河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终2038号上诉人（原审被告）：范青青，男，汉族，1966年6月30日出生，住南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：李铁良，河南书选律师事务所律师，代理权限为一般代理。被上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市中州路**，统一社会信用代码：91411300681792911N。负责人：曾庆辉，任该分行行长。委托诉讼代理人：李贺威，男，汉族，1988年5月15日出生，住河南省南阳市卧龙区，系该行职工，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：王海超，河南新律律师事务所律师，代理权限为一般代理。上诉人范青青因与被上诉人交通银行股份有限公司南阳分行（以下简称交通银行南阳分行）为金融借款合同纠纷一案，不服卧龙区人民法院（2018）豫1303民初7112号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭对本案进行了审理。上诉人范青青及其委托诉讼代理人李铁良、被上诉人交通银行南阳分行的委托诉讼代理人李贺威、王海超均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。上诉人范青青向本院上诉请求：依法撤销原判，改判由实际借款使用人承担还款责任。事实和理由：1、原审认定事实不清，没有查清实际用款人并追加其参加诉讼，判决承担还款义务的主体错误。2、被上诉人工作人员张欢、张恒涉嫌骗取贷款犯罪，应当建议追究其刑事责任。交通银行南阳分行答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求依法维持。交通银行南阳分行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告偿还原告借款本金242474.93元，利息101436.46元（利息包括复利、罚息，暂计算至2018年11月23日，之后仍按照借款合同约定计算至全部债务清偿完毕之日止）；2、本案的诉讼费、保全费、律师费等为实现债权产生的全部费用由被告承担；3、依法判令原告就被告抵押给原告的房产及所占土地（详见抵押物清单）享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿。经审理查明，2012年11月8日，被告范青青与原告交通银行南阳分行签订了“e贷通”个人循环贷款合同（合同编号：411902994835103200003，以下简称贷款合同），第1条约定：“e贷通个人循环贷款”是指借款人按本合同约定多次通过自助服务渠道向贷款人申请发放贷款，但贷款余额不超过贷款人核定的额度金额。“自助服务渠道”是指贷款人的网上银行、手机银行和电话银行。第9条约定：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计算利息，并对应付未付利息计收复利，贷款利率按本合同约定发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自贷款利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期贷款的罚息，但包含利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。第16条约定：额度金额为40万元，额度种类为循环，仅限用于发放人民币贷款，并通过POS机具使用，贷款资金用于购货；贷款适用非限额定向支付或限额定向支付且单笔POS刷卡或网上支付交易金额超过贷款人设定的单笔贷款支付限额的，借款人应在贷款人指定POS机具刷卡或贷款人指定商户办理网上支付，前述指定POS机具和商户的商户号/商户类别码（MCC）是商户号：898411356110019；授信期限三年。第18条约定：本合同项下各笔贷款的利率：各放款日中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮30%，本合同项下各笔贷款适用的具体利率以自助服务渠道系统中的电子信息记录为准；本合同项下各笔贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，按年调整基准利率。第19条约定，放款账户账号：62×××36；本合同项下各笔贷款的还款法为分期付息，一次还本。第21条约定：本合同授信期限以借款凭证记载内容为准。同日，原告交通银行南阳分行（抵押权人）与被告范青青（××）签订最高额抵押合同（编号：2012412101032500035）。合同第1条约定：××提供的抵押财产是房产（房产位置：南阳市××××号公寓，房权证号为宛市房权证字第**）。第2条约定：××为抵押权人与债务人在2012年11月8日至2015年11月8日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保。“主合同”指抵押权人与债务人因个人贷款业务而订立的贷款合同，包括循环贷款合同和单笔贷款合同；抵押担保的最高债权额为人民币肆拾肆万元；担保的范围为各主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。第9条约定：抵押权未设立或无效的，××应对债务人在各主合同项下的债务提供最高额保证；××保证的最高债权额为人民币44万元，保证方式为连带责任保证。抵押物清单显示，抵押权人为范青青，主合同编号为411902994835103200003。2012年11月15日，原被告双方为涉案抵押物办理了抵押登记，原告交通银行南阳分行取得涉案房屋的他项权证（证号：宛房他证字第**）。上述合同签订后，被告范青青于2012年12月7日向原告申请贷款40万元，借款期限18个月，原告交通银行南阳分行于同日给被告范青青62×××5**号银行账户发放贷款40万元，后被告范青青向原告交通银行南阳分行清偿了全部借款本息。