文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第07133号原告重庆亚富路小额贷款有限公司，住所地重庆市渝中区民权路58号第六层2#位，组织机构代码08466402-2。法定代表人LIMKUNHONG（林槿洪），董事长。委托代理人杨益敏，该公司员工。被告罗义忠，男，汉族，1972年7月10日出生，住成都市龙泉驿区。被告胡茜，女，汉族。1978年11月20日出生，住重庆市渝北区。原告重庆亚富路小额贷款有限公司（以下简称亚富路小贷公司）与被告罗义忠、被告胡茜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告亚富路小贷公司的委托代理人杨益敏到庭参加了诉讼。被告罗义忠、被告胡茜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告亚富路小贷公司诉称，亚富路小贷公司与罗义忠签订了合同编号为L03201400835号的《贷款合同书》、《机动车辆抵押合同》（合同编号为SZ-APR0201400124）。《贷款合同书》约定罗义忠向亚富路小贷公司贷款人民币90000元用作资金周转，还款期限为每月还款一期，共分6期还款，该贷款按月计息，贷款月利率为1.49%，逾期违约金为每日0.2%，逾期手续费为每日0.0667%，提前还款违约金为贷款金额的3%，合同手续费为4%，还款方式为先息后本。罗义忠未能在任何一期约定的还款日期前按照约定向亚富路小贷公司还款时，亚富路小贷公司可视贷款到期，并有权解除本合同，立即收回贷款余额。《机动车辆抵押合同》约定了罗义忠自愿将其所拥有的车辆抵押给亚富路小贷公司。之后亚富路小贷公司按约向罗义忠发放了贷款，但罗义忠未按约返还欠款。胡茜与罗义忠系夫妻，对罗义忠的债务应承担共同还款责任。现亚富路小贷公司诉至法院，请求判令：1、罗义忠、胡茜归还亚富路小贷公司贷款本金人民币86400元，并支付2014年12月11日至2015年2月11月两期利息2682元；2、罗义忠、胡茜向亚富路小贷公司支付从2015年1月11日起至付清时止的手续费及违约金（手续费及违约金以本金86400元为基数，按月利率2%计收）；3、亚富路小贷公司对罗义忠名下的别克汽车（车牌渝AGC1**、发动机号94020008、车架号LSGUD82C89E008556）享有抵押权，有权就依法处分抵押物所得之价款优先受偿；4、本案全部诉讼费用由罗义忠、胡茜承担。被告罗义忠未答辩。被告胡茜未答辩。经审理查明，2014年8月11日，亚富路小贷公司与罗义忠签订了《贷款合同书》，约定罗义忠向亚富路小贷公司借款9万元用于资金周转；合同有效期至5年，还款方式先息后本，每月还款一期，共分6期还款，每月11日还款，每月约定还款额1341元，最后一期还款91341元；贷款利率为固定月利率1.49%；逾期手续费为每日0.0667%；逾期违约金为每日0.2%；合同手续费4%。在该《贷款合同书》的客户栏中，罗义忠手写了“本人对本合同内容充分理解及承诺履行义务”，并签名。该《贷款合同书》后附有相应的贷款条款、签约告知事项。其中贷款条款约定，对于贷款审查及实行所需的费用，亚富路小贷公司可以要求罗义忠支付合同手续费，合同手续费是贷款金额乘以合同中记载的费率，放贷前在贷款金额中扣除。罗义忠未能在任何一期约定的还款日前按照约定向亚富路小贷公司还款时，亚富路小贷公司视为贷款提前到期，并有权解除合同，可立即收回贷款余额；罗义忠未能按本合同约定支付全部或部分应付本金、利息等费用，应向亚富路小贷公司支付逾期还款违约罚金，罗义忠每逾期一日，向亚富路小贷公司支付其应付而未付金额的0.2%作为逾期还款违约罚金及最初贷款金额的0.0667%作为逾期手续费。同日，亚富路小贷公司与罗义忠还签订了《机动车辆抵押合同》，约定罗义忠将其名下的汽车（车牌渝AGC1**、发动机号94020008、车架号LSGUD82C89E008556）对上述借款提供担保，其抵押担保的范围包括本金和其产生的利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、损害赔偿金以及亚富路小贷公司实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、强制执行费、律师费等）。并于2014年8月28日在重庆市公安局交通管理局车辆管理所办理了机动车抵押登记，抵押权人为亚富路小贷公司。2014年8月11日，亚富路小贷公司在扣除了3600元手续费后，通过招商银行重庆分行三峡广场支行向罗义忠发放了86400元的贷款。贷款发放后，罗义忠先后于2014年9月11日还款1341元、2014年10月14日还款1529.14元（其中正常利息1341元，逾期违约金3×0.2%×1341=8.05元，逾期手续费3×0.0667%×90000=180.09元）、2014年11月11日还款1341元、2014年12月30日还款2532.52元（其中正常利息1341元，逾期违约金19×0.2%×1341=50.95元，逾期手续费19×0.0667%×90000=1140.57元），共计还款6743.66元。自2015年1月1日起，罗义忠未按约还款。另查明，亚富路小贷公司与罗义忠在2014年8月签订《贷款合同书》时，中国人民银行公布的同期贷款基准利率为年利率5.6%，据此得出同期贷款利率的4倍为5.6%÷12×4=1.86666%月利率。上述事实，有原告亚富路小贷公司的陈述，《贷款合同书》及贷款条款、签约告知事项；《机动车辆抵押合同》、机动车辆登记证、招商银行付款回单、贷款交易明细查询、还款明细清单等证据载卷为凭，足以认定。本院认为，亚富路小贷公司与罗义忠签订《贷款合同书》及《机动车辆抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。亚富路小贷公司按约向罗义忠发放了贷款后，罗义忠未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。据此，罗义忠应当偿还亚富路小贷公司的借款本息。关于本案借款本金的数额问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。该规定是合同法对借款行为的强制性规定，其目的是防止贷款人利用其优势地位获得更大利益、提前收回利息、减少借贷风险，从而加重借款人负担、侵犯借款人权利，违反民法的公平原则。本案中亚富路小贷公司在发放贷款时依据《贷款合同书》中的约定直接从贷款金额中一次性扣除了贷款手续费3600元，使得借款人实际得到的借款为86400元，少于借款合同约定的90000元，属于将利息计入本金的预先扣除利息的行为。