.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}翁牛特旗人民法院民事判决书（2019）内0426民初1381号原告：聂树明，男，1985年10月13日出生，汉族，农民，住内蒙古赤峰市。身份证号：×××委托诉讼代理人：刘晓晨，内蒙古紫城律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司赤峰市分公司，住所地：赤峰市松山区新城玉龙大街巴林石大厦1－1－01106。负责人：孟兆林，系总经理。委托诉讼代理人：薛会平，系保险公司职员。委托诉讼代理人：鲁晓梅，内蒙古大川律师事务所律师。原告聂树明与被告中国人民人寿保险股份有限公司赤峰市分公司（以下称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告聂树明的委托诉讼代理人刘晓晨、被告保险公司的委托诉讼代理人薛会平、鲁晓梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。聂树明向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即给付保险金130000.00元；2、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年6月30日，原告在被告翁牛特旗乌丹镇营业部投保了一份人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）A款保险，保险期间为终身，每年度的保费合计6000.00元，投保人为聂树明，被保险人为陈军，受益人为聂树明，基本保险金额为130000.00元。合同约定在保险期间，被保险人如因遭受意外伤害或合同生效之日起180日后因非意外伤害事故原因导致身故，被告按照合同约定给付身故保险金。合同签订后，原告依约交纳了保险费。2018年3月24日被保险人陈军在家中突发疾病死亡，原告持相关材料向保险公司理赔后，被告拒绝赔偿。故特向人民法院提起诉讼，请依法予以判决。保险公司辩称，原告聂树明为其父陈军投保时隐瞒陈军的既往病史，未履行如实告知义务，根据《保险法》及保险合同约定，保险公司有权解除案涉保险合同，不承担给付保险金的责任。2015年6月29日，聂树明为其父亲陈军投保了人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）A款保险，在向聂树明询问被保险人陈军健康状况过程中，聂树明故意隐瞒其父曾经患有高血压、抑郁症、骨囊肿病理性骨折等疾病，隐瞒其曾经因甲状腺结节实施手术切除、曾因服用除草剂企图自杀而被送医抢救等客观事实，不履行如实告知义务。2018年3月24日，被保险人陈军因病去世，2018年7月27日，原告向我公司申请保险理赔，我公司经调查得知，2014年3月17日至2014年10月29日期间，陈军曾三次在翁牛特旗医院住院。根据《保险法》第十六条第五款规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。2018年8月23日，我公司作出解除保险合同、不承担给付保险金责任、但将保险费退还给投保人的理赔决定，并将理赔决定送达给原告，案涉保险合同已经依法解除，本案原告已经收到了退还的保险费18000.00元。综上，原告要求我公司给付身故保险金130000.00元的主张不能成立，建议法院依法查清事实，驳回其诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事双方进行了证据交换和质证。原告提交如下证据：1、保险单、保险费收据及涉案保险合同条款各一份。证明2015年6月30日原告在被告处投保了一份人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）A款保险，合同对保险责任、保险期间、保险金额及投保人、被保险人等相关内容做了约定。保险公司经质证对证据的真实性、合法性、关联性均无异议，认为在申请理赔时不需要提交保险条款原件，原件并不在保险公司。2、乌丹镇哈日敖包嘎查委员会出具的死亡证明一份、翁牛特旗公安局乌丹东郊派出所出具的死亡注销证明一份。证明被保险人陈军于2018年3月24日下午突发疾病死亡，户口已被注销的事实。保险公司经质证无异议。被告保险公司为支持其答辩意见，向本院提交如下证据：1、人身保险投保单、人身保险投保提示、电话回访录音光盘及整理资料各一份。证明2015年6月29日，聂树明为其继父陈军投保了人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）A款保险，在签订保险合同时，保险公司业务员已经将保险条款内容，特别是保险责任和免责条款内容向投保人做了详细的解释和说明，并就被保险人陈军的健康状况向投保人进行询问，投保人否认陈军曾经患有投保单所列的各项疾病，否认陈军曾经接受过手术治疗，否认陈军曾经喝农药中毒的基本事实。原告质证认为该组证据系保险公司单方提供的格式条款内容，投保人就保险公司所询问的内容进行回答的部分均不是其真实意思表示，在投保时保险公司的工作人员并没有向投保人询问上述问题，电话回访录音系保险公司在签订保险合同时所进行的例行回访，回访的内容及问题均系概括性、罗列性的内容，不能证实保险公司在投保人投保时就有关事项进行了询问，以及就有关免责条款进行了详细告知。2、保险单及保险条款各一份。证明案涉保险合同于2015年6月30日生效，保险条款明确规定投保人过失不履行如实告知义务，保险公司有权解除保险合同，不承担给付保险金责任，但可以退还保险费。原告经质证对证据真实性无异议，对所要证明的问题有异议，认为投保人在投保时不存在不履行如实告知义务的情形，在投保时被保险人陈军应被告的要求参加了被告组织的体检，体检作出后被告同意承保，双方才签订的合同，说明被告认可被保险人在签订合同时的身体状况。3、人身保险理赔申请书一份。证明2018年7月27日，原告向被告申请保险理赔的事实。被告经质证对该证据无异议。