重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0111民初5382号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（统一社会信用代码91500225671014307T），住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路7号。委托诉讼代理人：周荣能，男，1986年2月17日出生，汉族，住重庆市大足区，该公司工作人员。被告：刘华光，男，1964年07月16日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：曾友珍，女，1965年10月04日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行与被告刘华光、曾友珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月19日立案后，依法适用简易程序，由本院代理审判员赵鑫独任审理，书记员旷晓婷担任法庭记录，于2016年7月26日公开开庭审理了本案，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行之委托代理人周荣能到庭参加诉讼，被告刘华光、曾友珍经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘华光、曾友珍立即偿还原告借款本金372491.84元及其截至2016年7月18日的利息（含罚息、复利）16059.46元，共计388551.3元，并按照合同约定支付自2016年7月19日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（按借款合同及支用单约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。2、请求法院依法确认原告对被告提供的抵押物：坐落于大足县的房产（房屋产权证号：）享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保债权范围内（包括但不限于第1、3项诉讼请求）优先受偿。3、判令被告刘华光、曾友珍承担本案的诉讼费、保全费、公告费、执行费等全部诉讼费用。事实和理由：2011年10月18日，原告与被告刘华光、曾友珍订了《个人额度借款合同》（编号：500605211101263972）、《个人额度借款抵押合同》（编号：500605311100666355）和《重庆市房产证抵押合同》（登记号：），约定由原告贷款¥：450000.00元（大写：肆拾伍万元整）给被告刘华光、曾友珍用于进购废旧金属使用；合同期限为120个月，从2011年10月18日至2021年10月18日；利率和罚息以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准，被告刘华光、曾友珍不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告刘华光、曾友珍出现逾期归还借款本息等违反借款合同的行为，原告有权提前收回贷款。上述合同签订后，目前，共有3笔借款存在未按合同约定还款的情况，具体情况如下：一、原告于2011年10月31日依约向被告刘华光支付了45万元的借款用于购买原材料及模具。借款期限60个月，按阶段性等额本息还款，浮动利率，在人民银行同档期档次贷款基准利率水平上浮30%，当时为8.97%。至2015年12月31日，被告刘华光尚能按合同约定向申请人归还借款本息，此后一直拖欠。截止2016年07月18日，被告刘华光未按合同约定结清本息共100259.07元（其中拖欠本金96435.08元，拖欠利息及罚息3823.99元）。二、原告于2014年5月9日依约向被告刘华光支付了17万元的借款用于购买原材料及模具。借款期限60个月，按阶段性等额本息还款，浮动利率，在人民银行同档期档次贷款基准利率水平上浮40%，当时为8.96%。至2016年3月21日，被告刘华光尚能按合同约定向申请人归还借款本息，此后一直拖欠。截止2016年07月18日，被告刘华光未按合同约定结清本息共152471.21元（其中拖欠本金146056.76元，拖欠利息及罚息6414.45元）。三、原告于2015年7月13日依约向被告刘华光支付了13万元的借款用于购买原材料及模具。借款期限60个月，按阶段性等额本息还款，浮动利率，在人民银行同档期档次贷款基准利率水平上浮50%，当时为7.875%。至2015年12月13日，被告刘华光尚能按合同约定向申请人归还借款本息，此后一直拖欠。截止2016年7月18日，被告刘华光未按合同约定结清本息共135821.02元（其中拖欠本金130000元，拖欠利息及罚息5821.02元）。被告刘华光、曾友珍未到庭答辩也未向本院提交书面答辩意见，由于被告刘华光、曾友珍未到庭参加诉讼，本院视为其放弃相应的诉讼权利及义务，对原告提出的诉讼请求、陈述的案件事实及理由，庭审提交的证据材料等，本院将依法审查予以认定。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据材料：一、营业执照、负责人身份证明、身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格；二、借款申请表、个人额度借款合同，证明原被告之间的贷款事实以及原被告之间贷款系额度贷款，贷款额度为45万元，且该款项可循环贷款使用；三、个人额度借款抵押合同、重庆市房地产抵押合同，证明被告刘华光、曾友珍坐落于大足区的房产（房产证号：）为该笔贷款提供抵押担保；四、中国邮政银行个人额度借款支用单、借据、放款单、最后一次还款流水详情，证明原告依约向被告贷款45万元，贷款利率为浮动利率，在人民银行同档期档次贷款基准利率水平上浮30%，当时利率为8.97%；五、中国邮政银行个人额度借款支用单、借据、放款单、最后一次还款流水详情，证明原告依约向被告贷款17万元，贷款利率为浮动利率，在人民银行同档期档次贷款基准利率水平上浮40%，当时利率为8.96%；六、中国邮政银行个人额度借款支用单、借据、放款单、最后一次还款流水详情，证明原告依约向被告贷款13万元，贷款利率为浮动利率，在人民银行同档期档次贷款基准利率水平上浮50%，当时利率为7.785%。被告刘华光、曾友珍未到庭质证，也未向本院提交书面证据材料。