广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第3312号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路**。负责人：王耀球。委托代理人：郭丽华、陈志雄，均为广东金桥百信律师事务所律师。被告：田文基，男，1974年9月22日出生，汉族，住广东省廉江市。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告田文基借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭丽华到庭参加了诉讼。被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2014年3月12日，原、被告签订了《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供总额2500000元的可循环授信额度，授信期限60个月，从2014年3月12日至2019年3月12日，原告在上述授信额度内向被告提供总额2500000元的小微抵押贷款，贷款期限36个月，从2014年3月12日起至2017年3月12日止，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮25%，利率调整方式为次期调整，还款方式为自主月供、摊还期限（等额本息）。被告将位于广州市黄埔区世纪北三街15号501房屋抵押给原告。2014年3月14日，原告向被告发放了贷款2500000元。被告于2015年1月起至今已连续出现逾期违约。现起诉请求判令：一、解除原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》；二、被告偿还原告借款2377287.81元及利息、罚息、复利（截至2016年5月18日利息216883.99元、罚息18943.63元、复利16993.94元，自次日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定标准计算）；三、原告对被告抵押的广州市黄埔区世纪北三街15号501房屋享有优先受偿权；四、被告承担本案律师费96142.37元。本案诉讼费用由被告承担。被告田文基未答辩，未提供证据。经审理查明：2014年3月12日，原告（授信人、抵押权人）与被告（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号8140303440009），约定授信人同意向授信申请人提供总额2500000元的可循环授信额度，授信期限60个月，从2014年3月12日至2019年3月12日；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押物为广州市黄埔区世纪北三街15号501房，抵押人愿意以其所有的抵押物作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、授信人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费用等，均由授信申请人全数承担；授信申请人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用。2014年3月12日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号8140312528012），约定贷款金额2500000元用于经营，贷款期限36个月，从2014年3月12日至2017年3月12日；贷款利率以6.15%为基础上浮25%，合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人以按月等额还本付息的方式偿还借款；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由借款人以其所有或依法有权处分的广州市黄埔区世纪北三街15号501房作为抵押；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布合同个提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人贷款自主月供协议书》，约定借款人自愿选择自主月供还款方式，即按月还本付息、到期按约定方式归还剩余本金及当期应还利息。2014年3月14日，原告向被告发放了贷款2500000元，被告在《借款借据》上签字确认，借据记载借款期限自2014年3月14日起至2017年3月14日，贷款执行年利率7.6875%。2014年3月15日，上述抵押房屋在房管部门办理了抵押登记，抵押权人为原告，房地产权属人为被告。被告取得借款后，未按合同约定还本付息。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明截至2016年5月18日，被告拖欠借款2377287.81元、利息216883.99元、罚息18943.63元、复利16993.94元。另查明，原告与广东金桥百信律师事务签订了《委托代理总合同》和《个案委托代理确认书》，委托该事务所清收案涉不良贷款的事宜。原告于2015年6月16日支付了律师费96142.37元。本院认为：原、被告签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，原、被告的借款合同关系、抵押合同关系依法成立且合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告依约发放了贷款，两被告取得借款后，未依约还款，已构成根本违约，应承担违约责任。原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明被告截至2016年5月18日拖欠借款2377287.81元、利息216883.99元、罚息18943.63元、复利16993.94元。因此，原告请求解除合同、要求两被告清偿全部借款债务有理，本院予以支持。依《个人贷款借款合同》约定，“借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”。因此，被告应当偿还原告借款2377287.81元、利息216883.99元、罚息18943.63元、复利16993.94元，并自2016年5月19日起至清偿之日止，分别以借款2377287.81元、利息216883.99元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%后再上浮50%计付逾期利息即罚息、复利。合同中约定“在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数负担”。因此，原告要求被告承担本案实际发生的律师费96142.37元有理，本院予以支持。被告提供抵押担保的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。综上所述，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告田文基签订的《个人授信及担保协议》（编号8140303440009）和《个人贷款借款合同》（编号8140312528012）；二、被告田文基于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿借款2377287.81元及逾期利息（截至2016年5月18日逾期利息18943.63元，自次日起至清偿之日止，以2377287.81元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%后再上浮50%计算）；三、被告田文基于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿利息216883.99元及复利（截至2016年5月18日复利16993.94元，自次日起至清偿之日止，以216883.99元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%后再上浮50%计算）；四、被告田文基于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司广州分行律师费96142.37元；五、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告田文基提供抵押的广州市黄埔区世纪北三街15号501房屋以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费27340元、财产保全费5000元、公告费1000元，均由被告田文基负担（公告费原告已经预交相关单位，被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  游 丽人民陪审员  杨国峰二〇一六年八月十五日书 记 员  何柳辉