陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0802民初6911号原告中国工商银行股份有限公司榆林西沙支行。负责人王晔华，该行行长。委托代理人曹元勇，该行职工。被告闫某某。被告尚某某。原告中国工商银行股份有限公司榆林西沙支行（以下简称工行榆林西沙支行）诉被告闫某某、尚某某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理后，依法适用简易程序由审判员李海波独任审判，于2016年8月4日公开开庭进行了审理。原告工行榆林西沙支行负责人王晔华的委托代理人曹元勇，被告闫某某到庭参加诉讼，被告尚某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行榆林西沙支行诉称，2011年6月13日，原、被告签订了《个人借款/担保合同》。合同约定：被告向原告借款人民币50万元整，贷款期限为5年，贷款利率为8.645%；还款方式为按月等额本金还款法（按日计算）；被告未按约定如期（包括宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按约支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在原约定的利率基础上加收30%确定；违约责任，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的诉讼费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的自垫付之日起计活期存款利息；被告闫某某将其所有的位于神木县大保当镇打坝村（地号:DBD-(1)-703）1-2号，房屋所有权证号神木房权证大保当字第**112092，土地证号神国用（2008）第WG0012**的房产抵押，抵押担保和保证责任的范围包括本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用；如发生争议，向贷款人所在的人民法院提起诉讼等。合同签订后，原告合同签订之日通过约定账号向被告发放贷款本金50万元，但自2015年7月15日之后，被告便因故不再按照约定偿还贷款，至今已欠原告贷款本金91655.01元，利息4017.02元尚未偿还。为此，原告曾对次督促被告要按期向银行偿还贷款本息，但被告一直不予偿还，无奈之下，只得向贵院提起诉讼，请求：1、依法确认原告与被告闫某某、尚某某签订的个人借款/担保合同有效；2、依法判令被告闫某某、尚某某归还贷款本金91655.01元，利息（从2016年2月26日起至款项付清之日止，年利率按8.028%计算)；3、依法判令原告对被告闫某某、尚某某的抵押物享有优先受偿权；4、由被告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费等原告为实现债权所产生的一切费用。原告工行榆林西沙支行向法庭提交以下证据：第一组证据：个人网络循环借款合同、个人借款最高额抵押合同、户口簿、身份证、结婚证复印件各一份，证明借款人闫某某、尚某某与原告存在债务关系；第二组证据：借据历史明细列表、借据证明各一份，证明原告于2011年6月13日按时足额给被告闫某某发放了贷款，2015年7月15日之前的贷款本息均已清偿完毕，截止2016年7月21日，积欠贷款本金91655.01元，积欠利息7125.82元，违约期数为12期；第三组证据：房屋所有权证书复印件一份、土地使用证复印件一份，证明被告闫某某、尚某某将其所有的位于神木县大保当镇打坝村（地号:DBD-(1)-703）1-2号，房屋所有权证号神木房权证大保当字第**112092，土土地证号神国用（2008）第WG0012**房产抵押的事实。被告闫某某辩称，借款是事实，借据中也是被告签的字，被告现在经济困难，没有能力按照合同约定偿还，希望银行让步。被告闫某某未向法庭提交证据。被告尚某某未到庭，亦未向法庭提交书面答辩状、相关证据材料及质证意见。经庭审质证，被告闫某某对原告提供第一、二、三组证据真实性及证明目的均无异议。本院对原告提供经庭审举证、质证的证据做如下分析认定：原告提交的证据，来源合法且均有被告的签字确认，能够证明被告闫某某、尚某某向原告借款50万元，由被告闫某某所有的房产进行抵押，被告闫某某、尚某某截止2016年7月21日，拖欠原告贷款本金91655.01元、利息7125.82元的事实，与本案具有关联性，对本案具有证明力，依法均予以采信。本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2011年6月13日，原、被告签订了《个人网络循环借款合同》及《个人借款最高额抵押合同》。合同约定，被告向原告借款人民币50万元整，贷款期限为5年，贷款利率为8.645%；还款方式为按月等额本金还款法（按日计算）；被告未按约定如期（包括宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按约支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在原约定的利率基础上加收30%确定；违约责任，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的诉讼费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的自垫付之日起计活期存款利息；被告闫某某将其所有的位于神木县大保当镇打坝村（地号:DBD-(1)-703）1-2号，房屋所有权证号神木房权证大保当字第**112092，土地土地证号神国用（2008）第WG0012**产抵押，并办理了抵押登记。抵押担保和保证责任的范围包括本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用；如发生争议，向贷款人所在的人民法院提起诉讼等。合同签订后，原告合同签订之日通过约定账号向被告发放贷款本金50万元，但自2015年7月15日之后，被告便因故不再按照约定偿还贷款，截止2016年7月21日已欠原告贷款本金91655.01元，利息7125.82元尚未偿还。为此，原告曾多次督促被告要按期向银行偿还贷款本息，但被告一直不予偿还，为此原告提起诉讼，提出前述诉讼请求。本院认为，原告工行榆林西沙支行与被告闫某某、尚某某（借款人、抵押人）签订的个人网络循环借款合同、个人借款最高额抵押合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。合同签订后，原告按时向被告发放了借款50万元，被告未能按照合同约定按时向原告偿还借款，已构成违约，依法应承担继续偿付借款本息的违约责任。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人可要求借款人提前清偿全部或者部分贷款。本案被告已累计逾期未还款超过六次，且贷款已经全部到期，构成违约，故原告主张被告清偿全部借款及逾期利息的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，依法应予以支持。经审查，截止2016年7月21日被告欠原告借款本金91655.01元，并从2015年7月15日之后的利息亦再未清偿，故被告偿还原告的借款本金应以91655.01元计算，对其利息应当按照合同约定的逾期利率8.028%计算，截止2016年7月21日已产生利息7125.82元。原告主张在抵押物价值范围内享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”的规定，依法予以支持。原告主张由被告承担本案的评估费、拍卖费,无事实和法律依据,依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司榆林西沙支行与被告闫某某、尚某某签订的个人网络循环借款合同、个人借款最高额抵押合同有效。二、本判决生效后十日内，由被告闫某某、尚某某共同偿还原告中国工商银行股份有限公司榆林西沙支行借款本金人民币90655.01元及利息（从2016年7月21日起计算至款付清之日止，以逾期利率8.028%计算），并支付已产生利息7125.82元。三、原告中国工商银行股份有限公司榆林西沙支行对被告闫某某所有的位于神木县大保当镇打坝村（地号:DBD-(1)-703）1-2号，房屋所有权证号神木房权证大保当字第**112092，土地证土地证号神国用（2008）第WG0012**产价值范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1140元，由被告闫某某、尚某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审判员  李海波二〇一六年八月四日书记员  万强强