江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏07民终245号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司连云港市连云支公司，住所地江苏省连云港市连云区东园路**。负责人：姚广，该支公司总经理。委托诉讼代理人：崔燕，该支公司员工。委托诉讼代理人：金菊，江苏苍梧律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：程爱萍，女，1958年12月8日生，汉族，住江苏省连云港市连云区。被上诉人（原审原告）：金同彩，男，1957年7月9日生，汉族，住江苏省连云港市连云区。被上诉人（原审原告）：金某甲，女，2019年5月7日生，汉族，住江苏省连云港市连云区。法定代理人：张某（金某甲父亲），男，1988年11月5日生，汉族，住江苏省连云港市海州区。上诉人中国人寿保险股份有限公司连云港市连云支公司（以下简称人寿保险公司）因与被上诉人程爱萍、金同彩、金某甲人身保险合同纠纷一案,不服连云港市连云区人民法院（2020）苏0703民初1376号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人人寿保险公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判上诉人不承担赔偿责任；由被上诉人承担本案的诉讼费用。事实和理由：一审法院仅因涉案保险合同的业务员朱某文与被上诉人存在亲戚关系，即推断其不可能不知道被上诉人的身体情况，完全属于一审法院的主观臆测，该推断没有事实依据和法律依据。1.一审庭审时，涉案保险合同签单时的两名业务员均到庭陈述，针对被保险人金某1的身体健康状况，在投保前业务员明确向投保人程爱萍和被保险人进行询问，特别强调被保险人如果有高血压、高血脂、高血糖或者住院史等情形，是不符合投保条件的。投保人程爱萍和被保险人均明确否认被保险人存在上述情形，陈述金某1身体很健康。在此情形下，上诉人的业务员才为其办理了投保手续，并且由投保人和被保险人在投保单中予以签字确认。一审法院在判决书中也确认了上述事实，证实涉案保险合同的投保人和被保险人在投保时故意违反如实告知义务，对被保险人金某1的身体健康状况进行了故意隐瞒。根据《保险法》第十六条的规定，鉴于上述情形，上诉人解除涉案保险合同符合法律规定。2.本案一审庭审中，涉案保险合同的业务员朱某文两次到庭（第二次为主审法官单独问话），均明确陈述其本人根本不知道被保险人的身体状况，朱某文虽然曾经到医院探望过金某1，但是程爱萍一直对其陈述金某1是因为流产住院，从未提及金某1患有3级高血压、动脉粥样硬化、高血脂、糖尿病等多种疾病。朱某文也明确陈述其从来不知道金某1患有上述疾病，如果其知道金某1的真实身体状况，不可能销售该份保险。甚至，朱某文在法庭上也陈述，被上诉人程爱萍是医生，其在与程爱萍谈论保险事宜时，多次强调“三高”人群以及有住院病史的人不能购买保险，程爱萍作为医生，不可能不了解朱某文所述内容的含义，但在此情形下，其仍然选择故意隐瞒金某1的病情。一审法院仅以涉案保险合同的业务员朱某文与被上诉人存在亲戚关系，且朱某文曾经到医院探望过被保险人金某1为由，不顾朱某文真实意思表述，擅自推断朱某文不可能不知道被保险人的病情，据此判断上诉人明知被保险人的身体状况仍然同意投保，应当承担相应的赔偿责任，该判断明显违背事实，请求二审法院依法予以纠正。3.即使法院判决我司应当承担赔偿责任，我公司在被上诉人起诉之前已经向其退还了保险费用，该费用应当在赔偿数额中予以扣除。被上诉人程爱萍、金同彩、金某甲二审共同辩称：上诉人提出要从保险金额中扣除保险费，我们不同意，因为保险金是保险金，保险费是保险费，两者不能相提并论，因为保险金有我们的储蓄存款60000元在其中，上诉人赔偿我们67000多元，其中就包含了我们60000元的储蓄存款，其中保险金是122388元，应该是上诉人赔偿我们保险金，而不是保险费。