安徽省岳西县人民法院民 事 判 决 书（2015）岳民一初字第01813号原告：方天文。委托代理人：吴宪斌，岳西县天堂镇法律服务所法律工作者。被告：中国农业银行股份有限公司岳西县支行，住所地岳西县天堂镇天堂路78号。负责人：李兴策，该行行长。委托代理人：刘俊峰，安徽中辉律师事务所律师。被告：王华明，安徽省岳西县古坊乡下坊村小湾组15号。原告方天文与被告中国农业银行股份有限公司岳西县支行（以下简称岳西农行）、王华明名誉权纠纷一案，本院于2015年11月4日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告方天文及其委托代理人吴宪斌、被告岳西农行委托代理人刘俊峰到庭参加诉讼，被告王华明经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。方天文向本院提出诉讼请求：一、判令二被告立即赔偿方天文因办理按揭延迟两个月的房租损失3000元及精神损害抚慰金47000元；二、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年9月，方天文在办理房屋按揭贷款时发现，因岳西农行违规为王华明凭方天文身份证复印件办理信用卡，且逾期未还款，已被纳入不诚信黑名单。方天文因二被告的过错而被纳入不诚信黑名单，给其在生活上、精神上造成巨大损害、物质上造成损失。岳西农行辩称，一、事实方面：1、2012年2月27日，方天文在岳西农行申办了准贷记卡，该卡于2014年3月11日透支5000元，直至2014年10月1日还清。2、因方天文透支期限超过60日，电脑系统自动生成记载逾期事实，并被中国人民银行征信管理中心提取，客观反映至方天文个人信用记录。3、方天文虽有个人信用透支逾期记录，影响其银行按揭贷款审核，但当日岳西农行即出具情况说明，邮政银行即为其办理了贷款。4、2015年2月2日，方天文对原信用卡挂失并换卡。5、岳西农行告知方天文可向中国人民银行提出个人信用记录异议，并可以消除其不良信用，但方天文不同意。2015年7月3日，岳西农行通过省农行与中国人民银行交涉，已将方天文透支逾期的记录消除。二、法律方面：1、岳西农行在方天文信用卡办理及发放过程中没有违规操作，不存在过错，也没有造成方天文权利受损的行为及后果。2、方天文挂失换卡的事实充分表明方天文对2012年2月27日开卡行为的认可；即使开卡是他人办理的，也是一种默认及追认的行为。3、从损害后果看，原告没有财产损失，也没有名誉受损的后果：（1）不良记录已消除；（2）原告没有证据证明其社会评价已降低；（3）即使可能造成原告名誉一定影响，被告已登门赔礼道歉。综上，请求法庭驳回方天文的诉讼请求。王华明未到庭，亦未提交证据。方天文向法庭举证如下：1、方天文征信报告、光盘，证明岳西农行侵害其民事权益的事实；2、房屋买卖协议复印件、结婚证、证明，证明被告侵权行为造成方天文银行按揭审批迟延2个月。岳西农行质证认为：对证据1中征信报告真实性无异议，但需说明的是查询公民个人征信情况主体只能是公民本人、贷款银行及司法机关，且方天文的逾期记录已经消除；对证据1中光盘内容部分有异议，光盘中采访记录系方天文妻子主动向安徽电视台进行反映，且能够证明方天文所持卡透支5000元的事实。对证据2真实性及关联性均有异议，房屋买卖协议是一所中介机构见证的合同，该合同非方天文与银行间的按揭贷款合同，合同主体是否存在不明确，内容也无法核实；即使合同真实，因合同中未明确约定付款时间，故不存在按揭延期导致的损失；即便存在延期，此份证明不能证明是什么原因导致延期，买方虽然是其妻子，但毕竟不是其本人。岳西农行向法庭举证如下：1、方天文于2012年2月27日申办信用卡材料（申请书、身份证复印件等），证明其办理信用卡时提交了身份证，留存了身份证复印件；被告审查办卡行为合规；2、透支款记录、还款记录各一份，证明方天文于2014年3月11日透支5000元，2014年10月1日还清；3、挂失换卡申请书、身份证复印件，证明方天文于2015年2月2日对原卡进行挂失并已换卡，并可证明其对原卡行为及结果的认可；4、邮政复制件、个人信用报告，5、调查取证申请书，共同证明原告透支逾期不良记录已于2015年7月3日消除。方天文对岳西农行所举证据质证意见为：对证据1真实性有异议，申办信用卡材料中方天文的签名不是本人所签，不能达到岳西农行的证明目的，恰恰证明了岳西农行的违规操作；该身份证复印件的来源原告不清楚，没有与原告身份证原件进行核对。对证据2真实性无异议。