成都市新津区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0118民初308号 原告：成都农村商业银行股份有限公司新津新平支行，住所地四川省新津县新平镇太平街**附**。 负责人：廖晓洪，行长。 委托诉讼代理人：王炜，男，银行员工。 委托诉讼代理人：陈星，女，银行员工。 被告：郑文明，男，1964年10月25日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：张志惠，女，1966年1月6日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：郑勇，男，1987年6月15日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：蒲瑶，女，1989年10月13日出生，汉族，住四川省邛崃市。 原告成都农村商业银行股份有限公司新津新平支行（以下简称农商行新平支行）诉被告郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行新平支行的委托诉讼代理人陈星，被告郑文明、郑勇到庭参加诉讼，被告张志惠、蒲瑶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行新平支行向本院提出诉讼请求：1．判令郑文明、张志惠向农商行新平支行偿还借款本金1949394.86元、违约金194939.49元、利息51313.76元及罚息和复利（截至2020年11月30日所欠复利513.60元，从2020年12月1日起算的罚息和复利按照合同约定计算至本息付清之日止）；2．判令郑勇、蒲瑶对郑文明、张志惠上述债务承担连带清偿责任；3．判令农商行新平支行对抵押人郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶提供的抵押物享有抵押权，并对该房产折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4．判令郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶承担本案诉讼费及其他实现债权的费用。事实和理由：农商行新平支行与郑文明、张志惠签订《个人借款合同》，合同对借款利率、结息方式、借款人逾期还款责任等进行了约定。同时郑勇、蒲瑶与农商行新平支行签订《保证合同》，合同对保证范围、保证期间、保证人的违约责任等进行了约定。农商行新平支行与郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶签订《抵押合同》，约定郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶以各自所有的位于四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层的房屋为郑文明、张志惠向农商行新平支行的上述借款提供抵押担保，双方就上述房屋办理了不动产登记证明。上述合同签订后，农商行新平支行与郑文明、张志惠签订《个人借款凭证》，期限从2019年3月5日至2022年1月26日，农商行新平支行于2019年3月5日向郑文明、张志惠发放了贷款2000000元。贷款期间郑文明、张志惠所有的抵押物被眉山市彭山区人民法院查封，同时郑文明、张志惠自2020年7月亦不能按时还息，违反了双方之间的合同约定，因此农商行新平支行宣布借款于2020年11月30日到期。截至2020年11月30日，郑文明、张志惠尚欠农商行新平支行借款本金1949394.86元、违约金194939.49元、利息51313.76元及复利513.60元。综上，农商行新平支行依法起诉至法院，请求判如所请。 郑文明、郑勇辩称，对农商行新平支行主张的借款本金1949394.86元、利息51313.76元无异议。郑文明、郑勇并非恶意不还款，系因受疫情影响导致资金不能周转。同时郑文明、郑勇认为农商行新平支行主张的违约金、罚息和复利过高，请求法院对其主张的违约金、罚息及复利予以降低。 张志惠、蒲瑶未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。 本院围绕各方当事人提交的证据及当庭陈述，认定事实如下： 1.借款情况。2019年3月4日，郑文明、张志惠与农商行新平支行签订了《个人借款合同》，合同主要约定：郑文明、张志惠向农商行新平支行借款2000000元用于购买饲料，借款期限为36个月；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮50%；还款方式为按还款计划还款；罚息利率为贷款利率上浮50%；农商行新平支行有权对郑文明、张志惠未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被农商行新平支行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息及复利；借款逾期的，罚息利率为在执行贷款利率水平上上浮50%；若郑文明、张志惠的资产被有权机关查封，农商行新平支行有权按未偿还本金的10%收取违约金；郑文明、张志惠违反合同约定或任何法定义务，农商行新平支行有权宣布贷款立即到期，并要求郑文明、张志惠立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务本金、利息和费用。2019年3月5日，郑文明、张志惠与农商行新平支行签订了《个人借款凭证》，农商行新平支行于同日向郑文明、张志惠发放了借款2000000元。 2020年11月17日，农商行新平支行向郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶出具《贷款提前到期通知书》，载明案涉借款于2020年11月30日提前到期。2020年11月18日，农商行新平支行按照合同约定地址向郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶邮寄送达上述通知书，邮寄回单显示郑文明，张志惠、郑勇、蒲瑶于2020年11月19日签收该通知书。 2.保证情况。2019年3月4日，郑勇、蒲瑶与农商行新平支行签订《保证合同》，约定为确保郑文明、张志惠与农商行新平支行签订的《个人借款合同》的履行，郑勇、蒲瑶自愿为郑文明、张志惠的上述债务提供连带保证责任，担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等，保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。 3.抵押情况。