大连市金州区人民法院民 事 判 决 书（2014）金民初字第5513号原告中国银行股份有限公司大连金州支行，住所地：大连金州新区胜利路633号。法定代表人吴卫，系该支行行长。委托代理人陈霞，系辽宁健坤律师事务所律师。委托代理人于飞，系辽宁健坤律师事务所律师。被告刘艳，女，49岁，汉族，个体业主，大专文化，住大连经济技术开发区。被告杨椿，男，54岁，汉族，个体业主，大专文化，住大连金州新区和平路。原告中国银行股份有限公司大连金州支行诉被告刘艳、杨椿金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司大连金州支行的委托代理人陈霞、于飞到庭参加了诉讼，被告刘艳、杨椿经本院依法传唤，无理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年1月26日，原告与被告刘艳签订了《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》。2013年1月30日，原告与被告刘艳签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。合同约定：“原告向被告发放个人贷款，贷款金额为人民币130万元，用于被告购车。贷款期限为59个月，月利率为6.4‰。被告在原告处开立活期账户用于还款，账号为302562438443。”同时被告刘艳将其所有的房屋即位于大连市经济技术开发区海滨里71栋-2-31-1号住��抵押给原告，作为偿还借款合同的担保，包括借款合同项下的贷款本金及利息、违约金、赔偿金，以及原告实现债权和抵押权的费用。被告杨椿与被告刘艳系夫妻关系，被告杨椿亦签署了抵押声明，同意以其所有的房产作为履行借款合同的担保，故二被告应共同承担还款责任。合同签订后，双方到房地产交易部门办理了房屋抵押登记。原告已经按照合同约定履行了贷款义务，但被告在履行合同过程中，未按约定的还款期限还款。截止2013年10月28日，被告拖欠借款本息人民币54143.91元未还。根据合同的约定，原告要求被告提前偿还全部贷款本息及原告为实现债权和抵押权发生的费用。故诉至法院：请求判令解除原、被告签订的借款合同；请求判令二被告共同偿还借款本息人民币1205202.02元（截止2013年10月28日，自10月29日起的利息按合同约定利率计算）；请求判令二被告���即支付原告律师费用人民币120520元；诉讼费由被告承担。被告刘艳在法定答辩期限内无答辩意见。被告杨椿在法定答辩期限内无答辩意见。经审理查明：被告刘艳与被告杨椿系夫妻关系，坐落于大连开发区海滨里71栋-2-31-1号、建筑面积为230.22平方米、房屋所有权证为大房权证开字第A475**号的私有住宅，系二被告共同所有。2012年12月28日，二被告签署授权书，授予原告可以通过中国人民银行信用信息基础数据库查询二被告个人信用报告的权利。同日，被告杨椿向原告作出了抵押声明，愿意履行《个人抵（质）押循环贷款额度协议》所约定的义务，并同意抵押人以其与本人所共有的位于大连开发区海滨里71栋-2-31-1号的住宅作为抵押物，担保借款人履行《个人抵（质）押循环贷款额度协议》。2013年1月4日，二被告签署中国银行个人抵（质）押循环贷款额度申请表。2013年1月7日，二被告向原告写出情况说明及承诺书。同日，二被告向原告作出按时还款承诺：1、保证按时足额偿还每期贷款本息。2、若出现一次逾期还款，⑴贵行无须向我本人提前发出任何通知，即可宣布合同尚未偿还的贷款本息全部立即到期；⑵本人无条件同意提前还清剩余贷款本息；⑶处分担保物即抵押物（大连开发区海滨里71栋-2-31-1号住宅）以清偿主合同项下的所有债务。2013年1月26日，原告与被告刘艳签订了编号为2012年金中字第DXH-0160号的《个人循环贷款额度协议》和《个人循环贷款最高额抵押合同》。《个人循环贷款额度协议》约定了个人循环贷款额度金额为人民币1，300，000.00元，本额度有效期为5年，自2013年1月26日至2018年1月26日。同时约定了乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方。该合同还约定由被告刘艳提供最高额抵押担保以及争议、纠纷的解决方式。《个人循环贷款最高额抵押合同》第一条约定：本合同之主合同为原告暨抵押权人与被告刘艳暨债务人签署的编号为2012年金中字第DXH-0160号的《个人循环贷款额度协议》（下称“《额度协议》”）及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充。第二条约定：除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第三条约定：本合同所担保债权之最高本金余额为人民币1，300，000.00元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第七条约定：如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。2013年1月28日，被告刘艳以房屋所有权证为大房权证开字第A475**号、坐落于大连开发区海滨里71栋-2-31-1号、建筑面积为230.22平方米的私有住宅一套，设定了权利价值为1，300，000.00元的最高额抵押权，并在大连经济技术开发区房产管理中心进行了抵押登记，该管理中心于同日向原告颁发了大房他证金新字第20130007**号中华人民共和国房屋他项权证，原告取得了大连开发区海滨里71栋-2-31-1号房屋的最高额抵押权。2013年1月30日，原告与被告刘艳签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》。合同第一条、第二条、第三条约定：贷款金额为人民币1，300，000.00元；贷款期限为59个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购车。