西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初1150号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，系该分行行长。委托代理人：满意安，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。被告：李连忠，男，汉族。被告：陕西德方长安实业有限公司。住所地：西安市碑林区白庙路中段伊顿公馆小区*号楼*****号。法定代表人：武言，系该公司总经理。委托代理人：赵丹，女，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告李连忠、陕西德方长安实业有限公司（以下简称：德方公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人满意安，被告德方公司委托代理人赵丹到庭参加了诉讼，被告李连忠经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2010年9月7日，原告与被告李连忠签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），借款合同约定：由原告向被告李连忠发放贷款共计人民币49万元。用于被告李连忠购买合同中列明的位于西安市碑林区兴庆路常春藤花园第2栋2单元20层22002号房产，借款期限自2010年9月10日至2030年9月10日（240个月），在此期间被告李连忠应按照合同约定以等额还款的方式归还贷款本息。借款合同还约定，被告德方公司作为借款人的保证人，自愿为借款合同项下的债务承担连带保证责任。同时为确保上述《借款合同》的履行，原告与被告李连忠同日签订了《西安市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），并向西安市房屋管理局办理了预购商品房贷款抵押登记备案，约定被告李连忠以《抵押合同》中列明的上述房产设定抵押担保其履行债务。上述合同签订后，原告依约向被告李连忠发放贷款人民币49万元。但自2015年4月15日开始，被告李连忠以种种理由拖延不予还款，截止2015年9月14日已连续逾期五期，尚有本金人民币424018.51元，利息8433.98元，罚息152.88元，复息159.64元，合计432765.01元尚未归还原告。被告拒绝还款的行为符合原告与被告签订的《借款合同》相关违约情形，即借款人连续三个月未按合同约定按时足额偿还贷款本息。故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2015年9月14日之前拖欠的贷款本息及2015年9月14日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。并有权根据原被告之间关于抵押房地产的约定，以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。此外，被告德方公司作为贷款的连带保证人，应当依法与被告李连忠向原告承担连带清偿责任。为了回收贷款，保护银行的利益和银行信贷资金不受损失，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》等法律有关规定及相关合同约定，原告现诉至法院，请求法院依法判令：1、被告李连忠偿还原告本金人民币424018.51元，利息8433.98元，罚息152.88元，复息159.64元，合计432765.01元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年9月14日，2015年9月14日之后的利息、复息、罚息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、原告对被告李连忠为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告德方公司对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告共同承担。被告德方公司辩称，首先，被告德方公司为担保人，在法律、合同规定的范围内愿意承担担保责任，在将借款人的房屋拍卖后不足的部分被告德方公司愿意进行补偿；其次，原告招商银行约定的罚息过高。被告李连忠既未到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩材料。经审理查明，2010年9月7日，原告和被告李连忠、德方公司签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》）并约定：原告向被告李连忠发放贷款49万元整，用于被告购买合同中列明的位于西安市碑林区兴庆路常春藤花园第2栋2单元20层22002号房产，借款期限240个月，自2010年9月10日至2030年9月10日止，贷款利率为年利率5.346%；借款人未按本合同的约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告德方公司作为保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等，保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。上述协议签订后，原告与被告李连忠于同日签订《西安市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》）,约定由被告以其所有的位于西安市碑林区兴庆路常春藤花园第2栋2单元20层22002号房产设定抵押，随后双方于2010年10月29日办理了抵押登记备案（登记号为市房预抵字201010805452）。合同签订后，原告受被告李连忠委托于2010年9月10日将贷款49万元直接转入德方公司的账户。经查，截止2015年9月14日，被告李连忠下欠原告本金人民币424018.51元，利息8433.98元，罚息152.88元，复息159.64元，合计432765.01元尚未归还。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、《预购商品房贷款抵押登记备案证明》、《个人贷款借款借据》、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对质证，可以作为定案依据。本院认为，原告与被告李连忠、德方公司签订的《个人购房借款及担保合同》及原告与被告李连忠签订的《西安市房地产抵押合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。《个人购房借款及担保合同》签订后原告已于2010年9月10日向被告李连忠指定的账户发放了借款49万元，履行了合同义务，被告李连忠理应按照合同约定向原告按期足额的偿还借款本金及利息，逾期偿还应当承担罚息与复息，故原告诉请被告李连忠偿还借款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《个人购房借款及担保合同》约定，被告德方公司作为保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，故原告诉请被告德方公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，予法有据，本院亦予以支持。根据《西安市房地产抵押合同》、《预购商品房贷款抵押登记备案证明》，被告李连忠以其位于西安市碑林区兴庆路常春藤花园第2栋2单元20层22002号房产提供抵押，双方已经办理了抵押备案登记，并约定债务履行期满，原告未受清偿，原告有权处分抵押的房产，故原告要求以抵押房产实现抵押权的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告李连忠应当于本判决生效后十日内偿还原告本金人民币424018.51元，利息8433.98元，罚息152.88元，复息159.64元，合计432765.01元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年9月14日，2015年9月14日之后的利息、复息、罚息按照合同约定计算至实际清偿之日）。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、被告陕西德方长安实业有限公司对上述债务承担连带担保责任，陕西德方长安实业有限公司承担担保责任后有权向李连忠追偿。三、如被告李连忠不履行还款义务，原告有权以抵押物即位于西安市碑林区兴庆路常春藤花园第2栋2单元20层22002号房产拍卖后所得价款优先受偿。本案案件受理费7791元，公告费260元，由两被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  李 鑫人民陪审员  李俊毅人民陪审员  赵友贤二〇一六年八月十二日书 记 员  邵立伟