重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0230民初2440号原告：重庆农村商业银行股份有限公司丰都支行,住所地丰都县三合街道商业2路187号，统一社会信用代码915002308750839B。法定代表人：张厚跃，行长。委托代理人：董平，男，汉族，1979年10月5日出生，公司员工，住丰都县。委托代理人：但盛刚，重庆洪宇律师事务所律师。被告：梁素芳,女,汉族,1962年3月14日出生,居民，住丰都县。被告：冯德明（梁素芳之夫）,汉族,1953年3月9日出生,居民，住丰都县。原告重庆农村商业银行股份有限公司丰都支行（以下简称农村商业银行丰都支行）与被告梁素芳、冯德明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行丰都支行的委托代理人董平、但盛刚，被告梁素芳、冯德明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行丰都支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告梁素芳偿还所欠原告借款本金64万元及资金利息（利息从2016年4月21日起至2016年7月7日止按年利率9.6%计算，从2016年7月8日起至偿清之日止按约定逾期利率14.4%计算，并计复利）；2.判令被告冯德明所有的以设定抵押的丰都县高家镇琢城路一路9号房屋（306房地证2013字第0xxxx号）丰都县高家镇琢城路一路11号房屋（306房地证2013字第xxxxx号）、丰都县琢城一路1号2单元7-1房屋（306房地证2013字第xxxx号）、丰都县琢城一路1号2单元6-1房屋（306房地证2013字第xxx）、丰都县琢城一路1号2单元2-1房屋（306房地证2013字第xxxxxx号）承担抵押担保责任，拍卖或变卖价款由原告优先受偿；3.判令被告承担本案的律师代理费3万元；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告梁素芳与冯德明系夫妻关系，2013年7月22日，被告所有的丰都县高家镇琢城路一路9号房屋（306房地证2013字第0xxxx号）丰都县高家镇琢城路一路11号房屋（306房地证2013字第xxxxx号）、丰都县琢城一路1号2单元7-1房屋（306房地证2013字第xxxx号）、丰都县琢城一路1号2单元6-1房屋（306房地证2013字第xxx）、丰都县琢城一路1号2单元2-1房屋（306房地证2013字第xxxxxx号）作抵押并经抵押登记与原告签订最高额担保债权额为75万元的个人最高额循环贷款合同于2015年7月8日在申请人处贷款64万元，约定对不按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息等计收复利。约定年利率9.6%逾期利率为原贷款利率上加收50%即14.40%，按月结息，按期还本，约定于2016年7月7日到期，我行债权包括本金、利息（包括罚息和复利）和我行为实现债权及担保权利而发生的全部费用（含律师代理费等）。该借款到期后经原告多次催收，被申请人结息至2015年4月20日后拒绝偿还债务。特诉至法院，被告冯德明辩称，被告冯德明与梁素芳系夫妻，被告知道将房屋作了抵押，具体贷款多少不清楚，被告仅认可64万元的本金及本金利息，其余利息不予认可。被告梁素芳辩称，被告梁素芳与冯德明系夫妻关系，抵押房屋属实，贷款的64万元未直接打款给被告。本院经审理认定事实如下：2013年7月22日，甲方（抵押人）冯德明与乙方（抵押权人）农村商业银行丰都支行签订《重庆市房地产抵押合同》，一、总则。甲方以下表所列房地产设定抵押权作为梁素芳向乙方履行债务的担保。双方经协商一致，签订本合同。二、房地产状况。座落重庆市丰都县高家镇琢城一路9号、11号、1号2单元7-1、6-1、2-1号；所有权人冯德明；抵押期限3年（2013年7月22日抵押期至2016年7月21日）；幢号：1幢，房号：102，建筑结构：混合，建筑层次：1，建筑面积51.29，房屋用途：住宅，房屋所有权证号306-2013-0xxxx，国有土地使用权取得方式：划拨。幢号：1幢，房号：103，建筑结构：混合，建筑层次：1，建筑面积47.35，房屋用途：住宅，房屋所有权证号306-2013-xxxxx，国有土地使用权取得方式：划拨。幢号：1幢2单元，房号：801，建筑结构：混合，建筑层次：8，建筑面积132.24，房屋用途：住宅，房屋所有权证号306-2013-xxxx，国有土地使用权取得方式：划拨。幢号：1幢2单元，房号：701，建筑结构：混合，建筑层次：7，建筑面积132.24，房屋用途：住宅，房屋所有权证号306-2013-xxx，国有土地使用权取得方式：划拨。三、贷款金额和期限。1、最高债权额（人民）币大写：壹佰壹拾陆万元整.小写：116万元，2、债权有效期限：3年.贷款期至2016年7月21日，3、债权人：农村商业银行丰都支行；债务人：梁素芳。四、权利义务。1、……2、甲方未征得乙方书面同意，不得擅自将抵押物转让，拆除、改建。