陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2021)陕0404民初2446号 原告：中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司。统一社会信用代码：919610400713565036X。住所地：咸阳市渭城区某某路某某号。负责人：郝宗张，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：李某某，男，汉族，1976年8月22日出生，住陕西省兴平市。委托诉讼代理人：李某1，男，汉族，1943年9月15日出生，住陕西省兴平市，系被告李某某父亲。被告：张某某，女，汉族，1976年11月14日出生，住陕西省兴平市。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司与被告李某某、张某某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的委托诉讼代理人卢勇，被告李某某的委托诉讼代理人李某1到庭参加了诉讼。被告张某某经依法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告李某某支付原告49553.38元（其中理赔款44805.14元、保险费2748.24元、律师费2000元），以及以47553.38元为基数，按照日0.06％的标准自2019年6月11日起至实际支付理赔款和保险费之日止的滞纳金。2.请求判决被告张某某对上述债务承担连带责任。3.请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费。事实与理由：2019年1月15日，被告李某某向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的45000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告张某某作为被告李某某的妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR某某0120）,保费缴纳方式为每月交付749.52元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。……保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向投保人收取滞纳金。……3、……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告李某某向原告投保后于2019年1月22日从农业银行处获得贷款45000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2019年6月11日，原告向农业银行支付理赔款44805.14元，农业银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、滞纳金未果。现原告依据合同约定及法律规定将被告诉至法院，请支持原告诉请，依法判决。被告李某某辩称，其于2019年1月15日向原告投保，请求原告为其在农业银行45000元贷款提供个人信用贷款保证保险，投保后于2019年1月22日从农业银行处获得贷款45000元的情况属实。答辩人愿意偿还原告诉请第一项的理赔款44805.14元、保险费2748.24元、律师费2000元，共计49553.38元，希望原告将违约金免除。答辩人与张某某在婚姻关系存续期间对夫妻财产、对外债务也无书面约定，双方于2020年4月经兴平市法院调解离婚，在调解离婚时对于夫妻共同财产、债权债务没有约定。答辩人在投保单配偶是否知情一栏勾选了“是”，但是贷款是答辩贷的，也是答辩人自己用的，张某某不知情。答辩人是跑货车的，贷款用途是用于给别人清运费。因此，对于原告诉请第二项不认可，由答辩人自己承担，不让张某某承担。被告张某某未到庭，但庭前向本院提交了书面答辩状及陕西省兴平市人民法院（2020）陕0481民初241号民事调解书及起诉状一份，其辩称：1.被答辩人对答辩人的诉请没有事实依据和法律依据，依法应予驳回。答辩人与被答辩人之间没有保证合同关系，答辩人对此从不知晓，李某某与被答辩人之间的法律关系，基于合同的相对性，与答辩人无关。被答辩人所述被告向农业银行贷款一事，答辩人从不知道，更没有在相关材料上签字，亦未在事后追认，按照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，即便被告贷款属实，也不能认定为夫妻共同债务，不能要求答辩人承担任何责任。另，按被答辩人所述，涉案贷款最早在2019年1月15日发生，而此时答辩人与李某某的夫妻关系早已经名存实亡，夫妻双方近十年一直处于分居状态，被告也从不管答辩人和孩子，孩子的生活费和学费全靠答辩人一人承担，夫妻感情早已破裂。答辩人于2019年4月8日就向兴平县人民法院提起了离婚诉讼，在此情形下，答辩人绝对不会同意以夫妻共同名义对外借款，被告李某某也不会将其所借款项用于家庭共同生活。此后2020年1月19日，答辩人再次起诉离婚，2020年3月31日兴平市人民法院做出了准予离婚的裁决书，明确载明双方无共同债务。故被答辩人主张涉案债务为夫妻共同债务没有事实依据，请求法院驳回对答辩人的诉请。2.被答辩人作为专业的保险机构，其在审查投保人李某某的资格时，应该知道当时其是有配偶的，但却并未要求当时作为配偶的答辩人到场签字，答辩人无从知晓，故在当时签订合同时被答辩人就将该笔债务作为李某某个人债务对待，毫无要求答辩人也承担责任的做法。基于基础债务不能认定为夫妻共同债务，保证合同答辩人亦未签字也不知道，故被答辩人要求答辩人承担连带还款责任没有事实依据和法律依据，应予驳回。经审理査明，2019年1月17日，被告李某某以农业银行为被保险人，向原告人保财险咸阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定:保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费749.52元。其中特别约定:1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保/30。