江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2014）亭商初字第598号原告中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行，住所地在江苏省盐城市人民中路**。负责人李佩，该行行长。委托代理人郝苏明，该行员工。委托代理人张斌，该行员工。被告程学军，男。被告王玉娟（系程学军之妻），女。被告江苏昭明投资担保有限公司，，住所地在江苏省无锡市南长区运河东路**时代国际****法定代表人邵明，该公司董事长。委托代理人陈英，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行（下称工行亭湖支行）与被告程学军、王玉娟、江苏昭明投资担保有限公司（下称昭明投资公司）信用卡纠纷一案，本院于2014年7月9日受理后，依法由审判员蔡永平适用简易程序独任审理，于2014年8月12日公开开庭进行了审理。原告工行亭湖支行的委托代理人郝苏明到庭参加诉讼，被告程学军、王玉娟、被告昭明投资公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行亭湖支行诉称：2013年6月30日，被告程学军向我行申请开立牡丹贷记卡，用于购车分期付款，卡号为62×××01，同年7月30申请调整信用额度为19万元。程学军、王玉娟在牡丹信用卡专项分期付款业务合同书上签字，自愿共同承担还款责任，且程学军将购买的苏J×××**轿车抵押给我行，办理了抵押手续。被告昭明投资公司与我行签订了一份保证合同，对程学军的上述债务承担连带责任保证。同年7月31日该卡在盐城爱美丽汽车销售有限公司刷卡消费19万元，8月8日办理分期付款手续，约定还款期限为36个月。该卡至2014年5月7日累计还款4次，合计还款21121.68元，其余未能按期归还，合计透支本金为168878.32元，并产生利息1187.57元、滞纳金546.69元。上述款项原告多次催要未果，特具诉状至法院。请求判令：1、被告程学军、王玉娟偿还借款本息170612.58元（利息和罚息暂算至2014年5月7日）及以后的利息；2、被告昭明投资公司对上述款项承担连带偿还责任；3、原告对抵押的牌号为苏J×××**号的车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告程学军、王玉娟未答辩。被告昭明投资公司在庭前提交书面答辩称：一、被告只对车贷及所产生的费用承担担保责任，不承担同一卡上产生的其他费用；二、作为担保人，目前被告欠款的余款由法院确定；三、被告的车辆为本案的借款提供了担保，根据担保法的规定，被告只对物的担保外的债务及抵押不足清偿部分承担担保责任；四、若要求公司承担连带责任，应当在判决书中明确公司承担责任后有权向被告追偿。经审理查明：2013年6月30日，程学军向工行亭湖支行申请办理牡丹信用卡。次日，工行亭湖支行（甲方）与程学军（乙方）、王玉娟签订牡丹信用卡专向分期付款业务合同书约定，乙方购买奥迪A4汽车，总价款274000元，通过在甲方申办的购车专项分期付款业务透支付款19万元；信用卡透支消费后，以按月等额方式向甲方偿还透支的资金，分期期数为36期，于每月的25日前偿还；乙方应按一次性方式向甲方支付分期付款手续费22230元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按照本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），并应遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定；对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，甲方有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须通知乙方；乙方在还款期间发生3次以上违约行为，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。王玉娟在该合同书中与程学军签订共同偿债人承诺书，承诺自愿对程学军的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任，如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，银行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。该合同书中还含有工行亭湖支行与程学军签订的抵押合同，明确程学军以苏J×××**轿车为上述借款提供抵押担保。同日，工行亭湖支行（甲方）与昭明投资公司（乙方）签订担保合同约定，昭明投资公司为程学军借款19万元作连带责任保证担保；担保的范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩，甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。合同签订后，双方于同年7月29日至盐城市公安局交通巡逻警察支队办理了机动车抵押登记手续。7月31日，程学军在盐城市爱美丽汽车销售有限公司刷卡消费19万元。此后，程学军、王玉娟未能按约归还借款，截止2014年5月7日，程学军仅还过四期，已连续逾期5期，尚欠透支款本金168878.32元，利息1187.57元、滞纳金546.69元，合计170612.58元。经工行亭湖支行催要，程学军、王玉娟未能还款，昭明投资公司亦未能履行保证责任，工行亭湖支行遂诉至法院。另查明：根据卡号为62×××01信用卡账户明细反映，该卡自激活后，只进行过一次购车消费，目前明细表中所列的费用均为本次购车消费所产生的费用。上列事实有被告程学军的信用卡申请表、原告与被告程学军、王玉娟、昭明投资公司所签订的信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、担保承诺书、注册登记机动车信息、信用卡专向分期付款明细单及当事人的陈述等证据证明，经庭审质证，本院审核确认。本案的争议焦点：被告昭明投资公司要求按担保法的规定对物的担保以外的债务承担保证责任的理由能否支持。本院认为：被告程学军、王玉娟与原告工行亭湖支行签订的信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同，被告昭明投资公司与原告工行亭湖支行签订的保证合同系各方当事人的真实意思表示，均不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告程学军、王玉娟借款后，未依约履行还款义务属违约行为，应依约承担还本付息的责任。被告程学军以其自有的苏J×××**轿车为其与原告工行亭湖支行签订的分期付款合同项下的借款提供抵押担保，故原告就两被告未能支付的借款本金、利息、滞纳金，有权依法以上述轿车拍卖、变卖的价款优先受偿。关于昭明投资公司要求按担保法的规定对物的担保以外的债务承担保证责任问题。物权法规定，同一债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人按照约定实现债权，被告昭明投资公司在与原告签订担保合同时已承诺不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，债权人均有权要求担保人承担担保责任或要求担保人同时履行担保责任，承诺不因此提出抗辩，债权人放弃、变更或丧失其他担保权益的，担保人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免，故应当对被告程学军、王玉娟未能支付的汽车消费借款本金、利息、滞纳金承担连带保证责任，现被告程学军所持有的62×××01信用卡账户仅进行过一次购车消费，故对该卡所发生的费用均应由被告昭明投资公司向原告承担连带责任。综上，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程学军、王玉娟应于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行借款本息合计170612.58元，并承担自2014年5月8日起至本判决生效确定给付之日止的利息、罚息（利息、罚息标准按双方合同约定的方式计算）。二、被告江苏昭明投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告江苏昭明投资担保有限公司在履行保证责任后，有权向被告程学军、王玉娟追偿。三、原告中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行对抵押物即苏JJHX**轿车拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3790元，减半收取1895元，由被告程学军、王玉娟负担（原告已预交，限被告于本判决生效之日起十日内支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式五份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  蔡永平二〇一四年八月十二日书记员  吴丽文附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。