新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书河南省新乡市红旗区人民法院民事判决书（2019）豫0702民初1231号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）**。负责人：袁英杰，系该公司副总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：韩振楠，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：刘政菊，女，1977年6月16日出生，汉族，住河南省卫辉市。被告：董书民，男，1973年6月18日出生，汉族，住河南省封丘县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）与被告刘政菊、董书民保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人施文云到庭参加了诉讼，被告刘政菊、董书民经本院合法传唤后未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：（庭审时变更诉请）1、判令被告向原告支付理赔款40527.76元；逾期保费为3649.58元；2、判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款及保费44177.34元为基数，自2018年12月9日起按年利率24%计算至款项还清之日止）；3、判令被告承担本案的诉讼费，放弃对保全费、律师费的主张。事实和理由：2017年7月20日，被告刘政菊与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签署《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行借款60000元人民币，借款用途为日常生活消费，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月，还款方式为等额本息。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，保险金额为66349.42元，赔款等待期为80天，每月保费率为1.5001%，保费按月交付。合同签订后，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。但自2018年9月20日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2018年12月9日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计40527.76元（包括本金39696.6元、利息755.07元、罚息67.23元、复利8.86元）。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告尚欠保费3649.58元。为维护自身合法权益，特诉至贵院，恳请贵依法判如所请。被告刘政菊、董书民在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。原告财保新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，证据一：《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、借款凭证各一份。证明被告与中国农业银行股份有限公司签订了借款合同，贷款人中国农业银行股份有限公司按照合同约定向借款人发放了贷款。证据二：中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、××声明书各一份。证明被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。证据三：还款明细表一份。被告还款情况及原告代偿情况。证据四：代偿债务确认书。证明原告已经如约履行了保证责任。被告刘政菊、董书民在举证期内未向本院提交证据。原告财保新乡公司提供的上述证据，本院当庭对证据进行审查后，对真实性予以确认并在卷佐证。根据原告财保新乡公司陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年6月21日，刘政菊向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险，财保新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为刘政菊，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为60000元，保险费为35832.24元，保险金额为66349.42元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为995.34元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年7月20日，刘政菊与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：由刘政菊向农行金穗支行借款60000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，自2017年7月20日至2020年7月19日;借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，即年利率6.65%;借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关条款约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期;还款方式为等额本息还款，每月为一个周期，还款日为借款发放日对应日;借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，即年利率9.975%，直至本息清偿为止;对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利;借款人未按时足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款。2017年7月20日，农行金穗支行向刘政菊发放贷款60000元，刘政菊从2017年8月20日起一共向农行金穗支行还贷十三期，2018年8月31日最后一次偿还贷款本息1854.28元，自2018年9月20日起未再偿付，截止2018年12月9日贷款已逾期超过80天，故财保新乡公司按照保险合同的约定，向农行金穗支行代付贷款本息共计40527.76元，其中包含逾期借款本金39696.6元，利息755.07元、罚息67.23元、复利8.86元。2018年12月11日，农行金穗支行向财保新乡公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保费的计算期间自2018年8月20日至2018年12月9日共计110天，该期间刘政菊尚欠保费3649.58元。另查明，财保新乡公司与刘政菊签订的保险合同以及刘政菊与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》中均无董书民签名。庭审中，财保新乡公司无证据证明刘政菊与董书民系夫妻关系，也无证据证明案涉债务系二被告夫妻共同债务，未向本院提交案涉贷款实际用于刘政菊家庭共同生活的证据。本院认为，财保新乡公司与刘政菊签订的保险合同以及刘政菊与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向刘政菊发放了贷款，刘政菊逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求刘政菊向其支付全部借款本息。刘政菊逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时刘政菊未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向刘政菊追偿，故刘政菊应当向财保新乡公司支付代偿款40527.76元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2018年12月9日停止计算保险费，财保新乡公司本案仅主张支付保险期间的保险费3649.58元，刘政菊应当承担相应的清偿责任。至于财保新乡公司要求刘政菊支付违约金的主张，本院认为双方保险合同约定的违约金的计算标准为日千分之一，虽财保新乡公司主动降低违约金标准，以年利率24%进行主张，但年利率24%为民间借贷中主张逾期利息、违约金或者其他费用计算标准的上限，财保新乡公司在收取保费后，再以年利率24%进行主张明显过高，且该案件并非民间借贷案件，本院对其酌定进行调整，以日万分之五为违约金的计算标准。对于董书民应否承担责任问题。财保新乡公司与刘政菊签订的保险合同以及刘政菊与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》，董书民并未在上述合同中签字，也无证据证明董书民作出过事后追认的意思表示。涉案合同中虽载明用途为日常生活消费，但涉案贷款是否用于日常生活消费财保新乡公司无证据证明。本院认为财保新乡公司在发放贷款时应当尽到审慎的审查义务，为防范风险完全可以要求夫妻二人同时在合同上作为共同借款人签字，而不是在贷款逾期后简单以属夫妻共同债务为由主张权利。因此，财保新乡公司应承担相应的法律后果，本院对财保新乡公司的相关诉求不予支持。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，缺席判决如下：一、刘政菊于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款40527.76元及保费3649.58元（共计44177.34元），并支付违约金（违约金以44177.34元为基数，以日万分之五为标准，从2018年12月9日起计算至实际清偿之日止）。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费939元，因适用简易程序减半收取469.5元，由刘政菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。同时自判决书收到之日起十五日内向新乡市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 珏二〇一九年四月四日书记员 张夏炎新乡市红旗区人民法院地址：新乡市红旗区健康路76号电话：0373-376****邮编：453000(公众号)（掌上法院）