广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0112民初1167号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区。法定代表人：房阳,该行行长。委托代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：卢学彬，住所地广东省东源县。被告：戴日坚，住所地广州市黄埔区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行诉被告卢学彬、戴日坚金融借款合同纠纷一案,本院于2016年3月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托代理人童波到庭参加诉讼，被告卢学彬、戴日坚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行诉称，2011年9月26日原告与两被告签订编号为2011年JKFQF字4163号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：被告向原告贷款9.2万元用于购置汽车，还款期限为36个月，购车分期手续费贷款额的12%，购车分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，解除本合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息及滞纳金，并有权按本合同约定对抵押汽车行使抵押权。同日，原告与被告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，被告将其贷款所购车辆粤A×××××东风日产牌小型轿车抵押给原告，用于担保贷款合同项下全部债务，并办理了抵押登记手续。原告依约向被告发放了9.2万元的贷款，但两被告却没有依约还款，被告的贷款早已全部到期，截止至2016年1月29日，被告仍拖欠原告本息46209.41元未还。原告起诉后，被告只偿还了15000元。被告的违约行为严重损害了原告的合法权益，故原告起诉要求：1、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费16740.33元，及按合同约定计至实际清偿日的利息（截止2016年8月8日利息15384.42元，2016年8月9日起按每日万分之五计算）、滞纳金2428.01元（从2011年12月19日起计算至2014年4月19日）；2、判令原告对抵押物享有优先受偿权。被告卢学彬、戴日坚无答辩。经审理查明，2011年9月26日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告卢学彬、戴日坚签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2011年JKFQF字4163号），其中约定，被告以其持有卡号为62×××23的中银长城信用卡向原告申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为92000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买锐志汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即手续费金额为11040元，购车分期手续费将于购车分期交易生效后一次性在持卡人信用卡账户中扣除；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。该合同附件一《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。该合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中约定，原、被告分别为甲方、乙方，乙方持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方入账日为准，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息；如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准；乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金；若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息等。同日，原告与被告卢学彬签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2011年DKFQF字4163号），约定被告以其所有的东风日产牌粤A×××××汽车（发动机号为371043T号）为上述借款设立抵押担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。当日，该车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告于同年10月8日向两被告发放贷款35000元。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，两被告自2011年12月开始出现逾期还款情形，2013年12月停止还款，自2014年4月后银行未再计收滞纳金。本案诉讼中，两被告偿还了15000元；截止至2016年8月8日，两被告共拖欠本金（含手续费）16740.33元、利息为15384.42元、滞纳金为2428.01元。本院认为，被告卢学彬、戴日坚经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与两被告签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定发放了92000元借款给两被告，两被告逾期至今未归还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告要求两被告偿还尚欠的全部借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时双方在《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中明确约定原告有权就透支部分按月计收复利，日利率为万分之五；且若被告在还款期内没有交足最低还款额的，原告有权按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。故原告要求两被告清偿尚欠的利息、滞纳金，合法有据，本院予以支持。原告与被告卢学彬自愿签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因在两被告不履行债务，有权按该合同主张对抵押物粤A×××××汽车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告卢学彬、戴日坚在本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金16740.33元、滞纳金2428.01元、利息（截止至2016年8月8日，利息为15384.42元，自2016年8月9日起利息以16740.33元为基数按每日万分之五计算至实际清偿之日止）；二、被告卢学彬、戴日坚不履行上述第一项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告卢学彬所有的粤A×××××东风日产牌汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费956元，由被告卢学彬、戴日坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  袁 洁人民陪审员  何彩亦人民陪审员  何锦培二〇一六年八月二十五日书 记 员  吴秀丽附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。