河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀04民终517号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地：郑州市西太康路**，统一社会信用代码91410100968106827Y。 负责人：彭永恒，该公司总经理。 委托诉讼代理人：孙欢欢，河南金纬律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：董长井，男，1962年4月23日出生，汉族，住广平县。 委托诉讼代理人：张保平，邯郸市天平法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：董敬花，女，1983年1月1日出生，汉族，住广平县。 委托诉讼代理人：张保平，邯郸市天平法律服务所法律工作者。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保郑州分公司）因与被上诉人董长井、董敬花意外伤害保险合同纠纷一案，不服河北省广平县人民法院（2020）冀0432民初830号民 事判决，向本院提起上诉，本院立案后依法组成合议庭于2021年2月24日公开开庭进行了审理，上诉人人保郑州分公司的委托诉讼代理人孙欢欢，被上诉人董长井、董敬花的委托诉讼代理人张保平均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 人保郑州分公司上诉请求：1、请求撤销一审判决并依法改判人保郑州分公司不承担理赔责任；2、一、二审诉讼费用由董长井、董敬花承担。事实和理由：1、董长井、董敬花无法提供陈金荣死亡原因的证据，不符合理赔条件。一审审理期间，董长井、董敬花提供了董金山的证人证言，证明陈金荣的死亡原因。但未提供董金山具有医生资质的证明。董金山没有目睹陈金荣死亡过程，仅通过目测方法作出判断无法让人信服。加之陈金荣自身患有脑梗塞、脑出血、中风等严重病情，更需要专业的人员确定陈金荣真实的死亡原因。依据2020年5月1日实施的《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十八条第三款，无正当理由未出庭的证人以书面等方式提供的证言，不得作为认定案件事实的根据。该份证据不应被人民法院采纳。除了上述证据外，村委会也并非具备资质的专业机构，无法认定陈金荣真实的死亡原因，只能证实陈金荣于2020年3月15日下葬的事实。董长井、董敬花的两份证据都不能证明陈金荣的死亡原因，依据保险合同，董长井、董敬花提供的理赔申请材料(包括不限于公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证 明或验尸报告),董长井、董敬花不符合理赔条件，不应对其进行赔付。2、陈金荣的死亡原因无法查清的责任应归咎于董长井、董敬花。一审中董长井、董敬花提供的电话录音显示，人保郑州分公司的工作人员在陈金荣死亡当天已向董长井、董敬花告知应提交包括尸检报告在内的理赔材料，但董长井、董敬花明确不同意做尸体解剖。董长井、董敬花在明知陈金荣死亡原因是关键理赔证据的情况下，仍旧于陈金荣死亡后第三天下葬，这是导致陈金荣死亡原因无法查清的根本原因。退一步讲，即使人保郑州分公司在陈金荣下葬前到达董长井、董敬花处，董长井、董敬花也不会同意尸体解剖。更何况，法律并未规定必须在三天之内进行现场勘验，人保郑州分公司已尽快协调勘验人员调查现场，故陈金荣死亡原因无法查清的责任不在人保郑州分公司，无论按照理赔流程还是举证责任分配，都不应由人保郑州分公司承担不利后果。因此，一审法院认定事实错误、适用法律错误，请求依法改判。 董长井、董敬花答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，依法应予维持，人保郑州分公司上诉理由无事实和法律依据，依法应驳回其上诉请求。1、董长井、董敬花向法庭提交的北小留村委会及村医董金山出具的证明，足以证实陈金荣是从床上摔下的，而且死亡地点是在床下地面上。依据最高人民法院民事诉讼证据规则的规定，董长井、董敬花已经完成了举证责任，证实陈金荣属于意外 死亡，人保郑州分公司对陈金荣死亡原因如有异议应承担举证责任，否则应承担举证不能的法律后果。2、陈金荣投保时，投保手续均为人保郑州分公司代办员代为办理，代办员没有向陈金荣及家属就投保免责事项履行告知义务，陈金荣就其身体状况已如实向代办员进行了陈述，根据《保险法》第17条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时，应当以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，因此人保郑州分公司以此作为免责理由来免除自己的责任错误。3、陈金荣的自身病情，通过医院治疗已经全部痊愈，与其6个月后意外死亡没有任何法律上的因果关系，在2020年3月12日意外死亡后，其家属就及时向人保郑州分公司报案，而人保郑州分公司到董长井、董敬花家中调查的时间为2020年3月27日，距陈金荣死亡已半个月有余，因人保郑州分公司怠于履行自己的职责致使时间延误应承担不利的法律后果。综上，一审判决事实清楚，适用法律正确，请二审依法驳回其上诉请求。维持原判。 董长井、董敬花向一审法院起诉请求：1.判令人保郑州分公司支付保险赔偿金100000元；2.本案诉讼费用由人保郑州分公司承担。 一审法院认定事实：董长井、董敬花近亲属陈金荣在人民财险郑州分公司投保了一份意外伤害保险，约定意外身故、残疾给付10万元，保险期间自2019年9月10日0时起至2020年9月9日二十四时 止。2020年3月12日，陈金荣在位于广平县的家中死亡。