营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0804民初379号原告：中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行，住所地营口市鲅鱼圈区闽江路中段。负责人：翁兴龙，系该行行长。委托诉讼代理人：陶勇，系该行员工。被告：于敬文，女，1992年8月17日出生，汉族，现住营口市鲅鱼圈区。被告：营口经济技术开发区金禾实业有限公司，住所地营口市鲅鱼圈区熊岳镇厢黄旗村。法定代表人：张凤荣，系公司总经理。委托诉讼代理人：万双，系辽宁瀛桥律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行（以下简称：建设银行）与被告于敬文、营口经济技术开发区金禾实业有限公司（以下简称：金禾公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托代理人陶勇，被告金禾公司的委托代理人万双到庭参加诉讼，被告于敬文经人民法院报公告送达，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行诉称，根据第一被告申请，原告与第一被告于2016年3月9日签订个人住房贷款借款合同，依合同约定第一被告向原告借款人民币105,000.00元，期限壹佰捌拾个月（即2016年3月9日至2031年3月9日），以原告将贷款划入到第一被告指定账户起算。贷款利率执行基准利率，借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。根据合同抵押条款约定，第一被告以贷款所购其房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押物登记。根据合同保证条款约定，第二被告为该笔贷款提供阶段性连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但第一被告却未依约还款，第二被告也未履行保证责任。截至2019年7月10日累计拖欠10期。原告多次催促未果，各被告行为已构成违约，原告为维护合法财产权益，诉诸法院，1、请求宣布贷款立即到期，判令第一被告立即偿还全部贷款本金90128.71元、拖欠利息1098.47元、拖欠罚息19.18元（截至2019年7月10日）共计91246.36元；及至贷款偿清日止之全部利息罚息（具体金额以银行系统记载为准）；2、请求判令第二被告对全部贷款债务承担连带保证责任；3、请求确认原告对第一被告提抵押的房屋享有优先受偿权；4、请求判令各被告协助办理抵押权登记手续；5、请求判令各被告连带承担本案的诉讼费用。被告于敬文未出庭，亦未提供证据。被告金禾公司辩称，被告只是为案涉借款合同提供阶段性担保。案涉抵押物已经办理了抵押登记，原告已经收到房地产抵押登记凭证，至于未办理他项权利证，是借款人一直没有办理，并非被告的责任，该不利后果不应由被告承担。且本案抵押物已经办理了抵押登记，未办理他项权利证也并不实质影响原告行使权力，设立阶段性担保的初衷和目的已经实现，故被告认为，被告的担保责任已经解除。原告第二项诉请错误，被告只是保证人，并非借款人或者共同借款人，本案借款人已经提供抵押物，本案原告应当优先就抵押物价值清偿借款，而不是由被告对全部贷款债务承担连带偿还责任。经审理查明，2016年3月9日，原告与被告于敬文签订《个人住房借款合同》。合同约定：被告于敬文向原告贷款，金额为105000元，贷款期限为180个月（即2016年3月9日至2031年3月9日），被告于敬文将其购买的位于营口市鲅鱼圈金禾一品博健之家3#楼-706号房屋（面积：41.93平方米）作抵押，被告金禾公司作为借款保证人给原告出具了贷款担保承诺书，自愿为被告于敬文上述贷款提供担保。原告向被告于敬文发放贷款本金105000元，截止2021年3月22日被告于敬文现尚欠本金90128.71元，利息8278.43元，罚息1473.45元。另查，贷款利率执行基准利率，借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。上述事实，有原告营业执照、组织结构代码证、被告身份证、借款合同、身份证、抵押凭证复印件、贷款支付凭证、打款凭证、贷款担保承诺书及当事人陈述等在卷为凭，且已经本院开庭审查，可以采信。本院认为，原告与被告于敬文签订《个人住房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，因而合法、有效。双方当事人均应履行各自的义务。现原告已履行了提供借款的义务，被告于敬文使用了借款，享受了合同权利，即应履行按期还款的合同义务，现因被告于敬文怠于履行还款义务，原告要求被告按照合同约定偿还贷款剩余本金、利息（含罚息）的诉讼请求，有事实及法律上的依据，本院予以支持。因被于敬文用其自有财产为上述贷款提供了抵押担保，原告可就抵押物享有优先受偿权。故原告要求被告于敬文偿剩余贷款，并按合同约定支付利息、罚息，对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。被告金禾公司作为借款保证人，对欠款理应在抵押物的担保以外的部分承担连带保证责任。对于被告金禾公司提出的答辩人的担保责任已经解除、驳回原告要求答辩人连带偿还借款诉讼请求的答辩意见，因被告金禾公司为案涉贷款承担阶段性保证担保，约定阶段性保证人至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权的抵押登记手续之日止，现借款人尚未取得房地产权属证书，故被告金禾公司应承担保证责任，故对该答辩意见，不予采纳。被告于敬文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为对自己相关权利的放弃，由此产生的不利后果应自行承担，不影响本案的正常审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行与被告于敬文签订的《个人住房借款合同》；二、被告于敬文于本判决生效之日起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行借款本金90128.71元，利息8278.43元，罚息1473.45元，并从2021年3月22日起继续按照合同约定给付利息、罚息至实际给付之日止；三、被告于敬文不能如期偿还上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司营口经济技术开发区支行对被告于敬文名下的担保财产即位于营口市鲅鱼圈金禾一品博健之家3#楼-706号房屋享有优先受偿权；四、被告营口经济技术开发区金禾实业有限公司对上述债务在抵押物担保以外部分承担连带偿还责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、被告营口经济技术开发区金禾实业有限公司承担连带赔偿责任后，有权向被告于敬文追偿。案件受理费2081元、公告费560元，由被告于敬文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审 判 长  郭宁宁人民陪审员  祁滨皎人民陪审员  孟丽丽二〇二一年三月二十二日书 记 员  苑宇飞附：本判决所依据的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）应不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;（五）法律规定的他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产这家或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十三条债务人履行期届满抵押权人未收清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。