河南省鄢陵县人民法院民 事 判 决 书（2016）豫1024民初1155号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行。负责人韩培，该支行行长。委托代理人张建设，系该行员工。委托代理人李龙飞，河南君志合律师事务所律师。被告杜少良。委托代理人王亿炳。被告胡文静，女，汉族，系杜少良之妻。委托代理人王亿炳。被告杜俊青，男，汉族。委托代理人王亿炳。被告苏春玲，女，汉族，系杜俊青之妻。委托代理人王亿炳。被告鄢陵创美商贸有限公司。法定代表人杜少良。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行（以下简称中国邮政鄢陵支行）与被告杜少良、胡文静、苏某、杜某、鄢陵创美商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月24日受理后，依法组成由审判员曹惠玲担任审判长，代理审判员郑耀强、张大辉参加的合议庭审理本案。本院并于2016年7月25日公开开庭进行了审理。原告中国邮政鄢陵支行负责人韩培的委托代理人张建设、李龙飞，被告杜少良、胡文静、苏某、杜某及其委托代理人王亿炳、被告鄢陵创美商贸有限公司的法定代表人杜少良到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。原告中国邮政鄢陵支行起诉称：2014年元月初被告杜少良、胡文静向原告中国邮政鄢陵支行申请借款，原告按规定让被告提供担保并对原告所经营的企业进行调查，被告杜少良所经营的鄢陵创美商贸有限公司于2014年1月5日向原告银行分别出具了企业保证函和担保函，自愿对被告杜少良的借款提供连带责任保证担保。因被告申请借款的数额较大，原告又要求被告追加担保，后被告杜少良的父母杜某、苏某自愿以自己所有的房产对杜少良的上述借款作抵押担保，2014年1月22日原告银行与被告杜少良、胡文静签订了个人额度借款合同，2014年8月6日至2015年11月6日为止，被告杜少良、胡文静共向鄢陵县支行借款300万元。2014年1月22日被告杜某、苏某与中国邮政鄢陵支行签订个人最高额抵押担保合同为被告杜少良、胡文静以上借款承担抵押担保责任。由于被告杜少良、胡文静未按照合同约定还本付息，根据合同第二十条、四十七条等约定，中国邮政鄢陵支行有权解除合同、提前收回贷款。被告杜某、苏某应当承担抵押担保还款责任，被告鄢陵创美商贸有限责任公司对被告杜少良、胡文静的以上借款本息承担连带保证担保还款责任。故原告中国邮政鄢陵支行根据合同第47条约定及相关法律规定特向法院提起诉讼。请求法院判令一、被告杜少良、胡文静偿还原告借款本金2998733.73元、相应利息及罚息42053.56元、违约金150000元（2016年1月5日后的利息和罚息按照合同约定计算至本金还完之日）。二、被告杜某、苏某对上述借款本息承担抵押担保还款责任。三、被告鄢陵创美商贸有限责任公司对被告杜少良、胡文静上述借款本息承担连带保证担保还款责任，并由上述五被告承担本案一切诉讼费用。原告中国邮政鄢陵支行向本院提交了以下证据予以证明：第一组：个人额度借款合同一份，借款支用单、贷款放款单及借据各三份，证明在2014年1月22日至2024年1月22日期间内，原告给予杜少良最高300万元的授信额度，可循环使用。2014年8月6日，杜少良使用授信额度，向原告贷款170万元，期限为36个月，自2014年8月6日到2017年8月6日，利息为年利率8.61％，逾期利率为12.915％。还款方式为阶段性等额本息，原告已经依约履行了出借义务。2014年8月6日，杜少良使用授信额度，向原告贷款130万元，期限为36个月，自2014年8月6日到2017年8月6日，利息为年利率8.61％，逾期利率为12.915％。还款方式为阶段性等额本息，原告已经依约履行了出借义务。2015年11月6日，杜少良使用剩余授信额度，向原告贷款23万元，自2015年11月6日到2020年11月6日，利息为年利率7.8375％，逾期利率为11.7563％。还款方式为阶段性等额本息，原告已经依约履行了出借义务。第二组：还款流水三份，证明被告杜少良违反合同约定，未按月足额履行还款付息义务的事实。2014年8月6日的170万元借款，现剩余本金1568949.12元未偿还，利息支付到2015年10月6日；2014年8月6日的130万元借款，现剩余本金1199784.61元，利息支付到2015年10月6日；2015年11月6日的23万元借款，本金未还，利息付至2015年12月6日。