广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初23号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路。负责人：许培京，行长。委托代理人：杜基伟，广东金联律师事务所律师。委托代理人：黄明辉，广东金联律师事务所律师。被告：曾守国，男，汉族，1984年4月2日出生，住湖北省崇阳县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行白云支行）与被告曾守国合同纠纷一案，本院于2016年1月4日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行白云支行的委托代理人黄明辉到庭参加了诉讼。被告曾守国经本院公告传票传唤，公告期满后无正当理由拒不到庭参加庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行白云支行诉称：被告于2014年8月13日与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告发放购车分期额度款289000元，期限3年，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告须向原告支付购车分期手续费34680元且该笔手续费可选择分期支付，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权解除合同，提前收回贷款并按约定处分抵押物，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告依约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为维护原告的合法权益，请求依法判令：1.解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》、提前结清贷款，被告向原告偿还本金192644.87元，手续费24075元、透支利息7912.07元、滞纳金10526.13元，合计235158.07元（透支利息及滞纳金暂计至2016年7月12日，以后另计）及至全部借款结清日的透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款的5%按月计收）；2.原告对被告提供抵押的宝马牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｙ×××**）享有优先受偿权；3.被告承担本案的诉讼费和律师费等原告实现债权的费用支出。被告曾守国无答辩，亦未在举证期限内向本院提交任何证据材料。经审理查明：2014年8月13日，中行白云支行（经办行）与曾守国（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1328号），约定：购车分期专向分期额度是中国银行授予信用卡持卡人用于分期付款购置汽车的信用额度；本合同项下购车分期额度为人民币289000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为，持卡人支付其购买宝马525Li汽车的款项，未经经办行书面同意，持卡人不得改变购车分期额度的用途；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为人民币34680元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二：《中银信用卡申请表》领用合约。《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1328号）的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；……除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。该合同附件二《中银信用卡申请表》领用合约即《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（即中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当其对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及利息办法计付利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止；本合约适用中华人民共和国法律、甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方友好协商，协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。曾守国在该《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2014年8月13日，中行白云支行（抵押权人）与曾守国（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人曾守国之间签署的编号为2014年JBYQF字1328号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；本合同项下抵押人提供全程抵押担保；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：以汽车作为抵押的财产清单，车辆品牌为宝马525Li，机动车登记编号为粤Ｙ×××**，发动机号为2400C447，车辆识别代码/车架号为LBV5S3102ESK13797，所有权人为曾守国。2014年8月13日，曾守国将上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为中行白云支行。另查：中行白云支行于2014年8月19日向曾守国发放了借款289000元，庭审中，中行白云支行明确曾守国自2015年9月12日起开始拖欠借款，截至2016年7月12日，曾守国尚欠其借款本金192644.87元、手续费24075元、利息7912.07元、滞纳金10526.13元。再查：机动车登记编号为粤Ｙ×××**的宝马牌小型轿车的所有人为曾守国，发动机号为2400C447，车辆识别代码/车架号为LBV5S3102ESK13797。又查：本院于2016年6月25日向曾守国公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期业务通用条款》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、欠款明细表、借款借据、抵押登记资料以及当事人陈述等证据证实。本院认为：中行白云支行与曾守国之间签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，中行白云支行已依约足额向曾守国提供了借款，依约履行了合同义务，曾守国亦应按照合同约定如期履行还款义务，但曾守国并未依约履行还款义务，自2015年9月12日起开始拖欠借款，至今仍拖欠中行白云支行本金192644.87元、手续费24075元及相应的利息、滞纳金，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。曾守国的违约行为导致合同目的不能实现，故中行白云支行因此具有单方解除权，现中行白云支行要求解除合同并要求曾守国偿还借款本金、手续费、透支利息及滞纳金的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。根据合同法的有关规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，本院确认中行白云支行与曾守国签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于本院向曾守国公告送达起诉状副本之日即2016年6月25日予以解除。合同解除之前的本息、手续费及滞纳金，按合同约定给付；合同解除之后的利息应按中国人民银行同期贷款利率计付，而滞纳金则应按合同解除时尚欠的借款本金及手续费总和的5%一次性计收。同时，曾守国为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现中行白云支行要求对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。中行白云支行主张其为实现本案债权支付的律师费未提交相应票据予以证实，故本院对该项诉讼请求不予支持。曾守国经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自身抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告曾守国签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2016年6月25日予以解除；二、被告曾守国于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金192644.87元、手续费24075元及利息、滞纳金（2016年6月25日前的利息、滞纳金按合同约定支付；2016年6月26日起的滞纳金为一次性按2016年6月25日尚欠的借款本金及手续费总和的5%支付，利息则按中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止）；三、被告曾守国不履行上述第二项判决时，原告中国银行股份有限公司广州白云支行对处理机动车登记编号为粤Ｙ×××**、发动机号为2400C447、车辆识别代码/车架号为LBV5S3102ESK13797的宝马牌小型轿车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2289元，由被告曾守国负担（该受理费已由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，本院不作退回，原告同意由被告曾守国在上述履行期限向其直接给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 员  宫晓凝人民陪审员  黄文聪人民陪审员  杨显元二〇一六年八月十日书 记 员  孙伟哲