贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初1489号原告：四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区新添大道南段188号“永利星座”大厦一楼。统一社会信用代码：9152010005707983XR。负责人：王静，该支行行长。委托诉讼代理人：胡昂，贵州惟胜道律师事务所律师。委托诉讼代理人：石中晟，贵州惟胜道律师事务所实习律师。被告：陈昌勇，男，1977年12月9日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：何玉林，女，1985年6月18日生，汉族，住贵州省思南县。委托诉讼代理人：杨跃，系何玉林丈夫。被告：陈剑，男，1968年4月8日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称“天府银行云岩支行”）诉被告陈昌勇、何玉林、陈剑金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告天府银行云岩支行委托诉讼代理人胡昂、石中晟，被告陈昌勇，被告何玉林委托诉讼代理人杨跃，被告陈剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告天府银行云岩支行诉称：2016年12月28日，陈昌勇与原告天府银行云岩支行签订《（人民币资金）流动资金借款合同》约定由原告向陈昌勇提供519046元借款，并对借款期限、借款利率、违约责任等进行了约定。借款合同签订后，原告依约于2016年12月28日向陈昌勇发放了519046元借款，履行完毕出借义务。何玉林于2013年5月29日与原告签订《最高额保证合同》承诺为陈昌勇自2013年5月29日至2018年5月28日止与原告形成的最高余额为84万元的债务提供连带保证担保。陈剑于2013年5月29日与原告签署《最高额抵押合同》承诺将其位于贵阳市南明区的房屋为陈昌勇与原告形成的最高余额为140万元的债务内提供抵押担保，并办理了抵押登记。何玉林与陈剑对陈昌勇的债务负有担保责任。因陈昌勇未按照合同约定的期限足额归还借款利息及本金，相关担保人也未履行各自的责任，致使原告的合法权益收到损害。原告天府银行云岩支行为维护自身合法权益，故诉至本院，请求判令：一、被告陈昌勇偿还原告借款本金345961元，并自2017年7月26日起按照合同约定的标准计算利罚息至实际还清本息之日止（利罚息暂计算至2018年11月21日为65434.53元）；二、被告陈昌勇向原告支付违约金51904.6元；三、被告陈昌勇向原告支付因实现债权而产生的律师代理费用30984元；四、被告何玉林对上述1-3项诉讼请求中的款项承担连带保证担保责任；五、被告陈剑承担抵押担保责任，将其用于抵押担保的位于贵阳市南明区的房屋（不动产权证号：××号）进行变、拍卖，并依法确认原告对拍卖、变卖所得价款在诉请1、2、3、6项范围内优先受偿；六、本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）由被告承担。被告陈昌勇辩称，无异议，已与银行达成和解。被告何玉林辩称，第一，天府银行云岩支行作为本案的原告不适格，应当裁定驳回天府银行云岩支行的起诉。涉案合同的签署方是南充市商业银行股份有限公司贵阳云岩支行，不是天府银行云岩支行。第二，何玉林于2013年5月29日签订的涉案《最高额保证合同》是无效合同，何玉林不负保证责任。合同签署时，何玉林没有任何经济能力，陈昌勇伪造了何玉林有经济能力的材料并在陈昌勇的胁迫下签署合同，银行没有谨慎审查。第三，即使《最高额保证合同》有效，银行没有在六个月的保证期间内要求何玉林承担保证责任，何玉林不再负保证责任。第四，银行与陈昌勇签订的借款合同中约定的担保方式只有陈剑提供的最高额抵押担保，排除了何玉林的最高额保证担保，所以何玉林不应再承担保证责任。综上，涉案贷款与何玉林无任何直接关系。被告陈剑辩称，我的担保期限为3年。现贷款已经过了6年多，我已经与银行多次沟通，我的担保期限已经过了。并且，陈昌勇是愿意承担还款责任的，请求解除我的担保责任。经审理查明：2013年5月29日，陈剑作为抵押人与作为抵押权人的南充市商业银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称“南充市银行云岩支行”）签订编号为南商银（贵分云支-小微）信高抵字（2013）年第（0050）号《最高额抵押合同》约定，抵押人自愿以其名下位于贵州省贵阳市南明区的房屋（房屋所有权证号：××号）为债务人（陈昌勇）自2013年5月29日起至2018年5月28日在抵押权人处办理约定的包含人民币贷款等各类业务，实际形成的债务的最高余额84万元提供抵押担保；担保范围为债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。