安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0103民初3122号 原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码91320000717881554L。 法定代表人：YONGSUKCHO，董事长。 委托诉讼代理人：王少恒，安徽国伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：程敏，安徽国伦律师事务所律师。 被告：庙书明，男，1974年10月14日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 被告：赵玲芳，女，1974年12月2日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）诉被告庙书明、赵玲芳追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。平安普惠公司的委托诉讼代理人王少恒到庭参加诉讼，被告庙书明、赵玲芳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安普惠公司向本院提出诉讼请求：判决1.庙书明、赵玲芳立即支付平安普惠公司代偿金额446137.66元（其中代偿本金431508.94元、代偿利息11302.29元、代偿罚息3326.43元）；2.庙书明、赵玲芳支付平安普惠公司担保费10173.3元；3.庙书明、赵玲芳支付平安普惠公司代偿滞纳金3122.96元（以代偿金额为基数，自2019年2月19日起，按照0.1%／天计算至偿清全部款项之日，暂计算至2019年2月25日）；4.庙书明、赵玲芳承担平安普惠公司为实现债权产生的律师费1万元；5.确认平安普惠公司有权对庙书明、赵玲芳抵押的位于合肥市蜀山区的房产【产权证号：房地权蜀字第××号】在折价、变卖或拍卖所得的价款中优先受偿；6.诉讼费用由庙书明、赵玲芳共同负担。 事实与理由：2017年7月27日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与借款人庙书明签订《授信及借款合同》(合同编号DY20170727002148)一份，约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款1528000元，授信期限为60个月，从2017年7月27日至2022年7月26日；还款日为每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准。每月还款日如遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延。当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款的，以授信协议项下首笔动用借款的还款日作为每月的固定还款日；当借款人申请单笔借款时，授信协议项下有未结清借款的，以目前未结清借款中借款动用时间在先的单笔借款还款日对应日作为每月的固定还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。借款人未按本合同约定用途使用借款的，出借人有权提前收回部分乃至全部借款或解除本合同，并对借款人违约使用的借款根据违约使用天数收取罚息，罚息利率与逾期罚息一致。 2017年7月27日，庙书明与重庆金安小贷公司签订《借款合同》（合同编号为DY20170727002148），约定庙书明的借款为70万元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.2%。 2017年7月27日，原告与庙书明签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20170727002148）和补充协议，约定：被告每月支付原告担保费2800元。原告履行保证责任后有权向被告（包括其财产的继承人、受遗赠人）追偿以下款项（简称“追偿款项”）。被告应在原告履行担保责任（即原告将追偿款支付至出借人银行账户之日）后向原告支付全部追偿款项：（1）原告代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；（2）原告为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。 原告在接受被告庙书明的委托担保申请后，与出借人签订了《最高额保证合同》（合同编号：DY20170727002148），庙书明在上述借款合同项下的债务提供连带保证责任。 2017年7月27日，庙书明、赵玲芳与原告签订《最高额反担保抵押合同》，约定以两人共有的位于安徽省合肥市蜀山区【产权证号：房地权蜀字第××号】为原告的连带保证担保提供反担保，并办理了抵押登记。 上述合同签订后，2017年7月27日金安小贷公司向庙书明发放了70万元贷款，但庙书明未能履行合同约定还本付息义务，其行为已经构成根本违约。出借人金安小贷公司要求原告履行保证责任，2019年2月18日，原告代偿借款本金、利息及罚息共计人民币446137.66元（其中代偿本金431508.94元，代偿利息11302.29元，代偿罚息3326.43元）。原告履行保证责任后取得追偿权，且多次向被告催要无果，故诉讼至法院。 被告庙书明、赵玲芳未作答辩。 