广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2015)深南法民二初字第1205号原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行。负责人陈武，行长。委托代理人康倩兰，广东嘉得信律师事务所律师。被告林旭平。委托代理人邓荣花，广东元牌律师事务所律师。被告林志金。原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行诉被告林旭平、林志金信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人康倩兰，被告林旭平的委托代理人邓荣花到庭参加了诉讼。被告林志金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年12月25日，被告林旭平填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，同时，被告林旭平还填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请一笔汽车分期资金用于购买汽车，专项分期额度为1346850元，其中专项分期金额为1230000元，分36期偿还；分期手续费按9.5％计，即116850元，一次性偿还。为担保债务的履行，双方就该笔汽车分期资金签署了《金穗贷记卡汽车分期业务保证／抵押担保借款合同》，合同确认了上述专项分期资金及分期手续费，并约定，被告林旭平将上述所购车辆抵押给原告，作为该笔汽车分期资金的担保；合同还约定，被告林志金对被告林旭平的上述借款承担连带保证责任，直至借款全部还清。原告根据两被告所提交的申请表及相关资料，给被告林旭平发放了信用卡(卡号：62×××07，户名：林旭平)，专项分期额度为l346850元，普通信用额度为20000元。原告依约发卡放款后，两被告却未按期足额还款，截至2015年8月10日，已连续11期未足额还款，累计7期未还款，尚欠原告本息及滞纳金等合计721531.47元。后经原告多次催收，两被告仍未还款。为此，原告诉至法院，请求判令：1、原告与被告林旭平、林志金之间签订的《金穗贷记卡汽车分期业务保证/抵押担保借款合同》项下欠款提前到期；2、被告林旭平立即偿还原告信用卡欠款本息及滞纳金等合计721531.47元，其中本金700224.50元，利息11689.86元，滞纳金9617.11元（利息及滞纳金暂计至2015年8月10日，之后的利息、滞纳金等费用按协议约定及中国人民银行之规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；3、被告林志金对被告林旭平的上述全部欠款承担连带清偿责任；4、对抵押的车辆（品牌为雷克萨斯LX570的小型越野客车，车牌号为粤B×××××，车辆型号为JTJHYOOW）处理后所得之价款优先偿还两被告所欠款项及原告实现债权的费用，不足部分由两被告继续清偿；5、两被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。被告林旭平辩称，对原告起诉的事实和诉讼请求予以确认，但其在生意上出现了经营困难，目前在想办法偿还债务，希望原告给予一个宽限期。被告林志金未答辩。两被告均未举证。经审理查明，2013年12月25日，被告林旭平向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理了金穗乐分卡（即金穗信用卡），并在该申请表所附的《中国农业银行金穗信用卡章程》末尾处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的字样及本人签名。该《中国农业银行金穗信用卡章程》载明，“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》约定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；等等。原告经审查后，向被告林旭平发放贷记卡一张，卡号为62×××07。同日，被告林旭平向原告提交了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，载明被告林旭平因向深圳中升雷克萨斯汽车有限公司购买雷克萨斯LX570汽车而向原告申请分期贷款，分期付款期数为36期，申请分期金额为1230000元，手续费率为9.5%，手续费金额为116850元。原告的经办人员晏雷琴、被告林旭平、深圳中升雷克萨斯汽车有限公司均在该申请表上签字、盖章。2014年1月15日，林旭平从上述贷记卡透支1230000元，用于向深圳中升雷克萨斯汽车有限公司支付前述购车款。2014年3月12日，涉案车辆（车牌号码：粤B×××××，发动机号：3UR3179402,车架号JTJHY00W8D4134413）登记至被告林旭平名下。2014年5月29日，原告（抵押权人）与被告林旭平（借款人、抵押人、持卡人）、被告林志金（保证人）签订了《金穗贷记卡汽车分期业务保证/抵押担保借款合同》，约定原告对被告林旭平授予用于分期付款购车的信用额度1230000元，被告林旭平在获得该额度后，可在银行指定的期限内通过深圳中升雷克萨斯汽车有限公司门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款(一次性透支借款)，被告林旭平使用卡号为62×××07的贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；分期手续费金额116850元，分期付款期数36期；林旭平以所购雷克萨斯牌汽车（车牌号码：粤B×××××，发动机号：3UR3179402,车架号JTJHY00W8D4134413）提供抵押担保，担保范围为分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及银行实现债权和抵押权的必要费用；保证人的保证方式为连带责任保证，保证范围同抵押担保范围；保证期间为每期账单到期还款日起二年；本合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；当银行放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何账户划扣；等等。