重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第10182号原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区青年路77号万豪国贸中心5楼U1-U3.U4A-U5，组织机构代码69658728-3。法定代表人长原彰弘，该公司董事长。委托代理人徐伟，重庆索达律师事务所律师。委托代理人何芬兰，重庆索达律师事务所律师。被告覃艺波，男，汉族，1987年4月9日出生，住重庆市九龙坡区。原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司（以下简称亚联财小贷公司）与被告覃艺波金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员周莉红担任审判长，与人民陪审员任富民、幸坤英成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员谢亚梦担任法庭记录。原告亚联财小贷公司的委托代理人何芬兰到庭参加了诉讼。被告覃艺波经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告亚联财小贷公司诉称，2011年11月18日，亚联财小贷公司与覃艺波签订《个人信用贷款合同》，约定覃艺波向亚联财小贷公司贷款人民币2.5万元，贷款期限12个月，一次性收取手续费500元，月利率1.3%，行政管理费为每月按贷款金额的1%。合同签订当日，亚联财小贷公司以银行转账的方式将扣除贷款手续费外的2.45万元划入覃艺波的账户。贷款发放后，覃艺波还款0.94期即2500元（其中归还本金为2010元）后，不再还款，至今尚欠亚联财小贷公司贷款本金22490元。现亚联财小贷公司诉至法院，请求判令：1、覃艺波支付亚联财小贷公司贷款本金22490元；2、本案的案件受理费由覃艺波承担。被告覃艺波未到庭答辩。经审理查明，2011年11月18日，贷款人亚联财小贷公司与借款人覃艺波签订《个人信用贷款合同》，约定：第一条贷款金额、期限和用途：本合同项下贷款金额为2.5万元，贷款期限为12个月，贷款起始日为亚联财小贷公司放款日；贷款用途为短期拆借；第二条贷款利率和利息：本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.3%，利息从本合同项下贷款起始日起，按贷款期限计算时间不足一月的按一月计算利息。第三条费用：1、贷款手续费按贷款金额2%计算，即500元，覃艺波同意亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。2、迟延还款手续费。3、行政管理费：每月按贷款金额1%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月250元，由覃艺波在每月还款日与贷款本息一并偿还。第四条贷款发放：覃艺波同意亚联财小贷公司在贷款发放前先从本合同项下贷款中直接扣除指定金额以支付本合同约定的费用及清还旧贷款项（如有）完成后亚联财小贷公司将剩余的贷款金额划入覃艺波在中国建设银行的账户，账号为622700376186052XXXX，实际应扣除款项及发放金额以本合同所附借据为准。第五条还款：每月偿还本息合计=【（贷款金额×月利率×贷款期限）﹢贷款金额】∕贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付行政管理费，根据上述计算公式，覃艺波每月还款额为2658元。覃艺波同意每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付行政管理费；2、支付利息；3、偿还本金；4、支付相关手续费、相应违约金等。第六条双方的权利、义务：违反本合同项下任何一期还款义务，亚联财小贷公司有权解除本合同，自亚联财小贷公司宣布解除本合同三日内，覃艺波应立即偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付费用。第七条违约责任：覃艺波应按本合同约定按期向亚联财小贷公司支付相应款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、相应违约金及所有其他应付费用），如逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.1%作为迟延支付违约金。合同附件贷款申请表、借据、其他借款凭证、覃艺波应亚联财小贷公司要求提供的所有材料或签署的所有文件等均为本合同附件，是本合同不可分割的组成部分。同日，覃艺波向亚联财小贷公司出具了《委托划款协议》及《借据》，《借据》上载明：本借款人清楚明白此《借据》，为本借款人与亚联财小贷公司于2011年11月18日签订的《个人信用贷款合同》（编号：9802001052-8-01）的附件，系该合同不可分割的组成部份。根据合同，本借款人成功从亚联财小贷公司取得贷款金额共人民币25000元。为便捷支付合同约定的费用及清还旧贷款项（如有），本借款人要求亚联财小贷公司先从合同项下贷款中直接扣除以下款项：贷款手续费500元。本借款人要求亚联财小贷公司在扣除上述款项后，于2011年11月18日以银行转帐形式发放人民币24500元到以下银行账户：中国建设银行，户名：覃艺波，账户号码为622700376186052XXXX。有关贷款用途、利息、还款方式等，依据合同执行。立此为据。覃艺波在借据上签字确认。2011年11月18日，亚联财小贷公司按约将贷款2.45万元划入覃艺波的上述账户中。嗣后，覃艺波向亚联财小贷公司还款2500元后未按约履行还款义务，亚联财小贷公司起诉来院。审理中，亚联财小贷公司认可在覃艺波还款2500元中，已收取的逾期利息为490元，自愿放弃应收取的余下的逾期利息。上述事实，有《个人信用贷款合同》、《委托划款协议》、《借据》、《付款回单》、交易明细等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。亚联财小贷公司与覃艺波签订《个人信用贷款合同》后，双方当事人均应按约履行各自的义务。关于本案借款本金的数额问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。根据《个人信用贷款合同》的约定，覃艺波同意亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费500元。该贷款手续费500元实质为亚联财小贷公司收取的利息，因此该条约定应视为《个人信用贷款合同》中预先在本金中扣除利息的条款，该条款因违反了合同法上述禁止性规定应认定为无效条款，该条款无效不影响合同其他条款的效力。据此，亚联财小贷公司预扣的利息500元应当从约定的借款本金2.5万元中扣除，扣除后的金额2.45万元作为出借人亚联财小贷公司履行借款合同而发放的本金金额，故本案中覃艺波贷款金额为2.45万元，合同约定的贷款期限为12个月，按月还款，因此每期应还的借款本金为2041元。关于本案借款的利率问题。根据《个人信用贷款合同》的约定，借款人除归还本金、利息外，还应向亚联财小贷公司支付贷款手续费、行政管理费，其实质为亚联财小贷公司收取的利息，前述利息及费用之和已超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍，借款人覃艺波应按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍支付利息，对超过部分不予保护。因此，覃艺波应按2011年同期同档次贷款基准利率的四倍支付利息。据此计算，在覃艺波已归还的2500元中，已还本金为2010元，已还利息为490元。综上，亚联财小贷公司在按约发放了贷款2.45万元后，覃艺波已偿还借款本金2010元，尚欠亚联财小贷公司借款本金22490元，覃艺波应当向亚联财小贷公司偿还尚欠借款本金22490元。覃艺波经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告覃艺波在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司借款本金22490元；本案案件受理费376元，由被告覃艺波承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  任富民人民陪审员  幸坤英二〇一六年一月二十日书 记 员  谢亚梦