淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0812民初9315号原告：张玉梅，女，汉族，1966年3月14日生，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：赵燕，江苏楚平鸣律师事务所律师。（特别授权）被告：张青，女，汉族，1975年9月12日出生，北京华澳融信国际投资管理咨询有限公司工作人员，住淮安市清江浦区。原告张玉梅与被告张青保证合同纠纷一案，本院于2018年10月9日立案后，依法适用简易程序于2018年10月29日公开开庭进行了审理。后因案情复杂，本案转为普通程序审理，并于2019年2月19日公开开庭进行了审理。原告张玉梅及其委托诉讼代理人赵燕，被告张青两次开庭均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张玉梅向本院提出诉讼请求：1、判令被告对15万元借款本金承担连带担保责任，并自2017年9月23日起按年利率6%支付利息至全部款项实际还清之日止；2、被告承担本案诉讼费用。在诉讼过程中，原告减少利息的诉讼请求为：以15万元为基数，自起诉之日起计算至实际付款之日止，按照年利率6%计算。事实和理由：2017年9月23日，原告存在建设银行的15万元存款到期，在银行办理续存手续时，银行的一位工作人员（事后得知系被告丈夫）向原告宣传北京华澳融信国际投资管理咨询有限公司（以下简称华澳公司）的理财产品回报高、且没有风险，劝原告将此15万元购买此理财产品，该工作人员同时叫来被告，被告到场后，为消除原告顾虑，当场手写《担保承诺函》，承诺到期如有本金风险损失一切由被告承担，原告出于被告亲笔手写的承诺函及对银行的信任，购买了15万元所谓的理财产品。理财产品到期后，华澳公司不能兑现本金与利息。原告找到被告要求其承担担保责任，被告则称华澳公司会在两年内还清本息，如果不还，则由被告承担全部的还款责任。现被告不履行担保承诺函的内容，致原告诉至法院，请求判如所请。被告张青辩称：1、被告出具的担保承担函当中的10万元是一年期，5万元是3个月，在这期间的本金风险由被告承担。其中5万元，原告是分成4万元和1万元存入的，后来1万元本金和1万元本金三个月利息即150元华澳公司已经返还给原告，之后原告又投入了1万元到华澳公司，但此1万元仍然包含在承诺函所说的5万元中。5万元还款期间是3个月，还款时间到了原告本可以在自己手机app中操作提款，但原告没有提款；2、按照法律规定担保期间没有约定的应当是6个月，所以该5万元已经过了担保期间，这5万元被告不承担担保责任，10万元被告应当承担担保责任；3、华澳公司对所有客户出了还款计划书，承诺按照计划还款。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月23日，被告张青向原告张玉梅出具《担保承诺函》，写明：客户张玉梅于九月二十三日，在华澳融信公司购买十五万（壹拾伍万）理财产品，壹拾万是一年期，五万是三个月的，在此期间如有本金的风险损失一切由本公司客户经理张青承担。2017年9月23日，原告与华澳公司签订《季度红出借服务协议》1份，约定：就乙方（华澳公司）为甲方（张玉梅）提供借款人推荐、出借促成，财富规划，投资管理、风险管理，贷后管理服务及金融信息和相关服务事宜，达成本《服务协议》，出借金额为10万元，出借期限为12个月；预期年化收益率10%+1.5%；出借期限至12月期满时，甲方仍需要在到期30日之内通过预约转让方式申请退出，若到期未提出退出申请的，出借资金将在12个月期满后自动按月（1个月）续投。2017年9月29日，原告与华澳公司签订《季度红出借服务协议》2份，分别约定出借金额为1万元、4万元，并共同约定：就乙方（华澳公司）为甲方（张玉梅）提供借款人推荐、出借促成，财富规划，投资管理、风险管理，贷后管理服务及金融信息和相关服务事宜，达成本《服务协议》，出借期限为12个月；预期年化收益率为：投资满3个月6%，投资满6个月6+1%，投资满9个月6+2%，投资满12个月6+4%；每三个月为一个锁定期，其含义为：出借人正好满3个月、6个月、9个月以及12个月时可以通过债权转让退出计划，退出申请需在以上四个时间节点到期15天之内预约，未提前预约转让的，该笔出借资金将到期自动进入到下一个锁定期；出借期限至12月期满时，甲方仍需要在到期15日之内通过预约转让方式申请退出，若到期未提出退出申请的，出借资金将在12个月期满后自动按月（1个月）续投。在庭审中，原告确认分别于2018年9月25日、10月25日收到华澳公司支付的3000元、912元还款，原告称上述款项系偿还的借款期限内的利息。被告认为上述3000元、912元应视为偿还借款本金。对此，本院认为，对于本金与利息偿还的顺序未作约定的，应当先认定偿还利息。故以上款项本院认定为系偿还涉案借款的利息。关于被告提出的5万元借款已超过担保期间的问题。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。本案中，2017年9月29日的两笔款项，合同载明的借款期间均为12个月，被告所称的3个月要求还款仅是原告拥有的选择权，原告并非必须行使，故该两笔5万元借款的借款期间应为12个月，此外，被告亦称2018年5月原告打电话给被告，表示“如果华澳公司有风险就把钱赶紧提出来”，故即使借款期间为被告所称的3个月，原告在2018年5月就有向被告主张权利的意思表示，故亦未超出保证期间。综上，对被告的此项抗辩意见，本院不予支持。本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条规定：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。本案中，被告张青未在《担保承诺函》中明确其保证方式，故应视提供连带责任保证，现《担保承诺函》被告承诺的本金损失的风险已经发生，故被告应依约承诺相应的保证责任，向原告给付借款本金15万元及利息损失（以15万元为基数，自2018年10月9日计算至实际还款之日止，按照年利率6%计算）。综上，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告张青应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告张玉梅支付借款本金15万元及利息损失（以15万元为基数，自2018年10月9日计算至实际还款之日止，按照年利率6%计算）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3340元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长 陈 斌人民陪审员 袁 宏人民陪审员 韩善楚二〇一九年四月二日书 记 员 郭 杨附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。