广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛南法沥民二初字第214号原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行，住所地：广东省佛山市南海区丹灶镇金宁社区金兴路5号之一，注册号：（分）440682000120884。负责人潘志成，该支行行长。委托代理人邱超劲、罗炳汶，分别系广东千度律师事务所律师、律师助理。被告孔爱华，女，1968年5月4日出生，汉族，住海南省海口市美兰区人民路4号4栋404房，现住广东省广州市，被告佛山市南海创贸投资有限公司，住所地：广东省佛山市南海区大沥镇沥西仁厚南湾村民小组，注册号：440682000157903。法定代表人易毅成。委托代理人汤伟恒，该公司销售部经理。原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行（下简称南海农商行丹灶支行）与被告孔爱华、佛山市南海创贸投资有限公司（下简称创贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月3日受理后，依法适用简易程序于同年8月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱超劲到庭参加了诉讼，两被告均没有到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2008年4月2日，原告（曾称“佛山市南海区丹灶农村信用合作联社丹灶信用社”）与两被告签订一份农信按抵借字[丹灶]第200823号《个人购房借款合同》，约定原告向被告孔爱华提供借款金额为260000元的贷款，期限自2008年4月2日起至2028年4月2日止，并对贷款利率、罚息等作了约定；孔爱华自愿以佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房作为上述债务的抵押物向原告提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用，并办理了抵押（按揭）登记手续（证号为南房按证字第××号）；被告创贸公司自愿为孔爱华上述合同项下的债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依约向孔爱华足额发放了贷款260000元，但孔爱华未依约按时偿还贷款本息，现已连续拖欠原告借款本息达17期以上。根据《个人购房借款合同》第十八条、第三十二条及第三十四条的约定，原告有权宣布合同提前到期，要求孔爱华清偿全部贷款本息（包括罚息），并要求创贸公司承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益，起诉请求法院判令:1、原告与两被告签订的农信按抵借字[丹灶]第200823号《个人购房借款合同》提前到期；2、被告孔爱华立即向原告偿还借款本金222174.21元及利息17749.06元，合共239923.27元（该利息暂计至2014年5月18日，从2014年5月19日起至合同提前到期日止的利息，对于未到期本金部分所产生的利息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计算，对于逾期本金部分所产生的利息按前述执行利率的水平上上浮30%计收罚息，之后的利息按迟延履行利率计收）；3、原告对被告孔爱华提供抵押的位于佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房（证号为南房按证字第××号）在上述第二项确定债务范围内享有优先受偿权；4、被告创贸公司对被告孔爱华拖欠原告的上述第二项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由两被告共同承担。两被告均没有答辩及举证。诉讼中，原告就其诉讼请求举证如下：1、原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、核准变更登记通知书（各1份，复印件），证明原告的主体资格，同时证明佛山市南海区农村信用合作联社丹灶信用社已更名为广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行。2、孔爱华的身份证、户口簿（各1页，复印件），证明被告孔爱华的主体资格。3、创贸公司的企业机读档案登记资料（1份，复印件，与原件核对无异）、组织机构代码证（1份，复印件），证明被告创贸公司的主体资格。4、农信按抵借字[丹灶]第200823号《个人购房借款合同》（1份，复印件，与原件核对无异），证明2008年4月2日，原告与两被告签订《个人购房借款合同》，约定被告孔爱华向原告借款260000元用于购买座落于佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房，双方就借款期限、贷款利率、罚息等作了约定；孔爱华自愿以该购买的房屋作为抵押物，双方就抵押担保范围作了约定；被告创贸公司自愿为孔爱华履行该借款合同提供连带保证责任，双方就保证担保范围也作了约定。5、借款借据（1份，复印件，与原件核对无异），证明原告于2008年4月2日足额向被告孔爱华发放了260000元贷款；借款借据显示借款利率为月利率5.5463‰，借款日期为2008年4月2日，还款方式为每月按均还法还本付息，共分240期；原告依约足额履行了放贷义务。6、南房按证字第××号《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》（1份，复印件，与原件核对无异），证明佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房已于2008年4月2日办理按揭登记。7、孔爱华欠款明细表（1份，原件），证明截至2014年5月18日止，孔爱华连续逾期达十八期，根据借款合同约定原告有权宣布合同提前到期，提前收回该合同项下的债权，故原告主张的本金余额总额为222174.21元。本院经审查后认为，原告提供的上述证据材料1-7，来源合法、客观真实，且与本案相关联，两被告没有到庭反驳，也没有举证推翻，为此本院均予采信，并据此确认以下事实：2008年4月2日，原告作为贷款人与被告孔爱华（借款人）、创贸公司（担保人）签订《个人购房借款合同》（编号：农信按抵借字[丹灶]第200823号），约定：原告向孔爱华发放个人住房贷款，金额为260000元，用于购买座落于佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房，贷款期限为2008年4月2日起至2028年4月2日止，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；借款人按月归还贷款本息共240期；本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%，执行的月利率以借款借据的记载为准，利息从发放之日起计算；遇贷款基准利率调整时，借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