河南省宁陵县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1423民初415号原告:宁陵县创业贷款担保中心，住所地宁陵县张弓北路,统一社会信用代码：12411423568620835Q。法定代表人:赵建伟，该担保中心主任。委托诉讼代理人:赵海洋，该担保中心职工。被告:翟某，女，汉族,1989年1月20日出生，住河南省宁陵县。被告:郭某，女，汉族,1981年1月28日出生，住河南省宁陵县。原告宁陵县创业贷款担保中心与被告翟某、郭某追偿权纠纷一案，本院于2021年2月8日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵海洋、被告郭某到庭参加诉讼；被告翟某经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。宁陵县创业贷款担保中心向本院提出诉讼请求：1.请依法判决被告翟某支付原告本金141864.39元及利息、罚息4827.18元（利息、罚息计算至2021年1月5日，以后的利息、罚息按约定利率计算至实际付清之日止）；2.依法判决被告翟某按贷款利率的30%向原告支付罚息（自逾期之日起计算至被告实际付清之日止）；3.依法判决被告郭某对上述借款本息及罚息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年7月29日，被告翟某向原告申请创业担保贷款，2019年8月7日，原告与二被告签订了《宁陵县创业贷款反担保合同》，2019年8月9日，该贷款申请通过评审，2019年8月12日，被告翟某向中国邮政储蓄银行宁陵县支行（以下简称：邮储银行宁陵县支行）提交小额贷款申请，2019年8月21日，被告翟某与邮储银行宁陵县支行签订了《小额贷款额度借款合同》，向邮储银行宁陵县支行借款150000元，期限12个月，年利率7.35%，还款方式为按期付息，到期还本。2020年8月21日，该笔贷款到期，被告翟某未按约定期限足额偿还贷款本金，截止2021年1月5日，逾期137天，被告翟某仍有14669.57元本息未偿还。被告翟某与邮储银行宁陵县支行签订的《小额贷款额度借款合同》约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。被告郭某与原告签订的《宁陵县创业贷款反担保合同》约定：反担保的范围包括：贷款本金及该笔贷款所发生的利息、罚息、违约金和原告为实现债权的全部费用（包括但不限于：诉讼费、执行费、律师代理费、复印打印费、交通费、查询费等）。邮储银行宁陵县支行与原告签订了《中国邮政储蓄银行河南省分行创业贷款业务合作协议》，协议约定，创业贷款逾期60天后，允许邮储银行宁陵县支行从原告的保证金账户扣划本息。2021年1月5日邮储银行宁陵县支行扣划原告本息146691.57元。综上，原告为被告翟某垫付贷款本息146691.57元，现依法行使追偿权。被告郭某作为该笔贷款的反担保人，依法应当承担保证责任。故诉至贵院。被告翟某未作答辩。被告郭某辩称，担保属实，没有约定罚息，不应当支持，其他诉讼请求无异议。根据诉辩双方意见，本庭归纳本案庭审争议的焦点为：原告要求被告翟某按贷款利率的30%向原告支付罚息，并要求被告郭某对罚息承担连带清偿责任，有无事实及法律依据，其诉讼请求是否应当支持。经庭审质证，被告郭某对原告提供的翟某的离婚证提出异议，认为离婚证是假的。本院经审查认为，被告翟某在申请创业贷款时，根据原告的要求提供的离婚证，离婚证系婚姻关系的证明，原告只是对其进行形式审查，该离婚证的真假并不影响借贷关系的成立。被告郭某对原告提供的其他证据无异议；被告翟某经合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，放弃了答辩、质证等诉讼权利。本院对原告提交的证据材料进行了审查并与原件进行了核对，予以确认并在卷佐证。依据经庭审确认的证据，结合当事人的陈述，本院可以确认以下案件事实：2019年1月1日，邮储银行宁陵县支行与原告签订了《中国邮政储蓄银行河南省分行创业贷款业务合作协议》，协议约定：原告担保中心按照邮储银行宁陵县支行的要求开立保证金账户与贴息资金账户，存放用于为邮储银行宁陵县支行发放的创业贷款担保的资金，实行专款专用。对与邮储银行宁陵县支行合作发放的创业担保贷款实行全额贴息，并保证按期将贴息资金划拨至邮储银行宁陵县支行指定的贴息账户；创业担保贷款逾期后，原告接邮储银行宁陵县支行通知后及时向客户发出催收通知，及时催收。贷款逾期60天后，允许邮储银行宁陵县支行从保证金账户扣划以代偿客户拖欠本金及其衍生的罚息；邮储银行宁陵县支行在向原告审核同意担保的借款人发放贷款后，原告按照约定对借款人的贷款提供连带责任保证，并以原告存放在邮储银行宁陵县支行的保证金提供质押担保。