宁夏回族自治区同心县人民法院民 事 判 决 书(2016)宁0324民初2071号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行，住所地宁夏回族自治区同心县。负责人：马建明，系该行行长。委托诉讼代理人：周学，系该行信贷客户经理。特别授权。被告：周霞，女，生于1981年7月27日，回族，农民，小学文化，住宁夏回族自治区同心县。被告：马伏俊，男，生于1977年10月24日，回族，农民，小学文化，住宁夏回族自治区同心县。被告：顾发麦，女，生于1972年1月6日，回族，农民，不识字，住宁夏回族自治区同心县。被告：康伏有，男，生于1971年8月25日，回族，农民，小学文化，住宁夏回族自治区同心县。被告：田桂梅，女，生于1984年4月2日，回族，个体经营者，小学文化，住宁夏回族自治区同心县。被告：王军，男，生于1981年1月5日，回族，司机，初中文化，住宁夏回族自治区同心县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行（以下简称邮政银行同心支行）诉被告周霞、马伏俊、顾发麦、康伏有、田桂梅、王军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月20日受理后，依法组成合议庭于2017年1月19日公开开庭进行了审理。原告邮政银行同心支行的委托诉讼代理人周学，被告顾发麦、田桂梅、王军到庭参加了诉讼，被告周霞、马伏俊、康伏有经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行同心支行诉称，2015年4月8日，六被告自愿组成农户联保小组与原告邮政银行同心支行签订了《小额贷款联保协议书》，按照该协议约定于2015年4月8日之前任一联保小组成员在原告处申请办理的小额贷款，联保小组成员相互承担连带保证责任。被告周霞于2015年4月8日以种植与鞋售为由与原告邮政银行同心支行签订了《小额贷款借款合同》，被告周霞及其配偶马伏俊借款7万元，借款期限为12个月，年利率为14.58%，还款方式为阶段性10个月等额本息还款法。以上合同及协议合同当事人具有合同缔约行为能力，借款意思表示真实，合同缔约符合法律、法规、规章等规定。2016年3月8日，借款人周霞开始拖欠贷款本金及利息，经原告方多次催收无果。截止2016年7月20日，被告周霞共计拖欠本金7万元，利息及罚息5653.57元，本息合计75653.57元，现原告向本院提起诉讼：1.请求依法判令被告周霞及配偶马伏俊偿还原告到期贷款本金7万元，利息及罚息5653.57元，本息合计75653.57元（利息及罚息暂计至2016年7月20日，此后利息及罚息按双方合同约定的利率，计算至贷款本息还清之日为止）；2.请求判令联保借款人顾发麦、康伏有、田桂梅、王军对借款人周霞及配偶马伏俊的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费用由被告承担。被告顾发麦、田桂梅、王军共同辩称，联保贷款属实。现针对原告的诉讼请求三被告没有偿还能力，由借款人周霞、马伏俊偿还借款。原告邮政银行同心支行为证明其主张，出示了以下证据：证据1.身份证、结婚证、户口薄复印件总计11页，证明被告是适格的诉讼主体；证据2.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表复印件2页，证明被告周霞、马伏俊申请贷款的事实；证据3.被告个人征信报告复印件2页，证明被告贷款时征信正常的事实；证据4.借款人周霞贷款审查、审批表复印件各1份，证明贷款发放符合原告的业务规定的事实；证据5.《小额贷款借款合同》复印件1份，证明被告周霞、马伏俊向原告借款7万元的事实；证据6.《小额贷款联保协议书》复印件1份，证明顾发麦、康伏有、田桂梅、王军与借款人周霞、马伏俊签订联保协议的事实；证据7.中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据复印件各1份（共2页），证明原告按照合同约定发放贷款的事实；证据8.中国邮政银行个人还款流水详情1页、中国邮政银行逾期客户还款记录台账1张，证明贷款结余金额7万元及利息5653.57元的事实。对原告邮政银行同心支行所举证据，经质证，被告顾发麦、田桂梅、王军无异议。但需要说明的是周霞、马伏俊贷款时提交了其营业执照、土地证明、房屋证明、行车证明等材料作了抵押，原告方未进行主张。被告周霞、马伏俊、顾发麦、康伏有、田桂梅、王军未向本院提交证据。经审理查明，被告周霞与被告马伏俊系夫妻关系，被告顾发麦与被告康伏有系夫妻关系，被告田桂梅与被告王军系夫妻关系。2015年4月8日，原告邮政银行同心支行作为甲方与被告周霞、顾发麦、田桂梅作为乙方签订《小额贷款联保协议书》1份，约定：乙方成员共三人自愿遵循”自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选周霞为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；从2015年4月6日起至2017年4月6日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过8万元且联保小组合计贷款不超过24万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而付出的费用。被告马伏俊、康伏有、王军分别在该协议乙方周霞、顾发麦、田桂梅的配偶处签字捺印。2015年4月8日，邮政银行同心支行作为甲方与被告周霞、马伏俊作为乙方签订《小额贷款借款合同》1份，约定：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：周霞，贷款金额为7万元，贷款年利率为14.58%；贷款期限为2015年4月至2016年4月；贷款用途为种植与鞋销售；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同还约定了其他权利义务。2015年4月8日，原告邮政银行同心支行向被告周霞发放贷款7万元。截止2016年7月20日，被告周霞共计拖欠原告邮政银行同心支行本金7万元、利息及罚息5653.57元。遂引起原告的诉讼。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告邮政银行同心支行与被告周霞、马伏俊、顾发麦、康伏有、田桂梅、王军签订的《小额贷款联保协议书》、与被告周霞、马伏俊签订的《小额贷款借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立且合法有效。被告周霞、马伏俊应当按照约定向原告偿还借款本金、利息及罚息，被告周霞、马伏俊未按期履行义务，构成合同违约。因此，对原告要求被告周霞、马伏俊偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告顾发麦、康伏有、田桂梅、王军自愿为被告周霞、马伏俊提供担保，应当督促被告周霞、马伏俊按照约定履行义务，被告周霞、马伏俊未按约定履行义务，被告顾发麦、康伏有、田桂梅、王军应当承担连带偿还责任。被告周霞、马伏俊、康伏有经本院合法传唤无正当理由而缺席，应承担举证不能的不利法律后果和缺席的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周霞、马伏俊于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司同心县支行本金7万元及利息、罚息（利息及罚息从2016年3月8日起至贷款还清之日止，其中截止2016年7月20日的利息及罚息为5653.57元）；二、被告顾发麦、康伏有、田桂梅、王军承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1691元，由被告周霞、马伏俊、顾发麦、康伏有、田桂梅、王军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判长  马卫录审判员  马汉武审判员  丁翠翠二〇一七年一月二十日书记员  马小东