文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初551-575号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师。委托代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师。被告：刘佩等二十五人（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告刘佩等二十五人借款合同纠纷系列二十五案，本系列案于2019年1月7日立案受理后，依法公开开庭进行了审理。原告委托代理人宋国利、王怡妃到庭参加了诉讼，被告刘佩等二十五人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因各案被告未全部履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还各案欠款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2018年6月6日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。被告刘佩等二十五人无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求提交了证据，各案被告无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证权与抗辩权，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户号码，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息；二、原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日等进行了约定，并确认涉案借款的日利率均为0.05%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容；三、本系列案中，556号案、573号案被告未偿还涉案借款本息，其余各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息。截至本系列案提数日2018年6月6日，各案被告仍拖欠全部或部分本金、利息和罚息；四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年6月6日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。（各案其他相关事实详见附表二）上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。被告刘佩等二十五人在借款期限届满后仍未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于本系列案部分被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题，本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各部分还款的被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各部分还款的被告偿还截至提数日2018年6月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各部分还款的被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题，本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率均为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%×365），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%＋18.25%×50%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题，因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期本金，并按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于各案提前终止日），已偿还的部分借期内利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题，逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。已偿还的部分逾期利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。被告刘佩等二十五人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘佩等二十五人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的利息部分予以抵扣）；二、被告刘佩等二十五人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，已偿还的部分予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费（详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王莘惠人民陪审员  田 敏人民陪审员  陈 琼二〇一九年四月二十五日书 记 员  梁 鸿附表二（审理查明的事实）：            案号      （2019）粤0305民初              借款      金额（元）              放贷时间              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前逾期期数              还款情况                  551号              40000              2016年06月07日              20              07              2000              2018年02月07日              2016年12月06日              3              2016年7月7日还3445元；2016年8月7日还3430.43元；2017年6月18日还2000元。其中，已还本金7300元，已还利息1575.43元，已还罚息0元。                  13000              20              650              3                  552号              40000              2016年12月05日              20              05              2000              2018年08月05日              2017年07月04日              2              2017年3月15日还8396元；2017年5月3日还2569元。其中，已还本金12000元，已还利息863元，已还罚息117元。                  40000              5              8000              2017年05月05日              未宣布提前到期              2                  553号              10000              2017年01月25日              20              06              500              2018年10月06日              2017年04月05日              1              2017年3月27日还707.88元。其中，已还本金500元，已还利息200元，已还罚息7.88元。                  10000              20              500              0                  10000              20              500              1                  10000              20              500              1                  10000              20              500              1                  554号              40000              2016年11月28日              20              28              2000              2018年07月28日              2017年03月27日              2              2016年12月30日还3383.9元；2017年2月13日还783.9元。其中，已还本金3200元，已还利息956.7元，已还罚息11.1元。                  12000              20              600              1                  555号              30000              2016年12月10日              10              04              3000              2017年11月04日              2017年05月03日              2              2017年2月06日还6382.5元。其中，已还本金5000元，已还利息1375元，已还罚息7.5元。                  10000              2016年12月11日              10              1000              2                  10000              2016年12月14日              10              1000              2                  556号              1000              2017年02月06日              10              26              100              2017年12月26日              2017年06月25日                            无还款情况                  1000              2017年02月12日              10              100                  1000              2017年02月13日              10              100                  1000              10              100                  500              2017年02月14日              10              50                  500              10              50                  2000              10              200                  1000              10              100                  2000              2017年02月15日              10              200                  2500              2017年02月16日              10              250                  500              2017年02月17日              10              50                  5500              2017年03月07日              20              275              2018年11月26日                  5600              2017年03月08日              20              280                  5500              2017年03月09日              20              275                  2400              2017年03月12日              20              120                  3000              2017年03月14日              20              150                  15000              2017年03月16日              20              750                  557号              35000              2016年07月22日              10              22              3500              2017年05月22日              2016年11月21日              3              2016年10月08日还1302元。其中，已还本金1000元，已还利息290元，已还罚息12元。                  10000              2016年07月26日              10              1000              2017年06月22日              1                  558号              15000              2016年08月23日              10              22              1500              2017年07月22日              2016年12月21日              0              2016年10月22日还7350元；2016年12月14日还6589.2元。其中，已还本金11400元，已还利息2445.15元，已还罚息94.05元。                  