上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2015）黄浦民五(商)初字第11210号原告中信银行股份有限公司上海黄浦支行(原中信银行股份有限公司上海西藏南路支行)，住所地上海市黄浦区。负责人周志勇，该支行行长。委托诉讼代理人王磊，上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人方标，上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告王园，女，1965年9月8日出生，汉族，户籍地上海市闸北区。被告江坚煜，男，1965年10月29日出生，汉族，户籍地上海市闸北区。委托诉讼代理人王园(系被告江坚煜之妻)，女，1965年9月8日出生，汉族，户籍地上海市闸北区平型关路XXX弄XXX号XXX室。被告王珽丞，男，1996年7月25日出生，汉族，户籍地上海市徐汇区。委托诉讼代理人王园(系被告王珽丞之母)，女，1965年9月8日出生，汉族，户籍地上海市闸北区平型关路XXX弄XXX号XXX室。原告中信银行股份有限公司上海黄浦支行与被告王园、被告江坚煜、被告王珽丞金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月26日受理后，依法适用简易程序，后转为普通程序，依法组成合议庭。被告王园、江坚煜在提交答辩状期间提出管辖权异议申请，本院依法裁定驳回其申请，被告王园不服，并就该裁定提起上诉，上海市第二中级人民法院于2016年4月29日裁定：驳回上诉，维持原裁定。本院于2016年7月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王磊到庭参加诉讼。被告王园、江坚煜和王珽丞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2007年4月19日，被告王园作为借款人，被告江坚煜和王珽丞作为抵押物共有人与原中信银行股份有限公司上海西藏南路支行(以下简称西藏南路支行)签订了《个人购房借款抵押合同》，约定：被告王园向西藏南路支行借款人民币228万元(以下币种均同)，期限为240个月，自2007年4月29日至2027年4月29日止，借款用途为购买坐落于上海市徐汇区复兴中路XXX号XXX幢XXX室房屋，月利率为5.3325‰，还款方式为等额本息还款法；抵押物为坐落于上海市徐汇区复兴中路XXX号XXX幢XXX室房屋，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为保护债权支出或垫付的费用以及为实现债权和抵押权而发生的费用(包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等)；被告王园违约时，西藏南路支行有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利，要求其立即提前偿还全部借款，或以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部借款和利息。上述抵押房产于2007年4月26日在上海市徐汇区房地产交易中心办理了抵押登记手续。合同签订后，西藏南路支行按约于2007年4月29日向被告王园发放了全额贷款，执行年利率为6.399%。被告王园未按约履行还款义务，构成违约，据此，原告依约提前收贷，请求判令：1.被告王园归还原告借款本金1,750,239.69元，并支付截至2015年9月8日的借款利息115,147.79元、逾期利息9,442.35元，以及自2015年9月9日起至全部款项实际清偿之日止利息及逾期利息；2.如被告王园不履行上述还款义务，原告有权与被告王园、江坚煜和王珽丞协议，依法处置位于上海市徐汇区复兴中路XXX号XXX幢XXX室的抵押房产，所得价款由原告优先受偿，不足部分由被告王园继续清偿；3.本案案件受理费、财产保全费由被告王园、江坚煜和王珽丞共同负担。审理中，原告变更第1项诉请为判令：被告王园归还原告借款本金1,750,239.69元，及计算至2016年1月5日止的借款利息142,877.68元、逾期利息18,344.43元，并支付自2016年1月6日起至全部款项实际清偿之日止的逾期利息(以本息之和1,893,117.37元为计算基数，按中国人民银行5年以上期贷款基准利率下浮10%基础上加收50%计算)。原告为此提交以下证据材料：1.《个人购房借款抵押合同》，证明西藏南路支行与被告王园之间的借款合同关系、与被告王园、江坚煜、王珽丞之间的抵押合同关系，以及各方的权利义务；2.《上海市房地产登记证明(抵押权登记)》，证明本案抵押物已办理抵押登记，西藏南路支行为抵押权人；3.放款凭证，证明西藏南路支行已履行放款义务；4.对账单，证明被告王园、江坚煜、王珽丞未按约履行还款义务，已构成违约以及诉请金额依据；5.宣布提前到期律师函、邮寄凭证，证明因被告王园、江坚煜、王珽丞违约，原告已宣布贷款提前到期；6.《关于同意中信银行四家支行更名的批复》，证明原告由中信银行股份有限公司上海西藏南路支行更名为中信银行股份有限公司上海黄浦支行。被告王园、江坚煜、王珽丞均未作答辩，亦未提交证据材料。鉴于三被告均未到庭应诉，本院对原告的当庭陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。另查明：1．《个人购房借款抵押合同》第三条“借款利率”载明：……本合同履行期间，遇中国人民银行贷款利率调整，借款利率按有关规定调整与执行，不再通知甲方。2．《个人购房借款抵押合同》签订之时，中国人民银行五年以上期贷款基准利率为年利率7.11%，《个人购房借款抵押合同》约定的贷款利率为年利率6.399%，系上述基准利率下浮10%。3．《个人购房借款抵押合同》签订时，被告王珽丞尚未成年，被告王园代王珽丞在该合同的抵押物共有人落款处签字。王园与王珽丞系母子关系。4．中信银行股份有限公司上海西藏南路支行已于2007年12月12日更名为中信银行股份有限公司上海黄浦支行。5．截至2016年1月5日，被告王园剩余未还本金为1,750,239.69元，未还借款利息为142,877.68元；以到期未还本息为基数，按照中国人民银行五年以上期贷款基准利率下浮10%基础上加收50%计算产生的逾期利息为18,344.43元。本院认为，西藏南路支行与被告王园、江坚煜、王珽丞签订的《个人购房借款抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，对各方均具有法律约束力。西藏南路支行已按约履行了全额放款义务，但被告王园未按约履行还款义务，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任。现西藏南路支行已更名为中信银行股份有限公司上海黄浦支行(即本案原告)，故原告有权依合同约定要求提前收回贷款，并要求被告王园偿付利息和逾期利息。至于逾期利息的利率，原告按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，主张逾期利息利率为贷款利率基础上加收50%，并未违反上述规定及合同约定，故本院予以支持。三被告承诺以其共有的位于上海市徐汇区复兴中路XXX号XXX幢XXX室房屋为系争贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，应确认原告依法取得上述房产的抵押权。故原告请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。如处分抵押物后所得款项不足以清偿债务，被告王园仍有义务清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王园应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海黄浦支行借款本金人民币1,750,239.69元；二、被告王园应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海黄浦支行暂计至2016年1月5日止的借款利息人民币142,877.68元、逾期利息人民币18,344.43元，并偿付自2016年1月6日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息之和人民币1,893,117.37元为基数，按中国人民银行5年以上期贷款基准利率上浮10%基础上加收50％计算)；三、若被告王园届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的付款义务，原告中信银行股份有限公司上海黄浦支行可以与被告王园、被告江坚煜和被告王珽丞协议以其共有的位于上海市徐汇区复兴中路XXX号XXX幢XXX室房屋折价或者申请以拍卖、变卖抵押物后所得的价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告王园、被告江坚煜和被告王珽丞共有，不足部分由被告王园继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币21,673元，财产保全费人民币5,000元，两项合计人民币26,673元，由被告王园、被告江坚煜和被告王珽丞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  施 浩代理审判员  姚竞燕人民陪审员  徐国亮二〇一六年八月八日书 记 员  顾允思附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。