江苏省无锡市崇安区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0202民初1731号原告南京银行股份有限公司无锡分行，住所地无锡市人民中路220号1-4楼。负责人徐腊梅，该行行长。委托代理人毛芸，女。被告陈海燕，女。被告张吴兵，男。委托代理人陈海燕，女。第三人姜某。法定代理人姜理文（姜某之父），男。原告南京银行股份有限公司无锡分行（以下简称南京银行）诉被告陈海燕、张吴兵、第三人姜某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月11日受理后，依法由审判员陶玉适用简易程序，于同年7月18日公开开庭进行了审理。原告南京银行的委托代理人毛芸，被告陈海燕暨被告张吴兵的委托代理人，第三人姜某的法定代理人姜理文均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南京银行诉称：2014年7月15日，南京银行与陈海燕签订最高债权额合同（以下简称债权合同），约定:南京银行向陈海燕提供最高债权额为30万元的个人消费性借款，债权确定期间为2014年7月11日至2019年7月11日；陈海燕未按约足额偿还借款本息，南京银行有权宣布本合同项下债权提前到期等。当日，南京银行与陈海燕签订最高额抵押合同（以下简称抵押合同），约定陈海燕以其名下奥林匹克花园XXX－1003号房屋（以下简称1003号房屋）为其债权合同项下债务提供抵押担保。南京银行领取了锡房他证字第HS10004525**号房屋他项权证。南京银行与张吴兵签订最高额保证合同（以下简称保证合同），约定张吴兵为陈海燕债权合同项下债务提供连带责任保证，并放弃陈海燕提供的物的担保的法定优先。同月18日，陈海燕在业务用款申请书申请人一栏签字，载明：申请借款金额为30万元；借款期限为2014年7月11日至2019年7月11日；月利率为6.4‰，在借款期间内，如遇人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按当日基准利率与发放当日基准利率的浮动比例作等比例调整；逾期利率为借款利率上浮50％；对不能按时支付的利息，南京银行有权按罚息利率计收复利。当日，南京银行依约履行放款义务。陈海燕自2015年11月起未按约还款，南京银行宣布借款于2016年5月8日提前到期。2014年7月18日的银行贷款利率为年利率6.4%，本案借款利率为月利率为6.4‰，相当于同期银行贷款利率上浮20%。现请求判令：1、陈海燕立即向南京银行返还借款本金20万元；并支付期内欠息1266.67元、逾期罚息（自2016年5月9日起至实际给付之日止，以20万元为基数，按2016年1月1日同期银行贷款利率上浮20%再上浮50％计算）、期内欠息之复利（自2016年5月9日起至实际给付之日止，以1266.67元为基数，按2016年1月1日同期银行贷款利率上浮20%再上浮50%计算）。2、对陈海燕前述第一项债务，南京银行有权以陈海燕提供抵押的锡房他证字第HS10004525**号房屋他项权证项下的房屋所有权与陈海燕协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。3、对陈海燕前述第一项债务，张吴兵承担连带清偿责任。被告陈海燕、张吴兵、第三人姜某均认可南京银行的诉称意见及诉讼请求。经审理查明:2014年7月15日，南京银行与陈海燕签订债权合同，约定:南京银行向陈海燕提供最高债权额为30万元的个人消费性借款，债权确定期间为2014年7月11日至2019年7月11日；陈海燕未按约足额偿还借款本息，南京银行有权宣布本合同项下债权提前到期等。当日，南京银行与陈海燕签订抵押合同，约定陈海燕以其名下1003号房屋为其债权合同项下债务提供抵押担保；担保范围包括借款本金、利息、复利、逾期罚息等。南京银行与张吴兵签订保证合同，约定张吴兵为陈海燕债权合同项下债务提供连带责任保证，并放弃陈海燕提供的物的担保的法定优先；担保范围包括借款本金、利息、复利、逾期罚息等。南京银行领取了锡房他证字第HS10004525**号房屋他项权证。同月18日，陈海燕在业务用款申请书申请人一栏签字，载明：申请借款金额为30万元；借款期限为2014年7月11日至2019年7月11日；月利率为6.4‰，在借款期间内，如遇人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按当日基准利率与发放当日基准利率的浮动比例作等比例调整；逾期利率为借款利率上浮50％；对不能按时支付的利息，南京银行有权按罚息利率计收复利。