湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1322民初825号 原告浙江稻普融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市江干区五星路185号泛海国际中心6幢1单元1101室-1。 法定代表人：何柏欢，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：张靖，1984年11月21日出生，汉族，该公司员工，住所地湖南省长沙市芙蓉区，代理权限：特别授权。 被告肖文军，男，1989年5月2日出生，汉族，农民，住湖南省新化县。 委托诉讼代理人：陆中明，新化县梅山法律服务所法律工作者，代理权限：特别授权。 原告浙江稻普融资担保有限公司与被告肖文军追偿权纠纷一案，本院于2021年2月4日受理后，依法适用简易程序，于2021年3月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张靖，被告肖文军及其委托诉讼代理人陆中明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告浙江稻普融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告偿还垫付款人民币67138.2元；2、依法判令被告向原告支付违约金人民币18240.78元（按照24%年息按日计算，暂计算至2021年1月15日，实际按上述标准计算至履行完毕之日止，详见违约金计算清单）；上述1-2项合计人民币85378.98元。事实与理由：2018年8月，被告肖文军因购买上汽通用别克牌汽车（型号：上汽通用别克君越2012款2.4L自动豪华版）未能一次性付款，与原告浙江稻普融资担保有限公司签订了《信用卡透支担保服务合同》，约定由原告协助其向中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行申请分期贷款，贷款总额人民币10083.10元（含透支手续费），同时约定了担保及违约等事宜。2018年8月，被告肖文军与中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，约定贷款总额人民币10083.1元（含透支手续费），分36期，同时约定了抵押登记等事项。被告肖文军在成功办理按揭贷款后拖延还款，原告为此于2019年2月25日代偿了人民币14726.72元、于2019年6月25日代偿人民币9016.69元、于2019年10月25日代偿人民币12202.5元、于2020年2月22日代偿人民币4171.5元、于2020年4月23日代偿人民币14584.12元、于2020年8月25日代偿人民币12436.67元、合计代偿人民币67138.2元。虽原告多次催讨要求被告偿还代偿款、承担违约责任，但均未果。综上、原告认为，原被告签订的《信用卡透支担保服务合同》关系真实，合法有效。被告肖文军不及时向原告偿还代偿款的行为已经构成严重违约，并已经损害到原告的合法权益。现原告为维护自己的合法权益诉至贵院，请求人民法院依法判决。 被告肖文军辩称：1、本案原告是主动找被告签订的担保合同，被告当时和一个朋友去娄底玩，突然遇到两个不知姓名和地址的人，要被告帮忙贷款买车，他们骗说被告，同时原告过来说可以为你办信用卡贷款买车，被告的信用卡是原告主动为被告办理，担保被告按照原告的要求签完字后，一直到现在都没有见过车，本案有涉嫌诈骗的嫌疑，车辆被告一直没有实际控制，当地民众可以证明，法院和公安也可以去查询。2、信用卡透支担保服务合同，原告是甲方，是不是存在一套人马，两块牌子？加上在买车的地方，有两个人游说让被告买车，原告主动提供担保，帮助被告办理信用卡，只要被告签字，一个是担保公司，一个是稻普汽车担保有限公司，还有要被告买车的两个人，这三伙人是不是有利害关系？3、按照信用卡透支担保服务合同，根据合同的第十六条第二款，出现下列情况的，甲方有权解除合同，乙方累计两次或者连续两次未向贷款银行偿还分期款项，合同就已经解除了，原告为什么六次向贷款银行还款？其中有隐情。甲方实际控制了车辆，甲方应当评估变卖车辆，来偿还款项，故原告的诉讼请求违反客观实际情况，是滥用诉讼请求，滥用诉权，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下法律事实： 1、2018年8月13日，甲方原告浙江稻普担保有限公司与乙方被告肖文军以及丙方稻普汽车服务集团股份有限公司签订《信用卡透支担保服务合同》，该合同的主要内容为：鉴于乙方已从娄底市汇达二手车交易市场有限公司（经销商）购买车辆未能一次性付款而需要向银行申请办理信用卡，并将信用卡透支资金用以支付剩余购车款以及为所购置的车辆购买保险、担保费、居间费、透支手续费等费用。乙方委托丙方居间介绍担保人后，选择通过甲方为其提供向银行申请办理信用卡、要求甲方提供信用卡透支债务的担保、将购置车辆抵押给贷款银行以及代理乙方为所购置车辆向保险公司投保的服务。现甲乙双方协商一致签订本服务合同，以共同遵守。