广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2013）穗天法民二初字第4396号原告：邓淑纯，女，1948年2月16日出生，汉族，住湖南省安化县。原告：邓某，女，1973年9月23日出生，汉族，住湖南省安化县。原告：陈诗远，男，2012年5月14日出生，汉族，住湖南省安化县。法定代理人：邓某（系原告陈诗远的母亲）。原告：陈诗璇，女，1997年4月12日出生,汉族，住湖南省安化县。法定代理人：邓某（系原告陈诗璇的母亲）。上述四原告的委托代理人：唐满荣，广东卓信律师事务所律师。被告：平安养老保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区体育东路160号平安大厦19楼，组织机构代码79932335-2。负责人：杨碧蓉。委托代理人：李小壮、王统斌，均为该司职员。第三人：广州顺平货运代理有限公司，住所地广州市黄埔区丰乐北路自编154号商务中心201房，组织机构代码55056708-7。法定代表人：刘永红。委托代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。委托代理人：吴文锋，广东正大方略律师事务所实习律师。原告邓淑纯、邓某、陈诗远、陈诗璇诉被告平安养老保险股份有限公司广东分公司、第三人广州顺平货运代理有限公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邓淑纯、邓某、陈诗远、陈诗璇的委托代理人唐满荣，被告平安养老保险股份有限公司广东分公司的委托代理人李小壮，第三人广州顺平货运代理有限公司的委托代理人胡红卫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邓淑纯、邓某、陈诗远、陈诗璇诉称：第三人于2012年4月与被告签订一份《平安养老保险股份有限公司人身保险合同》，为公司名下30位司机及内勤人员购买团体人身险。保险期间自2012年4月15日零时起至2013年4月14日24时止，保费为19260元；在合同有效期内，若被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，被告按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止，团体意外伤害保险金为30万元整。2012年10月26日9时30分，第三人名下司机即被保险人陈军海驾驶粤Ａ×××××重型半挂牵引车牵引粤Ａ×××××号挂车，行驶至阳山阳城镇工业大道南地磅路段候车过地磅时在车上检查货物时坠车，造成陈军海受伤送医院抢救无效死亡的交通意外事故。事发后，第三人公司相关人员即刻向当地公安机关报警，阳山县公安局交警大队经立案调查与现场查看，2012年11月15日出具道路交通事故认定书，认定该案件为交通意外事故。事故发生同时亦向被告报案，被告却作出因陈军海疾病身故，非合同约定的意外伤害，不同意受理保险理赔申请，不予以给付保险金的决定。在被告拒绝赔付保险金后，在黄埔区政府机关职能部门协调下，经原告与第三人充分协商，2012年11月6日，原告与第三人达成协议书，由第三人一次性支付丧葬补助金、供养亲属抚恤金、死亡赔偿金及精神抚慰金等所有费用35万元。2012年11月7日，原告在被告公司内依法办理将被保险人陈军海意外身故保险金直接转入第三人账户内的相关授权委托手续。原告认为，第三人与被告签订的人身保险合同合法有效，被保险人在工作过程中因不慎坠地身亡，该事故不属于保险合同中第五条约定的责任免除范围之列，系一起典型的意外事故，同时，第三人代为支付的相关费用并不能免除被告应支付保险金之义务，投保之目的在于被保险人一旦发生意外事故时，能及时获得足额赔偿，然被告的前述做法公然违背合同约定，无视相关法律规定，原告系被保险人身故的直系亲属，属于保险合同中约定的法定受益人。现起诉要求：被告承担保险责任全额支付被保险人陈军海的意外身故保险金30万元及利息（利息以30万元为本金，自原告起诉之日起至被告实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款利率计付），并将意外身故保险金30万元及利息直接支付给第三人；被告承担本案诉讼费用。被告平安养老保险股份有限公司广东分公司辩称：被保险人陈军海的死亡原因为“急性心肌梗塞”，不属于保险合同约定的意外事故范围，因此，按照保险合同的约定，答辩人无须承担给付意外身故保险金责任。本案所涉的人身保险合同是由保险单、保险层级信息表、被保险人清单、《平安团体意外伤害保险条款》等组成的。根据本案所涉《平安团体意外伤害保险条款》第四条第（一）项载明的内容，保险人仅对被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人支付意外身故保险金。