山东省嘉祥县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0829民初5127号 原告：丁香春，女，1958年9月22日出生，汉族，农民，住嘉祥县。 委托诉讼代理人：程兆莉（特别授权），山东公明政和律师事务所律师。 原告：张兰魁，男，1984年4月1日出生，汉族，农民，住住嘉祥县。 委托诉讼代理人：程兆莉（特别授权），山东公明政和律师事务所律师。 原告：张兰英，女，1990年10月15日出生，汉族，农民，住济宁市任城区。 委托诉讼代理人：程兆莉（特别授权），山东公明政和律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司济宁中心支公司，住所地济宁市环城西路23号，统一社会信用代码91370800735777793P。 负责人：刘志华，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：张媛（特别授权），山东文思达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孟凯伟（特别授权），山东文思达律师事务所律师。 原告丁香春、张兰魁、张兰英与被告中国太平洋保险股份有限公司济宁中心支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2018年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张兰英及原告张兰英、丁香春、张兰魁的委托诉讼代理人程兆莉，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司济宁中心支公司的委托诉讼代理人张媛、孟凯伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告丁香春、张兰魁、张兰英向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告立即支付保险金10万元；2、本案诉讼费、律师费等债权的费用由被告承担。 事实与理由：2016年9月7日张某从山东嘉祥农村商业银行股份有限公司借款10万元，到期日是2018年8月20日，该贷款在2018年8月22日结清。张某在办理贷款的同时投保被告的安贷宝意外伤害险（B）款，附加安贷宝定期寿险，保险期间自2017年9月7日0时至2018年8月20日24时止。2018年2月22日张某因病在济宁市第一人民医院住院治疗，医治无效,于2018年3月1日在回家的路途中死亡。张某的妻子丁香春、儿子张兰魁、女儿张兰英多次与被告协商理赔事宜无果，为维护原告的合法权益，依据保险法等相关法律法规的规定诉至贵院，请求依法支持原告所请。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司济宁中心支公司辩称，原告的诉讼请求缺乏事实与法律依据。被保险人张某与答辩人签订了安行宝两全人身保险合同情况属实。被保险人张某发生身故后，根据提供的理赔材料，并经答辩人工作人员核实，被保险人存在带病投保的情况，依据双方所签订的保险合同及条款的约定，因被保险人存在带病投保的行为，答辩人不应承担保险责任，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 为支持其诉讼请求，原告提交如下证据： 证据一、丁香春、张兰魁、张兰英身份证复印件各一份、嘉祥县黄垓镇北黄村村民委员会《证明》一份，共四页。证明：三原告是张某的法定继承人，是适格的主体。 证据二、借款申请书一份、个人最高额联合保证借款合同一份、结清证明一份，共9页，证据来源于山东嘉祥县农村商业银行股份有限公司。证明：2016年8月26日张某因进百货需要向山东嘉祥县农村商业银行股份有限公司黄垓支行（以下简称黄垓支行）申请贷款20万元，期限二年。张某与黄垓支行在2016年9月9日签订《个人最高额联合保证借款合同》，借款期限是2016年9月9日至2018年8月25日。黄垓支行在2017年9月7日贷给张某10万元，该借款于2018年8月20日到期，在2018年8月22日已结清。 证据三、太平洋保险公司投保单一页。证据来源于山东嘉祥县农村商业银行股份有限公司。证明：2017年9月7日张某在黄垓支行贷款时，在被告处投保安贷宝意外伤害保险（B）款，附加安贷宝定期寿险。被保险人是张某，第一受益人贷款发放金融机构，第二受益人法定；保险期间是2017年9月7日零时起至2018年8月20日24时止；疾病身故全残保险金额是10万元。 证据四、济宁市第一人民医院病历一宗、门诊病员检查证明书一页。证明：2018年2月22日，张某因全腹部疼痛，在济宁市第一人民医院急诊后入胃肠外科，并进重症监护室。病情诊断为消化道穿孔，病情加重，随时有死亡的可能。2018年3月1日出院后在回家的途中死亡。 证据五、火化证明、户口注销证明各一页，共二页。证明：张某与2018年3月1日死亡，3月22日注销户口。 证据六、理赔决定通知书一页。证明：险情发生后，原告丁香春依据保险的约定向被告索赔，被告以投保前疾病未如实告知为由而拒赔。 证据七、委托代理合同一份、代理费发票一页，共5页。证明：因被告拒赔，原告为实现债权而支付律师费8000元。 