2014年12月2日，被告范青青再次依据上述合同向原告申请贷款40万元，贷款到期日为2016年1月2日，原告交通银行南阳分行于同日向被告范青青62×××**号银行账户发放贷款40万元。后被告范青青向原告交通银行南阳分行偿还了部分贷款本息。截止2018年11月23日，被告范青青尚欠原告交通银行南阳分行借款本金242474.93元，利息、罚息及复利101436.46元。另查明，2013年3月25日，被告范青青向原告交通银行南阳分行就62×××36号银行卡申请挂失，原告交通银行南阳分行为被告范青青重新补办新卡，卡号为：62×××69。2013年7月15日，被告范青青向原告交通银行南阳分行就62×××69号银行卡申请挂失，原告交通银行南阳分行为被告范青青重新补办新卡，卡号为：62×××00。原审认为，合法的民事权益受法律的保护。原告交通银行南阳分行与被告范青青签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，为有效合同。合同各方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。在本案中，原告交通银行南阳分行如约履行了发放贷款的义务，被告范青青也应按照合同约定及时偿还贷款本息。原被告双方约定的借款期间为自2014年12月2日至2016年1月2日，还款办法为分期付息，一次还本，但被告范青青并未按照合同约定足额支付利息及偿还本金，被告范青青的行为已经构成违约，应承担偿还借款本息的责任。且原被告双方在借款合同中对借款期间的借款年利率进行了约定，逾期贷款罚息利率按照适用的贷款利率加收50%的计算利息，并在合同中约定对不能按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利，因此，被告范青青应当向原告交通银行南阳分行偿还借款本金242474.93元并支付利息、罚息及复利。关于原告交通银行南阳分行要求有权对被告范青青名下坐落于南阳市××××号公寓（房房权证号为宛市房权证字第**）产及该房产占用范围内的土地使用权折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得的价款优先受偿的诉讼请求、本院认为被告范青青名下坐落于南阳市××××号公寓（房权房权证号为宛市房权证字第**）及该房产占用范围内的土地使用权为上述贷款设定抵押，并办理了抵押登记，原告也取得抵押物的他项权利证书，抵押权已设立，且根据原被告双方签订的抵押合同约定，抵押担保的范围为各主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。因此，原告作为抵押权人请求对上述贷款本金、利息、罚息、复利就上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于被告辩称本案实际的借款人系原告的信贷员，原告对此是明知的，根据权利义务对等的原则，原告应当向实际借款人请求还款的辩称理由。本院认为，根据相关法律规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。在本案中，原被告双方就本案借款签订了借款合同，原告按照合同约定将借款本金40万元发放至被告账户。同时，原告对被告的此项辩称理由不予认可，且被告也未向本院提交相关证据证实其辩称理由成立，故对被告范青青的此项辩论理由，本院不予采信。关于被告辩称本案借款原被告双方并未重新签订抵押合同，原告无权行使抵押物权的辩称理由。本院认为，2012年11月8日，原被告双方签订了抵押合同，抵押合同第2条约定：××为抵押权人与债务人在2012年11月8日至2015年11月8日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保。“主合同”指抵押权人与债务人因个人贷款业务而订立的贷款合同，包括循环贷款合同和单笔贷款合同。本案借款发生在原被告双方抵押合同约定的抵押担保期间，故对被告范青青的此项辩称理由，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告范青青于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司南阳分行贷款本金242474.93元及利息、罚息及复利（分别计算：1、截止2018年11月23日的利息、罚息、复利共计101436.46元；2、2018年11月24日起至本息全部债务清偿完毕之日止的罚息、复利依双方合同约定的罚息、复利计算办法予以计算）。二、原告交通银行股份有限公司南阳分行有权就拍卖、变卖被告范青青名下坐落于南阳市××××号公寓（房权证房权证号为：宛市房权证字第**）该房产占用范围内的土地使用权所得的价款在本判决第一项确定的贷款本金、利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权。案件受理费6459元，由被告范青青承担。二审中双方当事人均未向法庭提供新的证据。二审经审理查明事实与一审判决认定事实一致。本院认为，依法成立的合同应受法律保护。本案上诉人范青青与被上诉人交通银行南阳分行签订的金融借款合同符合双方当事人的真实意思表示，也不违反法律法规的强制性规定，应当视为有效合同，合同双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。上诉人范青青在借款到期后，仅偿还部分本金和利息，下余借款本金和利息未付，应当承担继续偿还本金和利息的违约责任。上诉人范青青诉称自己不是实际用款人，不应承担还款责任，应当追加实际用款人作为主体参加诉讼的上诉理由，本院认为，被上诉人已经履行了自己支付借款的责任，至于借款由谁使用，属上诉人自己的权利。如果上诉人认为自己没有使用借款，其可向实际用款人主张自己的权利。至于被上诉人工作人员张欢、张恒是否涉嫌骗取贷款犯罪，是否应当追究其刑事责任问题，上诉人已向有关部门进行了举报。综上所述，上诉人范青青的上诉理由因缺乏证据支持，依法不能成立，本院依法不予支持。原审判决认定事实清楚，处理正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6460元，由上诉人范青青负担。本判决为终审判决。审判长  屈云华审判员  王 勇审判员  李晓伟二〇一九年四月十九日书记员  郭鑫俊