河南省新乡市牧野区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0711民初418号原告：李素萍，女，汉族，1967年11月3日出生，住新乡市。委托诉讼代理人：许磊磊，河南启轩律师事务所律师（特别授权）。被告：中国平安人寿保险股份有限公司新乡中心支公司，住河南省郑州市金水区126号委托诉讼代理人：徐帅举，男,1991年10月10日出生,（特别授权）。委托诉讼代理人：王久安，男，汉族，1981年12月17日出生。原告李素萍诉被告中国平安人寿保险股份有限公司新乡中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，在本院公开开庭审理了本案。原告李素萍及其委托代理人许磊磊、被告保险公司的委托代理人徐帅举、王久安到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：：1、请求依法判令被告赔偿原告保险金43392.67元及逾期付款损失（分别自2018年7月30日起至实际给付之日止，按中国人民银行公布的贷款基准利率计算，暂计1301.78元）；2、保险合同继续有效；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年12月8日，李素萍与被告签订保险合同，保险合同号为：P320000016293436的人身保险合同一份，主险为平安智悦人生终身寿险（万能型）（简称智悦人生840），并投保附加长期险：××保险（简称：智悦重疾841）、附加一年短期险：平安附加无忧意外伤害保险（简称：无忧医疗B530）、平安附加住院医疗保险（B）（简称：住院费用B508）2份含可选、平安附加住院日额医疗保险（简称：住院日额07（516））10份。保险合同成立后，李素萍依约向被告支付保险费4956元。2018年7月16日李素萍经新乡市中心医院诊断为双乳肿瘤入住该院肿瘤外科，到2018年12月11日共住院七次。被告在2018年8月31日支付80000元保险金后，剩余损失迟迟不予支付。被告并于2018年8月29日以原告存在××病史，未如实告知为由无故向原告下达解除合同通知书，借以免除被告义务。原告并无存在××病史，投保前原告应被告要求作了体检，结果并无异常。迫于无奈诉诸法院，请求法院支持所请。被告保险公司辩称：一、确认解除保险合同效力已超过法定异议期。《合同法》96条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。《合同法司法解释二》第24条规定：“在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持”。解除权系形式成权，自送达对方当事人解除，对方有异议，应在三个月斥期内向法院提起确认解除的效力，否则将丧失胜诉权。本案中，原告投保时未履行如实告知义务，被告根据《保险法》第16条规定，在2018年8月29日向原告送达了解除合同通知，而原告在2019年1月23日才向人民法院起诉，已超过三个月异议除斥期，原告主张保险合同继续有效的诉求，不应支持。二、原告主张保险金及逾期利息，不应支持。1、被告不应承担解除合同前住院费用保险金，被告在2018年8月22日调查发现，原告投保时隐瞒曾患“高血压‖、××”，被告在2018年8月29日解除了保险合同，根据《保险法》第16条第4款的规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任”。被告对于解除保险合同前原告的住院（2018年7月16日至2018年7月30日、2018年8月15日至2018年8月20日）发生的医疗费，不承担保险责任。2、被告不应承担解除合同后住院费保险金。原告与被告之间的保险合同在2018年8月29日已解除，即自2018年8月29日，双方就不存在保险合同关系。对于原告在2018年9月5日至2018年12月11日期间发生的住院费用，因双方已不存在合同关系，被告不应当承担保险责任。3、原告主张的利息损失无任何依据。综上所述，原告主张保险合同继续有效的诉求，已超过三个月异议除斥期，不应支持；原告未履行如实告知义务，被告不承担给付保险金的责任，请求人民法院查明事实，依法驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院结合案情对证据的证明效力综合认定。根据上述有效证据及庭审调查，本院认定事实如下：原告于2016年12月8日与被告签订编号为P320000016293436的保险合同,投保主险为平安智悦人生险（840），保险期限为终身，保险金额120000元；附加长险：智悦重疾（841），保险期限为终身，保险金额为80000元；附加短险：无忧医疗险B（530），保险期限为一年，保险金额为20000元；无忧意外12(552),保险期限为一年，保险金额100000元；交纳保险费4000元。住院费用B(508)2份可选,保险期限为一年，交纳保险费576元；住院日额07（516）10份，保险期限为一年，交纳保险费380元。