河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初930号原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所郑州市西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人彭永恒，职务总经理。委托代理人马自芳，河南春秋律师事务所律师。被告王丹，男，汉族，1990年12月4日出生，住河南省渑池县。被告中都国际融资租赁（深圳）有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******，统一社会信用代码：91440300MA5DPBNM06。法定代表人李潇潇。被告李潇潇，女，汉族，1983年3月29日出生，住宜阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称原告）诉被告王丹、中都国际融资租赁（深圳）有限公司（以下简称中都公司）、李潇潇保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人马自芳到庭，被告王丹、中都公司、李潇潇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王丹赔偿原告代偿款73844.52元；2、判令被告王丹支付起诉之日起至还款日的利息(按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；3、判令被告中都公司、李潇潇与被告王丹承担连带赔偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年11月13日被告王丹与被告中都公司签订《汽车租赁合同》、《抵押合同》，约定由被告中都公司融资84000元为被告王丹购买车辆，以出租方式将豫Ｍ×××**号车辆交付被告王丹使用，被告王丹提供反担保设定车辆抵押权为被告中都公司。2019年11月13日被告王丹向友利银行（中国）有限公司签订《个人人民币借款合同》，借款84000元交付给出租人，约定本金及利息分36期摊还(自2019年11月13日至2022年11月13日)，每期还款额为2333.33元。为保证还款需要，被告王丹就向原告投保《个人贷款保证保险(多年期）》，约定××为友利银行(中国）有限公司，保障项目为：违约经济赔偿责任，责任金额为73844.52元，保险期间自2019年11月19日起至2022年11月18日，约定赔款等待期为70天。根据个人贷款保证保险合同约定，当超过贷款合同约定的应付款日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，保险人对投保人贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任。被告王丹自向××友利银行(中国)有限公司部分还款后，连续逾期，截止2020年10月14日，贷款逾期113天，符合保险赔偿条件。××友利银行(中国)有限公司向原告索赔，原告于2020年10月14日对被告王丹未偿还的借款本金及逾期利息等共计73844.52元进行理赔并当天转款，××友利银行(中国)有限公司于2020年10月14日向原告出具《权益转让书》，将其对被告王丹享有的全部债权转让给原告行使。被告中都公司、李潇潇与原告签订《履约保证保险合作协议》，就其推荐融资车辆的投保人未按期偿还银行借款利息等责任，导致原告向××先行赔付追偿的，被告中都公司、李潇潇为投保人承担连带赔偿责任。综上所述，原告根据《个人贷款保证保险》约定，基于被告王丹逾期还款，代替被告王丹承担了还款义务及利息损失，依据《保险法》60条、《保险法解释四》第八条及保险合同约定，原告依法取得代位追偿权，可以向被告进行追偿；被告中都公司、李潇潇根据《履约保证保险合作协议》约定，需与被告王丹承担连带赔偿责任。经协商无果，诉至法院，请求判如诉请。被告王丹、中都国际融资租赁（深圳）有限公司、李潇潇均未答辩亦未举证。本院经审理认定事实如下：1、2019年11月13日，被告王丹（乙方）与被告中都公司（甲方）签订《售后回租合同》，主要约定：乙方通过融通资金用于消费，将自己所有的、未设置抵押权或其他他项权利的租赁物出售给甲方，同时向甲方以融资租赁形式回租租赁物使用。甲方同意向乙方购买租赁物，并将上述租赁物回租给乙方使用。甲方向乙方购买租赁物的价款为84000元。