湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初10227号原告:浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所地浙江省杭州市拱墅区三六零空间大厦2幢1605室。法定代表人：杜小明，董事长。委托诉讼代理人：虞新港，男，1993年5月9日出生，汉族，该公司员工，户籍地浙江省苍南县，现住浙江省杭州市拱墅区，系特别授权。被告：蔡思江，男，1984年11月4日出生，汉族，户籍地湖北省阳新县，被告：刘亚南，男，1994年2月16日出生，汉族，户籍地湖北省阳新县，第三人：武汉华茂博源汽车服务有限公司，住所地武汉市武昌区武珞路442号中南国际城A座2单元28层4室。法定代表人：王丽。原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称浙江凝睿公司）与被告蔡思江、刘亚南追偿权纠纷一案，本院于2018年7月10日立案受理后，依法追加武汉华茂博源汽车服务有限公司（以下简称武汉华茂公司）为本案第三人参加诉讼，并依法适用普通程序，于2019年3月6日公开开庭进行了审理。原告浙江凝睿公司的委托诉讼代理人虞新港到庭参加了诉讼，被告蔡思江、刘亚南、第三人武汉华茂公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浙江凝睿公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡思江立即向原告归还垫付款58351.73元；2、判令被告蔡思江向原告支付利息7737.23元(暂按垫付款日利率的万分之六从垫付之日的第二日起计算至2018年3月12日止，此后要求按此标准计算至代偿款结清之日止)；3、判令被告刘亚南对被告蔡思江的上述债务承担共同还款责任。事实和理由：2016年10月21日，原告与被告蔡思江、被告刘亚男、第三人武汉华茂公司签订了《信用卡透支分期付款担保服务合同》。根据约定，鉴于被告蔡思江已经或将要购买车辆，但未能一次性支付全部购车款，而需要拟向银行申请办理信用卡，以信用卡透支资金支付车价尾款及银行手续费、担保服务费等费用。为顺利取得信用卡透支资金原告同意为被告蔡思江的透支资金向银行提供担保,被告刘亚男自愿作为被告蔡思江的共同偿债人。该合同11-4条约定如被告蔡思江未能按时全面适当履行任意一期银行透支债务，导致原告代偿的，被告蔡思江应自原告代偿之日起向原告归还代偿款并按每日千分之一的利率标准支付相应资金占用费；该合同10-1条约定被告刘亚男作为上述合同项下债务的共同偿债人，应与被告蔡思江向原告共同承担还款责任与违约责任。2016年11月7日，被告蔡思江与中国工商银行艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，由被告蔡思江向中国工商银行艮山支行申请信用卡透支资金57674元以支付购车款和相关服务费，透支资金被告蔡思江分36期（一月为一期）偿还,原告按约定为被告蔡思江的该笔透支资金提供保证服务。中国工商银行艮山支行放款后，因被告蔡思江的违约行为，宣布被告蔡思江的透支资金债务于2017年8月18日提前到期，并要求原告代为清偿被告蔡思江的透支资金债务。截止2017年9月7日，原告代为被告蔡思江清偿了58351.73元的透支债务。原告垫付后，依据法律规定和双方约定有权向两被告追偿，但两被告至今一直躲避原告，拒不偿还原告的代偿款，因此原告为维护自身合法权益，依法将两被告起诉至人民法院，恳请法院查明事实，请求判如所请。被告蔡思江、刘亚南及第三人武汉华茂公司未到庭应诉并向本院提交证据，视为放弃答辩、举证、质证权利。原告浙江凝睿公司围绕其诉讼请求依法提交了证据。结合原告提交的证据及原告在庭审中的陈述，根据当事人举证、质证、本院认证及当事人的当庭陈述，本院根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》进行综合审查判断，依法予以采信。