陕西省安康市汉滨区人民法院   民 事 判 决 书   （2018）陕0902民初3940号   原告王志梅，女，汉族，生于1986年5月20日，陕西省岚皋县人，住岚皋县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。   原告廖某甲，男，汉族，生于2007年4月15日，陕西省岚皋县人，住岚皋县，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX，学生。   以上二原告均委托陕西贤业律师事务所律师王西洋为其代理人。                                                                被告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司。住所地：安康市。                                                 统一社会信用代码证：916XXXXXXXXXXXXXXX。                 负责人张龙清，系该公司经理   委托代理人唐荣生、张修芝，陕西政源律师事务所律师   原告王志梅、廖某甲与被告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司(以下简称人保财险公司)保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王志梅、廖某甲的委托代理人王西洋，被告人保财险公司的委托代理人唐荣生、张修芝均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。   原告王志梅、廖某甲诉称，2018年5月16日，原告王志梅之夫廖某乙向被告投保意外伤害保险，约定保障项目：意外身故、残疾给付每人保险金额80万元，并于当日一次性交清了保费1600元。2018年6月7日，被保险人廖某乙在务工时被泥土墙砸死致伤，按照保险单约定被告应该完全履行赔付义务，但在理赔时被告仅赔偿了约定保险金的30%，违反了合同约定。首先，根据《中华人民共和国保险法》第十七条，订立保险合同采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的该条款不产生效力。被告仅给投保人保单一张，没有给附格式合同，更没有说明保险职业种类级别是什么，故其特别约定不产生效力。被告理应按照合同约定的800000元全额赔付。其次，即使适用《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险职业分类表》中的职业分类，由于被保险人廖某乙从事的是拆除农村旧平房的工作，因此不属于保险公司认定的楼宇拆除工人（无需用炸药）类职业，廖某乙的工作不属于6类职业，被告理应按照合同约定的800000元全额赔付。因此保险公司应全额赔付800000元，现保险公司已履行240000元，应再赔付560000元。综上，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，诉请贵院依法支持原告的诉讼请求。1、人保财险公司再行赔付保险金560000元；2、诉讼费由人保财险公司承担。   原告为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：   1、原告身份证复印件、户口本复印件。用以证明原告的主体适格。   2、陕西国帆建设工程有限公司的营业执照、法定代表人证明。用以证明涉案工程是陕西国帆建设公司承建及在保险公司购买了团体险。   3、保单。用以证明陕西国帆建设公司购买团体保险的事实。   4、廖某乙投保单、理赔计算书。用以证明廖某乙与被告存在保险关系，应该理赔80万，但是只赔付了24万元。   5、电话录音（手机播放录音）。用以证明购买保险时的情况。   6、证人王某某的证言。用以证明在销售时没有就免责条款进行说明。   7、证人宋某某的证言。用以证明录音的真实性和客观性，证明被告保险员没有向投保人廖某乙说职业分类的具体内容，在购买保险时廖某乙也没在现场，同时被告也未向保险人提供保险职业分类的具体规定。   被告人保财险公司辩称，一、原告主张再行赔付560000元保险金理由依法不能成立。本案被保险人廖某乙系包工头陈帮进委托范中保于2018年5月17日在被告公司为原告通过手机投保购买了意外伤害保险，通过投保人按照电子投保流程全部完成操作后，保险人为其送达了电子保单。该电子保险单黑体字标注：特别约定1，本保单适用于《中国人民财产保险股份有限公司意外保险职业分类表》中1－4类职业人群，如被保险人出险时为5类或以上职业，则其保险金额为保险单载明的保险金额乘以出险时职业类别对应的保险金额系数（对应的保险金额系数：5类职业为0・4；6类职业为0・3）。职业为6类以上（不含6类）的，则不在本保险责任范围内，保险人不承担给付保险责任。根据本条双方约定，保险人是按照特别约定1，本保单适用于《中国人民财产保险股份有限公司意外保险职业分类表》的分类已经给付了保险金。二、本案保险合同双方是按照特别约定1，本保单适用于《中国人民财产保险股份有限公司意外保险职业分类表》的约定给付保险金的。本案被保险人向被告投保的意外伤害保险单（分类表）载明的6类职业涵盖的楼宇拆迁工作，“楼宇”一词，通常意思为“楼房”“大厦”、“房屋”，即凡从事前述建筑范围拆除、拆迁工作，均应理解为楼宇拆迁工作。原告主张被保险人从事的农村旧平房的拆除工作不属于被告公司认定的楼宇拆除工人类职业没有法律及事实依据。三、被告全面履行了保险法规定的告知义务而限制相应赔付责任，对被保险人身故仍应按保单约定的赔偿限额30％理赔。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十一条规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”。本案保险单从形式上看仅有一页，在正文未开始前即就相关格式条款予以明确表达，根据一般阅读习惯，应认定投保人已注意到该等条款，从保险单内容上看，在特别约定部分均以黑体加粗将被告责任免除及责任限制做了明显提示，实际上履行了保险法解释（二）规定的“足以引起投保人注意的”告知义务。综上，原告起诉没有法律及事实依据，请人民法院依法驳回其诉讼请求。   被告为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：   1、保险单。用以证明被告是按职业分类赔付的，保单上面有特别约定。   2、询问笔录。用以证明事故发生之后岚皋支公司经理调查陈帮进是承包劳务工程，廖某乙是工人，购买保险是范忠保去购买四人的保险，陈帮进给钱，不是廖某乙本人，他们就是房屋拆除工作。   