陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕1002民初455号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行，住所地陕西省商洛市商州区工农路。负责人周晴，行长。委托诉讼代理人：段俊艺，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市分行资产保全部职工。委托诉讼代理人：刘新锋，陕西书宝律师事务所律师。被告：赵孟，男，蒙古族。被告：张文娟（系赵孟之妻），女，汉族。被告：赵保平（系赵孟之父），男，汉族。被告：王莉莉（系赵孟之母），女，蒙古族，居民。被告赵孟、赵保平、王莉莉共同委托诉讼代理人付炳文（系赵孟伯父），男，汉族。被告：张高静，男，汉族。被告：白炯，女，汉族。被告张高静、白炯共同委托诉讼代理人曹伟，陕西法正平安（商洛）律师事务所律师。被告张高静、白炯共同委托诉讼代理人苏倬旸，陕西法正平安（商洛）律师事务所实习律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行（以下简称邮储银行商洛市工农路支行）与被告赵孟、张文娟、赵保平、王莉莉、张高静、白炯金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行商洛市工农路支行的委托诉讼代理人段俊艺、刘新锋，被告赵保平、王莉莉及其与被告赵孟的共同委托诉讼代理人付炳文，被告张高静、白炯的共同委托诉讼代理人苏倬旸到庭参加了诉讼。被告张文娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行商洛工农路支行向本院提出诉讼请求：1、要求判令被告赵孟、张文娟立即清偿借款本金789，979.50元及利息24，113.018元（截止2016年3月1日），3月2日以后实行利随本清，还完为止；原告有权处置被告赵保平、王莉莉，被告张高静、白炯设定的抵押物优先受偿全部本息；2、由六被告负担本案诉讼费用。在诉讼过程中，原告明确被告赵保平、王莉莉承担的抵押担保责任以490，000元为限，被告张高静、白炯承担的抵押担保责任以360，000元为限。事实和理由：2013年7月2日，被告赵孟、张文娟向原告申请贷款。同年9月4日，原告与被告赵孟签订了《个人额度借款合同》，约定合同项下授信额度为850，000元，在额度支用期内，甲方（即借款人）可以循环使用上述额度，额度存续期最长10年，自2013年9月4日至2023年9月4日，前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，贷款用途为经营周转。借款人通过抵押担保方式为乙方（即贷款人）债权本息、违约金及相关费用提供担保。同日，被告赵保平、王莉莉，被告张高静、白炯分别与原告签订了《个人最高额抵押合同》，分别用其房产为被告赵孟在原告处的贷款提供抵押担保，合同均约定抵押人愿意提供金额为850，000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的全部债权同时存在，担保期间为2013年9月4日至2023年9月4日。合同还对担保范围进行了约定。合同签订后办理了抵押权登记，载明原告为抵押权人。上述《额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》签订后，被告赵孟分别于2013年9月13日支用500，000元，期限60个月从2013年9月13日至2018年9月13日，年利率8.32%，还款方式为阶段等额本息，截止2016年3月1日剩余本金344，290.80元未归还、利息8847.54元未支付；2013年9月17日支用290，000元，期限60个月从2013年9月17日至2018年9月17日，年利率8.32%，还款方式为阶段等额本息，截止2016年3月1日剩余本金199，688.70元未归还、利息5067.90元未支付；2015年1月23日支用120，000元，期限12个月从2015年1月23日至2016年1月23日，年利率7.28%，还款方式为一次还本还款，该笔借款到期后，截止2016年3月1日本金未归还、利息5539.67元未支付；2015年2月26日支用78，000元，期限12个月从2015年2月26日至2016年2月26日，年利率7.28%，还款方式为一次还本还款，该笔借款到期后，截止2016年3月1日本金未归还、利息3583.71元未支付；2015年6月15日支用48，000元，期限60个月从2015年6月15日至2020年6月15日，年利率7.975%，还款方式为阶段等额本息，截止2016年3月1日本金48，000元未归还、利息1274.20元未支付。上述共5笔借款逾期后，经原告多次催收，各被告虽表态尽快还款，但行动不够积极，导致上级银行对原告进行批评通报。据上事实，原告认为，原被告签订的借款合同及抵押担保合同均合法有效，受法律保护。被告未能清偿借款和履行抵押担保责任，影响原告对国家信贷资金的盘活利用，现根据合同法、担保法等规定，具状诉讼，请法院公正审理。被告赵孟辩称，其对原告诉请的借款本金没有异议，对于利息，需要进一步明确其计算方式，没有到期的贷款现在不应该计算。