河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初355号原告:中国建设银行股份有限公司河南省分行，营业场所郑州市花园路80号,统一社会信用代码9141000086995250X4（1-1）。负责人:石永拴，职务行长。委托诉讼代理人:刘宝成,男，1968年7月23日出生，汉族，住郑州市中原区，系该行员工。委托诉讼代理人：李大明，河南睿辰律师事务所律师。被告：周云龙，男，1976年02月23日出生，汉族，住郑州市。委托诉讼代理人：陈四平，河南来成律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司河南省分行（以下简称原告）诉被告周云龙金融借款合同纠纷一案，本案于2021年1月6日受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李大明、被告周云龙委托诉讼代理人陈四平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告周云龙归还原告贷款本金余额903327.13元、利息25364.81元、罚息858元（暂计至2021年1月5日，自2021年1月6日起至贷款本息还清之日止的利息、罚息按照合同约定计算），合计929549.94元；2、判令原告对被告周云龙名下位于二七区兴华南街101号院10号楼2单元3层20号的房产拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年7月19日，被告周云龙与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，贷款金额100万元，期限420个月，实际放款日与到期日以贷款支付凭证为准，贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮0%，基准利率调整的，自次年1月1日起按照最后一次确定的基准利率执行。合同约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权计收罚息，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%确定；被告不按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，违约金为主债权金额的1‰。另外，被告周云龙将其购买的位于二七区兴华南街101号院10号楼2单元3层20号的房产抵押给原告，并办理了抵押登记。2017年7月28日，原告依照合同约定履行了发放贷款义务，但截至2020年11月20日，被告周云龙违反借款合同第十六条，不按合同约定按时足额偿还借款本息。依据合同约定，原告现宣布贷款提前到期，并要求其提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等各项费用。原告现依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求，维护原告合法权益。被告周云龙辩称：1、2020年10月16日周云龙发生交通事故受伤，在医院住院，花钱很多，现在还在疗养，不是故意违约不还钱，是现在没有收入，申请暂缓还钱。2、2021年1月11日李海波欠周云龙135850元拉沙款的证明。2020年10月14日王永力出具欠周云龙58000元现金的欠条。2020年10月14日王永力出具欠周云龙现金158500元。2019年8月26日杨山峰出具借周云龙100000元现金的借条。共计452350元，都是拖欠周云龙送沙款，现在因为疫情，沙场也关闭了，现在周云龙正在与欠款人追要欠款，欠款要回，立即归还银行贷款。疫情对各行各业都造成巨大冲击，也希望法院能根据实际。作出暂缓还款的判决。3、周云龙没有按合同归还房屋贷款，是因为发生交通事故，正在疗养，还要就是疫情对周云龙从事的行业冲击非常大，造成周云龙场子关闭，还有人拖欠周云龙很多钱，周云龙也在积极追要欠款，所以，周云龙不是故意、恶意不按期归还房屋贷款的。原告主张的利率上浮50%罚息，违约金的1‰没有法律依据，并且违约责任过高，加重家中周云龙的违约责任，请求法院不支持。就算法院真的支持，请求法院降低相应赔偿。经审理查明：1、2017年7月19日，原告（贷款人）与被告周云龙（借款人、抵押人）签订了编号为410003817-2022-20171580059《个人住房（商业用房）借款合同》一份，主要约定：被告周云龙借款本金为100万元，用于购买位于郑州市××区××南街××院××楼××单元××号的房产；期限240个月，即从2017年7月19日日起至2037年7月19日止，本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款利率为年利率，执行浮动利率，按照基准利率水平确定；罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%确定；被告周云龙授权原告将款项一次性划入下列账户：账户名称郑州住房置业担保有限责任公司客户交易结算资金，账号41×××02；借款人采取等额本息还款方式；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用,并向借款人收取违约金，违约金的计收方法为主债权金额的1‰；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息及复利；贷款人为实现债权而实际产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。被告周云龙以其名下位于郑州市××区××南街××院××楼××单元××号的房产设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本同项下的到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。该合同还对其他事项进行了约定。2、豫（2017）郑州市不动产证明第0247224号不动产登记证明主要记载：证明权利或事项：抵押权；权利人：中国建设银行股份有限公司河南省分行；义务人：周云龙；坐落：郑州市××区××南街××院××楼××单元××号；不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0086510号；担保债权数额100万元；债务履行期限：2017年7月19日至2037年7月19日。3、2017年7月28日，原告按照合同约定向被告周云龙指定账户发放贷款100万元。根据原告提供的中国建设银行个人贷款对账单和结清试算显示，被告周云龙自2019年11月份开始出现未按时足额还款的情形，2020年2月份至4月份亦未按时足额还款，2020年9月30日之后未还过款。截至2021年1月20日，被告周云龙尚欠原告贷款本金余额903327.13元、利息27126.84元、本金罚息339.18元、利息罚息633.88元、违约金0元。本院认为：合同应当履行。原告与被告周云龙签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方均应按照约定履行义务。原告与被告周云龙于2017年7月19日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，贷款期限根据贷款支付凭证确定是2017年7月28日至2037年7月28日止，系民法典施行前成立的合同，合同履行持续在民法典施行后。被告周云龙自2019年11月份开始出现未按时足额还款的情形，2020年2月份至4月份亦未按时足额还款，2020年9月30日之后未还过款，在民法典施行前履行合同发生争议，参照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定，故本案应适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》。原告依约发放贷款后，被告周云龙应遵守合同约定，按时归还贷款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故原告要求被告周云龙偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。截至2021年1月20日违约金0元，本院不再阐述。被告周云龙认为原告主张的罚息利率上浮50%，违约金1‰没有法律依据，并且违约责任过高，本院认为，《个人住房（商业用房）借款合同》对逾期罚息利率、违约金标准均有明确约定，且逾期罚息利率、违约金相加，合同成立至2020年8月19日，不超过利率最高24%；2020年8月20日之后，不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，故对被告周云龙上述辩称，本院不予采纳。另被告周云龙辩称因新冠肺炎疫情和发生交通事故，失去收入来源，请求暂缓几个月还款，缺乏法律依据，本院不予支持。原告主张对涉案抵押房产拍卖、变卖所得价款优先授偿，因涉案抵押房产已办理正式抵押登记，原告对涉案房产享有抵押权，故对原告的该项诉讼请求，本院亦予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告周云龙于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司河南省分行贷款本金余额903327.13元、利息27126.84元、罚息973.06元（利息、罚息暂计算至2021年1月20日，自2021年1月21日起的利息、罚息，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至贷款全部清偿完毕之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司河南省分行有权对周云龙名下位于郑州市二七区兴华南街101号院10号楼2单元3层20号[不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0086510号]的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿;三、驳回原告中国建设银行股份有限公司河南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6548元，由被告周云龙负担。本判决为终审判决。审判员 王 琴二〇二一年三月二日书记员 郭宇燕