另外我们起诉的费用，应该是赔偿我们30万保险金，而不是退还我们的保险费，在这期间我们一共购买了九份保险，我们要求上诉人按照保险金赔偿我们。程爱萍、金同彩、金某甲向一审法院起诉请求：判令人寿保险公司按照程爱萍和人寿保险公司于2018年11月21日签订的《保险合同》约定，支付主险保单号为2018-320703-559-01509727-6国某福终身寿险（至尊版）金某1终身保险金30万元；人寿保险公司承担本案诉讼费。一审法院认定事实：程爱萍和金同彩系夫妻关系，婚后生有一女金某1。金某1和张某于2011年结婚，2012年11月2日协议离婚，该两人于2019年5月7日生有金某甲。金同彩和人寿保险公司办理涉案保险业务业务员朱某文的丈夫金某2是堂叔伯兄弟。2018年11月间，朱某文到程爱萍家，向程爱萍推销人寿保险，程爱萍同意为其女儿金某1投保。2018年11月20日，人寿保险公司百万一部部门经理李某和朱某文又到程爱萍家，先与程爱萍、金某1交流，李某在其手机上填写《电子投保单》，后由程爱萍、金某1签字。该《电子投保单》首页“投保须知”栏第5条载明：“根据《中华人民共和国保险法》规定，我公司有权对投保人、被保险人的有关情况进行询问，您应如实告知；如您未如实告知，我公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任”，第8条载明：“一切与本投保单各项内容及保险条款相违背或增减的销售人员说明及解释均属无效，一切告知均以书面为准”。2018年11月21日，程爱萍与人寿保险公司签订《保险合同》一份，约定由程爱萍为其女儿金某1投保国某福终身寿险（至尊版），国某附加国某福提前给付重大疾病保险（至尊版），国某附加国某福豁免保险费疾病保险（至尊版），国某如E康悦百万医疗保险（C款）。《保险合同》中包括保险单、现金价值表、《个人保险基本条款》、《险种利益条款》、《短期保险基本条款》、《电子投保单》等，该合同（组）号码：2018-320703-559-01509727-6，主险保单号为2018-320703-559-01509727-6，险种国某福终身寿险（至尊版）的被保险人：金某1，保险金额：30万元，保险期限：终身，交费期满日：2038年11月21日，标准保费：6150元，合同成立日期：2018年11月21日，合同生效日期：2018年11月22日，投保人：程爱萍，交费方式：年交，交费日期：每年的11月22日。国某附加国某福提前给付重大疾病保险（至尊版）标准保费：2910元，国某附加国某福豁免保险费疾病保险（至尊版）标准保费：356.06元，国某如E康悦百万医疗保险（C款）保险费526元。上述程爱萍投保险种均未指定受益人。该《保险合同》所附《个人保险基本条款》第四条“明确说明与如实告知”栏约定：“订立本合同时，本公司（被告）应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。…投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。…本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任”。该《保险合同》所附《国某福终身寿险（至尊版）利益条款》第二条“投保范围”栏约定：“凡十八周岁以上、六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险”。上述《保险合同》签订后，程爱萍工商银行62×××17账户于2018年11月21日被人寿保险公司扣收2019年11月21日前金某1国某福终身寿险（至尊版），国某附加国某福提前给付重大疾病保险（至尊版），国某附加国某福豁免保险费疾病保险（至尊版），国某如E康悦百万医疗保险（C款）保险费计9942.06元。