第四条约定：实行浮动利率，浮动周期为3个月，即从贷款人实际放款日起每3个月重新定价一次，第一个浮动周期内贷款月利率为6.4‰；中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20％重新确定本合同贷款利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20％作为下一个浮动周期的适用利率；按月计息和付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％；按罚息利率计收利息的计算公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。第六条、第七条约定：被告刘艳同意并授权原告将贷款划入指定账号为289562429065的销售商杨德俊的账户中，被告刘艳在原告处开立账号为302562438443的账户，按月等额本息的还款方式每月还本付息金额人民币21，160.00元。第九条约定：1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……；⑵未按期归还贷款本息；……。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……；⑵宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……；⑷宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；⑸终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其它合同；⑹要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失；……；⑻行使担保物权；……。2013年2月1日，被告刘艳签署中国银行借款借据，由原告通过302562657679的贷款账号将贷款划入指定账号为289562429065的销售商杨德俊的账户中。截止2013年10月28日，被告刘艳贷款本金余额1，188，964.37元，未到期本金余额1，151，058.11元，拖欠本金37，906.26元，拖欠本金的罚息796.56元，应收利息15，098.26元，应收利息的罚息342.83元；逾期期数为2期，逾期本息、罚息合计为54，143.91元。另查，2013年10月29日，原告为处理本案，向辽宁健坤律师事务所交纳律师代理费120，520.00元。本院所确认的上述事实，有原告提供的相关证据和原告的当庭陈述笔录在案为凭，已经开庭质证和本院的审查，可以采信。本院认为：原、被告之间签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》和《个人抵（质）押循环贷款合同》，系双方的真实意思表示，且已实际履行，现没有证据证明这三个合同约定的内容违反了法律和行政法规的效力性强制性规定，因此，原、被告签订的合同具有法律效力。在合同履行过程中，原告按约定向被告刘艳发放贷款，被告刘艳亦应按合同的约定按期归还贷款本息，其逾期还款两期的行为违反了合同约定和按时还款承诺，故被告刘艳应当承担合同约定的违约责任。原告依据合同，既有权要求解除其被告刘艳签订的相关合同，也有权宣布被告刘艳立即偿还尚欠本息，并有权要求被告刘艳给付律师代理费。被告杨椿与被告刘艳共同签署了中国银行个人抵（质）押循环贷款额度申请表，共同写出了情况说明及承诺书，共同向原告作出了按时还款承诺，而且被告杨椿向原告作出了抵押声明，其亦同意将大连开发区海滨里71栋-2-31-1号的住宅作为抵押物担保债务的履行，因此，被告杨椿亦应承担担保责任。经本院传票传唤，被告刘艳、杨椿无理由拒不到庭参加诉讼，应视为二被告对其抗辩权利的放弃。综上所述，原告的各项诉讼请求具有事实根据和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若���问题的解释》第五十条、第八十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司大连金州支行与被告刘艳签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》和《个人抵（质）押循环贷款合同》。二、被告刘艳于本判决生效后十日内偿还尚欠原告中国银行股份有限公司大连金州支行贷款本金1，188，964.37元、拖欠本金的罚息796.56元，应收利息15，098.26元，应收利息的罚息342.83元，合计为人民币1，205，202.02元，并承担相应利息（即自2013年10月29日始至本判决确定的给付之日止，按合同约定的贷款月利率为6.4‰计算的利息以及在执行贷款月利率6.4‰水平上加收50％逾期贷款罚息利率按日计收的利息）。三、被告刘艳于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司大连金州支行给付律师代理费120，520.00元。四、被告杨椿以其提供的用以担保的位于大连经济技术开发区海滨里71栋-2-31-1号房屋（房屋所有权证号：大房权证开字第A475**号）为限对本判决第二、三项确定的给付款项承担给付责任。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16，740.00元（原告已预交），由被告刘艳、杨椿承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院；并于上诉期满后七日内，向本院交纳上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。审判长  刘作成审判员  苗永福审判员  张少昆二〇一四年一月六日书记员  王艺璇