经审理，本院认定本案事实如下：2016年10月21日，因蔡思江已经或将要购买车辆，但未能一次性支付全部购车款，而需向银行申请办理信用卡，以信用卡透支资金支付车价尾款及其他费用，蔡思江通过武汉华茂公司与浙江凝睿公司发生业务关系，由浙江凝睿公司为蔡思江向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行(下称工行艮山支行)申请办理信用卡以取得信用卡透支资金，为顺利取得信用卡透支资金，浙江凝睿公司同意为蔡思江的透支资金债务向银行提供担保，为保证浙江凝睿公司的利益，由武汉华茂公司为蔡思江向浙江凝睿公司提供担保。另在蔡思江取得信用卡透支资金前，应蔡思江要求由武汉华茂公司为蔡思江垫付剩余车款。现各方就蔡思江申请信用卡透支资金一事，在诚实、信用、平等、自愿的基础上，经各方友好协商，达成如下一致条款。为此，第三人武汉华茂公司（甲方）与蔡思江（乙方）、刘亚南(丙方)、浙江凝睿公司（丁方）签订《信用卡透支分期付款担保服务合同》一份，合同约定：乙方委托甲方就乙方购买别克牌汽车（车架号为LSGPB54ROCS089192，购车总价为85000元）购置款未付部分向银行申请办理信用卡，乙方以信用卡透支资金支付车价尾款及服务费用；车辆本身的质量、买卖过程及相关资料是否合法等问题或纠纷由乙方自行负责，与甲方无关，且不影响本合同的履行；乙方认可并向甲方推荐的银行申请办理信用卡，担保服务费在车价款不变的情况下，不作调整；还款期数、银行手续费、每月还款金额等以发卡银行审定为准，发卡银行为工行杭州艮山支行，透支资金金额为62605.13元，车价尾款50000元，银行手续费4931.13元，担保服务费7674元；还款期数为36期，一月为一期；还款日期为每月15日；每期还款金额为1740元；乙方同意银行将剔除银行手续费以外的透支资金直接转入甲方指定账户，乙方知晓透支资金中包含车价尾款和向甲方支付的担保服务费，且乙方不得因此对抗银行未发放透支资金；甲方同意在本合同签订后、发卡银行发放信用卡投资资金前，为乙方垫付车价尾款，垫付期限为十日；乙方委托甲方将垫付的车价尾款划入乙方指定的专用账户（账户名：张波，开户银行：台州银行玉环沙门社区支行，账号：62×××16），该专用账户收到上述款项即视为乙方已经收到甲方的垫付款；甲方垫资的，甲方有权从发卡银行转入的透支资金中扣除相应金额的垫资款项，以归还乙方应当向甲方偿还的垫资款；丁方受乙方委托，将为乙方的信用卡透支资金债务向发卡银行提供连带责任保证担保；丁方因发卡行需要作为乙方信用卡透支资金债务的共同偿债人，并非为丁方对于乙方债务的加入，丁方仍只作为乙方银行信用卡透支资金债务的保证人，即丁方以共同偿债人名义为乙方向银行承担责任后，仍可向乙方追偿;甲方受乙方委托，为丁方基于上述的担保或共同偿债承诺提供连带责任保证担保，只要因乙方申领信用卡透支资金造成或可能造成丁方代为乙方承担偿还信用卡透支资金债务及其他责任的，甲方均无条件应丁方要求代为乙方向银行偿还全部债务或向丁方承担偿还代偿款的责任；因甲方为乙方的信用卡透支资金债务向发卡银行提供的担保或作出的共同偿债承诺，乙方应向甲方支付担保服务费，担保服务费具体金额为7674元；乙方同意在银行发放信用卡透支资金时，按本合同的相关约定结清担保服务费，即甲方有权从发卡银行按约定转入甲方账户的投资资金中扣除相应金额的款项；即使信用卡透支资金被乙方提前还清或甲方因银行要求提前代偿，乙方均无权要求甲方退还全部或部分担保服务费；乙方应当将所购车辆抵押给发卡银行作为清偿透支资金债务之担保，具体事宜以乙方与发卡银行签订的有关合同为准；车辆抵押给发卡银行后，乙方同意将车辆再次抵押给甲方，以担保甲方之债权，双方可不再另行签订抵押合同，若车辆登记机关允许办理二次抵押登记手续，且甲方要求的，则所购车辆应当办理抵押给甲方的抵押登记手续，但乙方不得以未办理抵押登记手续而对抗甲方之抵押权；乙方同意在银行透支资金未发放或乙方未清偿全部透支资金债务、手续费、滞纳金、利息、复利之前，将购车发票联原件、机动车登记证书原件、车辆出厂合格证原件、行驶证复印件、车辆保单正本（包括交强险和商业险）原件等凭证交给甲方或银行保