新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院民 事 判 决 书(2015)昌民二初字第1338号原告：赵启云，男，汉族，1947年2月5日出生，现住昌吉市原告：王生珍，女，汉族，1950年8月5日出生，现住址同上原告：袁连花，女，汉族，1978年4月16日出生，现住昌吉市原告：赵厶槿，女，汉族，2002年9月15日出生，现住址同上法定代理人：袁连花，女，汉族，1978年4月16日出生，现住址同上原告：赵俊宇，男，汉族，2012年11月10日出生，现住址同上法定代理人：袁连花，女，汉族，1978年4月16日出生，现住址同上五原告共同委托代理人：王亚楠，新疆新蓝天律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司住所地：昌吉市商城路*号。负责人：高文智，该支公司经理。委托代理人：许海龙，该公司员工。委托代理人：孙焕国，该公司员工。第三人：昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社住所地：昌吉市法定代表人：马占新，该互助社理事长。委托代理人：卢建全，新疆同创律师事务所律师。原告赵启云、王生珍、袁连花、赵厶槿、赵俊宇诉被告中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司、第三人昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社人身保险合同纠纷一案，本院于2015年8月4日立案受理后，依法由代理审判员刘阳适用简易程序于2015年9月1日公开开庭进行了审理，于2015年10月26日，本案转为普通程序，本院依法组成合议庭，于2016年1月4日公开开庭进行了审理。原告赵启云、王生珍、袁连花、赵厶槿、赵俊宇的委托代理人王亚楠，被告中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司的委托代理人孙焕国，第三人昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社的委托代理人卢建全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年3月21日，赵某某（死亡）与昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社签订《昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社社员联保借款合同》和《联保协议》，协议约定：赵某某与同村村民付某某、刘某某、赵某某、龙某某、殷某某、赵某某七人组成联保小组，以相互担保方式在第三人昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社贷款，赵某某（已死亡）在第三人处借款120000元，借款期限自2014年3月21日至2015年3月20日，月利率9.84‰；还本付息方式为按季结算，到期结清本息。针对赵某某向第三人的借款，被告中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司为赵某某办理了《短期借款人人身意外伤害保险》，保额为120000元。2014年7月1日，赵某某因一起意外交通事故而死亡。根据保险合同约定，被保险人在保险期间内，因遭受意外事故导致死亡而丧失还贷能力的，应由保险人即中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司向第一受益人即昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社支付保险金，但此款经被保险人的继承人向被告索赔时，被告向原告出具拒赔通知书，认为赵某某因交通事故死亡，不属于保险责任赔偿范围，保险公司不承担赔偿责任。原告认为，原、被告签订的《短期贷款人人身意外伤害保险》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，故该合同合法有效，双方均应遵照履行。合同签订后，原告按约向被告缴纳保险费，保险事故发生后被告理应按保险合同约定承担保险责任，因保险合同约定的第一受益人是第三人，故被告理应按合同约定将保险金支付给第三人，但被告拒绝理赔损害了原告的合法权益，更有违合同的约定，现原告诉至法院请求：1、被告向第三人支付保险金120000元及利息损失15350.40元，合计135350.40元；2、被告承担本案所有的诉讼费用；3、鉴定费1200元由被告承担。被告中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司辩称：被保险人赵某某在被告处投保短期借款人人身意外伤害险属实，保险期间自2014年3月21日至2015年3月20日，保险金额为120000元，事故发生在保险期间内。被告于2015年5月13日向被保险人家属出具了拒赔通知书，根据短期借款人人身意外伤害保险中责任免除的第7条第5款之规定，被保险人酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶发生意外事故，被保险人在此情况下，保险人不承担保险责任。根据相关法律规定：保险人将法律法规当中的禁止事由作为免责事由，投保人或者受益人以保险人未履行其义务主张该条款不生效，人民法院不予支持。本案中被保险人出险时是酒后驾车，未按照驾驶证载明的车型驾驶机动车，该行为违反了道路交通安全法的禁止规定。故被告不承担赔偿责任。第三人昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社辩称：同意原告的诉讼请求，作为有独立请求权的第三人请求支持原告的诉讼请求。原告举证，被告、第三人质证及本院认证如下：1、赵启云、袁连花、赵厶槿、赵俊宇、王生珍五人的户口本以及袁连花和赵某某的结婚证、民事判决书三份，证实五原告之间的身份关系。被告、第三人对该组证据无异议。本院对该组证据的真实性、合法性、关联性予确认。2、交通事故认定书、出院小结、死亡证明、户口注销证明，证实赵某某于2014年7月1日发生交通事故，2014年7月2日经抢救无效死亡，并非酒后驾驶。被告对该组证据的真实性认可，但对关联性不认可，认为该组证据不能证实原告所要证明的问题，死亡医学证明书中载明赵某某死因是开放性的颅脑损伤，赵某某因交通事故受伤，事故成因分析中载明赵某某未按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车。第三人对该组证据的真实性、合法性、关联性均认可。本院对该组证据的真实性、合法性、关联性予确认。3、借款合同、联保协议、借款借据、保险单各一份，证实赵某某在向第三人借款的同时在被告处购买短期借款人人身意外伤害保险，投保金额120000元，被保险人是赵某某，事故发生在保险期内。被告及第三人对该组证据均无异议。本院对该组证据的真实性、合法性、关联性予确认。4、拒赔通知书一份，证实保险公司因赵某某酒后驾车及无证驾驶拒绝理赔。