在诉讼过程中，其对原告就利息的详细说明予以认可。被告张文娟未作答辩。被告赵保平、王莉莉辩称，担保属实，担保的总金额是850，000元，但现还款很困难，同意以物抵债，各担保人应各自在担保范围内，按照当初设定抵押合同中的比例承担各自的抵押担保义务；其用于抵押的房子在拆迁范围内，能值1，500，000元左右，为了给自己及其子赵孟解决困难，其同意将房抵债。被告张高静、白炯辩称，其对原告主张的被告赵孟、张文娟向原告申请贷款，与原告签订《个人额度借款合同》和合同主要内容、借款支用情况，及被告与原告签订《个人最高额抵押合同》和合同内容等事实予以认可。但其认为：一、原告诉请归还的借款本息，目前只有两笔款项清偿期届满，即2015年1月23日的120，000元借款和2015年2月26日的78，000元借款，且应该在被告赵孟、张文娟夫妇承担全部偿还责任不能的情况下，被告才作为担保人承担担保责任。被告对未到期的债务，因债权尚在不确定状态，被告赵孟夫妇仍在约定的还款期限内，该贷款未到期的情况下，原告还不能行使自己的抵押权。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条的规定，最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已到清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使抵押权。该条款就明确说明当债权已届清偿期时，抵押权人可根据普通抵押债权行使抵押权。再依据物权法第二百零六条，抵押权人的债权确定共有六条法定情形，本案原告与被告满足第一种情形即约定的债权确定期间届满；原告与被告赵孟事先约定了五笔债权的确定期间，但目前只有两笔债权支用期限届满。所以原告只能在这两笔到期的债权内主张自己的权利，被告也只在该债权范围内提供担保。二、本案债务应由被告赵孟夫妇优先承担债务清偿责任，被告提供的物权担保，只能在被告赵孟夫妇无能力偿还，执行不能的情况下，被告才和另两名物权担保人赵保平夫妇共同按照担保的限额均分该债务的清偿责任。根据合同的相对性原理，此次债权债务发生在原告与被告赵孟夫妇之间，理应由其承担所有的还款责任，被告作为担保者只能起至帮其提高原告对其信任力的作用，况且目前确定到期的债权只有两笔，所以对未到期的债务只能由被告赵孟夫妇自行承担，被告只对已经到期的债务承担义务，其他未到期的债务，被告不承担连带担保责任。三、原告在明知被告赵孟夫妇2013年贷款未还结，资信存在严重问题的情况下，仍旧在2015年分三次向被告赵孟夫妇发放贷款，属于审核不严，恶意放贷，加重了被告的担保责任。对2015年后的三笔贷款，被告不承担还本付息的责任。原告从2013年9月13日开始在最高额贷款下支用借款，多达5次，其中前两次共计借款790，000元，但被告赵孟夫妇还款并不积极，至今还有多一半的本金与利息未还，原告却在明知被告赵孟夫妇还款不利的情况下，仍于2015年给其继续发放贷款，三次贷款金额共计246，000元。导致被告的担保责任加重，况且被告作为债务人，理应优先由其偿还借款，并承担不按时还款的不利后果，而原告作为始作俑者就应该为此承担被告赵孟夫妇怠于还款的后果。所以，被告不应承担该三笔贷款还本付息的责任。综上，本次债务纠纷中，被告赵孟夫妇系所有借款的债务人，应当由其承担所有的偿还责任，被告只是提供抵押担保，即便由被告承担担保责任，也只能是和被告赵保平夫妇按照担保限额共同均分。依据物权法第二百零六条、担保法司法解释第八十三条之规定，请求法院依据事实与法律规定维护被告的合法权益。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，各被告对原告邮储银行商洛市工农路支行提供的赵孟、张文娟身份证、结婚证，赵保平、王莉莉身份证、夫妻关系证明，张高静、白炯身份证、结婚证，“好借好还”个人商务贷款额度∕借款申请表，个人额度借款合同，个人最高额抵押合同，王莉莉房屋所有权证、国有土地使用证及房屋他项权证，张高静房产证明及房屋他项权证，2013年9月13日、2013年9月17日、2015年1月23日、2015年2月26日、2015年6月15日个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款计划表，照片的真实性均无异议；被告赵保平提供的赵孟住院病案首页，原告及其他被告对此亦无异议。对当事人无异议的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。被告对原告提供的被告赵孟拖欠本息清单中的利息计算方式有异议，原告对利息的计算方式等进行了专门说明，并附被告赵孟还款明细，被告对原告的说明表示无异议，本院对当事人无异议赵孟还款情况及拖欠本息的事实予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月2日，被告赵孟、张文娟向原告邮储银行商洛市工农路支行申请“好借好还”个人商务贷款额度∕借款。同年9月4日，原告（贷款人、乙方）与被告赵孟（借款人、甲方）签订了《个人额度借款合同》（编号：6199943Q213092834859），双方约定：第一条授信额度。