河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初929号原告：中国工商银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市七一路42号。负责人：王振，系该分行行长。委托诉讼代理人：崔娟，女，系该分行员工。被告：赵晓光，女，1982年6月15日出生，汉族，住河南省襄城县。被告：许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司，住所地许昌市万通汽贸城购置税大厅北邻。法定代表人：葛小辉。委托诉讼代理人：尚培杰，系该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行与被告赵晓光、许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人崔娟，被告赵晓光，被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司的委托诉讼代理人尚培杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司许昌分行提出诉讼请求：1．请求判令被告赵晓光偿还原告：本金：44,734.56元，利息97,233.34元、违约金20,083.43元（截止到2021年1月22日本息等合计为162,051.33元）自2021年1月22日起以本金44,734.56元为基数，按照日息万分之五计算利息，违约金按照每月500元计算至本息结清之日止；2．原告对赵晓光名下的白色北京现代牌车（车牌号：豫Ｋ×××××，车架号：LBELMBKC7EY494416，发动机号：EW542253，车辆抵押权证号码：410012147167）的拍卖、变卖等所得款项享有优先受偿权；3．请求法院依法判令被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司对上述贷款本金、利息、违约金等承担连带偿还责任；4．本案诉讼费等费用由二被告承担。事实与理由：2014年7月18日，被告赵晓光在原告中国工商银行股份有限公司许昌分行办理分期信用卡一张，卡号62×××00，分期金额166,000元，用于购买许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司的一辆白色北京现代牌车，车牌号：豫Ｋ×××××，车架号：LBELMBKC7EY494416，发动机号：EW542253，分期期限36个月，手续费率11.38%，采用按月等额本息还款法。被告赵晓光以上述车辆为该笔信用卡分期提供抵押担保（车辆抵押权证号码：410012147167）。被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司为该笔信用卡分期提供连带保证责任担保。2016年4月10日，被告在使用该张信用卡时出现逾期。经原告多次催要，被告赵晓光一直不履行还款义务，担保人也未履行担保责任。截止2021年1月22日拖欠原告本金44,734.56元、利息97,233.34元和违约金20,083.43元，共计162,051.33元。自2021年1月22日起以本金44,734.56元为基数，按照日息万分之五计算利息，违约金按照每月500元计算至本息结清之日止。为维护原告的合法权益，今特向贵院提起诉讼，望贵院依法支持原告的诉讼请求为盼。赵晓光辩称，借款事实无异议。被告在归还借款时并未直接向原告还款，被告购买车辆时是通过许昌市新安驰汽车销售有限公司购买，具体从哪个公司购买被告并不清楚。购买时与该公司签有一系列合同，但被告未仔细阅读合同内容。自原告放款后，被告一直应许昌市新安驰汽车销售有限公司要求开立账户，并往该账户中支付款项，但并未向本案所涉信用卡账户支付，中间发生什么事情我不知道。我也记不住具体还了几期，大概是22期，往许昌市新安驰汽车销售有限公司让我开立的储蓄卡账户中，也包括以现金形式交至许昌市新安驰汽车销售有限公司。许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司辩称，担保属实，本案的实际情况是许昌市新安驰汽车销售有限公司找到原告工作人员丁晓伟（音）、高峰（音）要求帮助许昌市新安驰汽车销售有限公司办理汽车贷款业务，因许昌市新安驰汽车销售有限公司没有办理相关业务的资质，原告表示如本公司不提供帮助，就停掉本公司在原告处的其他贷款业务。后来开始办理这种业务。车主的钱没有真正交给被告公司，被告公司没有接受过车主的钱，车主的贷款首付款及月供自始至终没有交给被告公司。原告提供证据中《担保承诺函》约定的保证期间已经超过，公司不应承担保证责任。原告提供的催款记录也并未显示有向被告公司催收过。经审理查明：2014年7月7日，赵晓光填写《工银信用卡申请表》并于2014年7月18日办理卡号为62×××00信用卡一张，在《牡丹信用领用合约（个人卡）》第三条第三款约定，利息是按照所用款项从银行记账日起至还款日止，按照每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2014年7月17日，中国工商银行股份有限公司许昌分行与赵晓光签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：赵晓光向许昌慧宇汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价238,000元，首付款72,000元，剩余购车款通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为166,000元；分期还款共分36期；如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金等导致无法扣款清偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年7月17日，赵晓光与原告签订《抵押合同》，将其购买北京现代牌小型普通客车（车牌号为：豫Ｋ×××××，车架号为：LBELMBKC7EY494416，发动机号为：EM542253）向原告提供抵押，并于2014年9月9日办理车辆抵押手续（机动车登记证书编号为：410012147167）。