杭州市上城区人民法院民 事 判 决 书（2011）杭上商初字第1260号原告：吴晓红。委托代理人：俞志炎。被告：中国大地财产保险股份有限公司浙江分公司。代表人：舒文跃。委托代理人：王舒瑜。原告吴晓红为与被告中国大地财产保险股份有限公司浙江分公司（以下简称大地财保浙江分公司）保险纠纷一案，于2011年10月25日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由审判员程雪原独任审判，于2011年11月15日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人俞志炎、被告的委托代理人王舒瑜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴晓红起诉称：原告所有的浙A×××**号飞度小型轿车向被告投保，保险期限自2009年11月12日起至2010年11月11日止，投保的险种为包括汽车损失险等在内的综合机动车辆保险，原告支付保险费2461.13元。2010年8月1日，由陈灵康驾驶浙A×××**号飞度小型轿车在杭金衢高速公路新岭隧道出口处车辆发生火灾，虽经诸暨市消防大队扑救，但浙A×××**号飞度小型轿车已经被烧毁，整车报废。事后，经杭州诚正价格评估咨询有限公司（以下简称诚正评估公司）评定，浙A×××**号飞度小型轿车的残值仅为2389元。原告向被告申请保险赔偿，被告拒绝赔偿。原告认为，原、被告间的保险合同合法有效，原告车辆的火灾损失在保险责任范围之内，被告应予赔偿。故原告诉至法院，请求判令：一、被告支付给原告保险赔偿金100000元；二、本案诉讼费用由被告承担。被告大地财保浙江分公司答辩称：1、对本次事故的发生及损失产生的原因系自燃没有异议。2、原告在被告处投保有交强险、车损险、第三者责任险、乘客和驾驶员险、不计免赔险，保险期间自2009年11月12日起至2010年11月11日止，但原告并未针对机动车自燃投保自燃损失险。3、本次损失是由自燃产生的，不属于保险责任范围，故被告不承担赔偿责任。为支持其主张，原告吴晓红向本院提供了以下证据：1、机动车辆保险单（正本）、机动车辆保险证、保险业专用发票各一份，证明原、被告之间的保险合同依法成立并生效及双方的权利、义务。2、火灾证明一份，证明原告的保险车辆发生火灾的事实。3、价格评估报告书一份，证明原告的保险车辆发生火灾后的损失评估情况。4、机动车行驶证、驾驶证复印件各一份，证明保险车辆及驾驶员的信息。5、道路交通事故证明一份，证明原告的保险车辆发生火灾的事实。以上证据经质证，被告对证据1-5均无异议，但认为从保险单、保险条款上看原告并未投保自燃险，且被告对相关条款已履行了告知义务，对其中载明的保险责任、责任免除及车辆损失的计算均进行了明示。被告大地财保浙江分公司向本院提供了以下证据：1、机动车辆投保单、保险单（副本）复印件各一份，证明原告投保的险种为车辆损失险、第三者责任险等险种，未投保自燃险，本次自燃事故所造成的损失不属于保险范围；保险事故发生时为非指定驾驶员使用机动车，增加免赔率10%。2、询问笔录复印件一份，证明本次事故发生时驾驶员并非约定的吴晓观本人，即使被告要承担赔偿责任，也要扣除相应的免赔率。3、家庭自用汽车损失保险条款复印件一份，证明本次事故损失由自燃造成，不属于保险合同的范围；即使被告要承担相应的赔偿责任，也要按照条款中约定的计算方式来计算。以上证据经质证，原告对证据1、2认为均系复印件，不符合证据的形式要件，对真实性亦无法确认；原告不清楚投保单中代签名的人、以及约定的驾驶员吴晓观的情况，亦无法看清询问笔录的内容；对证据3认为系复印件，不符合证据的形式要件，且原告从未收到过该保险条款，不清楚自燃不属于保险合同范围的约定，故该保险条款对原告不适用。经庭审举证、质证，本院对证据作如下认定：原告提交的证据1-5，被告均无异议，且与本案具有关联性，本院予以采用；被告提交的证据1中的投保单系复印件，且无其他证据予以佐证系原告本人或者原告委托的人代签的事实，故本院不予确认；被告提交的证据1中的保险单（副本），与原告提交的机动车辆保险单（正本）相符，能证明本案相关事实，本院予以采用；被告提交的证据2系复印件，且未经原告确认，故本院不予采用；被告提交的证据3，因原告所提交的机动车辆保险单（正本）中已以相异颜色字体提示原告核对保险单、承保险种所对应的保险条款，而原告未在约定时间提出异议，应可认定被告已履行了保险条款的交付义务，现原告对被告所提交的保险条款未提供相应证据予以反驳其真实性，故本院予以确认，对其证明内容将综合案情予以认定。经审理本院认定，2009年11月11日，被告大地财保浙江分公司向原告吴晓红签发了机动车辆保险单一份。该保险单载明：被保险人为原告吴晓红；保险车辆为号牌号码为浙A×××**的飞度轿车一辆，新车购置价为100000元；保险期限自2009年11月12日零时起至2010年11月11日止二十四时止；承保险种包括家庭自用汽车损失保险、第三者责任保险、驾驶员车上人员责任险、乘客车上人员责任险、不计免赔特约险，其中家庭自用汽车损失保险的保险金额为100000元。