广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初1534号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：谢旺盛，广东前瞻律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈劲，广东前瞻律师事务所律师。被告：李景林，男，汉族，住茂名市茂**。被告：李红，女，汉族，住茂名市茂**。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）与被告李景林、李红借款合同纠纷一案，本院于2018年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人陈劲到庭参加诉讼，被告李景林经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，被告李红经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1.被告李景林、李红共同偿还借款191449.93元、利息10975.5元、罚息1576.96元、复利399.99元，合计204402.38元（以上利息、复利计至2018年3月13日；自2018年3月14日起至还清贷款之日止，按逾期贷款罚息年利率23.4%计付利息；利息还清前，按照逾期贷款利率年利率23.4%计付复利）给原告广发茂名分行；2.本案诉讼费用由被告李景林、李红承担。事实与理由：2014年12月29日，被告李景林填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发茂名分行申请贷款250000元，用于生产经营。借款利息按年利率18%计算，单笔发放最长期限为36个月，还款方式为等额本息，额度为循环额度，额度有效期限为60个月，还款日为每月5日。被告李红作为被告李景林的妻子，并在以上申请表签名确认。经原告审核通过后，被告即开始刷卡使用贷款。被告李景林使用贷款后，拖欠还款，截至2018年3月13日，被告李景林拖欠了多期的本金、利息和复利，构成违约。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求判如所诉。被告李景林、李红不作答辩。原告广发茂名分行围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、《生意人卡（生意红）申请表》、《借款人配偶同意贷款声明书》、《关于李景林250000元人民币生意红（三证一日贷）的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行个人对账单等证据。被告李景林、李红未向本院提交证据；本院依法调取了被告结婚登记审查处理表、离婚登记审查处理表及常住人口个人信息表。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月29日，被告李景林向原告广发茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》申请循环额度贷款，总申请金额为250000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日，借款用途为生产经营，被告李景林在借款人处签名确认，被告李红在借款人配偶处签名确认。该申请表附有《个人信用贷款（生意红）条款》，主要约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（即年利率23.4%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。同日，被告李红向原告广发银行茂名分行签署《借款人配偶同意贷款声明书》，同意对被告李景林的上述债务承担连带债务清偿责任。原告广发银行茂名分行经过审批，向被告李景林发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149002730），同意被告李景林办理循环额度借款，授信额度为250000元，额度有效期限自2014年12月31日起至2019年12月31日止，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，借款利率为固定利率月利率1.5%。同时，原告广发银行茂名分行经过审批，向被告李景林发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1241490027300001），同意向被告李景林支付借款250000元，借款期限为36个月。《个人信用贷款核准通知书（额度）》已注明本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，《个人信用贷款核准通知书（单笔）》已注明本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。被告李景林在上述通知书上签名确认。在贷款循环额度内，被告李景林向原告广发茂名分行贷款数笔。从2017年12月5日起，被告李景林逾期还款，截至2018年3月13日，被告李景林共拖欠借款本金191449.93元、利息10975.5元、罚息1576.96元、复利399.99元。原告广发茂名分行遂于2018年4月23日诉至本院，请求判如所请。另查明，被告李景林与被告李红于2007年5月14日登记结婚，于2017年9月7日登记离婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间。本院认为，原、被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告李景林在原告广发茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发茂名分行请求被告李景林偿付借款本金191449.93元、利息10975.5元、罚息1576.96元、复利399.99元（利息、罚息、复利暂计至2018年3月13日，自2018年3月14日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同和法律依据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本案债务发生在被告李景林与被告李红夫妻关系存续期间，且被告李红在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人配偶栏处签名确认，并签署《借款人配偶同意贷款声明书》同意对本案债务承担连带清偿责任，因此本案债务属夫妻共同债务，应由被告李景林与被告李红共同清偿。现原告广发银行茂名分行请求被告李红对被告李景林以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告李景林、李红经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告李景林、李红于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金191449.93元、利息10975.5元、罚息1576.96元、复利399.99元（利息、罚息、复利暂计至2018年3月13日，自2018年3月14日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计。上述利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4366元，保全费1620元，公告费780元，合计6766元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告李景林、李红负担。被告李景林、李红应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  黄昆辉人民陪审员  罗 文二〇一九年四月二十四日法官助理杨惠雯书记员张海嫦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。