湖南省双牌县人民法院民 事 判 决 书(2016)湘1123民初337号原告：胡某某，女，7岁，汉族，学生。法定代理人：胡某（系原告胡某某之父），男，50岁，汉族，公务员。委托诉讼代理人：毛善学，双牌县法律援助中心指定双牌县峦山法律服务所法律工作者。被告：中国人寿保险股份有限公司双牌支公司，住所地双牌县泷泊镇紫金南路23号。主要负责人：陈小琴，该公司经理。委托诉讼代理人：ＸＸ，女，该公司客户服务中心经理。委托诉讼代理人：唐飞鸽，湖南新星律师事务所律师。被告：天安财产保险股份有限公司永州中心支公司，住所地永州市冷水滩区逸云路2号。主要负责人：伍少冬，该公司总经理。委托诉讼代理人：屈永清，男，该公司职员。委托诉讼代理人：刘世亮，湖南济人律师事务所律师。原告胡某某与被告中国人寿保险股份有限公司双牌支公司（以下简称中国人寿双牌公司）、天安财产保险股份有限公司永州中心支公司（以下简称天安财保永州公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年6月8日立案后，依法适用简易程序，于2016年7月13日公开开庭进行了审理。原告胡某某的委托诉讼代理人毛善学、被告中国人寿双牌公司的委托诉讼代理人ＸＸ、唐飞鸽，被告天安财保永州公司的委托诉讼代理人屈永清、刘世亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胡某某向本院提出诉讼请求：1．被告赔偿原告治病保险赔偿金50000元；2．被告赔偿诉讼损失费2000元；3．被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告放弃第二项诉讼请求。事实和理由：2014年原告在双牌二中读书时，由个人交费，学校统一向中国人寿双牌公司投学生、儿童混交性保险，保险期为2014年9月1日零时起至2015年8月31日二十四时止。2015年原告胡某某考入永州职业技术学院，仍由个人交费，学校统一向天安财保永州公司投学生平安险，保险期为2015年9月1日零时起至2016年8月31日二十四时止，属续保。2015年9月30日，原告因患心肺复苏术后缺血缺氧性脑病等疾病，到中南大学湘雅二医院住院治疗至2015年12月2日出院，共花医药费382528元，医保支付210958元，自负171569元，根据原告与被告天安财保永州公司的保险规定，被告应赔偿原告保险金50000元，而被告天安财保永州公司以原告在观察期内患病而拒赔。原告认为，第一，原告属续保，无观察期；第二，被告天安财保永州公司的学生住院医疗补助保险规定没有与原告见面，在拒赔时才出示，更没有将免责条款告知原告，根据《保险法》第十七条规定，免责条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力；第三，免责条款属被告天安财保永州公司一方提供的格式条款，根据合同法第四十条，提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。被告中国人寿双牌公司辩称：1．原告向我公司投保的合同，已于2015年8月31日终止，原告患病在保险合同终止后，本公司不承担赔偿责任；2．原告要求被告中国人寿双牌公司赔偿诉讼损失2000元，无事实依据和法律依据，因原告的发病在保险合同期外，我公司无赔偿责任，且诉讼损失不是保险公司赔偿范围；3．本公司不承担本案的赔偿责任，不应承担本案的诉讼费。被告天安财保永州公司辩称：1．原告在合同生效后45天日内患心肺复苏术后缺血缺氧性脑病等疾病，根据合同约定，本公司不承担保险责任；2．被告已履行了保险合同条款的说明解释义务；3．原告的第二项诉请无法律依据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告胡某某提供的证据1．人寿双牌支公司出具的学生、儿童混交性保险单；2．天安财保永州公司出具的学生平安保险单；3．湘雅二医院住院结算单；4．中南大学湘雅二医院病案单和疾病诊断书；5．双牌县人民医院住院病案首页、入院记录首页、出院记录；6．永州市中心医院入院记录、出院记录。被告天安财保永州公司提供的证据1．学生住院医疗补助保险条款；2．学生平安保险投保单。以上胡某某提供的证据6份证据、被告天安财保永州公司提供的2份证据均系书证，来源合法、真实，与本案有关联，均能证明本案事实，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月，原告胡某某由就读学校双牌二中统一向被告中国人寿双牌公司投保学生、儿童混交性保险（乙）（包含国寿学生儿童定期寿险（A款），保险金额25000元、国寿附加学生儿童重大疾病保险（A型），保险金额100000元、国寿附加学生儿童意外伤害费用补偿医疗保险（A款），保险金额10000元、国寿附加学生儿童疾病住院费用补偿医疗保险、保险金额15000元，国寿附加学生儿童伤残意外伤害保险（2013版），保险金额15000元），保险期间为2014年9月1日零时起至2015年8月31日二十四时止。