德阳市旌阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0603民初234号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行。住所地：四川省德阳市龙泉山南路一段83号，组织机构代码67578019-9。负责人：刘应林，该支行行长。委托代理人：高强，中国邮政储蓄银行股份有限公司罗江县支行员工。被告：陶地斌，男，汉族，1975年5月11日出生，住四川省罗江县。被告：杨雪琴，女，汉族，1979年1月26日出生，住四川省绵竹市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行（以下简称邮储银行旌阳支行）与被告陶地斌、杨雪琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员范荣书适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告的委托代理人高强到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，适用缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行旌阳支行诉称：2011年10月18日，被告陶地斌、杨雪琴夫妇向原告申请贷款。2011年10月18日，被告与原告签订《个人最高额度借款合同》及《个人额度借款抵押合同》，约定被告最高额抵押贷款额度为60.72万元，借款额度有效期间为2011年10月18日至2016年10月18日。借款人违反借款合同或资信状况或出现其他有损贷款人债权的情况下，贷款人有权提前收回贷款。2014年4月14日，客户支用50000元，贷款期限为2014年4月14日至2019年4月14日，借款利率为年息8.96%，还款方式为等额本息，此笔贷款被告违反合约，并未按时还款，截止2016年1月7日，尚有本金42421.53元，利息加上罚息共3376.02元；2014年12月1日，被告支用130000元，借款期限为2014年12月1日至2019年12月1日，借款利率为年息8.1%，还款方式为等额本息，此笔贷款截止2016年1月7日，被告尚欠本金124670.21元，利息加上罚息为9282.99元。按照合同规定，贷款发放后借款人违约，贷款人有权提前收回贷款。2015年3月开始，被告陶地斌、杨雪琴未按照合同的约定偿还借款，逾期至今。原告多次向被告催收未果，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1.被告陶地斌、杨雪琴偿还借款本金167091.74元，资金利息并按照合同约定的利率支付自2015年3月14日起至欠款付清之日止的资金利息（截止2016年1月7日利息加罚息共计12659.01元）；2.原告对被告陶地斌、杨雪琴提供的抵押物（房屋权证号：绵竹产权证监证字第0024204号）享有优先受偿权。被告陶地斌、杨雪琴未到庭答辩，也未提交书面答辩意见，视为放弃答辩。经审理查明：2011年10月18日，原告（甲方）与被告陶地斌（乙方）签订《个人最高额度借款合同》，主要约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度360000元，最高额度借款（也简称“额度借款”），系指借款人按本合同约定使用最高借款额度所发生的借款。借款额度有效期限为5年，自2011年10月18日至2016年10月18日。本合同项下担保方式为抵押。乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。乙方不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿。被告陶地斌之妻杨雪琴在共同借款人处签名、捺印。同日，被告杨雪琴（乙方）与原告（甲方）签订《个人额度借款抵押合同》，主要约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为陶地斌与甲方签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。抵押物为位于绵竹市剑南镇春溢街天香丽景6栋3单元5-6层502号的房屋，房权证号为绵竹房权证监证字第00242**号。抵押人以抵押物的全部价值，即607200元担保抵押权人的如下债权：1.债务人于借款额度有效期内，即2011年10月18日至2016年10月18日之间支用但尚未结清的最高不超过360000元的借款本金；2.因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）等，抵押期限为2011年10月18日至2016年10月18日。被告陶地斌在乙方抵押物共有人处签名、捺印。2011年10月21日，上述抵押物办理抵押权登记，登记的债权数额为360000元，系最高额抵押，他项权证号为：绵竹房他证他权字第165**号。2013年4月5日，原告委托中国邮政储蓄银行股份有限公司罗江县支行（以下简称邮储银行罗江支行）向被告陶地斌发放《个人最高额度借款合同》项下的贷款。2014年4月14日，经被告陶地斌申请，邮储银行罗江支行向其账户转款50000元，贷款到期日为2019年4月14日，贷款年利率为8.96%，逾期年利率为13.44%，还款方式为等额本息，此笔贷款截止2016年1月7日，尚欠本金42421.53元，利息加罚息3376.02元。2014年12月1日，经被告陶地斌申请，邮储银行罗江支行向其账户转款130000元，贷款到期日为2019年12月1日，贷款年利率为8.1%，逾期年利率为12.15%，还款方式为等额本息，此笔贷款截止2016年1月7日，尚欠本金124670.21元，利息加罚息9282.99元。2016年1月5日，邮储银行罗江支行向原告出具《情况说明》一份，表明上述两笔贷款系受原告委托发放，该行不主张权利。上述事实有个人最高额度借款合同、个人额度借款抵押合同、借款支用单、借据、放款单、贷款试算明细、他项权证等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，原告邮储银行旌阳支行与被告陶地斌、杨雪琴之间的《个人最高额度借款合同》及《个人额度借款抵押合同》均是当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。原告委托邮储银行罗江支行向被告陶地斌、杨雪琴发放了贷款180000元，被告陶地斌、杨雪琴未按约定还款属于违约，故原告主张被告陶地斌、杨雪琴偿还借款本金167091.74元及利息、罚息12659.01元（截止2016年1月7日），此后利率分别按年利率13.44%和12.15%计算，符合双方合同约定，且不违反法律、法规的禁止性规定，本院予以支持。关于原告对抵押财产优先受偿权的问题，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产进行优先受偿”的规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条关于“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”的规定，现原告对被告抵押物的优先受偿权应以360000元为限。被告陶地斌、杨雪琴经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶地斌、杨雪琴于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行偿还借款本金167091.74元及利息、罚息12659.01元（截止2016年1月7日），此后利息计算至付清之日止（其中42421.53元按照年利率13.44%计算，其中124670.21元按照年利率12.15%计算），二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行对位于绵竹市剑南镇春溢街天香丽景6栋3单元5-6层502号的房屋（房屋所有权证号：绵竹房权证监证字第00242**号）在债权数额360000元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案应征收案件受理费1948元，由被告陶地斌、杨雪琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审判员  范荣书二〇一六年一月二十五日书记员  杨 璟