江苏省泰州市姜堰区人民法院民 事 判 决 书(2015)泰姜开商初字第00077号原告：中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行，住所地泰州市姜堰区西大街65号。负责人：丁俊龙，该行行长。委托代理人：胡金凤，该公司职员。委托代理人：倪亮，该公司职员。被告：李九林。被告：刘娟眉。被告：泰州市佳源房地产开发有限公司，住所地泰州市姜堰区姜堰镇人民中路99号附10号楼。法定代表人：许琴，该公司董事长。委托代理人：王宇，江苏睿恒律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行与被告李九林、刘娟眉、泰州市佳源房地产开发有限公司（下简称佳源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月16日立案受理。因无法以法律规定的其他方式向被告李九林、刘娟眉送达应诉手续，本院依法向两被告公告送达了起诉状副本、证据副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知、开庭传票等，并依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡金凤，被告佳源公司委托代理人王宇到庭参加诉讼。被告李九林、刘娟眉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2011年，被告李九林、刘娟眉因购买东方巴黎城维宫16幢903室的房屋，向我行申请房屋按揭贷款36万元。2011年5月10日我行与三被告签订合同，约定我行向借款人李九林发放房屋按揭贷款36万元，借款期限自2011年5月10日至2026年5月9日，还款方式为等额本息，担保方式为上述所购房屋抵押担保，被告佳源公司提供阶段性担保，后经我行多次催要未果。目前房屋未办理抵押登记，截止2015年6月10日尚欠我行贷款本息313152.24元。请求判令：1、被告李九林、刘娟眉归还借款本息313152.24元（截止2015年6月10日），并给付从2015年6月11日起按合同约定的计算方式至实际还款之日的利息；2、被告佳源公司承担连带清偿责任；3、三被告承担本案诉讼费用。被告佳源公司辩称：1、对我公司为被告李九林向原告提供阶段性担保无异议，但原告从未向借款人及担保人发出贷款到期通知书，本案合同尚未解除，合同当事人应当按照约定履行义务。原告仅能主张已到期而逾期的借款本息，而不能要求被告方一次性偿还。2、原告同时计算罚息和复利，与相关司法解释相悖。3、原告怠于办理抵押登记，由此造成我公司责任扩大，原告应自行承担责任。4、原告在起诉后强行从我公司账户三次扣除相应费用，合计28147.57元。针对被告佳源公司的辩称意见，原告补充意见称：经我行核查，我行已扣划被告佳源公司保证金合计28147.57元，变更诉讼请求第一项为：请求判令被告李九林、刘娟眉归还借款本息294222.86元（截止2015年12月17日），并给付从2015年12月18日起按合同约定的计算方式至实际还款之日的利息。被告李九林、刘娟眉未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2011年5月10日，原告与被告李九林、刘娟眉、佳源公司（原姜堰市佳源房地产开发有限公司）签订个人购房担保借款合同一份，合同约定：借款人（被告李九林）向贷款人（原告）借款360000元；借款用途为购房；借款期限自2011年5月10日至2026年5月9日；借款利率执行年利率6.80%，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；还款方式为分期还款，以每一个月为还款周期，每期末月的借款对应日为还款日，按等额本息还款法还款；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；担保方式为阶段性保证担保+抵押，被告佳源公司作为阶段性保证人提供阶段性保证，同时被告李九林、刘娟眉以坐落于姜堰区东方巴黎城维莱特宫16幢903室房屋（未办妥抵押登记）提供抵押担保。被告佳源公司的担保期限为自合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止；保证方式为连带责任保证担保；等等。其中第十二条约定：如借款人违约，对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复息，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2011年5月10日，原告向被告李九林发放借款360000元。就案涉个人购房担保借款合同，被告李九林自2014年11月始不履行还款义务。截止2015年12月17日，被告李九林共欠付借款本金289795.09元、逾期正常息4426.7元、逾期罚息0.69元、逾期复利0.38元，合计294222.86元。另查明：被告李九林、刘娟眉于2005年9月21日登记结婚，上述借款发生于夫妻关系存续期间。上述事实，有个人购房担保借款合同、贷款借据、结婚证复印件、贷款交易明细及双方当事人的庭审陈述等予以证明。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告与三被告之间签订的个人购房担保借款合同有效，相关当事人应当按照约定履行义务。原告履行出借义务后，被告李九林未按约履行合同义务系违约行为，应当承担归还尚欠借款本息的民事责任。被告李九林、刘娟眉未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放的借款、提前行使担保权。案涉借款发生在两被告夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，两被告均有偿还义务。被告佳源公司辩称原告消极办理抵押登记、自己不应承担阶段性保证责任等，但合同并未约定由原告承担延期办理权属登记及抵押登记之责，对于被告佳源公司的上述辩称意见，本院不予采纳。被告佳源公司在被告李九林未完全履行还款义务的情形下，亦未履行保证义务，应当承担保证责任。被告佳源承担保证责任后，有权向被告李九林、刘娟眉追偿。关于是否应当计算复利的问题，案涉借款属金融机构与自然人之间的金融借款合同纠纷，并非自然人与自然人之间的民间借贷纠纷。根据《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产案件适用法律若干问题的规定》第七条：“债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方式不违反法律法规规定的，该约定有效。没有约定或者约定不明的，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》计算利息和复利。”本案中，原告主张借款复利未超出合同约定，应当予以支持。原告自认已扣划被告佳源公司28147.57元并减少诉讼请求，系对自身权利的处分，本院予以准许。被告李九林、刘娟眉经本院传票传唤无正当理由未到庭，视为其放弃对原告诉讼请求的反驳及对证据质证的权利，由此引起的不利后果应自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李九林、刘娟眉于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行借款本息294222.86元（截止2015年12月17日）及利息（从2015年12月18日起，按合同约定的等额本息还款法计算方式计算至实际还款之日）。二、被告泰州市佳源房地产开发有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向被告李九林、刘娟眉追偿。如三被告未按本判决确定的期限履行金钱给付义务的，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费5998，由被告李九林、刘娟眉负担（原告同意其预交的案件受理费5998元，由被告李九林、刘娟眉于本判决生效之日起十日内直接向其支付，本院不再退还），公告费520元，由被告李九林、刘娟眉负担，由被告李九林、刘娟眉在本判决生效之日起十日内直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本四份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费5998元。（上诉法院户名：泰州市财政局，开户行：农行，账号：20×××88）。审 判 长  黄倩云代理审判员  俞 春人民陪审员  陆叶林二〇一六年一月十二日书 记 员  于南芳