2019年11月23日，人寿保险公司从上述程爱萍账户扣收2020年11月21日前金某1国某福终身寿险（至尊版）保险费及其他险种保险费计9970.06元。一审法院还查明金某1于2018年11月21日在人寿保险公司处为自己投保国某鑫享金生年金保险（B款）、国某鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版），金某1通过其账户支付保险费。2019年7月3日，金某1在人寿保险公司处为其女儿金某甲投保国某少儿国某福终身寿险（臻享版）及国某附加少儿国某福提前给付重大疾病保险（臻享版）、国某附加少儿国某福豁免保险费疾病保险（优享版）和为自己投保国某附加国某福豁免保险费重大疾病保险，金某1通过其账户支付保险费。2020年4月12日，金某1在连云港市立东方医院住院出院因脑出血死亡后，程爱萍和金同彩找到人寿保险公司销售人员朱某文，将上述程爱萍为金某1投保的《保险合同》原件和金某1为自己投保的《保险合同》原件交与朱某文向人寿保险公司申请理赔，朱某文将《保险合同》原件交给人寿保险公司，后因程爱萍、金同彩与人寿保险公司为保险是否理赔问题发生纠纷。2020年4月30日，人寿保险公司向金同彩、程爱萍邮寄送达《拒绝给付保险金通知书》两份和《解除保险合同通知书》一份。两份《拒绝给付保险金通知书》内容分别为：第一份“尊敬的金同彩先生:您好!感谢您对中国人寿保险股份有限公司的信任与支持!同时对您表示最诚挚的慰问!您提交的关于被保险人(金某1)、证件类型:证件号(身份证:30********1525)的理赔申请已收悉。经核实，我公司非常遗憾的通知您：1、保单号:2018320703559015097276,险种名称:国某福终身寿险(至尊版)保险合同被保险人投保前患有糖尿病及动脉粥样硬化等疾病，投保时未如实告知，故拒付保险金，合同终止。(退还保费)，本次事故不属于合同约定的责任范围:*我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额12300元。2、保单号:2018320703SG9015097450，险种名称:国某鑫享金生年金保险(B款)保险合同被保险人投保前患有糖尿病及动脉粥样硬化等疾病，投保时未如实告知，故拒付保险金，合同终止。(退还保费)，本次事故不属于合同约定的责任范围:*我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额60000元。3、保单号:2019320703341300048756，险种名称:国某附加国某福豁免保险费重大疾病保险(优享版)保险合同被保险人投保前患有糖尿病及动脉粥样硬化等疾病，投保时未如实告知，故拒付保险金，合同终止。(退还保费)，本次事故不属于合同约定的责任范围:*我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额303.03元。4、保单号:2018320703293000043216，险种名称:国某鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)保险合同被保险人投保前患有糖尿病及动脉粥样硬化等疾病，投保时未如实告知，故拒付保险金，合同终止。(退还保费)，本次事故不属于合同约定的责任范围:*我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额50元。5、保单号:2018320703315300094717，险种名称:国某附加国某福提前给付重大疾病保险(至尊版)保险合同被保险人投保前患有糖尿病及动脉粥样硬化等疾病，投保时未如实告知，故拒付保险金，合同终止。(退还保费)，本次事故不属于合同约定的责任范围:*我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额5820元。