黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0204民初1072号原告：中国银行股份有限公司黄石分行。住所地：黄石市下陆区团城山桂林南路1号。负责人：杨永兵，该分行行长。委托诉讼代理人：纪丽，湖北元初律师事务所律师，系一般授权。委托诉讼代理人：陈小玲，湖北元初律师事务所律师，系一般授权。被告：邓贵红，女，1982年8月28日出生，土家族，户籍登记住址为巴东县，现下落不明，被告：向旭辉，男，1981年11月12日出生，土家族，户籍登记地址为巴东县，现下落不明，原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称中行黄石分行）诉被告邓贵红、被告向旭辉（上述两个被告以下共同简称二被告）信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法组成由审判员张蓉任审判长、人民陪审员郭世钢、康世莲参加的合议庭，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告中行黄石分行的委托诉讼代理人陈小玲到庭参加诉讼。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还欠款本金37167.13元、利息3940.17元、还款违约金10792.60元及其他费用999.72元，合计人民币52899.62元(截至2020年5月9日)，从2020年5月10日起至欠款全部清偿之日止的利息、还款违约金及其他费用按约定标准继续计算；2、确认原告中行黄石分行对被告邓贵红所有的雷诺汽车（车牌号鄂Ｂ×××××，车架号LHMA4DGN6GA013425，以下简称涉案轿车）享有优先受偿权，并以处置车辆的价款优先受偿本案欠款；3、判令涉案的全部诉讼费用由二被告承担。事实与理由：被告邓贵红因个人消费向原告中行黄石分行申请办理信用卡。2016年12月14日，原、被告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同分期付款抵押合同》（编号：2016年黄中颐阳路车字035号,以下简称《中行信用卡抵押合同》）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（编号：2016年黄中颐阳路车字032号，以下简称《中行信用卡分期合同》），合同约定：专向分期付款额度为100000元，分期期数为36期，用途为被告邓贵红支付其购买车辆的款项，专向分期付款手续费金额为12000元。原告中行黄石分行将交易金额划至被告向旭辉所购车辆的经销商专用账户账户名称：[黄石市新世界汽车贸易有限公司（以下简称黄石新世界汽车公司），账号56×××31]，被告邓贵红须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。被告邓贵红以其购买的涉案轿车向原告中行黄石分行提供抵押担保。同时，借款时二被告系夫妻关系，被告向旭辉自愿对上述款项与被告邓贵红共同承担连带清偿责任。上述合同生效后，原告中行黄石分行于2016年12月27日将实际分期付款额度100000元划至黄石新世界汽车公司账户。被告邓贵红于2016年12月26日以其购买的涉案轿车办理抵押登记。现截至2020年5月9日，二被告欠原告中行黄石分行本金37167.13元、利息3940.17元、还款违约金10792.60元、其他费用999.72元，合计人民币52899.62元，借款期限届满后，原告中行黄石分行多次向二被告催讨未果，故而成讼。二被告未予答辩，亦未提交证据。本院经审理查明，2016年，邓贵红向中行黄石分行申请办理信用卡并签订《中国银行信用卡个人申请表》，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。经审核，中行黄石分行向邓贵红发放了卡号为62×××98的信用卡。开卡后，邓贵红使用涉案信用卡消费购买了涉案轿车。2016年12月14日，中行黄石分行向邓贵红出具《信用卡专向分期客户告知书》（以下简称《信用卡告知书》），载明：“您在我行申请了金额110000元的专向分期业务，您申请的还款期数为36期(一期一个月），您需要支付的分期手续费13200元，每期扣帐金额为366.66元。因手续费将于第一期账单全额收取，所以您首期账单需要还款的金额3422.22元，后续每期应该还款金额为3422元，您应该于每月9日前将需要还款的金额全额存（转）入你办理分期业务的信用卡账户；特别提示：1、您需要每月按时、全额进行分期还款，否则会按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户超限费。滞纳金和透支利息；2、如您的专向分期信用卡还款账户逾期60天后，我行有权自动将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，并按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户滞纳金和透支利息”。邓贵红、向旭辉在该告知书上签名捺印确认。同日，甲方（借款人）邓贵红、向旭辉与乙方中行黄石分行签订了《中行信用卡分期合同》。合同约定：1、本合同项下“专向分期付款”额度为人民币100000元。本合同项下分期期数为36期（一期一个月），自甲方实际交易日起算；2、本合同项下的“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买雷诺汽车商品的款项。未经乙方书面同意，甲方不得改变“专向分期付款”额度的用途；3、本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专项分期付款”额度（以下简称使用额度）的12％。“专项分期付款”手续费计算公式：使用“专项分期付款”额度×“专项分期付款”手续费率。