广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初36号原告：广州复星云通小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路328号首层自编A区。法定代表人：辜校旭，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱中杰，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李俊，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：余华玉，女，1989年9月7日出生，汉族，住福建省福清市。原告广州复星云通小额贷款有限公司（以下简称复星云通公司）与被告余华玉小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告复星云通公司的委托诉讼代理人朱中杰、李俊在线参加了诉讼，被告余华玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告复星云通公司向本院提出诉讼请求：1.判令余华玉立即偿还贷款本金95179.18元及实际清偿之日止的借款利息、逾期罚息、违约金，自2018年1月17日暂计至2018年11月27日的借款利息5865.54元、逾期罚息14736.32元、违约金5052.24元，合计120883.27元；2.判令余华玉承担本案律师费3636.36元（80000元÷22）；3.判令余华玉承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，复星云通公司变更第1项诉讼请求为：1.判令余华玉立即偿还贷款本金87904.18元及实际清偿之日止的借款利息、逾期罚息、违约金，自2018年1月18日暂计至2018年11月27日的借款利息、逾期罚息以及违约金18401.28元[利息=计划还利息-已还利息，逾期罚息=（欠本金+欠利息）×0.0649%×逾期天数，违约金=（欠本金+欠利息）×5%，如前三项总计数据大于年利率24%，则按本金87904.18元×24%÷360天×逾期天数]。事实和理由：复星云通公司通过案外人上海平奥投资管理有限公司居间介绍，与余华玉通过“复星云通小贷”平台，以在线点击确认方式签订《个人贷款合同》，约定余华玉作为贷款申请方，复星云通公司作为出借人，贷款金额157275元，贷款用于“备货”；贷款期限12个月，贷款利率每日0.0499%，还款方式为等额本息，双方并约定具体还款日；如余华玉在到期日未能支付合同项下的任何款项，由逾期次日起一次性支付未付款额5%作为违约金；如余华玉在到期日未能支付合同项下的任何款项，未支付的本金和利息按照日利率0.0649%的标准计算逾期罚息。贷款合同签订后，复星云通公司于2017年7月17日向余华玉交付借款。截至2018年11月27日，余华玉尚欠贷款本金95179.18元、借款利息5865.54元、逾期罚息14736.32元、违约金5052.24元，合计120833.27元。原告认为双方之间的借贷关系合法有效，应受法律保护，余华玉逾期支付本金及利息的行为构成违约，其除应支付剩余借款本金及利息外，还应根据借款合同约定支付违约金。为维护复星云通公司的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请予以支持。被告余华玉辩称，复兴星云通公司实际支付150000元贷款，故本案《个人贷款合同》的贷款金额为150000元。本案双方当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对于当事人无异议的事实，本院确认如下：一、关于原被告双方主体资格的问题复星云通公司成立于2015年9月7日，是云通小贷官网（网站域名为fosunloans.com；网站首页为www.fosunloans.com）的主办单位。2015年11月27日，广州市越秀区金融工作局批准复星云通公司开业，依托互联网面向广大中小微企、商户、个人等提供融资等服务；主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务。2017年3月2日，复星云通公司取得广州市工商行政管理局核发的营业执照，经营范围为货币金融服务。余华玉为福州宏科伟业电子科技有限公司的法定代表人，该公司为亚马逊平台“HiYiLLLighting”的运维主体。余华玉身份证号码为35××××05，手机号码为133××0101，名下中国农业银行账号为62×××70。