5000              10              500              0                  5000              10              500              0                  7000              10              700              0                  5000              10              500              0                  5000              2016年08月26日              10              500              0                  5000              2016年08月30日              10              500              0                  10000              10              1000              0                  559号              40000              2017年01月15日              20              17              2000              2018年09月17日              2017年08月16日              3              2017年2月17日还2660元；2017年3月18日还2532元；2017年4月18日还3507元。其中，已还本金6650元，已还利息2049元，已还罚息0元。                  13000              2017年03月02日              20              650              2018年11月17日              3                  560号              23000              2017年05月02日              20              22              1150              2019年01月22日              2017年10月21日              3              2017年7月04日还3797.5元。其中，已还本金2500元，已还利息1275元，已还罚息22.5元。                  27000              20              1350              3                  561号              9000              2016年12月07日              10              08              900              2017年10月08日              2017年05月07日              0              2017年1月20日还1052.10元；2017年1月25日还12238.80元；2017年2月11日还1027.58元；2017年2月18日还4278元；2017年3月25日还1012.28元；2017年4月16日还1003.05元。其中，已还本金18800元，已还利息1612元，已还罚息199.81元。                  20000              5              4000              2017年05月08日              2                  16000              5              3200              3                  20000              5              4000              3                  562号              20000              2016年10月11日              10              11              2000              2017年08月11日              2017年04月10日              3              2016年11月11日还2310元；2016年12月11日还3640元。其中，已还本金5000元，已还利息950元，已还罚息0元。                  20000              2016年11月04日              20              1000              2018年07月11日              3                  6000              2016年11月20日              20              300              2018年08月11日              3                  563号              40000              2016年07月17日              20              17              2000              2018年03月17日              2017年10月16日              3              2016年9月18日还2620元；2016年10月16日还2570元；2016年11月18日还3223元；2016年12月18日还3152.5元；2017年1月18日还3135.5元；2017年2月20日还4099.13元；2017年3月29日还3980.32元；2017年4月23日还1580.19元；2017年4月25日还2413.5元；2017年5月28日还608.75元；2017年6月6日还3340.44元；其中，已还本金24500元，已还利息6133.5元，已还罚息89.83元。                  40000              20              2000              3                  10000              2016年07月29日              20              500              2018年04月17日              3                  10000              2016年08月07日              20              500              3                  564号              40000              2017年03月10日              20              03              2000              2018年12月03日              2017年10月02日              3              2017年5月3日还3080元；2017年6月3日还3452.5元。其中，已还本金4550元，已还利息1982.5元，已还罚息0元。                  11000              2017年04月07日              20              550              2019年01月03日              3                  565号              40000              2017年01月15日              20              12              2000              2018年10月12日              2017年10月11日              3              20173月13日还4368元；2017年4月12日还3624.6元；2017年5月14日还3560.2元；2017年7月6日还3588.20元。其中，已还本金11200元，已还利息3886.4元，已还罚息54.6元。                  16000              20              800              3                  566号              7000              2016年08月18日              20              09              350              2018年05月09日              2017年01月08日              3              2016年10月24日还995.31元。其中，已还本金650元，已还利息338元，已还罚息7.31元。                  22000              20              1100              3                  13000              20              650              2                  567号              40000              2017年01月22日              20              22              2000              2018年09月22日              2017年10月21日              2              2017年2月24日还4262.38元；2017年4月3日还4143.75元；2017年6月21日还8454.89元；2017年6月22日还4056元；2017年10月10日还5000元；其中，已还本金19818.13元，已还利息520.14元，已还罚息5578.75元。                  25000              20              1250              2                  568号              20000              2016年06月06日              20              06              1000              2018年02月06日              2017年01月05日              2              2016年7月6日还1300元；2016年8月6日还3319.5元；2016年9月16日还3239.52元；2016年10月18日还3182.5元。其中，已还本金8500元，已还利息2500.26元，已还罚息41.26元。                  15000              2016年06月28日              20              750              2018年03月06日              2                  15000              2016年07月06日              20              750              2                  569号              40000              2016年10月26日              20              26              2000              2018年06月26日              2017年04月25日              3              2016年12月2日还2629元；2016年12月26日还3570元。其中，已还本金4800元，已还利息1390元，已还罚息9元。                  8000              2016年11月06日              10              800              2017年09月26日              3                  570号              40000              2017年02月22日              20              21              2000              2018年11月21日              2017年10月20日              0              2017年4月22日还5293元；2017年5月22日还4304.75元；2017年6月22日还4284.65元；2017年7月30日还4226.86元；2017年8月26日还4193.36元；2017年10月1日还1671.01元；2018年4月18日还3000元；2018年5月15日还2000元。其中，已还本金22321.5元，已还利息6296.33元，已还罚息358.8元。                  27000              20              1350              0                  571号              40000              2016年04月21日              20              2000              2017年12月21日              2017年08月20日              2              2016年5月21日还5200元；2016年6月21日还5178元；2016年7月21日还5080元；2016年8月21日还5054元；2016年9月21日还4992元；2016年10月21日还6320元；2016年11月21日还6162.5元；2016年12月21日还6050元；2017年1月23日还6015元；2017年2月23日还5937.5元；2017年3月24日还5781.25元；2017年4月22日还5775元；2017年5月23日还2243元；其中，已还本金57000元，已还利息12759元，已还罚息29.25元。                  40000              20              2000              3                  20000              2016年09月09日              20              1000              2018年05月21日              3                  572号              20000              2017年01月15日              20              12              1000              2018年10月12日              2017年07月11日              3              2017年3月12日还3397元。