湖南省攸县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0223民初930号原告：中国工商银行股份有限公司攸县支行，住所地湖南省攸县联星街道胜利社区建设路43号。负责人：彭炜莱，该银行行长。委托诉讼代理人：段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：周志民，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：颜冬兰，女，汉族，湖南省株洲市人，住湖南省攸县。原告中国工商银行股份有限公司攸县支行（以下简称“中国工商银行攸县支行”）与被告颜冬兰、邓志雄金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序。原告于2021年2月23日向本院申请撤回对被告邓志雄的起诉，本院裁定予以准许，并于2021年3月16日、3月25日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行攸县支行委托诉讼代理人段妙红、周志民，被告颜冬兰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行攸县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告颜冬兰偿还借款本金201609.3元、利息（含罚息）42663.02元，本息（含罚息）合计244272.32元（利息、罚息暂计至2020年6月10日，此后的利息按借款合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）；3、判决被告颜冬兰承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费24427元；以上两项合计268699.32元；4、判令原告对被告颜冬兰向原告提供抵押的位于湖南省攸县××镇××市场（4号楼）114号房产【不动产登记证明号：湘（2019）攸县不动产证明第0××1号】在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令上述被告承担本案全部诉讼费用。庭审中原告明确第一项诉请为：判令解除原告与被告颜冬兰签订的《个人购房借款合同》。事实和理由：2012年7月3日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告颜冬兰发放贷款人民币34万元，借款期限10年。同时，为确保合同的履行，被告颜冬兰以其位于湖南省攸县××镇××市场（4号楼）114号【不动产登记证明号：湘（2019）攸县不动产证明第0××1号】房屋作为抵押担保。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告颜冬兰未依约履行还款义务，截至2020年6月10日被告颜冬兰仍拖欠本金111966.5元、利息42663.02元。根据《个人购房借款／担保合同》第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告催收未果，原告为维护合法权益，故诉至法院。原告为支持自己的诉讼请求，向本院提供了如下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件各1份，拟证明原告主体资格；2、被告身份证、户籍资料、结婚证复印件各1份，拟证明各被告主体资格；3、个人商用房贷款申请表、个人收入证明复印件各1份，拟证明该笔贷款系被告真实意思表示；4、个人购房借款/担保合同复印件1份，拟证明原、被告之间的借款、抵押担保合同关系；5、个人贷款借款凭证复印件1份，拟证明原告已向被告发放借款的事实；6、不动产登记证明复印件1份，拟证明抵押事实；7、还款明细复印件1份，拟证明被告欠款、违约的事实；8、委托代理合同、票据复印件各1份，拟证明原告为实现债权产生律师费的事实。被告颜冬兰辩称，其丈夫邓志雄已去世，目前没有能力偿还借款。被告颜冬兰未向本院提供证据。本院经审核，原告中国工商银行攸县支行提供的证据1、2、3、4、5、6、7及证据8中的委托代理合同均符合证据的有效要件，本院予以采信；证据8中的律师费收据需综合予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月26日，被告颜冬兰与其丈夫邓志雄（于2019年2月去世）因购房需要向原告申请贷款；2012年7月3日,原告中国工商银行攸县支行（贷款人）与被告颜冬兰及邓志雄（借款人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定贷款金额为34万元，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款法，每月10日为还款日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。逾期罚息在原借款利率基础上加收50%确定。其中第十四条对违约责任作了如下约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；……第十七条约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。……。同时对贷款抵押进行了约定，被告颜冬兰及邓志雄自愿以位于湖南省攸县××镇××市场（4号楼）114号房屋【不动产权证号：0××3号】为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押权登记【不动产登记证明号：湘（2019）攸县不动产证明第0××1号】。2012年7月5日，原告如约向被告方发放了贷款34万元，但被告颜冬兰未能按合同约定履行还款义务，截至2020年6月10日被告方有36期未按约还款,拖欠原告到期贷款本金111966.5元、利息42663.02元。原告催收未果，故诉至本院。另查明，原告中国工商银行攸县支行就本案诉争事项曾于2020年10月19日向本院起诉，后因未在法定期限内预交诉讼费被本院裁定按撤诉处理。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。1、原告中国工商银行攸县支行与被告颜冬兰及邓志雄签订《个人购房借款／担保合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应全面履行合同约定义务。原告如约发放借款后，被告方没有按照贷款合同约定按时偿还贷款本息，应承担本案违约责任。被告方多期违约，迟延履行主要债务，经原告催收后仍未履行，且双方签订的借款合同中约定了解除合同的条件，被告方的违约致使解除合同的条件成就。本案借款系邓志雄、颜冬兰夫妻共同借款，现邓志雄已去世，被告颜冬兰应当承担本案的民事责任，故本院对原告要求解除与被告颜冬兰签订的《个人购房借款合同》，由被告颜冬兰偿还贷款本金201609.3元及利息（含罚息）42663.02元（利息暂算至2020年6月10日，之后的利息及罚息按合同约定利率计算至实际还款日止）的诉讼请求，均予以支持。2、关于律师费，案涉借款合同虽对律师费等费用的负担有约定，但原告请求24427元过高。本院认为应结合本案的案情、难易程度等因素，按被告应偿还的借款本金及已产生的借款利息共计244272.32元为基数×3%计收律师费为宜，即7328元，对原告超出的诉请不予支持。3、因被告颜冬兰违约，根据抵押合同的约定及相关法律规定，被告颜冬兰应对主合同项下借款本息承担抵押担保责任，故原告请求对被告颜冬兰及邓志雄所有的位于湖南省攸县××镇××市场（4号楼）114号房屋【不动产权证号：0××3号；不动产登记证明号：湘（2019）攸县不动产证明第0××1号】拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告中国工商银行攸县支行提出的第一、二、四项诉讼请求，本院予以支持;提出的第三项诉讼请求，予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条第（三）、（四）项、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司攸县支行与被告颜冬兰于2012年7月3日签订的《个人购房借款合同》；二、限被告颜冬兰在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司攸县支行借款本金201,609.3元并支付截至2020年6月10日的利息（含罚息）42,663.02元（2020年6月10日之后的利息及罚息按合同约定利率计算至实际还款日止）；三、由被告颜冬兰在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司攸县支行支付律师费7328元；四、原告中国工商银行股份有限公司攸县支行对被告颜冬兰及邓志雄所有的位于湖南省攸县××镇××市场（4号楼）114号房屋【不动产权证号：0××3号；不动产登记证明号：湘（2019）攸县不动产证明第0××1号】拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司攸县支行的其他诉讼请求。被告颜冬兰如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5330元，减半收取2665元，由被告颜冬兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。上诉费直缴湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户；账号：×××81；开户银行：华融湘江银行长沙分行营业部。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  彭运林二〇二一年三月二十五日法官助理刘艳飞书记员贺咸钰附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。