云南省富源县人民法院民 事 判 决 书（2014）富民初字第359号原告：中国银行股份有限公司富源支行。组织机构代码：56317535-7。住所：富源县金城路**。负责人：刘建春，系该行行长。委托代理人：徐贵林、王洪丽，云南精茂律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：杨加才，男，1970年9月9日生汉族，富源县人，自由职业，，住富源县被告：查兰燕，女，1981年4月13日生布依族，富源县人，自由职业，，住曲靖市委托代理人：田阔，云南光凯律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告中国银行股份有限公司富源支行（以下简称“中国银行”）诉被告杨加才、查兰燕金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月2日受理后，依法组成合议庭于2014年7月2日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司富源支行的委托代理人徐贵林、王洪丽以及被告查兰燕的委托代理人田阔到庭参加诉讼，被告杨加才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案进行缺席审理。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告中国银行诉称：2011年7月3日，被告杨加才、查兰燕因房屋装修资金不足，以其共有的位于曲靖市麒麟区亿贤筑锦商业服务中心5幢14单元6-7层（6-7）号的房屋作为抵押物，向原告申请个人抵押循环贷款。申请获批后，2011年7月18日、7月20日，原、被告先后签订了《个人抵押循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵押循环贷款额度协议》以及《个人抵押循环贷款合同》，约定原告向被告提供个人抵押循环贷款额度人民币560000元（以下币种均为“人民币”），额度有效期10年，以前述两被告共有的房产提供抵押担保，担保范围包括主债权本息、违约金及实现债权的费用（诉讼费、律师代理费等）；首笔贷款560000元，借款期限5年，还款方式为按月等额本息还款；如被告不按期履行还款义务，原告有权解除额度协议及贷款合同，提前收回贷款。抵押合同签订后，原、被告双方共同到房管部门办理了抵押登记。原告于2011年7月20日向被告发放了560000元贷款。后在合同履行过程中，被告未按期履行还款义务，现已逾期8期。截止于2014年3月13日止，被告尚欠未到期贷款本金300460.83元、逾期本金72827.52元、逾期利息22656.95元，合计395945.3元，经多次催收一直未还款。遂原告诉至法院，要求判令：1.解除原、被告双方于2011年7月19日、7月20日签订的《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款合同》，由二被告向原告偿还贷款本金373288.35元，截止于2014年3月13日的利息22656.95元以及2014年3月13日至还清贷款本息之日止的利息；2.由二被告承担原告律师代理费19200元；3.由二被告承担本案的诉讼费用；4.若二被告不能按判决指定期限偿付上述贷款本息及费用时，依法处置抵押财产（麒麟区亿贤筑锦商业服务中心5幢14单元第6-7层6-7号房屋）进行清偿。被告杨加才未出庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。被告查兰燕辩称：1.其与杨加才已在2011年10月20日解除婚姻关系，离婚协议中写明夫妻关系存续期间债权债务均由男方杨加才享有和承担。本案中的抵押财产是属于杨加才所有，原告是否处置抵押财产与其无关。2.对解除双方所签《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款合同》无异议，但不同意由其与杨加才共同偿还贷款本金、利息、律师代理费、诉讼费等相关费用。3.双方所签贷款合同为原告单方制定的格式合同，其不理解合同的真实含义，并且不知道原告向被告杨加才发放了多少款项。请求法院依法驳回原告对被告查兰燕的诉讼请求。原告中国银行针对其诉讼请求，向本院提交以下证据：1.营业执照、组织机构代码证、负责人任职文件及身份证（复印件）各1份，用以证实原告的主体资格。2．个人贷款申请审批表、《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、抵押物清单（复印件）各1份，用以证实二被告于2011年7月与原告签订循环贷款额度协议、抵押合同、贷款合同以及二被告以其所有的房产为贷款提供抵押担保的事实。3.抵押登记申请表、他项权证（复印件）1份，用以证实抵押房产依法办理了抵押登记手续的事实。4.消费信贷转账传票、借款借据（复印件）1份，用以证实原告向被告杨加才发放了贷款560000元的事实。5.截止于2014年3月13日的个人贷款未收应还本息清单（复印件）1份，用以证实贷款利息计算情况。6.身份证、、常住人口登记卡复印件）各2份、结婚证（复印件）1份，用以证实二被告的身份及婚姻情况。7.房屋产权证、房屋共有权证（复印件）各1份，用以证实抵押房产的基本情况。8.贷款催收通知书（复印件）3份，用以证实原告多次催收借款，二被告未按合同约定履行还款义务的事实。9.新线存款历史交易明细清单1份，用以证实被告杨加才于2014年6月11日偿还了借款100000元的情况。10.截止于2014年7月1日的个人贷款未收应还本息清单1份，用以证实二被告尚未偿还的本息情况。11.委托协议、发票、云南省律师服务收费暂行标准（复印件）各1份，用以证实原告为本案支付律师代理费19200元的事实。经质证，被告查兰燕对原告提交的证据真实性均没有意见，但不认可该笔借款应由其偿还。被告查兰燕针对其答辩，向本院提交了离婚证及离婚协议书（复印件）各1份，用以证实被告查兰燕与被告杨加才已于2011年10月20日签订了离婚协议书并领取了离婚证的情况。经质证，原告对被告查兰燕提交证据与本案的关联性不予认可，认为本案的借款发生在二被告的婚姻关系存续期间，夫妻共同债务应由二被告共同偿还。被告杨加才未到庭发表质证意见。本院认证认为，原告及被告查兰燕提交的证据均来源合法，客观真实，被告杨加才在传票传唤的情况下未到庭发表质证意见，自愿放弃自己的诉讼权利，视为认可原告及被告查兰燕所举证据，故本院对原告及被告查兰燕提交的证据均予以采信。