湖南省攸县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0223民初921号原告：中国工商银行股份有限公司攸县支行，住所地湖南省攸县联星街道胜利社区建设路43号。负责人：彭炜莱，该银行行长。委托诉讼代理人：欧阳升，男，1969年9月6日出生，汉族，湖南省攸县人，该银行员工，住湖南省攸县，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：周志民，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：刘文明，男，1965年10月10日出生，汉族，湖南省攸县人，住湖南省攸县。被告：王美英，女，1964年12月13日出生，汉族，湖南省攸县人，住湖南省攸县。两被告共同委托诉讼代理人：洪秋云，攸县长安法律服务所法律服务工作者，代理权限：特别授权。被告：株洲市望云房地产开发有限公司，住所地湖南省株洲市天元区泰山路御林逸景大厦22楼2203,2204号。法定代表人：王跃明,系公司董事长。委托诉讼代理人：吴昌付，湖南泓锐律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：杨陶梅，湖南泓锐律师事务所律师。代理权限：一般代理。原告中国工商银行股份有限公司攸县支行（以下简称“工商银行攸县支行”）与被告刘文明、王美英、株洲市望云房地产开发有限公司（以下简称“望云房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，分别于3月23日、3月25日公开开庭进行了审理。原告工商银行攸县支行委托诉讼代理人周志民、被告刘文明、王美英的委托诉讼代理人洪秋云、被告望云房地产公司委托诉讼代理人吴昌付均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行攸县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告刘文明、王美英偿还借款本金1039536.1元、利息（含罚息）101086.75元，本息（含罚息）合计1140622.85元（利息、罚息暂计至2020年6月10日，此后的利息按借款合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）；3、判决被告刘文明、王美英承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费114062元；以上两项合计1254684.85元；4、判令原告对被告刘文明、王美英向原告提供抵押的位于湖南省攸县（原县政府旧址）望云国际广场4＃栋113的房产（预购商品房抵押权预告登记证明号:攸房预字第1××3号）在上述借款本息及实现债权的费用范围享有优先受偿权；5、判令被告望云房地产公司对上述债务承担连带清偿责任；6、判令上述被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告向本院申请撤回第一项诉讼请求。事实和理由：2015年11月30日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告刘文明、王美英发放贷款人民币138万元，借款期限10年。同时，为确保合同的履行，被告刘文明、王美英以其位于湖南省攸县（原县政府旧址）望云国际广场4＃栋113的房产作为抵押担保，同时被告望云房地产公司对上述贷款承担连带清偿责任。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，后被告刘文明、王美英未依约履行还款义务，截至2020年6月10日被告刘文明、王美英仍拖欠本金1039536.1元、利息101086.75元。根据《个人购房借款／担保合同》第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告催收未果，原告为维护合法权益，故诉至法院。原告为支持自己的诉讼请求，向本院提供了如下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件各1份，拟证明原告主体资格；2、被告身份证、户籍资料、结婚证、企业信用信息公示报告复印件各1份，拟证明被告主体资格；3、个人住房贷款申请表复印件1份，拟证明该笔贷款系被告刘文明、王美英真实意思表示；4、《个人购房借款/担保合同》复印件1份，拟证明原、被告之间借款、抵押担保合同关系的事实；5、个人贷款借款凭证复印件1份，拟证明原告工商银行攸县支行向被告刘文明发放了138万元贷款的事实；6、《预购商品房抵押权预告登记证明》复印件1份，拟证明2015年12月9日被告刘文明、王美英以其所购买的坐落于湖南省攸县（原县政府旧址）望云国际广场4#栋113的房产办理了预购商品房抵押权预告登记的事实；7、还款明细复印件2份，拟证明被告刘文明、王美英欠款、违约的事实及截至2021年3月10日，两被告尚欠原告借款本金435033.26元及利息12630.87元;8、《委托代理合同》复印件1份，拟证明原告为实现债权产生律师费的事实。