本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时间甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为850，000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第二条乙方有权对本合同项下额度使用情况进行不定期审查，如出现本合同述明的情形，乙方有权单方调整授信额度。第三条额度存续期最长为10年，自2013年9月4日至2023年9月4日。额度存续内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称“支用单”），经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及支用单中约定的内容确定。第八条贷款用途。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营周转。合同项下单笔借款具体用途由支用单约定。第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以支用单中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在支用单中约定。（二）罚息利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。按季计息是指以季度为计算利息的最小单位，季利率=年利率/4，借款人在一个对日季度的任何一天偿还当季的利息，均按90日计算利息；按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360。（四）还款方式。本合同项下贷款可以使用以下五种还款方式中的一种，每笔贷款还款方式在支用单中约定：1、一次还本付息还款法，指甲方在借款到期日或到期日之前一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。该还款法计息方式为按日计息。对于借款的本金和利息，甲方最迟应在到期日清偿。采用该还款法，还款额计算公式为：到期还款额=贷款本金+贷款本金×贷款实际占用天数×日利率。2、按月等额本息还款法。3、按月阶段性等额本息还款法，指甲方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金×当月实际天数×日利率；只还利息期间之后按月计息，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金×4、按季等额本息还款法，指甲方按季以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按季计息。每一个季度为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿。采用该还款法，每季还款额计算公式为：每季还款额=贷款本金×（五）结息。1、本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的支用单约定为准。2、结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。第十二条还款顺序。甲方应按照下列原则偿还本合同项下借款：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。第十三条还款约定。甲方应在本合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结算日进行扣款。甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的还款账户（个人结算账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。还款账户户名、账号、开户行以甲乙双方在支用单中约定为准。甲方在结息日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在结息日后直接扣划甲方应还款项。甲方提供的个人账户出现被冻结、扣划、变更、余额不足等情况而造成乙方无法全额扣收本息的，甲方应及时向乙方提供新的还款账户或及时补足账户余额，使乙方能够按时全额扣收贷款本息。如甲方在借款期内要变更还款账户，须提前10个工作日向乙方提出申请。由于上述情况造成乙方不能按时全额收回应收本息的，甲方应承担相应违约责任。第十六条甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第二十条额度的终止。额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……第二十四条在贷款全部清偿前，甲方个人及家庭经济状况发生变化，可能影响其债务清偿能力的，应当在10个工作日内通知乙方。第二十八条甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第三十四条如若甲方申请使用额度符合本合同的各项约定，乙方应按本合同约定及时履行合同义务。