广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0606民初2784号原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人陈浩彦。委托代理人杨秀琼、麦丽坤，系该行员工。被告刘雪琴，女，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××1529。被告何泽雄，男，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××0410。原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行（以下简称工商银行杏坛支行）诉被告刘雪琴、何泽雄金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月4日受理后，依法组成合议庭，于2016年5月4日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告工商银行杏坛支行的委托代理人麦丽坤到庭参加了诉讼，被告刘雪琴、何泽雄未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行杏坛支行诉称，2011年9月19日，被告刘雪琴、何泽雄与原告签订编号为个人房屋抵押字佛山分行杏坛支行2011年097号《个人网络循环借款合同》与最高额字佛山分行杏坛支行2011年097号《个人借款最高额抵押合同》，约定被告刘雪琴向原告借款3300000元，借款期限从2011年10月8日至2021年10月8日；被告刘雪琴、何泽雄提供其所有的位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会德胜中路3号纯水岸20座1A、2A、3A号房产作为上述借款的抵押担保。双方已就该三处房产办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告刘雪琴多次拖欠到期贷款本息未还，截止至2016年2月22日，被告刘雪琴的借款本金余额为2697628.3元，拖欠利息106822.69元。上述贷款发生于被告刘雪琴、何泽雄夫妻关系存续期间，应为两被告的夫妻共同债务。根据上述合同约定与相关法律、法规规定，原告有权宣布上述贷款提前到期，并以上述抵押房产优先受偿。原告为维护自身合法权益，诉请法院判决：1.判令被告刘雪琴、何泽雄立即向原告偿还借款本金2705848.3元及利息、罚息（利息暂计至2016年2月22日为100131.04元、罚息暂计至2016年2月22日为6691.65元，此后的利息、罚息按上述《个人网络循环借款合同》约定利率计至判决确定的还款之日止）；2.判决确认原告对位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会德胜中路3号纯水岸20座1A、2A、3A号房产享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由两被告承担。被告刘雪琴、何泽雄未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。诉讼中，原告提供的证据如下：1.原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证复印件各一份，被告刘雪琴、何泽雄的身份证、户口本、结婚证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格，两被告借款时为夫妻关系。2.《个人网络循环借款合同》、《同意借款授权书》、借据打印件各一份，证明原告与被告刘雪琴之间的借款关系，被告何泽雄承诺对涉案借款承担共同清偿责任。3.《个人借款最高额抵押合同》一份、房地产权证、房地产他项权证各三份，证明被告刘雪琴、何泽雄提供位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会德胜中路3号纯水岸20座1A、2A、3A号房产作为上述借款合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告对该抵押物享有优先受偿权。4.欠款情况表一份，证明被告刘雪琴、何泽雄欠付涉案贷款本息情况。被告刘雪琴、何泽雄在诉讼中没有提供证据。本院依法向被告刘雪琴、何泽雄送达起诉状副本及开庭传票，但两被告未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，依法视为放弃相应举证、质证权利。本院对本案证据认证如下：原告提供的证据1-4，真实合法，可以证明案件事实，本院予以采信。综合以上认证意见，本院对本案事实认定如下：2011年9月19日，刘雪琴、何泽雄与工商银行杏坛支行签订《个人网络循环借款合同》（合同编号为：房屋抵押字佛山分行杏坛支行2011年097号）一份，约定工商银行杏坛支行在合同生效之日（合同自签订之日起生效）至2013年9月14日的循环期限内及3300000元的循环贷款额度内向刘雪琴循环发放贷款用作采购货物的流动资金；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮31%确定；贷款的还款方式为每月等额本息还款法，每月22日为还款日；刘雪琴逾期还款的，工商银行杏坛支行有权按罚息利率按日计收罚息，罚息利率为当期执行贷款利率的基础上加收40%，对不能按时支付的利息，工商银行杏坛支行有权按罚息利率计收复利；另约定刘雪琴连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，工商银行杏坛支行有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求刘雪琴立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。