云南省宣威市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云0381民初284号 原告：曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司。 统一社会信用代码：9153030032524699XU。 地址：宣威市向阳西街83号。 法定代表人：骆政，职务：董事长。 委托代理人：王祥波，云南辰铭律师事务所律师，特别授权代理。 被告：陶粉仙，女，1977年4月11日出生，汉族，云南省宣威市人，现住宣威市。 被告：彭加龙，男，1976年10月16日生，汉族，云南省宣威市人，现住宣威市。 被告：耿齐彤，男，1971年1月15日生，汉族，云南省宣威市人，现住宣威市，。 委托代理人：彭春梅，特别授权代理。 被告：彭春梅，女，1970年9月12日生，汉族，云南省宣威市人，现住宣威市。 被告：熊琛，男，1990年4月8日生，汉族，云南省宣威市人，现住宣威市。（缺席） 被告：牛唯，女，汉族，1989年4月21日生，汉族，云南省宣威市人，现住宣威市。（缺席） 原告曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司与被告陶粉仙、彭加龙、耿其彤、彭春梅、牛唯、熊琛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日受理后，依法由审判员陈克勇适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司的委托代理人王祥波，被告陶粉仙、彭加龙、耿其彤的委托代理人暨被告彭春梅到庭参加诉讼，被告牛唯、熊琛经本院传票传唤未到庭应诉，作缺席审理。本案现已审理终结。 原告曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告陶粉仙和被告彭加龙向原告偿还借款本金300万元，利息57734.43元，罚息165850元（利息和罚息计算至2018年11月20日），合计3223584.43元。并自2018年11月21日开始按年利率16.05％支付利息、罚息至借款本金还清之日止；2、判令被告彭春梅、耿齐彤、熊深、牛唯共同对本债务承担连带保证责任；3、判令六被告承担原告为实现债权产生律师费90000元。4、本案诉讼费用由六被告承担。 事实与理由：被告陶粉仙和被告彭加龙系夫妻。被告陶粉仙于2017年7月20日与原告签订《个人客户借款合同》（合同编号：HT8190204036320170720003)，约定被告陶粉仙向原告借款人民币300万元整，用于购买苗木，借款期限12个月，即2017年7月20日至2018年7月19日止。借款执行年利率10.7％的固定利率，还款方式采用按月付息，到期一次性归还全部借款。合同约定，借款方如不按本合同约定的还款期限还款，自逾期之日起按本合同约定的利率加收50％罚息计收逾期利息。被告彭加龙承诺对本债务承担共同还款责任。为保证被告陶粉仙按时归还借款。被告彭春梅、熊深和原告签订《个人客户保证合同》作为担保人为该债务提供连带责任保证，被告耿齐彤、牛唯声明以夫妻共同财产承担保证责任。借款合同签订后，原告于2017年7月20日一次性将贷款转入被告陶粉仙专门贷款发放账户（户名：陶粉仙，账号：13×××87）。借款后，被告陶粉仙按月支付利息至2018年4月份，后未能按约履行按月给付利息义务和按时归还本金义务，至2018年11月20日已累计拖欠利息、罚息223584.43元，且经多次催要未果，故起诉至法院，请求判决支持原告诉请。 被告陶粉仙、彭加龙辩称，借款是事实，贷款我们本来不愿意贷，是曲靖长江村镇银行行长吴友新找我们做工作，说只是用我们的名义，我们不用承担责任，后来我们才答应贷款。我们认为这笔款项应该由耿其彤和彭春梅偿还。 被告彭春梅、耿其彤辩称，借款属实，利息、罚息申请减免。2015年我们向原告借款400万，是通过刘云找来的存款（刘云存入长江村镇银行，长江村镇银行再贷款给耿其彤、彭春梅），贷款时向刘云支付了17万元的其他费用，到期后无偿还能力，贷款调头，拆为两个借款合同，300万的主贷人为陶粉仙和彭加龙，100万主贷款人为耿其彤。调头共支付了36000的费用。