黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂0204民初136号原告：招商银行股份有限公司黄石分行。住所地：黄石市杭州西路**。负责人：周蔚，该行行长。委托诉讼代理人：骆晨，湖北太圣律师事务所律师，系一般授权。委托诉讼代理人：尹杰，湖北太圣律师事务所律师，系一般授权。被告：刘冬梅，女，1965年10月25日出生，汉族，住大冶市，被告：大冶市美天丽鞋包店。。住所地：大冶市雨润广场铜锣湾商业街**经营者：刘冬梅（即本案被告），该店负责人。原告招商银行股份有限公司黄石分行（以下简称招行黄石分行）诉被告刘冬梅、被告大冶市美天丽鞋包店（以下简称美天丽店，上述两个被告以下共同简称为二被告）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法由审判员张蓉于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告招行黄石分行委托诉讼代理人骆晨、尹杰及被告美天丽店经营者被告刘冬梅到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招行黄石分行提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告招行黄石分行借款本金238495.23元及下欠利息、罚息、复息16490.34元（从2016年8月1日起利息按年利率6.4125％标准计算截至2020年9月14日；罚息按年利率9.61875％按日计算；复息按年利率9.61875％按日计算），共计254985.57元，并按协议的约定向原告招行黄石分行支付自2020年9月15日起至本案欠款还清之日止的复息（按未清偿的利息为基数，以年利率9.61875％按日计算）及利息、罚息（按未清偿的本金为基数，以年利率9.61875％按日计算），因提前到期，期后的利息与罚息是一致的；2、判令二被告支付原告招行黄石分行为实现本案债权支出律师费12749.28元；3、判令原告招行黄石分行对被告刘冬梅提供抵押的坐落于大冶市东岳路办事处荟萃路16号1栋1单元302室的房屋（抵押登记证号：大冶市房他证01字第××号，以下简称抵押房屋）经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费由二被告共同承担。事实与理由：2015年7月14日，原告招行黄石分行与被告刘冬梅签订编号为8150630475005的《个人授信协议》（以下简称《授信协议》），协议约定，原告招行黄石分行为被告刘冬梅提供总额为320000元的循环授信额度。授信期间为120个月，从2015年7月14日至2025年7月14日止，协议中已对利息、罚息、复息、费用、违约事件等作出了约定，其中，第4.2条：逾期还款的按约定利息加收50％计收罚息，并按罚息利率按日计收复息，第20.2条：贷款人为了实现债权而支出的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，由授授信申请人全数负担，第21、22条：借款人未按合同约定按时还本付息的，贷款人有权宣布合同提前到期并采取措施提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同日，原告招行黄石分行与被告刘冬梅签订编号为8160722709003号《个人贷款借款合同》（以下简称《借款合同》），合同中约定，被告刘冬梅在上述《个人授信协议》确定的320000元授信额度内可向原告招行黄石分行申请使用贷款资金，贷款期限为60个月，还款方式为等额还款，利率执行中国人民银行公布的同期基准利率上浮35％。另外，为确保个人授信额度内的债权实现，被告刘冬梅签订编号为8150630475005号《个人授信最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》）自愿将抵押房屋，为上述个人授信协议下所有债务本息及其它一切相关费用提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。被告美天丽店作为共同还款人还向原告招行黄石分行出具了承诺。上述《授信协议》、《抵押合同》及《借款合同》签订后，在授信额度内原告招行黄石分行如约提供了贷款，但被告刘冬梅至今尚欠本金、利息、罚息、复息等没有清偿，已构成严重违约，原告招行黄石分行向二被告催讨未果，故而成讼。二被告共同辩称，对原告招行黄石分行所述没有异议。本案当事人围绕诉请依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告招行黄石分行向本院提交如下证据：证据一，原告招行黄石分行的营业执照及负责人身份证明、二被告身份信息。拟证明原、被告的身份信息及诉讼主体资格适格。证据二，《授信协议》、《零售贷款申请表（所有零售贷款适用）》（以下简称《贷款申请表》）、《抵押合同》、抵押权属证书、《借款合同》、《个人贷款借款借据》、《共同还款承诺书》、欠款明细。拟证明借款人二被告因资金使用，向原告招行黄石分行申请授信，并对该授信下的债务提供房屋抵押担保，同时还签订了《借款合同》，原告招行黄石分行按借款人二被告的使用申请如约提供了资金。证据三，《委托代理合同》。拟证明基于合同约定及承诺，原告招行黄石分行律师费应由二被告承担。二被告未向本院提交证据。二被告对原告招行黄石分行提交的证据没有意见。本院经审查认定，原告招行黄石分行提交的证据真实、合法，与本案事实具有关联性，故本院对原告招行黄石分行提交的证据依法予以采信。本院经审理查明，2015年2月28日，授信人招行黄石分行与授信申请人刘冬梅签订《授信协议》，协议约定：1、授信额度：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为叁拾贰万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度；2、授信期间：授信期间为120月，即从2015年7月14日起到2025年7月14日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；3、罚息与复息：（1）授信申请人未按各具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；（2）授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、授信担保：本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由刘冬梅以