昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0112民初字第2210号原告：广发银行股份有限公司昆明分行组织机构代码：X2260213-3住所：昆明市滇池路2号负责人：朱少彦委托代理人：赵寅，云南弘石律师事务所律师，特别授权代理。被告：张英，女，汉族，1975年10月19日生，身份证登记住址：云南省昆明市盘龙区。原告广发银行股份有限公司昆明分行诉被告张英信用卡纠纷一案，本院于2016年4月14日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告的委托代理人赵寅到庭参加了诉讼，被告张英经本院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告经申请获得原告卡号为52×××76的信用卡后，信用额度为10000元，在使用信用卡进行消费之后未在约定期限内还款，经原告多次催收仍然恶意拖欠，至今未还，经原告多次催收未果，特提起诉讼，请法院依法判令被告：1、立即向原告偿还截止至2016年3月9日的信用卡欠款共计24915.68元（其中本金9221.08元、利息3964.35元、延滞金10881.60元、超额金848.67元），并支付从2016年3月9日起至实际还清欠款之日止按照《广发银行信用卡客户协议》的约定计算的利息、滞纳金及其他费用；2、承担本案诉讼费用。被告未向本院提交答辩状。原告就其诉讼请求向本院提交了下列证据：一、信用卡申请表。证明被告申请信用卡情况。二、信用卡领用协议及章程。证明信用卡的计费标准。三、欠款构成及交易明细。证明被告欠款构成情况及交易情况。被告未向本院提交证据。本院认为：原告提交的三组证据来源合法、形式完备、而被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无故不到庭应诉，视为其放弃举证及质证权利，故本院对原告提交的三组证据依法予以确认。综上，本院确认下列法律事实：被告向原告申请办理了卡号为52×××76的信用卡。信用额度为：10000元。并声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及本申请表的全部条款和内容，愿意受协议之约束。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条约定：1、客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。2、广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超额金、滞纳金及其他手续费等全部欠款，利息按照透支利率即日万分之五计算，滞纳金按照每期最低还款额未还清部分的5%计算。同时，《广发银行信用卡客户协议》第三条还约定：除银行核准的信用额度外，客户同意开通超授信额度用卡服务，可使用原信用额度上浮不超过10%的超额限度。当客户账户欠款总额（该欠款总额包括但不限于所有信用卡透支交易本金、利息和费用等）超过信用限额时，银行对客户按超额部分的5%按月收取超额金，超额金设有最低和最高的收费限额。客户可通过客户热线等方式取消超限额度。客户在一个账单周期内仅允许超限一次。如两个连续的账单周期内超限将被取消超限额度，客户还清超限部分后才可申请开通超限额度。3、客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受免息还款期待遇或者最低还款额待遇。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。4、客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。5、客户的还款入账日以款项到达广发卡帐户日为准。收到持卡人还款时，正常既逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还。逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。该卡自启用后发生了多笔透支交易，截止至2016年3月9日，因透支所欠全额应还款额累计24915.68元（其中本金9221.08元、利息3964.35元、滞纳金10881.60元、超额金848.67元）。本院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告在使用信用卡过程中应遵循其声明遵守的《广东发展银行信用卡客户协议》，全面履行自己的合同义务。然原告出具的信用卡欠款金额显示，被告截至2016年3月9日，其卡号52×××76的信用卡因透支所欠全额还款额累计24915.68元（其中本金9221.08元、利息3964.35元、滞纳金10881.60元，超额金848.67元）。由此可见，被告未按期还款的行为已构成违约，应承担继续履行的违约责任，向原告偿还透支款项。此外，《广东发展银行信用卡客户协议》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金、超额金的情形。对此，被告在申请办理广发信用卡时也声明愿意接受《广东发展银行信用卡客户协议》的约束。而该协议与现行生效的《银行卡业务管理办法》第二十一条：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息”。“贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息”；第二十二条：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超额金”以及第二十三条：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定相符，而（银发〔１９９６〕２７号）《信用卡业务管理办法》已被废止。现被告未在规定期限内偿还透支款项，其行为已符合银行收取贷款利息、滞纳金和超额金的条件，故原告依照《广东发展银行信用卡客户协议》要求被告立即偿还透支欠款本金、利息、滞纳金、超额金等相关费用的诉讼请求，有合同及法律的依据，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张英于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司昆明分行截止至2016年3月9日的透支欠款本金、利息、滞纳金、超额金共计24915.68元；二、被告张英于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司昆明分行自2016年3月10日起至实际给付之日止按《广东发展银行信用卡客户协议》的约定计算的利息、滞纳金。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费423元（原告已预交），由被告张英承担，并于付款时一并支付原告。本案公告费300元（原告已预交），由被告张英承担，并于付款时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  张 杨人民陪审员  贺加敏人民陪审员  夏书萍二〇一六年八月六日书 记 员  施妍妃