重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初11519号原告：中信银行股��有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区青年路56号重庆国际贸易大厦。负责人：史原，该分行行长。委托代理人：刘潇，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托代理人：祁云峰，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：蒲元金，男，汉族，1963年4月10日出生，住重庆市北碚区。委托代理人：杨广宇，重庆作孚律师事务所律师。被告：重庆融创鑫逸房地产开发有限公司，住所地重庆市北碚区冯时行路290号大学科技园10楼，组织机构代码08015635-4。法定代表人：商羽，该公司总经理。委托代理人江智莉，女，汉族，1985年1月28日出生，住重庆市渝北区，该公司员工。本院于2016年7月13日受理了原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）诉被告蒲元金、被告���庆融创鑫逸房地产开发有限公司（以下简称融创鑫逸公司）金融借款合同纠纷一案，依法由审判员潘明心独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员王妍担任法庭记录。原告中信银行重庆分行的委托代理人祁云峰、被告蒲元金的委托代理人杨广宇及被告融创鑫逸公司的委托代理人江智莉均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1判令被告蒲元金立即归还贷款本金1451859.94元及利息、罚息和复利（截止2016年6月16日，逾期利息17122.41元，罚息为99.81元，复利为132.56元，以上合计17354.78元；从2016年6月17日起至付清之日止，以尚欠本金1451859.94元为基数，按《个人借款合同》约定贷款利率的150%的标准计收罚息，对未按时支付利息及罚息，按逾期贷款罚息利率计收复利），利随本清；2、判决原告有权将被告蒲元金提供抵押的位于重庆市北碚区缙云大道113号13幢1-1号房屋依法予以折价或者拍卖、变卖，对所得价款享有优先受偿权；3、判令被告融创鑫逸公司对上述第1项诉讼请求的债务代为承担清偿义务；4、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月27日，原告中信银行重庆分行与被告蒲元金、被告融创鑫逸公司签订了《个人借款合同》（编号：渝银2014字第668983号），约定原告中信银行重庆分行向被告蒲元金发放购房按揭贷款1520000元，用于购买重庆市北碚区房屋，采用按月等额本息方式还款，还款总期数为204期，每期还款额12943元。被告融创鑫逸公司对被告蒲元金的债务提供了连带责任保证担保。合同还对签约各方的其他权利义务进行了详细约定。同日，被告蒲元金与原告中信银行重庆分行签订了《个人房地产抵押综合授信及最高额抵押合同》（编号：渝银2014字第6461号），约定被告蒲元金以其所购房屋作为偿还上述贷款的担保。2014年11月28日，原告中信银行重庆分行按约向被告蒲元金发放了贷款。但被告蒲元金逾期偿还贷款本息已构成严重违约。原告中信银行重庆分行根据合同约定宣布贷款全部到期，被告蒲元金、被告融创鑫逸公司应立即向原告支付全部贷款本息及费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告蒲元金承认原告中信银行重庆分行在本案中所主张的事实。被告融创鑫逸公司辩称，合同约定的担保方式是抵押加阶段性保证，被告融创鑫逸公司的担保阶段是房产证办理完毕即担保责任解除，涉案房屋的产权证及正式抵押手续已经办理完毕，产权证已交付银行，被告融创鑫逸公司的担保责任已经解除，不应当承担责任，请求驳回原告的诉讼请求。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：中信银行股份有限公司重庆分行。借款人：蒲元金。保证人：重庆融创鑫逸房地产开发有限公司（开发商）。贷款担保方式：抵押加阶段性保证。贷款种类：个人房屋按揭贷款。贷款本金：人民币152万元。贷款期限：204个月，自2014年11月27日起至2031年11月27日止。贷款执行利率：浮动利率。贷款利率按照贷款发放日中国人民银行公布的同期基准利率为基数上浮10%执行，即本合同项下贷款利率为6.765%，如遇国家利率调整，调整后的利率参照调整后的同档次贷款利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率。逾期利息标准：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。复利计收标准：对不能按时支付的利息��包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。