浙江省嵊州市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0683民初183号 原告：中国工商银行股份有限公司嵊州支行，住所地：嵊州市剡湖街道鹿山路**。 负责人：章子英，支行行长。 委托诉讼代理人：张海平，男，1989年10月24日出生，汉族。系原告职工。 被告：张锦，男，1984年4月30日出生，汉族，住嵊州市。 被告：盛琴，女，1989年10月24日出生，汉族，住绍兴市越城区。 原告中国工商银行股份有限公司嵊州支行（以下简称工商银行）与被告张锦、盛琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人张海平到庭参加诉讼，被告张锦、盛琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张锦、盛琴返还原告借款本金余额228982.63元，以及拖欠原告利息5693.25元（利息暂计算至2018年11月6日），2018年11月7日起至上述款项实际付清日止的利息（罚息、复利）按照合同约定计算；2.判令原告以被告张锦、盛琴所有的位于嵊州市东南路385-8号滨江城市的抵押房地产（房产证号：浙嵊房权证嵊字第××、01××87号，土地证号：嵊州国用（2015）第028**，他项权证编号：浙嵊房他证嵊字第××号），经拍卖、变卖后所得价款优先受偿;3.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2015年7月1日，原告依被告张锦的申请，与被告张锦、盛琴签订了一份《个人购房借款/担保合同》（编号：01211000092015二手贷0000516），约定被告张锦向原告借款人民币30万元，借款期限120个月，自2015年7月6日起至2025年7月6日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准（当时基准利率为5.40%），贷款发放后遇基准利率调整，每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。被告盛琴签署了一份《共同参与还款人承诺书》，承诺为被告张锦向原告借款的还本付息承担连带责任。同时，被告张锦、盛琴以其所有的位于嵊州市东南路385-8号滨江城市的房地产设定抵押，提供抵押担保，合同签订后，双方对相关房地产办理了抵押权登记手续（他项权证编号：浙嵊房他证嵊字第××号）。现被告张锦已连续6个月未按时足额偿还贷款本息，根据01211000092015二手贷0000516《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条之14.1的L款，已构成违约，根据上述借款合同第二部分第十四条之14.2的（4）款，原告宣布合同立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告起诉来院。 被告张锦、盛琴未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证、共同参与还款人承诺书、送达地址确认书等证据。被告张锦、盛琴未到庭，视为放弃质证权利。经本院审核，原告提供的上述证据客观真实，且互为印证，对本案的事实具有证明效力，本院均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下:原告诉称事实本院予以确认。另查明,1.《个人购房借款/担保合同》还约定:借款人被告张锦、贷款人原告、抵押人被告张锦、盛琴；借款人选择按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在借款利率基础上加收30%确定；贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2.2015年7月6日，原告发放30万元贷款至被告张锦指定的账户，被告张锦于2015年8月起按照按月等额本息还款法，共付清32期的本息，并于2018年6月8日还本2495.21元、付息989.79元，于2018年8月6日还本2504.65元、付息995.35元。截至2018年11月6日，被告张锦已连续六个月未按时足额偿还贷款本息，贷款余额228982.63元，欠息5693.25元。 本院认为，案涉的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。各方当事人均应恪守约定，诚实履行义务。原告工商银行作为贷款人已经按约发放了贷款，被告张锦未照约定的期限足额还本付息，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任，原告要求被告张锦返还剩余借款本金228982.63元并支付相应利息(包括罚息、复利)的主张，理由正当，于法有据，本院予以支持。被告盛琴作为共同参与还款人，应当按照承诺对被告张锦的上述债务承担共同还款责任。被告张锦、盛琴在其所有的房产上设立的抵押权，自抵押登记时设立，在被告张锦未按期履约的情况下，抵押权人原告有权在抵押合同约定的抵押担保范围内就该抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，对于原告的诉讼请求，本院依法予以支持。被告张锦、盛琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、张锦、盛琴返还中国工商银行股份有限公司嵊州支行借款本金人民币228982.63元和支付至2018年11月6日的欠息5693.25元，并支付自2018年11月7日起至上述款项实际付清日止的按照合同约定计算的利息、罚息、复利。款限本判决生效后十日内付清。 二、中国工商银行股份有限公司嵊州支行在张锦不履行上述债务时，有权对位于嵊州市东南路385-8号滨江城市的房地产[房屋所有权证号：浙嵊房权证嵊字第××、01××87号，国有土地使用权证号：嵊州国用（2015）第02840号，房屋他项权证号：浙嵊房他证嵊字第××号]经折价、拍卖或者变卖后所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4820元，依法减半收取2410元，财产保全费1770元，合计4180元，由张锦、盛琴共同负担（款限本判决生效后十日内向本院缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员 张 洪 二〇一九年四月四日 书记员 金丽燕 附页： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。