第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对乙方负有的其它到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；（十四）甲方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合乙方贷款条件且未追加乙方认可的担保的；（十五）发生乙方认为足以影响债权实现的其他情形的；（十六）违反本合同约定的其他情形的。第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（六）甲方未按本合同规定的用途使用贷款资金，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（七）要求甲方支付的本合同违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押∕质押财产，实现抵押权∕质权；（十二）采取维护其在本合同项下权益的符合有关法律规定的其他措施。第四十八条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：（一）无本合同约定的正当理由，未按本合同约定向甲方提供贷款；（二）无本合同约定的正当理由，停止发放或提前收回贷款；（三）未按中国人民银行有关利率的规定计收利息。发生本合同约定的乙方违约事件时，甲方有权要求乙方限期纠正；给甲方造成损失的，甲方有权要求乙方赔偿由此造成的损失。同日，被告赵保平、王莉莉，被告张高静、白炯作为抵押人分别与原告即抵押权人签订《个人最高额抵押合同》，分别用其房产为被告赵孟在原告处的编号为6199943Q213092834859的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（以下统称“主合同”）的贷款，提供850，000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，担保期间为2013年9月4日至2023年9月4日。两份抵押合同的主要内容：第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人（即被告赵孟）在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。第三条主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第二十一条就抵押财产取得的保险赔偿金，抵押权人有权选择下列一种或几种方法进行处理，抵押人应协助办理有关手续：（一）经抵押权人同意，用于修复抵押财产，以恢复抵押财产价值；（二）清偿或提前清偿主合同项下债务本息及相关费用；（三）为主合同项下债务提供质押担保；（四）向抵押权指定的第三人提存；（五）抵押人提供符合抵押权人要求的新的担保后，由抵押人自由处分。第二十二条如果抵押财产被国家征收、征用、拆除、没收、无偿收回，或者抵押财产被第三方查封、冻结、扣押、监管、留置、拍卖、强行占有、毁损或者进行其他处置，抵押人应当立即通知抵押权人，并及时采取制止、排除或补救措施，防止损失扩大；抵押权人要求抵押人提供新担保的，抵押人应提供符合抵押权人要求的新担保。第二十三条抵押财产发生第二十二条所列情形导致抵押财产价值不足以清偿被担保债权本息及相关费用的，抵押人应重新提供抵押权人认可的担保，原抵押财产剩余部分仍作为抵押权人债务的抵押担保。抵押人因上述原因取得的赔偿金或补偿金，应存入抵押权人指定的账户。抵押权人有权选择本合同第二十一条约定的任一方法对上述款项进行处理，抵押人应协助办理有关手续。第二十四条债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分抵押财产。第二十五条本合同《抵押财产清单》记载的或双方另行约定的抵押财产价值（下称“暂定价值”），无论是否记载于登记机关的登记簿，均不表明抵押财产的实际处分价值。第二十七条抵押权人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。第三十二条本合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分失效并不影响本合同的效力。如果主合同被确认为不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除，且抵押人与债务人不是同一人，则抵押人在本合同约定的担保范围内对债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务与债务人承担连带责任。第三十六条抵押人确认，抵押权人与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得抵押人事先同意，抵押人担保责任不因此而减免，但增加《个人额度借款合同》约定的授信额度金额、延长额度存续期等加重债务人债务的情况除外。第三十九条本合同生效后，未经抵押权人同意，抵押人不得将本合同项下的抵押物再设立任何形式的抵押、质押，也不得将抵押物出租、转让、赠与给任何第三人。第四十二条主合同债务人清偿完毕主合同项下所有债务后，抵押人有要求解除本合同项下抵押。