南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）崇商初字第00188号 原告中国银行股份有限公司南通城东支行，住所地南通市崇川区工农路**。 负责人曹全新。 委托代理人吴凌云。 委托代理人王念。 被告张先忠。 被告韩云芳。 原告中国银行股份有限公司南通城东支行（以下简称中行城东支行）与被告张先忠、韩云芳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月5日立案受理后，依法由审判员陆宇峰适用简易程序，于2014年4月16日公开开庭进行了审理。原告中行城东支行特别授权委托代理人吴凌云到庭参加诉讼，被告张先忠、韩云芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告中行城东支行诉称，2010年1月11日，被告张先忠、韩云芳与原告签署了《中国银行个人房屋循环贷款额度合同》，约定原告于2010年1月20日至2020年1月20日为被告提供最高不超过人民币40万元的授信额度，如被告未按额度合同约定规定归还贷款本金，原告有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至被告完全清偿本息为止。同日，原、被告双方签署了《中国银行贷款抵押合同》，约定被告以其所有的新胜花苑**室及车库**室为案涉借款提供抵押担保。同时，案涉合同还约定了包括律师费在内的一切费用均由被告承担。2012年3月12日，原被告双方签署的《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》显示，被告向原告提款人民币40万元，并同时对贷款的期限及利率的收取进行了约定。原被告双方约定被告的还款方式为按约等额本息还款。之后原告依约发放了案涉贷款，但被告逾期未能如约还款，现原告诉至法院，要求判决：1、被告支付所欠原告借款本息共计人民币326112.62元，其中包括借款本金318269.33元、利息7492.89元、罚息350.4元（暂计算至2014年4月16日，2014年4月16日之后产生的利息及罚息根据双方签订的合同约定内容计算），以及本案律师费32023元；以上共计358135.62元。2、原告有权以被告抵押财产新胜花苑**室及车库**室折价或者拍卖、变卖所得价款在人民币40万元范围内优先受偿。3、本案诉讼费由两被告承担。诉讼中，原告将所主张律师费的数额变更为人民币22400元。 被告张先忠、韩云芳未应诉答辩。 经审理查明，2009年12月29日，张先忠、韩云芳作为共同借款人向中行城东支行申请个人抵押循环贷款，后经过中行城东支行批准。2010年1月11日，张先忠、韩云芳作为甲方（借款人）与中行城东支行作为乙方（贷款人）签订《中国银行个人房屋循环贷款额度合同》一份，第一条授信额度约定为：乙方在本合同项下自2010年1月20日至2020年1月20日为甲方提供最高不超过人民币40万元的授信额度。一旦甲方使用本合同项下授信额度即构成对乙方的债务，并且上述申请使用本合同项下授信额度的法律文件均构成本合同的组成部分；甲方使用本合同项下的授信额度前应逐笔与乙方签订《提款协议》、借款借据，方可使用本合同项下的额度。第二条授信额度使用期限约定为：本合同项下授信额度使用期限为10年（具体见第一条第一款），每笔借款的贷款期限从实际发放之日起开始计算，以提款协议的约定为准，但不得突破国家法律、法规、人民银行的规定。第三条借款利率约定为：本合同项下的每笔借款的贷款利率按照双方签订的提款协议中的相关约定执行。第七条还款方式和利息计收约定为：本合同项下每笔借款的还款方式由甲、乙双方在提款协议中予以确定；借款的利息从甲方每笔授信使用之日起按实际提款额和实际用款天数计算。日利率=年利率／360，月利率=年利率／12；甲方未按本合同及提款协议规定归还贷款本金，贷款人有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款本金逾期的利息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金逾期的罚息利率计收复利。第十条担保方式约定为：本合同项下的全部债务由张先忠、韩云芳按与乙方签订的编号为2010年中银抵字CDGA4210001《抵押合同》的规定提供担保。第十二条违约事项约定为：……甲方未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他任何应付款项则构成违约……。第十三条违约责任约定为：甲方出现本合同第十二条第一款规定的任一违约事项，乙方有权分别或同时采取下列措施：（一）要求甲方限期纠正违约行为；（二）对于借款挪用部分和逾期部分按本合同第七条第二款规定计收利息；……（六）宣布甲方在本合同项下已发生的所有借款本息全部立即到期，要求甲方立即偿还；（七）有权处分抵押物，所得价款优先受偿，由此产生一切费用由甲方承担。第十七条费用约定为：一、与本合同有关的费用（包括但不限于律师费、印花税、公正或见证费、评估费、保险费、抵押登记费）均由甲方承担；二、如因甲方违约，导致乙方或其代理人因催收本合同项下的借款本息及有关费用或以任何合法方式处分抵押物而发生的任何费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费、评估费、拍卖费等），均由甲方承担，律师费用按照债务余额的10%计收；……。第十八条合同附件约定为：下列附件（若签署）为本合同不可分割的组成部分，与本合同有同等法律效力：……6、《借款借据》；7、《提款协议》……。 2010年1月11日，张先忠、韩云芳作为甲方（抵押人）与中行城东支行作为乙方（抵押权人）签订了编号为2010年中银抵字CDGA4210001《中国银行贷款抵押合同》，约定为确保债务人张先忠、韩云芳与乙方签署的编号为2010年中银借字CDGA4210001的《中国银行个人房屋循环贷款额度合同》（主合同）而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下借款人（主债务人）的全部债务（主债务）提供抵押担保。乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押。