被告对该证据的真实性认可，关联性不认可，认为根据交通事故认定书中载明赵某某属无证驾驶拒赔，被告拒赔是合法的。第三人对该组证据无异议。本院对该组证据的真实性、合法性、关联性予确认。5、鉴定报告、鉴定异议回函、鉴定费票据一张，证实被告提供的投保单中赵某某的签字并非本人所签，原告为此支出鉴定费1200元。被告对该组证据不认可，认为保险单上是赵某某本人的签字。第三人对该组证据无异议。本院认为被告虽对鉴定结果有异议，但并未提供相应的证据证实其主张，故本院对该组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。被告举证，原告、第三人质证及本院认证如下：1、保险投保单及条款一份，证实被告已经履行了明确告知义务，并且投保人知晓。原告对该证据的真实性不认可，认为保险公司给投保人提供的保险单和原告的保险单不一致，保险条款是保险公司内部条款。第三人与原告的意见一致。本院对该组证据的真实性予以确认，但结合原告提供的证据5，被告提供的保险单中的“赵某某”的签字并非赵某某本人所签，被告并未向被保险人明确告知哪些情况属于保险公司免责的范围，故本院对被告的证明内容不予确认。2、人身保险给付申请书，证实受益人于2015年3月20日向被告提出申请要求理赔。原告认为该证据的真实性无法核实，原告在之前要求过理赔，但具体时间记不清楚。第三人对该证据的真实性认可。本院对该证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。经当事人举证、质证及本院认证，查明如下事实：2014年3月21日赵某某、付某某、刘某某、赵某某、龙某某、殷某某、赵某某与昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社签订《联保协议》一份，协议约定由赵某某向昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社借款120000元，由付某某、刘某某、赵某某、龙某某、殷某某、赵某某作为连带责任保证人。2014年3月21日付某某等2人在中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司投保短期借款人人身意外伤害保险，被保险人是赵某某，保险金额120000元，保险期间自2014年3月21日至2015年3月20日，第一受益人为昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社，第二受益人为被保险人的法定继承人，缴纳保险费240元。2014年7月1日赵某某驾驶新BJ6X**号普通二轮摩托车，沿昌吉市榆树沟镇勇进三队道路由西向东行驶至殷某某家前路口时，与马某某未取得机动车驾驶证驾驶的沿勇进三队道路由南向北行驶至上述路口的新BSSX**号小型普通客车相撞，致赵某某受伤，两车受损，造成一起交通事故。赵某某未按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车通过没有交通信号灯控制也没有交通警察指挥的交叉路口未停车瞭望，未让右方道路的来车先行是形成此事故的主要原因。2014年7月2日，赵某某经医院抢救无效死亡。2015年3月20日第三人昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社作为保险合同的受益人向被告提出赔偿申请。2015年5月13日被告以被保险人酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间不属于保险责任赔偿范围为由向赵某某的妻子袁连花出具拒赔通知书。本院依法委托新疆衡诚司法鉴定中心对被告提供的投保单中的“赵某某”的签字是否是赵某某本人所签进行鉴定。新衡诚文鉴字（2015）第159号司法鉴定意见书载明：检材上的签名“赵某某”字迹不是赵某某所写。原告为此支出鉴定费1200元。本院认为，本案涉及的《短期借款人人身意外伤害险》保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，双方应全面严格地履行。原告按约履行了交纳保费的义务，被告理应依照合同约定在保险事故发生后承担保险责任，本保险合同中的受益人为第三人，故被告应当向第三人赔偿120000元。被告辩称因赵某某系酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间不属于保险责任赔偿范围，但经鉴定被告提供的投保单中“赵某某”的签字并非赵某某本人所签，故被告未尽到将保险合同中免除保险人责任的条款向投保人说明的义务，本院对被告的辩解理由不予采信。鉴定费1200元亦由被告承担。原告要求被告向第三人承担利息损失，本院认为被告应当在收到受益人的赔偿请求后及时作出核定，因本案被保险人赵某某已经死亡，本案情形复杂，被告应当在三十日内作出核定，但被告未在上述期限内履行义务，被告还应当赔偿受益人因此受到的损失。被告于2015年3月20日收到第三人的赔偿请求，受益人的损失应自2015年4月20日计算至2015年8月2日，受益人损失计算：5.6﹪÷360天×102天×120000元=1904元，该1904元应由被告向第三人赔偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司于本判决生效后十日内向第三人昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社赔偿120000元；二、被告中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司于本判决生效后十日内向第三人昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社赔偿利息损失1904元；三、鉴定费1200元，由被告中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司负担，被告中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司于本判决生效后十日内将此款给付原告。本判决确定的给付义务人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3008元，由被告中华联合财产保险股份有限公司昌吉市支公司负担2762元，由原告赵启云、袁连花、赵厶槿、赵俊宇、王生珍负担246元(本案受理费原告已预交,所预交费用在本案执行时按本判决书确定的数额由被告一并向原告支付)。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于昌吉回族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后,当事人必须履行,一方当事人拒绝履行的,对方当事人可以向本院申请执行,申请执行的期限为二年,若超过法定期限不提出申请执行的,本院则依法不予受理。审 判 长  陈学艳代理审判员  刘 阳人民陪审员  牛志良二〇一六年一月十九日书 记 员  王文俊