北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0102民初8348号原告：交通银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区金融大街22号1-20层。负责人：尹兆君，行长。委托诉讼代理人：唐耀坤，北京人富律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈墨，女，交通银行股份有限公司北京市分行法律顾问。被告王辉，男，1985年11月26日出生，工作不详。原告交通银行股份有限公司北京市分行（以下简称交通银行）与被告王辉信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。交通银行的委托诉讼代理人唐耀坤到庭参加了诉讼，王辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。交通银行诉称：王辉在交通银行处申请办理了交通银行太平洋信用卡，该卡经交通银行审核后向王辉签发，卡号为×××。王辉开卡消费后，未按《领用合约》约定按期足额偿还其名下信用卡欠款，截至2016年2月19日，王辉累计欠款本息合计17244.41元，其中本金11288.82元，利息5955.59元，相关费用0元。经交通银行多次催收，王辉仍未清偿。故交通银行诉至法院，请求判令王辉立即支付交通银行信用卡项下欠款本息共计人民币17244.41元，并按《领用合约》的约定支付自2016年2月20日起至实际清偿之日止的利息和相关费用，并要求王辉承担本案全部诉讼费用。交通银行向本院提供了以下证据予以证明：信用卡申请表附领用合约、交易明细、王辉身份证复印件、录音光盘、好享贷业务条款与细则及好享贷业务费率表。王辉既未做出答辩，亦未参加本院庭审。王辉未向本院提交任何证据。经本院庭审质证，交通银行提交的上述证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对交通银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据上述认证查明以下事实：一、关于信用卡办理王辉于2008年10月22日向交通银行申请办理交通银行信用卡一张，并申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的各项规则。该申请表所附《领用合约》载明以下内容：王辉应按交通银行规定、准确、完整、真实地填写申请表和提交相关信息，王辉同意交通银行向任何有关部门、单位和个人了解其身份、财产和其他有关方面的情况；如在月结单账单日王辉的应付款项总额超过交通银行核准的信用额度，则王辉账户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇，同时交通银行有权对超额部分按收费表的规定收取超限费；应付款项为王辉在交通银行核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等，各项费用的收取以收费表的规定为准；王辉到期还款日为月结单账单日起的第25天，如王辉在到期还款日前未能全额偿还应付款项，王辉有权选择交通银行规定的最低还款额进行还款，王辉累计两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，交通银行有权停止王辉太平洋卡的使用；王辉如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交通银行将对王辉所有应付款项按收费表规定的利率记收从交通银行记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利；王辉未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交通银行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金；王辉使用信用额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定的利率向交通银行支付自交通银行记账日起至全部偿还日止的透支利息……交通银行批准了王辉的办卡申请，将卡号×××的太平洋卡一张交付王辉使用。二、关于好享贷业务“好享贷业务条款与细则”是交通银行预先拟定的，承载好享贷业务相关民事权利义务的条款规则，由交通银行通过官方网站或其他公告的方式事先通知客户，其包含的具体内容如下：好享贷业务是依交通银行信用卡主卡持卡人的申请，交通银行审核通过后为客户指定信用卡主卡提供除信用额度以外另行授予的消费信贷额度，将符合规定条件的交易记入好享贷额度并自动生成分期还款计划的业务。客户可通过交通银行客服热线、网上银行、手机银行等交通银行认可的方式指定信用卡申请本业务。业务申请成功后，持卡人需在交通银行设定的选项内自行设定使用好享贷额度的单笔交易起始金额和固定分期期数。好享贷业务的有效期为业务申请成功之日起90天。本业务申请获批后，持卡人可在有效期内优先使用好享贷额度进行消费交易。单笔金额超过交易起始金额且符合本细则规定条件的交易将按持卡人设定的期数转为分期付款交易。分期成功后，持卡人分期向交通银行偿还本金并支付分期手续费。原始交易记账后自动按指定期数生成分期计划，按月计收分期本金和分期手续费。实际分期金额为原始交易金额扣除分期时信用卡账户中超额还款部分所得的金额，如分期金额低于人民币1500元将不再进行分期，须在当期到期还款日前全额还款。同一天如有多笔交易需进行自动分期时，按交易记账时间顺序实施，如好享贷额度不足但信用卡的信用额度足够的情况下，消费交易将全额使用信用额度完成，但不自动生成分期还款计划。分期期数自分期交易记账后首个账单周期起算，各期记账的应摊还的分期本金及取消分期后的记账金额不享受最低还款额待遇，客户需每月全额偿还此部分欠款。本业务下已生成的分期交易的分期金额和指定期数不得更改……客户可以申请提前终止分期还款计划，但须一次性偿还所有剩余各期的应摊还的分期本金和分期手续费，且已收取分期手续费不作退还。已成功使用好享贷额度的客户若发生消费退货，退货款项将优先抵扣已记账单的好享贷各期应摊还的分期本金，后抵扣信用额度项下的欠款余额。如退货款项仍有剩余，则将抵扣尚未记账的各期应摊还的分期本金，顺序为自最先分期成功且分期未结束交易的最后一期应摊还的分期本金开始顺次向前抵扣，直至退货款项全部抵扣完毕为止。本业务的每月手续费率0.72%，手续费以分期金额为基准计算。交通银行在按监管要求完成相关价格报备和公告等必要手续后，可调整相关手续费率，具体信息可至交通银行信用卡网站查询……交通银行客服人员以电话方式向王辉介绍了好享贷业务的相关细则，并核实了王辉身份，经双方合意，王辉开通了好享贷业务。交通银行在电话中向王辉介绍了关于好享贷业务的如下主要内容：1、在信用卡额度外，额外给申请人增加50000元专享大额消费额度，有效期90天；2、在交通银行指定商户单笔消费达到特定数额时，优先使用上述额度，并自动转为12期或24期；3、分期手续费为0.72%/月。交通银行还告知王辉可以上交通银行官网查询好享贷的业务条款细则及限定的商户范围。王辉设定的好享贷分期业务交易起始金额为3000元，自动分期为24期，分期手续费0.72%/月，好享贷额度为50000元，记账信用卡为本案涉诉信用卡。三、关于欠款数额截至2016年2月19日，王辉的涉诉信用卡因透支产生的应付本息共计17244.41元（其中本金11288.82元，利息5955.59元，费用0元）。本院认为：交通银行与王辉之间因信用卡申请、使用形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效民事合同。交通银行与王辉作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。王辉既然自愿以申请人身份签订申请表且领用信用卡，并在知道好享贷业务使用规则的前提下通过客服热线开通好享贷业务，即应承担因享用信用卡和好享贷业务而产生的民事责任。王辉在享受了交通银行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本息、滞纳金，并支付相关费用。王辉逾期还款的行为已经构成违约，依据《领用合约》的相关规定，交通银行有权停止该卡使用，并催收、追索欠款。因此，交通银行要求王辉支付信用卡欠款的诉讼请求本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告王辉于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司北京市分行欠款本息一万七千二百四十四元四角一分元，并按照《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的规定支付上述款项自二〇一六年二月二十日起至实际清偿之日止的利息及相关费用。如果被告王辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二百三十一元（公告费以实际发生额为准），由被告王辉负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 长 童 飞代理审判员 陈 婵代理审判员 郝思聪二〇一六年八月二十七日书 记 员 赵 月