江苏省沛县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0322民初437号原告：武琳皓，男，2017年7月4日出生，汉族，住沛县大屯矿区。法定代理人：武某（武琳皓父亲），男，1985年10月7日出生，汉族，住沛县大屯矿区。法定代理人：边某（武琳皓母亲），女，1989年3月14日出生，汉族，住沛县。委托诉讼代理人：周伟，江苏弘润律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司山东省分公司，住所地济南市泺源大街88号。负责人：魏成和，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨作鹏，山东英辩律师事务所律师。原告武琳皓与被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司（以下简称保险公司）保险纠纷一案，本院于2019年1月14日受理后，依法适用简易程序分别于2019年3月12日及2019年4月2日公开开庭进行了审理。原告武琳皓的法定代理人武某、委托诉讼代理人周伟，被告保险公司的委托诉讼代理人杨作鹏两次庭审均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告武琳皓向本院提出诉讼请求：1、请求确认被告解除国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）保险以及附加险，【合同（组）号码2017-3××××8-560-01503729-6】保险合同无效，继续履行该合同；2、请求法院判令被告赔偿保险理赔款300000元；3、请求法院判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年8月31日原告在被告保险公司投保了国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）保险及附加险[合同（组）号码：2017-3××××8-560-01503729-6]。原告在保险期间内发生重大疾病，并住院治疗，花费大量医疗费。后原告向被告申请理赔，但被告以投保前原告已患疾病投保时未如实告知为由，拒绝理赔，原告认为原告在保险期间内发生重大疾病，属于保险责任范围，被告应当赔偿保险理赔款。请求确认被告解除保险合同无效，继续履行双方之间的保险合同，被告赔偿保险理赔款30万元。被告保险公司辩称，原、被告保险合同已经解除，双方已经不存在保险合同关系，原告起诉要求被告承担保险赔付责任没有依据，应依法驳回原告的起诉。理由如下：1、原告在投保前就患有“慢性肉芽肿”病，该病症属于先天性遗传性白细胞功能缺陷症，是基因突变引起。原告的哥哥曾经患有此症状，原告在投保时就已经有这个疾病的症状，在订立保险合同时，原告的父母作为投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，保险公司已经按照法律规定行使了解除合同的权利，且向投保人全额退还了保费，保险公司不承担赔偿或者给付保险金的责任。2、原告所患的疾病系遗传性疾病，依据保险条款原告所患疾病属于被告保险公司的免责范围，不属于保险赔付范围。本保险投保时采用的是网络电子投保，所签订的均系“电子投保单”，被告在保险合同签订时，对责任免除条款已经尽到了告知和明确说明义务，因此被告不承担“重大疾病保险金”给付责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年9月9日，原告的母亲边某作为投保人在被告保险公司投保合同（组）号码2017-3××××8-560-01503729-6、保险单号为1132371010163958的保险一份，投保的险种及保险限额如下：1、主保险单号为2017-3××××8-560-01503729-6的国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版），被保险人为武琳皓，保险金额为30万元。保险期间为终身，标准保费为2490元；2、附加险标识为2017-3××××8-318-30001505-0的国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版），被保险人为武琳皓，保险金额为30万元，保险期间为终身，标准保费为1200元；3、附加险标识为2017-3××××8-319-30001506-6的国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版），被保险人为武琳皓，保险金额为4100元，保险期间为终身，标准保费为39.77元；4、附加险标识为2017-3××××8-317-30001507-6的国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版），被保险人为边某，保险金额为4100元，保险期间为终身，标准保费为127.92元；5、附加险标识为2017-3××××8-320-30001508-2的国寿附加少儿国寿福长期意外伤害保险（至尊版），被保险人为武琳皓，保险金额为10万元，保险期间为终身，标准保费为410元。合同生效日期为2017年9月10日，交费日期为每年的9月10日。二、中国人寿保险股份有限公司国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）利益条款第一条载明，国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）保险合同是由保险单及所附国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单及与保险合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。