河北省廊坊市广阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）冀1003民初1104号原告中国银行股份有限公司廊坊市金光道支行。地址河北省廊坊市广阳区建设路96号中行营业楼。负责人刘辉，职务行长。委托代理人刘海艳、葛岚，河北岳石律师事务所律师。被告高小红，被告韩艳超，被告蔡尚志，被告石家庄盛飞汽车服务有限公司。地址石家庄市长安区建华北大街388号劲驰商务538室。法定代表人董红蕾，职务总经理。委托代理人邢发齐，河北来仪律师事务所律师。被告石家庄盛飞汽车服务有限公司廊坊分公司。地址廊坊市广阳区新华广场5-5-401室。负责人王建超，职务总经理。委托代理人邢发齐，河北来仪律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司廊坊市金光道支行（以下简称中行廊坊金光道支行）与被告高小红、韩艳超、蔡尚志、石家庄盛飞汽车服务有限公司（以下简称石家庄盛飞公司）、石家庄盛飞汽车服务有限公司廊坊分公司（以下简称石家庄盛飞廊坊分公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行廊坊金光道支行委托代理人刘海艳、葛岚，被告石家庄盛飞公司、石家庄盛飞廊坊分公司委托代理人邢发齐到庭参加诉讼。被告高小红、韩艳超、蔡尚志经本院合法手续传唤，无正当理由未到庭，本案现已缺席审理终结。原告中行廊坊金光道支行诉称，2013年12月13日，被告高小红与原告签署《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，借款本金218000元整，手续费26160元。专向分期付款方式，本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，共计36期（一期为一个月），即自2013年12月13日起至2016年12月13日止，签署当日原告已放款。被告韩艳超作为被告高小红的配偶自愿以夫妻共同财产承担还款义务。同日，被告蔡尚志与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，同意为被告高小红在上述信用卡专向分期付款合同中的全部债务提供连带责任保证。2012年1月1日，中行廊坊金光道支行与被告石家庄盛飞公司、石家庄盛飞廊坊分公司签订《中国银行股份有限公司分期付款业务商户合作协议》，约定被告石家庄盛飞公司、石家庄盛飞廊坊分公司对于被告石家庄盛飞廊坊分公司所推荐的所有分期申请人所负个人消费类信用卡汽车授信债务均承担连带责任保证。上述合同签署后，原告依据合同约定向被告高小红按时发放贷款，但在合同期限内被告多次逾期，虽经银行多次与各被告协商，各被告均拒绝履行其合同义务,为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判令五被告连带偿还原告本息177111.19元（暂计算至2016年1月7日），并判令支付自2016年1月7日至款项实际付清之日止的借款利息与滞纳金，实际金额以系统为准；依法判令五被告连带赔偿原告实现债权的费用；诉讼费用由五被告承担。被告高小红经本院合法传唤未到庭，也未递交任何答辩意见。被告韩艳超经本院合法传唤未到庭，也未递交任何答辩意见。被告蔡尚志经本院合法传唤未到庭，也未递交任何答辩意见。被告石家庄盛飞公司辩称，原告与我公司签订的合同为格式合同，被告高小红所欠款项应首先由其所抵押的车辆拍卖、变卖的价款进行清偿，我公司不同意承担连带偿还责任；另原告应提交相应的证据证实被告高小红为我公司向原告所推荐的客户。被告石家庄盛飞廊坊分公司辩称，被告高小红所欠款项应首先由其所抵押的车辆拍卖、变卖的价款进行清偿，我公司不同意承担连带偿还责任；另原告应提交相应的证据证实被告高小红为我公司向原告所推荐的客户。经审理查明，2012年1月1日，原告中行廊坊金光道支行与被告石家庄盛飞公司、石家庄盛飞廊坊分公司签订《中国银行股份有限公司分期付款业务商户合作协议》，约定三方根据中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”和《汽车贷款管理办法》等汽车授信相关法律法规的规定及中国银行个人购车授信的相关规定达成本协议，原告为被告石家庄盛飞廊坊分公司推荐的分期付款申请人提供的个人汽车专向分期授信的总余额为从协议项下发放的个人购车贷款总条款的一部分；被告石家庄盛飞廊坊分公司应对分期申请人的资信情况进行初步审查，并向原告书面推荐符合条件的分期申请人；被告石家庄盛飞廊坊分公司对其所推荐的每个分期申请人对原告所负个人消费类信用卡汽车授信债务均承担连带责任保证，直至分期付款申请人在原告的个人消费类信用卡汽车授信余额为零时止；被告石家庄盛飞廊坊分公司对其推荐的每个分期申请人对原告所负个人消费信用卡汽车授信债务均承担连带责任保证，直至分期申请人在原告的个人消费类信用卡汽车授信余额为零时为止；被告石家庄盛飞廊坊分公司应于本协议生效后，利用以下方式为原告向其推荐的分期申请人提供的个人购车授信债权提供质押担保：（1）在原告处开立保证金专用账户，并保证保证金账户余额不低于十万元，资金转入保证金账户即为移交原告占有，被告石家庄盛飞廊坊分公司以该保证金为原告向其推荐的分期申请人提供的个人购车授信债权提供质押担保；（2）利用已开立的个人购车贷款保证金账户的保证金为原告向其推荐的分期申请人提供的个人购车授信债权提供质押担保；如分期申请人出现借款合同项下违约事件，被告石家庄盛飞廊坊分公司同意原告有权任意选择行使抵押权、要求被告石家庄盛飞廊坊分公司承担连带保证责任或行使保证金质权中的一种或几种实现债权，以上受偿方式的顺序由原告决定，被告石家庄盛飞廊坊分公司放弃相应的抗辩权；协议有效期为一年；到期后，如双方在到期日一个月之前没有提出书面异议，协议将自动延期一年，以后依次类推；被告石家庄盛飞公司对被告石家庄盛飞廊坊分公司所有签署的所有合同及债务负有连带责任。