浙江省宁波市鄞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）浙0212民初1917号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（统一社会信用代码为91330200954233171R）。住所地：宁波市海曙区大来街**。 代表人：洪粮钢，该公司经理。 委托诉讼代理人：王丽娜，浙江甬泰律师事务所律师。 被告：殷伟阳，男，1968年8月19日出生，汉族，住宁波市鄞州区。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保公司）与被告殷伟阳保险人代位求偿权纠纷一案，于2021年1月15日向本院起诉，诉请判令：1.被告向原告支付理赔款13866.43元（包括剩余本金13558.56元、贷款利息269.21元、逾期罚息38.66元）；2.被告向原告支付未付保费4175.98元；3.被告现原告支付逾期违约金暂计1386.64元（以13866.43元为基数，按每日千分之一的标准，从2020年2月23日起暂计至2020年6月1日，之后按上述标准计算至还清之日止）。本案由审判员姚虎仕适用小额程序进行审理，审理中，原告诉讼请求变更为：被告向原告支付理赔款13866.43元（包括本金13558.56元、利息269.21元、罚息38.66元），并自2020年2月23日起以上述理赔款为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准支付违约金至实际履行之日止。本案现已审理终结。 被告殷伟阳答辩称：当时我去贷款75000元，也从来没有人和我说保费什么的，只是和我说如果要让你老婆知道的，月息是1.5厘，不让你老婆知道的，月息是2.2厘，我也不知道怎么算，当时我是认可的，但是办事人员没有和我说保费，后来我越还越不对，总共已还了10万7千多，而且本来说不给我老婆打电话，但是大概在第二十期的时候才逾期十天，对方就说话不算话，打我老婆电话，现在我来外地工作，就是因为这事我和我老婆发生了矛盾，原告欺骗我，是高利贷。 本院经审理认定以下事实： 2017年3月27日，被告向原告申请个人信用贷款保证保险，并填写投保单一份，声明对原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解。投保单背面《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明，该条款适用于订立个人无抵押贷款合同的借款人和银行；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的日期（即“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；本保险的保险金额为贷款合同约定的贷款本金与按贷款合同生效日约定利率计算的贷款利息（含符合法律规定的罚息、复利）之和；本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况；保险责任开始后，投保人提前还清贷款的，方可申请退保；等等。当天，被告签署《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险免责条款特别提示》，声明保险人已向其提供并详细介绍了本保险所适用的条款，并对保险责任、免除保险人责任的条款以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向其做了明确说明，其对以上内容的概念、法律后果均已明了并充分理解，所填写的投保单内容属实，同意以此作为订立保险合同的依据。2017年4月5日，原告签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单载明投保人为殷伟阳，被保险人为中国光大银行股份有限公司宁波分行（以下简称光大银行），贷款金额75000元，保险金额82936.77元，保险费50761.08元，每月支付1410.03元，缴费方式为每月按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。 2017年4月6日，被告（作为借款人）与光大银行（作为贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，贷款种类为个人消费，该合同约定的贷款金额为75000元，贷款期限为36个月，自2017年4月6日至2020年4月6日；贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还，即贷款发放日作为每期还款日；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，并有权依照中国人民银行的规定对逾期罚息计收复利；若借款人未按时足额还款的，则贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利；本合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份；等等。合同签订当天，光大银行向被告发放贷款75000元。2020年1月25日，光大银行出具《代偿债务通知书》一份，载明因被告欠付《个人贷款合同》项下借款，于2020年1月25日已逾期达80天，现已由原告在2020年1月25日代为清偿本息合计13866.43元（包括本金13558.56元、利息269.21元、罚息38.66元），依《人保个人贷款保证保险保单》约定，被告需向原告偿还其代偿的上述款项。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认将对借款人（投保人）追偿的全部权益转给原告，以解决保单项下的全部索赔。 另查明，中国保监会曾于2014年11月14日出具保监许可【2014】947号批复，同意原告公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率、条款编号为（人保）（审-保证）【2014】（主）1号，费率表中规定，36个月的信用贷款保证保险（多年期）的基准费率为18.53%，系数区间为0.5-1.6。 以上事实由原告提供的《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、消费信贷对账单、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险免责条款特别提示》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》、《个人贷款保证保险（多年期）条款》、《个人贷款保证保险（多年期）费率表》及原被告的陈述予以证明。 本院认为：被告就本案所涉借款在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行，被告依约缴纳保费，双方之间保证保险合同关系成立。被告签署了投保单并声明对保险条款的内容及其说明均已了解，故被告对保险人履行保险金后在赔偿金额范围内有权代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利应视为明知。被告认为其不知晓有保费，与现有证据不符，本院不予采纳。《保险法》第六十条及保险法司法解释（四）第七条、第八条规定，保险人主张代位求偿权可基于第三者侵权或违约，当投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予以支持。该法律规定与保险合同条款相一致，原告据此行使代位求偿权符合法律规定。现原告依约履行保证保险责任代被告偿还了银行债务后，依法取得了向被告追偿的权利，有权要求被告支付理赔款13866.43元，并有权要求被告支付自2020年2月23日起依法计算的违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十条第二款、第十四条、第十五条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定，判决如下： 被告殷伟阳支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险理赔款13866.43元，并支付自2020年2月23日起以未付理赔款为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止的违约金，于本判决生效之日起五日内履行完毕。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费147元，减半收取计73.50元，由被告殷伟阳负担。 本判决为终审判决，自本判决书送达之日起生效。 审判员  姚虎仕 二〇二一年三月十四日 书记员  邵婷婷