广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初448号原告：广州市安伟盈物流有限责任公司，住所地广州市黄埔区青年路221号202房，统一社会信用代码91440101MA59HMHL72。法定代表人：刘志琴，该公司总经理。委托诉讼代理人:吴小庆,广东合拓律师事务所律师。委托诉讼代理人:梁火琼,广东合拓律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司，住所地东莞市东城区岗贝旗峰路1号国泰大厦5楼16-23，统一社会信用代码9144190077099649XR。负责人：劳和彪。委托诉讼代理人：梁锐基，男，中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的员工。原告广州市安伟盈物流有限责任公司（以下简称“安伟盈公司”）与被告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司（以下简称“大地财保东莞中心支公司”)保险合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴小庆、梁火琼，被告的委托诉讼代理人梁锐基到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付给原告4118元及利息（利息以4118元为计算基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算，从2018年11月13日起计至全部付清之日止）；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月15日，在黄埔区××路××号路段，尹涛驾驶原告的车牌号为粤Ａ×××××的车辆后退时碰撞到马为华驾驶的粤Ｓ×××××车辆。广州市公安局交通警察支队黄埔大队认定尹涛承担全部责任，马为华无责任。粤Ａ×××××在被告处投保，被告于2018年3月16日出具了《特种车综合商业保险单》。事故当天，被告工作人员到现场查勘，并出具了《机动车辆保险事故现场查勘记录单》，受损车辆到修车店，被告对之定损，修复后，原告支付了修理费6118元。原告将有关资料交给被告理赔，被告只在机动车交通事故责任强制保险范围内赔偿了2000元，对其他的，被告则以尹涛的道路运输从业资格为假证为由拒赔，并于2018年11月13日出具了《拒赔通知书》，被告既没有将《拒赔通知书》引用的保险条款给付原告，也没有对免责条款尽到提示和明确说明的义务，根据《中华人民共和国保险法》之规定，被告拒赔依据的保险条款是无效条款，对原告不发生法律效力，被告的拒赔没有事实和法律依据。被告辩称，涉案车辆粤Ａ×××××在被告处投保了交强险和商业三者险含不计免赔，车辆损失保险336700元，保险期限为2018年4月10日0时至2019年4月9日24时，本次事故发生在保险期限内，对本次交通事故事实无异议。一、司机尹涛无合法有效的道路运输从业资格证，属法律禁止性行为，保险人将法律禁止性规定作为免责条款，该免责条款合法有效。《中华人民共和国道路运输条例》第二十二条规定：“从事货运经营的驾驶人员，应当符合下列条件：（三）经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格。”以及第六十四条规定：“不符合本条例第九条、第二十二条规定条件的人员驾驶道路运输经营车辆的，由县级以上道路运输管理机构责令改正，处200元以上2000元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”根据《道路运输从业人员管理规定》第六条第三款规定：“经营性道路客货运输驾驶员和道路危险货物运输从业人员必须取得相应从业资格，方可从事相应的道路运输活动。”根据《广东省道路运输安全生产监督管理制度》第二十一条规定：“客货运输业户应建立对聘用驾驶员的管理、教育培训、安全学习制度，聘用持有从业资格的驾驶员驾驶营运车辆，驾驶员资料应报交通行政主管部门备案。”二、保险公司对法律禁止性情况的免责条款作出足以引起注意的提示即可认定已履行提示义务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同条款免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。本案中属于法律禁止性情况下作为免责条款的情形，免责条款作出提示即可认定有效，无需明确说明。关于提示的认定标准，司法解释二规定为“足以引起注意”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款明确规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除险保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”从上述规定可见，最高院对于提示的认定，是以保险人在投保单、保险单等凭证上对免责条款作出足以引起注意的提示即可认定。被告已履行提示义务，也已履行明确说明义务，本案所涉免责条款，字体有加粗加黑，足以引起注意，同时，保险单上有“重要提示：1、本合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成；2、收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时提供至保险人并办理变更或补充手续；3、请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等。”上述“重要提示”足以引起投保人注意免责条款的存在，提示义务的内容和形式符合保险法司法解释（二）第十一条的要求，足以认定保险人履行了第十条的提示义务。被告已对免责条款尽到明确说明。投保单上有“投保人声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容及其法律后果向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立合同的依据；本人愿意投保上述险种。上述所填写的内容均属实。”投保人穗恒公司已明确在投保人声明处盖章确认，足以认定保险人履行了明确说明义务。三、资格证与道路运输从业资格既有重合性也有差异性，其差别在于两种资格证的性质、主管部门及管理方式均不一样，不存在可以准驾车辆的资格证代替道路运输从业资格证的法律规定。从法律法规角度来看，“驾驶证”主要由《道路交通安全法》《道路安全实施条例》等法律法规规定，“从业资格证”主要由《道路运输条例》《道路运输从业人员管理规定》《广东省道路运输安全生产监督管理制度》等法律法规规定。