文书内容            重庆市合川区人民法院      民事判决书                                   （2020）渝0117民初3711号                              原告              重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路2号，统一社会信用代码91500117709380119E。      负责人：赵光明，系该分行行长。      委托诉讼代理人：袁明，男，系该分行职工。      委托诉讼代理人：彭博，男，系该分行职工。                        被告              杨小彬，男，1974年4月21日出生，汉族，住重庆市合川区。                  案由              信用卡纠纷                                    诉讼请求              1. 判令被告杨小彬立即偿还我行信用卡欠款本金49125.59元及截止2020年4月10日的利息2288.11元和违约金7276.79元，合计58690.49元，从2020年4月11日起的利息和违约金以原告信用卡章程和信用卡领用合约标准计算至信用卡欠款清偿为止；      2. 判令本案包括案件受理费在内的诉讼费用由被告负担。                  案件由来      和      审理经过              原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称“重庆农商行合川分行”）与被告杨小彬信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、彭博，被告杨小彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                  本院经审理认定下列要素事实：                  合同名称      及      签订日期              2015年12月5日，被告杨小彬填写重庆农村商业银行《个人卡（信用卡）申请表》，该表所附《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》，该合约下附具体收费标准）、《重庆农村商业银行信用卡章程（2014年9月版）》（以下简称《信用卡章程》）。2016年11月2日，重庆农村商业银行在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”，服务价格与调整前不变。                  信用额度              50000元                  激活时间              2016年1月13日                  账单日              每月10日                  还款日              每月5日                  年费              普卡主卡100元/年、金卡主卡200元/年、尊惠版白金卡主卡600元/年、白金卡主卡2000元/年、钻石卡主卡6800元/年。满足一定条件，免收年费。（《领用合约》“利息费用及还款”第1条）                  透支利率              日利率万分之五，按月计收复利。持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。（《领用合约》“利息费用及还款”第2条、第3条、第4条、第5条，《信用卡章程》第二十四条）                  违约金      （滞纳金）              收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取。（《领用合约》“利息费用及还款”第5条，《信用卡章程》第二十六条）                  其他              本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。……本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。（《领用合约》“其他”第3条）                  结欠本息及相关费用情况              被告杨小彬最后一次刷卡消费后，从2019年10月10日开始逾期，截至2020年4月10日，被告杨小彬尚欠信用卡透支本金49125.59元、利息2288.11元、违约金7276.79元，合计58690.49元。                  本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告重庆农商行合川分行根据被告杨小彬的申请向其核发了信用卡，被告杨小彬领卡后使用，足以认定原告重庆农商行合川分行与被告杨小彬之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系。原告重庆农商行合川分行已就《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定向被告杨小彬作出特别说明，被告杨小彬对此签字确认，而前述合约和章程关于透支、利息、复利及滞纳金等约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应按信用卡领用合约和信用卡章程约定诚实全面履行各自义务。同时，原告重庆农商行合川分行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”，并依照相关规定进行了公告，双方当事人均应当遵守。被告杨小彬在使用信用卡刷卡消费后，本应按约定的期限和额度归还借款，但其未按约定履行义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。按照合同约定，原告重庆农商行合川分行有权要求被告杨小彬偿还未还的全部款项，被告杨小彬应当承担继续偿还借款，并应当按照合同约定承担支付相应利息、复利、逾期还款违约金等违约责任。庭审中被告杨小彬提出利息过高，请求法院调减利息。根据庭审查明，本案透支利息为日利率万分之五，并按月收取复利，结合违约金为每期最低还款额未还部分的5%的约定，当逾期时间较长时，持卡人负担将过重，本院依法予以调整，参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中借贷利率不超过年利率24%的规定。本案中，被告杨小彬最后一次刷卡消费后，从2019年10月10日开始逾期，截至2020年4月10日，被告杨小彬尚欠信用卡透支本金49125.59元、利息2288.11元、违约金7276.79元，合计58690.49元。原告重庆农商行合川分行要求被告杨小彬偿还上述款项及从2020年4月11日起至欠款清偿时的利息及违约金（按信用卡领用合约和信用卡章程约定的标准计算）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持，但上述利息和违约金的总和不能超过自逾期之日2019年10月10日起以尚欠本金49125.59元为基数按照年利率24%计算的标准。      依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：      一、由被告杨小彬于本判决生效之日后十五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行偿还信用卡透支本金49125.59元以及利息和违约金（其中利息包含复利，截至2020年4月10日的利息为2288.11元、违约金为7276.79元，从2020年4月11日起至欠款付清之日止的利息和违约金按照《重庆农村商业银行信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定的收费标准和计算方法计算，但上述利息和违约金之和不得超过自2019年10月10日起以尚欠本金49125.59元为基数按照年利率24%计算的标准）；      二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行的其他诉讼请求。      如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。      案件受理费1267.26元，减半收取633.63元，由被告杨小彬负担。      如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                  审  判  员    龙玉梅                  二〇二〇年八月十八日                                            法   官  助  理         陆  冬                                书  记  员    杨  妍