广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0403民初507号原告：珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，住所地广东省珠海市斗门区乾务镇乾南中路**营业厅**及302、601，统一社会信用代码91440400797758686G。负责人：梁建辉，行长。委托诉讼代理人：何学斌，员工。委托诉讼代理人：梁伟强，员工。被告：邓鲜群，女，1965年10月15日出生，汉族，户籍地广东省珠海市斗门区，现住广东省广州市花都区。被告：潘友爱，男，1964年9月3日出生，汉族，户籍地广东省珠海市斗门区，现住珠海市斗门区。被告：珠海市斗门区五福房产开发有限公司，住，住所地广东省珠海市斗门区井岸镇新伟东街**一社会信用代码440400000025650。法定代表人：何国培。原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称：农商银行乾务支行）与被告邓鲜群、潘友爱、珠海市斗门区五福房产开发有限公司（以下简称：五福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月28日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月29日公开开庭进行了审理。原告农商银行乾务支行的委托诉讼代理人何学斌、梁伟强，被告邓鲜群、潘友爱到庭参加诉讼。被告五福公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行乾务支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告邓鲜群签订的《房产按揭担保借款合同（一手楼）》（编号：农信乾务借字2008年第000517号）；2、被告邓鲜群向原告偿还所欠借款本金159063.50元，截至2018年12月18日的利息94401.76元，合计253465.26元，以及自2018年12月19日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利等，利息依照借款合同以及人民银行有关利率标准进行计算）；3、被告邓鲜群以其名下位于珠海市斗门区××镇××街××号××福花园）*栋*单元***房（不动产权证编号：粤房地权证珠字第0×**）的抵押房产对被告邓鲜群所欠原告的上述借款本息承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物后所得的价款优先受偿；4、被告潘友爱对被告邓鲜群所欠原告的上述借款本息承担连带清偿责任；5、被告五福公司对被告邓鲜群所欠原告的上述借款本息承担连带保证担保责任；6、由三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2008年4月13日，原告与被告邓鲜群签订编号为农信乾务借字2008年第000517号的《房产按揭担保借款合同（一手楼）》（以下简称：《借款合同》），合同约定：被告邓鲜群为了购买位于珠海市斗门区××镇××街××号××福花园）*栋*单元***房，向原告借款176000元，担保方式为抵押担保和保证担保，借款利率为按中国人民银行公布的利率为基准利率，按此基准利率下浮30%执行，即月利率5.54625‰，借款期限15年，即从2008年7月11日起至2023年7月11日止，还款方式为等额还款，同时约定由被告邓鲜群以其所购买房产及其权益抵押给原告，赋予原告第一优先受偿权，作为偿还借款的担保（《借款合同》第六条约定）；被告五福公司同意无条件及不可撤销地对被告邓鲜群向原告的借款承担连带保证担保责任（《借款合同》第七条约定）；被告邓鲜群未按期足额偿还借款本息的，原告有权根据国家相关规定对被告邓鲜群该笔借款计收罚息和复利。被告邓鲜群违反本合同约定或法律、法规规定的，原告有权采取立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求被告邓鲜群立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求被告邓鲜群承担违约责任（《借款合同》第九条约定）。2008年4月13日，被告潘友爱与原告签订《同意用房抵押证明书》，表示同意用所购房产作为被告邓鲜群向原告申请的按揭贷款提供抵押担保。上述合同签订后，原告于2008年7月18日按约向被告邓鲜群发放了176,000元贷款，借款借据注明：兹根据农信乾务借字2008年第000517号合同办理此笔贷款，借款期限为2008年7月18日至2023年7月18日，借款利率为月利率5.54625‰，还款方式为等额本息。被告邓鲜群在上述借款借据上签字盖指模确认。2009年6月11日，被告邓鲜群办理了珠海市斗门区××镇××街××号××福花园）*栋*单元***房的房屋产权证（证号：粤房地权证珠字第0××**）。2009年7月7日，原告与被告邓鲜群办理了上述房产的抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证珠字第0××**）。贷款发放后，被告邓鲜群能按约按月还款付息，但自2010年7月起，被告邓鲜群未能按照合同约定偿还借款本金和利息。截至2018年12月18日，被告邓鲜群尚欠原告贷款本金159,063.50元、利息94,401.76元。