福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初2540号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行，住所地福建省漳州市芗城区东南商贸城灯具市场A段17－19号店面，统一社会信用代码91350600678471017X。 负责人：吴娟，该行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：郑瑞群，女，汉族，1969年7月9日出生，住福建省漳浦县。 被告：蔡宝龙，男，汉族，1969年12月7日出生，住福建省漳浦县。 被告：漳州市云盛汽车销售有限公司，住所地福建省漳州市蓝田开发区科能二手车交易市场E区3号店面，统一社会信用代码913506005895831052。 法定代表人：黄明强，该公司总经理。 委托诉讼代理人：林贵洋，福建杜伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈爽，福建杜伦律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行与被告郑瑞群、被告蔡宝龙、被告漳州市云盛汽车销售有限公司（下称云盛公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘元庆及被告云盛公司的委托诉讼代理人林贵洋到庭参加诉讼。被告郑瑞群、被告蔡宝龙经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金45266.49元及透支利息、违约金［透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2018年6月1日利息为40517.24元、违约金为20735.33元）；2、请求确认原告对被告一名下车牌号为闽Ｄ×××××的车辆（车架号：ＬＶＧＢＥ42Ｋ67Ｇ052165，发动机号：Ｃ168579）折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿的权利；3、判令原告对被告云盛公司保证金质押享有优先受偿的权利；4、判令被告云盛公司对前述被告郑瑞群的债务承担连带还款责任。事实与理由：2013年5月28日，被告郑瑞群向原告申领工银信用卡，用于向被告云盛公司购买丰田牌汽车，被告郑瑞群声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。原告经审查后于2013年6月6日向被告蔡瑞群发放卡号为62×××01的信用卡。2013年6月8日，被告云盛公司与原告签订一份《担保合同》，被告云盛公司为被告郑瑞群购车提供连带责任保证担保和保证金质押担保。2013年6月21日，被告郑瑞群开卡使用。同日，被告郑瑞群与原告签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，被告郑瑞群以其所购买的汽车向原告提供抵押担保，并于2013年6月26日办理车辆抵押登记。被告蔡宝龙签署一份《共同偿债人承诺书》，作为被告郑瑞群的共同偿债人承担本案车贷债务。被告郑瑞群在使用信用卡过程中于2013年8月起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，被告郑瑞群应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止至2018年6月1日，被告郑瑞群累计未还原告欠款本金45266.49元、利息40517.24元、违约金20735.33元。经原告工作人员多次催款，三被告均未还款。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。另，被告郑瑞群于2018年12月28日还款100元，于2019年2月3日还款10元，于2019年2月23日还款10元，于2019年4月1日还款20元。截止到2019年4月4日,被告郑瑞群尚欠本金45126.49元、利息54480.65元、违约金25735.33元。 被告郑瑞群、被告蔡宝龙未作答辩。 被告云盛公司辩称，驳回原告对其的诉讼请求。本案主债务的最后履行期限是2015年5月27日，担保期限至2017年5月27日止。原告起诉时，已经超过担保期限，故其担保责任应免除。其分别于2014年4月30日、2014年9月29日、2014年10月17日、2015年1月30日代偿20000元、3000元、10000元、5971元，合计38971元。该笔款项应由被告郑瑞群和被告蔡宝龙返还。原告主张的诉讼请求的第三点没有事实依据，因该保证金的账号里已经没有钱。本案的债务有车辆作为抵押担保，应当由该车辆拍卖所得的价款优先偿还。 本院经审理认定事实如下：2013年5月28日，被告郑瑞群向原告提交工银信用卡申请表（个人卡），申请办理购车分期专用卡。原告与被告郑瑞群在《信用卡领用合约》约定（摘要）：1、逾期还款透支利息为日万分之五；2、违约金按最低还款额未还部分的5%计收。 2013年6月6日，原告向被告郑瑞群发放卡号为62×××01的信用卡。 2013年6月8日，原告与被告云盛公司签订一份《担保合同》，约定（摘要）：被告云盛公司为购车人提供的担保方式包括连带责任保证担保和保证金质押担保；被告云盛公司为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；被告云盛公司应在原告开立保证金专户（账号14×××26）；被告云盛公司同意为购车人提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力；被告云盛公司担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，被告云盛公司向原告出具一份《担保承诺函》，承诺为被告郑瑞群办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务同时提供连带责任担保和保证金质押担保。 2013年6月21日，被告郑瑞群对上述信用卡开卡使用。同日，被告郑瑞群与原告签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号2013046），约定（摘要）：被告郑瑞群向被告云盛公司购买汽车，被告郑瑞群申请通过其在原告申请办理的购车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为90000元，分24期，分期付款手续费为6345元，首期偿还借款金额为3750元，此后每期应于15日前偿还金额3750元；若被告郑瑞群未按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、违约金等，并有权要求立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告郑瑞群的信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责，且被告郑瑞群应承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，原告与被告郑瑞群签订一份《抵押合同》（编号2013046），约定（摘要）：被告郑瑞群自愿以所购车辆闽Ｄ×××××号丰田牌小型轿车作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。