成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2014）锦江民初字第1357号原告莫某某，女，汉族，1972年10月18日出生，住四川省中江县。委托代理人吴宗川，北京盈科（成都）律师事务所律师。被告信达财产保险股份有限公司四川分公司。住所地：成都市锦江区。负责人杨军，信达财产保险股份有限公司四川分公司总经理。委托代理人周兰，四川经纬通律师事务所律师。原告莫某某诉被告信达财产保险股份有限公司四川分公司（简称信达财保四川分公司）保险合同纠纷一案，本院依法由审判员徐国书适用简易程序独任审判，并于2014年4月2日公开开庭进行了审理。原告莫某某的委托代理人吴宗川，被告信达财保四川分公司的委托代理人周兰到庭参加了诉讼。庭审后，本院根据案件情况，给予当事人庭外和解期限，但在和解期限内当事人无法达成一致的和解协议，本案现已审理终结。原告莫某某诉称，2013年2月7日，莫某某为其购买的五菱牌面包车（合格证号：WDS06CA00493838，发动机号：8CC0820900，车辆识别号：LZWACGA8CA161014）在信达财保四川分公司处购买了机动车交通事故责任强制保险以及包括机动车盗抢险在内的机动车商业保险，共计支付保险费4090.9元。其中机动车盗抢险的保险金额为45600元，保险期限自2013年2月8日至2014年2月7日。2013年4月11日7时30分，莫某某发现其停放在郫县安靖镇土地村6组小区街道上的涉案车辆（车牌号：川AG5017）被盗，遂立即向郫县公安局安靖派出所报案，安靖派出所予以刑事立案，但该案至今仍未侦破。涉案车辆被盗后，莫某某多次向信达财保四川分公司承担理赔责任，但信达财保四川分公司均予以推脱。莫某某认为，其依约支付了保险费用，保险关系有效，被保险车辆被盗系双方约定的理赔范围；由于信达财保四川分公司未向投保人莫某某提供保险条款，也未就免责条款向其履行提示及明确说明义务，包括折旧费、免赔率在内的免责条款均未生效，信达财保四川分公司理应承担保险理赔责任。请求判令：1、信达财保四川分公司向莫某某支付保险赔偿金45600元；2、本案诉讼费由信达财保四川分公司承担。信达财保四川分公司辩称，其对涉案车辆被盗的事实没有异议。但是由于投保人莫某某未在24小时内向信达财保四川分公司报案，导致信达财保四川分公司对案件调查不明，根据保险条款的约定，该情形属于免责范围，因此造成的损失应该由莫某某自行承担。且由于莫某某未购买盗抢险的不计免赔，根据保险条款，发生车辆全损时，应免赔20%；另根据保险条款关于折旧免赔的约定，车辆折旧后的实际价值为45052.8元。经审理查明，2013年2月7日，莫某某为其购买的五菱牌面包车（合格证号：WDS06CA00493838，发动机号：8CC0820900，车辆识别号：LZWACGA8CA161014）在信达财保四川分公司处购买了机动车交通事故责任强制保险以及包括机动车盗抢险在内的机动车商业保险，共计支付商业保险费2990.9元；车辆使用性质为家庭自用，保险单载明新车购置价为45600元，机动车盗抢险的保险金额为45600元，保险期限自2013年2月8日至2014年2月7日。《机动车盗抢保险条款》的“保险责任”第四条中约定：保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出现当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；“责任免除”第八条中约定：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔：（一）发生全车损失的，免赔率为20%；“保险金额”第十条约定：保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定，本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格，折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率，其中9座以下客车家庭自用的月折旧率为0.60%；“投保人、被保险人义务”第十八条中约定：被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。2013年5月21日，郫县公安局安靖派出所出具的《接受刑事案件登记表》载明：报案内容为2013年4月11日7时30分，莫某某报警称其于2013年4月11日早晨7时许发现其停放在郫县安靖镇土地村6组小区街道上的面包车被盗，车牌号为川AG5017，车辆识别号：LZWACGA8CA161014，发动机号：8CC0820900，现价值55000元；处理结果为经初查，符合立案条件，经局领导批准，立为莫某某被盗窃汽车案侦查。2013年7月23日，郫县公安局安靖派出所出具《未破案证明》，载明：兹有莫某某，女，汉族，身份证号码，户籍所在地四川省中江县回龙镇正街27号；其于2013年4月11日7时30分报警称其于2013年4月11日早晨7时许发现其停放在郫县安靖镇土地村6组小区街道上的面包车被盗，车牌号：川AG5017，车辆识别号：LZWACGA8CA161014，发动机号：8CC0820900，现价值55000元；此案于2013年5月21日经郫县公安局批准立案侦查，此案至今还在侦查中，未破。