同时，第二十二条明确约定意外事故是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体收到伤害的客观事件。而根据阳山县人民医院出具的《24小时内入院死亡记录》中可知，经医生诊断陈军海的死亡原因为急性心肌梗塞，是属于疾病范围。因此，根据保险合同的约定，被告无须承担给付意外身故保险金责任。被保险人陈军海系急性心肌梗塞导致身故，根据保险合同的约定，意外事故是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，因此，陈军海的身故不属于保险合同约定的意外伤害保险责任范围，属于保险人的非承保风险。故保险人无须将此项列入责任免除范围。保险人从未以第三人与原告之间已经达成赔偿协议为由拒绝赔付，而是由于被保险人身故不属于意外伤害保险责任，故歉难给付意外伤害保险金。综上所述，恳请法院依法驳回原告的诉讼请求。第三人述称：1、同意原告的诉讼请求。2、本案中，被保险人陈军海因意外坠车受伤，并造成下颚有4厘米的伤口，因此第三人认为，正是因为被保险人的意外坠车，从而引发心肌梗塞而导致被保险人死亡，而坠车以及心肌梗塞都是导致被保险人死亡的原因，从表面上看，似乎切断了最初的意外坠车与死亡的关系。第三人通过咨询医学专家，从高空坠车受伤足以引发心肌梗塞并导致死亡，也就是说坠车受伤与死亡之间的因果关系是极高的。心肌梗塞仅仅是被保险人死亡的最终原因，但不是唯一原因，而恰恰是因为被保险人的意外坠车受伤引发心肌梗塞导致死亡，因此本案应成立意外事故。经审理查明：2012年4月28日，第三人与被告签订一份《平安养老保险股份有限公司人身保险合同》，合同号码为GP04001002563924，为第三人公司30位司机及内勤人员包括被保险人陈军海购买团体人身保险。保险期间自2012年4月15日零时起至2013年4月14日24时止，保费为19260元；在合同有效期内，若被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，被告按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止，团体意外伤害保险金为30万元整。依据保险单所附《平安团体意外伤害保险条款》记载：1、本保险合同（以下简称“本合同”）由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单、被保险人名册等与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、其它书面协议构成；2、被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，本公司按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。意外事故指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。2012年10月26日9时30分，第三人公司的司机即被保险人陈军海驾驶粤Ａ×××××重型半挂牵引车牵引粤Ａ×××××号挂车，行驶至阳山阳城镇工业大道南地磅路段候车过地磅时在车上检查货物时坠车受伤。事故发生后，陈军海被送往阳山县人民医院抢救。阳山县人民医院出具陈军海的《24小时内入院死亡记录》、《疾病证明书》，其中记载“入院诊断：1、不省人事原因：心源性休克？2、急性心肌梗塞。3、下颌皮肤软组织挫伤。死亡原因：急性心肌梗塞。死亡诊断：1、心源性休克。2、急性心肌梗塞。3、下颌皮肤软组织挫伤。”该院出具的《死亡医学证明书》记载：导致死亡的直接病因急性心肌梗塞。事故发生后，阳山县公安局交警大队于2012年11月15日作出《道路交通事故认定书》，称：2012年10月26日9时30分，陈军海驾驶粤Ａ×××××重型半挂牵引车牵引粤Ａ×××××号挂车，行驶至阳山阳城镇工业大道南地磅路段候车过地磅时在车上检查货物时坠车，造成陈军海受伤送医院抢救无效死亡的交通意外事故。因该事故属于交通意外事故，依据《交通事故处理程序规定》第五十条：“道路交通事故成因无法查清的，公安机关交通管理部门应当出具道路交通事故证明，载明道路交通事故发生的时间、地点、当事人情况及调查得到的事实，分别送达当事人”的规定，就此事故的损害赔偿纠纷当事人可以向人民法院提起民事诉讼。2012年11月6日，原告方（乙方）与第三人（甲方）达成《协议书》，由甲方支付乙方陈海军的丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性死亡赔偿金、精神抚慰金等所有费用35万元。