重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初1363号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：张维友，男，1978年2月24日出生，汉族，住贵州省桐梓县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告张维友保险纠纷一案，本院于2019年1月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人刘斌、郑银到庭参加诉讼,被告张维友经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.张维友偿还代偿金380866.82元（包括：代偿本金371544.02元、代偿利息8744.37元、代偿罚息578.43元)；2.张维友偿还逾期保险费1295.40元；3.张维友支付代偿滞纳金（以代偿款380866.82元为基数，自2018年9月27日起按照0.1%/天计算，至张维友偿清全部款项之日止）；4.确认原告就抵押物[位于重庆市北碚区牌坊湾6号1-1-1号的房屋]的处分价款享有优先受偿权；5.张维友支付原告承担的律师费10000元。被告张维友未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年4月28日，张维友（借款人）、中国光大银行股份有限公司重庆分行（贷款人，以下简称光大银行重庆分行）签订《个人贷款授信额度合同》（宅易贷），主要约定：最高授信额度381000元，授信额度使用期限2018年4月28日起至2026年4月28日止；还款日：本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向贷款人承担理赔责任。2018年5月2日，光大银行重庆分行（甲方、出借人）、张维友（乙方、借款人）签订《借款合同》，主要约定：借款金额381000元；借款用途：生产经营；借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率：年利率=7.6%；若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准；借款利率不变，贷款发放后在贷款期内遇中国人民银行调整基准利率的，甲方有权调整利率；借款逾期：乙方未在正常还款日当天凌晨2点前在还款卡上存入应还款项的，即视为逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，则乙方确认在保险人向甲方实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据相关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。甲方在发放每笔借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤消地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。乙方同意甲方有权向第三人转让其在《借款合同》项下全部或部分债权。甲方在转让债权时不必另行取得乙方的同意。债权转让时，《借款合同》有关的从合同及其他从属权利，包括但不限于抵押权等，一并转让。2018年5月2日，平安财保公司（甲方）、张维友（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，主要载明：本协议约定的业务有效期为8年+100天，即自2018年5月2日至2026年8月10日。乙方在本协议项下可向甲方申请累计不超过587552元的保证保险金额。2018年5月2日，张维友作为投保人，签署《平安个人借款保证保险投保单》。平安财保公司为保险人，光大银行重庆分行为被保险人。《平安个人借款保证保险投保单》主要约定：缴费方式为按月缴纳保费；缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。2018年5月2日，平安财保公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，主要载明：平安个人借款保证保险金额419100元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额457.2元；缴费日期为借款合同载明的还款日；付款约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，不论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。《平安个人借款保证保险条款》主要载明：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和。保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。保险人收到被保险人或其代理人的赔偿保险金请求后，应当于三个工作日内及时作出是否属于保险责任的核定。保险人应当将核定结果通知被保险人或代理人；对于属于保险责任的，在与被保险人或代理人达成赔偿保险金协议后五个工作日内履行赔偿保险金义务。保险人依照欠款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。若被保险人或其代理人未在保险合同约定的时间内及时提出赔偿保险金的请求的，因此产生的利息，保险人不承担赔偿责任。2018年5月2日，张维友（甲方、抵押人）、平安财保公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：抵押担保的主债权为：债权人在自2018年5月2日至2026年8月10日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。不动产坐落：北碚区牌坊湾6号1-1-1号；本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同所发生的费用；以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用；以及，债权人实现担保权利和债权所发生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。