湖南省大通湖管理区人民法院民 事 判 决 书(2016)湘0991民初113号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行，住所地湖南省南县南洲镇南洲中路。负责人周敏，该支行行长。委托代理人刘青春，男，1976年11月16日出生，住湖南省沅江市，该行工作人员。委托代理人王少华，湖南义剑律师事务所律师。被告邓志清，男，1969年9月26日出生，住湖南省益阳市大通湖区。被告熊立，男，1970年11月11日出生，住湖南省益阳市大通湖区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行（以下简称“邮政银行南县支行”）与被告邓志清、熊立金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日立案受理后，依法由审判员徐伟、曹珊、人民陪审员何平组成合议庭于2016年5月31日公开开庭进行了审理。原告邮政银行南县支行的委托代理人刘青春、王少华到庭参加了诉讼，被告邓志清、熊立经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行南县支行诉称，2012年8月1日，原告与被告邓志清签订个人额度借款合同，该合同约定，被告邓志清从原告处获得授信额度金额450000元，在授信额度支用期内，被告可以循环使用上述额度；额度存续期限为10年，自2012年8月1日至2022年8月1日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；还款方式为按月等额本息还款法，发生下列情形之一，被告即构成违约：被告未按期支付与原告方有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即提前清偿，并解除合同；被告违约，被告承担原告因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。为了保证借款合同履行，被告邓志清于同日与原告签订个人最高额抵押合同，约定由被告邓志清以坐落于×区×路的房产作抵押为上述借款提供担保，权证号分别为：×房权证×区字第×号、×区国用（2009）字第×号，×房权证×区字第××号，×区国用（2009）字第××号。上述合同签订后，被告邓志清在原告处贷款，合同履行过程中，被告邓志清违反借款合同约定，没有按期履行还款义务。至2016年4月5日止，被告邓志清于2012年8月1日之借款，拖欠本息169029.93元；于2013年10月16日之借款，拖欠本息56769.13元；于2014年3月5日之借款，拖欠本息31349.52元；于2014年9月15日之借款，拖欠本息38359.93元；于2015年2月13日之借款，拖欠本息39506.85元，以上共计335015.36元。经原告催收，被告邓志清仍未履行还款义务。被告熊立、邓志清系夫妻关系，故被告熊立应承担共同还款责任。现请求判令解除原告与被告邓志清签订的个人额度借款合同；被告熊立、邓志清偿还借款本金及利息335015.36元（计算至2016年4月5日），并按合同约定计算至借款还清之日止的利息、罚息；原告对被告邓志清提供的抵押物享有优先受偿权；二被告承担原告因实现债权的费用。原告邮政银行南县支行就其诉称向本院提交了以下证据：1、结婚证、常住人口登记卡复印件各两份及贷款申请表复印件一份，拟证明被告邓志清与熊立系夫妻关系，被告熊立承诺与邓志清共同还款。2、个人最高额抵押合同、房产证、国土证、他项权证各一份，拟证明被告邓志清以房产作抵押，并设定最高额抵押担保，担保额度为450000元。3、个人额度借款合同一份，拟证明被告邓志清与原告签订了借款合同。4、支用单、个人贷款（手工）借据，放款单复印件各五份，拟证明原告向被告邓志清发放了贷款，被告邓志清出具借据并取得贷款。5、还款计划表、账户交易明细（司法查询）、还款流水详情截屏、律师函各一份，拟证明被告邓志清未按计划还款，原告多次催收。6、拖欠本息查询截屏复印件五份，拟证明被告邓志清未还款数据。7、律师费票据及湖南省律师收费管理办法各一份，拟证明原告实现债权的费用3000元。被告邓志清、熊立未答辩，亦未向本院提交证据。原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。经审理查明，2012年8月1日，被告邓志清以门店装修为由与原告签订《个人额度借款合同》，该合同约定，被告邓志清从原告处获得授信额度金额450000元，在授信额度支用期内，被告可以循环使用上述额度；额度存续期限为10年，自2012年8月1日至2022年8月1日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；还款方式为按月等额本息还款法；即按月以相等额金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿。