江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初7108号原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人:钱剑良，该行行长。委托诉讼代理人:钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告:吴斌斌。被告:吴法英。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告吴斌斌、吴法英信用卡纠纷一案，本院于2016年6月3日立案受理后，依法由审判员袁媛适用简易程序于2016年7月13日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华到庭参加诉讼。被告吴斌斌、吴法英经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.被告吴斌斌立即归还原告购车贷款本息37467.69元（其中本金28705.7元、利息3828.96元、滞纳金4933.03元，利息、滞纳金暂计至2016年3月14日，自2016年3月15日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合同及章程计算）；2.被告吴斌斌支付原告为实现债权支出的律师费3599元；3.被告吴法英对上述债务负连带清偿责任；4.当被告吴斌斌未履行上述债务，原告有权对借款抵押物苏e×××××汽车进行拍卖、变卖或者协议折价，并从所得价款中优先受偿；5.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年4月9日，被告吴斌斌向原告网点申请办理了卡号为51×××42的中国银行信用卡。2014年3月7日，被告吴斌斌为购车需要，与原告签订《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定原告给予被告吴斌斌汽车分期付款额度60000元，分期期数为36期。被告吴斌斌以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保，并对苏e×××××汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。同日，原告与被告吴法英签订《信用卡汽车专向分期付款保证合同》一份，约定被告吴法英对被告吴斌斌的上述借款提供连带责任保证。截止2016年3月4日，被告已连续拖欠贷款12期。对于被告结欠的借款本息，原告曾多次向被告催讨，但均无果。原告为维护自身合法权益，特此诉至法院。被告吴斌斌、吴法英未作答辩。经审理查明：2013年4月7日，吴斌斌向中行吴江分行提交《信用卡汽车专向分期付款申请表》，并与中行吴江分行签订一份《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，约定本合同项下汽车专向分期付款额度为60000元，分期期数为36期，从实际交易日起算。手续费金额为6300元；甲方（即吴斌斌，下同）授权乙方（即中行吴江分行，下同）将交易金额（不包含手续费金额）划至其所购商品的经销商的专用账户；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除时，剩余金额全部在首次入账金额进行扣帐），手续费采用期初一次性支付手续费方式进行扣帐；甲方需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额均计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方以苏e×××××汽车向乙方提供抵押担保；合同附件一《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及附件二《信用卡领用合约》均构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条约定：甲方出现未按按期归还透支本金、利息及手续费等情形的，即构成违约。乙方有权采取包括宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、行使担保物权等措施；第六条约定：除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。2013年4月7日，吴斌斌作为抵押人与中行吴江分行签订《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定为担保上述《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下债务的履行，吴斌斌自愿将其名下牌号为苏e×××××的汽车向中行吴江分行设立抵押担保。同日，吴法英作为保证人与中行吴江分行签订《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定吴法英对上述《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下债务提供全程连带责任保证。担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环额度。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2013年4月9日，吴斌斌向中行吴江分行申请办理信用卡，并填写申请表，签字确认：“本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请该信用卡的法律协议。”该申请表背面所附合约为中行吴江分行提供的格式条款，中国银行为甲方、中银信用卡申请人为乙方。合约第十四条规定：“除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。”第十五条规定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。”第二十一条规定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿还款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”经审核后，中行吴江分行向吴斌斌核发了卡号为51×××42的中银信用卡。2013年4月28日，吴斌斌名下牌号为苏e×××××的汽车办理抵押登记，登记的抵押权人为中行吴江分行。2013年5月9日，吴斌斌通过pos机刷卡方式使用中行吴江分行给予的汽车分期付款贷款额度，用于支付购车款。此后，吴斌斌通过卡号为51×××42的信用卡归还汽车分期贷款，并持该卡进行了透支消费。信用卡交易明细显示，2014年12月24日，吴斌斌结欠透支消费本金2719.7元，2015年1月14日计入账户汽车分期贷款1666元（第21期），2015年1月23日吴斌斌透支消费5330元，之后吴斌斌未再使用该卡进行透支消费。吴斌斌于2015年1月23日还款2000元，2015年7月31日还款2000元，2015年8月16日还款2000元。该三笔还款，中行吴江分行将其用于抵充吴斌斌所结欠的前述本金。在依次抵扣欠款后，吴斌斌尚结欠15期汽车分期贷款本金24990元，透支消费本金3715.7元。另查明：2016年5月30日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定中行吴江分行委托该所代理本案诉讼并同意向该所支付律师费3599元。以上事实，有原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、《信用卡专向分期付款申请表》、《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《信用卡汽车专向分期付款保证合同》、pos签购单、机动车信息登记证书、信用卡交易明细、委托代理协议各一份，以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告与被告吴斌斌签订的《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，与被告吴法英签订的《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，均系当事人的真实意思表示，不违反法律规定，依法成立并有效。原告在被告吴斌斌明确表示自愿遵守信用卡领用合约的前提下，经被告吴斌斌申请，向被告吴斌斌发放信用卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告吴斌斌未能及时足额归还汽车分期贷款以及透支消费资金，原告要求被告吴斌斌归还借款本金28705.7元，并按照日利率万分之五计收利息，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。关于原告所主张的滞纳金，根据《银行卡业务管理办法》第二十条及第二十二条的规定，最低还款额待遇是贷记卡持卡人非现金交易所享受的优惠条件，而最低还款额为持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，由发卡银行所规定的最低还款金额。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。而本案中，原、被告并未采用最低还款额的方式还款，现原告主张以被告吴斌斌所结欠的借款本金作为最低还款额，明显不符合银行业务中设立最低还款额的初衷，因此本院认为原告无权计收滞纳金。关于原告主张的律师费损失，由于信用卡领用合约没有明确约定律师费的负担，故原告主张被告吴斌斌负担透支消费部分所对应的律师费466元，缺乏依据，本院不予支持。关于汽车分期贷款所对应的律师费3133元，由于《信用卡汽车汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》对此有明确约定，原告现虽尚未支付，但在律师已为原告提供法律服务的情况下，律师费作为原告必将产生的一项损失，理应由被告吴斌斌承担。被告吴法英作为保证人，应对被告吴斌斌的上述汽车分期贷款债务承担连带清偿责任。被告吴斌斌同意以苏e×××××汽车为《信用卡汽车汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下的债务提供抵押担保，故原告有权就该抵押物处置所得价款优先受偿。两被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭，应视为放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴斌斌应于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行汽车专向分期贷款本金24990元，并偿付按照信用卡领用合约计算的利息；二、被告吴斌斌应于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行信用卡透支消费本金3715.7元，并偿付透支利息（计至2016年3月14日的利息为1020.08元；自2016年3月15日起至实际清偿之日止，以3715.7元为基数，按照日利率万分之五计息）；三、被告吴斌斌应于本判决生效后十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失3133元（以上三项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：xx）；四、被告吴法英对被告吴斌斌履行上述第一、三项还款义务承担连带清偿责任。被告吴法英承担保证责任后，有权向被告吴斌斌追偿；五、如被告吴斌斌未在本判决确定的给付期限内履行上述第一、三项还款义务（包括应承担的诉讼费用759元），则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就被告吴斌斌抵押的牌号为苏e×××××汽车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取413元，诉讼保全费520元，合计933元，由原告负担61元，由被告吴斌斌负担872元，被告吴法英与被告吴斌斌共同负担其中的759元。被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员 袁 媛二〇一六年八月十一日书记员 徐尉文附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。