山西省大同市平城区人民法院民事判决书（2019）晋0213民初589号原告：阳光财产保险股份有限公司大同中心支公司，住所地大同市平城区魏都大道730号益丰商务大厦B座13层、19层。负责人:杨密，该支公司总经理。委托诉讼代理人：田世金,男,1988年6月21日出生，汉族,系该公司员工。被告：杜朋子，男,1992年10月19日出生，汉族，住山西省灵丘县。原告阳光财产保险股份有限公司大同中心支公司与被告杜朋子保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司大同中心支公司委托诉讼代理人田世金到庭参加诉讼。被告杜朋子经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司大同中心支公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付赔款30408.29元及违约金，以赔款总额为基数，自2018年2月25日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算,暂计付至2019年1月5日共314天，违约金共9548.2元；2.请求判令被告向原告支付保费2671.61元（原告当庭变更为2596.5元）及利息，以保费为基数，自2018年2月25日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算,暂计付至2019年1月5日共314天，利息共838.9元（原告当庭变更为815.3元）；以上两项暂合计43368.29元；3.请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为×××，用于被告向中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费728元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向中邮公司申请贷款并于2017年1月6日签订《贷款合同》，贷款金额4万元，中邮公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年2月25日向中邮公司赔偿30408.29元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费2596.5元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。综上，原告的诉讼请求有明确的事实和法律依据，恳请人民法院依法判如所诉！被告杜朋子未作答辩。原告围绕诉讼请求，依法提交了1.被告身份证、投保单、保险单各一份，证明原、被告之间成立《保证保险合同》关系及合同特别约定，约定在被告逾期偿还贷款时，原告依约对被保险人进行赔偿，原告赔付被保险人后有权向被告追偿的事实；2.个人贷款合同、授权委托书，证明被告与第三方（即被保险人）成立《个人信用贷款合同》关系及银行依约向被告指定个人账户发放贷款的事实；3.代偿债务与权益转让确认书一份，证明被保险人向保险人索赔的被告实际欠付的贷款本金、利息及滞纳金总额，原告依约向被保险人支付全额理赔款的事实。被告未予质证。对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月6日，被告杜朋子在原告处投保阳光个人贷款保证保险，保险单约定，被保险人为中邮消费金融有限公司，保证保险金额为48000元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保险费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费率为1.82%，缴费日期为银行扣款之日。每月保费金额为728元。特别约定，投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。贷款申请人是投保人；发放贷款的银行是被保险人；投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。同日，被告杜朋子与中邮消费金融有限公司签订贷款合同，合同约定，贷款金额40000元，贷款用途为个人消费类。贷款期限为36个月，贷款计息及还款方式为按月等额本息还款，贷款年利率为7%。乙方（杜朋子）授权甲方（中邮消费金融有限公司）通过第三方账户管理机构从本条第五项指定的账户中扣收本合同项下贷款本息、保费等费用，乙方签署本贷款合同视为已同意该项授权。甲方将贷款付至乙方如下收款账户，开户行灵丘县新华街营业所，账户杜朋子，账号×××。此账户也是乙方用于归还贷款本息及支付包含保费在内的相关费用的银行账户。鉴于乙方作为投保人，自愿购买了阳光财产保险股份有限公司的个人贷款保证保险，阳光财产保险股份有限公司为乙方本笔贷款承保，乙方应向阳光财产保险股份有限公司支付相应保费。乙方如发生下列情形之一时，则视为贷款逾期，1.于还款日止，未缴或未缴足当期应还甲方的金额。2.于合约已到期，或甲方依约视为全部贷款到期时，未缴或未缴足应还甲方的金额。当乙方出现上述的贷款逾期情况，甲方有权按日收取罚息，罚息率为0.05%/日。合同签订当日，中邮消费金融有限公司将借款40000元划至被告杜朋子在灵丘县新华街营业所开立的×××账户内。后被告未能按时还款。2108年2月25日，中邮消费金融有限公司向原告申请理赔30408.29元，原告予以理赔。中邮消费金融有限公司给原告阳光财产保险股份有限公司出具代偿债务与权益转让确认书：“贵公司个人贷款保证保险NO.×××保险单项下的代偿款30408.29元已于2108年2月25日收到。我司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。…”截止2018年2月25日，被告尚欠原告保费2596.5元。本院认为，被告在原告处投保，所签《保证保险保险单》是双方当事人真实意思表示，且符合法律规定，为有效合同。现原告已按合同约定代被告向中邮消费金融有限公司偿还贷款本息30408.29元，其有权向被告予以追偿。关于原告主张的违约金9548.2元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告主张按每日千分之一标准计算违约金超过了法律规定的年利率24%的标准，故本院按照年利率24%支持从2018年2月25日-2019年1月5日的违约金为6278元（30408.29元×24%÷365天×314天）。对被告欠缴的保费2596.5元，被告理应按约予以支付。原告主张保费利息815.3元，因保证保险合同中只约定违约金支付标准，未明确约定利息标准，原告主张按每日千分之一支付欠费利息，无事实及法律依据，本院不予支持。但从2018年2月25日欠费之日起被告应按银行同期贷款年利率4.35%的标准向原告支付欠款利息，至2019年1月5日应为97元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杜朋子于本判决生效后十五日内向原告阳光财产保险股份有限公司大同中心支公司支付代偿款30408.29元、违约金6278元(计算至2019年1月5日)，合计36686.29元，此后违约金按年利率24%标准计算支付至代偿款全部清偿之日止；二、被告杜朋子于本判决生效后十五日内向原告阳光财产保险股份有限公司大同中心支公司支付保费2596.5元、利息97元(计算至2019年1月5日)，合计2693.5元，此后利息按年率4.35%标准计算支付至保费全部清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费887元，减半收取计443.5元，由原告负担41.5元，被告负担402元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。审判员 张丽霞 二0一九年四月十五日书记员 刘佳琪