河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初954号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司许昌市分行，住所地河南省许昌市魏都区建安大道中段许都公园西邻。负责人：赵英，该分行行长。委托诉讼代理人：李龙飞，河南君志合律师事务所律师。被告：郭茹影，女，1986年10月7日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：周金垒，男，1987年10月29日出生，汉族，住河南省许昌县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司许昌市分行与被告郭茹影、周金垒金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司许昌市分行的委托诉讼代理人李龙飞、被告郭茹影到庭参加诉讼。被告周金垒经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司许昌市分行向本院提出诉讼请求：1．请求法院依法判决被告郭茹影、周金垒偿还原告借款本金44,476.21元及利息、罚息、复利（利息以本金60万元为基数年利率5.39%的标准自2016年11月2日计算至2019年7月16日、罚息以本金60万元为基数年利率7.007%的标准自2019年7月17日计算至实际还清借款本金之日、复利以未偿还的利息、罚息为基数年利率7.007%的标准自2019年7月17日计算至实际还清借款利息罚息之日止。截至2020年1月7日的利息、罚息、复利暂计为3,700.73元）；2．本案的诉讼费用及其他费用由被告承担。事实与理由：2016年10月25日，被告郭茹影、周金垒共同与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定被告郭茹影向原告借款60万元，实际放款日与到期日以借据为准，借款期限自2016年11月2日至2046年11月2日，借款年利率为5.39%，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收30%，还款方式为按月等额本金，原告于2016年11月2日依约履行了出借义务，被告周金垒作为共同借款人在合同中签字。同时，被告郭茹影自愿以其所有的位于东城区××大道××东××单元××东户的房产（房产证号：豫（2016）许昌市不动产权第0007932号）为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告为抵押权人。被告周金垒作为抵押物共有人在合同中签字。现抵押房产已被许昌市建安区人民法院另案查封执行，原告参与分配优先受偿589,642.36元，现下欠借款本金44,476.21元及剩余利息罚息复利未偿还，原告依据借款合同约定诉至法院要求被告偿还剩余借款本息，请求法院依法判决，维护原告的合法权益。被告郭茹影辩称，借款属实。贷款系银行提供的抵押担保，抵押担保的范围包括全部的本金、利息、违约金及罚息及实现担保的费用等，经建安区法院依法拍卖的价格1,059,318元，银行贷款具有优先受偿权，抵押房产的拍卖价格，远高于本案贷款本金、利息、违约金等全部金额，银行的债权可全部得到偿还，但银行在向拍卖法院申报债权时，申报的金额为589,642.36元，拍卖法院已将银行申请的数额全额支付，银行由于其自身原因未将全部债权数额申报给法院，应当自己承担责任，应当驳回原告的诉讼请求。被告周金垒未作答辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年10月25日，被告郭茹影作为借款人、周金垒作为共同借款人与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定被告郭茹影向原告借款600,000元，借款用途为购买健发御园的房产，借款期限自2016年11月2日至2046年11月2日，借款年利率为5.39%，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定的利率基础上加收30%，即罚息利率为7.007%，还款方式为等额本金。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等费用。被告郭茹影在该合同抵押人处签字，自愿以其名下位于东城区××大道××东××单元××东户的房产（房产证号：豫（2016）许昌市不动产权第0007932号）为上述借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费等，并办理了抵押登记［不动产登记证明号：豫（2016）许昌市不动产证明第0012583号］，被担保数额为600,000元。被告周金垒在抵押物共有人处签字。如借款人或者抵押人卷入重大诉讼程序，抵押物被拍卖变卖的，原告有权宣布抵押权提前实现。借款发放后，被告共计偿还借款本金20,000.04元，利息支付至2017年11月15日，后未按期支付借款本息形成逾期。根据原告提供的河南省许昌市建安区人民法院（2018）豫1003执恢65号之三执行裁定书，该院依据已经发生法律效力的许昌市魏都区人民法院作出的（2017）豫1002民初109号民事调解书，立案执行申请人张盼与被申请人郭茹影、周金垒借款合同纠纷一案，并于2018年2月19日在淘宝网公开拍卖被告郭茹影的案涉房产。后因无人竞买而流拍，张盼愿意以1,059,318.00元的起拍价接收以物抵债。该院遂以上述执行裁定书裁定将案房产以1,059,318.00元交付案外人张盼，用以抵偿郭茹影、周金垒欠案外人张盼的借款409,675.64元、给付郭田芝分配款60,000元和中国邮政储蓄银行股份有限公司许昌市分行的优先受偿款589,642.36元。根据原告陈述及其提供的欠本欠息清单，原告于2019年7月3日收到上述款项后，部分款项用于偿还2019年7月3日前拖欠的利息，剩余535,523.75元偿还借款本金。现被告下欠原告借款本金44,476.21元、罚息（以借款本金44,476.21元为基数，自2020年7月4日起按年利率7.007%计算至还清欠款之日止）。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、房产证复印件、不动产登记权证明、欠本欠息清单、本息还款记录、（2018）豫1003执恢65号之三执行裁定书、身份证复印件、结婚证复印件及当事人陈述在卷为证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，被告郭茹影取得借款后，未依约按期足额还本付息，且符合合同约定的借款提前到期及抵押权提前实现的条件。（2018）豫1003执恢65号执行案件中，原告依约提前实现抵押权并于2019年7月3日就本案借款提前受偿。结合本案抵押物由借款人提供的事实，应认定本案借款已于该日提前到期。被告郭茹影应承担偿还借款本金、并支付罚息的违约责任。被告周金垒在《个人购房/购车借款及担保合同》中作为借款人配偶签字，应当对本案借款承担共同还款责任。被告郭茹影辩称，案涉抵押房产在司法拍卖程序中已将原告申请数额全额支付，原告应自行承担责任。对此，本院认为，案涉房产在司法拍卖程序中所得价款均用以冲抵被告所负其他债务。原告未足额行使优先受偿权的行为，并未加重被告债务。被告亦未提供证据证明原告有放弃未受偿部分的意思表示。综上，被告郭茹影的答辩意见，不符合法律规定，本院不予采纳。被告周金垒经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告郭茹影、周金垒于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司许昌市分行借款本金44,476.21元、罚息（自2020年7月4日起按年利率7.007%计算至还清欠款之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取503元，由被告郭茹影、周金垒负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二一年三月十五日法官助理孔园园书记员赵源琛