重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0105民初2716号原告：中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江北区建新北路37号。负责人：屈蓉，行长。委托诉讼代理人：唐兴华、陈恺迪，重庆锐力律师事务所律师。被告：刘迎明，男，1990年3月8日出生，汉族，住湖南省邵东县。原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（以下简称工行建新北路支行）与被告刘迎明借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行建新北路支行的委托诉讼代理人陈恺迪到庭参加诉讼，被告刘迎明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行建新北路支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还透支本金19995元并支付手续费（截至2015年11月1日的手续费为164元；自2015年11月2日起，按每月164元计算至本金付清之日止，以不超过2296元为限）；2.被告立即向原告支付利息、复利（截至2015年11月1日的利息28.82元；自2015年11月2日起至付清之日止，以未付透支本金及手续费为基数，按日万分之五计算利息；复利以未付利息为基数，按透支利率按月计收）；3.被告立即向原告支付滞纳金（自2015年11月2日起至付清之日止，以当期最低还款额未还部分的5%计算）；4.原告对刘迎明所抵押的车辆享有优先受偿权。事实和理由：2013年12月24日，刘迎明与我行签订《信用卡购车分项分期付款合同》和《信用卡分项分期付款抵押合同》，约定刘迎明申请通过其在我行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，向我行透支借款金额48000元，分期付款手续费5908.8元，分36期以按月分期等额方式向我行偿还透支金额。我行依约将资金划入刘迎明指定的银行账户，履行了贷款义务，刘迎明自愿以所购车辆向我行提供抵押担保并办理了抵押登记。之后，刘迎明未按约定还款且已累计逾期多次未按时足额还款。被告刘迎明未答辩。本院经审理认定事实如下：2013年12月24日，工行建新北路支行（甲方）与刘迎明（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（2012年版），约定：乙方向汽车销售商购买汽车，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为48000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为1513.8元，以后每期偿还的金额为1498元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付方式向甲方支付分期付款手续费5908.8元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“当期应还款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；滞纳金按牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：甲方除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的日期段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2013年12月24日，工行建新北路支行（抵押权人、甲方）与刘迎明（抵押人、乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定：乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》而形成的债权；乙方抵押担保的范围包括但不限于债权透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物清单作为本合同附件，主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权行使抵押权。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》载明抵押车辆为吉利牌汽车。上述合同签订后，工行建新北路支行向汽车销售商划入刘迎明透支借款48000元。工行建新北路支行与刘迎明就登记在刘迎明名下车牌号码为渝H8XX**的汽车办理了抵押登记。之后，刘迎明多次出现逾期还款，截至2016年7月22日，刘迎明累计违约三次以上，拖欠工行建新北路支行透支借款本金19842元、分期手续费1640元、透支利息73.55元。庭审中，工行建新北路支行陈述，除银行交易流水明细上载明的滞纳金96.73元外，未再产生其他滞纳金；因被告违约，现通过起诉的方式宣布借款提前到期，提前到期日为2016年7月22日。以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、机动车登记证书、银行交易流水明细等书面证据以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，工行建新北路支行与刘迎明签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，工行建新北路支行履行了全部合同义务，刘迎明已累计三次以上未按时足额偿还应还分期款项，工行建新北路支行有权宣布借款提前到期。借款到期后，刘迎明应当偿还尚欠透支借款本金19842元及截至2016年7月22日的手续费1640元、利息73.55元，并支付自2016年7月23日起的利息、复利，但因双方未明确约定手续费作为计收利息的基数，故利息应当以未付借款本金为基数计算。对工行建新北路支行要求支付自2016年7月23日起的分期付款手续费的诉讼请求，本院认为，因工行建新北路支行已宣布借款于2016年7月22日提前到期，故再计收2016年7月23日起的手续费于法无据，本院不予支持。对工行建新北路支行要求支付滞纳金的诉讼请求，因工行建新北路支行陈述除银行交易流水明细上载明的滞纳金外，未再产生其他滞纳金，现银行交易流水明细上未显示刘迎明尚欠滞纳金，故对工行建新北路支行要求支付滞纳金的诉求不予支持。刘迎明自愿提供登记在其名下的车牌号为渝H8XX**的车辆作为履行债务的担保，且双方就该车辆办理了抵押登记，故工行建新北路支行有权以该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘迎明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行借款本金19842元并支付手续费1640元，合计21482元；二、被告刘迎明于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行利息（截至2016年7月22日计算为73.55元；自2016年7月23日起至借款本息付清之日止，以19842元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、被告刘迎明于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行复利（自2016年7月23日起至付清之日止，以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算）；四、如被告刘迎明不履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行在上述债务范围内，有权以登记在刘迎明名下的渝H8XX**的车辆折价或拍卖、变卖该车的价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费304元，公告费350元，合计654元，由被告刘迎明负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行缴纳，被告刘迎明在履行前述义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一六年八月二十九日书 记 员 胡雅莉