重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0112民初6571号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道**号。负责人：曲亮，行长。委托诉讼代理人：孙燕，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：张涛，重庆溯源律师事务所律师。被告：李晓琴，女，1986年7月23日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：黄良炎，男，1979年10月3日出生，汉族，住重庆市江北区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告李晓琴、黄良炎金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人孙燕、张涛，被告李晓琴、黄良炎经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.第一、第二被告立即偿还我行的贷款本金共计￥374564.97元。2.请求判令第一、第二被告立即偿还截至2016年1月28日的利息、罚息和复息共计￥22115.71元（其中利息￥20688.62元，复息￥902.87元，罚息￥524.22元）；从2016年1月29日（含）后，以本金￥374564.97元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息￥20688.62元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。3.请求确认我行对位于巴南区房屋享有优先受偿权。4.本案律师费23800元、诉讼费等实现债权的费用由第一、第二被告承担。事实和理由：2012年6月7日，借款人李晓琴、抵押人李晓琴与原告签订了合同编号为2012年渝高字第123084070426号的《个人购房借款及担保合同》和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定原告向借款人李晓琴发放￥400000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于巴南区房屋，贷款期限360个月，采取等额还款方式归还贷款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。2012年08月23日，我行按约向借款人发放了该笔贷款，截至2016年1月28日，该笔贷款已逾期12期，拖欠金额￥52939.25元。另，该笔债务系第一、第二被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。被告李晓琴、黄良炎未到庭，无答辩意见。经审理，查明以下事实：2012年6月7日，以原告招行重庆分行为贷款人（抵押权人），被告李晓琴为借款人（抵押人），双方签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号为2012年渝高字第123084070426号）和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定：1、原告向被告李晓琴发放400000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于巴南区的房屋；2、贷款期限240个月，即从2012年6月7日至2032年6月7日，首期还款日为2012年7月7日，计3113.21元，其余239期于每月7日前还款；3、采取等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；4、合同执行年利率为7.05%。合同执行利率按照次期调整方式进行调整，即利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；5、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、借款人以其购买的位于巴南区房屋抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保（包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费），抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。2012年8月23日，原告招行重庆分行向本案被告李晓琴发放了400000元贷款，期限为240个月，放款时贷款执行年利率7.05%，首次扣款日为2012年9月23日。2015年4月3日起至2016年6月24日开庭时止，被告李晓琴、黄良炎均未按合同约定履行还款义务，现原告起诉要求被告还款来本院。我院以公告方式，于2016年5月15日向被告李晓琴、黄良炎送达了起诉状副本等相关法律文书。截至2016年5月15日，被告李晓琴、黄良炎尚欠原告贷款本金374564.97元，拖欠利息25928.97元、罚息884.37元、复息1461.45元，合计28274.79元。被告李晓琴、黄良炎已取得巴南区房屋的房地产权证，证书编号为202房地证2014字第007938号。现该产权证原件在原告招行重庆分行处。该房已设定抵押，抵押权人为招商银行股份有限公司重庆分行。还查明，原告招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，为本院原告支付律师费23800元。2011年12月13日，被告李晓琴与被告黄良炎登记结婚，本案贷款发生时二人系夫妻关系。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》，《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，重庆市房地产权证，贷款基本信息、贷款附属信息，贷款关键信息，委托代理合同，付款回单，结婚证，以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告李晓琴签订的《个人购房借款及担保合同》，《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约发放了贷款，被告李晓琴未按合同约定按时足额偿还贷款本息，根据《个人购房借款及担保合同》约定，已构成违约，原告有权宣布合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求借款人支付费用。被告李晓琴以其所有的位于巴南区房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，虽无证据证明被告黄良炎同意抵押该房产，但本案贷款系房贷，抵押房产即是购买房产，且涉案合同已经履行两年多时间，故可以推知被告黄良炎认可该抵押，抵押设定有效。原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在本案贷款本息、律师费、案件受理费就抵押物范围内优先受偿。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未举示其已自行通知被告贷款提前到期的证据，故应认定为原告未自行向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书；但原告招行重庆分行向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方最迟送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案本院以公告方式送达，送达《个人购房借款及担保合同》相对方时间为2016年5月15日，故本案即应当以2016年5月15日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算本案应偿还的利息、复息及罚息。具体为：被告李晓琴尚欠原告贷款本金374564.97元，拖欠利息25928.97元、罚息884.37元、复息1461.45元，合计28274.79元。根据付款回单原告招行重庆分行为本案实际支付律师费23800元，现其要求被告李晓琴负担符合双方约定亦不违反法律规定，本院予以支持。被告李晓琴与被告黄良炎系夫妻关系，贷款本息及律师费应属夫妻共同债务，对原告要求被告黄良炎共同承担前述费用的诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告李晓琴、黄良炎于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金374564.97元；二、被告李晓琴、黄良炎于本判决生效之日起十日内，按照《个人购房借款及担保合同》约定，偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款利息，（截止2016年5月15日，拖欠利息、罚息、复息合计28274.79元，其中利息25928.97元、罚息884.37元、复息1461.45元，从2016年5月16日起，以本金374564.97元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息25928.97元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息）罚息、复息利随本清；三、被告李晓琴、黄良炎于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼所支出的律师费23800元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述第一、二、三项债权范围内就被告李晓琴名下的位于巴南区房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7610元，由被告李晓琴、黄良炎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  樊雯龑审 判 员  肖 艳审 判 员  马 莎代理审判员  余 博人民陪审员  蔡晓艳二〇一六年八月二十九日书 记 员  赵紫琦