黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0103民初3888号原告：上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行,住所地哈尔滨市红旗大街226号。负责人：李连全，职务行长。委托诉讼代理人：张卫星，黑龙江天乐平律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜云滕，黑龙江天乐平律师事务所律师。被告：杨乐，女，汉族，1984年12月1日出生，住黑龙江省鸡西市滴道区。原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行与被告杨乐借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行的委托诉讼代理人张卫星、姜云滕到庭参加诉讼，被告杨乐经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告偿还《个人购房担保借款合同》本金231098.46元,利息7224.1元(利息中含罚息167.38元,利息计算到2018年11月15日），以及2018年11月16日起至实际给付之日止的逾期贷款利息和复利（以实际欠款数额为基数，利率按本合同贷款执行利率4.9%加收30%在加收30%的标准计算）。2、判令被告偿还《个人担保借款合同》本金26972.45元,利息143.29元(利息中含罚息0.11元,利息计算到2018年11月15日），以及2018年11月16日起至实际给付之日的逾期贷款利息和复利（以实际欠款数额为基数，利率按本合同贷款执行利率6.37%上浮50%再加收30%的标准计算）。3、判令被告承担原告委托律师产生的律师代理费为8963元。4、判令以被告杨乐所有的位于哈尔滨市道外区宏图小区3栋7单元1层1号抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先偿还其拖欠原告的借款本息及律师费、诉讼费等相关费用。5、由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、2015年9月原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行与被告杨乐签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告杨乐向原告借款25万元用于购买位于哈尔滨市××小区××单元××房产，借款期限20年，自2015年11月3日至2035年11月3日止，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。《个人购房担保借款合同》第九条费用中9.2条款约定“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。”第十一条违约事件11.1条款约定“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：其中11.1.2条款为借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；”第十二条违约处理中12.1条款约定“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理”：其中第12.1.1条款约定：对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同14.13条约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。14.13条款约定：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；14.14条款约定：借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为调整当日贷款执行利率基础上上浮30%并立即执行。12.1.5条款约定，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，……并通过各种形式向借款人及担保人追索”。原、被告签订《个人购房担保借款合同》的同时签订了《房地产抵押合同》，被告杨乐以位于哈尔滨市××小区××单元××房产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。二、2015年11月原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行与被告杨乐签订《个人担保借款合同》，合同约定：被告杨乐向原告借款3.5万元用于装修房屋，借款期限10年，自2015年11月10日至2016年11月10日止，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。《个人担保借款合同》第十三条费用中13.2条款约定“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。”第十一条违约事件约定“下列任一事件，均构成借款人的违约：其中11.1.2为“借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；”第十二条违约处理中约定“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：其中12.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同15.14条约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。15.14条款约定：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；15.15条款约定：借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为调整当日贷款执行利率基础上上浮30%并立即执行。12.1.5条款约定，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，……并通过各种形式向借款人及担保人追索”。被告签订的《个人担保借款合同》系原告“安居消贷易”产品，指为满足客户购房时的装修、家具购买、车位购买、购车等一系列“安居用途”，在客户申办个人住房贷款的同时，为客户配套办理信用方式的消贷易授信额度。加载“安居消贷易”为个人住房贷款与消贷易的业务组合，要求在借款人在申请业务时增加信用消贷易和住房贷款的交叉违约条款，若两笔业务任一一笔逾期达到一定条件，原告银行可宣布两笔贷款同时提前到期并进行处置。因此两笔贷款具有关联性，因之前的抵押房产价值已经完全覆盖了两笔贷款的总额，因此不需要重新办理抵押登记。合同签订后，原告按约定履行了付款义务，但被告未能按约定履行还款义务还款，至原告提起诉讼之日，被告已逾期多期未偿还贷款，已严重违约，原告有权追究被告的违约责任。被告杨乐未出庭，亦未提交书面答辩。