河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初28063号原告纪开翔，男，汉族，1990年3月22日出生，住河南省林州市。原告纪旭轩，女，汉族，1998年1月15日出生，住河南省林州市。原告马苏平，女，汉族，1968年3月8日出生，住河南省林州市。三原告共同委托代理人吴春华，广东良马律师事务所律师。三原告共同委托代理人何梓珊，广东良马律师事务所实习律师。被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地郑州市花园路**，统一社会信用代码：91410000869975138L。负责人朱海涛，总经理。委托代理人侯黎媛，河南同享律师事务所律师。原告纪开翔、纪旭轩、马苏平与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马苏平及其委托代理人吴春华，被告委托代理人侯黎媛均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告支付两全保险的身故保险金及生存保险金余额248943.18元；2、请求法院判令本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告将诉请第一项中包含的生存保险金50790.57元撤销，被告需向原告支付198152.61元。事实与理由：2013年8月30日，投保人纪陆成在被告公司投保“国寿福禄双喜两全保险（分红型）”，保险合同号：2013410500442015434236，保险金额为163435.80元，缴费期限10年，每年缴纳保险费66000元。保险合同于2013年8月31日生效。国寿福禄双喜两全保险（分红型）利益条款第四条第二款“身故保险金额”约定，“本合同身故保险金额=被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息）”。第五条“保险责任”约定，“在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、生存保险金。自本合同生效之日起，被保险人生存至每满两个保险年度的年生效对应日，本公司按基本保险金额的10%给付生存保险金。二、身故保险金。被保险人在保险期间内身故，本公司按身故保险金额给付身故保险金，本合同终止。”投保人因心脏疾病于2019年7月23日—8月6日，9月2日—9月18日，11月27日—12月4日，12月7日—12月23日及12月23日—26日频繁入院，最终于2019年12月26日病逝。投保人从2013年8月31日开始缴费至2019年12月11日，总计缴费7年，缴纳保费金额为462000元（66000＊7年）。投保人于2019年12月26日因病逝世，跨越了三个两年保险年度，因此被告需要向受益人支付①生存保险金163435.8＊10%＊3年=49030.74元及生存保险金利息1759.83（1334.86＋265.54＋159.43）元；②所交保费的身故保险金462000元。以上两项合计512790.57元。保险合同生效期间，投保人两次向被告进行保单贷款。其中，第一次贷款发生于2014年2月26日，借款本金为24000元，2016年2月19日已经还款（本金＋利息）25350.91元；第二次贷款发生于2016年2月29日，借款本金为70000元，截止2019年12月11日的利息为15934.56元。2019年12月11日，被告从投保人的账户划扣151934.56元（含：2019年年度的保费66000元＋贷款本金70000元＋贷款利息15934.56元）。至此，投保人就两次贷款本金及利息已经向被告清偿完毕。2020年6月12日，被告向受益人马苏平的中国建设银行个人账户支付151934.56元保险金，2020年6月28日又支付111912.83元保险金。故，被告向受益人实际支付了263847.39元（151934.56＋111912.83）。综上，××逝后，被告需要向其受益人支付身故保险金及生存保险金（含利息）512790.57元，但仅向受益人支付了263847.39元保险金，尚余248943.18元（512790.57-263847.39）未支付。被告的行为严重侵害了投保人及受益人的权益，恳请本院查明事实，依法判决如诉讼请求。被告辩称：一、答辩人不具有赔付保险金的义务，应依法驳回三名原告的诉讼请求。1、本案中，三名原告要求支付生存保险金49030.74元及生存保险金利息1759.83元，以上共计50790.57元，该项费用根据答辩人与投保人即死者纪陆成签订的保险合同约定，本合同的生存金、满期金作为保险费自动转入投保人纪陆成的万能个人账户。2020年1月13日，三名原告通过手机操作，将其主张的生存保险金及利息，以及两者产生的利息共计53739.07元提现到原告马苏平的建行账户，因此，三名原告已得到该笔款项，不应重复索要。2、本案中，2020年6月22日，三名原告亲自到答辩人处，向答辩人申请退保，要求解除涉案保险合同，原告纪开翔、纪旭轩出具《声明书》，同意将退保金所有权转让给原告马苏平，马苏平在核对退保金111925.99元无误的情况下，自愿申请解除涉案保险合同，并在保全业务受理单上签字确认。至此，三名原告作为死者（即本案投保人）纪陆成的受益人，与答辩人解除了涉案保险合同。2020年6月28日，答辩人将111925.99元退保金转款至马苏平名下。