重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0116民初7327号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李睿，该支行行长。委托代理人：汤生贵，该支行职工，特别授权。委托代理人：ＸＸ，该支行职工，一般代理。被告：肖健，男，汉族，1963年11月26日出生，住重庆市江津区。被告:李强，男，汉族，1967年1月23日出生，住重庆市江津区。被告：彭霞，女，汉族，1969年11月27日出生，住重庆市江津区。委托代理人：李强，系被告丈夫，汉族，1967年1月23日出生，住重庆市江津区。特别授权。被告：万倪，男，汉族，1971年5月16日出生，住重庆市江津区。被告：赵霞，女，汉族，1978年9月17日出生，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（下称邮储银行江津支行）与被告肖健、李强、彭霞、万倪、赵霞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月22日立案受理后，依法由审判员刘小华独任审判，适用简易程序于2016年8月23日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托代理人汤生贵、ＸＸ，被告李强、肖健到庭参加诉讼，被告万倪、赵霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行诉称：2015年2月13日，原告与被告李强、彭霞、肖健、万倪、赵霞签订《小额贷款联保协议书》，由李强、肖健、万倪自愿组成联保小组，李强为联保小组牵头人。协议约定：从2015年2月12日起至2018年2月12日止，原告可以根据任一联保小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组成员未全部结清贷款前，联保小组不得解散。联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，联保小组成员承担的连带责任保证为任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。每笔借款保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用及其被告所有应付费用。彭霞（李强配偶）、赵霞（万倪配偶）均同意其配偶作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对其配偶在联保协议项下的义务承担共同还款责任。2015年2月13日，原告与被告肖健签订了《小额贷款额度借款合同》。合同约定：本合同项下授信额度为150000元，在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度，额度存续期最长为3年，自2015年2月12日至2018年2月12日。申请支用额度时，被告提交借款支用单，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用单中约定的内容确定。贷款利率采用固定利率，年利率为15.84%；对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，从逾期之日起至本息全部清偿之日止，计收罚息，罚息利率为在约定利率基础上加收30%确定；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式为阶段性等额本息还款法。担保方式为连带责任保证担保。被告未按期支付到期未清偿债务，即构成违约。原告有权要求被告立即清偿本合同项下全部贷款本金、利息以及原告为实现债权而发生的诉讼费、公告费、财产保全费、执行费等各种合理费用。发生争议，向原告住所地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，原告按约定于2015年2月13日向被告肖健发放了贷款100000元，借款期限1年，自2015年2月13日至2016年2月13日，但被告肖健却未按期偿还借款，截至2016年6月17日被告肖健已逾期187天，累计拖欠借款本息38697.65元。经原告多次催收，被告肖健仍未履行合同约定的还款义务。现请求判令：1、判令被告肖健立即偿还原告借款本金34534.52元及截至2016年6月17日的利息4163.13元，共计38697.65元，并支付自2016年6月18日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金34534.52元为基数，按年利率20.592%计算，复利以未按期偿付的利息为基数，按年利率20.592%计算，具体金额以合同约定计算数据为准),利随本清；2、判令被告李强、彭霞、万倪、赵霞对被告肖健的上述债务承担连带清偿责任；3、判令五被告承担本案的诉讼费用。被告肖健辩称：欠款是真实的。由于生意不好，现在无力还款。被告李强、彭霞辩称：应当承担连带担保责任，但现在确实无力承担。被告万倪、赵霞未到庭，也未提交书面答辩状。经审理查明：2015年2月13日，原告邮储银行江津支行（甲方）与被告李强、肖健、万倪（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》（编号：50003500215023984362），主要约定：1、乙方成员成立联保小组，推选李强为联保小组牵头人；2、从2015年2月12日起至2018年2月12日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；3、乙方成员未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；4、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带担保责任，甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；5、保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议约定联保小组合计贷款本金限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；6、根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；7、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；8、因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；9、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告彭霞与被告李强系夫妻，在乙方李强配偶栏签名捺印。被告赵霞与被告万倪系夫妻，在乙方万倪配偶栏签名捺印。2015年2月13日，原告邮储银行江津支行（贷款人，甲方）与被告肖健（借款人，乙方）签订了《小额贷款额度借款合同》（编号：50003500115028699288），主要约定：1、本合同项下授权额度金额为150000元，额度存续期最长为3年，自2015年2月12日至2018年2月12日。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年；2、本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进货。合同项下的单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》约定；3、本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采取固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在该借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定；4、对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在约定的贷款利率基础上加收30%确定；5、乙方采用阶段性等额本息还款法：借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款计划在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定；6、乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；7、乙方未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；8、本合同项下的全部债务采取其他担保方式：由李强、万倪提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：50003500215023984362）。同日，被告肖健向原告邮储银行江津支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，借款人填写处载明：申请支用借款金额100000元，借款期限2015年2月至2016年2月，借款用途：进货，采用阶段性等额本息还款法：借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。原告邮储银行江津支行在该支用单贷款银行填写处载明：当前可用额度为150000元，额度支用期截止到2017年2月12日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款100000元，期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款。实际借款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为固定利率，即年利率为15.84%，在借款期限内，该利率保持不变。被告肖健对上述内容确认签字。同日，原告邮储银行江津支行向被告肖健发放贷款100000元，并出具《个人贷款（手工）借据》，载明：借款期限12月（从2015年2月13日至2016年2月13日），年利率为15.84%。嗣后被告肖健未能按约还款。截至2016年6月17日，被告肖健拖欠原告借款本金34534.52元，利息4163.13元，共计38697.65元。上述事实，有当事人陈述、小额贷款联保协议书、小额贷款额度借款合同、小额贷款额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人信贷系统截屏、结婚证等证据，经庭审质证确认在卷可证，足以采信。本院认为，原告与被告李强、肖健、万倪签订的《小额贷款联保协议书》及原告与被告肖健签订的《小额贷款额度借款合同》是双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告肖健发放了贷款，已履行合同约定的义务。被告肖健作为借款人未按时足额偿还借款本息，已构成违约。故原告要求被告肖健偿付原告贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。《小额贷款联保协议书》中约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带担保责任。且本案并未超过保证期间，故被告李强、万倪应对被告肖健的上述债务承担连带清偿责任。同时，被告彭霞作为被告李强的配偶、被告赵霞作为被告万倪的配偶在《小额贷款联保协议书》上签字同意被告李强、万倪作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对被告李强、万倪在本协议项下的义务承担共同还款责任。故被告彭霞、赵霞应与被告李强、万倪共同对被告肖健的上述债务承担连带清偿责任。原告起诉请求被告李强、彭霞、万倪、赵霞对被告肖健的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告万倪、赵霞未到庭应诉，视为放弃抗辩权。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖健在本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金34534.52元；二、被告肖健在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行利息、罚息及复利（其中，截止2016年6月17日的利息4163.13元。2016年6月18日起的罚息以借款本金34534.52元为基数，复利以未按期偿付的借款利息为基数，均按年利率15.84%的1.3倍即年利率20.592%计算，利随本清）；三、被告李强、彭霞、万倪、赵霞对被告肖健的上述债务承担连带清偿责任。如果被告肖健、李强、彭霞、万倪、赵霞未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费768元，减半收取384元，由被告肖健、李强、彭霞、万倪、赵霞负担。此款原告已预交，经其同意，由五被告在履行上述义务时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  刘小华二〇一六年八月二十九日书记员  吴宗亮