甲方收到乙方支付的租赁物管理费、保险费及其他应付款项。乙方向甲方交付租赁物，并转移租赁物所有权。乙方向甲方办理抵押登记手续。在乙方将汽车的登记证书办好抵押登记（抵押在甲方指定的抵押权人名下）交付给甲方之日起，汽车所有权即转移给甲方。租赁期限为36个月。乙方按照附件一《租金明细表》支付租金给甲方。乙方向甲方付清全部租金和其他应付款项后，甲方向乙方出具书面《租赁物所有权转移证明》，租赁物所有权由甲方转移至乙方。但无论该证明是否出具，在乙方履行完毕合同项下的全部义务后，租赁物所有权即归乙方。乙方出现合同约定的违约情形，甲方有权采取合同约定的方式弥补损失，并有权要求乙方支付甲方实现债权所发生的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、律师费以及其他合理费用。同日，被告王丹签字确认《确认书》主要约定：被告王丹已知悉本次售后回租（合同号LY20191113HZ003）的合同金额为84000元，保费3360元，居间服务费8820元，账户管理8820元，到账金额为63000元，租期为36期，每月租金为2602.13元。同日，被告王丹（乙方）与被告中都公司（甲方）签订《抵押合同》，主要约定：甲方与乙方签订的编号为LY20191113HZ003的《售后回租合同》项下债务提供最高额连带责任保证担保。为保障甲方承担担保责任后对合同债务人追偿的实现，乙方自愿向甲方提供车辆进行反担保。抵押反担保的主债权本金金额最高不超过84000元，借款期限为36个月，自2019年11月13日至2022年11月11日。抵押车辆信息为车牌号豫Ｍ×××**，发动机号1735154885，车架号LGWEF4A52HH039067。2019年11月14日，案涉车牌号为豫Ｍ×××**的车辆办理了抵押登记，抵押权人为被告中都公司。2、被告王丹（甲方）与友利银行（中国）有限公司（乙方）签订《友利银行个人人民币借款合同》，主要约定：乙方向甲方提供借款用于支付租车租金，借款金额为84000元，贷款期限为36个月，自2019年11月13日起至2022年11月13日止。实际放款日与到期日以乙方向甲方指定交易对象受托支付贷款的借款借据为准。本合同项下贷款采用固定利率，年利率为7.2%。到期未偿还本合同约定的分期偿还金额时，第1次对逾期的分期偿还金额按本合同执行利率的基础上加收50%的利率计收罚息，连续2次以上时对贷款余额按本合同执行利率的基础上加收50%的利率计收罚息。本合同项下贷款本息按等额本息偿还方式按月还本付息。未经乙方以及个人贷款保证保险保险人事先书面同意，甲方不得向第三人转让本合同项下债务。甲方保证按时足额支付本贷款对应个人贷款保证保险项下的保费，并确保在贷款还清前该保险持续有效。甲方出现本合同第十四条约定的情形之一的，乙方有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本合同项下的贷款本息及相关费用。甲方向乙方支付的任何款项（包括本条约定扣收的款项）按下列顺序清偿债权：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）损害赔偿金；（3）违约金；（4）罚息；（5）利息；（6）本金。2019年11月21日，友利银行（中国）有限公司向被告王丹发放贷款。3、2019年9月23日，原告（甲方）与被告中都公司（乙方）、被告李潇潇（丙方）签订《履约保证保险合作协议》，主要约定：投保人经乙方推荐向甲方投保履约保证保险。履约保证保险包括：自用汽车消费贷款保证保险、个人贷款保证保险、个人贷款保证保险（多年期），个人信用贷款保证保险（多年期）、中小企业贷款保证保险、营业用货车贷款保证保险等。对于乙方推荐给甲方的每一个投保人（借款人），均视为乙方已做充分的评估且认可将对该借款人的借款和所涉及的保险合同按本协议约定承担连带保证担保义务。乙方同意，当投保人任何一期发生逾期、司法冻结或抵押人不配合等任何原因影响债权实现的情形时，自发现上述情况之日起5个工作日内，乙方应立即将投保人的应还款项（包括逾期利息）支付给××，并将借款人截至该日应付未付的保险费支付与甲方。如乙方未能在5个工作日内完成上述付款，甲方有权从乙方预存于甲方的保证金中扣除相应的金额用于××理赔及保险费的补交。甲方有权根据合同约定，要求乙方向甲方承担连带保证责任赔偿，赔偿比例为甲方向××支付赔款的100%，及由此产生的诉讼费、保全费、律师费等损失。