管，乙方不得领取；因发卡银行需要，要求甲方作为乙方信用卡透支资金债务的共同偿债人，乙、丙、丁三方明确知晓，此种情形并非为甲方对于乙方债务的加入，甲方仍只作为乙方对银行信用卡透支资金的担保；因乙方违反约定导致甲方为其承担清偿透支资金债务责任的，甲方仍可以就其为清偿的透支资金向乙、丙、丁三方中任何一方全额追偿；乙、丙、丁三方未适当履行本合同义务的，应按本合同约定承担违约责任，乙方承担的违约责任尚不足以弥补甲方损失的，对甲方的损失还应当承担赔偿责任;如银行发放透支资金后，乙方未能按时全面履行任意一期银行透支债务，导致丁方代偿进而导致甲方再向丁方代偿的或由甲方直接代偿的，乙方应当立即归还甲方的代偿款，并自甲方代偿之日起向甲方归还待偿款并按每日千分之一的利率标准向甲方支付相应资金占用费用；但若甲方在丁方的要求下未进行代偿的，乙方在丁方代偿后应当立即向丁方归还丁方代偿款，并自丁方代偿之日起向丁方归还待偿款并按每日千分之一的利率标准向丁方支付相应资金占用费用；因任何一方不履行本合同义务而导致诉讼（包括一审、二审、申请强制执行）的，守约方为实现债权而支持的律师费、财产保全费、评估费等费用由违约方承担；乙、丙方未适当履行本合同义务的，应按本合同约定承担违约责任，乙方承担的违约责任不足以弥补甲方或丁方损失的，对甲方或丁方的损失还应当承担赔偿责任；乙方未按时足额履行任意一期透支资金债务或向甲方偿还垫资款等债务的，甲方或丁方有权对乙、丙双方进行上门催讨，甲方或丁方也可以对乙方的车辆进行单方面拖车并留存，如乙方的车辆在丙方处的，则甲方或丁方也可以从乙、丙处拖车并留存；丙方承诺：本人已认真阅读并完全理解了本合同的内容（尤其是黑体字内容），对于不明确的地方已询问了甲方和丁方，并得到了详钿的解释，本人保证不以任何理由拒绝履行本合同，本承诺不可撤销。该合同签订时间为2016年10月14日。武汉华茂公司（甲方）、浙江凝睿公司(丁方)、蔡思江(乙方)、刘亚南（丙方）在上述合同上签字盖章予以确认。2016年11月7日，工行杭州艮山支行（透支债权人）与蔡思江（透支债务人）、抵押人蔡思江签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定蔡思江向浙江凝睿公司购买别克汽车，交易总价为85000元，蔡思江自行支付首付款27326元，并通过工行杭州艮山支行申请办理本合同项下透支分期付款业务取得甲方申请办理透支分期付款业务取得透支资金，用于支付蔡思江购买别克牌汽车的剩余交易款项，透支金额为57674元；蔡思江以其在工行杭州艮山支行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××12，用于办理本合同项下的透支分期付款业务；蔡思江不可撤销地授权工行杭州艮山支行将透支资金支付至浙江凝睿汽车销售服务有限公司在工行杭州艮山支行开立的账号为12×××39的账户中；蔡思江承诺工行杭州艮山支行将透支资金划入该指定账户后，即视为工行杭州艮山支行已经依据本合同的约定向蔡思江提供透支资金，蔡思江将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；合同项下透支分期还款期数为36期，蔡思江以一月为一期分期还款，每期应偿还额=透支金额/还款期数，乙方应于每月25日前还款；合同项下蔡思江向工行杭州艮山支行支付手续费4931.13元，每期应偿还金额计入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；对于工行杭州艮山支行在本合同项下已经收取的手续费，无论工行杭州艮山支行、蔡思江双方履行本合同情况如何，蔡思江均无权要求工行杭州艮山支行退还；本合同项下透支资金提前还款应经工行杭州艮山支行书面同意，经工行杭州艮山支行同意提前还款的，已经收取的手续费不予退还，且蔡思江不得以提前还款导致还款期数变化为由要求工行杭州艮山支行调整手续计付标准；本合同项下透支债务的担保方式为保证＋抵押；蔡思江有义务积极协助工行杭州艮山支行并使工行杭州艮山支行与担保人就本合同之具体担保事项签订担保合同；蔡思江按照本