广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1303民初5338号原告：中国银行股份有限公司惠州分行。住所地：惠州市麦地路22号。负责人：陈穗勇。委托诉讼代理人：钟翠茜，广东衡仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓慧迎，广东衡仁律师事务所实习律师。被告一：陈华见，男，汉族，1980年11月25日出生，住惠州市惠阳区，被告二：黄亚连，女，汉族，1980年11月9日出生，住惠州市惠阳区，被告三：金源联合地产集团有限公司（原名：光耀金源集团有限公司）。住所地：惠州市江北文昌一路7号华贸大厦2单元18层07号。法定代表人：邬国邦。原告中国银行股份有限公司惠州分行（下称中行惠州分行）诉被告陈华见、黄亚连、金源联合地产集团有限公司（下称金源地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟翠茜和被告陈华见到庭参加诉讼，被告黄亚连和金源联合地产集团有限公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行惠州分行向本院提起诉讼，请求判决：1、解除原告下属惠州新圩支行与被告一、被告三签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGAJAA20130137号）。2、被告一立即向原告下属惠州新圩支行偿还剩余借款本金人民币320529.23元并支付相应的利息及罚息（暂计至2018年11月2日，利息为人民币4748.49元，罚息为人民币127.83元，此后继续按上述贷款合同的约定计算至贷款本息还清之日止），上述款项共计人民币325405.55元。3、被告一偿还原告下属惠州新圩支行为追索上述贷款本息而支出的律师费人民币20270元。4、被告一以其名下位于惠州市惠阳区××村××路花语时光公馆2号楼C单元3层02号房【房地产预告登记证号：粵房地预登惠州字第××号】对上述贷款本金、利息、罚息、律师费承担抵押担保责任，并由原告下属惠州新圩支行享有优先受偿权。5、被告二对被告一的上述全部债务承担连带清偿责任。6、被告三对被告一的上述全部债务承担连带保证担保责任。7、本案的诉讼费、保全费等费用全部由三被告承担。事实与理由：2014年1月23日，原告下属惠州新圩支行与被告一、被告三签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGAJAA20130137号，以下简称贷款合同），约定:一、被告一向原告下属惠州新圩支行借款人民币37万元，贷款期限为240个月，等额本息偿还，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.45833%，每满一个浮动周期后，以重新定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期适用的利率，逾期贷款罚息利率为上述贷款利率水平上加收50%。二、被告一以该合同项下贷款所购的位于惠州市惠阳区××村××路花语时光公馆2号楼C单元3层02号房为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。三、被告一没有按约定还本付息，原告下属惠州新圩支行有权宣布该合同的贷款本息全部提前到期，要求被告一赔偿原告下属惠州新圩支行为实现债权而导致的律师费等相关费用的损失，并有权对上述抵押物行使抵押权。四、在被告一办妥该合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告下属惠州新圩支行收到他项权证之日前，被告三为上述贷款提供连带责任保证担保。上述贷款合同签订后，原告下属惠州新圩支行依约向被告一发放了贷款人民币37万元整，且双方已就上述抵押办理了抵押权预告登记。依上述贷款合同约定，被告一应每月按时向原告归还借款本息，但自2018年7月起，经原告下属惠州新坏支行多次催收，被告一一直未再按照贷款合同的约定还本付息，截至2018年11月2日，按上述贷款合同约定被告一应还未还的逾期本金合计为4597.79元、逾期利息4748.49元、及因此应支付的罚息127.83元，以上合计9474.11元，被告一已构成违约。另本案原告向被告一发放的37万元贷款，被告一已偿还本金49470.77元，现剩余借款本金320529.23元。此外，由于中国银行股份有限公司广东省分行要求原告对原告辖内所有机构的公章进行上收，接通知后原告于2007年对原告辖内所有机构公章进行了上收工作。