山东省诸城市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0782民初1238号 原告：山东诸城农村商业银行股份有限公司，住所地：诸城市密州东路**。 法定代表人：张维平，董事长。 委托诉讼代理人：訾清杰，男。 被告：刘旭光，男，1982年10月12日出生，汉族，住诸城市。 被告：张秀玲，女，1983年6月11日出生，汉族，住诸城市。 原告山东诸城农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告刘旭光、张秀玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人訾清杰到庭参加诉讼，被告刘旭光、张秀玲经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘旭光、张秀玲偿还原告借款本金200000元，利息9161.96元，本息合计209161.96元（利息计算至2021年1月21日，以后利息计算至借款还清之日止）；2.案件受理费及其财产保全费等相关费用由被告全部承担。事实和理由：2019年9月27日，被告刘旭光、张秀玲与原告签订“个人借款合同”，于2019年9月27日从原告贷款200000元，到期日为2020年9月26日，因被告刘旭光、张秀玲未按期偿还本金及利息，为维护原告权益，故诉至法院。 刘旭光、张秀玲未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告刘旭光与被告张秀玲系夫妻关系。2019年9月27日，因购鸡肉需要，被告刘旭光作为申请人，被告张秀玲作为其共同债务人，共同向原告申请借款20万元，期限36个月。同日，被告刘旭光作为借款人、被告张秀玲作为共同债务人，原告农商行作为贷款人，双方签订诸农商银（相州）个借字（2019）年第（092704）号“个人借款合同”，约定借款金额为贰拾万元整，借款用途为购鸡肉、食品制造，期限为2019年9月27日至2022年9月26日；借款采用可循环方式，在合同约定的金额、期限内随借随还，循环使用；借款为固定利率，年利率9.57%，本合同借款期间内不变；借款人在贷款人处开立账户6223××××7053，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力，双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性；本合同项下借款采取自主支付的方式，即贷款人应在本合同生效及借款人办妥贷款人要求的其他全部手续后，根据约定的借款用途及借款人的提款申请（或意思表示），将借款发放至借款人账户；借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。被告刘旭光在借款人处签名并按印，被告张秀玲在共同债务人处签名并按印。 2019年9月27日，被告刘旭光作为借款人、被告张秀玲作为共同债务人，原告农商行作为贷款人，双方还签订诸农商银自助放款补充协议（相州）支行（2019）年第（092704）号“自助贷款及银行卡开通信贷功能补充协议”（以下简称补充协议）一份，约定本协议为编号诸农商银（相州）个借字（2019）年第（092704）号“个人借款合同”的补充，与该借款合同具有同等法律效力；借款合同及本协议生效后，该协议项下的贷款支付与借款人银行卡绑定，借款人可持签约的银行卡通过信贷功能签约网点、ＡＴＭ、“农商宝”、“智ｅ通”、智慧柜员机等渠道办理借款业务（自助放款渠道如有增减，以银行最新公告为准）；最高借款额度、有效期限、放款途径由贷款人与借款人按借款合同及本协议条款的有关要求约定，本协议项下单笔自助贷款期限最长不超过1年且贷款到期日不超过（个人借款）合同到期日；本协议一经生效，循环借款项下的贷款支付偿还均通过借款人的银行卡（初次签约卡号6223××××7053）作为贷款支用与偿还的结算工具。借款人经验证密码，可在贷款人适时提供的营业柜台、ＡＴＭ、“农商宝”、“智ｅ通”、智慧柜员机等渠道上实施操作，完成借款与还款，在约定的借款期间和最高贷款限额内，借款人不再逐笔出具书面借款申请，不再逐笔签订借款合同；通过自主渠道办理借款时，借、贷双方按“密码”原则确定借贷关系的产生，并以信贷功能签约网点及业务受理网点记录的电子信息为有效凭证，持卡人对该笔借款承担偿还本息的法律责任；银行卡自助循环借款项下信贷档案、协议书、借款凭证、电子记录为借款合同组成部分，与借款合同具有同等的法律效力。 