广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28000号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914420********8516。负责人：梁桂棠，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。被告：邱沧桦，男，1973年9月8日出生，台湾地区居民，台湾居民往来大陆通行证号码0225982503（B）。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中国银行坦洲支行）诉被告邱沧桦金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行坦洲分行委托的诉讼代理人杨荟玉经传唤到庭参加诉讼，被告邱沧桦经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。被告邱沧桦未按时足额偿还按揭贷款本息，原告中国银行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告中国银行坦洲支行与被告邱沧桦签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JTAAA20093417号）；2.被告邱沧桦向原告中国银行坦洲支行归还贷款本金152919.46元及利息、罚息（暂计至2019年10月14日，利息1729.94元、罚息44.56元，从2019年10月15日起至借款清还之日止按照合同约定）；3.被告邱沧桦负担律师费11734元;4.原告中国银行坦洲支行对被告邱沧桦提供的抵押物即位于广东省中山市*******************处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.判令被告承担本案诉讼费用。被告邱沧桦未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行坦洲支行。借款人、抵押人：邱沧桦。签约情况：2009年11月4日，双方签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JTAAA20093417号）。贷款金额：246000元。贷款期限：20年，自2009年11月11日至2029年11月11日止。还款方式：按月等额本息还款，每月13日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次法定贷款利率下浮30%。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率30%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准：逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。原告明确罚息的计算基数包括了逾期本金和应付未付利息，即本案中的罚息实际上包括了复利。违约约定：借款人未按期归还贷款本息。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同。实现债权的费用：借款人逾期还款的，应当赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，由借款人负担。中国银行坦洲支行委托广东厚诚律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案律师费为11734元，该律师事务所出示了相关数额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定邱沧桦向中国银行坦洲支行提供其位于广东省中山市*******************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。2011年5月30日，邱沧桦与中国银行坦洲支行办理了该房产抵押登记手续，他项权证号码为粤房地他项权证中府字第0211012287号。欠款情况：中国银行坦洲支行明确借款人在起诉后有还款。截止至2021年1月28日尚欠贷款本金132993.69元，利息181.76元、罚息0元。本院认为，本案属于涉外金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，因涉案的房地产位于我国大陆，原告的住所地以及涉案合同的签订地、履行地亦均在我国大陆，故我国大陆法律与本案有最密切联系，根据前述规定，本案借款合同纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。案涉《个人一手住房贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。邱沧桦借款后未按期还款，构成违约，中国银行坦洲支行有权按照合同约定解除合同并要求邱沧桦提前还本付息。截止至2021年1月28日的欠款金额，有中国银行坦洲支行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且邱沧桦没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。因中国银行坦洲支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，虽然中国银行坦洲支行已举证证明本案实际产生了律师费11734元且依照双方约定应由邱沧桦负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定邱沧桦负担律师费5000元，超出部分由中国银行坦洲支行自行承担。邱沧桦提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行坦洲支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。邱沧桦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、第一百二十六条第一款、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行与被告邱沧桦签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JTAAA20093417号）。二、被告邱沧桦应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿贷款本金132993.69元，利息181.76元（截止至2021年1月28日）。从次日起至判决发生法律效力之日止的利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按编号为JTAAA20093417号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及中国人民银行的规定计算。自判决生效之次日起至债务清偿之日止的罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按编号为JTAAA20093417号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及中国人民银行的规定计算。三、被告邱沧桦应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费5000元。四、被告邱沧桦逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行有权对被告邱沧桦提供抵押的位于广东省中山市*******************（他项权证号码：粤房地他项权证中府字第0211012287号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3628.56元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行负担147元，被告邱沧桦负担3481.56元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行可在判决书送达之日起十五日内，被告邱沧桦可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  陈爱金人民陪审员  李志标二〇二一年二月二十日书 记 员  陈 盈黄靖雯