四川省宜宾市叙州区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川1521民初3646号 原告:中国工商银行股份有限公司宜宾分行，住所地四川省宜宾市商贸路**，统一社会信用代码915115009088521232。 负责人：何虎，该行行长。 委托诉讼代理人：王刚，四川竹海律师事务所律师，执业证号15115201711403213。 委托诉讼代理人：张静，四川竹海律师事务所律师，执业证号15115198911661908。 被告：顾兴云，男，1978年10月21日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：叶家玉，女，1979年12月13日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行与被告顾兴云、叶家玉金融借款合同纠纷一案，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行的委托诉讼代理人王刚到庭参加诉讼，被告顾兴云、叶家玉经公告传唤未到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行向本院提出诉讼请求：1.请求判决二被告偿还原告借款本金105368.92元，并按《个人购房借款／担保合同》的约定支付原告利息（含罚息、复利）至本息还清时为止（暂计至2018年10月21日的利息为12209.41元）；2.判决原告对二被告提供的抵押房屋（宜宾市翠屏区）的折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系,2010年1月,二被告与原告签订《个人购房借款／担保合同》，合同主要约定：二被告向原告借款人民币230000元用于购买房屋；借款期限为10年；借款利率为基准利率下浮30%；逾期罚息利率为借款利率上浮30%；按月等额本息还款。二被告以其所有的宜宾市翠屏区房屋为上述合同项下全部债务提供抵押担保并办理了正式抵押登记。原告于2010年1月12日按照合同约定向被告发放贷款230000元，但被告未按照合同约定偿还本息构成违约，原告多次催收未果，按照合同约定宣布全部借款立即到期，要求被告立即清偿剩余本金及利息。综上，原告为维护自身合法权利，特向法院起诉，恳请法院判如所请。 被告顾兴云、叶家玉未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件；2.被告身份证复印件、结婚证复印件；3.《个人购房借款/担保合同》、《承诺书》；4.他项权证；5.借款借据；6.自营历史明细表等证据予以证实。本院依法予以确认并在卷佐证。 经审理认定事实如下：被告顾兴云、叶家玉系夫妻关系，2010年1月22日，二借款人与原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》及《承诺书》，承诺二人对该笔贷款负有连带还款义务。《个人购房借款／担保合同》载明：贷款人根据借款人的申请，贷款人同意向借款人发放个人购置住房贷款，贷款金额为人民币230000元。该贷款用于借款人购买坐落于宜宾市翠屏区，建筑面积89.90平方米的房屋（宜宾市房他证翠屏区字第××号）。该贷款的担保方式为抵押，贷款期限为10年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94上下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户（户名：顾兴云，账号：62×××00）作为还款账户。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述利息约定的利率基础上加收30%确定。贷款利率按上述的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生借款人未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；构成借款人违约；借款人发生上述约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。为了确保贷款人债权的实现，借款人自愿以所购坐落于宜宾市翠屏区，建筑面积89.9平方米（经核实产权登记面积为91.55平方米）的房屋（宜宾市房他证翠屏区字第××号）向贷款人提供抵押担保；借款人抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年8月20日，本案所涉抵押房屋在不动产管理部门办理了抵押登记。房屋他项权证书载明“房屋他项权利人”名称为中国工商银行股份有限公司宜宾分行，房屋建筑面积为91.55平方米。2010年1月12日，中国工商银行股份有限公司宜宾分行按照合同约定发放贷款230000元。从2015年7月起，被告顾兴云、叶家玉未按合同约定按月偿还本金及利息。被告顾兴云、叶家玉尚欠本金105368.92元，利息12209.41元（截止2018年10月21日）。 本院认为：原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，合法有效。被告未按照约定按期归还贷款本金及利息，该行为违反了《个人购房借款/担保合同》的约定。原告要求被告偿还贷款本金105368.92元，并按《个人购房借款合同/担保合同》的约定支付原告利息（含罚息、复利）至本息还清时为止。（暂计至2018年10月21日的利息为12209.41元）。被告未举证证明已偿还差欠原告诉请的贷款本金、利息、罚息、复利，故对于该项请求本院予以支持，被告应承担还款之责。 《个人购房借款/担保合同》约定：“贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94上下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述利息约定的利率基础上加收30%确定。贷款利率按上述的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。”故从2015年7月起至本金还清之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定标准计算。 原告要求对被告顾兴云、叶家玉名下的抵押物（宜宾市翠屏区）变现款在贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权费用等债权范围内享有优先受偿权。被告顾兴云、叶家玉与原告中国工商银行宜宾分行签订的《个人购房借款／担保合同》明确约定以该房屋作抵押担保且该房屋已在不动产管理部门办理了抵押权登记，故原告作为抵押权人对本案所涉抵押房屋享有抵押权，并有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款在《个人购房借款／担保合同》项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 一、被告顾兴云、叶家玉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行贷款本金105368.92元及全部贷款本金还清之日止的相应利息（截止2018年10月21日利息为12209.41元）；从2015年7月起至本判决指定履行期日止的相应利息按照《个人购房借款/担保合同》约定计算，若未按本判决确定的给付之日给付贷款本金，上述利息计算至本金及相应利息付清之日止; 二、原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行对被告顾兴云、叶家玉名下的抵押物宜宾市翠屏区、建筑面积91.55平方米的房屋（宜宾市房他证翠屏区字第××号）在贷款本金、利息、实现债权费用等债权范围内享有优先受偿权。 如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2651元，由被告顾兴云、叶家玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长  吕双江 审 判 员  杨 红 人民陪审员  王增琴 二〇一九年四月十六日 书 记 员  田 力