4、翁牛特旗医院2014年3月17日、2014年5月3日、2014年10月29日住院病历三份。证明被保险人陈军曾经存在甲状腺切除病史及因骨囊肿并病理性骨折住院治疗，患有高血压、抑郁症等疾病正在接受治疗，且曾因服用除草剂企图自杀而被送医治疗等情况，上述疾病及诊疗行为均发生在原告投保之前。原告经质证对该组证据真实性无异议，认为与本案无关，投保时保险公司没有询问陈军是否有过住院病史，且组织陈军进行了体检，在体检后同意签订保险合同，说明其认可陈军的身体状况。5、理赔通知书及邮寄回执各一份。证明2018年8月23日，保险公司作出不予赔偿决定，并将理赔完成通知书邮寄送达给投保人。原告质证认为未收到过理赔通知书，该理赔通知书对原告不发生法律效力。根据《保险法》第十六条第三款规定，保险合同在成立之日起超过两年保险人不得解除合同，保险公司在2018年8月23日作出解除保险合同的决定，已经超过了法律规定的合同解除期限。6、退款手续一份。证明2018年8月23日，保险公司已经将18000.00元保险费全额退还给原告，进而证明原告已经接受该退还的保险费，同意解除案涉合同。原告质证认为其一直没有收到过理赔决定书，至今不清楚涉案18000.00元保险费是否已经退还到原告账户，即使已经退到原告账户内也不代表原告同意解除涉案合同，因为退款是一种被动接受行为，不是原告主动要求的。7、体检报告书一份。证明陈军在体检之前回答医院医生询问时做过明确的声明，内容是：本健康告知书各项内容均真实并无欺瞒，可以作为贵公司签发保险合同的依据，并作为保险合同的组成部分，如有隐瞒或不实告知，贵公司可以不承担保险责任。陈军在该健康告知书中签字，并否认曾经接受过诊查、治疗、手术、住院等措施，否认曾经患有高血压等疾病，证明陈军作为被保险人在体检时就欺骗了保险人。原告经质证对证据真实性无异议，认为从体检报告书的结论来看陈军当时的身体状况是健康的，符合保险公司有关投保时被保险人身体健康状况标准，体检报告是依据对陈军进行查体、化验而做出的，不是根据健康告知书上的内容而做出的体检结论，所以即便健康告知书上的内容是陈军本人做出的，也不影响结论的正确性。该组证据也能够证实保险公司的拒赔理由不符合保险法司法解释三第五条的规定。依据原被告的陈述，并经庭审举证、质证，本院综合认证为：原告提交的两组证据，被告均无异议，故本院予以采信。被告提交的证据3原告无异议，本院对该份证据予以采信。其余证据虽具备真实性，但不能证明被告所主张的事实，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月30日，原告聂树明为其继父陈军在被告保险公司投保了一份人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）A款保险，双方签订了人身保险合同，约定保险期间为终身，每年度的保费合计6000.00元，投保人为聂树明，被保险人为陈军，受益人为聂树明，基本保险金额为130000.00元。其中合同第3.5条约定：“在合同有效期内，被保险人因遭受意外伤害或合同生效之日起180日后因非意外伤害原因导致身故或全残，保险公司按身故或全残之日的保险金额付身故或全残保险金，本合同终止。”保险合同于2015年6月30日生效，原告依约交纳了保险费。2018年3月24日，被保险人陈军在家中突发疾病死亡，原告持相关材料向保险公司理赔后，保险公司拒绝赔偿，并于2018年8月23日作出不予赔偿决定，将该决定书以快递方式向原告送达，同时将18000.00元保险费退还给原告。本院认为，本案系人身保险合同纠纷，涉案保险合同系当事双方真实意思表示，合法有效。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”原告在签订保险合同后，按约定交付了保险费，被告保险公司即应按约定承担保险责任。涉案保险合同生效时间为2015年6月30日，被保险人陈军死亡时间为2018年3月24日，发生保险事故时间距保险合同成立时间已经超过两年。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“……自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”根据前述条款规定可知，保险人拒绝赔偿的前提是行使合同解除权，即首先应将保险合同解除。本案被保险人陈军死亡后，被告保险公司确行使了合同解除权，但因涉案合同成立已经超过两年，被告保险公司单方解除保险合同的行为违反了保险法的规定，涉案保险合同不应被解除。既然合同未解除，则被告保险公司应承担赔偿或给付保险金的责任。现被告保险公司以投保人及被保险人未履行如实告知义务为由，单方解除涉案保险合同并拒绝赔偿的行为于法无据，故其相关抗辩意见本院不予采纳，原告要求被告保险公司按合同约定给付保险金130000.00元的诉讼请求，本院予以支持。因被告保险公司已退还给原告18000.00元保险费，故该18000.00元应予以冲减，被告保险公司需再给付原告112000.00元（130000.00元-18000.00元）。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司赤峰市分公司于判决生效后十日内给付原告聂树明保险金130000.00元（已经退还的18000.00元保险费应自130000.00元中予以扣除）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900.00元，减半收取1450.00元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司赤峰市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员 张浩 二0一九年四月二十六日书记员 仲丽附：本判决适用的法律条文一、《中华人民共和国侵权责任法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。二、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。