2013年11月22日，被告高小红自被告石家庄盛飞廊坊分公司处购买汽车一台，被告石家庄盛飞廊坊分公司推荐被告高小红到原告处办理信用卡汽车分期付款业务。同日，被告高小红向原告申请长城环球通系列信用卡一张，并向原告申请办理信用卡专向分期付款（抵押担保类）。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，除另有约定被告高小红非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告高小红申请的信用卡产品的规则为准，被告高小红在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，被告高小红应按合同约定以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告高小红在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），被告高小红除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；除另有约定外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息，对于明确约定给付利息的信用卡产品，原告对被告高小红信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法给付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日，外币存款按年结息，每年12月20日为结息日，存款按结息日原告公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息，销户结清时，按销户办妥前一天原告公告的活期存款利率进行结息处理；外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限，对于支持电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息；被告高小红使用信用卡需按原告对外公布的服务费收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告高小红信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的服务费收费价格表；一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，被告高小红以书面、客户服务电话录音、电子签名，原告与被告高小红均认可的方式单独授权扣取的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外；被告高小红可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，如被告高小红选择全额还款方式，则被告高小红在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告高小红该部分非现金交易的透支利息，如被告高小红选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告高小红应按原告相关规定支付透支利息；被告高小红未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告高小红催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及被告高小红名下其他原告发行的信用卡的使用，行使担保物权，向担保人追索，从被告高小红在原告任何机构卡里的账户中扣收欠款，被告高小红在授权原告可主动扣划上述账户内相应款项，被告高小红应赔偿原告因催收产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；原告收到被告高小红还款时，按照下列顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；滞纳金，按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元；透支利息，日息万分之五，按月计收复利；分期付款手续费，3期1.95%，6期3.60%，9期5.40%，12期7.20%，18期11.70%，24期及以上15%。同日，被告韩艳超向原告出具《授权委托书》、《同意抵押声明》各一份。《授权委托书》内容为被告韩艳超同意被告高小红办理信用卡汽车专向分期付款218000元整购买丰田汉兰达汽车一辆，并用夫妻二人共同财产支付汽车首期款及借款合同中规定的全部款项。《同意抵押声明》内容为被告韩艳超系被告高小红的配偶，同意被告高小红办理218000元整的信用卡分期付款业务购买丰田汉兰达一辆，用夫妻二人共同财产支付购车首期款，并同意将所购上述车辆抵押给原告作为还款保障，并自愿承担一切连带责任。