重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初3074号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪西路5号，组织机构代码：90316295-9。负责人：曹涌涛，该行行长。委托代理人：刘伟明，男，汉族，1974年9月出生，住重庆市渝北区。委托代理人：李位竹，重庆允直律师事务所律师。被告：胡杰，男，汉族，1990年9月出生，住重庆市永川区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行（简称工行南坪支行）诉被告胡杰金融借贷合同纠纷一案，由审判员左玲担任审判长，与人民陪审员赖喜富、黎海星组成合议庭，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行南坪支行的委托代理人刘伟明、李位竹到庭参加了诉讼，被告胡杰经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已缺席审理终结。原告工行南坪支行诉称：2014年7月24日，原、被告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告胡杰因个人汽车消费贷款，向原告工行南坪支行贷款15.2万元的用于支付购车款。双方对借款期限、利率、担保、违约责任、管辖等进行了约定。被告胡杰分期向原告工行南坪支行还款并支付利息。被告胡杰将所购轿车为本次贷款提供抵押担保。原告工行南坪支行已按约履行了划款义务，但被告胡杰未按期归还贷款和利息。故原告工行南坪支行诉至本院请求：1、判令被告胡杰偿还欠款共计135029.28元（截至2015年10月26日，已到期“专向分期付款”额度本金及手续费27520元、违约利息714.52元，违约滞纳金404.76元，提前收回债务99960元，律师代理费6430元），之后的利息以未偿还本金为基数计算至付清为止；2、依法判令原告对丰田普通客车拍卖、变卖价款享受优先受偿权；3、本案的诉讼费、保全费由被告胡杰承担。诉讼中，原告工行南坪支行明确第一项诉讼请求为：判令被告偿还原告截至2016年8月12日到期的本金及手续费70360元、利息1593.34元、滞纳金619.12元，到期合计72572.46元；支付宣布提前到期的本金及手续费为57120元，到期和宣布提前到期的本金及手续费、利息、滞纳金总和为129682.46元；并继续支付利息（利息以81100元为基数，从2016年8月13日起，按照日万分之五计算至付清之日止）。被告胡杰未答辩。原告工行南坪支行为证明诉称事实，向本院举证如下：1、《信用卡购车专项分期付款合同》、信用卡领用合约、章程、汽车分期卡用卡须知各1份，拟证明双方对贷款的权利义务进行了约定。如果被告连续三次违约，原告工行南坪支行可以请求被告胡杰清偿贷款，并支付本金、利息、罚息、律师费等。被告胡杰将所购车辆为本次借款提供了抵押担保；2、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、车辆权属登记证书各1份，拟证明被告胡杰将所购车辆抵押给原告工行南坪支行为担保；3、个人借款凭证、业务回单，拟证明原告工行南坪支行已经履行了支付贷款的义务；4、车贷逾期欠款证明，拟证明各项欠款的组成。被告胡杰未向法庭举证，未到庭应诉。本院认证认为，原告工行南坪支行提交的证据均系原件，内容无涂改，符合证据的形式，对原告提交的证据，本院均予以采信。经审理查明：2014年7月24日，为向汽车经销商重庆华骏龙汽车销售有限公司（以下简称华骏龙公司）购买丰田汽车，被告胡杰（乙方）与原告工行南坪支行（甲方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。《分期付款合同》第一条约定，车辆总价款19万元，被告胡杰自行支付首付款3.8万元，通过其在原告工行南坪支行处申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付剩余购车款15.2万元。第四条约定被告胡杰指定原告工行南坪支行划入华骏龙公司账户。第五条约定被告胡杰以按月分期等额的方式共分36期向原告工行南坪支行偿还透支的购车款和分期手续费。首期偿还金额为4780元（含借款本金及手续费），以后每期偿还4760元（含借款本金及手续费）。从透支次月起，被告胡杰每月的15日前将还款金额按时足额存入账户。第六条约定被告胡杰向原告工行南坪支行支付分期付款手续费19380元，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，原告工行南坪支行均不向被告胡杰退还手续费。第七条约定，若被告胡杰未按合同约定按时足额存入资金，原告工行南坪支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。第九条（三）约定，若被告胡杰连续三次未按期还款，则原告工行南坪支行有权要求被告胡杰立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。第十二条约定，如双方发生争议协商不成，由原告工行南坪支行所在地人民法院管辖。