湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0922民初392号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行，住所地：湖北省大悟县府前街瑞信时代广场1号楼。统一社会信用代码：9142092267645263X7。负责人：曾安珍，该银行行长。委托代理人：李志刚、施星运，代理权限为特别授权，代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解、和解，代收法律文书等。系中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行员工。被告：吴良学，男，1975年4月29日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住湖北省大悟县。被告：钱菊芳，女，1983年9月23日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住湖北省大悟县。系被告吴良学之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行（以下简称邮政银行大悟支行）与被告吴良学、钱菊芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行大悟支行委托代理人李志刚到庭参加了诉讼，被告吴良学、钱菊芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行大悟支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告吴良学、钱菊芳共同偿还所欠原告贷款本金151862.52元及利息（包括罚息，具体数据以中国邮政储蓄银行信贷系统结清金额为准），并且原告对被告吴良学、钱菊芳所有房屋及土地依法折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；2、判令上列被告承担本案的诉讼费及抵押物处置相关费用。事实与理由：2012年7月9日，被告吴良学、钱菊芳因生产经营周转向原告申请个人商务贷款30万元，2012年8月1日被告吴良学与原告邮政银行大悟支行签订了《个人额度借款合同》。合同约定：“1、授信额度为：30万元；2、额度存续期为：10年，自2012年8月1日起至2022年8月1日止，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，年利率为8.32%；3、贷款用途为：生产经营；4、还款方式为：阶段性等额本息还款法；5、甲方（借款方）义务：未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用；6、违约及违约救济：甲方（借款方）未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务。包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；7、甲方（借款方）发生本合同约定的违约情形的，乙方（贷款方）有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方（借款方）立即清偿。”为担保上述债权的实现，2012年8月11日，被告吴良学、钱菊芳与原告签订了《个人最高额抵押合同》，以吴良学、钱菊芳共同所有的房产《房屋所有权证》为悟房权证悟字第××号、《国有土地权证》河国用（2009）第086号作为抵押，并办理了抵押登记，《他项权证》为悟房他证大悟字第××号。2012年8月1日，被告吴良学第一次向原告申请额度支用，支用30万元，原告依约向吴良学个人账户60×××72发放贷款30万元，被告吴良学向原告出具了借款金额为30万元的借据，双方约定：借款期限为60个月，年利率为8.32%；2014年3月3日，被告吴良学第二次向原告提出支用额度申请，申请支用额度6万元，原告依约向吴良学个人账户（同上）发放贷款6万元，借款期限为60个月，年利率为8.32%，被告吴良学向原告出具了借款金额为6万元的借据；2015年1月9日，被告吴良学第三次向原告提出支用额度申请，申请支用额度5万元，原告依约向吴良学个人账户（同上）发放贷款5万元，借款期限为60个月，年利率为7.80%，被告吴良学向原告出具了借款金额为5万元的借据；2016年2月18日，被告吴良学第四次向原告提出支用额度申请，申请支用额度9.9万元，原告依约向吴良学个人账户（同上）发放贷款9.9万元，借款期限为60个月，年利率为7.60%，被告吴良学向原告出具了借款金额为9.9万元的借据。被告吴良学借款后，连续多期未按合同约定履行还本付息义务，后经原告多次催要被告吴良学、钱菊芳仍不按约偿付借款本息，已属严重违约。被告吴良学长期拖欠原告本息，应认定为信用额度下降，影响原告债权实现，故起诉要求被告立即偿还借款本金151862.52元及利息；并认定原告对上述抵押财产享有优先受偿权；被告钱菊芳对上述债务承担连带清偿责任。综上所述，被告吴良学、钱菊芳未按合同约定支付本息，经原告多次催要拒不偿还，给原告方造成较大的经济损失，为了维护原告的合法权益，根据我国法律有关规定，特向你院提起诉讼，请依法裁判。被告吴良学、钱菊芳未到庭参加诉讼，未向本院提交书面答辩意见。为支持其诉讼请求，原告邮政银行大悟支行向本院提交了以下证据：一、被告吴良学、钱菊芳身份证复印件、结婚证。证明被告基本情况和夫妻关系。二、借款申请表。证明被告吴良学、钱菊芳因经营周转于2012年8月1日向原告申请借款300000元的事实；三、《个人额度借款合同》。证明原告与被告吴良学、钱菊芳签订借款合同并生效的事实；四、30万元个人贷款放款单、个人贷款借据、30万元个人额度借款支用单；6万元个人贷款放款单、个人贷款借据、6万元个人额度借款支用单；5万元个人贷款放款单、个人贷款借据、5万元个人额度借款支用单；9.9万元个人贷款放款单、个人贷款借据、9.9万元个人额度借款支用单。