江苏省泰州市海陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1202民初4541号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行，住所地泰州市金山路66号。负责人：张大江，该行行长。委托诉讼代理人：蒋晓芳，江苏睿恒律师事务所律师。被告：夏志华，男，1971年5月3日出生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。被告：刘芳，女，1974年9月29日出生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。被告：刘云龙，男，1966年2月9日出生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。被告：翟义君，女，1973年3月21日出生，汉族，住江苏省泰州市海陵区，实际居住地江苏省泰州市海陵区十八亩52号1幢502室。委托诉讼代理人：杨安春，北京盈科（泰州）律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行与被告夏志华、刘芳、刘云龙、翟义君金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人蒋晓芳及被告翟义君委托诉讼代理人杨安春到庭参加诉讼，被告夏志华、刘芳、刘云龙经本院传唤未到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告夏志华、刘芳立即偿还借款本金690000元、利息、罚息、复利30386.61元（按照合同约定利率暂计算至2020年10月12日）及自2020年10月13日起至实际给付之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息、复利；并承担原告律师代理费39887.4元；2、确认原告对被告夏志华、刘芳提供抵押担保的位于海陵区的房产在折价或拍卖、变卖所得价款范围内行使抵押权优先受偿；3、确认原告对被告刘云龙、翟义君提供抵押担保的位于海陵区的房产在折价或拍卖、变卖所得价款范围内行使抵押权优先受偿；4、判令本案被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：1、主债务情况2015年8月20日，被告夏志华与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行签定了一份编号为ZGSX32022014215084406668的《个人最高额综合授信合同》，合同约定授信限额为1153800元，额度有效期为2015年8月20日至2025年8月20日，同时约定本合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。根据《个人最高额综合授信合同》，同日原告与被告夏志华签定了一份编号为32022014215084406668的《个人额度借款合同》，约定授信额度为69万元，额度存续期为2015年8月20日至2025年8月20日，并约定合同项下每笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同和借款支用单中约定内容确定，同时约定每笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准。若借款人未按约定期限和金额归还贷款，则原告有权按照约定利率的基础上加收50%计收罚息、复利。双方并约定原告为实现债权而实际发生的一切费用由借款人承担，以及如借款人有违约行为，原告可以提前收回全部贷款。根据《个人额度借款合同》的约定，被告可以在额度范围内逐笔申请借款，遂2018年11月12日被告夏志华向原告申请69万元的支用额度，并签订了《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议有效期自2018年11月12日至2019年11月12日，并约定协议项下单笔贷款还款方式为按月付息、到期一次性还本法，该协议为《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。被告夏志华与被告刘芳系夫妻关系。后根据协议约定及被告在电子银行的申请，原告于2019年11月22日向其分别发放了30万元、30万元、9万元的借款，年利率均为5.8725%，借款期限均为2019年11月22日至2020年11月22日，还款方式均为按周期结息到期还本，被告未按约按期履行借款合同约定的还款义务，已构成违约，原告可以提前收回全部借款，现截止2020年10月12日，两被告尚欠原告借款本金690000元，利息、罚息、复利30386.61元。2、物的担保情况2015年8月20日，原告与被告夏志华、刘芳签订了一份编号为32022014315083700524的《个人最高额抵押合同》，为《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行以自有的位于海陵区的房产提供抵押担保，担保范围包括主债权及利息及为实现债权而发生的有关费用等，双方并于2015年8月21日办理了抵押登记手续，登记最高债权数额为70.38万元。同日，原告与被告刘云龙、翟义君签订了一份编号为32022014315083700523的《个人最高额抵押合同》，为《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行以自有的位于海陵区的房产提供抵押担保，担保范围包括主债权及利息及为实现债权而发生的有关费用等，双方并于2015年8月21日办理了抵押登记手续，登记最高债权数额为45万元。3、其他情况为主张案涉债权，原告与江苏睿恒律师事务所签订了委托代理合同，约定案件代理律师费为人民币39887.4元。原告为证明其主张，向本院提交了下列证据：《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》两份、房屋他项权证两份、《个人额度借款合同》、个人商务E捷贷开办申请单、《个人商务E捷贷业务开办协议》、借款借据、放款清单、还款流水、欠款明细、借款人身份信息（身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件）、送达地址确认书、委托协议、收费标准、律师费发票。被告翟义君答辩认为，答辩人对原告于2019年11月22日再次借款69万元给被告夏志华的情况并不知情，原告在发放案涉贷款前并未告知答辩人有关夏志华借款的情况，如果及时告知，答辩人会阻止原告进行放贷，而原告在此次贷款发放过程当中存在未尽职审查，发放程序严重违规，导致贷款不能及时收回的严重失职行为，应自行承担相应的不利责任。