山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0213民初548号原告：深圳市飞贷小额贷款有限公司，住所地深圳市南山区。法定代表人：楚某，职务董事长。委托诉讼代理人：乐园，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：阎志强，北京市盈科（青岛）律师事务所律师。被告：孙某某，男，汉族，户籍所在地黑龙江省双鸭山市宝山区，现住青岛市李沧区。原告深圳市飞贷小额贷款有限公司与被告孙某某借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人阎志强、被告孙某某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告返还借款本金66万元；2、判令被告向原告支付利息11000.22元；3、判令被告以本金66万元为基数，自2020年5月16日起，按照年利率24%的标准向原告支付滞纳金至债务实际清偿之日止(暂计至2020年11月16日滞纳金为79200元)；4、判令被告向原告支付律师费33550元；5、确认被告抵押的位于青岛市李沧区某户[证号：鲁(2017)青岛市不动产权第某号]，就拍卖、变卖、折价等方式处分所得价款，原告在本案债权范围内享有优先受偿权；6、由被告承担本案诉讼费。事实与理由：原告原名称为“深圳市研信小额贷款有限公司”，为经深圳市地方金融监督管理局核准设立的金融机构，依法专营小额贷款业务，且可以开展互联网小额贷款业务。2019年5月15日，原、被告签订《飞贷额度借款合同》，约定原告向被告提供为期10年，最高额为66万元的抵押借款授信，合同第十条就司法送达及签收作出了明确约定。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》，约定被告将其名下位于青岛市李沧区某户[证号：鲁(2017)青岛市不动产权第某号]抵押给原告。2019年5月15日，双方办理了涉案房产的抵押登记。2019年5月15日，双方签订主合同《借款合同》，约定原告出借给被告借款本金66万元，月利率1.6667%，借款期限为12个月，采取先息后本的还款方式，由被告按月支付利息(11000.22元/月)，期满还本。2019年5月15日，原告向被告发放了借款本金66万元。被告偿还了第1期至第11期的利息，第12期的利息及本金应于2020年5月15日支付，但被告逾期未付，被告逾期归还贷款本息已经构成根本违约，自2020年5月16日起，被告应当以本金66万元为基数，按照年化24%的标准向原告支付滞纳金(逾期利息)直至债务实际清偿之日止。故原告状诉来院，请求依法判决。被告孙某某辩称，本案在诉前进行过调解，我愿意偿还本金。因为疫情原因，我经济受到了影响，希望对于之前偿还的利息可以冲抵本金，对于之后的利息和违约金希望原告予以减免。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：原告提交金融局函件（金融资格及经营范围）公证书1份、金融局函件（名称变更）公证书2份、工商局文件、《借款合同》、《飞贷额度借款合同》、《最高额抵押合同》、他项权证、借款支付凭证、委托代理合同、律师费发票、支付凭证各1份、《电子签名验证报告》、《提现数字认证文档》、《电子认证服务许可证》各1份。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交还款记录一份，用以证明被告共计还款11期。经庭审质证，被告对上述证据提出异议，主张因其逾期还款，除上述还款外，还偿还部分违约金。另，其在办理贷款时通过介绍人崔洪斌办理贷款，崔向其收取手续费5万元，崔自称是原告公司的业务经理，其不知道崔是不是原告公司的工作人员。被告为证明主张，提交网上还款明细一份，用以证明2019年10月偿还17600.22元、2019年11月偿还18590.22元、2020年1月偿还13640.22元、2020年4月偿还11660.22元，除上述还款外，2019年6月至2020年4月其他月份各偿还11000.22元。经庭审质证，原告对被告提交的还款详情明细真实性无异议，称之所以出现上述差额，是因为被告应在每月15日前偿还利息，但被告出现数次逾期，上述被告指认的还款分别偿还于2019年10月25日、2019年11月26日、2020年1月19日、2020年4月20日，原告按照合同约定收取2019年10月、11月和2020年1月实际产生的违约金，减免2020年2、3月份的违约金和2020年4月份的部分违约金。被告对以上还款日期无异议。原、被告对对方提交的证据及还款金额、日期无异议，本院对以上证据予以采信，对被告还款时间及金额予以确认。2、被告主张其向原告业务经理支付手续费50000元，但未提交证据予以证明，本院对以上主张不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2019年5月15日，被告与深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信公司）签订《“飞贷”额度借款合同》、《最高额抵押合同》各一份。《“飞贷”额度借款合同》约定，研信公司依托飞贷APP的线上媒介功能，按合同约定向借款人发放借款，本额度借款为抵押类借款，根据借款人还款方式不同，分为按月付息到期还本以及等额本息还款。在本额度借款合同约束下，借款人应就授信额度项下每次借款通过飞贷APP以数据电文形式签署并确认《借款合同》。被告确认其系在线确认的飞贷APP账户持有人，借款人知晓并同意，在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人。