黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2018）黑0103民初14279号原告：中国工商银行股份有限公司哈尔滨驻哈尔滨铁路局支行，住所地哈尔滨市南岗区海城街132号，统一社会信用代码912301038272047305（1-1）。代表人：蒋钰，行长。委托诉讼代理人：关美英，黑龙江上欧律师事务所律师。委托诉讼代理人：王丹阳，黑龙江上欧律师事务所律师。被告：钟亚东，男，1979年3月12日生，汉族，住黑龙江省五常市。被告：于杰，女，1978年7月20日生，汉族，住哈尔滨市阿城区。被告：黑龙江省世纪金昌房地产开发有限公司，住所地哈尔滨经开区南岗集中区红旗大街235号投资大厦23层C座。法定代表人：林殿明，董事长。委托诉讼代理人：栾景艳，女，1964年4月27日生，汉族，住哈尔滨市道外区。委托诉讼代理人：刘汉涛，男，1974年11月10日生，汉族，住哈尔滨市南岗区。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨驻哈尔滨铁路局支行与被告钟亚东、于杰、黑龙江省世纪金昌房地产开发有限公司（以下简称世纪金昌公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人关美英、被告于杰、被告世纪金昌公司的委托诉讼代理人栾景艳、刘汉涛到庭参加诉讼，被告钟亚东经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告钟亚东、于杰签订的《个人购房借款/担保合同》提前到期；2.被告钟亚东、于杰立即给付原告借款本金259860.8元；3.被告世纪金昌公司对上述债务承担连带清偿责任；4.由被告承担本案受理费等各项费用。事实和理由：被告钟亚东、于杰因购置房产向原告提出借款申请，于2013年7月25日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，借款金额318000元，借款期限20年（2013年7月25日至2033年7月25日），年利率6.55%，年逾期利率9.825%。该笔贷款的担保方式为抵押，抵押物位于哈尔滨市阿城区金昌国际一期5栋1单元1904室，在未办理抵押登记前，被告黑龙江省世纪金昌房地产开发有限公司作为保证人，对上述借款承担阶段性连带保证责任。原告认为，原、被告之间签订的合同合法有效，原告已按合同的约定向被告发放了318000元贷款，被告未按合同约定按月偿还贷款本息，截至2018年5月25日，已连续违约3期，累计违约12期，原告多次对被告催收均无效果，其行为已构成严重违约。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定提起诉讼，请求依法裁判。被告于杰辩称，借款事实属实，借款数额也属实，于杰和钟亚东离婚了，法院判决房屋所有权归于杰，钟亚东偿还借款。现于杰希望继续履行借款合同。被告世纪金昌公司辩称，请求驳回原告诉讼请求，继续履行借款合同。被告借款虽有多次逾期，但有些客观原因，并在起诉前已经付清全部逾期金额，情节轻微，原告行使贷款提前到期的权利不具有合理性。原告的债权在房产办理按揭抵押前由被告世纪金昌公司承担连带保证责任，在办理房产后有房产抵押担保，原告的债权始终是有保障的，现原告提前收贷给借款人的资金安排造成巨大压力，如果支持提前还贷，在借款人不能按时还款时，世纪金昌公司还贷后会解除商品房买卖合同，强制执行被告借款人滕让房屋，不利于社会稳定。且原告在满足提前收贷的条件后迟至借款人逾期还贷多期后才行使提前收贷的权利，使交易处于不稳定状态，虽然我国法律并未规定原告行使提前收贷权的期限，但应参照审理商品房买卖合同解除权行使期限一年的规定，现原告提前收贷权已经超过期限，不应得到支持。宣告贷款提前到期是原告单方面改变贷款合同约定的还款期限，使借款人还款期限提前，原告诉前未通过其他途径向被告宣布贷款提前到期，通过此次诉讼向被告宣布，到期时间应是法院判决被告归还借款本金的时间，在此之前被告并未逾期，因此判决被告归还借款本金后才开始适用逾期利率，之前应按合同第四条的约定执行同期同类贷款利率计算利息，即最近一次贷款利息调整之后的利率。同时，因被告资金紧张才向原告贷款购房，如果判决支持提前收贷应给予被告较长的归还期限，方便准备资金。该房产已经办理了房产证，被告世纪金昌公司多次要求原告配合盖章，为该房产办理抵押权登记，但原告拒绝办理，因此原告的债权应该在该处房产抵押的范围之内优先受偿，超出房产价值不能归还的，由世纪金昌公司承担连带保证责任。该房产逾期还贷的部分有部分为原告从世纪金昌公司的保证金账户中扣除，总金额为4120.62元，其他各期为被告于杰、钟亚东偿还。被告钟亚东未出庭，亦未提交书面答辩意见原告围绕诉讼请求依法举示证据一身份证复印件、结婚证复印件、证据二个人住房贷款申请表、证据三个人购房借款担保合同、证据四借款凭证、证据五历史还款明细表，上述证据客观真实，能够证明相应的案件事实，本院对上述证据予以采信。三被告均未举证。本院认定事实如下：2013年7月25日，原告与被告钟亚东、于杰、世纪金昌公司签订个人购房借款/担保合同。合同约定，被告钟亚东、于杰向原告借款318000元用于购买哈尔滨市阿城区金昌国际一期5栋1单元1904室房产；借款期限20年；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款；被告世纪金昌公司承担阶段性连带责任保证，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告王晓光、于杰所有其他应付费用，承担连带保证责任，但满足合同约定的正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书条件的，被告世纪金昌公司对该项条件满足之日后到期的债务免除保证责任；被告钟亚东以哈尔滨市阿城区金昌国际一期5栋1单元1904室房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。如被告钟亚东、于杰连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，解除本合同等内容。合同签订后，原告依约于2013年7月25日向被告钟亚东发放贷款318000元，双方约定借款到期日为2033年7月25日。此后被告钟亚东、于杰未按合同约定时间足额还款，截止2019年3月25日，被告钟亚东、于杰尚欠原告借款本金259860.8元。另查明，至诉前被告钟亚东、于杰所购房屋未办理抵押登记证明或他项权利证。本院认为，原告与被告钟亚东、于杰、被告世纪金昌公司签订的个人购房借款/担保合同系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律的相关规定，合法有效。合同签订后，原告依约向被告钟亚东、于杰发放了贷款，被告钟亚东、于杰未按合同约定按时足额偿还借款本息构成违约，应承担还款责任与违约责任，现原告要求解除合同，由被告钟亚东、于杰偿还剩余借款本金259860.8元，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。现被告钟亚东、于杰未办理所购房屋的抵押登记证明或他项权利证，故被告世纪金昌公司应按个人购房借款/担保合同约定承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨驻哈尔滨铁路局支行与被告钟亚东、于杰、黑龙江省世纪金昌房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告钟亚东、于杰于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨驻哈尔滨铁路局支行借款本金259860.8元；三、被告黑龙江省世纪金昌房地产开发有限公司对上述第二款项承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5380元，退回原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨驻哈尔滨铁路局支行182元，余款5198元，公告费260元，由被告钟亚东、于杰负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长 赵 妍人民陪审员 毛 丽人民陪审员 吴慧玲二〇一九年四月三十日书 记 员 王晓佳