山东省临沂市河东区人民法院 执 行 裁 定 书 （2021）鲁1312执异21号 异议人（被执行人）：张朝赛，男，1963年11月8日生，汉族，居民，住临沂经济技术开发区。 申请执行人：中国工商银行股份有限公司临沂城西支行。住所地：临沂市兰山区工业大道与双岭路交汇处东南角。统一社会信用代码：91371301739297359U。 负责人：刘巍，行长。 被执行人：王元梅，女，1969年12月14日生，汉族，居民，住临沂市河东区。 在本院执行申请执行人中国工商银行股份有限公司临沂城西支行与被执行人张朝赛、王元梅借款合同纠纷一案中，被执行人张朝赛向本院提出书面异议。本院受理后，依法组成合议庭进行了审查，现已审查终结。 异议人张朝赛称，异议人与中国工商银行股份有限公司临沂城西支行借款合同纠纷一案，中国工商银行股份有限公司已向贵院申请强制执行。贵院依据（2020）鲁1312执855号裁定书对异议人采取执行措施。异议人根据本案的客观事实提出如下异议：一、本案贷款数额过高，存在欺诈行为，异议人申请法院将案件移送公安机关侦办。根据申请执行人提交的查询分期付款台账详细信息中显示：分期付款种类名称为二手车分期付款，车辆价格103000元，首付款31000元，分期付款金额72000元，手续费7509.6元，并注明异议人年收入情况为84000元。申请执行人作为专业从事金融业务的银行，严格审查贷款人的贷款资质并核实贷款抵押物的价值应是其应尽的义务。贷款时异议人为56周岁，异议人无正式工作，也无稳定收入，且一直居住在农村，在无任何工资发放证明及收入来源的情况下，申请执行人私自认定异议人年收入为84000元，并且擅自将二手新能源车辆的价值认定为103000元（长安新能源新车销售价格尚不足5万元），其认定价值超出新车销售价格的两倍，申请执行人的行为导致审批贷款数额过高，况且异议人并未收到申请执行人支付的贷款。异议人有合理的理由认为银行工作人员存在违规操作，与汽车销售、保证人恶意串通，套取银行贷款，收取高额手续费，严重损害国家及异议人的利益。申请执行人的行为涉嫌套路贷，请求人民法院将本案移送公安机关侦办。二、本案不存在启动申请强制执行的前提条件。根据申请执行人诉称的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中明确约定：保证人为临沂旺利汽车销售服务有限公司，该担保公司已在申请执行人处开立保证专用账户，保证人承诺愿意以保证金账户的资金随时承担担保责任，并无拒绝履行担保义务的意思表示。另外，根据申请执行人提交的《具有强制执行效力的债权文书公证书》（2019鲁临沂兰山证经字第54059号）中记载的保证人为临沂旺利汽车销售服务有限公司，执行证书（2020鲁临沂兰山证执字第308号）中载明临沂旺利汽车销售服务有限公司亦为被执行人。若在合同有效，公证执行程序合法的情况下，异议人不偿还贷款，申请执行人能够自保证人账户中划扣相应贷款。此外，在签订合同及办理公证执行程序的全过程中，异议人均是在汽车销售公司、保证人及银行工作人员的引导下，在其事先准备好的格式文本上签字，办理手续时并未告知异议人需要按期偿还贷款，异议人的经济收入水平不能承受高昂的贷款数额，其受教育程度不能辨别所签订合同及相应文本带来的后果。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》属于无效合同，公证执行程序不合法，因此申请执行人不存在申请强制执行的前提条件。综上所述，异议人认为本案无论从分期贷款的形式、贷款金额、贷款的审批、贷款流程的操作以及贷款的发放均存在欺诈行为，因此该案涉嫌套路贷等违法行为，请求人民法院驳回申请执行人的执行请求，终结执行程序，并将案件移送公安机关侦办，解除对异议人的执行措施。 本院查明，申请执行人中国工商银行股份有限公司临沂城西支行与被执行人张朝赛、王元梅借款合同纠纷一案，经申请执行人中国工商银行股份有限公司临沂城西支行申请，本院于2020年5月21日立案执行。