淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初1009号原告：中国建设银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市健康东路**。负责人：张建，该分行行长。委托诉讼代理人：谭顺祥，江苏益淮律师事务所律师。被告：崔启乾，男，汉族，住淮安市淮阴区。被告：黄彩艳，女，汉族，住淮安市淮阴区。原告中国建设银行股份有限公司淮安分行（以下简称建设银行淮安分行）与被告崔启乾、黄彩艳信用卡纠纷一案，本院于2019年1月28日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月1日公开开庭进行了审理。原告建设银行淮安分行的委托诉讼代理人谭顺祥到庭参加诉讼，被告崔启乾、黄彩艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金170808.19元、利息27456.89元、费用21898.97元，共计220164.05元（利息、费用暂计算至2018年10月16日），并自起诉之日起按合同约定向原告支付逾期利息至实际还款之日止；2、判令原告就被告抵押车辆在拍卖或变卖的价款在抵押范围内优先受偿；3、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年6月22日，被告因购车需要在原告处申请办理龙卡信用卡一张，申请金额为14万元，分期期数48期，被告黄彩艳为共同还款人。同日，被告向原告申请办理信用卡购车分期付款及抵押业务，同时将车牌号为苏Ｈ×××**的车辆抵押给原告。被告办理该分期业务后，因未按期还款，发生连续逾期，被原告终止分期，截止于2018年10月16日，被告共欠款220164.05元。后经原告多次催要，被告仍未还款，故诉至法院。案件审理过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：要求两被告共同偿还借款本金149353元（其中分期购车欠款本金139500元，消费欠款本金9853元）、利息44169.11元、费用21898.97元（已算至2019年4月4日，之后按合同约定计算至实际履行之日止）。被告崔启乾未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月22日，被告崔启乾向原告建设银行淮安分行申请办理龙卡信用卡业务，并填写《龙卡信用卡专项分期付款业务征信审批表》1份，申请分期金额为14万，期数48期。同日，被告崔启乾填写《信用卡购车分期网络申请确认单》1份，自书承诺“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。”该确认单上方注明车价208800元，贷款金额为14万元，期限4年，费率为0.31%。同日，被告崔启乾还填写了《信用卡网络申请确认单一份》1份，自书承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守约定条款各项规则”，该申请表背面附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》1份，约定：甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当其对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当其对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元。被告崔启乾（抵押人、甲方）与原告建设银行淮安分行（抵押权人、乙方）于2017年6月22日又签订《中国建设银行江苏省分行淮安分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》1份，约定甲方分期用途为购车，分期金额为14万元，分期费率为0.31%，并约定龙卡信用卡持卡人以“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产清单注明抵押车辆车牌号码为苏Ｈ×××**。龙卡信用卡持卡人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布全部到期的债务），或违反本合同的其他约定，债权人有权行使抵押权利。抵押担保范围包括本合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同签订后，原、被告于2017年7月18日办理了机动车抵押登记。当日，被告黄彩艳向原告出具《共同还款人意见》一份，载明：“知晓并同意申请人办理购车分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务”。经原告建设银行淮安分行审批，同意向被告崔启乾放款14万元，持卡人手续费收取方式为分期收取，分期期数共48期。后被告使用该款项后，未按约还款，截止2019年4月4日，被告尚欠原告借款本金149353元（其中分期购车欠款本金139500元，消费欠款本金9853元），利息44169.11元，费用21898.97元。本院认为，本案所涉的《龙卡信用卡专项分期付款业务征信审批表》、《信用卡购车分期网络申请确认单》及《中国建设银行江苏省分行淮安分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方均应按照上述协议的约定全面履行自己的义务。原告按照约定将14万元打款至被告崔启乾的指定账户，被告理应按照约定偿还借款。但被告多次不能足额偿还借款本金，进而产生利息及其他费用，其行为已构成违约，故而，原告有权要求被告崔启乾偿还所有信用卡欠款。对于原告要求被告偿还借款本金149353元、利息44169.11元、费用21898.97元（利息、费用暂计算至2019年4月4日，之后的逾期利息按照中国建设银行龙卡信用卡领用协议的约定，自2019年4月5日计算至实际给付之日止）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。同时，依据双方合同约定，被告崔启乾自愿以其所有的车牌号为苏Ｈ×××**的车辆为该笔债务向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。现原告要对被告提供的车牌号为苏Ｈ×××**的车辆折价或者拍卖、变卖所得价款在分期购车欠款本金139500元及该笔本金产生的费用、利息范围内享有优先受偿权，符合合同约定，本院依法亦以支持。关于原告要求被告黄彩艳共同承担还款责任，本院认为，被告黄彩艳向原告出具的《共同还款人意见》系其真实意思表示，符合法律规定，但仅承诺共同承担分期购车的还款责任，故对于原告要求被告黄彩艳对于被告崔启乾分期购车以外的信用卡消费承担共同还款责任，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告崔启乾应于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国建设银行股份有限公司淮安分行偿还信用卡本金149353元（其中分期购车欠款本金139500元、消费欠款本金9853元）、利息44169.11元、费用21898.97元（利息、费用暂计算至2019年4月4日，之后的逾期利息按照中国建设银行龙卡信用卡领用协议的约定计算至实际给付之日）；被告黄彩艳对上述债务中分期购车本金139500元、利息41045.92元、费用21455.19元（利息、费用暂计算至2019年4月4日，之后的逾期利息按照中国建设银行龙卡信用卡领用协议的约定计算至实际给付之日）承担共同还款责任；二、原告中国建设银行股份有限公司淮安分行对被告崔启乾提供的抵押物即车牌号为苏Ｈ×××**的车辆行使抵押权，以上述抵押物折价或者拍卖或变卖所得价款在抵押范围内优先受偿（该优先受偿权范围为涉案分期购车欠款本金139500元、利息41045.92元、费用21455.19元，利息、费用暂计算至2019年4月4日，之后的逾期利息按照中国建设银行龙卡信用卡领用协议的约定计算至实际给付之日）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司淮安分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4602元，本院减半收取2301元，由被告崔启乾、黄彩艳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 陈颢二〇一九年四月二十四日法官助理 李媛书 记 员 钱晨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。