湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2014）鄂青山民二初字第00153号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市青山区支行。负责人郭文丽，该行行长。委托代理人王伟，男，1973年5月9日出生，该行职工（特别授权代理）。委托代理人胡剑飞，湖北山河律师事务所律师（特别授权代理）。被告程德春，男，1979年2月19日出生，汉族，湖北省随州市人，无职业。被告杜仆，女，1981年2月16日出生，汉族，湖北省随州市人。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市青山区支行（以下简称邮政银行青山支行）诉被告程德春、杜仆金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月24日立案受理，依法由审判员程捷适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮政银行青山支行委托代理人王伟、胡剑飞到庭参加诉讼。被告程德春、杜仆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行青山支行诉称：被告程德春与被告杜仆系夫妻关系，双方于2001年10月16日登记结婚。2011年12月1日，被告程德春以购买位于武昌区和平大道753号杨园新村B2栋1单元2层3号房屋为由向原告申请借款。2012年2月27日，被告程德春、杜仆与原告签订《个人购房借款及担保合同》，该合同约定：原告根据被告程德春的上述申请，同意向其发放人民币伍拾肆万元的借款，用于购买上述房屋。借款期限为240个月，自2012年2月27日至2032年2月27日。被告程德春授权原告将上述540，000元借款发放至其在原告处开立的账号为×××5458的收款账户，再授权原告将被告程德春的上述收款账号中的540，000元资金划付至王海英在原告处开立的账户中（账户号×××2358），被告程德春按照按月等额本息还款法向原告按期还款。为确保上述借款债务如期偿还，被告程德春与被告杜仆自愿向原告提供抵押担保，担保物为上述房产（证号为：武房权证昌字第××号）。该合同还对利率、罚息、违约及违约责任、费用承担、抵押条款、争议解决办法等作出了明确约定。上述合同签订后，原告于2012年3月7日依约履行了全部合同义务。然而，被告程德春在借得上述款项之后未按合同约定履行还款义务，且原告向本案两被告多次催讨后仍然屡次不按时履行还款义务。2014年1月2日，原告依据上述借款合同第十条第二款的约定正式向两被告宣告上述已经发放的贷款提前到期，并要求其两被告提前偿还全部借款及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。原告认为：1、原告与被告程德春之间系借款合同法律关系，在原告向被告程德春履行借款合同义务后，其应当严格按照合同约定履行还款义务，然而被告程德春却累计8次未按时足额偿还借款本息。依据我国《合同法》相关规定及上述《个人购房借款及担保合同》第十条第一款、第二款的规定，被告程德春的行为已经构成严重合同违约，原告有权宣布上述已经发放的贷款提前到期，被告程德春应当按照上述借款合同的约定承担全部违约责任，即被告程德春应向原告支付全部借款的本金、利息、罚息、复利、违约金并承担原告因实现本次债权而发生的诉讼费、保全费、律师代理费等合理费用，上述要求均有法律及合同依据。2、本案被告程德春的借款合同债务产生于两被告婚姻关系存续期间，该贷款用途也是用于购买两被告共有的房屋，本次程德春与原告之间的借款合同债务系两被告的夫妻共同债务。因此被告程德春、杜仆应当共同偿还上述全部借款合同债务。3、被告程德春、杜仆作为抵押人应当依法向原告承担抵押担保责任。原告作为抵押权人对抵押物，即登记在被告程德春、杜仆名下位于武昌区和平大道753号杨园新村B2栋1单元2层3号，房屋产权证号为：武房权证昌字第××号的房屋享有优先受偿权。现原告诉至法院，请求判令：1、被告程德春、杜仆共同向原告偿还计算至2014年1月23日止的借款本金人民币520，295.90元、借款利息9，290.97元、罚息153.89元、复利266.99元；2、被告程德春、杜仆按照《个人购房借款及担保合同》第九条第一款的规定，共同向原告支付从2014年1月23日起计算至本案全部借款合同债务实际清偿日止的罚息、复利；3、确认原告对抵押房产享有优先受偿权；4、被告程德春、杜仆共同承担原告为实现本次债权发生的律师代理费17，692元及本案的诉讼费等全部诉讼费用。原告邮政银行青山支行为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：证据一、《个人购房借款及担保合同》，证明：1、原告与被告程德春、杜仆系借款合同关系；2、按照该合同第十条之约定，被告程德春已构成合同违约，并应承担违约责任。证据二、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明原告已履行了全部的借款合同义务。证据三、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明被告程德春已经收到全部借款。证据四、转账凭证，证明原告按被告程德春的要求，即按照上述《个人购房借款及担保合同》第五条第二款的约定，将上述全部借款从被告程德春的账户划转至王海英的账户。证据五、《借款人配偶声明》，证明：1、被告杜仆同意被告程德春以购买位于武昌区和平大道753号杨园新村B2栋1单元2层3号房屋作为与原告借款合同的抵押担保；2、被告程德春的借款合同债务系被告程德春与被告杜仆夫妻共同债务。证据六、《结婚证》，证明：1、被告程德春的借款合同债务产生于被告杜仆与被告程德春夫妻关系存续期间，且借款用途为用于购置家庭住房，该借款合同债务应当为两被告的夫妻共同债务；2、被告杜仆应当对被告程德春的本次借款合同债务承担连带清偿责任。