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告杨加才、查兰燕原系夫妻关系。2011年7月3日，被告杨加才、查兰燕以装修房屋为由，向原告申请个人抵押循环贷款。申请获批后，2011年7月18日，被告杨加才、查兰燕作为共同借款人与原告签订了一份《个人抵押循环贷款额度协议》，约定原告向被告杨加才、查兰燕提供个人循环贷款额度为560000元，有效期为10年，即从2011年7月20日至2021年7月20日止，借款人可在有效期内循环使用本额度，并约定了若借款人出现了两期以上的逾期，贷款人中国银行有权终止额度的使用并宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知借款人等其他事项。同日，被告杨加才、查兰燕与原告签订了一份《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定以被告查兰燕所有，杨加才共有的位于云南省曲靖市南片区云玉路与银屯路交叉口（亿贤筑锦商业服务中心）5幢14单元第6-7层（6-7）号的房屋（产权证号为：曲房权证曲靖市字第**）为其贷款提供个人循环贷款最高额抵押，抵押期限与前述被告杨加才、查兰燕签订的《个人抵押循环贷款额度协议》的有效期相同，即为10年，并于2011年7月18日在曲靖市房管局办理了抵押登记并取得了他项权证，他项权证号为：曲房他证曲靖市字第××号。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）。2011年7月20日，被告杨加才、查兰燕与原告签订了《个人抵押循环贷款合同》，约定原告向被告杨加才、查兰燕发放贷款560000元，借款期限为5年，还款方式为月均还款，每月还款额为11616.53元，贷款月利率为7.475‰，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，合同还约定如被告不按期履行还款义务，原告有权解除额度协议及贷款合同，提前收回贷款。合同签订后，原告2011年7月20日向被告杨加才、查兰燕发放了贷款560000元，后在合同履行过程中，被告杨加才、查兰燕未按期履行还款义务，现已逾期数期。原告向本院起诉后，被告杨加才又于2014年6月11日向原告还款100000元。截止于2014年7月1日，被告杨加才、查兰燕尚欠原告尚未到期的本金296103.75元、逾期本金33594.36元、逾期利息7940.36元、罚息3552.57元，以上款项共计341191.04元，经原告多次催收一直未还款。原告为本案支付了律师费19200元。另查明，被告杨加才、查兰燕已于2011年10月20日签订了离婚协议书并领取了离婚证，双方在离婚协议中约定本案的抵押房产位于云南省曲靖市南片区云玉路与银屯路交叉口（亿贤筑锦商业服务中心）5幢14单元第6-7层（6-7）号的房屋归杨加才所有，夫妻存续期间的债权债务均由杨加才享有和承担。本院认为，被告杨加才、查兰燕作为共同借款人向原告中国银行申请贷款，双方签订的借款合同合法有效。中国银行负有发放贷款的义务，被告杨加才、查兰燕负有按照合同约定按期归还借款本息的义务，该合同中还约定，如被告不按期履行还款义务，原告有权解除额度协议及贷款合同，提前收回贷款。现被告杨加才、查兰燕已逾期数期未还款，违反了贷款合同的约定，故原告起诉要求解除与被告杨加才、查兰燕签订的《个人抵押循环贷款额度协议》和《个人抵押循环贷款合同》，本院予以支持。原告已按合同的约定履行了发放贷款的义务，被告杨加才、查兰燕应该承担到期返还借款并支付利息的义务，故中国银行要求被告杨加才、查兰燕共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告查兰燕主张已与被告杨加才协议离婚而不承担还款义务，本院认为，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十五条第一款规定，当事人的离婚协议已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利，故被告查兰燕不承担还款责任的主张本院不予支持。借款人杨加才、查兰燕用被告查兰燕所有、被告杨加才共有的房产为该笔借款作抵押，并在房产抵押登记部门办理了抵押登记手续，抵押合同合法有效，原告中国银行依法享有抵押权，故原告中国银行享有抵押房屋的优先受偿权。虽然该房产在二被告的离婚协议中约定由被告杨加才所有，但没有办理变更手续，不影响原告实现其抵押权。在原、被告所签订的合同中约定了主债权包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等），故原告要求二被告承担律师费19200元的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第（四）项、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司富源支行与被告杨加才、查兰燕签订的《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款合同》；二、由被告杨加才、查兰燕于本判决生效后30日内偿还原告中国银行股份有限公司富源支行尚未到期的本金296103.75元、逾期本金33594.36元、逾期利息7940.36元（该利息计算至2014年7月1日）、罚息3552.57元、律师费19200元，以上款项共计360391.04元；三、2014年7月1日至本判决确定的履行期限届满之日的利息按照双方合同约定的利率计算；四、若被告杨加才、查兰燕未按本判决第二项、第三项履行偿还本息的义务，原告中国银行股份有限公司富源支行有权对被告查兰燕名下用以抵押的房产（位于云南省曲靖市南片区云玉路与银屯路交叉口（亿贤筑锦商业服务中心）****第**（6-7）号的房屋，产权证号为：曲房房权证曲靖市字第**）行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。案件受理费人民币7526元，由被告杨加才、查兰燕承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的二年期限内向本院申请强制执行。审 判 长  周 纬人民陪审员  温双云人民陪审员  肖植雄二〇一四年八月十八日书 记 员  文春芳