广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0403民初422号 原告：中国工商银行股份有限公司梧州分行，住所地梧州市大学路**。统一社会信用代码：914504038991266044。 负责人：张**春。 委托诉讼代理人：谢绍恩，该行员工。 委托诉讼代理人：吴远雄，该行员工。 被告：高宜忠，男，1959年10月8日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 被告：利慧洁，女，1961年5月27日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 原告中国工商银行股份有限公司梧州分行（以下简称“工商银行梧州分行”）诉被告高宜忠、利慧洁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用小额诉讼程序进行审理，并于2021年3月4日公开开庭进行了审理。原告工商银行梧州分行的委托诉讼代理人谢绍恩、吴远雄，被告高宜忠到庭参加诉讼，被告利慧洁经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行梧州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告高宜忠、利慧洁签订的编号为Ｂ:［个消］字［梧州分］行［河西］支行［2008］年［265］号《个人借款／担保合同》；2.判令被告高宜忠、利慧洁偿还尚欠原告的全部贷款本息19379.54元，其中贷款本金18680.09元、利息699.45元（暂计至2020年11月4日，以后按原告与被告签订合同约定的利率另行计算，至还清全部贷款本息止）；3.原告对本笔贷款抵押物广西梧州市房屋在上述债权范围内享有优先受偿权；4.被告高宜忠、利慧洁承担本案的一切诉讼费用。 事实与理由：2008年7月2日，高宜忠因装修住房及购置家电等，向我行申请60000元个人综合消费贷款，以高宜忠所有的广西梧州市房产作抵押，并与我行签订编号Ｂ:［个消］字［梧州分］行［河西］支行［2008］年［265］号《个人借款／担保合同》，我行于2008年7月4日对其发放了60000元个人综合消费贷款。该笔贷款期限15年，还款方式约定为每月等额本息还款，当期执行年利率为8.613%，抵押物在梧州市房产交易所办理了抵押登记手续（梧房蝶山他字第××号）。 合同第四条第一款的约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；第九条9.1约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同第十一条11.2条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。解除合同并赔偿给贷款人造成的损失。合同第十八条18.1约定抵押权人对抵押物处理所得价款有优先受偿权。合同第十三条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款人高宜忠以高宜忠所有的广西梧州市房产作抵押，合同第十六条约定抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。2008年7月4日，原、被告到梧州市房产管理局办理了本案抵押物的抵押登记手续（梧房蝶山他字第××号）。2008年7月4日原告向被告发放了贷款60000元，贷款到期日为2023年7月4日。目前已连续违约8期，累计违约14期，积欠逾期贷款本息4172.52元，其中贷款本金3473.07元、利息699.45元（暂计至2020年11月4日止）。经原告催收，被告仍未履行还款义务，为维护我行的合法权益，对借款人高宜忠抵押物共有人利慧洁提起诉讼，请求法院依法作出公正裁决。 被告高宜忠辩称，因为我违约，不能偿还尚欠的贷款本息，我同意原告提出解除涉案的《个人借款/担保合同》，对原告主张的贷款本息金额没有异议认可欠款，但原告主张的利息过高，我目前没有经济能力支付。我认可在2008年7月2日向工商银行贷款60000元的事实，但是我目前因做生意亏损资金周转不到，无法偿还尚欠的贷款本息。我因拖欠柳州银行的贷款已诉至法院，最近柳州银行的工作人员告知我要求搬离房屋，并对涉案的抵押房屋进行拍卖，但是我不清楚谁具有优先受偿权的问题，由法院依法认定。 被告利慧洁未作答辩，也没有向本院提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利,被告利慧洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既不作出答辩，又不到庭应诉,也未提交相关证据，视为其放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。 综合法庭笔录和全案有效证据，本院确认以下法律事实：2008年7月2日，原告工商银行梧州分行（贷款人即抵押权人）与被告高宜忠（借款人即抵押人）及被告利慧洁（抵押物共有人）签订合同编号Ｂ：［个消］字［梧州分］行［河西］支行［2008］年［265］号的《个人借款／担保合同》。合同约定借款金额为60000元，借款期限180个月，当期执行年利率8.613%；其中合同第四条约定“4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为8.613%......4.2贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”；合同同时还约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情况时，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人提前清偿部分或全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告高宜忠、利慧洁以其名下位于梧州市向原告提供抵押担保。被告利慧洁作为抵押物共有人与被告高宜忠在《个人借款／担保合同》上签名。2008年7月3日，原、被告对上述抵押物房屋办理了他项权利抵押登记，抵押权利价值为60000元。2008年7月4日，原告依约向被告高宜忠银行账户上发放了贷款60000元。抵押贷款发放后，被告高宜忠从2020年4月7日开始连续违约，截至2020年11月4日已连续逾期8期，尚欠原告贷款本金18680.09元（含积欠本金3473.07元）、利息699.45元，合计19379.54元未还。经催告后被告高宜忠至今仍未偿还义务，原告遂诉至本院并提出上述诉讼请求。 上述事实有《个人借款/担保合同》，借款凭证、抵押登记权证，谈话笔录，本案庭审笔录等证据在案佐证。 本院认为，原告工商银行梧州分行与被告高宜忠、利慧洁签订的编号B：[个消]字[梧州分]行[河西]支行[2008]年[265]号的《个人借款/担保合同》，是当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性和强制性规定，应为合法有效协议，原、被告双方均应恪守履行各自的权利义务。被告高宜忠作为借款人，在合同履行期间未依约归还借款本息，经原告催收后至今仍未履行还款义务，已构成违约，故原告请求借款人高宜忠归还借款，理据充分，本院予以支持。原告主张解除涉案《个人借款/担保合同》，经核，截至2020年11月4日，被告高宜忠尚欠原告贷款本金18680.09元、利息699.45元，符合合同的法定解除情形，被告高宜忠亦同意解除涉案合同，因此对原告要求解除与被告高宜忠、利慧洁签订的《个人借款/担保合同》，本院予以支持。关于被告高宜忠提出利息过高的主张，根据《个人借款/担保合同》借款利息以及罚息的约定，现原告提出的利息以及罚息主张符合双方约定，亦没有超过法律规定的利率范围，故对被告高宜忠提出的抗辩意见，本院不予采纳。 被告利慧洁是抵押物梧州市的共有人，其与被告高宜忠均在《个人借款／担保合同》上签名同意抵押担保，且原、被告对该抵押物办理了他项权利抵押登记，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的主张，符合法律的规定，但优先受偿权应限于抵押价值范围内，本院予以确认。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百六十三条第一款第三项、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告高宜忠、利慧洁签订的合同编号B：[个消]字[梧州分]行[河西]支行[2008]年[265]号的《个人借款/担保合同》； 二、被告高宜忠应归还原告中国工商银行股份有限公司梧州分行贷款本金18680.09元、利息699.45元，合计19379.54元（利息暂计至2020年11月4日，之后利息以实欠贷款本金为基数按原、被告签订的合同编号B：[个消]字[梧州分]行[河西]支行[2008]年[265]号的《个人借款/担保合同》约定的利率另行计算至全部贷款还清时止）： 三、原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对被告高宜忠、利慧洁名下坐落于梧州市的房屋在抵押价值范围内享有优先受偿权。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费284元，减半收取为142元（原告已预交），由被告高宜忠、利慧洁负担。 本判决为终审判决。 审判员  李燕君 二〇二一年三月四日 书记员  黄佳仪 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。