江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书(2015)大商初字第00518号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行，住所地盐城市大丰区鸿基汇金购物公园17#楼（鸿基大厦）。负责人王国强，该支行行长。委托代理人朱春彦、倪加宛（特别授权），盐城市大丰区经济开发区法律服务所法律工作者。被告顾德荣。被告陆凤琴。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行（以下简称邮储银行大丰支行）诉被告顾德荣、陆凤琴金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月30日立案受理后，依法组成合议庭于2016年1月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行大丰支行的委托代理人朱春彦、倪加宛到庭参加诉讼，被告顾德荣、陆凤琴经本院合法传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行大丰支行诉称，两被告系夫妻关系。2012年4月1日，我行与被告顾德荣签订个人额度借款合同1份，约定被告顾德荣向我行借款额度为38万元，同时约定借款用途、利率、期限、保证方式、还款方式、违约责任等。同日，我行与两被告签订个人最高额抵押合同1份，约定两被告以其共有的位于盐城市大丰区鸿隆置业工农西路12幢502室、C3室房屋为被告顾德荣的借款提供担保，并进行了抵押登记。被告顾德荣于2012年4月10日、2013年8月17日、2014年10月11日、2015年2月12日、2015年5月13日分别向我行申请贷款35万元、10万元、10万元、4万元、3万元。后被告顾德荣未能按约履行还款义务，故请求判令两被告共同偿还原告贷款本金367917.84元及截止2015年9月6日的利息6310.60元、代理费9000元，合计383228.44元；并承付本金37789.64元、本金29582.59元、本金300545.61元自2015年9月7日起至实际履行之日止按年利率11.7%、10.725%、10.8%计算的利息；原告对两被告抵押的位于盐城市大丰区鸿隆置业工农西路12幢502室、C3室（产权证号：大中-201201465、201201466号）房屋变卖价款享有优先受偿权；本案诉讼费由被告承担。被告顾德荣、陆凤琴未答辩。经审理查明，被告顾德荣、陆凤琴系夫妻关系。2012年4月1日，原告（乙方）与被告顾德荣（甲方）签订编号为XXX的个人额度借款合同一份，约定乙方向甲方授信额度38万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2012年4月2日至2022年4月1日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；可用额度是指甲方在每次支用时，根据合同项下已经发生的支用情况计算得出的本次可以使用的最高金额；在额度从未使用之时，可用额度等于授信额度金额；如额度已经被使用，可用额度的确定须区分额度是否可以循环；对于可循环使用的额度，可用额度等于授信金额减去当前合同项下借款人在乙方所有借款本金余额的差；对于不可循环使用的额度，可用额度等于授信额度减去合同项下借款人在乙方所有借款本金累计发放额的差；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动；本合同项下的所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮20%；如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按照《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；甲方未按合同约定日期（包含被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定；甲方通过抵押担保的方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用；甲方未按期支付与乙方有关的到期债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息和其他费用即构成违约，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求甲方立即清偿等。同日，原告（乙方，抵押权人）与被告顾德荣（甲方，抵押人）、陆凤琴（甲方，共有人）签订个人最高额抵押合同一份，约定为确保顾德荣与乙方于2012年4月1日签订的编号为XXX的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为651500元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2012年4月1日至2022年4月1日；担保范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；乙方根据主合同的约定或者国家利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，甲方对增加部分承担担保责任；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产等。该个人最高额抵押合同后附抵押财产清单一份，载明抵押房产证号为大丰房权证大中字第××、XXX号，权利人为顾德荣、陆凤琴，处所位于市区XXX，抵押财产价值651500元，担保最高债权数额为38万元。同年4月9日，被告顾德荣、陆凤琴将上述房产办理抵押登记（他项权证号为大丰房他证大中字第X**号），债权数额为38万元整。2012年4月10日，被告顾德荣向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，申请原告发放贷款35万元。原告经审核同意，并于同日向被告顾德荣账户发放35万元。被告顾德荣向原告出具个人贷款（手工）借据一份，载明借款金额为35万元，借款期限60个月（自2012年4月10日至2017年4月10日），年利率为8.28%，还款方式为等额本息还款等。上述款项出借后，被告顾德荣按约偿还本金及利息至2015年6月，共偿还本金205776.4元、利息63160.02元。其中截止2013年8月17日共计偿还借款本金80183.89元，截止2014年10月11日共计偿还借款本金157970.25元，截止2015年2月12日共计偿还借款本金181532.81元，截止2015年5月13日共计偿还借款本金199661.01元。2013年8月17日，因被告顾德荣前一笔贷款已偿还本金80183.89元，加上原有授信余额3万元，共计尚有授信额度110183.89元。故被告顾德荣向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，申请原告发放贷款10万元。原告经审核同意，并于同日向被告顾德荣账户发放10万元。被告顾德荣向原告出具个人贷款（手工）借据一份，载明借款金额为10万元，借款期限60个月（自2013年8月17日至2018年8月17日），年利率为7.68%，还款方式为等额本息还款等。