广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初3791号原告：富德财产保险股份有限公司。住所地：深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，该公司总经理。委托诉讼代理人：叶智芬、张帆，国信信扬律师事务所律师。被告：李云峰，男，1975年3月17日出生，汉族,住茂名市茂南区，原告富德财产保险股份有限公司诉被告李云峰追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人叶智芬到庭参加诉讼，被告李云峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，被告拟向案外人广东华兴银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人、广东华兴银行股份有限公司作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向广东华兴银行股份有限公司偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2015年8月31日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2015年9月8日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为CP000000000001332）；约定每月保费金额为925.00元，缴费期数为36期。2015年9月11日，被告与广东华兴银行股份有限公司签订《个人微贷合同》，贷款金额为50000元，贷款期限为36期，年利率为9.625%，还款方式是等额还款。广东华兴银行股份有限公司依约于2015年9月11日将50000元划入被告指定的账户。被告于2015年10月21日开始向广东华兴银行股份有限公司还款，于2016年7月21日出现逾期（不再还款）；原告于2016年10月9日向广东华兴银行股份有限公司理赔39100.59元（贷款余额38273.53元、利息759.41元，罚息67.65元）。截止理赔之日，被告尚欠保费2435.83元。经原告多次催讨，被告进向原告归还2000元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。为保护原告的合法权益，请求判令：一、被告归还原告支付的赔偿款39100.59元；二、被告向原告支付拖欠的保费435.83元；三、被告支付违约金25263.77元(以39536.42元为基数，自2016年10月9日起按日千分之一的标准计算，暂计至2018年7月10日，往后计至付清所有款项之日止）；四、被告承担本案的诉讼费用。被告不作答辩，也没有向本院提交证据。经审理查明，2015年8月31日，被告向原告投保，签订了《个人贷款保证保险投保单》，投保金额15万元，贷款期限36期，用途为资金周转，缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期为划扣贷款本息同时扣除保费，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。2015年9月8日，被告与原告签订《个人贷款保证保险单》，被保险人为广东华兴银行股份有限公司，投保人为被告，保险金额为62000元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率0.0185，缴费日期为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，每月保费金额925元。保险单特别约定：2、投保人委托保险人从指定账户中扣除每月应缴纳保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年9月11日，被告与案外人广东兴华银行股份有限公司签订《个人微贷合同》，合同约定贷款金额50000元，贷款期限36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准。贷款利率为固定利率即9.625%年。还款方式为等额本息还款按月还款，首期及每月还本付息日为每月21日，被告为此在案外人处开立户名为李云峰账户。该《合同》第九条、违约事件，出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：一、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；……。第十条违约责任，发生本合同第九条所述违约事件时，甲方有权采取下列任何一种或同时采取多种措施：一、主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的公证等费用，以及甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2015年9月11日，广东兴华银行股份有限公司向被告发放贷款50000元。自2015年10月21日开始，被告逐月向广东华兴银行股份有限公司归还贷款至2016年7月21日的本金及相应利息、罚息，此后被告未继续偿还贷款，被保险人广东华兴银行股份有限公司向原告提出索赔申请，申请理赔金额为39100.59元。2016年10月9日，原告代被告向广东华兴银行股份有限公司赔偿了贷款本息39100.59元。被保险人广东华兴银行股份有限公司向原告出具代偿债务确认书，证明原告已向广东华兴银行股份有限公司交付了被告贷款项下的代偿款39100.59元。原告代偿被告拖欠广东华兴银行股份有限公司的贷款后，被告未按《个人贷款保证保险单》的约定归还理赔款和未付保费，原告遂向本院起诉，要求被告归还原告支付的赔偿款、拖欠的保费及违约金。另查明，被告应向原告缴纳保费11685.83元，被告已交纳了保费11250元，尚欠保费435.83元，以上事实，有原告提供的《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》、《个人微贷合同》、广东华兴银行出账通知书、华兴银行客户账户交易明细、索赔申请书、代偿债务确认书等证据及本院庭审笔录在案为据。本院认为，原告与被告之间签订的保险合同是双方的真实意思表示，该合同无违反法律禁止性规定，也不损害第三人的合法权益，该合同合法有效，双方应依合同的约定履行各自的义务。被告向案外人广东华兴银行股份有限公司贷款，应按贷款合同的约定履行还款义务，但被告不按期还款，构成违约。原告根据《个人贷款保证保险单》的约定向出借人广东华兴银行股份有限公司予以赔偿。在原告进行理赔后，被告应从理赔的30天内，向原告归还全部理赔款项和未付保费，但被告未按约定归还理赔款项和缴纳未付保费，违反了《个人贷款保证保险单》的约定，其应按《个人贷款保证保险单》的约定向原告归还理赔款项及缴纳未付的保费。根据原告提交《代偿债务确认书》、《个人微贷合同》、放款凭证、账户明细查询、索赔申请书，原告于2016年10月9日代被告向广东华兴银行股份有限公司支付理赔款39100.59元，现原告要求被告向其支付理赔款39100.59元、尚欠保费435.83元、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《个人贷款保证保险单》“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”的约定，被告已构成违约，依约应向原告支付违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，双方约定的违约金明显过高，应调整为按年利率24%计算。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李云峰于本判决发生法律效力后十日内归还原告富德财产保险股份有限公司理赔款39100.59元及其违约金（从2016年10月9日起按年利率24%计至付清上述款项之日止）。二、被告李云峰于本判决发生法律效力后十日内支付原告富德财产保险股份有限公司保费435.83元及其违约金（从2016年10月9日起按年利率24%计至付清上述款项之日止）。三、驳回富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案的案件受理费1420元、公告费300元，共1720元（原告已预付），由被告李云峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陈 玲人民陪审员  黄文星人民陪审员  廖玉章二〇一九年四月二十四日书 记 员  陈 庄书 记 员  张晓敏