广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）东一法道民二初字第332号原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司，住所地：广东省东莞市南城区鸿福路200号第一国际汇一城5号办公楼1708室。法定代表人袁德宗。委托代理人李燕，广东旗峰律师事务所律师。委托代理人罗丽珍，广东旗峰律师事务所律师。被告叶嘉音，女，1990年3月27日出生，汉族，住广东省东莞市。原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司诉被告叶嘉音小额借款合同纠纷一案，本院于2015年6月10日受理后，依法组成合议庭，于2015年10月26日公开开庭进行了审理。原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司的委托代理人罗丽珍到庭参加了诉讼；被告叶嘉音经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告因生意周转需要，于2014年3月28日向原告提出贷款申请，经审查其个人信用、资产负债、企业盈利等情况后，原告于2014年4月9日出具抵押产品业务审批表，同意向被告发放270000元的贷款。2014年4月10日，被告与原告签订《个人抵押借款合同》（编号：GHWXDD140125），约定：被告向原告借款270000元，期限为12个月，借款期限自2014年4月11日起至2015年4月10日止，借款月利率为1.2%，被告以其所有的位于东莞市东城区东莞大道19号鼎峰国际广场3幢1413号房产作为抵押担保物为该借款提供物的担保，并且办理了抵押登记。《个人抵押借款合同》第七条约定，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金、原告实现借款合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项；第十一条约定，如被告未按本合同的约定履行归还本金或支付利息、违约金及其他应付费用的义务，自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向原告支付违约金，最低100元起算。合同签订后，原告依约于2014年4月11日向被告发放了相应的贷款，被告据此向原告出具借款借据。被告并未按合同的约定履行还款义务，自2014年10月11日起，被告便没有履行按月还本付息的义务，原告多次对被告进行催收，但截至借款期限届满之时，被告均未能偿还案涉借款。截至2015年5月22日止，被告共拖欠原告借款本金131760元、利息22680元、违约金119340元。根据合同的约定，原告有权处置被告所抵押的房产以收回贷款本息、违约金，并有权要求被告承担原告为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费等）。被告的违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为了维护原告的合法权益，请求判令：1、被告向原告偿还贷款本金131760元、利息22680元；2、被告向原告支付违约金（每日以贷款本金0.2%的标准计算至清偿之日止，暂计至2015年5月22日为119340元）；3、被告支付原告为实现本案债权所支出的律师费19165元；4、原告对被告提供的贷款抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。本院依法向被告送达开庭传票、应诉通知书、举证通知书、告知审判庭组成人员通知书、起诉状副本及证据副本等材料。被告在法定期间内未作出答辩，亦未向本院提供任何证据。本案经开庭审理，被告未到庭质证。经审理查明，原告主张被告因生意周转需要，于2014年3月28日向原告提出贷款申请，经审核，原告同意向被告发放贷款270000元，双方签订了《个人抵押借款合同》，原告依约给付被告借款270000元，并提供广汇小额贷款二押产品申请表、抵押产品业务审批表、《个人抵押借款合同》（编号：GHWXDD140125）以及附件1每月还款计划表、附件2委托扣款协议、借款借据、进账单、咨询服务协议书、授权委托书予以证明。《个人抵押借款合同》的主要内容：原告作为债权人、抵押权人（甲方），被告作为债务人、抵押人（乙方）；被告向原告借款金额为270000元，借款利率为1.2%／月；借款期限为12个月，即自2014年4月11日起至2015年4月10日止；还款方式是等本等息还款（共十二期），2014年5月至2015年3月每月的11日分别归还借款本金22500元和支付利息3240元，2015年4月10日归还借款本金22500元和支付利息3240元，即本金共计270000元、利息共计38880元；除双方另有约定外，在被告同时拖欠借款本金及利息的情况下，原告有权决定偿还本金、利息、违约金的顺序，在分期还款情形下，若本合同项下存在多笔到期借款、逾期利息的，原告有权决定被告某笔还款的清偿顺序，被告与原告之间存在多笔已到期借款合同的，原告有权决定被告每笔还款所履行的合同顺序；被告将其名下的位于东莞市东城区东莞大道19号鼎峰国际广场3幢1413号的房地产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）作为本合同项下的借款向原告提供抵押担保，本抵押担保的主债权本金数额为270000元，抵押期限自抵押登记之日起至主债务履行完毕止，本抵押所担保的主债权范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现借款合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项；如被告未按本合同的约定履行归还本金和支付利息、违约金及其它应付费用的义务的，自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向原告支付违约金，最低100元起算，此外，原告有权要求提前收回剩余本金，并要求被告支付剩余本金3%的提前还款违约金；甲方处盖有“东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司”印章，乙方处签有“叶嘉音”及捺印，合同签署日期是2014年4月10日。借款借据的主要内容：2014年4月11日，被告向原告借款270000元，月利率1.2%，借款日期是2014年4月11日，到期日期是2015年4月10日，借款人处签有“叶嘉音”及捺印。