上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2015）浦民二(商)初字第3527号原告顾贺珍，女，1951年8月16日生，汉族，住上海市浦东新区。被告上海宏鹤投资管理有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区富特西一路XXX号XXX层XXX-XXX室。法定代表人董美利。被告徐州市铜山区远大惠农农村小额贷款有限公司，住所地江苏省徐州市。法定代表人管镇。原告顾贺珍与被告上海宏鹤投资管理有限公司(以下至判决主文前简称宏鹤公司)、徐州市铜山区远大惠农农村小额贷款有限公司(以下至判决主文前简称远大公司)民间借贷纠纷一案，本院于2015年8月20日立案受理后，依法适用简易程序，因被告宏鹤公司以《中华人民共和国民事诉讼法》规定的其他方式无法送达应诉文书，本院遂采用公告送达，并依法转为适用普通程序审理，于2016年1月13日公开开庭进行了审理。原告顾贺珍到庭参加了诉讼，被告宏鹤公司、远大公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告顾贺珍诉称，2015年5月初，被告宏鹤公司业务员马伟群向原告多次推荐理财产品，称被告宏鹤公司资金雄厚实力强大，并承诺可月月付息,无风险保本保收益。2015年5月22日，原告与被告宏鹤公司、远大公司共同签订了《信用风险评估与控制管理服务协议》(No：XXXXXXX)，约定原告将借款人民币(以下币种同)6万元汇入被告宏鹤公司账户，并以被告宏鹤公司向被告远大公司转账的方式完成债权转让等；合同约定出借方式为“月满丰”(一个月)，年化收益率7.20%，赎回日为2015年6月22日，利息360元。签约时，原告发现被告远大公司未盖章，被告宏鹤公司表示将督促其补盖公章并签订《债权转让及受让协议》，两被告还示意原告放心并由被告宏鹤公司作为保证人。同日，原告依约向被告宏鹤公司账户汇入6万元。但事后被告远大公司并未及时补盖公章或签订《债权转让及受让协议》。现合同期限届满，两被告未按期归还本息。原告认为，虽然被告远大公司未在合同上盖章，但其行为构成事实上的借贷关系，且被告宏鹤公司作为被告远大公司的保证人，应承担责任。为此，原告起诉来院，请求判令：1、被告宏鹤公司与原告签订的委托理财协议成立并生效；2、被告宏鹤公司立即归还原告借款本金6万元；3、被告宏鹤公司立即偿还原告借款利息360元和逾期罚息(利息按照合同约定的年利率7.20%计算，自2015年5月22日起算至2015年6月22日止；逾期罚息以拖欠本金6万元为基数，按合同约定的年利率7.20%计算)；4、被告宏鹤公司向原告清偿本息的复利，自2015年6月22日起至实际清偿日止，复利利率在借款期限内和逾期后均按照合同约定的贷款利率7.20%计算；5-7、被告远大公司对上述第2至4项诉请债务承担连带清偿责任；8、本案诉讼费用由两被告共同承担。审理中，原告撤回了上述第1项诉请。原告为证明其诉讼请求，提交如下证据材料：证据1、POS签购单，证明原告已向被告宏鹤公司打款6万元；证据2、一本通/绿卡通交易明细，证明原告的打款记录；证据3、《信用风险评估与控制管理服务协议》(No：XXXXXXX)，证明原告与两被告之间的借贷关系成立，合同确定了借款金额及两被告的性质、地位。被告宏鹤公司、远大公司均未应诉答辩，也未提供证据。对于原告提交的证据，鉴于被告宏鹤公司、远大公司无正当理由拒不到庭质证，应视为其放弃了对原告所提交的证据进行辩驳的权利，经审查，本院对原告提交的证据的真实性、合法性予以确认。基于上述证据及原告陈述，本院确认如下事实：2015年5月22日，原告顾贺珍与被告宏鹤公司签订了编号为XXXXXXX的《信用风险评估与控制管理服务协议》，合同载明原告为甲方(出借人)，乙方为被告宏鹤公司、丙方为被告远大公司。合同约定被告宏鹤公司为原告提供投资咨询、财务规划、投资管理等服务，被告远大公司为原告提供借款人推荐、风险管理、贷后管理等服务。原告出借资金，并同意委托被告宏鹤公司作为代理人与借款人签订《借款协议》，且全部借款经由被告宏鹤公司代为转给借款人。在合同的《资金出借及回收方式》部分，原告选择“月满丰(1个月)”方式，约定出借金额为6万元，年化收益率7.20%，出借日2015年5月22日，赎回日2015年6月22日；方式均为委托被告宏鹤公司代为划转。