广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初1718号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，该支行行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东君信律师事务所律师。被告：吴奕彬，男，1990年4月25日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行白云支行）诉被告吴奕彬金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月14日受理后，于2019年1月21日公开开庭审理了本案，原告的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年4月15日再次公开开庭审理了本案,原告的委托诉讼代理人袁谦、被告吴奕彬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中行白云支行向本院提出如下诉讼请求：1.判决被告向原告支付贷款本金45214.03元及利息、罚息（暂计至2018年11月1日，利息为0元，罚息为727.23元，自2018年11月2日起的罚息以本金45214.03元及利息0元之和45214.03元为基数，按照年利率9.99%的标准计算至欠款实际清偿之日止；2.判决被告支付原告的律师代理费人民币5000元；3.判决由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：被告通过原告提供的电子服务渠道发起循环贷款额度申请，签订《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，约定原告同意向被告提供循环贷款，循环贷款额度以原告最终审批结果为准，贷款币种为人民币。循环贷款额度为自合同生效之日起一年。被告在通过原告提供的电子服务渠道自助提款时与原告约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自原告实际放款日起算，实际放款日及还款时间以被告自助提款时形成的原告系统记录为准。贷款用途仅可用于个人合法合理的消费支出。贷款利率以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定为准，原告核准本案贷款利率为6.66%。按被告向原告申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为贷款的实际放款日至贷款结清为止。被告选择按月付息到期还本的还款方式。被告在中国银行开立账户，户名：吴奕彬，账号：69×××83，作为合同项下贷款的指定还款账户。被告保证在到期还款日前一日存入当期足额还本付息的款项，账户币种与还款币种相同，并在此授权原告于到期还款日从该账户中直接扣收应还贷款本息。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告保证按合同约定履行全部义务，依约按期偿还贷款本息，如被告未按期归还贷款本息及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；终止或解除合同；要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等）。签约后，2018年6月30日，原告依约向被告发放了贷款58000元，但被告在履行合同的过程中却违反约定，未按期归还贷款本金。原告认为，被告的行为已构成违约，被告应向原告偿还所诉金额。吴奕彬辩称，对原告的主张没有异议，但因为经济困难，目前无法偿还借款。中行白云支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，吴奕彬对中行白云支行提交的证据均无异议，且未提交任何证据，本院认定事实如下：2017年6月30日，吴奕彬（借款人）与中国银行股份有限公司（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》（以下简称贷款合同），约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准，贷款币种为人民币。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年，在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款用途仅可用于个人合法合理的消费支出。本合同项下贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360，按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为贷款的实际放款日至贷款结清为止。若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。借款人使用本合同项下循环贷款额度时，必须按照贷款人的有关规定通过贷款人提供的电子服务渠道自助提取贷款，贷款利息自实际放款日起计算，借款人经由贷款人提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款依据，贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为发放贷款的有效依据。贷款人同意借款人提款申请后，通过借款人自主支付的方式发放贷款。本合同项下的每笔贷款，还款方式以借款人通过贷款人电子服务渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的还款方式为准。为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：吴奕彬，账号：69×××83，作为本合同项下贷款的指定还款账户。如借款人未按期归还贷款本息及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等）。若贷款人因业务需要须委托中国银行股份有限公司其他分支机构履行本合同项下权利及义务，或将本合同项下贷款业务划归中国银行股份有限公司其他分支机构承接并管理，借款人对此表示认可。贷款人授权的中国银行股份有限公司其他分支机构、或承接本合同项下贷款业务的中国银行股份有限公司其他分支机构有权行使本合同项下全部权利，有权就本合同项下纠纷以该机构名义向法院提起诉讼、提交仲裁机构裁决或申请强制执行。