贵州省晴隆县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2324民初1898号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行。住所地：贵州省睛隆县莲城镇东街路口。统一社会信用代码：915223240784739839。 负责人：陈坚，系该支行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：黎科良，男，1991年10月8日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：艾海英，女，1990年11月5日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：陈天英，女，1968年8月4日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行诉被告黎科良、艾海英、陈天英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行的委托诉讼代理人周先芳及被告黎科良、艾海英、陈天英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行向本院提出诉讼请求事项：1、请求人民法院判决解除原告与被告黎科良、艾海英签订的《个人额度借款合同》；2、请求人民法院依法判令被告黎科良、艾海英偿还原告借款本金825678.15元，截至2020年9月14日差欠的利息5225.74元、罚息和复利3.24元，共计830906.13元；并以借款本金825678.15元为基数按年利率11.025%计付从2020年9月15日起至本金还清日止的罚息，以差欠的利息5225.74元为基数按年利率11.025%计算2020年9月15日起至利息还清日止的复利；2、请求人民法院依法判令被告陈天英承担抵押担保责任，确认原告就其用于抵押的位于贵州省兴义市房屋及土地（权证号：黔（2017）一审不动产权第××号）房屋、土地拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判决本案的诉讼费用由黎科良、艾海英、陈天英共同承担。事实及理由：2019年6月6日被告黎科良、艾海英与原告签订了《个人额度借款合同》，约定：原告向借款人提供900000元贷款授信额度，额度存续期为156个月，借款人可根据需要逐笔申请借款，申请支用借款时，提交借款支用单，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率为浮动利率，在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮50%执行，自每次基准利率调整之日的次年1月1日调整。另约定借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%，就借款人不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。还约定了被告未按期归还贷款本息的均构成违约，原告有权终止宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。为了确保原告的债权，被告陈天英自愿提供其自有的位于贵州省兴义市房屋及土地作为借款的抵押物，在签订借款合同的同时签订了《个人最高额担保合同》，约定担保合同的主合同为原告与二被告所签订的《个人额度借款合同》，主债权为该合同项下的债权，担保范围包含借款本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项以及甲方为实现债权和担保权利发生的一切费用。合同签订后原被告办理了抵押权的登记并取得了抵押登记的《他项权证》（证号：黔（2019）兴义市不动产证明第0019005号），原告依法对抵押物享有抵押权。2019年6月14日，被告黎科良提交借款支用单支用了借款900000元，支用单显示借款期限为120个月，利率在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮50%，还款方式为等额本息还款，原告审查后在同日向被告账户发放了900000贷款。借款后，被告黎科良、艾海英多次逾期还款构成违约，原告有权终止宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息。为维护原告合法权益，特依据相关法律之规定，诉至贵院，请求依法判如所诉。 被告黎科良辩称：借款是事实，因疫情问题及艾海英的事，因此逾期了三四个月，但现在逾期的本金和利息罚息我都还了，并且一直到2021年1月都按期还款的，希望银行谅解，我不同意解除合同，希望按原借款合同继续履行合同，我保证以后不逾期。 被告艾海英辩称：因我现在被羁押，没有还款能力，只能由我丈夫黎科良处理。 被告陈天英辩称：希望银行谅解，以后我们不逾期，会按时还款，我用房屋为黎科良陈天英贷款做抵押是事实。 本院经审理认定事实如下：2019年6月6日，黎科良、艾海英与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行签订合同编号52010611219068079927《个人额度借款合同》，约定：中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行向黎科良、艾海英提供900,000元贷款授信额度，额度存续期为156个月，借款人可根据需要逐笔申请借款，申请支用借款时，提交借款支用单，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。还约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50％”。还约定若额度期间内，借款人额度下任意一笔贷款发生逾期，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。 2019年6月14日，黎科良提交借款支用单，申请借款900,000元，支用单约定：借款期限为120个月，还款方式为等额本息还款，贷款用途为个人住房装修，贷款利率为浮动利率，在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮50%执行，贷款逾期的罚息利率的倍数为贷款执行利率的1.5倍。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行将贷款900,000元发放到黎科良6217997070009766751账号，黎科良、艾海英在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据借款人签名处签名捺印，借据载明：借款金额为900,000元，借款期限为2019年6月14日至2029年6月14日，用途为个人住房装修，还款方式为等额本息，借款利率为年利率7.35%。 2019年6月6日，陈天英与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行签订编号为52010611119066193346《个人最高额担保合同》，约定陈天英用位于贵州省兴义市兴义市不动产权第××号不动产为中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与黎科良、艾海英所签订的《个人额度借款合同》项下的债权提供最高抵押担保。担保期间为2019年6月6日至2023年6月6日，担保范围为本金、利息、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项以及甲方为实现债权和担保权利发生的一切费用。担保权存续期间为主合同项下债务全部清偿之日止。于2019年6月14日办理抵押登记。 另查明，约定每月还款日为14日。借款后，被告黎科良、艾海英在2019年4月至2020年12月逾期还款12期，截至2021年2月14日贷款余额为791,833.92元。现尚欠借款本金791,833.92元及2021年2月14日起的利息未还。 上述事实，有当事人的陈述、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《不动产登记证明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》及还款流水明细在卷为证，予以认定。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与黎科良、艾海英签订的《小额贷款额度借款合同》、与陈天英签订的《个人最高保证合同》均是各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规禁止性规定，应为合法有效。 上述合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行如约向黎科良、艾海英发放了900,000元借款，黎科良、艾海英收到借款后未按约及时全面履行偿还借款义务，自2019年4月至2020年12月逾期还款12期，已违反双方的还款约定，应承担相应的违约责任，故中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行依照约定宣布借款提前到期，请求解除双方《个人额度借款合同》提前偿还借款，依法予以支持，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行请求利息按双方约定的罚息利率计算，因有约定亦予以支持，故黎科良、艾海英应偿还截至2021年2月14日止所欠借款本金791,833.92元及2021年2月14日起的利息。中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行请求偿还本金825,678.15元及2021年2月14日之前的利息，因黎科良、艾海英已偿还至2021年2月14日，所欠本金应为791,833.92元，截至2021年2月14日也未欠利息，故中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行请求超出部分，不予支持。 因陈天英与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行签订《个人最高额度抵押合同》，自愿以其坐落于兴义市黔（2017）兴义市不动产权第××号不动产为中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与黎科良、艾海英所签订的《个人额度借款合同》项下的债权提供最高抵押担保，并办理抵押登记，且对抵押权的实现作出了约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行要求对抵押财产拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉讼请求符合法律规定，依法应予以支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下： 一、解除黎科良、艾海英与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行于2019年6月6日签订编号52010611219068079927《个人额度借款合同》； 二、被告黎科良、艾海英于本判决生效后三十日内，共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行借款本金791,833.92元及2021年2月14日起的利息（利息以791,833.92元为基数，按年利率11.025%从2021年2月14日起计算至清偿完毕之日止）； 三、被告黎科良、艾海英不履行还款义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行对陈天英位于兴义市黔（2017）兴义市不动产权第××号房屋的折价、变卖或拍卖所得价款在本判决第二项确认的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取6,055元，由黎科良、艾海英、陈天英共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄勇 二〇二一年三月一日 法官助理吴鹏 书记员桑陶英