杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书(2015)杭下商初字第5383号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市。负责人：韩立光，分行行长。委托代理人：顾亦、宋咪雅，该分行员工。被告:陈成武，男，1979年1月20日出生，汉族，住杭州市江干区。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告陈成武金融借款合同纠纷一案，于2015年12月21日向本院起诉，本院受理后，依法由审判员陈丹独任审判。后因案情复杂转入普通程序，并依法组成合议庭于2016年7月18日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼，被告陈成武经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行起诉称：2013年11月12日，被告陈成武向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为（2013）杭个贷中心银个贷字第1927号的《生意人卡（生意红）申请表》。原告接受申请，与被告陈成武达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。之后，原告向被告陈成武出具了编号为134139006817的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告陈成武的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式、还款日、借款利率等相关内容。之后，根据被告陈成武的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。截至2015年10月21日，被告未按约每月还本付息的借款如下：1、2014年6月10日，贷款金额38万元，到期日为2017年6月10日，年利率为18%，欠本金255811.21元、利息16141.09元、罚息2093.84元、复利836.88元；2、2014年10月4日，贷款金额75000元，到期日为2017年10月4日，年利率为18%，欠本金66826.28元、利息4332.90元、罚息278.03元、复利165.02元；3、2015年1月22日，贷款金额34000元，到期日为2018年1月22日，年利率为18%，欠本金33280.82元、利息2172.85元、罚息118.75元、复利82.09元。现贷款虽未到期，但被告未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约。根据合同约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息、支付相关费用。截至2015年10月21日，被告欠原告贷款本金355918.31元、利息（含罚息、复利）26221.45元，本息合计382139.76元。此后被告仅于2015年11月24日归还本金300元。为维护其合法权益，原告向本院提起诉讼，请求依法判令被告立即偿还贷款本金355618.31元、支付利息22646.84元、罚息2490.62元、复利1083.99元（暂计至2015年10月21日，此后利息、罚息、复利按照合同约定计付方式计算至清偿全部本息日止）并承担本案所有诉讼费用。为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：1.编号为2013杭个贷中心银个贷字1927号的《生意人卡（生意红）申请表》一份，证明被告向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项的事实。2.编号134139006817号的个人信用贷款核准通知书（额度）一份，证明原告核准了被告的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告签字同意的事实。3.广发银行个人贷款客户对账单一组，证明原告根据被告的逐次单笔提款申请，在额度项下给予逐笔核准并放款的事实。4.广发银行个人对账单、实时查贷款余额一组，证明截至2015年10月21日，被告欠原告贷款本金355918.31元、利息（含罚息、复利）26221.45元，合计382139.76元的事实。5.客户回单一份，证明原告为本案诉讼支付公告费650元。被告陈成武未作答辩，亦未向本院提交证据。上述证据经庭审出示，原告广发银行杭州分行提交的上述证据1-5来源及形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，且被告未到庭提出抗辩，故本院对证据的证明效力均予以确认。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：2013年11月12日，被告陈成武作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2013杭个贷中心银个贷字1927号《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；该贷款为循环贷款，单笔贷款进行正常还款或提前还款后可恢复相应的授信额度；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；该条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；等等。被告陈成武确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。此后，原告广发银行杭州分行与被告陈成武签订编号为134139006817《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，约定：此次贷款授信额度为38万元，贷款利率以固定月利率1.5%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年12月3日起至2018年12月3日止，贷款用途为生产经营，还款账号、放款账号均为62×××81；还款方式为等额本息，还款日为每月5日；循环额度项下单笔出账方式包括通过银行网点办理、通过电子渠道办理，其中电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2013杭个贷中心银个贷字1927号的《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告广发银行杭州分行在上述贷款授信额度范围内向被告陈成武逐笔发放贷款，其中被告于2014年6月10日、10月4日、2015年1月22日申请的三笔贷款未能按约足额归还贷款本息。截至2015年10月21日，被告陈成武尚欠借款本金355918.31元、利息22646.84元、罚息2490.62元、复利1083.99元。故原告广发银行杭州分行主张提前收贷，本院于2016年6月11日向被告送达起诉状副本等材料。庭审中，原告自认被告于2015年11月24日归还本金300元。本院认为，被告陈成武向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告陈成武在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据我国合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告广发银行杭州分行未能提交其在本案起诉前向被告陈成武主张提前收贷的依据，故本院确认其以提起诉讼的方式主张提前收贷，本院向被告陈成武送达副本材料之日即2016年6月11日视为原告提前收贷通知到达被告陈成武之日。对于提前收贷的贷款的利息，应从2016年6月12日起按合同约定的罚息利率计收。被告陈成武经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈成武于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金355618.31元。二、被告陈成武于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息22646.84元、罚息2490.62元、复利1083.99元（暂计至2015年10月21日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定结合被告于2015年11月24日归还本金300元的情况计算至2016年6月11日；自2016年6月12日起，以全部未还本金和利息为基数，按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的罚息利率计算至实际履行完毕之日止）。三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7032元、保全申请费2431元、公告费650元，合计10113元，由被告陈成武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  陈 丹人民陪审员  周秀芳人民陪审员  郑建达二〇一六年八月二十八日代书 记员  夏 璐