同时，“特别约定”栏载明保险事故发生时为非指定驾驶员使用机动车，增加免赔率10%，不计免赔条款不负责由此增加的免赔率；约定主驾驶员姓名为吴晓观，驾驶证号码为330122196707080022。此外，被告以相异颜色字体在该保险单“重要提示”处载明收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请在48小时内通知保险人并办理变更或补充手续，超过48小时未通知的，视为投保人无异议；请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务、赔偿处理等内容。同日，原告向被告交纳了保险费2461.13元。2010年8月1日，陈灵康驾驶浙A×××**号飞度小型轿车从浦江驶往杭州。16时22分，途径杭金衢高速公路往杭州方向46公里处时，车辆在行驶过程中突然发生自燃，导致车辆损坏。事后，诚正评估公司接受原告委托进行评估，确认浙A×××**号飞度小型轿车的残值价格为2389元。另查明，审理过程中，被告提交家庭用汽车损失保险条款一份，其中第四条载明保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（二）火灾、爆炸……；第七条载明被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失……；第二十七条载明按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的，发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿，保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。本院认为，原、被告之间签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，双方对保险合同的签订及履行的事实均无异议。本案的争议焦点在于被告能否依照家庭用汽车损失保险条款中的相关免责条款主张拒赔。被告向原告提供的机动车辆保险单（正本）“重要提示”中虽以明显标识提醒投保人详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务、赔偿处理，但这仅能证明被告已提示原告注意相关免责条款，并不能证明被告已对免责条款向原告尽了明确说明义务。况且，被告所提供的现有证据亦不足以证明原告本人或者原告委托的人在投保单上签字确认其已充分理解投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）并知晓其法律后果。故原告关于被告未尽明确说明义务、本案所涉责任免除条款未发生法律效力的意见依据充分，本院予以采信。被告以自燃造成的车辆损失不属于保险责任范围为由主张拒赔的抗辩理由，依据不足，本院不予采纳。同时，家庭用汽车损失保险条款对于保险事故发生时被保险机动车的实际价值已明确约定为根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定，该条款的约定亦符合相应法律规定。现被告主张保险事故发生时被保险机动车的实际价值为88000元（100000元-100000元×20月×0.6%／月），扣减车辆残值2389元后为85611元，且原告在审理过程中对该金额亦无异议，故本院予以确认。此外，因原、被告双方已就保险事故发生时非指定驾驶员使用机动车增加免赔率10%作出特别约定，故本院认定被告实际应支付给原告的保险赔偿金为77049.90元（85611元×90%）。因此，原告关于被告支付保险赔偿金100000元的诉请，本院对其合理部分予以支持，及被告支付给原告保险赔偿金77049.90元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十八条、第五十五条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效之日起十日内支付给原告吴晓红保险赔偿金人民币77049.90元。二、驳回原告吴晓红的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，因本案适用简易程序审理，依据《诉讼费用交纳办法》的规定，减半收取。剩余案件受理费1150元，由原告吴晓红负担264元，被告中国大地财产保险股份有限公司浙江分公司负担886元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本两份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费2300元。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理【人民法院户名（浙江省杭州市中级人民法院），账号12×××68，开户行（工商银行湖滨支行）】。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知预交。审判员  程雪原二〇一一年十二月十四日书记员  陈圆圆