西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第03200号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：常小琴，陕西仁和万国律师事务所律师。委托代理人：张倩，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：李瑜，女，1971年9月17日出生，汉族，住陕西省神木县。被告：王利兵，男，1969年10月5日出生，汉族，住陕西省神木县。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告李瑜、王利兵金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行的委托代理人张倩到庭参加了诉讼，被告李瑜、王利兵经本院依法传唤未到庭，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年12月7日，被告李瑜向原告提出授信申请，双方签订《个人授信协议》，该协议约定：由原告向被告李瑜提供172万元的可循环授信额度，授信期间从2012年12月7日到2022年12月7日，在此期间被告李瑜可以向原告提出额度使用申请。签订上述协议当日，被告李瑜向原告提出额度使用申请，原告与被告李瑜签订《个人贷款借款合同》，该合同约定：由原告向被告李瑜发放贷款共计人民币172万元，用于其经营周转，贷款期限从2012年12月7日到2017年12月7日止，在此期间被告李瑜应按照等额还款的方式归还贷款本息。2012年12月7日，原告与二被告签订《西安市房地产抵押合同》，约定：二被告以其所有的位于西安市曲江新区雁引路丰景佳园15幢13层21303号房产作为抵押，房屋他项权利证书编号为曲江新区字第2012122439号。上述协议签订后，原告依约向被告李瑜发放贷款共计172万元，但自2014年6月起，被告李瑜未能按时偿还欠款，截止2015年1月21日，已逾期8期，尚有本金人民币1333562.33元，利息73401.53元，罚息9734.44元，复息3482.15元（合计1420180.45元）未予归还。根据双方签订的《借款合同》约定，借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权依据约定，要求被告李瑜偿还截止2015年1月21日前拖欠的贷款本息及2015年1月21日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。并有权依据原告与二被告之间关于抵押房产的约定，以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。被告王利兵作为被告李瑜的配偶，应对婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。现原告诉至法院，请求1、判令解除原告与被告李瑜之间签订的《个人贷款借款合同》；2、判令二被告偿还原告本金人民币1333562.33元，利息73401.53元，罚息9734.44元，复息3482.15元（合计1420180.45元）及2015年1月21日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；3、判令原告对二被告为借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费用。被告李瑜、王利兵经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告李瑜、王利兵系夫妻关系。2012年12月7日，原告与被告李瑜签订《个人授信协议》，约定：原告向被告李瑜提供总额为人民币172万元整的授信额度,该授信额度为可循环授信额度,授信期限为120月，即从2012年12月7日至2022年12月7日止;被告李瑜委托原告从指定银行账户中直接扣划贷款本金和利息,具体扣款账户以借款借据为准;如被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止;对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息;本协议项下被告李瑜所欠原告的一切债务由被告王利兵以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。同日，原告与被告李瑜签订《个人贷款借款合同》，约定：原告向被告李瑜发放贷款172万元整，贷款期限60个月，即从2012年12月7日至2017年12月7日止;贷款用途为个人经营性贷款，只能用于经营周转;贷款利率执行利率为年利率8.96%;以等额还款的方式归还贷款本息；按照合同约定的固定日调整利息，并委托原告按照本合同约定的方式从指定的账户中直接扣划贷款本金和利息;合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告王利兵以其所有或依法有权处分的西安市曲江新区雁引路丰景佳园15幢21303号作为抵押，另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续;连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的,原告有权宣布本合同提前到期并收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等。同日，原告与二被告又签订《西安市房地产抵押合同》，约定：担保的债务数额为172万元整，期限为2012年12月7日至2022年12月7日止。二被告提供抵押房产坐落于西安市曲江新区雁引路丰景佳园15幢21303室房屋，该房屋经取得房地产估价为1721900元。上述合同签订后，原告对抵押房屋办理了他项权利证书，登记时间为2012年12月25日。2013年1月5日，原告依约向被告李瑜足额发放了贷款。自2014年6月21日起至2015年1月21日止，被告李瑜已逾期还款八期，逾期还款本金1333562.33元，利息73401.53元，罚息9734.44元，复息3482.15元，共计1420180.45元。至庭审之日，被告未曾向原告再偿还款项。原告为实现债权支出公告费260元，并提交票据。上述事实，有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、《房屋他项权利证书》、个人贷款借款借据、客户逾期清单、结婚证及庭审笔录等在卷作证，并经当庭核对，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告李瑜签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，与二被告签订的《西安市房地产抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告李瑜发放贷款，履行了合同义务，被告李瑜理应按照合同约定向原告按期还款，但其未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权主张合同提前到期，其要求被告李瑜提前归还贷款，因此原告请求收回借款本金、支付利息、罚息、复息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告李瑜与被告王利兵系夫妻关系，所借款项用于经营生产，故被告王利兵应对上述债务承担共同还款责任。根据抵押合同的约定及法律规定，因被告李瑜未按期还款，原告有权对被告李瑜、王利兵提供的位于西安市曲江新区雁引路丰景佳园15幢13层21303号房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：解除原告招商银行股份有限公司西安分行与被告李瑜签订的《个人贷款借款合同》；被告李瑜、王利兵应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行归还本金人民币1333562.33元，利息73401.53元，罚息9734.44元，复息3482.15元（截止2015年1月21日），共计1420180.45元。并按合同约定支付自2015年1月22日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复息；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、如被告李瑜、王利兵未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物西安市曲江新区雁引路丰景佳园15幢13层21303号房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。本案案件受理费17852元、公告费260元，由被告李瑜、王利兵承担。因原告已预交，故被告在支付上述款项时，将受理费一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  贺雪涛人民陪审员  王瑞长人民陪审员  康 杨二〇一六年一月二十日书 记 员  薛 丹打印：相丽华校对：唐琳2016年月日送达