广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛南法丹民二初字第351号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行，住所地：广东省佛山市南海区狮山镇罗村文化街2号，组织机构代码证：79936926-2。负责人：陈耀胜，该行行长。委托代理人：罗志锋，广东禅信律师事务所律师。委托代理人：邹俭洪，女，汉族，1989年10月1日出生，住所：广东省佛山市南海区，广东禅信律师事务所律师助理。被告：李燕，女，汉族，1978年5月11日出生，住所：广西贵港市港南区，现住广东省佛山市南海区，被告：甘伟景，男，汉族，1975年10月30日出生，住所：广西贵港市港南区，现住广东省佛山市南海区，原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行与被告李燕、甘伟景金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月3日立案受理，依法适用简易程序，由代理审判员黄小间于2016年1月5日公开开庭进行了审理。原告到庭参加了诉讼，两被告没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年5月11日,原告与两被告签订罗村个房借字[2012]第0070号《购房借款及担保合同》，约定：原告向被告李燕发放贷款31万元，用于其购买本合同附件《抵押物清单》中序号为壹的房产（即佛山市南海区狮山镇桂丹路中南海晖城41栋1601房）；借款期限为180个月，即从2012年5月11日起至2027年5月10日止；还款方式采用等额本息还款法，每月为一期；借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率，下浮15%确定；借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定；因执行下浮利率致本合同借款利率低于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的，视为原告单方面给予被告的优惠，若借款期限内发生连续3次（含）以上逾期的或借款累计发生6次（含）以上逾期的，原告有权单方面缩短利率优惠期间或调减利率优惠幅度，甚至直接取消利率优惠，将借款利率恢复至中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；被告逾期还款或违约使用借款的，原告按本合同7.1条计收罚息（即从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息），直至本息清偿为止；若被告未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放的借款，并要求被告清偿全部贷款本息（包括逾期罚息）；被告李燕自愿将所有座落于佛山市南海区狮山镇桂丹路中南海晖城41栋1601房作为抵押物，被告甘伟景自愿为被告李燕的债务承担连带保证责任，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。该合同签订后，双方于2012年5月14日为抵押物办理了抵押登记（南房按证字第886148177号）。合同签订后，原告于2012年5月18日向被告李燕发放了31万元贷款。借款借据显示，初始借款利率为月利率4.9938‰，借款日期2012年5月18日，到期日2027年5月18日。还款方式为等额本息法还款，共180期。原告依约足额履行了放贷义务。贷款发放后，被告李燕至2015年3月17日止，均能按合同履行，虽有出现逾期情况，但亦能归还。2015年4月17日，被告李燕仅偿还了月供利息515.79元，尚欠月供本金1324.83元及月供利息658.74元，从2015年4月18日至2015年10月17日共六期的月供本金、月供利息及罚息未偿还，显然已超过90天。依照合同约定，原告已于2015年10月21日向被告李燕发出南海农商银行罗村支行（2015）提前字3号《贷款提前到期通知书》，告知被告李燕于本通知发出之日提前收回已发放的借款（即宣布该合同项下的借款提前到期），并从本通知书发出之日起以贷款本金余额（包括未到期及逾期贷款本金）269629.56元按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%计算罚息。但被告李燕至今未偿还贷款本息，被告甘伟景亦未承担其连带保证责任。鉴于合同项下的债务发生于两被告婚姻关系存续期间，被告甘伟景依法应对被告李燕的债务承担共同清偿责任。原告诉诸法院，请求判决：1.被告李燕立即向原告偿还贷款本金269629.56元、利息7697.20元、罚息537.92元，合计277864.68元[利息、罚息暂计至2015年10月25日，2015年10月26日起至清偿之日止的罚息以本金269629.56元按中国人民银行公布的同期（五年期以上）贷款基准利率基础上上浮50%计收]；2.原告对被告李燕提供用于抵押的座落于佛山市南海区狮山镇桂丹路中南海晖城41栋1601房（证号：南房按证字第886148177号；合同登记号：20120421520360号）在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；3.被告甘伟景对被告李燕拖欠原告的上述第一项债务承担共同清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。被告李燕、甘伟景没有答辩，亦没有举证。原告举证如下：1、原告《营业执照》复印件、《组织机构代码证》复印件、《金融许可证》复印件、《负责人身份证明书》原件，用以证明原告的主体资格。2、两被告身份证复印件、结婚证复印件，用以证明两名被告的主体资格，两被告系夫妻关系。3、罗村个房借字[2012]第0070号《购房借款及担保合同》原件，用以证明2012年5月11日，原告与被告李燕、被告甘伟景签订合同，约定：被告李燕因购买房产向原告借款31万元，借款期限为180个月，即从2012年5月11日起至2027年5月10日止；还款方式采用等额本息还款法，每月为一期；借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率下浮15%确定，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定。若借款期限内发生连续3次（含）以上逾期的或借款累计发生6次（含）以上逾期的，原告有权单方面缩短利率优惠，将借款利率恢复至中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；若被告李燕未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放的借款，并要求被告李燕清偿全部贷款本息，并从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息，直至本息清偿为止；被告自愿以佛山市南海区狮山镇桂丹路中南海晖城41栋1601房作抵押，被告甘伟景自愿作为保证人为被告李燕的债务承担连带保证责任。