湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0802民初78号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码9143080067079038XH，住所地湖南省张家界市永定区永定办事处北正街居委会紫舞中路**。负责人：岳文，行长。委托诉讼代理人：胡金雄，男,系中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行职员。委托诉讼代理人：刘江战，湖南向法律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：胡玉章，男，1979年1月1日出生，土家族，初中文化，户籍地湖南省张家界市永定区，现住湖南省张家界市永定区。被告：田云梦，女，1980年1月11日出生，土家族，户籍地湖南省张家界市永定区，现住湖南省张家界市永定区。被告：谷祥武，男，1976年9月12日出生，白族，本科文化，户籍地湖南省张家界市永定区，现住湖南省张家界市永定区。被告：吕进，男，1981年9月13日出生，土家族,户籍地湖南省张家界市永定区，现住湖南省张家界市永定区。被告：石美，女，1980年10月19日出生，苗族，高中文化，户籍地湖南省花垣县，现住湖南省张家界市永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行（以下简称邮政银行张家界分行）与被告胡玉章、田云梦、谷祥武、吕进、石美金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日受理后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告邮政银行张家界分行的委托诉讼代理人刘江战，被告胡玉章、谷祥武、吕进等到庭参加诉讼,被告田云梦、石美经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行张家界分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡玉章、田云梦立即偿还原告贷款本金151439.77元及利息18038.45元，并自2020年11月10日起以借款本金151439.77元为基数按照年利率15.6％标准支付逾期利息直至本金付清之日止，对未支付的利息按照罚息利率3.6％标准计收复利，并承担代理费5000元；2.判令被告谷祥武、吕进、石美对上述债务承担连带责任。诉讼中，原告放弃要求被告承担代理费5000元，以及对未支付利息计收复利的诉讼请求，其他诉讼请求不变。事实与理由：被告胡玉章、田云梦因经营所需向原告申请贷款，被告谷祥武、吕进、石美提供最高额连带保证担保。双方于2019年1月8日签订《小额贷款额度借款合同》，授信额度30万元，额度存续最长期48个月，被告谷祥武、吕进、石美提供最高额连带保证担保。合同签订以后，原告根据申请于2019年1月8日向被告胡玉章、田云梦发放贷款30万元，约定年利率12％，逾期上浮30％，借期自2019年1月8日至2021年1月8日止，还款方式等额本息还款。但被告未按照合同约定履行还款义务，截至2020年11月9日累计逾期275日。根据合同约定，被告违约的，原告有权宣布贷款提前到期并要求立即清偿全部所欠借款本息和承担违约责任。原告特提起诉讼,望判如所请。被告胡玉章辩称，对原告起诉的事实无异议，但是被告应该享受2020年新冠疫情国家颁布的银行贷款减息和贷款延期还款政策。被告贷款是用于被告在建材市场经营的隐形防控生意资金周转，因为疫情的影响，被告经营的酒店也收到了影响。被告谷祥武辨称：原告起诉属实，但需要时间才能偿还贷款。被告吕进辨称：其向银行的贷款已经还清。因当时银行给几被告办理贷款的业务员生病住院,导致被告胡玉章没有享有到疫情期间的减息、贷款延期还款政策。被告田云梦、石美未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及相关证据材料。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院依法确认如下法律事实：2019年1月8日,原告与被告胡玉章订立了编号为43012244219017584167-2号的《小额贷款额度借款合同》。该合同专属条款：第一条当事方，贷款人（甲方）为原告，借款人（乙方）为被告胡玉章。第二条授信额度，本合同项下授信额度为30万元。第三条额度期限，额度存续期最长为48个月,自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期,借款人可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为24个月,额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内,借款人(可以结清循环)使用上述额度。该合同通用条款：第十二条贷款利率，12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准，采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。12.2.罚息利率，对于乙方未按照约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第十三条还款顺序，甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各种费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。此外，合同还对提前还款、授信额度管理等进行了约定。被告胡玉章的妻子田云梦在合同落款处“乙方配偶作为共同借款人”一栏处签字、捺印签名。2019年1月8日，原告（甲方）与被告胡玉章、吕进、谷祥武（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》一份。该协议书专属条款内容：第一条当事人，甲方为债权人，乙方为联保小组成员。