河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1002民初1785号原告：冀喆，男，汉族，1981年5月31日生，住河南省许昌市。被告：中国人寿保险股份有限公司许昌分公司。住所地：许昌市魏都区前进路52号。负责人：肖智洋。委托代理人：黄保民，河南省先利律师事务所律师。原告冀喆诉被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，于2019年4月11日公开开庭进行了审理。原告冀喆、被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司的委托代理人黄保民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年3月31日，原告配偶方晓鹏作为投保人，原告作为被保险人在被告处投保国寿祥瑞终身寿险。保险合同签订后，投保人已按照合同约定足额支付保费。2018年9月11日，原告因病住院，××、急性心肌梗死、2型糖尿病、高血脂症。原告花去治疗费用总计3万余元。原告花费的医疗费用在保险范围内，发生在保险期间，被告应当承担保险责任。被告却以免责条款为由拒绝支付保额。但被告的免责条款从未向原告说明，原告对免责条款也不知情。被告单方制定，免除自己主要合同义务的格式条款，依法被告不能据此免除责任。按照保险合同约定，被告应承担保险基本保额10万元。被告拒不履行义务，原告现依法起诉，请求判令：1、被告支付原告保险基本保额10万元。2、本案诉讼费用由被告承担。被告辩称：本案原告是在被告处投的保，对原告起诉被告及被告的主体资格，被告不持异议。被告具备理赔资格。原告在投保前已多次住院治疗，但其在与被告订立保险合同时，故意隐瞒了投保前住院治疗的事实。现被告已于2018年11月1日依据保险合同的约定及法律规定与原告解除了保险合同法律关系。依据保险法及保险合同的约定，因原告存在故意不履行如实告知义务的情形，被告不应承担给付保险金的责任。原告为支持自己的主张，向本院提交的证据有：诊断证明书一份，出院证一份，××例一套，保险合同一份。证明方晓鹏在被告处投保，并且在保险期间发生保险事故的事实。被告对上述证据的质证意见为：对证据真实性无异议。双方于2017年3月31日订立了保险合同关系。被告已在原、被告订立保险合同时履行了对保险条款的明确说明义务。而投保人在回答被告所列的问项中故意隐瞒了被保险人在投保前已多次住院治疗以及疾病情况。被告为支持自己的主张，向本院提交的证据有：第一组：销售人员报告书和理赔申请书，证明销售人员已对投保人讲解了有关条款及原告在投保前已多次住院治疗的情况。第二组：原告××历四套。证明原告在投保前曾四次住院治疗的情况。第三组：保险条款一套。原告对上述证据的质证意见为：电子投保确认单中原告只是签了字，里面的内容被告公司业务员没有告知投保人及被保险人。销售人员报告书系被告业务员自己制作，原告对此不认可。本院对原、被告的证据经审核后认为，原告提出的诊断证明书、出院证、××例、保险合同及被告提出的理赔申请书、××历、保险条款符合证据真实性、合法性、关联性的特征，可以作为本案有效证据使用。对于被告提出的销售人员报告书，系被告单方制作，原告对此不予认可，故对该证据本院不予采信。根据上述有效证据和当事人陈述，本院确认以下案件事实：2017年3月31日，投保人方晓鹏在被告处投保的主险为国寿祥瑞终身寿险，××保险、××保险（尊享版），××保险的保险金额为10万元，合同生效日期为2017年4月1日；交费期满日为2037年3月31日；交费方式为年交；交费日期为每年的4月1日；首期保险费合计为3887.78元。投保人方晓鹏交两年费用。2018年9月11日，原告因病住院，××、急性心肌梗死、2型糖尿病、高血脂症。本案保险合同《人寿保险公司个人保险基本条款》第四条的明确说明与如实告知义务规定:“订立本合同时,本公司应向投保人明确说明合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款,本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时,投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权,自本公司知道有解除事由之日起30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的,本公司不得解除合同;发生保险事故的,本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的,本公司对于合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,本公司对于合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任,但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,本公司不得解除合同;发生保险事故的,本公司承担给付保险金的责任。××保险利益条款》第七条的保险责任中规定:“被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起180日内,因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的疾病(无论一种或多种),本附加合同终止,本公司按照本附加合同所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金;被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起180日后,因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的疾病(无论一种或多种),本附加合同终止,××保险金。若因意外伤害导致上述情形,不受180日的限制。”另查明,原告冀喆自2013年10月8日至2013年10月21日在许昌市人民医院住院治疗，××、××、心律失常、阵发性室上性心动过速。原告冀喆自2016年2月13日至2016年2月29日在许昌市中医院住院治疗，出院诊断为肛周脓肿、混合痔、心律失常、脂肪肝。原告冀喆自2017年5月25日至2017年6月7日在许昌市立医院住院治疗，出院诊断为脉动脉供血不足、脑梗死、2型糖尿病、高脂血症、心律失常、室上性心动过速。本院认为：本案保险合同系投保人与被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。现原告在保险期间内患有××，符合合同约定的赔偿给付条件，被告应承担向原告给付保险金的责任。被告辩称依据保险法及保险合同的约定，因原告存在故意不履行如实告知义务的情形，被告不应承担给付保险金的责任。《中华人民共和国保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。根据该条款可知,我国保险法采用的是询问告知模式,即由保险人进行询问,投保人就询问的问题进行告知,投保人告知的范围仅限于保险人询问的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条第一款规定,当事人对询问的范围和内容有争议的,保险人负举证责任。本案中,被告提交的电子投保单复印件显示,“病史询问”一栏中,××对应的投保人和被保险人项下的“否”处均有勾选,但原告否认该勾选行为系其或投保人所为,否认保险公司的销售人员对其和投保人进行了询问。因被告未能提交有效证据对该争议的事实加以证明。因保险公司未能举证证明完成了询问说明义务,也就不存在投保人如实告知的义务,投保人及被保险人不存在故意或重大过失。原告诉请中国人寿保险股份有限公司许昌分公司给付保险金10万元,于法有据,本院予以支持。综上,依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第二十三条之规定,判决如下:被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司于本判决生效后十日内一次性给付原告冀喆保险金10万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元,因适用简易程序减半收取1150元，由被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  李会娟二〇一九年四月十九日书记员  郑岩岢