山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0781民初791号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地青州市花都大道20889号，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，董事长。 委托诉讼代理人：付玉斌，山东点睛律师事务所律师。 被告：赵辉，男，1990年12月29日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：王翠翠，女，1989年12月2日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：赵庆田，男，1985年5月23日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：张洪美，女，1989年1月12日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：李中军，男，1965年7月27日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：吕美春，女，1965年1月22日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：赵伟，男，1983年5月26日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：张国艳，女，1983年1月1日出生，汉族，住山东省青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告赵辉、王翠翠、赵庆田、张洪美、李中军、吕美春、赵伟、张国艳金融借款合同纠纷一案，原告于2020年9月24日向本院提起诉讼，本院启动诉调对接机制，编立案号（2020）鲁0781诉调3394号，后因原、被告无法达成一致的调解意见，本院遂于2021年1月20日立案受理,并依法适用简易程序,于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人付玉斌，被告吕美春、张国艳到庭参加诉讼，被告赵辉、王翠翠、赵庆田、张洪美、李中军、赵伟经本院合法传唤均无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵辉偿还原告借款本金136100.62元及利息5664.85元，标的合计为141765.47元(利息计算至2016年3月20日，以后利息及复利按照合同约定另行计算至贷款还清之日)；2.判令被告王翠翠、赵庆田、张洪美、李中军、吕美春、赵伟、张国艳对本案债务承担连带清偿责任；3.本案受理费、保全费及实现债权的一切相关费用由被告承担。事实和理由：2012年12月19日，被告赵庆田、李中军、赵辉、赵伟与原告签订《个人最高额联合保证借款合同》一份，约定赵庆田、李中军、赵辉、赵伟自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年12月19日起至2015年10月26日止，在原告处发生的借款业务所形成的债务最高余额(包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用)77万元，提供最高额担保；其中被告赵辉的授信额度为15万元；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)；小组成员不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任；借款逾期的，逾期借款自逾期之日在执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日，被告张洪美、王翠翠、吕美春、张国艳分别签订《共同清偿及连带责任担保书》，自愿为《个人最高额联合保证借款合同》中借款人的借款承担连带保证责任，担保期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。2014年10月24日，被告赵辉向原告借款15万元，借款到期日为2015年10月23日，执行利率为8.5‰，原告依约履行了放款义务，现该笔借款已经逾期违约，经原告多次催收，各被告拒不履行还款义务。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院判如所请。 被告张国艳辩称，本人张国艳作为被告有异议，我只知道我与赵伟自家贷款签字，银行工作人员没有明确说明跟告知也给别家做了担保，我家贷款在我离婚时，2016年2月14日之前已经还清，当时离婚与赵伟有协议，离婚以后所有债权债务均由赵伟享有和偿还，现在5年以后，对银行查封我账号不认同。我与赵伟的贷款截止2015年，我与赵伟早已还清。2016年我与赵伟离婚后已经解除夫妻担保责任，并没有在担保上签字。我是一个个人主体，离婚后并未换号码，五年期间并未接到银行催款电话，我认为银行剥夺了我的个人知情权，对冻结我与现任丈夫的共同财产有异议。 被告吕美春辩称，当时贷款时，银行未说明以后会有很多麻烦事，只让签字，并且五年之内并未催要。 被告赵辉、赵庆田、王翠翠、张洪美、李中军、赵伟未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2012年12月19日，原告与赵庆田、赵伟、赵辉、李中军签订个人最高额联合保证借款合同一份。合同约定，赵庆田、赵伟、赵辉、李中军自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年12月19日至2015年10月26日止，在原告处发生的借款业务所形成的最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，人民币大写）柒拾柒万元整，提供最高额担保。原告给予被告赵庆田的授信额度为壹拾柒万元整，给予被告赵伟的授信额度为贰拾伍万元整，给予被告赵辉的授信额度为壹拾伍万元整，给予被告李中军的授信额度为贰拾万元整；在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金；借款双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户（以下简称指定账户）办理资金的发放、支付与还款等业务；凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。保证期间自债权决算期届满之日起两年，若发生法律、法规规定或者本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间自上述期间提前届满之日起两年；保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期一次性还本，利随本清；如贷款逾期在借款凭证载明利率基础上加收50%的逾期利息，未按规定用途使用，贷款人有权提起收回贷款对违约使用的借款在借款凭证载明利率基础上加收100%的罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行有关规定计收复利。同时双方约定，联保小组任一成员违反合同约定或未履行责任，贷款人有权就联保小组成员的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。 同日，张洪美、王翠翠、张国艳、吕美春分别向原告出具共同清偿及连带责任担保书一份。该证据载明，四被告均对上述合同内容知悉并了解，同意所有借款人按照合同约定取得、使用借款（每笔借款的金额、用途、期限、利率以每个人与信用社签订的借款凭证记载为准），并承担连带保证责任，保证期间为合同约定的债务履行期届满之日起两年。 上述手续签署后，原告青州农商行于2014年10月24日将发放的贷款15万元存入被告赵辉在山东青州农村商业银行股份有限公司东夏支行开立的账户（存款帐号：62×××96）。贷转存凭证（借款借据）载明，贷出日为2014年10月24日，到期日为2015年10月23日，借款月利率为8.5‰。上述借款出借后，被告赵辉按约归还利息至2015年12月20日，并于2015年10月24日还借款本金499.37元，于2015年11月20日还借款本金1400元、2017年11月20日还借款本金0.01元、2020年1月22日还借款本金4500元、于2020年5月12日还借款本金7500元，至今尚欠借款本金136100.62元及2015年12月20日之后的利息。