山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁02民终1333号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市崂山区。 主要负责人：王玉亮，总经理。 委托诉讼代理人：陈丽霞，山东兆基律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：刘德朋，男，1960年6月2日出生，汉族，住莱西市。 委托诉讼代理人：王洪雷，山东雄晖律师事务所律师。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司（以下简称大地保险青岛分公司）因与被上诉人刘德朋健康保险合同纠纷一案，不服山东省莱西市人民法院（2020）鲁0285民初2950号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判上诉人不承担赔偿责任，不服一审判决金额为22372元；2.本案一审、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一、被上诉人在电子投保确认书及健康告知书上签字，可以证明上诉人已经履行了免责条款的提示和说明义务。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。被上诉人作为一个完全民事行为能力人，选择了以电子投保的方式向上诉人投保，在投保过程中明确告知其保险条款是合同的组成部分，只有其确认阅读并理解保险合同及条款的全部内容，尤其是免责条款的内容后才可进行投保，其已经在投保确认书上签字，已经确认上诉人对其履行了免责条款的提示和说明义务。原审法院认为被上诉人在投保确认书签字仍不能证明上诉人向其履行了免责条款的提示和说明义务，违反了法律的规定，应当被纠正。二、《保险法》第十六条的规定和保险条款第二十条的约定，均是保险人自知道存在解除事由之日起超过30日不行使解除权消灭，而非被保险人向保险人提交理赔申请之日，原审法院关于解除权的起始时间认定是错误的。被上诉人向上诉人提交理赔申请后，上诉人因自行收集被上诉人的病历材料无果，于2020年1月18日委托调查公司对被上诉人的既往病史进行调查，因春节假期及新冠××疫情，医院档案室不允许外来人员进入，无法调取被上诉人的病历，致使上诉人至2020年2月底才得知被上诉人患有冠心病、高血压等不予承保的疾病，至上诉人通知被上诉人拒赔的理由时，并未超过法定及约定的30天，新冠××疫情已被定性为不可抗力，原审法院以被上诉人向上诉人提交理赔材料之日起计算解除权的起始时间是错误的。三、被上诉人故意隐瞒患病的事实向上诉人投保，违反了诚实信用原则，其行为不应被支持。上诉人与被上诉人签订的保险合同是平等民事主体之间的民事法律行为，应当遵循民法诚实信用的基本原则。被上诉人明知自己患有冠心病、高血压等保险公司拒绝承保的疾病，在保险公司向其询问病史时，故意隐瞒病史投保，违反诚实信用原则，其行为不应被支持，否则会产生负面的示范效应，导致社会大众效仿，扰乱市场经济秩序。 刘德朋答辩称：一审法院事实认定清楚，被答辩人的上诉无事实及法律依据。 刘德朋向原审法院提出诉讼请求：1.中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司支付保险金22372元；2.诉讼费由中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司承担。 原审法院认定事实如下：2019年5月14日，刘德朋与中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司签订天地关爱百万医疗保险合同，《天地关爱百万医疗保险（新保）保险单》记载约定：保单号PWTHxxxx，被保险人刘德朋，条款名称个人医疗保险条款（B款），保险责任一般医疗，每人保额（元）3000000，总保险金额3000000，保险期间：自2019年05月15日00时起至2020年05月14日24时止，特别约定：1.本保险一般医疗保险责任年免赔额1万元，其他责任年免赔额为0；2.有社保被保险人在中国大陆境内二级及以上公立医院治疗且以医保卡就医并结算的保险责任范围内医疗费用，保险人扣除年免赔额后按100%给付保险金。《投保确认书》中载明：“……告知义务：依据我国《保险法》的规定，投保人、被保险人在投保时，应对投保单、健康告知的各项询问按规定如实详细告知。否则，保险人有权依法解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险责任不负任何责任。所有告知事项均以提交的电子或书面告知为准，口头告知无效……四、健康告知1.被保险人是否从事以下职业……4.被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤，白血病，2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌梗死……投保人选择项为‘否’，投保人签名：刘德朋日期：2019年5月14日”。《个人医疗保险条款（B款）》约定：“第六条一般医疗保险责任本保险期间内，被保险人遭受意外或者自本合同生效之日起经过三十日的等待期后（连续续保的或者本合同另有约定的不在此列）患疾病，在保险人指定或者认可的医疗机构接受治疗的，由此发生的下列（一）至（四）类合理医疗费用，保险人根据本合同的约定，按照‘（合理医疗费用-免赔额）×给付比例’计算给付一般医疗保险金。（一）住院医疗费用……第二十条订立本合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款约定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费……”。 