湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂2801民初320号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，住所地：恩施市东风大道**。统一社会信用代码：9142280088301187X4。负责人：王辉，该公司总经理。委托诉讼代理人：洪清锋、谭鑫，湖北施南律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：王永平，男，生于1969年9月11日，土家族，户籍住址：湖北省恩施市。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司（以下简称财保恩施分公司）诉被告王永平追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2021年1月15日公开开庭进行了审理。原告财保恩施分公司的委托代理人谭鑫到庭参加诉讼，被告王永平经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财保恩施分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还代偿本息49329.58元；2、判令被告向原告支付保险费4663.78元；3、判令被告以第1项、第2项诉请款项为基数，按照年利率24%支付自2019年11月6日起至清偿为止的违约金；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年5月17日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，向农业银行贷款76000元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述借款合同项下贷款本息承担保证责任。2019年11月6日，因被告未按时还款，农业银行提前收回贷款本息，原告为被告向农业银行代偿贷款本息49329.58元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费4663.78元。根据个人信用贷款保证保险保险单约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30日内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日千分之一支付违约金。原告代偿后向被告多次催要无果，为维护原告合法权益，特具状贵院，望判如所请。被告王永平未作答辩。原告围绕其诉讼请求向本院提交了《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《个人担保借款合同》《个人贷款保证保险资金使用说明书》《借款凭证》《中国农业银行贷款交易明细》《代偿债务确认书》、保费缴费流水等证据。被告王永平未提交证据。本院认证，原告财保恩施分公司提交的证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以采信并在卷佐证。根据原告当庭陈述和审查确认其提交的证据，本院认定案件事实如下：2018年5月9日，被告王永平向原告财保恩施分公司申请投保《个人信用贷款保证保险》，同日，原告签发PBBR201842280000000052号保险单，为被告贷款76000元提供保险，被告王永平为投保人，被保险人为中国农业银行有限公司恩施土桥支行；被告应于每月银行扣款之日缴纳保险费1271.94元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至全部贷款本息清偿之日止，赔偿等待期为80天。双方同时还特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告所投保个人信用贷款保证保险条款第一条载明：本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成；第五条载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。2018年5月17日，被告王永平与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》一份，约定被告向其借款76000元用于日常消费，借款期限36个月。双方约定了借款利率、分期还款方式、借款担保方式及借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款等违约责任；第二十四条约定：本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。次日，银行向被告发放该贷款。自2018年6月17日始，被告王永平按月偿还借款、缴纳保险费均至2019年7月，此后未再履行借款偿还及保险费缴纳义务。2019年11月6日，原告代被告王永平偿还中国农业银行股份有限公司恩施市支行贷款本息49329.58元。同年12月16日，该支行向原告出具《代偿债务确认书》，载明了贷款合同号、保险单号，确认原告代为偿还被告下欠贷款本息49329.58元已于2019年11月6日收到，同时证明“上述贷款已结清，本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。在公司依法向投保人追偿过程中，本行将依法提供必要协助，以利公司合法权益的实现”。2020年4月9日（以诉讼费交纳时间为准），原告向本院提起本案诉讼，请求判准如上诉讼请求。本院认为，本案被告王永平在原告财保恩施分公司所投个人信用保证保险合同，系被告为其债权人即被保险人设定权利的合同。案涉《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，合法有效。被告王永平未按借款合同约定期限偿还被保险人的贷款，由此致使案涉保险事故发生。原告作为保证保险人，依据保证保险合同约定就被告所欠贷款本息49329.58元向被告的的债权人即被保险人履行了保险赔付义务。据此，原告在已赔付金额范围内依法取得向被告追偿的权利。故原告请求被告支付代为偿还借款本息49329.58元理由成立，证据充分，本院予以支持。原告于80天等待期后履行赔付责任，符合保证保险合同约定；该等待期限仍在保险期间内，被告依约应交纳保险费，即2019年8、9、10三个月共计3815.82元（1271.94元×3）。合同约定的30天期限系原、被告约定由被告承担违约责任的前提条件，原告以案涉保险系“先承保30天再收取保费”的险种，从而请求收取该30天的保险费缺乏事实依据，本院不予支持。依据保险单特别约定，截至原告起诉之日即2020年4月9日，被告仍未归还原告代付款项，并下欠三个月保险费未予交纳，已远远超过双方约定的30天期限，故被告依约应承担违约责任。原告将双方约定的“按每日千分之一支付违约金”参照民间借贷利率标准调减为“按年利率24%计算违约金”，但该标准仍系原受法律保护的借贷利率上限，为与现行民间借贷利率标准保持一致，本院将其调减为按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，自2019年11月6日起算，至所欠款项付清之日止。超出部分，本院不予支持。被告王永平经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王永平于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代为其偿还中国农业银行股份有限公司恩施市支行的借款本息49329.58元及欠缴的2019年8、9、10月保险费3815.82元，合计53145.40元；并以此为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付违约金，自2019年11月6日起至53145.40元欠款付清之日止。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的其他诉讼请求。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号：73×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起诉算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费575元，由被告王永平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施自治州中级人民法院，开户银行：农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判长  粟敦燕审判员  谭远双审判员  尹学友二〇二一年三月一日书记员  刘 枚