云南省兰坪白族普米族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)云3325民初296号原告：兰坪白族普米族自治县农村信用合作联社，住所地兰坪县城人民路**。法定代表人：傅航，系该联社理事长。委托诉讼代理人：和松平（系原告职工），男，1964年10月10日生，白族，住兰坪县城区，特别授权代理。委托诉讼代理人：赵建华，云南锌都律师事务所律师，特别授权代理。被告：和小刚，男，1981年6月1日生，白族，农民，住兰坪县。被告：杨承颍，女，1984年9月17日生，白族，居民，住兰坪县。原告兰坪白族普米族自治县农村信用合作联社（以下简称兰坪县农村信用联社）与被告和小刚、杨承颍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兰坪县农村信用联社委托诉讼代理人赵建华，被告和小刚、杨承颍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兰坪县农村信用联社向本院提出诉讼请求：1.二被告连带偿还原告借款本金50000.00元；2.二被告连带承担2015年3月22日起至2016年5月20日止的借款期限内利息（按月利率7.5668‰计算）、逾期利息（按月利率11.3502‰计算）、复利（按月利率11.3502‰计算）共计5307.11元；3.二被告连带承担从2016年5月21日起至实际清偿借款之日止的逾期利息及复利（均分别按月利率11.3502‰计算）；4.诉讼费由二被告承担。事实和理由：原告与二被告于2012年11月14日签订《农户小额信用借款合同》，由原告向被告授信贷款50000.00元，授信期限为2012年11月14日起至2015年11月14日，借款月利率为7.5668‰，按季结息，如不按期归还借款本金又未获展期，自逾期之日起在原定利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。合同签订后被告于2014年12月20日实际用信50000.00元，期限到2015年10月20日止。借款期限届满后，原告一直以口头、书面催收等方式进行催索，被告确认债务，但一直未予偿还。截止2016年5月20日，被告未偿还借款本金50000.00元，借款期限内的利息、逾期利息及复利共计5307.11元，原告为维护其合法权益，根据相关法律诉至本院。被告和小刚承认原告主张的上述借款本金数额、借款期限内的利息、逾期利息，但认为其现在经济困难，暂时无力偿还；复利太高，不符合法律规定，不应偿还，且二被告对上述债务应承担连带偿还责任。被告杨承颍承认原告主张的上述借款本金数额、借款期限内的利息、逾期利息，但认为其现在经济困难，暂时无力偿还；复利太高，不符合法律规定，不应偿还；在向原告借款时，二被告系同居关系而不是夫妻关系，且该笔借款用于建盖现在由和小刚居住的房屋，被告杨承颍现在未居住，亦未实际使用该笔借款，故该借款本息均应由被告和小刚自行偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据（详见附录），本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于双方有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的《农户小额信用借款合同》、《承诺书》、《婚姻状况证明》、《贷款催收通知书》（复印件）各1份，本院认为，原告提交的《农户小额信用借款合同》、《贷款催收通知书》来源合法、内容客观真实、与本案相关联，本院对其真实性、合法性、关联性予以认可，对证明观点中原告对二被告进行了催收的观点不予采信，其余观点予以采信。对《承诺书》中所载的二被告系夫妻关系的内容，因缺少其他证据予以佐证，本院对该内容不予采信，其余的记载内容与本院所查实的内容相互印证，本院予以采信。对于《婚姻状况证明》，本院认为，当事人是否存在婚姻关系的证明应当由民政部门出具，故本院对《婚姻状况证明》不予采信。综上，本院认定事实如下：二被告与原告签订的《农户小额信用借款合同》已经明确约定，如二被告不按期偿付借款利息，按人民银行规定计收复利；2012年11月14日，被告杨承颍给原告出具了《承诺书》，载明：“二被告向原告申请办理的借款，二被告承诺用养殖业及家庭经济收入作为第一还款来源，以共有房产（土地）及其他资产作为还款承诺，对所借款项共同承担偿还责任。”2016年5月17日，原告对被告和小刚进行了催收，被告和小刚将原告的催收情况告知了杨承颍。