广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2014）江开法民二初字第81号原告中国银行股份有限公司江门开平支行。负责人叶志荣，该行行长。委托代理人方永焕、徐健强，该行职员。被告甄启宏，男，1974年10月15日出生，汉族。被告陈永富，男，1985年8月10日出生，汉族。被告周宇纪，男，1962年8月14日出生，汉族。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告甄启宏、陈永富、周宇纪金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院2014年2月14日立案受理后，依法适用普通程序审理，于2014年6月26日公开开庭进行了审理。原告开平中行的委托代理人方永焕到庭参加诉讼，被告甄启宏、陈永富、周宇纪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行诉称：2012年8月，被告甄启宏向原告申请开立长城银联白金信用卡，2012年8月原告同意被告开立信用卡（卡号：6259074430657XXX，信用额度50万元）。2012年8月19日被告甄启宏与开平市水口镇国飞塑料模具厂签订购物合同，并向原告申请“大额分期”授信额度50万元用于支付货款。2012年9月27日，被告甄启宏与原告签订编号为“2012年JKPDF字0063号”《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定原告贷款人民币50万元给被告甄启宏，用于支付货款，贷款期限为2年，分期24个月，每期还款额22708.33元。同日地陈永富、周宇纪分别与原告签订编号为“2012年BKPDF字0063号”《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告陈永富、周宇纪对被告甄启宏签订的主合同项下的全部债务承担连带责任保证。合同签订后，原告向被告甄启宏发放大额分期款50万元。截至2014年1月6日，被告甄启宏欠原告信用卡款项人民币375106.2元(其中本金369614.84元，透支利息3110.56元和滞纳金2380.8元。鉴于被告没有依约归还原告信用卡款项，为维护原告权益，原告向法院提起诉讼，请求判令：1、被告甄启宏立即偿还原告信用卡款项375106.2元(其中本金369614.84元，透支利息3110.56元和滞纳金2380.8元)及从2014年1月7日起产生的利息(按中国人民银行信用卡透支利率计算)；2、被告陈永富、周宇纪承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由三被告承担。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、被告身份证、户口簿、婚姻证明、营业执照、税务证、个体工商户营业执照、企业法人营业执照复印件各1份，证明被告的主体资格。2、2012年8月29日中国银行白金信用卡申请表及中国银行信用卡领用合约1份，3、2012年8月29日中国银行大额分期业务申请表1份，4、编号2012年JKPDF字0063号中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书1份，5、编号2012年BKPDF字0063号中银信用卡“大额分期”最高额保证合同2份，6、2012年8月19日订购合同1份，7、中国银行借款借据1份，8、客户告知书1份，9、被告甄启宏使用信用卡交易情况记录打印件1份，证明被告的透支情况。被告甄启宏、陈永富、周宇纪没有答辩，在举证期限内也没有提供任何证据。被告甄启宏、陈永富、周宇纪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告提供的上述证据的效力予以认定，可作为本案认定事实的依据。根据认定的证据和原告的陈述，本院查明事实：2012年8月29日被告甄启宏向原告开平中行申请办理信用卡大额借款分期付款业务，同日被告甄启宏向原告开平中行申请开立中国银行白金信用卡，原告开平中行受理并向其发放了一张卡号为6259074430657XXX的中国银行白金信用卡(信用额度50万元)。2012年9月27日，原告开平中行与被告甄启宏签订一份编号为2012年JKPDF字0063号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定：原告开平中行同意授予被告甄启宏卡号6259074430657XXX信用卡长期信用额度50万元，用于被告甄启宏合法的个人消费支出；原告开平中行为被告甄启宏办理一次性的分期付款，分期金额总额为50万元的消费分期业务，分期期限为24期(一个月为一期)；进行分期处理后，开平中行从甄启宏信用卡中收取分期手续费45000元(按分期金额50万元×手续费率9%)等。同日，原告开平中行与被告陈永富、周宇纪分别签订一份编号为2012年BKPDF字0063号《中银信用卡高端客户“大额分期”最高额保证合同》，约定被告陈永富、周宇纪为原告开平中行与被告甄启宏签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表信用合约》的合同项下的主债权作最高额连带责任保证担保，被担保最高债权额均为本金50万元及所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用等，保证期间为2年等，该协议书第七条还约定“乙方(持卡人)违约事件及处理。