山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0812民初666号原告：中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行，住所地山东省济宁市兖州区建设中路133-1号，统一社会信用代码91370882866083695H。法定代表人：穆庆礼，职务行长。委托诉讼代理人：苏滕，山东民桥律师事务所律师。被告：杨飞，男，1980年4月17日出生，汉族，户籍地济宁市兖州区。委托诉讼代理人：杨中海，系杨飞之父，1946年10月8日出生，汉族，户籍地济宁市兖州区。原告中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行（以下简称“农行兖州支行”）与被告杨飞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月8日公开开庭进行了审理。原告农行兖州支行的委托诉讼代理人苏滕，被告杨飞委托诉讼代理人杨中海到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农行兖州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨飞偿还原告卡号为52×××06的贷记卡透支本金6748.61元、利息4086.6元、逾期还款违约金398.21元、消费分期手续费265.11元，共计11498.53元（暂计至2021年1月13日），并向原告支付自2021年1月14日起至欠款实际清偿之日止的逾期违约金、利息（按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和计法计算）；2.判令被告杨飞偿还原告卡号为46×××49的贷记卡透支本金36784.54元、利息23411.63元、逾期还款违约金2306.71元，共计62502.88元（暂计至2020年12月17日），并向原告支付自2020年12月18日起至欠款实际清偿之日止的逾期违约金、利息（按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和计法计算）;3.判令被告杨飞偿还原告卡号为46×××38的VISA全球支付卡透支本金19798.9美元、利息10875.12美元、逾期还款违约金1104.77美元、消费手续费276.9美元，取现手续费57.36美元，共计32113.05美元（暂计至2021年1月2日），并向原告支付自2021年1月3日起至欠款实际清偿之日止的逾期违约金、利息（按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和计法计算）;4.诉讼费用等实现债权的费用由被告承担。本案审理过程中，原告农行兖州支行当庭变更诉讼请求为：1.判令被告杨飞偿还卡号为52×××06贷记卡截止至2021年2月13日借款本金6748.61元、利息4254.51元、逾期还款违约金398.21元、消费分期手续费265.11元，合计11666.47元，并向原告支付自2021年2月14日起至欠款实际清偿之日止的利息（按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第3.1款约定的利率和计法计算）；2.判令被告杨飞偿还卡号为46×××49贷记卡截止至2021年2月17日借款本金36784.54元、利息25292.17元、逾期还款违约金2306.71元，共计64383.42元，并向原告支付自2021年2月18日起至欠款实际清偿之日止的利息（《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第3.1款约定的利率和计法计算）;3.判令被告杨飞偿还卡号为46×××38的VISA全球支付卡截止至2021年3月2日借款本金19798.9美元，利息11350.56美元、逾期还款违约金1104.77美元、消费分期手续费276.9美元、取现手续费57.36美元，共计32588.49美元，并向原告支付自2021年3月3日起至欠款实际清偿之日止的利息（按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第3.1款约定的利率和计法计算）;4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年3月28日，被告杨飞填写并提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》等资料向原告农行兖州支行申请办理贷记卡，卡号为52×××06。杨飞办卡后，激活并多次使用该信用卡消费，但未按时向原告归还欠款，被告的行为已构成违约。经原告多次催收，被告至今未还款。截至2021年1月13日，被告贷记卡欠款共计11498.53元。2011年3月30日被告杨飞填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》等资料向原告申请办理卡号为46×××45的贷记卡，后变更为现在的46×××49。杨飞办卡后，激活并多次使用该信用卡消费，但未按时向原告归还欠款，被告的行为已构成违约。经原告多次催收，被告至今未还款。截至2020年12月17日，被告贷记卡欠款共计62502.88元。2015年5月21日，被告享受优质客户升级业务，申领了VISA全球支付卡，卡号为46×××38。被告办卡后，激活并多次使用该信用卡消费，但未按时向原告归还欠款，被告的行为已构成违约。经原告多次催收，被告至今未还款。截至2021年1月2日，被告贷记卡欠款共计32113.05美元。为维护国家金融秩序，保障原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》和原、被告之间的合同约定，特提起诉讼。杨飞辩称，在农行兖州支行办理的信用卡逾期是事实，由于2017年本人公司经营遭遇重大变故打击，数百万资金被套牢以及出借给第三人，造成经营资金链断裂，因此未能积极还款造成逾期。我会积极处置变卖车辆、房产资金以尽快归还信用卡欠款。农行兖州支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月28日，杨飞填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行兖州支行申请办理卡号为52×××06的贷记卡，申请时该行就《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称“《信用卡章程》”）、《金穗信用卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）和《收费标准》向杨飞履行了告知义务，杨飞在申请表中签字确认。其中该贷记卡申请材料中《领用合约》第22条约定，本章程由中国农业银行制定、解释、修改，修改时将在相关营业场所进行公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。申领人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，超过公告期仍未至发卡认处办理销户手续的，视为接受章程和本合同的修改；《领用合约》第3.1条（第3.1条为新的条款，杨飞办理银行卡时为第十一条和第十二条约定）约定：透支金额从银行记账日起计息，利息从乙方（杨飞）信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五，甲方（农行兖州支行）可根据乙方的资信、用卡等情况在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支率。