发生下列情形之一，被告即构成违约：被告未按期支付与原告方有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即提前清偿，并解除合同；被告违约，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定利率即年利率的基础上加收50%确定。除最后一笔借款年利率为8.4%外，其他四笔借款年利率均为8.96%。原告有权要求被告承担原告因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。为了保证借款合同履行，被告邓志清于同日与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定由被告邓志清以坐落于×区×路的二处房产（权证号分别为：×房权证×区字第×号、×区国用（2009）字第×号；×房权证大区字第××号，×区国用（2009）字第××号）作抵押为上述借款提供担保，并办理了抵押登记（他项权证号为×房×区他字第×号）。上述合同签订后，被告邓志清在原告处贷款，2012年8月1日，原告向被告邓志清发放贷款450000元，至2016年4月5日止，拖欠本金25205.41元、利息4219.58元，累计贷款结清金额为169029.93元；2013年10月16日，原告向被告邓志清发放贷款80000元，至2016年4月5日止拖欠本金1611.27元、利息322.32元，累计贷款结清金额56769.13元；2014年3月5日，原告向被告邓志清发放贷款40000元，至2016年4月5日止拖欠本金784.9元，累计贷款结清金额31349.52元；2014年9月15日原告向被告邓志清发放贷款40000元，至2016年4月5日止拖欠本金2127.08元、利息440.5元，累计贷款结清金额38359.93元；2015年2月13日原告向被告邓志清发放贷款40000元，至2016年4月5日止累计贷款结清金额39506.85元，上述借款及利息共计335015.36元。经原告催收，被告邓志清仍未履行还款义务。原告为实现债权，用去律师费3000元。另查明，被告熊立、邓志清系夫妻关系，被告熊立在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》借款人配偶一栏、《个人最高额抵押合同》共有人一栏签字确认。本院认为，原告与被告邓志清签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系合同双方的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，应当受到法律的保护。原告向被告共计发放五笔贷款，截至2016年4月5日，被告邓志清对前四笔贷款没有依约承担还本付息的义务，合同约定的解决条件已成就，且原告主张的利息及罚息计算准确，故对原告要求解除《个人额度借款合同》、收回借款本金、支付利息及复利335015.36（截至2016年4月5日的贷款结清金额）及实现债权的费用3000元诉讼请求本院予以支持。对2016年4月5日以前拖欠的本金仍应分别以25205.41元、1611.27元、784.9元、2127.08元为基数自2016年4月6日始按照合同约定的标准支付利息、罚息和复利。被告熊立系被告邓志清的妻子，该笔债务发生在夫妻共同存续期间，且被告熊立亦在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》借款人配偶一栏、《个人最高额抵押合同》共有人一栏签字确认。故被告熊立应对被告邓志清所借款项及利息、罚息、复利及实现债权的费用承担共同还款责任。被告邓志清以坐落于×区×路的二处房产（权证号分别为：×房权证×区字第×号、×房权证×区字第××号）作抵押为上述借款提供担保，并办理了抵押登记，抵押权设立，故原告对两被告的抵押财产在上诉债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行与被告邓志清于2012年8月1日所签订的《个人额度借款合同》；二、被告邓志清、熊立于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行借款本金、利息、复利335015.36元（截至2016年4月5日的贷款结清金额）及实现债权的费用3000元，并分别以25205.41元、1611.27元、784.9元、2127.08元为基数自2016年4月6日始按照合同约定的标准支付利息、罚息和复利；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南县支行对被告邓志清所有的坐落于×区×路的二处房产（权证号分别为：×房权证×区字第×号、×房权证×区字第××号）在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6325元，由被告邓志清、熊立负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 长 徐 伟审 判 员 曹 珊人民陪审员 何 平二〇一六年八月八日书 记 员 周振知附录：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。