辽宁省瓦房店市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0281民初309号 原告：大连农村商业银行股份有限公司瓦房店岗店支行。住所地：辽宁省瓦房店市西长春路**。统一社会信用代码912102810511199335。 负责人：肖长林，该支行行长。 委托诉代理人：董菊梅，女，1974年11月25日出生，汉族，该支行员工。 委托诉讼代理人：常红光，男，1970年1月21日出生，汉族，该支行员工。 被告：吕志强，男，1960年3月23日出生，汉族，户籍地辽宁省瓦房店市。 被告：赵树正，男，1969年11月2日出生，汉族，户籍地辽宁省瓦房店市，现住瓦房店市钻石街都市。 被告：于红梅，女，1973年9月17日出生，汉族，户籍地辽宁省瓦房店市，现住瓦房店市钻石街都市。 三被告共同委托诉讼代理人：安振东，辽宁安睿律师事务所律师。 原告大连农村商业银行股份有限公司瓦房店岗店支行与被告吕志强、赵树正、于红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人董菊梅、常红光、被告赵树正、于红梅及三被告共同委托诉讼代理人安振东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.被告吕志强偿还贷款本金1，780，000.00元人民币并支付利息、罚息、复利至实际还款之日止（利息暂计算至2020年10月14日，暂计为760,535.99元，本息暂计2,540,535.99元）；2.确认抵押合同、保证合同有效，确认原告对被告赵树正名下位于瓦房店市产（房屋所有权证号：瓦房权证文私字第××号，建筑面积22L72平方米）享有抵押权，并有权就抵押物拍卖、变卖价款在抵押权范围内优先受偿；3.被告赵树正、于红梅等对上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费由上述被告共同承担。事实与理由：2016年11月1日，原告与被告吕志强签订《借款合同》，约定原告向被告吕志强发放贷款人民币1，780,000.00元，贷款期限自2016年11月15日起至2017年10月31日止，年利率8.7870%。同时，原告与被告赵树正、于红梅签订《最高额抵押合同》，约定被告赵树正名下位于瓦房店市产（房屋所有权证号：瓦房权证文私字第××号，建筑面积221.72平方米）为上述借款提供抵押担保。被告吕志强签署了《家庭成员同意借款声明》；另被告赵树正、于红梅签署了《保证合同》及《财产共有人同意抵押意见书》；原告大连农村商业银行股份有限公司瓦房店岗店支行如约向被告吕志强发放贷款1,780,000.00元。现借款期限己满，借款人吕志强未能偿还我行贷款本息，原告多次向被告催讨上述贷款本息，其至今未予偿还。 被告吕志强辩称，同意原告的第二、三、四项诉讼请求，不同意第一项诉讼请求，被告认为罚息和复利在签订合同时被告没有看合同，认为不应该承担罚息和复利。 被告赵树正、于红梅辩称，我对抵押这块有异议，关于罚息和复利，我当时抵押的是借款期内一年，但是一年期间吕志强没有还款，就导致了继续续贷，原告的合同是制式合同，我们没有办法只能签订，在诉讼请求第二条当中，关于抵押合同这一块，由吕志强进行贷款我作为抵押，关于拍卖过程中我的标的为总评估价的一半进行贷款，如果拍卖的过程中，我要求法院按照我整体的评估额进行拍卖，而并不是一半，如果拍卖了，剩余的一半款项应该给我，在拍卖过程中我也主张我的权利，该处房产也应该由我来买。 原告围绕其诉讼请求依法提交了借款合同、最高额抵押合同、保证合同、借款凭证、借款申请表、家庭成员同意借款声明、财产共有人同意抵押意见书、欠息证明、借款人及配偶身份证、户口本、婚姻证明、抵押人及保证人配偶身份证、户口本、婚姻证明、房产执照、不动产登记证明、抵押不动产图片、房地产抵押物清单、逾期贷款催收通知书等证据，经开庭质证，对当事人无异议的本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月1日，被告吕志强向原告贷款，双方签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额为178万元，借款用途为用于偿还MCON201511020001826合同项下所欠贷款本息，借款期限自2016年11月1日至2017年10月31日，借款年利率为8.787%，还款方式为按月还息，到期结清本息，借款由赵树正、于红梅提供连带责任保证，并提供抵押担保；对借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按本合同约定利率基础上加收50%确定；对借款人应付未付利息从应付未付之日起计收复利，复利利息按前款逾期本金罚息利率计算。 