山东省济南市天桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0105民初7556号原告：张云，女，1965年12月1日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：米丰娟，山东千舜律师事务所律师。委托诉讼代理人：闵小辉，山东千舜律师事务所律师。被告：赵鹏，男，1979年11月18日出生，汉族，住济南市。原告张云与被告赵鹏民间借贷纠纷一案，本院于2020年12月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张云及委托诉讼代理人米丰娟、闵小辉到庭参加诉讼。被告赵鹏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张云向本院提出诉讼请求：1.判令赵鹏偿付借款本金535000元及利息；2.案件受理费、申请费由赵鹏负担。事实和理由：自2016年起，张云陆续以现金和代赵鹏偿还信用卡形式向赵鹏出借240000元，以向赵鹏出借信用卡刷取额度的形式向赵鹏出借295000元。赵鹏于2018年5月20日向张云出具24万元借条一张，于2018年9月20日向赵鹏出具295000元借条一张。借款到期后，经张云多次催要，赵鹏拒不偿付借款本息。故张云诉至法院，提出如上诉请。赵鹏未作答辩。张云围绕诉讼请求提交以下证据：2018年5月20日借条、2018年9月20日借条、浦发银行信用卡账单及还款记录、华夏银行信用卡账单及还款记录、民生银行信用卡账单及还款记录、农业银行交易明细、微信聊天记录、微信通话录音及书面材料。赵鹏未到庭参加诉讼，视为放弃了证据质证权利，未对上述证据提出异议，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2018年5月20日，赵鹏向张云出具借条一份，载明，“今欠张云现金贰拾肆万圆整，每月利息叁仟伍佰圆整，定于2018年12月23日归还”。2018年9月20日，赵鹏向张云出具借条一份，载明“今欠张云现金贰拾玖万伍仟圆整，定于2019年1月20日归还”。关于涉案借款的形成过程，张云述称，其与赵鹏系朋友关系。2016年年底赵鹏以项目需要资金为由向张云借款10万元，张云以现金方式给付赵鹏10万元。2017年3、4月份，赵鹏称资金不够向张云借信用卡，张云给付赵鹏四张信用卡，额度共计285000元。因赵鹏刷信用卡后未能偿还信用卡欠款，张云代赵鹏偿还信用卡欠款后赵鹏再刷信用卡额度。2018年5月20日，赵鹏补写24万元借条一份，该借条包括10万元现金借款及2017年至2018年5月张云代赵鹏偿还的信用卡欠款14万元。信用卡额度由赵鹏全部刷出后于2018年9月20日出具借条。张云与赵鹏（电话号码13953106843、微信号“Wxid-k67wiqwx786m22”）微信聊天记录显示，“张云:我儿子刚给了我五万块钱，你要是用也可以，但是只能三个月。赵鹏：行。……赵鹏：年前签了个小合同三十来万，交上订金了，货款还差点。张云：一共三十来万，在我这里就拿了10万元。赵鹏：唉，年前好多账都没收上来，都要等到十五后。……张云：今天又是华夏卡宽限期了，我的信用卡已经有止付的了，你想倒都没法倒了。赵鹏：姐，请对我宽大处理。张云：民生卡又到期了，赶紧回话。赵鹏：稍等一下姐，下午弄钱去。张云：赵鹏，今天什么情况，浦发又该还款了，我过去找你吧。浦发的需要还一万多，上个月的也没还，浦发的天天打电话。赵鹏：收到。信用卡总共多少来？张云：295500。垫付的多少了，你有数吗，还有一开始给你的现金。”张云与赵鹏于2020年10月22日微信通话录音显示，“张云：不是，关键是你欠我的太多了，一点半点也就算了，你信用卡295000元，你借的现金连给你还款你不给我的20多万，你让我怎么活啊？赵鹏：我知道，我这不现在也是遇到事了……。张云：你关键是你欠我多少钱你知道吗自己？赵鹏：我知道，信用卡29万元多30万，然后其他的也得小20万，总共50来万吧。”另查明，张云名下尾号2161浦发银行信用卡额度为155500元，截止2020年5月26日信用卡账单为155427.9元，张云当日偿还46974.83元，信用卡额度降为108500元，张云将剩余信用卡欠款108500元办理了12期分期，每月偿还9964.59元，截止2021年1月18日，张云已偿还8期共计79716.72元，剩余四期未还。张云名下尾号为1274华夏银行信用卡额度为50000元，2016年12月28日该信用卡刷出49800元，截止2020年5月信用卡欠款为50010元，张云于2020年7月28日偿还50035元。张云名下尾号1784民生银行信用卡于2017年5月19日刷出43580元，2020年6月9日张云偿还44995元，2020年6月8日偿还5005元。张凯名下尾号为1370的民生银行信用卡于2017年2月8日刷出29518元，张云于2019年5月25日偿还7007元，2019年7月1日偿还24635元。本院认为：赵鹏于2018年5月20日出具借条确认向张云借款24万元，于2018年9月20日出具借条确认向张云借款295000元。张云主张2018年5月20日借条包括10万元现金借款及代赵鹏偿还的信用卡欠款14万元，2018年9月20日借条系赵鹏刷信用卡额度形成借款295000元。关于现金给付借款10万元，张云述称借款来源于其子刘锐琪于2016年12月委托俄罗斯同学捎回10万元现金，张云与赵鹏微信聊天记录及通话录音中亦体现了张云给付赵鹏现金的事实，故对张云主张的现金借款10万元，予以认定。张云要求赵鹏偿还借款本金10万元，予以支持。对于该笔借款利息，张云主张按双方约定的年利率17.5%计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第二十五条规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”；第三十一条规定，“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借款合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定利率保护标准计算”。故该笔借款利息应分段计算，以10万元为基数，自2018年5月20日起至2020年8月19日止，按年利率17.5%计算；自2020年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于张云主张的因出借信用卡形成的借款，赵鹏在其与张云的微信聊天记录、通话录音中均确认使用张云信用卡及欠信用卡款项的事实，结合张云提交的借条、信用卡账单及还款记录，形成完整的证据链，能够证明赵鹏借用张云信用卡及欠款的事实。赵鹏作为完全民事行为能力人，对其出具借条的法律后果应是明知，且赵鹏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了诉讼权利，应承担相应的法律后果。因此，对张云主张其代赵鹏偿还信用卡欠款140000元、赵鹏刷取其信用卡额度295000元予以认定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第十三条规定，民间借贷出借人的资金必须是自有资金，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效。张云将其名下多张信用卡转借给赵鹏，套取金融机构贷款转贷，扰乱了信贷资金市场秩序，该借贷行为无效。合同法第五十八条规定，“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。因此，张云代赵鹏偿还信用卡欠款140000元、赵鹏刷取其信用卡额度295000元，共计435000元，赵鹏应返还给张云。赵鹏占用张云资金给张云造成资金占用损失，故赵鹏应支付张云资金占用利息，利息分段计算：以140000元为基数，自2018年5月20日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的同期贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以295000元为基数，自2019年1月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的同期贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条、第二十五条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵鹏于本判决生效之日起10日内偿付原告张云535000元；二、被告赵鹏支付原告张云利息（以100000元为基数，自2018年5月20日起至2020年8月19日止，按年利率17.5%计算；以100000元为基数，自2020年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算；以140000元为基数，自2018年5月20日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的同期贷款基准利率计算；以140000元为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以295000元为基数，自2019年1月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的同期贷款基准利率计算；以295000元为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），与上述款项一并付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4575元，申请费3195元，由被告赵鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  陈士连二〇二一年三月十八日书记员  王 慧