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订抵押合同或最高额质押合同；5、授信申请人承担如下义务：应按各具体合同即借款借据及相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内由足额还款资金；6、费用：在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费等所有费用，由授信申请人全数承担；7、违约事件：（1）未按本协议约定按时足额还本或付息的；（2）未按本协议和各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的；8、违约处理：一旦发生本协议规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：（1）停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款；（2）提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；（3）要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；（4）授信人与抵押人自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同日，抵押权人招行黄石分行与抵押人刘冬梅签订《抵押合同》，合同约定：1、合同的签订：鉴于刘冬梅（即授信申请人）向授信人（即抵押权人）申请授信额度叁拾贰万整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度（以下简称“授信额度”），抵押权人和授信申请人为此签订了《授信协议》（以下简称“授信协议”）。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。现双方依照有关法律规定，经平等协商，就下列条款达成一致，特订立本合同；2、抵押人用于抵押的抵押物：名称及处所：湖北省××东岳路办事处××路××单元××室；权属证明及编号：大冶市房权证01字第**；3、抵押担保的范围：本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于：（1）抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金；（2）抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；4、本项抵押为最高额抵押；5、抵押期间：抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；6、抵押登记：本合同签订后，抵押人须在抵押权人规定的时限内到相应的抵押登记管理机关办理抵押登记，并将相关抵押权利证书交由抵押权人保管；7、违约事件：出现下列情况时，即视为已发生违约事件：授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的；8、抵押权的实现：当出现本合同规定的任何单项或多项情况，抵押权人可选择下列方式实现抵押权：自出现本合同规定的的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2015年6月29日，美天丽鞋包店以共同还款人身份签订《共同还款承诺书》，载明：1、本单位承诺：本单位作为授信申请人（姓名）刘冬梅的共同债务人，对借款人在贵行办理《授信协议》的授信业务承担共同还款责任。如借款人不按约定偿还任何一期本金或利息，贵行有权直接从本单位在招商银行股份有限公司各分、支行的账户上直接扣划存款用于偿还上述债务，且贵行有权采取其他法律措施对本单位直接追索上述债务。如贵行与借款人对有关授信协议签订补充协议，本单位承诺按补充修改后的协议承担还款责任，且上述补充协议不必通知本单位。2015年7月21日，刘冬梅与招行黄石分行在大冶市房屋产权产籍监理所为抵押房屋共同办理了抵押登记。2016年6月20日，借款申请人刘冬梅签定《贷款申请表》，载明:1、基本信息：业务品种名称：小微足额抵押；贷款方式：授信项下提款；2、额度信息：额度金额：叁拾贰万元整；额度期限：120月；贷款用途：经营周转；扣款日期：每月15日；担保方式：抵押。抵押物地址位于湖北省××东岳路办事处××路××单元××室；3、贷款信息：贷款金额：叁拾贰万元整；贷款期限60月；贷款用途：经营周转；扣款日期：每月15日；担保方式：抵押，抵押物地址位于同额度信息该处；还款方式：自主月供，等额本息，月供计算期120月；利率类型及利率调整方式：浮动利率、基准。2016年8月1日，贷款人招行黄石分行与借款人刘冬梅签订《借款合同》，合同约定：1、贷款种类与用途：此项贷款为个人经营性贷款，只能用于经营周转，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；2、贷款币种与金额：叁拾贰万元整，具体贷款金额以借款借据为准；3、贷款期限：贷款期限为60个月，即从2016年8月1日起到2021年8月1日止。具体贷款期限以借款借据为准；4、贷款利率与利息：（1）本合同项下贷款采用浮动利率；（2）关于基准利率的约定：本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；（3）利率调整幅度：在选定的基准利率基础上上浮35％；（4）执行利率：根据约定计算，本合同执行利率为年利率6.4125％；（5）利率的调整方式：本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按规定的次年对日调整（是指遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息）方式进行调整；（6）罚息：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、贷款归还：借款人在此选择规定的自主月供、等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从约定扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。具体扣款账户以借款借据为准；6、借款人的义务：应按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有足额还款资金；7、贷款人的义务：按本合同规定的条件向借款人发放贷款；8、费用：在借款日内不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，由借款人全数负担。