湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初237号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区南坪街道白马社区龙港路448号金城苑11号楼101室。负责人：童迎华，该行行长。委托诉讼代理人：肖友，湖南云济律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。被告：姚卫，男。被告：徐菲，女。委托诉讼代理人：姚卫，徐菲之夫，代理权限为特别授权代理。被告：常德百药园新科实业发展有限公司，住所地湖南省常德市武陵区穿紫河街道办事处贾家湖社区校场街98号滨湖名苑D座3单元1405号。法定代表人：姚卫，该公司执行董事兼总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告姚卫、徐菲、常德百药园新科实业发展有限公司（以下简称百药园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。邮政储蓄银行的委托诉讼代理人肖友，姚卫，徐菲的委托诉讼代理人、百药园公司的法定代表人姚卫到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政储蓄银行与姚卫、徐菲签署的编号为4399968Ｑ219017563270的《小额贷款额度借款合同》；2.判令姚卫、徐菲立即偿还借款本金938240.77元及利息、罚息49285.49元（暂计算至2020年11月24日，此后按合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；3.判令姚卫、徐菲承担邮政储蓄银行为实现债权支付的律师代理费3000元；4.依法确认邮政储蓄银行对姚卫、徐菲提供抵押的坐落于武陵区××座××号房屋处置所得价款享有优先受偿权；5.判令百药园公司对上述二、三项请求承担连带清偿责任；6.本案的全部诉讼费用由姚卫、徐菲、百药园公司共同承担。姚卫、徐菲、百药园公司共同辩称：贷款逾期违约是事实，但并非恶意逃避债务，因为正好在2020年遇到了疫情，导致公司种子没人收购，造成亏损，我们多次和银行交涉，银行不同意延期。且借款合同约定期限有120个月，借款生效之日起有60个月，疫情期间中央下发了相关的文件支持小微企业，文件规定金融机构在疫情期间可以使贷款延期或者降息处理，恳求银行进行资金过桥给小微企业搞好恢复生产。百药园公司是中药材企业，循环周期为3-5年，遇到疫情后贷款逾期是有原因的，恳请法庭和银行酌情处理。根据当事人的诉辩主张和举证、质证以及本院的认证，本院确认以下事实：2018年12月14日，姚卫因购买种子向邮政储蓄银行申请小额贷款940000元，并填写了《小企业主快捷贷业务客户申请表》，徐菲作为借款人配偶在该申请表上签字。2018年12月17日，百药园公司出具《担保函》，承诺为姚卫的上述借款提供连带责任保证，保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2019年1月3日，姚卫（乙方）与邮政储蓄银行（甲方）签订了编号为4399968Ｑ219017563270的《小额贷款额度借款合同》，约定本合同项下授信额度金额为940000元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。关于违约责任：乙方发生未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等违约情形时，甲方有权单方面解除合同、宣布债务到期，要求乙方立即清偿，有权按照合同约定的罚息利率计收罚息，并要求乙方承担甲方因实现债权而实际发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。另，姚卫与徐菲系夫妻关系，双方于2010年2月1日登记结婚。姚卫对上述合同签名捺印确认，徐菲以姚卫配偶身份作为共同借款人亦在合同上签字确认。同日，姚卫（乙方）与邮政储蓄银行（甲方）签订《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号4399968Ｑ319018554538），约定乙方自愿以其所有的位于常德市武陵区××座××号房屋在担保债权最高额内，为乙方与甲方签订的编号为4399968Ｑ219017563270的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同向甲方提供最高额抵押担保，合同项下担保债权确定的期间为2019年1月2日至2031年1月2日。2019年1月2日，姚卫为武陵区××栋××号房屋办理了抵押登记［权证号：湘（2019）常德市不动产证明第0××0号］，担保债权的数额为940000元。2019年1月7日，姚卫填写《个人商务E捷贷业务开办申请单》，并与邮政储蓄银行签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定姚卫可以通过电子银行申请支用借款，并约定贷款信息以姚卫个人信贷系统内借据为准。同日，姚卫向邮政储蓄银行出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借款金额为300000元，借款期限从2019年1月7日至2020年1月7日，年利率为4.35%，还款方式为按月付息、一次性还本，首次还本月数为12个月。后，姚卫通过电子渠道再次申请贷款，邮政储蓄银行四次向姚卫分别发放贷款300000元、200000元、240000元、200000元，总计为940000元。截至2020年1月24日，姚卫尚欠借款本金938240.77元及利息、罚息49285.49元。邮政储蓄银行多次催讨未果，遂与湖南云济律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师处理与姚卫的金融借款合同纠纷案，并支付律师代理费3000元。以上事实有到庭当事人的当庭陈述、结婚证复印件、《小企业主快捷贷业务客户申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《不动产登记证明》、《企业保证函》、《个人贷款（手工）借据》、交易明细、资产保全系统明细表、《委托代理合同》、发票等证据在卷佐证。本院认为，姚卫、徐菲与邮政储蓄银行签订的《小额贷款额度借款合同》，姚卫与邮政储蓄银行签订的《小额贷款最高额抵押合同》、《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，百药园公司出具的《担保函》，均系当事人真实意思表示，应认定合法有效，各当事人应本着诚实信用原则全面履行义务。邮政储蓄银行按照合同约定履行贷款发放义务后，姚卫未按期偿还贷款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故邮政储蓄银行有权依约解除合同，并要求姚卫偿还借款本金938240.77元及截至2020年11月24日的利息、罚息49285.49元，并按照合同约定支付自2020年11月25日起至全部债务清偿之日止的利息、罚息。因姚卫的违约行为，导致邮政储蓄银行产生了律师代理费用损失，故邮政储蓄银行有权要求姚卫支付律师费3000元。徐菲作为姚卫的配偶及该笔贷款的共同借款人，应对上述债务承担共同偿还责任。姚卫自愿为上述贷款提供房屋抵押并办理了抵押登记，邮政储蓄银行作为抵押权人，有权对武陵区××栋××号房屋拍卖、变卖后所得的价款在担保债权范围内优先受偿。百药园公司自愿为姚卫的上述债务承担连带责任保证，故对邮政储蓄银行要求百药园公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上，对邮政储蓄银行的诉讼请求，本院均予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与姚卫、徐菲签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号4399968Q219017563270）；二、姚卫、徐菲于本判决生效之日起三十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款938240.77元及截至2020年11月24日的利息、罚息49285.49元，并按照合同约定标准支付自2020年11月25日至全部债务清偿之日止的利息、罚息；三、姚卫、徐菲于本判决生效之日起三十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行支付律师代理费3000元；四、常德百药园新科实业发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任；五、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对姚卫所有的位于常德市武陵区××栋××号房屋在940000元限额范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13706元，减半收取6853元，由姚卫、徐菲、常德百药园新科实业发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  贾清清二〇二一年三月十日法官助理沈勋书记员陈虹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。