江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初2945号原告：中国银行股份有限公司无锡梁溪支行，住所地江苏省无锡市清扬路256号。负责人：谢静芳，该行行长。委托诉讼代理人：陈晓伟，江苏中智律师事务所律师。被告：王号，男。被告：谭斯泓，女。原告中国银行股份有限公司无锡梁溪支行（以下简称中国银行）与被告王号、谭斯泓信用卡纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月24日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人陈晓伟到庭参加诉讼。被告王号、谭斯泓经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1、王号、谭斯泓立即向中国银行支付信用卡欠款本金313000元、利息（截至2019年2月25日为10633.12元；自2019年2月26日起至实际给付之日止，以313000元为基数，按每日万分之五计算）、分期付款手续费18128.32元、还款违约金（截至2019年2月25日为19261.16元；自2019年2月26日起至实际给付之日止，按照最低还款额未还部分的5%计算），以及中国银行为本案诉讼支出的律师代理费24161元；2、对王号、谭斯泓前述第1项债务及本案诉讼费用，中国银行有权以王号提供抵押的编号为xxxx的机动车登记证书项下的车辆所有权与王号协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿；3、本案诉讼费用由王号、谭斯泓负担。事实和理由：2017年12月25日，王号向中国银行申请办理中国银行信用卡，信用卡领用合约约定：王号在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，王号除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金，信用卡透支利息为日息万分之五。2017年12月27日，中国银行与王号签订《信用卡专向分期付款合同》，约定王号向中国银行分期付款额度42万元，分期期数为24期等。同日，中国银行与王号签订《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定王号将名下的苏Ｂ×××××车辆做抵押，双方并办理了抵押登记手续。2017年12月19日，谭斯泓向中国银行出具共同还款承诺和共有人承诺，载明谭斯泓自愿与王号共同参与还款。中国银行依约放款后，王号、谭斯泓未按约还款，截至2019年2月25日，王号结欠中国银行信用卡欠款本金313000元、利息10633.12元、分期付款手续费18128.32元元、还款违约金19261.16元。王号、谭斯泓未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月19日，谭斯泓向中国银行出具共同还款承诺，载明：本人与借款人是朋友关系，愿与借款人共同参与还款，以帮助借款人偿还每月应偿还的分期额度本息，直至借款人向贵行所借分期额度全部偿清；如若借款人未能按日偿还分期额度本息，本人愿意替其偿还逾期分期额度本金和罚息。同日，谭斯泓向中国银行出具共有人承诺，载明：本人自愿同意将前述汽车抵押给贵行作为借款人在上述合同项下债务清偿的担保，如借款人未按合同约定履行还款义务，贵行可依法处置抵押物，并有权向人民法院申请强制执行。2017年12月25日，王号向中国银行申请办理中国银行信用卡。信用卡领用合约约定：王号在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，王号应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；王号在到期还款日之前未能偿还当期对帐单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），王号除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金〔还款违约金＝（最低还款额－已还款金额）×5%〕；王号使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行记入王号信用卡账户，中国银行对王号不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准；分期付款手续费中专向分期每期最高手续费为24期0.75%；若王号未能按时还款，其应承担中国银行的损失（包括因催收而产生的相关损失）。2017年12月27日，中国银行与王号签订《信用卡专向分期付款合同》，约定：“专向分期付款”额度为中国银行授予王号用于购置商品的专向额度，提额为中国银行因王号申办信用卡专向分期付款业务，对王号实施的在王号信用卡帐户原有信用额度之外授予“专向分期付款”额度的行为；合同项下“专向分期付款”额度为人民币42万元，分期期数为24期，自王号实际交易日起算；合同项下的“专向分期付款”额度用途为王号支付其购买汽车商品的款项；合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的5.28%，手续费金额为22176元；合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中扣账）；合同项下“汽车专向分期付款”手续费可采用按月分期向银行支付手续费方式进行扣帐；王号保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权中国银行不论王号是否在到期还款日前存入当期足额款项，中国银行于对账日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如王号未按规定时间足额存入，中国银行有权收取透支利息及滞纳金，并由王号承担中国银行实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；王号以汽车向中国银行提供抵押担保；信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡领用合约作为附件，具有与本合同相同的法律效力。