山东省青岛市市南区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0202民初4921号 原告：平安银行股份有限公司青岛福州南路支行，住所地青岛市市南区福州南路37号。 负责人：程晓华，行长。 委托诉讼代理人：刘士荣，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：李晓艳，女，1985年11月16日出生，汉族，住山东省莱西市。 委托诉讼代理人：张扬，上海锦天城（青岛）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王婷，上海锦天城（青岛）律师事务所实习律师。 原告平安银行股份有限公司青岛福州南路支行与被告李晓艳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘士荣到庭参加诉讼。被告委托诉讼代理人张扬、王婷到庭参加诉讼。 原告平安银行股份有限公司青岛福州南路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李晓艳归还原告剩余贷款本金人民币280667.17元；2.判令被告李晓艳支付拖欠利息人民币29272.65元、本金罚息人民币4951.61元、利息复利人民币2616.46（截至2018年5月18日止），并支付自2018年5月19日起至本息全部清偿之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利；3.判令被告李晓艳支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2600元；4.判令原告有权就被告李晓艳所有的车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为CPxxxxx的辉腾牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿；5.本案的诉讼费由被告李晓艳承担。事实和理由：原告与被告李晓艳于2017年1月25日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币34.16万元；贷款期限为36个月，自2017年1月26日起至2020年1月26日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告李晓艳同意将其所有的车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为CPxxxxx的辉腾牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费、公告费、保全费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2017年10月26日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告李晓艳辩称，其所有的鲁Ｂ×××××辉腾牌小型轿车已被盗，现被告已报警。被告愿在保险公司理赔后，以该笔款项偿还原告欠款，对无事实和法律约定的诉请，请求驳回。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人无争议的事实，本院确认如下： 2017年1月25日，被告李晓艳在山东省青岛市公安局交通警察支队车辆管理所办理了车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为CPF007228的辉腾牌小型轿车的抵押登记手续，抵押权人是原告。 对有争议的证据，本院认定如下： 一、原告提交李晓艳签署的电子版平安银行个人汽车消费贷款申请表、李晓艳（借款人“乙方”、抵押人“丁方”）通过电子签名方式与原告（贷款人“甲方”）签订的《个人担保贷款合同》、平安银行股份有限公司上海延东支行出具的特种转账借方传票及委托放款证明、李晓艳签署的电子版个人借款借据、中金金融认证中心有限公司出具的数字签名验证报告及附录各一份，综合证明原告向被告出借款项的事实。被告质证认为中金金融认证中心有限公司出具的数字签名验证报告及附录、贷款罚息表无法确认其真实性，其他证据原告未提交纸质原件，对电子签名不认可。本院认为，被告未举证证明中金金融认证中心有限公司出具的数字签名验证报告及附录和贷款罚息表系伪造，故被告对于上述证据的质证意见本院不予采纳，本院依法认定原告在本案所涉证据中的电子签名合法有效。 二、原告提交平安银行股份有限公司上海支行与北京德和衡律师事务所签订的《委托代理协议》原件、平安银行股份有限公司上海分行与北京德和衡律师事务所、北京德和衡（重庆）律师事务所签订的《权利义务转让协议》原件、平安银行股份有限公司上海分行与北京德和衡（重庆）律师事务所签订的《权利义务转让协议》补充协议原件、北京德和衡（重庆）律师事务所委托案件请款明细表打印件、发票打印件、电子回单打印件各一份，综合证明原告支付本案律师费2600元。被告质证认为打印件的真实性无法确认，且原告提交的证据不能看出与本案律师费有关联性。本院认为，本案原告系平安银行股份有限公司青岛福州南路支行，而原告提交的证据不能证明原告聘请律师并实际缴纳律师费，且原告提交的部分证据系打印件，不符合法律规定的证据形式，故本院对被告的上述质证意见予以采纳，对原告的该项诉讼请求不予支持。 通过对争议证据的审查，结合原、被告双方对证据的质证意见，本院认定以下事实： 一、被告李晓艳签署电子版平安银行个人汽车消费贷款申请表，载明：购车品牌大众腾辉（进口）；型号大众辉腾（进口）3.0手自一体行政版【欧4】；车辆价格427000；年利率18%；上牌人李晓艳；贷款申请金额341600元。 