湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1202民初781号原告：中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司。负责人：成利军。委托诉讼代理人：罗荣豪（特别授权），湖南民海律师事务所律师。被告：龙云，男，侗族，1966年11月5日出生。原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司（以下简称人保怀化公司）诉被告龙云保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告人保怀化公司的委托诉讼代理人罗荣豪到庭参加诉讼，被告龙云经本院传票依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保怀化公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告保险理赔款44385.47元及未付保险费3806.81元，共计48192.28元。2.被告支付自原告理赔之日起的违约金1012.04元（以48192.28元为基数，以每天0.06%计算，从2020年10月27日起计算至2020年12月1日共计35天）及至保险理赔款、保险费赔偿完毕止的违约金。3.本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：被告为向银行贷款，2019年8月4日向原告申请投保“个人信用贷款保证保险”。原告同意承保，并于8月6日签发投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部的《个人信用贷款保证保险保险单》。被告于2019年8月8日与被保险人签订《个人担保借款合同》，贷款61000元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定，保险理赔等待期为80天，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依保险合同约定应向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投标保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，及以投保人尚欠全部款项（理赔款+未付保费）为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金（即违约金）。现被告于2020年8月8日发生逾期，按约定2020年10月27日原告对被告该笔借款已发生理赔款共计44385.47元，被告尚欠保费3806.81元。被告龙云未作答辩。经审理查明：2019年8月4日，被告向人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险。2019年8月6日，人保怀化公司出具保险单，载明：1.被保险人为中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部（以下简称农业银行怀化分行），投保人为被告；2.贷款金额为61000元，保险金额为66980.84元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；3.保险费37375.92元，保费每月按时缴纳，每月保费率1.55%，每月保险费金额1038.22元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单特别约定清单：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。……。3、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2019年8月8日，农业银行怀化分行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人担保借款合同》，其中约定：1.贷款人同意向借款人发放个人贷款6.1万元，贷款期限为36个月；2.贷款年利率采取浮动利率。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾；3.贷款以每一个月为一个周期还款，按等额本息偿还，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日（20日/借款发放日对应日）；4.还款方式为等额本息还款；5.借款人未按双方约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；6.借款人未按时足额还款时，贷款人可提前收回已发放贷款。签订上述合同后,农业银行怀化分行于当日向被告发放贷款6.1万元，并在借款凭证中约定执行利率6.175%，逾期利率9.2625%。后被告从2020年8月8日开始逾期未按约定偿还贷款本息，人保怀化公司于2020年10月27日向农业银行怀化分行理赔，支付保险赔款44385.43元（含借款剩余本金、利息、罚息）。之后，农业银行怀化分行向人保怀化公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明将其对借款人追偿的全部权利转让给人保怀化公司。被告至今仅支付10期保费共计10382.2元。上述事实,有原告营业执照、被告身份证复印件、投保单、保险单、贷款还款流水、个人贷款合同、借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、庭审笔录予以证实。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告与农业银行怀化分行签订的《个人担保贷款合同》及与人保怀化公司形成的《个人信用贷款保证保险合同》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当事人应按约定全面履行各自的义务。农业银行怀化分行出借款项后，被告应按约定偿还借款本息。被告未按约定偿还借款本息，人保怀化公司依约向农业银行怀化分行进行保险理赔，之后，人保怀化公司依法享有追偿权，故对人保怀化公司要求被告偿还保险理赔款44385.47元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告要求被告支付未付保险费3806.81元，而被告与人保怀化公司在特别约定清单第四条约定，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，故被告应支付2019年8月8日至2020年10月27日的保费15227.23元[1038.22元×（14期+20天/30天）]，被告已经支付保费10382.2元,还有4845.03元保费未支付。原告仅主张未付保费3806.81元，系其对自身民事权利的处分，本院予以支持。被告在人保怀化公司理赔后，未按约定向人保怀化公司支付理赔款的行为，已构成违约，故对原告要求被告就其代偿金额部分支付违约损失的请求，本院予以支持。但原告主张被告就未支付的保险费向其支付损失的依据不足，本院不予支持。合同约定滞纳金按日0.06%计算，该违约金过分高于损失，综合本案的具体情况并结合原告的诉求，本院参照被告与农业银行怀化分行签订的《个人担保贷款合同》关于利息的约定，调整违约金以代偿金额44385.47元为基数，自2020年10月27日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际给付之日止，原告请求超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第五百七十七条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告龙云于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付保险理赔款44385.47元和未付保险费3806.81元。二、被告龙云于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付违约金（以保险理赔款44385.47元为基数，自2020年10月27日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际给付之日止）。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1030元，减半收取515元，由被告龙云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员 王 黎二〇二一年三月一日书记员 肖坤楠