第十三条约定，《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同约定不一致时，以本合同为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第三条3、牡丹借记卡条款（1）规定：被告胡杰（甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日其至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告胡杰在到期还款日（含）前偿还应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告胡杰使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日其至还款日止的透支利息。（2）被告胡杰可按原告工行南坪支行（乙方）对账单标明的最低还款额还款。被告胡杰按照最低还款额规定还款的，原告工行南坪支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告胡杰未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告胡杰连续两次(含)以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告工行南坪支行有权停止其牡丹信用卡的适用（电子现金交易除外）。原、被告于同日签订的《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），合同约定，被告胡杰将其购买的丰田汽车为本次贷款提供抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。案涉车辆的车辆权属登记证书载明，案涉车辆2014年10月17日已办理了抵押登记，抵押权人为原告工行南坪支行。2014年7月30日，原告工行南坪支行按约将被告胡杰透支的15.2万元购车款存入《分期付款合同》中指定的华骏龙公司的账户。合同履行初期，被告胡杰尚能按时足额还款。从2015年5月起，被告胡杰未按合同约定按时足额还款已连续超过三期。截至2016年8月12日，共计欠付15期款项未足额归还，其中尚欠本金及手续费70360元、透支利息1593.34元、滞纳金619.12元未偿清。因被告胡杰连续三期未还款，故原告工行南坪支行主张依据合同约定，宣布借款提前到期，共有本金及手续费57120元被宣布提前到期。原告工行南坪支行以催收未果为由，向本院提出以前述诉求请求判如所请。本院认为，原、被告签订的《分期付款合同》和《抵押合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，上述两合同均合法有效。原告工行南坪支行依照合同约定履行了付款义务，且对抵押物依法办理了登记，依法享有向被告胡杰请求偿还合同约定款项的权利和行使担保物权的权利。现原告工行南坪支行依约履行了出借款项的义务，被告胡杰未按照约定的期限足额还款，故本院对原告工行南坪支行请求被告胡杰偿还已到期的透支款，并支付截至2016年8月12日逾期未归还的本金及手续费70360元、透支利息1593.34元、滞纳金619.12元的请求，予以支持。因被告胡杰已连续超过三次逾期还款，其行为已构成违约，原告工行南坪支行有权按照合同约定要求被告胡杰提前清偿尚未到期的全部透支款项、手续费、利息、滞纳金。故原告工行南坪支行请求被告胡杰支付提前到期的透支款的请求，以及主张按照合同约定支付手续费、继续计算透支利息及滞纳金的请求，符合合同约定和法律规定，应予支持。原告工行南坪支行自愿以81100元为基数，从2016年8月13日起按照日万分之五计算透支利息，并放弃之后的滞纳金的主张，系对权利的处分，符合法律规定，予以支持。原告工行南坪支行主张律师费，但未举证证明，故对该请求不予支持。被告胡杰经本院传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告胡杰于本判决生效之日起5日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行截至2016年8月12日的到期本金及手续费70360元、透支利息1593.34元、滞纳金619.12元、宣布提前到期的本金及手续费57120元，合计129692.46元；并从2016年8月13日起，以81100元为基数，按照日万分之五继续计算透支利息至付清之日止；二、在本判决确认的被告胡杰的上诉债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行对被告胡杰所有的丰田牌汽车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行的其他诉讼请求。若胡杰未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3081元，公告费350元，合计3431元，由被告胡杰负担(此款原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行已垫付，被告胡杰随前款支付给原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  左 玲人民陪审员  黎海星人民陪审员  赖喜富二〇一六年八月十五日书 记 员  张 翼