第四十七条发生下列情形之一时，抵押权人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行为：（一）抵押人违反本合同的约定；（二）债务人违反主合同的约定；（三）债务人卷入或即将卷入重大的诉讼（或仲裁）程序；（四）债务人或抵押人发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情况。第五十四条本合同满足以下条件后生效：（一）本合同经抵押人签字，并由抵押权人负责人（授权代理人）签字（或签章）且加盖公章或合同专用章；（二）本合同“抵押财产清单”中的财产须依法登记的已办妥登记。被告赵保平、王莉莉，被告张高静、白炯分别在各自的抵押合同尾部签字，原告亦在两份抵押合同的尾部签章并加盖其合同专用章。被告赵保平、王莉莉，被告张高静、白炯分别按照抵押合同的约定办理了抵押登记手续即他项权证，被告赵保平、王莉莉用于抵押的房屋位于丹凤县龙驹寨镇凤麓社区东关240号，他项权证载明房屋他项权人为原告、房屋所有权证号为龙004385、权利种类为抵押权、权利价值为850，000元、权利范围为1幢、建筑面积286.8平方米、约定期限2013年9月4日至2023年9月4日，附记栏中载明：房屋评估价值为1，020，000元；被告张高静、白炯用于抵押的房屋位于镇安县河滨路177-179号1单元2楼2号，他项权证载明房屋他项权利人为原告，房屋所有权证号为8464-2012-590、他项权利种类为抵押权、债权数额为360，000元、登记时间2013年9月4日，附记栏中载明：1、该房屋评估价值600，913元；2、该房屋担保债权确定的期间为2013年9月4日至2023年9月4日；3、该房屋建筑面积175.31平方米；4、抵押期满本证交回原发证机关办理注销手续。上述《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》签订后，被告赵孟共向原告申请支用5笔借款，原告均于被告赵孟申请当日审核同意，并于当日按被告赵孟申请金额发放贷款，被告赵孟申请的5笔借款提供的还款账号均为其在原告处开设的608031003200598782，从2015年10月中旬开始，被告赵孟在上述账号内的余额不足以支付其应承担的对应还款金额。5笔借款情况如下：2013年9月13日，被告赵孟向原告支用500，000元，该笔借款支用单载明：借款金额500，000元、期限60个月从2013年9月13日至2018年9月13日、还款方式为阶段性等额本息；2013年9月13日的借据、放款单分别载明该笔借款的利率为年利率8.32%、逾期利率12.48%，还款计划表中载明，2013年9月13至2014年3月13日（即前6期）、每月只还利息，从2014年3月13日起（即第7期）至次月13日，每月归还当期本息11，132.19元；该500，000元借款，被告赵孟应在每月的13日之前归还当期本息，2015年9月13日以前的每个还款期，被告赵孟均能按约定还款，但到2015年10月13日其还款账户的余额不足以归还2015年9月13日至次月13日的本息，直到2015年10月14日至18日该还款账户中陆续有余额，该余额用以归还之前所欠的2015年9月13日至10月13日的本息及因被告赵孟未按期还款而产生的罚息，该笔500，000元借款截止2015年10月13日，被告赵孟已归还本金155，709.20元、利息75，833.34元（含档期内正常利息及罚息9.31元），即被告赵孟将2015年10月13日之间的本息已结清，下欠原告的本金344，290.80元及相应利息此后未支付。2013年9月17日，被告赵孟支用290，000元，期限60个月从2013年9月17日至2018年9月17日，年利率8.32%，逾期利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息，该290，000元借款的还款方式、还款账户与上笔500，000元借款相同，该笔290，000元借款截止2015年10月17日，被告赵孟已归还本金90，311.30元、利息43，967.29元（含正常利息及罚息4.16元），即被告赵孟已将2015年10月17日之前的本息已结清，下欠原告的本金199，688.70元及相应利息此后未支付。2015年1月23日，被告赵孟支用120，000元，期限12个月从2015年1月23日至2016年1月23日，年利率7.28%，逾期利率10.92%，采取的是一次性还本、按月结息，到期后被告赵孟未归还本金，只在合同期内归还了9期利息，共计6624.82元，利息结清至2015年10月23日。2015年2月26日，被告赵孟支用78，000元，期限12个月从2015年2月26日至2016年2月26日，年利率7.28%，逾期利率10.92%，采取的是一次性还本、按月结息，到期后赵孟未还本金，只在合同期内归还了8期利息，共计3817.13元，利息结清至2015年10月26日。2015年6月15日，被告赵孟支用48，000元，期限60个月从2015年6月15日至2020年6月15日，年利率7.975%，逾期利率11.9625%，采取的是阶段性等额本息还款法，该笔贷款的还款方式、还款账户与500，000元借款相同，该48，000元被告赵孟在前6个月只还利息阶段，将利息结清到第5期即2015年10月15日，所结利息共计1297.59元（含正常利息及罚息0.33元）之后再未向原告还本付息。