湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0624民初302号原告：湖南湘阴农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省岳阳市湘阴县文星镇江东路**。统一社会信用代码：91430624617064485X。法定代表人：包洪，系公司董事长。委托诉讼代理人：张建平（特别授权），男，汉族，1965年6月16日出生，住湖南省湘阴县，系该公司员工。委托诉讼代理人：吴畅（特别授权），男，汉族，1992年5月7日出生，住湖南省湘阴县，系该公司员工。被告：彭培华，男，汉族，1970年6月28日出生，住湖南省湘阴县，现住湘阴县。被告：熊令辉，女，汉族，1967年11月28日出生，住湖南省湘阴县，现住湘阴县。原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司（以下简称湘阴农商行）诉被告彭培华、熊令辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日受理后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告湘阴农商行的委托诉讼代理人张建平、吴畅，被告彭培华、熊令辉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湘阴农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿付所欠原告长仑支行贷款本金765495.97元及其利息355497.71元，本息合计1120993.68元。并自2021年1月11日起，以合同利息为准，直至还清此笔贷款的全部利息；二、确认抵押财产在依法处置中优先受偿；三、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年4月18日，被告彭培华以购砂石为由，以船舶（湘湘阴货0445，船舶登记号：341509000041）作为抵押，向原告下辖机构长仑支行申请贷款80万元，并由第二被告熊令辉在原告处签署共同借款人面谈书一份，约定此笔债务由共同借款人熊令辉共同偿还，贷款期限为12个月，月利率为8.99‰，贷款逾期后罚息比例10%，逾期后月利率为9.889‰。贷款后，被告按照合同约定支付了部分利息。贷款到期后，经我行客户经理多次催收，合计收回本金34504.03元，截止到起诉日止，共拖欠本金765495.97元及其利息355497.71元。已构成合同违约，侵犯了原告的合法权益。综上所述，为确保原告的合法权益，故诉至法院。被告彭培华辩称，一、原告起诉我贷款是事实，我不否认，但这笔贷款实际上是原告单位六塘信用社主任曾建国所借，只是以我的名义贷的，这几年来我和实际借款人曾建国也一直和原告方一直在商量如何还这笔钱。二、我和熊令辉两夫妻现在都是下岗职工，靠在外打零工谋生，因为现在的挖砂市场比较低迷，用作抵押的自卸船虽然在经营，但只能赚一点人工费，所以我们暂时无力偿还。三、用于抵押贷款的船舶并非我一人所有，有上十个股东，我出资了30万元，我只是作为牵头人，为在办理船舶登记、保险等手续方面方便一点，其他股东推举我担任代表人，所以船舶才登记在我一个人名下。因此，船舶抵押属于非法抵押，如果拍卖船舶的话，会引发更大的纠纷。四、我和熊令辉现住的房子是唯一的住房，如果法院拍卖，我们就只能流落街头，如果法院查明我和熊令辉还有房产或其他财产，听凭法院处理偿还这笔贷款。五、曾建国一直承认这笔钱由他和我一起想办法来还，请法庭决定暂缓偿还这笔债务。六、我向法庭提交了证据，我准备起诉曾建国，法院如果判决曾建国偿还借款给我，我就会向以债权偿还的方式向原告偿还本案借款。被告熊令辉的答辩意见与被告彭培华的答辩意见一致。经审理查明，被告彭培华和被告熊令辉原系夫妻关系。2016年3月22日，被告彭培华以砂石运输需资金周转为由，向原告下辖机构长仑支行申请贷款80万元。原告的工作人员于2016年3月24日与被告彭培华和被告熊令辉进行贷前调查面谈，被告熊令辉在《湘阴县农村信用社贷前调查面谈记录》上承诺愿意对借款的偿还，承担连带清偿责任，除在关联人处签字捺印外，还在《自然人贷款调查表》的担保人处签字捺印。2016年4月18日，被告彭培华与原告签订一份《个人借款合同》，合同约定：借款金额为80万元，借款期限为12个月，自实际提款日起算，实际提款日和贷款到期日以借据为准。合同月利率为8.99‰，采用固定利率。该笔借款自实际提款日起按日计息，按季结息，每季度末月的20日为结息日。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收10%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收10%确定。借款到期一次性付清。借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利……。被告彭培华在合同借款人一栏签字捺印。