福建省沙县人民法院民 事 判 决 书(2016)闽0427民初351号原告中国工商银行股份有限公司沙县支行，住所地沙县××号。统一社会信用代码91350427855940022P。代表人钱大友，行长。委托代理人蔡正清、罗兴平，中国工商银行股份有限公司沙县支行员工。被告陈发钗，女，汉族，1965年6月5日出生，住沙县。被告陈康品，男，汉族，1963年7月15日出生，住沙县。原告中国工商银行股份有限公司沙县支行与被告陈发钗、陈康品金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月3日立案受理。依法由审判员邓宏伟独任审判，于2016年5月19日、2016年8月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡正清，被告陈发钗、陈康品到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年5月17日，被告陈发钗向原告申请一笔个人综合消费贷款115万元（以下金额币种均为人民币）。2012年5月23日，被告陈发钗、陈康品与原告签订《个人借款/担保合同》（编号B:[闽]字[三明]行[沙县]支行[2012]年[综合××]号），贷款期限60个月，该笔贷款以被告陈发钗、陈康品共有的位于沙县××路电力家园××房产提供抵押担保，原告与被告陈发钗、陈康品办理了抵押登记手续，取得房屋及土地他项权证。被告陈康品为该笔贷款共同偿还人，于2012年5月17日向原告出具了《中国工商银行股份有限公司福建省分行个人消费贷款共同偿还确认书》。原告依约于2012年6月1日向被告陈发钗发放贷款115万元，到期日为2022年6月1日。贷款发放后，被告陈发钗未能按照合同约定按期偿还借款本息；截至2015年7月21日，被告陈发钗共结欠原告贷款本金936173.77元、利息35166.30元，经原告多次催收仍未履行合同义务，显已违约。起诉请求：1、判令解除原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》（编号B:[闽]字[三明]行[沙县]支行[2012]年[综合××]号）；2、被告陈发钗、陈康品立即偿还结欠原告的贷款本金936173.77元，利息35166.30元（截至2015年7月21日），及至还清贷款本息之日止按合同约定利率计算的利息；3、原告对被告陈发钗、陈康品提供的位于沙县××路电力家园××号抵押房产享有优先受偿权；4、被告陈发钗、陈康品承担本案诉讼费用。原告在本案法庭调查终结前变更诉讼请求为：1、判令解除原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》（编号B:[闽]字[三明]行[沙县]支行[2012]年[综合××]号）；2、被告陈发钗、陈康品立即偿还结欠原告的贷款本金930801.03元，利息106669.54元（截至2016年5月31日），及至还清贷款本息之日止按合同约定利率计算的利息；3、原告对被告陈发钗、陈康品提供的位于沙县××路电力家园××号抵押房产享有优先受偿权；4、被告陈发钗、陈康品承担本案诉讼费用。被告陈发钗、陈康品应诉未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。经审理查明：2012年5月17日，被告陈发钗、陈康品向原告出具一份《中国工商银行个人贷款抵押核实书》，主要内容：抵押物地址为沙县××路电力家园××号；抵押物类型为住宅；目前用途为住宅；土地性质为出让；本人同意将位于沙县××路电力家园××号[房产证号：沙房权证沙县字第××号，土地证号：虬国用（2012）第××号]的房地产为借款人陈发钗提供金额为115万元的贷款抵押担保。被告陈发钗、陈康品在抵押人（共有人）签字栏签名。2、2012年5月17日，被告陈康品向原告出具一份《中国工商银行福建省分行个人消费贷款共同偿还确认书》。该确认书主要内容，借款人陈发钗向原告借款115万元，本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由我和借款人共同偿还。3、2012年5月23日，原告作为贷款人、被告陈发钗作为借款人、被告陈康品作为抵押物共有人共同签订编号B:[闽]字[三明]行[沙县]支行[2012]年[综合124]号《个人借款/担保合同》，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款115万元；借款用途为购车；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率以发放借款时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%，据此确定年利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；本笔贷款的担保方式为抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息、复利、罚息以及实现抵押权的费用；抵押物为被告陈发钗、陈康品共有的坐落于沙县××路电力家园××号房地产；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；等等。被告陈发钗在《个人借款/担保合同》的借款人及抵押人栏签字；被告陈康品在《个人借款/担保合同》的抵押物共有人栏签字。