湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0802民初1938号原告：中银保险有限公司湖南分公司，统一社会信用代码91430100666343982K。营业场所：长沙市芙蓉中路一段593号湖南国际金融大厦第19层。法定代表人：方玉汉，总经理。委托诉讼代理人：刘宇，湖南森力律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：冯雁，湖南森力律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：朱俊伊，男，1972年11月10日出生，土家族，住湖南省慈利县。被告：彭春霞，女，1975年12月17日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。被告：许珍梅，女，1960年2月5日出生，汉族，住湖南省张家界市永定区。第三人：中国银行股份有限公司张家界分行，统一社会信用代码91430800886880317Y。营业场所：湖南省张家界市永定区回龙路东门桥。负责人：李伟平，行长。委托诉讼代理人：姚远，男，1990年5月21日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。原告中银保险有限公司湖南分公司（以下简称中银湖南分公司）与被告朱俊伊、彭春霞、许珍梅及第三人中国银行股份有限公司张家界分行（以下简称中行张家界分行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银湖南分公司的委托诉讼代理人刘宇、冯雁，第三人中行张家界分行的委托诉讼代理人姚远到庭参加了诉讼。被告朱俊伊、许珍梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。被告彭春霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银湖南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判决被告朱俊伊立即向原告偿还代偿款人民币342613.2元，以及自2016年2月29日起按银行同期贷款利率标准支付利息73007.54元（暂计算至2020年7月31日）至实际偿付之日止，暂本息合计415620.74元；2、请求法院依法判决被告彭春霞、许珍梅在上述代偿款本息范围内与被告朱俊伊承担连带清偿责任；3、请求法院依法判决三被告共同承担本案的全部诉讼费用。在审理过程中，原告中银湖南分公司将诉讼请求1变更为：请求法院依法判决被告朱俊伊立即向原告偿还代偿款人民币342613.2元，以及自2016年6月29日起按银行同期贷款利率标准支付利息73007.54元（暂计算至2020年7月31日）至实际偿付之日止，暂本息合计415620.74元。事实与理由：2014年7月11日，被告朱俊伊与第三人中行张家界分行签订《个人贷款合同》，合同约定：中行张家界分行向被告朱俊伊发放贷款人民币30万元，贷款期限一年，自贷款人实际放款日起算，还款方式采用按季还息，到期一次性还本。被告彭春霞、许珍梅为保证人自愿为朱俊伊个人贷款提供连带保证责任，并签订《个人贷款保证合同》。为保证上述合同的切实履行，被告朱俊伊于2014年7月14日在原告中银湖南分公司处投保商户小额贷款保证保险，由原告为被告的还款义务提供履约保证保险，保证金额为人民币388080元，保费为13970.88元，被保险人为中行张家界分行，保险期限自2014年7月15日零时起至2015年7月14日二十四时止。贷款合同签订后，中行张家界分行依约划款人民币30万元给被告朱俊伊，后被告朱俊伊因未及时履行还款义务构成了违约，中行张家界分行将被告朱俊伊诉至张家界市永定区人民法院，经判决，被告朱俊伊、彭春霞、许珍梅对借款本息承担连带偿还责任。此后，因被告没有向中行张家界分行还款，于是中行张家界分行向原告提出索赔，原告经过调查核损，向中行张家界分行赔付人民币342613.2元，此后中行张家界分行向原告出具了《权益转让书》和《协助追偿承诺书》。综上，被告逾期偿还中行张家界分行的贷款导致发生保险事故，在原告依约向该银行理赔后，原告根据我国《保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条、第十二条的规定和该银行出具的《权益转让书》，有权在赔付范围内代位行使该银行对被告进行追索的权利，望判如所请。