证明被告吴良学、钱菊芳四次申请额度支用，原告四次履行放款义务的事实；五、《个人最高额抵押合同》。证明原被告于2012年8月1日签订抵押合同，该合同合法有效，被告吴良学、钱菊芳以其共有房屋抵押担保的事实；六、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《不动产登记证明》。证明被告抵押房屋的基本情况。七、还款流水清单。证明被告的还款情况，截止2017年6月26日被告吴良学已偿还本金357137.46元，偿还利息98548.86元。因被告吴良学、钱菊芳未到庭，未对原告提交的证据发表质证意见。对原告提交的证据，本院审查后认为：原告举证一系公安机关、民政局发放的有效证件，应予认定；原告举证二系被告吴良学、钱菊芳签字提交的申请，应视为被告的真实意思表示，应予认定；原告举证三合同形式来源合法有效，内容客观真实，由双方签字盖章且与举证三中的贷款放款单、借据、借款支用单相互印证，应予认定；原告举证四中的个人贷款放款单、个人贷款借据、个人额度借款支用单真实有效，应予认定；原告举证五合同形式来源合法有效，内容客观真实，由双方签字盖章，应予认定；原告举证六《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《不动产登记证明》系合法机关发放，真实有效，应予认定；原告举证七系银行出具的被告还款流水，真实有效，应予认定。根据本院确认的上述有效证据，结合庭审调查的情况，本案基本事实是：2012年7月9日，被告吴良学因生产经营缺乏资金周转向原告申请个人商务贷款30万元，被告钱菊芳作为被告吴良学的配偶承诺共同偿还贷款。2012年8月1日被告吴良学与原告签订《个人额度借款合同》约定贷款授信额度为30万元，年利率为8.32%，贷款额度存续期限为10年（从2012年8月1日至2022年8月1日）。2012年8月1日，被告吴良学、钱菊芳与原告签订《个人最高额抵押合同》，被告吴良学以其位于大悟县××镇老街的房产做抵押，并办理了《他项权证》。担保期限为2012年8月1日至2019年8月1日。合同签订后，2012年8月1日，被告吴良学向原告借款30万元，年利率8.32%。2014年3月3日，被告吴良学向原告借款6万元，年利率8.32%。2015年1月9日，被告吴良学向原告借款5万元，年利率7.8%。2016年2月18日，被告吴良学向原告借款9.9万元，年利率7.6%。自2017年7月1日后，被告就没有还本付息，累计下欠原告借款本金151862.52元及利息。本院认为，原告邮政银行大悟支行与被告吴良学签订《个人额度借款合同》，并依据合同履行了放款义务，被告吴良学应当按照合同约定还本付息，借款逾期应当承担罚息。被告钱菊芳作为被告吴良学的配偶自愿承诺共同偿还借款，其也应当承担还本付息的义务。被告吴良学自2017年7月1日后一直未按照合同约定履行还本付息的义务，根据《个人额度借款合同》第四十七条的约定，原告有权宣布合同一些债务提前到期，并要求被告立即偿还，故对原告要求被告吴良学、钱菊芳共同偿还所欠原告贷款本金151862.52元及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告吴良学以其所有的位于大悟县××镇老街的房屋为其借款作抵押担保并办理他项权登记手续，该抵押权依法设立，合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定，被告吴良学抵押房屋所占用的土地（已办理土地使用权证）虽未办理抵押登记，但根据法律规定视为一并抵押。故原告邮政银行大悟支行依法享有就该房屋及土地处置后所得价款优先受偿的权利。抵押物处置的相关费用是在执行阶段处理的问题，本案中不予处理。被告吴良学、钱菊芳经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法可以缺席审理、判决。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十二条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴良学、钱菊芳于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行贷款本金共计151862.52元及利息、逾期罚息（本金为12653.54元的贷款利息自2017年7月2日起按照年利率8.32%计算至借款还清之日止；本金为25595.92元的贷款利息自2017年6月27日起按照年利率8.32%计算至借款还清之日止；本金为30494.58元的贷款利息自2017年6月27日起按照年利率7.8%计算至借款还清之日止；本金为83118.5元的贷款利息自2017年6月27日起按照年利率7.6%计算至借款还清之日止；以上逾期均加收50%罚息）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行对被告吴良学提供的抵押物位于大悟县河口镇老街的房屋及土地处置的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3338元，减半收取1669元，由被告吴良学、钱菊芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  杨召二〇一九年四月二日书记员  佘谦附：适用法律条文1.《中华人民共和国合同》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。2.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。3.《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。4.《中华人民共和国物权法》第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。5.《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。