江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏1102民初3190号原告：中国银行股份有限公司镇江京口支行，统一社会信用代码91321100714177115D，营业场所江苏省镇江市中山东路235号。负责人：周振涛，该行行长。委托诉讼代理人：杨希，江苏瀛镇律师事务所律师。被告：江国宜，男，1965年12月生，汉族，户籍所在地江苏省丹阳市，住江苏省丹阳市。被告：李晓琼，女，1965年11月生，汉族，户籍所在地浙江省奉化市，住江苏省丹阳市。原告中国银行股份有限公司镇江京口支行（以下简称中行京口支行）与被告江国宜、李晓琼信用卡纠纷一案，本院于2018年8月23日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月22日公开开庭进行了审理。原告中行京口支行的委托诉讼代理人杨希到庭参加诉讼。被告江国宜、李晓琼经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行京口支行向本院提出诉讼请求：1、被告江国宜、李晓琼偿还信用卡欠款本金17499元、未抛账本金268318元、利息272.69元、费用4054.88元、未抛账手续费46955.88元，合计337100.45元（其中利息、费用计算至2018年7月23日，其后利息、费用按约计算）；2、被告江国宜、李晓琼继续为本案抵押车辆购置车辆保险；3、被告江国宜、李晓琼承担原告律师费23597元；4、原告有权就本案抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：2017年5月，被告江国宜向原告申请信用卡，与原告签订了《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定原告向被告提供最高35万元的专向分期付款额度，使用期限60月，被告江国宜以苏Ｌ×××××车辆为上述债务提供抵押担保，且办理了抵押登记。被告李晓琼签署了共同还款承诺及共有人承诺，并在《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》上的借款人、抵押人处签字。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未按约还款。被告江国宜、李晓琼本案在审理期间未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡领用合约、专向分期付款申请表、专向分期付款合同、抵押合同、收据、发票、机动车登记证书、迟缴明细表、对账单、委托代理合同等证据，因被告未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，本院对原告的证据直接审核确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：江国宜与李晓琼系夫妻关系。2017年5月15日，江国宜（甲方）填写含有本人姓名、身份证号码、手机号码、住址等信息的中国银行信用卡个人申请表一张，向中行京口支行（乙方）申领使用信用卡，并声明“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该信用卡领用合约就信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款、费率作了相应约定，其中利息和收费条款约定：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；信用卡费率表约定：还款违约金，按照最低还款额未偿还部分的5%收取；分期付款手续费，专向分期60期0.45%。同年6月8日，江国宜、李晓琼与中行京口支行签订信用卡专向分期付款合同一份，约定中行京口支行授予江国宜、李晓琼专向分期付款额度35万元，分期期数60期，自实际交易日起算；用途为购买别克牌汽车；手续费61250元；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；手续费按月分期向银行支付；如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人承担实现债权产生的相关费用（包含但不限于诉讼费用、律师费用等）。合同还载明：未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即构成违约；如有违约，中行京口支行有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期，对抵押物行使抵押权。同日，江国宜、李晓琼与中行京口支行签订信用卡专向分期付款抵押合同，约定以购买的别克牌苏Ｌ×××××汽车为上述分期付款合同全部债务提供抵押担保；抵押物在抵押期间需要购置财产保险的，费用由抵押人承担；抵押范围包括但不限于分期付款本金、手续费产生的透支本金、透支利息、滞纳金、违约金等及主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费等）。合同还对其他权利和义务事项作了约定。上述合同签订后，中行京口支行经审核向江国宜发放信用卡一张，卡号62×××52。江国宜、李晓琼获该卡后予以消费使用并办理了专向分期付款业务，2017年6月7日，就购买的别克牌汽车（车牌号苏Ｌ×××××；车辆识别代号/车架号LSGXE8450HD196163；发动机号170600013）办理了抵押登记。2018年4月26日之后，江国宜、李晓琼未再还款，截至2018年7月23日，江国宜、李晓琼积欠本金285817元、利息及复利272.69元及手续费3062.34元。中行京口支行就本案诉讼与江苏瀛镇律师事务所签订代理合同，委托该所代为处理本案诉讼事宜，并约定支付律师费23597元。另查明，2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”同年8月颁布的《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本院认为，涉案信用卡的申领、发放及透支使用约定系双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，应为合法、有效合同，各方均应按约全面履行义务。被告李晓琼自愿作为被告江国宜的共同债务人，应当承担相应的还款责任。被告江国宜透支使用信用卡后逾期还款已构成违约，原告有权要求被告按约偿还全部借款本金285817元。关于违约金，原告中行京口支行并未举证证明就违约金与被告江国宜、李晓琼达成约定，故本院不予支持。截至2018年7月23日，被告江国宜、李晓琼已拖欠利息(含复利)272.69元、手续费3062.34元，原告中行京口支行的主张符合双方约定，本院予以支持，此后利息及手续费应按照合同约定继续计算，但不得超过年利率24%。关于律师费，原告中行京口支行的主张符合双方约定，本院予以支持。被告江国宜、李晓琼未按期履行债务，原告中行京口支行要求就抵押的车辆行使优先受偿权符合双方约定及法律规定，本院予以支持。原告中行京口支行诉讼要求被告江国宜、李晓琼继续为苏Ｌ×××××车辆购买保险，合同对此约定不明，亦无法律依据，本院不予支持。综上，原告诉请予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告江国宜、李晓琼于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江京口支行借款本金285817元，利息（含复利）272.69元、手续费3062.34元，合计289152.03元（计算至2018年7月23日），此后利息（含复利）、手续费按约计算至实际清偿之日止，但不得超过年利率24%。二、被告江国宜、李晓琼于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江京口支行律师费23597元。三、如被告江国宜、李晓琼未按期履行上述给付义务，原告中国银行股份有限公司镇江京口支行有权就别克牌苏Ｌ×××××汽车（车辆识别代号/车架号LSGXE8450HD196163；发动机号170600013）拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司镇江京口支行其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6710元、保全费2520元，合计9230元，由被告江国宜、李晓琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审 判 长  许 蓓人民陪审员  刘小春人民陪审员  陆坊琴二〇一九年四月二十六日书 记 员  完 菁