广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2015）中二法民二初字第1200号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦。主要负责人：陈立新，系该分行行长。委托诉讼代理人：郭焕婵、龚秀信，均系广东衡德律师事务所律师。被告：刘胜超，男，1982年11月7日出生，汉族，住广东省中山市。被告：黄翠碧，女，1985年1月6日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告刘胜超、黄翠碧金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年7月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人龚秀信到庭参加诉讼。二被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告刘胜超因购买大众牌轿车（牌号粤Ｔ×××××），向原告下辖中国农业银行股份有限公司中山东升支行（以下简称农业银行东升支行）申请办理金穗信用卡购车分期付款业务，原告审核后向被告刘胜超发放了卡号为62×××62的金穗贷记卡，并签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称担保借款合同）。合同约定，被告刘胜超向原告借款127000元用于购买前述车辆，采取分期还款方式（共36期），并以购买的车辆提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告刘胜超却未依约履行还款义务，截至2015年7月10日止，被告刘胜超已拖欠多期应还款项。被告黄翠碧是上述债务连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。原告多次向被告催收欠款未果，现诉至法院，请求判令：一、被告刘胜超向原告清偿信用卡欠款本金121025.73元及至还清之日止的利息、滞纳金（暂计至2015年7月10日的利息为371.59元、滞纳金512.33元，利息、滞纳金按金穗贷记卡领用合约的约定计算）；二、解除原告与被告刘胜超签订的担保借款合同；三、判令被告刘胜超承担本案的诉讼费用；四、原告对处置被告刘胜超的抵押车辆（车牌号粤Ｔ×××××）所得价款享有优先受偿权；五、被告黄翠碧对被告刘胜超的上述债务承担连带清偿责任。在庭审过程中，原告变更诉讼请求第一项为“被告刘胜超向原告清偿信用卡欠款本金73925.73元及至还清之日止的利息、滞纳金（暂计至2016年7月12日的利息为10115.77元、滞纳金1797.39元，利息、滞纳金按金穗贷记卡领用合约的约定计算）”。因以《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其他方式无法送达，本院依法于2016年4月26日发出公告，向二被告送达起诉状和传票等应诉材料，但公告期限届满，二被告仍没有到庭应诉、答辩。经审理查明：被告刘胜超于2015年1月22日向农业银行东升支行申请办理一张金穗乐分卡信用卡，卡号为62×××62，并办理相关手续。2015年1月28日，农业银行东升支行与被告刘胜超、黄翠碧签订担保借款合同，合同约定：一、被告刘胜超向原告申请购车分期付款贷款127000元，分期付款期数为36期（一个月为一期），被告刘胜超使用卡号为62×××62的信用卡偿还分期资金；二、申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全部归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；三、申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，构成本合同项下违约。对此，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费，损害赔偿金以及包含不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；四、本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的，银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保权；银行已经选择某一担保方式、担保人、担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式、担保人、担保物来实现全部或部分债权；五、被告刘胜超同意以所购买汽车（一汽大众牌高尔夫车型）设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按民事诉讼法有关规定确定由借款和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。被告黄翠碧作为保证人在保证人栏签名。2015年2月7日，刘胜超刷卡127000元向中山市雷速汽车销售有限公司支付部分购车款。2015年2月10日，农业银行东升支行与被告刘胜超共同为贷款抵押的车辆办理了抵押登记备案手续。交易历史记录清单及账户信息明细显示，2015年4月1日为被告刘胜超在原告起诉前最后一次向农业银行东升支行还款，之后被告刘胜超又陆续偿还部分借款。截止2016年7月12日，被告刘胜超尚欠信用卡本金73925.73元及相应利息10115.77元和滞纳金1797.39元未付。另查：中国农业银行金穗贷记卡（个人卡）领用合约关于双方当事人的主要权利义务进行了如下约定（甲方为农业银行东升支行，乙方为刘胜超）：一、申领：1、乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整，同意甲方在法律许可的范围内向中国人民银行个人信用信息基础数据库和其他法律建立的个人信用信息基础数据库、有关单或个人查询、打印、保存其基本信息和信用报告，不论申请是否成功，均同意甲方留存相关资料；二、利息和费用。本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；三、还款：乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。刘胜超承诺本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。再查：农业银行东升支行是原告农业银行中山分行的下辖机构。2015年8月21日，农业银行东升支行提交声明，证实其在上述担保借款合同项下对刘胜超、黄翠碧的所有合同权利，均由农业银行中山分行代表其主张和行使，其不再另行主张。上述事实有原告提交的担保借款合同、中国农业银行金穗贷记卡（个人卡）领用合约、购车发票、机动车登记证书、交易历史记录清单、账户信息明细、声明及原告的当庭陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告下辖机构农业银行东升支行与被告刘胜超、黄翠碧所签订的担保借款合同，以及被告刘胜超向农业银行东升支行申领金穗乐分卡信用卡，均系双方当事人真实的意思表示，内容及形式均不违反相关法律规定，应为合法有效。鉴于被告刘胜超逾期偿还借款本息的违约行为已构成原告解除合同的约定条件，故本院对原告农业银行中山分行提出解除涉案的借款合同并要求被告刘胜超清偿全部贷款本息、滞纳金等费用的诉讼主张予以支持。被告刘胜超提供的担保车辆已办理了相应的抵押登记手续，原告诉讼主张行使抵押权，理据充分，本院予以支持。黄翠碧在担保借款合同中所作出的保证担保意思表示真实，因此，原告向被告黄翠碧诉讼主张保证担保责任，有理有据，本院亦予以支持。鉴于被告刘胜超提供的担保既有物的担保又有人的担保，且双方在担保借款合同中明确约定银行已经选择某一担保方式、担保人、担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式、担保人、担保物来实现全部或部分债权，因此，依《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告应当按照该约定实现债权。故原告同时主张物的担保和人的担保，理据充分，本院予以支持。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司中山东升支行与二被告于2015年1月28日签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号DSQD02214）；二、被告刘胜超于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金（信用卡欠款）73925.73元及利息、滞纳金［截止2016年7月12日的利息为10115.77元、滞纳金为1797.39元；2016年7月13日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金，按中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）约定计付］；三、如被告刘胜超不能清偿上述债务，对其不能清偿部分，应以本案所涉及的抵押车辆（车牌号粤Ｔ×××××）折价或变卖、拍卖的价款优先清偿；四、被告黄翠碧对被告刘胜超所负担的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2738元，诉讼保全费1130元，合计3868元，由二被告共同负担（此款原告已向本院预交，二被告在支付上述款项时一并迳付3868元给原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈登烽代理审判员  刘 峰代理审判员  林谊琼二〇一六年八月三十日书 记 员  吴炎日××梅余亿玲第8页共8页