汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初504号原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市红领巾路55号，统一社会信用代码91440500892725313K。负责人苏大存。委托代理人王毅宇，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告余建荣，男，汉族，1986年9月4日出生，住所地汕头市澄海区，被告赵愈莹，女，汉族，1992年6月29日，住所地汕头市澄海区，原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告余建荣、被告赵愈莹保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案，依法适用简易程序，于2019年4月19日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王毅宇到庭参加诉讼，被告余建荣、被告赵愈莹经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2016年5月12日，原告与被告余建荣签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告余建荣与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大汕头银行）签订的《个人贷款合同》（无担保条款）提供保证保险。后被告余建荣于2016年5月25日与光大汕头银行签订《个人贷款合同》（无担保条款），贷款40000元，每月24日为还款日，共36期。光大汕头银行于2016年5月25日向被告余建荣发放贷款40000元。2016年12月24日，被告余建荣未正常偿还贷款本息、保费。至2017年3月16日，被告余建荣未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告余建荣拖欠光大汕头银行的贷款本息34171.98元进行理赔。2017年3月16日，光大汕头银行向原告出具《代偿债务与权益转让书》，确认收到理赔款34171.98元。被告至今仍未向原告归还全部代偿款项及逾期保费2714.32元。被告余建荣与被告赵愈莹系夫妻关系，双方于2014年5月14日登记结婚，本案贷款发生在夫妻关系存续期间，根据《个人信用贷款保证保险保险单》以及《个人贷款合同》，贷款的用途为日常生活消费，根据《中华人民共和国婚姻法》以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》的规定，本案贷款系夫妻共同债务，应由二被告共同承担偿还责任。根据《个人信用贷款保证保险保险单》中的特别约定，被告的行为已构成违约，应承担违约责任。诉讼请求判令：1、二被告向原告支付代偿贷款本息合计34171.98元；2、二被告共同向原告支付逾期保费2714.32元（从2016年11月25日计至2017年3月16日）；3、二被告向原告支付上述款项自2017年3月16日起至全部款项还清之日的违约金（按年利率24%计算，暂计至2018年10月15日，违约金14312.52元）；4、二被告承担本案的诉讼费用。原告为支持起诉的理由和诉讼请求，举证如下：1、原告《营业执照》，证明原告的诉讼主体资格。2、二被告《身份证》、《公安人口信息查询资料》，证明二被告的诉讼主体资格。3、二被告《婚姻登记证明》，证明二被告为夫妻关系。4、《个人信用贷款保险保险投保单》；5、《个人信用贷款保险保险保险单》；6、《特别约定清单》；7、《客户授权委托书》，证据4-7共同证明被告余建荣向原告投保了保证保险，原告有向被告余建荣追偿的权利的事实。8、《个人贷款合同》；9、《光大银行汕头分行贷款借据》，证据8、9共同证明被告余建荣向光大汕头银行借款的事实。10、《代偿债务通知书》；11、《代偿债务与权益转让确认书》；12、《还款明细表》，证据10-12共同证明光大汕头银行确认收到代偿款项的事实。13、《PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细》，证明被告余建荣从第7期开始未正常归还原告保费的事实。14、《保单详细信息展示》1份，证明被告余建荣上拖欠原告保费2714.32元的事实。二被告均没有答辩、举证。二被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩和质证权利。经审查，原告提供的证据内容真实、合法，能够证明本案相关的事实，本院予以采信。查明，2016年5月31日，作为保险人的原告与作为投保人的被告余建荣订立《个人信用贷款保证保险保险单》，约定，被保险人为光大汕头银行，贷款金额40000元，保险金额44232.95元，保险费26417.88元，每月交付保险费733.83元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年5月25日，被告余建荣与光大汕头银行订立《个人贷款合同》（无担保条款），约定，贷款70000元，年利率为4.75%上浮40%，贷款用途为日常生活消费，每月25日为还款日，共36期。光大汕头银行于同日向被告余建荣发放贷款40000元。2017年3月16日，光大汕头银行向被告余建荣发出《代偿债务通知书》，载明被告逾期还款已达80天，由原告代为清偿，其中本金33662.39元，利息490.51元，逾期利息19.08元，共偿还贷款本息34171.98元。同日，光大汕头银行向原告出具《代偿债务与权益转让书》，确认收到理赔款34171.98元，将对被告余建荣的全部权益转让给原告。被告余建荣未归还原告理赔款34171.98元及结欠原告截止2017年3月16日的保险费2714.32元。二被告于2014年5月20日登记结婚。本院认为，本案是原告为被告余建荣借款提供还款保证保险而引起的纠纷，应为保证保险合同纠纷。原告与被告余建荣订立的《个人信用贷款保证保险保险单》，合法有效，具有约束力；原告依约进行理赔，代被告余建荣清偿结欠的借款本息的事实清楚，证据充分，予以认定；原告有权请求被告余建荣在赔偿金额范围归还理赔款；被告余建荣没有归还原告代其清偿债务的赔偿款，乃属违约，应承担违约责任，向原告支付违约金；原告自愿将约定的违约金从日千分之一（即月利率3%）减少为按年利率24%（即月利率2%）支付，可予照准，但应以结欠理赔款本金为基数计算违约金。被告余建荣借款用途为日常生活消费，借款、投保的行为，是其与被告赵愈莹夫妻关系存续期间实施，形成的债务应由被告余建荣、被告赵愈莹共同清偿。综上，原告的诉讼请求，合理合法，予以支持；二被告经本院传票传唤，无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余建荣、被告赵愈莹于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款34171.98元。二、被告余建荣、被告赵愈莹于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费2714.32元。三、被告余建荣、被告赵愈莹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠理赔款本金33662.39元的违约金（按月利率2%自2017年3月16日计至本判决发生法律效力之日）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费539元（已减半），由被告余建荣、被告赵愈莹负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中人民法院。审判员  谢沛军二〇一九年四月二十四日书记员  马 欢附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十二条第一款保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。