吉林省吉林市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）吉中民三终字第15号上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司，住所：吉林市船营区。代表人：李振永，经理。委托代理人：李晓旭，吉林同信法大律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：于登科，住吉林省桦甸市。委托代理人：栾胜文。上诉人新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司因与被上诉人于登科人身保险合同纠纷一案，不服桦甸市人民法院（2013）桦民二初字第340号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司委托代理人李晓旭，被上诉人于登科的委托代理人栾胜文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原审法院经审理查明：2011年9月1日，投保人于成海向新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司提交了投保书，新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司当日向投保人收取保险费1，280.00元。2011年9月8日，新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司制作了保险单，保险单载明：投保人于成海，被保险人于成海，受益人于登科，首期保险费交费日期2011年9月1日，合同成立日期2011年9月7日，合同生效日期2011年9月8日，险种名称吉祥如意A款两全保险（分红型），基本保险金额20，000.00元，保险费每年1，038.00元，附加08定期重大疾病保险，保险金额20，000.00元，保险费每年242.00元，交费方式均为年交，交费期限20年，保险期间均为2011年9月8日零时起至2031年9月7日二十四时止。吉祥如意A款两全保险（分红型）条款1.3条规定：“您提出的保险申请，本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明。除另有约定外，自本合同成立，本公司收取首期保费并签发保险单的次日零时起本合同生效，本公司开始承担保险责任，合同生效日期在保险单上载明，本合同生效日即为保单生效日。”保险条款第2.3.2条规定：“被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故或身体全残，本公司按本保险实际交纳的保险费的110%给付身故或身体全残保险金，本合同终止。被保险人因意外伤害或于本合同生效之日一年后因疾病身故或身体全残，若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付身故或身体全残保险金，本合同终止；若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止。”2012年9月7日，于成海因心梗死亡。2012年10月26日，新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司作出理赔给付批单，因疾病身故保险金理赔金额为1，140.80元，并已给付受益人于登科。于登科不同意新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司赔偿标准，提起诉讼。原审法院经审理认为认为：投保人于2011年9月1日投保，并无不符合承保之情形，新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司于当日收取投保人保险费，此时保险合同业已成立，新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司应依法及时向投保人签发保单，但推迟到2011年9月8日，新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司才为投保人签发保险单，并于保险单中载明合同生效日期为2011年9月8日。由于本案合同的生效时间直接影响到新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司承担责任的大小，也即直接影响于登科获赔的多少，故新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司负有就生效时间对理赔责任的影响向投保人明确说明的义务，否则违反了诚实信用原则，减轻了新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。”由于新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司未尽明确说明的义务，故保险单中载明的合同生效时间对投保人不产生效力。根据《中华人民共和国保险法》第十三条第一款：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”、第三款：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”的规定，本案保险合同生效时间应认定为2011年9月1日。因此，新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司抗辩保险合同生效时间是2011年9月8日的理由不能成立。被保险人身故处于保单生效对应日之后，新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司应按保险条款约定承担保险赔偿责任。于登科是保险受益人，要求新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司支付保险金的诉请于法有据，应予支持。于登科要求新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司给付保险金40，000.00元没有超出保险赔偿范围，但于登科已受领的保险赔偿款应当扣除。