河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫08民终915号上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地：河南省郑州市郑东新区平安大道**永和龙子湖中央广场B塔副塔**大堂东侧****，统一社会信用代码：91410100737419607K。主要负责人：赵登森，总经理。委托诉讼代理人：邵红兵，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：杨涛，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：任欠兰，河南良承律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：河南武陟农村商业银行股份有限公司，住所地：河南省焦作市武，住所地：河南省焦作市武陟县文化路**4108238738051744。法定代表人：罗新生，董事长。委托诉讼代理人：王伟伟，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：冯敬玉，河南华凌律师事务所律师。上诉人新华人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称“新华人寿河南分公司”）因与被上诉人河南武陟农村商业银行股份有限公司（以下简称“武陟农商行”）人身保险合同纠纷一案，不服河南省武陟县人民法院（2020）豫0823民初5036号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。新华人寿河南分公司上诉请求：1、依法撤销河南省武陟县人民法院作出的（2020）豫0823民初5036号民事判决，并依法改判或发回重审；2、本案一、二审费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决适用法律错误。原判决应适用《＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十条的规定，但一审法院依据《合同法》第一百零七条及《保险法》第十四条、第十七条之规定进行裁判，属于适用法律错误。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条之规定，案涉被保险人郭九斤发生交通事故时的情形属于法律禁止性规定，同时也被保险人列为保险合同免责条款的免责事由，上诉人对该条款进行了加黑加粗提示且进行了特别释义，证明上诉人已尽到提示义务。二、原审判决事实认定错误。原审认定：“被保险人郭九斤发生交通事故时存在有‘驾驶与准驾车型不符的机动车’”情形，该情形属于免责事项，但被告未提供充分证据予以证明其已将该免责条款向投保人郭九斤尽到明确解释说明和告知义务，该认定系明显错误。在案涉保险合同中的保险单客户声明一栏用加黑加粗字体进行了明显提示，足以引起投保人注意，并由郭九斤签名确认，证明上诉人将免责情形向投保人进行了明确解释和说明，故上诉人依约不应支付保险金。三、中国司法裁判文书网上可以检索到多起与本案案情相同的民事判决书，人民法院均认定此类情形可以证明保险公司对相应免责条款尽到了解释说明和告知义务，对本案具有参考作用。综上，请求二审法院查明事实，支持上诉人的上诉请求。武陟农商行委托诉讼代理人辩称，一审认定事实清楚、适用法律正确，请求二审能依法驳回上诉，维持原判。一、一审认定事实清楚、正确。本案投保人郭九斤仅在借贷安心保险单右下角签名，虽然该保单上面有“本人已明确并接受上述说明”，也有加黑字体显示“贵公司已向本人提供保险条款”的内容，但整个保险单没有任何地方显示有上诉人拒赔理由所依据的《借贷安心意外伤害保险利益条款》第六条第一款第9项及第三款的内容，所以，该保单的签名不能证明上诉人已经如实履行了免责条款的明确说明告知义务。二、上诉人在上诉状中提到的两个判例是建立在保险公司有证据证实其履行了明确说明解释告知义务的事实基础上所作出的保险公司胜诉的判决，但本案的事实基础是上诉人没有证据证实其履行了明确说明解释告知义务，不同的事实认定基础当然判决结果不同，所以该两份判决不能作为上诉人主张改判的理由。武陟农商行向一审法院起诉请求：1、被告在保险范围内赔付原告保险费400000元。2、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2020年1月7日，郭九斤与武陟农商行签订《个人借款合同》，借款金额400000元，借款期限自2020年1月7日至2021年1月6日，河南武陟农村商业银行股份有限公司乔庙支行（武陟农商行乔庙支行）于当日将400000元贷款支付给郭九斤。同日，郭九斤作为投保人及被保险人，与被告签订借贷安心意外伤害保险，保险期限自2020年1月7日起至2021年1月6日止，保险金额400000元，保险金第一受益人为武陟农商行乔庙支行。截至目前，郭九斤仍欠原告武陟农商行借款本金400000元。另查明，2020年6月7日，王春风驾驶豫Ｈ×××**/豫Ｈ×××**号货车在武陟县××县××村东侧）路段处与郭九斤驾驶的“立马”牌电动二轮车（经检验鉴定符合机动车的规定标准，电动两轮轻便摩托车）发生相撞，事故造成郭九斤死亡。经武陟公安交通警察大队认定，王春风负事故的全部责任，郭九斤无责。再查明，新华人寿保险股份有限公司借贷安心意外伤害保险利益条款第六条：责任免除……被保险人在下列期间遭受意外伤害导致残疾或身故的，不承担保险责任：9.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间……。以上事实有当事人提供的证据借款合同、借据、入账凭证、保险单、道路交通事故认定书、火化证明、借贷安心意外伤害保险利益条款等及当事人庭审陈述在案予以佐证。一审法院认为，原告武陟农商行与郭九斤之间签订的借款合同及郭九斤与被告之间签订的保险合同均为有效合同。当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。武陟农商行乔庙支行系原告武陟农商行的分支机构，其财产不独立，与郭九斤签订《个人借款合同》的系原告武陟农商行，被告对原告主体无异议，郭九斤在保险期间发生保险事故，符合理赔条件，故对原告主张被告支付保险款400000元的请求，有事实及法律依据，该院予以支持。被告辩称，被保险人郭九斤发生交通事故时,存在有“驾驶与准驾车型不符的机动车”情形，根据《借贷安心意外伤害保险利益条款》第六条责任免除第一款第9项及第三款约定内容，该情形属于责任免除事项，但是被告未提供充分证据予以证明其已将该免责的保险条款向投保人郭九斤尽到明确解释说明和告知义务，故对被告的上述抗辩意见，该院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定判决如下:被告新华人寿保险股份有限公司河南分公司应于本判决生效后十五日内支付原告河南武陟农村商业银行股份有限公司保险款400000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院审理查明的事实与一审法院认定事实一致。本院认为，本案为机动车交通事故责任纠纷。关于新华人寿河南分公司所提“投保人郭九斤违反法律禁止性规定，驾驶与准驾车型不符的机动车，依据保险合同中的免责条款规定，不应支付保险金”的上诉理由。经查，新华人寿河南分公司将法律中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，应当依法对该条款作出提示，否则该条款不产生效力。提示义务是指保险人对免责条款的内容作出足以引起投保人注意的显著标识，如字体大于或等于四号并加黑加粗。本案中，新华人寿河南分公司未提供充分证据证明保险合同已实际送达投保人。该公司提供的保险单上虽然有“郭九斤”个人签名，也有部分内容以加粗加黑的字体印刷，但该部分内容并不包含案涉免责条款，保险单上也未附有免责条款的相关内容。综上，新华人寿河南分公司仅以保险单上以格式印刷方式出现的“投保人已收到保险条款的记载”，主张其已向投保人交付保险合同及免责条款，并就免责条款尽到提示义务的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述,新华人寿保险股份有限公司河南分公司的上诉请求不能成立,应予驳回;一审判决认定事实清楚,适用法律正确,应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定,判决如下:驳回上诉,维持原判。二审案件受理费7300元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  李进忠审判员  李艳敏审判员  宋德勇二〇二一年三月十日法官助理王彩丽书记员郝鑫琦