二、关于原被告双方借款合同签订及履行的相关问题（一）原被告双方借款合同涉及的其他主体1.上海平奥投资管理有限公司（以下简称平奥公司）https://www.pingaoasset.com为平奥公司的主页，输入复星云通公司的网址（www.fosunloans.com）亦自动跳转链接至上述平奥公司的网站。平奥公司为有一定资金需求的申请人提供居间撮合服务，推荐其与复星云通公司签订《个人贷款合同》后，申请人需按照双方签订的《居间撮合服务协议》支付服务费。2.量富征信管理有限公司（以下简称量富公司）量富公司经营范围包括企业征信管理、接受金融机构委托从事金融信息技术外包、业务流程外包、金融知识流程外包等。借款申请人在与平奥公司签订《居间撮合服务协议》之时，需同意授权平奥公司向量富公司提供因本业务产生的信息，同意平奥公司和量富公司向其合作方或授权其合作方向其合作的第三方提供、查询、收集申请人的信息。此外，申请人选择添加电商账号（内贸电铺）时，即视为默认同意《电商账户授权协议》，同意授权并使用平奥公司、鹏元公司开发的专用浏览器，远程登录电商账号（通过特定电商平台手机APP扫码功能扫描上述浏览器特定区域二维码），并同意复星云通公司、鹏元公司查询、收集店铺基本信息（店铺名称、经营时长、所在地）及店铺流水信用信息、店铺评价信息、第三方贷款在贷信息等，同意授权平奥公司、鹏元公司向合作方提供、查询、收集上述信息。3.商盟商务服务有限公司（以下简称商盟公司）商盟公司的经营范围包括支付业务、智能卡及应用软件的开发与服务等，具备《中华人民共和国支付业务许可证》，“统统付”是其开发和运营的第三方支付平台。复星云通公司和商盟公司签订《统统付委托代付服务协议》，约定在复星云通公司向商盟公司支付代付资金后，通过其代收付系统发起交易指令，其通过合作机构向复星云通公司指定的账户进行转账付款。复星云通公司和商盟公司另行签订《统统付批量代收服务协议》，约定客户与复星云通公司签订书面代收费协议或授权后，复星云通公司通过商盟公司代收系统交代收文件，银行验证持卡人信息后，从持卡人的银行账户扣除代收费款项并划入商盟公司，由其统一将代收款项划入复星云通公司指定账户。此外，复星云通公司和商盟公司还签订《鉴权验证服务合作协议》，约定复星云通公司在依法获得其客户授权的前提下将其身份信息对应的数据提交商盟公司，商盟公司为其提供数据比对服务，并反馈核对结果，包括但不限于身份鉴权、银行卡鉴权、手机鉴权、活体鉴权和征信。不同的鉴权产品，复星云通公司需提交的要素数量不同，其中身份鉴权验证为两要素验证：姓名、身份证号；银行卡鉴权验证包括三要素和四要素验证，三要素验证包括银行卡号、姓名、身份证号，四要素验证包括银行卡号、姓名、身份证号和手机号。（二）原被告双方借款合同的流程问题1.贷款申请阶段。贷款申请人登录平奥公司的网站（登录复星云通公司网站亦可自动链接）即可见涉案贷款产品的相关介绍。涉案贷款产品针对的客户群体主要是电商平台的电子商务经营者，优先支持淘宝、天猫、Amazon、eBay，主要需满足的条件是店铺持续经营半年以上，月销售额达到（折合）3万元人民币以上；用途均为备货。申请流程主要包括：1.登录/注册阶段，注册时申请人需要填写手机号、验证码并设置密码。2.添加电商账号阶段，申请人可选择外贸店铺和内贸店铺两个选项，并添加相应的电商账号。3.申请人信息填写阶段，申请人需填写的基本信息包括证件号码、户籍地址、现居住地、手机号码以及上传身份证照片等。4.联系人信息填写阶段，申请人需填写2名联系人的姓名及联系方式。2.贷款审核阶段。量富公司通过远程桌面连接可查看申请人添加的电商店铺的违规记录、申诉记录、服务质量、运营视窗、管理视窗、维护公司及人员的信息（包括公司名称、法人姓名、公司注册地址、营业执照注册号及支付宝账号等详细资料）等全部信息。与此同时，复星云通公司通过电话联系申请填写的联系人，采取交叉询问的方式确定申请人身份信息的真实性并利用中国人民银行征信系统查询申请人的信用报告。3.贷款的放款阶段。贷款申请通过审核后，申请人需填写收款卡信息，包括开卡银行、卡号、银行预留手机号，并签署《个人贷款合同》等协议。复星云通公司和商盟公司通过标准鉴权接口进行系统对接，商盟公司收到相应的四要素信息后，加密转发至其合作的中国银联股份有限公司等鉴权商，其返回鉴权结果若为一致（接口技术报文中会显示“1”），则页面直接跳转到下一步；若出现不一致（接口技术报文中会显示“2”），则无法跳转到下一步。银行卡信息比对一致后，复星云通公司通过商盟公司的统统付向贷款申请人指定的账户转账支付贷款款项。