依据《中华人民共和国合同法》第三十七条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款、第十四条、第十七条第二款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条之规定，原审法院判决如下：一、新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司于判决生效后五日内赔偿于登科保险理赔款38，858.20元；二、驳回于登科的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800.00元，原告于登科负担29.00元，被告新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司负担771.00元。上诉人新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司不服桦甸市人民法院上述民事判决，向本院提出上诉。其主要上诉理由：1.原审判决认定保险合同生效时间是2011年9月1日，属于认定事实和适用法律错误。我国保险法规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，认定9月1日为生效时间，没有任何道理，9月1日上诉人没有作出承保的决定。签发保单才是上诉人回应被上诉人要约的承诺。同时，我国合同法规定，当事人对合同的效力可以约定附期限，附期限的合同，自期限届至时生效。根据保险单的记载，被保险人于成海与上诉人之间保险合同生效的时间应当是2011年9月8日。2.原审判决认定生效日期对保险责任的影响属于免责条款，是错误的。原审判决这样错误的认定一旦成立，法院认定生效日期是投保人缴费日期，那么现在全国使用保险公司出具保险单记载的生效日期都是无效的，将会对保险公司造成重大不应有的损害。3.上诉人已经按照保险合同约定给付保险金，上诉人按照于成海实际缴纳的1038.00元保险费的110%，确定理赔金额为1141.80元，被上诉人主张给付40，000.00元没有合同依据和法律依据。综上，请求二审法院依法改判，驳回被上诉人的诉讼请求。二审期间，上诉人向本院提供如下证据：1.人身保险提示书1份2页，投保人于2011年9月1日签收。证明：在投保前，上诉人以书面方式对投保人进行投保提示，在通知的第三条是告知投保人详细了解保险合同条款的内容，“请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、……、产品期限等内容”……。2.个人业务投保书1份4页，投保人于2011年9月1日签收，证明：在投保书第4页，“保险须知”一栏中，保险人以书面方式提醒投保人在投保之前索阅保险条款，并在确认已了解保险条款的各项内容后方可填写投保书。在“保险须知”一栏中，关于合同生效问题，保险人以书面方式提醒投保人，投保人、被保险人于成海签字声明：“1.贵公司已经向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。2.本人已经认真阅读并理解保险责任、责任免除、犹豫期、合同生效、合同解除……”。3.保险单签收回执1页，投保人于2011年9月10日签收。证明：保险人签发保险单后，将保险单送达给投保人，并且保险人对投保人进行书面提示，在收到保险合同后认真核对并确认：已清楚了解本保险产品的保险责任和责任免除，已认真阅读所投保产品的保险条款、产品说明和投保提示等说明材料。投保人、被保险人于成海，签字确认已经认真阅读并了解保险责任、责任免除等内容。4.回访录音及文字整理2页。证明：保险人签发保险单后，将保险单送达给投保人，并且保险人对投保人进行电话回访。投保人、被保险人于成海表示收到了合同，对产品说明书和投保提示、保险责任和责任免除的内容都了解。被上诉人对上诉人质证认为真实性无异议，对证明问题有异议，所有的书证及提示材料，在日常签订合同中保险代理人都没有明确提示投保人要认真阅读。本院认为，被上诉人对上诉人提供证据的真实性没有异议，本院予以采信。本院查明：2011年9月10，投保人、被保险人于成海，签字确认已经认真阅读并了解保险责任、责任免除等内容。其他事实与原审判决查明的事实一致。本院认为，本案保险合同的生效时间直接影响到新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司承担责任的大小，也即直接影响于登科获赔的多少，故新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司负有就生效时间对理赔责任的影响向投保人明确说明的义务。根据保险条款的规定，如果被保险人在一年内因故死亡，新华人寿保险股份有限吉林中心支公司应赔付保险合同受益人于登科实际交纳保险费的110%的身故保险金1，140.80元。如果被保险人在一年外因故死亡，新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司应赔付保险合同受益人于登科保险金40，000.00元。新华人寿保险股份有限吉林中心支公司对由此导致的理赔数额的巨大差异没有尽到明确说明义务，违反了诚实信用原则，减轻了新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司赔偿责任。新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司的投保提示、保险条款的说明及事后回访记录，均没有明确向被保险人说明生效时间的不同导致理赔数额的巨大差异，没有达到让投保人充分了解“合同成立与生效”的法律后果，应认定新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司未尽明确说明的义务，故新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司应承担给付保险金的责任。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费771.00元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司吉林中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘福柱审判员  毕雪松审判员  李 炜二〇一四年四月八日书记员  卫 如