福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽05民终540号 上诉人（原审原告）：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、25-28店面。 代表人：陈水源，男。 委托诉讼代理人：江灿龙。 被上诉人（原审被告）：汪炳煌，男，1975年1月30日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被上诉人（原审被告）：杨贵珍，女，1978年2月6日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 汪炳煌、杨贵珍的共同委托诉讼代理人：苏桂萍，福建顺济律师事务所律师。 汪炳煌、杨贵珍的共同委托诉讼代理人：苏志松，福建顺济律师事务所律师。 上诉人泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（下称泉州农商行惠安支行）因与被上诉人汪炳煌、杨贵珍金融借款合同纠纷一案，不服福建省惠安县人民法院（2020）闽0521民初6315号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 泉州农商行惠安支行上诉请求：一、撤销一审判决，改判汪炳煌、杨贵珍共同偿还借款本金341343.4元及自2016年10月15日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息、复利（应扣除已还利息10873.4元）；二、一审、二审诉讼费用及鉴定费由汪炳煌、杨贵珍负担。 事实与理由：泉州农商行惠安支行发现系统还款方式录入错误后第一时间将情况口头告知汪炳煌、杨贵珍，汪炳煌、杨贵珍未能依约履行还款义务，构成实际违约，应承担相应的违约责任。泉州农商行惠安县支行不存在过错，无需承担责任。 汪炳煌、杨贵珍辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。 泉州农商行惠安支行一审提出如下诉讼请求：汪炳煌、杨贵珍共同偿还借款本金341343.4元，并支付自2016年10月15日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利，但应扣除已还利息10873.4元；二、汪炳煌、杨贵珍履行抵押担保义务，依法拍卖、变卖其提供的抵押物，即坐落于福建省惠安县××镇××小区××＃××号房产，泉州农商行惠安支行在抵押范围内优先受偿。 一审法院查明：2016年10月15日，泉州农商行惠安支行与汪炳煌签订编号为“ＨＴ9070230160007935号”的《借款合同》，约定：由泉州农商行惠安支行向汪炳煌提供贷款35万元，借款用途为经营周转，借款期限自2016年10月15日起至2026年10月10日止，贷款利率执行浮动利率，执行月利率6‰，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整。贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。对借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。还款方式为等额本息还款，还款日每月20日，每期还款4099.97元。2016年10月15日,杨贵珍出具《共同还款承诺书》，承诺自愿对汪炳煌的上述债务承担共同还款责任。2016年10月11日，泉州农商行惠安支行与汪炳煌签订合同编号为“ＤＢ9070221160005726号”的《最高额抵押合同》，约定：由汪炳煌、杨贵珍名下的坐落于福建省惠安县××镇××小区××＃××号房产为汪炳煌提供抵押担保，担保的债权本金最高余额501500元整，担保的主债权发生期间为自2016年10月11日起至2026年10月10日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2016年10月11日，泉州农商行惠安支行与汪炳煌、杨贵珍依法向福建省惠安县国土资源局办理了不动产抵押登记手续，不动产登记号为闽（2016）惠安县不动产证明第0002454号。2016年10月15日，泉州农商行惠安支行依约向汪炳煌发放贷款35万元。在2016年10月15日至2018年3月21日期间的每个月20日（还款日），汪炳煌在其提供给泉州农商行惠安支行自行扣划的账户6230××××2199,账户余额仅2016年11月超过4099.97元。该期间汪炳煌、杨贵珍陆续偿还19607.15元。在系统录入时，泉州农商行惠安支行误将还款方式等额本息录入为先息后本。另查，泉州农商行惠安支行具有从事金融业务的资格，江炳煌、杨贵珍于1998年6月2日办理结婚登记手续。 为证明先息后本和等额本息两种还款方式的不同，依汪炳煌、杨贵珍申请，一审法院依法委托泉州公正会计师事务所有限公司进行专项审计，审计报告结论：1.经统计，自2016年10月15日至2017年7月21日，汪炳煌陆续偿还合计19530元（不含逾期罚息77.15元）。