江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2015)吴江商初字第1776号原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路568号。负责人牟良杰，该行行长。委托代理人沈玉光，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行员工。委托代理人崔小刚，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行员工。被告王坤方。被告吴雪荣。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称泰隆银行盛泽支行）与被告王坤方、吴雪荣信用卡纠纷一案，本院于2015年9月6日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行审理。因被告王坤方下落不明，需公告送达起诉状副本，本案不应适用简易程序进行审理，本院于2015年10月14日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年1月22日公开开庭进行了审理。原告泰隆银行盛泽支行的委托代理人沈玉光到庭参加诉讼，被告吴雪荣经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，被告王坤方经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泰隆银行盛泽支行诉称：2013年7月4日，原告与被告王坤方签订了浙江泰隆商业银行融易通卡领用合约。依据该合约及《浙江泰隆商业银行融易通卡章程》，被告王坤方可以使用原告发行的融易通卡在10万元范围内进行透支，包括取现和刷卡消费，都应按日万分之五计付利息，透支的所有本息应于还款日前清偿，逾期未予清偿的，按月以未清偿余额的百分之五计收滞纳金。2013年7月4日，原告与被告吴雪荣签订了浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同一份，约定，被告吴雪荣为被告王坤方的前述债务提供连带责任保证，保证期间自泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年。2013年7月8日，被告王坤方领取了前述合约项下泰隆融易通卡，并进行取现、透支。2014年10月30日，王坤方的融易通卡开始出现逾期。截至2015年7月30日，王坤方已经逾期15期，尚欠本金98754.92元，利息和滞纳金25246.78元，合计124001.7元。故原告起诉请求判令：1、被告王坤方归还原告信用卡透支本息合计124001.7元（其中本金98754.92元，截至2015年7月30日的利息、滞纳金25246.78元；自2015年7月31日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程约定继续计算）；2、被告吴雪荣对王坤方的上述款项承担连带清偿责任；3、被告承担本案诉讼费用。被告王坤方、吴雪荣均未作答辩。经审理查明：2013年7月4日，王坤方向泰隆银行盛泽支行申请办理金卡信用卡一张，并填写《融易通卡个人申请表》。该申请表载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓贵行融易通卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”王坤方在申请人处签字确认。该申请表附有《浙江泰隆商业银行泰隆融易通卡领用合约》、《浙江泰隆商业银行泰隆融易通卡章程》，为泰隆银行盛泽支行提供的格式条款。《浙江泰隆商业银行泰隆融易通卡章程》第四条规定:对本章程涉及的部分名词遵从如下定义:……（四）交易日：指持卡人实际用卡消费、取现或者转账的日期。（五）记账日：指本行将融易通卡交易款项及其利息和根据规定将有关费用（包括罚息、追索费用和其他相关费用，以下均同）记入其融易通卡账户的日期。（六）账单日：指本行每月对持卡人的交易款项及其利益、费用等进行汇总，对累计未还消费交易、取现（含转账转出）交易本金、透支利息及费用进行汇总，结计利息，并计算出持卡人总还款额的日期。（七）还款日：指持卡人向本行偿还其欠款的银行记账日期。（八）到期还款日：指本行规定的持卡人应当偿还其当期全部应还款额或最低还款额的最后日起。（九）最低还款额：指本行规定持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费、取现（含转账取出）本金的一定比例、利息、所有费用。以及上期最低还款额未还部分。（十）非最低还款额：指本行规定持卡人到期还款日前应该全部应还款额与最低还款额之间的差额部分。（十一）罚息：指持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，按规定应向本行支付的款项。第二十五条规定：使用融易通卡消费及取现（含转账转出）透支均需计算自银行记账日起至还款日的透支利息。第二十六条规定：融易通卡透支利息计收单利，透支日利率为万分之五。第二十七条规定：持卡人在到期还款日可按账单金额全额还款，如全额偿还所欠银行款项有困难的，可按本行规定的最低还款额还款。