安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0103民初3121号 原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码91320000717881554L。 法定代表人：YONGSUKCHO，董事长。 委托诉讼代理人：王少恒，安徽国伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈安安，安徽国伦律师事务所律师。 被告：吴义刚，男，汉族，1976年12月18日出生，住安徽省合肥市蜀山区。 被告：刘成英，女，汉族，1979年3月10日出生，住安徽省桐城市。 原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）诉被告吴义刚、刘成英追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。平安普惠公司的委托诉讼代理人王少恒到庭参加诉讼，被告吴义刚、刘成英经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安普惠公司向本院提出诉讼请求：判决1.吴义刚、刘成英立即支付平安普惠公司代偿金额234035.32元（其中第一笔代偿款131359.54元，代偿本金127507.2元，代偿利息2747.25元，代偿罚息1105.09元；第二笔代偿款82402.65元，代偿本金80147.27元，代偿利息1781.77元，代偿罚息473.61元；第三笔代偿款20273.13元，代偿本金20262.77元，代偿利息10.36元）；2.吴义刚、刘成英支付平安普惠公司担保费4345.33元（其中第一笔担保费为4293.33元，第二笔担保费40元，第三笔担保费12元）；3.吴义刚、刘成英支付平安普惠公司代偿滞纳金1638.25元（暂计算2019年2月25日至2019年3月4日期间，以后按代偿款234035.32元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.吴义刚、刘成英承担平安普惠公司为实现债权产生的律师费1万元；5.确认平安普惠公司有权对吴义刚、刘成英抵押的位于安徽省合肥市蜀山区（产权证号：房地权合产字第××号）在折价、变卖或拍卖所得的价款中优先受偿；6.诉讼费用由吴义刚、刘成英共同负担。事实与理由：2016年11月22日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与吴义刚签订《授信及借款合同》（合同编号：ＤＹ20161121004430）一份，约定：吴义刚向金安小贷公司申请借款授信，出借人同意向吴义刚授信借款人民币497000元，授信期限为60个月。自2016年11月22日至2021年11月21日。借款期限为36个月，借款利率为年利率9.2%。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。 2016年11月22日，原告与吴义刚签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20161121004430），约定：因被告借款需要委托原告为其与出借人金安小贷公司之间借款的履行提供连带责任保证，保证担保的范围为被告作为出借人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用。 原告在接受被告吴义刚的委托担保申请后，与金安小贷公司签订了《最高额保证合同》（合同编号：DY20161121004430），为吴义刚向金安小贷公司借款提供连带保证责任。 2016年11月22日，吴义刚提供自己与刘成英共同所有的位于安徽省合肥市蜀山区（产权证号：房地权合产字第××号）为原告的连带保证担保提供反担保，并办理了抵押登记。 2016年11月22日吴义刚从金安小贷公司获得借款35万元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.2%。2017年6月2日，吴义刚从金安小贷公司获得借款15万元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.2%。2017年6月19日，吴义刚从金安小贷公司获得借款45000元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.2%。 但吴义刚在获得借款后，未能履行合同约定还本付息义务，构成违约，出借人金安小贷公司要求原告履行保证责任，2019年2月25日，原告为吴义刚代偿借款本金、利息及罚息共计人民币234035.32元（其中第一笔代偿款131359.54元，代偿本金127507.2元，代偿利息2747.25元，代偿罚息1105.09元；第二笔代偿款82402.65元，代偿本金80147.27元，代偿利息1781.77元，代偿罚息473.61元；第三笔代偿款20273.13元，代偿本金20262.77元，代偿利息10.36元）。原告履行保证责任后取得追偿权，多次向被告催要无果，故诉讼至法院。 被告吴义刚、刘成英未作答辩。 平安普惠公司围绕其诉讼请求依法提交证据如下：营业执照、法定代表人身份、身份证，结婚证、《授信及借款合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、《不动产登记证明》、代偿告知书、履行保证责任证明函、代偿凭证、《委托代理合同》。 吴义刚、刘成英未到庭，视为放弃质证、辩论权利。本院经审查对平安普惠公司提交的证据予以确认并在卷佐证，对其诉称的事实予以认定。 