重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第11512号原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街9号1-3、2-3，组织机构代码90301900-1。负责人何毅，行长。委托代理人黄贤麟，重庆迈纵律师事务所律师。被告王翠华，女，1979年7月15日出生，汉族，住重庆市彭水县。原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行（以下简称建设银行观音桥支行）与被告王翠华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行观音桥支行的委托代理人黄贤麟到庭参加诉讼，被告王翠华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行观音桥支行诉称，2014年11月7日，与被告王翠华签订的《个人消费普通借款合同》和《个人消费普通借款抵押合同》，主要约定王翠华向我行借款购车，借款本金为188000元，借款期限36个月，并约定了借款利息、违约责任等，并约定王翠华以车牌号为渝H9XX**，车架号为3C4PDFB1ET29XXXX的酷威牌进口小型普通客车一辆为该笔贷款提供抵押担保。后我行按约向王翠华发放贷款188000元，双方于2014年11月27日共同办理了车辆抵押登记手续。在合同履行过程中，王翠华未按约足额偿还借款本息，已构成违约，故诉至法院，请求判令：1、被告王翠华立即共同偿还借款本金172886.69元及截至2015年6月24日的利息2956.57元、罚息290.99元，合计176134.25元；2、被告王翠华支付自2015年6月25日起至2015年11月21日止的利息、复利（利息以借款本金172886.69元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%计算；复利以未支付利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%计算）；3、被告王翠华支付自2015年11月22日起至借款本金付清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金172886.69元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算；复利以未支付的利息、罚息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算）；4、被告王翠华支付律师费6000元；5、判令建设银行观音桥支行对登记在被告王翠华名下的渝H9XX**（车架号为3C4PDFB1ET29XXXX）酷威牌进口小型普通客车折价或拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿。被告王翠华未答辩。经审理查明，2014年11月7日，王翠华（甲方、借款人）与建设银行观音桥支行（乙方、贷款人）签订《个人消费普通借款合同》，主要约定根据甲方的申请，乙方同意向甲方提供188000元的个人消费普通借款用于购车;借款期限36个月，自2014年11月7日至2017年11月7日，约定的借款期限起始日与乙方首次将款项划入合同约定存款账户之日不一致的，以起息日为准，约定的到期日相应顺延；贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮20%，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日于每年的1月1日;甲方采取等额本息还款法偿还贷款本息；发生甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情况的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利;贷款逾期的，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%。同日，王翠华向建设银行观音桥支行出具《委托扣划款书》，委托建设银行观音桥支行将汽车消费贷款188000元划入指定账户重庆今荣（集团）有限公司账号内。同日，王翠华（甲方、抵押人）与建设银行观音桥支行（乙方、抵押权人）签订《个人消费普通借款抵押合同》，约定为确保上述合同的履行，甲方自愿提供价值268900元的车辆一台提供抵押担保。抵押担保范围包括188000元债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2014年11月27日，王翠华以自有的渝H9XX**号酷威牌小客车一辆（车架号3C4PDFB1ET29XXXX）向建设银行观音桥支行提供抵押担保，办理了抵押登记。2014年11月7日，建设银行观音桥支行按约将发放给王翠华的贷款188000元扣划至王翠华指定的重庆今荣（集团）有限公司银行账户。贷款发放后，王翠华在2015年3月7日起未按期正常还本付息，到2015年6月24日后未再归还借款本息。截至2015年6月24日尚有借款本金172886.69元、利息2956.57元、罚息290.99元，共计176134.25元未还。另查明，建设银行观音桥支行为本案诉讼委托重庆迈纵律师事务所处理法律事务支付律师费6000元。上述事实，有《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》、《委托扣划款书》、机动车登记证书、个人贷款支付凭证、还款（欠款）明细表、《民事法律事务委托合同》及律师费发票以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，王翠华与建设银行观音桥支行签订的《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，建设银行观音桥支行履行了全部合同义务，王翠华连续多期未按期正常还款，已经构成违约，应承担违约责任，建设银行观音桥支行有权向王翠华宣布全部借款本息到期，要求王翠华提前偿还全部借款本息。建设银行观音桥支行未举示证据证明于何时向王翠华宣布贷款提前到期，其主张以公告送达王翠华之日即2015年12月21日作为宣布到期时间，对此予以认可。建设银行观音桥支行要求王翠华归还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持。王翠华自愿以其自有车辆为建设银行观音桥支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权成立，对于建设银行观音桥支行要求以抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王翠华于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行借款本金172886.69元、支付截止2015年6月24日的利息2956.57元、罚息290.99元，合计176134.25元；二、被告王翠华于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行自2015年6月24日起至2015年11月21日止的利息、复利（利息以借款本金172886.69元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%计算；复利以未支付利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%计算）；三、被告王翠华于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行自2015年12月22日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金172886.69元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算；复利以未支付的利息、罚息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算）;四、被告王翠华于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行律师费6000元；五、若被告王翠华未能按时足额履行前述义务，原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行有权对登记在被告王翠华名下的渝H9XX**号酷威牌小客车一辆（车架号3C4PDFB1ET29XXXX）折价、拍卖、变卖的价款在前述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3822元、公告费800元、财产保全申请费1520元，合计6142元，由被告王翠华负担。此款已由原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行交纳，被告王翠华在履行前述付款义务时一并支付原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一六年一月二十日书 记 员 潘 利