广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初11475号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，营业场所广州市番禺区桥南街南城路273号。负责人：廖萃扬，职务：行长。被告：何宗振，男，1979年3月10日出生，汉族，住广东省潮安县.原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政银行番禺支行）诉被告何宗振信用卡纠纷一案，本院于2018年11月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行番禺支行的委托代理人张梅芳、梁楚君到庭参加了诉讼，被告何宗振经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何宗振支付至欠款清偿之日止的本金、费用（包括手续费和违约金）、透支利息，暂计至2019年3月31日共计45408.75元（其中透支本金31454.92元、利息2484.93元、费用11468.9元）。其后透支利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金（自2017年1月1日起更名为还款违约金）按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金计算至欠款清偿之日止；2、判令被告支付原告维权支出律师费用3000元；3、判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年7月25日，被告向原告申领信用卡，原告经审查后向被告核发了卡号为62×××93的信用卡，并约定被告逾期还款需要按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的规定支付利息、滞纳金等费用。之后，被告使用该信用卡进行透支消费、转账等，截止至2018年10月11日，被告有透支消费、转账等款项合计40246.06元未偿还给原告。根据《领用合约》的第五条第五款的规定，原告因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。现原告与广东理恒律师事务所签订了《民事委托代理合同》，约定原告与客户的信用卡纠纷委托该律师所律师作为诉讼代理人，并约定律师费3000元。原告多次催款未果，特提起诉讼。被告何宗振没有应诉或答辩。原告邮政银行番禺支行围绕诉讼请求，向本院提供了以下证据：1、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表及背面的“中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约”；2、银行流水清单打印件（加盖了公章）1份、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图打印件（加盖了公章）1份；3、民事委托代理合同及律师费发票。上述证据内容与原告邮政银行番禺支行主张的事实内容基本一致。被告何宗振没有发表质证意见，亦没有提供反驳证据。本院综合分析原告提供的证据和庭审的陈述，认定以下事实：1.2014年7月25日，被告何宗振向原告申领信用卡，在一份《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》中填写了相关信息和资料，在“申明及签名”栏手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”等内容，并签名及填写日期。该申请表背面是“中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约”、“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”和“中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程”等内容。2.上述领用合约中的利息、费用、还款等条款主要约定：除本合约另有规定外，乙方（指持卡人，下同）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（指原告，下同）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定；乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息；如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用；甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用；乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等；甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）；如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款；在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1至90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担等。3.原告经审核后向何宗振发放了卡号为62×××93的信用卡，账单日是每月11日，到期还款日是账单日后20天，免息还款期为20至50天。2017年9月20日，何宗振透支消费一笔8456元后，通过原告的网上程序，申请了“账单分期”还款业务，分24期偿还。根据原告在网上的业务介绍，该业务又称为“任意分”，是指持卡人可申请将已出账单中的消费金额转为分期付款的业务，分期档期有5档，最长的长达24个月，只需已出账单的消费金额大于或等于800元即可申请，分期无利息，每期只收取分期本金总额0.6%的手续费，手续费比例不随分期期数的增长而提高，也无需在申请分期时一次缴纳，而是分期收取，致电信用卡客服热线（略）或通过邮储银行个人网银、手机银行、上行短信、微银行均可申请办理。2017年11月26日，何宗振以同样的方式申请一笔2572.4元的透支消费款接受“账单分期”业务，申请分12期偿还；2018年1月25日，何宗振以同样的方式再申请一笔21337.57元的透支消费款接受“账单分期”业务，申请分18期偿还。上述三笔“账单分期”业务，何宗振分别支付了7期手续费、5期手续费和3期手续费后，停止了支付，累计欠手续费2890.72元。5.除上述三笔外，何宗振在使用该卡消费后，从2018年6月11日起停止还款，至2019年3月31日，尚欠透支本金31454.92元，利息2484.93元。如按约定的滞纳金标准计算违约金，金额是11468.9元，原告在自己的资产风险管控系统中将该数据作为“费用”记录，但在账户明细交易中，作为“违约金”入账。4.邮政银行番禺支行为了提起本案诉讼，委托广东理恒律师事务所代理诉讼，约定并支付了“律师服务费”3000元。5.中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。原告未向本院提供其与被告就计收还款违约金协商达成协议的证据。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告核发涉案信用卡后，被告应当依约履行还款付息的义务。原告主张被告领用涉案信用卡后发生透支，并提供了欠款明细表及交易数据予以证实。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，故本院对原告的上述主张予以采信。被告使用涉案信用卡未按约定还款付息，其行为已构成违约，被告应按约定向原告偿还透支本金31454.92元及利息（截至2019年3月31日为2484.93元；自2019年3月31日起至款项还清之日止，以每月最低还款额未还部分为基数按月计付复利，利率为每日万分之五）。被告还应按约定向原告支付账单分期免息业务的分期手续费2890.72元。至于原告诉请被告按滞纳金的标准，即按最低还款额未还部分的5%按月计付2018年6月11日后的违约金（即自行记录的“费用”），因原告未按中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的要求与被告就违约金的计收协商达成协议，故该部分请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告主张的律师费用损失，有合同依据，且在合理的损失范围内，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何宗振应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付信用卡透支本金31454.92元、账单分期免息业务的分期手续费2890.72元、2019年3月31日前的利息2484.93元及从2019年4月1日起计算至全部款项还清日止的利息（利息参照合约约定的每期“最低还款额未还款部分”作为基数，按月计收复利，日利率为万分之五）；二、被告何宗振应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行赔偿律师费用损失3000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费882元，由被告何宗振负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  黄伟洪人民陪审员  马智英人民陪审员  刘 奕二〇一九年四月二十八日书 记 员  刘 倩