进账单显示：2014年4月11日，原告分别以支票形式支付被告款项261900元和支付东莞市卓汇经济信息咨询有限公司（以下简称“卓汇公司”）款项8100元。授权委托书的主要内容：被告委托原告将《个人抵押借款合同》（编号：GHWXDD140125）项下的部分借款8100元汇入卓汇公司的银行账户，作为被告向卓汇公司支付的咨询服务费；授权人处签有“叶嘉音”及捺印，日期是2014年4月10日。根据原告提供的客户收付款入账通知、交易明细查询，显示：2014年5月13日、2014年6月10日、2014年7月10日，被告分别归还原告款项25740元；2014年8月26日，被告归还原告款项30100元；2014年9月11日，被告归还原告款项3200元；2014年12月8日，被告归还原告款项25740元。原告主张被告于2014年5月13日归还的款项25740元是归还借款本金22500元和支付利息3240元，于2014年6月10日归还的款项25740元是归还借款本金22500元和支付利息3240元，于2014年7月10日归还的款项25740元是归还借款本金22500元和支付利息3240元，于2014年8月26日归还的款项30100元是归还借款本金22500元和支付利息3240元、违约金4360元，于2014年9月11日归还的款项3200是支付违约金3200元，于2014年12月8日归还的款项25740元是归还借款本金25740元；另外被告于2014年9月12日归还原告借款本金22500元和支付利息3240元，被告已经归还原告借款本金共计138240元和支付利息共计16200元、违约金7560元，被告尚欠原告借款本金131760元和利息22680元。原告主张被告未按《个人抵押借款合同》约定的还款期限向原告归还借款本金和支付利息，明确要求被告支付原告违约金（以270000元为本金，按照每日0.2%的标准计算，2014年12月9日前计算73天以及从2014年12月9日起计至清偿之日止）。2015年5月28日，原告（甲方）与广东旗峰律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，主要约定：原告因与被告借款合同纠纷一案，委托广东旗峰律师事务所的律师作为代理人；……原告应向广东旗峰律师事务所缴交代理费19165元；……。2015年5月29日，原告支付广东旗峰律师事务所律师费19165元。原告主张根据《个人抵押借款合同》的约定，原告为实现债权及抵押权产生的律师费由被告承担，被告应承担原告为此支付的律师费19165元。根据房地产他项权证显示：位于东莞市东城区东莞大道19号鼎峰国际广场3幢1413号房屋的权属人为被告，房地产权证号为：粤房地权证莞字第××号，于2014年4月17日办理抵押登记，原告为第一顺序抵押权人，房地产他项权证号为粤房地他项权证莞字第0200297155号，抵押金额为270000元。以上事实，有广汇小额贷款二押产品申请表、抵押产品业务审批表、《个人抵押借款合同》以及附件1每月还款计划表、附件2委托扣款协议、借款借据、进账单、咨询服务协议书、授权委托书、房地产他项权证、委托代理合同、广东增值税普通发票、客户收付款入账通知、交易明细查询以及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见，视为其放弃质证和抗辩的权利。原告提供的《个人抵押借款合同》、借款借据均签有“叶嘉音”及捺印，且有进账单、咨询服务协议书、授权委托书予以佐证，被告亦没有提供证据予以反驳，本院对于《个人抵押借款合同》、借款借据的真实性予以采信，并依法认定被告向原告借款270000元的事实，原、被告之间的债权债务关系明确。根据原告提供的客户收付款入账通知、交易明细查询以及原告的陈述，结合《个人抵押借款合同》约定的还款方式，本院认定被告于2014年5月13日归还原告借款本金22500元和支付利息3240元，于2014年6月10日归还原告借款本金22500元和支付利息3240元，于2014年7月10日归还原告借款本金22500元和支付利息3240元，于2014年8月26日归还原告借款本金22500元和支付利息3240元、违约金4360元，于2014年9月11日支付原告违约金3200元，于2014年9月12日归还原告借款本金22500元和支付利息3240元，于2014年12月8日归还原告借款本金25740元，即被告已经归还原告借款本金共计138240元和支付利息共计16200元、违约金7560元。经核算，被告尚欠原告借款本金270000元-138240元=131760元。还款期限届满被告未能依约向原告归还借款本金，依据《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护。”、第一百零八条“债务应当清偿。”的规定，被告应向原告归还借款本金131760元。对于原告要求被告归还借款本金131760元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付利息22680元以及违约金的诉讼请求。被告逾期未能归还借款本金和支付利息，被告的行为已构成违约，因被告的违约给原告造成利息损失。本案为小额借款合同纠纷，参照《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》第四条和《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》第二十七条第（二）项的规定，小额贷款公司的贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍。原告与被告在《个人抵押借款合同》中约定“借款利率为1.2%／月”，该约定没有违反法律法规的强制性规定，本院予以采纳；原告与被告在《个人抵押借款合同》中约定“如被告未按本合同的约定履行归还本金和支付利息、违约金及其它应付费用的义务的，自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向原告支付违约金”，该约定违反了法律法规的强制性规定，则按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算违约金为宜。根据双方约定的还款方式和被告还款的具体情况，被告于2014年5月11日应归还第一期款项，但被告于2014年5月13日才归还第一期款项，第一期款项被告存在逾期还款的情况；同理，第四期至第十二期款项被告均存在逾期还款的情况，被告已按期归还第二期、第三期款项。