广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初14912号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301-304房、401、402、404房。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：毕敏华，广东金桥百信律师事务所律师。被告：苏小琳，女，1983年7月15日出生，汉族，身份证住址广东省电白县，现押于广州市。被告：孔智峰，男，1979年7月26日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告苏小琳、孔智峰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月30日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毕敏华到庭参加了诉讼，被告苏小琳因在押，无到庭参加诉讼；被告孔智峰因下落不明，经本院公告送达民事起诉状、证据副本及开庭传票等诉讼材料，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行向本院提出诉讼请求：1.被告苏小琳向原告清偿全部借款本金、透支利息、违约金等共415891.03元（截止至2018年9月4日，本金为413930.64元、透支利息为698.81元、违约金为1261.58元）；透支利息及违约金按照合同约定计至欠款还清之日止；2.被告苏小琳向原告支付律师费4158元；3.原告有权处置被告苏小琳、孔智峰名下位于荔湾区逢源路66号3202房的抵押房产，并对该抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由两被告承担（）。被告苏小琳无答辩。被告孔智峰无答辩。经审理查明：2015年9月21日，原告（贷款人）与被告苏小琳（借款人、抵押人）、孔智峰（抵押人）签订《个人购房借款/担保合同（编号：云房字粤行云山支行2015年第113号）》，约定贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人二手住房合同置贷款，金额为2900000元，贷款用于购买坐落于荔湾区逢源路66号3202房，建筑面积134.95平方米，贷款期限为30年，担保方式为抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求法院拍卖、变卖抵押物；等等。2015年9月28日，原告与被告苏小琳、孔智峰就上述抵押房产（房产地址为荔湾区逢源路66号3202房）办理了抵押权登记，登记权利人为原告，抵押范围为全部，债权数额2900000元，他项权证号为0620129547。2015年10月8日，被告苏小琳向原告申请信用卡消费分期付款，并作出承诺函，内容为：“本人于2015年10月8日向贵行取得了个人住房按揭贷款2900000元，截止2017年8月8日贷款余额2810132元。上述贷款抵押物位于荔湾区逢源路66号3202房，抵押登记号：0620129547。现本人向贵行申请个人信用卡（或个人信用消费贷款）业务，本人自愿将上述未结清贷款的抵押物，为本人个人信用卡（或个人信用消费贷款）业务作保。本人承诺在未结清本人个人信用卡透支全部款项或个人信用消费贷款全部款项（包括本金、利息、滞纳金、手续费等）之前，原有住房贷款不提前归还，原有抵押物不变卖出让、不设置其他任何抵押，不提前申请解押，等等”。2017年8月2日，被告苏小琳向原告申请定制分期尊享卡并填写工银信用卡申请表（个人卡），申请表上的牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条对账及还款第2条约定，甲方（信用卡申请人）应在乙方（发卡机构）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；乙方通过甲方预留联系方式无法联系到甲方或乙方向甲方发出催收通知后甲方仍未还款的，乙方可在中国工商银行网站及相关媒体上公告催收，乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用由甲方承担。第3条牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500人民币或500港币或500澳门币或100美元或100欧元（其他外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将金额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹卡信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第九条甲乙双方因本合同发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖，等等。2017年8月15日，原告为被告苏小琳开通尾号为5454的信用卡账户。2017年8月25日，该账户内429428.58元普通消费款项转分期付款，并自该日起每月25日分期付款扣款并收取手续费，第一期为扣款7165.58元、手续费为1050.17元，之后每期扣款为7157元、手续费为999元。被告苏小琳自2018年5月25日起存在逾期偿还分期扣款及手续费的行为且一直持续至今，2018年10月6日，原告将分期付款剩余款项329222元全部扣收。截止到2018年9月4日，被告苏小琳尚欠原告借款本金413930.64元、透支利息698.81元、违约金1261.58元。2018年10月18日，原告（甲方）与广东金桥百信律师事务所（乙方）签订法律服务委托代理合同，约定甲方因与两被告金融借款合同纠纷一案委托乙方提供法律服务，乙方指派秦岩、黄珏安、毕敏毕律师在代理权限内提供法律服务，本案律师代理费支付为完全风险代理方式，即前期不支付任何代理费，根据计费标的额回收结果支付代理费。另查，两被告于2019年3月27日收到本院送达的民事起诉状及开庭传票。原告曾于2018年7月4日向本院起诉两被告，要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》、要求两被告偿还借款本金、利息、罚息、复利及律师费，并要求对抵押物（位于广州市荔湾区逢源路66号3202房）享有优先受偿权，本院受理后于2018年9月25日作出（2018）粤0111民初8821号民事判决书，判决确认上述合同解除，并判决两被告共同向原告偿还借款本息及律师费，原告对上述抵押物享有优先受偿权。