湖北省黄冈市黄州区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1102民初500号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：王楼，湖北文赤壁律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：梁胜慧，女，1965年12月2日出生，汉族，住湖北省黄冈市红安县，户籍住址：湖北省黄冈市红安县。被告：黄从武，男，1965年3月23日出生，汉族，住湖北省黄冈市红安县，户籍住址：湖北省黄冈市红安县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告梁胜慧、黄从武借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用普通程序于2021年3月12日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人王楼，被告黄从武到庭参加了诉讼,被告梁胜慧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告偿还贷款本金195887.41元、利息23804.32元、滞纳费3918.00元，合计223609.73元（利息暂计算至2020年9月7日、滞纳费暂计算至2020年9月8日，此后的利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2.被告承担原告为实现债权而支付的费用；3.被告承担本案诉讼费、保全费。事实理由：2019年9月24日，原告与被告梁胜慧签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（以下简称“合约”），由原告向被告梁胜慧提供贷款。贷款金额为200，000.00元，贷款用途为装修，贷款期限为6个月（从2019年9月24日至2024年9月24日），贷款固定年利率为18.5%。合约第七条约定的还款方式为月结还款方式中的轻松还方式。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2020年6月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。根据合约第九条，若被告梁胜慧未按期归还贷款本息，则视为被告违约。原告有权要求被告提前结清贷款。截至2020年9月7日，被告尚欠贷款本金195887.41元、利息23804.32元、滞纳费3918.00元（滞纳费计至2020年9月8日），合计223609.73元。为此，原告依据民事诉讼法的相关规定，依法向法院提起申请，请求法院判如所请，维护原告的合法权益。被告黄从武辩称，一、原告的“砍头息”应依法扣减被告的贷款本金。原告与被告签约放贷时，原告的工作人员拿走了l万元服务费。原告与被告系借贷关系，原告出借资金，被告支付高额利息，原告应该无条件为被告服务，不应另行收取服务费。此原告放贷时所收的费用，应视为“砍头息”，应依法扣减被告的贷款本金。二、应该免去2020年疫情期间被告的贷款利息。2020年，我国遭受了百年不遇的新冠病毒疫情，是不可抗的意外突发事件，全国封城，湖北黄冈是重灾区，被告没有任何收入，根据相关合同法的规定，应该免除这一年被告支付原告的利息。三、原告应承担签约时没有将合同文本交给被告的违约责任。原告与被告签订贷款合同时，依据合同第十一条第7款的约定，合同一式3份，被告应该执持一份。可是，签订合同至今，原告一直没有将合同文本送给被告，使被告无法知晓合同内容，更不知道贷款还款方式、还款时间以及本息的支付情况（至原告起诉时，原告提供给被告的合同复印件，仍缺失第1、第2页和重要的第6页）。对此，原告应按合同的违约条款承担相应的违约责任和给被告造成的损失。四、原告收取被告的滞纳费没有法律依据。只有行政部门和行政行为才有收取滞纳金的权力，原告系企业，原告向被告收取所谓的滞纳费（实为滞纳金）没有任何法律依据，请求法院不予支持。五、原告没有尽到签订格式合同应尽的提示说明义务。原、被告签订的是格式合同，依据相关法律规定，签订格式合同，原告必须在合同醒目位置对重要条款予以提示和加以说明，而被告至今都没有收到合同文本，甚至原告如今到法院起诉提供给被告的合同复印件，都没有提供合同的首页，说明原告没有尽到签订格式合同应尽的提示说明义务，导致被告没有如期向原告还款付息，应由原告承担责任。被告梁胜慧未作答辩。原告为支持其诉讼请求，向法院提交以下证据：一、原、被告身份证明，证明原、被告主体适格。二、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》，证明被告汪新华向原告申请贷款。三、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（2019年消借第0924004153号）、《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》，证明：1.2019年9月24日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（以下简称“合约”），由原告向被告提供贷款。