云南省开远市人民法院民 事 判 决 书(2016)云2502民初734号原告中国农业银行股份有限公司开远市支行。地址：开远市。负责人王志强，该支行行长。委托代理人古丽云，女，1971年4月22日生，汉族，中国农业银行股份有限公司开远市支行职员。特别授权代理。委托代理人李保民，男，1966年3月8日生，汉族，中国农业银行股份有限公司开远市支行职员。特别授权代理。被告李梅，女，1986年3月14日生，汉族，住建水县。被告代长兵，男，1981年10月15日生，汉族，住开远市。被告红河州恒兴房地产开发经营有限公司。地址：个旧市。法定代表人成文举，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司开远市支行（以下简称农行开远支行）与被告李梅、代长兵、红河州恒兴房地产开发经营有限公司（以下简称恒兴公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月27日立案受理，依法由审判员孔令旭适用简易程序公开开庭进行审理，原告农行开远支行的委托代理人李保民，被告李梅、代长兵到庭参加诉讼，被告恒兴公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行开远支行诉称：借款人李梅、代长兵于2014年3月10日与农行开远支行签订了《中国农业银行个人购房担保借款合同》，借款合同编号：5302xxxxxxxxx2434，合同期限为180个月，按月等额还款。按借款合同约定：借款人借款金额31万元。借款期限从2014年5月1日至2029年4月30日止，执行年利率6.55%，还款方式：等额本息还款，贷款逾期，利率从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之50计收罚息，直至本息还清为止。借款人李梅、代长兵2014年5月1日办理一手购房贷款31万元，2029年4月30日到期。2016年3月1日贷款逾期后，原告客户经理多次向借款人李梅、代长兵及担保人恒兴公司催收，至2016年6月21日被告人仍未归还现欠贷款本金286882.38元及利息。2014年5月1日至2016年6月21日借款人只归还借款本金23117.62元，利息32882.61元。被告长期不履行合同约定的义务，违反了法律规定及当事人约定，损害了原告的合法权益。请求人民法院判令：1、被告李梅、代长兵提前归还全部借款本金286882.38元及至今的利息4784.58元（已逾期4期），剩余利息按合同约定算至贷款本息还清日；2、原告对被告李梅、代长兵位于开远市某某花园某幢某单元某号的抵押房屋享有优先受偿权；3、被告恒兴公司承担保证担保连带责任；4、诉讼费用由三被告承担。被告李梅辩称：钱确实借过了，对借款的金额没意见。但是现在我和代长兵已经离婚，房子我放弃不要了，房子归代长兵所有，我不愿意也没有能力偿还借款，由代长兵自己偿还。被告代长兵辩称：钱是借过了，原告所主张的所欠本息金额没有意见。贷款我愿意偿还，希望原告能给我点时间。被告恒兴公司未作答辩。经审理查明，2014年3月10日，李梅以借款人和抵押人身份、代长兵以抵押人身份、恒兴公司以保证人身份，与农行开远支行签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：5302xxxxxxxxx2434）。合同约定：借款人因购买开远市某某花园某幢某单元某号房屋向贷款人农行开远支行借款31万元。借款期限为180个月。借款年利率为6.55%，逾期年利率为9.825%。还款方式为等额本息还款。借款由保证人恒兴公司提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为借款到期日起二年；借款还由李梅、代长兵以所购开远市某某花园某幢某单元某号房屋提供抵押担保。合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。《个人购房担保借款合同》还就各方的其他权利义务进行了约定。2014年3月17日，李梅、代长兵在开远市房地产管理局就开远市某某花园某幢某单元某号房屋办理了以农行开远支行为抵押权人的抵押登记。2014年5月1日，农行开远支行向李梅发放了31万元借款。借款后，李梅从2016年3月份开始未再还款，截止2016年6月20日，欠农行开远支行借款本金286882.38元，利息4784.58元。农行开远支行催款后未果，遂向本院提起诉讼。另查明，代长兵、李梅于2012年2月27日办理结婚登记，于2015年9月16日办理离婚登记。以上事实，有原告农行开远支行提交的《个人信贷业务申请表》、《结婚证》复印件、《共同还款责任书》、《商品房购销合同》、《个人购房担保借款合同》、《他项权利证》、《借款凭证》、对账单以及相关借款操作文本，被告李梅提交的《离婚证》复印件予以证实。以上证据经本院审查核实，具有真实性、合法性、关联性，且证据之间能够相互印证，予以采信。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，具有法律效力。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”本案中，双方签订的《个人购房担保借款合同》对还款期限与还款方式作出了明确约定，被告李梅未依照合同约定偿还原告借款本息，已构成违约，农行开远支行有权按照合同约定要求李梅提前偿还所欠全部借款本息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”本案中，李梅以个人名义向农行开远支行借款购房时，代长兵作为配偶向农行开远支行出具《共同还款责任书》，表明了代长兵知晓李梅的借款行为并同意与李梅共同偿还借款本息。因此，李梅对农行开远支行所负借款债务应认定为李梅、代长兵夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，代长兵应向农行开远支行承担共同偿还借款本息的民事责任。李梅主张其与代长兵离婚时已约定由代长兵偿还借款，因二人的此项约定不能对抗农行开远支行，故本院对李梅的该项主张不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，李梅、代长兵以开远市某某花园某幢某单元某号房屋向农行开远支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立；另恒兴公司还向农行开远支行提供连带责任保证。《个人购房担保借款合同》关于债权人农行开远支行实现债权的方式约定为：“已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。”因此，在李梅未按约偿还借款的情况下，农行开远支行享有对抵押财产开远市某某花园某幢某单元某号房屋的优先受偿权；恒兴公司应同时对李梅所欠借款本息向农行开远支行承担连带保证责任，并在保证责任实现后对李梅、代长兵享有追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李梅、代长兵于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司开远市支行借款本金286882.38元、截止2016年6月20日的利息4784.58元，本息共计291666.96元，并支付从2016年6月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息，利息按《个人购房担保借款合同》的约定计算。二、被告红河州恒兴房地产开发经营有限公司对上述款项承担连带保证责任。三、中国农业银行股份有限公司开远市支行对开远市某某花园某幢某单元某号房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2838元，由被告李梅、代长兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  孔令旭二〇一六年八月十三日书记员  罗文淇