广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初1143号原告：平安银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市香洲区红山路（珠海国际科技大厦）292号、294号商铺、288号8-9层，统一社会信用代码91440400892545152E。负责人：罗敏，行长。委托诉讼代理人：吴美子，女，汉族，1991年9月6日出生，住广东省珠海市金湾区，系平安银行股份有限公司珠海分行员工。委托诉讼代理人：邵沛，男，汉族，1987年1月24日出生，住广东省珠海市香洲区，系平安银行股份有限公司珠海分行员工。被告：彭志岗，男，汉族，1974年9月9日出生，住广东省丰顺县，被告：陈清荣，女，汉族，1979年12月12日出生，住广东省丰顺县，原告平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称平安银行珠海分行）与被告彭志岗、被告陈清荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月22日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月19日公开开庭进行了审理。原告平安银行珠海分行的委托诉讼代理人吴美子、邵沛到庭参加了诉讼。被告彭志岗到庭参加诉讼，被告陈清荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。平安银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告向原告偿还贷款本金252000元、利息7155.72元，合计人民币259155.72元（暂计至2019年1月10日），2019年1月10日之后的利息、罚息及复利按《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（珠海）个信额字（2014）第（SW20140507000424）号】约定计付至欠款清偿之日止；2.判令上述二被告承担本案的全部诉讼费、保全费及实现债权的其他费用。事实和理由：2014年5月7日平安银行珠海分行与彭志岗签订了《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（珠海）个信额字（2014）第（SW20140507000424）号】（以下简称《贷款合同》），合同约定：“1、原告同意向被告提供贷款额度，额度最高金额不超过100万元，额度期限为10年，还款方式为净息还款；2、额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款凭证为准；3、本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或未按双方约定的用途使用授信资金，视为违约事件。违约事件发生时，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金，费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。”2018年9月27日，平安银行珠海分行依据彭志岗申请向其发放五笔贷款，金额共计162000元，贷款期限为2018年9月27日至2018年12月27日。2018年9月29日，平安银行珠海分行依据彭志岗申请向其发放两笔贷款，金额共计90000元，贷款期限为2018年9月29日至2018年12月29日。以上贷款年利率为17.4%，还款方式为净息还款。罚息及复利，依据贷款合同7.2规定贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，按罚息利率计收复利。根据个人贷款凭证显示，贷款用途为个人经营。但发放贷款后，彭志岗自2018年12月27日开始逾期，拒不还款，截止2019年1月10日，拖欠本金252000元、利息7155.72元（其中正常利息6220.27元，罚息891.75元，正常利息复利32.8元，罚息复利10.9元）。现因彭志岗未按时归还所欠贷款，相关事件已构成上述《贷款合同》项下的违约事件，平安银行珠海分行依合同要求彭志岗立即偿还所欠贷款并承担相应利息及复利。根据《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。彭志岗与陈清荣于2004年5月登记结婚，平安银行珠海分行与彭志岗之间借贷关系在彭志岗与陈清荣的婚姻存续期间，因此该笔债务应认定为二被告夫妻共同债务，平安银行珠海分行有权要求陈清荣偿还欠款。因此，为维护平安银行珠海分行的合法权益，根据《民事诉讼法》的规定特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持平安银行珠海分行之诉讼请求。彭志岗辩称，对平安银行珠海分行起诉的事实和诉讼请求均无异议，但现在自己经济困难，没有经济能力偿还债务。彭志岗未提供证据。陈清荣未作答辩。平安银行珠海分行就所述彭志岗借款、未依约还款等事实提供了《个人信用额度贷款合同》、个人贷款出账凭证等证据予以印证，并附上贷款余额表、还款记录表对彭志岗的欠款构成加以说明；平安银行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对平安银行珠海分行所述彭志岗欠款的事实予以确认。本院认为，平安银行珠海分行与彭志岗签订的《个人信用额度贷款合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。平安银行珠海分行已按合同约定发放贷款，彭志岗在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，彭志岗已构成违约。平安银行珠海分行要求彭志岗偿还拖欠的贷款本金252000元和正常利息6220.27元，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。罚息本身对借款人而言已属违约责任，如果在罚息的基础上再计算复利，无异于对借款人进行双重负担，有违公平原则，平安银行珠海分行主张的罚息复利，不予支持。平安银行珠海分行根据《个人信用额度贷款合同》约定，主张陈永强偿还罚息、复利超过年利率24%，显著背离其实际损失。该相关约定为平安银行珠海分行利用其资金优势地位所确定的利率，有违公平原则，本院对该请求中关于产生的罚息、复利总计超过年利率24%的部分，不予支持，罚息、复利未超过年利率24%的部分予以支持。因此被告应向原告支付自逾期之日2018年12月28日起至欠款实际清偿之日止，以本金162000元为基数，按年利率24%计算的罚息；自逾期之日2018年12月29日起至欠款实际清偿之日止，以本金90000元为基数，按年利率24%计算的罚息。平安银行珠海分行没有提交证据证明彭志岗与陈清荣在贷款时为夫妻关系，即使彭志岗与陈清荣为夫妻关系，彭志岗的该笔贷款也超出了家庭日常生活需要，并且平安银行珠海分行所提交的证据不能够证明该笔借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，因此平安银行珠海分行要求陈清荣承担连带清偿责任，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭志岗于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金252000元和正常利息6220.27元，自逾期之日2018年12月28日起至欠款实际清偿之日止，以本金162000元为基数，按年利率24%计算的罚息；自逾期之日2018年12月29日起至欠款实际清偿之日止，以本金90000元为基数，按年利率24%计算的罚息；二、驳回原告平安银行珠海分行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5187元，案件申请费1816元，由被告彭志岗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  何曼莉人民陪审员  姚燕萍二〇一九年四月十八日书 记 员  黎冬仪张泽华林丹丹