福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初1115号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 主要负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：陈莉、蔡陵燕，福建瀛莱律师事务所律师。 被告：刘佳佳，女，1988年11月20日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）与被告刘佳佳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月16日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司委托诉讼代理人蔡陵燕、被告刘佳佳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令刘佳佳赔偿人保泉州分公司垫付的保险赔款21209.88元，以及该款项自2017年5月19日起至刘佳佳实际赔偿之日止按日千分之一计算的违约金；2、判令刘佳佳立即向人保泉州分公司支付未付保费10049.29元，以及该款项自2017年5月19日起至刘佳佳实际赔偿之日止按日千分之一计算的违约金；3、判令由刘佳佳承担本案的诉讼费用及人保泉州分公司实现债权的其他费用。事实和理由：2016年3月17日，刘佳佳向人保泉州分公司递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求人保泉州分公司为其在中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）的借款提供保证保险。人保泉州分公司经审核后同意承保，并于2016年3月22日向刘佳佳出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201635050000000216。该《保险单》主要载明以下事项：投保人为刘佳佳，保险人为人保泉州分公司，被保险人为光大银行泉州分行；保险金额为30963.06元，保费分36期支付，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；同时，人保泉州分公司基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。人保泉州分公司向刘佳佳出具保单后，刘佳佳与光大银行泉州分行于2016年3月29日签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：79521616000539）。同日，光大银行泉州分行向刘佳佳发放贷款28000元。后因刘佳佳未能按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定履行还款付息义务，光大银行泉州分行向人保泉州分公司提出索赔。因此，人保泉州分公司依约向光大银行泉州分行支付了保险理赔款21209.88元，光大银行泉州分行亦向人保泉州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对刘佳佳追偿的全部权益转让给人保泉州分公司。综上所述，刘佳佳作为投保人未能及时履行合同义务，致使人保泉州分公司向被保险人支付保险赔款，其应当按照保单的约定向人保泉州分公司支付人保泉州分公司已经垫付的保险赔款、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 刘佳佳辩称，1、不清楚与银行的贷款合同情况；2、当时在签贷款合同时不清楚要签保险合同，不认同要付保费；3、利息过高，要求不支付利息；4、在2016年4月28日至2017年5年25日期间其每月都有还款1200余元。 经审理查明：刘佳佳因拟向泉州光大银行申请贷款需要，于2016年3月17日向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证投保单》上签字。人保泉州分公司于2016年3月22日出具保单号为PBBR201635050000000216《个人信用贷款保证保险单》，载明：1、被保险人为泉州光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；2、保险费为13933.08元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为387.03元；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月29日，刘佳佳与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定：1、贷款金额为28000元，贷款期限36个月，自2016年3月29日至2019年3月29日，还款方式为等额还本付息；2、借款人未能按时足额还款，泉州光大银行有权宣布所有已贷出的款项全部到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；3、泉州光大银行一旦发现刘佳佳的违约行为，泉州光大银行有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。2016年3月29日，泉州光大银行依约发放贷款。2017年5月18日，被保险人泉州光大银行以刘佳佳未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2017年5月19日予以理赔，代刘佳佳偿还了拖欠的贷款本息21209.88元。后，被保险人泉州光大银行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对刘佳佳的全部权益转让给人保泉州分公司。此外，刘佳佳仅支付保险费3883.79元，尚有保险费10049.29元未付。 上述事实，有双方当事人提供的身份证、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、承诺函、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、银行帐户流水等书证及庭审中双方当事人的陈述为证。本院对上述事实予以确认。 本院认为，保险人人保泉州分公司与投保人刘佳佳双方之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的规定履行权利义务。投保人刘佳佳未在约定期限内向被保险人泉州光大银行履行还款义务，致使人保泉州分公司依据保险合同约定向被保险人泉州光大银行承担赔付责任，向泉州光大银行支付代偿款21209.88元，对人保泉州分公司要求刘佳佳偿还该代偿款项的诉求，予以支持。关于人保泉州分公司请求刘佳佳支付保险费，本院认为，保险单对保险费作了明确约定，刘佳佳已支付保险费3883.79元，亦证明其接受并同意该保险费的约定，因此，对于尚欠的保险费10049.29元，刘佳佳应予支付。关于人保泉州分公司主张刘佳佳按日千分之一的利率计付代偿款的违约金及未能按时支付保费而产生的违约金，本院认为，双方对该违约金标准的约定明显偏高，本院依法调整按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息计付违约金为宜，代偿款的违约金自代垫之日即2017年5月19日起算，未能按时支付保费而产生的违约金自起诉之日起算，对于人保泉州分公司请求超过的部分，本院不予支持。对刘佳佳有关利息过高的辩解，予以采信。刘佳佳另认为其不清楚与银行的贷款情况，不知晓需签订保险合同，其不需支付保费；本院认为，刘佳佳作为具备完全民事行为能力的自然人，应当知晓在相关合同上的签章行为可能导致的法律后果，亦应承担由此产生的法律责任，故对该辩解不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条规定，判决如下： 一、被告刘佳佳应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项21209.88元及自2017年5月19日起至实际还清款项之日止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息； 二、被告刘佳佳应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费10049.29元及自2019年1月16日起至实际还清款项之日止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1045元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担358元，由被告刘佳佳负担678元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判长 杨 伟 审判员 李静婉 审判员 魏鋆妮 二〇一九年四月二日 书记员 陈心茹 附注所引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?22172deid=471964"t"_blank?)依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?22172deid=472016"t"_blank?)当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?22172deid=472063"t"_blank?)当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第二款约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国保险法》 第十条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?21907deid=465886"t"_blank?)保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?21907deid=465890"t"_blank?)保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。