2019年12月16日，刘德朋因股骨头缺血性坏死（右）、髋关节骨性关节炎（右）、股骨头缺血性坏死（左）、髋关节骨性关节炎（左）在中国人民解放军第971医院住院治疗，支出医疗费49144元，扣除基本医疗保险统筹支付的16771.4元后，刘德朋个人支付医疗费32372.59元。2020年1月9日，刘德朋向中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司提交理赔材料，中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司于2020年3月19日作出理赔决定通知书，载明：“……本公司确认对您的申请做如下决定：退还原始单证，不予给付保险金、解除本保险合同。本公司作出上述处理决定的依据是：2016年已诊断为冠心病、高血压（1级），2018年已诊断为甲状腺肿物，投保时未如实告知疾病状况。依据《个人医疗保险条款（B款）》投保人、被保险人义务第二十条‘…投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费……’”。 另查明，2016年1月7日，刘德朋先后在莱西市南墅中心卫生院、莱西市人民医院住院治疗，出院诊断分别为：冠心病、胃炎？消化性溃疡、高血压I、冠状动脉粥样硬化性心脏病。2018年2月27日，刘德朋到青岛大学附属医院就诊，医师初步诊断为甲状腺肿物，超声检查提示甲状腺结节。 原审法院认为，刘德朋与中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司签订的人身保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原审法院予以认定。双方均应按照合同约定履行义务。本案双方争议焦点是中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司解除涉案人身保险合同的行为是否有效。依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；该合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司提交刘德朋签名的电子投保确认书和保险条款，主张刘德朋投保时在健康告知询问时选择“否”，未向其如实告知投保时患有高血压、冠心病及甲状腺肿物的事实，但电子投保确认书及健康告知项仅是一般的书面告知和询问，不能反映详细告知询问过程，保险条款亦是格式条款，不能证明其已向投保人明确说明免责条款内容。同时，刘德朋于2020年1月9日向中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司提交理赔材料，中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司于2020年3月19日作出解除保险合同的理赔决定通知书，已超过三十日，中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司未能提交证据证明其在法定期间内行使合同解除权，其合同解除权已消灭。综上，中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司关于刘德朋未履行如实告知义务，其行使解除权并不承担保险责任的主张，于法无据，原审法院不予采信。刘德朋要求中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司支付保险金22372元，符合保险合同约定和法律规定，原审法院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第二十三条规定，判决：中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司于判决生效之日起10日内支付刘德朋保险金22372元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费180元，由中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司负担。 二审中，双方当事人均认可：原审法院调取刘德朋2016年至2019年的相关医院的病历载明，刘德朋住院与冠心病、高血压无关，其自述均无相关疾病。病历载明刘德朋的高血压为1级，本案保险合同约定高血压1级可以投保，高血压2级以上不可投保。 二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审认定的事实予以确认。 本院认为，双方当事人争议的焦点是：中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司应否承担理赔责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，原审法院调取刘德朋投保前一段时期的病历，上述病历仅显示初步诊断刘德朋患有高血压、冠心病及甲状腺肿物，且刘德朋在历次就医时均自述无高血压、冠心病及甲状腺肿物的患病史。基于以上事实，本院认为，中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司以刘德朋在投保时未履行如实告知义务为由，主张不承担理赔责任无事实及法律依据，本院不予支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费359元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司青岛分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  林伟光 审判员  刘昭阳 二〇二一年三月十七日 书记员  翟国媛