杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书(2015)杭下商初字第5267号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：杭州市。负责人：韩立光，分行行长。委托代理人：顾亦、宋咪雅，该分行员工。被告：包能景，男，1987年4月19日出生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：庄玉婵，女，1986年6月2日出生，汉族，住浙江省泰顺县。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告包能景、庄玉婵金融借款合同纠纷一案，于2015年12月15日向本院起诉，本院受理后，依法由审判员陈丹独任审判。后因案情复杂转为普通程序，并依法组成合��庭于2016年8月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼，被告包能景、庄玉婵经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行起诉称：2013年2月25日，被告包能景向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第355号的《个人信用贷款申请表（生意红）》。原告接受申请，与被告包能景达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、贷款的审核及发放、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。嗣后，原告向被告包能景出具了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第355号的个人信用贷款核准通知书，核准了被告包能景的贷款金额、贷款期限、还款账号、放款账号、借款利率等相关内容。2013年3月27日，原告依约向被告包能景放款50万元，到期日为2016年3月27日，年利率为18%。现贷款虽未到期，但被告包能景未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约。根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告包能景立即归还借款本息，支付相关费用。被告庄玉婵系被告包能景的配偶，因被告包能景所欠债务系婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告庄玉婵应承担还款责任。截至2015年12月8日，被告包能景欠原告贷款本金150740.07元、利息、罚息、复利共8317.85元。为维护其合法权益，原告向本院提起诉讼，请求依法判令两被告立即偿还贷款本金150740.07元，支付利息6847.5元、罚息1356.32元、复利114.03元（暂计至2015年12月8日，此后利息、罚息、复利按照合同约定计付方式计算至清偿全部本息日止）并承担本案所有诉讼费用。为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：1.编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第355号《个人信用贷款申请表（生意红）》1份，以证明被告包能景向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利、贷款发放方式、违约责任、提前收贷、争议解决方式等事项，被告庄玉婵对上述事项签字确认的事实。2.编号（2013）杭个人业务中心银个贷字第355号《个人信用贷款核准通知书》1份，以证明原告核准被告包能景的贷款金额、贷款期限、还款账号、放款账号等事项，被告包能景签字同意的事实。3.借款借据1份，以证明原告向被告发放单笔贷款50万元，并明确期限、利率的事实。4.户口本1份（复印��），以证明两被告系夫妻关系。5.广发银行个人对账单、实时查贷款余额及个人贷款客户对账单各1份，以证明截至2015年12月8日，被告包能景欠原告贷款本金150740.07元、利息（含罚息、复利）8317.85元，合计159057.92元的事实。被告包能景、庄玉婵未作答辩，亦未向本院提交证据。上述证据经庭审出示，本院作如下认证：原告广发银行杭州分行提交的上述证据1-3、5来源及形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，且被告未到庭提出抗辩，故本院对证据的证明效力均予以确认；证据4系复印件，因原告未提供原件核对，不予确认。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：2013年2月25日，被告包能景作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第355号《个人信用贷款申请表（生意红）》，申请总金额为500000元、期限为36个月的贷款，还款方式为等额本息，还款日为贷款发放日在每月的对应日。该申请表中“个人信用贷款条款”约定：借款以固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；该条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效，与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告包能景确认��本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。后原告广发银行杭州分行与被告包能景签订编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第355号《个人信用贷款核准通知书》1份，约定：贷款金额为500000元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，贷款用途为生产经营，还款账号、放款账号均为62×××05；本核准通知书与编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第355号的《个人信用贷款申请表（生意红）》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。2013年3月27日，原告广发银行杭州分行向被告包能景发放贷款500000元，《借款借据》载明的借款期限为自2013年3月27日起至2016年3月27日止，利率为年18%。后被告包能景未按约归还贷款本息。截至2015年12月8日，被告包能景尚欠借款本金150740.07元、利息6847.5元、罚息1356.32元、复利114.03元。本院认为，被告包能景向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《个人信用贷款申请表（生意红）》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告包能景在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据我国合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告广发银行杭州分行未能提交其在本案起诉前向被告包能景主张提前收贷的依据，因贷款已于2016年3月27日到期，对于贷款利息，应从2016年3月28日起按合同约定的罚息利率计收。原告主张被告庄玉婵与包能景系夫妻关系的事实，未提供有效证据证实，故对其要求被告庄玉婵承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告包能景、庄玉婵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告包能景于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金150740.07元。二、被告包能景于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息6847.5元、罚息1356.32元、复利114.03元（暂计至2015年12月8日��此后按照案涉《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至2016年3月27日；自2016年3月28日起，以全部未还本金和利息为基数，按照案涉《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》约定的罚息利率计算至实际履行完毕之日止）。三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3481元、保全申请费1315元，共计4796元，由被告包能景负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州��中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  陈 丹人民陪审员  张伟兰人民陪审员  王明华二〇一六年八月二十八日代书 记员  夏 璐