重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0107民初3628号原告：中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街13号，组织机构代码90313195-X。负责人：江凯，该支行行长。委托代理人：张国平，重庆振云律师事务所律师。委托代理人：左乐，重庆振云律师事务所律师。被告：刘伟，男，汉族，1984年4月27日生，住重庆市荣昌县。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行（以下简称工行九龙坡支行）诉被告刘伟信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人左乐、被告刘伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉称：2015年2月26日，原、被告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告发放216个月贷款期限的个人二手房贷款，贷款金额310000元，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮5%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按约定方式处理，在每期还款日前，被告应在还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权原告于每期还款日从还款账户中划收，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%，被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除，订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于被告和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，原告为保障自身利益先行垫付的费用，原告有权随时向被告追偿，并从原告垫付之日起计收活期存款利息。合同签订后，原、被告又签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定将被告所有的坐落于荣昌县昌元街道XXXX（房地证号：211房地证2015字第XXXXX号）房屋作为向原告履行债务的担保，并办理了合同备案登记。原告按照约定及时履行了自己的义务，但被告未按约定按期足额还款，已严重违反了双方的合同约定。原告现起诉至法院，请求判令：1.被告立即清偿贷款本金307635.65元；2.被告清偿自2015年5月1日起至实际付清贷款本息之日的利息、罚息、复利（暂计自2015年5月1日起至2015年12月1日的利息、罚息、复利9041.59元）；3.被告承担本案律师费、诉讼费及实现债权的其他费用；4.原告在被告未清偿上述债务时有权申请人民法院处置被告提供的抵押物，并有权就处置所得价款在上述第一至三项范围内优先受偿。被告刘伟辩称：原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》属实，但被告现在无力偿还，请求法院依法处理。经审理查明，2015年2月9日，被告向原告申请个人住房贷款，申请贷款金额31万元，贷款期限216个月，申请还款方式为按月等额本息。2015年2月26日，原告（贷款人）、被告刘伟（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：【二手房】字【重庆】行【九龙坡】支行【2015】年【0000514】号），该合同主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手房贷款，用于购买坐落于荣昌县昌元街道昌州中段829号4幢2单元7-2住房一套，本笔贷款的担保方式为抵押，贷款金额为31万元，贷款期限为216月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限为一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；2.借款人授权贷款人将贷款一次性划入杨莉的账户6212263100018075387；3.借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款，借款人自愿选择每月1日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；4.借款人指定其在中国工商银行开立的6212263100014663715个人结算账户为还款账户；5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定；6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；7.贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；8.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物祥见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；9.《抵押物清单》载明房产抵押人为刘伟，建筑面积141.82，抵押物价值45.52万元，房产权属证书编号211-2015-03467，房产地址荣昌县昌元街道昌州中段829号4幢2单元7-2。原告（乙方、抵押权人）与被告（甲方、抵押人）签订《重庆市房地产抵押合同》（201503050210375），主要约定：甲方以荣昌县昌元街道昌州中段829号4幢7-2（建筑面积141.82㎡、土地使用面积21.15㎡、房屋所有权郑号211-2015-03467）住房作为向乙方履行债务的担保，贷款金额31万元，贷款期限216月，债权人为中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行，债务人为刘伟。该抵押合同于2015年3月5日办理了抵押登记。荣昌县昌元街道昌州中段829号4幢2单元7-2房屋现登记在被告名下，房地产权证号为211房地证2015字第03467号，该证的记事栏备注了抵押合同的编号201503050210375，并加盖了他项权登记专用章。2015年3月31日，原告按约定向《个人购房借款/担保合同》指定的账户发放了贷款31万元。原告提交了《个人购房借款/担保合同》约定的还款账号流水明细，显示被告不仅连续三次且累计超过六次违约未按期足额还款。庭审中，原告陈述，截止2016年8月17日，被告尚欠贷款本金305234.49元未偿还，欠付实际产生的利息15257.94元、复利527.66元、罚息301.25元。上述事实，有个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、流水明细表及凭证、当事人陈述、庭审笔录等证据材料在卷为凭，足以采信。本院认为，原告与被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应遵守，享有相应权利并自觉履行各自义务。根据《个人购房借款/担保合同》之规定，“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，根据被告的还款记录，其并未严格按照约定按时足额还款，其行为已经构成违约，故原告有权要求被告偿还全部未还贷款，并要求被告支付由此产生的利息、罚息、复利等。对于未还借款本金，原告陈述被告未还本金为305234.49元，被告未举示证据证明其还款情况，故对贷款本金305234.49元本院予以支持。对于截止2016年8月17日被告欠付实际产生的利息15257.94元、复利527.66元、罚息301.25元，被告未举示证据证明其还款情况，本院予以支持。对于之后的罚息，本院支持为以未还本金305234.49元为基数，从2016年8月18日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%再加收30%计算至付清时止；对于之后的复利，本院支持为以欠付的利息15257.94元为基数，从2016年8月18日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%再加收30%计算至付清时止。被告刘伟以荣昌县昌元街道昌州中段829号4幢2单元7-2房屋抵押给本案原告，该抵押合法有效，故原告有权以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告请求的律师费、实现债权的其他费用，因原告未提供证据予以证明，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告刘伟于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行贷款本金305234.49元；二、被告刘伟于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行贷款利息15257.94元、复利（截止2016年8月17日的复利为527.66元，从2016年8月18日起欠付利息15257.94元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%再加收30%计算至付清时止）、罚息（截止2016年8月17日的罚息为301.25元，从2016年8月18日起以未还本金305234.49元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%再加收30%计算至付清时止）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以被告刘伟名下坐落于荣昌县昌元街道昌州中段829号4幢2单元7-2房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6050元、公告费350元，两项合计6400元，由被告刘伟负担（此款原告已预交，由被告在向原告支付前述款项时一并直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  郑兴隆人民陪审员  李正渝人民陪审员  邓 培二〇一六年八月二十九日书 记 员  况文杰