广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书(2014)惠东法民二初字第162号原告：广东惠东农村商业银行股份有限公司。法定代表人:王阿元。委托代理人：何新松、刘发新，系广东惠东农村商业银行股份有限公司职工。被告：蔡乃治，女，汉族，广东省惠东县人。被告：蔡佛送，男，汉族，广东省惠东县人。被告：周乃容，女，汉族，广东省惠东县人原告广东惠东农村商业银行股份有限公司诉被告蔡乃治、蔡佛送、周乃容金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人刘发新到庭参加了诉讼，被告蔡乃治、蔡佛送、周乃容经本院传唤后未到庭参加诉讼。现已审理终结。原告诉称:原告于2013年10月22日经中国银行业监督管理机构批准为实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记的独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作社联合社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务行使。2012年12月14日，第一被告因经营服装店扩大经营缺少资金周转为由向原告分支机构广东惠东农村商业银行股份有限公司大岭支行(原名：惠东县农村信用合作联社大岭信用社)申请借款人民币20万元，经审查，原告同意借款人民币20万元给第一被告，2013年1月17日原告与被告签订了《个人借款合同》，合同期限36个月，从2013年1月17日至2016年1月14日止，正常贷款月利率8.2‰，贷款逾期按正常收息加收30％。第二被告提供名下位于惠东县平山车井二巷*号的房地产(占地面积为：l67.78m²，建筑面积：399.36m²；国土使用证号为：惠东国用(2012)第011***号，房产证号为：粤房地权证惠东字第0110020***号)抵押物作为借款抵押，并签订了《抵押担保合同》，同时到国土和房产部门办理了抵押登记手续，国土他项权证为：惠东他项(2013)第019*号，房地产他项权证为：粤房地他项权证惠东字第0120012***号。原告于2013年1月31日将借款20万元支付给第一被告，第二、第三被告对此20万元贷款作了书面担保，签订了《连带保证责任书》，同时出具《个人抵押声明书》、《未出租声明书》。按照双方签订的合同编号为：惠东农信大岭社(2012)借字第A237号《个人借款合同》的约定，被告应实行按月缴付利息及按《分期还款计划书》约定分期还款，贷款到期全额还清贷款本息。《分期还款计划书》约定在2013年7月20日起至2016年1月14日止共分ll期偿还借款本金，前10期每期(每三个月偿还一次)偿还本金8000元，最后l期即借款到期日2016年1月14日还清剩余借款本金120000元。被告只于2013年7月31日偿还第一期本金8000元，至2014年5月20日止，仍结欠借款本金l92000元，利息从2013年12月21日起暂计至2014年5月20日止结欠(含罚息)10301．82元，本息合计共202301.82元。原告于2013年11月22日对被告进行贷款利息催收，及2014年3月25日对被告进行贷款分期还本逾期催收，被告对借款的事实予以认可，并在《贷款利息催收通知书》、《分期还本逾期催收通知书》上签名认可。原告认为，第一被告向原告借款并以第二被告名下的房地产作借款抵押担保，并办理了有效抵押登记手续，第二、第三被告自愿为该笔借款债务作了书面担保，对此事实予以认定。根据《担保法》规定，第二被告对其提供房地产抵押担保应依法承担法律责任，第二、第三被告对其担保行为应依法承担法律责任。鉴于第一被告在借款后未按《个人借款合同》约定按月缴付利息及未实行分期偿还借款本金。至2014年5月20日止，仍结欠本金l92000元，结欠利息(含罚息)10301.82元，本息合计共202301．82元。违反了原告、被告双方签订《个人借款合同》的第二条第三款第(三)点规定，即被告应按月缴交利息，交息日为当月20日；第五条第2款第(2)点的规定按《分期还款计划书》约定分期还款；第十二条第(六)款第2点规定，宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本金、利息(包括正常利息、罚息、复利)及相关费用；第十二条第(六)款第2点规定，甲方未按时还清的借款本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。