本溪市平山区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0502民初3072号原告：本溪银行股份有限公司南地支行，住所地：本溪市平山区解放南路62号。负责人：张军，该行行长。委托诉讼代理人：常平平、赵海英，辽宁玄同律师事务所律师。被告：王彤，女，1979年12月12日出生,汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市明山区。被告：姜欣，男，1979年11月8日出生，汉族，辽宁省本溪市人，中国石油股份有限公司本溪分公司职工，住本溪市明山区。被告：于海津，男，1967年9月29日出生，满族，辽宁省本溪市人，本溪市第三十二中学教师，住本溪市明山区。被告：黎李，男，1975年6月20日出生，汉族，辽宁省本溪市人，本溪市第八中学教师，住本溪市平山区。被告：王利成，男，1974年9月7日出生，满族，辽宁省本溪市人，本溪市第三十二中学教师，住本溪市明山区。被告：王家治，男，1970年2月26日出生，汉族，辽宁省本溪市人，本溪市公安局交警支队明山区大队职工，住本溪市明山区。委托诉讼代理人：赵云丽（被告王家治妻子），1973年3月30日出生，居民身份证号码：211323197303300223，汉族，辽宁省本溪市人，辽宁玄同律师事务所律师，住本溪市明山区。原告本溪银行股份有限公司南地支行与被告王彤、姜欣、于海津、黎李、王利成、王家治金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告本溪银行股份有限公司南地支行的委托诉讼代理人常平平、赵海英，被告王彤、姜欣、于海津、黎李、王利成、王家治及被告王家治的诉讼代理人赵云丽到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告王彤、姜欣与原告签订的《个人借款合同》，两名被告立即偿还原告借款本金7.185903万元；2、判令被告王彤、姜欣以7.185903万元借款本金为基数，按合同约定利率支付截至2020年6月1日止的利息、罚息、复利共计10.096686万元；3、判令被告王彤、姜欣依据合同约定的罚息利率承担2020年6月2日起至全部借款本息清偿之日止的罚息、复利及原告为实现债权支出的各项费用；4、判令被告于海津、黎李、王利成、王家治对被告王彤、姜欣应偿还原告的借款本金、利息、罚息、复利及原告为实现债权支出的各项费用承担连带清偿责任；5、判令六名被告共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告王彤、姜欣系金融借款合同关系。2012年3月28日，原告同被告王彤、姜欣签订《个人借款合同》，约定被告王彤、姜欣向原告借款8万元，借款期限120个月，自2012年3月28日起至2022年3月27日止，借款期限内月利率为11.75‰。若借款人未按规定按时足额偿还当期贷款即为逾期，贷款人有权计收罚息、复利，逾期贷款罚息利率为原贷款利率上浮50%执行，同时，“贷款人可宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期……并通过各种形式向借款人及担保人追索”。被告于海津、黎李、王利成、王家治为被告王形、姜欣的借款提供连带责任保证，签订了《借款保证合同》，约定担保的范围为借款人在借款合同项下的全部到期应付而未付贷款本金及相关利息（包括法定利息、约定利息、罚息、复利）违约金等，及实现债权的律师费、诉讼费等。合同签订后，原告按约定发放了贷款。但被告王彤、姜欣未按约定履行按月还款义务，经原告多次催收后仍未能履行。故原告依法提起诉讼，并依据合同约定向被告王彤、姜欣追索贷款本息及罚息、复利，以维护原告的合法权益。被告王彤、姜欣辩称，不同意原告的诉讼请求。1、我们虽然在合同上签字，但我们并没有收到银行的放款，合同无效；2、贷款合同内容与银行工作人员对我们的告知不符，借款期限为2年不是10年，贷款的利率在年5%到6%之间；3、四个担保人我们不认识，不是我们找的。被告于海津、黎李、王利成、王家治共同辩称，不同意原告的诉讼请求。1、《借款保证合同》的内容是虚假的，不是保证人的真实意思表示，是通过欺骗的手段获取的。原告的工作人员与案外人王涤找到我们四人，要求我们四人为王涤提供公职人员的小额贷款担保，金额为2万元、期限为1年，我们四人在《借款保证合同》上签名。直到2019年8月，被告王利成通过查询个人征信显示有逾期贷款未还，并通过原告银行查询才得知有此《借款保证合同》，后通过查询电话我们四人才互相取得联系，我们四人也不认识王彤和姜欣。我们四人一直以为是为了王涤提供小额贷款担保，并认为王涤早已偿还贷款。另外，根据原告网上公示的个人保证贷款的最长期限为2年，保证人应为夫妻双方，而本案《借款保证合同》却为10年、保证人也不是夫妻双方，不符合本溪银行的贷款制度，如果保证人知道贷款期限是10年，是绝不可能提供任何担保的，我们对该笔贷款的真实性有异议，根据法律规定，主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，保证责任免除。