广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初648号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*********以及十二至十五层、161号和163号的一、二层。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：李盛武，广东法申律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑燕，广东法申律师事务所律师。被告：张瑞勇，男，1984年10月4日出生，汉族，茂名市电白区人，初中文化，住茂名市电白区水东镇海滨区丽涛**海琼****。公民身份号码：440************433。现羁押于茂名市电白区看守所。被告：何秋兰，女，1984年3月10日出生，汉族，茂名市电白区人，住，住茂名市电白区水东镇海滨区丽涛**海琼****民身份号码：440************384。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告张瑞勇、何秋兰借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人郑燕和被告张瑞勇、何秋兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张瑞勇、何秋兰共同偿还借款本金314662.99元、利息14004.48元、罚息1029.41元、复利326.27元（以上利息、罚息、复利计至2018年9月8日；自2018年9月9日起至还清贷款之日止，按逾期贷款罚息年利率23.4%计付利息；利息清还前，按照逾期贷款罚息利率年利率23.4%计付复利）给原告广发银行茂名分行；2.本案诉讼费用由两被告负担。事实与理由：2015年1月8日，被告张瑞勇因生产经营需要，签订一份《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请个人信用贷款。约定：总申请贷款金额为500000元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款固定月利率为1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月4日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。被告何秋兰作为被告张瑞勇的配偶，也在该申请书上签字予以确认。原告广发银行茂名分行审核通过了被告的贷款申请，贷款额度为36万元，依约向被告张瑞勇发放了贷款。被告张瑞勇未能按期偿还借款本息，经原告多次催讨仍未归还。截至2018年9月8日，被告张瑞勇拖欠原告借款本金314662.99元、利息14004.48元、罚息1029.41元、复利326.27元。被告张瑞勇拖欠到期借款本息的行为，构成了违约。原告广发银行茂名分行有权宣布被告全部借款提前到期，并要求被告张瑞勇立即偿还全部借款本息。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告张瑞勇辩称借款是事实，对原告起诉无异议，但由于其现被羁押在看守所，账户资金全部被冻结，造成无法还款。被告何秋兰辩称对本案起诉的事实无意见，但其没有偿还能力，需由被告张瑞勇偿还。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告主张的事实予以确认。另查明，《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定该贷款的授信额度为360000元，该额度为循环额度，授信额度贷款的额度期限为60个月，即自2015年1月13日起至2020年1月13日止，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上加收30%为月利率1.95%（即年利率23.4%）；还款方式为等额本息，还款日为每月4日。被告张瑞勇在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人处签名确认，被告何秋兰在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人配偶栏处签名确认。再查明，被告张瑞勇与被告何秋兰于2010年11月4日登记结婚，上述债务发生在被告张瑞勇与被告何秋兰夫妻关系存续期间。本院认为，原、被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告广发银行茂名分行依约发放借款后，被告张瑞勇应自银行将借款划入其放款账户之日起按月利率1.5%支付利息，逾期还款则从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率月利率1.95%（在月利率1.5%的水平上加收30%）按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告张瑞勇使用借款后自2018年7月起未能依约按时足额还款，构成违约，原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发银行茂名分行请求被告张瑞勇偿付借款本金314662.99元、利息14004.48元、罚息1029.41元、复利326.27元（利息、罚息、复利暂计至2018年9月8日，自2018年9月9日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本案债务发生在被告张瑞勇与被告何秋兰夫妻关系存续期间，且被告何秋兰在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人配偶栏处签名确认知悉并同意本案债务，因此本案债务属夫妻共同债务，应由被告张瑞勇与被告何秋兰共同清偿。现原告广发银行茂名分行请求被告何秋兰对被告张瑞勇以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：限被告张瑞勇、何秋兰于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金314662.99元、利息14004.48元、罚息1029.41元、复利326.27元（利息、罚息、复利暂计至2018年9月8日，自2018年9月9日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计；以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6250元减半收取3125元，诉讼保全费2220元，合计5345元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告张瑞勇、何秋兰负担。被告张瑞勇、何秋兰应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 程柳梅二〇一九年四月十九日法官助理 杨惠雯书 记 员 张海嫦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。