四川省仁寿县人民法院民 事 判 决 书(2016)川1421民初721号原告中国工商银行股份有限公司仁寿支行，住所地仁寿县文林镇建设路88号。负责人胡向阳，行长。委托代理人罗淑君，女，生于1973年7月13日，汉族，该支行分管行长，住仁寿县，特别授权）。委托代理人向陵川，男，生于1967年8月16日，汉族，该支行职工，住仁寿县，一般授权）。被告李建设，女，生于1960年4月6日，汉族，居民，住仁寿县。原告中国工商银行股份有限公司仁寿支行（以下简称工商银行仁寿支行）诉被告李建设金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月23日受理后，依法组成合议庭适用普通程序于同年8月3日公开开庭进行了审理。原告工商银行仁寿支行的委托代理人罗淑君、向陵川到庭参加了诉讼。被告李建设经本院公告传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行仁寿支行诉称，我行与闵忠清、李建设于2012年11月2日签订了2012家居贷XXXXXXX号《个人借款/担保合同》。原告依据合同约定于11月7日发放贷款190000元用于家居装修，期限为5年，还款方式为等额本息。贷款用被告所有的位于眉山市仁寿县XXXXXXXXXXXXXXXX栋X单元X层X号房产作抵押担保。房产证号为仁房权证监证字第××、01××59号，档案号为权XXXXXXX号，其产权为闵忠清、李建设夫妻共有，土地使用证号为仁国用（XXXX）第XXXX号。原告与被告于2012年11月7日在眉山市仁寿县房管局和国土局分别办理了仁房他证他权字第××号，仁他项（XXXX）第XXXX号他项权证。贷款发放后被告陆续归还我行本金35730.87元，截止2016年2月21日尚欠我行本金154269.13元，利息34323.29元。被告李建设之夫闵忠清于2013年死亡后，被告未履行还款义务，该贷款开始逾期，累计逾期达到26期，按照个人借款合同第十四条之规定已经违约。原告多次催收未果，故诉至法院请求判令一、闵忠清之妻李建设偿还贷款本金154269.13元，利息34323.29元（截止2016年2月21日）和2016年2月22日至清偿之日止的利息、复息、罚息（按合同约定计算）；二、原告对被告闵忠清生前与李建设抵押资产享有优先受偿权；三、被告承担本案全部诉讼费。庭审中，原告将诉讼请求第一项明确为请求被告偿还贷款本金154269.13元及利息。利息的计算方式为以154269.13元为本金从2013年11月8日起按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%后，再加收50%的月利率计算至本金付清时止；第二项诉讼请求中所称的抵押资产指仁房权证监证字第××、01××59号房屋所有权证，仁国用（XXXX）第XXXX号国有土地使用权证所指向的财产。被告李建设未作答辩。经审理查明，被告李建设与闵忠清原系夫妻。2012年11月2日，闵忠清作为借款人及抵押人与原告签订了[贷]字[眉山]行[仁寿]支行[XXXX]年[XXX]号《个人借款/担保合同》。该合同载明：“……贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第J种贷款，金额为人民币19万元（大写：壹拾玖万元整）……J其他个人家居消费贷款……2.1本合同项下贷款用途为住房装修……2.2本笔贷款的担保方式为A，具体约定见本合同相关担保条款。A、抵押……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按一下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……5.3……贷款利息自实际放款日起计算……第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按约等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率几首复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……第二部分第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；K、影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……第十五条共同借款本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。……第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第二十一条抵押物的处分21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款有限受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……”。被告李建设作为共同借款人及抵押物共有人在上述合同中分别签字确认，并以闵忠清、李建设共同所有的位于仁寿县XXXXXXXXXX（XX·XXXX）X栋X单元X层X号，建筑面积为118.63㎡的房屋一套作为该笔贷款的抵押物，后双方为此抵押办理了抵押登记手续。《借款凭证》中载明“利率变动方式为浮动，浮动率30%”。2012年11月7日，原告依照合同约定向闵忠清发放了借款本金190000元。后借款人将本金和利息偿还到2013年11月7日，尚欠本金158026.84元，其后借款人未依照合同约定按月还本付息。直至2014年6月7日，原告扣收了借款人3753.84元本金和1347.19元利息，其尚欠本金154273元。2014年6月21日原告又扣收了借款人本金3.87元，其尚欠本金154269.13元。后借款人未再偿还原告本金及利息，原告故将被告李建设诉至本院并提出了上述诉讼请求。另查明，闵忠清于2013年左右死亡。上述事实有原告的营业执照复印件，组织机构代码证复印件，编号为[贷]字[眉山]行[仁寿]支行[XXXX]年[XXX]号的《个人借款/担保合同》，《借款凭证》，被告李建设与闵忠清的身份证复印件及结婚证复印件，还款明细，仁国用（XXXX）第XXXX号土地使用权证，仁房权证监证字第××号房产证，仁房权证监证字第××号房产证，仁他项（XXXX）第XXXX号他项权证，仁房他证他权字第××号他项权证，对仁寿县XX镇XX社区居委会的《调查笔录》等证据予以证实。本院认为，原告与闵忠清、李建设二人所签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，属有效合同，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。因闵忠清已死亡，被告李建设与其原系夫妻关系，且李建设作为共同借款人和抵押物共有人在《个人借款/担保合同》上签字，依照该合同第十五条之规定，原告有权直接向被告李建设追索本息及由此导致的其他费用。原告于2012年11月7日向闵忠清发放借款190000元后，借款人应按月履行还本付息的义务。二借款人自2013年11月8日起至今未按月足额偿还原告借款本息，已经违反了《个人借款/担保合同》第14.1条A、I两款之约定，构成违约。依照该合同第14.2条第（4）款之规定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿剩余的本金、利息、罚息及其他费用。原告主张被告未按期每月支付本息，故应从2013年11月8日起按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%后，再加收50%计算利息（即按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率×195%计算利息），该主张符合《个人借款/担保合同》第9.1条“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息……罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收50%确定”，故对于原告的此项诉讼请求本院予以支持。原告主张从2013年11月8日起以154269.13元作为借款本金计算利息，此系原告的权利，不损害被告利益，不违反法律规定，本院予以支持。因2014年6月7日原告扣收了借款人利息1347.19元，故该笔利息应在计算应付利息时予以扣除。闵忠清、李建设以其位于仁寿县XXXXXXXXXX（XX·XXXX）X栋X单元X层X号，建筑面积为118.63㎡的房屋一套作为该笔贷款的抵押物，并为此抵押办理了抵押登记手续。故原告有权在其债权范围内对此房屋享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李建设于本判决生效后十五日内偿还尚欠原告中国工商银行股份有限公司仁寿支行的借款本金154269.13元及相应利息。利息的计算方式为从2013年11月8日起以154269.13元为本金按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率×195%计算利息至本金付清时止（其中扣除已付利息1347.19元）。如遇基准利率调整，则从每次调整之日的次年1月1日起，以该调整后的基准利率（一个日历年度内经两次及以上调整的，以该年度最后一次调整的基准利率为准）按照上述计算方式计算利息；二、原告中国工商银行股份有限公司仁寿支行对被告李建设提供抵押的土地使用权证号为仁国用（XXXX）第XXXX号，房产证号为仁房权证监证字第××、01××59号的房屋，有权就其拍卖、变卖或者折价后所得的价款在本判决第一项所载明的金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4071元，由被告李建设负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。审 判 长  王雪英代理审判员  陈 蝶人民陪审员  徐 超二〇一六年八月十一日书 记 员  周雪梅