清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2014）清城法民二初字第99号原告：中国银行股份有限公司清远分行，住所地清远市新城北江二路银天大厦。负责人：伍演志。委托代理人：王成汉，广东盈辉律师事务所律师。委托代理人：叶敏华，广东盈辉律师事务所实习律师。被告：朱啟荣，男，1969年10月26日出生，汉族，住清远市清城区。被告：钟连坚，女，1970年12月21日出生，汉族，住清远市清城区。原告中国银行股份有限公司清远分行诉被告朱啟荣、钟连坚信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司清远分行的委托代理人王成汉、叶敏华到庭参加诉讼，被告朱啟荣、钟连坚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司清远分行诉称：被告朱啟荣因购车及消费需要，向原告申请中银信用卡及信用卡购车分期贷款。双方于2011年10月25日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告向原告贷款209000元，贷款期限为3年，分36期还款。在全部办理了相关完备的手续后，原告已按约定向被告朱啟荣发放中银信用卡及发放贷款。后朱啟荣未按约定归还欠款，计至2014年1月2日，朱啟荣累计拖欠6期月供款，共拖欠本金、利息和滞纳金250728.62元。根据合同约定，对于原告因本案而支出的律师费，被告朱啟荣应当承担。因两被告是夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，且所购车辆也用于家庭共同生活，因此被告钟连坚应对上述欠款承担共同清偿责任。因被告提供抵押的车辆已办理抵押登记手续，故原告有权行使抵押权。现原告向法院提起诉讼，请求法院判决：1、停止被告朱啟荣申请的中银信用卡（卡号：4096xxxxxxxxxxxx）的使用；2、解除原告与被告朱啟荣签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；3、被告朱啟荣向原告偿还借款本金160453.08元，利息28677.06元，滞纳金61598.48元（利息，滞纳金计算至2014年1月2日，之后的利息、滞纳金按照约定计算至还清之日止）；4、被告朱啟荣向原告赔偿律师费损失11283元；5、原告对被告提供抵押的粤R854**号车在上述第2项、第3项诉讼请求范围内享有优先受偿权；6、本案诉讼费由被告负担。原告中国银行股份有限公司清远分行举证如下：1、两被告身份证复印件、户口薄，拟证明两被告诉讼主体资格；2、被告的结婚证，拟证明两被告是夫妻关系；3、信用卡申请表，拟证明被告向原告申请领用信用卡的事实；4、信用卡账单，拟证明被告欠款的事实及明细；5、中银信用卡购车分期付款借款合同，拟证明被告向原告申请购车分期付款的贷款事实；6、借款借据，拟证明被告向原告借款的事实；7、中银信用卡购车分期付款抵押合同及车辆登记证，拟证明原告为粤R854**丰田汽车的抵押权人；8、广东省经营服务性收费许可证第JF1102号，拟证明律师费的计收在物价局限定的范围内；9、律师费发票，拟证明原告的律师费支出。被告朱啟荣、钟连坚没有向本院作出答辩，也没有提供证据。本院经审理查明，2011年10月25日，被告朱啟荣向原告申请信用卡并申请办理购车分期付款业务，双方签订了《中银白金信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件，约定原告通过朱啟荣持有的信用卡（卡号：4096xxxxxxxxxxxx）向其提供购车分期额度209000元，分36期，手续费为24035元。关于还款方式，双方约定如下：1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，如期清偿的，免收非现金交易透支利息，如持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。同日，双方签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定以粤R854**号车为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，被告朱啟荣使用该信用卡透支消费209000元用于购车。之后双方到清远市公安局交警支队办理了车辆抵押登记手续。但从2013年5月开始，被告朱啟荣没有按照约定归还欠款，截止2014年3月18日，被告朱啟荣共欠原告借款本金160453.08元，应收费用61598.48元，应收利息35823.49元，合共257875.05元。另查明，《中银白金信用卡领用合约》约定：乙方（申请人）持长城卡透支消费可享有最多不超过59天的免息期，如乙方在对账单规定的还款日前还清所有欠款，甲方免收利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款止。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方未能按时还款，在甲方通过短信、纸质或电子账单、电话等手段告知客户，进行债务催收无效后，甲方有权采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回，扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期），处置乙方抵押物，委托第三方进行催收及依照法律程序追索，甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）由乙方承担。此外，《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》对以所购汽车提供抵押担保的相关事宜作了详细的约定。2014年4月1日，原告中国银行股份有限公司清远分行向广东盈辉律师事务所支付了律师费11283元。本案在审理过程中，原告将第一项诉讼请求变更为；解除原告与被告朱啟荣签订的《中银白金信用卡领用合约》。另外原告补充了一项诉讼请求，要求被告钟连坚对朱啟荣的债务承担连带责任。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告填写了信用卡申请表，并自愿遵守《中银白金信用卡领用合约》，在办理信用卡后，被告朱啟荣又与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，其与原告之间已形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同的当事人均应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告已按约履行了义务，但被告未能按约定时间还款，其行为已经构成违约，原告主张解除《中银白金信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》并要求被告偿还信用卡本金、利息、滞纳金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。截止至2014年3月18日，被告朱啟荣共欠原告借款本金160453.08元，应收费用61598.48元，应收利息35823.49元，合共257875.05元。2014年3月18日以后的利息、费用、滞纳金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银白金信用卡领用合约》的约定计算至还清之日止。对于原告主张的律师代理费11283元，按合同约定应由借款人承担，且该费用没有超出物价部门规定的律师费收费标准，故本院亦予以支持。因抵押权已依法设立，原告在上述借款本金、利息、费用、滞纳金及律师费范围内，对被告朱啟荣提供抵押的汽车享有优先受偿权。涉案借款发生在被告朱啟荣与钟连坚夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告钟连坚作为被告朱啟荣的配偶，应当对涉案借款承担共同清偿的责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司清远分行与被告朱啟荣签订的《中银白金信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、被告朱啟荣、钟连坚于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行归还欠款本金160453.08元，应收费用61598.48元，应收利息35823.49元，合共257875.05元（上述利息、费用、滞纳金计至2014年3月18日，从2014年3月19日起的利息、费用、滞纳金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银白金信用卡领用合约》的约定计付至还清之日止）；三、被告朱啟荣、钟连坚于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行支付律师费11283元；四、原告中国银行股份有限公司清远分行对被告朱啟荣提供抵押的粤R854**号车在本判决第二项、第三项确定的本金、利息、费用、滞纳金及律师费范围内享有优先受偿权。案件受理费5230元，由被告朱啟荣、钟连坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  周文俊人民陪审员  谢艳芬人民陪审员  朱嘉敏二〇一四年四月十五日书 记 员  汤思达附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。