2019年3月4日，农商行新平支行与郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶签订《抵押合同》，约定郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶以各自所有的位于四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层的房屋为郑文明、张志惠向农商行新平支行的借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等，同时各方当事人就上述抵押房产办理了不动产登记证明。 4.欠款情况。郑文明、张志惠自2020年7月开始逾期还款；截至2020年11月30日，郑文明、张志惠尚欠农商行新平支行借款本金1949394.86元、利息51313.76元及复利513.60元。 庭审中，农商行新平支行陈述罚息及复利利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加3.275%再上浮50%；郑文明、郑勇认可案涉房屋已被法院查封，亦认可收到农商行新平支行向其邮寄送达的《贷款提前到期通知书》。 上述事实，有经庭审质证，本院予以确认采信的《个人借款合同》《个人借款凭证》《保证合同》《抵押合同》《贷款提前到期通知书》、邮寄回单、不动产登记证明、房屋产权证、利息计算表、抵押查封详细信息以及当事人的当庭陈述等在案为证。 本院认为，张志惠、蒲瑶经本院合法传唤，无正当理由未到庭，其不能答辩、举证、质证的法律后果自行承担。一、关于合同的效力及农商行新平支行是否有权宣布借款提前到期。农商行新平支行与郑文明、张志惠签订的《个人借款合同》，与郑勇、蒲瑶签订的《保证合同》，与郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶签订的《抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。根据郑文明、张志惠与农商行新平支行签订的《个人借款合同》约定，若郑文明、张志惠未按合同约定履行法定义务，农商行新平支行有权宣布贷款提前到期。庭审已查明，郑文明、张志惠自2020年7月开始逾期还款，故农商行新平支行有权按照合同约定提前收回贷款本息。关于借款提前到期的时间，农商行新平支行按照合同约定地址于2020年11月18日向郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶邮寄了《贷款提前到期通知书》，邮寄回单显示，郑文明，张志惠、郑勇、蒲瑶已于2020年11月19日签收，同时郑文明、郑勇亦在庭审中认可收到该通知书，故本院对农商行新平支行主张借款于2020年11月30日提前到期予以支持。二、关于借款本金、利息、罚息和复利。农商行新平支行履行了出借2000000元款项的义务,截至2020年11月30日借款到期日，郑文明、张志惠尚欠农商行新平支行借款本金1949394.86元、利息51313.76元及复利513.60元，故本院对农商行新平支行主张郑文明、张志惠归还借款本金1949394.86元并支付利息51313.76元、复利513.60元以及从2020年12月1日起算的罚息和复利【罚息以借款本金1949394.86元为基数，复利以利息51313.76元为基数，均按（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率＋3.275%）×1.5的标准计算至本息付清之日止】予以支持。三、关于违约金。根据合同约定，若郑文明、张志惠的资产被有权机关查封，农商行新平支行有权按照未偿还本金的10%即194939.49元收取违约金，庭审已查明，案涉房屋已被眉山市彭山区人民法院查封，故本院对农商行新平支行主张郑文明、张志惠支付违约金194939.49元的诉请予以支持。四、关于保证责任。农商行新平支行与郑勇、蒲瑶签订的《保证合同》约定，由郑勇、蒲瑶对郑文明、张志惠向农商行新平支行的借款承担连带保证责任，担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利及违约金等其他应付费用，故郑勇、蒲瑶作为连带责任保证人，应对郑文明、张志惠未偿还的借款承担连带保证责任。五、关于抵押权。农商行新平支行与郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶签订《抵押合同》，约定郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶作为抵押人以各自所有的位于四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层的房屋为郑文明、张志惠向农商行新平支行的借款提供抵押担保，就抵押房产双方当事人办理了不动产登记证明【川（2019）邛崃市不动产证明第0××4号】，农商行新平支行依法取得郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶各自所有的位于四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层房屋的抵押权。因郑文明、张志惠未按期偿还借款本息，应以上述抵押物对其未偿还的债务承担抵押担保责任。 依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百九十一条、第六百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、郑文明、张志惠在本判决生效之日起五日内归还成都农村商业银行股份有限公司新津新平支行借款本金1949394.86元并支付利息51313.76元及罚息和复利【截至2020年11月30日的复利为513.60元，从2020年12月1日起算的罚息以借款本金1949394.86元为基数，复利以利息51313.76元为基数，均按（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率+3.275%）×1.5的标准计算至本判决确定的付款之日止】，如未按本判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止； 二、郑文明、张志惠在本判决生效之日起五日内支付成都农村商业银行股份有限公司新津新平支行违约金194939.49元； 三、郑勇、蒲瑶对郑文明、张志惠的上述债务承担连带保证责任； 四、成都农村商业银行股份有限公司新津新平支行在上述债权范围内对郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶各自所有的位于四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层、四川省邛崃市羊安镇永康××道××号××层房屋【川（2019）邛崃市不动产证明第0××4号】行使抵押权，即有权对该抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12184元（已减半），由郑文明、张志惠、郑勇、蒲瑶负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  唐 毅 二〇二一年三月十一日 法官助理  罗 兰 书 记 员  张艳萍