徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2015)泉商初字第595号原告中国银行股份有限公司徐州西关支行，住所地徐州市淮海西路255号。负责人邵李滨，该支行行长。委托代理人李晓飞，男，1980年12月11日，汉族。被告高原，男，1968年8月5日生，汉族。原告中国银行股份有限公司徐州西关支行诉被告高原金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月10日受理后，依法由审判员朱培独任审判。因被告高原下落不明，本院依法组成合议庭并公告送达诉状副本、开庭传票等应诉材料，公告期满后于2016年1月11日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司徐州西关支行的委托代理人李晓飞到庭参加诉讼，被告高原经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司徐州西关支行诉称，2011年12月，原告与被告签订了个人借款合同、抵押合同等，约定被告高原以其所有的徐州市丰储街X-X-XXX处房产为抵押在原告处借款300000元，并办理了抵押登记。后原告依约发放了该笔贷款，而被告在收到贷款后未能正常按期还款，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原、被告签订的借款合同；2、被告偿还贷款本息272335.08元（暂计算至2015年6月18日）及此后产生的利息、罚息；3、被告支付律师费16840元；4、原告依法行使抵押权；5、诉讼费、保全费由被告承担。被告高原未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告为支持其诉讼请求，向法庭提供如下证据：1、贷款申请表一份，证明被告高原向原告申请贷款300000元。2、中国银行房屋贷款合同一份，证明原、被告于2011年12月31日签订该合同，被告以其房产为抵押物向原告贷款300000元，贷款期限为15年，合同约定了双方的权利义务、违约责任等内容。3、徐州市房地产抵押合同、中国银行贷款抵押合同及房屋他项权证书各一份，证明被告高原提供其位于徐州市云龙区丰储街X-X-XXX室房产作为贷款抵押物，抵押金额为300000元，双方办理了他项权证，完成了抵押登记手续。4、融资宝个人循环额度提款协议一份，证明被告在与原告签订上述协议后，于2012年1月10日向原告申请提款，金额为300000元。5、借款借据一份，证明根据借款合同和提款协议的约定，原告于2012年1月10日将被告申请的300000元款项一次性发放至双方约定的账户中，年利率为7.6375%，借款期限为179个月。6、被告的身份证、户口本和无婚姻证明，证明被告高原的自然情况。7、逾期未还款清单一份，证明至2015年6月18日，被告拖欠的本金为265385.61元、利息6775.49元、罚息173.98元，截至开庭当日，其拖欠的本金数额为265385.61元、利息为15807.14元、罚息1346.77元，拖欠期数为10期。8、律师代理费发票两份及银行电子回单一份，证明为本次诉讼，原告支付了相应的律师费。被告高原未到庭，无法对证据发表质证意见。本院审查后认为，原告方提供的证据内容客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2011年12月31日，原告与被告高原签订《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》一份，约定原告自2011年12月31日至2026年12月30日为被告提供最高不超过300000元的授信额度，一旦被告使用授信额度即构成对原告的债务。2012年1月10日，双方签订《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》，被告高原向原告申请提款300000元，期限为179个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算，利率为浮动利率，浮动周期为3个月，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；若被告未按约定贷款合同及提款协议的规定归还贷款本金，原告有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至被告完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔贷款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率；如被告未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金逾期的罚息利率计收复利。被告选择按月等额本息还款法，还款日为每月14日，被告未按贷款合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他任何应付的款项即构成违约，原告有权视为被告所有借款本息全部立即到期，要求被告立即偿还，并有权处分抵押物，所得价款优先受偿，由此产生的一切费用由被告承担。2011年12月31日，原告与被告高原签订抵押合同，被告高原将其所有的位于徐州市云龙区丰储街X-X-XXX室房产抵押给原告为该债务提供担保。双方于2012年1月5日办理了抵押权登记，登记的债权数额为300000元。合同签订后，原告于2012年1月10日向被告高原发放了贷款人民币300000元，但被告高原未能按期足额还款，截至2015年6月18日，被告高原共拖欠原告本金265385.61元、利息6775.49元、罚息173.98元。因向被告催收未果，原告以诉称理由来院。本院认为，原告与被告高原签订的贷款额度合同、提款协议、抵押合同是双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效，双方均应依约履行合同义务。原告已按约发放贷款，被告亦应按期足额偿还贷款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……(二)在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……至本案庭审之日，被告高原在合同履行过程中已连续逾期还款10期，其行为已构成根本违约，符合法律规定的合同解除的条件，故原告主张解除合同并要求被告偿还全部贷款本息的诉请符合法律规定及双方约定，依法应予支持。关于原告主张逾期罚息应计算至本息清偿完毕止的问题，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告再行主张逾期罚息的，本院依法不予支持。被告高原以其房产为该笔贷款提供抵押担保，且已办理了抵押登记手续，抵押权已设立，故原告主张对抵押物行使优先受偿权于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费16840元的诉请，因其提供的发票、付款凭证载明的金额与其诉请不符，无法证明该笔费用已实际产生，故对此诉请本院暂不予支持，原告可待补强证据后另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司徐州西关支行与被告高原签订的《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》及提款协议。二、被告高原于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司徐州西关支行借款本金265385.61元、利息6775.49元、罚息173.98元（利息、罚息均计算至2015年6月18日，自2015年6月19日起，罚息按双方合同约定利率计算至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按中国人民银行公布施行的同期同档贷款利率上浮30%，计算至被告实际给付之日）。三、如被告高原到期未履行上述债务，原告中国银行股份有限公司徐州西关支行对登记于被告高原名下的徐州市云龙区丰储街X-X-X室房产拍卖、变卖所得价款在300000元内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5800元，保全费2270元，公告费530元，合计8600元，由被告高原负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长 朱 培人民陪审员 韦 平人民陪审员 慕志强二〇一六年一月十九日书 记 员 秦 琴附：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期任务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。