湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0107民初1233号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市青山区和平大道**（中银大厦**）。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：张亮，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：程鹏，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。被告：刘雨生，男，1962年5月2日出生，汉族，户籍地湖北省武穴市，被告：杨军，男，1993年2月22日出生，汉族，户籍地湖北省大悟县，被告：柳骦，男，1990年1月30日出生，汉族，户籍地湖北省咸宁市咸安区，被告：武汉北冥友汽车销售有限公司，住所地武，住所地武昌区徐家棚街三角路村福星惠誉水岸国际第******v>法定代表人：柳骦,该公司总经理。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行(以下简称中行青山支行)与被告刘雨生、杨军、柳骦、武汉北冥友汽车销售有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审判，并公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人张亮到庭参加诉讼，被告刘雨生、杨军、柳骦、武汉北冥友汽车销售有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。原告中行青山支行于庭前申请撤回对被告杨军、柳骦的起诉，本院予以准许。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘雨生向原告偿还信用卡欠款本金80995.81元，并以此为基数，按合同约定的标准计付利息及其他费用至欠款实际清偿之日止（截至2021年3月1日利息11504元，违约金6087.82元，其他费用8977.5元）；2、判令被告武汉北冥友汽车销售有限公司对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费、公告费由两被告承担。事实和理由：2018年12月，被告刘雨生向原告申请办理信用卡，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告刘雨生申领信用卡后，原告与被告刘雨生于2018年12月4日签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》（以下简称《主合同》）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》)，办理信用卡专向分期付款业务。主合同约定，原告向被告刘雨生授权“专向分期付款”额度人民币162000元，供被告购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费率为9.5%，分期期数为36期（一期为一个月），被告刘雨生应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金；被告刘雨生应在合同签署后30日内与原告到有关登记部门办理抵押登记。该合同还约定，如被告未按期归还所提额账户的透支本金，利息及费用，则构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。《抵押合同》约定，被告刘雨生无论何种原因未按主合同约定履行到期债应付义务，原告有权按照本合同约定以抵押财产优先受偿。被告武汉北冥友汽车销售有限公司（简称北冥友车公司）与原告中国银行股份有限公司武汉青山支行签署《担保确认函》，约定对主合同债务承担连带保证责任。上述合同签订后，原告已如约向被告刘雨生提供借款162000元，后该被告未按期归还所提额账户的欠款，其行为己构成严重违约。原告为维护合法权益，故诉至法院。被告刘雨生、武汉北冥友汽车销售有限公司未提交答辩意见，亦未向本院提交证据。本院经审理查明：2018年12月4日，被告刘雨生（甲方）与原告中行青山支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（编号：2019年车字057号），约定：专项分期付款额度为人民币162000元，分期期数为36期(一期为一个月)，自甲方实际交易日起算；用途为支付其购买标致牌4008型号车辆商品的款项；手续费费率为9.5%，手续费金额为15390元；甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商武汉北冥友车汽车销售有限公司的专用账户；本合同项下“专项分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；合同项下的担保方式为甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。该合同附件一为信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款》（以下简称《通用条款》），该《通用条款》第二部分约定，刘雨生以标致4008车辆提供抵押，应按约定及时与原告办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交原告执管；第四部分违约事件及处理第1条就被告刘雨生一方的违约情形进行了约定，其中第（5）项为：以本合同项下额度所购商品提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因致使不能有效设立的；该部分第2条第（2）项约定为宣布本合同项下所有的欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，双方约定为确保上述合同项下债务的履行，另行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，载明“主合同为额度合同，本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2019年1月23日起至2021年1月23日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高额本金金额不超过162000元”，抵押物为标致4008车辆；该抵押合同第六条第10项载明“甲方（刘雨生）应协助乙方（中行青山支行）办妥抵押登记手续，落实相关权证，甲方怠于履行的，乙方有权催告、督促其履行此义务。