山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0902民初1741号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市东岳大街90号，统一社会信用代码：913709008664386603。负责人：吴中云，经理。委托诉讼代理人：张建磊，山东圣卓恒律师事务所律师。被告：马福疆，女，1973年6月8日出生，汉族，住泰安市泰山区。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告马福疆保证保险合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险泰安分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款84790.74元；2.判令被告向原告支付欠付保险费42546.06元；3.判令被告向原告支付违约金4500元；4.诉讼费、用由被告承担。事实和理由：被告为在中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行办理小额信用贷业务，于2019年11月15日向原告投保了个人信用贷款保证保险，贷款金额为90000元，保险费共计46414.08元，分36期支付，每月一期，每期支付保费1289.28元。2019年11月19日，被告向原告出具共同还款承诺书，承诺同意以个人及家庭全部财产及未来收益向银行及原告承担还款责任，并自愿向原告承担借款总额5%的违约金。2019年11月19日被告向中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行贷款90000元，后被告未依约还款，原告向银行代偿借款本息共计84790.74元。为此原告诉至法院，望判如所诉。马福疆辩称，现在没有能力偿还，去年因为疫情致使经营的餐厅倒闭了，原告代偿金额无异议，保险费及违约金支付不了。本院经审理认定事实如下：2019年11月15日，被告马福疆填写《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：普通项目寿险贷、贷款类型首次贷款，申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途日常生活消费。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同约定承担赔偿责任。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告马福疆，被保险人为中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行，贷款金额90000元，保险费46414.08元，保险金额为99173.78元，费率为1.3000%（月），等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1289.28元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。被告按照约定支付原告保险费3868.02元。2019年11月19日，被告马福疆向原告出具《共同还款承诺书》一份，载明：如果未按借款合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔。借款人与共同还款人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，除此以外，贵公司有权要求借款人及共同还款人立即一次性付清全部剩余保险费；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司理赔后30日内未向贵公司还清欠款，自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金；贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由借款人与共同还款人予以承担。原、被告另达成特别约定：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2019年11月19日，被告马福疆（借款人）与中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额90000元，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率采用浮动利率（采用基准利率方式的）；分期还款，以每个月为一个还款周期，还款日为每季月或每期末月的借款发放日对方日（20/借款发放日对应日），如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，借款的还款方式为等额本息还款方式；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行人民币基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。被告马福疆在借款人处签名捺印。当日，中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行向被告马福疆发放了合同项下的借款，并出具借款借据一份，载明：借款日期2019年11月19日，到期日期2022年11月18日，执行利率6.41250%，逾期利率9.61875%。后被告马福疆未按合同约定及时足额偿还借款本息，至2020年6月7日尚欠中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行借款本息共计84790.74元。中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的马福疆于2019年11月19日与我行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）84790.74元已于2020年6月7日收到。兹证明上述贷款已结清。现原告以被告尚欠保险费及要求被告支付代偿款、违约金为由诉来本院。截至2020年6月7日被告欠付原告保险费5156.94元（1289.28元×7期-3868.02元）本院认为，马福疆向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因马福疆未按照与中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告马福疆逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款84790.74元后即应享有追偿权，因此马福疆理应向原告偿还垫付的借款本息。关于被告应支付的保费。虽然《共同还款承诺书》约定原告有权要求被告支付全部剩余保险费，但对该全部剩余保险费的具体计算标准并未明确约定，而在被告出具的《特别约定》中约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。上述条款均系原告所制作的格式条款，在出现不一致的情况下，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，而且原告出具的保险单亦约定，保险期间至清偿全部贷款本息之日止，原告代为偿还贷款本息后，原告与中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行之间、被告马福疆与中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行之间的金融借款关系均告结束，保险期间也已经终止，原告要求被告马福疆支付剩余保险期间的保险费没有依据，故未付保费应计算至原告代为清偿全部贷款本息之日即2020年6月7日，截至该日，被告欠付保险费5156.94元，故对原告要求被告支付保险费42546.06元的诉讼请求，本院部分予以支持，被告应当支付保险费5156.94元。关于原告主张的违约金，被告虽然未按银行借款合同约定履行还款义务，也未在原告赔付后30日内未向原告还清欠款，但因上述行为不是原、被告在保险合同中约定的义务，且原告与被告在《共同还款承诺书》约定未履行上述义务即支付违约金也不符合《中华人民共和国保险法》关于保险人行使追偿权的相关规定，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告马福疆于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿款84790.74元；二、被告马福疆于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费5156.94元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1468元、财产保全费1179元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司负466元，被告马福疆负担2181元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  王志貌二〇二一年三月四日书记员  苗 兵