文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初25449号原告：重庆天下贷小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛镇正街（政府大楼）5层9间，统一社会信用代码91500000321696985W。法定代表人：代建功，执行董事。委托诉讼代理人：江钧，男，1984年8月17日出生，汉族，住重庆市北碚区，系该公司职工。委托诉讼代理人：吴发松，男，1987年11月2日出生，汉族，住重庆市开县，系该公司职工。被告：徐建成，男，1991年7月12日出生，汉族，住江苏省新沂市。原告重庆天下贷小额贷款有限公司（以下简称天下贷公司）与被告徐建成民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告天下贷公司的委托诉讼代理人江钧到庭参加诉讼。被告徐建成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告天下贷公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告归还借款本金24000元；2.判决被告以未还本金为基数，按照年利率24%的标准支付2018年12月29日至清偿全部债务之日止的逾期利息。事实和理由：2015年12月25日，原被告签订《借款合同》，约定天下贷公司向徐建成贷款80000元，贷款期限36个月，年利率12%，还款方式为每月还息和手续费，按年还本。合同签订后，天下贷公司依约向徐建成发放了贷款，但被告仅偿还了部分本息，后天下贷公司多次催促还款，但徐建成至今仍未清偿，遂诉至法院。被告徐建成未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年12月25日，天下贷公司与徐建成签订《借款合同》，合同约定：徐建成向天下贷公司借款80000元；贷款期限为36个月，自贷款发放日起算，贷款期限届满之日即为贷款到期日；借款利率为年利率12%（月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360），贷款期限为12个月以上的，若选择本合同第6.1条第三种或者第四种方式还款的，除了支付利息外，还应按月支付手续费；徐建成选择的还款方式为合同第6.1条第四种方式即每月还息及手续费，按年还本，还款计划为：第1个月的还款金额＝贷款金额×日利率×资金占用天数，其中资金占用天数为贷款发放日到第一个还款日的天数（含贷款发放日，不含第一个还款日）；第2-11个月的还款金额＝贷款金额×月利率；第12个月的还款金额＝当月应偿还本金+贷款金额×月利率，其中当月应偿还本金＝贷款金额×40%；第13个月至23个月的还款金额＝贷款余额×月利率+贷款金额×第二年的手续费率，其中第二年的手续费率＝月利率×40%；第24个月的还款金额＝当月应偿还本金+贷款余额×月利率+贷款金额×第二年的手续费率，其中当月应偿还本金＝贷款金额×30%，第二年的手续费率＝月利率×40%；第25-35个月的还款金额＝贷款余额×月利率+贷款金额×第三年的手续费率，其中第三年的手续费率＝月利率×70%；最后一个还款日的还款金额＝贷款余额+贷款余额×月利率+贷款金额×第三年的手续费率，其中第三年的手续费率＝月利率×70%，资金占用天数为倒数第二个还款日到贷款到期日的天数（含倒数第二个还款日和贷款到期日）；借款人自借款的次月起按月向贷款人偿还贷款，还款日为每月20日，最后一期还款日为贷款的最终到期日，若还款日为法定公休日或节假日的非工作日的，则以该日的前一个工作日为还款日；借款人未按期偿还本协议项下贷款本金的，则借款人应从逾期之日起以2%/月的标准按日计算支付逾期利息，同时，还应按该笔贷款金额的0.06%按日支付迟延违约金，直至清偿完毕全部款项（包括但不限于本金、利息、逾期利息、迟延违约金等）之日（含）止；借款人未按期偿还任何一期贷款本金或利息超过10日的，贷款人有权宣布贷款提前到期；贷款人按照合同约定宣布贷款提前到期的，借款人应自通知送达之日起10个工作日内清偿全部贷款本金、利息和其他应付费用，并一次性向贷款人支付贷款金额的2%作为违约金；若借款人未按约按时足额支付手续费或利息的，则借款人应按日向贷款人支付违约金，每日违约金为贷款金额的0.06%；借款人每笔还款不足以清偿到期各项债务的，依次按“实现债权担保权费用、逾期管理费、违约金、逾期违约金、正常的利息、贷款本金”的顺序进行清偿；由任何一方发给其他方的任何通知和文件资料，可通过传真、邮寄或其他形式发出，邮寄至本合同记载的或者营业执照、身份证明文件记载的地址的，交寄后经过3个工作日即视为送达。徐建成在该合同中预留了通讯地址。2015年12月28日，天下贷公司通过银行转款方式将借款80000元汇入徐建成的账户。庭审中，天下贷公司举示了其自制的扣款明细，根据该证据，本院制作以下还款记录表：            应还款日              实付款日              应还本金              实还本金              原告主张应付利息/手续费              实付利息/手续费                  2016-1-20              2016-1-20              -              -              613.33              613.33                  2016-2-19              2016-2-19              -              -              800              800                  2016-3-18              2016-3-21              -              -              800              800                  2016-4-20              2016-4-20              -              -              800              800                  2016-5-20              2016-5-23              -              -              800              800                  2016-6-20              2016-6-21              -              -              800              800                  2016-7-20              2016-7-20              -              -              800              800                  2016-8-19              2016-8-19              -              -              800              800                  2016-9-20              2016-9-20              -              -              800              800                  2016-10-20              2016-10-20              -              -              800              800                  2016-11-18              2016-11-21              -              -              800              800                  2016-12-20              2016-12-21              -              -              800              800                  2016-12-20              2016-12-30              32000              5000              包含逾期违约金2976元                  2017-1-19              14000                  2017-2-15              8000                  2017-2-20              7976                  2017-1-20              2017-1-24              -              -              800              800                  2017-2-20              2017-2-20              -              -              800              800                  2017-3-20              2017-3-21              -              -              800              800                  2017-4-20              2017-4-20              -              -              800              