合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本合同项下工行杭州艮山支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；当发生“工行杭州艮山支行累计三期无法全额扣款受偿”等合同约定的情况时，工行杭州艮山支行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求蔡思江立即偿还本合同项下全部债务；对于蔡思江在本合同项下的所有应付款项，工行杭州艮山支行有权从蔡思江的牡丹信用卡账户或蔡思江开立在中国工商银行及其所有分支机构的其他任一账户中予以扣收，并无须事前通知蔡思江；若本合同经公证机关公证为具有强制执行效力的债权文书，当蔡思江没有按本合同约定按时足额存入资金，或者蔡思江虽按本合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡（车贷卡）账户依法被法院等有权机关冻结，导致蔡思江所欠工行杭州艮山支行的手续费、利息、滞纳金、透支款项无法扣款受偿时，工行杭州艮山支行有权根据本合同直接向有管辖权人民法院申请强制执行，有管辖权人民法院包括工行杭州艮山支行所在地人民法院；因蔡思江逾期造成担保公司垫款，代蔡思江归还逾期款项后，工行杭州艮山支行有权直接划付垫付款至担保公司;蔡思江所担保的主债权为工行杭州艮山支行依据其与透支债务人蔡思江签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的对透支债务人的债权；蔡思江抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、福利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）；抵押物为车架号为LSGPB54ROCS089192、发动机号为120290007的别克汽车一辆、车牌号鄂Ｂ×××××；抵押物人蔡思江在该合同中声明同意工行杭州艮山支行按照本合同约定就本合同项下抵押物设定抵押权并签字确认；上述合同由工行杭州艮山支行与蔡思江签字盖章确认。上述合同签订后，工行杭州艮山支行于2016年11月依约向蔡思江发放了信用卡透支款共计57674元至其指定的账户。截至2017年8月1日，蔡思江累计逾期7期(每月25日前等额还款1740元)未向工行杭州艮山支行归还透支债务，尚欠工行杭州艮山支行透支债务累计52517.24元。2017年8月18日，工行杭州艮山支行向浙江凝睿公司发出《承担共同偿债责任通知函》一份，该函内容为:2016年11月7日，蔡思江与我行签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，透支金额人民币57674元，并分期支付手续费4931.3元，分36期按月等额分期还款，截至2017年8月1日，我行己累计未能全额扣款受偿，且蔡思江尚欠我行透支债务52517.24元（滞纳金、违约金、利息暂算至2017年8月1日，2017年8月2日起至透支债务全部清偿之日止的违约金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约(个人卡）及人民银行有关规定另行计付）。我行已依据上述《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》第十一条之约定，宣布该合同债务提前到期。贵单位作为共同偿债人，请于2017年8月28日前承担共同偿债责任，否则，我行将通过法律手段实现债权。2018年3月8日，工行杭州艮山支行向浙江凝睿公司出具《代偿证明》一份，该代偿证明内容为:确认浙江凝睿公司代蔡思江向工行杭州艮山支行清偿了上述合同项下的全部债务，即1.于2017年4月25日代蔡思江垫付9316.36元;2.于2017年8月22日代蔡思江垫付49015.37元;3.2017年9月7日代蔡思江垫付20元;以上合计52517.24元(9316.36元+49015.37元+20元=58351.73元)。