萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0302民初437号原告钟跃华，男，汉族，1958年5月23日生，住萍乡市。委托代理人温检萍，江西萍实律师事务所律师。被告刘冬平，男，汉族，1975年8月8日生，住萍乡芦溪上埠镇江。被告蔡军，男，汉族，1978年5月7日生，住萍乡市。被告张东晓，男，汉族，1972年5月2日生，住萍乡市。原告钟跃华与被告刘冬平、蔡军、张东晓民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告钟跃华及其委托代理人温检萍、被告蔡军、张东晓均到庭参加诉讼，被告刘冬平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月29日，经被告蔡军担保，被告刘冬平向原告借款10万元，约定借款期限2个月，口头约定月利息3分及被告另承担原告向他人支付的月利息2分。后对该10万元借款，又增加担保人即被告张东晓。2014年7月和8月份，张东晓替被告刘冬平共还款18336元，现还欠原告91696元，各被告拒不返还。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院请求判令1、被告归还借款91696元，按月利率2％支付10万元借款自2014年9月至还清之日止的利息；2、本案诉讼费由被告承担。被告蔡军辩称，我和原告系朋友关系，但被告刘冬平与原告不熟，通过我作担保才借的钱，我也是因为和被告刘冬平是朋友才会帮他担保，刘冬平本人也用车子做了抵押。后因被告刘冬平归还借款发生困难，就请了被告张东晓在南昌银行股份有限公司萍乡分行（以下简称南昌银行）做了相应的担保，将贷款出来的钱还给原告，另由被告偿还南昌银行的钱，当时只还了两个月的本金及利息，后未能继续归还。前面六个月每月付了6000元利息，第七个月付了4000元的利息。被告张东晓辩称，我不认识原告，但是我和被告蔡军是朋友关系，因为朋友的义气才在南昌银行进行担保的，钱是由刘冬平偿还的，我只是担保而已。原告为支持其诉讼请求向本院提供以下证据：1、原告身份证复印件，证明原告的身份信息及诉讼主体资格。被告蔡军、张东晓质证后无异议。本院予以采信。2、一份借条、两份担保书及一份证明，证明被告刘冬平于2014年1月29日向原告借款10万元，约定借款期限2个月，口头约定月利率三分，另被告还按月利率两分支付他人利息，连带担保人蔡军、张东晓。被告蔡军、张东晓质证后无异议。本院予以采信，有关证明目的在论述部分再行阐明。3、个人借款及担保合同，证明2014年7月原告在南昌银行代被告刘冬平借款10万元，借款期限1年，每月还本息9168元，被告蔡军、张东晓为连带担保人。被告蔡军、张东晓质证后无异议。本院予以采信。被告蔡军、张东晓均未向本院提供证据。被告刘冬平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提供证据，视为放弃本案诉讼权利，其产生的法律后果自行承担。经审理查明，被告刘冬平于2014年1月29日向原告钟跃华出具借条一份，并由被告蔡军进行担保，该借条载明“今借到钟跃华现金人民币壹拾万元正（100000），期限2个月，刘冬平，2014.1.29，以赣Ｊ×××××、赣Ｊ×××××两部货车抵押，身份证号，担保人：蔡军，2014.1.29号”。双方口头约定利息为月利率6分，该借款由原告向被告蔡军进行支付。因被告蔡军当时尚欠原告20000元，在扣除被告蔡军借款20000元及6000元利息后，原告当日以银行转账方式向被告蔡军支付了74000元，被告蔡军在收到该款后以转帐方式及取现方式向被告刘冬平支付了该74000元，另支付20000元现金，共计支付94000元给被告刘冬平。后被告刘冬平自2014年2月起至2014年6月每月按月息6分即6000元向原告偿还了5个月30000元利息。因被告刘冬平偿还借款发生困难，经双方协商，约定采取由原告钟跃华到银行贷款并由被告蔡军、张东晓进行担保，再由被告向银行偿还贷款本息的方式偿还原告的借款。2014年7月11日，原告钟跃华以个人名义向南昌银行贷款300000元，被告蔡军、张东晓进行担保。被告蔡军于当日出具一份说明，载明“本人以钟跃华在南昌银行贷款叁拾万元整，分别以张东晓、蔡军担保，此借款分三人各壹拾万元，各人按每月9168元存入钟跃华卡作为还款，如产生不良信用记录，各人自行承担”。该30万元贷款由被告蔡军持10万元；原告持20万元，其中10万元由原告负责偿还，另10万元作为被告刘冬平偿还原告的借款，由被告张东晓于2014年7月14日就该10万元出具了一份说明，载明“本借条于2014年7月11日钟跃华在南昌银行代刘冬萍借款壹拾万元，实际在南昌银行担保人为张东晓，如张东晓替刘冬萍在南昌银行钟跃华帐户还清本息壹拾壹万元正，（即）每月11号往钟跃华帐户上打（9168）元，本借条就视为钱已还清债务人刘冬萍方可收回借条，担保人：张东晓，2014.7.14，证明人：蔡军”，后被告张东晓于2015年8月22日在该说明上补充证明内容，载明“因资金紧张原因，以上借款本人只还二期，其余十期已由钟跃华垫付还清所借南昌银行贷款，特此证明，张东晓，2015.8.22”。本院认为，被告刘冬平向原告出具借条，原告按照约定支付了相应借款，双方已形成了合法、有效的民间借贷关系。结合本案的举证、质证及庭审查明的情况，本院归纳以下争议焦点：关于本案债务承担的问题。被告刘冬平作为主债务人，应向原告承担偿还借款本金及利息的责任。被告蔡军在被告刘冬平向原告出具的借条上签字担保，但未注明担保方式，根据《中华人民共和国担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任；第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案保证期间自2014年1月29日起，2个月借款期限，计算6个月，即保证期限至2014年9月29日止，原告在主债务履行期届满日仍通过被告蔡军与被告刘冬平联系还款还息事务，应视为原告已在保证期限内要求被告蔡军承担保证责任，故本院认定被告蔡军对本案借款本息承担连带清偿责任。