苏州工业园区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)苏0591民初12526号 原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层,统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平,董事长。 委托诉讼代理人：冯丹，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王木子，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。 被告：邵桃英，女，1968年6月2日生，汉族，住江苏省昆山市。 被告：钱其龙，男，1966年9月30日生，汉族，住江苏省昆山市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告邵桃英、钱其龙保证保险合同纠纷一案，本院于2018年12月20日受理后，依法适用简易程序进行审理。依原告申请，本院于2019年1月26日作出（2018）苏0591民初12526号民事裁定书，对被告名下财产采取保全措施。本案于2019年4月11日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人王木子到庭参加诉讼，被告邵桃英、钱其龙经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财保向本院提出诉讼请求:1、判决两被告立即归还原告理赔款129570.04元(其中借款本金为125407.47元，利息3312.94元，罚息849.63元)；2、判决两被告立即支付应付原告的逾期保险费114元；3、判决两被告立即支付滞纳金3239.25元(自2018年11月14日暂计算至2018年12月9日期间，以后按理赔款129570.04元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止)；4、判决两被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决被告对第1项、第2项、第3项、第4项向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于江苏省昆山市昆山开发区产(不动具产权证号苏(2016)昆山市不动产权第0089934号)折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决被告承担本案全部诉讼费用。 事实与理由：2017年7月26日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安小贷”）与被告邵桃英签订《授信协议》一份，合同约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款250000元，授信期限从2017年7月26日至2022年7月25日。合同对还款日、违约责任等均进行了约定。2017年7月15日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保单》，对保费等进行了约定。2017年7月26日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的位于昆山市昆山开发区产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订后，出借人按照合同的约定向被告发放一笔贷款。但被告未按约还款。故原告履行保险责任向出借人支付理赔款129570.04元，故原告诉至法院。 被告邵桃英、钱其龙答辩称：第一、被告原先向平安公司贷款，却经平安公司操作向重庆小贷公司贷款。被告至今未见重庆小贷公司的合法资质，更不用说收取罚息、滞纳金等非法费用。第二、自使用该款后，被告遭遇多次骚扰并遭遇暴力讨债。经被告报警协调，被告计算尚欠平安公司10万元。平安公司却称欠13万元。被告在2018年11月就要一次性还款，但原告拒不提供相关资料。被告只能因原告违约行为拒绝还款。第三、根据平安公司提供的材料，被告含非法被收取的罚息、滞纳金110959.48元。如扣掉非法的罚金、滞纳金之外只欠10万余元。第四、原告违约且向被告非法讨要，其律师也构成违法。原告的合法债务被告予以认可，被告尚欠原告11万不到，愿意归还，但对于其他非法费用请法院依法判决。 原告围绕其诉讼请求依法提供授信协议、宅e贷额度动用确认函、《额度动用申请表》签署确认函借款合同及电子回单、最高额抵押合同、声明、承诺书2份、不动产登记证明、不动产权属登记查询信息、平安个人借款保证保险投保单、保险单、保险条款、投保单及征信查询授权书签署确认函、欠款明细及还款明细、婚姻登记审查处理表、法律服务专项委托合同、律师费发票、送达地址确认书，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月26日，出借人金安小贷与被告邵桃英（借款人）签订《授信协议》（编号：DY20170715006592）一份，合同约定：授信金额250000元；授信期限自2017年7月26日至2022年7月25日；借款人应在授信额度使用期限内就本协议项下的具体单笔借款业务向出借人提出单笔借款申请。出借人有权综合借款人的风险状况或信用情况确定单笔借款金额，具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任；本合同自出借人法定代表人或授权代表人签字(或盖章)并加盖单位印章、借款人签字之日起生效，至本合同项下借款本金、利息、服务费、手续费、罚息、违约金及所有其他应付款项清偿之日终止；本合同项下的借款申请材料与本合同相关的通知、证明、凭证、函电等附件均是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力，对本合同双方均有法律约束力；合同使用电子印章同样具有法律效力。 2017年7月26日，金安小贷（乙方/抵押权人）与被告邵桃英、钱其龙（甲方/抵押人）签订《最高额抵押合同》（编号：DY20170715006592）一份，合同约定：借款人（债务人）为邵桃英，出借人（债权人）为金安小贷；抵押担保范围为债务人与出借人签订的编号为DY20170715006592的《授信协议》（主合同）项下所发生的所有债务；主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期均为从2017年7月26日到2022年7月15日；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为250000元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、财产保全费等。抵押物位于昆山市昆山开发区产。2017年8月2日，金安小贷与被告就上述抵押物办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为苏（2017）昆山市不动产证明第0058038号，载明的最高额债权数额为25万元，附记中载明为剩余价值抵押。 另，被告钱其龙于2017年7月26日向金安小贷出具《声明》，确认DY20170715006592的《授信协议》项下债务为夫妻共同债务，同意共同偿还。 2017年7月26日，被告邵桃英通过线上方式动用《授信协议》项下借款额度并形成《借款合同》一份。合同约定的基本要素如下：                            借款金额                       期限                       年利率                       手续费                       罚息利率                               180000元                       36期等额本息                       9.2%                       5400元                       日0.1%                金安小贷于2017年7月26日放款174600元（扣除手续费5400元）。 