湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0802民初102号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码9143080067079038XH，住所地永定区永定办事处北正街居委会紫舞中路**。负责人：岳文，行长。委托诉讼代理人：刘江战，湖南向法律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：胡金雄，男，1975年ｌ0月8日出生，土家族，系原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行员工，住湖南省张家界市永定区，代理权限为特别授权。被告：汤敬胜，男，1964年1月17日出生，土家族，身份证住址湖南省张家界市永定区，现在湖南省常德市武陵监狱服刑。被告：向才英，女，1966年12月13日出生，土家族，身份证住址湖南省张家界市永定区，现住湖南省张家界市永定区。委托诉讼代理人：汤超，男，1987年7月29日出生，土家族，系被告汤敬胜、向才英的儿子，住湖南省张家界市永定区，代理权限为特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行（以下简称“张家界邮政储蓄银行”）与被告汤敬胜、向才英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张家界邮政储蓄银行的委托诉讼代理人刘江战、被告向才英及其委托诉讼代理人汤超、被告汤敬胜的委托诉讼代理人汤超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家界邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求（变更后的诉讼请求）：1.判令两被告立即偿还原告的借款本金1202468.45元、利息186773.62元及承担代理费40000元（合计1429242.07元），并自2020年11月10日起，以借款本金1202468.45元为基数，按照年利率12.075%承担逾期利息直至本金付清为止；2.判令原告对两被告提供抵押担保的位于永定区××房××号房屋的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由两被告负担。事实与理由：被告汤敬胜、向才英因经营向原告申请贷款，2015年4月17日，双方签订《个人额度借款合同》，授信额度300万元，被告汤敬胜、向才英以自己位于张家界市永定区××房××号房屋提供最高额抵押担保并办理了登记。2015年4月21日，原告根据被告的申请发放贷款300万元，双方约定借款期限60个月（2015年4月21日至2020年4月21日）；年利率8.05%（逾期利率12.075%）；阶段性等额本息还款。2018年3月23日，又发放贷款100万元，借期12个月（2018年3月23日至2019年3月23日），阶段性等额本息还款，年利率8.05%（逾期利率12.075%）；2018年3月23日再次发放贷款30万元，借期12个月（2018年3月23日至2019年3月23日），年利率8.05%（逾期利率12.075%），周期结息到期还本。上述三笔借款均已经到期，被告未按照合同约定清偿债务已经构成违约。现在，原告为维护自身的合法权益，特诉至法院。被告汤敬胜辩称：原告诉称的借款以及借款没有还清都是事实。被告汤敬胜在服刑之前，都是原告方的优良客户，从没有拖欠过原告的贷款，后来，因为不可控的因素与疫情因素，以及被告汤敬胜正在监狱服刑等原因，才导致贷款逾期而没有正常偿还贷款，并不是被告汤敬胜故意拖欠。被告汤敬胜愿意偿还原告的借款本金和正常利息，但是，被告要求延期还款。被告借款时提供的抵押物，价值远超所欠的贷款，并且，被告汤敬胜于2021年12月底会回来，回来后一定会想办法还清欠款。被告向才英辩称：原告诉称的借款及借款没有还清都是事实，被告愿意偿还，但是，被告只愿意承担偿还借款本金和正常利息的还款责任。被告汤敬胜、向才英没有还清借款，是因为被告汤敬胜已经判刑，在监狱服刑，无法正常偿还贷款，并不是故意拖欠。被告汤敬胜于2021年12月底会回来，回来后一定会想办法还清欠款，但是，被告要求延期还款。查明的事实根据原、被告双方的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：一、双方当事人无争议的事实1、2015年4月1日，被告汤敬胜向原告张家界邮政储蓄银行提出“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请，被告向才英作为被告汤敬胜的配偶在申请表上签字、捺印，并在该借款申请表中的“声明与承诺”栏中载明：“本人是借款人汤敬胜的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用申请书中所列的抵（质）押物抵（质）押，承诺与借款人共同偿还贷款。以上本人填写资料完全属实，本人愿意承担由此产生的一切法律责任。”2、2015年4月17日，原告张家界邮政储蓄银行与被告汤敬胜签订了合同编号为43012271215044126031号的《个人额度借款合同》一份，该合同约定：（1）授信额度金额为3000000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度；（2）借款额度存续期限最长为10年，自2015年4月17日至2025年4月17日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借期期限以借据记载为准；（3）本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；（4）借款人单笔借款未按合同约定的日期偿还的贷款本金，放款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；（5）借款人采用按月阶段性等额本息还款法进行还款；（6）借款人违约的，放款人有权以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担放款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。