广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0118民初6777号原告：中国工商银行股份有限公司广州新塘支行，营业场所广州市增城区永宁街永和汽车城东路239号122房、219房、322房、401房、502房、243号110房、245号101房，统一社会信用代码：914401017349340564。法定代表人：王庆锋，该行行长。委托诉讼代理人：温文，广东中粤云天律师事务所律师。委托诉讼代理人：湛栩婷，广东中粤云天律师事务所律师。被告：张绪义，男，1986年3月13日出生，汉族，住湖南省南县。被告：宋果，女，1987年8月24日出生，汉族，住湖南省南县。被告：广州康威集团有限公司，住所地广州市增城区新塘镇康威工业区，统一社会信用代码：91440101716372686J。法定代表人：郭梓宁，该公司董事长。委托诉讼代理人：李军，广东海际明律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱建芬，广东海际明律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行（以下简称“工商银行新塘支行”）诉被告张绪义、宋果、广州康威集团有限公司（以下简称“康威公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告工商银行新塘支行的委托诉讼代理人湛栩婷，被告康威公司的委托诉讼代理人李军到庭参加诉讼，被告张绪义、宋果经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行新塘支行诉称：在2014年11月18日，原告与被告张绪义、宋果、康威公司签订了一份《个人购房借款/担保合同》（下称：《借款/担保合同》），内容是：由被告张绪义向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。《借款/担保合同》第一至六条约定：被告张绪义向原告贷款人民币250000元，用于其购买位于确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告按月等额本息还款法的方法归还借款。《个人借款/担保合同》第九条规定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。《个人借款/担保合同》第十四条规定：借款人连续三个月或累计六次为按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿为偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等。《借款/担保合同》第十八条、第十九条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《借款/担保合同》第二十六条、第二十七条和第二十八条规定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期之日起两年，保证人担保责任直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。签订《借款/担保合同》后，原告在2014年11月19日向被告张绪义发放了贷款人民币250000元。另合同各方亦到增城市房产管理局办理了上述房屋的抵押备案登记手续，原告取得了《房地产预告登记证明》。贷款发放后，被告开始能依约向原告归还贷款的本息，时至今天被告已累计12期未依约偿还原告本息。另外，被告张绪义和宋果是夫妻，该购房借款属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告归还贷款的本息，并由广州康威集团有限公司就上述本息承担连带清偿责任。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息。为此，特诉至法院请求判令：1、被告张绪义、宋果即时归还原告借款179340.91元；并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息，罚息和复息），暂计至2018年9月17日为3306.43元；2、被告张绪义、宋果承担原告为实现债权而产生的8223元律师费；3、被告康威公司对原告上述债权承担连带清偿责任；4、被告承担全部诉讼费用。增城区××街××房确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告按月等额本息还款法的方法归还借款。《个人借款/担保合同》第九条规定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。《个人借款/担保合同》第十四条规定：借款人连续三个月或累计六次为按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿为偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等。《借款/担保合同》第十八条、第十九条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《借款/担保合同》第二十六条、第二十七条和第二十八条规定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期之日起两年，保证人担保责任直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。签订《借款/担保合同》后，原告在2014年11月19日向被告张绪义发放了贷款人民币250000元。另合同各方亦到增城市房产管理局办理了上述房屋的抵押备案登记手续，原告取得了《房地产预告登记证明》。贷款发放后，被告开始能依约向原告归还贷款的本息，时至今天被告已累计12期未依约偿还原告本息。另外，被告张绪义和宋果是夫妻，该购房借款属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告归还贷款的本息，并由广州康威集团有限公司就上述本息承担连带清偿责任。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息。为此，特诉至法院请求判令：1、被告张绪义、宋果即时归还原告借款179340.91元；并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息，罚息和复息），暂计至2018年9月17日为3306.43元；2、被告张绪义、宋果承担原告为实现债权而产生的8223元律师费；3、被告康威公司对原告上述债权承担连带清偿责任；4、被告承担全部诉讼费用。的房屋；贷款期限为10年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告按月等额本息还款法的方法归还借款。《个人借款/担保合同》第九条规定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。《个人借款/担保合同》第十四条规定：借款人连续三个月或累计六次为按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿为偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等。《借款/担保合同》第十八条、第十九条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《借款/担保合同》第二十六条、第二十七条和第二十八条规定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期之日起两年，保证人担保责任直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。签订《借款/担保合同》后，原告在2014年11月19日向被告张绪义发放了贷款人民币250000元。另合同各方亦到增城市房产管理局办理了上述房屋的抵押备案登记手续，原告取得了《房地产预告登记证明》。贷款发放后，被告开始能依约向原告归还贷款的本息，时至今天被告已累计12期未依约偿还原告本息。另外，被告张绪义和宋果是夫妻，该购房借款属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告归还贷款的本息，并由广州康威集团有限公司就上述本息承担连带清偿责任。