广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初3104号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：刘有名，广东广深律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪守劲，广东广深律师事务所律师。被告：聂晓艳，女，1984年6月19日出生，汉族，住湖北省广水市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告聂晓艳保险纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用简易程序。本案于2019年3月5日、3月20日公开开庭进行了审理。两次庭审时，原告的委托诉讼代理人汪守劲均到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告聂晓艳向原告支付代偿金额255356.28元（包括：代偿本金247274.96元、代偿利息6575.59元、代偿罚息1505.73元）；2.被告聂晓艳向原告支付保险费1159.03元；3.被告聂晓艳向原告支付自2019年1月10日起以代偿金额255356.28元为基数按日千分之一为标准计算的滞纳金（暂计至2019年1月20日为2553.56元）；4.被告聂晓艳承担原告需要支付的律师费10000元；5.原告就被告名下位于广东省佛山市高明区荷城街道沿江中路666号9座703享有抵押权，原告对该房产的处置价款享有优先受偿权；6.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年12月1日，深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“出借人”）与被告签订了《授信协议》。合同约定基于被告以自有房产为借款提供最高额抵押担保及被告向原告就授信额度协议项下单笔借款投保并且原告签发保单的条件下，出借人同意向被告最高授信319000元。合同还约定了其他权利义务。2017年11月13日被告向原告提出投保申请，签署了《平安个人借款保证保险投保单》，2017年12月21日，原告向被告签发《平安个人借款保证保险保险单》，保单记载：投保人为被告，被保险人为出借人，保险人为原告，平安个人借款保证保险金额为319000元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保险费金额为319元，交费日期与借款合同载明的还款日一致，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，原告根据《保险法》代位求偿权及/或追索权的相关规定代位行使或行使出借人对被告请求赔偿的权利，原告所取得的求偿权利包括但不限于出借人对被告所享有的借款债权、以及抵押权、质权等从权利（如有），原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向被告收取滞纳金，保单约定因履行该保险合同发生的争议，由投保人与被保险人签订的借款合同所约定的有管辖权的人民法院管辖。保单及保险条款还约定了其他权利义务内容。2017年12月1日，被告与出借人签署了《最高额抵押合同》，合同约定，被告为抵押人，出借人为抵押权人，抵押担保的范围为被告与出借人签订的《授信协议》项下所发生的所有债务，抵押担保最高本金金额为319000元，抵押物为被告名下位于佛山市高明区荷城街道沿江中路666号9座703，合同还约定了其他权利义务条款。同日,不动产登记中心受理了最高额抵押登记的申请材料并办理了抵押登记。上述合同签订后，出借人按照《借款合同》约定向被告发放了319000元贷款。但被告却自2018年10月21日逾期。2019年1月10日，原告根据出借人的要求进行保险理赔，向出借人理赔255356.28元。原告理赔后取得了出借人签署的《权益转让书》，出借人依据与被告签订的《授信协议》以及《最高额抵押合同》的约定，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。原告根据保单代偿之后，根据保单约定，被告应自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向原告支付滞纳金。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务均未果，基于上述事实和理由，为维护原告合法权益，特提起本案诉讼。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。诉讼中，原告举证如下：1.原告的营业执照、被告的身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格。2.平安个人借款保证保险保险单一份（打印件）、平安个人借款保证保险条款一份（打印件）、平安个人借款保证保险投保单一份（打印件），证明被告基于借款的需要，向原告投保的事实。保险单当时是网签的。3.保险单签署确认函一份，证明被告确认投保单上的签字为其本人签名。4.最高额抵押合同一份、抵押物清单一份、授信协议一份、送达地址确认书一份，证明原告与被告之间签订了合法的合同，约定了保费、违约责任、抵押方式及管辖法院等内容。