山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0902民初1739号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市东岳大街90号，统一社会信用代码：913709008664386603。负责人：吴中云，经理。委托诉讼代理人：张建磊，山东圣卓恒律师事务所律师。被告：任崇华，男，1976年6月17日出生，汉族，住山东省宁阳县。被告：徐爱苹，女，1974年5月25日出生，汉族，住山东省宁阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告任崇华、徐爱苹保证保险合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告任崇华到庭参加诉讼。被告徐爱苹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险泰安分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款40684.3元；2.判令被告向原告支付欠付保险费17832.78元；3.判令被告向原告支付违约金5600元；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告为在中国光大银行股份有限公司泰安分行办理小额信用贷业务，于2017年11月13日向原告投保了个人信用贷款保证保险，贷款金额为112000元，保险费共计53516.16元，分36期支付，每月一期，每期支付保费1486.56元。2017年11月17日，被告向原告出具共同还款承诺书，承诺同意以个人及家庭全部财产及未来收益向银行及原告承担还款责任，并自愿向原告承担借款总额5%的违约金。2017年11月17日被告向中国光大银行股份有限公司泰安分行贷款112000元，后被告未依约还款，原告向银行代偿借款本息共计40684.3元。为此原告诉至法院，望判如所诉。任崇华辩称，保险费太高，不同意支付，代偿数额无异议，也承认违约金。徐爱苹未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月13日，被告任崇华填写《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：普通项目雇主贷、贷款类型首次贷款，申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途日常生活消费。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同约定承担赔偿责任。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告任崇华，被保险人为中国光大银行股份有限公司泰安分行，贷款金额112000元，保险费53516.16元，保险金额为123852.25元，费率为1.2003%（月），等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1486.56元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。被告按照约定支付原告保险费35683.38元。2017年11月17日，被告任崇华、徐爱苹向原告出具《借款人承诺书》一份，载明：如果未按借款合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔。本人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金；贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由借款人与共同还款人予以承担。2017年11月17日，被告任崇华（借款人）与中国光大银行股份有限公司泰安分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定：借款金额112000元，借款用途生产生活所需，借款期限36个月，自2017年11月17日至2020年11月17日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；借款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行人民币基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。被告任崇华在借款人处签名捺印。当日，中国光大银行股份有限公司泰安分行向被告任崇华发放了合同项下的借款，并出具借款借据一份，载明：借款日期2017年11月17日，到期日期2020年11月17日，执行年利率6.65%。后被告任崇华未按合同约定及时足额偿还借款本息，至2020年3月6日尚欠中国光大银行股份有限公司泰安分行借款本息共计40684.3元。中国光大银行股份有限公司泰安分行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的任崇华于2017年11月17日与我行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）40684.3元已于2020年3月6日收到。兹证明上述贷款已结清。现原告以被告尚欠保险费及要求被告支付代偿款、违约金为由诉来本院。截至2020年3月6日被告欠付原告保险费7426.86元（1486.56元×29期-35683.38元）。另查明，本院在审理（2021）鲁0902民初1090号原告诉张少禄、王慧保证保险合同纠纷一案时，原告提交《特别约定》一份，载明：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。本院认为，任崇华向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因任崇华未按照与中国光大银行股份有限公司泰安分行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司泰安分行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告任崇华逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款40684.3元后即应享有追偿权，因此任崇华理应向原告偿还垫付的借款本息。关于被告应支付的保费。原告出具的保险单约定，保险期间至清偿全部贷款本息之日止，原告代为偿还贷款本息后，原告与中国光大银行股份有限公司泰安分行之间、被告任崇华与中国光大银行股份有限公司泰安分行之间的金融借款关系均告结束，保险期间也已经终止，原告要求被告任崇华支付剩余保险期间的保险费没有依据，且在原告起诉的其他类似案件中，亦有《特别约定》明确约定投保人应向原告支付截至理赔之日的未付保费，故对原告要求被告支付剩余全部保费的诉讼请求，本院部分予以支持，被告应当支付至原告代为清偿全部贷款本息之日即2020年3月6日的保费7426.86元。关于原告主张的违约金，被告任崇华虽然未按银行借款合同约定履行还款义务，也未在原告赔付后30日内未向原告还清欠款，但因上述行为不是原、被告在保险合同中约定的义务，且原告与被告在《借款人承诺书》约定未履行上述义务即支付违约金也不符合《中华人民共和国保险法》关于保险人行使追偿权的相关规定，故对原告要求被告任崇华支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于被告徐爱苹的民事责任，被告徐爱苹向原告出具借款人承诺书，承诺对被告任崇华的借款本息、实现债权费用、保险费承担共同还款责任，故原告要求徐爱苹承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法应予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告任崇华、徐爱苹于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿款40684.3元；二、被告任崇华、徐爱苹于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费7426.86元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的其他诉讼请求。案件受理费701元、财产保全费661元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司负175元，被告任崇华、徐爱苹负担1187元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  王志貌二〇二一年三月四日书记员  苗 兵