成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初792号原告中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人许罗德，董事长。委托代理人范红梅，四川迪扬律师事务所律师。被告张巧，女，1989年7月8日出生，汉族，住四川省资阳市。原告中银消费金融有限公司(简称中银金融公司)与被告张巧借款合同纠纷一案，本院于2016年2月18日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2016年7月4日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托代理人范红梅到庭参加诉讼。因被告张巧下落不明，本院依法在《人民法院报》向被告张巧公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、合议庭组成人员通知书等法律文书。现公告期满，被告张巧无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案现已缺席审理终结。原告中银金融公司诉称，2015年6月26日，被告向原告申请借款20万元，选择还款方式为等额本息36期。2015年6月30日，双方签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（简称《使用合约》），约定原告向被告提供贷款15万元，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，月利率为1.55%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款的行为按照使用合约约定提高被告的利率水平；未按期归还贷款本息的，构成被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。《使用合约》签订后，原告依约履行了放贷义务，但被告未按约定还贷，原告多次催讨均未果。原告现诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告贷款本金150000元；2、被告支付原告截至2015年11月27日的利息11383.88元，并支付自2015年11月28日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息（以150000元为基数，按月利率1.55%计算）；3、被告支付原告截至2015年11月27日的滞纳费6599.12元，自2015年11月28日起至实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（根据《使用合约》之约定，以日75元计算）；4、被告支付原告律师费16798元。本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。被告张巧未作答辩。原告为证明其主张，向本院提交了与原件核对无误的原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告的身份证、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、“新易贷”告客户书、交易详细信息、详细消费交易记录查询、详细还款记录查询、利率调整记录、借记卡入扣账资料、律师函、邮寄单、委托代理协议、律师费发票等证据。因被告无正当理由未到庭参加诉讼，故未对上述证据进行质证。本院认为，被告未到庭对原告提交的上述证据发表质证意见，不影响本院对上述证据的认定，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院对其予以采纳。依据上述有效证据，本院认定如下事实：原告的经营范围为发放个人消费贷款等。2015年6月26日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款20万元，选择等额本息36期还款方式。2015年6月30日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款15万元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（简称《使用合约》），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款15万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款用途为家装，贷款执行固定利率制度，月利率为1.55%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2015年7月1日，原告向被告指定账户发放消费贷款15万元。被告借款后，从未正常还款，仅于2015年9月1日归还利息20.68元、2015年9月21日归还利息0.88元，其后再未偿还过任何一期贷款。被告尚欠贷款本金150000元。根据被告账户交易信息显示，截至2015年11月27日，被告尚欠按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息11383.88元、尚欠按《使用合约》中约定标准计算的滞纳费6599.12元（本案中以日75元计）。另再查明，原告曾经于2016年1月向被告发出《律师函》，告知被告《使用合约》解除，项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行全部还款义务。原告因追偿欠款，委托律师代理诉讼，支付了本案律师费3360元。本院认为，原、被告签订的《使用合约》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按约全面履行各自的义务。被告作为借款人在作为贷款方的原告依约发放贷款后，未依约按期履行还款义务，借款后被告就从未正常还款，仅于2015年9月1日归还利息20.68元、2015年9月21日归还利息0.88元，其后再未偿还过任何一期贷款，其行为已经构成违约，故原告有权根据《使用合约》中关于“被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款”的约定，宣布合约项下贷款本息全部提前到期，故现原告诉请要求被告返还尚欠贷款本金150000元，符合事实与法律，本院予以支持。关于原告主张的利息和滞纳费。原告要求按双方《使用合约》中约定的利息标准即月利率1.55%，以及滞纳费标准，即按逾期时贷款余额为14－15万元时，每日75元计算主张至被告实际返还全部贷款本金之日止。被告应于2015年8月31日向原告偿还第一期的借款本金3143.1元，借款利息2325元。但是被告仅向原告偿还了第一期利息21.56元。本院认为，被告自2015年9月1日起未正常还款，其行为存在违约，原告有权主张其支付逾期还款的利息及约定的滞纳费。但是，上述利息及滞纳费的计算标准总计超过年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，本院对于原告主张的利息和滞纳费超出年利率24%的部分，不予支持。对原告主张的利息和滞纳费酌定为被告应以尚欠贷款本金150000为基数，按年利率24%标准，从2015年9月1日起支付至实际偿还全部贷款本金之日止。关于原告主张的律师代理费。双方《使用合约》中已约定律师代理费系应由被告承担的原告为实现债权而产生的费用，现原告提交证据证明其因本案诉讼已经支付律师代理费3360元，故本院确定被告应向原告支付律师代理费3360元。而对于原告多主张的律师费部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、被告张巧应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司返还贷款本金150000元，支付利息和滞纳费（截止2015年8月31日利息为2303.44元，自2015年9月1日至实际清偿之日止，利息和滞纳金的数额以所欠本金150000元为基数按年利率24%的计算）；二、被告张巧应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费3360元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3996元，公告费600元，共计4596元，由被告张巧负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  姜 琦人民陪审员  徐立琼人民陪审员  陈 德二〇一六年八月八日书 记 员  周燕云附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。