成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0191民初751号原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天府大道北段966号6号楼。负责人：熊津成，该分行行长。委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。被告：胡海波，男，1982年9月28日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：赵静，女，1986年2月9日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：张天翼，男，1991年9月21日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：四川省亚美建材有限公司，住所地：成都市武侯区佳灵路9号成都红星美凯龙世博家居生活广场B8030。法定代表人：胡海波。原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称“民生银行”）诉被告胡海波、赵静、张天翼、四川省亚美建材有限公司（以下简称亚美公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月18日立案受理，依法适用普通程序，由代理审判员董淼担任审判长，与人民陪审员于广华、王云组成合议庭，于2016年8月22日公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人邓海明到庭参加诉讼，被告胡海波、赵静、张天翼、亚美公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告民生银行诉称，2015年1月4日，原告与被告胡海波、赵静、张天翼签订《综合授信合同》（编号：920072014029572），约定三被告向原告申请最高额授信额度240万元贷款，期限为36个月，即从2015年1月7日起至2018年1月7日止，实际放款日为2015年1月21日，每笔借款的利率及调整方式约定在具体业务合同或申请书中，但该利率标准不得低于7.56%。原、被告还对罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。同日，原告与被告张天翼、亚美公司签订了一份《最高额担保合同》（编号：920072014029572），约定被告亚美公司对被告胡海波、赵静、张天翼的上述债务承担连带责任担保，被告张天翼以其所有的位于高新区中和大道一段98号7栋1单元-1-3层3号房屋为《综合授信合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2015年1月21日，被告额度下申请支用贷款240万元，原告于2015年1月21日向被告发放贷款240万元，期限从2015年1月21日起至2016年1月21日止。现被告胡海波、赵静、张天翼未按合同约定偿还贷款，原告依据《综合授信合同》第二部分第四章第33条的约定宣布了本合同I项下的贷款提前到期，要求被告提前归还额度下已支用的全部贷款本息，经原告多次催告，被告至今未履行还款义务。为保护原告合法权益，请求人民法院判决：一、被告胡海波、赵静、张天翼向原告偿还借款本金240万元及利息、罚息、复利71926.41元（暂计算至2015年11月9日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金123596.32元（按5%计算）；二、被告胡海波、赵静、张天翼支付律师费197754.11元（8%计算）、公证送达邮寄费322元；三、原告就上述费用对被告张天翼向原告设立抵押担保的位于高新区中和大道一段98号7栋1单元-1-3层3号房屋依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告亚美公司对上述全部债务承担连带清偿责任。被告胡海波、赵静、张天翼、亚美公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据材料。经审理查明，2015年1月4日，原告民生银行（乙方，授信人）与被告胡海波、赵静、张天翼（甲方，受信人）签订《综合授信合同》（编号：920072014029572），主要约定：在本合同约定的授信有效期限内,甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币240万元整,本合同项下的最高授信额度可用于个人贷款;最高授信额度的有效使用期限为36个月,自2015年1月7日至2018年1月7日。本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于7.56%，具体业务合同或具体业务申请书生效之后，贷款发放之前，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则本合同项下每笔贷款利率按放款当日适用的贷款基准利率，依照具体业务合同或具体业务申请书项下约定的利差或利率浮动比例确定；贷款发放后,如遇中国人民银行调整相应的基准利率,则调整后利率自动按照中国人民银行新公布的同期贷款基准利率,依照《借款支用申请书》中约定的利差或者利率浮动比例自动进行调整，无需另行确认。经乙方审批同意甲方使用授信额度用于贷款业务的，贷款金额、具体用途、利率等以《借款支用申请书》项下乙方确认的内容为准。发生双方约定需调整利率的情形，按月结息的，每笔借款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第8条约定的利差或利率浮动比例确定。为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，采取如下担保措施：保证人亚美公司，××张天翼与乙方签订编号为920072014029572的《最高额担保合同》。