安徽省淮南市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖04民终540号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路**，统一社会信用代码91340400850225521C。 主要负责人：孙国强，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨巍，安徽震一律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：刘梅,女,1970年4月6日出生,汉族,住安徽省淮南市大通区。 上诉人中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工商银行淮南舜耕支行）因与被上诉人刘梅信用卡纠纷一案，不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2020）皖0403民初3560号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月18日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 工商银行淮南舜耕支行上诉请求:1.撤销一审判决第一项关于利息和违约金部分及第二项；2.改判刘梅偿还透支利息、违约金合计310570.83元（2019年12月25日之后的利息按合同约定的结息方式支付至实际清偿之日止）。事实和理由：1.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定,经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但一审法院却适用该规定第二十六条，对逾期利息、违约金总计超过年利率15.4%的部分不予支持，属于适用法律错误。信用卡的申领及发放，以及相关信用卡领用协议等均是双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应按照双方约定计算逾期利息及违约金，一审判决未支持不当。2.双方合同约定因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由刘梅承担，根据工商银行淮南舜耕支行与律师事务所签订的委托合同，律师费尚未到支付时间，故无法提交律师费的转账凭证和税务发票，但律师事务所已经委派律师参加诉讼活动，该律师费属于为实现债权必然发生的费用，一审法院仅因无转账凭证和税务发票就驳回该项诉讼请求，依据不足。 刘梅未提交书面答辩意见。 工商银行淮南舜耕支行向一审法院起诉请求：1．判令刘梅立即偿还信用卡透支违约金，其中欠本金300900.66元,利息289570.83元,违约金21000元,合计611471.49元。(利息暂计至2019年12月25日,此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止)；2．判令刘梅承担律师费7115元。 一审法院认定事实：2011年7月22日，刘梅作为借款人向工行舜耕支行申请办理中国工商银行信用卡，并填写了《工银信用卡申请表》，其中包含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：“第三条对账及还款2.……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；3.牡丹贷记卡条款……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%……），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。4.牡丹准贷记卡条款准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。合约签订后，工商银行淮南舜耕支行向刘梅发放中国工商银行牡丹信用卡，卡号为：42×××28，额度为：100000元。合同履行期间，刘梅于2015年1月27日起未能按照约定按期还款。截止至2019年12月25日,刘梅尚欠信用卡透支本金300900.66元,利息289570.83元，违约金21000元，合计611471.49元（2019年12月25日后的利息按照合同约定计算至全部清偿时止）。 一审法院认为，刘梅填写的《工银信用卡申请表》包含了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，即可认定刘梅愿意接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》相关条款的约束，工商银行淮南舜耕支行亦同意向刘梅核发信用卡。由此，工商银行淮南舜耕支行与刘梅之间形成了合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范工商银行淮南舜耕支行、刘梅双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合刘梅的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。刘梅作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《牡丹信用卡领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。 关于工商银行淮南舜耕支行诉请的利息、违约金等费用，一审法院认为，信用卡的申领与发放,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定,合法有效,应当予以确认。刘梅信用卡透支,还款到期日未能按时还款,违反信用卡领用合约的约定,应当承担相应的违约责任。信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金等费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，工商银行淮南舜耕支行诉求按照合同约定的结息方式计算利息及违约金过高，一审法院酌定工商银行淮南舜耕支行可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持。本案中刘梅应支付原告利息、违约金等费用为227631元（300900.66元×15.4%÷365天×1793天）。 工行舜耕支行要求刘梅支付律师费7115元，虽工商银行淮南舜耕支行提供了与安徽震一律师事务所的委托代理协议，但未能出具律师费税务发票予以佐证该笔费用的实际支出，且工商银行淮南舜耕支行当庭表示目前尚未实际支付，故一审法院依法不予支持。综上，判决：一、刘梅于本判决书生效后十日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行透支本金300900.66元，利息、违约金等费用227631元，合计528531.66元（2019年12月25日后的利息按照一年期贷款市场报价利率的4倍支付至实际清偿之日止）；二、驳回中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行其他诉讼请求。案件受理费9986元，由中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担1454元，刘梅负担8532元。 二审中，双方当事人均未提交新的证据。 本院对一审认定事实予以确认。 本院归纳本案二审争议焦点为：一、一审判决对逾期利息、违约金的认定是否妥当；二、工商银行淮南舜耕支行主张的律师费是否应予支持。 针对上述争议焦点，本院分析评判如下： 关于第一项争议焦点，本院认为，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。”本案中，根据已查明事实，工商银行淮南舜耕支行作为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构的分支机构，应当按照中国人民银行相关规定规范管理。民间借贷市场相对于金融机构贷款市场而言，因具有更加的便利性、程序简易性及灵活性，贷款利率一般与金融机构贷款市场相比较高，金融贷款利率或因金融贷款违约所产生的利率不应高于规范民间借贷所保护的最高利率上限，一审判决在法律适用上并未适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，该司法解释规定不适用经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，是基于区分民间借贷和金融借贷的适用主体和中国人民银行对金融机构的监管等因素，并不代表金融借贷不适用我国合同相关法律规定，因此，一审判决认定按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准计算刘梅因违约所产生的利息并无不当，工商银行淮南舜耕支行对此提出的上诉理由不能成立，不予采纳。 关于第二项争议焦点，本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”本案中，工商银行淮南舜耕支行主张7115元律师费，应当提交其支出律师费的相关凭据，工商银行淮南舜耕支行未提交律师费支付票据，且该笔费用尚未实际支付，一审判决对工商银行淮南舜耕支行主张的律师费未予支持并无不当，工商银行淮南舜耕支行对此提出的上诉理由不能成立，不予采纳。 综上所述，中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1873.50元，由中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  张晨 审判员  魏宁 审判员  陈燕 二〇二一年三月十二日 法官助理李德彪 书记员陶丽嫣 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认识事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。