债权价值与转让对价之间的差额为原告支付给被告宏鹤公司的服务费。合同还约定，原告参考被告远大公司的推荐后拥有最终决定是否出借资金给特定借款人，并享有利息收益等权利；被告宏鹤公司依诚信、谨慎的原则为原告服务，对出借资金的使用和回收提供风险控制管理；被告远大公司在借款人违约时采取合法合理的措施协助出借人追讨欠款。合同第1.4条载明，被告宏鹤公司以自身名义开立还款风险金专用账户，用于补偿出借人可能存在的潜在回款(本金及利息)损失。合同第7条约定了出借人回款风险的两种处理方式供原告选择其一：一种是出借人自行追讨，被告远大公司提供协助，出借人自行承担损失和风险，被告远大公司根据借款人整体违约状况设定还款风险金的提取比例并有权适当调整；第二种是当借款人逾期时，由被告宏鹤公司从还款风险金账户中垫付百分百本金和债权收益。原告及被告宏鹤公司在上述《信用风险评估与控制管理服务协议》签章页上签章，被告远大公司未签章。同日，原告采取POS机刷卡方式向被告宏鹤公司账户支付了6万元。但借款期满后，原告本息未得清偿，故涉诉。本院认为，首先，被告宏鹤公司以自己的名义收取出借人的资金，许以保本和固定利息回报，现有在案证据又不能反映出其承诺的所谓借款人实际取得并按约使用借款的真实、具体情况，因此，本案合同虽名为委托理财，却符合《中华人民共和国合同法》所规定的借款合同的特征，原告与被告宏鹤公司之间实为民间借贷关系。至于被告远大公司，虽然《信用风险评估与控制管理服务协议》将被告远大公司列为丙方，但其未在《信用风险评估与控制管理服务协议》上签字或盖章，原告又不能举证证明被告远大公司与原告、被告宏鹤公司之间就上述合同内容曾以《中华人民共和国合同法》第十条规定的除书面形式外的其他方式达成合意。因此，被告远大公司不是本案借贷合同的当事人，不承担合同项下的权利义务。其次，原告顾贺珍与被告宏鹤公司签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。原告已依约向被告宏鹤公司支付了借款资金，现借款期已届满，原告的本息未获清偿，根据合同第1.4条、第7条的约定，原告主张被告宏鹤公司支付本金6万元及期内利息，具有合同依据，本院予以支持。合同约定的借款利率不违反法律、行政法规的强制性规定，本院据此确认期内利息为360元。虽然合同未约定逾期利率，但原告请求到期日后按借款利率持续计算逾期利息，该主张符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，本院予以支持。至于原告所主张的复利，因缺乏法律与合同依据，本院不予支持。再次，原告要求被告远大公司对被告宏鹤公司上述还款义务承担连带清偿责任，如前所述，因被告远大公司并非合同当事人，故原告该主张缺乏合同依据，本院不予支持。被告宏鹤公司、远大公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利，对此可能产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告上海宏鹤投资管理有限公司应于本判决生效之日起十日内归还原告顾贺珍借款本金6万元；二、被告上海宏鹤投资管理有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告顾贺珍自2015年5月22日起至2015年6月22日止的利息360元，以及自2015年6月23日起至实际清偿日止的逾期利息(以本金6万元为基数，按年利率7.20%计算)；三、驳回原告顾贺珍的其余诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,309元，公告费300元，共计1,609元，由被告上海宏鹤投资管理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  吴 琦审 判 员  张 炜人民陪审员  周志勇二〇一六年一月二十日书 记 员  梁 洁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持;(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。