借款人授权贷款人直接从其在招商银行开立的任一账户中扣除。如有不足，借款人保证在收到贷款人的通知后如数偿还，无需贷款人提供任何证明；9、违约事件：未按本合同约定按时足额还本或付息的；10、违约处理：一旦发生规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以上一种或同时采用多种措施：（1）提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；（2）直接扣收借款人在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款（包括活期账户和本外币存款，外币与本币的折算按照招商银行当日公布的汇率牌价计算），以清偿借款人的全部债务；（3）要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；（4）自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先授偿；11、本合同如涉及二人或二人以上共同债务人的，共同债务人中任何一人对本合同项下全部债务承担无限连带清偿义务。如其中一人违反本合同约定的，贷款人有权向任一债务人追索，要求其承担全部债务。同日，刘冬梅签订《个人贷款借款借据》，载明：借款人姓名：刘冬梅；借款金额：320000元；期限：自2016年8月1日起至2021年8月1日；贷款执行年利率（％）：6.4125；借款用途：流动资金周转。后招行黄石分行将贷款320000元汇入刘冬梅指定的收款方银行账户。刘冬梅依约偿还部分贷款本息，但自2018年3月15日起，刘冬梅开始逾期还款，招行黄石分行电脑系统显示：截止至2020年9月14日，刘冬梅尚欠招行黄石分行贷款本金238495.23元及利息14690.80元（正常利息1153.41元＋逾期利息13537.39元）、罚息1128.21元、复息671.33元。本院认为，原告招行黄石分行与被告刘冬梅签订的《授信协议》、《抵押合同》、《借款合同》、被告刘冬梅签订的《贷款申请表》、《个人贷款借款借据》及被告美天丽店签订的《共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反相关法律规定，合法有效，各方当事人应信守履行。1、本案中，原告招行黄石分行按约向被告刘冬梅贷款320000元，依据相关合同约定及法律规定，被告黄石刘冬梅应按约如期履行还款义务，经核算，被告刘冬梅在偿还部分贷款后至今尚欠原告招行黄石分行贷款本金238495.23元未偿还，原告黄石招行黄石分行有权要求被告刘冬梅支付未偿还贷款本金238495.23元，故本院依法对原告招行黄石分行要求被告刘冬梅向其偿还贷款本金238495.23元的诉请予以支持；2、根据相关法律规定:“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息、罚息、复利的，人民法院应予支持，但是约的利率超过合同成立时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的除外”，经核算，原告招行黄石分行主张的涉案贷款利息、罚息、复利计算方法既符合合同约定，也未违反上述法律规定，本院依法予以支持；3、原告招行黄石分行与被告刘冬梅在《授信合同》中约定“在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担”，本案中，授信申请人被告刘冬梅不能按期归还《授信协议》项下所欠贷款本息等费用，根据上述协议约定，授信人原告招行黄石分行虽有权要求被告刘冬梅承担为实现涉案债权而支付的律师费，但原告招行黄石分行提供的《委托代理合同》并不足以证实其已实际支出该费用，故本院依法对原告招行黄石分行要求被告刘冬梅承担律师费12749.28元的诉请不予支持；4、本案中，被告美天丽店出具《共同还款承诺书》承诺“本单位作为授信申请人（姓名）刘冬梅的共同债务人，对借款人在贵行办理《个人授信合同》的授信业务承担共同还款责任”，根据该约定，被告美天丽店作为被告刘冬梅的共同债务人，应对被告刘冬梅在原告招行黄石分行办理《授信合同》的授信业务债务承担共同还款责任，故本院依法对原告招行黄石分行主张被告美天丽店对涉案借款债务本金、利息、罚息及复息承担还款责任的诉请予以支持；5、原告招行黄石分行与被告刘冬梅签订的《抵押合同》中自愿将抵押房屋对抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满期间内原告招行黄石分行向被告刘冬梅授信所发生的涉案债务本金、利息及罚息、复息、追讨债务所发生的律师费等提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保既符合合同约定，也未违反相关法律规定，为有效抵押担保，故本院依法对原告招行黄石分行主张对抵押房屋可依法行使抵押权，并对处分后所得价款为原告招行黄石分行对被告刘冬梅授信所发生的涉案债务本金及利息、罚息、复息等优先受偿的诉请予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘冬梅、被告大冶市美天丽鞋包店于本判决生效之日起七日内共同给付原告招商银行股份有限公司黄石分行黄石市分行贷款本金238495.23元及利息、罚息、复息[分段计算方法为：（1）截止至2020年9月14日的利息、罚息、复息共计16490.34元；（2）自2020年9月15日起的罚息、复利：①罚息计算方法：以未清偿贷款本金为基数，按年利率9.61875％的标准，计算自2020年9月15日起至贷款实际清偿之日止；②复利计算方法：以未清偿贷款利息为基数，按年利率9.61875％的标准，计算自2020年9月15日起至贷款利息实际清偿之日止]。二、若原告招商银行股份有限公司黄石分行就被告刘冬梅提供的坐落于大冶市东岳路办事处荟萃路16号1栋1单元302号房屋（抵押登记证号：大冶市房他证01字第××号）实现担保物权，可就拍卖、变卖上述房屋所得价款对本判决第一项所列债务优先受偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2658元、保全费2120元，共计4778元，由被告刘冬梅、被告大冶市美天丽鞋包店共同负担（于本判决生效之日起五日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  张蓉二〇二一年三月二十日法官助理冯振宇书记员汪曼