广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初471号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：广东省阳江市江城区新江北路488号。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托代理人：陈荣冠，该行员工。委托代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：齐细期，男，1979年12月12日出生，汉族，户籍地:浙江省泰顺县，经常居住地:广东省阳江市，被告：唐建英，女，1984年3月5日出生，汉族，户籍地：浙江省泰顺县，经常居住地:广东省阳江市,被告：阳江市恒博五金模具有限公司。住所地：广东省阳江市江城银岭科技产业园B13-4号。法定代表人：叶圣新，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）诉被告齐细期、唐建英、阳江市恒博五金模具有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年1月10日受理立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托代理人杨仕广到庭参加了诉讼；被告齐细期、唐建英、阳江市恒博五金模具有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳江分行诉称，被告齐细期于2014年2月25日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为62×××47。2014年4月14日，被告齐细期向原告申请信用卡提额至人民币48万元，用于购买商品。2014年4月29日，被告齐细期在阳江江城区新顺丰石材经销部分3次分别消费了59869元、59976元、59976元，并于2014年5月24日对上述透支款项分别办理了24期的分期付款，第一期金额分别为2507元、2499元、2499元，其余23期每期金额分别为2494元、2499元、2499元。2014年5月3日，被告齐细期在阳江江城区华洋厨房用品经营部2次分别消费了49976元、49985元，并于2014年5月24日对上述透支款项分别办理了24期的分期付款，第一期金额分别为2090元、2099元，其余23期每期金额分别为2082元、2082元。2014年5月5日，被告齐细期在王者公关陶瓷分别消费了98545元、96455元，并于2014年5月24日对上述透支款项分别办理了24期分期付款，第一期金额分别为4107元、4041元，其余23期每期金额分别为4106元、4018元。2014年5月21日被告齐细期在阳江新益文娱有限公司消费了2845元，并于2014年5月21日对该透支款项办理了24期的分期付款，第一期金额为131元，其余23期每期金额为118元。被告齐细期自2015年10月5日开始逾期还款，截至2016年4月8日，被告齐细期在该信用卡合共尚欠透支款本金254437.73元、利息22631.55元、滞纳金3500元，分期款项19898元【截止2016年4月8日，尚有最后一期分期付款（第24期）没有到期】，合计300467.28元。由于当时最后一期分期付款还没有到期，原告没有请求最后一期分期付款金额19898元。因此，原告向法院提起诉讼，案件经法院依法审理，于2016年8月30日作出（2016）粤1702民初2512号《民事判决书》，判令被告齐细期、唐建英偿还原告信用卡（卡号62×××47）透支款本金254437.73元、利息22631.55元、滞纳金3500元，共280569.28元（上述款项均计至2016年4月8日止，从2016年4月9日起至清偿之日止的利息和滞纳金按中国人民银行有关信用卡拖欠计息规定计算）。2016年4月24日，被告齐细期上述8笔分期付款透支款项的最后一期(第24期）已经到期，因此，现原告提出请求被告齐细期偿还上述8笔分期付款尚欠的透支款金额合共19898元及利息8516.3元（该息从2016年4月24日起计至2018年8月28日）。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条款第三项、《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条的规定，被告齐细期应当偿还（卡号62×××47）信用卡尚欠分期付款金额19898元、利息8516.3元，合计28414.3元(计至2018年8月28日）和从2018年8月29日起至透支本息还清之日止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算。