江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0602民初6025号原告：中国农业银行股份有限公司南通崇川支行，住所地南通市孩儿巷南路50号。负责人：方向明，行长。委托诉讼代理人：姜建军，男，中国农业银行股份有限公司南通崇川支行员工。委托诉讼代理人：朱建林，男，中国农业银行股份有限公司南通崇川支行员工。被告：陆斌，男，1969年11月15日生，汉族，住海门市。被告：凡玩菊，女，1969年1月13日生，汉族，住海门市。委托诉讼代理人：陆斌，男，1969年11月15日生，汉族，住海门市，系凡玩菊丈夫。原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行（以下简称农业银行崇川支行）与被告陆斌、凡玩菊金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月14日立案后，依法适用简易程序进行了审理，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年3月25日公开开庭进行了审理。原告农行崇川支行委托诉讼代理人姜建军、朱建林，被告陆斌同时作为被告凡玩菊的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行崇川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陆斌、凡玩菊共同偿还原告贷款本息2048209.10元，其中本金1934899.74元，利息113309.36元（含期内利息108000元，罚息1649.93元、复利3659.43元，暂计算至2016年10月28日）及2016年10月29日之后至实际清偿之日止以期内利息与尚欠本金之和为基数，按罚息利率计收的罚息、复利；2.判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2012年4月23日，原告作为贷款人与被告陆斌作为借款人及抵押人、被告凡玩菊作为抵押人签订《个人购房担保借款合同》，原告按合同约定向被告陆斌发放贷款206万元，期限自2012年4月23日起至2037年4月22日止，还款方式为按月等额本息。原告按约履行放款义务，但被告未能按照合同约定支付贷款本息，原告已宣布贷款提前到期，要求两被告归还全部结欠的贷款本息。被告陆斌、凡玩菊辩称，借款合同字是其所签，但借款是南通一居房地产有限公司（以下简称一居公司）逼迫，实际用款人也是一居公司，不应该由其承担还款责任，本案应追加一居公司为被告，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告对原告农行崇川支行提交的个人购房借款担保合同、个人借款凭证、欠款证明、身份证、结婚证、贷款提前通知书、特快专递面单、还款清单、个人购房贷款资金划转授权委托书的真实性未持异议，本院予以确认并在卷佐证。结合到庭当事人庭审陈述，本院经审理认定事实如下：2012年4月23日，原告农行崇川支行作为贷款人，被告陆斌作为借款人及抵押人，被告凡玩菊作为抵押人以及案外人一居公司作为保证人签订《个人购房担保借款合同》，约定被告陆斌为购买南通市罗福宫是室及车库，向原告借款206万元，借款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，还款方式为每月等额本息。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效当日起调整。借款人申请并授权贷款人将全部借款直接划入一居公司账户。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。借款人向贷款人保证购房行为真实性，保证向贷款人提供的所有文件、资料和凭证均真实、完整、合法、有效。借款采用阶段性保证加抵押担保方式。由一居公司作为保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续之日止，承担连带保证责任。被告陆斌、凡玩菊以所购房屋提供抵押担保，自房屋满足交付条件之日起30日内办妥房地产权属证书，之后一个月内申请办理抵押登记。贷款人按借款人和担保人留存的通信地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达。2012年4月23日，原告向被告陆斌发放了206万元贷款，该款按照合同约定划入一居公司账户。借款凭证载明：借款金额为206万元，借款日期为2012年4月23日，到期日期2037年4月22日，执行利率为7.05%，逾期利率10.575%，被告陆斌、凡玩菊共同在借款凭证上签字确认。从2012年5月至2015年9月，该笔借款均正常还款。诉讼过程中，被告陆斌陈述案涉借款的还款系其每月从一居公司领取款项用于归还贷款，有领款金额大于还款金额的情形。此后，因一居公司未有款项支付，被告也未再还款。原告于2016年2月18日向被告陆斌发出《贷款提前到期通知书》，宣布上述贷款于2016年2月18日提前到期，要求陆斌立即归还全部结欠本金、利息。