福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0824民初167号 原告:武平县农村信用合作联社中山信用社，住所地福建省武平县中山镇新城村中山路**，统一社会信用代码91350824660395482M。 负责人：王福兴，主任。 被告：洪江涛，男，1983年3月27日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：张翠英，女，1987年3月6日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：黄国贵，男，1990年6月4日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：洪海涛，男，1990年3月17日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：程芳玉，女，1976年9月27日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：程德胜，男，1970年3月11日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社中山信用社（以下简称中山信用社）与被告洪江涛、张翠英、黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜银行卡纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中山信用社的负责人王福兴、被告洪江涛到庭参加诉讼，被告张翠英、黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中山信用社向本院提出诉讼请求：1.判决洪江涛、张翠英共同偿还中山信用社截至2020年12月22日止使用福万通普惠金融卡透支本金148151.41元、利息4218.83元、违约金1500元，合计153870.24元，并支付以透支本金148151.41元为基数自2020年12月23日起至款清日止按月利率10.5‰计算的利息，及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2.判决黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜对上述款项承担连带清偿责任；3.判决由洪江涛、张翠英、黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜承担本案案件受理费。 事实与理由：2016年10月31日，洪江涛填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向中山信用社申请办理信用额度200000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第一条第3项约定：担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方（以下均指洪江涛）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。第二条第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第1项约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。按收费项目规定：年费为每年500元，预借现金／消费／转账月利率10.5‰，违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五，最低5元。第五条第9项约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（以下均指中山信用社）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付的手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，张翠英在申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人洪江涛向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹。黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜在保证人栏上签名并出具了《不可撤销担保函》，表示愿意为洪江涛申领的普惠金融卡项下债务承担连带清偿责任。依照洪江涛的申请，万安信用社核准并向其发放了卡号为62×××03的普惠金融卡，卡片授信额度为200000元，年费500元，授信期限3年，自2016年10月31日起至2019年11月1日止，预借现金／消费／转账月利率10.5‰。洪江涛领卡后于2016年11月16日开始使用，该卡授信到期后，洪江涛未按约定归还借款本息，经中山信用社催收未果。截至2020年12月22日止，洪江涛余欠普惠金融卡透支本金148151.41元、利息4218.83元、违约金1500元，合计153870.24元。张翠英系洪江涛配偶，该普惠金融卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，且张翠英签名确认为夫妻共同债务，故张翠英应承担共同还款责任。黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对洪江涛在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。 洪江涛辩称，1.答辩人已于2020年7月29日还款50000元。2.答辩人多次与中山信用社主任、信贷员沟通本案借款偿还问题，因本案借款涉及合伙人钟磊森，钟磊森挪用公司款项，但钟磊森以朋友身份请求将挪用公司款项变为借款方式并向答辩人出具《借条》一份，答辩人多次要求钟磊森归还该借款，但钟磊森均未归还，现该借款经过法院判决后答辩人已向法院申请强制执行，但只执行到10000多元，答辩人希望可以将本案借款分割一分部至钟磊森名下，但信用社不同意认为本案借款不可以分割。3.答辩人认为本案借款利息过高，月利率一分多，答辩人没有能力偿还本案借款。 张翠英、黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜未作答辩。 中山信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》、《不可撤销担保函》、交易明细查询、账户余额查询等证据，经洪江涛质证，对上述证据的真实性未提出异议，张翠英、黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜对上述证据未予质证，亦未提供书面答辩意见，视为自愿放弃诉讼权利，据此，中山信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。对洪江涛提交的《离婚协议书》、《离婚证》等证据，经中山信用社质证，对上述证据的真实性未提出异议，本院对上述证据的真实性予以确认，因上述证据证实洪江涛与张翠英的离婚期限在洪江涛申领普惠金融卡及支用借款后，据此，本院对上述证据与本案的关联性不予确认。 根据中山信用社的陈述和经审查确认的证据，本院对中山信用社主张的事实予以认定。 本院认为，中山信用社与洪江涛之间的福万通普惠金融卡领用合同关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合同关系成立并具有法律效力。中山信用社按合同约定履行了发放贷款的义务，洪江涛应按照约定期限向中山信用社归还普惠金融卡透支本金及利息，洪江涛未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。洪江涛关于案涉借款系其与他人合伙经营所使用，要求中山信用社将本案借款予以分割一部分由合伙人归还的意见，于法无据，本院不予采信。对洪江涛认为本案借款的利率过高的辩解意见，本院认为，本案借款利率符合双方约定且未超过法律规定，对该辩解意见，不予采信。洪江涛在申领普惠金融卡时，张翠英作为洪江涛的配偶，在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中签字确认，故可认定本案债务系洪江涛与张翠英婚姻关系存续期间的共同债务，张翠英应承担共同偿还责任。据此，中山信用社要求洪江涛、张翠英共同偿还截止2020年12月22日使用福万通普惠金融卡透支本金148151.41元、利息4218.83元、违约金1500元，并支付以透支本金148151.41元为基数自2020年12月23日起至款清日止按月利率10.5‰计算的利息，以及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金的诉讼请求，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息和违约金的总和，可能超过司法保护上限，为引导和规范金融行为，利息和违约金之和不超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算为宜。黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜为本案债务提供连带责任保证且尚在保证期间内，应承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向洪江涛、张翠英追偿。 综上所述，对中山信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。张翠英、黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一、第七百条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、洪江涛、张翠英应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社中山信用社截止2020年12月22日使用福万通普惠金融卡透支本金148151.41元、利息4218.83元、违约金1500元，并支付以透支本金148151.41元为基数自2020年12月23日起至款清日止按月利率10.5‰计算的利息，及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金（利息及违约金总和不超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限）； 二、黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜对上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向洪江涛、张翠英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3377.4元，减半收取计1688.7元，由洪江涛、张翠英、黄国贵、洪海涛、程芳玉、程德胜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林慕升 二〇二一年三月二日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 饶建平 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。