黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂0204民初141号原告：招商银行股份有限公司黄石分行。住所地：黄石市杭州西路**。负责人：周蔚，该行行长。委托诉讼代理人：骆晨，湖北太圣律师事务所律师，系一般授权。委托诉讼代理人：尹杰，湖北太圣律师事务所律师，系一般授权。被告：陈祖元，男，1968年5月5日出生，汉族，住大冶市，被告：纪宏满，女，1971年5月20日出生，汉族，住大冶市，原告招商银行股份有限公司黄石分行（以下简称招行黄石分行）诉被告陈祖元、被告纪宏满（上述两个被告以下共同简称为二被告）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法由审判员张蓉于2021年3月11日公开开庭进行了审理。原告招行黄石分行委托诉讼代理人骆晨、尹杰到庭参加诉讼。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告招行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告招行黄石分行借款本金354296.79元及下欠利息、罚息及复息33630.61元（截至2020年9月2日），共计387927.40元，并给付原告招行黄石分行支付自2020年9月3日起至本案欠款还清之日止的复息（按未清偿的利息为基数，以年利率9.975％标准计算）及罚息（按未清偿的本金为基数，以年利率9.975％标准计算）；2、判令二被告支付原告招行黄石分行为实现本案债权支出律师费19396.37元；3、判令原告招行黄石分行对二被告提供抵押的坐落于黄石市黄石港区顺佳花苑4-41号房屋（权属证明编号：黄房他证港字第××号，以下简称抵押房屋）经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）由二被告承担。事实与理由：2012年9月5日，原告招行黄石分行与被告陈祖元签订编号为129999714506005983的《个人授信及担保协议》（以下简称《授信及担保协议》），协议约定，原告招行黄石分行为被告陈祖元提供总额为410000元的循环授信额度。授信期间为120个月，从2012年9月5日至2022年9月5日止，协议中已对利息、罚息、复息、费用、违约事件等作出了约定，其中，第4.2条：逾期还款的按约定利息加收50％计收罚息，并按罚息利率按日计收复息，第34条：贷款人为了实现债权而支出的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，由授信申请人全数负担，第35、36条：因借款人出现未按本协议约定按时足额偿还贷款本息以及发生经营变动且授信人依其自主判断认为可能危及本协议项下债权实现等情形的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期并采取措施提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。另外，为确保个人授信额度内的债权实现，二被告自愿将抵押房屋，为上述个人授信协议下所有债务本息及其它一切相关费用提供最高额抵押担保，并已办理了抵押登记。被告纪宏满作为共同还款人还向原告招行黄石分行出具了共同还款承诺。2017年10月20日，依据上述《授信及担保协议》，原告招行黄石分行与被告陈祖元签订了编号为8171012000079号《个人贷款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定借款金额399000元，借款期限为58个月，从2017年10月20日起至2022年8月20日止，自主月供等额还款，利率执行中国人民银行公布的同期基准利率上浮40％，并且合同5.6条款也明确了：逾期还款的按约定利息加收50％计收罚息，并按罚息利率按日计收复息。上述《授信及担保协议》及《借款合同》签订后，在授信额度内原告招行黄石分行如约提供了贷款，但二被告至今尚欠本金、利息、罚息、复息等没有清偿，已构成严重违约，原告招行黄石分行向二被告催讨未果，故而成讼。二被告未予答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告招行黄石分行向本院提交如下证据：证据一，原告招行黄石分行的营业执照及负责人身份证明、二被告身份证明。拟证明原、被告的身份信息及诉讼主体资格适格。证据二，《授信及担保协议》、《借款合同》、《个人贷款借款借据》、《共同还款承诺书》及抵押登记证。拟证明借款人因资金使用，向原告招行黄石分行申请授信，并对该授信下的债务提供房屋抵押担保，同时还签订了《借款合同》，原告招行黄石分行按借款人的使用申请如约提供了资金。二被告未向本院提交证据，亦未发表质证意见。本院经审查认定，原告招行黄石分行提交的证据真实、合法，与本案事实具有关联性，故本院对原告招行黄石分行提交的证据依法予以采信。本院经审理查明，2012年8月30日，纪宏满出具《共同还款承诺书》，载明：1、本人作为借款人陈祖元的共同债务人，对借款人在贵行办理编号为129999714506005983的《个人授信协议》的授信业务承担共同还款责任。如借款人不按约定偿还任何一期本金或利息，贵行有权直接从本单位在招商银行股份有限公司各分、支行的账户上直接扣划存款用于偿还上述债务，且贵行有权采取其他法律措施对本人直接追索上述债务。如贵行与借款人对有关授信协议签订补充协议，本人承诺按补充修改后的协议承担还款责任，且上述补充协议不必通知本人。