广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0112民初2775号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市萝岗区，统一社会信用代码91440101890662865F。负责人：魏华，该支行行长。委托代理人：刘清，广东慕诚律师事务所律师。被告：彭伟，住湖南省郴州市苏仙区。被告：欧阳兰花，住湖南省郴州市苏仙区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称“农行开发区支行”）诉被告彭伟、欧阳兰花金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员郝芬梅适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托代理人刘清到庭参加诉讼，被告彭伟、欧阳兰花经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行开发区支行诉称：2013年7月9日，被告彭伟向原告提交金某分卡申请表办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经审核，原告与被告彭伟签订了《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，该合同约定：原告向被告彭伟提供借款390000元，被告彭伟的该笔借款用于购买车牌号为粤A×××××的路虎汽车；被告彭伟分36期还款，手续费采用一次性偿还的方式向银行支付，每期还款本金金额为10833元。合同签订后，原告向被告彭伟发放购车消费所用的信用卡，卡号为62×××84，且依照合同约定向被告彭伟提供了购车透支消费服务。双方依约办理车辆抵押权登记手续，但被告彭伟未按正常还款期限和方式还款，截止2016年4月26日，被告彭伟累计欠款本金98341.68元、利息3495.32元、滞纳金3520.50元，共计105357.50元（暂计至2016年4月26日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）。原告多次电话、上门催要该款项，但被告彭伟仍未及时偿还所欠款项。原告认为，原告与被告彭伟合同关系依法成立且有效，是双方真实意思表示，但被告彭伟未按约定履行还款义务，被告彭伟行为构成违约，因此原告有权提前解除合同，并要求被告彭伟偿还所欠款项。另原告在被告彭伟没有履行还款义务的情况下有权行使抵押权担保，并在实现抵押权所获得的金额中优先受偿。被告欧阳兰花与被告彭伟为夫妻关系，该笔债务发生在二被告夫妻关系存续期间，被告欧阳兰花对该笔债务知悉，并在办理该业务时授权原告查询个人征信，同时签订《共同还款责任承诺书》，因此该合同项下的债务属夫妻共同债务，被告欧阳兰花应对上述债务承担共同还款责任。原告诉讼请求：1、被告彭伟向原告清偿全部欠款本金98341.68元、利息7363.56元、滞纳金4142.34元，共计109847.58元（暂计至2016年8月7日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）；2、判令被告欧阳兰花对被告彭伟的上述债务承担共同还款责任；3、判令原告对本案抵押车辆粤A×××××的路虎汽车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费等）。原告农行开发区支行为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据材料：1、金某分卡申请表、领用合约及章程、收费标准，证明被告彭伟向原告申请信用卡并同意遵守领用合约及章程、收费标准的规定；2、金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表、分期业务细则，证明被告彭伟向原告申请办理汽车分期业务并同意遵守业务细则的规定；3、《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》、抵押财产清单，证明原告与被告彭伟双方成立的担保借款合同关系；4、借款凭证，证明原告已向被告彭伟履行放款的义务；5、车辆登记证，证明原告对被告彭伟的抵押车辆享有优先受偿权；6、被告诉讼基本资料，证明被告截止到2016年8月7日的欠款金额；7、被告交易流水，证明被告截止到2016年8月7日的欠款明细；8、两被告的结婚证，证明被告彭伟与被告欧阳兰花为夫妻关系，被告欧阳兰花应对该债务承担连带清偿责任；9、购车分期付款业务共同还款责任承诺书、个人征信授权书，证明被告欧阳兰花作出共同还款承诺，并对本次债务承担连带清偿责任。被告彭伟、被告欧阳兰花不作答辩，亦未向本院提供证据材料。经审理查明：2013年7月9日，被告彭伟向农行开发区支行申请贷款390000元用于购买路虎牌汽车，申请人一栏处有彭伟、签名，银行意见栏一处盖有中国农业银行股份有限公司广州开发区支行电子银行部的印章。同日，被告彭伟向农行开发区支行申请办理信用卡且签订金穗信用卡（贷记卡）章程，其中第二十二条约定贷记卡透支金额从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收复利。章程还约定按最低还款额未偿还部分的5%收取滞纳金。持卡人签名一栏处有被告彭伟的签字。2013年7月26日，被告彭伟作为申请人（购车人）、抵押人与原告农行开发区支行（抵押权人）签订一份《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（合同编号：农银粤营开卡字（2013）149号），其中第1.1条约定分期资金用于在汽车经销商广州凌浩汽车贸易有限公司处购买路虎牌揽胜极光1999cc型号汽车（发动机号：290413210330204PT，车架号：SALVA2BG0DH800967，净车价563000元）；第1.2条约定申请人首付款为车价的30.73%，即人民币173000元，分期资金金额为390000元；第1.3条约定分期付款数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；第1.4.3条约定本合同项下分期手续费金额为40755元；第4.1条约定申请人采用一次性支付方式向银行支付手续费；第4.3.1条约定分期手续费一次性计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额；第4.3.2条约定每期应还分期资金本金=分期资金金额/分期期数。除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期应还分期资金本金采用舍去角分的方式精确到元位，差额算入最后一期应还分期资金本金；第4.3.3条约定每期应还分期资金本金计入贷记卡当期账单的最低还款额；第4.3.4条约定申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；第6.2条约定申请人需按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用；第7.3条约定银行有权按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权直接从申请人在中国农业银行股份有限公司开立的任何账户中划收上述款项；第八条约定申请人在本合同项下债务的偿还采用抵押的担保方式；第8.1.2条约定保证范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；第8.2.1条约定抵押人同意以车辆设定抵押，抵押物详见《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》（清单编号：农银粤营开卡抵字（2013）149号）。该抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；第11.2.1.2条约定申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用即构成或视为本合同项下违约；第11.2.2.1条约定银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若还款账户余额不足以偿还分期资金时：银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复息、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。申请人及抵押人一栏处均有被告彭伟的签名，银行（抵押权人）签章一栏处盖有中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的印章。同日，被告彭伟作为抵押人与农行开发区支行作为抵押权人签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》（清单编号：农银粤营开卡抵字（2013）149号），其中第一条约定以汽车作为抵押的财产，车辆品牌为路虎，车牌号码为粤A×××××，车辆型号为揽胜极光1999cc，发动机号为290413210330204PT，车辆识别代码/车架号为SALVA2BG0DH800967，登记证书编号为440022928939，抵押财产作价为563000元，所有权人为彭伟。抵押人签名一栏处有彭伟的签名，抵押权人栏盖章处盖有中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的印章，并于2013年7月31日该车在广州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。2013年8月1日，农行开发区支行向被告彭伟发放购车贷款390000元。2013年8月23日，被告彭伟向农行开发区支行支付了贷款手续费40755元。后在分期偿还贷款期间，被告彭伟未能按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》的约定按时足额向农行开发区支行偿还借款，截至2016年8月7日，被告彭伟尚欠农行开发区支行借款本金98341.68元、利息7363.56元、滞纳金4142.34元。另查明，被告彭伟与被告欧阳兰花于2012年8月28日登记结婚，在被告彭伟购买涉案车辆时，被告欧阳兰花在办理该业务时授权原告查询个人征信，同时签订了《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》。以上事实，由农行开发区支行所提交的证据材料以及农行开发区支行的陈述所证实。本院认为：原告农行开发区支行与被告彭伟签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照合同约定行使权利履行义务，否则要承担相应的违约责任。本案中，农行开发区支行已按照合同约定向被告彭伟、发放贷款390000元用于购车，但被告彭伟未按时足额向农行开发区支行归还贷款本息，截至2016年8月7日尚欠农行开发区支行贷款本金98341.68元，其行为已构成根本违约。故农行开发区支行主张要求被告彭伟、欧阳兰花向其归还贷款本金、利息、滞纳金及其他费用的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于利息、滞纳金及其他费用的计算问题。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》第4.3.4条的约定，被告彭伟逾期还款，应当按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计收利息、滞纳金及其他费用，而根据金穗信用卡章程的约定，截至2016年8月7日，被告彭伟尚欠农行开发区支行借款本金98341.68元、利息7363.56元、滞纳金4142.34元。自2016年8月8日起至实际清偿之日止，利息应当以本金98341.68元为基数，按照章程的约定，按每日万分之五的标准计付。被告彭伟贷款购置的涉案车辆时，该笔债务发生在其与被告欧阳兰花的夫妻关系存续期间，被告欧阳兰花对该笔债务知悉，并在办理该业务时授权原告查询个人征信，同时签订《共同还款责任承诺书》，因此该合同项下的债务属夫妻共同债务，故被告欧阳兰花应对被告彭伟的上述债务承担共同清偿责任。关于农行开发区支行对案涉抵押物是否享有优先受偿权的问题。本院认为，根据农行开发区支行与被告彭伟签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》及编号为440022928939的机动车登记证书，被告彭伟、以其名下案涉车辆作抵押担保并办理了抵押登记，权利人为农行开发区支行，故农行开发区支行在上述确定的债权范围内应当对案涉车辆折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告彭伟、欧阳兰花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的答辩与质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告彭伟、欧阳兰花自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行归还借款本金98341.68元、滞纳金4142.34元及利息（利息截至2016年8月7日为7363.56元，自2016年8月8日起至实际清偿之日止，利息应当以本金98341.68元为基数，按照章程的约定，按每日万分之五的标准计付）。二、原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行在上述第一判项所确定的债权范围内对被告彭伟名下的车牌号码为粤A×××××、车辆型号为揽胜极光1999cc的路虎汽车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1204元、财产保全费1046.79元，均由被告彭伟、欧阳兰花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郝芬梅二〇一六年八月三十一日书记员  任 静附件一：本案裁判的主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行效之日起计算。