江苏省扬州经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1091民初460号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：俞云豹，江苏云豹律师事务所律师。被告：姚惠荣，男，1982年1月1日出生，汉族，住江苏省扬州市宝应县。被告：乔艳，女，1986年12月14日出生，汉族，住江苏省扬州市宝应县。原告中银消费金融有限公司与被告姚惠荣、乔艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月17日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人俞云豹到庭参加诉讼，被告姚惠荣、乔艳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金163596.4元，支付利息12298.39元、滞纳费12409.8元（截止到2019年1月1日）；并支付自2019年1月1日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费（按照【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定计付）；2、判令被告承担原告为实现债权的全部费用（包括律师费3766元、保全费、公告费等）；3、如被告未履行上述义务，原告对扬州市宝应县新城壹品12幢804室房产折价或者拍卖、变卖后价款优先受偿上述借款本息、诉讼费和律师费等本案全部债务。庭审中，原告变更诉讼请求为：1、判令被告立即偿还原告借款本金163596.4元，利息和滞纳费（自2018年9月1日起按年息24%计算至实际还清之日止）；2、判令被告承担原告为实现债权的全部费用（包括律师费3766元、保全费、公告费等）；3、如被告未履行上述义务，原告对扬州市宝应县新城壹品12幢804室房产折价或者拍卖、变卖后价款优先受偿上述借款本息、诉讼费和律师费等本案全部债务。事实和理由：2017年4月19日，原告与两被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告贷款20万元用于家装，期限为60个月，贷款利率执行固定月利率1.3%，还款方式为等额本息。双方约定被告逾期还款，原告有权计收滞纳费。原告向被告指定的账户放款20万元，履行了合同约定的义务。被告于2018年9月1日开始产生逾期，原告为实现债权多次对被告进行催收，至今无果。被告违反合约的相关规定，为维护自身权益，特诉至法院，望判如所请。被告姚惠荣、乔艳未答辩，亦未提交相关证据。原告中银消费金融有限公司围绕诉讼请求依法提交了两被告身份证、户口本、结婚证、新易贷-乐享贷消费金融贷款申请表、新易贷现金贷款申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》、中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则、共同还款承诺书、不动产登记证明、详细消费记录查询表、交易详细信息查询表、详细还款记录查询表、情况说明、委托代理合同、律师费发票各一份，被告乔艳、姚惠荣未予举证、质证视为对该项权利的放弃。对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和本院经审查确认的证据，本院认定如下事实：2017年4月19日，被告姚惠荣向原告中银消费金融有限公司申请信用贷款用于装修。同日，原告与两被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：1、被告向原告借款20万元；2、贷款期限为60个月，预计从2017年4月19日至2022年4月19日。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；3、两被告以江苏省扬州市宝应县新城壹品12幢804室的房产作为抵押担保，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；4、贷款利率执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，为月利率1.3%；5、还款方式为等额本息还款方式，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；6、被告乔艳承诺自愿作为被告姚惠荣的共同还款人，与被告姚惠荣共同偿还本合约项下的消费金融贷款，相关违约责任均适用于被告乔艳；7、如未按期归还贷款本息视为违约，如借款人违约，贷款人有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约所造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）的相关费用损失等，同时有权按照业务规则计算逾期滞纳费，计算标准以逾期时贷款余额为本金按每日万分之五计算。同日，被告乔艳向原告出具共同还款承诺书一份，同意与姚惠荣共同承担《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费等实现债权的费用。合同签订后，原、被告双方于2017年4月27日办理了相关房产抵押登记手续，宝应县国土资源局根据原、被告申请给原告发放了苏（2017）宝应县不动产证明第0008344号不动产登记证明，该不动产登记证明载明：1、抵押方式一般抵押，担保债权数额为20万元，担保范围详见合同；2、该不动产已抵押给中国农业银行股份有限公司宝应县支行，该不动产已抵押给中银消费金融有限公司。2017年4月29日，原告向被告姚惠荣账户发放了20万元消费贷款。2018年9月1日起，被告发生逾期还款，截至2018年9月1日，两被告尚拖欠借款本金163596.4元。为此，原告委托江苏云豹律师事务所律师俞云豹诉至本院，产生律师代理费3766元。因两被告未到庭，致本案无法调解。本院认为，原、被告之间的借款关系合法有效。两被告在合约期内未能按约及时还款，构成违约。被告乔艳承诺自愿作为被告姚惠荣的共同还款人，与被告姚惠荣共同偿还本合约项下的消费金融贷款。现原告主张终止合约，要求两被告立即偿还借款本息，支付约定的滞纳费，并承担律师费，符合合同约定，应予支持。对于原告主张的利息及滞纳金总和过高，其主动调整为自2018年9月1日起，利息及滞纳金按24%标准计算，不违反法律规定，依法予以支持。被告姚惠荣、乔艳以自己所有的坐落于江苏省宝应县新城壹品12幢804室房产提供抵押担保，且已办理了抵押担保登记。根据物权法规定，抵押权自登记时设立，原告中银消费金融有限公司有权在前顺位抵押权人优先受偿的价值外，在不动产登记证明载明的担保范围内优先受偿。被告姚惠荣、乔艳经本院合法传唤未到庭，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百八十七条、一百九十五条、一百九十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚惠荣、乔艳于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还欠款本金163596.4元及其利息、滞纳费（自2018年9月1日起按照年利率24%的标准计算至实际给付之日至），并支付律师代理费3766元；二、如两被告未履行上述义务，原告中银消费金融有限公司有权以被告姚惠荣、乔艳抵押的坐落于江苏省宝应县新城壹品12幢804室拍卖、变卖所得价款在前顺位抵押权优先受偿的价值范围外，在担保范围内优先受偿本判决主文第一项确定的债务及本案诉讼费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2071元，由被告姚惠荣、乔艳负担（此款原告中银消费金融有限公司已垫付，本院不再退还，被告姚惠荣、乔艳于履行上述判决义务时一并给付原告中银消费金融有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审判员  焦立颖二〇一九年四月二十二日书记员  冷 倩