湖北省谷城县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0625民初1900号原告：中国工商银行股份有限公司谷城支行。住所地：谷城县城关镇粉阳路**。负责人：王治海，该支行行长。委托诉讼代理人:李建刚，湖北三国律师事务所律师。被告：杨文超，男，汉族，1992年11月24日出生，住湖北省谷城县。原告中国工商银行股份有限公司谷城支行（以下简称工行谷城支行）与被告杨文超金融借款合同纠纷一案。本院于2020年9月29日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告工行谷城支行的委托诉讼代理人李建刚到庭参加了诉讼。被告杨文超经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行谷城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨文超偿还所欠原告借款本金301499.78元、利息罚息4282.02元，合计305781.80元（暂计算至2020年8月30日）。自2020年8月31日起，按《个人购房借款/担保合同》约定，支付利息罚息至全部借款本息还清之日；2、判令原告对被告杨文超提供的湖北省谷城县××北辰大道××家楼社区××）盛世豪庭二期22幢1单元1102号抵押房屋折价或拍卖变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告杨文超负担。事实及理由：2018年6月21日，原告与被告杨文超签订《个人购房借款/担保合同》。该合同约定：被告向原告借款330000元整；贷款期限15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，4.9%上浮15%确定；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人违约，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息罚息及其他费用；被告杨文超以本人名下位于湖北省谷城县××北辰大道××家楼社区××）盛世豪庭二期22幢1单元1102号房地产作抵押担保并办理了他项权利证书。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约向被告发放贷款330000元整，履行了合同义务。但被告截止2020年8月30日，已连续三个月累计六次以上，未按合同约定履行还本付息义务，原告多次找被告催收借款未果，特提起诉讼。原告工行谷城支行为证明其所陈述的事实及使其主张得到支持，向本院举出如下证据：一、《个人购房借款/担保合同》一份，证明1、原、被告之间存在合法、有效的借款合同关系；2、被告应当向原告偿还所欠本息及承担原告因实现债权产生的费用。二、法人证明、被告的身份证、户口簿，证明原告的基本信息及被告的身份信息，是本案的适格主体。三、银行贷款凭证及个人贷款发放凭证及欠款余额明细各1份。证明1、原告履行了《个人购房借款/担保合同》约定的贷款义务，且被告截止2021年1月16日欠款数额；2、证明被告从2019年7月、2020年5月、6月、7月、8月、9月、10月、11月多次逾期未还款，违反了合同十四条规定，符合提前还款的法定条件。四、他项权利证书，证明原告是被告所抵押房屋的他项权利人，房屋折价或拍卖变卖的价款原告应享有优先受偿权。五、谷城县阳城物业服务有限责任公司的证明一份。证明被告杨文超联系不上的事实。被告杨文超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。被告杨文超未向本院举证。因被告杨文超未到庭参加诉讼，主动放弃了其在本案中所享有的答辩、质证权利；经本院审查认为，原告工行谷城支行所举的证据符合有效证据的真实性、合法性、关联性，能够证实本案相关事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨文超因购买房屋向工行谷城支行申请贷款，双方于2018年6月21日签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：工行谷城支行根据被告的申请，同意向其发放个人购置住房贷款330000元，用于购买坐落于谷城县××北辰大道××家楼社区××）盛世豪庭二期22幢1单元1102号房屋（建筑面积125.16平方米）；贷款期限15年；实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，4.9%上浮15%确定为5.635%；还款方式为等额本息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告杨文超向贷款人提供其位于湖北省谷城县××北辰大道××家楼社区××）盛世豪庭二期22幢1单元1102号房屋作为抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提起到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押权人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。杨文超作为借款人、抵押人在该合同上签名捺印。工行谷城支行于2018年6月21日向杨文超发放贷款人民币330000元。2020年7月7日，杨文超用以抵押的位于谷城县××北辰大道××家楼社区××）盛世豪庭二期22幢1单元1102号房屋在谷城县自然资源和规划局办理了房屋抵押权登记（鄂（2020）谷城县不动产证明第0002165号），权利人为中国工商银行股份有限公司谷城支行，债权金额为330000元。自2019年7月起，被告杨文超已连续三个月累计六次以上未依合同约定还款，至2020年8月30日止，积欠贷款本息305781.80元，其中本金301499.78元，欠息4282.02元。工行谷城支行多次找被告催收借款无果，向本院提起诉讼。另查明，本案在审理中，被告杨文超于2020年12月21日偿还原告2800元（其中本金1301.68元、利息1448.32元）；于2021年1月16日偿还原告2800元（其中本金1301.68元、利息1448.32元）；扣减后，尚欠原告本金294994.11元。本院认为，原告工行谷城支行与被告杨文超签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示且不违反法律、行政法规的禁止性规定，被告在举证期限内均未对合同的真实性提出异议，故本院认定上述合同合法有效，依法应予以保护。在原告工行谷城支行依约足额向指定收款账户放款后，被告杨文超作为借款人应依约履行偿还义务。由于被告杨文超连续七期未能依约还款，其行为已构成其与原告工行谷城支行签订的借款合同中约定的“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息”违约行为，原告工行谷城支行多次催收借款，被告杨文超仍以各种理由不按合同约定及时足额偿还借款本息，其行为已构成严重违约，故原告工行谷城支行有权宣布全部贷款提前到期并要求被告杨文超偿还全部借款本息及复利、罚息。原告工行谷城支行的该项诉讼请求符合《中华人民共和国合同法》第六十八条、第六十九条的规定以及合同约定，本院予以支持。对被告在原告起诉后又偿还了部分借款，庭审中，原告对于截止2021年1月16日被告下欠贷款本金为294994.11元予以确认，故被告杨文超应向原告工行谷城支行偿还贷款本金为294994.11元。关于要求被告杨文超支付相应贷款利息的诉讼请求。根据原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，年利率4.9%上浮15%确定为5.635%；该约定并未违反《中国人民银行关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知》（银发）[2003]第250号)的规定,被告杨文超确实存在多期未按合同约定足额及时偿还贷款本息的情形,根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告工行谷城支行有权在实际执行利率的基础上对其加收30%的罚息。被告杨文超应自2021年1月16日起，按《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付利息、罚息至全部债务清偿时止。关于优先受偿权的诉讼请求。被告杨文超以其贷款购买的位于谷城县××北辰大道××家楼社区××）盛世豪庭二期22幢1单元1102号房屋设定抵押，原告工行谷城支行依法取得抵押登记证书，被告杨文超未能履行还款义务，原告工行谷城支行有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告杨文超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理，可依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨文超向原告中国工商银行股份有限公司谷城支行偿还借款人民币294994.11元及利息罚息（自2021年1月16日起，按实际未清偿本金、2018年6月21日《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付利息、罚息至全部债务清偿时止），于本判决生效后十日内履行；二、如被杨文超未能履行上述还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司谷城支行有权在330000元范围内对其设定的抵押物（谷城县城关镇北辰大道（邱家楼社区段）盛世豪庭二期22幢1单元1102号房屋）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5887元，由被告杨文超负担。如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人在提交上诉状时，预交上诉案件受理费5887元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农行襄阳万山支行，账号17×××56。上诉人也可将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘俊彦人民陪审员  尹伟才人民陪审员  陈艳林二〇二一年三月五日法官助理明哲佳书记员唐新悦