苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0591民初562号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：冯丹，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冉鹏，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。被告：沈卫凤，女，1987年7月6日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。被告：凌霄锋，男，1988年5月23日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）诉被告沈卫凤、凌霄锋保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案受理后依法适用简易程序由审判员丁晓峰独任审理，于2019年2月25日公开开庭审理了本案，原告平安保险的委托代理人冉鹏到庭参加诉讼，被告沈卫凤、凌霄锋经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险诉称，2017年9月27日，被告沈卫凤为保证其借款合同的履行，向原告投保个人借款保证保险。此后因被告沈卫凤未按约定还款，原告履行保险责任向出借人支付理赔款739486.75元，另被告沈卫凤尚应支付逾期保费3597元，因被告未按约定向原告偿还代偿款且上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，故要求判令被告支付保险理赔款739486.75元、逾期保费3597元、滞纳金15529.22元（自2018年12月17日暂算至2019年1月7日，之后按理赔款为基数按每日0.1%计算至实际给付之日），判令被告支付律师代理费10000元，判令原告有权以被告所抵押房屋优先受偿；被告承担本案诉讼费。被告沈卫凤、凌霄锋未到庭应诉，亦未提交书面意见。经审理查明，2017年9月27日，被告沈卫凤与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订授信协议，约定授信金额997000元，授信期限自2017年9月27日至2022年9月26日。授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定。还款日为固定还款日，以授信协议项下首笔动用借款的放款日为还款日（当月无对应日的，则每月最后一日为还款日）。具体日期以平安普惠APP上显示日期为准。借款人同意并不可撤销地授权出借方委托的第三方将还款及费用自借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户中自动扣划，授信协议项下的各项具体单笔业务中所需确定的还款方式及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定。合同约定的放款条件包括“借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单”。同日，被告沈卫凤、凌霄锋与金安小贷签订最高额抵押合同，约定被告沈卫凤、凌霄锋以其名下坐落于本市吴江区房屋作为前述借款合同项下债务的抵押。被告凌霄锋另向金安小贷出具声明承诺共同还款。上述合同签订当日，被告沈卫凤通过平安普惠提交额度动用申请表，申请动用金额990000元，动用期限36个月。双方为此在线签订了借款合同，约定借款金额为990000元，年利率9.2%，还款方式为36期等额本息。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息。2017年9月26日，被告沈卫凤向原告平安保险投保个人借款保证保险，原告平安保险于同年9月28日出具保险单，保单载明：保险人按《平安个人借款保证保险条款》约定承担责任，投保人为沈卫凤，被保险人为金安小贷，保险金额1177110元，保险期间自借款发放之日至该笔借款本息全部清偿之日止。每月保险费990元，缴费日期为借款合同载明的还款日。保单特别约定中载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人自理赔当日开始计算按每日1‰向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。同年9月29日，被告沈卫凤、凌霄锋依约就本市吴江区房屋办理抵押登记，登记的抵押权人为原告金安小贷，登记的债权数额为997000元。同年9月28日，金安小贷在扣除29700元之后向被告沈卫凤支付借款960300元。此后，被告沈卫凤累计还款11期后自2018年9月起未再履行还款义务。原告平安保险于2018年12月18日向金安小贷支付了代偿款本息739486.75元，其中本金715826.88元、利息18955.34元、罚息4704.53元，同年12月18日，金安小贷向原告平安保险出具了履行保证责任证明书。金安小贷同年12月18日向原告平安保险签署了权益转让书。上述事实，有授信及借款合同、额度动用申请表、最高额抵押合同、投保单、保险单、借款支付凭证、不动产登记证明、不动产权属登记簿、付款凭证、履行保证责任证明书、权益转让书予以证实，本院予以确认。本院认为，上列原、被告双方保险合同关系成立，合同有效，原告依约为被告沈卫凤的借款提供了担保并在被告违约后承担了保险理赔责任，被告应当依约向原告返还保险理赔款并承担相应的违约责任。原告主张的理赔款本息数额虽有支付凭证予以证实，但原告作为从事金融保险业务的专业公司，理应在法律规定允许的范围内开展业务，金安小贷在发放借款时预先扣除有关费用违反法律规定，本案被告沈卫凤实际借款金额应认定为960300元，被告应支付的保险费亦应据此相应调整。根据被告沈卫凤的实际还款情况，结合借款合同中对于利息、罚息及还款方式的约定，经本院核算，被告沈卫凤截至2018年12月18日，尚欠借款本金682165.86元、利息18451.15元、罚息3610.92元，合计704227.93元。故原告有权要求被告支付代偿款的数额本院依法确认为704227.93元。原告主张的滞纳金计算虽然有合同约定为依据，但双方在保单中约定的滞纳金数额明显高于因被告违约行为给原告所造成的实际损失，参照目前金融市场的融资成本及相应法律规定，本院依法对违约金调整为按年利率24%计算。原告主张的逾期保费符合保险合同约定，但计算数额应予以相应调整。原借款合同中虽然对违约方承担律师费有约定，但本案系保险合同纠纷，原、被告双方在保险合同中对于违约方负担律师费并无特别约定，故原告要求被告支付律师费的诉讼请求本院不予支持。原告要求以抵押财产优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条第二款、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈卫凤、凌霄锋本判决生效之日起10日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款704227.93元并支付自2018年12月19日起至实际清偿之日按年利率24%计算的滞纳金；二、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述代偿款有权以被告沈卫凤、凌霄锋名下坐落于本市吴江区房屋折价、或以变卖、拍卖所得价款优先受偿；三、被告沈卫凤、凌霄锋于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3489.09元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5743元、诉讼保全费4420元，合计10163元，由原告平安保险负担573元，被告沈卫凤、凌霄锋负担9590元。原告同意其所预缴的案件受理费中剩余部分由被告向其直接支付，本院不再退还，被告沈卫凤、凌霄锋应于履行判决时一并向原告支付诉讼费9590元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  丁晓峰二〇一九年四月十六日书记员  周庄荣