文书内容湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0111民初9467号原告：裴广磊，男，1991年3月3日出生，汉族，住山东省费县。委托诉讼代理人：冯宾，北京盈科（长沙）律师事务所律师。委托诉讼代理人：董硕，北京盈科（长沙）律师事务所律师。被告：杜佳，女，1980年2月20日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。第三人：北京梧桐树金融信息服务有限公司，住所地北京市东城区藏经馆胡同******。法定代表人：王尔明，总经理。委托诉讼代理人：于晓芳，女，1980年11月26日出生，汉族，住北京市海淀区，该单位工作人员。原告裴广磊（以下简称原告）与被告杜佳（以下简称被告）、第三人北京梧桐树金融信息服务有限公司（以下简称第三人）民间借贷纠纷一案，本院于2018年11月1日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冯宾、被告杜佳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告本金1010000元，利息7659.18元；2、判令被告以本金1010000元为基数，按照年利率24%向原告支付2017年9月17日至2017年9月18日，2017年10月17日至2017年10月18日，2017年12月17日至2017年12月18日，2018年4月17日至2018年4月18日以及自2018年5月17日起至实际清偿完毕之日止的逾期还款违约金（暂计算至2018年10月8日为100151.6元）；3、被告杜佳向原告支付用于实现债权的费用12700元（暂包括已产生的律师费10000元、为申请财产保全而向保险公司支付的保函费用2700元）；4、判令被告承担本案诉讼费及保全费；5、原告对被告位于长沙市雨花区劳动中路539号中江佳境天成小区8栋1101的房产享有第一顺位优先受偿权。事实与理由：被告杜佳因资金周转需要，与原告签订《借款抵押合同》。该合同约定原告向被告提供借款本金1010000元，借款期限自本金实际支付日起算共12个月，利率为0.875%/月；逾期还款违约金以借款本金为基数，按日利率0.2%计算。被告以其名下位于长沙市雨花区劳动中路539号中江佳境天成小区8栋1101的房产提供担保。2017年8月18日，原告将1010000元转账至被告账户。被告逾期5次，期间分别是：2017年9月17日至2017年9月18日，2017年10月17日至2017年10月18日，2017年12月17日至2017年12月18日，2018年4月17日至2018年4月18日，2018年5月17日至今。为维护原告的合法权益，请求法院依法裁判。被告杜佳辩称：被告在与原告达成抵押借款之前一直将房产抵押在平安普惠，后通过平安业务员吴稳的介绍，才在第三人办理借款。第三人对房屋进行评估后可以抵押贷款101万，刚好被告新店开张，就在第三人办理了贷款。办理贷款时第三人要先收五万元保证金和融资服务费，被告表达过不满，但是基于被告在平安普惠的抵押贷款已经撤除，如果再抵押到平安普惠又需要重新缴纳一笔费用，所以不得已只有答应了第三人临时单方面的要求。2017年8月15日，第三人通知被告办他项权手续，原告当时说他是第三人的全权委托代理人，由于无法办理公证手续，所以只能和他重新签订一份《借款抵押合同》，重新签订的《借款抵押合同》没有体现保证金和服务费，借款本金还是101万，被告提出过质疑。原告在放款之前就要求被告将5万元保证金和58176元融资服务费转至指定账户，是俗称的“砍头息”，应当从101万元的本金中扣除。被告主张的逾期，2017年9月17至18日，2017年10月17日至18日，2017年12月17日至18日四次逾期1天的违约金没有法律依据。被告18日还款给原告，如果存在逾期原告应当提醒被告付息逾期一天，告知被告正确付息日期。因为原告与被告签订的《借款抵押合同》中结息日是空白，且被告第一次付息后也没接到任何有逾期通知的电话，因此还款日应为18日，不应支付该部分的逾期利息。2018年5月17日至8月17日的逾期利息，因合同约定是2018年8月14日到期，还在合同期内，利率只能按合同约定的0.875%/月计算。被告约定的逾期利息过高，请求法院依法判决。经审理查明，2017年8月15日，第三人与被告签订《融资服务协议》一份，载明第三人（甲方、服务方）为被告（乙方、杜佳）的借款需求提供中介咨询服务，借款需求如下：借款金额1010000元，借款期限12个月，月利率0.875%，还款方式按月付息，到期还本。2017年8月15日，原（丙方、出借人）、被告（乙方、借款人）与第三人（服务方）签订《保证金协议》，约定为确保被告与原告所签订的借款合同的履行，被告自愿向原告提供准时还款保证金，对主合同项下的债务进行质押担保，并交由第三人保管。被告自愿就其借款按借款本金的5%的标准向被告一次性全额支付保证金50500元。2017年8月15日，原告与被告签订《借款抵押合同》，载明被告（乙方、借款人、丙方、抵押人）向原告（甲方、出借人、抵押权人）1010000元，借款期限自2017年8月15日至2018年8月14日止，借款利率0.875%/月。还款方式按月付息，到期还本。结息日约定为每月实际放款日对应前一日，即每月日（划线处为空白未填写具体日期）。为保障原告实现债权，被告愿意以其所拥有的长沙市雨花区劳动中路539号中江佳境天成小区8栋1101的房产（长房权证雨花第**）作为抵押物抵押给原告，并办理了抵押权登记（原告提供的不动产登记情况表显示坐落于雨花区劳动中路539号中江佳境天成小区8栋1101房产权利人为被告，产权证号为712270410。他项权信息显示抵押权人为原告，贷款金额为101万元）。被告抵押担保的范围为本合同项下借款本金及利息、逾期违约金及实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、保险费及其他费用。双方还约定被告逾期还款的，应向原告支付逾期还款违约金，自逾期之日，每日按借款本金的0.2%计收预期违约金，直至欠款还清之日止。