重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初33816号原告：中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江**建新北路**，统一社会信用代码915001057784579928。负责人：曾涛，该支行行长。委托诉讼代理人：张思琦，中豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：李说，中豪律师事务所实习律师。被告：孙存文，男，1977年3月15日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：钱群，女，1984年10月27日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（以下简称工行建新北路支行）与被告孙存文、钱群金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行建新北路支行的委托诉讼代理人张思琦、李说到庭参加诉讼，被告孙存文、钱群经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行建新北路支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.孙存文、钱群立即偿付借款本金645541.13元和截止2018年7月25日的利息20898.682元，罚息233.66元，复利547.72元，并支付从2018年7月26日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以借款本金645541.13元为基数，按照中国人民银行公布的同档期贷款基准利率加收50%计算；复利以未偿还的利息为基数，按照罚息利率确定计收）；2、工行建新北路支行就孙存文提供的抵押物（重庆市渝北区双凤桥街道空港大道X号瑞丰花苑X幢X-X-X的房屋）的处置价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由孙存文、钱群负担。事实和理由：工行建新北路支行与孙存文、钱群签订《个人购房借款/担保合同》，由孙存文、钱群向工行建新北路支行贷款650000元用于购买房屋，合同还对贷款期限、贷款利率、还款方式、违约责任等内容进行了约定。前述合同签订后，孙存文以其名下房屋为前述借款设立了抵押担保，并就抵押物办妥抵押登记手续。此后，工行建新北路支行按约发放了贷款，但孙存文、钱群未按约定足额偿付借款本息，经工行建新北路支行催收未果，特诉至法院。被告孙存文、钱群未作答辩。本院经审理认定事实如下：1、《个人购房借款/担保合同》签订时间：2017年5月17日，共同借款人：钱群；2、贷款金额：65万元；3、贷款用途：用于购买重庆市渝北区双凤桥街道空港大道X号瑞丰花苑X幢X-X-X的房屋；4、贷款期限：300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；5、贷款利率标准：以贷款发放时，中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；6、还款方式：按月等额本息还款；7、罚息、复利条款：借款人未按约偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同约定的贷款利率加收50%确定，罚息利率的调整随合同贷款利率的调整而变动，周期保持一致；8、违约责任条款：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款人未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；9、费用条款：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；10、抵押担保条款：本合同项下贷款担保方式为抵押及阶段性担保，由孙存文提供其名下位于重庆市渝北区双凤桥街道空港大道X号瑞丰花苑X幢X-X-X的房屋为前述贷款设立抵押担保，现已办妥抵押登记手续；11、抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应支付费用；12、贷款发放时间：2017年7月24日；13、法院公告送达起诉状、开庭传票时间：2019年1月24日；14、尚欠借款本息情况：孙存文、钱群未按时足额偿还借款本息，累计逾期超过六次。庭审中，工行建新北路支行举示证据拟证明，截至2019年2月25日止，孙存文、钱群尚欠工行建新北路支行合同项下的借款本息金额为借款本金645461.13元、利息38988.73元、罚息819.8元、复利1947.34元，前述金额均按照合同约定的贷款利率标准和计算方式正常计收，并自愿以2019年2月25日作为全部贷款到期日。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市房地产权证》、借款凭证、个人贷款逾期归还查询结果及流水明细等书面证据和当事人当庭陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，孙存文、钱群与工行建新北路支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按约履行各自义务。合同签订后，工行建新北路支行履行了全部合同义务，孙存文、钱群累计六次以上未按时足额还款，构成违约，工行建新北路支行有权向孙存文、钱群宣布全部借款立即到期。工行建新北路支行起诉前并未将其提前收回全部贷款的意思表示有效送达孙存文、钱群，后因孙存文、钱群下落不明，本院于2019年1月24日向其公告送达了起诉状及开庭传票。本应以前述本院有效送达之日作为案涉合同项下全部贷款到期日，但庭审中，工行建新北路支行举示证据证明孙存文、钱群截至2019年2月25日尚欠借款本息情况，且自愿以此时间节点作为全部贷款到期日，并自此之后方对尚欠全部借款本金及未按时支付的利息再分别计收罚息、复利，该意思表示有利于孙存文、钱群之利益，且不违反法律之规定，本院予以认可。现查实，截至2019年2月25日止，孙存文、钱群尚欠工行建新北路支行借款本金645461.13元、利息38988.73元、罚息819.8元、复利1947.34元，孙存文、钱群应偿付前述款项，并自2019年2月26日起按照合同约定的罚息利率支付相应罚息、复利，对此，本院予以确认。孙存文自愿以其名下的房屋为前述借款设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在孙存文、钱群未及时偿付债务的情况下，工行建新北路支行提出对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙存文、钱群于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行借款本金645461.13元，并支付截至2019年2月25日的利息38988.73元、罚息819.8元、复利1947.34元；二、被告孙存文、钱群于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行自2019年2月26日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算，罚息利随本清，复利按期计算）；三、若被告孙存文、钱群未按期履行上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行有权就被告孙存文名下位于重庆市渝北区双凤桥街道空港大道X号瑞丰花苑X幢X-X-X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿。若义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10472.22元，由被告孙存文、钱群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  毛亚男审 判 员  周 游人民陪审员  刘成均二〇一九年四月十日法官 助理  甘 觅书 记 员  杨 妮