广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0103民初840号 原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，现住北京市朝阳区。 委托诉讼代理人：杨柳萍，北京市中银律师事务所广西分所律师。 委托诉讼代理人：蒋媛年，北京市中银律师事务所广西分所律师。 被告：秦华莲，女，1974年7月24日出生，汉族，身份证住址：广西南宁市良庆区。 原告夏靖与被告秦华莲民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月19日立案后，依法适用普通程序，于同年8月9日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人杨柳萍到庭参加了诉讼。被告秦华莲经本院于同年5月6日在《广西法治日报》公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等有关法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告夏靖向本院提出诉讼请求：一、解除2014年7月2日被告秦华莲与原告签署的《借款协议》（合同编号：0771010189）；二、被告秦华莲偿还原告借款本金59031.47元；三、被告秦华莲赔偿原告利息损失11412.75元（按年利率24%暂计至2015年11月16日，以后利息计算至本案生效判决规定的履行期限届满最后一日止）；四、被告秦华莲赔偿原告支付的律师代理费4042元；五、被告秦华莲承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年7月2日，原告与被告秦华莲在南宁市青秀区签署《借款协议》（合同编号：0771010189），约定：1）借款本金88547.20元；2）月还本息5671.94元；3）服务费支付方式“提款时一次性支付”；4)还款分期月数18个月；5)还款起止日期“2014-07-30至2015-12-30”；6)被告秦华莲专用账号62×××11(农行卡)；7)逾期违约金“按照当月应付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算”；8）罚息计算公式为“月本息*未还期数*逾期天数*0.2%”；9)管辖法院为合同签署地，即青秀区法院；10)如果被告秦华莲逾期达到15天及以上，原告有权终止本借款协议；11)还款计划。同日，被告秦华莲(甲方)与信和汇金信息咨询(北京)有限公司(乙方)、信和汇诚信管理(北京)有限公司(丙方)、信和汇金惠民投资管理(北京)有限公司(丁方)签署《信用咨询及管理服务协议(借款人)》，约定：由原告在支付出借款项的同时，代被告秦华莲(甲方)分别向乙方、丙方、丁方支付咨询费用12612.10元、审核费1112.83元、服务费4822.27元。同日，被告秦华莲签署《委托扣款权书》，授权信和财富投资管理(北京)有限公司委托合作机构从其农行卡号62×××11扣划有关款项；收到并在信和汇诚信管理(北京)有限公司的《信和还款事项客户告知书》上签名。2014年6月25日，被告秦华莲在《信访咨询费收取告知书》上签名，同意在借款成功时，由原告代其向信和汇诚信管理(北京)有限公司支付100元信访咨询费。2014年7月2日，原告代被告秦华莲向信和汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费12612.10元；向信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付审核费1112.83元、信息咨询费100元；向信和惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费4822.27元；通过招商银行向被告秦华莲的农行专用账号62×××11支付69900元。原告为处理与被告秦华莲民间借贷纠纷，分两次支付律师代理费共4042元。被告秦华莲除偿还至2014年12月30前6期的月本息外，剩下的月本息都没有偿还，造成原告损失（损失暂计至2015年11月16日）：未收回剩余本金59031.47元、利息损失11412.75元、支出律师代理费4042元，合计74486.22元。原告多次催促被告秦华莲偿还，但其都置之不理。原告为维护合法权利，诉至法院，恳求法院支持诉讼请求。 被告秦华莲未提交书面答辩状，未到庭参加诉讼。 经审理查明：2014年6月25日，信和汇诚信用管理(北京)有限公司(以下简称信和汇诚公司)向秦华莲出具《信访咨询费收取告知书》，载明“尊敬的秦华莲（先生/女士）您好：由于信和公司对您的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取100元的信访咨询费。释议：……信访咨询费将在您借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除……此告知书在您签字后立即生效……”。秦华莲在告知书落款“客户签名”处签名捺指印。 