广西壮族自治区宾阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0126民初1768号原告：中国农业银行股份有限公司宾阳县支行。代表人：吴彩珍，该行负责人。委托代理人：庞雪梅，该行风险管理部职员。委托代理人：葛小蓉，该行芦圩分理处客户经理。被告：韦志勇。被告：覃翠兰。原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行与被告韦志勇、覃翠兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月23日受理后，依法组成合议庭，于2016年8月4日公开开庭审理本案。原告委托代理人庞雪梅、葛小蓉，被告韦志勇到庭参加诉讼。被告覃翠兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行诉称，原告与韦志勇于2014年4月21日签订编号45020120140029593《个人担保借款合同》，约定：韦志勇向原告借款金额80万元，期限10年（2014年4月25日至2024年4月20日），执行利率8.515%，逾期执行利率12.77225%，还款方式为等额本息分期还款；借款以韦志勇单独所有的位于宾阳县宾州镇广场南路小花园住宅小区一排10号房地产〔国有土地使用权证号：宾国用（2009变）第1257号，房屋所有权证号：宾阳房权证字第××号〕抵押。抵押物在房地产管理部门办理抵押登记后，原告于2014年4月25日向韦志勇发放贷款80万元。韦志勇取得借款后，前几个月均能依约正常偿还本息，此后不再守约，自2014年10月25日开始断断续续还款，累计已7期未按期足额偿还借款本息。截止2016年4月27尚欠借款本金720621.39元。韦志勇的行为已违反合同约定，应承担违约责任。韦志勇、覃翠兰是夫妻关系，应共同偿还原告贷款本息。诉讼请求：1、解除原告与韦志勇签订的《个人担保借款合同》；2、韦志勇、覃翠兰归还借款本金720621.39元及利息（利息按合同约定计算）；3、原告有权以折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。原告为证明其主张，向本院提供以下证据：1、韦志勇、覃翠兰的身份证和结婚证复印件。证明韦志勇、覃翠兰为夫妻关系；2、个人信贷业务申请表、个人担保借款合同。证明原告与韦志勇签订个人担保借款合同，借贷、担保合同关系成立；3、同意抵押承诺书、房地产抵押清单、宾国用（2009变）第1257号国有土地使用权证、宾阳房权证字第××号房屋所有权证、宾他项（2014）第0502号土地权利他项权证、宾阳房他证字第2014008546号房屋他项权证。证明韦志勇、覃翠兰书面向原告承诺用韦志勇单独所有的位于宾阳县宾州镇广场南路小花园住宅小区一排10号房地产抵押，已于2014年4月21日、22日分别在宾阳县国土资源局、房地产管理所办理抵押登记；4、贷款发放通知书、个人借款凭证。证明原告已于2014年4月25日向韦志勇发放贷款80万元；5、长期个人房抵贷消费贷款账单信息。证明截止2016年4月27日韦志勇尚欠借款本金720621.39元,积欠利息62281.56元；6、债务逾期催收通知书。证明原告向韦志勇、覃翠兰催收逾期贷款的事实。被告韦志勇辩称，原告起诉的事实与客观相符，提供的证据也真实。韦志勇常年在外经商，覃翠兰自今年三月份存入还款13000元后至今未曾偿还过借款。由于需供几个小孩上学，家庭经济困难，确实无法依约还款，实际不是恶意拖欠。韦志勇现已有能力续期还款，但需要原告给予一定的时间过渡。韦志勇打算在今年10月底一次性还清前期所欠的借款本息约10万元，并保证自今年11月份开始按期足额还清每个月应当偿还的借款本息。请求继续履行合同。被告韦志勇未向本院提供证据。被告覃翠兰未答辩，也不向本院提供证据。本案审理焦点：原告的诉讼请求是否有事实、法律依据。经过开庭质证，本院对当事人提供的证据认定如下：覃翠兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为自动放弃举证和质证的权利；韦志勇对原告提供的证据的真实性、合法性无异议。本院认定原告提供的上列证据真实、合法，作为定案依据。根据当事人的陈述及确认的证据，本院认定事实如下：原告与韦志勇于2014年4月21日签订编号45020120140029593《个人担保借款合同》，合同载明原告是贷款人，韦志勇既是借款人又是抵押人。合同约定：借款金额80万元，期限120个月（2014年4月25日至2024年4月20日），借款执行利率为8.515%，逾期利率为12.7725%；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的25日，每期还款额=借款本金×期利率×（1+期利率）借款期数÷〔（1+期利率）借款期数-1〕；借款采用抵押担保方式，韦志勇、覃翠兰书面承诺以韦志勇单独所有的位于宾阳县宾州镇广场南路小花园住宅小区一排10号的房地产〔国有土地使用权证号：宾国用（2009变）第1257号，房屋所有权证号：宾阳房权证字第××号〕抵押。《个人担保借款合同》第九条9.2载明“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见本合同21.1。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。”9.4载明“对应付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。…。