广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0191民初15号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法律师事务所实习律师。被告：余华祥，住湖北省鄂州市鄂城区。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告余华祥金融借款合同纠纷一案,本院于2016年4月12日受理后,依法组成合议庭，于2016年8月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年9月6日，原告与被告签订编号为2015年JNSQF字3763号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告以信用卡为媒介向原告借款380000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。原告与被告于同日又签订2015年DNSQF字3763号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其购买的粤S×××××小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。被告领用信用卡后，曾进行过信用卡透支消费，也曾偿还过部分分期借款及透支款，但截至2016年2月6日出现逾期供款现象已经达到M04期，尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计433440元。原告认为，原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，因此，原告有权依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款，并有权就抵押物处理所得价款享有优先受偿权。故原告起诉，请求判令：1、被告偿还借款本金（含手续费）、利息、滞纳金，暂计至2016年2月6日共计433440（其中到期本金57915元、未到期本金367685元、利息1796.55元、滞纳金6043.45元），其后利息按日息万分之五计算并按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日止；2、原告对粤S×××××小汽车依法处置所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费用。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、轻松购车易借款申请表；2、中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同及附件；3、中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同、抵押财产清单；4、机动车登记证书；5、借款借据、pose单；6、卡账户交易历史表；7、律师函；8、信用卡未还款查询。被告没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：2015年8月27日，被告余华祥向原告提交“中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表”。2015年9月6日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》[编号2015年JNSQF字3763号]，约定：持卡人余华祥；卡号62×××02；购车分期额度38万元，分期36期（月）；合同项下购车分期手续费为45600元，手续费可一次扣收或在分期期限内逐月平均扣收；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下购车分期欠款一次性记入账户。上述借款合同附件2《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”规定：在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠数的，不适用免息还款规定，甲方（持卡人）应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方（中国银行股份有限公司）记入甲方信用卡账户；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。2015年9月6日，原、被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》[编号2015年DNSQF字3763号]，约定被告以抵押物粤S×××××小汽车对上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》借款债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等）承担担保责任。2015年9月29日双方在车辆登记部门进行了抵押登记。2015年9月6日，原告将借款38万元付至被告指定的账户用于购车。被告偿还部分本息，之后未再还款。原告遂诉至本院。诉讼中，原告提供余华祥卡号62×××02的信用卡未还款查询，显示截至2016年2月6日应收账款共计433440，其中到期本金57915元、未到期本金367685元、利息1796.55元、滞纳金6043.45元；截至2016年8月6日应收账款共计447913.37元，其中拖欠到期本金128835元、未到期本金296765元、应收利息4951.41元、滞纳金17361.96元；账单日6日，日利率0.5‰，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计收。另查明：原告原名中国银行股份有限公司广州南沙支行，于2016年1月变更名称为中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行。本院认为：被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。原告提供的相关证据有被告签名，内容互相印证，可以形成证据链，被告没有异议或提出相反证据，本院对原告证据予以采信。原告与被告余华祥签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方应依约履行。原告向被告指定的账户发放贷款80万元后，履行了贷款义务，被告应依约还款，逾期还款的应承担相应的利息及滞纳金。被告逾期未还款超过60天，原告依据合同约定享有合同解除权，即原告有权要求被告一次性提前还清分期付款交易的剩余金额，并对被告尚欠借款计收利息及滞纳金。对于原告提供的被告信用卡未还款金额，被告没有提出异议，本院予以认定。因此原告要求被告还本付息并支付滞纳金，有合同依据，本院予以支持被告将其粤S×××××小汽车抵押给原告作为偿还借款的担保，并已依法在车管部门办理了抵押登记手续，双方之间担保民事法律关系成立有效。原告作为抵押权人，当被告不履行还款义务时，有权从依法处理抵押物所得的价款中优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（四）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决以下：一、被告余华祥在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金（含手续费）425600元（其中到期本金128835元、未到期本金296765元），并支付利息、滞纳金（暂计至2016年8月6日的利息为4951.41元、滞纳金为17361.96元，其后利息按照日万分之五的利率按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算，均计算到欠款清偿之日止）。二、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行对被告余华祥名下粤S×××××小汽车依法处置所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3901元、财产保全费2687元，由被告余华祥负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 吴伯南二〇一六年八月三十一日书 记 员 刘慧娟