另查明，被告赵孟因病于2015年11月18日至12月18日期间，在中国人民解放军第四军医大学西京医院住院治疗。本院认为，原告邮储银行商洛市工农路支行与被告赵孟签订的个人额度借款合同，原告与被告赵保平、王莉莉签订的个人最高额抵押合同，及原告与被告张高静、白炯签订的个人最高额抵押合同系当事人的真实意思表示，且两份抵押合同均办理了抵押登记手续，上述合同均合法、有效，各方当事人均应按约定行使权利、履行义务。原告与被告赵孟之间形成金融借款合同关系，原告已按约向被告赵孟提供了借款，被告赵孟应按约定方式归还原告借款本金、支付利息，现被告赵孟未按约定条件还本付息，且被告赵孟已出现上述个人额度借款合同第二十条1项、第四十二条（一）项的约定情形，被告赵孟应按合同约定承担违约责任，原告有权依约提前收贷，有权按照上述个人额度借款合同第四十七条（一）、（八）、（九）项的约定宣布本合同债务提前到期，要求被告赵孟立即清偿，并要求处分抵押财产、实现抵押权。被告赵孟欠款事实清楚，其应向原告归还借款本金余额789，979.50元及相应利息，被告张文娟在赵孟申请借款前，向原告书面承诺与赵孟共同偿还借款，故被告张文娟应就赵孟的上述欠款承担共同还款责任。在被告赵孟未能履行上述义务时，原告有权按照其与被告赵保平、王莉莉之间的个人最高额抵押合同，及其与被告张文静、白炯之间的个人最高额抵押合同的约定条款向抵押人赵保平、王莉莉、张高静、白炯主张抵押担保责任；因各抵押人对原告在诉讼过程中陈述的各自的担保限额无异议，故被告赵保平、王莉莉的抵押担保责任以490，000元为限，被告张高静、白炯的抵押担保责任以360，000元为限。被告张高静、白炯认为赵孟5笔借款中的2笔借款期限届满，3笔借款期限未届满，其仅对期限届满的借款承担抵押担保责任，另外3笔因期限未届满，债权不特定，其不承担责任的抗辩理由，因被告赵孟已违约，原告已以诉讼的方式要求赵孟立即清偿欠款，明确表示所有借款提前到期，且该主张符合合同约定条件，故被告张高静、白炯的辩解理由不能成立，原告有权按照其与被告张高静、白炯所签订的个人最高额抵押合同第二十四条约定实现抵押权。被告张高静、白炯认为原告在发放贷款时，审核不严、恶意放贷，加重其担保责任，其不承担2015年3笔贷款的担保责任的抗辩理由，因原告在2015年1月23日、2月26日、6月15日发放贷款时，被告赵孟之前所支用的2笔借款处于正常还款中，且贷款余额仍在授信额度内，被告赵孟是在2015年10月中旬开始出现还款不利的情形，被告张高静、白炯没有证据证明原告在发放2015年3笔借款时，已明知被告赵孟夫妇出现资信问题仍放贷的事实，被告张高静、白炯的该项辩解理由，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十六条第一、三项、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告赵孟、张文娟归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行借款本金789，979.50元及相应利息（其中赵孟所欠本金344，290.80元的利息从2015年10月13日起，按个人额度借款合同和2013年9月13日放款单、借据约定的利率及利息计算办法，计付利息至本息付清之日止；所欠本金199，688.70元的利息从2015年10月17日起，按个人额度借款合同和2013年9月17日放款单、借据约定的利率及利息计算办法，计付利息至本息付清之日止；所欠本金120，000元，从2015年10月23日起，按个人额度借款合同和2015年1月23日放款单、借据约定的利率及利息计算办法，计付利息至本息付清之日止；所欠本金78，000元，从2015年10月26日起，按个人额度借款合同和2015年2月26日放款单、借据约定的利率及利息计算办法，计付利息至本息付清之日止；所欠本金48，000元，从2015年10月15日起，按个人额度借款合同和2015年6月15日放款单、借据约定的利率及利息计算办法，计付利息至本息付清之日止)；二、被告赵孟、张文娟不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行对被告赵保平、王莉莉用以抵押担保的位于丹凤县龙驹寨镇凤麓社区东关240号房产的价款享有优先受偿权，受偿限额为490，000元；三、被告赵孟、张文娟不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行对被告张高静、白炯用以抵押担保的位于镇安县河滨路177-179号1单元2楼2号房产的价款享有优先受偿权，受偿限额为360，000元。上述一、二、三项限被告赵孟、张文娟、赵保平、王莉莉、张高静、白炯于判决生效之日起30日内履行完毕。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11940元，由被告赵孟、张文娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审 判 长  何 明人民陪审员  李淑珍人民陪审员  常惠香二〇一六年八月二十六日书 记 员  李 倩