广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛城法民三初字第154号原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：。负责人徐海。委托代理人陈嘉慧，广东天地正律师事务所律师。委托代理人朱素雅，广东天地正律师事务所律师。被告陆东，男，壮族。被告张保健，男，汉族。被告林少娴，女，汉族。被告李管南，男，汉族。被告柯其红，男，汉族。被告王菊英，女，汉族。被告叶志强，男，汉族。被告王伟权，男，汉族。被告伦燕芳，女，汉族。被告杨志勇，男，汉族。被告朱林，男，汉族。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告陆东、张保健、林少娴、李管南、柯其红、王菊英、叶志强、王伟权、伦燕芳、杨志勇、朱林信用卡纠纷一案，本院于2014年1月6日受理后，依法适用普通程序，并于2014年3月25日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人到庭参加了诉讼，各被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：一、2011年7月25日，被告陆东向原告申请了信用卡（卡号：52×××34＊＊＊＊），自2011年8月16日起持卡透支消费。暂计至2013年11月8日，尚欠原告透支款本金199940.28元及利息23050.36元、滞纳金22267.35元、年费2888元。二、2011年11月29日，被告张保健向原告申请了信用卡（卡号：52×××48＊＊＊＊），自2011年12月15日起持卡透支消费。暂计至2013年10月28日，尚欠原告透支款本金23948.7元及利息9957.53元、滞纳金2691元、超限费2709.61元。三、2011年7月18日，被告林少娴向原告申请了信用卡（卡号：52×××13＊＊＊＊），自2011年8月27日起持卡透支消费。暂计至2013年11月24日，尚欠原告透支款本金49710.12元及利息2634.38元、滞纳金1459.1元、分期付款手续费2600元、年费2888元。四、2010年9月19日，被告李管南向原告申请了信用卡（卡号：52×××11＊＊＊＊），自2010年10月11日起始持卡透支消费。暂计至2013年11月19日，尚欠原告透支款本金387833.1元及利息13795.14元，滞纳金5966.55元。五、2012年3月1日，被告柯其红向原告申请了信用卡（卡号尾数2680），自2012年5月22日起开始持卡透支消费。暂计至2013年11月9日，尚欠原告透支款本金27733.68元及利息7227.02元，滞纳金3048.4元、年费800元。六、2011年9月29日，被告王菊英向原告申请了信用卡（卡号尾数9118），自2011年10月23日起开始持卡透支消费。暂计至2013年11月15日，尚欠原告透支款本金22091.35元及利息5376.13元、滞纳金885.44元、年费260元、分期付款手续费1274元。七、2011年10月18日，被告叶志强向原告申请了信用卡（卡号尾数3086），自2011年11月7日起开始持卡透支消费。暂计至2013年11月7日，尚欠原告透支款本金17889.57元及利息5428.32元、滞纳金1984.4元、超限费1745.66元、年费260元、境内透支提现手续费62.5元。八、2009年6月30日，被告王伟权向原告申请了信用卡（卡号尾数6837），自2009年9月20日起开始持卡透支消费。暂计至2013年11月10日，尚欠原告透支款本金25335.06元及利息17851元、滞纳金1145.65元、超限费6346.05元、分期付款手续费69.88元、透支取现分期还款手续费450元、年费80元。九、（一）2010年7月21日，被告伦燕芳向原告申请了信用卡（卡号尾数4648），自2010年8月20日起开始持卡透支消费。暂计至2013年11月4日，尚欠原告透支款本金33791.41元及利息18443.67元、滞纳金3688.2元、分期付款手续费2204元。（二）2010年7月26日，被告伦燕芳向原告申请了信用卡（卡号尾数8078），自2010年8月17日起开始持卡透支消费。暂计至2013年11月4日，尚欠原告透支款本金2981.2元及利息1904.69元、滞纳金547.85元、分期付款手续费28.9元。十、2008年9月25日，被告杨志勇向原告申请了信用卡（卡号尾数4869），自2008年10月23日起开始持卡透支消费。暂计至2013年11月1日，尚欠原告透支款本金27855.12元及利息15013.17元、滞纳金2653.85元、境内透支提现手续费95.5元、分期付款手续费989.8元、透支取现分期还款手续费2475元、年费260元。十一、2010年4月23日，被告朱林向原告申请了信用卡（卡号尾数0871），自2010年5月4日起开始持卡透支消费。暂计至2013年11月24日，尚欠原告透支款本金344317.59元及利息43188.33元、滞纳金38628.45元。上述十一被告逾期还款的行为已构成严重违约，原告有权要求十一被告立即偿还上述欠款及至实际清偿日止的利息（依照《广发银行信用卡客户协议》／《广发白金信用卡客户协议》及《费率表》约定的日万分之五计算）、费用（根据《广发银行信用卡客户协议》／《广发白金信用卡客户协议》及《费率表》约定，滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币20元或2美元；超限费按超过信用额度部分5%收取，每笔最低人民币10元或1美元，最高人民币200元或20美元；账单分期／样样行免息分期付款手续费，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，每月为1期，3、6、12期每期0.65%，18期每期0.7%，24期每期0.72%。如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用；透支取现分期还款手续费，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，每月为1期，期数有3、6、12、18、24、36期，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%。如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用；境内透支提现手续费或境内透支转账手续费按提现金额2.5%收取，最低每笔人民币10元；年费按年收取，广发个人卡和广发真情卡，双币金卡主卡年费为人民币260元；臻享白金信用卡，每年人民币800元；车主白金信用卡；每年人民币2888元）。故原告请求判令：各被告立即偿还上述欠款本金及至实际清偿日止的利息、费用并承担案件诉讼费。各被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明，涉案信用卡信用额度张保健为25000元、叶志强为18000元、王伟权为18000元。