江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2015)吴江商初字第1680号原告中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。负责人赵霆，该行行长。委托代理人江旻，江苏颐华律师事务所律师。委托代理人高平，江苏颐华律师事务所律师。被告夏永康。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行）与被告夏永康信用卡纠纷一案，本院于2015年8月21日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序审理。后因被告夏永康下落不明，需公告送达起诉状副本，本院于2015年9月28日裁定将本案转为普通程序，并依法组成合议庭于2016年1月12日公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行的委托代理人江旻到庭参加诉讼。被告夏永康经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期间届满后未到庭应诉。本案现已审理终结。原告工行吴江分行诉称：被告夏永康于2012年11月13日至原告处申请办理信用卡，经核准原告向其发放了授信额度为5万元的信用卡一张，卡号为55×××99。被告夏永康自2012年12月24日开卡后进行透支消费，一直使用至2015年1月，被告夏永康因未能根据合约最低还款额进行还款导致违约。原告催收未果，故起诉请求判令：1、被告夏永康归还信用卡透支本息合计43924.69元（其中本金38179.54元，截至2015年7月5日的利息3245.15元，滞纳金2500元；自2015年7月6日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程约定继续计算）；2、被告承担本案诉讼费用。被告夏永康未作答辩。经审理查明：2012年11月13日，夏永康向中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）申请办理标准金卡信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》。该申请表载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”夏永康在申请人处签字确认。该申请表背面附有的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》为工行吴江支行提供的格式条款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人可按照银行对账单标明的最低还款额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。后工行吴江支行向夏永康核发了中国工商银行牡丹信用卡，卡号为55×××99,授信额度为5万元。此后，夏永康自2012年12月24日起使用该卡进行了透支消费，但自2015年1月开始未能依约按期还款，此后虽有还款但均不能满足最低还款额要求。截至2015年7月5日，夏永康结欠信用卡透支本金38179.54元，利息3245.15元，滞纳金2500元。工行吴江分行多次催讨未果，遂诉至本院。诉讼中，工行吴江分行明确案涉信用卡现已被冻结，滞纳金的计收上限为每月不超过500元。另查明：2015年2月26日，经中国银行业监督管理委员会核准，中国工商银行股份有限公司吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行。以上事实，有原告提供的《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡交易明细、中国工商银行信用卡系统截图、银监会批复以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告明确表示自愿遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》的前提下，经被告申请，向被告发放中国工商银行牡丹信用卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付利息及滞纳金等违约责任。原告请求被告立即归还透支本金，支付利息及滞纳金的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。被告夏永康经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告夏永康应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金38179.54元，并偿付相应的利息、滞纳金（截至2015年7月5日的利息为3245.15元，滞纳金为2500元，自2015年7月6日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07x793）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费898元，公告费560元，合计1458元，由被告夏永康负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勇代理审判员 杨 柳人民陪审员 仓公鼎二〇一六年一月二十八日书 记 员 唐 雷附录法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。