广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初1732号原告广发银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市下埔大道19号。负责人王哲，职务行长。委托代理人李晓玲，系广东伟伦律师事务所律师。委托代理人廖炜杰，系广东伟伦律师事务所律师助理。被告尹惠敏，男，汉族，1977年11月1日出生，住湖南省灃县。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告尹惠敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行委托代理人李晓玲、被告尹惠敏委托代理人何小红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，一、基本事实：原告与被告发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金289811.65元及其利息（含罚息、复利）30559.64元（其中，利息22665.89元，罚息6040.35元，复利1853.4元），情况如下：1．《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》相关约定情况2014年1月20日，原告作为贷款人，被告作为借款人，原告与被告签订了《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称“贷款合同”）；2014年1月23日，原告与被告签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方约定贷款授信额度为350000元，额度期限为60个月，额度有效期限自2014年1月23日至2019年1月23日止，额度有效期限内可循环贷款，每笔单笔贷款的最长期限是36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息。贷款合同约定，合同利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。逾期贷款罚息利率为借款合同约定的贷款利率水平上加收30％。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权解除合同并可以宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。２．合同履行情况：上述合同生效后，被告向原告一共申请了33笔贷款，合计547500元，原告分别于(1)2015年8月27日发放贷款27000元，贷款期限从2015年8月27日起至2018年8月27日止；(2)2015年9月6日发放贷款13000元，贷款期限从2015年9月6日起至2018年9月6日止；(3)2015年10月2日发放贷款14000元，贷款期限从2015年10月2日起至2018年10月2日止；(4)2015年11月2日发放贷款15000元，贷款期限从2015年11月2日起至2018年11月2日止；(5)2015年12月4日发放贷款15000元，贷款期限从2015年12月4日起至2018年12月4日止；(6)2016年1月3日发放贷款15000元，贷款期限从2016年1月3日起至2019年1月3日止；(7)2016年2月2日发放贷款16000元，贷款期限从2016年2月2日起至2019年2月2日止；(8)2016年3月6日发放贷款15000元，贷款期限从2016年3月6日起至2019年3月6日止；(9)2016年4月2日发放贷款19000元，贷款期限从2016年4月2日起至2019年4月2日止；(10)2016年5月4日发放贷款18000元，贷款期限从2016年5月4日起至2019年5月4日止；(11)2016年6月3日发放贷款18000元，贷款期限从2016年6月3日起至2019年6月3日止；(12)2016年7月14日发放贷款20000元，贷款期限从2016年7月14日起至2019年7月14日止；(13)2016年8月2日发放贷款19000元，贷款期限从2016年8月2日起至2019年8月2日止；(14)2016年9月1日发放贷款21000元，贷款期限从2016年9月1日起至2019年9月1日止；(15)2016年10月2日发放贷款20000元，贷款期限从2016年10月2日起至2019年10月2日止；(16)2016年11月2日发放贷款23800元，贷款期限从2016年11月2日起至2019年11月2日止；(17)2016年12月2日发放贷款22900元，贷款期限从2016年12月2日起至2019年12月2日止；(18)2017年1月3日发放贷款11000元，贷款期限从2017年1月3日起至2020年1月3日止；(19)2017年1月27日发放贷款11000元，贷款期限从2017年1月27日起至2020年1月27日止；(20)2017年2月1日发放贷款13000元，贷款期限从2017年2月1日起至2020年2月1日止；(21)2017年4月1日发放贷款13000元，贷款期限从2017年4月1日起至2020年4月1日止；(22)2017年4月2日发放贷款12600元，贷款期限从2017年4月2日起至2020年4月2日止；(23)2017年5月12日发放贷款13000元，贷款期限从2017年5月12日起至2020年5月12日止；(24)2017年6月2日发放贷款14000元，贷款期限从2017年6月2日起至2020年6月2日止；(25)2017年7月1日发放贷款14000元，贷款期限从2017年7月1日起至2020年7月1日止；(26)2017年8月1日发放贷款15000元，贷款期限从2017年8月1日起至2020年8月1日止；(27)2017年9月2日发放贷款15000元，贷款期限从2017年9月2日起至2020年9月2日止；(28)2017年10月1日发放贷款16000元，贷款期限从2017年10月1日起至2020年10月1日止；(29)2017年11月1日发放贷款16500元，贷款期限从2017年11月1日起至2020年11月1日止；(30)2017年12月2日发放贷款17000元，贷款期限从2017年12月2日起至2020年12月2日止；(31)2018年1月2日发放贷款17700元，贷款期限从2018年1月2日起至2021年1月2日止；(32)2018年2月2日发放贷款18000元，贷款期限从2018年2月2日起至2021年2月2日止；(33)2018年3月3日发放贷款19000元，贷款期限从2018年3月3日起至2021年3月3日止。