温州市鹿城区人民法院民 事 判 决 书（2014）温鹿商初字第3469号原告：××银行股份有限公司温州分行。负责人：宋××。委托代理人：金××。被告：姜××。被告：郑××。原告××银行股份有限公司温州分行（以下简称××银行温州分行）为与被告姜××、郑××金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员吴春瑜适用简易程序于2014年7月24日公开开庭进行了审理。原告××银行温州分行的委托代理人金××、被告郑××到庭参加诉讼，被告姜××经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告××银行温州分行诉称：2013年5月3日，原告与被告姜××签订了编号为（2013）温营业部银个贷字第89号《个人额度贷款合同》。合同约定：原告向被告姜××提供授信额度敞口最高限额（不含保证金）410万元，授信期限为2013年5月3日至2014年5月2日；利率为基准利率至基准利率上浮80%，自发放之日起开始计算，按月结息；被告姜××未按约定期限还款，就逾期部分，原告从逾期之日起有权按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，即在该合同载明的贷款利率水平上加收50%；对被告姜××不能按期支付的利息，原告有权罚息利率计收复利。同日，原告与被告郑××签订编号为高抵字A130049号《最高额抵押合同》。合同约定：被告郑××提供坐落于温州市××处（房屋所有权证号：温房权证鹿城区字第**，建筑面积为188.29平方米）房屋作为抵押物，以担保原告和被告姜××于2013年5月3日至2016年5月3日期间所签订的一系列合同及其修订或补充项下债务的履行，抵押担保债权最高本金额为315万元及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的相关费用。双方办理了房产抵押登记手续，原告对上述房产经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。同日，原告与被告郑××签订编号为高保字A130089的《最高额保证合同》。合同约定：由被告郑××作为保证人，以担保原告与被告姜××于2013年5月3日所签订的编号为（2013）温营业部银个贷字第89号《个人额度贷款合同》及其修订或补充项下债务履行，为本金410万元及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、律师费、评估费和实现债权的费用，保证方式为连带责任保证。2013年5月3日，原告向被告姜××发放借款410万元，借款期限为一年，借款年利率6.90%。2013年11月19日，被告姜××提前偿还贷款本金220万元，剩余未偿还本金190万元，且未依照合同约定按时支付利息。请求：1.判令解除原告与被告姜××、郑××于2013年5月3日签订的编号为（2013）温营业部银个贷字第89号《个人额度贷款合同》。2.判令被告姜××立即偿还原告借款本金190万元及利息、罚息、复利（暂计算至2014年3月26日，利息、复利合计为44085.11元，从2014年3月27日起至2014年5月2日止，利息按年利率6.9%计算，从2014年5月3日起至还清全部本息之日止，罚息按年利率10.35%计算，从2013年11月21日起至还清全部本息之日止，复利按年利率10.35%计算，暂计算至2014年3月26日，被告姜××尚欠原告贷款本息合计为1944085.11元）。3.判令原告有权对被告郑××名下位于温州市××处（房屋所有权证号：温房房权证鹿城区字第**）行拍卖或变卖，所得价款由原告优先受偿。4.判令被告郑××对被告姜××上述的第一、二项债务承担连带清偿责任。5.本案诉讼费及原告为本案支出的其他全部费用均由上述二被告共同负担。在诉讼过程中，原告以合同已到期为由，撤回诉讼请求第一项。为证明上述事实，原告××银行温州分行在举证期限内向本院提供如下证据（以下均系复印件，已提供原件核对）：1．原告××银行温州分行的营业执照、组织机构代码证，证明原告××银行温州分行的诉讼主体资格。2.被告姜××、郑××身份证，证明各被告的诉讼主体资格。3．《个人额度贷款合同》（合同编号为2013温营业部银个贷字第89号），证明原告××银行温州分行与被告姜××之间存在借款合同关系的事实。4．《最高额抵押合同》（合同编号为高抵字A130049号）、抵押财产清单、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权利证，证明原告××银行温州分行与被告郑××之间存在抵押合同关系及抵押物已办理抵押登记的事实。5．《最高额保证合同》（合同编号为高保字A130089号），证明原告××银行温州分行与被郑××之间存在保证合同的事实。6.借款借据、特种转账借方传票，证明原告××银行温州分行实际向被告姜××发放贷款及被告姜××向原告××银行温州分行偿还本金220万元的事实。7．贷款利息单、利息清单、贷款查询明细，证明被告姜××尚欠原告本息的事实。被告姜××发表答辩意见，亦未在本院指定的举证期限提交证据。被告郑××辩称：原告诉称的担保与借款均系事实。因被告郑××经营不善导致无力偿还借款，请求法院考虑被告郑××的个人实际困难。在指定的举证期限内，被告郑××未向本院提供证据。审理中，对原告××银行温州分行提供的证据1-7，被告姜××未到庭，亦未作出答辩，视为放弃举证和质证权利。被告郑××经质证无异议。