文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初4024号原告：重庆银行股份有限公司大礼堂支行，住所地重庆市渝中区学田湾正街4号，统一社会信用代码91500000902858938U。负责人：古利平，该支行行长。委托诉讼代理人：叶兴明，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：王大军，重庆百君律师事务所律师。被告：张国平，男，1968年11月5日出生，汉族，住重庆市南川区。原告重庆银行股份有限公司大礼堂支行（以下简称重庆银行大礼堂支行）与被告张国平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月31日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行大礼堂支行的委托诉讼代理人叶兴明及被告张国平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行大礼堂支行向本院提出诉讼请求：1、判令张国平立即向重庆银行大礼堂支行偿还截止2018年8月23日的贷款本金290917.94元，利息30368.38元，逾期利息1040.69元，罚息520.35元，及复利2559.09元，共计325406.45元；以及2018年8月23日之后的逾期罚息（以借款本金290917.94元为基数，按照实际执行贷款利率上浮50%计算至本金还清之日止）、复利（以未支付的利息30888.73元为基数，按照实际执行贷款利率上浮50%计算至还清之日止）；2、判令张国平以位于重庆市南川区西城街道办事处金佛大道258号（康城东郡）5幢1-17-3（渝2016南川区不动产权第000200708号）的房屋，对前述债务承担抵押担保责任，重庆银行大礼堂支行对拍卖、变卖抵押物所得的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费等由张国平负担。事实和理由：2014年5月23日，张国平与重庆银行大礼堂支行签订了《重庆银行个人按揭贷款合同》（合同编号：2014年重银大礼堂支贷字第0893号），约定重庆银行大礼堂支行向张国平发放贷款306000元，借款利率为提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%，贷款罚息和复利的利率为贷款利率上浮50%，重庆银行大礼堂支行与张国平签订《预购商品房抵押贷款合同》（合同编号：登记号304按揭第201408290290132号），约定张国平以位于重庆市南川区西城街道办事处金佛大道258号（康城东郡）5幢1-17-3（渝2016南川区不动产权第000200708号）的房屋，对其前述债务承担抵押担保责任，并办理了抵押登记。2014年10月15日，重庆银行大礼堂支行按照合同约定向张国平发放贷款，借款期限自2014年10月15日起至2034年10月14日止。借款发放后，张国平未按约定履行还款义务，重庆银行大礼堂支行向张国平送达了《逾期授信业务通知书》，张国平仍未按约定履行还本付息义务。重庆银行大礼堂支行与张国平签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》、《预购商品房抵押合同》均真实合法有效，当事人均应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。重庆银行大礼堂支行已履行了借款义务，张国平应按约履行还款义务。张国平拒不还款的行为构成严重违约，侵犯了重庆银行大礼堂支行的合法权益，该支行已向张国平宣布贷款提前到期，现重庆银行大礼堂支行依法提起诉讼，望依法判决。被告张国平辩称，借款属实，对本金无异议。利息和罚息系银行自己计算的，并不清楚，对复利有异议，合同中没有计收复利的约定，计算没有依据。经审理查明的贷款事实如下：借款合同名称：《重庆银行个人按揭贷款合同》（合同编号：2014年重银大礼堂支贷第0893号）。签订时间：2014年5月23日。贷款人、抵押权人：重庆银行大礼堂支行。借款人、抵押人：张国平。担保人：重庆康田置业有限公司（阶段性保证责任）。担保方式：抵押、保证。贷款本金：306000元。贷款用途：购房。借款期限：自2014年5月23日起至2034年5月22日止。借款执行利率：按照借款人提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%执行。约定还款方式：等额本息。罚息和复利：《重庆银行个人按揭贷款合同》第四十三条对贷款利率、罚息和复利的约定，“二、罚息和复利，1、若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。”抵押担保情况：抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、贷款人实现抵押权的费用和借款人所有其他依法应付款项。重庆银行大礼堂支行（抵押权人）、张国平（抵押人）、重庆康田置业有限公司（开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，以其所有的位于重庆市南川区西城街道办事处金佛大道258号（康城东郡）5幢1-17-3的房屋为贷款提供了抵押担保，张国平于2016年3月23日取得该房屋《房地产权证》，该证附记一栏处记载：“该房已办理预购商品房抵押权预告登记”。