被告无视合同条款，未按月实行缴交利息及未按约定分期偿还贷款本金。经原告主张权利而拒不偿还，严重损害了原告的合法权益，依法应承担民事清偿责任。为此，依照我国《民法通则》第84条、第90条、第108条和《担保法》、《合同法》之规定，特向贵院提起诉讼，请依法裁判。1、解除原告与被告于2013年01月17日签订了《个人借款合同》，并提前收回贷款本息。2、第一被告清偿借款本金人民币l92000元，及至还清款日止的利息(利息从2013年12月21日起计至还清款日止按借款月利率8.2‰加收30％计付即l0.66‰。)，现利息从2013年12月21暂计至2014年5月20日结欠(含罚息)10301.82元，本金l92000元，本息合计202301．82元(大写)贰拾万零贰仟叁佰零壹元捌角贰分。3、原告对第二被告提供位于惠东县平山牛车井二巷*号的房地产(占地面积为：l67.78m²，建筑面积：399.36m²；国土使用证号为：惠东国用(2012)第011***号，房产证号为：粤房地权证惠东字第0110020***号)抵押物作为借款担保抵押处置享有优先受偿权。4、第二、第三被告对第一被告结欠原告的借款债务承担连带清偿责任。5、诉讼费用由被告承担。被告未作答辩及未向本院递交证据材料。经审理查明，原告于2013年10月22日经中国银行业监督管理机构批准为实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记的独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作社联合社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务。2012年12月14日，被告蔡乃治以经营服装店扩大经营缺少资金周转为由向惠东县农村信用合作联社大岭信用社申请借款人民币20万元，经审查，惠东县农村信用合作社大岭信用社同意借款人民币20万元给被告蔡乃治，2013年1月17日惠东县农村信用合作社大岭信用社与被告蔡乃治签订了《个人借款合同》，合同期限36个月，从2013年1月17日至2016年1月14日止，正常贷款月利率8.2‰，贷款逾期未还的，就逾期还款的部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息为止，对不能按时支付的利息，按照逾期贷款罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮30％。2013年1月31日，惠东县农村信用合作联社大岭信用社与被告蔡乃治签订分期还款计划书，被告蔡乃治以下列方式归还本金：2013年7月20日归还本金8000元，2013年10月20日归还本金8000元，2014年1月20日归还本金8000元，2014年4月20日归还本金8000元，2014年7月20日归还本金8000元，2014年10月20日归还本金8000元，2015年1月20日归还本金8000元，2015年4月20日归还本金8000元，2015年7月20日归还本金8000元，2015年10月20日归还本金8000元，2016年1月14日归还本金120000元。被告蔡乃治未按照约定归还贷款本息，惠东县农村信用合作联社大岭信用社有权立即向被告蔡乃治收回借款本息。2013年1月17日，被告蔡佛送与惠东县农村信用合作联社大岭信用社、蔡乃治签订抵押担保合同，被告蔡佛送以其位于惠东县平山街道办事处牛车井二巷*号的房地产(占地面积为：l67.78m²，建筑面积：399.36m²；国土使用证号为：惠东国用(2012)第011***号，房产证号为：粤房地权证惠东字第0110020***号)作为上述借款抵押，同时到惠东县国土资源局和惠东县房产管理局办理了抵押登记手续。国土他项权证为：惠东他项(2013)第019*号，房地产他项权证为：粤房地他项权证惠东字第0120012751号。2013年1月31日，被告周乃容、蔡佛送在连带责任保证书上签名，被告周乃容、蔡佛送承诺为被告蔡乃治的上述贷款承担连带保证责任，保证期间为借款合同履行期限届满之日后两年止。2013年7月30日，被告蔡乃治归还借款本金8000元。2013年11月22日，原告向被告蔡乃治发出贷款利息催收通知书，2014年3月25日，原告向被告蔡乃治发出分期还本逾期催收通知书。