杭州市滨江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）浙0108民初629号 原告：中国工商银行股份有限公司杭州钱江支行，住所地：浙江省杭州市滨江区江晖路**，统一社会信用代码：91330100843081814Y。 负责人：吴劲伟。 委托诉讼代理人：朱帆、柯伟芳，公司员工。 被告：陈萍萍，男，汉族，1985年12月13日出生，户籍地：浙江省台州市玉环县。 被告：浙江振泰非融资性担保有限公司，住所地：浙江省，住所地：浙江省杭州市滨江区长河街道江汉路**网新双城大厦****码：91330108568751317B。 法定代表人：郑娴彬。 委托诉讼代理人：王军晓，公司法务。 被告：陈晓波，男，汉族，1977年8月20日出生，户籍地：浙江省天台县。 原告中国工商银行股份有限公司杭州钱江支行（以下简称工商银行钱江支行）与被告陈萍萍、浙江振泰非融资性担保有限公司（以下简称振泰公司）、陈晓波信用卡纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告工商银行钱江支行的委托诉讼代理人柯伟芳、被告振泰公司的委托代理人王军晓到庭参加诉讼，被告陈萍萍、陈晓波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。 原告工商银行钱江支行向本院提出诉讼请求：1、陈萍萍归还借款本金102881.92元、手续费5805元、违约金8975.75元、暂计至2020年1月1日的利息33968.29元；自2020年1月2日至还清之日止的违约金、利息、手续费另行计付。2、工商银行钱江支行对合同项下的抵押物浙Ｊ2××××车辆的处置享有优先受偿权。3、振泰公司对上述款项承担共同支付责任。4、陈晓波对上述债务承担连带担保责任。5、本案的诉讼费用由陈萍萍、振泰公司、陈晓波承担。事实和理由：陈萍萍需购买车辆，因无法一次性支付购车款，于2016年5月16日向工商银行钱江支行申请以牡丹信用卡透支分期付款的形式按揭购买轿车，并签订编号为ＦＱ-ＪＣ-12020214-201603641的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，合同约定透支贷款金额为271600元，支付手续费23221.8元，分36期等额归还等内容。陈萍萍以其所有的浙Ｊ2××××宝马车为上述透支款提供抵押担保，振泰公司出具了《共同偿债人承诺书》，承诺对上述款项承担共同偿债责任。陈晓波出具了个人担保函，承诺承担连带保证担保责任。合同签订后，陈萍萍已透支，并办理了车辆抵押登记。至2020年11月1日，陈萍萍所欠债务已到期，经多次催讨，至今仍未归还，故起诉至本院。 被告陈萍萍未作书面答辩，也未提供证据。 被告振泰公司答辩称：对银行所述的事实是认可的，有异议为：1、违约金、利息、手续费已超过了同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，也超过了年利率24%；2、振泰公司在银行的保证金有一、二千万，银行完全可以在保证金里适当的扣相应的金额；3、对抵押物应当先行清偿，不足部分，由振泰公司承担共同还款责任。 被告陈晓波书面答辩称：陈萍萍欠透支债务到期未归还，合作机构振泰公司出具了《共同偿债承诺书》，承诺自愿作为共同偿债人，对FQ-JC-12020214-201603641的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，并表明该责任属于债务加入而非保证担保，振泰公司承担的是共同偿还责任，而非担保责任。其出具的《个人担保函》明确约定是自愿对振泰公司提供担保责任的债务提供保证责任，而不是对振泰公司作为共同债务人共同偿还的债务提供保证担保，故本案债务不在担保范围内，不应承担担保责任。 原告就自己的主张，提供的证据有：1《牡丹信用卡透支分期付款合同/抵押合同》、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、2签购单、3共同偿债人承诺书、4、个人担保函、5机动车登记证书、6交易明细。振泰公司对证据的真实性无异议，对本金无异议，但对违约金、手续费有争议。陈萍萍、陈晓波未到庭，放弃对证据质证的权利，本院对其真实性、合法性予以确认，因与本案有事实上的关联，本院确认其具有证明力，并作为认定案件事实的根据。 经审理查明：2016年5月16日，工商银行钱江支行与陈萍萍签订《牡丹信用卡透支分期付款、抵押合同》，载明：陈萍萍因购车需要，向工商银行钱江支行申请办理透支资金，金额为271600元，透支资金的收款账户（债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付至以下指定账户：户名浙江振泰担保有限公司），债务人承诺：债权人将透支资金划入指定，即视同债权人已根据本合同的约定向债务人支付了透支资金，债务人将按合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。透支分期还款期数为36期。债务人向债权人支付手续费25802元，按约定的还款期数，分期支付手续费，陈萍萍以其购买宝马车作为抵押物，提供抵押担保。牡丹贷记卡条款载明：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。 