河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)豫03民终762号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司。住所地：河南省洛阳市九都路副**。负责人：刘建军，该公司总经理。委托诉讼代理人：张爱峰，河南大进律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：杨国峰，男，1988年10月4日生，汉族，住河南省偃师市。被上诉人（原审原告）：杨国冰，女，1997年7月7日生，汉族，河南省偃师市。二被上诉人共同委托诉讼代理人：蔺长明，河南法魂律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈**可，男，1990年8月15日生，汉族，住河南省伊川县。原审被告：鼎和财产保险股份有限公司河南分公司。。住所地：河南省郑州市郑东新区才高街**龙潭毛尖大厦负责人：张翌，该公司总经理。委托诉讼代理人：张丽丽，该公司员工。上诉人中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人保财险洛阳分公司）因与被上诉人杨国峰、杨国冰、陈**可，原审被告鼎和财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称鼎和财险河南分公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省偃师市人民法院（2018）豫0381民初3541号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。人保财险洛阳分公司上诉请求：撤销一审民事判决书第二判项，改判上诉人不承担赔偿责任；本案二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1.一审认定事实不清，适用法律错误。一审判决上诉人在商业险范围内承担赔偿责任的认定是错误的。上诉人与被上诉人在2018年7月13日签订的商业保险单并未生效，保单约定的生效时间为2018年8月16日零时起至2019年8月15日24时止。而本案保险事故发生在2018年8月8日，并未发生在保险期间。2.一审判决上诉人在商业险范围内承担赔偿责任的认定是错误的。一审判决适用《中华人民共和国保险法》第十七条规定认为上诉人应当承担保险责任，属于适应法律错误。该条款是对免除保险人责任的条款的解释和适用，而上诉人与被上诉人所签订的保险合同，对保险期间的约定并非属于免责条款。该保险期间是合同的主要部分，而且该条款单独成行。是双方明确约定达成的合意，并不属于免责条款范围。3.上诉人与被上诉人陈**可签订的保险合同生成后，在长达一个多月的时间内，陈**可未提出任何异议。该保险合同在2018年7月13日12时24分生成，该保单即被陈**可当场拿走，在长达一个多月的时间内，陈**可并未对保险合同的保险期间提出任何异议。直至发生事故时，陈**可也未向保险公司报案，因其本人知道该商业险并未生效。4.商业险是自由购买的保险，不应当加大上诉人的监督和提示责任。一审判决加大了上诉人的监督义务和责任，判决结果更是肆意加大了保险人的保险期间。在事故发生的那一年，被上诉人陈**可就存在侥幸心理并未购买商业险。可见其本身没有必须给自己的车购买一份商业保险的急切心理。被上诉人陈**可在2018年7月13日在上诉人处购买的是下一年的交强险及商业险。而事故恰恰发生在其未购买商业保险的期间内。众所周知，提前购买保险是常态，一审不能以其先交了保费，就打破了上诉人与陈**可签订的商业保险合同约定的内容。这无形中拉长了保险期间，也加大了上诉人的责任风险，对上诉人严重不公平。杨国峰、杨国冰辩称，在一审中，根据陈**可的陈述，2018年7月13日他是在快下班的时候，到保险公司把交强险和商业险的保险费交给了保险公司的业务员，业务员没有对陈**可上一年的保险投保情况予以核实，对陈**可没有投保商业险予以重视，而是想当然把商业险的生效日期推迟了一个多月，和还有一个多月才到期的交强险一并生效，保险公司的业务员没有明确告知陈**可商业险的生效日期。在当日的12点24分保险公司的业务员给其出具了保险单。根据保险法的规定，自被保险人缴纳保险费之日，保险合同成立并生效。作为陈**可提前交纳保险费的目的，就是因为以前没有缴纳商业险，所以这次提前缴纳，使保险早日生效，而作为保险公司在没有向被保险人明确告知和说明的情况下，竟然让涉案保险合同过一个多月才生效，实在是没有道理。本案中的交通事故发生在商业三者险投保后、约定的保险期间前。人保财险洛阳公司未明确告知陈**可有权提出商业三者险保单出单时即时生效，也未对保险期间的起止时间进一步作出提示或明确说明。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，故本案所涉及商业三者险合同应自投保之时即时生效，人保财险洛阳分公司应当承担相应的保险责任。陈**可辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。1.答辩人在2018年7月13日购买了上诉人公司交强险、商业险，目的就是防范风险、增加保障，因此答辩人认为：答辩人花了钱，保险就应该当即生效，这期间没有人告诉答辩人保险要推迟一个月生效。2.上诉人推迟保险生效时间，目的在于免除自己责任，加大答辩人的责任。3.答辩人购买保险合同后，不知道保险一个月后才生效，直到事故发生后、开庭时才知道。综上，望二审法院驳回上诉人上诉请求。鼎和财险河南分公司述称，该案件一审经偃师市人民法院审理，判决我司在交强险限额内赔偿杨国峰、杨国冰各项损失共计111100元，我司对于该赔偿责任没有异议，并于2019年1月4日将该赔偿款支付至户名为杨国峰，账号为：62×××98的中国建设银行卡中，我司不再承担赔偿责任，望二审法院公正审理。