福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初1197号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行，住所地福建省南安市康美镇区新街，统一社会信用代码：91350583597865241X。 负责人：洪素清，系该行行长。 委托诉讼代理人：吴红霞，女，1989年7月17日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市。 被告：傅二妹，女，1975年10月16日出生，汉族，住福建省南安市，系死者傅志刚之妻。 被告：傅鑫鑫，男，1998年9月11日出生，汉族，住福建省南安市，系死者傅志刚之子。 被告：傅志强，男，1969年7月22日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行（以下简称“康美农商行”）与被告傅二妹、傅鑫鑫、傅志强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日立案受理后，依法由审判员余善根适用简易程序公开开庭进行了审理。原告康美农商行的委托诉讼代理人吴红霞到庭参加诉讼，被告傅二妹、傅鑫鑫、傅志强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 康美农商行向本院提出诉讼请求：1.判令傅二妹、傅鑫鑫在继承傅志刚遗产范围内偿还自2017年6月30日起至实际还款之日止结欠的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算,截止2018年11月21日暂计结欠利息、罚息共6917.85元）；2.判令傅志强对上述款项承担连带清偿责任；3.判令由傅二妹、傅鑫鑫、傅志强承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费和公告费）。事实和理由：2017年6月30日，傅二妹、傅鑫鑫的亲人傅志刚因欠缺资金向康美农商行申请借款，经康美农商行及傅志强协商一致后，三方于当日签订了一份《保证借款合同》，合同约定：由康美农商行向傅志刚发放贷款人民币伍万元，借款期限自2017年6月30日起至2019年6月29日止，利息按月利率为10.72‰，按月结息；若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息；不按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人傅志刚逾期支付利息10日以上，康美农商行有权宣布贷款提前到期并收回等。同时，约定由傅志强提供连带保证责任担保，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，康美农商行依约向借款人傅志刚发放贷款伍万元。然，借款人傅志刚在借款后即未能按合同约定支付贷款利息。另，借款人傅志刚于2017年8月1日因发生事故不幸死亡，其继承人为傅二妹、傅鑫鑫。2018年7月4日，中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司支付的理赔款项50214.80元（其中包括50000元以及利息214.80元保费）偿还了傅志刚贷款本金50000元及利息214.80元，其余利息、罚息至今未能清偿，虽经康美农商行反复催讨未果。 傅二妹未作答辩，也未提交证据。 傅鑫鑫未作答辩，也未提交证据。 傅志强未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年6月30日，康美农商行与借款人傅志刚、担保人傅志强签订了合同编号为HT9070730170019240号的《保证借款合同》一份，合同约定由康美农商行向傅志刚发放贷款人民币50000元，借款用途为购石材，借款期限自2017年6月30日起至2019年6月29日止，贷款月利率为10.72‰，按月结息，结息日为每月的第20日，贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利息加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；并约定傅志强承担连带保证责任，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实际债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；该合同第七条第二款约定借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回等。双方在《借款借据》中约定，还款方式为按月结息，利随本清。合同签订后，康美农商行依约于2017年6月30日向借款人傅志刚发放贷款人民币50000元。 同日，借款人傅志刚向中国太平洋人寿保险股份有限公司福建分公司投保安贷宝意外伤害保险（B款）、附加安贷宝定期寿险，保险金额各50000元，约定保险期限自2017年07月01日零时起至2018年06月30日二十四时止，保险费合计429.80元，第一受益人为福建南安农村商业银行股份有限公司福铁分理处，第二受益人为法定，借款人傅志刚并在保险单的“投保人”及“被保险人”处签名，声明“已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险。本人同意保险公司收取2017年07月01日零时至2019年06月29日二十四时期间的保费429.80元，包括首年度保险期间和自动续保年度期间的保险费。”康美农商行并在该保险单的“贷款发放机构签章”处盖章。