2017年10月16日、2019年2月26日，原告通过在《山东法制报》刊登催收公告的方式向借款人赵辉及担保人赵庆田、赵伟、李中军、王翠翠进行了催收。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。本案中，案涉纠纷所涉的法律事实发生在民法典施行之前，且不存在法律、司法解释另有规定的情况，因此，应适用法律事实发生当时的法律、司法解释的规定。 本案中，原告青州农商行与被告赵庆田、赵伟、赵辉、李中军签订的个人最高额联合保证借款合同，被告张洪美、王翠翠、张国艳、吕美春分别向原告出具的共同清偿及连带责任担保书，均系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认，双方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，按合同约定履行发放贷款的合同义务后，被告赵辉作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。双方约定借款期限内按月利率8.5‰计算，逾期按实际执行利率再上浮50%计收逾期罚息，未超过金融法规的最高限定，应予支持。根据双方合同约定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条规定，短期借款（期限在一年以下，含一年），按借款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇到利率调整不分段计息。短期借款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对借款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔借款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。赵辉按约归还利息至2015年12月20日，现借期内的利息被告已经全部还清，因此，对原告主张的借期内的复利，本院予以支持，对原告主张的逾期利息按逾期利率计算复利的诉讼请求，本院不予支持。根据庭审查明的事实，被告赵辉按约归还利息至2015年12月20日，并于2015年10月24日还借款本金499.37元，于2015年11月20日还借款本金1400元、于2017年11月20日还借款本金0.01元、于2020年1月22日还借款本金4500元、于2020年5月12日还借款本金7500元，至今尚欠借款本金136100.62元及2015年12月20日之后的利息。因此，对原告要求被告赵辉偿还借款本金136100.62元及2015年12月20日之后的利息（以借款本金148100.63元为基数，自2015年12月21日起至2017年11月19日止；以借款本金148100.62元为基数，自2017年11月20日起至2020年1月21日止；以借款本金143600.62元为基数，自2020年1月22日起至2020年5月11日止；以借款本金136100.62元为基数，自2020年5月12日起至实际给付之日止；均按照月利率8.5‰上浮50%计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。 《中华人民共和国担保法》（1995年6月30日）第二十条第一款规定，保证担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应对全部债务承担责任。依据以上法律规定及双方约定，被告赵伟、赵庆田、李中军的担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），且在最高额77万元内承担担保责任，被告张洪美、王翠翠、张国艳、吕美春分别对本案全部债务承担担保责任。《中华人民共和国担保法》（1995年6月30日）第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（2000年12月8日）第三十四条第二款规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（2008年8月21日）第十七条规定，对于连带债权人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债权人也发生诉讼时效中断的效力。对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。本案中，被告王翠翠、赵庆田、张洪美、李中军、吕美春、赵伟、张国艳作为一个整体共同对债权人原告承担连带保证责任，案涉借款于2015年10月23日到期，保证期间为债务履行期满之日起两年。双方在借款合同中约定，联保小组任一成员违反合同约定或未履行责任，贷款人有权就联保小组成员的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。原告分别于2017年10月16日、2019年2月26日通过在《山东法制报》刊登催收公告的方式向借款人赵辉及担保人赵庆田、赵伟、李中军、王翠翠进行了催收，该公告催收符合合同约定，视为原告向保证人赵庆田、赵伟、李中军、王翠翠主张了保证责任，保证期间自2017年10月16日起转为诉讼时效，且诉讼时效在2019年2月26日发生中断，该效力及于其余的保证人张洪美、张国艳、吕美春。原告于2020年9月24日诉至本院，未超过法律规定，因此，被告王翠翠、赵庆田、张洪美、李中军、吕美春、赵伟、张国艳应对本案债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告赵辉追偿。综上，对被告张国艳、吕美春所持原告未向其催收、保证期间已经超过的主张，本院不予支持。 被告赵辉、王翠翠、赵庆田、张洪美、李中军、赵伟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其相关诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》（1999年3月15日）第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》（1995年6月30日）第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（2000年12月8日）第三十四条第二款、《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（2008年8月21日）第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》（2012年8月31日）第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵辉于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金136100.62元及2015年12月20日之后的利息（以借款本金148100.63元为基数，自2015年12月21日起至2017年11月19日止；以借款本金148100.62元为基数，自2017年11月20日起至2020年1月21日止；以借款本金143600.62元为基数，自2020年1月22日起至2020年5月11日止；以借款本金136100.62元为基数，自2020年5月12日起至实际给付之日止；均按照月利率8.5‰上浮50%计算）； 二、被告赵庆田、赵伟、李中军对本判决第一款所列款项在最高额770000元内承担连带清偿责任； 三、被告王翠翠、张洪美、张国艳、吕美春分别对本判决第一款所列款项承担连带清偿责任； 四、被告王翠翠、赵庆田、张洪美、李中军、吕美春、赵伟、张国艳承担保证责任后，有权向被告赵辉追偿； 五、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。 案件受理费1568元（已减半），诉讼保全费1229元，均由被告赵辉、王翠翠、赵庆田、张洪美、李中军、吕美春、赵伟、张国艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二一年三月八日 书记员  孙彦奇