湖南省攸县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0223民初919号原告：中国工商银行股份有限公司攸县支行，住所地湖南省攸县联星街道胜利社区建设路43号。负责人：彭炜莱，该行行长。委托诉讼代理人：段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：周志民，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：刘美华，女，1966年4月3日出生，汉族，湖南县人，住湖南省攸县。被告：株洲市望云房地产开发有限公司，住所地株洲市天元区泰山路御林逸景大厦22号楼2203、2204号。法定代表人：王跃明，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：吴昌付，湖南泓锐律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：周庆吾，湖南泓锐律师事务所律师，代理权限：一般代理。原告中国工商银行股份有限公司攸县支行（以下简称工商银行攸县支行）与被告刘美华、株洲市望云房地产开发有限公司（以下简称望云房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月17日公开开庭进行了审理。原告工商银行攸县支行的委托诉讼代理人段妙红、被告刘美华以及被告望云房地产公司的委托诉讼代理人周庆吾到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行攸县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告工商银行攸县支行与被告刘美华、望云房地产公司之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2、由被告刘美华偿还借款本金581463.25元以及截至2020年6月10日的利息173660.84元，并自2020年6月11日起按《个人购房借款／担保合同》的约定支付利息至实际还款日止；3、如果被告刘美华不履行其上述偿付义务，则原告工商银行攸县支行对被告刘美华所有的坐落于湖南省攸县××镇××道旁（新世界中心5号楼）101号房屋拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权；4、由被告刘美华支付律师费用75512元；5、被告望云房地产公司对上述全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年2月21日，原告工商银行攸县支行与被告刘美华、望云房地产公司签订了《个人购房借款／担保合同》，双方在合同中对贷款种类和金额、贷款用途与担保方式、贷款期限、贷款利率、罚息、还款方式、权利和义务、违约责任等事项进行了明确的约定。合同签订后，原告工商银行攸县支行向被告刘美华发放了78万元贷款。事后，被告刘美华未按约还款。原告工商银行多次派员催收，一直未果。原告工商银行攸县支行为支持其诉讼主张，向本院提供了如下证据：1、营业执照复印件、法定代表人身份证明书、身份证复印件各1份，拟证明原告工商银行攸县支行的基本情况；2、居民身份证复印件1张、常住人口登记卡复印件1张，拟证明被告刘美华的基本情况；3、《企业信用信息公示报告》复印件1份，拟证明被告望云房地产公司的基本情况；4、《个人购房借款/担保合同》复印件1份，拟证明原、被告在合同就贷款种类和金额、贷款用途和担保方式、保证、借款期限、贷款利率、罚息、还款方式、双方的权利和义务、违约责任等事项进行了明确约定的事实；5、《预购商品房抵押权预告登记证明》、《不动产权利及其他事项登记信息》复印件各1份，拟证明：（1）2013年2月21日被告刘美华以其所购买的坐落于攸县××镇××道旁（新世界中心5号楼）的房屋办理了预购商品房抵押权预告登记的事实；（2）2015年11月16日涉案房屋办理了抵押登记，不动产登记证明号：1000001215；6、《中国工商银行个人贷款借款凭证》复印件1份，拟证明原告工商银行攸县支行向被告刘美华发放了78万元贷款的事实；7、《自营历史明细列表》打印件1份，拟证明截至2020年6月10日，被告刘美华尚欠原告工商银行攸县支行借款本金581463.25元以及逾期利息173660.84元；8、《委托代理合同》及收据复印件各1份，拟证明原告工商银行攸县支行为实现债权产生律师费75512元的事实。被告刘美华辩称，1、对原告工商银行攸县支行诉称借款的事实没有异议，但目前没有全额偿还的能力。2、原告工商银行攸县支行要求支付律师费75512元过高。被告刘美华未向本院提交证据。被告望云房地产公司辩称，一、被告望云房地产公司承担阶段性连带保证责任，在涉案房屋的产权证和他项权证已经办妥多年的情况下，不应对诉争借款承担保证责任。二、若原告工商银行攸县支行已经将被告望云房地产公司账上资金扣划以抵偿了债务人的债务，或者判决认定被告望云房地产公司承担连带责任，则请求法院支持被告望云房地产公司在代偿的范围内依法对债务人享有追偿权。综上，请求法院依法查清相关事实后判决驳回对原告工商银行攸县支行对被告望云房地产公司的诉讼请求。被告望云房地产公司未向本院提供证据。庭审中本院组织了双方当事人对证据进行了质证，对原告工商银行攸县支行提交的8份证据：（一）被告刘美华认为：对证据1、2、3、4、5、6、7均无异议。对证据8有异议，认为该费用过高。（二）被告望云房地产公司认为：对证据1、2、3的三性及证明目的均无异议。对证据4的三性均无异议，但该份证据证实被告望云房地产公司仅承担阶段性连带保证责任，涉案房屋已办好了产权证和他项权证，被告望云房地产公司无需承担责任。对证据5的三性均无异议，该份证据证实被告望云房地产公司承担阶段性连带责任保证已经到期，无需再承担保证责任。对证据6的三性及证明目的均无异议。补充一点，原告工商银行攸县支行对涉案房产享有抵押权，在债务人违约的情况下，有权对抵押房产拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。对证据7的真实性由法院审核，对关联性和证明目的无异议。补充一点，该份证据只能证明借款人有欠款、违约的事实，并不能证明望云公司违约的事实。对证据8有异议，该票据并非正式发票，且该费用是否实际发生不清楚。本院对原告工商银行攸县支行提供的8份证据进行审查后，认为证据1、2、3、4、5、6、7均符合证据的有效要件，能够证明本案的基本事实，本院均予以认定。