另查明，《最高额反担保抵押合同》约定担保范围包括平安普惠公司代偿的全部款项（包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金等）、借款人在《最高额委托担保合同》项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿款滞纳金等）以及平安普惠公司为实现债权所支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），担保最高本金金额为497000元，他项权证登记的抵押方式为最高额抵押，抵押期限自2016年11月22日至2021年11月21日，担保最高本金金额为497000元。刘成英作为吴义刚配偶出具《抵押物共有人声明》一份，对吴义刚以上述房产提供反担保抵押表示确认。《最高额委托担保合同》约定，担保费按月收取，月担保费=实际放款金额×月担保费率，自贷款发放之日起计算至代偿之日止，还款期限为36个月时，月担保费率为0.4%（第一笔35万元的月担保费为1400元、第二笔15万元的月担保费为600元、第三笔45000元的月担保费为180元）。金安小贷公司在2016年11月23日发放贷款35万元时，预先扣除了3%手续费10500元，即实际发放贷款339500元；在2017年6月2日发放15万元贷款时，预先扣除了手续费2944.19元，即实际发放147055.81元；在2017年6月19日发放45000元贷款时，预先扣除了3%手续费1350元，即实际发放43650元。 另外，吴义刚自2016年11月23日获得第一笔借款339500元至平安普惠公司代偿之日2019年2月25日，重庆小贷公司的贷款天数为824天；2017年6月2日的第二笔147055.81元至代偿之日2019年2月25日的贷款天数为633天；2017年6月19日的第三笔3650元至代偿之日2019年2月25日的贷款天数为616天。 本院认为，涉案《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》系签约各方真实意思表示，除《最高额委托担保合同》中滞纳金约定过高外，其余内容不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效。平安普惠公司依约为吴义刚代偿借款本息，有权向吴义刚追偿。刘成英作为吴义刚配偶，已声明其确认吴义刚用房产提供反担保抵押的行为，说明其对的案涉借款是知晓并认可的，应属于夫妻共同债务，其应承担共同还款责任。关于代偿数额，平安普惠公司履行代偿义务时，享有与债务人同等的抗辩权利，其应尽到合理的注意义务，以避免造成借款人的利益受损，对债权人不合理的诉求应当主动抗辩，并予以拒绝。本院通过审查，平安普惠公司在本案中的代偿款中存在部分不合理的代偿数额，对此本院予以核减。金安小贷公司在放款时预先扣除了手续费，吴义刚的借款应以实际得款计算，故平安普惠公司应代偿的借款本息应减去预扣款及该款项在借款期间（自放款日起至代偿日止）产生的利息，即代偿本息的合理部分第一笔为：127507.2元+2747.25元-10500元-10500元×9.2%×824/360=117543.38元；第二笔为：80147.27元+1781.77元-2944.19元-2944.19元×9.2%×633/360=78508.58元；第三笔为：20262.77元+10.36元-1350元-1350元×9.2%×616/360=18710.61元，合计为214762.57元。 关于代偿款中罚息，日利率0.1%明显过高，予以核减为年利率14.8%，故代偿罚息的合理部分第一笔为：1105.09元×14.8%／36%＝454.31元，第二笔为：473.61×14.8%／36%＝194.71元，合计为649.02元。则三笔合理的代偿款总数额应为214762.57元＋649.02元＝215411.59元，平安普惠公司多代偿的部分款项可向金安小贷公司主张返还。关于代偿款滞纳金，合同约定为每日0.1%，超出了法律规定的上限，本院综合平安普惠公司的实际损失，将滞纳金酌情予以调整为年利率22%，自代偿次日起计算至款清时止。平安普惠公司主张的担保费，酌减为第一笔为：339500／350000×4293.33元＝4164.53元，第二笔为147055.81／150000×40元＝39.21元，第三笔为43650／45000×12元＝11.64元，合计为4215.29元。另，吴义刚、刘成英以其所有的位于合肥市蜀山区（产权证号：房地权合产字第××号）提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，应在最高限额内承担抵押担保责任。关于律师费，平安普惠公司未提交证据证明该费用实际发生，故本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吴义刚、刘成英于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款215411.59元，并自2019年2月25日起按年利率22%支付滞纳金至款清之日止； 二、被告吴义刚、刘成英于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安普惠融资担保有限公司担保费4215.29元； 三、如被告吴义刚、刘成英未按上述期限履行支付义务，原告平安普惠融资担保有限公司可就被告吴义刚、刘成英抵押的位于合肥市蜀山区（产权证号：房地权合产字第××号）折价或者拍卖、变卖后价款在上述债权范围内优先受偿； 四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为2565元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担261元，由被告吴义刚、刘成英共同负担2304元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  李成菊 二〇一九年四月二十五日 书记员  方启帆 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 4、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。