广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2014）珠香法民二初字第789号原告：中国工商银行股份有限公司珠海香洲支行，住所地：珠海市香洲区。负责人：吴宇清。委托代理人：范瑛，该行职员。委托代理人：赵小媛，该行职员。被告：秦娜，女，汉族，住珠海市，身份证号码：×××1840。被告：李伟，男，汉族，住址：珠海市，身份证号码：×××0012。原告中国工商银行股份有限公司珠海香洲支行诉被告秦娜、李伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人范瑛、赵小媛到庭参加诉讼。被告秦娜、李伟经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审���终结。原告诉称，我行于2013年1月25日向被告秦娜发放了个人二手住房购置贷款人民币11，000，000元，用于个人购置住房，上述贷款期限为30年（即2013年1月25日至2043年1月25日），年利率为5.5675%，约定每月归还本息人民币62901.00元。且上述贷款以被告秦娜名下位于珠海市情侣南路311号10栋702房的房产对所欠贷款本息承担抵押担保责任；由被告李伟承担连带保证担保责任。我行如期发放了贷款，但被告秦娜于2013年3月开始发生欠供现象，至今已经连续4期未按足额偿还贷款本息，积欠本金人民币48，423.58元及相应利息人民币204，130.98元（利息暂计至2014年2月21日，其后利息应按照合同约定及人民银行规定利率计至本息清偿之日止），累计逾期10期。被告秦娜已造成了严重违约，损害了我行的合法权益。我行多次电话催收和上门催收，未果。为此，我行根据与被告秦娜的合同约定，要求提前解除与被告签订的编号为A：［二手房］字［珠工］行［香洲］支行（2013）年［012］号《个人借款担保合同》。并要求被告秦娜归还积欠原告的贷款本金10，889，503.09元及相应利息204，130.98元，本息合计人民币11，093，634.07元（利息暂计至2014年2月21日，其后利息应按照合同约定及人民银行规定利率计至本息清偿之日止）。并以其名下位于珠海市情侣南路311号10栋702房的房产对所欠贷款本息承担抵押担保责任，同时被告李伟对上述借款本息承担连带保证担保责任，两被告承担相应诉讼费用。基于以上事实，为维护原告的法权益，根据我国《民事诉讼法》、《合同法》等有关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法作出公正判决。原告诉讼请求：1、宣布解除原告与两被告签订的编号为A：［二手房］字［珠工］行［香洲］支行（2013）���［012］号《个人借款／担保合同》；2、责令被告秦娜归还原告的剩余贷款本金10889503.09元及相应利息204130.98元，本息合计人民币11093634.07元（利息暂计至2014年2月21日，其后利息应按照合同约定及人民银行规定利率计至本息清偿之日止）；3、责令被告秦娜以其名下位于珠海市情侣南路311号10栋702房的房产对所欠贷款本息承担抵押担保责任；4、责令被告李伟为被告秦娜在我行的贷款本息承担连带保证担保责任；5、责令两被告承担本案诉讼费用。原告对其诉称提交如下证据：1、借款借据；2、借款担保合同；3、借款人身份证复印件；4、珠海市房地产买卖合同；5、房地产他项权证；6、还款情况表；7、个人贷款提前还款函；8、函件邮寄回执；9、婚姻户口证明；10、保证人房地产权证及营业执照。两被告未向本院提交答辩意见，也未提交证据。本院���审理查明：2013年1月17日，原告与被告秦娜签订了一份编号为A：［二手房］字［珠工］行［香洲］支行（2013）年［012］号的《个人购房借款／担保合同》。双方约定，一、被告向原告借款1100万元用于购置住房，贷款期限30年；二、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15％确定，据此确定年利率为5.5675%，同时贷款利率随基准利率调整相应调整；三、借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；四、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按合同约定的利率基础上加收40%确定；五、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款���以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；六、被告秦娜同意以其购买的位于珠海市情侣南路311号10栋702房向贷款人提供抵押担保，且办理了抵押登记。被告李伟作为保证人愿意为被告秦娜的上述借款向原告提供连带责任保证，并在合同上签字确认。原告依约于2013年1月25日向被告秦娜发放了贷款1100万元。被告秦娜出具了借据。贷款发放后，被告秦娜自2013年3月开始出现欠供，截至2014年2月21日，被告秦娜已连续拖欠了10期贷款未归还，累计拖欠本金人民币10889503.09元，利息204130.98元。原告经多次催收无果，遂诉至本院。原告主张利息（月利息）的计算方法如下：正常利息（拖欠的本金×合同约定的年利率5.5675％÷12个月）＋逾期利息（应还未还的本金×合同约定的利率5.5675％÷360天×逾期的天数）＋罚息和复利（（拖欠的本金＋拖欠的利息）×��同约定利率5.5675％÷360天×逾期的天数×140％）。本院认为：原告与被告秦娜签订的《个人购房借款／担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。原告依约向被告秦娜发放了贷款，被告秦娜须按约定按期还款，但被告秦娜多次不按约履行还款义务，其逾期还款的行为已构成违约。原告主张的欠款本息有《自营历史明细表》予以证实，证据充分，本院予以认定。原告要求解除与被告秦娜的借款担保合同，归还尚欠的贷款本息，符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。被告秦娜用于抵押的房产已依法办理了抵押登记手续，抵押有效，原告要求被告以抵押的房产对上述债务承担抵押担保责任，合法有据，本院亦予支持。被告李伟作为连带保证责任人未履行还款义务，依约对被告秦娜的欠款���息应承担连带清偿责任，其连带保证责任范围为被告秦娜的抵押物处理后不足部分。原告的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以全部支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加，视为其自动放弃对原告诉请的抗辩，不影响本院根据已查明的事实作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定并经本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司珠海香洲支行与被告秦娜、李伟签订的编号为A：［二手房］字［珠工］行［香洲］支行（2013）年［012］号的《个人购房借款／担保合同》；二、被告秦娜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海香洲支行偿还贷款本金人民币10889503.09元以及计至2014年2月21日止的利息人民币204130.98元（2014年2月22日之后的利息，按照合同约定利率及人民银行规定利率计至本息清偿之日止），本息合计人民币11093634.07元；三、被告秦娜以位于珠海市情侣南路311号10栋702房对上述欠款本息承担抵押担保责任；四、被告李伟对被告秦娜的上述贷款本息在被告秦娜的上述抵押物经依法处理后不足部分承担连带保证责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费88462元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本���上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  杜满秀审 判 员  黄淑芳人民陪审员  林少菁二〇一四年八月十八日书 记 员  蔡林晶