广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2013）中一法民二初字第730号原告：中国人寿保险股份有限公司中山分公司，住所地广东省中山市东区中山三路43号，组织机构代码98212544-2。负责人：李淑玲，总经理。委托代理人：缪立扬，员工。被告：郭立军，女，1966年9月10日，汉族，住广东省佛山市禅城区，暂住广东省中山市。原告中国人寿保险股份有限公司中山分公司（以下简称国寿中山分公司）诉被告郭立军保险代理合同纠纷一案，本院于2013年4月15日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告国寿中山分公司的委托代理人缪立扬到庭参加诉讼。被告郭立军经本院公告传唤，期限届满没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告国寿中山分公司诉称：2011年9月30日，国寿中山分公司与郭立军签订《保险营销员保险代理合同》，有效期三年。代理合同第九条规定了如代理业务期间郭立军未对客户如实告知保险除外责任是属于违规行为，第十二条违约责任规定如郭立军的违约行为造成国寿中山分公司经济损失的，国寿中山分公司有权要求郭立军赔偿损失。2011年12月7日，客户苏丹在郭立军的经办下投保了一份国寿综合意外伤害保险，苏丹作为投保人和被保险人，受益人指定为景国凤，保险期间1年，保险金额为50000元；保险合同第五条第五款约定了被保险人驾驶无有效行驶证机动车出险的责任免除情形。2012年1月18日，苏丹驾驶一辆1991年10月18日出厂的、未按规定登记上牌年审的、号牌为鄂Ｌ×××××的丰田轿车，在湖北省枣阳市沿河路碧水龙城路段开至堤下河内溺水身亡。2012年12月7日，受益人景国凤向国寿中山分公司提出理赔申请。国寿中山分公司根据保险合同免责条款的约定告知其拒付的决定后，景国凤表示郭立军在营销当时并没有向苏丹解释合同的免责条款，认为条款无效要求赔付保险金。国寿中山分公司于是在2013年1月5日找到郭立军核实情况.而郭立军亦明确承认没有向苏丹解释免责条款，并做了笔录。因根据保险法第十七条规定，该保险合同的免责条款属于无效条款，国寿中山分公司应当承担保险责任。国寿中山分公司为减少经济损失，与景国凤签订了赔偿协议，给付了25000元了结该理赔事项。国寿中山分公司法律人员告知郭立军，该25000元的经济损失是由于其在代理期间的违规行为导致，根据代理合同的约定要求其承担赔偿责任，并表示只要郭立军配合处理可以向公司争取减免部分责任。但郭立军态度恶劣甚至恶语相向，双方交涉无果。国寿中山分公司为此向法院起诉，请求判令：郭立军向国寿中山分公司赔偿经济损失25000元及承担本案的诉讼费用。原告国寿中山分公司对其陈述提供了以下证据：1.国寿中山分公司营业执照；2.国寿中山分公司组织机构代码证；3.保险营销员保险代理合同；4.国寿综合意外伤害保险合同；5.道路交通事故认定书；6.事故车辆交警系统查询信息截屏；7.景国凤身份证件、银行存折；8.理赔协议书；9.调查笔录；10.培训签到表；11.银行查证函。被告郭立军在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2011年9月30日，国寿中山分公司作为甲方与郭立军作为乙方签订《保险营销员保险代理合同》（以下简称代理合同）约定：甲方授权乙方在中山行政区域从事以下保险代理业务：1.代理销售甲方指定的人身保险产品：……（2）以甲方保险营销员的身份与客户接洽；……（4）全面、准确地向客户解释、说明甲方保险产品的内容和保险条款，明确说明其中的免责条款；……第十二条第（二）款违约责任约定：乙方违反合同约定给甲方造成经济损失的，甲方有权要求乙方赔偿损失。合同自甲乙双方签章之日起开始生效，有效期为三年。代理合同签订后，郭立军参加了国寿中山分公司安排的基础培训班课程，并开展保险代理工作。2011年12月6日，在郭立军的经办下，苏丹以自己为投保人和被保险人向国寿中山分公司投保国寿综合意外伤害保险，受益人指定为其母亲景国凤，保险期间1年，至2012年12月6日止，意外伤害保险金额为50000元。国寿中山分公司经审核后向苏丹出具了保险合同，保险合同号为2011-441200-715-78256627-3，投保单号为7202440101460184。保险合同所适用的《中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外伤害保险利益条款》（以下简称保险条款）第四条保险责任载明：“在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：一、被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故，本公司按本合同约定的意外伤害保险金额扣除已给付残疾保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。