对证据3真实性无异议，对证明目的有异议，原告换卡的目的不是对原卡的行为及结果的认可，而是担心原卡继续遭第三方使用给原告造成不必要的损失。对证据4、5无异议。本院综合双方当事人的举证、质证意见，认证如下：对方天文提交的证据1中征信报告，岳西农行对真实性无异议，经审查，具有真实性，本院对其内容予以采信；对证据1中光盘，岳西农行对部分内容有异议，因该光盘中有关“王华明”的电话录音因无其他证据相佐证，本院对该电话录音内容的真实性不能确定，对其证明目的本院结合其他证据综合进行认定；对证据2，经审查，该协议虽为复印件，但已交验原件，且有双方一致陈述到邮政银行办理按揭贷款相佐证，故对其真实性予以确认，对其证明目的本院结合其他事实进行综合认定；证明并无其他证据相佐证，对其证明内容真实性无法确认，故不予采信。对岳西农行所举证据1，因原告对其签名的真实性提出异议，本院结合其他事实进行综合认定；对证据2、3，原告对真实性均无异议，本院对该两份证据内容予以采信，对其证明目的进行综合认定；证据4、5，原告均无异议，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月，方天文妻子储赛红因买房需要，向中国邮政储蓄银行股份有限公司申请贷款，该行于2014年10月24日进行贷款审批时，发现方天文在岳西农行存在逾期不良记录，不能通过贷款审核。经查系户名为“方天文”在岳西农行卡号为“62×××50”的准贷记卡，于2014年3月11日透支5000元，于2014年10月1日还清，因该卡透支期限过长，被金融信用信息基础数据库采集，并记入方天文个人征信信息中。当日方天文即到岳西农行临柜核对，该卡系客户持方天文居民身份证复印件于2012年2月27日办理。方天文当即向岳西农行提出该卡并非其本人办理和持有，岳西农行即于同日向中国邮政储蓄银行股份有限公司出具情况说明，内容为非方天文故意恶意透支，透支款已还清。后中国邮政储蓄银行股份有限公司为方天文妻子储赛红办理了贷款。2015年2月2日，方天文向岳西农行通过申请对原准贷记卡（卡号62×××50）挂失，补办了卡号为62×××32的新卡。2015年7月3日，岳西农行自行通过省农行与中国人民银行交涉，将方天文逾期不良记录予以消除。另查明：储赛红曾以岳西农行存在违规办卡问题向安徽电视台反映，该台就此进行了播报，并现场与“王华明”电话联系，“王华明”称该卡系其拾到方天文居民身份证复印件到岳西农行办理。岳西农行工作人员在该播报后一个星期左右到方天文家进行了赔礼道歉。诉讼中，岳西农行陈述正常办理信用卡（准贷记卡）流程是本人到场或者委托代理人办理，并留存委托人及代理人身份证复印件。因双方对申办信用卡材料中“方天文”的签名的真实性存在争议，需要进行笔迹鉴定，法庭综合考虑双方发现、交涉、处理过程，以及岳西农行已赔礼道歉等情况，该签名不是方天文本人所签已属诉讼前双方认可事实，具有高度概然性，故将证明责任分配给岳西农行，限其于庭后三日内提交“方天文”笔迹鉴定申请，逾期未提交则视为其认可申办信用卡材料中“方天文”签字不是其本人所签，岳西农行提出法庭举证责任分配不当，并未提出鉴定申请。本院按岳西农行未完成其证明责任，应承担相应不利后果处理，确认申办信用卡材料中“方天文”的签名非方天文本人所签。本院认为，本案争议焦点为：一、岳西农行行为是否构成对方天文名誉权的侵害。包括原准贷记卡办理及透支过程中是否存在过错；行为是否违法；方天文有无损害事实；违法行为与损害后果有无因果关系。二、岳西农行是否需再行承担民事责任？关于焦点一：其一，办卡时岳西农行未按正常流程，即其陈述的本人到场或者委托代理人办理，留存委托人及代理人身份证复印件，仅凭方天文居民身份证复印件办卡明显存在过错。岳西农行提出方天文挂失补办信用卡行为应视为其对办卡行为的追认或默认的意见缺乏依据，且明显悖于情理，本院不予采纳。其二，岳西农行作为国家金融机构，理应严格按照规程办理业务，其未按规程为客户办卡，其行为的违法性自不待言。其三，方天文受侵害事实、损害后果客观存在。金融信用信息基础数据库中的信息对社会公众具有权威性及公信力。本案中，“方天文”的行为被金融信用信息基础数据库记入逾期不良记录，该不良记录存在约一年的时间，在办理贷款时曾受该影响。其四，从因果关系上看，虽然岳西农行违规办理信用卡，并不必然造成该卡被透支，但无疑为持卡人透支创造前提条件，违规办卡是信用卡遭透支的原因过错之一部，在此情形下，本院认为方天文受侵害事实与岳西农行违法行为之间存在相当因果关系。