银行存在违规行为，要求存10%的死期储蓄，存在砍头息（8.5%利息）等行为，除去其他费用，实际到我们账户的金额大概为借款数额的80%。综合借款利率过高，不符合法律规定。 被告熊琛、牛唯未到庭作答辩。 综合双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：1、本案的借款合同是否合法有效，被告陶粉仙、彭加龙是否应该承担偿还责任；2、被告耿其彤、彭春梅、熊深、牛唯应否承担担保责任；3、原告的诉讼主张能否成立？ 原告曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司为证明其主张，向本院提交了以下证据： 1、《个人客户借款合同》复印件一份，用以证明2017年7月20日，被告陶粉仙、彭加龙与原告签订《个人客户借款合同》（合同编号：HT8190204036320170720003)，约定陶粉仙、彭加龙向原告借款本金300万，借款用途为购买苗木，借款期限12个月，借款年利率10.7%，若不按时归还借款，在原利率基础上加收50%计收的罚息，被告不按时归还借款因诉讼实现债权产生的费用含律师费由被告承担。 2、《个人客户保证合同》复印件二份，用以证明耿其彤、彭春梅、熊琛、牛唯对陶粉仙、彭加龙与原告签订《个人客户保证合同》（合同编号：HT8190204036320170720003)项下借款本金、利息、罚息及为实现债权的所有费用承担连带保证责任，担保期间为主债务履行期限届满之日起2年。 3、曲靖宣威长江村镇银行借款凭证复印件一份，用于证明原告已将借款300万元支付至陶粉仙账户的事实。 4、曲靖宣威长江村镇银行提款支付协议书复印件一份，用以原告根据被告陶粉仙申请将贷款受托支付至李娅茶个人账户的事实。 5、曲靖宣威长江村镇银行通用凭证一份，用以证明截止2018年11月20日，被告陶粉仙、彭加龙共欠原告本金300万，利息57734.43元，罚息165850元（利息和罚息计算至2018年11月20日），合计3223584.43元。 经质证，被告陶粉仙、彭加龙对原告提交的上述证据的真实性没有意见，签名是真实的，但认为其所签署的是空白合同，也没有委托银行将款项支付给李娅茶，陶粉仙、彭加龙与李娅茶之间不认识，也没有任何业务往来。 经质证，被告耿其彤、彭春梅对原告提交的上述证据的真实性没有意见，彭春梅认可所借款项是借新还旧（银行调头），并且向存款人支付了调头费。 被告熊琛、牛唯未到庭发表质证意见。 本院认为，原告提交的上述证据，经本院审查，其形式、来源合法，形成证据链，能证明被告陶粉仙、彭加龙作为借款人向原告借款300万元，被告耿其彤、彭春梅、熊琛、牛唯作为该笔借款的担保人，为该笔借款承担保证责任的事实，与本案存在关联性，本院予以采信，作为认定本案事实的依据。 被告陶粉仙、彭加龙、耿其彤、彭春梅、熊琛、牛唯未向本院提交证据。 根据庭审举证、质证和认证，本院确认如下法律事实： 2017年7月20日，被告陶粉仙、彭加龙与原告签订《个人客户借款合同》（合同编号：HT8190204036320170720003)，约定陶粉仙、彭加龙向原告借款本金300万，借款用途为购买苗木，借款期限12个月，借款年利率10.7%，若不按时归还借款，在原利率基础上加收50%计收的罚息，被告不按时归还借款因诉讼实现债权产生的费用含律师费由被告承担。2017年7月20日被告耿齐彤、彭春梅、熊琛、牛唯与原告签订《个人客户保证合同》，约定耿齐彤、彭春梅、熊琛、牛唯对陶粉仙、彭加龙与原告签订的《个人客户借款合同》（合同编号：HT8190204036320170720003)项下借款本金、利息、罚息及为实现债权的所有费用承担连带保证责任，担保期间为主债务履行期限届满之日起2年。 上述合同签订后，原告于2017年7月20日将贷款300万元转入被告陶粉仙账户（户名：陶粉仙，账号：13×××13），后又依照陶粉仙与原告间的支付协议，将该款项支付至李娅茶账户（账号：62×××55）。借款交付后，被告陶粉仙按月支付利息至2018年4月份，截止2018年11月20日尚欠借款本金3000000元，累计拖欠利息、罚息223584.43元。为此，原告向本院起诉，提出如前诉讼请求。