截至目前，除保留了惠阳支行、博罗支行、惠东支行、大亚湾支行四个支行公章外，原告辖内机构的其他公章均被上收、封存不再使用，同时原告辖内的部分支行仅保留了合同专用章。对于被收缴行政公章的下级支行，只能开展金融经营业务，不能对外进行行政性质、法律性质的业务，其行政性质、法律性质的业务均由上级主管单位惠州分行统一行使，并署上级单位惠州分行的名、章。根据《商业银行法》的规定，商业银行可以设立分支机构，分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。《民事诉讼法》及相关司法解释赋予银行分支机构作为其他组织享有诉讼主体资格，但并无确认其是独立的法人主体，因此，即使作为银行分支机构具有诉讼主体资格，但不是独立法人，不能独立承担民事责任。综上，不管是惠州市分行还是惠州新圩支行的诉讼行为都代表了共同的、唯一主体中国银行的诉讼行为。原告作为惠州新圩支行的上级主管单位，对被告进行催收、诉讼是符合法律规定的。原告认为，原告下属惠州新圩支行与被告一、被告三签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效，应当受到法律的保护。被告一长时间不能还本付息的行为已经构成根本性违约。原告下属惠州新圩支行，该支行对外法律事务均由原告行使，因此原告有权依据贷款合同的约定宣布解除原告下属惠州新圩支行与被告一、被告三签订的贷款合同，并要求被告一一次性偿还所欠原告下属惠州新圩支行剩余的全部借款本金、支付相应的利息、罚息，并承担相应的违约责任。被告二系被告一的配偶，贷款发生在婚姻关系存续期间，被告二应对被告一的上述全部债务承担连带清偿责任。被告三为上述贷款提供了阶段性的连带责任保证担保，目前上述抵押房产尚未办妥抵押登记手续，被告三应当依法向原告下属惠州新圩支行承担连带保证担保责任。鉴于上述情况，为维护原告的合法权益，特向贵会申请诉讼，望裁如所请。原告向本院提交的证据有：1、基本资料：营业执照复印件、负责人身份证明、情况说明；2、身份证复印件、企业信息查询；3、《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGAJAA20130137号）、借款借据；4、预告登记证明；5、逾期未还款查询；6、结婚证复印件。另，补充证据有：证明原告为追索欠款支付律师费20270元的委托代理合同、中国银行转账贷方传票及增值税发票。被告一陈华见口头答辩称：承认违约，但不希望解除借款合同，希望原告再给2个月的时间凑钱还清全部欠款，否则，同意拍卖房屋；另希望律师费用能减少些，其将在还款时一并支付律师费用。被告一陈华见未提交证据。被告二黄亚连未作答辩，未提交证据。被告三金源地产公司未作答辩，未提交证据。经过开庭质证，对原告提供的证据，被告一均无异议。根据上述证据，本院查明，2014年1月23日，以原告的下属惠州新圩支行为贷款人、被告一为借款人、被告三为保证人（开发商）签订了一份《个人一手住房贷款合同》，合同约定：借款人向贷款人借款人民币37万元，期限240个月（20年），采用等额本息偿还方式，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.45833%，每满一个浮动周期后，以重新定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期适用的利率，逾期贷款罚息利率为上述贷款利率水平上加收50%；借款人以该合同项下贷款所购的位于惠州市惠阳区××村××路花语时光公馆2号楼C单元3层02号房为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、贷款人实现债权等费用；若借款人未按约定还本付息，贷款人有权宣布该合同的贷款本息全部提前到期，要求借款人偿贷款人为实现债权而导致的律师费等相关费用的损失，并有权对上述抵押物行使抵押权；在借款人办妥该合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日前，保证人（开发商）为上述贷款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前发生的保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任等内容。上述贷款合同签订后，2014年1月15日，借款人与保证人就坐落在惠州市惠阳区××村××路花语时光公馆2号楼C单元3层02号房办理预购商品房预告登记（预告登记证号是粤房地预登惠州字第××号），登记证书上写明：请在自能够进行房屋登记之日起三个月内办理相应房屋登记；2014年8月13日，贷款人与借款人对上述涉案房屋办理预购商品房抵押权预告登记（预告登记证号是粤房地预登惠州字第××号）；2014年2月8日，贷款人依约向借款人放贷37万元到指定账户上（开户行：是新圩中行，户名：光耀金源集团有限公司，账号：65×××80）。