西安市碑林区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0103民初1526号原告：中国建设银行股份有限公司陕西省分行。负责人：杨新丰，行长。委托代理人：徐秀明，北京市尚衡（西安）律师事务所律师。委托代理人：赵向阳，北京市尚衡（西安）律师事务所律师。被告：王明金，男，1987年11月14日出生，汉族，无业。被告：王光旗，男，1959年8月15日出生，汉族，无业。被告：黄美丽，女，1966年6月15日出生，汉族，无业。被告：西安当代实业有限公司。法定代表人：漆朝晖，总经理。委托代理人：李星仪，女，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行（以下简称建行陕西省分行）与被告王明金、王光旗、黄美丽、西安当代实业有限公司（以下简称当代公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行陕西省分行委托代理人徐秀明、被告当代公司委托代理人李星仪到庭参加诉讼，被告王明金、王光旗、黄美丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现己审理终结。原告建行陕西省分行诉称，被告王明金、王光旗、黄美丽向原告借款220000元用于支付泾河工业园长庆东路21号渭城风景第5幢2单元5层2号房屋的购房款，被告王明金承诺以该房屋对上述债务承担抵押担保责任，该抵押依法进行了抵押登记备案。被告当代公司承诺对上述债务承担连带保证责任。后原告按约发放了贷款，但被告王明金、王光旗、黄美丽未按约偿还借款本息。现请求:判令解除原告与被告王明金、王光旗、黄美丽签订的借款合同；判令被告王明金、王光旗、黄美丽偿还原告借款本金175609.24元、利息3835.76元、罚息65.7元、复利49.64元（计算至2015年8月18日）及此后至贷款实际清偿之日新产生的利息、复利、罚息;判令原告对被告王明金为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；判令被告当代公司对上述债务承担连带清偿责任;由三被告承担本案诉讼费。被告王明金、王光旗、黄美丽未答辩。被告当代公司辩称，要求先用抵押房屋清偿上述债务，不足部分同意承担连带保证责任。承担保证责任后要求行使追偿权。原告先后从其保证金账户中扣除了18253.43元用于偿还被告王明金、王光旗、黄美丽拖欠的借款本息，要求在本案中一并处理。经审理查明，2013年5月2日，原告与被告当代公司签订了借款最高额保证合同，约定:被告当代公司为其开发建设的坐落于高陵县泾河工业园泾渭东路北侧的项目所属房屋提供叁亿肆仟万元的最高额连带保证，该最高额连带保证所担保的债权是指从2011年7月1日至2016年5月1日期间原告向债务人发放个人住房(商业用房)贷款而形成的全部债权，该被担保的债权包括贷款本金，以及由此产生的利息(含复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项(包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等)、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均可直接要求被告当代公司依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，被告当代公司不提出任何异议。2011年8月7日，被告王明金与被告当代公司签订商品房买卖合同一份，购买了泾河工业园长庆东路21号渭城风景第5幢2单元5层2号房屋。2011年11月1日，原告与被告王明金、王光旗、黄美丽签订借款合同一份，约定:由该三被告向原告借款220000元用于支付上述房屋的购房款；借款期限为12年，从2011年11月1日起至2023年11月1日止；采用等额本息还款法，每月归还本息2351.94元；如果借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。同日，原告与被告王明金签订抵押合同一份，约定:由被告王明金以上述房屋对上述债务承担抵押担保责任。2011年11月18日，原告按约给被告王明金发放了贷款220000元。上述抵押于2011年11月8日依法进行了预售商品房(预购集资房)抵押登记备案。截止2015年8月18日，被告王明金、王光旗、黄美丽多次未按约向原告偿还借款本息，共拖欠原告借款本金175609.24元、利息3835.76元、罚息65.7元、复利49.64元。庭审中，原告认可于2015年9月25日、2015年12月29日先后从被告当代公司的保证金账户中扣划了9500元、8753.43元(合计18253.43元)用于清偿被告王明金、王光旗、黄美丽拖欠的借款本息。扣除的这两笔保证金均未在本案的诉讼请求中扣减，故原告的诉讼请求第二项变更为：判令被告王明金、王光旗、黄美丽偿还原告借款本金165312.73元、利息5149.07元、罚息210.4元、复利127.74元（计算至2016年7月18日）及此后至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息、复利。以上事实，有当事人法庭陈述、庭审笔录、借款最高额保证合同、商品房买卖合同、借款合同、抵押合同、预售商品房(预购集资房)抵押登记备案证明、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、拖欠明细等在卷佐证。本院认为，原告与被告王明金、王光旗、黄美丽签订的借款合同系各方真实意思表示，不违反法律、法规规定，应属有效合同，各方均应按约履行各自的义务。现原告按约履行了放贷义务，被告王明金、王光旗、黄美丽未按约足额偿还借款本息，违反了合同约定，构成违约，依法应承担违约责任。原告有权按约解除与被告王明金、王光旗、黄美丽的借贷关系，要求该三被告立即清偿借款本息及相关费用。因此，对原告请求判令解除借款合同之诉讼请求，依法予以支持。对原告请求判令被告王明金、王光旗、黄美丽偿还借款本金165312.73元、利息5149.07元、罚息210.4元、复利127.74元（计算至2016年7月18日）及此后至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息、复利之诉讼请求，依法予以支持。原告与被告王明金签订的抵押合同系双方当事人在平等、自愿的基础上签订，意思表示真实，符合法律的规定，应属有效合同。抵押房屋已经依法进行了抵押登记备案，因此，原告请求对抵押房产享有优先受偿权，依法予以支持。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。这一规定明确说明被担保的债权既有物的担保又有人的担保时，在有约定的情况下，债权人应当先按照约定实现债权。没有约定或者约定不明确的情况下，债权人应当先就该物的担保实现债权。上述借款最高额保证合同明确约定:无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均可直接要求被告当代公司在其保证责任范围内承担连带保证责任，被告当代公司不提出任何异议。根据该约定及上述法律规定，在被告王明金、王光旗、黄美丽未按约偿还借款本息时，原告均可以直接要求被告当代公司承担连带保证责任，被告当代公司系被告王明金、王光旗、黄美丽上述借款的连带责任保证人，依法应承担连带保证责任。被告当代公司承担保证责任后，有权向债务人王明金、王光旗、黄美丽追偿。被告王明金、王光旗、黄美丽未到庭应诉，视为放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行与被告王明金、王光旗、黄美丽于2011年11月1日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》有效,予以解除。二、被告王明金、王光旗、黄美丽于本判决生效后十日内清偿原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行借款本金165312.73元、利息5149.07元、罚息210.4元、复利127.74元，2016年7月18日以后至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息、复利按合同约定计算支付。三、被告王明金、王光旗、黄美丽逾期不清偿上述债务，原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行对被告王明金用于借款抵押的泾河工业园长庆东路21号渭城风景第5幢2单元5层2号房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。四、被告西安当代实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。五、被告西安当代实业有限公司承担连带清偿责任后有权向被告王明金、王光旗、黄美丽追偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费4581元(案件受理费3891元、公告费690元)由被告王明金、王光旗、黄美丽、西安当代实业有限公司负担（此款原告己预交，四被告于本判决生效后十日内支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  刘淑芳审 判 员  马巧会人民陪审员  唐金琳二〇一六年八月三十一日书 记 员  段秀莉