河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初7667号原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司。统一社会信用代码：9141130078620432XJ。住所地：南阳市宛城区张衡东路1278号四号楼。负责人张旭东，任该公司总经理。委托代理人卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，特别授权。委托代理人樊付哲，男，1990年2月21日出生，汉族，系公司员工，特别授权。被告宋海宝，男，1988年11月11日，汉族，住南阳市卧龙区。原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称：“阳光财险”）诉被告宋海宝保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案，依照简易程序，向当事人送达应诉、举证通知、开庭传票后，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告阳光财险的委托代理人樊付哲、被告宋海宝到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财险诉称：被告宋海宝向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（下称“保险单”)，用于被告向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行（下称“光大银行七一路支行”）办理个人贷款，该保险单详细载明了被保险人信息、投保人信息、保险明细、保费等内容。被告基于上述保险，向银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，其贷款金额为人民币100000元。贷款期限内，被告无力偿还贷款，原告依保险单约定，于2020年4月26日代被告向银行支付代偿款45273.75元后，依法享有对被告的追偿权。根据保险单约定，被告应按约向原告支付保费，但根据相关法律规定，原告自愿调整保费诉求为3532.07元，调整后的保费数额和光大银行七一路支行收取的贷款利息数额之和与代偿本金的比率为（3532.07元+1004.19元+104.84元）/100000元/110天*365天=15.4%，未超出法律规定。被告已构成违约，应按保险单约定向原告支付违约金，原告自愿调整违约金为以理赔款45273.75元为基数按日万分之五计算至款项清偿之日止。现原告请求法院依法判令：1、被告向原告支付理赔款45273.75元、应付保费3532.07元及违约金，违约金以理赔款45273.75元为基数，自2020年4月26日起按日万分之五标准计付至款项付清之日止；2、被告承担本案诉讼费用。被告宋海宝辩称:1、业务员有欺骗行为。2、合同如果成立我愿意承担所剩本金。3、合同成立，我和原告一直申请提前还款，但原告不同意让按照银行利率偿还，我换投诉去解决这个问题，但是一直没有得到解决，我已经偿还91000多元，我可以按照国家最高利率15.4%偿还。我在网上查过阳光应该是持牌公司他应该属于国家支持的公司，我希望阳光可以抵御最高利率，请求法院判决利率低于15.4%。原告出示证据为：一、《个人贷款保证保险保险单》一份，以证明被告在原告处投保阳光个人贷款保证保险，原告与被告依法成立保险关系的事实。二、《个人贷款合同》一份，以证明被告向光大银行七一路支行贷款的事实。三、《代偿债务与权益转让确认书》一份，以证明原告代被告向被保险人光大银行七一路支行代偿理赔款，光大银行七一路支行将该笔债权及包括送达地址在内的全部权益转让给原告的事实。四、《还款清单》一份，以证明被告前期还款情况及原告代偿情况。五、《诉讼请求说明》一份，以证明我公司收取的保险费和光大银行七一路支行收取的贷款利息等费用之和未超过法律规定。被告质证称:合同上面的字都是我签的,这些都是当时时间比较紧也不让看，业务员直接让签字,至于后面有些是他们自己填的,他们是直接指着地方让签的一直在催,阳光保险合同当时一直是不知道的,去了之后直接让交钱,当时因为这个事情我就直接走,业务员还追上来说,他们都是一步一步诱骗的,我之前都不知道这个事情,合同当时我说带走看他们不让带,整个合同是在他们一步步诱骗的情况下陷入陷阱的。被告宋海宝称有录音证据，但在限定期限内仍未提交。对于原告证据，本院审查其证据形式与证明内容相一致，各证据的证明内容也相互关联，故本院予以采信。根据原被告陈述、举证、质证，本院确认以下事实：2018年4月6日，被告宋海宝申请原告为其与光大银行七一路支行的贷款合同提供保证保险，后原、被告签订了编号为C832520180404281878的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为光大银行七一路支行，投保人为宋海宝，保证保险金额为118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1250元，缴费日期为银行扣款之日；特别约定有：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应还而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付保费，从赔偿人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。2018年4月6日，被告宋海宝与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订《个人贷款合同》，约定借款用途为生产生活所需，贷款金额为人民币100000元，贷款期限为36个月，自2018年4月6日至2021年4月6日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.125%。被告未按合同期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，被告选择等额还本付息还款方式，被告未按时足额还款的构成违约，银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并有权收回已发放的借款，《个人贷款合同》签订后，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行按约向被告发放了100000元的贷款。上述两份合同签订后，被告宋海宝按期足额偿还贷款本息、交纳保费至2020年1月6日，之后被告未再履行还本付息、交纳保费的义务。2020年4月26日，原告代被告向光大银行七一路支行偿还贷款本息45273.75元，其中代偿利息为1004.19元，后光大银行七一路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明于收到赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决保险单项下的全部索赔。此理赔款被告至今未向原告偿还。本院认为，原告提交的《阳光个人贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》系原、被告之间和被告、中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行之间的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，此两份合同合法有效，各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。1、关于理赔款项问题，根据原告提交的《代偿债务与权益转让确认书》和《还款清单》，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行向被告发放100000元贷款后，被告未按约还款，原告按照保险单的约定，向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行赔付保险金45273.75元，该赔付金额在保险范围内，原告作为保险人向被保险人理赔后，依法享有向被告追偿的权利，故对原告请求被告支付理赔款45273.75元的诉讼请求，本院予以支持。2、关于逾期保费问题。、关于保费问题，原告履行了保险单约定的义务，现请求被告支付自其逾期支付保费之日至原告理赔之日期间的保费，符合双方的约定，被告应按约支付。因按保险单约定的保费计算比率过高，原告调整保费诉求为3532.07元，其调整后的保险费数额符合法律规定，本院予以确认和支持。3、关于违约金问题，被告未按保险单的约定向原告支付理赔款和应付保费，其行为已构成违约，应向原告支付违约金。原告请求以理赔款为基数按日万分之五计算违约金，但在原告关于理赔款及逾期保费的诉讼请求已经得到支持的情况下,其损失主要是理赔款被占用期间的利息损失，原告的违约金请求明显过高,本院结合违约金所具有的惩罚性和补偿性，依据公平原则,对双方之间的违约金予以适当调整，违约金应以保险理赔款为基数自2020年4月26日起至理赔款清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。被告宋海宝辩称系诱骗情况下签订合同，因未有证据证实且认可合同上签字，本院对其辩称不予认定。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉若干问题的规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告宋海宝于本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司理赔款45273.75元、逾期保费3532.07元及违约金（违约金以理赔款45273.75元为基数，自2020年4月26日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至理赔款清偿之日止）。二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费584元（已减半收取），由被告宋海宝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本、上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  邢万**二〇二一年三月二日书记员  袁雪阳