湖北省浠水县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1125民初547号原告：湖北浠水农村商业银行股份有限公司。住所地：浠水县清泉镇车站路**。统一社会信用代码914211003434796827。法定代表人：黄爱平，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄诚，该公司职工。代理权限为：代为起诉、出庭，代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解，代为签收法律文书。被告：孔宝，男，汉族，1987年3月22日出生，湖北省浠水县人，住浠水县。原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司（以下简称“浠水农商行”）与被告孔宝信用卡纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浠水农商行的委托诉讼代理人黄诚到庭参加诉讼，被告孔宝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浠水农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡透支款本金、利息、违约金合计25181.57元（利息、违约金、手续费等计算至2020年6月30日，此后利息、违约金、手续费等按约定的结算方式计算至欠款还清之日）；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年6月10日，被告向原告申请办理福卡信用卡，申请信用卡种类为个人金卡。被告填写了福卡信用卡申请表，同意遵守《湖北省农村信用社（农商银行）福卡信用卡章程》，并签署了名字。《福卡信用卡领用合约》约定了信用卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、还款、收费标准等内容。《福卡信用卡章程》约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并于2017年7月6日向被告发放了卡号为62×××12的福卡信用卡。被告将该信用卡激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年6月30日，被告尚欠信用卡透支款本金人民币19977元，利息2371.75元及违约金2832.82元未归还原告。被告未按约还信用卡欠款已构成违约，应按合同约定承担相应民事责任，为维护自身合法权益，原告现依法向人民法院提起诉讼，请依法判决。被告孔宝未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。原告浠水农商行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：第一组证据：1.浠水农商行营业执照；2.浠水农商行法定代表人身份证明书；3.浠水农商行法定代表人身份证等复印件，用以证明原告诉讼主体适格。第二组证据：被告孔宝的身份证复印件，用以证明被告诉讼主体适格。第三组证据：1.福卡信用卡申请表；2.《湖北省农村信用社（农商银行）福卡信用卡领用合约》；3.网点信用卡申报证明；4.信用卡交易明细；5.信用卡账户信息查询明细表；6.浠水农商行关于对信用卡业务相关事项调整的公告，用以证明：（1）被告向原告申请办理副卡信用卡并同意遵守《湖北省农村信用社（农商银行）福卡信用卡章程》和《湖北省农村信用社（农商银行）福卡信用卡领用合约》；（2）被告将该卡激活后多次使用该信用卡消费，但未按约定期限偿还欠款；（3）被告尚欠信用卡透支款本金19977元，利息2371.75元及违约金2832.82元，合计25181.57元（利息、违约金计算至2020年6月30日，此后利息、违约金按《湖北省农村信用社（农商银行）副卡信用卡领用合约》约定的结算方式计算至借款还清之日止）。被告孔宝未到庭质证，亦未提交抗辩原告浠水农商行诉讼请求所依据的事实的证据。本院经审查认为，对于浠水农商行提供的上述证据，孔宝未到庭质证，亦未提供反驳证据，视为对上述证据无异议，本院认定上述证据的真实性、合法性和关联性，确认其证明力，并作为认定本案事实的根据。根据当事人的陈述及提供的证据，本院确认本案事实如下：原告浠水农商行为金融监管部门批准成立的金融机构，经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。2017年6月10日，孔宝作为甲方向乙方浠水农商行申请办理福卡信用卡，并签订《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》一份。合约对申领、使用、账户管理、利息和费用对账、还款、所有权、有效期以及其他方面做出了约定。其中利息和费用部分约定：二十一条、甲方超过乙方批准的信用额度用卡，应就超限部分支付超限费，并自银行记账日起对超限部分计算利息。第二十二条、甲方预借现金不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息。第二十三条、本合约计息方式根据中国人民银行的有关规定进行调整，未还部分按月计收利息。被告孔宝在《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》背面填写《福卡信用卡申请表》一份，向浠水农商行提交申请办领福卡信用卡，信用卡种类为个人金卡，在信用卡申请表上声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2017年7月6日，浠水农商行向孔宝发放卡号为62×××12的福卡信用卡一张。孔宝将该卡激活后多次使用该信用卡消费，截至2020年6月30日，孔宝尚下欠信用卡本金19977元，因逾期未还而产生的截至2020年6月30日利息为2371.75元，违约金为2832.82元，本金、利息和违约金合计25181.57元。浠水农商行经多次催讨未果，故提起本案诉讼。2018年4月2日，浠水农商行对社会发出《湖北浠水农村商业银行股份有限公司关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，宣布自2017年1月1日福卡信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。本院认为，浠水农商行与孔宝签订的《福卡信用卡领用合约》系双方当事人真实意思表示，该合约的内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按合同约定履行义务、享受权利。浠水农商行已依约履行义务向孔宝发放信用卡福卡，孔宝在激活信用卡透支消费后，未能按约定及时返还透支本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。浠水农商行主张孔宝返还透支款本金、利息的请求，本院予以支持。对浠水农商行主张收取违约金的请求，依浠水农商行2018年4月2日对社会发出《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》中规定，自2017年1月1日对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，故浠水农商行的该项诉请，本院亦予以支持。浠水农商行主张孔宝支付自2020年6月30日之后至借款还清之日止的福卡信用卡的利息、违约金的请求，根据最高人民法院《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》第一条第二款的规定，因原告农商行是金融监管部门批准成立的金融机构，其发行的福卡信用卡的利息、违约金不受“一年期贷款市场报价利率”四倍的限制。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，利息、违约金等总计不应超过年利率24%，超过的部分不予支持。孔宝经本院传票传唤，无正当理由未到庭答辩、质证、进行辩论，亦未提交抗辩浠水农商行诉讼请求所依据的事实的证据，属于在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，且视为放弃诉讼权利，并对浠水农商行的事实主张无异议，由其自行承担不利的后果。综上所述，原告浠水农商行要求判令被告孔宝返还信用卡透支款本金、利息及违约金，并承担本案诉讼费的诉讼请求，有事实根据，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、五百七十七条，最高人民法院《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：限被告孔宝于本判决生效之日起五日内向原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司返还信用卡（卡号为62×××12）透支款本金19977元；支付截止至2020年6月30日的利息2371.75元【此后的利息按双方订立的《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》约定的标准计算，以透支款结清之日原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司信用卡结算系统计算的数额为准】；支付截止至2020年6月30日的违约金2832.82元【此后的违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%计算，以透支款结清之日原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司信用卡结算系统计算的数额为准，但利息、违约金等总计不得超过年利率24％】。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费430元（原告已预交），减半收取计215元，由被告孔宝负担，限于上述付款期限内支付给原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  陈新中二〇二一年三月十日书记员  胡凯澜