襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0691民初2036号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行）。住所地：襄阳市汉江路69号。负责人：黄定纲，邮储银行襄阳分行行长。委托代理人：高伟、魏阳，湖北春园律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：杜国勇，男，1984年10月2日出生，汉族，户籍地：湖北省谷城县，被告：马娟，女，1984年10月21日出生，汉族，户籍地：湖北省谷城县，系杜国勇之妻。被告：张启林，男，1975年5月21日出生，汉族，住樊城区，被告：马知玲，女，1975年5月19日出生，汉族，住址同上，系张启林之妻。被告：徐能峰，男，1973年4月2日出生，汉族，户籍地：襄阳市襄州区，原告邮储银行襄阳分行诉被告杜国勇、马娟、张启林、马知玲、徐能峰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月2日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行及其委托诉讼代理人魏阳到庭参加诉讼。被告杜国勇、马娟、张启林、马知玲、徐能峰经公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜国勇、马娟立即偿还原告借款本金56959.8元、利息29880.04元、未结计罚息95.51元，共计86935.35元（截止2018年6月4日），2018年6月4日后至还清之日止的本息、罚息按贷款合同约定据实计算；2.判令被告徐能峰、张启林、马知玲对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年8月11日，原告与被告杜国勇、马娟签订《小额贷款借款合同》一份，合同约定原告向被告杜国勇、马娟提供贷款100000元，用于进货，借款期限为12个月，年利率15.3%，还款方式为阶段性等额本息。同日，原告通过银行转账给被告杜国勇、马娟放款100000元，履行了出借义务。被告徐能峰、张启林、马知玲与原告签订《小额贷款联保协议书》承诺对被告杜国勇、马娟的债务承担连带责任保证。现被告不按期还款付息，原告多次催要无果，诉至法院。被告杜国勇、马娟、张启林、马知玲、徐能峰未到庭，亦未提交答辩意见。原告邮储银行襄阳分行为证明其主张依法提交了贷款借款合同、贷款放款单、小额贷款联保协议书、还款信息截屏表等证据。被告杜国勇、马娟、张启林、马知玲、徐能峰未提交证据，也到庭质证。原告所举出的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2014年8月11日，原告（甲方：贷款人）与被告杜国勇（乙方：借款人）及配偶马娟签订《小额贷款借款合同》（合同编号：42004297114086923366），约定：“甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：杜国勇，账号：62×××41。贷款金额为10万元，固定利率15.3%，期限自2014年8月至2015年8月。贷款用途为进货。借款支付方式为借款人自主支付，即贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同用途的借款人交易对象。合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。乙方在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5+1其的贷款利息予以免除；后续免息依次类推。乙方贷款期限、还本期、连续正常还款期限小于5+1的情况下，不能享受利息免除的优惠。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前3个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。由张启林、徐能峰提供连带责任保证。乙方同意所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在乙方的任何账户内扣收。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。”被告杜国勇及其配偶马娟在协议上签字并捺手印，原告在协议上盖章，其代表人在协议上签字。同日，原告（甲方）还与被告杜国勇、马娟、张启林、马知玲、徐能峰（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：“乙方成员自愿遵守“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选杜国勇为联保小组牵头人。从2014年8月11日起至2016年8月11日止，甲方可以依据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限、限额内，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。因借款人违反借款合同、资信状况恶化会出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告张启林及配偶马知玲、杜国勇及配偶马娟、徐能峰在协议上签字并捺手印，原告在协议上盖章，其代表人在协议上签字。合同签订当日，原告向杜国勇的账户62×××41发放贷款100000元，并出具了个人贷款放款单和借据一份，载明：借款金额100000元，借款期间为2014年8月11日至2015年8月11日，借款年利率15.3%，逾期利率19.89%，分期贷款指定还款日为每月11日，还款方式为阶段性等额本息。杜国勇在借据上签名摁印。上述贷款发放后，因杜国勇多次出现逾期还款，且借款到期后未足额还款。被告徐能峰、张启林、马知玲亦未代偿。经邮储银行襄阳分行催要未果，故引起本案诉讼。诉讼中，邮储银行襄阳分行提交了两份从邮储银行资产保全系统打印的系统截屏，显示截至2018年6月4日杜国勇拖欠借款本金56959.8元、拖欠利息29880.04元、未结计罚息95.51元；截至2019年3月7日杜国勇尚欠借款本金56959.8元、拖欠利息36398.3、未结计罚息167.13元。庭审中，原告明确自2019年3月7日之后的罚息以尚欠借款本金56959.8元为基数计算。本院认为，原告邮储银行襄阳分行与与被告杜国勇、马娟签订的《小额贷款借款合同》及与被告杜国勇、马娟、张启林、马知玲、徐能峰签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，各当事人均应按合同的约定履行各自义务。合同签订后，原告邮储银行襄阳分行履行了发放贷款的义务，被告杜国勇却未按约还款付息，已构成违约，应当按照合同约定及时偿还剩余本息。马娟作为杜国勇配偶，在借款合同及联保协议书上签名，应当与杜国勇共同偿还上述债务。对于被告杜国勇、马娟应偿还借款本息的数额，经查，截至2018年6月4日杜国勇尚欠借款本金56959.8元、尚欠利息29880.04元、未结计罚息95.51元；截至2019年3月7日杜国勇尚欠借款本金56959.8元、拖欠利息36398.3、未结计罚息167.13元。因庭审中原告明确2019年3月7日之后罚息以尚欠借款本金56959.8元为基数，该主张系原告对其权利的自行处分，符合法律规定，本院予以准许，故截至2019年3月7日，被告杜国勇、马娟尚欠借款本金56959.8元，利息（含罚息）36565.43元（36398.3元+167.13元）。自2019年3月7日起，罚息以本金56959.8为基数，按照年利率19.89%计付至付清为止。对于邮储银行襄阳分行要求徐能峰、张启林、马知玲对上述债务承担连带责任的请求，因徐能峰、张启林、马知玲与邮储银行襄阳分行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定的担保方式为连带责任保证，借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，经查，本案借款期间为2014年8月11日至2015年8月11日，邮储银行襄阳分行于2018年7月向保证人徐能峰、张启林、马知玲主张权利已超过保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，故对于原告的该项请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，缺席判决如下：一、被告杜国勇、马娟于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行偿还借款本金56959.8元、利息36565.43元，自2019年3月7日起，罚息以借款本金56959.8元为基数，按照年利率19.89%计付至付清为止；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1970元，公告费560元，合计2530元，由杜国勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  杨 炜人民陪审员  张 财二〇一九年四月十五日法官助理熊聪俐书记员闫莉敏