山东省莱芜市莱城区人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁1202民初1872号原告：郭登泉。委托代理人：孙爱民，山东恒志远律师事务所律师。被告：莱芜市农村信用合作联社，住所地：莱芜市鲁中东大街**号。法定代表人：崔建强，职务：理事长委托代理人：郭芹，莱芜市农村信用合作联社职工。委托代理人：吴修玉，山东鲁中宏正律师事务所律师。原告郭登泉与被告莱芜市农村信用合作联社（以下简称“莱芜农信社”）储蓄存款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开��庭进行了审理。原告郭登泉及其委托代理人孙爱民，被告莱芜农信社的委托代理人郭芹、吴修玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭登泉诉称，原告在莱芜市农村信用合作联社开设一本通存折，账号为912021XXXXXX。2016年2月18日，被告无故将原告账户中存款83398.66元强行予以扣取，严重侵犯原告的财产权益，并给原告造成重大经济损失，经原告多次主张权利，被告拒不返还，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求法院查明事实，判令被告返还原告存款83398.66元及利息（自2016年2月18日至全部返还之日止，按同期银行贷款利率计算）；本案一切诉讼费用由被告承担。被告莱芜农信社辩称，第一，原告的起诉已超出法律规定的三个月时效。第二，被告的扣划行为符合原被告之间保证合同的约定。经审理查明，2009年5月5日莱芜市鑫联电缆材料有限公司（以下简称“鑫联公司”）向莱芜农信社借款60万元，借款期限自2009年5月5日至2010年5月5日，借款用途为借新还旧。莱芜市德诚金属制品有限公司、孔凡利、杨广成、莱芜市腾达电缆材料厂、郭登泉、孔凡亮与莱芜农信社签订保证合同，自愿为涉案借款提供连带责任保证担保。保证期限为借款期限届满之日起两年。保证合同第五条第三款约定：“保证人不按合同约定履行保证责任的，债权人有权直接从保证人的任何账户中划收相关款项”。莱芜农信社按照约定发放了借款，鑫联公司未按约定偿还。莱芜农信社于2012年4月26日将鑫联公司、莱芜市德诚金属制品有限公司、孔凡利、杨广成、莱芜市腾达电缆材料厂、郭登泉、孔凡亮诉至莱芜市莱城区人民法院，案号：（2012）莱城商初字第277号。因莱芜农信社未按时到庭参加诉讼，莱芜���莱城区人民法院于2012年6月8日出具民事裁定书，该案按撤诉处理。郭登泉在庭审中对收到涉案传票、民事裁定书的事实无异议。2004年4月3日，郭登泉在和庄信用社开立个人定活一本通账户，账号：91202180XXXXXX。2016年2月18日，莱芜农信社扣划该账户上的存款83398.66元用于偿还鑫联公司的上述借款。被告莱芜农信社提交贷款催收通知书一份，通知书上载明的时间为2014年5月19日，通知书载明：“致：莱芜市鑫联电缆材料有限公司（借款人全称），到2014年5月19日止，您（单位）仍欠我社债务本金及利息叁拾万元整”。该通知书上债务人一栏附有“鑫联公司”字样的签章，法定代表人一栏附有“孔凡利”字样的印章，经办人署名为“孔凡利”。莱芜农信社以此证明于2014年5月19日向鑫联公司及孔凡利主张权利。原告郭登泉质证认为对该贷款催收通知书的��实性及内容均有异议，首先该通知书的公章、孔凡利的印章及孔凡利的签字与被告提供的借款凭证、借款合同中明显是不一致的，孔凡利本人也陈述在2010年起至今从未在催款通知书中签过字或盖过章，该催收通知书是被告伪造的，不产生任何的法律效力。该通知书明确注明是致借款人，没有要求担保人继续承担担保责任，更没有原告方的签字，即使该印章、签字属实，因孔凡利系莱芜市鑫联电缆有限公司的法定代表人，也是被告基于借款合同向借款人进行的催收，未向任何的担保人进行过催收。根据《担保法解释》第二十六条的规定，即使被告向借款人进行过催收，原告等所有的保证人的责任也应当解除。原告郭登泉提交署名为“孔凡利”的证人证言一份，孔凡利陈述在2010年起至今本人及莱芜市鑫联电缆材料有限公司从未在贷款逾期催收通知书上签字��章。被告莱芜农信社质证认为，该证据不符合证据形式要件，孔凡利即是本案所涉贷款的借款人，也是担保人，与本案有利害关系，孔凡利所作的不利被告的陈述都是虚假的。从贷款逾期催收通知书借款人的公章和借款时的公章形式不一样，更能说明被告2014年到借款人处催收。孔凡利在贷款逾期催收通知书上签字可以推定催收通知送达给了保证人孔凡利，保证责任不再免除。原告郭登泉提供被告莱芜农信社的《担保人履行责任通知书》格式文本，证实如果被告向担保人催收，应当由担保人在此通知书上签字或盖章，并不是在所谓的贷款逾期催收通知书上签字和盖章，进一步证实即使存在2014年5月19日贷款逾期催收通知书，也是被告基于借款合同向借款人进行的催收，未向任何的担保人进行过催收，因此已超过担保时效，被告无权扣取原告的任何款项。被��莱芜农信社对证据本身无异议，但质证认为2014年5月19日的催收是在债务人的诉讼时效内和担保人的担保债务时效内进行的催收，催收债务的意思表示只要到达了担保人，担保之债的诉讼时效就中断。上述事实，有原告提供的原告身份证一份、农村信用社一本通存折一份、活期存款账户明细及被告出具的扣款告知书一份，被告提供的借款合同一份、借款凭证一份、保证合同两份、贷款账户明细一份、莱城区人民法院（2012）莱城商初字第277号传票一份、民事裁定书一份、贷款逾期催收通知书一份及庭审笔录等在案予以证实。本院认为，本案所涉保证合同的保证期限截至2012年5月5日，莱芜农信社于2012年4月26日对鑫联公司、郭登泉等向莱城区人民法院提起诉讼，依照《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十二条的规��：当事人一方向人民法院提交起诉状或者口头起诉的，诉讼时效从提交起诉状或者口头起诉之日起中断。自2012年4月26日开始计算保证债务的诉讼时效，按撤诉处理民事裁定书的作出时间为2012年6月8日，莱芜农信社诉称的催收之日2014年5月19日并未超出两年的期限。