淮安市淮阴区人民法院民 事 判 决 书（2015）淮民初字第01788号原告赵浩，男，汉族，1991年4月7日生，住淮安市淮阴区。委托代理人朱军，江苏六仁律师事务所律师。被告冯桂业，男，汉族，1965年9月15日生，住淮安市淮阴区。委托代理人张仁勤，江苏天淮律师事务所律师。委托代理人王照辉，江苏天淮律师事务所实习律师。原告赵浩诉被告冯桂业民间借贷纠纷一案，本院于2015年6月10日立案受理后，依法组成合议庭分别于2015年9月25日、2015年10月28日、2016年1月21日三次公开开庭进行了审理。原告赵浩（参加全部庭审）及其委托代理人朱军（参加全部庭审），被告冯桂业的委托代理人张仁勤（参加全部庭审）、王照辉（参加第一、二次庭审）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赵浩诉称：原、被告系经朋友介绍相识。2014年4月26日，被告以生意周转需要为由向原告借款60万元，并出具借条。同日，吴某刚为该笔借款提供担保，并在吴某刚的见证下，原告向被告交付了60万元现金，被告出具收条。借款到期后，原告多次索款未果。故原告诉至法院，请求判决被告归还借款60万元及利息（自起诉之日起按银行同期贷款利率计算至实际给付之日止）。被告冯桂业辩称：1、对原告诉称现金借款的事实不持异议，该笔借款实际发生时间为2013年3月27日，双方口头约定月息8分（8%）。原告在交付借款时，扣除了一个月的利息4.8万元，实际现金出借55.2万元。2、借款到期后，被告因经济困难未能及时还款，但被告多次通过银行转账向原告还本付息。自2013年6月28日起至2015年5月7日止，被告已累计向原告支付了160.7325万元。综上，被告已按月息8%还清本息，被告保留向原告追偿的权利。原告为证明其主张，向本院提供了以下证据：1、冯桂业于2013年4月26日出具的格式借条一张。金额为人民币60万元，出借人为赵浩，借款人为冯桂业，保证人为吴某刚，借款期限一个月。2、冯桂业于2013年4月26日出具的收条一张。收款金额为人民币60万元，出具人为冯桂业。3、冯桂业于2015年4月4日出具的承诺书一份。承诺将淮阴区徐溜蚊香厂院内的麻纺设备作为借款抵押。以上证据的真实性被告质证均无异议，但被告认为本案实际借款数额为55.2万元。对于证据3，被告认为不能达到原告的举证目的即该承诺书不能证明被告仍欠原告60万元借款。被告为证明其答辩意见，向本院提供了以下证据：1、户名为被告冯桂业的中国农业银行转账记录一份。2、户名为闵某某的中国农业银行转账凭证3张。3、户名为闵某某的江苏农村商业银行转账记录一份。被告提供上述证据，以证明自2013年6月28日至2015年5月7日期间，被告通过银行转账，共计38笔，累计归还原告本息人民币141.73万元（其中通过被告账户转账给原告32笔，计79.73万元；通过被告账户转账给案外人靳顺成1笔，计10万元；通过闵某某账户转账给原告4笔，计47万元；通过闵某某账户转账给案外人胡某某1笔，计5万元；）被告陈述，闵某某系其公司员工，涉案户名为闵某某的银行卡均由被告实际使用。为此，被告另向本院申请闵某某出庭作证，以证明其主张的上述事实。以上证据的真实性，原告质证均不表异议，但原告主张其中大部分转账均系归还其他借款的本息。对于2014年5月8日，由闵某某转账给胡某某的5万元以及2014年9月30日，由被告转账给靳顺成的10万元，该两笔款项原告不予认可。被告冯桂业除提供上述转账记录（凭证），另向本院提供了被告之子冯某的中国银行信用卡交易明细清单，以证明原告曾使用冯某的信用卡分八次，共刷卡19.0025万元。对于该证据，原告不予认可，其表示从未使用过冯某的信用卡。原告主张，除本案讼争的60万元借款外，原告另于2013年7月2日向被告出借10万元（转账5万元，现金交付5万元）、于2013年7月22日向被告出借10万元（转账）、于2013年12月16日向被告出借40万元（现金交付）、于2014年6月18日向被告出借40万元（其中转账至案外人于杰账户36.64万元，其余3.36万为现金交付）。上述四笔借款，合计人民币100万元，被告均已还清。被告提供的上述转账记录中，其中，2013年7月11日与2013年7月15日的两笔转账，合计10.8万元，系归还2013年7月2日10万元借款的本息；2013年8月2日至2013年12月5日期间，向原告转账合计12.9万元，系归还2013年7月22日10万元借款的本息；2014年1月6日至2014年6月7日期间，向原告转账合计48.6万元，系归还2013年12月16日40万元借款的本息；2014年6月25日至2014年9月19日，向原告转账合计44.7万元，系归还2014年6月18日40万元借款的本息。其余转账部分（除两笔转至案外人账户的款项），原告认可系归还本案借款的利息。原告为反驳被告的抗辩主张向本院进一步提供了以下证据：1、中国农业银行交易凭证。以证明原告曾于2013年7月2日向被告转账出借5万元、于2013年7月22日向被告转账出借10万元。此外，原告主张于2013年7月2日向被告现金出借5万元。两次借款合计20万元。2、2013年12月16日，被告冯桂业出具的借条复印件一张，金额为40万元。