二、被告李晓艳（借款人“乙方”、抵押人“丁方”）通过电子签名方式与原告平安银行股份有限公司青岛福州南路支行（贷款人“甲方”）签订《个人担保贷款合同》（已通过中金金融认证中心有限公司数字签名认证），第29条约定：乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务即视为已发生违约事件，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。第39条约定：贷款金额为人民币叁拾肆万壹仟陆佰元整，贷款金额以借款借据为准。第40条约定：贷款期限为36个月。第41条约定：本合同贷款利率的调整方式为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%。第44条约定：本合同项下贷款为按期等额还款。第46条约定：贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收福利。另约定丁方以大众辉腾（进口）3.0手自一体行政版【欧4】汽车作为抵押物，抵押担保范围为乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算。 三、2017年1月26日，平安银行上海延东支行向李晓艳汇款人民币341600元整，在原告出具的特种转账借方传票备注栏载明：李晓艳车贷。被告李晓艳签署电子版个人借款借据，载明：借款人李晓艳；借款金额叁拾肆万壹仟陆百元整；月利率15‰；借款用途：经营性。 四、平安银行股份有限公司上海延东支行出具委托放款证明，载明：平安银行股份有限公司青岛福州南路支行、平安银行股份有限公司青岛南京路支行在车贷业务中与借款人签订的个人担保贷款合同均委托我行代为履行放款义务。通过我行账户名称为“汽车融资发放过渡户”的账户发放贷款。 五、原告发放贷款后，被告自2017年10月26日起未如约还款。截至2018年5月18日，被告尚欠原告借款本金280667.17元及利息、罚息、复利等。 本院认为，被告李晓艳签署的个人汽车消费贷款申请表、个人借款借据，原告平安银行股份有限公司青岛福州南路支行与被告李晓艳签订的《个人担保贷款合同》系各签署人的真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应全面履行各自约定的义务。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，而被告李晓艳未能按照合同约定的还款期限及时履行偿还借款本息的义务，已构成违约，原告有权要求被告李晓艳立即偿还全部剩余借款本金，本院对此予以支持。 本案中，根据合同约定，利息、罚息、复利的综合年利率为30%左右，如此高额的利息、罚息、复利应否在本案中获得支持，本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年24%为限。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从上述一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限到严格限制。虽然上述规定的适用主体不包括金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展作出特有贡献，而非特许银行可以获取高利、高息，形成特权。本案中，双方约定的利息、罚息及复利的总和过高，根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当。故本院参照民间借贷利率标准的上限，支持被告向原告偿还自逾期之日即2017年10月26日至实际清偿之日止按照年利率24%计算的利息。 被告李晓艳提供其名下车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为CPFxxxx的辉腾牌小型轿车作为抵押物，已经车辆登记管理部门办理抵押登记，原告对于该抵押车辆依法享有优先受偿的权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条规定，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李晓艳于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司青岛福州南路支行贷款本金280667.17元； 二、被告李晓艳于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司青岛福州南路支行支付自2017年10月26日至本息全部清偿之日止以贷款本金280667.17元为基数按照年利率24%计算的利息； 三、原告对被告李晓艳提供的车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为CPF0xxxx的辉腾牌小型轿车享有抵押权，可以就其折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿上述第一、二项债权； 四、驳回原告平安银行股份有限公司青岛福州南路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6102元，由被告李晓艳负担6046元，由原告平安银行股份有限公司青岛福州南路支行负担56元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  张 春 人民陪审员  张晓萍 人民陪审员  王晓菊 二〇一九年四月一日 书 记 员  鲁俐彬