杭州市上城区人民法院民 事 判 决 书（2010）杭上商初字第2122号原告：杭州联合农村合作银行××山支行，住所地：杭州市上城区××-××号。代表人：黄某。委托代理人：卢某某、孙某某。被告：杨某。被告：杭州××和置业有限公司，住所地：杭州市××区笕丁支路××-2。法定代表人：蔡某某。委托代理人：张某某。原告杭州联合农村合作银行××山支行为与被告杨某、杭州××和置业有限公司（以下简称天和公某）金融借款合同纠纷一案，于2010年11月4日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由审判员程雪原独任审判。在审理过程中，本案转为适用普通程序审理。本院依法组成合议庭，于2011年2月28日公开开庭审理了本案。原告委托代理人卢某某、孙某某，被告天和公某的委托代理人张某某到庭参加诉讼。被告杨丁本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告起诉称：2009年6月19日，原告与被告杨某、天和公某共同签订个人购房担保借款合同一份，约定原告向被告杨甲放房屋按揭贷款计239000元，合同用途为购买后珠美邻嘉苑7幢2单元1501室房屋，借款期限为2009年8月25日起至2029年8月24日止，月利率3.48‰，还款方式为等额本金还款法。合同对违约责任、保证范围等均明确约定，被告天和公某自愿对上述借款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权费用承担连带保证责任。合同签订后，原告于2009年8月25日按约定将款项转入被告天和公某对公结算账户，履行了合同义务。贷款发放后，被告杨某于2009年9月20日开始履行还款义务。2009年9月20日是第一次归还按揭贷款，被告杨某未按时还款，于2009年9月27日还入，从2010年6月开始至今按揭款一直拖欠未还。原告起诉后，被告杨某仅归还了截至2010年12月20日止的借款本息。故原告诉至法院，请求判令：一、被告杨乙即向原告归还借款本金230037.53元，支付自2010年5月31日起按合同约定利率计算至本金还清日止的利息（计算至2010年11月4日止的利息为4450.45元），本息合计234487.98元；二、被告天和公某对上述款项承担连带清偿责任；三、原告对被告杨某提供的抵押物杭州市江干区后珠美邻嘉苑7幢2单元1501室房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费用、实现债权的费用及公告费650元由被告杨丙担，由被告天和公某承担连带清偿责任。在审理过程中，原告当庭明确第一、四项诉讼请求为：一、被告杨乙即向原告归还借款本金223066.72元，支付利息、罚息、复息合计1882.24元（自2010年12月21日起暂计算至2011年2月27日止）及至法院判决确定履行之日止的罚息（以借款本金223066.72元为计算基数，按合同约定的月利率5.62‰计算）；四、本案诉讼费用、公告费由被告杨丙担，被告天和公某负连带责任。被告杨某未答辩。被告天和公某答辩称：对原告陈述的事实及金额均无异议，但因本案涉及的是经济适用房，要求原告先处置抵押物，因为本案所涉房产可以退回房管局再进行拍卖。为支持其主张，原告向本院提供了以下证据：1、被告杨某的身份证复印件、单身证明各一份，证明被告杨某的身份和婚姻情况。2、原、被告之间于2009年6月19日签订的个人购房担保借款合同一份，证明原、被告双方对借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、保证人保证范围、违约责任、管辖某均有明确约定。3、借款借据一份，证明原告已按约履行了发放贷款的义务。4、房屋预告登记证明一份，证明抵押物的情况。5、公告费定额发票联复印件二份，证明原告为本案诉讼支出公告费650元。被告杨丁本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃质证权利。以上证据经质证，被告天和公某均无异议。被告杨某、天和公某均未举证。经庭审举证、质证，本院对证据作如下认定：原告提供的证据1-5，被告天和公某均无异议，且与本案具有关联性，本院予以采用。经审理本院认定，2009年6月19日，原告（贷款人）与被告杨某（借款人）、天和公某（保证人）之间签订个人购房担保借款合同一份，约定被告杨某向原告贷款239000元，用于购买本市后珠美邻嘉苑7幢2单元1501室房屋；贷款月利率为3.48‰，本合同履行期间，遇中国人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人、抵押人及保证人；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款人授权贷款人在经审查同意发放贷款后，将贷款划入保证人账户，即为贷款人依约履行了向借款人提供贷款的义务；还款方式为等额本金还款法，首次还款日为2009年9月20日，此后每月还款日为当月的20日；借款人未按本合同的约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；不按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；本合同项下的贷款担保为抵押担保加阶段性保证担保，即借款人同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给贷款人，以作为借款偿还本合同项下贷款的担保；对借款人取得该房屋的所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有借款人应付款项，保证人提供阶段性连带责任保证，担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）；如借款人在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息及相关费用的，在保证期间内，贷款人有权直接要求保证人承担保证责任，并有权从保证人账户中直接扣划；借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。