广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1802民初6477号原告：中国农业银行股份有限公司清远城南支行，住所地：清远市新城东八号区15号D楼首层。负责人：梁勇，该分行行长。委托诉讼代理人：邓洁，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：张庆元，广东正大方略律师事务所律师。被告：黄明招，男，1962年8月15日出生，汉族，住广东省英德市，被告：孙芳，女，1985年11月10日出生，汉族，住广西灵山县，原告中国农业银行股份有限公司清远城南支行与被告黄明招、孙芳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司清远城南支行的委托诉讼代理人邓洁、被告黄明招、孙芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司清远城南支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告之间的《个人购房担保借款合同》[合同编号：44020520110040125]；2、被告黄明招偿还原告贷款本息146532.77元[其中本金144136.03元，利息2396.74元（暂计至2018年4月28日）]，此后利息（含罚息、复利）按照原合同约定的计算方式计算至贷款还清之日止;3、被告孙芳对被告黄明招的上述债务承担共同偿还责任；4、原告对位于清远市清城区××大道××广场××号的房屋变卖、拍卖、折价所得价款享有优先受偿权；5、两被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：两被告为夫妻关系。2011年8月22日，两被告与原告辖属机构中国农业银行股份有限公司清远第二支行签订《个人购房担保借款合同》，约定被告黄明招借款人民币300000元用于购买住房，两被告以所购的清远市清城区××大道××广场××号房产作抵押，并办理了抵押登记。2011年10月17日，银行依约向被告黄明招发放贷款300000元，借款期限自2011年10月17日至2021年10月16日，借款执行利率为7.755%，逾期利率为11.6325%，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，每期末月的借款发放日对应日为还款日。贷款发放后，被告黄明招未按照合同约定按时还款。至2018年4月28日已连续逾期还款4个月，尚欠原告贷款本息146532.77元。根据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权行使担保权，有权宣布借款立即到期或采取资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。原告为维护合法权益，特提起诉讼，请求法院依法作出判决。被告黄明招、孙芳对原告起诉的事实及诉讼请求无异议。本院经审理认定事实如下：2011年8月22日，中国农业银行股份有限公司清远第二支行（贷款人、抵押权人）、被告黄明招（借款人、抵押人）、被告孙芳（抵押人）以及案外人清远市荷兴房地产开发有限公司（保证人）签订一份《个人购房担保借款合同》。双方就借款事项以及违约责任方面进行了约定，被告黄明招因购买位于清远市××大道××广场××号房屋需要而向原告借款300000元，借款期限从2011年8月22日起至2021年8月21日止，共计120个月，实际借款期限和具体起始日期以借款凭证为准；借款利率执行浮动利率，在基准利率的基础上上浮10%；贷款采用等额本息还款法归还，还款周期为壹个月，每月还款日为17日；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名为清远市荷兴房地产开发有限公司在中国农业银行股份有限公司清远分行第二支行开设的银行账户，账号为44×××21；借款人应在每月还款日前将应还款项足额存入相应还款账户中，如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人就借款人未归还的借款本金，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间遇到中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；贷款人就借款人未支付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付的利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；此外，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人就借款人的违约行为有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项目借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿等。双方就担保事项进行了约定，本合同采用的担保方式为阶段性保证+抵押，由清远市荷兴房地产开发有限公司提供保证担保，阶段性保证人自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人（抵押人）与抵押物共有人同意将位于清远市清城区××大道××广场××号房屋为本合同项下的债务提供抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。签订上述合同后，贷款人中国农业银行股份有限公司清远第二支行与被告黄明招、孙芳对位于清远市清城区××大道××广场××号房屋（房地产权证号：02××00、02××01）办理了抵押权登记。2011年10月17日，原告为被告开立借款账户并依据被告授权将借款300000元划入清远市荷兴房地产开发有限公司的银行账户。《个人借款凭证》记载，借款期限从2011年10月17日起至2021年10月16日止。借款发放后，被告黄明招起初每月均能按时足额偿还借款。但从2018年1月17日起，开始逾期未还款，截至2018年4月28日，被告黄明招累计拖欠逾期借款为4期，未足额偿还借款本息已超过90天。被告黄明招拖欠的本金144136.03元，利息2396.74元，合计146532.77元。此外，中国农业银行清远分行因机构改革，原中国农业银行清远分行辖属清城支行和城南支行调整为管辖型一级支行，其中城南支行负责管理包括城南支行营业室、清远第二支行、清远新城支行等10家网点的有关事务。另查明，被告黄明招与被告孙芳于2009年6月5日登记登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。中国农业银行股份有限公司清远第二支行、被告黄明招、孙芳签订的《个人购房担保借款合同》是各方真实意思表示，其内容并未违反法律、法规效力性强制性规定，合同依法成立并生效。当事人应恪守承诺，全面履行合同约定的义务。中国农业银行股份有限公司清远第二支行向被告黄明招发放贷款300000元后，起初被告黄明招能够依约还款。但从2018年1月17日起逾期未还款，其行为已构成违约。依照双方约定，中国农业银行股份有限公司清远第二支行要求解除与被告黄明招、孙芳签订的借款合同，并要求其一次性归还借款本息等。中国农业银行股份有限公司清远第二支行的有关事务由中国农业银行清远城南支行管理。因此，原告中国农业银行清远城南支行以其名义继受涉案合同权利通过诉讼方式对被告黄明招等人主张权利，要求解除被告黄明招、孙芳与中国农业银行股份有限公司清远第二支行签订的《个人购房担保借款合同》以及要求其一次性归还全部借款本息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。截至2018年4月28日，拖欠借款本金144136.03元，利息2396.74元，合计146532.77元，从2018年4月29日起的利息按《个人购房担保借款合同》的约定给付至借款清偿之日止。涉案债务发生在被告黄明招、孙芳夫妻关系存在期间，该借款用于购买涉案房屋，而且被告孙芳作为抵押物共有人自愿将涉案房屋为涉案借款提供抵押担保，并在《个人购房担保借款合同》上以抵押人名义签名，该行为表明被告孙芳对涉案借款是知情并认可的，依照法律及司法解释的相关规定，该债务应当认定为夫妻共同债务。故此，被告孙芳应对上述债务承担共同清偿责任。被告黄明招、孙芳提供的位于清远市清城区××大道××广场××号房屋（房地产权证号：02××00、02××01）已办理了抵押登记，抵押权依法设立。因涉案借款未能按期足额清偿，已符合实现抵押权的约定情形，原告作为继受涉案合同权利的主体有权依约对被告提供的抵押物在担保范围内对折价、拍卖、变卖所获得的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司清远第二支行与被告黄明招、孙芳于2011年8月22日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告黄明招、孙芳于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司清远城南支行清偿借款本金144136.03元及相应利息（截至2018年4月28日，利息2396.74元；从2018年4月29日起的利息，依照约定计算至借款本息付清之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司清远城南支行在本判决第二项确定的债权范围内对被告黄明招、孙芳提供的位于清远市清城区清远大道33号荷兴广场十七号楼一梯10层01号房屋（房地产权证号：02××00、02××01）就折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3230元，由被告黄明招、孙芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  盘润畴人民陪审员  刘榕泉人民陪审员  雷介标二〇一九年四月三日书 记 员  林婉媚附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。