贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2016）黔0112民初359号原告贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，组织机构代码21459000-X。法定代表人韩迪，该公司董事长。委托代理人韦丽、邓娟，该公司员工。被告王建明，男，1957年2月14日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区，被告彭国华，女，1962年5月12日出生，汉族，住址同上，二被告委托代理人王涛，男，1986年6月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区，系二被告之子。被告王涛，信息同上。原告贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）诉被告王建明、彭国华、王涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托代理人邓娟，被告王建明、彭国华的委托代理人王涛，被告王涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乌当农商行诉称，被告王建明、彭国华向原告所属分支机构小微中心申请贷款50万元，双方于2014年1月6日签订《个人借款合同》，借款期限为2014年1月6日至2015年1月5日。被告王涛对该笔贷款作连带责任保证。合同签订后，原告方依合同约定向王建明、彭国华发放贷款50万元，贷款到期后，被告未按合同约定履行支付义务，经多次催收未果。原告认为与被告之间的借贷权利义务关系明确，事实清楚，证据充分，双方之间签订的合同具有法律约束力，双方应当严格遵守，为维护原告的合法债权，原告诉至法院请求判令：1、被告王建明、彭国华立即偿还原告借款本金340733.39元及所欠利息（从2014年6月20日起至贷款还清日止）；2、被告王涛对原告本金340733.39元及利息承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由被告承担。被告王建明辩称：借款是事实，钱肯定要归还，我贷款后是叫王涛公司财务人员每月按时归还，归还了4个月，后来财务没有继续还款，银行也没有通知我们，现公司财务人员非法融资，南明区公安分局已立案，此事公司受到很大影响，现经营困难，希望按约定利率计算利息，免除罚息。被告彭国华辩称：答辩意见和王建明一致。被告王涛辩称：答辩意见和王建明一致。经审理查明，2014年1月6日，被告王建明、被告彭国华（甲方）与贵阳市乌当区农村信用合作联社（2015年9月23日改制变更名称为原告乌当农商行，乙方）签订了一份《个人借款合同》，约定甲方向乙方借款50万元用于流动资金（购买食品），第三条对借款期限约定“借款期限为12个月，即从2014年1月6日至2015年1月5日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力”；第四条对借款利率约定“本合同项下的贷款利率为固定月利率11.25‰，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。本合同项下贷款按月结息，结息日一般固定为每月20日；第六条对还款约定“借款人与贷款人约定按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的第20日，采用等额本息还款法还款”；第十条对违约责任约定“一、违约情形（一）甲方的违约，发生下列一项或多项情形的，甲方构成违约：……6、未按期归还债务本息；……二、违约救济措施，出现上述（一）至（五）项违约事件，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用；（四）借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利”；（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。同日，被告王涛向原告乌当农商行书写一份《个人担保承诺书》，内容为“兹有借款人王建明向贵社申请借款人民币50万元整，期限一年，用途为购买食品，本人以自有资产为其提供担保。4本人承诺提供的抵押物享有完全的处分权……6本人承诺自提交担保资料开始至该笔信贷业务终止期间，全力配合贵社加强信贷管理和相关检查。……”。双方未签订《担保合同》合同签订后，原告乌当农商行于2014年1月6日向被告王建明发放了贷款50万元，《借款借据》载明的借款利率为11.25‰，还款方式为等额本息还款，借款日期为2014年1月6日，到期日期为2015年1月5日，下方有王建明和彭国华签名。被告王建明收到借款后，分别于2014年2月20日归还本金39151.01元，利息5625元、3月20日归还本金39591.46元，利息5184.55元、4月20日归还本金40036.86元，利息4739.15元、5月30日归还本金40487.28元，利息4288.73元，2015年9月2日归还欠付2014年5月31日至2014年6月20日利息20000元，2016年被告存入6000元，但原告未扣划。此后被告再未按合同约定归还借款本息。其中归还借款本金为159266.61元，利息支付至2014年6月20日，尚欠借款本金340733.39元。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的《个人借款合同》、《个人担保承诺书》、《借款借据》、《贷款收回凭证》《贷款结息凭证》等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，原告乌当农商行与被告王建明、被告彭国华签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告王建明、彭国华提供了借款50万元，被告王建明、彭国华理应按合同约定按月向原告归还本金并支付利息。贷款期间，被告王建明归还本金340733.39元，从2014年6月起未按照约定归还本金并支付利息，明显违约。对于原告要求被告王建明、彭国华归还借款本金340733.39元及利息的诉求，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”及二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本院予以支持。对于利息的标准问题，《个人借款合同》中约定的利率为固定月利率11.25‰，而《借款借据》载明的利率为月利率11.25‰，本院按照《个人借款合同》中的约定标准计算利息；对于罚息，虽《个人借款合同》有“借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”的约定，本院认为支付逾期罚息的前提是合同到期没有归还借款本息，本案中该笔贷款合同到期日为2015年1月5日，故对借款期内2014年1月6日至2015年1月5日的利息按11.25‰计算；对2015年1月6日后的利息按罚息利率16.87‰计算，计算至本判决确定的履行之日止。对于复利问题，本院认为双方在合同中虽约定有复利，但在中国人民银行对贷款利率有降低的情况下，原告仍按照月利率11.25‰标准向被告收取利息，考虑到公平原则，本院不予支持。对于原告乌当农商行要求被告王涛承担连带保证责任的诉求，因原告未与王涛签订《保证合同》，王涛书写的《个人担保承诺书》内容没有对王建明、彭国华借款承担担保责任的明确约定，本院认为王涛不应承担保证责任，故对原告的该项诉求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告王建明、被告彭国华于本判决生效之日起十日内一次性返还原告贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币340733.39元及利息；（其中2014年6月21日至2015年1月5日的利息按照11.25‰标准计算；2015年1月6日至本判决确定的履行之日止的利息按照16.87‰标准计算）；二、驳回原告贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司对被告王涛的诉讼请求；三、驳回原告贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。案件受理费人民币6410元，由被告王建明、彭国华负担（该费已由原告贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司预交，被告王建明、彭国华在履行上述金钱给付义务时一并支付给原告贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审 判 长 陶 红审 判 员 罗 欣人民陪审员 陈 峰二０一六年八月二十二日书 记 员 张凤兰