山东省荣成市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1082民初7122号 原告：郭信义，男，汉族，1962年11月17日出生住荣成市。 委托诉讼代理人：刘伟龙，荣成卓远法律服务所，法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司，统一社会信用代码：91210100604724739C，住所地沈阳市和平区云集街5甲3号。 负责人：赵枫，经理。 委托诉讼代理人：呼东炬、晁群，辽宁华轩律师事务所，律师。 第三人：向日葵保险经纪有限公司，统一社会信用代码：9144010166995691X2，住所地广州市天河区天河东路67号12层06单元。 法定代表人：陈戎，执行董事。 委托诉讼代理人：邓诗岚，该公司员工。 原告郭信义与被告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司（以下简称人保沈阳公司）、第三人向日葵保险经纪有限公司（以下简称向日葵保险经纪公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年12月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。 郭信义向本院提出诉讼请求：请求法院依法判令被告支付原告保险理赔款41000元。事实与理由：2019年1月6日，原告的妻子吴海杰通过保险业务员在中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司为原告购买了一份意外伤害保险，保险期间自2019年1月7日零时起至2020年1月6日二十四时止。2020年1月6日，因前一份意外险即将到期，吴海杰又通过同一业务员于当日续交了意外险保费。2020年1月8日，原告在工作时因地面湿滑不慎摔伤，伤后被送往荣成市石岛整骨医院住院治疗，住院23天，共花医疗费31600元，原告的伤情依法鉴定为十级伤残，事发当日原告家属拨打被告出险报案电话，被告知原告于2020年1月6日所购买的意外险有7天的观察期，保险期间自2020年1月13日零时起至2021年1月12日二十四时止，此次事故不在保险期间内，被告不予赔付。原告认为被告方于2020年1月6日收到了原告方支付的保费，保险期间就应当自次日零时生效，不应当有观察期，被告理应对原告此次意外险事故予以赔付。为维护原告的合法权益，故提起诉讼，请求法院依法判决。 人保沈阳公司辩称，原告在被告处投保意外伤害保险，保险单号PEAA202021010000EO0858，保险期限为2020年1月13日至2021年1月12日。事故发生于2020年1月8日，非保险期限内。原告系在电子平台投保，投保时平台自动提示投保须知，在关于客户参保本计划的重要说明中载明“2.本保险在投保缴费成功后T+7日零时生效”，投保人须确认须知内容后才可继续进行下一步投保操作。即原告在2020年1月6日缴纳保费，则保单应在2020年1月13日生效。同时被告已尽到告知义务，且原告已对投保须知明确。另原告提交的鉴定报告系其个人委托，非经法院摇号选定鉴定机构，被告对该份证据三性均有异议。综上所述，原告的诉请没有合同及法律依据，被告恳请法院依法裁判，维护被告人合法权益，驳回原告全部诉讼请求。 诉讼中，本院依法追加向日葵保险经纪公司作为本案第三人参加诉讼。 向日葵保险经纪公司述称，涉案保单是在2020年1月6日投保，生效日期2021年1月13日，保单的被保险人是原告，这张保单是周晓艳推荐投保，被告在2018年12月31日初次投保人保的意外险，保单到期日是2020年1月6日，根据我们査阅公司当时的续保政策，我们在APP有宣传页面，说明在原保单到期前30天至7天内续保可以衔接上年到期日次年生效，如果在保单到期前六天内续保生效日是投保日当天加七日，中间会有中断，原告的保单是在第一张保单到期日当天续保的，因此他的生效日是投保当天加七日。 本院经审理认定事实如下： 2018年12月31日，原告妻子吴海杰委托在泰康人寿保险公司工作的周晓艳，通过向日葵保险经纪公司网上电子销售平台，向中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司为原告投保“人保悦享人生意外险1-4类2019版”意外伤害保险，保险单载明保险期间自2019年1月7日零时起，至2020年1月6日二十四时止。 