被告所得贷款总额（即最大授信金额）为66万元，额度有效期为10年，自2019年5月15日至2029年5月15日。授信额度下大笔贷款的发放金额以贷款资金划离贷款人账户或贷款资金划入《借款合同》项下借款人约定账户的金额为准。借款人发生贷款逾期的，贷款人有权停止发放本合同项下贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，贷款人采取法律救济措施花费的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师代理费、差旅费等）均由借款人承担。《最高额抵押合同》约定，抵押人以其合法持有的抵押物：位于青岛市李沧区某户[证号：鲁(2017)青岛市不动产权第某号]设定最高额抵押，担保范围为主合同项下全部债务，包括本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师代理费、差旅费等）。同日，被告通过“飞贷APP”签订《借款合同》，约定被告向研信公司贷款66万元用于企业经营，月利率1.6667%，贷款期限12个月，自2019年5月15日起至2020年5月15日止，借款人采用按月结息、到期一次还本的还款方式。如果借款人超过还款日未支付应还未还款项，应向贷款人支付滞纳金，滞纳金以应还未还的贷款余额为基数，以滞纳金率为系数，按天计算。逾期天数在10天以内的，滞纳金率为每天0.1%；逾期天数在11天至30天（含30天），滞纳金率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，滞纳金率为每天0.2%。2、2019年5月15日，研信公司与被告对被告名下位于青岛市李沧区某户[证号：鲁(2017)青岛市不动产权第某号]房产进行抵押登记，研信公司取得编号为鲁（2019）青岛市不动产证明第某号不动产登记证明，载明研信公司为涉案房产抵押权人。3、同日，研信公司向被告发放贷款66万元。被告自2019年6月15日、7月15日、8月15日、9月15日、12月15日每月偿还研信公司利息11000.22元，2019年10月25日偿还利息17600.22元，2019年11月26日偿还利息18590.22元，2020年1月19日偿还利息13640.22元，2020年3月10日、2020年4月9日各偿还2020年2月、3月利息11000.22元，2020年4月20日偿还利息11660.22元。2020年5月15日未偿还当期利息，本金66万元亦未偿还。4、原告因本案委托律师，支付律师代理费33550元。另查明，2018年5月25日，深圳市人民政府金融发展服务办公室（以下简称深圳市金融办）经审核，同意深圳市中兴小额贷款有限公司变更经营范围为“专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）”。2018年6月22日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司；2020年5月21日，研信公司更名为深圳市飞贷小额贷款有限公司。本院认为，原、被告签订的《“飞贷”额度借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》均依法成立并有效，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行合同义务。原告按照合同约定向被告发放66万元贷款后，被告孙某某应当按约履行还款义务。对于被告应偿还的款项，原告主张，至2020年5月15日，被告所贷款项还款期限已经届满，其尚欠贷款本金66万元、2020年5月利息11000.22元，被告应予全部偿还；被告认为之前偿还的利息应当冲抵本金。经审查，本院认为，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制，虽然上述规定的适用主体不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展作出特有贡献，而并非特许银行或其他金融机构可以获取高利、高息，形成特权。本案原被告签订的借款合同对借款利率明确约定为1.6667%，年化利率为20.0004%，该利率约定未超过年利率24%，被告按此约定计算按期支付的每期利息11000.22元未违法法律规定，不能冲抵本金。对于2019年10月、11月、2020年1月、4月逾期偿还的利息，原告要求被告按照合同约定偿还违约金，经核算，该违约金、利息合计利率过高，根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当，故本院结合原告的实际损失，将其调整为利息、违约金的合计利率按年利率24%计算。照此计算，对于第5期（2019年10月）利息、违约金，因被告实际于2019年10月25日还款，逾期10天，当日应支付利息、违约金计15339.95元（11000.22元+660000×24%÷365×10），被告实际支付17600.22元，多支付的2260.27元应当冲抵本金；对于第6期（2019年11月）利息、违约金，被告实际于2019年11月26日还款，逾期11天，当期利息、违约金应以冲抵后本金657739.73元（660000-2260.27）为基数，自2019年10月26日起至2019年11月15日止计付正常利息7568.66元（657739.73元×20.0004%÷365×21），自2019年11月16日起至2019年11月26日止计付违约金4757.35元（657739.73元×24%÷365×11），合计12326