黑龙江省大庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑06民终153号上诉人(原审被告)：中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司，住所地黑龙江省哈尔滨市道里区尚志大街**。负责人：贾风雷，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙胜林，黑龙江中胜律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：王馨蕊，女，2001年12月12日出生，蒙古族，住黑龙江省杜尔伯特蒙古族自治县，上诉人中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司因与被上诉人王馨蕊保险合同纠纷一案，不服黑龙江省杜尔伯特蒙古族自治县人民法院（2020）黑0624民初1490号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司的委托诉讼代理人孙胜林、被上诉人王馨蕊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司上诉请求：1.依法撤销黑龙江省杜尔伯特蒙古族自治县人民法院（2020）黑0624民初1490号民事判决书，并依法驳回被上诉人要求上诉人支付保险金10万元的诉讼请求；2.要求被上诉人承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一审法院认定事实错误，适用法律不当，请求二审法院依法予以纠正。一、本案投保人违反合同约定未按时足额缴纳保险费，应自行承担不利的法律后果，且合同效力中止期间，保险人不承担支付保险金的责任。保险合同是投保人与保险人签订的，是双方的真实意思表示，双方应当严格按照合同约定履行，投保人的合同义务是按照合同约定按时足额缴纳保险费，本案投保人并未按时足额缴纳保险费，已经违反合同约定。投保人只在2019年3月23日交纳了第一年的保险费，续期保费形式为银行转账，交费时间应为每年的3月24日。根据《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。上诉人于2020年3月19日向投保人发送催告交费通知，但投保人未在催告之日起三十日内支付当期保险费，不交纳保费就应当承担不利的法律后果，故本案保险合同效力中止完全是投保人自身原因导致的。而保险合同效力中止，只是合同效力处于暂停止状态，双方若达成协议后，被中止的合同效力可以恢复。但保险合同效力中止期间发生保险事故，保险人无须承担给付保险金责任。即使发生合同约定的保险事故，上诉人也不应承担支付保险金的责任。二、被保险人所患的疾病不属于合同约定的重大疾病范围，也未发生在合同的有效期间内，依法依约上诉人也不承担给付责任。一审法院根据双方签订的保险合同第五条保险责任的内容约定，认为王富属于被保险人因前述以外情形身故，应按基本保险金额给付身故保险金的情形，属于明显的认定错误。该合同条款的内容为：被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按合同所交保险费(不计利息)给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金。此处“前述以外情形”指的是合同生效之日起一百八十日后因疾病身故，且该疾病应是在保险合同约定的重大疾病范围内，保险人才按基本保险金额给付身故保险金。一审法院不仅脱离该条款的前后内容，而且其认定也违背保险法总则第二条关于保险的含义以及基本的常识。被保险人王富2020年3月4日所患的疾病种类为急性胰腺炎，依据双方签订的《国寿祥瑞终身寿险合同》中第五条重大疾病的约定内容，被保险人所患的疾病不属于第五条第三十八款的疾病范围，同时依据2020年6月17日村委会开具的《死亡证明》记载，王富系因脑出血病故，又非胰腺炎。因脑出血也并非在保险合同约定的重大疾病范围内，同时其患病也不在保险合同的有效期间内，故上诉人不应承担给付责任。王馨蕊辩称，一、关于投保人交纳保险费事宜。1.2020年5月10日投保人王富的亲属于保险合同约定的宽限期内缴纳了续期的保费。王富于2020年3月4日因急性胰腺炎入院治疗，病情急速恶化，并发脑部疾病，引发多功能脏器衰竭，于2020年6月9日去世，有一审提交的医院病例可以证实，在此期间王富一直处于意识不清，无行为能力，此时正是保险费的缴纳期及宽限期。家属向保险公司告知投保人患病，希望申请提前给付重大疾病保险金。此时方知保费到期未交，随即按照保险公司告知缴纳方式，找到银行卡，于2020年5月10日存入了当期保费。但因该银行卡被法院冻结导致保险公司无法扣划续期保费。法院冻结，投保人家属全然不知情，否则也不会将续期保费存入保险公司指定银行卡内。投保人家属积极缴纳了续期保费，因法院冻结导致保费未扣划，且保险公司也没有尽告知责任，明知投保人已经患病昏迷，用短信方式通知，是无效通知，在宽延期内也没有通知扣划未成功，上诉人保险公司理应承担保险合同中止的责任。2.保险合同有效期间，王富已经病危，并与2020年6月9日去世发生保险事故，保险合同虽然中止，但是根据双方约定，这种情况属于依法应当理赔情形，一审法院适用法律正确。二、关于投保人王富的情况。投保人系农民，离异后外出打工供养子女，无积蓄，也无稳定收入。曾在上诉人保险公司做业务员，在此期间投保了本案涉及的保险合同，想必是为了给孩子留一份保障。投保人突患疾病，入院治疗负债十几万。