广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初874号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘懿，女，该公司工作人员。被告：何富臣，男，1972年7月14日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）与被告何富臣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中邮公司的委托诉讼代理人刘懿、被告何富臣在线到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2016年12月20日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000843891)；2.判令被告偿还原告贷款本金66660.72元，并支付手续费（以贷款本金120000元为基数，按每月手续费率0.5%，从逾期还款之日至实际清偿之日的期数计算）、违约金（以到期未还本金、手续费之和为基数，从被告逾期还款之日起计至解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、手续费之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）。3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年12月20日，原告与被告签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000843891）。被告向原告贷款人民币120000元，原告按协议约定向被告发放了贷款。从2018年5月20日开始，被告开始逾期还款，截至2019年1月28日，被告共欠付贷款本息共计82199.50元。被告的行为已严重违约并给原告造成重大财产损失。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和利息。被告何富臣辩称，被告曾经通过中邮钱包APP向原告借款120000元，但是被告从未见过借款合同，也不知道手续费的约定，被告一直有还款，不存在违约。对于原告诉请的金额不予确认。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2015年11月17日，中国银行业监督管理委员会广东监管局作出《关于中邮消费金融有限公司开业的批复》(粤银监复﹝2015﹞507号)，批复同意中邮公司开业，核准的人民币业务包括发放个人消费贷款等，并向中邮公司颁发了《金融许可证》。2015年11月19日，中邮公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。中邮公司经营了一款名为“极速贷”（“邮你贷”的其中一种）的线上个人消费贷款产品，贷款流程如下：1.贷款申请阶段。借款人打开中邮钱包APP，通过手机号码注册中邮钱包账户，用该账号登录中邮钱包，然后通过上传身份证正反面，并根据系统要求完成指定动作进行人像采集，即可完成实名认证。完成实名认证后，借款人即可在APP上提交贷款申请。借款人申请时需选择贷款用途、贷款金额、贷款期限，然后阅读并同意《客户知情确认书》和《个人消费贷款协议》后进行勾选确认才能进入下一步。申请过程中，借款人需绑定银行收款账户，并填写银行卡号、开户银行、银行卡预留手机号，然后提交该手机号即时获取的短信验证码进行验证。随后，借款人需填写婚姻状况、详细地址等个人身份信息，并通过拍摄身份证正反面和人脸正面照片进行身份验证，还要通过完成系统指定动作进行活体检测。2.贷款审核阶段。首先，中邮公司称会通过中国银联股份有限公司广东分公司的四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配；其次，中邮公司在系统数据库后台将借款人的身份证照片、实时拍摄人脸照片与从公安部门获取的人口信息照片进行比对；最后，中邮公司称其还通过查询借款人征信信息验核当事人贷款资质及身份情况。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，中邮公司通过短信通知借款人审批结果。借款人可登录支付宝或“中邮钱包APP”，查询电子版审批结果，该结果包含最终核批借款人的贷款金额、日利率、还款期数、每月还款额、月手续费率、绑定银行卡号等，借款人同意审批结果后点击确认，该确认会同步生成借款人的电子签名；该电子签名由北京天威诚信电子商务服务有限公司根据中邮公司的委托，为借款人出具生效的数字证书。4.放款审核。中邮公司对客户签署合同的资料、电子签章结果进行审核，审核通过后，通过中国银联股份有限公司广东分公司作为第三方代付机构向借款人指定的银行卡账户发放贷款。线上申请“极速贷”时需要勾选“阅读并同意”的《个人消费贷款协议》即为《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）。该协议约定：中邮公司有权自主决定是否批准借款人的贷款申请，并最终核批借款人的贷款额度、利率等贷款要素，该贷款要素以中邮公司出具的《贷款确认书》或电子版审批结果为准；案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；月手续费按期收取，不足一期按一期收取；本贷款在贷款利率为0的情况下，每月还款额=贷款本金/贷款期限+月手续费，其中月手续费=贷款本金×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收违约金的，不影响中邮公司享有的其他违约救济权力；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后每期还款日依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮公司查询的还款计划表为准；借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金；借款人须确保每期还款日17:00前还款账户中可用余额充足；中邮公司按照时间顺序，优先扣划最早应偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的可用余额不足以支付本协议项下的到期应付款项的，中邮公司按费用（包括但不限于违约金）、利息、本金的顺序划扣；逾期超过规定天数的，中邮公司按本金、利息、费用（包括但不限于违约金）的顺序划扣；借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人预期违约；当借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，中邮公司有权根据法律法规、本协议的规定要求借款人承担支付违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用，以及中邮公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费、翻译费、评估拍卖费等其他合理费用），均由借款人负担。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，违约金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取等。