杭州互联网法院民 事 判 决 书（2019）浙0192民初333号原告：重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区鱼嘴镇东风路146号。法定代表人：俞胜法，董事长。委托诉讼代理人：陈婕、李文沁，北京大成（杭州）律师事务所律师。被告：周渝，男，1982年10月4日出生，汉族，住重庆市江北区。原告重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（以下简称蚂蚁商诚公司）与被告周渝小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用简易程序，于同年2月28日公开开庭进行了审理。蚂蚁商诚公司的委托诉讼代理人李文沁，周渝到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。蚂蚁商诚公司向法院提起诉讼，请求判令周渝：1.立即偿还贷款本金116137.47元，并支付利息6265.92元，罚息及复利79456.83元（暂计算至2018年11月9日，此后利息损失按合同约定计算至实际清偿之日止）；2.支付蚂蚁商诚公司为实现债权支出的律师费1500元；3.承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年9月29日，双方以数据电文的形式订立了《个人经营贷款合同》，约定：贷款金额为200000元，贷款期限自贷款发放之日起至2016年9月28日；贷款初始日利率（贷款实际日利率）为0.0500%；如产生逾期在贷款初始日利率上加收50%的罚息；还款方式为等额本金。至此，在案涉合同项下，蚂蚁商诚公司已依约发放了贷款。目前，案涉贷款均已到期，但周渝至今未全部清偿贷款本息。蚂蚁商诚公司认为，周渝的行为违反了诚实信用原则，损害其合法权益，望判如所请。庭审中，蚂蚁商诚公司请求变更第一项诉讼请求为“立即偿还贷款本金111132.71元，并支付利息6265.92元，罚息及复利（从逾期之日起，按年利率24%标准，扣除已支付部分，计算至实际清偿之日止）”。周渝答辩称:1.蚂蚁商诚公司主张的利息、罚息的计算公式和实际计算结果超过法定最高年利率24%。案涉合同第十条违反中国人民银行的相关规定。2.周渝现确无还款能力。生存权大于债权，蚂蚁商城公司聘请律师变相增加了间接损失。3.依据公平公正和诚实信用原则，蚂蚁商诚公司负有向借款人说明合同条款的义务，蚂蚁商诚公司没有履行该义务，无法提供解释合同的录音录像证据，且案涉合同属于单方面拟定的格式合同，格式条款有利于蚂蚁商诚公司。4.周渝没有收到蚂蚁商诚公司贷款宣布提前到期的文件并予以确认，导致履行义务时存在认识偏差，请求法院支持蚂蚁商诚公司主张的从贷款逾期之日到周渝收到贷款提前到期文件之间产生的利息和罚息费用，且周渝从2018年3月10日到2019年2月5日合计归还本金5023.46元，本金发生变化，利息和罚息也应当随之发生变化。5.案涉合同中第十三条存在滥用信息收集、使用，对周渝及其家属进行语音骚扰，侵犯隐私权的情形，违反相关法律法规规定，要求蚂蚁商诚公司赔偿精神1万元。蚂蚁商诚公司围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。周渝未提交证据。对周渝未提出异议的证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实除与蚂蚁商诚公司起诉主张的事实一致外，另认定如下事实：1.2017年9月27日，经重庆市两江新区市场和质量监督管理局核准，原告的公司名称由“重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司”变更为“蚂蚁商诚公司”。2.案涉合同中约定：①还款日为自贷款发放之日起每月28日（如遇节假日，不顺延）。②如借款人未能按期归还贷款本金，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；如借款人未按本合同规定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权自主决定本合同以及借款人与贷款人之间其他合同项下借款人未偿还的债务全部或部分提前到期，并要求借款人提前全部清偿。③贷款人以合法手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）由借款人承担。④借款人同意司法机关按照合同附件三《法律文书送达地址确认书》的约定向其送达法律文书。⑤合同还对其他权利义务进行了约定，其中包括借款人的信息收集、使用、共享与保护。3.案涉借款合同已于2016年3月28日出现逾期，现已到期。截至2018年11月9日，周渝尚欠蚂蚁商诚公司借款本金116137.47元、利息6265.92元、罚息及复利69660.78元（蚂蚁商诚公司主张的罚息及复利年利率超过24%，本院酌情调整为按年利率24%计算）。4.周渝分别于2019年1月1日、1月10日、2月5日归还案涉合同项下的借款本金2.68元、5000元、2.08元，共计5004.76元，即尚欠借款本金111132.71元。5.蚂蚁商城公司为实现本案债权支出律师代理费1500元。本院认为，当事人之间的《个人经营贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律规定，应属合法有效。蚂蚁商诚公司已经依约履行发放贷款义务，周渝应按约履行还款并且支付利息的义务，周渝未按约履行义务应当承担违约责任。蚂蚁商诚公司要求周渝归还借款本金并支付相应利息、罚息及复利的诉讼请求，且承担律师费等为维权支出合理费用，于法有据。关于周渝在2018年11月9日后归还本金的数额，审理过程中蚂蚁商诚公司予以确认。本院认为，周渝在案涉合同到期后归还部分本金，不影响借期内产生的正常利息数额。同时，蚂蚁商诚公司请求按年利率24%对尚欠本金计收罚息、对借期内利息计收复利，未增加周渝的负担，亦未违反当事人约定或法律规定，本院予以准许。关于周渝称案涉合同属于格式合同，蚂蚁商诚公司负有说明合同条款的义务，未收到其提前到期通知的抗辩意见。本院认为，首先，案涉合同是贷款人与不特定的借款人确立借贷关系的重复使用的合同版本，属于含格式条款的合同。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条的规定，本案中周渝签订案涉合同时对该合同的权利和义务应当知晓，部分条款采取字体加粗加黑方式提请注意，且周渝未提供证据证明蚂蚁商诚公司该合同条款无效的情形，应当认定该合同对当事人均有约束力。其次，案涉合同明确约定贷款人有权自主决定是否对部分或全部贷款提前到期，且案涉合同已到期，周渝应当履行合同义务，故本院对周渝上述抗辩意见不予支持。至于周渝所称的蚂蚁商诚公司存在滥用其信息、侵犯隐私权的行为，不在本案审理范围内，本院不予评判。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告周渝于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司借款本金111132.71元，并支付利息6265.92元、罚息及复利69660.78元（暂计算至2018年11月9日，此后罚息及复利分别以尚欠借款本金、利息为准，按年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、被告周渝于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司为实现债权支出的律师代理费1500元；三、驳回原告重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2175元（已减半收取），由原告重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司负担105元，由被告周渝负担2070元。重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司于本判决书生效之日起十五日内来本院退费；周渝于本判决书生效之日起七日内，向本院交纳应负担的案件受理费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提交副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。审判员  沙丽二〇一九年四月十六日法官助理周晨书记员史凯杰