山东省青岛市城阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0214民初16450号原告：青岛蓝色海洋实业有限公司。法定代表人：马翔泓，该公司总经理。被告：程春南。原告青岛蓝色海洋实业有限公司与被告程春南追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告法定代表人马翔泓到庭参加了诉讼，被告程春南经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年5月22日，被告向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财险公司）投保，要求该公司为其与中国光大银行股份有限公司青岛城阳支行的个人贷款合同提供保证保险，该公司审查后，向被告签发了保单，约定被告为投保人，平安财险公司为保险人，中国光大银行青岛城阳支行为被保险人，被告如未能按照贷款合同约定偿还欠款，则由平安财险公司承担保险责任。被告向中国光大银行青岛城阳支行借款18000元，后因被告未按照双方约定还款，中国光大银行青岛城阳支行向中国平安保险公司进行索赔。2013年3月12日，平安财险公司向中国光大银行青岛城阳支行进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。2015年12月15日，平安财险公司与原告签订债权转让协议，将包括被告在内的3693户债权与利息等全部权益让与原告，并出具债权转让通知书。原告受让债权后，分别通过公告、短信、特快专递方式向被告在内的债务人发出债权转让通知于催告函。但被告至今未履行归还款项的合同义务。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、被告偿还原告本金14194.33元及违约金；2、诉讼费由被告负担。为证明其主张，原告向法庭提供了如下证据：一、中国光大银行青岛城阳支行提供的被告身份证复印件和贷款开户银行卡复印件，证明被告贷款时的身份证明及贷款、还款使用的银行卡。二、中国光大银行股份有限公司青岛城阳支行《个人贷款合同》，证明2012年5月22日，被告与中国光大银行股份有限公司青岛城阳支行签订个人贷款合同，约定被告向该银行借款18000元。三、借据，证明被告向中国光大银行股份有限公司青岛城阳支行借款18000元。四、中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保单1份（打印件），证明2012年5月22日，被告程春南与中国平安财产保险股份有限公司签订保险合同，特别约定第2、第3条约定：自平安财险公司理赔当日起超过30天，被告仍未归还全部款项，视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，按0.1%/天缴纳违约金。五、代偿确认书，证明平安财险公司按保单约定代被告向中国光大银行股份有限公司青岛城阳支行偿还了所欠金额14194.33元；六、债权转让协议及转让明细，证明2015年12月15日，平安财险与原告签订债权转让协议书，将被告的债权与利息等全部权益让与原告。七、2016年1月28日山东法制报，证明平安财险与原告青岛蓝色海洋实业有限公司进行债务转让通知和包括被告在内发布的联合催收公告。八、2017年12月7日山东法制报，证明原告发布包括被告在内的催收公告至诉讼日期符合法律规定的诉讼时效期三年。九、EMS邮寄单，证明原告于2016年3月10日通过EMS方式向被告告知债权转让及催收。十、授权委托书（打印件），证明本授权委托书自本人签字之日起生效，有效期至本人应向贵司归还的全部款项（包括贵司已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及本人应向贵公司支付的其他任何费用）结清之日止。也就是说在全部款项结清之日之前，平安保险公司向借款人追偿的诉讼时效是一直中断的。被告未答辩，也未向法庭提供证据。经审理查明，一、被告于2012年5月22日与中国光大银行青岛城阳支行签订《个人贷款合同》，被告向该银行借款18000元，贷款期限为24个月，自2012年5月22日至2014年5月22日，合同约定的贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.65%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为9.31%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇按照中国人民银行上调贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同签订后，该银行将被告的贷款18000元支付给被告程春南。被告与中国光大银行青岛城阳支行签订贷款合同时，被告申请中国平安财产保险股份有限公司为其提供担保，担保金额为20266元，每月保费金额为342元。被告贷款后，按期支付了部分借款，后因故未将剩余借款归还中国光大银行青岛城阳支行，平安财险公司作为被告的担保人，于2013年3月12日，将被告未归还中国光大银行青岛城阳支行14194.33元本金及利息，代被告支付给该银行，该银行出具了代偿债务确认书。二、中国平安财产保险股份有限公司与原告于2015年12月15日签订《债权转让协议》，该公司将部分债权包括涉及到被告的债权转让给原告。该协议中约定的转让清单中显示被告程春南逾期还款本金为13807.99元、利息386.34元、逾期保费1215.94元、违约金为14293.69元，逾期总额为29703.96元。原告仅主张中国平安财产保险股份有限公司代付的本金及利息共计14194.33元（13807.99元+386.34元）以及逾期还款违约金。原告受让后，于2016年1月28日在山东法制报登报公告债权转让及催收公告，于2016年3月10日通过EMS邮政快递向被告发送了债权转让通知书及催收公告。以上事实，有原告提供的证据，当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，被告从中国光大银行青岛城阳支行借款未按期归还，事实清楚。中国平安财产保险股份有限公司作为被告的担保人，在被告未按期支付借款的情况下，代被告支付中国光大银行青岛城阳支行的欠款，系对其保证责任的履行，对中国平安财产保险股份有限公司履行保证责任的行为，本院予以确认，该保险公司履行保证责任后，有权向被告追偿，其与被告形成了新的债权债务关系。中国平安财产保险股份有限公司对自己享有的债权依法转让给原告，不违反相关的法律规定，本院予以确认，且原告在受让后，通过各种途径向被告发送债权转让通知书及催收公告，应视为原告与中国平安财产保险股份有限公司之间的转让协议已经通知债务人即被告。综上原告要求被告支付欠款14194.33元，理由正当，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按0.1%/天向保险人缴纳违约金。”被告在该保险单中签字确认其理解、认可保险单的内容。根据该保险单的约定，被告未在约定的期间内向平安财险公司履行归还保险赔偿款项，应承担违约责任。原告受让本案债权后，被告应向原告支付违约金。原告按年利率24%自2013年3月12日起计算至2019年8月19日的违约金，本院予以支持，自2019年8月20日起至2021年3月15日计算的违约金过高，本院不予支持，可按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算为宜。被告经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国民法典》第五百四十五条、第五百四十六条、第五百四十七条、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告程春南于本判决生效之日起10日内支付原告青岛蓝色海洋实业有限公司欠款14194.33元；二、被告程春南于本判决生效之日起10日内支付原告青岛蓝色海洋实业有限公司以14194.33元为基数，按年利率24%自2013年3月12日起计算至2019年8月19日的利息和按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算自2019年8月20日起至2021年3月15日的利息；三、驳回原告青岛蓝色海洋实业有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费482元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  宋承峰人民陪审员  李福龙人民陪审员  纪玉铸二〇二一年三月十七日书 记 员  纪力群