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息。为此，特诉至法院请求判令：1、被告张绪义、宋果即时归还原告借款179340.91元；并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息，罚息和复息），暂计至2018年9月17日为3306.43元；2、被告张绪义、宋果承担原告为实现债权而产生的8223元律师费；3、被告康威公司对原告上述债权承担连带清偿责任；4、被告承担全部诉讼费用。被告康威公司辩称：对原告主张被告张绪义、宋果的欠款事实及具体金额，由法院予以认定；但原告主张的欠款应优先处分抵押物，对涉案债务不应由我方承担连带责任；且原告的律师代理费未实际产生，故其请求承担律师费不合理。被告张绪义、宋果未到庭应诉，亦未向本院提交书面意见和证据。经审理查明：2014年11月18日，原告（贷款人）与被告张绪义（借款人、抵押人）、宋果（抵押人）、康威公司（保证人）共同签订《个人购房借款/担保合同》，内容主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人商用房贷款，金额为人民币250000元（大写：贰拾伍万元整），本合同项下贷款用于购买坐落于增城市××街××房，建筑面积51.45平方米，本笔贷款的担保方式为抵押、保证；本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等，或解除本合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押物为房产抵押，抵押物价值501382元，地址为增城市××街××房。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；20.2抵押物尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。保证方式：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供的还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。除此外，合同还对其他事项进行了具体约定。2014年11月19日，原告工商银行新塘支行向被告张绪义发放贷款250000元，并由被告张绪义签署《个人借款凭证》为凭。2015年4月29日，原告与被告张绪义、宋果对涉案抵押房屋向相关主管部门办理了抵押权预告登记，并取得《广东省房地产预告登记证明》（粤房地预登穗字第××号）。依照原告提交被告张绪义个人还款账户明细，显示自2017年7月19日起出现逾期还款以及截止2019年1月21日仍拖欠剩余本金164850元和相关逾期利息等情况。另查，被告张绪义、宋果于2010年11月23日登记结婚，并于2016年2月18日办理了离婚登记手续。庭审中，原告述称涉案贷款发放后被告曾一直有偿还借款，但2017年7月19日出现第一次逾期还款，直至2019年1月19日累计逾期还款16次；明确表示涉案起诉后被告曾偿还部分本息，现经我行核算截止2019年1月21日被告剩余的未还贷款本金164850元及利息（含罚息和复息）741.54元；承认涉案律师费未实际支付以及抵押房产并未办理正式抵押手续的情况。而被告康威公司确认涉案抵押房产并未正式办理抵押登记的事实，认为若法院认定我方应承担连带责任，我方将在承责后再行主张有关追偿权利。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告张绪义、宋果、康威公司签订的《个人购房借款/担保合同》，为各方当事人在协商一致的基础上形成的合意，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立、有效，各方当事人均应恪守履行。原告已按约定向被告张绪义履行了发放贷款的义务，被告理应按时、足额归还借款本息；而截止2019年1月21日被告张绪义尚欠借款本金余额164850元、利息（含罚息、复利）741.54元，故被告张绪义已构成违约。依据合同的约定，工商银行新塘支行有权解除借款合同及提前收回已发放的借款本息；故原告要求被告张绪义实际清偿剩余借款本金164850元及支付截止2019年1月21日的利息（含罚息、复利）741.54元，在无其他相反证据予以反驳的情况下，本院予以支持。又因利息系被告按照合同约定在合同借款期限内需向原告履行的付款义务，罚息、复息系被告逾期还款后产生的违约责任；鉴于原告因被告张绪义在还款过程中出现逾期，而依约要求被告对欠款本息提前清偿，可视为原告作出解除借款合同的主张，而合同解除后被告需支付的是罚息和复利；则被告自2019年1月22日起按照合同约定标准继续计付利息至本判决发生法律效力之日止，罚息和复利计算至实际清偿款日止为宜；而复息是以未还利息为基数，即罚息不得计算复息。对于原告请求利息的超过部分，本院不予支持。对于律师费问题。根据涉案合同约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”，为当事人对费用承担的意思自治；但鉴于原告承认涉诉律师代理费并未实际支付，为未实际发生的费用损失，且该费用金额欠缺委托双方协商一致的意思表示，故被告康威公司抗辩原告请求涉案律师代理费不合理的意见，本院予以采纳。则原告请求被告支付涉诉律师代理费8223元，本院不予支持。又鉴于被告康威公司在涉案合同中以保证人身份进行签章确认，依照合同约定的保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款提前到期之日起两年，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，则被告康威公司应予依约承担相应的保证责任；且合同约定保证人免除保证责任的条件为正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权登记信息的房屋他项权证书。现涉案借款的抵押房产并未办理有效的抵押登记，所以被告康威公司抗辩不应承担连带责任，以及应予优先处分抵押房产等意见，显然与事实不符，本院不予采纳。故原告请求被告康威公司对涉案借款债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。而被告康威公司在承担上述保证责任后，有权向被告张绪义进行追偿。对于被告宋果的承责问题。涉案借款债务为发生于被告宋果与张绪义的夫妻关系存续期间，且两被告共同签订了涉案《个人购房借款/担保合同》；依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”据此，原告请求被告宋果对被告张绪义的涉案债务承担清偿责任的意见，依法有据，本院予以支持。综上，被告张绪义、宋果经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张绪义、宋果于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行清偿借款本金164850元及利息、罚息、复息（截止2019年1月21日为741.54元，并从2019年1月22日起按合同约定标准继续计算，其中利息计至本判决发生法律效力之日止，罚息和复息计至清偿款日止，罚息不得计算复息）；二、被告广州康威集团有限公司对被告张绪义的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向被告张绪义予以追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4117.40元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行负担545.4元，被告张绪义、宋果、广州康威集团有限公司负担3572元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状之日起七日内，按不服本案判决的部分向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴文山人民陪审员  吴艺敏人民陪审员  吴转君二〇一九年四月二十九日书 记 员  周子晴附本判决相关主要法律规定：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。