河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1103民初48号原告：刘耀芳，女，汉族，1979年10月14日出生，住河南省临颍县。委托诉讼代理人：宋保阁，河南天基律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司，住所地：漯河市郾城区邙山路78号。负责人：张红，该公司总经理。委托诉讼代理人：张伟，该公司员工。原告刘耀芳与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序于2021年2月25日公开开庭进行了审理。原告刘耀芳的委托诉讼代理人宋保阁、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司的委托诉讼代理人张伟到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2016年5月11日陈占璞与被告签订《人身保险合同》，合同编号：210081602920265。向被告公司投保安行宝两全保险（主险）和祥宁幸福保险意外伤害保险计划险（附加险），投保人、被保险人均为陈占璞，身故受益人陈占璞的妻子刘耀芳。双方就该款保险产品分别签订了保险合同及相关条款、附件，约定了生效日期、交费方式，后陈占璞按照保险合同约定按期交纳了保险费。2020年7月21日陈占璞因意外身故，受益人原告刘耀芳及时向被告通知了该保险事故，并向被告提出索赔请求，被告无故拒绝理赔。请求法院判令：1、被告支付原告保险金16万元及利息（以16万元为基数，自2020年7月21日至实际履行完毕之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2、本案诉讼费全部由被告承担。被告辩称，答辩人与被答辩人签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，保险合同为射幸合同，商业性合同，被答辩人在投保时已经阅读保险条款，详细了解保险条款的内容，愿意投保本保险。说明被答辩人愿意按照保险合同的约定履行责任承担义务。根据投保单显示被保险人职业可以明确被保险人投保时职业与发生事故时职业并不一致，被保险人变更职业并未向答辩人如实告知，被保险人发生时所从事职业为本保险拒保职业，我公司根据保险合同约定依据被保险人职业变更不在承保范围内不予赔偿的理赔决定合理合法，也符合双方保险合同约定。我公司按照保险合同约定退还保单现金价值4142.8元并终止合同，被答辩人也已经收到了理赔决定，自被答辩人收到终止合同时双方已经不存在保险合同关系。被答辩人的起诉没有合同依据，请求法院驳回被答辩人的诉讼请求。经审理查明：2016年5月11日，陈占璞作为投保人和被保险人，向被告投保了《安行宝两全保险》，保险期间自2016年5月9日零时起至2046年5月8日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式按年（10次交清），每期保险费1672元，保险金额100000元，身故受益人及分配方式（顺位）刘耀芳，合同生效日期为2016年5月9日。业务员杜锋安。其中《安行宝两全保险》保险条款9.2职业或工种的确定与变更约定：本合同可保的职业或工种范围仅限我们的职业分类表中职业等级为“1”和“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。在本合同有效期内，若被保险人变更其职业或工种的，您或被保险人应于职业或工种变更之日起10日内以书面形式通知我们。被保险人变更后的职业或者工种依照我们的职业分类不在本合同的可保范围内的，本合同自其职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值。若您或被保险人未按前款约定通知职业或者工种变更，且被保险人变更后的职业或者工种不在本合同的可保范围内，发生保险事故时，我们不承担给付保险金的责任，本合同自被保险人职业或工种变更之日终止，我们将退还本合同保险单的现金价值。2016年5月11日，陈占璞作为投保人和被保险人，向被告投保了《祥宁幸福保意外伤害保障计划》，保险期间自2016年5月9日零时起至2017年5月8日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式一次性，保险费100元，身故受益人及分配方式（顺位）刘耀芳，保险金额：意外伤害身故、残疾（适用《个人人身意外伤害保险（99）》条款）RMB60000元，合同生效日期为2016年5月9日。业务员杜锋安。其中个人人身意外伤害保险（99）条款6.3职业或工种的确定与变更约定：被保险人变更职业或工种时，您或被保险人应于10日内以书面形式通知我们。被保险人所变更的职业或者工种，依照本公司的职业分类，其危险程度降低时，我们自接到通知之日起按其差额退还保险单的现金价值；其危险程度增加时，我们于接到通知后，向您收取自职业变更之日起应加收的相应保险费。