江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0681民初2961号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司启东市支行，住所地启东市汇龙镇人民中路**。负责人周钰虹，该支行行长。委托代理人张永昌，江苏东晋律师事务所律师。被告张利民，男，1964年4月13日生，汉族，住江苏省启东市。被告冯建琴，女，1963年2月17日生，汉族，住江苏省启东市。被告陆卫华，男，1979年10月20日生，汉族，住江苏省启东市。被告徐彩莲，女，1982年3月6日生，汉族，住江苏省启东市。被告陈兵，男，1969年1月9日生，汉族，住江苏省启东市。被告周英，女，1968年10月4日生，汉族，住江苏省启东市。被告陈兵、周英、张利民、冯建琴共同委托代理人高树能，启东市吕四港经济开发区法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司启东市支行（简称邮储银行启东支行）与被告张利民、冯建琴、陆卫华、徐彩莲、陈兵、周英金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2016年8月30日公开开庭进行了审理。原告邮储银行启东支行的委托代理人张永昌，被告陈兵、张利民，被告陈兵、周英、张利民、冯建琴共同委托代理人高树能到庭参加诉讼，被告陆卫华、徐彩莲经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行启东支行诉称，2015年5月18日，六被告与邮储银行启东支行签订了《小额贷款联保协议书》，该协议约定：自2015年5月18日起至2017年5月18日止，被告陈兵、陆卫华、张利民自愿组合成立联保小组，对小组内任一成员在单一借款本金15万元内、小组合计借款本金45万元内，以及借款的利息、罚息、和原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费等费用承担连带责任；被告周英、徐彩莲、冯建琴对被告被告陈兵、陆卫华、张利民协议中约定的义务承担共同还款责任。同日，陈兵、周英与邮储银行启东支行订立《小额贷款借款合同》，合同约定陈兵向邮储银行启东支行借款15万元，借款期限自2015年5月至2016年5月，借款年利率为14.58%，逾期还款按借款利率加收30%的罚息(即逾期利率为18.954%)，还款方式为“阶段性等额本息”还款法。被告邮储银行启东支行按约向陈兵放贷150000元，张利民出具借款借据，但张利民借款后未能按约归还借款本息，保证人也未履行保证之责。故请求：1、判令张利民、冯建琴共同归还借款本金59999.91元；2、判令张利民、冯建琴共同支付利息1784.81元和逾期罚息664.21元（计至2016年4月14日）；3、判令张利民、冯建琴共同承担2016年4月15日起至实际还款之日止，以未偿还的59999.91元借款本金为基数、按年利率18.954%计付的逾期还款利息；4、判令陈兵、周英共同偿还原告为实现债权而支付的费用的损失（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行、财产保全等费用），律师费为4597元；5、判令被告陆卫华、徐彩莲、陈兵、周英对被告张利民、冯建琴的上述四项债务承担连带清偿责任。被告张利民、冯建琴、陈兵、周英答辩称，原告违法放贷，被告未从原告处取得贷款；原告未能举证证明本次借贷程序中所需的借款合同、借据、银行卡，被告多次催要原告方亦以没有原件拒绝向被告提供；原告工作人员在办理本次借款事宜时，被告方均在空白格式合同上签字，案涉合同上手写内容均为事后添加，原告方贷款过程中所需的由借款人签字办理的银行卡亦未经借款人认可，银行卡办理时只索要了借款人身份证，贷款打入该卡后被告未取得一分钱，贷款属恶意放贷；原告未将贷款资金实际交付借款人，借款由陆卫华取走；本案属原告信贷员与陆卫华串通合谋、违法借贷所致，陆卫华冒用他人名义取得贷款，原告方明知，陆卫华拒不到庭，显然隐瞒不法犯罪事实，请求法院在查明事实基础上驳回原告的诉讼请求。并申请要求原告信贷员沈晶到庭接受质询，并将案件移送公安侦查。被告陆卫华、徐彩莲未应诉、答辩。经审理查明，2015年5月18日，邮储银行启东支行作为甲方，与张利民、冯建琴、陆卫华、徐彩莲、陈兵、周英作为乙方，签订了小额贷款联保协议书。约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2015年5月18日起至2017年5月18日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证的方式为最高额连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费等）……。该协议经邮储银行启东支行盖章，张利民、冯建琴、陆卫华、徐彩莲、陈兵、周英签名或捺印确认。同日，邮储银行启东支行作为甲方（贷款人），与张利民、冯建琴作为乙方（借款人），签订了小额贷款借款合同。