贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2016)黔0402民初1577号原告中国银行股份有限公司安顺分行。住所地：安顺市塔山西路*号。负责人金平，系该行行长。委托诉讼代理人胡玉兰,贵州蕴城律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告蔡志强，男，1969年4月19日生，汉族，福建省莆田市人，个体户，住贵州省安顺市开发区普定路福建商会。身份证号：3503221969********。被告朱妹琴，女，1970年11月17日生，汉族，福建省仙游县人，个体户，住贵州省安顺市开发区普定路福建商会，与被告蔡志强系夫妻关系。身份证号：3503221970********。委托诉讼代理人蔡志强，男，1969年4月19日生，汉族，福建省莆田市人，个体户，住贵州省安顺市开发区普定路福建商会，与被告朱妹琴系夫妻关系。代理权限：特别授权。原告中国银行股份有限公司安顺分行诉被告蔡志强、朱妹琴借款合同纠纷一案，本院于2016年5月27日立案受理后，依法适用简易程序公开进行审理。原告中国银行股份有限公司安顺分行的委托代理人胡玉兰、被告蔡志强、被告朱妹琴的委托代理人蔡志强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：一、判令二被告偿还原告信用卡额度本金612500元，卡年费800元，自逾期之日向原告支付透支利息、滞纳金至借款本息、滞纳金实际还清之日止（截止至2016年4月22日利息为30593.11元、滞纳金51238.97元）；二、被告律师费34756.60元由二被告承担；三、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2013年7月2日，被告朱妹琴向原告申请办理信用卡，签订了信用卡领用合约。2013年7月1日，被告朱妹琴、蔡志强购买总价为225万的路虎小型汽车一辆，因资金不足，2013年7月15日，二被告与原告签订《信用卡“专项分期付款”合同》、《信用卡转向分期抵押合同》，用所购车辆抵押给原告，向原告申请信用卡汽车“专向分期付款”额度，申请额度总额1575000元，分期期数为36期，一期一个月，每期还款本金为43750元，合同约定：被告办理分期付款交易的信用卡卡号为6259075234197777，原告将交易金额1575000元划至被告所购汽车的经销商账户。合同约定，甲方在每期到期还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全额清偿所提额账户当期所欲欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按办卡时签署的信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金及乙方产生的一切费用（包含催收费用、诉讼费用、律师费用等。）双方于2013年8月20日办理了车辆抵押手续。合同签订后，原告向被告发放信用卡并按约将1575000元额度发放至约定的经销商账户中，自2013年11月至2015年6月，被告均正常还款，之后不再按时还款，截止2016年4月22日，被告已逾期10期，拖欠本金437500元，产生卡年费800元、透支利息30593.11元、滞纳金51238.97元，还有4期未到期，未到期本金金额为175000元。被告朱妹琴、蔡志强辩称：原告陈述属实，我方确有逾期还款情况存在，但是现在经济困难。本院经审理认定事实如下：被告蔡志强、朱妹琴系夫妻关系。被告朱妹琴因购买路虎揽胜越野车一台，于2013年7月15日与原告中国银行股份有限公司安顺分行签订《信用卡“专项分期付款”合同》，被告朱妹琴向原告中国银行股份有限公司安顺分行领取了卡号为6259075234197777的信用卡，并获得了1575000元的信用额度，支付信用额度11.5%金额为181125元的业务手续费，该笔信用卡借款还款分期期数为36期，还款方式为月均等额、取整入账、免息还款，每月偿还本金人民币43750元。被告朱妹琴、蔡志强以其购买的汽车作为该笔信用卡借款的抵押，并于同日签订《信用卡专向分期付款抵押合同》。上述合同签订后，原告中国银行股份有限公司安顺分行将信用卡额度金额1575000元转入双方约定“安顺欣航汽车贸易有限公司”账户。原、被告签署的《信用卡“专项分期付款”合同》第六条约定，被告同意使用上述信用卡办理“专向分期付款”交易后，每月按上述信用卡对账单为准按期归还专向分期借款额度本金，第十三条约定：甲方违约事件及处理1、甲方出现下列事件之一即构成本合同项下违约：（2）未按期归还所提额账户的欠款、利息及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。《信用卡“专项分期付款”合同》同时约定，甲方在每期到期还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全额清偿所提额账户当期所欲欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按办卡时签署的信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》同时约定，甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用卡额度内消费金额10%＋预借现金交易金额100%＋前期最低还款额未还部分100%＋超过信用额度消费金额100%＋所有费用和利息100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，透支利率为日万分之五。