广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初20号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（原中国银行股份有限公司广州南沙支行），住所地广东省广州市南沙区，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所实习人员。被告：叶爱娟，住广东省东莞市。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告叶爱娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月12日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于同年8月5日公开开庭审理。原告的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称：2015年5月25日，原、被告签订编号为(2015)年JNSQF字3447号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××63）为媒介向原告借款290000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过信用卡透支消费，也曾偿还过部分分期借款及透支款，但截至2016年2月27日出现逾期供款现象已经达到4期尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计292635.83）元。原、被告于同日又签订编号为(2015)年DNSQF字3447号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的的小汽车粤S×××××号作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。原告诉至法院，请求判令：1.被告向原告支付计至欠款清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金，暂计至2016年2月27日共计292635.83元（其中到期本金44888.35元、未到本金243540元，利息983.68元、滞纳金3223.80元，其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2.原告对涉案抵押物（车牌号为粤S×××××的小汽车）享有优先受偿权；3.被告承担本案全部诉讼费用。被告没有答辩及举证。经审理查明：被告于2015年5月20日填写申请表一份，向原告申请贷款34万元用于购买汽车，分3年按月偿还。2015年5月25日，被告作为“持卡人”，与作为“经办行”的原告签订(2015)年JNSQF字3447号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》一式三份，主要约定：1.被告为购买凯迪拉克XTS汽车，向原告贷款29万元，按月分36期偿还，被告一并向原告申请信用卡一张用于分期偿还贷款；2.分期手续费为12%，即34800元，被告应逐月平均支付；3.被告每期应偿还款项为当期应偿借款及手续费的总和，计入每月信用卡账单，如被告在每月还款日前足额偿还每期贷款及手续费的，则不产生利息、复利及滞纳金等，如未在还款日前全部清偿该期欠款的，则不再适用免息还款规定，而应计付利息及滞纳金；4.合同附件一为《中银信用卡购车分期业务通用条款》，约定如被告未按期归还透支本金及手续费的属违约行为，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期；5.合同附件二为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定被告在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全额偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，至还清全部欠款止，如被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，被告除应向原告支付利息外，还应按最低还款额未还款部分计收5%滞纳金，原告应对透支额计收利息并按月计收复利，日利率为0.5‰，起息日为透支记账日为准；6.如双方产生争议协商不成的，应向原告所在地法院起诉。同日，被告作为“抵押人”，与作为“抵押权人”的原告签订编号为(2015)年DNSQF字3447号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购汽车作为抵押。此后，于2016年3月10日，双方为被告所购粤S×××××号凯迪拉克小汽车办理了抵押权登记。2015年5月25日，原告向被告发放了29万元贷款，汇至被告指定的汽车销售商账户。原告向被告发放了62×××63号信用卡，该卡每月账单日为每月27日，被告申领该卡后，长期不按时或不足额偿还，截至2016年7月27日，原告统计得被告尚拖欠本金（含手续费）88008元、未到期本金（含手续费）198440元，拖欠利息4365.01元、滞纳金15484.57元。因经原告催促，被告仍怠于偿还，原告催收无果遂具状诉诸本院而成讼。以上事实，有原告举证及陈述在案佐证，且相互印证，足以认定。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。两被告经本院合法传唤无正当理由而不到庭参加诉讼，应视为其放弃在本案中质证及辩论的权利，故本院适用《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》,对原告所举各项证据依法审查后予以认定。本案中，原、被告之间签订借款合同及抵押合同各一份，从内容上可认定借款合同为主合同，抵押合同为从合同，被告为借款人、抵押人、信用卡使用人，原告为贷款人、抵押权人、信用卡发卡行。两合同均基于原、被告的真实意思表示而订立，且合同约定均没有违反法律禁止性规定，故两合同条款应自双方签名时即发生法律效力，双方当事人均应严格依约履行各自义务。经查，原告已依约向被告发放足额贷款，故被告应负有每月按时并足额向涉讼信用卡存入相应款项的义务，但截至2016年7月27日，被告尚拖欠本金（含手续费）88008元，故原告有权依照合同约定通过本诉讼宣告尚未到期本金（含手续费）198440元立即到期（即全部本金含手续费为286448元）。原告并有权对每笔拖欠的本金按信用卡透支款计收利息及滞纳金，暂计至2016年7月27日拖欠利息4365.01元、滞纳金15484.57元。因被告将其所购粤S×××××号凯迪拉克小汽车抵押给原告作为偿还借款的担保，并已依法办理抵押登记手续，双方之间担保民事法律关系成立有效，原告作为抵押权人，当被告不履行还款义务时，有权从依法处理抵押物所得的价款中优先受偿。综上所述，本案事实清楚、证据充分、当事人权利义务明确，原告诉讼请求有合同依据，且符合法律规定，应予支持。现依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告叶爱娟应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行返还本金（含手续费）286448元及计付利息、滞纳金（截至2016年7月27日，利息为4365.01元、滞纳金为15484.57元；自次日起，应以尚未清偿的本金，按日利率0.5‰计付利息并按月计付复利；自次月起，按每月最低还款额未还部分计收5%滞纳金，均计至本息及滞纳金清偿之日止）；二、若被告叶爱娟不履行本判决主文第一项所确定义务时，则原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行有权向法院申请对粤S×××××号小汽车予以拍卖、变卖并对所得价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5690元，保全费2036元，应由被告叶爱娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求金额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李嘉亮人民陪审员  陈金好人民陪审员  吴伯南二〇一六年八月五日书 记 员  孔一如