成都市成华区人民法院民 事 判 决 书(2015)成华民初字第7264号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行。负责人张冀。委托代理人李志恒。被告向君。被告谢奇。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行（以下简称邮储银行）与被告向君、谢奇金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月15日受理。因被告下落不明，本院依法向被告公告送达开庭传票、举证通知书等法律文书后，由审判员彭有志担任审判长，与人民陪审员左都元和人民陪审员顾理宏组成合议庭，于2016年8月1日公开开庭进行了审理，原告邮储银行的委托代理人李志恒到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，经缺席审理，本案现已审理终结。原告邮储银行诉称，2012年10月31日，原告和被告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告出借款项22万元，被告提供位于成都市高新区神仙树南路xx号x栋x单元xx号房屋为借款提供抵押担保，后原告按约发放贷款，现因被告逾期归还借款本息，原告起诉请求判决：一、被告立即清偿其与原告签订的《个人额度借款合同》项下的剩余全部贷款本金人民币160564.83元及利息3932.52元、罚息（含复利）157.23元（利息及罚息（含复利）暂计算至2015年12月13日，利息、罚息及复利按照借款合同约定计算标准计算并支付至全部本金、利息、复利付清之日止）；二、被告承担原告为实现债权而支付的律师费9879元；三、本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费用等）由被告承担；四、原告对被告谢奇、向君用以抵押的位于成都市高新区神仙树南路55号3栋2单元19号房屋的折价、变卖、拍卖价值享有优先受偿权。被告向君、谢奇未答辩。原告为证明其诉讼主张向本院举示如下证据：证据1、原告工商登记信息以及被告身份信息；证据2、个人额度借款合同；证据3、个人额度借款担保合同；证据4、房屋产权证以及他项权利证书；证据5、个人额度借款支用单、贷款支用报告书、还款计划表、受托支付转账凭证；证据6、放款通知单、放款单、借款人配偶声明、还款流水记录；证据7、《委托代理合同》以及发票本院对于原告所举前述证据的真实性、合法性和关联性予以认可，并采信其证明效力。经审理查明，2012年12月31日，原告（贷款人）和二被告（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定原告向二被告发放贷款22万元用于装修，额度期限为36个月，从2012年10月31日至2015年10月31日。贷款利率约定，本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用本合同项下贷款，适用新的基准利率并按《借款支用单》约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理如下：贷款期限在一年（含）以下的，执行《借款支用单》约定的利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年内最后一次调整的基准利率为准）及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。本合同所称基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；单笔贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，基准利率是利率调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率。在确定他“同档次贷款利率”时，应按照单笔贷款的期限长短确定所对应的贷款利率期限档次。《借款支用单》约定本次贷款利率为年9.17%，贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。同时合同约定就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。合同第七条还款约定，本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利），本金的顺序划收。第十条额度终止约定，额度存续期期满，额度自行终止。如在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第十二条借款人违约约定，（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2、未按合同约定用途使用贷款的。……。第十三条借款人违约救济措施约定，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（二）按本合同约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……。第十五条费用约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告（抵押权人）和被告（乙方抵押人）签订《个人额度借款担保合同》，约定被告用位于成都市高新区神仙树南路xx号x栋x单元xx号为被告的前述借款主债务提供抵押担保。担保限额为主债权本金金额最高不超过366800元，债权确定期间自2012年10月31日至2020年10月31日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用单尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，担保权存续期间约定，抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。2012年11月29日，案涉抵押房屋抵押登记在原告名下，登记债权数额为366800元。同日，原告按约向被告指定的收款人发放该笔22万元贷款。另，原告和北京康达（成都）律师事务所签订《委托代理合同》，约定该律师事务所指派律师为原告代理本案诉讼，律师费收费标准为7409元。现原告已经支付该笔律师费。截止2015年12月13日，被告尚欠原告借款本金金额为160564.83元，利息3932.52元，罚息（含复利）157.23元。本院认为，原告和被告之间金融贷款合同、担保合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。合同当事人应当按照约定履行各自义务。现被告未按约定归还原告借款本金和利息，属违约行为，本院对原告要求被告偿还借款本息的诉讼请求予以支持。关于原告主张的罚息和复利的问题。原告和被告签订的借款合同中约定利息为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，逾期罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。前述罚息和复利约定符合法律规定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。原告和被告签订的《个人额度借款担保合同》约定被告以其所有位于成都市高新区神仙树南路xx号x栋x单元xx号为被告的前述借款提供抵押担保，符合双方当事人意思自治，应为真实有效。原告请求对抵押物优先受偿的请求，本院应予支持。关于原告主张的律师费问题。因原告举证证明了和北京康达（成都）律师事务所就本案诉讼签订委托代理合同，并支付了相应律师费，故原告请求被告支付律师费符合合同约定，本院予以支持。被告经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其对相关诉讼权利的放弃，不影响本院根据本案事实和证据依法作出认定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向君、谢奇自本判决生效之日起十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行人民币160564.83元；二、被告向君、谢奇自本判决生效之日起十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行截止2015年12月13日的利息3932.52元，罚息（含复利）157.23元；从2015年12月14日起至借款本金实际清偿之日止的利息及罚息、复利，以尚欠借款本金为基数，按合同约定方法计算贷款利息和复利及按照合同约定的贷款逾期罚息的计算方法计算罚息；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行对被告向君、谢奇抵押的位于成都市高新区神仙树南路xx号x栋x单元xx号在上述债权范围内按照法定抵押权顺位享有优先受偿权；四、被告向君、谢奇红自本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行支付律师费7409元；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3790元、公告费600元，由被告向君、谢奇共同负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  彭有志人民陪审员  左都元人民陪审员  顾理宏二〇一六年八月二日书 记 员  谭 婷