2013年5月31日，南充市银行云岩支行与陈剑在贵阳市房屋产权监理处对抵押房屋办理了抵押登记，取得编号为筑房他证南明字第××号的房屋他项权利证书。2013年5月29日，何玉林作为保证人与作为债权人的南充市银行云岩支行签订编号为南商银（贵分云支-小微）信高保字（2013）年第（0052）号《最高额保证合同》约定，保证人自愿为债务人（陈昌勇）自2013年5月29日至2018年5月28日止，在债权人处办理约定的包含人民币贷款等各类业务，实际形成的债务的最高余额84万元整提供保证担保；保证范围包括债务人依主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的履行债务期限届满之日起二年。2016年12月28日，陈昌勇作为借款人（甲方）与作为贷款人（乙方）的南充市银行云岩支行签订编号为南商银（贵分云岩）个借字（2016）年第（1228001）号的《（人民币资金）流动资金借款合同》约定，甲方向乙方借款519046元用于借新还旧，期限12个月，借款年利率9.13%，该信息与借款凭证不一致的以借款凭证约定为准；甲方不按合同约定按期归还借款的，乙方有权对逾期部分从逾期之日起按逾期时本借款执行利率上浮50%计收罚息；还款方式为按月结息，到期一次性或分期还本，结息日为每月20日；甲方违法合同约定，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，有权要求甲方支付贷款总额10%的违约金，行使担保权利、解除本合同等；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由甲方承担。2016年12月28日，南充市银行云岩支行向陈昌勇发放借款519046元。合同履行过程中，陈昌勇偿还过部分贷款本息，其中2017年1月6日偿还本金23085元，2018年3月15日偿还本金15万元。借款到期后，陈昌勇未能清偿借款本息。截止2018年11月21日，陈昌勇尚欠借款本金345961元，利息18456.36元，罚息46978.17元。天府银行云岩支行当庭提交《民事委托代理协议》及两份转账凭证业务回单显示，四川天府银行股份有限公司贵阳分行委托贵州惟胜道律师事务所处理本案诉讼事宜并约定律师代理费30984元，四川天府银行股份有限公司贵阳分行于2019年4月9日向收款人名称为“四川天府银行贵州惟胜道律师事务所保证金专户”转款27885.6元，向收款人名称为“贵州惟胜道律师事务所”转款3098.4元。天府银行云岩支行以此主张陈昌勇应承担律师费，并以代理协议约定在案件所有程序最终结案后才开具发票为由而没有向本院提交律师费发票。另查明，2017年2月28日贵州银监会以黔银监复〔2017〕33号文件同意南充市商业股份有限公司贵阳云岩支行更名为四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。被告陈昌勇、何玉林、陈剑与南充市银行云岩支行分别签订的《（人民币资金）流动资金借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。南充市银行云岩支行已按合同约定向被告陈昌勇发放了借款519046元，但被告陈昌勇在借款到期后未能清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，南充市银行云岩支行有权要求被告陈昌勇立即偿还借款本金及支付相应利息、罚息及费用。因南充市银行云岩支行已经更名为四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行即本案原告，故南充市银行云岩支行在本案中的诉讼权利和义务均应由原告四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行享有。故对原告天府银行云岩支行要求被告陈昌勇偿还借款本金345961元、利息18456.36元、罚息46978.17元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。2018年11月21日之后仅产生罚息，罚息以未还本金345961元为基数按罚息利率年利率13.695%计算至本金付清之日止。关于原告天府银行云岩支行要求被告陈昌勇支付违约金51904.6元的诉请。原告天府银行云岩支行在借款到期后所主张的逾期费用即罚息与违约金之和已经明显超过年利率24%，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第1款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”的规定，本院对原告天府银行云岩支行主张的违约金予以调整。