山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4867号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。被告：郭二玲，女，1971年9月1日出生，汉族，住太原市。被告：侯珍，男，1969年4月10日出生，汉族，住太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告郭二玲、侯珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法由简易程序转为普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯鹏，被告郭二玲到庭参加诉讼，被告侯珍经本院公告合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告郭二玲立即向原告偿还贷款本金171157.27元，并向原告支付截止2018年10月17日的利息17737.33元、罚息9082.45元、复利2676.8元，共计200653.85元；2、依法判令被告郭二玲按《个人信用贷款合同》约定利率标准计算，向原告支付自2018年10月18日起至实际给付之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复利；3、依法判令被告郭二玲立即向原告赔付律师费700元，并按应偿付本息总额的10%向原告赔付律师费；4、依法判令被告侯珍对被告郭二玲的上述偿付义务承担连带清偿责任；5、本案的全部诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：2015年9月28日，被告郭二玲向原告提出个人信用贷款申请。同日，被告侯珍向原告出具了《共同还款承诺书》，同意被告郭二玲向原告申请贷款。2015年9月29日，原告与被告郭二玲签订了《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告郭二玲提供300000元的贷款，贷款期限为48个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；贷款采用固定利率，执行利率为月利率1.2%；该贷款以等额还款的方式归还贷款本息；被告郭二玲拖欠原告本金或利息、费用时，原告有权要求被告郭二玲提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告郭二玲任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告郭二玲承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。《个人信用贷款合同》签订当日，原告依约向被告郭二玲发放了300000元的贷款，依据《个人贷款出账凭证》记载，起贷日为2015年9月29日，到期日为2019年9月28日。然而，被告郭二玲未能按照合同约定履行还款义务，截止2018年10月17日，其已经连续12期未按时足额偿还贷款本息，甚至从2017年4月22日开始，再未付分文。原告认为，被告郭二玲的行为已构成违约，且严重侵害了原告的合法权益，原告有权要求被告郭二玲提前归还已发放的全部贷款本息并要求支付相关费用，被告侯珍作为被告郭二玲的配偶应对婚姻关系存续期间的夫妻共同债务承担连带清偿责任。郭二玲辩称，本金认可，还了36个月，还剩12个月未还，利息过高，不应承担律师费。侯珍未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据有：第一组证据：1、郭二玲身份证复印件；2、侯珍身份证；3、郭二玲与侯珍的结婚证；证明郭二玲、侯珍具备适格的诉讼主体资格及二被告系合法的夫妻关系。第二组证据：1、《个人信用贷款申请表》；2、《共同还款承诺书》；证明郭二玲向原告申请贷款，侯珍同意为该贷款提供连带责任保证及二被告系合法的夫妻关系。第三组证据：《个人信用贷款合同》，证明原告与郭二玲签订合同的事实，及合同约定的主要内容。第四组证据：1、《个人贷款出账凭证》；2、《个人账户汇总信息清单》；证明原告于2015年9月29日将30万元贷款支付给郭二玲，凭证确定的贷款期限自2015年9月29日至2019年9月28日止。第五组证据：1、《贷款提前到期通知书》；2、运单号为420618144189的顺丰速运；证明原告宣告郭二玲《个人信用贷款合同》项下的贷款于2018年10月17日到期，并将该《贷款提前到期通知书》送达郭二玲的事实。第六组证据：《个人贷款业务客户还款清单》，证明郭二玲未按合同约定履行还款义务，截止2018年10月17日，其已经连续12期未按时足额偿还贷款本息，甚至从2017年4月22日开始，再未付分文的事实。第七组证据：《委托诉讼协议》，证明原告委托律师及律师费用。第八组证据：1、（2019）晋0106财保130号《民事裁定书》；2、诉讼收费专用票据，证明原告交纳1523元保全费的事实。被告郭二玲经质证后无异议，亦未提交证据。被告侯珍未到庭，视为放弃举证、质证的权利。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2015年9月29日，被告郭二玲作为借款人（甲方）与原告作为贷款人（乙方）签订《个人信用贷款合同》，合同的主要内容包括：贷款金额300000元，贷款用途子女教育，贷款期限48个月，贷款利率为固定月利率1.2%，还款用按月等额还本付息；违约事件包括甲方拖欠本金或利息、费用等，甲方违约时，乙方有权采取包括要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息等措施。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2015年9月28日，被告侯珍向原告出具《共同还款承诺书》，表明其同意郭二玲在原告处办理贷款，并愿意用家庭共有财产为该笔借款提供连带责任保证。2015年9月29日，原告向郭二玲发放了案涉贷款。2018年10月23日，原告作出《贷款提前到期通知书》，宣布被告郭二玲《个人信用贷款合同》项下的贷款于2018年10月17日到期，并以顺丰速运快递方式向被告寄付。庭审中，被告郭二玲认可其尚欠原告借款本金171157.27元；截至2018年10月17日，被告郭二玲欠付原告利息17737.33元，未按时归还本金的罚息9082.45元。2018年10月11日，原告与山西聚谦律师事务所签订《委托诉讼协议》，约定山西聚谦律师事务所接受原告委托对《委托诉讼贷款明细表》内的借款人提起诉讼，原告支付律师费，《委托诉讼贷款明细表》中序号5客户姓名为郭二玲。本院认为，原告与被告郭二玲签订的《个人信用贷款合同》未发现存在明显形式上的瑕疵，且尚无证据显示合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，当事人应依照合同约定履行自己的义务。原告依约发放了借款，被告郭二玲未依约偿还借款，已构成违约。被告郭二玲对原告诉请的贷款本金表示认可，故对原告要求被告郭二玲偿还贷款本金171157.27元诉讼请求本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息与复利的问题，《个人信用贷款合同》约定的借款利率和罚息利率不违反法律规定，故其减免利息的请求没有事实和法律依据。对原告主张被告郭二玲偿还其截止2018年10月17日的利息17737.33元、罚息9082.45元的诉讼请求本院予以支持。《个人信用贷款合同》明确约定，被告违约时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并可要求被告自从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。原告已宣布被告郭二玲的贷款于2018年10月17日到期，故原告主张被告支付自2018年10月18日起至实际给付之日止以未还贷款本金为基数按照月利率1.2%加收50%罚息的诉讼请求本院予以支持。复利部分，原告并未明确复利的计算基数及计算节点，《个人信用贷款合同》下对复利的计算标准也未明确约定，故复利无法确认，原告主张复利的诉讼请求本院不予支持。律师费部分，原告提交的现有证据不足以证明律师费已经实际发生，故其相应诉讼请求本院不予支持。关于被告侯珍的保证问题，其向原告出具的《共同还款承诺书》，表明其愿意用家庭共有财产为该笔借款提供连带责任保证，在无相反证据证明的情况下，该承诺书的真实性应予认定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”之规定，侯珍向原告出具的《共同还款承诺书》具有保证合同的效力，其应当对涉案借款以家庭共有财产为限承担连带责任保证。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，缺席判决如下：一、被告郭二玲于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行本金171157.27元、利息17737.33元、罚息9082.45元（自2018年10月18日起至还清之日的罚息以未还本金为基数按月利率1.2%加收50%计算）；二、被告侯珍对上述款项以家庭共有财产为限承担连带保证责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4320元、保全费1523元、公告费260元，共计6103元，由被告郭二玲、侯珍连带负担6001元，原告平安银行股份有限公司太原分行负担102元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 任雅丽人民陪审员 张建波人民陪审员 李熙强 二〇二〇年四月二十日书 记 员 张桂云附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。