西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第03709号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：鱼冬，陕西瑞森律师事务所律师。委托代理人：车越，陕西瑞森律师事务所律师。被告：许某，男，汉族。被告：张某，男，汉族。委托代理人：黄越岭，陕西至正律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告许某、张某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告委托代理人鱼冬、车越，被告张某及其委托代理人黄越岭到庭参加了诉讼，被告许某经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，故本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2010年9月8日，原告与被告许某、张某签订《个人购车借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），合同约定由原告向被告许某发放贷款人民币46万元整，用于其购买沃尔沃XC90型号车辆，贷款期限从2010年9月8日至2015年9月8日止，按等额还款方式归还贷款本息。被告张某对上述债务提供不可撤销担保，承担连带保证责任,保证期间为借款合同履行期限届满后另加两年。同日，原告又与被告许某签订《西安市车辆抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定以其所有的陕Ａ×××××车辆为《借款合同》所涉及的债务提供抵押担保，并于2010年10月19日办理抵押登记。原告依约按时足额向被告许某发放了贷款，但从2012年3月起，被告许某多次逾期还款，因此诉至法院请求判令：1、宣告贷款立即到期，由被告许某偿还原告借款本金367576.31元，利息54729.76元，罚息44702.99元，复息11185.58元（合计478194.64元）及2015年1月15日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、原告对被告许某提供的其所有抵押车辆（沃尔沃XC90型号车辆）变现所得享有优先受偿权；3、被告张某对上述债务承担连带清偿责任。4、由二被告承担本案诉讼费用。被告许某经本院依法传唤未到庭参与诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告张某辩称，本案债务人许某因不可抗拒的事由不能到庭参加诉讼，本案基本事实无法查清，应中止审理；原告采用格式条款排除答辩人的合法权利，即“保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索，对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利”，且没有采取合理方式提请答辩人注意该格式条款，该格式条款无效；被告张某在被告许某违约还款后，积极调查债务人车辆状况，并告知原告车辆长期停放地点，但原告始终不采取适当措施主张权利，现车辆不知所踪，原告怠于行使担保物权，被告张某应在原告放弃权利范围内免除保证责任；依据借款合同16.2约定，原告有权从债务人许某在招商银行开立的任意一个账户内扣款，因此被告许某是否通过其他方式履行债务，本案无法查清。在签订担保合同时其本身不具有担保条件，原告提供的公证书中无其爱人签字，对公证书不予认可。经审理查明，原告与被告许某、张某于2010年9月8日签订《个人购车借款及担保合同》，约定：原告向被告许某发放贷款460000元，用于被告许某购轿车一辆；贷款期限从2010年9月8日起到2015年9月8日止；执行年利率6.912%，如遇国家调整贷款利率的按固定日方式进行调整；按照等额还款方式归还贷款本息，并提供扣款账号一个；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期收回已发放贷款的本息并要求支付费用、处理抵押物；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；由被告张某提供不可撤销担保，自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用等；保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；在合同“敬请注意”中载明，为了维护您的利益，在您签署本合同之前，请仔细阅读如下注意事项：二、您已经阅读本合同所有条款，并已经知悉其含义，招商银行也就本合同条款向您做出充分提示和说明。同日，原告与被告许某签订《西安市车辆抵押合同》，被告许某提供陕Ａ×××××沃尔沃XC90（发动机号B5254T4452248）汽车作为抵押，担保上述债务的履行，担保范围包括（主债权）本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。双方就抵押车辆办理了抵押登记手续。2010年12月15日，原告向被告许某发放了460000元贷款，被告许某从2012年3月15日开始逾期还款，截止2015年1月15日，被告许某欠原告借款本金367576.31元，利息54729.76元、罚息44702.99元、复息11185.58元，本息合计478194.64元。原告为实现债权支出公告费260元，已提交票据。以上事实有个人购车借款及担保合同、西安市车辆抵押合同、个人贷款借款借据、被告逾期还款清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告与被告许某、张某签订的《个人购车借款及担保合同》、与被告许某签订的《西安市车辆抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同义务，被告许某理应按照合同约定偿还贷款本息，但其未能按期限偿还借款，构成违约，现合同已到期，故原告主张被告许某偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。根据抵押合同约定，因被告许某未按期还款，原告有权对被告许某提供的陕Ａ×××××沃尔沃XC90的汽车变现所得价款优先受偿，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。根据法律相关规定，被担保的物权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中原告与被告张某约定作为保证人，保证人张某自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索，对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，该约定系双方当事人自愿达成，符合相关法律规定，且未免除原告责任，也未加重被告张某或排除其主要权利，不属于格式条款无效情形，也无法得出原告怠于行使抵押权情形，对被告张某该抗辩理由本院依法不予采纳，原告诉请要求其按照约定对该笔借款承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。被告张某抗辩被告许某因不可抗拒的事由不能到庭参加诉讼及原告从被告许某其他招商银行账户进行扣款之主张，因其并未提交相应证据予以证明，本院依法不予采信。原告为实现债权支出公告费260元，根据合同约定应由二被告承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定,判决如下:一、被告许某应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金367576.31元，利息54729.76元、罚息44702.99元、复息11185.58元（截止2015年1月15日），本息合计478194.64元，并按合同约定支付自2015年1月16日起至贷款清偿之日止的利息、罚息、复息。如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告许某未履行上述义务，原告有权对抵押物陕Ａ×××××沃尔沃XC90（发动机号B5254T4452248）的汽车拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告张某对本判决第一项被告许某的债务承担连带清偿责任。被告张某承担保证责任后，有权向债务人许某追偿。本案案件受理费8473元、公告费260元，由二被告承担。因原告已预交，故被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  贺雪涛人民陪审员  王瑞长人民陪审员  杨铜川二〇一六年一月二十五日书 记 员  薛 丹