文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初93号原告：广州平安好贷小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A第4层房屋（仅限办公用途）。法定代表人：胡向阳。委托诉讼代理人：耿雷，广东法盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜恩，广东法盛律师事务所律师。被告：钦向美，女，1968年11月22日出生，汉族，住安徽省明光市。原告广州平安好贷小额贷款有限公司（以下简称平安好贷公司）与被告钦向美小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安好贷公司的委托诉讼代理人杜恩在线参加了诉讼，被告钦向美经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安好贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告钦向美偿还借款本金315308.13元及按照合同约定支付利息、罚息、复利、管理费（截至2018年12月28日，利息22311.96元，罚息7164.93元、复利1641.56元、管理费18480元；从2018年12月29日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%计付，管理费按1540元/月的标准计付）；2.判令被告钦向美承担本案的诉讼费、财产保全费用、律师费用等相关费用。事实和理由：2017年8月7日，钦向美与平安好贷公司签订《借款合同》约定，钦向美贷款金额为35万元，贷款利率为8.4%，每月管理费为1540元，逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，钦向美向平安好贷公司出具支付委托书，委托平安好贷公司将钦向美的贷款金额中的17500元划转至案外人上海壹账通金融科技有限公司账户。合同签订后，平安好贷公司履行放款义务，向钦向美指定的银行账户发放贷款35万元，其中包括代钦向美向上海壹账通金融科技有限公司支付的17500元服务费。2018年1月7日起，钦向美开始逾期还款，经平安好贷公司多次催告，钦向美仍未按照合同约定履行还款付息义务。被告钦向美未作答辩亦未举证。平安好贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，钦向美并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：平安好贷公司于2015年10月19日成立，经营范围为货币金融服务。2015年11月6日，广州市越秀区金融工作局根据(穗金融﹝2015﹞136号《广州市金融局关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》的精神，作出越金融﹝2015﹞9号《关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》，批复同意平安好贷公司开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务，其中同一借款人的贷款余额不得超过500万元。平安好贷公司陈述其线上贷款流程为：借款人通过上海壹账通金融科技有限公司（以下简称壹账通公司）运营的壹佳客APP平台提交借款申请，进行身份认证，壹账通公司引导借款人出具征信证明，并出具贷款额度意见，借款人与壹账通公司签订《借款咨询合同》。壹账通公司根据不同的借款人的需求及与壹账通公司合作的放款公司风控标准匹配放款公司将客户需求引流，平安好贷公司收到借款需求后会再行对借款人身份信息、资信情况进行审查，并再次审核贷款额度，审核通过后通过人脸识别再次核实借款人身份。线上借款合同的签名是由借款人本人手写的电子签名，壹账通公司已委托中金金融认证中心有限公司为借款人出具真实有效的电子签名数字证书，并确保《借款合同》电子数据的真实有效。在线借款合同签订后，平安好贷公司即向借款人发放借款。平安好贷公司提交了一份2017年8月7日钦向美（借款人）与平安好贷公司（贷款人）签订的《借款合同》（编号：YHFRED1707264660号）。该借款合同约定贷款金额为35万元，贷款用途为经营，贷款期限36个月，自贷款起始日起算，贷款利率年利率8.4%，本合同项下贷款均采用固定年利率，本合同项下贷款自贷款放款日起计利息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限计算利息，至贷款结清日止。每月管理费：按照借款人实际获得贷款金额0.44%/月的费率标准按月收取月管理费1540元，每月管理费将按月与借款人当期应付本金、利息一并收取，月管理费收取次数按照贷款实际使用月数（含还款当月）计算。贷款收款账户户名（与借款人姓名一致）钦向美，账/卡号：62×××22，开户行工商银行，贷款还款账户户名（与借款人姓名一致）钦向美，账/卡号：62×××22，开户行工商银行；贷款人向借款人提供本合同项下贷款的前提条件包括借款人需在贷款人指定的银行办理银行卡，以便借款人通过此卡向贷款人还款，还款账户已开通平安付支付渠道；还款日期为每月的贷款起始日（即贷款放款日）；还款方式为等额本息，借款人应在本合同约定的贷款还款日前或当日18：00前将当期应付的款项（包括当期应付本金、利息、每月管理费等所有款项）存入借款人还款账户，由贷款人代扣还款。还款顺序：贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及后本金的顺序进行。如借款人未能按期归还借款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。且贷款人有权在借款人逾期超过60天时一次性收回本合同项下借款人所欠本金以及利息。借款人逾期支付任一期应还款的，贷款人有权基于合理怀疑停止向借款人发放贷款或立即决定本合同项下借款人尚未偿还的贷款全部或部分提前到期；贷款人按约定宣布全部或部分贷款提前到期的，借款人应在收到贷款人贷款提前到期通知之日起按照贷款人约定的时间内向贷款人支付以下款项，贷款人有权向合作的银行或第三方支付机构发送代扣还款指令，收取下述费用：（1）每月管理费费用：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未支付的每月管理费费用；（2）违约金：具体违约金金额以贷款人通知为准。（3）罚息（如有）；（4）复利（如有）；（5）利息：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的利息；（6）本金：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的本金。如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。本合同自借贷双方签署确认且贷款实际发放至借款人账户后生效。上述《借款合同》签字页上由钦向美、平安好贷公司进行电子签名、盖章。2017年8月7日，壹账通公司与钦向美签订《借款服务协议》，约定壹账通公司通过自有平台向钦向美提供借款咨询服务，钦向美基于借款咨询服务最终获得金额为35万元的贷款，壹账通公司有权向钦向美收取一次性服务费，即《借款合同》项下贷款金额的5.0%，即17500元，钦向美明确知悉并同意由平安好贷公司将该费用从贷款放款金额中划扣至壹账通公司账户，钦向美指定银行实际收到贷款人提供的贷款后，视为壹账通公司已按照本协议约定提供主要借款咨询服务，本协议项下已代收的款项，不予退还。2017年8月7日，平安好贷公司通过平安付科技服务有限公司向钦向美的工商银行账户62×××22放款332500元。2017年12月1日，平安好贷公司向壹账通公司转账支付包含本案17500元服务费在内的151800960元服务费，后壹账通公司出具《收款确认函》确认收到钦向美一次性服务费17500元。平安好贷公司为实现本案债权，与广东法盛律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段，律师费2500元，平安好贷公司已支付律师费1500元。本案中，原告通过中金金融认证中心有限公司网站对案涉《借款合同》进行在线验签，原告提交的验签结果证明，中金金融认证中心有限公司出具《电子单证验签结果》，确认平安好贷公司、钦向美在《借款合同》中的电子印章通过了中金金融认证中心电子单证验签服务的验证，数据真实有效，且符合《中华人民共和国电子签名法》的相关要求，签章时间为2017年8月7日。平安好贷公司提交的钦向美逾期情况表显示，钦向美于第一期即存在逾期还款情况，但2017年9月至12月共四个月虽有逾期，但已清偿完毕，该四月每月偿还本息11032.43元、管理费1540元，另外，2017年9月支付罚息9.01元、复利1.71元，10月支付罚息27.22元、复利7.54元，11月支付罚息33.51元、复利8.98元，12月支付罚息334.36元、复利88.2元，四个月共偿还50800.25元。