被告蔡宝龙作为本案抵押物共有人在该《抵押合同》上签名。 2013年6月26日，本案抵押物D26A16号丰田牌小型轿车办理了抵押登记。 2013年6月27日，被告郑瑞群以信用卡（卡号62×××01）在被告云盛公司处刷卡支付购车款90000元。 2014年4月30日、2014年9月29日、2014年10月17日、2015年1月30日，原告从被告云盛公司的保证金账户分别扣款20000元、3000元、10000元、5971元，合计38971元。 2018年12月28日、2019年2月3日、2019年2月23日、2019年4月1日，被告郑瑞群分别还款100元、10元、10元、20元，合计140元。截至2019年4月4日,被告郑瑞群尚欠原告本金45126.49元、利息54480.65元、违约金25735.33元。 另查明，2013年6月，被告蔡宝龙向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对本案债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。 上述事实有原告提供的2013年5月28日工银信用卡申请表（个人卡）、工商银行牡丹信用卡章程、工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）、2013年6月21日《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》（合同编号：2013046）、《担保合同》、《担保承诺函》、《共同偿债人承诺书》、机动车登记证书、中国工商银行特约单位POS清单（往来户）、中国工商银行牡丹卡对账单、信用卡历史明细，被告云盛公司提供的中国工商银行客户存款对账单及原告、被告云盛公司的庭审陈述为据，应予确认。 综上所述，本院认为，原告与被告郑瑞群、被告云盛公司的信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、担保合同依法有效，受法律保护。被告郑瑞群违反合同约定，未按期偿还贷款，已构成违约，根据合同约定，被告郑瑞群应承担违约责任。原告与被告郑瑞群约定的透支利息、滞纳金的合计金额不得超过年利率24%，超过部分，法律不予保护。被告蔡宝龙作为本案债务的共同偿债人，应与被告郑瑞群共同承担本案借款的还款义务。故被告郑瑞群、被告蔡宝龙应当偿还原告透支本金45126.49元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还款之日止，按工商银行牡丹信用卡（个人卡）领用合约的约定计付逾期透支利息、滞纳金等,但不得超过年利率24%，故原告的该部分诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。被告郑瑞群提供闽Ｄ×××××号丰田牌小型汽车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，原告有权就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿，原告的该部分诉讼请求合法，本院予以支持。被告云盛公司在原告处的保证金账户存款金额现已为零，因作为质物的保证金不存在，原告对此所享有的质权亦随之消灭，故原告要求对被告云盛公司的保证金质押享有优先受偿的权利的该诉讼请求，本院不予支持。关于被告云盛公司是否应承担本案担保责任的问题，被告云盛公司对本案借款提供连带责任担保，保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，而本案借款最后一期还款时间为2015年5月27日，原告却于2018年12月10日才向本院提起民事诉讼，已经超过两年的保证期间，且原告未能提供证据证明其在保证期间内曾向被告云盛公司提出承担连带清偿责任的要求，该两年的保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果，故被告云盛公司对本案的担保责任已免除，原告该部分的诉讼请求，本院不予支持。被告云盛公司辩称其不承担本案担保责任，本院予以采纳，又辩称被告郑瑞群、被告蔡宝龙应偿还其代垫的38971元，这与本案属不同法律关系，被告云盛公司可另行起诉。被告郑瑞群、被告蔡宝龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第七十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郑瑞群、被告蔡宝龙应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行逾期透支本金45126.49元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还款之日止，按工商银行牡丹信用卡（个人卡）领用合约的约定计付逾期透支利息、滞纳金等（逾期透支利息、滞纳金等合计金额不得超过年利率24%）。 二、若被告郑瑞群未清偿本案债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对本案抵押物即闽Ｄ×××××号丰田牌小型轿车的拍卖、变卖款享有优先受偿权。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，按中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2430元，由被告郑瑞群、被告蔡宝龙共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  张秀玲 人民陪审员  王海龙 人民陪审员  杨丽虹 二〇一九年四月十二日 书 记 员  黄 瑱 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第七十三条质权由质物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为出质财产。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。