广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1971民初35420号原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司，住所地：广东省东莞市南城区鸿福路**第一国际汇一城**办公楼**，统一社会信用代码：9144190068637396XA。法定代表人袁德宗。委托代理人罗丽珍，北京德恒（东莞）律师事务所律师。委托代理人钟舒婷，北京德恒（东莞）律师事务所实习律师。被告雷林滨，男，汉族，1980年5月9日出生，住广东省汕头市潮**，被告陈建英，女，汉族，1977年9月28日出生，住广东省东莞市，原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司诉被告雷林滨、陈建英小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日以普通程序立案，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人罗丽珍、钟舒婷及被告雷林滨到庭参加诉讼。被告陈建英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告共同向原告偿还借款本金205835元；2、判令两被告共同向原告支付利息（以205835元为本金、按月利率1.2%从2017年4月17日起计至案涉借款本息实际清偿之日止）；3、判令两被告共同向原告支付违约金（以205835元为本金、按月利率0.8%从2017年4月17日起计至案涉借款本息实际清偿之日止）；4、判令两被告共同支付原告为实现本案债权所支出的律师费10004元；5、确认原告对位于东莞市××镇清××村××、××单元502的房产享有第一顺序抵押权；6、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：被告雷林滨因资金周转需要，于2015年6月向原告提出贷款申请，经审查其个人信用、资产负债、企业盈利等情况后，原告出具《一次抵押产品业务审批表》，同意给予两被告260000元授信额度。2015年6月25日，两被告与原告签订一份《授信额度协议》以及一份《最高额抵押合同》，《授信额度协议》约定两被告在协议约定的授信有效期限内可向原告申请使用的最高授信额度为260000元，授信额度的使用期限为2015年6月25日至2017年6月24日。《最高额抵押合同》约定主合同是《授信额度协议》，担保的主债权为自2015年6月25日至2017年6月24日双方签订的借款合同以及其他融资性文件，担保债权之最高本金余额为2600000元，被告雷林滨以其所有的位于东莞市××镇清××村××、××单元502的房产作为物的担保。2015年6月25日，两被告与原告签订一份《个人借款合同》，合同约定两被告向原告借款260000元，期限为24个月，借款期限自2015年6月25日至2017年6月24日，约定借款利率为月利率1.2%。合同第六条约定，两被告的担保方式为两被告与原告签订的《最高额抵押合同》。合同第九条约定，如两被告未按本合同的约定履行归还本金或支付利息义务，自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向原告支付违约金，最低100元起算，原告有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部提前到期。合同第十三条约定，原告为处理因两被告违反合同所产生的纠纷而支出的包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等均由两被告承担等等。合同签订后，原告于2015年6月25日通过银行转账向被告雷林滨支付了252200元、受两被告的委托向东莞市卓汇经济信息咨询有限公司支付了7800元，共计260000元。两被告据此向原告出具《借款借据》一张，其后双方办理了上述房产的抵押登记手续。但两被告收款后未按借款合同的约定履行还款义务，原告多次催收未果，目前借款期限已届满。根据《个人借款合同》、《授信额度协议》及《最高额抵押合同》的约定，原告有权收回贷款本息，并有权要求两被告承担原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费等）。鉴于两被告的违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，原告特具此状，恳请贵院判如所请。被告雷林滨辩称，确认原告主张的借款事实以及原告陈述的还款情况。但不认可原告主张的对被告还款抵扣本息的情况，两被告五期还款之后的还款应当按照年利率24%抵扣利息，不同意按照年利率36%抵扣。被告陈建英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明，2015年6月25日，两被告（甲方）与原告（乙方）签署了《授信额度协议》。协议第二条约定，甲方在本协议约定的授信有效期限内可向甲方申请使用的最高信用额度为260000元。第五条约定，本协议确定的授信额度的使用期限为自本协议生效之日（即2015年月25日）起至2017年6月24日止。第七条约定，对于依据本协议和单项协议发生的甲方对乙方的债务，双方同意采用由雷林滨、陈建英提供最高额抵押，并签订相应的最高额抵押合同的方式进行担保。2015年6月25日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人）签署了《最高额抵押合同》。协议第一条约定，本合同的主合同为抵押权人与雷林滨、陈建英（以下称债务人）之间于2015年6月25日签署的《授信额度协议》及其修订或补充。第二条约定，抵押人所担保的主债权为自2015年6月25日至2017年6月24日（包括该期间的起始日和届满日），抵押权人依据与债务人签订的借款合同以及其他融资性文件（主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押设立前已经产生。第三条约定，本合同所担保的最高债权额包括最高本金余额2600000元，以及在主债权发生期限届满之日被确定属于本合同之主债权的本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）等。第四条约定抵押物为两被告名下的东莞市××镇清××村××、××单元××号房屋。2015年6月25日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签署了《个人借款合同》，合同约定借款金额为260000元，借款期限为24个月（自2015年6月25日至2017年6月24日止），实际借款期限以本合同项下的借款凭证所记载的期限、日期为准。第四条约定借款利率为1.2%，还款方式为等本等息（见附件1）。第六条约定，本合同项下借款人债务的担保方式为借款人雷林滨、陈建英与贷款人签订的《最高额抵押合同》。