渭南市临渭区人民法院民事判决书 (2021)陕0502民初280号 原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司，住所地：渭南市临渭区。负责人：侯军，总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：樊锐锋，女汉族，1978年5月2日出生，住陕西省富平县农民，公民身份号码：61213XXXX805028626。被告：董满良，男，汉族，1970年6月9日出生，住陕西省富平县，农民，公民身份号码：61213XXXX00609861X。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司(以下简称人保财险渭南市分公司)与被告樊锐锋、董满良保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄、被告樊锐锋、董满良均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司的诉讼请求：1、判令被告樊锐锋清偿原告保险费人民币2479元，被告樊锐锋、董满良共同偿还银行贷款本息人民币23589.47元，承担违约金(以未付保费和银行本息为基数自2019年5月2日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止)。2、案件受理费648元由被告承担；3、本案代理费1500元由被告承担。事实及理由：被告樊锐锋因资金需求，经与原告协商一致后，于2017年07月07日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费人民币27047.52元。期间，原、被告双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告也做出了相关承诺。2017年07月11日，被告樊锐锋与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订了《个人担保借款合同》，借款本金人民币44000元，借款用途为日常生活消费，期限为36个月。至此，按照原、被告双方约定，原告为该笔借款提供了保证并办理保证保险。被告樊锐锋取得该笔银行贷款后，仅偿还了18期银行借款本息，再未向银行支付剩余借款本息，也未向原告缴纳剩余保险费。经原告多次催要无果后，2019年05月02日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行履行了保证保险责任义务，代被告偿还了银行贷款本息人民币23589.47元。自原告向被保险人履行保险理赔责任至今，被告樊锐锋仍未向原告支付银行本息及剩余保险费，形成违约，该笔借款是樊锐锋与董满良婚姻关系存续期间发生的，且董满良签署了共同还款承诺书，故该笔借款应当认定为夫妻双方共同债务。被告樊锐锋、董满良辩称：原告是信贷公司，线上线下做信贷业务，2017年7月7日被告在原告公司贷款4.4万元，业务员当时说年利率12%，分36期偿还，再无其他费用。由于办理贷款是即将下班，在业务员催促下签订合同，业务员以盖章为由收走合同，之后被告多次索要再未给合同。经过网银划扣发现每月被告共还款2102.88元，每月本息1351.56元，保费及服务费751.32元，原告在被告不知情的情况下强行捆绑保险，严重违反《合同法》、《保险法》等法律规定，被告下欠贷款本金23589.47元减去原告应退还违法扣收的21期保险费15777.72元，被告只应再偿还贷款7811.75元。原告针对其主张向本院提供证据：1、被告身份证、户口本复印件，证明：被告的诉讼主体资格。2、原、被告签订的投保单、保险单，证明：原、被告双方签订了保证责任保险合同，合同中明确约定了投、保双方的权利义务。原告依照合同约定代被告偿还了银行本息。3、被保险人出具的代偿债务确认书及还款明细，证明：原告代被告偿还保险人剩余本息的事实，被告应按保险合同的约定支付原告保险费、借款本息及违约逾期还款所产生的违约金。4、被告签订的借款承诺书，证明：原告诉求被告承担本案诉讼费、律师费、违约金是在合同签订初期经双方约定被告签字认可的。5、被告与被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订的个人担保借款合同，证明：被告从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款并由原告为该笔借款提供担保的事实。6、投保人声明书，证明：领取保险合同、贷款合同被告都签字确认；7、客户面谈表，证明：贷款本金、期数和每月还款金额被告是知情的。被告樊锐锋、董满良质证认为：第1组证据认可；对原告提供所有证据上的签名均认可；但对第2组的保险单，是开庭才见到，对保险单上载明的事实不认可，当时没有说有保费；对第4组承诺书在签字时未阅读；第5组证据借款钱数和期限也属实，和投保单是一起签的，投保单上签字申请的是15万元，但是平台只通过了44000元，签字早拿钱迟，44000元收到了并按期偿还了21期；第6组证据当时签字时没有原告公章、被告也没有看内容；第7组面谈表签字时上面的手写部分都是空白。被告提供证据：银行明细清单一份，证明：每月多扣751.32元的保费。原告质证认为：真实性认可，证明目的不认可，751.32元是原告作为保证人应该收取的正常保险费，证明了被告停止还款后，原告依照约定代被告清偿银行本息。依据证据真实性、关联性和合法性及庭审调查的事实，本院确认以下案件事实：2019年3月29日，被告樊锐锋作为投保人与原告作为保险人签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：原告为被告樊锐锋在被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处的个人贷款提供保证保险。贷款金额为44000元，保险金额为48656.24元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中的赔偿等待期为80天。投保人应按投保时约定，每月交付保险费，每月保费率为1.5441%(月)，每月保费金额为751.32元。2017年7月11日，被告樊锐锋从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款44000元，约定借款期限36个月，还款日为每月11日，原告为该笔借款提供保证。被告樊锐锋向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行偿还18期贷款，向原告交纳18期保险费用。2019年5月2日，原告向被保险人付款23589.47元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书及贷款交易明细。另查明，被告樊锐锋、董满良于2017年7月10日同时向原告承诺“1、本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款义务。……4、如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金。5、贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由我方予以承担。……”。本院认为，原、被告签订的投保单及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告樊锐锋需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计23589.47元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告樊锐锋董满良支付贷款本息23589.47元元，本院予以支持。保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告樊锐锋未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，现原告要求未付保费以合同约定的月保费(30天)670.68元为标准，计算至原告代偿之日即2019年5月2日，该项主张符合法律规定和双方合同的约定，本院予以支持。关于原告要求被告樊锐锋按照年利率15.4%支付自2019年5月2日起至实际清偿之日的违约金，由于被告樊锐锋承诺如违约自愿承担借款总额5%的违约金，原告也同意被告樊锐锋的承诺，本院对承诺的借款总额5%即2200元确认为违约金。被告董满良与被告樊锐锋系夫妻，其对被告樊锐锋与原告的债权债务知悉，且明确表示愿意归还原告欠款本息，原告要求被告董满良对被告樊锐锋应清偿的银行借款本息承担清偿责任的主张本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费1500元的诉请原、被告双方虽在合同中约定了“保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但原告未提供证据证明该项费用系催收产生的必要费用，故本案中原告的此项主张本院不予支持。被告樊锐锋、董满良辩称不知签订保险合同等主张未向法庭提供证据，不予支持。综上，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告樊锐锋于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费2479元、违约金2200元，合计4679元；二、被告樊锐锋、董满良于本判决生效后十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿银行贷款本息23589.47；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费648元，减半收取324元，由被告樊锐锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。 审  判  员   田渭芳   二O二一年三月八日 书  记  员   付 媛  1