对证据8综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月21日，原告工商银行攸县支行与被告刘美华、望云房地产公司签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定：“…第一条贷款种类与金额贷款人根据贷款人的申请，同意向其发放以下第B种贷款，金额为人民币780000元（大写：柒拾捌万元整）B、个人购置商用房贷款…第二条贷款用途与担保方式2.1本合同项下贷款用于购买/自建坐落于望云新世界中心，…2.2本笔贷款的担保方式为A、C，具体约定见本合同相关担保条款。A、抵押；C、保证…第三条贷款期限本合同项下贷款期限为120个月，…第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款利率为基准利率，（上/下）浮10%确定，…4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；…第五条放款…5.3借款人授权贷款人按以下第A种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：A、将贷款一次性划入下列帐户：户名：株洲市望云房地产开发有限公司…第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月10日为还款日；…第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。…第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。…第十三条补充条款抵押物清单抵押人刘美华房产1地址攸县城关镇望云新世界中心5栋101号门面房第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；…14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款赔偿因其违约给贷款人造成的损失；…第十七条费用贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。…第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。…第二十六条保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。…第二十七条保证期间保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。…”合同签订的当天，原告工商银行攸县支行与被告刘美华在房产管理部门办理了预购商品房抵押权预告登记。2013年2月25日，原告工商银行攸县支行向被告刘美华提供了780000元贷款。2015年11月16，涉案房屋办理了抵押登记。事后，被告刘美华仅偿还了部分借款本金及利息。截至2020年6月10日，被告刘美华尚欠原告工商银行攸县支行借款本金581463.25元以及利息173660.84元。原告工商银行攸县支行多次催收未果，故诉至本院。本案系金融借款合同纠纷。1、原告工商银行攸县支行与被告刘美华、望云房地产公司于2013年2月21日签订《个人购房借款／担保合同》系当事人之间借款、担保的真实意思表示，且未违反我国法律、行政法规的强制性规定。原告工商银行攸县支行与被告刘美华之间形成了金融借款合同关系与抵押合同关系，与被告望云房地产公司之间形成了保证合同关系，合同合法有效。2、原告工商银行攸县支行如约向被告刘美华发放贷款后，被告刘美华未如约履行其还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。根据庭审查明的债务履行情况以及合同当事人约定的合同解除条款，本院对原告工商银行攸县支行要求解除原、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》的诉讼请求，以及由被告刘美华偿还借款本金581463.25元以及截至2020年6月10日的逾期利息173660.84元，并自2020年6月11日起按照合同的约定支付利息至实际还款日止的诉讼请求予以支持。3、被告刘美华自愿以其购买的坐落于攸县××镇××道旁的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对原告工商银行攸县支行要求以涉案房屋优先受偿的诉讼请求予以支持。4、对原告工商银行攸县支行要求被告刘美华承担其为实现债权而支付的律师费75512元的诉讼请求，《个人购房借款／担保合同》中约定实现债权的费用含律师费等由借款人负责支付，结合本案的实际情况，本院酌情支持22653元律师费，对超出部分不予支持。5、被告望云房地产公司为诉争借款提供阶段性连带责任保证，根据合同第10.2条约定，阶段性保证担保的免除条件是正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。涉案房屋已办理抵押登记，故对原告工商银行有限支行要求被告望云房地产公司承担连带保证责任的诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司攸县支行与被告刘美华、株洲市望云房地产开发有限公司于2013年2月21日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、由被告刘美华在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司攸县支行的借款本金581463.25元以及截至2020年6月10日的逾期利息173660.84元，并自2020年6月11日起按照合同的约定支付利息至实际还款日止；三、由被告刘美华在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司攸县支行支付律师费22653元；四、如果被告刘美华未履行上述偿付义务，则原告中国工商银行股份有限公司攸县支行有权对被告刘美华所有的坐落于攸县××镇××道旁的房屋（不动产登记证明号：1000001215）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司攸县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半后收取6053元，由原告中国工商银行股份有限公司攸县支行负担166元，被告刘美华负担5887元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。汇款或转账的，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101××××0181。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  谢媚二〇二一年三月十七日法官助理陈丽书记员李兰附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。