浙江省玉环县人民法院民 事 判 决 书（2011）台玉商初字第711号原告赵某某。委托代理人（特别授权代理）刘某某。被告中国××财产保险股份有限公司××支公司，住所地玉环县××××陵路。法定代表人郑某某。委托代理人（特别授权代理）冯某某。委托代理人（特别授权代理）陈某。原告赵某某与被告中国××财产保险股份有限公司××支公司（下简称太平洋保险玉环公司）保险合同纠纷一案，于2011年3月17日向本院提起诉讼。本院于同日受理后，依法由审判员 吴国平独任审判，于2011年7月13日公开开庭进行了审理。原告赵某某及其委托代理人刘某某，被告太平洋保险玉环公司的委托代理人冯某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赵某某诉称：原告系浙J×××**号车的驾驶员，该车交强险和商业保险均投保于中国××财产保险股份有限公司××支公司，保险时间为2010年10月12日-2011年10月11日；商业险投保了机动车损失险、第三者责任险、车上责任险、不计免赔险等。2010年12月31日10时许，原告驾驶浙J×××**号车在常台高速江苏方向发生的事故，碰撞中央护栏后翻车后碰撞边护栏，造成浙J×××**号车损失、护栏损坏的交通事故，该事故经浙江省公安厅高速公路交通警察总队绍兴支队，赵某某未确保安全驾驶，承担此事故的全部责任。事故发生后赵某某的损失为医药费用1219.70元，车辆施救费400元，拖车费2000元，临时停车费、修理费2235元，车辆损失费188152元，护栏损坏费5080元，以上合计为199086.70元，保险公司应在该合理范围内赔偿原告交强险和商业第三者险，现保险公司拒绝赔偿，故起诉要求保险公司赔偿。原告认为被告作为肇事车辆的承保公司，应依据法律及保险合同的约定承担理赔义务。故原告起诉要求判令被告依法支付保险理赔款199086.70元。被告太平洋保险玉环公司辩称：首先，原告车辆出险时系未按规定进行年审检验，行驶证已经超过有效期，根据保险合同约定，被告公司有权予以拒赔。其次，假设被告要承担保险理赔责任，原告所诉请的赔偿金额199086.70元也不合理，具体意见如下：1、关于车辆损失险，原告提出车损188152元，被告认为该数额已经超过保险金额，根据保险合同约定，应当推定全损，按照车辆出险时的实际价值承担理赔责任，即赔付104860元，车辆残值归被告公司所有；2、关于车上人员险，原告提出医疗费1219.70元，被告认为该医疗费存在不合理，经审核后合理的费用应当是422元；3、关某某救费，被告认为该费用过高，由法院酌情考虑；4、关于停车费、修理费、拖车费，被告认为该费用不合理，不属于保险赔偿范围，不应予理赔；5、关于护栏损坏费，被告认为原告没有足够的证据证明该费用真实且合理的发生，不应予理赔。即使赔偿，也应当按照保险合同规定先在交强险先予赔偿2000元，剩余部分根据商业三者险的规定予以赔付；6、本案诉讼费用不属于保险理赔范围，应该由原告自行承担。本院经审理查明：原告赵某某系浙J×××**号东风雪铁龙轿车的车主，该车购于2006年10月12日，购车款价税合计149800元。2010年10月8日，原告与被告太平洋保险玉环公司签订了《机动车交通事故责任强制保险单》及相应的商业险。约定：被保险人为原告赵某某；保险期间为2010年10月12日至2011年10月11日；其中商业险投保了车辆损失险（保险金额／赔偿限额159000元）、第三者商业责任险（保险金额／赔偿限额300000元）、车上责任险（驾驶员）、车上责任险（乘客）、不计免赔险等。2010年12月31日10时许，原告赵某某驾驶浙JC**87号轿车在常台高速江苏方向碰撞中央护栏后，后翻车后又碰撞边护栏，造成浙J×××**号车不同程度损坏，护栏损坏等后果的交通事故。2010年12月31日，浙江省公安厅高速公路交通警察总队绍兴支队作出2022261号道路交通事故认定书（简易某某），认定原告赵某某未确保安全行驶造成事故，负事故全部责任。另查明，原告赵某某所有的浙J×××**号东风雪铁龙轿车检验有效期至2010年10月。上述事实有原告提供的浙J×××**号东风雪铁龙轿车行驶证复印件一份、浙江省公安厅高速公路交通警察总队绍兴支队2022261号道路交通事故认定书原件一份、保险单原件两份及庭审参与人的庭审陈述等予以证实。庭审中，原、被告双方对原告所主张医药费用442元达成一致，本院予以确认。对原告主张的其他损害费用，本院作如下认定：1、车辆施救费，拖车费，临时停车费、修理费。原告分别主张400元、2000元、2235元，原告并提供了相应的发票原件三份。对此，原告质证后对三份证据的真实性没有异议。但认为施救费用过高，拖车费及停车费、修理费不属于保险理赔范围。本院认为，原告所提供上述三份证据具有真实性、合法性、关联性，予以认定。原告所主张的上述费用本院予以确认。2、护栏损坏费。原告主张5080元。原告并提供了浙江上三高速公路有限公司上嵊管理处的收款收据及路产损坏索赔单各一份。对此，被告对两份证据的真实性无异议，但认为该笔费用较高，存在虚报现象。本院认为，原告所提供的两份证据具有真实性、合法性、关联性，予以认定。被告对价格有异议，但不能提供相反的证据予以推翻之，被告的辩解本院不予采纳。本案护栏损坏费确定为5080元。3、车辆损失费。原告主张188152元。