上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2015）浦民六(商)初字第13876号原告中国工商银行股份有限公司上海市南汇支行，住所地上海市浦东新区。负责人吴斌，行长。委托代理人蔡臻渊，男。委托代理人周洁巍，女。被告潘涛，男，1983年9月22日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告孙燕，女，1986年11月16日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告沈太忠，男，1979年9月1日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告张丽，女，1979年9月7日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告上海纬纳置业发展有限公司，住上海市浦东新区康桥工业区康士路XXX号XXX室。法定代表人陈伟。原告中国工商银行股份有限公司上海市南汇支行诉被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽、上海纬纳置业发展有限公司(以下至判决主文前简称纬纳公司)金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员顾权担任审判长，与审判员黄宗琴、人民陪审员乐新祥组成合议庭，于2015年1月12日公开开庭进行了审理，原告委托代理人蔡臻渊到庭参加了诉讼，被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽、纬纳公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司上海市南汇支行诉称，原告与五被告于2008年10月10日签订《房屋担保借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXX)，借款期限为360个月，借款金额为人民币88万元，还款方式为等额本息；借款用于购房(上海市浦东新区惠南镇梅花路XXX弄XXX号XXX室)，并以所购住房作为抵押物进行抵押担保，抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告为实现抵押权、债权发生的费用以及可能产生的原告代垫保险费等其他费用。合同签订后，原、被告对该房办理了预告抵押登记。此外，被告纬纳公司同意对上述的贷款在本合同项下抵押物的房地产权利证明复印件和房地产抵押登记证明原告交给原告以前承担阶段性连带责任保证。被告孙燕、沈太忠、张丽签署参与还贷承诺书，同意为该笔贷款承担共同还款责任。合同订立后，原告于2008年10月14日依约向被告发放贷款。但截至2015年8月18日，被告已累计违约50期。现原告依据借款合同的第四十七条宣布尚未到期部分的贷款本息提前到期。故原告诉至法院，请求判令：1、被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽偿还贷款本金777,800.87元；2、被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽偿还截至2015年12月15日起至实际清偿日止的利息和逾期利息(按合同约定计付)；3、被告纬纳公司对上述债务承担连带保证责任；3、五被告承担本案诉讼费用。被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽、纬纳公司未应诉答辩。原告为证明其主张，提供了如下证据：证据1、《房屋担保借款合同》及参与还贷承诺书，证明原、被告之间的借款合同关系；证据2、借款凭证，证明原告放款的事实；证据3、预购商品房抵押登记证明，证明原、被告就抵押房产办理了预抵押登记；证据4、房产信息，证明抵押房产仍未办理房地产权利证明；证据5、贷款执行处理表，证明被告的违约情况经质证，被告纬纳公司对原告上述证据无异议。被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽、纬纳公司未提供证据。经审理查明，2008年10月10日原告与被告潘涛、张丽、沈太忠、孙燕、纬纳公司签订《房屋担保借款合同(商业)》，约定：被告潘涛作为借款人向原告借款88万元，借款期限360个月，自2008年9月26日至2038年9月26日，还款方式为等额本息，贷款本金和利息在贷款发生的次月起按月偿还，还款日与贷款实际发放日相对应；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，从下一年度一月一日起按调整后的相应期限档次的基准利率和浮动幅度确定，并执行新的贷款利率；借款人连续三个月付款期或在合同贷款期限内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布个人住房抵押贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部贷款本息和其他应付款；若借款人未按合同约定按时归还合同项下到期(包括提前到期)贷款本息，原告将根据中国人民银行的规定，从逾期之日起对逾期贷款计收罚息，借款人不按期支付贷款利息时，原告对借款人未支付的利息计收复利，罚息和复利均按日计息；逾期贷款的罚息利率如下：根据逾期当日中国人民银行同期同档次基准利率和合同约定的利率浮动比率确定基数，并在基数上加收40%确定。借款用于购房(上海市浦东新区惠南镇梅花路XXX弄XXX号XXX室)，并以所购住房作为抵押物进行抵押担保，抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告为实现抵押权、债权发生的费用以及可能产生的原告代垫保险费等其他费用；被告纬纳公司作为保证人，对上述贷款提供阶段性连带责任保证，保证责任的范围是合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费)以及可能产生的保险费等其它费用；保证期限从贷款发放之日起至抵押物的房地产权利证明复印件和房地产抵押登记证明原件交原告收执之日止。合同签订后，原、被告对该房办理了预告抵押登记。2008年9月27日被告孙燕签署《个人住房贷款参与还贷承诺书》，同意作为共同还款人对上述贷款进行偿还。2008年10月8日被告沈太忠、张丽签署《参与还贷承诺书》，同意为上述贷款承担共同还款责任。合同订立后，原告于2008年10月14日依约向被告潘涛发放贷款，借款期限自2008年10月14日至2038年10月14日，每月还款日对应为14日。另查明，截至2015年12月14日，被告潘涛逾期未还款已累计52期。本院认为，原告与被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽、纬纳公司签订的《个人住房抵押借款合同》、被告孙燕出具的《个人住房贷款参与还贷承诺书》、被告沈太忠、张丽出具的《参与还贷承诺书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。原告已按约将贷款存入被告潘涛指定的账户，被告潘涛在贷款期限内未按时偿还贷款本息的期数累计超过六个付款期，已违反合同约定，应承担违约责任，原告要求被告潘涛支付剩余全部贷款本金、利息、逾期利息的要求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告孙燕、沈太忠、张丽承诺对被告潘涛的上述债务承担共同还款责任，本院对原告该项诉请予以支持。原告要求本案被告纬纳公司承担连带保证责任的诉请，本院认为，系争合同第二十条明确约定保证责任终止的条件是系争抵押物的房地产权利证明复印件和房地产抵押登记证明原件交原告收执之日，系阶段性保证，而保证的阶段性并非对保证期间的约定，而是对保证合同所附的解除条件，即本案阶段性保证是一种附解除条件的保证。这种阶段性保证的目的是为了防止在抵押法律关系生效之前银行发放贷款可能引发的风险，因此系争保证条款订立的目的是以物保换人保，以确保借款人办出房屋产权证和抵押权证。本案中，系争房产尚未办理正式抵押登记，因而保证责任结束所约定的条件尚未成就，被告纬纳公司仍应对被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽的上述债务承担连带保证责任。被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽、纬纳公司经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市南汇支行借款本金人民币777,800.87元；二、被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市南汇支行自2015年12月15日起至实际清偿之日止的利息、逾期利息(以所欠本金为基数、按原告与被告潘涛签订的《个人住房抵押借款合同》约定的方式计算)；三、被告上海纬纳置业发展有限公司对上述第一至第二项所确定的被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽的付款义务承担连带清偿责任，被告上海纬纳置业发展有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽追偿。案件受理费11,636.54元、财产保全费5,000元，共计16,636.54元(原告已预缴)，由被告潘涛、孙燕、沈太忠、张丽、上海纬纳置业发展有限公司承担，五被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  顾 权审 判 员  黄宗琴人民陪审员  黄玉娟二〇一六年一月二十六日书 记 员  张 峥附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。