广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初23910号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区××××××××富豪山庄富华阁二层、兴中大厦首层，统一社会信用代码914×××××××××××306G。负责人：李群，行长。委托诉讼代理人：罗海梅，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：陈立嵘，男，1995年4月9日出生，汉族，身份证住址广东省中山市××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××09X。被告：吴玉霞，女，1969年2月20日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××042。原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称民生银行中山分行）诉被告陈立嵘、吴玉霞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告民生银行中山分行诉称，因被告陈立嵘拖欠民生银行中山分行购房借款本息未按时归还，被告吴玉霞是保证人，与故向本院提出诉讼请求：1.被告陈立嵘偿还归还贷款本金615115.17元及至借款清偿之日止的借款利息、逾期罚息（按照合同约定计算），利息、罚息暂计至2020年8月4日为10076.68元）；2.被告陈立嵘承担律师费31260元；3.原告民生银行中山分行对被告陈立嵘提供的位于广东省中山市石岐区岐××××时尚荟家园3区2幢1603房抵押房屋处置所得价款享有优先受偿权；4.吴玉霞对上述债务承担连带清偿责任。被告陈立嵘、吴玉霞经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：贷款人：民生银行中山分行。借款人：陈立嵘。保证人：吴玉霞。签约情况：2016年6月1日，双方当事人签订《个人购房车位借款及担保合同》（编号：个房贷字第146××××××××6880）。借款用途：购买案涉抵押房屋。贷款本金：660000元。贷款期限：从2016年6月1日至2046年6月1日止。约定还款方式：等额本息，还款日为每月15日。贷款执行利率：浮动利率。以中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，该利率于每年的1月1日调整一次。罚息计收标准：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率即约定利率上浮50%计收逾期罚息。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布债务提前到期。实现债权的费用情况：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。本案中，民生银行中山分行委托广东保信律师事务所律师作为本案诉讼代理人，民生银行中山分行为此产生了律师费31260元，其提交了相应票面金额的律师费发票。保证担保情况：吴玉霞自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权费用及其他款项承担连带保证责任。抵押担保情况：抵押物为陈立嵘名下的位于广东省中山市石歧区×××××时尚荟家园3区2幢1603房的房地产，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于抵押财产的费用、律师费、差旅费等）。该房地产于2019年2月22日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第0037952号】。放贷情况：2016年6月1日，民生银行中山分行向陈立嵘发放贷款660000元。欠款情况：陈立嵘从2020年4月15日起未按时足额还款，截至2020年8月4日尚欠借款本金615115.17元、利息9929.81元、罚息146.87元。本院认为，民生银行中山分行与陈立嵘、吴玉霞签订的案涉借款合同、担保合同是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。陈立嵘借款后未按时足额还款，已构成违约，故民生银行中山分行请提前收回全部贷款本金，并要求陈立嵘结清所欠利息、罚息等，本院予以支持。关于陈立嵘欠款的数额，有民生银行中山分行提供的贷款系统截屏图、还款明细表等证据证实，陈立嵘没有提供证据反驳，本院予以认定。因民生银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，民生银行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。借款合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，并随基准利率的调整而即时调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在2019年8月20日之前,应当适用基准利率下浮15%,从2019年8月20日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年8月20日之前的执行利率为4.165%（基准利率4.9%下浮15%），2019年8月同档次LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负63.5个基点（4.165%-4.8%=-63.5%），即自2019年8月20日起每月所适用的贷款利率应按每月份公布的同档次LPR利率减63.5个基点定价。关于律师费，民生银行中山分行因实现债权而产生的律师费31260元，有委托代理合同、律师费发票等证据证实，本院予以认定。因双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式，违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故本院综合考虑，酌情确定陈立嵘负担律师费4500元，超出部分由民生银行中山分行支行自行承担。陈立嵘提供抵押的房地产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当陈立嵘不履行上述债务时，民生银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，吴玉霞为陈立嵘的上述债务提供连带责任保证，故吴玉霞依约应对陈立嵘的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，陈立嵘的上述债务有其提供的物的担保，又有保证人吴玉霞提供的保证担保，依照合同约定，民生银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，故民生银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。陈立嵘、吴玉霞经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈立嵘于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金615115.17元及利息、罚息【截至2020年8月4日欠利息9929.81元、罚息146.87元；从2020年8月5日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率（每月公布的同档次LPR减63.5个基点）计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。二、被告陈立嵘于本判决生效之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行支付律师费4500元。三、在本案债权范围内，原告中国民生银行股份有限公司中山分行对被告陈立嵘提供的抵押物即位于广东省中山市石歧区×××××时尚荟家园3区2幢1603房的房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。四、被告吴玉霞对被告陈立嵘的本案债务承担连带清偿责任；被告吴玉霞承担保证责任后，有权向被告陈立嵘追偿。五、驳回原告中国民生银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10364.52元，（原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈立嵘、吴玉霞负担元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  段衡恒人民陪审员  许浩宏二〇二一年二月十日书 记 员  姚晓霞