双方对律师费、保全费、诉讼费的承担等做了约定。2017年8月18日，原告通过尾号1816招商银行卡向被告建设银行2235卡转账1010000元。此后，被告陆续向原告还款，其提供的转账凭证显示：2017年9月18日支付9494元；10月18日支付9494元；11月17日支付9494元；12月18日支付9494元；2018年1月17日支付9494元；2月17日支付8837.5元；3月17日支付9494元；4月18日支付9494元。以上转账共计8笔，合计75295.5元。2019年3月14日，第三人向本院出具《情况说明》一份，载明第三人为被告的融资需求提供中介咨询服务，成功撮合被告与原告的借款项目。根据《融资服务协议》的约定，第三人实际收到被告服务费用共计62115元（含一次性服务费用58176元及6期的月收服务费3939元）。2019年3月22日，第三人向本院出具《情况说明》，根据《保证金协议》的约定，第三人经原、被告同意作为保证金管理人，于2017年8月18日收到保证金共计50500元。被告自述其支付保证金50000元。原告与北京盈科（长沙）律师事务所签订的《民事委托代理合同》显示，原告（甲方）因与杜佳民间借贷纠纷事宜，聘请北京盈科（长沙）律师事务所提供法律服务。按10000元的标准收取，甲方支付第一期服务费5000元。案件经判决、调解、裁定或非诉程序，法院做出法律文书并送达后5日内，原告支付剩余服务费（5000元）。原告提供的户名为吴稳建设银行流水显示2017年8月18日，原告通过吴稳建设银行尾号6266账号向第三人转账融资服务费58176元、保证金50000元（实际转账50500元，被告自认保证金50000元），合计108176元。以上事实，有《借款抵押合同》、《招商银行电子回单》、房产证、国有土地使用权证、不动产登记证明、律师委托代理合同、银行转账凭证、律师费发票、《融资服务协议》、《保证金协议》、《情况说明》及当事人陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，《借款抵押合同》系原告与被告真实的意思表示，合法有效。综合借款金额及被告的还款行为等实际情况，涉案60000元的借款可以认定。被告辩称原告没有提供转账记录无法认定借贷关系本院不予支持。一、关于涉案借款本金的认定。2017年8月15日，被告向原告借款101000元，双方约定的月利率为0.875%，为保障原告的债权得以实现，被告愿意以其所拥有的长沙市雨花区劳动中路539号中江佳境天成小区8栋1101的房产（长房房权证雨花第**作为抵押物抵押给原告。2017年8月18日，原告向被告支付101000元，同日，被告通过吴稳建设银行尾号6266卡向第三人支付融资服务费58176元、保证金50000元（被告自认），合计108176元。根据《中华人民共和国》合同法第二百条的规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。因此，借款合同应以实际支付的款项作为本金予以计算，诸如融资服务费、保证金或其他费用不应预先在本金中扣除。预先扣除的，应当按照实际借款数额返还。综上，本案中原告与被告签订《借款抵押合同》后，原告支付给被告1010000元后，被告同日即向第三人（服务方）转账支付融资服务费58176元、保证金50000元，合计108176元，该部分费用应当抵扣本金。本院依法认定借款本金为901824元（1010000元-融资服务费58176元-被告自认保证金50000元）。二、关于本息具体计算。原告诉称被告还款日为每月17日，被告在8笔还款中有2017年9月、10月、12月及2018年4月4次还款发生在每月18日，这4笔还款每次都逾期1天，应计算4天逾期利息。原告与被告签订的《借款抵押合同》对结息日约定为每月的实际放款日对应日前一日，未写明具体日期，同时，该约定为结息日，结息日并不当然等于还款日。其次，被告存在多次18日还款的行为，原告未对被告进行逾期提示。综上，原告主张该4天的逾期利息，本院不予确认。被告最后一笔还款时间为2018年4月18日，还款共计75295.5元，经本院依法核算，至2018年5月18日，被告还欠原告借款本金889180.42元（具体计算见附表1），利息7673.75元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。原、被告签订的《借款抵押合同》约定逾期还款应计算逾期违约金，按借款本金的0.2%/日计收，该利息约定超出法律规定的利率，对超出部分本院不予确认。从2018年5月19日起至借款还清之日止的利息。按照年利率24%支付。原告与第三人之间与本案不是同一法律关系，不宜在本案中一并处理。三、其他费用的处理。律师费虽暂只产生5000元，有5000元尚未实际发生，但鉴于本案的实际情况和律师费在本案一并处理有利于减少当事人诉累、提高司法效率，原告主张的律师费符合《湖南省律师服务收费行业指导标准》第七条的规定，并有委托代理合同证明，故原告主张10000元的律师费并无不当，本院予以支持。另外，被告自愿以其名下的长沙市雨花区劳动中路539号中江佳境天成小区8栋1101的房产（长房权房权证雨花第**上述借款提供抵押，并办理了抵押登记，原告有权在被告未履行债务的情况下对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告杜佳于本判决生效之日起10日内返还原告裴广磊借款本金889180.42元；二、被告杜佳于本判决生效之日起10日内支付原告裴广磊2018年4月18日至2018年5月18日期间的借款利息7673.75元；三、被告杜佳于本判决生效之日起10日内支付原告裴广磊借款利息（以未还本金889180.42元为基数，按年利率24%的标准，自2018年5月19日起至借款实际清偿之日止）；四、被告杜佳本判决生效之日起10日内支付原告裴广磊律师费10000元；五、如被告杜佳未履行上述支付义务，则依法拍卖、变卖被告杜佳提供抵押的长沙市雨花区劳动中路539号中江佳境天成小区8栋1101的房产（长房权证房权证雨花第**原告裴广磊就所得价款在上述第一项至第四项的债权范围内享有优先受偿权；六、驳回原告裴广磊的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14950元，财产保全费5000元，合计19950元，由原告裴广磊负担450元，被告杜佳负担19500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按照对方当事人的人数提出副本，上诉至湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  