黑龙江省哈尔滨市道里区人民法院民 事 判 决 书（2016）黑0102民初2876号原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司，住所地哈尔滨市道里区。法定代表人郭宪文，董事长。委托代理人李宇祥，黑龙江孟阳律师事务所律师。委托代理人兰华，黑龙江孟繁旭律师事务所律师。被告ＸＸＸ，住哈尔滨市道里区。被告赵桂芬，个体业主，住哈尔滨市道里区。被告杨殿有，个体业主，住哈尔滨市双城区。委托代理人张立志，黑龙江量子律师事务所律师。委托代理人陈振宇，黑龙江量子律师事务所律师。被告哈尔滨惠良汽车轮胎翻新有限公司，，住所地哈尔滨市香坊区。法定代表人惠树良，经理。原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司（以下简称农信银行）与被告ＸＸＸ、赵桂芬、杨殿有、哈尔滨惠良汽车轮胎翻新有限公司（以下简称惠良公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农信银行的委托代理人兰华、李宇祥及被告赵桂芬、杨殿有的委托代理人张立志、陈振宇到庭参加诉讼，被告ＸＸＸ、惠良公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。农信银行诉称：ＸＸＸ于2014年1月24日向农信银行申请办理“三年一证通”贷款业务，并于2014年1月24日与农信银行签订了最高额担保个人借款合同。2014年1月29日，农信银行向ＸＸＸ发放放款通知书。ＸＸＸ于2015年1月16日提取1100000元，还款日为2016年1月15日。被告赵桂芬、杨殿有系夫妻关系，其二人以其共有的位于哈尔滨市道里区群力第一大道1366号25栋1单元23层1号房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告惠良公司于2014年1月5日出具承诺书，承诺以其全部经营收入作为ＸＸＸ在农信银行处贷款的还款来源，惠良公司应作为连带保证人，对该笔借款本息承担连带清偿责任。现还款期已过，经农信银行多次催收未果，故诉至法院要求：1、ＸＸＸ偿还借款本金1100000元，截至2016年7月14日（开庭日）的借期内应收未收利息115159元、逾期利息344815.23元及本金罚息共计114202元，2016年7月15日起以1674176.23元（1100000元+115159元+344815.23元＋114202元）为本金基数，按月利率17.40‰计付利息至实际给付之日；2、赵桂芬、杨殿有在1100000元限额内对该笔贷款承担抵押责任；3、惠良公司对该笔借款承担连带担保责任；4、四被告承担本案诉讼费用。农信银行为证实其主张的事实成立，在举证期限内向本院提交并当庭出示了以下证据：证据一、最高额担保个人借款合同一份，证实原、被告存在债务关系。证据二、放款通知书一份，证实原告已按合同约定向ＸＸＸ发放贷款。证据三、银行借款凭证一份（复印件），证实ＸＸＸ已于2015年1月16日提取该笔贷款，还款日期为2016年1月15日。证据四、被告赵桂芬、杨殿有结婚证一份（复印件），证实二人系夫妻关系，共同以房屋为该笔借款提供抵押担保。证据五、担保人面谈记录一份，证实赵桂芬与杨殿有均同意为借款提供抵押担保。证据六、房地产抵押合同及所涉房屋他项产权证各一份，证实赵桂芬、杨殿有以其共有房屋为借款提供抵押担保，抵押物已经办理抵押登记。证据七、承诺书一份，证实惠良公司自愿为该笔借款提供连带保证担保。证据八、银行贷款明细查询一份，证实ＸＸＸ发生违约行为，未按借款合同约定偿还本息。ＸＸＸ、惠良公司未答辩，亦未向本院提交证据。赵桂芬、杨殿有辩称，不同意农信银行的诉讼请求，因：1、最高额担保个人借款合同中的抵押财产系其二人共有，但共有人杨殿有未在借款合同中签字，根据法律规定，共同共有人以其共有的财产设定抵押，未经其他共有人同意，抵押无效。2、借款合同中明确约定抵押人在1100000元的最高额度内提供抵押担保，故超过部分不应承担责任。3、农信银行主张的罚息过高，违反了中国人民银行《贷款利率通知》第三条“逾期贷款罚息利率由现行日万分之二点一计收利息改为借款合同载明的贷款利率水平加收30%-50%。”的规定，同时计收复利违反了法律的强制性规定。赵桂芬、杨殿有在举证期限内未向本院提交证据。赵桂芬、杨殿有对农信银行提交证据的质证意见为：对证据一、六均有异议，认为借款合同及抵押合同中均记载借款期限为2014年1月24日至2017年1月23日，现该笔借款尚未到期，原告无权主张借款人提前清偿借款，亦无权主张抵押人承担抵押担保责任。又因借款合同及抵押合同中仅有赵桂芬签字，而无财产共有人杨殿有签字，故抵押无效。对证据二、三、四均无异议。对证据五有异议，认为面谈记录的法律性质是为了了解抵押财产状况的记录，不能作为正式的抵押合同，不具有法律效力。对证据七，因与二被告无关，不予质评。对证据八有异议，认为该证据仅能证实ＸＸＸ与原告有业务往来，无法证实ＸＸＸ未偿还借款的事实。本院对农信银行提交证据的认证意见为：因原告提交的证据能够证实农信银行与ＸＸＸ之间存在借款合同关系，亦能证实赵桂芬、杨殿有以其共有的位于哈尔滨市道里区群力第一大道1366号25栋1单元2301室房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时亦能证实惠良公司自愿以其经营收入作为ＸＸＸ该笔贷款的还款来源。原告提交的证据能够证实其主张的事实，故对原告提交的证据，本院予以采信。