附加险至2018年12月5日到期。2018年7月16日原告以主诉“发现右乳肿物2月余”至新乡市中心医院住院治疗15天，经诊断为：右乳浸润性导管癌cT3N1M0ⅢA期。后分别于2018年8月15日住院治疗6天、2018年9月5日住院治疗6天、2018年9月25日住院治疗5天、2018年10月17日住院治疗5天、2018年11月7日住院治疗5天，于2018年11月27日住院治疗15天，经诊断为：右乳浸润性导管癌ypT2N0M0ⅡA期、左乳纤维腺瘤。上述七次住院天数共计57天。原告出院后依保险合同向被告理赔，被告于2018年8月29日作出理赔决定通知书，以原告投保前存在××病史未如实告知为由拒绝赔偿，解除了上述两份保险合同所有险种且不予退还保费，并于2018年8月30日向原告邮寄送达。另查明，被告保险公司曾向原告支付保险金80000元。本院认为，合同双方应依照合同约定履行权利义务。本案中，原告与被告双方签订保险合同系双方自愿达成，符合法律规定，合同中明确约定了投保人、被保险人、保险险种、期限及保险费用，故该两份保险合同自签订之日成立并生效，在合同成立后非因法定事由或合同约定，双方不得擅自解除合同。原告作为投保人交纳了合同约定的相关保费履行了合同义务，在出现合同约定的保险事项后应享有合同约定的权利。保险合同相比于一般合同较为复杂、专业性较强，合同条款及专业词汇较多，保险公司作为格式条款的提供者相对于普通投保人具有较高的经验和优势，故应当承担更高更严格的注意义务，在合同签订时应负有更为严格的注意及说明义务，尤其是对免责条款及专业术语、名词等内容及被保险人的有关情况进行仔细的审查充分了解，且在原告投保时保险公司要求应当对原告就影响承保或保费的重大××体检并进行查询既往病史，在原告未提交相应提交报告的情况下保险公司与其签订保险合同收取保费，未尽到相应的注意义务。本案中，被告以2016年7月1日新乡市中心医院病历中显示投保人有高血压Ⅱ、××在签订保险合同时未按合同约定履行如实告知义务为由拒绝履行赔偿义务并解除相关保险合同。本院经审理认为，原告是因其患右乳浸润性导管癌、左乳纤维腺瘤入院治疗而非高血压，××。××症是保险纠纷发生的主要原因符合合同约定的理赔范围及期限，患高血压，××与保险事故没有直接的因果关系和必然联系。在原告投保时保险公司要求应当对原告就影响承保或保费的重大××体检并进行查询既往病史，在原告未提交相应提交报告的情况下保险公司与其签订保险合同收取保费，未尽到相应的注意义务，且原告住院治疗后被告已经对原告进行二次赔付。故被告对于本次保险事故不予理赔并解除合同的行为没有法律依据，本院不予采纳。关于原告的各项保险金本院认定如下：根据附加险的住院费用B保险合同约定住院费用险保险金每份医疗费限额2600元＋门诊费限额100元＋非器官移植手术费1500元＋床位费限额300元，原告购买两份，因此可以赔付上述费用的两倍。原告共计住院七次，第一次住院花费医疗费（扣除床位费、手术费、放射费）19418.58元，已超出合同约定的限额5200元，应按5200元计算；第二次至第七次住院费用扣除床位费后分别为3965.07元、4128.76元、4039.92元、4394.1元、3959.29元、4811.53元，保险公司应当赔付的医疗费应为30498.67元；门诊费用限额为200元；非器官移植手术费（手术费及放射费）3803.26元，已超出合同限额，应按3000元计算；床位费第一次至第七次的费用分别为453.6元、100元、82元、65.6元、89.6元、89.6元、313.6元，共计1194元，该项保险共计应当赔付34892.67元。根据附加险的住院日额07险约定按照每次住院天数减三每天10元，重疾每天加十元，原告购买十份，应当每天赔付200元，原告住院七次，共计住院57天，扣除21天，应计算天数为36天，赔付金额为200元×36天=7200元。上述两份保险共应赔付42092.67元。被告要求扣除自费药物，应当由被告举证证明，因被告无证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第三十条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条之规定，判决如下：一、原告李素萍与被告中国平安人寿保险股份有限公司新乡中心支公司合同继续履行。二、被告中国平安人寿保险股份有限公司新乡中心支公司于本判决生效后十日内一次性赔偿原告李素萍保险金42092.67元；三、驳回原告李素萍的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费915元，本案适用简易程序，减半收取457元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司新乡中心支公司负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，副本八份，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 ：李海云二〇一九年四月二十二日书记员 ： 韩 雪