广西壮族自治区龙州县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂1423民初424号原告：中国农业银行股份有限公司龙州县支行。代表人高峰，该支行行长。委托诉讼代理人杜红禹，中国农业银行股份有限公司龙州县支行职员。委托诉讼代理人黄锋，中国农业银行股份有限公司龙州县支行职员。被告：周建强，农民。被告：黄艳霜，农民。原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行诉被告周建强、黄艳霜金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行的委托诉讼代理人杜红禹、黄锋，被告周建强、黄艳霜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告周建强签订的《个人购（建）房借款合同》；2、判令被告周建强归还尚欠的贷款本金190447.28元及支付利息131164.53元，本息合计321611.81（利息暂计至2016年3月20日，该日后至债务履行日的利息另计）；3、判令被告黄艳霜承担共同偿还上述贷款本息责任；4、为实现上述债权，原告有权以权属被告的贷款抵押物即位于广西龙州县龙州镇东门街二巷2号房地产折价或拍卖、变现之价款优先受偿；5、由两被告承担本案诉讼费。事实与理由：2005年6月15日，原、被告经协商一致签订了一份合同编号为（45104）桂农银房字（2005）第00038903号的《个人购（建）房借款合同》，约定被告周建强向原告贷款20万元用于自建房，贷款年利率为5.508%，贷款期限20年（从2005年6月21日起至2025年6月21日止），还款方式为等额本息还款法，每月20日为借款人的每期还款日，首期还款为借款发生的次月20日，逾期未归还借款本金的，自逾期之日起加收50%的罚息（即逾期年利率8.262%）。被告周建强、黄艳霜将其共有的位于广西龙州县××东门街××房产为周建强贷款设立抵押担保，担保责任范围：本合同项下全部借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，被告黄艳霜在“担保人”一栏上签字捺印确认。合同签订后，原告依约履行了放款义务，于2005年6月21日向被告周建强放款20万元。被告贷款后，未按约定偿还贷款本息，截止2016年3月20日，尚欠本金190447.28元，利息131164.53元，已逾期30期未归还本息，已逾期本金37017.37元，利息48614.04元，逾期本息85631.41元。经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的上述请求。被告周建强、黄艳霜承认原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行在本案中所主张的事实，但不同意解除合同。本院认为，被告周建强、黄艳霜承认原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行在本案中主张的事实，故对原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行主张的事实予以确认。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行与被告周建强签订的《个人购（建）房借款合同》，系双方真实意思表示，内容没有违反法律、金融法规的有关规定，为有效合同，应受法律保护，合同的双方也应当按照约定履行各自的权利义务。原告在合同签订后，已依约向被告周建强发放了贷款20万元。被告周建强收到贷款后，只归还了部分贷款利息，并未能按照合同的约定如期归还相应的贷款本息。根据原告的陈述，截止2016年3月20日，该笔贷款尚欠本金190447.28元，利息131164.53元，已逾期30期未归还本息。其中逾期本金37017.37元，逾期利息48614.04元，已逾期本息合计85631.41元，上述逾期本息至今仍未能清偿。被告周建强未能按照约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”的规定，原告要求解除与被告周建强签订的《个人购（建）房借款合同》的理由成立，本院依法予以支持。原告与被告签订的《个人购（建）房借款合同》第九条约定，借款人未按期足额还本付息的，贷款人有权停止划付尚未使用的贷款，并提前收回已发放的贷款。因此，原告要求被告周建强提前归还尚欠的贷款本金理由成立，本院依法予以支持。原告与被告周建强签订的《个人购（建）房借款合同》第四条约定，借款执行利率为5.508%，借款期间如遇中国人民银行基准利率调整，于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定；第十六条约定，被告（借款人）不按本合同约定的期限归还借款本金的，原告（贷款人）有权对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率水平上加收50%罚息，直至清偿本息为止。因此，原告要求被告周建强支付贷款利息及逾期罚息的理由成立，本院依法予以支持。至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，原告与被告周建强之间债权债务的数额已经明确，如被告周建强不按时履行清偿义务则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，因此，原告要求利息计算至贷款清偿之日不合理，本院依法只支持计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止。对于尚未到还款期限的本金所预期产生的利息部分，因对利息作出约定的《个人购（建）房借款合同》已经解除，故原告对于尚未到还款期限的贷款所预期产生的利息部分的诉请于法无据，本院依法不予支持。被告黄艳霜在《个人购（建）房借款合同》的“担保人”一栏上签字捺印确认，表明黄艳霜当时作为周建强的配偶，其对周建强同原告之间的贷款事实是知情和认可的。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，因此，原告要求被告黄艳霜对被告周建强的债务承担共同偿还责任的诉讼请求理由成立，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条规定“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”，贷款时，二被告自愿用共有的位于广西龙州县××东门街××房产为周建强贷款提供抵押担保，并到房产管理部门办理抵押登记手续，因此，原告要求以权属被告的贷款抵押物即位于广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇东门街二巷2号房地产折价或拍卖、变现之价款优先受偿，本院依法予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行与被告周建强于2005年6月15日签订的编号为（45104）桂农银房字（2005）第00038903号的《个人购（建）借款合同》；二、被告周建强、黄艳霜共同偿还贷款本金人民币190447.28元给原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行；三、被告周建强、黄艳霜共同支付贷款利息、罚息（利息、罚息计算：截至2016年3月20日止，尚欠的利息为131164.53元；从2016年3月21日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止的利息、罚息，以当期应还本金为基数，并按照年利率5.508%收取当期利息，如出现逾期，则从逾期之日起按照年利率8.262%收取当期罚息；至本案生效判决确定的履行期限最后一日止未到期的本金部分，不计收利息、罚息）给原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行；四、如被告周建强、黄艳霜不能在本案生效判决确定的履行期限最后一日止清偿本案的所有债务，原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行作为抵押权人有权依法拍卖、变卖用于抵押的位于广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇东门街二巷2号的房产进行折价或者拍卖、变现所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行的其他诉讼请求。案件受理费6124元，减半收取3062元，由被告周建强、黄艳霜共同全部负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或向崇左市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本七份，上诉于崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费6124元（收款单位：崇左市财政局，帐号：20×××13，开户银行：中国农业银行崇左分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄金清二〇一六年八月十九日书记员  苏香花附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九十四条第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条第三十三条第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。