广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2014）江蓬法杜民初字第222号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：陈里东，行长。委托代理人：胡国超，系广发银行股份有限公司江门分行的职员。委托代理人：叶荣响，系广发银行股份有限公司江门分行的职员。被告：李兆根，男，1981年5月18日出生，汉族，住江门市新会区。被告：陈彩娴，女，1957年6月9日出生，汉族，住江门市新会区。原告广发银行股份有限公司江门分行诉被告李兆根、陈彩娴金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月11日立案受理后，依法由审判员莫少彬适用简易程序，于2014年4月15日公开开庭进行了审理，原告广发银行股份有限公司江门分行的委托代理人胡国超、叶荣响到庭参加了诉讼。被告李兆根、陈彩娴经本院传票合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司江门分行诉称，2013年5月6日，原告与被告李兆根签订了《个人信用贷款申请表》（编号：103139000156），经原告审批，向被告李兆根发放了贷款人民币150000元，期限36个月，自2013年6月3日起至2016年6月3日，贷款月利率为固定利率1.5%，放款及还款账户均为6214620338000000724。贷款发放后，被告李兆根初期能够正常还款，2013年11月15日开始出现逾期，截止到2014年2月27日，尚未归还借款本息人民币141389.39元（其中到期本息17271.42元，未到期本金124117.97元）。2014年1月13日，原告与被告陈彩娴签订了《最高额保证合同》（编号：103139000156），被告陈彩娴作为担保人为被告李兆根向原告的借款作连带责任担保，保证范围包括主合同项下债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和为实现债权而发生的费用和其他所有应付费用。鉴于两被告的违约行为已经严重侵犯了原告的合法权益，给原告的经营及管理带来了不良影响，为了维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告李兆根签订的《个人信用贷款合同》（编号：103139000156）；2、被告李兆根、陈彩娴向原告归还贷款本金人民币136020.14元及相应的利息、罚息（截至2014年2月27日利息、罚息为5369.25元，自2014年2月27日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利按《个人信用贷款合同》约定计算）；3、两被告共同承担本案的全部诉讼费用。原告对其起诉的事实在举证期限内向本院提供的证据有：1.被告李兆根、陈彩娴《身份证》复印件各一份；2.被告李兆根《户口本》复印件一份；3.被告李兆根《离婚证》复印件一份；4.《欠供款清单》一份；5.《广发银行个人信用贷款合同》，包括：《个人信用贷款申请表》（生意红）、《个人信用贷款核准通知书》（额度）、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）、《广发银行“生意人卡”》复印件各一份；6.《出账审核表》、《广发银行个人对账单》各一份；7.被告陈彩娴和原告签订的《最高额保证合同》（编号：103139000156）一份；8.《逾期贷款催缴函》一份、9.《逾期贷款律师函》一份。被告李兆根、陈彩娴无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。经审理查明：2013年5月6日，被告李兆根为生产经营需要向原告借款，填写了一份《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号：103139000156），向原告申请贷款300000元。经原告核准，被告李兆根与原告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：103139000156）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：103139000156），与《个人信用贷款申请表（生意红）》合同共同构成《个人信用贷款合同》（编号：103139000156）的内容。主要约定了借款额度、借款期限、利息罚息的利率标准以及违约责任等事项。其中约定借款金额为150000元人民币、贷款期限36个月，自2013年6月3日起至2016年6月3日，贷款月利率为固定利率1.5%，放款及还款账户均为6214620338000000724。并约定如被告李兆根到期三个月没有清偿本息的，原告可以终止合同并宣布全部贷款提前到期，要求被告李兆根立即归还借款本息及相关费用（包括利息、罚息、复利及其他从属费用）。合同签订后，2013年6月3日原告发放贷款150000元至被告李兆根的个人账户（账号：6214620338000000724）。借款后，被告李兆根刚开始还正常还款，但自2013年11月15日起超过三个月没有还款付息。