大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0203民初4357号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平，董事长。委托代理人冯璇、王静，辽宁昊众律师事务所律师。被告齐志勇，男，1973年3月15日生，满族，住大连市西岗区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告齐志勇保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人王静到庭参加了诉讼，被告齐志勇经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年7月18日，被告齐志勇与中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行（以下简称为农行开发区分行）签订编号为85020120140007888的《个人担保借款合同》，被告向农行开发区分行借款99000元，借款期限36个月（自2014年7月18日到2017年7月17日），执行利率为8.61%，还款方式为等额本息还款。2014年7月16日，被告齐志勇作为投保人，以农行开发区分行为被保险人，就该笔借款向原告投保个人消费信贷保证保险，与原告签署保单号为10050001401601的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）一份，约定每月保费率为1.9%，每月保费为1881元；保险单特别约定第二项：投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。第三项：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第四项：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第五项：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年7月18日，农行开发区分行按照借款合同约定向被告发放贷款99000元。但自2016年1月18日起，被告再未履行合同约定的还款义务，也未再支付相应的保费。原告于2016年4月7日按照保险单的约定向被保险人农行开发区分行进行了理赔，包括本金55275.88元，利息1147.22元，罚息141.03元，共计56564.13元，农行开发区分行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告进行理赔后，多次向被告进行催收，被告均未偿还理赔款项及保费。截至2018年8月1日，被告除未支付理赔款56,564.13元外，尚欠原告保费6,768.29元、违约金54,529.21元及为实现债权而支付的律师费1500元。现原告诉至法院，请求判令：1、判令被告齐志勇向原告支付保险理赔款56564.13元（包括本金55275.88元，利息1147.22元，罚息141.03元）；2、判令被告齐志勇向原告支付逾期保险费6768.29元；3、判令被告齐志勇向原告支付违约金54529.21元（以保险理赔款56564.13元和未付保费6768.29元为基数，自2016年4月7日起，按每日千分之一计算至被告偿还全部款项之日，暂计至2018年8月16日，共计861天）；4、判令被告齐志勇承担原告为实现债权支付的律师费1500元。被告齐志勇未到庭，无答辩意见，亦未向法庭提供证据。经审理查明，2014年7月18日，被告齐志勇与中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行（以下简称为农行开发区分行）签订编号为85020120140007888的《个人担保借款合同》，被告向农行开发区分行借款99000元，借款期限36个月（自2014年7月18日到2017年7月17日），执行利率为8.61%，还款方式为等额本息还款。2014年7月16日，被告齐志勇作为投保人，以农行开发区分行为被保险人，就该笔借款向原告投保个人消费信贷保证保险，与原告签署保单号为10050001401601的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）一份，约定每月保费率为1.9%，每月保费为1881元；保险单特别约定第二项：投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。第三项：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第四项：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第五项：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年7月18日，农行开发区分行按照借款合同约定向被告发放贷款99000元。但自2016年1月18日起，被告再未履行合同约定的还款义务，也未再支付相应的保费。原告于2016年4月7日按照保险单的约定向被保险人农行开发区分行进行了理赔，包括本金55275.88元，利息1147.22元，罚息141.03元，共计56564.13元，农行开发区分行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告进行理赔后，多次向被告进行催收，被告均未偿还理赔款项及保费。截至2016年4月7日，被告除未支付理赔款56564.13元外，尚欠原告保费6768.29元、违约金54529.21元。另查，原告为实现债权委托律师代理诉讼，实际支出律师费1000元。本院所确认的上述事实，有个人贷款合同、贷款借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、代偿债务确认书、银行还款记录、欠款明细、委托代理合同、律师费发票等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与光大银行大连开发区支行之间的贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向光大银行大连开发区支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款56564.13元的诉讼请求，本院予以支持。自2016年4月7日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。保险单约定的违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期贷款利率标准，原告诉讼请求中合理的部分本院予以支持。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2016年10月13日保险事故发生时，拖欠保险费6768.29元，该费用亦应给付。原告该诉讼请求，本院予以支持。按照保险单的约定，被告应给付原告催收产生的费用，原告已提供委托代理合同、律师费发票，证明实际产生律师代理费1000元。原告诉请中实际发生的部分1000元，本院予以支持。被告齐志勇未到庭，未就贷款偿还情况及原告代偿款的偿还情况做出说明并举证，依照相关法律规定，其应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告齐志勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款56564.13元；二、被告齐志勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司拖欠的保险费6768.29元；三、被告齐志勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2016年4月7日起至款项实际清偿之日止，以实际未清偿的代偿款及保险费之和为基数，按中国人民银行同期贷款利率标准计付）；四、被告齐志勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费1000元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2688元，公告费690元，合计3378元（原告已预交），由被告齐志勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。申请执行的期限为二年。审 判 长 宁 波人民陪审员 广 莉人民陪审员 杨永平二〇一九年四月八日书 记 员 董 月