江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初2942号原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。负责人:钱剑良，该行行长。委托代理人:钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告:赵云高。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告赵云高信用卡纠纷一案，本院于2016年3月4日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行审理。因被告赵云高下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序进行审理，本院于2016年4月8日作出裁定将本案转为普通程序，并由审判员张勤、代理审判员杨柳、人民陪审员李根荣组成合议庭于2016年8月12日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托代理人钱华到庭参加诉讼。被告赵云高经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还原告信用卡透支本息201804.46元[其中本金179948.36元、利息8445.6元、滞纳金13410.5元(利息、滞纳金暂计至2016年1月24日，自2016年1月25日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程计算)]；2、被告支付原告为实现债权而支出的律师费14608元;3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告撤回第二项诉讼请求。事实和理由：2011年11月15日，被告向原告网点申请并办理了卡号为40×××98的中国银行信用卡。其后，被告使用该卡进行透支消费并发生其他支付事项。但被告未按约履行还义务。截至2016年1月24日，被告信用卡账户内欠款总额201804.46元。因被告拖欠贷款的行为，已严重违反合同约定，原告多次催讨未果，为维护其合法权益故提起诉讼。赵云高未作答辩。本院经审理认定事实如下：赵云高未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对中行吴江分行主张的上述事实本院予以确认。即，2011年11月15日，赵云高向中国银行股份有限公司吴江支行（以下简称中行吴江支行）申请办理中银信用卡，并填写中银白金信用卡申请表。该申请表记载了申请人的个人信息，赵云高在申请表上签字确认“本人(等)已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人(等)同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”。赵云高同时出具《信用卡申请人声明》一份，签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。申请表背面附有中银白金信用卡合约条文，第十四条约定：除本合约另有规定，申请人非现金透支交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银系列信用卡的免息还款期一般为最长为50天。申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按中国银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。申请人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，申请人须自交易记账日起按规定利率向中国银行支付透支利息。第十五条约定：信用卡透支按月计收复利、日利率为万分之五。……。第十六条约定：申请人应按照中国银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。中国银行按照国家有关规定有权制定并收取其他费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中国银行直接计扣申请人信用卡账户。第十八条约定：中国银行应向申请人于每月指定的日期（账单日）印送对账单，当月内没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外。申请人自账单日起7天内未收到对账单，应主动向中国银行查询。申请人不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如申请人对对账单有异议，应自账单日起30天内向中国银行查询和要求更正，否则视为申请人收到对账单且账单正确无误。第二十一条第二款约定：申请人可选择全额或最低还款额的还款方式。申请人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中国银行免收被告非现金交易透支利息。申请人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按照中国银行相关规定支付透支利息。申请人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如申请人选择全额还款方式）的，申请人除按照中国银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第二十二条规定：如申请人连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与中国银行失去联系，中国银行有权停止其使用该卡，如果申请人在此之前有分期付款交易的，中国银行则将申请人账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入账户一并作为申请人欠款。之后，中行吴江支行向赵云高核发了卡号为40×××98的信用卡，信用额度为人民币20万元。赵云高于2011年12月8日开卡后即进行透支消费。但自2015年9月起赵云高在消费后未能按领用合约的规定及时支付包括最低还款额等在内的消费欠款，中行吴江分行遂依据领用合约约定向赵云高计收透支利息（含复利）及滞纳金。中行吴江分行依约于2015年10月23日冻结即止付了该贷记卡。赵云高最后一次于2015年10月28日归还欠款3万元，用于归还部分本金并结清了所欠利息及滞纳金，至此，赵云高结欠信用卡透支消费借款本金179948.36元。案涉信用卡交易明细载明，2015年11月24日产生的滞纳金为3153.1元、利息为2828.4元，2015年12月24日产生的滞纳金为4351.95元、利息为2741.66元，2016年1月24日产生的滞纳金为5905.45元、利息为2875.54，故截至2016年1月24日，赵云高共结欠信用卡透支消费借款本金179948.36元、利息（含复利）8445.6元、滞纳金13410.5元。上述款项中行吴江分行多次催讨未果，故诉至本院，致引起本案诉争。中行吴江分行在庭审中确认最低还款额为当期应还款额的10%。2011年12月22日，经中国银行业监督管理委员会批准，中国银行股份有限公司吴江支行升格为中国银行股份有限公司吴江分行。以上事实，有原告提供的中银白金信用卡申请表、中银系列信用卡领用合约、中国银行信用卡系统截图、交易明细、银监会批复以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，中行吴江支行在被告明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告申请，向被告发放中银信用卡，该合约对中行吴江支行及被告均具有法律约束力。被告持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金，支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。中行吴江支行升格为中行吴江分行后，其合同权利应由中行吴江分行即原告继受。原告请求被告立即归还透支本金，支付利息的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。原告主张的利息已具有惩罚性质，被告于2015年10月28日付清此前所欠利息后，原告再行对新产生的利息计收复利，于法无据，本院不予支持。信用卡申请表及领用合约均未对最低还款额的确定方式作出约定，原告亦未提交用于确定滞纳金计算基数的相应对账单，原告主张按照当期应还款额的10%确定最低还款额，但根据原告提供的交易明细看，2015年10月28日被告最后一次还款后，结清了之前所欠的利息和滞纳金，尚余本金179948.36元未付，2015年11月24日计收的滞纳金数额为3153.1元，远大于原告主张的计算标准（179948.36元×10%×5%=899.7418元），至2016年1月24日，3个月的滞纳金累计达13410.5元，相较于被告的透支总额而言，按该数额计算的滞纳金明显过高，故本院对滞纳金调整为按原告主张的当期应还款额（本金+利息）的10%确定最低还款额，对该最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。被告赵云高经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵云高于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金179948.36元，并支付相应利息、滞纳金（自2015年10月29日起至实际给付之日止，以本金179948.36元为基数，按日万分之五计算利息，并按月对当期应还未还的本金和利息之和的10%部分，再乘以5%计算滞纳金）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0xx93)二、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4327元，公告费560元，合计4887元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担205元，被告赵云高负担4682元，被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 李根荣二〇一六年八月十八日书 记 员 唐 雷附录法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。