被告刘文明、王美英辩称，原告已以罚息利率主张答辩人承担违约责任，再主张复息要求答辩人承担双重违约责任于法无据；2、本案原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》存在重大误解，显失公平，且双方约定的价格高于市场价格，有违公平等价原则；3、原告就本案约定的律师费标准过高，且律师费支付条件尚未成就。望云房地产公司辩称，1、本案的实际债务人是借款人，答辩人不应承担实体责任；2、原告的案涉债权应当依法先行通过变卖债务人提供的物的担保来实现，在该物的担保无法实现或不足时，答辩人才须在权证未办妥前的期间内对原告未能实现部分承担连带偿还责任；3、原告主张的律师费没有法律依据，且律师费的标准过高，超过了法律规定；4、答辩人基于阶段性担保的身份，在客观上没有违约的故意，双方的合意也只是由望云公司对办妥权证事宜进行担保，他项权证未能及时办妥的义务人又仅包括原告和借款人，望云公司正在全力配合政府办妥相关权证，故答辩人不宜对该债权再承担保证责任；5、原告已经通过扣划方式将答辩人账上资金扣划以抵偿债务人应付的债务，或者人民法院最终判令答辩人须承担连带责任，则请求人民法院判令答辩人在代偿的范围内依法对债务人享有追索权。被告刘文明、王美英与望云房地产公司未向本院提供证据。本院在庭审中组织当事人对本案的证据进行了质证，被告刘文明、王美英对原告工商银行攸县支行的质证意见如下：对证据1、2无异议；对证据3有异议，该申请不是两被告的真实意思表示；对证据4有异议，合同中的部分内容不是两被告本人所签；对证据5有异议，该证据系复印件，没有原件；对证据6的真实性、合法性有异议，该证据系复印件，案涉房屋没有产权证，不能作为抵押的事实；对证据7有异议，没有加盖银行的公章，不能证明被告欠款违约的事实；对证据8的真实性无异议，对证明目的有异议，不能证明原告产生实际律师费用的事实。被告望云房地产公司对原告工商银行攸县支行提供的证据的质证意见为：对证据1、2、3、5无异议，对证据4、6无异议，补充意见如下：借款人用其购买的房产进行抵押，原告对案涉房产享有抵押权，在债务人违约的情况下有权变卖该房产，并对其享有优先受偿权；该证据也证明保证担保公司仅依法对原告变卖房产后，仍不能覆盖其债权的部分承担连带责任；证据7、8由法院核实其真实性，证据8不能达到其证明目的。本院对原告工商银行攸县支行提供的8份证据进行审查后，认为证据1、2，被告无异议，本院予以采信；证据4中合同落款处的签名系被告刘文明与王美英本人所签，本院予以采信；证据5，被告刘文明、王美英对该证据的原件核对后无异议，本院予以采信；证据6、7，符合证据的有效要件，本院予以采信；对证据3、8进行综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘文明与王美英系夫妻关系。2015年11月30日,原告工商银行攸县支行（贷款人）与被告刘文明（借款人）、王美英、望云房地产公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定贷款金额为138万元，贷款期限120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，还款方式为按月等额本息还款法，每月10日为还款日，逾期罚息在原借款利率基础上加收50%确定。其中第十条约定保证人承担保证责任的范围为全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。第十四条对违约责任作了如下约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；……第十七条约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。……。第二十七条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。贷款人依据合同约定宣布贷款提前的，保证期间为贷款提前之日起两年。同时对贷款抵押进行了约定，被告刘文明、王美英自愿以其位于湖南省攸县（原县政府旧址）望云国际广场4＃栋113的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（攸房预字第1××3号）。合同签订后，原告按约向被告刘文明发放了贷款138万元，后被告未能按约履行还款义务，原告分别于2020年9月10日从被告望云房地产公司的账户扣除借款本金204166.09元、利息117557.03元，9月15日从其扣除借款本金11144.49元、利息4106.24元，9月16日从其扣除借款本金389192.26元、利息807.74元，三次扣除本息合计726973.85元。截至2021年3月10日，被告刘文明、王美英尚欠原告借款本金435033.26元、利息12630.87元，本息（含罚息）合计447664.13元。原告催收未果，故诉至本院。另查明，原告工商银行攸县支行就本案诉争事项曾于2020年8月28日向本院起诉，后因未在法定期限内预交诉讼费被本院裁定按撤诉处理。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。1、原告工商银行攸县支行与被告刘文明、王美英、望云房地产公司签订的《个人购房借款／担保合同》，系各当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均签字与盖章认可，为有效合同，各当事人均应按合同的约定履行义务。