河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1327民初142号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路**，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，董事长。委托诉讼代理人：付英瑞，河南博音律师事务所律师。被告：王玉保，男。被告：刘海荣，女。被告：张振锁，男。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称社旗农商银行）与被告王玉保、刘海荣、张振锁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，原告申请撤回对被告王玉保的起诉，符合法律规定，本院予以准许。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告社旗农商银行的委托诉讼代理人付英瑞到庭参加了诉讼。被告刘海荣、张振锁经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告社旗农商银行向本院提出诉讼请求：一、要求被告王玉保归还借款本金25万元及利息、罚息148988元，合计398988元（利息及罚息计算至2020年12月31日。自2021年1月1日起按合同约定，继续计算利息及罚息，支付至付清之止）；二、被告刘海荣、张振锁对上述债务承担连带清偿责任；三、诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由被告共同承担。事实与理由：2017年2月9日，被告王玉保、刘海荣、张振锁与原告签订借款合同、保证合同。借款金额25万元，约定利率月息11.1‰，罚息在月息基础上加收50%，期限24个月，固定每月的第20日结息。合同签订后，原告按照合同约定将25万贷款发放至被告王玉保的账户中，已履行完毕全部合同义务。现期限届满，被告仍未按照约定还本付息，已构成严重违约。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如所请。审理过程中，原告河南社旗农村商业银行股份有限公司变更第一、二项诉讼请求为要求被告刘海荣、张振锁共同偿还原告借款本金25万元及利息、罚息148988元，合计398988元（利息及罚息计算至2020年12月31日。自2021年1月1日起按合同约定，继续计算利息及罚息，支付至借款本金清偿完毕之日止）。被告刘海荣未到庭，提供书面答辩称，2017年初，张振锁因生意周转需要资金，让我帮忙去信用社担保下，我同意了并把身份证交给张振锁，事后才得知这是笔借新还旧的转贷手续，当时信用社经办人及张振锁都没有告诉我实情，请求减免我的责任，出于好心帮忙，无故让我背负如此大笔债务，实属不该。我也家庭困难，有两个小孩要扶养。被告刘海荣未向本院提供证据。被告张振锁未到庭，提供书面答辩称，此笔借款最早始于2013年初，当初由于生意周转缺资金，向社旗农商银行饶良支行申请一笔20万元的借款，前两年按时付息转手续，后因经营不善欠债比较多，还不上所欠本息。于2017年初转手续时，社旗农商银行经办人把利息加入本金，重新出具转成25万元本金的借款合同，王玉保跟刘海荣对此并不知情。请求法院减免王玉保、刘海荣的责任，因他二人对此笔转贷复利，以新还旧的合同不知情。请求法院酌情减免此笔借款合同的金额、利息及罚息，近几年债务缠身压力太大，这几年也一直跟信用社有所沟通。被告张振锁未向本院提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、证明当事人诉讼主体资格的证据。1、河南社旗农村商业银行股份有限公司营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书各一份；2、借款人王玉保、保证人刘海荣、张振锁的身份证复印件一份。证明方向：证明当事人双方的诉讼主体资格。二、证明借款合同及保证合同成立的证据。1、借款人王玉保信贷业务申请书及面谈面签影像各一份；2、借款合同、保证合同及保证担保承诺书各一份。证明方向：证明原被告之间借贷关系、保证关系的成立。三、证明合同履行情况的证据。客户提款申请书（自主支付）、贷款本息扣划授权委托书、借款借据、一般贷款开户、贷款发放通知单、贷款业务查询明细各一份。证明方向：证明原告已按照合同约定履行完毕合同义务，但被告没有履行还款义务。因被告刘海荣、张振锁未到庭，视为对其质证权利的放弃。原告提供的证据来源于当初办理该笔借款时的档案材料，来源合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月3日，王玉保向原告申请借款25万元，并于同日与原告签订了《个人借款合同》，约定：借款金额25万元，贷款期限24个月，“自2017年2月3日起至2019年2月3日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准”；“本合同项下的贷款利率为固定利率，月利率为11.1‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息”；结息方式为“利随本清”；“逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%”；贷款支付方式采用“自主支付”；还本计划为2019年2月3日偿还本金25万元；被告刘海荣、张振锁自愿为该笔借款提供连带责任担保；同日原告与被告刘海荣、张振锁签订《保证合同》，合同约定：“保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”；“本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿”；“保证期间为主债务履行期届满之日后两年止”。合同签订后，原告根据王玉保签署的《客户提款申请书（自主支付）》，于2017年2月9日将该25万元贷款发放至借款人王玉保的银行账户。在上述贷款发放后，但王玉保未按约定偿还借款本金及利息，被告刘海荣、张振锁也未承担保证责任进行代偿。按照原告提供的贷款业务查询明细记载，原告从王玉保的贷款账户扣划利息0.01元。2018年4月3日，经河南银监局审核批准，社旗县农村信用合作联社更名为河南社旗农村商业银行股份有限公司，社旗县农村信用合作联社所有债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担。另查明，该笔借款系转约借款，上一笔借款合同中，借款人张占春，保证人刘海荣、张庆瑞、张振锁，借款金额20万元，借款期限2015年2月2日至2017年2月2日。本院认为，原告与王玉保签订的《个人借款合同》、与被告刘海荣、张振锁签订的《保证合同》系当事人双方的真实意思表示，内容未违反法律强制规定，依法为有效合同，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，但王玉保未按借款合同约定及时向原告支付本金及利息系违约行为，应当承担违约责任。被告刘海荣、张振锁应当在担保范围内承担连带清偿责任。根据河南银监局的批复，社旗县农村信用合作联社的债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担，故原告要求被告刘海荣、张振锁偿还借款本金25万元及相应利息、罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告张振锁、刘海荣书面答辩称，被告刘海荣对转约贷款不知情，经本院核实，上一笔借款中，刘海荣即作为保证人进行担保，故张振锁、刘海荣以该笔借款系以新还旧，被告刘海荣不知情要求免除刘海荣担保责任的理由不能成立，本院不予支持。被告张振锁称该笔借款25万元，系上一笔借款20万元加上利息转约的，但未向本院提供证据，本院不予支持。被告刘海荣、张振锁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。由于原告并未提供出支付律师代理费、送达费等实现债权费用相关证据，本院对该项请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘海荣、张振锁于本判决生效后二十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金25万元及利息、罚息（自2017年2月9日至2019年2月3日期间，按照月利率11.1‰计算利息，自2019年2月4日起至借款清偿完毕之日的利息、罚息按照合同约定的标准计算，但应扣除原告河南社旗农村商业银行股份有限公司扣划的利息0.01元）；二、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7285元，减半收取3642.5元，由刘海荣、张振锁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  马**二〇二一年三月十二日书记员  王萌