广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初985号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，行长。委托诉讼代理人：林晶晶，广东端庆律师事务所律师。委托诉讼代理人：张博棋，广东端庆律师事务所律师。被告：叶玉琼，女，1955年7月14日出生，汉族，居民身份证住址广东省肇庆市端州区。被告：谢文新，男，1948年11月14日出生，汉族，居民身份证住址广东省肇庆市端州区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告叶玉琼、谢文新金融借款合同纠纷一案,本院于2019年3月13日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人张博棋到庭参加诉讼。被告叶玉琼、谢文新经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案己审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的金融借款合同，并宣布原告与被告一之间的借款额度及借款全部提前到期；2、判令被告一向原告偿还借款本金13182.1元，利息690.13元，罚息449.18元，复利47.59元，以上合计14369元（利息、罚息、复利暂计至2018年11月2日，之后的利息、罚息、复利按原被告双方约定的计息规定计算至被告还清本息之日止）；3、判令被告二对被告一的上述债务承担连带担保责任；4、判令本案诉讼费、财产保全费由两被告承担。事实与理由：2014年8月25日，被告一以肇庆市端州区亚琼鞋业批发部经营者的身份向原告申请生意信用贷款，被告在原告处开户一张生意人卡（生意红贷）（卡号：62×××68），被告在《广发银行生意人卡（生意红）申请表》上签名确认，该申请表详细约定了该卡的申领、管理、计息及费用管理、双方的权利与义务、循环额度条款及个人信用贷款条款等，申请表第三部分【个人信用贷款（生意红条款）】第二条详细约定了利息、罚息、复利的计算方式。截止2018年11月2日，被告已实际拖欠本金13182.1元，利息690.13元，罚息449.18元，复利47.59元，以上合计14369元（利息、罚息、复利暂计至2018年11月2日，之后的利息、罚息、复利按原被告双方约定的计息规定计算至被告还清本息之日止）。被告二作为被告一的配偶，其在《广发银行生意人卡（生意红）申请表》上签名、按指模确认，确认该笔借款是夫妻共同债务，因此对上述被告一的欠款本息负有共同还款责任，但被告二并未履行还款义务。经原告采取多种途径催收，两被告仍然拒绝还款，两被告的行为已经构成违约。被告叶玉琼、谢文新经本院传票传唤无到庭参加诉讼，没有提交书面答辩意见和证据，也没有出庭核对原告广发银行股份有限公司肇庆分行提供的证据。经审理查明，被告叶玉琼与谢文新系夫妻关系。2014年8月25日，被告叶玉琼向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告叶玉琼在借款人签名处签名确认并按印、被告谢文新在借款人配偶签名处签名确认并按印。原告同意被告叶玉琼上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，其中约定，由原告向被告叶玉琼发放10万元循环额度贷款，用于被告叶玉琼的生产经营，借款期限2014年8月29日起至2019年8月29日止，月利率1.5%，每月等额本息还款，还款日为每月14日，支付方式为自主支付。此外，根据《个人信用贷款（生意红）》条款，其中约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%。合同签订后，原告根据被告叶玉琼的申请依约发放贷款。此后，被告叶玉琼未约定逾期还款，经多次催收，被告叶玉琼仍未依约偿还本金利息，截止至2018年11月2日，被告叶玉琼尚欠贷款本金13182.1元、利息690.13元、罚息449.18元、复利47.59元，合计14369元。原告经多次催收未果，向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告叶玉琼签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同履行义务。关于原告要求解除申请人与被申请人签订的《生意人卡（生意红）申请表》及要求被告叶玉琼返还借款本金的诉讼请求。被告辩称其没有逾期，但原告提前终止了贷款。经查，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告叶玉琼逾期还款，并未依约还本付息，显属违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》约定，原告有权要求解除申请人与被申请人签订的有关生意人卡（生意红）个人信用贷款合同及要求被告叶玉琼一次性归还余下贷款并支付相应的利息、罚息及复利。故原告主张解除申请人与被申请人签订的有关生意人卡（生意红）个人信用贷款合同及原告要求被告叶玉琼提前偿还借款本金的请求，符合《生意人卡（生意红）申请表》的约定，本院对此予以支持。在扣除被告已经偿还的贷款本金后，被告叶玉琼还应向原告偿还贷款本金13182.1元。对于原告要求被告叶玉琼支付利息、复利、罚息的诉讼请求，由于被告叶玉琼存在迟延支付本金、利息的违约行为，根据《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定，被告叶玉琼应当自逾期还款之日起向原告支付相应的利息、复利、罚息，截至2018年11月2日，被告叶玉琼尚欠利息690.13元、罚息449.18元、复利47.59元。故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。关于原告要求被告谢文新对被告叶玉琼的上述贷款债务承担共同清偿责任的诉讼请求，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。谢文新作为叶玉琼的配偶，且在借款人配偶签名处签名确认并按印，系夫妻双方共同意思表示。叶玉琼并未按照《生意人卡（生意通个人版）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定偿还借款本金及支付利息，显属违约。谢文新作为叶玉琼的配偶，也未按照合同约定按月等额本息偿还借款本金及支付利息，显属违约，原告请求被告谢文新对被告叶玉琼的上述贷款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司肇庆分行与被告叶玉琼、谢文新签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；二、被告叶玉琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金本金13182.1元、利息690.13元、罚息449.18元、复利47.59元（利息、罚息、复利暂计至2018年11月2日，以后按《生意人卡（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定计至还清借款之日止）；三、被告谢文新对被告叶玉琼的上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为80元（原告已预交），由被告叶玉琼、谢文新负担。本判决为终审判决。审判员  董炽文二〇一九年四月三日法官助理龙静书记员李锡泉