从案涉保险条款角度来看，保险条款第二十四条（二）3是关于无驾驶证免责的约定，保险条款第二十四条（二）6是关于无从业资格证免赔的约定。由此可见，无论从文义解释角度还是从体系解释角度来看，“驾驶证”和“从业资格证”都是两个截然不同的概念，驾驶证和从业资格证相互之间没有必然联系。同时，原告作为经工商部门登记物流运输有限位以司，应当知晓用作营业货车的保险车辆，其驾驶人应取得何种从业资格证书，且驾驶人故意提供虚假从业驾驶证，已经动机不纯，侧面也反映其了解保险条款内容以及需要取得何种从业资格证书。综上所述，《保险法司法解释二》对法律禁止性规定免责条款之所以规定提示即可认定有效，是基于维护公共交通安全秩序，保护广大人民生命财产安全的法律宗旨，故司法判决的导向应当有利于敦促驾驶人谨慎守法，更加不能触犯法律禁止性规定。因此在民事侵权案件中，对于违反法律禁止性行为，不应随意放宽法律适用尺度，不应随意判决保险为违法犯罪行为买单，而应更加严格适用责任自负的原则，由侵权责任人承担民事赔偿责任，由此树立良好的司法导向作用。本院经审理认定事实如下：原告安伟盈公司为粤Ａ×××××号重型特殊结构货车的车主，车辆行驶证记载该车辆使用性质为非营运。原告为其所有的粤Ａ×××××号车辆向被告大地财保东莞中心支公司投保了机动车交通事故责任强制保险、第三者商业责任险、第三者责任险不计免赔条款等险种。《特种车综合商业保险单》中记载粤Ａ×××××车的使用性质为营业，第三者商业责任险的保险限额为1000000元，保险期限从2018年4月10日0时起至2019年4月9日24时0分止。同时，原告向被告出具声明，确认收到条款及《特种车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免责条款的内容及法律后果。机动车第三者责任保险条款第二十二条约定，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。第二十四条约定，在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（二）驾驶人有下列情形之一者：……6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。2018年8月15日7时30分，尹涛驾驶原告名下的粤Ａ×××××号车辆后退时碰撞马为华驾驶的粤Ｓ×××××号车辆，造成粤Ａ×××××号车辆后部，粤Ｓ×××××号车辆前部损坏事故。广州市公安局交通警察支队黄埔大队作出《道路交通事故认定书（简易程序）》认定由粤Ａ×××××号车辆负事故全部责任，粤Ｓ×××××号车辆无责。事故发生后，被告进行了现场查勘，并作出了《机动车辆保险损失情况简易确认书》，确定粤Ｓ×××××号车辆换件项目加修理费共计为6118元，涉案车辆修复后，原告向被告提出赔付申请。被告于2018年11月13日向原告出具《拒赔通知书》，主要内容为：原告于2018年8月15日在广州市黄埔区砼一混凝土搅拌站（出险地点）发生事故所造成的损失，经核实该保单车辆使用性质：特种车，经核实出险时驾驶员尹涛道路运输从业资格证为假证，该案件属于责任免除范围。具体拒赔理由如下：根据《特种车综合商业保险条款》第八条第（二）款第6条责任免除：“使用被保险机动车无国家有关部门核发的有效操作证、许可证或其他必备证书”，拟予以商业险全案拒赔。因被告拒绝赔付相应款项，故原告向本院提起诉讼，并在诉讼中向本院提供了驾驶人尹涛的宣城市道路运输管理处核发的《道路运输从业资格证》，及该从业资格证在宣城市道路运输管理处官网处的查询结果，拟证明驾驶人尹涛具有经营性道路运输资格。庭审中，原、被告均确认，被告已向原告在涉案车辆交强险范围内支付赔款2000元。另查明,驾驶人尹涛持有机动车驾驶证，其准驾车型为B2（重型、中型载货汽车；重型、中型专项作业车）。以上事实有原告提供的《机动车交通事故责任强制保险单》《特种车综合商业保险单》《道路交通事故认定书》、粤Ａ×××××号车辆的行驶证、驾驶人的驾驶证、机动车辆保险事故现场查勘记录单、机动车辆保险损失情况简易确认书、《拒赔通知书》、招商银行个人银行专业版转账汇款单笔对账单等证据，同时被告提供了《机动车交通事故责任强制保险单》《机动车综合商业保险单》等证据及原、被告当庭陈述予以证实，上述证据经庭审质证，本院予以采信。本院认为：原告安伟盈公司作为投保人，为其车辆粤Ａ×××××号重型特殊结构货车向被告投保了交强险、第三者责任险以及三者险不计免赔条款等商业险种，被告大地财保东莞中心支公司同意承保并出具保险单，双方存在的保险合同成立，该保险合同关系系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。关于涉案车辆是否符合免责条款规定的情形。本案中，原告向本院提交了驾驶人的道路运输从业资格证，拟证明原告驾驶人具备驾驶涉案车辆的资格，虽然被告称该从业资格证为假证，但被告并未提供相反证据予以反驳，被告应承担不利法律后果。同时，即使原告提供的驾驶人道路运输从业资格证是伪造的，但驾驶人尹涛具有B2的驾驶证，即使尹涛不具有从业资格证并不代表其失去驾驶准驾车型的资格，也不能证明会显著增加承保车辆运行的风险。且保险合同中关于该免责条款的内容“交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”的含义不清，具体包括什么证件，并未规定清楚、详细，因此本院对被告的拒赔理由不予采纳，即被告应在交强险和特种车综合商业保险的范围内向原告支付赔偿金6118元，因被告已在交强险范围内向原告支付了2000元，故被告尚欠原告赔付款4118元。关于逾期付款利息损失问题。因被告拒绝向原告赔偿第三者责任保险赔偿金，属违约行为，故对于原告主张的逾期利息部分，本院予以支持，利息部分从被告拒赔之日（即2018年11月13日）起，以4118元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计付。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条之规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告广州市安伟盈物流有限责任公司支付赔付款4118元及逾期付款利息（自2018年11月13日起至还清之日止，以尚欠款项为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇一九年四月九日书记员  温洁静附一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国保险法》第十三条投保人投出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。