广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初545号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号。负责人：钟德胜。委托诉讼代理人：陈清华，广东启源律师事务所律师。被告：李华进。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招商银行广州分行）与被告李华进金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月22日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行广州分行的委托诉讼代理人陈清华在线参加了诉讼，被告李华进经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.李华进立即偿还招商银行广州分行贷款本金15113.56元及利息353.48元、罚息204.07元、复息7.99元，共计15676.10元（利息、罚息、复利暂计至2019年1月7日；自2019年1月8日起至实际清偿之日止的罚息以本金15113.56元为基数，复息以利息353.48为基数，按年利率10.8%上浮50%计算）；2.李华进承担与本案诉讼费。事实和理由：2017年3月14日，李华进通过招商电子银行向招商银行广州分行申请“代发信用贷款”（闪电贷）。李华进在线点击确认同意并与招商银行广州分行在线签署了《个人贷款借款合同》（网络贷款适用）。当日招商银行广州分行向李华进招商银行卡放款51000元，期限为24个月，执行利率为10.8%，还款方式为等额本息。贷款发放后，截至2019年1月7日，李华进名下贷款已逾期3期，拖欠借款本金15113.56元、利息353.48元、罚息204.07元、复息7.99元。李华进未按约定还款，其行为已构成对《个人贷款借款合同》第21.1.3条的严重违约。被告李华进未作答辩亦未举证。招商银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，李华进并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：招商银行广州分行于1994年6月20日成立，营业期限为长期，经营范围为货币银行服务等。招商银行广州分行陈述本案贷款产品为其经营的“闪电贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在招商银行线下网点申办招商银行借记卡。线下申办借记卡需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请表资料、身份验核、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置手机银行登录密码、开通网上支付等操作。其后借款人登录招商银行APP通过其招生银行卡号或银行卡绑定的手机号码或本人身份证号码及线下开卡时设置的手机银行登录密码登录APP申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写姓名、电话、学历、年收入情况等基本信息，其后输入通过银行卡绑定手机获取的验证码并点击确认“本人已经阅读并同意签署《个人消费贷款合同》《个人信用查询授权书》”后提交审批。审批通过后，借款人获得借款额度。其后，借款人需填写贷款金额、贷款时长、还款方式、还款日、收款/还款卡号（需填写统一卡号）、贷款用途内容，并确认贷款利率、还款计划等项目，并勾选“本人已阅读并同意签署《额度借款合同》《资信数据查询授权书》”提交申请，提交后，借款人还需输入通过银行卡绑定手机号码获取的手机验证码已经输入收款银行卡的取款密码，经审核后，款项发放至借款人指定收款账号。为证明上述贷款流程，招商银行广州分行向本院提交了李华进线下申办银行卡时签署的个人账户开户申请书、一卡通开户确认回单等以及招商银行广州分行自行制作的闪电贷平台介绍、申请闪电贷演示解说予以证明。招商银行广州分行（贷款人）与李华进（借款人）于2017年3月14日签订的《个人贷款借款合同》约定：贷款金额与期限以借款人通过贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行、网络贷款相关网页等渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额与期限为准。本合同项下贷款采用固定利率，贷款具体执行利率以借款人通过贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行、网络贷款相关网页等渠道申请贷款时点击确认并经贷款人批准的贷款利率为准。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人在此选择等额本息的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金及利息，扣款账号为62×××73。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。双方同意，本合同由借款人输入一卡通卡号及密码登录贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行或网络贷款相关网页等，输入贷款人发送至其手机的动态验证码并点击确认的方式签署，借款人通过上述方式签署本合同的行为均视为借款人本人行为。借款人应妥善保管一卡通卡号、密码及手机，并保持手机通讯通畅。因借款人遗失一卡通卡号、密码或手机、将一卡通或手机转借他人使用、借款人手机故障或其他借款人原因导致的一切后果，均由借款人自行承担。