西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初209号原告：招商银行股份有限公司西安分行。负责人：任莉。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。被告：王小东。被告：张海燕。委托代理人：王小东。被告：罗海英。委托代理人：张晓庆，陕西瑞森律师事务所律师。被告：黄道进。委托代理人：张晓庆，陕西瑞森律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司西安分行（下称招行西安分行）与被告王小东、张海燕、罗海英、黄道进金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张朝兵，被告王小东、罗海英、黄道进及其委托代理人张晓庆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月2日，原告与被告王小东签订《个人授信协议》，约定原告向被告王小东提供总额为280万元的授信额度，授信期间自2014年1月2日至2024年1月2日。为确保授信协议的履行，原告与被告王小东、张海燕、罗海英、黄道进分别签订《个人授信最高额抵押合同》以及《西安市房地产抵押合同》，约定被告王小东、张海燕以其共同所有位于西安市高新区枫叶新都市X区X号楼X幢X室房产设定抵押，并办理了房屋他项权利登记，担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高额为175万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权和抵押权的费用等；被告罗海英、黄道进以其共同所有的位于西安市建西街X号X幢X层X室房产设定抵押，并办理了房屋他项权利登记，担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高额为105万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权和抵押权的费用等。同日，原告与被告王小东签订《个人贷款借款合同》，并于1月9日向被告王小东发放借款280万元，用于被告流动资金周转，借款期限自2014年1月9日至2015年1月9日，被告王小东应以按月结息到期还本的方式偿还借款本息。借款到期后，被告王小东偿还部分借款后以种种理由拖延不予偿还剩余借款本息，截止2015年10月29日，尚欠借款本金2798678.95元、利息1767.05元、罚息276824.81元、复息174.72元。被告罗海英曾于2013年12月31日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告王小东上述合同项下的债务承担无限连带清偿责任。原告诉至法院请求依法判令：1、被告王小东、张海燕偿还原告借款本金2798678.95元、利息1767.05元、罚息276824.81元、复息174.72元，合计3077445.53元（其中利息、罚息、复息暂计至2015年10月29日，2015年10月30日至实际清偿之日的利息、罚息、复息按照合同约定计算）；2、原告对被告王小东、张海燕为本案借款提供的抵押房产变现所得在最高额担保限额内享有优先受偿权；3、原告对被告罗海英、黄道进为本案借款提供的抵押房产变现所得在最高额担保限额内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由四被告承担；5、被告罗海英对被告王小东、张海燕拖欠原告借款本金2798678.95元、利息1767.05元、罚息276824.81元、复息174.72元，合计3077445.53元（其中利息、罚息、复息暂计至2015年10月29日，2015年10月30日至实际清偿之日的利息、罚息、复息按照合同约定计算）的借款本息承担连带清偿责任。被告王小东、张海燕共同辩称，向原告借款属实，因无力偿还，所以2015年1月9日至今没有还款。四被告签字时没有看合同文本，合同至今没有拿到，承诺书上有无连带责任不清楚，但认为罗海英没有必要承担连带清偿责任。被告罗海英、黄道进共同辩称，根据与原告签订的《个人授信最高额抵押合同》及他项权利证书，债权最高数额为105万元，其仅对此承担担保责任，超过该范围的借款及利息、罚息、复息均与其无关。签合同时原告没有说清楚罗海英是连带清偿责任，原告应先就物的担保实现债权，对原告该项诉请不认可。经审理查明，被告王小东与张海燕系夫妻关系，被告黄道进与罗海英系夫妻关系。2014年1月2日，原告招商银行西安分行与被告王小东签订《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，约定原告向被告王小东提供总额280万元的可循环授信额度，授信期间120月；原告向被告王小东发放贷款280万元用于流动资金周转，贷款期限12个月，从2014年1月2日起到2015年1月2日，贷款执行固定年利率8.1%，还款方式为按月付息到期还本。合同还约定，一、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。二、借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；有权优先受偿处理抵押物所得价款。三、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。同日，原告与被告王小东、张海燕夫妇及被告罗海英、黄道进夫妇分别签订《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，约定为担保授信协议项下所有债务本息及其一切相关费用能得到按时足额偿还，被告王小东、张海燕以其共同所有的位于西安市高新区枫叶新都市X区X号楼X幢X层X室房产提供抵押担保，所担保的债权范围包括主债权175万元及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用；被告罗海英、黄道进以其共同所有的位于西安市碑林区建西街X号X幢X层X室房产提供抵押担保，所担保的债权范围包括主债权105万元及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用。1月9日，原告按约向被告王小东发放贷款280万元。1月17日，双方分别就西安市高新区枫叶新都市X区X号楼X幢X室、西安市碑林区建西街X号X幢X层X室房屋在西安市房屋管理局办理了抵押登记备案手续。贷款到期后，被告王小东未按照合同约定向原告偿还贷款，截止2015年10月29日，尚欠本金2798678.95元、利息1767.05元、罚息276824.81元、复息174.72元。另查明，2013年12月31日，被告罗海英向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿同王小东共同偿还授信协议／借款合同项下之银行贷款，对王小东在上述授信协议／借款合同项下的债务（包括但不限于本金、利息、罚息、利息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议／借款合同全部债务清偿完毕;针对王小东在授信协议／借款合同项下的任何一期贷款本金及利息，原告有权直接从本人在招商银行股份有限公司各分、支行的账户上直接扣划存款用于偿还上述债务，且原告有权采取其他法律措施对本人直接追索上述债务，由此引起的一切法律责任由本人承担。上述事实，有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《共同还款承诺书》、借款借据、房屋他项权证、逾期账单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》以及《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容也不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。双方应当按合同履行各自的权利义务，否则要承担相应的违约责任。原告依约向被告王小东发放贷款，履行了合同义务。贷款到期后，被告王小东未按约还款，构成严重违约，原告主张被告王小东偿还贷款本金2798678.95元及相关利息，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。由于被告王小东与张海燕系夫妻关系，该笔债务是在夫妻关系存续期间发生的，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。被告张海燕对其与王小东在婚姻存续期间的债务应承担还款责任。由于被告王小东、张海燕以其共同所有的位于西安市高新区枫叶新都市X区X号楼X幢X室房产为借款提供担保，所担保的债权范围包括主债权175万元及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用；被告罗海英、黄道进以其共同所有的位于西安市碑林区建西街X号X幢X层X室房产提供担保，所担保的债权范围包括主债权105万元及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用，原告有权要求以抵押物实现抵押权，符合法律的相关规定。被告罗海英作为保证人，根据担保法的相关规定，应当按照约定对被告王小东、张海燕的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告王小东、张海燕应当于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金2798678.95元、利息1767.05元、罚息276824.81元、复息174.72元。并按双方约定支付自2015年10月30日起至实际给付之日的利息、罚息、复息。二、如被告王小东、张海燕未履行上述债务，原告有权以抵押物位于西安市高新区枫叶新都市X区X号楼X幢X室房产拍卖、变卖后所得价款在主债权175万元及相应利息、罚息、复息的范围内优先受偿。三、如被告王小东、张海燕未履行上述债务，原告有权以抵押物位于西安市碑林区建西街X号X幢X层X室房产拍卖、变卖后所得价款在主债权105万元及相应利息、罚息、复息的范围内优先受偿。四、被告罗海英对本判决第一项被告王小东、张海燕的债务承担连带清偿责任。罗海英承担保证责任后，有权向债务人王小东、张海燕追偿。本案案件受理费31420元，由四被告承担。因原告已预交，四被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  刘霁月人民陪审员  张怀馨人民陪审员  李 君二〇一六年八月二十五日书 记 员  丁丹丹