广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初1752号原告广发银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市下埔大道19号。负责人王哲，职务行长。委托代理人李晓玲，系广东伟伦律师事务所律师。委托代理人廖炜杰，系广东伟伦律师事务所律师助理。被告蔡敬华，男，汉族，1986年5月14日出生，住广东省博罗县。被告陈冰冰，女，汉族，1933年3月26日出生，住广东省阳山县。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告蔡敬华、陈冰冰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行委托代理人李晓玲到庭参加诉讼，被告蔡敬华、陈冰冰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，一、基本事实：原告与被告蔡敬华、陈冰冰发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金100630.83元及其利息（含罚息、复利）7069.93元（其中，利息5916.18元，罚息865.04元，复利288.71元），情况如下：1．《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》相关约定情况2014年10月10日，原告作为贷款人，被告蔡敬华作为借款人，原告与被告蔡敬华签订了《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称“贷款合同”）；2014年10月13日，原告与被告蔡敬华签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方约定贷款授信额度为150000元，额度期限为60个月，额度有效期限自2014年10月13日至2019年10月13日止，额度有效期限内可循环贷款，每笔单笔贷款的最长期限是36个月，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息。贷款合同约定，合同利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。逾期贷款罚息利率为借款合同约定的贷款利率水平上加收30％。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权解除合同并可以宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。２．合同履行情况：上述合同生效后，被告蔡敬华向原告一共申请了27笔贷款，合计283859元，原告分别于(1)2015年8月21日发放贷款14000元，贷款期限从2015年8月21日起至2018年8月21日止；(2)2015年10月29日发放贷款10000元，贷款期限从2015年10月29日起至2018年10月29日止；(3)2015年11月22日发放贷款10300元，贷款期限从2015年11月22日起至2018年11月22日止；(4)2015年12月19日发放贷款10000元，贷款期限从2015年12月19日起至2018年12月19日止；(5)2016年1月17日发放贷款10700元，贷款期限从2016年1月17日起至2019年1月17日止；(6)2016年2月17日发放贷款10200元，贷款期限从2016年2月17日起至2019年2月17日止；(7)2016年4月19日发放贷款16300元，贷款期限从2016年4月19日起至2019年4月19日止；(8)2016年5月15日发放贷款10000元，贷款期限从2016年5月15日起至2019年5月15日止；(9)2016年6月15日发放贷款10300元，贷款期限从2016年6月15日起至2019年6月15日止；(10)2016年8月15日发放贷款10000元，贷款期限从2016年8月15日起至2019年8月15日止；(11)2016年9月14日发放贷款10000元，贷款期限从2016年9月14日起至2019年9月14日止；(12)2016年10月15日发放贷款10300元，贷款期限从2016年10月15日起至2019年10月15日止；(13)2016年11月17日发放贷款10000元，贷款期限从2016年11月17日起至2019年11月17日止；(14)2016年12月15日发放贷款10000元，贷款期限从2016年12月15日起至2019年12月15日止；(15)2017年1月16日发放贷款10300元，贷款期限从2017年1月16日起至2020年1月16日止；(16)2017年2月16日发放贷款10200元，贷款期限从2017年2月16日起至2020年2月16日止；(17)2017年3月14日发放贷款10000元，贷款期限从2017年3月14日起至2020年3月14日止；(18)2017年4月15日发放贷款10079元，贷款期限从2017年4月15日起至2020年4月15日止；(19)2017年5月14日发放贷款10000元，贷款期限从2017年5月14日起至2020年5月14日止；(20)2017年6月15日发放贷款10000元，贷款期限从2017年6月15日起至2020年6月15日止；(21)2017年7月15日发放贷款10000元，贷款期限从2017年7月15日起至2020年7月15日止；(22)2017年8月15日发放贷款10160元，贷款期限从2017年8月15日起至2020年8月15日止；(23)2017年9月14日发放贷款10450元，贷款期限从2017年9月14日起至2020年9月14日止；(24)2017年10月15日发放贷款10370元，贷款期限从2017年10月15日起至2020年10月15日止；(25)2017年11月1日发放贷款10000元，贷款期限从2017年11月1日起至2020年11月1日止；(26)2017年11月15日发放贷款10000元，贷款期限从2017年11月15日起至2020年11月15日止；(27)2017年12月15日发放贷款10200元，贷款期限从2017年12月15日起至2020年12月15日止。