6、保单号:2018320703316300094723，险种名称:国某附加国某福豁免保险费疾病保险(至尊版)保险合同被保险人投保前患有糖尿病及动脉粥样硬化等疾病，投保时未如实告知，故拒付保险金，合同终止。(退还保费),本次事故不属于合同约定的责任范围:*我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额712.12元。对上述事宜若有疑问，请及时与本公司联系。中国人寿保险股份有限公司连云港市分公司，公司地址:江苏省连云港市连云区墟沟镇东园路**，2020-04-29”。第二份“尊敬的金同彩先生:您好!感谢您对中国人寿保险股份有限公司的信任与支持!同时对您表示最诚挚的慰问!您提交的关于被保险人(金某1)、证件类型:证件号(身份证:)的理赔申请已收悉。经核实，我公司非常遗憾的通知您:保单号:2018320703984650286035，险种名称:国某如E康悦百万医疗保险(C款)保险合同其它-其它，本次事故不属于合同约定的责任范围:*我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将不退还保险费。对上述事宜若有疑问，请及时与本公司联系。公司地址:江苏省连云港市连云区墟沟镇东园路**，2020-04-30”。《解除保险合同通知书》内容为：“尊敬的的程爱萍女士：您好！感谢您对中国人寿保险股份有限公司的信任与支持！同时对您表示最诚挚的慰问！金同彩先生提交的关于被保险人（金某1）、证件类型：证件号（身份证：320**************1525）的理赔申请已于2020-04-30收悉。2018320703984650286035国某如E康悦百万医疗保险（C款）经核实：其他。据以上原因，根据《保险法》相关规定，我们遗憾地通知您：自2020-04-30起解除上述保险合同，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担保险责任。若您对上述事宜存有疑问，请及时与本公司联系。特此通知！日期：2020年04月30日”。人寿保险公司并将程爱萍、金某1支付的上述通知中各险种保险费分批退还至金同彩、张某账户。在本案一审诉讼阶段，人寿保险公司抗辩其与被上诉人经过协商后将《保险合同》原件收回，并向被上诉人全额退还各险种保险费，被上诉人对此不予认可，人寿保险公司对其主张的该事实没有提供证据证明。人寿保险公司也没有提供证据证明其已经向金某甲送达上述《拒绝给付保险金通知书》和《解除保险合同通知书》。在一审庭审中，为了查明案件事实，一审法院通知人寿保险公司销售人员朱某文及李某出庭作证。朱某文证明：我从2007年在保险公司工作，我丈夫金某2和金同彩是亲叔伯兄弟，两家有礼节往来，有什么事情都到一起。因程爱萍为金某1投保事情，是我到程爱萍家，找程爱萍谈的，程爱萍说她以前帮小孩买过保险，我说以前保险的保险责任少，保险额度也低，现在人寿保险公司推出国某福保险，对病种保的多。她问怎么买？我说这是一个健康险，健康的人能买，有“三高”即高血糖、高血压、高血脂及住院病史的人不能买，她说她女儿金某1在备孕，我说她可以帮她女儿买一份。她问我保险需要多少钱，我就将保险计划书发到了他家手机上，过了几天，程爱萍打电话给我，说保险费也就是一个月工资，让我去她家办理买保险手续。我对她女儿金某1身体状况从来不了解，我听说过她女儿住院的事情，但是什么毛病我不知道，后来听程爱萍说是流产住院，我还去过新浦的医院和墟沟的医院看过金昱玲两次，在病床床尾说了几句话。为了这笔保险业务，第二次到程爱萍家是我和公司李某去录单子（电子投保单），现在录单子都是用手机操作，我怕不会，就让李某去帮我忙的。李某到她家讲了投保的流程，咨询被保险人情况，程爱萍问是否需要体检，我说在不超过一定岁数情况下，没有大疾病的前提下，可以不用体检。