江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0281民初13308号原告：中国银行股份有限公司江阴分行，住所地江阴市。负责人：沈毅锋，该分行行长。委托诉讼代理人：刘良平、王维嘉，北京市盈科（无锡）律师事务所律师。被告：陶惠健，男，1978年10月18日生，汉族，住江阴市。被告：谈丽洁，女，1978年11月11日生，汉族，住江阴市。被告：陶玉明，男，1953年2月5日生，汉族，住江阴市。被告：江阴市新星房地产有限公司，住所地江阴市。法定代表人：徐栋芳，该公司执行董事。委托诉讼代理人：周焕润，江苏滨江律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司江阴分行（以下简称中行江阴分行）诉被告陶惠健、谈丽洁、陶玉明、江阴市新星房地产有限公司（以下简称新星房产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行江阴分行的委托诉讼代理人刘良平、王维嘉，被告陶惠健、新星房产委托诉讼代理人周焕润到庭参加诉讼，被告谈丽洁、陶玉明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。现已审理终结。原告中行江阴分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陶惠健、谈丽洁、陶玉明立即偿还贷款本金1592323.68元，期内利息为32678.64元，逾期罚息【截止至2020年11月23日为1074.17元，自2020年11月24日起至实际给付之日止，以1592323.68元为基数，按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的相应期限贷款市场报价利率（LPR）减63.5BP（加点数值在剩余贷款期内不变，1BP=0.01%）后的1.4倍计算，计算至第一个重新定价日（不含）。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR减63.5BP后的1.4倍重新计算确定。每12个月作为浮动周期重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即第一个实际放款日再重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。】；期内利息之复利【截止2020年11月23日为573.53元，自2020年11月24日起至实际给付之日止，以32678.64元为基数，按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的相应期限贷款市场报价利率（LPR）减63.5BP（加点数值在剩余贷款期内不变，1BP=0.01%）后的1.4倍计算，计算至第一个重新定价日（不含）。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR减63.5BP后的1.4倍重新计算确定。每12个月作为浮动周期重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即第一个实际放款日再重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。】；2、判令被告陶惠健、谈丽洁、陶玉明承担原告支出的律师费90366元；3、判令被告新星房产对陶惠健、谈丽洁、陶玉明所负上述债务承担连带责任；4、判令本案的诉讼费用由各被告承担。诉称事实：1.主债务情况：借款人系陶惠健，借款金额2560000元，借款期限240个月，借款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期适用利率。还款方式为按月等额本息还款。借款用途为购买江阴市××幢××号房屋。逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收40%。出现未按约归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因违约造成的损失。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用等）由借款人承担。谈丽洁、陶玉明承诺承担共同还款责任。放款日为2010年6月9日。借款人未按时还款。2．2010年2月26日，中行江阴分行与陶惠健签订抵押贷款合同，以案涉房屋为上述借款提供抵押。3.人的担保：新星房产为陶惠健的上述债务承担阶段性连带责任保证。4.2020年2月29日中行江阴分行发布了《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告》和2020年8月12日中行江阴分行发布了《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，本案当期执行的贷款罚息利率已变更为按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率减63.5BP（加点数值在剩余贷款期内不变，1BP=0.01%）后的1.4倍计算。陶惠健辩称：对本金无异议，对利息不会算，不清楚。谈丽洁未作答辩。陶玉明未作答辩。新星房产辩称：1、他公司不应成为本案的被告，也不应该承担本案的民事责任。2、他公司不应承担保证责任的理由是他公司承担的是阶段性保证责任，该保证责任是附解除条件的保证责任，解除条件是贷款人与借款人办妥预告抵押登记或正式抵押登记手续。阶段性保证的期间是贷款人放贷之日起至办妥两个抵押登记手续之日止。为了防止无期限办妥预告抵押登记或正式抵押登记手续保护开发商的权益，阶段性保证合同一般均设定了办妥预告抵押登记或正式抵押登记手续的合理期间。该合理期间为具备抵押登记的文件材料或真实抵押手续的合理期间，这个期间一般是30天或60天。3、原告在本案中怠于办理抵押登记手续，他公司阶段性保证责任得以解除。本案中陶惠健名下房屋于2015年9月17日领取房屋所有权证，但原告没有按照合同约定在借款人取得房屋所有权证后60天内办理抵押登记手续，之前也没有办理预抵押登记手续，原告在借款人取得房屋所有权证的5年余时间内未办理抵押登记手续，原告对怠于办理抵押登记手续或者预告抵押登记未作出合理解释。因此，原告因怠于履行办理手续造成本案案涉房屋被其他债权人先行抵押或者被法院查封的责任应当由其自行承担。原告存在怠于办理抵押的客观事实，导致本案的抵押手续未能办理。实际是要求他公司承担超出涉案合同项下合理预期的经营风险，扩大了他公司的责任，也属于为自己的利益。根据合同法规定，他公司解除连带责任保证的条件成就，原告主张他公司承担连带责任没有事实和法律依据，依法不予支持。他公司曾经委托代理人发函原告认为原告应当撤回对他公司的起诉，否则原告构成滥用诉权，造成他公司因应诉而发生的律师费用应由原告赔偿。本院经审理查明，中行江阴分行诉称事实属实。