广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0606民初10054号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良德和居委会拥翠路2号。负责人姚真勇。委托代理人张永杰，男，汉族，住广东省佛山市顺德区，系该公司员工。委托代理人朱文姗，女，汉族，住广东省佛山市南海区，系该公司员工。被告黄建源，男，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告李深红，男，汉族，住广东省佛山市南海区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司（下简称顺德农商银行）诉被告黄建源、李深红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月22日受理后，依法由审判员黄业龙适用简易程序独任审理，于2016年7月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张永杰、朱文姗到庭参加诉讼，被告黄建源、李深红经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺德农商银行诉称，被告黄建源于2012年7月23日向原告申请开立恒通贷记��，经原告审批通过后开立个人标准金卡，卡号为62×××03，信用额度为人民币30000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。被告黄建源于2012年8月1日对卡片进行激活，随后并进行了消费、取现及还款等使用（详见明细表）。2012年7月31日，被告黄建源与原告签订编号为××003《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，经原告审批通过123000元恒通贷记卡购车分期业务额度，并办妥抵押登记手续，该额度于2012年8月6日刷卡使用，并未全额归还。2013年12月17日，被告黄建源与原告签订编号为CW131××××7001《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》，经原告审批通过84000元恒通贷记卡车位分期业务额度，该额度于2014年1月4日刷卡使用，并未全额归还。截至2016年5月10日账单日，被告黄建源尚欠透支款项合共224339.08元，其中透支本金91115.96元，透支利息19079.88元，费用（滞纳金）114143.24元，逾期期数达6期以上，构成违约。另，两被告为夫妻关系，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。特诉至法院，请求判令：1.两被告清偿贷记卡透支本金91115.96元、利息19079.88元、费用（含滞纳金）114143.24元（利息按日息万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2016年5月10日，之后按上述规则计算至所有本金清偿完毕之日止），合计224339.08元；2.依法确认原告对被告提供的抵押物（1、机动车登记证号：440021623571，车牌号：粤Ｘ×××××，小型普通客车。2、证号：X085560，佛山市顺德区龙江镇世埠居民委员会龙洲西路113号碧桂园豪庭50#-54#地下车库88号汽车位）在本案全部债权范围内享有优先受偿权，债权包括但不限于本金，计至借款清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，案件受理费以及原告实现债权的其他费用；3.两被告承担本案诉讼费用。原告顺德农商银行在诉讼中提供的证据如下：1.原告营业执照复印件1份，原告金融许可证复印件1份，原告法定代表人身份证复印件1份，原告法定代表人身份证明书1份，被告黄建源身份证复印件1份，被告李深红身份证复印件1份，被告黄建源、李深红结婚证复印件1份，证明原、被告的诉讼主体资格，被告黄建源、李深红为夫妻关系。2.被告恒通贷记卡申请表（含领用合约）复印件1份，恒通贷记卡购车付款借款合同复印件1份，恒通贷记卡分期付款抵押担保合同复印件1份，被告机动车行驶证及抵押登记信息复印件1份，商品房买卖合同复印件1份，证明被告黄建源与原告签订《顺德农���商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》及《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》，申请开通贷记卡消费额度、购车分期业务额度及贷记卡车位分期业务额度，并提供汽车、车位作抵押担保，并办妥相关抵押登记手续，且约定了透支利息和滞纳金的计算标准和计算方式等违约责任，此后原告依约于2012年8月6日向被告发放了金额123000元，于2014年1月4日向被告发放了金额84000元的贷款。3.贷记卡欠款明细表打印件2份，证明截至2016年5月10日，被告黄建源尚欠透支款项合共224339.08元，其中透支本金91115.96元，透支利息19079.88元，费用（含滞纳金）114143.24元，逾期期数达6期以上，构成违约；其中购车拖欠本金23915.96元，利息5401.28元，费用（含滞纳金）24268.75元；购车位拖欠本金67200元、利息13678.6元、费用（含滞纳金）89874.49元。4.律师函复印件1份，邮政EMS快递单复印件2份，证明原告就被告拖欠贷记卡款项向被告进行了催收工作，未果。被告黄建源、李深红在诉讼中未向本院提供证据，也没有进行答辩。被告黄建源、李深红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自身质证以及抗辩的权利。经审查，原告顺德农商银行提供的证据，客观真实，能相互印证，本院对顺德农商银行提供的证据均予以采信。案经开庭审理，结合本院采信的证据，本院对本案事实作如下认定：被告黄建源于2012年7月23日向原告申请开立恒通贷记卡，经原告审批通过后开立了个人标准金卡一张，卡号为62×××03，信用额度为30000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。被告黄建源在恒通贷款记卡申请表上注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该贷记卡产品的相关信息、愿意遵守领用合约的各项规定。”