西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第02930号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：何婷，陕西迈道律师事务所律师。委托代理人：刘逸姗，陕西迈道律师事务所实习律师。被告：黄某某，男，汉族。被告：李某某，女，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告黄某某、李某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人何婷到庭参加了诉讼，被告黄某某、李某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年1月24日，原、被告签订《个人授信协议》一份，约定原告向被告黄某某提供180万元可循环授信贷款额度，授信期间为10年，同时对贷款利率、罚息、复利的计算依据及标准、本息偿还方式、违约责任等做了明确的约定。合同签订当日，原告与被告黄某某、李某某夫妇签订了《西安市房地产抵押合同》，约定以其自有房产为上述授信额度下的贷款提供抵押担保，并于此后办理了房地产抵押登记。2013年1月24日，依据上述《授信协议》，原、被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告黄某某提供180万元个人贷款，用于其经营周转，贷款期限为12个月。合同签订后，原告依约向被告发放180万元贷款，合同履行期限内，原、被告签订《零售贷款“自动转贷”协议书》，约定当被告黄某某授信额度项下满足原告设定的到期自动转贷条件的贷款到期时，原告发放一笔新贷款用于归还原贷款剩余本金，新贷款的贷款期限与原贷款期限相同，其他约定不变。2014年1月7日，原告依据《零售贷款“自动转贷”协议书》，向被告黄某某发放180万元新贷款，但2015年1月7日，该笔贷款期限届满，被告黄某某未按期向原告归还到期本金及利息，其行为已经构成违约。为维护原告合法权益，遂诉至法院，请求依法判令：1、立即解除原告与被告黄某某签订的《个人授信协议》；2、被告黄某某立即向原告偿还本金180万元、利息76319.12元、罚息31590元、复息3402.86元，合计1911311.98元（暂计算至2015年3月2日），此后之利息、罚息、复息按《个人授信协议》约定的利率计算至被告实际还款之日；3、原告对被告黄某某、李某某提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告黄某某、李某某经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交任何口头或书面答辩意见。经审理查明，2013年1月24日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告黄某某签订《个人授信协议》，协议约定，原告向被告黄某某提供总额为人民币180万元整的可循环授信额度，授信期间为2013年1月24日起到2023年1月24日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期，并采取提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、按法律程序处理抵押物并就处理抵押物所得价款优先受偿等一种或同时采用多种措施；在该协议授信申请人落款处有被告黄某某的签字及签章。同日，原告与被告黄某某签订《西安市房地产抵押合同》，合同约定为确保《个人授信协议》的履行，抵押人自愿以其所有的位于西安市经济技术开发区凤城二路3幢1单元11906、11907、11908、11909、11910室房产作为抵押担保；抵押担保的范围为主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及其他应付的费用；抵押期限自抵押权登记之日起，至主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用及所有其他应付费用全部清偿之日止；债务履行期届满，原告债权未受清偿或未受全部清偿的，原告有权行使抵押权，并就抵押房产变现所得享有优先受偿权；合同落款处有被告黄某某、李某某的签字及签章。原告于2013年2月1日取得编号为西安市房他证经济技术开发区字第2013020027号房屋他项权利证书。2013年1月24日原告与被告黄某某签订《个人贷款借款合同》，合同约定贷款种类为个人经营性贷款，用于经营周转；贷款金额为180万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为12个月，从2013年1月24日起至2014年1月24日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为年利率7.8%，实际执行利率以借款借据为准，基准利率发生变化时仍执行本合同约定利率，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月付息、到期还本；在该合同借款人落款处有被告黄某某的签字及签章。在签订上述协议的同时，原、被告签订《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》，约定当借款人授信额度项下满足贷款人设定的到期自动转贷的贷款到期时，贷款人发放一笔新贷款偿还原贷款剩余本金；贷款金额为原贷款在转贷时点的本金余额，贷款期限与原贷款期限相同，还款方式与原贷款还款方式相同，贷款利率以贷款人通知的结论为准，利率调整方式与原贷款利率调整方式相同；转贷合同自贷款人实际发放转贷贷款时成立并生效；在该协议借款人落款处有被告黄某某的签名及签章。根据原告提供的个人贷款借款借据中显示，放款时间为2013年1月25日，借款金额为180万元，借款期限自2013年1月25日起至2014年1月25日止，贷款执行年利率为7.8%，扣款日为每月21日。又查，根据原告出具的客户逾期清单，被告黄某某自2014年7月25日起未按时足额支付利息，借款到期后亦未归还借款本金，截至2015年3月2日被告黄某某尚欠原告本金180万元、利息76319.12元、罚息31590元、复息3402.86元，合计1911311.98元。以上事实，有个人授信协议、西安市房地产抵押合同、房屋他项权利证书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、招商银行零售贷款“自动转贷”协议书、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无异，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，2013年1月24日，原告与被告黄某某签订的《个人授信协议》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同约定的放款义务，被告黄某某理应按照合同中约定向原告偿付贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约，故原告要求解除与被告黄某某签订的《个人授信协议》，并要求被告黄某某偿还借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。根据《西安市房地产抵押合同》的约定，因被告黄某某未按期还款，且被告黄某某、李某某在签订该抵押合同时系夫妻关系，原告有权对被告黄某某、李某某提供的位于西安市经济技术开发区凤城二路3幢1单元11906、11907、11908、11909、11910室房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条之规定,判决如下:一、解除原告招商银行股份有限公司西安分行与被告黄某某签订的《个人授信协议》。二、被告黄某某应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还本金180万元、利息76319.12元、罚息31590元、复息3402.86元，合计1911311.98元。（截至2015年3月2日），并按合同约定支付自2015年3月3日起至贷款清偿之日止的利息、罚息及复息。如被告黄某某未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、如被告黄某某未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对被告黄某某、李某某提供的抵押物位于西安市经济技术开发区凤城二路3幢1单元11906、11907、11908、11909、11910室房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。本案案件受理费22002元，由被告黄某某承担，因原告已预交，故被告黄某某在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  孟元元人民陪审员  王瑞长人民陪审员  王西梅二〇一六年一月十三日书 记 员  薛 丹