苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2015)虎民初字第1251号原告石伟，男，1979年6月28日生。被告常荣，男，1965年10月22日生。被告张文兴，男，1959年11月19日生。原告石伟与被告常荣、张文兴民间借贷纠纷一案，本院于2015年6月15日受理后，依法组成合议庭于2016年1月22日公开开庭进行审理，原告石伟到庭参加诉讼，被告常荣、张文兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告石伟诉称，原告与被告常荣于2013年4月11日在苏州市高新区签订了《借款抵押合同》，合同约定被告常荣向原告借款人民币30万元，借款期限自2013年4月11日至2014年4月11日，借款利率为月利率1.5，还款方式为按月付息，到期还本。为担保上述债务，被告常荣提供了其名下房产抵押给原告作为抵押担保，并于2013年4月16日办理他项权证登记。被告张文兴为被告常荣的该笔借款提供保证担保并签署担保承诺函。合同签订后，原告依约于2013年4月15日将该笔借款转账至被告常荣名下的招商银行账户，被告按合同约定每月支付利息，但自2013年7月起被告拒不履行还款义务，依据《借款抵押合同》第十五条第3款约定，借款人在本合同项下的任一期借款本息发生逾期，借款人有权宣布贷款提前到期并收回借款本息。该笔借款已于2014年4月15日到期，借款人无收入来源及还款能力。故原告诉至法院，要求判令：1、判令被告常荣偿还原告借款剩余本金300000元；2、判令被告常荣支付逾期还款违约金121000元（以借款剩余本金300000元作为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍予以计算，从2013年7月15日起暂算至2015年5月15日止，共计669天，请求支付至实际清偿日止，最终数额以实际支付日计算出的数额为准）；3、判令原告对被告常荣的抵押房产（房产地址：杨舍镇XX花园XX幢XX室、XX#车库，权属人常荣，房产证号：张房权证杨字第**号）享有优先受偿权；4、判令被告张文兴对上述债务承担连带担保责任；5、被告承担本案诉讼费用。在庭审中，原告当庭将第二项诉请变更为：要求被告常荣支付逾期还款利息，以30万元本金为基数，以中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的四倍为标准，从2014年4月12日起计算至实际给付之日止。被告常荣辩称，常荣与原告石伟互不相识，本案的发生系常荣被张文兴欺骗所致，本案诉争的借款均系由被告张文兴使用,常荣并未使用，故本案诉争借款应由被告张文兴直接归还。被告张文兴未答辩。经审理查明，2013年4月，被告常荣经人介绍向原告借款30万元，原告与被告常荣于2013年4月11日签订了一份借款抵押合同。合同载明出借人为原告石伟，借款人和抵押人为被告常荣，合同第二条约定借款金额为30万元，借款期内利率为月息1.5%，借款期限为2013年4月11日至2014年4月11日。合同第三条约定了借款人收款账号为6214835120145279，户名为常荣，开户行为招商银行。合同第四条约定了还款方式为按月付息，到期还本。合同第五条约定“乙方以本合同附件抵押财产清单所列之财产设定抵押”。合同第十六条约定了“乙方如未按本合同规定归还借款，乙方应向甲方承担逾期的违约金，逾期违约金计算方式为：按照借款剩余本金的0.2%/天计。”合同附件的“抵押物清单”载明：“抵押人为常荣，抵押物地址为杨舍镇xx花苑，建筑面积152.15平方米，抵押物价值为94万元，房产权属证书编号为xx”。2013年4月11日，被告常荣还向原告出具了一份借款借据，载明：“本人常荣于2013年4月11日与石伟签订的《借款抵押合同》，向上述债权人借款人民币叁拾万元整，借款月利率为1.5%，借款期限自2013年4月11日至2014年4月11日。另查明，被告张文兴于2013年4月11日向原告出具了一份担保承诺函，载明：“借款人常荣向贵方申请借款，借款本金为人民币叁拾万元，本人同意为该申请人在《借款抵押合同》项下全部债务（包括但不限于借款本金、利息、违约金、实现债权的费用等）向贵方提供连带责任保证担保，保证期间自主合同约定的主合同借款人履行债务期限届满之日起两年止，主合同借款人履行债务期限届满之日包括主合同借款人分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日，也包括依主合同约定，贵方宣布债务提前到期之日，如主合同项下债务到期或贵方根据主合同约定或法律规定要求借款人提前清偿债务，借款人未按时足额履行，或借款人违反主合同其他约定，本人自愿履行连带保证责任，不以主合同项下还存在其他担保（包括主合同借款人以自己的财产向贵方提供的抵押担保等）而进行抗辩，贵方有权选择优先行使本承诺函项下的担保权利，本人自愿放弃任何其他担保的优先抗辩权。”