江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏09民终310号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司，住所地江苏省盐城市建军东路**。负责人：宋建新，该公司总经理。委托诉讼代理人：陆欣，江苏同舟行律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：唐新河，男，1966年8月15日生，汉族，居民，住江苏省盐城市亭湖区。委托诉讼代理人：王如松，江苏力海律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司（以下简称人财险盐城公司）因与被上诉人唐新河保险合同纠纷一案，不服江苏省盐城市亭湖区人民法院（2020）苏0902民初4764号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月18日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人财险盐城公司上诉请求：本案不属于机动车车辆损失保险合同赔偿责任范围，一审应依法驳回唐新河诉求，但一审判决仍然判决保险人承担商业险的赔偿责任，依据不足，应予改判。事实与理由：根据案涉机动车车辆损失保险条款的约定，在保险期间内被保险人或者其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中造成被保险机动车直接损失的，而且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。但本案中被上诉人唐新河的驾驶员潘某2未经被保险人唐新河的允许，私自驾驶车辆外出办私事，造成的车辆损失，依法不属于保险合同约定的保险赔偿责任，关于是否经被保险人允许使用车辆的证据，有视频录像和录音等直接证据证实，然而一审置上述证据和保险合同的约定于不顾，做出的判决难以服人。因此，请求二审撤销一审判决或改判。唐新河辩称，1．一审判决认定事实正确，证据充分，被上诉人的工资发放单能够证明潘某2是被上诉人的业务经理，被保险车辆是配给他跑市场的，车辆本身已经交付给潘某2管理及使用，故不存在上诉人所争的未经被上诉人允许驾驶车辆的情况。2．根据保险法第十七条的规定，订立保险合同时保险人应当向投保人说明条款内容，按照该条款的规定及要求，为保护投保人的合法利益，订立保险合同时，保险人应当履行说明义务。如果免责条款未明确说明，该条款不产生效力，所以说一审法院认定免责条款对被上诉人不产生效力是正确的。3．一审法院已经偏袒了上诉人，为此交通事故被上诉人已花去维修费、吊车费、清障费、看管费是25750元。而一审法院仅仅只支持了14205元，与被上诉人实际损失还误差11549.95元。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。故请求二审法院驳回上诉，维持原判。唐新河向一审法院起诉请求：1．判决人财险盐城公司赔偿车辆损失费17750.15元。2．诉讼费由人财险盐城公司承担。一审法院认定事实：2018年11月5日，唐新河为自有的号牌为苏Ｊ×××**轻型客车在人财险盐城公司投保了“机动车损失保险”附加“不计免赔率”，责任限额为89726元，保险期间自2018年12月1日0时起至2019年11月30日24时止。2019年9月26日22时29分左右，在射阳县特青线沈海高速上跨桥上，潘某2驾驶车牌号为苏Ｊ×××**普通客车沿特青线由西向东行驶至上述地点时，撞上同方向行驶的吴某驾驶的苏09017**号手扶拖拉机运输机组造成交通事故，致潘某2、吴某受伤，两车局部损坏，苏09017**号手扶拖拉机运输机组上所载货物损毁。9月30日，射阳县公安局交通警察大队作出第320924420190006296号《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定当事人潘某2负全部责任；当事人吴某无责任。事故发生后，车辆被送至射阳县合德汽车修理厂进行修理。修理出厂20多天后，唐新河认为车辆的变速箱存在问题，又送射阳县合德汽车修理厂进行修理。2020年1月9日，唐新河向盐城银保监分局投诉。2020年1月20日，盐城银保监分局向唐新作出已将投诉转交人财险盐城公司处理等内容的《投诉告知书》。2020年1月21日，人财险盐城公司的理赔中心向唐新河发出《机动车保险拒赔告知书》。拒赔案件情况备注：1、根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》机动车损失保险、机动车第三者责任保险责任免除：“非被保险人允许的驾驶人”，商业险属于责任免除，商业险不予赔付。2、变速箱损坏为自然磨损导致，非本次事故导致损坏，不属于赔偿范围。2020年5月12日，人财险盐城公司的相关部门对事故车辆的损失认定扣残值后定损金额为14200.05元。射阳县合德汽车修理厂对变速箱修理报价3550元，人财险盐城公司对变速箱修理报价3550元不予认可。2020年8月9日，江苏乐凡保险公估有限公司盐城分公司致函一审法院，称因唐新河经多次通知一直不交纳公估费，故将其申请对苏Ｊ×××**车辆损失进行评估的材料退回。一审法院另查明，潘某2系唐新河聘用的员工，苏Ｊ×××**配备给潘某2使用。庭审中，唐新河称“在与潘某2有矛盾的情况下，并且在多次到射阳人财险公司交涉未能达成理赔的金额，到盐城人财险公司调解时在射阳人财险公司人员知道我和潘某2有矛盾的情况下，有可能我说过不同意潘某2开车出去。即使说过也是在射阳人财险公司的引导下讲的。”一审法院还查明，《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第一章机动车损失保险第六条：保险期间内，被保险人或者其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动直接损失的，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）……。一审法院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。唐新河为自有车辆向人财险盐城公司投保了附加不计免赔的车损险，人财险盐城公司签发了保险单，双方的保险合同关系依法成立。该合同不违反法律法规的强制性规定，系有效合同。当事人应履行保险合同约定的义务。唐新河的车辆在保险期间发生交通事故，致车辆受损，人财险盐城公司应承担相应的赔偿责任。关于涉案车辆损失的认定问题。人财险盐城公司对案涉车辆损失定损14200.05元，唐新河虽有异议，但其在申请评估后未交纳评估费，故一审法院认定车辆损失为14200.05元。关于人财险公司是否免责问题。人财险盐城公司辩称根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第一章机动车损失保险第六条的约定，可以推定被保险人未允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落等造成被保险机动直接损失的，保险人就不负赔偿责任。经审查，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。故对人财险盐城公司的辩称，一审法院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第六十四条之规定，一审法院判决：一、人财险盐城公司应于判决生效之日起十日内赔偿唐新河保险金14200.05元。二、驳回唐新河的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费244元，减半收取122元，由唐新河负担22元，人财险盐城公司负担100元。二审中，双方当事人均未提供新证据。本院二审查明事实与一审查明事实无异，对一审法院查明事实，本院予以确认。本院另查明，案涉机动车综合商业保险条款责任免除第八条约定：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（8）非被保险人允许的驾驶人。本院认为，上诉人与被上诉人自愿签订保险合同，不违反法律法规强制性规定，合法有效。案涉车辆在保险期间发生保险事故，上诉人应承担相应赔偿责任。上诉人认为驾驶人潘某2未经被上诉人同意驾驶车辆发生交通事故，上诉人不承担赔偿责任。但从被上诉人车辆的使用状态来看，驾驶人潘某2是被上诉人的业务经理，该车辆在潘某2的使用范围，而且正常情况下也非必须向被上诉人申请，才可使用被保险车辆，被上诉人对潘某2使用该车辆未作具体限制，故潘某2系被上诉人允许的驾驶人，其驾驶车辆发生事故，上诉人应承担保险赔偿责任。上诉人所举证据不足以证明其主张，本院不予采纳。综上，上诉人上诉请求不能成立，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费155元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  吴珊珊审判员  陈素娟审判员  胥 霞二〇二一年三月十七日书记员  邵绘熹