河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初705号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道南22号。负责人:李华南。委托诉讼代理人：范堃、徐鑫，系该公司员工。被告：张瑞琴，女，汉族，1982年9月7日出生，住河南省辉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告张瑞琴保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托诉讼代理人范堃到庭参加诉讼，被告张瑞琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审判。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张瑞琴向原告支付理赔款28347.88元、逾期保费1620.52元；2.判令被告张瑞琴向原告支付违约金1243.52元（违约金以保险理赔款及保费之和29968.4元为基数，自2020年4月17日起按照按照年利率15.4%标准暂计至2020年10月20日，实际主张至款项还清之日止）；3.请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年12月17日,被告张瑞琴与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署个人贷款合同，约定被告张瑞琴向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款30000元人民币,借款利率为中国人民银行公布的贷款基准利率4.8%按数值上浮232.5BPs。被告张瑞琴（××)就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天,每月保费为441.96元,保费按月交付。合同签订后,中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告张瑞琴发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务,原告于2020年7月7日依约向被保险人进行理赔,理赔金额共计29968.4元(包括本金27736.9元、利息590.01元、罚息20.97元)。被告尚欠保费1620.52元。同时,根据保险合同约定:“保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。自保险人赔偿当日开始计算，以××以尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向保险人缴纳滞纳金。”本案违约金利率按照年利率15.4%计算。原告认为,借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力,签署合同的双方均应严格遵守。被告张瑞琴有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任。为维护自身权益，特诉至法院。被告张瑞琴未向本院提交书面答辩意见。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年12月11日，张瑞琴向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年12月16日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为张瑞琴，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为30000元，保险费为151910.56元，保险金额为33409.02元；保险期间自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.3229%（月），每月保险费为441.96元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。特别约定清单中载明：保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取滞纳金。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年12月17日，张瑞琴与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订“个人贷款合同”，由张瑞琴按中国人民银行同期基准4.8%利率上浮232.5BPs，按年利率7.125%执行，向该行贷款30000元，期限36个月，采用等额本息方式还款。当日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向张瑞琴发放了30000元贷款。因张瑞琴借款后自2020年4月17日起未按期偿还，人保财险新乡公司按保险合同约定在张瑞琴未还且已逾期超过80天后，于2020年7月6日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款29968.4元（包括本金27736.9元、利息590.01元、罚息20.97元）。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保财险新乡公司确认保险费于2020年7月6日停止计算，张瑞琴尚欠保费1620.52元。本院认为，张瑞琴与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的“个人担保贷款合同”未违反法律行政法规强制性规定，为有效合同。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约向张瑞琴发放了贷款，张瑞琴未按约定按期还款构成违约，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行有权要求张瑞琴向其支付全部借款本息。而人保财险新乡公司根据其与张瑞琴签订的保险合同以及张瑞琴逾期还款，且超过赔偿等待期80日的事实，向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿剩余借款本息29968.4元，符合合同约定。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定向张瑞琴追偿。张瑞琴作为借款人，其所支付银行的利息以及支付保险公司的保险费以及违约后支付保险公司的滞纳金，均是其使用借款款项的成本。根据现行法律利率保护上限的相关规定和精神，该综合计算的成本应不超过借款发生时或者起诉时一年期贷款市场利率的四倍，具体到本案即是不超过年利率15.4%（3.85%×4）。本案中，因张瑞琴采取等额本息方式偿还银行借款，借款年利率为7.125%，每月借款本金呈逐渐下降趋势；而人保财险新乡公司按固定月1.3229%（441.96元/月）收取保险费，综合计算的话，案涉借款第一期还款的综合年利率已经达到22.9998%（7.125%+1.3229%×12）。随着借款人按期还款，借款本金逐渐下降，而保险费数额固定不变情况下，借款人所支付的年利率会逐渐高于22.9998%；并且借款期限越长，综合年利率会越来越高，在最后一期还款时达到最高值。可以预见，该约定所综合计算的利率已经超过利率保护上限，违背了公平原则，应予适当调整。同时双方保证保险合同中约定的违约金的标准也过高，应予适当调整。综合借款人张瑞琴已经按期以过高的综合利率偿还了一部分借款利息并支付了保险费，本院酌定扣除张瑞琴尚欠保险费及适当调整违约金以平衡双方利益，即张瑞琴应支付人保财险新乡公司代偿款29968.4元及违约金（计算方法：以27736.9元为基数，自2020年4月17日起至付清之日止，按年利率3.85%的四倍，即15.4%计算）。人保财险新乡公司的其他诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条之规定，缺席判决如下：一、张瑞琴于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付29968.4元及违约金（计算方法：以27736.9元为基数，自2020年4月17日起至付清之日止，按年利率15.4%计算）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费296元，由被告张瑞琴负担，并于本判决生效之日起七日内向本院交纳，未按期交纳，本院将适时予以强制执行。本判决为终审判决。审判员  郭德方二〇二一年三月一日书记员  刘 佳