以证明被告曾于2013年12月16日向原告现金借款40万元。3、2014年6月18日，被告冯桂业出具的借条复印件一张，金额为40万元。2014年6月18日，江苏银行转账记录一份。以证明被告曾于2014年6月18日向原告借款40万元，原告将其中36.64万元汇入被告指定的案外人于杰账户。原告提供上述三组证据，以进一步证明被告举证的转账记录中部分还款系归还上述借款的本息。同时，原告还陈述，2013年12月16日的40万元借款系通过现金出借被告，被告在还清借款本息后，原告已将借条原件返还被告。对于2014年6月18日的40万元借款，原告在第一次庭审中陈述，除向被告指定的案外人于杰账户转账36.64万元之外，其余3.36万元为被告先前欠付的款项。第三次庭审中，原告陈述，其余3.36万元为现金出借。对于上述证据1，被告质证无异议，同意从还款总额中抵扣。但对于原告主张于2013年7月2日向被告现金出借5万元以及两笔借款均约定利息的事实，被告均不予认可。上述证据2、3的真实性，被告不持异议，认可系本人出具，但其辩称均未收到上述借款。经本院与案外人于杰谈话，其表示与原告赵浩之间未发生过借贷往来，也不清楚原、被告之间的借贷往来情况。对于2014年6月18日的转账，于杰陈述其记不清该款是被告冯桂业归还给他的借款还是他帮冯桂业所借的借款。但当时被告会用其银行卡接收转账，随后再取现或转账给被告。针对上述原、被告举证、质证情况，本院对双方提供的证据认证如下：1、对于原告举证的2013年4月26日的借条、收条以及2015年4月4日承诺书的真实性，被告均不持异议，本院予以认定。2、对于原告提供的中国农业银行交易凭证。被告予以认可，并认可该两笔转账借款（合计15万元）的事实，本院予以认定。3、对于2013年12月16日，被告出具的40万元借条的真实性，被告不持异议，本院予以认定。被告辩称未收到该笔借款，但未作出合理解释，且被告经本院多次责令，拒不到庭接受询问，应承担不利的法律后果。结合本案讼争借款系通过现金交付这一事实，说明原、被告之间除转账往来之外，还存在着现金出借大额借款的惯例。该份借条内容中亦明确载明了“借到现金”，有别于被告出具的其他借据及借款协议内容。故原告陈述该笔40万元借款系通过现金交付，并不违反原、被告之间的交易习惯，与被告出具的借条亦能够吻合。被告仅作出口头抗辩，不足以对借款事实产生合理怀疑。故本院对被告的该辩称意见不予采信，对该份借条的真实性、合法性及关联性予以认定。4、对于2014年6月18日40万元借条的真实性，被告不持异议，本院予以认定。结合被告提供的当天向案外人于杰转账的证据及案外人于杰陈述其与原告未发生过借贷往来的事实，原告陈述该笔转账系应被告要求指示交付的事实具有高度的盖然性。被告辩称未收到款项，未能到庭作出合理解释亦未提供反证证明，本院对其辩称意见不予采纳。本院对原告提供的该份借条的三性予以认定。关于转账以外的3.36万元，原告在第一次庭审中与第三次庭审中的陈述相互矛盾，其陈述不具有合理性，故本院认定该笔借款的金额为人民币36.64万元。5、对于被告提供的转账还款明细。其中，被告于2014年5月8日通过闵某某账户向案外人胡某某转账的5万元以及2014年9月10日被告向案外人靳顺成转账的10万元，因该转账记录无法直接证明系归还原告的借款，且被告未能提供其他证据予以佐证，相关款项接收人亦未到庭说明情况，故本院对该两份转账记录的关联性不予认定。其余转账部分的真实性，原告不持异议，本院予以认定。但鉴于原、被告之间除本案讼争借款之外，还存在其他借贷往来，故该证据不足以证明均系归还本案讼争借款的本息，本院对该证据中部分还款的关联性不予认定。6、对于被告提供其子冯某的信用卡刷卡记录，该证据与本案无直接关联，无法证明该卡系原告所用，更无法证明系用于归还讼争借款本息。故本院对该证据的关联性不予认定。根据上述有效证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：一、有关借款部分1、2013年3月27日，原、被告签订格式借款协议一份。协议约定，被告向原告借款60万元，借期一个月，自2013年3月27日起至2013年4月26日止。借款利率处为空白，双方口头约定借款月息按8%计算。案外人吴某刚为该借款提供担保，保证期限为借款期限届满之日起2年。借款到期后，被告未能还款，原、被告遂于2013年4月26日重新签订了相同格式的借款协议一份，借款金额仍为人民币60万元，借期自2013年4月26日起至2013年5月26日止。案外人吴某刚签字担保，保证期间同上。同日，被告向原告出具收条，收条载明：“收到赵浩人民币现金陆拾万元整（￥600000元）。收到人：冯桂业”。2、2013年7月2日，原告通过中国农业银行向被告转账出借人民币5万元。3、2013年7月22日，原告通过中国农业银行向被告转账出借人民币10万元。4、2013年12月16日，被告向原告借款40万元并出具相应金额的借条。借条内容为：“借到赵浩人民币现金肆拾万元整（￥400000元），借款人：冯桂业”。5、2014年6月18日，被告向原告出具金额为人民币40万元的借条。借条内容为：“借到赵浩人民币肆拾万元整（￥400000元），承诺于2014年7月18日归还。借款人：冯桂业”。