江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1102民初629号原告：赣州银行股份有限公司上饶分行，住所地江西省上饶市信州区凤凰中大道351号（帅特龙广场11号），统一社会信用代码91361102MA35J89C8Y。负责人：阳波，该分行行长。委托代理人：叶明捷，该分行副行长，特别授权。被告：周云英，女，1971年3月16日出生，汉族，个体户，住江西省上饶市上饶县，委托代理人：谢炳凌，江西衡旭律师事务所律师，特别授权。委托代理人：徐振辉，江西衡旭律师事务所实习律师，特别授权。被告：杨振中，男，1970年6月5日出生，汉族，个体户，住江西省上饶市上饶县，被告：李桂仙，女，1962年8月18日出生，汉族，住江西省上饶市经济开发区，被告：杨掌珠，女，1993年6月23日出生，汉族，住广东省深圳市福田区，委托代理人：谢炳凌，江西衡旭律师事务所律师，特别授权。委托代理人：徐振辉，江西衡旭律师事务所实习律师，特别授权。原告赣州银行股份有限公司上饶分行诉被告周云英、杨振中、李桂仙、杨掌珠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶明捷、被告周云英及其委托代理人谢炳凌、徐振辉、被告杨振中、被告李桂仙、被告杨掌珠的委托代理人谢炳凌、徐振辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赣州银行股份有限公司上饶分行诉称，2016年8月17日，原告与被告周云英签订了个人《最高额借款合同》。合同约定：最高额借款金额140万元。同日，被告周云英向原告申请办理个人循环贷款商务信用卡，卡号62×××28，并约定卡额度有效期限为36个月，单笔借款期限最长为12个月，费率按日万分之二收取，随借随还。合同签订后，原告于2016年9月14日向被告周云英在原告处开立的借记卡62×××86中分别发放30万元、30万元、30万元、30万元、20万元，共计5笔，合计金额140万元。后被告周云英于2017年9月6日提前结清该5笔借款，并于同日继续向原告申请借款140万元，原告于次日再次向其借记卡中分5笔发放上述借款，合计140万元，到期日为2018年9月2日。但借款到期后，借款人以各种理由拒绝支付该笔借款本息，现该笔借款本金140万元已逾期，并严重影响到原告的信贷资金安全。上述合同项下的借款抵押物为：被告李桂仙为该笔借款提供位于上饶市经济开发区凤凰西大道78号9栋107、207、307、407室的一栋建筑面积293.54平方米、房产证号为上房权证上饶市字第××号的别墅抵押担保。被告杨掌珠为该笔借款提供连带责任保证担保。现各被告不按合同约定履行义务，严重侵犯了原告的权益，遂诉至法院。要求：1、判令被告周云英、杨振中偿还借款本金140万元及至借款还清之日止的利息（暂算至2018年10月11日的利息39,561.68元）；2、判令原告对被告李桂仙提供的抵押物享有抵押权和优先受偿权；3、判令被告杨掌珠对该笔借款承担连带还款责任；4、本案诉讼费、执行费等由被告承担。被告周云英辩称：对原告诉称的部分事实有异议。2016年8年17日，被告周云英与原告确实签署过借款合同，但对具体借款合同内容，具体的担保人等均不知情，当时签署担保合同的时候，被告杨振中和原告的工作人员声称是替被告周云英办理10万元的个人信用卡。被告杨振中与原告的信贷人员是朋友关系，案涉的借款合同办理款项的申请等均是由被告杨振中和原告的工作人员对接办理，循环贷当中的具体发放贷款的金额、次数、还款情况以及二次贷款的申请和放款，均不知情，包括款项的支配都和被告周云英无关。等被告周云英发现这个事情的时候，被告杨振中就从被告周云英的微信里面还款，每个月9000多元，被告周云英觉得不对劲，就去问被告杨振中，被告杨振中才告诉其实情。当时被告周云英去原告处闹，原告的工作人员祝俊成说被告周云英这么闹会害死他的，因为这个事情被告周云英和被告杨振中天天吵架。被告周云英之后也经常跟原告的工作人员反映这个事情，为了这笔贷款原告工作人员竟然收14万元钱。为了这笔钱，被告周云英自杀过好几次，这笔钱被告周云英没有用过一分，这个事情如果没有解决好，其会一直去原告处闹的。当时签字是原告的工作人员叫被告周云英在那里签字、按手印。至于被告李桂仙，被告周云英都没见过。基于上述事实，请求法庭驳回原告对被告周云英的诉请。被告杨振中辩称：这笔贷款在办理过程中，是用被告周云英的名义办理的，当时不适合用被告杨振中的名义办理，有些情况确实是隐瞒了被告周云英和被告杨掌珠的，被告杨掌珠的担保也是被告杨振中告诉她说金额不大。