第二条载明“凡出生二十八日以上、十七周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由对被保险人具有保险利益的完全民事行为能力人作为投保人向本公司投保本保险”。第四条载明“本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额，若本合同附加的‘国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）合同’发生保险事故并按基本保险金额给付重大疾病保险金，则本合同的保险金额减少为零”。第十条载明“保险合同终止本合同在发生下列情形之一时终止：一、本合同基本保险金额为零；二、本合同约定的合同终止的情形”。三、中国人寿保险股份有限公司国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款第一条载明，国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）合同附加于国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）保险合同投保，是由保险单及所附国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单及与保险合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。第二条载明“凡出生二十八日以上、十七周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由对被保险人具有保险利益的完全民事行为能力人作为投保人向本公司投保本保险”。第三条载明“本附加合同的保险期间为本附加合同生效之日起至本附加合同终止之日止”。第四条载明“本附加合同的基本保险金额等于主合同的基本保险金额”。第五条载明“重大疾病本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术……重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤……四、重大器官移植术或造血干细胞移植术：重大器官移植术，是指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术……”。第八条载明“保险责任在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任一、重大疾病保险金被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制”。第九条载明“责任免除因下列任何情形之一导致被保险人发生本附加合同所指重大疾病、特定疾病或少儿疾病，本公司不承担给付重大疾病保险金、特定疾病保险金或少儿疾病保险金的责任……八、遗传性疾病（不包括严重肾髓质囊××、肝豆状核变性（Wilson病）脊髓小脑变性症和重度肌营养不良症），先天性畸形（不包括艾森门格综合征）、变形或染色体异常”。第十四条载明“发生下列情况之一时，本附加合同终止：一、主合同终止；二、本附加合同约定的其他终止事项。”四、中国人寿保险股份有限公司国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）利益条款第一条载明，国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）合同附加于人身保险合同投保，是由保险单及所附国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单及与保险合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。第二条载明“凡出生二十八日以上、十七周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由对被保险人具有保险利益的完全民事行为能力人作为投保人向本公司投保本保险”。第三条载明“保险期间本附加合同的保险期间同主合同的保险期间”。第十一条载明“当发生下列情况之一时，本附加合同终止：一、主合同终止；二、主合同保险费已由本公司其他合同豁免；三、本附加合同保险期间届满；四、本附加合同约定的其他终止事项。”五、中国人寿保险股份有限公司国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）利益条款第一条载明，国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）合同附加于人身保险合同投保，是由保险单及所附国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单及与保险合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。第二条载明“主合同的投保人与被保险人不为同一人时，十八周岁以上、六十周岁以下，身体健康的主合同投保人可作为本附加合同的被保险人，由本人作为本附加合同的投保人向本公司投保本保险”。第三条载明“本附加合同的保险期间为主合同的剩余保险期间”。第四条载明“本附加合同的基本保险金额等于主合同的基本保险金额”。