.01元，被告实际支付18590.22元，多支付的6264.21元应当冲抵本金；对于第7期（2019年12月）利息，被告实际于当期还款日还款，当期利息应以冲抵后本金651475.52元（657739.73-6264.21）为基数，自2019年11月27日起至2019年12月15日止计付正常利息6782.62元（651475.52元×20.0004%÷365×19），被告实际支付11000.22元，多支付的4217.6元应当冲抵本金；对于第8期（2020年1月）利息、违约金，被告实际于2020年1月19日还款，逾期4天，当期利息、违约金应以冲抵后本金647257.92元（651475.52-4217.6）为基数，自2019年12月16日起至2020年1月15日止计付正常利息10994.74元（647257.92元×20.0004%÷365×31），自2020年1月16日起至2020年1月19日止计付违约金1702.38元（647257.92元×24%÷365×4），合计12697.12元，被告实际支付13640.22元，多支付的943.1元应当冲抵本金。对于第9期（2020年2月）利息、违约金，被告实际于2020年3月10日还款，逾期24天，当期利息、违约金应以冲抵后本金646314.82元（647257.92-943.1）为基数，自2020年1月20日起至2020年2月15日止计付正常利息9562.11元（646314.82元×20.0004%÷365×27），自2020年2月16日起至2020年3月10日止计付违约金10199.38元（646314.82元×24%÷365×24），合计19761.49元，被告实际支付11000.22元，欠付违约金原告已予以减免，本院予以照准。对于第10期（2020年3月）利息、违约金，被告实际于2020年4月9日还款，逾期25天，当期利息、违约金应以欠付本金646314.82元为基数，自2020年3月11日起至2020年3月15日止计付正常利息1770.76元（646314.82元×20.0004%÷365×5），自2020年3月16日起至2020年4月9日止计付违约金10624.35元（646314.82元×24%÷365×25），合计12395.11元，被告实际支付11000.22元，欠付违约金原告已予以减免，本院予以照准。对于第11期（2020年4月）利息、违约金，被告实际于2020年4月20日还款，逾期5天，当期利息、违约金应以冲抵后本金646314.82元为基数，自2020年4月10日起至2020年4月15日止计付正常利息2124.91元（646314.82元×20.0004%÷365×6），自2020年2月16日起至2020年3月10日止计付违约金2124.87元（646314.82元×24%÷365×5），合计4249.78元，被告实际支付11660.22元，多支付的7410.44元应当冲抵本金，扣减后被告欠付本金638904.38元。原告发放的贷款于2020年5月15日到期，被告应予偿还全部尚欠贷款本息，并承担支付全部尚欠贷款本金逾期偿还的违约责任。截至2020年4月20日，被告尚欠贷款本金638904.38元，被告应予偿还。原告主张第12期（2020年5月）利息为11000.22元，截至2020年5月15日，被告应支付2020年4月21日起至2020年5月15日止利息8752.29元（638904.38元×20.0004%÷365×25）。原告诉讼请求超出上述数额的部分无事实及法律依据，本院不予支持。在贷款到期后，被告逾期还款，除应偿还上述分期还款利息、违约金外，还应支付被告以尚欠借款本金为基数计算的违约金。如上所述，因合同约定的违约金过高，本院支持以尚欠本金638904.38元为基数，按年利率24%计算自2020年5月16日起至实际清偿之日止的违约金。另，原、被告双方合同中约定律师费由违约方承担，原告提交的证据足以证明其已经实际支出律师费，故对原告主张的律师费损失33550元，本院予以支持。原告主张就抵押物享有优先受偿权，原告是涉案抵押房屋的抵押权人，因此其对该涉案抵押房屋拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内拥有优先受偿权。原告有权就该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。上述房产折价或者拍卖、变卖后，其价值不足债权数额的部分由被告继续清偿。原告该项诉讼请求成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告孙某某于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市飞贷小额贷款有限公司贷款本金638904.38元、尚欠2020年5月份利息8752.29元；二、被告孙某某于本判决生效之日起十日内支付原告深圳市飞贷小额贷款有限公司逾期贷款违约金（以尚欠贷款本金638904.38元为基数，自2020年5月16日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；三、被告孙某某于本判决生效之日起十日内支付原告深圳市飞贷小额贷款有限公司律师费损失33550元；四、原告就上述债权对被告孙某某名下位于青岛市李沧区某户房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11638元（原告已预交），减半收取5819元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  毛国宏二〇二一年三月十九日法官助理张栋书记员沈佳妮