；借款期限在一年以上的，遇贷款基准利率调整，借款人采用相对固定利率方式确定本合同借款利率；借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息；如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调；本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：（一）借款人违反本合同借贷条款中的任何条款；……（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；……（六）借款人发生其他可能影响归还贷款人贷款本息的行为；保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务，或对借款人所购的房产进行回购；保证期间为本合同借款人每期还款期限届满之日起两年，如保证人为售房人，其保证期间不短于自本合同签订之日起至本合同项下抵押房屋办妥抵押登记手续，并向贷款人交付他项权证之日止，本合同另有约定除外；如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证期间自贷款人发出的《提前还款函》确定的还款期限届满之日起二年。上述合同签订当日，被告孔爱华将位于佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房抵押给了原告，并办理了房地产按揭登记（证号为南房按证字第××号）。同日，原告将260000元贷款发放给了被告孔爱华。孔爱华在借款借据上签名确认。该借款借据载明借款利率为5.5463‰，还款方式是每月按均还法还本付息，期数为240期。之后孔爱华依约还本付息至2012年12月，但从2013年1月起一直拖欠原告借款本息。至2014年5月18日止，已拖欠到期本金13537.28元，月供利息及逾期本金罚息共17749.06元，原告为此于2014年6月3日向本院起诉。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款合同》（编号：农信按抵借字[丹灶]第200823号）是合同各方当事人的真实意思表示，没有违反我国法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约全面履行各自的合同义务。现原告已依约向被告孔爱华发放了贷款，孔爱华即应依约履行还本付息的义务。上述《个人购房借款合同》第十八条约定，在借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。本案中，被告孔爱华从2013年1月开始拖欠原告贷款本息，至2014年5月18日已连续拖欠十七期，根据上述约定，原告有权宣布合同提前到期。原告请求判令上述《个人购房借款合同》提前到期，而该合同约定的到期日是2028年4月2日，故该请求实质上是要求提前解除双方签订的《个人购房借款合同》。由于被告孔爱华长期拖欠原告借款本息，符合双方约定的合同解除条件，故本院对原告要求解除上述《个人购房借款合同》的请求予以支持。被告孔爱华从2013年1月开始拖欠原告借款本息，按照双方签订的《个人购房借款合同》第十八条的约定，原告有权要求孔爱华提前还款，故原告请求被告孔爱华向其偿还全部尚欠的借款本金222174.21元及计至2014年5月18日的利息17749.06元合法有理，本院予以支持。原告请求被告从2014年5月19日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计付未到期部分本金的利息，并对逾期借款本金从逾期之日起在上述执行的利率基础之上上浮30%计付罚息，符合双方签订的《个人购房借款合同》第七条、第八条的约定，本院予以支持。原告请求对座落于佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房在上述债权范围内享有优先受偿权，符合法律规定及双方的合同约定，本院予以支持。《个人购房借款合同》第三十四条约定“保证期间为本合同借款人每期还款期限届满之日起两年。如保证人为售房人，其保证期间不短于自本合同签订之日起至本合同项下抵押房屋办妥抵押登记手续，并向贷款人交付他项权证之日止，本合同另有约定除外。如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证期间自贷款人发出的《提前还款函》确定的还款期限届满之日起二年。”本案中，被告孔爱华自2013年1月份起拖欠贷款本息，原告于2014年6月3日起诉，并未超过上述合同约定两年的保证期间，因此被告创贸公司应承担保证责任。由于本案债权既有保证又有物的担保，且合同并未约定二者实现债权的先后顺序，根据法律规定，创贸公司应对物的担保以外的债权承担保证责任。两被告经本院依法传唤没有正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行与被告孔爱华、佛山市南海创贸投资有限公司于2008年4月2日签订的《个人购房借款合同》（编号：农信按抵借字[丹灶]第200823号）。二、被告孔爱华应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行尚欠的借款本金222174.21元及利息17749.06元，并从2014年5月19日起至本判决确定还款日止按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计付未到期部分借款本金的利息，并对逾期借款本金从逾期之日起在上述执行利率基础之上上浮30%计付罚息予原告。三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行对被告孔爱华用以抵押担保的座落于佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房以折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第二项确定的债务范围及被告孔爱华应承担的本案诉讼费范围内内享有优先受偿权。四、被告佛山市南海创贸投资有限公司在抵押物佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房以折价或者拍卖、变卖所得的价款不足以清偿上述第二项确定的债务时，对不足清偿部分的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取2449.42元、财产保全费1719.61元，合共4169.03元（原告已预交），由被告孔爱华负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内迳付还予原告，本院不另收退。被告佛山市南海创贸投资有限公司在抵押物佛山市南海区大沥镇沥雅路8号一德名苑27栋B1座201房以折价或者拍卖、变卖所得的价款不足以清偿该诉讼费时，对不足清偿部分承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  欧翠芬二〇一四年八月二十九日书记员  林肖萍