广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初2583号原告：华夏银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街荔乡路83号阳光国际商务大厦首层局部。负责人：陈继浩，该行行长。委托诉讼代理人：张朝晖，广东国智律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘小燕，广东国智律师事务所实习人员。被告：刘小兵，男，1975年11月11日出生，汉族，住广东省吴川市。被告：龙虾女，女，1981年11月2日出生，汉族，住广东省吴川市。被告：广州市裕健煌贸易有限公司，住所地广东省广州市增城区新塘镇坭紫村西北社罗园路八号一层部分。法定代表人：刘小兵。上述三被告的共同委托诉讼代理人：赵江新，广东赵江新律师事务所律师。原告华夏银行股份有限公司广州增城支行诉被告刘小兵、龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月6日立案受理后，依法由审判员彭碧波适用简易程序公开开庭进行审理。原告华夏银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人张朝晖、刘小燕、被告刘小兵、龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司的共同委托诉讼代理人赵江新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华夏银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘小兵立即向原告返还借款人民币1620000元及至实际还清借款之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利计算标准按合同约定，暂计至2019年1月20日，利息为人民币9902.69元，罚息为人民币22.96元，欠息复利为人民币2.76元)；2、判令原告对被告刘小兵、被告龙虾女提供的抵押房屋（位于广州市番禺区大石街朝阳东路425号银湾大街3座6梯1901、1902）的拍卖款享有优先受偿权；3、判令被告龙虾女、被告广州市裕健煌贸易有限公司对诉讼请求一承担连带责任；4、判令三位被告支付诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。事实和理由：原告与被告刘小兵于2016年12月7日签订编号为“GZZX28S12020160081”的《个人借款合同》（个人经营类），合同第3条约定：“本合同项下贷款金额为人民币（大写）壹佰柒拾万元整”；第4条约定：“本合同项下贷款期限为叁年，自2016年12月7日始至2019年12月7日止……”；第5条约定：“本合同项下贷款利率为年利率6.8875%，利息自贷款发放之日起计算”；第11条约定：“自贷款发放后每半年归还本金8万元，剩余本金到期一次性结算，按月付息，付息日为每月20日”；第15条约定：“甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按以下方式确定的罚息利率，计收逾期利息：本合同约定的利率加收50%作为罚息利率”；第41条约定：“甲方对不能按时支付的利息，应按本合同第15条约定的罚息利率向乙方支付复利，直至清偿本息为止”，即按约定的利率加收50%向原告支付复利；第43条约定：“因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费，仲裁费，保全费及其他实现债权的费用”。原告与被告刘小兵于2017年1月20日签订编号为“GZZX28S12020160081-补充”的《补充协议》约定第8条中约定的提取方式变更为：甲方选择如下方式提取本合同项下借款：甲方一次性提取本合同项下贷款资金。2016年12月7日，被告龙虾女与原告签订编号为GZZX(高保)20161164的《个人最高额保证合同》，第11条约定：“甲方保证担保的范围为主合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等乙方为实现债权而发生的费用”，第12条约定：“上述范围中除本金之外的所有费用，计入甲方承担保证责任的范围，但不计入本合同项下被担保的最高债权额”，第19条约定：“甲方承担保证责任的保证期间为两年……”。同日，被告广州市裕健煌贸易有限公司与原告签订编号为GZZX（高保）20161165的《最高额保证合同》，合同中第2.1条和2.2条约定的担保责任范围及第4.1条约定的保证期间与上述《个人最高额保证合同》中第11条、第12条和第19条的约定一致。2016年12月7日，被告刘小兵、被告龙虾女与原告签订编号为“GZZX（高抵）20160282”的《个人最高额抵押合同》，合同第4条约定：“甲方提供的抵押财产为房产，该抵押财产的数量、质量、状况、所在地等详见如下附件：编号为001、002的《抵押财产清单（房地产）》”，并于2017年1月18日，办理了抵押登记。合同第14条约定：“抵押担保的范围为主合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等乙方为实现债权而发生的费用”。根据《中华人民共和国担保法》第33条“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告对抵押房屋的拍卖款享有优先受偿权。2017年1月20日，原告向被告刘小兵转账人民币1700000元。2017年7月28日至2017年12月28日，被告刘小兵向原告支付合同约定应予归还的本金人民币80000元。截止至今，借款金额剩余本金人民币1620000元未予归还。2019年1月20日，被告刘小兵应按编号为“GZZX28S12020160081”的《个人借款合同》（个人经营类）中第11条的约定向原告支付借款利息人民币9902.69元及本金人民币80000元。但经原告催收后，被告刘小兵仍未予支付。被告刘小兵未予支付利息的行为违反了合同的约定，是为违约行为。综上，原告与三位被告意思表示真实，合同约定有效，因被告刘小兵的违约行为，三位被告应归还原告未予归还的借款本金人民币1620000元、利息、罚息、复利及约定的违约金。