福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0582民初13905号 原告:中国工商银行股份有限公司晋江分行，住所地晋江市青阳崇德路，统一社会信用代码913505828562602485。 负责人：高智钢，该分行行长。 委托诉讼代理人：陈晓滨，女。 委托诉讼代理人：陈鸿浦，男。 被告：陈柏毅，男，1993年10月12日出生，汉族，住惠安县。 被告：晋江龙湖晋嘉置业有限公司，住所地晋江市池店镇新店村滨泉路8号3号楼之一，统一社会信用代码91350582050349569F。 法定代表人：翟国利，该公司董事长兼总经理。 委托诉讼代理人：林巧财，福建天衡联合律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司晋江分行（以下简称工商银行）与被告陈柏毅、晋江龙湖晋嘉置业有限公司（以下简称晋嘉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月25日立案后，适用普通程序,依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈晓滨、被告晋嘉公司的委托诉讼代理人林巧财到庭参加诉讼，被告陈柏毅经公告送达应诉材料和开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1.陈柏毅偿还贷款本金841309.25元及利息、罚息、复利17469.45元（暂计至2018年10月21日，之后的利息、罚息、复利依借款合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日止）；2.陈柏毅应在十日内协助工商银行办理位于晋江市产的正式抵押手续，并将抵押权人设定为工商银行，晋嘉公司应督促陈柏毅并配合其办理抵押登记，抵押权设定后，或陈柏毅逾期仍未办理抵押登记的，工商银行有权对上述所涉房产拍卖、变卖或折价的所得价款优先受偿；3.在案涉房产的抵押权人设定为工商银行之前，晋嘉公司对上述第一项付款义务承担连带偿还责任。事实和理由：工商银行与陈柏毅、晋嘉公司签订一份《个人购房借款／担保合同》，约定陈柏毅向工商银行借款96万元，用于购买位于晋江市的房产，期限240个月，还款方式为按月等额本息还款，以陈柏毅所有的前述房产作为抵押物进行抵押担保，并由晋嘉公司提供连带责任保证担保。合同签订后，工商银行依约发放了贷款，但陈柏毅未能依约还款，经多次催讨仍未还款，根据《个人购房借款／担保合同》的约定，工商银行有权提前收回全部贷款。 晋嘉公司辩称，1.根据案涉合同的约定，晋嘉公司为陈柏毅承担阶段性连带责任保证，但满足合同第20.2条约定的正式抵押登记手续办理完毕且工商银行收到案涉房屋他项权证书的条件的，龙湖公司对该项条件满足之日后到期的债务免除保证责任。且该合同第20.2条约定，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；抵押人同意贷款人代为办理申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关抵押登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务……。案涉房产已于2014年4月18日办妥预购商品房预告登记和预购商品房抵押权预告登记手续，且已于2015年12月18日办妥不动产权属证书，但工商银行却至今未能办理正式的抵押登记，且经晋嘉公司敦促函告后仍未能办理，晋嘉公司在2015年12月28日的《通知函》中明确函告工商银行，若其未在2016年1月28日前办妥抵押登记手续的，则自该日起，晋嘉公司即不再承担阶段性担保责任。晋嘉公司为陈柏毅向工商银行承担阶段性担保依法属于附解除条件的民事行为，也就是抵押登记办理完毕后，晋嘉公司的担保责任免除。晋嘉公司的阶段性担保责任是否免除依赖于工商银行是否积极主动地履行合同约定的办理抵押登记的义务（且合同文本系工商银行提供的格式文件，故应对其作更严格的解释）；因工商银行未能及时收执涉讼房产的不动产权证进而导致该房产于2016年9月被贵院查封，从不动产权证办理完毕至案涉房产被查封期间存在一年的时间差，足以办理抵押登记，且根据物权法的规定，工商银行应在不动产权证办理完毕之日三个月内申请登记。前述事实足以说明工商银行怠于履行权利，在客观上恶意地阻止了答辩人免除担保责任的条件。另外，即使案涉房产被查封，但根据《不动产登记操作规范（试行）》【国土资规[2016]6号】第14.1.6条第7项的规定，查封不影响办理商品房抵押预告登记转抵押权首次登记，但工商银行至今并未依法办理，亦未以任何方式通知晋嘉公司未办理的说明。基于工商银行的不作为使案涉房产的抵押登记至今未能办理，致使晋嘉公司丧失了免除担保责任的条件。2.工商银行作为大型国有商业银行，有严格的贷款审查程序制度以及贷后跟踪制度，在贷后跟踪过程中为案涉房产办理抵押登记对工商银行来说是设权行为，应比陈柏毅和晋嘉公司更为积极主动，理应尽到更大的注意义务、催促义务，但本案中工商银行的不作为客观上阻止了解除答辩人保证责任的成就，应视为解除条件已经成就，晋嘉公司的保证责任应予免除。退一步，即便法院认为答辩人的担保责任不能免除，基于工商银行的消极办理抵押登记的事实，至少应减少晋嘉公司的担保责任。 陈柏毅未作答辩。 工商银行围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.身份证、婚姻证明复印件，以证明陈柏毅的身份情况；2.营业执照、法定代表人身份证明复印件，以证明晋嘉公司经营范围及主体资格；3.《个人购房借款/担保合同》，以证明陈柏毅向工商银行借款367万元并由晋嘉公司提供连带责任保证担保；4.晋江市房地产抵押权预告登记证、抵押声明，以证明工商银行与陈柏毅就抵押物办理抵押权预告登记的事实；5.个人借款凭证，以证明工商银行依约发放96万元给陈柏毅的事实；6.个人贷款逾期催收通知书，以证明工商银行发放向陈柏毅、晋嘉公司催收逾期贷款本息，并向陈柏毅宣告贷款提前到期；7.个人贷款借据基本信息，以证明陈柏毅结欠贷款本息情况;8.房屋所有权证、查询证明及不动产登记资料查询结果证明，以证明案涉房产已于2015年12月18日办理了产权证，且该房产已于2016年被查封。 晋嘉公司对上述证据均无异议。 