本院认为，被告杨承颍作为有一定文化水平的完全民事行为能力人，应当为自己在《农户小额信用借款合同》、《承诺书》上签名、捺印的行为承担民事法律责任，故原告与二被告在自愿平等的基础上签订的《农户小额信用借款合同》及被告杨承颍出具的《承诺书》中二被告共同偿还上述债务的内容未违反法律及行政法规的强制性规定，根据《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同；依法成立的合同，受法律保护。”之规定，原告与二被告签订的合同合法有效，合同双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。其中，关于复利的问题。参照中国人民银行制定的《人民币利率管理规定》第二十五条：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”及《中国人民银行关于对逾期贷款计收复利有关问题的复函》“中国人民银行济南分行货币信贷管理处：你行《关于对逾期贷款计收复利有关问题的请示》(济银货信[1999]5号)收悉。现函复如下：根据中国人民银行总行《利率管理暂行规定》(银发[1990]328号)、《关于调整各项贷款利率的通知》(银传[1995]49号)、《关于调整贷款利率后有关计息办法的通知》(银发[1995]237号)以及最近下发的《人民币利率管理规定》(银发[1999]77号)的有关规定，凡是逾期贷款或挤中挪用贷款，都要按中国人民银行总行规定的罚息利率计收罚息，同时对欠交的利息计收复利”，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”之规定，在合同双方明确约定了按中国人民银行有关规定支付复利的情况下，一方不按期偿还借款利息，则守约方有权要求违约方按约定的基准利率基础上加收50%作为罚息利率，计收复利。本案中，在合同签订时，二被告均在《农户小额信用借款合同》落款处的借款人后签名、捺印，且被告杨承颍出具的《承诺书》应视为杨承颍对以上债务承担连带偿还责任的意思表示，根据《中华人民共和国民法通则》第八十七条：“债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。”之规定，被告和小刚作为借款人应履行按期清偿借款本息的义务，被告杨承颍作为共同借款人应对借款承担连带清偿责任。在合同签订后，原告已按合同约定将借款50000.00元发放给被告和小刚，则被告和小刚应按约履行还本付息的义务，即偿还原告借款本金50000.00元及按月利率7.5668‰支付自2015年3月22日起至2015年10月20日止的借款期限内的利息2649.42元，并按月利率11.3502‰支付自2015年10月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止的逾期利息及复利，被告杨承颍作为共同借款人对以上债务承担连带清偿责任。综上所述，原告的诉请所依据的事实充分、于法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条规定，判决如下：一、由被告和小刚于本判决生效之日起十五日内一次性偿还原告兰坪白族普米族自治县农村信用合作联社借款本金50000.00元及自2015年3月22日起至2015年10月20日止的借款期限内的利息2649.42元，上述两项合计52649.42元，并支付自2015年10月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止的逾期利息及复利（逾期利息以50000.00元为计息本金，复利以借款期限内的利息2649.42元与逾期利息确定的金额之和为计息本金，均按月利率11.3502‰计算）；二、被告杨承颍对被告和小刚的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1184.00元，减半收取计592.00元，由被告和小刚、杨承颍各负担296.00元（未交）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于怒江傈僳族自治州中级人民法院。审判员  王五盛二〇一六年八月三十一日书记员  王慧琴附录：原告证据:1.兰坪县农村信用合作联社借款申请书(复印件)1份2.兰坪县农村信用合作联社个人贷款业务申请表(复印件)1份3.兰坪县农村信用合作联社个人借款用途合法声明(复印件)1份4.贷款划款扣款授权书(复印件)1份5.承诺书(复印件)1份6.居民身份证(复印件)2张7.常住人口登记卡(复印件)2张8.婚姻状况证明(复印件)1张9.农户小额信用借款合同(复印件)1份10.用信申请书(复印件)1份11.借款借据(复印件)1张12.关于和小刚欠款情况说明(复印件)1张13.贷款户基本信息(二)(复印件)1张14.利息计算器(原件)1份15.贷款催收通知书(复印件)1张16.贷款账(复印件)1份