大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0203民初717号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地辽宁省大连市中山区长江路**。负责人：蔺湘，该公司总经理。委托诉讼代理人：苗世杰、白璐（实习律师），辽宁贤齐律师事务所律师。被告：李伟，男，1973年4月21日生，汉族，户籍地辽宁省大连市甘井子区，现住辽宁省大连市甘井子区。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告李伟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月28日受理后，依法适用简易程序，于2021年3月9日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托诉讼代理人苗世杰到庭、被告李伟参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告代偿款人民币16929.95元及自2018年3月26日起至实际付清之日止的利息（2019年8月19日及之前，按中国人民银行同期贷款基准利率计算；自2019年8月20日及之后，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算，截至2020年5月18日利息为人民币1670.68元）；2、被告支付未缴保费人民币1933.77元。事实和理由：2016年6月29日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。同日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币33174.71元。保险费共计19993.32元，按月支付，每月人民币555.37元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2016年7月5日，光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定光大银行向被告发放贷款人民币30000元，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。同日，光大银行向被告发放贷款30000元。因被告未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2018年3月26日，原告向光大银行赔付16929.95元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截至2018年3月26日，被告拖欠原告保险费人民币1933.77元至今未付（详见未付保费计算说明）。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。被告辩称，不同意诉讼请求我已偿还2.7万元，不认可保险费，签合同时不清楚上面的内容，借款时原告只让我签字，没有告知还款方式。经审理查明，2016年6月29日，被告李伟向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，为被告与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大八一路支行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款投保。2016年6月29日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为被告，被保险人为光大八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额3万元，保险费19993.32元（按月支付，每月555.37元），保险金额33174.71元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2016年7月5日，被告与光大八一路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，该银行于2016年7月5日向被告发放贷款3万元。上述贷款及保险协议履行过程中，被告未依约向银行还款。2018年3月26日，原告向光大八一路支行支付代偿款16929.95元。原告理赔后，被告贷款结清。光大八一路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告对被告的追偿权。截至2018年3月26日，被告李伟拖欠原告保险费555.37元。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人贷款合同、借据、投保单、个人贷款保证保险资金使用说明书、保险单、保险条款、客户授权委托书、还款明细表、索赔申请书、理赔确认书、客户贷款结清通知书、权益转让确认书、保费支付明细等证据及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经开庭质证及本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与光大八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。双方相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向光大八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得对被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款16929.95元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付利息的诉讼请求，综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素，本院支持以实际未清偿代偿款为基数，自2018年3月27日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价率（LPR）计付。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2018年3月26日拖欠保险费555.37元，该费用亦应给付。至于被告辩称签合同时，不清楚合同内容，该答辩意见不能对抗合同效力，且被告作为完全民事行为能力人在签订借款合同及投保单时应尽到审慎义务，被告不能因此免除支付剩余代偿款及保险费的义务。故原告诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：一、被告李伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款16929.95元并支付利息（以实际未清偿额为基数，自2018年3月27日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价率（LPR）计付）。二、被告李伟于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司保险费555.37元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费减半收取157元（原告已预交），由被告李伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审 判 员  陈 佩二〇二一年三月十一日法官助理  吴殿文书 记 员  江云峰