广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初2688号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行,住所珠海市香洲区九洲大道中1009号七、八、十三至十六层、1009号之103号至104号商铺。统一社会信用代码914404007079943284。负责人：杨伟明,行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛南南，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：韦照春，男，壮族，1978年6月28日出生，住广西东兰县，被告：谭江雪，女，壮族，1985年3月21日出生，住广西东兰县，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行与被告韦照春、谭江雪金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人葛南南及被告韦照春到庭参加诉讼。被告谭江雪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告韦照春、谭江雪支付卡号为43×××39的信用卡拖欠透支本金51408.54元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（以本金51408.54元为基数，按日利率万分之五的标准计算，暂计至2018年11月12日止金额为3301.41元）；二、判令被告韦照春、谭江雪支付违约金9587.08元，手续费7514.62元；三、判令原告对依法处分车牌号为粤Ｃ×××××众泰牌小型普通客车（车辆识别代码LJ8×××××3056）所得的价款具有优先受偿权；四、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告韦照春、谭江雪承担。事实和理由：韦照春于2016年5月12日向中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称“建行珠海分行”）申请办理龙卡信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中韦照春在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称：领用协议）第三条第9款规定“申领人在对账单所载到期还款日前不能清偿全部欠款的，全部欠款不享受免息还款期。银行自记账日起根据申领人实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。申请人未在到期还款日前偿还对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金”。第三条第10款规定“申领人使用信用卡在规定限额内提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第八条第1款规定“申请人同意，建设银行有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及申请人权利义务的内容调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知申请人。”《龙卡信用卡领用协议》所附收费表还对收费项目及标准等进行了详细的规定,其中滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。建设银行通过网站发布将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”的公告，网站公告《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十二条规定“持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金”。建设银行在其网站上公示账单分期付款手续费按照账单分期期数不同而执行不同的手续费率。韦照春于2016年5月12日向建行珠海分行申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，向原告建行珠海分行申请分期付款金额86000元用于购买众泰牌小客车，分期还款期数为48期。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中韦照春在其递交申请表中签字确认其已阅读《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》（以下简称：约定条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。约定条款第二条第一款第四项规定“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人未能按期偿还全部款项的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息等”，第五款规定“申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，分期付款业务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余欠款”。2016年5月14日，谭江雪向原告建行珠海分行出具《共同还款人约定书》，声明其与韦照春是夫妻关系，并且承诺自愿作为共同还款人履行还款义务。韦照春的申请经建行珠海分行审核批准后，建行珠海分行为韦照春办理了一张卡号为43×××39的龙卡信用卡。韦照春持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经建行珠海分行催收，仍未完全清偿。截止至2018年11月12日，韦照春累计透支本金51408.54元，暂计利息3301.41元、违约金9587.08元，手续费7514.62元，合计欠款为71811.65元。谭江雪也未履行还款义务。韦照春、谭江雪迟延还款已构成违约，建行珠海分行向韦照春、谭江雪主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条……规定，提起诉讼。被告并无提交答辩意见及证据。原告就所述被告韦照春未依约还款等问题提供了申请表、领用协议、分期付款业务申请表及约定条款、购车发票、账户资料查询、交易明细等证据加以证明，原告就涉案车辆抵押情况提供抵押合同、机动车登记表等证据加以证明。原告就两被告共同还款问题提交共同还款约定等证据加以证明。原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信。原告庭审时明确被告还款12000元。截至2019年4月12日，被告尚欠本金39408.54元、利息6675.53元、违约金9587.08元、手续费7514.62元。以上各项合计63185.77元。本院认为，被告韦照春通过信用卡向原告申请贷款，原、被告之间签订信用卡及贷款的相关协议、合同，双方构成金融借款合同关系，该合同没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。原告依约发放贷款，被告韦照春未能按期偿还借款本息，被告韦照春逾期还款的行为构成违约。根据合同约定，原告主张被告韦照春清偿相关借款本息，其相关诉请符合法律规定，本院予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消收取信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。在本案中未有证据证明原、被告就滞纳金变更为违约金的条款已达成了一致意见，故该部分违约金的收取不符合上述通知规定，对原告关于2017年1月1日之后产生违约金的请求本院不予支持。被告韦照春提供其名下的粤Ｃ×××××号车（车辆识别代码LJ8F5C5D8GD113056）作为抵押物为上述借款本息提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押合同已经生效。现原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。被告谭江雪出具共同还款人约定书，其在约定书中表示知晓并同意被告韦照春办理汽车分期付款业务，承诺作为共同还款人履行还款义务。原告现主张两被告共同还款，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告韦照春、被告谭江雪于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付信用卡（卡号：43×××39）透支本金39408.54元、手续费7514.62元及计至2019年4月12日止的利息6675.53元；二、被告韦照春、被告谭江雪于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付信用卡（卡号：43×××39）以39408.54元为基数、按日利率万分之五的标准、自2019年4月13日起至实际付清之日止的利息；三、原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行对依法处分被告韦照春提供的粤Ｃ×××××号车（车辆识别代码LJ8F5C5D8GD113056）所得价款在上述第一、第二判项范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1595元，由两被告负担1383元，由原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行负担212元。保全费738.11元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张 驰人民陪审员  姚燕萍人民陪审员  龙小艳二〇一九年四月三十日书 记 员  黄家俊刘香菊