原告于2013年12月2日和2014年1月3日向被告李兆根发出《逾期贷款催缴函》，催促被告李兆根还款，被告李兆根在上述通知上签名确认欠款金额后，除于2014年1月、2月份分别偿还了人民币2000元、1000元外，没有归还余下拖欠的到期借款。截至2014年2月27日，被告李兆根拖欠贷款本金人民币136020.14元，利息、罚息、复利5369.25元。原告遂起诉至本院。2014年1月13日，原告与被告陈彩娴签订了《最高额保证合同》（编号：103139000156），被告陈彩娴作为担保人为被告李兆根向原告的借款150000元作连带责任担保，保证范围包括主合同项下债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和为实现债权而发生的费用和其他所有应付费用。本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告李兆根形成的金融借款合同关系及与被告陈彩娴之间形成的保证担保合同关系，是双方在平等、自愿、公平的基础上订立的，双方各自签订的编号均为103139000156的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《最高额保证合同》均属各方当事人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。上述合同签订后，原告依约定将款项划到被告李兆根的账户，履行了自己的合同义务。被告李兆根作为借款人，在收到并使用了原告出借的主合同约定的贷款人民币150000元贷款后，应按合同约定在合同期限（2013年6月3日起至2016年6月3日）内，每月定期偿还借款本金及支付每月利息给原告，但自2013年11月15日起，被告李兆根已连续四个月没有按期归还借款本息给原告，违反《个人信用贷款合同》的约定，其行为已属违约，应承担全部的违约责任。根据《个人信用贷款合同》的约定，如果被告李兆根没有按时还款，到期三个月没有偿还的，原告有权终止合同宣布全部贷款提前到期，要求被告李兆根立即全部清偿贷款本息及罚息、复利等。截至2014年2月27日，被告李兆根拖欠原告的贷款本金为人民币136020.14元，利息、罚息和复利为5369.25元，故原告请求解除双方签订的《个人信用贷款合同》并要求被告李兆根归还合同全部借款本金人民币136020.14元的诉请合法合理，本院予以支持。关于借款的利息、罚息及复利的问题。由于被告李兆根从2013年11月起至今拖欠每期的借款未归还给原告，原告与被告李兆根签订的《个人信用贷款合同》中约定了被告李兆根到期三个月未偿还贷款本金、支付利息的，原告有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。双方签订的《个人信用贷款合同》中约定的利息、复利及罚息的利率标准没有违反法律的禁止性规定，应予支持。原告请求按双方签订的《个人信用贷款合同》约定以被告李兆根拖欠的本金136020.14元为基数计算利息、罚息及复利（截至2014年2月27日利息、罚息、复利为5369.25元）至被告李兆根全部清偿借款本息之日止的诉请，合法有理，本院予以支持。关于被告陈彩娴应承担的责任问题。被告陈彩娴和原告签订《最高额保证合同》，愿意为上述被告李兆根向原告的借款作连带保证，保证范围包括主合同项下债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和为实现债权而发生的费用和其他所有应付费用。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告陈彩娴作为连带责任保证人应对被告李兆根欠原告的借款本金人民币136020.14元及相应的利息、罚息和复利承担连带偿还责任。而在被告陈彩娴承担连带清偿责任后，被告陈彩娴有权在承担清偿责任的范围内向被告李兆根追偿。被告李兆根、陈彩娴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行和被告李兆根签订的编号为103139000156的《个人信用贷款合同》（包括《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款申请表》）；二、被告李兆根应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币136020.14元以及利息、罚息和复息（利息、罚息及复利截至2014年2月27日为5369.25元，自2014年2月28日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按编号103139000156的《个人信用贷款合同》约定的利率标准计算）给原告广发银行股份有限公司江门分行；三、被告陈彩娴对上述被告李兆根的债务承担连带偿还责任。在被告陈彩娴承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告李兆根追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费3128元，减半收取1564元，诉讼保全费1205元，合共2769元，由被告李兆根、陈彩娴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  莫少彬二〇一四年四月十六日书记员  连莉莉