北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书(2016)京0106民初2341号原告：杭州银行股份有限公司北京丰台支行（组织机构代码XXX），营业场所北京市丰台区望园东里28号楼商业1西侧一、二层。负责人：冯振立，行长。委托诉讼代理人：刘玉青，北京市常鸿律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑平，北京市常鸿律师事务所律师。被告：陈立云，男，1978年9月10日出生。被告：谢燕琴，女，1978年12月29日出生。被告：占坤全，男，1972年2月13日出生。原告杭州银行股份有限公司北京丰台支行（以下简称杭州银行丰台支行）与被告陈立云、谢燕琴、占坤全信用卡纠纷一案，本院于2016年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杭州银行丰台支行委托诉讼代理人刘玉青到庭参加了诉讼。被告陈立云、谢燕琴、占坤全经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杭州银行丰台支行向本院提出诉讼请求：1、陈立云向原告支付借款本金494037.7元、利息（按照透支额的日万分之五计算）、滞纳金（每月按照上期最低还款额未还部分的百分之五计算，最高300元，最低5元）、转账手续费（按照转账金额的千分之五收取，跨行业务另加2元，最低3元，最高50元）、年费（信用额度100000元（含）至500000元（含）为1000元，500000元至1000000元（含）为2000元）；2、谢燕琴、占坤全对上述债务承担连带责任；3、三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年1月8日，陈立云在原告处办理信用卡，并向原告提交了《杭州银行臻信卡申请表》，申请信用借款额度500000元，并保证申请表所填内容属实，且已仔细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《杭州银行臻信卡个人领用合约》的各项规则，并在申请表上签名确认。该领用合约载明，陈立云使用本卡时，须遵守领用合约及其它有关规定，其臻信卡发生的各种收付款项，均由原告计入陈立云臻信卡账户，该账户发生透支，原告按合约规定，对透支额计收利息及滞纳金，陈立云保证承担偿还透支本息及滞纳金的责任；臻信卡透支利息，自原告记账日起按日利率万分之五计算；臻信卡透支滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。该申请被批准后，2013年2月5日陈立云签收臻信卡，卡号×××。之后，陈立云使用该信用卡进行透支提现，嗣后原告数次向陈立云追收，累计欠款549185.42元（暂计算至2015年10月30日）。陈立云违约，一直拖延未还该借款。谢燕琴与陈立云系夫妻，根据我国婚姻法应对陈立云所欠债务承担连带清偿责任。2013年1月31日占坤全签署《臻信卡最高额保证合同》，为陈立云在《杭州银行臻信卡个人领用合约》项下义务提供最高额保证担保。对于上述透支借款，陈立云未在借款到期后全额清偿，谢燕琴、占坤全也未能履行担保责任，故原告诉至法院被告陈立云、谢燕琴、占坤全未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年1月8日，陈立云向杭州银行丰台支行提交了《杭州银行臻信卡申请表》，该申请表的“申请人签名栏”处有陈立云签字，并写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请表上载明谢燕琴系陈立云配偶，但其未在该申请表上签字。《杭州银行臻信卡个人领用合约》规定：“第三条还款：乙方及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、滞纳金等）、透支利息、透支款。乙方本期最低还款金额=上期最低还款金额未还部分+（上期全部应还金额-上期最低还款金额或已还金额）×30%+当期累计未还费用+当期累计未还利息+当期累计透支取款金额×30%，不足100元的按100元计；若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金；乙方应在规定的期限内偿还全部债务，否则甲方可采取催收、依法追索并停止乙方使用臻信卡等措施；第四条费用：乙方的领卡申请在获得核准后应按甲方规定缴纳年费。杭州银行臻信卡所有的计息和收费项目及标准以甲方制定并公告且不时修改的《杭州银行臻信卡收费标准》为准。第五条对账单：甲方应每月定期向乙方寄送对账单，本期无任何交易发生且账户余额透支在10元以内或溢缴存款在1000元以内，或甲方与乙方另有约定的，甲方可不向乙方提供当期对账单；乙方未收到对账单时应主动查询，若乙方对于对账单中的交易有异议，应在本账单日起60天内提出查询和更正要求，如未在此期限内提出查询和更正要求的，则视同乙方认可全部交易”。其中的“杭州银行臻信卡收费标准”载明：“年费按信用额度10万元（含）-50万元（含）1000元，信用额度50万元-100万元（含）2000元计算；透支利息按透支额的日万分之五计算；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低5元，最高300元；转账手续费按转账金额的5‰收取，跨行业务另加2元，最低3元，最高50元”。领用合约还对有效期、所有权及协议的效力等进行了约定。