河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1103民初196号原告：中银消费金融有限公司，统一社会信用代码913100005574007652，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：宋绍芬，河南言亮律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢素娟，河南言亮律师事务所律师。被告：韩旭初，男，1977年4月16日出生，汉族，住河南省汝南县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）与被告韩旭初借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月25日公开开庭进行了审理。原告中银消费的委托诉讼代理人宋绍芬，被告韩旭初到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还原告贷款本金60156.13元；2.被告向原告支付截止2020年7月28日的利息及滞纳金3529.16元（以贷款本金为基数按年利率24%计算），以及自2020年7月29日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳金（以60156.13元为基数按年利率24%计算）；3.判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费1911元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年11月18日，原、被告签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定由被告向原告借款87000元；借款用途为装修；贷款期间执行固定年化利率为22.5%；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等；未按期足额归还贷款本息即构成或视为被告在本合约项下违约，出现约定的违约事件，原告有权分别或同时采取下列措施：a.降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；b.要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。合约签署后，原告向被告发放87000元消费贷款。被告自2020年5月1日起未按约还款，现仍欠原告贷款本金60156.13元及相应利息、逾期违约金未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、逾期违约金、律师费等相关费用。后经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告韩旭初辩称，1.被告贷款87000元是对的，利息应是按照国家标准。2.被告是去人民银行漯河分行拉征信的时候，门口有人说可以帮被告贷款，看过被告的征信之后说没问题就带被告去人民会堂的中国银行二楼办的贷款，然后银行的人收了大概2万多元的费用。3.被告认为贷款是不合法的。原告围绕诉讼请求依法提交了金融许可证、“新易贷-信用贷”贷款正式申请表、“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约、欠款明细表、中国银行放款凭证，及诉讼合作协议、律师费发票各一份。被告对原告的上述证据真实性均无异议，但认为利息约定过高，应按国家规定标准计算。对此，因被告对原告证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告为证明自己的反驳主张依法提交中国银行交易流水明细清单一份，证明原告收取额外费用15000元。原告对被告提供的该银行流水真实性无异议，但对证明目的和关联性有异议，认为被告所主张的转账流水对象是案外人刁红旗、徐浩然，与原告无关，原告未收取被告任何贷款费用；原告放款时间是2019年11月20日，该几笔转账银行流水是2019年12月10日，系被告自由支配其卡内金额与原告无关，不能够证明该几笔费用是原告收取的；原告也不认识这几笔款项的交易对象，此外原告是经银监会批准正规的金融机构，办理贷款业务时，按照规定不会收取借款人任何费用。对此，因被告未提供证据证明该银行交易流水与本案具有关联性，故本院对该证据不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月18日，被告韩旭初向原告中银消费申请种类为“新易贷”的信用贷款，申请贷款额度8.7万元，选择等额本息月结还款方式。同日被告与原告签订“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约一份，合约约定：中银消费同意向韩旭初贷款8.7万元；贷款用途为装修；贷款使用期限为自实际放款日起12个月，贷款执行年化利率22.5%，按日计息；中银消费有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等（以下简称相关费用），收费标准：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止，逾期3日内清偿，可免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日期计收；贷款还款方式为等额本息月结还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。贷款违约责任及措施条款约定，韩旭初未按期足额归还贷款本息即构成或视为违约；中银消费有权降低或停用韩旭初信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，韩旭初违约时，中银消费将自动在韩旭初账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求韩旭初提前结清贷款（韩旭初需支付相应的提前还款违约金）。同时约定本合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，韩旭初仍须偿还中银消费剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银消费实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。上述合约签订后，原告于2019年11月20日向被告韩旭初发放了8.7万元的消费贷款。被告自2020年5月6日起未能按时还款付息。截止2020年5月6日，被告欠原告借款本金60156.13元，并未支付2020年5月1日之后的利息。另2020年5月6日，被告向原告支付滞纳费26.88元；2020年7月1日，被告向原告支付滞纳费1.31元；合计支付滞纳费28.19元。另查明，涉案借款于2019年11月20日实际发放时，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为4.15%。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。一、关于信用贷款合约。原告中银消费与被告韩旭初签订的“新易贷”信用贷款合约虽系合同双方当事人的真实意思表示，但双方于2019年11月18日签订合同时，于2019年11月20日实际放款时，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布一年期贷款市场报价利率，因双方约定的利率及滞纳金或其他费用总计已超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，故对约定超过16.6%（4.15%×4）的部分利率，本院不予确认。对合约的其他内容因不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以确认合法有效，对双方均有法律约束力，合同当事人应按约享有权利履行义务。二、关于借款本金。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”据此，本案中原告按约向被告提供了贷款，被告应按照合同约定按期如数归还本金。被告未能按期履行还款义务，已构成违约，故被告韩旭初作为借款人应当依照约定一次性偿还原告借款本金，至本案开庭审理时，其仍不返还原告借款的行为确实侵犯了原告的合法权益，故对原告要求被告韩旭初返还借款本金60156.13元的请求，本院予以支持。三、关于借款利息及滞纳金、律师费。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息.……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》［法释（2020）6号第一次修正］第二十六条第一款规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”据此，本案中虽原、被告对借款的借期内利率及逾期滞纳金、其他费用（如律师费）等进行了明确约定，但合计超过全国银行间同业拆借中心于2019年11月20日公布的一年期贷款市场报价利率4.15%的四倍即16.6%；由于中银消费主张按年利率24%计收利息及滞纳金，并要求支付律师费，其合计年利率已超过相关法律规定，故对原告请求的利息按年利率16.6%计算的部分，本院予以支持，对超过年利率16.6%的部分不予支持；对原告请求的滞纳金、律师费，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告韩旭初于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金60156.13元，并按年利率16.6%支付自2020年5月1日起至本金清偿完毕之日止期间的利息（2020年5月1日以后已支付的滞纳金28.19元应予相应扣减）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1440元，减半收取720元，由原告中银消费金融有限公司负担60元，被告韩旭初负担660元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  李慧杰二〇二一年三月十九日书记员  徐赞航