广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第948号原告：广州农村商业银行股份有限公司花都支行，住所地广州市花都区新华街公益路21号南座，组织机构代码19119865-3。法定代表人：凌游，该行行长。委托代理人：张运锐，该银行职员。委托代理人：陈争光，该银行职员。被告：廖常斌，男，1982年8月15日出生，汉族，住广州市花都区，被告：高小兰，女，1979年11月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市，原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行（以下简称农商银行花都支行）诉被告廖常斌、高小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月12日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年1月28日公开开庭进行审理。原告农商银行花都支行的委托代理人张运锐到庭参加诉讼，被告廖常斌、高小兰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行花都支行诉称：2011年9月2日，原告与被告廖常斌签订《个人借款合同》（编号：0808003201100040），合同约定：原告向被告廖常斌发放贷款12万元，期限自2011年10月14日至2016年10月14日止，利率按月息8.05‰计算（如遇到利率调整，则按中国人民银行规定的利率计算）。同日，原告与被告廖常斌、高小兰签订《抵押合同》（合同编号：0808070201100041），合同约定：以廖常斌名下的位于广州市花都区新华街天贵路54号之一君兰苑A座502号作抵押。同日，原告与被告高小兰签订《保证合同》（合同编号：0808070201100040），合同约定：高小兰对该笔贷款具有不可撤销的连带责任保证。2011年10月14日，原告向被告廖常斌发放贷款12万元。截止至2016年1月20日，被告廖常斌共拖欠本金25420.09元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2016年1月20日，合计为145.80元）没有偿还。为维护原告的合法权益,请求判令：1.解除原告与被告廖常斌签订的《个人借款合同》（合同编号：0808003201100040），廖常斌偿还拖欠原告的借款本金25420.09元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2016年1月20日，合计为145.80元），利息、罚息、复利按合同约定计至结清之日止；2.廖常斌、高小兰用于抵押的房地产经折价或拍卖、变卖所得的价款，原告享有优先受偿权；3.高小兰对廖常斌的借款本息承担连带清偿责任；4.两被告承担实现本案债权全部费用（包括诉讼费、公告费）。原告农商银行花都支行为证明其主张，向本院提交以下证据：1.身份证、户口本，证明被告主体适格；2.结婚证，证明两被告的关系；3.借款合同，证明原告与被告廖常斌签订借款合同；4.抵押合同，证明原告与两被告签订抵押合同；5.保证合同，证明原告与被告高小兰签订保证合同；6.借款借据，证明我行依约向两被告发放贷款；7.借款数据（截止至2016年1月20日），证明两被告欠款；8.他项权证，证明用于抵押的房产已办理房产抵押登记；9.还款情况表，证明被告的还款情况。被告廖常斌、高小兰没有到庭，亦没有向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2011年9月2日，农商银行花都支行作为乙方与廖常斌作为甲方签订《个人借款合同》（编号：0808003201100040），约定乙方向甲方提供贷款12万元，用于甲方装修房屋；贷款期限为60个月，自2011年10月14日至2016年10月14日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定借款月利率为8.05‰，借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按月相应调整；还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月20日；甲方未按该合同约定期限归还借款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为该合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；甲方在该合同下任何一笔借款本息发生逾期即构成该合同项下的违约事件，乙方有权采取以下任何一项或多项措施：单方解除该合同、宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项、行使乙方享有的任何担保权利、要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。同日，农商银行花都支行作为乙方（债权人）与廖常斌、高小兰作为甲方（抵押人）签订《抵押合同》（编号：0808070201100041），约定廖常斌以其名下所有的位于广州市花都区新华街天贵路54号之一君兰苑A座502号的房产为涉案借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费等）。同日，农商银行花都支行作为乙方（债权人）与高小兰作为甲方（保证人）签订《保证合同》（编号：0808070201100040），约定高小兰自愿为廖常斌与农商银行花都支行签订的编号为0808003201100040的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）项下债务承担连带保证责任，保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年，保证担保范围为：主合同债务人应当承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费等）。