第五条载明“重大疾病本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术……重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤……四、重大器官移植术或造血干细胞移植术：重大器官移植术，是指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术……”。第五条载明“保险责任在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任一、重大疾病豁免保险费被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司退还本附加合同所交保险费（不计利息）；被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司自被告先人重大疾病确诊日起，于主合同及本公司所认可的其他人身保险合同每个保单年付的各保险费交付日期免于收取主合同及本公司所认可的其他人身保险合同的当期应付保险费。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制”。第十一条载明“当发生下列情况之一时，本附加合同终止：一、主合同终止；二、主合同保险费已由本公司其他合同豁免；三、本附加合同保险期间届满；四、本附加合同约定的其他终止事项。”六、中国人寿保险股份有限公司国寿附加国寿福长期意外伤害保险（至尊版）利益条款第一条载明，国寿附加国寿福长期意外伤害保险（至尊版）合同附加于人身保险合同投保，是由保险单及所附国寿附加国寿福长期意外伤害保险（至尊版）利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单及与保险合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。第二条载明“凡出生二十八日以上、十七周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由对被保险人具有保险利益的完全民事行为能力人作为投保人向本公司投保本保险”。第三条载明“保险期间本附加合同的保险期间为本附加合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止”。第十一条载明“附加合同终止发生下列情况之一时，本附加合同终止：一、主合同终止；二、本附加合同约定的合同终止的情形……因主合同终止的其他情形导致本附加合同终止的，本公司不退还本附加合同的现金价值或所交保险费（不计利息）”。七、原告武琳皓于2017年7月4日出生，边某系其母亲，武某系其父亲。2018年4月4日武琳皓因病到上海市公共卫生临床中心就诊，2018年4月17日出院。入院诊断为腋下淋巴结肿大、肺部感染。入院后完善相关检查，行淋巴结穿刺术，4月4日开始予HRE方案抗结核治疗，病情好转后建议儿科医院派出免疫缺陷病。2018年4月27日武琳皓入住复旦大学附属儿科医院，2018年5月10日出院。入院诊断为1、免疫缺陷病（慢性肉芽肿病）；2、卡介苗有害效应；3、肺部感染；4、腹股沟脓肿；5、皮肤脓肿；6、婴儿腹泻（腹泻病）；7、软组织疾患。出院诊断为：1、免疫缺陷病（慢性肉芽肿病）；2、卡介苗有害效应；3、肺部感染；4、腹股沟脓肿；5、皮肤脓肿；6、婴儿腹泻（腹泻病）。2018年8月22日武琳皓再次入住复旦大学附属儿科医院，入院后积极完善相关检查，明确移植适应症、排除禁忌症后，（2018.08.28-2018.09.05）予氟达拉滨、白消安、环磷酰胺预处理清髓，过程顺利；2018.09.07行脐血干细胞回输，过程顺利……治疗结果：骨髓移植状态（脐血干细胞移植术后）好转……八、证人张某在庭审中陈述，“当时我去保险公司做单子找的原告的妈妈，当时他两个人还不愿意做，小孩的爷爷愿意给小孩买，做的时候就说大致保什么病，当时没培训，具体也不太清楚，拍了投保人的身份证还有小孩的出生证、户口页、银行卡，发给鱼台公司，他们就直接投保，我们那边离鱼台挺远的，他们那边给做单子，合同书好长时间下来的，在我那放了很长时间我才给他们送过去的，具体也没别的。原代问：保险合同签订之前，投保人见过这个保险合同吗？证张：没有，这是做完之后才下来的。原代问：日期是谁写的？证张：我不知道。原代：是边某写的吗？证张：没，她当时就写了个名。原代问：当时你告诉他们这些免责条款了吗？证张：当时没有，就问孩子是足月出生吗，她说足月，免责条款没有这么详细，没有什么资料，那时候也没培训也没说，光知道这个保险保多少钱，具体保什么不清楚，条款太多了，就让她写了个纸条上的名字，发给鱼台公司那边。原代问：询问病情这些询问表是谁做出来的？证张：做单子的时候他们保险公司的给填的。原代问：当时原告的法定代理人在场吗？证张：都没在场，资料都是发过去的，太远了……”。九、证人姜某在庭审中陈述“我当时在被告公司干内勤，入司时间不长，2017年6月8日入司，我的同事张雪英让我去给她签回执，在手机上签，她不会，然后我和张雪英去的，后来我才知道不是张雪英的单子，是张某的单子。就是让投保人亲自签字，签字是在手机上完成的。被代问：在谁手机上操作的？证姜：投保人的手机，不是本人的手机通过不了。被代问：在签这些相应内容的时候，手机登陆以后，对保险事项的页面，在进入下一步之前，是否需要点击同意才进入下一个页面？证姜：是的，每步都是我操作的。被代问：手机既然是投保人的，为什么你操作？证姜：因为她不会。被代问：最后在手机上的签字，是她本人签的还是你替她签的？证姜：她自己签的。被代：是谁的手机？证姜：就是那个女的的。被代问：签完后上传是吗？证姜：对。被代问：你刚才说了不是你的单子，你是帮忙，你帮忙操作的手机，她是否同意？证姜：当然同意了，不同意怎么能让我操作……”十、2018年9月30日，被告保险公司向原告母亲边某出具拒绝给付保险金通知书一份，载明“尊敬的边某女士：您好！