江苏省海安市人民法院民 事 裁 定 书（2021）苏0621民特91号申请人：中投融资担保海安有限公司，住所地江苏省海安市城东镇中坝南路158号，统一社会信用代码913206217462312195。法定代表人：周和春，该公司董事长。委托代理人：王龙凤，崔冬雨，该公司员工。被申请人：钱小芬，女，1990年10月7日出生，住浙江省丽水市莲都区。申请人中投融资担保海安有限公司（以下简称担保公司）与被申请人钱小芬申请实现担保物权一案，本院于2021年3月15日立案受理后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。申请人担保公司称：2019年11月2日，借款人叶俊与中国邮政储蓄银行股份有限公司海安市支行（以下简称邮储银行）签订《小额贷款额度借款合同》，约定邮储银行向借款人叶俊提供借款350万元，借款额度存续期最长为13个月，单笔支用借款最长期限为12个月。同日，申请人与邮储银行签订《小额贷款最高额保证合同》，确定为借款人叶俊提供350万元担保，此笔借款于2019年11月5日提出，于2020年11月5日到期。为保证申请人的合法权益不受损失，借款人叶俊以被申请人钱小芬的不动产提供反担保抵押。上述借款期限内，借款人叶俊未按期还本付息，截止2020年11月6日，经邮储银行催收，申请人为叶俊代偿借款本息3586532.59元。请求法院裁定：1、依法准许拍卖、变卖钱小芬抵押登记的不动产[详见最高额反担保抵押合同及苏（2019）海安市不动产证明第0011426号不动产登记证明]，并以拍卖所得款项优先偿还申请人的担保代偿款3586532.59元及截止2020年11月6日代偿款利息损失4107.48元，共计3590640.07元；以及自2020年11月7日起至实际还款之日止，以3586532.59元为基数，按年利率15.4%计算的利息损失。2.申请费由被申请人负担。经审查查明：2019年11月2日，甲方叶俊与乙方担保公司签订编号为（2019）中海保字第849号委托担保合同一份，合同载明：根据甲方委托，乙方同意为甲方与邮储银行签订的小额贷款额度借款合同的履行提供保证担保，并因此与邮储银行签订小额贷款最高额保证合同；根据上述合同乙方为甲方担保的上述债务本金最高额不超过350万元,借款期限自2019年11月2日起至2020年12月2日止；在本合同约定的期限和最高余额内，甲方可申请循环重复使用上述最高额授信业务；每笔业务的起始日、到期日、利率以及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；甲方承担责任的范围为上述保证合同项下所发生的全部债务，包括但不限于债务的本金、利息、复利、罚息等及乙方代偿所垫资金的银行利息损失（按18%年利率标准计算）以及乙方为实现债权所支付的所有相关费用等。同日，反担保人钱小芬与债务人叶俊、担保人担保公司签订编号为（2019）中海保字第849-2号的《最高额第三人反担保保证合同》一份，合同约定：担保公司于2019年11月2日起至2020年12月2日止，在邮储银行形成的借款或最高额授信业务总计最高额本金350万元，并因此签订一系列债权债务合同，担保公司同意在此期间的最高限额内为债务人借款或最高额授信业务提供担保；为保证上述主合同的履行，反担保人自愿以其所有的全部资产对担保公司为债务人提供的担保向担保公司提供不可撤销无限连带责任反担保，反担保期间为3年；反担保保证的范围包括主合同中保证合同项下所发生的全部债务，包括但不限于债务的本金、利息、复利、罚息、手续费等及担保人因代偿所垫资金的银行利息损失（按18%年利率标准计算）以及担保人为实现债权所支付的所有相关费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、差旅费等）；当债务人对担保人提供物的反担保时，担保人有权要求反担保人先承担反担保责任或要求债务人、反担保人同时承担反担保责任；反担保人、债务人承诺放弃抗辩的权利等。