西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初294号原告：招商银行股份有限公司西安分行。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。被告：王某某。被告：岳某某。被告：王某。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王某某、岳某某、王某金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼，被告王某某、岳某某、王某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2011年3月15日，原告与被告王某某、岳某某签订《个人购房借款及担保合同》并约定，由原告向被告发放贷款共计110万元，用于被告购买合同中列明的位于西安市灞桥区北牛寺村振业浐灞住宅项目第2幢2单元17层21702号房产，借款期限自2011年4月11日至2015年4月11日（48个月），在此期间被告应按照借款合同约定以等额还款的方式归还贷款本息。借款合同签订后，被告王某自愿向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，约定王某自愿作为借款人的保证人，为借款合同项下的债务承担连带保证责任。同日，为确保上述借款合同的履行，原告与被告王某某、岳某某签订了《西安市房地产抵押合同》并向西安市房屋管理局办理了预购商品房贷款抵押登记备案，约定被告以抵押合同中列明的上述房产设定抵押担保其履行债务。另，被告王某某、岳某某系夫妻关系，属共同借款人，对贷款抵押物为共同共有。上述合同签订后，原告依约向被告王某某、岳某某发放贷款人民币110万元。但自2014年2月15日开始，被告以种种理由不予归还借款，截止2015年10月29日已连续逾期15期，尚有本金人民币145583.16元，利息15204.09元，罚息24025.97元，复息1905.57元，合计186718.79元尚未归还。被告的行为已构成合同约定的违约情形，故原告有权要求被告偿还截止2015年10月29日之前拖欠的贷款本息及2015年10月29日之后至贷款清偿之日新产生的利息、复息、罚息和实现债权的全部费用，并有权依据抵押合同以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。原告故诉至法院，请求依法判令：1、被告王某某、岳某某偿还原告本金人民币145583.16元，利息15204.09元，罚息24025.97元，复息1905.57元，合计186718.79元（其中利息、复息、罚息计算至2015年10月29日；2015年10月29日以后的利息、复息、罚息按照合同约定计算至实际偿还借款之日）；2、原告对被告王某某、岳某某为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告王某对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由三被告承担。被告王某某、岳某某、王某经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2011年3月15日，原告（贷款人、抵押权人）与被告王某某（借款人、××）签订了《个人购房借款及担保合同》，约定王某某向原告申请个人购房贷款用于购买位于西安市灞桥区北二环东延伸线以南浐三路以西振业浐灞住宅项目第2幢2单元17层21702号房产，贷款金额1100000元，贷款期限为48个月，从2011年4月11日至2015年4月11日止，借款年利率6.15%，借款期间遇国家调整利率的，自每年1月1日起执行最新国家贷款利率；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人采用等额还款的方式归还贷款本息；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定履行还款义务的，贷款人有权按照本合同规定要求借款人提前归还贷款的本息并要求支付费用。同日，原告与被告王某签订《个人贷款不可撤销担保书》，约定、王某自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和，以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任；保证期间自担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向授信申请人追索，对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。同时，原告与被告王某某、岳某某（××）签订《西安市房地产抵押合同》，约定××愿意以其购买的位于西安市灞桥区北二环东延伸线以南浐三路以西振业浐灞住宅项目第2幢2单元17层21702号房产进行抵押，向原告提供债务履行担保。2015年2月17日，原告取得该房产房屋他项权利证书。合同签订后，原告于2011年4月11日向被告王某某发放贷款1100000元，并受被告委托将该笔贷款直接转入西安振业房地产开发有限公司的账户。根据原告提交的客户逾期清单，被告王某某自2014年2月15日起连续三期以上未按时偿还借款；截止2015年10月29日，尚有本金余额145583.16元，拖欠利息15204.09元，罚息24025.97元，复息1905.57元，合计186718.79元。另查，被告一、二在借款期间系夫妻关系。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、《西安市房他证浐灞生态区字第20150230**号房屋他项权利证书》、《个人贷款借款借据》、逾期清单、婚姻登记信息及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以认定本案事实的依据。本院认为，原告与被告王某某、岳某某签订的《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》以及被告王某向原告出具的《个人贷款不可撤销担保书》均系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后，原告已于2011年04月11日向被告王某某发放贷款1100000元，履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期偿还借款。合同履行期间，因被告连续三期以上未按期偿还借款构成违约，已达到合同约定的提前收回全部贷款本息的条件，故原告请求被告王某某清偿剩余借款本金及利息于法有据，本院依法予以支持。该债务产生于王某某和岳某某夫妻关系存续期间，应当认定为被告王某某和岳某某的共同债务，故原告请求被告岳某某对上述债务承担共同偿还责任于法有据，本院予以支持。根据抵押合同约定，被告王某某以购买的房屋提供抵押担保，在被告王某某未履行付款义务时，原告主张对抵押物优先受偿于法有据，本院予以支持。被告王某为该笔借款提供连带保证责任，并自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，故原告要求被告王某对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告王某某、岳某某应当于本判决生效后十日内偿还原告本金人民币145583.16元，利息15204.09元，罚息24025.97元，复息1905.57元（截止2015年10月29日），合计186718.79元，并按合同约定支付自2015年10月30日至债务实际清偿之日的利息、罚息及复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、如被告王某某、岳某某未履行上述还款义务，原告有权对抵押物西安市灞桥区北牛寺村振业浐灞住宅项目第2幢2单元17层21702号房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告王某对本判决第一项被告王某某、岳某某的债务承担连带清偿责任。被告王某承担保证责任后，有权向被告王某某、岳某某追偿。本案案件受理费7371元，公告费260元，由三被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  雷翕萍人民陪审员  姜桂红人民陪审员  赵亚萍二〇一六年八月十日书 记 员  丁丹丹