广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0606民初6823号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道办事处容桂大道中208号。负责人曾庆辉。委托代理人胡秋亮，男，1987年9月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，是该公司员工。委托代理人翁静文，女，1990年3月22日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，是该公司员工。被告郭世杰，男，1989年10月2日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告冼彩凤，女，1989年9月28日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，现住广东省佛山市顺德区，被告郭炳祥，男，1963年12月2日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行诉被告郭世杰、洗彩凤、郭炳祥金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月4日立案受理后，依法适用简易程序由审判员廖韬独任审判，于2016年6月16日公开开庭进行审理，原告的委托代理人胡秋亮到庭参加诉讼，三被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告郭世杰因投资经营需要向原告申请个人经营性贷款2200000元，原告审批后于2013年12月19日与其签订的《借款合同》，合同约定：原告授予被告郭世杰可循环使用的个人经营性贷款额度2000000元，授信期限为三年，每笔借款的期限以借据或相关业务凭证为准。原告与被告郭世杰、洗彩凤于2013年12月18日签订了两份《抵押担保合同》，约定将登记于郭世杰名下的下列财产作为上述借款的抵押担保：位于中山市十套xxx房屋。上述抵押担保已办理了抵押登记。另被告郭炳祥与原告于2013年12月19日签订的《保证担保合同》,为上述借款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约发放了借款，但被告郭世杰在2015年12月贷款到期后未归还到期贷款本息，截至2016年4月21日，被告郭世杰已累计拖欠原告本金1900000元，利息35256.45元，罚息45885元。上述借款发生在被告郭世杰、洗彩凤夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。据此，诉请判令：一、解除被告郭世杰与原告签订的编号为PJ110061201300385的《借款合同》；二、被告郭世杰、洗彩凤立即偿还原告借款本息合计1981141.45元，其中本金1900000元，利息35256.45元，罚息45885元（利息暂计至2016年4月21日，以后利息、罚息以1900000元为基数，并按照借款合同约定的利率和罚息计算标准计至全部贷款清偿之日为止）；三、确认原告对被告郭世杰、洗彩凤所有的上述十处房产折价或拍卖、变卖款项享有优先受偿权；四、被告郭炳祥对上述借款承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由三被告承担。本院依法向三被告送达了应诉通知和开庭传票，但其既未到庭参加诉讼，亦未说明正当理由，仅提交书面答辩意见称：原告主张的罚息显失公平，且《借款合同》中的罚息条款不符合法律规定，应为无效，被告不应承担罚息；被告郭世杰曾于2015年9月9日提前向原告还款100000元；被告面临短暂经营困境，资金周转困难，请求适当延期归还欠款；本案的诉讼费由双方按比例承担。诉讼中，原告提供的证据如下：1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各一份，三被告的身份证、户口本复印件各一份，被告郭世杰、洗彩凤的结婚证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格。2.《借款合同》、借款借据、《保证担保合同》各一份，《抵押担保合同》两份，案涉房产证、土地证、房产他项权证各十份，证明被告郭世杰向原告申请期限为三年的2000000元个人经营性贷款额度，可循环使用，被告郭世杰、洗彩凤以十处房产作为借款抵押担保并办理了抵押登记，郭炳祥为借款承担连带保证担保。3.贷款欠供情况表、贷款已扣情况表、贷款欠供情况表、贷款账户基本信息各一份，证明被告郭世杰从2015年11月逾期至今未履行还款义务。经审查，三被告经合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。原告提供的证据来源真实，合法有效，本院予以采信并对原告起诉主张的事实予以认定。另查明，涉案借款为一次性发放，按月分期还款，借款年利率为8.4%（中国人民银行同期同档次贷款利率上浮40%），借款日期为2014年12月12日，到期日期为2015年12月11日。《借款合同》另约定，借款人未按约偿还或支付到期贷款本息、费用，原告即有权解除合同；逾期贷款的罚息利率在当期执行贷款利率基础上加收50%（即中国人民银行同期同档次贷款利率的210%）。根据案涉的《抵押担保合同》、《保证担保合同》约定，当债务人未能按合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求抵押人或保证人承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。本院认为，案涉的《借款合同》、《抵押担保合同》、《保证担保合同》合法有效，当事人应严格按照合同约定履行各自义务。被告郭世杰未按约定偿还借款已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权根据约定主张解除合同，原告以起诉方式主张解除合同，解除合同的时间应以本院于2016年6月16日送达起诉状副本通知被告郭世杰为准。被告郭世杰应清偿所欠的全部借款本金1900000元及利息，暂计至2016年4月21日的利息35256.45元，罚息45885元，此后的利息应按逾期罚息利率即中国人民银行同期同档次贷款利率的210%计至清偿之日止。被告郭世杰、洗彩凤是夫妻关系，上述债务发生于两人夫妻关系存续期间，两人对此均知悉并共同为该债务提供抵押担保，应属两人的共同债务并应共同清偿。被告郭世杰、洗彩凤用于抵押的房产已办理了抵押登记，该抵押行为合法有效，原告有权就该房产折价或拍卖、变卖所得价款，在本案债权范围内享有优先受偿权。被告郭炳祥自愿为案涉债务提供连带保证担保，依法应承担连带清偿责任。本案中既有人的保证又有物的担保，并约定担保责任不区分先后顺序，这一约定是当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以认可。被告辩称其曾于2015年9月9日提前还款100000元，但原告已从借款拖欠数额中予以扣除，被告另提出罚息不应支持的意见亦缺乏法律依据，故上述辩解意见不构成抗辩理由。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百一十四条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告郭世杰于2013年12月19日签订的《借款合同》于2016年5月23日解除;二、被告郭世杰、洗彩凤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还借款本金1900000元及利息（暂计至2016年4月21日的利息为35256.45元，罚息为45885元，此后的利息以1900000元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率的210%计至清偿之日止）;三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行对被告郭世杰、洗彩凤用于抵押的登记于郭世杰名下的下列财产折价或拍卖、变卖所得价款，在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权：位于中山市xx房屋、位于中山市xx号十套房屋；四、被告郭炳祥对上述第二项确定的被告郭世杰、冼彩凤的债务承担连带清偿责任，被告郭炳祥在承担连带保证责任后有权向被告郭世杰、冼彩凤追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11315.14元（已由原告预交），由被告郭世杰、洗彩凤、郭炳祥共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 廖 韬二〇一六年八月二日书记员 陈秋莹