平安普惠公司围绕其诉讼请求依法提交证据如下：营业执照、法定代表人身份、身份证，结婚证、《授信及借款合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、《不动产登记证明》、代偿告知书、履行保证责任证明函、代偿凭证、《委托代理合同》。 庙书明、赵玲芳未到庭，视为放弃质证、辩论权利。本院经审查对平安普惠公司提交的证据予以确认并在卷佐证，对其诉称的事实予以认定。 另查明，《最高额反担保抵押合同》约定担保范围包括平安普惠公司代偿的全部款项（包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金等）、借款人在《最高额委托担保合同》项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿款滞纳金等）以及平安普惠公司为实现债权所支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），担保最高本金金额为1528000元，他项权证登记的抵押方式为最高额抵押，抵押期限自2017年7月27日至2022年7月26日，担保最高本金金额为1528000元。赵玲芳作为庙书明配偶出具《共有及共同债务声明》一份，表示对庙书明的上述借款形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还，对以上述房产提供反担保抵押表示同意。《最高额委托担保合同》约定，担保费按月收取，月担保费=实际放款金额×月担保费率，自贷款发放之日起计算至代偿之日止，还款期限为36个月时，月担保费率为0.4%（即2800元）。金安小贷公司在发放贷款时，预先扣除了3%手续费21000元，即实际发放贷款679000元。 另外，庙书明自2017年7月27日获得借款至平安普惠公司代偿之日2019年2月18日，重庆小贷公司的贷款天数为581天。 本院认为，涉案《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》系签约各方真实意思表示，除《最高额委托担保合同》中滞纳金约定过高外，其余内容不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效。平安普惠公司依约为庙书明代偿借款本息，有权向庙书明追偿。赵玲芳作为庙书明配偶，已承诺同意对庙书明的案涉借款形成的债务承担共同还款责任。关于代偿数额，平安普惠公司履行代偿义务时，享有与债务人同等的抗辩权利，其应尽到合理的注意义务，以避免造成借款人的利益受损，对债权人不合理的诉求应当主动抗辩，并予以拒绝。本院通过审查，平安普惠公司在本案中的代偿款中存在部分不合理的代偿数额，对此本院予以核减。金安小贷公司在放款时预先扣除了手续费21000元，庙书明实际得款679000元，故平安普惠公司应代偿的借款本息应减去预扣款及该款项在借款期间（自放款日起至代偿日止）产生的利息，即代偿本息的合理部分为431508.94元＋11302.29元-21000元-21000元×9.2%×581／360＝418693.2元。关于代偿款中罚息，日利率0.1%明显过高，予以核减为年利率14.8%，故代偿罚息的合理部分为3326.43元×14.8%／36%＝1367.53元，合理的代偿款总数额应为418693.2元＋1367.53元＝420060.73元，平安普惠公司多代偿的部分款项可向金安小贷公司主张返还。关于代偿款滞纳金，合同约定为每日0.1%，超出了法律规定的上限，本院综合平安普惠公司的实际损失，将滞纳金酌情予以调整为年利率22%，自代偿次日起计算至款清时止。平安普惠公司主张的担保费，酌减为679000／700000元×10173.3＝9868.1元。另，庙书明、赵玲芳以其所有的位于合肥市蜀山区【产权证号：房地权蜀字第××号】提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，应在最高限额内承担抵押担保责任。关于律师费，平安普惠公司未提交证据证明该费用实际发生，故本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告庙书明、赵玲芳于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款420060.73元，并自2019年2月18日起按年利率22%支付滞纳金至款清之日止； 二、被告庙书明、赵玲芳于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安普惠融资担保有限公司担保费9868.1元； 三、如被告庙书明、赵玲芳未按上述期限履行支付义务，原告平安普惠融资担保有限公司可就被告庙书明、赵玲芳抵押的位于安徽省合肥市蜀山区（产权证号：房地权蜀字第××号）折价或者拍卖、变卖后价款在上述债权范围内优先受偿； 四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为4211元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担323元，由被告庙书明、赵玲芳共同负担3888元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  李成菊 二〇一九年四月二十五日 书记员  方启帆 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 4、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。