重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0109民初1750号原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街2号1-1、4-1，统一社会信用代码915001099032026904。负责人周杰，该行行长。委托代理人张光跃（该行工作人员），男，汉族，1971年9月5日出生，住重庆市北碚区。委托代理人周静（该行工作人员），女，汉族，1967年7月2日出生，住重庆市北碚区。被告黄小飞，男，汉族，1986年4月24日出生，住重庆市合川区。被告刘小静，女，汉族，1986年1月10日出生，住重庆市北碚区。原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农行北碚支行）诉被告黄小飞、刘小静金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日立案受理后，依法由审判员罗代荣担任审判长、与代理审判员李开、人民陪审员薛金富组成合议庭于2016年7月18日公开开庭进行了审理。原告农行北碚支行的委托代理人张光跃到庭参加了诉讼，被告黄小飞、刘小静经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行北碚支行诉称，2009年8月12日，农行北碚支行与黄小飞签订《个人购房担保借款合同》，主要约定事项包括但不限于：以黄小飞购买的位于重庆市北碚区××路××号××幢××单元××号房屋作为抵押物，农行北碚支行向黄小飞放款297000元，借款期限240个月，按月结息，还款方式为等额本息还款法，借款利率适用浮动利率，借款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按约定进行浮动（即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整），借款人未按约定期限履行还款义务，贷款人有权宣布贷款提前到期，有权计收罚息和复利（罚息从逾期之日起按约定的借款执行利率基础上上浮50%计算，复利按逾期借款利率计算）。2009年8月12日，农行北碚支行与黄小飞在重庆市北碚区土地房屋权属登记中心办理抵押登记手续。同日，农行北碚支行依约将297000元转入黄小飞指定的收款人账户。但黄小飞截止2015年9月20日已连续4期未履行还款义务。农行北碚支行于2015年9月20日以书面形式向黄小飞签发《个人住房抵押贷款告知函》，宣布如黄小飞2015年9月30日前不能结清其累欠的借款本息，农行北碚支行即宣布所欠借款全部到期。因黄小飞拒绝签收告知函，农行北碚支行通过在黄小飞所购房处张贴的方式向黄小飞履行告知义务。截止2016年2月12日，黄小飞结欠农行北碚支行本息235715.20元。该笔债务发生在黄小飞与刘小静婚姻关系存续期间，且刘小静于2009年7月31日以财产共有人的身份向农行北碚支行出具《共同还款责任确定书》明示：就黄小飞购买的位于重庆市北碚区××路××号××幢××单元××号住宅并以借款人身份向农行北碚支行申请的贷款297000元自愿承担共同还款责任。农行北碚支行故起诉来院，请求：1.判令黄小飞、刘小静偿还农行北碚支行借款本金232612.25元及截止2016年2月12日的利息3102.95元；2.判令黄小飞、刘小静偿还自2016年2月13日起至还清为止的利息、罚息和复利，其中利息、罚息以未付借款本金为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算，复利以未付利息为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算；3.判令农行北碚支行对黄小飞提供的抵押物享有优先受偿权。被告黄小飞、刘小静未作答辩。经审理查明，2009年8月12日，作为贷款人的农行北碚支行与作为借款人的黄小飞签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定：黄小飞因购房向农行北碚支行借款297000元；借款期限自2009年8月12日起至2029年8月11日止，共计240个月；借款利率采取浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；还款方式为等额本息还款法，借款人以每个月为还款周期，共计240期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日；抵押人同意以重庆市北碚区××路××号××幢××单元××号房屋设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违规使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前形式担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，该合同还对其他事项进行了约定。黄小飞在借款人、抵押人处签名、捺印，农行北碚支行在贷款人处加盖印章。同日，双方签订《预购商品房抵押贷款合同》，约定抵押人黄小飞将位于重庆市北碚区××路××号××幢××单元××号的房屋作为其向农行北碚支行贷款的抵押，并办理了抵押登记。上述合同签订后，农行北碚支行如约向黄小飞发放贷款297000元。另查明，黄小飞作为借款申请人，刘小静作为财产共有人向农行北碚支行出具了共同还款确定书，载明：“经我们共同协商，我们自愿购买位于重庆市北碚区康宁路××号由重庆海宇置业（集团）有限公司开发的‘天赐苑’项目××幢××单元××号住房，购买行为是我们双方真实的意思表示，本人和财产共有人自愿以该房屋为抵押向你行申请住房一手楼贷款贰拾玖万柒仟元正（小写：¥297000元），我们双方就此笔借款愿承担共同还款责任，现向你行出具共同还款责任确定书。”黄小飞在借款申请人处签名、捺印，刘小静在财产共同人处签名、捺印。同日，黄小飞、刘小静又出具了同意共有财产办理抵押贷款承诺书。还查明，农行北碚支行于2015年9月29日向黄小飞邮寄个人住房抵押贷款告知函，其主要内容为：黄小飞于2015年9月30日前偿还已连续4期应付未付借款本息合计5749.81元（本金3220.36元，利息2529.45元）；如未能在2015年9月30日前偿还，余下借款本金236088.65元自2015年9月30日到期。黄小飞于2015年9月30日下午签收该告知函。还查明，截止2016年2月12日，黄小飞已逾期5期，共欠本息235715.20元，其中本金232612.25元，利息3102.95元（含罚息、复利）。上述事实，有借款合同、借款凭证、抵押权证、抵押合同、结欠本息清单、共同还款承诺书、结婚证复印件、提前到期告知函、邮寄回执以及当事人在庭审中的陈述记录等载卷为据，足以认定。本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。农行北碚支行与黄小飞、刘小静之间的《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押贷款合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。黄小飞向农行北碚支行借款297000元，农行北碚支行按约发放了贷款，但黄小飞未按时足额偿还借款本息或其他应付款项。截至2016年2月12日，黄小飞已逾期5期，共欠本息235715.20元，其中本金232612.25元，利息3102.95元（含罚息、复利）。按照其与农行北碚支行签订的《个人购房担保借款合同》约定，即借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；对借款人未按时结清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。故对农行北碚支行要求被告黄小飞、刘小静立即偿还借款本金232612.25元及截至2016年2月12日的利息3102.95元（含罚息、复利），并支付自2016年2月13日起的利息、罚息、复利的诉求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。原告诉讼请求中的罚息按约定应以未还借款本金为基数，在中国人民银行基准贷款利率基础上上浮50%计算，复利按约定应以应付未付利息为基数，在中国人民银行基准贷款利率基础上上浮50%计算。农行北碚支行要求对黄小飞所有的位于重庆市北碚区××路××号××幢××单元××的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，因原、被告已对该房屋办理了抵押登记，本院予以支持。刘小静签订了共同还款责任确定书，自愿与黄小飞共同承担还款责任，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄小飞、刘小静在本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行归还借款本金232612.25元及截至2016年2月12日的利息3102.95，合计235715.20元。二、被告黄小飞、刘小静在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付自2016年2月13日起至付清为止的利息、罚息和复利，其中利息和罚息以未还借款本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率下降30%再上浮50%计算；复利以应付未付利息为基数，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率下降30%再上浮50%计算。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行对被告黄小飞所有的位于重庆市北碚区××路××号××幢××单元××的房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4836元，公告费720元，合计5556元，由被告黄小飞、刘小静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  罗代荣代理审判员  李 开人民陪审员  薛金富二〇一六年八月十日书 记 员  郑 巧