被告唐建英与被告齐细期是夫妻关系，被告齐细期申请信用卡提额实际上也用于家庭生活消费，透支的用途去向，这有被告齐细期的牡丹信用卡账户历史明细可以佐证，尚欠分期付款金额19898元系被告唐建英与被告齐细期两夫妻的共同债务，因此被告唐建英依法应对上述债务承担共同清偿责任。被告阳江恒博五金模具有限公司还于2015年12月21日向原告签订一份《抵押合同》，自愿用其自有的机器设备【在2015年12月10日税后价值为人民币95000元的起重机两台，(发票编号：No.02431206)】为被告齐细期向原告领用的牡丹信用卡提供抵押担保，担保的主债权为被告齐细期与原告所签订《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》项下牡丹信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、追索费用等。因此被告阳江恒博五金模具有限公司的抵押物拍卖或变卖所得款应由原告优先受偿。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事起诉，请求判令：1、被告齐细期偿还尚欠原告牡丹贷记卡（卡号：62×××47）分期付款金额19898元及利息（计至2018年8月28日止的利息为8516.3元，2018年8月29日起至透支本息还清之日止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算；2、被告唐建英对上述债务承担共同清偿责任；3、原告就上述第一项请求的金额对被告阳江恒博五金模具有限公司的抵押物起重机两台（发票编号：No.02431206）拍卖或变卖所得价款优先受偿：4、本案诉讼费用由三被告承担。被告齐细期未到庭参加诉讼，其提供书面答辩称，1、2013年年底其任职的阳江恒博五金模具有限公司因资金周转需要寻找融资渠道，且于2014年2月以阳江恒博五金模具有限公司作为担保，用其的名义与原告签订牡丹信用卡领用合约并申请领用牡丹贷记卡，额度仅为人民币2000元。其仅是在阳江恒博五金模具有限公司任职的普通员工，按照金融机构的借贷惯例根本就不可能把信用卡额度调整至人民币48万元，原告这种调整信用卡额度的举动显然是出于对阳江恒博五金有限公司还款能力的信任而非对其的信任。而事实上，该笔债务的贷出也是由阳江恒博五金有限公司用于公司的经营所用，并非用于其的家庭生活消费。另自上述信用卡消费次月起至2015年8月止阳江恒博五金有限公司每一期都有偿还部分透支金额。由此可见，上述信用卡的消费均由阳江恒博五金有限公司进行而非其本人，其不应对上述债务承担偿还责任。2、阳江恒博五金有限公司于2015年12月与原告签有《抵押合同》一份，自愿用自有的机器设备起重机两台为其提供担保，另在2014年4月14日，其和原告及阳江恒博五金模具有限公司还签定了《最高额抵押合同》的补充协议一份，将其的上述信用卡透支本息也列入了原告与阳江恒博五金有限公司的《最高额抵押合同范围》。其仅仅是阳江恒博五金有限公司的普通员工，该公司的种种担保行为都体现出上述信用卡的消费实际上都是该公司在进行，所以其不应对上述债务承担偿还责任。3、上述债务皆用于阳江恒博五金有限公司的经营而非用于其的家庭生活支出，根据《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。故本案被告唐建英不应对上述债务承担偿还责任。4、其家庭经济困难，无房无车，膝下还育有一儿一女，根本没有偿还这笔债务的能力。故请求驳回原告对其的诉讼请求,判决上述债务及本案诉讼费用由被告阳江恒博五金模具有限公司承担。被告唐建英未到庭参加诉讼，其提供书面答辩称，2013年年底，齐细期任职的阳江恒博五金模具有限公司因资金周转需要寻找融资渠道，于2014年2月以阳江恒博五金模具有限公司作为担保，用齐细期的名义与原告签订牡丹信用卡领用合约并申请领用牡丹贷记卡，额度仅为人民币2000元。齐细期仅是在阳江恒博五金模具有限公司任职的普通员工，按照金融机构的借贷惯例根本就不可能把信用卡额度调整至人民币48万元，原告这种调整信用卡额度的举动显然是出于对阳江恒博五金有限公司还款能力的信任而非对齐细期的信任。而事实上，该笔债务的贷出也是由阳江恒博五金有限公司用于公司的经营所用，并非用于齐细期的家庭生活消费所用。另阳江恒博五金有限公司于2015年12月与原告签有《抵押合同》一份，自愿用自有的机器设备起重机两台为齐细期提供担保。另在2014年4月14日，齐细期、原告、阳江恒博五金有限公司还签定了《最高额抵押合同》的补充协议一份，将齐细期的上述信用卡透支本息也列入了原告与阳江恒博五金有限公司的《最高额抵押合同》范围。