广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛顺法杏民初字第406号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行，住所地佛山市顺德区，组织机构代码：××。负责人冯丽贞，行长。委托代理人梁建照，男，汉族，××年××月××日出生，住佛山市顺德区。委托代理人何嘉明，女，汉族，××年××月××日出生，住佛山市顺德区。被告梁巧飘，女，汉族，住佛山市顺德区，公民身份号码：×××4749。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行（以下简称“顺德农商行大良支行”）诉被告梁巧飘信用卡纠纷一案，本院于2015年5月4日立案受理后，依法适用普通程序审判，由审判员张红月担任审判长，与审判员伍晖仪、人民陪审员刘敏权组成合议庭，于2015年8月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何嘉明到庭参加诉讼，被告梁巧飘经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告梁巧飘于2013年9月4日向原告申请开立恒通贷记卡，同时申请办理两笔贷记卡车位分期业务，获原告批准，卡号为62×××03，信用额度为人民币10000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日；同时，原告授予被告290000元贷记卡车位分期额度。2013年10月23日，被告与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》，办理金额为145000元贷记卡车位分期贷款，用于购买顺德区大良街道办事处近良社区居民委员会某汽车位，期数为60期，总手续费率为22%即31900元，该费用采取一次性扣收；同时，被告与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定被告以上述所购买的汽车位作为上述贷款的抵押担保。其后，双方就上述汽车位办理了抵押登记手续。2013年10月23日，被告与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》，办理金额为145000元贷记卡车位分期贷款，用于购买顺德区大良街道办事处近良社区居民委员会某汽车位，期数为60期，总手续费率为22%即31900元，该费用采取一次性扣收；同时，被告与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定被告以上述所购买的汽车位作为上述贷款的抵押担保。其后双方就上述车位办理了抵押登记手续。2013年10月24日，被告领卡后激活，并持该卡购买了涉案两个汽车位，同时，被告也持卡进行透支消费、取现等。被告从2014年5月起未能足额按期归还汽车位的供款，截止至2015年4月10日，被告尚欠透支款项合计456042.05元（其中透支本金276995.28元、透支利息36934.68元、费用142112.09元）。为了保护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：一、判令合同编号为CW131××××****、CW131××××****《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》项下的全部借款提前到期；二、被告立即清偿贷记卡透支本金276995.28元、利息36934.68元、费用（含滞纳金）142112.09元（利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5％计算，利息及费用暂计至2015年4月10日，之后按上述方法计至所有本金清偿完毕之日止），合计456042.05元；三、原告对被告提供的涉案两个汽车位享有优先受偿权；四、本案的诉讼费由被告承担。在诉讼中，原告明确其第一项诉讼请求不作为一项诉请予以主张，但作为诉请的事实和理由部分，即被告逾期供款已构成违约，原告依据合同约定宣布合同项下借款提前到期；同时，原告明确其利息请求为：从2015年4月10日之后的利息以透支本金276995.28元为基数，按日万分之五计至清偿之日止，并计算复利；费用（含滞纳金，取现费30元计入费用）按最低还款额未还部分的5%计至清偿之日止。本院受理本案后，依法向被告梁巧飘送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等法律文书，但被告梁巧飘既未到庭应诉，亦未向本院提供书面答辩状。在诉讼中，原告提供以下证据：1.原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、金融许可证复印件、被告的身份证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格；2.恒通贷记卡申请表一份（背面记载恒通贷记卡领用合约）、恒通贷记卡大额消费分期业务申请表两份、《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》两份、《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》两份，证明被告向原告申请贷记卡及大额消费额度分期业务，原告经审核通过后，被告激活贷记卡进行日常消费并购买涉案抵押物，被告将其所购两个汽车位作为上述大额消费贷款的抵押担保；3.房地产证明两份、贷记卡交易明细一份（加盖原告的公章），证明双方就涉案抵押物办理了抵押登记手续，原告依法享有优先受偿权，被告未能按期供款已构成违约，原告有权宣布合同项下借款全部提前到期；4.恒通贷记卡透支逾期催收通知书及邮寄资料单据各一份，证明原告起诉前已通过邮寄方式向被告催收欠款。在诉讼中，被告梁巧飘没有向本院提供证据。经质辩，本院对上述证据材料作如下认定：对原告提供的证据1-4，来源合法，与本案有关，被告梁巧飘经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院对原告提供的证据予以采信。