广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初238号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习人员。被告:周文非，男，1980年12月16日出生，汉族，住广州市白云区，被告:张月馨，女，1979年12月24日出生，汉族，住广州市白云区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告周文非、张月馨金融借款合同纠纷一案,本院于2019年1月7日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告周文非、张月馨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告周文非签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字1598、1598Y号）；2、判令被告周文非、张月馨立即向原告偿还全部贷款本金及手续费206280.2元及计至实际清偿日的利息（以欠款本金及手续费为基数，按每日万分之五计算,截至2018年12月8日利息597.4元）,滞纳金（即还款违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，从2018年9月7日起暂计至2018年12月8日止为2045.84元）；3、判令本案诉讼费由两被告承担。因被告在诉讼期间偿还了部分款项，原告要求被告偿还的本金及手续费减少变更为206170.2元。事实和理由：2017年7月10日原告与被告周文非签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》(编号为2017年JKFQF字1598、1598Y号)，合同约定：被告周文非向原告贷款17万元、5万元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等，还款期限为60个月，分期手续费分别为贷款额的16%和20%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告周文非须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告周文非出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和滞纳金；因合同订立、履行及争议解决发生的费用由被告周文非承担。由于合同签订时，两被告是夫妻关系，被告张月馨对贷款购车是知情并同意的，且车辆用于家庭自用，因此该笔贷款属于两被告的夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向两被告发放了22万元贷款，但两被告没有依约还款，截止2018年12月8日，两被告拖欠贷款本息208923.44元未还，原告曾多次催收均未果。两被告的上述违约行为已严重损害到原告的合法权益，原告因此提起诉讼。被告周文非、张月馨未作答辩。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行围绕诉讼请求提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中国银行信用卡领用合约》《借款借据》《个人信用信息查询报送授权书》、信用卡还款流水及欠款明细表等证据。以上证据已经本院核对原件，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年7月10日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（经办行）与被告周文非（持卡人）签订编号为2017年JKFQF字1598、1598Y号的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××34的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度分别为170000元、50000元，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度170000元用途为持卡人支付其购买本田汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的16%，即手续费金额为27200元；购车分期额度50000元用途为购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即手续费金额为10000元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。以上两份合同的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，乙方非现金透支交易的信用卡免息还款期一般为20-50天，在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；逾期未还清，乙方应由交易记账日起按甲方相关规定支付透支利息及相关费用；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金等。合同签订前，被告周文非、张月馨向原告提交了二人的结婚证原件及复印件给原告核对，张月馨并在《个人信用信息查询报送授权书》签名。原告于2017年7月11、12日分别向被告周文非发放贷款170000元、50000元。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告周文非从2018年5月起未足额还款，截至2019年3月8日，被告周文非共欠逾期本金（含手续费）34192.2元、利息1790.52元、违约金4741.17元（从2018年10月7日起计至2019年2月7日止）、未到期本金（含手续费）171978元。原告于2019年1月7日向本院提起诉讼，本院于同年1月20日向两被告邮寄送达了应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。另，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告称其已在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日起将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与信用卡领用合约约定的滞纳金标准一致。原告确认与两被告没有重新约定违约金的支付问题。本院认为，被告周文非、张月馨经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告中国银行股份有限公司广州开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上，对本案依法进行裁判。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告周文非自愿签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，被告周文非未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张解除合同、要求被告周文非偿还逾期和未到期借款本金及手续费、按合同约定的计算标准支付利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。至于原告主张向被告周文非计收2018年9月7日起的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而原、被告双方并没有就滞纳金变更为违约金及违约金的收取标准签订书面协议或达成口头协议，故原告主张收取上述违约金，并无依据，本院不予支持。本院于2019年1月20日向被告周文非送达了起诉状副本，应视为原告于该日通知被告周文非解除合同，故上述合同依法于该日解除。原告依据被告周文非、张月馨的结婚证复印件及张月馨签名的《个人信用信息查询报送授权书》主张两被告为夫妻关系，借款行为发生在其夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。两被告没有抗辩及否认各自的夫妻关系，该笔借款用于购买汽车，应为夫妻共同生活支出，故本院认定该笔借款属于夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告周文非签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字1598、1598Y号）于2019年1月20日解除；二、被告周文非、张月馨在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行清偿借款本金及手续费206170.2元、利息（截至2019年3月8日为1790.52元，自次日起至实际清偿之日止，以所欠本金及手续费为基数、按每日万分之五计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4433.9元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担44元，被告周文非、张月馨负担4389.9元；财产保全费1565元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担15元，被告周文非、张月馨负担1550元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 袁 洁审判员 黎雪梅审判员 郝芬梅二〇一九年四月二十二日书记员 李 静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。