广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初2658号原告：徐某，女，1965年11月3日出生，汉族，住江西省德兴市，原告：李某，女，1986年1月6日出生，汉族，住江西省德兴市，原告：杨某1，女，2014年11月26日出生，汉族，住江西省德兴市，法定代理人：李某，杨某1的母亲。原告：杨某2，男，2009年8月18日出生，汉族，住江西省德兴市，法定代理人：李某，杨某2的母亲。四原告共同委托诉讼代理人：陈菲露，北京市京师（中山）律师事务所律师。四原告共同委托诉讼代理人：李伟靖，北京市京师（中山）律师事务所实习律师。被告：中信保诚人寿保险有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市中山四路35号财富大厦五楼501、506、507、510、518单元，统一社会信用代码91442000774010632H。主要负责人：文勇军，总经理。委托诉讼代理人：艾齐智，广东法制盛邦律师事务所律师。委托诉讼代理人:谭晓凤，广东法制盛邦律师事务所律师。原告徐某、李某、杨某1、杨某2诉被告中信保诚人寿保险有限公司中山中心支公司（以下简称中信保诚寿保中山支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2019年1月23日立案受理后，由审判员黄小玲独任审判，于2019年4月1日公开开庭进行了审理。原告徐某、李某、杨某1、杨某2的委托诉讼代理人陈菲露，中信保诚寿保中山支公司的委托诉讼代理人艾齐智、谭晓凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徐某、李某、杨某1、杨某2向本院提出诉讼请求：中信保诚寿保中山支公司向徐某、李某、杨某1、杨某2支付身故保险金30万元。事实与理由如下：2013年11月8日，杨某3在信诚人寿保险有限公司中山中心支公司(该公司于2017年11月20日变更名称为中信保诚寿保中山支公司)处投保[健康今生]两全保险、附加[健康今生]提前给付长期重大疾病保险，保单号为02080825，投保人杨某3，被保险人杨某3，受益人法定，该保单缴费年限为10年，月缴纳保险费1527.6元，保额为30万元。2018年11月1日，杨某3发生交通事故意外身亡，四原告向中信保诚寿保中山支公司提出申请理赔，中信保诚寿保中山支公司于2018年12月25日向李某发出《理赔通知书》，以“本次事故属于保险合同的除外责任”为由，拒绝理赔。保险合同2.4条款约定的除外责任为:被保险人因以下情形之一造成身故的，我们不承担保险责任:(1)本合同成立之日或最后复效日(以较迟者为准)其2年内自杀;(2)您故意造成的;(3)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。而杨某3是因交通事故意外死亡，并不属于保险合同约定的除外责任情形，故中信保诚寿保中山支公司拒赔无事实和法律依据。四原告系杨某3第一顺位法定继承人，其中徐某系杨某3母亲，李某系杨某3妻子，杨某1、杨某2系杨某3子女。被告中信保诚寿保中山支公司辩称，1.被保险人杨某3醉酒驾驶机动车发生事故，经检测血液酒精含量已达到危险驾驶罪的酒精含量入刑标准，即杨某3的醉酒驾驶行为应认定为故意犯罪。主要理由如下：（1）杨某3的醉酒驾驶行为客观上已符合危险驾驶罪的构成特征。经广东岐江司法鉴定中心检测，杨某3心脏血液的酒精含量每100毫升高达93.8毫克，早已达到醉驾的标准，符合刑法第133条关于危险驾驶罪的犯罪特征。（2）被保险人杨某3明知醉酒驾驶违法，仍采取故意放任的态度，才最终导致本案事故产生，因此，其主观上也存在犯罪的主观故意。综上，根据中国保险监督管理委员会《关于保险条款中有违法犯罪行为作为除外责任含义的批复》第4条，被保险人杨某3的故意醉酒驾驶行为明显属于故意的犯罪行为。2.杨某3醉酒驾驶的故意犯罪行为既属法定的事由，又属于保险条款的免责情形。根据“信诚健康今生两全”保险条款第2.4条的约定可知，被保险人故意犯罪也属于约定的免责事由，因此我司只需按照合同约定退还现金价值。3.根据保险条款第2.4条以及我司提交的投保资料，我司已将该免责条款的所有字体进行加黑、加粗提示，已尽到了明确说明的义务。因此，原告的诉讼请求明显缺乏事实及法律依据，恳请法院驳回。交通肇事罪为过失犯罪，不是故意犯罪，但杨某32018年11月1日的交通事故行为同时也构成了刑法第133条的危险驾驶罪，依据最高人民法院、最高人民检察院、公安部《关于办理醉酒驾驶机动车刑事案件适用法律若干问题意见》第1条，血液酒精含量达到每100毫升80毫克以上的构成危险驾驶罪，因此，杨某3同时也构成了危险驾驶罪，属于免赔的范畴。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨某3向信诚人寿保险有限公司中山中心支公司（于2017年11月20日更名为中信保诚寿保中山支公司）投保[健康今生]两全保险，附加[健康今生]提前给付长期重大疾病保险，保险金额为30万元，保险期间至60周岁，交费年期为10年，合同生效日为2013年11月8日；被保险人为杨某3，受益人为法定。