根据《中华人民共和合同法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，为维护自身合法权益，原告遂诉贵院，望贵院支持原告诉请。被告刘小兵、龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司共同答辩称：借款是事实，借款金额总共170万，借期三年，到期日2019年12月7日，已经还了本金8万，利息还至2018年12月20日，后面的款项也不是我们不支付，而是我们还款的账户被其他法院冻结，导致原告无法扣除该还款账户的款项。我们要求在原告的银行处重新开取一个新账户，原告告知无法重新开取新的账户，导致被告无法偿还。关于本金我们也找了原告的行长，他也同意本金到期日一次性归还，但没有书面证据提交。我们的抵押财产价值四百万，已经超过所借款项，所以不存在银行的贷款风险。我们请求到期日归还，看这段期间怎么支付利息，另外的到期本金能否在到期的时候一次性支付，若支付不了我们同意拍卖房产。在欠款过程中，银行没有发过一次的催收通知，就直接起诉了，作为担保人，就直接追究担保人的责任是不应该的。经审理查明：2016年12月7日，原告（乙方、贷款人）与被告刘小兵（甲方、借款人）签订编号为GZZX28S12020160081的《个人借款合同（个人经营类）》。该合同约定，本合同项下贷款金额为170万元，仅限用于支付货款，贷款期限为三年，自2016年12月7日起至2019年12月7日止，实际贷款期限以借款凭证为准，贷款利率为年利率6.8875%，利息自贷款发放之日起计算，若本合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的相应基准利率上浮45%执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率不变；甲方分2次提起本合同项下的借款，2017年1月25日提取100万元，2017年1月25日提取70万元；同时约定，还款方式为：自贷款发放后每半年归还本金8万元，剩余本金到期一次性结清，按月付息，付息日为每月20日。甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%的标准作为罚息利率，计收逾期利息；甲方对不能按时支付的利息，因按本合同约定的罚息利率向乙方支付复利，直至清偿本息为止；还约定，甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，则乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已经发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和要求保证人承担连带保证责任。该合同还就其他事项进行了约定。2017年1月20日，原告（乙方、贷款人）与被告刘小兵（甲方、借款人）签订编号为GZZX28S12020160081-补充的《补充协议》。该协议约定将编号为GZZX28S12020160081的《个人借款合同》中甲方分2次提取本合同项下的借款，2017年1月25日提取100万元，2017年1月25日提取70万元的约定，变更为甲方一次性提取本合同项下贷款本金。2016年12月7日，原告（乙方、债权人）与被告龙虾女（甲方、保证人）签订编号为GZZX（高保）20161164的《个人最高额保证合同》；原告（乙方、债权人）与被告广州市裕健煌贸易有限公司（甲方、保证人）签订编号为GZZX（高保）20161165的《最高额保证合同》。上述两份合同均约定，乙方在本合同约定期间内与债务人刘小兵基于主合同连续发生多笔债权，甲方愿意在最高债权额限度内为上述债权向乙方提供保证担保，本合同项下被担保的最高债权额为170万元，被担保的主债权的发生期间为2016年12月7日至2019年12月7日，甲方的保证方式为连带责任保证，若主合同债务人发生未依约履行偿清义务的情形，乙方有权直接向甲方追偿，甲方应立即向乙方清偿相应的债务。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼为前提，若乙方因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供物的担保、变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的保证责任并不因之而免除或减少；同时均约定，甲方承担保证人的保证期间为两年；还均约定，甲方知悉并同意主合同的全部条款，自愿为主合同债务人提供保证并按本合同约定履行代为清偿义务。上述两份合同还就其他事项进行了约定。2016年12月7日，原告（乙方、抵押权人）与被告刘小兵、龙虾女（甲方、抵押人）签订编号为GZZX（高抵）20160282的《个人最高额抵押合同》。该合同约定，乙方在本合同约定期间内与债务人刘小兵基于主合同连续发生多笔债权，甲方愿意在最高债权额限度内为上述债权向乙方提供抵押担保，本合同项下被担保的最高债权额为170万元，被担保的主债权的发生期间为2016年12月7日至2019年12月7日；同时约定，甲方提供的抵押财产为被告刘小兵名下的位于广州市番禺区大石街朝阳东路425号银湾大街3座6梯1902，以及被告龙虾女名下的位于广州市番禺区大石街朝阳东路425号银湾大街3座6梯1901。还约定，若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的，乙方有权选择优先行使本合同项下抵押权，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼为前提，若乙方因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供物的担保、变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的保证责任并不因之而免除或减少。该合同还就其他事项进行了约定。上述合同签订后，原告与被告刘小兵、龙虾女于2017年1月18日就上述《个人最高额抵押合同》约定的抵押财产办理了抵押登记。2017年1月20日，原告向被告刘小兵发放了贷款170万元。至今，被告刘小兵仅偿还过一次本金即8万元，尚欠原告贷款本金162万元。原告陈述被告刘小兵于2017年12月28日最后一次还款后再无偿还过，但其在本案中主张的利息自2018年12月27日起计算，罚息、复利自2019年1月20日起计算，被告刘小兵同意原告计算利息、罚息、复利的起算时间。