孙平远人民陪审员  彭爱莲人民陪审员  周仲泉二〇一九年四月二十五日书 记 员  曾 丽            附表1-被告还款明细表                  日期              借款              借款利率（年利率）              新增本金（元）              新增的利息（元）              还款金额（元）              支付              累计拖欠利息（元）              折抵本金（元）              尚欠本金（元）                  时间（天）              利息（元）                  2017年8月18日                                          901824                                                                                    901824                  2017年9月18日              31              0.105                            8042.29              9494              8042.29              0              1451.71              900372.29                  2017年10月18日              30              0.105                            7770.34              9494              7770.34              0              1723.66              898648.63                  2017年11月17日              30              0.105                            7755.46              9494              7755.46              0              1738.54              896910.09                  2017年12月18日              31              0.105                            7998.47              9494              7998.47              0              1495.53              895414.56                  2018年1月17日              30              0.105                            7727.55              9494              7727.55              0              1766.45              893648.11                  2018年2月17日              31              0.105                            7969.38              8837.5              7969.38              0              868.12              892779.99                  2018年3月17日              28              0.105                            7191.16              9494              7191.16              0              2302.84              890477.15                  2018年4月18日              32              0.105                            8197.27              9494              8197.27              0              1296.73              889180.42                  2018年5月18日              30              0.105                            7673.75              0              0              7673.75              0              889180.42      附：《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。