河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1302民初817号原告：中和农信项目管理有限公司住所地:北京市怀柔区开放路113号南三层302统一社会信用代码:9111010568195591XN法定代表人：刘冬文,任公司董事兼总经理。委托代理人：柴秀伟，女，1975年3月1日出生，汉族，系该公司员工，特别授权。被告：周如，女，1972年7月11日出生，汉族，户籍地南阳市宛城区,住南阳市宛城区（左营门向东右首第一家）。原告中和农信项目管理有限公司诉被告周如借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，在法定期限内依法向被告送达了相关法律手续，并依法独任审判，于2021年2月19日公开开庭进行了审理，原告中和农信项目管理有限公司的委托代理人柴秀伟到庭参加诉讼，被告周如经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和农信项目管理有限公司诉称：2020年3月4日被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订一份《个人借款合同》，合同签订后中国对外经济贸易信托有限公司如约向被告支付借款。被告领取借款后从2020年11月9日起未按照合同约定偿还借款，后中国对外经济贸易信托有限公司与原告签订了《债权转让协议》，将全部债权转让给了原告，原告受让债权后多次催收，被告拒不还款，原告无奈诉至法院，请求依法判令周如偿还本金3810.88元及利息、逾期利息至本息实际清偿之日止；诉讼费由被告承担。原告中和农信项目管理有限公司为支持其主张，向本院提交以下证据：1、《个人借款合同》一份，证明借款合同成立，以及被告在原债权人处借款的事实。2、中金支付有限公司回单一份，证明原债权人将借款转到被告账户上的事实。3、还款流水清单两张，证明被告还本付息的情况以及下欠本息情况。4、权益转让证明书及债权转让、贷款提前到期通知各一份，证明原债权人中国对外经济贸易信托有限公司将债权转让给原告的事实。5、身份证复印件，证明被告周如身份情况。6、中国对外经济贸易信托有限公司营业执照、金融许可证、银监复〔2007〕391号批复、信托公司管理办法各一份。证明原债权人身份合法、债权合法。被告周如在法定期间未向本院提交答辩意见及相关证据。因被告周如无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告举证的质证权利。经本院审查，原告所举证据来源合法、客观真实，与本案的待证事实有关联，可以作为本案的定案依据。通过原告的陈述、举证及本院认证，并结合庭审调查，本院确认事实如下：2020年3月4日，中国对外经济贸易信托有限公司（甲方）和被告周如（乙方）经由电子渠道签署合同编码为HNWC2020030402000610605的《个人借款合同》一份，协议约定被告周如向中国对外经济贸易信托有限公司借款4500元，借款利率0.055%/日，罚息利率本合同下未按借款用途用款的罚息（违约）利率按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款金额综合年利率24%为限；借款期限：2020年3月4日至2021年3月4日；还款方式为等额本息。第14条14.6：乙方同意其逾期偿还借款时，支付的款项按下列顺序清偿债务：1、实现债权的费用；2、违约金；3、罚息；4、利息；5、本金。甲方有权变更上述顺序。第16条违约责任。乙方违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生以下情形之一的，视为发生违约事件，乙方自愿同意甲方有权（1）调整或取消授信额度，（2）要求乙方就已提取的全部或部分借款提前清偿，（3）有权要求乙方向甲方支付逾期利息，逾期利率按本合同约定借款利率水平上加收50%，但已不超过贷款余额综合年利率24%为限。16.2乙方在授信额度内提取的任何一笔借款出现逾期的；第19条合同形式：本合同以数据电文形式订立，甲乙双方均认同线上签署与线下签署具有同等效力。第23条通知和送达：乙方保证本合同首部所提供的送达地址、联系手机号码、邮箱准确、有效，并同意甲方或相关司法机关根据合同首部的送达地址向其送达各类通知、协议以及发生纠纷时的相关法律文书等；本送达地址适用于非诉阶段和仲裁/诉讼阶段（包括仲裁、一审、二审、再审、执行）。中国对外经济贸易信托有限公司依约于2020年3月4日向被告周如账户62×××58转款4500元。已还款859.23元，偿还利息至2020年5月14日，剩余本金和利息经原告多次催要至今未还。目前被告周如应偿还借款本金3810.88元及借期内利息、逾期利息。2020年11月9日，中国对外经济贸易信托有限公司（甲方）将案涉债权转让给了原告中和农信项目管理有限公司（乙方），并签订了《债权转让协议》一份，约定甲方将编号为HNWC2020030402000610605的《个人借款合同》（借款人为周如）项下债权转让给乙方，与该债权相关的权益也一并转让给乙方，乙方按照本协议直接向借款人及保证人主张债权。同日，中国对外经济贸易信托有限公司作为债权出让人，按照被告周如提供的联系电话电子邮件形式送达债权转让通知。另查明，2017年1月19日，重庆市金融工作办公室作出渝金【2017】15号关于同意中国对外经济贸易信托有限公司开业的批复，业务范围包括各项贷款。本院认为：1、债权转让合同是指在不改变内容的情况下，债权人与第三人通过将债权全部或部分转让给第三人的协议。债权转让合同的主要特征是，债权的转让不改变原来债权的内容，只是债权人主体资格发生变化，由第三人取代原债权人享有债权。因此债权转让并不需要取得债务人的同意，只需要及时告知债务人即可。本案原告与原债权人中国对外经济贸易信托有限公司签订了债权转让协议，同时原债权人按照被告周如提供的联系电话已短信邮件形式向被告送达债权转让通知，已尽到通知义务，原告与原债权人之间的债权转让行为，对被告产生法律效力。2、合法的借贷关系应受法律保护。本案原债权人中国对外经济贸易信托有限公司经审批开展贷款业务，与被告之间是在平等自愿、公平协商的基础上形成的借款合意，且不违背法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同。中国对外经济贸易信托有限公司依约足额交付借款，被告周如理应按约定及时、足额向原告履行还款付息义务。在被告未及时履行义务的情况下，应视为全部到期，原告作为债权受让人向债务人主张债权，要求被告周如偿还剩余借款，理应得到支持。3、关于利息及逾期利息部分，原借款合同中约定的日利率为0.055%，即年利率19.8%。因目前信托公司等贷款利率尚无国家或省级标准，结合“持续增强市场主体的发展动力和活力，保持社会融资规模合理增长，推动综合融资成本明显下降”的要求，尚未偿还部分可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条的规定，本案的借贷行为发生在2020年3月4日，参照原告起诉时（2021年1月28日）一年期贷款市场报价利率四倍计付，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2021年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%。四倍即15.4%。由此可知被告与原债权人中国对外经济贸易信托有限公司签订的《个人借款合同》中约定的利息高于公布的贷款市场报价利率的四倍，故原告主张的利息高于15.4%部分，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告周如在本判决生效之日起十日内偿还原告中和农信项目管理有限公司借款本金3810.88元及利息（利息以借款本金3810.88元为基数自2020年5月15日起按年利率15.4%计付至款项付清之日止）。二、驳回原告中和农信项目管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费25元（已减半收取），由被告周如负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  邢万**二〇二一年三月十日书记员  袁雪阳