2、原告与借款人王彤、姜欣签订的《个人借款合同》违反法律、行政法规的强制性规定，是无效合同，保证人不应该承担保证责任。相关法律规定《个人借款合同》应当约定贷款种类、贷款用途、还款期限、还款方式等贷款合同必须约定的内容，但原告所出示的《个人借款合同》对上述内容均没有约定，符合合同无效的情形，即违反法律、行政法规的强制性规定，主合同无效，保证合同无效，保证人不应再承担保证责任。3、保证人在原告处保存的贷款材料卷中获取了案外人王涤给原告出具的还款承诺，载明“王彤在南地支行贷款本息由王涤承担”。如果此笔贷款真实存在，保证人认为债务已发生转移，原告已认可由王涤承担还款义务，保证人不再承担保证责任。4、原告主张的利息、罚息、复利没有法律依据，保证人不承担连带清偿责任。原告出具的《个人借款合同》中没有约定结息方式、还款方式，按照现合同约定的还款期限为2022年3月27日，合同未到期如何产生逾期利息、罚息和复利。原告起诉的应收利息、付息的计算依据是什么？是依据那种贷款类型计算的？原告仅凭本单位电脑系统直接显示的何种利息、罚息等数据要求保证人承担保证责任既不公平也不合理，保证人对此不予认可。综上，原告在签订《个人借款合同》和《借款保证合同》中，没有遵循法律规定的依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，没有尽到严格审查的义务，而是违反国家法律、行政法规的强制性规定，违规违法发放贷款，欺骗保证人提供担保，原告的诉讼请求没有法律依据，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月28日，被告姜欣、王彤与原告签订《个人借款合同》，约定主要内容为：一、贷款金额：8万元；二、贷款期限：10年，从2012年3月28日起至2022年3月27日止；三、利率：1、本合同项下贷款币种为人民币，按照中国人民银行规定的基准利率浮动，贷款月利率11.75‰，如合同签订日至放款日期间遇中国人民银行调整基准利率，放款时按中国人民银行调整后的基准利率浮动执行，合同履行期间，如遇中国人民银行变更贷款利率和计息方式，贷款人有权根据中国人民银行的规定，于利率变更日的下年（或季或月）初根据新的同期贷款基准利率按约定的浮动比例对本合同项下的利率和计息方式进行相应调整；2、若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据人民银行的有关规定计收罚息；3、若发生贷款逾期，则该期还本付息的逾期罚金，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。四、违约处理：1、按中国人民银行有关规定计收罚息；对逾期贷款和挤占挪用贷款计收违约利息，并计收复利，其中对逾期贷款，按原贷款利率上浮50%执行，对挤占挪用贷款，按原贷款利率上浮100%执行；2、宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，主动从借款人开立在贷款人各营业机构的全部存款账户中划收，并通过各种形式向借款人及担保人追索。原告向我院提供本溪市商业银行贷款借据一份，上载主要信息为：1、借款人全称：王彤；2、证件号码：2105041979××××××××；3、合同号：52J20120328005；4、合同金额：8万元；5、本次金额：8万元；6、发放日期：2012年3月28日；7、还款方式：按月等额；8、月利率：11.75‰；9、逾期利率：17.625‰；10、挪用利率：23.5‰；11、扣款账号：70×××14。2012年3月28日，被告王彤名下账号为70×××14的账户内入账8万元。原告向我院提供落款日期为2012年3月28日、由被告王彤及姜欣签字捺印的还款承诺一份，内容为“本人王彤向南地城市信用合作社申请个人消费理财贷款8万元整，期限10年，本人自愿与南地城市信用合作社达成如下还款承诺：从贷款之日起的每月15日以前还款1246.95元，直至贷款到期日本息全部清偿（如两年内一次性还清，利率按借款合同约定执行）。如借款人连续三个月未能按时还款或累计三个月未能偿付银行本息，银行有权采取一切措施提前清收贷款。因未还款产生的一切纠纷及费用由借款人负责，特此说明。”2012年3月28日，原告与被告于海津、黎李、王利成、王家治签订《借款保证合同》，主要内容为：一、鉴于王彤（借款人名称为手写）与贷款人于2012年3月28日（日期为手写）签署的借款合同，为保障贷款人债权的实现，并作为借款人在借款合同项下提款的一项先决条件，现根据中华人民共和国有关法律、法规，在遵循公平原则的基础上，经双方当事人协商一致，特订立本合同，以资遵守；二、本合同项下被保证的主债权为根据借款合同由贷款人向借款人提供的人民币8万元整（币种及金额为手写）的贷款本金，保证人在此承认借款人所欠债务的金额以贷款人按业务操作规定出具的会计有效凭证为准；贷款到期日为2022年3月27日（到期日为手写），本合同所称“到期（届满）”包括贷款人宣布贷款提前到期的情形；三、本合同项下保证人的担保范围为借款人在借款合同项下全部到期应付而未付贷款本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的律师费、诉讼费、公证费用、执行费用保全费、差旅费、通讯费及其他相关费用；四、本合同所称保证为连带责任保证，保证人对借款人所欠债务在担保范围内与借款人承担连带责任；五、保证人在本合同项下的保证期间，为主债务履行期届满之日起两年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。