山东省枣庄市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0402民初1733-2号 原告：中国银行股份有限公司枣庄分行，住所地：枣庄市市中区青檀北路**。 统一社会信用代码：9137040086444571X91-1。 负责人：金冬，行长。 委托诉讼代理人：王玉启，男，1969年2月1日出生，系该行工作人员。 委托诉讼代理人：孙文，男，1972年5月10日出生，系该行工作人员。 被告：孙晋星，男，1969年4月28日出生，汉族，住枣庄市市中区。 被告：李华，女，1971年12月2日出生，汉族，住枣庄市市中区。 原告中国银行股份有限公司枣庄分行（以下简称中国银行枣庄分行）与被告孙晋星、李华金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行枣庄分行委托诉讼代理人王玉启、孙文到庭参加诉讼，被告孙晋星、李华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告中国银行枣庄分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙晋星、李华偿付住房抵押贷款本金人民币68240.56元及利息、罚息；2.判令原告对被告坐落于枣庄市市中区户的抵押房产享有优先受偿权；3.判令被告孙晋星、李华与原告签订的贷款合同全部提前到期，解除合同，偿还原告剩余欠款；4.判令被告承担本案全部诉讼费及其他相关费用。事实与理由：2010年8月12日被告以位于枣庄市市中区户的房产做抵押，向原告中国银行枣庄分行下属的中心街支行（以下简称中国银行枣庄中心街支行）申请住房抵押贷款23万元，用于家庭装修。2010年9月7日，原告与被告签订编号为2010年枣ＺＸＪ房抵字第××号的《个人抵（质）押贷款额度协议》及编号为2010年枣ＺＸＪ房抵字第××号的《个人循环贷款最高额抵押合同》和编号为2010年枣ＺＸＪ房抵字第××号的《个人抵（质）押贷款合同》，约定借款金额23万元，借款期限自2010年9月20日至2020年8月20日，约定利率5.445%，还款方式为：从原告支付借款的次月开始按月于每月20日前偿还应还贷款本息。被告李华作为该笔贷款的共同债务人，签订《共同债务人还款承诺书》。同时约定，如果被告未能按合同约定按时偿还借款本息的，原告有权提前收回贷款，并按借款合同载明的贷款利率水平上加收50%的逾期罚息。2010年5月24日被告向原告申请汽车消费贷款9万元。2010年6月4日，原告与被告签订编号为2010年枣汽贷字第219号的《个人一手自用汽车贷款合同》，其配偶李华作为该笔贷款的共同债务人签订《共同债务人还款承诺书》。为保证合同的履行，刘金芝作为该笔贷款的担保人，签订了《个人贷款保证合同》，其配偶梁倩签署《同意担保承诺函》同意担保。约定借款金额9万元，借款期限自2010年6月13日至2015年6月13日，约定利率5.28%，还款方式为：从原告支付借款的次月开始按月于每月13日前偿还应还贷款本息。同时约定，如果被告未能按合同约定按时偿还借款本息的，原告有权提前收回贷款，并按借款合同载明的贷款利率水平上加收50%的逾期罚息。现被告孙晋星在原告处的汽车贷款于2013年8月13日至起诉之日止，已连续超过1730天未能按合同约定偿还原告贷款，拖欠我行贷款本金33020.09元，利息2229.5元，罚息12278.14元，合计47527.73元。根据原、被告双方签订的2010年枣ＺＸＪ房抵字第××号《个人抵（质）押贷款额度协议》第七条第五款约定“乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现两期（含两期）以上逾期”，贷款将解除合同，名下全部贷款全部提前到期。现被告在原告处的住房抵押贷款尚剩余未还本金68240.56元，两项欠款合计115768.29元。我行多次采取电话及到其住所上门催要，但被告仍然拖欠至今未还。刘金芝、梁倩未按照与原告签订的《个人贷款保证合同》代为承担连带还款责任。2018年5月15日，中国银行枣庄分行将孙晋星、李华、刘金芝、梁倩诉至本院。在本案审理过程中，中国银行枣庄分行与刘金芝、梁倩就编号为2010年枣汽贷字219号《个人一手自用汽车贷款合同》项下欠款本息的偿还达成调解协议，双方约定由刘金芝、梁倩负责偿还该合同项下尚欠贷款本息，中国银行枣庄分行就本案中汽车消费贷款部分放弃对孙晋星、李华的起诉。本院根据双方的调解协议作出了（2018）鲁0402民初1733-1号民事调解书。 被告孙晋星、李华未答辩。 原告中国银行枣庄分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告孙晋星、李华经传唤未到庭应诉，视为对质证权利的放弃。经审查，原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院对其证明力予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2010年8月12日，孙晋星向中国银行枣庄分行申请个人抵（质）押循环贷款，申请额度金额为23万元。