第二十八条规定：持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，应按最低还款额的未还部分计付罚息。《浙江泰隆商业银行泰隆融易通卡领用合约》第二条规定：申领人使用融易通卡消费或预借现金透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息。融易通卡透支利息计收单利，透支日利率为万分之五。申领人在到期还款日可按账单金额全部还款，如全额偿还所签银行款项有困难的，可按照账单中列明的最低还款额还款。申领人在到期还款日（账单日后的第27天）营业终了前偿还当期应还款项。申领人在到期还款日前未能归还最低还款额的，每月还应按最低还款额的未还部分计付2%逾期罚息，但最低不少于10元。第四条规定：申领人在到期还款日营业终了前未能足额清偿应偿还款项的，泰隆银行盛泽支行有权暂停或者停止该卡使用，并有权采取或提前采取催收、依法追索，给泰隆银行盛泽支行造成的相关损失和泰隆银行盛泽支行为此而发生的相关费用由申领人全部承担。领用合约所附融易通卡业务收费表载明，预借现金费用为免费，逾期利息为最低还款额未还部分的2%，最低10元，透支利率为日利率0.5‰。同日，泰隆银行盛泽支行作为债权人与吴雪荣作为保全人签订《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》一份，约定为确保被保证人王坤方与债权人签订的上述融易通卡领用合约的切实履行，保证人自愿为王坤方使用该合约项下的泰隆信用卡与债权人所形成的债务提供保证担保。保证范围包括王坤方依据上述合约领取的泰隆信用卡，在该卡账户销户前，使用该卡所发生的在15万元范围内的透支本金（包括但不限于取现透支和消费透支）；透支本金所产生或伴生的透支利息、罚息、滞纳金、手续费、超限费以及其他费用（包括但不限于年费）等全部债务；为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等。保证方式为连带责任保证，保证期间为自王坤方泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年，多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。2013年7月8日，泰隆银行盛泽支行向王坤方核发了泰隆信用卡，卡号为62×××07，授信额度为10万元。王坤方自2013年7月9日起使用该卡进行了透支消费，但自2014年10月30日起未能依约按期还款。截至2015年7月30日，王坤方结欠信用卡透支本金98754.92元，利息、罚息25246.78元。泰隆银行盛泽支行多次催讨未果，遂诉至本院。庭审中，泰隆银行盛泽支行明确案涉信用卡的滞纳金即为信用卡领用合约中的逾期罚息，滞纳金计算至2015年3月30日，此后的滞纳金不再计算，利息计算至2015年11月30日，此后的利息不再计算，其中2015年7月31日至2015年11月30日的利息为6073.43元。以上事实，有泰隆银行盛泽支行提供的《融易通卡个人申请表》、《浙江泰隆商业银行泰隆融易通卡领用合约》、《浙江泰隆商业银行泰隆融易通卡章程》、《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》、信用卡交易明细、欠款查询单以及泰隆银行盛泽支行委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告王坤方明确表示自愿遵守《浙江泰隆商业银行泰隆融易通卡领用合约》的前提下，经被告王坤方申请，向被告王坤方发放泰隆融易通信用卡，该领用合约对原告、被告王坤方双方均具有法律约束力。被告王坤方持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付利息及滞纳金即罚息等违约责任。原告请求被告王坤方立即归还透支本金，支付利息及滞纳金的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。原告不再主张自2015年3月31日起的滞纳金及自2015年12月1日起的利息系其对自身权利的处分。被告吴雪荣作为承担连带责任的保证人，应对被告王坤方的上述债务承担连带清偿责任。被告王坤方、吴雪荣经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王坤方于本判决生效之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行信用卡透支本金98754.92元，并偿付利息、滞纳金31320.21元，合计130075.13元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：070x3）二、被告吴雪荣对被告王坤方履行上述债务承担连带清偿责任。保证人履行保证义务后，有权向债务人追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2780元，公告费560元，合计3340元，由被告王坤方、吴雪荣共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勇代理审判员 杨 柳人民陪审员 李根荣二〇一六年一月二十七日书 记 员 唐 雷附录法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。