被告质证认为，对于证据一的真实性无异议。对于证据二的真实性无异议，但应当提供黄垓支行向被保险人张某发放10万元贷款的贷款凭证。另外，因保险单中的第一受益人为金融机构，原告向被告请求保险理赔款的前提是金融机构的权益转让书，而并不仅仅是结清证明。对于证据三的真实性无异议，该证据中投保人已签字确认，2、可以证实被告就保险条款责任免除等进行了告知声明，且投保人也如实告知了，职业和健康状况，因此原被告双方签订了该保险合同。但根据被告核实情况，投保人存在带病投保，未如实告知的情况。对证据四、五的真实性无异议，但应当提交死亡医学证明书，证实其死亡原因。对于证据六的真实性无异议，因投保人存在带病投保的情况，因此，保险合同终止，且被告不同意承担给付保险金的责任。对于证据七的真实性无异议，但本案为保险合同纠纷，非债权债务关系，因此，因双方对实现债权的费用并未约定，因此不应当承担该费用。 为支持其抗辩观点，被告提交如下证据：证据一：个人人身保险保险单一份、中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险条款（B款）一份、附加安贷宝定期寿险一份。 证明被告在投保人及被保险人张某投保时对于免责条款尽到了提醒和告知义务，特别是责任免除条款被保险人均已签字认可，被告保险公司尽到了提醒与告知义务。该条款第6.1条明确了被保险人的如实告知义务，因被保险人存在未如实告知的情况，因此被告有权解除保险合同并不退还保险费。 证据二、嘉祥县人民医院出院记录4页（14年9月22日-14年10月10日），嘉祥县人民医院出院记录3页（15年4月5日-15年4月11日）及结算单1张，济宁医学院附属医院住院病案6页（15年8月25日-15年8月29日）及住院结算单据1张，嘉祥县第二人民医院住院病案5页（15年10月20日-15年11月2日）及住院结算单据1张，济宁市第一人民医院住院病案7页（16年10月13日-16年10月21日）及结算单据1张，嘉祥县第二人民医院住院病案4页（17年12月1日-17年12月10日）及住院结算单据1张。嘉祥县黄垓乡卫生院结算明细单3张，以上证据均证实在2017年9月7日被保险人投保时，就已明知其身患疾病，并不符合投保条件，被保险人未向保险人即被告尽到诚实告知义务的情况下，因此，该保险合同应予解除。 证据三、人身保险理赔申请书两张、拒赔通知书的挂号信一张，予以证实原告在2018年9月18日原告向被告进行理赔，被告在2018年10月1日向原告邮寄了拒赔通知书。 原告质证认为，对于证据一的个人人身保险保险单真实性无异议，但对证明观点有异议，该保险单中没有声明里边的健康声明及职业告知，也没有对疾病约定范围，且该保险单系格式条款，依据保险法若干解释2及合同法对格式条款的有关规定，保险条款责任免责等对投保人、被保险人不利的条款，应为无效条款，且保险人没有对投保人进行说明提示的义务，保险人应进行举证责任。对保险条款安贷宝意外伤害保险（B）款条款及附加安贷宝定期寿险条款，没有对投保人进行送达告知，该条款对投保人不具有约束力。对于证据二的真实性有异议，该份病例水印显示的是被告所在单位，没有医疗机构所签章，该份病例中显示的是慢性气管炎、风湿性关节炎，而被保险人出现死亡事故是因消化道穿孔，于前期病情没有牵连性也没有因果关系。对人身保险理赔申请书两张、拒赔通知书的挂号信一张的真实性无异议，但原告在未填写理赔申请书之前曾经口头要求理赔，被告以向省行申请为由，要求补了书面的申请书。 双方当事人围绕请求依法提交了上述证据，本院组织当事人进行了质证。双方对于对方提供的证据的真实性均无异议，只是不认可对方的证明观点，本院对双方提交证据的真实性本院予以确认。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定如下事实：2017年9月7日张某从山东嘉祥农村商业银行股份有限公司借款10万元，到期日是2018年8月20日。张某在办理贷款的同时投保被告的安贷宝意外伤害险（B）款，附加安贷宝定期寿险，保险期间自2017年9月7日0时至2018年8月20日24时止。保险费380元，第一受益人：贷款发放金融机构；第二受益人：法定。安贷宝意外伤害险（B）款保险金额：100000元，附加安贷宝定期寿险：疾病身故全残保险金额：100000元。在保单声明栏中载明：本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险。张某在该声明栏中签字。 安贷宝意外伤害险（B）款保险，约定了保险责任、责任免除、明确说明与如实告知等事项，其中6.1明确说明与如实告知载明：“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。6.2我们合同解除权的限制载明：本保险条款：“6.1明确说明与如实告知”规定的合同解除权自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。 附加安贷宝定期寿险条款，约定了保险金额、保险责任、责任免除等事项，其中责任免除约定：因下列情形之一，导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任。