文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0602民初959号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，男，公司员工。被告：沈建军，男。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通分公司）与被告沈建军保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案受理后,依法适用简易程序，于2021年3月18日公开开庭进行了审理。原告人保南通分公司的委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼，被告沈建军经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告人保南通分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告为其代偿的银行贷款38865.15元；2.支付保险费2522.4元；3.支付以41387.55元为基数自2020年6月2日起至实际给付之日止按每日千分之一计算的违约金；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月10日，原告与被告沈建军签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定被告向原告投保信用保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称农行港闸支行），贷款金额60000元，每月保险费945.9元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同日，被告与农行港闸支行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、期限、利率、罚息、违约金等作出了约定。农行港闸支行于2018年12月14日向被告发放贷款60000元。后因被告未按约履行还款义务，原告予以代偿，农行港闸支行于2020年6月2日收到代偿款38865.15元，并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。根据保险合同特别约定，被告沈建军除偿还原告代偿款项外，还应支付未付保费、违约金以及因理赔、催收而产生的其他费用。现原告向法院提起诉讼，请求判如所请。诉讼中，原告申请变更第二项、第三项诉讼请求：请求判令被告支付保险费3468.3元；请求判令被告支付以38865.15元为基数自2020年6月2日起至实际给付之日止按LPR三倍计算的违约金。被告沈建军未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告人保南通分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告沈建军未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的个人小额保证保险贷款申请书、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人担保借款合同、借款凭证、保险赔款确认书、代偿债务通知书、小额信贷系统截图等证据的真实性、合法性、关联性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定如下事实：2018年12月10日，被告沈建军向原告人保南通分公司投保个人信用贷款保证保险，填写《个人信用贷款保证保险投保单》。《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2018年12月11日，原告出具保单号为PBBR201832060000001549的《个人信用贷款保证保险保险单》一份，载明投保人为沈建军，被保险人为农行港闸支行，贷款金额为60000元，保险费为34052.4元，保险金额为66583.48元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，费率为每月1.4206%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为945.9元。保险单“特别约定”一栏载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该保险单仅有原告签章，未有被告的签字捺印。2018年12月14日，被告沈建军作为借款人与农行港闸支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》一份，约定被告沈建军向农行港闸支行借款60000元，借款用途为购物，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率按浮动利率执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款。借款的担保方式为保证，以编号为PBBR201832060000001549的人保个人消费信贷保证保险保单提供担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如发生借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。双方对有效送达地址及效力进行了约定。当日，农行港闸支行向被告沈建军发放了贷款60000元，借款凭证载明：放款金额为60000元，借款日期为2018年12月14日，到期日期为2021年12月13日，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。贷款发放后，被告沈建军按约履行合同义务至2020年2月，于2020年3月起发生逾期，后再未向农行港闸支行及原告还款并缴纳保费，农行港闸支行因此宣布案涉贷款提前到期。截止2020年6月2日，被告尚欠农行港闸支行本金38073.55元、利息716.01元、罚息75.59元，共计38865.15元；尚欠原告110天保险费共计3468.3元（945.9元/30×110）。2020年6月3日，原告按照合同约定向农行港闸支行支付代偿款38865.15元，农行港闸支行出具《保险赔款确认书》一份，确认收到上述代偿款。本院认为，被告沈建军向农行港闸支行借款，并向原告投保了保证保险，被告与农行港闸支行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告沈建军在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，原告向农行港闸支行代偿了借款本息后，取得在代偿金额范围代位行使农行港闸支行对被告请求赔偿的权利。现原告要求被告沈建军偿还其代偿的借款本息38865.15元，有事实和法律依据，本院依法应予支持。关于违约金，本院认为，案涉保险单虽然对违约金进行了特别约定，但未有被告即投保人的签字捺印予以确认，难以认定该特别约定系当事人之间的真实意思表示，现原告要求被告支付以38865.15为基数自2020年6月2日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的三倍计算违约金，依据不足，本院不予支持。但考虑原告代偿款项后确已产生资金占用损失，原告可自代偿之日即2020年6月3日起按同期一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计收资金占用利息。原告主张截止至2020年6月2日的保险费3486.3元符合合同约定，本院予以支持。被告沈建军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈建军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付代偿款38865.15元及该款自2020年6月3日起至实际清偿之日止按同期一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失。二、被告沈建军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付保险费3468.3元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费417.5元（已减半），由被告沈建军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费835元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员  陈 晶二〇二一年三月二十四日法官助理  陶心怡书 记 员  葛玥延