2010年8月20日，孙晋星作为借款人、李华作为共同债务人，向中国银行枣庄中心街支行出具《共同债务人承诺函》一份，内容为：“本人于2010年8月20日向你行申请23万元个人抵质押循环额度贷款，上述额度项下的所有单笔贷款均为孙晋星（借款人）和李华（共同债务人）共同对外负债，并在此郑重承诺：本人和李华（共同债务人）愿共同履行合同义务，承担偿还所有贷款本息责任。本承诺期限到债务人清偿所欠全部贷款本息为止”。同时，孙晋星和李华承诺：“本人同意将共同拥有位于市中区鑫兴小区2号楼东2单元2层东户的房屋抵押给你行，作为孙晋星在贵行贷款的抵押物”。2010年9月7日，中国银行枣庄中心街支行（甲方）与孙晋星（乙方）签订编号为2010年枣ＺＸＪ房抵额字第××号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，主要约定：“第一条额度金额：甲方同意向乙方提供个人抵（质）押贷款额度，币种为人民币，金额为23万元。第二条额度有效期：本额度有效期为120个月，自2010年9月7日至2020年9月7日，本额度实际有效期以《个人抵（质）押循环贷款额度生效通知书》为准……”。2010年9月20日，中国银行枣庄中心街支行作为贷款人与借款人孙晋星签订了编号为2010年枣ＺＸＪ房抵字第××号《个人抵（质）押循环贷款合同》，主要约定：“第一条贷款金额：本合同项下借款金额为人民币23万元。第二条贷款期限：借款期限为119个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。第三条贷款用途：装修。第四条利率与计息：1、本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年。即从贷款人实际放款日起一年内，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息；2、按贷款人适用的计息方式计算利息；3、按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日；4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%……第六条贷款的发放：贷款人在同意借款人提款申请后，按以下方式发放贷款：将贷款划入借款人在贷款人处开立的个人银行结算账户（账号：21×××51）内。第七条还款：本合同项下贷款按月等额本息还款……第九条违约事件及其处理：1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（1）向贷款人提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；（2）未按期归还贷款本息……（6）借款人在与贷款人或中国银行其他机构之间的其他合同项下发生违约事件……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同……”。同日，中国银行枣庄中心街支行作为抵押权人与抵押人孙晋星签订编号为2010年枣ＺＸＪ房抵字第××号《个人循环贷款最高额抵押合同》，主要约定：“第一条主合同：本合同之主合同为抵押权人与债务人孙晋星之间签署的编号为2010年枣ＺＸＪ房抵字第××号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充。第二条主债权及其发生期间：除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同第一条所指《个人抵（质）押循环贷款额度协议》生效之日至该协议规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第三条被担保最高债权额：本合同所担保债权之最高本金余额为23万元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第四条抵押物：抵押物有关情况见附件抵押物清单……第七条担保责任：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿……”。在该合同后附的“抵押物清单”中记载，抵押物名称为住房，抵押人为孙晋星，所在地为市中区鑫兴小区**楼******，权属证编号为枣房权证枣字第××号。2010年9月8日，双方就上述抵押担保在枣庄市房地产监理处办理了抵押登记，房屋他项权证号为：枣房他证枣字第××号，证载房屋他项权利人为中国银行枣庄中心街支行，房屋所有权人为孙晋星、李华，房屋所有权证号为枣房权证枣字第××号，房屋坐落为市中区鑫昌路鑫兴小区2号楼东2单元2层东户。2010年9月20日，中国银行枣庄中心街支行按照合同约定向孙晋星发放了23万元贷款，孙晋星在个人贷款凭证上签字捺印予以确认。