河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2021）豫10民终209号上诉人（原审被告）：雷建华，男，汉族，1978年4月5日出生，住河南省鄢陵县。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司,住所地:许昌市议台路**。负责人:于海鹏,任该公司总经理。委托诉讼代理人:魏二冲,河南金泰律师事务所律师。上诉人雷建华与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人财保险许昌市分公司）保险合同纠纷一案，不服河南省鄢陵县人民法院（2020）豫1024民初3439号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人雷建华，被上诉人人财保险许昌市分公司的委托代理人魏二冲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人雷建华上诉请求，1、请求撤销鄢陵县人民法院【2020】豫10**民初3439号民事判决书。2、请求贵院依法改判或发回重审。3、被上诉人承担一审二审诉讼费用。事实和理由如下：2017年7月份，被上诉人公司业务员打电话给上诉人，推销贷款业务，问上诉人需要贷款不。因为当事人盖房子需要资金，说需要贷款，而后业务员让上诉人把夫妻二人的身份证拍照片发给他，并且把上诉人的平安保险公司，太平洋保险公司保单及上诉人的营业执照发给他。2017年8月30日被上诉人公司业务员打电话让上诉人到许昌市议台路19号公司办公室，公司业务员说上诉人符合贷款条件，可以贷款80000元钱，还款期数36个月，年利率6.650％，每个月偿还本息2014.05元。然后业务员拿着几份材料理催促上诉人签署了一份空白合同，当时签合同时，根本就没有显示保险公司每个月收取1326元钱的保险费。这些保险费金额是业务员自己填上去的，上诉人根本就不知情，到现在保险公司也没有给上诉人一份保险合同。手续签订后，业务员领着上诉人在光大银行办理了一张银行卡，然后银行贷款给上诉人80000元钱，从2017年9月30日起至2020年3月份疫情期间，上诉人银行账户的钱每个月被扣除3784.37元，上诉人发现被上诉人保险公司每个月扣除1326.99元的保费情况后，就没有按时还款。后来被上诉人公司法务起诉科业务员一个名字叫任锋的人，打电话威胁上诉人还款，上诉人分别在2020年5月6日还款1500元，2020年4月15日还款1250元，2020年3月29日还款1300元，2020年3月7日还款2550元，四次通过微信转账给任锋6600元钱。后来家人说这么高的贷款费用不合理，上诉人就终止了还款。上诉人认为,被上诉人保险公司的业务员是诱导，催促上诉人在空白合同上签字的，而且这些贷款合同的内容都没有让上诉人详细去看，也没有让上诉人详细了解贷款合同的内容。被上诉人公司业务员的行为是一种欺骗，欺诈行为，他们使用诱导，哄骗的方式让上诉人在所谓的空白合同上签字。上诉人认为，正常的银行贷款本无可厚非，保险公司与银行合作，收取客户的所谓担保费也能理解。但是保险公司业务员应当向客户说清楚，那些是担保费用，那些是利息。如果说得清清楚楚，上诉人也不会在合同书上签字同意要这些，高出银行贷款几倍的贷款。被上诉人公司业务员连哄带骗，诱导上诉人稀里糊涂签约，是不合法，不公平的。综上所述；上诉人承认下欠银行几个月的贷款本息，但是保险公司的保费过高涉嫌变相高利贷，上诉人不同意支付保险费，只同意支付按期发生的按年利率的标准发生的保险费。而且违约金计算每日按千分之一明显过高，有违公平原则。一审判决没有查清本案事实对上诉人作出了不公平的判决。上诉人特向贵院提出上诉请求，望贵院依法保护上诉人的合法权益。被上诉人人财保险许昌市分公司答辩称，一、被上诉人中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司与上诉人雷建华签订的保险合同成立并成效，双方均应依据合同的约定全面履行自己的义务。上诉人在投保单、保险单、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》等保险凭证上签名摁手印，上诉人明知或应当知道保险合同约定的具体内容并完全了解其中含义以及签订保险合同后所要承担的法律后果。保单上明确载明了每月上诉人应承担的保费数额。综上，上诉人辩称不知情与本案事实严重不符。二、本案保险条款、费率是经中国保险监督管理委员会{保监许可[2014]947号}文件审批通过的，我司严格按照上级机关的批复开展义务，完全符合法律规定及政策规定。上诉人上诉称“变相高利贷”无任何事实根据和法律依据。被上诉人（原审原告）人财保险许昌市分公司向一审法院起诉请求：1、被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款17112元、拖欠保费7348.89元，共计24460.89元及违约金（违约金以24460.89元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2020年5月19日起计算至清偿完毕之日止）；2、诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为88465.89元，同时约定如投保人逾期归还借款，由保险人向被保险人承担未予偿还的全部贷款本息的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2017年8月31日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为80000元，贷款分36期偿还。