阶段性连带责任保证担保：重庆康田置业有限公司为上述借款提供阶段性连带责任保证，保证期间自贷款发放之日起，至开发商将办妥抵押登记的房地产权证等所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）交存重庆银行大礼堂支行之日止。提前收贷的约定：借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。因张国平未按约如期足额还款，重庆银行大礼堂支行于2017年7月20日向张国平抵押物房屋所在地通过EMS快递发送了《逾期授信业务通知书》。欠款情况：截至2018年8月23日，张国平尚欠重庆银行大礼堂支行贷款本金290917.94元、利息30368.38元、逾期利息1040.69元、罚息520.35元、复利2559.09元，共计325406.45元。本案审理过程中，重庆银行大礼堂支行明确其要求张国平支付截止2018年8月23日的复利2559.09元是以贷款期内正常利息30368.38元为基数按约定执行利率上浮50%计算的，同时明确要求支付以未支付的利息30888.73元为基数，按照实际执行贷款利率上浮50%计算至还清之日止的复利，利息30888.73元包括贷款期内正常利息30368.38元和罚息520.35元。本院认为，原告重庆银行大礼堂支行与被告张国平签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》均系双方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告重庆银行大礼堂支行在按约向被告张国平发放贷款后，被告张国平没有按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约。因此，原告重庆银行大礼堂支行有权按照合同约定提前收回全部贷款，要求被告张国平立即偿还全部贷款本息。现查明，截止2018年8月23日，张国平尚欠重庆银行大礼堂支行贷款本金290917.94元、利息30368.38元、逾期利息1040.69元。关于罚息和复利。《重庆银行个人按揭贷款合同》第四十三条约定，“二、罚息和复利，1、若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。”借贷双方约定涉案贷款的还款方式为等额本息，按约定期限足额还款既包括足额归还本金，也包括足额归还利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条规定，对于逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。重庆银行大礼堂支行依约有权要求张国平支付复利和罚息。现重庆银行大礼堂支行向张国平主张以未支付的贷款期内正常利息30368.38元、罚息520.35元为基数，按照实际执行贷款利率上浮50%计算至还清之日止的复利，但《重庆银行个人按揭贷款合同》并没有对罚息计收复利的约定，故本院明确张国平应支付重庆银行大礼堂支行以未支付的利息30368.38元为基数，按照实际执行贷款利率上浮50%计算至还清之日止的复利，超出部分依法驳回。关于重庆银行大礼堂支行对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，被告张国平以其所购商品房为原告重庆银行大礼堂支行设定抵押权，原告重庆银行大礼堂支行对此项请求权完成房屋抵押登记，对被告张国平提供抵押的房屋已享有现实的抵押权。据此，对原告重庆银行大礼堂要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉请予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张国平自本判决生效之日起十日内向原告重庆银行股份有限公司大礼堂支行偿还贷款本金290917.94元、利息30368.38元、逾期利息1040.69元、罚息520.35元、复利2559.09元，共计325406.45元；二、被告张国平自本判决生效之日起十日内向原告重庆银行股份有限公司大礼堂支行支付自2018年8月24日起至贷款本息结清之日止，以未还本金290917.94元为基数，按照实际执行贷款利率上浮50%计收罚息，以未付利息30368.38元为基数按照实际执行贷款利率上浮50%计收复利；三、原告重庆银行股份有限公司大礼堂支行对被告张国平提供抵押的位于重庆市南川区西城街道办事处金佛大道258号（康城东郡）5幢1-17-3（渝2016南川区不动产权第000200708号）房屋享有优先受偿权；四、驳回原告重庆银行股份有限公司大礼堂支行的其他诉讼请求。如果被告未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3091元，由被告张国平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  何 滢二〇一九年四月二十八日法官助理  董现友书 记 员  穆金帅