湖北省武汉市新洲区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0117民初208号原告：福建浩荣东方资产管理有限公司，住所地：福建省福州市台江区洋中街道广达路**广达汇多利专业建材装饰城**楼****。统一社会信用代码：91350103MA347DDW44。法定代表人：陈松，该公司总经理。委托诉讼代理人：徐壮，湖北共合律师事务所律师。被告：梅义平，男，1979年9月18日出生，汉族，住武汉市新洲区。原告福建浩荣东方资产管理有限公司（以下简称浩荣公司）与被告梅义平债权转让合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浩荣公司的委托诉讼代理人徐壮到庭参加诉讼，被告梅义平经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告浩荣公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即偿还原告借款本金74,999元，并支付自2019年9月16日起按借款本金74,999元按月利率2%计算的利息至被告还清借款之日止（暂计至起诉之日为16,499.78元）；2.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月7日，被告以业务资金周转需要为由，向上海点荣金融信息服务有限责任公司（以下简称点荣公司）申请借款，借款金额200,000元。点荣公司经审查后，于2018年12月19日向被告发出了《借款项目发布申请批注通知书》，载明同意向被告出借借款200,000元，借款期限360期，每日为一期，每期利率0.0153%，借款居间费5,780元，还款方式按日还本付息，日还款金额632.16元，综合资金成本折算年利率16.68%，逾期还款的，支付日万分之六点五的罚息等内容。同日，被告予以接受并加入点融1号风险保障计划。根据被告借款需求，被告应付第一期风险保障费率为0.9%，金额为1,800元，服务费10.8元，被告对此予以确认签字并授权点荣公司及存管行从被告子账户内扣取风险保障费、服务费，双方订立了借款协议。之后，点荣公司扣除居间服务费、第一期风险保障费用、服务费后，向被告支付了借款本金192,409.20元。后被告按期足额偿还了前225期的款项。自第226期起被告未按期还款。2020年8月3日，点荣公司将对被告的全部债权及从属权利转让给深圳市佳润资本管理有限公司（以下简称佳润公司），佳润公司又于2020年8月4日将全部债权及从属权利依法转让给原告，并就债权转让事项通知了被告。原告取得对被告的债权，被告应向原告履行还款义务。截至2019年9月15日起，被告结欠借款本金74,999元。因本案利息、逾期罚息、费用等折算的利率超过月利率2%，故自2019年9月16日起的利息，原告调整为月利率2%计算。原告为维护自身合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告梅义平未到庭答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年12月，被告梅义平以业务资金周转需要为由，通过点荣公司运营的网络平台(以下简称点融网)向点荣公司申请借款200,000元。点荣公司经审查后，于2018年12月19日向梅义平发出了《借款项目发布申请批准通知书》，载明：点荣公司同意向被告出借借款200,000元，借款期限360期，每日为一期，每期利率0.0153%，梅义平应支付借款居间费，包含申请审批费5,780元（借款成功后一次性支付）、账户管理费（借款金额的0.0230%，借款成功后按期支付），还款方式为按日还本付息，每期应还款金额632.16元（其中每期应偿本息为586.16元、账户管理费为46元），该借款综合资金成本（包含利率和上述各类费用）折算年利率16.68%，逾期还款的，梅义平还要支付每天万分之六点五的罚息；……点融平台有权根据借款人与出借人通过点融平台以在线签署电子合同的形式签署《借款协议》的约定直接要求借款人将《借款协议》项下的应偿本金、利息以及居间服务费等款项偿付至点融平台子账户；本通知所述借款来源于点融平台注册的出借人等。梅义平同日进行电子签章予以接受并加入该公司点融1号风险保障计划，该计划标准条款载明：点融平台，包括以APP或其他电子形式提供的操作环境，由点荣公司负责运营；符合条件的借款人在点融平台申请借款需求发布的同时可申请参与本计划，借款人确认签署并同意遵守风险保障计划文件，借款人完成风险保障计划文件的签署，视为借款人已参与本风险保障计划，借款人足额缴纳风险保障费后，本计划对借款人生效；借款人未按点融平台生成的电子形式的《借款协议》约定的期限足额履行偿付义务，且逾期超过1日（含1日）的，按照本条款及《风险保障计划明细表》规定使用风险保障金专项账户资金赔付借款人当期应偿未偿本金、利息、罚息/逾期利息、复息、违约金……梅义平签署的风险保障计划明细表载明，第一期风险保障费率为0.9%，随后各期为0.011%，服务费第一期为10.80元，随后各期为0.20元等。2019年1月31日，梅义平与出借人白云槄等众多出借人分别签订了条款内容相同但借款金额不同的《借款协议》，载明：借款到期日为借款开始后的第360个自然日，节假日不顺延，还款日为自借款开始日起每一自然日，还款方式为按日等本等息，借款开始日为自2019年1月31日起的第四个工作日，到期日为2020年1月28日，期利率为0.0153%；借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限定，出借人通过点融平台转让其全部或部分债权的，出借人委托居间服务方以信件、邮件或短信等任何书面形式通知借款人。