还款时，银行验证持卡人信息后，从借款人的银行账户扣除代收费款项并划入商盟公司，由商盟公司统一将代收款项划入复星云通公司指定账户。（三）原被告双方之间的贷款合同的签订及履行情况余华玉按照上述流程提交贷款申请，复星云通公司一方面通过委托平奥公司、量富公司和商盟公司核查其身份信息的真实性、亚马逊平台“HiYiLLLighting”的经营情况和征信，以及其提交的银行账号的真实性；另一方面，通过电核流程采取交叉询问的方式审核余华玉的身份真实性，并要求余华玉提供人民银行征信报告的三码（用户名、密码和验证码），进入人行的征信系统审查其征信情况，打印征信报告。审核通过后，复星云通公司和余华玉签订《个人贷款合同》，载明余华玉同意通过复星云通小贷平台向复星云通公司申请借款，并通过在线点击确认方式同意接受本合同全部条款内容并受其约束。合同约定贷款金额为157275元，贷款利率为每日0.0499%，起息日为2017年7月17日，贷款期限为12月，到期日为2018年7月17日，贷款用途为备货，还款方式为等额本息。根据还款计划表显示，涉案贷款首个还款日为2017年8月17日，往后每月17日均为还款日，至2018年7月17日止，每期偿还金额均为14434.96元，累计需偿还本金157275.01元、利息15944.51元。倘若余华玉在到期日未能支付本合同项下应付的任何款项，有关未付款项将须计违约金，由逾期次日起一次性支付未付款额5%作为违约金。除违约金外，倘若余华玉在到期日未能支付本合同项下应付的任何款项，有关未付款项将须累计利息，由逾期次日起至实际支付日期(包括判决之前及之后)止计收逾期罚息，逾期罚息利率为未按时支付本金和利息×0.0649%×实际逾期天数。余华玉未按约定偿还本合同项下贷款本息及其他应付款项，或不能（含表示其不能）按照本合同履行义务等即构成余华玉违约，复星云通公司有权无须余华玉同意直接单方宣布本合同项下的贷款连同累计利息及所有其他累计或尚未偿还的款项立即到期应付，复星云通公司要求余华玉偿还前述款项之日即为本合同项下债务提前到期之日，届时违约金及罚息将得适用。复星云通公司因实现债权所发生的律师费由余华玉承担。本合同项下的通知、要求所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信应交付或发送至余华玉在本平台填写余华玉的地址或联系方式及本平台公示的复星云通公司的地址或联系方式。司法机关或仲裁机构亦可按前述地址、联系方式向余华玉发送相关（法律）文书，无人签收或余华玉拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；余华玉提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式的，导致（法律）文书未能送达或退回的，则退回之日视为送达之日。本合同通过复星云通公司指定平台在线点击确认方式签订，自余华玉点击确认后本合同生效。此外，余华玉和平奥公司签订了《居间撮合服务协议》，约定余华玉应在《个人贷款合同》签订之日向平奥公司支付服务费7275元，服务费由余华玉委托其指定的支付机构在《个人贷款合同》签订之日从其指定账户一次性扣除，并代为交付给平奥公司。本协议以余华玉在线点击确认的方式签署并生效。2017年7月17日，复星云通公司通过商盟公司向余华玉转账支付150000元，该款项支付至余华玉账号为62×××70的农业银行账户内。庭审过程中，复星云通公司陈述余华玉在收到其发放的150000元款项后，仅正常归还了前五期借款本金62095.83元、前五期借款利息10078.97元，此后未支付任何款项。为证明其上述主张，复星云通公司提交了借款人还款明细系统截图以及其自制的余华玉的还款明细表予以证明。三、原告债权实现措施2018年9月20日，复星云通公司与广东金桥百信律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该所为复星云通公司与余华玉等22人的借贷纠纷提供法律服务，由该所指派律师代理本案一审、二审、执行程序。双方约定复星云通公司支付广东金桥百信律师事务所80000元作为前期律师费用，后期按收到每一笔款项的8%支付。复星云通公司已支付律师费80000元。本院认为，复星云通公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。复星云通公司委托平奥公司、量富公司对于申请人的身份信息和所经营店铺的真实性及经营状况进行核实，同时其自身亦通过电话联系申请人提供的联系人采取信息交叉评估的方式以及直接查询申请人个人信用报告的方式审核申请人的身份信息的真实性、征信情况及还款能力；审核同意贷款后，复星云通公司又通过商盟公司提供的四要素鉴权服务审核申请人指定的银行卡信息与申请人信息是否匹配，较为完整、全面地履行了其作为贷款人应当履行的审慎的审查义务。