江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初2703号原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室。法定代表人：廖世宏。委托诉讼代理人：章晓明，江苏神阙律师事务所律师。被告：丁宏伟，男，汉族。原告维仕担保有限公司（以下简称维仕公司）与被告丁宏伟追偿权纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月23日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托诉讼代理人章晓明到庭参加诉讼。被告丁宏伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。维仕公司向本院提出诉讼请求：丁宏伟返还代偿本金33999.96元、利息1683元、罚息362.09元、手续费150元；并支付担保费1224元、违约金15300元。事实和理由：2014年4月15日，丁宏伟与中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）、维信融资租赁（苏州）有限公司（以下简称维信公司）、维仕公司签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定信托公司向丁宏伟发放消费贷款5.1万元，维仕公司为丁宏伟前述债务提供连带责任保证担保；丁宏伟每月支付担保费306元，并承诺自2014年5月起连续36个月每月向信托公司偿还本息1977.67元；如丁宏伟不能按时、足额偿还任何一期贷款及其他应付费用，信托公司有权立即解除合同，丁宏伟须偿还全部尚欠本金、剩余贷款期利息等；如丁宏伟违约造成维仕公司被信托公司追究连带保证责任的，丁宏伟应向维仕公司支付违约金15300元。信托公司按约放款后，丁宏伟自2015年5月起未按约还款，也未支付担保费；后信托公司通知解除合同，要求丁宏伟支付所欠贷款本金、利息等，并要求维仕公司承担连带保证责任。维仕公司代为偿还信托公司36195元。丁宏伟未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月15日，丁宏伟与信托公司、维信公司、维仕公司签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定丁宏伟向信托公司申请贷款5.1万元用于装修，贷款期限为36个月，贷款按月计息，贷款月利率为1.1%；贷款手续费按贷款金额的2%计算，即1020元，丁宏伟授权信托公司在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；维信公司及维仕公司为丁宏伟的贷款提供服务及担保，丁宏伟按照贷款金额的1.2%每月向维信公司、维仕公司支付服务费、担保费612元，在每月还款日与贷款本息一起支付，计算至全部贷款本息还清之日止；丁宏伟应在贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则还款日为每月30日；丁宏伟每月还款额为2589.67元（其中本息1977.67元，服务费及担保费612元）；丁宏伟授权委托的银行或有资质的第三方支付系统从丁宏伟在建设银行无锡开发区支行62×××26银行账户中扣划各期还款本息及费用给信托公司、维信公司（维仕公司的费用由维信公司代收）；如因丁宏伟帐户余额不足导致扣划失败，丁宏伟应就失败的次数向信托公司、维信公司各支付每笔每次50元的扣款失败费用；若维仕公司为丁宏伟承担了连带保证责任，则丁宏伟承诺无条件足额归还维仕公司为其支付的全部款项，同时承担维仕公司在承担连带保证责任后向丁宏伟追偿过程中发生的包括但不限于律师费、案件受理费等一切费用；每一还款期，丁宏伟未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，信托公司有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息，直至全部本金、利息、罚息及全部款项付清为止，罚息利率为每日0.1%；如丁宏伟违反任何一期还款及支付义务，则信托公司有权宣布贷款提前到期或合同立即解除，丁宏伟应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付费用，丁宏伟不支付的，信托公司有权要求维仕公司承担连带保证责任；若丁宏伟违约且不能及时承担违约责任，本合同被宣布贷款提前到期或被提前解除，致使维仕公司被信托公司追究连带保证责任的，则丁宏伟应支付给维仕公司15300元违约金等。次日，信托公司扣除1020元手续费后将贷款49980元划入丁宏伟指定的银行帐户。丁宏伟实际归还了12期贷款本息，支付了12期担保费；丁宏伟自2015年4月16日起未按约归还贷款本息及相关费用。2015年8月18日，信托公司向丁宏伟发出《解除合同通知书》，宣布合同解除，贷款提前到期；并要求丁宏伟在维仕公司为其承担连带保证责任后，按照约定向维仕公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。2015年11月13日，维仕公司代丁宏伟偿还其结欠信托公司的贷款33999.96元、利息1683元、逾期罚息362.09元、手续费150元，共计36195.05元。信托公司出具《已履行担保责任确认书》，确认维仕公司已于2015年11月13日为丁宏伟垫付其结欠信托公司的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费。诉讼中，维信公司出具情况说明，确认其与维仕公司收取的服务费、担保费按1：1的比例分配。上述事实,有个人消费信托贷款及服务合同、借款借据、特别提示函、银行流水、解除合同通知书、已履行担保责任确认书及明细、网上银行转账凭证、情况说明等证据及当事人陈述在卷证实。本院认为，丁宏伟与信托公司、维信公司、维仕公司签订的贷款合同，系各方当事人的真实意思表示，合法有效。信托公司放贷后，丁宏伟未按约还款，信托公司有权提前收贷。维仕公司代丁宏伟履行还款义务、承担保证责任后，有权向丁宏伟追偿。信托公司于放款当日收取的贷款手续费1020元，其实质是放款时预先扣除的贷款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故本院认定丁宏伟的实际贷款本金金额应为49980元。按等额本息的还款方式计算，丁宏伟每月应归还贷款本息1688.84元，13期应还本息合计20266.08元，丁宏伟实际归还了23732.04元，多归还部分应当冲抵之后的本息。经计算，截至代偿日，维仕公司仅应代丁宏伟偿还结欠信托公司的贷款本金32752.97元、利息361.25元、罚息49.62元、手续费150元，维仕公司无权就垫款中的超出部分向丁宏伟追偿。贷款合同约定担保费计算至贷款本息还清之日止，维仕公司承担保证责任代偿的金额计算至2015年4月15日，故维仕公司有权主张2015年4月16日至2015年8月15日期间的担保费1199.52元（按每月49980*0.6%计算），丁宏伟已支付担保费3672元，多支付的73.44元（3672-299.88*12）应当在维仕公司主张的担保费中扣除，故维仕公司有权向丁宏伟收取的担保费应为1126.08元（1199.52-73.44）。丁宏伟未按照约定履行偿还义务，构成违约，维仕公司可依据约定要求丁宏伟承担违约责任，但贷款合同约定的违约金计算标准过高，本院现将其调整为自代偿之日起至实际给付之日止，以代偿款本息为基数，按年利率24%计算的利息损失，且最终支付数额应不超过维仕公司在本案中主张的违约金金额。对维仕公司的其他诉讼请求，本院予以支持。丁宏伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百一十四条、第二百条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、丁宏伟应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还维仕担保有限公司代偿款本金32752.97元、利息361.25元、罚息49.62元、手续费150元；并支付担保费1126.08元、违约金（自2015年11月13日起至实际给付之日止，以32752.97元为基数，按照年利率24%计算，据此计算后最高不超过15300元）。二、驳回维仕担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1118元减半收取为559元(该款已由维仕担保有限公司预交)，由维仕担保有限公司负担32元，丁宏伟负担527元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 梁建伟二〇一九年四月二十三日法官助理 袁晓阳书 记 员 许 俭本案援引法律条款《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国合同法》：第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。