同日，原告通过江苏银行向案外人于杰账户转账36.64万元用以交付借款。6、2015年4月4日，被告向原告出具书面承诺，内容为：“本人承诺将徐溜蚊香厂院内麻纺设备作为向赵浩借款提供担保抵押。冯桂业”。二、有关还款部分1、2013年6月28日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账0.8万元；2、2013年7月11日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账0.5万元；3、2013年7月15日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账10.3万；4、2013年8月2日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账0.3万元；5、2013年10月31日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账3万元；6、2013年11月17日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账1.8万元；7、2013年11月29日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账4万元；8、2013年12月5日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账3.8万元；9、2014年1月6日，被告通过农业银行（尾号1310）向原告转账8万元；10、2014年1月7日，被告通过农业银行（尾号1310）向原告转账7万元；11、2014年1月21日，被告通过农业银行（尾号5714向原告转账10万元；12、2014年5月6日，被告通过闵某某农业银行账户（尾号9176）向原告转账3万元；13、2014年5月8日，被告通过闵某某农业银行账户（尾号9176）向案外人胡某某转账5万元；14、2014年6月6日，被告通过闵某某农业银行账户（尾号9176）及闵某某江苏农村商业银行账户向原告转账两笔，共计20万元（10万元+10万元）。15、2014年6月7日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账0.6万元；16、2014年6月25日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账5万元；17、2014年7月3日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账2万元；18、2014年7月7日，被告通过农业银行（尾号1310）向原告转账1.5万；19、2014年7月21日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账1万；20、2014年7月27日，被告通过农业银行（尾号1310）分两次向原告转账2.5万（1.5万+1万）；21、2014年8月2日，被告通过农业银行（尾号1310）向原告转账0.7万元；22、2014年8月12日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账8万；23、2014年9月19日，被告通过闵某某江苏农村商业银行账户向原告转账24万；24、2014年9月30日，被告通过农业银行（尾号5714）向案外人靳顺成账户转账10万；25、2014年12月31日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账2万元；26、2015年1月7日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账1.2万元；27、2015年1月26日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账0.2万元；28、2015年2月2日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账1万元；29、2015年2月4日，被告通过农业银行（尾号1310）向原告转账0.23万元；30、2015年2月12日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账0.6万元；31、2015年2月18日，被告通过农业银行（尾号1310）向原告转账0.8万；32、2015年3月2日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账1万元；33、2015年3月8日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账0.7万元；34、2015年3月22日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账0.4万元；35、2015年4月4日，被告通过农业银行（尾号5714）向原告转账0.3万元；36、2015年5月7日，被告通过农业银行（尾号1310）向原告转账0.5万元；以上转账共计38笔，合计人民币141.73万元。