但如果被保险人所变更的职业或者工种依照本公司的职业分类在拒保范围内者，本合同自其职业或工种变更之日起终止，我们按约定退还保险单的现金价值。被保险人所变更的职业或工种，依照本公司的职业分类，其危险程度增加而未依前款约定通知而发生保险事故的，我们按期原收保险费与应收保险费的比例计算并给付保险金；但如果被保险人所变更的职业或者工种在我们拒保范围内，我们不负给付保险金的责任，但按约定退还保险单的现金价值。陈占璞依约缴纳了保费。原告提供的居民死亡医学证明（推断）书显示：陈占璞的死亡时间是2020年7月21日，死亡原因是从房屋或建筑结构上跌落或跌出（工业和建筑区域）。原告在向被告理赔时，被告以陈占璞为风力发电站工人，职业1403019，发电站工作人员，意外险为三类职业，不符合承保条件，拒赔了安行宝两全保险，退还了保单现金价值4091.02元。以陈占璞为风力发电站工人，职业1403019，发电站工作人员，意外险为三类职业，不符合承保条件，拒赔了祥宁幸福保意外伤害保障计划保险，退还了保单现金价值51.78元。原告提供了2021年2月19日其与业务员杜锋安的通话录音，录音显示：原告说投保的时候根本对职业类别都没有，再说我们就不知道啥是职业类别。杜锋安说我作证也没啥意义，公司也不允许，只要律师对保险知识比较精通一点，这官司打着也没啥异议，本来就不知道，入保险的时候也没人说，不清楚职业类别。被告称从录音时间来说，录音时间是2021年2月19日，原告对杜锋安手机通话目的性很强，涉及职业类别告知，无其他内容。除此之外，杜锋安为该保险签单业务员同时也是陈占璞业务主管（陈占璞于2015年4月入职太平洋寿险临颍支公司），可以说明无论陈占璞或杜锋安对保险合同条款有比较深入的了解，对条款中职业或工种的变更比较清楚。被告称陈占璞2015年4月入职太平洋寿险临颍支公司，2015年7月离职，并提供了陈占璞2015年4月入职太平洋寿险临颍支公司的表格。被告提供了2016年5月8日陈占璞签名的个人人身保险投保单和个人人身保险投保提示书。个人人身保险投保单显示：投保人与被保险人均为陈占璞，职业（工种）为外务员【服务业银行、保险、信托】。原告称投保提示单以及个人人身投保单中并未显示有关任何关于职业类别字样也未告知因职业类别不符是拒保的情形，人身保险合同应遵循最大诚实信用原则，根据被告提交的该证据以及人身保险合同（36页）全文中只有第9条9.2款中对职业类别不符被告可以拒保作了说明，该条款属于典型的格式条款且该条款是剥夺投保人合法权益的条款，其在投保中被告并未尽到提示和说明的义务，因此该条款属于无效条款。同时，发生保险事故时陈占璞不是发电站工作人员，是临时在工地干活，干了两天就发生了保险事故。本院认为：被保险人陈占璞与被告签订的《安行宝两全保险》、《祥宁幸福保意外伤害保障计划》系双方真实的意思表示，合法有效。被保险人在保险期间发生保险事故，保险人应当按合同约定承担给付保险金。保险合同是最大诚信合同，保险合同的免责条款决定着投保人的投保风险和投保根本利益，对投保人是否投保具有决定性的影响。保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，应当在订立合同时在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告为证明已经尽到了如实告知义务，而提供了2016年5月8日陈占璞签名的个人人身保险投保单和个人人身保险投保提示书，但陈占璞签名的个人人身保险投保单和个人人身保险投保提示书中并没有职业分类表及与职业分类表相关免责条款具体内容的明确解释，不能证明其就该免责条款向投保人进行了如实告知，且业务员杜锋安在与原告的通话中也称入保险的时候也没人说，不清楚职业类别，故该免责条款不产生效力，对被告该辩称不予采信。被告应向原告支付《安行宝两全保险》和《祥宁幸福保意外伤害保障计划》保险金160000元，由于被告已退还原告4142.8元（4091.02元+51.78元），故被告应当再赔付原告155857.2元（160000元-4142.8元）。对原告要求利息的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用》若干问题的解释（二）》第六条规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决生效后十日内支付原告刘耀芳保险金155857.2元。二、驳回原告刘耀芳的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1760元，原告刘耀芳负担50元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司负担1710元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于漯河市中级人民法院。审判员 刘 晓二〇二一年三月十二日书记员 李航帆