山西省静乐县人民法院   民事判决书   （2019）晋0926民初92号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司静乐县支行（以下简称邮储银行静乐县支行）。住所地：静乐县汾河东大街124号。   法定代表人：袁某，该行行长。   委托诉讼代理人：李某，男，1983年12月2日出生，汉族，山西省静乐县鹅城镇青茶岩村人，中国邮政储蓄银行股份有限公司静乐县支行信贷主管，现住静汾国际A-1904,身份证号：×××。   被告：王某，男，1958年5月22日出生，汉族，静乐县人，市民，现住静乐县。   被告：刘某，女，1963年8月27日出生，汉族，静乐县人，现住静乐县，系被告王某之妻。   原告邮储银行静乐县支行与被告王某、刘某借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行静乐县支行委托诉讼代理人李某到庭参加了诉讼，被告王某、刘某经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮储银行静乐县支行向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告王某、刘某夫妇归还原告借款本金、利息、罚息73623.18元（利息应当计算至给付本金之日）。2、依法处置其为该笔贷款担保的权属证书编号为静房权证2007字第XXXX号的房产。3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年1月7日，被告王某、刘某夫妻二人，因进货、装修经营店面资金周转，向原告申请贷款200000元，双方于2013年2月6日分别签订了编号为×××的《个人额度借款合同》和编号为×××的最高额抵押合同，合同中对权、责、利均作出明确约定。2013年2月7日，原告发放给被告王某、刘某夫妇贷款200000元，贷款期限为60个月，年利率为8.96%。截止2018年11月12日，被告拖欠原告贷款本息共73623.18元，其中贷款本金金额61607.31元，拖欠利息12015.87元（包括表内外拖欠利息2945.61元+表内外罚息9070.26元）。被告借款未能按期归还，经原告多次催要不予偿还。2019年1月21日原告诉至法院，请求判如所请。   被告王某、刘某未到庭，也未提交书面答辩意见。   原告围绕诉讼请求向本院提交如下证据：   1、借款申请表，用以证明本案被告王某、刘某夫妇向原告申请借款的事实。   2、身份证、常住人口登记卡、结婚证，用以证明二被告的主体资格及身份情况。   3、个体工商户营业执照、门面租赁合同，用以证明贷款的用途是用于静乐县万通装饰门市资金周转。   4、被告王某的工资流水，用以证明被告借款当时有稳定的收入。   5、房产证复印件及静房他证静乐县字第20130010号他项权证，用以证明被告用其所有的房产为该笔贷款提供抵押担保，并已办理了抵押物登记。   6、中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录，用以证明被告王某用于抵押的财产是夫妻共同财产，被告刘某在谈话记录上签名、捺印。   7、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同，用以证明原告按照合同约定向被告提供了200000元贷款，同时证明了双方之间的权责利关系。   8、个人额度借款支用单、放款通知单、放款单，用以证明原告向被告履行了放款义务。   9、借据，用以证明贷款具体的相关要素。   10、贷款结清试算截屏，用以证明原告诉讼请求的依据。   11、房地产估价报告，用以证明原告发放贷款时，被告抵押房产的评估价值。   被告王某、刘某未到庭，也未向法庭提交证据，视为放弃举证、质证的权利。上述证据经庭审举证、审核，本院对上述证据予以确认并在卷作证。   根据庭审认定的证据和当事人的陈述，本院认定以下事实：2013年1月7日，被告王某、刘某夫妻二人因资金周转，向原告邮储银行静乐县支行申请贷款200000元。同年2月6日，原告邮储银行静乐县支行与被告王某签订了编号为×××的《个人额度借款合同》，合同约定借款金额为200000元，借款年利率为8.96%，逾期按借款利率加收50%，即13.44%。借款期限为60个月，自2013年2月7日起至2018年2月7日止，还款方式为按月等额本息还款法。同日原告邮储银行静乐县支行向被告王某出具个人贷款（手工）借据，借据显示的贷款金额、贷款期限、贷款利率、结息方式与《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》一致，并将200000元贷款直接转入户名为王某、账号为×××的账户内。   2013年2月6日，原告邮储银行静乐县支行与被告王某签订编号为×××的《个人最高额抵押合同》，合同约定，被告王某以夫妻共有的、位于静乐县鹅城镇汾河路北预制厂宿舍三单元五层东户、建筑面积为110.45平方米的楼房一套（房屋所有权证为：房权证2007字第XXXX号）为该笔贷款提供抵押担保，并于2013年2月6日在静乐县房地产管理局办理了他项权登记手续，登记字号为静房他证静乐县字第20130010号，房屋他项权利人为原告邮储银行静乐县支行。被告刘某在《个人最高额抵押合同》上签字确认。原告发放贷款后，被告王某陆续归还原告部分借款，截止2018年11月12日，被告尚欠原告贷款本息共73623.18元，其中贷款本金61607.31元，拖欠利息12015.87元（包括表内外拖欠利息2945.61元+表内外罚息9070.26元）。剩余贷款原告多次催要，二被告未能按期归还。2019年1月21日原告诉至法院，诉请如前。   本院认为，原告邮储银行静乐县支行与被告王某、刘某签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方当事人真实意思的表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合同合法有效。合同签订后，原告按约定向二被告发放贷款200000元，被告王某、刘某应按约定还本付息，二被告未按照合同约定全面履行偿还借款本金、利息、罚息的行为构成违约，应承担继续履行的责任。所以对原告要求被告王某偿还借款本金、利息、罚息73623.18元的诉讼请求，本院予以支持；被告刘某作为被告王某的配偶，在婚姻关系存续期间对被告王某在原告处的该笔借款签字确认，并承诺愿意用夫妻共同财产承担还款责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二）》第二十四条第一款及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，认定该笔借款为被告王某、刘某的夫妻共同债务，被告刘某应当与被告王某共同偿还该笔借款本金及利息、罚息。因上述支付利息、罚息的标准系原、被告双方协商确定，且未违反法律、行政法规的规定，本院予以支持。关于原告主张的依法处置被告为该笔贷款担保的权属证书编号为静房权证2007字第XXXX号房产请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定，以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。本案被告王某将其与被告刘某共同所有的房产抵押，并进行了抵押物登记，该抵押合同自登记之日起生效，受法律保护，原告有权对被告抵押的房产折价或以拍卖、变卖的价款在债权范围内优先受偿，故对原告该诉讼请求，本院予以支持。   综上，对原告的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   被告王某、刘某于本判决生效后二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司静乐县支行偿还至2018年11月12日止的借款本金、利息、罚息73623.18元（其中本金61607.31元，利息、罚息12015.87元；2018年11月13日起至本金还清之日止的利息，以合同约定的13.44%计算）。   二、被告王某、刘某不能按期清偿上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司静乐县支行有权对被告王某提供的位于静乐县鹅城镇汾河路北预制厂宿舍三单元五层东户、建筑面积为110.45平方米的楼房（房屋所有权证为房权证2007字第XXXX号、他XXXX号为静房他证静乐县字第20130010号）折价或以拍卖、变卖的价款在第一项债权范围内优先受偿。   如未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，将依据《中华人民共和国共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1640元，公告费260元，由被告王某、刘某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判长 陈慧英   审判员 刘变英   审判员 王梅艳     二〇二〇年四月八日   书记员 高 芳