江苏省镇江市京口区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)苏1102民初4297号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：高俊，江苏圣典律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦东，江苏圣典律师事务所律师。 被告：王艳，女，1979年9月23日出生，汉族，住江苏省丹阳市开发区。 委托诉讼代理人：石林飞，江苏金矛律师事务所律师。 委托诉讼代理人：石亚军，江苏金矛律师事务所律师。 被告：刘佳梁，男，2003年11月2日出生，汉族，住江苏省丹阳市开发区。 委托诉讼代理人：石林飞，江苏金矛律师事务所律师。 委托诉讼代理人：石亚军，江苏金矛律师事务所律师。 被告：刘立祥，男，1950年6月20日出生，汉族，住江苏省丹阳市。 委托诉讼代理人：石林飞，江苏金矛律师事务所律师。 委托诉讼代理人：石亚军，江苏金矛律师事务所律师。 被告：邓珍珍，女，1951年2月20日出生，汉族，住江苏省丹阳市。 委托诉讼代理人：石林飞，江苏金矛律师事务所律师。 委托诉讼代理人：石亚军，江苏金矛律师事务所律师。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王艳、刘佳梁、刘立祥、邓珍珍保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年11月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人韦东，被告王艳、刘佳梁、刘立祥、邓珍珍的共同委托诉讼代理人石林飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王艳、刘佳梁、刘立祥、邓珍珍在遗产继承范围内向原告支付代偿款154717.59元；2.判令被告王艳、刘佳梁、刘立祥、邓珍珍在遗产继承范围内向原告支付保险费726.66元；3.判令被告王艳、刘佳梁、刘立祥、邓珍珍在遗产继承范围内向原告支付计算至2018年11月29日的滞纳金6033.99元，并支付以代偿金额154717.59元为基数，按0.1%每日计算至偿清全部款项之日的滞纳金；4.判决确认原告就抵押物位于丹阳市开发区产的处分价款享有优先受偿权；5.判令被告王艳、刘佳梁、刘立祥、邓珍珍在遗产继承范围内支付原告律师费10000元；6.判令被告王艳对上述费用承担连带清偿责任；7.判令被告王艳、刘佳梁、刘立祥、邓珍珍承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。 原告中国平安财产保险股份有限公司提出以下事实和理由： 2017年9月26日，刘朝玉与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）签订编号为DY20170924002046的《授信协议》，约定最高授信额度为194000元，授信额度使用期限为2017年9月26日至2022年9月25日。被告王艳出具《共同借款人承诺书》，承诺就上述授信协议项下发生的所有借款的清偿承担连带责任。同日，刘朝玉与金安公司签订了编号为DY20170924002046的《最高额抵押合同》，以其自有房产为上述借款提供了抵押担保。 2017年9月30日、2018年1月2日，刘朝玉与金安公司分别签订编号为DY20170924002046、DY20180102003051的《借款合同》各一份，向金安公司借款各100000元。刘朝玉向金安公司借款时，向原告购买了《平安个人借款保证保险保险单》各一份，为上述两笔借款投保了保证保险，每月保费费率为0.1%，被保险人为金安公司。 借款合同签订后，金安公司依约放款，但是借款人刘朝玉、王艳未按期还款，造成保险事故的发生。根据保险合同的约定，原告于2018年10月22日向金安公司赔付本息合计154717.59元，保险责任已全部履行完毕。根据保险法等法律的规定及保险合同的约定，原告有权向被告行使代位求偿权。 刘朝玉于2018年6月15日死亡，被告王艳、刘佳梁、刘立祥、邓珍珍系刘朝玉的法定继承人，应在在遗产继承范围内承担还款责任。 被告王艳辩称：只对编号为DY20170924002046《借款合同》项下债务承担还款责任，对编号为DY20180102003051《借款合同》项下债务不承担还款责任；对原告主张的保险费、滞纳金、律师费均不承担还款责任。 被告刘佳梁、刘立祥、邓珍珍共同辩称：未继承刘朝玉的任何遗产，不承担任何责任。 原告中国平安财产保险股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了授信协议、借款合同、共同还款人承诺书、最高额抵押合同、承诺书、循环动用知晓书、放款凭证、不动产登记证明、投保单、保险单、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同及发票等证据。各被告对上述证据的真实性无异议，并提交了死亡证明书、火化证明、出院记录。原告对被告提交的证据的真实性无异议，认为出院记录与本案无关。对上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月24日刘朝玉（投保人）向原告（保险人）投保平安个人借款保证保险，原告向刘朝玉签发保单一份。保单载明：投保人为刘朝玉，被保险人为金安公司，保险人为原告；按月缴纳保费，保险费率为每月0.1%，每月保费金额为100元；缴费日期与借款合同约定的每月还款日相同；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；平安个人借款保证保险金额为112600元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费。 2017年9月26日，刘朝玉与金安公司签订《授信协议》一份，约定：金安公司授予刘朝玉194000元贷款额度，授信期限自2017年9月26日至2022年9月25日；授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准。同日，被告王艳出具《共同借款人承诺书》，载明：被告王艳系编号为DY20170924002046《授信协议》项下的共同借款人，承诺就授信协议项下发生的所有借款的清偿，与其他共同借款人承担连带责任；任一共同借款人在平安普惠APP上的操作均已经过本人授权，对本人均具有法律效力，可以视为是本人所为。 2017年9月26日，刘朝玉与金安公司签订《最高额抵押合同》一份，约定：刘朝玉提供位于丹阳市开发区屋为编号为DY20170924002046《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下发生的债务提供抵押担保；担保最高本金金额为194000元；抵押担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。