办理贷款过程中，因为牵涉到一些事情，被告杨振中跟原告的经办人有一些协议，说等贷款办理成功之后，会给予经办人10%的手续费。被告杨掌珠签署担保合同的时候，因为被告杨掌珠不在本地，是在贷款发放之后，由被告杨掌珠签署的空白合同，当时确实没有跟被告杨掌珠讲过是贷款140万元的事情，这是被告杨振中欺骗了被告杨掌珠。且这笔贷款拿到手只有126万元。被告李桂仙辩称：其当时只知道是贷款了30万元，其他的被告李桂仙均不知情。被告杨掌珠辩称：对案件的部分事实有异议，据被告杨振中的答辩，当时被告杨振中与原告的信贷人员谎称被告杨振中是办理10万元的信用卡，需要被告杨掌珠签字做担保，当时提供的担保合同是空白的，签署的地点是在被告杨掌珠当时的家门口的农发银行门口，并非在原告的办公场所。对被告周云英办理循环贷款的具体事项以及第二次申请循环贷等事项均不知情。被告杨掌珠是被欺骗隐瞒所签署的保证书，依法应当不承担保证责任。其次，案涉的债务有物保和人保，按照《担保法》第28条的规定，同一债务具有物保和人保的情况下，保证人在担保物的财产范围之外承担保证责任，基于上述事实，请求法庭驳回原告对被告杨掌珠的诉请。原告针对自己的主张，向本院提供的证据有：一、借款申请书、借款合同、最高额抵押合同、最高额保证合同各1份，证明：1、被告周云英、杨振中向原告申请借款140万元的事实，被告周云英是知道业务办理的情况；2、被告李桂仙为本笔借款提供抵押担保的事实，被告杨掌珠为案涉借款提供保证的事实。二、照片1份，证明被告周云英面签的照片，表示被告周云英对于贷款是知情的。经质证，被告周云英的质证意见为：对第一组证据中的贷款申请书、借款合同真实性没有异议，但上述证据在被告周云英本人签署时，其银行工作人员隐瞒了书证（合同）的具体内容，告知被告周云英是办理个人信用卡10万元的额度；对抵押合同和保证合同的真实性无法质证，因为被告周云英不认识抵押人即，对抵押合同也不知情。对第二组证据的真实性没有异议，但对证明对象有异议，只能反应被告周云英签署了书证（合同），但不能证明原告工作人员向被告周云英陈述了签署的内容及抵押担保和保证等情形。被告杨振中的质证意见为：原告提供的两组证据的真实性没有异议。对证明对象有异议，被告杨振中确实没有跟被告周云英讲过是贷款140万元，因为当时被告杨振中的征信有问题，所以才用被告周云英的名字贷款，所以根本不敢跟被告周云英说是贷款140万元。至于被告杨掌珠签署保证合同，是在被告杨掌珠家门口的农发银行门口签署的，也确实没有跟被告杨掌珠讲过贷款的金额，只是说金额不大。被告李桂仙的质证意见为：被告李桂仙只知道贷款金额是30万元，其他事情不清楚，之前也不认识被告周云英。被告杨掌珠的质证意见为：对证据的真实性没有异议，但是对保证合同中的签约地点是赣州银行上饶分行有异议。据原告提供的书证（保证合同）看，保证合同的签约地点是在原告银行的办公场所，但整个案子当中没有提供被告杨掌珠的面签照片，据被告杨振中陈述，签约地点是在马路边的银行门口。保证合同的形成分两个阶段，第一、被告杨振中和原告的工作人员欺骗和隐瞒被告杨掌珠说是办理10万元的信用卡，提供相应的保证，被告杨掌珠才签署的保证合同，当时是空白的；第二个阶段就是在被告杨掌珠签完保证合同后，贷款发放后，才由原告的工作人员补填空白合同，对该组书证中的被告杨掌珠的签字与保证合同主文当中人工书写的字迹两种笔迹形成时间生成先后，被告杨掌珠申请笔迹鉴定，以查实当时在签署合同时，是否是空白合同。其他书证，因被告杨掌珠没有参与签署，故无法质证。经审查，本院对原告提供的两组证据的真实性予以确认。四个被告没有提供证据。经审理查明，被告周云英与被告杨振中系夫妻。被告杨振中因经营所需向原告借款，经被告周云英同意，被告杨振中以被告周云英的名义向原告借款。2016年8月16日，被告周云英向原告提出借款申请。2016年8月17日，被告周云英与原告签订《个人最高额借款合同》。合同约定：被告周云英在本合同约定的有效期限内最高可向原告借款140万元；有效使用期间为2016年8月17日至2019年9月16日；原告在最高额借款期限内，可根据借款人申请及借款条件，决定对借款人一次或分次发放借款，具体发放的每笔借款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据或其他附件记载为准，借款借据或者其他电子凭证是本合同不可分割的组成部分；被告李桂仙为该笔借款提供抵押担保，并于2016年8月17日与原告签订了《最高额抵押合同》；被告杨掌珠为该笔借款提供保证担保，并于2016年9月16日与原告签订《保证合同》。合同还约定了其他事项。