湖北省老河口市人民法院民 事 判 决 书(2016)鄂0682民初1014号原告：靳秀华，女，1961年7月10日出生，汉族，住老河口市。委托诉讼代理人：周鸿鹤，系湖北宏义律师事务所律师。委托权限为特别授权。被告：中国人寿保险股份有限公司老河口市支公司，住所地：老河口市中山路2号。法定代表人：徐军，系该公司经理。委托诉讼代理人：陈琳，系湖北宏义律师事务所律师。委托权限为特别授权。被告：中国人寿保险股份有限公司襄阳分公司，住所地：襄阳市樊城区松鹤路。代表人：韩英，系该公司经理。委托诉讼代理人：陈琳，系湖北宏义律师事务所律师。委托权限为一般代理。原告靳秀华与被告中国人寿保险股份有限公司老河口市支公司（以下简称人寿保险老河口支公司）、中国人寿保险股份有限公司襄阳分公司（以下简称人寿保险襄阳分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年7月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年8月23日公开开庭进行了审理。原告靳秀华的委托诉讼代理人周鸿鹤，被告人寿保险老河口支公司、人寿保险襄阳分公司的共同委托诉讼代理人陈琳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告靳秀华向本院提出诉讼请求：判令二被告支付保险金71680元，并向原告支付以保险金71680元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息。事实和理由：原告于2008年9月23日在被告处投保了国寿新简易人身两全保险，被保险人为原告丈夫靳志国，保险期间十年，受益人为原告，年交保费1000元。保险条款第五条约定：被保险人因遭意外伤害，并自意外伤害之日180日内身故，按基本保险金额的八倍给付身故保险金。原告每年如期缴纳了保费，二被告分别出具了保险费发票。2010年2月18日，被保险人靳志国走失下落不明，2011年4月21日原告向老河口市公安局报警寻找未果，无奈于2015年5月11日依法诉请老河口市人民法院宣告其死亡。2016年6月27日，老河口市人民法院以（2015）鄂老河口民特字第00014号民事判决书予以宣告被保险人靳志国死亡。原告按约定向被告申请理赔。被告却仅支付了10420元保险金。原告认为，被保险人出走下落不明的宣告死亡应属于意外身亡的范围，保险人应依法依约进行理赔。被告人寿保险老河口支公司、人寿保险襄阳分公司共同辩称，依据原告和被告人寿保险襄阳分公司签订的保险合同的约定，二被告不应当支付保险金，中国人寿保险股份有限公司国寿新简易人身两全保险条款第五条第二款的约定“被保险人因遭受意外伤害事故，并自意外伤害之日起一百八十日内身故，本公司按基本保险金额的八倍给付身故保险金，保险责任终止。”同时，依据以上合同条款第二十一条释义“意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。”结合以上约定，但被保险人靳志国是离家出走下落不明是被法院宣告死亡，而非意外事故身亡。因为宣告死亡不符合保险合同约定的赔偿款项，故二被告有权拒赔。本案险种为意外伤害，保险事故必须是明确的、已实际发生的客观事实。被保险人靳志国是因下落不明而被依法宣告死亡是从法律制度上所设定的方式，并不是双方保险合同中所约定的“因意外伤害或意外事故死亡”。（宣告死亡，又称为推定死亡，是指公民下落不明达到法定期限，经利害关系人申请，人民法院以判决的方式推定该公民死亡的法律制度。按照文字解释，意外事故死亡通常不应包括推定死亡。）因此，被保险人靳志国是宣告死亡不属于双方保险合同所约定的保险责任范围。请求法院依法驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证。各方当事人对如下证据无异议，本院予以确认并在卷佐证：1、原告靳秀华提交的二被告工商注册登记信息、中国人寿保险股份有限公司保险合同（保险合同号2008-420622-405-01504548-6）、保险费发票、保险费自动转账付款授权书；2、原告靳秀华提交的靳秀华、靳志国身份证复印件、户口薄复印件、结婚证复印件、（2015）鄂老河口民特字第00014号民事判决书；3、中国农业银行转款记录。经审理查明，2008年9月23日，原告靳秀华与被告人寿保险襄阳分公司签订了一份《保险合同》，该合同投保人和受益人为原告靳秀华，被保险人为靳志国，保险期间为10年，合同约定被保险人因遭受意外伤害，并自意外伤害之日起一百八十日内身故，保险公司按基本保险金额的八倍给付身故保险金，保险合同终止。合同签订后，原告靳秀华按约足额缴纳保费。2010年2月18日，被保险人靳志国离家外出后未与家人联系，原告靳秀华即于2011年4月21日向公安机关报案。2015年5月11日，原告靳秀华诉至本院，请求依法宣告被保险人靳志国死亡。本院于2016年6月27日作出（2015）鄂老河口民特字第00014号民事判决书，判决宣告靳志国死亡。后原告靳秀华向被告人寿保险襄阳分公司申请理赔，被告人寿保险襄阳分公司向受益人靳秀华支付保单现金价值10240元。原、被告就保险赔偿协商未果，引发本次诉讼。本院认为，投保人为被保险人订立以死亡为给付保险金条件的保险合同，被保险人被宣告死亡后，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的，应予支持。本案中被告人寿保险襄阳分公司未对合同中“身故”“身故时间”含义界定，《中华人民共和国保险法》及相关法规也未明确“身故”是仅指生理死亡还是同时包含宣告死亡。同时，依据《中华人民共和国保险法》规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。其次，本案被告人寿保险襄阳分公司以宣告死亡不符合保险合同约定的意外身亡为由拒赔，已经构成保险合同中保险人的事实免赔，但其并未在保险合同和投保告知书中就此种情形免赔，向投保人和被保险人进行告知，造成被保险人的保险权益事实受损。综上，本院认为原告靳秀华与被告人寿保险襄阳分公司签订的《保险合同》中“身故”应当包含宣告死亡，在被保险人靳志国在保险期间内被宣告死亡后，被告人寿保险襄阳分公司作为保险人应当按照合同约定履行合同义务，向受益人靳秀华按基本保险金额的八倍给付身故保险金共计81920元，在扣除其已付10240元保险金后，剩余71680元应当支付原告靳秀华。原告靳秀华要求被告人寿保险老河口支公司共同赔偿，并由二被告支付以保险金71680元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司襄阳分公司于本判决生效之日起十日内一次性支付原告靳秀华保险金71680元；二、驳回原告靳秀华的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1592元，由被告中国人寿保险股份有限公司襄阳分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费1592元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳市万山支行；户名：湖北省襄阳市中级人民法院；账号17×××56。上诉人也可以直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡 琼人民陪审员  苏树成人民陪审员  刘 凡二〇一六年八月二十五日书 记 员  刘凌斌