除该合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使该合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响。上述合同签订后，广州市国土资源和房屋管理局为以农商行花都支行为房地产他项权利人，廖常斌为房地产权属人，为广州市花都区新华街天贵路54号之一君兰苑A座502号的房产办理了抵押登记手续，房地产他项权证证号为：粤房地他项权证穗花字第0300089783号。2011年10月14日，农商行花都支行将贷款12万元发放至廖常斌指定账户。贷款发放后，廖常斌正常还款至2014年3月20日，从2014年4月21开始不足额还款或者逾期还款。本案起诉后，廖常斌偿还过部分款项，并将2015年12月20日前所欠的借款本金及相应的利息、罚息、复利全部还清。自2015年12月21日开始没有再进行还款，截止至2016年1月20日，尚拖欠借款本金25420.09元及利息、罚息、复利没有偿还（利息、罚息、复利暂计至2016年1月20日合计为145.80元）。本院认为：农商银行花都支行与廖常斌、高小兰签订的《个人借款合同》《抵押合同》《保证合同》系当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、法规的规定，应为合法有效，各方当事人均应按合同约定履行合同约定的义务。《个人借款合同》明确约定廖常斌任何一笔借款本息发生逾期即构成该合同项下的违约事件，廖常斌违反合同约定可能影响农商行花都支行债权实现的，农商行花都支行有权单方解除合同，且廖常斌未能按时清偿借款本息的，从逾期之日，农商行花都支行有权按逾期金额和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上加收50%的罚息，并有权对逾期利息按罚息利率计收复利。廖常斌于本案起诉后将2015年12月20日前所欠的借款本金及相应的利息、罚息、复利全部还清，但自2015年12月21日开始没有再进行还款，截止至2016年1月20日，尚拖欠借款本金25420.09元及利息、罚息、复利没有偿还（利息、罚息、复利暂计至2016年1月20日合计为145.80元），已构成违约。农商银行花都支行诉请解除与廖常斌签订的《个人借款合同》，并要求廖常斌偿还欠款本金25420.09元及相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。廖常斌应向农商银行花都支行偿付欠款本金25420.09元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按照《个人借款合同》约定的利息、罚息、复利计算方式计至付清之日止）。由于廖常斌、高小兰与农商银行花都支行在《个人借款合同》中约定，以廖常斌所有的位于广州市花都区新华街天贵路54号之一君兰苑A座502号的房产作为抵押物，且广州市国土资源和房屋管理局已以农商银行花都支行为他项权利人为上述合同抵押房产办理了抵押登记。现发生了债务人不能依约还款的情形，农商银行花都支行有权按合同约定通过抵押权实现自身权利。故对农商银行花都支行要求对廖常斌用于抵押的房产经折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。由于高小兰与农商银行花都支行签订《保证合同》，约定为廖常斌的涉案借款提供连带责任保证，且除《保证合同》约定的担保方式外，《个人借款合同》项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向农商银行花都支行提供物的担保）的，农商银行花都支行有权选择优先行使《保证合同》项下权利，要求高小兰承担连带保证责任，高小兰对农商银行花都支行承担的保证责任不受任何其他担保的影响。现出现债务人不能按期归还借款本息的情形，农商银行花都支行诉请高小兰对廖常斌所欠本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。廖常斌承担连带清偿责任后，有权向高小兰追偿。廖常斌、高小兰经本院传票传唤，无正当理由未按时参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行与被告廖常斌签订的《个人借款合同》（编号：0808003201100040）；二、被告廖常斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行偿付欠款本金25420.09元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2016年1月20日合计为145.80元，2016年1月21日之后的利息、罚息、复利按照《个人借款合同》约定的计算方式计至付清之日止）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行对被告廖常斌用作抵押的位于广州市花都区新华街天贵路54号之一君兰苑A座502号的房产经折价或拍卖、变卖后所得的价款，在上述第二判项确定的债务范围内有权优先受偿；四、被告高小兰对上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任，被告高小兰承担清偿责任后，有权向被告廖常斌追偿。如未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2700元、公告费260元，合计2960元，由被告廖常斌、高小兰连带负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按规定，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不提交的按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐韵琪人民陪审员  黄结仪人民陪审员  江 敏二〇一六年一月二十八日书 记 员  骆雪玲附本判决适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。