本院对于原告提交的证据材料认证如下：对于原告提交的证据1-6的真实性予以确认，对于该些证据所要证明的内容，本院将结合案情加以综合分析评定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年10月18日被告刘光华、曾友珍因需向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行贷款，双方并签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号500605211101213972），内容为：“甲方（贷款人）：中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆大足县支行，通讯地址：大足县龙岗街道办事处新堤河街7号，邮政编码：402360，电话：023-4372****，传真：023-85222XXX.乙方（借款人）：刘华光、曾友珍，通讯地址：大足县，邮政编码：402368，电话：.乙方向甲方申请额度借款，甲方同意提供额度借款。根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。第一条借款额度，本合同所陈借款额度（也简称“额度”），系指甲乙根据乙方的信用评价及乙方提供的担保而确定的，···对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，···。甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）450000.00元（大写：肆拾伍万元整）。第二条借款额度有效期间，借款额度有效期间为10年，自2011年10月18日至2021年10月18日（以下简称“额度有效期间”）。额度有效期间的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。第三条借款额度的使用与可用额度，（一）在额度有效期和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。本合同约定的担保未生效前，甲方有权拒绝乙方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于借款人进购废旧金属使用。···如额度已经被使用，可用额度的确定须区分额度是否可以循环：对于可循环使用的额度，可用额度等于借款额度减去当前合同项下所有贷款的本金余额的差；对于不可循环使用的额度，可用额度等于借款额度减去合同项下所有的贷款本金累计发放额的差。第四条借款支用账户，···甲方放款时，将所发放的货款直接划入乙方在邮政储蓄机构开立的个人结算账户（户名：刘华光，账号：）···。第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息，（一）贷款利率，甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。···如果采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中以在基准利率水平上上浮或下调一定百分比表示。该贷款利率自起息日起，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率调整日进行调整。（二）利息罚息，乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或浮动利率。如该笔借款采用固定贷款利率的，则罚息利率为固定利率；如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率为浮动利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。本合同所称基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布实施的同档次贷款利率；···（三）计息，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。···4、阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计算。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期结息日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计算，每月还款金额计算公式为：每月还款额=贷款本金×当月实际天数×日利率；只还利息期间之后按月计息，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）【贷款期间月数-只还利息期间月数】/（1+月利率）-1【贷款期间月数-只还利息期间月数】。（四）结息，1、本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。2、结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的该笔贷款所对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。第六条还款，（一）还款顺序，···1、对于已经发生减值的贷款，先还本金后还利息。2、对于除上述以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的顺序偿还。···。第七条期限调整，···第八条借款担保，本合同项下担保方式为以下第（二）种：（一）保证。（二）抵押。···。第九条额度冻结与解冻结，在授信额度使用期限内，乙方发生下列情形之一者，甲方有权暂停循环授信额度的使用，并有权随时冻结相应的额度：1、乙方不按合同约定按时偿还甲方借款本息；···。第十条额度终止，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；7、冻结后，乙方的违规行为得不到纠正；9、甲方认为其他可以终止额度的情形。第十一条甲乙双方主要权利和义务···。第十二条违约及其处理，（一）乙方发生下列任一情况，均构成违约：1、乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2、乙方未按合同约定用途使用贷款的；···。第十三条违约救济措施，（一）乙方未按本合同约定用途使用借款的，自未按合同约定用途使用借款之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。乙方未还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。···（二）除前款约定的违约救济措施外，如···，7、以法律手段追偿贷款。由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。第十四条合同的变更与解除···。第十五条争议解决方式···。第十六条合同的生效，本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。第十七条通知···。