诉讼过程中，原告表示虽根据案涉借款合同，贷款人按借款人留存的通信地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达，但原告愿以2016年10月28日作为合同提前到期日。截至该日，该笔借款结欠本金1934899.74元，期内利息108000元，罚息1649.93元，复利3659.43元，共计2048209.10元。另查明，2016年11月4日，南通市通州区人民法院对南通市通州区人民检察院提起公诉的被告人毛金中、沈晓晴涉嫌骗取贷款罪一案作出（2016）苏0612刑初252号刑事判决，认定毛金中作为案外人江苏中瑾投资发展有限公司（以下简称中瑾公司）和一居公司的法定代表人、沈晓晴作为中瑾公司和一居公司的财务人员，在2012年3月至2015年6月期间，两公司分别为达到融资目的，毛金中直接或通过公司管理人员，找公司员工或亲戚与公司签订虚假的商品房买卖合同，安排沈晓晴等人经办按揭贷款事宜，以一居公司开发的罗福宫小区39套房产、中瑾公司开发的翰铂府小区8套房产，分别向农业银行崇川支行等金融机构办理按揭贷款47次，共骗取银行贷款计9404万元，全部由一居公司、中瑾公司统一支配使用。其中涉及本案的犯罪事实认定如下：“一居公司以陆斌的名义于2012年3月22日向其购买罗福宫小区7幢106室的商品房（含地下车库），并于同月25日向农行崇川支行申请按揭贷款共计206万元，该行于同年4月23日将此款汇入一居公司。”该判决已发生法律效力。该生效判决同时认定毛金中经营的一居公司、中瑾公司分别与季勇锋、邱飞等人串通实施骗取贷款的犯罪行为。还查明，被告陆斌与被告凡玩菊系夫妻关系，于2003年6月24日登记结婚。经双方当事人确认，本案争议焦点为：被告是否应承担还款责任。本院认为，案涉借款虽包含在生效刑事判决认定毛金中、沈晓晴骗取贷款的犯罪事实中，但原告与被告陆斌签订的借款合同不存在法律规定的无效情形，应认定为合法有效，各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。农行崇川支行已依约将款项打入一居公司账户完成款项交付义务，但陆斌未按约还款，农行崇川支行有权通知借款合同提前到期并选择作为主债务人的陆斌承担还款责任。被告陆斌辩称签订案涉借款合同是受一居公司逼迫，但未提交证据证明其主张，也未在法定的期间内向人民法院主张变更或撤销该合同，而是正常还款直至一居公司无力付款，对该抗辩意见，本院不予采纳。对于被告提出的本案应追加一居公司为被告的意见，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。原告可以自主选择由债务人陆斌履行债务，还是由保证人一居公司在其保证范围内承担保证责任。原告有权选择由债务人履行债务，且本案系金融借款合同纠纷，一居公司虽为实际用款人，但借款合同效力确定并发放贷款后，借款人即负有到期还款的义务，没有必要将一居公司追加为本案的当事人。涉案借款发生在被告陆斌、凡玩菊婚姻关系存续期间，借款合同载明借款用途为购房，被告凡玩菊在案涉借款合同的抵押人处、借款凭证的借款人处均进行了签字，可以认定被告凡玩菊不仅知晓被告陆斌的借款事实，对借款亦有共同的意思表示，该借款应认定为陆斌、凡玩菊的夫妻共同债务，应由两被告共同向原告承担还款责任。综上，原告要求被告陆斌、凡玩菊按合同约定归还借款本金及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告自愿将贷款提前到期日调整至2016年10月28日系其对自身权利的处置，且未损害被告利益，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十五条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告陆斌、凡玩菊于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行借款本金1934899.74元、期内利息108000元，共计2042899.74元。二、被告陆斌、凡玩菊于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行截至2016年10月28日止的罚息1649.93元，复利3659.43元，自2016年10月29日起至实际给付之日止的罚息及复利，以2042899.74元（借款本金1934899.74元与期内利息108000元之和）为基数，执行浮动利率，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的1.5倍计算（次年1月1日调整）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23186元，保全费5000元，共计28186元，由被告陆斌、凡玩菊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费23186元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号46×××655）。审 判 长  丁睿智代理审判员  冒亚晶人民陪审员  黄 海二〇一九年四月八日书 记 员  陈 颖