原、被告双方均确认利息、罚息、复利计算至被告付清全部款项之日止。另，被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司未向原告清偿过款项。在庭审中，原告明确其第四项诉讼请求仅为三被告支付诉讼费，在本案中不主张律师费及其他实现债权的费用。本案受理后，原告向本院申请财产保全，请求保全被告刘小兵、龙虾女所有的价值163万元财产。为此，本院依法查封了被告龙虾女名下的位于广州市番禺区大石街朝阳东路425号银湾大街3座6梯1901房【粤（2017）广州市不动产权第07248518号】的房产；以及被告刘小兵名下的位于广州市番禺区大石街朝阳东路425号银湾大街3座6梯1902房【粤（2017）广州市不动产权第07248517号】的房产。本院认为：原告与被告刘小兵签订编号为GZZX28S12020160081的《个人借款合同（个人经营类）》、以及编号为GZZX28S12020160081-补充的《补充协议》、原告与被告龙虾女签订编号为GZZX（高保）20161164的《个人最高额保证合同》、原告与被告广州市裕健煌贸易有限公司签订编号为GZZX（高保）20161165的《最高额保证合同》、原告与被告刘小兵、龙虾女签订编号为GZZX（高抵）20160282的《个人最高额抵押合同》，系双方在平等自愿基础上的真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，亦未违背公序良俗，故上述合同依法成立、有效。原告按约定向被告刘小兵发放贷款后，被告刘小兵理应按约定如期付息还本，但被告刘小兵对到期款项未按约定如期清偿，其上述未如期清偿的行为已违反合同约定，依法应按约定承担违约责任。故原告根据约定要求被告刘小兵清偿贷款本金1620000元、利息（按照合同约定的标准自2018年12月27日起计付至清偿款日止）、罚息（按照合同约定的标准自2019年1月20日起计付至清偿款日止）、复利（按照合同约定的标准自2019年1月20日起计付至清偿款日止，其中罚息不计收复利），以及要求对涉案抵押物行使优先受偿权的诉讼请求，本院均予以支持。根据涉案合同的约定，被告刘小兵逾期清偿款项时，原告可以直接向担保人保证人即被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司主张权利，同时，根据涉案合同的约定，被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司对上述约定是知晓的，而提起诉讼亦属于向被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司主张权利；同时，因被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司系保证人，其承担保证责任后可以依法向被告刘小兵追偿，为此，原告因被告刘小兵的违约行为提起诉讼，亦不会导致被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司额外的诉讼成本产生；加之，被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司系涉案款项的连带责任保证人，为此，原告可依法直接在本案中以龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司为被告提起诉讼。现被告刘小兵逾期清偿本息，且被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司亦未向原告偿还款项，故被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司依约需对被告刘小兵的涉案债务承担连带清偿责任，为此，对于原告要求被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司对被告刘小兵的涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。作为保证人的被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司承担保证责任后，有权向债务人即被告刘小兵追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：一、被告刘小兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华夏银行股份有限公司广州增城支行清偿贷款本金1620000元及利息、罚息、复利（利息按照合同约定的标准自2018年12月27日起计付至清偿款日止，罚息、复利均按照合同约定的标准自2019年1月20日起计付至清偿款日止，其中罚息不计收复利）；二、原告华夏银行股份有限公司广州增城支行对被告刘小兵所有的位于广州市番禺区大石街朝阳东路425号银湾大街3座6梯1902的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、原告华夏银行股份有限公司广州增城支行对被告龙虾女所有的位于广州市番禺区大石街朝阳东路425号银湾大街3座6梯1901的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司对被告刘小兵的上述债务承担连带清偿责任；五、被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司承担清偿责任后，在承担责任的范围内有权向被告刘小兵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9735元、保全费5000元，均由被告刘小兵、龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司连带负担。被告龙虾女、广州市裕健煌贸易有限公司负担后，有权在负担的范围内向被告刘小兵追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  彭碧波二〇一九年四月二十四日书记员  罗蕾蕾附本判决相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。