河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0702民初4522号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人：赵容奭。委托诉讼代理人：施文云、徐晨曦，河南瀛汉律师事务所律师。被告：阎海辉，男，汉族，1971年4月26日出生，住河南省。被告：刘超英，女，汉族，1972年6月5日出生，住河南省。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称“平安普惠融资公司”）与被告阎海辉、刘超英追偿权纠纷一案，本院2018年9月21日受理后，向被告阎海辉、刘超英公告送达了起诉书、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，依法组成合议庭，于2019年3月5日公开开庭进行了审理。原告平安普惠融资公司的委托诉讼代理人施文云、徐晨曦到庭参加了诉讼，被告阎海辉、刘超英无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现已审理终结。原告平安普惠融资公司诉称，2016年9月19日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安小额贷款公司”）与借款人阎海辉签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160907001077），合同约定金安小额贷款公司向阎海辉提供授信，授信借款人民币金额为446000元，授信期限为2016年9月19日至2021年9月19日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期，没有对应日的，每月的最后一日为还款日。同日，阎海辉与平安普惠融资公司签订《最高额委托担保合同》，并与金安小额贷款公司签订《最高额保证合同》，约定平安普惠融资公司为阎海辉与金安小额贷款公司《授信及借款合同》项下借款在最高额借款本金金额446000元及利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）等范围内提供连带责任担保，并约定每月保费率为0.4%，担保期限为两年。同时约定“从平安普惠融资公司承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按每天0.1%向借款人收取代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。”同日，阎海辉又与平安普惠融资公司签订《最高额反担保抵押合同》，阎海辉自愿以其所有的位于新乡市牧野区东风路20号书香门第小区2号楼4单元3402室的房屋为平安普惠融资公司提供反担保抵押，并办理了抵押登记，取得了（2016）新乡市不动产证明第00××06号房地产他证。上述合同签订后，根据阎海辉的申请，出借人按照合同的约定向被告提供总计446000的贷款，但被告于2018年1月10日后未再按合同约定履行还款义务，其行为已经构成根本违约，原告根据《最高额保证合同》履行保证责任，为被告代偿了《授信及借款合同》项下所有的借款本金、利息、罚息共计369020.65元。此外，被告自2018年1月10日起未再向原告支付担保费，截止代偿事实发生，被告尚欠原告担保费6600.8元。刘超英系阎海辉的配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，其作为抵押物的共有人声明同意借款人抵押，故刘超英应对该笔借款承担连带责任。为维护自身合法权益，原告现依法提起诉讼，请求判令：1、被告立即偿还原告代偿款人民币369020.65元（本金357205.46元，利息9681.55元，罚息2133.64元）；2、被告立即支付逾期担保费6600.8元；3、被告立即支付滞纳金32842.84元（自2018年3月31日暂计算至2018年6月28日期间，以代偿金额369020.65元为基数，按日0.1%计算至偿清全部款项之日）；4、被告立即支付原告为实现债权而支出的律师代理费38592.5元；5、判决被告对第一项、第二项、第三项、第四项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告对位于河南省新乡市牧野区东风路20号书香门第小区2号楼4单元3402室的房屋（产权证号为新房权证第××号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、本案诉讼费、保全费用由被告承担。被告阎海辉、刘超英在答辩期内未向本院提交书面答辩状，也未向本院提交证据材料。根据有效证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：2016年9月19日，阎海辉与金安小额贷款公司签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160907001077），双方约定：金安小额贷款公司向阎海辉提供借款授信446000元，授信期限60个月，自2016年9月19日至2021年9月19日；额度期限内，额度可循环使用；借款期限分为长期使用（24或36个月）、中期使用（12个月）和短期使用（6个月），其中长期使用还款方式为每月等额本息还款；阎海辉在授信有效期内可通过向金安小额贷款公司提交《额度动用申请表》申请借款，并选定使用方式；阎海辉根据不同借款使用方式向金安小额贷款公司支付借款利息（还款期限为36个月：年利率=9.2%）；每笔借款需向出借人支付借款手续费。