福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初5705号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层。 负责人：何宏，职务行长。 委托诉讼代理人：张婷婷、颜巧铃，福建福晓律师事务所律师。 被告：郑章新，男，汉族，1978年12月23日出生，住福建省闽侯县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告郑章新金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行福州分行的委托诉讼代理人颜巧铃到庭参加诉讼，被告郑章新经本院公告送达期满未到庭应诉。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑章新立即向平安银行福州分行偿还贷款本金83629.11元，利息11972.6元、复利728.12元，共计96329.83元（利息、复利暂计至2018年5月10日，之后利息、罚息、复利根据合同约定计至款项实际还清之日止）；2.判令郑章新承担本案平安银行福州分行为实现本案债权而支出的律师费1000元；以上1、2项合计97329.83元3.判令由郑章新承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费）。事实与理由:2013年12月26日，郑章新因经营需要向平安银行福州分行提出贷贷平安商务卡申请。2013年12月27日，平安银行福州分行（合同乙方）与郑章新（合同甲方）签订了《个人信用额度贷款合同》（以下简称“合同”）【合同编号：平银（福州）个信额字（2013）第（RL20131227001329）】，约定如下：第一条1.2额度期限约定“额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。”第一条1.3贷款利率约定“贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。”第一条1.5约定“额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。”第三条3.4约定“甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。”第五条5.6约定“甲方若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知乙方。若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。”第七条7.1约定“下列任一事件均构成本条款所称违约事件（2）约定“本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金。”第七条7.2约定“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第八条8.6约定“本合同适用中华人民共和国法律，在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。”平安银行福州分行于2017年7月6日日向郑章新发放贷款共计100000元，执行年利率16.2%，期限为三个月。但贷款到期后，郑章新未清偿债务。平安银行福州分行多次向郑章新催收，郑章新均拒不履行还款义务，截止2018年5月10日，郑章新尚欠贷款本金83629.11元，利息11972.6元、复利728.12元，共计人民币96329.83元。 郑章新未到庭应诉，也没有提交书面答辩意见及证据。 本院认为，郑章新经本院公告传唤，公告期届满未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及提交证据，视为放弃抗辩权利。平安银行福州分行提交的证据，与原件核对无异的，本院依法予以确认。 根据平安银行福州分行提供的证据及平安银行福州分行庭审陈述，本院查明如下事实： 2013年12月26日，郑章新向平安银行福州分行提出贷贷平安商务卡申请。申请金额100000元，还款方式为利随本清。 2013年12月26日，平安银行福州分行与郑章新签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（福州）个信额字（2013）第（RL20131227001329）】，合同第一条第一款约定郑章新向平安银行福州分行申请个人信用贷款，额度金额最高不超过人民币100万元；合同第一条第三款约定贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；合同第一条第五款约定额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行福州分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。合同第三条第二款约定，贷款每月结息日为贷款发放日的对应日，但合同项下贷款还款方式为按月付息到期一次性还本的，贷款结息日为每月20日。合同第三条第四款约定，郑章新应按时足额地归还合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，平安银行福州分行可要求郑章新归还全部贷款。合同第七条进一步约定郑章新未按时足额的归还本合同项下的贷款本金及利息即构成违约，平安银行福州分行有权宣布贷款提前到期，要求郑章新立即偿还全部授信本金、利息及费用，并有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；费用包括但不限于平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。 平安银行福州分行于2017年7月6日向郑章新发放贷款共计100000元，执行年利率16.2%，期限为三个月。郑章新于2017年10月6日贷款到期后，没有按合同约定履行还款义务，截止目前，郑章新仅归还贷款本金16370.89元、利息4570.92元，尚欠平安银行福州分行借款本金83629.11元和相应利息。 另查明，平安银行福州分行与福建福晓律师事务所签订《委托诉讼清收协议》，平安银行福州分行因本案诉讼支出律师代理费1000元。 本院认为，平安银行福州分行与郑章新之间形成金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。平安银行福州分行向郑章新发放贷款后，郑章新未依约及时偿还本息，已构成违约，应承担违约责任。郑章新应向平安银行福州分行偿还借款本金并支付相应利息。参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行福州分行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。本案中，平安银行福州分行诉请的利息、罚息、复利总额过高，故对本案数额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。对于平安银行福州分行诉请中超出的部分不予支持。另，郑章新贷款期间利息为4050元（100000元×16.2%÷12×3），郑章新已经支付的4570.92元利息在扣减上述贷款期间利息后剩余520.92元应在应当支付的逾期利息中扣减。根据《个人信用额度贷款合同》约定，平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费由郑章新负担，故平安银行福州分行要求郑章新向其支付为实现债权而支出的律师代理费1000元的诉讼请求，本院予以支持。郑章新经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定判决如下： 一、郑章新于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州分行贷款本金83629.11元并支付利息（利息计算方式：以83629.11元为基数，按照年利率24%自2017年10月7日起计算至贷款款项还清之日止，郑章新已经支付的520.92元利息在上述应当支付的利息中予以扣减）； 二、郑章新于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行支付律师代理费1000元； 三、驳回平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2233元，公告费560元，由郑章新负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长 沈 谞 审判员 梁旭丹 审判员 陈 婷 二〇一九年四月二十六日 书记员 陈雨薇 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条郑章新经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。