山东省肥城市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0983民初831号 原告：青岛蓝色海洋实业有限公司，住所地山东省青岛市市南区泰州二路2号。 法定代表人：马翔泓，职务总经理。 被告：桑振，男，汉族，1988年11月8日出生，住山东省肥城市。 原告青岛蓝色海洋实业有限公司（以下简称蓝色海洋公司）与被告桑振保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蓝色海洋公司的法定代表人马翔泓、被告桑振均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告蓝色海洋公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还蓝色海洋公司理赔本金45,232.16元为基数及违约金自2013年5月7日起按年利率24%支付；2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年12月13日，被告向中国平安财产保险股份有限公司（简称平安财险）投保，要求中国平安财产保险股份有限公司为其与中国光大银行股份有限公司济南高新支行的《个人贷款合》提供保证保险，平安财险审查后向被告签发了合同编号为：3694032600000505406的保单。约定：被告为投保人，平安财险为保险人，中国光大银行股份有限公司济南高新支行为被保险人，被告如未能按照《个人贷合同》约定偿还被保险人欠款，则由平安财险对被保险人承担保险责任。贷款同其他条款中特别约定诉讼方式为：“在贷款银行所在地法院以诉讼方式解决”。被告与被保险人中国光大银行股份有限公司济南高新支行签订《个人贷款合同》，被保险人依约向被告发放贷款50,000元，后因被告未按双方约定还款，被保险人依保险合同约定向平安财险进行索赔。2013年5月6日，平安财险依保险合同约定向被保险人进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。平安财险经多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务。 2015年12月15日，平安财险与原告签订《债权转让协议》，将包括被告在内的3693户债权与利息等全部权益让与原告，并出具债权转让通知书。原告受债权后，分别通过公告方式、短信方式、特快专递方式，向包括被告在内的3693户债务人发出债权转让通知与催告函，通知债权转让的事实并主张涉案债权。但被告至今未履行归还款项的合同义务。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定，向贵院提起诉讼，请求依法判如所请。 被告桑振辩称，贷款的时候是我的朋友李正康让我去担保，过了一年后平安打电话让我还款，我才知道是我贷的款，打完电话后每月还款几百或几千元，总共还了两万多，最后一次还款是2014年或2015年。我是在经十路经七路交叉口的平安银行还款到平安律师给指定的账户，当时是填单子汇钱，对方是深圳的一个有限公司。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对于原告提交的被告身份证复印件、个人贷款合同及贷款借据复印件、平安个人贷款保证保险保险单一份、代偿债务确认书一份、EMS邮寄单、债权转让协议及转让明细、2016年1月28日、2017年12月7日山东法制报、客户授权委托书。被告对证据无异议，证据中的字是我签的，钱打到卡里，卡是我的名，卡是朋友拿的，朋友和银行的人说我是担保人，所有的联系方式都是我朋友李正康的。当时我的朋友借用我的名贷的款，钱也不是我用的，我现在找不到他。本院认为原告提交的上述证据真实合法，与本案关联，能够证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，综合认定事实如下： 2012年12月13日，中国光大银行股份有限公司济南高新支行与桑振签订个人贷款合同（无担保条款）一份，该合同约定贷款用途为日常生活消费；贷款金额为伍万元整；贷款期限自2012年12月13日起至2015年12月13日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款即构成违约。同日，中国光大银行股份有限公司济南高新支行向桑振出具贷款借据一份，该借据载明贷款金额为50,000元，首期执行贷款年利率为8.61%，贷款发放日2012年12月13日，桑振在上述借据上签字按手印予以确认。 2012年12月13日，为向中国光大银行股份有限公司济南高新支行贷款，桑振在平安财险投保消费信贷保证保险。当日，平安向桑振出具平安个人消费信贷保证保险保险单（编号为×××40）一份，该保险单载明，投保人桑振，被保险人中国光大银行股份有限公司济南高新支行；平安个人消费信贷保证保险金额59450元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费每月按时缴纳；每月保费率1.75%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额875元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。 上述贷款桑振逾期后，平安财险向中国光大银行股份有限公司济南高新支行进行了理赔。中国光大银行股份有限公司济南高新支行向平安财险出具代偿债务确认书一份，该确认书中载明，“贵公司个人消费信贷保证保险NO.13694032600000505406保险单项下的代偿款（人民币）50,139.83元已于2013年5月6日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”。 另查明，自桑振贷款逾期平安财险理赔后，桑振向平安财险支付部分代偿款，2015年后未在支付。2015年12月15日，平安财险与原告签订《债权转让协议》，将包括被告在内的3693户债权与利息等全部权益让与原告，并出具债权转让通知书。其中对被告的桑振债权逾期本金为43,870.15元，逾期利息1,362.01元，违约金43,544.25元。接受债权后，原告分别于2016年1月28日、2017年12月7日通过山东法制报公告方式、特快专递方式，向被告发出债权转让通知与催告函，通知债权转让的事实并主张涉案债权。 后经蓝色海洋公司多次催要，桑振未履行还款义务。 本院认为，被告在平安财险处投保消费信贷保证保险，平安财险为被告出具保证保险单，双方形成保证保险合同关系。平安财险为被告与中国光大银行股份有限公司济南高新支行借款合同的履行提供保证保险担保，中国光大银行股份有限公司济南高新支行已向桑振提供涉案贷款，桑振未按合同约定按时归还借款，已构成违约。根据平安个人消费保证保险约定，在桑振拖欠贷款达到80天时，依据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司济南高新支行理赔，桑振未能按时还款超过80天，保险理赔的条件成就，2013年5月6日，平安财险向济南光大银行理赔50,139.83元，符合各方约定，本院予以确认。2015年12月15日，平安财险与原告签订《债权转让协议》，将对被告的债权与利息等全部权益让与原告，并出具债权转让通知书。原告向被告发出债权转让通知与催告函，原告要求被告偿还理赔金45,232.16元及违约金符合法律规定，本院予以支持。平安财险与被告约定的违约金计算标准超出法律规定，本院依法予以调整，根据桑振的违约情况，本院确定桑振应以理赔款45,232.16元为基数，自2013年5月7日起按年利率24%支付蓝色海洋公司违约金，2019年8月21日起至付清之日止按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、《最高人民法院关于〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、被告桑振自本判决生效之日起十日内支付青岛蓝色海洋实业有限公司45,232.16元； 二、被告桑振自本判决生效之日起十日内，支付青岛蓝色海洋实业有限公司违约金（以理赔款45,232.16元为基数，自2013年5月7日起至2019年8月20日止，按年利率24%计算，自2019年8月21日起至付清之日止按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算）； 三、驳回青岛蓝色海洋实业有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费527元，由被告桑振负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘秀荣 二〇二一年三月十五日 书记员  李诗慧