苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2015）姑苏商初字第01328号原告苏州市住房置业担保有限公司。法定代表人闵文军，董事长。委托代理人李韦，江苏狮山律师事务所律师。委托代理人邱大鹏，江苏狮山律师事务所律师。被告马学良。被告邱妹英。被告马燕。被告罗健。原告苏州市住房置业担保有限公司（以下简称住房置业担保公司）诉被告马学良、邱妹英、马燕、罗健追偿权纠纷一案，本院于2015年8月28日受理后，依法组成合议庭，于2016年1月15日公开开庭进行了审理。原告住房置业担保公司的委托代理人邱大鹏，被告马学良到庭参加诉讼。被告邱妹英、马燕、罗健经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告住房置业担保公司诉称：2013年5月，被告马学良与中国银行股份有限公司姑苏支行（以下简称中国银行姑苏支行）签订《个人信用卡信用额度协议（保证）》一份，约定中国银行姑苏支行为马学良办理信用卡直客式分期业务，提供信用卡信用额度70万元，有效期37个月，自2013年4月至2016年5月。同时被告马学良、邱妹英又与原告签订《委托担保合同》一份，约定原告为被告马学良的上述借款向中国银行姑苏支行提供连带责任保证。为保证原告承担保证责任后能有效追偿，四被告将自有房产抵押给原告，并分别与原告签订抵押合同，作为原告保证担保的反担保。合同签订后，中国银行姑苏支行按约贷款70万元给被告马学良，但合同履行过程中马学良多次未按时足额还款。2015年7月8日，原告收到了中国银行姑苏支行发出的《要求代偿通知书》。2015年7月16日，原告履行了保证责任，向中国银行姑苏支行代偿了借款本息370487.98元。为维护合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告马学良立即归还原告代偿款370487.98元，并承担原告的银行利息（自2015年7月17日至实际履行之日按银行同期贷款利率4倍计算）；2、被告马学良支付原告实现债权的费用14200元；3、原告有权行使抵押权，以抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；4、被告承担诉讼费。被告马学良辩称：对原告所述事实及所提供的证据均无异议。借款后因银行利息过高，拖了几个月还不清了，后来就没有再还。希望能够协商解决，给予一定的还款期限，目前没有一次性还款的能力。被告邱妹英、马燕、罗健未作答辩。经审理查明：2013年，中国银行姑苏支行（甲方）与马学良（乙方）签订《个人信用卡信用额度协议（保证）》一份，约定：鉴于乙方于2013年向甲方提交了信用卡申请表，同时提出了信用卡信用额度以住房置业担保公司担保的要求，经协商达成如下协议。甲方同意向乙方提供个人信用卡信用额度人民币70万元；本信用额度有效期为37个月，自2013年4月至2016年5月；乙方发生经济状况明显恶化或其他导致履约能力严重不足的情况或甲方认定的需要终止信用额度的其他情形，甲方有权终止信用额度的使用，并有权要求信用卡透支款项全部或部分提前到期，无需另行通知乙方；对于本协议项下及依据本协议签署的所有合同项下发生的乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由保证人住房置业担保公司提供全程连带责任担保，并由甲方与保证人签订《中国银行股份有限公司信用卡最高额保证合同》和《保证金质押合同》。同时，中国银行姑苏支行向马学良出具了《中银信用卡转项分期付款还款计划清单》一份，由马学良在持卡人一栏签名确认。其中记载：姓名马学良、卡号62×××69、账单日每月26日、交易金额70万元、首期应还本金19460元、除首期外月还本金19444元；申请人须在账单日前存入相应的手续费款项，申请人需在当期对账单指定还款日之前还款。对逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达两期，中行有权全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项提前还清，否则将按银行卡恶意透支进行处理。2013年4月11日，住房置业担保公司（受托人、担保人）与马学良、邱妹英（委托方、被担保人）签订《委托担保合同》一份，约定：因信用卡授信原因，乙方要求甲方为乙方向受益人或债权人提供信用担保；本合同项下的受益人或债权人为中国银行姑苏支行；本合同项下甲方提供担保主合同为乙方向上述债权人／受益人所申请的金额为70万元《个人信用卡信用额度协议（保证）》；本合同项下的担保金额为人民币70万元；本合同项下的担保期限为37个月；如最终甲方向受益人或债权人出具的保证合同或保函与本条所述条款不一致，以该具体的保证合同或保函内容为准；如乙方未按其与受益人或债权人签订的上述合同或协议约定履行还款义务而使甲方向受益人或债权人承担借款合同或其他合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等款项的代偿保证责任，则乙方应承担以下责任：向甲方偿还上述全部代偿款、乙方按银行同期贷款利率向甲方支付代偿款项的利息（从甲方实际向受益人或债权人支付代偿款项之日起计算至乙方实际偿还甲方上述款项之日止）、乙方应按甲方已支付代偿款项总额以每日千分之一向甲方支付违约金；甲方因向乙方追偿贷出款项而实现债权（追偿权）的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）应当由乙方承担。同时，中国银行姑苏支行（债权人）与住房置业担保公司（保证人）签订《信用卡最高额保证合同》一份，约定：为担保主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；主合同为债权人与持卡人马学良之间签署的《个人信用卡信用额度协议（保证）》及其修订或补充；主债权及其期间为自《个人信用卡信用额度协议（保证）》生效之日起三年，即2013年4月至2016年5月，因使用信用卡而发生的全部债权。