同日，原告按“个人借款合同”及补充协议的约定通过自主支付的方式向被告刘旭光银行账户6223××××7053发放借款200000元，该笔借款于2020年9月26日到期。 借期内，被告刘旭光于2019年11月21日即出现逾期还息的情况，但陆续在较短时间内又偿清利息，借款到期日即2020年9月26日之后未再偿还任何利息。至2021年1月20日，原告该业务系统显示，被告刘旭光该笔借款尚欠借款本金200000元、借期内利息141.88元；借款逾期后，至2021年1月20日，刘旭光该笔借款按罚息利率产生罚息共计8852.25元、逾期后复利167.83元。 经审查，原告电子业务系统显示的截至2021年1月20日的尚欠本金数额200000元、借期内利息141.88元、罚息8852.25元，有相应偿还明细佐证，且利息及罚息的计算符合合同约定的计算方式，事实清楚，本院予以认定；按此计算方式核算，至原告主张的2021年1月21日，罚息实际应为8932元，本院对此予以认定。 另经审查，原告电子业务系统在借期内是以累计未偿还的借期内利息、已产生的复利为基数，按借款利率计算复利；借款逾期后，原告电子业务系统以累计未偿还的借期内利息、已产生的罚息及复利为基数，按罚息利率计算复利，该计算方式不符合合同约定及中国人民银行关于计算复利的相关规定。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，对贷款期内不能按期支付的利息应按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，而不能将罚息、复利再作为基数计收复利；且根据本案“个人借款合同”的约定，原告也仅能对应付未付的利息计收复利，也不包括罚息及复利本身。故原告合法的复利，应以欠付的借期内利息为基数在借款期限内按借款利率计算，自借款逾期后改按罚息利率计算至借期内利息付清为止。经审查，借期内，原告因逾期偿还利息而偿付的复利数额，符合上述计算方式，本院予以确认。对原告电子业务系统在借款逾期之后计算的复利，本院依法予以纠正，原告仅可以欠付的借期内利息141.88元为基数、按照罚息利率即年利率14.355%计算逾期后复利；经核算，截至原告主张的2021年1月21日，逾期后复利共计6.62元，本院对此予以认定；超出该数额的部分，本院不予认定。 另查明，原告的业务系统对被告刘旭光该笔借款暂时计息至2021年1月20日，以后的利息包括罚息、复利，原告根据合同约定继续主张。 本院认为，原告与被告刘旭光、张秀玲签订的“个人借款合同”、补充协议均系双方的真实意思表示，不违背法律及行政法规的强制性规定，均为有效合同，各方均应按合同约定履行义务。原告按合同约定向刘旭光发放借款后，其合同义务已履行完毕，刘旭光负有按约定时间偿还借款本息的义务。被告张秀玲作为刘旭光的配偶，与被告刘旭光一并申请借款，并在“个人借款合同”及补充协议中作为共同债务人签字，故本案借款所形成的债务应系夫妻共同债务，被告张秀玲对涉案借款本息负有共同清偿义务。其二人逾期未偿还借款本金及相应利息，已构成违约。原告现诉求二被告偿还尚欠本息，于法有据，应予支持。经审查认定，原告主张的尚欠借款本金200000元，事实清楚，本院予以支持；对原告主张的“利息”，仅支持前述认定的借期内利息141.88元、罚息8932元、逾期后复利6.62元，共计9080.5元，超出部分，不予支持。根据“个人借款合同”的约定，原告有权根据继续主张利息（罚息及复利），故原告要求被告继续承担自2021年1月21日以后的相应罚息和复利，符合法律规定和合同约定，本院亦予以支持。 综上所述，原告要求被告刘旭光、张秀玲偿还借款本息的诉讼请求，本院大部分予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告刘旭光、张秀玲共同偿付原告山东诸城农村商业银行股份有限公司借款本金200000元、借期内利息141.88元、罚息8932元、逾期后复利6.62元，以上共计209080.5元，以及偿付自2021年1月22日始以欠付的借款本金为基数按年利率14.355%计算的罚息、自2021年1月22日始以欠付的借期内利息为基数按年利率14.355%计算的复利，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、驳回原告山东诸城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4438元，减半收取2219元，由被告刘旭光、张秀玲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 员 张纪亮 二〇二一年三月十七日 法官助理 秦桂芳 书 记 员 王 敏