江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2013）熟商初字第1263号原告中国银行股份有限公司常熟支行。负责人陈勇，该行行长。委托代理人卢携，江苏正大发展律师事务所律师。委托代理人陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。被告吉凤华，男，1989年8月25日生，汉族。被告江苏昭明投资担保有限公司。法定代表人邵明，该公司董事长。委托代理人刘建新，该公司职员。原告中国银行股份有限公司常熟支行诉被告吉凤华、江苏昭明投资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2013年12月4日立案受理，依法由审判员卢跃明适用简易程序于2014年1月15日公开开庭进行了审理，原告委托代理人卢携、被告吉凤华、被告江苏昭明投资担保有限公司委托代理人刘建新均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司常熟支行诉称：2012年12月8日，被告吉凤华因购车所需向原告申请信用卡汽车专向分期付款，与原告签订了一份编号为2012年苏中常熟卡汽分字1219号的《信用卡汽车专向分期付款合同》，分期额度为人民币120000元，分期期数24期，手续费费率为使用额度的7.5%，并对超限费、担保等作了约定。为担保上述《信用卡汽车专向分期付款合同》项下债务的履行，被告吉凤华与原告签订了编号为2012年苏中常熟卡汽抵字1219号的《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，自愿将其所有的苏E×××**小型轿车为原告的债权设立担保，并办理了抵押登记。为担保上述《信用卡汽车专向分期付款合同》项下债务的履行，被告江苏昭明投资担保有限公司与原告签订了《信用卡专向分期付款保证合同》，自愿提供连带责任保证；同时，被告江苏昭明投资担保有限公司与原告签订了《个人贷款保证金质押合同》，自愿向原告提供保证金质押担保。原告向被告吉凤华签发信用卡后，被告吉凤华即使用该卡支付购车款，但其未依约按期归还透支款项违反合同约定。原告依约于2013年8月28日向被告吉凤华发出律师函宣布合同项下所有款项全部提前到期，收回全部贷款本息，并于2013年9月26日向被告江苏昭明投资担保有限公司发出律师函，要求其履行担保责任，但被告均未予理睬。为此原告起诉，请求判令被告吉凤华归还原告借款本金103375.5元、支付计算至2013年11月13日的利息1358.21元、滞纳金239元，并支付自2013年11月14日起至生效判决确定的付款履行期限届满日止按合同约定计算的透支利息、滞纳金等费用；判令被告吉凤华支付律师费5249元；判令原告有权对被告吉凤华所抵押的苏E×××**小型轿车享有优先受偿权；判令原告有权对被告江苏昭明投资担保有限公司提供的保证金享有优先受偿权；判令被告江苏昭明投资担保有限公司对本案债务承担连带清偿责任；本案诉讼费由被告负担。被告吉凤华辩称：对原告所述事实及诉请均无异议，暂无力清偿，请依法处理。被告江苏昭明投资担保有限公司辩称：贷款保证属实，本案既有物的担保，又有保证人担保，应先处理抵押物，不足部分再由我公司承担连带清偿责任，并在承担担保责任后有权向债务人追偿。经审理查明：2012年12月8日，被告吉凤华向原告出具信用卡汽车专向分期付款申请表，申请汽车专向分期额度12万元用于购车，并于同日与原告签订编号为2012年苏中常熟卡汽分字1219号的《信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定：分期额度为人民币12万元，分期期数24期（一期为一个月），手续费费率为使用额度的7.5%，本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，并对提前记账、超限费、担保等作了约定。合同附件一：《汽车专向分期付款通用条款》约定，本合同项下的债务到期（包括借款人违约被债权人宣布债务全部提前到期）时，借款人未全部清偿到期债务，债权人可直接向公证机关请求出具执行证书并据此向人民法院申请对债务人的强制执行，未清偿的债务根据债权人提供的划款会计凭证等资料确定，包括但不限于本合同项下信用卡账户所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）、赔偿金、公证费、公告费以及实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。同日，为担保上述《信用卡汽车专向分期付款合同》项下债务的履行，被告吉凤华与原告签订了编号为2012年苏中常熟卡汽抵字1219号的《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，自愿将其所有的苏E×××**小型轿车为原告的债权设立担保，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用，并于2013年1月6日办理了抵押登记。为担保上述《信用卡汽车专向分期付款合同》项下债务的履行，被告江苏昭明投资担保有限公司于2012年12月8日与原告签订了《信用卡专向分期付款保证合同》，自愿提供全程连带责任保证，并约定如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。同日，被告江苏昭明投资担保有限公司与原告签订了《个人贷款保证金质押合同》，自愿向原告提供全程质押担保。质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权。2012年12月28日，江苏昭明投资担保有限公司按约交纳保证金1800元。