福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0304民初354号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：邹亚霞，女，客户经理。 被告：方加栋，男，1989年2月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：苏金香，女，1989年10月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告方加栋、苏金香信用卡纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月26日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人邹亚霞到庭参加诉讼，被告方加栋、苏金香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.方加栋、苏金香共同立即归还普惠金融隐形卡透支本金93647.27元及截至2020年10月21日的利息、违约金、分期手续费15420.56元，并以透支本金93647.27元为基数自2020年10月22日起至还清款项之日止按照年利率18%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元、最高不超过500元；2.荔城农商行对方加栋（抵押人）用于抵押的云度牌小型轿车的2部车辆（机动车登记编号：闽ＢＤ5××××、闽ＢＤ5××××，发动机号：9Ａ2370Ａ87210××6、9Ａ0026Ａ83060038，车辆识别代号：ＬＬＸＡ2Ａ40ＸＪＡ00××××、ＬＬＸＡ2Ａ402ＪＡ00××××）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权。事实和理由：2018年4月28日，方加栋向荔城农商行办理了福万通ＩＣ贷记卡及用于分期付款购车的信用额度（分期资金），并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%、客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支持违约金、最低5元；客户超过到期还款日，未偿还透支款项的，荔城农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），客户已支付分期付款手续费不作返还。该笔购车分期由方加栋的机动车作为抵押物并办理了抵押登记手续。荔城农商行与方加栋分别于2018年5月11日、2018年9月10日签订《抵押合同》，合同约定：主债务到期（包括提前到期）未予清偿的；荔城农商行有权实现抵押权；抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。此外，荔城农商行与方加栋、苏金香于2018年8月14日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：上述地址均作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及贵行送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。上述送达地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序（包括一审、二审、再审、执行程序）以及贵行的通知及催收等。法律文书包含但不限于贵行的催收通知书（短信、邮件、电话、书面等形式）、律师函，以及各级法院、仲裁机构在各个诉讼、仲裁阶段的《起诉状》、《应诉通知书》、举证材料及补充举证材料、《传票》、《告知笔录》、《判决书》、《裁定书》等法律文书。该笔贷款由苏金香提供连带保证责任。荔城农商行与方加栋、苏金香分别于2018年4月28日、2018年8月14日签订福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表，承诺作为共同还款，履行还款义务。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过方加栋的申请，双方于2018年5月11日签订《福建莆田商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议》（以下简称《购车分期协议》），分期资金金额93330元，分期手续费费率为每期3.0‰，分期期数36期。另双方于2018年9月10日签订《福建莆田商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议》（以下简称《购车分期协议》），分期资金金额106930元，分期手续费费率为每期3.2‰，分期期数60期，以贷记卡（卡号：6228××××3103）1张，偿还分期资金及支付分期手续费。但方加栋、苏金香自2020年7月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 方加栋未作答辩。 苏金香未作答辩。 本院经审理认定事实如下：苏金香与方加栋系夫妻关系，双方于2013年1月4日办理结婚登记手续。2018年4月28日，方加栋向荔城农商行提交《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表》《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，申请办理了福万通ＩＣ贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通ＩＣ贷记卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则。苏金香在该表背面共同还款人信息处签名确认知晓并同意申请人办理福万通贷记卡“车乐贷”购车分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方（方加栋）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为0.05%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元。合同签订后，荔城农商行审批通过方加栋的申请，于2018年5月4日向方加栋发放福万通ＩＣ贷记卡（卡号：6228××××3103）1张，授信期限5年。 2018年5月11日，荔城农商行与方加栋签订《购车分期协议》一份，约定荔城农商行给予方加栋分期资金93330元，分期手续费费率为每期3‰，分期期数36期。持卡人出现约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或回收贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的一切费用。