广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初36502号原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区Cl座26-27层，统一社会信用代码91120116636067462H。法定代表人：RomanWojdyla，总经理。原告：深圳捷信信驰咨询有限公司(原深圳捷信金融服务有限公司)，住所地广东省深圳市福田区福华一路6号免税商务大厦10楼2-8单元和11楼整层，统一社会信用代码91440300796638527A。法定代表人：VLADIMIRNYC，执行董事。二原告共同委托诉讼代理人：彭仰权，广东顺创律师事务所律师。二原告共同委托诉讼代理人：邹德宝，广东顺创律师事务所律师。被告：刘祖宝，男，汉族，住址江西省九江市武宁县，上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年1月29日公开开庭进行了审理，二原告委托诉讼代理人邹德宝到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信金融公司）贷款本金26209.62元、利息1797.2元、贷款管理费9182.35元、月灵活还款服务包费60元、违约金240元；2、被告支付原告深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称信驰公司）客户服务费2295.67元、保险费360元；3、被告承担本案全部诉讼费用和公告等费用。事实和理由：被告向原告捷信金融公司申请贷款，并与二原告签订了《消费/现金信贷合同条款与条件》，约定原告捷信金融公司向被告发放贷款30000元，并为被告提供与贷款相关的管理服务，收取相应的本金和利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费等；原告信驰公司为被告提供与贷款相关的客户服务、办理参保手续，收取相应的客户服务费及保险手续费等。合同签订后，原告捷信金融公司依约向被告发放贷款及提供了贷款管理服务，原告信驰公司为被告提供了客户服务，但被告却未能按时向两原告偿还贷款本息及相关费用，因此产生了违约金。根据合同约定，被告的行为已经构成违约，应一次性向二原告偿还所有款项。被告未提交书面答辩状，亦未提交任何证据，开庭时缺席。经审理查明，2015年11月28日，被告刘祖宝填写了《个人贷款申请表（现金贷/消费贷）》，载明：贷款本金为30000元、分期期数为60期、每月还款额为1248元、月贷款利率为1.75%、月贷款管理费为0.883%、月灵活还款服务包费为15元、月客户服务费率为0.221%、还款日为每月14日，被告同意并授权贷款人和客户服务供应商从本人指定银行账户将每月还款额及其他应还款项转入指定还款账户，并同意此扣款授权适用于之前已签订的贷款合同，贷款人和客户服务供应商可从上述银行账户内扣划本人在各合同项下应偿还的款项，确认其本人已仔细阅读并完全了解本申请表背面的《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。2015年11月30日，原告捷信金融公司向被告发放贷款30000元。原告捷信金融公司向被告发出借款人须知，告知其每月应还款额为1248元。分期期数为60期，贷款年利率21%，除贷款本金及利息外还须支付客户服务费26183.4元、贷款管理费3976.8元、贷款管理费15906.6元、手续费5400元、灵活还款服务包费900元。被告从2017年1月14日开始未按约还款。根据原告统计，被告履行12期还款，共计偿还原告款项14976元（含实付本金3790.38元、利息5948.94元及收取的其他费用如贷款管理费3179.82元、月灵活还款服务包费180元、客服费795.36元、印花税1.5元、保险手续费1080元）。原告提交了《消费信贷合同条款》，主张按照合同条款计收贷款管理费、服务费、保险费、违约金等，但上述《消费信贷合同条款》无被告签名。原告向本院提交了中意人寿保险有限公司深圳分公司出具的《保险费支付确认函》及明细表，证明消费信贷客户作为被保险人的相应保险费全额支付给了保险人，被保险人在个人保险期间因意外伤害事故或疾病导致身故，或因意外伤害事故导致全残时，保险人以该被保险人发生保险事故时的保险金额为限，向受益人给付保险金。本案审理过程中，二原告明确其诉求主张的利息、灵活还款服务包费、保险手续费、贷款管理费及客户服务费的计算方式为：各项应付总计金额减去实际已还总计金额（其中利息、灵活还款服务包费、保险手续费应付总计金额未计至贷款期限届满时；贷款管理费及客户服务费应付总计金额计至贷款期限届满时止）。原告主张被告已偿还12期款项，其中本金偿还3790.38元。被告仍欠付原告捷信消费金融公司贷款本金26209.62元及相关费用。另查，《消费金融公司试点管理办法》第二条规定，本办法所称消费金融公司，是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。原告捷信消费金融公司于2013年10月26日经中国银行业监督管理委员会天津监管局核准，颁发《金融许可证》，许可该公司经营个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款等人民币业务。深圳捷信金融服务有限公司于2017年4月17日变更为深圳捷信信驰咨询有限公司。以上事实，有原告提交的《个人贷款申请表（现金贷）》、贷款确认函、每期还款明细表、银行转账凭证、保险费支付确认函、保险费支付明细等证据及庭审笔录为证，本院予以确认。本院认为，本案所涉《个人消费贷款申请表》系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告捷信金融公司已按约履行提供贷款及与贷款相关的管理服务的合同义务，原告信驰公司已按约履行提供与贷款相关的客户服务的合同义务，被告应按合同约定的期限偿还相应款项。《个人贷款申请表》载明了利息、客户管理费、客户服务费、月灵活还款服务包费的相关费率及是否参加保险等内容，二原告有权要求被告支付利息、贷款管理费、灵活还款服务包费、客户服务费、保险手续费。被告仅偿还部分款项，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，如被告已偿还的利息等各项费用，超过以本金为基数按年利率36%计算的部分，应予以抵扣剩余的未偿还本金。被告还款十二期，贷款30000元按年息36%计算利息为10800元，被告十二期还款共计14976元扣除原告认可的已还本金3790.38元，原告主张的利息及各项计费已超过按年息36%计息数，故本院对于被告已还款部分（利息及费用）超过按年利率36%计算的部分予以抵扣剩余的未偿还本金，抵扣部分应为385.62元（14976元-3790.38元-10800元），本院确认被告尚欠原告借款本金25824元。2017年1月14日被告贷款逾期后至贷款履行期限届满，二原告要求被告支付利息、贷款管理费、灵活还款服务包费、客户服务费、保险手续费，上述费用的总金额不能超过以未偿还本金为基数、按年利率24%计至合同届满之日止的金额，二原告的诉讼请求主张的利息1797.2元、贷款管理费9182.35元、月灵活还款服务包费60元、客户服务费2295.67元、保险费360元，未超过上述计算标准，本院予以支持原告的诉请请求。涉案《消费信贷合同条款与条件》并无被告签名确认，故二原告主张按照上述合同条款与条件计算违约金，本院不予支持。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第三项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘祖宝应于本判决生效之日起十日内向原告捷信消费金融有限公司、深圳捷信信驰咨询有限公司偿还借款本金25824元、利息及其他费用13695.22元；二、驳回原告捷信消费金融有限公司、原告深圳捷信信驰咨询有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费804元，由两原告负担20元、由被告刘祖宝负担784元。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  魏 巍人民陪审员  郭丙英人民陪审员  解利民二〇一九年四月三十日书 记 员  李 云房雪东