西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初236号原告：招商银行股份有限公司西安分行。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。被告：赵某某。被告：杨某某。被告：倪某某。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告赵某某、杨某某、倪某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼，被告赵某某、杨某某、倪某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年4月22日，原告与被告赵某某签订《个人授信协议》并约定：由原告向被告赵某某提供总额为250万元的授信额度，授信期间从2013年4月22日至2023年4月22日止。同日原告与被告赵某某、杨某某签订《个人授信最高额抵押合同》并约定，被告赵某某、杨某某以其所有的位于西安市经济技术开发区文景路中段108号12幢2单元20108室房产为上述《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用提供抵押担保。同时，原告与被告倪某某签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，倪某某自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额250万元整），以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。授信协议签订后，原告与第一被告签订《个人贷款借款合同》，由原告向第一被告发放贷款共计人民币2500000元，用于第一被告经营周转，借款期限从2014年4月24日至2015年4月24日止。在此期间，第一被告应以按月付息到期还本的方式归还贷款本息。但自2014年12月5日开始，被告赵某某以种种理由拖延不予还款，两被告拒绝还款的行为符合《借款合同》相关违约情形，未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权依据上述各协议，要求三被告偿还发放贷款的本息并支付相关费用，并有权以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。原告故诉至法院，请求法院依法判令：1、被告一、二偿还原告本金人民币2500000元、利息69791.71元、罚息196593.75元、复息6472.05元，合计2772857.51元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年10月29日，2015年10月29日之后的复息、罚息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、原告对被告赵某某、杨某某为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告倪某某对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。被告赵某某、杨某某、倪某某经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年4月22日，原告与第一被告签订《个人授信协议》并约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币2500000元的授信额度，授信期间为120个月，从2013年4月22日至2023年4月22日止；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同，授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人连续三个月或者累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，原告与被告赵某某、杨某某签订《个人授信最高额抵押合同》并约定，被告赵某某、杨某某以其所有的位于西安市经济技术开发区文景路中段108号12幢2单元20108室房产为上述协议项下的债务提供抵押担保；处理抵押物所得价款，抵押人有权优先受偿。同时，原告与被告倪某某签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，倪某某自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额2500000元整），以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任；保证期间自担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，贷款人无需先行处理抵押物、质物。2013年5月8日，西安市房屋管理局向原告发放西安市经济技术开发区字第2013051535号他项权利证书。2014年4月24日，原告与被告赵某某签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告赵某某发放贷款人民币2500000元，用于其经营周转，贷款期限为12个月，具体以借款借据为准；贷款利率为年利率8.1%；还款方式为按月结息、到期还本；若借款人未按合同约定足额偿还贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；若被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用。2014年4月24日，原告向被告赵某某放款2500000元，并出具《个人贷款借款借据》，载明贷款期限为2014年4月24日起至2015年4月24日止。2014年12月起，被告连续三个月以上未能按约偿还借款，到期后未能偿还本息。根据原告出具的客户逾期清单，截止2015年10月29日，被告下欠原告本金人民币2500000元、利息69791.71元、罚息196593.75元、复息6472.05元，合计2772857.51元。另查，赵某某、杨某某系夫妻关系。以上事实，有个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、西安市房地产抵押合同、个人授信最高额不可撤销担保书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、他项权利证书、婚姻登记信息、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》及原告与被告倪某某签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告按约履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期足额偿还借款，但其连续三个月以上未能按合同约定期限偿还借款，构成违约，故原告诉请被告赵某某和杨某某清偿借款本金并支付利息、罚息、复息符合合同约定，本院依法予以支持。根据抵押合同的约定，被告未按期还款，原告有权对第一、第二被告提供的位于西安市经济技术开发区文景路中段108号12幢2单元20108室房产变现所得享有优先受偿权，双方已办理抵押登记，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。第一被告与第二被告系夫妻关系，故第二被告应对上述债务承担共同还款责任。被告倪某某为该笔借款提供连带保证责任，且双方约定原告无需先行处置抵押物、质物即可主张保证责任，故原告要求被告倪某某对上述债务承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告赵某某、杨某某应当于本判决生效后十日内偿还原告本金人民币2500000元、利息69791.71元、罚息196593.75元、复息6472.05元（截止2015年10月29日），合计2772857.51元，并按合同约定支付自2015年10月30日起至贷款清偿之日止新产生的罚息、复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、如被告赵某某、杨某某未履行上述义务，原告有权对抵押物西安市经济技术开发区文景路中段108号12幢2单元20108室房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告倪某某对上述第一项被告赵某某、杨某某的债务承担连带清偿责任。被告承担保证责任后，有权向债务人赵某某、杨某某追偿。本案案件受理费28983元，公告费260元,由三被告承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时向原告一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  雷翕萍人民陪审员  姜桂红人民陪审员  赵亚萍二〇一六年八月八日书 记 员  丁丹丹