云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初11016号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K，住所地：昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层。负责人：潘瑞才，系该行行长。委托诉讼代理人：吴文岗，云南煜辉律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：张婧，云南煜辉律师事务所律师，一般授权代理。被告：姜红霞，女，1959年3月22日出生，汉族，云南省昆明市人，户籍地：昆明市盘龙区。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告姜红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人吴文岗到庭参加了诉讼，被告姜红霞经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：由被告姜红霞向原告偿还贷款本金831839.14元，并支付自2017年10月29日至全部款项还清之日止的利息、罚息。事实和理由：2014年2月28日，被告向原告申请个人信用贷款，经原告审查通过后，给被告授信贷款额度100万元，额度期限为120个月，贷款用途为经营，后双方签订了《个人信用额度贷款合同》。但被告在履行合同过程中未能如约还本付息，原告依据《个人信用额度贷款合同》的约定宣告贷款提前到期，并要求一次性归还全部贷款，故诉至法院。被告姜红霞逾期未到庭应诉，亦无书面答辩意见。原告平安银行股份有限公司昆明分行围绕其诉讼请求依法提交了贷款合同、利息表、贷款出账凭证、对账单、还款清单等证据材料。被告姜红霞未提交证据材料。本院审核原告提交的证据后认为，因被告姜红霞逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，以上证据的内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2014年3月28日，原告平安银行股份有限公司昆明分行（乙方）与被告姜红霞（甲方）签订《个人信用额度贷款合同》一份，主要内容为：1、个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额；额度金额最高不超过人民币100万元，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度金额、额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；2、净息还款法为按日计息，按月付息，到期一次性还本；3、贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。根据原告出具的关于被告《个人贷款出账凭证》的证据材料，载明原告的贷款金额分为十四笔共计832000元，贷款利率均为年利率15.12%，贷款用途均为个人经营，贷款期限均为3月，还款方式均为净息还款，其中：1、起贷日2017年7月28日，到期日2017年10月28日的有五笔，贷款本金合计148000元；2、起贷日2017年9月29日，到期日2017年12月28日的有一笔，贷款本金为4000元；3、起贷日2017年10月10日，到期日2018年1月10日的有七笔，贷款本金合计50万元；4、起贷日2017年10月11日，到期日2018年1月11日的有一笔，贷款本金为18万元。2019年3月20日，根据原告出具的关于被告《个人贷款业务贷款账户对账单》及《个人贷款业务客户还款清单》等证据材料，载明：1、起贷日2017年7月28日，到期日2017年10月28日的借款，被告在借期内实还利息共计3418.80元，于2019年3月20日实还本金660.86元、实还利息357.42元、实还复利5.43元；2、起贷日2017年9月29日，到期日2017年12月28日的借款，被告在借期内实还利息36.96元；3、起贷日2017年10月10日，到期日2018年1月10日的借款，被告未偿还过任何款项；4、起贷日2017年10月11日，到期日2018年1月11日的借款，被告未偿还过任何款项。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告姜红霞签订的《个人信用额度贷款合同》其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认当事人设立的借款合同依法成立。第二，原告提交了《个人贷款出账凭证》及《个人贷款业务贷款账户对账单》等证据材料证明款项已经实际交付，被告对此无任何抗辩事由，本院依法对原告向被告交付共计832000元借款的事实予以确认，并进而依法确认原告与被告之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告系借款人和债务人。第三，1、根据原告提交的证据材料，原告与被告之间贷款本金为832000元，原告自认被告于2019年3月20日实还本金660.86元，故被告应当向原告偿还贷款本金831339.14元；2、原告与被告之间约定的借期利息经本院审查并计算后确认为31449.60元，原告自认被告已实际偿还利息3813.18元，故被告应当向原告偿还利息27636.42元；3、按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率为22.68%，该约定未超过法律的限制性规定，另被告于2019年3月20日实还本金660.86元，故本院依法确认，被告应当向原告支付五段期间的罚息，具体为：（1）自2017年10月29日起至2019年3月20日止（508天），以贷款本金148000元为基数，按年利率22.68%计算，经计算确认为46717.07元；（2）自2019年3月21日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金147339.14元为基数，按年利率22.68%计算的罚息；（3）自2017年12月29日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金4000元为基数，按年利率22.68%计算的罚息；（4）自2018年1月11日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金50万元为基数，按年利率22.68%计算的罚息；（5）自2018年1月12日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金18万元为基数，按年利率22.68%计算的罚息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：由被告姜红霞于本判决生效之日立即向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币831339.14元、借期利息人民币27636.42元、罚息人民币46717.07元，三项合计人民币905692.63元，并支付四段期间的罚息（1、自2019年3月21日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金人民币147339.14元为基数，按年利率22.68%计算；2、自2017年12月29日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金人民币4000元为基数，按年利率22.68%计算；3、自2018年1月11日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金人民币50万元为基数，按年利率22.68%计算；4、自2018年1月12日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金人民币18万元为基数，按年利率22.68%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币12971元，由被告姜红霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  成绍清人民陪审员  雷辉美二〇一九年四月十六日法官助理朱娟书记员屠忞