河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初27238号原告张译方，女，汉族，1968年7月25日出生，住郑州市管城回族区。委托代理人杨东青，河南通参律师事务所律师。委托代理人周航正，河南通参律师事务所实习律师。被告长生人寿保险有限公司，住所地上海市静安区南京西路****，统一社会信用代码：91310000755013993P。法定代表人孟晓东，董事长。被告长生人寿保险有限公司河南分公司，营业场所郑州市金水区红专路82号1楼西、2楼、3楼、4楼部分，统一社会信用代码：91410100MA46N56L94。负责人贾永斌，总经理。二被告共同委托代理人陈旭东，男，汉族，1984年5月7日出生，住河南省漯河市源汇区，系该公司员工。原告张译方诉被告长生人寿保险有限公司、被告长生人寿保险有限公司河南分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨东青、周航正和二被告委托代理人陈旭东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告在2019年在被告长生人寿保险有限公司河南分公司投“长生福（御享版）重大疾病保险”险种的保险，被保险人为原告本人，保单号（0720000931），合同已成立并生效。原告于2020年8月29日出现头晕等症状去郑州大学第一附属医院就诊时查出左侧腮腺区粘液表皮样癌，在该医院进行切除手术并住院治疗，××符合原告投保险种的理赔范围。原告于2020年10月22日向被告长生人寿保险有限公司河南分公司邮寄《理赔申请书》，被告于2020年10月23日收到后，在丧失合同解除权的情况下解除合同并拒绝理赔。故原告诉至法院，请求：1、二被告连带给付保险金20万元并继续履行合同；2、本案所有诉讼费用由二被告承担。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、订单详情一份；2、邮政快递详情单打印件一份；3、理赔决定通知书复印件一份。被告辩称：一、原告故意隐瞒投保前病史，未履行如实告知义务，答辩人作出的解除保险合同、拒赔决定符合法律规定。（一）答辩人对原告的有关情况进行了明确询问，原告明知其患有××，投保时未如实告知。人身保险合同是以人的生命和健康为保险标的的民事合同，由于保险标的的特殊性，订立保险合同必须遵循最大诚信原则，如实告知义务即是基于最大诚信原则而为投保人设定的法定义务。原告张译方2019年8月29日通过第三人（大童保险销售服务有限公司大童河南分公司）为其自己投保了《长生福（御享版）重大疾病保险》。2020年10月26日，原告申请理赔，答辩人进行了调查，发现原告2016年12月13日至2016年12月22日在河南省人民医院住院治疗，被诊断为结直肠多发息肉、甲状腺结节、乳腺结节。2018年4月在河南省人民医院进行检查，《彩色多普勒超声检查报告单》显示原告患有甲状腺结节（3.2X1.9mm）、乳腺结节(3.5X3.1mm)及二尖瓣少量反流；《心电图报告单》显示原告的T波异常；《无痛电子胃镜报告单》显示原告患有××。投保时，答辩人在《人身保险投保单》（告知部分）健康告知事项中第3项就原告张译方是否曾有“心脏杂音、心率失常…….××结节、息肉或其他原因不明的肿块……”，第4项“‘过去五年是否曾接受过X光、CT、心电图……等特殊检查”等事项进行了询问。原告在明知自己患有甲状腺结节、乳腺结节、二尖瓣少量反流、主动脉瓣少量反流、T波异常、××且在过去五年接受过心电图、超声波等检查的情况下，仍然均勾选了“否”，并在同页下方签名确认其告知内容的真实性。保险合同成立后，答辩人又对原告进行了电话回访，再次询问原告“投保单上填写的您的健康状况××原告回答：是的。原告违反保险法的规定没有履行如实告知义务，答辩人有权解除保险合同，不承担赔偿或给付保险金的责任。但出于人道主义关怀，答辩人退还了原告缴纳的所有保费。现原告要求答辩人支付保险金不符合法律规定和合同约定。（二）未如实告知的病情足以影响答辩人决定是否承保。保险法规定，保险公司应当按照监管规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。答辩人按照监管规定办理了再保险，并根据再保险核保规则进行核保。根据再保险核保规则，若答辩人在投保当时能知悉原告投保前已患有二尖瓣少量反流、主动脉瓣少量反流、T波异常、患有甲状腺结节、乳腺结节，根据核保规则答辩人就不会承保，故答辩人于2020年11月24日即在知道解除合同事由三十日内依法行使合同解除权。上述解除权的行使符合法律规定。二、原告故意隐瞒其短期内多家投保的情况，未履行如实告知义务，答辩人做出的解除保险合同、拒赔决定符合法律规定。原告申请理赔后，答辩人通过同业进行排查，据不完全排查，原告2019年8月27日至2019年9月1日期间在多家寿险公司集中投保人身保险，累计保险金额多达120万元。根据保险业的实际情况，一旦出现客户短期集中多家投保，保险公司首先质疑的就是投保人已经预知影响保险公司承保的事项，并预计即将发生保险事故，从而短期集中投保，保单成立后，待理赔申请条件具备，便突击申请保险金赔付。为减少这种“道德风险”，避免出现客户对多家投保的信息进行隐瞒，使得公司无法识别投保人的异常举动。答辩人在《人身保险投保书》告知部分一般告知事项中的第1项设置了“是否正在申请或已购买本公司或其它保险公司的人身保险合同？”的问题。而原告显然没有尽到如实告知义务，选择了“否”，表示自己没有多家投保的情况，也没有多家投保的意图。