广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初5078号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区笋岗街道田心社区浦诚路88号浦发大厦，统一社会信用代码91440300708585091T。负责人：李荣军，该行行长。委托诉讼代理人：杨倩影，泰和泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403202011265764。委托诉讼代理人：罗喜燕，泰和泰（深圳）律师事务所实习律师，实习证号190220092120903。被告：刘淑儒，女，汉族，1984年02月13日出生，身份证地址广东省紫金县。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与被告刘淑儒信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人杨倩影、罗喜燕及被告刘淑儒到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿付原告信用卡欠款共计238772.53元，其中本金211851.81元、利息15411.53元，逾期还款违约金11445.72元，分期付款手续费0元，取现手续费0元，其他费用63.47元，年费0元，以上欠款暂计至2020年10月27日，自2020年10月28日起的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费等按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）行领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止；2、判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2015年6月9日在原告处开立信用卡账户，账户号14×××70。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡申请表所列明的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告领取并使用上述信用卡后产生透支欠款，未按期清偿已构成违约，应承担违约责任。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡申请表之约定，被告应立即向原告清偿所有信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金、手续费及其他相关费用。虽经原告多次催收，但被告至今仍未履行清偿义务。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告刘淑儒辩称，对原告起诉的金额有异议，我认为不准确。同时，因无力还款，我认为应该只还本金20万元以及万用金的五期本金。本案相关事实一、2015年5月25日，被告向原告递交申请表申领信用卡。2015年6月9日,被告在原告处开立信用卡账户，账户号14×××70。被告向原告申领信用卡，并接受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、相关章程及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告审批同意给予被告办理信用卡,并设立其名下账号14×××70用于记录被告名下其后据此所开立的信用卡交易明细。二、“领用合约”、章程及收费标准上载明：从银行记账日至银行规定的到期还款日间为免息还款期。持卡人在到期还款日当日截止时间前，偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长为50天。持卡人也可按照银行规定的最低还款额还款。持卡人持信用卡进行非现金交易时选择了最低还款额方式，则不再享受免息还款期待遇，应支付全部透支款项自银行记账日起至实际还款日止按规定利率计付的利息。最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易额本金+分期业务本期应分摊还款额+取现应还金额+随借金应还金额+本期新增利息及费用。持卡人持信用卡进行现金交易以及因之而产生的取现手续费，不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。持卡人还款未达到银行要求的最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还须按月支付5%的逾期还款违约金。逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。持卡人使用信用卡需按照银行对外公布的收费项目及标准支付相关服务手续费（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用）。相关费用由银行采取直接扣收的方式从持卡人信用卡账户中收取。银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计付账单的欠款冲还。银行保留向持卡人收取信用卡年费及其他相关服务手续费的权利，具体收费标准按银行对外公布的收费项目及标准执行，并将在领用合约中约定。对持卡人未在规定期限内归还欠款的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人信用卡之使用。合约、章程、申请表、业务收费项目表以及其他银行向持卡人提供的文件（包括用卡指南等）构成双方间完整的协议。银行有权依据法律法规及监管机构规定，根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前在银行信用卡中心网站公告或营业网点公告后即对持卡人有约束力，无须另行通知持卡人。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用信用卡及相关服务，若持卡人不愿接受公告内容的，应在公告内容正式实施前向银行提出销户或申请变更或终止相关服务，否则视为同意接受公告的各项内容并受其约束。三、原告在其官方网站上公布有账单分期业务及消费分期业务的收费标准及其他细则。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、账单分期业务的相关约定：持卡人可以在最近一期已出账单的账单日次日至下期账单的账单日间，对于符合条件但最高不超过持卡人信用卡当期账单总金额的95%的账单应付余额进行分期付款的申请并支付相应手续费。账单分期业务可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期或24期等，每期为一个月。标准手续费率如下：一次性收取手续费率3期、6期、9期、12期、15期、18期、24期分别为2.64%、4.44%、6.10%、8.16%、10.35%、12.60%、16.80%；分期收取手续费率3期、6期、9期、12期、15期、18期、24期分别为0.90%、0.78%、0.73%、0.74%、0.75%、0.76%、0.76%。账单分期手续费收费标准将在0-0.9%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在下述标准手续费费率的基础上进行调整，实际费率以银行最终评定结果和出账账单为准。每期还款本金、分期手续费将全额计入持卡人最低还款额。持卡人还款时，本业务的还款优于一般消费先行偿付。2、消费分期业务的相关约定：又称“自由分期付业务”，持卡人刷卡消费且单笔消费金额达人民币200元或以上，持卡人可申请将该笔消费金额全额进行分期偿还的服务。可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期或24期等，每期为一个月。标准手续费率如下：一次性收取手续费率3期、6期、9期、12期、15期、18期、24期分别为2.64%、4.44%、6.10%、8.16%、10.35%、12.60%、16.80%；分期收取手续费率/期3期、6期、9期、12期、15期、18期、24期分别为0.90%、0.78%、0.73%、0.74%、0.75%、0.76%、0.76%。