抵押物发生遗赠的，受遗赠人应及时书面通知乙方。3、……4、债务人未依合同清偿债务的，乙方有权申请处分抵押物的房地产。五、抵押物的拆迁……六、违约责任……九、附则。1、……3、附件①房屋所有权证及国有土地使用证（复印件）②借款合同。2013年7月22日，贷款人农村商业银行丰都支行（甲方）与借款人梁素芳（乙方）及抵押人和保证人冯德明（丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，第一部分通用条款……第八条单笔贷款的支用（一）乙方申请之用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。（二）若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第九条、支付方式.本合同乡下贷款经甲方审核同意后，可采取以下两种支付方式，具体以《个人贷款支用单》约定为准。（一）甲方受托支付。是指甲方根据乙方的提款申请和支付委托，经审核同意后，将贷款资金通过乙方的账户支付给符合本合同约定用途的乙方交易对手。1、在甲方受托支付模式下，甲方根据乙方提供的资料对支付金额、支付时间、支付对象、支付方式及经办账户等进行形式性审查，并不意味着甲方介入乙方与其交易对手或第三方的纠纷或需要承担乙方的责任和义务。甲方因受托支付行为所遭受的一切损失，由乙方予以赔偿。2、在甲方受托支付模式下，乙方向甲方提供的资料应当合法、真实、完整、准确、有效，如因乙方提供的资料或信息错误等原因导致贷款资金未能成功支付至乙方交易对手账户的，以及非因甲方过错导致的贷款资金支付失败、错误、延误等风险、责任及损失，均全部由乙方承担。甲方因此遭受的一切损失，由乙方予以赔偿。……第十一条、贷款偿还.本合同项下贷款可选择等额本息还款法、等额本金还款法、按期结算到期还本法、一次性还本付息法、按期结算分期还款法和其他还款法，具体以《个人贷款支用单》约定为准。本合同项下贷款本息如选择等额本金或等额本息还款法偿还的，应当符合以下约定：（一）一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。（二）从还款日起乙方享有10天的支付宽限期，乙方在支付宽限期内还款不视为违约。（三）每一偿还期，乙方应在还款日或支付宽限期满的前一日将该月应偿还的贷款本息足额存入乙方委托扣款账户内，甲方直接从该账户中扣收本合同项下约定的与贷款有关的各种款项。至支付宽限期满，如该账户存款余额不足扣划时，则该期未还贷款本息全部作逾期处理，逾期时间自当月还款日起算，并按约定计收罚息、违约金和复利。（四）以上还款日和支付宽限期如有变更，甲方另行通知。第十二条、还款方式.乙方可选择以下两种方式归还贷款，具体以《个人贷款支用单》约定为准：（一）柜面还款，乙方应到甲方办理贷款的营业机构办理。（二）委托扣款，乙方应当在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。……第十四条、逾期还款.乙方逾期归还贷款本息可采取以下方式偿还：（一）在乙方开立的指定存款账户内存足款项，由甲方在下一个还款日划收。但在存款日至划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期罚息、违约金及其复利。（二）乙方到甲方营业柜台交付现金归还逾期贷款本息，从交付欠款之日起，停止计收逾期罚息、违约金及其复利。第十五条、贷款展期.本合同项下甲方向乙方发放的各笔贷款均不能展期，乙方应当按期归还。第十六条、贷款方式.贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定最高额抵押、最高额质押以及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。……第二部分.特别条款.本特别条款为合同编号丰都支行2013年个循字第2701012013205521号的《个人最高循环贷款合同》有效组成部分。第二十九条合同当事人贷款人（甲方）农村商业银行丰都支行，借款人（乙方）梁素芳，担保人（丙方）冯德明，保证人（丙方）冯德明。第三十条额度和期限（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为：担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币（大写）壹佰壹拾陆万元。（三）甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）柒拾伍万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效时间：贷款额度有效期间自2013年7月22日起至2016年7月21日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按合同UI额度用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。