《电子投保单》是程爱萍和金某1本人签字，签订《电子投保单》后才能签订《保险合同》，当时没有《保险合同》，《电子投保单》首页“投保须知”是我们对他们讲解。之后保险公司与程爱萍签订的《保险合同》是我送给程爱萍。李某证明：我是朱某文部门的领导，当时朱某文说她和程爱萍谈好保险了，叫我帮她去程爱萍家录单子（电子投保单）。现在保险都是手机录单子，朱某文年纪大不会录，叫我去帮忙录的。录单子的时候我问程爱萍家有没有病史，有没有“三高”，她家问需不需要体检，我说保险公司保额不超过80万元，身体没有病史不需要体检，但是也不排除保险公司抽检。在录单子过程中，我讲解金某1如果没有病史、住院史，保额不超80万元，不需要体检，如果有疾病，不能投保，程爱萍和金某1否认的，我们都打钩。《电子投保单》首页“投保须知”没有全部向投保人和被保险人宣读，重要的内容都说了，没有一条条说。我用手机录入内容主要包括姓名、身份证、地址、职业、身高体重、有无病史、身体状况等，最后投保人和被保险人签字确认，提交保险公司核保，公司通过以后扣费。《电子投保单》是我和朱某文询问以后，程爱萍和金某1本人在我手机上签字确认。被上诉人对上述证人证言质证意见：两位证人迫于人寿保险公司压力在法庭上说谎，朱某文在程爱萍投保时知道金某1有病史、住院史，当时如果朱某文和李某告知金某1存在哪些病情拒赔的话，程爱萍是不会帮金某1买保险的。诉讼中，人寿保险公司还向一审法院提交了以下证据：1、影像照片打印件2张，证明人寿保险公司按照保险公司投保流程，对投保人程爱萍和被保险人金某1录入信息，并且进行人脸识别，该证据能证实电子投保单中电子签名系投保人和被保险人本人所签。2、连云港市立东方医院（连云港市涉外医院）病历材料复印件4份，证明该医院内分泌科于2017年10月31日入院记录显示被保险人金某1曾经入住该医院，但在入院时否认其存在高血压、糖尿病、高血脂病史。2017年11月22日内分泌科出院记录上显示经过医院对患者金某1进行追问，患者确认其患有糖尿病6年余，且对控制情况不详，出院诊断金某1患有糖尿病性酮症酸中毒，I型糖尿病（I糖尿病性肾病），急性肾功能损伤，高脂血症，动脉粥样硬化等多达13种疾病。在该医院出院医嘱中明确写明患者尚未治愈，但患者及家属要求出院，医方告知病情，坚持出院可能会贻误病情甚至引起肾功能恶化，糖尿病酮症等严重并发症。2017年12月9日至2017年12月29日内分泌科住院病案材料显示被保险人金某1入院自述其6年前发现血糖升高，但仍然否认患有糖尿病史、高血压、高血脂病史等，出院诊断明确载明金某1为糖尿病酮症、I型糖尿病、糖尿病肾病、动脉粥样硬化、高血压等多种疾病。2018年3月9日至2018年3月31日内分泌科住院病案材料上再次记载被保险人金某1在之前患有的疾病史上再增加高血压三级（很高危），糖尿病性视网膜病变，白内障，中性粒细胞减少症等10类疾病。从该院入院记录上显示患者曾自述其高血压病史长达3月，动脉粥样硬化，高脂血症病史4月。2020年3月29日至2020年4月12日该院重症医学科入院记录和出院记录上虽然均未体现金昱伶患有糖尿病史、高血压病史等相关疾病，且根据患者自述的既往史，其仍然坚持否认曾患有高血脂、高血压、糖尿病等，但从其出院记录上显示金某1出院诊断为急性肾功能损伤、消化道出血、肺部感染，上述疾病均系之前疾病的并发症。出院情况上显示患者在出院时处于深度昏迷状态，但患者家属仍然未向医院如实陈述之前的疾病史。投保人程爱萍和被保险人金某1的上述行为能够证实是其故意隐瞒被保险人的疾病史，并且试图以医院病历材料作为向被告的理赔依据。3、人寿保险公司95519客服人员电话回访录音光盘1个及文字整理材料打印件2页，证明人寿保险公司对投保人程爱萍进行电话回访时，程爱萍明确认可《电子投保单》上是程爱萍和金某1本人签名，并已收到人寿保险公司的《保险合同》。在投保前已经阅读并了解投保提示的内容。