再查明，原告于2013年4月15日向被告常荣的账号为xx的账户转账汇款30万元。又查明，2013年4月16日，原告与被告常荣就坐落于张家港市杨舍镇xx花苑xx幢x室房屋、xx#车库办理了张房他证杨字第**号房屋他项权证，载明房屋他项权利人为石伟，房屋所有权人为常荣，他项权利种类为一般抵押权设立，债权数额为叁拾万元整，附记载明“余额抵押，本抵押权人为第二抵押权人，顺位于中国银行股份有限公司张家港分行之后”。又查明，截止至2014年10月，常荣共向原告支付了54000元，原告在庭审中表示这系按照合同的约定被告常荣应支付给原告的期内利息。其后，被告常荣并未按约归还借款本金30万元，故原告诉至法院如上所请。以上事实由借款抵押合同一份、借款借据一份、担保承诺函一份、银行流水一份、房屋他项权证一份及本院庭审笔录等证据予以证明。本院认为，债务应当清偿，公民之间合法的借贷关系受法律保护。在本案中，原告与被告常荣之间的借贷关系合法有效，而被告未及时按约归还原告借款的引起本案的直接原因，理应承担还款责任。关于本案诉争借款期内的利息，由于合同约定了借款期内月利率为1.5%，并不违反法律规定，合同借期为一年，故期内利息总金额为30万元*1.5%*12个月=54000元，鉴于被告常荣已向原告支付完毕该54000元，故本案诉争借款的期内利息已经结清。至于借款到期后的自2014年4月12日之后的逾期还款利息，虽然原告与被告常荣签订的借款抵押合同中约定了逾期还款违约金以0.2%/天计，但折合为年息73%，已超过了法律规定的范围，故对于原告要求以同期银行贷款利率的四倍为标准计算逾期还款利息，本院予以支持。关于原告是否有权就张家港市杨舍镇XX花苑X幢X室房屋、X#车库行使抵押权，本院认为，由于被告常荣作为房屋的所有权人与原告石伟已进行了抵押权登记，因此原告已依法取得抵押权，如被告未履行还款义务，原告有权对该张家港市杨舍镇X花苑X幢X室房屋、X#车库协议折价或者以拍卖、变卖的价款，在他项权证确认的债权范围内优先受偿。又鉴于原告系第二抵押权人，故原告行使上述抵押权应轮候于中国银行股份有限公司张家港分行。关于被告张文兴应承担的保证责任，由于被告张文兴向原告出具的担保承诺函中已经明确载明了其愿意对编号为XX的《借款抵押合同》项下全部债务向原告承担连带保证责任，且原告的诉讼亦在保证期间范围内，故被告张文兴理应对被告常荣在本案中诉争的债务承担保证责任。但鉴于被告常荣已就上述债务以常荣名下的张家港市杨舍镇X花苑X幢X室房屋、X#车库与原告办理了张房他证杨字第**号房屋他项权证，以该房屋对其上述债务作为抵押，该抵押顺位于中国银行股份有限公司张家港分行之后。因此，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，被告张文兴仅应对被告常荣以本案抵押物的价值偿还原告债务后所剩余的债务承担连带保证责任，而无需对被告常荣的全部债务承担连带保证责任。关于被告常荣辩称的本案诉争的借款均系由被告张文兴使用，故本案诉争借款应由被告张文兴直接归还的意见，本院认为，由于原告与被告常荣签订的《借款抵押合同》已明确约定了常荣接受借款的收款账户，且原告也确实向被告常荣名下的该账户汇款了30万元，被告常荣作为一个完全民事行为能力人，理应对其行为后果承担责任。综上，本院对于被告常荣的这一辩称意见不予采信。此外，关于被告常荣所辩称的本案系其被张文兴欺骗上当所致，本院认为，被告常荣对此并未提供相应的证据进行佐证，且亦未提供证据证明公安机关已对被告张文兴就本案进行立案侦查，因此，本院对于被告常荣的这一辩称意见亦不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告常荣应于本判决生效之日起十日内归还原告石伟借款30万元，并支付逾期还款利息（以30万元为基数，以中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的四倍为标准，自2014年4月12日计算至实际归还之日止）。二、如被告常荣未履行上述债务，原告石伟有权对位于张家港市杨舍镇X花苑X幢X室房屋、X#车库的抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款在30万元的范围内轮候于中国银行股份有限公司张家港分行优先受偿，被告张文兴对原告石伟就上述抵押财产不足清偿部分承担连带清偿责任。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7616元，公告费600元，合计8216元，由被告常荣、张文兴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；帐号：10555301040017676。审 判 长  艾罗伟人民陪审员  黄木根人民陪审员  徐培生二〇一六年一月二十五日书 记 员  陆 玮