广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛顺法乐民初字第939号原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居委会兴乐路54号。负责人张铭辉。委托代理人叶邦胜，系公司员工。委托代理人施锦沛，系公司员工。被告岑建安。被告王屏。原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行与被告岑建安、王屏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月28日受理后，依法由代理审判员范碧莹适用简易程序独任审判，于2014年8月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶邦胜、被告岑建安到庭参加诉讼，被告王屏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告岑建安与原告于2012年12月1日签订一份个人购房借款合同，合同编号为住房字佛山分行乐从支行2012年52号，约定被告岑建安向原告借款480000元，借款期限从2012年12月1日至2042年12月1日。被告岑建安以其自有的位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会映翠南路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房产为自己在原告处的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。签订借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但被告岑建安多次拖欠原告的贷款本息未还。截至2014年6月3日，被告在原告处的借款本金余额为474905.76元，拖欠利息11496.21元。两被告系夫妻关系，债务发生在婚姻关系存续期间。请求法院判令：1.被告岑建安与原告签订的住房字佛山分行乐从支行2012年52号个人购房借款合同提前到期（原告在庭审过程中明确该项请求为解除被告岑建安与原告签订的住房字佛山分行乐从支行2012年52号个人购房借款合同）；2.被告岑建安、王屏立即向原告归还借款本金474905.76元及至法院判决日止的利息（暂计至2014年6月3日的利息为11496.21元，从2014年6月4日至判决书确定还款之日的利息按《个人借款合同》约定的利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3.原告对被告岑建安、王屏所有的位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会映翠南路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋享有优先受偿权；4.诉讼费由两被告承担。被告岑建安辩称，确认欠原告借款本金及利息。被告王屏没有答辩。原告提供的证据及被告岑建安的质证意见如下：1.原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、被告的身份证复印件、结婚证复印件，证明主体资格；被告岑建安无异议。2.借款合同、借款借据，证明被告岑建安向原告借款480000元的事实，借款期限为360个月；被告岑建安无异议。3.房产证、房地产他项权证，证明抵押情况；被告岑建安无异议。4.欠息表，证明截至2014年6月21日，被告已经连续四期未偿还借款本息。被告岑建安无异议。被告王屏没有发表质证意见。被告岑建安、王屏没有证据向法院提交。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》，结合当事人的质证意见，本院对原告提交的证据分析认定如下：原告提交的证据真实、合法，符合证据的形式要件，被告岑建安均无异议，该系列证据可以证明原、被告双方之间的借款关系、相关约定、抵押情况以及被告岑建安的欠款情况，本院予以采信。根据本院采信的证据及结合当事人的陈述，本院对本案争议的事实认定如下：2012年12月1日，被告岑建安作为借款人、被告岑建安、王屏作为抵押人，与原告签订编号为A：［住房］字［佛山分］行［乐从］支行（2012）年［52］号的《个人购房借款／担保合同》一份，双方约定被告岑建安向原告借款人民币480000元用于购买坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会映翠南路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。双方还约定合同履行期内如被告岑建安连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权解除合同、宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告岑建安立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、赔偿因其违约给原告造成的损失；被告岑建安如未按照约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。被告岑建安、王屏自愿以其所共有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会映翠南路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋（房地产权证号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊、＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊**）抵押给原告，作为借款担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。原、被告双方于2013年7月25日办理了抵押登记。《个人购房借款／担保合同》签订后，原告于2012年12月31日按约定向被告岑建安发放贷款，并在借款凭证中明确执行利率为7.205%，贷款到期日为2042年12月31日。原告发放贷款后，被告岑建安从2014年2月28日起未按约定还本付息，截至2014年6月3日连续四期未按时足额偿还贷款本息，尚欠借款余额474905.76元、逾期利息11496.21元未偿还。原告遂于2014年7月22日向本院提起本案诉讼。另查明，被告岑建安、王屏于2004年9月27日登记结婚，上述借款行为发生在两被告婚姻关系存续期间。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，未损害国家、集体及他人权益，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告依约向被告岑建安发放贷款，被告岑建安未按合同的约定履行还款义务，截至2014年6月3日，被告岑建安已连续四期未按时足额偿还贷款本息，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。原告于2014年7月22日向本院提起本案诉讼，请求解除与被告岑建安签订的《个人购房借款／担保合同》，该请求符合法律规定和双方之间的约定，本院予以支持，原告与被告岑建安签订的编号为A：［住房］字［佛山分］行［乐从］支行（2012）年［52］号《个人购房借款／担保合同》于2014年7月22日解除。截至2014年6月3日，被告岑建安尚欠原告借款本金474905.76元及利息11496.21元，现原告请求被告予以偿还有理，本院予以支持。原告主张2014年6月4日起至本院判决确定的还款期限时止的利息及罚息有理，本院予以支持，利息以未偿还的本金474905.76元为基数，从2014年6月4日起至2014年7月22日止按双方约定的年利率7.205%计算；罚息以逾期未还的本金为基数，从2014年6月4日起按双方约定的罚息年利率10.087%（7.205%×140%）计算至本院判决确定的给付期限时止。被告岑建安、王屏以其所共有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会映翠南路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋为本案债权提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张以被告岑建安、王屏所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居委会映翠南路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，本院予以支持。被告岑建安、王屏系夫妻关系，涉案债务发生于夫妻关系存续期间，且被告王屏自始对涉案债务知情，故应承担共同清偿责任。被告王屏经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行与被告岑建安签订的编号为A：［住房］字［佛山分］行［乐从］支行（2012）年［52］号《个人购房借款／担保合同》于2014年7月22日解除；二、被告岑建安、王屏于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行借款本金474905.76元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年6月3日为11496.21元，此后利息以474905.76元为基数，按年利率7.205%计算至2014年7月22日；罚息以逾期未还的本金为基数，从逾期之日起按年利率10.087%计算至本判决确定的还款期限时止）；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行以被告岑建安、王屏所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会映翠南路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为4298.01元（原告已预交），由被告岑建安、王屏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  范碧莹二〇一四年八月二十五日书 记 员  王廷杰