沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0102民初1085号原告华安财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市和平区青年大街318号11层.负责人戴强，系公司总经理。委托代理人李博宇，男，1986年8月14日出生，汉族，系该公司工作人员，住沈阳市皇姑区。委托代理人张立志，男，1984年8月28日出生，汉族，系该公司工作人员，住广州市天河区。被告张运美，男，1981年10月14日出生，汉族，住辽宁省营口市鲅鱼圈区。原告华安财产保险股份有限公司辽宁分公司（以下简称华安公司）诉被告张运美追偿权纠纷一案，本院受理后，由审判员王金利担任审判长，代理审判员郭玲主审，与人民陪审员刘陶然组成合议庭，于2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告华安公司委托代理人李博宇到庭参加诉讼，被告张运美经本院公告送达未到庭。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告诉称：2014年6月16日，被告与哈尔滨银行沈阳分行签订了贷款合同一份，向哈尔滨银行沈阳分行贷款人民币25万元。合同签订后，哈尔滨银行沈阳分行如约定支付了借款。同年6月16日，被告在原告处投保了个人短期小额贷款履约保证保险，并在贷款权益转让通知确认函上签了字。被告逾期未向哈尔滨银行沈阳分行偿还借款，哈尔滨银行沈阳分行根据我司与被告签订的保险合同，特向我司申请了保险索赔，我司现已根据保险合同约定，代被告向哈尔滨银行沈阳分行偿还贷款，嗣后我司多次向其主张权利未果，被告行为已属违约。请求判令：1、被告偿还我司代其偿还的借款204,445.68元；2、本案诉讼费被告承担。被告张运美未到庭亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年6月16日，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与张运美（借款人）签订《个人综合消费贷款借款合同》一份，合同编号为沈阳分行2014年个借字第2014024000372号，约定借款金额为250,000元；借款用于房屋装修；借款期限自2014年6月16日起至2015年6月15日止；借款利率按法定基准利率上浮40%执行，即借款年利率为8.4%。在借款期限内，遇法定利率调整，则借款利率于调整日的次月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。借款人按等额本息还款法按月归还贷款本息。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。合同第十四条约定本合同项下的全部债务由华安财产保险股份有限公司辽宁分公司提供个人短期小额贷款履约保证保险。第十七条约定，借款人违反本合同中的任何条款或借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。该合同由借款人张运美签字按印，借款人配偶处有张男签字按印。后原告向被告签发《个人短期小额贷款履约保证保险单》（投保人张运美，被保险人哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行），为上述《个人综合消费贷款借款合同》提供保证保险，保险金额277,228.14元，保险期限自2014年6月16日0时起至2015年6月15日24时止，共12月。双方约定本保险合同绝对免赔率为0%。保险费共计33,267.37元。保险条款第四条约定，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。合同第二十八条一款，发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。双方还约定产生争议时双方协商，协商不成的向人民法院提起诉讼。同时被告在《贷款权益转让通知确认函》中签字按印确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会向银行支付相应的保险理赔款项。在华安保险进行保险赔偿以后，针对已保险赔偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就保险赔偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付保险理赔的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2、在华安保险进行保险赔偿后，自保险赔偿之日起至本借款人支付保险赔偿款之日为止，期间基于保险赔偿款计算本应向银行支付的利息，本借款人没有义务再向银行支付，而有义务继续向华安保险支付，相关债务不因代偿而灭失。3、针对华安保险未向银行赔偿的相应款项，本借款人依然需要向银行支付所欠贷款本息、追偿费用以及在此期间基于该部分款项计算所应支付的利息。嗣后，因被告未按期履行偿还银行贷款的义务，2014年11月4日，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行作为被保险人向原告提出索赔申请，出具两份索赔申请书，内容分别为“……借款人已停止向我行偿还贷款，现已连续未按期还贷达到或超过1个月。截至索赔之日，该借款人共欠我行逾期本金18,957.88元、逾期利息3,047.66元，共计损失22,005.54元，其中向贵公司索赔金额为22,005.54元”、“……借款人已停止向我行偿还贷款，现已连续未按期还贷达到或超过1个月。截至索赔之日，该借款人共欠我行逾期本金18,826.1元、逾期利息1,800元，共计损失20,626.1元，其中向贵公司索赔金额为20,626.1元”。同年11月14日，原告代被告偿还本息共计40,858.61元（其中逾期本金37,783.98元、逾期利息2,524.75元、逾期复利34.82元、逾期罚息515.06元）。同日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行出具《权益转让书》将该部分债权转给原告。原告及银行共同在《华安财产保险股份有限公司辽宁分公司已承担保证保险责任通知书》盖章确认。