大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0203民初4359号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人孙建平，董事长。委托代理人冯璇、王静，辽宁昊众律师事务所律师。被告权国法，男，1965年8月26日生，汉族，住大连市西岗区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告权国法保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人王静到庭参加了诉讼，被告权国法经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年10月23日，被告与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行签订编号为75891516000082的《平安个人小额信用贷款合同》，被告向光大银行春柳支行借款50000元，借款期限36个月（自2015年10月23日到2018年10月23日），执行利率为7%，还款方式为等额本息还款。2015年10月23日，被告权国法作为投保人，以光大银行春柳支行为被保险人，就该笔借款向原告投保个人消费信贷保证保险，与原告签署保单号为100500014014758的《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.9%，每月保费为950元；保险单特别约定第二项：投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。第三项：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第四项：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第五项：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年10月23日，光大银行春柳支行按照借款合同约定向被告发放贷款50000元。但自2016年1月23日起，被告再未履行合同约定的还款义务,也未再支付相应的保费。原告于2016年4月12日按照保险单的约定向被保险人光大银行春柳支行进行了理赔，包括本金47488.33元，利息997.56元，共计48485.89元，光大银行春柳支行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告进行理赔后，多次向被告进行催收，被告均未偿还理赔款项及保费。截至2018年8月1日，被告除未支付理赔款48485.89元元外，尚欠原告保费3471.08元、违约金44475.17元及为实现债权而支付的律师费1500元。原告诉至法院，请求判令：1、被告权国法向原告支付保险理赔款48485.89元（包括本金47488.33元，利息997.56元）。2、被告权国法向原告支付逾期保险费3471.08元。3、被告权国法向原告支付违约金44475.17元（以保险理赔款48485.89元和未付保费3471.08元为基数，自2016年4月12日起，按每日千分之一计算至被告偿还全部款项之日，暂计至2018年8月16日）。4、被告权国法承担原告为实现债权支付的律师费1500元。被告权国法未到庭，无答辩意见，亦未向法庭提供证据。经审理查明，2015年10月23日，被告为其与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行签订的个人贷款合同（无担保条款）项下贷款向原告投保。原告向被告签发平安个人贷款保证保险保险单及平安个人贷款保证保险（B款）条款，投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连春柳支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额59450元，每月保费率1.9%，每月保费金额950元。保险条款约定：投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告权国法对上述保险单及保险条款签字确认。2015年10月23日，被告与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行签订个人贷款合同（无担保条款）约定，被告（借款人）向该行（贷款人）借款50000元用于日常生活消费，借款期限36个月，起止日以借据为准。借款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%确定，首期执行贷款年利率7%，逾期罚息利率上浮50%。还款方式为按月等额还本付息。借据记载的借款期限为2015年10月23日至2018年10月23日，执行年利率7%。当日，中国光大银行股份有限公司大连春柳支行向被告发放贷款50000元。被告向原告与银行出具客户授权委托书，同意从被告银行还款账户扣除应缴保费。原告理赔后可从被告银行还款账户中扣除应向原告归还的全部款项（包括已赔付的贷款本息、罚息、复利及未付保费、滞纳金、手续费等）。上述贷款及保险约定履行过程中，被告自2016年1月23日起未依约向银行还款。2016年4月12日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司大连春柳支行偿还拖欠的贷款本息，代偿金额为48485.89元，该银行向原告出具了代偿债务确认书。截至2016年4月12日，被告除拖欠银行贷款外，还拖欠原告保险费3471.08元。另查，原告为实现债权委托律师代理诉讼，实际支出律师费1000元。本院所确认的上述事实，有个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、保险单、保险条款、客户授权委托书、代偿债务确认书、银行还款记录、欠款明细、委托代理合同、律师费发票等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行之间的贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间相互出具的保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向中国光大银行股份有限公司大连春柳支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款48485.89元的诉讼请求，本院予以支持。自2016年4月12日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。保险单约定的违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期贷款利率标准，原告诉讼请求中合理的部分本院予以支持。按约定，违约金的起始日期为保险事故发生日起30日后，即2016年5月12日。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2016年4月12日保险事故发生时，拖欠保险费3471.08元，该费用亦应给付。原告该诉讼请求，本院予以支持。按照保险单的约定，被告应给付原告催收产生的费用，原告已提供委托代理合同、律师费发票，证明实际产生律师代理费1000元。原告诉请中实际发生的部分1000元，本院予以支持。被告权国法未到庭，未就贷款偿还情况及原告代偿款的偿还情况作出说明并举证，依照相关法律规定，其应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告权国法于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款48485.89元。二、被告权国法于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司拖欠的保险费3471.08元。三、被告权国法于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2016年5月12日起至款项实际清偿之日止，以实际未清偿的代偿款及保险费之和为基数，按中国人民银行同期贷款利率标准计付）。四、被告权国法于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费1000元。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2249元，公告费690元，合计2939元（原告已预交），由被告权国法负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。申请执行的期限为二年。审 判 长  孙润成人民陪审员  杨永平人民陪审员  广 莉二〇一九年四月八日书 记 员  董 月