福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0902民初1326号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路21号。 法定代表人：朱鼎和，董事长。 委托诉讼代理人：蔡小浩，男。 委托诉讼代理人：周义敏，女。 被告：黄惠梅，女，1972年7月10日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告黄惠梅信用卡纠纷一案，本院于2019年1月9日立案受理后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人周义敏到庭参加诉讼。被告黄惠梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：黄惠梅偿还宁德农商银行借款本金、利息、滞纳金16074.41元（其中借款本金为9862.15元及暂计至2018年11月21日的利息、滞纳金6212.26元），并按合同约定支付利息、滞纳金自2018年11月22日起至还清借款之日止。事实与理由：黄惠梅于2015年6月1日向宁德农商银行申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，黄惠梅为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束。按约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，黄惠梅可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若黄惠梅在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。黄惠梅未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分的5%收取。黄惠梅超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，宁德农商银行有权依法向黄惠梅催收，追缴并有权停止黄惠梅使用卡片，且有权要求宁德农商银行全额偿还所欠款项。 2015年6月15日，宁德农商银行向黄惠梅发放了信用额度为1万元，年利率为18%的福万通普惠金融卡，后黄惠梅通过取款、消费等操作实现借款。放款后，黄惠梅未能依约按期还款，截止2018年11月21日，尚欠借款本金9862.15元，利息、滞纳金6212.26元。 黄惠梅未作答辩。 本院经审理查明： 2015年6月1日，黄惠梅向宁德农商银行申请开立福万通普惠金融卡，黄惠梅表示已阅读全部申请资料、充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡是宁德农商银行委托福建省农村信用社联合社申请的统一品牌的人民币贷记卡；黄惠梅按宁德农商银行的规定缴纳年费；黄惠梅可选择一次性归还本金及利息或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若黄惠梅到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。宁德农商银行对黄惠梅交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率按《宁德农商银行福万通普惠金融卡消费、取现、转账透支利率表》标准计息。黄惠梅超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，宁德农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止黄惠梅使用卡片，且宁德农商银行有权要求黄惠梅全额偿还所欠款项。 2015年6月15日，宁德农商银行向黄惠梅开立一张信用额度为1万元，透支年利率为18%的福万通普惠金融卡，黄惠梅通过取款、消费等操作实现借款。截止2018年11月21日，黄惠梅尚欠宁德农商银行本金9862.15元，利息3866.95元,滞纳金7.36元。 上述事实，有宁德农商银行提供的身份证、《福万通普惠金额卡申请表》、《账号余额查询》为证，足以认定。黄惠梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。宁德农商银行出示的证据来源、形式合法，内容真实可信，且与本案具有关联性，本院予以采信。 本院认为，案涉《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黄惠梅作为信用卡的领用人，虽明确表示接受《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》的全部条款和内容并受协议约束，但该领用合约的内容部分违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，应予调整。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对于客户违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向客户收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费用等服务费用不得计收利息。宁德农商银行所主张的利息等费用中包含2017年后产生的滞纳金2337.95元，该项费用应予扣除。截止2018年11月21日，黄惠梅尚欠宁德农商银行本金9862.15元，利息3866.95元,滞纳金7.36元，事实清楚，证据充分。黄惠梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄惠梅应于本判决生效之日偿还福建宁德农村商业银行股份有限公司借款本金9862.15元及相应利息、滞纳金（截止2018年11月21日的利息3866.95元,滞纳金7.36元，之后至借款付清之日止的利息仍按《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》计算）。 二、驳回福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费201元，由福建宁德农村商业银行股份有限公司负担50元，由黄惠梅负担151元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。(上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院、逾期不交按自动撤回上诉处理)。 审 判 长  陈丽平 人民陪审员  陈旭锦 人民陪审员  钟兰军 二〇一九年四月一日 书 记 员  廖玉松 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。