辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初19976号原告：杨洪凯，男，1963年10月14日出生，汉族，住沈阳市和平区。委托诉讼代理人：刘铁军，系辽宁世阳律师事务所律师。被告：中国建设银行股份有限公司辽宁省分行，住所地：沈阳市和平区中山路**，统一社会信用代码：91210000817561582T。负责人：杨铁军，系该行行长。委托诉讼代理人：周小凯，系中国建设银行股份有限公司辽宁省分行公司律师。原告杨洪凯诉被告中国建设银行股份有限公司辽宁省分行信用卡纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨洪凯委托诉讼代理人刘铁军，被告委托诉讼代理人周小凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨洪凯向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告中国建设银行股份有限公司辽宁省分行免除原告建设银行个人消费卡账户62×××42，2019年8月账单中产生的利息312.57元，建设银行个人消费卡账户62×××30，2019年8月账单中产生的利息467.33元，共计779.9元；2.请求法院判令诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项中为要求被告免除原告建设银行个人消费卡账户62×××42，2019年8月账单中产生的利息307.8元，建设银行个人消费卡账户62×××30，2019年8月账单中产生的利息460.2元。事实和理由：被告中国建设银行股份有限公司辽宁省分行为售后服务单位，其未向原告明示利率及计算方式。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，于2017年1月1日起施行。根据《通知》的相关规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。另外，依据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，其计算利息的标准分为上限和下限，上限为日万分之五，下限为日万分之五的0.7倍，而违约金的是否收取及收取的方式应与用卡人协商确定，但被告要求原告偿还的欠款数额并未按照此通知严格执行，导致原告信用受损。综上所述，请求法院依据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》及相关法律规定，依法支持原告所有的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告中国建设银行股份有限公司辽宁省分行辩称，被答辩人原告的诉讼请求没有法律和合同依据，应当予以驳回。被答辩人原告曾于2016年2月向答辩人申请办理信用卡。经审批通过后，双方形成借贷合同关系，该借贷关系意思表示真实、权利义务明确。信用卡具有“先消费后还款”的属性，被答辩人原告消费后，答辩人通过按月寄发账单的形式已向原告我告知费用计算方式及账务明细（信用卡章程、领用协议已有明确约定）。因此，被答辩人原告形成欠款，应当按照双方协议约定履行还款义务。如未在约定时间内及时还清欠款，必然承担相应的违约金。综上，被答辩人原告起诉无理，其要求答辩人免除两笔账户银行利息的诉讼请求没有法律和合同依据，不能得到法院的支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2016年2月，原告通过网络方式向被告申请办理龙卡信用卡。2016年2月24日，原告在表示同意遵守信用卡的各项规则后，签署了《信用卡网络申请申请表》，确认《中国建设银行龙卡信用卡申请表》系本人申请，本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上的“重要提示”和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对相关协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。经审核，被告向原告发放卡号为62×××42的信用卡。后原告又申请办理了一张信用卡，被告向其发放卡号为62×××30的信用卡。信用卡发放后，原告开始使用。被告按月向原告指定的电子信箱发送电子对账单。2019年8月对账单显示，卡号为62×××30的信用卡本期应还款37791.06元，其中，利息（含违约金）467.33元及上期、本期账单金额;卡号为62×××42的信用卡本期应还款23506.71元，其中，利息（含违约金）312.57元及上期、本期账单金额。2.2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。该通知规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的结息方式，以及对信用卡取溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。通知还规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约预期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知于2017年1月1日实施。上述事实，有信用卡申请表、电子对账单、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及章程、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及原、被告开庭陈述笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告在被告申请办理信用卡，并开卡消费，双方建立了合同关系。原告使用信用卡消费后，应当依约履行还款义务。本案双方争议的焦点：原告能否要求免除个人消费卡账户62×××42，2019年8月账单中产生的利息307.8元，建设银行个人消费卡账户62×××30，2019年8月账单中产生的利息460.2元。2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定了信用卡利息利率上限、下限的标准。而原告在被告处申请办理信用卡时，双方约定的利息利率标准，未超过该通知所规定上限标准。因此，原告主张减免所欠被告利息，是不符合合同约定。被告收取违约金问题，虽然《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金。但该通知要求发卡人与持卡人可以通过协议的方式约定是否收取违约金。违约金的性质，就是在一方违约的时，为赔偿守约方的损失，或惩罚违约方违约行为的违约责任。其目的，就是维护交易秩序，保护交易安全，惩罚违约人。我国的法律就违约金的适用，也有明确的规定。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中，并没有明确不得收取违约金，而是要求就收取违约金进行协商解决。因此，不能根据该通知，排除违约金的适用，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》为部门规章。另外，债务的减免，是单方法律行为，减免债务是债权人的权利，非经债权人同意或法律规定，是不能减免的。原告作为债务人，认为被告收取其违约金不符合法律规定，要求减免债务，这是一种抗辩权。这种抗辩权，是基于债权请求权而行使。在债权人在没有以诉讼方式向债务人主张债权时，债务人是不得以提起诉讼方式行使债务减免抗辩权的。综上，原告的诉讼请求，没有事实依据和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法总则》第一百三十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告杨洪凯的诉讼请求。案件受理费已减半收取25元，由原告杨洪凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  聂雪二〇二一年三月九日书记员  姜悦本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法总则》第一百三十六条民事法律行为自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。行为人非依法律规定或者未经对方同意，不得擅自变更或者解除民事法律行为。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。