广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初22641号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：杨成兴，男，1969年6月14日出生，汉族，身份证住址重庆市奉节县×××××××××××，公民身份号码511××××××××5142756。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告杨成兴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告杨成兴向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农业银行坦洲支行）贷款，借款后被告杨成兴未能按时还款，故向本院提出诉讼请求：1.被告杨成兴立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金50000元、利息2977.03元、罚息1578.24元、复利93.97元（暂计至2020年4月17日，之后利息、罚息、复利从2020年4月18日起至判决生效之日止按合同约定计收）；2.被告杨成兴承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费2732元。庭审中,原告农业银行中山分行明确被告杨成兴在起诉后有部分还款，截至2020年11月7日，尚欠本金49593.75元、利息2977.03元、罚息4426.76元、复利264.43元。被告杨成兴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行坦洲支行。借款人：杨成兴。签约情况：2018年12月8日，杨成兴向农业银行坦洲支行申请办理了银行卡，并开通了电子银行服务。2018年12月10日，双方以数据电文的方式签订《个人自助小额借款合同》，合同约定借款额度为50000元，借款额度有效期限为2018年12月10日至2019年12月9日，单笔借款期限最长12个月，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。贷款金额：50000元。贷款期限：2018年12月10日至2019年12月9日。约定还款方式：利随本清，到期一次性归还借款本息。贷款执行利率：浮动利率。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮35%确定，借款发放后遇中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整，借款执行利率自次年1月1日起按调整后的基准利率及上述浮动幅度确定。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本案中，农业银行中山分行委托广东衡德律师事务所律师为本案诉讼代理人，因此产生了律师费2732元，但该项费用未实际支付，也未开具律师费发票贷款发放情况：2018年12月10日，农业银行坦洲支行支行向杨成兴发放贷款50000元。违约欠款情况：借款期限届满后，杨成兴未按时足额偿还借款本息。截至2020年4月17日，尚欠借款本金50000元、利息2977.03元、罚息1578.24元、复利93.97元。之后杨成兴有部分还款，截至2020年11月7日，尚欠本金49593.75元、利息2977.03元、罚息4426.76元、复利264.43元。另查，农业银行坦洲支行出具书面声明：农业银行坦洲支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行坦洲支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。杨成兴与农业银行坦洲支行签订的《个人自助小额借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。杨成兴借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行有权要求杨成兴结清所欠本金、利息、罚息、复利。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于杨成兴所欠款项的数额，有农业银行中山分行提交的信贷管理系统截屏图、交易明细查询截屏图和欠款明细表等予以证实，杨成兴没有提供证据反驳，本院予以认定。因本案借款已到期，故借款利息应计算至借款到期之日止，农业银行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%，如遇基准利率调整，则次年1月1日为重定价日。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前应当适用基准利率上浮35%,从2020年1月1日起则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为5.8725%（基准利率4.35%上浮35%），2019年12月份的同档次LPR为4.15%，故本案贷款利率转换的差值为172.25个基点（5.8725%-4.15%=1.7225%），即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的同档次LPR利率加172.25个基点定价，至于律师费，合同虽约定了实现债权的律师费由借款人承担，但农业银行中山分行因本案诉讼产生的律师费2732元尚未实际支付，故农业银行中山分行诉请杨成兴支付该项费用的诉求，本院不予支持。杨成兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨成兴于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金49593.75元及利息、罚息、复利【截至2020年11月7日欠利息2977.03元、罚息4426.76元、复利264.43元；从2020年11月8日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率（每年1月1日前一个月份同档次LPR加172.25个基点确定的贷款利率再上浮50%）计算】。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1234.53元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担59元，被告杨成兴负担1175.53元并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  段衡恒人民陪审员  许浩宏二〇二一年二月十日书 记 员  姚晓霞