上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行为证明案件事实向本院提交个人贷款申请审批表、个人购房担保借款合同、房地产抵押合同房权证及他项权利证、个人贷款借据凭证、借据基本信息及个人贷款还款通知单、个人贷款申请审批表、个人担保借款合同、个人贷款借据凭证、借据基本信息及个人贷款还款通知单、委托代理合同及代理费的付款凭证（网银电子回单）。上述证据具有合法性、客观性，能够证明案件事实，本院予以确认并佐证在卷。根据当事人的陈述及证据，本院查明：2015年9月2日，被告杨乐与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定被告杨乐向原告借款25万元，合同有效期20年，自2015年11月3日至2035年11月3日止，实际放款日期以借据（借款凭证）记载的日期为准，贷款利率为年利率4.9%。被告与原告签订《房地产抵押合同》，被告杨乐以自有哈尔滨市××小区××单元××房屋为上述借款提供抵押担保。原告进行了不动产登记，依法取得上述房屋的抵押权。2015年11月12日，原告向被告杨乐发放25万元贷款，执行年利率4.9%。《个人购房担保借款合同》第九条费用中9.2条款约定“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。”第十一条违约事件11.1条款约定“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：其中11.1.2条款为借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；”第十二条违约处理中12.1条款约定“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理”：其中第12.1.1条款约定：对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同14.13条约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。14.13条款约定：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；14.14条款约定：借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为调整当日贷款执行利率基础上上浮30%并立即执行。12.1.5条款约定，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，……并通过各种形式向借款人及担保人追索”。截止2018年11月15日，被告杨乐尚欠原告231098.46元，利息7224.1元（利息中含罚息167.38元）。2015年11月10日，被告与原告签订《个人担保借款合同》，借款金额35000元，借款期限10年，自2015年11月10日起至2025年11月10日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率为年利率6.37%。被告在借款人及抵押人处签名。2015年11月12日，原告向被告发放贷款35000元。《个人担保借款合同》第十三条费用中13.2条款约定“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。”第十一条违约事件约定“下列任一事件，均构成借款人的违约：其中11.1.2为“借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；”第十二条违约处理中约定“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：其中12.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同15.14条约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。15.14条款约定：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；截止2018年11月15日，被告尚欠原告26972.45元，利息143.29元（利息中含罚息0.11元）。综上所述，原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行与被告杨乐签定《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》合法有效，不违反法律的强制性规定。原告依法取得抵押权，应予保护其债权和抵押权。关于原告要求利率按本合同贷款执行利率加收30%再上浮30%的标准计算，其中执行利率上浮30%与罚息利率重复，本院不予支持。原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行与被告杨乐签定《个人担保借款合同》合法有效，不违反法律的强制性规定，原告主张符合法律规定，应予以支持。关于原告要求利率按本合同贷款执行利率加收50%再上浮30%的标准计算，其中执行利率上浮30%与罚息利率重复，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨乐于本判决生效之日起十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行借款本金231098.46元；二、被告杨乐于本判决生效之日起十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行上述借款本金的利息（截至2018年11月15日产生利息7224.1元，利息中含罚息167.38元，自2018年11月16日起至实际给付之日止按照执行年利率4.9%上浮30%计算，按日计收复息）；三、被告杨乐于本判决生效之日起十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行律师代理费8963元；四、如被告杨乐不能清偿上述一、二、三项款项，原告上海浦东发展银行股份有限公司可以杨乐所有哈尔滨市道外区宏图小区3栋7单元1层1号房产折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。五、被告杨乐于本判决生效之日起十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行借款本金26972.45元；六、被告杨乐于本判决生效之日起十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行上述借款本金的利息（截至2018年11月15日产生利息143.29元，利息中含罚息0.11元，自2018年11月16日起至实际给付之日止按照执行年利率6.37%上浮50%计算，按日计收复息）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2708元，由被告杨乐负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员 林 莉二〇一九年四月二十八日书记员 寇冠宇