广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初12935号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所：广东省深圳市福田区。法定代表人：孙XX。委托代理人：李琼，系广东商达（福田）律师事务所律师。委托代理人：刘亚龙，系广东商达（福田）律师事务所律师。被告：张海银，男，汉族，1983年10月18日出生，户籍地址：广东省惠州市惠城区原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张海银保险纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年3月28日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人李琼到庭参加诉讼，被告张海银经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，被告于2014年6月12日向原告投保“平安个人消费信贷保证保险”，要求原告为其个人借款提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告取得借款之后未按期还款。2016年1月4日原告向平安银行股份有限公司惠州分行理赔了93985.43元，原告向被保险人理赔后取得了对被告的追偿权。原告多次向被告催收未果，现向法院起诉，请求判如所请：一、请求依法判令被告向原告归还全部赔偿款项人民币93985.43元。二、请求依法判令被告向原告支付未付保费人民币6253.63元。三、请求依法判令被告向原告支付从2016年1月4日起直至被告实际清偿之日止的逾期违约金，暂计至今2018年9月16日为人民币98735.47元（按93985.43元与6253.63元之和100239.06元为基数，按每日千分之一的标准，从2016年1月4日起暂计至2018年9月16日共计985天，之后按上述标准计算至还清之日止）。以上第一至三项诉求合计人民币198974.53元。四、由被告承担本案全部受理费、保全费、公告费。被告张海银未作答辩及提交相关证据材料。本院查明的案件事实经审理查明，2014年6月13日，被告张海银与平安银行股份有限公司惠州分行签订《个人小额消费贷款合同》约定：被告向平安银行股份有限公司惠州分行贷款人民币150000元，贷款期限为36个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%。2014年6月12日，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张海银签订了《平安个人贷款保证保险投保单》约定：被告（投保人）就其向平安银行股份有限公司惠州分行（被保险人）的贷款向原告（保险人）投保，每月等额保费1725元。该《平安个人贷款保证保险投保单》特别约定第3条规定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。”第4条规定：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。另查，根据原告提供的《信用保证保险贷款客户声明》上记载：“贷款金额150000元，期限36个月，每月代扣保费1725元，每月还款本息4743元，每月实际扣款额6468元。”该声明上有被告张海银签名确认。原告提供的《索赔申请书》和《代偿债务确认书》显示：原告已于2016年1月4日向平安银行股份有限公司惠州分行理赔93985.43元。根据原告提交的《重要信息》载明：逾期日期2015年10月16日，逾期本金91970.63元，逾期利息1991.75元，逾期罚息23.05元，逾期保费6253.63元。以上事实有《个人小额消费贷款合同》、《平安个人贷款保证保险投保单》、《信用保证保险贷款客户声明》、《索赔申请书》、《代偿债务确认书》、重要信息、庭审笔录等在卷为据。裁判理由和结果本院认为，本案系保险纠纷。原、被告双方应按合同约定全面履行自己的义务。被告张海银逾期偿还贷款后，原告按照《平安个人贷款保证保险投保单》已向平安银行股份有限公司惠州分行理赔93985.43元，有权要求被告归还全部理赔款项。由此，原告诉请被告归还理赔款项93985.43元，有法律和事实依据，本院予以支持。关于原告诉请被告支付未付保费6253.63元。根据原告提供的《重要信息》记载：“逾期日期2015年10月16日，逾期本金91970.63元，逾期利息1991.75元，逾期罚息23.05元，逾期保费6253.63元”。庭审中，原告诉称被告未付保费期限自2015年9月16日起至2016年1月4日，共计3个月19天，本院予以确认。另原告理赔金额93985.43元实际上为逾期本金91970.63元＋逾期利息1991.75元＋逾期罚息23.05元之和。从2015年9月16日逾期之日起至2016年1月4日理赔，逾期利息1991.75元加逾期罚息23.05元加逾期保费6253.63元，合计8268.43元，本院参照民间借贷月利率不超过2%的标准予以调整，另扣除原告庭审中所述应扣除的保费13.87元，支持原告诉请被告支付从2015年9月16日逾期之日起至2016年1月4日的未付保费4654.53元（以逾期本金91970.63元计，月息加保费加罚息不超过月利率2%）。关于原告的第三项诉讼请求，依据《平安个人贷款保证保险投保单》特别约定第3条：“……保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。”据此，被告已违反合同约定，应根据合同约定向原告支付违约金。本院基于公平原则依法对违约金数额进行适当调整，违约金以98639.96元为基数（93985.43元＋4654.53元），从2016年1月4日起按每月2%的标准计算至清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张海银于判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔金额93985.43元。二、被告张海银于判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保费4654.53元。三、被告张海银于判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以98639.96元为基数，自2016年1月4日起按每月2%的标准计算至清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4280元、公告费260元，合计4540元（原告已预交4540元），由被告张海银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  徐秀群审 判 员  贺晔晖人民陪审员  杨仕华二〇一九年四月十二日法官助理张燕书记员庄梦帆附法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。