原告通过多种渠道多次要求三被告偿还借款本息，但三被告均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》及原告与被告邓鲜群签订的《借款合同》的约定，被告邓鲜群的行为已经构成违约，原告有权解除合同，要求被告邓鲜群立即清偿全部借款本息，要求被告邓鲜群以其名下的抵押房产依法承担抵押担保责任，要求被告五福公司承担连带保证担保责任，被告潘友爱作为被告邓鲜群的配偶，理应对夫妻关系存续期间的共同债务依法承担连带清偿责任。原告为了维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。原告农商银行乾务支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、被告邓鲜群、潘友爱的身份证、户口簿复印件；2、被告邓鲜群、潘友爱的《结婚证》；3、被告五福公司《企业法人营业执照》、《商事登记簿》；4、《房产按揭担保借款合同（一手楼）》；5、《同意用房产抵押证明书》；6、《广东农村信用合作社借款借据》；7、房地产权证（证号：粤房房地权证珠字第0×**）8、他项权证（证号：粤房地他项权证珠字第0××**）；9、存款账户交易明细；10、邓鲜群按揭贷款计息明细表；11、中国人民银行关于调整金融机构人民币存贷款基准利率及上调人民银行对金融机构再贷款（再贴现）浮息水平的通知；12、中国人民银行关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关问题的通知；13、中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知。被告邓鲜群、潘友爱辩称，对原告的诉请没有意见，但由于目前情况困难，利息和罚息希望能够减免。被告邓鲜群、潘友爱对其辩称没有提交证据予以证明。被告五福公司缺席，未提交书面答辩意见和证据。原告农商银行乾务支行围绕诉讼请求提交了证据，本院组织双方当事人进行证据交换和质证。被告五福公司缺席，无法进行庭审质证，庭前也没有向本院提交书面质证意见。本院经审查对证据认定如下：原告提供的证据1-9、11-13来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；原告提交的证据10，虽系原告单方制作，但该计息明细表中对于正常利息、逾期贷款利息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告农商银行乾务支行所起诉主张的事实予以确认。另查明，在原告与被告邓鲜群签订的涉案《借款合同》中，被告五福公司作为丙方在《借款合同》落款处盖章确认。《借款合同》第三条第二款第（三）项约定，借款利率按本合同附则第五款约定执行，利息按月计付，在发放贷款后本合同履行期间国家调整贷款利率和计息方法的，于国家调整贷款利率和计息方法的次年一月一日起按上年最后一次调整贷款利率和计息方法进行调整。第五条第七款约定，如被告邓鲜群连续三个月不偿还借款本息和相关费用，或任何一期借款本息及相关费用连续逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期的，原告即有权依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。第七条第一款和第二款约定，被告五福公司同意无条件及不可撤销地对本合同项下被告邓鲜群向原告的借款承担连带保证责任，保证范围为本合同项下被告邓鲜群对原告的全部欠款，保证期间自本合同生效之日起至本合同项下的借款期限届满之日后两年止。被告邓鲜群、潘友爱于1988年9月15日登记结婚，于2010年协议离婚。庭审过程中，被告邓鲜群、潘友爱确认截至2018年12月18日，尚欠原告合同项下借款本金159,063.50元、利息94,401.76元。本院认为，原告与被告邓鲜群、五福公司签订的《借款合同》为三方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告邓鲜群发放借款176,000元，被告邓鲜群未按期足额偿还借款本息，已构成违约。依据涉案《借款合同》第九条第二款的约定，若被告邓鲜群违反合同约定或法律、法规规定的，原告有权采取立即解除本合同、停止发放本合同尚未发放的借款，要求被告邓鲜群立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款。原告要求解除涉案《借款合同》，要求被告邓鲜群偿还合同项下尚欠借款本金159,063.50元及利息，理由充分，本院予以支持。涉案《借款合同》应自本判决生效之日解除。依据涉案《借款合同》第九条第一款的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发【2003】251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告邓鲜群应偿还原告借款本金159,063.50元、截至2018年12月18日的利息94,401.76元、自2018年12月19日起至本判决生效之日止的利息（包含正常利息、逾期贷款利息和复利，其中正常利息以被告邓鲜群实际拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率下浮30%计算；逾期贷款利息以被告邓鲜群尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算；复利以被告邓鲜群未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算）、自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的利息（包含逾期贷款利息和复利，其中逾期贷款利息以被告邓鲜群尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算；复利以被告邓鲜群未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算）。