2015年1月19日，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行作为被保险人向原告提出索赔申请，申请内容为“……借款人已停止向我行偿还贷款，现已连续未按期还贷达到或超过1个月。截至索赔之日，该借款人共欠我行逾期本金19,090.58元、逾期利息1,689.4元，共计损失20,579.98元，其中向贵公司索赔金额为20,779.98元”。同年1月29日，原告代被告偿还本息共计20,645.93元（其中逾期本金19,090.58元、逾期利息1,095.64元、逾期复利24.95元、逾期罚息434.76元）。同日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行出具《权益转让书》将该部分债权转给原告。银行在《华安财产保险股份有限公司辽宁分公司已承担保证保险责任通知书》盖章确认。2015年2月26日，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行作为被保险人向原告提出索赔申请，申请内容为“本索赔申请书所附出险保单/清单中的借款人已停止向我行偿还贷款，该借款人2014年12月的应还款项已连续逾期到达或超过2个月。截至索赔之日，该借款人2014年12月的逾期本金19,251.21元、逾期利息919.25元、罚息421.34元，复利20.12元，造成我行损失共计20,611.92元，预估至赔款日还将产生罚息和复利共200元，本次申请向贵公司索赔金额为20,811.92元”。同年3月3日，原告代被告偿还本息共计20,644.28元（其中逾期本金19,251.21元、逾期利息919.25元、逾期罚息452.23元、逾期复利21.59元）。同日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行出具《权益转让书》将该部分债权转给原告。银行在《华安财产保险股份有限公司辽宁分公司已承担保证保险责任通知书》盖章确认。2015年3月23日，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行作为被保险人向原告提出索赔申请，申请内容为“本索赔申请书所附出险保单/清单中的借款人已停止向我行偿还贷款，该借款人2015年1月的应还款项已连续逾期到达或超过2个月。截至索赔之日，该借款人2015年1月的逾期本金19,376.99元、逾期利息772.09元、罚息379.90元，复利15.14元，造成我行损失共计20,544.12元，预估至赔款日还将产生罚息和复利共200元，本次申请向贵公司索赔金额为20,744.12元”。同年3月31日，原告代被告偿还本息共计20,594.43元（其中逾期本金19,376.99元、逾期利息772.09元、逾期罚息428.28元、逾期复利17.07元）。同日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行出具《权益转让书》将该部分债权转给原告。银行在《华安财产保险股份有限公司辽宁分公司已承担保证保险责任通知书》盖章确认。2015年5月13日，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行向原告提出索赔申请，申请内容为“本索赔申请书所附出险保单/清单中的借款人已停止向我行偿还贷款，该借款人的应还款项已连续逾期到达或超过3个月。截至索赔之日，该借款人的逾期本金58,905.35元、逾期利息1,767.98元、罚息974.22元，复利27.70元，剩余贷款本金39,895.17元，共计101,570.42元。预估至赔款日还将产生罚息和复利共800元，本次申请向贵司索赔金额为102,370.42元”。同月21日，原告代被告偿还逾期借款本息81,692.79元（其中逾期本金78,790.88元、逾期利息1,767.98元、逾期罚息1,102.9元、逾期复利31.03元）和剩余贷款本金20,009.64元。同日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行出具《权益转让书》将该部分债权转给原告。银行在《华安财产保险股份有限公司辽宁分公司已承担保证保险责任通知书》盖章确认。至此，原告共替代被告偿还银行欠款本金、利息、罚息、复利合计204,445.68元。上述事实，有原告提供的被告身份证复印件、《个人综合消费贷款借款合同》、保险条款、保险单、贷款权益转让通知确认函、索赔申请、还款凭证、权益转让书、已承担保证保险责任通知书等证据材料及原告当庭陈述为证，经庭审审查，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告张运美经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的相关案件事实予以认定。本案原告与被告之间存在保险合同关系，原告提供其向被告签发的个人短期小额贷款履约保证保险单、贷款权益转让通知确认函等证据予以证明，双方签订的上述合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。因该保证保险合同兼有保险和保证的双重性质，即根据保险条款第四条及第二十八条的约定，被告未按期履行向银行还款义务的，原告得在被保险人银行向其发出索赔申请后承担保险理赔金的义务，同时被保险人银行将该追偿权益转让原告，又根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”原告作为保险人，代为偿还了被告的债务后，有权向债务人即被告追偿，被告作为债务人应当对原告代为偿还的金额204,445.68元承担给付责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张运美自本判决生效之日起十日内，给付原告华安财产保险股份有限公司辽宁分公司代偿金额204,445.68元；如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,574元，公告费800元（原告均已预交），均由被告张运美承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王金利代理审判员  郭 玲人民陪审员  刘陶然二〇一六年八月十二日书 记 员  王 露本判决所依据的相关法律《中华人民共和国保险法》第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。