浙江省青田县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙1121民初5570号 原告:丽水市住房公积金管理中心青田分中心，统一社会信用代码12332522785662759U，住所地浙江省青田县鹤城街道塔山路101号。 法定代表人：徐宗仁，系主任。 委托诉讼代理人：胡安阳，浙江五洲律师事务所律师。 被告：叶再达，男，1966年1月15日出生，汉族，职工，户籍地浙江省青田县。 被告：郭秀媚，女，1963年9月18日出生，汉族，经商，户籍地浙江省青田县。 原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心与被告叶再达、郭秀媚借款合同纠纷一案，原告于2018年12月25日向本院提起诉讼，诉请判令：一、被告立即偿还原告借款本金219777.16元及按年利率4.875%支付逾期罚息和复息（逾期罚息自2018年9月21日起计算至清偿之日止）；二、被告赔偿原告为实现债权所支付的律师代理费8000元；三、如被告不能偿还借款本息、不能赔偿原告为实现债权所支付的律师代理费，判令依法处分抵押物（坐落在青田县鹤城街道雅岙路383号2幢2-1302室的房屋），原告对处分后所得价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。本院立案受理后，依法组成合议庭于2019年4月8日公开开庭进行了审理，原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心的委托诉讼代理人胡安阳到庭参加诉讼，被告叶再达、郭秀媚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：一、被告立即偿还原告借款本金219777.16元及按年利率4.875%支付逾期罚息和复息（截至2019年3月20日止，尚欠利息、罚息、复利3661.07元，自2019年3月21日起算至清偿之日止按年利率4.875%计算罚息、复利）。本案现已审理终结。 本院经审理认定如下事实：被告叶再达、郭秀媚系夫妻关系，双方于1996年12月18日登记结婚。2012年7月27日，被告叶再达、郭秀媚与原告、贷款受托人中国农业银行股份有限公司青田县支行签订《住房公积金借款合同》一份。合同约定：本借款合同项下的贷款系贷款受托人中国农业银行股份有限公司青田县支行根据贷款委托人（原告）的委托，向借款人叶再达提供的个人住房公积金委托贷款；贷款金额为30万元；贷款期限216个月，自2012年7月27日起至2027年7月26日止；借款用途为购置坐落于青田县（建筑面积104.08平方米）房产；年利率为4.5%，遇中国人民银行调整住房公积金贷款利率时，在下一年度的1月1日起按调整后的贷款利率标准执行；还款采用等额本息还款法，还款日为贷款发放次月起每月的20日，在合同签订时的贷款利率水平下，被告每月归还贷款本息之和为2028.97元；合同项下逾期罚息利率为合同执行贷款利率上浮50%；不按期偿还贷款利息时，原告对被告未支付的利息计收复利；若被告连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告提前清偿全部贷款本息（包括逾期利息），或提前处分抵押物；上述借款由二被告提供坐落于青田县房产作抵押担保，担保范围为贷款本金、利息（包括复利）、罚息、违约金、赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费、公告费、拍卖费等）。被告郭秀媚以共同借款人及抵押人的身份在合同上签字确认。2012年7月26日，被告叶再达到青田县房地产管理处办理了房屋抵押登记手续。借款后，被告叶再达、郭秀媚最后一笔还款时间为2018年9月21日,此后剩余本息至今未予清偿。截至2019年3月20日止，两被告尚欠原告贷款本金余额219777.16元，逾期本金7754.07元，逾期利息、罚息、复利合计3661.07元（其中逾期利息3518.32元，本金罚息98.21元，复利44.54元）。 另查明，2019年1月1日个人住房公积金贷款五年以上贷款年利率为3.25%；原告公积金青田分中心为实现本案所涉债权而支付律师代理费8000元。 上述事实有结婚证复印件、《安居房买卖合同》《住房公积金借款合同》《丽水市住房公积金贷款发放委托书》、农业银行转账传票、借款凭证、公积金个人还款明细表、他项权证、委托代理协议、律师代理费发票及原告陈述等予以证实。 本院认为：被告叶再达向原告公积金青田分中心借款事实清楚，证据充分，被告叶再达作为借款人理应按约归还原告借款本金并支付利息。双方约定借款期限自2012年7月27日起至2027年7月26日止，现原告主张因借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息，按合同中加速到期条款的约定原告可主张借款提前到期。本院审核后认为，因合同中所载为“贷款人有权宣布本合同提前到期”，可知对借款期限的变更系原告之单方权利，属形成权之范畴。基于法理，形成权一般需以明示方式行使，于一方意思表示到达对方时发生法律效力。本案中，因原告在起诉前并未告知借款人借款提前到期，故本院认定在相关诉讼材料送达借款人之日（2019年3月17日）方发生借款期限提前届满的法律效力，该日即为借款提前到期日，次日起，原告享有要求两被告归还全部剩余本金并支付逾期利息、复息的权利，罚息年利率按年利率3.25%*1.5=4.875%支付罚息。诉讼中原告变更诉讼请求，符合法律规定，本院予以准许。如遇中国人民银行调整的同期同档次住房公积金贷款罚息利率低于4.875%的，则自下一年度1月1日起应按调整后的罚息利率执行。关于原告主张要求被告负担的律师代理费8000元，本院综合本案案情及双方合同约定，酌定由两被告负担6500元。该笔借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告郭秀媚作为共同借款人及共同抵押人在合同中签字，应属夫妻共同债务，原告主张要求被告郭秀媚承担共同偿还责任于法有据，本院予以支持。被告叶再达、郭秀媚以其共同共有的证载地址为青田县房产为该笔借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，抵押权已依法设立，现两被告未按约履行还款义务，原告依法享有抵押房产的优先受偿权。被告叶再达、郭秀媚经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权利，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告叶再达、郭秀媚在本判决生效后十日内共同偿还给原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心借款本金219777.16元及利息、罚息、复利（截至2019年3月20日止的利息、罚息、复利合计3661.07元，自2019年3月21日起至借款实际付清之日止罚息、复利按年利率4.875%计算。如遇中国人民银行调整后的同期同档次住房公积金罚息利率低于年利率4.875%的，则自下一年度1月1日起按调整后的罚息利率计算罚息及复利）； 二、被告叶再达、郭秀媚在本判决生效后十日内共同支付给原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心为实现债权而支出的律师代理费6500元； 三、若被告叶再达、郭秀媚未在本判决指定的期限内清偿上述债务，则按照国家有关经济适用房的政策处置被告叶再达、郭秀媚提供的他项权证号为青字第00025374号的抵押物（地址为青田县），原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心有权就所得款项在第一、二项判决所确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4717元，由原告负担25元，被告叶再达、郭秀媚连带负担4692元。公告费600元，由被告叶再达、郭秀媚连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 长  周崇媚 人民陪审员  陈祝君 人民陪审员  许黎黎 二〇一九年四月十六日 代书 记员  尹培东 附本案适用的主要法律条文及申请执行提示： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。