江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2015)吴江商初字第1773号原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路568号。负责人牟良杰，该行行长。委托代理人沈玉光，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行员工。委托代理人崔小刚，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行员工。被告蔡金标。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称泰隆银行盛泽支行）与被告蔡金标信用卡纠纷一案，本院于2015年9月6日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行审理。因被告蔡金标下落不明，需公告送达起诉状副本，本案不应适用简易程序进行审理，本院于2015年10月14日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年1月22日公开开庭进行了审理。原告泰隆银行盛泽支行的委托代理人沈玉光到庭参加诉讼，被告蔡金标经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泰隆银行盛泽支行诉称：2013年9月24日，原告与被告蔡金标签订了浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约。依据该合约及《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡章程》，被告蔡金标可以使用原告发行的贷记卡在3万元范围内进行透支，包括取现和刷卡消费，利率为日万分之五，透支本息应于还款日前清偿，逾期未予清偿的，按月以未清偿余额的百分之五计收滞纳金。2013年9月29日，被告蔡金标领取了前述合约项下泰隆贷记卡，并进行取现、透支。2014年2月28日，蔡金标的贷记卡开始出现逾期。截至2015年7月30日，蔡金标已经逾期15期，尚欠本金29710.2元，利息和滞纳金7116.46元，合计36826.66元。故原告起诉请求判令：1、被告蔡金标归还原告信用卡透支本息合计36826.66元（其中本金29710.2元，截至2015年7月30日的利息、滞纳金7116.46元；自2015年7月31日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程约定继续计算）；2、被告承担本案诉讼费用。被告蔡金标未作答辩。经审理查明：2013年9月29日，蔡金标向泰隆银行盛泽支行申请办理金卡信用卡一张，并填写《信用卡/贷记卡个人申请表》。该申请表载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”蔡金标在申请人处签字确认。该申请表附有《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约》、《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡章程》，为泰隆银行盛泽支行提供的格式条款。《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约》第二条规定：申领人在到期还款日（账单日后的第20天）营业终了前偿还全部透支款项的，无需支付非现金交易透支利息，否则申领人应按人民银行相关规定利率支付自记账日起至到期日止的透支利息；最低还款额=信用额度内消费的10%+预借现金的100%+上期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费的100%+费用利息的100%；申领人选择最低还款额方式还款、预借现金或超过泰隆银行盛泽支行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当按人民银行相关规定利率支付自记账日起至到期日止的透支利息。每月除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分计付2%滞纳金，滞纳金最低按5元计取。第四条规定：申领人在到期还款日营业终了前未能足额清偿应偿还款项的，泰隆银行盛泽支行有权暂停或者停止该卡使用，并有权采取或提前采取催收、依法追索，给泰隆银行盛泽支行造成的相关损失和泰隆银行盛泽支行为此而发生的相关费用由申领人全部承担。领用合约所附信用卡业务收费表载明，预借现金费用为预借现金金额（含转账转出透支）的0.2%，最低2元，滞纳金为最低还款额未还部分的2%,最低5元，透支利率为日利率0.5‰。2013年9月29日，泰隆银行盛泽支行向蔡金标核发了泰隆信用卡，卡号为62×××06，授信额度为3万元。蔡金标自2013年9月29日起使用该卡进行了透支消费，但自2014年5月30日起未能依约按期还款。截至2015年5月30日，蔡金标结欠信用卡透支本金29710.20元，利息、滞纳金7116.46元。泰隆银行盛泽支行多次催讨未果，遂诉至本院。庭审中，泰隆银行盛泽支行明确案涉信用卡的滞纳金计算至2014年10月30日，此后的滞纳金不再计算，利息计算至2015年5月30日，此后的利息不再计算。以上事实，有泰隆银行盛泽支行提供的《信用卡/贷记卡个人申请表》、《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约》、《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡章程》、信用卡交易明细、欠款查询单以及泰隆银行盛泽支行委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告明确表示自愿遵守《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约》的前提下，经被告申请，向被告发放泰隆信用卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付利息及滞纳金等违约责任。原告请求被告立即归还透支本金，支付利息及滞纳金的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。原告不再主张自2014年10月31日起的滞纳金及自2015年6月1日起的利息系其对自身权利的处分。被告蔡金标经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告蔡金标于本判决生效之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行信用卡透支本金29710.2元，并偿付利息、滞纳金7116.46元，合计36826.66元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx3）如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费720元，公告费560元，合计1280元，由被告蔡金标负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勇代理审判员 杨 柳人民陪审员 李根荣二〇一六年一月二十七日书 记 员 唐 雷附录法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。