3、2015年4月17日，原告张家界邮政储蓄银行与被告汤敬胜签订了合同编号为43012271315043258207号的《个人最高额抵押合同》一份，该合同约定：（1）被告汤敬胜将自己所有的位于张家界市永定区××商铺（房屋所有权证号为：张家界房权证永定字第0×**号、房权证张房证字第0×**号、房权证张房证字第0×**号）作为借款抵押担保；（2）担保金额为3000000元；（3）本合同项下担保债权确定的期间为2015年4月17日至2025年4月17日；（4）抵押担保范围包括：在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人为实现债权及担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。当天，被告向才英作为抵押物共有人在该《个人最高额抵押合同》上签字捺印。2015年4月21日，原、被告双方在张家界市房地产管理局办理了房屋抵押登记手续（登记证号：张房他证崇字第**）。4、2015年4月21日，原告张家界邮政储蓄银行给被告汤敬胜发放了贷款3000000元，并且，被告汤敬胜给原告张家界邮政储蓄银行出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》一份（编号：4301227111504926694801）。该借据载明：借款金额3000000元，借款期限60个月，从2015年4月21日至2020年4月21日，年利率8.05%，借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息。5、放款后，原告张家界邮政储蓄银行出具了放款单，放款单载明：放款日期：2015年4月21日，放款金额：3000000元，贷款起期：2015年4月21日，贷款止期：2020年4月21日，正常利率8.05%，逾期利率12.075%，还款方式：阶段性等额本息。6、2018年3月23日，被告汤敬胜向原告提出中国邮政储蓄银行个人商务Ｅ捷贷开办申请。同日，被告汤敬胜与原告张家界邮政储蓄银行签订《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》一份，约定：（1）本协议系原、被告双方于2015年4月20日签订的编号为43012271215044126031的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议；（2）本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过1000000元；（3）协议有效期为12个月，自2018年3月23日至2019年3月23日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为60个月；借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；（4）本协议项下单笔贷款的还款方式可采用（一）等额本息还款法；（二）按月付息，到期一次性还本法（仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款）进行还款；（5）通过电子银行进行贷款发放和还款的账户约定如下：放款账户户名：汤敬胜，放款账户：×××45，还款账户户名：汤敬胜，还款账号：×××45，Ｅ捷贷业务绑定账号（须为电子银行加办账号）：×××45。7、2018年3月月23日，被告汤敬胜通过电子银行两次发起支用申请，第一次申请1000000元，第二次申请300000元，原告张家界邮政储蓄银行通过其系统自动两次分别向被告汤敬胜发放贷款1000000元和300000元，共计1300000元。8、截止2020年11月19日，被告汤敬胜尚欠原告张家界邮政储蓄银行的借款本金1202468.45元及利息186773.62元，共计1389242.07元。9、被告汤敬胜与被告向才英系夫妻关系。二、双方当事人有争议的事实关于原告要求被告支付的律师代理费40000元是否过高，是否应当适当降低的事实。原告张家界邮政储蓄银行认为：因原告张家界邮政储蓄银行与湖南向法律师事务所签订的《不良贷款委外诉讼、催收协议》已经约定：“个人商务贷款逾期90天-180天以内，按回收金额4%的标准支付催收代理费用。”，并且，该标准没有违反湖南省律师收费管理规定的标准，故原告要求被告支付40000元的催收律师代理费标准不存在过高，但是，考虑到被告当前的实际困难，原告张家界邮政储蓄银行自愿减少10000元，只要求被告支付30000元的催收律师代理费用。两被告认为：原告主张的催收律师代理费用标准4%比例过高，应当适当降低。本院认为：根据《湖南省律师服务收费管理实施办法》及《湖南省律师服务收费标准》第一条第四款第2项规定的计算标准，本案律师服务费费用标准在30392.42元与45284.84元之间。故原告张家界邮政储蓄银行要求被告汤敬胜支付30000元的催收律师代理费并没有违反法律规定，不存在过高情形。判决的理由与结果本院认为，原告张家界邮政储蓄银行与被告汤敬胜、向才英金融借款合同纠纷一案，事实清楚。