广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初7663号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地：广东省广州市白云区。负责人：郑晓忠，行长。委托代理人：拜成，广东幕诚律师事务所律师。委托代理人：蔡勇常，广东幕诚律师事务所实习律师。被告：钟某霞，身份证住址广东省广州市白云区。被告：钟某元，身份证住址广东省广州市白云区。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称农行白云支行）与被告钟某霞、钟某元借款合同纠纷一案，本院于2016年6月28日受理后，依法由审判员林卫文独任审理，公开开庭进行了审理。原告农行白云支行的委托代理人拜成，被告钟某元到庭参加了诉讼。被告钟某霞经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农行白云支行诉称：2013年8月12日，被告钟某元向我行提交金穗乐分卡申请表办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经过审核，我行与被告钟某元签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，该合同约定：我行向被告钟某元提供借款24万元，被告钟某元的该笔借款用于购买车牌号为粤A×××××的奥迪汽车，被告钟某元分36期还款。合同签订后，我行向被告钟某元发放购车消费所用的信用卡，卡号为62×××99，且依照合同约定向被告钟某元提供了购车透支消费服务。随后，双方依约办理了车辆抵押登记手续。但被告钟某元未按正常还款期限和方式还款，截止2016年8月7日，被告钟某元累计欠款人民币本金80342.5元，利息4807.37元，滞纳金1871.60元，共计人民币87021.47元（暂计至2016年8月7日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）。我多次电话、上门催要该款项，但被告钟某元仍未及时偿还所欠款项。我行与被告钟某元合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意思表示。依据合同第6.2条，被告钟某元应按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用。同时依据合同第4.2条的约定，被告钟某元在贷记卡当期账单到期还款日前未全额归还账单所示的本期“全部应还款额“的，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。根据第十一条的约定，被告钟某元连续未按期足额偿还应还金额的，已构成违约，且给我行造成直接的经济损失，损害了我行的合法权益。我行有权解除该合同，并要求被告钟某元提前偿还所有欠款。另根据合同第八条的约定，被告钟某元同意以所购车辆设定抵押，我行在被告钟某元没有按约履行还款义务的情况下有权行使抵押担保权，并对实现抵押权所得价款优先受偿。被告钟某霞与钟某元为夫妻关系，该笔债务发生在两被告婚姻存续期间，因此被告钟某霞对该合同项下的所有债务承担共同还款责任。为维护我方的合法权益，特提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告钟某元签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；2、被告钟某元向原告清偿全部欠款人民币本金80342.5元、利息4807.37元、滞纳金1871.6元，共计87021.47元（暂计至2016年8月7日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）；3、被告钟某霞对被告钟某元的上述债务承担共同还款责任；4、原告对本案抵押车辆粤A×××××的奥迪牌汽车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；5、两被告承担本案全部诉讼费用，包括案件受理费和财产保全费。被告钟某元辩称：确认欠款事实，我认为利息偏高，滞纳金不合理。借款是到今年9月份才到期，我认为利息应按年利息3%计算。被告钟某霞辩称：（无答辩）。经审理查明：2013年9月2日，原告与被告钟某元签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（下称《购车分期付款合同》），合同约定原告向被告钟某元提供借款24万元，用于购买车牌号为粤A×××××奥迪牌汽车，被告钟某元分36期还款，分期手续费费率为分期资金金额的10.45%，金额为25080元。钟某元采用一次性支付向银行支付分期手续费。合同并约定，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还。若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部计入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。申请人在本合同项下债务的偿还采用抵押担保方式，抵押人同意以所购汽车设定抵押，抵押物详见《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》。另外，被告钟某元并填写了《金穗乐分卡申请表》，该表背面附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（下称信用卡章程）以及《收费标准》，《领用合约》第四条利息和费用写明：1、对当期账单发生的除曲线及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（金穗贷记卡申请人）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲（银行）乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。《收费标准》写明滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。被告钟某元在该申请表抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”，并签名确认。上述合同资料签订后，原告向被告钟某元发放购车消费的信用卡，卡号为62×××99，并依约提供购车透支消费24万元。另涉案粤A×××××奥迪牌汽车办理抵押登记，抵押权人为原告。被告钟某元也开始依约分期还款。但自2016年1月开始，被告钟某元连续未按期还款。原告依照上述《领用合约》及《收费标准》约定计算滞纳金及利息，截至2016年8月7日，被告尚欠本金80342.5元、利息4807.37元、滞纳金1871.6元，共计87021.47元。原告多次催款无果，成讼。另查，被告钟某元与钟某霞是夫妻关系，两被告均未提供证据证明涉案欠款属被告钟某元个人债务。以上事实，有金穗卡分卡申请表、领用合约及章程、收费标准、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、借款凭证、车辆登记证、银行交易流水、结婚证以及双方当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告钟某元签订的《购车分期付款合同》、《金穗乐分卡申请表》是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应切实履行。本案中，原告已将银行贷款支付被告钟某元用于购车，履行了合同义务，被告钟某元理应依约如期还款。分期还款到期后，被告钟某元连续多期未能归还，已构成违约。根据《购车分期付款合同》以及《金穗乐分卡申请表》中《领用合约》约定，原告有权解除双方签订的《购车分期付款合同》，请求被告钟某元立即清偿本息，并承担相应的违约责任。截止至2016年8月7日，被告钟某元结欠原告借款本金80324.50元、滞纳金1871.60元及利息4807.37（暂计算至2016年8月7日，之后按照合同约定的日利息万分之五计算至还清之日止），本院予以确认，故对原告主张被告归还借款本息的诉请予以支持。关于被告钟某霞是否应承担共同还款的问题，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。诉讼中，两被告均未提供证据证明涉案债务属上述规定除外情形，且涉案借款用于购买车辆，两被告均分享了该借款所带来的利益，因此，上述债务应认定为两被告夫妻共同债务，应共同承担还款责任。关于抵押权问题，原告与被告钟某元约定对涉案粤A×××××奥迪汽车设立抵押，并办理了抵押登记，原告依法取得该车辆的抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告主张对涉案抵押车辆粤A×××××奥迪牌汽车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。被告钟某霞经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，视其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告钟某元于2013年9月2日签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；二、在本判决生效之日起3日内，被告钟某元支付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行欠款本金80342.50元、滞纳金1871.60元及利息4807.37元（暂计至2016年8月7日，之后的利息以87021.47元为本金，按照日利率万分之五计算至实际清偿之日止）；被告钟某霞对上述欠款负连带清偿责任；三、确认原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对被告钟某元名下粤A×××××牌汽车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费988元，财产保全费847元，由被告钟某元、钟某霞负担。（原告已预交的受理费934元，财产保全费847元，由被告钟某元、钟某霞在履行本判决时直接支付原告；原告预交的受理费、财产保全费本院不予退回；被告钟某元、钟某霞于本判决生效之日起3日内，向本院缴纳受理费54元。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  林卫文二〇一六年八月二十九日书记员  孔繁恩