甘肃省平凉市崆峒区人民法院民 事 判 决 书（2016）崆民初字第2648号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平凉市分行。住所地：崆峒区崆峒中路***号。负责人张晖，该分行行长。委托代理人冯水琴，甘肃胜友律师事务所律师。被告刘东红。委托代理人谭酒红。本院受理原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平凉市分行诉被告刘东红金融借款合同纠纷一案，依法由审判员马明海适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平凉市分行的委托代理人冯水琴，被告刘东红及其委托代理人谭酒红到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2013年11月5日，原告与被告签订《个人额度借款合同》一份，约定原告向被告借款100000.00元，借款额度期限10年，自2013年11月5日至2025年10月5日，借款年利率8.96%，合同同时对逾期利息及罚息均作出了明确约定。同日，原告于被告签订了《个人最高额担保合同》，被告自愿以其所有的位于平凉市崆峒区金江名苑1号4单元502室房屋向原告提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告取得他项权证。合同签订后，被告未按合同约定如期还本付息，多次逾期，根据《个人额度借款合同》第十二条第一款、第十三条第二款之规定，借款人如未按合同约定按期还款付息，原告有权宣布全部贷款提前到期，并要求借款人清偿全部借款本金及利息。因此，原告起诉，要求被告清偿借款本金79000.30元，至2016年8月3日的利息10205.25元，共计89205.55元，此后利息及罚息按照合同约定的利率计算，由被告清偿至借款本金全部清偿之日。被告辩称：在2013年4月份左右，中国邮政银行平凉分行举办了一次全区创业无息贷款项目活动。通过该银行员工张小军介绍，我把营业执照、身份证复印件、药品经营许可证，个人简历和贷款项目祥细资料提供给经理马博办公室，事后一直无音讯。后来，在2013年8月份左右，有一名中年男子在我药店多次，频繁购药，有时我还上他家出诊。其间，有人找他说贷款的事情，有时他打电话给别人说贷款事情，他都不避讳我，别人称呼高主任（高军存），他有车，有房，后来，他说他是兰州建行信贷部主任，专门放大额贷款，今年手里有几百万无息贷款要放。问我有用处吗。我说我父亲做心脏搭桥手术需要2万元，他说可以多贷些，贷上3到5百万元，办个医院，他占20%的股份，又说他在庆阳工作时给某人贷款3百万元，开了一家私人医院。我一听心动了，因为给银行提供的资料的目的就是办私人医院。我说那好！他说得送礼送钱，我说没钱，他说让我用我的房产证作抵押担保。他托关系在别的银行先办理10万元贷款，用8万元送礼，之后可以批3百万元无息贷款，然后拿这3百万元里面的无息款还清这10万元。我说贷10万元媳妇不同意，他说你瞒媳妇5万，我说签字怎么办，他说叫他妻子张芸芳代我媳妇签字。但在原告处办理贷款手续时，他媳妇代我媳妇签字签后，原告银行行长说两人字体不一样，于是，他亲自开车把我媳妇拉到银行又签了一次，但银行人也配合把字签了，也没问我媳妇钱数及其他问题，就这样堂而皇之办理了。在这期间他说要给银行人送礼，我又向代学斌借了5000元，买了两条“飞天兰州”烟，两瓶300元酒给他。贷款合同签订后，原告给我把贷款10万元转账到我的银行卡上，我和高军存在原告银行取款机上从中取款2万元归我，之后高军存连卡和合同都拿走了。但给我大额贷款的事一推再推，最后说眼睛有白内障，把治好再办。我又托兰大二院朋友赵军栓，在兰大二院做手术，他说出院在兰州建设银行办理贷款。一个星期后，朋友告诉我说高军存偷着回平凉了，又骗我朋友险些上当。在我的阻挡下，没有成功。一个月后，原告银行人员催我还本付息，我就打电话问高军存，他说贷款他还，又让我把电话给银行人，他们不知说了些什么话，之后他们之间联系。他向银行还了一年贷款后，就再不还了。这期间，原告银行人带了一个姓郭的人和我到高军存家，高军存说他保证还钱，贷款与我无关。这中间我向原告还款5300.00元。后来，我媳妇在高军存家要钱，被他连推带打轰出门外，我随后报了警，有记录。因此导致我媳妇心脏病复发，在二院、专院、西京医院看病，共计4万多元，其他费还未算。