当日，被告王艳出具《承诺书》，承诺以上述房屋提供抵押担保。双方依法办理了不动产抵押登记，原告领取不动产登记证明。 2017年9月30日，刘朝玉与金安公司签订编号为DY20170924002046《借款合同》一份，约定：借款金额100000元；还款方式为24期等额本息；年利率8.8%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息。 2018年1月2日，刘朝玉与金安公司签订编号为DY20180102003051《借款合同》一份，约定：借款金额100000元；还款方式为36期等额本息；年利率9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息。同日，刘朝玉向原告投保平安个人借款保证保险，原告向刘朝玉签发编号为DY20170924002046-002的保单一份，保险金额为110000元，其他条款同上述第一份保单。 借款发放后，借款人未能按约还款。2018年10月22日，原告根据保险单的约定向金安公司支付了154717.59元。 2018年11月5日，金安公司与原告签订权益转让书一份，约定金安公司将其在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中全部权利，包括但不限于金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告；原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使金安公司对被告请求赔偿的权利；涉及权利转让须办理的相关手续，金安公司应当无条件配合，确保原告合法权益得到保护；原告与被告之间的其他纠纷，由原告自行向被告主张。 原告因本案委托江苏圣典律师事务所律师代理诉讼，约定立案后支付律师费10000元。 另查明，刘朝玉于2018年6月15日死亡，其妻王艳、其子刘佳梁、其父刘立祥、其母邓珍珍系刘朝玉的法定继承人。 本院认为：本案所涉《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《权益转让书》、《共同借款人承诺书》及声明、保险合同，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政性法规的效力性、禁止性规定，合法有效。根据保险法第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，刘朝玉向金安公司借款，被告王艳出具《共同借款人承诺书》，应当按照约定还款付息。被告王艳辩称仅对编号为DY20170924002046《借款合同》项下债务承担还款责任，对编号为DY20180102003051《借款合同》项下债务不承担还款责任。本院审查认为，被告王艳出具《共同借款人承诺书》的清偿范围为《授信协议》项下发生的所有借款，编号为DY20180102003051《借款合同》系《授信协议》项下单笔借款合同，故被告王艳应当承担连带清偿责任。 刘朝玉以金安公司为被保险人投保了个人借款保证保险。刘朝玉及被告王艳未按约还款的行为导致保险事故发生，原告于2018年10月22日向金安公司履行了全部保险责任，偿还借款本息合计154717.59元，故原告有权行使代位求偿权，向刘朝玉及被告王艳主张返还理赔款154717.59元及滞纳金。原告主张以理赔款为基数，按每日千分之一的标准计算滞纳金，该标准过高，本院调整为按年利率24%，从原告代偿之日2018年10月22日起计算。 根据保险合同约定，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。金安公司确认原告于2018年10月22日承担了全部保险责任，故保险费应计算至2018年10月22日止。针对两笔借款，刘朝玉投保后最后一次缴纳保费的时间均为2018年7月31日，经核算，欠付保费金额为526.66元。被告王艳并非共同投保人，故原告要求被告王艳对刘朝玉拖欠的保险费承担清偿责任无事实和法律依据，本院不予支持。 刘朝玉及王艳自愿将丹阳市开发区屋抵押给金安公司，作为上述债权的担保，并办理了抵押登记，金安公司有权就上述抵押物行使抵押权。根据物权法的相关规定及《权益转让书》的约定，最高额抵押担保的主债权已确定并转让的，担保该债权的抵押权一并转让。故原告取得对案涉抵押房屋的抵押权，有权对该房屋在折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 因金安公司进行权益转让时并未产生律师费，且案涉保险合同亦未予明确约定有律师费的负担。原告主张律师费10000元，无事实与法律依据，本院不予支持。 刘朝玉于2018年6月15日死亡，继承从其死亡时开始，被告刘佳梁、刘立祥、邓珍珍系刘朝玉的法定继承人，应在继承刘朝玉的遗产范围内对上述债务承担清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定判决如下： 一、被告王艳于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款154717.59元及自2018年10月22日起至实际支付之日止，按年利率24%计算的滞纳金。 二、被告刘佳梁、刘立祥、邓珍珍于本判决生效之日起十日内在继承刘朝玉的遗产范围内对本判决第一项债务承担还款责任。 三、被告王艳、刘佳梁、刘立祥、邓珍珍于本判决生效之日起十日内，在继承刘朝玉的遗产范围内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费526.66元。 四、原告中国平安财产保险股份有限公司就抵押物丹阳市开发区屋（证号：丹房权证开发区字第××号）折价或以拍卖、变卖所得价款在本判决第一项、第二项债权范围内享有优先受偿权。 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3730元、保全费1520元，合计5250元。由原告中国平安财产保险股份有限公司负担306元，由被告王艳负担4944元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方人数或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号11×××61）。 审 判 长  吴 震 人民陪审员  黄旭琴 人民陪审员  张 军 二〇一九年四月十五日 书 记 员  殷 玥 （附：上诉须知） 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。