本院认为，原告为依法设立的金融机构，具有对外借贷业务经营权，原告与被告王彤、姜欣签订了《个人借款合同》，原告向被告王彤名下账户发放了贷款，故原告与被告王彤、姜欣之间的贷款合同关系依法有效，原告及被告王彤、姜欣应依照合同约定履行各自的权利义务。被告王彤、姜欣未按照合同约定履行欠款清偿义务，显系违约，原告请求解除个人借款合同符合双方的约定，本院予以支持。合同解除后，被告王彤、姜欣应偿还原告未偿还的借款本金7.185903万元，并按照合同的约定给付利息、罚息及复息，截止到2020年6月1日，利息、罚息及复息为10.096686万元，原告亦有权要求被告王彤、姜欣按照《个人借款合同》的约定给付从2020年6月2日起至贷款清偿之日止的利息、罚息及复息。对于被告王彤、姜欣辩称未收到借款一节，原告已于2012年3月28日将贷款8万元支付至被告王彤名下账户，故对该项辩称意见，本院不予支持；对于被告王彤、姜欣辩称借款期限、利率与银行工作人员告知的不相符一节，其未提交切实证据予以证明，故对其该项辩称意见不予支持。关于被告于海津、黎李、王利成、王家治承担责任一节，被告于海津、黎李、王利成、王家治与原告签订了《借款保证合同》，明确约定了保证方式、保证范围及保证期间，故被告于海津、黎李、王利成、王家治应对被告王彤、姜欣的上述还款义务承担连带还款责任。关于被告于海津、黎李、王利成、王家治辩称不清楚借款的具体情况、所签订的《借款保证合同》形式不符合规定，起不到保证作用，同时系空白保证书，是在受到欺骗的情况下所签，不应承担责任一节，经查，其与原告所签的《借款保证合同》形式不违反法律规定，可以起到保证的作用，通过在卷的《借款保证合同》可以看出系格式合同，同时对于借款人、借款数额、借款期限等主要内容均为空白手写填充的，但是被告于海津、黎李、王利成、王家治作为完全民事行为能力人，即使在签字时上述填充内容系空白，其不可能不知道在《借款保证合同》的“保证人”处签名和捺手印的后果，对于其疏于对借款内容及保证内容的审查或者放任未予审查即签字的行为，应自行承担相应的法律后果，同时未能举证证明其系受到欺诈，故对上述意见不予采纳。对于被告于海津、黎李、王利成、王家治辩称原告主张的利息、罚息及复息没有依据一节，原告与借款人签订的《个人借款合同》及借据中对上述内容有约定，故对其该项辩称意见，本院不予支持。对于被告于海津、黎李、王利成、王家治辩称原告接受案外人王涤的还款承诺、债务已经发生转移一节，案外人王涤的还款承诺并不能起到免除借款人还款义务的作用，故对其该项辩称意见，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第六百九十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、解除原告与被告王彤、姜欣签订的《个人借款合同》，被告王彤、姜欣于本判决生效后10日内偿还原告本溪银行股份有限公司南地支行贷款本金7.185903万元；二、被告王彤、姜欣于本判决生效后10日内偿还原告本溪银行股份有限公司南地支行截止到2020年6月1日的利息、罚息及复利10.096686万元；三、被告王彤、姜欣于本判决生效后10日内偿还原告本溪银行股份有限公司南地支行从2020年6月2日起至贷款清偿之日止的利息、罚息及复利，根据《个人借款合同》的约定，按中国人民银行有关规定计算；四、被告于海津、黎李、王利成、王家治对被告王彤、姜欣上述还款义务承担连带还款责任。如果未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3757元（原告本溪银行股份有限公司南地支行已预交），减半收取计1879元，由被告王彤、姜欣、于海津、黎李、王利成、王家治负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审判员 郭 嵩二〇二一年三月一日书记员 都舒婷附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十二条保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。第六百九十九条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。告知执行事项：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。