本合同项下的“专向分期付款”手续费金额为：人民币12000元；4、在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：黄石新世界汽车公司，账号56×××31）；5、还款方式：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。每期应还金额详见信用卡对账单。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；6、甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费。如果甲方未存入手续费，将扣减甲方信用卡原有信用额度，如甲方信用卡原有可用信用额度不足以扣减手续费时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足部分而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额负担；7、本合同项下的担保方式为：甲方以汽车（下称“抵押物”）向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后10日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记；8、下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、附件二：信用卡领用合约。同日，抵押人（甲方）邓贵红、向旭辉与抵押权人（乙方）中行黄石分行又签订《中行信用卡抵押合同》，合同约定：为确保债务人邓贵红与乙方签署的编号编号为2016年黄中颐阳路车字032号的《中行信用卡分期合同》（以下简称“主合同”，特别强调：以下所称主合同包括与主合同相关的单项协议及附件，单项协议及附件是主合同不可缺少的组成部分）而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下持卡人（以下简称“主债务人”）的全部债务（以下简称“主债务”）提供抵押担保。乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押。1、主合同为额度合同，本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2016年12月26日起至2019年12月26日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币（大写）壹拾万元整。主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、还款违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用[包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用],无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。在主合同履行期间，乙方有权按照主合同的约定改变透支利率及计息方法。如遇人民银行、银监局等国家行政管理部门或乙方对与有利率有关的事项（包括但不限于：基准利率、利率浮动幅度）或计息方法进行调整，乙方有权在有关规定的范围内直接进行调整，无须通知甲方，甲方对此不提异议；2、甲方以涉案轿车设定抵押。主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。同月，借款人邓贵、承诺人向向中行黄石分行出具《共同还款承诺书》，载明：借款人与我系夫妻关系，我愿作为借款人的共同偿债人，向贵行作出共同还款承诺：1、根据借款人邓贵红与中国银行湖北省分行签订的借款合同，承诺人自愿与借款人共同承担连带清偿借款合同项下的债务（包括但不限于应向贷款人偿还的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及其他费用）的责任；2、承诺人于借款人任何一方都有清偿全部债务的义务，不得以任何理由要求免予支付或延迟支付；承诺人与借款人按时偿还每一期款项；3、本人承诺经本人和借款人亲笔签名并加盖手印后本承诺书生效，直至借款合同项下债务全部清偿完毕。同月26日，邓贵红与中行胜阳港支行在湖北省黄石市公安局交通警察支队为涉案轿车办理了抵押登记。同月27日，中行黄石分行将100000元涉案购车款汇入黄石新世界汽车公司的账户。2019年11月，二被告仅偿还部分专向分期付款后就未依约还款。中国银行信用卡系统显示：截至2020年5月9日，二被告拖欠中行黄石分行欠款本金37167.13元、利息3940.17元、还款违约金10792.60元、应付费用999.72元，共计52899.62元。后中行黄石分行多次向二被告催讨未果，故而成讼。另查明，1、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称《中行信用卡领用合约》），载明：（1）邓贵红在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，邓贵红应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；2、邓贵红在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，邓贵红除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；3、邓贵红使用信用卡所发生的各种收付款项由中行黄石分行计入邓贵红信用卡账户。中行黄石分行对邓贵红不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2、涉案轿车所有人为邓贵红，2016年12月22日，邓贵红对涉案轿车在中国平安财产保险股份有限公司投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车综合商业保险。3、上述查明事实发生在二被告夫妻婚姻关系存续期间内。