第九条约定，借款人未按本合同的约定履行归还本金或支付利息义务，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为，并要求借款人自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向贷款人支付违约金，最低100元起算；此外，贷款人有权要求提前收回剩余本金，并要求借款人支付剩余本金3%的提前还款违约金；贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期；行使担保物权。第十三条约定，贷款人为处理因借款人违反合同所产生的纠纷而支出的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等均由借款人承担。附件1的每月还款计划表反映了每期应当偿还本金、利息的具体金额。2017年11月22日，原告依据两被告出具的《授权委托书》向东莞市卓汇经济信息咨询有限公司支付咨询服务费7800元、以转账的方式向被告雷林滨账户支付了252200元。同日，两被告向原告出具《东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司借款借据》，确认向原告借款260000元。庭审中，被告雷林滨确认收到借款本金260000元。庭审中，原告主张两被告已经付清截止2015年11月25日的第1至5期本息，之后陆续又还款101899元，该101899元具体付款情况如下：2016年4月13日支付13953元、2016年5月17日支付13953元，2016年9月1日支付14000元，2016年11月28日支付13993元，2017年5月3日支付12000元，2017年6月13日支付8000元，2017年7月18日支付10000元，2017年10月26日支付8000元，2018年3月22日支付3000元，2018年5月28日支付3000元，2018年6月7日支付2000元。原告主张因合同约定的违约金标准已经超过年利率36%，应当按照年利率36%的标准抵扣还款，被告上述还款101899元应当抵扣2015年11月25日至2015年12月24日期间的一期利息3120元，以及480天的利息违约金总和98779元（以扣除已还5期本金后的剩余本金205835元为基数，按照年利率36%的方式从2015年12月25日起计算利息及违约金总和至2017年4月17日），故被告尚欠本金205835元以及以205835元本金，按照年利率24%从2017年4月17日计算到实际清偿之日止的利息及违约金总和。此外，原告主张为案涉纠纷支出律师费10004元，并为此提交了委托代理合同及发票予以证明。被告雷林滨确认上述原告主张的还款情况，但认为应当按照年利率24%抵扣还款。另查，案涉约定的抵押房产位于东莞市××镇清××村××、××单元××号，登记在被告雷林滨、陈建英名下，权属证书号：2600002671、2600002672;原告为登记的第一顺位抵押权人，抵押方式为最高额抵押，抵押金额为260000元，登记的抵押期间为2015年6月22日至2017年6月21日。以上事实，有原告提交的广汇小额贷款二押产品申请表、一次抵押产品业务审批表、《授信额度协议》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》、咨询服务协议书、已提供服务确认书、授权委托书、入账通知2张、借据、不动产登记证明、利息计算表、委托代理合同、发票、不动产登记信息查询结果，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告陈建英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。案涉《授信额度协议》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》应是双方真实自愿意思表示，对双方均有约束力。原告已向被告履行出借借款本金260000元的义务，现被告雷林滨也确认原告所述的还款情况，对此本院予以确认。现对双方争议的还款抵扣本息情况评析如下：首先，两被告偿还了第1至5期还款，即在2015年11月25日被告尚欠借款本金205835元（260000元-10833元×5）。其次，之后两被告未能按约定还款构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部借款并按约定支付2015年11月25日至2015年12月24日期间的一期利息3120元，以及从2015年12月25日起的利息及违约金。《个人借款合同》约定的利息及违约金标准已经超过法律规定标准，两被告的还款也不足以抵扣按照年利率36%计算的利息及违约金总和，故应当按照年利率24%标准抵扣还款。因此，截止被告最后一次还款之日2018年6月7日，两被告尚欠借款本金198412元以及利息违约金总和26537元。故原告有权诉请两被告偿还借款本金198412元、截至2018年6月7日利息违约金总和26537元，以及从2018年6月8日起按照年利率24%以198412元为本金计算至实际清偿之日止的利息违约金总和。对原告诉请超出部分本息及违约金，本院不予支持。此外，原告为案涉纠纷支出律师费10004元，根据《个人借款合同》第十三条的约定，原告有权要求两被告承担律师费10004元。关于案涉抵押，案涉约定的最高额抵押房产已办理抵押登记，合法有效，原告对案涉抵押房产享有第一顺位的抵押权，原告有权就案涉债权对案涉抵押房产享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告雷林滨、陈建英于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司偿还借款本金198412元；二、被告雷林滨、陈建英于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司支付截至2018年6月7日的利息违约金总和26537元，以及后续利息和违约金之和（后续利息及违约金之和以本金198412元为基数，按照年利率24%从2018年6月8日起计算至实际清偿之日止）；三、被告雷林滨、陈建英于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司支付律师费10004元；四、原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司有权对被告雷林滨、陈建英名下的位于广东省东莞市清溪镇清厦村嘉信豪苑A、B栋4单元502号房产（权属证书号：2600002671、2600002672）享有抵押权，对该房产折价或拍卖后所得的价款就上述第一至三项判决确定的债权享有优先受偿权；五、驳回原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费5655.26元（原告已预交），由两被告共同负担4896.44元，原告自行负担758.82元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  李艳婷审 判 员  朱 昉人民陪审员  程 娜二〇一九年四月三十日书 记 员  徐婴仪黎灵杰附法律条文：《中国人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。