河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初706号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：范堃，该公司员工，特别授权。被告：肖素霞，女，汉族，1969年5月28日出生，住河南省。被告：许宏，男，汉族，1969年5月13日出生，住河南省。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告肖素霞、许宏保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托诉讼代理人范堃,被告肖素霞、许宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖素霞向原告支付理赔款97651.13元、逾期保费5880.6元；2.判令被告肖素霞向原告支付违约金4118.84元（违约金以保险理赔款及保费之和103531.73元为基数，自2020年8月15日起按照年利率15.4%标准暂计至2020年11月17日，实际主张至款项还清之日止），上述一、二项诉讼请求数额暂共计为107163.39元；3.请求判令被告许宏为上述一、二项债务承担连带保证责任；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年8月15日，被告肖素霞与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行淮河路支行”）签署个人担保借款合同，约定被告肖素霞向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款120000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮50％。被告肖素霞（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1603.8元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告肖素霞发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年8月15日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计97651.13元（包括本金95498.47元，利息2070.5元，罚息82.16元）。被告尚欠保费5880.6元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每0.06％，向保险人缴纳违约金。”本案违约金利率按照年利率15.4％计算。2019年8月15日，许宏向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人肖素霞未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，许宏愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告肖素霞有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告许宏应按照保证书中约定为本笔贷款承担连带保证责任。故诉至本院。被告肖素霞、许宏辩称，贷款属实,利率过高,由于受疫情影响，目前无能力偿还贷款。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月15日，肖素霞向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年8月23日，许宏向人保财险新乡公司出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人肖素霞未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，许宏愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。2019年8月24日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为肖素霞，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为120000元，保险费为57736.80元，保险金额为133636.09元；保险期间自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为1603.8元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年8月25日，肖素霞与光大银行淮河路支行签订“个人担保借款合同”，由肖素霞按中国人民银行同期贷款基准利率4.75％上浮50%的利率向该行贷款120000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。当日，光大银行淮河路支行向肖素霞发放了120000元贷款。因肖素霞借款后自2020年8月14日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年8月14日向光大银行淮河路支行支付代偿款97651.13元，其中包含逾期借款本金95498.47元、利息2070.5元、罚息82.16元，光大银行淮河路支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保财险新乡公司确认保险费于2020年8月15日停止计算，肖素霞尚欠保费5880.6元。本院认为，人保财险新乡公司与肖素霞、许宏签订的保险合同、代偿责任保证书以及肖素霞与光大银行淮河路支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向肖素霞发放了贷款，肖素霞逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求肖素霞向其支付全部借款本息。肖素霞逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同、代偿责任保证书的约定应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时肖素霞、许宏未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向肖素霞、许宏追偿，故肖素霞、许宏应当向人保财险新乡公司支付代偿款97651.13元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年8月15日停止计算保险费，肖素霞、许宏应当清偿保险期间的保险费5880.6元。人保财险新乡公司要求按年利率15.4％计算违约金的诉讼请求，不符合我国民法典第五百八十五条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。由于受疫情防控措施影响，本案被告肖素霞暂时失去收入来源，本院结合案件实际情况，根据公平原则，酌定免除被告肖素霞5个月的违约金，即2020年8月15日至2021年1月15日间。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十三条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第二条之规定：一、肖素霞于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款97651.13元、保费5880.6元；二、肖素霞于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以103531.73元为基数，按日万分之三为标准，自2021年1月15日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、许宏对本判决第（一）、（二）项内容承担连带保证责任。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2443元，适用简易程序减半收取1221.5元，由被告肖素霞、许宏负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳，如不按期缴纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  宋静慧二〇二一年三月十九日书记员  李剡深