渭南市临渭区人民法院民事判决书(2021)陕0502民初905号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司，住所地：渭南市临渭区。负责人：侯军，总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：王辉，男，汉族，1981年8月13日出生，公民身份号码：61050XXXX108133017，住陕西省渭南市临渭区。委托诉讼代理人：王运良，男，汉族，1955年5月10日出生，公民身份号码：61210XXXX505103014，住陕西省渭南市临渭区。被告：韩飞，女，汉族，1985年12月9日出生，公民身份号码：61052XXXX512092828，住陕西省渭南市临渭区。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司(以下简称人保财险渭南市分公司)与被告王辉、韩飞保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄、被告王辉的委托诉讼代理人王运良到庭参加了诉讼，被告王辉、韩飞经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司的诉讼请求：1、判令被告王辉清偿原告保险费人民币4507元，被告王辉、韩飞共同偿还银行贷款本息人民币40625.07元，被告王辉承担违约金(以未付保费和银行本息为基数自2019年4月18日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止)。2、案件受理费1210元由被告承担；3、本案代理费1500元由被告承担。事实及理由：被告王辉因资金需求，经与原告协商一致后，于2017年07月07日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费人民币44259.48元。期间，原、被告双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告也做出了相关承诺。2017年07月18日，被告王辉与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订了《个人担保借款合同》，借款本金人民币72000元，借款用途为日常生活消费，期限为36个月。至此，按照原、被告双方约定，原告为该笔借款提供了保证并办理保证保险。被告王辉取得该笔银行贷款后，仅偿还了17期银行借款本息，便再未向银行支付剩余借款本息，也未向原告缴纳剩余保险费。经原告多次催要无果后，2019年04月08日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行履行了保证保险责任义务，代被告偿还了银行贷款本息人民币40625.07元。自原告向被保险人履行保险理赔责任至今，被告王辉仍未向原告支付银行本息及剩余保险费，形成违约，该笔借款是王辉与韩飞婚姻关系存续期间发生的，且韩飞签署了共同还款承诺书，故该笔借款应当认定为夫妻双方共同债务。被告王辉辩称：贷款的事实属实，愿意调解。但是利率太高。被告韩飞未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告针对其主张向本院提供证据：1、被告身份证、户口本复印件，证明：被告的诉讼主体资格。2、原、被告签订的投保单、保险单，证明：原被告双方签订了保证责任保险合同，合同中明确约定了投、保双方的权利义务。原告依照合同约定代被告偿还了银行本息。3、被保险人出具的代偿债务确认书及还款明细，证明：原告代被告偿还保险人剩余本息的事实，被告应按保险合同的约定支付原告保险费、借款本息及违约逾期还款所产生的违约金。4、被告签订的借款承诺书，证明：原告诉求被告承担本案诉讼费、律师费、违约金是在合同签订初期经双方约定被告签字认可的。5、被告与被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订的个人担保借款合同，证明：被告从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款并由原告为该笔借款提供担保的事实。被告王辉质证认为：原告提供证据属实，签字属实。因被告韩飞经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2017年7月7日，被告王辉作为投保人与原告作为保险人签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：原告为被告王辉在被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处的个人贷款提供保证保险。贷款金额为72000元，保证保险金额为79619.30元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中的赔偿等待期为80天。投保人应按投保时约定，每月交付保险费，每月保费率为1.5441%(月)，每月保费金额为1229.43元。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月18日，被告王辉从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款72000元，约定借款期限36个月，还款日为每月18日，原告为该笔借款提供保证。被告王辉向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行偿还17期贷款，向原告交纳17期保险费用。2019年4月8日，原告向被保险人付款40625.07元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书及贷款交易明细。另查明，被告王辉、韩飞2017年7月18日向原告承诺“1、本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款义务。……4、如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金。5、贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由我方予以承担。……”。本院认为，原、被告签订的投保单及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告程雷涛需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计40625.07元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告王辉、韩飞支付贷款本息40625.07元，本院予以支持。保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告王辉未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，现原告要求未付保费以合同约定的月保费(30天)1229.43元为标准，计算至原告代偿之日即2019年4月8日，该项主张符合法律规定和双方合同的约定，本院予以支持。关于原告要求被告王辉按照年利率15.4%支付自2019年4月8日起至实际清偿之日的违约金，由于被告王辉承诺如违约自愿承担借款总额5%的违约金，原告也同意被告王辉的承诺，本院对承诺的借款总额5%即3600元确认为违约金。被告韩飞与被告王辉系夫妻，其对被告王辉与原告的债权债务知悉，且明确表示愿意归还原告欠款本息，原告要求被告韩飞对被告王辉应清偿的银行借款本息承担清偿责任的主张本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费1500元的诉请原、被告双方虽在合同中约定了“保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但原告未提供证据证明该项费用系催收产生的必要费用，故本案中原告的此项主张本院不予支持。被告韩飞经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，视为对其相关权利的放弃，应承担举证不能的法律后果。综上，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王辉于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费4507元、违约金3600元，合计8107元；二、被告王辉、韩飞于本判决生效后十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿款40625.07元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1210元，减半收取605元，由被告王辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。 审  判  员   田渭芳二O二一年三月八日书  记  员   付 媛1