800                  2017-5-19              2017-5-19              -              -              800              800                  2017-6-20              2017-6-20              -              -              800              800                  2017-7-20              2017-7-21              -              -              800              800                  2017-8-18              2017-8-20              -              -              800              800                  2017-9-20              2017-9-20              -              -              800              800                  2017-10-20              2017-10-22              -              -              800              800                  2017-11-20              2017-11-27              -              -              800              1000（含200逾期违约金）                  2017-12-20              2018-1-29              -              -              800              800                  2017-12-20              2018-1-29              24000              25920              包含逾期违约金1920元                  2018-1-19              2018-1-29              -              -              800              800                  2018-2-20              2018-2-27              -              -              800              800                  2018-3-20              2018-4-13              -              -              800              1952（含1152元逾期违约金）                  2018-4-20              2018-4-24              -              -              800              800                  2018-5-18              2018-5-18              -              -              800              800                  2018-6-20              2018-6-21              -              -              800              800                  2018-7-20              2018-7-22              -              -              800              800                  2018-8-20              2018-8-22              -              -              800              800                  2018-9-20              2018-9-29              -              -              800              800                  2018-10-19              2018-10-22              -              -              800              800                  2018-11-20              -              -              -              800              0                  2018-12-28              -              24000              0              1040              0      上述事实，有借款合同、银行转账凭证、委托扣款授权书、扣款明细及当事人陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，原被告签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容符合法律、行政法规的规定，对双方当事人具有约束力。本案中，天下贷公司根据合同约定向徐建成提供了借款80000元，已经履行了出借义务，被告应履行还本付息义务。关于徐建成尚欠的本金。根据司法解释规定，法定的年利率上限为24%，超过24%、低于36%之间的已付利息作为自然债务处理，超出36%部分支付的利息无效。故原告超出年利率36%收取的利息、手续费或违约金等应充抵欠付本金。根据以上原则，结合被告已付款项和原告的自认，就被告的还款情况，本院分析如下：一、被告应在2016年12月20日返还借款本金32000元，但根据前表，被告实际逾期并分四期返还本金，对此，原告收取了逾期违约金2976元，经计算，该违约金已经超出了年利率36%，多出1721.91元应用于抵扣剩余本金，详见下表计算；            应还日期              应还本金              实还日期              实还金额              逾期天数              违约金金额              清偿本金              尚欠本金                  2016-12-20              32000              2016-12-30              5000              10              315.62               4684.38               27315.62                   2017-1-19              14000              20              538.83               13461.17               13854.45                   2017-2-15              8000              27              368.95               7631.05               6223.39                   2017-2-20              7976              5              30.69               7945.31               -1721.92       二、接上，本金扣除1721.91元后，尚欠46278.09元，故自2017年2月21日起至2017年12月20日的每月利息随之应降低。经计算，截止到2017年12月20日，被告尚欠借款本金46078.92元，并拖欠当月应付利息及手续费780.79元，详见下表计算：            应付息日              实付息日              原告主张应付利息/手续费              实付金额              应付利息/手续费              抵扣本金              尚欠本金                  2017-1-20              2017-1-24              800              800              782.78               17.22               46260.87                   2017-2-20              2017-2-20              800              800              782.61               17.39               46243.48                   2017-3-20              2017-3-21              800              800              782.43               17.57               46225.91                   