根据农信银行、赵桂芬、杨殿有的当庭陈述和辩解，及对农信银行提供证据的分析、认证，本院确认如下事实：2014年1月24日，农信银行与ＸＸＸ签订《最高额担保个人借款合同》，约定自2014年1月24日起至2017年1月23日止，ＸＸＸ可以在1100000元的借款本金额度内向农信银行申请借款，且每次提款金额不得少于10000元，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过一年，其到期日最迟不得超过2017年1月23日，利率为月利率8.7‰，按季度结息，对逾期借款从逾期之日起在月利率8.7‰基础上上浮100%即按17.4‰计收罚息，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）、借款逾期后产生的应付未付利息和本息罚息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按月利率8.7‰计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。同日，农信银行与赵桂芬签订房地产抵押合同，赵桂芬以其与杨殿有共有的位于哈尔滨市道里区群力第一大道1366号25栋1单元23层1号房屋为该笔借款提供担保，担保方式为最高额抵押，担保的债务的最高余额为1100000元，并办理了抵押登记，农信银行领取了抵押房产的他项权证。借款合同签订后，ＸＸＸ于2015年1月16日提取1100000元，还款日为2016年1月15日。后ＸＸＸ未按合同约定向农信银行偿还本息。截至还款日，ＸＸＸ未清偿本金1100000元、借期内应收未收利息115159元，以上共计1215159元。另查明，赵桂芬与杨殿有系夫妻关系。本院认为，农信银行与ＸＸＸ之间借款合同系当事人真实意思表示，合法有效。借款人ＸＸＸ未按合同约定偿还借款本息，对本案纠纷应负全部责任，故对农信银行要求ＸＸＸ偿还借款本息的诉请，本院予以支持；关于逾期利息部分，虽农信银行与ＸＸＸ在《最高额个人担保借款合同》中约定逾期利息在借期执行利率基础上加收100%，但《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平加收30%-50%。”故对该部分利息应依法予以调整，在借期执行利率基础上加收50%。因农信银行与赵桂芬、杨殿有在合同中约定以其夫妻二人共有的位于哈尔滨市道里区群力第一大道1366号25栋1单元23层1号房屋为该笔借款提供担保，虽赵桂芬、杨殿有主张签订担保合同时，杨殿有作为财产共有人未在合同中签字，但原告举示的担保人面谈记录可以证实，杨殿有作为财产共有人知晓抵押担保的事实，故关于农信银行要求赵桂芬、杨殿有在1100000元的限额内对该笔借款承担抵押担保责任的诉请，本院予以支持；关于农信银行要求惠良公司对借款本息承担连带保证责任的诉请，因惠良公司出具承诺书，其承诺自愿以经营收入作为ＸＸＸ该笔贷款的还款来源，即可推定惠良公司作为保证人承担连带保证担保。虽农信银行与惠良公司未约定连带责任的保证期间，但根据法律规定，连带保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。该笔借款的还款日期为2016年1月15日，该保证未超过保证期间，故关于农信银行要求惠良公司对借款本息承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告ＸＸＸ于本判决生效后十日内给付原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司借款本金1100000元。二、被告ＸＸＸ于本判决生效后十日内给付原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司借款期限内的利息115159元；三、被告ＸＸＸ于本判决生效后十日内给付原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司自2016年1月16日起以1215159元为基数，按月利率13.05‰给付原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司利息至实际还款日；四、被告哈尔滨惠良汽车轮胎翻新有限公司对上述一至三项借款本息承担连带清偿责任；五、被告赵桂芬、杨殿有在最高余额1100000元限额内对被告ＸＸＸ不能清偿部分本息承担抵押担保责任，原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司对抵押物享有抵押权，有权就该抵押物折价、变卖、拍卖的价款优先受偿借款本息；六、驳回原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。案件受理费19603元，原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司负担3867元，被告ＸＸＸ、哈尔滨惠良汽车轮胎翻新有限公司、赵桂芬、杨殿有负担15736元（此款原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司已预交，被告ＸＸＸ、哈尔滨惠良汽车轮胎翻新有限公司、赵桂芬、杨殿有于本判决生效后十日内将此款给付原告哈尔滨农信村镇银行股份有限公司）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  赵晓雅代理审判员  杨 晶人民陪审员  滕 月二〇一六年八月二十日书 记 员  殷庆哲