甲、乙双方根据有关的法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。合同约定抵押物为坐落于新胜花苑**室及**车库（房屋所有权证号为41000863）。合同第一条约定：如主合同为额度合同，则本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2010年1月20日至2020年1月20日止乙方与主债务人依据《中国银行个人房屋循环贷款额度合同》而产生的全部债务，其中担保最高本金余额不超过人民币40万元。担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。第十五条约定于本合同有关的一切费用［包括但不限于公证费、公告费、保险费、抵押物保管费）及乙方实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等）］均由甲方承担，律师费用按照债务余额的10%计收。2010年1月14日，案涉抵押房屋在南通市房屋产权监理登记中心办理了抵押登记。 2012年3月12日，张先忠、韩云芳作为甲方（借款人）与中行城东支行作为乙方（贷款人）签订编号为2012年中银借字CDFA0312009《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》，载明根据甲方与乙方签订的《个人房屋循环贷款额度合同》（主合同）的约定，借款人向乙方申请提款，双方就本次提款进行平等协商，签订本协议如下：第一条提款用途为公司经营，未经乙方许可，不得更改提款用途。第二款提款金额为人民币40万元。第三条约定本次提款的贷款期限为84个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算，到款到期日为2019年。第四条借款利率为周期浮动利率方式，浮动周期为三个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起三个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。第五条还款方式为等额本息。第六条放款授权为贷款人受托支付：甲方同意并授权乙方将贷款划入甲方指定的账户（户名：南通万龙纺织有限公司，帐号：48×××26）。 《零售贷款借款借据》载明，借款人为张先忠、韩云芳，收款人为南通万龙纺织有限公司，还款方式为自2012年开始按月采用等额本息还款法，借款期限为84个月，借款利率为6.4625‰。 上述合同签订后，中行城东支行依约将人民币40万元贷款划至南通万龙纺织有限公司账户。此后，张先忠按合同约定按月等额还款6082.43元至2013年12月13日，此后再未还款。截至2014年4月16日，张先忠已经逾期4期未还款，共计欠中行城东支行款项共计人民币326112.62元（其中包括借款本金318269.33元、利息7492.89元、罚息350.4元）。 另查明，张先忠、韩云芳为夫妻关系，二人于1994年5月23日登记结婚。 再查明，中行城东支行为本次诉讼支付律师代理费32023元。 上述事实，有《中国银行个人房屋循环贷款额度合同》、《中国银行贷款抵押合同》、《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》、《零售贷款借款借据》、中国银行系统生成欠款明细表、律师代理费发票及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，案涉合同为各方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方应恪守履行。张先忠、韩云芳夫妇作为共同借款人向中行城东支行借款后未能按约还款，是引起本案纠纷的原因所在，应当由其承担相应责任。中行城东支行要求张先忠、韩云芳共同偿还借款本息的主张，于法有据，本院予以支持。案涉抵押合同已生效且约定的抵押物已进行了登记，中行城东支行作为抵押权人，要求就被告张先忠所有的坐落于新胜花苑**室及车库**室房产（房屋所有权证号：41000863）折价或者拍卖、变卖所得价款在人民币40万元范围内优先受偿的诉请，于法有据，本院予以支持。对于中行城东支行主张的律师代理费，为案涉合同中明确约定之内容，诉讼中，中行城东支行将所主张律师代理费的金额变更为人民币22400元，未超过相关收费标准，本院予以支持。被告张先忠、韩云芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未应诉答辩，视为对其诉讼权利的放弃，本院可根据查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张先忠、韩云芳于本判决生效后十日内一次性给付原告中国银行股份有限公司南通城东支行人民币326112.62元（其中包括借款本金318269.33元、利息7492.89元、罚息350.4元）。 二、被告张先忠、韩云芳于本判决生效后十日内一次性给付原告中国银行股份有限公司南通城东支行上述款项利息及罚息（自2014年4月17日起至判决确定的给付之日止，按照双方签署的《中国银行个人房屋循环贷款额度合同》所载明的方式计算）。 三、原告中国银行股份有限公司南通城东支行有权就被告张先忠所有的坐落于新胜花苑**室及车库**室房产（房屋所有权证号：41000863）折价或者拍卖、变卖所得价款在人民币40万元范围内优先受偿。 四、被告张先忠、韩云芳于本判决生效后十日内一次性给付原告中国银行股份有限公司南通城东支行律师代理费人民币22400元。 如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币3292元（已减半），由被告张先忠、韩云芳共同负担（此款原告已预交，两被告在履行上述判决义务时与原告一并结清）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费人民币6584元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。 审判员  陆宇峰 二〇一四年四月二十八日 书记员  张 慧