广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1802民初7021号原告：中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行。住所地：清远市清城区龙塘龙国道路口大丰豪庭海琴湾****。负责人：欧阳云明，该行行长。委托诉讼代理人：陈福，广东正肯律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤祯华，广东正肯律师事务所律师。被告：雷秀霞，女，1989年9月28日出生，汉族，住清远市清城区。原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行与被告雷秀霞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行的委托诉讼代理人陈福到庭参加诉讼。被告雷秀霞经本院公告传唤，公告期限届满后没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2017年9月5日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告立即偿还借款本金449385.62元及利息8894.01元（利息暂计至2018年7月1日，此后利息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止）；3.被告承担原告为实现债权产生的律师费24900元；4.原告对抵押物即位于清远市新城北江一路清远第一城H幢三十六座602号房屋（房地产权证：2018清远市不动产权第0008226号）的拍卖、变卖价款在第2、3项诉讼请求范围内享有优先受偿权享有优先受偿权；5.由被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2017年9月5日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，原告同意发放个人购置住房贷款450000元，期限360个月，贷款利率为基准利率上浮20%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，以按月等额本息还款法偿还借款。被告自愿以清远市新城北江一路清远第一城H幢三十六座602号房产（房地产权证：2018清远市不动产权第0008226号）作抵押，上述房产已办理抵押登记，抵押权人为原告。2018年2月11日，原告依约发放贷款450000元，但被告未按约定还款。至2018年7月1日，被告已连续违约4期，累计违约5期，贷款余额449385.62元（其中积欠本金1699.99元），积欠利息8894.01元。经原告多次催收，被告仍未还款。《个人购房借款/担保合同》10.2约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同”，按照上述约定，原告有权解除《个人借款/担保合同》，要求被告立即偿还全部贷款本息。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法由借款人、担保人承担的费用”，故原告在本案中为实现债权产生的律师费24900元、诉讼费应当由被告负担。被告雷秀霞未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告雷秀霞经本院公告传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃相关权利。原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行提供的证据经核对与原件一致，本院予以确认并在卷佐证。对本案的证据和事实，本院认定如下：2017年9月5日，原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行与被告雷秀霞签订一份《个人购房借款/担保合同》，原告为贷款人，被告雷秀霞为借款人、抵押人。《个人购房借款/担保合同》约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款450000元；本合同项下贷款用于购买坐落于清远市新城北江一路清远第一城H幢三十六座602号房屋；担保方式为抵押；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率按约定浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月1日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照合同约定借款利率基础上加收50%确定。《个人购房借款/担保合同》通用条款约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，构成借款人违约；借款人违约的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权即担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《个人购房借款/担保合同》的《抵押物清单》载明，抵押物为被告雷秀霞购买的坐落于清远市新城北江一路清远第一城H幢三十六座602号房屋。合同尾部有双方当事人盖章、签名及捺印。2018年1月30日，前述抵押物办理了抵押登记。2018年2月11日，原告向被告雷秀霞发放了贷款450000元，被告雷秀霞在《个人贷款借据》上签名确认收到贷款。收到贷款后，被告雷秀霞仅在2018年4月3日偿还了本金614.38元、利息1485.62元，再无还款。原告遂于2018年10月25日向本院提起诉讼，并委托广东正肯律师事务所律师代理本案诉讼，支付律师费24900元。截至2019年3月1日，被告雷秀霞连续逾期12期，积欠原告到期本金5522.66元、利息27543.83元，尚欠本金余额449385.62元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，其内容并未违反法律、法规效力性强制性规定，合同依法成立并生效。当事人应恪守承诺，全面履行合同约定的义务。原告作为贷款人已经按合同约定发放贷款，被告雷秀霞作为借款人应当恪守合同按期还款。被告雷秀霞截至2019年3月1日已连续12期逾期还款，其行为已构成《个人购房借款/担保合同》约定的违约行为。依照合同约定，原告有权要求解除《个人购房借款/担保合同》，并宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告起诉要求解除《个人购房借款/担保合同》以及要求被告雷秀霞一次性归还余下全部借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截至2019年3月1日，被告雷秀霞尚欠借贷本金余额449385.62元、利息27543.83元，从2019年3月2日起的利息按《个人购房借款/担保合同》的约定给付至借款清偿之日止。原告为实现债权委托律师处理本案诉讼而支出的律师费24900元，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，应当由借款人被告雷秀霞负担。涉案抵押物已经办理抵押登记，抵押权依法设立。现被告逾期还款，原告要求确认其对被告雷秀霞提供的坐落于清远市新城北江一路清远第一城H幢三十六座602号房屋在拍卖、变卖或折价所得价款范围内对涉案借款本息及律师费享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行与被告雷秀霞于2017年9月5日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告雷秀霞于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行偿还借款本金449385.62元及利息27543.83元（金额暂计至2019年3月1日，利息从2019年3月2日起按《个人购房借款/担保合同》的约定计付至全部借款本息清偿之日止）；三、被告雷秀霞于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行支付律师费24900元；四、确认原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行对被告雷秀霞名下清远市新城北江一路清远第一城H幢三十六座602号房屋在拍卖、变卖或折价所得价款范围内对上述第二项、第三项判决确定的债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8548元，由被告雷秀霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  黄绮君人民陪审员  潘素华人民陪审员  陈玉芬二〇一九年四月二十三日书 记 员  陈智成附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。