重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2015)南法民初字第02666号原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道24号，组织机构代码67613537-8。负责人彭建，该支行行长。委托代理人罗某，重庆渝峰律师事务所律师。委托代理人张某，重庆渝峰律师事务所律师。被告柏泉，男，汉族，1983年9月出生，住四川省隆昌县金鹅镇。委托代理人蒋某，内江市隆昌县金鹅法律服务所法律工作者。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行（下称农商行南岸支行）诉被告柏泉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。农商行南岸支行委托代理人罗某、张某，柏泉委托代理人蒋某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行南岸支行诉称：2014年10月29日，农商行南岸支行经审核同意为柏泉发放卡号为6222183380XXXXXX的信用卡一张，授信额度为275000元。按照《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》约定，农商行于2014年11月19日从柏泉持有的上述信用卡账户划扣275000元转入重庆龙华实业集团龙奥汽车销售服务有限公司对公结算账户，用于支付江渝捷分卡汽车分期款项。柏泉从2014年12月起逾期未偿还分期款项，截至2015年6月12日，共结欠383429.50元，其中本金275000元，利息17395.66元，费用91033.84元。现柏泉已逾期6个月以上，农商行南岸支行多次催收未果，故诉至本院，请求判决：1、柏泉偿还信用卡分期本金275000元，手续费21600元，截至2015年6月12日的利息17395.66元、滞纳金69433.84元，共计383429.50元，并以275000元基数，从2015年6月13日起至付清时止，按日利率万分之五支付利息，并按本金275000元及利息之和的5%支付2015年6月13日之后的滞纳金。柏泉辩称：本案应依法驳回农商行南岸支行的起诉。柏泉已于2015年6月1日就汽车分期合同的问题向隆昌县公安局经济犯罪侦查大队报案，该大队已受案；《中国人民银行关于办理信用卡业务管理办法》第十一条规定，单位或个人领取信用卡，应按规定向发卡银行交存备用金，第十二条规定发卡银行可以根据申请人的资信程度，要求其提供担保，担保的方式可采用保证、抵押或质押等。柏泉未满足上述条件，且其妻子亦未到场签字，农商行南岸支行在此情况下为柏泉办理了信用卡业务，其行为存在严重过失。其次，柏泉经他人介绍，在尚未弄明白相关事宜的情形下便签订了分期合同及相关申请材料，且合同签订后，柏泉未收到信用卡，未取得任何透支款项，亦未获得相应车辆。农商行南岸支行举示如下证据：1、江渝捷分卡申请表（重庆农村商业银行信用卡章程、重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约）、江渝捷分卡汽车分期申请表、大额分期额度申请表，拟证明柏泉向农商行南岸支行申请办理江渝捷分卡汽车分期业务的事实，柏泉知晓相关业务的内容及规则。2、江渝捷分卡汽车分期合同、汽车分期客户划款明细、转账贷方传票、机动车查询记录、机动车销售发票，拟证明柏泉与农商行南岸支行之间的金融借款合同关系；农商行南岸支行按合同约定将分期款项付至汽车销售商账户，柏泉亦将所购车辆登记在自己名下。3、信用卡历史交易明细，拟证明柏泉逾期偿还分期款项的事实及相应的欠款金额。4、短信账单，拟证明柏泉通过预留的手机号对其信用卡开卡激活，因柏泉逾期还款，农商行南岸支行逐月通过短信通知柏泉偿还信用卡欠款。柏泉质证意见：对证据1的真实性无异议，柏泉确实填写了相关申请表；对证据2中的分期合同的真实性无异议，认为划款明细及转账贷方传票系农商行南岸支行内部的材料，柏泉无法确认其真实性，柏泉亦未委托农商行南岸支行办理相关事宜，对车辆查询记录及车辆的登记信息无异议，但柏泉并未占用使用所涉车辆，且之前柏泉亦不知晓车辆登记在其名下，认可机动车销售发票的真实性；对证据3载明的还款情况不了解，柏泉从未领取相应信用卡；柏泉未收到证据4中所谓短信通知，预留手机号不是柏泉的手机号，信用卡也不是柏泉开卡激活的。柏泉举示受案回执一份，拟证明柏泉知晓自己受骗后向公安机关报案。农商行南岸支行质证意见：对受案回执的真实性无异议，该证据显示柏泉因万波涉嫌合同诈骗报案，无法确定是否获准立案，与本案金融借款合同纠纷无关。经审理查明：2014年10月22日，柏泉填写一份江渝捷分卡申请表，向农商行南岸支行申请办理信用卡。