广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初32830号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：欧阳铁武，广东圣天平律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑志丹，广东圣天平律师事务所实习律师。被告：冯永星，男，汉族，1979年4月18日出生。被告：钟丽华，女，汉族，1984年12月28日出生。原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告冯永星、钟丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月6日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人欧阳铁武到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2016年11月7日，原告与被告冯永星签订了《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》，约定：原告向被告冯永星提供可循环授信额度280万元；为了保证授信协议的履行，被告冯永星提供其名下房产为上述授信项下所有债务本息及其他一切相关费用向原告承担抵押担保责任。根据上述授信协议，原告与被告冯永星于2016年11月18日签订《个人贷款借款合同》（编号：××），约定原告向被告冯永星提供154万元的贷款；又于2016年11月21日签订《个人贷款借款合同》（编号：××），约定原告向被告冯永星提供126万元的贷款。签订合同签订后，原告足额发放上述贷款，被告冯永星未按约定履行还款义务。故原告诉至本院请求判令：1、被告冯永星向原告偿还编号为××的《个人授信协议》及其项下《个人贷款借款合同》贷款总计为2764179.5元，包括贷款本金2717039.21元及应偿还的利息46631.9元、罚息149.34元、复息359.05元（利息、罚息、复息暂计至2018年5月24日，按照合同约定及中国人民银行规定计至全部债务清偿之日止）；2、原告有权处分抵押物，对抵押物享有优先受偿权；3、被告钟丽华对被告冯永星的上述债务承担连带责任；4、两被告承担本案的诉讼费用以及原告为实现权利所花费的其他必要费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费等）。两被告未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及相关证据。经审理查明，原告与被告冯永星于2016年11月7日签订了《个人授信协议》（编号：××），协议约定：原告向被告提供总额为280万元的授信额度。授信期限为240个月，即从2016年11月1日至2036年11月1日止。在上述授信协议下，原告与被告冯永星签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：被告冯永星以其名下位于××[深房地字第××号]的房产作抵押，为上述授信额度贷款280万元提供最高额抵押担保，并于2016年11月7日办理了编号为：深房地押字第××号的抵押登记。2016年11月18日，原告与被告冯永星签订《个人贷款借款合同》（编号：××），约定：原告向被告冯永星提供贷款金额154万元；期限为238个月，即从2016年11月18日起到2036年9月18日止；该合同执行利率采用浮动利率，即以4.9%为基准利率，在此基础上上浮35%，即该合同的执行利率为年利率6.615%；还款方式为按月结息付本，等额本息；被告冯永星未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同签订后，原告于2016年11月18日向被告冯永星足额发放贷款154万元。2018年3月12日，被告冯永星开始逾期；截至2018年5月24日，被告冯永星尚欠贷款本金1494371.53元，利息23780.56元，罚息51.81元，复息123.4元。2016年11月21日，原告与被告冯永星签订《个人贷款借款合同》（编号：××），约定：原告向被告冯永星提供贷款126万元；期限为238个月，即从2016年11月21日起到2036年9月21日止；该合同执行利率采用浮动利率，即以4.9%为基准利率，在此基础上上浮35%，即该合同的执行利率为年利率6.615%；还款方式为按月结息付本，等额本息；被告冯永星未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同签订后，原告于2016年11月21日向被告冯永星足额发放贷款126万元。2018年3月12日，被告冯永星开始逾期；截至2018年5月24日，被告冯永星尚欠贷款本金1222667.68元，利息22851.34元，罚息97.53元，复息235.65元。被告钟丽华向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，为被告冯永星上述所有债务承担连带保证责任。以上事实，有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、个人贷款借款借据、房产证、不动产登记证明、贷款信息列表、《个人授信最高额不可撤销担保书》、庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告冯永星签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》（编号：××）、《个人贷款借款合同》（编号：××）系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，是有效合同。双方当事人应全面履行合同约定的义务。原告依合同约定向被告冯永星发放了贷款，被告冯永星未能按约还款，构成违约，应承担逾期未还款的违约责任。原告要求被告冯永星偿还剩余本金、利息、罚息、复息，符合合同及法律的规定，本院予以支持。根据逾期账单显示，截止到2018年5月24日，被告冯永星尚欠原告两笔贷款本金共计2717039.21元、利息46631.9元、罚息149.34元、复息359.05元（利息、罚息、复息均暂计至2018年5月24日，之后的罚息以未还贷款本金2717039.21元为基数，之后的复息以未还利息46631.9元为基数，均按照合同约定的利率及中国人民银行规定计算至实际清偿之日为止）。被告冯永星以涉案房产为《个人授信协议》项下贷款设置了抵押，原告有权就处分抵押物所得价款在上述债权的范围内优先受偿。被告钟丽华向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定。因此被告钟丽华应对被告冯永星上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯永星于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行清偿贷款本金2717039.21元及利息46631.9元、罚息149.34元、复息359.05元（以上暂计至2018年5月24日，之后的罚息以未还本金2717039.21元为基数，之后的复息以未还利息46631.9元为基数，均按照合同约定的利率及中国人民银行规定计算至实际清偿之日为止）；二、被告钟丽华对被告冯永星上述债务向原告招商银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任。三、原告招商银行股份有限公司深圳分行有权就处分被告冯永星位于××[深房地字第××号]的房产所得价款在上述债权的范围内优先受偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28913元,保全费5000元（原告均已预交），由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郭 卫人民陪审员  周艾黎人民陪审员  胡 卫二〇一九年四月十日书 记 员  李嘉茵