四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1304民初694号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行，住所地南充市嘉陵区紫府路一段2号、4号。 负责人：王俊达，行长。 委托诉讼代理人：刘攀，四川助民律师事务所律师。 被告：彭莉，女，1983年3月18日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 被告：唐学全，男，1956年1月1日出生，汉族，住四川省广安区。 被告：南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社，住所地南充市嘉陵区一立镇曾家店村。 法定代表人：彭莉，经理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行（以下简称邮政储蓄银行嘉陵区支行）与被告彭莉、唐学全、南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社（以下简称金园绿色果蔬合作社）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行嘉陵区支行的委托诉讼代理人刘攀到庭参加了诉讼，被告彭莉、唐学全、南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行嘉陵区支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告向原告偿还借款本金560,000.00元及利息、罚息，并赔偿原告损失，同时确认各被告承担连带责任；二、依法判令确认案涉抵押有效，并确认在对抵押物进行处置后，原告享有优先受偿的权利；三、依法判令各被告向原告结清拖欠本金、利息、罚息后解除双方之间的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》；四、本案诉讼费由各被告承担。事实和理由：各被告分别于2017年9月15日与原告签订《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》。原告在借款合同签订后即发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本金及利息。现各笔贷款被长期拖欠，各被告怠于履行还款义务。原告为维护自己的合法权益，现诉至本院，望判如所请。 被告彭莉、唐学全、南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社未应诉、未答辩、未举证。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告彭莉、唐学全、南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社经合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在本院指定的期限内举证，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的不利法律后果，故本院对原告所举证据予以确认。结合原告证据，本院认定事实如下： 2017年9月15日，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行（贷款人、甲方）与被告彭莉（借款人、乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定“第二条授信额度本合同项下授信额度金额为：人民币大写：伍拾陆万元整，（小写）￥560,000.00元。……第四条额度期限额度期限存续期最长48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授权额度在额度支用期届满后自动失效。第五条乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方账户起至约定还款日止，以借据记载为准。……第七条申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。……第九条贷款用途本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定。……第十二条贷款利率、罚息利率和计息12.1贷款利率：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。12.2罚息利率对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本合同第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。12.3贷款利率优惠不存在贷款利率优惠的情况。……第十三条还款顺序甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。第十四条还款约定乙方应在本合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款足额存入指定还款账户，由甲方在结息日进行扣款。……第十七条本合同项下的担保措施为：抵押担保。……第四十九条发生下列情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；49.2乙方未履行对甲方负有的其它到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的；……第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；54.2停止发放贷款；54.3单方面解除合同；……第六十七条争议解决双方在履行合同中发生如下争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或协调不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。”原告邮政储蓄银行嘉陵支行在甲方处盖章，被告彭莉在乙方处签字并捺印，被告唐学全作为共同借款人在乙方配偶处签字并捺印。 同日，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行（债权人、甲方）与被告彭莉、唐学全（保证人、乙方）签订《小额贷款最高额抵押合同》，内容为“第二条主合同彭莉与甲方于2017年9月15日签订的编号为5199929Ｑ217096229687的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项合同统称为主合同。第三条保证范围3.1乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币（大写）伍拾陆万元整，（小写）560000元及利息之和。本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月15日至2021年9月15日。3.2因上述信贷业务发生的利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）。第五条主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第六条乙方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押（抵押物坐落：顺庆区面积：229.68㎡用途：住宅抵押类型：最高额抵押抵押期限：2017年9月15日至2021年9月15日抵押物价值：1007800元债权金额：560000元）。第十条双方应于本合同签订后15个工作日内到相应部门办理抵押登记手续。乙方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书（或其他抵押权证明文件）、抵押登记文本正本原件交甲方持有。……第二十七条借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，甲方有权处分抵押财产。……第二十九条双方协商以抵押财产抵偿甲方债务的，上述暂定价值并不作为抵押财产抵偿甲方债权的依据，届时抵押财产的价值应由甲方双方协商一致、依法公平评估或依处分时市场价格确定。……第三十五条本合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分失效并不影响本合同的效力。