四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初907号 原告：四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省叙州区柏溪镇翠柏大道**，统一社会信用代码：915115007348431629。 法定代表人：刘建伟。 委托诉讼代理人：王伟，四川竹海律师事务所律师，执业证号××。 委托诉讼代理人：王**，四川竹海（江安）律师事务所律师，执业证号××。 被告：刘明英，女，汉族，1971年1月25日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：刘明鲜，男，汉族，1964年6月29日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：丁正权，男，汉族，1967年5月23日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：宜宾市联文融资担保有限公司，注册地址宜宾市翠屏区正和滨江国际****附****，注册号×××83。 法定代表人：刘大联。 原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司（以下简称：金江农商行）与被告刘明英、丁正权、宜宾市联文融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告金江农商行的委托诉讼代理人王**到庭参加诉讼，被告刘明英及其委托诉讼代理人刘明鲜、被告丁正权、宜宾市联文融资担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告金江农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘明英、丁正权偿还原告借款本金240万元，并支付截至2020年7月30日的利息（含罚息、复利）2217390.83元以及后期利息（计算方法为：从2020年7月31日起按《流动资金借款合同》约定的罚息利率和结息方式计算至本息付清之日止）；2.判决被告刘明英、丁正权支付原告为实现债权而产生的律师费1000元；3.判决被告宜宾市联文融资担保有限公司对上述第一、第二项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用（含保全费、公告费）由被告共同承担。事实与理由：2014年9月11日，被告刘明英与原告下属机构洞天街分社签订《个人借款合同》，合同主要约定：被告刘明英向原告借款人民币300万元，用于购苗木；借款期限自2014年9月11日起至2015年9月10日；借款利率为固定月利率8.75‰，逾期罚息利率为借款利率上浮50%；每季末月的第20日结息，到期或到期前还本；对未按时还清的借款本金和利息（包括宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起……。被告丁正权与被告刘明英是夫妻关系,2014年9月11日，向原告出具《借款承诺书》，加入上述借款债务，承诺为借款承担连带清偿责任。同日，被告宜宾市联文融资担保有限公司与原告签订《保证合同》，为上述借款债务提供连带责任保证担保。2014年9月12日，原告向被告发放贷款300万元。原告发放贷款后，被告未按约定偿还借款本息，原告经多次催收无果。综上，原、被告签订的《个人借款合同》、《借款承诺书》、《保证合同》是各方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方应遵照履。为维护自身合法权利，原告特向贵院起诉，望判如所请。 被告刘明英未答辩。 被告丁正权未答辩。 被告宜宾市联文融资担保有限公司未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、被告身份信息、《个人借款合同》、《保证合同》、《保证金质押合同》、借款借据、催收通知书、催收公告、还款明细、委托代理合同、律师费凭证等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告未到庭，未发表质证意见，也未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年9月11日，被告刘明英（借款人，甲方）与宜宾县农村信用合作联社洞天街分社（贷款人，乙方）签订了《个人借款合同》（合同编号：宜县联信个借（2014）110106号），该合同主要约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为人民币叁佰万元（300万元）；借款用于购苗木；借款期限为2014年9月11日至2015年9月10日；借款利率为固定月利率8.75‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；还款方式为到期前或到期归还；担保方式为抵押担保；第十三条第五项载明：对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；第十四条，乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担；对甲方的违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。 同日，被告刘明英、丁正权向宜宾县农村信用合作联社洞天街分社提供《借款承诺书》，承诺书载明：刘明英于2014年9月11日向贵社申请借款300万元用于购苗木，作为借款人配偶和家庭财产共有人，我同意借款人向你社申请借款，并承诺如下：借款人未按期归还贷款本息，你社有权向管辖的人民法院提起诉讼。并依法拍（变）卖家庭财产。作为财产共有人愿意承担连带责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款社发放和追收贷款本息所发生的一切费用。被告丁正权在财产共有人处签字捺印确认。 2014年9月11日，被告宜宾市联文融资担保有限公司（保证人，甲方）与宜宾县农村信用合作联社洞天街分社（债权人，乙方）签订《保证合同》（合同编号：宜县联信公保（2014）110012号），合同约定：为确保2014年9月11日刘明英（以下称债务人）与本合同乙方签订的编号为宜县联信个借（2014）110106号的《个人借款合同》（以下称主合同）项下债务人义务得到切实履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围为，主合同项下本金人民币叁佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。 同日，被告宜宾市联文融资担保有限公司（出质人，甲方）与宜宾县农村信用合作联社洞天街分社（质权人，乙方）签订《保证金质押合同》（合同编号：宜县联信公质保（2014）110007号），同约定：为确保刘明英（以下称债务人）与乙方签订的编号为宜县联信个借（2014）110106号的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供保证金质押担保甲方应在本合同签订之日起贰个工作日内将（人民币）60万元的保证金存入保证金专户。