广东省和平县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1624民初256号原告（反诉被告）：朱慧力，女，1971年1月3日出生，汉族，住广东省和平县。委托诉讼代理人：陈沐碧，广东碧天律师事务所律师。被告（反诉原告）：中国人寿保险股份有限公司广东省分公司，住所地广东省广州市荔湾区中山七路133号广东荔湾大厦2、7、8、13-15层及首层。负责人：陈向荣，该公司总经理。被告：中国人寿保险股份有限公司河源市分公司，住所地：河源市源城区东华路2号。负责人：林广龙，该公司总经理。上述两被告共同委托诉讼代理人：杨翠，广东竞方律师事务所律师。上述两被告共同委托诉讼代理人：黄正平，男，1985年2月10日出生，汉族，住广东省河源市源城区。原告（反诉被告）朱慧力诉被告（反诉原告）中国人寿保险股份有限公司广东省分公司、中国人寿保险股份有限公司河源市分公司保险合同纠纷一案，本院于2016年4月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告朱慧力及其委托诉讼代理人陈沐碧、两被告的委托诉讼代理人杨翠及黄正平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。朱慧力向本院提出诉讼请求：1.判决被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司赔付原告保险金共计17.1万元，被告中国人寿保险股份有限公司河源市分公司承担补充清偿责任；2.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，朱慧力变更诉讼请求为：1.判决被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司赔付原告保险金共计13.5万元，被告中国人寿保险股份有限公司河源市分公司承担补充清偿责任；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告分别于2014年7月24日、2015年5月29日在被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司处投保了国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）、国寿防癌疾病保险（附加国寿附加防癌两全保险）及在被告中国人寿保险股份有限公司河源市分公司处投保了国寿附加绿舟重大疾病保险。其中国寿康宁终身重大疾病保险及国寿防癌疾病保险（附加国寿附加防癌两全保险）的保险金额合计13.5万元，国寿附加绿舟重大疾病保险的保险金额36000元。2016年2月29日，原告感觉身体不适，遂至广东省人民医院等医院住院治疗至2016年3月14日。原告经诊断为：1.卵巢恶性肿瘤；2.手术后恶性肿瘤化学治疗。原告住院期间共花费医疗费用39902.12元。原告出院后向被告申请理赔，但被告却以原告在投保时未如实告知曾患“HPV”疾病而不予理赔。原告认为，被告以格式条款拒绝理赔，但在签订合同时就该格式条款内容没有履行明确说明义务，因此不发生法律效力。原告是以健康的身体进行投保的，对原告身体是否有疾病的审查义务应由被告承担，而被告并没有要求原告接受医院体检，故承保前对承保风险的评估应由被告承担。现原告被确诊为卵巢恶性肿瘤，属重大疾病，被告却拒理赔。为此，原告为维护自身合法权益，特提起民事诉讼。中国人寿保险股份有限公司河源市分公司辩称，根据合同相关性原则，我公司不是合同的主体，与本案不存在关系，不是本案的适格被告，不应承担任何责任。中国人寿保险股份有限公司广东省分公司辩称，被保险人即原告故意隐瞒其病情，未履行如实告知义务。2014年7月24日订立保险合同时，答辩人向原告了解其健康状况，原告称其在投保前三个月内没有接受过医生的诊断、检查和治疗，并且其过去一年内的健康体检是没有异常。但是，答辩人在2016年4月20日发现原告在投保前2日即2014年7月22日曾到和平县人民医院就诊，诊断为：1．（宫颈）送检组织镜下见鳞状上皮增生，部分上皮呈CINI级改变，伴部分腺体呈鳞状上皮化生；2．鳞状上皮内低度病变(LSTL)(CINI)，提示HPV感染。因此，被答辩人要求答辩人承担保险责任没有事实与法律依据，请求法院依法驳回其诉讼请求。假设省分公司应对本案进行赔偿，赔偿的保险金额应当是8.5万元，其中国人寿附加绿舟重大疾病保险金36000元已经给付给原告，原告亦确认3.6万元已经支付，而另一国寿附加防癌保险责任是给付身故保险金和满期保险金，不在本保险范围内，故5万元不应赔偿。中国人寿保险股份有限公司广东省分公司向本院提出反诉请求：1.请求解除双方于2014年7月24日签订的《中国人寿保险股份有限公司保险合同》，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任；2.判决不予返还朱慧力已缴交的保费5702元；3.本案诉讼费用由朱慧力承担。反诉的事实与理由：原、被告签订保险合同时，被保险人即原告故意隐瞒其病情，未履行如实告知义务，违反了《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第四条约定以及《中华人民共和国保险法》第十六条规定。如被保险人如实告知其病情，保险人将不予承保。综上所述，被保险人故意不履行如实告知义务，足以影响保险人是否决定承保，故恳请法院支持反诉人的全部诉讼请求。朱慧力对中国人寿保险股份有限公司广东省分公司的反诉辩称，根据保险法及保险合同规定，投保人应根据保险人就保险标的或者被保险人相关情况的询问予以据实回答，即为履行了告知的义务，对于保险人没有询问的事项，投保人没有告知的义务，所以对保险人没有询问的事项，投保人没有告知，不构成对告知义务的违约。本案的保险合同在签订时，保险人的工作人员并没有向投保人介绍保险条款内容及免责条款，对于电子投保单的内容亦非投保人填写，而是保险人的工作人员擅自填写的。