河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫05民终1318号上诉人（原审原告）：王俊岗，男，1979年1月25日生，汉族，住安阳县。上诉人（原审原告）：李红梅，女，1981年5月21日生，汉族，住安阳县。委托诉讼代理人：武治平，河南奥博律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：百年人寿保险股份有限公司，住所地辽宁省大连市沙河口区体坛路22号诺德大厦21、22、23层。法定代表人：何**生，该公司董事长。委托诉讼代理人：李果，河南同享律师事务所律师。委托诉讼代理人：王红兵，河南同享律师事务所律师。上诉人王俊岗、李红梅因与被上诉人百年人寿保险股份有限公司（以下简称百年人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省安阳市北关区人民法院（2020）豫0503民初3003号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人王俊岗、李红梅及其委托诉讼代理人武治平和被上诉人委托诉讼代理人李果参加了诉讼。本案现已审理终结。王俊岗、李红梅上诉请求：1.依法撤销安阳市北关区人民法院作出的（2020）豫0503民初3003号民事判决第二项，改判支持上诉人一审诉讼请求第一项，即请求判决被上诉人给付上诉人××保险金100000元及利息（利息按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2020年7月28日计算至履行完毕）；2.一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院查明事实部分不清，对法律理解、适用错误，依法应当予以纠正。一、保险法规定的保险人向××履行的说明义务是指应当涉及保险合同的所有内容均应当履行说明义务，而对免责条款的提示和明确说明义务的是特别条款。保险法第十七条，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向××提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向××说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起××注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向××作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该条款规定了保险人应当履行的义务用了“提示”、“说明”和“明确说明”三个词语，该三个词语表达的义务是递进关系，第一款规定的保险人对采用的格式条款的保险合同应当履行“说明”义务，就是要求××明确合同的内容，明确××、保险人的权利义务等。而第二款是对保险人就免责条款的特别要求，即“提示”和“明确说明”，该两种义务的限度不同，免责条款以外的条款就应当适用第一款。一审法院对保险法第十七条理解错误。二、保险合同是诺成性合同，只要保险人和××达成合意、保险合同即成立。保险合同中的保险责任条款，共计三项，近乎一页，长达1000余字，有诸多限制性的定语，并有多重解释的晦涩难懂的专业术语，而王俊岗在投保时，被上诉人的业务员王庆新向王俊岗发出××只要患××保险金的要约。随即王俊岗应王庆新要约而在投保书上签字。一审法院查明，王庆新没有向王俊岗提供保险条款，更没有讲述详细的保险责任，仅仅在投保书要求的地方签字，可以证明被上诉人并没有向上诉人详细讲述保险责任条款，被上诉人没有履行过保险法第十七条第一款规定的说明义务。保险合同是诺成性合同，在王庆新向王俊岗发出要约、王俊岗应王庆新要约而在投保书上签字时，保险合同成立，××保险金。三、一审法院对××王鹏博的患病过程查明不清。上诉人王俊岗作为××，对被上诉人询问的所有问题以及在医院对医生所询问的问题均是如实陈述。××王鹏博2014年被发现腹部肿块就医于河南省人民医院进行肾母细胞瘤根治术，术后化疗4疗程治疗结束。2015年3月4日投保时，被上诉人的业务员从来没有询问过关于××王鹏博的身体状况，更没有向上诉人王俊岗说明过保险合同中2.4.1的具体内容。2019年10月，××王鹏博由于肾母细胞瘤肝肺骨睾丸多发转移才入院治疗。依据上诉人的理解，××王鹏博2014年患肾母细胞瘤的部位仅仅是腹部的，而2019年10月××王鹏博2014年患肾母细胞瘤的部位是睾丸、骨，发病部位不同，××名称而不考虑所患部位不同而武断的拒赔。况且，被上诉人也从来没有向上诉人王俊岗说明××保险必须是××名称而不考虑所患部位。依据保险法第三十条，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与××、××或者受益人对合同条款有争议的，应当按照常理予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于××和受益人的解释。四、上诉人收到的理赔结案通知书违法，被上诉人应当给付上诉人××保险金100000元及利息。保险法第十六条第三款，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险法第二十三条，保险人收到××或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。第二十四条，保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向××或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。