江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初4493号原告中国工商银行股份有限公司吴江分行,组织机构代码83828139-5，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。负责人赵霆，系该行行长。委托代理人张x，江苏xx律师事务所律师。委托代理人江x，江苏xx律师事务所律师。被告张永新,男,1978年10月3日出生，汉族，苏州市人，住苏州市吴江区。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行）与被告张永新信用卡纠纷一案，本院于2016年4月5日立案受理后，因被告张永新下落不明，于2016年4月22日裁定转为适用普通程序审理，依法由代理审判员洪善伦担任审判长，与人民陪审员倪炳荣、徐彩娥组成合议庭，于2016年7月20日公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行的委托代理人张x到庭参加诉讼，被告张永新经本院公告送达开庭传票、诉状副本、应诉通知书等诉讼材料，公告期间届满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行吴江分行诉称：2012年3月20日，被告张永新向中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）申请办理信用卡，经原告核准，向被告发放了一张卡号为52×××69的信用卡，授信额额为10万元。被告自2012年5月15日开卡进行透支消费。自2014年3月至今，被告出现多次未能根据合约最低还款额进行还款导致违约，原告进行了催收，被告此后再无还款。故原告提起诉讼，请求判令:1、被告立即归还信用卡透支本金94570.01元，并支付相应利息、滞纳金（截至2016年2月1日的利息为40806.90元、滞纳金11432.03元；之后的利息、滞纳金按信用卡章程及领用合约继续计算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。被告张永新未作答辩。经审理查明：2012年3月20日，张永新凭本人居民身份证向工行吴江支行申请办理牡丹信用卡，并填写工行信用卡申请表。该申请表背面所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡章程》、《安全用卡须知》、《信用卡收费标准》均为该行提供的格式条款。张永新在申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项规定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡领用合约第三条第三款第二项规定：申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡机构有权停止其牡丹信用卡的使用。信用卡领用合约第三条第三款第三项规定：申领人超额使用发卡机构批准的信用额度，若在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。领用合约第三条第三款第四项规定：发卡机构对于申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。领用合约第三条第三款第五项约定：牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。工行吴江支行对被告张永新的申请予以准许，并向其核发了卡号为52×××69的信用卡。张永新自2012年5月15日开卡进行透支消费，因在用卡期间出现未按约定还款的情形，该卡被冻结使用。截至2016年2月1日，张永新尚结欠信用卡透支本金94570.01元，利息40806.90元、滞纳金11432.03元。另查明：2015年2月26日，工行吴江支行经中国银监会批准，升格为工行吴江分行即本案原告。以上事实，有原告提供的工行信用卡申请表（含牡丹信用卡领用合约）、信用卡交易明细、中国工商银行系统截屏、情况说明、工商信息以及原告代理人的陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告张永新明确表示自愿遵守牡丹信用卡领用合约的前提下，经被告申请并经该行核准，向被告发放中国工商银行牡丹信用卡，该领用合约对双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费，未按约还款已构成违约。原告依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定要求被告归还信用卡透支本息及滞纳金的主张，证据充分且计收利率和计收期间符合法律规定，本院予以支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张永新于本判决生效之日起十日内向原告工行吴江分行归还信用卡透支本金94570.01元，并支付相应利息、滞纳金（截至2016年2月1日的利息为40806.90元、滞纳金11432.03元；自2016年2月2日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约计算）（上述付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：0706xxxx1793，开户行：吴江农村商业银行营业部）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3236元，由被告张永新负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  洪善伦人民陪审员  倪炳荣人民陪审员  徐彩娥二〇一六年八月三十一日书 记 员  芦 霄附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。