广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初24033号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区。经营者：丘忠。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建武，系该公司经理。被告：白成，男，1980年4月24日出生，汉族，住河北省沧州市献县。被告：黄柳华，女，1991年4月20日出生，汉族，住陕西省白河县。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告白成、黄柳华小额借款合同纠纷一案，本院于2018年11月23日立案受理后，依法组成合议庭并适用普通程序，于2019年3月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡嘉雯到庭参加了诉讼，被告白成、黄柳华经本院公告传唤没有到庭，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告归还贷款本金180000元、逾期还款期间的利息及罚息38448元（按合同月利率1.8%的两倍计算，自逾期还款日2018年5月22日起暂计至2018年11月15日止；自2018年11月16日起至实际清偿之日利息及罚息另计）、支付违约金36000元、律师费15778元、诉讼财产保全责任保险1519元。本案诉讼标的总额合计为：271745元。2.请求判令被告黄柳华对被告白成的上述全部债务承担连带清偿责任；3、请求判令原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（佛山市南海区xxxx室）折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年7月31日，原告与被告白成签订编号为“京能201707229（S）”《授信协议》，原告向被告白成提供人民币180000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年7月31日至2022年7月30日，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年7月31日，原告与被告白成签订编号为“京能201707229-1”《借款合同》，为上述“京能201707229（S）”《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告白成提供人民币180000元的贷款，贷款期限为自2017年7月31日至2018年7月30日，共12个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.8%，还款方式为每月20日计息，到期一次性还本，于计息日还息，贷款期限届满日归还本息。被告白成未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息并要求被告按合同项下贷款本金总额的20%支付违约金。原告为实现债权而发生的一切费用由被告全额承担。2017年8月22日，原告根据“京能201707229-1”《借款合同》一次性向被告白成发放贷款人民币180000元。2017年7月31日，原告与被告白成签订编号为“京能201707229-3”《最高额抵押合同》，约定被告白成以佛山市南海区xxxx室的房产作为被告白成在“京能201707229（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2017年8月17日办理最高额抵押登记手续。2017年7月31日，原告与被告黄柳华签订编号为“京能201707229（D）”《最高额不可撤销担保书》，约定被告黄柳华自愿为被告白成在“京能201707229（S）”《授信协议》项下所有债务承担连带保证责任。“京能201707229-1”《借款合同》项下债务于2018年5月22日全部提前到期，被告白成违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金180000元及相应利息、罚息未偿还，且被告白成提供的抵押担保房产（佛山市南海区xxxx室）正由佛山市南海区人民法院在（2018）粤0605执13488号一案中强制执行处理。依照上述《借款合同》的约定，被告白成拒不归还借款本息、且被告白成提供的抵押财产已被其他法院强制执行，危害原告权利，被告白成构成违约，原告主张贷款提前到期，要求被告白成向原告偿还全部贷款本金，并要求被告白成按照合同约定支付利息、罚息及承担违约责任。依照上述《最高额抵押合同》约定，本案债务的抵押担保财产（佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛海悦径6号401室）折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还被告白成所欠原告的全部债务。依照上述《最高额不可撤销担保书》，被告黄柳华对被告白成拖欠原告的全部债务承担连带清偿责任。根据《授信协议》第十三条、《借款合同》第十一条、《最高额不可撤销担保书》第八条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院起诉。为维护原告合法权益，故诉诸法院。被告白成没有答辩亦没有提交证据材料。被告黄柳华没有答辩亦没有提交证据材料。两被告经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，本院对该部分证据予以采信，并据此确认原告所述事实属实。并查明，案涉佛山市南海区xxxx室【产权证号为xxxx】的权属人是被告白成，上述房产于2014年1月13日办理了抵押登记、他项权证号xxxx,抵押权人为中国银行股份有限公司佛山南海罗村支行，债务履行期限至2034年1月，2017年8月17日又办理了抵押登记，他项权证号粤（2017）佛南不动产证明第xxxx号，抵押权人是原告，债务履行期限至2022年7月。2018年7月2日，被告向原告出具回执，表示已知悉本案借款于2018年5月22日全部提前到期。原告委托广东迅衡律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费15778元。广东迅衡律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向中国人寿财产保险股份有限公司投保了诉讼财产保全责任保险。该保险公司向本院《保单保函》。原告为此支付保险费1519元。本院认为，本案的《授信协议》、借款申请书、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告发放借款本金180000元，现被告白成未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，原告已通知被告本案借款于2018年5月22日提前到期，故原告请求被告偿还所欠借款本金、利息、罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告白成签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.5%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为30%，另外，按本金总额的20%计算违约金。原告主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，超出部分的罚息及违约金，本院不予支持。原告请求被告白成承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告白成设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告白成不清偿相关欠款时行使抵押权。被告白成的上述债务发生于其与被告黄柳华夫妻关系存续期间，且从被告黄柳华在《最高额不可撤销担保书》中保证人一栏签名确认可知，被告黄柳华对白成的案涉贷款是知情且自愿承担连带担保责任，故原告主张被告黄柳华对上述案涉债务承担连带清偿责任,本院予以支持。两被告经本院公告传唤没有到庭，依法作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、白成应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201707229-1号《借款合同》项下欠款本金180000元，并以上述欠款本金为基数从2018年5月22日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、白成应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费15778元、财产保全责任保险费1519元给佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在白成不履行上述第一、二项付款义务时，佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以登记在白成名下的位于佛山市南海区xxxx室【产权证号为xxxx，他项权证号粤（2017）佛南不动产证明第xxxx号】在白成不履行上述第一、二项还款义务时在折价、拍卖、变卖价款第二顺位优先受偿；四、黄柳华对白成的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费收取5376.18元、财产保全费1793.28元，合计7169.46元(原告已预交)，由原告负担1434.46元，由两被告按上述判决确定的债务承担方式负担5735元。两被告应于收取本判决书之日起七日内向本院缴纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费用1434.46元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈玉叶人民陪审员  张淑莉人民陪审员  杨雪萍二〇一九年四月三十日书 记 员  伦健安