保险法司法解释二第八条，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。一审查明，2015年3月4日上诉人王俊岗为其子王鹏博在被上诉人处投保××保险，上诉人王俊岗于2020年6月27日向被上诉人申请理赔，而被上诉人于2020年8月6日作出拒赔通知书。本案的保险合同双方是王俊岗和百年人寿保险股份有限公司，而不是百年人寿保险股份有限公司安阳中心支公司，百年人寿保险股份有限公司安阳中心支公司不是合同相对方，无权作出理赔决定，且加盖的公章是一个运营部的内部部门章。上诉人收到的理赔结案通知书除了违反规定超期作出外，并没有向申请人说明具体的拒赔理由，同时，也没有行使合同解除权，径行作出了拒付结论是错误的。百年人寿保险公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应当依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判。王俊岗、李红梅向一审法院起诉请求：1.判令被告给付原告××保险金100000元及利息（利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2020年7月28日计算至履行完毕）；2.判决被告给付原告身故保险金5450元及利息（利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2020年7月28日计算至履行完毕）；3.诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2015年3月4日，原告王俊岗（××）为其子王鹏博（××）在被告处投保“百年安康一生终身××保险”，该保险基本保额为10万元，保险期间自本合同生效日起至××身故时止，交费期间20年，每年保险费1090元，合同第2.4.1条款约定：××保险金为自本合同生效之日起180日以后，××且首次发病时间是在本合同生效后，经保险公司核查属实确在本合同责任范围内，××保险金，本合同效力终止。合同第2.4.3条款约定：身故保险金为××自本合同生效之日起至年满18周岁内身故的，保险公司无息返还所交保险费，本合同效力终止。××保险金和身故保险金仅给付一项，并以一次为限，合同约定身故收益人为王俊岗。2015年3月6日，被告出具保险单，并于第二天送达原告王俊岗，同时将投保书、保险条款交给了原告王俊岗。2015年3月10日，被告对原告王俊岗投保进行回访。之后，原告王俊岗每年交纳保险费1090元，共计交纳保险费5450元。2014年3月至4月间，王鹏博因左肾母细胞瘤在安阳地区医院、河南省人民医院住院治疗。2019年10月，王鹏博因肾母细胞瘤在安阳市人民医院住院治疗。2020年3月20日，王鹏博因肾病在家中死亡。2020年6月27日，原告王俊岗向被告申请理赔，2020年8月6日，被告作出拒赔通知。原告王俊岗在投保时，保险营销员王庆新（业务代码1410500067）没有向××询问××王鹏博的健康状况，没有告知原告王俊岗投保书的内容、投保责任等，原告王俊岗仅在投保书要求的地方签字。一审法院认为，××提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同成立后，××按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，原告王俊岗与被告签订的保险合同是双方的真实意思表示，该合同不违反法律法规的强制性规定，合法有效，法院予以保护。根据保险合同第2.4.1条约定，××不是在保险合同生效后初次确诊且首次发病，不属于保险事故范围。虽然订立保险合同时要求保险人明确说明和提示义务，但是该要求主要针对免责条款的效力而言，而本案所争议的并非免责事项，而是是否属于保险事故范围，故原告王俊岗要求被告支付××保险金的诉请，法院不予支持。根据合同第2.4.3条规定，原告王俊岗符合领取身故保险金的条件，被告在××身故后应支付两原告身故保险金，即无息返回所交保险费5450元。原告李红梅并非保险合同约定的收益人，故原告李红梅的主张，法院不予支持。综上，被告应支付原告王俊岗身故保险金5450元依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告百年人寿保险股份有限公司于判决生效后十日内支付原告王俊岗身故保险金5450元；二、驳回原告王俊岗、李红梅的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2409元，减半收取1204.5元，由原告王俊岗、李红梅负担1179.5元，由被告百年人寿保险股份有限公司负担25元。二审期间，双方当事人均未提交新的证据。本院审理查明事实与原审法院认定的事实基本一致。本院认为，上诉人王俊岗于2015年3月4日与被上诉人签订保险合同，认可收到了保险合同，并在人身保险投保提示书、个人寿险投保书及保险合同送达回执上均进行了亲笔签名，应视为对案涉保险合同条款的认可。2015年3月10日，被上诉人对上诉人进行电话回访时，上诉人亦称知道保险合同中的保险责任及责任免除条款。××王鹏博在投保前，因左肾母细胞瘤在安阳地区医院、河南省人民医院住院进行治疗，××且首次发病时间是在本合同生效后”的约定，××不属于本案保险合同约定的保险责任，上诉人请求给付××保险金本院不予支持。综上所述，上诉人王俊岗、李红梅的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2409.00元，由上诉人王俊岗、李红梅负担。本判决为终审判决。审判长  闫学海审判员  赵红艳审判员  江松涛二〇二一年三月十一日书记员  张国天