2013年12月13日，被告高小红与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，合同约定借款本金218000元整，手续费26160元，用途为用于被告高小红购买丰田汉兰达汽车，专向分期付款方式，本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，分期期数为36期（一期为一个月），自原告实际交易日起算；合同约定在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，原告会将该款项（不包含手续费金额）划至被告高小红所购商品的经销商被告石家庄盛飞廊坊分公司的专用账户（账号10×××84）中；被告高小红在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告高小红应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告高小红保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并授权原告不论被告高小红是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如被告高小红未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告高小红全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告高小红信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；若被告高小红未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，原告有权宣布所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分到期，要求被告高小红赔偿因其违约而给原告造成的损失，要求保证人承担保证责任。同日，被告高小红与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，被告蔡尚志与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定被告高小红以其所购买的丰田汉兰达汽车一辆对上述信用卡专向分期付款合同所产生的全部债务向原告提供抵押担保，被告蔡尚志对上述债务提供连带责任保证，担保最高本金金额均不超过人民币218000元，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用；在主合同履行期间，原告有权按照主合同的约定改变透支利率及计息方法。合同签订当日，被告高小红持有原告向其发放信用卡在被告石家庄盛飞廊坊分公司处刷卡消费人民币218000元。在履行合同过程中，被告高小红未按约定履行还款义务，截止到2016年1月7日止，尚欠原告逾期本金77915元、应收利息7559.44元、应收费用17039.15元、未抛本金66605元、未抛手续费7992.6元未予偿还。原告为实现债权花费代理费8584.45元。另查明，借款发生时被告高小红与被告韩艳超系夫妻关系。以上事实有分期付款业务商户合作协议、信用卡汽车分期付款购车协议书、信用卡申请表、信用卡领用合约、授权委托书、同意抵押声明、信用卡专向分期付款合同、抵押合同、保证合同、放款凭证、逾期金额汇总、银行流水、委托代理合同、结婚证及庭审笔录等证实。本院认为，原告与被告高小红签订的信用卡专向分期付款合同，并依约向被告高小红发放了借款，被告高小红应按合同约定履行还款义务。根据双方合同约定及被告高小红实际还款情况，被告高小红应向原告偿还逾期本金77915元、应收利息7559.44元、应收费用17039.15元、未抛本金66605元、未抛手续费7992.6元，并给付自2016年1月7日起至款项实际付清之日止的借记利息、滞纳金（借记利息、滞纳金具体金额以双方合同约定计算）及实现债权的费用8584.45元。被告韩艳超、蔡尚志应依约定对上述被告高小红所负义务承担连带清偿责任。原告与被告石家庄盛飞公司、被告石家庄盛飞廊坊分公司约定了该二被告承担担保责任的方式，同时约定被告石家庄盛飞廊坊分公司同意原告有权任意选择行使抵押权、要求被告石家庄盛飞廊坊分公司承担连带保证责任或行使保证金质权中的一种或几种实现债权，以上受偿方式的顺序由原告决定，该条款不符合格式条款的构成要件，该约定符合法律规定，被告石家庄盛飞公司、被告石家庄盛飞廊坊分公司对上述被告高小红所负义务应承担连带保证清偿责任。故依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告高小红于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司廊坊市金光道支行逾期本金77915元、应收利息7559.44元、应收费用17039.15元、未抛本金66605元、未抛手续费7992.6元，并给付自2016年1月7日起至款项实际付清之日止的借记利息、滞纳金（借记利息、滞纳金具体金额以双方合同约定计算）及实现债权的费用8584.45元。二、被告韩艳超、蔡尚志、石家庄盛飞汽车服务有限公司、石家庄盛飞汽车服务有限公司廊坊分公司对上述被告高小红所负义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3840元，由被告高小红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。本判决生效后，当事人在规定的时限内不履行义务的，对方当事人可向本院申请执行。提出申请执行的期限为本判决规定的履行期限届满后次日起二年内。审 判 长 何敏乐代审判员 夏 岩代审判员 吕万波二〇一六年八月十一日书 记 员 时荣云