江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初2673号原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**。法定代表人：廖世宏。委托诉讼代理人：章晓明，江苏神阙律师事务所律师。被告：吴晓锌，男，汉族。原告维仕担保有限公司（以下简称维仕公司）与被告吴晓锌追偿权纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月23日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托诉讼代理人章晓明到庭参加诉讼。被告吴晓锌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。维仕公司向本院提出诉讼请求：吴晓锌返还代偿本金31566.65元、利息1320元、罚息373.39元、手续费150元；并支付担保费1040元、违约金12000元。事实和理由：2015年2月16日，吴晓锌与中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）、维信融资租赁（苏州）有限公司（以下简称维信公司）、维仕公司签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定信托公司向吴晓锌发放消费贷款4万元，维仕公司为吴晓锌前述债务提供连带责任保证担保；吴晓锌每月支付担保费260元，并承诺自2015年3月起连续24个月每月向信托公司偿还本息2106.67元；如吴晓锌不能按时、足额偿还任何一期贷款及其他应付费用，信托公司有权立即解除合同，吴晓锌须偿还全部尚欠本金、剩余贷款期利息等；如吴晓锌违约造成维仕公司被信托公司追究连带保证责任的，吴晓锌应向维仕公司支付违约金12000元。信托公司按约放款后，吴晓锌自2015年8月起未按约还款，也未支付担保费；后信托公司通知解除合同，要求吴晓锌支付所欠贷款本金、利息等，并要求维仕公司承担连带保证责任。维仕公司代为偿还信托公司33410.04元。吴晓锌未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月16日，吴晓锌与信托公司、维信公司、维仕公司签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定吴晓锌向信托公司申请贷款4万元用于装修，贷款期限为24个月，贷款按月计息，贷款月利率为1.1%；贷款手续费按贷款金额的2%计算，即800元，吴晓锌授权信托公司在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；维信公司及维仕公司为吴晓锌的贷款提供服务及担保，吴晓锌按照贷款金额的1.3%每月向维信公司、维仕公司支付服务费、担保费520元，在每月还款日与贷款本息一起支付，计算至全部贷款本息还清之日止；吴晓锌应在贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，共分24期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则还款日为每月30日；吴晓锌每月还款额为2626.67元（其中本息2106.67元，服务费及担保费520元）；吴晓锌授权委托的银行或有资质的第三方支付系统从吴晓锌在建设银行62×××68银行账户中扣划各期还款本息及费用给信托公司、维信公司（维仕公司的费用由维信公司代收）；如因吴晓锌帐户余额不足导致扣划失败，吴晓锌应就失败的次数向信托公司、维信公司各支付每笔每次50元的扣款失败费用；若维仕公司为吴晓锌承担了连带保证责任，则吴晓锌承诺无条件足额归还维仕公司为其支付的全部款项，同时承担维仕公司在承担连带保证责任后向吴晓锌追偿过程中发生的包括但不限于律师费、案件受理费等一切费用；每一还款期，吴晓锌未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，信托公司有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息，直至全部本金、利息、罚息及全部款项付清为止，罚息利率为每日0.1%；如吴晓锌违反任何一期还款及支付义务，则信托公司有权宣布贷款提前到期或合同立即解除，吴晓锌应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付费用，吴晓锌不支付的，信托公司有权要求维仕公司承担连带保证责任；若吴晓锌违约且不能及时承担违约责任，本合同被宣布贷款提前到期或被提前解除，致使维仕公司被信托公司追究连带保证责任的，则吴晓锌应支付给维仕公司12000元违约金等。次日，信托公司扣除800元手续费后将贷款39200元划入吴晓锌指定的银行帐户。吴晓锌实际归还了5期贷款本息，支付了5期担保费；吴晓锌自2015年7月17日起未按约归还贷款本息及相关费用。2015年11月18日，信托公司向吴晓锌发出《解除合同通知书》，宣布合同解除，贷款提前到期；并要求吴晓锌在维仕公司为其承担连带保证责任后，按照约定向维仕公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。2016年2月24日，维仕公司代吴晓锌偿还其结欠信托公司的贷款31566.65元、利息1320元、逾期罚息373.39元、手续费150元，共计33410.04元。信托公司出具《已履行担保责任确认书》，确认维仕公司已于2016年2月24日为吴晓锌垫付其结欠信托公司的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费。诉讼中，维信公司出具情况说明，确认其与维仕公司收取的服务费、担保费按1：1的比例分配。上述事实,有个人消费信托贷款及服务合同、借款借据、特别提示函、银行流水、解除合同通知书、已履行担保责任确认书及明细、网上银行转账凭证、情况说明等证据及当事人陈述在卷证实。本院认为，吴晓锌与信托公司、维信公司、维仕公司签订的贷款合同，系各方当事人的真实意思表示，合法有效。信托公司放贷后，吴晓锌未按约还款，信托公司有权提前收贷。维仕公司代吴晓锌履行还款义务、承担保证责任后，有权向吴晓锌追偿。信托公司于放款当日收取的贷款手续费，其实质是放款时预先扣除的贷款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故本院认定吴晓锌的实际贷款本金金额应为39200元。按等额本息的还款方式计算，吴晓锌每月应归还贷款本息1867.32元，5期应还本息合计9336.60元，吴晓锌实际归还了10533.35元，多归还部分应当冲抵之后的本息。经计算，截至代偿日，维仕公司仅应代吴晓锌偿还结欠信托公司的贷款本金30562.92元、利息1001.13元、罚息231.62元、手续费150元，维仕公司无权就垫款中的超出部分向吴晓锌追偿。贷款合同约定担保费计算至贷款本息还清之日止，维仕公司承担保证责任代偿的金额计算至2015年7月16日，故维仕公司有权主张2015年7月17日至2015年11月16日期间的担保费1019.2元（按每月39200*0.65%计算），吴晓锌已支付担保费1300元，多支付的26元应当在维仕公司主张的担保费中扣除，故维仕公司有权向吴晓锌收取的担保费应为993.2元。吴晓锌未按照约定履行偿还义务，构成违约，维仕公司可依据约定要求吴晓锌承担违约责任，但贷款合同约定的违约金计算标准过高，本院现将其调整为自代偿之日起至实际给付之日止，以代偿款本息为基数，按年利率24%计算的利息损失，且最终支付数额应不超过维仕公司在本案中主张的违约金金额。对维仕公司的其他诉讼请求，本院予以支持。吴晓锌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百一十四条、第二百条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴晓锌应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还维仕担保有限公司代偿款本金30562.92元、利息1001.13元、罚息231.62元、手续费150元；并支付担保费993.2元、违约金（自2016年2月24日起至实际给付之日止，以30562.92元为基数，按照年利率24%计算，据此计算后最高不超过12000元）。二、驳回维仕担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费961元减半收取为480.5元(该款已由维仕担保有限公司预交)，由维仕担保有限公司负担11.5元，吴晓锌负担469元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 梁建伟二〇一九年四月二十三日法官助理 袁晓阳书 记 员 许 俭本案援引法律条款《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国合同法》：第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。