苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2014）姑苏商初字第0415号原告中国银行股份有限公司苏州金阊支行，住所地苏州市干将西路**。负责人温咏，该支行行长。委托代理人汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。委托代理人汤子高，江苏拙正律师事务所律师。被告郭峰。被告陆明。被告杨岚。原告中国银行股份有限公司苏州金阊支行（以下简称中行金阊支行）与被告郭峰、陆明、杨岚金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月24日立案受理后，依法由代理审判员刁怡独任审理，并于2014年4月24日公开开庭进行了审理，原告中行金阊支行委托代理人汪天睐到庭参加诉讼，被告郭峰、陆明、杨岚经本庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行金阊支行诉称：2012年6月，原告与被告郭峰签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定郭峰购买汽车的分期付款额度为56万元，分期期数为36期，分期还款方式为月均等额；郭峰以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保；账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由郭峰承担。同时，陆明、杨岚签署共同还款承诺函，承诺对郭峰的上述债务承担共同还款责任。之后，原告按约将分期付款额度56万元划至郭峰所购汽车的经销商账户。双方并对苏E×××**汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告郭峰已连续多期未能履行还款义务，原告现宣布将郭峰上述账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。原告提起诉讼，请求判令：1、三被告立即归还原告借款总额391512.75元（暂计至2013年11月13日，之后至实际给付之日按《中银信用卡领用总约》之约定计收利息及滞纳金）；2、三被告向原告赔偿律师费损失26200元。3、当三被告不履行上述债务（包括本案诉讼费）时，原告有权对借款抵押物苏E×××**汽车进行拍卖、协议折价、变卖，并从所得款中优先受偿。4、本案诉讼费用由三被告承担。被告郭峰、陆明、杨岚未作答辩。经审理查明：2012年6月5日，郭峰填写《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》一份，为购买奥迪车一辆向原告申请信用卡，申请专向分期额度56万元，分期期数36期，费率11%，分期手续费为6.16万元，并自愿以所购机动车之全部权益抵押给原告。同日，陆明、杨岚向中行金阊支行签署出具《共同还款承诺函》一份，称“借款人郭峰向贵行贷款伍拾陆万元，贷款期限为3年，并与贵行签署了编号为2012年苏中金卡汽借字第735号汽车分期借款合同，我自愿作为共同债务人对借款人在前述贷款合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行做出如下承诺：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至贷款合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。本承诺函自本人签字之日起生效，至借款人在前述贷款合同项下的债务全部清偿完毕之日失效，未经贵行同意不得撤销。”2012年6月6日，郭峰签署《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》一份，其中约定透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元／笔，并约定了其他费用。2012年6月14日，郭峰（甲方、借款人）与中行金阊支行（乙方）签订编号为2012年苏中金卡汽借字第735号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币伍拾陆万元，分期期数为36期（一个月为一期），自甲方实际交易日起算。该额度用途为：甲方支付其购买奥迪A8L汽车的款项。本合同项下的“汽车专向分期付款”手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11%，金额为61600元。本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额。甲方以所购车辆（下称“抵押物”）向乙方提供抵押担保。由陆明、杨岚提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……未按期归还透支本金、利息及手续费……；出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……。同日，郭峰与中行金阊支行签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定将抵押人名下汽车（车牌号苏E×××**，车架号WAURGB4H9CN018001，发动机号CGW029084）为抵押权人的债权设立抵押担保。本合同之主合同为债权人与持卡人郭峰之间签署的编号为2012年苏中金卡汽借字第735号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费……），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。同日，中行金阊支行与郭峰就车牌号苏E×××**的奥迪车辆办理了抵押登记手续。中行金阊支行按约将贷款56万元发放至郭峰指定的汽车经销商账户，但郭峰未完全按约还款，截止2013年11月13日，共逾期4期，尚欠逾期本金78352.47元，未到期本金311100元，利息2060.28元。原告提起本案诉讼后，被告郭峰向中行金阊支行归还了逾期部分的贷款本息，并向原告直接支付了本案诉讼费6593元。截止2014年4月23日，郭峰尚欠232883.87元，其中已到期本金15113.87元，未到期本金217770元。另查明：为本案诉讼，中行金阊支行与江苏拙正律师事务所签订了《聘请律师合同》，并支付了律师费用26200元。以上事实，由原告提供的中银信用卡领用合约、汽车专向分期付款申请表、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同、共同还款承诺函、保证合同、中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同、还款计划清单、付款记录、欠款明细及催收记录、还款账户清单、聘请律师合同、律师费支付凭证等证据以及原被告的当庭陈述予以证实。以上证据真实且与本案有关联性，本院予以确认。本院认为：中行金阊支行与郭峰签订的个人贷款合同成立有效，双方应按约履行合同义务。中行金阊支行按约发放了贷款，但郭峰未按合同约定期限履行还款义务，已构成违约，对此应承担违约责任，中行金阊支行有权宣布贷款合同立即到期，郭峰逾期还款所产生的利息和滞纳金依据借款合同及信用卡领用合约等的约定应由郭峰负担。现中行金阊支行要求被告立即归还全部借款本金、利息和律师费，其中利息按日息万分之五主张，不计收复利，律师费的数额亦符合律师费收费标准的规定，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。陆明、杨岚就郭峰向中行金阊支行所贷款项，既承诺共同还款又提供保证责任担保，中行金阊支行有权选择要求陆明、杨岚对郭峰的债务承担共同还款责任，本院予以支持。郭峰以其名下的车牌号为苏E×××**车辆为债务提供抵押担保，且双方办理了抵押登记手续，故原告要求在被告不履行债务时对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持。被告郭峰、陆明、杨岚经本庭合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证质证和辩论的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭峰应于判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司苏州金阊支行归还借款本金232883.87元（暂计算至2014年4月23日，之后按信用卡领用合约的规定计算滞纳金并按日息万分之五计算利息至判决确定的给付之日止）。二、被告郭峰应于判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司苏州金阊支行赔偿律师费损失26200元。三、被告陆明、杨岚对郭峰的上述债务承担共同还款责任。四、如被告郭峰、陆明、杨岚不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司苏州金阊支行有权对郭峰名下的抵押物（车牌号苏E×××**、车架号WAURGB4H9CN018001）汽车协议折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。案件受理费7646元，减半收取3823元，财产保全费2770元，合计6593元，由被告郭峰、陆明、杨岚负担。（被告郭峰已向原告直接支付诉讼费6593元，原告预交的诉讼费本院不再退还。）如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本二份，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号：10×××99。代理审判员 刁 怡二〇一四年四月二十四日书 记 员 卞文华相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。