被告未依照合同约定履行还款义务。截止至2018年12月28日，被告尚欠原告33笔借款本金289811.65元及其利息（含罚息、复利）30559.64元，合计本息320371.29元。虽然原告多次催款，但被告拒绝还款。二、法律理由原告认为原告是依法成立的银行分支机构，具备签订贷款合同、发放贷款的民事行为能力，被告是完全民事行为能力人，具备申请贷款、使用贷款、偿还贷款的民事行为能力。被告未依照合同约定履行还款义务，被告已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：一、判令立即解除原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同组成的个人信用贷款合同；二、判令被告立即向原告偿还借款本金289811.65元及其利息（含罚息、复利）30559.64元，合计本息320371.29元；三、判令被告承担本案受理费、保全费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；四、判令被告承担本案的律师代理费16518元。被告辩称，原告诉请提交的证据不能证明诉请的金额和情况，应提交被告银行卡的原始数据，证明发放贷款的客观事实。请法庭驳回诉请。依据商业银行贷款利率应当依据央行的贷款利率执行，本案贷款利率达到央行基准利率的4倍，不符合规定，同时也违背了国家关于扶持支持小微企业贷款政策的规定。请法院依法调整。本案银行提前终止贷款合同，依据合同规定，对未到期的贷款不应计算利息，更不能计算复利罚息。贷款合同是受合同法所调整，违约责任的承担不能超过合同的金额，原告就单项贷款收取的违约利息不能超过贷款本金。双方合同约定贷款额度35万元，原告于2018年4月违反合同约定，单方下调贷款额度，造成被告不能使用该贷款，给被告的生产经营造成困难，致使后期即2018年8月开始逾期还款。按说贷款案件应当属于原告违约，造成被告不能继续使用贷款的客观事实。所以，贷款的违约责任不应担由被告承担即被告不应当承担利息罚息复利的违约责任。本案原告提交的委托代理合同的代理期限已过，不能作为本案的证据使用，同时，代理合同计算的律师费不能确认，属于不能确认的法律事实，并且，原告没有提交发票，所以诉请律师费应予驳回。被告认为，委托合同到期，原告委托代理人没有代理权，本案应视为原告未到庭，应视为撤诉处理。经审理查明，2014年1月20日，原告与被告尹惠敏签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108149000365号），主要约定：一、总申请额度为45万元;二、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；三、被告未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告出具个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），核准被告贷款的授信额度为35万元，额度有效期限自2014年1月23日起至2019年1月23日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息执行固定月利率1.5%，注明该核准通知书与个人信用贷款申请表共同构成个人信用贷款合同的内容。贷款期间，原告在上述循环额度范围内向被告尹惠敏发放了贷款，被告尹惠敏逾期偿还贷款，截止2018年12月28日，被告尹惠敏共拖欠原告贷款本金289811.65元，利息30559.64元（含罚息、复利）。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂委托律师将被告诉至本院要求解决纠纷。以上事实有原、被告的诉讼主体资格、《生意人卡（生意红）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行个人对账单、逾期贷款催缴函、委托代理合同及庭审笔录在卷佐证。本院认为，被告尹惠敏与原告广发银行股份有限公司惠州分行签订的《个人信用贷款合同》是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定在贷款循环额度内向被告尹惠敏发放了多笔贷款，履行了合同约定义务，被告收到原告的借款后，没有按合同约定归还原告的借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求依法解除与被告尹惠敏签订的《个人信用贷款合同》及要求被告尹惠敏偿还所欠借款本息的诉讼请求，有理有据，原告请求被告尹惠敏承担原告为实现上述债权所产生的律师费16518元，仅提供委托代理合同证实原告为实现上述债权聘请律师，但未提交相应证据证明其为实现上述债权实际支付的律师费，故原告请求被告尹惠敏承担原告为实现上述债权所产生的律师费16518元，本院不予支持，原告可待证据充分后再另行主张。被告辩称原告于2018年4月单方下调贷款额度造成被告不能使用贷款，属于原告违约，但被告未提交相应证据证明其答辩意见，故本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告尹惠敏签订的合同编号为108149000365号《个人信用贷款合同》。二、被告尹惠敏应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司惠州分行借款本金289811.65元及利息30559.64元（利息含罚息、复利，暂计至2018年12月28日，此后按原合同约定的贷款利率继续计算至本息还清之日止）。三、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费6550元（原告已预交），由被告尹惠敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  李雄杰二〇一九年四月二十三日书记员  钟惠康