贷款金额为200，000.00元，贷款用途为家装，贷款期限为60个月（从2019年9月24日至2024年9月24日），贷款固定年利率为18.5%；2.还款方式为月结还款方式中的轻松还方式。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；3.被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。四、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（2019年消借第0924004153号）、不动产登记证明。五、欠款清单，证明：1.原告已依约向被告放款；2.被告出现逾期还款情形，被告自2020年6月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。截至2020年9月7日，被告尚欠原告贷款本息、滞纳费合计223609.73元。六、贷款用途承诺书、共同还款承诺书、被告的工作证明，证明被告申请原告的贷款的用途是装修，被告的工作单位是红安县鑫鑫制衣场。被告黄从武对原告提供证据一、二、三、四的真实性无异议；对证据五本金没有意见，利息太高了，滞纳金不应该收；对证据六的真实性无异议，名字是我签的。经审核，本院认为，原告提供的六份证据可以作为认定案件事实的依据。被告黄从武为反驳原告诉讼请求，向法庭提交如下证据：银行还款凭证，证明原告向被告打款20万元当天，原告公司扣了1万元，另外被告还了本息12240.4元。原告对被告黄从武提供证据质证称，对还本息12240.4元无异议，对扣划1万元有异议，这是pos机扣划的，不是向原告方转账的，而且我方发放贷款的账户是的尾号是3574，后面的钱是被告自己消费的。经审核，本院认为，经原、被告双方质证，本院对被告黄从武还款12240.4元予以确认，对其另外汇款1万元，原告不予认可，不能证明该款系原告扣划。被告梁胜慧未向本院提交证据。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月25日，原告与被告黄从武、梁胜慧签订一份《新易贷-乐享贷消费金融贷款申请和使用合约》，约定原告中银公司（甲方）向被告梁胜慧（乙方）提供贷款，贷款金额为20万元，贷款用途为装修，借款期限60个月,贷款固定年利率为18.5%。黄从武（丙方）承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款本息和费用。乙方未按期足额归还贷款本息即构成或视为违约，甲方有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。甲乙双方在履行合同时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意依法向合同签订地具有管辖权人民法院管辖。合同签订地为湖北省黄冈市黄州区八一路80号中国银行二楼。合同签订后，原告中银公司依约通过中国银行向梁胜慧发放贷款。但被告梁胜慧未按合同约定履行还款义务，截至2020年9月7日，被告梁胜慧尚欠中银公司借款本金195887.41元、利息23804.32元。原告中银公司向被告催要欠款未果，遂起诉至本院。本院认为，原告中银公司与被告黄从武、梁胜慧签订的《新易贷-乐享贷消费贷款申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示。合约签订后，原告依约履行了向被告发放贷款的义务，被告梁胜慧未按期还款构成违约。原告根据合同约定有权提前收回全部贷款本息,故原告要求被告梁胜慧偿还贷款本金195887.41元，符合法律规定，依法予以支持。原告主张截至2020年9月7日的利息23804.32元，本院依法予以支持；原告主张2020年9月8日之后的利率按年利率15.4%计算，本院依法予以支持；原告放弃主张滞纳费，本院依法予以准许；关于为实现债权支付的费用，原告未提交证据证实，本院依法不予支持。被告黄从武作为共同还款人在《新易贷-乐享贷消费贷款申请和使用合约》签字以及出具《共同还款承诺书》，自愿为被告梁胜慧上述债务承担共同还款责任，故原告诉请被告黄从武共同偿还上述债务，本院依法予以支持。被告黄从武辩称原告发放贷款时扣除服务费，原告方不予认可，被告亦未提供相应证据予以佐证，其辩称理由本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄从武、梁胜慧偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金195887.41元，并支付利息(1、截至2020年9月7日期间利息23804.32元；2、2020年9月8日之后利息以195887.41元为本按年利率15.4%计算至被告还清之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4654元，由被告黄从武、梁胜慧承担4573元，原告中银消费金融有限公司承担81元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审 判 长  靖红涛人民陪审员  冯金华人民陪审员  张亮文二〇二一年三月二十七日书 记 员  吴 彬