感谢您对中国人寿保险股份有限公司的信任与支持！同时对您表示最诚挚的慰问。你提交的如下：2017370808560015037296，201737080831800015050……号保险合同项下的保险金给付申请已收悉。经核实提供的病历资料本次事故疾病不属于合同约定的责任范围，我公司非常遗憾地通知您：我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费4139.77元……”。原告庭审中自认保险合同签订后，向被告交纳了一年的保险费，并认可收到被告保险公司退还的4139.77元保险费。十一、2018年9月30日，被告保险公司向原告母亲边某出具解除保险合同通知书，载明“尊敬的边某女士：您好！感谢您对中国人寿保险股份有限公司的信任与支持！同时对您表示最诚挚的慰问。您委托武某提交的保单号2017370808560015037296，201737080831800015050……号险种名称国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）保险合同项下的保险金给付申请及有关证明资料本公司已于2018年9月5日收悉。经核实：经核实提供的病历资料本次事故疾病不属于合同约定的责任范围。据此，根据《保险法》相关规定，我公司非常遗憾地通知您：自2018年9月30日起解除2017370808560015037296，201737080831800015050……号保险合同，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任……”。本院认为，一、关于被告保险公司是否有权解除国寿少儿国寿福终身寿险至尊版保险以及附加险保险合同的问题。被告保险公司以投保人因重大过失隐瞒被保险人有关情况，投保时未向被告进行如实告知为由向投保人送达解除保险合同通知书。关于被告是否有权解除合同的问题，本院认为根据张某、姜某的证人证言、原告提供的病历材料等可以证实投保人边某在投保时对武琳皓的身体健康等状况并未进行隐瞒，不符合《中华人民共和国保险法》规定的保险人解除合同的情形。依法成立的保险合同受法律保护。根据《中华人民共和国保险法》第十五条之规定，保险人不得解除合同。因此被告无权解除国寿少儿国寿福终身寿险至尊版保险以及附加险保险合同，原告武琳皓与被告之间的保险合同应继续履行。因附加险标识为2017-3××××8-317-30001507-6的国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）的投保人及被保险人为边某，故不属于本案的理涉范围。被告保险公司应继续履行主保险单号为2017-3××××8-560-01503729-6，附加险标识为2017-3××××8-318-30001505-0、2017-3××××8-319-30001506-6、2017-3××××8-320-30001508-2的保险合同。二、关于原告要求被告赔偿30万元是否有法律及事实依据的问题。被告保险公司主张武琳皓所患病情慢性肉芽肿病为遗传性疾病，属于保险公司的免责范围。根据证人张某、姜某的证人证言，可以认定订立保险合同时，保险公司未对保险合同中免除保险人责任的条款进行提示或者明确说明，故免责条款不产生效力。根据中国人寿保险股份有限公司国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险条款第五条和第八条的约定，被告保险公司应给付原告武琳皓重大疾病保险金30万元。因被告已经退还原告2017年度的部分保险费4139.77元，且原告没有交纳2018年的保险费4267.69元，原告亦同意将上述保险费从保险金中予以扣除。综上被告保险公司应给付原告武琳皓重大疾病保险金291592.54元（300000元-4139.77元-4267.69元）。被告保险公司支付保险金后，主保险单号为2017-3××××8-560-01503729-6，附加险标识为2017-3××××8-318-30001505-0、2017-3××××8-319-30001506-6、2017-3××××8-320-30001508-2的保险合同效力中止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十五条、第十六、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司解除主保险单号为2017-370808-560-01503729-6，附加险标识为2017-370808-318-30001505-0、2017-370808-319-30001506-6、2017-370808-320-30001508-2的保险合同无效，被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司继续履行上述保险合同；二、被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司于本判决生效后十日内支付原告武琳皓重大疾病保险金291592.54元；三、驳回原告武琳皓的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取计2900元，由原告武琳皓负担63元，由被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司负担2837元（于本判决生效后十日内支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员  李 萌二〇一九年四月十二日法官助理  毛媛媛书 记 员  郝 倩