借款偿还条款约定：每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款还款日，没有对应还款日的，每月最后一天为还款日，利息、本金、担保费均在该还款日进行支付。借款人有下列行为之一的，视为借款逾期：（1）于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项；（2）于本合同到期日或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内未缴或未缴足含担保费在内的应还款项；逾期未偿还款项，担保人全额代偿的，出借人就逾期款项中借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每天收取罚息，担保公司自代偿之日向借款人每日收取0.1%代偿滞纳金至清偿完毕。违约责任约定：借款人任一期本金或利息逾期80天，保证人就全部本金及其他欠付款项向出借人履行担保责任。同日，阎海辉与平安普惠融资公司签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160907001077），双方约定：阎海辉委托平安普惠融资公司为上述《授信及借款合同》项下的借款在446000元范围内向金安小额贷款公司提供连带责任保证担保；保证担保的范围为阎海辉作为借款人在借款合同项下应向出借人金安小额贷款公司支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；担保人向出借人承担保证责任的情形包括：(1)债务人的任何一期应付款项逾期满80日;(2)当发生本合同项下约定事项由债权人宣布贷款提前到期但债务人未在要求的期限内结清债务时；（3）当发生政策性原因或其他突发事件导致债权人提前终止本合同但债务人未在要求期限内结清债务的。保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；阎海辉同意平安普惠融资公司收取担保费，每月担保费金额=实际放款金额×月担保费率，还款期限为36个月：月担保费率=0.4%；从平安普惠融资公司承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至阎海辉偿还全部款项；平安普惠融资公司履行保证责任后有权向阎海辉（包括其财产的继承人、受遗赠人）追偿以下款项：平安普惠融资公司代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；平安普惠融资公司为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等；平安普惠融资公司履行保证责任后，阎海辉应自该公司履行担保责任（即代偿）之日起，以平安普惠融资公司代偿金额为基础、按每日1‰的标准向该公司支付代偿滞纳金；阎海辉未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，其应承担平安普惠融资公司为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。2016年9月19日，金安小额贷款公司与平安普惠融资公司签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160530000581），双方约定：平安普惠融资公司为阎海辉在金安小额贷款公司的446000元（最高本金余额）借款提供保证；主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因阎海辉违约而给金安小额贷款公司造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；平安普惠融资公司承担的保证责任为连带保证责任；保证担保期间为两年，自主合同最后一个还款日计算。同日，阎海辉、刘超英又与平安普惠融资公司签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160907001077），双方约定：阎海辉、刘超英以其所有及有权处分的位于新乡市牧野区东风路20号书香门第小区2号楼4单元3402室的房屋为平安普惠融资公司提供反担保抵押，（产权证号为新房权证第××号）抵押期限自2016年月19日至2021年9月19日；担保最高本金金额为446000元；抵押担保范围包括：平安普惠融资公司根据委托担保合同接受阎海辉委托提供连带责任保证担保并与金安小额贷款公司签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用［包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用］以及借款合同项下其他到期应付的款项），阎海辉在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及平安普惠融资公司为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），平安普惠融资公司为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费以及其他费用；所担保的主合同借款债权确定期限：2016年9月19日至2021年9月19日。合同还约定：只要平安普惠融资公司根据保证合同承担了担保责任，不论平安普惠融资公司全部或部分支付了代偿款，阎海辉、刘超英均应无条件履行本合同约定，承担担保责任。