广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初22473号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区××××××、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：叶诗华，男，1983年10月31日出生，汉族，身份证住址福建省建阳市×××××××××，公民身份号码350××××××××××××613。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告叶诗华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，被告叶诗华欠贷款本息未按时归还，故提出诉讼请求：1.被告叶诗华立即归还贷款本金383870.71元及至还清之日止的利息、复利（利息含正常利息、逾期罚息，暂计至2020年6月5日正常利息7627.28元、逾期罚息129.03元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算）；2.被告叶诗华承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费22581元；3.原告建行中山分行对被告叶诗华名下的位于广东省中山市××××××××××××××××的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告叶诗华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：叶诗华。签约情况：2016年7月7日，叶诗华与建行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440780396-201×××××××464199）。贷款金额：406000元。贷款用途：购买案涉抵押房屋。贷款期限：自2016年7月15日起至2046年7月15日止还款方式：等额本息还款法。还款日为每月15日。贷款执行利率：浮动利率。以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮0%确定，遇国家法定利率调整时，于每年1月1日按相应档次基准利率及上述浮动幅度执行新的利率。罚息和复利计收标准：借款人未按时还清的借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。罚息利率为贷款利率上浮50%。违约责任的约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。律师费用的约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、律师费等），由借款人承担。建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师代理本案诉讼事务，建行中山分行实际产生律师费22581元，并开具了相应票面金额的律师费发票，但该项费用未实际支付。抵押担保情况：叶诗华以本案借款购买的位于于广东省中山市××××××××××××××××的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括本合同所列的贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等）。2019年8月27日，该房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2020）中山市不动产证明第0164540号】。贷款发放情况：2016年7月15日，建行中山分行向叶诗华发放贷款406000元。违约欠款情况：借款后，叶诗华从2020年1月份开始未按时足额还款，截至2020年6月5日，叶诗华尚欠贷款本金383870.71元、利息7627.28元、罚息129.03元、复利0元。本院认为，建行中山分行与叶诗华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。叶诗华向建行中山分行借款后未按时足额还款，已构成违约，故建行中山分行诉请提前收回全部贷款本金，并要求叶诗华结清所欠本金、利息、罚息、复利等，本院予以支持。关于叶诗华所欠款项的数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单等证据证实，叶诗华没有提供证据反驳，本院予以确认。因建行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮0%确定，并于每年1月1日调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮0%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为4.9%（基准利率4.9%上浮0%），2019年12月同档次LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为10个基点（4.9%-4.8%=0.1%），即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加10个基点定价。至于律师费，合同虽约定了实现债权的律师费由借款人承担，但建行中山分行因本案诉讼产生的律师费22581元尚未实际支付，故建行中山分行诉请叶诗华支付该项费用的诉求，本院不予支持。叶诗华提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当叶诗华不履行上述债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。叶诗华经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告叶诗华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金383870.71元及利息、罚息、复利【截至2020年6月5日，欠利息7627.28元、罚息129.03元；从2020年6月6日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率即重定价日（每年1月1日）前一个月公布的同档次LPR加10个基点计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、利息为基数按罚息利率计算】。二、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告叶诗华提供抵押的位于广东省中山市××××××××××××××××的房产【不动产登记证明号：粤（2020）中山市不动产证明第0164540号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7513.12元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担410元，被告叶诗华负担7103.12元并在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  段衡恒人民陪审员  许浩宏二〇二一年二月十日书 记 员  姚晓霞