原告、被告林旭平（作为持卡人、抵押人）及被告林志金（作为保证人）在该合同上签字、盖章。2014年8月14日，原告与被告林旭平办理了上述车辆抵押登记。原告与被告林旭平在庭审时一致确认，被告林旭平自2015年6月29日后未再向原告偿还分期贷款。截至2015年8月10日，被告林旭平拖欠借款本金700224.50元、利息11689.86元、滞纳金9617.11元。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《金穗贷记卡汽车分期业务保证/抵押担保借款合同》、账户基本信息明细、账户信息明细及交易信息、机动车登记证书等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告林旭平向原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，以及原告与被告林旭平、林志金签署的《金穗贷记卡汽车分期业务保证/抵押担保借款合同》均系各方当事人真实意思表示，未违反相关法律法规，合法有效。原告向被告林旭平发放汽车消费分期贷款后，被告林旭平应依约及时足额向原告偿还贷款本息。根据《金穗贷记卡汽车分期业务保证/抵押担保借款合同》的约定，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，原告有权提前收回分期资金。被告林旭平自2015年6月29日后未再还款，原告主张《金穗贷记卡汽车分期业务保证/抵押担保借款合同》项下欠款提前到期的理由成立，本院予以支持。截至2015年8月10日，被告林旭平拖欠原告贷款本金700224.50元、利息11689.86元、滞纳金9617.11元，被告林旭平对此亦无异议，故原告主张被告林旭平立即偿还上述欠款本金、利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。被告林旭平未按约偿还贷款，应承担相应的违约责任。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条的约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。本院认为，本院已确认原告主张的欠款本金提前到期，且分期手续费已包含在1230000元中，故原告提前收回的贷款的利息计算不能完全适用合同期限内的约定，亦不能适用滞纳金的约定。根据上述约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，该日万分之五的利息计算标准已足以弥补银行的贷款损失。综上，本院支持的2015年8月11日之后的利息计算方法为，以本金700224.50元为基数，按照每日万分之五的标准，计算至本息全部付清之日止；对原告关于滞纳金的主张，本院不予支持。此外，原告要求两被告加倍支付迟延履行期间的债务利息，无事实及法律依据，本院不予支持。被告林志金在《金穗贷记卡汽车分期业务保证/抵押担保借款合同》中作为保证人签字确认。根据该合同中关于“担保”的约定，涉案债务的保证方式为连带责任保证，保证范围与抵押担保范围相同；该合同项下借款同时存在抵押担保和保证担保的，原告有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；原告已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。因此，原告要求被告林志金对被告林旭平因涉案债务所产生的全部欠款承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告林志金代被告林旭平清偿债务后，可向被告林旭平追偿。《金穗贷记卡汽车分期业务保证/抵押担保借款合同》约定，涉案贷记卡的透支借款以被告林旭平所购雷克萨斯牌汽车作为抵押担保，本合同项下债务履行期限届满，银行未受清偿的，银行有权与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。因此，原告主张对已设定抵押的涉案车辆处理后所得价款优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告林志金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院经缺席审理，现依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林旭平应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行借款本金700224.50元、利息11689.86元、滞纳金9617.11元（截至2015年8月10日）及自2015年8月11日（含当日）之后的利息（该利息以本金700224.50元为基数，自2015年8月11日起按日万分之五的标准计算至本息还清之日止）；二、被告林志金对被告林旭平的上述债务向原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行承担连带清偿责任；被告林志金承担保证责任后，有权向被告林旭平追偿；三、原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行有权就被告林旭平抵押的雷克萨斯牌汽车（车牌号码：粤B×××××，发动机号：3UR3179402,车架号JTJHY00W8D4134413）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行的其他诉讼请求。如两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5507.70元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  程胜亮二〇一六年一月二十九日书记员  朱启骅