浙江凝睿公司就上述代偿的债务本息向蔡思江、刘亚南追偿未果，故诉至本院，要求判如所请。上述事实，有《信用卡透支分期付款担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》、《承担共同偿债责任通知函》、《代偿证明》、当事人的陈述等证据在卷予以证明。本院认为：被告蔡思江、刘亚南与原告浙江凝睿公司、第三人武汉华茂公司签订的《信用卡透支分期付款担保服务合同》、被告蔡思江与案外人工行杭州艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反国家法律、行政规章的禁止性规定，合法有效，双方均应严格履行合同义务。被告蔡思江在依约收得工行杭州艮山支行的透支资金后，应按期偿还债务。当蔡思江出现数期未向工商银行偿还到期透支债务时，工行杭州艮山支行可向共同偿债人浙江凝睿公司追偿债务，原告浙江凝睿公司依约为被告蔡思江向工商银行代偿信用卡透支款及透支利息共计58351.73元。根据上述《信用卡透支分期付款担保服务合同》的约定，因被告蔡思江违反合同约定导致原告浙江凝睿公司为其承担归还透支债务责任的，原告浙江凝睿公司可就其代为清偿的透支资金全额向蔡思江、刘亚南双方追偿；银行发放透支资金后，被告蔡思江未能按时全面适当履行任意一期银行透支债务，导致原告浙江凝睿公司代偿的，被告蔡思江应当立即归还原告浙江凝睿公司的代偿款，并自原告浙江凝睿公司代偿之日起按每日千分之一的利率标准向浙江凝睿公司支付相应资金占用费用。截止2017年9月7日，被告蔡思江任未向浙江凝睿公司偿还58351.73元代偿款，已违反了上述《信用卡透支分期付款担保服务合同》的约定，被告蔡思江应依法向浙江凝睿公司清偿全部代偿款并支付利息。故本院对原告浙江凝睿公司要求被告蔡思江立即归还代偿款58351.73元的诉讼请求予以支持。关于原告浙江凝睿公司要求被告蔡思江支付上述代偿款利息的诉讼请求，根据上述《信用卡透支分期付款担保服务合同》约定，被告蔡思江自原告浙江凝睿公司自代偿之日按每日千分之一的利率标准支付资金占用费，即年利率36.5%，该约定高于法律规定，不受法律保护。但根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持；出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因原告浙江凝睿公司在本案中要求被告蔡思江按照日利率0.6‰即年利率21.9%承担代偿款资金占用费的诉讼请求，不违反法律规定，本院在合理范围内予以支持。关于原告浙江凝睿公司要求被告刘亚南对上述蔡思江的债务承担共同还款责任的诉讼请求，根据上述《信用卡透支分期付款担保服务合同》的约定，被告刘亚南承诺自愿为被告蔡思江全面履行本合同义务，承担连带还款责任。故本院对原告浙江凝睿公司要求被告刘亚南对被告蔡思江的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，在合同约定的范围内依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡思江于本判决生效之日起十日内向原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司支付垫付款58351.73元；二、被告蔡思江于本判决生效之日起十日内向原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司支付代偿款利息（以代偿款58351.73元为本金，自2017年9月8日起按日利率万分之六计算至本金付清之日止）；三、被告刘亚南对本判决第一、二项承担连带清偿责任。本案案件受理费1452元、公告费560元，合计2012元，由被告蔡思江负担（此款原告已垫付，由被告蔡思江随同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  阳 春人民陪审员  罗金菊人民陪审员  张 俊二〇一九年四月二十四日书 记 员  王 蕊