合同签订后，2016年9月20日，平安普惠融资公司在新乡市国土资源局对上述房屋办理了不动产登记证明，登记证明的权利事项为抵押权，权利人为平安普惠融资公司，义务人为阎海辉、刘超英，证明号为“豫（2016）新乡市不动产证明第00××06号”。抵押方式为：最高额抵押，担保债权数额446000元。前述合同签订后，阎海辉于当日向金安小额贷款公司申请动用446000元借款，到期后，阎海辉按期予以了偿还。2017年4月8日，阎海辉又申请动用446000元借款，申请借款期限36个月，年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。2017年4月10日，金安小额贷款公司向阎海辉发放了446000元的贷款，阎海辉按合同约定偿还了自2017年5月至2017年12共八期的贷款共计128193.87元，其中前五期有短期逾期，逾期利息为128.01元。自2018年1月10日起，阎海辉没有再还款。2018年3月31日，平安普惠融资公司鉴于阎海辉逾期还款超过80日，依据合同约定向金安小额贷款公司代偿了阎海辉未能偿还的借款本金357205.46元、利息9681.55元、罚息2133.64元，共计369020.65元。阎海辉还欠平安普惠融资公司三期担保费6600.8元及滞纳金。2018年6月28日，金安小额贷款公司向平安普惠融资公司出具《履行保证责任证明书》称：因阎海辉未按期还款，贵公司已根据最高额保证合同于2018年3月31日向我司代偿本金35720.46元，利息9681.55元，罚息2133.64元，保证责任已经履行完毕。重庆市工商行政管理局向金安小额贷款公司颁发的营业执照中批准的经营范围为：在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务。营业期限：2014年12月25日至2044年12月25日。另查明，2017年8月16日，平安普惠融资公司就本案支付给河南简同律师事务所10000元律师费，支付公告费520元，支付保全保险费2000元。本院认为，阎海辉与金安小额贷款公司签订的《授信及借款合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》除约定的逾期滞纳金等约定较高无效外，其他条款为有效条款，双方均应遵照执行。合同签订后，阎海辉向金安小额贷款公司出具《额度动用申请表》，申请动用借款446000元，金安小额贷款公司按合同约定向阎海辉发放了贷款446000元，阎海辉在履行还款过程中，违背合同约定，连续三期没有按合同约定偿还借款本金、利息等，逾期超过80日，平安普惠融资公司按合同约定履行全部担保义务，向金安小额贷款公司代偿了阎海辉欠付借款本金357205.46元、利息9681.55元、罚息2133.64元，共计369020.65元，不违背法律规定，本院予以确认。我国《担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，平安普惠融资公司作为阎海辉向金安小额贷款公司借款的保证人承担了上述保证责任后，向阎海辉追偿代偿款369020.65元，符合法律规定，本院予以支持；关于代偿滞纳金，虽然涉案《最高额委托担保合同》约定从履行担保责任（即代偿）之日起，以平安普惠融资公司代偿金额为基数、按每日1‰的标准计算代偿滞纳金，但该标准明显超出相关法律规定，故本院调整为从代偿之日（即2018年3月31日）起，以代偿金额369020.65元为基数，按月利率2%计算为宜。关于担保费，平安普惠融资公司主张担保费6600.8元的诉讼请求，因阎海辉自2018年元月至2018年4月未还款，也未支付担保费，故平安普惠融资公司要求阎海辉支付担保费6600.8元的请求，本院也予以支持。关于保全保险费2000元、公告费520元，律师费10000元，系平安普惠融资公司为实现债权而支出的合理费用，本院也予以支持。因阎海辉、刘超英与平安普惠融资公司签订了《最高额反担保抵押合同》，阎海辉、刘超英自愿以其房产提供反抵押担保，愿意承担担保责任，并办理了抵押登记，故平安普惠融资公司要求阎海辉、刘超英承担抵押担保责任，对阎海辉、刘超英抵押的房产享有优先受偿权的请求符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、阎海辉于本判决生效之日起十日内支付平安普惠融资担保有限公司369020.65元及滞纳金（滞纳金计算方法：以369020.65元为基数，自2018年3月31日起至结清之日止按月利率2%计算）；二、阎海辉于本判决生效之日起十日内支付平安普惠融资担保有限公司保全保险费2000元、担保费6600.8元、律师费10000元，公告费520元，共计19120.8元；三、平安普惠融资担保有限公司上述判项债权范围内对阎海辉、刘超英位于新乡市牧野区东风路20号书香门第小区2号楼4单元3402室的房屋在折价、变卖、拍卖的范围内享有优先受偿权（该房屋产权证号为新房权证第××号）；四、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果阎海辉、刘超英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7427元，保全费3020元，共计10447元，由阎海辉、刘超英承担10000元，平安普惠融资担保有限公司承担447元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  郭德方代理审判员  田 敏代理审判员  孙 宁二〇一九年四月九日书 记 员  路 瑶