河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)豫14民终352号上诉人（原审被告）：大家财产保险有限责任公司河南分公司，住所地河南省郑州市金水区农业路****楼**，统一社会信用代码：91410000MA47TTH22E。负责人：窦谡亚，该公司总经理。委托诉讼代理人：何山，该公司员工。被上诉人（原审原告）：崔晓松，男，1978年5月12日出生，汉族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：刘旭，河南公朴律师事务所律师。上诉人大家财产保险有限责任公司河南分公司（以下简称“大家财险河南分公司”）因与被上诉人崔晓松财产保险合同纠纷一案，不服夏邑县人民法院（2020）豫1426民初4717号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月13日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人大家财险河南分公司委托诉讼代理人何山、被上诉人崔晓松委托诉讼代理人刘旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大家财险河南分公司上诉请求：1、撤销一审判决并依法改判上诉人不承担赔偿责任；2、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1.本案保险人已履行了明确说明义务，投保人已在投保单及免责说明告知书中签字，根据《若干问题的解释（二）》第十三条第二款规定：投保人对保险人履行了明确说明义务，在相关文书上签字、盖章或以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务，在保险人已尽明确说明义务的前提下，不应判定上诉人承担赔偿责任。2.根据机动车综合商业保险条款第一条规定：本保险条款分为主险、附加险。主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人按照保险合同约定，按照承保险种分别承担保险责任。附加险不能独立投保。一审法院已查明被上诉人车辆系涉水行驶车辆熄火致使车辆受损，本案中经查询气象记录事发当日（2020年8月8日）并无暴雨发生，根据机动车综合商业保险条款第六条保险责任约定，上述事实不属于约定的暴雨责任，故上诉人不应承担赔偿责任。3.根据机动车综合商业保险条款第十条第八款约定，“下列损失及费用，保险公司不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏”，因此，发动机进水后导致的发动机损坏属于上诉人免赔的相关约定。4.一审法院已查明涉案车辆事故发生时未按规定年检审验，依据商业示范条款第一章第八条第三款规定：被保险机动车在发生事故时未按规定检验或检验不合格的，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。崔晓松辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回上诉，维持原判。理由：1.8月8日气象报告虽未显示暴雨，但夏天的暴雨突发性很强，在原审中有证人能够证实当天在胡桥乡那个地方确实发生暴雨。照片可以证明当时下的雨将车淹没一半，这个事实是客观的。2.涉案车辆损坏系因暴雨致发动机损坏而造成的损失，而发动机系车辆的重要组成部分。因此发动机损坏，足以认定为是车辆的损坏。在原审中上诉人已提交车辆年检证明，足以证明保险事故发生在车辆年检有效期内。3.关于机动车综合商业保险条款内容中的免责条款，上诉人也未尽到合理说明义务。因此该免责条款对被上诉人不产生效力。由于被上诉人车辆在上诉人处投有机动车损失险且保险责任发生在保险期限内，因此上诉人应依法承担车辆损失的保险责任。崔晓松向一审法院起诉请求：1、依法判令大家财险河南分公司赔偿崔晓松车损及评估费等59536元；2、诉讼费用由大家财险河南分公司承担。一审法院认定事实：2020年8月8日上午11时许，于松驾驶崔晓松所有的豫Ｎ×××**号车同郭项一起去胡桥绕道胡桥乡与歧河乡三岔路口向南行驶300米左右时，因下雨导致路面积水致使车辆熄火(气象显示2020年8月6日18时至20时夏邑县降水量75.5毫米，达暴雨标准)。