2019年7月29日，被告翟某因进服装向原告创业担保贷款，经原告审核同意，2019年8月21日，邮储银行宁陵县支行与翟某签订一份《小额贷款额度借款合同》，翟某向邮储银行宁陵县支行借款150000元，借款期限为2019年8月21日至2020年8月21日，年利率7.35%，还款方式为按周期结息，到期还本。合同同时约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。2019年8月7日，原告与二被告签订了《宁陵县创业贷款反担保合同》，合同约定：被告郭某自愿对原告担保的借款人翟某所借本金150000元及利息等向原告提供反担保。反担保的担保方式为连带责任保证。反担保的范围包括：贷款本金及该笔贷款所发生的利息、罚息、违约金和原告为实现债权的全部费用（包括但不限于：诉讼费、执行费、律师代理费、复印打印费、交通费、查询费等）。反担保的期间为一年。合同同时约定：借款人逾期十天仍不归还借款本息的，原告有权在上述利率基础上上浮百分之一百利率，同时有权向借款人收取国家贴息部分。原告为实现上述债权而支出的全部费用（包括但不限于：诉讼费、执行费、律师代理费、复印打印费、交通费、查询费等）由借款人承担。同时，郭某作为反担保人，对借款人的全部民事责任承担连带保证责任。上述合同签订后，邮储银行宁陵县支行依约履行了付款义务。该笔借款到期后，借款人没有按照约定履行还款义务。截止到2021年1月5日，被告翟某欠贷款本金141864.39元及利息、罚息4827.18元，邮储银行宁陵县支行依约于2021年1月5日从原告保证金账户全部扣划。为此，原告诉讼来院。另查明，郭某系宁陵县孔集乡李庄学习教师，月收入3800元。本院认为，邮储银行宁陵县支行与原告自愿签订《中国邮政储蓄银行河南省分行创业贷款业务合作协议》，原告与翟某、郭某自愿签订《宁陵县创业贷款反担保合同》，邮储银行宁陵县支行与翟某自愿签订《小额贷款额度借款合同》。上述合同不违反相关法律规定，合法有效。邮储银行宁陵县支行按合同约定履行了付款义务，翟某应遵守诚实信用原则，依据合同约定按期履行还款义务。翟某不履行合同义务，不按合同约定的期限和额度还款，已构成违约。因双方在合同中明确约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。合同还约定，原告按照邮储银行宁陵县支行的要求开立保证金账户与贴息资金账户，作为质押担保，担保范围为原告向邮储银行宁陵县支行推荐客户发放的贷款本金、利息、罚息及相关费用。贷款发放后，原告对贷款提供连带责任保证，并以原告存放在邮储银行宁陵县支行的保证金提供质押担保。贷款逾期后，原告应及时催收，贷款逾期60天后，原告允许邮储银行宁陵县支行从保证金账户扣划逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用。邮储银行宁陵县支行依约已从原告保证金账户扣划了该笔贷款及利息、罚息。《宁陵县创业贷款反担保合同》约定，借款人逾期十天仍不归还借款本息的，原告有权在上述利率基础上上浮百分之一百利率，同时有权向借款人收取国家贴息部分。原告为实现债权而支出的全部费用由借款人承担。故原告要求被告翟某支付其被邮储银行宁陵县支行扣划的本金及逾期利息、罚息的诉讼请求,本院予以支持。合同同时约定，被告郭某自愿对原告担保的借款人翟某所借150000元及利息、罚息等向原告提供反担保。担保方式为连带责任保证。故原告要求被告郭某对借款本息及罚息承担连带清偿责任的诉讼请求,本院予以支持。被告郭某辩称，原告主张的罚息不应支持，本院经审查认为，原告与二被告签订了《宁陵县创业贷款反担保合同》，该合同明确约定，原告有权在约定利率基础上加收罚息，故被告郭某的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。综上,依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告翟某于本判决生效后五日内支付给原告宁陵县创业贷款担保中心本金141864.39元，并支付给原告截止到2021年1月5日的利息、罚息4827.18元及从2021年1月6日起至实际付清之日止所产生的借款利息和罚息（利息按约定的年利率7.35%计算，罚息按原借款利率基础上加收30%计算）；二、被告郭某在上述第一项范围内承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1617元，由被告翟某、郭某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  马建学二○二一年三月十三日日书记员  赵 凯