2014年7月2日，秦华莲（甲方、借款人）与原告（乙方、出借人）在南宁市青秀区签订《借款协议》（合同编号：0771010189），第一条约定秦华莲向原告借款88547.20元，每月偿还5671.94元，还本付息方式为每月等额本息，服务费支付方式为提款时一次性支付，还款分期月数为18个月，还款日为每月30日，还款起止日期为2014年7月30日至2015年12月30日；第三条约定：“甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询(北京)有限公司（以下简称“信和汇金”）的咨询费、信和汇诚信用管理(北京)有限公司（以下简称“信和汇诚”）的审核费及信和惠民投资管理(北京)有限公司（以下简称“信和惠民”）的服务费（如有）后的剩余款项支付至本协议第一条规定的甲方专用账号中（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金、信和汇诚及信和惠民签订的《信用咨询及管理服务协议》）”；第六条约定：“违约规定若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。（1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算。（2）罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息。若甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息。直至清偿本息为止。罚息的计算公式为：月本息数*未还期数*逾期天数*0.2%。罚息利率为每日0.2%，罚息应于逾期后第一个还款日前支付，否则，乙方有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利。若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金，应还利息、应还本金。乙方有权利改变上述顺序。（3）如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金……（4）因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担……”；第九条约定，协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决，协商不成的，提交合同签署地的人民法院进行诉讼。秦华莲在协议落款“甲方（借款人）”处签名捺指印，原告在“乙方（出借人）”处签章。同日，秦华莲（甲方）与信和汇金信息咨询(北京)有限公司(乙方，以下简称信和汇金公司)、信和汇诚公司(丙方)、信和惠民投资管理(北京)有限公司(丁方，以下简称信和惠民公司)签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：“……第1条甲方权利与义务……4）甲方在经丁方推荐，与特定的出借人于2014年7月2日签署《借款协议》（借款金额为人民币88,547.20元，借款编号为0771010189……）；5）甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费……第5条咨询费、审核费及服务费定义及支付方式……2）甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费人民币（大写）壹万贰仟陆佰壹拾贰元壹角（RMB12,612.10），向丙方支付审核费人民币（大写）壹仟壹佰壹拾贰元捌角叁分（RMB1,112.83），……向丁方支付服务费……人民币（大写）肆仟捌佰贰拾贰元贰角柒分（RMB4,822.27），咨询费、审核费和服务费共计人民币（大写）壹万捌仟伍佰肆拾柒元贰角（RMB18,547.20）；3）经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费（如有）从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费（如有）由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方……”。秦华莲在协议落款“甲方”处签名捺指印，“乙方”处加盖信和汇金公司合同专用章，“丙方”处加盖信和汇诚公司合同专用章，“丁方”处加盖信和惠民公司合同专用章。同日，原告向秦华莲名下的中国农业银行账号62×××11转账69900元。同日，信和汇金公司向原告开具一张金额为12612.10元并加盖公司财务专用章的收据，载明“今收到夏靖代借款人秦华莲交来咨询费”；信和汇诚公司向原告开具一张金额为1112.83元并加盖公司财务专用章的收据，载明“今收到夏靖代借款人秦华莲交来审核费”；信和惠民公司向原告开具一张金额为4822.27元并加盖公司财务专用章的收据，载明“今收到夏靖代借款人秦华莲交来服务费”。 2015年9月23日，北京市中银律师事务所广西分所向原告开具一张价税合计2021元的增值税普通发票（No.01303407），“货物或应税劳务、服务名称”一栏载明“律师代理费”。2015年11月12日，北京市中银律师事务所广西分所向原告开具一张价税合计2021元的增值税普通发票（No.00029670），“货物或应税劳务、服务名称”一栏载明“律师代理费”。 庭审时，原告代理人自认秦华莲于2014年7月30日偿还5671.94元、于2014年8月30日偿还5671.94元、于2014年9月30日偿还5671.94元、于2014年10月30日偿还5671.94元、于2014年11月30日偿还5671.94元、于2014年12月30日偿还5671.94元。