被告张东晓出具的说明中，并未有对被告刘冬平所欠债务承担担保的直接性意思表示，其只是原告向南昌银行贷款的保证人，其向南昌银行偿还两期贷款的行为并不能直接推定系为被告刘冬平向原告的借款承担担保责任的履行行为，原告未提供足够证据证实被告张东晓系本案债务担保人，应承担举证不能的法律后果，故本院对原告要求被告张东晓承担还款责任的请求不予支持。关于本案借款本金的认定。原告通过银行转帐向借条中的担保人即被告蔡军转帐74000元，由于原告与被告蔡军之间存在20000元的借款，故由被告蔡军以偿还原告借款20000元的方式，由其直接支付给被告刘冬平20000元现金（该款属原告支付的借款），并由蔡军以转账方式及现金支付的方式支付了94000元给被告刘冬平。被告张东晓提出异议，认为被告刘冬平应到庭才能查明事实。本院认为，被告张东晓并未参与该借款过程，亦未提供证据予以反驳，而被告刘冬平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未对该事实予以抗辩，视为放弃本案诉讼权利，且原告及被告蔡军对该借款过程均予认可，故被告张东晓的辩解意见不能成立，本院对上述借款事实予以认定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，借据、收据、欠条、等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金；预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。故本院以实际支付的借款数额为准，确认借款本金为94000元。关于利息的问题。被告刘冬平自2014年2月起至2014年6月共向原告支付了（按100000元本金计算）每月6分共5个月的利息30000元,该利率约定超过法律规定，结合查清的借款本金数额，本院对利息予以调整，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持；借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。被告已支付的年利率为36%的利息数为94000×36％÷12×5=14100元，该约定未违反法律规定，本院予以确认。其超过部分为3000014100元=15900元，该部分利息约定违反法律规定，因被告未请求返还该部分利息，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。本院认定该15900元应予以抵扣当时未还的本金，即至2014年7月始尚欠本金数额为9400015900=78100元。结合原告有关后续利息的主张，本院按月利率2％计算2014年7月后的利息。关于双方协商在南昌银行贷款的问题。结合双方举证、质证及到庭当事人的陈述，该贷款行为实际系附条件偿还被告刘冬萍欠原告上述借款的行为，与被告刘冬萍2014年1月29日出具给原告的借条具有关联性。因此，只有当被告张东晓履行约定即替刘冬萍在南昌银行钟跃华帐户还清本息壹拾壹万元正（每月11号往钟跃华帐户上打9168元），视为钱已还清债务人刘冬萍方可收回借条。原告及被告蔡军、张东晓在南昌银行贷款的三十万元由三人各自负责偿还十万元及对应利息，其中张东晓已偿还两期贷款所对应的十万元实际作为被告刘冬平向原告偿还借款，已由原告实际所得。因被告张东晓仅偿还了两期贷款，故被告刘冬萍2014年1月29日的借条并未还清，其与原告之间的权利义务关系仍应按该借条执行。被告张东晓偿还了两期贷款本息18372元（每期9186元），该款系被告张东晓替被告刘冬平履行债务，故应抵扣本案的借款利息及本金。其中，原告偿还了十期贷款本息91860元（每期9186元），该过程中原告实际已获得还款数额为10000091860元=8140元。被告张东晓归还的该两期贷款的最后一期时间为2014年9月11日，相对应的上述8140元应抵扣2014年7月至2014年9月11日的借款本金及利息。结合上述第三点论述，本案2014年7月至2014年9月11日的借款利息（基数78100元×2％×时间）为3645元，故超出部分为81403645=4495元，该4495元应用于抵扣当时的本金，即自2014年9月12日始借款本金为781004495=73605元。综上，被告刘冬平应偿还原告借款本金73605元并按月利率2％自2014年9月12日起计算至本院指定的履行期限届满日止的利息。被告蔡军对上述借款本息承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、一百零八条、《中华人民共和国担保法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条之规定，判决如下：被告刘冬平于本判决生效之日起十日内向原告钟跃华支付借款本金73605元；被告刘冬平于本判决生效之日起十日内向原告钟跃华支付以73605元基数按月利率2％计算自2014年9月12日起至本院指定的履行期限届满日止的利息；被告蔡军对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；驳回原告钟跃华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2092元，由被告刘冬平、蔡军承担1679元，原告钟跃华承担413元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。自判决书生效之日起，权利人可以向本院申请执行，申请执行期限为二年。审 判 长 叶 伟代理审判员 王 珊代理审判员 刘清泉二〇一六年八月十日代理书记员 郑思思