湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0107民初1427号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市青山区和平大道1284号(中银大厦1-5楼)。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：张亮，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：徐诗慧，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。被告：刘广，男，1998年12月22日出生，汉族，住湖北省荆州市监利县。被告：叶家智，男，1969年6月1日出生，汉族，住湖北省荆州市监利县。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称：中行青山支行）与被告刘广、叶家智信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人徐诗慧到庭参加诉讼，被告刘广、叶家智经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘广向原告返还截止2020年11月30日已到期本金38955.88元、利息2472.37元、违约金及费用6028.25元、未抛账本金手续费1686.06元，合计49142.56元，并支付自2020年12月1日起至实际清偿日止的利息、费用（以实际欠款金额为基数，按照信用卡领用合约第三条约定的利率计算）；2.判令原告有权对拍卖、变卖被告所提供的抵押物（鄂Ｄ×××××小轿车）的价款优先受偿；3.被告叶家智对上述第一项债务向原告承担连带清偿责任；4.判令被告刘广、叶家智承担本案诉讼费用。事实和理由：被告刘广向原告申请办理信用卡，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告刘广申领信用卡后，原告与被告刘广于2018年8月25日签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押担保类）（以下简称主合同）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称抵押合同），办理信用卡专向分期付款业务。该合同约定，原告向被告刘广授权“专向分期付款”额度人民币71000元，供被告购买汽车。本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费率为9.5%，分期期数为36期（一期为一个月），被告刘广应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金；如被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及费用，则构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。被告应以其车辆所有权作为抵押物，办理抵押登记手续。抵押合同约定被告无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务，原告有权按照本合同约定以抵押财产优先受偿。被告叶家智为该笔债务签订个人贷款保证合同，承担保证责任。上述合同签订后，原告已如约向被告提供借款人民币71000元，后被告刘广未按期归还所提额账户的欠款，被告刘广上述行为已构成严重违约。故原告诉至法院，请求判如所请。被告刘广、叶家智未到庭参加诉讼，也未提交书面的答辩和证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘广向原告申请办理信用卡，声明已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。原告审核后向被告刘广发放了信用卡，卡号为62×××34。2018年8月25日，被告刘广向原告提交《信用卡专向分期付款申请表》，向原告申请专向分期。同日被告刘广(甲方)与原告(乙方)签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》，约定：专向分期付款额度为71000元，分期期数为36期(一期为一个月)，自实际交易日起算，用途为支付其购车的款项；手续费费率为9.5%，手续费金额为6745元；甲方必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：湖北盛隆世纪汽车销售有限公司）；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一为信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款；附件二为信用卡领用合约。附件一《信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款》第四条约定了甲方违约事件及处理，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；第七条约定除当事人另有约定外，指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方；合同首部载明的住所地为湖北省荆州市××砂叽村××组××号。附件二《信用卡领用合约》约定：甲方在获准申领信用卡后，信用卡账户即具备消费、分期付款、取现、存款有息、在设备上自动查询还款等交易的全部或部分功能；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，被告在该合同上签名、捺印。同日，双方还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2018年8月27日起至2021年8月27日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过71000元；以所购车辆设定抵押；甲方确认，其送达地址为湖北省荆州市监利县新沟镇砂叽村五组，乙方向该地址寄送材料，自寄出之日起满四天即视为甲方收到；如前述地址发生变更，甲方应在第一时间书面通知乙方，否则因此产生的一切后果均由甲方自行承担；如进入诉讼程序，法院需要向甲方送达法律文书，参照上述约定。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，被告在该合同上签名、捺印。2018年8月21日，原告（债权人）与被告叶家智（保证人）签订了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定：本合同之主合同为债权人与借款人刘广之间签署的《个人消费类汽车贷款合同》，债务包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等；如果借款人未按约定及时清偿主债务合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。被告叶家智在该合同上签名、捺印。上述合同签订后，原告于2018年8月27日将上述贷款划至汽车销售商湖北盛隆世纪汽车销售有限公司账户，被告刘广开始分期还款。被告刘广以其车牌号为鄂Ｄ×××××的小型轿车为上述贷款提供抵押担保，于2018年9月14日办理了抵押登记手续。原告根据其系统截图主张被告截至2020年11月30日，差欠本金38955.88元(其中大额分期业务到期本金20908元、未到期本金17748元，普通消费本金299.88元)、利息2472.37元(其中分期利息2406.57元，消费利息65.8元)、违约金3405.49元、其他费用2622.76元、未抛账本金手续费1686.06元，合计49142.56元。以上事实有中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡交易明细、机动车登记证书等证据及开庭笔录在卷佐证。本案法律事实发生在民法典施行之前，应适用当时的法律、司法解释的规定。本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及附件一、二、和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按合同约定履行义务。原告按约发放了专向贷款，被告使用了该笔贷款，但未依约按期足额偿还贷款，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。按照合同约定，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期。手续费按分期付款合同约定计付，利息违约金按信用卡领用合约约定计付，故原告要求被告刘广支付欠款本金及约定的利息、违约金及手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。涉案抵押合同约定的担保为最高抵押担保，担保最高本金金额不超过71000元，即大额分期业务本金。原告提交的证据不足以证明大额分期业务产生的违约金及其他费用的具体金额，故原告要求对被告提供抵押的车辆行使优先受偿权的诉讼请求，其中大额分期业务到期本金20908元、未到期本金17748元、分期利息2406.57元及手续费1686.06元共计42748.63元范围的优先受偿权符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持，对超过部分的优先受偿权，本院不予支持。被告叶家智与原告签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》约定如果借款人未按约定及时清偿主债务合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。该保证合同确定的主合同为债权人与借款人刘广之间签署的《个人消费类汽车贷款合同》，故保证债务应包含本金71000元及其产生的利息、违约金等，故原告要求被告叶家智对被告刘广债务承担保证责任的诉讼请求，被告叶家智应在大额分期业务到期本金20908元、未到期本金17748元及分期利息2406.57元共计41062.57元范围内承担保证责任，对原告诉讼请求中超过部分，本院不予支持。被告刘广、叶家智未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据，视为其放弃答辩及举证的权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告刘广于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截止至2020年11月30日的欠款42748.63元(大额分期本金38656元、分期利息2406.57元、手续费1686.06元)并支付此后的利息(以欠款本金38656元为基数，从2020年12月1日起至欠款付清之日止按《信用卡领用合约》利息约定计付)；二、被告刘广于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截止至2020年11月30日的欠款365.68元(普通消费本金299.88元及消费利息65.8元)并支付此后的利息(以欠款本金299.88元为基数，从2020年12月1日起至欠款付清之日止按《信用卡领用合约》利息约定计付)；三、被告刘广于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截止至2020年11月30日的违约金及费用6028.25元并支付此后的违约金及费用（从2020年12月1日起至欠款付清之日止按《信用卡领用合约》约定计付）；四、原告中国银行股份有限公司武汉青山支行对被告刘广所有的车牌号为鄂Ｄ×××××的车辆折价或拍卖、变卖所得价款在被告刘广不能清偿上述第一项债务及原告中国银行股份有限公司武汉青山支行预付的案件受理费范围内享有优先受偿权；五、被告叶家智对上述第一项债务向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行承担连带清偿责任；六、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1028元，减半收取计514元，由被告刘广、叶家智负担。本判决为终审判决。审判员  孙际彩二〇二一年三月十七日法官助理汤西倩书记员李博宇