安贷宝意外伤害保险（B款）条款中第2.3条约定：“（1）若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，保险人按保险单所载保险金额给付身故保险金，保险人对该被保险人的保险责任终止......（3）保险人对被保险人所负给付保险金的责任以保险单所载保险金额为限......”。第3.2条约定：“投保人、被保险人或受益人知道保险事故后应在10日内通知保险人。”第3.3条约定：“申请人须填写保险金给付申请书，并须提高下列证明和资料......（3）公安等有权部门出具的意外事故证明......”。第7.2条约定：“意外伤害指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。” 2017年8月1日，借款人傅志刚在承揽运输业务过程中摔成重伤，经医院抢救无效死亡。康美农商行即向中国太平洋人寿保险股份有限公司福建分公司申请理赔，在提供理赔材料时，因其中一份材料“公安等有权部门出具的意外事故证明”（由傅志刚继承人提供）未达到保险公司理赔要求，导致理赔款50000元于2018年1月8日才汇入康美农商行账户中。同时汇入康美农商行账户中的还有保险公司退回的保险费214.8元。 2018年7月4日，康美农商行将其收到的理赔款50000元及保费214.8元归还到借款人傅志刚账户中，即偿还借款人傅志刚向康美农商行所借的借款本金50000元及利息214.8元。 借款后，借款人傅志刚自2017年7月21日起未能依约履行还款义务，截止2018年11月21日尚欠康美农商行自2017年7月21日起的利息、罚息，而傅志强亦未依约履行保证责任。 另查明，傅二妹、傅鑫鑫分别系傅志刚的妻子、儿子。 以上事实，有康美农商行提供的营业执照（副本）、负责人身份证明、个人身份证复印件、户籍登记证明、户籍证明、户口注销证明、福铁村委会证明、保证借款合同、福建农村信用社（农商银行）借款借据、普通贷款账户交易明细查询登记簿、福万通人意险代理投保业务凭证及当事人的庭审陈述等为据。事实清楚，证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，且能够互相印证，本院予以确认。傅二妹、傅鑫鑫、傅志强对上述证据均未提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，视为其对证据的真实性和证明对象都没有意见，上述证据能够相互印证形成证据锁链，依法可以作为本案定案的依据。 本案争议焦点：一、借款人傅志刚于2017年8月1日死亡，而保险理赔款于2018年1月8日才到账，该区间产生的借款利息、罚息由谁承担？二、保险理赔款及退还的保费于2018年1月8日到账后，康美农商行于2018年7月4日才将该款项划入借款人傅志刚账户中，由此所产生的借款利息、罚息由谁承担？ 关于第一个争议焦点，借款人傅志刚于2017年8月1日死亡，其去世前已偿还当期利息。在傅志刚死亡后，其继承人虽及时通知保险公司并配合提供理赔申请材料，但其中一份材料即“公安等有权部门出具的意外事故证明”不符合理赔要求，导致理赔无法及时到位，虽然康美农商行及借款人傅志刚的继承人作为受益人，均有配合提供材料的义务，但依该份材料的性质应主要由死者的近亲属开具，故康美农商行没有开具该份证明的现实可行性，非其主要义务，故从申请理赔到理赔到账的过程中所产生的利息、罚息仍应由其继承人承担。 关于第二个争议焦点，保险公司于2018年1月8日将理赔款项50000元汇入康美农商行账户中，康美农商行直至2018年7月4日才将该笔款项划入借款人傅志刚的贷款账户中，导致该段时间及此后一直产生借款利息和罚息。康美农商行辩称根据其与借款人傅志刚签订的合同约定借款人所归还的款项应按照“按月结息，利随本清”的还款方式进行还款，但因傅志刚在购买该保险时，康美农商行也在保险单上盖章，其系明知理赔款项仅能用于偿还借款本金，故在其收到保险公司的理赔款时，康美农商行应立即将该款项划入借款人傅志刚的贷款账户中归还借款本金，其延迟并怠慢划入账户导致的利息、罚息应由康美农商行承担。即使该款项应先归还借款利息再还本金，康美农商行应及时将该理赔款划入借款人傅志刚的账户中，而不是放任借款利息、罚息产生，导致损失不断扩大，该扩大损失理应由原告自行负担。 综上，本院认为，康美农商行与借款人傅志刚、担保人傅志强签订的《保证借款合同》主体合格，双方当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效。现借款人傅志刚已死亡，傅二妹、傅鑫鑫作为借款人傅志刚的妻子、儿子，为其第一顺位的继承人，应在继承的遗产范围内清偿债务。傅志强为借款人傅志刚向康美农商行的借款提供连带责任保证，在保证期间内，依法应当承担连带清偿责任。故对康美农商行合理的诉讼请求本院予以支持，不合理的部分予以驳回。傅二妹、傅鑫鑫、傅志强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告傅二妹、傅鑫鑫应于本判决生效后十日内，在继承傅志刚遗产实际价值限额内，偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行借款利息、罚息（以借款本金5万元为基数，自2017年7月21日起至2018年1月8日止按中国人民银行的有关规定和保证借款合同的约定计算）； 二、被告傅志强对上述借款利息、罚息承担连带清偿责任；被告傅志强承担保证责任后，有权在被告傅二妹、傅鑫鑫继承傅志刚遗产实际价值限额内向被告傅二妹、傅鑫鑫追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币50元，减半收取为人民币25元，由傅二妹、傅鑫鑫、傅志强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  余善根 二〇一九年四月四日 法官助理王美丽 速录员洪玉玲 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。