河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1004号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地许昌市议台路**。法定代表人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：徐丽娜，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：郭会茹，女，1967年3月7日生，住河南省许昌市魏都区。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司与被告郭会茹保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理本案，原告中国人民财产财产保险股份有限公司许昌市分公司的委托诉讼代理人徐丽娜到庭参加诉讼，被告郭会茹经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告被中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告代偿款31005.37元及欠付保费3920.96元，共计34926.33元，并支付违约金，违约金以34926.33元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2017年12月25日起至实际还款之日止；2、本案诉讼费等费用由被告承担。事实和理由：2016年6月6日，被告郭会茹作为投保人与原告签订保单号为PBBR201641100000000276的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称“光大银行”），保险金额55291.18元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费829.44元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2016年6月6日，被告郭会茹在光大银行成功申请贷款50000元（合同编号：光许许继支（人保小额信用）20160259，贷款期限36个月。上述合同生效后，被告郭会茹没有按照合同约定的时间和数额向光大银行偿还贷款本息，并不再支付保险费。虽经银行多次催收，但被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2017年12月25日向光大银行支付代偿款31005.37元。原告代被告偿还后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。为维护原告权益，原告提起诉讼。被告郭会茹未到庭亦未提交答辩状。本院经审理查明：2016年6月6日，被告郭会茹在原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司处申请投保个人信用贷款保证保险，当日，原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向被告郭会茹签发个人信用贷款保证保险保险单（保险单号：PBBR201641100000000276），保险单显示：投保人为郭会茹，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，贷款金额为50000元，保险费为29859.84元，保险金额为55291.18元，赔偿等待期为80天，每月保险费为829.44元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别条款约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年6月6日，被告郭会茹与光大银行许继支行签订个人贷款合同，合同约定由被告郭会茹向该行贷款50000元，贷款利率为年利率6.65%，贷款期限为36个月，自2016年6月6日至2019年6月6日，还款方式为等额还本付息，分36期偿还。当日，光大银行许继支行依约履行了出借义务。2017年10月6日，被告郭会茹就该笔贷款陆续发生逾期情形，并欠付保费共计3644.47元。2017年12月25日，原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司依据保单约定向光大银行履行保证责任，为被告郭会茹代偿借款本息共计31005.37元。后原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向被告郭会茹主张返还代偿款项并支付拖欠保费未果，形成本案诉讼。以上事实有个人贷款合同、还款计划表、借据、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、还款计划表、代偿债务确认书及庭审笔录等在卷为凭。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告郭会茹向光大银行许继支行申请贷款，并在原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司处投保个人银行贷款保证保险，后因被告郭会茹未按照合同约定及时偿还贷款本息，致使原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向光大银行许继支行为被告郭会茹代偿贷款本息共计31005.37元，光大银行许继支行出具有代偿债务确认书，对原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的代偿行为予以确认。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿贷款本息后可依法行使追偿权，故原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司要求被告郭会茹支付代偿本息31005.37元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司要求被告郭会茹支付拖欠保费3920.96元，根据保险合同约定，保险期间总保险费15455.23元（829.44元/月×18个月＋829.44元/月÷30×19天），扣除被告已交的保费11810.76元（829.44元/月×14个月＋104.14元），欠付保费为3644.47元，故被告郭会茹应支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司欠付保费3644.47元。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司主张被告郭会茹自2017年12月25日起以34926.33元（31005.37+3920.96）为基数按日千分之一支付违约金，因被告郭会茹逾期偿还贷款，导致原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为其代偿款项31005.37元，根据保险合同约定，被告郭会茹自原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿之日超过30天未能返还代偿款、拖欠保费的，以未偿款项、拖欠保费为基数自代偿之日起按每日千分之一支付违约金。但合同所约定的违约金计算方式过高，本院予以调整，且被告郭会茹拖欠保费应为3644.47元，故原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司主张的违约金应以保险理赔款、逾期保险费之和34649.84元（31005.37元+3644.47元）为基数自2017年12月25日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至上述款项实际还款之日止。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司其他过高部分的主张，本院不予支持。被告郭会茹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权，本院可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告郭会茹于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款31005.37元及欠付保费3644.47元，共计34649.84元，并以34649.84元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍自2017年12月25日起计算至上述款项实际还款之日止支付违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费674元，减半收取337元，由被告郭会茹负担。本判决为终审判决。审判员  郑艳媛二〇二一年三月二十三日书记员  李 蕊