重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0108民初612号原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住哈尔滨市道里区。委托代理人朱某某，重庆博嘉律师事务所律师。被告谷长佼，男，1988年3月13日出生，汉族，住重庆市璧山县。被告封倩倩，女，1988年2月17日出生，汉族，住重庆市璧山县。原告夏靖诉被告谷长佼、封倩倩民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。夏靖的委托代理人朱某某，谷长佼、封倩倩经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。夏靖诉称：2014年12月2日，其与谷长佼签订《借款协议》，约定谷长佼向夏靖借款80275.20元，还款期限自2014年12月30日至2016年11月30日，借款采用等额本息偿还方式，每月30日前还款4027.14元。协议同时约定，谷长佼同意及授权夏靖将借款本金金额，在扣除谷长佼应支付给信和汇金咨询（北京）有限公司（下称信和汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（下称信和汇诚公司）的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司（下称信和惠民公司）的服务费后的剩余款项支付谷长佼。谷长佼逾期还款，应支付罚息和违约金。借款协议签订后，夏靖依约出借了借款80275.20元，谷长佼偿还部分借款后，未再履行还款义务，经夏靖多次催收未果。封倩倩与谷长佼系夫妻关系，该债务属于夫妻共同债务，应负连带清偿责任。故夏靖向法院起诉，请求判令：1、解除夏靖与谷长佼双方签订的《借款协议》；2、谷长佼立即向夏靖归还借款本金73585.60元并支付利息682.34元；3、谷长佼向夏靖支付自2015年1月31日起至本息实际清偿之日止的利息、罚息和逾期违约金，三项费用之和以借款本金73585.60元为基数，按年利率24%计算；4、谷长佼向夏靖支付律师费4809.19元；5、封倩倩对上述债务承担连带清偿责任；6、谷长佼、封倩倩承担本案诉讼费、公告费等夏靖为实现债权所支付的所有费用。谷长佼、封倩倩未出庭，未答辩。经审理查明：2014年11月28日，谷长佼签署《信访咨询费收取告知书》，载明：由于信和公司对谷长佼的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费，该费用在谷长佼借款成功获批时从实际放款金额中一次性扣除；若借款申请未获成功，则信访咨询费不予收取。此告知书在谷长佼签字后立即生效，解释权归信和汇诚公司所有。2014年12月2日，夏靖与谷长佼签订《借款协议》，约定的主要内容为：谷长佼向夏靖借款80275.20元，月偿还数额4027.14元，还款分期24个月，还款日为每月30日前，还款起止日期自2014年12月30日至2016年11月30日；本协议签署后，经谷长佼同意及授权夏靖将本协议借款本金数额，在扣除代替谷长佼应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付至谷长佼专用账号。咨询费、审核费和服务费的有关事项及具体金额参见谷长佼与信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司签订的《信用咨询及管理服务协议》；若谷长佼晚于本协议约定的还款日还款，应向夏靖支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息；若谷长佼偿还金额不足，偿还先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如果谷长佼擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），夏靖有权提前终止本协议，谷长佼须在夏靖提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因谷长佼未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费用等夏靖为实现债权的合理费用均由谷长佼承担；本协议自夏靖将借款本金数额在扣除谷长佼应支付给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后剩余款项支付到谷长佼专用账户之日起生效。同日，谷长佼与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定的主要内容为：谷长佼经信和惠民公司推荐，与特定的出借人于2014年12月2日签署《借款协议》，借款金额80275.20元；谷长佼在获得款项的同时应当向信和汇金公司支付咨询费13787.14元，向信和汇诚公司支付审核费1216.51元，向信和惠民公司支付服务费5271.55元，上述费用合计20275.20元；经谷长佼同意并授权出借人在向谷长佼提供借款本金的当日一次性将咨询费和审核费从借款本金中扣除，由出借人代为支付给信和汇金公司、信和汇诚公司；本协议于2014年12月2日成立，自《借款协议》生效之日起生效。上述协议签订后，夏靖代谷长佼向信和汇金公司支付咨询费13787.14元，向信和汇诚公司支付审核费1216.51元，向信和惠民公司支付服务费5271.55元。夏靖还代谷长佼向信和汇诚公司支付信访咨询费200元。夏靖于2014年12月02日向谷长佼转账支付借款59800元。上述款项共计80275.20元。2014年12月30日至2015年1月30日期间，谷长佼向夏靖还款2次，每次还款4027.14元，合计8054.28元。此后，谷长佼未再还款。另查，谷长佼与封倩倩于2012年2月14日登记结婚。上述事实，有《信访咨询费收取告知书》、《借款协议》、招商银行转账汇款单笔对账单、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、收据3份及当事人陈述为证，足以认定。本院认为，夏靖与谷长佼签订《借款协议》，并向谷长佼转账支付59800元，代谷长佼向信和汇金公司支付咨询费13787.14元，向信和汇诚公司支付审核费1216.51元，向信和惠民公司支付服务费5271.55元，另向信和汇诚公司支付信访咨询费200元，共计80275.20元，均应认定为夏靖向谷长佼提供的借款。双方之间的民间借贷合同系当事人真实意思表示，应属有效，谷长佼应按约履行还款义务。关于借款利率，《借款协议》并未明确约定，而采用每月等额本息方式还款，谷长佼应付利息总额为月还款额4027.14元×24个月-借款本金80275.20元=16376.16元。鉴于该利息总额并未超过在借款本金分期偿还方式下，按年利率24%计算的利息总额，本院确认谷长佼每月应还款项中，包括利息16376.16元÷24个月=682.34元，相应的包括本金为3344.80元。谷长佼未按约履行还款义务，应承担违约责任。夏靖要求解除《借款协议》及谷长佼偿还借款本金73585.60元并支付利息682.34元，符合合同约定，本院予以支持。《借款协议》约定若谷长佼逾期还款，应支付罚息和违约金。夏靖请求按年利率24%一并计算利息、罚息和违约金，该利率标准低于合同约定标准且不违反法律规定，本院予以支持，但因合同约定逾期达到15天及以上，夏靖有权提前终止本协议及要求支付余下的所有款项，故对于上述款项应分段合并计算。关于夏靖主张的律师费，因《借款协议》中约定律师费由谷长佼负担约定，故本院予以支持。封倩倩与谷长佼系夫妻关系，上述债务发生于二人夫妻关系存续期间，故封倩倩应对谷长佼的上述付款义务承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告夏靖与被告谷长佼于2014年12月2日签订的《借款协议》；二、被告谷长佼于本判决生效之日起10日内向原告夏靖返还借款本金73585.60元并支付利息682.34元，及从2015年1月31日起至2015年2月14日止，以3344.80元为基数；从2015年2月15日起至付清之日止，以73585.60元为基数；以上均按年利率24%合并计算的利息、罚息和违约金，随本付清；三、被告谷长佼于本判决生效之日起10日内向原告夏靖支付律师费4809.19元；四、被告封倩倩对被告谷长佼的上述第二项、第三项付款义务承担共同清偿责任；五、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1759元，公告费600元，合计2359元，由被告谷长佼、封倩倩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 冲人民陪审员  黎海星人民陪审员  赖喜富二〇一六年八月三十日书 记 员  何 格