被告朱俊伊、彭春霞、许珍梅未作答辩。第三人中行张家界分行述称，第三人对原告的陈述予以认可，请法院依法判决。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：2014年7月11日，被告朱俊伊与中国银行股份有限公司张家界市永定支行（以下简称中行张家界永定支行）签订了《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定：被告朱俊伊在中行张家界分行借款30万元，借期一年，自贷款人实际放款日起算，借款用途为流动资金周转，被告朱俊伊采取按季结息和付息，到期后一次性还本的方式还款；本合同项下的全部债务采用中银湖南分公司提供保证保险全程担保和由彭春霞、许珍梅提供全程连带责任还款保证。同日，中行张家界永定支行与被告彭春霞、许珍梅分别签订了一份《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，均约定：被告彭春霞、许珍梅为被告朱俊伊的借款30万元提供连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2014年7月14日，被告朱俊伊在原告中银湖南分公司处投保商户小额贷款保证保险，缴纳了保险费13970元，中银湖南分公司给被告朱俊伊开具了《商户小额贷款保证保险单》，内容包括：投保人为朱俊伊，被保险人为中行张家界分行，借款期限为12个月，贷款本金为30万元，贷款年利率为7.8%，保险金额为388080元，保险期间为12个月，自2014年7月15日零时起，至2015年7月14日二十四时止。保险条款约定：本保险适用于商业银行的个体工商户小额贷款业务，与商业银行签订借款合同，向该商业银行贷款的具有完全民事行为能力的自然人为本保险合同的投保人，上述商业银行为本保险合同的被保险人；按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分。2014年7月21日，中行张家界永定支行向被告朱俊伊发放贷款30万元，被告朱俊伊向中行张家界永定支行出具了《中国银行借款借据》一份，借据载明借款金额为人民币叁拾万元整，借款期限1年，借款用途为流动资金周转，月利率为6.5‰。贷款发放后，被告朱俊伊按照合同约定向中行张家界永定支行偿还了部分利息，截止到2016年1月4日，被告朱俊伊尚欠中行张家界永定支行借款本金30万元及相应的利息、罚息24222.32元。2016年2月，原告中行张家界分行向本院提起诉讼，要求被告朱俊伊偿还贷款本金30万元及利息、罚息，并承担律师费10826元，被告彭春霞、许珍梅对上述款项承担连带责任。2016年11月4日，张家界市永定区人民法院作出（2016）湘0802民初262号民事判决，判决：一、被告朱俊伊于判决生效之日起十日内偿还中行张家界分行借款本金30万元及利息、罚息（其中截止2016年1月4日止，利息、罚息合计24222.32元，自2016年1月5日起，正常利息不再收取，只按照罚息利率收取罚息，罚息按双方合同约定的月利率6.5‰基础上加收50%计算至本判决确定的履行义务期限届满之日止）；二、被告彭春霞、许珍梅对上述第一项判决所确定的义务承担连带清偿责任；三、被告彭春霞、许珍梅承担保证责任后，有权向被告朱俊伊追偿；四、驳回中行张家界分行的其他诉讼请求。后被告许珍梅不服该判决上诉至张家界市中级人民法院，但未在规定的期间内缴纳上诉费，张家界市中级人民法院于2017年5月23日作出（2017）湘08民终178号民事裁定书，按许珍梅自动撤回上诉处理，一审判决自本裁定送达之日起发生法律效力。2016年4月12日，第三人中行张家界分行向原告中银湖南分公司报险，原告中银湖南分公司同意受理。2016年6月3日，原告中银湖南分公司作出《赔款计算书》，核定本案损失金额为342613.2元。2016年6月29日，第三人中行张家界分行确认收到原告中银湖南分公司赔款342613.2元，并由中行张家界永定支行在原告中银湖南分公司出具的赔款收据上盖章确认。2016年6月29日，第三人中行张家界分行向原告中银湖南分公司出具《权益转让书》，内容包括：投保人朱俊伊的保险标的于2015年5月10日在中行张家界分行因贷款逾期由中银湖南分公司先予赔偿342613.2元，中行张家界分行依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与中银湖南分公司，并协助其向第三者追偿损失，被保险人未获得保险赔款的财产及追偿权仍归被保险人。