福建省漳浦县人民法院民 事 判 决 书（2015）浦民初字第4816号原告何民花，女，1962年10月30日出生，汉族。原告黄木来，男，1980年7月6日出生，汉族。原告黄金兰，女，1978年9月17日出生，汉族。上列三原告的共同委托代理人吴两龙，男，1966年2月18日出生，漳浦县绥安法律服务所法律服务工作者。上列三原告的共同委托代理人李泽章，男，1968年11月24日出生，漳浦县绥安法律服务所法律服务工作者。被告平安养老保险股份有限公司漳州中心支公司。代表人于国庆，副总经理。委托代理人陈秀飞，男，1986年11月23日出生。系平安养老保险股份有限公司的职员。原告何民花、黄木来、黄金兰诉被告平安养老保险股份有限公司漳州中心支公司（以下简称平安养老保险漳州支公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年10月9日立案受理。依法由审判员黄锦洪适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄木来、黄金兰及三原告的委托代理人李泽章、被告平安养老保险漳州支公司的委托代理人陈秀飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告何民花、黄木来、黄金兰诉称，原告的亲属黄惠忠生前于2015年4月23日通过被告平安养老保险漳州支公司在漳浦县长桥镇的办事处平安养老保险漳州支公司漳浦长桥镇营销服务部购买了一份保险，保险单号：PC1300W0636XXXXX。合同约定意外伤害保险金人民币100000元（以下未特别注明的均为人民币）；交通意外伤害保险金100000元；意外伤害医疗保险金10000元。保险期间2015年4月24日零时起至2016年4月23日二十四时止，保险期限1年。2015年7月8日上午11时左右，黄惠忠在漳浦县长桥镇沓坑口岩内坑赤归岭不慎摔倒坠入鱼塘死亡。据黄惠忠投保的保险合同，原告向被告平安养老保险漳州支公司提出理赔申请，被告平安养老保险漳州支公司于2015年8月19日拒赔。原告的亲属黄惠忠与被告平安养老保险漳州支公司签订的保险合同合法有效，黄惠忠于2015年7月8日不幸意外死亡，是在保险期限内，根据该保险单的约定，意外伤害保险金为100000元，被告平安养老保险漳州支公司应予以赔付。请求判令被告平安养老保险漳州支公司赔付意外伤害保险金100000元；本案的一切诉讼费用由被告平安养老保险漳州支公司承担。被告平安养老保险漳州支公司辩称，根据保险合同对“意外伤害”的释义，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，现原告方所提交的理赔申请材料，不足以证明黄惠忠系意外摔倒致死，不符合理赔条件，被告拒赔理由正确，请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2015年4月20日，黄惠忠向被告平安养老保险漳州支公司购买了天下平安卡（电子）的保险产品一份，根据黄惠忠名下保单号为PC1300W0636XXXXX号电子保单显示：被保险人所获保障包括意外伤害保险金100000元、交通意外伤害保险金100000元，意外伤害医疗保险金10000元；保险期限1年，自2015年4月24日零时起至2016年4月23日二十四时止；受益人法定，受益比例100%；特别约定保障责任以卡册约定为准。天下平安卡（电子）暨说明手册记载有以下的内容：《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》为本卡适用之条款。平安短期意外伤害保险（2013版）条款》载明：在合同有效期内，本公司承担下列保险责任：（一）意外身故保险金，被保险人在本保险有效期内因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按其保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止；第二十一条释义，【本公司】指平安养老保险股份有限公司，【意外事故】指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。2015年7月8日，黄惠忠在漳浦县长桥镇沓坑口岩内坑赤归岭一池塘边去世，并于2015年7月10日火化。2015年7月8日，被告平安养老保险漳州支公司向黄惠忠的家属即原告何民花、黄木来、黄金兰发出鉴定通知书，通知如果原告何民花、黄木来、黄金兰拒绝鉴定机构对被保险人黄惠忠的身故原因进行病理尸检，导致最终无法确定被保险人身故原因，从而无法明确该事故是否符合投保人与保险公司签订的合同约定的身故责任赔付标准，保险公司对无法明确的部分，将不予支付身故保险金，原告黄木来表示不同意进行司法鉴定，三原告在该鉴定通知书的受益人栏签名并捺印。2015年8月19日，原告据黄惠忠投保的保险合同向被告平安养老保险漳州支公司提出理赔申请。被告平安养老保险漳州支公司以黄惠忠意外身故依据不足为由拒赔。另查明，黄惠忠与原告何民花系夫妻关系，原告黄木来与黄惠忠系父子关系，原告黄金兰与黄惠忠系父女关系。黄惠忠的父亲黄化宜、母亲张珠华均已身故。上述事实，有原告何民花、黄木来、黄金兰与被告平安养老保险漳州支公司在庭审中的陈述及三原告提供的身故保险受益人关系确认表、常住人口登记卡、平安养老保险股份有限公司电子保单（保单号为PC1300W0636XXXXX号）、漳浦县长桥镇长桥村民委员会与漳浦县公安局长桥派出所共同出具的证明、火化证、户口注销证明、平安养老保险股份有限公司理赔批单，被告平安养老保险漳州支公司提供的天下平安卡（电子）暨说明手册、《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》、保险事故询问笔录、鉴定通知书、照片、网络激活界面等证据予以佐证，足以认定。本院认为，黄惠忠与被告平安养老保险漳州支公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。本案争议的焦点为：黄惠忠的死亡是否属于意外事故导致。根据投保双方约定适用的《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》显示，意外事故是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而根据原告黄木来在保险事故询问笔录中的陈述：其过去（到现场）时，黄惠忠仰躺在地上，呼之不应，人已没有了，其马上报警，法医有过来检查，排除他杀，但具体死因不清楚，要进行解剖才能明确死因，家属不同意解剖等显示，黄惠忠死亡事故发生时，无人在场。原告认为黄惠忠是意外摔倒致死，并提交了漳浦县长桥镇长桥村民委员会和漳浦县公安局长桥派出所共同出具的证明。对于死亡原因的判断，应属于医学专业问题，原告个人及漳浦县长桥镇长桥村民委员会和漳浦县公安局长桥派出所均无法在未亲眼所见黄惠忠死亡事发过程的情况下作出的死亡原因判断。因原告在黄惠忠死亡并经保险公司明确的提示、说明不尸检的后果后，仍拒绝尸检并将尸体火化，导致无法进一步明确死者黄惠忠的死亡原因，明确是否属保险合同约定的理赔范围，原告应对此承担举证不能的法律后果。现原告提交的证据不足以证明死者黄惠忠系意外身故致死，故其要求被告平安养老保险漳州支公司承担相应保险赔偿责任的诉讼请求，不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告何民花、黄木来、黄金兰的诉讼请求。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。当事人上诉时，应在递交上诉状的次日起七日内，按本判决确定的一审案件受理费的同等金额（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额确定的金额），向漳州市中级人民法院预交上诉受理费。审判员  黄锦洪二〇一六年一月十八日书记员  刘旺兴附相关法律条文及申请执行提示：1、《中华人民共和国保险法》：第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。2、《中华人民共和国民事诉讼法》：第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。