包头市昆都仑区人民法院民事判决书（2018）内0203民初6195号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司包头市分行。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：贾某。被告：吴某，住包头市。被告：于某，住包头市。被告：稀土高新区文凯隆集成吊顶经销部。负责人：杨某，稀土高新区文凯隆集成吊顶经销部经营者，住包头市。委托诉讼代理人：周某，内蒙古铎誉律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司包头市分行（简称“邮储银行包头分行”）与被告吴某、于某、稀土高新区文凯隆集成吊顶经销部（以下简称“文凯隆经销部”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行包头分行的委托诉讼代理人贾某，被告吴某、于某、被告文凯隆经销部的委托诉讼代理人周某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行包头分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原被告签订的《个人额度借款合同》；2.判令三被告偿还原告借款本金197726.24元，利息10080.27元及罚息715.82元，合计208522.33元（以上本金、利息及罚息截止至2018年9月27日）；3.判决三被告给付原告本金197726.24元欠款的逾期利息（从2018年9月27日起算截止到结清日，以合同约定的计算方法计算）；4.判令三被告承担本案的诉讼费和由本案产生的相关费用。事实和理由：2017年10月10日，被告文凯隆经销部与被告吴某、于某签订《装修合同》，合同价款为290000元。2017年11月2日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《房地产最高额抵押合同》、《还款协议书》，以上合同、协议书经公证，约定被告吴某共向原告贷款200000元，将被告吴某名下的房产（产权证号：蒙2017包头市不动产证明第XXXX号），房屋坐落包头市东河区井坪路南、铁西路西欣愿佳园18-202号房产抵押给原告，担保范围为合同项下的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及为实现债权而发生的其他费用。2017年11月9日，原告发放贷款200000元，并将款项受托支付到被告文凯隆经销部业主杨某的个人账户（6217991910050521553）。借款期限为120个月，自2017年11月9日至2027年11月9日，贷款年利率为7.35%，还款方式为按月等额本息还款。但后续的履约过程中被告吴某、于某未能按照合同约定准时、足额归还贷款，被告文凯隆经销部未进行装修，导致原告无法收回贷款，故原告诉至本院。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年10月10日，被告文凯隆经销部与被告吴某签订《装修合同》，合同约定被告吴某委托被告文凯隆经销部对包头市东河区井坪路南、铁西路西欣愿佳园18-202号、包头市昆都仑区团结小区一段4栋45号房屋进行居室装潢，施工面积128.26平方米，工程开工日期2017年11月1日，竣工日期2018年1月2日，工程价款290000元。后被告吴某、于某向原告邮储银行包头分行申请装修贷款200000元。经审核，双方于2017年11月2日签订《个人额度借款合同》,约定原告邮储银行包头分行向被告吴某、于某提供200000元的装修贷款，贷款期限为2017年11月9日至2027年11月9日，等额本息还款，贷款利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮50%，如借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。同日，被告吴某与原告邮储银行包头分行签订《个人最高额担保合同》、《房地产最高额抵押合同》，约定吴某作为抵押人用其所有的位于包头市××区南、铁西路西欣愿佳园18-202号房产为借款提供抵押担保，担保范围为借款合同项下的债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。上述合同签订后，原告邮储银行包头分行依约于2017年11月9日向被告吴某的卡号为×××的邮储银行卡发放了200000元贷款，并受托支付至被告文凯隆经销部的业主杨某的账户。杨某当日收到200000元装修款后将其中191000元转账至杨楠卡中，后杨楠因与被告于某有借贷纠纷，扣除114200元后于该日向被告于某转账5000元，于2017年11月10日转账71800元。被告文凯隆经销部未实际履行《装修合同》。截止2018年1月2日，被告吴某偿还了本金2273.76元，利息2544.39元，罚息1.93元。本院认为，原告邮储银行包头分行与被告吴某、于某之间签订的《个人额度借款合同》真实有效，双方应当按照合同约定履行各自义务。原告邮储银行包头分行按约发放了贷款，被告吴某、于某应按约偿还借款本息。因被告吴某、于某违反合同约定未按约足额还款，原告邮储银行包头分行有权按合同约定解除合同。故对于原告邮储银行包头分行提出的解除双方签订的《个人额度借款合同》及要求被告吴某、于某承担还本付息的诉讼请求，本院予以支持。对于被告吴某提出贷款没有收到，对受托支付事项不知情，认为是套路贷的抗辩，因其与被告文凯隆经销部签订《装修合同》并向原告提交该份合同申请贷款及在贷款申请表上签订同意原告方采取受托支付方式发放贷款的行为，能够证实原告方发放贷款的行为符合双方约定，故对其抗辩不予采信。对于被告于某提出其申请的是抵押贷款而不是装修贷款，签订合同的时候银行没有告知的抗辩，不能对抗其已收到贷款的事实并应当承担还款义务，本院不予采信。关于被告文凯隆经销部的责任问题，因该经销部业主杨某收到原告方受托支付的200000元装修贷款后并未实际对被告吴某、于某的房屋进行装修，理应在合理期限内将该笔款项全部返还被告吴某、于某，避免原告邮储银行包头分行及被告吴某、于某损失的扩大。但是杨某于当日扣取9000元后将剩余款项转至杨楠名下，杨楠又因与被告吴某、于某的借贷纠纷扣取其中114200元，仅返还76800元与被告于某。被告文凯隆经销部擅自将该笔款项交付给杨楠，理应对未返还的123200元及利息承担连带还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司包头市分行与被告吴某、于某签订的《个人额度借款合同》；二、被告吴某、于某于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司包头市分行借款本金197726.24元、截止至2018年9月27日的利息10080.27元、罚息715.82元及逾期利息（从2018年9月27日至欠款还清之日，按双方约定的利率计算）三、被告稀土高新区文凯隆集成吊顶经销部对上述欠款中的123200元及相应部分利息（按照合同约定）承担连带还款责任。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4428元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司已预交），由被告吴某、于某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审 判 长 王玉梅人民陪审员 乔小平人民陪审员 刘 军 二〇一九年四月十五日书 记 员 杨旭东附：本判决及申请执行期限适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。