根据采信的证据，结合原告的陈述，本院查明事实如下：被告梁巧飘于2013年9月4日向原告申请开立恒通贷记卡及办理贷记卡大额消费分期业务，其中贷记卡领用合约明确约定，被告逾期归还，透支利息为日利率万分之五，按月计收复利；此外，被告逾期归还透支利息及复利外，还要支付滞纳金，滞纳金的计算方法为最低还款额未还部分每期5%按月计算，最低每月10元。原告经审核通过后通知被告领取恒通贷记卡，卡号为62×××03。2013年10月23日，被告与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》（合同编号为CW131××××****），同意授权被告大额消费分期额度为145000元，用于购买顺德区大良街道办事处近良社区居民委员会某汽车位（房地产权证号为**××**），期数为60期，总手续费率为22%即31900元，该手续费采取一次性扣收；同时，被告与原告于当天签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》（合同编号为CWDY131××××****），约定被告以上述所购买的汽车位作为上述贷款的抵押担保。2013年10月23日，被告与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》（合同编号为CW131××××****），同意授权被告大额消费分期额度为145000元，用于购买顺德区大良街道办事处近良社区居民委员会某车位（房地产权证号为**××**），期数为60期，总手续费率为22%即31900元，该手续费采取一次性扣收；同时，被告与原告于当天签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》（合同编号为CWDY131××××****），约定被告以上述所购买的汽车位作为上述贷款的抵押担保。随后，原告与被告就上述抵押物办理了抵押登记手续。被告于2013年10月24日激活上述贷记卡，并于2013年11月14日通过POS刷卡使用了购车分期授信额度两笔合计290000元；2013年12月10日被告向原告支付了上述两笔大额消费手续费合计63800元。从2014年5月起，被告没有按借款合同约定的期间足额还款，截止至2015年4月10日，被告尚欠透支款项合计456042.05元（其中透支本金276995.28元、透支利息36934.68元、费用142112.09元）。原告为此多次催讨无果，遂于2015年5月4日向本院提起诉讼。本院认为，被告向原告提交的《恒通贷记卡申请表》及《恒通贷记卡领用合约》，双方还签订了《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》与《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，系双方真实意思表示，合法有效，依法受法律保护。原告按约定向被告提供了大额消费额度，被告也按约定将该额度用于购买涉案汽车位，但被告未按约定的期间向原告归还供款，原告依据合同约定主张涉案借款提前到期，要求被告提前归还大额消费分期借款合同项下的借款，理据成立，本院予以支持；同时，被告也持有该贷记卡进行透支消费、取现，等同于向原告借款，应当依据法定或双方约定的还款期限及利率，履行还本付息义务。截止至2015年4月10日，被告尚欠透支款项合计456042.05元（其中透支本金276995.28元、透支利息36934.68元、费用142112.09元），故原告请求被告清偿截止至2015年4月10日透支本金276995.28元、透支利息36934.68元、费用142112.09元，于法有据，本院予以支持；对于2015年4月10日之后的利息及费用，原告主张利息以276995.28元为本金，按日万分之五计至实际清偿之日，于法有据，本院予以支持；对于原告主张继续计算复利，于法无据，本院不予支持；对于费用问题，原告已主张被告一次性归还透支本金，即不存在分期归还本息的情形，故原告继续据此主张以最低还款额未还部分每期5%按月计算滞纳金，理据不成立，本院不予支持。对于原告主张对被告提供的抵押物享有优先受偿权的问题，如前所述，双方签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》合法有效，双方就涉案抵押物办理了抵押登记手续，故原告请求对涉案抵押物享有优先受偿权，理据成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十七条，参照《银行卡业务管理办法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告梁巧飘应于本判决发生法律效力之日起五日内，向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行一次性清偿恒通贷记卡透支本金276995.28元、利息36934.68元及费用142112.09元（上述利息及费用暂计至2015年4月10日止，之后利息按本金276995.28元按日万分之五计至实际清偿之日止）；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行对被告梁巧飘提供的位于佛山市顺德区大良街道办事处近良社区居民委员会某汽车位（房地产权证号为**××**）享有优先受偿权；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行对被告梁巧飘提供的位于佛山市顺德区大良街道办事处近良社区居民委员会某汽车位（房地产权证号为**××**）享有优先受偿权；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行的其他诉讼请求。案件受理费8140.64元（原告已预交），由被告梁巧飘负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张红月审 判 员  伍晖仪人民陪审员  刘敏权二〇一四年八月十四日书 记 员  潘芷妍第9页共9页