广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0113民初4010号原告：广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街清河东路239号。负责人：毛丽冰，职务行长。委托代理人：刘子奋，系该支行职员。委托代理人：孟振波，系该支行职员。被告：蔡汝棠，男，1962年4月1日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：邓宗兰，女，1973年2月7日出生，汉族，住重庆市璧山县。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（以下简称广州农商银行番禺支行）诉被告蔡汝棠、邓宗兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月19日受理后，依法由审判员肖晓丹适用简易程序独任审判，于2016年7月4日公开开庭进行了审理。原告广州农商银行番禺支行的委托代理人刘子奋到庭参加诉讼，被告蔡汝棠、邓宗兰经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商银行番禺支行诉称：2015年3月10日，原告与被告签订了消费贷款《个人借款合同》（合同编号：0117003201500072），约定被告向原告借款人民币1200000元（分两笔借据放款，其中1000000元按月等额归还本息期限5年，200000元按月还息到期还本期限1年），借款利率按人民银行同期同档次贷款基准利率基础上浮40%执行，用于房屋装修。2015年3月19日，原告依约向被告分两笔发放了1200000元贷款。其中200000元贷款于2016年3月19日到期而被告没有履行还款，现逾期本金169223.99元、利息1702.83元，另1200000元贷款也出现欠供，欠供本金30267.87元、利息9424.45元。截至2016年5月15日止，被告拖欠贷款本金999965.83元（其中逾期贷款本金199491.86元）及利息、罚息和复息11127.28元（暂计至2016年5月15日止），共计人民币1011093.11元。经原告多次催收，至今无果，被告一直没有按合同约定准时偿还贷款。综上所述，被告未能按约定和原告要求归还贷款本息，使原告的合法权益受到严重侵害，为此，原告提起诉讼，请求法院判决：1.解除原、被告之间签订的消费贷款《个人借款合同》（合同编号：0117003201500072）；2.判令被告立即偿还拖欠原告的贷款本金余额999965.83元及贷款利息、罚息和复息（截至2016年5月15日利息、罚息、复息共11127.28元，利息、逾期利息、复息按合同约定和人民银行规定的利率计算至贷款本息清偿完毕之日止）；3.两被告承担全部诉讼费及实现债权的所有费用。被告蔡汝棠、邓宗兰无答辩，亦未在举证期限内举证。经审理查明：2015年2月15日，蔡汝棠、邓宗兰作为借款人，向广州农商银行番禺支行提交《广州农村商业银行“消贷通”一般消费贷款申请表》，申请贷款1200000元。2015年3月10日，蔡汝棠、邓宗兰作为甲方（借款人）与广州农商银行番禺支行作为乙方（贷款人）签订了编号为0117003201500072的《个人借款合同》，约定：根据甲方申请，乙方同意向甲方发放消费性贷款（除个人汽车贷款、助学贷款外的其他消费性贷款），借款金额为人民币1200000元；借款仅限用于装修，支付对象（范围）是李重宇，不得挪作他用；借款期限为60个月，自2015年3月10日至2020年3月10日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；本合同项下借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮40%执行；本合同项下借款按月结息和付息，每月的14日为结息日，每月15日为付息日；借款总金额为1200000元，其中1000000元期限为5年，采用等额法按月供款，另外200000元期限为1年，采用按月付息、到期还本的还款方式；甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；本合同项下借款本息的归还方式为混合还款方式，具体为200000元采用按月付息、1年到期后一次性还本，另1000000元采用等额法按月归还贷款本息；本合同项下借款的担保方式为信用；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，有权要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，有权行使乙方享有的任何担保权利。2015年3月19日，广州农商银行番禺支行依约向蔡汝棠、邓宗兰发放了借款人民币1200000元。广州农商银行番禺支行分别出具编号为0117003201500072001以及0117003201500072002的借款借据，并由蔡汝棠、邓宗兰签名确认，其中编号为0117003201500072001的借款借据载明借款金额为200000元，借款日为2015年3月19日，到期日为2016年3月19日，借款月利率为6.7084‰，还款方式为按月付息、到期还本；编号为0117003201500072002的借款借据载明借款金额为1000000元，借款日为2015年3月19日，到期日为2020年3月19日，借款月利率为6.7084‰，还款方式为等额法按月供款。上述贷款发放后，蔡汝棠、邓宗兰未能依约还本付息，截至2016年5月15日，蔡汝棠、邓宗兰尚欠广州农商银行番禺支行借款本金999965.83元、利息9249.21元、逾期利息1878.07元、复息0元。在本案审理过程中，广州农商银行番禺支行申请财产保全，要求对蔡汝棠、邓宗兰所有的价值1011093.11元的财产进行保全，并提供了相应担保。本院对广州农商银行番禺支行的申请予以准许，并依法查封、冻结、扣押了蔡汝棠、邓宗兰相应价值的财产（具体以本院协助冻结存款通知书、协助执行通知书、查封财产清单所列财产为准）。另查明，蔡汝棠与邓宗兰于2003年11月17日登记结婚。以上事实，有广州农商银行番禺支行提供的《广州农村商业银行“消贷通”一般消费贷款申请表》、《个人借款合同》、借款借据、业务凭证、贷款利息及罚息统计明细表、广州农村商业银行贷款期供查询清单、房地产权情况证明、《催收函》、《贷款到期通知书》等证据以及本院庭审笔录予以证实。本院认为：广州农商银行番禺支行与蔡汝棠、邓宗兰签订的《个人借款合同》主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方均有约束力。广州农商银行番禺支行依约向蔡汝棠、邓宗兰发放贷款后，蔡汝棠、邓宗兰应依约履行还本付息的义务，但蔡汝棠、邓宗兰未按约定还款，已构成违约。根据《个人借款合同》的约定，广州农商银行番禺支行有权解除合同。因此，对广州农商银行番禺支行要求解除上述《个人借款合同》的请求，本院予以支持。合同解除后，蔡汝棠、邓宗兰应向广州农商银行番禺支行偿还借款本金999965.83元及利息、逾期利息、复息（利息、逾期利息、复息计至2016年5月15日共11127.28元，从2016年5月16日起利息、逾期利息、复息按《个人借款合同》和借款借据的约定计至实际清偿之日止）。蔡汝棠、邓宗兰经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行与被告蔡汝棠、邓宗兰于2015年3月10日签订的编号为0117003201500072的《个人借款合同》。二、被告蔡汝棠、邓宗兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行偿还借款本金999965.83元及利息、逾期利息、复息（利息、逾期利息、复息计至2016年5月15日共11127.28元，从2016年5月16日起利息、逾期利息、复息按《个人借款合同》和借款借据的约定计至实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7800元、诉讼保全费5000元，由被告蔡汝棠、邓宗兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  肖晓丹二〇一六年八月十日书记员  何玉婵