直到2015年7月20日左右，高军存被抓，我报了警，银行三个人和我到柳湖刑警大队接受调查。法院审判过程中，高军存自己承认贷款是他拖关系办理的，也承认是诈骗行为。现骗子高军存（高旭）已经被崆峒区法院以诈骗罪判处有期徒刑六年九个月。以上事实请法官大人明断。综上事实，我认为，该笔贷款属于原告与高军存（高旭）合伙欺骗我，原告与我签订的借款合同无效，请驳回原告的诉讼请求。原告为证明其主张，向本院提交的证据有：1、“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，刘东红、谭酒红身份、甘肃省平凉药业有限责任公司药王楼大药房营业执照、甘肃省平凉药业有限责任公司药王楼大药房税务登记证、担保函、药品经营许可证、房屋所有权证、谈话笔录各1份。证明：原告审查被告贷款人资格的有关情况；2、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房屋抵押权设立登记申请表、房屋他项权证各1份。证明：2013年11月5日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告借款100000.00元，借款额度期限10年，自2013年11月5日至2023年10月5日，借款年利率8.96%，逾期加收50%的罚息，按照《个人额度借款合同》的约定，借款人如未按合同约定按期还款，原告有权宣布全部贷款提前到期，并要求借款人清偿全部借款本金及利息；被告以其位于平凉市崆峒区金江名苑1号4单元602室房屋为其该笔借款向原告提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告取得他项权证；3、放款通知书、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、借据各1份、照片3张。证明：原告以转账方式向被告刘东红在原告银行办理的银行借记卡（卡号为6210988200008537426）账户内支付借款100000.00元，被告刘东红也收到了借款的事实；4、被告刘东红拖欠本息情况说明1份。证明：截止2016年8月3日，被告清偿本金20999.70元，拖欠利息10205.25元，本金79000.30元，本息合计89205.55元。被告质证后认为：对证据1无异议，证据2中的个人额度借款合同与原告给被告的合同的复印件不同，其中有两个第1页，第一个第1页中的共有人和抵押人不是本人亲笔签名，但是借款合同落款处签名系本人亲笔签名，谭酒红的名字也系本人亲笔签名，而且原合同借款数额笔写处有本人的按印，原告的这份合同中看不出来，对其他无异议；证据3中的签名也系本人签名，但需要说明的是贷款发放通知中，原告主张借款打到被告的卡上了，但具体打到哪个卡号上了，被告已记不清，该卡在贷款手续办理好后，被告当着银行工作人员的面，将该卡给了高军存，其余无异议。对证据4无异议。被告为证明其主张，向本院提交的证据有：1、（2015）崆刑初字第334号刑事判决书1份。证明：高军存（高旭）系诈骗犯，已经被法院判处了有期徒刑；2、实现抵押权申请1份、（2016）甘0802民特13号民事裁定书1份。证明：原告曾与2016年3月14日向法院申请实现抵押债权，因提供了虚假信息，所以撤诉。即抵押的房产是金江名苑1号楼4单元602室，而原告主张的实现抵押权的是金江名苑1号楼4单元502室；3、个人额度借款合同1份。原借款合同中有两个第一页，原告提供的合同将第一个第一页去掉了，原告提供的合同不真实。4、证人吕某某的证言，证明：原告的工作人员找被告刘东红，并和被告刘东红一起去新裕花园找一个姓高的要过贷款。证人戴某某的证言，证明：证人与高军存、被告三个人聊天时，高军存称其认识原告银行的人，可以帮刘东红贷款300万元，贷款责任由证人与被告刘东红两个人承担，并称没有前期活动资金，高军存提出用被告刘东红房产抵押，先贷款100000.00元作为活动资金。事后证人还给了被告刘东红5000.00元作为贷款活动经费。听刘东红讲，他还给银行人送了两条烟，两瓶酒。后来，高军存又称要给证人介绍买房，让证人先给其100000.00元，当时证人觉得高军存是个骗子，就再未理他。原告质证后认为：证据1与本案无关，证据2是因本案被告提出异议，特别程序终结，所以原告依法撤诉。