云南省泸水县人民法院 民 事 判 决 书 (2014)泸民二初字第89号 原告：中国农业银行股份有限公司怒江分行。 机构代码：62296402-3。 地址：泸水县六库镇赖茂新区2号路与5号路交叉口处。 法定代表人：蒋学才，系该行副行长（主持工作）。 委托代理人：杨晓江，男，1979年11月16日生，白族，大学文化，云南省泸水县人，系中国农业银行股份有限公司怒江分行个人金融部经理。特别授权代理。 委托代理人：李志林，男，1961年1月17日生，汉族，云南省鹤庆县人，大专文化，系中国农业银行股份有限公司怒江分行个人金融部客户经理，特别授权代理。 被告：左俊华，男，1974年12月24日生，阿昌族，小学文化，云南省云龙县人，系泸水县港鑫建筑有限责任公司员工，住云龙县，现住泸水县。 被告：杨文花（被告左俊华之妻），女，1978年12月10日生，白族，大专文化，云南省云龙县人，系云龙县新型农村合作医疗管理办公室旧州办事处职工，住云龙县。 委托代理人范里，云南欣晨光律师事务所律师。特别授权代理。 原告中国农业银行股份有限公司怒江分行诉被告左俊华、杨文花金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月16日立案受理后。依法由审判员王清泉适用简易程序于同年7月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨晓江、李志林，被告左俊华，被告杨文花及其委托代理人范里到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司怒江分行诉称：被告左俊华于2010年4月18日向原告申请自建房贷款人民币捌拾万元，并向原告提交了《中国农业银行个人住房贷款申请表》，以本人位于的房产作抵押，还款来源为被告左俊华及其配偶杨文花的工资收入。经原告审查认为被告申请符合放贷条件，于2010年5月4日与被告签订了《个人借款合同》(合同编号：53104201000010011)，贷款期限30年，借款金额80万元，合同约定按月偿还本息，同时签订53902201000017513号《房地产抵押清单》并对左俊华位于的房产(房产证号：泸房权证泸字第××号，土地证号：泸国用(2010)第0**)办理了抵押登记。但被告左俊华向原告借款后，未严格按借款合同第二部分第四条约定按月还款方式履行还款，自2013年6月起连续违约，截止2014年6月6日止，拖欠原告贷款本金711111.2元(大写：柒拾壹万壹仟壹佰壹拾壹元贰角)；利息35380．31元(大写：叁万伍仟叁佰捌拾元叁角壹分)。对于被告的违约行为，依据《中华人民共和国合同法》第七章违约责任第l07条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，被告应采取积极有效的补救措施。依据第207条“借款人未按照约定的期限返还借款应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，经原告反复催收，被告仍未采取补救措施偿还逾期贷款本息，依据《中华人民共和国合同法》第七章违约责任第l08条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求期承担违约责任”，鉴于被告的违约行为，为了维护原告的合法权益，现原告具文起诉，请求人民法院判令：1、解除原、被告双方签订合同编号53104201000010011的《个人借款合同》。2、判令被告偿还借款本金711111．2元；3、判令被告承担借款利息35380．31元(利息计算至2014年6月6日)；4、判令被告承担2014年6月6日至实际还款日止的贷款利息、罚息、复息；5、判令被告杨文花承担共同还款责任；6、申请拍卖被告左俊华位号(房产证号泸产权证泸字第××号号，土地证号：泸国用：（2010）第053号的抵押房产归还全部借款本息；7、判令两被告承担本案诉讼费用。 被告左俊华辩称，原告在本案中所诉的主张是事实，我同意将所抵押的房产变卖或者拍卖后偿还贷款本息。 被告杨文花辩称，我认为本案涉及的借款合同为无效合同，从贷款目的来说是自建房，但是贷款是房屋建好后贷的款，被告左俊华向杨文花隐瞒了事实去贷款，虽然被告左俊华出具了相关的证据，但是这些证据都是不合法的，原告没有依法审查贷款申请材料。二、抵押无效，抵押的房产是夫妻共同财产，但是在没有进行分割的情况下，被告左俊华擅自将其抵押，这是无效的行为；三、本案的原告应该承担举证不能的责任，没有提交有利的证据证明贷款合同上的签字是被告杨文花签的，我们有证据证明被告杨文花没有到农行贷过款的事实；四、原告遗漏了重要证据，即利息、罚息如何计算都没有说明，我们认为其依据不足。综上，虽然被告左俊华对贷款没有异议，但是没有证据证明被告杨文花是共同贷款人，因此，望法庭将贷款的五联单进行核实，以查明贷款到底进入谁的账户，望驳回原告对被告杨文花的起诉。 根据原、被告的诉辩主张，本案争议焦点为：1、原告发放的贷款80万元是否属于二被告的共同债务；2、借款合同是否对被告杨文花有约束力。 原告针对争议焦点，向本院提交了以下证据： 1、营业执照、机构代码证、法定代表人身份证明书，用于证明原告的法人信息及具有诉讼主体资格。 经质证，二被告对该组证据无异议。 2、借款人身份证、毕业证、户口簿、二被告的结婚证、收入证明、房产证、共同还款承诺书，用于证明二被告系夫妻关系及向原告申请贷款并承诺共同还款的事实。 经质证，被告左俊华对该组证据无异议。 