文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初14897号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，公司员工。被告：王庆云，男，1975年9月20日出生，汉族，住苏州市姑苏区。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告王庆云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕到庭参加诉讼，被告王庆云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令王庆云立即归还借款本金30万元及相应的利罚息(利息还清至2020年9月20日，利息：2020年9月21日至诉状副本送达之日以30万元为基数按年利率6.09%计算；罚息：此后至实际还款之日以30万元为基数按年利率9.135%计算)。事实和理由：2019年3月11日，王庆云前往苏州农商行处办理自助开卡申请单业务并开通手机银行业务。同日，王庆云与苏州农商行签订《个人白领精英贷专用最高额借款合同》一份[吴农商银高借字(J10201903807)第03062号]，约定在2019年3月11日至2022年3月11日期间，王庆云向苏州农商行申请最高额借款不超过30万元整，借款期限最长不超过12个月，还款方式为按月结息到期还本。2020年3月10日，王庆云通过手机银行APP客户端分别申请发放贷款1万元整、29万元整，共计30万元整，还款期限为2021年3月10日，年利率为6.09%，还款方式为按月结息到期还本。现贷款虽未到期，但是王庆云未按期归还借款，利息仅归还至2020年9月20日，此后再无还款。现原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法裁决。王庆云未作答辩，亦未提交任何的证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：借款人向苏州农商行申请网络自助借款产品的一般操作流程为：1、借款人通过注册苏州农商行专业版手机银行，依次点击“我要贷款”、“我要借款”，阅读“用途风险提示”并点击同意；2、借款人根据提示补全信息（单位名称、家庭地址、婚姻状况、紧急联系人等信息），点击提交；3、借款人阅读并签署查询授权书（包括个人征信、公积金信息查询、第三方数据查询）后，点击“阅读并同意”，进入审批环节；4、对于审批通过的客户，由系统推介一款产品，借款人点击“签署合同”并选择还款方式、贷款用途后，点击“立即签署”；5、借款人阅读最高额借款合同后，点击“阅读并同意”，即完成合同签署。6、借款人如需提款，需点击“我要借款”并选择贷款期数、贷款用途、输入借款金额，并点击“试算”，确定贷款利率，点击“下一步”后，按提示完成提款。7、借款人如需还款，点击“我的贷款”，选择“提前结清”或“部分还款”，选择还款账号，输入还款本金并点击“试算”确定还款利息，点击“确定还款”，按提示操作完成还款。2019年3月11日，王庆云作为借款人，与江苏吴江农村商业银行股份有限公司南麻支行作为贷款人，签订《个人白领精英贷专用最高额借款合同》[合同编号：吴农商银高借字（J10201903807）第03062号]（以下简称白领贷合同），约定：本合同最高借款限额为叁拾万圆整，授信期限为2019年3月11日起至2022年3月11日止。在本合同授信期限内，贷款人在最高借款限额内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件记载为准，但在上述期间每次提款的借款期限最长不得超过十二个月。借款利率为固定利率，以每笔借款发放日中国人民银行公布的与该笔借款期限相对应的同档基准利率浮动相应幅度确定。还款方式为按月结息，付息日为每月的21日，到期还本。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，除正常结息外，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为约定借款利率的50%）。借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同第十四条约定了王庆云的送达地址，并约定：借款人确认在本合同履行过程中或因履行合同发生争议引起诉讼时，以上述地址(如有变更，以贷款人收到的书面变更通知所记载的地址为准)作为人民法院、机关等邮寄送达有关通知、法律文书的接收地址。因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。合同签订后，王庆云通过上述方式登陆手机银行，并于2020年3月10日分两次进行提款，提款金额分别为10000元和290000元。贷款凭证均载明：贷款类型为白领精英贷，年利率为6.09%；提款日期、金额及还款期限如下表：            编号              提款日期              金额              还款期限                  1              2020年3月10日              10000              2021年3月10日                  2              2020年3月10日              290000              2021年3月10日      又查，2019年3月15日，江苏吴江农村商业银行股份有限公司更名为江苏苏州农村商业银行股份有限公司。审理中，苏州农商行明确以起诉的方式宣布上述2笔贷款提前到期，并确认截止2020年9月20日的利息均已结清。苏州农商行主起诉后，本院向王庆云在借款合同中约定的送达地址邮寄了起诉状副本、开庭传票等应诉材料，信件于2020年12月12日被退回。苏州农商行主张，利息以30万元为基数自2020年9月21日起至诉状副本送达日止按年利率6.09%计算；罚息以30万元为基数自诉状副本送达次日起至实际清偿之日止按年利率9.135%计算。以上事实，有原告提供的操作手册、白领贷合同、贷款凭证、客户交易明细、情况说明、被告提供的答辩状及双方当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，苏州农商行与被告王庆云签订的《个人白领精英贷专用最高额借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。苏州农商行依约向被告王庆云发放贷款后，被告王庆云未能按约付息已构成违约。在被告王庆云未按合同的约定履行债务的前提下，原告苏州农商行有权依据合同的约定宣布贷款提前到期并要求被告王庆云归还借款本金30万元，并承担逾期还款的违约责任。本院按被告王庆云确认的地址寄送的开庭传票及起诉状副本于2020年12月12日被退回，根据合同的约定，退回之日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。原告主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，应予支持。被告王庆云未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，由此产生的法律后果应由六被告自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定，判决如下：被告王庆云于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金30万元，并支付相应欠息（1、利息：以30万元为基数自2020年9月21日起至2020年12月12日止按年利率6.09%计算；2、罚息：以30万元为基数自2020年12月13日起至实际清偿之日止按年利率9.135%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，户名：江苏苏州农村商业银行股份有限公司；开户行：苏州农村商业银行营业部，账号：0706678011182011990075）。案件受理费减半收取2900元、保全费2120元，合计5020元，由被告王庆云负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请直接汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××65）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 程 鹏二〇二一年二月八日书记员 江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。