关于原告对涉案房产即位于珠海市斗门区××镇××街××号××福花园）*栋*单元***房是否享有优先受偿权的问题。被告邓鲜群自愿以其名下的位于珠海市斗门区××镇××街××号××福花园）*栋*单元***房（证号：粤房地权证珠字第0××**）为《借款合同》项下全部欠款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效，故原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。关于被告潘友爱是否承担连带清偿责任的问题。本院认为，涉案债务发生于被告邓鲜群、潘友爱的婚姻关系存续期间，依据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款的规定，夫妻存续期间以一方名义欠下的债务，原则上应当推定为夫妻共同债务，若夫妻一方能证明该债务确为欠债人个人债务或属于除外情形的（除外情形包括：夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的），就不应推定属于夫妻共同债务，而应当认定属于个人债务。本案中，被告邓鲜群、潘友爱未举证证实涉案债务属于被告邓鲜群的个人债务，亦未举证证实有属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的除外情形，涉案债务应按被告邓鲜群、潘友爱的夫妻共同债务处理。被告潘友爱应对涉案债务承担连带清偿责任。关于被告五福公司是否应承担连带保证责任的问题。依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案被告五福公司自愿为涉案《借款合同》项下被告邓鲜群对原告的全部欠款提供连带责任保证担保，保证期间自《借款合同》生效之日起至《借款合同》项下的借款期限届满之日后两年止，原告诉请的借款本息发生在上述保证期间和保证范围内，故被告五福公司应对被告邓鲜群的涉案借款本息承担连带清偿的保证责任。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告五福公司在承担保证责任后，有权行使追偿权。被告五福公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院视其放弃对原告的主张进行抗辩的权利，本院依法进行缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告邓鲜群、珠海市斗门区五福房产开发有限公司签订的编号为农信乾务借字2008年第000517号的《房产按揭担保借款合同》自本判决生效之日解除；二、被告邓鲜群于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款本金159,063.50元、截至2018年12月18日的利息94,401.76元、自2018年12月19日起至本判决生效之日止的利息（包含正常利息、逾期贷款利息和复利，其中正常利息以被告邓鲜群实际拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率下浮30%计算；逾期贷款利息以被告邓鲜群尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算；复利以被告邓鲜群未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算）和自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的利息（包含逾期贷款利息和复利，其中逾期贷款利息以被告邓鲜群尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算；复利以被告邓鲜群未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算）；三、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行有权对被告邓鲜群名下位于珠海市斗门区××镇××街××号××福花园）*栋*单元***房（证号：粤房地权证珠字第0××**）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第二项确定的债务范围内优先受偿；四、被告潘友爱对被告邓鲜群的上述第二项债务承担连带清偿责任；五、被告珠海市斗门区五福房产开发有限公司对被告邓鲜群的上述第二项债务承担连带清偿的保证责任，并在承担保证责任后有权向被告邓鲜群追偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5,102元减半收取2,551元、保全费1,820元，合计4,371元（原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行已预交），由被告邓鲜群、潘友爱、珠海市斗门区五福房产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 何 莹二〇一九年四月二十六日书记员 张凯东附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。