山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0781民初662号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地：山东省青州市花都大道**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张伟，山东万舜律师事务所律师。 被告：李春燕，女，1980年4月15日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：刘延增，男，1978年6月5日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：杨美华，女，1959年8月4日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：李振明，男，1959年8月8日出生，汉族，住山东省青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告李春燕、刘延增、李振明、杨美华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人张伟，被告刘延增到庭参加诉讼，被告李春燕、李振明、杨美华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李春燕、刘延增共同偿还原告借款本金13万元及利息133.52元，合计130133.52元(利息计算至2020年10月25日，之后利息按合同约定另行计算至清偿之日)；2、判令原告对被告李春燕、刘延增抵押的大棚（所有权证号：20××30）折价或拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权；3、判令被告李振明、杨美华承担连带清偿责任。 事实和理由：2017年11月23日，被告李春燕与原告签订个人借款合同一份，合同约定被告李春燕向原告借款13万元，期限自2017年11月23日至2020年10月31日，在规定的金额、期限内随借随还，循环使用。2017年11月14日，被告李春燕与原告签订最高额抵押合同一份，合同约定被告李春燕以其所有的大棚（产权证号：20××30）作抵押为原告对被告李春燕享有的债权提供抵押担保，被告刘延增作为共有权人签订同意抵押声明。 2017年11月23日，被告杨美华、李振明与原告签订最高额保证合同一份，合同约定被告杨美华、李振明所担保的债权为自2017年11月23日至2020年10月31日原告与被告李春燕办理约定的各类业务所形成的债权。 上述合同签订后，原告于2020年6月8日向被告李春燕发放贷款13万元，借款到期日为2020年10月25日，年利率7.395%，借款到期后，被告李春燕、刘延增未还清借款本息，被告杨美华、李振明未履行担保责任。请依法处理。 被告刘延增辩称：被告不认可该贷款，被告未签名，该贷款也未用于夫妻共同生活，系被告李春燕的个人贷款，被告对该贷款不知情。 被告李春燕、杨美华、李振明均未答辩。 本院经审理认定事实如下：被告李春燕与被告刘延增系夫妻关系。2017年11月14日，被告李春燕、刘延增共同为原告出具同意抵押声明一份，载明：自愿将大棚抵押给原告，为借款人李春燕的借款13万元提供担保。被告李春燕、刘延增分别在所有权人、共有权人栏内签名、捺印。 2017年11月14日，被告李春燕与青州农商行签订最高额抵押合同一份，该抵押合同约定，被告李春燕以其所有的位于青州市××楼街办××村的花卉大棚（所有权证号：20××30号）向原告提供抵押担保；抵押担保的主债权为自2017年11月14日至2023年11月13日抵押权人依据与被告李春燕签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，最高抵押额为26万元；抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在最高余额内。双方还对合同的其他事项进行了约定。2017年11月21日，原告与被告李春燕对案涉抵押物在齐鲁农村产权交易中心有限责任公司进行了抵押登记。 2017年11月23日，被告杨美华、李振明与原告签订最高额保证合同一份，合同约定被告杨美华、李振明自愿为债权人自2017年11月23日至2020年10月31日与债务人李春燕办理约定的各类业务所所形成的债权提供最高额担保，担保的债权最高额为19.5万元。保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年，若发生法律、法规规定或者本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间为决算期届至之日起两年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。本合同所担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。双方还对合同的其他事项进行了约定。 2017年11月1日，被告李春燕、刘延增向原告出具个人贷款申请表一份，承诺借款人及财产共有人恪守诚实信用原则，所提供资料真实、完整、有效。在取得贷款后，按时足额偿还贷款本息。作为借款申请人的财产共有人，知悉并同意借款申请人向原告申请授信，办理借款事项，并承诺一旦借款人不能按期偿还借款本息时，其对全部借款本息及原告实现债权的相关费用承担连带保证责任。被告李春燕在申请人栏内签名、捺印，被告刘延增在财产共有人栏内签名、捺印。 2017年11月14日，原告青州农商行与被告李春燕签订个人借款合同一份。合同约定，被告李春燕向原告借款13万元，借款期限自2017年11月23日至2020年10月31日，借款人在前款规定的金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮70%确定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期，利随本清；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，本合同项下借款发生逾期或未按合同约定用途使用，按日计收逾期利息、罚息和复利。双方还对合同其他事项进行了约定。 