账单分期手续费收费标准将在0-0.9%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在下述标准手续费费率的基础上进行调整，实际费率以银行最终评定结果和出账账单为准。每期还款本金、分期手续费将全额计入持卡人最低还款额。持卡人还款时，本业务的还款优于一般消费先行偿付。以上分期业务均约定，发生银行认为有损持卡人信用的状况（包括但不限于持卡人缴款延滞等），所有剩余未偿还的分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应一次性偿还全部剩余未偿还的分期付款本金及手续费，已经支付的分期手续费不予退还。四、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。年费计收标准以“领用合约”约定为准。五、信用卡其他费用收费标准约定：入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与被告之间的“领用合约”约定为准。六、原告于2015年9月30日在其官方网站上发布《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，内容为取消信用卡超限费、信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，该公告于2017年1月1日起实施。七、被告开通并使用该信用卡进行相关交易。2018年10月17日，被告又申请了该信用卡下的万用金分期业务。同日，原告依据被告的申请，向被告上述账号放万用金50000元共计24期，约定手续费率为18.98%。该分期业务是原告为符合条件的信用卡持卡人提供的分期服务，持卡人可在其经原告方核定的现金分期额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。标准手续费率如下：一次性收取手续费率3期、6期、12期、24期、36期分别为2.64%、4.79%、8.93%、16.89%、24.92%，现金分期转账手续费20元/笔。根据该卡的交易流水，被告刘淑儒除使用该卡透支消费外，还申请了玩转全球增值服务、免盗刷极致版（季包）增值服务。其中，被告刘淑儒逾期未偿还的其他费用即增值服务费63.47元，包括玩转全球增值服务费39.47元，免盗刷极致版（季包）增值服务24元。依据《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》，玩转全球增值服务费为20元/月，免盗刷极致版8元/月，免盗刷极致版（季包）是统一按每三个月24元扣收。该增值服务费是由用户通过线上形式，点击链接打开浦发银行“权益平台”专区，在申请界面确认并勾选“我已阅读、理解并同意《服务条款》”，申请开通。根据交易流水，本案被告刘淑儒自2017年6月27日开始使用免盗刷极致版增值服务，2018年12月23日开始使用玩转全球增值服务。根据《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第3款，用户应及时、认真核对对账单内容，如未收到对账单应主动查询。若在到期还款日前未向原告方提出异议，则视同用户已收到对账单并认可全部交易。如用户对交易有疑问，有权在到期还款日前向原告方说明理由并提交原告方规定的相关证明材料。本案被告刘淑儒从申请上述两项增值服务至本案起诉时止，并未就该两项增值服务费向原告提出过异议。根据银行流水记载，自2020年6月起，被告刘淑儒分7次合计偿还26.1元。根据《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第7款约定：银行收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠费进行冲还：账户状态正常或逾期在1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。甲方在法律法规允许范围内保留决定并更改上述还款顺序的权利。本案被告刘淑儒对其2020年6月以后偿还的多笔1元、4元、5元等费用合计26.1元，原告按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的欠款冲还顺序进行冲还后计算出被告的欠款总额，并在起诉时已经把该还款金额26.1元按照合同约定的顺序进行欠费冲还。原告在本案中的诉讼请求为判令被告偿付原告信用卡欠款（包括万用金）暂计到2020年10月27日，共计238772.53元，其中本金211851.81元、利息15411.53元，逾期还款违约金11445.72元，其他费用63.47元。判决理由和结果本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系，合法有效，双方均应依约履行。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支及接受分期业务的服务，但未能在使用信用卡透支或借款后于约定的还款期限内及时清偿。被告作为具有完全民事行为能力的成年人，被告向原告申领信用卡时已明确表示知晓并同意遵守领用合约的内容，原告与被告之间的信用卡合同关系未违反相关法律、行政法规的强制性规定，依法成立并合法有效。被告使用信用卡后未按期向原告偿还欠款，构成违约，应承担违约责任。根据法律规定及合同约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费及其他费用。关于被告因无力还款，只还本金20万元的主张，首先，双方之间建立的系争信用卡合同关系合法有效，双方当事人均应恪守合同约定。其次，《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》中收费项目和标准符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，本案收取利息、逾期还款违约金及其计收标准的约定符合现行《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条的规定，合法有效。该管理办法系中国人民银行依据《中华人民共和国商业银行法》等法律法规制订，具有相应法律效力，系争领用合约据此所作约定应属合法有效。因此，被告只还本金的主张，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于利息标准的认定。根据法律规定及合同约定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/逾期还款违约金、分期付款手续费、取现手续费、年费及其他费用，但其所主张的上述费用中含有金融消费贷款性质的分期业务所产生的部分并未作区分，且原告在计算最低还款额时，将上一期的违约金、分期手续费、利息计入，作为计算违约金的基数,上述计算方法总计存在背离实际损失的过高情况,故利息、滞纳金/违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告刘淑儒应于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行欠款信用卡欠款本金211851.81元、利息15411.53元，逾期还款违约金11445.72元，其他费用63.47元（利息、逾期违约金暂计至2020年10月27日，之后的利息、违约金、分期付款手续费等按合同约定标准计算至款项还清之日止，但利息、滞纳金/逾期还款违约金及分期手续费总计不得超过年利率的24%）。被告于起诉之日后偿还的款项，按照合同约定用于抵扣未还款项。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2440.79元，由被告刘淑儒负担。上述费用原告已预付，由本院退回案件受理费2440.79元。被告刘淑儒应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2440.79元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  李占祥二〇二一年三月十五日书记员  陈 兴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条【合同的生效】依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。