云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初11867号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市宝善街福林广场，统一社会信用代码91530000727294134D。负责人：盛飚，行长。委托诉讼代理人：吴文岗，云南煜辉律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：张婧，云南煜辉律师事务所律师，特别授权代理。被告：杜太明，男，1970年1月8日出生，汉族，住云南省昆明市东川区。原告中信银行股份有限公司昆明分行（以下简称“中信银行”）与被告杜太明信用卡纠纷一案，本院于2018年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人张婧、被告杜太明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还信用卡贷款余额76653.08元，其中贷款本金66494.06元、零售利息2522.68元、分期手续费6407.33元、年费0元、杂费0元、现金利息0元、取现手续费0元、滞纳金0元、自2017年1月1日起至2018年8月14日止的违约金1229.01元，并支付从2018年8月15日起至清偿之日的利息、违约金（利息、违约金按照《中信银行信用卡领用合约》规定的日利率万分之五计算）；2．判令被告支付本案案件受理费。事实和理由：被告于2014年8月25日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××10。被告开卡消费后，对信用卡欠款一直不予清偿，经原告多次催收，被告仍未归还。原告为维护合法利益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告杜太明辩称，1、其于2014年8月25日在网上申请了QQ彩贝信用卡，信用卡额度仅为15000元。2016年9月后，原告客服诱导其重新申领信用卡，信用卡额度增加到27000元，如使用新卡，老卡同时作废。由于其身患糖尿病，没有其他经济来源，急需用钱治病，故选择重新申领了涉案信用卡，该卡一直使用至2017年12月，其承认使用并消费了该卡，但不存在对信用卡用款不予清偿；2、其使用款项不足叁万元，故申请金融类相应资质的第三方鉴定其使用的该张信用卡的资金流情况；3、其目前处于失业状态并且还在患病治疗中，无法还清原告提供的最高信用额度为27000元信用卡金额；4、原告曾使用社会上的要债公司人员对其电话恐吓、威胁。原告中信银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：第一组：营业执照、金融许可证、负责人身份证明、杜太明身份证复印件、公安信息；第二组：中信银行信用卡申请表、领用合约等信用卡申领材料；第三组：交易流水；第四组：催收历史；第五组：余额构成表；第六组：《关于报备中信银行信用卡现金分期产品的报告》及《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议》（新快现及续金宝产品）、《关于调整并增加中信银行信用卡账单/单笔免息分期业务产品的报告》及业务条款及细则、《关于报备发行中信银行信用卡“圆梦金”分期产品的报告》及《“圆梦金”产品条款与细则》。经质证，被告杜太明对原告中信银行提交的杜太明身份证复印件无异议。本院依法审查了原告中信银行提交的证据，认定如下：第一组证据，原告中信银行提交了证据原件，无证据证明系伪造，故本院对真实性予以确认；第二组证据，形式合法，内容真实，与本案具有关联性，被告杜太明认可申请表中本人签字的真实性，且无反驳证据，故本院对真实性予以确认；第三、四、五组证据，形式合法，内容真实，与本案具有关联性，被告杜太明有异议，但其未提交相应证据予以反驳，现无相反证据对证据真实性予以否认，故本院对真实性予以确认；第六组证据，形式合法，内容真实，与本案具有关联性，现无相反证据对证据真实性予以否认，故本院对真实性予以确认。审理中，被告杜太明未提交证据。本院经审理认定事实：2014年8月25日，被告杜太明向原告中信银行提交《中信银行信用卡柜台确认申请表》，申请原告中信银行发放信用卡，该申请表中已载明“申请人声明：本人已阅读并了解《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准……，并自愿遵守合约的规定及注意事项，……”。被告杜太明在该申请表上签名并确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定（以下简称“领用合约”），甲方（中信银行）有权根据乙方（中信银卡信用卡主卡申领人）的资信状况或用卡情况随时调整乙方的信用额度，但应及时通知乙方。乙方同意对调整后的信用额度所发生的债务承担清偿责任；免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；滞纳金按每期最低额未还部分的5%计算，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。后原告中信银行向被告杜太明发放了卡号为62×××10的信用卡一张。被告杜太明使用该信用卡透支消费并使用了账单免息分期6期（每期手续费0.8％）、账单免息分期12期（每期手续费0.73％）、账单免息分期36期（手续费0.75％）、C新快现转借记卡12期（月手续费0.77％）、“圆梦金”12期、36期（每期手续费0.75％）、续金宝+转借记卡24期（月手续费0.76％）、Y+新快现转借记卡36期（月手续费0.76％）等分期业务，产生了分期手续费。因被告杜太明未按约还款，原告遂诉至本院。本院认为，被告杜太明向原告中信银行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合同（协议）等相关条款，原告中信银行经审核后向被告杜太明发放了信用卡，由此，被告杜太明与原告中信银行之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履约。被告杜太明持卡透支消费后应及时还清欠款，其未按时履行还款义务，显属违约，应当承担相应的违约责任。庭审中，被告杜太明对欠款金额（含本金、利息、分期手续费）、信用额度及《交易流水》有异议，并申请对信用卡资金流向进行鉴定。对此，本院认为，第一，依据《领用合约》约定，原告中信银行有权调整涉案信用卡的信用额度；第二，经审理查明，原告中信银行主张的利息按照《领用合约》约定的标准计算，原告中信银行主张的分期手续费按照《关于报备中信银行信用卡现金分期产品的报告》及《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议》（新快现及续金宝产品）、《关于调整并增加中信银行信用卡账单/单笔免息分期业务产品的报告》及业务条款及细则、《关于报备发行中信银行信用卡“圆梦金”分期产品的报告》及《“圆梦金”产品条款与细则》约定的标准计算，被告杜太明在用卡过程中已按上述标准支付过利息、分期手续费，且在本案前未提出异议，证明其对该标准予以认可；第三，无证据证明涉案信用卡有他人冒用或盗用的情况，亦无证据证明在本案前，被告杜太明就欠款金额向原告中信银行提出过异议；第四，被告杜太明虽对《交易流水》和欠款金额有异议，但未提交相应证据予以反驳，现《交易流水》与《余额构成表》内容相应印证，亦无证据证明上述证据有伪造的情形。综上，《交易流水》已可以确认涉案信用卡使用情况及资金流向，无鉴定的必要性。原告提交的证据予以证明，截至2018年8月14日，被告杜太明尚欠信用卡欠款本金66494.06元、利息2522.68元、分期手续费6407.33元，现无反驳证据，本院对上述欠款金额予以确认。原告中信银行要求被告杜太明偿还截至2018年8月14日的欠款本金66494.06元、利息2522.68元、分期手续费6407.33元及支付自2018年8月15日起至还清款项之日止的利息（按日利率万分之五计算），有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告中信银行主张的违约金，因领用合约中对此并无约定，且无证据证明原、被告对违约金的收取达成了协议约定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杜太明于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司昆明分行截至2018年8月14日的信用卡欠款本金66494.06元、零售利息2522.68元、分期手续费6407.33元，及未还本金自2018年8月15日起至实际清偿之日止的利息（按日利率万分之五计算）；二、驳回原告中信银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1716元，由被告杜太明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 杨 婧人民陪审员 张 银人民陪审员 赵芸平二〇一九年四月二十二日书 记 员 钟文婕