陕西省榆林市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）陕08民终1244号上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司横山县支公司，住所地陕西省榆林市。。法定代表人：张峰，该公司经理。委托诉讼代理人：李叶，该公司职工。委托诉讼代理人：董帼戎，陕西纳智律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王丽霞，女，1982年11月5日出生，汉族，住陕西省榆林市横山区。委托诉讼代理人：曹举，男，1982年7月12日出生，汉族，住陕西省榆林市横山区。系王丽霞之夫。委托诉讼代理人：贺加忠，陕西省榆林市横山区148法律服务所法律工作者。上诉人中国人民人寿保险股份有限公司横山县支公司因与被上诉人王丽霞人身保险合同纠纷一案，不服陕西省榆林市横山区人民法院（2018）陕0803民初3623号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。中国人民人寿保险股份有限公司横山县支公司上诉请求：1、撤销陕西省榆林市横山区人民法院（2018）陕0803民初3623号民事判决，改判上诉人不承担责任；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决认定事实错误，适用法律错误，二审应依法改判。上诉人在一审中提交的第一份证据是《理赔申请资料提交确认书》、《理赔决定通知书》，证明保险人已经作出解除保险合同、不予给付保险金的理赔决定其完成了理赔工作。第二份证据是《人寿保险无忧人生重大疾病保险》，证明双方签订保险合同真实有效；保险合同中关于投保人的“病史告知”条款是有效的合同义务，并非无效条款。第三组证据是《横山县百信医院住院许可证》、《横山区百信医院内科住院病历记录》、《横山县百信医院住院病历》、《横山县百信医院出院记录》，证明被保险人王丽霞曾因高血压疾病入院治疗，诊断为高血压3级，即投保人在投保前隐瞒其患有高血压病史，保险公司依约享有解除合同的权利。第四组证据是《中国人民人寿保险股份有限公司保险销售从业人员保险代理合同》等，证明投保人曹举另一身份是上诉人保险公司的保险代理员，其对保险条款本身熟知，其以投保人身份签字，说明其认可该保险条款的所有内容，保险公司依据投保人有隐瞒约定病史的条款，行使解除权于法有据。第五组证据是2018年11月14日《面访记录》，证明投保资料上曹举、王丽霞二人签字系本人，其隐瞒被保险人王丽霞身患约定解除合同疾病的事实，及投保人未履行病史如实告知义务。一审法院对上诉人一审中提交的证据均认可，其在查清投保人有隐瞒病史、不履行如实告知义务的情况下，判决上诉人承担赔偿责任违背合同法的诚实信用原则。二、被上诉人丈夫曹举作为双重身份，深知合同所有条款，对于解除合同的条款已依法生效，一审法院仍以保险公司也负有调查义务判决保险合同有效，属适用法律错误，应依法改判保险人无需承担赔偿责任。被上诉人王丽霞答辩认为，原审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。请求二审法院驳回上诉人的上诉请求。理由：1、双方签订的人寿保险合同是双方的真实意思表示，合同生效后，答辩人全部履行了合同确定的义务及缴费并提供了相关信息；2、双方签订合同时，被答辩人在召开大型的产品说明会上进行了宣传，答辩人只提供了身份证复印件及电话号码，再没有与答辩人谈过话，答辩人未隐瞒任何事项，答辩人在保险公司领取了该保险合同与相关材料后，上诉人公司所有业务人员并没有就合同相关条款进行说明。且在售后，上诉人公司亦没有派员与答辩人进行沟通服务，没有要求答辩人进行体检；3、该保险单上的所有签字，包括是否患病的选项选择，都并非答辩人本人所选；4、答辩人王丽霞现在患病事实存在，一审时提供了榆林一院的诊断证明和病历，证明王丽霞现在确系患宫颈癌，应依照保险条款约定获得重大疾病保险金12万元；5、曹举不是该上诉人公司的业务员，截止目前仍然没有获得保险行业的相关资质及证书，仍然不能从业，曹举也没有隐瞒王丽霞的病情，投保业务经过了公司的正常审批程序，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。王丽霞向一审提出诉讼请求：请求判令被告按合同约定支付原告12万元重大疾病保险金。一审判决经审理查明，2017年5月24日，投保人曹举（原告王丽霞配偶）以王丽霞为被保险人向人保寿险横山县支公司购买了《人保寿险无忧人生重大疾病保险》合同一份（保险合同号为：第610027462882008号），交费期间为20年，每年保险费3420元，保险期间为终身，基本保险金额为12万元，合同生效日为2017年5月25日0时0分；其中合同条款第2.4条（保险责任…重大疾病保险金）规定：“……被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后，因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（一种或多种），我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止”。第3.1条（明确说明与如实告知）规定：“……若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除合同……”。