广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0825民初381号原告广东南粤银行股份有��公司徐闻支行，住所地徐闻县。法定代表人林彬，行长。委托代理人林江，该支行职员。被告黄贵居，男，汉族，住徐闻县。被告徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司，住所地徐闻县。法定代表人黄贵居，董事长。被告徐闻县泰合居混凝土有限公司，住所地徐闻县。法定代表人黄贵居，董事长。原告广东南粤银行股份有限公司徐闻支行（下简称南粤银行徐闻支行）诉被告黄贵居、徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告南粤银行徐闻支行法定代表人林彬的委托代理人林江到庭参加诉讼，被告黄贵居、徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公��经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告南粤银行徐闻支行诉称，一、原告与黄贵居于2014年10月27日签订《个人借款合同》，并依约出借5000000元给黄贵居，期限为2014年10月27日至2015年10月26日。截至2016年3月31日，黄贵居尚欠原告借款本金4887762.40元及利息319276.22元。二、徐闻县泰合居混凝土有限公司（原徐闻县安乐居混凝土有限公司）与原告签订《最高额抵押合同》，以其位于海安镇后郎村旧207国道东侧的土地使用权（徐国用（2012）第059号）为黄贵居在原告的授信提供抵押担保，并办理了相关抵押登记手续。三、原告分别与徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司和徐闻县泰合居混凝土有限公司签订《最高额保证合同》，为黄贵居在原告的授信提供连带责任保证担保。由于黄贵居未按《个人借款合同》约定按期归还债务，徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司和徐闻县泰合居混凝土有限公司未履行相应的担保责任，原告经多次催收未果，为保障原告的合法权益，特起诉，请求：一、判令被告黄贵居偿还原告借款本金4887762.40元及利息319276.22元（利息计至2016年3月31日，以后的利息按照合同约定计算至借款清偿之日止）。二、判令原告对被告徐闻县泰合居混凝土有限公司提供的抵押物享有优先受偿权。三、判令被告徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、被告徐闻县泰合居混凝土有限公司对被告黄贵居的债务承担连带清偿责任。四、本案诉讼费用由上述被告负担。原告为其主张的事实向本院提供如下证据：一、《个人借款合同》（2014年南粤三支徐闻个借字第025号）、《借款借据》，证明原告为被告黄贵居办理一笔授信500万元业务，并向其发放贷款的事实。二、《最高额保证合同》二份（2014年南粤三支徐闻最高保字第019号、第020号），证明被告徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司对被告黄贵居在原告的该笔授信业务提供连带责任保证担保的事实。三、《最高额抵押合同》（2014年南粤三支徐闻最高抵字第006号）、国有土地使用证、他项权利证书，证明徐闻县泰合居混凝土有限公司对被告黄贵居在原告的该笔授信业务提供抵押担保并办理抵押登记的事实。四、被告身份证、户口薄、营业执照，证明被告身份的事实。五、贷款逾期基本信息表，证明该笔贷款已逾期的事实。被告黄贵居、徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司不作书面答辩���在举证期限内没有提供证据。本院认证如下：原告提供的上述证据，能够反映借款、担保、欠款等方面的基本事实，具备证据的关联性、合法性和真实性，本院予以确认。经审理查明，2014年10月21日，被告兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司（原名称徐闻县安乐居混凝土有限公司）分别作为乙方（保证人）与原告南粤银行徐闻支行作为甲方（债权人）签订《最高额保证合同》（合同编号：2014年南粤三支徐闻最高保字第019号、第020号），合同约定：本合同项下被担保的主债权最高限额为5000000元，发生期间为2014年10月21日至2017年10月20日；担保方式为连带责任保证担保。合同还对其他事项做了约定。同日，被告徐闻县泰合居混凝土有限公司作为抵押人同意以权属该公司的座落在海安镇后朗村旧207国道东侧的国有土地使用��（证号：徐国用（2012）第059号，土地使用权面积16066.67㎡）抵押给原告南粤银行徐闻支行作为借款担保，双方签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2014年南粤三支徐闻最高抵字第006号）。2014年10月24日，被告徐闻县泰合居混凝土有限公司将上述土地使用权办理了土地他项权利登记（徐他项（2014）第319号），土地他项权利人为南粤银行徐闻支行，义务人为被告徐闻县泰合居混凝土有限公司，抵押贷款期限自2014年10月21日起至2017年10月20日止。2014年10月27日，原告南粤银行徐闻支行作为贷款人与被告黄贵居作为借款人签订《个人借款合同》（合同编号：2014年南粤三支徐闻个借字第025号），该合同约定：借款金额5000000元，年利率9％，期限自2014年10月27日起至2015年10月26日止，借款用途支付汽车配件款，还款方式按月付息，分次还本（付息日为每月20日，最后一次为贷款��期日，在2015年9月26日还本金1000000元，2015年10月26日还本金4000000元），借款发生逾期或未按合同约定用途使用的情况，按月计收逾期利息、罚息和复利。借款合同还对其他事项作了约定。2014年10月27日，被告黄贵居给原告南粤银行徐闻支行出具《借款借据》一份，注明借款金额、借款利率和还款期限等均与借款合同约定相同。原告南粤银行徐闻支行依约将借款5000000元转入被告黄贵居所授权的帐户。借款后，被告黄贵居未能按约定还本付息，截至2016年3月31日，被告黄贵居尚欠借款本金4887762.40元及利息319276.22元。被告黄贵居借款逾期后因未依约清还借款本息，原告南粤银行徐闻支行向本院提起诉讼。另查明，原告南粤银行徐闻支行与被告兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司分别在《最高额保证合同》和《最高额抵押合同》约定，原告南粤银行徐闻支行有权优先选择就物的抵押担保实现债权，也有权优先选择要求保证人承担连带保证责任。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案焦点为：1、原告南粤银行徐闻支行与被告黄贵居签订的《个人借款合同》是否有效。2、被告黄贵居是否应当清偿原告南粤银行徐闻支行借款本息。3、原告南粤银行徐闻支行对借款抵押物的处置是否享有优先受偿权。4、被告徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司对借款本息是否应当承担保证担保责任。一、关于第1个焦点问题。原告南粤银行徐闻支行是经核准登记，取得《营业执照》的企业法人，具有吸收公众存款和发放贷款等业务，被告黄贵居是具备完全民事行为能力的人，双方签订上述合同，主体合格，双方意思表示真实，故原告南粤银行徐闻支行与被告黄贵���签订的《个人借款合同》，为有效合同。二、关于第2个焦点问题。本案中，原告南粤银行徐闻支行于2014年10月27日向被告黄贵居发放借款本金5000000元，借款在约定的限额范围内，有《借款借据》为证。被告黄贵居借款时，与原告南粤银行徐闻支行双方约定借款期限至2015年10月26日止，但借款期限届满后，被告黄贵居未按约定还本付息，截至2016年3月31日，尚欠借款本金4887762.40元及利息319276.22元，事实清楚，证据确实，本院予以确认。