广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1802民初7022号原告：中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行。住所地：清远市清城区龙塘龙国道路口大丰豪庭海琴湾****。负责人：欧阳云明，该行行长。委托诉讼代理人：陈福，广东正肯律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤祯华，广东正肯律师事务所律师。被告：邓承锋，男，1977年10月1日出生，汉族，住英德市。被告：黄观顺，女，1953年4月26日出生，汉族，现住英德市。被告：邓长发，男，1949年10月28日出生，汉族，住英德市。原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行与被告邓承锋、黄观顺、邓长发金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行的委托诉讼代理人汤祯华，被告黄观顺、邓长发到庭参加诉讼。被告邓承锋经本院公告传唤，公告期限届满后没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与三被告于2013年8月20日签订的《个人借款/担保合同》；2.三被告立即偿还借款本金157519.01元及利息2521.99元（利息暂计至2018年7月4日，此后利息按《个人借款/担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止）；3.三被告承担原告为实现债权产生的律师费10000元；4.确认原告对抵押物即位于广东省英德市大站镇安居工程英坑公路西边A栋301套房（房地产权证：粤房地证字第C0233879号）、A卡铺位（房地产权证：粤房地证字C0233875号）拍卖、变卖价款在第2、3项诉讼请求范围内享有优先受偿权；5、由三被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2013年8月20日，原告与三被告签订《个人借款/担保合同》，原告同意发放个人家居消费贷款250000元，期限120个月，贷款利率为基准利率上浮30%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收40%，以按月等额本息还款法偿还借款。被告邓长发、黄观顺自愿以夫妻共同所有的位于广东省英德市大站镇安居工程英坑公路西边A栋301套房（房地产权证：粤房地证字第C0233879号）、A卡铺位（房地产权证：粤房地证字C0233875号）作抵押。上述房产已办理抵押登记（粤房地他项权证：英德字第0100113411、英德字第0100113412），抵押权人为原告。2013年9月4日，原告依约发放贷款250000元，但被告未按约定还款。至2018年7月4日，被告已连续违约3期，累计违约22期，贷款余额157519.01元（其中积欠本金6138.71元），积欠利息2521.99元。经原告多次催收，被告仍未还款。《个人借款/担保合同》14.1约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；”、14.2约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；”、十七条“费用”约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”、第十五条“共同借款”约定：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用”，按照上述约定，原告有权解除《个人借款/担保合同》，要求被告立即偿还全部贷款本息及承担原告为实现债权产生的律师费。被告邓长发、黄观顺为夫妻关系，被告邓长发向原告出具《借款授权书》确认涉案借款属于夫妻共同债务，自愿以被告黄观顺名下的夫妻共同财产即涉案房屋进行抵押并承担归还本息的责任。因此，特向人民法院提起诉讼，请依法判决。庭审中，原告确认被告在2019年1月16日归还了积欠的本息，截至2019年2月4日，被告所欠的借款本金为136670元，故变更第2项诉讼请求为：三被告立即偿还借款本金136670元及利息（利息按《个人借款/担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止）。被告邓承锋未作答辩。被告黄观顺、邓长发辩称，涉案借款的主还款人为两人的儿子被告邓承锋。被告邓承锋失踪之后，被告黄观顺、邓长发一直没有收到银行的催款通知，不知道被告邓承锋逾期还款。被告黄观顺、邓长发在2019年1月收到正式催款通知后，已经配合银行主动还款，清偿了积欠的本息，现在也有在正常还款。银行在起诉之前没有主动联系被告黄观顺、邓长发，告知逾期还款的情况。正是因为银行没有通知到位才导致本案的发生，故被告不应承担本案诉讼费用。在本案开庭之前，被告黄观顺、邓长发也有主动与银行协调，还清逾期款项，本案本应无需要开庭，不应产生律师费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当庭双方对对方提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2013年8月20日，原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行与被告邓承锋、黄观顺、邓长发签订一份《个人借款/担保合同》，原告为贷款人，被告邓承锋、黄观顺为借款人，被告黄观顺为抵押人，被告邓长发抵押物共有人。《个人借款/担保合同》约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款250000元；担保方式为抵押；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率按约定浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人指定被告邓承锋在中国工商银行开立的账户（账号：62×××70）为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照合同约定借款利率基础上加收40%确定。