广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初21号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（原中国银行股份有限公司广州南沙支行），住所地广东省广州市南沙区，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所实习人员。被告：陈波，住广东省大埔县。被告：江小峰，住湖北省宜都市。被告：钟美霞，住广东省大埔县。被告：陈世菊，住湖北省宜都市。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告陈波、江小峰、钟美霞、陈世菊金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月12日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于同年8月5日公开开庭审理。原告的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称：2015年6月16日，原告和陈波、江小峰签订编号为(2015)年JNSQF字3505号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××02）为媒介向原告借款274000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的的计算方法。陈波领用信用卡后，曾进行过信用卡透支消费，也曾偿还过部分分期借款及透支款，但截至2016年1月27日出现逾期供款现象已经达5期尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计275572.34元。原告与陈波于同日又签订编号为(2015)年DNSQF字3505号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤S×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向陈波、江小峰支付了借款，但陈波、江小峰未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向陈波、江小峰主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若陈波不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。陈波在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时陈波与钟美霞为夫妻关系。如此，陈波所负的还款责任为陈波和钟美霞夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、滞纳金的连带担保责任。江小峰在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时江小峰与陈世菊为夫妻关系。如此，陈波所负的还款责任为江小峰和陈世菊夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、滞纳金的连带担保责任。现原告诉至法院，请求判令：1.陈波、江小峰支付至欠款清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金，暂计至2016年1月27日共计275572.34元（其中到期本金26627.28元、未到期本金239556元、利息2180.86元、滞纳金7208.20元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2.原告对涉案抵押物（车牌号为粤S×××××的小汽车）享有优先受偿权；3.钟美霞、陈世菊对陈波、江小峰的债务承担连带清偿责任；4.被告承担本案全部诉讼费用。被告没有答辩及举证。经审理查明：陈波、江小峰于2015年6月10日填写申请表一份，向原告申请贷款27.4万元用于购买汽车，按月分3年偿还。2015年6月16日，陈波、江小峰共同列为“持卡人”，与作为“经办行”的原告签订(2015)年JNSQF字3505号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》一式三份，主要约定：1.陈波、江小峰为购买奥迪A4L汽车，向原告贷款27.4万元，按月分36期偿还，陈波、江小峰一并向原告申请信用卡一张用于分期偿还贷款；2.分期手续费为12%，即32880元，陈波、江小峰应逐月平均支付；3.陈波、江小峰每期应偿还款项为当期应偿借款及手续费的总和，计入每月信用卡账单，如陈波、江小峰在每月还款日前足额偿还每期贷款及手续费的，则不产生利息、复利及滞纳金等，如未在还款日前全部清偿该期欠款的，则不再适用免息还款规定，而应计付利息及滞纳金；4.合同附件一为《中银信用卡购车分期业务通用条款》，约定如陈波、江小峰未按期归还透支本金及手续费的属违约行为，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期；5.合同附件二为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定如陈波、江小峰在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全额偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，至还清全部欠款止，如陈波、江小峰在到期还款日前未偿还最低还款额的，除应向原告支付利息外，还应按最低还款额未还款部分计收5%滞纳金，原告应对透支额计收利息并按月计收复利，日利率为0.5‰，起息日为透支记账日为准；6.如双方产生争议协商不成的，应向原告所在地法院起诉。同日，陈波作为“抵押人”，与作为“抵押权人”的原告签订编号为(2015)年DNSQF字3505号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购汽车作为抵押。此后，2015年8月31日，陈波及原告为陈波、江小峰所购粤S×××××号奥迪小汽车办理了抵押权登记，该车登记在陈波名下，抵押权人为原告。2015年8月11日，原告向陈波、江小峰发放了27.4万元贷款，汇至陈波、江小峰指定的汽车销售商账户。原告向陈波、江小峰发放了62×××02号信用卡，该卡每月账单日为每月27日，被告申领该卡后，长期不按时或不足额偿还，截至2016年7月27日，原告统计得陈波、江小峰尚拖欠本金（含手续费）77765元、未到期本金（含手续费）188418元，拖欠利息4397.93元、滞纳金14788.44元。因经原告催促，被告仍怠于偿还，原告催收无果遂具状诉诸本院而成讼。另查明，合同签订时，陈波与钟美霞、江小峰与陈世菊分别是夫妻关系，陈波、江小峰向原告出示了结婚证。以上事实，有原告举证及陈述在案佐证，且相互印证，足以认定。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。各被告经本院合法传唤无正当理由而不到庭参加诉讼，应视为其放弃在本案中质证及辩论的权利，故本院适用《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》,对原告所举各项证据依法审查后予以认定。本案中，原告与陈波、江小峰之间签订借款合同一份，又与陈波签订抵押合同一份，从内容上可认定借款合同为主合同，抵押合同为从合同，陈波、江小峰为共同借款人、涉讼信用卡的共同使用人，其共同借款用作购买粤S×××××号奥迪小汽车，而该车登记在陈波名下，陈波系抵押人，而原告为贷款人、信用卡发卡行、涉讼车辆的抵押权人。两合同均基于原告与陈波、江小峰的真实意思表示而订立，且合同约定均没有违反法律禁止性规定，故两合同条款应自双方签名时即发生法律效力，双方当事人均应严格依约履行各自义务。经查，原告已依约向陈波、江小峰足额发放贷款，此后，陈波、江小峰应负有每月按时并足额向涉讼信用卡账户偿还相应款项的义务，但截至2016年7月27日，陈波、江小峰尚拖欠本金（含手续费）77765元，故原告有权依照合同约定通过本诉讼宣告尚未到期本金（含手续费）188418元立即到期（即全部本金含手续费为266183元）。原告并有权对每笔拖欠的本金按信用卡透支款计收利息及滞纳金，暂计至2016年7月27日拖欠利息4397.93元、滞纳金14788.44元。因陈波、江小峰将其所购粤S×××××号奥迪小汽车抵押给原告作为偿还借款的担保，且该车登记在陈波名下，原告与陈波另行签订了抵押合同并已办理抵押权登记手续，故双方之间担保民事法律关系成立有效，原告作为抵押权人，当陈波、江小峰不履行还款义务时，有权从依法处理抵押物所得的价款中优先受偿。因本案借款发生于陈波与钟美霞、江小峰与陈世菊夫妻关系存续期间，陈波、江小峰借款用途系用作购置小汽车，按一般生活常识应属于家庭共同生活或生产用具。根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得生产、经营的收益属于夫妻共同财产，故陈波、江小峰欠原告债务为夫妻共同债务，即陈波的配偶钟美霞及江小峰的配偶陈世菊均应对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，本案事实清楚、证据充分、当事人权利义务明确，原告诉讼请求有合同依据，且符合法律规定，应予支持。现依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告陈波、江小峰应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行返还本金（含手续费）266183元及计付利息、滞纳金（截至2016年7月27日，利息为4397.93元、滞纳金为14788.44元；自次日起，应以尚未清偿的本金，按日利率0.5‰计付利息并按月计付复利；自次月起，按每月最低还款额未还部分计收5%滞纳金，均计至本息及滞纳金清偿之日止）；二、若被告陈波、江小峰不履行本判决主文第一项所确定义务时，则原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行有权向法院申请对粤S×××××号小汽车予以拍卖、变卖并对所得价款优先受偿；三、被告钟美霞、陈世菊对本判决主文第一项所确定被告陈波、江小峰的债务向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5434元，保全费1898元，应由被告陈波、江小峰、钟美霞、陈世菊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求金额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李嘉亮人民陪审员  陈金好人民陪审员  吴伯南二〇一六年八月五日书 记 员  孔一如