重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第05336号原告中国光大银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区民族路168号地王广场，组织机构代码90285936-7。负责人崔敏奎，行长。委托代理人宁书洪，重庆康实律师事务所律师。委托代理人包伟，重庆康实律师事务所律师。被告刘静静，女，汉族，1984年10月8日出生，住浙江省余姚市。被告姜泉明，男，汉族，1972年10月2日出生，住浙江省余姚市。被告重庆恒大君鑫房地产开发有限公司，住所地重庆市九龙坡区科园一路2号大西洋国际30楼，组织机构代码55204385-0法定代表人廖嘉宁。委托代理人黄金炤，该公司员工。委托代理人张黎，该公司员工。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）诉被告刘静静、被告姜泉明、被告重庆市恒大君鑫房地产开发有限公司（以下简称恒大君鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案原告光大银行重庆分行的委托代理人包伟、被告恒大君鑫公司的委托代理人黄金炤到庭参加了诉讼，被告刘静静、被告姜泉明经本院合法传唤逾期未到庭应诉，本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，2013年11月29日，光大银行重庆分行与刘静静、恒大君鑫公司签订了《个人贷款合同》。约定由光大银行重庆分行向刘静静发放住房按揭贷款57.8万元；借款期限240个月；贷款利率为浮动利率，合同年利率按中国人民银行公布的同期基准利率执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。如刘静静未按合同约定还本付息的，光大银行重庆分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求刘静静立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。刘静静不按合同约定偿还到期应付的贷款本金的，自逾期之日起按合同约定利率加收30%作为罚息利率计收罚息，并依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。刘静静以其位于九龙坡区*********的房地产提供抵押担保，恒大君鑫公司自愿为刘静静因本合同项下借取贷款所产生的全部债务向原告提供阶段性连带责任保证担保，保证期间从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付光大银行重庆分行正式执管之日止。之后，光大银行重庆分行还与刘静静、恒大君鑫公司签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定刘静静以位于重庆市九龙坡区*********房屋为本次贷款提供抵押担保。之后，光大银行重庆分行于2013年12月31日向刘静静发放了贷款。但刘静静有持续逾期还款情况，虽经多次催收均未果。为维护光大银行重庆分行的合法权益，特起诉来院，请求判令：1、刘静静立即偿还光大银行重庆分行借款本金567175.58元，并支付截止至2015年1月28日的借款利息12415.79元、罚息及复利30.89元；2、刘静静支付自2015年1月29日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以未偿还的贷款本金567175.58元为基数，在贷款执行利率基础上上浮30%计算，复利以未偿还的利息12415.79元为基数，在贷款执行利率基础上上浮30%计算）；3、本案受理费、律师费、以及其它实现债权的费用全部由刘静静承担；4、姜泉明对刘静静的上述债务承担共同清偿责任；5、恒大君鑫公司对刘静静的上述债务承担连带保证责任；6、光大银行重庆分行对刘静静所有的位于九龙坡区*********房屋（建筑面积124.88平方米）享有抵押权，有权以该房地产折价、拍卖或者变卖的价款在1至3项债权范围内优先受偿。被告刘静静未答辩。被告姜泉明未答辩。被告恒大君鑫公司辩称，《重庆市预购商品房抵押贷款合同》未登记，合同尚未生效；该房屋已经具备办理抵押登记的条件，不是恒大君鑫公司的原因导致不能办理他项权证；恒大君鑫公司的担保责任，从具备办理抵押登记条件止；且恒大君鑫公司只对主债务本息承担担保责任，不对诉讼费及其他实现债权的费用承担担保责任；光大银行重庆分行主张对抵押物享有优先受偿权，按照法律规定，恒大君鑫公司仅在抵押物价值以外的未受偿的本息承担保证责任。经审理查明，2013年11月29日，中国光大银行股份有限公司重庆分行（贷款人，以下简称光大银行重庆分行）与刘静静（借款人、抵押人）、恒大君鑫公司（保证人）签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》，合同约定：光大银行重庆分行向刘静静发放贷款57.8万元，用于购房，贷款期限为240个月，即自2013年12月31日起至2033年12月31日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有记载的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.55%；借款人按等额还本付息法还款；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），并有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，并有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），宣布行使或实现本合同项下的担保权利。同时还约定本合同项下的全部贷款采用抵押担保；抵押人同意将其名下的重庆市九龙坡区*********房屋为其在本合同项下的贷款向贷款人提供抵押；抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。同时，恒大君鑫公司作为保证人，对刘静静的上述债务提供阶段性连带责任保证，保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款上债权及本合同项下实现担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）。保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关文件交付贷款人正式执管之日止。同时还约定了本合同项下所设立的保证担保独立于贷款人为本合同项下所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。贷款人行使本合同项下的权利前无需首先执行其持有的任何其他担保，也无需首先采取其他救济措施。之后，光大银行重庆分行和刘静静、恒大君鑫公司还签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定刘静静将其预购的位于重庆市九龙坡区*********房屋向光大银行重庆分行提供抵押担保。该抵押合同同时约定在领取《房屋所有权证》之前，如刘静静不按期清偿债务，恒大君鑫公司保证代刘静静履行该项义务，若恒大君鑫公司履行该项义务后，可按有关规定处分抵押物。