河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初6611号原告中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码:91410100719167135W。负责人武超。委托代理人雷晓辉，河南陆达律师事务所律师。委托代理人赵艳艳，河南陆达律师事务所律师。被告刘雪云，女，汉族，1968年1月25日出生，住河南省淇县。被告河南双豪汽车销售有限公司，住所地河南自贸试验区郑州片区（经开）航海东路1073号爱心集团1层西户，统一社会信用代码:914101003974870557。法定代表人杨守臣，执行董事。委托代理人高晓姗，上海市浩信（郑州）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行诉被告刘雪云、河南双豪汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，原告请求判令：1、被告刘雪云偿还原告欠款本金48638.3元、利息11305.46元、分期手续费4793.89元、还款违约金2301.36元，以上共计67039.01元（暂计算至2020年12月25日，自2020年12月26日起至实际清偿完毕之日止的利息等费用按合同约定计付）；2、原告对抵押车辆（车牌号豫Ｆ×××××）折价、拍卖、变卖所得的价款在上述第一项诉请债权数额范围内享有优先受偿权；3、被告河南双豪汽车销售有限公司对上述第一项诉请内容承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用、保全费由二被告承担。本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人雷晓辉和被告河南双豪汽车销售有限公司委托代理人高晓姗到庭参加诉讼，被告刘雪云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案相关情况2018年1月10日，被告刘雪云向原告申领信用卡一张，同时表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名确认。之后，原告向被告刘雪云发放了卡号为62×××05的信用卡一张。2018年1月12日，原告与被告河南双豪汽车销售有限公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定：被告河南双豪汽车销售有限公司自愿为原告与被告刘雪云签订的上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》及其修订或补充的履行，向原告提供全程连带责任保证担保；所担保的主债务为：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因被告刘雪云违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。如果被告刘雪云未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求被告河南双豪汽车销售有限公司履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，被告河南双豪汽车销售有限公司不得以此抗辩原告。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。合同还对其他事项进行了约定。2018年1月16日，原告与被告刘雪云签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》一份，合同主要约定：被告刘雪云向原告申请专向分期付款额度为7.9万元的贷款，分期期数为36期，一期为一个月，自被告刘雪云实际交易日起算。专向分期手续费为9085元。被告刘雪云在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告刘雪云非现金交易透支利息。被告刘雪云在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告刘雪云应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告刘雪云账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。被告刘雪云未按期归还透支本金及手续费，或发生合同约定的其他违约情形，原告有权终止或解除本合同、全部、部分终止或解除原告与被告刘雪云之间的其他合同，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。合同还对其他事项进行了约定。同日，原告与被告刘雪云签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定，被告刘雪云以其荣威牌汽车（车架号：LSJM74U66HZD16432，发动机号：TEGHB060349，车牌号：豫Ｆ×××××）为其上述借款合同的履行提供抵押担保，抵押担保的主债务为：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因被告刘雪云违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。同日，双方对车架号为LSJM74U66HZD16432，发动机号为TEGHB060349，车牌号为豫Ｆ×××××的荣威牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。2018年1月18日，被告刘雪云用该信用卡消费7.9万元。截至2020年12月25日，被告刘雪云欠款本金48638.3元、利息11305.46元、分期手续费4793.89元、违约金2301.36元。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：（第三条：利息和费用）除本合约另有规定，被告非现金透支交易从原告非现金交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。合约还对其他事项进行了约定。2021年3月18日，原告诉至本院。本院认为，原告与被告刘雪云自愿签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，原告与被告河南双豪汽车销售有限公司自愿签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方均应按合同约定履行义务。原告如约履行了发放贷款的义务，被告刘雪云未按时足额履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定要求收回贷款利息合法有据，截止到2020年12月25日，被告刘雪云尚欠原告本金48638.3元、利息11305.46元、分期手续费4793.89元未偿还。故被告刘雪云应偿还原告截止到2020年12月25日的本金48638.3元、利息11305.46元、分期手续费4793.89并支付自2020年12月26日起按领用合约约定计算的利息。被告刘雪云自愿以其名下的涉案车辆作为抵押物向原告提供抵押担保并办了抵押登记，抵押权已设立，原告请求就该抵押物行使优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告河南双豪汽车销售有限公司自愿为刘雪云的上述贷款向原告提供全程连带责任保证担保并与原告约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，被告河南双豪汽车销售有限公司不得以此抗辩原告。现原告请求被告河南双豪汽车销售有限公司承担连带保证责任，合法有据，本院子以支持。原告所主张的还款违约金，依据不足，本院不予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引起的纠纷，不适用本规定”。故对被告河南双豪汽车销售有限公司辩称对超过合同成立时一年贷款市场报价利率的四倍部分不予支持的答辩意见，依据不足，本院不予采纳。被告刘雪云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。裁决结果依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第三百九十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条之规定，判决如下：一、被告刘雪云于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金48638.3元、分期手续费4793.89、利息11305.46元（利息暂计算至2020年12月25日，自2020年12月26日起按领用合约约定计算至实际清偿之日止）；二、被告刘雪云不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国银行股份有限公司郑州花园支行有权依法对被告刘雪云名下车架号为LSJM74U66HZD16432，发动机号为TEGHB060349，车牌号为豫Ｆ×××××的荣威牌汽车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告河南双豪汽车销售有限公司对本判决第一项确定的被告刘雪云的债务承担连带清偿责任。被告河南双豪汽车销售有限公司承担连带保证责任后，有权向被告刘雪云追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取738元，由二被告负担。本判决为终审判决。审判员  王盼盼二〇二一年三月三十日书记员  袁建伟