在线上借款的同时，被告邵桃英于2017年7月15日通过线上投保的方式申请投保原告平安个人借款保证保险。投保单载明：缴费方式按月缴纳保费，缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保险人为原告，投保人被告邵桃英、钱其龙，被保险人金安小贷；投保人同意实际承保的借款本金金额及期限根据其在《授信与借款合同》项下申请的第一笔借款金额确定，并以保险公司签发的保险单为准；投保人声明：保险人已向本人详细介绍了《平安个人借款保证保险》条款，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本通知中付费（如保费、违约金等）约定的内容作了明确的说明，本人接受上述内容，自愿投保本保险。 投保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行、第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为平安个人借款保证保险条款第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。 依据上述投保，原告出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人邵桃英、钱其龙，保险人中国平安财产保险股份有限公司，被保险人金安小贷；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式，每月按时缴纳，每月保费费率0.1%，缴费日期借款合同载明的还款日，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保单对应的保险金额为214020元，每月保险费为180元。 保险单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行、第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，若投保人还欠付第三方服务费，该费用在保费之前；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为平安个人借款保证保险条款第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。 《平安个人借款保证保险条款》载明：凡与被保险人订立个人借款合同的，借款人可作为投保人；向保险人投保保险的依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业以及自然人等各类合法的资金出借主体均可作为本保险的被保险人；投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务时，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金利息之和（简称借款本息）；本保险实行决定绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人借款本息的一定比例；保险期间自个人借款合同项下借款发生之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年；投保人应按保险合同的约定按时支付保险费。 被告邵桃英的还款情况为：归还了12期应还本息、保费、服务费。之后未还款。故2018年11月15日，原告向金安小贷支付理赔，金额为129570.04元。 另查明，原告委托律师处理本案诉讼事宜，现主张律师费1万元。 本院认为，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故金安小贷在发放贷款前扣收的手续费应视为其预扣的贷款利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。故对于案涉借款的本金金额本院予以调整。原告主张的利息标准符合合同约定且不违反法律规定，故本院予以采信。对于合同约定的罚息利率0.1%/天，折合年利率为36%，该利率标准过高，应予以调整，即按年利率24%计算。故结合实际发放借款金额、合同约定利率标准以及被告的每期还款金额，经重新核定后，被告尚欠本金为105711.36元，利息为2786.67元，罚息为560.56元，上述款项合计为109058.59元。 综上平安财保最多应向金安小贷理赔合计109058.59元。故虽有当事人约定在邵桃英逾期导致金安小贷要求平安财保履行保证保险责任，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安财保应该尽到审慎义务对理赔款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际理赔，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安财保有权向被告邵桃英追偿理赔款109058.59元。 原告主张的保险费符合合同约定，本院予以支持。 关于原告滞纳金的主张，双方在合同中约定按理赔款每日1‰计算，明显过分高于被告邵桃英的违约行为给原告平安财保造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。 关于原告要求被告支付律师费的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。 对于原告要求被告钱其龙共同还款的主张，因被告钱其龙确认被告邵桃英与金安小贷之间的借款为夫妻共同债务，故原告要求被告钱其龙共同归还理赔款的主张本院予以支持。但因保险费、滞纳金、律师费的主张系依据保险合同主张，故对于该部分债务，被告钱其龙不承担共同还款责任。 关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额抵押合同》成立生效，出借人与借款人办理了抵押登记，且根据合同条款，原告有权在代位求偿中受让主债权的从权利，故原告有权就其支付的理赔款对被告邵桃英、钱其龙提供的抵押物江苏省昆山市昆山开发区产折价，或者以拍卖、变卖所得价款在扣减第一顺位抵押权债权后在25万元限额内优先受偿。 对于被告答辩意见中提及的情形，因无相应证据提交，本院碍难支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告邵桃英、钱其龙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款109058.59元。 二、如被告邵桃英、钱其龙未按期履行上述第一项付款义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告邵桃英、钱其龙提供的抵押物昆山市昆山开发区产折价或以拍卖、变卖所得款项在扣减第一顺位抵押权债权后在25万元限额内优先受偿。 三、被告邵桃英于本判决生效之日起十日内赔付原告中国平安财产保险股份有限公司自2018年11月15日起至实际还款之日止以理赔款109058.59元中的未付部分为基数按年利率24%计算的滞纳金。 四、被告邵桃英于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费114元。 五、被告邵桃英于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半计收为1579元，保全费1270元，合计2849元，由被告邵桃英、钱其龙负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审判员 郭 路 二〇一九年四月十七日 书记员 黄诗迪 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时成承担给付保险金责任的商业保险行为。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。