第三组：个人最高额抵押合同一份，房产证复印件一份，他项权利证复印件一份；证明：杜某、苏某与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以自有的位于东关街路北、房产证××为鄢陵县房权证城区字第××号的房产为被告杜少良使用借款额度向原告的贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，他项权利证书编号为鄢陵县房他证鄢字第140030**号，原告为抵押权人。第四组：保证函一份，证明：被告鄢陵创美商贸有限公司与原告签订保证函，自愿对被告杜少良使用借款额度向原告的贷款提供连带责任保证。第五组：杜少良、胡文静、杜某、苏某身份证复印件一份，被告杜少良与胡文静，杜某与苏某结婚证复印件各一份。证明：被告身份情况，被告主体适格。该笔借款发生在杜少良、胡文静婚姻关系存续期间内，被告胡文静应当承担连带偿还责任。被告杜少良、胡文静、苏某、杜某未向本院提交书面答辩意见，但其委托代理人在本院庭审中口头答辩称：被告杜少良与胡文静对借款事实认可，因经营困难，暂无偿还能力。被告杜某、苏某在抵押财产范围内承担担保责任。利息、罚息及违约金不能同时主张，违约金的赔偿原告是损失赔偿原则，本案中违约金的约定远高于利息，完全弥补原告损失，原告既要求违约金又要求利息显失公平，原告不应当同时主张利息、罚息及违约金。被告杜少良于2016年7月22日通过银行转账还了3860元，应当在借款本金中扣除。被告杜少良、胡文静、苏某、杜某未向本院提交相关证据。被告鄢陵创美商贸有限公司未向本院提交书面答辩意见，但其法定代表人杜少良在本院庭审中口头答辩称：借款属实，但暂无能力偿还。被告鄢陵创美商贸有限公司未向本院提供相关证据。经庭审质证，被告杜少良、胡文静、苏某、杜某的委托代理人对第一、二、五组证据无异议。对第三组证据中个人最高额抵押合同真实性无异议，被告杜某、苏某只在抵押财产范围内承担责任。对第四组证据的真实性无异议，签订日期是2014年1月5日，借款合同生效日期为2014年1月22日，担保合同在主合同之前，担保前置，该担保无效。被告鄢陵创美商贸有限公司对上述证据均无异议。本院认为第四组证据系原告中国邮政鄢陵支行与被告鄢陵商贸有限公司之间签订的保证函，被告鄢陵县商贸有限公司对原告中国邮政鄢陵支行提供的第四组证据无异议，故本院依法确认原告提供的上述证据，符合证据的合法性、关联性、真实性，应作为本案的有效证据使用。本院根据上述认证查明，2014年元月初被告杜少良、胡文静向原告中国邮政鄢陵支行申请借款，原告中国邮政鄢陵支行按规定让被告提供担保并对原告所经营的企业进行调查；被告杜少良所经营的被告鄢陵创美商贸有限公司于2014年1月5日向原告中国邮政鄢陵支行分别出具了企业保证函和担保函，自愿对被告杜少良的借款提供连带责任保证担保。后被告杜少良的父母杜某、苏某自愿以自己所有的位于鄢陵县××北、房产证号为鄢陵县房权证城区字第××号房产为被告杜少良使用借款额度向原告中国邮政鄢陵支行提供抵押担保，并办理了房屋他项权证（鄢陵县房他证鄢字第140030**号），并与原告中国邮政鄢陵支行签订了编号为4101156831401209075号的《个人最高额抵押合同》，合同约定的担保金额为27404000元。2014年1月22日原告中国邮政鄢陵支行（乙方）与被告杜少良（借款人甲方）、胡文静（甲方）签订了个人额度借款合同。合同约定授信额度为3000000元，借款用途是生产经营，额度存续期最长为10年，自2014年1月22日至2024年1月22日，所贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。合同第四十七条“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施。”第（七）项“要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任。”被告杜少良在合同上签字按手印确认，被告胡文静在甲方配偶处签字按手印确认。2014年8月6日原告中国邮政鄢陵支行分别支付给被告杜少良指定账户1700000元和1300000元，2015年1月6日原告中国邮政鄢陵支行支付给被告杜少良指定账户230000元，后被告杜少良给原告中国邮政鄢陵支行出具了三份贷款借据。另查明，原告中国邮政鄢陵支行在庭审中变更诉讼请求诉求第二项，请求法院依法认定原告对被告杜某、苏某抵押给原告的位于东关街路北、房产证××为鄢陵县房权证城区字第××号的房产享有优先受偿权。被告杜少良于2016年7月22日通过银行转账偿还了3860元。上述事实，有原告提交的上述证据和双方当事人陈述意见在案佐证。