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩、举证及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中，秦华莲经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等有关法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩、举证及质证的权利，本院根据原告的陈述及相关证据对本案作出认定。 本案《借款协议》，有秦华莲签名捺指印及原告签名，系双方在平等自愿的基础上作出的真实意思表示，并有银行转账凭证佐证原告履行了出借义务，故本院认定原告与秦华莲之间存在真实合法有效的民间借贷关系，应受法律保护。 关于《借款协议》应否解除的问题。《借款协议》合法有效，双方均应恪守履行。《借款协议》约定，秦华莲逾期还款超过15天的，原告有权提前终止协议。现秦华莲逾期还款超过15天，已构成违约，协议约定的解除条件已经成就，原告依约享有解除权，故原告要求解除双方签订的《借款协议》，符合协议约定和法律规定，应予支持。协议解除后，秦华莲应清偿借款本息和赔偿原告损失。 关于本金。《借款协议》约定原告应提供借款本金88547.20元，但其仅向秦华莲转账69900元，另有18647.20元（信访咨询费100元+咨询费12612.10元+审核费1112.83元+服务费4822.27元），由原告分别支付给信和汇金公司、信和汇诚公司和信和惠民公司；虽然原告以《借款协议》第三条的约定主张该些费用应计入本金，但自然人之间的借款合同系实践性合同，需转移标的钱款所有权，自贷款人提供借款时生效，故应以实际出借的金额作为本金，秦华莲仅收到69900元，因此，本院认定借款本金为69900元。原告与秦华莲约定借款本金为88547.20元、月偿还数额为5671.94元、分18个月还清本息、还本付息方式为每月等额本息，则秦华莲依约共需偿还本息102094.92元（5671.94元/月×18个月），扣减约定的本金，秦华莲依约需偿还利息13547.72元（102094.92元-88547.20元），即原告与秦华莲约定的月利率为0.8%（13547.72元÷88547.20元÷18个月），该约定未违反国家有关限制借款利率的规定，故本院以实际借款本金69900元为基数，按照月利率0.8%计算月利息为559.20元（69900元×0.8%）。庭审时原告自认秦华莲于2014年7月30日偿还5671.94元、于2014年8月30日偿还5671.94元、于2014年9月30日偿还5671.94元、于2014年10月30日偿还5671.94元、于2014年11月30日偿还5671.94元、于2014年12月30日偿还5671.94元，属于对于己不利的事实明确表示承认，本院予以确认，据此认定秦华莲共计偿还34031.64元（5671.94元×6）。本案款项出借之日为2014年7月2日，该日至2014年12月30日共计182天，这段时间69900元本金所产生的利息为3392.48元（69900元×月利率0.8％÷30天×182天），故秦华莲已偿还的本金为30639.16元（34031.64元-3392.48元），尚欠本金39260.84元（69900元-30639.16元），应予以偿还。 关于利息损失。如前所述，原告与秦华莲约定月利率为1%，同时，双方还约定如秦华莲未按协议约定还款日还款，应按当月应付未付金额的10%支付逾期违约金，逾期每日还应按未还金额的0.2%支付罚息，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，双方约定的利息、逾期违约金、罚息的总和已超出法律保护的范围，不应得到支持。原告起诉时主张按年利率24%计付利息损失，符合前述规定，应予支持，故本案利息、逾期违约金、罚息应以秦华莲尚欠本金39260.84元为基数，从2014年12月31日起按照年利率24%计至其实际还清借款之日止。 关于律师代理费。《借款协议》约定，因秦华莲未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由秦华莲承担。现原告为追索借款而委托北京市中银律师事务所广西分所的律师作为诉讼代理人参加诉讼，为此支付律师代理费4042元（2021元+2021元），有发票原件证实，依约应由秦华莲承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告夏靖与被告秦华莲于2014年7月2日签订的《借款协议》（合同编号：0771010189）； 二、被告秦华莲向原告夏靖偿还借款本金39260.84元； 三、被告秦华莲向原告夏靖赔偿利息损失（计算方式：以借款本金39260.84元为基数，从2014年12月31日起按照年利率24%计至被告秦华莲实际还清借款之日止）； 四、被告秦华莲赔偿原告夏靖律师代理费4042元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1662元、公告费350元，共计2012元，由被告秦华莲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  蒋蕴杰 人民陪审员  吴丹娜 人民陪审员  吴冬梅 二〇一六年八月二十五日 书 记 员  杨 璇 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清算条款的效力。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。