且三名原告在解除保险合同时均是成年人，也是自愿的，应承担解除合同所相应的法律责任，在答辩人已将退保金打入原告名下，且涉案保险合同已合法、有效解除的情况下，答辩人无须支付原告诉请要求的内容，因此应驳回原告的诉讼请求。3、本案中，死者纪陆成投保的国寿福禄双喜两全保险（分红型）的保险合同由保险单及所附国寿福禄双喜两全保险（分红型）利益条款、个人保险基本条款等共同构成。保险单记载的交费方式为年交，交费日期为每年的8月31日。根据《个人保险基本条款》第二条第二款的规定：投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任。第三条：在本合同效力中止之日起二年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力。第四条：申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。涉案保险合同每年的交费时间为8月31日，有两个月的宽限期，但是投保人纪陆成在两个月的宽限期内一直未交费，导致合同效力中止。虽然2019年12月11日，有人将2019年度保费66000元交至答辩人，但未提交纪陆成的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，没有履行如实告知义务。经答辩人派人调查，发现纪陆成从2019年12月7日开始在平顶山市第二人民医院住院治疗，处于深度昏迷状态，病历记载其患有心源性休克、急性下壁心肌梗死、心脏停搏复苏、呼吸衰竭、××、××，根本不符合合同约定的复效条件，答辩人经审核，撤销了本次复效。2020年5月26日，三名原告同意答辩人将保费66000元予以冲正，统一转入原告马苏平账户。因此，因纪陆成未缴纳2019年的保险费，合同效力中止，答辩人不承担保险责任。且三名原告在明知纪陆成身患××的情况下，仍恶意支付保险费，并要求复效，严重超出合同约定的交费时间，明显是为了多得保险金，其行为不应得到支持。二、答辩人与投保人纪陆成签订的保险合同关于免除保险责任的条款合法有效。保险条款、投保单、保险单是保险合同的组成部分，根据双方签订的《国寿福禄双喜两全保险《分红型》利益条款》第6条的规定：因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金的责任：……六、被保险人在本合同复效之日起一百八十日内因疾病。双方签订保险合同时，答辩人已将投保险种对应的保险条款（包括保险责任免除部分条款亦用加粗、加黑字体标示）向纪陆成作了明确说明，也对保险责任免除部分条款向其明确予以提示，纪陆成在投保单上签字。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第11条的规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”的规定，因此根据以上事实和法律规定，答辩人已经履行了免责条款的解释说明提示义务，双方签订的保险合同中关于免除保险责任的条款合法有效，即使涉案保险合同复效，因纪陆成在复效之日起180日内因疾病身故，答辩人也不承担任何赔偿责任。综上，答辩人已经支付了三名原告生存保险金及利息，并且在原告自愿解除涉案保险合同的情况下支付了退保金，原告与答辩人之间的保险合同解除，故原告的诉讼请求，没有任何事实和法律依据，请求法院不予支持。答辩人请求法院依法查明案件基本事实，依法驳回被答辩人的起诉或诉讼请求。经审理查明，2013年8月30日，纪陆成（投保人、被保险人）与被告河南人寿保险股份有限公司河南省分公司签订《保险合同》一份，主要约定：原告在被告处投保国寿福禄双喜两全保险（分红型），保险金额为163435.8元，交费方式为年交，保险期间29年，标准保费66000元，合同生效日期2013年8月31日。国寿福禄双喜两全保险（分红型）利益条款约定：保险期间为本合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止。基本保险金额指保险合同上载明的保险金额。身故保险金额=被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息）。在本合同保险期内，被告承担以下保险责任：一、生存保险金，自本合同生效之日起，被保险人生存至每满两个保险年度的年生效对应日，本公司按照基本保险金额的10%给付生存保险金；二、身故保险金，被保险人在保险期间内身故，本公司按身故保险金额给付身故保险金，本合同终止；三、满期保险金，被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，被告按满期保险金额给付满期保险金，本合同终止。因下列情形之一导致被保险人身故，被告不承担给付保险金的责任：……六、被保险人在本合同复效之日起一百八十日内因疾病……。个人保险基本条款约定：分期交付保险费的，首期保险费后的年交、半年交、季交或者月交保险费的交付日期分别为本合同年生效对应日、半年生效对应日、季生效对应日或月生效对应日。投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，被告河南人寿股份有限公司仍承担保险责任；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同自宽限期间届满之日的次日起中止。