湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0104民初484号原告：何宏进，男，1979年9月9日出生，汉族，住长沙市岳麓区。委托诉讼代理人：王朝辉，湖南通程律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩东旭，湖南通程律师事务所实习律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司长沙市湘江新区支公司，营业场所湖南省长沙市岳麓区双塘路111号创远大厦三楼。负责人：曲天鹏，总经理。委托诉讼代理人：许强，湖南湘旭律师事务所律师。原告何宏进诉被告中国平安财产保险股份有限公司长沙市湘江新区支公司（以下简称“平安财保湘江新区支公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告何宏进及其委托诉讼代理人王朝辉、韩东旭及被告平安财保湘江新区支公司的委托诉讼代理人许强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告何宏进向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告在交强险、商业险赔偿限额内支付原告垫付的财产损失36330元；2.被告承担本案诉讼费。事实及理由：2020年10月1日，原告驾驶其车辆（车牌号为：湘ＡＪ××**）与第三人何辉煌（车牌号为：湘ＣＮ××**）、黎顶文（车牌号为：湘ＡＯ××**），在湖南省长张高速益阳路段不慎发生追尾前车的意外事故，造成原告自身车损4750元，何辉煌车损3530元，黎顶文车损26300元、拖车费1750元，共计36330元。湖南省高速交警益阳支队朝阳大队判定原告全责，原告向被告报案后，被告以原告车辆存在逾期年检的情形拒绝理赔，无奈之下原告先行垫付了被迫尾车辆及自己的全部损失共36330元。原告认为，原告于2020年7月29日在被告处为其车辆投保了交强险（保单号为1203000390100427××××）和责任限额为40761.6元的车损险以及责任限额为150万的商业险（不计免赔，保单号为1203000390100427××××），保险期为2020年7月29日零时起至2021年7月28日24时止，本次交通事故发生在上述保险期内，且本次事故与原告车辆未年检并无因果关系，即便双方保险合同约定了车辆未年检被告可以免除赔偿责任，被告在与原告签订保险合同时，既未邮寄书面合同文本，也未核实车辆年检情况，未尽到审慎义务，存在一定过错，故被告依据保险合同拒绝理赔于法无据。因此，原告特依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律诉至贵院，请求贵院依法维护原告的合法权益！被告平安财保湘江新区支公司辩称：一、案涉车辆的承保情况。答辩人以何宏进作为被保险人和投保人，以湘Ａ-Ｊ××**作为保险标的，承保了交强险（死亡伤残11万元、医疗费用ｌ万元、财产损失2000元）、机动车第三者责任险（含不计免赔、保额150万）、机动车损失保险（含不计免赔、保额40761.6元）。保险期限均自2020年7月29日0时起至2021年7月28日24时止。二、本案案涉事故发生时，案涉车辆未按规定年检，且何宏进实施了上述违法、违约的行为，答辩人有权依据保险合同的约定不承担商业三责险和车损险范围内的保险责任。案涉事故的发生时间为2020年10月1日，案涉事故发生当日，案涉车辆《机动车行驶证》载明：注册日期为2011年9月7日，检验有限期至2019年9月，2020年9月未进行年检，事故发生后，进行了补充年检。截止事故发生时，已经超过年检期限13个月。何宏进以电子签名的方式签字确认并进行了人脸识别，保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。其已经确认收到条款，免责事项说明书，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，本人已了解并自愿投保。三、何宏进诉请的部分损失过高。保险标的湘ＡＪ××**车损，何宏进诉请4750元与定损金额3481元相差1269元。拖车费用，何宏进诉请1750元，与标的已定损1200元，相差550元。经审理查明：2020年6月29日,何宏进通过电子投保的方式，为其名下的湘Ａ-Ｊ××**小型汽车向平安财保湘江新区支公司购买了交强险、第三者责任险、机动车损失险以及不计免赔等险种。其中交强险中财产损失2000元、无责任财产损失100元,机动车第三者责任险1500000元,机动车损失险40761.6元。当日何宏进支付保险费,并在《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》、《机动车综合商业保险免责事项说明书》上签字确认。平安财保湘江新区支公司出具了电子保单，该保单在重要提示中注明“请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务。”以及“本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成”。保险单上载明的保险期间为2020年7月29日00时至2021年7月28日24时止。2020年10月1日,何宏进驾驶湘ＡＪ××**小型轿车在湖南省长张高速益阳路段与案外人何辉煌驾驶的湘ＣＮ××**车辆和案外人黎顶文驾驶的湘ＡＯ××**车辆发生追尾，造成三车受损的交通事故。