况且，被保险人投保之前所患HPV感染并不必然导致卵巢恶性肿瘤的发生，两者之间并没有直接关联，另保险公司也没有证据证明HPV感染与保险事故之间的确存在因果关系。故请求法院驳回反诉请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告的疾病诊断证明书、出院小结、医疗费发票，原告出具了证据原件且被告已经就国寿附加绿舟重大疾病保险赔付了保险金，因此本院予以采信；2.黄曼玲的询问笔录，黄曼玲是被告的业务员，其是直接处理原告投保事宜的人员，在庭审中亦作为证人出庭，其出庭作证时的证言与笔录所述相互对应，因此本院予以采信；3.回访录音，该回访录音内容与双方当事人签订的保险合同的事实一致，因此本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.原告朱慧力于2014年7月24日在被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司处投保了国寿终身重大疾病保险（2012版）、国寿防癌疾病保险及国寿附加防癌两全保险，被告的业务员黄曼玲在原告投保时未就被保险人的有关情况如健康情况提出询问及明确说明。此事实有原告陈述、证人黄曼玲的证言以及电话回访录音相互印证佐证；2.原告朱慧力于2016年3月14日在广东省人民医院确诊患卵巢恶性肿瘤（卵巢浆液性腺癌）。此事实有疾病诊断证明书、出院小结、医疗费发票予以证实；3.国寿终身重大疾病保险（2012版）的保险金额为35000元，原告所患的卵巢恶性肿瘤属于保险合同约定的重大疾病。国寿防癌疾病保险的基本保险金额为50000元，保险责任包括癌症确诊保证金（其中约定被保险人于合同生效之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的癌症，保险公司按照合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保证金）及癌症康复保险金（其中约定被保险人于合同生效日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的癌症，保险公司按照下列约定给付癌症康复保险金：被保险人于合同癌症确诊日后三十日时仍生存，按照合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金······）等，原告所患的卵巢恶性肿瘤属于保险合同约定的癌症。国寿附加防癌两全保险的保险金额为50000元，保险责任为身故保险金及满期保险金。上述事实，有双方当事人签订的保险合同予以证实。本院认为，原告在被告处投保并交纳了保险费，被告向原告出具投保凭证，是双方真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，双方保险合同关系成立、有效，合同对双方均具有约束力。被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司认为原告故意不履行如实告知义务而拒绝理赔并要求解除双方的保险合同，但根据庭审查明的事实，被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司的业务员黄曼玲在原告投保时并未就被保险人的有关情况如健康情况提出询问及明确说明或提示，另根据被告客服人员回访电话录音进一步佐证了原告并不清楚免责条款的内容，同时被告并没有采取免责条款告知补救措施，因此被告不能以原告故意不履行如实告知义务而拒绝理赔，亦不能以此为由主张解除双方的保险合同。根据双方保险合同的约定，原告确诊患卵巢恶性肿瘤，保险条件成就，被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司应就其承担的保险责任对原告承担赔付责任。其中国寿终身重大疾病保险（2012版）应赔付原告35000元，国寿防癌疾病保险应赔付原告癌症确诊保证金50000元及按照合同基本保险金额的20%赔付原告癌症康复保险金10000元。至于原告要求被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司赔付国寿附加防癌两全保险的保险金50000元的诉求，根据双方约定此险种的保险责任，被告保险公司只承担身故保险金和满期保险金的赔付责任，故赔付条件并未成就，因此本院依法不予支持。原告要求被告中国人寿保险股份有限公司河源市分公司承担补充清偿责任问题，因被告中国人寿保险股份有限公司河源市分公司并非是上述保险合同的保险人，故其对原告不承担赔付责任。综上，被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司应在保险金额范围内赔付原告朱慧力共95000元。根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十五条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第1款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条的规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司应在本判决发生法律效力之日起15日内赔付原告朱慧力人民币95000元；二、驳回原告朱慧力其他的诉讼请求；三、驳回反诉原告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司的反诉诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7440元，由原告朱慧力负担1654元，被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司负担5786元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长  朱春庭审 判 员  严春能代理审判员  谢庆林二〇一六年八月十八日书 记 员  黄圣锋