杭州市富阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0111民初7671号 原告：浙江富阳农村商业银行股份有限公司，住所地：杭州市富阳区鹿山街道依江路501号第1幢，统一社会信用代码：91330100YA3600224E。 法定代表人：丁松茂，董事长。 委托诉讼代理人：陈月萍、白梅，系该行员工。 被告：谭蓉，女，1971年12月21日出生，汉族，住杭州市富阳区。 原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告谭蓉信用卡纠纷一案，原告农商银行于2018年10月12日向法院提起诉讼。本院受理后，依法适用普通程序，于2019年3月28日公开开庭进行审理。原告农商银行的委托诉讼代理人白梅到庭参加诉讼，被告谭蓉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行提出诉讼请求，判令：1．被告谭蓉立即归还丰收信用卡欠款合计25114.86元（其中本金19940.59元，利息2561.52元，违约金2612.75元，利息、违约金计算至2018年8月1日，被告账户已于2018年8月29日做停计息费处理）；2．被告承担本案的一切诉讼费用。 审理中，原告农商银行变更第1项诉讼请求为判令被告谭蓉立即归还丰收信用卡透支欠款22012.94元，其中本金19894.21元，自2018年1月1日起至2018年8月1日的利息2118.73元。 事实与理由：被告谭蓉于2012年7月4日向浙江富阳农村商业银行股份有限公司富春江支行（以下简称富春江支行）申请办理丰收信用卡。2012年7月30日，原告卡中心核发其丰收信用卡金卡一张，卡号62×××74，信用额度20000元。其收到卡后激活使用，2017年9月以后一直未按时归还欠款，后经原告卡中心及富春江支行多次催款也不能还清欠款。截止2018年9月26日，被告谭蓉拖欠丰收信用卡欠款合计25114.86元，其中本金19940.59元，利息2561.52元，费用（违约金）2612.75元。根据《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》和《丰收信用卡标准个人领用合约》相关规定，原告有权利通过司法渠道向被告催收欠款。鉴于以上事实，为维护原告自身的合法权益特诉至法院，请求判如所请。 被告谭蓉未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告谭蓉未到庭参加诉讼，也未提供反驳证据，本院视为其放弃质证权利。本院经审查后对原告农商银行提供的证据予以确认，并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年7月4日，被告谭蓉向原告农商银行申请办理丰收贷记卡，富春江支行作为受理点代表原告农商银行移交了被告谭蓉的申请书。该申请书载明：谭蓉已了解《丰收贷记卡领用合约（个人卡）》，知晓计结息规则、年费、滞纳金、超限费收取方式，并愿意遵守领用合约的各项规则。 《丰收贷记卡章程》约定：丰收贷记卡是发卡机构向社会公开发行，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，并可循环使用其信用额度，以人民币或其他特定外币结算的信用支付工具。持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的非现金及转账透支款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款，未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取滞纳金。 《丰收贷记卡领用合约（个人卡）》约定：发卡机构依照客户提供的地址或约定的其他方式按月向客户提供对账单。客户在最近的账单日后十五个自然日内仍未收到对账单时，应向发卡机构主动查询或索取对账单，否则视同客户已收到对账单且已知悉本期账单详情。若客户对于对账单中的交易有异议，应在到期还款日前向发卡机构提出查证要求，否则视同客户认可全部交易。客户除现金及转账外的交易从发卡机构记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期。到期还款日为对账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列全部应还款额的，则无需支付除现金及转账外的交易透支利息。客户可按照发卡机构规定的最低还款额还款。最低还款额为发卡机构规定的客户应该偿还的最低金额，在每月月底计算，在对账单上通知客户。最低还款额包括累计未还消费及取现（转账）本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和，计算至等于欠款额为止。客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额低于10元的除外），不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的透支利息，未偿还部分计收自记账日起至还款日止的透支利息；如还款后上期应还款额低于10元，则只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息。贷记卡透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为每月月底，在次日起息，按月计收复利。复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款。发卡机构对客户的还款，按照已出账单、未出账单的先后顺序偿还，在同期欠款中按照费用、利息、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其透支款项。发卡机构在实现债权过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、律师费等。 2012年7月30日，原告农商银行向被告谭蓉核发了丰收信用卡一张，卡号62×××74，额度20000元。此后被告谭蓉陆续多次使用信用卡，自2017年9月起，被告谭蓉未按时归还欠款。截至2018年1月1日，被告谭蓉结欠原告农商银行本金19960.59元。后被告谭蓉于2018年5月3日归还本金20元，于2018年10月19日归还本金46.38元。截至2018年10月19日，被告谭蓉拖欠丰收信用卡透支欠款22012.94元，包括本金19894.21元，自2018年1月1日起至2018年8月1日止的利息2118.73元。 本院认为：被告谭蓉与原告农商银行签订的申请表，系其真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。收费表、领用合约及章程作为申请表的补充部分，被告谭蓉承诺自愿遵守，应对其具约束力。被告谭蓉透支款项后，依法应当按照领用合约、章程和收费表的规定全面履行还款义务。现被告谭蓉未按约还款，已构成违约，原告农商银行有权要求被告谭蓉归还透支欠款。现原告主张的本金、利息符合法律规定，本院予以支持。 综上，原告农商银行的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告谭蓉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告谭蓉归还原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司信用卡透支欠款22012.94元，于本判决生效之日起六十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费350元（原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司预交428元），由被告谭蓉负担。 原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告谭蓉于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  马嶙侃 人民陪审员  王 宏 人民陪审员  于燕燕 二〇一九年四月十日 代书 记员  裘冰颖