第5.1条（受益人）规定：“……除本合同另有指定外，重大疾病保险金、轻症疾病保险金和全残保险金受益人为被保险人本人”。第7.18条（重大疾病）规定：“……本合同所列重大疾病中第一种至二十三种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其余为本公司增加的疾病：1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症……”。合同签订后，原告已于2017年5月24日、2018年5月24日分别交纳保险费3420元，共计6840元。2018年8月17日原告因患“宫颈内瘤病变”在榆林市横山区红十字会医院住院治疗，后于同年9月7日转入榆林市第一医院住院治疗，初次诊断为1、宫颈Ca1A1（宫颈癌）；2、慢性输卵管炎。2018年9月19日，原告向被告公司申请支付重大疾病保险金120000元，同年11月21日，被告以投保人在投保时故意不履行如实告知义务，隐瞒被保险人身患高血压病III级的事实，使公司在违背真实意愿情况下签订了合同，故决定解除该保险合同，并不退还保险费。原告遂诉至法院。另查明，投保人曹举与被保险人王丽霞系夫妻关系；曹举曾于2017年5月16日签订《中国人民人寿保险股份有限公司保险销售从业人员保险代理合同》，成为被告人保寿险横山县支公司的保险营销员，后于2018年5月16日离职；被保险人王丽霞曾于2016年1月25日至同年2月2日在横山县百信医院入院治疗，诊断为高血压III级。一审法院认为，投保人曹举与被告人保寿险横山县支公司签订的以原告为被保险人和重大疾病受益人的保险合同，其内容并不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合同成立有效。该合同生效后，原告已经按照合同约定向被告足额缴纳了保险费；被保险人王丽霞于2018年9月7日被榆林市第一医院初次确诊为宫颈Ca1A1期（宫颈癌），因被保险人首次确诊宫颈CaIA1期是在合同约定的保险期内，且该疾病属保险合同规定的重大疾病（恶性肿瘤）范围，故保险人理应按照合同约定给付相应的保险金。被告辩称原告有高血压病史，投保人在签订合同时未履行如实告知义务，隐瞒病情导致其违背真实意思表示签订了保险合同。本院认为，投保人的如实告知义务与被告的说明调查核实义务应相结合。被保险人和投保人对于保险合同格式条款中健康问卷调查均选择“否”，并不能免除被告的主动询问和进一步调查核实义务；且被告未有证据证实，原告未告知高血压的病情足以影响其决定是否同意承保或提高保险费。原告所患宫颈Ca1A1（宫颈癌）与高血压病之间并没有直接因果关系，故被告解除合同、不予理赔的理由不能成立。被告辩称，投保人曹举为被告公司的保险营销员，对公司保险规范应当熟悉，其在签订合同时故意隐瞒病情，不严格审查。本院认为，我国现行法律并未禁止保险营销人员为其近亲属购买人身保险，故投保人曹举为其妻子购买的保险合同为合法有效的；被告保险公司对于营销人员为其近亲属购买人身保险未进行深入核查核实和严格审查，属于公司内部管理不规范的问题；被告保险公司不能将其内部管理不规范产生的不利后果转移至被保险人负担，这样对被保险人来说是不公平的。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十五条、第十六条，第十七条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：被告中国人民人寿保险股份有限公司横山县支公司于本判决生效后十日内给付原告王丽霞保险金120000元；如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1350元，由被告负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审经审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，投保人曹举与上诉人中国人民人寿保险股份有限公司横山县支公司签订的以被上诉人王丽霞为被保险人和重大疾病受益人的保险合同，内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，权利义务明确有效，应受法律保护。合同签订后，被上诉人王丽霞按照合同约定向上诉人足额缴纳了保险费，后被上诉人王丽霞在合同约定的保险期内被确诊为宫颈Ca1A1期，该疾病属保险合同约定的重大疾病范围，故保险人应按照合同约定给付相应的保险金。上诉人称被上诉人有高血压病史，在签订合同时未履行如实告知义务，隐瞒病情导致其违背真实意思表示签订了保险合同的上诉理由，因上诉人所患疾病与高血压病之间无因果关系，故上诉人的该上诉理由不能成立，本院不予支持。关于上诉人称曹举既为上诉人的保险营销员，又为投保人的上诉理由，因我国现行法律并未禁止保险营销人员为其近亲属购买人身保险，且投保单经过上诉人的相关负责人审批，程序合法，故上诉人的该上诉理由不能成立，依法不予支持。综上，上诉人中国人民人寿保险股份有限公司横山县支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2700元，由上诉人中国人民人寿保险股份有限公司横山县支公司承担本判决为终审判决。审判长  乔幼涛审判员  曹小蕊审判员  王仲民二〇一九年四月二十九日书记员  李元元