证据七、《中国邮政储蓄银行房产收押协议》，证明两被告均同意以位于武昌区和平大道753号杨园新村B2栋1单元2层3号房屋为被告程德春的借款合同债务提供抵押担保。证据八、房屋他项权证，证明两被告为借款合同提供了房产抵押担保，原告系该房产的抵押权人，享有优先受偿权。证据九、《分期贷款还款计划表》，证明被告程德春同意按照规定期限履行还款义务。证据十、致两被告《律师函》，证明原告已向两被告宣告本次借款合同债务提前到期，并要求两被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利及其他等费用。证据十一、借款本息表单，证明截止到2014年1月23日，被告程德春欠原告借款本金、利息、逾期利息及罚息共计人民币530，007.75元。证据十二、律师代理费发票，证明原告为实现本次债权支付律师代理费17，692元。被告程德春、杜仆未到庭参与诉讼，也未向本院提交证据。经庭审审核，原告提交的证据一、二、三、四、五、六、七、八、九、十、十一、十二来源合法，真实有效，与本案有关联性，对此本院予以采信。经审理查明：被告程德春与被告杜仆系夫妻关系。2012年2月27日，被告程德春与原告签订个人购房借款及担保合同，合同约定：被告向原告借款540，000元用于购买武汉市武昌区和平大道753号杨园新村B2栋1单元2层3号住房；贷款期限240个月，采取按月等额本息还款法还款，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%；罚息利率在上述约定的贷款利率基础上加收30%确定，将贷款发放到户名为王海英在邮政银行青山支行开设的账户中；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，直至解除合同；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款担保方式为抵押，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押物的处分约定，发生下列情形之一，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益条款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。针对上述借款，被告程德春以位于武汉市武昌区和平大道753号杨园新村B2栋1单元2层3号住房设定抵押，被告杜仆作为抵押物共有人在抵押物共有人处签名。2012年3月5日办理了抵押房屋的他项权证。2012年3月7日原告依约将贷款发放。在还款过程中，被告程德春截止到2014年1月7日，累计8期计2013年2月、5月、6月、8月、10月、11月、12月和2014年1月没有按期足额归还贷款本金。从2014年2月起至今未再偿还原告的贷款。2014年1月原告向被告程德春、杜仆发出律师函，函告宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款。截止到2014年3月18日，被告程德春已还本金23，126.98元，利息72，466.33元，罚息196.92元，合计还款95，790.23元。尚拖欠本金516，873.02元，利息6，069.59元，罚息64.23元。现原告诉请法院，请求判如所请。另查明，原告为本次诉讼支付律师代理费17，692元。本院认为，原告邮政银行青山支行与被告程德春、杜仆签订的个人购房借款及担保合同系双方当事人的真实意思表示，并未违反法律规定，合法有效。被告程德春未按合同约定及时足额偿还借款及利息，应承担相应的民事责任。被告程德春以其所购房屋提供抵押担保，并办理了抵押权登记，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告杜仆作为被告程德春的配偶，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。同时，被告杜仆也签署了《借款人配偶声明》，愿意用所购房屋提供抵押担保。在借款合同中约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。原告本次诉讼已支付律师费17，692元，应由两被告承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程德春、杜仆于本判决生效之日起10内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市青山区支行借款本金516，873.02元，利息及罚息6，133.82元；其后逾期利息、罚息、复利，按原告与被告程德春签订的《个人购房借款合同》约定的贷款利率计算，从2014年3月18日起至本判决指定的期限内实际还款之日止。二、被告程德春、杜仆于本判决生效之日起10内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市青山区支行损失（律师代理费）17，692元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市青山区支行对已办理抵押的位于武汉市武昌区和平大道753号杨园新村B2栋1单元2层3号享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取的案件受理费4，768元，由被告程德春、杜仆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时预交上诉案件受理费9，536元，款汇武汉市中级人民法院。收款单位全称：武汉市财政局非税收入汇缴专户市中院诉讼费分户，账号：079501040000393；开户行：农行武汉市民航东路分理处，行号：832886。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审判员  程捷二〇一四年四月十日书记员  陈丹