山东省东营市东营区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁0502民初840号 原告：阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司，住所地东营市东营区蒙山路13号。统一社会信用代码91370500782322257N。 负责人：顾征海，总经理。 委托诉讼代理人：李新保，山东易济律师事务所律师。 被告：王敬申，男，1988年3月11日出生，汉族，无业，住东营市东营区。 原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司（以下简称阳光财险东营支公司）与被告王敬申保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月4日受理后，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告阳光财险东营支公司的委托诉讼代理人李新保，被告王敬申到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 阳光财险东营支公司向本院提出诉讼请求：1.判令王敬申支付代偿理赔款3775.25元；2.判令王敬申支付拖欠保险费1872.86元；3.判令王敬申支付违约金（计算方式为以5648.11元为基数，自2019年8月29日起至给付之日止、按1‰/日计算）；3.判令王敬申负担案件受理费、律师代理费等费用。事实和理由：王敬申与中邮消费金融有限公司签订《中邮消费金融有限公司贷款合同》（以下简称《贷款合同》），贷款金额30000元，该公司于2016年9月9日按约定向王敬申指定账户发放贷款，后因王敬申未按期还款，阳光财险东营支公司于2019年8月29日根据王敬申所投保《阳光个人贷款保证保险保险单》约定，向中邮消费金融有限公司支付代偿款3775.25元。另，截止理赔日，王敬申尚欠保险费1872.86元未付。根据保险单约定，阳光财险东营支公司代偿后，王敬申应支付代偿款、保险费及违约金。阳光财险东营支公司诉请判若所请。 王敬申辩称，对阳光财险东营支公司的诉讼请求无异议，应当依法计算违约金，王敬申确实没有还款能力，请求延长还款期限。 双方当事人围绕诉讼请求发表陈述意见并依法提交证据，本院组织当事人对证据进行质证。 本院经审理，认定事实如下： 2016年9月2日，王敬申作为投保人与阳光财险东营支公司签署个人贷款保证保险投保单，投保单约定，投保人应按投保时约定每月支付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付的保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按1‰/日向保险人缴纳违约金。应付未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险公司向投保人催回应付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费。当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同约定理赔，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿。 2016年9月9日，王敬申作为投保人签署保险单，阳光财险东营支公司向王敬申出具保险单，保险单约定，被保险人为中邮消费金融有限公司，保证保险金额为30000元，每月保费率为1.9%，每月保险费为570元。保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。投保人应按投保时间约定每月交纳保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。投保人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单还对保险费的缴纳方式、保险人的追偿权等进行约定。 2016年9月9日，中邮消费金融有限公司作为甲方，王敬申作为乙方，双方签订《贷款合同》，合同约定贷款金额为30000元，贷款用途为个人消费类。贷款期限为36个月。贷款利率为本合同项下贷款的计息及还款方式为按月等额本息还款。贷款年利率为7%。鉴于乙方作为投保人，自愿购买阳光财险保险股份有限公司的个人贷款保证保险，阳光财产保险股份有限公司为乙方本笔贷款承保，乙方应向阳光财产保险股份有限公司支付相应保费，当乙方出现第七条所述的贷款逾期情况，甲方有权按日收取罚息，罚息率为0.05%/日。合同还约定了其他条款。 《贷款合同》签订后，中邮消费金融有限公司将贷款30000元发放至王敬申指定的银行账户。2019年6月9日，王敬申出现逾期还款，逾期还款本金为3651.96元、逾期利息123.29元、逾期保费1872.86元。2019年8月29日，阳光财险东营支公司代王敬申偿还欠付中邮消费金融有限公司的款项3775.25元；2019年8月29日，中邮消费金融有限公司向阳光财险东营支公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到阳光财险东营支公司代王敬申偿还的款项3775.25元，并且将相应的权益转让给阳光财险东营支公司。 阳光财险东营支公司请求支付违约金系以5648.11元为基数，自2019年8月29日起至给付之日止，按1‰/日计算。 本院认为，阳光财险东营支公司提供的个人贷款保险投保单以及保险单，能够认定阳光财险东营支公司与王敬申存在保证保险合同法律关系，该行为能够认定系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应全面客观履行。阳光财险东营支公司提供的《中邮消费金融有限公司贷款合同》能够认定王敬申从中邮消费金融有限公司贷款30000元，王敬申应按约定履行偿还借款本息的义务。因王敬申违反约定偿还借款本息，致使阳光财险东营支公司依据保险合同约定代王敬申偿还中邮消费金融有限公司的上述款项，阳光财险东营支公司请求王敬申偿还代偿的借款本息，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。综上，阳光财险东营支公司请求王敬申支付代偿款本金3651.96元、逾期利息123.29元、逾期保费1872.86元，本院予以支持。 关于阳光财险东营支公司请求的违约金。本院认为，保险合同约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按1‰/日向保险人支付违约金的约定过高，而阳光财险东营支公司依据约定代偿上述款项后的损失实质系代偿款项的利息损失。关于该利息损失，应以实际损失为基础，兼顾合同履行情况、当事人过错、借款人的融资成本等综合因素，本院酌情支持以5648.11元为基数，自2019年8月29日起至给付之日止、按年利率7%计算的部分，超出部分，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告王敬申于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司代偿理赔款3775.25元、保险费1872.86元及利息损失（利息损失计算标准：以5648.11元为基数，自2019年8月29日起至给付之日止，按年利率7%计算）； 二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取25元，由被告王敬申负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。 审 判 员 张德红 二〇二一年三月十二日 法官助理 张甜甜 书 记 员 张雪峰