针对保险责任，责任免除和保险期间，程爱萍均明确回答了解上述内容，且客服人员特别提示在签订保单后，对涉案合同有10天犹豫期，在犹豫期内可以撤回并且要求退回保费，但本案截止到目前，程爱萍并未提出撤回投保申请。被上诉人对以上证据的真实性无异议，但认为不能达到人寿保险公司的证明目的。一审法院认为，从保险公司推销保险的流程表现形式看，通过人寿保险公司保险代理人推销，投保人和被保险人已经在李某的手机上签字确认《电子投保单》内容，该投保单上打勾载明投保人和被保险人否认金某1有高血糖、高血压、高血脂等疾病史，《保险合同》由保险代理人朱某文送交投保人程爱萍，人寿保险公司95519客服电话回访，程爱萍也进行回答，流程形式上看投保人和被保险人未如实告知金某1疾病史、住院史，金某1去世后被告在法定期限内依法书面通知提出解除《保险合同》和拒绝给付保险金。但从本案具体案情看，一审法院认定被上诉人主张朱某文在推销保险时知道或应当知道金某1病史的情况。主要理由为：朱某文在保险公司推销保险多年，熟知投保流程和应当注意的事项；程爱萍丈夫和朱某文丈夫是堂叔伯兄弟关系，两家经常来往，投保前金某1在医院住院，朱某文到医院看望两次，朱某文不可能不知道金某1住院的原因，但仍然主动到程爱萍家推销涉案保险，并促成《保险合同》的订立，朱某文作为人寿保险公司授权的销售人员，其行为对人寿保险公司发生效力。故根据《中华人民共和国保险法》第十六条第六款关于“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，人寿保险公司与程爱萍不得解除合同，金某1死亡后，人寿保险公司应当依法承担赔偿或者给付保险金的责任。因程爱萍投保时未指定受益人，人寿保险公司给付该保险金应作为被保险人金某1遗产，由金某1的第一顺序法定继承人程爱萍、金同彩、金某甲继承。至于人寿保险公司向程爱萍、金同彩、金某甲退还各险种保险费，应按《保险合同》约定由双方自行处理或由人寿保险公司另行主张权利。综上，一审法院依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条第一款、第三款、第五款、第六款、第十四条、第十六条第六款、第七款、第四十二条第一款第一项、《中华人民共和国民法总则》第一百七十条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：人寿保险公司于判决发生法律效力之日起十日内按照程爱萍和人寿保险公司于2018年11月21日签订的《保险合同》约定支付程爱萍、金同彩、金某甲主险保单号为2018-320703-559-01509727-6国某福终身寿险（至尊版）金某1终身保险金30万元。一审案件受理费5892元，由程爱萍、金同彩、金某甲承担92元，人寿保险公司承担5800元。二审期间，上诉人人寿保险公司提交申请理赔材料一组，分别为情况说明一份，《理赔权益转让书》一份，《理赔委托事项》一份，证明人寿保险公司在发现拒赔事由后，依法向金同彩送达了拒绝给付保险金通知书并依法解除涉案保险合同。程爱萍以及金某甲的法定代理人张某在理赔时已经签订相应理赔转让书和理赔授权，人寿保险公司仅需向金同彩送达解除合同的相关手续。被上诉人程爱萍质证认为：我没去保险公司理赔，情况说明、权益转让书以及理赔委托事项，都是金同彩带回家后我签的字，上面的字都是我签的。被上诉人金同彩质证认为：情况说明属实，我去找保险公司理赔的时候，保险公司让我写的情况说明，让我把这个情况说明交给保险公司的理赔部门，权益转让书和理赔委托书都是我本人签字。被上诉人金某甲质证认为：当时是程爱萍没有去，然后理赔的时候我们就带回家让程爱萍签字，再带给保险公司。理赔事项、情况说明和理赔委托事项中签字是我本人所签。本院认证意见：被上诉人程爱萍、金同彩、金某甲认可人寿保险公司举证的申请理赔材料的签字，本院对该组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。