因此，本院确认岳西农行已构成对方天文名誉权的侵害。关于焦点二：其一，物质损失方面，因本案侵权，造成方天文家庭银行贷款受阻，但经岳西农行当日出具证明后，贷款已办妥。方天文主张其因办理按揭延迟房租损失的请求，因其提供的证据不足以证明按揭延迟的事实及原因，该请求缺乏事实依据。其二，精神损害方面，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条规定“因侵权致人精神损害，但未造成严重后果，受害人请求赔偿精神损害的，一般不予支持，人民法院可以根据情形判令侵权人停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉。”本案造成方天文精神受一定影响客观存在，但岳西农行已及时采取了有效措施，使其办妥贷款，消除了不良记录，侵害已停止，影响已消除。媒体播报是以披露岳西农行违规侵权为内容的，并未对方天文社会评价造成负面影响。故本院认为本案应属“并未造成严重后果”情形，岳西农行应承担赔礼道歉责任，因其已实际履行，方天文精神损害赔偿请求无事实及法律依据。至于王华明责任问题，因方天文提交的光盘内容中虽有“王华明”的电话录音，但该电话录音无其他证据相佐证，对电话录音内容的真实性不能确定，故不能确认本案信用卡办卡、持卡透支人为王华明。故本院认为，方天文对王华明的诉讼请求缺乏事实依据。综上所述，岳西农行违规办卡造成方天文无端被征信系统采集不良记录，已构成对方天文名誉权的侵害。但因方天文未能证明实际物质损失，且并未造成严重后果，岳西农行已实际停止侵害、消除影响、赔礼道歉，从而使方天文名誉得以恢复，方天文再行提出赔偿请求，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。方天文对王华明的请求，因其未证明王华明系办卡透支人，故缺乏事实依据，本院亦不予支持。依据《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第八条，《国务院征信业管理条例》第二条第二款、第三款、第二十八条、第二十九条第一款，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告方天文的诉讼请求。案件受理费1050元，公告费300元，合计1350元，由原告方天文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  胡发宏代理审判员  林储焰人民陪审员  张根銮二〇一六年八月十五日书 记 员  吴 滔附本案一审判决所适用的法律条文：《中华人民共和国侵权责任法》第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。根据法律规定推定行为人有过错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。第八条二人以上共同实施侵权行为，造成他人损害的，应当承担连带责任。《国务院征信业管理条例》第二条……本条例所称征信业务，是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。国家设立的金融信用信息基础数据库进行信息的采集、整理、保存、加工和提供，适用本条例第五章的规定。……第二十八条金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。国家机关可以依法查询金融信用信息基础数据库的信息。第二十九条从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。……《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条因侵权致人精神损害，但未造成严重后果，受害人请求赔偿精神损害的，一般不予支持，人民法院可以根据情形判令侵权人停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉。因侵权致人精神损害，造成严重后果的，人民法院除判令侵权人承担停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉等民事责任外，可以根据受害人一方的请求判令其赔偿相应的精神损害抚慰金。《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决二审审理中，本判决书尚未生效