安徽省望江县人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0827民初1259号原告：中国工商银行股份有限公司安庆龙啸支行，住所地安徽省安庆市孝肃路230号。负责人：强勇，行长。委托代理人：王晓兵，单位员工。被告：徐来松。被告：张结凤，系徐来松之妻。原告中国工商银行股份有限公司安庆龙啸支行（以下简称“工行安庆龙啸支行”）诉被告徐来松、张结凤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案受理后，依法由审判员刘锐锋适用简易程序于2016年8月30日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人王晓兵到庭参加了诉讼，被告徐来松、张结凤经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告工行安庆龙啸支行诉称：2012年8月24日，被告徐来松、张结凤与中国工商银行股份有限公司安庆汇通支行（以下简称“工行安庆汇通支行”）签订《牡丹卡购车分期付款还款合同》并于同日办理了公证，合同约定被告在望江县辉展汽车销售服务有限公司购买丰田牌轿车一部，车辆价款为22万元，被告徐来松以透支方式用其在工行安庆汇通支行申办的牡丹信用卡向汽车销售商支付购车款，透支金额为13万元，以按月分期36期等额付款方式偿还透支的资金，每期偿还金额为3611元，同时用所购皖H×××××号汽车提供抵押担保。双方于2012年8月24日在安庆市公安局交警支队办理了车辆抵押登记。2012年8月28日，被告徐来松用牡丹信用卡刷卡透支了13���元支付车款。但被告徐来松、张结凤多次未按上述合同约定及时足额还款，经催收仍未足额清偿，至2016年8月30日尚欠借款本金37036.78元、利息及罚息9152.32元、滞纳金6877.03元，合计53066.13元。另工行安庆汇通支行已经撤销，其权利义务由原告享有和继承。原告多次催收未果，故诉至法院请求判令：1、被告徐来松、张结凤立即偿还其牡丹信用卡透支款本金37036.78元、利息及罚息9152.32元、滞纳金6877.03元，合计53066.13元。（利息、滞纳金暂计算至2016年8月30日，以后利息、滞纳金按合同约定计算至欠款实际付清之日止）；2、原告对被告抵押财产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由二被告承担。原告工行安庆龙啸支行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1、原告营业执照、组织机构��码证、法定代表人证明、中国工商银行安徽省分行批复，证明原告的身份情况及工行安庆汇通支行于2015年2月13日划归工行安庆龙啸支行；2、被告身份证复印件，证明被告身份情况；3、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹卡购车分期付款还款合同》、（2012）皖安宜公证字第7108号公证书及车辆登记证书各1份，证明原被告间金融借款合同关系及抵押关系；4、信用卡账户交易记录及查询信用卡交易明细，证明被告信用卡借款、还款情况及未按约定还款尚欠款情况。被告徐来松、张结凤未到庭答辩，亦未提交证据。原告工行安庆龙啸支行提交的证据，被告徐来松、张结��经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其进行质证的权利。这些证据经庭审审查是客观真实的，与本案事实具有关联性，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。依据以上采信的证据及当事人的陈述，本院确认原告主张的案件事实。另查明：徐来松向工行安庆汇通支行申领牡丹信用卡一张，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》等的规定。其中规定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，如未按最低还款规定还款的，对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，同时逾期未还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最��还款额的，发卡人有权停止该卡使用。对不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，透支利率按中国人民银行有关规定执行。本院认为：信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。中国工商银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告徐来松作为信用卡的领用人，向工行汇通支行申领牡丹信用卡（个人卡），书面承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，应当依照该合约的规定履行相关义务。被告使用信用卡透支，视为工行汇通支行向其发放贷款，双方当事人产生金融借款法律关系，2015年2月13日工行安庆汇通支行划归原告，故其债权债务由原告享有。中国人民银行颁布的《银行卡��务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费；第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。现原告就其诉讼主张提供了信用卡交易明细和欠款清单等，经本院审查，原告对透支款计收利息、滞纳金等费用，符合上述规定和客户协议的约定，本院予以确认。被告未按照协议约定向原告支付相关款项，构成违约，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。故原告要求被告偿还透支欠款本金及违约罚息、复利、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告徐来松、张结凤签订的抵押合同合法有效，依法办理了抵押登记，故原告对抵押的汽车享有抵押权，有权就该抵押财产的折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。徐来松、张结凤经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为对原告的起诉事实和诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐来松、张结凤支付所欠原告中国工商银行股份有限公司安庆龙啸支行透支欠款本金37036.78元、利息及罚息9152.32元、滞纳金6877.03元（利息、滞纳金计算至2016年8月30日）、自2016年8月31日起至本判决限定还款之日止的利息、复利和滞纳金按《中���工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定标准计算（均以银行电脑系统计算为准），限于本判决生效后五日内付清。二、确认原告中国工商银行股份有限公司安庆龙啸支行对被告徐来松抵押的皖H×××××号丰田牌汽车享有抵押权，有权就该抵押财产的折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1108元减半收取554元，由被告徐来松、张结凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法��。审判员  刘锐锋二〇一六年八月三十日书记员  张 彤附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。………第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借��人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具；……第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。