上述款项出借后，被告顾德荣按约偿还本金及利息至2015年6月，其中截止2014年10月11日共计偿还借款本金18542.09元，截止2015年2月12日共计偿还借款本金24563.71元，截止2015年5月13日共计偿还借款本金29220.45元。2014年10月11日，因被告顾德荣前两笔贷款在2013年8月17日后又偿还本金96328.45元，加上原有授信余额10183.89元，共计尚有授信额度106512.34元。故被告顾德荣向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，申请原告发放贷款10万元。原告经审核同意，并于同日向被告顾德荣账户发放10万元。被告顾德荣向原告出具个人贷款（手工）借据一份，载明借款金额为10万元，借款期限60个月（自2014年10月11日至2019年10月11日），年利率为7.68%，还款方式为等额本息还款等。上述款项出借后，被告顾德荣按约偿还本金及利息至2015年6月，其中截止2015年2月12日共计偿还借款本金5558.95元，截止2015年5月13日共计偿还借款本金9856.54元。2015年2月12日，因被告顾德荣前三笔贷款在2014年10月11日后又偿还本金35143.13元，加上原有授信余额6512.34元，共计尚有授信额度41655.47元。被告顾德荣向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，申请原告发放贷款4万元。原告经审核同意，并于同日向被告顾德荣账户发放4万元。被告顾德荣向原告出具个人贷款（手工）借据一份，载明借款金额为4万元，借款期限60个月（自2015年2月12日至2020年2月12日），年利率为7.8%，还款方式为等额本息还款等。上述款项出借后，被告顾德荣按约偿还本金及利息至2015年6月，其中截止2015年5月13日共计偿还借款本金1652.39元。2015年5月13日，因被告顾德荣前四笔贷款在2015年2月12日后又偿还本金28734.92元，加上原有授信余额1655.47元，共计尚有授信额度30390.39元。被告顾德荣向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，申请原告发放贷款3万元。原告经审核同意，并于同日向被告顾德荣账户发放3万元。被告顾德荣向原告出具个人贷款（手工）借据一份，载明借款金额为3万元，借款期限60个月（自2015年5月13日至2020年5月13日），年利率为7.15%，还款方式为等额本息还款等。上述款项出借后，被告顾德荣按约偿还本金及利息至2015年6月。截止2015年9月7日，被告顾德荣2012年4月10日贷款，尚欠借款本金144223.6元、利息2401.74元，合计146625.34元未偿还；2013年8月17日贷款，尚欠本金67628.3元，利息1116.36元，合计68744.66元未偿还；2014年10月11日贷款，尚欠本金88693.71元，利息1569.47元，合计90263.18元未偿还；2015年2月12日贷款，尚欠本金37789.64元，利息715.92元，合计38505.56元未偿还；2015年5月13日贷款，尚欠本金29582.59元，利息507.11元，合计30089.70元未偿还。上述五笔贷款，被告顾德荣共计结欠原告本金367917.84元、利息6310.6元。原告遂于2015年9月30日向本院提起诉讼，为此原告支出代理费9000元。上述事实，有原告陈述，个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、他项权证书、结婚证、常住人口登记卡、代理费发票各1份，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、贷款放款单、贷款（手工）借据、还款记录、贷款结清试算单各5份合同等证据在卷证实。本院认为，原告邮储银行大丰支行与被告顾德荣签订的个人额度借款合同及原告邮储银行大丰支行与被告顾德荣、陆凤琴签订的个人最高额抵押合同，是签约各方当事人的真实意思表示,其内容不违反法律和行政法规的强制性规定,应为合法有效,缔约各方均应按约履行。原告邮储银行大丰支行已按约履行向被告顾德荣发放贷款的义务,且每笔贷款的金额均不超过个人额度借款合同约定的可循环使用的额度，则被告顾德荣应当按照个人额度借款合同的约定履行还本付息义务。但其仅按约偿还贷款本息至2015年6月,已构成违约,应当承担相应的违约责任。截止2015年9月7日，被告顾德荣共计结欠原告本金367917.84元、利息6310.6元。原告主张被告顾德荣承担偿还上述贷款本息，并承付本金按合同约定计算的利息，符合双方合同约定，本院予以支持。被告陆凤琴与被告顾德荣系夫妻关系，案涉贷款发生在其夫妻关系存续期间，故被告陆凤琴应与被告顾德荣就上述债务承担共同还款责任。被告顾德荣、陆凤琴以其共有的位于大丰区鸿隆置业工农西路12幢502、C3室房产为被告顾德荣的上述债务提供抵押担保，则原告可就该抵押房产折价、拍卖、变卖价款在抵押登记的范围内享有优先受偿权。至于原告主张的诉讼代理费9000元，双方在合同中均已约定该部分费用应由被告负担，且其主张的代理费数额不超过相应标准，故对原告的此项诉请本院予以支持。被告顾德荣、陆凤琴未到庭参加诉讼，是其对享有的答辩、质证、举证权利的放弃，由此产生的不利后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告顾德荣、陆凤琴于本判决生效之日起15日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行借款本金367917.84元及截止2015年9月7日的利息（含罚息）6310.6元、诉讼代理费9000元，合计383228.44元；并承付本金367917.84元自2015年9月8日起至实际给付之日止按合同约定利率计算的利息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行对被告顾德荣、陆凤琴所有的位于XXX房产折价或者拍卖、变卖价款在抵押登记的范围内享有优先受偿权。被告如不能按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7048元，由被告顾德荣、陆凤琴承担，于本判决生效之日起15日内直接向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本10份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费7048元（上诉法院开户银行及账户：收款人盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行中国农业银行盐城市中汇支行；账号40×××21；附言说明交盐城市中级人民法院诉讼费用）。审 判 长 许 雁人民陪审员 陈 茵人民陪审员 葛星星二〇一六年一月二十七日书 记 员 周 婧附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。4.最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。