2017-4-20              2017-4-20              800              800              782.26               17.74               46208.17                   2017-5-19              2017-5-19              800              800              782.08               17.92               46190.25                   2017-6-20              2017-6-20              800              800              781.90               18.10               46172.16                   2017-7-20              2017-7-21              800              800              781.72               18.28               46153.88                   2017-8-18              2017-8-20              800              800              781.54               18.46               46135.42                   2017-9-20              2017-9-20              800              800              781.35               18.65               46116.77                   2017-10-20              2017-10-22              800              800              781.17               18.83               46097.94                   2017-11-20              2017-11-27              800              800              780.98               19.02               46078.92                   2017-12-20              2018-1-29              800              800              780.79                                   三、接上，被告于2018年1月29日共计还款27520元，其中应首先抵扣2017年12月20日应付的利息和手续费780.79元以及2018年1月19日应付的利息和手续费。其中2018年1月19日应付的利息和手续费按照约定的计算方法合计金额为780.79元（本金按尚欠本金46078.92元减去应还本金24000元计，该24000元未还本金对应的利息和手续费合并入违约金计算），两项合计1561.58元，扣除后剩余金额25958.42元。又，至2018年1月29日还款时当期应还本金24000元已逾期40天，按照36%利率计算出应承担的利息、手续费和违约金扣除上限为1023.36元，剩余金额25958.42元减去该1023.36元，尚余24935.06元，该金额为2018年1月29日实际所清偿的借款本金金额，扣减后截止2018年1月29被告尚欠借款本金为21143.86元。四、接上，2018年2月20日应付的利息、手续费应分为两段计算。前段为2018年1月21日至1月29日的利息、手续费以本金金额46078.92元计306.24元。后段为2018年1月30日至2月20日的利息、手续费以本金金额21143.86元计，按照合同约定的计算方法月利息和手续费共计771.44元，但该标准已超过了年利率36%所计算出的金额，故只能按照年利率36%计算出该22天的利息和手续费共计444.02元。两段合计金额750.26元，而被告实际支付800元，超出部分的49.74元应用于抵扣本金，即2018年2月21日起的计息本金应为21143.86元-49.74元=21094.12元。五、接上，根据合同约定计算，从2018年2月21日起每月应付的利息和手续费为770.94元，该金额已经超过了年利率36%，故只能以年利率36%计算与被告实际支付款项进行抵扣，经计算，截止2018年10月22日，被告尚欠借款本金为18190.72元。详见下表计算：            应付息日              实付息日              原告主张应付利息/手续费              实付金额              应付利息/手续费              抵扣本金              尚欠本金                                                                                                      21094.12                  2018-3-20              2018-4-13              800              1952              632.82              1319.18              19774.94                  2018-4-20              2018-4-24              800              800              593.25              206.75              19568.19                  2018-5-18              2018-5-18              800              800              587.05              212.95              19355.24                  2018-6-20              2018-6-21              800              800              580.66              219.34              19135.89                  2018-7-20              2018-7-22              800              800              574.08              225.92              18909.97                  2018-8-20              2018-8-22              800              800              567.30              232.70              18677.27                  2018-9-20              2018-9-29              800              800              560.32              239.68              18437.59                  2018-10-19              2018-10-22              800              800              553.13              246.87              18190.72                  2018-11-20              -              800              0              -              -              -                  2018-12-28              -              1040              0              -              -              -      综上，对原告有关本金的诉讼请求，本院支持18190.72元，对超出部分不予支持。另双方合同约定了借款人未按期偿还本协议项下贷款本金的，应从逾期之日起以2%/月的标准按日计算支付逾期利息，故对原告主张的逾期利息，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐建成于本判决生效之日起十日内向原告重庆天下贷小额贷款有限公司返还借款本金18190.72元；二、被告徐建成于本判决生效之日起十日内向原告重庆天下贷小额贷款有限公司支付逾期利息，逾期利息以未还借款本金为基数，按照年利率24%的标准，从2018年12月29日起计算到实际付清之日止；五、驳回原告重庆天下贷小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取519.2元，由被告徐建成负担450元，由原告重庆天下贷小额贷款有限公司负担69.2元，公告费560元，由被告徐建成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘 亮人民陪审员  张代伟人民陪审员  田正均二〇二〇年五月十四日法官 助理  杨 琴书 记 员  许 茜