自2015年7月起，被告朱妹琴一直未按约偿还信用卡欠款金额，至2016年6月30日止，被告共拖欠原告透支本金525000元，产生逾期利息49564.78元，共计差欠原告信用卡额度本金612500元。另，2015年产生信用卡年费49.91元。现原告中国银行股份有限公司安顺分行以二被告违约诉至本院，提出如上诉讼请求。另查明：2016年1月6日，原告中国银行股份有限公司与贵州蕴诚律师事务所签订《委托代理合同》，约定代理费按实际回收款项的5%收取。本院认为：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用的原则。本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告中国银行股份有限公司安顺分行与被告蔡志强、朱妹琴签订的《信用卡“专项分期付款”合同》系双方当事人的真实意思，不违反法律的禁止性规定，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务，被告朱妹琴应按约定及时归还“专向分期付款”额度本金，逾期应按约定承担逾期还款的利息。原告中国银行股份有限公司安顺分行向被告发放额度为1575000元的信用卡借款，并约定月均等额还款，但二被告于2015年7月起连续十期未按时足额偿还信用卡借款本息，根据《信用卡“专项分期付款”合同》第十三条约定，被告朱妹琴、蔡志强的行为构成违约，且至合同期限届满之日止，二被告仍未偿还原告欠款本息，原告中国银行股份有限公司安顺分行有权终止本合同，宣布信用卡借款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息及其他费用等措施，故原告中国银行股份有限公司安顺分行起诉要求被告偿还拖欠的十四期借款共计612500元及卡年费49.91元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉请要求被告支付逾期之日起的透支利息的诉讼请求，本院认为，被告朱妹琴、蔡志强自2015年7月未按约履行还款义务，原告从2015年7月起按日利率万分之五计算的利息至2016年6月30日共计49564.78元，符合法律规定且不超出合同约定的范围，本院予以支持。2016年7月1日之后的利息以人民币612500元为本金，日利率万分之五计算至本息清偿之日止。关于原告诉请要求被告支付逾期之日起的滞纳金的诉讼请求，本院认为，首先，虽双方签订的《信用卡“专项分期付款”合同》约定甲方在每期到期还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息，但对于原告中国银行股份有限公司安顺分行向被告发放信用卡时另行收取的手续费181125元，应作为该笔信用卡借款1575000元的利息计算，利率计为月利率3.19‰。而本案滞纳金系债权人原告中国银行股份有限公司安顺分行向债务人逾期还款收取的具有惩罚性质的违约金款项，但双方合同约定的逾期还款产生的利息已经具有违约惩罚的罚息性质，再以逾期金额为基数计收“滞纳金”有双重处罚之嫌，且原告以月利率5%计算滞纳金明显高出法律规定的最高范畴，对借款人明显不公，故原告中国银行股份有限公司安顺分行的该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告诉请要去被告支付代理费的诉讼请求，虽原告与贵州蕴诚律师事务所签订《委托代理合同》对本案律师代理费进行了约定，但原告并未提交发票证实该笔费用实际产生，故原告的该项诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《诉讼费用交纳办法》第二十九的规定，判决如下：一、被告朱妹琴、蔡志强于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司安顺分行信用卡欠款本金612500元、卡年费49.91元及截至2016年6月30日的逾期利息（截止到2016年6月30日逾期利息为人民币49564.78元，2016年7月1日之后逾期利率以未偿还的本金为基数按日利率万分之五计算至本金清偿之日止）。二、驳回原告中国银行股份有限公司安顺分行要求被告朱妹琴、蔡志强支付滞纳金人民币51238.97元的诉讼请求。三、驳回原告中国银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币13908元，减半收取人民币5545元，由原告中国银行股份有限公司安顺分行负担510元，被告朱妹琴、蔡志强负担5035元。该款原告中国银行股份有限公司安顺分行已预交，被告朱妹琴、蔡志强在本判决生效之日起十日内直接支付予原告中国银行股份有限公司安顺分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员 王 一 雯二〇一六年八月二十六日书记员 张彦（代）