齐细期仅仅是阳江恒博五金有限公司的普通员工，该公司的种种担保行为都体现出上述信用卡的消费实际上都是该公司在进行，齐细期不应对上述债务承担偿还责任。所以上述债务皆用于阳江恒博五金有限公司的经营而非用于齐细期的家庭生活支出，根据《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。所以上述债务根本就不是用于齐细期的家庭生活，其不应对上述债务承担偿还责任。故请求法院驳回原告对其的诉讼请求。经审理查明，2014年2月25日，被告齐细期向原告提交信用卡申领表，申请领用牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定。原告经审核后向被告齐细期发放了牡丹信用卡一张，卡号为62×××47。2014年4月14日，被告阳江恒博五金模具有限公司与原告签订了《保证担保承诺书》一份，其中约定：被告阳江恒博五金模具有限公司对被告齐细期向原告申请信用卡提供连带责任保证担保，担保期限自持卡人齐细期向原告申请提高信用卡额度之日起至持卡人每次发生透支之日两年止，担保范围为信用卡透支款本金、利息、罚息及实现债权的费用等。2014年4月17日,被告齐细期向原告提交一份《意向书》，并与原告签订了《牡丹信用卡业务申请表》，向原告申请将上述信用卡的信用额度由5000元调整至480000元，约定用途为购买商品。原告经审核后同意将被告齐细期上述信用卡信用额度调整为480000元，调整额度后,被告齐细期于2014年4月29日至2014年5月21日分别持卡消费透支了59869元、59976元、59976元、49976元、49985元、98545元、96455元、2845元、共8笔，并均于2014年5月24日向原告办理了分期付款业务，分期期限均为24期（每月一期）。被告齐细期持卡透支后没有按时足额归还透支款项，截至2016年4月8日，尚欠已到期的分期付款本金254437.73元、利息22631.55元、滞纳金3500元，以上合共280569.28元；尚欠未到期的最后一期分期付款本金合共19898元。又查明，2015年12月21日，被告阳江恒博五金模具有限公司与中国工商银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称工行江城支行）签订《抵押合同》，约定阳江恒博五金模具有限公司提供起重机两台（发票编号：NO.02431206）为被告齐细期与原告所签订《牡丹信用卡领用合约》项下牡丹信用卡而发生的全部债务提供抵押担保。2015年12月22日，双方就案涉起重机（发票编号：02431206）办理《动产抵押登记书》（登记编号：0662江城20151222015），抵押权人为工行江城支行。2016年8月1日，工行江城支行出具《证明》，注明原告批准被告齐细期的工行牡丹信用卡（卡号：62×××47）提额至480000元，委托工行江城支行以其支行名义代原告与被告阳江恒博五金模具有限公司签订《抵押合同》，并办理《动产抵押登记书》（登记编号：0662江城20151222015），原告是该抵押物的实际抵押权人。2016年7月6日，原告曾诉至本院，请求1、判令被告齐细期即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：62×××47）透支款本金254437.73元、利息22631.55元、滞纳金3500元，共280569.28元和从2016年4月8日起至透支本息还清之日止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条有关牡丹贷记卡条款规定计算；2、判令被告唐建英对上述债务承担连带清偿责任；3、判令拍卖被告阳江恒博五金模具有限公司的抵押物（起重机两台）所得款由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行优先受偿；4、本案诉讼费用由三被告承担。本院于2016年8月31日作出（2016）粤1702民初2512号民事判决，认定至2016年4月8日止，被告齐细期尚欠原告信用卡透支款本金254437.73元、利息22631.55元、滞纳金3500元，合共280569.28元，上述债务属齐细期、唐建英的夫妻共同债务,故判令：“一、限被告齐细期、唐建英在本判决发生法律效力之日起10日内共同偿还信用卡（卡号：62×××47）透支款本金254437.73元、利息22631.55元、滞纳金3500元，共280569.28元［上述款项均计至2016年4月8日止，从2016年4月9日起至清偿之日止的利息和滞纳金（按中国人民银行有关信用卡拖欠计息规定计算）］给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、原告中国工商银行股份有限公司阳江分行对被告阳江恒博五金模具有限公司提供抵押的起重机两台（发票编号：NO.02431206）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告阳江恒博五金模具有限公司在承担保证责任后，有权向被告齐细期追偿。”