重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0242民初733号原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行，住所地：重庆市酉阳土家族苗族自治县。组织机构代码：71164706-2。负责人：徐昌熙，该支行行长。委托代理人黄朝飞，男，1963年4月12日出生，土家族，重庆市酉阳土家族苗族自治县人，住重庆市酉阳县。系该支行员工。被告杨少荣，女，1967年8月6日出生，土家族，重庆市酉阳土家族苗族自治县人，住重庆市酉阳县。被告龚代兵，男，1969年9月3日出生，土家族，重庆市酉阳土家族苗族自治县人，住重庆市酉阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行诉被告杨少荣、龚代兵金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月18日立案受理后，依法由本院代理审判员杨金典担任审判长，与人民陪审员陈永应、熊国友组成合议庭，适用普通程序于2016年8月25日公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行的委托代理人黄朝飞到庭参加了诉讼，被告杨少荣、龚代兵经本院公告送达民事起诉状副本、应诉举证通知书及开庭传票，期满后无故未出庭参加诉讼，本院依法作缺席审判。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行诉称：2013年7月31日，被告杨少荣与原告签订了《个人借款借据》、《个人贷款合同》，由原告向被告杨少荣提供借款本金壹拾万元（100000.00元）。其中合同约定：贷款期限从2013年7月31日起至2014年7月29日止；贷款利率为固定利率，合同签订时执行年利率为9%；还款方式为按季结息，到期还款法。原告于2013年7月31日按约定向被告杨少荣提供借款后，被告却违反合同约定，未按约定偿还原告贷款本息；截止2016年4月4日，尚欠原告贷款本金100000元，尚欠利息35260.18元。原告为了维护自身合法权益，故诉至人民法院，请求依法判令：一、由被告杨少荣、龚代兵偿还原告贷款本金100000元；二、由被告杨少荣、龚代兵以100000元为计算基数按贷款年利率9%的标准向原告支付从2013年9月21日至2014年7月29日未结清的利息及复利，并以100000为计算基数按贷款年利率13.5%的标准向原告支付从2014年7月30日至2016年4月4日的逾期利息及复利，以上共计35260.18元；三、由被告杨少荣、龚代兵以100000元为计算基数按贷款年利率13.5%的标准向原告支付从2016年4月5日至贷款实际结清之日止的逾期利息及复利；四、原告有权以抵押登记的房地产拍卖、变卖所提的价款优先受偿，不足部分由被告杨少荣、龚代兵继续清偿；五、由被告杨少荣、龚代兵承担本案的诉讼费用。被告杨少荣、龚代兵未出庭，未提交书面答辩意见及相关证据，对原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行举示的证据亦无质证意见。经审理查明：被告杨少荣与被告龚代兵之间系夫妻关系。2013年7月30日，因建材销售需要资金，被告杨少荣与原告签订了《个人贷款合同》。该合同中约定由原告向被告杨少荣提供贷款本金100000元，贷款期限为12个月，自2013年7月30日起至2014年7月29日止；贷款利率为固定利率，执行年利率9%；还款方式为按期结息、到期还本法，即指借款人按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还；违约责任为借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，该罚息利率为在贷款利率上加收50%；同时合同还约定贷款方式为抵押担保，提供全程担保的抵押人是被告杨少荣。同日，被告杨少荣作为借款人，被告在杨少荣、龚代兵作为抵押人在《个人贷款合同》落款处签字捺印后，被告杨少荣又与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，其以与被告龚代兵共有的位于重庆市酉阳县丁市镇的房屋为该笔借贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年7月31日，原告依照合同约定向被告杨少荣发放了贷款本金100000元，而被告杨少荣在仅向原告支付了第一季度即2013年9月20日的利息后便再未按合同约定按期还本付息。故原告诉至本院，要求判如诉请。另查明：在原告起诉后，被告于2016年6月14日向原告偿还了贷款本金5000元，于2016年6月15日又向原告偿还了贷款本金2500元。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提供的：原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明复印件，被告身份证、结婚证复印件，《个人贷款合同》复印件、借款借据复印件、《重庆市房地产抵押合同》复印件，还款明细复印件，酉阳土家族苗族自治县丁市镇丁市村村民委员会出具的证明原件等证据在卷佐证，事实清楚足以认定。本院认为，被告杨少荣、龚代兵经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其已对诉讼中自身权利的放弃。