福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0825民初1722号 原告：中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司，住所地福建省龙岩市新罗区九一南路65号保险大厦，统一社会信用代码91350800857830281Q。 负责人：邓斌，职务：总经理。 委托诉讼代理人：赖春燕，福建金灶律师事务所律师。 委托诉讼代理人：范圣平，福建金灶律师事务所律师。 被告：张文永，男，1966年3月7日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：林玉，女，1971年5月12日出生，汉族，住福建省连城县。 原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（以下简称人保龙岩公司）与被告张文永、林玉保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保龙岩公司的委托诉讼代理人赖春燕到庭参加诉讼，被告张文永、林玉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保龙岩公司向本院提出诉讼请求：1.判令张文永、林玉归还人保龙岩公司代偿款共计57234.71元，并支付从2020年11月9日起至款清之日止，以57234.71元为基数，按月利率3%计算的违约金。2.判令张文永、林玉支付人保龙岩公司保费18918.27元，并支付从2020年11月9日起至款清之日止，以18918.27元为基数，按月利率3%计算的违约金。3.判令张文永、林玉承担人保龙岩公司因本案而产生的律师费2000元。4.判令张文永、林玉承担本案的案件受理费、公告费、保全费。事实与理由：2019年5月21日，张文永经其配偶林玉同意向兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称兴业银行）贷款90000元，借款期限为36个月，贷款年利率为7.03%，等额本息还款。并且，为了该贷款林玉同意由张文永于2019年5月5日向人保龙岩公司申请投保信用贷款保证保险，每月费率为0.9001%，按月缴纳，每月保费为900.87元，共计32431.32元。同时，张文永向人保龙岩公司出具了《承诺函》，若发生保险理赔事故，张文永未在30日内支付理赔款及尚欠保费的，张文永应当自理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金，直至款清为止。同时承诺违约时承担律师费、保全费、差旅费等人保龙岩公司实现债权的费用。兴业银行向张文永发放贷款后，张文永未按时归还贷款本息，且仅支付保费13513.05元，尚欠保费18918.27元。人保龙岩公司按约于2020年11月9日向兴业银行支付理赔代偿款人民币57234.71元，其中本金为55983.63元，利息为1251.08元。综上所述，张文永尚欠人保龙岩公司代偿款57234.71元和保费18918.27元，张文永的违约导致了人保龙岩公司产生了律师费用2000元。据此，为了维护人保龙岩公司的合法权益，人保龙岩公司特依相关法律规定向法院提起诉讼，望法院支持人保龙岩公司的诉请为盼。 张文永、林玉未作答辩，亦未向本院提供证据。 本院经审理认定事实如下：张文永因向兴业银行龙岩分行申请个人贷款需要，于2019年5月10日向人保龙岩公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定：人保龙岩公司为张文永在兴业银行龙岩分行（被保险人）的贷款90000元提供个人信用贷款保证保险，保险金额100086.24元,赔偿等待期80天，费率0.9001%（月）,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,保险费为32431.32元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为900.87元。其保单所附《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：保险责任，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的日期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2019年5月20日，张文永向人保龙岩公司出具单方《承诺函》，表明已明确知晓保险条款的所有约定，包括保险单投保单上的特别约定条款。承诺如发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向人保龙岩公司索赔的，张文永承诺在人保龙岩公司向被保险人赔偿保险金后，无条件向人保龙岩公司支付全部理赔款及保险合同项下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已支付保费的差额），如张文永未能在人保龙岩公司理赔之日起三十日内支付上述款项，则张文永同意以全部尚欠款项为基数，自理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金，直至款项付清之日止。因保险合同引起的或与保险合同有关的任何争议，张文永均同意提请龙岩仲裁委员会（仲裁地在龙岩）按照申请仲裁时该会现行有效的规则项下的国内简易程序进行仲裁。如进入仲裁程序，违约方应承担由此产生的仲裁费、律师费、保全费、公告费、差旅费等守约方实现债权的费用。2019年5月21日，张文永与兴业银行签订《个人综合消费借款合同》，合同约定:借款金额90000元，借款期限为36个月，按月还款付息，自2019年5月21日起至2022年5月21日止，借款用途为消费，贷款采取浮动利率，即按央行人民币贷款基准利率1-5年（含5年）期限档次加2.28%执行，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%，张文永按等额本息还款。张文永不按时偿还借款本息，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期日或未到期日的借款本金、利息及其他费用。同日，兴业银行向张文永发放借款90000元。因张文永自2020年8月21日起未按时归还贷款本息，兴业银行龙岩分行向人保龙岩公司提出索赔申请。人保龙岩公司于2020年11月9日予以理赔，代张文永偿还尚欠的贷款本息合计57234.71元。2020年12月30日，兴业银行向人保龙岩公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对张文永的全部权益转让给人保龙岩公司。张文永仅支付保费13513.05元，尚有未付保险费18918.27元。因张文永至今未向人保龙岩公司履行付款义务，人保龙岩公司于2021年1月5日向本院提起诉讼。人保龙岩公司因本案诉讼聘请律师花费基础律师法律服务费2000元。 上述事实有人保龙岩公司提供的个人综合消费借款合同、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、个人信用贷款保证保险保险单、客户费用确认函、还款计划书、承诺函、代偿债务与权益转让确认书、委托代理协议、增值税专用发票及当事人在法庭上的陈述等证据证实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。张文永与人保龙岩公司之间的信用贷款保证保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，为有效合同，双方当事人均应按照合同约定严格履行义务。张文永已付保费共计13513.05元，剩余未付保费为18918.27元。人保龙岩公司主张张文永支付未付保费，有双方约定为据，本院予以支持。因张文永未能按期清偿兴业银行贷款本息，导致人保龙岩公司按照保证保险合同约定向兴业银行承担了保险责任，故人保龙岩公司依据保证保险合同约定要求张文永偿还人保龙岩公司垫付贷款本息的诉请，于法有据，本院依法予以支持。双方约定以全部尚欠款项为基数，自人保龙岩公司理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金,但该违约金约定明显过高，本院依法予以调整为“以代偿款57234.71元及未付保费18918.27元之和(即76152.98元)为基数按年利率15.4%计算”。人保龙岩公司主张违约金超过部分,本院不予支持。关于人保龙岩公司要求张文永支付律师费的主张,因双方仅约定如发生争议进入仲裁程序，违约方应承担由此产生的律师费等守约方实现债权的费用，并未约定诉讼至法院也需由违约方承担律师费，故人保龙岩公司该项主张，本院不予支持。人保龙岩公司主张林玉系张文永配偶，林玉同意张文永贷款和投保，因此应对本案上述债务承担连带清偿责任。本院认为，林玉并未在贷款合同和保险合同上签字确认，人保龙岩公司所提供的通话录音中的当事人未有证据证明系林玉本人，亦无其他的证据证明林玉对此有贷款和投保的合意，故人保龙岩公司诉请林玉承担连带清偿责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。张文永、林玉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，属其对自己诉讼权利的处分，本院依法缺席审理。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下: 一、张文永应于判决生效之日起十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司垫付的贷款本息和未付保费共计76152.98元并支付违约金（违约金以76152.98元为基数自2020年11月9日起按年利率15.4%计算至实际还清之日止）; 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1868元，减半收取934元，由张文永负担860元，中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司负担74元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  杨义龙 二〇二一年三月一日 法官 助理  林 敏 代理书记员  童文静 附注法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。