湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0802民初57号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码9143080067079038XH，住所地湖南省张家界市永定区永定办事处北正街居委会紫舞中路**。负责人：岳文，行长。委托诉讼代理人：刘江战，湖南向法律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：胡金雄，男,系中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行职员。代理权限为一般代理。被告：颜国黄，男，1972年8月19日出生，汉族,户籍地湖南省涟源市，住湖南省张家界市永定区。被告：文二喜，女，1972年8月15日出生，汉族，汉族，个体工商户，户籍地湖南省涟源市，住湖南省张家界市永定区。被告：胡金象，男，1967年7月19日出生，汉族，个体工商户，住湖南省张家界市永定区。被告：胡鲜艳，女，1969年9月18日出生，汉族，住湖南省张家界市永定区。被告：王远照，男，1988年2月9日出生，汉族，居民，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。被告：胡永芳，女，1990年1月17日出生，汉族，居民，户籍地浙江省永康市，住湖南省张家界市永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行（以下简称邮政银行张家界分行）与被告颜国黄、文二喜、胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日受理后，依法适用简易程序，于2021年2月2日公开开庭进行了审理。原告邮政银行张家界分行的委托诉讼代理人刘江战，被告胡金象、文二喜、王远照等到庭参加诉讼，被告颜国黄、胡鲜艳、胡永芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行张家界分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告颜国黄、文二喜立即共同偿还原告贷款钣金122591.08元及相应利息、罚息（截止到2020年9月1日利息、罚息计17033.73元，2020年9月1日以后的利息、罚息以贷款本金122591.08元为基数按年利率18.954%标准计算至本金付清日止），并承担代理费10000元；2、判令被告胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由六被告共同承担。原告庭审中放弃要求被告承担代理费1万元，其他诉讼请求不变。事实与理由：被告颜国黄、文二喜因经营所需向原告申请贷款，被告胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳提供连带保证担保。2018年8月14日，原告与各被告分别签订《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》，原告向被告颜国黄、文二喜授信额度贷款30万元，贷款年利率以借款借据约定为准，逾期的利率上浮30%，还款方式为等额本息还款。原告与六被告分别签订上述合同后，于2018年8月14日根据被告颜国黄的申请向其发放贷款30万元，贷款期限24个月，年利率14.58%，但被告颜国黄、文二喜未按照合同约定履行还款。截至到2020年9月1日，两被告尚欠贷款本金122591.08元、利息（含罚息）17033.73元。原告特提起诉讼,望判如所请。被告文二喜辩称，对原告起诉的事实无异议，借30万元是事实。被告胡金象、王远照共同辩称，我们是三方联保，钱确实应该还，要求对上浮的罚息予以减免，就承担本金及正常的利息。本金以最快的速度，分月分批偿还。因为疫情生意太差，我们不是故意不还。被告颜国黄、胡鲜艳、胡永芳未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及相关证据材料。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院依法确认如下法律事实：2018年8月14日,原告与被告颜国黄订立了编号为43012244218087209676-1号的《小额贷款额度借款合同》。该合同专属条款：第一条当事方，贷款人（甲方）为原告，借款人（乙方）为被告颜国黄。第二条授信额度，本合同项下授信额度为30万元。第三条额度期限，额度存续期最长为48个月,自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期,借款人可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为24个月,额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内,借款人(可以结清循环)使用上述额度。该合同通用条款：第十二条贷款利率，12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准，采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。12.2罚息利率，对于乙方未按照约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第十三条还款顺序，甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各种费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。此外，合同还对提前还款、授信额度管理等进行了约定。被告颜国黄的妻子文二喜在合同落款处“乙方配偶作为共同借款人”一栏处签字、捺印签名。2018年8月14日，原告（甲方）与被告胡金象、颜国黄、王远照（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》一份。该协议书专属条款内容：第一条当事人，甲方为债权人，乙方为联保小组成员。第三条借款合同及主债权，从2018年8月13日起至2020年8月13日止，乙方任一小组成员均可申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过30万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。第四条保证方式，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。通用条款部分内容：第七条7.2根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年。7.3保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等费用）。第十二条，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告胡金象及其妻子胡鲜艳、被告颜国黄及其妻子文二喜、被告王远照及其妻子胡永芳在合同落款处“乙方联保小组及成员配偶”一栏签名。2018年8月14日原告发放贷款，被告颜国黄于当日出具了借据，借据载明：借款金额30万元，借款期限自2018年8月14日至2020年8月止，借款年利率14.58%，借款用途进货，还款方式为等额本息。截至到2020年9月1日，被告颜国黄尚欠贷款本金122591.08元，拖欠利息、罚息17033.73元。上述事实，有当事人陈述，《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、借据、原告提供的贷款借据信息截图和颜国黄贷款还款流水清单、六被告的身份证复印件等证据予以证明，本院予以确认。判决的理由与结果本院认为，原告邮政银行张家界分行与被告颜国黄签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应当按照约定全面履行合同义务。原告邮政银行张家界分行依约履行了发放贷款的义务，本案借款合同履行期限已经届满，被告颜国黄仍未偿还借款本息，原告邮政银行张家界分行要求被告颜国黄偿还借款本息理由正当，其诉讼请求本院予以支持。因原告邮政银行张家界分行与被告颜国黄在合同中约定，被告颜国黄未按照合同约定日期偿还的贷款本金，原告邮政银行张家界分行有权按罚息利率收取利息，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定，即按年利率18.954%支付利息(即罚息)。本案借款还款期限于2020年8月14日届满,被告颜国黄截至2020年9月1日尚欠贷款本金122591.08元，拖欠利息、罚息17033.73元。故原告要求被告颜国黄偿还贷款本息，并自2020年9月2日起以贷款122591.08元为基数按照年利率18.954%支付利息的诉讼请求，符合合同约定，本院予支持。被告颜国黄与被告文二喜系夫妻关系，且被告文二喜也作为共同借款人在贷款合同上签字，该借款为夫妻共同债务，被告文二喜应承担共同还款责任。被告胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳在《小额贷款联保协议书》上签字、捺印，是其真实意思表示，该连带责任保证担保合法有效，依法应承担连带清偿责任。该协议书约定根据本协议发放的每笔借款保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，即保证期间于2022年8月14日届满。原告邮政银行张家界分行于2021年1月5日起诉，要求被告胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳承担保证责任，系在保证期间内主张权利，被告胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳理应承担保证责任。故原告邮政银行张家界分行的该项诉讼请求，理由正当充分，本院予以支持。被告胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳承担保证责任后，有权向被告颜国黄、文二喜追偿。关于被告胡金象、王远照辩称要求减免贷款利息的问题。因《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条规定内容为“对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限”。因此，被告胡金象、王远照提出减免贷款利息，无法律和事实依据，本院不予采纳。被告颜国黄、胡鲜艳、胡永芳经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告颜国黄、文二喜于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行偿还借款本金122591.08元及利息17033.73元，并自2020年9月2日起至实际付清之日止以未偿还的借款本金数额为基数按照年利率18.954%计算支付利息；二、被告胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳对上述第一项判决所确定的义务承担连带清偿责任；三、被告胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳承担保证责任后，有权向被告颜国黄、文二喜追偿。案件受理费3292元，减半收取计1646元，由被告颜国黄、文二喜、胡金象、胡鲜艳、王远照、胡永芳共同负担。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 员  吴廷杰二〇二一年三月一日法官助理张彭代理书记员  陈 斐附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人的约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。