安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0406民初820号 原告：淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区袁庄黄山路53号，统一社会信用代码913404005634355421。 法定代表人：李平，该银行董事长。 委托诉讼代理人：陈卫东，该银行职工。 委托诉讼代理人：李翔林，该银行职工。 被告：卢宗仁，男，1982年8月23日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：刘后爱，女，1979年5月10日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市田家庵区。 本院在审理原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司（以下简称淮河银行）与被告卢宗仁、刘后爱金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告淮河银行的委托诉讼代理人陈卫东到庭参加诉讼，被告卢宗仁、刘后爱经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 淮河银行向本院提出的诉讼请求：1、判令卢宗仁、刘后爱归还贷款本金119990.13元，利息5795.99元（利息计算至2021年2月4日，之后的利息按照借款合同约定年利率12.6%继续计算），本息合计125786.12元，并承担本案全部诉讼费用；2、判令卢宗仁承担抵押担保责任，淮河银行有权以抵押登记的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2018年9月17日，卢宗仁向淮河银行所属泥河支行申请贷款12万元，期限三年，到期日期2021年9月17日，用途：家庭综合消费，年利率8.4%，逾期按照合同约定的借款利率上浮50%即罚息年利率12.6%。卢宗仁以其名下房产（位于田家庵区，产权证号：皖（2018）淮南市不动产权第0009400号）抵押担保。卢宗仁和刘后爱与淮河银行签订了《个人综合授信合同》、《金农易贷福农卡个人最高额担保借款合同》，卢宗仁与淮河银行签订了《最高额抵押合同》。卢宗仁在授信期限内于2019年9月19日申请借款12万元，期限12个月，到期日期2020年9月19日，刘后爱作为共同借款人承担还款责任。贷款到期后，卢宗仁和刘后爱未按合同约定偿还到期贷款本息，截至2021年2月4日，拖欠本金119990.13元，拖欠利息5795.99元，本息合计125786.12元。 卢宗仁、刘后爱未作答辩。 淮河银行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、淮河银行的营业执照、法定代表人身份证明及身份证各一份，卢宗仁、刘后爱的身份证及结婚证各一份，证明原被告的基本情况和诉讼主体资格。 2、借款手续一组（授信申请书、个人综合授信合同、最高额抵押合同、金农易贷福农卡个人最高额担保借款合同、抵押物品清单、房产证、不动产登记证明，房地产抵押承诺书、未租赁承诺书各一份），证明淮河银行与卢宗仁、刘后爱的借款合同关系成立并生效，淮河银行与卢宗仁之间的抵押合同关系成立并生效。 3、借款凭证、交易流水各一份。证明借款合同的履行情况，淮河银行已经发放贷款及卢宗仁后续还款的情况。 根据淮河银行举证，经本院审理，本院对淮河银行提交证据确认如下：证据1、系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据2，有卢宗仁、刘后爱签名及淮河银行盖章，证据间可以相互印证，本院对该组证据真实性、合法性、关联性予以确认。证据3，系银行电子信息系统记录的电子数据，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年9月17日，卢宗仁（受信人）与淮河银行泥河支行（授信人）签订了一份合同编号ZH1479131120180227号的《个人综合授信合同》，合同约定：综合授信额度总额为12万元；综合授信有效期为36个月，即自2018年9月17日起至2021年9月17日止；综合授信额度属于循环额度；受信人因支用本合同项下额度而形成的债务（包括本合同及/或业务文件项下的所有现时债务或或有负债），由卢宗仁为受信人向授信人提供的最高额抵押担保，最高额抵押合同编号为DY1479131120180227号；刘后爱在合同尾部共同借款人处签名；以及其他条款。 同日，淮河银行泥河支行（抵押权人、甲方）与卢宗仁（抵押人、乙方）签订了一份合同编号为ＤＹ1479131120180227号的《最高额抵押合同》，合同约定：为确保甲方与卢宗仁在2018年9月17日至2021年9月17日期间签订的编号为ＺＨＤＹ1479131120180227号的《个人综合授信合同》的切实履行，乙方愿意为主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；乙方以抵押物品清单所列房产（抵押物品清单编号：ＤＹ1479131120180227-1）作为抵押物，该抵押物暂作价27万元，抵押物最终价值以抵押权实现时处置抵押物的净收入为准；抵押担保的范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等）；本最高额抵押项下担保债权的最高限额为12万元；担保的主合同债权债务发生期限为2018年9月17日至2021年9月17日；以及其他条款。