在乙方催告后30天内，甲方仍未进行相关手续办理或甲方未在双方约定的时间内办妥相关权证，乙方有权停止发放尚未划付的分期付款或宣布合同项下的分期付款全部到期。”2019年1月23日，原告中行青山支行依约将上述主合同项下专款162000元划至汽车销售商武汉北冥友车汽车销售有限公司账户。自2019年2月起，被告刘雨生即未按合同约定偿付合约信用卡透支款本息。至同年11月1日，被告刘雨生差欠原告已到期本金8995.81元，未到期本金121500元，利息85.74元，违约金224.79元，其他费用2137.5元。原告中行青山支行催要欠款未果，故诉至本院主张债权。本案审理过程中，原告中行青山支行经核实后向本院确认，截至2021年3月1日，被告刘雨生积欠信用卡欠款本金80995.81元、利息11504元、违约金6087.82元、其他费用8977.5元。另查明，2017年6月30日，原告中行青山支行（甲方）与被告北冥友车公司（乙方）签订了《中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议》，约定：合作范围为开展汽车经销商营销及推荐符合中国银行授信政策条件客户办理个人信用卡汽车消费分期业务，协助甲方完成借款人汽车抵押手续，以及借款人放款前客户垫款事宜；乙方在甲方开立结算账户，营业收入通过甲方结算，乙方在甲方开立保证金账户，并存入200万元保证金，并按照在保余额动态调整相应保证金比例；若乙方推荐客户产生逾期及不良资产，乙方未在80天内代偿，甲方有权在保证金内扣除逾期及不良产生的本金、滞纳金和罚息等；乙方逐笔向甲方出具担保确认函，并确实落实责任；协议有效期为36月，即自2017年7月1日至2020年6月30日止，本协议的撤销、终止不影响已签订的保证合同的效力，乙方仍应承担连带保证责任。2019年1月，被告北冥友车公司向原告中行青山支行出具《担保确认函》，载明：为确保贵行与刘雨生签订的合同的履行，经借款人申请，我公司同意出具担保函，自愿为借款人履行上述借款合同承担连带保证责任；保证人担保的范围为借款合同项下的借款本金16.2万元及利息和罚息；保证人的保证期间为借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清。以上事实由《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《担保确认函》、被告刘雨生名下信用卡（卡号62×××35）账户交易明细、中国银行信用卡催收管理系统查询信息、中国银行信用卡分行客服系统查询信息、中国银行对私信贷管理系统查询列表等证据予以确认并在卷佐证。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。本案中，原告与被告刘雨生签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。原告按约发放了专向贷款，但被告刘雨生在贷款发放后未按合同约定办理车辆抵押登记手续，构成合同约定的违约行为，应当承担相应的违约责任。根据合同约定，原告可宣布合同项下所有的欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）提前到期，故对于原告要求被告刘雨生全额清偿信用卡项下欠款本金并支付利息、违约金及手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告北冥友车公司承担连带保证责任的诉讼请求，因原告要求被告北冥友车公司承担连带保证责任的依据为《担保确认函》，而该函中已明确担保的范围为主合同项下的借款本金162000元及利息和罚息，故原告中行青山支行主张被告北冥友车公司对被告刘雨生所欠欠款本息及违约金承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。而被告刘雨生应付原告中行青山支行的其他费用并未明确载入该担保确认函所注明的担保范围内，故被告北冥友车公司对该部分费用不承担连带清偿责任。被告刘雨生、北冥友车公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃抗辩和质证权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘雨生于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行偿还信用卡欠款本金80995.81元及截至2021年3月1日的积欠利息11504元、违约金6087.82元、其他费用8977.5元，并按《中国银行信用卡专向分期付款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计付2021年3月2日至欠款清偿之日的利息、违约金及其他费用（总计最高不得超过以实际欠款本金为基数，按年利率24%标准计息金额）；二、被告武汉北冥友车汽车销售有限公司对上述第（一）项所确定债务中欠款本金、利息及违约金部分承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3190元、第一次公告费260元及第三次公告费（以实际票据为准），由被告刘雨生、武汉北冥友车汽车销售有限公司共同负担；第二次公告费260元由原告中国银行股份有限公司武汉青山支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘洋二〇二一年三月三日法官助理胡小雨书记员廖云鹏