河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)豫17民终349号上诉人（原审被告）：合众人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司，住所地驻马店市金雀路西段南侧谷邢庄小区驿通商务楼。代表人：李艳林，该公司总经理。委托诉讼代理人：秦俊才，河南科技通律师事务所律师。被上诉人（原审原告)：杨金永，女，1964年12月16日出生，汉族，住河南省平舆县。委托诉讼代理人：董珂，河南伦宸律师事务所律师。上诉人合众人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人杨金永保险合同纠纷一案，不服河南省驻马店市驿城区人民法院（2018）豫1702民初9294号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。合众人寿保险公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回杨金永的诉讼请求。事实与理由：杨金永的疾病不符合保险合同约定的保险责任范围，其对保险责任、保险责任范围、免责条款、理赔条件均履行了明确说明义务，提供了录音证据，一审法院错误认定事实，应当予以纠正。××”的约定，符合中国保险行业协会、××的定义使用规范》，××是指双肾功能不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。杨金永主张的××综合征，××保障范围，××。××状况以属于专业问题，应当进行司法鉴定。本案保险合同约定的50种保障疾病条款系保险责任条款，不是免责条款。一审法院认定事实、适用法律错误，请求二审法院支持其上诉请求。被上诉人杨金永辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。其据一审中其提供的证据显示，本案投保单签订时间在前，保险合同打印在后，上诉人明显在投保时未向其提供保险合同及条款，而是在签订保险合同后才予以提供。且本案保险合同系格式合同，其在签字时完全按照保险业务员的要求进行，在投保单中也未显示保险条款内容，其签字行为只能认定为认可双方保险合同的效力，不能证明保险人对保险条款中的免责事项向其履行了明确告知义务。上诉人所称的录音系诱导式发问，不能显示具体的条款内容，不能达到保险法对免责条款生效的要求。××，《保险法》第四十条规定采用保险人提供格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常的理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。请求驳回上诉，维持原判。杨金永向一审法院起诉请求：1、依法判令保险公司支付保险金90000元；2、诉讼费由保险公司承担。一审法院认定事实：2014年11月28日，投保人杨金永以自己为××保险、保险合同号为800118489848008。合同生效日期2014年11月29日零时。基本保险金额为90000元，保险期间为终身，保险交费险期间为14年，生存受益人为杨金永，受益份额为100%。后杨金永依约缴纳了保费。××保险》第2.3条中关于重大疾病保险金的保险责任规定：××，并且自确诊之日起30天后仍生存，××保险金，本主合同终止。××保险》第2.4条为保险责任免除的规定：被保险人因下列情形之一造成保险事故的，我们不承担保险责任：（1）被保险人在本主合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（2）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（3）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染；（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；(9)被保险人故意自伤，被保险人自伤时为无民事行为能力人的除外；（10）被保险人从事潜水、跳伞、滑雪、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险活动、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。发生上述第（2）项情形导致被保险人身故或××的，本主合同终止，您已交足2年以上保险费的，我们向其他权利人退还保险单的现金价值。发生上述第（1）项、第（3）-（7）项情形，导致被保险人身故的，本主合同终止，我们向您退还保险单的现金价值。发生上述第（1）项、第（3）-（10）项情形，××的，本主合同终止，我们向您退还保险单的现金价值。2018年5月，杨金永因“颜面及双下肢水肿一周”入住郑州大学第一附属医院进行治疗，诊断为：××综合症。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当遵循诚实守信原则。本案中，××保险》系双方真实意思表示，符合法律规定，应为有效合同。在保险期限内，保险公司应依照法律规定和合同约定承担保险责任。本案中根据杨金永提供的病历显示杨金永所患××综合症，保险公司辩称原告所患××，但其提供的证据不足以证明其对重大疾病的范畴对原告尽了明确告知义务，故对保险公司的该辩称不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条之规定，一审法院判决：限合众人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效后二十日内给付杨金永保险金90000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2050元，减半收取1025元，由合众人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。双方当事人在二审期间未提交新证据。二审审理查明的事实与一审判决认定的事实一致，予以确认。本院认为，××保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，应为有效合同。双方当事人争议的焦点问题为杨金永所患××，上诉人应否负支付保险金的保险责任。首先，因上诉人提供的保险合同系格式合同，《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。其次，上诉人对其保险责任在格式合同中承诺的为××，××作具体解释，而是在释义6.5中将重大疾病限定为50种，××的症状程度及限定的治疗方式，××范围及治疗方式的缩小。上诉人对该第六种疾病的定义实质上是对其责任免除范围的扩大，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”的规定，上诉人对此疾病范围的定义可以认定为免责条款。上诉人作为提供格式合同方，未将此内容列明为责任免除项下，就应当对该条款的具体内容向投保人作特别解释和说明。上诉人提供的投保单也是上诉人所作的格式文件，投保单及电话回访录音均不显示具体的条款及具体内容，不足以证明其在与投保人杨金永签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，××范围及定义、××范围等所有减轻、免除责任的具体内容对杨金永尽到了明确告知及具体的说明义务，故上诉人对所列举的重大疾病中的免除其赔偿责任的内容对杨金永不产生效力。现双方当事人对杨金永所患××的理解也有分歧，而被上诉人杨金永所患××综合症需要长期用药治疗，很大一部分患者不能治愈，××的一种。根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，应作出有利于被保险人和受益人的解释，上诉人应负向杨金永支付保险金的责任。综上，上诉人的上诉理由不能成立，对其上诉请求不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2050元，由上诉人合众人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘瑞霞审判员  李屹东审判员  赵 飞二〇一九年四月二十二日书记员  袁慧明