……2015年7月8日，贷款人（甲方）农村商业银行丰都支行与借款人（乙方）梁素芳签订合同编号丰都支行2013年个循字第2701012013205521号《个人最高额循环贷款合同》，先乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，约定如下。本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行。一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币（大写）陆拾肆万元。二、贷款笔数：本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第3笔贷款。贷款金额：人民币（大写）陆拾肆万元。四、贷款期限：12个月，自2015年7月8日起至2016年7月7日止。五、贷款种类与用途：购服装用于销售。六、贷款利率：本笔贷款贷款利率为年利率，采用下列第2种：浮动利率……七、支付方式：经甲方审核同意，采用以下第1种：1、甲方受托支付。支付对象及金额如下：金额陆拾肆万元，户名黄先明，账号621798653000125XXXX，开户行中国邮政储蓄银行。八、还款方式：借款人按以下第3种方法归还贷款本息：3、按期结息、到期还本法：指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每月的20日。……。同日，梁素芳在农村商业银行丰都支行签订借款借据，借款金额（大写）陆拾肆万元正，贷款日期2015年7月8日，到期日期2016年7月7日，年利率9.6%。同日，梁素芳将向农村商业银行丰都支行贷款的陆拾肆万元转账支付给黄先明。后还款期限届满，梁素芳未按时归还借款及利息。上述事实，有《个人最高额循环贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆农村商业银行个人贷款支用单》、重庆农村商业银行借款借据、重庆农村商业银行个人汇款凭证、结婚证等证据，经庭审举证、核证、认证，本院予以确认。本院认为，原告农村商业银行丰都支行与被告梁素芳签订的《个人最高额循环贷款合同》及《重庆农村商业银行个人贷款支用单》系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，该合同对双方当事人均具有约束力，故对被告梁素芳、冯德明申请追加他人作为本案被告不予支持。原告农村商业银行丰都支行按合同约定将640000元贷款给梁素芳后，梁素芳又将该笔款项通过农村商业银行丰都支行转账给他人，被告梁素芳应按合同约定及时全面履行清偿原告借款本金及利息的义务。借款期满后，被告梁素芳未按照《重庆农村商业银行个人贷款支用单》约定的时间和金额向原告履行清偿借款本息的义务，属违约行为。依照约定，原告农村商业银行丰都支行有权要求被告梁素芳偿还借款及约定利息和逾期利息。因原告农村商业银行丰都支行在庭审中仅提供委托代理合同而未提供损失的正规票据，故不予认可。被告冯德明为其妻梁素芳的该笔借款将其名下的房产进行抵押并办理了抵押登记，抵押合同自登记之日起生效，该抵押是债务人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五、二百零六、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十九条、第二十条之规定，判决如下：一、被告梁素芳在本判决发生法律效力之日起15日内一次性偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司丰都支行借款本金640000元和利息以及逾期利息、罚息、复利（利息及逾期利息、罚息、复利利率按双方合同约定计算至付清时止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司丰都支行对座落在重庆市丰都县高家镇琢城一路9号（306房地证2013字第0xxxx号，权利人冯德明，房屋建筑面积51.29平方米）、重庆市丰都县高家镇琢城一路11号（306房地证2013字第xxxxx号，权利人冯德明，房屋建筑面积47.35平方米）、重庆市丰都县高家镇琢城一路1号2单元2-1（306房地证2013字第xxxxxx号，权利人冯德明，物理层3楼，房屋建筑面积132.24平方米）、重庆市丰都县高家镇琢城一路1号2单元6-1（306房地证2013字第xxx号，权利人冯德明，物理层7楼，房屋建筑面积132.24平方米）、重庆市丰都县高家镇琢城一路1号2单元7-1（306房地证2013字第xxxx号，权利人冯德明，物理层8楼，房屋建筑面积132.24平方米）的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司丰都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费10200元，减半收取5100元，由被告梁素芳、冯德明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。代理审判员 唐 艳二〇一六年八月十八日书 记 员 陈红蓉