2016年11月1日，原告与被告赵树正、于红梅签订《最高额抵押贷款合同》，合同约定：担保的主债权包括自2016年11月1日至2017年10月31日债权人向债务人吕志强发放的信贷、融资业务等形成的全部债权，最高抵押担保本金余额为178万元，本条约定的本金余额的最高限额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同第三条约定范围内所有应付款项，抵押人均同意承担担保责任；抵押担保范围包括所有债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、抵押财产的保管费用、抵押权人实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等），抵押财产为被告赵树正、于红梅共有的坐落于瓦房店市文兰办事处的房产（权利证书号为20103298）。 同日，原告与被告赵树正、于红梅签订《保证合同》，合同约定为原告与被告吕志强签订的《个人借款合同》提供连带责任保证，担保范围包括主合同债权本金及利息、复利、罚息等，保证期间从主合同生效之日开始到主合同约定的债务履行期限届满（包括提前届满及展期后届满）之日后两年。 上述合同签订后，原、被告双方于2016年11月14日为登记在被告赵树正名下坐落于瓦房店市的网点房（瓦房权证文私字第××号）办理了抵押登记。 2016年11月15日，原告向被告吕志强账户发放贷款178万元。贷款到期后，被告吕志强未依约还本付息，截至2020年10月14日，被告吕志强欠息总额为760535.99元。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。关于被告辩解利息、罚息约定系格式条款应属无效，不同意支付罚息、复利。依据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”本案中，《个人借款合同》中利息、罚息的约定虽然是格式条款，但并不具有《中和人民共和国合同法》第五十二条和第五十三条规定情形，对借款约定逾期罚息、复利是银行贷款业务通常的交易习惯，该约定也并非加重被告责任，故对于被告主张罚息。复利约定无效，本院不予采纳。 《个人借款合同》《最高额抵押合同》《保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。原告已按约定履行放款义务，被告吕志强未按约定及时足额偿还贷款本息系违约，故对于原告请求被告吕志强偿还原告贷款本金178万元，本院予以支持。因借款到期后被告未支付借款利息，截至截至2020年10月14日，被告吕志强欠息总额为760535.99元，被告吕志强欠息总额为760535.99元，故对于原告请求被告吕志强支付截至2020年10月14日的欠息总额760535.99元，并支付贷款本金178万元自2020年10月15日起至欠款还清之日止的利息、罚息、复利，本院均予以支持，利率均按照《个人借款合同》约定执行。 因被告赵树正、于红梅为被告吕志强的借款本息提供连带责任保证，故对于原告请求被告赵树正、于红梅对上述借款本息承担连带保证责任，本院予以支持，保证人在承担保证责任后，有权向被告吕志强追偿。 因案涉抵押房产已办理抵押登记，原告为抵押权人，故对于原告请求确认其对被告赵树正、于红梅提供抵押的坐落于瓦房店市的网点房（瓦房权证文私字第××号）享有抵押权，并有权就抵押物拍卖、变卖价款在抵押权范围内优先受偿，本院予以支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条、《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，判决如下： 一、被告吕志强于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告大连农村商业银行股份有限公司瓦房店岗店支行贷款本金178万元； 二、被告吕志强于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告大连农村商业银行股份有限公司瓦房店岗店支行截至2020年10月14日的利息、罚息、复利760535.99元； 三、被告吕志强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告大连农村商业银行股份有限公司瓦房店岗店支行支付以贷款本金178万元为基数，自2020年10月15日起至欠款还清之日止的利息、罚息、复利，利率均按《个人借款合同》约定执行； 四、被告赵树正、于红梅对上述第一至三项向原告大连农村商业银行股份有限公司瓦房店岗店支行承担连带保证责任，保证人在承担保证责任后，有权向被告吕志强追偿。 五、原告大连农村商业银行股份有限公司瓦房店岗店支行对登记在被告赵树正名下的坐落于瓦房店市的网点房（瓦房权证文私字第××号）享有抵押权，并有权就抵押物拍卖、变卖价款在抵押权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费27124元（原告已预交），由被告吕志强、赵树正、于红梅负担（支付时间同上）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 审 判 长  张殿臣 人民陪审员  关秀娟 人民陪审员  吴丽娟 二〇二一年三月三日 书 记 员  李宏彦