云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初12311号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市宝善街福林广场，统一社会信用代码91530000727294134D。负责人：盛飚，行长。委托诉讼代理人：李玫，北京市北斗鼎铭（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：王国仙，女，汉族，1965年6月4日出生，户籍所在地云南省昆明市五华区。委托诉讼代理人：余科，云南盛天律师事务所律师，特别授权代理。第三人：昆明市盘龙区玉花见珠宝店，住所地云南省昆明市盘龙区七彩俊园6栋1层12号商铺，统一社会信用代码92530103MA6L2F4Y2J。经营者：张薇薇。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉被告王国仙金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月13日受理后，被告王国仙申请追加昆明市盘龙区玉花见珠宝店作为第三人参加诉讼，本院同意后依法追加昆明市盘龙区玉花见珠宝店作为第三人参加诉讼，后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李玫，被告及其委托诉讼代理人余科到庭参加诉讼。第三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除《中信银行个人消费借款合同》；2.被告立即支付借款的本金850000元，自拖欠之日起至2018年7月31日的逾期利息4332.87元、罚息88809.31元、复利4929.11元，以上四项合计948071.29元，及自2018年7月31日之后到款清之日的利息及罚息；3.由被告承担本案的诉讼费用、律师费5000元，因诉讼产生的其他费用（包括但不限于评估费、公告费、邮寄费等）；4.原告对抵押物昆明市人民中路长春花园22楼H座房屋予以折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告于2016年5月10日签订了《中信银行个人消费借款合同》，约定由被告向原告借款85万元，借款期限为12个月，即从2016年5月23日至2017年5月23日止，用于购买珠宝。约定贷款利率5,8725%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，采取按月付息到期一次还本付息法，还款日为每月21日。同时，被告与原告签订了《支付申请书/委托书》，约定将双方签订的《中信银行个人消费借款合同》项下的贷款资金转至被告方交易对象的账户，即昆明市盘龙区玉花见珠宝店会计主管张迪账户。合同签订后，原告如约发放了贷款，被告却未按期履行还款义务，原告多次催收未果，被告的违约行为给原告造成了严重经济损失，为了维护原告的合法权益，故诉至法院。被告辩称，原告诉称不属实，被告没有向原告借款，也没有向第三人购买过珠宝，涉案合同和委托书等材料都是原告交给被告空白文书，被告签字后原告收走并作了添加。原告不能证实已经发放了借款，本案借款没有实际发生，被告不应承担还款责任及支付利息、承担律师费等。第三人未到庭，无陈述。原告为支持其主张，提交了六组证据。被告为证明其观点，提交了二组证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：被告不认可原告所提交的珠宝买卖协议书、支付申请书／委托书，认为被告签署的时候是空白的；被告不认可原告提交的个人借款凭证、客户回单、收据、情况说明，认为在开庭前没有见过。本院审核后认为原告所提交的上述证据形式合法，内容真实且与本案审理对象关联，可以作为定案依据，被告所提异议理由不充分，异议不能成立，故本院对上述证据的证明力予以确认。综合诉辩双方的举证质证和陈述，本院依法确认以下案件事实：2016年5月10日，原、被告签订《中信银行个人消费借款合同》，约定被告向原告借款85万元用于向第三人购买珠宝，借款期限为12个月，即自2016年5月23日至2017年5月23日止，用于购买珠宝。并约定贷款年利率为5.8725%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，按罚息利率计收复利，采取按月付息到期一次还本付息法，还款日为每月21日。同时，被告与原告签订了《支付申请书／委托书》和《中信银行个人贷款划款委托书》，约定将双方签订的《中信银行个人消费借款合同》项下的贷款资金转至被告方交易对象张迪的账户。被告以昆明市人民中路长春花园22楼H座房屋向原告提供抵押担保。合同签订后，原告向被告发放了贷款并办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为昆房他证（昆明市）字第××号，抵押权人为原告。被告支付了11期利息后没有再履行还款义务，截止2018年7月31日，被告尚欠原告借款本金850000元、逾期利息4332.87元、罚息88809.31元、复利4929.11元。原告为实现上述债权而支出了律师代理费5000元。本院认为，原、被告签订的《中信银行个人消费借款合同》系当事人真实意思表示，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告所举客户回单已经证实其于2016年5月24日向被告指定账户发放了借款，被告所作原告不能证实已经发放了借款、本案借款没有实际发生的陈述与事实不符。被告在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确的约定，故原告请求被告归还借款本息并解除合同的诉讼请求本院予以支持。截止2018年7月31日，被告尚欠借款本金850000元、逾期利息4332.87元、罚息88809.31元、复利4929.11元有原告提交的证据予以支持，符合合同约定，本院予以确认。2018年8月1日后，被告所欠款项已经处于逾期状态，应该按照合同约定的利率计算逾期利息和罚息。被告自愿将其所有的位于昆明市人民中路长春花园22楼H座房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告有权在被告未偿还债务的情况下对抵押物实现抵押权。关于律师代理费问题，原告为实现债权而支付的该笔费用是由于被告的违约行为引起的，当事双方在合同中对实现债权的费用亦有明确约定，原告主张的数额未超过相应标准，本院予以支持。另，针对被告所作没有向第三人购买过珠宝、涉案合同和委托书等材料都是原告交给被告空白文书的抗辩，没有相关证据予以印证，应承担举证不能的后果，本院对被告相关主张不予采信。需要指出的是，即使存在珠宝买卖协议书、支付申请书／委托书及借款合同等在原告签署的时候是空白的情形，被告将签字后留有空白内容的合同文书交付对方，应视为对合同内容事项的无限授权，对方可在空白部分填写相应内容，其内容若无《中华人民共和国合同法》第52条规定的合同无效情形，合同亦应属有效。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十条规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司昆明分行与被告王国仙于2016年5月10日签订的《中信银行个人消费借款合同》；二、被告王国仙于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金850000元及截止2018年7月31日的逾期利息4332.87元、罚息88809.31元、复利4929.11元，并承担上述借款本金自2018年8月1日起至款项清偿之日止按合同约定利率计算的利息、罚息；三、被告王国仙于本判决生效后十日内支付原告中信银行股份有限公司昆明分行律师代理费5000元；四、若被告王国仙未按期履行上述还款义务，原告中信银行股份有限公司昆明分行有权对被告王国仙所有的位于昆明市人民中路长春花园22楼H座房屋〔房屋他项权证号：昆房他证（昆明市）字第××号〕折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13330元，由被告王国仙负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾会康人民陪审员  张晓云人民陪审员  熊绍勤二〇一九年四月十七日法官助理姚荣书记员周爽