西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第02942号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：任晓刚，陕西迈道律师事务所律师。委托代理人：刘逸姗，陕西迈道律师事务所实习律师。被告：何某某，男，汉族。被告：马某某，女，汉族。被告：王某，男，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告何某某、马某某、王某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人任晓刚、刘逸姗，被告王某到庭参加了诉讼，被告何某某、马某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年3月22日，原、被告签订了《个人授信协议》一份，约定原告向被告何某某提供280万元的可循环授信贷款额度，授信期间为10年，并对贷款利率、罚息、复利的计算依据、还款方式、违约责任等做了明确的规定，合同签订当日，原告与被告何某某、马某某夫妇签订《西安市房地产抵押合同》两份，约定以其自有房产为上述授信额度下的贷款提供抵押担保，并于此后办理了房地产抵押登记，同时，原告与被告王某签订《个人授信不可撤销担保书》一份，约定被告王某为被告何某某在上述合同项下的债务提供连带责任保证担保。2014年4月29日，依据上述《个人授信协议》，原、被告签订《个人贷款借款合同》一份，约定原告向被告何某某提供280万元个人贷款，用于经营周转，贷款期限12个月，合同签订后，原告依约于2014年4月29日向被告何某某发放了贷款280万元。但自2014年10月5日起，被告何某某便不再按期向原告归还到期本金及利息，原告多次催要无果，遂诉至法院，请求依法判令：1、立即解除原告与被告何某某签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》；2、被告何某某立即向原告偿还本金人民币2739502.8元、利息94797.74元、复息2840.6元、罚息2353.53元，合计2839494.67元（利息、复息、罚息暂计算至2015年3月2日，此后之利息、复息、罚息按《个人授信协议》约定的利率计算至实际还款日为止）；3、原告对被告何某某、马某某提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、被告王某对被告何某某所欠原告全部债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费用由被告承担。被告何某某、马某某经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交任何口头或书面答辩意见。被告王某辩称，担保情况属实，目前没有能力偿还原告款项，希望原告能优先拍卖被告何某某、马某某提供的抵押房产。经审理查明，2013年3月22日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告何某某签订《个人授信协议》，协议约定，原告向被告何某某提供总额为人民币280万元整的可循环授信额度，授信期间为2013年3月22日起到2023年3月22日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期，并采取提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、按法律程序处理抵押物并就处理抵押物所得价款优先受偿等一种或同时采用多种措施；在该协议授信申请人落款处有被告何某某的签字及签章。同日，原告与被告何某某、马某某签订两份《西安市房地产抵押合同》，合同约定为确保《个人授信协议》的履行，抵押人自愿以其所有的分别位于西安市高新区枫叶新家园9号楼9幢6层10601室、10602室房产作为抵押担保；抵押担保的范围为主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及其他应付的费用；抵押期限自抵押权登记之日起，至主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用及所有其他应付费用全部清偿之日止；债务履行期届满，原告债权未受清偿或未受全部清偿的，原告有权行使抵押权，并就抵押房产变现所得享有优先受偿权；该两份合同落款处均有被告何某某、马某某的签字及签章。原告于2013年4月26日取得上述抵押房产的房屋他项权利证书，编号分别为西安市房他证高新区字第20130435**号、2013043553号。另查明，被告何某某、马某某在签订上述合同时系夫妻关系。2013年3月22日，原告与被告王某签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告王某自愿为被告何某某在《授信协议》项下所欠原告所有债务承担连带保证责任；保证范围为根据《授信协议》向被告何某某提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年；保证人确认对保证范围内被告何某某的所有债务承担经济上、法律上的连带责任，即使为担保被告何某某在《授信协议》项下的全部债务未能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就被告何某某在《授信协议》项下的全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人；该担保书落款处有被告王某的签名。2014年4月29日原告与被告何某某签订《个人贷款借款合同》，合同约定贷款种类为小微抵押贷款，用于流动资金周转；贷款金额为280万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为12个月，从2014年4月29日起至2015年4月29日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为年利率8.4%，基准利率发生变化时仍执行本合同约定利率，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额本息；在该合同借款人落款处有被告何某某签字及签章。根据原告提供的个人贷款借款借据中显示，放款时间为2014年4月29日，借款金额为280万元，借款期自2014年4月29日起至2015年4月29日止，贷款执行年利率为8.4%，扣款日为每月5日。又查，根据原告出具的客户逾期清单，自2014年10月5日起，被告何某某未按约定向原告偿还借款本金及利息、罚息、复息，截至2015年3月2日被告何某某尚欠原告本金2739502.8元、利息94797.74元、复息2840.6元、罚息2353.53元。庭审中，原告称因原、被告双方签订的《个人贷款借款合同》已经到期，故要求解除该合同的诉请不再主张，仅要求解除《个人授信协议》。以上事实，有个人授信协议、西安市房地产抵押合同、房屋他项权利证书、个人授信最高额不可撤销担保书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，2013年3月22日，原告与被告何某某签订的《个人授信协议》，原告与被告何某某、马某某签订的《西安市房地产抵押合同》，原告与被告王某签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》，2014年4月29日原告与被告何某某签订的《个人贷款借款合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同约定的放款义务，被告何某某理应按照合同中约定向原告偿付贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约，故原告主张解除与被告何某某签订的《个人授信协议》，并要求被告何某某偿还借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。因原告称《个人贷款借款合同》已经到期，解除该合同的诉请不再主张，故原告要求解除《个人贷款借款合同》的诉讼请求本院不予支持，予以驳回。根据《西安市房地产抵押合同》的约定，因被告何某某未按期还款，且被告何某某、马某某在签订该抵押合同时系夫妻关系，原告有权对二被告提供的分别位于西安市高新区枫叶新家园9号楼9幢6层10601室、10602室两套房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。根据《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，因被告何某某未按期还款，被告王某作为担保人，应当在保证范围内就被告何某某的所有债务承担连带保证责任，故原告的该项诉请有事实和法律上的依据，本院予以支持。因合同中约定，原告招商银行股份有限公司西安分行有权选择就被告何某某在《授信协议》项下的全部债务直接向保证人王某追索，而无需先行处理抵押物，故被告王某要求原告先行处置抵押物的辩称，本院依法不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定,判决如下:一、解除原告招商银行股份有限公司西安分行与被告何某某签订的《个人授信协议》；二、被告何某某应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还本金2739502.8元、利息94797.74元、复息2840.6元、罚息2353.53元（截至2015年3月2日），并按合同约定支付自2015年3月3日起至贷款清偿之日止的利息、罚息及复息。如被告何某某未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、如被告何某某未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对被告何某某、马某某提供的抵押物分别位于西安市高新区枫叶新家园9号楼9幢6层10601室、10602室房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。四、被告王某对本判决第二项被告何某某的债务承担连带清偿责任。被告王某承担保证责任后，有权向债务人追偿。五、驳回原告其余诉讼请求。本案案件受理费29516元，由被告何某某、王某共同承担，因原告已预交，故二被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  孟元元人民陪审员  张居仁人民陪审员  崔 怡二〇一六年一月十三日书 记 员  薛 丹