重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0112民初4672号原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行，住所地重庆市渝北区双龙大道91号1幢1-1，统一社会信用代码91500112676128549N。负责人陈伟，支行行长。委托代理人谢瑞宝，该支行员工。被告林春方，女，汉族，1973年10月10日出生，住重庆市渝北区。被告李彬，男，汉族，1973年8月12日出生，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行（以下简称：农商行渝北支行）与被告林春方、李彬金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日受理后，由审判员刘利担任审判长，与人民陪审员雷娅、代小戈组成合议庭，适用普通程序于2016年8月10日公开开庭进行了审理。原告农商行渝北支行的委托代理人谢瑞宝到庭参加了诉讼，被告林春方、李彬经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行渝北支行诉称，被告林春方于2012年9月18日向原告申请办理了信用卡一张，并于2012年12月17日激活使用。被告办理信用卡后陆续使用，但未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，原告经多次催收未果，截止到2015年7月7日，共计拖欠信用卡欠款人民币302514.17元，其中本金263998.62元、利息6359.89元、滞纳金32155.66元。被告李彬作为被告林春方的配偶，应对被告林春方的债务承担连带责任保证担保。现原告起诉来院，请求判令：1、判令被告林春方向原告一次性偿还信用卡欠款本金人民币263998.62元和截至2015年7月7日的利息6359.89元、滞纳金32155.66元，共计人民币302514.77元；2、判令被告林春方向原告支付从2015年7月7日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复利、滞纳金（其中利息以被告所欠本金263998.62元为基数，按照每日万分之五计算；复利以被告所欠利息6359.89元为基数按照每日万分之五计收；滞纳金按最低还款额的未还部分的5%计算）；3、判令被告李彬对诉讼请求1、2承担连带责任；4、判令上述两位被告承担本案诉讼费、保全费等费用。被告林春方、李彬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2012年9月18日，被告林春方向原告农商行渝北支行申请办理信用卡，并在申请表上亲笔书写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，同时在《重庆农村商业银行信用卡章程》上签名确认已阅读并同意信用卡章程。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中载明：1、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；2、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《重庆农村商业银行信用卡章程》中载明：1、对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；2、持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；3、持卡人超过最后还款日未归还欠款时，发卡银行有权催收，有权停止其信用卡的使用，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任。被告林春方在使用信用卡消费后，未按时足额偿还透支款项。截止2015年7月6日，被告林春方的信用卡产生透支款本金263998.62元、利息6359.89元、费用32155.66元。原告农商行渝北支行向被告林春方、李彬催收未果，起诉来本院。庭审中，原告陈述上述费用32155.66元全部为滞纳金，滞纳金根据最低还款额未还金额的5%确定的，一次性偿还没有最低还款额，上述利息、费用的查询日期为2015年7月7日，计算截止日期为2015年7月6日。另查明，被告林春方与被告李彬于1997年4月11日登记结婚，2015年2月11日登记离婚。2015年2月11日后，被告林春方使用原告农商行渝北支行信用卡消费4笔，金额合计47308元（2015年3月3日消费2987元，2015年3月5日消费三笔，金额分别为19984元、13627元、10710元），该部分消费截至2015年7月6日产生的利息为2912.44元（2987×0.5‰×125+19984×0.5‰×123+13627×0.5‰×123+10710×0.5‰×123），该部分消费截至2015年7月产生的滞纳金为5762.23元（根据该部分金额占总欠款的比例计算）。上述事实，有原告举示的重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆农村商业银行信用卡章程、信用卡报表系统截屏打印件、信用卡历史交易明细查询表、被告婚姻状况查询信息以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：被告林春方在原告农商行渝北支行办理了信用卡，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用卡领用合约的各项规则且阅读并同意信用卡章程。被告林春方使用信用卡透支消费后，应当按照规定按时足额还款，逾期还款除了应归还透支款本金外，还应承担相应的利息、复利、滞纳金。原告要求被告林春方偿还信用卡欠款本金263998.62元及截至2015年7月6日的利息6359.89元、滞纳金32155.66元。并从2015年7月7日起至信用卡欠款本金付清之日止的利息、复利（利息以263998.62元为基数，复利以利息6359.89元为基数，均按日利率万分之五的标准计算）的诉讼请求，符合信用卡领用合约、信用卡章程的规定，同时亦不违反法律规定，本院予以支持。对于原告要求的2015年7月7日之后的滞纳金，因原告无法明确滞纳金的计算基数，故本院对原告的该部分请求不予支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”被告林春方与被告李彬于1997年4月11日登记结婚，2015年2月11日登记离婚，对被告林春方在婚姻关系存续期间的债务，被告李彬应承担共同清偿责任。离婚以后产生的债务应由被告林春方自行承担。即被告李彬承担共同清偿责任的范围为：本金216690.62元（263998.62元-47308元）、利息3447.45元（6359.89元-2912.44元）、滞纳金26393.43元（32155.66元-5762.23元）。并从2015年7月7日起至信用卡欠款本金付清之日止的利息、复利（利息以216690.62元为基数，复利以利息3447.45元为基数，均按日利率万分之五的标准计算至付清为止）。被告林春方、李彬无正当理由未到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告林春方于本判决生效之日起十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行信用卡欠款本金263998.62元及截至2015年7月6日的利息6359.89元、滞纳金32155.66元；二、被告林春方于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行从2015年7月7日起至信用卡欠款本金付清之日止的利息、复利（利息以263998.62元为基数，复利以6359.89元为基数，均按日利率万分之五的标准计算）；三、被告李彬对上述债务中的本金216690.62元、利息3447.45元、滞纳金26393.43元以及自2015年7月7日起至信用卡欠款本金付清之日止的利息、复利（利息以216690.62元为基数，复利以3447.45元为基数，均按日利率万分之五的标准计算）承担共同清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5840元由被告林春方、李彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 刘 利人民陪审员 雷 娅人民陪审员 代小戈二〇一六年八月十九日书 记 员 李婷婷