文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0152民初7084号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张宁瑶，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：李馨茹，重庆迈纵律师事务所律师。被告：唐兰，女，1964年6月24日出生，汉族，住重庆市潼**。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告唐兰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张宁瑶、被告唐兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告唐兰向原告支付理赔款71065.6元（包括本金69600.79元、利息1311.47元、罚息153.34元）；2.被告向原告支付逾期保费共计3908.79元；3.被告向原告支付违约金（以71065.6元为基数，从2017年7月5日起按年利率24%计算至款项付清日止）；4.本案律师费、诉讼费和保全费由被告承担。事实和理由：2015年11月13日，唐兰与重庆银行股份有限公司重大支行（以下简称重庆银行）签订《重庆银行长江.快易贷小额贷款合同》，约定唐兰向重庆银行贷款12万元，贷款利率为年利率6.65%，罚息利率为贷款利率基础上上浮50%，贷款期限为36个月（自2015年11月16日至2018年11月16日）等。同日，唐兰就该笔贷款以重庆银行为被保险人向原告平安保险公司投保保证保险。保险单约定，每月保费1080元，保险费率0.9%，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年11月16日，重庆银行按约向唐兰发放了贷款12万元，但唐兰却未按约履行还款义务。2017年7月5日，平安保险公司向重庆银行支付了理赔款71065.6元（包括本金69600.79元、利息1311.47元、罚息153.34元）。重庆银行向平安保险公司出具了《代偿债务确认书》。根据保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。理赔后，平安保险公司理赔后多次向唐兰催收理赔款及保费未果。被告唐兰辩称，2015年11月13日，在平安普惠小贷公司营销人员推荐下，被告到重庆市江北区平安普惠小贷公司去贷款，公司业务员让被告签字，但自始至终未提及保险一事，被告对投保一事完全不知情；业务员仅告诉被告每月还款4766.08元，不收取任何费用，每月把钱存到被告的重庆银行卡上就能还款，被告并未在重庆银行的任何营业网点办理贷款手续，平安公司也未给被告任何关于贷款的资料；被告于2015年11月16日收到了12万元借款，该借款分36期偿还，从次月开始至2017年4月止，被告已经偿还了16期共计偿还了76257.28元，被告每月偿还的4766.08元中被扣除的1080元保费，是贷款应收利息以外产生的不合理的高额借款成本，且平安普惠小贷公司催收人员还经常辱骂、恐吓、骚扰被告；原告提交的客户授权委托书未填写委托时间，不具有法律效力，原告提交的贷款还款计划（含保费），打印时间（即还款计划的确定时间）为2015年11月12日，而贷款合同签订时间为2015年11月13日，不符合操作规程，属违规行为；原告在被告不知情的情况下，恶意串通捆绑银行账户扣保险费，违反法律、行政法规的强制性规定；根据银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定，原告未提交本案保单相关手续完成的“双录”资料，保单不成立；被告名下贷款12万元，已经偿还76257.28元，仅欠本金43742.72元。双方当事人围绕诉讼请求提交的证据如下：重庆银行长江.快易贷小额贷款合同、贷款还款计划（含保费）、借款借据、代偿债务确认书等。经开庭质证和本院审查，对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年11月13日，被告唐兰与重庆银行签订《重庆银行长江.快易贷小额贷款合同》，约定唐兰向重庆银行贷款12万元；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率执行；借款人未按本合同约定期间归还贷款本金的，贷款人有权计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款期限36个月（自2015年11月16日至2018年11月16日），还款方式为按月等额还本付息等内容。在原告提交的《贷款还款计划（含保费）》中，载明：贷款金额为12万元，保费月利率为0.9%，银行年利率为6.65%，贷款期限为36期，第一期应付4788.25元，另外三十五期各付4766.08元，其中每期含应付保费为1080元，在该还款计划尾部，唐兰签名确认：“费用已知晓。唐兰。”2015年11月16日，重庆银行向唐兰发放了贷款12万元。因被告唐兰未足额向重庆银行偿还贷款，原告平安保险公司为其向重庆银行履行了保险义务。重庆银行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》载明：保证保险保险单项下的代偿款71065.6元重庆银行已于2017年7月5日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。诉讼中，平安保险公司向本院举示了《平安个人贷款保证保险保险单》，拟证明被告唐兰就案涉贷款向原告投保保证保险的事实。该保险单载明：被保险人为重庆银行，贷款保证保险金额为142680元，每月保费率为0.9%，每月保险费金额为1080元；投保人应每月交付保险费；同时特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费等内容。在该保险单右下投保人处有被告唐兰签字，但被告唐兰对《平安个人贷款保证保险保险单》不予认可，陈述原告让其签字的时候没有让她看保险单的内容。本院认为，依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。被告唐兰既在《平安个人贷款保证保险保险单》投保人处签字确认，又在《贷款还款计划（含保费）》签名确认“费用已知晓”,表明其对投保和保费情况知晓。虽然唐兰辩称签字时不清楚具体内容，原告存在诱导欺骗其签字的情形，但未提供证据予以证明，故本院对其辩称不予采信。重庆银行实际向唐兰发放了贷款12万元，原告平安保险公司也在唐兰未还款情况下履行了保险义务，故平安保险公司有权按照保险单的约定要求唐兰归还理赔款及支付未付的保费，本院对原告要求被告支付理赔款71065.6元和截止理赔之日的未付保费3908.79元的诉讼请求予以支持。因双方并未约定逾期还款违约金和违约金的计算方法。根据《中华人民共和国合同法》第一百七十四条之规定，法律对其他有偿合同有规定的，依照其规定；没有规定的，参照买卖合同的有关规定。同时根据《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条第四款之规定，买卖合同没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张赔偿逾期付款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。故本院对原告主张的从2017年7月5日起按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率基础上上浮30%计算资金占用利息的诉讼请求，本院予以支持；对原告主张的超过部分的利息，本院不予支持。同时，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。即被告应以保险理赔款71065.6元为基数，从2017年7月5日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率基础上上浮30%向原告支付违约金；从2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%向原告支付违约金。除此之外，原告还主张律师费用，但在庭审中未举示证据，本院不予支持。综上所述，原告平安保险公司的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百七十四条，《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条第四款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款规定，判决如下：一、被告唐兰于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款71065.6元及逾期付款违约金（该违约金以保险理赔款71065.6元为基数，从2017年7月5日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率基础上上浮30%计算；从2019年8月20日起至实际履行之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；二、被告唐兰于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费3908.79元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2642.32元，减半收取1321.16元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担200元，被告唐兰负担1121.16元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  陈晶二〇一九年四月一日书记员  陈宇