5.不动产登记证明一份，证明被告已经将房产抵押给原告。6.履行保险责任证明书一份、权益转让书一份，证明原告依法取得出借人在《借款合同》中所有的权利。7.借款合同一份（打印件）、还款计划书一份、借款用途声明一份，证明被告向出借人借款的事实，合同约定了借款期限、违约责任、债权转让等内容。借款合同也是网签的。8.承诺书一份、客户贷款确认书一份，证明被告未婚贷款的事实。9.宅e贷额度动用确认函一份、额度动用申请表一份、《额度动用申请表》签署确认函一份、资料代传递及入押服务委托书一份、信用信息查询授权书一份、个人征信查询授权书一份、个人信息使用授权书一份、不动产权证书一份、投保单及征信查询授权书签署确认函一份，证明被告为向出借人借款所提供的材料、房产信息、个人婚姻状况。10.申请详情五张，证明原告登记的被告信息欠款明细。11.法律服务专项委托合同一份、律师费发票一份，证明原告为本案诉讼已经支付律师费10000元。12.中国平安银行业务回单（收（付）款通知）一份、平安付科技服务有限公司客户电子回单一份，证明借款人向被告放款及原告向深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“平安贷款公司”）代付255356.28元。诉讼中，被告未提供证据。经审查，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提交的证据3、4、5、6、8、9、11、12有原件核对，证据来源合法，证据之间能形成证据链互相印证，本院予以确认并在卷佐证。本院对原告提供的证据1主体资格材料予以确认；原告提供的证据2虽未显示被告签名，但结合保险单签署确认函及《额度动用申请表》，可确认被告投保案涉保证保险合同的事实，本院对此予以确认；原告提供的证据7虽未显示被告签名，但该借款合同上约定的借款事实与被告签名确认的客户贷款确认书一致，本院对借款合同予以确认；原告提供的证据10为其单方制作的打印件，显示了被告的还款记录，被告对其还款事实应负举证义务，但在收到起诉状及证据副本后未进行说明、举证，故本院对原告提供的证据10予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年12月1日，被告聂晓艳（借款人）与平安贷款公司（出借人）签订《授信协议》（合同编号：DY20171113006406），约定授信金额为319000元；授信额度的使用期限为2017年12月1日至2022年11月30日止。借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户（借款人的银行卡账号或者第三方支付账户）。当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款的，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日，…利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。同日，被告聂晓艳向平安贷款公司申请额度动用并在《额度动用申请表》中签名确认，主要内容如下：申请动用金额319000元，申请动用期限36个月，本人知悉若上述额度成功动用，在借款期间将会有如下费用产生，具体费率如下：1.年利率9.2%；2.月保险费率0.1%；3.一次性手续费率为0；4.服务费率0.53%。原告提供了借款人为被告、出借人为平安贷款公司的《借款合同》，约定借款本金319000元，借款年利率9.2%。被告在《客户贷款确认书》中确认如下：本人已充分知晓每月还款的金额为12183.53元（其中银行本息10174.53元/月，其他费用为2009元/月），承诺提前三天将足额款项存入还款账户，如一旦逾期，将承担包括且不限于以下后果：…2.承担罚息（按照当期逾期款项本金及利息的0.1%/日计算）…。同日，平安贷款公司（抵押权人）与被告聂晓艳（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定被告聂晓艳向平安贷款公司提供抵押担保的抵押物为：坐落于广东省佛山市高明区荷城街道沿××房的房产。抵押担保的范围为被告与平安贷款公司签订的编号为DY20171113006406的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（主合同）项下所发生的所有债务。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为319000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。平安贷款公司与被告聂晓艳就上述抵押物办理了最高额抵押登记【粤（2017）佛高不动产权第0046447号】，权利人为平安贷款公司，坐落佛山市高明区荷城街道沿××房，不动产单元号：440608001003GB00342F00030139，最高债权确定期间：2017年12月1日至2022年11月30日。原告提供了粤（2017）佛高不动产权第0037247号证书，显示他项权信息如下：证号：粤（2017）佛高不动产权第0037714号，权利人：中国建设银行股份有限公司佛山高明支行，权利范围：全部，履行债务日期：2015年1月16日起至2035年1月16日止。