随后，双方就张维友名下坐落于重庆市北碚区牌坊湾6号1-1-1号房屋[产权证号：渝（2016）北碚区不动产权第000460993号]办理了抵押登记。2018年5月2日，张维友填写《送达地址确认书》，主要载明：本人与2018年5月2日与贵公司签订了编号为DY20180428000608的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及编号为DY20180428000608《最高额抵押合同》（以下简称“合同”），现就有关文书送达事宜作如下确认：一、本人张维友确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式：送达地址：重庆市北碚区牌坊湾6号1-1-1号，收件人：张维友；联系电话：15213279464；二、本确认书第一条约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按第一条确认的地址向本人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或退回等送达不能情形的，则该文书退回之日及视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。2018年5月2日，张维友出具《服务委托书》，主要载明：鉴于本人委托平安普惠重庆分公司（以下简称“受托方”）为本人向平安财保公司申请的保证保险业务提供保证担保，为增加核保通过的概率，本人委托受托方基于其专业知识、技能、渠道、系统、网店等各方面的条件，为本人提供综合性融资咨询及相关服务。本人愿意为此向受托方支付服务费，并授权其基于融资需要将本人的基本信息披露给必要的相关方。一、委托事项。本人委托受托方提供如下服务：1.信用状况评估；2.融资咨询服务；3.贷后服务；4.服务内容完整性……三、服务费。本人接受受托方提供的信息咨询及其他服务，应按照以下方式向受托方支付服务费：本人应在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.43%作为月服务费，本人同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次扣划前另行取得本人的同意或通知本人。2018年5月2日，张维友（甲方、委托人）、平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）签订《最高额委托担保合同》，鉴于：1.甲方与平安财保公司（以下简称“保险公司”）签署了编号为DY20180428000608的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（以下简称“合作协议”），保险公司同意为符合合作协议条件的单笔借款承保保证保险。2.甲方与保险公司签署了编号为DY20180428000608的《最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），同意以房产为保险公司《合作协议》项下的各保险单累计理赔产生的债务提供抵押担保。甲方与出借方签署借款合同并向保险公司就借款申请投保，保险公司签发保险单同意承保。委托事项：因抵押合同项下抵押房产处置后可能存在无法覆盖保险公司在合作协议项下所有保险单理赔款及费用的情况，甲方委托乙方为上述房产处置后仍不能受偿的债权（以下简称“主债权”）提供保证担保，乙方同意为主债权项下最高不超过金额为3810元提供保证担保，甲方愿按本合同约定支付对价及履行相关义务。当且仅当甲方持续满足本合同约定条件，乙方同意在最高金额范围内接受甲方委托为甲方提供保证担保。具体担保范围等相关内容以乙方与保险人签署的《最高额保证合同》为准。违约金费率：0.063%/日。委托具体约定：甲方委托乙方向保险公司提供担保，并愿意按约定向乙方缴纳担保费。甲方愿按本合同约定履行相关义务。保证方式：一般保证。当抵押房产处置后款项不足以抵偿保险公司合作协议项下所有保险单理赔款及费用的，乙方履行保证责任。保证期间：保证期间为合作协议及协议项下签署保险合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期满之日后两年。计费方式：从合作协议项下签发的保险单承保的单笔借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费。甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的借款合同约定的还款账户中扣收担保费、代偿款（若有）、代偿违约金（如有）及其他应付款项。双方同意担保费的支付优先于借款合同约定的利息与本金，甲方同意乙方有权委托第三方从甲方支付给出借人的款项中优先扣收担保费。违约金：若乙方代偿，甲方需自乙方代偿之日起，以代偿金额*违约金费率*违约天数，向乙方缴纳代偿违约金，直至甲方偿还全部款项。甲方应在乙方履行担保责任（即乙方将代偿款项支付至保险人银行账户之日）后向乙方支付全部追偿款项；（1）乙方基于本协议代偿的全部款项；（2）代偿违约金；（3）乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。同时，2018年5月2日，张维友（甲方、委托人）、与平安普惠重庆分公司（乙方、受托人）签订《补充协议》,主要约定：鉴于甲方和乙方已签订《最高额委托担保合同》，现甲方同意为平安财保公司签发的保险单可能会发生的理赔生成的债权提供担保。双方就保费达成一致意见：月担保费：12.57元；乙方就此笔业务向保险公司承担的最高担保责任为3810元。2018年5月2日，平安普惠重庆分公司（甲方、保证人）、平安财保公司（乙方）签订《最高额保证合同》，主要约定：为了确保借款人与乙方签订的编号为DY20180428000608《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及其项下多个保险合同（以下简称“主合同”）的履行，甲方愿意向乙方提供一般保证担保，以担保乙方根据《最高额抵押合同》处置抵押人房产后，就回收款项仍存在的不能受偿的债权（“主债权”）之部分，最高以金额3810元为限。甲方所担保的主债权为乙方根据《最高额抵押合同》处置抵押人房产后，就回收款项仍存在主合同下不能受偿的差额债权部分（“主债权”），甲方就该主债权承担最高金额为3810元的保证担保。