被告蔡敬华未依照合同约定履行还款义务。截止至2018年12月28日，被告蔡敬华尚欠原告27笔借款本金100630.83元及其利息（含罚息、复利）7069.93元，合计本息107700.76元。被告陈冰冰系被告蔡敬华的配偶，未履行还款义务，已构成严重性违约。虽然原告多次催款，但被告蔡敬华、被告陈冰冰均拒绝还款。二、法律理由：原告认为原告是依法成立的银行分支机构，具备签订贷款合同、发放贷款的民事行为能力，被告蔡敬华是完全民事行为能力人，具备申请贷款、使用贷款、偿还贷款的民事行为能力。被告陈冰冰是被告蔡敬华的配偶，该借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由夫妻共同财产偿还。原告已按合同约定发放了贷款，履行了合同项下的主要义务。两被告使用贷款未能按时按额还款，未依照合同约定履行还款义务，两被告已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：一、判令立即解除原告与被告蔡敬华签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同组成的个人信用贷款合同；二、判令被告蔡敬华立即向原告偿还借款本金100630.83元及其利息（含罚息、复利）7069.93元，合计本息107700.76元；三、判令被告蔡敬华承担本案受理费、保全费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；四、判令被告蔡敬华承担本案的律师代理费5885元；五、判令被告陈冰冰对被告蔡敬华上述所有债务承担共同清偿责任。被告蔡敬华、陈冰冰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年10月10日，原告与被告蔡敬华签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108149004286号），主要约定：一、贷款品种为生意红（三证一日贷），总申请金额15万元；二、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；三、被告未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告出具个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），核准被告贷款的授信额度为15万元，额度有效期限自2014年10月13日起至2019年10月13日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息执行固定月利率1.5%，注明该核准通知书与个人信用贷款申请表共同构成个人信用贷款合同的内容。贷款期间，原告在上述循环额度范围内向被告蔡敬华发放了贷款，被告蔡敬华逾期偿还，截止2018年12月28日，被告蔡敬华拖欠原告贷款本金100630.83元、利息7069.93元（含罚息、复利）。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂委托律师将被告诉至本院要求解决纠纷。另查明，被告蔡敬华向原告申请贷款时与被告陈冰冰系夫妻关系，且被告陈冰冰在《生意人卡（生意红）申请表》上签字。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《生意人卡（生意红）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行个人对账单、逾期贷款催缴函、委托代理合同及庭审笔录在卷佐证。本院认为，被告蔡敬华与原告广发银行股份有限公司惠州分行签订的《个人信用贷款合同》是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定在上述循环额度范围内向被告蔡敬华发放了贷款，履行了合同约定义务，被告收到原告的借款后，没有按合同约定归还原告的借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求依法解除与被告蔡敬华签订的《个人信用贷款合同》及要求被告蔡敬华偿还所欠借款本息的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。原告请求被告蔡敬华承担原告为实现上述债权所产生的律师费5885元，仅提供委托代理合同证实原告为实现上述债权聘请律师，但未提交相应证据证明其为实现上述债权实际支付的律师费，故原告请求被告蔡敬华承担原告为实现上述债权所产生的律师费5885元，本院不予支持，原告可待证据充分后再另行主张。被告陈冰冰为被告蔡敬华的配偶，上述贷款发生在夫妻关系存续期间，且被告蔡敬华、陈冰冰夫妻双方在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，应属于夫妻共同债务，故被告陈冰冰理应对上述共同债务承担共同清偿责任。被告蔡敬华、陈冰冰未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告蔡敬华签订的合同编号为108149004286号《个人信用贷款合同》。二、被告蔡敬华应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司惠州分行借款本金100630.83元及利息7069.93元（利息含罚息、复利，暂计至2018年12月28日，此后按原合同约定的贷款利率继续计算至本息还清之日止）。三、被告陈冰冰对被告蔡敬华的上述债务承担共同清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费3300元（原告已预交），原告广发银行股份有限公司惠州分行负担130元，被告蔡敬华、陈冰冰负担3170元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  李雄杰二〇一九年四月二十四日书记员  钟惠康