同日，双方签订了《抵押合同》，约定方加栋以其所购买的车辆向荔城农商行提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。发生下列情形之一，荔城农商行有权实现抵押权：主债权到期（包括提前到期）方加栋未予清偿的，荔城农商行实现抵押权时，可通过与方加栋协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿。同日，双方办理了上述车辆的抵押登记手续。 2018年8月14日，方加栋再次向荔城农商行提交《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表》，申请办理福万通IC贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，苏金香亦在该表背面共同还款人信息处签名确认知晓并同意申请人办理福万通贷记卡“车乐贷”购车分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。2018年9月10日，双方签订《购车分期协议》，约定荔城农商行给予分期资金106930元，分期手续费费率为每期3.2‰，分期期数60期。同日，双方签订了《抵押合同》，约定方加栋以其所购买的车辆向荔城农商行提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，双方办理了上述车辆的抵押登记手续。 后荔城农商行按照申领审批程序通过方加栋的申请，向方加栋发放了分期资金。但方加栋自2020年6月22日起不能按约按期还款，截至2020年10月21日，方加栋结欠荔城农商行透支本金93647.27元及利息、违约金、分期手续费15420.56元未还，苏金香亦无还款，致讼。后方加栋分别于2020年11月17日偿还299.29元、2020年11月20日偿还2100元、2020年12月12日偿还6000元、2020年12月18日偿还0.97元、2021年1月17日偿还727.21元、2021年1月20日偿还5000元、2021年2月17日偿还90.01元、2021年2月21日偿还5000元、2021年2月22日荔城农商行调减分期付款费用10825.08元，截至2021年2月21日方加栋欠荔城农商行透支本金78455.38元、利息、违约金、分期手续费8153.47元未偿还。 本院认为，方加栋在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通ＩＣ贷记卡。方加栋与荔城农商行签订的《购车分期协议》《抵押合同》系双方的真实意思表示，合法有效，予以认定。荔城农商行依约履行发卡发放贷款义务，并提供金融服务，方加栋收到款项并使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。方加栋尚欠荔城农商行透支本金78455.38元，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求方加栋立即归还荔城农商行透支本金93647.27元，截至2020年10月21日的利息、违约金、分期手续费15420.56元，及以透支本金93647.27元为基数自2020年10月22日起至还清之日止按照年利率18%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元、最高500元，因方加栋在诉讼过程中偿还款项依法应予以剔除，即支持方加栋应偿还透支本金78455.38元及截至2021年2月21日的利息、违约金、分期手续费8153.47元，并以透支本金78455.38元为基数自2021年2月22日起至还清之日止按照年利率18%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元、最高500元。因双方约定方加栋未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，该约定同时计算利息、违约金、分期手续费，导致利息、违约金、分期手续费标准过高，本案中方加栋应支付的透支款项利息、违约金和分期手续费总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2021年2月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。故予以调整为：利息、违约金、分期手续费的总和不得超过按年利率15.4%计算的金额。苏金香系方加栋的妻子，并在申请表上签字确认愿意对本案债务承担共同还款责任，故荔城农商行诉讼请求苏金香对上述债务承担共同偿还责任，予以支持。方加栋与荔城农商行在《抵押合同》中约定以方加栋所有的闽ＢＤ5××××云度牌π3型号汽车（车辆识别代号：ＬＬＸＡ2Ａ402ＪＡ00××××）、闽ＢＤ5××××云度牌π3ＰＲＯ型号汽车（车辆识别代号：ＬＬＸＡ2Ａ40ＸＪＡ00××××）作为上述债务的抵押物，并办理了相应的抵押登记手续，该抵押权的设定符合法律规定，是合法有效的，方加栋、苏金香没有依约履行还款义务，故荔城农商行请求对该抵押物拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权，于法有据，予以支持。方加栋、苏金香经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、方加栋、苏金香应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行透支本金78455.38元及截至2020年10月21日的利息、违约金、分期手续费8153.47元，并以透支本金78455.38元为基数自2021年2月22日起至还清之日止按年利率18%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低5元、最高500元（利息、违约金的总和以按照年利率15.4%计算的金额为限）； 二、福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行对方加栋所有的闽ＢＤ5××××云度牌π3型号汽车（车辆识别代号：ＬＬＸＡ2Ａ4 02ＪＡ001698）、闽ＢＤ5××××云度牌π3ＰＲＯ型号汽车（车辆识别代号：ＬＬＸＡ2Ａ40ＸＪＡ00××××）的拍卖、变卖、折价款项在方加栋、苏金香到期不能清偿第一项内容的范围内享有优先受偿权； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2514元，减半收取计1257元，由方加栋、苏金香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二一年三月一日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共 同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 窗体顶端 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。