当日，南京银行依约履行放款义务。陈海燕自2015年11月起未按约还款，南京银行宣布借款于2016年5月8日提前到期，截止该日，陈海燕尚欠借款本金20万元、期内利息1266.67元。诉讼中，南京银行向本院提供（2015）惠行初字第00065号行政判决书（以下简称行政判决书），该判决书查明以下事实：2005年6月24日，姜理文、陈海燕登记结婚，于2008年3月3日生育一子即姜某。2014年3月12日，陈海燕与姜理文在无锡市惠山区民政局协议离婚，约定1003号房屋及房内财产归陈海燕和姜某共同共有，在姜某18周岁之前，陈海燕对涉案房屋不进行产权变更及转让，陈海燕如需使用涉案房屋进行抵押，不得超过房屋总价值的一半。同日，姜理文将其名下1003号房屋份额通过赠与的方式转移至姜某名下。同年3月17日，陈海燕、姜某取得涉案房屋所有权证，双方各占房屋份额的50%。2014年5月26日，陈海燕申请房屋所有权转移登记，询问表中称转让人姜某为完全民事行为能力人，陈海燕向房屋登记机构提供假冒姜理文签名的无锡市房屋登记申请书、询问表、声明书，将涉案房屋中姜某占有50%的房产份额赠与陈海燕。同年6月3日，原无锡市住房保障和房产管理局准予该登记。南京银行为证明其在办理抵押借款时已对1003号房屋的产权情况尽到善意审核义务，向本院提供了该房屋产权证及国有土地使用证复印件。陈海燕对上述证据的真实性均没有异议，称其在办理抵押借款时向南京银行出示过上述证件原件。上述事实有债权合同、抵押合同、保证合同、房屋他项权证、业务用款申请书、借款借据、个人贷款放款凭证、行政判决书、房屋他项权证、房屋登记薄证明、国有土地使用证、交易明细及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为：南京银行与陈海燕签订的债权合同、抵押合同，与张吴兵签订的保证合同，系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。陈海燕未按约还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。对南京银行要求陈海燕立即归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。签订抵押合同时，1003号房屋的登记所有权人为陈海燕一人，不动产登记具有公信力，南京银行有理由相信陈海燕是该房屋唯一所有权人，并有权在房屋上设定抵押。南京银行对1003房屋的权属情况进行了必要的审查，其在设立抵押权时是善意且无过失的，抵押物已办理了抵押登记手续，南京银行善意取得了1003号房屋的抵押权。对南京银行要求对1003号房屋行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。张吴兵放弃了陈海燕提供的物的担保的法定优先，应按约承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条之规定，判决如下：一、陈海燕于本判决发生法律效力之日起10日内向南京银行返还款本金20万元；并支付期内欠息1266.67元、逾期罚息（自2016年5月9日起至实际给付之日止，以20万元为基数，按2016年1月1日同期银行贷款利率上浮20%再上浮50％计算）、期内欠息之复利（自2016年5月9日起至实际给付之日止，以1266.67元为基数，按2016年1月1日同期银行贷款利率上浮20%再上浮50%计算）。二、对陈海燕前述第一项债务，南京银行有权以陈海燕提供抵押的锡房他证字第HS10004525**号房屋他项权证项下的房屋所有权与陈海燕协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。三、对陈海燕前述第一项债务，张吴兵承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4319元减半收取为2159.5元、保全费2770元，合计4929.5元，由陈海燕、张吴兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  陶玉二〇一六年八月五日书记员  许俭本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。