云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)云0402民初954号原告中国工商银行股份有限公司玉溪新兴支行，住所地：玉溪市红塔区新兴路205号。注册号：530402000003975。负责人廖彦顺，行长。委托代理人宋祥，云南滇玉律师事务所律师。特别授权代理。被告王江，男。被告玉溪市溪泽房地产开发有限公司，住所地：玉溪市红塔区北城腾霄路117号。统一社会信用代码：91530402767062004K。法定代表人胡发林。委托代理人郝志远，云南红塔律师事务所律师。特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司玉溪新兴支行诉被告王江、玉溪市溪泽房地产开发有限公司（以下简称溪泽房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年8月2日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人宋祥、被告溪泽房地产公司的委托代理人郝志远到庭参加了诉讼，被告王江经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司玉溪新兴支行诉称，2015年1月7日被告王江作为借款人、被告溪泽房地产公司作为保证人与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：“①原告向被告王江发放个人购置住房贷款20万元用于购买坐落于玉溪市溪泽华庭1-1609号，建筑面积58.55平方米的房屋；②贷款的担保方式为抵押+阶段性保证；③贷款期限为30年；④贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日按调整后的基准利率及本合同约定的浮动比率确定并执行新的利率；⑤贷款一次性划入溪泽房地产公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；⑥按按月等额本息还款法还本付息；⑦借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定的利率基础上加收40%确定；⑧被告溪泽房地产公司为王江提供连带责任保证，保证的范围为阶段性连带保证责任，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证的期间为王江提供抵押的抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日，之后到期的债务免除保证责任；⑨被告王江自愿用玉溪市溪泽华庭1-1609号，建筑面积58.55平方米的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；⑩借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人可宣布本合同及其它合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的借款以及所产生的利息、罚息及其它费用”。以上合同订立后，原告于2015年1月7日将20万元借款一次性划入了合同约定的账户。贷款发放后，被告王江应于每月7日偿付当月应付的借款本息。还款记录显示，自2015年6月21日至今，被告王江就一直没有偿付借款本息，因被告王江多次连续逾期，原告有权宣布本合同项下的借款提前到期，要求被告王江立即清偿。因被告王江用于抵押的房屋至今未办理抵押登记手续，按合同约定，被告溪泽房地产公司应对王江拖欠原告的借款本息承担连带保证责任。为保护原告的合法权益不受侵犯，请求人民法院：一、判令解除原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》；二、判令被告王江立即偿还原告借款本金199612.08元和截止到2016年3月21日拖欠的利息12263.33元，2016年3月21日之后的利息按合同的约定计算并清偿；三、判令被告溪泽房地产公司对第一项诉讼请求列明的债务承担连带清偿责任；四、判令两被告承担本案全部诉讼费用。被告王江未作答辩。被告溪泽房地产公司辩称，答辩人承担的是阶段性保证担保责任，原告的借款本息应当变卖王江的房产后，用所得价款优先清偿。在本案审理过程中，原告为证明自己的主张，向法庭提交了以下证据：一、《个人购房借款/担保合同》。证明：原、被告之间存在金融借款合同关系、阶段性保证合同关系，合同还对借款金额，借款期限、借款利率、还款方式、违约责任等作了约定。二、个人借款凭证。证明：原告已向被告王江发放了20万元借款；三、自营历史明细列表。证明：被告王江还款及欠款的情况。经质证，被告溪泽房地产公司对原告提交的上述证据无异议。被告王江未到庭参加诉讼，也未向法庭提交证据，视为对自己举证、质证权利的放弃。二被告未向法庭提交证据。对原告提交的上述证据及当庭陈述，本院经审查后，予以确认。根据当事人提供的证据及当庭陈述，本院认定本案事实与原告诉称的一致。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限还本付息的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案涉及的合同未违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。原告已按合同约定，向被告王江发放了借款，至此，原告的合同义务已履行完毕。被告王江作为借款人应按合同约定履行按时还本付息的义务，其未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，应按合同约定承担相应的责任。原告主张解除合同、提前收回借款本金、支付拖欠利息的诉讼请求，符合双方的约定及法律的规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告溪泽房地产公司作为承担连带责任的保证人，有义务对上述借款本息承担连带偿还责任，承担了保证责任后有权向被告王江追偿。综上所述，为维护当事人的合法权益，制裁民事违法行为，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司玉溪新兴支行与被告王江、玉溪市溪泽房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；二、由被告王江于本判决生效之日起十日内赔还原告中国工商银行股份有限公司玉溪新兴支行借款本金199612.08元和截止到2016年3月21日拖欠的利息12263.33元（合计211875.41元），2016年3月22日以后的利息按合同约定的标准计算，利随本清；三、由被告玉溪市溪泽房地产开发有限公司对上述第二项确定的借款本息承担连带偿还责任，承担了连带清偿责任后，有权向被告王江追偿。案件受理费4478元、公告费600元，由二被告承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如被告不自动履行本判决，原告可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判长  郑文应审判员  田 惠审判员  周 青二〇一六年八月十二日书记员  葛晓宁