双方在此确认并同意，借款人通过本合同约定的上述方式登录贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行或网络贷款相关网页等，输入手机动态验证码并点击确认同意接受本合同的，与在纸质合同上手写签名或者盖章具有同等效果，无须另行签署纸质合同。招商银行广州分行主张，本案贷款本金为51000元，款利率为年利率10.8%，贷款期限为2017年3月14日至2019年3月14日，还款方式为等额本息。招商银行广州分行就其上述主张没有向本院提交经被告点击确认的相关材料予以证实，但主张可根据李华进的每月还款记录推定上述个性要素。根据招商银行广州分行提交的客户历史交易流水及还款明细表，招商银行广州分行于2017年3月14日向李华进的招商银行账户62×××73放款51000元。李华进于2017年4月3日提前归还本金1192.84元、利息7.16元，自2017年4月14日起至至2018年8月14日共17个月期间，每期归还本息2316.79元，李华进自2018年9月起存在逾期还款情况，其中2018年9月仅归还本金535.53元、利息140.84元、罚息58.65元、复利0.74元。李华进在招商银行广州分行起诉后，本案开庭前又归还部分款项，根据招商银行广州分行向本院提交的《被告截止2019年3月29日的最新账单》显示，截止2019年3月29日，李华进尚欠贷款本金14813.56元、利息426.2元、罚息632.22元、复利22.06元。本院认为，招商银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。招商银行广州分行提供的证据可以证明李华进申请贷款时使用其银行卡交易密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机验证码以及手机银行登录密码，以上电子数据均由李华进本人掌握，具有高度私密性，李华进亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认《个人贷款借款合同》由李华进本人签订，是李华进的真实意思表示。招商银行广州分行与李华进签订的《个人贷款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。招商银行广州分行主张本案个性化贷款要素为，贷款本金51000元，年利率10.8%，贷款期限2017年3月14日至2019年3月14日，还款方式等额本息。根据招商银行广州分行提交的李华进还款明细及客户历史交易流水，招商银行广州分行已实际向李华进交付贷款51000元；根据还款明细中李华进每月还款数额可以印证，案涉贷款年利率为10.8%、贷款期限为24个月。招商银行广州分行已实际履行放款义务，李华进仅按约定结清前17个月的款项，逾期归还其后的款项,已构成违约。本案合同已于2019年3月14日到期，截止2019年3月29日，李华进尚欠本金14813.56元未付，招商银行广州分行主张李华进偿还借款本金14813.56元，于法有据，本院予以支持。由于李华进自2018年9月15日起即存在逾期还款违约，李华进应按约定支付其后产生的各期利息、罚息、复利。双方约定贷款年利率为10.8%，罚息利率按贷款利率加收50%执行[即年利率16.2%，计算方式：10.8%×（1+50%）]，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。招商银行广州分行主张李华进按上述约定的利率标准支付利息、罚息、复利符合法律规定，本院予以支持。经核算，至2019年3月29日，李华进尚欠贷款利息426.2元、罚息及复利。罚息自2018年9月15日起，以当期未还本金为基数，按年利率16.2%计至2019年3月29日，自2018年3月30日起，以14813.56元为基数，计至款项清偿之日止。复利自2018年9月15日起，以当期未还利息为基数，按年利率16.2%计至2019年3月29日，自2019年3月30日起，以426.2元为基数，计至款项清偿之日止。上述期间，利息、罚息、复利共计或两两组合计算均不得超过以14813.56元为本金，按年利率24%计算的结果。李华进经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告李华进应于本判决生效之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金14813.56元。二、被告李华进应于本判决生效之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还2017年3月14日至2019年3月14日期间的未还利息426.2元；三、被告李华进应于本判决生效之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款罚息（罚息自2018年9月15日起，以当期未还本金为基数，按年利率16.2%计至2019年3月29日，自2018年3月30日起，以14813.56元为基数，计至款项清偿之日止）；四、被告李华进应于本判决生效之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款复利（复利自2018年9月15日起，以当期未还利息为基数，按年利率16.2%计至2019年3月29日，自2019年3月30日起，以426.2元为基数，计至款项清偿之日止）；五、本判决第二、三、四项所涉还款期间，利息、罚息、复利共计或两两组合计算均不得超过以14813.56元为本金，按年利率24%计算的结果。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费96元，由被告李华进负担。本判决为终审判决。审判员  王蕾二〇一九年四月二十二日法官助理谭静宜书记员莫雨桐