非经乙方书面同意，甲方不得对保证金专户内资金进行支用、划转或作其他任何处分；质押担保范围，主合同项下本金（人民币）300万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金……；债务人不履行（含未全面履行）主合同项下到期债务或不履行（含未全面履行）被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项。 上述合同签订后，宜宾县农村信用合作社洞天街分社于2014年9月12日向被告刘明英发放借款300万元，《借款借据》上载明：借款金额叁佰万元整，借款日期2014年9月11日，借款到期日2015年9月10日，结息方式按季结息、到期一次性还本法，执行月利率8.75‰,借款用途生产经营，被告刘明英在该《借款借据》上的“借款人”处签名捺印，被告宜宾市融资担保有限公司加盖公章确认。 根据原告提供的还款明细表，被告刘明英在贷款发放后自2014年9月21日起陆续还本付息，期间有逾期，至2015年11月6日，之后就未有任何还款付息行为。截止2020年7月31日，被告刘明英尚欠借款本金240万元、利息70875元、罚息为1890262.5元、利息复利为14481.67元。 原告分别于2017年6月2日和2018年11月28日在《四川法制报》上对被告刘明英、宜宾联文融资担保有限公司的案涉债务进行公告催收。 另查明：1.宜宾县农村信用合作联社于2014年11月17日变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，下设66家分支机构（包含四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司洞天街支行），四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司洞天街支行于2017年8月9日变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司莱茵支行，四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司莱茵支行系四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司分支机构，该支行的债权债务关系由四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司承但；2.原告为实现债权与四川竹海律师事务所签订《委托代理合同》，合同约定原告向四川竹海律师事务所支付基础代理费用1000元，风险代理费用按收回金额的2.9%支付,四川竹海律师事务所指派律师参与本案诉讼，并实际支付律师服务费1000元；3.因被告逾期，原告于2015年11月6日扣收了保证人宜宾市联文融资担保有限公司60万元保证金。 本院认为：宜宾县农村信用合作联社经改制变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，原宜宾县农村信用合作联社洞天街分社变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司洞天街支行，后又由四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司洞天街支行变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司莱茵支行，四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司莱茵支行系与原告金江农商行的下属分支机构，原宜宾县农村信用合作联社洞天街分社所签订合同产生的债权债务应由原告享有、负担。原宜宾县农村信用合作联社洞天街分社与被告刘明英签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容合法、有效，各方应按合同约定履行各自的义务。原告按约向被告刘明英发放了贷款，被告刘明英未按约支付利息，还款期限届满后，也未按约偿还借款本金，构成违约。现原告诉请被告刘明英归还上述借款本金240万元，符合法律规定及合同约定，本院依法支持。 对于罚息的复利问题。《个人借款合同》第十三条第五项约定，“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”。因为罚息能否计收复利的问题在合同中没有明确约定，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应当对提供格式合同一方的银行作出不利的解释，即计收复利的“应付未付利息”不包括罚息。故复利只针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的以罚息利率计算复利，亦只是复利的计息标准提高为罚息利率。经计算，原告关于利息、罚息、复利的计算有误，本院对原告诉请的利息、罚息、复利支持为：2020年7月31日之前的利息为228684.52元、罚息为1890262.5元、利息复利为55427.03元；2020年8月1日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按照年利率10.5%上浮50%即15.75%标准计算至欠款本息实际付清之日止。 原告诉请被告刘明英、丁正权支付原告为实现债权已产生的律师费1000元的请求，符合其与四川竹海律师事务所签订《委托代理合同》的约定，且律师费已实际支付，故对原告的该请求，本院予以支持。 原告诉请被告丁正权对上述债务承担共同偿还责任，被告丁正权出具了《借款承诺书》，其对该笔借款知晓并认可，该笔借款系被告刘明英、丁正权在婚姻关系存续期间的共同债务，故被告丁正权应对上述债务本息承担共同偿还责任，原告该请求，本院予以支持。原告诉请被告宜宾市联文融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告宜宾市联文融资担保有限公司与原宜宾县农村信用合作联社洞天街分社签订了《保证合同》，自愿为上述借款提供连带责任保证担保，故原告该请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘明英、丁正权于本判决生效之日起15日内归还原告四川省宜宾金江农村商业银行股份有限公司借款本金240万元并支付相应的利息、罚息、复利（计算方式：2020年7月31日之前的利息为228684.52元、罚息为1890262.5元、利息复利为55427.03元；2020年8月1日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按照年利率15.75%标准计算至欠款本息实际付清之日止）。 二、被告刘明英、丁正权于本判决生效之日起15日内支付与原告四川省宜宾金江农村商业银行股份有限公司为实现债权产生的律师费1000元。 三、被告宜宾市联文融资担保有限公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告四川省宜宾金江农村商业银行股份有限公司的其它诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行的债务利息。 案件受理费43747元，减半收取21813.5元，由被告刘明英、丁正权、宜宾市联文融资担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的被告须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  龙 科 二〇二一年三月八日 法官助理  聂宁宁 书 记 员  黄倩莹