约定的还款方式：按月等额还本付息。实际还款情况：被告蒲元金于2016年3月最后还款，已还本金68140.06元、利息129469.17元。截至2016年6月16日，被告蒲元金尚欠借款本金1451859.94元、逾期利息17122.41元、罚息99.81元、复利132.56元，合计1469214.72元。提前收贷情况：原告中信银行重庆分行以被告蒲元金、被告融创鑫逸公司未按《个人借款合同》约定偿还借款本息为由，于2016年6月16日宣布借款全部到期，要求立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利和其他应付款项，并于2016年7月6日向被告蒲元金、被告融创鑫逸公司寄送了《宣布贷款到期要求立即偿还全部贷款本息的函》。抵押担保情况：被告蒲元金将其所有的坐落于重庆市北碚区房屋为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记。其他应说明的情况：《个人借款合同》中关于抵押加阶段性保证的方式约定为，被告蒲元金同意以其享有所有权或处分权的房产（以下简称抵押物）为原告中信银行重庆分行因向被告蒲元金提供个人房屋按揭贷款而产生的债权提供抵押担保，被告融创鑫逸公司同意对个人房屋贷款发放之日起至被告蒲元金取得抵押物的《房产所有权证》并办妥以原告中信银行重庆分行为抵押权人的他项权证期间（简称担保期间）被告蒲元金在个人房屋按揭贷款项下对原告中信银行重庆分行的全部应付款项，向原告中信银行重庆分行提供连带责任保证担保。2016年5月30日，被告蒲元金取得重庆市北碚区房屋的《不动产权证》，并与原告中信银行重庆分行办理了抵押登记手续。被告蒲元金作为重庆市北碚区缙云大道113号13幢1-1房屋的合法所有权人，同意将抵押物抵押给原告中信银行重庆分行作为其向原告中信银行重庆分行借取贷款所产生的全部债务的担保，其同意如未能履行借款合同，或抵押人有任何违反相关抵押协议的事情，原告中信银行重庆分行可依照法律规定或合同约定处置抵押物。上述事实，有《个人借款合同》、《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《抵押贷款合同》、《房屋买卖合同》、个人借款凭证、个人逾期贷款明细表、个人贷款综合对账单、《宣布贷款到期函》、《不动产权证》及当事人的陈述等证据载卷为凭，并经庭审质证，足以认定。本院认为，原告中信银行重庆分行与被告蒲元金、被告融创鑫逸公司签订的《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告中信银行重庆分行在按约发放了借款后，被告蒲元金未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。中信银行重庆分行按照合同约定宣布被告蒲元金的贷款立即到期，要求被告蒲元金提前清偿全部借款本息，并按照借款合同约定计收罚息和复利的诉请，有双方约定为据，本院予以支持。关于被告融创鑫逸公司是否承担保证责任的问题。《个人借款合同》中关于被告融创鑫逸公司承担的抵押加阶段性保证的方式约定如下，被告融创鑫逸公司仅对被告蒲元金在贷款发放之日起至取得《房产所有权证》并办妥抵押权证期间的全部应付款项，向原告中信银行重庆分行提供连带责任保证担保。现查明，被告蒲元金于2016年5月30日取得了房屋的《不动产权证》，并与原告中信银行重庆分行办理了抵押登记手续，涉案房屋的产权证及正式抵押手续均已经办理完毕，合同约定的被告融创���逸公司承担保证责任的期限已过，担保责任业已解除，无须再对被告蒲元金的应付款项承担连带保证责任，故对原告中信银行重庆分行要求被告融创鑫逸公司对被告蒲元金的债务代为承担清偿义务的诉讼请求，不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条的规定，判决如下：一、被告蒲元金在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金1451859.94元，以及截至2016年6月16日的逾期利息17122.41元、罚息为99.81元、复利为132.56元，以上金额合计1469214.72元；支付自2016年6月17日起至贷款本息付清之日止，以本金1451859.94元为基数，按《个人借款合同》约定贷款利率的150%的标准计收的罚息，以不能按时支付的利息（���括罚息）17222.22元为基数按逾期贷款罚息利率标准计收的复利，利随本清；二、原告中信银行股份有限公司重庆分行对被告蒲元金提供抵押的位于重庆市北碚区房产享有优先受偿权；三、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18023元，减半收取计9011元，由被告蒲元金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  潘明心二〇一六年八月二十九日书记员  王 妍