《最高额抵押合同》约定：被告李桂仙自愿以位于上饶经济开发区凤凰西大道78号9栋107、207、307、407的房产为原告与被告周云英签订的《借款合同》约定的最高额借款140万元提供担保；担保债务包括但不限于债权本金以及产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及为实现债权、抵押权所产生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用。合同还约定了其他事项。《保证合同》约定：为确保原告与被告周云英签订的《个人最高额借款合同》的履行，被告杨掌珠自愿为该笔借款提供保证担保；担保范围包括但不限由此产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、原告实现债权所产生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用；保证期间2年。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，原告于2016年9月11日分6笔向被告周云英发放了借款共计140万元。2017年9月7日，被告杨振中通过被告周云英的账户归还了上述借款。2017年9月8日，被告杨振中又以被告周云英名义向原告申请借款140万元，原告又向被告周云英账户发放了140万元借款。但该笔借款到期后，被告杨振中、周云英至今没有归还该笔借款及利息。本院认为，2016年8月17日，被告杨振中向原告借款并以被告周云英的名义与原告签订《个人最高额借款合同》，系经被告周云英同意，且被告周云英也在合同上签字，该合同系原告与被告周云英、杨振中的真实意思表示，且内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告与被告周云英、杨振中均应当按合同约定全面履行自己的义务。原告依约履行了放款义务，被告周云英、杨振中应依约还款。至2018年9月7日，第二次单笔借款的还款期限届满后，被告周云英、杨振中未依约还款，已构成违约。截至2018年10月11日，被告周云英、杨振中共欠原告借款本金140万元、利息39,561.68元。原告要求被告周云英、杨振中归还借款本金140万元及截至2018年10月11日的利息39,561.68元和从2018年10月12日起至借款还清之日止的利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因被告周云英与被告杨振中系夫妻，被告周云英同意被告杨振中以自己的名义向原告借款，并且原告两次将贷款发放至被告周云英账户上。被告周云英应与被告杨振中对该笔所欠借款计利息承担共同还款责任。故原告要求被告周云英和被告杨振中共同承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告周云英在借款《申请书》上签名，《申请书》已载明借款金额为140万元，故被告周云英称其对具体借款金额不知情，不符合事实。被告李桂仙与原告签订《最高额抵押合同》，被告李桂仙应对被告周云英、杨振中所欠借款140万元借款本息承担抵押担保责任。被告杨掌珠与原告签订《保证合同》，被告杨掌珠应对被告周云英、杨振中所欠借款140万元借款本息承担连带担保责任。被告杨掌珠辩称其签订的《保证合同》系空白合同，证据不足，本院不予采信。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。被告李桂仙、杨掌珠在承担担保责任后，有权向被告周云英、杨振中行使追偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，判决如下：一、被告周云英、杨振中于本判决生效之日起五日内归还原告赣州银行股份有限公司上饶分行借款本金140万元以及截至2018年10月11日的利息39,561.68元和从2018年10月12日起至借款还清之日止的利息（利息按2016年8月17日签订的《个人最高额抵押合同》约定利率计算）；二、原告赣州银行股份有限公司上饶分行对被告李桂仙提供的位于上饶经济开发区凤凰西大道78号9栋107、207、307、407的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权；三、被告杨掌珠对上述第一款被告周云英、杨振中的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17,756元，减半收取8,878元，由四个被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  叶丽萍二〇一九年四月十一日书记员  吕心悦