另查，2012年7月6日至2014年11月21日期间，金融机构人民币贷款基准利率为年利率5.6%（六个月以内）。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。被告冯桂业因资金周转所需向原告借款，并出具借条，双方形成民间借贷关系。该关系不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法、有效。但原、被告口头约定的利息标准，超出了同期银行贷款利率四倍的法定限制，超出部分，不受法律保护。被告辩称本案实际借款金额为人民币55.2万元，未能提供反证证明，鉴于被告认可本案讼争借款系现金交付的事实，且被告在出具收条时明确认可收到现金60万元，故本院认定本案借款本金数额为人民币60万元。被告辩称已归还原告本息160.7325万元。其中，被告向案外人靳顺成转账的10万元以及通过闵某某向案外人胡某某转账的5万元，被告未能提供其他证据予以佐证该两笔款项与本案存在关联，且款项接收人未到庭说明情况，原告亦不认可，故本院对此不予认定。相关权利人如有证据，可另行主张权利。关于被告提供其子冯某的信用卡刷卡记录，该记录无法证明系原告所为，亦无法证明系用于归还本案讼争借款，故本院对此亦不予认定。其余转账还款部分，因原告进一步举证证明了除本案借款外，其与被告还存在其他借贷往来，且该债务已履行完毕，被告就此未能进一步提供还款证据，故现有的转账记录不足以证明均系归还本案讼争借款的本息，已实际履行完毕的借款应从被告的转账还款中予以抵扣。原告主张其于2013年7月2日向被告现金出借5万元，未能提供证据证明，且被告不予认可，本院对此不予支持。鉴于借付款往来明细无法明确区分每一笔还款系归还何笔借款，同时，原告亦未就其余借款约定利息的事实及利率标准进一步举证，故其余借款均视为无息借贷，结合每笔借款的出借时间及被告转账还款的时间，本院核定，被告在每笔借款发生后的转账还款优先抵扣每笔借款的本金。即被告于2013年7月11日及2013年7月15日转账的10.8万元优先抵扣2013年7月2日的5万元借款；2013年8月2日至2013年12月5日期间的转账还款优先抵扣2013年7月22日的10万元借款；2014年1月6日至2014年6月6日期间的转账还款优先抵扣2013年12月16日的40万元借款；2014年6月25日至2014年9月19日期间的转账还款优先抵扣2014年6月18日的36.64万元借款（借条金额为40万元）；上述抵扣后的当期余款以及2014年12月31日至2015年5月7日期间的还款，本院认定均系归还本案讼争借款的本息。扣除上述还款后，被告每笔转账还款时超出银行同期贷款利率四倍的部分，应在当期还款中抵充讼争借款的本金。经本院核算，截止被告最后一笔还款即2015年5月7日时止，冲抵后的借款本金数额为人民币51.2689万元（计算明细见附二）。关于利息请求，原告自愿自起诉之日起按银行同期贷款利率主张至被告实际给付之日止，系其自由处分权利的行为，不违反法律规定，本院予以支持。综上，被告应归还原告借款本金51.2689万元及利息（自2015年6月10日起至实际还款时止，按中国人民银行同期贷款基准利率计算）。本案调解未果。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告冯桂业应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告赵浩支付借款本金人民币51.2689万元及利息（自2015年6月10日起至实际还款时止。以51.2689万元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率计算）。二、驳回原告赵浩其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9800元，财产保全费3570元，合计13370元，由被告冯桂业负担12496元，其余874元由原告赵浩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（收款人:淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）。审 判 长  李 伟人民陪审员  侍善之人民陪审员  谈洪轩二〇一六年一月二十九日书 记 员  李亚男附一：相关法律条文及司法解释1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国合同法》第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。4、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。5、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。附二：利息计算明细2013年3月27日，原告出借60万元（2013年4月26日更换条据）1、2013年6月28日，被告还款0.8万。