证据3是因为签订借款合同时，高军存妻子张芸芳代替被告的妻子签了字，因字体不一样，被原告发现，后来高军存又亲自将被告媳妇拉到银行重新签字，所以之前那次签的合同作废了，新的合同原告做了封存。对证据4中的证人证言无异议，但需要说明的是：证人吕某某只能证明原告在2014年12月份上门催收过贷款；证人戴某某证言与本案没有关系，且证人与被告系朋友关系，证人证言明显偏向于被告。被告对证人证言质证后，无异议。经本院审查，原告提供的证据，形式合法，内容真实，本院对其证明力予以确认。被告提供的证据中，证据3是已作废的合同，为无效证据，其他证据形式合法，内容真实，本院对其证明力予以确认。根据当事人的陈述、举证、质证和本院对证据的认证，本院确认的案件事实如下：2013年11月5日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》，合同约定：原告向被告借款100000.00元，借款额度期限10年，自2013年11月5日至2025年10月5日，借款利率执行浮动利率，年初调整，利率浮动比例40%，逾期加收50%的罚息，发放借款时执行的年利率为8.96%，还款方式为按月等额本息还款。被告以其所有的位于平凉市崆峒区金江名苑1号4单元602室房屋向原告提供最高抵押额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，取得了他项权证。在借款额度有效期间内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款。如发生被告未按合同约定的期限清偿贷款本息、未按约定的用途使用贷款等违约情形，原告有权宣布全部贷款提前到期，并要求借款人清偿全部借款本金及利息、单方解除合同等等内容。合同签订后，原告如约给被告支付借款100000.00元，合同履行期间，被告向原告清偿借款本金20999.70元及部分利息。至2016年8月3日尚欠借款本金79000.30元，利息10205.25元，共计89205.55元。经原告催讨，被告认为，原告与高军存合伙诈骗了他的这笔贷款，并以此为由拒绝清偿借款本息，因此酿成纠纷。另查明：被告所称的骗子高军存，又名高旭，因犯诈骗罪，崆峒区法院于2015年12月21日作出（2015）崆刑初字第334号刑事判决书，认定高军存犯诈骗罪，判处有期徒刑六年九个月。根据该判决书确认的高军存的犯罪事实，被告从原告处所借的100000.00元中，被高军存骗取其中80000.00元，被告是该刑事案件的受害人之一。本院认为，原告与被告之间签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律强制性规定，为有效合同，双方当事人应按合同约定全面履行合同义务。但在合同履行期间，被告并未按合同约定履行还款义务，已逾期多次，其行为已构成了违约，应承担相应的违约责任。因此，原告要求解除合同，提前收回借款本金79000.30元，以及至2016年8月3日所欠利息10205.25元，共计89205.55元的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。根据崆峒区法院（2015）崆刑初字第334号刑事判决书中认定的事实，被告从原告处所借的100000.00元中，被高军存骗取其中80000.00元确系事实，但该判决书认定的受害人是被告，而不是原告，而且原告也未参与高军存的诈骗犯罪，所以，被告被骗的结果与原告无关，被告提出原告与高军存合伙诈骗其财物的抗辩理由不成立。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平凉市分行与被告刘东红签订的《个人额度借款合同》。二、限被告刘东红于本判决生效后10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平凉市分行偿还借款本金79000.30元，至2016年8月3日前的利息10205.25元，共计89205.55元。2016年8月3日以后的利息，按照双方约定的利率由被告刘东红清偿至实际偿还全部借款本金之日止。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2000元，减半收取1000元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审判员  马明海二〇一六年八月三十日书记员  李春辰