同日，原告青州农商行与被告李春燕签订福农卡自主贷款协议书一份，约定循环借款项下的贷款支付、偿还均通过借款人的福农卡（卡号：62×××44），作为贷款支付与偿还的结算工具，借款人经验证密码，可在贷款人适时提供的营业柜台、ATM等渠道上实施操作，完成借款与还款。借款人不再逐笔出具书面借款申请、签订借款合同。借款人在信贷功能签约网点柜面办理借款时，每笔借款以贷款人业务系统打印的借款借据为有效凭证，并由借款人签字确认。通过自助渠道办理借款时，借贷双方按密码原则确定借贷关系的产生，并以信贷功能签约网点及业务受理网点记录的电子信息为有效凭证，持卡人对该笔借款承担偿还本息的法律责任。 2020年6月8日，原告将发放的贷款13万元存入被告李春燕在原告处开立的上述福农卡账户，双方约定借款年利率为7.395%，借款期限自2020年6月8日至2020年10月25日。此后，被告李春燕偿还原告借款利息至2020年10月20日，尚欠原告借款本金13万元及2020年10月21日之后的利息。 本院认为，原告青州农商行与被告李春燕签订的个人借款合同、最高额抵押合同，与被告杨美华、李振明签订的最高额保证合同，均系各方当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，均合法有效，双方当事人应按照合同约定全面履行自己的义务，不履行或者不适当履行均应承担违约责任。原告青州农商行作为贷款人，按照合同约定履行发放贷款的合同义务后，被告李春燕作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时足额履行还款义务。被告刘延增作为被告李春燕的配偶，知悉并同意被告李春燕向原告借款，该借款应为夫妻共同债务。被告杨美华、李振明作为被告李春燕的连带责任保证人，应当按照合同约定承担连带清偿责任。因此，原告诉请判令被告李春燕、刘延增共同偿还所欠借款本息，判令被告杨美华、李振明承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三款规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，原告青州农商行与被告李春燕约定以被告李春燕所有的位于青州市××楼街办××村的大棚（所有权证号：20××30）提供抵押担保，双方对案涉抵押物进行抵押登记后，原告对被告李春燕所有的位于青州市××楼街办××村的大棚（所有权证号：20××30）拥有完整的抵押权，对依法变现所得价款享有优先受偿的权利。现原告向人民法院申请实现抵押权，即是对该权利的实际行使。同时，最高额抵押担保的债权已确定，实现抵押权的条件成就。因此，原告诉请就上述大棚变现价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 《中华人民共和国担保法》第五十九条规定，本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议在最高额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。也就是说，最高额抵押权所担保的债权，以约定的最高额为限度。当决算期届至债权最终确定时，如果实际债权额超过最高额的，则以最高额为抵押权所担保的债权额。超出部分的债权额为普通债权，不受最高额抵押权担保，由债务人按一般债务负责清偿。具体到本案，抵押物变现后的责任额度应在26万元这一最高限额内，超出该限额的债权，抵押权人在抵押物上没有优先受偿权。实现抵押权的费用基于抵押关系而产生，自应列入抵押权担保的范围之内，这是保护抵押权人利益所必须的。青州农商行与被告李春燕约定，实现抵押权的费用如诉讼费、律师费、评估费等，首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在最高余额内，此约定系双方真实的意思表示，符合抵押权设立的目的和法律规定，本院予以准许。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告李春燕作为债务人以大棚提供抵押担保，原告与被告杨美华、李振明就如何实现债权约定，本合同所担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。因此，原告诉请判令被告杨美华、李振明在最高额19.5万元范围内承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。 被告李春燕、杨美华、李振明既不答辩，也不到庭参加诉讼，应视为对其所享诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李春燕、刘延增共同偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金13万元及利息（利息的计算方式：以借款本金13万元为基数，自2020年10月21日至2020年10月25日，按照年利率7.395%标准计算;以借款本金13万元为基数，自2020年10月26日至实际给付之日，按照年利率7.395%的150%标准计算），于本判决生效之日起五日内付清； 二、原告山东青州农村商业银行股份有限公司对被告李春燕、刘延增所有的位于青州市XX街办XX村的大棚（所有权证号：20××30）折价或拍卖、变卖等方式依法变价所得款项，在最高抵押额26万元范围内享有优先受偿权； 三、被告杨美华、李振明对本判决第一款所列款项在最高额19.5万元范围内承担连带清偿责任； 四、被告杨美华、李振明承担保证责任后，有权向被告李春燕、刘延增追偿； 五、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1451元（已减半），财产保全费1171元，由被告李春燕、刘延增、杨美华、李振明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，个人上诉的，应同时提交身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并依照《诉讼费用交纳办法》的规定分别预交相应的二审案件受理费，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  冯伟 二〇二一年三月十二日 书记员  邱硕