第三条借款合同及主债权，从2019年1月8日起至2021年1月8日止，乙方任一小组成员均可申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过30万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过90万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。第四条保证方式，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。通用条款部分内容：第七条7.2根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年。7.3保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等费用）。第十二条，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告胡玉章及其妻子田云梦、被告吕进及其妻子石美、被告谷祥武在合同落款处“乙方联保小组及成员配偶”一栏签名。2019年1月8日原告发放贷款，被告胡玉章于当日出具了借据，借据载明：借款金额30万元，借款期限自2019年1月8日起至2020年1月8日止，借款年利率12%，借款用途工程垫款（进货），还款方式为等额本息还款法。此后至2019年11月8日,被告胡玉章基本能按照约定还款，自2019年11月8日后被告胡玉章开始未足额还款，自2020年2月8日后被告胡玉章再未返还贷款。截至2020年11月9日，被告胡玉章尚欠贷款本金151439.77元，拖欠利息、罚息18038.45元。上述事实，有当事人陈述，《小额贷款额度借款合同》《小额贷款联保协议书》、借据、原告提供的财产保全系统贷款借据信息截图和胡玉章贷款还款流水清单、五被告的身份证复印件等证据予以证明，本院予以确认。判决的理由与结果本院认为，原告邮政银行张家界分行与被告胡玉章签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应当按照约定全面履行合同义务。原告邮政银行张家界分行依约履行了发放贷款的义务，本案借款合同履行期限于2021年1月8日已经届满，被告胡玉章仍未偿还借款本息，原告邮政银行张家界分行要求被告胡玉章偿还借款本息理由正当，其诉讼请求本院予以支持。因原告邮政银行张家界分行与被告胡玉章在合同中约定，被告胡玉章未按照合同约定日期偿还的贷款本金，原告邮政银行张家界分行有权按罚息利率收取利息，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定，即按年利率15.6%支付利息，即罚息。截至2020年11月9日，被告胡玉章尚欠贷款本金151439.77元，拖欠利息、罚息18038.45元。故原告要求被告胡玉章偿还贷款本息169478.22元，并自2020年11月10日起以借款本金151439.77元为基数按照年利率15.6%支付利息的诉讼请求，符合合同约定，本院应予支持。被告胡玉章与被告田云梦系夫妻关系，且被告田云梦也作为共同借款人在贷款合同上签字，该借款为夫妻共同债务，被告田云梦应承担共同还款责任。被告谷祥武、吕进、石美在《小额贷款联保协议书》上签字、捺印，是其真实意思表示，该连带责任保证担保合法有效，依法应承担连带清偿责任。该协议书约定根据本协议发放的每笔借款保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，即保证期间于2023年1月8日届满。原告邮政银行张家界分行于2021年1月6日起诉，要求被告谷祥武、吕进、石美承担保证责任，系在保证期间内主张权利，被告谷祥武、吕进、石美应承担保证责任。故原告邮政银行张家界分行的该项诉讼请求，理由正当充分，本院予以支持。被告谷祥武、吕进、石美承担保证责任后，有权向被告胡玉章、田云梦追偿。关于被告胡玉章、谷祥武、吕进辩称应根据国家政策减免贷款利息和延期还款的问题。因《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条规定内容为“对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限”。本院综合考量新冠疫情对不同地区不同行业的影响程度，被告胡玉章所在地区张家界市和其贷款用于经营隐形防盗防护网受到新冠疫情影响程度较轻微，且案涉贷款自2019年11月开始未足额还款，自2020年2月9日起再未返还贷款，案涉贷款期限于2021年1月8日已经届满，根据公平诚信原则，本院对被告胡玉章关于延长还款期限的抗辩意见不予采纳，对其要求减免利息的意见，因缺乏依据,本院不予支持。被告田云梦、石美经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一、第六百九十三第二款、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的条规定，判决如下：一、被告胡玉章、田云梦于本判决生效后三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行偿还借款本金151439.77元及利息18038.45元，并支付以151439.77元为基数按照年利率15.6%计算的自2020年11月10日起至实际支付之日止的利息；二、被告谷祥武、吕进、石美对上述第一项判决所确定的义务承担连带清偿责任；三、被告谷祥武、吕进、石美承担保证责任后，有权向被告胡玉章、田云梦追偿。案件受理费3690元，适用简易程序减半收取1845元，由被告胡玉章、田云梦、谷祥武、吕进、石美共同负担。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判员  向金春二〇二一年三月三日书记员  赵李西附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十三条连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人的约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。