……”第五条责任免除约定：“因下列情形之一，导致被保险人身故、残疾或支付医疗费用的，本公司不承担给付保险金的责任：……（五）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车……”另查：苏丹的母亲景国凤持有一份由湖北省枣阳市公安局交通警察大队（以下简称枣阳××大队）于2012年2月8日出具的枣公交认字[2012]第0118C号道路交通事故认定书，主要内容为：2012年1月18日22时40分，苏丹驾驶鄂Ｌ×××××号丰田轿车，在湖北省××××路碧水龙城门口对面草坪处，将车开至堤下河内，致其溺水死亡。景国凤据此向国寿中山分公司索赔。国寿中山分公司根据保险条款第五条第（五）款的约定，认为苏丹驾驶无有效行驶证发生保险事故属于免责事故而不同意赔偿。景国凤对此有异议，表示郭立军在营销当时并没有向苏丹解释合同的免责条款，认为条款无效要求国寿中山分公司理赔。2013年1月5日，国寿中山分公司向郭立军进行调查，并制作了调查笔录。郭立军在调查笔录中称：投保单号为7202440101460184的保单由其销售，其在苏丹投保时，只是简单向其解释了该险种是保障意外的，并没有向其解释保险条款及免责情况等内容，也没有向苏丹讲述若被保险人驾驶无效行驶证或无有效证照的机动车出险时属于保险合同约定的免责范围。2013年1月5日，国寿中山分公司与景国凤达成理赔协议书，由国寿中山分公司向景国凤支付保险金25000元，苏丹与国寿中山分公司订立的保险合同效力终止，景国凤同意放弃该保险合同项下其他所有与本次保险事故相关之权利，并放弃就本次事故通过其他方式主张权利。2013年3月21日，国寿中山分公司向景国凤支付了保险金25000元。其后，国寿中山分公司依据代理合同的约定向郭立军追偿但无果，国寿中山分公司遂诉至本院，主张前述权利。诉讼期间，国寿中山分公司申请本院到枣阳××大队调取涉案交通事故的证据。本院依法进行了调取。枣阳××大队向本院提供的枣公交认字[2012]第0118C号道路交通事故认定书所认定的苏丹发生交通事故的经过，与景国凤向国寿中山分公司提供的道路交通事故认定书所认定的内容相同；另提供的鄂Ｌ×××××号车的车辆登记信息为广州标致牌小型汽车，初次登记日期为1991年10月18日。经质证，国寿中山分公司对本院向枣阳××大队调取的证据均无异议。本院认为：国寿中山分公司与郭立军签订的代理合同以及与苏丹签订的意外伤害保险合同均是合同各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，且不损害社会公共利益，均属有效合同，双方均应恪守履行。苏丹驾驶机动车溺水死亡，属于国寿综合意外伤害保险的保险范围。但根据枣阳××大队提供的证据显示，鄂Ｌ×××××号车在交警部门登记的信息是一辆广州标致牌小型汽车，而苏丹事故发生时所驾驶的鄂Ｌ×××××号车却是一辆丰田轿车，车型显然与交警部门登记的不相符合，故苏丹所驾驶的丰田轿车是一辆套牌车，其所使用的车牌号码鄂Ｌ×××××号并非该车的真实车牌号码，苏丹驾驶该车发生交通事故属于保险条款第五条所约定的“驾驶无有效行驶证的机动车”的保险人免责情形。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，郭立军作为国寿中山分公司的保险代理人在向苏丹推销保险时，并没有就保险合同中的免责条款向苏丹作出明确说明，故保险条款第五条第（五）款所约定的“驾驶无有效行驶证的机动车”的保险人免责条款对苏丹和景国凤不产生效力。因郭立军是以被代理人国寿中山分公司的名义向苏丹推销保险，故郭立军在保险代理过程中产生的过失后果对外应由国寿中山分公司承担，国寿中山分公司应向景国凤承担给付保险金责任。国寿中山分公司经与景国凤协商向其支付保险金25000元符合法律规定，本院予以确认。但在国寿中山分公司和郭立军内部之间，应根据代理合同的约定进行责任划分。代理合同明确约定郭立军作为代理人在销售国寿中山分公司的人身保险产品时，应全面、准确地向客户解释、说明保险产品的内容和保险条款，明确说明其中的免责条款，现郭立军没有向苏丹履行明确说明义务，已构成违约，故国寿中山分公司有权依照代理合同约定要求郭立军赔偿损失，具体即国寿中山分公司向景国凤支付的保险金25000元。综上，国寿中山分公司的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。郭立军不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国民法通则》第六十六条第二款、《中华人民共和国合同法》第九十七条、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：被告郭立军于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人寿保险股份有限公司中山分公司赔偿经济损失25000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费426元（原告中国人寿保险股份有限公司中山分公司已预交），由被告郭立军负担并于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱审 判 员  石 丽人民陪审员  汪 康二〇一四年一月八日书 记 员  郭淑玲