根据《中华人民共和国民法通则》第四条“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则”，第九十条“合法的借贷关系受法律保护”和第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力清偿的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”以及《中华人民���和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告黄贵居借款后未按约定“按月付息，分次还本”，违反了合同的约定。原告南粤银行徐闻支行要求被告黄贵居清偿上述借款本息，符合法律规定，予以支持。被告黄贵居所欠的借款本息，应当清偿给原告南粤银行徐闻支行。三、关于第3个焦点问题。本院认为，座落在海安镇后朗村旧207国道东侧的土地（证号：徐国用（2012）第059号），其权属人为被告徐闻县泰合居混凝土有限公司，被告徐闻县泰合居混凝土有限公司在《最高额抵押合同》中与原告南粤银行徐闻支行约定，将该土地使用权作为借款的抵押，抵押担保方式为最高额抵押，并将上述土地使用权进行了土地他项登记（证号：徐他项（2014）第319号），根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，第三十四条第一款“下列财产可以抵押：（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上附着物”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”，第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”以及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，原告南粤银行徐闻支行出借给被告黄贵居的5000000元，未超过借款合同约定的贷款额度，并已届满清偿期，但被告黄贵居未能归还借款本息，因此，最高额抵押权人即原告南粤银行徐闻支行依法可以根据抵押权的规定行使抵押权。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款规定：“抵押权人实现最高抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”。由于被告黄贵居所借的5000000元未超过最高限额，且抵押合法有效，按照规定，原告南粤银行徐闻支行在其到期债权未受清偿时，对上述抵押物优先受偿。原告南粤银行徐闻支行主张对该抵押物处置享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。四、关于第4个焦点问题。根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”和第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用”的规定，由于被告徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司（乙方）与原告南粤银行徐闻支行（甲方）签订的《最高额保证合同》是有效合同，按照该保证合同第三条第3．3款“乙方的担保方式为连带责任保证担保”及第四条第4．1．1款“若主合同项下具体业务为借款业务，则本合同项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年；…”的约定，被告徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司对被告黄贵居在本合同项下的借款承担连带清偿的保证责任。同时，按照《最高额保证合同》第三条第3.4款“若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向甲方提供物的担保）的，甲方有权选择优先行使本合同项下权利，要求乙方承担连带保证责任…”��《最高额抵押合同》第七条第7.4款“若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向甲方提供物的担保）的，甲方有权选择优先行使本合同项下抵押权，乙方对甲方承担担保责任不受任何其他担保的影响…”的约定，可见，双方在合同中已就实现债权方式作了约定即原告南粤银行徐闻支行“有权选择优先行使本合同项下权利，要求乙方承担连带保证责任”，也“有权选择优先行使本合同项下抵押权，乙方对甲方承担担保责任不受任何其他担保的影响”。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债务人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自已提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。…”的规定，由于双方对实现债权做了上述约定，本案对于抵押担保和保证担保之间，不存在先后履行的顺序问题，即原告南粤银行徐闻支行的第二项、第三项诉求不存在先后履行的顺序问题。原告南粤银行徐闻支行在债务人被告黄贵居不履行到期债务时，做为债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人被告徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司承担保证责任。被告黄贵居、徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司不到庭参加诉讼，视为其放弃质辩等权利，不影响案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第三十四条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黄贵居在本判决发生法律效力之日起三十日内清还原告广东南粤银行股份有限公司徐闻支行借款本金4887762.40元及利息319276.22元（此利息计至2016年3月31日，2016年4月1日起的利息按合同约定计至借款付清之日止）。二、被告徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司对被告黄贵居的上述借款���息负连带清偿责任。三、被告黄贵居未能清偿上述第一项借款及利息时，原告广东南粤银行股份有限公司徐闻支行对本案借款提供的抵押物，即权属被告徐闻县泰合居混凝土有限公司（原名称徐闻县安乐居混凝土有限公司）的座落于徐闻县海安镇后朗村旧207国道东侧的土地使用权（证号：徐国用（2012）第059号），折价或者以拍卖、变卖后的价款，在前述第一项借款本金4887762.40元及相应利息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费48249元，保全费5000元，均由被告黄贵居、徐闻县兴达物流服务基地有限责任公司、徐闻县泰合居混凝土有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内提起上诉，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 华审 判 员  符立兴人民陪审员  何 冰二〇一六年八月二十二日书 记 员  郑竣方附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法通则》第四条民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限��付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保��合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权��，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵���物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人��议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实��发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。