庭审中，被告陶粉仙、彭加龙抗辩其并未实际使用该贷款，该贷款应由实际用款人耿其彤、彭春梅偿还。被告耿其彤、彭春梅认为，银行贷款行为属违规发放贷款，耿其彤、彭春梅不仅要承担银行利息，还要支付调头费，故要求不承担利息、罚息、复息、诉讼费、律师费。 本院认为，被告陶粉仙、彭加龙与原告曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司签订的《个人客户借款合同》，被告耿齐彤、彭春梅、熊琛、牛唯与原告签订的《个人客户保证合同》，上述合同均属双方当事人自愿签订的合同，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，借款人应按照约定的期限偿还借款和支付利息。原告已按合同约定向被告陶粉仙、彭加龙发放了贷款本金人民币3000000元，被告未按合同约定偿还借款本息，属于借款合同约定的违约事由，故原告的诉讼请求成立，本院依法予以支持。对于陶粉仙、彭加龙“借款实际由彭春梅、耿其彤使用，故应由彭春梅、耿其彤偿还”的抗辩，根据合同的相对性，本案借款主体为陶粉仙、彭加龙，虽然彭春梅、耿其彤同意偿还借款，但出借人（原告）不同意将还款义务转移，故陶粉仙、彭加龙的抗辩本院不予支持。对于耿其彤、彭春梅“曲靖宣威长江村镇银行存在违规行为，作为借款人不仅要支付银行利息，还要向存款人支付存、贷款利息差额、调头费”，故应不承担利息等主张，彭春梅未能提供相应证据予以注明，且银行如有违规行为，也属于行业监管问题或者纪律、刑事处分问题，不在本案审理范围。 对于被告耿齐彤、彭春梅、熊琛、牛唯的保证责任问题，耿齐彤、彭春梅、熊琛、牛唯与原告签订《个人客户保证合同》、约定耿齐彤、彭春梅、熊琛、牛唯对陶粉仙、彭加龙与原告签订的《个人客户借款合同》（合同编号：HT8190204036320170720003)项下借款本金、利息、罚息及为实现债权的所有费用承担连带保证责任，担保期间为主债务履行期限届满之日起2年。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任；在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，本案当事人约定保证期间为债务履行期限届满之日起两年，主合同债务履行期届满日为2018年7月19日，根据保证合同的约定，保证期间即为2018年7月19日起至2020年7月19日止，在此期间，原告曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司有权要求保证人对借款人陶粉仙、彭加龙的债务承担保证责任，故被告耿齐彤、彭春梅、熊琛、牛唯的保证责任尚未免除。对原告要求被告承担支付律师费90000元的诉讼主张，本院认为，虽然合同中双方约定若因被告违约应承担支付为实现债权的费用包括律师费，但在本案中，原告并未提供其支付律师费的证据，本院不能确定其支付律师费的具体金额，故该项主张本院不予支持。被告熊琛、牛唯经本院传票传唤未到庭应诉，视为放弃质证及抗辩权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告陶粉仙、彭加龙于本判决生效后十五日内偿还原告曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司借款本金3000000.00元，利息223584.43元（利息计算至2018年11月28日），合计3223584.43元。自2018年11月29日起至贷款还清之日止的利息按双方约定利率计算。 二、被告耿齐彤、彭春梅、熊琛、牛唯对本判决第一项确定的履行内容向原告曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。 三、驳回原告曲靖宣威长江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币32589元，减半收取16294.5元，由被告陶粉仙、彭加龙、耿齐彤、彭春梅、熊琛、牛唯承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，申请执行的期间为二年。 审判员  陈克勇 二〇一九年四月十日 书记员  王 凤