根据合同法的规定，罗义忠应当按照实际借款数额86400元为在亚富路小贷公司的最初借款数。关于逾期还款违约金、逾期手续费的问题。根据《贷款合同书》的约定，借款人除归还本金、利息外，还应向亚富路小贷公司支付逾期手续费0.0667%/日、逾期违约金0.2%/日，该两项应视为亚富路小贷公司向借款人收取的逾期利息（即罚息）。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（2003第251号文）规定，罚息和复利的计收标准为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。《贷款合同书》中约定逾期还款违约金以应付未付的金额为基数按每日0.2%的标准计收，该应付未付金额应当包括应付未付利息以及应付未付贷款本金。逾期手续费以最初贷款金额为基数按每日0.0667%的标准计收。上述二项费用的收费标准之和明显高于本案所涉贷款利率月1.49%上浮50%，即月利率2.235%，但亚富路小贷公司在诉讼请求中已主动将其下调至月利率2%，故对其请求的利率标准自可准许。至于亚富路小贷公司要求罗义忠、胡茜给付2014年12月11日至2015年2月11月两期2682元的利息问题，因该利息是以90000元为基数乘以月利率1.49%后乘以2得出的，基数中没有扣除贷款手续费3600元，故该请求的金额有误，对其超过部份应予扣除。综上，亚富路小贷公司在按约发放了贷款86400万元后，罗义忠已偿还借款本金270.47元，利息及逾期手续费、逾期违约金共计6473.19元。尚欠亚富路小贷公司借款本金86129.53元，罗义忠应当向亚富路小贷公司偿还尚欠借款本金86129.53元（具体计算过程详见附表）。另亚富路小贷公司诉求中2015年1月12日-2月11日期间利息和逾期违约金、逾期手续费有重叠，其三项之和的利率已超过约定贷款利率上浮50%，该期间的利率应调整为贷款利率月利率1.49%上浮50%即月利率2.235%为宜。胡茜作为罗义忠的妻子，在夫妻关系存续期间对罗义忠的上述债务应承担共同清偿的义务。被告罗义忠、胡茜经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗义忠、被告胡茜在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆亚富路小额贷款有限公司借款本金86129.53元及截止至2015年1月11日的利息1287.36元，并支付自2015年1月12日起至2015年2月11日止，以本金86129.53元为基数，按月利率2.235%计算的罚息；二、被告罗义忠、被告胡茜在本判决生效之日起十日内支付原告重庆亚富路小额贷款有限公司自2015年2月12日起至欠款付清时止，以本金86129.53元为基数，按月利率2%计算的罚息；三、原告重庆亚富路小额贷款有限公司对被告罗义忠提供抵押的汽车（车牌渝AGC1**、发动机号94020008、车架号LSGUD82C89E008556）享有优先受偿权；四、驳回原告重庆亚富路小额贷款有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费2678元，公告费500元，合计3178元，由被告罗义忠、被告胡茜承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  陈邦碧人民陪审员  费兴智二〇一六年一月二十七日书 记 员  马 嘉原告重庆亚富路小额贷款有限公司与被告罗义忠、被告胡茜金融借款合同纠纷一案本息计算表                                                        （利率月利率1.49%；以86400元为基数）（金额单位：元）                  期数              应还时间              应还利息              应还本金              实还时间              实还金额              实还本金              实还利息              还款结余              尚欠利息              应还逾期手续费              应还逾期违约金              实还逾期手续费              实还逾期违约金                  1              2014.09.11              1287.36              2014.09.11              1341              0              1287.36              54              0              0              0              0              0                  2              2014.10.11              1287.36              2014.10.11              1529.14              0              1287.36              61.17              0              172.89              7.72              172.89              7.72                  3              2014.11.11              1287.36              2014.11.14              1341              0              1287.36              54              0              0              0              0              0                  4              2014.12.11              1287.36              2014.12.30              2532.52              0              1287.36              101.3              0              1094.94              48.92              0              0                  合计              270.47