上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0115民初91741号原告：李慧琴，女，1989年10月11日生，汉族，住江西省鹰潭市。委托诉讼代理人：毛小青，江西华星律师事务所律师。被告：中德安联人寿保险有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区浦东南路XXX号新上海国际大厦2楼A区、C区及37楼A区、B区及38楼A区。法定代表人：蔡成维，董事长。委托诉讼代理人：王洁，女。委托诉讼代理人：金亦红，女。原告李慧琴与被告中德安联人寿保险有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年12月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毛小青律师，被告的委托诉讼代理人王洁、金亦红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李慧琴向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告保险金573,000元、住院费用保险金13,869.45元；2.本案诉讼费由被告承担。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：请求判令被告支付原告保险金573,000元、住院费用保险金3,000元。事实和理由：原告于2017年6月21日在被告处购买了安联安康永颐终身重大疾病保险以及安联附加恶性肿瘤疾病保险、安联附加安康如意住院费用医疗保险(A型)等附加险。原告当日支付了保险费，被告将保险单附带保险合同一份交付原告。在订立合同期间，被告并未询问原告任何事宜，亦未告知原告免责条款等内容。2018年5月11日，原告体检时，发现双侧甲状腺结节肿大住院治疗。2018年5月16日，原告确诊为(右甲状腺)乳头状癌。2018年5月25日，原告向被告申请理赔，被告一直未予赔付。故原告起诉至法院，要求判如所请。被告中德安联人寿保险有限公司辩称，不同意原告的全部诉讼请求。对于保险事故的真实性无异议，原告所患疾病属于保险合同约定的恶性肿瘤。对于其与原告之间的保险关系无异议，目前相关保险处于承保期，原告在确诊(右甲状腺)乳头状癌后，其也未对原告办理退保手续。但原告在投保前就患有甲状腺结节，对此原告未向被告履行如实告知义务，且原告在投保前患有甲状腺结节也不属于相关保险条款约定的被保险人于等待期满后首次出现保险合同约定的重大疾病的症状或体征，因此予以拒赔。撇开上述争议，对于原告主张的保险金计算方式及金额无异议，但住院费用保险金应当是2,412.17元。本院经审理认定事实如下：原告作为投保人，向被告投保安联安康永颐终身重大疾病保险，附加险为安联附加安康如意住院费用医疗保险(A型)、安联附加恶性肿瘤疾病保险等，被保险人为原告，保单生效日为2017年6月21日，保险单编号为XXXXXXXXXXXX。其中，安联安康永颐终身重大疾病保险的首期保险费为5,490.03元，基本保险金额为91,000元，保险期间为终身，保险费支付期为20年；安联附加安康如意住院费用医疗保险(A型)的首期保险费为189元，基本保险金额为3,000元，保险期间为1年，保险费支付期为1年；安联附加恶性肿瘤疾病保险的首期保险费为264元，基本保险金额为300,000元，保险期间为1年，保险费支付期为1年；联众附加意外伤害保险首期保险费为200元，基本保险金额为100,000元，保险期限为1年，保险费支付期为1年。上述保险的首期保险费合计6,143.03元，交费方式为年交。2017年6月20日，原告通过银行转账方式向被告支付保险费6,143.03元，被告出具收费凭证予以确认。安联安康永颐终身重大疾病保险条款约定，本合同生效日零时起九十日或本合同效力恢复日零时起九十日为等待期；首次重大疾病保险金，若被保险人于等待期满后且于70周岁保单周年日(不含)之前首次出现本合同约定的重大疾病的症状或体征，并且按本合同对重大疾病的定义和诊断标准被被告指定或认可的医院初次确诊为患有XXX疾病，则被告按本合同的基本保险金额的三倍给付首次重大疾病保险金；本合同所承保的所有重大疾病分为以下三组：A组1.恶性肿瘤……。该合同附录一约定，恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范围。下列疾病不在保障范围内：(1)原位癌；(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)；(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；(6)感染XXX疾病病毒或患XXX疾病期间所患恶性肿瘤。安联附加安康如意住院费用医疗保险条款约定，每次住院的给付金额不超过保险单所载的本附加合同的基本保险金额。本附加合同生效日零时起九十日及本附加合同效力恢复日零时起九十日为等待期。但对于静脉曲张、胆道系统疾病、扁桃腺、甲状腺、痔疮、中耳、疝气及生殖系统方面的疾病，本附加合同生效日零时起一百八十日及本附加合同效力恢复日零时起一百八十日为等待期；在本附加合同有效期内，被告承担下列保险责任，A型保障：若被保险人因意外事故或在等待期满后出现疾病症状或体征，经医院医师诊断必须住院的，若被保险人以当地社会医疗保险参保人员身份住院，被告以其每次住院实际支付的合理医疗费用为基础，按照当地社会医疗保险支付办法规定的个人自负部分扣除被保险人已从他人、工作单位、医疗保险机构、社会福利机构或其他商业保险机构取得的赔付后的金额给付住院费用保险金。