广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初224号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30（仅限办公用途）〔JM〕。法定代表人：林茂新，董事长。委托诉讼代理人：刘懿，该公司员工。被告：陈思怀，男，1990年1月14日出生，汉族，住福建省仙游县。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）与被告陈思怀小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中邮公司的委托诉讼代理人刘懿在线参加了诉讼，被告陈思怀经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1.解除中邮公司与陈思怀于2017年6月5日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030002439783)；2.陈思怀偿还中邮公司贷款本金3684.07元，并支付利息（以贷款本金余额为基数，从陈思怀逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按年利率21.24%标准计算）、违约金（以到期未还本金、利息、手续费之和为基数，从陈思怀逾期还款之日起计至解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息、手续费之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）。3.陈思怀承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年6月5日，中邮公司与陈思怀签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030002439783）。陈思怀向中邮公司贷款7000元，中邮公司按协议约定向陈思怀发放了贷款。从2018年1月6日开始，陈思怀开始逾期还款，截至2018年12月4日，陈思怀共欠付贷款本息4683.08元。陈思怀的行为已严重违约并给中邮公司造成重大财产损失。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，陈思怀违约的，中邮公司有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求陈思怀还清全部贷款本金和利息。被告陈思怀未作答辩亦未举证。中邮公司围绕诉讼请求依法提交了证据，陈思怀并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：2015年11月17日，中国银行业监督管理委员会广东监管局作出《关于中邮消费金融有限公司开业的批复》(粤银监复﹝2015﹞507号)，批复同意中邮公司开业，核准的人民币业务包括发放个人消费贷款等，并向中邮公司颁发了《金融许可证》。2015年11月19日，中邮公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。中邮公司陈述本案贷款产品为其经营的“极速贷”线上贷款产品，贷款流程为：1.贷款申请阶段。借款人需先实名认证个人支付宝账号，通过登录个人支付宝账户，点击进入中邮消费“极速贷”贷款申请页面。随后，借款人需填写借款金额（1000元-50000元）、贷款期数、贷款用途等栏目并阅读同意《客户知情确认书》、《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》。其后，借款人需绑定收款银行账户，需填写银行卡号、开户银行、银行卡预留手机号及据此手机号获取的短信验证码。之后借款人需进行身份核验，身份核验首先需填写身份证有效期、婚姻状况、教育程度、联系地址等个人信息，其次需上传身份证正反面，最后需实时拍摄人脸照片。2.贷款审核阶段。首先，借款人上传上述材料后，中邮公司后台对借款人身份证照片、实时拍摄照片、从公安部门获取的人口信息照片进行比对。其次，中邮公司称其还通过中国银联股份有限公司广东分公司（以下简称“银联广东分公司”）的四要素鉴权服务审核借款人指定的银行卡信息与借款人信息是否匹配。最后，中邮公司称其还通过后台查询借款人征信信息验核当事人贷款资质及身份情况。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，中邮公司向借款人发送短信告知审核结果。借款人登录个人支付宝或中邮钱包APP确认接受贷款。其后，借款人需在线签订根据借款人上述提交的贷款申请生成的《邮你贷个人消费贷款确认书》，该确认书有借款人的电子签章。4.放款审核，后台对客户签署合同的资料、电子签章结果审核。如果审核通过，将进入放款环节，中邮公司通过银联广东分公司作为第三方代付机构向借款人指定的银行卡账户发放贷款。同时，中邮公司与北京天威诚信电子商务服务有限公司（以下简称“天威公司”）有协议，委托天威公司为借款人出具生效的数字证书。为证明上述贷款流程，中邮公司向本院提交了陈思怀身份证照片、陈思怀实时照片、全渠道商户入网申请表、贷款审核页面截图、天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书等证据予以证实。陈思怀（借款人）与中邮公司（贷款人）签订的《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：本贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日。本贷款的利率为固定利率，以中邮公司向借款人提供的贷款确认书为准。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元，按照上述约定计收违约金的，不影响中邮公司享有的其他违约救济权利。本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮公司查询的还款计划表为准。借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金。中邮公司按照时间顺序，优先划扣最早应偿还的贷款款项。若借款人还款账户中的可用余额不足以支付本协议项下到期应付款项的，中邮公司按费用（包括但不限于违约金）、利息、本金的顺序划扣。逾期超过规定天数的，中邮公司按本金、利息、费用（包括但不限于违约金）的顺序划扣。借款人对此不持异议，并同意该条款的划扣安排。借款人违反本协议约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的，构成违约，中邮公司有权按照协议约定计收违约金，宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；要求借款人负担中邮公司为实现债权而支付的费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费用、翻译费、评估拍卖费等其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，违约金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。