西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2016)陕0113民初231号原告:招商银行股份有限公司西安分行。负责人：任莉，系该分行行长。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。被告：陈某。被告：周某。原告招商银行股份有限公司西安分行(以下简称招商银行西安分行)与被告陈某、周某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行西安分行委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼。被告陈某、周某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行西安分行诉称：2008年9月11日，原告与被告陈某签订《个人购房借款及担保合同》，借款合同约定：由原告向被告发放贷款共计人民币43万元。用于被告购买合同中列明的位于西安市新城区含元路158号华荣风景大院第19幢4单元7层40702室房产，借款期限自2008年9月19日至2028年9月19日（240个月），在此期间被告应按照借款合同约定以等额本息的方式归还贷款本息。同日，被告周某向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》并约定：周某自愿为借款人在上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任。为确保上述《个人购房借款及担保合同》的履行，原告与被告陈某于同日签订了《西安市房地产抵押合同》，并向西安市房屋管理局办理了抵押登记，约定被告以《西安市房地产抵押合同》中列明的上述房产设定抵押担保其履行债务。上述合同签订后，原告依约向被告陈某发放贷款人民币43万元。但自2015年5月15日开始，被告以种种理由拖延不予还款，截止2015年10月29日已连续逾期6期，尚欠本金人民币330713.36元，利息6231.83元，罚息139.05元，复息94.45元，合计337178.69元尚未归还原告。原告现诉至法院，请求判令：1、被告陈某偿还原告本金人民币330713.36元，利息6231.83元，罚息139.05元，复息94.45元，合计337178.69元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年10月29日，2015年10月30日至实际清偿之日的利息、罚息、复息按照合同约定计算）。2、原告对被告陈某为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权。3、被告周某对第一项诉讼请求承担连带清偿责任。4、本案诉讼费由两被告承担。被告陈某、周某经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2008年9月11日，原告招商银行西安分行（贷款人、抵押权人）与被告陈某（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付借款人购买的位于西安市新城区含元路158号华荣风景大院第19幢4单元7层40702室房产的购房款，贷款总金额为43万元，借款期限为240个月，即从2008年9月19日至2028年9月19日止。贷款利率为年利率6.6555%，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率从每年1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。罚息为借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额还款。该笔借款的担保方式有被告陈某提供的抵押担保和被告周某提供连带责任保证两种方式。关于抵押担保，被告陈某愿意以其位于西安市新城区含元路158号华荣风景大院第19幢4单元7层40702室房产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。同日，被告陈某（甲方）与招商银行西安分行（乙方）签订《西安市房地产抵押合同》，合同约定为保证借款合同的履行，甲方愿意以其拥有的位于西安市新城区含元路X号华荣风景大院第X幢X单元X层X室房产作为抵押。本抵押合同担保的债权范围包括主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。抵押物的抵押期限从本合同生效之日起至本合同所对应的主合同诉讼时效届满后两年内。2012年2月7日，西安市住房保障和房屋管理局向原告发放了西安市房他证新城区字第20120206**号房他证。关于保证人提供的连带责任保证，被告周某自愿向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，约定被告周某自愿为借款人陈某在《个人购房借款及担保合同》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，保证范围为原告向被告陈某提供的借款本金43万元以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间自本担保书生效之日起至《个人购房借款及担保合同》项下借款合同履行期限届满后另加两年。《个人购房借款及担保合同》还约定借款人出现连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。2008年9月19日，原告按约向被告陈某贷款430000元。截止2015年10月29日，被告陈某连续逾期偿还贷款6期，拖欠原告本金人民币330713.36元，利息6231.83元，罚息139.05元，复息94.45元，合计337178.69元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、西安市房他证新城区字第20120206**号房他证、贷款借款借据、逾期账单及庭审笔录等在卷佐证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。原告依约向被告陈某发放贷款，履行了合同义务，截止2015年10月29日，被告陈某已连续逾期还款6次，其逾期还款的行为构成违约，原告有权提前收回贷款，被告陈某除应支付原告借款本金外，还应当按照合同约定支付利息、罚息、复息以及原告为实现债权而产生的相关费用。因被告陈某以其购买的位于西安市新城区含元路158号华荣风景大院第X幢X单元X层X室房产为借款提供抵押担保，被告陈某未在本判决确定的期限内清偿借款本息时，原告要求以抵押物实现抵押权优先受偿，符合法律的相关规定，原告的诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告周某自愿对被告陈某的该笔借款承担保证责任，现被告陈某未按约定履行还款义务，原告在保证期间内要求被告陈某承担保证责任，符合法律规定，本院依法亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条之规定，判决如下：一、被告陈某应当于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金人民币330713.36元，利息6231.83元，罚息139.05元，复息94.45元，合计337178.69元，并按双方约定支付自2015年10月30日起至实际清偿债务之日的利息、罚息、复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、被告陈某未履行上述第一项债务时，原告招商银行股份有限公司西安分行有权以抵押物即位于西安市新城区含元路158号华荣风景大院第19幢4单元7层40702室房产拍卖或变卖后所得价款优先受偿。三、被告周某对本判决第一项被告陈某的债务承担连带清偿责任，被告周某清偿债务后，有权向被告陈某予以追偿。本案案件受理费6358元，由两被告承担，因原告已预交，两被告在支付上述款项时，一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  宁 莎人民陪审员  杨铜川人民陪审员  张居仁二〇一六年八月二十五日书 记 员  冯晨阳