以上事实有当事人陈述一致的事实及以下证据在案为证：原告莫某某提交的莫某某的身份证复印件、信达财保四川分公司的营业执照和组织机构代码证，涉案车辆的行驶证复印件、机动车销售统一发票，保险单及保险费发票，机动车商业险保险证，《刑事案件登记表》及《未破案证明》；信达财保四川分公司提交的保险单抄件及《机动车盗抢保险条款》。本院认为，莫某某与信达财保四川分公司签订的保险合同系双方当事人真实意思的表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。投保人已按约履行了交纳保险费的义务，被保险车辆在保险期间内发生盗抢事故，信达财保四川分公司应当在保险责任范围内承担赔偿责任。本案的争议焦点在于：一、保险事故发生后，莫某某是否及时履行了通知义务；二、信达财保四川分公司是否就免责条款向莫某某履行了提示和明确说明义务；三、莫某某所主张的保险赔偿金45600元是否应由信达财保四川分公司在保险金额范围内予以赔付。一、关于莫某某是否及时履行了通知义务。信达财保四川分公司认为发生保险事故后，投保人莫某某未在24小时内通知保险人，导致保险人信达财保四川分公司无法查明案件事实，依据保险条款“投保人、被保险人义务”第十八条中约定，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，故信达财保四川分公司不应对本案车辆被盗的损失承担赔偿责任。本院认为，根据查明的事实，保险事故发生后，投保人莫某某及时向公安机关报警，公安机关对本案车辆被盗的事实作出了相关登记并出具了相应证明，并不存在保险人对保险事故的性质、原因、损失程度无法确定的情形。故信达财保四川分公司上述关于投保人莫某某未及时履行通知义务，保险人不应承担赔偿责任的辩称理由，本院不予采纳。二、关于免责条款的提示和明确说明义务问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因此，保险人就免责条款向投保人履行相应的提示和明确说明义务系法定义务，莫某某作为投保人，保险人信达财保四川分公司应就免责条款对其履行相应的提示和说明义务。但本案中，投保人莫某某诉称信达财保四川分公司并未向其提供相关保险的保险条款，信达财保四川分公司也未就免责条款向其履行提示及明确说明义务；而信达财保四川分公司也无证据证明其已经就免责条款向莫某某履行了相应的提示和明确说明义务，故莫某某关于信达财保四川分公司未就免责和免赔率问题向其履行相应提示和明确说明义务的主张，本院予以支持。因此，本案关于盗抢险的免责条款应属无效条款，信达财保四川分公司不应据此免责条款主张20%的免赔率。三、关于保险金的赔付问题。本案中，投保单中载明涉案车辆的新车购置价为45600元。信达财保四川分公司认为依照保险法的规定，应扣除折旧费用，按涉案车辆的实际价值赔付车损险，即不应依据保险单中的新车购置价和盗抢险保险金额（两者均为45600元）进行赔付。本院认为，保险条款作为格式合同，且保险条款约定保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定，但保险人在承保时按照新车购置价来确定保险金额／责任限额，且未向投保人说明保险金额的具体含义，亦未履行告知义务，在保险人未提供充分证据证明其已履行相应说明义务的前提下，投保人有理由认为涉案车辆在投保时的保险金额就是该车的实际价值，即最高责任限额，且本案中保险人已按新车购置价收取了投保人的保费，其在享有相应权利的同时亦应履行对等的义务。因此，在涉案车辆被盗的情况下，保险人信达财保四川分公司应按照承保时确定的盗抢险保险金额（45600元）对盗抢险进行赔付。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十条、第一百三十四条、第一百四十二条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条、第十七条、第三十条、四十九条、五十五条（法律条文全文附后）的规定，判决如下：被告信达财产保险股份有限公司四川分公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告莫某某支付保险金45600元。如果信达财产保险股份有限公司四川分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费940元，减半收取470元，由被告信达财产保险股份有限公司四川分公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  徐国书二〇一四年四月二十九日书记员  刘 茜附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国保险法》第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。