孩子面临高考，本无经济能力，还面临流离失所，这份保险金对上诉人家庭来说，真就是救命稻草，也是投保之初衷。如果这种情况，保险公司都不予理赔，这可能会寒了全天下投保人的心。请二审法院依法维持一审判决，维护被上诉人的合法权益，驳回上诉人的上诉请求。王馨蕊向一审法院起诉请求：1.判令被告支付被保险人王富的保险金10万元；2.判令被告承担诉讼费。一审法院认定事实：2019年3月21日，王富与中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司签订保险合同，投保主险“国寿祥瑞终身寿险”，附加险“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”、“国寿附加终身疾病保险”。保险合同成立日期为2019年3月23日，生效日期为2019年3月24日。投保人为王富、被保险人为王富，未指明受益人。王富于2019年3月23日缴纳首期保费。续期保费形式为银行转账，交费时间为每年3月24日。王富于2020年5月10日将续期保费存入保险费交费账户内，属于在保险合同的宽限期间内缴付保费。王富于2020年3月4日因患急性胰腺炎入院治疗，后因病于2020年6月9日去世。因此保险事故发生时间为2020年6月9日。王富与王馨蕊是父女关系，王富父母已先于王富死亡，王富与何玉玲于2019年2月18日离婚。王馨蕊为王富唯一合法继承人。另查，王富因涉嫌刑事案件被黑龙江省杜尔伯特蒙古族自治县人民法院判处罚金，其银行卡（账号：62×××74）于2019年12月25日被冻结。此银行卡为保险费交费账户。一审法院认为，王富与中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司签订保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。2020年5月10日，王富于本合同约定的宽限期内缴纳了续期的保费，但该银行账户被法院冻结导致被告保险公司无法扣划续期保费，此种情况致使保险合同中止。王富于2020年6月9日死亡，之后其继承人向保险公司申请理赔，属于在保险合同中止期间申请理赔的情形，根据《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。根据保险合同中“国寿祥瑞终身寿险条款”第五条保险责任第二款规定，被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金。王富属于被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金的情形。保险公司应该按照保险金额10万元给付身故保险金。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。根据《中华人民共和国继承法》第十条规定：遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。王富已经离婚，其父母已经去世，故王馨蕊为王富第一顺序唯一合法继承人，故有继承保险金的权利。综上，原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第三十六条、第四十二条，《中华人民共和国继承法》第十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决：被告中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司于本判决生效之日起十日内支付原告王馨蕊保险金人民币10万元。案件受理费减半收取计1150元，由被告中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审法院认定的事实与一审一致。本院认为，根据相关法律规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。本案中，双方签订的“国寿祥瑞终身寿险条款”第五条保险责任第二款中规定，被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金。因被保险人王富因本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，属于上诉人中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司按基本保险金额给付身故保险金的情形。中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司应该按照保险金额10万元给付身故保险金。对于是否扣减欠交的保险费，上诉人并未主张权利。故对上诉人主张本案投保人违反合同约定未按时足额缴纳保险费，应自行承担不利的法律后果，且合同效力中止期间，保险人不承担支付保险金的责任的上诉理由本院不予支持。关于上诉人主张被保险人所患的疾病不属于合同约定的重大疾病范围，也未发生在合同的有效期间内，依法依约上诉人也不承担给付责任的问题。根据双方签订的保险合同的约定，被保险人王富系在合同有效期内因疾病身故，上诉人即应按基本保险金额给付身故保险金。故对该上诉理由本院亦不予支持。综上所述，中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司负担。本判决为终审判决。审判长  胡海陆审判员  赵 楠审判员  王 宣二〇二一年三月六日法官助理邢乐乐书记员郭瑞娜附：相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。