当天，益阳交警支队朝阳大队作出第435901500000002854号《道路交通事故认定书》,认为此次事故是由何宏进未保持行车安全间距所导致，并认定何宏进对此次事故承担全部责任。后何宏进为自己的湘ＡＪ××**车辆支付了维修费4750元，为湘ＣＮ××**车辆支付了维修费3530元，为湘ＡＯ××**的车辆支付维修费26300元，并支付了两次拖车费用共计1750元。但事后，被告公司安排理赔员对何宏进的湘ＡＪ××**车辆定损为3481元，对何辉煌的湘ＣＮ××**车辆定损为3530元，对黎顶文的湘ＡＯ××**车辆定损为26300元，拖车费用定损为1200元。2020年11月3日，平安财保益阳中心支公司向何宏进出具《机动车辆保险拒赔通知书》，载明：“本次事故标的车湘ＡＪ××**存在逾期年检情形。根据与何宏进与被告签订的机动车辆商业保险条款（2014版）第一章机动车损失保险责任条款第八条第三款第一项规定‘发生保险事故的被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格的，保险人不承担赔偿责任。’根据上述事实与条款约定，我公司对此次事故所造成的损失，在商业险范围内拒赔处理。”根据平安财保湘江新区支公司所提供的《机动车综合商业保险免责事项说明书》第八条,在上述保险责任范围内，下列情况下，不论何种原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿:“……;（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格的；……”。第二十四条、在上述保险责任范围内，下列情况下，不论何种原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：“……（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格的；……”。平安财保湘江新区支公司提供了《投保单》、《机动车商业保险免责事项说明书》、《车险“投保人交费实名认证”客户授权书》，上面的投保人／客户栏均有“何宏进”的电子签名。何宏进表示自己是通过电话购买的保险，总共也就在网上签过一个字，且平安财保湘江新区支公司在合同签订时并未就上述免责条款进行提示或特别说明。另查明，何宏进于事发后办理了车辆年检手续，检验有效期至2021年9月。上述事实有到庭当事人的陈述，原告提供并经庭审质证的交强险及商业保险单、《交通事故责任认定书》、定损证明的手机截图、《机动车综合商业保险单》、《机动车辆保险拒赔通知书》、转账记录及发票、机动车行驶证等证据予以证明，本院予以确认。被告平安财保湘江新区支公司提供并经庭审质证的《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》、《机动车商业保险费率浮动告知书》、《机动车商业保险免责事项说明书》、《车险“投保人缴费实名认证”客户授权书》、《投保人人脸识别照片等证据予以证明，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点在于保险车辆未进行年检是否是构成被告免责的事由。上述《机动车综合商业保险条款》第八条、第二十四条的免责条款，其意应为保险车辆未年检、增加危险程度与保险事故发生存在因果关系,保险公司方可据此免赔。而本案保险车辆虽未进行年检,但无证据证明车辆未年检与保险事故的发生存在因果关系。而且，被告应在订立合同时对有关保险人的免责条款向原告进行提示和明确说明，未进行提示和说明的，该免责条款对投保人不生效。因此，被告承担的保险责任不能以此免除,应向原告支付合理的保险赔款。结合机动车损失险及机动车第三者责任险条款部分的约定以及原告投保的不计免赔的情况，何宏进支出的湘ＡＪ××**车辆维修费4750元，为湘ＣＮ××**车辆支付了维修费3530元，为湘ＡＯ××**的车辆支付维修费26300元，拖车费用共计1100元。因被告并未向本院提交证据证明二次拖车费用的明确支出，故对该笔费用，本院不予支持。综上,何宏进在本次事故中遭受的损失共计4750元＋3530元＋26300元＋1100元＝35680元。被告应当向原告支付共计35680元的赔偿款。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条，《中华人民共和国保险》第十三条、第十四条、第十七条、第二十四条、第六十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下:一、被告中国平安财产保险股份有限公司长沙市湘江新区支公司于本判决生效后五日内向原告何宏进支付赔偿款35,680元；二、驳回原告何宏进的其他诉讼请求。如果本案被告未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取354元，由被告中国平安财产保险股份有限公司长沙市湘江新区支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘林二〇二一年三月十二日书记员  柳舟附：相关法律条文《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条机动车发生交通事故造成损害的,依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。《中华人民共和国保险》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。