广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛顺法乐民初字第940号原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居委会兴乐路**。负责人张铭辉。委托代理人叶邦胜，系公司员工。委托代理人施锦沛，系公司员工。被告麦健敏。被告黎嘉允。原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行与被告麦健敏、黎嘉允金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月28日受理后，依法由代理审判员范碧莹适用简易程序独任审判，于2014年8月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶邦胜到庭参加本案的诉讼，被告麦健敏、黎嘉允经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告麦健敏与原告于2010年11月15日签订一份个人住房借款合同，合同编号为住房字佛山分行乐从支行2010年114号，约定被告麦健敏向原告借款460000元，借款期限从2010年11月15日至2030年11月15日，被告以位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会金瑞一路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房产为其在原告的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。签订借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但被告麦健敏多次拖欠原告的贷款本息未还。截至2014年6月23日，被告在原告处的借款本金余额为423750.46元，拖欠利息12966.93元。两被告系夫妻关系，债务发生在婚姻关系存续期间。请求法院判令：1.被告麦健敏与原告签订的住房字佛山分行乐从支行2010年114号借款合同提前到期（原告在庭审过程中明确该项请求为解除被告麦健敏与原告签订的住房字佛山分行乐从支行2010年114号个人购房借款合同）；2.被告麦健敏、黎嘉允立即向原告归还借款本金423750.46元及至法院判决日止的利息（暂计至2014年6月23日的利息为12966.93元，从2014年6月24日至判决书确定还款之日的利息按《个人借款合同》约定的利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3.原告对被告麦健敏、黎嘉允所有的位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会金瑞一路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房产（房产证号为＊＊＊＊＊＊＊＊**）享有优先受偿权；4.诉讼费由两被告承担。被告麦健敏、黎嘉允没有答辩。原告提供的证据如下：1.原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、被告的身份证复印件、结婚证复印件，证明主体资格；2.借款合同、借款借据，证明被告麦健敏向原告借款460000元的事实；3.房产证、房地产他项权证，证明抵押情况；4.欠息表，证明截至2014年6月30日，被告连续五期拖欠原告借款本息。被告麦健敏、黎嘉允没有发表质证意见，也没有向本院提交证据。本院对原告提交的证据分析认定如下：原告提交的证据真实、合法，符合证据的形式要件，可以证明原、被告双方之间的借款关系、相关约定、抵押情况以及被告麦健敏的欠款情况，本院予以采信。根据本院采信的证据及结合当事人的陈述，本院对本案争议的事实认定如下：2010年11月15日，被告麦健敏作为借款人、被告麦健敏、黎嘉允作为抵押人，与原告签订编号为A：［住房］字［佛山分］行［乐从］支行（2010）年［114］号《个人购房借款／担保合同》一份，双方约定被告麦健敏向原告借款人民币460000元用于购买坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会金瑞一路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定年利率为6.754%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。双方还约定合同履行期内如被告麦健敏连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告麦健敏如未按照约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。被告麦健敏、黎嘉允自愿以其所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会金瑞一路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋（房地产权证号：＊＊＊＊＊＊＊＊**）抵押给原告，作为借款担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。原、被告双方于2012年7月26日办理了抵押登记。《个人购房借款／担保合同》签订后，原告于2010年11月16日按约定向被告麦健敏发放贷款，并在借款凭证中明确贷款到期日为2030年11月16日。原告发放贷款后，被告麦健敏从2014年2月16日起未按约定还本付息，截至2014年6月23日连续五期未按时足额偿还贷款本息，尚欠原告借款余额423750.46元、逾期利息12966.93元未偿还。原告遂于2014年7月22日向本院提起本案诉讼。另查明，被告麦健敏、黎嘉允于2003年7月16日登记结婚、于2013年12月13日离婚，上述借款行为发生在两被告婚姻关系存续期间。本院认为，原、被告签订的《个人借款／担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，未损害国家、集体及他人权益，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告依约向被告麦健敏发放贷款，被告麦健敏未按合同的约定履行还款义务，截至2014年6月23日止，被告麦健敏已连续五期未按时足额偿还贷款本息，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。原告于2014年7月22日向本院提起本案诉讼，请求解除与被告麦健敏签订的《个人购房借款／担保合同》，该请求符合法律规定和双方之间的约定，本院予以支持，原告与被告麦健敏签订的编号为A：［住房］字［佛山分］行［乐从］支行（2010）年［114］号的《个人购房借款／担保合同》于2014年7月22日解除。截至2014年6月23日，被告麦健敏尚欠原告借款本金423750.46元及利息12966.93元，现原告请求被告予以偿还有理，本院予以支持。原告主张2014年6月24日起至本院判决确定的还款期限时止的利息及罚息有理，本院予以支持，利息以未偿还的本金423750.46元为基数，从2014年6月24日起至2014年7月22日止按双方约定的年利率7.205%计算；罚息以逾期未还的本金为基数，从2014年6月24日起按双方约定的罚息年利率10.087%（7.205%×140%）计算至本院判决确定的给付期限时止。被告麦健敏、黎嘉允以其所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会金瑞一路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋为本案债权提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张以被告麦健敏、黎嘉允所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会金瑞一路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，本院予以支持。被告麦健敏、黎嘉允虽然于2013年12月13日离婚，但本案所涉债务发生于夫妻关系存续期间，且被告黎嘉允自始对涉案债务知情，故应承担共同清偿责任。被告麦健敏、黎嘉允经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行与被告麦健敏签订的编号为A：［住房］字［佛山分］行［乐从］支行（2010）年［114］号《个人购房借款／担保合同》于2014年7月22日解除；二、被告麦健敏、黎嘉允于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行借款本金423750.46元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年6月23日为12966.93元，此后利息以423750.46元为基数，按年利率7.205%计算至2014年7月22日；罚息以逾期未还的本金为基数，从逾期之日起按年利率10.087%计算至本判决确定的还款期限时止）；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行以被告麦健敏、黎嘉允所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会金瑞一路＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为3925.38元（原告已预交），由被告麦健敏、黎嘉允负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  范碧莹二〇一四年八月二十五日书 记 员  王廷杰