湖南省吉首市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘3101民初900号原告：中国银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行，住所地：吉首市乾州世纪大道锦绣湘西综合楼一、二层。法定代表人：林万实，该分行行长。委托诉讼代理人：周树辉，湖南董艺律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔祥宇，湖南董艺律师事务所律师。被告：樊红建，女，1969年10月10日出生，土家族，永顺县人，高中文化，永顺县马鞍山水库管理所职工，住永顺县。原告中国银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行诉被告樊红建信用卡纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，被告自愿放弃答辩期限和举证期限，于2021年3月5日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行的委托诉讼代理人周树辉、被告樊红建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告归还信用卡欠款69874.5元（其中本金52518.74元、利息6519.26元、违约金10836.77元，本息暂计算至2020年7月21日，最终还款金额以原告系统计算数额为准）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年1月11日，被告向原告申请办理信用卡，并办理了信用卡分期业务，填写有信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6259××××0904的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。但被告使用后并未及时还款，截至2020年7月21日已拖欠本息69874.5元。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告樊红建辩称，只认可本金及利息，违约金不认可，答辩人的信用卡额度是3.2万元；另办理了10万元信用贷款，是属于先息后本，利息已经一次性偿还了，每月还本金2777元，后因为没有钱，大概有6、7期没有还款；利息已经达到每月1分5厘，违约金最高的一个月达到2996元，信用卡违约金过高，超过民间借贷最高的法定利息，且滞纳金自2017年1月1日已经取消，不同意承担违约金。原告起诉的钱里有信用卡的钱和信用贷款的钱，现在答辩人经济困难，工资也被其他法院冻结，信用贷款可以还，信用卡的款申请分期偿还。原告向本院提交了以下证据：1.《中国银行信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》拟证明被告在原告处申领中国银行信用卡的事实，按照《领用合约》约定，被告除应偿还欠款外，应赔偿原告因催收产生的相关费用。2.信用卡分行客服系统查询记录和交易历史流水，拟证明被告信用卡欠款的事实（截止到2020年7月21日，共欠本金52518.74元、利息6519.26元、违约金10836.77元），被告从2019年9月21日开始违约，按照未还款的5%按月支付违约金。3.个人收入证明，拟证明被告具有还款能力的事实。被告对所欠本金和利息无异议，但对违约金有异议。对以上证据的真实性，本院予以确认。被告向本院提交了证据：1.中国银行信用账单，拟证明2019年6月至2020年2月还款违约金（滞纳金）过高，其中2020年2月高达2996.42元、利息808.82元。原告对该证据无异议，本院予以确认；2.相似案例的判决书打印件，拟证明其他法院没有支持过高的违约金，本院认为与本案无关联性，不予确认。被告对于信用分期付款的违约金有异议，认为信用贷款没有约定违约金，本院责令原告提交信用卡分期付款的相关证据，原告庭后提交了中国银行信用卡分期业务客户告知书、信用卡分期付款交易确认单，拟证明信用卡分期付款同样约定了滞纳金。对上述证据，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月11日，被告向原告申请办理信用卡，并办理了信用卡分期业务，填写有信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等内容。领用合约中约定，透支利息，按日息0.05％的利率，按月计收复利，滞纳金按最低还款额的未还部分的5％按月收取。信用卡分期业务的利息和滞纳金计算标准与经上述标准一样。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6259××××0904的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，同时申请分期付款金额为10万元，分期期限36期，手续费费率12%。2018年7月21日、2018年11月21日、2018年12月21日，被告三次逾期还款，被扣划了违约金共计1408.45元。自2019年9月21日起被告未按约还款，截至2020年7月21日银行系统显示拖欠本金52518.74元、利息6519.26元、违约金10836.77元，合计69874.5元。另查明，中国人民银行于2016年12月19日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收到方式和标准……；本通知自2017年1月1日实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。本院认为：本案系信用卡纠纷，本案的争议焦点：违约金是否予以支持。被告向原告申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容。双方的信用卡合同关系依法成立且合法有效，双方均应依约履行。被告未依约按期清偿透支款和分期付款的本息，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还透支款及分期贷款的本金和利息的诉求符合法律规定与合同约定，本院予以支持。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及违约金的收取方式和标准。原告未提交证据证明双方通过协议约定违约金收取方式和标准，故原告要求被告支付涉案信用卡违约金的诉求缺乏依据，本院不予支持。对于已经被扣的违约金1408.45元，因被告违约，且未提出异议，不予抵减。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告樊红建于判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行偿还截止至2020年7月21日信用卡透支款及分期贷款本金52518.74元、利息6519.26元，并支付自2020年7月22日起至其实际清偿之日止的利息（利息按每日万分之五的利率计算，按月计收复利）；二、驳回原告中国银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1547元，减半收取773.5，由原告中国银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行负担135.5元，被告樊红建负担638元。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审 判 员  黄蕾二〇二一年三月十一日代理书记员  石玉附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。