约定：贷款金额150000元、年利率14.58%、期限为12个月；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，……。该合同经邮储银行启东支行、张利民、冯建琴签名或盖章确认。同日，冯建琴作为张利民配偶，出具共同还款承诺书，愿意对张利民上述合同项下的借款承担共同还款义务。同日，邮储银行启东支行按约向张利民名下账户发放贷款150000元，张利民出具个人贷款借据，借款期限至2016年5月18日、年利率14.58%、还款方式为阶段性等额本息。借款后，张利民、冯建琴未能按约偿还借款本息，截止2016年4月14日，张利民、冯建琴结欠借款本金59999.91元、利息及逾期还款利息合计2449.02元，故邮储银行启东支行向本院诉讼，并提出上述诉讼请求。另查明，邮储银行启东支行为本案诉讼支付律师费4597元。以上事实，由邮储银行启东支行提供的联保协议书、小额贷款借款合同、放款单、贷款借据、还款计划表、共同还款承诺书、还款流水详情表、贷款结清试算单、律师费票据、委托合同、律师费收费标准，及原、被告在庭审中的陈述等证据证实。本案争议焦点为：原、被告签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、借款借据、共同还款承诺书是否为当事人真实意思表示？本院认为，邮储银行启东支行提供的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、借款借据、共同还款承诺书上均有被告陈兵、周英、陆卫华、徐彩莲、张利民、冯建琴的签字确认，虽被告陈兵、周英、张利民、冯建琴抗辩称四被告在上述证据签字时手写内容均为空白，为原告事后添加，但未提供有效证据证明。且根据被告陈兵、张利民庭上所作的陈述，自2010年起四被告一直为陆卫兵的贷款签字，且将身份证交由银行业务员，四被告作为完全民事行为能力人，有能力辨别签字所确认的内容及签字后应承担的法律后果。即使如四被告所述，在空白的小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、借款借据、共同还款承诺书上签字，小额贷款借款合同、借款借据及共同还款承诺书均明确了系“借款人签名”，四被告在空白的上述证据中签字及将身份证交由他人，亦是对其自身权利的处分。故邮储银行启东支行与被告方签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》等系当事人真实意思表示,合法有效，当事人应按合同约定履行义务。邮储银行启东支行按约向张利民名下银行账户发放贷款150000元，张利民、冯建琴应按合同约定承担还本付息义务。张利民、冯建琴未能在借款期间按约足额偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。冯建琴作为张利民配偶，为张利民的借款出具共同还款承诺书，应对张利民的借款承担共同还款责任。陆卫华、徐彩莲、陈兵、周英作为联保小组成员，应按联保协议的约定承担担保责任。故邮储银行启东支行诉请张利民、冯建琴共同归还尚欠借款本金、支付借款利息及逾期利息；要求陆卫华、徐彩莲、陈兵、周英对张利民、冯建琴的借款债务承担连带清偿责任，符合联保协议、借款合同的约定和法律规定，本院予以支持。关于邮储银行启东支行主张的律师费，亦符合联保协议、借款合同约定及法律法规的规定，本院一并予以支持。对四被告要求原告方业务员沈晶到庭接受质询的申请，因本案事实已查清，本院不予准许。到庭被告亦未提供初步证据证明犯罪事实存在，故对移送公安侦查的申请，本院亦不予准许。被告陆卫华、徐彩莲经本院传票传唤无正当理由未到庭参与诉讼，是其对自身诉讼权利的处分，不碍本院依法判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张利民、冯建琴共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司启东市支行借款本金59999.91元、利息及罚息合计2449.02元（截止到2016年4月14日）。二、被告张利民、冯建琴共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司启东市支行自2016年4月15日起至实际还款之日止，以59999.91元为基数、按逾期还款年利率18.954%计算的逾期利息。三、被告陈兵、周英支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司启东市支行律师费4597元。上述义务限被告张利民、冯建琴于本判决生效之日起十日内履行。四、被告陆卫华、徐彩莲、陈兵、周英对被告张利民、冯建琴的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1362元，公告费120元，合计1482元（邮储银行启东支行已预交），由六被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1362元(户名：南通市财政局账号：47×××82开户行：中行西被闸支行)。审审 判 长  吴永飞代理审判员  顾佳庆人民陪审员  施春飞二〇一六年八月三十日书书记员褚文柳