福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0902民初1374号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区鹤峰路36号。 法定代表人：朱鼎和，董事长。 委托诉讼代理人：蔡小浩，男。 被告：李玉祥，男，1963年1月4日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 被告：陈碧英，女，1964年9月4日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：孙军宁，男，1965年10月10日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告李玉祥、陈碧英、孙军宁信用卡纠纷一案，本院于2019年1月10日立案受理后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人蔡小浩到庭参加诉讼。被告李玉祥、陈碧英、孙军宁经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：1.李玉祥、陈碧英偿还宁德农商银行借款本金、利息、滞纳金231593.52元（其中借款本金为99192.5元及暂计至2018年12月21日的利息、滞纳金132401.02元），并按合同约定支付利息、滞纳金自2018年12月22日起至还清借款之日止；2.孙军宁对上述诉请承担连带担保责任。事实与理由：李玉祥、陈碧英于1988年5月16日登记结婚，系夫妻关系。李玉祥于2014年12月26日向宁德农商银行申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，李玉祥为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束，由孙军宁为李玉祥的借款承担连带责任担保，并签订了《最高额保证合同》。按约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，李玉祥可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若李玉祥在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。李玉祥未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分的5%收取。李玉祥超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，宁德农商银行有权依法向李玉祥催收，追缴并有权停止李玉祥使用卡片，且宁德农商银行有权要求李玉祥全额偿还所欠款项。 2015年4月7日，宁德农商银行向李玉祥发放了信用额度为10万元，年利率为16.2%的福万通普惠金融卡，后李玉祥通过取款、消费等操作实现借款。放款后，李玉祥未能依约按期还款，截止2018年12月21日尚欠借款本金99192.5元，利息、滞纳金132401.02元。该借款为李玉祥、陈碧英夫妻关系存续期间共同债务，应由二人共同偿还。 李玉祥、陈碧英、孙军宁未作答辩。 经审理查明：宁德农商银行为证明其主张，向本院提供以下证据：1.身份证,证明李玉祥、陈碧英、孙军宁的民事主体资格；2.福万通普惠金额卡申请表、《最高额保证合同》,证明李玉祥于2014年12月26日向宁德农商银行申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，李玉祥为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束；孙军宁为李玉祥的借款承担连带责任担保；3.《账号余额查询》，证明2015年4月7日宁德农商银行向李玉祥发放了信用额度为10万元，年利率为16.2%的福万通普惠金融卡。放款后，李玉祥未能依约按期还款，截止2018年12月21日尚欠借款本金99192.5元，利息、滞纳金132401.02元。 本院经审查认为，李玉祥、陈碧英、孙军宁经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为其放弃质证和抗辩的权利。宁德农商银行提供的上述证据来源、形式合法，并能相互印证，故本院确认其具有证明力。根据宁德农商银行的陈述及采信的证据，本院确认以下事实： 2014年12月26日，李玉祥向宁德农商银行申请开立福万通普惠金融卡，李玉祥表示已阅读全部申请资料、充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡是宁德农商银行委托福建省农村信用社联合社申请的统一品牌的人民币贷记卡；李玉祥按宁德农商银行的规定缴纳年费；李玉祥可选择一次性归还本金及利息或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若李玉祥到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。宁德农商银行对李玉祥交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率按《宁德农商银行福万通普惠金融卡消费、取现、转账透支利率表》标准计息。 2015年3月25日，孙军宁与宁德农商银行签订《最高额保证合同》，约定：孙军宁自愿为宁德农商银行自2015年3月26日起至2018年6月26日止，与李玉祥办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元。保证范围为主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、实现债权的一切费用及其他应付费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 2015年4月7日，宁德农商银行向李玉祥开立一张信用额度为10万元，透支年利率为16.2%的福万通普惠金融卡，李玉祥通过取款、消费等操作实现借款。截止2018年12月21日，李玉祥尚欠宁德农商银行本金99192.5元，利息49074.48元，滞纳金28913.96元。 本院认为，案涉《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《最高额保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。李玉祥作为信用卡的领用人，虽明确表示接受《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》的全部条款和内容并受协议约束，但该领用合约的内容部分违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，应予调整。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对于客户违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向客户收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费用等服务费用不得计收利息。宁德农商银行所主张的利息等费用中包含2017年后产生的滞纳金54412.58元，该项费用应予扣除。截止2018年12月21日，李玉祥尚欠宁德农商银行本金99192.5元，利息49074.48元，滞纳金28913.96元，事实清楚，证据充分。孙军宁为上述债务提供最高额责任保证，其应承担连带清偿责任。案涉福万通普惠金融卡系李玉祥一人申请，宁德农商银行无法举证证明该债务用于李玉祥、陈碧英夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故宁德农商银行诉请陈碧英共同偿还案涉债务，依据不足，本院不予支持。李玉祥、陈碧英、孙军宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李玉祥应于本判决生效之日偿还福建宁德农村商业银行股份有限公司借款本金99192.5元及相应利息、滞纳金（截止2018年12月21日的利息49074.48元，滞纳金28913.96元，之后至借款付清之日止的利息仍按《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》计算）。 二、孙军宁对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向李玉祥追偿。 三、驳回福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4773元，由福建宁德农村商业银行股份有限公司负担1160元，由李玉祥、孙军宁负担3613元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。(上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院、逾期不交按自动撤回上诉处理)。 审 判 长  陈丽平 人民陪审员  郑观文 人民陪审员  陈旭锦 二〇一九年四月十五日 书 记 员  廖玉松 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。