乙方要提供保险索赔所需有关资料及时配合甲方做好该事粤Ａ×××××、粤Ａ×××××车辆保险的有关理赔手续，获得的所有保险赔偿由甲方所有，与乙方无关。上述赔偿费用第三人已向原告方支付完毕。2012年11月7日，原告同意将被保险人陈军海意外身故保险金直接转入第三人账户。事故发生后，第三人向被告报案。后被告向被保险人陈军海的受益人发出拒赔通知书，称：您的理赔申请本公司已收悉，根据保险条款及相关法律，并经审慎核定您所提供的有关资料和证明，本公司认为，您的申请理由不能成立，并作如下处理：歉难给付保险金。理由是：陈军海因疾病身故，非合同约定的意外伤害，故处理如上。另查明：原告邓淑纯为陈军海的母亲，原告邓某为陈军海的妻子，邓某与陈军海婚后生育陈诗远、陈诗璇一子一女。本院认为，第三人就其公司的30名司机和内勤人员（包括陈军海）向被告投保团体人身险，并支付保险费19260元，故应认定陈军海与被告之间形成了保险合同关系。本案的争议焦点为被保险人陈军海的死亡是否属于保险合同约定的保险责任内的保险事故，即被保险人的死亡是否因为遭受意外伤害而导致，被告应否承担保险责任、支付保险金。各原告称被保险人陈军海是在车上检查货物时坠车，造成陈军海受伤后引发急性心肌梗塞死亡；被告辩称认为陈军海完全是因疾病即急性心肌梗塞导致死亡，被告无须承担给付意外身故保险金责任；第三人述称认为被保险人因意外坠车受伤引发心肌梗塞死亡，故此应为意外事故。对此，依据双方签订的保险合同所附的相关条款中，已明确记载“意外事故指因外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。本案中，被保险人是驾驶车辆在行驶至阳山阳城镇工业大道南地磅路段候车过地磅时、在车上检查货物时坠车受伤送医院抢救无效死亡，对此事实原告提交了交警部门作出的《道路交通事故认定书》予以充分证实，被告对该认定书的真实性未提出异议；同时，被告主张陈军海的死亡原因为急性心肌梗塞，提交了阳山县人民医院出具的《死亡医学证明书》予以证实，从该诊断的死亡原因来看被保险人陈军海死于急性心肌梗塞，但该结论与交警部门作出的认定并不矛盾，根据双方所提交的证据可认定被保险人陈军海是在车上检查货物时坠车，造成受伤送院抢救无效死亡的交通事故，陈军海的坠车受伤与因急性心肌梗塞死亡之间有一定的因果关系，及陈军海乃因坠车受伤诱发急性心肌梗塞导致其死亡，此应为意外事故，故本院认为各原告的诉请有理，本院予以支持。被告对《道路交通事故认定书》认定被保险人陈军海坠车受伤不予确认，认为陈军海为突然倒地而非坠车受伤，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条关于“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的相关规定，被告虽然不同意被保险人为意外事故死亡，但未能提交证据证实，故本院对被告的辩称不予采纳。第三人向被告投保团体人身险，并约定在合同有效期内，若被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，被告按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止，团体意外伤害保险金为30万元整，故被告应向原告支付保险金30万元，鉴于第三人已赔偿原告35万元，原告同意将所获得的保险赔偿金直接支付给第三人，符合民事诉讼处分原则，本院予以采纳，故被告应将30万赔偿金直接支付给第三人。至于原告诉请要求被告支付保险赔偿金30万元的利息，鉴于原被告之间的纠纷是否符合合同约定的意外事故，是否应予赔偿尚未得到确定，故原告要求被告支付利息缺乏依据，本院不予支持，依法予以驳回。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第四条、第五条、第十一条、第十二条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第三十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告平安养老保险股份有限公司广东分公司自本判决发生法律效力之日起十日内，向第三人广州顺平货运代理有限公司支付保险理赔款30万元；二、驳回原告邓淑纯、邓某、陈诗远、陈诗璇的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5800元由被告平安养老保险股份有限公司广东分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  戴桂娟人民陪审员  崔 萍人民陪审员  刘亚丽二〇一四年八月一日书 记 员  陈永妹李志玲