云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初6266号原告：中国银行股份有限公司昆明市东风支行，统一社会信用代码：91530100709776391Y。住所：云南省昆明市东风西路**。负责人：杨恩中，行长。委托诉讼代理人：邓永艳、王俊忠，云南乾鹏律师事务所律师，特别授权代理。被告：施茹涵，男，汉族，1981年7月16日出生，身份证住址为云南省昆明市官渡区。委托诉讼代理人：李康鸣，云大法律服务所法律工作者，特别授权代理。原告中国银行股份有限公司昆明市东风支行与被告施茹涵信用卡纠纷一案，本院于2018年6月5日受理后，依法适用普通程序审理。2018年8月4日，被告施茹涵向本院提出管辖权异议，本院依法作出裁定，驳回被告施茹涵提出的异议。被告施茹涵不服提起上诉，昆明市中级人民法院裁定维持原裁定。本院于2019年4月25日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司昆明市东风支行的委托诉讼代理人邓永艳、被告施茹涵的委托诉讼代理人李康鸣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市东风支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告的信用卡欠款本金168887.39元及上述款项到实际清偿之日止的全部应收利息及还款违约金（截止2018年5月10日止拖欠利息6210.55元、还款违约金6259.76元），合计181357.7元；2.判令由被告承担本案的诉讼费。事实和理由：原告根据被告申请，经过原告对被告提交资料严格审查，确认符合申领条件后原告于2014年1月23日向被告发放了卡号为62×××67的信用卡。根据原被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，被告信用卡的额度为50000元，合约也约定了信用卡使用的费用、分期还款方式、利息及不按时归还透支款额时滞纳金的产生方式。被告从2018年4月27日起未按领卡时的约定按时归还透支款额，至2018年5月10日止被告所有账户的应还款金额为181357.7元，其中应还款本金为168887.39元、拖欠利息6210.55元、还款违约金6259.76元。被告逾期未归还期间原告多次催收，被告仍未归还所欠款项。综上所述，因被告拒不按期归还欠款。严重损害了原告的合法权益，故向法院提起诉讼。被告施茹涵答辩称，欠付信用卡本金没有异议，对于违约金我方有异议，违约金和利息加起来差不多有9万多，被告是从2018年才开始逾期，违约金费用计算明显过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据即营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、信用卡个人高端客户调查报告、申请表、信用卡领用合约的真实性，被告施茹涵予以认可，故本院对以上证据的真实性予以确认。原告提交的证据即银行卡对账单、逾期金额证明，虽被告对此不予认可，但此证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，本院对此证据的真实性予以确认。至于上述证据能否证明原告观点，本院进行综合评判。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告申办信用卡，并填写《长城环球通白金信用卡申请表》，并在“申明人申明及签名”部分书写并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）第三条利息和收费约定：甲方（施茹涵）在获准申领信用卡后，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。领用合约第四条对账单及还款中约定：甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。乙方收到甲方还款时按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。另外合约中还明确了《长城环球通白金信用卡收费表》，其中滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；透支利息按照日息万分之五，按月计收复利；分期付款手续费3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期及以上15%。后原告向被告发放了卡号为62×××67的信用卡一张。被告自2018年4月27日起逾期还款，截止2019年4月15日施茹涵欠本金170909.39元、利息37927.24元以及费用（违约金）56589.54元（其中违约金56239.18元、分期付款手续费350.36元）。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告向原告申领信用卡，原告经审核后为被告办理了信用卡，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履约。领用合约已明确约定银行收取客户借款利息及分期付款手续费的情形，被告在申领信用卡时明确表示遵守领用合约的各项规定，即受领用合约的约束。现被告持卡使用后未在还款期限内归还欠款，显属违约，且该行为已符合银行收取利息及分期付款手续费的标准，原告要求被告归还欠款本金、利息及分期付款手续费的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金（滞纳金），根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的规定》，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取方式和标准。原告既未提交证据证明已与被告对违约金的收取进行了约定，亦无证据证明原告对收取违约金向被告进行了告知，故原告主张的自2018年4月27日起算的违约金，缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条规定，判决如下：一、被告施茹涵于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市东风支行归还信用卡（账号：62×××67）欠款本金170909.39元、分期付款手续费350.36元及截止2019年4月15日的利息37927.24元，并支付上述欠款本金自2019年4月16日起至款项清偿之日止的利息（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；二、驳回原告原告中国银行股份有限公司昆明市东风支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付本判决书指定期限届满次日至全部款项付清之日止延迟履行期间的债务利息。案件受理费3927元、诉讼保全费1427元，由被告施茹涵负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  胡 颖人民陪审员  李贵宝人民陪审员  张 莉二〇一九年四月二十九日书 记 员  赵一瑾