杭州互联网法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0192民初236号 原告：浙商银行股份有限公司舟山分行，住所地浙江省舟山市定海区临城街道海宇道111号。 负责人：杨励刚，行长。 委托诉讼代理人：欧阳湘波、董渊，男，该单位员工。 被告：被告刘高锋，男，1982年8月20日出生，汉族，住浙江省温州市文成县。 被告：刘小芳，女，1982年2月18日出生，汉族，住浙江省温州市文成县。 原告浙商银行股份有限公司舟山分行（以下简称浙商银行舟山分行）与被告刘高锋、刘小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月19日公开开庭进行了审理。原告浙商银行舟山分行的委托诉讼代理人欧阳湘波、被告刘小芳到庭参加诉讼，被告刘高锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告浙商银行舟山分行向本院提出诉讼请求:1、要求被告刘高锋、刘小芳立即偿还原告浙商银行舟山分行借款本金196991.21元及利息1222.22元、罚息5547.42元、复利81.90元（暂计算至2018年12月10日，后续产生的罚息、复利按照合同约定计算至实际还清日为止）；2、要求两被告承担本案诉讼费、保全费等原告为实现债权而支出的全部费用。案件审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：请求法院判决被告刘高锋、刘小芳立即归还欠款203795.02元，其中借款本金196991.21元，利息1222.22元，罚息5547.42元，复利34.17元（暂计算至2018年12月10日，此后产生的罚息、复利按照合同约定计算至实际还清日为止）。事实和理由：2018年4月12日，被告刘高锋在浙商银行网上银行中用ＵＳＢｋｅｙ数字签名的方式与原告签订编号为（20105000）浙商银小合网字（2018）第00657号《借款合同（网签版）》一份，该合同约定：1、原告向被告刘高锋提供的借款额度为人民币20万元；2、额度使用期限自2018年4月12日至2019年4月12日止；3、合同为可循环借款合同，被告刘高锋可循环使用上述借款额度，不再逐笔签订借款合同，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，单笔借款的金额、期限等以借款凭证为准，但任何单笔借款的到期日不得超过2019年4月12日；4、借款利息计算采用固定利率，按年利率11%执行，按月结息，到期还本，结息日为每月20日；5、对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；5、对应付未付利息，原告有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利；6、被告刘高锋充分了解并自愿遵守贷款人账户管理及电子银行等服务章程，承诺使用ＵＳＢｋｅｙ数字签名方式签订本合同，与亲笔签名具有同等法律效力；7、双方一致同意本合同约定的借款方式后，不再另行签订借款凭证，原告打印的交易记录视为借款凭证，并作为合同履行的证明；8、被告刘高锋在网上银行、手机银行提款时自行选择的单笔借款期限即为确定该笔借款到期日的依据，自超过该借款期限对应的到期之日起全部未清偿的借款均被视为逾期；9、当借款人发生逾期、欠息等违约行为时，贷款人有权提前收回全部借款本息；10、被告刘高锋应当承担原告为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用；11、被告在原告处开立结算账户，账号为62×××35。2018年4月12日，原告浙商银行舟山分行向被告刘高锋发放借款20万元。2018年9月20日后，被告刘高锋未支付该笔借款项下的其余本息。原告认为，本案的借款形成于被告刘高锋与被告刘小芳婚姻关系存续期间，故被告刘小芳负有共同还款义务。现因追讨无果，为维护原告合法权益向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告刘小芳答辩称:1、其并非本案适格的被告。其与被告刘高锋已于2018年3月1日离婚，本案借款时间发生在2018年4月12日，该笔借款并非形成于其与被告刘高锋婚姻关系存续期间，为被告刘高锋个人债务，其没有共同还款义务。2、原告浙商银行舟山分行就逾期借款罚息向被告刘高锋收取复利无法律依据。不论是中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》还是《人民币贷款利率有关问题的通知》，仅规定了银行对借款人未按时支付的正常利息可以计收复利，对逾期利息计收复利没有法律依据。本案中“复利”和“逾期借款罚息”均被约定在借款合同的“违约责任”部分，即浙商银行舟山分行与被告刘高锋在订立合同时将“复利”和“逾期借款罚息”作为两种并列的对被告刘高锋逾期还款行为的惩罚措施，该条款对被告刘高锋明显不利，且未加粗警示。从有利于借款人的角度解释该格式条款，应认定原告浙商银行舟山分行与被告刘高锋对逾期罚息计收复利并未做出明确约定。因此，原告浙商银行舟山分行就逾期借款罚息向被告刘高锋收取复利无法律依据。 被告刘高锋未出庭，亦未在法定期限内答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告浙商银行舟山分行、被告刘小芳无异议的证据：浙江省文成县人民法院（2018）浙0328民初581号民事调解书，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的证据：1.《借款合同（网签版）》1份；2.数据服务申请书3.银行流水；4.利息、罚息、复利计算清单；5.借据；6.被告刘高锋数字签名验证报告；7.催收通知书及寄送证明；8.被告结婚证；9.被告刘高锋注册网银业务确认书；10.联网核查结果，被告刘高锋未到庭质证，也未向本院提交证据，被告刘小芳拒绝质证，视为二被告放弃质证权利。本院对上述证据认定如下：因原告提交的被告结婚证的真实性无法确认，本院不予认定。原告提交的其余证据真实、合法且相互关联，本院予以确认并附卷佐证。 本院经审理查明的事实与原告浙商银行舟山分行诉称事实基本一致。另查明如下事实：1、被告刘高锋、刘小芳经法院调解，双方同意于2018年3月1日解除婚姻关系；2、截至2018年12月10日，被告刘高锋尚欠原告浙商银行舟山分行借款本金196991.21元、利息1222.22元、罚息5547.42元、复利34.17元。 本院认为，原告浙商银行舟山分行与被告刘高锋签订的编号为（20105000）浙商银小合网字（2018）第00657号《借款合同（网签版）》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告浙商银行舟山分行已依约履行发放借款义务，被告刘高锋应依约履行到期返还借款并支付利息的义务，逾期还款应当承担违约责任。被告刘高锋与被告刘小芳已于2018年3月1日经法院调解解除婚姻关系，本案案涉借款发生于2018年4月12日，为被告刘高锋个人债务应由其承担偿还责任，与被告刘小芳无关。故原告浙商银行舟山分行要求被告刘高锋偿还本金及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告刘高锋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃庭审抗辩、举证、质证权利。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘高锋于本判决生效之日起十日内偿还原告浙商银行股份有限公司舟山分行借款本金196991.21元,并支付利息1222.22元，罚息5547.42元、复利34.17元(暂计至2018年12月10日，此后按合同约定计算至实际清偿之日止）； 二、驳回原告浙商银行股份有限公司舟山分行要求被告刘小芳承担偿还责任的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2179元，现由被告刘高锋负担。 原告浙商银行股份有限公司舟山分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告刘高锋于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  向宇 二〇一九年四月十二日 书记员  苏鑫