江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0602民初4771号原告：江苏银行股份有限公司南通静海支行，住所地南通市崇川区孩儿巷南路**。负责人：姚久兵，行长。委托诉讼代理人：刘红，女，该公司员工。被告：饶晓霞，女。被告：南通五洲国际投资有限公司，，住所地南通市钟秀中路**法定代表人：舒策城，董事长。委托诉讼代理人：吴海生，男，该公司员工。原告江苏银行股份有限公司南通静海支行（以下简称江苏银行静海支行）与被告饶晓霞、南通五洲国际投资有限公司（以下简称五洲公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行静海支行委托诉讼代理人刘红，被告五洲公司委托诉讼代理人吴海生到庭参加诉讼。被告饶晓霞经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行静海支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告饶晓霞归还贷款本金486109.19元；2、判令被告饶晓霞承担合同约定利息、罚息、复利共计5139.32元（暂算至2018年6月14日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同约定的标准计算至实际给付之日止）；3、判令被告五洲公司对上述款项承担连带清偿责任；4、原告催收被告拖欠的借款本息所需的费用，包括不良诉讼费、财产保全费、公告费、送达费、律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。事实和理由：2013年4月26日，被告饶晓霞为购买南通市崇川区御锦城4幢3303室房屋，与原告签订个人借款合同，约定由原告向被告发放借款65万元，借期自2013年4月27日至2028年4月27日，采用等额本息还款法，结息日为每月的5日。双方于2013年4月27日签订抵押担保合同，对饶晓霞所购房屋设定抵押及担保，担保人自愿为借款人在合同项下的全部债务向贷款人提供连带责任保证担保。保证期间自合同签订之日起至抵押物有效设定担保物权，且相关抵押权设定证明文件移交贷款人占有之日止。2013年4月27日，原告依约向被告饶晓霞发放借款65万元，被告饶晓霞自2017年4月5日期连续5期未履行还款义务。经原告催收，保证人五洲公司于2017年8月7日代偿24865.14元、2017年9月29日代偿4950.86元、2017年12月21日代偿14908.69元、2018年3月20日代偿14903.99元，合计代偿59628.68元。之后五洲公司未再还款。截至2018年6月14日，逾期未还本金486109.19元、利息、罚息、复利5139.32元。原告依约宣布所有借款立即到期。被告饶晓霞未作答辩。被告五洲公司辩称，对原告主张五洲公司承担连带责任没有异议，要求变卖饶晓霞购买的御锦城4幢3303室房屋以偿还借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2013年4月26日，原告江苏银行静海支行作为贷款人与被告饶晓霞作为借款人、被告五洲公司作为保证人签订《个人借款合同》，约定贷款人向借款人发放65万元借款，借款期限自2013年4月26日起至2028年4月25日止，借款利率为同期人民银行人民币贷款基准利率6.55%下浮15%，执行年利率5.5675%。利率随人民银行同期人民币贷款基准利率按年调整，调整日为下年年初1月1日。利息从借款实际发生日起算，按实际借款金额和用款天数计算。按月结息，结息日为每月的1日。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360。借款借据是合同项下借款人借款凭证，是合同的有效组成部分。借款人在合同项下的借款金额、发放日期、到期日期、利率等内容以借款借据记载为准，到期日相应顺延。借款用于饶晓霞购买南通市崇川区御锦城4幢3303室房屋。借款出现逾期时，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按借款利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。还款方式采用按月等额本息还款法。担保人自愿为合同项下的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间自合同签订之日起至抵押物有效设定担保物权，且相关抵押权设定证明文件移交贷款人占有之日止。保证担保的范围为借款人在合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权所支付的其它相关费用等款项。借款人未按合同约定按时足额偿还借款本金和利息，构成违约事件，贷款人有权宣布合同项下借款本息提前到期，立即收回贷款，有权从担保人存款账户中扣款，以偿还借款本息及相关费用，向保证人追索保证责任。同日，原告江苏银行静海支行作为抵押权人与被告饶晓霞作为抵押人签订《抵押担保合同》，约定抵押人以所购御锦城4幢3303室房屋为前述借款合同项下全部债务向抵押权人提供抵押担保，担保范围与前述保证范围一致。2013年4月27日，原告依据前述借款合同向被告饶晓霞发放借款65万元，借款借据载明借款期限自2013年4月27日起至2028年4月27日止。被告饶晓霞自2017年4月起连续5期未按约履行还款义务，经原告催收，被告五洲公司分别于2017年8月7日归还借款24865.14元、2017年9月29日归还借款4950.86元、2017年12月21日归还借款14908.69元、2018年3月20日归还借款14903.99元。之后两被告均未再还款。截至2018年6月14日，案涉借款结欠本金余额为486109.19元，结欠利息、罚息、复利合计5139.32元。截至2019年2月26日，案涉借款结欠本金余额为486109.19元，结欠利息17934.32元、罚息1114.87元、复利561.70元。案涉借款目前执行利率为年利率4.165%，罚息利率为年利率6.2475%。另查明，被告饶晓霞至今未办理所购房屋的权属登记手续，也未和原告办理该房的抵押登记手续。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。原、被告签订的案涉借款合同、抵押合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对原、被告均具有约束力。原告按约履行了向被告饶晓霞提供借款的义务，被告饶晓霞应当按照约定的还款方式按时足额归还借款。被告饶晓霞、五洲公司在2018年3月20日之后再未还款，已构成违约，原告依约有权宣布借款本息提前到期，要求被告饶晓霞立即偿还所有借款本金并结清利息、罚息和复利。截至2019年2月26日，被告饶晓霞结欠借款本金486109.19元、利息17934.32元、罚息1114.87元、复利561.70元，上述款项被告饶晓霞应予归还。从2019年2月27日起至实际给付之日止，被告饶晓霞应以结欠借款本金486109.19元为基数，按罚息利率支付罚息；以利息17934.32元为基数，按罚息利率支付复利。被告五洲公司在案涉借款合同上作为保证人签章，其为被告饶晓霞向原告提供保证的意思表示明确，双方之间依法成立保证合同关系。被告五洲公司的保证责任在被告饶晓霞与原告办理所购御锦城4幢3303室房屋的抵押登记手续后解除。由于上述抵押登记手续尚未办理，五洲公司的保证责任尚未终止，仍应承担约定的保证责任。原告向五洲公司主张保证权利未超过约定的保证期间，案涉借款合同约定保证范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息及复利等，原告诉请要求五洲公司承担的保证责任不超过约定的担保范围，本院予以支持。案涉御锦城4幢3303室房屋上并未设立有效的抵押权，被告五洲公司要求在本案中将该房变卖以偿还借款的主张依法无据，本院不予支持。被告饶晓霞经公告送达传票，未到庭参加诉讼，本院根据查明的事实，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告饶晓霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司南通静海支行支付借款本金486109.19元、利息17934.32元、罚息1114.87元、复利561.70元（上述罚息、复利暂算至2019年2月26日，从2019年2月27日起至实际给付之日止的罚息以本金486109.19元为基数，按罚息利率年利率6.2475%计算，复利以利息17934.32元为基数，按罚息利率年利率6.2475%计算。遇中国人民银行调整贷款基准利率，罚息利率自次年1月1日起按合同约定作相应调整）。二、被告南通五洲国际投资有限公司对被告饶晓霞上述支付义务承担连带责任，在承担保证责任后，有权向被告饶晓霞追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8669元、公告费700元，合计9369元，由被告饶晓霞、南通五洲国际投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费8669元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 长  于劲松人民陪审员  温荣华人民陪审员  朱金华二〇一九年四月二十六日书 记 员  葛玥延