第一条购买车辆情况：1.1、购买车辆的基本情况如下：车辆名称：别克君越，车辆型号：ＳＧＭ7247ＡＴＡ，发动机号×××88，车架号：×××7186，颜色：黄，数量：1台，车辆单价：ＲＭＢ116000元；1.2、乙方委托甲方对上述车辆的购置款未付部分向银行申请办理信用卡，用信用卡透支资金支付剩余购车款并由甲方提供信用卡透支资金还款的担保服务，若担保服务费、车辆保险费及丙方居间服务费统一融合通过信用卡透资进行支付的，则甲方同意对该些款项一并提供担保。车辆抵押所需的一切合法手续和文件由乙方自行提供；1.3、乙方申请分期还款期数为36期，每月还款固定为2781元；1.4、本次分期付款业务执行手续费为，申请分期付款总额为100083.1元（其中包含车价尾款80000元、担保服务费12200元、丙方居间服务费0元、银行手续费7883.1元）。其中担保服务费、居间服务费，两款项合计的总额为“汽车金融服务费”，即《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》第二条中所列之由本合同乙方承担的“汽车金融服务费”；1.5、乙方每月还款期为25号，从2018年9月25号开始第一期还款；……第二条信用卡的申请：2.1、乙方认可并同意甲方推荐的银行申请办理信用卡，信用卡办理手续由甲方协助乙方进行办理，……；第六条违约责任：6.2、因甲方作为乙方办理信用卡透支事项的保证人，若乙方未按时向贷款银行偿还分期款连续逾期两期或者累计逾期三期的、贷款银行根据其与甲方之间的合同以及第三方信用卡透支分期付款合同约定直接将全部或者部分待偿还的透支资金进行扣划的，乙方除应立即归还甲方垫付款以外，还应以甲方垫付金额为基数按照24%年息按日计算违约金给甲方；……；第十条车贷分期告知：10.1、乙方申请办理的汽车消费贷款的发卡银行为：中国工商银行……；第十六条合同的解除：16.1、乙方正常还款期限届满后，结清所有贷款，办理完毕抵押登记注销手续，本合同自然解除。乙方交付的履约保证金由甲方在乙方向甲方提出退款申请后的10个工作日内无息退还给乙方；16.2、出现下列情形的，甲方有权单方面解除合同，履约保证金不予以退还，并有权要求乙方一次性还清贷款银行的所有透支资金和欠甲方的债务，并由乙方承担贷款金额30%比例最低不少于2万元的违约金，同时由乙方承担甲方为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费、公证费等合理费用：16.2.1、乙方累计二次或连续两次未按时足额向贷款银行偿还分期款项的……；甲方浙江稻普担保有限公司盖章，乙方肖文军签字按手印，丙方稻普汽车服务集团股份有限公司盖章确认。 2、2018年8月14日，被告肖文军与案外人中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》（合同编号为：ＦＱ-ＪＣ-12020201-2018015936），合同的主要内容为：第一条……；第二条、债务人在本合同项下的透支金额为人民币（大写）玖万贰仟贰佰元，具体用途及金额为：（1）债务人向娄底市汇达二手车交易市场有限公司（商品销售方或服务提供方名称）购买别克牌ＳＧＭ7247ＡＴＡ（商品或服务的具体内容），交易总价为人民币（大写）壹拾壹万陆仟元，债务人自行支付首付款（大写）叁万陆仟元，通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币（大写）捌万元；（2）债务人向浙江稻普担保有限公司（服务提供方名称）支付汽车金融服务费的（服务的具体内容）附加消费人民币（大写）壹万贰仟贰佰元，通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为人民币（大写）壹万贰仟贰佰元；第五条透支资金的收款账户：户名：稻普汽车服务集团股份有限公司，账号：×××95，开户行：中国工商银行杭州羊坝头支行；第六条还款：本合同项下透支分期还款期数为36期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金。债务人应自25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权债权人从中直接扣款受偿。债权人／抵押权人中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行签章，债务人、抵押人肖文军签字按手印。 3、涉案车辆别克牌小型轿车，车辆型号ＳＧＭ7247ＡＴＡ，车辆识别代号／车架号：×××7186，通过购买，于2018年8月30日，车辆登记所有人由刘丽红变更为被告肖文军，抵押权人为中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行。 4、《信用卡透支担保服务合同》以及《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》签订后，被告肖文军未能按时进行还款，原告浙江稻普融资担保有限公司于2019年2月25日替被告肖文军代偿14726.72元，于2019年6月25日代偿9016.69元，于2019年10月25日代偿12202.5元，于2020年2月22日代偿4171.5元，于2020年4月23日代偿14584.12元，于2020年8月25日代偿12436.67元，以上共计代偿67138.2元。 二、双方当事人有争议的事实 1、《信用卡透支担保服务合同》和《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》是否有效？ 