柏泉填写的信息包括姓名、出生日期、身份证号码、住宅地址、手机号码及职业资料（单位名称、职务类别及单位地址）；申请表还填写了柏泉的联系人的资料，包括直系亲属联系人及其它联系人，其中直系亲属联系人柏泉填写了其父亲柏贤洪的资料。该申请表背面随附《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及《重庆农村商业银行信用卡章程》。其中，捷分卡领用合约对江渝捷分卡做如下解释：是指本行专为申办本行信用卡大额分期业务的申请人所核发的信用卡，该卡产品具备大额分期、查询、转账和还款等功能，不能用于取现，且不能办理附属卡；对最低还款额解释如下：是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款总额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总额；申领条款下载明：江渝捷分卡申请人及持卡人保证向本行提供的所有资料是真实、完整、准确及合法的，并保证配合本行向有关方面了解其财产、资信及其他有关情况；针对利息、费用及还款的约定如下：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；透支利息按月计收复利；针对对账单的约定如下：本行依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单，但当月没有任何交易或本行已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，持卡人均不得以未收到对账单为由拒绝还款。信用卡章程第二十四条规定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十五条规定，持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全部计入当期最低还款额；第二十六条规定，持卡人未在到期还款日还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。柏泉在申请表上以抄录方式作出声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。柏泉还填写了江渝捷分卡汽车分期申请表及江渝捷分卡大额分期额度支用申请表，前一份申请表列明柏泉的个人基本资料、汽车分期申请信息及柏泉的申请人声明及签名；江渝捷分卡大额分期额度支用申请表列明经销商信息（经销商名称：重庆龙华实业集团龙奥汽车销售服务有限公司），购车人柏泉的信息及支用信息（列明首付金额、分期总金额及柏泉的江渝捷分卡卡号（6222183380XXXXXX），柏泉在购车人签名确认处签名捺印。2014年11月18日，农商行南岸支行与柏泉签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定柏泉同意在汽车经销商重庆龙华实业集团龙奥汽车销售服务有限公司（以下简称龙奥公司）购买指定型号车辆（奥迪品牌Q5车型，汽车总价389900元），向农商行南岸支行申请办理江渝捷分卡汽车分期业务。合同约定的主要内容有：分期总金额275000元，分期期数36期；分期手续费率9.6%，分期手续费=分期总金额*分期手续费率；柏泉同意按等额分期还款方式即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数；柏泉每期偿还汽车分期款项为7638.89元；柏泉同意按一次性收取方式支付汽车分期手续费，金额为26400元，一次性记入首期账单最低还款额；柏泉同意按信用分期方式即柏泉直接向农商行南岸支行申请汽车分期业务，经农商行南岸支行调查审核通过后向柏泉核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度，用于购买合同约定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向农商行南岸支行偿还分期款项；合同对申请事宜作出约定：柏泉向农商行南岸支行申请办理江渝捷分卡汽车分期业务用于支付部分购车款，柏泉须对购买的车辆办理全额车辆损失险并在保单内注明农商行南岸支行为保险第一受益人；柏泉同意按农商行南岸支行划款方式，即柏泉允许农商行南岸支行从柏泉江渝捷分卡卡号6222183380XXXXXX的账户中扣划275000元转入龙奥公司对公结算账户（账户名：龙奥公司，开户行：浦发银行江北支行，账号83040154700XXXXXX）内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；柏泉同按照申请表、合同及相关文件资料的约定及农商行南岸支行对账单所显示金额归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；柏泉汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则农商行南岸支行有权要求柏泉提前归还剩余的汽车分期款项，柏泉应当按照农商行南岸支行的要求提前一次性向其支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其它一切相关利息、费用）。