二审期间，被上诉人金同彩提供中国人寿保险公司保险单复印件一份，证明既然不属于重大疾病范围，那么为什么保险公司朱某文要编造三高住院病史来进行无理狡辩。上诉人人寿保险公司质证认为：该证据与本案无关。被上诉人程爱萍、金某3同意金同彩的意见。本院认证意见：金同彩二审提交的保险单载明的投保人和被保险人为金同彩，该证据与本案争议无关联性，本院不予确认。被上诉人程爱萍、金某3未提交新证据。本院经审理查明，一审法院认定事实属实，本院予以确认。二审另查明，连云港市东方医院（连云港市涉外医院）病历材料载明该医院内分泌科入院记录显示金某1于2017年10月31日曾经入住该医院，但患者在入院时否认其存在高血压、糖尿病、高血脂病史。2017年11月22日出院记录上显示经过对患者金某1进行追问，该妇有糖尿病病史六年余，控制不详，出院诊断金某1患有糖尿病性酮症酸中毒，I型糖尿病（I糖尿病性肾病），急性肾功能损伤，高脂血症，动脉粥样硬化等多达13种疾病。在该医院出院医嘱中明确写明患者尚未治愈，但患者及家属要求出院，告知病情，坚持出院可能会贻误病情甚至引起肾功能恶化，糖尿病酮症等严重并发症。2017年12月9日至2017年12月29日内分泌科住院病案显示金某1入院自述患者6年前发现血糖升高，但仍然否认患有糖尿病史、高血压、高血脂病史等，出院诊断明确载明金某1为糖尿病酮症、I型糖尿病、糖尿病肾病、动脉粥样硬化、高血压等多种疾病。2018年3月9日至2018年3月31日内分泌科住院病案材料上再次记载金某1在之前患有的疾病史上再增加高血压三级（很高危），糖尿病性视网膜病变，白内障，中性粒细胞减少症等疾病，从入院记录上显示患者曾自述其高血压病史3月，动脉粥样硬化，高脂血症病史4月。2020年3月29日至2020年4月12日该院重症医学科入院记录载明金某1因突发失语伴意识进行性障碍约2小时急诊就诊，诊断为“脑出血”，出院记录载明，出院诊断：1.基底节出血（左侧），2.急性肾功能损伤，3.肺部感染，4.气管造口状态，5.消化道出血。2018年11月20日，投保人程爱萍、被保险人金某1签字的电子投保单告知事项中，7.病史询问，是否曾患有或接受治疗过下列疾病：A.高血压……G.糖尿病……8.诊疗、检查经历，C过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术……投保人及被保险人均告知为否。再查明，2020年4月17日，金同彩、程爱萍、张某向人寿保险公司出具情况说明一份，内容为：金某1于2012年11月2日离婚，至今未再婚，未复婚，于2019年5月7日与张某同生一女，名金某甲，以上所说的事情属实。金同彩、程爱萍、张某分别在该情况说明签字。2020年4月17日，让与人程爱萍与受让人金同彩签订《理赔权益转让书》一份，约定：一、双方同意转移下列各项合同约定的保险事故的保险金权益；二、受让人承诺提供本人银行卡（折）复印件并将相应信息填入本转让书；三、双方承诺办理转让保险金权益事宜时，同时提交让与人及受让人的身份证原件，否则保险公司有权拒绝受理转让申请；四、让与人承诺受让人就下列保险合同办理转让事宜，凡由本转让引发的任何法律或经济纠纷由本人承担。转让保险合同编号为:1.2018320703559015097276,2.2019320703341300048756,3.2018320703293000043216,4.2018320703SG9015097450。转让事项为：合同约定的保险事故的保险金权益。2020年4月17日，委托人张某与受托人金同彩签订《理赔委托事项》一份，约定委托范围为：委托声明：一、本人未授权贵公司销售人员或服务人员代领保险金，若有相关授权，贵公司有权视为无效；二、本人承诺提供本人银行卡（折）复印件并将相应信息填入本委托书；三、本人承诺受托人办理授权范围内的理赔事宜时，同时提交本人及受托人身份证件原件，否则保险公司有权拒绝受理理赔申请；四、本人承诺受托人就下列保险合同办理委托事宜，凡由本委托书引发的任何法律或经济纠纷由本人承担。