广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0982民初236号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行。负责人：陈雷，行长。住所地：化州市河东上街路3号。委托诉讼代理人：陈成，农行化州支行员工。被告：黄常焕，男，汉族。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行与被告黄常焕信用卡纠纷一案，本院于2019年1月18日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的委托诉讼代理人陈成到庭参加诉讼，被告黄常焕经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(卡号：404**********331)透支债务合计本息人民币18651.85元，其中本金17808.92元,利息618.26元，违约金224.67元,手续费0元(利息和违约金暂计至2018年10月17日,以后利息从2018年10月18日按日利率万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止)；判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(卡号：625**********589)透支债务合计本息人民币1859.8元，其中本金1621.48元,利息75.62元，违约金91.6元,手续费71.1元(利息和违约金暂计至2018年10月13日,以后利息从2018年10月14日按日利率万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止)。二卡（404**********331、625**********589）债务合计20511.65元。2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2015年1月9日在原告处开立金穗贷记卡(卡号：404**********331)，被告于2015年4月29日至2018年5月13日期间透支消费、取现。截至2018年10月17日结欠止透支本金人民币17808.92元，利息人民币618.26元、违约金（含滞纳金）人民币224.67元，手续费人民币0元（利息和违约金暂计至2018年10月17日,以后利息从2018年10月18日按日利率万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止），截至2018年10月17日止该卡（404**********331）债务合计人民币18651.85元。2、被告于2017年3月29日在原告处开立金穗贷记卡(卡号：625**********589)，被告于2017年6月5日至2018年5月11日期间透支消费、取现。截至2018年10月13日结欠止透支本金人民币1621.48元，利息人民币75.62元、违约金（含滞纳金）人民币91.6元，手续费人民币71.1元（利息和违约金暂计至2018年10月13日,以后利息从2018年10月14日按日利率万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止），截至2018年10月7日止该卡（625**********589）债务合计人民币1859.8元，透支超过90天，已形成不良透支。上述二卡（404**********331、625**********589）债务合计20511.65元。被告透支款有中国农业银行金穗贷记卡申请表、账户信息明细、交易流水、身份证、机动车行驶证为凭。上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求。被告不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩状。本院经审理认定的事实如下：1.被告于2015年1月9日在原告处开立金穗贷记卡(卡号：404**********331)，被告于2015年4月29日至2018年5月13日期间多次透支消费、取现。截至2018年10月17日止，结欠透支本金17808.92元及应支付而未支付利息、违约金、手续费若干。2.被告于2017年3月29日在原告处开立金穗贷记卡(卡号：625**********589)，被告于2017年6月5日至2018年5月11日期间多次透支消费、取现。截至2018年10月13日止，结欠透支本金1621.48元及应支付而未支付利息、违约金、手续费若干。被告透支上述两张金穗贷记卡消费、取现，原告多次催收，被告仍拒不还款，原告于2019年1月18日向本院提起诉讼。上述事实，有原告的营业执照、负责人证明书、被告的身份证、中国农业银行金穗贷记卡申请表、账户信息明细、交易流水、原告的陈述及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，被告在原告处开立两张金穗贷记卡，应当依法使用该两张卡、承担义务。被告透支和消费使用金穗贷记卡资金应依法归还。被告违约还应承担支付利息、违约金的民事责任。被告名下金穗贷记卡(卡号：404**********331)，截至2018年10月17日止共结欠透支本金17808.92元及利息、违约金、手续费若干。被告名下金穗贷记卡(卡号：625**********589)，截至2018年10月13日止共结欠透支本金人民币1621.48元及利息、违约金、手续费若干。上述两张金穗贷记卡共结欠透支19430.4元（17808.92元＋1621.48元＝19430.4元）及利息、违约金、手续费若干。被告使用该两张卡所欠债务事实清楚，证据确实、充分。故原告请求被告清偿本金19430.4元，依法有据，本院予以支持。对于原告请求被告支付利息、违约金等计算问题。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《最高院意见》）第二条第二点规定，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。双方签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡收费标准及其约定的利息按日利率万分之五计收及按5％支付违约金的计算方法等，与上述《最高院意见》第二条第二点的规定不一致，本院不予支持，利息、违约金、手续费总和应以不超过年利率24％计付为宜。被告经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告黄常焕于本判决生效后十日内归还借款本金19430.4元及支付利息、违约金、手续费（其中，金穗贷记卡卡号：404**********331的利息、违约金、手续费的标准按中国人民银行的相关规定计算至付清款日止，但总额不能超过以结欠透支本金17808.92元为本金按年利率24％计至付清款日止的金额；金穗贷记卡卡号：625**********589的利息、违约金、手续费的标准按中国人民银行的相关规定计算至付清款日止，但总额不能超过以结欠透支本金1621.48元为本金按年利率24％计至付清款日止的金额）给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费313元，减半收取计156.5元，由被告黄常焕负担。本判决为终审判决。审判员  邹大明二〇一九年四月十二日书记员  叶森祺