河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0105民初29879号原告张景霞，女，汉族，1973年7月26日出生，住河南省巩义市。委托代理人张国强，巩义市法律服务所法律工作者。被告恒安标准人寿财产保险有限公司河南分公司，营业场所郑州市金水区经三路北段86号院6号楼金印现代城9楼02B、03、04、05室，统一社会信用代码914101006794966541。负责人刘剑。委托代理人邓志鹏、彭科科，河南文丰律师事务所律师。原告张景霞诉被告恒安标准人寿财产保险有限公司河南分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张国强到庭参加诉讼，被告委托代理人彭科科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年5月12日，原告经人介绍通过赵朝鸽在被告设立的巩义营销服务部，为其独生子张梦麟投保了恒安标准百万保驾两全保险（被保险人张梦麟、受益人张景霞、保险金额100000、期限30年）；主险为恒安标准幸福金生两全保险（分红型）（C款），××保险（C款）、恒安标准附加住院医疗保险（2012）、恒安标准附加意外伤害住院津贴医疗保险（被保险人张梦麟、受益人张景霞），保费由原告通过其工商银行的固定账户逐年缴纳。2017年，被保险人张梦麟驾车发生交通事故后死亡。原告通过赵朝鸽向被告申请索赔，被告认为原告的情况不符合赔付标准，并作出《理赔决定通知书》，对原告的索赔申请拒赔，只同意退还现金价值。原告认为，原、被告之间签订了书面保险合同，即成立了保险合同关系。该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履行。被告不予赔付原告保险合同的赔偿金，构成违约。为维护原告的合法权益，现原告依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等规定特向贵院提起民事诉讼，请求判令：1、被告支付原告赔偿款225000元；2、本案诉讼费用由被告承担。被告辩称，被告已就责任免除条款尽到提示与明确说明义务，被保险人违法驾驶无号牌机动车发生事故身亡，被告依法、依约不承担保险责任。首先，双方签署的两份保险合同均约定，被保险人“驾驶无有效行驶证的机动车”系被告不承担保险责任的情形，且因该等情形导致被保险人身故的，保险合同终止，被告向原告退还合同终止时的现金价值。其次，结合原告及被保险人在相应位置的签字、原告投保后的回访录音、保险代理人的询问记录可知，被告已就该等责任免除条款尽到提示与明确说明义务，根据保险法第十七条、保险法司法解释第十条、十一条、第三条，保险合同中免除保险人责任的条款依法对原告发生法律效力。再次，《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定，“国家对机动车实行登记制度，机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶”。据此可知，法律禁止未进行登记的无号牌机动车上路行驶。保险法司法解释二第十条又规定，“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”故被告已经尽到了提示和说明义务，原告无权主张责任免除条款不生效。最后，原告在其起诉状中也称“合同是双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履行”，那么根据双方合同约定，结合本案事实，被告就不应该承担保险责任。因此，被告已就“驾驶无有效行驶证的机动车”等责任免除条款尽到提示与明确说明义务，被保险人驾驶无号牌机动车发生事故致死，被告依法、依约不承担保险责任。被告根据合同约定，在确认案涉事故不属于保险责任后，向原告确认的收信地址发出拒赔通知并返还保单现金价值6871.79元，故双方保险合同已终止，不再存在任何纠纷。综上，被告已就责任免除条款尽到提示与明确说明义务，被保险人驾驶无号牌机动车发生事故致死，被告依法、依约不承担保险责任；被告与原告之间的保险合同已终止，双方再无任何纠纷。原告的各项诉请没有任何事实与法律依据，请求人民法院查明事实，依法驳回原告的全部诉讼请求。经审理查明：1、2014年5月15日，原告张景霞、张梦麟与被告签订《保险合同》一份，主要约定：原告张景霞作为投保人、张梦麟作为被保险人在被告处投保了主险险种为：《恒安标准幸福金生两全保险（分红型C款）》，初始保险金额6万元，附加险险种为：××保险（C款）、恒安标准附加住院医疗保险（2012）、恒安标准附加意外伤害住院津贴医疗保险。主险首期保险费1986元，续期保险费1986元，保险费缴费频率年缴，缴费期限20年。受益人张景霞，收益比例100%。保险责任，若被保险人在保险责任期间内，因遭受意外伤害事故身故，或者自本合同保险期间起始日零时起（在本合同履行中有复效情形下，自每一次复效日次日零时其）满180日后（不含第180日），因意外伤害事故以外的原因身故，且被保险人身故时已满18周岁，我们按照被保险人身故时的有效保险金额给付身故保险金。保险责任的免除，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车等。2、2014年5月15日，原告张景霞与张梦麟与被告签订《保险合同》一份，主要约定：原告张景霞作为投保人、张梦麟作为被保险人在被告处投保了恒安标准百万保驾两全保险；保险金额100000元，保险费1888元，缴费期限10年，缴费频率：年缴。保险金额：若被保险人乘坐或驾驶乘用车时发生意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）因该意外伤害事故导致身故的，保险合同终止，被告按保险金额的10倍给付乘用车意外伤害身故保险金；若被保险人自该意外事故发生之日起180日后因该意外事故导致身故的，保险合同终止，被告按被保险人身故时原告已交付的保险费的105%给付乘用车意外伤害事故保险金；被告不承担保险责任：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车等。3、2017年9月20日23时45分许，巩义市人民路13号附61号张梦麟驾驶无号牌二轮摩托车沿巩义市新兴路由西向东行驶至新兴大桥中段处时，与前方同方向正在向右变更车道行驶巩义市人民路139号2号楼附15号李跃宏驾驶的豫Ａ×××**号（未悬挂）重型非载货专项作业车的尾部相撞，致两车不同程度受损、张梦麟当场死亡，造成一般亡人道路交通事故。2017年10月13日，巩义市公安局交通管理警察支队出具了一份《道路交通事故认定书》认定，张梦麟违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第八条“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”第四十二条第二款：“夜间行驶或者在容易发生危险的路段行驶，以及遇有沙尘、冰雹、雨、雪、雾、结冰等气象条件时，应当降低行驶速度。”……认定张梦麟承担事故的主要责任，李跃宏承担事故的次要责任。4、在法庭审理的过程中，被告称对于原告的赔偿清单款项及保险事故的发生均无异议，但是被告认为被保险人张梦麟驾驶的是无号牌二轮摩托车，属于免责事由，不应当赔偿原告的损失。原告称被告没有履行告知义务。本院认为，原告与被告构成保险合同关系。本案的争议焦点为被告在与原告签订《保险合同》时是否尽到了告知义务，本院认为原告与被告签订的《保险合同》属于格式合同，其与投保人在订立合同时必须以合理的方式提请投保人注意免除其责任的条款，并对这些条款予以说明。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”的规定，被告恒安标准人寿财产保险有限公司河南分公司应当依照上引法律规定，在向投保人提供的投保单上附有格式条款。案涉投保单虽有投保人张景霞及被保险人张梦麟本人签字，但未附格式条款，在此情况下不能证实张景霞作为投保人、被保险人张梦麟知悉了双方签订保险合同中的格式条款，尤其是格式免责条款的内容。现被告未能提交有效证据证实其已尽提请投保人注意和说明的义务，上述免责条款无效。因此，被告关于已经尽到告知义务的抗辩无依据，法院不予支持。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条的规定，判决如下：被告恒安标准人寿财产保险有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告张景霞保险理赔款22.5万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4675元，由被告恒安标准人寿财产保险有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  刘延峰人民陪审员  赵桂英人民陪审员  郭清江二〇一九年四月十五日书 记 员  韩朝阳