其中，已还本金2350元，已还利息1047元，已还罚息0元。                  5000              2017年01月21日              20              250              3                  3000              2017年01月26日              20              150              3                  19000              2017年02月09日              20              950              3                  573号              40000              2017年02月24日              10              18              4000              2018年01月18日              2017年05月17日              1              无还款情况                  574号              24000              2016年10月15日              20              15              1200              2018年06月15日              2017年03月14日              0              2016年12月10日还4252元；2017年1月17日8288.8元；2017年4月8日还10000元；2017年5月19日还1900元；2017年5月27日还500元；2017年6月3日还500元；2017年6月24日还500元。其中，已还本金19879.7元，已还利息4088元，已还罚息1973.1元。                  40000              20              2000              0                  575号              40000              2016年08月12日              10              12              4000              2017年06月12日              2017年02月11日              3              2016年9月12日还4620元；2016年10月12日还6780元。其中，已还本金10000元，已还利息1400元，已还罚息0元。                  10000              2016年08月25日              5              2000              2017年02月12日              3      附表三（判决金额）：            案号（2019）粤0305民初              全部未还本金（截至各案提数日，单位：元）              提前终止日期前各期未还本金数额及逾期期数（元/期×N期）              提前终止日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额（元）              案件受理费（元）                  551号              45700              2000×3              2016年12月06日              1575.43              0              1330.54                  650×3                  552号              48000              2000×2              2017年07月04日              863              117              1323.33                  8000×2              未宣布提前到期                  553号              49500              500×1              2017年04月05日              200              7.88              1317.45                  500×0                  500×1                  500×1                  500×1                  554号              48800              2000×2              2017年03月27日              956.7              11.1              1317.12                  600×1                  555号              45000              3000×2              2017年05月03日              1375              7.5              1295.15                  1000×2                  1000×2                                                                        556号                                                                    50000              100×3                                                                    2017年6月25日                                                                          0                                                                    0                                                                    1289.98                  100×3                  100×3                  100×3                  50×3                  50×3                  200×3                  100×3                  200×3                  250×3                  50×3                  275×2                  280×2                  275×2                  120×2                  150×2                  750×2                  557号              44000              3500×3              2016年11月21日              290              12              1270.97                  1000×1                  558号              45600              1500×0              2016年12月21日              2445.15              94.05              1268.32                  500×0                  500×0                  700×0                  500×0                  500×0                  500×0                  1000×0                  559号              46350              2000×3              2017年08月16日              2049              0              1267.99                  650×3                  560号              47500              1150×3              2017年10月21日              1275              22.5              1245.37                  1350×3                  561号              46200              900×0              2017年05月07日              1612              199.81              1220.58                  4000×2                  3200×3                  4000×3                  562号              41000              2000×3              2017年04月10日              950              0              1216.71                  1000×3                  300×3                  563号              46000              2000×3              2017年10月16日              6133.5              89.83              1206.99                  2000×3                  500×3                  500×3                  564号              46450              2000×3              2017年10月02日              1982.5              0              1202.22                  550×3                  565号              44800              2000×3              2017年10月11日              3886.4              54.6              1172.12                  800×3                  566号              41350              350×3              2017年01月08日              338              7.31              1170.46                  1100×3                  650×2                  567号              45183.75              2000×2              2017年10月21日              520.14              5578.75              1164.16                  1250×2                  568号              41500              1000×2              2017年01月05日              2500.26              41.26              1158.23                  750×2                  750×2                  569号              43200              2000×3              2017年04月25日              1390              9              1142.08                  800×3                  570号              44678.5              2000×0              2017年10月20日              6296.33              358.8              1134.85                  1350×0                  571号              43000              2000×2              2017年08月20日              12759              29.25              1129.39                  2000×3                  1000×3                  573号              40000              4000×1              2017年5月17日              0              0              1113.75                  572号              44650              1000×3              2017年07月11日              1047              0              1122.64                  250×3                  150×3                  950×3                  574号              44120.3              1200×0              2017年03月14日              4088              1973.1              1105                  2000×0                  575号              40000              4000×3              2017年02月11日              1400              0              1102.43                  2000×3