执行依据为（2020）鲁临沂兰山证执字第308号执行证书。执行标的额为本金64433元及利息8840元。在执行过程中，本院于2020年6月18日作出（2020）鲁1312执855号执行裁定书，裁定查封、冻结、扣划被执行人张朝赛、王元梅所有的银行存款9万元或同等价值的财产。 被执行人张朝赛向本院提出书面执行异议称，一、本案贷款数额过高，存在欺诈行为，异议人申请法院将案件移送公安机关侦办；二、本案不存在启动申请强制执行的前提条件；三、公证程序不合法。 对此，本院依职权向中国工商银行股份有限公司调取了异议人的贷款申请资料。资料显示，异议人张朝赛在经销商临沂旺利汽车销售服务有限公司处购买了原临沂市欣豆电子商务有限公司所有的原车牌号码为鲁ＱＤ3××××长安牌小型轿车一辆，车价合计95000元。购买后，车辆登记所有权人为张朝赛，车牌号码为鲁ＱＤ1××××。2019年8月16日，经临沂旺利汽车销售服务有限公司、张朝赛申请，临沂市利丰二手车鉴定评估报告结果为评估价格为103000元。8月16日，张朝赛向中国工商银行申请信用卡购车专项分期商品订购单，该订购单记载汽车品牌为长安，汽车型号为新能源，购买价格为103000元，首付金额为31000元。指定经销商为临沂旺利汽车销售服务有限公司。申请分期的期数为36，申请分期金额为72000元。申请人张朝赛在申请人处签名并捺印，临沂旺利汽车销售服务有限公司在经销商意见处盖章。同时，张朝赛、王元梅向中国工商银行临沂城西支行出具工作证明两份，证实张朝赛在临沂肆玖玖商贸有限公司任销售部销售员，职称中级，上年度总收入（工资性收入）约84000元。王元梅在临沂肆玖玖商贸有限公司任销售部经理，职称中级，上年度总收入（工资性收入）约96000元。张朝赛另提供其在中国农业银行临沂杏坛分理处6230××××2971账户的交易明细清单，以证明其还款能力。同日，张朝赛作为分期付款申请人、抵押人同中国工商银行临沂城西支行签订了信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同（2019年版）。合同约定，分期付款申请人购买汽车，车辆总价为人民币（大写拾万叁仟元），分期付款申请人自行支付首付款31000元，剩余购车款等由分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币72000元，（大写）柒万贰仟元。担保方式为车辆抵押＋融资性担保。分期付款申请人授权分期款项发放人按以下方式发放分期款项：授权分期款项发放人将汽车专项分期金额（大写）柒万贰仟元，支付给汽车销售商临沂旺利汽车销售服务有限公司。分期还款共分36期，每期偿还的金额为人民币2260元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。同时还约定，合同履行过程中发生争议，协商不成，可向合同签订地人民法院提起诉讼。张朝赛在合同文末分期付款申请人、抵押人处签字捺印。王元梅、临沂旺利汽车销售服务有限公司自愿为张朝赛提供担保，并签字、捺印、盖章。 因张朝赛未按合同约定按期归还贷款，中国工商银行股份有限公司临沂城西支行遂向本院申请强制执行。 本院认为，一、关于异议人张朝赛主张的本案贷款数额过高、存在欺诈行为、异议人申请法院将案件移送公安机关侦办的异议请求。本案中异议人张朝赛购买车辆后，向中国工商银行临沂城西支行申请汽车信用卡分期付款业务，申请金额为72000元。该申请金额，是分期付款申请人张朝赛向中国工商银行临沂城西支行申请后，银行根据申请人提交的车辆评估价值、申请人的收入情况、银行交易明细等情况后予以审查确定的。分期付款申请人当然不能把贷款数额过高的责任推给银行，相反，分期付款申请人如因自己申请的贷款数额过高无能力偿还，应自行承担相应的法律责任。被执行人张朝赛称银行贷款过程中存在欺诈行为，但其未能提供证据予以证实。且从本院调取的贷款资料中显示，该车辆分期付款系张朝赛提出申请并提供了相应的证据材料后，由银行审查后确认的。