广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初908号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市********。负责人：梁福乾，该行行长。委托诉讼代理人：黄海清，男，该行员工。委托诉讼代理人：胡琛，男，该行员工。被告：彭宇，女，1987年8月18日出生，汉族，高州市人，本科文化，高州市人民银行职员，户籍地化州市************，现住高州市**************。公民身份号码：440************501。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告彭宇信用卡纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人胡琛和被告彭宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡（卡号：622**********763）透支债务合计75391.83元，其中本金74491.58元，利息230.62元，违约金209.63元，手续费9660元（利息和违约金暂计至2019年1月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；违约金是按最低还款额未偿还部分5%计算，计至按预定不再产生为止；手续费总额为13800元，至2019年1月10日止，已支付4140元，还欠9660元）；2.确认原告对粤K*****汽车享有抵押权，判令原告就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告彭宇于2017年4月19日在原告处开立金穗贷记卡（卡号：622**********763）,同时申请办理金穗贷记卡购车专项商户分期业务，授信额度为100000元，用于购买丰田牌小轿车一辆。2014年4月21日原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：农银茂车卡中心[2017]1172号），被告彭宇2017年4月24日刷卡使用了分期资金100000元，手续费13800元由被告彭宇分60期按月偿还。被告分期资金的还款日为每月5日，分60期每期还款金额1897元（其中本金1667元、手续费230元）。从2018年7月起，被告不能正常还款，截至2019年1月10日止共拖欠透支债务75391.83元，其中本金74491.58元，利息230.62元，违约金209.63元，手续费9660元（利息和违约金暂计至2019年1月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至按预定不再产生为止；手续费总额为13800元，至2019年1月10日止，已支付4140元，还欠9660元）。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今已超过三期不足额还款，已形成不良透支。被告彭宇以其所购汽车（粤K*****）为上述债务作抵押担保并办理了合法的抵押登记手续。原告农行茂名分行为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告彭宇答辩称对本案欠款事实及欠款金额均无异议。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告主张的事实予以确认。庭审中，原告农行茂名分行确认被告彭宇自2018年7月开始逾期还款，本案违约金暂计至2019年1月10日止为209.63元，计至不再产生为止；同时确认起诉后被告彭宇已偿还借款本金2000元，截至2019年3月28日被告彭宇尚欠购车分期款项本金72491.58元、利息543.08元、违约金423.61元、手续费9660元。本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告彭宇以持有的信用卡办理购车分期业务后，应在账单所规定的到期还款日前还款，否则原告农行茂名分行可以自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整。被告彭宇使用购车分期资金后未能按期足额偿还分期资金及分期手续费等，构成违约，原告农行茂名分行有权提前收回分期资金。现原告农行茂名分行请求被告彭宇清偿信用卡购车分期款项本金72491.58元、利息543.08元、手续费9660元（利息暂计至2019年3月28日，自2019年3月29日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整），具有合同依据，没有违反法律规定，本院予以支持。原告农行茂名分行请求按最低还款额未还部分的5%计收违约金，违约金暂计至2019年3月28日止为423.61元，合法合理，本院予以支持。但原告已起诉要求被告全部偿还本案债务，已不存在最低还款额，因此，本案的违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告农行茂名分行主张的利息、手续费、违约金等合计以不超过年利率24%为限。被告彭宇以其名下粤K*****号小汽车为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权人为原告农行茂名分行，现被告彭宇未按约定偿还购车分期款项及利息等费用，原告农行茂名分行请求对处置抵押物粤K*****号小汽车所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条和《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：一、限被告彭宇于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡购车分期款项本金72491.58元、利息543.08元、违约金423.61元、手续费9660元（利息暂计至2019年3月28日，自2019年3月29日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；自2019年3月29日起的违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%计至本判决发生法律效力之日止。以上利息、手续费、违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告彭宇名下的粤K*****号小汽车的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1686元，减半收取843元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告彭宇负担。被告彭宇应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 程柳梅二〇一九年四月二十六日法官助理 杨惠雯书 记 员 张海嫦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。