保险合同为:1.2018320703559015097276，2.2019320703341300048756，3.2018320703293000043216，4.2018320703SG9015097450。委托事项为：提交理赔资料、签订理赔协议、信息共享声明授权、受领各类理赔通知。金同彩在二审期间明确表示对2020年4月17日《理赔权益转让书》中载明的程爱萍享有的理赔权益金同彩同意在本案中由程爱萍作为原告向人寿保险公司主张权利。本院二审争议焦点为：程爱萍在投保涉案国某福终身寿险（至尊版）时是否履行如实告知义务，人寿保险公司是否应承担该保险合同所约定的赔偿责任？本院认为，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，被上诉人程爱萍、金同彩、金某甲主张保单号为2018-320703-559-01509727-6国某福终身寿险（至尊版）的保险金额，由投保人程爱萍、被保险人金某1在2018年11月20日签字该险种的电子投保单中，在保险人就病史和诊疗情况提出询问时，投保人及被保险人均否认曾患有高血压、糖尿病。但从人寿保险公司提供的病历材料显示，金某1在投保涉案险种前，分别于2017年10月31日至2017年11月22日、2017年12月9日至2017年12月29日、2018年3月9日至2018年3月31日在连云港市东方医院住院，住院病历中出院诊断金某1患有糖尿病、高血脂症、动脉粥样硬化、高血压等疾病，2018年3月31日的出院记录中亦载明金某1患有高血压3级（很高危），且涉案险种的投保人程爱萍自称其退休前系医务工作者。本院认为，程爱萍在2018年11月20日向人寿保险公司投保国某福终身寿险（至尊版）时否认被保险人患有高血压、糖尿病等疾病，投保人程爱萍在投保时未履行如实告知义务，该行为足以影响保险人决定是否同意承保，人寿保险公司主张解除涉案保险合同符合保险法及涉案保险合同条款的约定。关于人寿保险公司行使涉案合同解除权是否得当的问题。本院认为，因2020年4月17日程爱萍与受让人金同彩签订《理赔权益转让书》，金某甲的法定代理人张某与受托人金同彩签订《理赔委托事项》，人寿保险公司依据该转让书和委托书，在法定期限内向金同彩送达《拒绝给付保险金通知书》并无不当，且金同彩认可收到该通知书，故人寿保险公司行使涉案合同解除权并无不当。关于人寿保险公司销售人员在订立保险合同时是否知晓投保人未如实告知的问题，本院认为，涉案保险的销售人员朱某文在一审出庭作证称对金某1的身体状况不了解，朱某文称与程爱萍存在亲戚关系，并去新浦一次，墟沟一次看过金某1住院，但朱某文称对金某1是什么疾病住院不知道，只是“后来听程爱萍说，是流产住院的”。因此，依据现有证据不能证实人寿保险公司在订立涉案保险合同时已经知道投保人未如实的情况，一审法院推定朱某文知晓金某1住院原因缺乏依据，本院予以纠正。综上，上诉人人寿保险公司的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项，判决如下：一、撤销连云港市连云区人民法院（2020）苏0703民初1376号民事判决；二、驳回程爱萍、金同彩、金某甲的全部诉讼请求。一审案件受理费5892元，减半收取2946元，由程爱萍、金同彩、金某甲共同负担；二审案件受理费5800元，由程爱萍、金同彩、金某甲共同负担。中国人寿保险股份有限公司连云港市连云支公司已预交二审案件受理费5892元，多交纳的92元，由本院退还中国人寿保险股份有限公司连云港市连云支公司。本判决为终审判决。审 判 长 曹守军审 判 员 林 龙审 判 员 仕玉发二〇二一年三月十一日法官助理 杨 冲书 记 员 李绣殊法律条文附录一、《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。