2019年1月22日，被告李某某与农业银行签订个人担保借款合同，约定被告李某某向农业银行借款45000元，借款期限36个月，自2019年1月22日始至2022年1月21日止。还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。2019年1月22日，农业银行按照约定向被告李某某足额支付了借款本金45000元。自2019年3月起，被告李某某再未按合同约定还本付息，也未支付保险费。2019年6月11日，原告人保财险咸阳市分公司按照保证保险合同约定向农业银行理赔44805.14元。之后30日内，被告李某某未按照保险合同约定向原告人保财险咸阳市分公司归还赔偿款项。原告起诉后，被告李某某偿还了5000元，原告表示应在理赔款中予以扣减。另查明，原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。再查明，被告李某某与被告张某某曾为夫妻关系。双方经陕西省兴平市人民法院于2020年3月31日作出的（2020）陕0481民初241号民事调解书调解离婚。该调解书查明，张某某曾于2019年4月8日起诉离婚，后经调解撤诉；张某某与李某某婚后无共同财产、无共同存款、无共同债权、无共同债务。上述事实有被告身份证、户口本、投保单、个人信用贷款保证保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书、个人担保借款合同特别条款、借款凭证、贷款交易明细、代偿债务确认书、委托代理协议、代理费发票、陕西省兴平市人民法院（2020）陕0481民初241号民事调解书及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告李某某签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告李某某未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人农业银行支付了理赔款，但被告李某某未按照保险合同约定在30日内向原告归还理赔款及保费，构成违约。原告起诉后，被告李某某偿还了5000元，原告依据保险合同约定要求被告李某某支付剩余理赔款39805.14元（理赔款44805.14元扣除已还5000元）、保险费2748.24元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张滞纳金的请求，本院认为，保险合同约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向投保人收取滞纳金”，原告该主张符合合同约定，但本案中被告李某某既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，被告除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费，在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的滞纳金计算标准过高，故结合本案中合同履行情况、当事人过错程度，将滞纳金酌减至以未付款项42553.38元（理赔款39805.14元+保险费2748.24元）为基数，自2019年6月11日起至款项实际清偿之日，2020年8月19日前按每日0.06%计算，自2020年8月20日起按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告李某某在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告张某某承担连带责任的主张，本院认为，依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告李某某于2019年1月22日以个人名义所借款项，其自述用于跑货车给别人清运费，张亚萍对此不知情。张某某亦否认该借款用于家庭共同生活，并提交了陕西省兴平市人民法院（2020）陕0481民初241号民事调解书。该调解书查明，李某某与张某某离婚时无共同债务，且张某某曾在李某某举债后不足三个月即2019年4月8日起诉离婚，亦能印证李某某举债时双方可能处于感情不和状态，该借款难以证明为夫妻共同意思表示或用于家庭共同生活。因此，本案中未具名举债的夫妻另一方张某某认为该债务不属于夫妻共同债务，并提交了相应证据进行证明，现原告主张涉案借款系李某某与张某某夫妻共同债务，但未提交充分有效证据证明李某某以个人名义的借款系夫妻共同意思表示或用于家庭共同生活，故对原告该项主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第一千零六十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某某于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款39805.14元、保险费2748.24元、律师费2000元，以及滞纳金[以42553.38元为基数，自2019年6月11日起至款项实际清偿之日，2020年8月19日前按每日0.06%计算，自2020年8月20日起按起诉时（2021年1月4日）中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算]。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取519.5元，由李某某负担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。     审  判  员    卢  睿                                 二〇二一年三月二十日                    法 官 助 理    李卉君 书  记  员    余  焕     附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条  依法成立的合同，受法律保护。第五百零九条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一千零六十四条 夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。