重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0108民初614号原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住哈尔滨市道里区。委托代理人朱某某，重庆博嘉律师事务所律师。被告蒋俊辉，男，1989年9月8日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告夏靖诉被告蒋俊辉民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。夏靖的委托代理人朱某某到庭参加诉讼，蒋俊辉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。夏靖诉称：2014年12月24日，其与蒋俊辉签订《借款协议》，约定蒋俊辉向夏靖借款65096元，还款期限自2015年1月23日至2016年12月23日，借款采用等额本息偿还方式，每月23日前还款3363.29元。协议同时约定，蒋俊辉同意及授权夏靖将借款本金金额，在扣除蒋俊辉应支付给信和汇金咨询（北京）有限公司（下称信和汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（下称信和汇诚公司）的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司（下称信和惠民公司）的服务费后的剩余款项支付蒋俊辉。蒋俊辉逾期还款，应支付罚息和违约金。借款协议签订后，夏靖依约出借了借款65096元，蒋俊辉偿还部分借款后，未再履行还款义务，经夏靖多次催收未果。故夏靖向法院起诉，请求判令：1、解除夏靖与蒋俊辉双方签订的《借款协议》；2、蒋俊辉立即向夏靖归还借款本金65096元并支付利息650.96元；3、蒋俊辉向夏靖支付自2015年1月24日起至本息实际清偿之日止的利息、罚息和逾期违约金，三项费用之和以借款本金65096元为基数，按年利率24%计算；3、蒋俊辉向夏靖支付律师费4336.37元；4、蒋俊辉承担本案诉讼费、公告费等夏靖为实现债权所支付的所有费用。蒋俊辉未出庭，未答辩。经审理查明：2014年12月22日，蒋俊辉签署《信访咨询费收取告知书》，载明：由于信和公司对蒋俊辉的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费，该费用在蒋俊辉借款成功获批时从实际放款金额中一次性扣除；若借款申请未获成功，则信访咨询费不予收取。此告知书在蒋俊辉签字后立即生效，解释权归信和汇诚公司所有。2014年12月24日，夏靖与蒋俊辉签订《借款协议》，约定的主要内容为：蒋俊辉向夏靖借款65096元，月偿还数额3363.29元，还款分期24个月，还款日为每月23日前，还款起止日期自2015年1月23日至2016年12月23日；本协议签署后，经蒋俊辉同意及授权夏靖将本协议借款本金数额，在扣除代替蒋俊辉应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付至蒋俊辉专用账号。咨询费、审核费和服务费的有关事项及具体金额参见蒋俊辉与信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司签订的《信用咨询及管理服务协议》；若蒋俊辉晚于本协议约定的还款日还款，应向夏靖支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息；若蒋俊辉偿还金额不足，偿还先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如果蒋俊辉擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），夏靖有权提前终止本协议，蒋俊辉须在夏靖提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因蒋俊辉未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费用等夏靖为实现债权的合理费用均由蒋俊辉承担；本协议自夏靖将借款本金数额在扣除蒋俊辉应支付给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后剩余款项支付到蒋俊辉专用账户之日起生效。同日，蒋俊辉与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定的主要内容为：蒋俊辉经信和惠民公司推荐，与特定的出借人于2014年12月24日签署《借款协议》，借款金额65096元；蒋俊辉在获得款项的同时应当向信和汇金公司支付咨询费10265.28元，向信和汇诚公司支付审核费905.76元，向信和惠民公司支付服务费3924.96元，上述费用合计15096元；经蒋俊辉同意并授权出借人在向蒋俊辉提供借款本金的当日一次性将咨询费和审核费从借款本金中扣除，由出借人代为支付给信和汇金公司、信和汇诚公司；本协议于2014年12月24日成立，自《借款协议》生效之日起生效。上述协议签订后，夏靖代蒋俊辉向信和汇金公司支付咨询费10265.28元，向信和汇诚公司支付审核费905.76元，向信和惠民公司支付服务费3924.96元。夏靖还代蒋俊辉向信和汇诚公司支付信访咨询费200元。夏靖于2014年12月30日向蒋俊辉转账支付借款49800元。上述款项共计65096元。借款后，蒋俊辉未还本付息。上述事实，有《信访咨询费收取告知书》、《借款协议》、招商银行转账汇款单笔对账单、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、收据3份及当事人陈述为证，足以认定。本院认为，夏靖与蒋俊辉签订《借款协议》，并向蒋俊辉转账支付49800元，代蒋俊辉向信和汇金公司支付咨询费10265.28元，向信和汇诚公司支付审核费905.76元，向信和惠民公司支付服务费3924.96元，另向信和汇诚公司支付信访咨询费200元，共计65096元，均应认定为夏靖向蒋俊辉提供的借款。双方之间的民间借贷合同系当事人真实意思表示，应属有效，蒋俊辉应按约履行还款义务。关于借款利率，《借款协议》并未明确约定，而采用每月等额本息方式还款，蒋俊辉应付利息总额为月还款额3363.29元×24个月-借款本金65096元=15622.96元。鉴于该利息总额并未超过在借款本金分期偿还方式下，按年利率24%计算的利息总额，本院确认蒋俊辉每月应还款项中，包括利息15622.96元÷24个月=650.96元，相应的包括本金为2712.33元。蒋俊辉未按约履行还款义务，应承担违约责任。夏靖要求解除《借款协议》及蒋俊辉偿还借款本金650960元并支付利息650.96元，符合合同约定，本院予以支持。《借款协议》约定若蒋俊辉逾期还款，应支付罚息和违约金。夏靖请求按年利率24%一并计算利息、罚息和违约金，该利率标准低于合同约定标准且不违反法律规定，本院予以支持，但因合同约定逾期达到15天及以上，夏靖有权提前终止本协议及要求支付余下的所有款项，故对于上述款项应分段合并计算。关于夏靖主张的律师费，因《借款协议》中约定律师费由蒋俊辉负担约定，故本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告夏靖与被告蒋俊辉于2014年12月24日签订的《借款协议》；二、被告蒋俊辉于本判决生效之日起10日内向原告夏靖返还借款本金65096元并支付利息650.96元，及从2015年1月24日起至2015年2月7日止，以2712.33元为基数；从2015年2月8日起至付清之日止，以65096元为基数；以上均按年利率24%合并计算的利息、罚息和违约金，随本付清；三、被告蒋俊辉于本判决生效之日起10日内向原告夏靖支付律师费4336.37元；四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1535元，公告费600元，共计2135元，由被告蒋俊辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 冲人民陪审员  黎海星人民陪审员  赖喜富二〇一六年八月三十日书 记 员  何 格