2016年7月11日，中行张家界分行向原告中银湖南分公司出具《协助追偿承诺书》，承诺：一、提供已经核实确认的债务人及有关方的全部信息；二、对于中银湖南分公司委托中行张家界分行追偿的，不因已经赔付而停止或放松追偿工作；三、在向债务人等主体追索过程中，如遇中银湖南分公司权益的重大事项，中行张家界分行承诺将事先知会并征得同意；四、全力配合中银湖南分公司的追偿工作。上述事实，有当事人陈述、个人贷款合同、个人贷款保证合同、借款借据、民事判决书、民事裁定书、商户小额贷款保证保险单、发票、出险通知书、赔款计算书、赔款收据、权益转让书、协助追偿承诺书等证据证实，本院予以确认。判决的理由与结果本院认为，被告朱俊伊作为投保人在原告中银湖南分公司处为其在中行张家界分行的借款投保了保证保险，原告中银湖南分公司出具了保险单，被告朱俊伊缴纳了保险费，被告朱俊伊与原告中银湖南分公司之间的保证保险合同合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自的义务。本案中，原告中银湖南分公司已为被告朱俊伊对中行张家界分行的债务承担了保证责任，按约取得了对被告朱俊伊代位求偿的权利，有权要求被告朱俊伊归还为其履行保证责任支付的全部赔偿款项，故本院对原告中银湖南分公司要求被告朱俊伊向原告偿还代偿款342613.2元的诉讼请求予以支持。关于中银湖南分公司要求被告朱俊伊支付资金占用利息的诉讼请求，因被告朱俊伊未按照借款合同的约定偿还借款，中银湖南分公司按照保证保险合同的约定向中行张家界分行支付了保险赔款，在中银湖南分公司支付相应款项之后产生的资金占用利息被告朱俊伊理应支付，但原告中银湖南分公司要求被告朱俊伊按照同业拆借中心公布的三至五年期贷款市场报价利率4.35%支付资金占用利息没有法律依据，且原告中银湖南分公司在取得代位求偿权利后未及时起诉导致时间拉长，被告朱俊伊对此没有过错，本院对利息的标准支持按照原告中银湖南分公司起诉时同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。关于原告中银湖南分公司要求被告彭春霞、许珍梅对原告的代偿款本息与被告朱俊伊承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持，理由有二：第一、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条的规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。本案是因投保人被告朱俊伊违约造成保险事故，原告中银湖南分公司取得保险人代位求偿权，被告彭春霞、许珍梅与第三人中行张家界分行签订个人贷款保证合同，是对被告朱俊伊的借款承担连带保证责任，被告彭春霞、许珍梅未与原告中银湖南分公司建立合同关系，不是被告朱俊伊投保的保证保险合同关系的当事人，没有合同义务，亦不是《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条中的投保人。第二、被告朱俊伊与原告中银湖南分公司投保的保证保险合同约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分。原告中银湖南分公司在第三人中行张家界分行起诉被告朱俊伊、彭春霞、许珍梅之后对被告朱俊伊的还款能力进行了调查，并在法院对第三人中行诉朱俊伊、彭春霞、许珍梅金融借款合同纠纷案件尚未审结的情况下向第三人中行张家界分行进行了赔付，视为对朱俊伊在中行张家界分行借款的保证人彭春霞、许珍梅保证义务的放弃。被告朱俊伊、彭春霞、许珍梅经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱俊伊于本判决生效之日起十日内向原告中银保险有限公司湖南分公司偿还代偿款人民币342613.2元及利息（以342613.2元为基数，按2020年8月20日的一年期贷款市场报价利率计算，自2016年6月29日计算至款项偿清之日止）；二、驳回原告中银保险有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7534元，公告费560元，共计8094元，由被告朱俊伊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 长  刘江蓉人民陪审员  田淑珍人民陪审员  朱 彬二〇二一年三月二日法官助理田丽萍书记员张沂附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。