安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖01民终1787号 上诉人（原审被告）:贾明发,男，汉族，1965年1月1日出生，住安徽省巢湖市。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司，住所地安徽省合肥市包河区南京路**（西院）****，统一社会信用代码91340100754857916L。 负责人：俞能德，总经理。 委托诉讼代理人：汪丽君，该分公司员工。 上诉人贾明发因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司（以下简称人保合肥市分公司）保证保险合同纠纷一案，不服安徽省合肥市蜀山区人民法院（2020）皖0104民初1412号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月25日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。 贾明发上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回人保合肥市分公司的全部诉讼请求或发回重审；2.本案的一、二审诉讼费用由人保合肥市分公司承担。事实和理由：一审法院认定事实错误，导致错判。贾明发在人保合肥市分公司处投保信用贷款保证保险，贷款9万元，贷款后，贾明发没有拿到保险合同，根本不知道每月还款多少钱，只是根据公司的提示，每月偿还4280元。截止2020年2月，贾明发已支付12万元左右，完全超过了贷款本息。人保合肥市分公司主张的利率太高了，是违法的，我在还款时才发现，我是被欺骗的。 人保合肥市分公司辩称，保险合同即保险单一式三联，其中一联在客户来我司签约通过后已给客户，在客户经理的陪同下在光大银行办理了放款流程，客户在办理放款过程中，需将保单联原件质押给放款银行，即光大银行潜山北路支行。在签约过程中，客服已对照原件与客户讲解各种费用明细，也提醒客户关注人保公众号，可以看到电子保单，客户正常还款至2019年12月22日，本息保费合计还款97936.71元，并不是12万。客户在我司现场签订了授权委托书，对代扣保费是知情的，我司个人信用贷款保证保险承保业务是严格执行监管部门批准的相关条款和费率，个人信用贷款保证保险属于商业保险，是保险公司秉着双方平等自愿的原则与投保人签订的。请求二审法院驳回上诉，维持原判。 人保合肥市分公司向一审法院起诉请求：判令贾明发支付人保合肥市分公司代为偿还的本金及利息35328.82元、保险费1493.58元，合计36822.4元，以及以36822.4元为基数，按照月2%的标准从2020年4月11日起支付违约金至款清之日止（暂定至起诉之日为2590.78元），合计39413.18元。 一审法院认定事实：2018年1月17日，贾明发向人保合肥市分公司投保个人信用贷款保证保险，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》记载：投保人贾明发，被保险人为光大银行潜山北路支行，贷款金额为90000元，保险金额为99524.13元，每月保险费1493.58元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。2018年1月22日，贾明发向光大银行潜山北路支行申请个人信用贷款，双方签订合同编号为2018潜北人保110《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额为人民币90000元，用于个人消费。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%,贷款期限36个月，自2018年1月22日至2021年1月22日止。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%等内容。后光大银行潜山北路支行向贾明发发放了贷款，贾明发向其出具了编号为52161816000102001的借据，对借款事项进行了再次明确，但其后贾明发未能按时还本付息。2020年4月12日，光大银行潜山北路支行向贾明发发出《代偿债务通知书》，内容为：您于2018年1月22日与我行签订的个人贷款合同（52161816000102)项下借款，于2020年4月已逾期达80天，现已由中国人民财产保险股份有限公司在2020年4月11日代为清偿，共偿还贷款本息合计35328.82元，其中剩余本金34582.92元，贷款利息694.74元，逾期罚息51.16元。依据《人保个人贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还期对我行代偿的上述款项。同时，光大银行潜山北路支行向中国人民财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认“贵公司个人贷款保证保险保单项下代偿款35328.82元已于2020年4月11日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”等内容。贾明发对上述代偿款35328.82元至今未予偿还。