本院认为，原告××银行温州分行提供的证据1-6，具有真实性、合法性、关联性，依法予以认定；证据7，依法认定其合法部分。经审理，本院认定的事实如下：原告××银行温州分行与被告姜××签订的《个人额度贷款合同》第二条约定：具体借款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。第二十五条约定：借款额度的期限自2013年5月3日至2014年5月2日。2013年5月6日，原告××银行温州分行与被告郑××办理了房屋抵押登记手续，登记的债权金额为315万元。《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》项下均担保其他合同。2013年5月6日，原告××银行温州分行向被告姜××发放贷款410万元。2013年11月19日，被告姜××向原告××银行温州分行偿还借款本金220万元。被告姜××向原告××银行温州分行支付利息至2013年11月19日。截止2014年7月22日，被告姜××尚欠原告××银行温州分行借款本金190万元，利息59316.22元，逾期罚息44792.50元，合同期内利息的复利1177.12元。本院查明的其他事实与原告××银行温州分行的起诉状所述内容一致，依法予以认定。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告××银行温州分行与被告姜××签订的《个人额度贷款合同》，原告××银行温州分行与被告郑××签订的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，均系双方真实意思表示，依法成立，合法有效。当事人均应按合同的约定全面履行自己的义务。原告××银行温州分行依约向被告姜××发放贷款410万元，合同届期后被告姜××仅偿还部分借款本金及利息，其行为构成违约。原告××银行温州分行请求被告姜××偿付尚欠的借款本金190万元及相应的利息、逾期罚息、合同期内利息的复利，于法有据，依法予以支持。复利部分，借款合同期限之外的逾期罚息及其复利，均系对借款人因违约造成的惩罚性损失赔偿，两者存在重复约定，已过分高于因违约造成的实际损失，原告××银行温州分行请求逾期罚息收取复利的主张，不予支持。抵押担保方面。被告郑××自愿提供其所有的坐落于温州市××处［房屋所有权证号：温房权房权证鹿城区字第**，面积为188.29平方米］，作为借款的抵押物，为被告姜××在2013年5月3日至2016年5月3日期间与原告××银行温州分行签订的所有主合同项下在最高限额315万元范围内承担担保责任，且已办理抵押登记手续，原告××银行温州分行作为抵押权人有权在登记的最高债权限额315万元范围内就该抵押物优先受偿。保证担保方面。被告郑××与原告××银行温州分行签订《最高额保证合同》，自愿以保证人的身份签名，为被告姜××与原告××银行温州分行签订的合同编号为（2013）温营业部银个贷字第89号《个人额度贷款合同》项下债务，在本金410万元及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、律师费、评估费和实现债权的费用范围内承担保证责任。上述约定造成合同的最高限额不明确，使保证人的保证范围处于不特定状态，根据当事人之间签订最高额保证合同的合同目的考量，确认为保证人在最高余额410万元范围内提供连带责任保证。原告××银行温州分行自愿撤回解除其与被告姜××、郑××于2013年5月3日签订的编号为（2013）温营业部银个贷字第89号《个人额度贷款合同》的诉讼请求，系其处分自己的民事权利与诉讼权利，依法予以准许。被告姜××经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条第一款第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜××于本判决生效之日起十日内偿付原告××银行股份有限公司温州分行借款本金190万元及利息、逾期罚息、合同期内利息的复利（截止2014年7月22日的利息、逾期罚息、合同期内利息的复利共计为105285.84元，之后的逾期罚息按年利率10.35%计算至本判决确定的履行之日止，逾期罚息不计算复利；之后的合同期内利息的复利以59316.22元为计算基数，按年利率10.35%计算至本判决确定的履行之日止）。二、如被告姜××未按期履行上述第一项义务，则依法拍卖或者变卖被告郑××提供抵押的坐落于温州市××处［房屋所有权证号：温房权证房权证鹿城区字第**，积为188.29平方米］，所得价款由原告××银行股份有限公司温州分行优先受偿。但××银行股份有限公司温州分行优先受偿的范围与其合同编号为高抵字A130049号《最高额抵押合同》项下担保的其他债权合计不超过315万元。三、被告郑××对上述第一项债务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后，有权向被告姜××追偿。但被告郑××承担担保责任的范围与其合同编号为高保字A130089号《最高额保证合同》项下保证的其他债务合计不超过410万元。四、驳回原告××银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22297元，减半收取11148.50元，由被告姜××负担，被告郑××负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  吴春瑜二〇一四年八月十八日书记员  戴敏利