四川省乐至县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川2022民初235号 原告：四川乐至农村商业银行股份有限公司（原乐至县农村信用合作联社），住所地：四川省乐至县天池镇中行路**。统一社会信用代码：91512022714407101X。 法定代表人：成金华，董事长。 委托诉讼代理人：陈高（系原告单位职工，特别授权），男，1971年2月20日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。 被告：唐福元，男，1962年11月16日出生，汉族，四川省乐至县人，住成都市龙泉驿区。 被告：蒲开清，女，1963年1月7日出生，汉族，四川省乐至县人，住四川省资阳市乐至县。 被告：彭作文，男，1964年11月16日出生，汉族，四川省乐至县人，住四川省资阳市乐至县。 被告：曾明琼，女，1964年6月3日出生，汉族，四川省乐至县人，住四川省资阳市乐至县。 原告四川乐至农村商业银行股份有限公司与被告唐福元、蒲开清、彭作文、曾明琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案，依法适用普通程序于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告四川乐至农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人陈高，被告唐福元、彭作文到庭参加诉讼，被告蒲开清、曾明琼经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告四川乐至农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告唐福元立即归还借款本金65万元及利息（利息从2017年9月21日起至借款本金偿还完毕之日止以所欠本金为基数按《个人借款合同》约定利率计算并品迭给付的5081.60元）；2、判决原告对抵押的财产或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3、判决被告蒲开清、彭作文、曾明琼对该债务承担连带清偿责任；4、案件诉讼费用及实现债权的费用由被告承担。事实及理由：乐至县农村信用合作联社桂林分社与被告唐福元于2017年1月16日签订了合同编号为8345022017000200的《个人借款合同》，同日又与四被告签订了合同编号为834520170000223的《抵押合同》，约定用被告唐福元、蒲开清所有的位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号住宅及被告彭作文、曾明琼所有的位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号的住宅一并作抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续。同日，乐至县农村信用合作联社桂林分社又与四被告签订了合同编号为834520170000223的《个人保证合同》，约定被告唐福元在保证期内可以在65万元之内向乐至县农村信用合作联社桂林分社申请非循环使用借款。被告唐福元于2017年1月24日向乐至县农村信用合作联社桂林分社提出借款申请，立据借款65万元，执行月利率7.5208‰。，借款当日即发放给唐福元。该笔借款于2019年1月15日到期，经多次催收，被告仍未结清本息，故原告提起诉讼，请求法院判决支持其诉讼主张。 被告唐福元辩称，我与原告签订了“个人借款合同”，向原告借款65万元是事实，但该借款系我与彭作文共同使用，我用了35万元，彭作文用了30万元。我与原告方多次沟通，要求我与彭作文各还各的，但是原告方不同意。另外，原告不应计算借款罚息。 被告彭作文辩称，唐福元借款65万元，我用了其中的30万元是事实，我是想向银行偿还30万元，但银行要求我还要还唐福元的35万元，是银行不同意我们各还各的。现在我要求原告免点借款利息，不计借款罚息。 被告蒲开清未到庭，未作答辩。 被告曾明琼未到庭，未作答辩。 当事人（原告）围绕诉讼请求向本院提供了下列证据材料：1、原告营业执照、法定代表人证明、中国银监会批复文件、被告身份证、户口本、结婚证，原告拟证实原、被告主体身份，并证实原告系合法金融机构；2、借款申请书，原告拟证实被告唐福元向原告申请借款的事实；3、《个人借款合同》，原告拟证实原告与被告唐福元签订了《个人借款合同》，对借款的额度、利率及违约责任等进行了约定；4、《抵押合同》、房产证、土地使用证、不动产登记证明、房地产抵押物清单，原告拟证实原告与唐福元、蒲开清、彭作文、曾明琼签订了抵押合同，并办理了抵押登记的事实；5、《个人保证合同》，原告拟证实被告蒲开清、彭作文、曾明琼对唐福元借款承担连带清偿责任；6、个人借款支用申请书、借款借据，原告拟证实原告已按约向被告发放借款的事实；7、还款明细清单，原告拟证实被告偿还借款利息及现在欠借款本息情况；8、催收通知书，原告拟证实向被告催收偿还贷款情况。 以上证据，经被告唐福元、彭作文当庭质证无异议，经本院审查核实，对上述证据的真实性、合法性及关联性，本院予以确认并采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：被告唐福元与蒲开清系夫妻关系，被告彭作文与曾明琼系夫妻关系。2017年1月12日，被告唐福元以欠缺资金为由，向乐至县农村信用合作联社桂林分社（下称信用社桂林分社）提出650000元个人借款申请。同年1月16日，信用社桂林分社作为乙方与作为甲方的被告唐福元签订了“个人借款合同”（合同编号：8345022017000200号），约定贷款人向借款人提供非循环使用借款额度为人民币陆拾伍万元，借款额度支用有效期间自2017年1月16日至2019年1月15日。该“个人借款合同”第六条第（一）项贷款利率约定：“本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第1种，即1.固定利率，即7.5208‰，在借款期限内，该利率保持不变。”第（二）项罚息利率第2款约定：“本合同项下贷款逾期的罚息为贷款利率上浮50%。” 2017年1月16日，信用社桂林分社与被告唐福元、蒲开清、彭作文、曾明琼签订了“抵押合同”（抵押合同编号：834520170000223），约定了以唐福元、蒲开清、彭作文、曾明琼相关财产对唐福元借款65万元作抵押担保。具体抵押财产为：1、唐福元、蒲开清共有的座落于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号住宅（建筑面积114.07㎡，房产证号：龙房权证监字第0××3号、0××4号、土地证号：龙国用（2003）380**）；2、彭作文、曾明琼共有的座落于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号的住宅5号住宅（建筑面积98.77㎡，房产证号：龙房权证监字第0××4号、0××5号，土土地证号龙国用（2012）第2&tim**×6号）。双方于2017年1月23日到成都市龙泉驿区国土资源局办理了房屋抵押登记手续，取得了不动产登记证明（川20**龙泉驿区不动产证明第0××1号），该证载明：“权利人乐至县农村信用合作联社桂林分社，义务人彭作文、曾明琼、唐福元、蒲开清，被担保债权数额65万元。”