云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初3013号原告：中国银行股份有限公司昆明市西山支行，营业场所云南省昆明市，统一社会信用代码。负责人：肖琴。委托代理人：李筱娟，云南震序律师事务所律师。一般授权代理。委托代理人：黄健峰，云南震序律师事务所（实习）律师。一般授权代理。被告：袁磊，女，1971年10月28日出生，汉族，云南省昆明市人，居民身份证住址云南省昆明市官渡区，送达地址书确认地址云南省昆明市原告中国银行股份有限公司昆明市西山支行（以下简称“中国银行西山支行”）与被告袁磊信用卡纠纷一案，本院于2019年1月31日受理后，依法适用简易程序，于2019年4月4日公开开庭进行了审理。中国银行西山支行的委托代理人李筱娟、黄健峰，袁磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行西山支行向本院提出诉讼请求：一、袁磊向中国银行西山支行支付截至2019年1月20日的透支欠款本金326690.88元，自记账日起至2019年1月20日止所产生的利息70721.11元；二、本案诉讼费由袁磊承担。事实及理由：2013年8月2日，袁磊向中国银行西山支行申请办理信用卡，中国银行西山支行审查同意后向袁磊发放了卡号为62×××01的信用卡。袁磊自2013年8月13日起开始透支消费，且在使用信用卡过程中未按约及时还款，截至2019年1月20日累计欠款397411.99元。中国银行西山支行多次催收无果，故诉至本院，请求判令如前诉请。袁磊答辩称，袁磊确向中国银行西山支行申请办理了本案所涉信用卡，开卡使用后自2016年1月起开始逾期还款，截止至2017年6月7日共计透支本金273935.37元。中国银行西山支行作为纯营利机构，无权收取滞纳金，且其主张的滞纳金及利息计算不明。袁磊于2013年向中国银行西山支行申请办理了36期的分期还款，并因此向中国银行西山支行支付了34500元手续费，在履行到第28期时未能继续按约还款，剩余期数对应的手续费应在本金中抵扣。中国银行西山支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据材料：一、中行信用卡申请表一份。欲证明，2013年8月2日，袁磊向中国银行西山支行申请办理信用卡，中国银行西山支行审查后向袁磊发放了本案所涉信用卡。经质证，袁磊对该组证据材料无异议。二、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》一份。欲证明，原被告双方签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定了信用卡使用的费用、分期还款方式、利息及不按时归还透支款额时滞纳金、违约金的计算方式。经质证，袁磊对该组证据材料不予认可，但认可其中“袁磊”字样系其本人所签。三、信用卡对账单一份。欲证明，袁磊自2013年8月13日起开始使用本案所涉信用卡进行透支消费，但未能按约按时还款，截至2019年1月20日累计欠款397411.99元。经质证，袁磊对该组证据材料的真实性予以认可，仅认可尚欠的透支本金金额，对滞纳金及利息不予认可。四、欠款证明一份。欲证明，袁磊截至2019年1月20日累计欠款397411.99元。经质证，袁磊对该组证据材料不予认可。袁磊为支持其抗辩主张，向本院提交以下证据材料：银行流水查询单一份。欲证明，2013年8月14日至2017年，中国银行西山支行所收取的费用，及袁磊所支付的费用。经质证，中国银行西山支行对该组证据材料的真实性予以认可。本院认为，民事诉讼的证据是指能够反映案件真实情况的客观材料，其特征为真实性、合法性、关联性，三者相互联系，缺一不可。中国银行西山支行提交的证据材料一、证据材料三，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，且袁磊对该部分证据材料真实性予以认可，故本院对该部分证据材料予以确认。中国银行西山支行提交的证据材料二，袁磊虽质证称不予认可，但认可其中“袁磊”字样系其本人所签，故能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院对该部分证据材料予以确认。中国银行西山支行提交的证据材料四，系法律规定证据种类中的当事人陈述，该部分证据材料能够与中国银行西山支行提交的证据一、证据二及证据三相互印证，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，故本院对该部分证据材料予以确认。袁磊提交的全部证据材料，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，且中国银行西山支行对真实性予以认可，故本院对该部分证据材料予以确认。结合法庭调查，本院确定本案法律事实如下：2013年，袁磊向中国银行西山支行申请办理信用卡，填写了中国银行西山支行的《长城环球通白金信用卡申请表》，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表主卡申请人处签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“主卡申请人非现金透支交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以申请的信用卡产品为准，主卡申请人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，主卡申请人应按合约以及中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。主卡申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，主卡申请人除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息为日万分之五，按月计收复利。起息日以透支交易记账日为准。分期付款手续24期及以上：15%。”后中国银行西山支行向袁磊发放了卡号为62×××01的信用卡。袁磊开卡使用后自2016年1月起开始逾期还款，截止至2017年6月7日共计透支本金273935.37元。另查明，2013年10月21日，中国银行西山支行向袁磊收取了34500元的分期付款手续费，分期数为36期。袁磊仅按约履行了前28期分期还款义务。中国银行西山支行在本案审理中陈述：中国银行西山支行在本案中提出的第一项诉讼请求中欠款本金326690.88元中包含透支本金273935.37元，余款系2016年2月8日至2016年7月8日期间的逾期滞纳金。中国银行西山支行主张的利息70721.11元，系自记账日起至2017年6月7日期间以273935.37元为基数按日利率万分之五计算所得。本院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。袁磊向中国银行西山支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行西山支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国银行西山支行《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金等费用的情形，袁磊在领取信用卡时也表示愿意受上述领用合约的约束。现袁磊未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息等费用的约定标准，中国银行西山支行有权依照上述领用合约要求袁磊立即偿还欠款本金、利息、滞纳金等全部尚欠费用。至于尚欠具体金额中的本金，因袁磊予以认可，故袁磊应向中国银行西山支行偿还本金273935.37元；至于中国银行西山支行主张的滞纳金、利息部分，因原被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对滞纳金、利息有明确约定，袁磊在使用本案所涉信用卡过程中确有逾期还款行为，且中国银行西山支行主张的滞纳金、利息金额能与袁磊透支的金额相互印证，故本院对该部分诉讼请求予以支持。关于袁磊抗辩分期付款手续费34500元中的部分款项应在本金中予以扣除部分，因该部分系袁磊使用本案所涉信用卡透支后，对本应按约在免息还款期内归还的全部本金申请分期支付所产生，且原被告双方分期手续费计收标准有明确约定。在此情形下，袁磊应按约分期透支本金，即使存在提前支付分期透支本金亦只是其提前清偿分期债务，而袁磊仅按约履行了前28期分期还款义务，其抗辩已履行约定分期中的部分，其余款项应在本金中扣除显然与原被告双方约定不符，故本院对此不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条之规定，判决如下：袁磊于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司昆明市西山支行截止至2017年6月7日产生的信用卡透支本金273935.37元、利息70721.11元，及2016年2月8日至2016年7月8日期间的滞纳金52755.51元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7261元（此款中国银行股份有限公司昆明市西山支行已预交），由袁磊承担。中国银行股份有限公司昆明市西山支行已预交案件受理费7261元，退还中国银行股份有限公司昆明市西山支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  罗玮二〇一九年四月九日书记员  何莉