若甲方对乙方信用卡的透支率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，双方另有约定的除外。《收费标准》关于逾期还款违约金的规定为：最低还款额未还部分的5%；对于分期业务中分期付款手续费规定为：最高不超过分期付款金额×分期期数×12%。2011年3月30日，杨飞填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行兖州支行申请办理卡号为46×××49的贷记卡，申请时农行兖州支行就《信用卡章程》、《领用合约》和《收费标准》向杨飞履行了告知义务，杨飞在申请表中签字确认。其中该贷记卡申请材料中《领用合约》第9.3约定，本合约由中国农业银行制定、解释、修改，本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监督部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方（杨飞）不接受该修改可在公告期内办理销户手续，超过公告期仍未至甲方（农行兖州支行）处办理注销手续的，视为接受修改。《领用合约》第3.1条（第3.1条为新的条款，杨飞办理银行卡时为第4.4条和4.5条约定）约定：透支金额从银行记账日起计息，利息从乙方（杨飞）信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五，甲方（农行兖州支行）可根据乙方的资信、用卡等情况在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支率。若甲方对乙方信用卡的透支率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，双方另有约定的除外。《收费标准》关于逾期还款违约金的规定为：最低还款额未还部分的5%。由于杨飞是2011年3月30日办理的卡号为46×××49贷记卡的优质客户，2015年5月21日，农行兖州支行依据中国农业银行（信用卡中心）发布的《关于开展产品专项升级和睡眠客户唤醒工作的通知》，按照优质升级的规定，为杨飞通过线上办理开通了卡号为46×××38的VISA全球支付卡，杨飞享受中国农业银行优质客户升级业务。因该VISA全球支付卡是农行兖州支行对杨飞所持卡号为46×××49贷记卡的升级，且与46×××49贷记卡都属于白金卡，农行兖州支行为杨飞办理VISA全球支付卡所依据的《信用卡章程》、《领用合约》和《收费标准》等申请材料均与卡号为46×××49贷记卡的申请材料一致。其中该VISA全球支付卡申请材料中《收费标准》关于境外预借现金取现的规定为：按交易金额的3%/笔。2011年3月28日，农行兖州支行为杨飞开通卡号为52×××06贷记卡；2011年3月30日，农行兖州支行为杨飞开通卡号为46×××49的贷记卡；2015年5月21日，农行兖州支行为杨飞办理卡号为46×××38的VISA全球支付卡。杨飞激活三个信用卡后，多次使用信用卡消费，但均未按时向农行兖州支行归还欠款，利息多次出现逾期。2018年7月14日起，农行兖州支行向杨飞对卡号为52×××06贷记卡所欠付的本金及利息进行催收，截至2021年2月13日，杨飞尚欠农行兖州支行借款本金6748.61元、利息4254.51元、逾期还款违约金398.21元、消费分期手续费265.11元，合计11666.47元。2018年6月18日起，农行兖州支行向杨飞对卡号为46×××49的信用卡所欠付的本金及利息进行催收，截至2021年2月17日，杨飞尚欠农行兖州支行借款本金36784.54元、利息25292.17元、逾期还款违约金2306.71元，共计64383.42元。2018年7月3日起，农行兖州支行向杨飞对卡号为46×××38的VISA全球支付卡所欠付的本金及利息进行催收，截止至2021年3月2日，杨飞尚欠农行兖州支行借款本金19798.9美元，利息11350.56美元、逾期还款违约金1104.77美元、消费分期手续费276.9美元、取现手续费57.36美元，共计32588.49美元。本院认为，农行兖州支行与杨飞分别于2011年3月28日、2011年3月30日及2015年5月21日签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《信用卡章程》和《领用合约》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。杨飞在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》与《领用合约》签字确认后，农行兖州支行向杨飞开通信用卡并发放额度，履行了章程中约定的额度发放义务。杨飞未按照章程约定按期足额偿还借款本金及利息，已构成违约，应承担违约责任。根据《信用卡章程》和《领用合约》的合同约定，农行兖州支行有权要求持卡人偿还到期本金、利息、违约金和消费分期手续费。因此，农行兖州支行要求:1.杨飞偿还卡号为52×××06贷记卡截止至2021年2月13日借款本金6748.61元、利息4254.51元、逾期还款违约金398.21元、消费分期手续费265.11元，合计11666.47元，并向其支付自2021年2月14日起至欠款实际清偿之日止的利息（按《领用合约》第3.1款约定的利率和计法计算）；2.杨飞偿还46×××49贷记卡截止至2021年2月17日借款本金36784.54元、利息25292.17元、逾期还款违约金2306.71元，共计64383.42元，并向其支付自2021年2月18日起至欠款实际清偿之日止的利息（《领用合约》第3.1款约定的利率和计法计算）;3.杨飞偿还卡号为46×××38的VISA全球支付卡截止至2021年3月2日借款本金19798.9美元，利息11350.56美元、逾期还款违约金1104.77美元、消费分期手续费276.9美元、取现手续费57.36美元，共计32588.49美元，并向其支付自2021年3月3日起至欠款实际清偿之日止的利息（按《领用合约》第3.1款约定的利率和计法计算）的诉讼请求,事实清楚，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、杨飞于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行卡号为52×××06的贷记卡截止至2021年2月13日借款本金6748.61元、利息4254.51元、逾期还款违约金398.21元、消费分期手续费265.11元，合计11666.47元，并支付自2021年2月14日起按《领用合约》约定的利率和计算方式计算至付清之日的利息；二、杨飞于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行卡号为46×××49贷记卡截止至2021年2月17日借款本金36784.54元、利息25292.17元、逾期还款违约金2306.71元，共计64383.42元，并支付自2021年2月18日起按《领用合约》约定的利率和计算方式计算至付清之日的利息；三、杨飞于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行卡号为46×××38的VISA全球支付卡截止至2021年3月2日借款本金19798.9美元，利息11350.56美元、逾期还款违约金1104.77美元、消费分期手续费276.9美元、取现手续费57.36美元，共计32588.49美元，并支付自2021年3月3日起按《领用合约》约定的利率和计算方式计算至付清之日的利息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5618元，减半收取计2809元，由杨飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员 庞 伟二〇二一年三月十二日书记员 张冬梅