安联附加恶性肿瘤疾病保险条款约定，恶性肿瘤保险金的给付以一次为限，恶性肿瘤保险金给付后，本附加合同立即终止；本附加合同生效日零时起九十日及本附加合同效力恢复日零时起九十日为等待期；在本附加合同保险期内，若被保险人于等待期满后首次出现本附加合同约定的恶性肿瘤症状或体征，并且按本合同附加合同对恶性肿瘤的定义和诊断标准由相应的专科医生初次确诊为患有本附加合同约定的恶性肿瘤，则被告按本合同的基本保险金额给付恶性肿瘤保险金。人身保险投保单载明，原告的告知事项，其中第2(1)项，原告是否曾/正患XXX疾病、肿瘤、肿块、囊肿、息肉、淋巴结肿大、消瘦等？第2(6)项，原告是否曾/正患有多饮、多食、多尿、尿糖或血糖异常、糖尿病、XXX疾病等内分泌系统疾病？第3(1)项，在最近五年内，原告是否曾有下列情况：任何异常检查结果，如穿刺、造影、核磁共振、CT、B超等？第4项，在最近6个月内，原告是否曾就诊，或服用处方药物，或被医生建议进行任何检查或治疗？上述问题后，均勾选了“否”。该投保单还载明被告已向原告提供了保险条款、产品说明书(如有)、利益演示(如有)且予以了说明，并就保险责任、免除保险责任及犹豫期等作了重点提示和明确解释说明，原告本人亦已全部阅读并理解。人身保险投保提示书载明，请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。保险合同回执(安E通在线投保)-正本载明，原告已在投保时将本人和被保险人的职业、健康及财务状况等如实告知被告；原告已认真阅读产品说明书及保险合同，正确了解保险责任，明确责任免除的内容。涉案保险合同生效后，被告对原告进行电话回访：……被告：投保单上是您确认内容之后亲笔签字的吗？原告：什么？被告：投保单上是您签字的吗？原告：恩。被告：额，是您签字的吗？被告：是。……被告：《人身保险投保提示书》您读过签过字了，对吗？原告：我就签字了，但是我没有看。……被告：产品说明书、合同条款、保障责任、责任免除以及退保费用扣除您知道吗？原告：我就签字了。被告：那内容销售人员有给您讲过吗？比如说保障什么内容，给您讲过吗？原告：不是有10天的反悔期吗？被告：对，是有10天的反悔期的。但是这个保险的内容他跟您讲过了吗？原告：讲过了。……被告：好的，投保单上有您健康状况是您提供并确认过的吗？原告：对的。……2018年5月11日，原告因“发现甲状腺结节1年余”入复旦大学附属华山医院(以下简称华山医院)住院治疗，原告入院后完善术前检查，于2018年5月11日全麻下行双侧甲状腺切除术，术顺，术后安返病房，2018年5月13日，原告出院。为此，原告产生住院费13,869.45元。2018年5月16日，华山医院出具原告的病理报告书，病理诊断：(左甲状腺)慢性淋巴细胞性甲状腺炎；(右甲状腺)乳头状癌，周围慢性淋巴细胞性甲状腺炎。中央组淋巴结4枚，其中2枚见肿瘤转移(2/4)。2018年5月23日，华山医院出具原告的分子病理报告书，病理诊断：(右甲状腺)乳头状癌。审理中，经原告申请，本院委托司法鉴定科学研究院对被告提供的涉案人身保险投保单、人身保险投保提示书、保险合同回执(安E通在线投保)-正本中有关原告的签名进行笔迹鉴定。司法鉴定科学研究院于2019年4月1日出具司鉴院【2019】技鉴字第391号司法鉴定意见书，鉴定意见为上述需检的原告签名均不是原告所写。为此，产生鉴定费4，500元。对该份鉴定报告，原、被告均无异议。以上事实，有原告提供的身份证、被告营业执照、保险单及保险条款、人身保险投保提示书、人身保险投保单、银行交易记录、保险费收费凭证、出院小结、病理报告书、住院费用清单及发票、社保理赔记录，被告提供的人身保险投保单、人身保险投保提示书及保险合同回执(安E通在线投保)-正本、电话回访录音、对原告调查报告书，及当事人陈述在案佐证。本院认为，虽然涉案人身保险投保单、人身保险投保提示书、保险合同回执(安E通在线投保)-正本中有关原告的签名不是其本人所签，但在电话回访中，当被告业务人员询问原告：“投保单上有您健康状况是您提供并确认过的吗？”原告回答：“对的。”因涉案人身保险投保单上仅有原告告知事项涉及原告的健康状况，由此推断，原告作为完全民事行为能力人，作出如上回答，系知悉上述告知事项的，且上述告知事项的内容由原告提供并确认。在告知事项中，原告在被告询问是否曾/正患有XXX疾病等内分泌系统疾病等问题时均勾选了“否”，但原告提交的华山医院于2018年5月13日出具的出院小结中入院情况处记载“患者因‘发现甲状腺结节1年余’入院”，可见原告在投保前已发现患有甲状腺结节，然原告对被告关于是否患有XXX疾病的询问未如实陈述，原告的上述行为属于未履行如实告知义务，并足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。故对原告的全部诉讼请求，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条规定，判决如下：驳回原告李慧琴的全部诉讼请求。案件受理费9,560元，减半收取计4,780元，由原告李慧琴负担，鉴定费4,500元，由被告中德安联人寿保险有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  余甬帆二〇一九年四月二十三日书记员  周 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……二、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。