广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2072民初15905号原告：中国工商银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市。主要负责人：陈坤明。委托诉讼代理人：罗赞坤，系该行职员。委托诉讼代理人：丁伟琼，系该行职员。被告：王春光（曾用名王康庆），男，1981年5月1日出生，汉族，住广东省化州市。原告中国工商银行股份有限公司中山东凤支行与被告王春光金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗赞坤到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金186267.39元、利息2697.8元、罚息0元、复利0元（暂计至2018年10月21日合计2697.8元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款合同》约定计至债务清偿之日止）；2.原告对被告提供的位于中山市东凤镇东海××湖半岛花园××房的抵押物（商品房抵押证明号：粤房地他项证字第××号）处理所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2006年6月14日，贷款人原告与借款人被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款本金、期限、利率、罚息、利息、还款日、抵押担保情况等。原告认为被告拖欠贷款本息的行为已严重违反双方的约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告未到庭应诉、答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2006年6月14日，借款人、抵押人王春光与贷款人中国工商银行股份有限公司中山东凤支行签订《个人购房借款合同》，其中部分条款约定如下：第一条贷款金额。贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人发放个人住房（商业用房）贷款（以下称贷款），金额为人民币248000元。第二条贷款用途。贷款用于借款人购买座落于中山市××村××湖半岛花园××号的住房（商业用房），建筑面积为118.57（套内104.1）平方米。借款人不得以任何理由将贷款挪作他用。第三条贷款利率。执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2925‰，利息从放款之日起计算并按月结算。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人。第四条贷款期限为30年。自2006年6月16日起至2036年6月16日止。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第六条贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息（一次性还本付息除外）共360期。借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息。第八条借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款计收罚息。罚息利率按照本合同载明的贷款利率加收40%执行。第九条借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。第十三条本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：（一）借款人违反本合同借贷条款中的任何条款……（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息……第十六条借款人（即抵押人）保证以其有权处分的本合同第二条规定之房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任。第十七条抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。2016年6月16日，原告向被告发放贷款并由被告在个人住房贷款借据上签字。借据载明核准借款金额248000元、贷款月利率4.59‰、每月还款方式等额本息、贷款到期日2036年6月16日。另查，粤房地他证字第××号房地产他项权证载明：房地座落中山市东凤镇东海××湖半岛花园××房[粤房地证字第C7093531号、土地证号：中府国用（2009）易030075]、权属人王春光、他项权利人中国工商银行股份有限公司中山东凤支行、权利种类抵押、权利范围全部。2018年10月31日，中国工商银行中山分行向被告邮寄原告于2018年10月17日出具的中国工商银行宣布个人贷款提前到期及还款通知书。通知书载明：被告已连续5期（累计超过10期）以上没有按合同约定还款，根据《个人借款/抵押合同》的相关约定，现原告宣布上述合同项下贷款全部提前到期。被告于2018年11月30日前，清偿所欠原告全部贷款本息及实现债权的费用等债务。庭审中，原告称被告从2018年10月21日起未按约偿还贷款，起诉后亦未偿还过；原告主张解除合同，被告一次性偿还借款本息。原告保证提交的证据及所作陈述的真实性，并保证不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款合同》系双方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，双方均应恪守履行。根据原告提供的借据可知，原告已依约向被告发放贷款248000元，因此，被告应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现被告从2018年10月21日开始未按合同约定还款，其行为已构成违约，根据《个人购房借款合同》的约定，原告要求解除上述《个人购房借款合同》有理，本院予以支持。同理，对于原告主张被告按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算。另被告作为上述债务的抵押人，且抵押物已办理抵押权登记，故根据合同约定，原告对被告提供的抵押物就折价、拍卖或变卖处置所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对本案的举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告中国工商银行股份有限公司中山东凤支行与被告王春光于2006年6月14日签订的《个人购房借款合同》；被告王春光于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司中山东凤支行返还借款本金186267.39元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2018年10月21日止利息（含罚息、复利）为2697.8元;自2018年10月22日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房借款合同》约定的借款利率计算，自2018年10月22日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房借款合同》约定的借款利率上浮40%计算；自2018年10月22日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房借款合同》约定的借款利率上浮40%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金186267.39元为基数按《个人购房借款合同》约定的借款利率上浮40%计算]；原告中国工商银行股份有限公司中山东凤支行对被告王春光提供的位于中山市东凤镇东海四路3号逸湖半岛花园29幢0402房［粤房地证字第××号、土地证号：中府国用（2009）易030075]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4080元，由被告王春光负担（该款已由原告预交，被告应于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  谭凯航审判员  阮明俞审判员  高嘉敏二〇一九年四月二日书记员  杨明山邓小玮