2017年12月1日，被告聂晓艳在《投保单及保险单效力确认函》中签名确认，《投保单及保险单效力确认函》中记载：“本人向原告投保了个人借款保证保险，通过数据电文方式签署了《平安个人借款保证保险投保单》，并由保险公司签发了《平安个人借款保证保险保险单》。虽然前述电子投保单与电子保险单的单号不一致，但本人认可此投保单、保险单及保险条款共同构成保险合同，对本人具有法律约束力，是本人的真实意思表示”。原告提供的《平安个人借款保证保险保险单》约定投保人为被告聂晓艳，被保险人为平安贷款公司，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保费费率0.1%，每月保险费金额319元，缴费日期为借款合同载明的还款日。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《中华人民共和国保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年12月21日，平安贷款公司向被告聂晓艳发放借款金额319000元。截止至2019年1月10日，被告聂晓艳尚欠小贷公司借款本金247274.96元。2019年1月10日，原告向平安贷款公司支付255356.28元用于为被告代偿剩余应还借款本息及罚息。平安贷款公司出具《履行保证责任证明书》，确认原告已于2019年1月10日向平安贷款公司支付代偿本息255356.28元，保证责任已全部履行完毕。2019年1月10日，平安贷款公司（甲方）与原告（乙方）签订《权益转让书》，约定：甲方依据与借款人签订的《授信协议》及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。原告与广东广深律师事务所于2019年1月25日签订《法律服务专项委托合同》，约定本案获得立案通知后，原告向广东广深律师事务所支付10000元律师费。广东广深律师事务所于2019年3月4日出具购买方为原告的增值税专用发票，服务名称为律师费，金额为10000元。本院认为，本案为保险纠纷。原告与被告聂晓艳签订的《平安个人借款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在该保险合同成立后，被告聂晓艳按照约定分期交纳保险费，在保险期间被告聂晓艳未按期还款构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向平安贷款公司支付保险赔偿金255356.28元后，有权依据《权益转让书》向被告聂晓艳行使追偿权，并根据保单约定收取尚未支付的保险费1159.03元及按理赔金额为基数计算滞纳金。但滞纳金的本质为违约金，其性质为填平原告所受损失，原告所受损失为利息，故原告诉请的滞纳金计算比例过高，本院调整为按年利率24%计付从代偿之日起计至实际清偿之日止的滞纳金。关于优先受偿权。根据《权益转让书》及保险条款的约定，原告理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权不仅为平安贷款公司对被告所享有的借款债权，其相应的从权利抵押权亦应同时随附，但因《最高额抵押合同》约定的抵押担保的范围为被告《授信协议》项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。因此，原告在被告聂晓艳不能偿还欠款时，对其名下抵押房产拍卖、变卖所得价款在代偿金额的范围内享有优先受偿权。此外，抵押物在办理本案最高额抵押前已办理抵押登记，且该抵押债权尚未全部清偿，应按照抵押物登记的先后顺序清偿，即原告在抵押权人中国建设银行股份有限公司佛山高明支行享有优先受偿权后的剩余价值范围内享有优先受偿权。又因保险费不属于代偿金额范围，故原告对该部分不享有优先受偿权。关于律师费。原告主张的律师费10000元，符合《平安个人借款保证保险保险单》的约定，且该律师费并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院对原告主张的律师费予以支持。因律师费不属于代偿金额范围，故原告对该部分不享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告聂晓艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额255356.28元及滞纳金【滞纳金计算方式：以255356.28元为本金，按年利率24%从2019年1月10日计至实际清偿之日止】；二、被告聂晓艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1159.03元；三、被告聂晓艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告聂晓艳提供抵押的位于广东省佛山市高明区荷城街道沿江中路666号9座703房【粤（2017）佛高不动产权第0046447号】的房产拍卖、变卖所得价款在抵押权人中国建设银行股份有限公司佛山高明支行享有优先受偿权后的剩余价值范围内在代偿金额255356.28元及应付滞纳金范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5336元，减半收取计2668元，由被告聂晓艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  霍沛莹二○一九年四月十二十二日书记员  陈海杰