盐城经济技术开区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0991民初696号原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行，住所地盐城经济技术开发区希望大道南路29号。负责人徐维华，该行行长。委托代理人卢万忠，该行职员。被告董明，男，1987年3月9日出生，汉族，居民，住射阳县。原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行（以下简称开发区工行）与被告董明信用卡纠纷一案，本院2016年7月5日受理后，依法由审判员何中斌适用简易程序，于2016年8月12日公开开庭进行了审理，原告开发区工行的委托代理人徐伟到庭参加诉讼，被告董明经本院传票传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告开发区工行诉称，被告董明因家装需要在我行处申请办理了牡丹贷记卡,2014年9月17日与我行签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》一份，通过牡丹信用卡取得透支资金，信用卡最高透支额度为130000元，还款期数为36期。同日又与我行签订了《抵押合同》一份，明确该分期业务由被告位于盐城市新龙路龙桥新园9幢602室居住用房作为抵押担保，并在房产部门办理了抵押登记手续。2014年10月10日，我行向被告董明发放了牡丹贷记卡，卡号为62×××33。同年10月29日，被告在使用该卡透支消费130000元后，仅正常还款11000元，后经我行多次催要，仅还款14700元，截止2015年11月5日，被告积欠我行透支本金115385.26元、利息1306.74元、滞纳金925.43元，合计117617.43元。故我行诉请法院判令被告董明偿还其名下信用卡透支本金115385.26元、利息1306.74元、滞纳金925.43元，合计117617.43元（利息、滞纳金计算至2015年11月5日）及至实际偿还时按合同约定应付的息费；2、原告对抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、诉讼费用及原告实现债权的其他费用由被告承担。被告董明未做答辩。经审理查明，因家装需要，被告董明向原告开发区工行申请牡丹卡家装分期付款业务，并在申请表的申领人签署文件栏签名确认已阅读和了解《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》，并承诺愿意遵守领用合同的各项规则。领用合约第三条对账及还款规定：“对于非现金交易，甲方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方超过乙方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，甲方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。”2014年9月17日，原告开发区工行作为甲方（透支债权人）与被告董明作为乙方（透支债务人）签订了牡丹信用卡透支分期付款合同。合同载明：“……第二条透支用途与金额，乙方通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得最高透支额度壹拾叁万元，具体透支金额以实际透支消费为准。……第五条还款，本合同项下透支分期还款期数为（大写）叁拾陆期，于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户。每期应偿还金额计入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。第六条手续费，乙方向甲方支付手续费，手续费收取费率为11.7%，一次性支付。……第八条担保，担保方式为抵押。……”。同日，原告开发区工行作为甲方（××）与被告董明作为乙方（××）签订抵押合同一份，合同对原、被告签订的《牡丹信用卡透支付款合同》项下最高透支额度130000元由被告所有的位于盐城市新龙路龙桥新园9幢602室提供抵押担保等事项作了具体约定。后原、被告双方对上述房屋办理了房屋他项权利证书，该证书上载明“房屋他项权利人为开发区工行，债权数额为壹拾叁万元整。”2014年10月10日，原告开发区工行向被告董明发放了牡丹贷记卡，卡号为62×××33。同年10月29日，被告在使用涉案贷记卡透支130000元，后在分期还款过程中出现违约还款现象，经原告多次催要，被告仅归还14700元，截止2015年11月5日被告积欠原告透支本金115385.26元、利息1306.74元、滞纳金925.43元，合计117617.43元。原告遂向本院提起诉讼。上述事实，有原告向本院提供的申请人身份证、工行信用卡申请表、《牡丹信用卡透支分期付款合同》、个人承诺书、《抵押合同》、抵押物清单、房屋他项权证、信用卡交易明细、催收记录、牡丹卡账户查询余额表及当事人陈述等相关证据在卷予以佐证，本院予以认定。本院认为，（一）、关于原、被告之间的贷记信用卡合同效力认定及被告承担还款责任的的问题。被告董明在申请办理牡丹贷记卡时，其签署的《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》是其真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，依法应受法律保护。原、被告之间的贷记信用卡合同合法有效。被告董明在申请办理牡丹贷记卡时，已阅读并了解原告提供的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》，并承诺自愿遵守章程和领用合约的规定，其在用卡中应当严格遵守相关规定的要求，本着诚实信用原则，依法行使自己使用牡丹贷记卡的权利和义务，及时偿还透支款。原告与被告董明签订的牡丹信用卡透支分期付款合同合法有效，被告董明作为透支债务人，通过其名下的牡丹信用卡从原告处取得相应的资金时，应遵守合约约定及时还款，但经原告多次催收仍不能按约及时偿还透支本息，故被告董明依法应承担相应民事责任。（二）、关于原告主张对抵押房产、变卖的价款享有优先受偿的问题。本案中，原被告之间签订的抵押合同系双方真实意思表示，合法有效。原、被告双方对抵押物办理了他项权证书，表明已在被告所有的位于盐城市新龙路龙桥新园9幢602室房屋上设定了抵押权。在债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。原告提供的他项权证书中载明，债权数额为130000元，故原告对涉案房屋在130000元内享有优先受偿权。被告未到庭参加诉讼亦未提出抗辩，视为对自身权利的放弃，故原告要求被告偿还信用卡透支本息、滞纳金以及优先受偿的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董明偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行透支本金115385.26元、利息1306.74元、滞纳金925.43元，合计117617.43元（利息、滞纳金计算止2015年11月5日）；从2015年11月6日起至实际还款日，被告董明仍按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定的透支利息、复利、滞纳金计算给原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行，限于本判决生效后十日内履行完毕。二、原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行对位于盐城市新龙路龙桥新园9幢602室的房屋拍卖、变卖的价款130000元内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行义务期间的债务利息。案件受理费2652元，减半收取1326元，由被告董明负担。（原告已预交）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。（开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：江苏省盐城市农行中汇支行；帐号：40×××21）。审判员  何中斌二〇一六年八月十九日书记员  蔡楠楠附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占用，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十四条下列财产可以抵押：××所有的房屋和其他地上定着物；××所有的机器、交通运输工具和其他财产。××依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；××依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；××依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。××可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。