事后同行的郭项向大家财险河南分公司进行了报险。并联系夏邑县君越轿车维修站将该车拖走，支出施救费2000元。该事故车经夏邑县人民法院委托河南明众价格评估公司评估55536元，该院确认本案涉水损坏维修损失53286元。崔晓松支出评估费2000元。由于豫Ｎ×××**号车在大家财险河南分公司处投有车辆损失险，保险金额为230407元，事故发生在保险期限内。一审法院认为，于松驾驶崔晓松所有的豫Ｎ×××**号车在大家财险河南分公司投有车辆损失险，合同签订后，投保人依约交纳了保险费用，大家财险河南分公司应按约定的期限开始承担保险责任。在保险期间，崔晓松所有的豫Ｎ×××**号车因降雨路面积水的原因致使车辆进水熄火毁坏，应属大家财险河南分公司理赔的范围。故崔晓松的诉讼请求符合法律规定的部分，该院依法予以支持。大家财险河南分公司以崔晓松未投保涉水险和涉案车辆行车证未按照规定时间检验为由不予赔偿。该院认为，大家财险河南分公司辩称的保险条款属于免责的格式条款，关于该条款及已经尽到明确告知说明义务的证据材料大家财险河南分公司未向法院提交，故大家财险河南分公司的辩解缺乏证据佐证，该院不予采纳。判决：一、被告大家财产保险有限责任公司河南分公司在保险限额内赔偿原告崔晓松车辆损失维修费及评估费共计55286元，于判决生效之日起十日内履行完毕；二、驳回原告崔晓松的其他诉讼请求。本院二审期间，大家财险河南分公司为证明自己主张，向法院提交投保声明、机动车综合商业保险条款各一份，本院依法组织双方当事人进行了质证。崔晓松未向法庭提交证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：2020年8月8日上午11时许，于松驾驶崔晓松所有的豫Ｎ×××**号车同郭项一起去胡桥绕道胡桥乡与歧河乡三岔路口向南行驶300米左右时，因暴雨导致路面积水致使车辆熄火(气象显示2020年8月6日18时至20时夏邑县降水量75.5毫米，达暴雨标准)。事后同行的郭项向大家财险河南分公司进行了报险。并联系夏邑县君越轿车维修站将该车拖走，支出施救费2000元。该事故车经夏邑县人民法院委托河南明众价格评估公司评估55536元，一审法院经审查确认涉案车辆因本次事故造成损失为53286元；崔晓松支出评估费2000元。豫Ｎ×××**号车在大家财险河南分公司处投有车辆损失险，保险金额为230407元，事故发生在保险期间。本院认为，本案系财产保险合同纠纷。依据《保险法》第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。关于本案事故车辆毁坏的原因，本院认为，事故发生前暴雨导致路面积水，发生事故的原因如何认定，应考虑降雨量、路面排水情况、当事人对事故发生的过错程度等多重因素综合认定。对于暴雨导致路面大量积水在短时间内无法排清，且当事人因必要原因必须经过该路段，因路面积水超出预期导致车辆损坏的，若当事人对事故发生不存在明显过错，仍应认定为暴雨导致的车辆损坏。本案中，于松驾驶事故车辆上班途中，经过因暴雨积水路面导致车辆熄火毁坏，因降雨发生在事故前，其以常人思维推测路面积水对通行不会造成重大影响，但因该季节降雨量大、该路段地势低及排水不良等因素，路面积水程度超出其预期，导致车辆受损，其本身存在过失，但无重大过错，本案事故仍应属暴雨导致车辆受损的范围，保险公司依合同约定应予赔偿。上诉人关于事故车辆系涉水导致发动机进水而造成损坏，保险公司免除赔偿责任的主张。一审庭审中，证人于松证言证明车辆被水淹后未二次启动，保险公司一审中提交的出险记录，仅是其对报险人就该事故不予理赔的释明，该证据无法证明事故车辆受损原因为涉水导致发动机进水，在无其他证据的情况下，不能作为免除其赔偿责任的证据。故因缺乏事实和法律依据，上诉人上述主张本院不予认可。一审法院在理由阐述部分存在不当，本院予以纠正，其判决大家财险河南分公司在车辆损失险限额内赔偿崔晓松保险金55286元，符合法律规定，本院予以认定。综上所述，大家财险河南分公司的上诉请求不成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1182.15元，由大家财产保险有限责任公司河南分公司承担。本判决为终审判决。审判长  徐亚超审判员  曹爱民审判员  陈光应二〇二一年三月五日法官助理董海珠书记员冯芬芬