2016年4月13日陈晓波向工商银行钱江支行出具《个人保证函》，载明：鉴于：浙江振泰担保有限公司与贵行于2016年4月13日签署编号为20160401的《牡丹信用卡购车分期付款业务全面合作协议》，合作机构将向贵行承担保证、保证金、共同偿债等责任（以双方具体约定内容为准，以下统称担保责任），为进一步保证贵行债权的实现，本人自愿对由合作机构提供担保责任的债务提供保证担保。一、保证担保范围。1、基于全面合作协议，合作机构向贵行推荐的客户，根据债务人和贵行签署的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（具体以实际签署的合同名称为准，以下简称分期付款合同）而向贵行所负的全部债务（包括但不限于：透支本金、滞纳金、利息、分期付款手续费等全部应付款项以及实现债权的费用等），本人自愿对由合作机构提供担保责任的债务提供保证担保；2、保证期间，发生对债务人收费项目或标准的变化、利率的调整、债务人中途换领新卡等情形的，本人仍对该牡丹信用卡项下产生的全部债务承担保证担保。3、贵行有权要求本人个人先行承担保证担保，不论债务人否具备偿债能力和合作机构是否具备担保责任的能力。二、保证期间：为主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，贵行要求债务人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。五、本担保函不因全面任凭协议和分期付款合同的无效、中止或撤销而无效，担保期间，因信用卡到期换卡或挂失新开等原因导致卡号变更的，本人对卡号变更后的新卡项下全部债务仍按本担保函承担担保责任。 2016年5月6日，振泰公司向工商银行钱江支行出具共同偿债人承诺书：“本单位自愿作为共同偿债人，对陈萍萍（证件号码:331021198512××××）在其与贵行签订的编号为ＦＱ-ＪＣ-12020214-201603641”的《牡丹信用卡透支分期付款》（具体以实际签署的合同名称为准）项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权要求本单位进行清偿，并有权从本单位开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣除有关款项。本公司在本承诺项下的责任属于债务加入而非保证担保。” 合同签订后，工商银行钱江支行于2016年5月16日向指定账户汇入271600元。陈萍萍以其J2XJ35宝马车提供抵押担保。 至2018年8月16日，振泰公司归还了28期本金、利息及相应费用，此后因陈萍萍、振泰公司未主动还款，工商银行钱江支行对振泰公司银行账户进行了继续扣款，至2020年1月1日尚有本金102881.92元未归还、手续费5808元、利息33968.29元、逾期违约金8975.75元未支付。 本院认为：一、工商银行钱江支行与陈萍萍之间所签订《牡丹信用卡透支分期付款、抵押合同》系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，本院对双方之间的借款合同关系予以确认。陈萍萍应当按合同约定归还借款本金并支付相应利息、费用，其未按期归还借款，应当支付逾期利息。二、振泰公司自愿作为陈萍萍共同偿债人债务加入，工商银行钱江支行要求振泰公司对上述债务承担还款责任，本院予以确认。三、振泰公司认为违约金、利息、手续费过高，本院认为金融机构发生的纠纷，不受民间借贷纠纷司法解释调整，故不受同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍约束，但不应超过年利率24%。四、陈晓波是否应当承担担保责任。陈萍萍出具的个人担保函中，担保范围为：“本人自愿对由合作机构提供担保责任的债务提供保证担保”，之后，振泰公司因债务加入由担保人变更为债务人，对此，工商银行钱江支行、振泰公司均未书面告知陈晓波，并征得其书面同意，故陈晓波的抗辩理由，本院予以采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第一条、《中华人民共和国担保法》第二十四条、第三十三条之规定，判决如下： 一、被告陈萍萍于判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州钱江支行本金102881.92元、支付手续费5805元；支付至2020年1月1日止的利息33968.29元、违约金8975.75元，支付自2020年1月2日起至实际还款之日止的利息、违约金（均按日万分之五计算），利息、违约金总额不超过年利率24%。 二、被告浙江振泰非融资性担保有限公司对上述债务承担共同还款责任。 三、原告中国工商银行股份有限公司杭州钱江支行就被告陈萍萍所有的浙Ｊ2××××（车架号5ＵＸ2Ｖ454Ｄ0Ｂ14615），在拍卖、变卖价款中享有优先受偿权。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司杭州钱江支行其他诉讼请求。 如果被告陈萍萍、浙江振泰非融资性担保有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3332元，减半受理1666元，由被告陈萍萍、浙江振泰非融资性担保有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员 刘 清 二〇二一年三月一日 书记员 陈亚琴