合同还约定，如柏泉的通讯地址、电话、电子邮箱或身份证件资料发生变更，应及时与农商行南岸支行联系办理资料变更手续，否则，由此产生的损失由柏泉承担。2014年11月19日，农商行南岸支行针对柏泉等九个汽车分期业务客户统一向汽车销售商龙奥公司约定账户转款共计2338000元，其中包括柏泉的分期款项275000元。龙奥公司向柏泉开具了机动车销售统一发票，发票载明的购货人为柏泉，车辆厂牌为奥迪牌（发动机号396448）；车辆价税合计389900元。该车辆登记在柏泉名下，车辆号牌为渝B67U**。合同签订后，柏泉于2014年12月15日偿还4800元，此后未再偿还分期款项，尚欠分期本金275000元及手续费21600元。因柏泉2014年11月、12月的分期款项及手续费未足额偿还，农商行南岸支行于2015年1月宣布分期款项提前到期，其该月记账交易金额为259722.22元（交易描述为“分期提前还款，未摊销本金”）。截至2015年6月12日（因信用卡账单在20日出单，故农商行南岸支行所称截至到6月12日的利息、滞纳金实质是计算至5月20日的数据），因柏泉违约未偿还汽车分期款项，产生的利息为17395.66元，截至此时农商行南岸支行计算出的滞纳金总额69433.84元（其中对未宣布分期款项全部提前到前收取的滞纳金为1461.94+1923.10=3385.04元）。本院认为，农商行南岸支行与柏泉签订的借款合同，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。农商行南岸支行按合同约定将汽车分期款项划入双方合同约定账户，农商行南岸支行已履行提供借款的义务。柏泉称其虽在各种申请表及合同上签字，但其并不明白相应文本的含义，其系被欺骗后签字，而且其未提车，没有实际占有相应车辆，但其陈述及举证不足以推翻其与农商行南岸支行之间的金融借款合同关系及农商行南岸支行已按约履行了划款义务的事实。柏泉仅偿还手续费4800元，未偿还其它款项，应承担违约责任。农商行南岸支行请求柏泉偿还分期本金27500元，手续费21600元及截至2015年6月12日的利息17395.66元，符合合同及信用卡领用合约的约定，本院予以支持。农商行南岸支行请求从2016年6月13日起，以分期本金275000元为基数，按日利率万分之五计付透支利息，考虑到前述查明的农商行请求的明确了金额的利息计息时间实际为截至2015年5月20日，其自愿从2015年6月13日起算透支利息，系其对自身权利的处分，同时其请求的计息标准符合合同及信用卡领用合约的约定，本院予以支持。关于农商行南岸支行请求的滞纳金的问题。农商行南岸支行请求的滞纳金除3385.04元为宣布分期款项提前到期前收取的外，其请求的剩余金额是以全部到期的款项为基数，按5%的标准按月计收的，相当于按月利率5%计收滞纳金。该3385.04元滞纳金请求，符合合同约定及信用卡领用合约及信用卡章程的规定，本院予以支持。农商行南岸支行宣布分期款项提前到期后，其最低还款额已经固定，而根据相关规定，滞纳金按5%收取，此时仍按月计收滞纳金无法定及约定依据，本院酌情支持按宣布提前到期的分期本金259722.22元的5%计算的数额即12986.11元。加上前述3385.04元滞纳金，本院支持的滞纳金数额共计16371.15元。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告柏泉于本判决生效之日起10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行返还分期本金275000元、手续费21600元、利息17395.66元、滞纳金16371.15元，共计330366.81元，并以275000元为基数，从2015年6月13日起，按日利率万分之五支付利息，随本付清；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7051元，财产保全费2770元，共计9821元，由被告柏泉负担8461元，由重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行负担1360元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  万延峰人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年八月十五日书 记 员  王 雨