福建省连江县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0122民初1118号原告中国工商银行股份有限公司连江支行，住所：连江县凤城镇816北路156号。负责人林武，行长。诉讼代理人叶凤华，国浩律师（福州）事务所律师，代理权限：特别授权。诉讼代理人邢有伟（系原告员工，代理权限：特别授权。被告林枝，女，汉族，1975年6月6日出生，住连江县浦口镇益砌村新村***号。原告中国工商银行股份有限公司连江支行因与被告林枝金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月2日受理后，依法组成合议庭，于2016年8月15日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司连江支行之诉讼代理人叶凤华、邢有伟到庭参加诉讼，被告林枝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案无法调解，现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司连江支行诉称，2012年3月19日，原告与被告林枝签署《个人购房借款／担保合同》（A：[闽]字营业部连江12一手GX0197号），约定原告向被告林枝提供贷款37万元用于购买住房，贷款期限为20年，实际放款日与到款期限以借款凭证为准，还款方式为按月等额返还本息。该《合同》第四条约定：“贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率”；第九条约定：“借款人（即被告）未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人（即原告）有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%确定。”；第十四条约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项目下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”此外十七条还约定：“贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”。为担保上述《个人购房借款担保合同》的履行，被告以其位于连江县潘渡乡沿江大道1号贵安新天地XXXX号楼XXXX单元（房屋所有权证号：L2013XXXX）为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的相关费用和被告所有其他应付费用提供抵押担保，并于2013年8月22日办理了抵押权登记。上述合同签订后，原告依约于2012年4月1日发放了贷款37万元，借款到期日为2032年4月1日，贷款利率为年利率7.05﹪。但被告已违反合同约定，累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，经催收仍不偿还，已构成违约。被告的违约行为已经严重侵害原告合法权利。原告中国工商银行股份有限公司连江支行请求：1、依法判令解除原告与被告签订的编号A：[闽]字营业部连江12一手房贷GX0197号《个人购房借款担保合同》；2、依法判令被告立即向原告偿还全部借款本金345107.22元（人民币，下同）；3、依法判令被告支付借款利息、罚息、复息至其还清全部借款本息之日止（暂计至2015年11月30日，共计：22665.75元）；4、依法判令原告有权以被告提供的抵押物（连江县潘渡乡沿江大道1号贵安新天地XX苑XX楼XXXX单元）折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；5、本案全部诉讼费用由被告承担。原告中国工商银行股份有限公司连江支行提供证明资料：A1、《个人购房借款／担保合同》（编号A：[闽]字营业部连江12一手GX0197号）复印件1份，证明：1、原告与被告林枝于2012年3月19日签订《个人购房借款担保合同》，成立借款合同法律关系；2、合同中对被告林枝借款方式、借款利率、罚息、复息、实现债权费用的承担等均作出约定；3、合同约定对本合同项下发生的纠纷调解不成的，由原告所在地人民法院管辖。A2、《房屋他项权利证明》复印件1份，证明：被告林枝以其位于连江县潘渡乡沿江大道1号贵安新天地XX苑1号楼XXXX单元的房产为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的相关费用和被告所有其他应付费用提供抵押担保，并于2013年8月22日办理了抵押登记手续。A3、中国工商银行借款凭证复印件1份，证明：原告依约于2012年4月1日发放了贷款37万元，贷款利率为年利率7.05﹪。A4、自营历史明细表复印件1份，证明：暂计至2015年11月30日，被告尚欠本金345107.22元，利、罚、复息合计为22665.75元。被告林枝未作答辩亦未提交证明资料。经公开开庭审理，因被告林枝未到庭应诉，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，原告提供的A1至A4，可以相互印证并形成证据锁链，具有证明效力，依法予以认定。根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实：2012年3月19日，被告林枝与原告中国工商银行股份有限公司连江支行签订一份《个人购房借款/担保合同》(编号A：[闽]字营业部连江12一手房贷GX0197号)。合同约定：被告林枝向原告贷款人民币37万元用于购买连江县潘渡乡沿江大道1号贵安新天地XX苑X号楼XXXX单元的房产（权证号：连房权证L字第201344**号），贷款期限为240个月，约定还款日为实际放款日次月起的每期对应日，采取按月等额本息还款方式。贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；若借款人未按合同约定期限还款应加收50%的罚息；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权将本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期等内容。合同签订后，原告于2012年4月1日依约向被告发放贷款37万元，年利率为7.05%，被告仅按合同约定还款至2014年12月31日止，之后未再还款。截止2014年12月31日，被告已经归还本金人民币26664.74元，尚欠借款本金人民币343335.26元及之后利息未还。2013年8月22日，原告经登记取得本案抵押物他项权证（权证号：连房他证TL字第2013XX**号）。综上事实，本院认为，原告中国工商银行股份有限公司连江支行与被告林枝之间成立的个人购房担保借款合同关系，系双方真实意思表示，对双方具有法律约束力，依法予以保护。虽然本案双方合同约定还款期限尚未到期，但是由于被告林枝未按合同约定履行分期还款义务构成违约，原告依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，所以原告主张依法解除合同，理由充分，依法予以支持，由此产生的合同违约责任由被告承担。被告林枝自愿以其所有的房屋（位于连江县潘渡乡沿江大道1号贵安新天地XX苑X号楼XXXX单元的房产，权证号：连房权证L字第2013XX**号）作为借款抵押，原告并经登记取得抵押他项权利。现原告主张被告林枝归还尚欠借款本金人民币343335.26元及其利息（包括约定的罚息）并享有抵押物的优先受偿权，于法有据，依法予以支持。诉讼中，被告林枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法予以缺席审理和判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一款第二项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司连江支行与被告林枝签订的《个人购房借款/担保合同》(编号A：[闽]字营业部连江12一手房贷GX0197号)。二、被告林枝应在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司连江支行借款本金人民币343335.26元，并支付利息（自2015年1月1日起至款项还清之日止，按双方合同约定利息计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告中国工商银行股份有限公司连江支行对本案抵押物（位于连江县潘渡乡沿江大道1号贵安新天地XX苑X号楼XXXX单元的房产，权证号：连房权证L字第2013X**号），有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案受理费人民币6817元，由被告林枝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 长 林 建代理审判员 程 菁人民陪审员 詹方和二〇一六年八月二十五日书 记 员 吴婷艳附：“主要法律条文”一、《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：(一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。(二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。(三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。(四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附注二：（申请执行提示）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。