从车辆分期付款的申请、审批、发放等环节看，不存在银行有欺诈行为的可能。如被执行人张朝赛坚持认为银行在贷款过程中存在欺诈行为，可依借款合同的约定提起民事诉讼，或在可能具备刑事案件线索的情况下向公安机关报案。故对被执行人张朝赛的本项异议请求，本院不予支持。 二、关于异议人张朝赛主张的本案不具备申请执行条件的异议请求。《中华人民共和国民法典》第三百八十六条的规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保物权优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。”第三百九十二条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”第六百八十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，根据张朝赛、王元梅、临沂旺利汽车销售服务有限公司与中国工商银行股份有限公司临沂城西支行签订的借款／保证合同的约定，张朝赛自愿以其所有的鲁ＱＤ1××××车辆提供抵押，并已办理抵押登记。王元梅、临沂旺利汽车销售服务有限公司自愿提供连带责任保证。在债务人张朝赛不履行到期债务时，债权人中国工商银行股份有限公司临沂城西支行有权就张朝赛提供的物的担保（即车辆抵押）实现债权；可以请求债务人张朝赛履行债务，也可以请求王元梅、临沂旺利汽车销售服务有限公司承担保证责任。申请人中国工商银行股份有限公司申请强制执行时，要求强制执行被申请人张朝赛及另外一被申请人王元梅，并处理抵押物实现优先受偿权，符合法律规定，符合申请强制执行的条件。故对被执行人张朝赛的本项异议请求，本院不予支持。 三、关于异议人张朝赛主张公证程序不合法的异议请求。《最高人民法院关于公证债权文书执行若干问题的规定》第十二条规定：“有下列情形之一的，被执行人可以依照民事诉讼法第二百三十八条第二款规定申请不予执行公证债权文书：（一）被执行人未到场且未委托代理人到场办理公证的；（二）无民事行为能力人或者限制民事行为能力人没有监护人代为办理公证的；（三）公证员为本人、近亲属办理公证，或者办理与本人、近亲属有利害关系的公证的；（四）公证员办理公证有贪污受贿、徇私舞弊行为，已经由生效刑事法律文书等确认的；（五）其他严重违反法定公证程序的情形。被执行人以公证债权文书的内容与事实不符或者违反法律强制性规定等实体事由申请不予执行的，人民法院应当告知其依照本规定第二十二条第一款规定提起诉讼。”第二十二条第一款规定：“有下列情形之一的，债务人可以在执行程序终结前，以债权人为被告，向执行法院提起诉讼，请求不予执行公证债权文书：（一）公证债权文书载明的民事权利义务关系与事实不符；（二）经公证在债权文书具有法律规定的无效、可撤销等情形；（三）公证债权文书载明的债权因清偿、提存、抵销、免除等原因全部或者部分消灭。”本案中，被执行人张朝赛并未依第十二条第一款规定的五种情形主张不予执行公证债权文书。被执行人张朝赛主张《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》属于无效合同，其应属于第十二条第二款、第二十二条规定的情形。对此，被执行人张朝赛可依《最高人民法院关于公证债权文书执行若干问题的规定》第十二条第二款、第二十二条的规定向执行法院提起诉讼。 综上所述，异议人张朝赛的异议请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十五条、《最高人民法院关于办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第十七条第一款（一）项规定，裁定如下： 驳回异议人张朝赛的异议请求。 如不服本裁定，可以在本裁定书送达之日起十日内，向临沂市中级人民法院申请复议。 审判长  刘成宝 审判员  隋 浩 审判员  高冠雷 二〇二一年三月二十三日 书记员  王洪磊