。该判决已发生法律效力。原告主张上述判决中因被告齐细期所欠的信用卡分期透支款项的最后一期分期付款19898元尚未到期，故当时没有请求。2016年4月24日,被告齐细期的上述信用卡透支款项最后一期分期付款已经到期，计至2018年8月28日止,被告齐细期尚欠最后一期分期付款合共19898元及利息8516.3元，但被告没有履行还款义务,故原告诉至本院，请求如诉称。另查明，被告阳江恒博五金模具有限公司的成立日期为2011年8月3日，叶圣新为该公司法定代表人。被告齐细期与被告唐建英之间为夫妻关系。以上事实，有原告提供的被告齐细期、唐建英的身份证复印件、户口本复印件、账单明细、《信用卡申请表》、《领用合约》、《意向书》、《收入证明》、《保证担保承诺书》、《抵押合同》、《动产抵押登记书》、《广东增值税专用发票》、《证明》、（2016）粤1702民初2512号民事判决书及庭审笔录等证据证实，本院予以确认。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告齐细期向原告申领了一张牡丹信用卡，并签订了牡丹信用卡领用合约，双方应按合同的约定行使权利和履行义务。本案中，被告齐细期在使用牡丹信用卡过程中，存在逾期还款行为，原告有权要求被告齐细期偿还尚欠的透支款本息、滞纳金。被告齐细期辩称刷卡消费是用于阳江恒博五金模具有限公司生产经营，不应由其承担还款责任。因本案信用卡的领取和透支使用人是被告齐细期，双方签订的牡丹信用卡领用合约约定还款义务人为被告齐细期，被告齐细期办理信用卡后如何使用是其对自己权利的处分，不影响其还款义务的承担。被告齐细期上述辩解意见无理，本院不予采纳。现原告工行阳江分行请求被告齐细期偿还尚欠的信用卡（卡号：62×××47）透支款本金19898元、利息8516.3元［上述款项均计至2018年8月28日止，从2018年8月29日起至清偿之日止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）］，合法合理，本院予以支持。至于原告请求被告唐建英承担共同涉案债务清偿责任的问题，该债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且经已生效判决确认该欠款属于两被告夫妻共同债务，故原告请求被告唐建共同偿还，理据充分,本院予以支持。被告阳江恒博五金模具有限公司以其自有设备为案涉债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续。虽案涉抵押物的抵押权人为工行江城支行，但工行江城支行已经出具《证明》确认原告是该抵押物的实际抵押权人。故原告享有合法有效的抵押权，被告不履行债务，原告有权以该抵押财产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，因此，原告要求对抵押物在抵押担保范围内优先受偿的诉讼请求理据充分，本院予以支持。被告齐细期、唐建英、阳江恒博五金模具有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告齐细期、唐建英在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡（卡号：62×××47）透支款本金19898元及利息［计至2018年8月28日止的利息为8516.3元，从2018年8月29日起至清偿之日止的利息《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算］给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、原告中国工商银行股份有限公司阳江分行对被告阳江市恒博五金模具有限公司提供抵押的起重机两台（发票编号：NO.02431206）的拍卖、变卖价款在上述判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费510元（原告已预缴），由被告齐细期、唐建英、阳江市恒博五金模具有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  林 科人民陪审员  冯宏竞二〇一九年四月十九日书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。