上述查明事实有原告中行黄石分行提交的《中国银行信用卡个人申请表》、《中行信用卡领用合约》、《信用卡告知书》、《中行信用卡分期合同》、《中行信用卡抵押合同》、《共同还款承诺书》、涉案轿车的注册登记机动车信息及抵押登记信息及中国银行信用卡分行客服系统及中国银行信用卡催收系统记录等证据在卷佐证。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告邓贵红向原告中行黄石分行申请办理涉案信用卡时，承诺愿意遵守领用合约的各项规则，并与原告中行黄石分行达成合意，该合意于法无悖，属有效协议。原告中行黄石分行与被告邓贵红签订的《中国银行信用卡个人申请表》、《中行信用卡领用合约》、原、被告签订的《中行信用卡分期合同》、《中行信用卡抵押合同》原告中行黄石分行向二被告出具的《信用卡告知书》及二被告向原告中行黄石分行出具的《共同还款承诺书》系本案当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律及行政法规的强制性规定，合法有效，本案当事人应信守履行。1、本案中，原告中行黄石分行按约向被告邓贵红发放了涉案信用卡，并按二被告的要求将100000元购车款汇入黄石新世界汽车公司的账户，二被告在使用涉案大额款项后，应遵守相关合同约定按期足额偿还欠款本息等各项费用，但二被告仅偿还部分欠款本息后就未依约还款，逾期还款已超过60日，该行为已构成违约，原告中行黄石分行有权要求二被告偿还涉案大额款项的欠款本金、利息、违约金及分期付款手续费等各项费用，另二被告在其向原告中行黄石分行出具的《共同还款承诺书》中自愿承诺对合同项下的共同借款债务（包括但不限于应向贷款人偿还的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及其他费用）承担连带清偿的责任，故二被告应对涉案大额款项的欠款本金、利息、违约金及分期付款手续费等各项费用承担连带清偿责任。（1）关于欠款本金，经核算，二被告拖欠原告中行黄石分行欠款本金37167.13元，故本院依法对原告中行黄石分行主张的欠款本金37167.13元予以支持；（2）关于欠款利息，经核算，原告中行黄石分行主张的利息既符合合同约定，亦未违反相关法律规定，本院依法予以支持，并确认利息（分段计算方法为：①截至2020年5月9日利息3940.17元；②以欠款本金37167.13元为基数，按日利率万分之五的标准，计算自2020年5月10日起至欠款全部清偿之日止）；（3）关于还款违约金，根据相关合约约定“还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金”，经核算，二被告支付还款违约金应为未还款部分37167.13元的5%约1858.36元，故本院依法对原告中行黄石分行主张的还款违约金（分段计算方法为：截至2020年5月9日还款违约金10792.60元；②自2020年5月10日起至欠款全部清偿之日止的还款违约金按照约定标准继续计算）部分予以支持，并确认还款违约金为1858.36元；（4）关于其他费用，本院认为，原告中行黄石分行主张的其他费用应为分期付款手续费。本案中，二被告为涉案大额款项在原告中行黄石分行办理了分期付款业务，根据相关合同约定，二被告应依约向原告中行黄石分行支付分期付款手续费，经核算，原告中行黄石分行主张的截至2020年5月29日分期付款手续费999.72元既符合合同约定，亦未违反相关法律规定，本院依法予以支持。但自2020年5月10日起的分期付款手续费应以二被告分期付款为基础，现原告中行黄石分行在本案中主张二被告提前还款，据此，原告中行黄石分行主张二被告继续支付未到期的分期付款手续费已无事实基础，故本院依法对原告中行黄石分行主张二被告自2020年5月10日起按照约定标准继续计算其他费用不予支持。2、二被告在《中行信用卡抵押合同》中自愿对原告中行黄石分行与二被告依据《中行信用卡分期合同》项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、还款违约金、赔偿金等全部债务以被告邓贵红所有的涉案轿车提供最高额100000元的抵押担保，该抵押担保既符合合同约定，亦未违反相关法律规定，为有效抵押担保，故本院依法对原告中行黄石分行主张对被告邓贵红的涉案轿车享有优先受偿权，并以处置车辆的价款优先受偿本案欠款予以支持。另二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃诉讼权利，由此产生的一切法律后果应由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓贵红、被告向旭辉于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国银行股份有限公司黄石分行欠款本金37167.13元、利息（分段计算方法为：①截至2020年5月9日利息3940.17元；②以欠款本金37167.13元为基数，按日利率万分之五的标准，计算自2020年5月10日起至欠款全部清偿之日止）、还款违约金1858.36元及其他费用999.72元。二、若原告中国银行股份有限公司黄石分行就被告邓贵红名下的雷诺牌汽车（车牌号：鄂Ｂ×××××，车架号：LHMA4DGN6GA013425）实现抵押担保物权，可就拍卖、变卖上述轿车所得价款对本判决第一项所列债务在最高额100000元内优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如未按本判决书规定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1122元、公告费560元，共计1682元，由被告邓贵红、被告向旭辉共同负担（于本判决生效之日起三日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或者直接上诉于湖北省黄石市中级人民法院，并按对方当事人的人数提出上诉状副本。审 判 长  张 蓉人民陪审员  郭世钢人民陪审员  康世莲二〇二一年三月二日法官助理冯振宇书记员汪曼