明确了信用社桂林分社为房屋抵押权人。该“抵押合同”第十条第（一）项约定：“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分或提前处分抵押财产”。第（三）项约定：“抵押权人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人”。 2017年1月16日，信用社桂林分社与四被告签订了合同编号为834520170000223的《个人保证合同》。《个人保证合同》第二条双方载明保证范围为第（一）种：“（一）主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项……”。第三条保证方式约定为：“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证”。“个人担保合同”第四条对保证期间约定如下：“自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。保证人同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。若债权人根据主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至债权人宣布的债务提前到期日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止”。 2017年1月24日，被告唐福元向信用社桂林分社提出个人借款支用申请书，申请借款650000元，信用社桂林分社于同日向被告唐福元发放借款65000元，在被告唐福元签名的借款借据（借据编号：8345022017000200-001）中载明执行月利率7.5208‰。该借款逾期后，被告唐福元向原告支付了2017年9月20日前的利息39108.34元，另支付了2017年9月21日后的部分利息5081.60元。现尚欠原告本金650000元及2017年9月21日后的利息（扣减5081.60元）。经原告催收，被告唐福元未偿还借款，保证人也未履行还款责任。 另查明，根据中国银监会四川监管局文件（川银监复[2017]247号文件，乐至县农村信用合作联社已于2017年7月17日更名为四川乐至农村商业银行股份有限公司，依据该文件第二条规定：“四川乐至农村商业银行股份有限公司开业的同时，乐至县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为四川乐至农村商业银行股份有限公司债权债务”。 本院认为，根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条规定：“依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外”。《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定：“当事应当按照约定全面履行自己的义务……”。信用社桂林分社系原乐至县农村信用合作联社（现为原告四川乐至农村商业银行股份有限公司）分支机构，其可以依据原告授权对外签订合同，其权利义务由四川乐至农村商业银行股份有限公司承担。故信用社桂林分社与被告唐福元签订的“个人借款合同”，及信用社桂林分社与唐福元、蒲开清、彭作文、曾明琼签订的“抵押合同”及“个人担保合同”系双方真实意思表示，合法有效，具有法律约束力。双方应按照合同约定履行义务。原告按照合同约定向被告唐福元发放了贷款。现双方所约定的归还借款时间已逾期。被告未按该“个人借款合同”所约定的归还借款时间偿还借款本息，已构成违约。依照双方所签订的“个人借款合同”所约定的违约条款，信用社桂林分社有权要求被告立即归还借款本息及相关费用。故对原告要求被告唐福元偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告唐福元、蒲开清及被告彭作文、曾明琼分别以夫妻共有房屋作为抵押物为被告唐福元借款合同项下的贷款本息等提供担保并办理抵押登记，原告享有的抵押权自登记时设立，在唐福元本人不履行前述到期合同债务时，依法即应承担相应的抵押担保责任，原告有权对该抵押物折价或变卖、拍卖的价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿，故对原告要求对被告抵押登记房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告蒲开清、彭作文、曾明琼与原告签订《个人保证合同》，共同签名为被告唐福元借款650000元作保证担保，根据双方所签订的《个人保证合同》第三条约定，应对被告唐福元借款本息等费用承担连带清偿责任。故对原告要求被告蒲开清、彭作文、曾明琼对被告唐福元借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告唐福元在签订《个人借款合同》时，已对贷款逾期偿还的违约责任即罚息贷款利率上浮50%进行了约定，不违反法律规定，被告唐福元、彭作文辩称不应支付借款罚息的理由不能成立，本院不予采信。被告蒲开清、曾明琼经本院传票传唤不到庭应诉，视为其放弃对证据的质证和对事实的抗辩，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，可以缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十八条、第三百八十六条、第三百八十九条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告唐福元于本判决生效后十日内偿还原告四川乐至农村商业银行股份有限公司借款人民币650000元及利息（利息计算方式：以借款本金650000元为基数，从2017年9月21日起按双方约定月借款利率7.5208‰计付利息至2019年1月15日，并扣减被告唐福元已支付的2017年9月21日后的利息5081.60元；从2019年1月16日起，以借款本金650000元为基数，按借款月利率7.5208‰上浮50%计付利息至实际清偿完毕之日止）； 二、原告四川乐至农村商业银行股份有限公司对被告唐福元、蒲开清共有的座落于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号住宅（建筑面积114.07㎡，房产证号：龙房权证监字第0××3号、0××4号）及被告彭作文、曾明琼共有的座落于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号的住宅（建筑面积98.77㎡，房产证号：龙房权证监字第0××4号、0××5号）进行折价或变卖、拍卖所得价款在上列第一项及本案被告唐福元所应承担的诉讼费用以及原告未来为实现债权所需支出费用的范围内优先受偿； 三、被告蒲开清、彭作文、曾明琼对上列第一项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10300元，由被告唐福元、蒲开清、彭作文、曾明琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  陈小龙 人民陪审员  邓时勇 人民陪审员  丁 颖 二〇二一年三月二日 书 记 员  柳 丹