双方同意本合同由借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后完成签署，在循环贷款额度下申请提款时通过贷款人电子服务渠道的安全认证工具进行身份认证，借款人通过上述方式签署本合同及用款的行为均视为其本人行为。借款人应妥善保管银行卡、登陆用户名密码、手机、动态口令牌及USBKey数字安全证书，并保持手机畅通。同日，中国银行广州云景支行向吴奕彬放款58000元，并提供了吴奕彬名下账号为69×××83的《存款历史交易明细清单》予以证实。鉴于涉案《贷款合同》是吴奕彬通过中国银行的电子服务渠道页面，通过安全认证工具验证的方式点击接受并经中国银行系统确认成功后完成签署的，故为证明《贷款合同》签订过程的真实性，中行白云支行提交了其自制的《涉案业务操作说明》予以证实，其陈述申请人均是通过中国银行手机银行APP平台向其提出贷款申请的，主要流程如下：一、申请阶段：1.下载“中国银行APP”，登录后选择“消费金融”模块，后再选择其中的“中银E贷”产品，初始界面中有显示额度信息，点击进入蓝色水晶球页面后查看预授信额度，然而点击“激活”按钮，进入申请信息填写界面；2.申请人需要填写联系地址、联系人信息（关系、姓名、手机号），并选择还款账户（可从手机银行关联的借记卡中选择）；勾选“本人同意签署《个人信息查询报送授权书》和《中国银行贷款合同》，授权中国银行查询本人征信报告，本人知悉并同意贷款合同中的各项条款”；此时，借款人点击同意后，合同即成立；3.点击“获取验证码”，输入验证码完成身份验证后，点击“下一步”，进入信息确认界面，申请人点击确认后，发起额度激活；额度激活时，安全认证工具只能选择动态口令+手机交易码，动态口令是在动态口令牌上面随机生成的一串6个数的号码，动态口令牌是在办理手机银行、网上银行的时候申请办理的；手机交易码是在手机银行上办理业务时，银行发给客户手机的一串验证码。输入完毕动态口令和手机交易码后，提交额度激活申请。二、审核阶段：1.贷款人收到申请人的额度激活申请后，将自动查询申请人征信报告，并结合行内代发薪等数据进行自动审批；2.在客户提交后，系统审批完成前，客户在前端的页面将显示“审批中”的状态，正常情况下，申请人在几分钟内即可获知结果，结果将以短信通知的方式告知申请人，申请人可通过回到手机银行首页，点击“中银E贷”后查看；3.额度激活成功，并显示可用额度。三、用款申请：1.额度激活成功后，申请人可点击“我要用款”按钮发起用款操作，在用款页面，申请人可录入用款金额，选择贷款期限，系统自动显示其选择的贷款期限的适用还款方式和年利率（1-3个月为一次性还本付息），申请人选择收款账户及资金用途，然后点击下一步进入用款信息确认界面；2.在用款信息确认界面，点击“确认”按钮，输入“动态口令+手机交易码”确认用款；3.用款成功后，界面展示“交易成功”，申请人可点击“查看明细”，查看已提款贷款账户的明细信息：用款金额、收款帐户、期限、利率、还款账户和资金用途。此时，代表贷款已经发放成功。中行白云支行提交了客户名称为吴奕彬的《存款历史交易明细清单》以及《贷款已还款明细清单》，显示贷款总额为58000元，贷款期数为1期，到期日为2018年7月30日，贷款利率为6.66%。被告未按期偿还到期借款本金58000元，自2018年7月30日开始逾期。截至2018年10月12日，被告偿还本金12785.97元和利息321.9元以及罚息512.28元。截至2018年11月1日，被告仍欠借款本金45214.03元、利息0元、罚息727.23元。庭审过程中，中行白云支行称中国银行广州云景支行是中行白云支行下属的营业网点，无财务独立核算权，贷款业务由中行白云支行统筹，接受中行白云支行管理。涉案贷款由中国银行广州云景支行实际发放，归属于中行白云支行。中行白云支行是本案适格主体，有权就涉案合同以自己名义提起诉讼。吴奕彬对上述意见无异议。中行白云支行另表示律师费暂未实际支出。本院认为，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。当事人双方对涉案贷款的贷款人为中行白云支行无异议，且实际贷款人与名义贷款人不符的情形合同中已作出相应规定，本院据此确认中行白云支行为本案的实际贷款人。动态口令牌是在吴奕彬线下办理手机银行、网上银行的时候申请办理的，在办理的过程中中行白云支行已对其身份进行了确认。中行白云支行通过动态口令和手机交易码结合的安全认证工具，建立吴奕彬在中国银行手机银行APP平台的线上行为与其本人之间的唯一对应关系，故对于中行白云支行提交的其与吴奕彬通过点击确认方式签订的《贷款合同》的真实性，本院予以确认。因此，中行白云支行与吴奕彬签订的《贷款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。中行白云支行已经按照合同的约定履行了发放借款的义务，理应享有按时收回借款本金及利息收益的权利。根据《贷款合同》约定，如借款人未按期归还贷款本息及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，贷款人可以分别或同时采取包括宣布本合同项下贷款本息全部提前到期以及终止或解除合同等措施。现吴奕彬从2018年7月30日起开始出现逾期还款的行为，已构成违约，理应承担偿还贷款本息的违约责任。《贷款合同》约定若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%，故中行白云支行计算的剩余未还贷款本金45214.03元及利息、罚息（暂计至2018年11月1日，利息为0元，罚息为727.23元，自2018年11月2日起的利息、罚息按合同约定计算至欠款清偿之日止），符合上述贷款合同的约定，本院予以确认。关于律师费的承担问题，鉴于律师费尚未实际支付，且中行白云支行亦未提交相应的证据证明律师费的具体标准，故对于其要求吴奕彬赔偿律师费5000元的诉请，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告吴奕彬于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还剩余借款本金45214.03元及支付利息、罚息（截止至2018年11月1日的利息为0元、罚息为727.23元；自2018年11月2日起，以45214.03元为基数按年利率9.99%计算罚息至欠款全部清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1074元（原告已预交），由被告负担，并在上述判决给付期限内迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 曹 钰审判员 冯立斌审判员 胡剑敏二〇一九年四月二十六日法官助理刘杰书记员吴博雅附：本判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。