杨国峰、杨国冰向一审法院起诉请求：1、依法判令人保财险洛阳分公司、陈**可、鼎和财险河南分公司赔偿杨国峰、杨国冰死亡赔偿金、精神抚慰金、丧葬费、车损、误工费、交通费等各项损失共计389397.60元；2、本案诉讼费由人保财险洛阳分公司、陈**可、鼎和财险河南分公司承担。一审法院认定事实：2018年8月8日9时许，陈**可驾驶豫Ｃ×××**号小型普通客车沿314省道由西向东行驶850KM+229M处时，遇路边杨洪涛驾驶自行车由西向东行驶，豫Ｃ×××**号小型普通客车右侧与自行车尾部发生碰撞，造成杨洪涛当场死亡、两车损坏的交通事故。2018年8月27日，偃师市交警大队作出事故认定：陈**可负事故的全部责任，杨洪涛无责任。受害人杨洪涛的玉麒麟牌自行车车损，经偃师市交警大队委托，2018年8月29日，洛阳市价值事务中心作出道路交通事故车物损失估价结论：确认其估损价值为1100元。事故发生后，陈**可垫付原告丧葬费25000元。因赔偿问题双方未协商一致。另查明，肇事车辆豫Ｃ×××**号小型普通客车登记车主为陈**可，该车在被告鼎和财险河南分公司投保有交强险，本次事故发生在保险期间内。2018年7月13日12时24分，陈**可在人保财险洛阳分公司缴纳保费并投保有商业三责险，商业三责险保额为50万元且不计免赔，同日12时24分生成保单，保单约定的生效时间为2018年8月16日零时起至2019年8月15日24时止。再查明，受害人杨洪涛生于1966年1月20日，杨国峰系受害人杨洪涛儿子，杨国冰系受害人杨洪涛女儿。一审法院认为，本次交通事故经交警部门认定，陈**可负该事故的全部责任，受害人杨洪涛无责任，双方当事人均无异议，对此事实予以认定。杨国峰、杨国冰要求赔偿损失，于法有据，予以支持。本次交通事故中，陈**可驾驶的豫Ｃ×××**号小型普通客车在鼎和财险河南分公司投保有机动车交强险，在人保财险洛阳分公司投保有机动车商业三责险，根据法律的相关规定，应由鼎和财险河南分公司在交强险限额范围内对杨国峰、杨国冰先行进行赔偿，超出交强险保险限额部分由人保财险洛阳分公司在商业三责险限额范围内按事故责任比例进行赔偿，超出商业险保险限额部分由陈**可承担。关于杨国峰、杨国冰的损失：1.死亡赔偿金：12719.18元/年×20年＝254383.60元；2.丧葬费：25014元；3.精神抚慰金：酌定为80000元；4.车损：1100元；5.受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费及误工费：酌定为1500元。以上共计361997.60元，由鼎和财险河南分公司在交强险范围内赔偿原告111100元，由人保财险洛阳分公司在商业三责险限额范围内赔偿原告250897.60元。杨国峰、杨国冰得到上述赔偿款后应返还被告陈**可垫付款25000元。关于人保财险洛阳分公司辩称本次交通事故发生于2018年8月8日，而商业险约定的保险期间为2018年8月16日零时起至2019年8月15日24时止，本次事故并未发生在保险期间内，不应当对原告的损失进行赔偿之意见，该院认为，本案中的交通事故发生在商业三责险投保后、约定的保险期间前，由于商业三责险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到商业三责险的保障。被告人保财险洛阳分公司未明确告知被告陈**可有权提出商业三责险保单出单时即时生效，也未对保险期间的起止时间进一步作出提示或明确说明。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”故本案所涉及的商业三责险合同应自投保之时即时生效，人保财险洛阳分公司辩称事故未发生在保险约定期间内，不承担保险责任的理由不能成立，不予采信。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十五条、最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第二十七条、第二十九条、最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，判决：一、鼎和财产保险股份有限公司河南分公司于判决生效后10日内在交强险范围内赔偿原告杨国峰、杨国冰各项损失共计111100元（二原告得到上述赔偿款后应返还被告陈**可垫付款25000元）。二、中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司在商业三责险范围内赔偿原告杨国峰、杨国冰各项损失共计250897.60元。三、驳回杨国峰、杨国冰其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2446元，保全费1916元，共计4362元，由被告陈**可承担。本院经审理查明事实与一审法院认定事实一致。本院认为：根据《中华人民共和国保险法》的规定，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。说明投保人在投保时可以提出“即时生效”，故投保人在投保时，保险人有义务向投保人明确说明保险合同生效的时间，由投保人进行选择。本案中上诉人没有证据证明其就保险的生效时间进行了说明和告知，也没有证据证明其已经告知投保人可以选择保险合同生效时间。故一审判决上诉人在商业三者险限额内承担赔偿责任，并无不当。综上，上诉人的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5063元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判员  李庆刚审判员  衡宏波审判员  王 睿二〇一九年四月二十三日书记员  苏 航