《恒通贷记卡领用合约》第三条第2点约定：贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款，如有变动按金融机构的规定执行；第三条第3点约定：被告消费透支记账日至到期还款日（含）为免息还款期，被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；被告取现及转账透支的，不享受免息待遇；原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等，从原告记账日起计收透支利息，计息按日���率万分之五计收，同时按月计收复利，并从被告账户中扣收（含透支扣收）；第三条第4点约定：被告可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款；未能按对账单标明的全部还款额还款的，原告将对对账单标明的应还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金。被告黄建源于2012年8月1日对卡片进行激活，随后并进行取现、消费、还款等使用。2012年7月31日，经被告黄建源申请，被告黄建源与原告签订编号为××003《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》以及与两被告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，经原告审批通过123000元��通贷记卡购车分期业务额度，用于购买粤Ｘ×××××号小型汽车一辆（机动车登记证号：440021623571），并办妥抵押登记手续，该额度于2012年8月6日刷卡使用2013年12月17日，被告黄建源与原告签订编号为CW131××××7001《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》，原告审批通过84000元恒通贷记卡车位分期业务额度，用于购买佛山市顺德区龙江镇世埠居委会龙洲西路113号碧桂园豪庭88号汽车位，期数为60期，总手续费率为25.2%，总手续费为21168元，手续费扣收方式为按分期期数，逐期平均扣收。该车位没有办理抵押登记备案。上述合同还约定：如被告不按合同约定偿还或支付到期（包括被贷款人宣布提前到期）贷款本息、费用以及其他任何应付款项即构成违约，原告无需向被告提前发出任���通知，宣布本合同或双方签订的其他合同项下贷款全部提前到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用；解除与持卡人的所有借贷关系；被告同意以其所购涉案车辆提供抵押担保。合同签订后，涉案车辆已办理抵押登记。被告没按合同约定分期偿还款项，截止至2016年5月10日，被告黄建源逾期基数达6期，被告黄建源尚欠原告透支本金91115.96元，透支利息19079.88元，费用（含滞纳金）114143.24元；其中购车拖欠本金23915.96元，利息5401.28元，费用（含滞纳金）24268.75元；购车位拖欠本金67200元、利息13678.6元、费用（含滞纳金）89874.49元。原告经追收无果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告黄建源与被告李深红为夫妻关系。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，被告没有按约定还款事实清楚，原告根据合同约定主张要求被告黄建源偿还全部透支本金91115.96元（购车拖欠本金23915.96元、购车位拖欠本金67200元）合法有据，本院予以支持。关于利息及费用（含滞纳金）一项，根据领用合约，利息应按照日万分之五计算，滞纳金应按照每月最低还款额未还部分的5%计算，原告依据合同要求截至2016年5月10日的利息19079.88元（购车拖欠利息5401.28元、车位拖欠利息13678.6元）、含滞纳金各项费用114143.24元（购车费用（含滞纳金）24268.75元、购车位费用（含滞纳金）89874.49元）的主张有理，本院予以支持，之后的利息按日利率万分之五计算至款项清还之日止。鉴于原告主张日利率万分之五的透支利息已具惩罚性质，此后不宜再继续计算滞纳金。另，原告提出透支利息按月计算复利的请求，原告同时要求被告给付罚息，再要求复利属于对被告违约行为双重惩罚，故对原告关于复利的请求，本院不予支持。关于抵押物的优先受偿，被告黄建源所有的粤Ｘ×××××号车辆为上述债务作抵押担保，并在车辆管理部门办理了抵押登记，该车辆的抵押权已设立。因此原告要求对该车辆在上述债权为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。对于原告主张被告黄建源所有的位于佛山市顺德区龙江镇世埠居委会龙洲西路113号碧桂园豪庭88号汽车位（合同编号：X085560）在全部费用范围内享有优先受偿权，但由于涉案车位并没有在相关部门办理抵押登记或预抵押登记，故原告主张涉案车位的优先受偿权没有依据，本院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。被告李深红是被告黄建源的配偶，依法应负共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中��人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄建源、李深红应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司归还透支购车本金23915.96元，含滞纳金各项费用24268.75元，透支利息（计算至2016年5月10日的利息为5401.28元，之后的利息按日利率万分之五计算至被告还款之日止）；二、被告黄建源、李深红应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司归还透支购车位本金67200元，含滞纳金各项费用89874.49元，透支利息（计算至2016年5月10日的利息为13678.6元，之后的利息按日利率万分之五计算至被告还款之日止）；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司对被告黄建源提供的抵押物即粤Ｘ×××××号小轿车在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费减半收取为2332.54元（原告已预交），由被告黄建源、李深红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄业龙二〇一六年八月二十五日书记员  苏俊雄