河南省平顶山市新华区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0402民初4380号原告:中国银行股份有限公司平顶山分行，住所地平顶山市新城区长安大道与育英路交叉口西北侧蓝湾国际大厦，统一社会信用代码91410400871751555P。负责人:徐予鄂，行长。委托诉讼代理人:沙海淼，河南金年华律师事务所律师。被告:郭尚卿，男，1972年7月3日生，汉族，住河南省鲁山县。原告中国银行股份有限公司平顶山分行（以下简称“中行平顶山分行”）诉被告郭尚卿信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行平顶山分行的委托诉讼代理人沙海淼到庭参加诉讼，被告郭尚卿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行平顶山分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告郭尚卿偿还原告欠款本息、违约金、利息共计84882.32元（暂计算至2020年8月25日，之后相关利息、违约金按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）；二、本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由:被告郭尚卿向原告申领信用卡并填签《长城环球通白金信用卡申请表》，并亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。我行向被告核准发卡。申请表背面附“中国银行信用卡领用合约”，约定在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约及相关规定支付透支利息和相关费用。被告使用卡号为62×××24的信用卡长期逾期，截至2020年8月25日被告应还款金额总计为84882.32元。其中，应还本金为70157.11元，应还利息为5149.00元，应还费用为9576.21元。综上，原告依据民事诉讼法等相关法律规定，提起诉讼，以维自身合法权益。郭尚卿辩称：我认可使用卡号为:62×××24的信用卡消费金额为70157.11元。但是我认为应还利息部分5149元和应还费用部分9576.21元因为疫情原因，没有及时偿还本金，所以对这两笔款项要求扣减。经审理查明，郭尚卿向中国银行股份有限公司平顶山分行申请办理信用卡并填写了《长城环球通系列信用卡申请表》，申请的卡片具体类型为长城环球通个人银联金卡，郭尚卿在申请表上签名并手写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的内容。而申请表背后所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的第三条利息和收费部分约定了，“1、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品规则为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额按照上一条款关于免息和透支利息的规定。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。……4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、挂失费、补发卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。”该领用合约第六条为长城环球通白金信用卡收费表一张，基本费用包括：年费、透支利息、滞纳金、超限费、分期付款手续费的收取标准。中行平顶山分行于2013年2月28日向郭尚卿发放卡号为62×××24的信用卡。郭尚卿在使用该信用卡过程中出现逾期还款的违约行为，根据中行平顶山分行提交的信用卡逾期客户全量明细清单显示，该信用卡截止2020年8月25日拖欠的应收账款共计84882.32元，其中本金70157.11元、利息5149元、应收费用9576.21元。而根据信用卡历史交易查询明细显示，中行平顶山分行向郭尚卿收取的还款违约金共计8134.65元、分期手续费共计1441.56元，两项总计9756.21元。上述事实，由中行平顶山分行提交的长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统截图、信用卡逾期明细、信用卡历史交易查询表及庭审笔录在卷予以证实。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十八条规定，“本规定自2021年1月1日起施行。本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。”而该规定的第一条第二款规定了，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”而本案中，郭尚卿信用卡逾期行为发生在民法典施行之前，故应当依法适用当时的法律、司法解释的规定。故本院认为，中行平顶山分行与郭尚卿签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，并且郭尚卿申明愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容，双方之间的民事法律行为真实、合法、有效。双方应当按照约定履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，中行平顶山分行依约向郭尚卿发放信用卡，郭尚卿使用该卡消费并产生逾期显属违约，依法应承担相应的法律责任，郭尚卿应按照合同约定向中行平顶山分行归还借款并承担逾期还款责任。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”根据上述规定，发卡机构在2017年1月1日之后对持卡人违约行为收取违约金属于新增收费项目，并非对“滞纳金”的延续或演变，发卡机构收取违约金需与持卡人通过协商明确约定。本案中，案涉领用合约中规定了滞纳金但并未规定违约金，故中行平顶山分行信用卡逾期明细显示的8134.65元违约金应当为2017年1月1日之后的违约金，而中行平顶山分行所提供的证据不足以证明其与郭尚卿已就2017年1月1日之后收取违约金达成明确共识，故中行平顶山分行要求郭尚卿支付违约金的诉求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。故本院对于中行平顶山分行诉讼请求中的要求郭尚卿归还通过卡号为62×××24的长城环球通个人银联金卡透支借款本金70157.11元，并承担截至2020年8月25日止的利息5149元、费用1441.56元，共计76747.67元及2020年8月25日之后的利息按照约定支付至欠款实际清偿完毕之日止的部分予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：郭尚卿于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司平顶山分行偿还借款本金70157.11元并支付截至2020年8月25日止的利息5149元、费用1441.56元，共计76747.67元；2020年8月26日起至还清借款之日为止的利息、费用按照信用卡领用合约的约定计算支付。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1922元，由郭尚卿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时缴纳上诉费用，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判长  孙运涛审判员  王焕丽审判员  赵小飞二〇二一年三月一日法官助理陈卓书记员李萌附本案适用的相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。