浙江省杭州市余杭区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0110民初19950号 原告：杭州市余杭区华盈小额贷款股份有限公司，住所地：浙江省杭州市余杭区五常街道联胜路********。 法定代表人：孙水坤，董事长。 委托诉讼代理人：李昊，浙江德名律师事务所律师。 被告：朱建终，男，1963年4月1日出生，汉族，住杭州市余杭区。 被告：顾建月，女，1966年10月8日出生，汉族，住杭州市余杭区。 被告：顾建忠，男，1968年6月21日出生，汉族，住杭州市余杭区。 被告：章燕，女，1970年12月19日出生，汉族，住杭州市余杭区。 被告：章云，男，1969年2月25日出生，汉族，住杭州市余杭区。 被告：杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司，住所，住所地：杭州市余杭区塘栖镇塘北村div> 法定代表人：章云。 被告：杭州真味实业有限公司，住所，住所地：杭州市余杭区塘栖镇塘栖路**div> 法定代表人：朱建终。 被告：杭州新大电器有限公司，住所地：杭州，住所地：杭州市余杭区塘栖镇里仁路** 法定代表人：顾建忠。 八被告共同委托诉讼代理人：张自杰，浙江杰嘉律师事务所律师。 八被告共同委托诉讼代理人：张小平，浙江杰嘉律师事务所律师。 原告杭州市余杭区华盈小额贷款股份有限公司（以下简称华盈小额贷款公司）为与被告朱建终、顾建月、顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年12月28日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年2月1日公开开庭审理了本案。原告华盈小额贷款公司的委托诉讼代理人李昊以及被告朱建终、顾建月、顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司的共同委托诉讼代理人张小平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华盈小额贷款公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告朱建终、顾建月归还贷款本金450000元并支付自2019年7月21日起至本金全部偿还之日止的逾期违约金（以本金450000元为基数，按年利率21.6%计算）；二、判令被告顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司对上述第一项诉请中的给付债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用（含案件受理费、保全费）由上述八被告共同承担。事实与理由：2019年5月8日，原告华盈小额贷款公司与被告朱建终签署《授信合同》一份，约定在2019年5月8日起至2019年11月7日止的授信期间内，原告给予被告朱建终、顾建月450000元人民币的授信额度。同日，被告顾建月向原告出具《共同还款承诺书》一份，被告顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司及案外人黄晓红与原告签订《最高额保证合同》，被告顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司及案外人黄晓红为被告朱建终在授信期间的借款向原告提供连带保证责任担保，保证责任的范围包括贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费及债权人为实现债权所支付的其他相关费用等款项。上述合同签署后，2019年5月8日，原告与被告朱建终签署《个人借款合同》一份，该合同约定原告向被告朱建终发放贷款450000元，借款利率为1.2%/月，借款人未按期足额偿还贷款本金的贷款人有权对未清偿的贷款本金按原贷款利率上浮50%加收违约金。同日，原告向被告朱建终发放贷款450000元，然而被告朱建终并未按期归还贷款本息。 原告华盈小额贷款公司提交了授信合同及个人借款合同各一份、借款借据及打款凭证各一份、共同还款承诺书一份、最高额保证合同二份、保证金承诺书一份、还款证明一份，以证明其主张。 被告朱建终、顾建月、顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司共同答辩称：第一，八被告对原告华盈小额贷款公司主张的贷款本金数额有异议。2019年5月8日被告朱建终经人介绍借款450000元，原告要求支付150000元保证金后才放款。被告朱建终通过银行转账方式支付150000元保证金后原告将450000元打入被告朱建终账户，被告朱建终实际只拿到300000元，原告主张利息基数应以300000元为准。且被告朱建终并非无故拖欠，是资金困难无法偿还，不能因被告的违约行为而导致原告纯获利，被告认为应当适用新修订的民间借贷司法解释不得超过起诉时LPR的4倍。此外，被告朱建终此前已支付的利息是以450000元为基数计算，对于多支付的部分也应当予以冲抵。第二，中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知第一条第七款规定，小额贷款公司不得从其贷款本金中先行扣除保证金。原告的行为已经违反银保监会的相关规定，被告保留投诉、举报的权利。第三，原告的放贷行为具有套路贷的嫌疑，原告以小额贷款公司名义对外放贷通过让被告先支付保证金制造借款合同金额实际交付的假象，使得被告签订金额虚高的借款合同及相应协议，又拒绝交付保证金的凭据以及相应合同，现以虚高的金额起诉被告企图获取非法利益。本案中直到被告拿到原告的起诉材料，被告才第一次见到当时的借款合同及相应材料，该行为完全有别于正常的民间借贷，被告将在庭后进行相应的举报，综上，请求法院依法查明案件事实做出公正判决。 被告朱建终、顾建月、顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司共同提交了浙江省农村信用社业务凭证二份、分户对账明细一份、银行卡号信息一份，以证明其主张。 原告华盈小额贷款公司提交的证据，被告朱建终、顾建月、顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司对授信合同、个人借款合同、借款借据、打款凭证、共同还款承诺书、最高额保证合同的真实性、合法性没有异议，对关联性和证明对象有异议，认为实际借款金额为300000元，而非450000元；对保证金承诺书真实性认可，对合法性、关联性及证明对象有异议，认为借款当时原告让其签署的材料众多，无法一一核对所签文书的具体内容，对该承诺书没有清醒的认识，且原告在放贷前要求被告先行支付150000元履约保证金没有法律依据，也违反银保监会的规定，即使如原告所称是双方合意，但该承诺书因违反强制性规定而属无效；对还款证明没有异议；经审核，上述证据的真实性本院予以确认，能否证明原告的待证事实在本院认为部分阐述。 