许昌慧宇汽车销售服务有限公司出具《担保承诺函》，同意为赵晓光办理上述业务所产生的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为在上述主债务期限届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，提前清偿主债务的保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。借款发放后，被告赵晓光未按照约定还款，原告在庭审中主张截至2021年1月22日尚欠本金44,734.56元、利息97,233.34元和违约金20,083.43元（2016年4月10日至2021年1月22日），自2021年1月22日起以本金44,734.56元为基数，按照日息万分之五计算利息，起诉后的违约金不再主张。另查，许昌慧宇汽车销售服务有限公司于2016年2月4日变更登记公司名称为许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司。以上事实，有中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、担保承诺函、购车合同、工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、车辆抵押登记证书、信用卡逾期账户清单、工商银行终端交易平台账户信息、信用卡流水明细表、催收详细表、工商信息查询单、身份证及营业执照复印件、中国工商银行购车分期付款业务申请书及当事人陈述在卷为凭。本院认为，被告赵晓光在填写申请表时已签名确认了解并清楚知道该信用卡产品的相关信息并遵守领用合同的各项规则，故赵晓光应遵守《信用卡章程》（简称《章程》）及《信用卡领用合约》（简称《领用合约》），依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条关于银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定的规定，可以认定被告赵晓光愿意接受《简章》、《领用合约》相关条款的约束。原告与被告赵晓光之间成立信用卡合同法律关系。赵晓光作为持卡人，在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求赵晓光支付因信用卡透支消费所产生的欠款本金、利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告赵晓光自愿以自己所购车辆为本案债务提供抵押担保，原告有权在被告赵晓光不履行债务时就抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款在抵押债权及诉讼费范围内享有优先受偿权。关于违约金。中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。根据有效证据，原、被告未对违约金另行约定，故对于原告依据滞纳金条款要求被告支付违约金损失的请求，依据不足，本院不予支持。关于被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司的责任问题。被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司出具的担保承诺函，约定为被告赵晓光的本金、利息等债务承担连带责任保证，保证期间自主债权履行期限届满之日起两年。本案主债权履行期至2017年7月18日届满，则保证期间为2017年7月18日至2019年7月18日。原告于2021年2月20日向本院提起诉讼，且未举证证实在约定保证期间内要求保证人履行保证责任，故原告主张被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司连带清偿本案债务的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告赵晓光于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司许昌分行共同偿还信用卡透支本金44,734.56元、利息97,233.34元，并继续支付利息损失（以44,734.56元为基数自2021年1月22日起按照日息万分之五计算至还清借款本金之日止）；二、确认原告中国工商银行股份有限公司许昌分行在被告赵晓光不履行债务时对登记在被告赵晓光名下的北京现代牌小型普通客车（车牌号为：豫Ｋ×××××，车架号为：LBELMBKC7EY494416，发动机号为：EM542253，机动车登记证书编号为：410012147167）折价或以拍卖变卖所得价款在上述债权及诉讼费范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计1,771元，由原告中国工商银行股份有限公司许昌分行负担220元，被告赵晓光负担1,551元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二一年三月十六日法官助理孔园园书记员刘添