广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第3651号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路**。负责人：王耀球。委托代理人：姚少微、王薰南，均为广东智洋律师事务所律师。被告：陈卓样，男，1981年12月24日出生，汉族，住广东省怀集县。被告：莫益兰，女，1980年3月26日出生，汉族，住广东省怀集县。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告陈卓样、莫益兰借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王薰南到庭参加了诉讼。两被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2012年6月1日，原告与被告陈卓样签订了《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告陈卓样发放贷款980000元，用于购买广州市白云区鹤龙一路529号302房，贷款期限240个月，等额还款方式还本付息。两被告同时以上述房屋作借款抵押，作为偿还合同项下的贷款本息、实现债权费用及其他一切费用的担保，原告依法对抵押物享有优先受偿权。2012年6月4日，原告向被告陈卓样发放了贷款980000元。被告陈卓样自2014年12月5日开始连续逾期还本付息。两被告是夫妻关系，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且借款用于购买上述房屋也是夫妻共同财产。现起诉请求判令：一、解除原告与两被告签订的《个人购房借款及担保合同》；二、两被告清偿原告借款912021.68元及利息、罚息、复利（截至2016年4月12日，利息65106.30元、罚息2512.73元、复利3654.84元，自次日起至实际清偿之日止，按合同约定利率上浮50%计付）；三、两被告承担本案律师费44480元；四、原告对抵押的广州市白云区鹤龙一路529号302房产在上述债权范围内享有优先受偿权。两被告承担本案诉讼费用。被告陈卓样、莫益兰未答辩，未提供证据。经审理查明：2012年6月1日，原告（贷款人、抵押权人）与被告陈卓样（借款人、抵押人）、莫益兰（抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》（编号120131120079038084），约定贷款金额980000元，贷款期限240个月，从2012年6月4日起至2032年6月4日止，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础下浮15%，即年利率5.9925%；每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准；借款人未按合同约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择按月等额还本付息。抵押人愿意以广州市白云区鹤龙一路529号302房屋作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，担保范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公告费等）。借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。2012年6月4日，原告依约向被告陈卓样发放了贷款980000元。被告在《个人贷款借款借据》上签字确认。借据载明借款期限自2012年6月4日起至2032年6月4日，贷款执行年利率5.9925%。2014年11月18日，上述抵押担保的房屋在房屋管理部门办理了抵押登记，房地产他项权利人为原告，房地产权属人为两被告，他项权利种类为抵押权。被告陈卓样取得借款后，未按合同约定还本付息。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明被告陈卓样截至2016年4月12日拖欠借款912021.68元、利息65106.30元、罚息2512.73元、复利3654.84元。另查明，原告与广东智洋律师事务所签订了《委托代理总合同》和《个案委托代理确认书》，委托该事务所清收案涉不良贷款的事宜。原告于2016年3月18日支付了律师费44480元。两被告于2004年1月15日登记结婚。本院认为：原告与两被告签订《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，原告与被告陈卓样的借款合同关系、与两被告的抵押合同关系均依法成立且有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告陈卓样取得借款后，未依约还款，已构成根本违约，应承担违约责任。原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明被告陈卓样截至2016年4月12日拖欠借款912021.68元、利息65106.30元、逾期利息2512.73元、复利3654.84元。因此，原告请求解除合同、要求被告陈卓样清偿全部借款债务有理，本院予以支持。《个人购房借款及担保合同》约定，“借款人未按合同约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”。因此，被告陈卓样应当偿还原告借款912021.68元、利息65106.30元、逾期利息2512.73元、复利3654.84元，并自2016年4月13日起至清偿之日止，分别以借款912021.68元、利息65106.30元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%后再上浮50%计付逾期利息即罚息、复利。合同中约定“借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等费用，均由借款人全数负担”。因此，原告要求被告陈卓样承担本案实际发生的律师费44480元有理，本院予以支持。本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且借款用于购买房屋，两被告是房屋的权属人。因此，案涉借款债务属于两被告夫妻共同债务。被告莫益兰应当对被告陈卓样上述借款债务共同清偿。两被告提供抵押担保的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。综上所述，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告陈卓样、莫益兰签订的《个人购房借款及担保合同》（编号120131120079038084）；二、被告陈卓样、莫益兰于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行借款912021.68元及逾期利息（截至2016年4月12日逾期利息2512.73元，自次日起至清偿之日止，以912021.68元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%后再上浮50%计算）；三、被告陈卓样、莫益兰于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行利息65106.30元及复利（截至2016年4月12日复利3654.84元，自次日起至清偿之日止，以65106.30元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%后再上浮50%计算）；四、被告陈卓样、莫益兰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司广州分行律师费44480元；五、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告陈卓样、莫益兰提供抵押的广州市白云区鹤龙一路529号302房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13650元、财产保全费5000元、公告费1000元，均由被告陈卓样、莫益兰负担（公告费原告已经预交相关单位，由两被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  曹效清人民陪审员  廖小英二〇一六年八月三十日书 记 员  叶玉环