原告认为：关于《信用卡透支担保服务合同》和《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》的签订系被告的真实意思表示，都是合法有效的。 被告认为：由于原告方诱骗被告买车，同时诱骗被告在信用卡透支担保合同上、在牡丹信用卡透支分期付款抵押合同上签字，签字之后被告没有实际得到车，所以这两份合同并不是被告的真实意思表示，是因为被告是低能儿，在原告的诱骗下签的字，所以这个是欺诈的合同，都不具有法律效力。 本院认为：《信用卡透支担保服务合同》以及《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》均由被告亲笔签名并按手印，被告辩称其系低能儿，合同系在原告等人的欺诈下签订的，但未提供认可证据予以证明，依法应承担举证不能的后果，故本院认定《信用卡透支担保服务合同》和《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》系被告肖文军的真实意思表示，为有效合同。 2、原告代为偿还的款项被告是否应当偿还？ 原告认为：《信用卡透支担保服务合同》系原被告双方的真实意思表示，合法有效，被告肖文军不立即向原告偿还代偿款已经构成严重违约，原告为被告肖文军代偿了67138.2元，被告应当偿还。 被告认为：《信用卡透支担保服务合同》存在欺诈，合同无效，被告不应当对原告代偿的款项进行偿还。 本院认为：《信用卡透支担保服务合同》系原被告双方的真实意思表示，根据合同约定以及法律规定，对原告代为偿还的款项，原告有权向被告肖文军追偿，被告肖文军主张合同存在欺诈，其不应当偿还原告的代偿款项，但未能提供证据予以佐证，故对原告代为偿还的款项67138.2元，被告应当予以偿还。 判决的理由与结果 本院认为，被告肖文军与案外人中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》合法有效，被告肖文军与原告签订了《信用卡透支担保服务合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效。当事人应按合同约定履行义务，借款人即被告肖文军未按《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》履行还款义务，原告已根据原、被告之间签订的《信用卡透支担保服务合同》的约定替被告向案外人中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行代为偿还了贷款共计67138.2元，原告对借款人即被告肖文军享有追偿权，故对原告要求被告肖文军偿还原告支付的垫付款人民币67138.2元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告之间签订的《信用卡透支担保服务合同》第六条第二点约定：“因甲方作为乙方办理信用卡透支事项的保证人，若乙方未按时向贷款银行偿还分期款连续逾期两期或者累计逾期三期的、贷款银行根据其与甲方之间的合同以及第三方信用卡透支分期付款合同约定直接将全部或者部分待偿还的透支资金进行扣划的，乙方除应立即归还甲方垫付款以外，还应以甲方垫付金额为基数按照24%年息按日计算违约金给甲方”。现虽然原告主张按照合同约定的违约金按照年利率24％计算，但仍然过高，故本院对违约金酌情进行调整，自原告承担代偿责任之日起至被告实际清偿之日止，以原告每期垫付款为基数，按合同约定的年利率24%计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起至被告实际还清之日止，以67138.2元为基数，参照全国银行间同业拆借中心发布的同时期一年期贷款市场报价利率四倍进行计算。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条第一款的规定，判决如下： 一、由被告肖文军在本判决生效之日起五日内偿还原告浙江稻普融资担保有限公司支付的垫付款67138.2元； 二、被告肖文军在本判决生效之日起五日内向原告浙江稻普融资担保有限公司支付违约金（自原告承担代偿责任之日起至被告实际清偿之日止，以原告每期垫付款为基数，按合同约定的年利率24%计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起至被告实际还清之日止，以67138.2元为基数，参照全国银行间同业拆借中心发布的同时期一年期贷款市场报价利率四倍进行计算。）； 三、驳回原告浙江稻普融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1934元，因适用简易程序，减半收取967元，由被告肖文军负担800元，由原告浙江稻普融资担保有限公司负担167元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 员  曾卫华 二〇二一年三月十五日 法官 助理  孙 慧 代理书记员  匡彦鹏 附相关法律条文： 对《中华人民共和国民法典》的适用 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。 人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。