抵押物品清单（编号：ＤＹ1479131120180227-1号）载明抵押房产位于淮南市田家庵区。2018年9月18日，淮河银行和卢宗仁在淮南市不动产登记局为上述房地产办理了抵押登记，不动产证明证号为皖（2018）淮南市不动产证明第0029560号，证明上载明债权数额为12万元。 2018年9月17日，卢宗仁（借款人、甲方）、刘后爱（共同借款人）与淮河银行泥河支行（贷款人、乙方）签订了一份合同编号为1479131120180227号的《“金农易贷·福农卡”个人最高额担保借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为12万元，为可循环使用额度，用途为家庭综合消费；借款额度有效期间自2018年9月17日至2021年9月17日；单笔借款期限指单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间，本合同项下单笔贷款期限小于或等于12个月；甲方使用“金农易贷·福农卡”通过电子渠道申请放款时，单笔借款期限不得超过12个月；申请支用借款额度时，甲方可持本人申领的“金农易贷·福农卡”通过乙方的柜面、网上银行、自助设备等渠道提出支用申请，乙方审核后按约定发放贷款；各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利息以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准；借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；甲方承认乙方电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为同期同档次基准利率加4.05个点，为年利率8.4%，在借款期限内，利率不变；借款逾期罚息利率为贷款利率加收50％；还款方式为按季结息，到期还本；以及送达地址确认等合同条款。 2019年9月19日，淮河银行泥河支行按合同约定向卢宗仁发放了贷款12万元。借款借据载明：借款人为卢宗仁；借款日期为2019年9月17日，借款到期日为2020年9月17日；借款金额为12万元；贷款年利率为8.4%；渠道标志为手机银行；借款用途为家庭综合消费；担保方式为抵押。在合同履行过程中，卢宗仁仅归还部分本息，截至2021年2月4日，尚欠贷款本金119990.13元，拖欠利息5795.99元，本息合计125786.12元。 根据原、被告的诉辩意见，本院归纳本案争议焦点为：1、淮河银行要求卢宗仁、刘后爱偿还贷款本金119990.13元及相应利息，是否有事实和法律依据？2、淮河银行要求卢宗仁以其抵押登记的房产对上述借款本息承担抵押担保责任，是否有事实和法律依据? 针对本案争议焦点，本院评判如下： 关于淮河银行要求卢宗仁、刘后爱偿还贷款本金119990.13元及相应利息，是否有事实和法律依据？本案中，淮河银行与卢宗仁签订的《个人综合授信合同》，与卢宗仁、刘后爱签订的《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应恪守履行各自的合同义务。合同签订后，淮河银行按约向卢宗仁发放了贷款12万元，淮河银行已履行了合同的义务，卢宗仁未按约定履行全部还款义务的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。淮河银行要求卢宗仁和共同借款人刘后爱偿还贷款本金119990.13元及相应利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于淮河银行要求卢宗仁以其抵押登记的房产对上述借款本息承担抵押担保责任，是否有事实和法律依据?本案中，卢宗仁与淮河银行签订了一份《最高额抵押合同》，卢宗仁自愿用其财产为上述债务提供最高额抵押担保责任。现卢宗仁不能按照约定履行全部偿还本息义务，故淮河银行要求刘后爱以其抵押登记的房产对上述借款本息承担抵押担保责任的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、卢宗仁、刘后爱偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司贷款本金119990.13元，利息5795.99元（利息计算至2021年2月4日，之后利息按借款合同约定罚息年利率12.6%继续计算），本息合计125786.12元，于本判决生效后十日内付清； 二、卢宗仁就其抵押的位于淮南市田家庵区（不动产权权证号：皖（2018）淮南市不动产权第0009400号）的房地产对上述债务承担抵押担保责任。 案件受理费2816元，减半收取1408元，由卢宗仁、刘后爱负担。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书发生法律效力后，双方必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。 审判员  钱峰 二〇二一年三月十七日 书记员  张洁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。