广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初28922号原告：深圳前海新心金融管理有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室。法定代表人：吕诗枫。委托诉讼代理人：杨萍、杨思敏，均系广东金马波士德律师事务所律师。被告：苏学习，男，1973年9月20日出生，回族，住河南省淮阳县。原告深圳前海新心金融管理有限公司诉被告苏学习担保追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨思敏、被告到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告深圳前海新心金融管理有限公司诉称：原告与被告签订了《个人贷款服务合同》，约定了原告与被告的权利义务。原告协助被告与廊坊银行股份有限公司（下称“廊坊银行”）签订了《个人信用贷款合同》，约定被告向廊坊银行借款。原告与廊坊银行签订《个人无担保贷款服务合同》，约定原告作为廊坊银行贷款客户的还款连带保证人。廊坊银行按约定向被告借出了280000元。被告借入款项后，没有按约定向廊坊银行偿还借款而导致作为保证人的原告代其向廊坊银行偿还贷款共137306.42元。原告履行保证连带清偿责任后，向被告追偿无果，双方因此产生纠纷。现起诉请求判令：一、被告偿还原告代垫本金134178.92元、利息3127.50元；二、被告支付原告利息（自2018年10月26日起至实际清偿之日止，以134178.92元为基数，按年利率9%计收）；三、被告支付原告账户管理费（自2018年8月17日起计至实际清偿之日止，按借款总额的0.68%/月标准计收）；四、被告支付原告违约金（截至2018年10月26日违约金2724.56元，自次日计至实际清偿之日止，以134178.92元为基数，按月利率1.5%计收）；五、被告支付原告律师费2500元。被告承担诉讼费用。被告苏学习答辩称：一、被告借款总额是280000元，开始每个月都是按等额本息还款，已经归还了150000元；二、对原告主张的欠款本金和利息没有异议，但被告现在出现资金断裂，所以没有还款能力。经审理查明：2016年8月2日，廊坊银行（合作银行、甲方）与原告（助贷服务方、乙方）签订《个人无担保贷款服务合同》，约定乙方接受甲方委托，由乙方负责推荐有相应贷款需求的个人客户并协助甲方向个人客户发放贷款；协助内容包括介绍客户、面签、扫描、录入、调查、征信、审批、催收、日常管理、监控、对每笔借款承担连带保证责任；个人贷款金额用途限为经营或消费；助贷贷款利率按固定年利率9%执行，由甲方作为利息收入收取，助贷贷款的其它收益均作为乙方的合作收益，归乙方所有；乙方为甲方提供贷款管理服务，包括对逾期贷款的催收和清收；一旦有助贷贷款客户连续逾期达80天（含）以上的，甲方有权通知乙方就该笔贷款的剩余本金及甲方应收而未收利息承担连带保证；乙方自愿无偿承担不可撤销的连带保证责任；担保的主债权范围：（2）剩余贷款本金及未收利息：如果助贷贷款出现严重逾期（连续逾期80天以上），则乙方承担保证责任的主债权范围为该笔助贷贷款从乙方支付价款之日起算的贷款余额及截至支付之日甲方应收而未收的利息、罚息及复息；连带责任保证方式，（2）支付全额本金及应收利息：对于客户连续逾期80天（含）以上的助贷贷款，甲方有权通知乙方对该笔贷款剩余本金及应付利息进行全额支付。乙方在收到全额支付通知5个工作日内，需进行确认并将确认的全部约定价款划付至归集账户，若未能在约定时间内在归集账户留足全额支付的金额，则不足的部分甲方有权从保证金账户扣取相应款项划入归集账户，并自动从归集账户扣收；乙方按照上述约定承担了连带保证责任后，即拥有了代位求偿的权利；甲方应在乙方提出请求后5个工作日内向乙方递交《保证人求偿权确认书》，并向乙方提供必要的协助等。2016年11月17日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《个人贷款服务合同》，约定就乙方委托甲方为其提供贷款推荐、咨询和管理等服务的有关事项，经友好协商一致、达成协议订立本合同。甲方为乙方提供以下服务：（1）推荐贷款机构；（2）上门收集贷款申请资料、身份验证、协助放款和还款、客户服务（咨询、还款提醒等）、贷后跟踪管理（包括额度调整，如调升）等一系列服务；（3）贷款合同项下所有债务的垫付。乙方确认甲方推荐贷款机构后，乙方与该贷款机构达成贷款协议并获得贷款的，视为乙方在甲方服务下贷款成功；乙方在贷款存续期间按月向甲方支付服务费用，包括咨询费和账户管理费；账户管理费作为甲方为乙方的贷款提供账户管理的费用，收费金额＝贷款发放金额×账户管理费费率0.68％，首期账户管理费在贷款发放时，由乙方授权甲方直接从其贷款发放本金中扣除该笔费用，后续每期账户管理费与每月还款一并划收，直至贷款结清为止。若客户提前结清贷款，前期己扣收的账户管理费不予退还；乙方未按约定偿还借款借据项下的债务时，乙方应向甲方支付当前应还未还本金的一定比例金额作为违约金，违约金在每期还款日次日按当前所有应还未还本金进行扣收；收费金额=当前应还未还本金×违约金费率1.5%；贷款逾期达到80天时，甲方代乙方垫付乙方所欠贷款机构的本金、利息及其他债务，代偿后甲方有权向乙方追偿代为垫付的本金、利息及其他债务，同时甲方也获得该笔款项下代偿后产生的所有贷款收益；如乙方发生逾期，甲方为实现债权所涉及的律师费等由乙方承担；乙方签署授权委托书，授权甲方委托的第三方支付机构从其还款卡中扣收当期应还款项（包括本金、利息、服务费）至甲方指定账户；如果乙方在还款日未还清欠款，甲方有权在逾期之日就应还未还本金，按本合同约定的违约金费率向乙方收取违约金；如乙方违约，乙方应承担甲方为催收而支付的律师费等。