……第四十七条发生下列情形之一时，甲方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：47.3乙方违反本合同的约定；47.4债务人违反本合同约定；47.6债务人或乙方发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情况。……第五十二条乙方违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏的，甲方有权采取以下一项或多项措施：52.3要求乙方赔偿损失；52.4处分抵押财产。”原告邮政银行嘉陵区支行与被告彭莉、唐学全在上述合同上签字。合同签订后，原被告就案涉抵押财产办理了不动产登记证明，权利证号为：川（2017）南充市不动产证明第0028138号。 同日，被告南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社向原告邮政储蓄银行嘉陵区支行出具《有限责任公司担保函》，内容为“本公司自愿为彭莉与你行签订的借款合同（编号：5199929Q217096229687）项下的所有贷款提供连带保证责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本公司承诺按你行要求履行还款义务。保证范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及你行实现债权额度费用。保证担保期间为主合同履行期至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。保证人保证该担保行为经保证人全体股东同意。”保证人南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社在上述担保函上签章。该合作社的法定代表人及公司股东在担保函上签字并捺印。 2017年9月21日，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行向被告彭莉提供《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，内容为“借款金额560,000.00元借款期限24个月（从2017年9月21日至2019年9月21日）年利率7.125%借款用途基础设施建设还款方式阶段性等额还本息”，被告彭莉在借款人处签字和捺印。 合同签订后，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行按照合同约定将贷款支付给被告彭莉。被告彭莉、唐学全在偿还部分借款利息后，拒不履行还款责任，故原告邮政储蓄银行嘉陵区支行起诉来院，提出上述诉讼请求。 另查明，被告彭莉、唐学全向原告邮政储蓄银行嘉陵区支行利息至2018年7月21日。 本院认为，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行与被告彭莉、唐学全签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，被告南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行出具的《担保函》均系各方当事人真实意思的表示，且不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应按约履行合同义务。 一、关于合同解除的问题。原告嘉陵区邮政储蓄银行嘉陵区支行与被告彭莉、唐学全签订的《小额贷款额度借款合同》约定如借款人未按期支付到期未清偿的债务，就构成违约，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行就可单方面解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可解除合同。当事人约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行要求解除《小额贷款额度借款合同》的诉请符合法律规定，本院予以准许。 二、关于借款本息偿还的问题。原告邮政储蓄银行嘉陵区支行与被告彭莉及作为共同借款人的被告唐学全签订的《小额贷款额度借款合同》中载明，案涉借款的借款期限为2017年9月21日至2019年9月21日，现尚未到期，但根据该合同第五十四条第（一）款之约定，被告彭莉、唐学全未按时足额偿还借款本息，故原告邮政储蓄银行嘉陵区支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息及其他费用，故原告邮政储蓄银行嘉陵区支行诉请被告彭莉、唐学全偿还借款本金560,000.00元的请求符合法律规定，本院予以支持。经庭审查明，被告彭莉、唐学全向原告邮政储蓄银行嘉陵区支行支付利息至2018年7月21日，且双方对利息、罚息的约定未超过法定上限，故本院对原告要求被告彭莉、唐学全按照合同约定以560,000.00元为基数从2018年7月22日起按照年利率9.2625%支付逾期利息、罚息至借款还清之日止的诉请予以支持。 三、关于原告邮政储蓄银行嘉陵区支行对抵押物优先受偿的问题。原告邮政储蓄银行嘉陵区支行与被告彭莉、唐学全签订《小额贷款额度借款合同》后，办理了抵押登记，抵押权已设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，在被告彭莉、唐学全不履行偿还借款本息的义务时，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行有权对彭莉、唐学全提供的抵押担保财产折价或者对拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 四、关于担保责任的承担问题。被告金园绿色果蔬合作社向原告邮政储蓄银行嘉陵区支行出具了《担保函》一份，自愿为被告彭莉的贷款提供连带责任保证，保证期间为债务履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止，该担保尚处于保证期间，故被告金园绿色果蔬合作社应对被告彭莉尚未偿还的贷款承担连带保证责任。该《担保函》上载明该担保行为已得到全部股东的同意，虽在股东签字栏仅彭莉、与蒲保林签字，但是南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社在保证人处加盖公章，对担保事项进行了确认，故该担保函对外具有法律效力。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”之规定，本案中被告彭莉、唐学全用其所有的位于顺庆区的房产作为抵押物对案涉借款进行担保，如处分上述抵押物所得价款不足以清偿原告邮政银行嘉陵区支行借款的，被告金园绿色果蔬合作社对清偿不足部分的借款本息负连带清偿责任，但被告金园果蔬绿色合作社在承担担保责任后，可向被告彭莉、唐学全进行追偿。 五、关于原告诉请被告赔偿损失的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，本案中，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行未向本院提交相关证据证实其损失的组成，故本院对此诉请不予支持。综上，为了结纠纷，维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行与被告彭莉、唐学全于2017年9月15日签订的《小额贷款额度借款合同》； 二、被告彭莉、唐学全于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行借款本金560,000.00元； 三、被告彭莉、唐学全于本判决生效之日起十日内以借款本金560,000.00元为基数从2018年7月22日起按照年利率9.2625%向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行支付逾期利息、罚息至款清之日止； 四、被告彭莉、唐学全不履行本判决第二、三项给付义务时，依法折价或者以拍卖、变卖被告彭莉、唐学全所有的位于顺庆区（不动产登记证明号：川（2017）南充市不动产证明第0028138号）所得价款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行享有优先受偿的权利； 五、被告南充市嘉陵区金园绿色果蔬专业合作社对抵押物（顺庆区房屋）清偿不足部分的借款本息承担连带清偿责任； 六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费收取4,800.00元，由被告彭莉、唐学全承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 员 黄英鹰 二〇一九年四月二十二日 法官助理 杨 煦 书 记 员 王娟娟