晋嘉公司为证实其主张，向本院提交了以下证据：通知函及邮寄凭证复印件，以证明晋嘉公司致函工商银行，敦促其依约及时办理案涉房产的抵押登记手续。 工商银行对上述证据无异议。 本院认为，陈柏毅未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃相应的诉讼权利。工商银行、晋嘉公司提交的证据，经对方质证均无异议，形式来源合法，内容真实，与本案事实具有关联性，均予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月28日，工商银行与陈柏毅、晋嘉公司签订了一份《个人购房借款／担保合同》，工商银行为贷款人，陈柏毅为借款人和抵押人，晋嘉公司为保证人。合同约定陈柏毅向工商银行借款96万用于购买位于晋江市的房屋，借款期限240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，按年浮动；对逾期贷款按贷款利率加收30%的计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款人发生违约情形的，借款人有权宣布合同项下全部款项立即到期，要求借款人立即清偿全部款项及利息、罚息及其他费用。晋嘉公司作为保证人为前述借款提供阶段性连带责任保证，直至案涉房产的正式抵押手续办妥并由贷款人收执房屋他项权证时保证责任免除，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用，保证期间为贷款到期之日或宣布贷款提前到期之日起两年。陈柏毅以其所有的位于晋江市的房屋作为抵押物为前述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用，并办理了抵押权预告登记【晋房预2014字第××号】。2014年5月9日，工商银行依约向陈柏毅发放96万元，但陈柏毅未能依约还款，工商银行依约向陈柏毅通知催收并宣布贷款提前到期，并向晋嘉公司通知催收。截至2018年10月21日，结欠工商银行借款本金841309.25元及利息、罚息、复利17469.45元。 综上所述，本院认为，工商银行与陈柏毅、晋嘉公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，未违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，依法应予保护。工商银行提供借款，陈柏毅未能依合同约定按期足额还款，工商银行有权要求陈柏毅提前归还全部借款本息并承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国物权法》相关规定，不动产物权的设立，经依法登记发生效力。本案中，案涉房产仅办理了抵押权预告登记，至今尚未办理抵押登记手续，工商银行作为该案涉房产抵押权的预告登记权利人，享有的是当抵押登记条件成就时对该房产办理抵押权登记的请求权，并非对该房产已享有现实的抵押权，故工商银行请求在抵押权登记完成前享有对预告登记抵押物优先受偿权的主张，于法无据，不予以支持。但该房产办理抵押登记条件已成就，工商银行请求陈柏毅协助办理该房产的抵押登记手续，将抵押权人设定为工商银行的主张，予以支持。根据《个人购房借款/担保合同》第十条10.2的约定，晋嘉公司免除保证责任的条件是“正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”。故房屋已办妥正式抵押登记，是双方所约定的唯一的可以解除保证人保证责任的条件。只有在抵押登记办理完毕时，保证责任才能解除。现由于抵押登记没有办理完毕，保证人仍然应当继续承担保证责任。按照合同约定，陈柏毅是办妥房屋抵押登记的合同义务人，晋嘉公司提供的证据不足以证实系因工商银行怠于办理造成案涉房产抵押登记未办理，其对工商银行不正当地阻止条件成就应免除或降低其保证责任的主张，缺乏依据，本院不予采信。由于抵押登记未完成，晋嘉公司仍应按合同约定承担保证责任。陈柏毅经传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第二十条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈柏毅应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司晋江分行借款841309.25元及相应的利息、罚息、复利（其中暂计至2018年10月21日的利息、罚息、复利为17469.45元，另自2018年10月22日起至实际还清全部款项之日止的利息、罚息、复利按双方合同约定和中国人民银行有关规定计付）。 二、被告陈柏毅应于本判决生效之日起十日内协助原告中国工商银行股份有限公司晋江分行办理位于晋江市产的抵押登记手续，将抵押权人设定为原告中国工商银行股份有限公司晋江分行，抵押登记手续办妥后，原告中国工商银行股份有限公司晋江分行有权就上述所涉房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 三、被告晋江龙湖晋嘉置业有限公司对被告陈柏毅所负上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向被告陈柏毅追偿；前述房产的抵押登记手续办妥之日，被告晋江龙湖晋嘉置业有限公司的保证责任免除。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司晋江分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12388元、公告费260元由被告陈柏毅、晋江龙湖晋嘉置业有限公司负担。鉴于公告费260元已由原告中国工商银行股份有限公司晋江分行先行缴交，由被告陈柏毅、晋江龙湖晋嘉置业有限公司向原告中国工商银行股份有限公司晋江分行支付。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  吴铭清 审 判 员  寿华杰 人民陪审员  施建怀 二〇一九年四月十五日 法官助理吕雅君 书 记 员  叶少菁 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用执行程序若干问题的解释》 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。