被告杨少荣与原告签订的《个人贷款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的规定，已依法成立并生效。原告发放给被告杨少荣的贷款有原告提供的借款借据为证，借款事实清楚，债权、债务关系明确，被告杨少荣应当遵守双方的约定履行还本付息的义务。原告与被告杨少荣约定的贷款期限已于2014年7月29日届满，现被告杨少荣仍欠贷款本金92500元，其应当向原告偿还；同时，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”故本院对原告要求被告杨少荣、龚代兵偿还贷款本金的诉请，支持由被告杨少荣、龚代兵偿还尚欠的贷款本金92500元。关于原告主张的资金利息及复利，由于案涉贷款已逾约定的偿还期限，且利息也未足额按期支付，被告杨少荣的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任；被告杨少荣与原告在《个人贷款合同》中对违约责任已有明确的约定，被告杨少荣除应按约定向原告支付贷款期限内未按时支付的利息外还应按约定支付逾期后的利息以及由此而产生的复利。故对原告关于资金利息及复利的诉请，结合被告杨少荣偿还贷款本金的实际情况，本院支持由被告杨少荣、龚代兵以100000元为计算基数按贷款年利率9%的标准向原告支付从2013年9月21日起至2014年7月29日止未结清的利息及由此而产生的复利；以100000元为计算基数按贷款年利率13.5%（9%×150%）的标准向原告支付从2014年7月30日起至2016年6月14日止未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利；以95000元为计算基数按贷款年利率13.5%（9%×150%）的标准向原告支付2016年6月15日未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利；以92500为计算基数按贷款年利率13.5%（9%×150%）的标准向原告支付从2016年6月16日起至实际还清贷款本息之日止未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利。关于原告主张的抵押权，原告与被告杨少荣于2013年7月30日签订的《重庆市房地产抵押合同》虽没有抵押物共有人即被告龚代兵的签字，但被告龚代兵已在《个人贷款合同》中作为抵押人进行了签字捺印，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条第二款之规定：“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”被告龚代兵未出庭，对该抵押未提出异议，且抵押物已经办理了抵押物登记，因此该抵押物权已经设立；原告作为抵押权人，依法应对被告杨少荣提供的抵押房屋享有抵押权。由于被告杨少荣、龚代兵未能在贷款期限内按约定偿还原告的贷款本息，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”因此，原告作为抵押权人，就被告杨少荣提供的抵押财产，享有优先受偿的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条第二款，《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告杨少荣、龚代兵于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行偿还贷款本金92500元并支付相应的资金利息（该资金利息的计算标准：以100000元为计算基数按贷款年利率9%的标准支付从2013年9月21日起至2014年7月29日止未结清的利息及由此而产生的复利；以100000元为计算基数按贷款年利率13.5%的标准支付从2014年7月30日起至2016年6月14日止未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利；以95000元为计算基数按贷款年利率13.5%的标准支付2016年6月15日未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利；以92500为计算基数按贷款年利率13.5%的标准支付从2016年6月16日起至实际还清贷款本息之日止未结清的逾期后的利息及由此而产生的复利）。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行对抵押登记的房地产享有优先受偿权，不足部分由被告杨少荣、龚代兵继续清偿。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3005元由被告杨少荣、龚代兵负担，原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行预交的3005元全额退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时向该院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杨金典人民陪审员  陈永应人民陪审员  熊国友二〇一六年八月二十五日书 记 员  刘 畅