答辩人虽然签署了最高额抵押合同，但其仅在该合同第11页共有人处签名，其对抵押的内容尤其是抵押期限十年，抵押的金额及抵押的严重后果并不清楚，原告作为格式合同的提供人，未尽明确的说明和提示义务，应承担相应的责任。根据答辩人的陈述，被告在签署该份抵押合同时，原告工作人员告知2015年夏志华贷款金额仅为29万元，借期一年，抵押也为一年，所以答辩人才会配合签字。答辩人与被告刘云龙于2016年10月19日协议离婚，双方签署了离婚协议，约定将案涉房产分配给女儿潘羽佳，虽然未办理过户手续，但协议已经生效，房产应当属于女儿潘羽佳所有。综上，答辩人对原告诉讼请求的第三和第四项主张不予认可，请求法庭查明案件事实，驳回对答辩人的全部诉讼请求。被告翟义君向法庭提交下列证据：1、被告翟义君与被告刘云龙的离婚证及离婚协议书，证明两被告已经于2016年10月19日办理了离婚登记，双方约定将案涉的房产分配给了女儿潘羽佳，该协议已经经登记部门备案，已经生效。2、截图打印件三份，证明本案被告夏志华在2019年时候已经涉及多次诉讼且未能够履行，证明原告在发放贷款时，被告已经涉诉多次，且未能偿还相应款项，夏志华已经不具备借款能力，而原告却未对夏志华的这一情况进行审查，导致发放贷款未能及时收回，应承担相应责任。其余诸被告未答辩亦未提交证据。综合分析原被告所举证据并结合当事人陈述，本院查明以下案件事实，2015年8月20日，被告夏志华与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行签定了一份编号为ZGSX32022014215084406668的《个人最高额综合授信合同》，合同约定授信限额为1153800元，额度有效期为2015年8月20日至2025年8月20日，同时约定本合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。根据《个人最高额综合授信合同》，同日原告与被告夏志华签定了一份编号为32022014215084406668的《个人额度借款合同》，约定授信额度为69万元，额度存续期为2015年8月20日至2025年8月20日，并约定合同项下每笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同和借款支用单中约定内容确定，同时约定每笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准。若借款人未按约定期限和金额归还贷款，则原告有权按照约定利率的基础上加收50%计收罚息、复利。双方并约定原告为实现债权而实际发生的一切费用由借款人承担，以及如借款人有违约行为，原告可以提前收回全部贷款。根据约定，被告可以在额度范围内逐笔申请借款。2018年11月12日被告夏志华向原告申请69万元的支用额度，并签订了《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议有效期自2018年11月12日至2019年11月12日，并约定协议项下单笔贷款还款方式为按月付息、到期一次性还本法，该协议为《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。后根据协议约定及被告在电子银行的申请，原告于2019年11月22日向其分别发放了30万元、30万元、9万元的借款，年利率均为5.8725%，借款期限均为2019年11月22日至2020年11月22日，还款方式均为按周期结息到期还本，但被告未按约还款，截止2020年10月12日，被告尚欠原告借款本金690000元及利息、罚息、复利30386.61元。另被告夏志华与被告刘芳系夫妻关系。2015年8月20日，原告与被告夏志华、刘芳签订了一份编号为32022014315083700524的《个人最高额抵押合同》，为《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行以自有的位于海陵区的房产提供抵押担保，担保范围包括主债权及利息及为实现债权而发生的有关费用等，双方并于2015年8月21日办理了抵押登记手续，登记最高债权数额为70.38万元。同日，原告与被告刘云龙、翟义君签订了一份编号为32022014315083700523的《个人最高额抵押合同》，为《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行以自有的位于海陵区的房产提供抵押担保，担保范围包括主债权及利息及为实现债权而发生的有关费用等，双方并于2015年8月21日办理了抵押登记手续，登记最高债权数额为45万元。因被告未履行还款义务，现原告诉讼并产生律师代理费39887.4元。本院认为，原、被告所签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》均是当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，应当认定为合法、有效。合同签订后，原告按约足额发放了贷款，但被告未按约还款或承担担保责任。被告刘芳与被告夏志华系夫妻关系且双方以名下共同财产为案涉债务提供抵押担保，应视为夫妻共同债务，依法应承担共同还款责任。被告翟义君的答辩意见理由不成立并不能免除其对案涉借款的相应责任。原告的诉讼请求依法应予支持。被告夏志华、刘芳、刘云龙经本院合法传唤未到庭，应视为其放弃诉讼权利，所引起的法律后果应由其自行承担。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告夏志华、刘芳于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行借款本金690000元，利息、罚息、复利30386.61元（截止2020年10月12日）及自2020年10月13日起至实际给付之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利，并承担律师代理费39887.4元；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行有权对被告夏志华、刘芳名下的位于海陵区的房产依法处置并在抵押担保范围内优先清偿。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行有权对被告刘云龙、翟义君名下的位于海陵区的房产依法处置并在抵押担保范围内优先清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11403元，公告费600元，合计12003元，由诸被告共同负担并于本判决生效之日起十日内迳交原告（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  窦松前人民陪审员  陆琴桂人民陪审员  李兴萍二〇二一年三月二十五日书 记 员  林 超