诉讼中，原告称涉案信用卡每月结息日为12日，每月最后还款日为5日；本案借款发生时间晚于抵押登记时间，本案债权属于第二顺位；（2018）粤0111民初8821号案的债权本息截止至2019年3月28日为2873842.95元，并未超过抵押登记债权2900000元；抵押房产是两被告共同共有，且两被告共同办理抵押登记，因此要求被告孔智峰对涉案债务承担责任。另，原告在庭审中明确被告苏小琳截止至2019年3月26日仍尚欠原告本金368975.64元（含手续费5994元），利息30676.08元、违约金4261.58元，共403913.3元；并当庭撤回第四项诉讼请求中的公告费，本院予以口头裁定准许。以上事实，有个人购房借款/担保合同、工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行信用卡消费分期业务承诺函、信用卡交易明细、法律服务委托代理合同、（2018）粤0111民初8821号案民事判决书、粤房地他项权证复印件、情况说明及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告苏小琳向原告申办信用卡并办理分期付款业务，被告苏小琳申办时对牡丹信用卡领用合约（个人卡）未提出异议，故牡丹信用卡领用合约是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告苏小琳未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，符合合同约定的解除条件，原告有权要求提前宣布贷款到期。根据原告提供的欠款明细表显示截止至2019年3月26日，被告尚欠本金362981.64元；未支付手续费5994元；透支利息30676.08元；违约金4261.58元。被告苏小琳对原告提出的证据及主张亦无异议，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告苏小琳尚欠原告借款本金362981.64元、手续费5994元未予归还。被告苏小琳迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据牡丹信用卡领用合约的约定，要求被告苏小琳立即归还上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、还款违约金问题，原告与被告苏小琳已在牡丹信用卡领用合约（个人卡）中明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求被告苏小琳按照合同约定支付利息、违约金具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”现原告要求清偿全部贷款余额，其效力相当于解除合同，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际上在被告苏小琳收到本案起诉状副本视为已经达到被告，被告苏小琳未就此提出异议，故本院确认合同实际于2019年3月27日解除。对于合同解除前的利息、违约金可按照合同约定计算。合同解除后，原告与被告苏小琳之间的债权债务已经确定，原告再依据牡丹信用卡领用合约（个人卡）主张利息及违约金缺乏法律依据，本院不予支持。合同解除后的利息，以尚欠借款本金362981.64元为基数按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准（上浮40%）计付至上述借款本金实际清偿之日止，不应再计收违约金。原告主张超出部分，本院不予支持。原告主张的律师费并未提交相应的律师费发票予以证实，故其要求两被告承担上述费用缺乏事实及法律依据，本院不予支持。虽被告苏小琳、孔智峰提供了其名下位于荔湾区逢源路66号3202房作为担保，并办理了抵押登记，但抵押担保范围仅包括《个人购房借款/担保合同》项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付其他费用。现被告苏小琳系申办信用卡分期付款业务后未依约履行还款义务，虽被告苏小琳在申办涉案借款分期付款义务前已签署中国工商银行信用卡消费分期业务承诺函，但在申办涉案分期付款业务后，并无被告孔智峰表示同意将《个人购房借款/担保合同》项下的担保物（广州市荔湾区逢源路66号3202房）用于涉案借款的抵押的相关证据，另因原告确认两被告对涉案房屋系共同共有，并无具体份额，亦无法仅对被告苏小琳占有份额的抵押物行使优先受偿权，故原告要求对处分上述抵押物所得的价款享有优先受偿权理据不足，本院不予支持。被告苏小琳、孔智峰经本院公告送达民事起诉状、证据副本及开庭传票等诉讼材料，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：自本判决生效之日起五日内，被告苏小琳向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金362981.64元及手续费5994元；自本判决生效之日起五日内，被告苏小琳向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿2018年5月25日至2019年3月27日利息、违约金（利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付）；自本判决生效之日起五日内，被告苏小琳向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿合同解除后的利息（利息以362981.64元为本金，自2019年3月28日起按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮40%的标准计付至上述借款清偿之日止）；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7600.8元、财产保全费2599.5元，由被告苏小琳负担，应于本判决生效之日起五日向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行直接支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  林艾婧人民陪审员  孙 慧人民陪审员  谢振忠二〇一九年四月二十九日书 记 员  蔡佳丽