广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初556号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。营业场所：云浮市云城区建设北路3号。负责人：夏国杰。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。被告：石燕丽，女，汉族，1989年6月10日出生，住广东省云浮市。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称“工商银行云浮分行”）诉被告石燕丽信用卡纠纷一案，本院于2019年2月15日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员吴杳明独任审判，于2019年4月2日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人杨仕广、被告石燕丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行云浮分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告石燕丽即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：42×××75）透支款本金222308.1元、利息48728.29元、违约金2500元，共273536.39元（暂计至2018年11月28日）和从2018年11月29日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金［利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》］有关条款规定计算；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告石燕丽于2011年4月13日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为42×××75，开卡日期为2011年4月22日，初始额度0.01元。2011年5月9日，被告石燕丽向原告申请信用卡提额至人民币30万元，用于购买装修材料，提额后被告办理分期付款，期限为24期。被告石燕丽使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2016年2月25日起开始逾期，截至2018年11月28日其已逾期1007天，已逾期91天以上，此后的还款先偿还本金，因偿还本金不够，被告石燕丽尚欠信用卡（卡号为42×××75）透支款本金222308.1元、利息48728.29元、违约金2500元，共273536.39元。被告石燕丽使用上述信用卡第一次消费时间2011年6月1日，消费金额为30万元，最后消费时间为2016年1月13日，最后消费金额为188元，最后还款时间2016年1月13日，还款金额为24000元。被告石燕丽使用上述信用卡借款163笔，借款金额合计10726636.79元，贷款68笔，贷款金额合计10453100.4元，共231笔。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡使用条款“（1）……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。（2）……未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）……透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”规定，除偿还透支本金外，既要支付逾期的透支利息，又要支付违约金。根据《中国工行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第九条“……甲乙双方因本合同发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。”规定，现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告石燕丽辩称：案涉牡丹信用卡申请是被告本人签名，但该卡的使用、消费都是石桂平所使用的，被告对此有石桂平的特别声明作证，因此该卡所有的卡数应当由石桂平承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人双方有争议的事实，本院审理查明如下：2011年4月13日，被告石燕丽向原告申请信用卡，并填写中国工商银行牡丹信用卡申请表及申明已了解该信用卡相关信息，知悉并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解领用合约相关合约。牡丹信用卡申请表所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对原告（甲方）、被告（乙方）的权利、义务作了约定，其中第二条第2款约定：甲方应妥善保管牡丹信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，甲方不得将牡丹信用卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，且不得出售、出租或转借牡丹信用卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失。第二条第3款约定：凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为，甲方应承担因密码保管不善造成的风险损失。……第三条第1款约定：（1）甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项，费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第九条约定：甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。信用卡收费标准规定：超限费按最低还款额度部分的5%收取，最高500元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。经原告审核同意开卡，并将卡号42×××75的信用卡交被告使用。2011年5月9日，被告石燕丽向原告提交书面的《意向书》，载明因资金周转需要向原告申请将信用卡提额至30万元，用于购买装修材料，且承诺将按约定的用途使用资金办理分期付款，期限为24期，并填写《牡丹信用卡业务申请书》。经原告审核后于2011年5月26日调整信用额度为30万元。被告石燕丽于2011年6月1日至2016年7月1日期间到商户消费、分期付息、利息、滞纳金等共163笔，金额为10726636.79元，还款68笔，金额10453100.4元。自2016年2月25日起，被告石燕丽未能按约定归还上述信用贷款，截至2018年11月28日止，被告石燕丽尚欠透支本金222308.1元、利息48728.29元、违约金2500元，合计273536.39元。原告于2016年7月停止被告使用该信用卡。截止法庭辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。庭审中，被告石燕丽确认案涉信用卡申请表及原告举证的《承诺书》均是其签名，但其坚称该卡是由其伯伯石桂平使用，且有石桂平签名确认的特别声明佐证。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告填写的中国工商银行牡丹信用卡申请表及原、被告双方之间签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，是双方的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。双方应严格依照约定履行各自的义务。本案中，原告已按照约定向被告石燕丽发放牡丹信用卡并授予其相应的透支额度，但被告石燕丽透支信用卡后未按期足额还款，已构成违约，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。截至2018年11月28日止，被告石燕丽共拖欠原告透支本金222308.1元、利息48728.29元、违约金2500元，合计273536.39元。债务应当清偿。因此，原告请求被告偿还上述款项，理由成立，本院予以支持。对于从2018年11月29日起至还清款日止的利息，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款约定，按每日万分之五计算。被告石燕丽称案涉信用卡是由他人使用及消费，主张相应透支消费不承担还款责任。对此，本院认为，根据领用合约的约定，信用卡申领人有义务保管好信用卡，故意将信用卡出租、转借或以其他方式交由他人使用的，视为违约；所有使用密码完成的交易，均视为信用卡申领人本人进行的交易，由信用卡申领人自行承担因密码保管不善、将密码告知他人或供他人使用而造成的一切损失。本案中，石燕丽将自己办理的信用卡交由他人使用并告知密码，其作为具有完全民事行为能力的成年人对于由此产生的后果应当具有一定的预见能力，因此，即使案涉信用卡并非由石燕丽本人消费透支，由于石燕丽对信用卡及密码保管不善，主观上存在过错，由此产生的损失亦应由石燕丽本人承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：被告石燕丽应于本判决发生法律效力之日起十日内归还透支本金222308.1元及利息、违约金（截至2018年11月28日止的利息为48728.29元、违约金为2500元；自2018年11月29日起至还清款项日止的利息，以222308.1元为本金按日万分之五计算）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5404元，适用简易程序减半收取计2702元（该款原告已预交），由被告石燕丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  吴杳明二〇一九年四月十九日书记员  叶丽英附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款【证明责任和职权探知】当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条【庭审调解】法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。