重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0101民初1355号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行，住所地重庆市万州区南滨大道1613号，统一社会信用代码915001016965974656。负责人：周艳，女，汉族，1971年10月13日出生，住重庆市万州区，该支行行长。委托诉讼代理人：郝林平，重庆君之合律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：谢泽仁，重庆君之合律师事务所律师，特别授权。被告：刘运发，男，1980年11月2日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：屈海燕，女，1985年6月12日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行(以下简称邮储银行万州支行)与被告刘运发、屈海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行万州支行的委托诉讼代理人郝林平到庭参加诉讼，被告刘运发、屈海燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2014年2月12日，邮储银行万州支行(贷款人)与刘运发(借款人)、屈海燕（共同借款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：50010101214023168795），合同约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款，本合同项下可以循环使用额度为310000元；借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。额度存续期为156个月，自2014年2月12日至2027年2月12日；额度存续期内，借款人可以申请单笔贷款，但支用的单笔借款到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称借款支用单），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单中约定内容确定。本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在借款支用单中约定；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按借款支用单约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）一下的，执行借款支用单约定的利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借款支用单约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；对不能按期支付的利息，在借款期内按贷款利率计收复利，借款逾期后改按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；如贷款利率调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。借款人发生不按合同约定按时偿还贷款人借款本息等违约情形时，贷款人有权暂停、冻结借款额度的使用，并有权采取以下一种或几种救济措施：要求借款人限期纠正违约情形；按照合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押财产等。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。二、担保合同关系成立情况：2014年2月12日，邮储银行万州支行（担保权人、贷款人）与刘运发（抵押人、借款人）、屈海燕（抵押物共有人、借款人）签订《个人最高额担保合同》（合同编号：50010101314022126403），约定：刘运发、屈海燕与贷款人签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，借款人愿意提供金额为310000元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2014年2月12日至2027年2月12日。借款人担保的范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人自愿将位于万州区××路××号××幢××层××单元××室房屋（产权证号：301房地证2011字第1××9号，建筑面积119.76㎡）设定抵押。邮储银行万州支行与刘运发、屈海燕于2014年2月19日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2014年4月1日，刘运发、屈海燕向邮储银行万州支行提交借款支用单，申请支用借款260000元，用于住房装修，借款期限120个月，还款方式为等额本息，借款利率为在人民银行同期同档次贷款利率上上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。双方签署的个人贷款借据载明：借款金额260000元，借款期限2014年4月1日至2024年4月1日，年利率8.515%；借款金额210000元，借款期限2014年4月1日至2024年4月1日；还款方式为等额本息。2014年4月1日，邮储银行万州支行向刘运发、屈海燕发放贷款210000元。刘运发、屈海燕自2017年12月1日开始逾期，截至2021年3月1日，已出现二十余期逾期。截至2021年3月2日，刘运发、屈海燕尚欠贷款的借款本金99603.10元、利息17.62元，本息合计99620.72元。四、催收情况：2019年11月至2020年4月期间，邮储银行万州支行的工作人员多次上门和电话催收。五、实现债权费用支出情况：1.2020年8月20日，邮储银行万州支行和重庆君之合律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受邮储银行万州支行的委托，指派谢泽仁、郝林平律师为本案纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，约定律师服务费4000元。2.案件受理费1186元。六、与本案相关的情况：邮储银行万州支行与刘运发、屈海燕在《个人额度借款合同》和《借款支用单》中均约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮30%执行。中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、邮储银行万州支行的诉讼请求：1.判令原告与二被告于2014年2月12日前的《个人额度借款合同》于2021年3月3日提前到期；2.判令被告立即偿还原告借款本金99603.12元及截至2021年3月2日的利息17.62元，本息合计99620.72元，并按合同约定支付原告自2021年3月2日起至付清之日止罚息（罚息以尚欠借款本金99603.12元为基数，按ＬＰＲ利率上浮30%的1.5倍计算）；3.判令被告承担律师费4000元、案件受理费；4.判令原告对被告所有的位于万州区××路××号××幢××层××单元××室房屋（产权证号：301房地证2011字第1××9号）在折价、拍卖、变卖的价款范围内优先受偿。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约。现二被告已有长达十二余期未按时足额偿还借款本息，原告按《个人额度借款合同》约定宣布余欠全部借款自开庭审理日到期，要求二被告立即偿还尚欠贷款本息、罚息及实现债权费用的主张，本院予以支持。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠贷款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告未举示证据证实截至2021年3月3日的利息数据，应自行承担相应不利后果，本院以原告举示的2021年3月2日的利息数据进行确认。借款到期后的罚息应自2021年3月4日起算，对原告主张的自2021年3月2日起算的诉讼请求本院不予支持。罚息的计算基数确认为借款本金99603.12元。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，结合合同约定和原告诉讼请求，本院确认提前到期后的利率应以上年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率为定价基准，每年1月1日调整。原告主张其产生了律师费4000元，原、被告双方在合同中约定了债务人应承担为实现债权而实际产生的费用，且原告主张的律师费并不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告提供抵押担保的房屋已经办理抵押登记，抵押权设立，故对该部分诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行与被告刘运发、屈海燕于2014年2月12日签订的《个人额度借款合同》(合同编号：50010101214023168795)于2021年3月3日提前到期；二、被告刘运发、屈海燕于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行借款本金99603.12元及截至2021年3月3日的利息17.62元，本息合计99620.72元；并支付原告自2021年3月4日起至借款本息付清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠借款本金99603.12元为基数、按上年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮30%的1.5倍计算，每年1月1日调整)；三、被告刘运发、屈海燕于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行律师费4000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行对拍卖、变卖被告刘运发、屈海燕名下位于万州区××路××号××幢××层××单元××室房屋（产权证号：301房地证2011字第1××9号）所得价款在本判决第二项、第三项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2372元，减半收取计1186元，由被告刘运发、屈海燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  何 云二〇二一年三月十六日法官助理  张 妮书 记 员  许人耀书 记 员  唐荧嫔