广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第2053号原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层，组织机构代码：76159275X。负责人欧阳忠，行长。委托代理人黎茵琦，广东理而行律师事务所律师。委托代理人李旭辉，广东理而行律师事务所律师。被告王润杨，男，1963年5月16日出生，汉族，住广东省东莞市。被告黄细妹，女，1964年1月30日出生，汉族，住广东省东莞市。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告王润杨、黄细妹金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月13日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员邱桂珍组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李旭辉到庭参加诉讼。被告王润杨、黄细妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年3月29日，两被告与原告签订一份《个人授信及担保协议》，约定由原告向其提供500000元的授信额度，双方约定的额度有效期从2013年3月29日起至2016年3月29日，同时约定被告黄细妹为被告王润杨上述授信协议项下的债务承担连带保证责任，保证责任的范围为授信协议项下的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用。同日，被告王润杨与原告签订了《个人贷款借款合同》，申请贷款500000元，合同约定贷款期限为36个月，贷款年利率为基准利率基础上上浮80%，即为年利率11.07%。被告王润杨未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复息。上述合同签订后，原告依约于2013年4月1日向被告王润杨发放了500000元的贷款，但被告王润杨未按照合同约定按时还款。被告黄细妹亦未履行保证责任。综上，原告为维护自身合法权益提起诉讼，请求判令：1.被告王润杨立即归还贷款本金188506.1元，并支付贷款利息、罚息、复息（利息、罚息、复息均按《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》的约定计至全部款项清偿完毕之日止，暂计至2015年6月10日利息3623.24元、罚息394.31元、复息36.23元）；2.被告黄细妹对前述第一项债务承担连带保证责任；3.本案所有诉讼费、保全费由二被告承担。被告王润杨、黄细妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2013年3月29日，被告王润杨、黄细妹与原告签订了《个人授信及担保协议》（编号：139999769588022863），王润杨为授信申请人，黄细妹为保证人，合同约定：原告同意向被告王润杨提供总额为500000元的授信额度；该额度为可循环额度；授信期间为36个月，即从2013年3月29日起至2016年3月29日；被告王润杨未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告王润杨不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告王润杨全数承担；被告王润杨连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；被告黄细妹为被告王润杨在本协议项下的债务承担连带保证责任；保证范围：原告根据本协议在授信额度内向被告王润杨提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；就循环授信而言，如原告向被告王润杨提供的贷款本金余额超过授信额度金额，则被告黄细妹对授信余额超过授信额度金额的部分不承担保证责任，仅就不超过授信额度金额的贷款本金余额部分及其利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等承担连带保证责任；保证期间为本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年。同日，被告王润杨与原告签订了《个人贷款借款合同》（编号：139999769588022863），约定：借款金额为500000元；贷款期限为36个月，即从2013年3月29日起到2016年3月29日止；贷款利率：以国家公布的贷款基准年利率6.15%为基础上浮80%，即为年利率11.07%；调整方式为固定日调整；被告王润杨未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；在被告王润杨不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告王润杨全数负担；被告王润杨连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的即构成违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。上述合同签订后，原告于2013年4月1日向被告王润杨发放了贷款500000元，双方并在《招商银行个人贷款借款借据》上确认：借款期限为2013年4月1日至2016年4月1日。但被告王润杨从2013年5月1日开始出现逾期，至原告起诉时，已累积逾期超过六次。截至2015年6月10日，被告王润杨尚欠原告借款本金188506.1元、利息3623.24元、罚息394.31元、复息36.23元。上述事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、贷款附属信息、贷款关键信息、逾期账单、已出账单列表、未出账单列表，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告王润杨、黄细妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告王润杨、黄细妹与原告签订的《个人授信及担保协议》及被告王润杨与原告签订的《个人贷款借款合同》均系其真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告依约向被告王润杨发放了贷款，但被告王润杨未能按照合同约定履行还款义务，至起诉时已累计逾期超过六期，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且被告王润杨应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收50%计付罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复息。故原告诉请被告王润杨偿还贷款本金188506.1元及利息、罚息、复息（暂计至2015年6月10日，利息3623.24元、罚息394.31元、复息36.23元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮80%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。根据《个人授信及担保协议》的约定，被告黄细妹应为被告王润杨的案涉债务承担连带保证责任。该保证责任尚在保证期间，且原告向被告王润杨提供的贷款本金金额没有超过授信额度金额，故被告黄细妹应对被告王润杨的案涉债务承担连带清偿责任。被告黄细妹承担保证责任后，可依法向被告王润杨追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王润杨应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金188506.1元及利息、罚息、复息（暂计至2015年6月10日，利息3623.24元、罚息394.31元、复息36.23元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮80%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止）；二、被告黄细妹对被告王润杨的案涉债务承担连带清偿责任。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4151.19元、保全费1482.79元，共计5633.98元（原告已预交），由被告王润杨、黄细妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  周吉宁审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一六年一月十二日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。