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款约定：合同项下的债务到期（包括王号违约被中国银行宣布债务全部提前到期）时，王号未全部清偿到期债务，中国银行可直接向公证机关请求出具执行证书并据此向人民法院申请对王号的强制执行；强制执行的范围包括但不限于本合同项下信用卡帐户所有欠款〔含本金、利息、手续费、滞纳金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）〕；王号出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费等违约事件的，中国银行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，中国银行与王号签订《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：王号以其名下的保时捷车辆为前述债务提供抵押担保；担保的本金金额为42万元；担保范围包括但不限于主债务人的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）；双方于2018年2月5日办理了抵押登记手续，车牌号为苏Ｂ×××××号，机动车登记证书编号为xxxx。2017年12月27日，王号向中国银行出具信用卡分期付款交易划款授权书，载明：贵行在批准本人申请的中行信用卡分期付款业务且对本人中行信用卡账户给予专向分期额度以后，本人授权贵行根据本人下表约定的金额、分期期数、分期手续费率在本人的中国银行信用卡账户进行分期交易操作，记收相应分期本金及手续费，并将按期归还中国银行信用卡透支款项；信用卡账户（卡号）为62×××27，持卡人姓名为王号，分期金额为42万元，持卡人手续费率为5.28%，分期期数为24，交易对手为无锡永达东方汽车销售服务有限公司，入账账户为51×××02，开户行为招行，用途为购车。2017年12月29日，王号的信用卡刷卡消费42万元，商户名称为梁溪支行保时捷贴息专向分期，商户号为xxxx，交易类型为分期消费。后王号的账户扣除厂商贴息后向无锡永达东方汽车销售服务有限公司汇款409428.6元。王号、谭斯泓未按约还款，截至2019年2月25日，王号结欠中国银行信用卡欠款本金313000元、利息10633.12元、分期付款手续费18128.32元、还款违约金19261.16元。中国银行遂于2019年3月11日与江苏中智律师事务所签订委托律师代理合同，约定律师代理费为24161元。另查明，2016年4月12日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知），规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，并自2017年1月1日起实施。2016年11月15日，中国银行在其网站上发布关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告，新版领用合约约定了还款违约金。上述事实，有中国银行信用卡个人申请表、信用卡领用合约、信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、共同还款承诺、共有人承诺、信用卡专向分期付款交易划款授权书、POS单刷卡凭证、分期建交易查询单、进账单、机动车登记证书、历史交易清单、委托律师代理合同以及当事人的陈述等证据在卷佐证。本院认为，王号向中国银行出具的中国银行信用卡个人申请表、中国银行与王号签订的信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、谭斯泓向中国银行出具的共同还款承诺、共有人承诺均系当事人的真实意思表示，依法成立、有效。中国银行依约履行放款义务后，王号、谭斯泓未按约还款，已构成违约，中国银行有权要求王号、谭斯泓立即支付信用卡欠款本金、利息、分期付款手续费、还款违约金及律师代理费，并对王号提供抵押的车辆享有优先受偿权。王号、谭斯泓经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩意见，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王号、谭斯泓应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司无锡梁溪支行支付信用卡欠款本金313000元、利息（截至2019年2月25日为10633.12元；自2019年2月26日起至实际给付之日止，以313000元为基数，按每日万分之五计算）、分期付款手续费18128.32元、还款违约金（截至2019年2月25日为19261.16元；自2019年2月26日起至实际给付之日止，按照最低还款额未还部分的5%计算），以及中国银行股份有限公司无锡梁溪支行为本案诉讼支出的律师代理费24161元。二、对王号、谭斯泓前述第一项债务及本案诉讼费用，原告有权以王号提供抵押的编号为320026768436的机动车登记证书项下的车辆所有权与王号协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7078元减半收取为3539元、保全费2470元，合计6009元，该款中国银行股份有限公司无锡梁溪支行已预交，由王号、谭斯泓负担，于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给中国银行股份有限公司无锡梁溪支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 李家先二〇一九年四月二十四日法官助理 芮锦烨书 记 员 段丽坤本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。