2016年11月17日，被告签署《〈个人贷款服务合同〉领取确认书》，确认已领取上述《个人贷款服务合同》一份。同日，原告（被授权人）与被告（授权人）签订《银行划扣授权书》，被告向原告表示“本人苏学习同意并授权贵公司委托深圳市快付通金融网络科技服务有限公司，通过银行自动扣款支付方式从本人在民生银行设立的银行卡账户内转账支付本人应付贵公司的偿还贷款款项”等。2016年11月17日，廊坊银行（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定乙方向甲方申请个人信用贷款280000元，贷款期限36个月，贷款执行年利率9%，采用固定利率，在贷款利率内不进行调整；贷款用途为经营；贷款本息采取按月等额还本付息的方式偿还；甲方有权委托第三方进行还款提醒及逾期催收而不需要通知乙方；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件，甲方有权提前收回部分或全部已发发放贷款本息并要求支付相关费用；乙方逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利等。2016年11月18日，廊坊银行向被告发放了贷款280000元。《借款凭证》记载“借款人苏学习、借款利率年9%、借款金额280000元”等。被告在《借款凭证》签名确认。在本案中，被告提供其银行账户明细，证明其履行上述合同义务至2018年7月当期。廊坊银行出具《保证人求偿权确认书》，“深圳前海新心金融管理有限公司：贵公司推荐的借款人苏学习个人小额贷款项下的代偿款137306.42元已于2018年10月26日收到。贵公司已承担完毕与本行约定的连带保证责任，本行确认贵公司已取得保证人对借款人的求偿权”等。廊坊银行并明确代偿款137306.42元包括本金134178.92元、利息3127.50元。另查明，原告与广东金马波士德律师事务所签订《诉讼委托代理合同》，约定由该事务所指派律师代理本案诉讼活动。原告支付了律师费2500元。本院认为：《个人无担保贷款服务合同》、《个人贷款服务合同》、《个人信用贷款合同》是签约当事人的真实意思表示，合同均合法有效。被告取得案涉借款后未依约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据廊坊银行出具的《保证人求偿权确认书》，廊坊已确认原告为被告代偿了137306.42元（本金134178.92元＋利息3127.50元）。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”规定，原告向被告追偿137306.42元具有事实与法律依据，本院予以支持。《个人贷款服务合同》约定被告未按约定偿还借款债务时，应向原告支付一定比例金额的违约金。因此，原告要求被告支付以134178.92元为基数，按月利率1.5%计算的违约金有理，本院予以支持，但违约金应当自2018年10月26日起算。原告要求被告支付的律师费2500元已实际发生，亦符合合同约定，本院予以支持。原告要求以代偿款134178.92元为基数自2017年10月26日起按年利率9%计算利息，但原告与被告签订的《个人贷款服务合同》并无涉及利息计算的约定。《个人无担保贷款服务合同》、《个人信用贷款合同》虽有贷款年利率9%的约定，但利息属于借款人在借期内向贷款人支付。案涉借款被廊坊银行要求原告代偿，事实产生借款提前到期的效果。在借款提前到期的情况下，原告仍按原借款期间计算借期内的利息没有法律依据。因此，原告此项诉请，本院不予支持。《个人贷款服务合同》约定的账户管理费系“作为甲方为乙方的贷款提供账户管理的费用”，属于借款人在借款期间应计算支付的费用。由于案涉借款本息于2017年10月26日由原告代偿结清，则原告主张的账户管理费应计算三个月，即2017年8月至10月。因此，被告应支付原告账户管理费5712元（借款280000元×0.68％/月×3个月）。原告主张账户管理费超过该金额的部分，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告苏学习于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告深圳前海新心金融管理有限公司代偿的本金134178.92元、利息3127.50元及计付违约金（自2018年10月26日起以134178.92元为基数，按月利率1.5%计至清偿之日止）；二、被告苏学习于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳前海新心金融管理有限公司账户管理费5712元；三、被告苏学习于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳前海新心金融管理有限公司律师费2500元；四、驳回原告深圳前海新心金融管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3100元，由原告深圳前海新心金融管理有限公司负担100元，被告苏学习负担3000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  杨 帆人民陪审员  李华英二〇一九年四月二十八日书 记 员  马妮娜陈志恒