主合同项下债权范围包括：主合同项下借款人应向乙方偿还或支付的保险费、理赔金额、违约金（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金）等；甲方为代偿主合同项下的债务而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、律师费等。保证方式：一般保证；保证期间为主合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。2018年5月4日，光大银行重庆分行向张维友指定银行账户（账号6226620905403671）发放381000元借款。在借款期间内，张维友实际仅支付2018年6月4日第一期的本金、利息、保险费、保费、服务费，自2018年7月4日起开始逾期还款，之后再无任何还款。截至2018年9月24日逾期天数已达80日，达到约定的理赔条件。2018年9月29日，平安财保公司向光大银行重庆分行转账380866.82元代偿款（具体金额为：本金371544.02元、利息8744.37元、罚息578.43元）。另查明，平安财保公司为实现本案债权，委托重庆迈纵律师事务所代理诉讼，并实际支付律师费10000元。庭审中，平安财保公司陈述，按照《借款合同》约定利息、罚息的计算方式以及张维友的还款情况，计算得出张维友截止2018年9月24日尚欠金额实际应为：借款本金371544.02元、利息8325.59元、罚息（含复利）580.11元。《平安个人借款保证保险保险单》约定419100元保证保险金额，是根据381000元借款本金加上借款期间将产生的利息合计确定的。截至平安财保公司代偿当日即2018年9月24日，保险费已逾期3期零20天，根据《平安个人借款保证保险投保单》约定的未付保费的计算方式及张维友支付保险费的实际情况，计得张维友尚欠保险费金额为1295.40元。上述事实，有《个人贷款授信额度合同》（宅易贷）、《借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《送达地址确认书》、《服务委托书》、《最高额委托担保合同》、《补充协议》、《最高额保证合同》、《中国光大银行贷款借据》、《还款计划表》、《中国光大银行（上海分行）借记通知》两张、代偿金额说明、《法律服务专项委托合同》、律师费发票及付款凭证等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，张维友与光大银行重庆分行签订《个人贷款授信额度合同》、《借款合同》，与平安财保公司签订《平安个人借款保证保险保险单》，与平安普惠公司签订《服务委托书》、《最高额委托担保合同》、《补充协议》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，张维友未能按时偿还借款本息。平安财保公司按照保险合同的约定进行理赔后，有权要求被告张维友归还理赔款项和未付保险费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告张维友收取滞纳金。但，平安财保公司应在张维友实际尚欠光大银行重庆分行的债务范围内进行理赔。经审理查明，截至2018年9月24日张维友实际尚欠光大银行重庆分行借款本金371544.02元、利息8325.59元、罚息580.11元。平安财保公司仅主张罚息578.43元，系对自身权利的放弃，未违反法律规定，且对被告有利，本院予以认可。因此，平安财保公司应支付理赔金额应为380448.04元，超过部分系平安财保公司自愿代偿的行为，本院不予支持。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.063%收取滞纳金。现已查明平安财保公司实际支付理赔款的时间为2018年9月29日，故平安财保公司仅应从2018年9月29日起以380448.04元理赔款为基数按每日0.063%的标准计收滞纳金，对平安财保公司超出部分的诉讼请求，本院不予支持。平安财保公司主张张维友支付未付保险费1295.40元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。张维友与平安财保公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供名下坐落于重庆市北碚区牌坊湾6号1-1-1号房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财保公司主张对该套房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。因张维友向平安财保公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中予以明确约定，故对平安财保公司主张律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张维友自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款380448.04元（其中代偿借款本金371544.02元、利息8325.59元、罚息578.43元）；被告张维友自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1295.40元；被告张维友自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿滞纳金（以尚欠理赔款380448.04元为基数，从2018年9月29日起至理赔款付清之日止，按日利率0.063%计算，利随本清）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司在前述第一、二、三项还款义务范围内，对被告张维友名下位于重庆市北碚区牌坊湾6号1-1-1号房屋[产权证号：渝（2016）北碚区不动产权第000460993号]]折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3762.61元，由被告张维友负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇一九年四月十日法官助理  曾成峰书 记 员  余思珈