甲方发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，甲方应按照违约行为对应乙方债权金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；甲方在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同约定的实现债权、担保权利、其他权利费用包括但不限于：诉讼费；处分抵押财产的费用（包括过户费）；保全、执行费；公告费；律师费；其中律师代理诉讼执行的费用收费标准为所有债务本金(或风险敞口)余额、利息、复利及罚息总合的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用等；甲方违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务，乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，要求甲方赔偿乙方为行使权力而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等；甲方违反本合同的约定义务，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度，要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，要求授信提用人赔偿乙方实现债权而支付的费用。按本合同约定由任何一方发给他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真等即时通信方式或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址；如采用挂号邮寄方式，上述文件或者通知在投邮后第4日，即视为送达和收到之日。当天，原告（××）与被告张天翼（××）、亚美公司（保证人）签订了一份《最高额担保合同》（编号：920072014029572），主要约定:为了确保胡海波、赵静、张天翼与原告主合同项下的债务的履行，亚美公司自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，张天翼愿意以其财产为主合同下的债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为原告与胡海波、赵静、张天翼签署的编号为920072014029572的《综合授信合同》项下原告的全部债权；担保人所担保的最高债权额为240万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。亚美公司自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保；张天翼自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产为主合同项下的全部债务向原告提供最高额抵押担保。担保人均应履行本合同约定的义务，如任一担保人不履行或者不完全履行本合同约定的义务，均构成违约，发生违约时，原告有权选择要求违约方按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足弥补原告损失的，应赔偿其实际损失。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产××安置费等）和其他应付合理费用。发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，原告宣布债务提前到期的情况），而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形，或主合同约定的违约事件，或本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，原告有权随时行使担保权；担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，原告有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，本合同下任何担保人均放弃对任何其它担保的优先抗辩权。《最高额担保合同》后附《（房地产）抵押财产清单》列明张天翼提供的抵押财产为其所有的位于高新区中和大道一段98号7栋1单元-1-3层3号的房屋（权×××）。上述合同签订同日，原告与被告张天翼就上述抵押房屋办理抵押登记，并取得房屋他项权证。该证书载明他项权利种类为抵押权，他项权利人为原告，××为张天翼。原告于2015年1月20日出具《中国民生银行零售授信额度启用通知书》，载明利率浮动比例为35%。2015年1月21日，被告胡海波、赵静、张天翼签署《借款支用申请书》，根据上述《综合授信合同》向原告申请使用借款240万元，保证按照合同约定履行还款义务并无条件且不可撤销的委托原告将申请借款金额支付至案外人闫晓的账号62×××79。《借款支用申请书》载明借款凭证为银行履约凭证，如履约凭证项下内容与主合同或申请书约定不一致，视为被告同意以实际履约行为变更主合同及申请书的内容，并以履约凭证确定双方的权利、义务。同日，原告向《借款支用申请书》中载明的案外人闫晓账号发放了240万元借款。原告提交的《借款凭证》及《放款通知书》显示，该笔借款期限为一年,从2015年1月21日起至2016年1月21日止，执行年利率为8.4%，利率调整方式为按还款周期调整，按期还息，到期还本。原告主张此处还款周期为每月，还款日为每月15日。另查明，2015年9月1日，原告代理人梁超按照被告胡海波、赵静、张天翼、亚美公司预留的地址向其以挂号信的方式邮寄《额度提前到期通知书》三份。原告在上述通知书中告知被告胡海波、赵静、张天翼及亚美公司根据《综合授信合同》的约定，现取消上述合同项下全部借款额度，并要求归还全部借款本息。原告就上述邮寄过程在四川省成都市蜀都公证处申请证据保全并取得（2015）川成蜀证内经字第121007号《公证书》。