个人贷款凭证上载明的借款日期2010年9月20日，借款到期日2020年8月20日，借款月利率为5.445‰，借款用途为装修。贷款发放后，孙晋星按照约定偿还贷款。截止到2019年3月3日，上述贷款尚欠本金44850.3元，之前利息已经结清。 另查明，2010年6月4日，孙晋星在中国银行枣庄分行办理个人一手自用汽车贷款9万元，双方签订了《个人一手自用汽车贷款合同》（编号：2010年枣汽贷字219号），贷款期限自2010年6月13日至2015年6月13日。该贷款由刘金芝提供连带责任保证担保，双方签订了《个人贷款保证合同》（编号：2010年枣汽贷字219号），梁倩作为保证人刘金芝的配偶向中国银行枣庄分行出具了《承诺函》，同意刘金芝为借款人孙晋星的贷款提供连带责任担保。贷款到期后，借款人孙晋星未能按照约定清偿贷款本息。截至中国银行枣庄分行2018年5月15日提起本案诉讼时，孙晋星拖欠贷款本金33020.09元、利息2229.5元、罚息12278.14元。 本院认为，中国银行枣庄中心街支行系中国银行枣庄分行的分支机构，中国银行枣庄分行有权依据其分支机构签订的借款合同及保证合同提起相关诉讼。中国银行枣庄中心街支行与孙晋星签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，对签约当事人均具有约束力。根据《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定，在借款人孙晋星与贷款人中国银行枣庄中心街支行或中国银行其他机构之间的其他合同项下发生违约事件时，贷款人有权解除上述贷款合同。本案中，中国银行枣庄中心街支行发放贷款后，虽然孙晋星按照约定偿还贷款，但孙晋星在中国银行枣庄分行办理的汽车消费贷款出现逾期情形，属于违约，因此，中国银行枣庄分行依据上述合同约定诉至本院，要求解除《个人抵（质）押循环贷款合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。合同解除后，借款人孙晋星应偿还截至2019年3月3日剩余的全部贷款本金44850.3元，之前利息已经结清，自2019年3月3日起至贷款还清为止的利息应按照借款合同约定的利率计算。因《个人抵（质）押循环贷款合同》项下尚未产生逾期及其他违约情形，对于中国银行枣庄分行主张的罚息本院不予支持。李华作为共同债务人，向中国银行枣庄中心街支行出具了《共同债务人承诺函》，承诺对上述贷款承担共同偿还本息的责任，因此，李华应按照其承诺对上述债务承担共同清偿责任。孙晋星、李华以其所有的坐落于枣庄市市中区户（房屋所有权证号为枣房权证枣字第××号）房产为本案借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条之规定，中国银行枣庄分行有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在最高债权额限度内即在借款本金23万元及相应利息、诉讼费用等范围内优先受偿。至于《个人一手自用汽车贷款合同》（编号：2010年枣汽贷字219号）项下拖欠的贷款本息，因中国银行枣庄分行与刘金芝、梁倩已达成调解协议，本院另行作出了（2018）鲁0402民初1733-1号民事调解书，在此不再赘述。孙晋星、李华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对相关诉讼权利的放弃，不影响本案依法缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除被告孙晋星与中国银行股份有限公司枣庄中心街支行于2010年9月20日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号为2010年枣ＺＸＪ房抵字第××号）； 二、被告孙晋星、李华共同给付原告中国银行股份有限公司枣庄分行《个人抵（质）押循环贷款合同》项下剩余贷款本金44850.3元（截至2019年3月3日），并支付剩余利息（自2019年3月4日起至实际给付之日止，按照《个人抵（质）押循环贷款合同》中约定的借款利率计算），于本判决生效之日起十日内付清； 三、原告中国银行股份有限公司枣庄分行有权以抵押物即坐落于枣庄市市中区户（房屋所有权证号为枣房权证枣字第××号）的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在最高债权本金余额23万元及相应利息、诉讼费用范围内优先受偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司枣庄分行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费921元，保全费469元，合计1390元，由被告孙晋星、李华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。 审 判 长  孙启磊 人民陪审员  鹿秀林 人民陪审员  岳崇法 二〇一九年四月十九日 书 记 员  扈骁铭