本协议各方同意该债权转让自居间服务方受托发送的书面通知发出之日起对借款人发生法律效力，出借人通过点融平台将其债权全部或部分转让的，本协议项下对应权利义务一并转让给债权受让人；借款人应严格履行还款义务，未于约定的还款日足额偿还本金和利息的，视为借款人逾期，但借款人于还款日之次日起算的4个自然日内未足额还款的，则应按“罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数”公式计算并向出借人支付逾期罚息，直至借款人还清全部本金、利息及罚息之日止，逾期罚息计算期间，利息不停止计算等。梅义平对上述协议均予以电子签章确认并授权点荣公司及存管行从其子账户内扣取风险保障费、服务费等。2019年1月31日11时14分许，点荣公司自述其在扣除居间服务费5,780元、第一期风险保障费用1,800元、服务费10.80元后，向梅义平的平安银行62×××98账户支付资金192,409.20元后，于2019年2月3日起至2019年9月15日，平均每日从梅义平银行账户扣款654.36元，梅义平共计还款654.36元×225期=147,231元。后因梅义平未继续偿还借款本息，点荣公司根据上述合同条款，受让了出借人对梅义平享有的全部债权。2020年8月3日，点荣公司将对梅义平的全部债权及从属权利转让给佳润公司，次日，佳润公司又将全部债权及从属权利转让给浩荣公司，点荣公司、佳润公司均将债权转让的情况以发短信形式通知了梅义平。浩荣公司取得债权后，于2020年9月到福州市台江区人民法院起诉梅义平，该院于同月17日受理后，以本案不属于该院管辖为由，裁定移送至本院审理。本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。被告梅义平经点荣公司运营的点融网与白云槄等众多出借人之间签订的电子借款协议，系双方的真实意思表示，故梅义平与白云槄等出借人已形成合法民间借贷关系，受法律保护。双方约定的逾期罚息，应视为逾期利息，因约定的罚息日利率万分之六点五超出法律规定的范围，该条款无效，但不影响其他有效条款的效力。梅义平未依约全面履行义务是引发本案纠纷的主要原因，依法应承担偿还借款本金、支付期内利息和逾期利息的违约责任。点荣公司通过其运营的点融网，在梅义平和白云槄等出借人之间撮合促成借款关系成立，其与梅义平签订《借款项目发布申请批准通知书》《电子签章使用确认书》《风险保障计划标准条款》《风险保障费用扣划授权书》等电子合同均系格式条款，其中，点荣公司就每日支付账户管理费、风险保障费、服务费等对梅义平明显不利的条款未向其释明、提示，且该项费用每日达68.20元，远超借款利息，明显不公平，本院综合考虑点荣公司提供居间服务的实际情况，酌情认定上述费用为2,250元。对点荣公司收取的风险保障费、账户管理费、服务费超过2,250元的部分，本院不予支持。此外，参照《中华人民共和国民法典》第六百七十条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，点荣公司预先从借款中扣除的居间服务费、账户管理费、风险保障费、服务费等费用，不应作为借款本金，因此本案涉案借款本金为梅义平签订电子借款协议后实际收到的借款金额，即192,409.20元。梅义平违约后，白云槄等出借人将其享有的债权依次转让给点荣公司、佳润公司、浩荣公司，且均短信通知了梅义平，故上述债权转让行为有效，梅义平作为债务人，应向债权受让人浩荣公司承担相应的民事责任。梅义平已于2019年2月3日起至2019年9月15日共计还款147,231元，该款除梅义平偿还的本金和利息外，还包含点荣公司居间服务费5,780元、账户管理费、风险保障费、服务费等费用2,250元。根据梅义平与出借人签订的借款协议，其偿还的利息为192,409.20×0.0153%×225=6,623.69元，本金为147,231-6,623.69-5,780-2,250=132,577.31元，尚欠借款本金为192,409.20-132,577.31=59,831.89元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条第二款规定：2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。而当时的司法解释规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因梅义平与出借人在借款协议中既约定了借期内利息，又约定了逾期罚金，总计超过年利率24%，故自2019年9月16日至2020年8月19日的利息，应以年利率24%计算，自2020年8月20日至付清之日止，应按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即3.85%×4=15.4%计算利息。对浩荣公司主张利息过高部分，本院不予支持。梅义平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，浩荣公司的部分诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第七十九条、第八十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告梅义平于本判决生效之日起十日内偿还原告福建浩荣东方资产管理有限公司借款本金59,831.89元及逾期还款利息（以59,831.89元为基数，自2019年9月16日起至2020年8月19日以年利率24%计算，自2020年8月20日至付清之日止，按年利率15.4%计算）。二、驳回原告福建浩荣东方资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,088元，减半收取计1,044元（已由原告预交），由原告福建浩荣东方资产管理有限公司负担200元，被告梅义平负担844元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  胡春芳二〇二一年三月八日书记员  魏静芬