广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初22621号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：肖晓文，女，1993年1月6日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮南区陈店镇陈店新兴路西区××××××，公民身份号码440××××××××××××940。被告：中山市万腾房地产开发有限公司，住所地广东省中山市××××××××××××××××××××卡，统一社会信用代码914××××××××××××116。法定代表人：邓某1。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告肖晓文、中山市万腾房地产开发有限公司（以下简称万腾房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告肖晓文向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行（以下简称农业银行火炬支行）贷款购房，借款后被告肖晓文未能按时还款，被告万腾房产公司系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告肖晓文立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金264397.40元、利息2843.51元、罚息11.51元、复利17.57元（暂计至2020年4月15日，之后利息、罚息、复利从2020年4月16日起至判决生效之日止按合同约定计收）；2.被告肖晓文承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费13363元；3.原告农业银行中山分行对被告肖晓文名下位于广东省中山市×××××××××金域明珠·居9幢1119房的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告万腾房产公司对被告肖晓文的本案债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农业银行中山分行明确被告肖晓文在起诉后有部分还款，截至2020年9月25日尚欠借款本金261395.19元、利息4671.46元、罚息50.31元、复利99.86元。被告肖晓文、万腾房产公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行火炬支行。借款人：肖晓文。抵押人：肖晓文。保证人：万腾房产公司。签约情况：2016年8月11日，各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××121）。贷款金额：288000元。贷款期限：自2016年8月11日起至2041年8月10日止。贷款用途：购买案涉抵押房产。约定还款方式：等额本息，每月11日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮12%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起按调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，农业银行中山分行应支付律师费13363元，该项费用开具了律师费发票，但未实际发生支付。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：肖晓文提供以本案借款购买的位于广东省中山市×××××××××金域明珠·居9幢1119房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2016年8月15日办理了抵押登记备案手续（抵押登记备案证明号：易房抵字第DY201659356号）。保证担保情况：保证人万腾房产公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续为止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款发放情况：2016年8月11日，农业银行火炬支行向金接发放贷款288000元。违约欠款情况：借款后，肖晓文未按时足额偿还借款本息。截至2020年4月15日，肖晓文尚欠借款本金264397.4元（其中逾期本金1867.15元）、利息2843.51元、罚息11.51元、复利17.57元。肖晓文在起诉后有部分还款，农业银行中山分行提交的系统欠款截图显示：截至2020年12月7日肖晓文仍欠借款本金261395.19元、利息4671.46元、罚息50.31元、复利99.86元。另查，农业银行火炬支行出具书面声明：农业银行火炬支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行火炬支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行火炬支行与肖晓文、万腾房产公司签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。肖晓文借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行依照约定有权提前收回贷款本金，并要求肖晓文支付利息、罚息、复利。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于肖晓文所欠款项的数额，有农业银行中山分行提供还款明细查询截屏图和欠款明细表等予以证实，肖晓文未提供证据反驳，本院予以认定。关于利息的计算标准问题。合同约定贷款利率为按中国人民银行贷款基准利率下浮12%确定的浮动利率，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下浮12%，从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为4.312%（基准利率4.9%下浮12%），2019年12月同档次LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负48.8个基点【4.312%-4.8%=-0.488%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的同档次LPR利率减48.8个基点定价。至于律师费，合同虽约定了实现债权的律师费由借款人承担，但农业银行中山分行因本案诉讼产生的律师费13363元尚未实际支付，故农业银行中山分行诉请肖晓文支付该项费用的诉求，本院不予支持。肖晓文提供抵押的房地产已办理了抵押登记备案手续，该抵押登记具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当肖晓文不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。万腾房产公司提供阶段性连带责任保证，因案涉房产未办理正式的抵押登记，故万腾房产公司依约应对金接的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，肖晓文的上述债务有其提供的物的担保，又有保证人万腾房产公司提供的保证担保，依照合同约定，农业银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，故农业银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。肖晓文、万腾房产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告肖晓文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金26195.19元及利息、罚息、复利【截至2020年12月7日欠利息4671.46元、罚息50.31元、复利99.86元；从2020年12月8日起至本判决生效之日止，利息、复利分别以未到期本金、应付未付的利息为基数按重定价日（每年1月1日）前一个月公布的同档次LPR减48.8个基点确定的贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率计算】。二、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告肖晓文提供的抵押物即位于广东省中山市×××××××××金域明珠·居9幢1119房（抵押登记备案证明号：易房抵字第DY201659356号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告中山市万腾房地产开发有限公司对被告肖晓文的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市万腾房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告肖晓文追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5509.49元，诉讼保全申请费1924元，合计7433.49元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担354元，被告肖晓文、中山市万腾房地产开发有限公司负担7079.49元并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  段衡恒人民陪审员  许浩宏二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  姚晓霞