本案扣款时间发生在2016年，莱芜农信社作为主张权利的一方，其应提供证据证明在起诉之后对保证人郭登泉进行了催收，或对其他连带债务人进行催收进而对杨广成产生诉讼时效中断的法律效果。莱芜农信社提交的贷款催收通知书内容是对借款人鑫联公司进行的催收，通知书的抬头部分为“致：鑫联公司”，鑫联公司为涉案借款人而非保证人，孔凡利签名的一栏标明为“经办人”，孔凡利签章一栏标明为“法定代表人”。莱芜农信社在该通知未明确向保证人孔凡利主张权利，孔凡利亦未在通知书���明确表示作为保证人履行担保义务。故即使可以认定此份通知书的真实性，也仅能证明莱芜农信社向借款人鑫联公司进行了催收。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十六条规定：连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断。即使此份通知书合法有效，也仅对借款人鑫联公司产生诉讼时效中断的法律效果，不及于保证人郭登泉。故，莱芜农信社扣款之日已超出了两年的诉讼时效。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”，第二十九条第二款规定：“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”。保证合同约定莱芜农信社有权“扣款还贷”，莱芜农信社是根据该委托授权代理行使该权利。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第一条规定：除特定情形外，债权请求权受诉讼时效的限制。莱芜农信社的债权请求权受到诉讼时效的限制，作为客体或实现手段的“扣款还贷”行为当然也受诉讼时效的限制。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第二条的规定，当事人违反法律规定，约定延长或者缩短诉讼时效期间、预先放弃诉讼时效利益的，人民法院不予认可。“扣款还贷”的约定不能规避诉讼时效的强制性规定。故，债权人有权在诉讼时效期间内行使扣款还贷的约定，无权在超出诉讼时效后行使该约定。本案中，莱芜农信社在超出诉讼时效后仍然按合同约定对郭登泉个人账户进行扣款还贷于法无据，应予返还，原告主张利息按同期银行贷款利率计算利息并无不当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百一十七条、第一百三十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第一条、第二条、第十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告莱芜市农村信用合作联社于本判决生效之日起十日内偿还原告郭登泉现金83398.66元及利息（自2016年2月18日起按同期银行贷款利率计算至本判决生效之日）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加���支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1884元，由被告莱芜市农村信用合作联社负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省莱芜市中级人民法院。审 判 长  张 蒙人民陪审员  张仲生代理审判员  毛桂圣二〇一六年八月十日书 记 员  吕秀莲附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。第一百一十��条侵占国家的、集体的财产或者他人财产的，应当返还财产，不能返还财产的，应当折价赔偿。损坏国家的、集体的财产或者他人财产的，应当恢复原状或者折价赔偿。受害人因此遭受其他重大损失的，侵害人并应当赔偿损失。第一百三十四条承担民事责任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨碍；（三）消除危险；（四）返还财产；（五）恢复原状；（六）修理、重作、更换；（七）赔偿损失；（八）支付违约金；（九）消除影响、恢复名誉；（十）赔礼道歉。以上承担民事责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。人民法院审理民事案件，除适用上述规定外，还可以予以训诫、责令具结悔过、收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可以依照法律规定处以罚款、拘留。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。《中华人民共和国商业银行法》第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任���单位和个人的侵犯。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第一条当事人可以对债权请求权提出诉讼时效抗辩，但对下列债权请求权提出诉讼时效抗辩的，人民法院不予支持：（一）支付存款本金及利息请求权；（二）兑付国债、金融债券以及向不特定对象发行的企业债券本息请求权；（三）基于投资关系产生的缴付出资请求权；（四）其他依法不适用诉讼时效规定的债权请求权。第二条当事人违反法律规定，约定延长或者缩短诉讼时效期间、预先放弃诉讼时效利益的，人民法院不予认可。第十二条当事人一方向人民法院提交起诉状或者口头起诉的，诉讼时效从提交起诉状或者口头起诉之日起中断。最高人民法院关于适用《中华人民共和��担保法》若干问题的解释第三十六条一般保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效中断；连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断。一般保证和连带责任保证中，主债务诉讼时效中止的，保证债务的诉讼时效同时中止。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。