云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初12163号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，统一社会信用代码：91530000622608301K。住所：云南省昆明市金碧路中段建行大厦。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：黄馨瑶，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨小芹，女，汉族，1986年9月25日出生，身份证住址为云南省丽江市永胜县。被告：章振文，男，汉族，1979年7月7日出生，身份证住址为云南省丽江市永胜县。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告杨小芹、章振文金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月20日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的委托诉讼代理人黄馨瑶到庭参加诉讼。被告杨小芹、章振文经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原被告签订的《个人住房(商业用房)借款合同》。2.判令被告返还原告贷款剩余本金389759.5元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2018年7月31日，利息14067.72元、罚息813.65元）；由被告承担原告为追索欠款产生的全部费用（暂计至起诉之日，应包括诉讼费用、邮寄费60元、律师代理费3万元等）。3.在被告不能按期归还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物昆明市康宏小区10幢3单元3层301号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。事实与理由：2013年4月2日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，被告向原告借款45万元，期限240个月；被告用于购买房屋，并以该房屋提供担保。原告依照合同约定向被告提供了贷款45万元。但自2018年2月起，被告已连续三个月未向原告还款，原告有权解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告作为昆明市康宏小区********房屋的抵押权人，有权享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告杨小芹、章振文未到庭，亦未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨小芹、章振文经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交证据，本院视为其放弃对其他当事人所举证据进行抗辩的权利。原告提交的证据即身份证明、《个人住房（商业用房）借款合同》公证书、房屋他项权利证、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、邮寄费发票、律师费发票，以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院依法认定事实如下：2013年4月2日，原告（贷款人）、被告杨小芹、章振文（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告杨小芹、章振文向原告借款45万元，用于购买昆明市康宏小区10幢3单元3层301号房屋；借款期限为240个月，即2013年4月3日至2033年4月3日；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%；合同项下借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率水平上上浮50%；被告杨小芹、章振文不可撤销地授权原告将合同项下借款一次性直接划入被告指定账户内；还款方法为等额本息还款法。合同项下担保方式为抵押，被告以其所有的位于昆明市康宏小区10幢3单元3层301号房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同另约定原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由被告杨小芹、章振文承担；被告杨小芹、章振文不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告杨小芹、章振文的借贷关系且宣布贷款立即到期，要求被告杨小芹、章振文立即清偿借款本息及相关费用并承担自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。因合同引起的或与合同有关的任何争议，可以协商解决，协商不成，向原告住所地人民法院起诉。合同签订后，原告向被告发放了借款45万元。后原、被告就位于昆明市康宏小区10幢3单元3层301号房屋办理抵押登记手续，并取得房屋他项权证。合同履行中，被告杨小芹、章振文出现逾期还款现象。截至2019年3月22日，被告杨小芹、章振文尚欠原告借款本金389759.5元及利息27112.52元、利息罚息1550.82元、本金罚息1464.77元。另查明，原告为实现债权而支出律师代理费30000元、邮寄费60元。本院认为，原告与被告杨小芹、章振文签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告依约向被告杨小芹、章振文指定账户发放了借款，被告杨小芹、章振文作为借款人未按照合同约定按期还款已构成违约，合同中对于违约责任有明确的约定，故原告请求解除合同及要求被告杨小芹、章振文归还借款本息的诉讼请求本院予以支持。截至2019年3月22日，被告杨小芹、章振文尚欠原告借款本金389759.5元及利息27112.52元、利息罚息1550.82元、本金罚息1464.77元有原告提交的证据支持，计算方式符合合同约定，本院予以确认。被告杨小芹、章振文所欠借款已经处于逾期状态，应该按照合同约定的利率计算罚息（含本金罚息及利息罚息）；因本金罚息已含基础利息，故不再重复计算利息。原告为实现债权而支出的律师代理费30000元是由于被告杨小芹、章振文的违约行为引起的，双方在《个人住房（商业用房）借款合同》中对此费用有明确的约定，且此费用未超过《云南省律师服务收费行业指引标准》的计算标准，故该诉讼请求本院予以支持。因被告购买的位于昆明市康宏小区10幢3单元3层301号房屋的抵押登记手续已办妥，故原告请求对抵押物实现抵押权的诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告杨小芹、章振文签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告杨小芹、章振文于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金389759.5元及截止2019年3月22日的利息27112.52元、利息罚息1550.82元、本金罚息1464.77元，并承担以该借款本金自2019年3月23日起计算至款项清偿之日止的本金罚息及欠付利息的利息罚息（即复利）（按合同约定利率计算）；三、被告杨小芹、章振文于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付律师费30000元；四、原告中国建设银行股份有限公司云南省分行对被告杨小芹、章振文位于昆明市康宏小区10幢3单元3层301号房屋在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7820元、邮寄费60元，由被告杨小芹、章振文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 胡 颖人民陪审员 张 莉人民陪审员 张 银二〇一九年四月一日书 记 员 邹亚娇