云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0302民初5151号原告：中国银行股份有限公司曲靖市南市支行。负责人：李路明，行长。统一社会信用代码：915303027726689594。地址：云南省曲靖市麒麟区金江路睿智商务中心大厦。委托代理人：浦燕，云南权仲律师事务所律师。（特别授权）被告：张黎，男，汉族，1989年11月21日生住云南省曲靖市富源县，现住曲靖市麒麟区。被告：昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司。负责人：刘斌。营业执照号码：530103300254875。地址：云南省昆明市盘龙区龙泉镇金星社区居委会金刀营盘江苑4幢2-商铺101号。原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行诉被告张黎、昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司信用卡纠纷一案，本院于2018年8月22日受理后，依法组成合议庭于2019年3月28日公开开庭审理了本案。原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行的委托代理人浦燕到庭参加了诉讼。被告张黎、昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司经本院公告传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行诉称，被告张黎以购车为由向原告申请使用信用卡专项分期付款业务，填写了《中国银行信用卡直客式商户调查表》、《中国银行信用卡专项分期付款业务申请表》，原告同意后于2015年12月29日与被告张黎、昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司分别签订了《中国银行信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《信用卡购车专项分期付款保证合同》，合同约定，被告张黎向原告申请车辆分期付款透支信用卡，透支金额105000.00元、手续费12600.00元，分36期偿还透支款与手续费；被告张黎用购买的云Ｄ×××××车辆提供抵押担保；被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司就被告张黎的债务向原告承担连带保证责任。合同还就逾期利息、滞纳金及违约的相关损失（律师费、诉讼费）予以约定。合同签订后，被告张黎按约定透支了105000元，并按约定偿还一部分款项，但自2017年1月15日未按约定还款，截止2018年7月17日，被告张黎共拖欠透支款、利息、滞纳金83505.97元。请求判令解除原告与被告张黎签订的《中国银行信用卡购车专项分期付款合同》；由被告张黎偿还透支款75608.07元、利息10186.22、费用12291.68（手续费、滞纳金），共计98085.97元，并承担自2018年7月18日起至清偿透支款本息之日止的利息、手续费、滞纳金；被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司承担连带保证责任；原告享有以被告张黎提供抵押的车辆云Ｄ×××××折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿权；被告承担本案诉讼费和公告费（３00元）。被告张黎、昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司未提交答辩状副本，也未提交相关证据。原告为证明其诉讼主张向本院提交证据如下：1、原告的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件，用以证明原告的主体适格。2、被告的身份证复印件及企业工商信息登记表，用以证明被告的主体适格。3、中国银行信用卡个人申请表、中国银行信用卡直客式分期付款业务申请表，用以证明被告向原告申请办理信用卡分期付款业务。4、购车合同、机动车统一发票，用以证明被告使用信用卡购置了车辆。5、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同，用以证明被告与原告签订了信用卡专项分期付款合同、抵押合同、保证合同的事实。6、机动车注册登记信息栏，用以证明被告享有车辆所有权，被告已将车辆抵押给原告的事实。7、催收记录、照片，用以证明原告在被告未按约定履行还款时向其进行了催缴。8、银行对账单、昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司的转账记录，用以证明截止2018年7月17日，被告尚欠银行借款本金、利息、复息、罚息合计83505.97。9、中国银行股份有限公司信用卡领用合约，用以证明利息、费用等收取的计算方式。10、信用卡本金、利息、费用明细单，用以证明被告未偿还的透支本金、利息、费用的具体情况。11、委托代理合同，用以证明原告为维护自身合法权益所支出的律师费用金额。本院认为，被告张黎、昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司经本院合法传唤逾期无正当理由到庭对上述证据进行质证，是其质证权利的放弃，产生的后果由其承担。上述证据内容真实客观、形式与来源合法，与本案有关联性，且与原告的陈述形成证据锁链，证明原告诉讼请求所依据的事实真实客观。