广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初373号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市金环路潮汕星河大厦**。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：吕甲凤，女，1974年7月23日出生，汉族，住福建省寿宁县。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告吕甲凤借款合同纠纷一案，本院于2019年2月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告吕甲凤经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告立即归还原告借款本金39,785.40元和逾期利息暂计586.81元、逾期罚息暂计49.58元、逾期复利暂计7.63元（逾期利息、罚息和复利暂计至2018年11月20日止），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2018年11月21日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计40,429.42元；2.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年1月28日，借款人王宏（系被告的丈夫，已故）向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款，原告经审批后，在该《申请表》基础上与借款人王宏签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方同时约定了以下权利义务：1.借款人王宏的授信额度为250,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年2月13日至2019年2月13日；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。借款人王宏在额度有效期及循环授信额度内向原告借款31笔共贷款1,454,500元，共付还本金1,414,714.60元，其中29笔借款已还清所有本息，剩余2笔借款自2018年11月20日就没有依约归还本息，截止2018年11月20日止，该2笔借款中，借款人王宏已还借款本金82,214.60元、利息32,131.53元，罚息7.74元和复利2.58元，仍结欠原告逾期借款本金3813.81元、逾期利息586.81元、逾期罚息49.58元、逾期复利7.63元。该2笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计35,971.59元。因王宏未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求借款人王宏提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告与借款人王宏系夫妻，借款人王宏上述没有依约还款的2笔借款发生于夫妻婚姻关系存续期间，被告清楚并同意案借款人王宏在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为被告与借款人王宏的夫妻共同债务。借款人王宏于2018年10月26日因故死亡，故被告应对本案债务承担连带清偿责任。被告没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明。本院查明：2014年1月28日，案外人王宏向原告申请贷款500,000元。《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，利息按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。王宏在借款人签名栏签名确认，被告在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向王宏出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予王宏的授信额度为250,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年2月13日起至2019年2月13日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月20日；贷款利率以固定方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为250,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。王宏分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2014年2月17日至2017年10月21日期间向王宏发放贷款31笔，金额共计1,454,500元，贷款期限自12个月至36个月不等，到期日分别自2016年9月5日至2020年10月21日。自2018年11月20日起，上述借款没有依约付还。截至2018年11月20日止，王宏付还原告借款本金1,414,714.60元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金39,785.40元、利息586.81元、罚息49.58元、复利7.63元未还。另查，被告与王宏于1996年6月27日登记结婚，系夫妻关系；王宏的曾用名王建明，于2018年10月26日死亡。本院认为，原告与王宏签订的《个人信用贷款条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。王宏没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权宣布上述合同项下借款提前到期，要求借款人立即归还借款本息。被告与王宏于1996年6月27日登记结婚，原告于2014年2月17日至2017年10月21日期间向王宏发放上述贷款，借款系发生于被告与王宏婚姻关系存续期间，且被告没有举证证明其明确约定上述债务为王宏的个人债务，或被告与王宏对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告亦在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名栏签名确认，故上述债务应确认为被告与王宏夫妻的共同债务。因王宏已死亡，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条的规定，“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”。因此，被告应对王宏结欠原告的上述债务承担连带清偿责任。综上，原告要求被告付还借款本息的诉讼请求，被告依法应对王宏结欠原告的借款本息承担连带清偿责任，且利息、罚息、复利应调整为以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕甲凤应于本判决发生法律效力之日对王宏结欠原告广发银行股份有限公司汕头分行的借款本金39,785.40元及利息、罚息、复利［截至2018年11月20日止的利息586.81元、罚息49.58元、复利7.63元，自2018年11月21日起至实际还款之日止按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限］承担连带清偿责任；二、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费405元（原告已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  姚月英二〇一九年四月十二日书记员  廖馥仪