4、《借款借据》原件，用以证明原告于2012年5月18日足额向被告李燕发放了31万元贷款，该借款借据显示，借款实际到期日为2027年5月18日，原告已履行了放贷义务。5、南房按证字第886148177号《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》原件，用以证明2012年5月14日，佛山市南海区狮山镇桂丹路中南海晖城41栋1601房办理了抵押登记，其抵押人为被告李燕，抵押权人为原告。6、南海农商银行罗村支行（2015）提前字3号《贷款提前到期通知书》原件、编号1061993212406邮寄快递单原件，用以证明2015年10月19日，原告以被告未按合同约定按时足额还本付息，逾期已达九期为由向被告发出《贷款提前到期通知书》，明确告知被告李燕从本通知发出之日起提前收回已发放的借款，并依据合同约定从本通知发出之日起以本金余额269629.56元按中国人民银行同期档次贷款利息利率50%计算罚息。该通知书于2015年10月21日通过EMS快递发出。7、贷款明细（李燕）原件，用以证明截至2015年10月25日，被告李燕尚欠本金269629.56元、月供利息7697.20元、罚息537.92元。经审查，两被告没有到庭参加诉讼，依法视其为自动放弃抗辩和质证的权利。原告的证据能够相互印证证实其主张的事实，本院对原告上述证据予以确认。综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：两被告是夫妻关系，两人于2000年12月26日登记结婚。2012年5月11日,两被告与原告签订罗村个房借字[2012]第0070号《购房借款及担保合同》，约定：原告向被告李燕发放贷款31万元，用于其佛山市南海区狮山镇桂丹路中南海晖城41栋1601房；借款期限为180个月，即从2012年5月11日起至2027年5月10日止；借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率下浮15%确定；借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和双方约定的浮动比率核定当年的执行利率；还款方式采用等额本息还款法，每月为一期；被告逾期还款或违约使用借款的，原告有权从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息，直至本息清偿为止；因执行下浮利率致本合同借款利率低于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的，视为原告单方面给予被告的优惠，若借款期限内发生连续3次（含）以上逾期的或借款累计发生6次（含）以上逾期的，原告有权单方面缩短利率优惠期间或调减利率优惠幅度，甚至直接取消利率优惠，将借款利率恢复至中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；若被告未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权宣布合同项下借款立即到期并提前收回已发放的借款；被告李燕自愿将所有座落于佛山市南海区狮山镇桂丹路中南海晖城41栋1601房作为抵押物，被告甘伟景自愿为被告李燕的债务承担连带保证责任，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。合同签订后，双方于2012年5月14日办理了抵押登记（南房按证字第886148177号）。2012年5月18日，原告向被告李燕发放了31万元贷款。借款借据显示，初始借款利率为月利率4.9938‰，借款日期2012年5月18日，到期日2027年5月18日。还款方式为等额本息法还款，共180期。原告依约足额履行了放贷义务。贷款发放后，被告李燕从借款之日起至2015年3月17日止，均能按合同履行，虽有出现逾期情况，但亦能归还。2015年4月17日，被告李燕仅偿还了月供利息515.79元，尚欠月供本金1324.83元及月供利息658.74元，从2015年4月18日至2015年10月17日共六期的月供本金、月供利息及罚息均未偿还，显然已超过90天。为此，原告已于2015年10月21日向被告李燕发出南海农商银行罗村支行（2015）提前字3号《贷款提前到期通知书》，告知被告李燕于本通知发出之日提前收回已发放的借款（即宣布该合同项下的借款提前到期），并从本通知书发出之日起以贷款本金余额（即包括未到期贷款本金及逾期贷款本金）269629.56元按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%计算罚息（即逾期利息）。但被告李燕至今仍未偿还贷款本息，被告甘伟景亦未承担其连带保证责任。至2015年10月25日止，被告李燕拖欠贷款本金269629.56元、月供利息7697.20元、罚息537.92元未还。本院认为：原、被告签订的借款合同，是双方真实意思表示，符合法律规定，合法有效，双方应依约享受权利和履行义务。现原告已依约发放贷款，但被告李燕未按约定期限归还借款本息，其行为构成违约。原告请求提前收回全部借款本息，符合双方约定和法律规定，本院依法予以支持。被告李燕应如数向原告偿还上述计至2015年10月25日止的借款本金269629.56元、月供利息7697.20元、罚息537.92元，其后至清偿之日止的罚息仍应依约按中国人民银行同期（五年以上）贷款基准利率上浮50%计算。被告李燕自愿以其位于佛山市南海区狮山镇桂丹路中南海晖城41栋1601房的房屋为上述借款本息提供抵押担保，原告请求以该房屋处分所得价款优先受偿，该请求合法有理，本院依法予以支持。被告甘伟景是被告李燕的配偶，本案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，是两被告的夫妻共同债务，且被告甘伟景自愿为被告李燕的借款本息提供连带责任保证，原告请求被告甘伟景对被告李燕的上述债务承担共同清偿责任，合法有理，本院依法予以支持。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李燕应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金269629.56元、月供利息7697.20元、罚息537.92元[暂计至2015年10月25日止,2015年10月26日起至清偿之日止的罚息以本金269629.56元按中国人民银行同期（五年以上）贷款基准利率上浮50%另行计算]予原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行有权在上项债权范围内，以被告李燕提供抵押的佛山市南海区狮山镇桂丹路中南海晖城41栋1601房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告甘伟景对被告李燕的上述第一项债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取2733.99元、财产保全费1909.32元，合共4643.31元（原告已预交），由被告李燕、甘伟景负担。两被告应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  黄小间二〇一六年一月六日书 记 员  李 阳