主债权包括信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、滞纳金、实现债权的费用等；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为自主债权最后一次还款履行期届满之日起两年。2013年4月11日，住房置业担保公司（抵押权人）与马学良、邱妹英、马燕、罗健（抵押人）签订《个人住房抵押（反担保）合同》一份，约定：为足额保证抵押权人债权的实现，抵押人自愿以其享有的合法处分权的抵押物清单的财产向抵押权人申请担保所形成的债务设立反担保抵押；主债权为主合同生效之日起37个月期间内，因抵押权人提供保证担保而发生的全部担保债权，主债权包括抵押权人代偿的借款本金、利息等；反担保的最高债权额为本合同所担保的债权之最高余额为70万元及基于主债权之抵押权人代偿的借款本金所发生的利息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他应付费用等；抵押物为苏州市虎丘区浒墅关镇新浒花园×××及新浒花园×××房屋。上述合同签订后，中国银行姑苏支行按约发放贷款70万元（扣除马学良应交纳的84000元手续费后，实际放款616000元）。2014年4月18日、19日，就抵押房产分别办理了抵押登记手续，其中苏房他证新区字第×××号他项权证中记载的房屋坐落为浒墅关镇新浒花园三区×××、房屋所有权人马燕、最高额抵押第一抵押顺位，债权数额50万元；苏房他证新区字第×××号他项权证中记载的房屋坐落为浒墅关镇新浒花园二区×××、房屋所有权人马学良、最高额抵押第一抵押顺位，债权数额20万元。马学良借款后已连续多次未按约归还借款本息，符合提前收回贷款的情形。2015年7月8日，中国银行姑苏支行向住房置业担保公司发《要求代偿通知书》，明确因借款人马学良逾期，要求住房置业担保公司履行保证义务，宣布贷款立即到期全额代偿。为此，住房置业担保公司按中国银行姑苏支行要求，于2015年7月16日代马学良向中国银行姑苏支行支付代偿款本息共计370487.98元（其中本金335494.28元、利息21652.10元、滞纳金13341.60元）。另查明：住房置业担保公司因本案纠纷特聘请江苏狮山律师事务所律师参与诉讼，为此向该律师事务所支付律师费14200元。以上事实，由原告提供的《个人信用卡信用额度协议（保证）》1份、《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》、《中银信用卡转项分期付款还款计划清单》1份、《委托担保合同》1份、《信用卡最高额保证合同》1份、《个人住房抵押（反担保）合同》、房屋他项权证2份、POS签购单1份、银行卡直客式普通分期入账委托书1份、特种转账贷方传票1份、还款清单1份、《要求代偿通知书》1份、代偿证明1份、贷款结清证明1份、中国银行进账单1份、个人业务交易单1份、委托代理合同1份、律师费发票1份、律师费支付凭证1份及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：原、被告及中国银行姑苏支行签订的《个人信用卡信用额度协议（保证）》、《中银信用卡转项分期付款还款计划清单》、《委托担保合同》、《信用卡最高额保证合同》、《个人住房抵押（反担保）合同》，均系当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规规定，均应认定有效，各方均应按约履行各自义务。原告作为被告马学良向中国银行姑苏支行借款的保证人，因被告未按约归还银行借款，由原告代被告向中国银行姑苏支行偿还了借款本金、利息以履行保证责任后，原告有权依法向被告追偿代偿款、代偿期间的相应违约金及原告为实现债权支出的律师费用。被告以自有房产作为抵押物向原告提供反担保，并办理了抵押登记手续，抵押权生效，原告就抵押物享有抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马学良于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告苏州市住房置业担保有限公司担保代偿款370487.98元，并偿付自2015年7月17日起按银行同期贷款基准利率4倍计算至实际给付之日止的违约金。二、被告马学良于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告苏州市住房置业担保有限公司实现债权所支付的律师费14200元。三、如上述债务（以及案件受理费、公告费）不能清偿的，原告苏州市住房置业担保有限公司有权以被告马燕名下的苏州市虎丘区浒墅关镇新浒花园三区×××房屋在50万元限额内、以被告马学良名下的苏州市虎丘区浒墅关镇新浒花园二区×××房屋在20万元限额内，折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7070元、公告费300元，由四被告负担（原告同意其预交案件受理费及公告费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决发生法律效力之日起10日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；帐号：10×××76。审 判 长  王 乾审 判 员  浦 莉人民陪审员  孙毓平二〇一六年一月二十八日书 记 员  王梦珂主要法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。