广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0112民初1158号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区。负责人：房阳，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：区然，住广州市荔湾区。被告：方晓斌，住广州市荔湾区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中国银行开发区分行）与被告区然、方晓斌金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月16日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。中国银行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，区然、方晓斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。中国银行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.判令两被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费349883.42元及利息和滞纳金，其中截止至2016年8月8日利息10170.34元，滞纳金20291.35元，自2016年8月9日起利息按日利率万分之五，以本金及手续费349883.42为基数，计至实际清偿之日止；3.判令原告对被告区然名下粤S×××××车辆进行折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年11月21日，区然与中国银行开发区分行签订了一份编号为2014年JKFQF字0848号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同签订时两被告是夫妻关系）。合同约定：区然向中国银行开发区分行贷款358000元用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的11%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。李某须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款。当李某出现未按期归还透支本金及手续费的情况，中国银行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息及滞纳金，并有权按合同约定行使抵押权。同日，区然与中国银行开发区分行签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤S×××××揽胜极光牌小型越野客车（登记车主为区然）抵押给了中国银行开发区分行，用于担保贷款合同项下的全部债务，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等）等，并在东莞市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。然而合同签订后，中国银行开发区分行依约向区然发放358000元的贷款，但区然却没有依约还款。中国银行开发区分行曾多次向区然催收，但均未果。被告区然、方晓斌未出庭应诉，亦未向本院提供证据材料。本院根据中国银行开发区分行提供的证据材料及庭审陈述意见，认定事实如下：2014年11月21日，中国银行开发区分行作为经办行与区然作为持卡人签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JKFQF字0848号），其中第一条约定购车分期额度为358000元，分36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；第二条约定购车分期用途为持卡人支付其购买路虎极光2.0T汽车的款项，未经经办行书面同意，持卡人不得改变购车分期额度的用途；第三条约定购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，购车分期手续费计算公式：使用额度*购车分期手续费费率，购车分期手续费金额为39380元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；第七条第2款第（2）项约定持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；第十一条约定下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的自称部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款；附件二：中银信用卡领用合约。持卡人一栏处有区然的签名，经办行一栏处盖有中国银行开发区分行的合同专用章。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第1款第（2）项约定的违约情形包括未按期归还透支本金及手续费；第四条第2款约定出现违约事件时，经办行有权分别或同事采取下列措施：第（2）项约定宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；第（5）项约定终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；第（8）项约定依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》第十六条约定长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准甲方对长城卡内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息，乙方以取现或转账方式形成的透支不享受免息还款期和最低还款额待遇；第十七条约定乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。同日，中国银行开发区分行作为抵押权人与区然作为抵押人签订一份《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DKFQF字0848号），其中第一条约定本合同之主合同为抵押权人与借款人区然之间签署的编号为2014年JKFQF字0848号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；第二条约定主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；第三条约定抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；第七条约定如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。抵押人一栏处有区然的签字，抵押权人一栏处盖有中国银行开发区分行合同专用章。该合同附件《抵押财产清单》中约定以粤S×××××揽胜极光的汽车作为抵押财产，抵押财产作价512846元。同日，广东省东莞市公安局交通警察支队对粤S×××××揽胜极光小型越野客车进行抵押登记，抵押权人为中国银行开发区分行。后中国银行开发区分行向区然发放贷款358000元且签订《借款借据》一份，载明：借款人区然，借款金额为358000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为轻松购车易贷款，手续费率为11%，借款人一栏处有区然的签名，备注一栏处盖有中国银行开发区分行的银行卡业务专用章。后因区然自2015年3月12日起开始逾期还贷，自6月1日起未再向中国银行开发区分行归还过贷款，中国银行开发区分行遂向本院提起本案诉讼。另查明，2014年8月6日，方晓斌作为出具人向中国银行开发区分行出具《个人信用信息查询使用授权书（2013年版）》，为区然申请案涉贷款授权中国银行开发区分行可以查询其个人信用信息。方晓斌在出具人一栏处签字。2014年8月7日，区然作为借款人向中国银行开发区支行申请贷款时在申请人配偶情况表中填写配偶姓名为方晓斌。又查明，本院以公告的方式于2016年7月9日向区然送达本案起诉状副本等相关应诉材料。庭审中，中国银行开发区分行陈述：截至2016年8月8日，区然拖欠中国银行开发区分行本金（含手续费）172198.42元,未到期的贷款本金为177685元，利息10170.34元，滞纳金20291.35元。本院认为：中国银行开发区分行与区然签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》均是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规效力性强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应依约履行，否则要承担相应的违约责任。本案中，中国银行开发区分行已依约向区然发放了358000元贷款用于购车，区然应当按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定按期还款及支付手续费。但区然自2015年3月12日起开始逾期还贷，自6月1日起未再归还贷款，其行为已构成根本违约，根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》第四条的约定，区然未按期归还本金及手续费，中国银行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期且解除合同，因此中国银行开发区分行主张解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。因区然于2016年7月9日收到本案的起诉状副本等相关应诉材料，故解除合同之日应当自解除通知到达区然之日即2016年7月9日起予以解除。关于中国银行开发区分行主张贷款本金（含手续费）、利息及滞纳金的问题。因截至2016年8月8日，区然尚拖欠中国银行开发区分行本金（含手续费）为172198.42元,未到期的贷款本金为177685元，合计为349883.42元，因此区然应当向中国银行开发区分行予以归还。至于利息、滞纳金的计算，截至2016年8月8日的利息为10170.34元，滞纳金为20291.35元；自2016年8月9日，利息应当以欠款额349883.42元为基数，按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止。关于中国银行开发区分行是否对区然所有的粤S×××××揽胜极光小型越野客车享有优先受偿权的问题。因《中银信用卡购车分期付款抵押合同》中约定区然以购买的粤S×××××揽胜极光小型越野客车作抵押担保，且依法办理了抵押登记，抵押权人为中国银行开发区分行，故中国银行开发区分行有权对区然名下所有的粤S×××××揽胜极光小型越野客车进行折价或者依法拍卖、变卖，所得价款在上述确定的债务范围内享有优先受偿权。关于方晓斌是否应当对上述债务承担共同清偿责任的问题。根据中国银行开发区分行提供的贷款申请表及有方晓斌签字的《个人信用信息查询使用授权书（2013年版）》可以看出，区然向中国银行开发区分行申请贷款时，其与方晓斌为夫妻关系，且方晓斌对区然的贷款行为是知晓的，而且贷款用途为购车，因方晓斌未提供相应的证据予以反驳，应当认定贷款是用于夫妻共同生活。因此，本院认定因案涉贷款为夫妻共同债务，方晓斌应当对案涉贷款承担共同清偿责任。区然、方晓斌经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭，应视为放弃自己的答辩与质证权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、自2016年7月9日起，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告区然签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JKFQF字0848号）予以解除；二、被告区然、方晓斌于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还贷款本金（含手续费）349883.42元及利息、滞纳金（截至2016年8月8日利息为10170.34元、滞纳金为20291.35元；自2016年8月9日起至实际清偿之日止，利息以欠款额349883.42元为基数，按每日万分之五的标准计付）；三、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告区然所有的粤S×××××揽胜极光小型越野客车进行折价或者依法拍卖、变卖，所得价款在上述第二判项所确定的债务范围内享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6760元，由被告区然、方晓斌共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  孙远风人民陪审员  王丽云人民陪审员  肖 立二〇一六年八月十七日书 记 员  胡瑾琳附一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”在本判决生效后，一方当事人未按判决履行义务，对方当事人可以在上述期限内向法院申请执行，逾期申请的，法院将不予受理。