安徽省五河县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）皖0322民初3953号 原告：朱芳,女,1986年3月3日出生,汉族,住五河县。 原告:朱玉娟,女,1980年9月21日出生,汉族,住五河县。 原告:朱玉辉,男,1984年3月18日出生,34岁,汉族,住五河县。 三原告委托诉讼代理人：李学斌，五河县法律援助中心律师。 被告:泰康养老保险股份有限公司安徽分公司,住安徽省合肥 市庐阳区肥西路金龙广场B座17层，统一社会信用代码91340100592658315N。 负责人：邹军，该公司经理。 委托诉讼代理人：韩春青，该公司员工。 委托诉讼代理人：李添一，该公司员工。 原告朱芳、朱玉娟、朱玉辉诉被告泰康养老保险股份有限公司安徽分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员江泽涵适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱芳、朱玉娟、朱玉辉的委托诉讼代理人李学斌、被告的委托诉讼代理人韩春青、李添一到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，三原告的父亲朱传灯于2017年12月投保了泰康团体意外险。2018年2月8日朱传灯在外意外摔倒死亡。原告发现父亲在被告处投保了团体意外险，向被告申请理赔，被告拒赔。为了维护原告合法权益，特具状起诉，请求依法判令被告支付死亡赔偿金10万元，并承担本案诉讼费用。 被告辩称，本案朱传灯投保的是意外伤害险。原告不能证明朱传灯死亡符合合同约定的意外身故，且原告不同意尸检，导致朱传灯死亡原因无法查明，原告应当承担不利的法律后果。 本案在审理过程中，原被告双方为证明自己的主张分别向法庭提供了以下证据： 原告提供的证据1、保险合同、被保险人名单、保险缴费发票，证明朱传灯与被告存在保险合同关系。 证据2、火化证明、死亡证明各一份，证明朱传灯死亡的事实。 证据3、亲属关系证明，证明原告与朱传灯的亲属关系，原告系合法继承人。 证据4、被告理赔决定通知书，证明原告向被告申请理赔，被告拒赔。 证据5、证人朱某1到庭作证，证明其与朱传灯系五辈以内兄妹关系，2018年正月初四上午9点左右，在江西省余干县串户卖艺，在走路过程中，朱传灯不小心摔倒，其拨打120，救护车到达后，经医生检查确认朱传灯已经死亡。 证据5、证人朱某2到庭作证，证明其与朱传灯系兄弟关系，2018年正月初四上午8点多左右，其接到妹妹朱某1的电话，说其弟弟已经死亡，就打电话回家叫人将朱传灯带回家。其赶到现场发现朱传灯手、头面部有摔伤痕迹。 被告对原告所举证据1、2、3、4的真实性均没有异议，对于证人证言不能证明朱传灯系受意外伤害导致的死亡。 被告提供的证据1、保险单及保险条款，证明朱传灯投保为意外伤害保险，保险责任包括意外伤害身故、残疾及医疗。保险条款明确规定，意外伤害是指外来的、突然的、非本意的、非疾病的原因使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人蒙受伤害或身故。 证据2、团体保险投保单，证明保险人向被保险人提供了保险条款，并就免责条款做出来明确说明，有投保人签字盖章确认。 证据3、尸检通知书，证明保险人为了证实被保险人身故是否由于意外伤害原因造成，于2018年2月23日在朱传灯遗体火化前书面通知其家属通过解剖确认死亡原因，原告不同意尸检，并签字确认。 原告对被告所举证据1、2、3的真实性均没有异议，但达不到被告证明目的，不能证明被告对免责条款尽到明确说明义务，且按照民俗解剖尸体进行尸检，不被民众所接受，没有尸检不能排除朱传灯意外死亡。 本庭向原被告双方出示由余干县公安局城北新区派出所提供的110警情信息。原告对此没有异议，从该份材料中可以认定朱传灯系意外死亡。被告对此证据的真实性没有异议，该份材料反映朱传灯系突发眩晕身亡，不能排除疾病原因。 综合以上原被告举证、质证意见，结合庭审调查，本院对原被告双方没有异议的证据予以确认。对于法庭调取的证据予以确认。 本案经审理查明，朱传灯系原告朱芳、朱玉娟、朱玉辉的父亲。2017年12月安徽安源水利工程有限公司为朱传灯投保了泰康团体意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限从2017年12月25日至2018年12月24日。2018年2月8日朱传灯在江西省余干县与其妹朱某1卖艺期间，意外摔倒后死亡。江西省余干县城北新区派出所出警，在警情信息中反馈结论为意外死亡。原告向被告提出理赔申请。2018年2月23日被告给原告发出尸检通知书，原告不同意尸检。2018年2月26日被告作出不予赔付保险金理赔决定通知书。 本院认为，朱传灯所在公司为其在被告处投保了团体意外伤害等保险，朱传灯与被告之间存在人身保险合同关系，双方都应按合同约定履行合同义务。本案原被告双方争议的焦点是朱传灯的死亡原因是不是意外伤害造成。从本案的证据看，朱传灯死亡地江西省余干县公安局城北新区派出所《110警情信息》显示，当事人报警类型为意外伤亡，警情反馈类型记载的也是意外死亡。虽然朱某1反映朱传灯有低血糖症，但不能确定低血糖是导致朱传灯死亡的直接原因。被告以原告不同意尸检为由，拒绝理赔。尸检在当地农村是有违风俗不被老百姓接受的，被告以此为由拒赔，理由不充分。被告提供的保险条款是格式条款，对于意外伤害死亡的理解，在发生争议时，应当按照通常的理解来确认。公安机关作出的反馈警情结论，就可以确认通常理解朱传灯的死亡应当为意外伤害死亡。被告提供了由投保单位加盖公章和经办人签字的投保提示书用以证明投保人在投保时对保险条款有充分的理解及被告对免责条款尽到了提示和明确说明义务。该份提示书是被告打印的统一文本，投保人只是在上面签字盖章，不能充分证明被告的证明目的。在本案中，被告没有充分证据否定朱传灯系意外伤害死亡，对于原告要求被告支付朱传灯意外伤害死亡赔偿金的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险合同法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告泰康养老保险股份有限公司安徽分公司应支付给原告朱芳、朱玉娟、朱玉辉保险赔偿金100000元，于本判决书生效后10日内付清。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于蚌埠市中级人民法院。 审判员  江泽涵 二〇一九年四月四日 书记员  程 诺 附：相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。