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”9.5载明“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期…。（1）…；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；…。”第十五条15.4（2）载明“借款利率按浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%。借款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按中国人民银行贷款基准利率调整生效当日起调整。利率调整以12个月为一个周期。”第二十一条21.1载明“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。”第十七条17.2载明“受托支付信息：收款人谭豪杰，收款账号62×××76，开户行宾阳县芦圩分理处，金额80万元，用途住房装修及购买大额耐用消费品”。上述抵押的房地产于2014年4月21日、22日分别在宾阳县国土资源局、房地产管理所办理抵押登记后，原告于2014年4月25日向上述受托支付的账户划入贷款80万元。韦志勇获取借款后并未依照合同约定偿还借款本息，确实存在累计7期未按期足额偿还借款本息的事实。原告经电脑系统查询，截止2016年4月27日韦志勇尚欠借款本金720621.39元,积欠利息62281.56元，于是向本院提起诉讼。另查明，韦志勇、覃翠兰为夫妻关系，本案债务是韦志勇、覃翠兰夫妻关系存续期间发生。本院认为，原告与韦志勇签订的《个人担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，且用于设定抵押的房地产已在相关部门办理抵押登记。本院确认《个人担保借款合同》有效。关于原告主张解除《个人担保借款合同》是否有事实和法律依据的问题。《个人担保借款合同》签订后，韦志勇已于2014年4月25日取得原告发放的贷款80万元，其应当依照合同约定的按月等额本息还款方式还清当月应当偿还的借款本息。但韦志勇前3期按期足额偿还，后期不再守约，确实存在了累计7期未按期足额偿还借款本息的事实，其行为已违反合同约定。原告根据《个人担保借款合同》第九条9.5的约定,有权宣布该合同提前到期，即有权要求解除《个人担保借款合同》。本院确认原告主张解除合同的条件已成就，应依法准许。韦志勇要求继续履行合同，因原告不接受韦志勇的还款计划，并坚持解除合同、提前收回贷款，故本院依法不支持其请求。关于原告诉请韦志勇、覃翠兰偿还借款本金720621.39元及利息（按合同约定计算）是否合法的问题。韦志勇向原告借款的期限从2014年4月25日起至2024年4月20日止，其未能依照合同约定的还款方式按期足额偿还借款本息的行为已违反合同约定，应承担违约责任。合同被依法解除后，原告有权提前收回上述借款本金720621.39元及截止2016年4月27日积欠利息62281.56元和此后产生的利息，被告韦志勇因此应当依照合同约定和法律规定偿还借款本金，并依照个人担保借款合同》约定的利率支付利息。本案债务是韦志勇、覃翠兰婚姻关系存续期间的共同债务，依法应由韦志勇、覃翠兰共同偿还。原告本项诉请符合合同约定和法律规定，本院支持。关于原告诉请有权以折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿是否合法的问题。根据原告与韦志勇签订的《个人担保借款合同》中的借贷、抵押合同均属有效合同，且抵押物已依法办理抵押登记等法律事实，本院确认原告与韦志勇确立的抵押合同已于抵押物设立抵押登记时发生法律效力。韦志勇、覃翠兰不履行本案债务时，原告有权依照抵押合同的约定提前行使抵押权，其依法行使该权利时，当然依法有权以折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款，在本案债权范围内优先受偿。原告的本项诉求合法，本院准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行与被告韦志勇于2014年4月21日签订的编号45020120140029593《个人担保借款合同》；二、被告韦志勇、覃翠兰偿还原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行贷款本金720621.39元及利息（利息分段计算：①截止2016年4月27日积欠利息62281.56元；②以本金720621.39元为基数，按照编号45020120140029593《个人担保借款合同》约定的利率，从2016年4月28日起计算至还清借款本金之日止的利息）；三、被告韦志勇、覃翠兰不履行本案债务时，原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行对折价或者拍卖、变卖被告韦志勇单独所有的位于宾阳县宾州镇广场南路小花园住宅小区一排10号房地产〔国有土地使用权证号：宾国用（2009变）第1257号，房屋所有权证号：宾阳房权证字第××号〕所得价款，有权在本案债权范围内优先受偿。案件受理费11006元，由被告韦志勇、覃翠兰负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  和大新代理审判员  吕 惠人民陪审员  朱建华二〇一六年八月二十四日书 记 员  李思琴附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。