河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0505民初671号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地：安阳市殷都区文峰大道中段。负责人：牛江良，职务：总经理。委托诉讼代理人：杨敏，女，该单位职工。委托诉讼代理人：王莹，女，该单位职工。被告：董芸，女，1983年4月9日出生，汉族，住安阳市文峰区。被告：韩波，男，1976年11月6日出生，汉族，住安阳市殷都区。以上两被告共同委托诉讼代理人：张志军，河南金太行律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民保险安阳公司）与被告董芸、韩波保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告人民保险安阳公司的委托诉讼代理人王莹、被告董芸、韩波及其两人共同委托诉讼代理人张志军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民保险安阳公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令两被告偿还原告代偿还人民币32698.74元，支付逾期应缴保费4479.03元，共计37177.77元；2、被告以代偿款为基数按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付完毕之日止的违约金；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年5月15日，被告董芸与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了“个人贷款合同”贷款9万元，为保证借款合同项下的贷款归还，被告向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号：PBBR201841050000000329。2020年9月3日起被告已累计人民币32698.74元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据保单约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项32698.74元外，还应向原告支付所欠保费4479.03元以及违约金。且被告韩波为被告董芸签署了代偿责任保证书，在被告董芸无法按照合同约定的时间和方式偿还全部债务时承担连带责任。现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼，望贵院判如所请。被告董芸、韩波共同辩称，对借款事实无异议，对原告和中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行联合推出的产品所设定的利率和保费总计金额超过了国家对金融机构对外发放利率的限制规定，国家规定的利率是年利率费率不超过24%，包含其他费用，且在原告和被告及光大银行签订协议时没有向被告说明关于利率和保费占借款金额的百分比，且也未将相关借款合同文件交付被告，仅让被告签字了，故相关贷款合同规定的还款方式、利率、费率综合超过了国家规定的水平，对超出国家规定的利率和保费部分请法院依法予以核减。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2018年5月9日，被告董芸与原告人民保险安阳公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，保单号为：PBBR201841050000000329，投保人：董芸，被保险人：中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额9万元，保险费53748.36元，每月保险费1493.01元，费率1.5001%（月），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告韩波向原告出具代偿责任保证书，保证若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，其愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。二、2018年5月15日，被告董芸向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款9万元，借款期限为36个月，每月15日为还款日。被告董芸在2020年6月15日未偿还借款本息，也未支付保费，至2020年9月3日，被告董芸贷款逾期80天未还，原告于2020年9月3日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付赔偿款32698.74元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具代偿债务转让确认书和还款明细表，确认其已收到上述赔偿款。上述事实，有原告人民保险安阳公司提供的被告身份证复印件、送达地址确认书、代偿责任保证书、客户声明书、客户面谈表、36期还款计划表、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔客户名单、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单等证据予以证实，被告董芸、韩波对以上证据的真实性均无异议。本院认为，被告董芸与原告人民保险安阳公司签订的个人信用贷款保证保险单及被告董芸与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的个人贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，应依法履行。被告董芸未按合同约定偿还借款本息，构成违约。被告董芸未按照贷款合同约定的应付款日履行还款义务，且超过赔款等待期80天，视为保险事故发生。原告作为保险人对保险事故发生时被告董芸在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任后，按照保险条款约定在赔偿金额32698.74元范围内代为行使被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行对投保人董芸请求赔偿的权利，依法应当支持。关于本案违约金，本院依法确定原告因被告董芸违约产生的损失以代偿款32698.74元为基数，自2020年9月3日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至全部款项清偿完毕之日止。原告已于2020年9月3日赔偿了中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的全部损失，保险责任终止。被告董芸未付的保费应自未履行还款之日即2020年6月15日起计算至原告于2020年9月3日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付赔偿款32698.74元之日止，共计三期，以1493.01元/月计算为4479.03元。被告韩波作为连带责任保证人，对被告董芸上述债务承担连带保证责任。被告董芸此次贷款中成立两个合同关系，即被告董芸与光大银行之间的贷款合同关系和被告董芸与原告之间的保证保险合同关系，贷款合同约定的是贷款利率，保证保险合同约定的是保费利率，二者不能等同，亦不能简单合并，且我国现行法律并未对此作出禁止性规定，故，被告主张贷款利率及保费利率加起来超过了民间借贷利率24%，利息过高部分应予扣减，本院不予支持。还款计划表中明确显示每月需支付保费1498.28元，共计36个月，被告董芸书写“对此还款无异议”并签名确认，且已偿还24余期未提出过异议，足以证明其知道保费金额和利息，故对被告的辩称意见，本院依法不予采纳。综上所述，被告董芸应向原告人民保险安阳公司支付保险费4479.03元，代偿款32698.74元及违约金，违约金以32698.74元为基数，自2020年9月3日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至全部款项清偿完毕之日止。被告韩波对被告董芸上述债务承担连带保证责任。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告董芸于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款32698.74元及违约金（违约金以32698.74元为基数，自2020年9月3日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告董芸于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保费4479.03元；三、被告韩波对上述一、二项被告董芸所负债务承担连带保证责任;四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，减半收取400元，由被告董芸、韩波共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  李军林二〇二一年三月十六日书记员  郭亚彬