广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第3314号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路**。负责人：王耀球。委托代理人：郭丽华、陈志雄，均为广东金桥百信律师事务所律师。被告：陈家标，男，1977年7月5日出生，汉族，住广东省信宜市。被告：范永全，男，1974年6月2日出生，汉族，住广东省信宜市。被告：谢连凤，女，1976年5月9日出生，汉族，住广东省信宜市。被告：梁金凤，女，1973年2月16日出生，汉族，住广东省信宜市。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告陈家标、范永全、谢连凤、梁金凤借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭丽华到庭参加了诉讼。四被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年5月29日，原告与四被告先后签订了《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，约定原告向被告陈家标、范永全提供总额1520000元的可循环授信额度，授信期限120个月，从2013年5月29日至2023年5月29日。被告陈家标、范永全开通周转易功能，原告在上述授信额度内向被告陈家标、范永全提供总额1520000元的周转易限额，贷款期限24个月，贷款执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式不变，还款方式按月付息、到期还本。四被告将位于广州市花都区新华镇大华一路12号朗晴轩502房屋、广州市番禺区大石街滨江绿园绿涛居1梯502房屋抵押给原告。2013年7月3日，原告向被告陈家标、范永全发放了贷款1520000元。被告陈家标、范永全于2015年2月起至今已连续出现逾期违约。现起诉请求判令：一、解除原告与四被告签订的《个人授信及担保协议》；二、被告陈家标、范永全偿还原告借款859816元及利息、罚息、复利（截至2016年7月20日利息52743.63元、罚息151253.31元、复利7615.04元，自次日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率上浮50％计算）；三、原告对被告范永全抵押的广州市番禺区大石街滨江绿园绿涛居1梯502房产享有优先受偿权；四、四被告承担本案的律师费68836.80元。四被告承担本案诉讼费用。被告陈家标、范永全、谢连凤、梁金凤未答辩，未提供证据。经审理查明：2013年5月29日，原告（授信人、抵押权人）与被告陈家标、范永全（均为授信申请人、抵押人）、谢连凤、梁金凤（均为抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号139999120079046582），约定授信人同意向授信申请人提供总额1520000元的可循环授信额度，授信期限120个月，从2013年5月29日至2023年5月29日；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人将贷款划入授信申请人陈家标账户内；抵押物为广州市花都区新华镇大华一路12号朗晴轩502房、广州市番禺区大石街滨江绿园绿涛居1梯502房，抵押人愿意以其所有的抵押物作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、授信人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）；在授信申请人不能期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费等费用，均由授信申请人全数负担；授信申请人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用。2013年5月29日，原告（甲方、授信人）与被告陈家标、范永全（乙方、授信申请人）签订《个人贷款周转易协议书》，约定乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期限届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额1520000元的周转易限额，周转易贷款期限24个月，还款方式按月付息到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为不变，乙方违反本协议或授信协议的任何规定，甲方有权停止乙方使用“周转易”功能，同时要求乙方提前归还定向垫款及已发放的“周转易”贷款。2013年6月19日，广州市番禺区大石街滨江绿园绿涛居1梯502房在房管部门办理了抵押登记，房地产权属人为被告范永全，抵押权人为原告。2013年7月8日，广州市花都区新华镇大华一路12号朗晴轩502房在房管部门办理了抵押登记，房地产权属人为被告陈家标，抵押权人为原告。2013年7月3日，原告将贷款1520000元发放至被告陈家标账户。被告陈家标、范永全取得借款后，未按合同约定还本付息。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明上述借款的期限为24个月，借款到期日2015年7月3日，借款执行利率7.425％；截至2016年7月20日，被告陈家标、范永全拖欠借款859816元、利息52743.63元、罚息151253.31元、复利7615.04元。另外，原告表示借款1520000元在到期时本息均未偿还，2016年4月5日广州市花都区人民法院拍卖被告陈家标位于广州市花都区新华镇大华一路12号朗晴轩502房屋后，原告优先受偿了660184元并将该款抵扣了借款，因此自2016年4月6日起，罚息以借款余额859816元为本金计算。另查明，原告与广东金桥百信律师事务签订了《委托代理总合同》和《个案委托代理确认书》，委托该事务所清收案涉不良贷款的事宜。原告于2015年6月3日支付了律师费68836.80元。被告陈家标、谢连凤是夫妻关系。被告被告范永全、梁金凤是夫妻关系。本院认为：原告与四被告签订《个人授信及担保协议》、与被告陈家标、范永全签订《个人贷款周转易协议书》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，原告与被告陈家标、范永全的借款合同关系、原告与四被告的抵押合同关系均依法成立且合法有效，双方均应依约履行。被告陈家标、范永全取得借款后，未依约按期足额还款，已构成根本违约，应承担违约责任。原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明被告陈家标、范永全截至2016年7月20日拖欠借款859816元、利息52743.63元、罚息151253.31元、复利7615.04元未清偿。因此，原告请求解除合同、要求被告陈家标、范永全清偿全部借款债务有理，本院予以支持。依《个人授信及担保协议》约定，“授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”。因此，被告陈家标、范永全应当偿还原告借款859816元、利息52743.63元、逾期利息151253.31元、复利7615.04元，并自2016年7月21日起至清偿之日止，分别以借款859816元、利息52743.63元为基数，按合同执行的年利率上浮50%计付逾期利息即罚息、复利。合同中约定“在授信申请人不能期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等费用，均由授信申请人全数负担”。因此，原告要求被告陈家标、范永全承担本案实际发生的律师费68836.80元有理，本院予以支持。被告谢连凤、梁金凤并非授信申请人，原告要求被告谢连凤、梁金凤承担律师费，本院不予支持。被告范永全、梁金凤提供抵押的广州市番禺区大石街滨江绿园绿涛居1梯502房屋已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分该抵押财产所得的价款享有优先受偿权。综上所述，四被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告陈家标、范永全、谢连凤、梁金凤签订的《个人授信及担保协议》（编号139999120079046582）；二、被告陈家标、范永全于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿借款859816元及逾期利息（截至2016年7月20日逾期利息151253.31元，自次日起至清偿之日止，以859816元为基数，按合同执行的年利率上浮50%计算）；三、被告陈家标、范永全于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿利息52743.63元及复利（截至2016年7月20日复利7615.04元，自次日起至清偿之日止，以52743.63元为基数，按合同执行的年利率上浮50%计算）；四、被告陈家标、范永全于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行支付律师费68836.80元；五、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告范永全、梁金凤提供抵押的广州市番禺区大石街滨江绿园绿涛居1梯502房屋以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；六、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费19470元、财产保全费5000元，均由被告陈家标、范永全负担；公告费1000元，由被告陈家标、范永全、谢连凤、梁金凤共同负担（原告已将公告费预交相关单位，四被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  江秋华人民陪审员  林 艳二〇一六年八月十五日书 记 员  张美婷