原告向被告吉凤华签发信用卡后，被告吉凤华即使用该卡支付购车款，但其未依约按期归还透支款项违反合同约定。原告依约于2013年8月28日向被告吉凤华发出律师函宣布合同项下所有款项全部提前到期，收回全部贷款本息，并于2013年9月26日向被告江苏昭明投资担保有限公司发出律师函，要求其履行担保责任未果。截止2013年11月13日，被告吉凤华结欠原告本金103375.5元、利息1358.21元、滞纳金239元。另原告为本案诉讼与江苏正大发展律师事务所签订委托代理合同，并支付了代理费5249元。以上事实，有身份证、常住人口登记卡、申请表、信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同、抵押登记证书、信用卡专向分期付款保证合同、个人贷款保证金质押合同、特种转账贷方传票、分期付款还款计划清单、POS机签购单、交易明细、律师函及邮寄凭证、委托代理合同、发票、支付凭证及本院庭审笔录等在卷佐证。本院认为：本案所涉信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、个人贷款保证金质押合同均系当事人的真实意思表示，合法有效。原告依约发放贷款后，被告吉凤华理应按合同约定及时还本付息。因其未能按约归还贷款利息，原告按合同约定有权宣布贷款全部提前到期，要求收回全部贷款本息。原告要求被告归还所欠本金、利息和滞纳金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告要求被告承担律师费的请求，并不违反相关规定，本院予以支持。同时，原告按照抵押合同约定要求对被告吉凤华所抵押的苏E×××**小型轿车享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告按照保证金质押合同约定要求对被告江苏昭明投资担保有限公司提供的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告按照保证合同约定要求被告江苏昭明投资担保有限公司对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告江苏昭明投资担保有限公司认为贷款合同既有物的抵押又有保证的，保证人的责任只对抵押不足部分承担保证责任，对此本院认为，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案被告江苏昭明投资担保有限公司与原告签订的保证合同中明确约定，如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。故其抗辩意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十三条、第六十七条、第六十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条之规定，判决如下：一、被告吉凤华归还原告中国银行股份有限公司常熟支行借款本金103375.5元、支付计算至2013年11月13日的利息1358.21元、滞纳金239元，并支付自2013年11月14日起至生效判决确定的付款履行期限届满日止按合同约定计算的透支利息、滞纳金等费用，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国银行股份有限公司常熟支行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：中信银行常熟东南经济开发区支行，账号：73246101831********）。二、被告吉凤华支付原告中国银行股份有限公司常熟支行律师费5249元，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国银行股份有限公司常熟支行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：中信银行常熟东南经济开发区支行，账号：73246101831********）。三、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者以拍卖、变卖被告吉凤华所抵押的苏E×××**小型轿车所得价款优先受偿本案债务。四、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权对被告江苏昭明投资担保有限公司所质押保证金1800元及所生利息优先受偿本案债务。五、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告吉凤华的本案债务承担连带清偿责任。被告江苏昭明投资担保有限公司承担保证责任后，有权向被告吉凤华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2794元减半收取1397元，财产保全费1120元，合计人民币2517元，被告吉凤华负担，被告江苏昭明投资担保有限公司承担连带责任（原告同意其预交的案件受理费、财产保全费2517元由被告在本判决生效之日起十日内向原告直接支付，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号10-5501010********，户名：苏州市中级人民法院。审判员  卢跃明二〇一四年一月十八日书记员  晋佳瑾附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。第六十八条质权人有权收取质物所生的孳息。质押合同另有约定的，按照约定。前款孳息应当先充抵收取孳息的费用。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。