广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2015）肇要法新民初字第98号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行。负责人：谭国豪，该支行行长。委托代理人：邓秋香，该支行员工。被告：李木坚被告：罗忠江。被告：吴雪涛。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行诉被告李木坚、罗忠江、吴雪涛及原被告梁凤球、莫良妙金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月31日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月22日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行的委托代理人邓秋香，原被告梁凤球到庭参加了诉讼，被告李木坚、罗忠江、吴雪涛及原被告莫良妙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行诉称：2013年10月26日，被告李木坚、罗忠江、吴雪涛与原告签订一份《小额贷款联保协议书》，约定由被告李木坚、罗忠江、吴雪涛三人成立联保小组，自愿为三人中任何一个向原告借款承担连带保证责任。同日，被告李木坚与原告签订《小额联保借款合同》，向原告借款人民币10万元用于购买材料，借款期限自2013年10月26日起至2014年10月26日，借款年利率为16.20%；同时约定，如借款人违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款；如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算复利。合同签订后，原告依约向被告李木坚发放了贷款。但被告李木坚未能按约定偿还借款，被告罗忠江、吴雪涛作为借款保证人也没有履行连带保险责任向原告偿还借款。梁凤球、莫良妙作为被告李木坚、罗忠江的配偶，在《小额贷款联保协议书》上签名确认，符合夫妻共同举债之合意，根据相关法律规定应按夫妻共同债务处理，并履行共同清偿的义务。经原告采取多种途径催收，被告李木坚、罗忠江、吴雪涛及梁凤球、莫良妙仍然拒绝还款。截至2014年12月15日，被告李木坚拖欠本金99999.99元、利息15445.22元，合计115445.21元。为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸法院，请求判令：1.被告李木坚立即偿还借款本金人民币99999.99元、利息15445.22元（该利息按合同约定的逾期利率暂计至2014年12月15日，之后利息按借款利率16.20%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计115445.21元；2.原被告梁凤球对上述借款本息承担共同清偿责任；3.被告罗忠江、吴雪涛及原被告莫良妙对上述借款本息承担连带清偿责任；4.被告李木坚、罗忠江、吴雪涛及原被告梁凤球、莫良妙共同承担本案诉讼费。被告李木坚、罗忠江、吴雪涛均未提出答辩意见。经审理查明：2013年10月26日，被告李木坚、罗忠江、吴雪涛与原告签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：4499954q213102938904），该协议书的主要内容有：第一条：乙方成员（指被告李木坚、罗忠江、吴雪涛）自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。……第二条：从2013年10月26日起至2015年10月26日止，甲方（指原告）可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条：当乙方成员的全部贷款还清时，经联保小组成员协商一致，联保小组可以解散。……乙方成员未全部结清协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证……（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支出的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。……（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。第九条：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明。乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。被告李木坚、罗忠江、吴雪涛作为联保小组成员在协议后面签名。莫良妙作为被告罗忠江的配偶，在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》上签名。同日，原告作为贷款人（甲方），被告李木坚作为借款人（乙方），双方签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，该合同的主要内容有：被告李木坚向原告借款人民币100000元用于购买材料，借款期限自2013年10月至2014年10月（借据显示：自2013年10月26日至2014年10月26日），借款利率为年利率16.2%。合同第八条约定：还款方式。乙方采用阶段性等额本息还款法（借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。）归还贷款本息。还款日为放款日以后期的（对日／指定日）；采用对日还款法的，放款日在以后期没有对日的，月末为还款日（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）。第九条约定：计息。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同……。第十六条约定：违约责任。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。甲方为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方按照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。上述合同签订后，原告依约向被告李木坚发放了贷款100000元。借款逾期后，被告李木坚没有依约偿还全部借款本息给原告，被告罗忠江、吴雪涛作为借款保证人也没有履行连带保证责任向原告偿还借款。原告经采取多种途径催收，但被告李木坚仍然拒绝归还余下尚欠借款本息。截至2014年12月15日，被告李木坚尚欠原告借款本金99999.99元、利息15445.22元。又查明：被告李木坚向原告借款时，被告李木坚与梁凤球为夫妻关系；被告罗忠江向原告借款时，被告罗忠江与莫良妙为夫妻关系。此外，原告于2015年12月31日向本院提出申请，要求撤回对梁凤球、莫良妙的起诉，本院依法裁定准许原告撤回对梁凤球、莫良妙的起诉。另外，因为本案案情复杂，经本院院长批准同意延长审理期限六个月。本院认为：原告与被告李木坚之间的借贷关系合法有效，应受法律保护。被告李木坚借款后没有依约还款，其行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告李木坚应予偿还其所结欠原告的全部借款本息。被告罗忠江、吴雪涛为被告李木坚向原告借款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，该连带责任保证合法有效，原告要求被告罗忠江、吴雪涛承担该笔借款的连带清偿责任的请求也应予支持。但根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告罗忠江、吴雪涛承担了连带保证责任后，有权向被告李木坚追偿。引起本案纠纷，系被告李木坚违约所致，其对本案纠纷应负全责。被告李木坚、罗忠江、吴雪涛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，又不提出抗辩意见，不影响本院在查明事实的基础上依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李木坚于本判决发生法律效力之日起7日内将尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行的借款本金99999.99元、利息15445.22（该利息计至2014年12月15日，之后利息按《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》的约定计至还清借款之日止）归还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行。二、被告罗忠江、吴雪涛对被告李木坚上述借款本息承担连带清偿责任；被告罗忠江、吴雪涛承担了连带责任保证后，有权向被告李木坚追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2609元，公告费260元（以后如仍需公告送达，则按实际发生数计算），合共2869元，由被告李木坚负担。被告罗忠江、吴雪涛对被告李木坚应负担的诉讼费承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  罗焕权代理审判员  胡积民人民陪审员  邓小娴二〇一六年一月八日书 记 员  朱建明