投保人是否已经参加或者正在申请其他人身保险的情况，是保险人正确认定承保风险、决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据。原告张译方在短短5天内累计投保金额达120万元，但投保时未如实告知上述事项，将直接影响答辩人正确评估和决策承保风险，足以影响保险合同的订立。答辩人根据保险法第十六条的规定依法解除了保险合同，拒绝赔付于法有据。综上，请求法院依法判决驳回原告的全部诉讼请求。被告就其答辩意见向本院提交以下证据：1、《人身投保单提示书》、保险合同、《移动投保客户签名确认书》复印件各一份；2、0720000931保单2019年9月6日15:57犹豫期回访录音及文字版一份；3、2016年12月13日河南省人民医院住院病历、2018年4月8日在河南省人民医院检《彩色多普勒超声检查报告单》、《心电图报告单》、《无痛电子胃镜报告单》截图各一份；4、公司根据再保险公司核保规则复印件一份；5、张译方案件同业交流微信群截图一份；6、人身保险投保单复印件一份；7、2020年11月24日理赔决定通知书、快递运单复印件各一份。经审理查明：2019年8月29日，原告在被告长生人寿保险有限公司河南分公司投保“长生福（御享版）重大疾病保险”险种的保险，被保险人为原告本人，被保险人性别/年龄：女/51周岁，交费方式为年交，主合同交费期满日：2029年8月30日零时。基本保险金额为20万元，保险期间为终身，交费期间10年，保险费每期16190元。保单号（0720000931），保险合同生效日为2019年8月30日零时。保险合同第六章第二十一条如实告知义务方面规定：如果原告故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提供保险费率的，被告有权解除本合同。如果原告故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果原告因重大过失未履行如实告知义务，对于保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。投保单告知事项中：1、是否正在申请或已经购买本公司或其他保险公司的人身保险合同，原告勾选否。2、是否曾有下列症状、曾被告知患有××或因此接受治疗:（k）有肿瘤（保各种良、恶性肿瘤即性质未明的肿瘤）、结节、息肉、囊肿、脓肿、赘生物、××或其他原因不明的肿块”，原告勾选否。3、过去五年是否曾接受X光、CT、MRL(核磁共振成像)、心电图、活组织检验、血液、超声波、内窥镜检查等或其他特殊检查，原告勾选否。合同签订后，原告共计向被告缴纳了两年的保费32380元。2020年8月29日，原告出现头晕等症状去郑州大学第一附属医院就诊时查出左侧腮腺区粘液表皮样癌，在该医院进行切除手术并住院治疗。2020年10月22日，原告向被告长生人寿保险有限公司河南分公司邮寄《理赔申请书》，被告长生人寿保险有限公司河南分公司于2020年10月23日收到该《理赔申请书》并于2020年11月24日向原告出具《理赔决定通知书》，主要内容有:因原告在投保前有甲状腺结节、乳腺结节、二尖瓣少量反流、脂肪肝、T波异常、胃炎等且有多家保险公司投保史，经本公司重新风险评估后、结合《中华人民共和国保险法》第十六条及保险合同中关于“如实告知”的约定，本公司正式声明即日起解除0720000931整张保单，对解除合同前发生的保险事故不承担保险责任，且本应不退还保险费，考虑到您情况的特殊性，酌情退还相关保险费。后，被告将保费退还给原告。另查明，1、原告在2016年12月13日至2016年12月22日河南省人民医院的住院病历中显示出院诊断为结直肠多发息肉、胸闷待查、甲状腺结节（性质待定）、乳腺结节（性质待定）等病症。2、2016年12月17日、2016年12月19日原告曾作肠镜检查，诊断为结肠及直肠多发息肉，内镜下粘膜切除术及APC治疗术，病理诊断为：[升结肠活检]管状腺瘤。3、2018年4月9日原告作超声检查和胃镜检查，显示××。2020年12月14日，原告诉至本院。本院认为：当事人应遵循诚实信用原则从事保险活动。订立保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，原告在2016年12月13日至2016年12月22日河南省人民医院的住院病历中显示出院诊断为结直肠多发息肉、胸闷待查、甲状腺结节（性质待定）、乳腺结节（性质待定）等病症，2016年12月17日、2016年12月19日原告曾作肠镜检查，诊断为结肠及直肠多发息肉，内镜下粘膜切除术及APC治疗术，病理诊断为：[升结肠活检]管状腺瘤。2018年4月8日原告作超声检查和胃镜检查，显示××。但原告在被告处投保人身保险，被告提供给原告的投保单“健康告知事项”中的询问事项是否曾有下列症状、曾被告知患有××或因此接受治疗:（k）有肿瘤（保各种良、恶性肿瘤即性质未明的肿瘤）、结节、息肉、囊肿、脓肿、赘生物、××或其他原因不明的肿块”，原告勾选否。过去五年是否曾接受X光、CT、MRL(核磁共振成像)、心电图、活组织检验、血液、超声波、内窥镜检查等或其他特殊检查，原告勾选否。原告未能履行其如实告知义务，被告主张解除合同，并已将保费退还给原告，故对原告的诉讼请求，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条规定，判决如下：驳回原告张译方的诉讼请求。案件受理费减半收取2150元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王盼盼二〇二一年三月八日书记员  王军凯