合同签订后，原告于2009年8月25日依约发放贷款，并在借款借据中载明贷款期限自2009年8月25日起至2029年8月24日止。同时，被告杨某就其贷款所购房屋办理了预购商品房抵押权预告登记手续。现原告以被告杨某自2010年6月起一直逾期偿付贷款本息、要求提前收回已发放的全部贷款本息为由，诉至本院。本院认为，原、被告之间于2009年6月19日签订的个人购房担保借款合同系双方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，双方应依约履行。现原告以被告杨某逾期偿付贷款本息为由，宣布本案所涉个人购房担保借款合同项下的全部贷款立即到期，符合该合同的相关约定。故原告关于被告杨乙即偿还借款本金223066.72元的诉请，事实与法律依据充分，本院依法予以支持。原告关于被告杨某支付利息、罚息、复息合计1882.24元（自2010年12月21日起暂计算至2011年2月27日止）及至法院判决确定履行之日止的罚息（以借款本金223066.72元为计算基数，按合同约定的月利率5.62‰计算），本院认为原告主张的利息、罚息、复息的计算基数、计算标准、起算时间及计算结果均符合本案所涉个人购房担保借款合同的约定及本案相关事实，本院依法予以支持。同时，因被告天和公某为被告杨某的借款提供阶段性连带责任保证，现被告杨某借款所购房屋至今尚未办理房屋所有权证及正式的抵押登记手续、取得抵押房产的房屋他项权证，故被告天和公某仍应为被告杨某的上述债务承担连带保证责任。因此，原告关于被告天和公某对被告杨某的上述应付款项承担连带清偿责任的诉请，依据充分，本院予以支持。此外，被告杨某贷款所购买的本市江干区后珠美邻嘉苑7幢2单元1501室房屋一套已办理预购商品房抵押权预告登记手续，作为借款抵押担保。故在被告杨某不能按时履行付款义务时，原告对该抵押物有权折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。因此，原告主张对该抵押物享有优先受偿权的诉请，依据充分，本院予以支持。被告天和公某关于原告应先就物的担保实现债权的抗辩理由，因原、被告双方已在本案所涉个人购房担保借款合同中明确约定，如借款人即被告杨某在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息及相关费用的，在保证期间内，原告有权直接要求保证人即被告天和公某承担连带保证责任。故被告的该抗辩理由，缺乏相应事实依据，本院不予采纳。被告杨丁本院合法传唤，未到庭应诉，视为其放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：一、被告杨某归还给原告杭州联合农村合作银行××山支行借款本金人民币223066.72元。二、被告杨某支付给原告杭州联合农村合作银行××山支行利息、罚息、复息合计人民币1882.24元（自2010年12月21日起暂计算至2011年2月27日止）及至判决确定履行之日止的罚息（以借款本金人民币223066.72元为计算基数，按月利率5.62‰计算）。上述一、二两项应付款项，被告杨某于本判决生效之日起十日内付清。三、被告杭州××和置业有限公司对被告杨某的上述一、二两项付款义务承担连带清偿责任。被告杭州××和置业有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告杨某追偿。四、如被告杨某不能按时履行上述一、二两项付款义务，原告杭州联合农村合作银行××山支行有权以被告杨某用于抵押的杭州市江干区后珠美邻嘉苑7幢2单元1501室房屋一套折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4817元，因原告杭州联合农村合作银行××山支行在法庭调查终结前提出减少诉讼请求数额，故应退还原告杭州联合农村合作银行××山支行143元。剩余案件受理费4674元，公告费650元，合计5324元，由被告杨某负担，被告杭州××和置业有限公司负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本三份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费4674元。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理【人民法院户名（浙江省杭州市中级人民法院），账号12×××09008802968，开户行（工商银行湖滨支行）】。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知预交。审 判 长  程雪原人民陪审员  王明珠人民陪审员  韩思源二〇一一年三月一日书 记 员  陈圆圆（另设附页）附页：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就该物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。