原告为此支出公证费300元，同时主张因该次邮寄发生邮寄费用22元。根据原告提交的被告胡海波的贷款基本信息及还款计划表显示，被告胡海波、赵静、张天翼仅偿还部分借款利息及罚息，已偿还的借款利息为按月结算，划扣时间为每月15日。截至2016年8月17日，被告胡海波、赵静、张天翼共拖欠原告借款本金240万元，利息102575元，罚息（含复利）148760.61元。还查明，2015年11月9日，原告与四川明炬律师事务所律师签订了一份《委托代理协议》，约定原告委托四川明炬律师事务所代理案涉纠纷诉讼事宜，代理费用的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供的《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《房屋他项权证》、《中国民生银行零售授信额度启用通知书》、《借款支用申请书》、《借款凭证》、《中国民生银行零售授信放款通知书》、《中国民生银行个人账户对账单》、被告胡海波的贷款基本信息、还款计划信息表、（2015）川成蜀证内经字第121007号《公证书》及发票、《委托代理协议》等证据予以证明。上述证据经本院审查，均具有真实性、合法性、关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。本院认为，原告民生银行与被告胡海波、赵静、张天翼签订的《综合授信合同》、及原告与被告胡海波、赵静、张天翼、亚美公司签订的《最高额担保合同》，均系签约方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应为合法有效，对各方均具有约束力。合同签订后，被告胡海波、赵静、张天翼向原告申请借款，原告依约在授信期限内向被告胡海波、赵静、张天翼指定的账户发放全部授信额度240万元，已全面履行了合同义务，而被告胡海波、赵静、张天翼在合同履行过程中，未按照约定按时足额还款，其行为已经构成违约，应承担相应的法律责任。《综合授信合同》、《借款支用申请书》、《借款凭证》及《中国民生银行零售授信放款通知书》分别对借款期限、还款方式和利息、罚息及复利的计算方式予以明确，双方虽未对还款周期及每月还款日作出书面约定，但原告主张的按月结息、每月15日还款与被告胡海波、赵静、张天翼已偿还借款利息的划扣日期契合，故本院对原告的主张予以采纳。现原告以上述合同为依据，要求被告胡海波、赵静、张天翼偿还借款本金，并承担相应利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。对于原告诉请被告胡海波、赵静、张天翼向其支付合同总金额5%即123596.32元的违约金，本院认为，原告在本案中仅主张被告胡海波、赵静、张天翼存在逾期还款的违约行为，对此该合同已经约定了征收罚息、复利的违约责任，在原告未举证证明被告胡海波、赵静、张天翼该违约行为对其造成的实际损失超过罚息、复利的情况下，不应再适用该违约金条款对逾期还款行为进行处罚，故本院对原告的这一请求不予支持。原告在诉讼中要求被告胡海波、赵静、张天翼支付律师费，双方签订的《综合授信合同》中对于实现债权费用的承担有明确约定，但原告未能提供证据证明相应费用已实际发生，故对原告的该项诉讼请求本院亦不予支持。《综合授信合同》对原告主张的公证费及邮寄费的承担有明确约定，但原告仅提交证据证明公证费已实际发生，故被告胡海波、赵静、张天翼应当支付原告支出的公证费300元，本院对原告主张的邮寄费22元不予支持。《最高额担保合同》明确约定被告张天翼以其所有的房屋为案涉债务提供抵押担保，并办理抵押登记，原告的抵押权已经设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”之规定，原告有权就抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。原告与被告亚美公司在《最高额担保合同》中约定被告亚美公司就被告胡海波、赵静、张天翼的案涉债务提供连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，被告亚美公司对被告胡海波、赵静、张天翼的案涉债务承担连带责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告胡海波、赵静、张天翼于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行借款本金240万元，并支付相应的利息、罚息（含复利）【该利息、罚息（含复利）截至2016年8月17日分别为102575元，148760.61元；从2016年8月18日起至本金结清之日止的利息、罚息（含复利），按编号为920072014029572的《综合授信合同》约定执行】；二、被告胡海波、赵静、张天翼于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司成都分行支付公证费300元；三、若被告胡海波、赵静、张天翼未按上述判决内容履行给付义务，原告中国民生银行股份有限公司成都分行有权就被告张天翼所有的位于高新区中和大道一段98号7栋1单元-1-3层3号的房屋（权×××）依法拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿；四、被告四川省亚美建材有限公司对被告胡海波、赵静、张天翼的上述债务承担连带责任，其清偿后有权向被告胡海波、赵静、张天翼追偿；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如被告胡海波、赵静、张天翼、四川省亚美建材有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费29148元，保全费5000元，公告费260元，由被告胡海波、赵静、张天翼、四川省亚美建材有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  董 淼人民陪审员  于广华人民陪审员  王 云二〇一六年八月二十二日书 记 员  庄 媛