广州市白云区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）粤0111民初字第903号 原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路1138号。 负责人：庞辉，行长。 委托代理人：范宇丽，广东君厚律师事务所律师。 委托代理人：廖立敏，广东君厚律师事务所实习律师。 被告：林镜年，男，1962年5月10日出生，汉族，身份证住址广州市白云区， 被告：周水花，女，1964年8月19日出生，汉族，身份证住址广州市白云区， 原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告林镜年、周水花借款合同纠纷一案。本院于2016年1月13日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人范宇丽到庭参加了诉讼，被告林镜年、周水花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告林镜年于2015年7月23日与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1390号）及附件一、二、三，约定由原告向被告林镜年授予用于分期额度人民币223000元用于支付购买汽车款项，分期期数为36期（一期为一个月）。分期手续费费率为使用分期额度的12%，即人民币26760元。采用月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，被告林镜年需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金。并保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告林镜年是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如未能按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金。如被告林镜年未按期归还透支本金及手续费，违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；有权从被告林镜年在原告处开立的其他账户中扣划款项用于清偿合同项下欠款；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；要求被告林镜年承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。同日被告林镜年与原告签订《中银信用卡购车分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1390号），约定以其所购车辆（车牌号为粤Ｔ×××××）为原告的债权及产生的相关费用设立了抵押担保。签约后，原告依约发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权为原告。但被告林镜年却未按期偿还贷款。经查上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告周水花应对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：1、解除被告林镜年与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1390号）；2、被告林镜年向原告支付信用卡购车分期付款本金人民币223000.00元、手续费26760.00元及利息、滞纳金（暂计至2015年12月27日，利息为人民币301.76元、滞纳金为人民币988.94元。从2015年12月28日起的利息、滞纳金按合同约定的标准计算至欠款清偿之日止）；3、被告林镜支付原告的律师代理费人民币17552.00元；（上述2、3项费用共计268602.70）；4、原告对处分被告林镜年所提供的抵押的车辆（车牌号为粤Ｔ×××××）的所得价款享有优先受偿权；5、被告周水花对被告林镜年的上述债务承担连带清偿责任；6、两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。 被告林镜年无答辩。 被告周水花无答辩。 经审理查明：2015年7月23日，原告（经办行）与被告林镜年（借款人）签订编号为2015年JBYQF字1390号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：“第一条分期额度及期限1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）贰拾贰万叁仟元，（小写）¥223000元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条分期额度的用途本合同项下的专向分期额度用途为：借款人支付其购买宝马汽车的款项。未经贷款人书面同意，借款人不得改变专向分期额度的用途。第三条手续费本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的12%。……分期手续费金额为人民币（大写）：贰万陆仟柒佰陆拾元，（小写）：¥26760元。本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收，……第七条还款方式1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。2、借款人须在每期到期还款日前全部清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金……。第九条担保1、……借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记”等。该合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第二条第8款约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第10款约定：“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第三条第1款“借款人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：“未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”第8项约定：“行使其他担保物权。”该合同附件三《领用合约》“利息和收费”条款：“21、除本合同另有规定，甲方（本案被告林镜年）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息（日息万分之五，按月计收复利）及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单所列的最低还款额，甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。 同日，原告（抵押权人）与被告林镜年（抵押人）签订编号为2015年DBYQF字1390号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定由被告林镜年提供其名下的车牌号为粤Ｔ×××××宝马车辆（发动机号：01960685、车架号：LBVUG7100FME30701）作为对主合同：《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1390号）项下债务的履行。