1、原告张家界邮政储蓄银行与被告汤敬胜签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》都是客观存在的，也是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，因此，根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款关于依法成立的合同，自成立时生效的规定，原告张家界邮政储蓄银行与被告汤敬胜签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》均合法有效。2、原、被告签订本案诉争借款合同时，双方约定了借款期限及还款方式，但被告汤敬胜至今没有按照合同约定还清原告的借款本金。因此，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五关于借款人应当按照约定的期限返还借款的规定，被告汤敬胜应当按照合同约定给原告偿还下欠的借款本金1202468.45元。原、被告签订本案诉争借款合同时，双方约定了借款利息（包括罚息），但被告汤敬胜至今没有按照合同的约定给原告付清借款利息，截止2020年11月19日，被告汤敬胜还下欠原告的借款利息186773.62元。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条关于借款人应当按照约定的期限支付利息的规定，以及第六百七十六条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告汤敬胜应当按照合同的约定给原告支付借款期限内的利息和逾期罚息。因此，原告要求被告汤敬胜偿还截止2020年11月19日的借款利息186773.62元，并从2020年11月20日开始，以借款本金1202468.45元为基础，按照年利率12.075%的标准计算支付至本金还清之日止逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。3、原、被告签订本案诉争借款合同时，被告汤敬胜以其所有的位于张家界市永定区××商铺作为借款抵押担保，并且，原、被告双方就该抵押房屋在房管部门依法进行了抵押登记，因此，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告张家界邮政储蓄银行要求对本案诉争抵押房屋的折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。4、因原、被告双方签订的合同约定了原告实现债权的律师费、诉讼费等费用由被告汤敬胜承担，并且，原告要求被告支付催收律师代理费的比例不存在过高情形，也没有违反法律规定，故被告汤敬胜、向才英有关原告要求的催收律师代理费用比例过高，要求适当降低的辩称意见，本院不予采纳。因此，原告要求被告支付催收律师代理费30000元的诉讼请求，本院予以支持。5、因原告张家界邮政储蓄银行与被告汤敬胜签订本案诉争借款合同时，被告向才英作为房屋共有人在抵押合同中签字确认，并承诺与被告汤敬胜共同偿还贷款，故根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款关于“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，属于夫妻共同债务。”的规定，本案诉争的借款应当是被告汤敬胜与被告向才英夫妻关系存续期间所产生的夫妻共同债务。因此，原告张家界邮政储蓄银行要求被告向才英与被告汤敬胜共同偿还本案诉争借款的诉讼请求，理由正当，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，鉴于当前不可抗力的新冠肺炎疫情防控影响，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第五百零二条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告汤敬胜和被告向才英共同给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行偿还截止2020年11月19日的借款本金1202468.45元及利息186773.62元，共计1389242.07元；二、被告汤敬胜和被告向才英从2020年11月20日开始，以借款本金1202468.45元为基数，按年利率12.075%的标准计算给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行支付至本金付清之日止的逾期利息；三、被告汤敬胜和被告向才英共同给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行支付律师代理费30000元；上述一、二、三项，定于本判决生效后90日内履行完毕。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行对被告汤敬胜、向才英借款抵押的位于张家界市永定区××商铺（房屋所有权证号为：张家界房权证永定字第0×**号、房权证张房证字第0×**号、房权证张房证字第0×**号，抵押登记证号：张房他证崇字第：张房他证崇字第**权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17664元，减半收取8832元，由被告汤敬胜和被告向才英共同负担。本判决书发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判长 符 军二〇二一年三月四日书记员 郑梦琪附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百零二条：依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定，第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还还款时一并支付。第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。