本院认为：原、被告存在信用卡合同关系。被告在透支后未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求其偿还透支的欠款本息及相关费用等，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持，但对滞纳金及超限费的具体数额有所。关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条虽规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，亦未规定滞纳金是每月计收还是一次性计收，而广发银行信用卡客户协议则明确约定最低还款额为“未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和”，于法无据，且已不恰当地加重了被告的责任，按照《中华人民共和国合同法》第四十条“。或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，领用合约中关于最低还款额的约定应属无效。根据合同法不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用，对滞纳金的计收次数应解释为一次性计收，本院据此对原告计算过高的滞纳金予以调整。因此被告陆东、张保健、柯其红、叶志强、伦燕芳（尾号4648）、杨志勇、朱林应支付的滞纳金分别为：199940.28元×5%≈9997.01元、23948.7元×5%≈1197.44元、27733.68元×5%≈1386.69元、17889.57元×5%≈894.48元、33791.41元×5%≈1689.57元、27855.12元×5%≈1392.76元、344317.59元×5%≈17215.88元。关于超限费。作为原告收取超限费的法律依据，《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人超信用额度用卡的行为应当按超过信用额度部分的5％收取超限费，而原告信用卡客户协议约定当客户账户欠款总额超过信用额度时按月收取超限费，与上述规定明显不符；且该约定为格式条款，客户除用卡超限须支付超限费外，当欠款超限时亦须支付超限费，已不恰当地加重了被告的责任，按照《中华人民共和国合同法》第四十条“。或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，应属无效。因此，应以被告尚欠本金超过信用额度的部分来计算超限费，因被告张保健、叶志强尚欠本金未超过信用额度，故对原告要求该两被告支付超限费，本院不予支持。被告王伟权应支付的超限费为：（25335.06-18000）×5%≈366.75元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陆东在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年11月8日信用卡欠款本金199940.28元及利息23050.36元、滞纳金9997.01元、年费2888元；二、被告张保健在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年10月28日信用卡欠款本金23948.7元及利息9957.53元、滞纳金1197.44元、超限费2709.61元；三、被告林少娴在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年11月24日信用卡欠款本金49710.12元及利息2634.38元、滞纳金1459.1元、分期付款手续费2600元、年费2888元；四、被告李管南在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年11月19日信用卡欠款本金387833.1元及利息13795.14元，滞纳金5966.55元；五、被告柯其红在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年11月9日信用卡欠款本金27733.68元及利息7227.02元，滞纳金1386.69元、年费800元；六、被告王菊英在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年11月15日信用卡欠款本金22091.35元及利息5376.13元、滞纳金885.44元、年费260元、分期付款手续费1274元；七、被告叶志强在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年11月7日信用卡欠款本金17889.57元及利息5428.32元、894.48元、年费260元、境内透支提现手续费62.5元；八、被告王伟权在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年11月10日信用卡欠款本金25335.06元及利息17851元、滞纳金1145.65元、超限费366.75元、分期付款手续费69.88元、透支取现分期还款手续费450元、年费80元；九、被告伦燕芳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行分别偿还：卡号尾数4648的信用卡至2013年11月4日欠款本金33791.41元及利息18443.67元、1689.57元、分期付款手续费2204元；卡号尾数8078的信用卡至2013年11月4日欠款本金2981.2元及利息1904.69元、滞纳金547.85元、分期付款手续费28.9元；十、被告杨志勇在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年11月1日信用卡欠款本金27855.12元及利息15013.17元、滞纳金1392.76元、境内透支提现手续费95.5元、分期付款手续费989.8元、透支取现分期还款手续费2475元、年费260元；十一、被告朱林在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还至2013年11月24日信用卡欠款本金344317.59元及利息43188.33元、滞纳金17215.88元；上述利息按日万分之五均计算至实际清偿日止；十二、驳回原告的其他诉讼请求。本案受理费17767元，由被告陆东负担3060元、张保健负担485元、林少娴负担731元、李管南负担5026元、柯其红负担479元、王菊英负担369元、叶志强负担338元、王伟权负担632元、伦燕芳负担784元、杨志勇负担608元、朱林负担5255元（该费原告已预交，原告同意各被告在付款时迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黎秋华人民陪审员  邵伟东人民陪审员  何健仪二〇一四年四月十七日书 记 员  曾 莹