以上事实，有原告广东惠东农村商业银行股份有限公司提交民事诉状、企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、批复、企业机读资料、身份证复印件、结婚证复印件、户口本、借款申请书、股东会决议、流动资金借款合同、抵押担保合同、借款借据、分期还款计划书、个人抵押声明书、房地产权证、国土使用权证、他项权证、管理卡、明细账、计息清单和本院开庭笔录等材料在卷为据。本院认为：原告与被告蔡乃治系借款合同关系，2013年1月17日，原惠东县农村信用合作社与被告蔡乃治签订了《个人借款合同》，是双方的真实意思表示，符合法律规定，该合同对双方均具有法律约束力。原惠东县农村信用合作社经批准成立广东惠东农村商业银行股份有限公司后，惠东县农村信用合作联社及其分支机构的债权、债务转为广东惠东农村商业银行股份有限公司的债权债务，因此，原告有权行使相关的民事权利。惠东县农村信用合作联社大岭信用社与被告蔡乃治签订贷款合同后按照合同约定履行了给付贷款的义务，被告蔡乃治应按照约定按期归还借款，但被告蔡乃治在归还了第一期借款后经原告催告至今未归还借款，其行为已违约，原告要求解除双方签订的借款合同，于法有据，本院予以支持。因被告蔡乃治违约，应承担归还借款本金并按照合同约定赔偿原告利息的损失。被告蔡乃治现欠原告的借款本金192000元应归还。原告要求被告偿还从2013年12月21日起按照借款月利率8.2‰加收30%计算止还清借款之日止的利息，因双方借款合同约定借款利率为8.2‰，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息为止，对不能按时支付的利息，按照逾期贷款罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮30％。因此，原告的上述诉讼请求，有事实依据，本院予以支持。但原告又要求从2013年12月21日起计算至2014年5月20日止的利息10301.82元，属重复计算，本院不予支持。被告蔡佛送、周乃容为被告蔡乃治的借款自愿承担连带保证责任，且现仍在保证期内，因此，原告要求被告蔡佛送、周乃容对上述借款及利息承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。被告蔡佛送除承诺承担连带保证责任外，还以其所有的房产为该借款提供抵押担保，签订抵押担保合同，并到有关部门办理了抵押登记手续，该抵押担保合同合法、有效，原告要求对被告蔡佛送位于惠东县平山街道办事处牛车井二巷27号的房地产(占地面积为：l67．78m²，建筑面积：399.36m²；国土使用证号为：惠东国用(2012)第011***号，房产证号为：粤房地权证惠东字第0110020***号)在处置（变卖、拍卖、折价）时具有优先受偿权，本院予以支持。被告蔡乃治、蔡佛送、周乃容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视作其放弃对原告诉讼请求的抗辩权，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东惠东农村商业银行股份有限公司与被告蔡乃治于2013年1月17日签订的《个人借款合同》。二、被告蔡乃治应于本判决生效之日起十日内一次性清偿原告广东惠东农村商业银行股份有限公司借款本金人民币192000元和利息（利息计算方式：本金192000元，从2013年12月21日起按照合同约定月利率8.2‰加收30%计付利息至给付之日止。）三、被告蔡佛送、周乃容对上述款项承担连带清偿责任。四、原告广东惠东农村商业银行股份有限公司对被告蔡佛送为本案提供抵押担保的惠东县平山街道办事处牛车井二巷*号的房地产(占地面积为：l67.78平方米，建筑面积：399.36平方米；国土使用证号为：惠东国用(2012)第011***号；房产证号为：粤房地权证惠东字第0110020***号)的处置（折价或者拍卖、变卖等）所得款享有优先受偿权。四、驳回原告广东惠东农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4334元减半收取2167元，由被告蔡乃治、蔡佛送、周乃容共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  许小龙二〇一四年八月一日书记员  林妙儿