2019年11月4日，抵押权人担保公司与抵押人钱小芬签订编号为（2019）中海保抵字第849号《最高额反担保抵押合同》一份，合同约定：担保公司同意为抵押人（或由抵押人反担保的企业或个人）于2019年11月2日起至2020年12月2日止，在各金融机构或非金融机构实际形成的借款或最高额授信业务（总计最高额350万元）提供担保，并签订一系列债权、债务合同；由抵押人向担保公司提供反担保抵押；反担保范围包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等及抵押权人实现债权的一切费用；抵押人以不动产向担保公司提供连带责任反担保；抵押物位于城东镇东部大道36号15幢105、107室，不动产权证号苏（2019）海安市不动产权第0012859、0012860号等。同日，担保公司取得编号为苏（2019）海安市不动产证明第0011426号不动产登记证明，载明：证明权利为抵押权，义务人为钱小芬；抵押方式为最高额抵押；担保范围详见本证明所载不动产抵押合同约定。2019年11月2日，贷款人邮储银行与借款人叶俊、共同借款人钱小芬签订《小额贷款额度借款合同》一份，合同约定：邮储银行向叶俊授信借款350万元；额度存续期最长为13个月；本合同项下的担保为法人保证等。同日，保证人担保公司与债权人邮储银行签订《小额贷款最高额保证合同》一份，合同约定：债务人叶俊与债权人邮储银行于2019年11月2日签订《小额贷款额度借款合同》；担保人保证范围为主合同项下债务本金350万元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮储银行支付的其他款项、实现债权与担保权利发生的费用等；担保债权确定的期间为2019年11月2日至2020年12月2日止等。2019年11月5日，原告邮储银行与借款人叶俊间形成小额贷款借据一份，借款金额350万元，借款期限12月（2019年11月5日至2020年11月5日），年利率4.8%，还款方式为按月付息到期一次性还本。上述贷款发放后，借款人叶俊自2020年6月起出现逾期归还利息的情形，由担保公司陆续代偿。2020年11月6日，邮储银行向担保公司出具情况证明一份，载明叶俊于2019年11月5日在我行借款350万元，到期日为2020年11月5日，由担保公司提供连带责任担保，此笔贷款于2020年11月5日到期，上述贷款到期后，借款人无法偿还贷款本息，截止2020年11月6日，担保公司于2020年6月20日、7月14日、8月7日、9月7日、10月12日、11月6日分别代偿14474.53元、14021.84元、14471.69元、14471.69元、14016.99元、3515075.85元，合计3586532.59元。担保公司代偿后，借款人叶俊未予归还，截止2020年11月6日，上述代偿款按年利率15.4%的标准计算利息为4107.48元。本院认为：案涉借款合同、保证合同、委托担保合同、最高额反担保抵押合同等均系当事人的真实意思表示，应认定合法有效。申请人担保公司为借款人叶俊向邮储银行借款提供担保，在借款人未按约还款的情形下，由担保公司代为偿还借款本息。申请人担保公司代偿后，依法有权依据最高额反担保抵押合同的约定向抵押人钱小芬主张权利。反担保抵押人钱小芬以其不动产为案涉债务向担保公司提供反担保抵押并办理了抵押登记手续，申请人担保公司依法对案涉抵押财产在抵押合同约定的范围内按抵押顺位享有优先受偿权。对代偿款利息计算标准，案涉委托担保合同约定为年利率18%，申请人担保公司自愿调整为年利率15.4%不违反法律规定，本院照准。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条、第一百九十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百七十二条第一款的规定，裁定如下：一、准许拍卖、变卖被申请人钱小芬的案涉抵押不动产（不动产权证号：苏（2019）海安市不动产权第0012859、0012860号）。二、申请人中投融资担保海安有限公司对上述抵押不动产变价后所得价款，有权在代偿款本金3586532.59元、利息（截止2020年11月6日为4107.48元；自2020年11月7日起，以代偿款本金3586532.59元为基数，按年利率15.4%算至实际清偿代偿款之日止）及申请人实现债权的费用在抵押合同约定范围内按抵押顺位享有优先受偿权。申请费80元，减半收取40元，由被申请人钱小芬承担（已由申请人中投融资担保海安有限公司垫付）。如不服本裁定，当事人应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。审 判 员 高杰二〇二一年三月二十五日法官助理 景慧书 记 员 王璇