2011年8月31日，何泽雄向工商银行杏坛支行出具《同意借款授权书》一份，表示同意刘雪琴向工商银行杏坛支行申请贷款3300000元，并愿意承担相应法律责任。上述合同签订后，工商银行杏坛支行于2011年10月8日依约向刘雪琴发放了贷款3300000元，双方约定借款期限从2011年10月8日起至2021年10月8日止。2011年9月19日，刘雪琴、何泽雄与工商银行杏坛支行签订一份《个人借款最高额抵押合同》（合同编号为：最高额字佛山分行杏坛支行2011年097号），约定刘雪琴、何泽雄提供其所有的位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会德胜中路3号纯水岸20座1A、2A、3A号房产作为履行其与工商银行杏坛支行在人民币3300000元的最高额度内及2011年9月14日至2017年9月14日期间所签订的借款合同所形成债务的抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及工商银行杏坛支行为实现抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。双方已就上述三处房产办理了抵押登记手续（房地产他项权证号为：粤房地他项权证佛字第0311021613-1、0311021613-2、0311021613-3号）。刘雪琴从2015年8月开始拖欠到期借款。截止至2016年5月10日，刘雪琴已拖欠到期借款本金253060.8元、利息123085.78元，产生罚息8288.36元，尚有未到期借款本金2444567.5元。工商银行杏坛支行多次向刘雪琴、何泽雄催收欠款未果，遂引起本案诉讼。另查明，刘雪琴、何泽雄于2004年11月12日登记结婚。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为：原告工商银行杏坛支行与被告刘雪琴、何泽雄签订的《个人网络循环借款合同》合法有效，依法应受法律保护，当事人应按合同约定履行各自的义务。被告刘雪琴、何泽雄未按约履行还款付息义务，已构成违约。因此，原告主张《个人网络循环借款合同》项下借款全部提前到期并据此要求被告刘雪琴向其偿还的剩余全部借款本金2697628.3元（253060.8元＋2444567.5元）及利息（含罚息）的诉讼请求，符合双方合同约定，理由充分，本院予以支持；截止至2016年5月10日，被告刘雪琴应向原告偿还的借款利息（含罚息）数额为131374.14元，此后的利息以借款本金2697628.3元为基数，按上述合同约定的利息及罚息年利率12.9297%（原执行年利率9.2355%×140%）计至本判决确定的被告刘雪琴还款之日止。关于原告主张的复利计收问题。如前所述，由于被告刘雪琴应向原告支付以剩余全部本金为基数按罚息利率计算之罚息，此足以弥补原告的相应损失及惩戒被告刘雪琴的违约行为，于此情形下，如再按原告主张计收复利，则明显加重了债务人的责任负担，故本院对原告关于计收复利的主张不予支持。上述借款发生于被告刘雪琴、何泽雄夫妻关系存续期间，被告何泽雄向原告出具《同意借款授权书》同意以刘雪琴配偶身份承担相应法律责任，并同时在上述《个人网络循环借款合同》签名，显示该债务属于两被告的夫妻共同债务。原告要求被告何泽雄对上述借款本息承担共同清偿责任的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。被告刘雪琴、何泽雄与原告签订《个人借款最高额抵押合同》，自愿提供被告刘雪琴名下的上述三处房产作为《个人网络循环借款合同》项下债务抵押担保，并办理了相应抵押登记手续。因此，原告要求本案债权范围内对上述抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘雪琴、何泽雄应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行清偿借款本金人民币2697628.3元及利息［利息（含罚息）计算方式：计至2016年5月10日的利息为131374.14元，此后的利息以借款本金2697628.3元为基数，按照年利率12.9297%计至本判决确定的被告刘雪琴、何泽雄清偿借款本金之日止］；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行在本案债权范围内对被告刘雪琴名下的位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会德胜中路3号纯水岸20座1A、2A、3A号房产折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费29235.6元、财产保全费5000元，合共34235.6元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行负担35.6元，由被告刘雪琴、何泽雄负担34200元（被告负担部分，由其在支付前项标的款时一并迳向原告支付，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张高龙人民陪审员  黎泽民人民陪审员  陈纹姬二〇一六年八月二日书 记 员  王晓晓