董长井、董敬花于当日向人保郑州分公司报案，董长井、董敬花未单方面对死者陈金荣进行尸检，于2020年3月15日将陈金荣安葬。人保郑州分公司于2020年3月27日派员调查。事后，董长井、董敬花向人保郑州分公司提出理赔申请，人保郑州分公司拒赔。死者陈金荣第一顺序继承人为其丈夫董长井，其女儿董敬花。上述事实的证据有：董长井、董敬花身份证复印件和户口本、亲属关系证明、死亡注销证明、村委会证明、意外伤害保险单、意外伤害保险条款（2009版）、勘察记录、当事人当庭陈述等在卷为凭。 一审法院认为，投保人陈金荣在人保郑州分公司投保人身意外伤害保险并按照约定履行了缴纳保险费的合同义务，约定的保险项目不违反法律、行政法规的强制性规定，陈金荣与人保郑州分公司之间设立了意外伤害保险合同关系，该合同合法有效，对当事人具有约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。董长井、董敬花作为投保人的法定继承人，有权向人保郑州分公司主张权利。首先，根据最大诚信原则和保险相关规定，保险人负有提示、明确说明义务——保险人在与投保人订立合同时，负有向投保人对合同条款进行陈述、解释的义务；对于合同约定的免责条款，保险人必须予以明确说明，未明确说明的，该条款对被保险人不发生效力；采取格式条款订立合同的，提供格式条款一方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任 的条款。人保郑州分公司没有提供证据证明投保时就被保险人的有关情况进行过询问，以及就不如实告知的法律后果对投保人进行过明确说明，人保郑州分公司不能以此免除责任。其次，人保郑州分公司提交了陈金荣入出院情况的电脑截图，用以证明陈金荣投保时未如实告知其身体状况，该院审查后认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。人保郑州分公司未于法律规定的期限内行使保险人合同解除权，人保郑州分公司不能以此免除责任。第三，董长井、董敬花提交了村委会出具的证明和董金山出具的证明，拟证明陈金荣系从床上摔下，意外死亡，保险公司对此不认可，一审法院经审查后认为，仅凭此两份证明无法证明投保人的死因。但是在董长井、董敬花报案之后，保险公司未及时派人来处理此事，至2020年3月27日保险公司派人调查时，董长井、董敬花已按习俗将陈金荣安葬。很显然，这是人保郑州分公司怠于履行其职责的行为，死亡原因无法查清的过错在于人保郑州分公司，人保郑州分公司对投保人死亡的真实死因无法查清而致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定不能免责，应承担赔偿或者给付保险金的责任。综上，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条第二款，《最高人 民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决人保郑州分公司于一审判决生效后十日内向董长井、董敬花支付保险赔偿金100000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由人保郑州分公司负担。 二审期间，双方当事人均未提交新的证据。 另查明，一审庭审后，一审法院依职权对董振书（广平县村主任）出具的村委会证明进行了核实。经二审庭审质证，上诉人对该笔录的真实性无异议，但称村委会证明无法证明陈金荣系意外死亡。被上诉人对此无异议。二审查清的其他事实与一审认定事实一致。 本院认为，关于人保郑州分公司是否应履行理赔义务的问题。根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，投保人投保意外伤害保险后，如投保人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因死亡或达到一定的残疾标准时，按照合同的约定以及最大诚信原则，保险人应向被保险人或受益人支付一定比例的保险金额。本案中，人保郑州分公司提供的是格式合同条款，合同中并未明示投保人在发生意外伤害致伤残或死亡的，应提供伤残或死亡证明作为理赔的前提，现人保郑州分公司在陈金荣死亡后要求死者 家属提供死亡证明作为理赔的依据有违诚实信用原则，且加重了投保人或受益人的负担。在事故发生后，陈金荣近亲属已经履行了及时通知义务，人保郑州分公司如对陈金荣死亡原因存疑，亦应在合理期间对事故发生原因予以核验，现因人保郑州分公司怠于履行核验致使无法查清陈金荣死亡原因，人保郑州分公司应承担对其不利的法律后果。另，人保郑州分公司作为具有专业资质的保险机构，在合同订立之前应当对投保人个人身份、年龄、健康状况等予以审查，且在合同签订后，按照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。现陈金荣已经死亡并按照当地习俗办理了后事，人保郑州分公司行使保险人合同解除权的基础已经丧失。基于上情，本院对人保郑州分公司上诉请求不承担理赔责任的理由不予支持。 综上所述，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的上诉请求不能成立，一审判决适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十一条规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2300元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  代 路 审 判 员  李 巍 审 判 员  刘 勇 二〇二一年三月三日 法官助理  梁宾宾 书 记 员  杨正哲