辽宁省营口市老边区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0811民初254号原告：中国某某股份有限公司营口某某支行，住所地营口市老边区。法定代表人：陈某某，系该支行行长。委托诉讼代理人：隋某某，男，1969年7月28日出生，汉族，辽宁省盖州市人，系该公司员工，现住辽宁省盖州市。被告：崔某某，男，1988年12月28日出生，汉族，辽宁省大连市人，打工，现住辽宁省大连市瓦房店市。委托诉讼代理人：唐剑峰，系辽宁睿智律师事务所律师。原告中国某某股份有限公司营口某某支行（以下简称农行老边支行）与被告崔某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行老边支行委托诉讼代理人隋某某、被告崔某某委托诉讼代理人唐剑峰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行老边支行向本院提出诉讼请求：1、请求提前解除借款合同，判令被告立即偿还我行借款本金300,000元及利息5,234.94元，合计305,234.94元；并偿还自2020年11月10日起至还款日止的利息和罚息、复利等；2、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2020年2月12日被告通过我行掌上银行向我行申请个人自助小额消费贷款用于个人综合消费，并与我行签订《个人自助小额借款合同》（下称借款合同），借款合同约定借款额度300，000元，额度有效期1年，被告在额度及额度有效期内可循环使用。实际借款金额、期限和具体起止曰期以我行业务系统相关记录为准。借款利率以借款发放前一工作日的1年期LPR确定。还款方式为按季结息，到期还本。2020年2月.12日、2月16日、2月23曰、3月5曰、3月5曰、3月10曰、3月10曰、3月10日、3月11日、3月11日、3月11日，我行分别向被告发放个人自助小额消费贷款100，000元、100，000元、50，000元、5，000元、6，000元、10，000元、10，000元、10，000元、30，000元、20，000元和30，000元，累计向被告发放贷款371，000元，到期日均为2021年2月11日。2020年2月19日、2月21日、3月5日被告分别提前还款50，000元、1，000元和20，000元。截止2020年11月9日贷款余额300，000元。根据合同约定，上述贷款均按季结息，截止2020年11月9日被告共拖欠利息5,234.94一直未偿还，已逾期100佘天，其行为已构成违约。借款合同8.4款约定出现第（2)条即“借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务”的情形，贷款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定的时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。据此，我行依法提起诉讼，请求提前解除借款合同，要求被告立即偿还借款本息合计305,234.94元，并按借款合同8.1、8.3款约定偿还罚息和复利等，恳请贵院支持。被告崔某某辩称，原告在向被告贷款时，没有尽到审查借款人还款能力的义务，致使本案发生，并且本案发生后，给被告个人及其家庭造成了极大的困难和不利影响。被告崔某某的实际情况是，父亲早年已经去世，母亲改嫁，自己和要子常年打零工，家庭生活比较窘迫，受到本案的影响，被告的妻子也与被告离婚并将孩子带走，前妻子和孩子不再与被告联系，现今被告已是穷途末路，而造成这些的根本原因就是原告向被告的本次贷款。在原告提交的“个人自助小额借款合同”第一条1.1项约定款本金额度为人民币30万、第一条12项约定的借款用途为综合消费，人民币30万元是笔巨大的数额，在现实社会中能将30万元做为日常消费的个人少之又少，原告在向被告出借30万元款项时，没有考察和核实被告是否有30万元的消费能力和还款能力，就向被告出借30万元的巨款，结合党中央及国家金融管理部门对金融借贷的指导精神，保障金融环境的安全，原告本应对对外贷款的资金安全慎之又慎，但原告未尽到最基本的审查责任，就向被告出借30万元的巨款而且是用于纯粹的日常消费，这种对国家和被告不负责任的态度，充分说明了原告明显存在着巨大的过错综上，虽然被告实际得到了借款30万元，但因原告存在着巨大的过错，本案应当减轻被告的还款责任，并且不应支付利息。被告在2020年2月12日在普兰店商业大街中国农业银行办理了贷款业务，贷款经过如下：先是通过朋友推荐认识丛某人，丛某人属于办理贷款的中介人，被告跟丛某人说了一下需要贷款的情况，丛某人经过了解之后，说被告有单位给交的住房公积金，可以申请贷款，于是丛某人带被告来到了银行，问被告需要贷多少钱，被告说需要十万，丛某人就找到银行内部的信贷员，简单地说明了一下，接着信贷员让被告拿出了手机，进行一系列操作，被告需要十万，没想到经过半个多小时左右的审核后，审批下来的额度会有三十万之多，因为之前被告已经说过要用十万，就现场给被告办了一张银行卡，经操作给被告取出了十万，被告付给丛某人之前说好的3000元手续费，因为在网络上打游戏不够，需要充值大量的游戏币，后来就自行将剩余的20万额度分了几笔取出来，网络游戏是个虚拟的东西，当时沉醉在网络上，被告也是被冲昏了头脑，现在后悔莫及，等清醒以后，也找了当地的公安机关，但为时已晚，找不到游戏平台的任何信息，被告也是被骗，也是受害者，希望法院公正判决，被告也属实没有偿还这笔巨款的能力。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告崔某某通过农业银行手机APP在线申请贷款,经网上审核通过后,2020年2月12日,被告崔某某作为借款人与贷款人为中国农业银行股份有限公司辽宁省营口市分行楞严支行客户部签订《个人自助小额借款合同》,合同约定了借款额度、额度有效期、借款利率、借款用途、还款方式等。合同第1.1.1条约定,自2020年2月12日起至2021年2月11日止,被告可以在人民币30万元整的借款本金额度内向贷款人申请借款,借款额度可循环使用。……实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。合同第1.3条约定,本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。合同第3.1条约定,借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。合同第4.2.1条约定,还款方式为利随本清,到期一次性归还借款本息。第7.3条约定,借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的,不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收,依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。