广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初1557号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：邹建平。委托诉讼代理人：陈清华，广东启源律师事务所律师。被告：苏贵玲，女，1978年8月23日出生，汉族，住广东省东莞市，原告中国银行股份有限公司广州增城支行（以下简称中国银行增城支行）诉被告苏贵玲信用卡纠纷一案，本院于2019年1月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行增城支行的委托诉讼代理人陈清华到庭参加诉讼，被告苏贵玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行增城支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还欠款本金94290.15元及支付按合同约定计至实际清偿日的利息及违约金（其中截止2018年11月8日的利息为8196.63元、违约金为4457.53元）；2、原告对拍卖、变卖车辆粤Ｓ×××××所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年5月，被告签署《中国银行个人信用卡申请表》及《中国银行信用卡领用合约》，向原告申领一张卡号为62×××09的信用卡。2016年5月6日，原、被告签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定原告向被告提供27万元的贷款，被告以所购车辆作为贷款抵押。原告依约向被告发放了上述贷款，被告却未按约还款。原告多次向其催收，但均未果。为维护原告利益，特提起诉讼。被告苏贵玲未作答辩。经审理查明：2016年5月3日，苏贵玲向中国银行增城支行提交中国银行信用卡个人申请表，并签订了《中国银行信用卡领用合约》。《中国银行信用卡领用合约》中“利息和收费”载明：第一条除本合同另有约定，乙方（被告）非现金透支交易从交易记账日至甲方（原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；第二条乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。之后，中国银行增城支行向苏贵玲发放了一张卡号为62×××09的信用卡，信用卡额度为27万元。2016年5月6日，苏贵玲(持卡人)与中国银行增城支行(经办行)签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定持卡人向经办行申请购车分期，分期额度为270000元，分期期数为36期，用于购买宝马汽车，分期手续费为使用购车分期额度的11.5%即31050元，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；中银信用卡购车分期业务通用条款和中银信用卡领用合约为本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；持卡人未按期归还透支本金及手续费的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期。同日，苏贵玲(抵押人)与中国银行增城支行(抵押权人)签订一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由苏贵玲将其所购车辆对涉案分期贷款提供抵押担保。2016年5月19日，中国银行增城支行向苏贵玲发放了分期贷款270000元。2016年6月17日，涉案抵押车辆(号牌为：粤Ｓ×××××)办理了抵押登记手续。借款后，苏贵玲从2018年7月12日开始逾期还款，根据中国银行增城支行提交的信用卡还款明细和借款未还明细，显示截止到2018年11月8日，苏贵玲尚欠借款本金94290.15元，利息8196.63元，违约金4457.53元(违约金计算期间为2018年7月12日至还清之日止)。以上事实，有中国银行增城支行的陈述，以及信用卡个人申请表、《中国银行信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、信用卡还款明细、借款未还明细、机动车登记证书等证据为凭。本院认为：中国银行增城支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。苏贵玲与中国银行增城支行签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，在中国银行增城支行依约发放信用卡分期贷款之后，苏贵玲有义务依约履行还款义务。现中国银行增城支行就其主张的欠款数额提供了信用卡消费明细及欠款明细，故在苏贵玲不到庭提出任何异议且不提交任何反证推翻中国银行增城支行起诉主张的情况下，本院对此予以确认。苏贵玲未按照协议约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。现中国银行增城支行现诉请苏贵玲提前偿还信用卡欠款本金94290.15元及利息（截至2018年11月8日的利息为8196.63元；从2018年11月9日起至还清之日止的利息按每日万分之五计算），合法合理，本院予以支持。关于违约金的承担问题。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，双方系于2016年5月3日签订涉案领用合约，被告从2018年7月12日发生逾期未还款行为，逾期后，双方并未另行协议约定违约金事项，故根据上述通知规定，中国银行增城支行要求苏贵玲支付违约金，理据不足，本院不予支持。关于抵押担保的承担问题。涉案《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定苏贵玲提供涉案车辆(号牌为：粤Ｓ×××××)进行抵押担保，且双方办理了车辆抵押登记手续，故中国银行增城支行诉请对该抵押车辆享有优先受偿权，理据充足，本院亦予支持。苏贵玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏贵玲于本判决生效之日起五日内偿还信用卡欠款本金94290.15元及支付利息（截至2018年11月8日的利息为8196.63元；从2018年11月9日起至还清之日止的利息按每日万分之五计算）给原告中国银行股份有限公司广州增城支行；二、若被告苏贵玲不履行上述第一项债务，原告中国银行股份有限公司广州增城支行有权以被告苏贵玲所有的粤Ｓ×××××抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1219元，由原告中国银行股份有限公司广州增城支行负担51元，由被告苏贵玲负担1168元。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 黄 晖二〇一九年四月四日书记员 尹浩宇相关的法律法规及司法解释：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。