广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初5027号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，地址：惠州市下埔大道十九号。负责人：王哲。委托代理人：李艳玲，广东伟伦律师事务所律师。委托代理人：廖伟杰，广东伟伦律师事务所律师助理。第一被告：许洪斌，男，汉族，1979年11月9日出生，地址：广东省惠州市惠城区。第二被告：刘丽红，女，汉族，1980年9月28日出生，地址：广东省紫金县。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告许洪斌、刘丽红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行的委托代理人李艳玲、第二被告刘丽红到庭参加诉讼，第一被告许洪斌经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，原告与第一被告、第二被告发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金人民币285116.78元及其利息（含罚息、复利）人民币13872.06元（其中，利息人民币11544.63元，罚息人民币1919.54元，复利人民币407.89元），情况如下：1．《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》相关约定情况2015年9月25日，原告作为贷款人，第一被告作为借款人，原告与第一被告签订了《自信卡（自信一贷）申请表》（以下简称“贷款合同”）；2015年9月30日，原告与第一被告签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方约定：贷款授信额度为人民币300000元，额度期限为60个月，额度有效期限自2015年9月30日至2020年9月30日止，额度有效期限内可循环贷款，每笔单笔贷款的最长期限是36个月，贷款用途为购耐用消费品，还款方式为等额本息。贷款合同约定，合同利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%（年利率13.2%）计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。逾期贷款罚息利率为借款合同约定的贷款利率水平上加收３０％。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权解除合同并可以宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。２.上述合同生效后，第一被告向原告一共申请了13笔贷款，合计人民币538000元，第一被告未依照合同约定履行还款义务。截止至2018年3月1日，第一被告尚欠原告借款本金人民币285116.78元及其利息（含罚息、复利）人民币13872.06元，合计本息人民币298988.84元。第二被告系第一被告的配偶，未履行还款义务，已构成严重性违约。然原告多次催款，但第一被告、第二被告均拒绝还款。二、原告认为：原告是依法成立的银行分支机构，具备签订贷款合同、发放贷款的民事行为能力，第一被告是完全民事行为能力人，具备申请借款、使用借款、偿还借款的民事行为能力。第二被告是完全民事行为能力人，第二被告作为第一被告的配偶，在婚姻关系存续期间第一被告以个人名义借款，用于婚后家庭共同生活。第一被告未依照合同约定履行还款义务。第一被告已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。第二被告作为第一被告的配偶未履行共同还款义务，应当承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求判令：一、请求人民法院判令立即解除原告与第一被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同组成的个人信用贷款合同；二、判令第一被告立即向原告清偿借款本金人民币285116.78元及其利息（含罚息、复利）13872.06元，合计本息人民币298988.84元；三、判令第一被告承担本案受理费、保全费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；四、判令第一被告承担本案的律师代理费15449元；五、判令第二被告对第一被告上述所有债务承担共同清偿责任。第二被告刘丽红辩称：我对该笔借款不知情，直到法院通知我才清楚。借款上的签名不是我签的。我与第一被告在2006年9月结婚，在2017年8月份办理离婚手续，在2014年年底我他也已经分居。该笔借款我不承认，不是我的签名。第一被告许洪斌未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2015年9月25日，原告与第一被告签订《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：一、批准贷款金额额度为30万元人民币，额度限期为60个月，单笔贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.1%，采用等额本息还款方式，还款日为每月9日；二、本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议发生的有关费用，包括但不限于律师费及借款人违约原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；三、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；四、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。第一被告在上述《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》借款人及客户栏签名。在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶处有第二被告签名。在本案审理过程中，第二被告刘丽红对原告提交的《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处的签名和按捺指模提出异议，并向我院提出笔迹鉴定申请，本院委托广东西湖司法鉴定所进行鉴定，广东西湖司法鉴定所出具广湖司鉴所【2019】文鉴字第024号《文书司法鉴定意见书》、广湖司鉴所【2019】痕鉴字第008号《痕迹司法鉴定意见书》、鉴定意见为：物证上需检的“刘丽红”签名、笔迹与对比样本物证上的“刘丽红”签名、笔迹不是刘丽红书写、指印不是刘丽红本人按捺。鉴定费9000元，第二被告刘丽红预交。另查明，原告开始向第一被告发放贷款。截止至2018年11月12日，被告尚欠原告借款本金285116.78元，利息27518.09元、罚息17794.74元、复利4055.05元。原告与广东伟伦律师事务所签订《委托代理合同》，约定委托律师参与本案诉讼，并约定了风险代理。上述事实，有营业执照副本、负责人身份证明、被告身份信息、自信卡（自信一贷）申请表（编号：108159003951）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、银行流水对账单、鉴定意见书、鉴定费发票等及当事人陈述在案为据，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与被告在平等自愿、协商一致的基础上签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告向原告贷款后未按期偿还贷款本息，构成违约，依法应当承担相应的民事责任。原告诉请要求解除双方的贷款合同及要求被告偿还贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应当支付逾期利息。原告提交的《自信卡（自信一贷）申请表》中配偶栏处签名，经司法鉴定非第二被告刘丽红本人所签，原告没有充分的证据证实该借款是用于两被告婚姻关系存续期间的共同借款，对此，原告诉请要求第二被告对第一被告的债务承担共同还款责任的主张，理由不够充分，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。第二被告刘丽红预交的鉴定费9000元用应由原告负担。第一被告逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务，但约定风险代理，本案对原告主张律师费暂不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与第一被告许洪斌签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成的贷款合同；二、第一被告许洪斌应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金285116.78元，利息27518.09元、罚息17794.74元、复利4055.05元（利息、罚息、复利暂计至2018年11月12日，此后利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿日止，但利息、罚息、复利总和不得超过年利率24%）；三、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费6240元（原告已预交6240元），由原告广发银行股份有限公司惠州分行负担292元，第一被告许洪斌负担5948元。当事人应缴纳的诉讼费应在本判决发生法律效力之日起七日内直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。鉴定费9000元（第二被告刘丽红预交9000元），由原告广发银行股份有限公司惠州分行负担（原告广发银行股份有限公司惠州分行应在本判决生效后七日内径付给第二被告刘丽红）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  欧阳琳审 判 员  李雄杰人民陪审员  杨仕华二〇一九年四月三十日法官助理罗国保书记员张立斌