2020年1月6日，吴海杰又委托周晓艳在向日葵保险经纪公司网上电子销售平台续保“人保悦享人生意外险1-4类2019版”意外伤害保险，原告收到的保单载明：出单机构沈阳市分公司营业部互联网团队，销售机构向日葵保险经纪公司。投保人吴海杰，被保险人原告。保障项目：1、意外身故、残疾给付保险金20万元；2、意外医疗费用补偿（给付比例90%，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元）保险金2万元；3、意外住院津贴（每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数90日，每份每日津贴给付标准50元，总给付日数90日）保险金4500元。保险期间自2020年1月13日零时起至2021年1月12日二十四时止。保险费合计255元。 2020年1月8日，原告因意外受伤住院治疗，共住院23天，支付医疗费31600元。经原告委托威海恒源司法鉴定所鉴定，原告右髋关节符合十级伤残。原告据此主张意外身故、残疾给付保险金2万元（20万元×10%）、意外医疗费用补偿2万元、意外住院津贴1000元（20天×50元/天），总计41000元。 诉讼中，原被告围绕案涉保险合同的生效日期发表了各自的观点：原告认为，原告支付了保费，被告收取了保费，保险合同成立，依法成立的合同自成立时生效。第三人及被告所提出的保单生效时间是第七日零时，混淆了保单生效时间及保险责任开始的时间，保单生效时间及保险开始时间是不同的概念，不同的概念予以混淆来蒙骗投保人，并且出现了不同的特别约定，且没有向监管部门备案，用的同一保险条款，原告认为涉案保单属于无缝续保保单，投保人缴纳了保费，合同生效，保险合同开始，保险人就应该承担保险责任。被告认为，涉案保单投保过程中原告理应自行注意投保渠道上提示的相关须知及注意事项，原告缴纳保费投保该份保险并成功收到保单，即可视为原告对保险条款须知的认可后出于原告的真实意思表示，投保了该份保险，而保单上明确载明了保险的期限，涉案事故的发生在涉案保单生效日之前，事故发生时原被告之间并无生效的保险合同，故被告认为原告本案的主张没有事实和法律依据，被告不同意予以赔付。第三人认为，第三人作为销售方，在销售过程中已经充分提示了保单生效日期，而且原告在庭审中也认可看过常见问题中关于保单生效日期的内容，我们认为视为原告认可涉案保单的生效时间。第三人向本院出具了2018年和2020年案涉保险的平台投保展示页面链接，2018年平台投保展示页面与2020年案涉保险的平台投保展示页面基本相同，平台上有“产品特色”、“理赔服务”、“条款须知”、“常见问题”四个板块，2018年“常见问题”板块有如下内容：14、投保成功后，保单生效时间是什么时候？T+7。2020年“常见问题”板块有如下内容：14、投保成功后，保单生效时间是什么时候？第七日零时。 本院认为，原告在第三人电子销售平台购买被告发行的保险，平台对于案涉保险的相关事项设置了相应的板块，供原告投保时阅览。《中华人民共和国电子商务法》第四十九条规定，电子商务经营者发布的商品或者服务信息符合要约条件的，用户选择该商品或者服务并提交订单成功，合同成立。当事人另有约定的，从其约定。从上述板块内容看，符合要约条件，原告投保即视为接收要约，从其收到保单之日保险合同成立。板块中“常见问题”第14项明确规定，投保成功后，保单生效时间为第七日零时。在此情况下，应当认为原被告对保险合同的生效时间约定为投保成功后的第七日零时，与电子保单上载明的保险期间相对应，系对合同效力附期限约定。《中华人民共和国保险法》第十三条第三款规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。故原被告对案涉保险的生效时间的附期限约定符合法律规定。原告称保险合同自被告收取保费时即成立并生效，未考虑到投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限这一法律规定，其主张不能成立。故原告发生意外事故时，保险合同并未生效，原告向被告主张保险理赔，无事实和法律依据，本院不予支持。被告答辩意见正确，本院予以采信。 综上，依据《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、《中华人民共和国电子商务法》第四十九条规定，判决如下： 驳回原告郭信义的诉讼请求。 案件受理费825元，减半收取计413元，由原告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。 审判员  杨夕川 二〇二一年三月十七日 书记员  刘思妤