绍兴市上虞区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0604民初4551号原告：吕岳锋。委托诉讼代理人：孔建权，浙江曹娥江律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司上虞支公司，住所地绍兴市上虞区百官街道梁祝大道1048-1056号，统一社会信用代码91330604X095815779。主要负责人：马伟国，该公司总经理。委托诉讼代理人：任佳培，该公司员工。原告吕岳锋与被告中国太平洋财产保险股份有限公司上虞支公司财产损失保险合同纠纷一案，本院于2016年6月29日立案后，依法适用简易程序，于2016年7月25日公开开庭进行了审理。原告吕岳锋的委托诉讼代理人孔建权、被告中国太平洋财产保险股份有限公司上虞支公司的委托诉讼代理人任佳培到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吕岳锋向本院提出诉讼请求：判令被告赔偿原告汽车修理费42000元、拖车费300元，合计42300元。事实和理由：2016年6月11日，原告驾驶浙D×××××号小型客车行驶至上××亭镇活激山地方时，与陈春伟驾驶的轻型货车发生碰撞，造成两车损坏的交通事故。经交警部门事故认定，原告负全部责任。原告所有的浙D×××××号车在绍兴市上虞康众汽车销售服务有限公司进行维修，共花费修理费42000元。期间因车辆损坏造成的拖车费300元。浙D×××××号车在被告处投保了交强险和商业车辆损失险等保险。故起诉，请求如前。被告中国太平洋财产保险股份有限公司上虞支公司未作书面答辩，在庭审中口头答辩称：对原告诉称的投保情况和交通事故的真实性、事故认定均无异议。保险车辆新车购置价为192240元，车辆损失险的保险金额为96120元，属不足额投保。根据保险单特别约定，车辆发生部分损失时按保险金额与新车购置价的比例进行赔付，故被告同意按约赔偿原告车损的50%，即21150元。原告围绕诉讼请求依法提交了神行车保系列产品保险单（正本）及所附保险条款复印件一份，行驶证、驾驶证复印件各一份，道路交通事故认定书一份，修理费发票、拖车费发票各一份。上述证据经质证，被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对被告提供的投保单、责任免除明确说明书、客户告知书各一份，原告认为上述证据中吕岳锋的签字均不是其本人所签，并申请司法鉴定。因被告并未依据免责条款主张拒赔，本案也不涉及免责条款是否已经明确说明生效的问题，故对该组证据以及投保人签字的真实性、被告是否已就免责条款向原告明确说明，本院不作审查认定；对原告的鉴定申请，本院亦不予准许。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月28日，原告为其所有的浙D×××××号大众汽车牌小型轿车，在被告处投保车辆损失险、车损险不计免赔条款等险种，保险期间均为2015年9月5日17时至2016年9月5日17时，其中车辆损失险保险金额为96120元。浙D×××××号车初次登记日期为2013年9月6日，新车购置价为192240元。保险单“特别约定”第4条载明，“本保单车辆损失险不足额投保，车辆发生部分损失时按保险金额与新车购置价的比例进行赔付”。神行车保机动车保险（电话营销专用）条款（2009版）中的机动车损失保险（电话营销专用）条款第五条规定，“保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：1、碰撞……”。第六条规定，“发生保险事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以保险金额为限”。第二十条规定，“机动车损失赔款按以下方法计算：……（二）部分损失，赔款＝（实际修复费用－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×保险金额／投保时的新车购置价×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）……（四）出险时的实际价值是指出险时的新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过新车购置价的80%。出险时的实际价值＝出险时的新车购置价×（1－保险机动车已使用月数×月折旧率）。9座及9座以下非营运客车（含越野车）月折旧率为6‰……”。2016年6月11日12时30分，原告驾驶浙D×××××号车沿百官—五夫由东向西行驶至上××亭镇活激山地方时，与对向行驶的陈春伟驾驶的浙D×××××号轻型货车发生碰撞，造成两车损坏的交通事故。经交警部门认定，原告负事故的全部责任，陈春伟无事故责任。事故发生后，原告即向交警部门和被告报案。被告接到报案后，派员对浙D×××××号车的损失情况进行了查勘，并核定损失金额为42000元。2016年6月25日，原告支付绍兴市上虞康众汽车销售服务有限公司修理费42000元、拖车费300元，合计42300元。本案的争议焦点是：被告按保险单特别约定载明的赔付比例主张赔付50%是否成立，以及保险金计算方式的确定。本院认为：1.不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于保险价值，在此情形下，保险人的赔偿方式有两种，其一是比例赔偿方式，即按保险金额与保险价值的比例计算赔偿；其二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与保险价值的比例，而在保险金额限额内按实际损失赔偿。保险法第五十五条第四款规定，“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任”。该条中的“合同另有约定”，是指约定按第一危险赔偿方式赔偿，而不是指赔付比例的另行约定。故保险单特别约定“车辆发生部分损失时按保险金额与新车购置价的比例进行赔付”违反上述法律规定，应认定无效；2.保险法第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款无效。在非新车情形下，保险价值一般低于新车购置价，故保险条款第二十条第二项规定的“保险金额／投保时的新车购置价”的赔付比例，低于法定的保险金额与保险价值的比例，部分免除保险人依法应承担的义务，加重了投保人责任，应认定无效。综上，被告依据保险单特别约定和保险条款主张按保险金额与新车购置价的比例进行赔付不能成立。3.保险法第五十五条第二款规定，“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准”。本案保险合同未载明保险车辆的保险价值，故应根据保险车辆在事故发生时的实际价值，来认定是否系不足额投保以及赔付比例。原、被告对出险时的新车购置价均未举证，可按保险单载明的新车购置价为基数进行计算。根据保险条款第二十条第四项规定的计算方式，保险车辆在出险时的实际价值应为：新车购置价192240元×（1－已使用33个月×月折旧率6‰）＝154176.48元。车辆损失险的保险金额为96120元，系不足额投保，赔付比例应依法按保险金额与事故发生时保险车辆实际价值的比例确定。被告对车损金额42000元、拖车费300元均无异议，故保险金计算应为：42300元×96120元／154176.48元＝26371.57元。综上所述，本院认为：原、被告之间形成的保险合同系双方真实意思表示，未违反法律法规，应认定有效。保险车辆因碰撞造成的损失，属于保险合同约定的保险责任范围；车辆损失险不足额投保，被告应依法按保险金额与事故发生时保险车辆实际价值的比例进行赔付。现原告要求被告在车辆损失险项下赔偿保险金26371.57元，理由正当，本院予以支持；超过上述金额部分诉讼请求，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十九条第一项、第二十三条、第五十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、中国太平洋财产保险股份有限公司上虞支公司于本判决生效后十日内支付吕岳锋保险金26371.57元；二、驳回吕岳锋其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费858元，减半收取计429元，由吕岳锋负担200元，中国太平洋财产保险股份有限公司上虞支公司负担229元（限于本判决生效后七日内缴纳，款汇绍兴市上虞区人民法院执行户，账号：20×××31，开户行：浙江上虞农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审判员  阮ＸＸ二〇一六年八月二十三日书记员  夏玲玲附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。