河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1103民初218号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，任董事长。委托诉讼代理人：宋绍芬，河南言亮律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢素娟，河南言亮律师事务所律师。被告：梁艳，女，1973年10月4日出生，汉族，住河南省漯河市召陵区。被告：李建刚，男，1966年5月23日出生，汉族，住河南省漯河市召陵区。委托诉讼代理人：梁艳，女，1973年10月4日出生，汉族，住河南省漯河市召陵区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告梁艳、李建刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人宋绍芬，被告梁艳到庭参加了诉讼，被告李建刚经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告贷款本金172704.7元；2、判令被告向原告支付截止2020年7月28日的利息及滞纳金13586.1元（以贷款本金为基数，按照年利率24%计算），以及自2020年7月29日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金以172704.7元为基数按年利率24%计算）；3、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费5589元；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年8月6日，原告与被告签订了《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》，以下简称为《合约》，《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款200000元；二、《合约》第五条：贷款用途装修；三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定年化利率为15.5%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。被告应按照实现债权的费用。贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款：（2）依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放200000元消费贷款。被告自2020年4月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金172704.7元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。二被告系夫妻关系，本案贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，应共同还款。根据法律规定特诉至贵院，请求贵院判如诉请。被告梁艳、李建刚答辩称：一、中银消费涉嫌套路贷。在答辩人与中银消费签约时，业务员吕亮交代答辩人，如有中银消费工作人员的电话回访，就将用途说成：家装。并把答辩人写好回访内容，到时照着念，答辩人当时没有法律意识，觉得不管写什么，只要钱批下来就行。在银行办理家装贷款，银行都要求要有家装公司的合同，装修前后的照片，中银消费却什么都不要，只凭电话回访就认定用途为家装，因为中银消费清楚，我们贷款人用途都不是家装，中银消费在套路贷款人。二、中银消费涉嫌砍头息。答辩人于2019年8月6号签订贷款协议，认定金额为200000元下午20万元就打到了答辩人银行账号，同时办理贷款的中银业务员有要求我打1万元（按5%收取）打给他，并说所有的人都必须交的服务费，所以答辩人实际从中银消费拿到的金额为19万元并不是中银消费说的20万元。三、中银消费起诉错误的对象，由于答辩人夫妻感情不和，加上答辩人极力和朋友合伙投资生意，造成夫妻矛盾升级，于2019年8月9日在民政局办理了离婚，（其实7月9日就已申请，民政局的冷静期为一个月），在中银消费签署的所有贷款文件中都没有答辩人前夫的签名，他本人也极力反对贷这笔款，离婚协议说明：任何一方如对外有债务，由负债方自行承担。所以答辩人要求法院撤销对李建刚原告的申请。四、中银消费暴力催收。由于受疫情影响，答辩人的收入大幅下降，合伙生意停滞不前，贷款偿还不了，2020年4月25日着急生病住市三院，中银消费边将写有答辩人欠款信息的催款通知书，贴在答辩人经营场所和居住场所的大门上，泄露个人隐私暴力催收，造成了极坏的社会影响。由于收入下降，答辩人也想通过抖音做做宣传，提高收入但中银消费又派催收进入抖音，进行捣乱，给答辩人造成了极坏的影响。所以我要求中银消费对你们的暴力催收行为进行赔偿。五、目前答辩人收入有限，欠款巨大，总欠款高达183万余，还有借呗、花呗，所以贷款逾期实属无奈，答辩人之所以能贷出这么多钱，说明答辩人之前信用非常好，我现在只有努力挣钱，还钱，恳请法院站在还事实真相的公正立场上依法判决，维护答辩人的合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定如下事实：2019年8月6日，被告梁艳向原告中银公司提交“新易贷”用款申请表，申请额度20万元，用途装修。同日，被告梁艳向原告中银公司提交“新易贷-信用贷”贷款正式申请表，贷款额度20万元，选择月结还款方式是等额本息，36期。同日，被告梁艳（乙方借款人）与原告中银公司（甲方贷款人）签订“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约一份，主要内容约定：中银公司同意向梁艳贷款20万元。贷款用途装修。贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率15.5%。贷款还款方式为等额本息月结还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，滞纳费每日5元；逾期时贷款余额10000-20000元，滞纳费每日10元；逾期时贷款余额20000-30000元，滞纳费每日15元……更高贷款余额以此类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，逾期4日以上则从逾期首日起计收滞纳费。第十条贷款违约责任及措施1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约情形时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正违约行为；（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款（乙方需根据第八条支付相应的提前还款违约金）；……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；……第十一条贷款管理……3、本合约的终止或解除并不影响甲乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款在90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。被告梁艳与原告所签订“新易贷-信用贷”贷款正式申请表和“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约没有被告李建刚的签名。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。原告于2019年8月6日向被告梁艳发放了20万元的消费贷款。庭审中原告提交明细清单显示被告梁艳自2019年10月1日至2020年3月1日正常还款，之后未能如期还款。2020年4月1日显示偿还1342.09元利息冲抵利息，2020年5月2日偿还2元冲抵滞纳费，2020年6月21日偿还0.18元冲抵滞纳费，原告认可被告于2021年1-2月共偿还借款本金2000元，认可被告下欠借款本金170704.70元未还。另查明，原告中银消费金融有限公司系经中国银行业监督管理委员会上海监管局发放金融许可证的非银行金融机构。原告庭审中还出示河南增值税电子普通发票，显示梁艳案件支付律师费3454元，但无转账凭证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”本案中，原告作为非银行金融机构，有权在许可范围内按照相关法律规定发放贷款。原告庭审中出示被告梁艳签名的贷款申请表、正式申请表及贷款合约等证据在卷佐证，原、被告双方之间签署的合同真实有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。根据合同约定，被告出现违约情形，原告有权利采取措施，宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。故原告要求被告梁艳偿还下欠本金170704.70元及利息的要求于法有据，符合双方约定，本院予以支持。被告梁艳辩称业务员吕梁收取5%的手续费10000元并提交微信转账截屏予以证明，要求借款金额按190000元计算。原告不予认可，否认吕亮系其工作人员，认为该事实与本案无关。本院认可原告的辩称，被告可另行主张。关于借款利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”该法第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”该法第二十九条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”原告要求被告梁艳按年利率24%支付利息、滞纳金及律师费。对原告请求超过年利率24%及一年期贷款市场报价利率四倍的部分滞纳金、律师费，本院不予支持。该合同成立于2019年8月6日，年利率15.5%，故拖欠的借款利息至2020年8月19日止，应按年利率24%计算；自2020年8月20日起至借款偿还完毕之日止，利息应按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。对原告主张被告李建刚承担共同还款责任的问题，本院认为，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中被告李建刚未在“新易贷-信用贷”贷款正式申请表和“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约中签字确认，且于2019年8月9日离婚，原告不能证明该债务用于夫妻共同生活，故对原告的该项诉请，本院不予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第二十九条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁艳于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金170704.70元及拖欠的利息、滞纳费（以170704.70元为基数，拖欠的借款利息、滞纳费至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至借款偿还完毕之日止，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2070元，由原告中银消费金融有限公司负担570元，被告梁艳负担1500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  刘迎鸽二〇二一年三月二十九日书记员  平锐峰