上述保单适用的《信诚[健康今生]两全保险条款》第2.3条保险责任载明：“在主合同有效期内，我们将承担以下保险责任：（1）身故保险金：被保险人身故，我们将按主合同的保险金额给付身故保险金，给付后主合同效力终止……”第2.4条除外责任载明：“被保险人因以下情形之一造成身故的，我们不承担保险责任：……（3）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。如果主合同有现金价值，发生上述第（1）、（3）种情形之一时，我们将向您退还现金价值，主合同效力终止；发生上述第（2）种情形时，我们将向其他权利人退还现金价值，主合同效力终止。”2018年11月1日2时30分许，杨某3驾驶粤Ｔ×××××号小型普通客车搭载吕某沿西江围堤路由古镇往横栏方向行驶，途经中山市××濠头水闸××段时，车辆冲入河涌而肇事，造成杨某3和吕某溺亡、车辆损坏的道路交通事故。中山市公安局交通警察支队横栏大队出具道路交通事故认定书，认定杨某3醉酒后驾驶机动车，未按操作规范安全驾驶，承担事故全部责任，吕某不承担责任。事故发生后，徐某、李某、杨某1、杨某2向中信保诚寿保中山支公司理赔，中信保诚寿保中山支公司于2018年12月25日作出理赔通知书，认为涉案事故属于保险合同的除外责任，拒绝赔付，并退还保单现金价值，终止合同效力。2018年12月28日，中信保诚寿保中山支公司向李某转账支付保单现金价值46451.76元，徐某、李某、杨某1、杨某2确认收到上述款项并同意在诉请的保险金中扣除。另查明，杨某3死亡时，其法定继承人有其配偶李某、其儿子杨某2、其女儿杨某1、其母亲徐某。又查明，中信保诚寿保中山支公司提交一份广东岐江司法鉴定中心于2018年11月9日出具的司法鉴定意见书，载明：经中山市公安局交通警察支队横栏大队委托，广东岐江司法鉴定中心对杨某3的心脏血液进行乙醇（酒精）检验，检验结果为杨某3的心脏血液中检出乙醇（酒精）成分，含量为93.8mg/100ml。本院认为：杨某3向中信保诚寿保中山支公司投保的人身保险合同合法有效，本院予以确认。涉案保单约定受益人为“法定”，在杨某3已身故情况下，其保险金的受益人为其法定继承人，故本案由徐某、李某、杨某1、杨某2行使保险金请求权，符合法律规定，本院予以支持。本案的争议焦点为杨某3死亡的事故是否因其故意犯罪而导致。根据《中华人民共和国保险法》第四十五条规定：“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十二条规定：“保险法第四十五条规定的‘被保险人故意犯罪’的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。”本案中，中信保诚寿保中山支公司认为杨某3醉酒驾驶的行为已符合危险驾驶罪的构成要件，且其故意犯罪的行为导致其死亡，因此中信保诚寿保中山支公司不同意给付身故保险金。但中信保诚寿保中山支公司提供的依据仅是交警部门作出的道路交通事故认定书及广东岐江司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书，道路交通事故认定书中仅载明杨某3在事故中存在醉酒驾驶行为，并未对杨某3是否涉嫌犯罪以及涉嫌何种犯罪作出结论性意见；本案中亦无其他刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见认定被保险人杨某3故意犯罪；故中信保诚寿保中山支公司关于杨某3因故意犯罪导致其死亡的抗辩，本院不予采信。被保险人杨某3在保险合同有效期内身故，符合涉案[健康今生]两全保险的身故保险金给付条件，中信保诚寿保中山支公司应按合同约定保险金额向受益人徐某、李某、杨某1、杨某2给付保险金30万元，扣减中信保诚寿保中山支公司已支付的46451.76元，中信保诚寿保中山支公司尚应赔付253548.24元（30万元-46451.76元）。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告中信保诚人寿保险有限公司中山中心支公司于本判决生效之日起七日内向原告徐某、李某、杨某1、杨某2赔付身故保险金253548.24元；二、驳回原告徐某、李某、杨某1、杨某2的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取为2900元（原告徐某、李某、杨某1、杨某2已预交），由原告徐某、李某、杨某1、杨某2负担449元，由被告中信保诚人寿保险有限公司中山中心支公司负担2451元并于本判决生效之日起七日内迳付原告徐某、李某、杨某1、杨某2。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄小玲二〇一九年四月八日书记员  叶丽敏冯冰冰