2013年3月27日至2013年6月28日期间的利息为：60万元×0.056÷360天×4倍×93天=3.472万元（以下计算方式依此类推）当期被告欠付利息：3.472万元-0.8万元=2.672万元（以下计算方式依此类推）2、2013年7月15日，被告还款5.8万元2013年6月28日（不包含当天，以下类推）至2013年7月15日期间利息为：0.6347万元+欠付2.672万元=3.3067万元被告支付超出同期银行贷款利率四倍部分为：5.8万元-3.3067万元=2.4933万元（以下计算方式依此类推）超出同期银行贷款利率四倍部分冲抵本金后，借款本金数额为：60万元-2.4933万元=57.5067万元。3、2013年12月5日，被告还款2.9万元2013年7月15日至2013年12月5日期间的利息为：5.1168万元（以本金57.5067万元为基数）。当期被告欠付利息：2.2168万元。4、2014年6月6日，被告还款8万元2013年12月5日至2014年6月6日期间的利息为：6.5481万元+欠付2.2168万元=8.7649万元当期被告欠付利息：0.7649万元5、2014年6月7日，被告还款0.6万元2014年6月6日至2014年6月7日期间的利息为：0.0358万元+欠付0.7649万元=0.8007万元当期被告欠付利息：0.2007万元6、2014年9月19日，被告还款8.06万元2014年6月7日至2014年9月19日期间的利息为：3.7213万元+欠付0.2007万元=3.922万元被告支付超出同期银行贷款利率四倍部分为：4.138万元超出同期银行贷款利率四倍部分冲抵本金后，借款本金数额为：57.5067万元-4.138万元=53.3687万元7、2014年12月31日，被告还款2万元2014年9月19日至2014年12月31日期间的利息为：3.4203万元（以本金53.3687万元为基数）当期被告欠付利息：1.4203万元8、2015年1月7日，被告还款1.2万元2014年12月31日至2015年1月7日期间的利息为：0.2325万元+欠付1.4203万元=1.6528万元当期被告欠付利息：0.4528万元9、2015年1月26日，被告还款0.2万元2015年1月7日至2015年1月26日期间的利息为：0.6309万元+欠付0.4528万元=1.0837万元当期被告欠付利息：0.8837万元10、2015年2月2日，被告还款1万元2015年1月26日至2015年2月2日期间的利息为：0.2325万元+欠付0.8837万元=1.1162万元当期被告欠付利息：0.1162万元11、2015年2月4日，被告还款0.23万元2015年2月2日至2015年2月4日期间的利息为：0.0664万元+欠付0.1162万元=0.1826万元被告支付超出同期银行贷款利率四倍部分为：0.0474万元超出同期银行贷款利率四倍部分冲抵本金后，借款本金数额为：53.3687万元-0.0474万元=53.3213万元12、2015年2月12日，被告还款0.6万元2015年2月4日至2015年2月12日期间的利息为：0.2654万元（以本金53.3213万元为基数）被告支付超出同期银行贷款利率四倍部分为：0.03346万元超出同期银行贷款利率四倍部分冲抵本金后，借款本金数额为：52.9867万元13、2015年2月18日，被告还款0.8万元2015年2月12日至2015年2月18日期间的利息为：0.1978万元（以本金52.9867万元为基数）被告支付超出同期银行贷款利率四倍部分为：0.6022万元超出同期银行贷款利率四倍部分冲抵本金后，借款本金数额为：52.9867万元-0.6022万元=52.3845万元14、2015年3月2日，被告还款1万元2015年2月18日至2015年3月2日期间的利息为：0.3911万元（以本金52.3845万元为基数）被告支付超出同期银行贷款利率四倍部分为：0.6089万元超出同期银行贷款利率四倍部分冲抵本金后，借款本金数额为：52.3845万元-0.6089万元=51.7756万元15、2015年3月8日，被告还款0.7万元2015年3月2日至2015年3月8日期间的利息为：0.1933万元（以本金51.7756万元为基数）被告支付超出同期银行贷款利率四倍部分为：0.5067万元超出同期银行贷款利率四倍部分冲抵本金后，借款本金数额为：51.7756万元-0.5067万元=51.2689万元16、2015年3月22日，被告还款0.4万元2015年3月8日至2015年3月22日期间的利息为：0.4466万元（以本金51.2689万元为基数）当期被告欠付利息：0.0466万元17、2015年4月4日，被告还款0.3万元2015年3月22日至2015年4月4日期间的利息为：0.4147万元+欠付0.0466万元=0.4613万元当期被告欠付利息：0.1613万元18、2015年5月7日，被告还款0.5万元2015年4月4日至2015年5月7日期间的利息为：1.0527万元+欠付0.1613万元=1.214万元当期被告欠付利息：0.714万元综上，截止2015年5月7日，被告欠付利息0.714万元，借款本金数额为51.2689万元。