湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2016)鄂0922民初625号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行。住所地：大悟县府前街瑞信时代广场*号楼。统一社会信用代码：9142092267645263X7。负责人：曾安珍，该支行负责人。委托诉讼代理人：李志刚，中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行工作人员。代理权限：特别授权，代为参加庭审、进行辩论，承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、签订调解协议，签收法律文书、申请执行、领取执行款项等一切事项。委托诉讼代理人：史芳雪，湖北勤才律师事所务律师。代理权限：一般代理。被告：曹文清，男，1967年9月5日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告：桑银群（系被告曹文清之妻），女，1969年12月17日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行（以下简称邮政银行大悟县支行）与被告曹文清、桑银群金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月28日立案受理后，依法由审判员田昕适用简易程序，于2016年8月11日公开开庭审理了此案。诉讼中，原告邮政银行大悟县支行向本院申请财产保全，本院作出（2016）鄂0922民初625号民事裁定，将被告曹文清所有的位于大悟县河口镇朝阳街的1-3层房屋予以查封。原告邮政银行大悟县支行的委托代理人李志刚、史芳雪到庭参加诉讼，被告曹文清、桑银群经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行大悟县支行诉称，2014年5月21日，被告曹文清、桑银群与原告签订了《个人额度借款合同》（详情见合同）。为担保上述债权的实现，同日，二被告与原告签订了《个人最高额抵押合同》，被告曹文清以其自有的房产作为抵押，并办理了抵押登记。2014年5月21日、2015年4月28日，原告分别将60万元、10万元贷款打入被告账户。后因被告单方违约，原告依合同约定宣布贷款提前到期。请求依法判令二被告共同偿还所欠原告借款本金574306.68元、利息及罚息；原告对二被告抵押的房屋及土地依法折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；由被告承担本案的全部诉讼费用。被告曹文清、桑银群没有答辩。原告邮政银行大悟县支行为支持其诉讼请求，向法庭提交以下证据：一、原告的《金融许可证》和《营业执照》复印件各一份，证明：①原告邮政银行大悟县支行作为本案诉讼主体的基本信息②原告属于合法的金融机构；二、被告曹文清、桑银群居民身份证及常住人口登记卡复印件各一份，证明曹文清、桑银群作为本案诉讼主体的基本信息，及二被告系夫妻关系的事实；三、借款申请表，证明被告曹文清、桑银群因家具店扩大经营，于2014年4月23日向原告申请借款70万元的事实；四、编号为42008664114056163352的《个人额度借款合同》一份，证明原告与二被告签订的借款合同成立并生效，被告未按约定履行还本付息义务，已构成违约；原告依约可以宣布贷款提前到期的事实；五、《60万元个人贷款放款单》、《个人贷款借据》、《60万元个人额度借款支用单》、《还款计划表》各一份，证明：2014年5月21日原告依合同约定实际履行了向被告曹文清放款60万元的义务，分期贷款指定还款日为：21日，利率为8.32%，逾期利率为：12.48%；被告计划还款情况；自放款后前六月只还息，自第七个月起开始还本；原告依合同约定实际履行了发放60万元贷款的义务后，被告已对60万元借款予以支用；60万元额度使用期截止到2014年5月21日；六、《10万元贷款放款单》、《个人贷款借据》、《10万元个人额度借款支用单》，证明2015年4月28日原告依合同约定实际履行了向被告曹文清发放10万元贷款的义务，被告已对10万元借款予以支用；10万元额度使用期截止到2015年4月28日。原告依合同约定实际履行了发放10万元贷款的义务，自放款后前六月只还息，自第七个月起开始还本；七、《个人最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房屋他项权证》复印件各一份，证明原告与二被告于2014年5月21日签订抵押合同，被告曹文清以位于河口××××街的自有房屋为其贷款提供抵押担保，被告桑银群作为财产共有人同意以该房屋为该笔贷款抵押担保，抵押合同合法成立并生效，原告对抵押房屋享有优先受偿权；八、《还款计划表》、《还款流水清单》，证明二被告还本付息情况以及未按期归还本金及利息的违约事实；九、2016年2月26日有二被告签字的《通知函》一份及送达照片一张，证明原告已通过向被告送达借款提前到期的通知函，向被告宣布债务提前到期。被告曹文清、桑银群没有提交证据，亦未到庭对原告提交的证据进行质证。根据证据的真实性、关联性、合法性特征，本院认为，原告提交的证据，能够证明原、被告诉讼主体适格；原告与被告曹文清、桑银群之间的金融借款合同关系成立；被告曹文清以自有房屋、土地为该借款提供抵押担保，并办理房屋的他项权登记；原告依合同约定实际履行了发放借款的义务及二被告部分还款等相关事实，上述证据本院依法予以确认。通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：被告曹文清、桑银群系夫妻关系。2014年5月21日，被告曹文清、桑银群与原告邮政银行大悟县支行签订了编号为42008664114056163352的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称《个人额度借款合同》）一份。