广西壮族自治区平果县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂1023民初313号原告中国工商银行股份有限公司平果县支行。法定代表人黄佳源，行长。委托代理人梁海勤，该公司客户经理。委托代理人谭金星，该公司员工。被告陈平，现去向不明。被告黄柳青，现去向不明。原告中国工商银行股份有限公司平果县支行（以下简称“工行平果支行”）诉被告陈平、黄柳青金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日受理后，依法适用简易程序进行审理，因陈平、黄柳青去向不明，不宜适用简易程序进行审理，本院于2016年5月5日作出（2016）桂1023民初313号民事裁定书，裁定本案转为普通程序进行审理，并依法向被告陈平、黄柳青公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等相关法律文书。本院于2016年8月2日公开开庭审理，原告工行平果支行的委托代理人梁海勤到庭参加诉讼，被告陈平、黄柳青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行平果支行诉称，2014年1月4日，被告陈平、黄柳青与我行签订了《个人购房借款／担保合同》，在我行贷款26.4万元，期限10年，用于购买平果县XX花园X幢X单元XX号。该笔贷款以被告所购房屋提供抵押担保，双方于2014年1月7日办理了在建工程抵押，2015年7月8日转办他项权证，登记编号为：平房他证马头字第201511XX号。我行于2014年4月29日履行了放款义务。贷款发放后，被告陈平、黄柳青未能按照借款合同约定履行还款义务，截止2015年12月31日，已连续逾期6个月，累计违约12期。现尚欠我行贷款本金239365.05元、利息6405.15元。根据我行与被告签订的《个人购房借款／担保合同》14条的规定，借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，我行有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用。综上所述，由于被告的违约行为严重威胁到我行的信贷资产安全，为维护我行的合法权利，根据《民事诉讼法》第一百零八条的规定，特向法院提起诉讼请求判令（变更后）：1、确认我行向被告送达解除通知行为有效，我行与被告签订的《个人购房借款／担保合同》［编号：2013年（平果）房字××号］已经解除；2、判令被告陈平、黄柳青偿还原告借款本金239365.05元，利息6405.15元（利息已含罚息，计算至2015年12月31日，2016年1月1日后按借款合同约定另计）；3、被告陈平、黄柳青如不能偿还贷款本息的，则按《物权法》的规定拍卖、变卖由其抵押给我行的位于平果县XX花园X幢X单元XX号房，所得价款我行享有优先受偿权。原告工行平果支行对其陈述事实提供的证据有：1、身份证、户口簿、结婚证；2、《个人购房借款／担保合同》；3、个人借款凭证；4、个人贷款抵（质）押核实书；5、在建工程贷款抵押证明；6、房屋他项权利证书；8、自营历史明细列表；9、中国工商银行个人贷款逾期催收函。被告陈平、黄柳青未答辩，也未向本院提交任何证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告陈平、黄柳青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证及质证的权利。因原告提交的证据符合法律规定，故本院对原告的证据予以确认。根据上述证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：2014年1月4日，原告工行平果支行作为贷款人、陈平、黄柳青作为借款人及抵押人，双方签订一份《个人购房借款／担保合同》［合同编号：房字百色行平果支行（2013）年08XX号］，约定由陈平、黄柳青向工行平果支行借款264000元用于购买座落于平果县××铝城大道××花园××单元××房，借款期限为十年，自2014年4月29日起至2024年4月29日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收50%确定；被告陈平、黄柳青自愿用其购买的座落在平果县××铝城大道××湖花园××单元××房作抵押；另外，各方还对各自的其他权利义务进行约定。同年1月7日，双方办理了预抵押登记手续（证号：平房建平果县字第201400XX号），并于2015年7月8日办理正式的抵押登记手续，原告取得了房屋他项权利证书（证号：平房他证平果县字第201511XX号）。合同签订后，原告依约将借款本金转给被告陈平、黄柳青，但被告陈平、黄柳青未依约偿还借款本息，截至2015年12月31日，已连续逾期6个月，累计违约12期，尚欠原告借款本金239365.05元及利息6405.15元，原告于2015年9月10日向被告发出《中国工商银行个人贷款逾期催收函》，被告仍未能还款，原告遂诉至本院。本院认为，《个人购房借款／担保合同》是当事人的真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，合同合法有效，各方应恪守。合同签订后，原告已依照约定将借款本金转给被告。被告陈平、黄柳青应依照合同约定按月偿还本息，但截至2015年12月31日，已连续逾期6个月，累计违12期。依照《个人购房借款／担保合同》的“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同”的约定，被告的行为已构成违约，合同解除条件已成就，原告依约享有合同解除权。原告已于2015年9月10日向被告送达了解除合同通知书，因此，本院依法确认原、被告签订的编号为房字百色行平果支行（2013）年08XX号《个人购房借款／担保合同》于2015年9月10日解除。合同解除后，被告陈平、黄柳青应向原告偿还尚欠的借款本金239365.05元及利息（利息计算：截至2015年12月31日已形成的未付利息为6405.15元；2016年1月1日起至本案生效判决确定履行期限届满之日止以尚欠的本金为基数按《个人购房借款／担保合同》约定的利率计付）。被告陈平、黄柳青自愿用其购买的座落在平果县××铝城大道××湖花园××单元××房产作抵押，并已办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，若被告陈平、黄柳青不能偿还尚欠的借款本息，原告有权以上述抵押的房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司平果县支行与被告陈平、黄柳青签订的《个人购房借款／担保合同》［合同编号：房字百色行平果支行（2013）年08XX号］于2015年9月10日解除；二、由被告陈平、黄柳青偿还借款本金23963.05元及利息（利息计算：截至2015年12月31日已形成的未付利息为6405.15元；从2016年1月1日起至本案生效判决确定履行期限届满之日止以尚欠的本金为基数按《个人购房借款／担保合同》约定的利率计付）给原告中国工商银行股份有限公司平果县支行；三、原告中国工商银行股份有限公司平果县支行对被告陈平、黄柳青所有的位于平果县XX花园X幢X单元XX号房的价款享有优先受偿权。本案受理费4986元，公告费350元，共计5336元，由被告陈平、黄柳青负担。上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定）。（户名：待结算财政款项------法院诉讼费专户，帐号：60×××97，开户行：中国农业银行百色分行营业部）。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  唐靖钧代理审判员  马海棠人民陪审员  覃月燕二〇一六年八月十九日书 记 员  韦宣吕