广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初4003号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：王发宗，男，1973年7月7日出生，汉族，住福建省寿宁县，被告：陈齐娇，女，1970年4月30日出生，汉族，住福建省宁德市闽东华侨经济开发区，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告王发宗、陈齐娇借款合同纠纷一案，本院于2018年11月13日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告王发宗、陈齐娇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告王发宗立即归还原告借款本金283,928.85元和逾期利息暂计15,445.36元、逾期罚息暂计2309.68元、逾期复利暂计651.62元（逾期利息、罚息和复利暂计至2018年9月7日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2018年9月8日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计302,335.51元；2.判令被告陈齐娇对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年1月14日，被告王发宗向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款，原告经审批后，在《申请表》基础上与被告王发宗签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方同时约定了以下权利义务：1.被告贷款授信为300,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年1月26日至2019年1月26日；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告王发宗在额度有效期及循环授信额度内向原告借款11笔共贷款845,000元，其中1笔借款已经还清本息，11笔贷款共还本金561,071.15元，另外10笔借款自2018年6月7日就没有依约归还本息，截至2018年9月7日，在该10笔尚未付还本息的借款中，被告王发宗已还借款本金261,071.15元、利息108,280.27元、罚息2.42元、复利0.44元，仍欠原告的逾期借款本金58,194.20元、逾期利息15,445.36元、逾期罚息2309.68元、逾期复利651.62元。该10笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计225,734.65元，因被告王发宗未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告王发宗提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告陈齐娇为被告王发宗的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告陈齐娇清楚并同意被告王发宗在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告陈齐娇应对被告王发宗的借款承担连带清偿责任。被告王发宗、陈齐娇没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告王发宗的借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明。鉴于被告王发宗、陈齐娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据原件，本院对原告提交的证据予以确认。本院查明：2014年1月14日，被告王发宗向原告申请个人信用贷款500,000元。《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；利率以固定利率月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告王发宗在借款人签名栏签名确认，被告陈齐娇在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告王发宗出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告王发宗的授信额度为300,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年1月26日起至2019年1月26日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月7日；固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为300,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告王发宗分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2014年1月26日至2018年4月9日期间向被告王发宗发放贷款11笔，金额共计845,000元，贷款期限均为18个月，到期日分别自2017年1月26日至2021年4月9日。被告王发宗自2018年6月7日起没有依约付还借款，截至2018年9月7日止，被告王发宗合共付还原告借款本金561,071.15元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金283,928.85元、利息15,445.36元、罚息2309.68元、复利651.62元未还。另查，被告王发宗、陈齐娇于1995年7月7日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告与被告王发宗签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告王发宗没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告王发宗立即归还借款本息，被告王发宗应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告王发宗、陈齐娇于1995年7月7日登记结婚，原告在2014年1月26日至2018年4月9日期间向被告王发宗发放上述贷款，借款系发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告王发宗的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告陈齐娇亦在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名栏签名确认。因此，上述债务应确认为被告王发宗、陈齐娇夫妻的共同债务，被告陈齐娇应与被告王发宗共同偿还上述债务。综上，原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利应调整为以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王发宗应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金283,928.85元及利息、罚息、复利［截至2018年9月7日止的利息15,445.36元、罚息2309.68元、复利651.62元，自2018年9月8日起至实际还款之日止按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限］；二、被告陈齐娇对被告王发宗上述第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5835元，公告费3200元，合共诉讼费9035元（原告已预交），由被告王发宗、陈齐娇负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英人民陪审员  沈素娥人民陪审员  黄 翀二〇一九年四月十日书 记 员  廖馥仪