本院认为：原告中国邮政鄢陵支行与被告杜少良、胡文静所签订的《个人额度借款合同》、原告中国邮政鄢陵支行与被告杜某、苏某签订的《个人最高额抵押合同》、被告鄢陵创美商贸有限公司给原告中国邮政鄢陵支行出具了担保函，自愿为被告杜少良的上述贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权费用合计承担保证担保责任，均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同成立后，原告已按约履行了给付借款的义务，被告杜少良、胡文静应按合同约定按期归还原告借款本金及利息，被告鄢陵创美商贸有限公司承担连带保证责任。根据《个人额度借款合同》第二十条“的有效期满，额度自行终止。若在额度有限期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。”第一款约定：“额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次”。合同第四十七条“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施。”第（七）项“要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任。”本案中被告杜少良未按合同约定按期还款，故原告要求被告杜少良偿还借款本金、相应利息及违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；虽然被告胡文静并非借款人，但其作为借款人杜少良的配偶在借款合同上签字，证明其知道该笔借款及用途，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案债务属于夫妻共同债务，被告胡文静应对其与被告杜少良夫妻关系存续期间对方所负债务共同承担责任，故原告中国邮政鄢陵支行要求被告胡文静承担还款责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；被告鄢陵创美商贸有限公司自愿为该笔借款提供担保，原告在其保证期间向其主张权利，于法有据，原告要求被告鄢陵商贸有限公司承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告杜某、苏某自愿以自己所有的位于鄢陵县××北的房权证号为鄢陵县房权证城区字第××号房产对杜少良的上述借款作抵押担保，并办理了房屋他项权证，故原告请求对被告杜某、苏某抵押给原告的位于东关街路北、房产证××为鄢陵县房权证城区字第××号的房产享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”被告杜某、苏某以自有房屋为被告杜少良的借款提供抵押担保，被告鄢陵创美商贸有限公司为上述借款承担连带保证责任，原告中国邮政鄢陵支行对被告杜少良的该笔借款的债权既有保证又有物的担保，故被告鄢陵创美商贸有限公司在被告杜某、苏某提供的房产担保以外的债权承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十八条第一款、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告杜少良、胡文静于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行借款本金2994873.73元、相应利息及罚息（2016年1月5日后的利息和罚息按照合同约定计算至本金还完之日）、违约金150000元；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行对被告杜某、苏某抵押给原告的位于东关街路北、房产证号为鄢陵县房权证城区字第××号的房产享有优先受偿权；三、被告鄢陵创美商贸有限公司为上述借款本金及利息、罚息在被告杜某、苏某提供的房产担保以外的债权承担连带清偿责任。被告鄢陵创美商贸有限公司在承担本判决连带保证责任后，被告杜某、苏某在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行实现抵押权后，有权向被告杜少良、胡文静追偿。如果被告杜少良、胡文静、被告杜某、苏某、被告鄢陵创美商贸有限责任公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16163元，由被告杜少良、胡文静、杜某、苏某、被告鄢陵创美商贸有限公司负担；待原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行申请执行时一并执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  曹惠玲代理审判员  郑耀强代理审判员  张大辉二〇一六年八月五日书 记 员  靳欢欢