在本合同效力中止期间，被告河南人寿股份有限公司不承担保险责任。在本合同效力中止之日起二年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力。经被告河南人寿股份有限公司与投保人协商并达成协议，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢复。被告可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。被告在给付保险金、派发红利（仅适用于分红型保险）、退还本合同现金价值或保险费时，如投保人有欠交保险费或保险单借款未还清者，被告河南人寿股份有限公司有权先扣除欠款及其应付利息等。原告提交的平顶山市第二人民医院的病历显示，纪陆成分别于2019年7月23日至2019年8月6日、2019年9月2日至2019年9月18日、2019年11月27日至2019年12月4日、2019年12月7日至2019年12月23日在该医院住院治疗。2019年12月23日，纪陆成被送往平顶山市第二人民医院重症医学科就诊，入院情况为急。门诊诊断为急性心肌梗死、心力衰竭。平顶山市第二人民医院死亡记录显示纪陆成于2019年12月26日23点31分宣布临床死亡。原告提交的邮政储蓄银行的短信通知截图显示，2019年12月11日扣款金额151934.56元。原告提交的户名为马苏平的中国建设银行个人活期账户交易明细显示，2020年1月14日，收到53739.07元，附言：人寿保险；2020年6月12日，收到中国人寿保险股份有限公司安阳分公司转款151934.56元；2020年6月28日，收到111912.83元，附言：人寿保险。原告提交的保单明细-按保单号查询收付费流水记录显示，应收付日期2019年8月31日，实收付日期2020年6月9日，收付费项为保费，金额为66000元，保费缴费宽限截止日期为2019年12月19日；应收付日期2019年12月9日，实收付日期2020年6月9日，收付费项分别为借款、还款利息，金额分别为84628.19元、1306.37元，保费缴费宽限截止日期均为2019年12月19日。庭审中，被告称按照公司规定，复效及扣费的流程是先申请，后扣费。被告对原告提交的对账单记载的信息无异议。2019年12月11日扣除的151934.56元为借款、保费、还款利息。庭审中，原告马苏平称，保费缴纳宽限期满后，被告公司业务员催促其存入保费。保全业务受理单上马苏平的签名系其本人所签，是保险公司人员通知其去办理此业务，说是要退钱。本院认为：纪陆成与被告签订的《保险合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方构成保险合同关系。双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力终止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。第三十七条规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年未达成协议的，保险人有权解除合同。本案中，投保人虽未在保险合同约定的宽限期内支付当期保费，但是原告在被告认可的对账明细上载明的宽限期内补交了保费，视为双方就保险合同的效力恢复达成了新的协议，故被告应在保险事故发生后承担赔偿保险金的责任。被告虽提交保全业务受理单证明涉案保险合同已解除，因马苏平并非保险合同的一方当事人，被告亦无证据证明马苏平解除合同经投保人纪陆成授权，故该证据的证明力本院不予采信。《保险合同》约定的保险责任包括自本合同生效之日起，被保险人生存至每满两个保险年度的年生效对应日，本公司按照基本保险金额的10%给付生存保险金及身故保险金（被保险人身故当时本合同所交保险费）。投保人已交纳7期保费462000元（66000元×7期），投保人于2019年12月26日病逝，自保险合同生效即2013年8月30日，跨越了三个两年保险年度，生存保险金为49030.74元（163435.8×10%×3）。被告在投保人身故后共支付赔偿金317586.46元（含生存保险金49030.74元及利息1759.83元），剩余保险赔偿金198152.61元被告应予赔付。故原告诉请被告赔偿身故保险金198152.61元，合法有据，本院予以支持。被告的辩称与本院查明的事实不符，不予采信。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十一条、第三十六条、第三十七条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后十日内支付原告纪开翔、纪旭轩、马苏平被保险人纪陆成的身故保险金198152.61元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2517元，由原告纪开翔、纪旭轩、马苏平负担514元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担2003元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉至河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  田晓丽二〇二一年三月四日书记员  闫乔虹