同年9月5日，授信人（抵押权人）招行黄石分行与授信申请人（抵押人）陈祖元签订《授信及担保协议》，协议约定：1、授信额度：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为肆拾壹万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度；2、授信期间：授信期间为120月，即从2012年9月5日起到2022年9月5日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；3、罚息与复息：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、抵押物：名称及处所：黄石港区顺佳花苑4-41号房屋；权属证明及编号：黄房权证港字第**；5、授信申请人承担如下义务：应按各具体合同及借款借据及相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内由足额还款资金；6、抵押人愿意以其所有的或有权处分的本协议所指抵押物的全部权益抵押给授信人（即抵押人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保;7、抵押担保的范围：抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等)；8、抵押期间：抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；9、抵押登记：本合同签订后，抵押人须在抵押权人规定的时限内到相应的抵押登记管理机关办理抵押登记，并将相关抵押权利证书交由抵押权人保管；10、费用：在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费等所有费用，由授信申请人全数承担；11、违约事件：（1）未按本协议约定按时足额还本或付息的；（2）未按本协议和各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的；12、违约处理：一旦发生本协议规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：（1）停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款；（2）提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；（3）要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；（4）授信人与抵押人自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同月18日，陈祖元与招行黄石分行在黄石市房地市场与产权登记监理中心为抵押房屋共同办理了抵押登记。2017年10月2日，贷款人招行黄石分行与借款人陈祖元签订《借款合同》，合同约定：1、贷款种类与用途：此项贷款为小额抵押贷款，只能用于流动资金周转，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；2、贷款币种与金额：叁拾玖万玖仟元整，具体贷款金额以借款借据为准；3、贷款期限：贷款期限为58个月，即从2017年10月20日起到2022年8月20日止。具体贷款期限以借款借据为准；4、贷款利率与利息：（1）本合同项下贷款采用浮动利率；（2）关于基准利率的约定：本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；（3）利率调整幅度：在选定的基准利率基础上上浮40％；（4）执行利率：根据约定计算，本合同执行利率为年利率6.65％；（5）利率的调整方式：本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按规定的次年对日调整方式[是指遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息]进行调整；（6）罚息：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、贷款归还：借款人在此选择规定的自主月供、等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从约定扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。具体扣款账户以借款借据为准；6、借款人的义务：应按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有足额还款资金；7、贷款人的义务：按本合同规定的条件向借款人发放贷款；8、费用：在借款日内不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，由借款人全数负担；9、违约事件：未按本合同约定按时足额还本或付息的；10、违约处理：一旦发生规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以上一种或同时采用多种措施：（1）提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；（2）直接扣收借款人在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款（包括活期账户和本外币存款，外币与本币的折算按照招商银行当日公布的汇率牌价计算），以清偿借款人的全部债务；（3）要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；（4）自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先授偿；11、本合同如涉及二人或二人以上共同债务人的，共同债务人中任何一人对本合同项下全部债务承担无限连带清偿义务。如其中一人违反本合同约定的，贷款人有权向任一债务人追索，要求其承担全部债务。同日，陈祖元签订《个人贷款借款借据》，载明：借款人姓名：陈祖元；借款金额：399000元；期限：自2017年10月20日起至2022年8月20日；贷款执行年利率（％）：6.65；借款用途：流动资金周转。