3、 职业分类表。用以证明楼宇拆除属于6类职业。   4、赔偿协议书。用以证明廖某乙从事的是房屋拆除。   经审理查明，2018年5月16日，廖某乙在被告人保财险公司投保一份意外伤害保险，投保人及被保险人均为廖某乙，受益人信息为空白。保障项目为意外身故、残疾给付，每人保险金额800000元；保险期间12个月，自2018年5月17日零时起至2019年5月16日二十四时止；保险费1600元，交费方式一次交清，交费日期2018年5月16日。特别约定：1.本保单适用于《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险职业分类表》中1-4类职业人群，如被保险人出险时为5类或以上职业，则其保险金额为保险单载明的保险金额乘以出险时职业类别对应的保险金额系数（对应的保险金额系数：5类职业为0.4；6类职业为0.3），职业为6类以上（不含6类）的，则不在本保单保险责任范围内，保险人不承担给付保险金责任；2.被保险人不满10周岁的，死亡赔偿金额不超过200000元，被保险人已满10周岁但未满18周岁的，死亡赔偿金额不超过500000元，具体内容以中国保监会关于未成年人死亡赔偿金额的有关规定为准。2018年5月下旬廖某乙受雇于陕西国帆建设工程有限公司，从事扶贫移民搬迁旧房拆除宅基地腾退复垦工作。2018年6月7日，廖某乙在XX镇XX村XX组拆除旧房屋时被倒塌的泥土墙砸伤死亡，原告申请被告理赔，被告按6类职业核算后仅理赔240000元，原告遂向本院起诉，要求判令被告再行赔付保险金560000元。   另查明，原告王志梅系廖某乙之妻，原告廖某甲系廖某乙与王志梅之子。2018年6月9日，二原告与陕西国帆建设工程有限公司签订廖某乙死亡赔偿协议书。   以上事实有原告身份证复印件、户口本复印件、陕西国帆建设工程有限公司的营业执照、法定代表人证明、保单、廖某乙投保单、理赔计算书、电话录音、证人王某某的证言、证人宋某某的证言、询问笔录、职业分类表、赔偿协议书及原、被告的当庭陈述所证实。   本院认为，廖某乙在被告人保财险公司投保意外伤害保险，并交纳了保险费，其内容不违反相关法律规定，且已实际履行，应为有效合同。双方均应按合同约定履行各自的义务，廖某乙已按合同约定向被告交纳了保险费，其在保险期内因意外事故死亡，被告应按保险合同约定进行理赔。因保险单上受益人的信息栏为空白，廖某乙死亡后其法定继承人均为收益人，故二原告诉讼主体适格。被告辩称廖某乙应属于职业分类表 “楼宇拆除工人（无需用炸药）” 6类且其已向廖某乙履行了保险法规定的告知义务，被告虽然在保险单的特别约定中用加粗的字体载明了1-6类职业类别理赔时对应的保险金额系数，但本案仅有一页保险单，被告并未在保险单后附职业分类表，亦未提供证据证实其在投保时已向廖某乙送达了保险条款，并就意外伤害保险职业分类比例赔付向廖某乙做了解释说明，故对被告该辩解理由本院不予采纳。被告应按保险合同的约定按照其他工作人员的类别全额进行理赔，被告已按6类职业支付了保险赔偿金240000元，应再行赔付保险金560000元。现依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第十七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条、第九条、第十一条之规定，判决如下：    由被告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司向原告王志梅、廖某甲支付保险赔偿金560000元。限本判决生效后十日内履行完毕。   如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9400元，由被告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。                       审判长 杨娟   人民陪审员 唐章乾   人民陪审员 马晓红     二〇一九年四月八日     书记员李蓓文           附：相关法条   《中华人民共和国保险法》   第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。       投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。      保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。   第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。    投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。   前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。      投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。      投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。    保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。    保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。     第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。     对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。   最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）   第六条 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。      保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。   第九条 保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。     保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。   第十一条 保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。     保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。          1