淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0812民初276号原告：中国农业银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市清江浦区健康西路166号，统一社会信用代码913208008394380161。法定代表人：黄晓辉，该单位行长。委托诉讼代理人：高伟建，男，汉族，1961年8月21日出生，该单位员工，住淮安市淮阴区。委托诉讼代理人：时伟群，男，汉族，1966年9月17日出生，该单位员工，住淮安市淮阴区。被告：石荣甫，男，汉族，1986年7月29日出生，住淮安市淮阴区。被告：张志娴，女，汉族，1987年8月3日出生，住淮安市淮阴区。原告中国农业银行股份有限公司淮安分行（以下简称：农行淮安分行）与被告石荣甫、张志娴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行淮安分行委托诉讼代理人高伟建、时伟群到庭参加诉讼，被告石荣甫、张志娴经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席开庭审理，现已审理终结。原告农行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告石荣甫、张志娴归还所欠原告贷款本金246237.4元，利息26210.39元，本息合计272447.79元，利息计算至2021年1月9日，以后利息按原合同计算至本息全部结清完毕日止；2、判令原告对被告位于淮安市淮阴区英祥承德公馆小区3号楼703室房屋享有抵押权，并对该房屋以拍卖、变卖等方式所得价款享有优先受偿权；3、诉讼、执行等原告实现债权和抵押权的全部法律费用由被告承担。事实和理由：2013年6月18日，被告因购买房屋向原告贷款29.8万元，借款期限20年，并以其所有的房屋作为抵押。被告在借款后未能履行合同义务，没有及时足额还款，造成该笔贷款多次逾期。为此，原告诉至法院。被告石荣甫、张志娴未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告农行淮安分行为证明其主张，提供下列证据：证据1、居民身份证、户口簿、结婚证复印件各一份，证明被告身份情况和婚姻状况；证据2、个人信贷业务申请表，证明被告因购买英祥承德公馆小区3号楼703室房屋向中国农业银行淮安城北支行贷款的事实；证据3、个人购房贷款面谈笔录，证明农行按照有关规定提请申请人应注意的事项所作的笔录；证据4、商品房买卖合同，由被告和房地产开发公司签订的购房合同，证明申请贷款时所购买的房屋情况；证据5、承诺书，因被告房屋不能按期取得、房屋产权证不能及时办理、房屋出现质量问题等情形之一，证明不得对抗第三人；证据6、个人购房担保借款合同，证明被告和原告建立了借款关系，并订立了双方权利和义务；证据7、房地产抵押合同，证明该借款以被告所购房屋进行了抵押；证据8、个人借款凭证，证明农行城北支行于2013年7月9日将贷款发放给被告，并将该款打入所出售此房的房地产开发商；证据9、不动产登记证明，证明被告所购的房屋抵押给原告，在政府指定部门办理了登记，具有优先受偿权；证据10、还款明细，证明被告归还贷款情况；证据11、债务逾期催缴通知书，证明已经向两被告进行过催缴。被告石荣甫、张志娴经本院合法传唤未到庭参加诉，亦未提交书面答辩意见，视其对抗辩权的放弃，故原告农行淮安分行提供的上述证据作为本案的定案依据。根据原告举证及陈述，结合本院认证，对下列事实，本院予以确认：两被告系夫妻关系。2013年6月15日，两被告（买受人）与淮安英祥房地产开发有限公司（以下简称：英祥公司）（出卖人）签订《商品房买卖合同》一份，载明两被告购买英祥公司开发的英祥·承德公馆第3幢楼703号房屋，建筑面积100.02平方米，房屋单价为5418.53元，总金额425788元。2013年6月18日，两被告在《承诺书》上签字确认，载明：本人购买坐落于淮安市房屋因资金不足向贵行申请个人按揭贷款，现在此承诺：……每月按时归还贷款本息或提前还清贷款本息及相关费用，不以与任何第三人之间的任何事由进行抗辩。本承诺未尽量事宜，按个人购房担保借款合同相关规定执行。2013年6月26日，被告石荣甫（借款人、抵押人）、张志娴（抵押人）与农行淮安分行（贷款人）、英祥公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》1份，约定：借款金额为298000元，借款用途为购买住房，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；抵押物清单：淮安市淮阴区，建筑面积100.02平方米，房产评估价值42.58万元。农行淮安分行、被告在该合同中签名、盖章。同日，被告石荣甫、张志娴（抵押人）与原告农行淮安分行（抵押权人）签订《房地产抵押合同》一份，载明：债务人履行债务的期限：2013年6月24日至2033年6月25日止，抵押房地产的评估价格为42.58万元。担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用，该合同还约定了债权、双方权利义务、违约责任等。农行淮安分行、被告双方在抵押权人、抵押人处签名并摁手印。2013年7月9日，农行淮安分行出具《个人借款凭证》，载明：贷款人：石荣甫，贷款日期2013年7月9日，到期日期2033年7月8日，执行利率6.35%，逾期利率9.825%，此后，两被告按合同约定偿还贷款及利息，从2018年11月开始逾期还款，2020年9月以后不再还款。2018年7月10日，农行淮安分行与被告石荣甫、张志娴为上述房屋办理了抵押登记，不动产登记证明为：苏（2018）淮阴区不动产证明第0010945号，不动产权证号：苏（2018）淮阴区不动产权第0013869号，权利人，农行淮安分行；义务人，石荣甫、张志娴。2019年3月18日，原告向被告石荣甫发出《债务逾期催收通知书》，载明：到2019年3月9日，您仍欠我行债务本金277927.12元及利息4026.27元。到期日：2018年11月9日，2018年12月9日……债务人声明：已收到你行2019年3月18日签发的债务逾期催收通知书。被告石荣甫在该通知书上签订确认。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告石荣甫、张志娴因购房需要向原告农行淮安分行借款，双方签订的《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》、《个人借款凭证》等文件，系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方形成金融借款合同关系，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告已经按约定向被告足额发放贷款，被告应当按照合同约定的时间、金额按月偿还借款。由于被告石荣甫、张志娴从2018年11月起多次未按约还款并从2020年9月起不再还款，其行为构成违约，原告农行淮安分行有权提前终止合同并要求被告偿还尚欠的全部本金及利、罚息。现原告农行淮安分行要求被告石荣甫、张志娴偿还借款本金246237.4元，利息26210.39元，本息合计272447.79元（暂计算至2021年1月9日，以后利息按原合同计算至本息全部结清完毕日止），于约有据，本院依法予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告石荣甫、张志娴以其位于淮安市淮阴区房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产登记。现被告石荣甫、张志娴违约，原告农行淮安分行有权根据合同约定对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石荣甫、张志娴于本判决发生法律效力之日起十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安分行借款本金246237.4元，利息26210.39元，本息合计272447.79元（暂计算至2021年1月9日，以后利息按合同计算至本息全部结清完毕日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司淮安分行有权对被告石荣甫、张志娴所有的抵押物即位于淮安市淮阴区房屋［不动产权证号：苏（2018）淮阴区不动产权第0013869号］行使抵押权，并以该抵押物折价，拍卖或变卖所得价款在抵押担保的范围内（即本金、利息、违约金、赔偿金、实行抵押权的费用）享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5314元，减半收取2657元，由被告石荣甫、张志娴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 张树维二〇二一年三月三日法官助理 朱惠娟书 记 员 邵诗媛附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。但法律另有规定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。