第十八条合同附件，本合同项下业务办理过程中使用的个人额度借款支用单、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。第十九条合同文本份数···。第二十条声明条款···。甲方（贷款人）授权代理人（签字或名章）中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆大足县支行【盖章】、韦红全【签章】，乙方（借款人）签字：刘华光【签字捺印】，证件名称：身份证，证件号码：，共同借款人（签字）：曾友珍【签字捺印】，证件名称：身份证，证件号码：。2011年10月18日”。签订借款合同后，原告于2011年10月31日向被告刘华光、曾友珍发放贷款450000元，约定贷款年利率为浮动利率，按照人民银行同档期档次贷款基准利率水平上浮30%，贷款借据上载明之年利率为8.97%，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。···贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；···，还款方式为：阶段性等额本息，借款后至2016年7月18日止被告刘华光、曾友珍尚欠原告借款本金96435.08元及利息3823.99元（含罚息）。原告于2014年5月9日向被告刘华光、曾友珍发放贷款170000元，约定贷款年利率为浮动利率，按照人民银行同档期档次贷款基准利率水平上浮40%，贷款借据上载明之年利率为8.96%，还款方式为：阶段性等额本息，逾期还款的，从逾期之日起按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款合同确定的贷款利率基础上加收50%确定，逾期利率为13.44%，借款后至2016年7月18日止被告刘华光、曾友珍尚欠原告借款本金146056.76元及利息6414.45元（含罚息）。原告于2015年7月13日向被告刘华光、曾友珍发放贷款130000元，约定贷款年利率为浮动利率，按照人民银行同档期档次贷款基准利率水平上浮50%，贷款借据上载明之年利率为7.875%，还款方式为：阶段性等额本息，逾期利率为11.8125%，借款后至2016年7月18日止被告刘华光、曾友珍尚欠原告借款本金130000元及利息5821.02元（含罚息）。另查明：2011年10月18日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行与被告刘华光、曾友珍签订个人额度借款抵押合同，约定被告刘华光、曾友珍将其共同所有的位于重庆市大足区房产（房产证号）作为其向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行贷款的抵押物，原被告双方并于2011年10月19日在原重庆市大足县国土资源和房屋管理局签订重庆市房地产抵押合同，办理了房地产抵押登记手续。还查明：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行原为中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆大足县支行，2012年3月29日中国邮政储蓄银行重庆分行渝邮银发【2012】168号文件批复第一条：同意中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆大足县支行更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行。本院认为，根据庭审及原告提交的证据材料，本案的争议焦点为：1、原被告之间的借款是否真实、合法、有效，被告是否应该偿还原告该借款本金及利息（含贷款利息、罚息、复利）；2、原告主张之抵押物优先受偿权是否符合法律规定，应否得到法律支持。关于原被告之间的借款是否真实、合法、有效，被告是否应该偿还原告该借款本金及利息（含贷款利息、罚息、复利）问题，本院认为，依法成立并生效的金融借款合同应该得到法律的保护和支持，本案中原告与被告刘华光、曾友珍双方在真实、合法、自愿的基础上签订了可循环使用借款合同，借款合同上有原被告双方的签字捺印以及盖章行为，另结合原告提交的放款单以及贷款借据足以认定原被告双方之间的借款系真实、合法、有效的；签订借款合同后，原告按照约定先后于2011年10月31日向二被告提供贷款450000元，于2014年5月9日向二被告提供贷款170000元，于2015年7月13日向二被告提供贷款130000元，但二被告时至今日仍未向原告按约履行全部还款义务，根据合同的约定二被告之行为已经构成违约，故原告起诉二被告归还尚欠之借款本金的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息（含贷款利息、罚息、复利），因原被告双方签订的借款合同中有明确约定，且个人额度借款支用单、放款单、贷款借据中均有载明，另该些约定亦不违反法律强制性规定，故本院予以支持。关于原告主张之抵押物优先受偿权是否符合法律规定，应否得到法律支持问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”第一百七十三条：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十六条：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”，由于原被告双方就该债权签订有真实、合法、有效的抵押合同并于房管部门办理相应的抵押登记，故根据上述法律规定，原告主张的就该抵押物价值在本案贷款本金、利息、罚息、诉讼费、保全费等范围内享有优先受偿权之诉求，本院予以支持。综上所述，根据查明之事实以及法律规定，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、由被告刘华光、曾友珍于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行贷款本金372491.84元及截至2016年7月18日止利息16059.46元，合计388551.3元；并支付从2016年7月19日起至借款本息付清之日止，按照合同约定的罚息和复利。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行对被告刘华光、曾友珍提供的贷款抵押担保财产即位于重庆市大足区房产在本判决第一项范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费3564元、诉讼保全费2520元，合计6084元，由被告刘华光、曾友珍共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员 赵 鑫二〇一六年八月四日书 记 员 旷晓婷