广东省中山市第一人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤2071民初3028号 原告：招商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路盛景园三期A3栋首层1卡之4至7、二层1卡之4至7、三层1卡之2至5、四层1卡、五层1卡，统一社会信用代码914420005572980513。 主要负责人：万进军，行长。 委托诉讼代理人：黄锋，广东孚道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄丹阳，广东孚道律师事务所实习律师。 被告：黄迪豪，男，1992年7月11日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。 被告：黄志雄，男，1963年2月22日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。 原告招商银行股份有限公司中山分行（以下简称招商银行中山分行）诉被告黄迪豪、黄志雄金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。 原告招商银行中山分行诉称，被告黄迪豪向原告招商银行中山分行贷款购房，贷款发放后，被告黄迪豪未依约按时还款，被告黄志雄系涉案贷款的保证人。据此，原告招商银行中山分行提出诉讼请求：1.被告黄迪豪向原告招商银行中山分行偿还贷款本金370500元及利息、罚息、复利（暂计至2019年1月10日的利息8870.83元、罚息391.46元、复息138.41元，之后的利息、罚息、复息按《个人购房借款及担保合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.被告黄迪豪向原告招商银行中山分行支付律师费3800元；3.原告招商银行中山分行对被告黄迪豪提供的位于中山市石岐区兴利路1号锦珹花园XXX卡的房地产抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告黄志雄对被告黄迪豪的上述债务承担连带清偿责任。 被告黄迪豪、黄志雄经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。 经审理查明： 贷款人、抵押权人：招商银行中山分行。 借款人：黄迪豪。 抵押人：黄迪豪。 保证人：黄志雄。 签约情况：2015年1月9日，黄迪豪与招商银行中山分行签订《个人购房借款及担保合同》（编号：招银中个字第2014010358）。同日，黄志雄与招商银行中山分行签订《个人贷款不可撤销担保书》（编号：招银中字第2014010358）。 贷款金额：570000元。 贷款期限：从2015年1月14日起至2025年1月14日止。 约定还款方式：等额本金还款法，即按月归还等额本金，归还每月利息。 贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础上上浮15%，执行年利率为7.0725％；在合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，执行利率从每年的1月1日开始执行最新的基准利率标准，1月1日前后分段按日计息。 罚息计收标准：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。 复息计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 实现债权的费用：借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用的，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。 提前收贷约定：借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为发生违约事件。一旦发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。 抵押担保情况：合同约定由黄迪豪提供其名下位于中山市石岐区兴利路1号锦珹花园XXX卡的房地产作为涉案贷款的抵押物。抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。2015年12月2日，黄迪豪与招商银行中山分行为涉案抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2015）中山市不动产证明第0016XXX号】，抵押权人为招商银行中山分行。 保证担保情况：合同约定黄志雄自愿为借款人黄迪豪的涉案借款合同项下的全部债务提供连带保证责任。保证范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额为570000元），以及利息、罚息、复利、以及银行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间为自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。合同还约定保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士的追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。 贷款发放情况：2015年1月14日，招商银行中山分行向黄迪豪指定账户发放了购房贷款570000元。黄迪豪于个人贷款借款借据的“借款人”处签名。 欠款违约情况：贷款发放后，黄迪豪自2017年9月起未依约按时还款，截至2019年1月10日，黄迪豪尚欠招商银行中山分行贷款本金370500元（其中逾期本金23750元）、利息8870.83元、罚息391.46元、复息138.41元。 另查，招商银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东孚道律师事务所律师为本案诉讼代理人。但并未提交相应律师费发票。 本院认为，个人购房借款及担保合同、个人贷款不可撤销担保书是合同各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方当事人均应恪守履行。招商银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，黄迪豪未依约按时足额还款，已构成违约，应按合同约定清偿本息。对于黄迪豪拖欠的本息金额，有招商银行中山分行提供的借款借款、银行贷款台账信息截屏图予以为证，且黄迪豪未提供相反证据予以推翻，故本院予以确认。至于律师费，虽双方当事人签订的《个人购房借款及担保合同》已约定当借款人违约的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费由借款人全数负担，但招商银行中山分行未提供律师费发票证明律师费已实际发生，故招商银行中山分行诉请律师费3800元，本院不予以支持。 另外，黄迪豪提供了涉案房地产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，该抵押合法有效。当黄迪豪不履行上述债务时，招商银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。同时，黄志雄亦自愿为涉案贷款提供了连带责任保证，该保证担保合法有效，故黄志雄依约应对黄迪豪的上述本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，保证合同约定保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士的追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。故依照合同约定，招商银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由招商银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。 黄迪豪、黄志雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告黄迪豪应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告招商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金370500元及利息、罚息、复利（截至2019年1月10日，利息8870.83元、罚息391.46元、复息138.41元；从2019年1月11日起至本判决生效之日止，利息、罚息、复利按合同约定计算，即：利息按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮15%计算，罚息及复利按罚息利率即贷款利率水平上加收50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息金额之和为基数按罚息利率计算）； 二、在上述债权范围内，原告招商银行股份有限公司中山分行有权对被告黄迪豪提供的抵押物即中山市石岐区兴利路1号锦珹花园XXX卡【不动产登记证明：粤（2015）中山市不动产证明第0016XXX号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。 四、被告黄志雄对被告黄迪豪的上述债务承担连带清偿责任；被告黄志雄承担保证责任后，有权向被告黄迪豪追偿。 五、驳回原告招商银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6999元，减半收取计3499元，诉讼保全费2420元，合计5919元（原告招商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黄迪豪、黄志雄负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告招商银行股份有限公司中山分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。 审判员 何 频 二〇一九年四月二十三日 书记员 何惠怡 黄慧珍