钦向美此后未归还任何款项。本院认为，平安好贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。平安好贷公司提供的证据可以证明钦向美申请贷款时使用其银行卡预留手机号码、手机验证码、平台登录密码，以上电子数据均由钦向美本人掌握，具有高度私密性，同时平安好贷公司已对钦向美进行了身份认证和人脸识别，钦向美亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认《借款合同》由钦向美本人签订，是钦向美的真实意思表示。平安好贷公司与钦向美签订的《借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。平安好贷公司按照约定向钦向美发放了贷款332500元及代为向壹账通公司支付了服务费17500元,已履行了放款35万元义务，钦向美仅按约定归还四期款项，逾期归还其后的款项,已构成违约。根据合同6.5条约定,贷款人有权在借款人逾期时宣布合同提前到期。现平安好贷公司主张合同提前于2018年12月28日到期，主张钦向美偿还借款本金315308.13元及计至提前到期日的利息22311.96元，系对自身民事权利的自由处分，本院尊重其意思自治。由于钦向美自2018年1月7日起即存在逾期还款违约，故依照合同约定，至提前到期日前,钦向美还应支付此前已产生的各期罚息、复利、月管理费。平安好贷公司主张的提前到期日前的复利1641.56元包含了每日复利再产生的复利部分，因计收循环复利缺乏依据,故本院对该部分复利不予支持，经计算至2018年12月28日，复利应为1569.45元（详见附表）。平安好贷公司主张钦向美应向其支付2018年12月28日前的利息22311.96元、罚息7164.93元、管理费18480元以及本院核定的复利1569.45元,没有超过以欠付本金315308.13元的年利率24%,符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”的规定，可予支持。钦向美至今尚未归还2018年12月28日提前到期日所欠本金和利息,如借款人未能按期归还借款本金(包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金),贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息,逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%,对借款人未按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。平安好贷公司有权主张自2018年12月29日起按合同约定的逾期罚息利率计收欠付本金的罚息以及欠付利息的复利,由此计算出的罚息、复利总计未超过欠付本金的年利率24%，故根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定,本院予以支持。至于平安好贷公司主张钦向美自合同提前到期之日起至实际清偿所有款项之日止，按每月1540元支付管理费的请求,因缺乏合同依据,本院不予支持。平安好贷公司为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，产生了律师费，现平安好贷公司要求承担该费用，符合双方约定，本院予以支持。钦向美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告钦向美于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司偿还贷款本金315308.13元、利息22311.96元、罚息（截至2018年12月28日的罚息为7164.93元，自2018年12月29日起至还清之日止，罚息以315308.13元为基数按照年利率12.6%计付）及复利（截至2018年12月28日的复利为1569.45元，自2018年12月29日起至还清之日止，复利以22311.96元为基数按照年利率12.6%计付），并向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付管理费18480元；二、被告钦向美于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费2500元；三、驳回原告广州平安好贷小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3387元，由被告钦向美负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年四月二日法官助理谭静宜书记员莫宇桐附表：            应还款日期              还款状态              利息逾期天数              当期未还利息              当期未还复利                  20181207              逾期              21              1503.32              11.05                   20181107              逾期              51              1569.56              28.02                   20181007              逾期              82              1635.34              46.93                   20180907              逾期              112              1700.66              66.67                   20180807              逾期              143              1765.53              88.36                   20180707              逾期              174              1829.95              111.44                   20180607              逾期              204              1893.92              135.23                   20180507              逾期              235              1957.44              161.00                   20180407              逾期              265              2020.53              187.40                   20180307              逾期              296              2083.17              215.82                   20180207              逾期              324              2145.38              243.29                   20180107              逾期              355              2207.16              274.24                   20171207              结清              0              0              0                   20171107              结清              0              0              0                   20171007              结清              0              0              0                  20170907              结清              0              0              0                  总计                                            22311.96              1569.45