河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初8038号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司住所地：重庆市市辖区黔江区城西八路18号统一信用代码:91500114MA5UB98U47法定代表人：刘冬文,任公司董事长.委托代理人：柴秀伟，女，汉族，1975年3月1日出生,公司员工。特别授权。被告:邢自景，男，汉族，1963年7月20日生，住河南省南阳市宛城区。被告:袁祖芝，女，汉族，1964年3月16日，住河南省南阳市宛城区。被告:张玺，男，汉族，1983年11月2日生，住河南省南阳市宛城区。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告邢自景、袁祖芝、张玺借款合同纠纷一案，本院于2020年12月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的委托代理人柴秀伟到庭参加了诉讼，被告邢自景、袁祖芝、张玺经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司诉称：原告与被告于2019年11月26日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款。借款人领取借款后从2020年12月9日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款,现请求依法判令解除与各被告签订的借贷合同书并宣布债务提前到期;邢自景、袁祖芝偿还本金33742.88元，利息2926.20元，逾期利息10.09元;各被告自2020年12月15日起，按年利率24%承担逾期利息至各被告清偿之日止;张玺对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；由被告承担诉讼费用。三被告均未到庭且未提交书面答辩意见。原告为证明其诉讼请求，向本院提交下列证据：原代举证：1、《贷款申请表》一份。证明：被告在原告重庆市中和农信小额贷款有限公司处申请借款。2、《借贷合同》一份。证明：原被告签订了《借贷合同》。3、《确认书》一份证明：原被告对于借款的发放及还款方式、还款日期、金额有明确约定。4、《银行转账记录》一份证明：原告按照合同约定发放了借款。5、《还款明细表》一份证明：被告的还款以及欠款情况。因三被告均未出庭、未举证，对上述证据未发表质证意见。本院认为原告提交的证据来源合法、客观真实，与本案的待证事实有关联，可以作为本案的定案依据。结合原告陈述、举证、法庭调查等，本院确认如下法律事实：2019年11月26日，原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（甲方）和被告邢自景、袁祖芝（乙方）、张玺（丙方）签订《借贷合同》，协议约定被告邢自景、袁祖芝向原告借款50000元，借款利率0.055%/日；借款期限：2019年11月26日至2020年12月9日；还款方式为按月还5%，分12期还清。协议第五条乙方主要权利和义务2、乙方应按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息以及按照本合同的约定履行其他支付。协议第六条，丙方担保责任1、丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。2、保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起两年。本合同约定的借款期间展期或重组的，以展期或重组后所确定的借款期限届满日为届满日。3、保证范围：借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）4、保证方式：连带责任保证，如乙方未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。第七条违约处理1、乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。甲方依据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。2、因乙方逾期造成甲方向乙方、丙方追讨因借款所发生的律师费、诉讼费及其他因追索而发生的一切费用，均有乙方和丙方承担。3、乙方发生下列任意一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的；（2）乙方将借款用作非申请用途（见借款申请材料）的；（3）乙方向甲方提供虚假的或不完整的信息或资料的；（4）乙方拒绝或阻碍甲方对其借款使用情况进行检查的；(5)乙方转移资产以逃避债务的。2019年11月27日原告重庆市中和农信小额贷款有限公司依约向被告邢自景账户62×××70转款50000元。被告邢自景陆续还款，截止2020年11月9日其前应付本息均已结清。2020年12月4日原被告签订展期合同,贷款利率由原合同约定年利率19.8%,调整为年利率15.4%;借款期限延长12个月,2020年11月10日至2021年11月9日止;还款方式:由原合同的月还5%,调整为等额本息还款方式。截止2021年1月11日，被告偿还本金、利息、逾期罚息合计4383.44元，利息归还至2021年1月9日。但三被告剩余本金和利息经原告多次催要至今未还。目前被告邢自景、袁祖芝、张玺仍应偿还借款本金30234.06元及借期内利息、逾期利息和违约金。另查明，2017年1月19日，重庆市金融工作办公室作出渝金【2017】15号关于同意重庆市中和农信小额贷款有限公司开业的批复，业务范围包括各项贷款。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案原告重庆市中和农信小额贷款有限公司经审批开展贷款业务，与三被告之间是在平等自愿、公平协商的基础上形成的借款保证合意，且不违背法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告依约足额交付借款，被告邢自景、袁祖芝理应按约定及时、足额向原告履行还款付息义务，被告张玺作为被告邢自景、袁祖芝的借款保证人，在借款人不及时还款时应及时督促或代为偿还，三被告的行为违背了诚实信用原则及合同的约定，应当承担继续偿还借款本息及逾期利息的违约责任。依照合同约定任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息，原告有权宣布提前到期被告立即偿还本息等，原告要求解除合同的诉讼请求本院予以支持。关于利息及逾期利息，借款展期合同中约定的年利率15.4%，逾期利息在原借款利率水平上加收50%。因目前小额贷款公司等贷款利率尚无国家或省级标准，结合持续增强市场主体的发展动力和活力，保持社会融资规模合理增长，推动综合融资成本明显下降的要求，尚未偿还部分利息、罚息最高可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条的规定，由于本案的借贷行为发生在2019年11月27日，可参照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年11月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%。四倍即15.4%。故原告主张的利息、罚息高于15.4%部分，本院暂不予支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第六百七十五条、第六百八十条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、解除原被告双方的借贷合同、借贷展期合同（个贷）。二、被告邢自景、袁祖芝在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金30234.06元及逾期利息,逾期利息自2020年1月10日起按年息15.4%计至款付清之日止。三、被告张玺对上述借款本息承担连带清偿责任。四、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费358元（已减半收取）由被告邢自景、袁祖芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  邢万**二〇二一年三月十日书记员  袁雪阳