原告并提供了玉环县阳光汽车维修服务有限公司的证明一份，上载明“现有浙JCM887毕某某乘用车，因事故造成车壳总成报废，数百零部件损坏。经我公司初步估价定损，损坏零部件有工时费用总计壹拾捌万捌仟壹佰伍拾贰元左右（￥188152元）…”以证明本次事故造成原告车损188152元的事实。对此，被告质证后认为，该证据系证人证言，依法应当由出具证明的单位出庭作证方能质证，况且该证明所记载的费用也不合理。经鉴定，原告的浙J×××**号轿车的实际修复费用已超出其本身价值，应推定全损。该车的目前市场价值为104860元，故车损费用应按104860元计算。本院认为，原告所提供的该份证明系原告单方所委托出具，被告对此有异议，本院不予采信。本案在审理过程中，应被告的申请，本院就浙J×××**号轿车的车损情况及所需修复费用委托杭州理想二手车某某评估事务所有限公司某某。经鉴定，该车的修复费用为188152.98元，并建议对该车核定全损。该份鉴定结论具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。原告投保时，该车车损险的保险金额为159000元，根据《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款规定，“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过保险价值无效，保险人应当退还相应的保险费。”原告的车辆在购买时车价为149800元，系购于2006年10月份，到事故发生时已使用50个月。按保险公司所提供机动车损失保险条款规定，该车属9座及9座以下非营运客车，月折旧率为6‰；该条款同时规定最高折旧金额不超过新车购置价的80%。由于该条款不属于免责条款，且计算方式具有一定的合理性，本院予以采纳。经计算，该车折旧费为44940元，故发生事故时该车实际价值为104860元。本案原告车辆的维修费用明显超过车辆的实际价值，应推定全损，且车辆损失费按车辆的实际价值确定为104860元。综上，本院认为，原、被告之间的保险合同关系事实清楚，原告所保险的车辆在双方所约定的保险期间发生保险事故，被告应依保险合同的约定承担赔偿相应保险金的责任。本案的争议焦点是发生保险事故时原告的车辆并没有年检，被告是否免赔的问题，本院分析如下：首先，关于保险合同中的免责条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”庭审中，被告虽提供了一份《机动车辆保险责任免除明确说明书》，上并有原告的本人签名。但是从形式上看，该说明书将被告保险公司业务范围内二十余种险的免责条款进行密密麻麻地罗列，显然不是明确针对原告投保的几类险所进行的告知，其实质也是格式条款。故不能认定被告已履行保险法意义上的明确说明义务，本案被告在诉讼时所辩解的保险合同免责条款并不生效。其次，关于保险法上的近因原则。所谓的近因原则，是指通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项保险法上的基本原则。就本案而言，需要探讨是原告的车辆未年检与本次事故的发生是否具有因果关系。根据浙江省公安厅高速公路交通警察总队绍兴支队作出的事故认定，本次事故系由于原告本人未确保安全行驶所致，故本院可以认定原告的车辆未年检与本次事故的发生没有因果关系。基于上述理由，被告依法应当按保险合同的约定向原告承担支付赔偿金的义务。又由于原告所主张的医药费用属车上责任险所理赔的范围；护栏损坏费属第三者商业责任险所理赔的范围；车辆损失费属车辆损失险所理赔的范围；车辆施救费，拖车费，临时停车费、修理费全部属于施救费用的支出，按照被告所提供的机动车损失保险条款第六条的规定，施救费用应由被告负责赔偿，故该三笔费用也属车辆损失险所理赔的范围。由于上述费用均没有超出保险合同约定的保险金额，因此均应由被告予以赔付。至于本案涉及到原告所有的浙JC**87号轿车残值的问题。由于在本案的处理过程中，已按推定全损认定该车的损失，故车辆残值依法应当归被告所有。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条第二款之规定，判决如下：一、被告中国××财产保险股份有限公司××支公司支付原告赵某某医药费442元，车辆施救费400元，拖车费2000元，临时停车费、修理费2235元，护栏损坏费5080元及车辆损失费104860元，合计人民币115017元，该款在判决生效后十五日内付清。二、驳回原告赵某某的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4282元，减半收取计人民币2141元，由原告赵某某负担941元，由被告中国××财产保险股份有限公司××支公司负担1200元（此款于本判决书生效后七日内向本院交纳）；鉴定费人民币10000元（已由被告垫付），由被告中国××财产保险股份有限公司××支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院［在递交上诉状后七日内先预缴上诉案件受理费4282元（具体金额由浙江省台州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，账号：90×××35，开户银行：台州市农行开发区支行］。审判员吴国平二〇一一年十一月九日代书记员胡琳琳