该合同第三条约定：“本合同所担保之债权最高本金余额为人民币贰拾贰万叁仟元整。”第十条约定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。”被告林镜年同时提供其与被告周水花的结婚证，证实其与周水花属于夫妻关系。及后，原、被告为粤Ｔ×××××宝马牌小型轿车办理了抵押登记手续。 上述合同签订后，原告向被告指定的账户汇入款项223000元。 庭审中，原告陈述款项发放后林镜年未按期还款及支付手续费，截止至2016年6月27日，被告林镜年尚欠本金222999.99元、手续费26760元、利息2167.35元及滞纳金5717.26元，共计257644.6元。现原告认为被告林镜年未按约定归还贷款，已经构成违约，故诉至本院。原告明确表示其要求自法院向被告送达起诉状副本及开庭传票之日起与被告解除涉案借款合同。另律师费无证据证实已实际发生。 另查明：被告林镜年与被告周水花于1996年8月18日缔结婚姻关系。被告林镜年与被告周水花于2016年6月14日收到本院邮寄送达的民事起诉状及开庭传票。 以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、机动车登记证书、借款借据、应还款资料、结婚证及当事人陈述等证据证实。 本院认为：原告与被告林镜年签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。 原告在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》签订后，已经依约向被告林镜年发放了贷款223000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的应还款资料显示：被告林镜年收到贷款后无归还贷款或支付手续费，截止至2016年6月27日，被告林镜年尚欠本金222999.99元、手续费26760元、利息2167.35元及滞纳金5717.26元，共计257644.6元。两被告未到庭就欠款数额、还款时间、透支利息、手续费、滞纳金数额提出异议，视为其放弃相应的答辩权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告林镜年尚欠原告贷款本金222999.99元及手续费26760元未予归还。被告林镜年迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据双方签订的合同要求解除合同，被告立即归还上述借款本金及并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。 对于原告主张的利息、滞纳金问题，原告与被告林镜年已于《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及中银信用卡领用合约明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求被告林镜年按照合同约定支付利息、滞纳金具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在其起诉状中明确诉请解除涉案合同，而被告于2016年6月14日收到本案的起诉状副本，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际上在被告签收本案起诉状副本时已经到达被告林镜年，林镜年未就此提出异议，故合同实际已经于2016年6月14日解除，本院予以确认。对于合同解除前的利息、滞纳金可按照合同约定计算。合同解除后，原告与被告林镜年之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件主张利息及滞纳金缺乏法律依据，本院不予支持。合同解除后的利息，本院按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准确定。 对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告林镜年未能履行到期债务，现原告主张对处分被告林镜年名下的抵押物粤Ｔ×××××号宝马牌小型轿车（发动机号：01960685、车架号：LBVUG7100FME30701）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。 对于被告周水花是否需要承担共同还款义务的问题，根据原告提供的两被告的结婚证显示，涉案债务发生时，两被告属夫妻关系，被告周水花未到庭就两被告的身份关系变更情况进行答辩，视为其放弃相应的答辩权利，故本院认定涉案债务发生于两被告的夫妻关系存续期间。涉案债务基于购买车辆所发生，两被告未到庭就涉案债务是否属于被告林镜年的个人债务进行答辩，亦未能提供证据证实两被告曾经约定婚姻关系存续期间两被告曾经约定各自取得的财产归各自所有且原告知道该约定，故本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，原告要求被告周水花共同承担还款义务符合法律规定，本院予以支持。 另，原告主张的律师费无证据证实已实际发生，故其要求被告承担上述费用缺乏事实及法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》第二十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下： 一、确认原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告林镜年于2015年7月23日签订的编号2015年JBYQF字1390号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2016年6月14日解除； 二、于本判决生效之日起五日内，被告林镜年、周水花共同向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金222999.99元并支付手续费26760元； 三、于本判决生效之日起五日内，被告林镜年、周水花共同支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2016年6月14日的利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计付）； 四、于本判决生效之日起五日内，被告林镜年、周水花共同支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以尚欠借款222999.99元为本金，自2016年6月14日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）； 五、原告中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项、第三项、第四项所涉债权对处分被告林镜年名下粤Ｔ×××××号宝马牌小型轿车（发动机号：01960685、车架号：LBVUG7100FME30701）所得价款享有优先受偿权； 六、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5330元、财产保全费1863.02元，由被告林镜年、周水花负担。被告林镜年、周水花负担的案件受理费5330元、财产保全费1863.02元，于本民事判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。 审 判 长  徐 薇 人民陪审员  刘桂英 人民陪审员  刘 莲 二〇一六年八月八日 书 记 员  吴佳璇