嗣后，借款人依约每月按时向贷款人归还借款本息，但自2018年7月起，借款人出现逾期还款，经贷款人多次催收后仍未依约还本付息。截至2018年11月2日，逾期本金合计为4597.79元、逾期利息4748.49元、及因此应支付的罚息127.83元，以上合计9474.11元，构成违约。另，被告一借原告款37万元，仅按期偿还给了本金49470.77元，现剩余借款本金320529.23元。为此，原告向本院提起诉讼，提出上述请求。案件在开庭审理时，原告称截至2019年3月18日止，被告一仍欠借款本金人民币320508.97元、相应的利息为人民币11151.14元、罚息为人民币556.09元。另查明，按中国银行股份有限公司广东省分行要求，原告于2007年对其辖内所有机构公章进行了上收工作，其中新圩支行公章就是被上收、封存不再使用的，其只能开展金融经营业务，对外进行法律性质的业务均由上级主管单位惠州分行统一行使，并署上级单位惠州分行的名、章。陈华见与黄亚连是夫妻关系，双方于2002年4月9日结婚。为追讨本债权，原告聘请了广东衡仁律师事务所律师进行诉讼，支付了律师费20270元。本院认为，本案的贷款人和借款人、保证人签订《个人一手住房贷款合同》，是三方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合法有效。借款人借款后未能依约还款，构成违约，应当承担违约责任。贷款人有权按合同约定宣布借款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。合同约定贷款人追索债权而产生的包括但不限于诉讼费、律师费等一切费用由被告一承担，现贷款人主张为实现债权已实际支付的律师代理费20270元，符合约定，予以支持。借款人陈华见与黄亚连系夫妻关系，上述债务应认定为夫妻共同债务，二人应承担共同清偿责任。合同当事人就抵押房产仅办理预告登记手续，至今未办妥正式抵押登记手续，贷款人亦未取得房屋他项权证，贷款人主张就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，无法律依据，本院不予支持。根据三方签订的《个人一手住房贷款合同》，贷款人与保证人形成合法有效的保证合同关系，合同约定“保证人（开发商）为上述贷款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前发生的保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任等内容”，由此，保证人为本案所涉借款提供的是阶段性保证担保，抵押房产至今未办理正式抵押登记手续，保证人应按约定在保证担保范围内对借款人的债务承担连带保证责任。原告作为贷款人的上级主管单位，对借款人进行催收、诉讼是符合法律规定的。被告二黄亚连、被告三金源联合地产集团有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃权利，以缺席论处。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第三款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零四条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司惠州分行下属惠州新圩支行与被告一陈华见、被告三金源联合地产集团有限公司于2014年4月23日签订的编号JGAJAA20130137号《个人一手住房贷款合同》。二、被告一陈华见、被告二黄亚连应于本判决发生法律效力之日起三十日内共同归还原告中国银行股份有限公司惠州分行借款本金人民币320508.97元及支付相应的利息（至2019年3月18日，利息为人民币11151.14元，罚息为人民币556.09元，此后继续按上述贷款合同的约定计算至贷款本息还清之日止）。三、被告一陈华见、被告二黄亚连应于本判决发生法律效力之日起30日内支付律师费20270元给原告中国银行股份有限公司惠州分行。四、被告三金源联合地产集团有限公司对上述第二、三项还款承担连带责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3242.55元（已减半收取，原告已预交），由被告陈华见、黄亚连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  李醒非二〇一九年四月二十日书记员  秦丹萍吴纯青