广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初1212号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，营业场所广东省江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城，统一社会信用代码914407058941390274。负责人：黄树强，该支行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所实习律师(代理权至2019年4月14日止)。委托诉讼代理人：刘冬梅，广东真利律师事务所律师(代理权自2019年4月15日起)。被告：黄灿威，男，汉族，1989年11月27日出生，住广东省开平市，原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）与被告黄灿威买卖信用卡纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘冬梅到庭参加诉讼,被告黄灿威经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003472672号）和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003472672Y号）；2.判令被告立即向原告偿还信用卡分期借款共计人民币为65,708.07元（其中到期借款本金为11,160.88元，利息为426.27元，还款违约金为1,514.92元，未到期金额为52,606.00元，利息及还款违约金暂计至2018年9月14日,2018年9月15日起利息及还款违约金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金为按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；3.判令对被告为上述借款提供抵押担保的小型轿车（粤Ｊ×××××）进行拍卖、变卖或折价,所得的价款优先偿还给原告；4.判令本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。事实和理由：2017年1月13日，被告经原告审批后，成功开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××67。2017年1月3日，被告向原告递交《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》。2017年1月19日，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003472672号），合同约定：被告向原告申请6.1万元购车借款，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××67）分48期向原告归还上述借款。合同签订当日，为保障被告履行还款义务，被告与原告另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2017100003472672号），约定被告自愿将其合法拥有处分权的小型轿车（粤Ｊ×××××）作抵押担保，并对上述借款6.1万元承担抵押担保责任，被告办理了抵押登记。2017年1月23日，原告依据合同约定,向被告发放了借款6.1万元(被告授权原告将借款直接付至第三方江门市奥宝捷汽车销售贸易有限公司,开户行：中行江门分行营业部，账号：66×××70)，被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。2017年1月19日，被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003472672Y号），合同约定：被告向原告申请1.7万元借款，用于汽车延伸消费，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××67）分48期向原告归还上述借款。2017年1月23日，原告依据合同约定,向被告发放了借款1.7万元(授权原告将借款直接付至第三方江门市奥宝捷汽车销售贸易有限公司,开户行：中行江门分行营业部，账号：66×××70)，被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告成功办理上述业务后，自2018年3月起，不能按时足额还款。后来，原告多次催告被告还款，但被告一直未能按时还款。截止至2018年9月14日，被告尚欠原告到期借款本金为11,160.88元，利息为426.27元，还款违约金为1,514.92元，未到期金额为52,606.00元，共计人民币为65,708.07元。综上所述，被告拒绝还款行为已严重损害了原告合法权益。现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。被告黄灿威经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见及证据，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月3日，被告向原告中行新会支行申请办理中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务，并向原告中行新会支行申请开立长城环球通信用卡，承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于“利息和收费”约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%]。”同时，还约定“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”2017年1月19日，原告中行新会支行作为经办行与作为持卡人的被告黄灿威签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003472672号），合同约定：持卡人以上述信用卡向经办行申请专向分期业务，中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度。合同项下购车分期额度为61000元，分期期数为48期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。购车分期额度用途为持卡人支付其购买锋范牌HG7155CAC5A汽车（即粤Jxxxx号小型轿车）的款项。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的15%，购车分期手续费金额为9150元。经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至江门市奥宝捷汽车销售贸易有限公司在中行江门分行营业部开设的账号663966979970。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。持卡人在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在借款合同签署后与经办行到有关登记部门办理抵押登记。合同另行约定其他内容。2017年1月18日，被告黄灿威再向原告中行新会支行申请办理中国银行汽车延伸消费分期业务，并且原告中行新会支行作为贷款人与作为借款人的被告黄灿威签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003472672Y号），合同约定：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；合同项下分期额度为17000元，分期期数为48期（一期为一个月）；用于借款人支付汽车延伸消费的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的15%，分期手续费金额为2550元。借款人授权贷款人对其开立的信用卡进行激活，并对信用卡进行分期款项的清算工作；借款人将交易金额（不含手续费）划至江门市奥宝捷汽车销售贸易有限公司在中行江门分行营业部开设的账号663966979970。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。借款为信用放款，无担保。合同另行约定其他内容。上述合同签订后当日，被告黄灿威以其所购的粤Jxxxx号小型轿车办理抵押登记手续，抵押权人为中行新会支行。2017年1月13日，原告中行新会支行受理被告黄灿威的申请后，同意向其发放了长城环球通自由行金卡港澳版（卡号：625xxxx）。被告黄灿威激活该卡后，利用信用卡偿还上述欠款。后原告中行新会支行发放借款61000元及17000元，合共78000元。自2018年3月起，被告黄灿威不能按时足额还款。原告多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。截止至2019年4月15日，被告黄灿威尚欠原告中行新会支行购车分期本金50877.17元、购车分期利息1759.67元；汽车延伸分期本金13080.30元、汽车延伸分期利息496.49元、汽车延伸分期违约金2170.02元。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告在原告中行新会支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，该信用卡领用合约应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力；另外，双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。上述合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，原告已依约将出借款项划至被告黄灿威指定交易对象的收款账户。根据合同约定，被告黄灿威应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额支付借款手续费及偿还借款本息。现被告黄灿威未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，应承担由此造成的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告黄灿威因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。因此，原告要求解除合同和被黄灿威立即偿还信用卡的透支本金、利息、违约金的主张，合法有据，本院予以支持。经核算，截止至2019年4月15日，被告黄灿威尚欠原告中行新会支行购车分期本金50877.17元、购车分期利息1759.67元；汽车延伸分期本金13080.30元、汽车延伸分期利息496.49元、汽车延伸分期违约金2170.02元。上述两笔欠款的利息均自2019年4月16日起至款项还清之日止，按日利率万分之五计算，并按月计付复利；违约金自2019年4月16日起至款项还清之日止，按最低还款额未还部分的百分之五计算。关于抵押物优先受偿的问题。原、被告双方签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2017100003472672号）约定：被告黄灿威提供其所购的粤J32U43号小型轿车为《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003472672号）中约定的债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金等）设立抵押担保。原、被告已按合同约定办理了该车辆抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，现被告黄灿威无法如期足额偿还欠款，原告中行新会支行主张依照合同的约定以及法律的规定处理粤Jxxxx号小型轿车，并就处理后所得价款优先受偿合法有据，本院予以支持。但因其为购车贷款61000元作担保，故优先受偿范围应为购车分期贷款部分。因被告黄灿威经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告黄灿威于2017年1月19日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003472672）和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号HTJA2017100003472672Y号）自本判决发生法律效力之日起解除。二、被告黄灿威应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还购车分期本金50877.17元及购车分期利息（利息暂计至2019年4月15日为1759.67元，自2019年4月16日起至款项还清之日止，按日利率万分之五计付，并按月计算复利）。三、被告黄灿威应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还汽车延伸分期本金13080.30元及汽车延伸分期利息、汽车延伸分期违约金（利息暂计至2019年4月15日为496.49元，自2019年4月16日起至款项还清之日止，按日利率万分之五计付，并按月计算复利；违约金暂计至2019年4月15日为2170.02元，自2019年4月16日起至款项还清之日止，按最低还款额未还部分的百分之五计算）。四、原告中国银行股份有限公司江门新会支行在上述第二项判决的债务范围内对被告黄灿威所有的号牌为粤Jxxxx号抵押车辆有权依法申请折价、拍卖或变卖，并享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为721.35元,财产保全费677.08元，合计1398.43元（已由原告预交），由被告黄灿威负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告黄灿威应向本院补缴案件诉讼费1398.43元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  黄社昌二〇一九年四月十七日书记员  谭晓敏