广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院民 事 判 决 书（2015）万民初字第1457号原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行。负责人徐维，该行行长。委托代理人谢绍恩、张雅琳，该行员工。被告张倪。被告梧州长宏房地产实业开发有限公司。法定代表人倪汉铭。原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行与被告张倪、梧州长宏房地产实业开发有限公司（以下简称：长宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月12日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年1月20日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行的委托代理人谢绍恩到庭参加诉讼。被告张倪、长宏公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行诉称，2004年9月21日，被告张倪因购买房屋向原告申请17.8万元个人一手住房购置贷款，以其所购买的广西梧州市阜民路康乐大厦301房作抵押，并与原告签订编号为A[房借][工]行[河西]支行[2004]年xx号《个人购房借款合同》，原告于2004年9月24日对其发放了17.8万元个人一手住房购置贷款。该笔贷款期限10年（借款期限为2004年9月24日至2014年9月23日），还款方式约定为每月等额本息还款法，抵押物在梧州市房产交易所办理了预抵押登记手续（编号：梧押证字第11860号）。截止2014年5月25日，被告张倪尚有贷款余额29237.68元。目前该笔贷款已连续违约12期（累计逾期115期），积欠到期贷款本息共计23426.29元，其中贷款本金21571.25元、利息1855.04元。虽经原告不断催收，但被告张倪未能及时清偿欠款，其行为已构成违约，原告有权宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。被告长宏公司保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用；如果保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。为此，原告诉至法院，请求法院判令：一、解除原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行与被告张倪和梧州长宏房地产实业开发有限公司于2004年9月21日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告张倪和梧州长宏房地产实业开发有限公司偿还尚欠原告的全部贷款本息31092.72元，其中贷款本金29237.68元、利息1855.04元（计至2014年5月25日，以后按原告与被告签订的“编号：A[房借][工]行[河西]支行[2004]年xx号《个人借款/担保合同》”约定的利率另行计算，至还清全部贷款本息止）；三、原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行对被告张倪所有的广西梧州市阜民路康乐大厦301房在上述欠款本息范围内享有优先受偿权。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1.被告张倪身份证、户口簿及声明书复印件，拟证明借款人身份真实、合法、有效；2.商品房买卖合同复印件，拟证明购房人与开发商的买卖关系真实、有效；3.A[房借][工]行[河西]支行[2004]年xx号《个人购房借款合同》，拟证明借款及抵押行为真实、有效；4.房地产抵押登记证明书（梧押证字第xx号），拟证明贷款抵押手续完备、合法有效；5.借款凭证，拟证明贷款已转入借款人指定的账户；6.贷款借据明细清单，拟证明借款人自取得贷款以来的还款情况、目前所欠的贷款本息及违约情况；7.催收资料，拟证明贷款人催收记录。被告张倪、长宏公司未作答辩，没有向本院提交证据，也未出庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告张倪、长宏公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证等诉讼权利。原告提供的上述证据来源和形式合法，能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，符合法律规定的证据要件。因此，本院依法对原告提供的证据的效力予以确认，并作为认定本案事实的根据。经法庭调查并结合全案证据，本院认定以下法律事实：2004年9月24日，原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行（原中国工商银行梧州分行河西支行）与被告张倪、长宏公司订立《个人购房借款合同》，约定：贷款人（原告）经审查同意向借款人（被告张倪）发放个人住房贷款178000元用于购买座落于梧州市万秀区阜民路20号康乐大厦三层301号的住房，贷款利率执行中国人民银行规定的利率，期限为10年，自2004年9月24日起至2014年9月23日止（以借据为准）；借款人不可撤销地授权贷款人在本合同担保生效后（或登记备案后）以借款人购房款的名义将贷款分一次划入售房者被告长宏公司在贷款人处开立的账户；借款人以等额本息还款法按月归还贷款本息，共120期；如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收罚息；借款人不按期偿还借款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。抵押条款则约定：借款人以所购坐落于梧州市阜民路20号康乐大厦xx层xx1房作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。保证条款则约定：保证人（被告长宏公司）自愿为借款人提供连带责任保证，保证担保期限为本合同借款人不履行债务之日起两年。如果保证人是售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止等内容。同年9月23日，双方当事人以坐落于梧州市阜民路康乐大厦301房办理了房产抵押登记（梧押证字第xx号）。次日，原告依约将178000元借款划入被告张倪指定账户。借款后，被告张倪未能按照合同约定偿还借款本息，截止至2014年5月25日，尚欠原告借款本金29237.68元（其中逾期本金21571.25元）、利息1855.04元未还。另查明，2005年12月1日，中国工商银行梧州分行河西支行名称变更为中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行。本院认为，原告与二被告订立的《个人购房借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行其义务。被告张倪借款后未能依约按期足额归还贷款本息，其行为已构成违约。原告根据合同约定向其追偿所欠的借款本息，合理合法，符合双方的约定，本院依法予以支持。因原告提起诉讼时，原、被告双方于《个人购房借款合同》中约定的借款期限己届满，原告可对被告张倪所欠的全部借款本息主张权利，原告诉请解除合同已无必要，被告张倪尚欠的借款本金29237.68元及利息1855.04元（计至2014年5月25日，以后按《个人购房借款合同》约定利率另行计算）应当全部归还给原告。被告张倪以坐落于梧州市阜民路康乐大厦xx房为借款提供抵押担保，并已依法办理了抵押登记。根据法律规定及双方关于抵押担保的约定，原告对该房屋在被告张倪上述欠款本息范围内享有优先受偿的权利。故原告主张就抵押物在上述欠款本息范围内享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，符合双方的约定，本院依法亦予以支持。又因各方当事人已于合同中约定保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理抵押登记手续之日止，而本案被告长宏公司既是保证人，亦是售房人，且各当事人已于2004年9月23日就抵押物办理了房屋抵押登记（梧押证字第xx号），故合同约定的保证期间已经届满。因原告未在合同约定的保证期间内要求被告长宏公司承担保证责任，该公司的保证责任已被免除。因此，原告请求被告长宏公司共同偿还被告张倪上述欠款本息，缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十三条、第四十六条的规定，判决如下：一、被告张倪返还借款本金29237.68元，支付利息1855.04元（计至2014年5月25日，以后按《个人购房借款合同》约定利率计至本判决规定的履行期限止）给原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行；二、原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行对被告张倪用作抵押的坐落于梧州市阜民路康乐大厦xx房在上述欠款本息范围内享有优先受偿的权利。本案案件受理费577元（原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行已预交），由被告张倪负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梧州市中级人民法院。审 判 长  汪瑞远代理审判员  赵婷婷人民陪审员  周桂红二〇一六年一月二十日书 记 员  黄汝雄附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款：在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。