江苏省丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0321民初6161号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰县支行，住所地丰县中阳大道财政局南侧。法定代表人：冯仰波，该行行长。委托诉讼代理人：渠雯雯，该公司职员。被告：李学义，男，1967年12月19日出生，汉族，个体工商户，住丰县。被告：黄卫云，女，1969年10月20日出生，汉族，农民，住丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰县支行（以下简称邮储银行丰县支行）与被告李学义、黄卫云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰县支行的委托诉讼代理人渠雯雯到庭参加诉讼。被告李学义、黄卫云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李学义、黄卫云偿还原告借款本金106454.72元及借款利息、罚息、复利（50000元的借款，以50000元为基数，按照年利率8%从2020年10月5日起计算至实际付清之日为止；60000元的借款，以56454.72元为基数，按照年利率8%从2020年9月12日起计算至实际付清之日为止）；2、诉讼费由被告负担。事实和理由：2019年9月12日被告因收购木耳需要向原告申请借款6万元并签订《小额贷款额度借款合同（极速贷）》，约定借款期限为2019年9月12日至2020年9月12日，年利率为8%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。2019年10月5日被告再次向原告申请借款5万元并签订《小额贷款额度借款合同（极速贷）》，约定借款期限为2019年10月5日至2020年10月5日，年利率为8%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。原告分别于2019年9月12日和2019年10月5日将2笔借款转入被告个人账户，在借款到期后，被告仅偿还借款本金3545.28元，利息10761.38元，剩余借款本息未偿还，为此，原告提起诉讼。被告李学义、黄卫云未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。本院经审理查明，2019年9月12日，贷款人邮储银行丰县支行（甲方）与借款人李学义（乙方）签订小额贷款额度借款合同（极速贷），合同约定：甲方授予乙方信用额度为60000元，额度最长存续期间为48个月，乙方在一定条件下，可在额度内申请支用借款本金，只要乙方未偿还的借款本金额度不超过授信度金额，乙方可连续申请借款，对于乙方未按合同约定的日期偿还贷款本金，甲方有权自逾期之日起自拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息在约定的利率基础上加收30%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率及约定的结息方式计收复利…，李学义在该合同上签名并捺印，黄卫云以共同借款人的身份亦在该合同上签名并捺印。同日，双方形成小额贷款借据一份，其上约定借款期限为12个月，自2019年9月12日至2020年9月12日，借款用途为收购木耳，还款方式为按月付息，到期一次性还本，借款利率为年利率8%。2019年9月12日，邮储银行丰县支行向李学义发放60000元。截至至2020年11月19日，李学义、黄卫云共归还借款本金3545.28元，支付借期内利息4880元，罚息281.95元。2019年10月5日，以李学云为借款人，黄卫云为共同借款人与邮储银行丰县支行签订小额贷款额度借款合同（极速贷），合同约定：甲方授予乙方信用额度为50000元，额度最长存续期间为48个月，乙方在一定条件下，可在额度内申请支用借款本金，只要乙方未偿还的借款本金额度不超过授信度金额，乙方可连续申请借款，对于乙方未按合同约定的日期偿还贷款本金，甲方有权自逾期之日起自拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息在约定的利率基础上加收30%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率及约定的结息方式计收复利…，李学义在该合同上签名并捺印，黄卫云以共同借款人的身份亦在该合同上签名并捺印，但合同的落款时间为2020年10月5日。邮储银行丰县支行向本院提交其单方出具的放款清单，其上显示双方于2019年10月5日签订借款合同的借期利率为12%。截止至2020年9月5日，李学义共偿还借期内利息5600.02元。以上事实有原告陈述，原告提供的小额贷款额度借款合同（极速贷）、借款借据、自然人客户地址确认书、贷款还款流水清单等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告邮储银行丰县支行与被告李学义、黄卫云签订的第二份小额贷款额度借款合同（极速贷）的落款时间虽然是在2020年10月5日，但根据被告邮储银行丰县支行提供的个人贷款还款流水清单，李学义自2019年10月5日起按月向被告邮储银行丰县支行支付借款利息，基于合同履行情况，原告邮储银行丰县与被告李学义、黄卫云签订的第二份小额贷款额度借款合同（极速贷）的合同签订时间应为2019年10月5日。另外，关于该合同的利息认定问题，根据被告李学义的利息支付情况，自2019年10月5日至2020年9月5日期间，其共向原告邮储银行丰县支行支付利息合计为5600.02元，则该合同的借款年利率应不低于8%（5600元/50000元），原告要求被告李学义、黄卫云按照年利率8%支付罚息实际并未超出被告应当负担的数额，故，本院对于原告要求按照年利率8%计算罚息的标准予以采纳。原告与被告李学义、黄卫云签订的两份小额贷款额度借款合同,是双方真实的意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行合同义务。在原告依约履行发放借款义务后，被告李学义、黄卫云未能依约履行全额归还本金并支付利息的义务，应当承担相应的违约责任。对于借款的本金归还及利息的支付问题。本院认为，在第一份借款合同中，双方约定的借款利率为年利率8%，借款本金为60000元，则借期内利息应为4800元，被告李学义、黄卫云实际支付借期内利息4880元，应认定该合同的借期内利息已支付完毕，多余的80元作为本金予以抵扣，连同被告李学义、黄卫云已归还的借款本金3545.28元，被告李学义和黄卫云还应向原告邮储银行丰县支行归还借款本金56374.72元。在第二份合同中，因原告邮储银行丰县支行未举证证明借期内利率的具体数额，根据其提供的个人贷款还款流水清单，该合同的借期内利率不低于年利率8%，则本院对原告邮储银行要求按照年利率8%作为逾期利息的计收标准予以采纳，最后一期（即2020年9月5日-2020年10月5日）的借期内利息按照年利率8%较为适宜，计算为333元。被告李学义、黄卫云经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃相应的诉讼权利，应依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释[2018]2号）第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李学义、黄卫云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰县支行支付借款本金56374.72元及罚息、复利(罚息以56374.72元为基数，自2020年9月12日起按照年利率8%计算至实际付清之日止；复利按照小额贷款额度借款合同和借款借据计算。扣除已支付的罚息281.95元，本案中的借款本息，如有其他已偿还的部分，一并扣除)；二、被告李学义、黄卫云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰县支行支付借款本金50000元及利息333元、罚息、复利(罚息以50000元为基数，自2020年10月5日起按照年利率8%计算至实际付清之日止；复利按照小额贷款额度借款合同和借款借据计算。本案中的借款本息，如有其他已偿还的部分，一并扣除)三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰县支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1215元（原告已预交），由被告李学义、黄卫云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 刘蕴秀二〇二一年三月四日法官助理 王学权书 记 员 渠立刚