云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2014）云城法民二初字第262号原告中国邮政储蓄银行云浮分行。住所地：云浮市市区金山大道（A1A2幢）首层A001号、A01至A06号、第二层A001号、A1号、A2号、市区兴云西路帝景苑**幢首层**号。负责人黄志广，该行副行长。委托代理人邹富泉、苏流霞，该行职员。被告朱荣泉，男，汉族，1968年10月2日出生，住云浮市云城区。被告黄容，女，汉族，1971年3月10日出生，住云浮市云城区。委托代理人朱荣泉，是被告之一。被告朱建文，男，汉族，1994年3月6日出生，住罗定市。委托代理人朱荣泉，是被告之一。被告陈家昌，男，汉族，1987年9月3日出生，住罗定市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行（以下简称邮储银行）诉被告朱荣泉、黄容、朱建文、陈家昌金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月19日立案受理后，依法由审判员林燕独任审判，于2014年8月5日公开开庭进行了审理，原告邮储银行的委托代理人邹富权和苏流霞、被告朱荣泉到庭参加诉讼，被告陈家昌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行诉称：2012年11月13日，被告朱荣泉在云城区与原告签订了《小额联保借款合同》（合同编号：445301112110253886）。《小额联保借款合同》第二条约定：“借款期限从2012年11月至2013年11月，年利率为15.30%，贷款用途为进货。”第七条约定：“还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。”同日，原告向被告朱荣泉的个人账户（帐号为：6221885942000xxx306）发放了人民币贷款拾万圆整。贷款发放后，被告朱荣泉共归还贷款本金77450.17元、利息10424.81元。上述借款合同已于2013年11月到期，按照合同约定被告朱荣泉应于2013年11月13日前归还全部到期贷款本息给原告，但截至2014年4月16日，被告朱荣泉拖欠原告贷款本金22549.76元、利息（含罚息）3192.79元，本息共计25742.55元。被告黄容是被告朱荣泉的配偶，清楚上述借款是用于其家庭生产经营，属于夫妻共同生活期间所负的债务，应该共同偿还。且被告黄容在《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》上署名承诺：以家庭全部财产为该笔贷款承担连带责任。故此，被告黄容应当在夫妻共同财产范围内对被告朱荣泉的借款本息承担连带责任。被告朱荣泉、黄容、陈家昌三人组成联保小组与原告签订了《小额贷款联保协议书》。按照《小额贷款联保协议书》第五条约定：“乙方（联保小组）任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。”因此被告黄容、陈家昌应对被告朱荣泉的逾期贷款及利息承担连带保证责任。据此，原告请求法院：1、判令被告朱荣泉立即向原告归还到期借款本金人民币22549.76元及利息（含罚息）3192.79元（暂计至2014年4月16日），共计25742.55元。之后的利息（含罚息）按照借款合同约定的计算方法计至付清之日。2、判令被告黄容对被告朱荣泉的上述借款本息在夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任。3、判令被告陈家昌、朱建文对被告朱荣泉的上述借款本息承担连带清偿责任。4、与本案有关的所有费用（包括但不限于诉讼受理费、执行费用、法律文书寄递费、资产保全费用、原告聘用律师费用等）由四被告承担。原告邮储银行为证明其主张，在举证期限内，向本院提交证据如下：1、小额联保借款合同，证明2012年11月13日，原告与被告朱荣泉签订《小额联保借款合同》，合同约定借款从2012年11月至2013年11月，年利率为15.30%，以及还款方式、利息及罚息的计算。2、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单及银行卡复印件，证明原告于2012年11月13日向被告朱荣泉发放人民币10万元，放款账号所属银行卡为被告朱荣泉提供和所有。3、还款记录表，证明截止2014年4月16日，被告朱荣泉尚拖欠原告借款本金22549.76元、利息3192.79元。4、“好借好还”小额贷款申请表，证明被告朱荣泉向原告申请贷款，被告黄容作为借款人配偶知悉借款用于生产经营并愿承担连带责任。5、小额贷款联保协议书，证明被告陈家昌、朱建文对被告朱荣泉的贷款提供连带责任保证。6、四被告的身份资料，证明四被告的身份情况。7、营业执照，证明朱荣泉的经营实体情况。8、房产证及车辆行驶证，证明被告的财产情况和还款能力。被告朱荣泉、黄容、朱建文辩称：原告起诉属实，确认欠款，但因经济困难，无法立即偿还。被告朱荣泉、黄容、朱建文没有提供证据。被告陈家昌没有提出答辩意见，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2012年11月9日，被告朱荣泉以进货缺乏资金为由，向原告邮储银行申请贷款，被告朱荣泉在申请人栏签名捺印，被告黄容在申请人配偶栏签名捺印。