《个人借款/担保合同》通用条款约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，构成借款人违约；借款人违约的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；贷款人为实现本合同项下债权即担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《个人借款/担保合同》的《抵押物清单》载明，抵押物有抵押人位于英德市大站镇安居工程英坑公路西边A栋301套房、位于英德市大站镇安居工程英坑公路西边**A卡铺位。合同尾部有各方当事人盖章、签名及捺印。2013年8月21日，前述抵押物办理了抵押登记并办妥他项权证。另外，被告邓长发于2013年8月1日向原告出具《借款授权书》，同意被告黄观顺向原告申请贷款不高于250000元，并认可是夫妻共同债务，承担按时归还贷款本息的责任。同日，被告黄观顺、邓长发向原告出具一份《同意抵押书》，确认被告黄观顺夫妻自愿将位于英德市大站镇安居工程英坑公路西边A栋301套房、位于英德市大站镇安居工程英坑公路西边**A卡铺位作为邓承锋、黄观顺办理个人贷款抵押之用。2013年9月4日，原告向被告邓承锋发放了贷款250000元，被告邓承锋在《个人贷款借据》上签名确认收到贷款。收到贷款后，被告邓承锋累计19次逾期还款，从2018年5月起连续6期没有还款。原告遂于2018年10月25日向本院提起诉讼，并委托广东正肯律师事务所律师代理本案诉讼，支付律师费10000元。被告黄观顺、邓长发在庭审中陈述，涉案借款的主借款人是被告邓承锋，借款一直通过被告邓承锋的账号还款，被告邓承锋失去联系后被告黄观顺、邓长发并不知道邓承锋已经连续逾期还款，被告黄观顺、邓长发从法院工作人员处得知被起诉后已经及时向原告清偿了积欠的本金。被告黄观顺、邓长发在2019年1月16日一次性归还了之前连续拖欠的9期贷款本息，在2019年2月4日正常归还当期贷款本息，尚欠原告借款本金136670元，无积欠本息。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人借款/担保合同》是各方真实意思表示，其内容并未违反法律、法规效力性强制性规定，合同依法成立并生效。当事人应恪守承诺，全面履行合同约定的义务。原告作为贷款人已经按合同约定发放贷款，被告邓承锋、黄观顺应当恪守合同按期还款。原告起诉时，被告邓承锋、黄观顺从2018年5月4日起已连续6期逾期还款，其行为已构成《个人借款/担保合同》约定的违约行为。依照合同约定，原告有权要求解除《个人借款/担保合同》，并宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告黄观顺、邓长发抗辩主张，原告未能在被告邓承锋逾期还款时及时通知被告黄观顺、邓长发还款，是造成本次诉讼的主要原因。被告黄观顺作为借款人，自签订《个人借款/担保合同》起，就应当知道自己作为借款人需承担的还款义务，无论有否接到原告的催款通知，都应及时履行还款义务，在明知自己儿子即被告邓承锋失联后，更应该关注两人的共同借款是否有按时偿还。但被告黄观顺并没有重视自己的还款义务，现将逾期还款的责任归咎于贷款人没有催款，于法于理，本院都不能采纳此抗辩理由。由于被告邓承锋、黄观顺逾期还款的行为构成违约，原告起诉要求《个人借款/担保合同》以及要求被告邓承锋、黄观顺一次性归还余下全部借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截至2019年2月4日，被告邓承锋、黄观顺尚欠借贷本金余额136670元，从2019年2月5日起的利息按《个人借款/担保合同》的约定给付至借款清偿之日止。原告为实现债权委托律师处理本案诉讼而支出的律师费10000元，根据《个人借款/担保合同》的约定，应当由借款人被告邓承锋、黄观顺负担。由于涉案借款属于被告黄观顺、邓长发的夫妻共同债务，被告邓长发应对涉案借款本息及应付费用（包括律师费）承担共同清偿责任。涉案抵押物已经办理抵押登记，抵押权依法设立。现被告逾期还款，原告要求确认其对被告黄观顺提供的位于英德市大站镇安居工程英坑公路西边A栋301套房及位于英德市大站镇安居工程英坑公路西边A栋A卡铺位在拍卖、变卖或折价所得价款范围内对涉案债权享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行与被告邓承锋、黄观顺、邓长发于2013年8月20日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告邓承锋、黄观顺、邓长发于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行偿还借款本金136670元及利息（本金暂计至2019年2月4日，利息从2019年2月5日起按《个人借款/担保合同》的约定计付至全部借款本息清偿之日止）；三、被告邓承锋、黄观顺、邓长发于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行支付律师费10000元；四、确认原告中国工商银行股份有限公司清远经济开发区支行对被告黄观顺名下位于英德市大站镇安居工程英坑公路西边A栋301套房及位于英德市大站镇安居工程英坑公路西边A栋A卡铺位在拍卖、变卖或折价所得价款范围内对涉案债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3700元，由被告邓承锋、黄观顺、邓长发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  黄绮君人民陪审员  麦 雅人民陪审员  唐剑锋二〇一九年四月二十三日书 记 员  陈智成附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。