河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫03民终1479号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地河南省洛阳市九都路副**。负责人：张利军，该分公司总经理。委托诉讼代理人：马小艳，河南大鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：许利涛，河南大鑫律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘彦伟，男，1984年6月19日出生，汉族，住河南省孟津县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人财保险洛阳市分公司）因与被上诉人刘彦伟保险人代位求偿权纠纷一案，不服河南省孟津县人民法院（2020）豫0322民初2577号民事判决，向本院提出上诉。本院立案后，依法适用独任制程序对本案进行了审理。人财保险洛阳市分公司上诉请求：1.撤销一审判决第二项，并改判刘彦伟于判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司违约金（违约金以21310.41元为基数，从2019年5月3日起至2019年8月19日的违约金按照年利率24%计算，2019年8月20日至刘彦伟实际支付之日止的违约金按照一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；2.本案一、二审诉讼费用由刘彦伟承担。事实与理由：1.一审判决对于违约金标准的认定有误。本案中，刘彦伟因未能按照与被保险人借款合同的约定履行还款付息义务，且连续逾期达到保险单载明的赔款等待期80天，人财保险洛阳市分公司依照保险合同的约定代刘彦伟向中国农业银行股份有限公司西工支行进行了代偿。按照保险合同的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项。则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数。从保险人赔偿当日开始计算。按每1‰向保险人缴纳违约金。因刘彦伟在人财保险洛阳市分公司理赔后，未能按期向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，故人财保险洛阳市分公司有权依照约定向刘彦伟主张违约金，违约金标准为每日1‰，转化为每年36%，按照《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释【2020】6号关于利率保护上限的规定，对于违约金的计算标准应分段计算，2019年8月20日之前的违约金计算标准应当按照年利率24%，2019年8月20日之后的违约金应以刘彦伟尚欠的保险费和理赔款总和为基数按照一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至刘彦伟实际支付之日止。综上，原审判决对于违约金标准的认定没有法律依据，应当予以改判。刘彦伟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。人财保险洛阳市分公司向一审法院起诉请求：1.判令刘彦伟向人财保险洛阳市分公司支付理赔款19688.76元及所欠的保费1621.65元（自2019年1月12日至2019年5月3日共计111天，每月保费464.49元÷×111天-96.96元）；2.判令刘彦伟向人财保险洛阳市分公司支付自2019年5月3日起暂计至2020年8月7日共计462天的违约金9845.41元及自2020年8月8日起至实际履行完毕之日止的违约金（以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一的标准计算）；3.本案诉讼费用、保全费、律师费等费用由刘彦伟承担。一审法院认定事实：2018年1月8日刘彦伟作为投保人，中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行作为被保险人，向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。显示贷款金额为28000元，保险金额30963.06元，赔偿等待期为80天。费率为1.5001%（月），每月保费464.49元，付费约定，投保人应按投保时约定，每月交纳保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息支付止。特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年1月12日刘彦伟与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行签订《个人担保借款合同》，借款金额为28000元，借款期限为3年，偿还方式为等额本息。并于2018年1月12日向刘彦伟发放借款28000元，借款种类为人保消费保捷贷。2019年8月2日中国人民财产保险股份有限公司理赔确认书一份，显示因投保人刘彦伟于2019年2月12日未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，连续逾期达到81天，确认理赔金额为19688.76元。人财保险洛阳市分公司按照保单约定于2019年5月3日向发放借款银行支付理赔款19688.76元。另查明，人财保险洛阳市分公司提供刘彦伟期缴保费收入明细，显示银行划转保费日期从2018年1月12日至2019年3月21日，其中2018年2月12日至2019年1月12日每月实缴464.49元，2019年2月12日实缴保费96.84元，2019年3月21日实缴保费0.12元。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。就本案，双方存在保证保险合同法律关系，约定由人财保险洛阳市分公司对刘彦伟向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行的借款28000元承担保险责任，该合同系双方真实意思表示，内容合法有效，双方均应按照约定行使权利、履行义务。后刘彦伟逾期不缴纳保费，导致本案人财保险洛阳市分公司依照约定对刘彦伟所欠借款本息向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行共支付理赔款19688.76元，刘彦伟应当向人财保险洛阳市分公司予以返还。对于逾期保费1621.65元（自2019年1月12日至2019年5月3日，人财保险洛阳市分公司主张111天，每月保费464.49元÷30天×111天-96.96元），人财保险洛阳市分公司主张符合法律规定，该院予以支持。对于违约金，双方约定“以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”该约定违约金日千分之一标准超过法律规定，该院不予支持。该案刘彦伟应以尚欠全部款项21310.41元（19688.76元+1621.65元）为基数，根据最高人民法院关于利息的最新裁判标准，从2019年5月3日起至2019年8月19日的违约金参照中国人民银行同期同类贷款利率计算，2019年8月20日至刘彦伟实际支付之日止的违约金按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。刘彦伟缺席，视为放弃其诉讼权利，应当承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、刘彦伟于该判决书生效之日起五日内支付人财保险洛阳市分公司理赔款19688.76元及所欠保费1621.65元；二、刘彦伟于该判决书生效之日起五日内支付人财保险洛阳市分公司违约金（违约金以21310.41元为基数，从2019年5月3日起至2019年8月19日的违约金参照中国人民银行同期同类贷款利率计算，2019年8月20日至刘彦伟实际支付之日止的违约金按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、驳回人财保险洛阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按该判决指定的期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费550元，由刘彦伟承担。本院二审期间，当事人没有提交新的证据，本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，当事人对自己的诉讼主张有责任提供证据加以证明。关于逾期支付的违约金计算标准问题，因合同约定的违约金明显过高，且人财保险洛阳分公司并未举证证明其实际损失的数额，一审法院酌定以案涉人财保险洛阳分公司实际支付的理赔款及所欠保费数额共计21310.41元为基数，对2019年5月3日起至2019年8月19日的违约金参照中国人民银行同期同类贷款利率计算，对2019年8月20日至刘彦伟实际支付之日止的违约金按照一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行计算并无明显不当，人财保险洛阳市分公司有关上述违约金应按同期同类银行贷款利率及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍进行计算的上诉主张依据不足，本院对此不予支持。综上所述，人财保险洛阳市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判员  付爱丽二〇二一年三月十二日法官助理傅艺林书记员杨伯钊