经质证，被告杨文花对借款人身份证、户口簿、结婚证、毕业证、左俊华的收入证明无异议，对承诺书、被告杨文花的收入证明有异议，收入证明盖的是办事处的章，不具有对外证明的资格；杨文花没有在承诺书上签过名，手印也不是本人按的，且杨文花没有向原告贷过款。 3、借款申请书、中国农民银行个人购房贷款操作文本、财产抵押承诺书、抵押物清单，用于证明被告左俊华愿意承担保证责任的事实。 经质证，被告左俊华对该组证据无异议。 经质证，被告杨文花对该组证据无异议，但所有签名都是被告左俊华所为。 4、个人购房担保借款合同，用于证明原告发放给被告左俊华借款80万元及被告左俊华愿意承担保证责任的事实。 经质证，二被告对该组证据无异议。 5、记账凭证，用于证明被告向原告借款80万元及还款期限和利息结算的约定。 经质证，被告左俊华对该组证据无异议。 经质证，被告杨文花对该组证据有异议，认为没有被告左俊华的签字，借款账户的户主不明。 6、财产抵押承诺书、房产抵押贷款意向书、房地产抵押清单（房屋他项权利证、土地他项权利证），用于证明被告左俊华用自己的位号的房产作抵押提供抵押担保，愿意承担保证责任的事实。 经质证，二被告对该组证据无异议。 7、债务逾期催收通知书、2014年6月6日止的逾期利息、罚息、复息信息表、左俊华80万元自建房贷款每期还款及利息罚息计算说明，用于证明被告左俊华违约的事实。 经质证，被告左俊华对该组证据无异议。 经质证，被告杨文花对该组证据有异议，认为开庭前、逾期后，被告左俊华归还了部分贷款，不存在解除合同的条件。 被告左俊华未向本院提交证据。 被告杨文花针对焦点，向本院提交了以下证据： 被告杨文花关于贷款情况说明及参加工作情况，用于证明杨文花工作单位是云龙县旧州合作医疗办公室，且被告杨文花没有在借款合同上签过字，没有参与借款一事。 经质证，原告对该组证据无异议。 本院认为，原告提交的7组证据证明被告左俊华向原告借款80万元用于自建房，被告左俊华与被告杨文花系夫妻关系，贷款时被告杨文花出具了工资证明及共同还款承诺书，故原告提交的证据本院予以采信。对于被告杨文花提交的其本人的情况说明，因其是本案的当事人，故不能作为本案的证据，本院不予采信。 根据庭审举证、质证，本院认定本案如下法律事实： 被告左俊华于2010年4月18日向原告申请自建房贷款人民币捌拾万元，并向原告提交了《中国农业银行个人住房贷款申请表》，以本人位号的房产作抵押，还款来源为被告左俊华及其配偶杨文花的工资收入。经原告审查认为被告申请符合放贷条件，于2010年5月4日与被告签订了合同编号53104201000010011)，《个人借款合同》，约定贷款期限30年，借款金额80万元，按月偿还本息，同时签订53902201000017513号《房地产抵押合同清单》，并对被告左俊华位号的房产证号泸房权证泸字第××号号的房产，泸国用(2010)第053号土地使用证办理了抵押登记。被告左俊华向原告借款后，未严格按借款合同约定按月还款方式履行还款，自2013年6月起连续违约，截止2014年6月6日止，拖欠原告贷款本金711111.2元，利息35380．31元。经原告催收，被告仍未偿还逾期贷款本息。故原告起诉来院，请求人民法院判令：1、解除原、被告双方于2010年5月4日签订的合同编号53104201000010011的《个人借款合同》；2、判令被告偿还借款本金711111．20元；3、判令被告承担截止2014年6月6日的借款利息35380．31元；4、判令被告承担2014年6月6日至实际还款日止的贷款利息、罚息、复息；5、判令被告杨文花承担共同还款责任；6、申请拍卖被告左俊华抵押位于产(房产证号：泸产权证泸字第××号，土地证号：泸国用：（2010）第053号)归还全部借款本息；7、判令两被告承担本案诉讼费用。 本院认为，被告左俊华承认原告中国农业银行股份有限公司怒江分行在本案中主张的事实。本院对原告主张的事实予以确认。在本案中，被告左俊华应该按照约定的期限归还原告发放的贷款，但被告归还部分借款及利息后，不按约定继续偿还借款，其行为违反了合同的约定，已构成违约，故原告主张解除原、被告签订的合同编号53104201000010011的《个人借款合同》的请求予以支持。被告左俊华也是该借款合同的抵押担保人，合同解除后，应当承担抵押担保责任。被告杨文花属共同还款人，在抵押物变卖或者拍卖后未能还清借款时，应当承担共同还款的责任。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、二百零二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十七条之规定，判决如下： 一、解除原、被告于2010年5月4日签订的合同编号53104201000010011的《个人借款合同》。 二、被告左俊华向原告中国农业银行股份有限公司怒江分行清偿借款本金人民币711111.20元及截止2014年6月6日的借款利息人民币35380.31元，本息合计746491.51元，款限判决生效后15日内付清，并继续承担2014年6月7日起至还清贷款之日的借款利息。款交本院，转交原告。 三、被告左俊华就上述借款本金及利息承担抵押位于的房产的担保责任。 四、被告左俊华承担抵押担保责任后仍未能还清债务时，被告杨文花承担共同还款责任。 案件受理费11264元，减半收取5632元，由被告左俊华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省怒江傈僳族自治州中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请执行的期间为二年。 审判员  王清泉 二〇一四年八月二十日 书记员  和秋凤