阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初1704号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地及确认的送达地址：阳江市江城区东风三路38号（景湖花园综合楼）。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：黄平松，该行员工。委托代理人：陈俏霖，该行员工。被告：郑小玉，女，1981年7月7日出生，汉族，住阳江市阳东区，原告广发银行股份有限公司阳江分行(以下简称广发行阳江分行)诉被告郑小玉金融借款合同纠纷一案，原告于2019年2月25日向本院起诉，本院于同日立案，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈俏霖到庭参加诉讼；被告郑小玉经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行诉称：2016年3月24日，原告与被告签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1603240903）。该申请表订明：被告向原告申请贷款16万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000366）核准发放给被告的贷款金额为14万元，额度期限5年，月利率为0.95%，还款方式为等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191690003660001），原告于2016年4月11日发放了14万元给被告，履行了合同约定的义务。被告偿还部分款项后，在14万元循环额度有效期内，原告先后于2016年4月23日发放1万元、于2016年4月28日发放1万元、于2016年5月19日发放1万元、于2016年5月22日发放1万元、于2016年5月26日发放1万元、于2016年6月3日发放1万元、于2016年6月3日发放1万元、于2016年6月8日发放7万元、于2016年6月27日发放1万元、于2016年9月13日发放1万元、于2016年12月9日发放1万元、于2017年2月24日发放1万元、于2017年5月12日发放1万元、于2017年7月13日发放1万元、于2017年8月23日发放1万元、于2017年9月7日发放1万元、于2017年11月25日发放1万元、于2018年1月7日发放1万元、于2018年2月9日发放1万元、于2018年5月5日发放1万元，共20笔给被告。被告借款后供款至2018年9月6日，从2018年9月7日起至今拖欠供款，计至2019年1月29日止尚欠借款本金106013.01元、利息4640.61元、罚息917.11元、复利151.74元，合计111722.47元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告郑小玉签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1603240903）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000366）《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191690003660001）；2、被告郑小玉偿还尚欠的借款本金106013.01元和利息、罚息、复利（计至2019年1月29日止的利息4640.61元、罚息917.11元、复利151.74元，合共111722.47元，从2019年1月30日起至付清款项之日止，按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定计算逾期借款利息、罚息）；3、本案诉讼费由两被告承担。被告郑小玉没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：2016年3月21日，被告郑小玉向原告广发银行阳江分行申请贷款16万元，并与原告签订了编号为1603240903的《自信卡（自信一贷）申请表》，其中约定：贷款申请金额16万元，额度期限为5年，月利率为0.95%，还款方式为等额本息还款。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率0.95%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告郑小玉在《自信卡（自信一贷）申请表》上签名确认，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。原告审批同意后，与被告郑小玉签订了编号为119169000366《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：被告郑小玉此次贷款的授信额度为14万元，该额度为循环额度，额度有效期限五年（自2016年4月14日起至2021年4月11日止），此次贷款以固定利率月利率10.95%计息；贷款用途为住房装修；还款方式为等额本息还款，还款日为每月7日；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告郑小玉在《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名盖章确认。2016年4月11日，原告与被告郑小玉又签订了编号为1191690003660001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要约定：被告郑小玉此次贷款金额为14万元，贷款期限为36个月，此次贷款以固定利率月利率0.95%计息；理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借款的内容；等等。原告与被告郑小玉在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名盖章确认。上述合同签订后，原告于2016年4月11日向被告郑小玉发放了借款14万元。借款后，被告郑小玉偿还了借款本息。后被告又在上述授信额度14万元范围内，于2016年4月13日起至2018年5月5日止，先后20次向原告借款，具体的借款时间和金额与原告诉称相同。上述借款的月利率均为0.95%，借款期限均为36个月。借款后，被告又依约偿还了部分到期借款本息。从2018年9月7日起被告郑小玉未能依约还款，计至2019年1月28日止，被告郑小玉尚合共拖欠原告借款本金106013.01元、利息4640.61元、罚息917.11元、复利151.74元，已构成违约。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。以上事实，有原告提供的被告的身份证复印件、《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1603240903）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000366）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191690003660001）、借据欠款明细、对账单、借据台账明细等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告郑小玉双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告郑小玉之间形成了金融借款合同关系。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行了借款给被告郑小玉的义务，被告郑小玉亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告郑小玉只按约定偿还了部分到期借款本息，截至2019年1月29日止，尚合共拖欠原告贷款本金106013.01元、利息4640.61元、罚息917.11元、复利151.74元。被告郑小玉的上述行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告请求解除原告与被告郑小玉签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1603240903）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000366）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191690003660001），并请求被告郑小玉偿还尚欠的借款本金106013.01元、利息4640.61元、罚息917.11元、复利151.74元（上述款项计至2019年1月29日止，从2019年1月30日起至付清款项之日止的利息、罚息按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。被告郑小玉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告郑小玉签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1603240903）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000366）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191690003660001）；二、被告郑小玉尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行借款本金106013.01元、利息4640.61元、罚息917.11元、复利151.74元（上述款项计至2019年1月29日止，从2019年1月30日起至付清款项之日止的利息、罚息按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2534元（该款原告已预交），由被告郑小玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  林 科人民陪审员  冯宏竞二〇一九年四月十五日书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。