贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2890号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路80号。统一社会信用代码：91520100214453179K。负责人：杨鸿钧，该分行总经理。委托诉讼代理人：杨兵，该分行员工。被告：杨定云，男，1979年8月3日生，汉族，住贵州省遵义县。被告：罗丹艺，女，1983年1月2日生，苗族，住贵州省印江土家族苗族自治县。原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行（以下简称“农行贵阳分行”）诉被告杨定云、罗丹艺金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行贵阳分行委托代理人杨兵、被告杨定云到庭参加诉讼，被告罗丹艺经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行贵阳分行诉称：被告杨定云、罗丹艺为装修房屋向原告申请贷款25万元。2013年1月30日，原告与被告签订编号为52020120130005723的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》约定，原告向被告提供住房装修贷款25万元，期限84个月，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%，还款方式为按月分期还款，还款日为每月4日。被告杨定云、罗丹艺以其名下位于贵州省贵阳市云岩区房屋（产权证号：筑房权证云岩字第××号）为该笔贷款提供抵押担保，并于2013年2月4日办妥了以原告为抵押权人的房屋他项权利证书。原告于2013年2月5日向被告发放25万元贷款，期限为2013年2月5日起至2020年2月4日止。被告罗丹艺于2013年1月24日出具《共同债务确认书》明确其与杨定云系夫妻关系，该笔贷款为共同债务，承担共同偿还责任。被告未按合同约定履行按期足额偿还借款义务，截止2019年1月20日，尚欠原告贷款本金78409.92元及利息3634.14元。原告经多次催收未果。根据合同约定，原告有权提前收回已发放的借款。综上，原告农行贵阳分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，请求判令：一、被告杨定云、罗丹艺偿还原告贷款本金78409.92元及截止2019年1月20日的利息2677.86元、复利98.18元、罚息858.1元，本息合计82044.06元，并支付自2019年1月20日起以实际欠付金额为基数按借款合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的罚息、复利；二、原告对与被告杨定云、罗丹艺于2013年1月30日签订的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》项下的抵押物，位于贵州省贵阳市云岩区房屋（产权证号：筑房权证云岩字第××号）享有优先受偿权；三、被告杨定云、罗丹艺承担本案诉讼费、财产保全费及原告为实现债权支付的一切费。被告杨定云辩称，违约的欠款我已经还清，现在还欠银行本金3万多元，希望继续按合同履行。被告罗丹艺未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年1月24日，杨定云向中国农业银行股份有限公司贵州省分行营业部（以下简称“农行贵州省分行营业部”）申请25万元住房装修贷款，罗丹艺作为申请人配偶签字确认。同日，罗丹艺向农行贵州省分行营业部提交《共同债务确认书》确认杨定云申请的25万元贷款是其与杨定云的夫妻共同债务，并承诺共同偿还。2013年1月30日，农行贵州省分行营业部作为贷款人，杨定云作为借款人，杨定云和罗丹艺共同作为抵押人，各方签订编号52020120130005723的《个人购房担保借款合同》约定，借款25万元用于住房装修，期限84个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，遇基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人按等额本息还款法每月还款，还款日为每月借款发放日的对日；抵押人以其名下位于贵州省贵阳市云岩区房屋（产权证号：筑房权证云岩字第××号）提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，遇基准利率上调的，自调整之日起相应调整罚息利率；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2013年2月4日，农行贵州省分行营业部与杨定云、罗丹艺在贵阳市房屋产权监理处对涉案抵押房屋办理了抵押登记，取得编号为筑房他证云岩字第××号的房屋他项权利证书。2013年2月5日，农行贵州省分行营业部向杨定云发放贷款25万元。杨定云向农行贵州省分行营业部出具的借款凭证约定借款25万元用于房屋装修，借款日期为2013年2月5日，到期日为2020年2月4日，等额本息还款法，执行利率8.515%，逾期利率12.7725%，还款日为每月5日。2018年1月23日，经中国银监会贵州监管局以黔银监复〔2018〕17号文件批复，准许“中国农业银行股份有限公司贵州省分行营业部”更名为“中国农业银行股份有限公司贵阳分行”。合同履行过程中，杨定云未按合同约定按时足额偿还每期借款本息，自2013年6月5日出现逾期并陆续还款，之后有累计53次未按时足额偿还月供本息。农行贵阳分行起诉之后，杨定云有过部分还款，已经清偿2019年3月及之前逾期的月供本息，截止2019年4月17日，杨定云尚欠贷款本金余额37000.57元（含未入账本金36774.72元和逾期本金225.85元），应还利息78.09元（含逾期利息0元和当期利息78.09元），罚息0元，复利0.68元。经本院核实，未入账本金36774.72元实为截止2019年4月17日银行核算系统未计入应还部分的本金，逾期本金225.85元实为截止2019年4月17日逾期未还的本金，逾期正常利息0元实为截止2019年4月5日逾期未还的利息，当期利息78.09元实为2019年4月5日至4月17日对未入账本金按贷款执行利率计收的利息，罚息0元实为截止2019年4月17日对逾期本金计收的罚息，复利0.68元实为截止2019年4月17日对逾期利息计收的复利。上述事实，有原告农行贵阳分行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人购房担保借款合同》、房屋他项权证、借款凭证、还款明细表、逾期明细表等证据在卷佐证，并经庭审质证有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。农行贵州省分行营业部与被告杨定云、罗丹艺签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现农行贵州省分行营业部已按约向被告杨定云发放贷款25万元，但被告杨定云未按合同约定履行还款义务，已经连续多次未能按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，农行贵州省分行营业部有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按照合同约定计收相应罚息和复利。因农行贵州省分行营业部已经变更为本案原告农行贵阳分行，故农行贵州省分行营业部在涉案担保借款合同中相关权利和义务有原告农行贵阳分行享有和承担。因被告罗丹艺认可涉案债务为其与被告杨定云的夫妻共同债务并承诺共同还款，所以被告罗丹艺应与被告杨定云共同偿还原告农行贵阳分行相应借款本息。故对原告农行贵阳分行要求被告杨定云、罗丹艺共同偿还剩余贷款本息的诉请，本院在贷款本金37000.57元、利息78.09元、罚息0元及复利0.68元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年4月17日之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率。被告杨定云、罗丹艺自愿以其名下房屋为涉案借款提供抵押担保，且涉案抵押房屋已办理正式抵押登记。现二被告逾期还款造成违约，原告农行贵阳分行宣布贷款提前到期，其作为抵押权人有权依据合同约定主张实现抵押权。故对原告农行贵阳分行要求对二被告提供的涉案抵押房屋享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告杨定云、罗丹艺于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行贷款本金人民币37000.57元、利息人民币78.09元及相应罚息和复利（暂计算至2019年4月17日的罚息为0元，复利为人民币0.68元，之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行对被告杨定云、罗丹艺共同共有的位于贵州省贵阳市云岩区房屋（产权证号：筑房权证云岩字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行其与诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1852元，减半收取926元，由被告杨定云、罗丹艺共同负担（该费用原告已预交，被告杨定云、罗丹艺在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年四月二十三日法官助理刘川平书记员余爽爽