广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0703民初119号原告中国农业银行有限公司钦州分行，住所地钦州市钦州湾大道76号。代表人俸江黎，该分行行长。委托代理人翟聚才，该分行职员。委托代理人颜瑞高，该分行职员。被告黄君玉，居民。原告中国农业银行有限公司钦州分行（以下简称农行钦州分行）与被告黄君玉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员黄玲适用简易程序于2016年1月6日公开开庭进行了审理。原告农行钦州分行的委托代理人颜瑞高到庭参加诉讼，被告黄君玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行钦州分行诉称，2005年6月16日，被告向原告借款130000元，用于购房，双方签订《个人购房担保借款合同》和《房地产抵押清单》，编号为农银个房字（2005）第0150号，借款期为20年，借款用被告所有的位于钦州市人民路8号（协盛商业广场）凤仙幢××号房产（房产权证号：钦房权证城区字第××号）作借款抵押，并依法办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按约履行了发放贷款的义务，但被告借到款项后仅按期偿还部分借款本息，现已逾期12个月不按期偿还贷款本息，按照双方签订的合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权解除合同，提前收贷。为维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求人民法院判决：1、解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告偿还原告借款本金91266.09元及利息6679.03元（利息、罚息及复利计至2015年10月20日，以后按合同约定计至借款本息还清时止）；3、确认原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。原告为证明其诉讼主张，向本院提供以下证据：1、《个人购房担保借款合同》（金融超市）农银个房字（2005）第0150号、借款凭证，证明原、被告之间的借款合同关系及原告已依约向被告发放了贷款130000元；2、房地产抵押清单、钦房钦他字第20061729号房屋他项权利证书，证明原告与被告已办理房屋抵押登记；3、客户还款明细清单、贷款人借款清单，证明截止2015年10月20日，被告拖欠利息及罚息、复利共6679.03元（其中利息6069.30元、罚息297.87元、复利311.86元），贷款本金余额为91266.09元。被告黄君玉不作答辩，也没有向本院提供证据。本案证据经开庭质证，本院认证如下：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，且在收到本院送达的应诉通知和举证材料后，未对原告所诉事实及举证提出异议，视为其放弃答辩和质证权利。原告提交的上述证据经当庭查证，真实、合法，并与本案具有关联性，本院予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2005年5月18日，原、被告签订合同编号为（金融超市）农银个房字（2005）第0150号的《个人购房担保借款合同》及《房地产抵押清单》，约定被告向原告借款130000元，用途为购房，借款期限240个月；借款利率为中国人民银行公布的人民币贷款基准利率6.12%的基础上上浮10%，执行年利率为6.732%，利率浮动周期为年；债务人未按期还款即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款执行年利率基础上上浮40%，逾期期间，如遇银行同期贷款基准利率上调的，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；债务人对应付未付利息的，债权人有权按中国人民银行规定计收复利；被告愿意按等额本息偿还法偿还借款本息，以每一个月为一个还款周期，自借款发放后，每月的20日为还款日；借款由被告以其所有的位于钦州市人民路8号（协盛商业广场）E幢凤××号房屋（房产证：钦房权证钦城区字第××号）为抵押物提供抵押担保；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息即构成违约，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，行使抵押权；在本合同履行过程中发生争议，可由各方协商解决，也可向贷款人所在地人民法院提起诉讼等内容。2005年6月16日，原告发放贷款130000元给被告。之后，原被告双方对被告提供的借款抵押物办理了抵押登记，原告取得钦房钦他字第20061729号《房屋他项权证书》。借款后，被告已依约偿还借款本金38733.91元及相应的利息68346.35元（含复息263.70元），但从2014年11月20日起不按时还款，至2015年10月20日止，被告尚欠原告借款本金余额91266.09元，利息6069.30元，罚息297.87元，复利311.86元。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法有效，双方均应按约履行。该合同约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人有权计收罚息及复利，借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息的，贷款人有权解除借款合同，要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，并可以行使抵押权。本案中，原告于2005年6月16日向被告发放借款130000元，但被告自2014年11月20日起至2015年10月20日止连续十二期不按合同规定按时偿还借款本息，构成违约，合同约定的解除条件已成就，原告有权单方解除合同，并可以要求被告清偿到期或未到期的借款本息，因此，原告请求解除《个人购房担保借款合同》，要求被告偿还剩余借款本金91266.09元，并支付相应利息、罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告以其所有的位于钦州市人民路8号（协盛商业广场）E幢凤××号房屋（房产证：钦房权证城区字第××号）提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告请求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行有限公司钦州分行与被告黄君玉签订的（金融超市）农银个房字（2005）第0150号的《个人购房担保借款合同》；二、被告黄君玉偿还原告中国农业银行有限公司钦州分行借款本金91266.09元及利息（利息的计算：截止2015年10月20日止，利息6069.30元，罚息297.87元，复利311.86元；自2015年10月21日起至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止，按合同约定的利率计算）；三、原告中国农业银行有限公司钦州分行对被告黄君玉提供的抵押物即位于钦州市人民路8号（协盛商业广场）E幢凤××号房屋（房产证：钦房权证城区字第××号）以协议折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。案件受理费元2248元，减半收取1124元，由被告黄君玉负担。上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审判员 黄 玲二〇一六年一月六日书记员 邹超鹏附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。