数据库利率日志显示月利率为1.77%。《邮你贷个人消费贷款确认书》载明，贷款本金7000元，月利率（%）1.77，期数（月）12；每月还款额（元）652.6；月手续费率（%）0；绑定银行卡放款/还款账号：62×××94；申请放款日期：2017年6月6日。贷款确认书签章栏有陈思怀的身份证号码及电子签章。2019年1月18日，天威公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，认定数字证书序列号为5A9D56B182627C71611538B27AEB733A2FF7C816并在其中载明“证书所有者CN”为陈思怀的数字证书签署了文件名为《邮你贷个人消费贷款确认书-陈思怀.pdf》的电子数据，且该电子文件签署后未被改动。该意见书附有陈思怀签订的《邮你贷个人消费贷款确认书》及天威公司营业执照、中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》、国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》。2018年12月10日，银联广东分公司向中邮公司出具《广东银联交易确认函》，确认包括本案陈思怀贷款在内的15笔交易通过广东银联渠道，交易成功，款项均已到账。附表载明，银联广东分公司于2017年6月6日15:35:39代中邮公司向陈思怀名下62×××94中国建设银行账户放款7000元。中邮公司提交的陈思怀逾期情况表显示，陈思怀仅于2017年6月至11月共6个月每月按期偿还本息652.6元，共偿还3915.6元。陈思怀此后未归还任何款项。本院认为，中邮公司具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。中邮公司通过展示申请贷款流程证明其已通过人脸识别、四要素鉴权等对借款人身份进行核验。现中邮公司提供的其司与陈思怀签订的《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》和《邮你贷个人消费贷款确认书》，贷款确认书上陈思怀的电子签章经过天威公司认证,可以证明借款合同和电子签章的真实性,本院予以确认。在无相反证据的情况下，可以确认《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》和《邮你贷个人消费贷款确认书》由陈思怀本人签订，是陈思怀的真实意思表示。中邮公司与陈思怀签订的《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》和《邮你贷个人消费贷款确认书》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。《中华人民共和国合同法》九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。现被告无能力履行还款义务，中邮公司请求解除《贷款协议》于法有据，本院予以支持。中邮公司已按照约定向陈思怀实际发放贷款7000元，陈思怀仅按约定归还6期款项，逾期归还其后的款项,已构成违约。陈思怀借款后仅归还本金3315.93元，尚欠3684.07元未归还，故本院对于中邮公司主张陈思怀归还本金3684.07元予以支持。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息月利率为1.77%，与贷款确认书、数据库利率日志所载一致，陈思怀曾按该标准支付利息，中邮公司诉请要求利息按年利率21.24%（月利率1.77%）的标准计算，本院予以支持。《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》约定了逾期还款情况下，中邮公司按逾期的期数收取欠付款项的5%且不少于50元的违约金，中邮公司要求违约金按每月5%的标准计算，有合同依据，但利息与违约金总计或违约金单计不应超过年利率24%，故对超出部分本院不予支持。在合同期限届满前（2018年6月6日），违约金应分别以当期未还本息之和为基数自逾期之日起算；此后，违约金应以未还本息之和为基数，从合同期限届满次日起计至实际清偿之日止。根据上述原则，因陈思怀自2018年1月7日起逾期归还2017年12月7日至2018年1月6日的本息，故借款期内利息应以3684.07元为基数，按照年利率21.24%的标准自2017年12月7日计至2018年6月6日。违约金应自2017年1月7日起至2018年6月6日止，以当期逾期的未还本金和利息之和为基数，按月利率5%分期计算，但该时间段每期利息、违约金之和应以当前尚欠本金3684.07元为基数，按年利率24%为标准的计算结果为上限。自2018年6月7日起，应以尚欠本金3684.07元为基数，按照年利率24%计付违约金至款项清偿之日止。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条规定：“基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。”本案符合该条法律规定情形，故依法实行一审终审。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中邮消费金融有限公司与被告陈思怀于2017年6月5日签订的《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》；二、被告陈思怀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金3684.07元；三、被告陈思怀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息（利息以本金3684.07元为基数，自2017年12月7日至2018年6月6日止按年利率21.24%计收）；四、被告陈思怀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付违约金（自2018年1月7日至2018年6月6日，违约金以当期逾期的未还本金及利息之和为基数，按月利率5%分期计算，该期间利息、违约金之和以本金3684.07元为基数按年利率24%为标准的计算结果为上限；自2018年6月7日起至款项清偿之日止，违约金应以尚欠本金3684.07元为基数，按照年利率24%计付至款项清偿之日止）；五、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25元，由被告陈思怀负担。本判决为终审判决。审判员  王蕾二〇一九年四月十二日法官助理谭静宜书记员莫宇桐