另外，自贾明发逾期之日至人保合肥市分公司代偿日未付保险费1493.58元。 一审法院认为，人保合肥市分公司与贾明发签订的保险合同及贾明发与光大银行潜山北路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》等，均系各方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法、有效，对各方具有法律约束力。因贾明发作为个人贷款合同项下债务人未依约及时足额偿还贷款，导致保险事故发生，人保合肥市分公司作为保险人向被保险人光大银行潜山北路支行履行保险赔偿金之后，其在赔偿金额范围内享有向贾明发追偿的权利。人保合肥市分公司起诉要求贾明发偿还其代为垫付的借款本息35328.82元，具有事实和法律依据，予以支持。关于未支付保险费1493.58元，有合同约定，予以支持。关于违约金，合同约定按日千分之一计收，该违约金计算标准明显过高，综合人保合肥市分公司实际损失及保费收取情况，酌定按年利率15.4%的标准计算为宜，以代偿款35328.82元为基数，自2020年4月11日暂计算至2020年8月5日为1722.87元，人保合肥市分公司诉请超过部分，不予支持。据此，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、贾明发于判决生效之日起十日内偿还人保合肥市分公司代偿款35328.82元、保险费1493.58元及违约金1722.87元（暂计算至2020年8月5日，之后以未付代偿款为基数按年利率15.4%的标准顺延计算至款清之日止）；二、驳回人保合肥市分公司的其他诉讼请求。本案案件受理费785元，减半收取计392.5元，由贾明发负担。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。贾明发向本院提交中国光大银行对账单7张，证明，贾明发实际还款12万元。人保合肥市分公司对上述证据质证认为，真实性、合法性无异议，但是总额并没有12万元，只有97936.71元。 经审查，本院对贾明发提交的上述证据的真实性、合法性和关联性予以确认，但根据对账单显示，不能证明贾明发已归还案涉借款12万元，故对上述证据的证明目的不予确认。 对一审法院查明的事实，本院予以认定。 本院认为，贾明发向人保合肥市分公司投保个人信用贷款保证保险，人保合肥市分公司出具保险单，贾明发签字确认，双方之间形成保证保险合同关系。无论贾明发是否持有保险单原件，均不影响案涉保证保险合同合法成立，且贾明发已按合同约定支付了部分保费。 根据光大银行潜山北路支行出具的《代偿债务通知书》显示，案涉贷款扣除贾明发的已还款后，尚欠贷款本息合计35328.82元，已由人保合肥市分公司代为偿还，其中剩余本金34582.92元，贷款利息694.74元，逾期罚息51.16元。贾明发上诉提出已还款为12万元，但未提交充分证据予以证明，此节上诉理由本院不予采信。对于人保合肥市分公司代为偿还的贷款本息35328.82元贾明发应当按约支付。 贾明发认为案涉贷款的利率过高。本案系保证保险合同纠纷，对于贾明发与光大银行潜山北路支行之间的贷款合同所涉利息问题不属于本案审理范围，本院不予审查。保费标准系保险单约定事项，系双方当事人协商一致达成的真实意思表示，人保合肥市分公司按约履行了保证义务，贾明发也已按照约定实际支付了部分保费，人保合肥市分公司要求贾明发支付代偿行为发生前欠付保费的诉讼请求符合合同约定，应予支持。对于人保合肥市分公司主张的违约金是否过高问题，人保合肥市分公司已通过收取保费的方式获得了盈利，贾明发逾期支付代偿款的行为给人保合肥市分公司造成的损失仅为资金占用利息损失，人保合肥市分公司主张按照月2%的标准支付违约金过分高于其损失不应支持，一审法院确定以年利率15.4%的标准计算违约金亦存在不妥，本院将违约金标准调整为全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率。 综上所述，贾明发的上诉理由部分成立，本院予以采信。据此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、变更安徽省合肥市蜀山区人民法院（2020）皖0104民初10905号民事判决第一项为：贾明发于本判决生效之日起十日内偿还中国人民保险股份有限公司合肥市分公司代偿款35328.82元、保险费1493.58元及违约金（自2020年4月11日起以未付代偿款为基数按全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率计算至款清之日止）； 撤销二、撤销安徽省合肥市蜀山区人民法院（2020）皖0104民初10905号民事判决第二项； 三、驳回中国人民保险股份有限公司合肥市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费785元，由贾明发负担；二审案件受理费785元，由贾明发负担。 本判决为终审判决。 审判长 王 丽 审判员 王 苗 审判员 温占敏 二〇二一年三月五日 书记员 顾斯斯 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。