湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0107民初1237号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市青山区和平大道**（中银大厦**）。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：张亮，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：程鹏，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。被告：章祁安，男，1979年4月23日出生，汉族，户籍地武汉市江岸区，原告中国银行股份有限公司武汉青山支行(以下简称中行青山支行)与被告章祁安信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审判，并公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人张亮到庭参加诉讼，被告章祁安经本院公告送达出庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告章祁安向原告偿还信用卡欠款本金487339.08元及截至2019年12月16日利息62437.42元、违约金56598.15元，并以实际欠款本金为基数按合约利率标准继续计付后期利息、费用至欠款实际清偿日止；2、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2009年3月18日，被告章祁安向原告申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，同意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则。领用合约约定了信用卡申领、使用、利息和收费、对账单及还款、收费费率等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为40×××41的信用卡。被告激活后多次使用该信用卡消费，截止2019年12月16日，被告尚欠原告信用卡透支款本金487339.08元、利息62437.42元、违约金56598.15元。被告上述行为己构成严重违约。原告为维护合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告章祁安未提交答辩意见，亦未向本院提交证据。本院经审理查明：被告章祁安于2009年3月18日签署并向原告中行青山支行提交了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表中载明：“本人已参阅并同意中银都市卡领用合约的条款、细则，本人同意中银都市卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”等。根据原告提交的《中银信用卡领用合约》，其中关于“利息和收费”、“对账单及还款”等条款主要内容为：除本合约另有规定，乙方（申请人）非现金交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，中银信用卡免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项，利息，滞纳金，超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他费用，包括年费，挂失费，补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费。甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）印送对账单，当月没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外。乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如乙方对对账单有异议，应自账单日起30天内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如乙方指定的自动还款账户余额不足以缴清乙方应还金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息条款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期未能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方将乙方账户下的分期交易所有剩余金额一次性计入账户一并作为乙方欠款。情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。2009年3月23日，原告中行青山支行经审批核准了被告章祁安信用卡领用申请，并向其制发了卡号为40×××41的中银都市信用卡。本案庭审中，原告中行青山支行自述确认被告章祁安于2010年9月启用该卡，并长期保持正常使用该卡进行消费及其他资金交易。因被告章祁安持卡消费及还款记录良好，故原告中行青山支行将该信用卡升级为“中银威士白金卡”并将该卡项下授信额度予以上调。截至2019年12月16日，该卡信用额度为500000，预借现金额度为100000元。另查明，被告章祁安名下案涉信用卡自2019年1月起连续多期发生逾期还款。当年8月8日，被告章祁安向原告中行青山支行递交书面申请，主要内容为“本人章祁安因2013年8月发生重大交通事故导致头部撞伤，法医鉴定五级伤残，后因医疗费用过大导致信用卡逾期，无法正常还款……为了积极解决信用卡逾期的事件，本人会积极卖掉唯一套住宅用以还清欠款，请中国银行放心，也请求银行宽限时间办理房屋过户手续”。此后至同年12月，被告章祁安偿还了信用卡项下部分积欠本息，并通过微信联系原告中行青山支行消费金融部工作人员吴可沟通还款事宜（章祁安微信号×××，吴可微信号×××）。在微信交流过程中，被告章祁安多次承诺尽快偿还信用卡欠款本金500000元。但此后双方未能就利息、违约金减免等问题达成明确一致合意，被告章祁安亦未能如其预期筹集资金及时清偿欠款本息。截至2019年12月16日，被告章祁安名下案涉信用卡最低应缴欠款金额为606374.65元，其中包括普通分期欠款本金133465.94元、普通消费欠款本金353873.14元、分期利息16551元、消费利息45886.42元、还款违约金56598.15元以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡批准审批表》、被告章祁安名下信用卡（卡号40×××41）账户交易明细、微信交流记录、中国银行信用卡催收管理系统查询信息、中国银行信用卡分行客服系统查询信息等证据予以确认并在卷佐证。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。本案中，被告章祁安向原告中行青山支行申办信用卡，原告经授信审批向被告制发了信用卡，且该卡已实际启用，双方合同关系即告成立并已生效，被告章祁安使用该信用卡透支消费交易的行为应受《中银信用卡领用合约》的约束，但其未依合约按时足额清偿信用卡透支消费交易欠款，此行为确已构成违约，故应承担相应的违约责任。原告中行青山支行主张被告章祁安偿还信用卡项下欠款本金并按照合约标准计付利息、违约金等相关费用，于法有据，本院对其诉请依法予以支持。被告章祁安经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃抗辩和质证权利，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告章祁安于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行偿还信用卡欠款本金487339.08元及截至2019年12月16日利息62437.42元、违约金56598.15元，并按《中银信用卡领用合约》约定标准继续计付2019年12月17日至欠款清偿之日的利息、违约金及其他费用（总计最高不得超过以实际欠款本金为基数，按年利率24%标准计息金额）；二、驳回中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9864元、第一次公告费260元及第三次公告费（以实际票据为准），由被告章祁安负担；第二次公告费260元由原告中国银行股份有限公司武汉青山支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘洋二〇二一年三月三日法官助理胡小雨书记员廖云鹏