广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初25769号原告：中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行，住所地广州市天河区中山大道41号。主要负责人：邓鸿岗，系该行行长。委托诉讼代理人：黄珏安、张欣，均系广东金桥百信律师事务所律师。被告：李肖梅，女，1977年4月25日出生，汉族，住广西桂平市。被告：黄标，男，1977年7月21日出生，汉族，住广西桂平市。被告：佛山市南海盈裕房地产发展有限公司，住所地佛山市南海区里水镇草场金碧海岸花园恒大花园酒店负一层。法定代表人：唐巍。委托诉讼代理人：翟帆、潘锦涛，均系该司职员。原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行与被告李肖梅、黄标、佛山市南海盈裕房地产发展有限公司（以下简称盈裕公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行的委托代理人黄珏安、张欣，被告盈裕公司的委托代理人翟帆到庭参加了诉讼。被告李肖梅、黄标经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行向本院提起诉讼请求：一、立即解除原告与被告李肖梅签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告李肖梅立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等共计1217863.15元（其中本金1151638.04元，截止至2019年1月21日的利息61288.19元、罚息2145.73元、复利2791.19元；从2019年1月22日起至实际清偿之日止，罚息以未还本金为基数、复利以未付利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款利率下浮5%再上浮50%标准计算）；三、三被告向原告支付律师费11882元；四、原告有权处置被告的抵押房产佛山市南海区里水镇草场社区居委会白塔村白塔工业大道18号恒大金碧湾13栋2806室，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、被告黄标对被告李肖梅的上述债务承担共同清偿责任；六、被告盈裕公司对被告李肖梅的上述债务承担连带保证责任；七、三被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年7月27日，原告与被告李肖梅签订《个人购房借款/担保合同》，约定向原告借款1240000元等。原告向被告发放贷款后，三被告未依约还本付息。被告佛山市南海盈裕房地产发展有限公司辩称：1、根据《担保法》的规定，既有物的担保，也有人的担保，应先就物担保进行受偿，不足部分才由我方承担补充清偿责任。2、我方有权在承责后向借款人进行追偿。被告李肖梅、黄标未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2015年7月27日，原告（贷款人）与被告李肖梅（借款人）、黄标（抵押共有人）、盈裕公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告同意向被告发放贷款1240000元；本笔贷款的担保方式为抵押+保证；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%，以借款凭证记载为准；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述合同约定的贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；被告按月等额本息还款；被告未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%基础上加收50%计算；被告构成违约，原告有权宣布合同提前到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等；被告自愿以其名下的佛山市南海区里水镇草场社区居委会白塔村白塔工业大道18号恒大金碧湾13栋2806室房产向原告提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用；保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的被告的债务免除保证费任，本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；原告宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由被告提供还是由第三人提供，原告有权自行选择实现担保的顺序，即原告有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求被告与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。另，原告提交《按揭贷款业务合作协议》，证明被告盈裕公司为被告李肖梅借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供阶段性连带责任保证。2016年5月5日，原告与被告李肖梅就位于佛山市南海区里水镇草场社区居委会白塔村白塔工业大道18号恒大金碧湾13栋2806室的房产办理了预购商品房抵押权预告登记，原告为预告登记权利人。2015年7月27日，原告依约发放贷款1240000元。被告李肖梅未依约还款，截至2019年1月21日，被告尚欠原告借款本金1151638.04元、利息61288.19元、罚息2145.73元、复利2791.19元。原告提交被告李肖梅、黄标的结婚证复印件一份，拟证明案涉债务发生在夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务。庭审中，原告称本案律师费尚未实际支付。本院认为：原告与被告李肖梅签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有约束力，应当依约履行。关于要求解除合同并还本付息的问题。原告发放贷款后，被告李肖梅未依约履行还款义务，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任，现原告要求解除合同于理有据，本院依法予以支持。截至2019年1月21日，被告李肖梅尚欠原告借款本金1151638.04元、利息61288.19元、罚息2145.73元、复利2791.19元。被告李肖梅经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院对上述证据予以采信。原告要求被告李肖梅偿还上述贷款本息及逾期后的罚息、复利均符合法律规定，本院依法予以支持。关于被告黄标的承责问题。原告仅提交被告李肖梅、黄标结婚证复印件，未能提交证据原件予以核对，亦未提交其他证据证明案涉债务属于夫妻共同债务，原告主张被告黄标对案涉债务承担共同清偿责任缺乏依据，本院不予支持。关于被告盈裕公司的承责问题。被告盈裕公司与原告签订的《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》，均约定被告盈裕公司对被告李肖梅因购买案涉房产向原告所借的借款本息等承担阶段性连带保证责任，现案涉房产尚未办理正式产权登记和抵押登记手续，被告盈裕公司仍在其阶段性担保期间内，且《个人购房借款/担保合同》明确约定原告有权自行选择实现担保的顺序，被告盈裕公司放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权，故原告主张于合同有据，符合法律规定，被告盈裕公司应对被告李肖梅的上述债务承担连带保证责任，在承担保证责任后有权向被告李肖梅追偿。关于优先受偿权的问题。抵押权属于不动产物权，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，应当依法登记，虽然案涉房产办理了抵押权预告登记，但是抵押权预告登记并不等同于抵押权设立登记，抵押权预告登记依法不能产生抵押权登记的法律效果。现案涉房产尚未办理抵押权设立登记，故原告主张要求确认其享受抵押权，就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，缺乏法律依据，本院不予支持。关于律师费的问题。由于原告称本案律师费尚未实际支付，因此，原告主张律师费缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告可在律师费实际发生后另行主张。被告李肖梅、黄标经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行与被告李肖梅签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告李肖梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行偿还贷款本金1151638.04元及利息、罚息、复利（截至2019年1月21日利息为61288.19元、罚息2145.73元、复利2791.19元；自2019年1月22日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款利率下浮5%再上浮50%标准计付）；三、佛山市南海盈裕房地产发展有限公司对被告李肖梅的上述债务承担连带清偿责任，其承责后有权进行追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15600元，保全费5000元，合计20600元，由原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行负担100元，被告李肖梅、佛山市南海盈裕房地产发展有限公司共同负担20500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何 洁人民陪审员  谈凤英人民陪审员  林 艳二〇一九年四月十七日书 记 员  许燕慧