后招行黄石分行将贷款399000元汇入陈祖元指定的收款方银行账户。陈祖元依约偿还了部分贷款，但自2019年6月11日起，陈祖元开始逾期还款。截至2020年9月2日，陈祖元尚欠招行黄石分行贷款本金354296.79元及利息、罚息、复息33630.61元,共计387927.40元。本院认为，原告招行黄石分行与被告陈祖元签订的《授信及担保协议》《借款合同》、被告陈祖元签订的《个人贷款借款借据》及被告纪宏满出具的《共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反相关法律规定，合法有效，各方当事人应信守履行。1、本案中，原告招行黄石分行按约向被告陈祖元贷款399000元，依据相关合同约定及法律规定，被告黄石陈祖元应按约如期履行还款义务，经核算，被告陈祖元在偿还部分贷款后至今尚欠原告招行黄石分行贷款本金354296.79元未偿还，原告黄石招行黄石分行有权要求被告陈祖元支付未偿还贷款本金354296.79元，故本院依法对原告招行黄石分行要求被告陈祖元向其偿还贷款本金354296.79元的诉请予以支持；2、根据相关法律规定:“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息、罚息及复利的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的除外”，（1）关于贷款利息，经核算，原告招行黄石分行提出的截止至2020年9月2日贷款利息既符合相关合同约定，也未违反上述法律规定，本院依法予以支持；自2020年9月3日起的贷款利息应以被告陈祖元分期偿还贷款为基础，现原告招行黄石分行在本案中已主张被告提前偿还贷款，据此，原告招行黄石分行主张被告陈祖元继续支付未到期的贷款利息已无事实基础，故本院依法认定贷款利息计算截止至2020年9月2日止。（2）关于贷款罚息，根据《借款合同》约定的“执行利率为年利率6.65％”及“借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”，本院依法认定贷款罚息利率为年利率9.975％[6.65％×（100％＋50％）],贷款罚息计算基数为未偿还的贷款本金及贷款罚息应计算至贷款本息清偿完毕之日止。经核算，原告招行黄石分行提出的贷款罚息计算方法既符合相关合同约定，亦未违反上述法律规定，本院依法予以支持。（3）关于贷款复息，根据《借款合同》约定的“对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”，本院依法认定借款复息利率按罚息利率即年利率9.975％，贷款罚息计算基数为未偿还的贷款利息及贷款罚息应计算至贷款利息清偿完毕之日止。经核算，原告招行黄石分行提出的贷款复息计算方法既符合相关合同约定，亦未违反上述法律规定，本院依法予以支持；3、原告招行黄石分行与被告陈祖元在《授信及担保协议》中约定“在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担”，本案中，授信申请人被告陈祖元不能按期归还《授信及担保协议》项下所欠贷款本息等费用，根据上述协议约定，授信人原告招行黄石分行有权要求被告陈祖元承担为实现涉案债权而支付的律师费，但原告招行黄石分行未提供证据证实其已实际支出该费用，故本院依法对原告招行黄石分行要求被告陈祖元承担律师费19396.37元的诉请不予支持；4、本案中，被告纪宏满出具《共同还款承诺书》承诺“本人作为授信申请人（姓名）陈祖元的共同债务人，对借款人在贵行办理《个人授信合同》的授信业务承担共同还款责任”，根据该约定，被告纪宏满作为被告陈祖元的共同债务人，应对被告陈祖元在原告招行黄石分行办理《授信及担保协议》的授信债务承担共同还款责任，故本院依法对原告招行黄石分行要求被告纪宏满对涉案贷款债务本金及利息、罚息、复息等承担还款责任的诉请予以支持；5、原告招行黄石分行与被告陈祖元签订的《抵押合同》中自愿将抵押房屋对抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满期间内原告招行黄石分行向被告陈祖元授信所发生的涉案债务本金及利息、罚息、复息等提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保既符合合同约定，也未违反相关法律规定，为有效抵押担保，故本院依法对原告招行黄石分行要求对抵押房屋可依法行使抵押权，并对处分后所得价款为原告招行黄石分行对被告陈祖元授信所发生的涉案债务本金及利息、罚息、复息等优先受偿的诉请予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告陈祖元、被告纪宏满于本判决生效之日起七日内共同给付原告招商银行股份有限公司黄石分行贷款本金354296.79元及利息、罚息、复息[分段计算方法为：（1）截止至2020年9月2日的利息、罚息、复息共计33630.61元；（2）自2020年9月3日起的罚息、复利：①罚息计算方法：以未偿还贷款本金为基数，按年利率9.975％的标准，计算自2020年9月3日起至贷款实际清偿之日止；②复利计算方法：以未偿还贷款利息为基数，按年利率9.975％的标准，计算自2020年9月3日起至贷款利息实际清偿之日止]。二、若原告招商银行股份有限公司黄石分行就被告陈祖元提供抵押的坐落于黄石市黄石港区顺佳花苑4-41号房屋（抵押登记证号：黄房他证港字第××号）实现担保物权，可就折价或拍卖、变卖上述房屋所得价款对本判决第一项所列债务优先受偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取3705元、保全费2920元，共计6625元，由被告陈祖元、被告纪宏满共同负担（于本判决生效之日起五日内向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  张蓉二〇二一年三月二十七日法官助理冯振宇书记员汪曼