同日，双方另签订一份《抵押合同》，合同约定抵押人愿意依《个人借款合同》与抵押权人所形成的债务提供抵押担保，同意以湘湘阴货0445作为抵押物。被告彭培华在合同抵押人一栏签字捺印。当天原告向被告彭培华发放了贷款80万元，被告彭培华填写了湖南省农村信用社借款借据，并在借款借据上签字捺印。被告彭培华收到上述款项款后偿还了部分本息，截至2021年1月10日，被告彭培华尚欠原告贷款本金765495.97元，利息及罚息355497.71元。另查明，船舶（湘湘阴货0445，船舶登记号：341509000041）于2009年5月6日登记在被告彭培华个人名下。2016年4月5日，被告彭培华办理了船舶抵押权登记给原告，抵押权登记号码为×××40。庭审中，原告方陈述被告熊令辉非共同借款人，而为担保人，故明确由熊令辉对被告彭培华的债务承担连带清偿责任。关于2021年1月11日起至此笔借款实际清偿之日止的后段利息计算标准为月利率9.889‰。以上事实有原告湘阴农商行提供的被告身份证、户口本、结婚证复印件、船舶抵押权登记证书、贷款申请书、调查报告、面谈记录、个人借款合同、抵押合同、贷款发放通知书、贷款借据、彭培华贷款利息明细及本金回收记录、船舶所有权登记证书及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，本案的争议焦点是：一、原、被告之间的金融借款合同是否成立且合法有效；二、船舶抵押是否合法有效；三、本案的借款利息如何计算；四、借款本息如何偿还。针对以上焦点问题，本院分析认定如下：关于焦点一，被告彭培华与原告湘阴农商行签订的《个人借款合同》有其签字确认，合同系双方真实的意思表示，亦无违反相关法律、法规强制性规定及公序良俗之内容，原、被告之间的金融借款合同成立且合法有效。关于焦点二，被告彭培华辩称用于抵押贷款的船舶并非其一人所有，船舶抵押属于非法抵押。但根据原告提交的船舶所有权登记证书显示，被告提供的抵押物即湘湘阴货0445船舶为其个人所有。原、被告双方已签订《抵押合同》，且涉案船舶已经办理了抵押权登记，抵押权已依法设立并生效。关于焦点三，原告已依约为被告彭培华办理并发放了贷款，而被告彭培华未按照约定到期支付本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。对原告主张被告彭培华偿还贷款本金765495.97元的诉求，本院予以支持。双方约定月利率为8.99‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收10%确定即月利率为9.889‰，未超过法律规定，本院予以认可。截至2021年1月10日，被告彭培华尚欠原告贷款本金765495.97元，利息及罚息355497.71元。后段利息以本金765495.97元为基数，按照逾期贷款罚息月利率9.889‰的标准，自2021年1月11日起计算至此笔借款实际清偿之日止。关于焦点四，原告就船舶（湘湘阴货0445，船舶登记号：341509000041）的抵押权已经设立。被告彭培华未履行上述债务，对原告湘阴农商行要求确认抵押财产在依法处置中优先受偿的主张，本院予以支持。原告与被告熊令辉就担保方式及担保期间并未进行约定，根据《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条之规定，被告熊令辉按照连带责任保证承担保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。本案借款合同已于2017年4月18日到期，原告湘阴农商行未能举证证明已在保证期间内向保证人主张权利，故担保人免除保证责任，对原告湘阴农商行要求被告熊令辉承担连带清偿责任的诉请，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下：一、限被告彭培华于本判决书生效之日起三十日内偿还原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司借款本金765495.97元、利息及罚息15566.79元（利息已计算至2021年1月10日，后段利息以本金765495.97元为基数，按逾期贷款罚息月利率9.889‰的标准，自2021年1月11日计算至此笔借款实际清偿之日止）；二、原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司在本判决第一项债务范围内，对被告彭培华提供抵押担保的船舶（湘湘阴货0445，船舶登记号：341509000041）折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；三、驳回原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14889元，减半收取7444.5元，由被告彭培华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  喻建伟二〇二一年三月九日法官助理周雨柔书记员周雨柔（兼）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。