依据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第7条“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”的规定，结合双方对于借款期间的利息和违约金的约定，被告应支付原告利息、违约金（分段计算：1、以270000元为本金，从2014年4月11日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至2014年5月13日止；2、以247500元为本金，从2014年5月14日起按月利率1.2%计至2014年6月10日止；3、以225000元为本金，从2014年6月11日起按月利率1.2%计至2014年7月10日止；4、以202500元为本金，从2014年7月11日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至2014年8月26日止；5、以180000元为本金，从2014年8月27日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至2014年9月12日止；6、以157500元为本金，从2014年9月13日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至2014年12月8日止；7、以131760元为本金，从2014年12月9日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至本判决确定的履行期限届满之日止，扣除被告已支付原告的利息16200元、违约金7560元）。对于原告超出部分的利息、违约金请求，本院予以驳回。对于原告要求被告支付律师费19165元的诉讼请求。原、被告双方在《个人抵押借款合同》中约定“本抵押所担保的主债权范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现借款合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项”，被告逾期未能依约向原告归还借款已构成违约，原告因本案已支付了律师费19165元，原告要求该律师费由被告承担，合法有据，本院予以支持。对于原告要求对被告提供的贷款抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。原、被告双方已就位于东莞市东城区东莞大道19号鼎峰国际广场3幢1413号房屋（房地产权证号为：粤房地权证莞字第××号）办理了抵押权登记，有房地产他项权证予以佐证，该抵押权已实际设立，原告是该抵押物的第一顺序抵押权人。在被告未履行债务的情况下，原告对上述抵押物依法享有优先受偿权。原、被告双方在《个人抵押借款合同》中约定了担保的范围，因此，若被告未履行上述债务，原告有权对被告所有的位于东莞市东城区东莞大道19号鼎峰国际广场3幢1413号房屋（房地产权证号为：粤房地权证莞字第××号）行使抵押权，所得价款优先用于清偿上述债务。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、第7条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告叶嘉音应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司归还借款本金131760元。二、被告叶嘉音应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司支付利息、违约金（分段计算：1、以270000元为本金，从2014年4月11日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至2014年5月13日止；2、以247500元为本金，从2014年5月14日起按月利率1.2%计至2014年6月10日止；3、以225000元为本金，从2014年6月11日起按月利率1.2%计至2014年7月10日止；4、以202500元为本金，从2014年7月11日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至2014年8月26日止；5、以180000元为本金，从2014年8月27日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至2014年9月12日止；6、以157500元为本金，从2014年9月13日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至2014年12月8日止；7、以131760元为本金，从2014年12月9日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计至本判决确定的履行期限届满之日止，扣除被告叶嘉音已支付原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司的利息16200元、违约金7560元）。三、被告叶嘉音应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司支付律师费19165元。四、若在被告叶嘉音未履行判决第一项、第二项、第三项债务，原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司有权对被告叶嘉音所有的位于东莞市东城区东莞大道19号鼎峰国际广场3幢1413号房屋（房地产权证号为：粤房地权证莞字第××号）行使抵押权，所得价款优先用于清偿判决第一项、第二项、第三项债务。五、驳回原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费5694.18元（原告已预交），由原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司负担1607.6元，被告叶嘉音负担4086.58元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  王锦兰审 判 员  梁园园人民陪审员  苏成章二〇一六年一月二十日书 记 员  王 冕周海浪附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》6.民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。7.出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第12页共14页