浙江省青田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1121民初2900号 原告：中国银行股份有限公司青田县支行，住所地浙江省青田县。 责任人：陈卫，系该支行行长。 委托诉讼代理人：郑威、张夏安,浙江博翔（青田）律师事务所律师。 被告：留民超,男，1968年3月30日出生，汉族，住浙江省青田县。 被告：留翠绿,女，1974年2月22日出生，汉族，住浙江省青田县。 原告中国银行股份有限公司青田县支行与被告留民超、留翠绿金融借款合同、信用卡纠纷一案，本院于2020年9月25日受理，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司青田县支行的委托诉讼代理人张夏安通过微信客户端以远程视频方式参与庭审，被告留民超、留翠绿经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩状。本案现已审理终结。 原告的具体诉讼请求为：一、依法判令被告留民超、留翠绿共同归还［（2013）年青中山个住字（0005）号］个人一手住房贷款合同项下的本金318975.2元及利息、罚息、复利［利息自2019年5月19日起2020年1月21日止按年利率4.9%计算，期间应付未付利息按年利率7.35%计算复利,罚息自2020年1月22日起按年利率7.35%计算至全部款项付清之日止（自2020年3月21日起，以12个月为一浮动周期,按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率作为适用的执行利率,罚息利率按调整后的贷款利率上浮50%确定）］;二、依法判令被告留民超、留翠绿共同支付原告实现债权费用7800元;三、依法判令被告留民超、留翠绿以其所有的坐落于青田县××镇××幢××室的房产［不动产权证编号:浙20**青田县不动产权第0000237号,不动产抵押权登记证明编号:浙20**青田县不动产证明第0000188号］对上述第二项款项承担抵押担保责任,原告对该抵押物的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;四、判令被告留民超、留翠绿立即归还［（2017）青中山爱家分期贷字（0008）号］信用卡大额分期合同项下已出账单人民币22694.78元和未出账单本金和手续费51948元（截至2020年03月15日合计欠款74642.78元）及自2020年3月16日至实际付清之日止的利息和违约金；五、本案诉讼费用及保全费用由各被告承担。审理过程中，原告当庭变更第一、二、四项诉讼请求为：一、依法判令被告留民超、留翠绿共同归还本金316592.56元及利息、罚息、复利（利息自2019年5月19日起至2021年1月23日止按年利率4.9%计算，期间应付未付利息按年利率7.35%计算复利,罚息自2021年1月24日起至款项还清之日止起按中国人民银行公布的最后一期贷款基准利率年利率上浮50%计算）;二、依法判令被告留民超、留翠绿共同支付原告实现债权费用7500元；四、判令被告留民超、留翠绿立即归还信用卡透支本金61642元，并支付手续费、违约金及结算至2020年3月15日止的利息13000.78元，自2020年3月16日至本金还清之日止的利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算。 本院经审理，原、被告确认下列要素事实： 表一金融借款合同纠纷 合同名称及签订日期 2013年3月19日，原告与被告留民超签订《个人二手住房贷款合同》；被告留翠绿以抵押物共同共有人身份签字，并出具《共同还款承诺书》。 借款金额 460000元 借款期限 自实际放款日起15年 实际放款日 二〇一三年三月二十一日 还款方式 按月等额本息还款 约定还款日 每月的20日 借款利率 贷款利率为浮动利率,每12个月为一个浮动周期,第一个浮动周期内,贷款年利率为5.4583%,每满一个浮动周期后,以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。 罚息利率 合同约定的贷款利率加收50% 复利 对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利 还本付息情况 提前到期情况 被告未按约还本付息，原告向本院提起诉讼，经原告确认，本院向两被告送达之日（即2021年1月23日）视为该笔借款期限届满之日。 抵押物 青田县山口华侨城3幢1002室［不动产权证：浙（2018）青田县不动产权第0××7号；抵押权证：浙（2018）青田县不动产证明第000188号］。 抵押担保范围 本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。 备注 1.合同约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依照合同约定行使抵押权； 2.因中国人民银行已停止公布贷款基准利率，故原告主张自被告逾期之日起的罚息利率按中国人民银行公布的最后一期贷款基准利率年利率上浮50%计算之诉请，予以支持。 3.本案被告留翠绿于2019年4月21日出境，至本案立案之日已满一年以上，本案系涉外商事案件，应适用涉外程序审理。在法律适用上，到庭当事人选择适用中华人民共和国的法律，故适用中华人民共和国法律作为处理本案争议的准据法。 4.原告要求被告赔偿其为实现债权所支出的律师代理费7500元，符合双方合同约定，且并未违反相关规定，本院依法予以支持 表二信用卡纠纷 合同名称及签订日期 2017年5月26日，原告与被告留民超签订《中国银行股份有限公司信用卡大额分期合同》；被告留翠绿出具《共同还款承诺书》。 授信额度 100000元 逾期透支利率 日利率万分之五 违约金 最低还款额未还部分的5% 还款方式 本金100000元分60个月偿还。 分期手续费 借款金额的15.5%，按月分期等额支付 偿还情况 结算至2020年3月15日止，尚欠本金61642元，手续费、违约金及利息13000.78元未清偿 逾期提前结清情况 借款人分期账户连续逾期两期后，自动将该账户下未还分期贷款一次性扣账 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第三条、第四十一条之规定，判决如下： 一、被告留民超、留翠绿于本判决生效之日起十日内偿还给原告中国银行股份有限公司青田县支行借款本金316592.56元，并支付利息、罚息、复利（利息自2019年5月19日起至2021年1月23日止至按年利率4.9%计算，并对该利息按年利率7.35%计算复利；罚息自2021年1月24日起至款项还清之日止按7.35%计算）； 二、被告留民超、留翠绿于本判决生效之日起十日内偿还给原告中国银行股份有限公司青田县支行律师代理费7500元; 三、若被告留民超、留翠绿未在本判决指定的期限内清偿上述债务，则依法拍卖或者变卖被告留民超、留翠绿提供的证载地址为青田县山口华侨城3幢1002室［不动产权证：浙（2018）青田县不动产权第0××7号；抵押权证：浙（2018）青田县不动产证明第000188号］的抵押物，原告中国银行股份有限公司青田县支行有权以拍卖、变卖该抵押财产所得价款对本判决第一、二项确定的债权优先受偿; 四、被告留民超、留翠绿于本判决生效之日起十日内偿还给原告中国银行股份有限公司青田县支行信用卡透支本金61642元，并支付手续费、违约金及结算至2020年3月15日止的利息共计13000.78元，自2020年3月16日至本金还清之日止的利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算； 五、驳回原告中国银行股份有限公司青田县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6084元，公告费600元，合计6684元，由被告留民超、留翠绿负担。 如不服本判决，原告中国银行股份有限公司青田县支行、被告留民超可在本判决送达之日起十五日内向本院提交上诉状，被告留翠绿可在本判决送达之日起三十日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审判长赵旭妙 人民陪审员叶双来 人民陪审员金芳媚 二Ｏ二一年三月一日 代书记员郑苏妙 附本案适用的主要法律条文及申请执行提示 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 四、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第三条当事人依照法律规定可以明示选择涉外民事关系适用的法律。 第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。