该还款金额可抵扣在等额本息方式下的本金8656.60元、利息10873.4元；2.经计算，以35万元为计算基数，借款期限2016年10月15日至2026年10月10日（共120期），执行月利率6‰，等额本息还款方式下，合计应还利息141996.4元；先息后本还款方式下，合计应还利息255360元，二者差额113363.6元。江炳煌因该专项审计支付鉴证咨询费5000元。 一审法院认为：泉州农商行惠安支行与汪炳煌签订的《泉州农商银行借款合同》、与汪炳煌、杨贵珍签订的《最高额抵押合同》及杨贵珍出具给泉州农商行惠安支行的《共同还款承诺书》，系真实意思表示，内容未违反法律法规和行政法规的强制性规定，应认定有效。本案借款用途为经营周转，发生在汪炳煌、杨贵珍夫妻关系存续期间，且杨贵珍出具给泉州农商行惠安支行的《共同还款承诺书》明确表示对涉案借款合同的全部债务承担共同还款责任，应认定本案借款为汪炳煌、杨贵珍的夫妻共同债务。泉州农商行惠安支行未经借款人同意，系统录入时将还款方式等额本息录入为先息后本，也没有证据证明事后经汪炳煌、杨贵珍追认，改变约定的还款方式，对造成本纠纷负有一定过错责任。汪炳煌未能按借款合同约定每月20日存入扣款账户足以偿还等额本息还款数额，也已构成违约，对造成本纠纷负有一定过错责任。泉州农商行惠安支行请求汪炳煌、杨贵珍偿还尚欠的全部借款本金341343.4元及自2016年10月15日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息（应扣除已还利息10873.4元），符合法律和合同约定，依据和理由充分，应予支持。泉州农商行惠安支行认为系统录入时将还款方式等额本息录入为先息后本，事后经汪炳煌同意，汪炳煌、杨贵珍均否认，泉州农商行惠安支行未能提供相应证据证明，其主张不予采纳。因造成本案纠纷各方当事人均负有过错，应按各自承担50%的过错为宜。泉州农商行惠安支行请求汪炳煌、杨贵珍支付应按借款合同约定利率计算的罚息、复利，不予全部支持，应按借款合同约定利率计算的罚息、复利的50%予以支持，已支付的77.15元应扣抵。江炳煌、杨贵珍提供抵押的房产向有权部门办理了抵押权登记，故泉州农商行惠安支行请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律和合同约定，依据和理由充分，应予支持。汪炳煌、杨贵珍已还款项不足以按等额本息还款方式偿还到期借款本息，应认定汪炳煌、杨贵珍未按合同的约定履行还款义务，构成违约，泉州农商行惠安支行有权按合同约定宣布全部债权到期。汪炳煌、杨贵珍认为本案借款约定的债权确定期间尚未届满，泉州农商行惠安支行请求在抵押权范围内优先受偿，不予采纳。一审法院判决：一、汪炳煌、杨贵珍应于判决生效之日起十五日内偿还泉州农商行惠安支行借款本金341343.4元及自2016年10月15日起至实际还清款项之日止，按合同约定的利率计算支付尚欠的利息（应扣除已还利息10873.4元），并支付按合同约定利率的50%计算的罚息、复利（应扣除已还罚息77.15元）；二、泉州农商行惠安支行对江炳煌、杨贵珍位于惠安县××镇××小区××＃××号房产［不动产权证号：闽（2016）惠安县不动产权字第0××3号］享有优先受偿权，即有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；三、驳回泉州农商行惠安支行的其他诉讼请求。案件受理费8050元，减半收取计4025元，由泉州农商行惠安支行负担25元，汪炳煌、杨贵珍负担4000元。本案鉴定费5000元，泉州农商行惠安支行负担2500元，汪炳煌、杨贵珍负担2500元。 二审中，各方当事人均未提供新的证据。二审查明的事实与一审查明的事实一致。 本院认为：泉州农商行惠安支行认为系统录入时将还款方式等额本息录入为先息后本，事后已经汪炳煌同意，但未能提供相应证据证明，且汪炳煌、杨贵珍对泉州农商行惠安支行的上述主张亦不予认可，泉州农商行惠安支行对此应承担举证不能的法律后果，故认定泉州农商行惠安支行改变本案约定的还款方式未经汪炳煌、杨贵珍同意。泉州农商行惠安支行虽在之后的庭审中亦认可本案还款方式仍为等额本息，但其对本案纠纷的产生，负有一定过错责任。汪炳煌未能按借款合同约定每月20日存入扣款账户足以偿还等额本息还款数额，也已构成违约，对造成本纠纷负有一定过错。因造成本案纠纷各方当事人均负有过错，一审法院认定泉州农商行惠安支行请求汪炳煌、杨贵珍支付应按借款合同约定利率计算的罚息、复利，应按借款合同约定利率计算的罚息、复利的50%予以支持，已支付的77.15元应扣抵，并无不当。综上，一审判决正确，应予以维持。泉州农商行惠安支行的上诉请求不能成立，予以驳回。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案二审案件受理费50元，由上诉人泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈志杰 审判员  王 帆 审判员  肖森华 二〇二一年三月十五日 书记员  林静燕 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。