广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初13201号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘俊华，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐曼，广西欣和律师事务所律师。 被告：贺新文，男，1981年1月3日出生，汉族，住广西南宁市青秀区。 被告：覃孟珍，女，1981年9月30日出生，苗族，住广西融水苗族自治县。 第三人：深圳平安普惠小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道侨香路一冶广场1栋A单元1503，统一社会信用代码：91440300562767684R。 法定代表人：秦福荣。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告贺新文、覃孟珍、第三人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2018年11月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人刘俊华到庭参加诉讼。被告贺新文、覃孟珍、第三人平安普惠公司经本院合法送达传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告贺新文向原告支付代偿金额294185.98元（包括：代偿本金287767.48元、代偿利息5555.85元、代偿罚息862.65元）；2.被告贺新文向原告支付保险费1081.6元；3.被告贺新文向原告支付服务费3244.8元；4.被告贺新文向原告支付代偿滞纳金1176.74元（以代偿金额294185.98元为基数，自2018年9月14日起，按照1‰/天暂计至2018年9月18日，实际金额计算至被告偿清全部款项之日）；5.被告贺新文承担原告需要支付的律师费10000元；上述四项合计：309689.12元；6.原告有权对被告提供的抵押物即坐落于南宁市江南区（产权证号为邕房权证字第01929732、01××33号）房屋以折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿；7.被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实和理由：2017年6月27日，被告贺新文与平安普惠公司签订《授信协议》（编号：DY20170626008705,以下简称“授信协议”），授信金额为381000元，授信期限为自2017年6月27日起至2022年6月26日止。同日被告与平安普惠公司签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170626008705),被告将坐落于南宁市江南区(产权证号为邕房权证字第01929732、01××33号）房屋抵押给平安普惠公司并办理了抵押登记手续，用以担保其在授信借款合同项下所发生的所有债务。2017年6月27日，平安普惠公司与贺新文签订合同编号为DY20170626008705的《借款合同》，并按照《借款合同》的约定向被告发放共计300000元人民币的借款，同日被告（投保人）就该笔借款向原告投保借款保证保险，以平安普惠公司为被保险人，与原告签署保险单号为DY20170626008705-001的《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称“保险合同一”)，合同约定每月保费率为0.1%，每月保险费金额为300元。2017年8月31日，平安普惠公司与贺新文签订合同编号为DY20170831000063的《借款合同》，并按照《借款合同》的约定向被告发放共计100000元的借款。2017年9月1日被告（投保人）就该笔借款向原告投保借款保证保险，以平安普惠公司为被保险人，与原告签署保险单号为DY20170626008705-002的《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称“保险合同二”），合同约定每月保费率为0.1%，每月保险费金额为100元。2017年10月9日，平安普惠公司与贺新文签订合同编号为DY20171009016841的《借款合同》，并按照《借款合同》的约定向被告发放共计16000元的借款，同日被告（投保人）就该笔借款向原告投保借款保证保险，以平安普惠公司为被保险人，与原告签署保险单号为DY20170626008705-003的《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称“保险合同三”），合同约定每月保费率为0.1%、每月保险费金额为16元。2018年7月27日开始，被告再未履行合同约定的还款义务，同时平安普惠公司工作人员通过电话联系、走访等方式均未能联系到被告，被告贺新文一直处于失联、失踪状态。依据《授信协议》相关条款之约定：“借款人（被告）的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失踪、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响其偿债能力或使其已经不再符合出借人（平安普惠公司）借款条件的，出借人或其委托的第三方有权立即宣布借款提前到期，借款人应立即偿还所有应付未付款项”，平安普惠公司于2018年8月20日向被告贺新文发出三份《贷款提前到期通知书》并通过顺丰快递向被告覃孟珍（系被告贺新文的妻子）签署的《送达地址确认书》所载明的地址进行送达。因被告未能足额向平安普惠公司进行还款，因此平安普惠公司向原告发起了代偿请求。原告于2018年9月17日按照保险合同的约定向被保险人平安普惠公司进行代偿，代偿金额共计294185.98元，平安普惠公司向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据三份保险合同中的特别约定第2条第二款：“保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具《权益转让书》，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。”因此，原告可依据《权益转让书》享有平安普惠公司(被保险人）对被告（投保人）享有的抵押权。又根据三份保险合同中的特别约定第2条第三款：“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。”另，保险合同还对担保费等做了相应约定。原告代偿后多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部代偿金额及保险费等，因此截至2018年9月14日，被告除代偿金额和保险费外，尚欠原告代偿滞纳金共计1176.74元。根据上述相关合同约定和有关法律规定，原告有权要求被告偿还代偿金、担保费、代偿滞纳金以及为实现债权而支付的律师费等，同时还应享有抵押权的优先受偿权。被告贺新文与被告覃孟珍系夫妻关系，同时被告覃孟珍亦为抵押担保人，应为被告贺新文的借款清偿行为承担连带责任。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向法院提起诉讼，请法院依法判如所请。 被告贺新文、覃孟珍、第三人平安普惠公司未作答辩。