该房屋于2013年12月20日办理了重庆市土地房屋预告登记证明，该证明上载明预告登记抵押权利人：光大银行重庆分行，预告登记义务人：刘静静，房地产坐落地：九龙坡区*********，预告登记业务种类：预购商品房抵押权。2013年12月31日，光大银行民生路支行按约向刘静静发放了57.8万元贷款。贷款借据上载明：借款金额57.8万元，首期执行贷款年利率6.55%，贷款发放日2013年12月31日，贷款到期日2033年12月31日。之后，刘静静未按照合同约定按时偿还借款本息，截至2015年1月28日，刘静静尚欠借款本金567175.58元，利息12415.79元、罚息及复利30.89元。另查明，刘静静贷款所购的位于重庆市九龙坡区*********房屋目前尚未取得《房屋所有权证》。再查明，刘静静与姜泉明系夫妻关系。2013年10月，姜泉明在光大银行重庆分行提供的配偶承诺书中的配偶栏处签字。该承诺书第2条载明：本人在此承诺，完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺同意受该条款的约束。同时，本人承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务，如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。再查明，光大银行重庆分行与重庆康实律师事务所分别于2015年3月和4月签订了《委托代理合同》和《个案委托代理合同》，约定：光大银行重庆分行委托重庆康实律师事务所代理包括刘静静个案在内的清收不良贷款的诉讼，并支付刘静静个案律师费4057.36元。上述事实，有原告光大银行重庆分行的陈述，《个人贷款合同（抵押、保证）》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、贷款借据、配偶承诺书、还款明细表、《委托代理合同》、发票等证据载卷为凭，可以作为定案的依据。本院认为，光大银行重庆分行与刘静静和恒大君鑫公司之间签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行自己的义务。光大银行重庆分行按约发放了贷款后，刘静静未按约还款，其行为已构成违约，光大银行重庆分行有权按照合同的约定宣布合同项下全部借款提前到期，要求刘静静立即偿还全部借款本息，并按照借款合同约定计收罚息。关于光大银行重庆分行对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题，本案中刘静静以其所购商品房为光大银行重庆分行设定抵押权，双方虽签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，但由于刘静静对抵押房屋尚未取得产权证并完成实现物权的登记，在未办理房屋抵押权登记之前，光大银行重庆分行享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对刘静静抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对刘静静抵押房屋的处分，但并非对刘静静抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立。原告光大银行重庆分行要求对刘静静购买的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据。据此，在抵押权登记完成前，对光大银行重庆分行要求对讼争房屋享有优先受偿权的诉请应不予支持。被告姜泉明作为刘静静的妻子，对刘静静在婚姻关系存续期间的债务有共同清偿的义务，且本人也在配偶承诺书签字确认对王猛的该笔借款承担共同偿还的义务，故原告光大银行重庆分行要求被告姜泉明承担共同清偿的责任，理由正当，应予支持。关于光大银行重庆分行要求恒大君鑫公司对刘静静的债务承担连带清偿责任的问题。在签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》中，恒大君鑫公司作为保证人，自愿为刘静静的贷款提供全程连带责任担保，其保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款上债权及本合同项下实现担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等），并约定了合同项下所设立的保证独立于贷款人为本合同及基于本合同发生的贷款合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。贷款人行使本合同项下的权利前无需首先执行其持有的任何其他担保，也无需首先采取其他救济措施。该约定系双方合意，且不违反法律的禁止性规定。另在《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中也约定了在领取房屋所有权证之前，如刘静静不能按期清偿债务，恒大君鑫公司保证代刘静静履行该项义务。现刘静静未按合同约定还款，恒大君鑫公司也未办理房屋所有权证并交付光大银行重庆分行，恒大君鑫公司也应当按照抵押合同的约定承担保证责任。故光大银行重庆分行要求恒大君鑫公司对刘静静的债务承担连带保证责任，理由正当，应予支持。被告恒大君鑫公司关于应该直接对刘静静所购的房屋进行优先受偿，不足部分再由恒大君鑫公司承担连带保证责任的辩称，以及恒大君鑫公司只对主债务本息承担担保责任，不对诉讼费及其他实现债权的费用承担担保责任的辩称均与合同约定不符，故对其辩称依法不予采信。关于光大银行重庆分行要求的律师费问题，本院认为，贷款人与借款人在借款合同中约定，借款人未按时足额还款，贷款人有权要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），光大银行重庆分行也实际支付了律师费，故光大银行重庆分行要求刘静静承担所支付的律师费的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。另刘静静、姜泉明经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘静静自本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金567175.58元，截止至2015年1月28日的利息12415.79元、罚息及复利30.89元，并支付自2015年1月29日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以未偿还的本金567175.58元为基数，在贷款执行利率基础上上浮30%计算，复利以未清偿的利息12415.79元为基数，在贷款执行利率基础上上浮30%计算）；二、被告刘静静应当自本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师代理费4057.36元；三、被告姜泉明对被告刘静静的上述债务承担共同清偿责任：四、被告重庆恒大君鑫房地产开发有限公司对被告刘静静的上述债务承担连带保证责任；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9596元，公告费300元，合计9896元，由被告刘静静、被告姜泉明共同承担，被告重庆恒大君鑫房地产开发有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  江福美人民陪审员  刘玉梅二〇一六年一月六日书 记 员  马 嘉