因被告逾期向银行还款，原告于2020年5月19日代被告向银行清偿了未予偿还的款项共计17112元。另查明，被告共拖欠原告保费7348.89元。一审法院认为，被告雷建华向光大银行许继支行签订个人贷款合同，被告雷建华与原告订立保险合同，均为当事人的真实意思表示，合法有效。被告向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行贷款，但未按合同约定按期偿还款项，原告依据保险合同约定代被告偿还了下欠的全部款项，故原告要求被告支付由原告代被告支付的代偿款17112元的诉讼请求，法院予以支持。原告按约定履行了保险责任，被告亦应当按约定交纳保险费，故原告要求被告支付拖欠保费7348.89元的诉讼请求，法院予以支持，原告诉讼请求超过部分不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款之规定，原告要求被告承担违约金的诉讼请求，法院予以支持，但原、被告双方约定日千分之一的违约金，明显超过原告的损失，故法院酌定违约金以24460.89元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍，自2020年5月19日起计算至清偿完毕之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告雷建华于判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代代偿款、拖欠保费共计24460.89元及违约金（以24460.89元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍，自2020年5月19日起计算至清偿完毕之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。案件受理费206元，由被告雷建华负担。本院二审期间，被上诉人人财保险许昌市分公司围绕上诉请求，依法提供了：被上诉人工作人员任峰的银行交易流水、手机截图五张。证明：被上诉人的工作人员任峰已将上诉人3月7日转账的2550元、3月29日转账的1300元、4月15日转账的1250元、在收到后转入上诉人在光大银行的还款账户内，该三笔钱光大银行已划扣，被上诉人在一审起诉时、起诉的代偿款数额中不包含该三款款项。5月6日的1500元被上诉人工作人员收到后将1500元转入被上诉人账户，抵扣保费，被上诉人同意在本次二审庭审中将1500元从一审诉讼请求中予以扣除。上诉人雷建华根据被上诉人人财保险许昌市分公司提供的证据发表质证意见为，交易流水真实性无异议，证明目的有异议，被上诉人催收我有时候还1500元，有时候让我还1050元，有时候让我还1250元，我对他们每次让我还款的数额不清楚，我一直在不停还款，已还了27期了。本院对被上诉人人财保险许昌市分公司提供的证据，经审核后认为，本院对其真实性予以确认。经二审查明，上诉人雷建华已偿还被上诉人人财保险许昌市分公司款项1500元。其他与原审查明事实相一致。本院认为，本案中，上诉人雷建华与人财保险许昌市分公司订立的保险合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。双方当事人应按协议约定履行各自的义务。被上诉人人财保险许昌市分公司依据保险合同约定代上诉人雷建华偿还了下欠的全部款项，被上诉人人财保险许昌市分公司有权要求上诉人雷建华支付代偿款项及按照双方合同约定支付违约金，因双方合同约定的违约金过高，原审酌定按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算违约金并无不当。二审中，因被上诉人人财保险许昌市分公司自认上诉人雷建华偿还其款项1500元，故该款项应从一审判项中予以扣减。综上所述，上诉人雷建华的上诉理由部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持河南省鄢陵县人民法院（2020）豫1024民初3439号民事判决书的第（二）项；二、变更河南省鄢陵县人民法院（2020）豫1024民初3439号民事判决书的第（一）项内容为：被告雷建华于判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代代偿款、拖欠保费共计22960.89元及违约金（以22960.89元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍，自2020年5月19日起计算至清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费206元，由上诉人雷建华负担193元，由被上诉人中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司负担13元。二审案件受理费412元，由上诉人雷建华负担387元，由被上诉人中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司负担25元。本判决为终审判决。审判长  杨天兰审判员  尤 薇审判员  连红举二〇二一年三月五日书记员  付艳娜执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口