广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2018）粤5102民初1239号原告：中国农业银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区新洋路中段（花园开发区）。主要负责人：黄壁文，该分行行长。委托诉讼代理人：李宗平，广东凤州律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡潮光，广东凤州律师事务所律师。被告：李伟豪，男，汉族，住广东省潮安区，原告中国农业银行股份有限公司潮州分行（下称“农业银行”）与被告李伟豪信用卡纠纷一案，本院于2018年9月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年2月25日公开开庭进行了审理，原告农业银行的委托诉讼代理人李宗平到庭参加诉讼，被告李伟豪经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令李伟豪向农业银行偿还信用卡欠款合计人民币32509.37元【暂计至2018年5月7日，其中本金27678.19元、利息2807.48元、逾期还款违约金1576.64元、消费手续费（含额度内分期）447.06元】，其中卡号为54×××12的贷记卡欠款合计6744.95元【暂计至2018年5月7日，其中本金5833.55元、利息400.88元、逾期还款违约金327.52元、消费手续费（含额度内分期）183.00元】及卡号为62×××15的贷记卡欠款合计25764.42元【暂计至2018年5月7日，其中本金21844.64元、利息2406.60元、逾期还款违约金1249.12元、消费手续费（含额度内分期）264.06元】，卡号为54×××12及卡号为62×××15自2018年5月8日起至判决确定还款之日止的利息、滞纳金等按中国人民银行有关规定计算；2.判决由李伟豪承担本案诉讼费。事实和理由：2016年11月3日，李伟豪向农业银行提交了《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》1份，申请具体有消费信贷、预借现金、还款等功能的中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）1张。经农业银行审核后，于2016年11月7日同意其申请，并为其开立账号为62×××15的信用卡1张，双方同时约定：1、李伟豪应向农业银行交纳年费、工本费等费用；2、对于非现金交易、李伟豪在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；3、李伟豪超过农业银行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；4、李伟豪预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。每月账单日为13日。2017年1月9日，李伟豪在农业银行再次开立账户为54×××12的信用卡1张，双方的合同约定与前卡的约定相同。每月账单日为13日。该信用卡开户后，李伟豪即开始持卡透支消费。透支事实发生后，农业银行多次通过电话或上门方式向李伟豪催收透支款项，李伟豪未自觉履行还款义务，特提起诉讼，恳请法院判如所请。农业银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.原告营业执照、负责人身份证、李伟豪身份证，证明农业银行主体资格及李伟豪的主体资格。2.中国农业银行金穗贷记卡及粤通卡申请表、领用合约，证明李伟豪向农业银行申请金穗贷记卡及粤通卡并与农业银行达成借贷协议、李伟豪了解该信用卡产品的相关信息，双方合同关系成立的事实。3.账户信息明细及消费流水，证明李伟豪使用信用卡消费情况等事实。4.金穗贷记卡透支催收通知记录部分清单，证明农业银行向李伟豪主张权利的事实。5.消费流水单，证明该信用卡消费过程的情况。6.透支催收通知书、交寄清单，证明农业银行向李伟豪催收欠款并对通知李伟豪拖欠逾期还款违约金具体金额等事实。7.滞纳金、逾期违约金统计表，证明滞纳金、逾期违约金的具体数额。李伟豪没有提供答辩状，也没有提交证据。李伟豪没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对农业银行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李伟豪于2016年11月3日向农业银行提交中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表1份，拟申请额度20000元，并申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），李伟豪在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。李伟豪未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。李伟豪申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。李伟豪使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。农业银行以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，农业银行通过门户网站、营业网点公示等方式通知李伟豪。贷记卡账户存入的资金不计付利息，李伟豪提取时需支付手续费，双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。后农业银行向李伟豪发卡，主账户账号为44×××41，主卡卡号为62×××15，该卡每月账单日为13日,并约定永久信用额度为20000元，临时额度总授信值为30000元，生效额度为20000元。李伟豪自该卡激活后多次持卡透支消费，截至2018年5月7日,李伟豪尚欠该信用卡透支本金21844.64元、利息2406.60元、消费手续费（含额度内分期）264.06元。李伟豪又于2017年1月9日向农业银行提交中国农业银行金穗贷记卡申请表1份，拟申请额度20000元，并申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定，透支金额从银行记账日起计息，并从李伟豪账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由农业银行根据李伟豪资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知李伟豪，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。农业银行按月计收复利，特种产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，李伟豪在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由农业银行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知李伟豪。李伟豪未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。李伟豪使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，李伟豪可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。后农业银行向李伟豪发卡，主账户账号为44×××75，主卡卡号为54×××12，并约定永久信用额度为10000元，临时额度总授信值为30000元，生效额度为20000元，账单日为13日。李伟豪自该卡激活后多次持卡透支消费，截至2018年5月7日,李伟豪尚欠该信用卡透支本金5833.55元、利息400.88元、逾期还款违约金327.52元、消费手续费（含额度内分期）183.00元。综上，李伟豪共拖欠农业银行信用卡本金27678.19元、利息2807.48元、逾期还款违约金327.52元、消费手续费（含额度内分期）447.06元上述透支事实发生后，经农业银行多次催讨无果，农业银行遂于2018年9月12日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院认为：李伟豪先后向农业银行申办金穗粤通卡（信用卡）、金穗贷记卡合法、有效，依法应受法律保护。农业银行依约发放金穗粤通卡（信用卡）、金穗贷记卡给李伟豪使用，并已分别约定信用额度，李伟豪消费后没有按期归还农业银行透支款本金及应计利息等，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，尚欠农业银行透支款合计本金27678.19元应予以付还，并应付还农业银行的利息以及应收费用。农业银行请求李伟豪偿还信用卡透支借款本金27678.19元及其利息、应收费用的主张，理由充分，应予支持。关于农业银行请求李伟豪偿还卡号54×××12逾期还款违约金327.52元的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，现农业银行提供的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》“收费标准表”中对逾期还款违约金已作出约定，证明农业银行与持卡人李伟豪已通过协议方式约定收取违约金以及相关收取方式和标准，故本院对农业银行所提的上述请求，可予支持。至于农业银行请求李伟豪偿还卡号为62×××15自2017年以后的逾期还款违约金1249.12元的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，现农业银行虽提供催收通知书、交寄清单，证明其向李伟豪催收欠款并通知李伟豪拖欠逾期还款违约金的具体金额，但上述证据不足以证明其与持卡人李伟豪已通过协议方式约定收取违约金以及相关收取方式和标准，故本院对农业银行所提的上述请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告李伟豪应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司潮州分行卡号为62×××15的金穗粤通卡（信用卡）透支款本金21844.64元以及应计利息（计至2018年5月7日止利息2406.60元，此后至本判决确定还款之日止的利息以实际欠款金额按中国人民银行有关规定另计）、消费手续费（含额度内分期）264.06元。二、被告李伟豪应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司潮州分行卡号为54×××12的金穗贷记卡透支款本金5833.55元以及利息400.88元（利息计至2018年5月7日止，此后至本判决确定还款之日止的利息以实际欠款金额按中国人民银行有关规定另计）、逾期还款违约金327.52元、消费手续费（含额度内分期）183.00元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费613元，由原告中国农业银行股份有限公司潮州分行负担31元，被告李伟豪负担582元。原告中国农业银行股份有限公司潮州分行应负担的受理费已由其预交，被告李伟豪应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长 郑 惠 莹人民陪审员 林 佳 龙人民陪审员 林 文 杰二〇一九年四月二十二日书 记 员 章纯??