4、2012年5月23日，原告与被告陈发钗到沙县房地产管理所办理位于沙县××路电力家园××号的房屋抵押登记手续，取得其为房屋他项权利人的沙房他证字第××号《中华人民共和国房屋他项权利证》，他项权利种类为一般抵押权，债权数额为115万元。5、2012年5月23日，原告与被告陈发钗到沙县国土资源局办理位于沙县××路电力家园××号的土地使用权抵押登记手续，取得其为土地他项权利人的沙土他项（2012）第××号《土地他项权利证明书》，地类（用途）为住宅，使用权类型为出让。6、2012年6月1日，被告陈发钗在原告制作的《中国工商银行借款凭证⑤》借款人签章处签名。同日，原告向被告陈发钗发放贷款115万元，约定执行年利率9.87%，贷款到期日为2022年6月1日。借款发放后，被告陈发钗从2014年8月起未能按合同约定按期归还贷款本息。截至2016年5月31日，被告陈发钗共结欠原告借款本金930801.03元、利息106669.54元，合计1037470.57元。原告向被告陈发钗催收上述借款本息未果诉至本院。上述事实有原告提供的《中国工商银行个人贷款抵押核实书》、《中国工商银行福建省分行个人消费贷款共同偿还确认书》、沙房他证字第××号《中华人民共和国房屋他项权利证》、沙土他项（2012）第××号《土地他项权利证明书》、编号B:[闽]字[三明]行[沙县]支行[2012]年[综合××号的《个人借款/担保合同》、原告于2012年6月1日制作的借款人名称为陈发钗的《中国工商银行借款凭证⑤》、№××的《中国工商银行个人贷款正常发放凭证》、客户名称为陈发钗的《自营历史明细列表》以及出庭当事人的当庭陈述等证据证实。本院认为，原告是依法成立的金融机构，享有贷款经营权。原告与被告陈发钗、陈康品签订的合同编号B:[闽]字[三明]行[沙县]支行[2012]年[综合××]号的《个人借款/担保合同》系签订合同当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，当事人应按合同约定履行。原告依约履行了出借款项义务；被告陈发钗从2014年8月起未能按《个人借款/担保合同》约定偿还贷款本金和支付贷款利息，其行为已构成违约，且被告陈发钗的违约行为已符合合同约定的解除合同的条件，经原告催促仍未履行偿付借款本息的义务；原告要求解除与被告陈发钗、陈康品签订的合同编号B:[闽]字[三明]行[沙县]支行[2012]年[综合××号《个人借款/担保合同》的诉讼请求，符合合同约定，且未违反法律规定，予以支持。被告陈发钗、陈康品在签订合同编号B:[闽]字[三明]行[沙县]支行[2012]年[综合××]号的《个人借款/担保合同》时系夫妻关系，被告陈发钗在婚姻关系存续期间向原告借款用于购车，且被告陈康品出具《中国工商银行福建省分行个人消费贷款共同偿还确认书》确认被告陈发钗该笔借款属夫妻共同债务，被告陈发钗该笔借款依法应由陈发钗、陈康品共同偿还。被告陈发钗向原告借款人民币115万元，事实清楚，证据充分，原告主张被告陈发钗、陈康品共同偿还尚欠借款本金人民币930801.03元的诉讼请求，予以支持。原告要求被告陈发钗、陈康品按约定支付尚欠借款利息106669.54元（计至2016年5月31日）及2016年6月1日起至上述借款本金偿还之日按合同约定利率计算的利息的主张，未违反法律规定，予以支持。被告陈发钗、陈康品自愿以其共有的坐落于沙县××路电力家园××号房地产作为抵押，并办理了抵押登记手续，原告有权依照合同约定就抵押担保的房地产拍卖或者变卖所得的价款优先受偿，原告要求对被告陈发钗、陈康品提供抵押担保的坐落于沙县××路电力家园××号的房屋所有权及相应土地使用权拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张，符合合同约定和法律规定，予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司沙县支行与被告陈发钗、陈康品于2012年5月23日签订的编号B:[闽]字[三明]行[沙县]支行[2012]年[综合××号《个人借款/担保合同》。二、被告陈发钗、陈康品应于本判决生效之日偿还给原告中国工商银行股份有限公司沙县支行借款本金人民币930801.03元。三、被告陈发钗、陈康品应于本判决生效之日支付给原告中国工商银行股份有限公司沙县支行借款利息人民币106669.54元(计至2016年5月31日)。四、被告陈发钗、陈康品应支付给原告中国工商银行股份有限公司沙县支行从2016年6月1日起至偿还借款本金之日按中国人民银行公布的五年以上期限贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算的利息。五、原告中国工商银行股份有限公司沙县支行有权就折价或者拍卖、变卖被告陈发钗、陈康品提供抵押的坐落于沙县××路电力家园××号房地产所得价款在上述二至四项判决确定的债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14137元，适用简易程序，减半收取7068.50元。由被告陈发钗、陈康品负担。被告陈发钗、陈康品负担的案件受理费7068.50元，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如转账交纳诉讼费用务必在转账单上注明案号。户名：沙县人民法院。帐号：18×××31。开户银行：兴业银行沙县支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  邓宏伟二〇一六年八月十五日书记员  王 敏附：一、本判决所依据的法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。