安徽省合肥市包河区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0111民初4040号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心合肥分中心，住所地安徽省合肥市包河区马鞍山南路**新都会环球广场**，统一社会信用代码91340100MA2MTWK11N。 负责人：石银坤，总经理。 委托诉讼代理人：张陈陈、何婷婷，浙江学优（合肥）律师事务所律师。 被告：牛艳芳，女，1982年04月04日出生，汉族，住安徽省合肥市肥东县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心合肥分中心（以下简称“中信银行信用卡合肥分中心”）与被告牛艳芳信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡合肥分中心的委托诉讼代理人张陈陈，被告牛艳芳均参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行信用卡合肥分中心向本院提出诉讼请求：1.判决牛艳芳支付中信银行信用卡合肥分中心信用卡贷款余额120723.47元，其中本金100903.5元、利息7833.2元、分期手续费1039.4元、违约金10947.37元（截至2020年12月17日），各项费用按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至信用卡贷款实际付清之日止）；2.牛艳芳承担本案诉讼费用。事实和理由：2011年3月17日，牛艳芳向中信银行信用卡合肥分中心申领信用卡，签字认可信用卡相关产品信息且愿意遵守领用合同的各项规则，约定境内透支取现手续费为取现金额的百分之二，最低20元，透支消费后至到期还款日前不产生费用；超过到期还款日逾期还款，相应透支款项从银行记账日起按照日万分之五计收利息至本息实际清偿之日止；逾期超过1个月未还，则以逾期本金及上月未付利息为基数，按照日万分之五按月计收复利至本息实际清偿之日止；到期还款日前还清当月应还款额10%不产生违约金，未还清上述款项时违约金收取标准为按月计收应还未还款项部分的5%至本息实际清偿之日止，最低20元；如果采取账单或者现金分期还款，分期手续费介于0-1.5%之间，具体标准依分期次数等因素综合确定。如果信用卡领用人逾期未超过90天偿还信用卡欠款的，偿付顺序分别为费用（包括年费、分期手续费、滞纳金等）、利息、本金；超过90天则偿付顺序为本金、利息、费用。此外，合约还对各方当事人其他权利义务、送达地址等事项进行了约定。中信银行信用卡合肥分中心审核同意后依约发卡。牛艳芳开卡使用后开始出现逾期行为，牛艳芳欠中信银行合肥信用卡合肥分中心贷款余额120723.47元，其中本金100903.5元、利息7833.2元、分期手续费1039.4元、违约金10947.37元（截至2020年12月17日）。经多次催讨未付，因而成讼。 牛艳芳辩称：欠款属实，计息方式看不懂且利息过高；分期手续费、违约金约定不明且过高，要求调低；中信银行合肥信用卡合肥分中心单方制作的表格真实性存疑。 中信银行信用卡合肥分中心庭审中所述事实有其提交的双方当事人身份信息、中信银行信用卡（个人卡）申请表、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《关于简并“信用卡分期业务”服务项目的公告》、《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》、信用卡交易流水表、催收历史表、余额构成表、庭审陈述等证据佐证，牛艳芳所述有其庭审陈述予以佐证，上述证据均经对方当事人质证及本院认证程序，对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，依法作为本案定案的证据。 本案经双方当事人举证、质证、庭审陈述及本院认证程序，认定事实如下：2011年3月17日，牛艳芳向中信银行信用卡合肥分中心申领信用卡，签字认可信用卡相关产品信息且愿意遵守领用合同的各项规则，约定境内透支取现手续费为取现金额的百分之二，最低20元，透支消费后至到期还款日前不产生费用；超过到期还款日逾期还款，相应透支款项从银行记账日起按照日万分之五计收利息至本息实际清偿之日止；逾期超过1个月未还，则以逾期本金及上月未付利息为基数，按照日万分之五按月计收复利至本息实际清偿之日止；到期还款日前还清当月应还款额10%不产生违约金，未还清上述款项时违约金收取标准为按月计收应还未还款项部分的5%至本息实际清偿之日止，最低20元；如果采取账单或者现金分期还款，分期手续费介于0-1.5%之间，具体标准依分期次数等因素综合确定。如果信用卡领用人逾期未超过90天偿还信用卡欠款的，偿付顺序分别为费用（包括年费、分期手续费、滞纳金等）、利息、本金；超过90天则偿付顺序为本金、利息、费用。此外，合约还对各方当事人其他权利义务、送达地址等事项进行了约定。中信银行信用卡合肥分中心审核同意后依约发卡。牛艳芳开卡使用后开始出现逾期行为，牛艳芳欠中信银行合肥信用卡合肥分中心贷款余额120723.47元，其中本金100903.5元、利息7833.2元、分期手续费1039.4元、违约金10947.37元（截至2020年12月17日）。经多次催讨未付，因而成讼。 本院认为，借款人应当按照约定归还借款本息。中信银行信用卡合肥分中心诉求贷款本金,于法于约有据，本院予以支持。中信银行信用卡合肥分中心诉求按照日万分之五的标准计息,本院结合当下贷款市场报价利率标准等因素综合判断，认定诉求利率标准偏高,故依法酌减为同期一年期贷款市场报价利率LPR2倍计息。中信银行信用卡合肥分中心诉求分期手续费、年费、违约金、杂费、取现手续费，因本院依法酌减后的计息标准足以补足其利息偿付收益及相关风险，经综合衡量后对其相应诉请不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告牛艳芳于本判决生效之日起10日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心合肥分中心信用卡贷款100903.5元及其利息（以100903.5元为基数，从逾期之日起按照同期一年期贷款市场报价利率LPR的2倍计算至本息实际清偿之日止）； 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心合肥分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费因适用简易程序减半收取计1357元，由被告牛艳芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  张俊文 二〇二一年三月二十五日 书记员  池 浩 附：本判决适用法律条文 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。