黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0103民初1486号原告：龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行，住所地哈尔滨市南岗区红旗大街**。法定代表人：郭维林，职务行长。委托诉讼代理人：孙文，男，1986年1月31日生，汉族，该单位员工，住哈尔滨市香坊区。委托诉讼代理人：齐雪，女，1989年8月30日生，汉族，该单位员工，住哈尔滨市道外区。被告：李志亮，男，1986年4月20日出生，汉族，绥化市北林区鸿晟服装加工厂工人，住黑龙江省绥化市北林区。原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行与被告李志亮借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行委托诉讼代理人孙文、齐雪及被告李志亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的合同编号为L21012017000019号《个人购房借款及担保合同》；2.被告偿还原告借款本金825416.63元及截至2018年11月12日的利息23667.15元，罚息554.44元。并且要求以拖欠本金为基数自2018年11月13日起至本息实际清偿之日止，按照合同约定执行利率4.9%的基础上加收50%计收逾期罚息利率；3.如被告不能偿还上述款项，对其不能偿还部分以被告所有的，坐落于哈尔滨市南岗区××单元××号[权证编号为黑（2017）哈尔滨市不动产权第0072362号]的房产折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年5月11日，原告与被告李志亮签订合同编号为L21012017000019号《个人购房借款及担保合同》，合同约定原告向被告李志亮发放贷款840,000元，借款期限300个月（即从2017年5月11日起到2042年05月10日止），贷款利率为年利率4.9%（合同执行利率以中国人民银行公布的同期贷款基准年利率4.9%为基础上浮0，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，合同执行利率从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息），还款方式为等额本息还款；如借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款提前到期；借款人应负担贷款人为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用。同日，原告与被告李志亮签订《房地产抵押合同》，约定被告李志亮以其所有的，坐落于哈尔滨市南岗区××单元××号[权证编号为黑（2017）哈尔滨市不动产权第0072362号]的房产为被告李志亮的借款提供抵押担保，担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。该抵押合同已办理抵押登记。合同签订后，原告按合同约定履行了合同义务，向被告李志亮发放了840,000元贷款，但被告李志亮未能按合同约定履行按期偿还借款本息的义务，自2018年4月20日开始逾期，截止到2018年11月12日，拖欠借款本金825,416.63元，利息23,667.15元，复息554.44元，该行为已构成违约。故原告向法院提起诉讼。被告李志亮辩称，抵押房产的价值低于贷款金额，银行不应向被告发放贷款，且上述贷款并不是被告本人提取。原告围绕诉讼请求依法提交了个人购房借款及担保合同、个人贷款借款借据、不动产权登记证明、房地产抵押合同、评估报告、银行流水、龙江银行客户期供表、个人贷款归还欠款[2203]。上述证据真实有效，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年5月11日，被告李志亮为购置房产与原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行签订了《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》，根据合同约定被告李志亮向原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行借款840,000元用于购置位于哈尔滨市南岗区××单元××房产，借款期限为300个月，即从2017年5月11日起至2042年5月10日止；借款利率以中国人民银行公布的贷款基准利率4.9%确定，合同期内如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则分段计息，即从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新贷款利率标准，1月1日前后分段按日计算；还款方式为按月等额本息还款；如被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；如被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布合同项下贷款提前到期；担保方式为抵押，抵押物位于哈尔滨市南岗区××单元××号。原、被告于2017年5月16日办理了上述房产的抵押登记手续。2017年5月23日，原告按照合同约定向被告发放了840,000元贷款。后被告李志亮未按照合同约定履行还款义务，截至2018年11月12日，被告李志亮尚欠原告借款本金825416.63元，利息23667.15元，罚息554.44元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》及《房地产抵押合同》系当事人真实意思表示，且内容不违反法律的相关规定，合法有效。合同签订后，原告依约被告发放贷款840,000元，但被告未按合同约定按期偿还借款本息，构成违约，应承担还款责任与违约责任。被告关于房产价值低于贷款金额，贷款非被告本人提取的答辩意见，因原告向本院提交评估报告，以证明原告在向被告发放贷款时已就该房产现值进行评估，且被告未能举示相应证据证明其主张，故本院不予认可。现原告要求解除合同，请求判令被告偿还原告借款本金825416.63元及截至2018年11月12日的利息23667.15元，罚息554.44元。并且要求被告支付以拖欠本金为基数自2018年11月13日起至本息实际清偿之日止，按照合同约定执行利率4.9%的基础上加收50%计收逾期罚息利率的请求符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。原、被告在合同中约定，被告以其所有的位于哈尔滨市南岗区××单元××房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权已设立，现原告要求以所涉房产实现抵押担保责任，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行与被告李志亮签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告李志亮于本判决生效后十日内偿还原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行借款本金825416.63元；三、被告李志亮于本判决生效后十日内给付原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行上述借款本金的利息23667.15元，罚息554.44元（截至2018年11月12日）；四、被告李志亮于本判决生效后十日内给付原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行上述借款本金的利息（自2018年11月13日起至实际清偿之日止，按照合同执行利率4.9%的基础上加收50%计收罚息）；五、如被告李志亮到期不能清偿原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行上述第二、三、四款项，对其不能清偿部分，以拍卖、变卖被告李志亮抵押的位于哈尔滨市南岗区宣威街-2号5单元6层1号房产所得价款优先偿还原告龙江银行股份有限公司哈尔滨果戈里支行。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12296.38元，减半收取6149元，由被告李志亮负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  郑世海二〇一九年四月十五日书记员  董琪琪