湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0304民初885号原告：上海浦东发展银行股份有限公司湘潭分行，住所地：湘潭市岳塘区宝塔街道河东大道****天瑞新城**。负责人：邓才礼，行长。委托诉讼代理人：冯然，湖南潭州律师事务所律师。被告：彭军，男，1974年9月12日出生，汉族，住湖南省湘潭市。原告上海浦东发展银行股份有限公司湘潭分行（以下简称“浦发银行湘潭分行”）与被告彭军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浦发银行湘潭分行的委托诉讼代理人冯然到庭参加了诉讼。被告彭军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行湘潭分行向本院提出诉讼请求：1、判令彭军偿还五笔贷款本金合计91482.46元及截至2020年8月24日的逾期利息合计8688.18、逾期罚息合计1356.65元，贷款本息合计101527.29元，并支付自2020年8月25日以后的逾期利息、逾期罚息（分别以借款本金58482.46元为基数，按年利率11.04375%计算；以借款本金7000元为基数，按年利率10.11375%计算；以借款本金26000元为基数，按年利率10.76625%计算，从2020年8月25日起计算至实际清偿之日止）；2、判令彭军承担浦发银行湘潭分行为实现本案债权而支付的诉讼费、律师代理费。事实和理由：2017年7月20日、2018年5月22日、2018年11月18日、2019年1月30日、2019年2月9日，彭军先后五次在浦发银行湘潭分行网上银行自行申请浦银点即贷业务用于住房装修，约定贷款金额分别为90000元、7000元、8000元、4000元、14000元；第一笔贷款期限为五年（2017年7月20日起至2022年7月20日止），其余四笔的贷款期限均为一年（分别自四笔贷款发放当日起计算至次年同日止）；还款方式除第一笔贷款为等额本息，其余四笔贷款均为分期付息，到期一次还本；2017年7月20日贷款执行年利率为7.3625%，逾期贷款罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%即11.04375%，2018年5月22日贷款执行年利率为6.7425%，逾期贷款罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%即10.11375%，2018年11月18日、2019年1月30日、2019年2月9日贷款执行年利率均为6.7425%，逾期贷款罚息利率均为按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%即10.76625%。浦发银行湘潭分行于：2017年7月20日、2018年5月22日、2018年11月18日、2019年1月30日、2019年2月9日将90000元、7000元、8000元、4000元、14000元，累计123000元贷款支付至彭军指定账户。以上五笔贷款分别到期后，彭军均未能按期归还贷款本息。浦发银行湘潭分行多次催要未果，遂成本案诉讼。彭军未作答辩。浦发银行湘潭分行围绕诉讼请求依法提交了证据，彭军未向本院提交证据。本院对证据认定如下：《个人“点即贷”借款合同》五份、证明、个人凭证项下指定活期账户历史明细查询打印清单、彭军还款记录、欠贷情况说明、逾期贷款催收短信截屏三份、上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同作为证据，均具备证据之真实性、合法性、关联性要素，所形成的证据链亦可以有效证明待证事实，故对以上证据本院均予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年7月20日，彭军通过“浦银点贷”ＡＰＰ网络贷款平台，以点击“立即获取额度”的方式，自行申领信用贷款90000元。在彭军作出点击操作的同时，浦发银行湘潭分行处网上银行系统即自动生成《个人“点即贷”借款合同》一份。该合同系以“零纸质”形式生成网络电子合同，其上载明贷款人为“上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行”，借款人为彭军。合同第一部分“特别提示”规定“……您在线确认同意后，合同条款即时生效……您本着诚实、信用的原则，自愿在线签署本合同并承诺履行本合同……”；合同第二部分第十条“费用”第10.2款约定，“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担”；合同第二部分第十二条“合同主要条款”还约定……贷款金额为人民币玖万元整……贷款期限为5年0月，自2017年7月20日起至2022年7月20日止……执行贷款年利率为7.3625%……还款方式为等额本息……‘期’是指一个月……每期还款日为20（日）……逾期贷款罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%（即11.04375%）执行”。