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告贺新文、覃孟珍、第三人平安普惠公司经本院合法送达传票无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月27日、2017年9月1日、2017年10月9日，平安财保公司向贺新文分别签发了《平安个人借款保证保险保险单》（保单号：DY20170626008705-001、DY20170626008705-002、DY20170626008705-003），投保人为贺新文，被保险人为平安普惠公司。保单列明了保险金额分别为356700元、118900元、19024元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，保费率为月0.1%，缴费日期借款合同载明的还款日，每月保险费金额分别为300元、100元、16元。保单中的特别约定一栏载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行驶被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向保险人收取滞纳金；若发生投保人于被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2017年6月27日，贺新文与平安普惠公司签订了编号DY20170626008705《授信协议合同》，授信额度为381000元，授信使用期限为2017年6月27日至2022年6月22日。2017年6月27日、2017年8月31日、2017年10月9日，贺新文与平安普惠公司签订了编号分别为DY20170626008705、DY20170831000063、DY20171009016841，约定平安普惠公司向贺新文借款，借款本金分别为300000元、100000元、16000元，贷款期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款。《借款合同》签订之日，平安普惠公司向贺新文足额发放了贷款。 2017年6月27日，贺新文、覃孟珍（抵押人）与平安普惠公司（抵押权人）签订了一份《最高额抵押合同》，约定贺新文、覃孟珍以二人名下位于南宁市江南区房屋为《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务提供抵押担保，担保期间为2017年6月27日至2022年6月26日，担保范围为借款合同项下本金、利息、复利、罚息及诉讼费、律师费等实现债权的费用。2017年7月7日，双方为上述抵押物办理了抵押登记手续，平安普惠公司取得了桂（2017）南宁市不动产证明第0125518号《不动产登记证明》。 因贺新文未按期还款，平安普惠公司向平安财保公司索赔保险金294185.98元，并出具了《履行保证责任证明书》，载明：因借款人贺新文未按期还款，平安财保公司于2018年9月17日代偿本息294185.98元，保证责任已履行完毕。平安普惠公司还出具《权益转让书》，载明：被保险人收到理赔款的同时，声明将已取得赔款部分的一切权利（包括但不限于借款债权、抵押权等）转让给保险人，授权保险人以被保险人的名义向贺新文追偿并提供相关协助。 2018年11月19日，平安财保公司委托广西欣和律师事务所律师诉至本院，并以前述事实理由提出本案诉讼请求。庭审中，平安财保公司认可贺新文缴纳保费至2018年6月26日，未付清2018年6月27日至2018年9月17日保费。 另查明，贺新文与覃孟珍系夫妻关系，二人于2006年12月30日登记结婚。 本院认为，平安普惠公司向贺新文发放借款，平安财保公司作为保证人为该借款提供担保，贺新文与平安财保公司之间已形成保证保险合同法律关系。因贺新文未能如期还款，平安普惠公司向平安财保公司主张权利，平安财保公司依约代贺新文偿还了借款本息合计294185.98元，故平安财保公司主张被告贺新文应赔偿其保险赔款294185.98元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。 关于保险费的问题。根据保单中“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”之约定，自2018年6月27日起至2018年9月17日止的保险费为〔（300元×2个月）+（300元/30天×21天）〕+〔（100元×2个月）+（100元/30天×21天）〕+〔（16元×2个月）+（16元/30天×21天）〕，经计算，保险费为1204.4元。平安财保公司诉请的逾期保费仅为1081.6元，系其对自己权利的自由处分，故贺新文应向平安财保公司支付保险费1081.6元。 关于服务费的问题。保单及保险条款并未约定服务费由贺新文承担，故平安财保公司主张贺新文应向其支付服务费的诉讼请求，无合同和法律依据，本院不予支持。 关于滞纳金的问题。涉案保单“特别约定”处载明：“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向保险人收取滞纳金。”该滞纳金计算标准过高，且平安财保公司未能提供证据证明其损失范围，本院结合合同履行情况，酌情调整滞纳金以294185.98元为基数，自2018年9月17日起按中国人民银行同期贷款基准利率1.5倍计至实际清偿之日止。 关于律师费的问题。保单中并未约定贺新文应承担平安财保公司因实现债权而实际发生的律师费，且平安财保公司亦未提供证据证明该费用已实际产生，故平安财保公司主张贺新文应向其支付律师费的诉讼请求，无合同和法律依据，本院不予支持。 关于平安财保公司主张对贺新文、覃孟珍为上述债务设定抵押的位于南宁市江南区房屋，折价、变卖或拍卖所得价款享有优先受偿权的问题。《最高额抵押合同》约定贺新文、覃孟珍以其名下位于南宁市江南区房屋为其债务提供抵押担保，平安普惠公司取得该房屋抵押权。根据保单中“保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行驶被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。”之约定，为实现本案债权，平安财保公司有权以折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 关于覃孟珍的责任问题。由于贺新文向光大银行南宁分行借款发生在其与覃孟珍婚姻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，故覃孟珍对贺新文的上述债务应承担共同还款责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告贺新文、被告覃孟珍共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额294185.98元； 二、被告贺新文、被告覃孟珍共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1081.6元； 三、被告贺新文、被告覃孟珍共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（计算方式：以294185.98元为基数，自2018年9月17日起按中国人民银行同期贷款基准利率1.5倍计至实际清偿之日止）； 四、为实现上述债权，原告中国平安财产保险股份有限公司对被告贺新文、被告覃孟珍二人名下位于南宁市江南区房屋，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5945元，由被告贺新文、被告覃孟珍共同负担5668元，原告中国平安财产保险股份有限公司负担277元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  农微龙 人民陪审员  潘济遍 人民陪审员  罗科峰 二〇一九年四月十八日 书 记 员  梁华鑫 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。