被告朱建终、顾建月、顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司提交的证据，原告华盈小额贷款公司对上述证据的真实性、合法性没有异议，认为转账凭证中备注为保证金，是违约保证金，在客户履行完毕后原告会退还，在保证金承诺书中第四条有约定；经审核，该证据本院予以确认。 本院经审理查明事实如下： 2019年5月8日，原告华盈小额贷款公司与被告朱建终签订《授信合同》、《个人借款合同》各一份，约定由原告华盈小额贷款公司向被告朱建终提供总额为450000元的可循环授信额度，授信期间为6个月，自2019年5月8日起到2019年11月7日止。其中《个人借款合同》载明：原告华盈小额贷款公司同意向被告朱建终发放贷款450000元，期限自2019年5月8日起至2019年11月7日止；月利率12‰，每月20日为结息日，21日为付息日，借款本金至借款期限届满时一次性归还；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同载明的利率水平上加收50%计收违约金，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按合同约定利率按日加收50%计收违约金。同日，被告顾建月向原告华盈小额贷款公司出具《共同还款承诺书》一份，承诺自愿作为连带共同债务人对被告朱建终上述债务承担连带共同还款责任；被告顾建忠、章燕、章云、案外人黄晓红及被告杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司分别与原告华盈小额贷款公司签订《最高额保证合同》各一份，为被告朱建终与原告在2019年5月8日至2019年11月7日期间办理主合同项下约定贷款业务形成的债权提供连带责任保证担保，最高债权数额为900000元，其中最高本金余额450000元，保证期间为每笔具体业务合同约定的债务履行期届满之日起两年。 同日，被告朱建终向原告华盈小额贷款公司出具《保证金承诺书》，其中载明朱建终为完成本次授信业务并确保能按期足额履行《授信合同》项下全部债务，自愿缴纳保证金150000元，并承诺该保证金不计任何利息，该保证金用于保证《授信合同》项下发生的全部债务，在《授信合同》项下发生的全部债务履行完毕前无权要求返还保证金，若借款人出现违约，原告华盈小额贷款公司有权按实现债权的费用、违约金、利息、本金的顺序扣收该保证金。 上述合同签订后，被告朱建终于当日向原告华盈小额贷款公司转账支付150000元保证金，原告华盈小额贷款公司于当日向被告朱建终发放贷款450000元。此后被告朱建终分别于2019年5月27日还款2340元，2019年7月2日还款5580元，2019年7月20日还款5400元，2019年11月21日还款16560元。现原告华盈小额贷款公司以各被告未按约还本付息为由，诉至本院请求上判。 另查明，原告华盈小额贷款公司因本案诉讼支出财产保全申请费2770元。 本院认为，原告华盈小额贷款公司与被告朱建终签订的《授信合同》、《个人借款合同》以及与被告顾建忠、章燕、章云及杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司签订的《最高额保证合同》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。被告顾建月出具《共同还款承诺书》，应对被告朱建终借款承担共同还款责任。本案争议焦点为案涉借款本金金额问题。经查，在2019年5月8日原、被告签订案涉合同后，被告朱建终曾向原告出具承诺书同意就案涉《授信合同》项下发生的全部债务提供保证金150000元，原告亦在收到被告朱建终支付的上述150000元后发放借款450000元，上述行为实质应认定为原告从借款本金中预先扣除保证金，根据规定应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利息。故八被告有关案涉借款本金实际应为300000元的抗辩意见成立，本院予以采信。现被告朱建终已支付款项29880元，经核算，截至2019年11月21日，被告朱建终尚欠借款本金293195.34元。关于违约金，原告主张的起算时间及计算基数和标准有误，本院依法调整为自2019年11月21日起至实际履行之日止，以借款本金293195.34元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算。被告顾建忠、章燕、章云及杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司作为被告朱建终向原告华盈小额贷款公司借款的连带责任保证人，应对被告朱建终的债务在约定的最高债权数额900000元范围内承担连带清偿责任。综上，原告华盈小额贷款公司的诉讼请求合理部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告朱建终、顾建月返还原告杭州市余杭区华盈小额贷款股份有限公司借款293195.34元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、被告朱建终、顾建月支付原告杭州市余杭区华盈小额贷款股份有限公司自2019年11月21日起至借款实际清偿之日止的违约金（以借款293195.34元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算），于本判决生效之日起十日内付清； 三、被告朱建终、顾建月支付原告杭州市余杭区华盈小额贷款股份有限公司财产保全申请费1805元； 四、被告顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司对上述第一、二、三项债务在最高债权数额900000元范围内承担连带清偿责任； 五、驳回原告杭州市余杭区华盈小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4025元，由原告杭州市余杭区华盈小额贷款股份有限公司负担1403元，由被告朱建终、顾建月、顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司负担2622元。 原告杭州市余杭区华盈小额贷款股份有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告朱建终、顾建月、顾建忠、章燕、章云、杭州余杭塘栖颐果庄园有限公司、杭州真味实业有限公司、杭州新大电器有限公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 员  许 健 二〇二一年三月三日 法官助理  张 飞 书 记 员  范书荟