河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0191民初3842号原告：平安银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务外环路**王鼎国际大厦。负责人：边松风，行长。委托诉讼代理人：王聪亚，河南豫商律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：孙懿凡，河南豫商律师事务所实习律师，一般代理。被告：潘国珍，女，1970年11月15日出生，汉族，住郑州市中原区。原告平安银行股份有限公司郑州分行与被告潘国珍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司郑州分行的委托诉讼代理人王聪亚、孙懿凡，被告潘国珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司郑州分行基于《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》、《个人信用贷款合同》、个人贷款业务客户还款清单起诉，其向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告潘国珍偿还贷款本金210162.02元及欠款利息27765.67元，共计237927.69元（利息按年利率13.36%暂时计算至2020年12月16日，之后的利息按照年利率13.36%计至贷款本息全部还清之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。被告潘国珍辩称，原告于2018年4月26日向我发放贷款389000元，该笔贷款中有三种违法行为，第一是套路贷，第二是砍头息，第三是贷款合同模糊不清，为没有放款资格的企业提供条件，实行滚雪球式的扣款，坑害贷款者。一、从我当庭提交的平安银行手机银行和在平安银行打印的个人账户交易明细证据可以显示，我在平安银行仅有且只此一笔贷款，即于2018年4月26日的新一贷贷款，总额度为389000元，也没有在平安银行有任何保险，而平安银行收取我的贷款的总额为460883元，且扣款的名目繁多，有平安银行内部转款，有putoutan，有平安付科技服务有限公司、平安普惠本息通代收，有批量还款和rl20×××03。的个人账户扣款，还有20180728扣除的760元平安产险和20181213扣除的保险费582元，甚至还有交易账户为rl20×××03。的个人账户和备注为13×××14。的个人账户分别从我的账户里扣款55299元，平安付科技服务有限公司四次扣款分别是：20180728扣款760元，备注为平安产险保费通用代收；20180728扣款700元，备注为平安普惠本息通；2018728扣款3115.22元，备注为平安银行普惠本息通；2019715扣款160089.47元，备注为平安付，以上共计扣款164664.69元。充分说明平安银行巧设名目乱收费，与没有放贷资格的企业形成套路贷，坑害贷款者。二、平安银行给贷款者放贷的同时有砍头息，就是贷款消费，我于2018年4月26日贷款389000元，被平安银行设置从本金里扣除砍头息。国家有明确规定，贷款的息费不可事先从本金里扣除，若预先扣除，需按照借款额退还借款并计算利息，砍头息的具体表现形式有保证金、保险金、验证金等。平安银行给我发放的这一笔贷款，在收款时不仅收取砍头息，且分两次收取了保险费用，其一为20180728扣款760元，标记为平安付，平安产险-保费通用代收，扣款方为平安付科技服务有限公司，其二是20181213收取的保险费582元，交易对方户名为中国平安财产保险股份有限公司，该保险没有保单，平安银行自己也不承认，是杜撰的所谓的保险，实质是砍头息。三、《借款合同》条例第六条规定，借款合同应当约定贷款种类、用途、金额、利润、还款期限、方式、违约责任等内容，如果违反上述内容，合同无效，不用还款。我和平安银行的这笔贷款有批量还款和rl20×××03。的个人账户扣款，有20180728扣除的760元平安产险和20181213扣除的保险费582元，有交易账号为rl20×××03。的个人账户和备注为13×××14。d的个人账户分别从我的账户里扣款55299元，有平安付科技服务有限公司的四次扣款。其中有交易对方户名为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，经查证，该公司没有经营金融和收贷款的权利，平安付科技服务有限公司也没有经营金融产品和扣款的权利，我和这两个公司根本就没有任何关系，其从我的账户里扣款是违法的，而平安银行促进该行为的实施就是套路贷的一种表现形式。贷款目的、用途不清，贷款合同号不一样，贷款不是从平安银行贷的，款项是通过平安银行从个人基金贷来的，就是所谓的ptoP，是2020年3月15日被国家取缔的，是从没有金融资质的机构贷来的，该款项是不用偿还的。四、平安银行于2020年10月前已就涉案贷款提起了诉讼，后于2020年10月19日撤诉，无非就是修改数据，对不合法、不合理的规章制度和贷款行为进行修正。综上，平安银行巧设名目乱收费，欺骗贷款者，违反国家法律法规收取砍头息，实行套路贷，请求法院对上述违法行为从重处罚。经审理查明，本院对案件事实认定如下：2018年4月23日，被告潘国珍向原告申请个人信用贷款，申请贷款金额为389000元，贷款期限为36个月，贷款用途为经营，贷款利率采用固定利率，月利率为1.53%，还款方式为等额还款，并于当日分别在《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》和《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》上借款人/申请人处签名捺印。2018年4月26日，原、被告签订了合同编号为平银郑州个信贷字2018第RL20180420001751号的《个人信用贷款合同》一份，主要约定：贷款金额为389000元，贷款期限为36个月，自2018年4月26日起至2021年4月26日止，贷款用途为经营，贷款利率为月利率1.53%，还款方式为等额还款（按月等额还本付息）。若被告未按照本合同约定按时足额偿还贷款本息，即视为其违约，原告有权宣布本合同提前到期，停止放款，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行等。被告任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告有权对逾期金额按照本合同的约定利率加50%计收罚息；被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。上述合同签订后，原告于2018年4月26日向被告潘国珍发放贷款389000元，被告潘国珍使用贷款后，自2018年5月26日至2019年11月26日共十九期均是按时还款，其自2019年12月26日开始逾期，逾期后原告自愿按照年利率13.36%来计算利息，截至2020年12月16日，被告潘国珍尚欠原告贷款本金210162.02元、利息27765.67元，共计237927.69元。本院认为：原、被告签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，且约定的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法、有效，应受法律保护。当事人双方均应按照合同约定内容，全面及时履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告潘国珍使用贷款后未能按时足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告主张被告潘国珍偿还贷款本金、利息，符合双方合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持；对于被告潘国珍辩称原告实行套路贷、存在砍头息、贷款合同模糊不清、为没有放款资格的企业提供条件及乱扣款的意见，与庭审查明的事实不符，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告潘国珍于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司郑州分行贷款本金210162.02元、利息27765.67元，共计237927.69元（暂计算至2020年12月16日），自2020年12月17日起至本息清偿之日止的利息（以欠付本金为基数）按照年利率13.36%计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4869元，减半收取计2434.5元，由被告潘国珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 高 山二〇二一年三月二日书记员 李真真