成都市武侯区人民法院民 事 判 决 书（2016）川0107民初2112号原告夏靖，男，汉族，1970年3月1日出生，住安徽省合肥市蜀山区长江西路*号琥珀山庄中村***幢***室。委托代理人张一鸣，四川衡纵律师事务所律师。委托代理人石苗，四川衡纵律师事务所律师。被告陈亦斌，男，汉族，1981年6月4日出生，住浙江省永嘉县渠口乡泰石村太后街***号。原告夏靖诉被告陈亦斌民间借贷纠纷一案，本院于2016年3月2日受理后，依法组成合议庭，于2016年8月4日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人张一鸣到庭参加了诉讼，被告陈亦斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告夏靖诉称，原、被告于2014年4月15日签订《借款协议》、《还款管理服务说明书》，约定原告向被告出借23343.2元，借款期限12个月，自2014年5月15日至2015年4月15日。被告应按月还款2178.7元，还款日为每月15日。被告同意并授权原告将借款本金在扣除被告应支付给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费（下称“信和汇金公司”）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（下称“信和汇诚公司”）的审核费以及信和惠民投资管理（北京）有限公司（下称“信和惠民公司”）的服务费后的剩余款项支付给被告。若被告未按约定还款的，应当承担逾期违约金和罚息，逾期违约金按当月应付未付金额的10%计算，罚息每日按未还金额的0.2%计算。因被告未还款而产生的调查费、律师费、诉讼费等由被告自行承担。协议签订后，原告于2014年4月15日将借款本金在扣除被告应支付给三家中介服务公司的咨询费、审核费、服务费合计3343.2元以及被告同意承担的200元信访咨询费后的余额19800元支付至被告账户。被告仅按期归还了3期，共计偿还本金5835.8元，利息700.3元，其余借款本金17507.4元及由此产生的利息、违约金、罚息至今未向原告支付。此外，原告为实现债权聘请律师代理本案并为此支付律师费1338元，该费用应由被告承担。原告故诉至人民法院，请求判决：1、被告立即归还本金17507.4元；2、被告立即向原告支付罚息、逾期违约金、利息（自2014年8月15日起至实际付清之日止按照年利率24％的标准计算，暂计算至2016年2月15日的罚息、逾期违约金、利息合计为6407.71元）；3、被告立即向原告支付律师费1338元。被告陈亦斌未作答辩。经审理查明，2014年4月14日，被告陈亦斌签署《信访咨询费收取告知书》，该告知书载明“由于信和公司对您的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费，……信访咨询费将在您借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除……”。2014年4月15日，原告作为出借人与被告签订《借款协议》，约定被告在原告处借款本金23343.2元，还款方式为每月等额本息，还款起止日期自2014年5月15日至2015年4月15日止，还款分期月数为12个月，还款日为每月15日12:00前，月偿还数额为2178.7元；原告的付款方式为网上银行汇款，由原告通过网上银行汇款方式将该款项汇入被告在中国农业银行四川省分行营业部青羊支行黄忠路分理处账号为6228480468382902376的账户中。经被告同意及授权原告将借款本金数额在扣除代替被告应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费以及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付至被告的上述账户中；被告未按约按时足额还款，应按照当月应付未付金额的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算；被告逾期还款每日按未还金额的0.2%收取罚息，每月单独计算；如果被告严重违反还款义务逾期达到15天及以上，原告有权提前终止本协议，被告须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。同日，被告与信和汇金公司、信和惠民公司、信和汇诚公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定被告经信和惠民公司推荐与特定出借人于2014年4月15日签订《借款协议》，被告在获得《借款协议》约定款项的同时应向信和汇金公司支付咨询费1705.03元，向信和汇诚公司支付审核费267.46元、向信和惠民公司支付服务费1370.71元，咨询费、审核费和服务费共计3343.2元，被告授权出借人在向被告提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费由出借人代为支付给信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司。同日，原告向被告转款19800元。信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司分别向原告出具收条，分别载明今收到夏靖代借款人陈亦斌交来咨询费1705.03元，审核费267.46，服务费1370.71元。被告借款后至今，共计偿还了3期借款本息，其中偿还借款本金5835.8元，支付利息700.3元。自2014年7月16日起未再还款。《借款协议》已于2015年4月15日自然到期。另查明，1.通过全国企业信用信息公示系统查询得知，原告夏靖系信和汇金公司和信和汇诚公司的实际控制人，同时系信和惠民公司股东之一；2.原告为本案支出律师费1338元。上述事实有《信访咨询费收取告知书》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《借款协议》、借款申请表、还款管理服务说明书、信和还款事项客户告知书、委托扣款授权书、收据、银行卡复印件、银行转账记录、律师费发票、律师费转款凭证、全国企业信用信息公示系统查询网页及当事人庭审陈述笔录等证据收集在案，予以佐证。本院认为，鉴于被告陈亦斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，自动放弃对原告举出的证据进行质证的权利，其不利后果应由被告陈亦斌自行承担。被告陈亦斌在原告处借款的事实，有《借款协议》及转账记录为据，足以认定双方借贷关系成立。被告在借期到期后未履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。关于借款本金数额的问题。本院认为，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般应认定为本金。预先在本金中扣除利息的，应当将实际出借的金额认定为本金。本案中，尽管《借款协议》约定借款金额为23343.2元，但原告实际向被告转款只有19800元。《借款协议》约定的借款金额，实际上是将所谓由原告代缴的咨询费、审核费、服务费合计3343.2元以及信访咨询费200元计入本金后的金额。根据查明的事实，原告夏靖系上述费用的收取方信和汇金公司和信和汇诚公司的实际控制人，同时系信和惠民公司股东。若按照《借款协议》约定的还款数额26144.4元（2178.7元×12个月）还款，被告实际支付利息的年利率高达32.04%[26144.4元-19800元）÷19800元×100%]，已超过法律规定的民间借贷最高年利率24%。故原告将上述费用计入本金并在支付借款时预先从本金中扣除，应当认定其为以收取咨询费、审核费、服务费的形式预扣利息的高利贷行为，违反了法律规定，故对于原告所称代缴的咨询费、审核费、服务费合计3343.2元，本院不认定为被告的借款数额。关于原告在借款数额中直接预扣200元作为信访咨询费的做法，不符合民间借贷之交易习惯，不宜将其计入借款本金。故本院认定原告实际给付的借款本金数额为其实际转账金额19800元。被告已归还借款本金5835.8元，尚欠原告借款本金13964.2元。关于原告主张的利息、违约金、罚息。因合同约定的利息、罚息、违约金之和超过年利率24%，故本院调整为按年利率24%计付，即利息、罚息、违约金之和自2014年7月16日起按年利率24%计付至本金实际还清之日。关于律师费。《借款协议》约定因被告未还款而导致原告支出的律师费由被告承担，故原告要求被告支付律师费1338元的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈亦斌于本判决生效之日起十日内归还原告夏靖借款本金13964.2元；二、被告陈亦斌于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖借款利息、逾期违约金及罚息（利息、逾期违约金、罚息之和的计算方法为：以借款本金13964.2元为基数，从2014年7月16日起按年利率24%计算至借款本金付清之日止）；三、被告陈亦斌于本判决生效之日起十日内赔偿原告夏靖律师费损失1338元；四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费431元，公告费560元，共计991元，由原告夏靖负担191元，被告陈亦斌负担800元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 田 甜人民陪审员 陈 锦人民陪审员 张 威二〇一六年八月六日书 记 员 马铭泽