经本院核算，2017年12月28日至2018年11月21日期间以年利率24%计算的逾期费用为83350.14元（495961元×24%×77天÷360+345961元×24%×251天÷360），扣除原告天府银行云岩支行主张的逾期费用即罚息46978.17元，本院仅在违约金36371.97元（83350.14元-46978.17元）的范围内予以支持，对超出部分不再支持。涉案《民事委托代理协议》中的委托方为四川天府银行股份有限公司贵阳分行，转账凭证业务回单中显示的付款方也为四川天府银行股份有限公司贵阳分行，均非本案原告天府银行云岩支行。原告天府银行云岩支行以案外人支付的律师费来主张本案被告向原告天府银行云岩支行支付律师费，于法无据。律所收取律师费用，开具等额发票是其法定义务，原告天府银行云岩支行不能以合同约定对抗法律强制性规定；并且代理协议已约定“经双方核算支付律师费的总金额并已全部支付后7个工作日内，由乙方向甲方出具等额发票”，现原告天府银行云岩支行主张律师费已经实际支付，根据代理协议约定来说，律所也应当在7个工作日内开具发票，但原告天府银行云岩支行至庭审结束前仍未能提交律师费发票，这种在发生商业交易并支付价款后不开具发票的行为有可能扰乱或规避税收管理，损害国家利益；转账凭证业务回单中显示律师费分为两笔进入不同账户，其中27885.6进入“四川天府银行贵州惟胜道律师事务所保证金专户”账户中，根据一般商业交易习惯，保证金账户内资金多为附条件的资金，律所最终是否能够收到该笔律师费，在原告天府银行云岩支行未能提交律师费发票的前提下不能直接进行认定，因此律师费的具体数额在将来可能存在变动，原告天府银行云岩支行现在就要求债务人承担金额不确定的律师费，对债务人来说明显有失公平，亦于法无据。综上，对原告天府银行云岩支行要求被告陈昌勇支付律师费30984元的诉请，于事实和法律无据，本院不予支持。被告何玉林自愿为被告陈昌勇的债务提供连带保证担保，现被告陈昌勇未能清偿到期债务，原告天府银行云岩支行有权根据最高额保证合同向被告何玉林主张担保权利。故对原告天府银行云岩支行要求何玉林对被告陈昌勇的上述债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持，但被告何玉林应当在其提供的最高额保证限额即84万元的范围内承担保证责任。被告陈剑自愿提供其名下房产为被告陈昌勇的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。现被告陈昌勇未能清偿到期债务，原告天府银行云岩支行有权根据抵押合同向抵押人主张抵押权。故对原告天府银行云岩支行要求对涉案抵押房屋享有优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持，但原告天府银行云岩支行仅在最高额抵押担保的限额即84万元范围内享有优先。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：一、被告陈昌勇于本判决生效之日起十日内偿还原告四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行借款本金人民币345961元，利息人民币18456.36元及相应罚息（暂计算至2018年11月21日的罚息为人民币46978.17元，之后的罚息以未还本金345961元为基数按年利率13.695%计算至本金付清之日止）；二、被告陈昌勇于本判决生效之日起十日内支付原告四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行违约金人民币36371.97元；三、被告何玉林在人民币84万元的范围内对被告陈昌勇的上述债务承担连带清偿责任；四、原告四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行对被告陈剑所有的位于贵州省贵阳市南明区的房屋（房屋所有权证号：××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在人民币84万元的范围内优先受偿；五、驳回原告四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8714元，减半收取4357元，由原告四川天府银行股份有限公司贵阳云岩支行负担410元，被告陈昌勇、何玉林、陈剑共同负担3947元（该费用原告已预交，三被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年四月十六日法官助理刘川平书记员余爽爽