合同约定：“本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款，授信额度金额为70万元，在额度支用期内可以循环使用；额度存续期最长为120月，自2014年5月21日起至2024年5月21日止，额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；合同项下的单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《个人额度借款支用单》中的约定为准；如不能按时偿还贷款本金，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%；贷款用途为生产经营；还款方式为按月阶段性等额本息还款法；原、被告方各自的权利和义务，被告应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用；违约及违约救济约定：被告（借款方）未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的构成违约；原告方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告（借款方）立即清偿；原告可以单方解除合同；构成贷款逾期，原告有权按照合同约定的罚息利率计收罚息；如被告违约，原告有权采取公告催收、电话、短信、催收函等方式催收。”等内容。为担保上述债权的实现，同日，被告曹文清作为抵押人、桑银群作为共有人与原告签订了《个人最高额抵押合同》，以被告曹文清自有的位于大悟县××镇××街××层房屋（房权证号：悟房权证悟字第××号、国有土地使用证号：河国用（2007）字第010号）进行抵押，并办理了房屋的抵押登记。2014年5月21日，原告以个人贷款放款单、个人贷款手工借据的方式将60万元借款转入被告曹文清账户。个人贷款手工借据约定借款金额为60万元，借款期限为60个月，自2014年5月21日起至2019年5月21日止，借款年利率8.32%，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款用途为家具店扩大经营；2015年4月28日，原告以个人贷款放款单、个人贷款手工借据的方式将10万元借款转入被告曹文清账户。个人贷款手工借据约定借款金额为10万元，借款期限为60个月，自2015年4月28日起至2020年4月28日止，借款年利率7.475%，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款用途为家具进货。截止至2016年7月11日，被告曹文清、桑银群已还60万元借款本金156841.41元、利息81139.92元；截止至2015年9月28日，被告曹文清、桑银群未还10万元借款本金，利息已付3176.88元，剩余借款本金574306.68元及利息未还。2016年2月26日原告方工作人员向二被告送达《通知函》对借款进行催告，告知二被告债务提前到期，应予偿还。2016年6月28日原告邮政银行大悟县支行因二被告未履行还款义务遂向本院提起诉讼。另查明：《个人额度借款合同》的性质属授信额度借款，授信额度，系指原告根据对被告的信用评价、财产状况及被告提供的担保等因素综合确定的，被告在一定的条件下可以申请支用的借款本金的限额。本院认为，债务应当清偿。本案中，被告曹文清、桑银群与原告邮政银行大悟县支行签订了《个人额度借款合同》，合同约定了授信额度及类别、额度期限、额度的使用、利息计算与还款约定、担保、授信额度的管理、各自的权利义务、违约及违约救济措施、合同生效、变更和解除等内容，双方形成了金融借款合同关系，其合同是双方真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，该借款合同为合法有效合同。借款后，被告曹文清、桑银群未按双方约定履行还款义务，依约原告可以单方解除合同。该借款是被告曹文清、桑银群共同借款，且属夫妻关系存续期间的借款，属夫妻共同债务，依法应由被告曹文清、桑银群共同承担向原告清偿借款本金、利息及逾期利息的民事责任。原告邮政银行大悟县支行与二被告签订了《个人最高额抵押合同》，约定以被告曹文清所有的房屋作为抵押物为该借款提供担保并办理了房屋他项权证的登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条的规定“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”则该房屋、土地应作为债权的担保，在被告曹文清、桑银群不履行债务时，原告邮政银行大悟县支行依法有权以该房屋、土地折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。被告曹文清、桑银群经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条第一款、第三十八条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告曹文清、桑银群于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行借款本金443158.59元及利息（期内利息自2016年7月12日起至还款之日止按借款合同约定的年利率8.32%计算；逾期利息按借款合同约定的借款利率基础上加收50%计算）；二、由被告曹文清、桑银群于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行借款本金10万元及利息（期内利息自2016年9月12日起至还款之日止按借款合同约定的年利率7.475%计算；逾期利息按借款合同约定的借款利率基础上加收50%计算）；三、被告曹文清、桑银群不履行债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行有权以被告曹文清所有、被告桑银群为共有人的位于大悟县河口镇朝阳街的1-3层房屋及土地（房权证号：悟房权证悟字第××号、国有土地使用证号：河国用（2007）字第010号）折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9543元减半收取，由被告曹文清、桑银群共同负担；诉讼保全费5000元由被告曹文清、桑银群共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员 田 昕二〇一六年八月二十五日书记员 刘晓艳附：本案适用的相关法律依据：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国物权法》第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。