2012年11月13日，原告邮储银行（甲方、贷款人）与被告朱荣泉（乙方、借款人）、被告黄容（配偶）签订一份《小额联保借款合同》（编号：445301112110xxx886），合同约定：借款金额为10万元；借款年利率为15.30%；借款期限为12个月（自2012年11月至2013年11月）；贷款用途为进货；还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前4个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及甲方为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。合同还对双方的其他权利义务作了详细约定。原告邮储银行及被告朱荣泉、黄容分别在上述合同盖章或签名捺印确认。2012年11月13日，原告邮储银行（甲方、贷款人）与被告朱荣泉、陈家昌、朱建文（乙方、联保小组成员）签订一份《小额贷款联保协议书》（编号：445301212xxx127847），协议约定：乙方成员共叁人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2012年11月13日至2014年11月13日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币壹拾万元且联保小组合计贷款不超过人民币叁拾万元内发放贷款；具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。协议还对双方的其他权利义务作了详细约定。被告朱荣泉、陈家昌、朱建文分别在乙方栏签名捺印，被告黄容在配偶栏签名捺印。上述合同签订后，原告邮储银行于同日将贷款10万元划入被告朱荣泉的帐户，被告朱荣泉在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名捺印确认。被告朱荣泉借款后，归还了部分借款本金及利息。至2014年8月5日止，被告朱荣泉尚欠借款本金17549.76元、利息4711.36元。原告邮储银行遂诉至本院，请求解决。另查明，被告朱荣泉与黄容是夫妻关系，双方于2010年11月24日登记结婚。庭审中，原告邮储银行明确利息的计算方法：至2014年8月5日止尚欠借款利息4711.36元，从2014年8月6日起至还清款日止按年利率15.30%上浮50%即22.95%计算。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告邮储银行与被告朱荣泉、黄容签订的《小额联保借款合同》，与被告朱荣泉、黄容、陈家昌、朱建文签订的《小额贷款联保协议书》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告邮储银行已按约定发放了贷款10万元，但被告朱荣泉未按约定期限归还贷款本息，已违反了合同约定，构成违约，应承担继续履行、采取补救措施等违约责任。因此，原告邮储银行请求被告朱荣泉归还尚欠贷款本金17549.76元及利息，合理合法，本院予以支持。利息的计算方法：至2014年8月5日止尚欠借款利息4711.36元，从2014年8月6日起至还清款日止以17549.76元为本金按年利率15.30%上浮50%即22.95%计算。由于本案借款发生在被告朱荣泉、黄容夫妻关系存续期间，且被告黄容作为借款人配偶在合同上签名确认，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，该笔借款应为被告朱荣泉、黄容的夫妻共同债务，被告黄容应与朱荣泉共同偿还给原告邮储银行。被告陈家昌、朱建文作为本案借款的担保人，在合同中约定对借款提供连带担保责任，因此，原告邮储银行请求被告陈家昌、朱建文对本案债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。原告邮储银行请求四被告承担执行费用、资产保全费用、律师费用等，但未能提供证据证实，本院不予支持。综上，被告陈家昌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱荣泉、黄容在本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金17549.76元及利息(利息的计算方法：至2014年8月5日止尚欠利息4711.36元，从2014年8月6日起至还清款日止以17549.76元为本金按年利率15.30%上浮50%即22.95%计算)给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行。二、被告陈家昌、朱建文对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费444元，适用简易程序审理，减半收取222元（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行已预交），由被告朱荣泉、黄容、陈家昌、朱建文共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 林 燕二〇一四年八月八日书记员 邓伟静