丙方为乙方的连带担保责任方，为乙方在本协议项下的应当承担的所有义务承担连带责任担保，包括但不限于支付赔款及利息、违约金、损害赔偿金、甲方为实现本协议权利与担保权而支出的一切费用（包括但不限于）诉讼费、保全费、律师费、公告费、差旅费乙方应向甲方支付的其他款项。4、被告王丹在原告处投保个人贷款保证保险（多年期）保险单，××为友利银行（中国）有限公司，保险标的物为车牌号为豫Ｍ×××**的客车，保险期间为2019年11月19日至2022年11月18日。5、2020年8月26日，友利银行（中国）有限公司向被告王丹发出《催收函》，载明：根据2019年11月21日您与我行签订的编号为WOORIB20191113000026的《友利银行个人人民币借款合同（保证保险个人汽车消费线上贷款专用）》的有关约定，您应于2020年6月22日偿还到期贷款本息，但并未及时偿还。截止我行发送本催收函之日，您已经逾期64天，累计逾期贷款本金为6523.11元、利息1282.26元、罚息260.94元，共计8066.3元（根据实际支付日期，利息及罚息金额将有所增加）。6、2020年10月14日，友利银行（中国）有限公司向原告发送《损失确认书》及《索赔申请书》，主要载明：经我方（××）确认，截至2020年10月14日，因借款人王丹（身份证号：，保单号：PUDD20194101U000000226）逾期未还款事故造成我方财产直接损失为73844.52元。友利银行（中国）有限公司向原告申请理赔金额73844.52元。同日，原告向友利银行（中国）有限公司支付保险金73844.52元。友利银行（中国）有限公司向原告出具《权益转让书》，主要约定将其在借款合同及抵押合同项下对被告王丹的债权转让给原告。友利银行（中国）有限公司向被告王丹发送《债权转让通知书》，通知被告王丹上述债权转让事宜。事后，原告并未实现其对被告王丹的债权。本院认为，被告王丹与被告中都公司签订的《售后回租合同》及《抵押合同》、被告王丹与友利银行（中国）有限公司签订的《友利银行个人人民币借款合同》、原告与被告中都公司、李潇潇签订的《履约保证保险合作协议》均发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，故本案适用《中华人民共和国合同法》。上述合同均系当事人的真实的意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告王丹与友利银行（中国）有限公司签订的《友利银行个人人民币借款合同》后，友利银行（中国）有限公司按照约定向被告王丹发放了贷款。为保障被告王丹能够按时偿还友利银行（中国）有限公司的贷款，被告王丹向原告投保个人贷款保证保险（多年期）保险单。因被告王丹未按时向友利银行（中国）有限公司偿还贷款，友利银行（中国）有限公司向原告申请理赔，原告按照保证保险合同约定向友利银行（中国）有限公司支付了保险金73844.52元，因此友利银行（中国）有限公司将借款合同项下的债权转让给原告并通知被告王丹，故原告依法取得对被告的债权。原告取得对被告王丹的债权后，并未实现债权。原告请求被告王丹偿还代偿款73844.52元，于法有据，本院予以支持。鉴于被告王丹的违约行为，原告请求被告王丹自起诉之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，本院予以支持。关于被告中都公司、李潇潇是否承担连带赔偿责任。根据原告与被告中都公司、李潇潇签订的《履约保证保险合作协议》约定，投保人经被告中都公司推荐向原告投保履约保证保险。本案中，原告并未提供证据证明被告王丹是经被告中都公司推荐的，故原告请求被告中都公司、李潇潇承担连带赔偿责任，于法无据，本院不予支持。被告王丹、中都公司、李潇潇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院依据现有的证据及查明的事实作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告王丹自本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司偿还代偿款73844.52元及利息（利息以73844.52元为基数，自2021年1月12日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1646元，减半收取823元，由被告王丹负担。本判决为终审判决。审判员  李世达二〇二一年三月四日书记员  程 雯