（1）投保人故意造成被保险人疾病；（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人主动吸食或注射毒品；（4）被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，但我们在承保时已经知晓并作出书面认可的除外。被保险人因以上一项或数项情形的发生而身故或全残的，本附加险合同终止。 2018年2月22日张某因腹痛剧烈而入住济宁市第一人民医院，被诊断为：感染性休克、消化道穿孔、急性腹膜炎、腹腔积液等。张某有明显手术指征，但患者一般情况极差，如行手术治疗，死亡率极高，患者综合考虑后拒绝手术。患者病情极其危重，随时有死亡可能，患者家属于2018年3月1日要求自动出院，张某出院当日死亡。2018年8月22日，张某的近亲属将张某在2017年9月7日从山东嘉祥农村商业银行股份有限公司借款10万元偿清，2018年9月18日向被告申请理赔。2018年9月28日，被告出具了理赔决定通知书，以投保前患有疾病，投保时未如实告知为由，终止了双方签订的安贷宝意外伤害险（B）款合同和附加安贷宝定期寿险合同，拒绝理赔。 另查明，张某投保前（2014年-2016年）曾患有的疾病是：左膝部、上臂感染并脓肿；类风湿性关节炎、脑梗塞、糖尿病、高血压、慢性肾小球炎。 本院认为，本案的焦点问题是：被告以张某投保前患有疾病，投保时未如实告知为由免责是否有事实根据，是否符合合同约定。 一方面，被告免赔没有事实根据。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。本案中，被告主张张某投保时对自身疾病未如实告知，被告免责。本院认为，投保时，张某患有疾病是事实，但是否向被告已“如实告知”，被告并未提供证据加以证明，在本院的限期内也未补交相关证据。因此，被告应承担由此带来的不利后果。故被告以张某投保前患有疾病，投保时未如实告知为由而拒绝赔偿保险金，没有事实根据。 另一方面，被告免赔也不符合合同约定。《安贷宝意外伤害险（B）款》第6.1“明确说明与如实告知”约定：“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。按照该约定，被告首先需向投保人进行询问投保人或被保险人的情况（包括疾病类型、范围等），投保人然后再做出如实回答。本案中，被告并未提供向张某询问的材料，也没有提供其他相关证据证明张某未如实告知已患疾病的事实；即使张某未如实告知，也没有证据证明是张某故意为之还是因重大过失为之。如果因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，被告才不承担给付保险金的责任。那么，对保险事故的发生没有严重影响的，被告就应当承担给付保险金的责任。本案中，张某投保时患有的疾病，与导致其死亡的疾病并非同一疾病，也没有证据证明张某的原有疾病对导致其死亡的保险事故发生有严重影响，故被告仍应当承担给付保险金的责任。同时，在《附加安贷宝定期寿险条款》中也有类似约定：“因下列情形之一，导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任。（1）投保人故意造成被保险人疾病；（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人主动吸食或注射毒品；（4）被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，但我们在承保时已经知晓并作出书面认可的除外。被保险人因以上一项或数项情形的发生而身故或全残的，本附加险合同终止”。该约定是指“附加险合同生效前所患或出现的”病症导致保险事故的发生的，被告免责。本案中，导致张某死亡的病症并非合同生效前所患或出现的病症，而是新患有的疾病：感染性休克、消化道穿孔、急性腹膜炎、腹腔积液等。因此，导致张某身故的，并不符合合同约定的4种情形，被告不能免责。 综上所述，本院认为，张某与被告签订的《安贷宝意外伤害险（Ｂ）款》和《附加安贷宝定期寿险》是双方真实意思表示，亦不违反法律的强制性规定，为有效合同。投保人张某按约定交纳了保费，发生保险事故后，被告就应当按照合同约定给付保险金。张某投保了被告的《安贷宝意外伤害险（B）款》和《附加安贷宝定期寿险》，张某因自身疾病死亡，应按照《附加安贷宝定期寿险》的相关约定及法律规定处理。根据《附加安贷宝定期寿险》责任免除约定的4种情形，张某的死亡均不符合合同约定的被告责任免除的范围。故被告主张免赔既无事实根据，又不符合合同约定，本院不予支持。现原告作为第二受益人，已将第一受益人山东嘉祥农村商业银行股份有限公司（贷款发放金融机构）借款偿清，故原告有权利向被告主张张某死亡的保险金100000元。原告要求律师费8000元，没有法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司济宁中心支公司于判决生效之日起十日内给付原告丁香春、张兰魁、张兰英保险金100000元。 二、驳回原告丁香春、张兰魁、张兰英的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司济宁中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。 审判员 张 祺 二〇一九年四月一日 书记员 张梦娜