西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第02932号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：何婷，陕西迈道律师事务所律师。委托代理人：刘逸姗，陕西迈道律师事务所实习律师。被告：成某，男，汉族。被告：马某，女，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告成某、马某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人何婷、刘逸姗到庭参加了诉讼，被告成某、马某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年7月24日，原告与被告签订了《个人授信协议》一份，约定原告向被告成某提供110万元的可循环授信贷款额度，授信期间是10年，同时对贷款利率、罚息、复利的计算依据及标准、本息偿还方式、违约责任等进行了约定。同日，原告与被告成某、马某夫妇签订了《西安市房地产抵押合同》一份，约定以其自有房产为上述授信额度下的贷款提供担保，并于此后办理了房地产抵押登记。2013年7月24日，依据上述《授信协议》，原、被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告成某提供110万元的个人贷款，用于其生产经营，贷款期限为12个月。合同签订后，原告依约于2013年7月29日向被告成某发放了贷款110万元。2014年7月29日，《个人贷款借款合同》届满，被告成某未按照合同约定向原告偿还贷款本息，原告多次催要无果，为维护原告合法权益，遂诉至法院，请求依法判令：1、立即解除原告与被告成某签订的《个人授信协议》；2、被告成某立即向原告偿还本金979352.21元、利息1800.89元、罚息73345.14元、复息119.92元，合计1054618.16元（暂计算至2015年3月2日），以及此后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的费用；3、原告对被告成某、马某提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告成某、马某经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交任何口头或书面答辩意见。经审理查明，2013年7月24日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告成某签订《个人授信协议》，协议约定，原告向被告成某提供总额为人民币110万元整的可循环授信额度，授信期间为2013年7月24日起到2023年7月24日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期，并采取提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、按法律程序处理抵押物并就处理抵押物所得价款优先受偿等一种或同时采用多种措施；在该协议授信申请人落款处有被告成某的签字及签章。同日，原告与被告成某、马某签订《西安市房地产抵押合同》，合同约定为确保《个人授信协议》的履行，抵押人自愿以其所有的位于西安市经济技术开发区凤城七路6幢1单元10501室作为抵押担保；抵押担保的范围为主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及其他应付的费用；抵押期限自抵押权登记之日起，至主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用及所有其他应付费用全部清偿之日止；债务履行期届满，原告债权未受清偿或未受全部清偿的，原告有权行使抵押权，并就抵押房产变现所得享有优先受偿权；合同落款处有被告成某、马某的签字及签章。原告于2013年8月2日取得编号为西安市房他证经济技术开发区字第2013080327号房屋他项权利证书。另查明，被告成某、马某在签订上述合同时系夫妻关系，该债务发生在二被告婚姻关系存续期间。2013年7月24日原告与被告成某签订两份《个人贷款借款合同》，合同约定贷款种类为个人经营性贷款，用于经营周转；贷款金额分别为50万元、60万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为12个月，从2013年7月24日起至2014年7月24日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为年利率7.5%，实际执行利率以借款借据为准，基准利率发生变化时仍执行本合同约定利率，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月付息、到期还本；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；在该两份合同借款人落款处有被告成某的签字及签章。根据原告提供的两份个人贷款借款借据中显示，放款时间均为2013年7月29日，借款金额分别为50万元、60万元，借款期均为自2013年7月29日起至2014年7月29日止，贷款执行年利率均为7.5%，扣款日均为每月21日。又查，根据原告出具的客户逾期清单，被告成某自上述两项借款到期日均未按时足额归还借款本金及利息，其中50万元的借款，被告成某于2015年8月5日偿还原告本金6866.75元，截至2015年12月28日被告成某尚欠原告本金972485.46元、利息1800.89元、复息289.31、罚息165154.31元。以上事实，有个人授信协议、西安市房地产抵押合同、房屋他项权利证书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无异，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，2013年7月24日，原告与被告成某签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，原告与被告成某、马某签订的《西安市房地产抵押合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同约定的放款义务，被告成某理应按照合同中约定向原告偿付贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约，故原告要求解除与被告成某签订的《个人授信协议》，并要求被告成某偿还借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。根据《西安市房地产抵押合同》的约定，因被告成某未按期还款，且被告成某、马某在签订该抵押合同时系夫妻关系，原告有权对被告成某、马某提供的位于位于西安市经济技术开发区凤城七路6幢1单元10501室房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条之规定,判决如下:一、解除原告招商银行股份有限公司西安分行与被告成某签订的《个人授信协议》。二、被告成某应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还本金972485.46元、利息1800.89元、复息289.31、罚息165154.31元（截至2015年12月28日），并按合同约定支付自2015年12月29日起至贷款清偿之日止的利息、复息及罚息。如被告成某未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、如被告成某未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对被告成某、马某提供的抵押物位于西安市经济技术开发区凤城七路6幢1单元10501室房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。本案案件受理费14292元，由被告成某承担，因原告已预交，故被告成某在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  孟元元人民陪审员  张居仁人民陪审员  崔 怡二〇一六年一月十三日书 记 员  薛 丹