北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0106民初3486号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王浩，北京康达（杭州）律师事务所律师。被告：赵雪菲，女，1972年6月18日出生，蒙古族。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告赵雪菲保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人王浩到庭参加了诉讼。赵雪菲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令赵雪菲立即归还理赔款3403950元（其中借款本金330万元，利息45100元，罚息58850元）；2、判令赵雪菲立即支付应付的逾期保险费6504.9元；3、判令赵雪菲立即支付滞纳金（自2017年7月14日起，以3403950元为基数，按日利率0.1%的标准计算至实际清偿之日止）；4、判令赵雪菲立即支付律师代理费人民币1万元；5、判令赵雪菲对第1、2、3、4项诉讼请求向平安财险公司承担抵押担保责任，且平安财险公司有权对赵雪菲所有的位于北京市大兴区旧宫镇佳和园13号楼3层3-303房产折价、或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判令赵雪菲承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年11月21日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司）与赵雪菲签订《授信及借款合同》，约定赵雪菲向平安普惠公司申请借款授信，借款为330.2万元，授信期限为60个月，从2016年11月21日至2021年11月20日，亦约定了还款日期、利息等内容，特别约定了平安普惠公司有权要求赵雪菲以投保人身份向平安财险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，平安财险公司自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。同日，平安财险公司经赵雪菲的申请，向赵雪菲出具了保险单，约定每月保费费率为0.1%，每月保费为3300元。如赵雪菲拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生平安普惠公司全部借款提前到期的，平安财险公司应向平安普惠公司进行理赔。同日，平安普惠公司与赵雪菲签订《最高额抵押合同》及补充协议，约定赵雪菲提供自己所有的位于北京市大兴区旧宫镇佳和园13号楼3层3-303号房屋为抵押物，抵押期间，若平安普惠公司将最高额抵押担保的债权转让至第三人，赵雪菲应及时配合办理最高额抵押变更登记事宜。上述合同签订后，根据赵雪菲的申请，平安普惠公司向赵雪菲发放总计330万元人民币的贷款，但赵雪菲自2017年4月25日起再未根据合同约定履行还款义务，已构成违约。据此，平安财险公司履行保险责任向平安普惠公司支付理赔款合计3403950元。平安财险公司与平安普惠公司依据相关约定，将平安普惠公司的上述权利全部转让给平安财险公司。平安财险公司依法取得平安普惠公司在《授信及借款合同》及《最高额抵押合同》项下的所有权利。为维护平安财险公司权益，故诉至法院。赵雪菲未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院对以下证据予以确认：《授信及借款合同》及补充协议、《最高额抵押合同》及补充协议、承诺书、房产证、不动产登记证明、平安付科技服务有限公司客户电子回单、额度动用申请表、平安个人借款保证保险投保单、收付款业务回单、履行保证责任说明书、权益转让书、代偿金额说明。根据上述证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2016年11月21日，赵雪菲（借款人）与平安普惠公司（出借人）签订《授信及借款合同》。合同约定赵雪菲向平安普惠公司申请借款授信，授信金额为330.2万元，授信期限为60个月，自2016年11月21日起至2021年11月20日。上述授信额度及期限是基于如下两个条件：1、借款人以自有房产为借款提供最高额抵押担保，出借人为抵押权人；2、保险人同意为授信额度协议项下的单笔借款承保，借款人向保险人申请投保，保险人签发保单。若上述两个条件有任一条不满足时，即出借人不是抵押物的抵押权人或保险人拒绝为授信额度协议项下的某单笔借款承保时，本协议项下不再发放新借款。借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，借款人应选定款项的使用方式（长期使用、中期使用或者是短期使用）。出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予确认。借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12；日利率=年利率/360，至借款全部结清之日止）。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为：手续费（若有）、保险费及服务费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金。当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期保险费及服务费（总和）；支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为：截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金。借款人如发生下列情形之一时，则视为借款逾期，逾期款项借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于借款逾期日后的任一天从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）中直接划转（代扣）应还款项、保险费及滞纳金等应付款项，一次性扣划不足的，可以多次扣划。