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告张黎于2015年12月16日以向被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司购车为由填写了《中国银行信用卡专项分期付款业务申请表》、《中国银行信用卡直客式商户调查表》，原告同意后于2015年12月29日与被告张黎、昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司分别签订了《中国银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2015年JV5EJA字0087）、《中国银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款抵押合同》（编号：2015年JV5EJA字0087）、《中国银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款保证合同》（编号：2015年JV5EJA字0087），合同约定，被告张黎向被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司购买汽车，车辆总价150000.00元，首付款45000.00元，剩余购车款105000.00，被告张黎申请信用卡购车专项分期付款以透支方式支付，透支金额105000.00元；被告张黎授权原告将上述透支资金划入指定的被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司账户；被告张黎使用信用卡透支购车消费款后，分36期偿还透支款及手续费（按透支款的12%计算），第一期偿还透支款2940.00元、手续费352.80，以后每期偿还透支款2916.00元、手续费349.92元，账单日为每月15号，账单日后20天内还款，超过20天后还款便产生滞纳金和利息，按日利率万分之五（年利率19.9%）计算收取利息，滞纳金是按最低还款额的5%计算收取；被告张黎以其购买云Ｄ×××××提供抵押担保，就上述透支本金、利息、手续费、滞纳金及实现债权的费用予以担保；被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司就上述透支本金、利息、手续费、滞纳金及实现债权的费用承担连带责任保证；保证期限自主合同履行期限届满后起两年。合同还约定了其他内容。双方于2016年2月2日向车辆管理部门申请办理了抵押登记手续。合同签订后，被告张黎按约定使用透支款105000.00元，原告于2015年12月30日按约定将款项划入被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司账户。被告张黎在使用透支款后按约定偿还了12期相应透支款、手续费，即透支款35016元、手续费4201.92元。自13期（2017年1月15日账单日）始未按约定还款和手续费。另查明，原告在诉讼过程中支付了公告费300.00元。本院认为，信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费后还款。被告张黎向原告申领的信用卡具有透支功能，在原告核准的信用额度内先消费后还款。原告与被告张黎签订的《中国银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款抵押合同》，未违反法律法规的禁止性规定，系有效合同，对双方当事人具有法律约束力。被告张黎经本院合法传唤逾期未到庭应诉，就其履行合同情况予以抗辩或者提交证据予以证明，产生的不利后果由其承担，本院在查明事实的基础上推论被告张黎未全面履行还款义务。被告张黎自愿以其购买的汽车设定抵押担保，并向车辆管理部门办理了抵押登记，依照合同的规定，原告要求处置抵押物予以享有优先受偿权的诉求，理由正当合法，本院予以支持。因合同期限现已届满，原告要求解除合同本院不予支持。被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司虽自愿为被告张黎提供保证担保，但根据《中华人民共和国担保法》第十条、《最高人民法院关于适用》第十七条规定，企业法人的分支机构在法人书面授权范围内提供担保，否则不得为保证人，保证合同无效，无效后分支机构承担的是赔偿责任。原告未提供证据证明被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司是在法人授权范围内提供担保，所以，原告要求被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司应当承担连带保证责任与法律规定相悖，本院不予支持。本案双方当事人约定逾期还款按日万分之五即年利率19.9%收取利息和按最低还款额的5%收取滞纳金，即按24.9%收取利息和滞纳金。双方当事人就手续费约定的比例，相当于年利率4%。原告就利息、手续费、滞纳金主张合计超过年利率24%。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定的“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准，发卡机构对违约金和手续费不得收取利息。”在双方不能协商确定违约的计算方式和标准的情况下，本院根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》有关“金融借款合同的贷款人主张要求借款人偿还利息、违约金或者其他费用合计超过年利率24%的部分，当事人可以请求予以减少”和参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期利息的标准（在约定利率基础上上浮30%—50%），本院就原告要求的利息、滞纳金、手续费确认按年利率24%计算，计算的起始时间为2017年1月15日。原告使用信用卡透支105000元，已偿还35016元，尚欠69984元。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十三条第一款、第十七条第一款、第四款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张黎于本判决发生法律效力后六十日内偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行信用卡透支款69984元，并按24%承担透支款69984元自2017年1月15日至实际履行完毕止的利息、滞纳金、手续费。二、若被告张黎不能按上述期限清偿债务，则折价或拍卖、变卖被告张黎设定抵押的云Ｄ×××××车辆，由原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行就所得款项享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行对被告昭通诺邦汽车销售有限公司昆明分公司的诉讼请求。案件受理费2252元(预交1888元)、保全费855元、公告费300元，由被告张黎负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审 判 长 ：龚占金人民陪审员 ：袁忠林人民陪审员 ：罗琼芳二〇一九年四月十二日书 记 员 : 卢 鑫