广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2014）江新法会民初字第524号原告中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区冈州大道���73号江会时代城。负责人黄仲舜，职务行长。委托代理人李炳权，职务职员。被告何强，男。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“原告”）诉被告何强（以下简称“被告”）信用卡纠纷一案，本院于2014年5月28日立案受理后，依法由审判员吴子媚适用简易程序于同年8月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李炳权到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2011年6月1日，被告在原告处开立长城信用卡。2011年5月26日，被告因购车向原告申请办理“轻松购车易”贷款分期业务。经原告内部审核，2011年7月22日，原告与被告达成借款意向并签订《中银长城信用卡购车分期付款借款合同》以及《中银长城信用卡购车分期付款抵押合同》。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款75000元。被告办理“轻松购车易”贷款后将上述信用卡透支偿还款。贷款初期，被告仍能依约还款，但自2011年8月7日起便出现欠款现象，截至2014年5月7日止，累计透支人民币26284.05元，产生利息2127.48元、滞纳金2312.58元（暂计至2014年5月7日止，此后依法计算），合共欠款30724.11元。被告信用卡透支后，原告曾多次用短信、电话及书面等多种方式通知被告依约偿还透支款项。虽经原告多次催讨，但被告至今仍未履行还款责任，由此造成原告损失。为维护原告的合法权益，遂诉至法院，请求：1、判令被告立即偿还信用卡透支本金26284.05元及相应透支利息、滞纳金（暂计至2014年5月7日的利息为2127.48元、滞纳金为2312.58元；此后依法计算）给原告.如逾期不能偿还，则依法处理被告提供的贷款抵押物，并就处理所得价款优先受偿；2、本案诉讼费用由被告负担。原告为证明其主张，在举证期限内向法庭提供如下证据：证据1、信用卡申请表一份，证明被告在原告处开立长城信用卡。证据2、帐户交易历史表一份，证明被告持卡消费情况。证据3、身份证一份，证明被告身份。证据4、借款合同一份，证明被告向原告签订借款合同。证据5、借据一份，证明被告向原告借购车款项。证据6、抵押合同一份，证明被告将购买汽车抵押给原告。被告没有答辩，在举证期限内亦均未向法庭提供证据。被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告出示的证据1—证据6的来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以采纳。经审理查明：2011年6月1日，被告填写《中国银行长城信用卡申请表》一份，向原告申请长城信用卡一张，并表示同意接受《长城信用卡领用合约��个人卡）》的约束。其中，该合约第三条规定，持卡人非现金透支交易从交易记帐日至发卡人规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期最长为50天至58天，具体以持卡人申请信用卡产品为准；持卡人在到期还款日期前偿还信用卡帐户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日期前未全数偿还信用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款的规定，持卡人应按本发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款数金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款数额的，持卡人除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款数额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。2011年5月26日，被告填写《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》一份，向原告申请办理分期付款，信用卡分期需求金额75000元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费率为11%，分期手续费为8250元。同日，原告对被告以上申请进行审批，同意被告使用信用卡办理额度为75000元、期限36个月的“轻松购车易”业务。2011年7月21日，原告（甲方）与被告（乙方）签订编号为JXHCC20114457的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》各一份，由原告向被告授予用于支付其购买马自达牌CAF7161A1汽车（车牌号码为：粤J2T7**）、购车分期额度为人民币75000元、分期期数为36期（一期为一个月）、分期手续费为11%、分期手续费为8250元的贷款，被告使用中银信用卡（卡号：6227594421684743）分期还款，并以马自达牌CAF7161A1汽车作抵押担保��以及其它权利义务等。上述合同签订后，原告于2011年7月22日向被告发放了借款75000元，办理了马自达牌CAF7161A1汽车（车牌号码为：粤J2T7**）的抵押登记手续。后因被告连续三期没有依时偿还贷款，原信用卡被停用。被告又于2012年4月8日重新申办长城信用卡一张用予偿还购车贷款。被告先后还款48715.95元，但截至2014年5月7日止，被告已有多期未能按时还款，合共拖欠原告款项30724.11元（包含本金26284.05元、利息2127.48元、滞纳金2312.58元）。原告经多次催讨无果，遂于2014年5月28日向本院提起诉讼，请求判令支持其诉请。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告在原告处开立信用卡后，双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，被告利用信用卡购车借款75000元，原告已依约将该款全额划至被告指定交易对象的收款帐户。根据合同约定，被告应对该信用卡用款在36个月内每月按期足额支付贷款手续费并偿还本金。现被告未能履行依时还款义务，导致信用卡长期透支，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，原告有权依约对分期付款提前结清，并要求被告清偿所欠透支款本息及滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，���方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二���二条：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”、第二十三条：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告清偿借款本金26284.05元、透支利息（暂计至2014年5月7日的利息为2127.48元）、滞纳金（暂计至2014年5月7日的滞纳金为2312.58元）具有合同依据，且于法不悖，本院予以支持。关于原告主张处理被告提供的贷款抵押物并优先受偿的问题。本院认为，原告与被告签订的及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双��的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同明确约定，由被告提供马自达牌CAF7161A1汽车（车牌号码为：粤J2T7**）为《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定的主债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用）设立抵押担保。因此，依照《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，在被告违约，导致分期付款提前结清，且被告未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，���告可以诉请以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物后所得的价款得到优先受偿。被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，缺席判决如下：一、被告何强应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿透支本金26284.05元及滞纳金2312.58元给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。二、被告何强应于本判决发生法律效���之日起十日内清偿透支本金26284.05元的利息（按日万分之五计付，自欠款之日起计至还清款项之日止）给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。三、如被告何强不能在上述规定期限内清偿本息，则依法处理被告何强用于借款抵押的马自达牌CAF7161A1汽车（车牌号码为：粤J2T7**），原告中国银行股份有限公司江门新会支行从所得价款中优先受偿上述贷款本息。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费507元，因适用简易程序减半收取为254元，由被告何强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  吴子媚二〇一四年八月十五日书记员  林慕兰