虽然复星云通公司提交的《个人贷款合同》等证据均为网站截图和通过点击“同意”或“确认”键等采用电子形式签署的协议，但是其提交的一系列证据形成较为完整的证据链，展示了涉案贷款自申请、审核至放款、还款的全流程，足以证实其与余华玉签订、履行《个人贷款合同》的事实。复星云通公司与余华玉签订的《个人贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。根据《个人贷款合同》约定，借款利率为每日0.0499%，逾期罚息利率为每日0.0649%，现余华玉仅归还了前五期的借款本息，此后未归还任何款项，其行为已构成违约。该合同约定借款金额为157275元，但复星云通公司实际发放借款150000元，余华玉主张借款金额应为150000元，后复星云通公司在其诉讼请求及庭审中亦自认本金为150000元，故本院认定本案借款本金为150000元。余华玉已经偿还本金62095.83元，故余华玉应向复星云通公司继续偿还本金87904.17元，复星云通公司要求余华玉偿还87904.18元，本院不予支持。《个人贷款合同》中约定的借款期限内各期利息，余华玉已支付的利息10078.97元，虽然该利息数额是以157275元为基数计算的，但以实际发放的150000元贷款本金计算其年利率亦未超过法律禁止的范围，故本院对于2018年12月17日前余华玉已偿还利息部分不作调整。合同约定到期日为2018年7月17日，同时约定余华玉在到期日未能支付本合同项下应付的任何款项，有关未付款项将须计违约金及计收逾期罚息，故复星云通公司主张2018年7月17日后的利息，本院不予支持。复星云通公司主张2018年7月18日前的逾期罚息，亦与合同约定不符，本院调整为支持利息。以87904.17元为借款本金按照每日0.0499%的标准自2017年12月18日起至2018年7月17日计算借款期间的利息为9299.21元（87904.17元×0.0499%×212天）。上述利息总额未超过复星云通公司主张的该时间段的利息和逾期罚息的总额，本院据此确定朱泉佳应付的利息为9299.21元。以150000元为贷款本金进行折算，被告还款计划表中应还而未还的利息为5594.2元。复星云通公司主张余华玉应支付违约金以及2018年7月17日后的逾期罚息，具有合同依据，本院予以支持。违约金以93498.37元（87904.17元+5594.2元）为本金按5%的标准计算为4674.92元；逾期罚息以93498.37元为本金按每日0.0649%的标准自2018年7月18日起计算至实际付清之日止。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因此，余华玉向复星云通公司偿还违约金、逾期罚息之和的上限不应超过年利率24%。复星云通公司为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，产生了律师费，现复星云通公司要求余华玉承担律师费，符合双方约定。复星云通公司经摊分后在本案主张3636.36元，本院予以支持。余华玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告余华玉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州复星云通小额贷款有限公司清偿借款本金87904.17元及借款利息9299.21元、违约金4674.92元以及逾期罚息（逾期罚息以93498.37元为本金，按每日0.0649%的标准自2018年7月18日起计算至实际付清之日止，且逾期罚息与违约金之和，以年利率24%为上限）；二、被告余华玉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州复星云通小额贷款有限公司支付律师费3636.36元；三、驳回原告广州复星云通小额贷款有限公司的其余诉讼请求。如余华玉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1395元，由余华玉负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  冯立斌二〇一九年四月一日法官助理廖慧敏书记员吴博雅附：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。