另查明，贷款合同约定：借款人以所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应在合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证后60日内办理正式抵押登记。贷款合同附件一通用条款约定：借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管。同时约定保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日后两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。中行江阴分行与陶惠健签订抵押贷款合同，但未办理抵押登记。2015年9月17日，涉案房产办理了不动产产权证。2018年7月3日，涉案房产办理了抵押登记，抵押权人为江阴市兴建农村小额贷款有限公司。中行江阴分行与北京市盈科（无锡）律师事务所律师就本起诉讼签订《委托代理合同》，约定代理费为90366元。以上事实，有《个人一手房屋贷款合同》及附件一、贷款抵押合同、共有人承诺函、共同还款承诺函、零售贷款借款借据、逾期未还款查询单、诉前提前还款通知书、邮寄凭证、《委托代理合同》、不动产登记簿证明及当事人陈述等在卷证明。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律。中行江阴分行对其主张的借贷事实，已经提供该行个人一手住房贷款合同、零售贷款借款借据、贷款抵押合同、共同还款承诺函、共有人承诺函、委托代理合同等证据，陶惠健对上述证据均无异议、谈丽洁、陶玉明未到庭发表抗辩意见，视为放弃抗辩的权利，本院对双方的借贷事实予以确认。中行江阴分行与陶惠健之间的借贷关系合法有效，中行江阴分行要求陶惠健、谈丽洁、陶玉明归还借款本息、律师费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案的争议焦点是：新星房产应否就陶惠健未能偿还案涉贷款合同项下的债务承担连带保证责任。就该争议焦点，本院认为，当事人应当积极履行合同义务，保证期间在本质上是一项旨在维护保证人利益的制度，在保证期间内债权人未主张权利的，保证人免除责任。本案中,新星房产为陶惠健向中行江阴分行的借款提供阶段性保证,即新星房产向中行江阴分行提供担保至办理完所购房屋预告抵押登记时止，由人保变更为物保，新星房产的担保责任免除。双方当事人在贷款合同中约定：所购房屋为期房的，借款人应在合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证后60日内办理正式抵押登记。按该约定，本案的保证期间应确定为在2010年2月26日贷款合同签署后30日内办理预告抵押登记或在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证后60日内办理正式抵押登记时止。但在2010年2月26日贷款合同签署后30日内，中行江阴分行与陶惠健并未到有关登记部门办理预告抵押登记。案涉房屋在2015年9月17日即办理了房屋权属登记证明，2018年7月3日办理了案外人为抵押权人的抵押登记。中行江阴分行与陶惠健亦未按照合同约定在60日内办理抵押登记手续。虽然通用条款约定：若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。但中行江阴分行怠于办理预告抵押登记，等于无限延长保证人新星房产的保证期间，致使新星房产承担超出案涉合同项下合理预期的经营风险,扩大了新星房产的合同责任,有违担保法的精神及诚实信用原则，亦违背了阶段性保证的应有之意，构成《中华人民共和国合同法》第四十五条所规定的“不正当地阻止条件成就”，故新星房产解除连带责任保证。中行江阴分行主张预告登记及抵押登记的义务均应由新星房产承担,其并未提供充分证据予以证明，本院对此不予采纳，其主张新星房产对陶惠健的债务承担连带清偿责任,无事实及法律依据,依法不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陶惠健、谈丽洁、陶玉明于本判决发生法律效力之日起十日内归还中国银行股份有限公司江阴分行贷款本金1592323.68元，期内利息为32678.64元，逾期罚息【截止至2020年11月23日为1074.17元，自2020年11月24日起至实际给付之日止，以1592323.68元为基数，按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的相应期限贷款市场报价利率（LPR）减63.5BP（加点数值在剩余贷款期内不变，1BP=0.01%）后的1.4倍计算，计算至第一个重新定价日（不含）。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR减63.5BP后的1.4倍重新计算确定。每12个月作为浮动周期重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即第一个实际放款日再重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。】；期内利息之复利【截止2020年11月23日为573.53元，自2020年11月24日起至实际给付之日止，以32678.64元为基数，按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的相应期限贷款市场报价利率（LPR）减63.5BP（加点数值在剩余贷款期内不变，1BP=0.01%）后的1.4倍计算，计算至第一个重新定价日（不含）。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR减63.5BP后的1.4倍重新计算确定。每12个月作为浮动周期重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即第一个实际放款日再重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。】；二、陶惠健、谈丽洁、陶玉明应于本判决发生法律效力之日起十日内支付中国银行股份有限公司江阴分行律师费90366元；三、驳回中国银行股份有限公司江阴分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计10127元，由陶惠健、谈丽洁、陶玉明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  陈教智二〇二一年三月十二日书记员  王雨涛本案援引法律条款1、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2、《中华人民共和国合同法》第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。