江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1104民初676号原告：中国工商银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶广信区惟义路65号，统一社会信用代码91361121861494305A。负责人：魏中，该支行行长。委托诉讼代理人：倪太鹏，江西瀛赣（玉山）律师事务所律师。被告：曹如雄，男，1980年4月3日生，汉族，户籍所在地江西省上饶市广信区，现住江西省上饶市广信区。被告：桑冬芳，女，1981年12月4日生，汉族，户籍所在地江西省上饶市信州区，现住江西省上饶市广信区。原告中国工商银行股份有限公司广信支行诉被告曹如雄、桑冬芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广信支行的委托诉讼代理人倪太鹏到庭参加诉讼，被告曹如雄、桑冬芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告曹如雄、桑冬芳签订的编号为［一手贷］字［上饶分］行［上饶县］支行［2012］年［67］号《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告曹如雄、桑冬芳立即向原告归还借款本金226347.07元，截止2020年12月24日的利息3969.14元，并按借款合同约定的利率，以226347.07元本金为基数，向原告支付2020年12月25日起至全部还清之日止的利息，共计230316.21元；3、判令原告对被告曹如雄、桑冬芳提供抵押的房产［房产证号为：赣（2016）上饶县不动产权第0003168号］享有抵押权，并对该抵押房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2012年3月10日被告曹如雄、桑冬芳与原告签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向两被告提供贷款409000元，贷款期限15年，按月等额本息还款，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮6%，遇贷款利率调整的，按合同约定处理。合同签订后，原告于2012年4月13日向两被告发放贷款409000元，借款到期日为2027年4月13日。两被告自愿以其名下位于上饶市广信区的房产为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权证号为赣（2017）上饶县不动产证明第0007478号。之后两被告未按时还款，截止2020年12月24日，两被告已结欠借款本金226347.07元，利息3969.14元，该行为已构成违约，故原告诉至法院。被告曹如雄、桑冬芳未作答辩，也未提交证据。原告为证明自己的主张向本院提供以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、原告名称变更的批复、被告曹如雄、桑冬芳身份证及结婚证复印件。证明原、被告的诉讼主体资格，原告名称已变更为中国工商银行股份有限公司广信支行及被告曹如雄、桑冬芳系夫妻关系。2、原告《个人贷款申请调查审（查）批表》、《偿还贷款承诺书》、《办理住房抵押承诺书》、《共同还款承诺书》、《个人购房借款／担保合同》、放款凭证、借款凭证、他项权证复印件。证明被告曹如雄、桑冬芳向原告申请个人购置住房贷款409000元，借款期限至2027年4月13日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮6%；被告曹如雄、桑冬芳自愿以名下位于江西省上饶市广信区的房产［房产证号为：赣（2016）上饶县不动产权第0003168号］为上述贷款债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记的事实。3、欠款明细表。证明截止2020年12月24日，两被告尚欠原告借款本金226,347.07元，利息3,969.14元。本院经审理认定事实如下：2020年1月22日，中国工商银行股份有限公司上饶县支行名称变更为中国工商银行股份有限公司广信支行。被告曹如雄与桑冬芳系夫妻，双方于2004年2月25日登记结婚。2012年2月27日，被告曹如雄、桑冬芳向原告申请个人贷款。2012年3月10日，两被告与原告签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向被告发放个人购置住房贷款409000元，用于购买位于上饶市广信区的房屋。贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮6%确定，月利率＝年利率／12,日利率＝年利率／360，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。双方约定采将款项一次性划入下列账户，户名：江西上饶市锦溪房地产开发有限公司，账号：15×××64。两被告采用按月等额本息还款法（按月计息），每月22日为还款日。两被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，原告有权要求借款人限期纠正违约行为，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用，解除合同并要求借款人赔偿因其违约给原告造成的损失。两被告以位于上饶市广信区的房屋为合同项下的借款向贷款人提供抵押，抵押担保的范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年4月13日，原告向两被告指定的账户发放借款409,000元，借款凭证载明贷款到期日为2027年4月13日，执行利率7.473%，被告曹如雄、桑冬芳在借款人处签名确认。两被告自2013年11月开始陆续逾期未足额还款，2020年9月25日后再未还款，截止2020年12月24日，两被告尚欠借款本金226,347.07元、利息和罚息3,969.14元。另查明，2015年10月24日，中国人民银行公布五年以上金融机构人民币贷款基准年利率为4.9%，并执行至2019年8月19日。2019年8月16日，中国人民银行发布〔2019〕第15号公告，规定：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年12月28日，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率；定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。2020年8月12日，原告在其官网上发布《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，公告中载明：“一、批量转换范围：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），以下贷款除外：……（六）当前逾期贷款。”。原告确认各被告在公告期内并未到原告处办理有关贷款定价基准转换事宜。另查明，抵押房屋于2017年12月11日办理抵押登记，房屋他项权人为原告，他项权证号为赣（2017）上饶县不动产证明第0007478号。本院认为，原告与被告曹如雄、桑冬芳签订的《个人购房借款/担保合同》及借款凭证系双方真实意思表示，其内容合法，受法律保护，双方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约足额向两被告提供了贷款，两被告未按合同约定履行还款义务，连续拖欠房屋按揭款超过5期，已构成违约，《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用，解除合同并要求借款人赔偿因其违约给原告造成的损失。故原告要求解除与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》，并且要求两被告归还尚欠借款本金226,347.07元及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》及《借款借据》签订于中国人民银行〔2019〕第15号公告发布之前。在原告于2020年8月12日在其官网上发布《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》之前，两被告已逾期还款，该笔贷款不属于该公告约定的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的范围，本院确认，2016年1月1日（合同约定的基准利率调整之日）之后的借款年利率仍然按照合同约定执行，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮6%，即4.9%×（1+6%）=5.194%，罚息利率在借款利率的基础上加收30%，即年利率5.194%×（1+30%）=6.7522%。被告曹如雄、桑冬芳自愿以其名下的房屋抵押担保债务的履行，并办理了抵押登记，故原告主张对抵押物依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广信支行与被告曹如雄、桑冬芳签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告曹如雄、桑冬芳于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司广信支行归还借款本金226,347.07元，支付截止2020年12月24日的利息、罚息、复利3,969.14元，合计230,316.21元，并按照借款年利率5.194%、罚息利率6.7522%的标准支付2020年12月25日之后的利息、罚息、复利，息随本清；三、若被告曹如雄、桑冬芳不能按时偿还上述借款本金及相应的利息、罚息、复利，对登记在被告曹如雄名下用以抵押担保的位于江西省上饶市广信区、他项权证号为赣（2017）上饶县不动产证明第0007478号的房产依法拍卖、变卖，就拍卖、变卖上述房产的价款，原告中国工商银行股份有限公司广信支行享有优先受偿权，其价款超过债权部分归被告曹如雄、桑冬芳所有，不足部分由被告曹如雄、桑冬芳继续清偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,754元，减半收取2,377元，由被告曹如雄、桑冬芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二一年三月五日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。