中邮公司为证明其主张提交了知情同意书、《贷款协议》、欠款明细表、数据库利率日志截图、业务系统查询界面截图、贷款确认书、《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》。对于上述证据材料，何富臣除了确认《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》的真实性以外，其他证据的真实性均不予确认；何富臣只承认申请贷款120000元且在审批结果中点击确认贷款的事实，但对于上述证据的内容均不予认可。本院经审查认为，何富臣作为一名具有完全民事行为能力的成年人，在选择通过线上途径向中邮公司申请贷款时，应当可以完全理解双方通过线上流程签署借款合同的方式；因此，其主张仅进行了申请贷款及审批结果的确认操作，却未进一步查看涉及合同主要条款和贷款要素的贷款协议内容，不符合常理，同时亦不能否认上述证据客观真实的存在。另一方面，因知情同意书、《贷款协议》、贷款确认书均发生在何富臣确认进行了相关线上操作的过程中，并且各证据之间相互印证；欠款明细表的内容与何富臣提交的APP记载的还款记录一一对应；数据库利率日志截图、业务系统查询界面截图的内容亦与其他证据内容相互印证；因此，在何富臣未能提供反证予以推翻的情况下，本院对上述证据的证明力均予以认定。2016年12月20日，何富臣通过中邮钱包APP的上述流程向中邮公司成功申请了“极速贷”的个人消费贷款。中邮公司通过审批结果为贷款金额120000元、月利率0、期数（月）36期、每月还款额3933.33元、月手续费率为0.5%，何富臣已于2016年12月20日确认上述审批结果，并进行了电子签名，该结果生成了文件名为《何富臣-邮你贷个人消费贷款确认书-2.pdf》的原文数据。2019年3月12日，北京天威诚信电子商务服务有限公司根据中邮公司的委托，向其出具了《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，认定数字证书序列号为334B23EA811B948926B5D4A64EB8316BFC582430并在其中载明“证书所有者CN”为何富臣的数字证书签署了文件名为《何富臣-邮你贷个人消费贷款确认书-2.pdf》的电子数据，且该电子文件签署后未被改动。该意见书附有何富臣签订的《邮你贷个人消费贷款确认书.pdf》及天威公司营业执照、中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》、国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》。合同签订后，中邮公司于2016年12月20日向何富臣名下的指定银行账户发放贷款120000元。中邮公司提供的《还款计划表》列明了每期应还款日为每月的20日、每期的计息天数、应还款金额3933.33元、应还本金3333.33元、分期手续费600元，共36期，最后一期还款日为2019年12月20日。中邮公司提供的数据库利率日志显示何富臣的月手续费率为0.5%；根据《欠款明细表》记载：何富臣已结清2018年4月21日以前的各期本金和利息，自从第17期即2018年5月21日开始逾期，之后仅于2018年11月15日清偿了6元本金，就未再还款。截止法庭辩论终结之日，何富臣尚欠本金为66660.72元。另查明，中邮公司起诉后，本院通过线上方式向何富臣送达本案起诉状等应诉材料，何富臣于2019年2月22日在本院诉讼平台上认证关联，并可以查看涉诉材料。本院认为，中邮公司具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。本院根据已经形成的证据链，足以认定中邮公司与何富臣签署了《贷款协议》和《邮你贷个人消费贷款确认书》，在无相反证据的情况下，本院认为该两份协议是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应严格遵照履行。中邮公司按照约定向何富臣发放了贷款，何富臣未依约还款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》九十四条第二项的规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。现何富臣拖欠多期本金和利息，以自己的行为表明不履行还款义务，中邮公司请求解除《贷款协议》、何富臣提前偿还尚欠本金66660.72元及按合同约定支付手续费、违约金，于法有据，本院予以支持。《贷款协议》自本案起诉状副本送达何富臣之日即2019年2月22日解除。根据贷款协议中关于管理费的约定及欠款明细表的记载，因何富臣从第17期即2018年4月21日起的各期手续费均未再支付（每月600元），故中邮公司要求何富臣按每月600元的标准，支付从2018年4月21日起至《贷款协议》解除之日2019年2月22日止(不足一期按一期收取),共计11期的手续费，有合同及法律依据，本院予以支持。《贷款协议》解除后，中邮公司要求何富臣继续支付管理费，缺乏合同依据，本院不予支持。《贷款协议》约定了逾期还款情况下，中邮公司按逾期的期数收取欠付款项的5%且不少于50元的违约金，中邮公司要求违约金按每月5%的标准计算，有合同依据，对于不超过欠款本金按年利率24%的标准计算的部分，可予支持。因此，逾期还款日2018年5月21日至《贷款协议》解除前，违约金应每期分别计算，分别以当月到期未还本金、手续费之和即3933.33元为基数，自应还款日的次日起分别计算至合同解除之日；在《贷款协议》解除后，违约金应以借款本金余额为基数自合同解除之日的次日起计算至实际清偿之日止。同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，在中邮公司既主张手续费又主张违约金的情况下，《贷款协议》解除前的手续费和违约金之和不得超过以合同解除时尚欠本金66660.72元为基数，按年利率24%为标准计算的结果，即每月不得超过1333.21元；合同解除后的违约金，中邮公司主张按每月5%的标准计算，明显过高，本院依法调整为按年利率24%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告何富臣签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2019年2月22日解除；二、被告何富臣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金66660.72元。三、被告何富臣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付自2018年4月21日起至2019年2月22日共计11期的管理费、自2018年5月21日起至实际清偿借款本金之日止的违约金〔2019年2月22日以前，每期违约金分别计算，均以3933.33元为基数,按月利率5%的标准自当月21日计至2019年2月22日，且每月管理费、违约金之和以1333.21元为上限；自2019年2月23日起的违约金以借款本金尚欠部分为基数，按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止〕；三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费927.49元，由被告何富臣负担，于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年四月三十日异法官助理李超梅书记员莫宇桐