2013年2月，陈立云领取了杭州银行丰台支行发放的臻信卡，并在《臻信卡领取交接审批表》上签字，卡号为×××，最高信用额度为500000元。2013年1月31日，占坤全（甲方）与杭州银行丰台支行（乙方）签订《臻信卡最高额保证合同》，合同约定：“为确保乙方杭州银行臻信卡客户陈立云在其与乙方《杭州银行臻信卡个人领用合约》（主合同）项下义务能得以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的最高额担保；本合同保证方式为连带责任保证，最高债权额为500000元；担保范围包括所有主合同项下的全部债务，包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、滞纳金等）、透支利息、复息、罚息、透支款，及其他主合同与臻信卡账户项下债务与实现债权费用（包括但不限于律师费、差旅费等）”。现杭州银行丰台支行主张，陈立云使用该信用卡进行了透支提现，但未及时还款，暂计至2015年10月30日，共拖欠本金494037.7元、利息53298.05元、贷款费用包括滞纳金、转账费用及年费1850元，共计549185.42元。谢燕琴与陈立云于2004年11月15日登记结婚，2013年1月8日陈立云申请办理杭州银行臻信卡时在申请表配偶处填写谢燕琴的基本信息。上述事实，有原告杭州银行丰台支行提供的《杭州银行臻信卡申请表》、《杭州银行臻信卡个人领用合约》、《臻信卡领取交接审批表》、《臻信卡最高额保证合同》、陈立云结婚证、账户余额查询表、臻信卡交易流水清单、欠款构成明细予以佐证，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告陈立云、谢燕琴、占坤全经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃了答辩和举证质证的权利。陈立云从杭州银行丰台支行办理信用卡并进行了透支，应当按期履行还款义务，其拖欠款项的行为系违约，应当承担相应的违约责任。关于杭州银行丰台支行请求谢燕琴承担连带责任的诉讼请求，本院认为：第一，根据《中华人民共和国合同法》第六十五条规定，当事人约定由第三人向债权人履行债务的，第三人不履行债务或者履行债务不符合约定，债务人应当向债权人承担违约责任。本案中，谢燕琴未在《杭州银行臻信卡申请表》上签字，其于本案诉争合同关系的法律地位应为第三人。领用合约约定“乙方及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务”，其性质系双方约定由第三人向债权人履行债务。现谢燕琴作为第三人未履行债务，应当由债务人陈立云向债权人杭州银行丰台支行承担违约责任。杭州银行丰台支行主张领用合约第三条“乙方及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务”系约定了乙方配偶应承担连带清偿责任，系对该条约定的理解有误，应当理解为是对于第三人债务加入的约定，其进而主张援引婚姻法的相关规定请求由谢燕琴承担共同偿还责任缺乏事实与法律依据，本院不予支持。第二，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。该规定适用的前提有二：一是债务形成于婚姻关系存续期间；二是款项用于夫妻共同生活。本案中，杭州银行丰台支行未能证明陈立云与谢燕琴的婚姻关系存续情况，未能证明其全部透支款项均发生于二人婚姻关系存续期间之内且全部用于夫妻共同生活，对于陈立云透支形成的款项不应认定为夫妻共同债务。综上，对于杭州银行丰台支行以此理由主张谢燕琴承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。占坤全与杭州银行丰台支行签订了《臻信卡最高额保证合同》，该合同系双方当事人真实意思表示，且未违反相关法律法规的强制性规定，应属合法有效，占坤全应当在其担保的最高债权额范围内对陈立云的债务承担连带保证责任，但其承担连带保证责任后，有权向陈立云追偿。故杭州银行丰台支行的诉讼请求在合理范围内，本院予以支持，超出合理部分，本院不予支持。陈立云、谢燕琴、占坤全经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、陈立云于本判决生效之日起十日内偿还杭州银行股份有限公司北京丰台支行本金494037.7元；二、陈立云于本判决生效之日起十日内偿还杭州银行股份有限公司北京丰台支行上述本金的利息、滞纳金、转账手续费、年费（利息每期按照透支额的日万分之五计算至实际给付之日止；滞纳金每期按照最低还款额未还部分的百分之五计算，最低5元，最高300元；转账手续费按转账金额的千分之五收取，跨行业务另加2元，最低3元，最高50元；年费按信用额度100000元（含）至500000元（含）按1000元，信用额度500000元至1000000元（含）按2000元计算）；三、占坤全对陈立云上述还款义务在500000元范围内承担连带保证责任；四、占坤全承担连带保证责任后，有权向陈立云追偿；五、驳回杭州银行股份有限公司北京丰台支行其他诉讼请求。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9292元、公告费560元由被告陈立云、占坤全共同负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  谭静琦人民陪审员  杨永才人民陪审员  孙春茹二〇一六年八月二十九日书 记 员  焦美杰