这些情形为：（1）于正常还款日止，未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项；（2）于本合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或未缴足含保险费在内的应还款项。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止。借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按照0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，赵雪菲（抵押人）与平安普惠公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定赵雪菲以其名下房权证号为X京房权证兴字第XXXX号位于北京市大兴区旧宫镇佳和园13号楼3层3-303号的房产为上述借款提供抵押。抵押担保范围为前述《授信及借款合同》项下所有债务，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。抵押担保最高本金金额330.2万元；平安普惠公司为抵押权人。上述房产依法办理了抵押登记手续。同日，赵雪菲向平安普惠公司出具《额度动用申请表》，申请动用金额330万元，期限6个月，年利率8.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费3%，月服务费率0.4%，并明确赵雪菲知晓此申请内容为其本人单方申请，非出借人对本人的承诺，如出现最终动用的金额、期限、费率与《授信及借款合同》中注明的内容不一致的情况，本人知悉并同意出借人对金额、期限、费率的调整，并以此《额度动用申请表》中注明的信息为准。2016年11月10日，平安财险公司向赵雪菲出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，被保险人为平安普惠公司，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，申请投保的借款金额最高不超过人民币500万元；保费缴纳方式为按月缴纳保费，缴费日期与借款合同载明的还款日相同。投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2016年11月25日，平安普惠公司扣除手续费后向赵雪菲支付320.1万元。2016年12月25日，赵雪菲如期还款，之后，开始出现逾期还款情况，截至2017年7月14日，未归还全部本金及部分利息、罚息。2017年7月14日，平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》，证明平安财险公司于当日代赵雪菲向平安普惠公司支付本息合计3403950元。同日，平安普惠公司与平安财险公司签订《权益转让书》，约定平安普惠公司将其在前述《授信及借款协议》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财险公司。2017年8月22日，平安财险公司以转账方式向平安普惠公司支付3403950元。本院认为，赵雪菲与平安财险公司签订保险合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。因赵雪菲未依约履行《授信及借款合同》项下的还款义务，保险事故已经发生，平安财险公司在依约向被保险人平安普惠公司支付保险理赔款后，有权向赵雪菲行使请求赔偿的权利。故对平安财险公司要求赵雪菲偿还保险理赔款的诉讼请求，本院予以支持。因赵雪菲未按时支付保险费，故对于平安财险公司要求赵雪菲支付保险费的诉讼请求，本院亦予以支持。关于滞纳金部分，因系对逾期偿还保险理赔款行为所收取的费用，其性质应为违约金。本院认为，保险合同中按照每日千分之一收取滞纳金的约定过高，本院调整为按照年利率24%计算；关于起算日期，因平安财险公司于2017年8月22日向平安普惠公司支付未偿还的理赔款，故起算时间应为理赔日，即2017年8月22日。涉案抵押房屋办理了抵押登记，平安普惠公司依法取得抵押权。现债权已转让至平安财险公司，因此，抵押权应一并转移至平安财险公司。但是，涉案抵押权的担保范围为最高额抵押合同约定的担保范围，不能因发生债权的法定转移而扩大，除非当事人有明确约定。平安财险公司诉讼请求中的滞纳金和保险费并不是借款合同以及最高额抵押合同约定的担保对象，而是平安财险公司基于保险合同取得的权利，双方未就该款项设立抵押权，不属于该抵押担保的范围。另外，最高额抵押担保的最高数额应以合同约定及依法登记的为限，超出部分，不应在抵押物范围内清偿。故本院在判决中对抵押担保的数额、范围予以明确。关于律师代理费，平安财险公司主张律师代理费，但未向本院提交相关证据，对此本院不予支持。赵雪菲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、赵雪菲于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款3403950元；二、赵雪菲于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以3403950元为基数，自2017年8月22日起至实际付清之日止，按照年利率24%计算）；三、赵雪菲于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费6504.9元；四、中国平安财产保险股份有限公司对赵雪菲名下房产证号为X京房权证兴字第XXXX号位于北京市大兴区旧宫镇佳和园13号楼3层3-303号房产在上述第一项判决范围内享有优先受偿权，受偿最高额以330.2万元为限；五、驳回中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38630元，由中国平安财产保险股份有限公司负担5679元（已交纳），由赵雪菲负担32951元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  曹 蕾人民陪审员  孙桂华人民陪审员  李 静二〇一九年四月十八日书 记 员  夏玉婷