第8.1条约定,借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止。逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整,自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整。第8.3条约定,对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利。第8.4条约定,借款人发生下列情形之一的,……贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……(2)未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务。第8.5条约定,因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十一条约定,本合同在履行过程中若发生争议,可协商解决,协商不成的,可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。争议解决期间,对不涉及争议的内容,双方需继续履行。合同签订后,被告崔某某分别于2020年2月12日向原告借款10万元，执行利率年利率4.9%，逾期利率年利率7.35%、2020年2月16日向原告借款10万元，执行利率年利率4.9%，逾期利率年利率7.35%、2020年2月23日向原告借款5万元，执行利率年利率4.8%，逾期利率年利率7.2%、2020年3月5日向原告借款11000元，执行利率年利率4.8%，逾期利率年利率7.2%、2020年3月10日向原告借款30000元，执行利率年利率4.8%，逾期利率年利率7.2%、2020年3月11日向原告借款80000元，执行利率年利率4.8%，逾期利率年利率7.2%，原告累计向被告崔某某发放贷款本金37.1万元，被告崔某某于2020年2月19日偿还原告5万元、2020年2月21日偿还原告1000元、2020年3月5日偿还原告2万元，截至2020年11月9日，被告崔某某尚欠原告贷款本金30万元及利息5234.94元。另查明,个人自助小额信用消费贷款(“网捷贷”)系农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的,由客户自助申请、快速到账、自助信用的小额消费贷款。该贷款由借款人登录农业银行APP,进入“网捷贷”申请界面,填写贷款基本信息(贷款用途、贷款及还款账户、通讯地址、手机号码等),阅读《个人征信业务授权书》《信息查询授权书》并点击同意后提交申请。系统审查符合贷款条件的,由借款人确认签约信息并阅读同意《个人自助小额贷款合同》条款,刷脸验证并输入农业银行K宝密码后,完成签约。其后借款人可在农业银行APP上自助申请用款,填写用款金额、阅读贷款风险条款并点击同意,在确认贷款信息之后输入账户密码,即可成功申请用款。再查，中国农业银行股份有限公司营口分行向本院出具情况说明一份，该情况说明主要载明“借款人崔某某于2020年2月12日通过我行掌上银行向我行申请个人自助小额消费贷款用于个人综合消费，并与我行签订《个人自助小额借款合同》（下称借款合同），借款合同签订时的贷款人为中国农业银行股份有限公司辽宁省营口市分行楞严支行客户部，经我行查证，因业务系统原因，该笔业务实际贷款人为中国某某股份有限公司营口某某支行。现借款人未按借款合同约定进行还款，已逾期100余天，中国某某股份有限公司营口某某支行拟对借款人依法向贵院提起诉讼，请贵院予以支持”。本院认为,被告崔某某作为完全民事行为能力人，对自己所为之行为应有充分的认知，从其陈述的贷款过程能体现出其通过登录农业银行APP,进入“网捷贷”申请界面,填写贷款基本信息(贷款用途、贷款及还款账户、通讯地址、手机号码等),阅读《个人征信业务授权书》《信息查询授权书》并点击同意后提交贷款申请过程系其真实意思表示，其与中国农业银行股份有限公司辽宁省营口市分行楞严支行客户部签订的《个人自助小额借款合同》,是双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律和行政法规的强制性规定,合法有效,双方均应恪守。原告依照涉案《个人自助小额借款合同》,向被告发放了贷款,实际履行了合同义务,被告并未在约定时间内偿还全部借款本金及利息,违反合同约定,依法应承担相应的违约责任。原告在诉讼中主张截至2020年11月9日,被告尚欠原告借款本金30万元及利息5234.94元。原告为此提供了证据予以证明,本院对此予以确认,被告应予偿还。关于原告主张被告支付罚息及复利的诉讼请求，依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”,同时依据《个人自助小额借款合同》第1.3条、第8.1条及第8.3条的约定,被告崔某某应向原告支付自2020年11月9日起至2021年2月11日止，按照年利率4.9%，以贷款本金12万元为基数、按照年利率4.8%，以贷款本金18万元为基数向原告支付利息并以该利息基数按照上述利率及期限向原告支付复利；自2021年2月12日起至贷款全部付清之日止，按照年利率7.35%，以贷款本金12万元为基数、按照年利率7.2%，以贷款本金18万元为基数向原告支付逾期利息并以该逾期利息为基数按照上述利率及期限向原告支付复利。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条之规定,判决如下:一、被告崔某某偿还原告中国某某股份有限公司营口某某支行贷款本金30万元及利息5234.94元；二、被告崔某某自2020年11月9日起至2021年2月11日止，按照年利率4.9%，以贷款本金12万元为基数、按照年利率4.8%，以贷款本金18万元为基数向原告中国某某股份有限公司营口某某支行支付利息并以该利息基数按照上述利率及期限向原告中国某某股份有限公司营口某某支行支付复利；自2021年2月12日起至贷款全部付清之日止，按照年利率7.35%，以贷款本金12万元为基数、按照年利率7.2%，以贷款本金18万元为基数向原告中国某某股份有限公司营口某某支行支付逾期利息并以该逾期利息为基数按照上述利率及期限向原告中国某某股份有限公司营口某某支行支付复利。上述款项于本判决生效后五日内付清，逾期给付,按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5880元，由被告崔某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于营口市中级人民法院。审 判 长  邱珊珊人民陪审员  马春英人民陪审员  郭 娟二〇二一年三月三日法官助理赵琳琳书记员孙贺