1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……(2)未按甲方要求按时进行信用卡还款；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……(2)将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清；……(4)宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分提前到期；……”签订合同后，原告开平中行于2012年9月27日支付借款50万元给被告甄启宏用于支付其购物货款，被告甄启宏亦开始使用卡号6259074430657XXX信用卡分期还款和消费。从2013年2月6日开始，被告甄启宏逾期还款，其还款不足清偿到期的还款额。至2014年1月6日止，被告甄启宏已结欠卡号6259074430657XXX信用卡透支款本金202950.84元、利息3110.56元、滞纳金2380.8元，另结欠分期付款未到期本金及手续费共166664元。原告向被告催讨还款未果，遂成本案诉讼。另查，原告开平中行与被告甄启宏签订的《中国银行信用卡领用合约》的“利息和费用”部分第一条约定：“除本合约另有规定，乙方（甄启宏）非现金透支交易从交易记账日至甲方（开平中行）规定的到期还款日(含，下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”第二条约定“乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。”本院认为：被告甄启宏向原告开平中行申请领取中国银行白金信用卡，原告开平中行受理并发放信用卡(卡号6259074430657XXX)给被告甄启宏，双方之间形成信用卡合同关系，合法有效，受法律保护。原告开平中行与被告甄启宏签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，是以上述卡号6259074430657XXX的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原、被告在《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中约定被告甄启宏以信用卡分期付款形式偿还借款，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，故被告甄启宏结欠原告逾期部分借款本息应以信用卡记载的欠款额为准。经查，被告甄启宏从2013年2月6日开始逾期还款，至原告起诉时止，被告甄启宏已结欠多期分期付款额未清还，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”原告请求被告甄启宏偿还信用卡款项375106.2元包括截至2014年1月6日止已结欠卡号6259074430657XXX信用卡中应还分期付款额及消费产生透支款本金202950.84元、利息3110.56元、滞纳金2380.8元和分期付款未到期本金及手续费共166664元，根据原、被告双方签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》第七条约定，原告有权要求被告甄启宏清偿上述信用卡透支款及利息、滞纳金和提前结清未到期的分期付款额。因此，原告请求被告甄启宏偿还透支款项本金、利息、滞纳金，事实清楚，理据充分，本院予以支持。被告陈永富、周宇纪分别与原告开平中行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告陈永富、周宇纪为原告开平中行与被告甄启宏签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表信用合约》的合同项下最高本金余额为50万元的主债权作连带责任保证担保，原告开平中行与被告陈永富、周宇纪之间的连带责任保证合同关系依法成立，合法有效。上述被告甄启宏所欠原告开平中行的信用卡款项属被告陈永富、周宇纪保证合同约定担保的原告债权，被告甄启宏没有依约向原告开平中行偿还信用卡款项，原告开平中行请求被告陈永富、周宇纪对被告甄启宏所欠的信用卡债务承担连带保证责任，理据充分，本院予以支持。据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告陈永富、周宇纪履行保证责任后，有权向被告甄启宏追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途许可退庭的，可以缺席判决。”被告甄启宏、陈永富、周宇纪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告甄启宏应自本判决生效之日起十日内偿付信用卡透支款项375106.2元(其中本金369614.84元，透支利息3110.56元和滞纳金2380.8元)及从2014年1月7日起产生的利息(按《中国银行信用卡领用合约》约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行；二、被告陈永富、周宇纪对被告甄启宏第一判项债务及应负担的本案诉讼费用承担连带保证责任；被告陈永富、周宇纪承担保证责任后，有权向被告甄启宏追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6926元，由被告甄启宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  梁治平代理审判员  黄文玲二〇一四年八月十四日书 记 员  谭丽娜黄素琴