合同签订当日，浦发银行湘潭分行即将贷款本金90000元支付至彭军指定账户（账号：6217********）。此后，彭军又分别于2018年5月22日、2018年11月18日、2019年1月30日、2019年2月9日，前后四次通过“浦银点贷”APP网络贷款平台，以点击“立即获取额度”的方式，自行申领信用贷款7000元、8000元、4000元、14000元。相应的，浦发银行湘潭分行处网上银行系统另行自动生成《个人“点即贷”借款合同》四份。此四份合同与2017年7月20日的《个人“点即贷”借款合同》相较，除贷款具体数额不一致，贷款期限均为一年，还款方式约定均为“分期付息，到期一次还本”外，其余内容均完全相同。以上五笔贷款到期后，彭军仅偿还了部分贷款本息，其余91482.46元本金未能按期归还贷款本息。截至2020年8月24日，彭军应偿还浦发银行湘潭分行贷款本金合计91482.46元，逾期利息8688.18元，逾期罚息1356.65元，贷款本息合计101527.29元。浦发银行湘潭分行就此多次催要未果，遂诉至本院。另查明，上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行根据上海浦东发展银行股份有限公司的授权管理该公司在湖南各地区分支机构的业务，并授权许可浦发银行湘潭分行（机构代号为2201）开展包括“个人短期网络消费贷款—点即贷”等在内的网络贷款业务。还查明，浦发银行为实现本案债权，委托湖南潭州律师事务所代为处理所涉诉讼事务，双方就此签订《诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》，由此产生律师代理费2000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。彭军与浦发银行湘潭分行之间所签订的八份《个人“点即贷”借款合同》，均系基于双方真实意思表示，具备借款合同的必要条款，权利义务内容清楚，根据电子合同缔结之特别规则，于彭军点击申领贷款时即有效成立，并依法可产生约束效力，彭军与浦发银行湘潭分行均应履行各自的义务。浦发银行湘潭分行依约发放贷款本金后，彭军未按时足额还款，已构成实质违约，除应向浦发银行湘潭分行偿还本金外，还应当依照《个人“点即贷”借款合同》的约定支付逾期利息、逾期罚息。浦发银行湘潭分行要求彭军偿还贷款本金91482.46元并支付截至2020年8月24日止的逾期利息8688.18元、逾期罚息1356.65元的诉讼请求，系约定债权之依法主张，且未违反法律的禁止性规定，本院予以支持。2020年8月25日以后的逾期利息、逾期罚息，依照合同约定，分别应以借款本金58482.46元为基数，按当前贷款执行利率7.3625%上浮50%即11.04375%，借款本金7000元为基数，按当前贷款执行利率6.7425%上浮50%即10.11375%，借款本金26000元为基数，按当前贷款执行利率7.1775%上浮50%即10.76625%，计算至实际清偿之日止。浦发银行湘潭分行因实现本案债权而支出的律师费2000元，系因彭军的违约行为所引发，属双方在缔结合同时对可能发生的法律风险的合理预计和分配，故其要求彭军承担此项费用的诉讼请求亦属合理合法，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、彭军于本判决生效之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司湘潭分行一次性偿还贷款本金91482.46元、逾期利息8688.18元、逾期罚息1356.65元，贷款本息合计101527.29元，并支付后续逾期罚息（从2020年8月25日起计算至实际清偿之日止，分别以本金58482.46元为基数，按年利率11.04375%计算；以本金7000元为基数，按年利率10.11375%计算；以本金26000元为基数，按年利率10.76625%计算。）；二、彭军于本判决生效之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司湘潭分行一次性支付律师费2000元。如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2330元，减半收取计1165元，由被告彭军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  刘帅二〇二一年三月十八日法官助理刘美超书记员许秀丽