被告刘文明、王美英提出该合同存在重大误解、显失公平，且不符合日常交易习惯的抗辩意见；但未提供相应的证据予以佐证，故对两被告提出的该抗辩意见，本院不予采纳。原告如约发放借款后，被告刘文明、王美英没有按照贷款合同约定按时偿还贷款本息，应承担本案违约责任。根据庭审查明的债务履行情况，截至2021年3月10日，被告刘文明、王美英尚欠原告借款本款本金435033.26元、利息（含罚息）12630.87元，本息（含罚息）合计447664.13元。该利息包含罚息，但并未计算复利。因而对被告刘文明、王美英提出利息中计算复利不符合法律规定的抗辩意见，本院不予采纳。对原告要求被告刘文明、王美英偿还贷款本金435033.26元及利息（含罚息）12630.87元（利息暂算至2021年3月10日，之后的利息及罚息按合同约定利率计算至实际还款日止）的诉讼请求，本院予以支持。被告望云房地产公司提出代被告刘文明、王美英已偿还三笔借款本息合计726973.85元，答辩人依法享有追偿权的抗辩意见。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告望云房地产公司对已经承担偿还借款本息726973.85元及今后承担责任的部分，有权向被告刘文明、王美英追偿，因而对该答辩意见，本院予以支持。2、原告请求对被告刘文明、王美英向原告提供抵押的位于湖南省攸县（原县政府旧址）望云国际广场4＃栋113的房产（预购商品房抵押权预告登记证明号:攸房预字第1××3号）在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”,第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条第二款“当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。”的规定，案涉房屋仅进行了抵押预告登记，抵押权预告登记不等同抵押登记，预告登记的权利人享有的是当抵押登记条件成就或者约定的期限届满时办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人的处分，但并非享有现实抵押权；且原告并未举证证明该房屋已办理了所有权首次登记及不存在预告登记失效的情形，故原告主张对被告刘文明、王美英办理抵押预告登记的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的请求，本院不予支持。3、关于律师费，三被告提出原告的律师费标准过高，并未实际产生，不应由被告承担的抗辩意见。本院认为，案涉合同对因被告违约导致的原告作为贷款人为实现债权所产生的律师费等费用的负担有约定，被告违约属实，且导致本起诉讼，原告在本案中委托律师代理诉讼，被告应按约承担律师费用。因案涉合同对取费标准未予约定，原告请求114062元偏高，结合本案的案情、难易程度等因素，本院酌定律师费20000元，对于超出部分本院不予支持。故，本院对被告刘文明、王美英、望云房地产公司提出有关律师费过高的抗辩意见予以采纳，对其关于原告该诉请缺乏依据的抗辩意见不予支持。4、被告望云房地产公司作为全程连带责任保证人，依约应当在借款人不履行债务时对被告刘文明、王美英上述全部债务承担连带清偿责任。综上所述，原告工商银行攸县支行提出的第二、五项诉讼请求，本院予以支持;提出的第三项诉讼请求，予以部分支持;提出的第四项诉讼请求，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告刘文明、王美英在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司攸县支行借款本金435033.26元并支付截至2021年3月10日的利息（含罚息）12630.87元（2021年3月11日之后的利息及罚息按合同约定利率计算至实际还款日止）；二、被告株洲市望云房地产开发有限公司对被告刘文明、王美英的上述债务承担连带清偿责任，对已经偿还的726973.85元及今后承担保证责任的部分有权向被告刘文明、王美英追偿；三、被告刘文明、王美英在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司攸县支行支付为实现上述债权的律师费20000元；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司攸县支行的其他诉讼请求。被告刘文明、王美英如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8046元（已减半收取），由原告中国工商银行股份有限公司攸县支行承担5047元，被告刘文明、王美英、株洲市望云房地产开发有限公司承担2999元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。上诉费直缴湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户；账号：×××81；开户银行：华融湘江银行长沙分行营业部。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  罗曼华二〇二一年三月二十三日法官助理罗嫱书记员何桂华附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。