2015年9月，原告胡某某由就读学校永州职业技术学院统一向被告天安财保永州公司投保学生平安保险（包含学生平安意外伤害门急诊医疗保险，保险金额5000元、学生平安保险疾病身故，保险金额20000元、学生平安保险意外身故、残疾、烧烫伤，保险金额10000元、学生住院医疗补助保险，保险金额50000元），保险单号为6324030110720150000001，保险期间为2015年9月1日零时起至2016年8月31日二十四时止，保险合同订立后，被告天安财保永州公司对保险合同中免除保险人责任的条款向永州职业技术学校履行了说明义务，未向原告胡某某及其监护人履行说明义务，2016年2月16，被告天安财保永州公司拒赔时委托学校向原告转交了一份保险条款。2015年9月17日，原告胡某某因视物模糊、双眼斜视在双牌县人民医院住院治疗11天，2015年9月27日出院诊断为癫痫部分发作、上呼吸道感染等疾病，转上级医院。当天原告胡某某转至永州市中心医院南院住院治疗3天，2015年9月30日出院诊断为脑炎、癫痫等疾病。2015年9月30日原告胡某某又转至中南大学湘雅二医院住院治疗63天，2015年12月2日出院诊断为心肺复苏术后缺血缺氧性脑病、多器官功能障碍综合征等疾病。在中南大学湘雅二医院住院治疗共花医疗费382528.09元，其中基本统筹基金支付210958.82元，个人支付171569.27元。现原告胡某某休学在家休养。2015年12月11日原告胡某某的监护人向被告天安财保永州公司报案，认为根据原告与被告天安财保永州公司的保险合同规定，被告应赔偿原告住院医疗补助保险金50000元，被告天安财保永州公司以原告在合同生效后45天日内患心肺复苏术后缺血缺氧性脑病、多器官功能障碍综合症等疾病而拒赔。故原告胡某某诉之来院。本院认为，本案争议的焦点为：一、原告胡某某在被告天安财保永州公司投保的学生平安保险是新保还是续保？原告胡某某在被告天安财保永州公司投保的学生平安保险较在被告中国人寿双牌公司的投保的学生、儿童混交性保险（乙），在保险人、保险标的、保险责任、保险期限、保险金额等内容上都不同，应认定为新保而不是续保；二、该保险合同的投保人是永州职业技术学校还是原告胡某某的监护人？根据原告胡某某在被告天安财保永州公司投保的学生平安保险合同的学生住院医疗补助保险第三条规定，被保险人为限制民事行为能力人的，应由其监护人作为投保人。原告胡某某作为限制民事行为能力人，该保险合同的投保人应为原告胡某某的监护人即其父母，而其就读的永州职业技术学校对被保险人胡某某不具有完全保险利益，不得作为投保人，故被告天安财保永州公司认为该保险合同的投保人是永州职业技术学校是不正确的；三、被告天安财保永州公司对合同中的责任免除条款是否尽到了解释说明和提示义务？2016年2月16日，被告天安财保永州公司在拒赔时委托学校向原告转交了一份保险条款，合同订立时被告天安财保永州公司未向投保人原告胡某某的监护人尽到对合同中的责任免除条款作出解释说明和提示义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，投保人原告胡某某的监护人向被告天安财保永州公司交纳了保险费，也获得了被告天安财保永州公司签发的保险凭证，是合同双方的真实意思表示，该保险合同合法有效。被告天安财保永州公司在采用其单方制作的格式条款签订合同时，未能尽到对合同中的责任免除条款作出解释说明和提示义务，该责任免除条款不发生法律效力。被告天安财保永州公司应对被保险人原告胡某某按照保险合同约定给付学生住院医疗补助保险金50000元。原告胡某某在被告中国人寿双牌公司的投保合同已于2015年8月31日终止，原告患病在保险合同终止后，被告中国人寿双牌公司不承担赔偿责任的答辩意见，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第十六条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一款、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告天安财产保险股份有限公司永州中心支公司于本判决生效之日起10日内给付原告胡某某学生住院医疗补助保险金50000元。二、驳回原告胡某某的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1100元，减半收取计550元，由原告胡某某负担50元，被告天安财产保险股份有限公司永州中心支公司负担500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  邓江凌二〇一六年八月二十二日书记员  吴 婷附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第十六条未成年人的父母是未成年人的监护人。未成年人的父母已经死亡或者没有监护能力的，由下列人员中有监护能力的人担任监护人：（一）祖父母、外祖父母；（二）兄、姐；（三）关系密切的其他亲属、朋友愿意承担监护责任，经未成年人的父、母的所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会同意的。对担任监护人有争议的，由未成年人的父、母的所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会在近亲属中指定。对指定不服提起诉讼的，由人民法院裁决。没有第一款、第二款规定的监护人的，由未成年人的父、母的所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会或者民政部门担任监护人。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。