贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2864号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区中山东路169号。统一社会信用代码：91520100914450358K。负责人：平亚虹，该支行行长。委托诉讼代理人：陈红、段佳林，该支行员工。被告：孟庆云，女，1962年6月1日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称“农行南明支行”）诉被告孟庆云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行南明支行委托代理人陈红、段佳林到庭参加诉讼，被告孟庆云经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南明支行诉称：2012年11月24日，原告与被告孟庆云签订编号为52020120120055267的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》约定，借款人用其坐落于贵州省××路中国铁建国际城C组团2号楼1单元17层4号的房产作为抵押，向原告申请借款55万元，用于住房按揭贷款。借款人在还款本金合计98167.54元后，至今未还款，目前欠款本金451832.46元及正常利息17665.54元、逾期罚息485.76元、逾期复利433.73元，本息合计470417.6元，该笔贷款借款日2012年11月14日到期日2031年11月23日。客户逾期时，原告客户经理通过电话催收、信函催收、约见客户、上门催收等方式催收被告还款，但借款人一直未履行还款承诺，被告的行为已违反合同约定。综上，原告农行南明支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，请求判令：一、被告孟庆云偿还原告贷款本金451832.46元及正常利息17665.54元、逾期罚息485.76元、逾期复利433.73元，本息合计470417.6元（利息暂计算至2019年1月23日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、逾期罚息及逾期复利；二、原告对与被告孟庆云于2012年11月24日签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》项下的抵押物，位于贵州省××路中铁国际城C组团2号楼1单元17层4号，协助办妥以原告为抵押权人的正式抵押登记，原告对上述房产享有优先受偿权；三、被告承担本案诉讼费及原告为实现债权支付的一切费。被告孟庆云未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2012年11月24日，农行南明支行作为贷款人，孟庆云作为借款人和抵押人，双方签订编号52020120120055267的《个人购房担保借款合同》约定，借款55万元用于购买位于贵阳市××路中国铁建·国际城C组团2号楼1单元17层4号房屋，期限228个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定，遇基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人按等额本息还款法每月还款，还款日为每月借款发放日的对日；借款人以合同项下贷款所购房屋提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，遇基准利率上调的，自调整之日起相应调整罚息利率；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2012年12月7日，农行南明支行向孟庆云发放贷款55万元。孟庆云向农行南明支行出具的借款凭证约定借款55万元用于购买住房，借款日期为2012年12月7日，到期日为2031年12月6日，执行利率6.55%，逾期利率9.825%，还款日为每月7日。2013年2月20日，农行南明支行与孟庆云在贵阳市房屋产权监理处对案涉抵押房屋办理了预购商品房抵押权预购登记。合同履行过程中，孟庆云未按合同约定按时足额偿还每期借款本息，自2016年12月7日出现逾期并陆续还款，之后有连续15个月、累计17次未按时足额偿还月供本息，经农行南明支行多次催收，孟庆云未能清偿逾期本息。农行南明支行起诉之后，孟庆云有过部分还款，截止2019年4月15日，农行南明支行主张孟庆云尚欠贷款本金余额444088.89元（含未入账本金426197.37元和逾期本金17891.52元）、逾期正常利息15389.31元、罚息383.9元及复利346.22元未清偿。经本院核实，未入账本金426197.37元实为截止2019年4月15日银行核算系统未计入应还部分的本金，逾期本金17891.52元实为截止2019年4月15日逾期未还的本金，逾期正常利息15389.31元实为截止2019年4月7日逾期未还的利息，罚息383.9元实为截止2019年4月15日对逾期本金计收的罚息，复利346.22元实为截止2019年4月15日对逾期正常利息计收的复利。另查明，涉案抵押房屋未办理正式抵押登记。上述事实，有原告农行南明支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人购房担保借款合同》、预购商品房抵押权预告登记证、借款凭证、债务催收通知书、还款明细表、逾期明细表等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行南明支行与被告孟庆云签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告农行南明支行已按约向被告孟庆云发放贷款55万元，但被告孟庆云未按合同约定履行还款义务，已经连续多次未能按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告农行南明支行有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按照合同约定计收相应罚息和复利。故对原告农行南明支行要求被告孟庆云偿还剩余贷款本金444088.89元、利息15389.31元、罚息383.9元及复利346.22元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。2019年4月15日之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率。原告农行南明支行未对涉案抵押房屋满足办理正式抵押登记的条件进行举证，应承担举证不能的不利后果。故对原告农行南明支行要求被告孟庆云协助办理正式抵押登记的诉请，本院不予支持。虽然涉案抵押房屋办理了抵押权预告登记，但原告农行南明支行对涉案抵押房屋享有的并非现实的抵押权。涉案抵押房屋未办理正式抵押登记，故对原告农行南明支行要求被告孟庆云提供的涉案抵押房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。本案审理过程中，原告农行南明支行向本院申请对被告孟庆云的财产采取保全措施而预交了2872元的保全费，该费用为原告农行南明支行实现债权的费用，被告孟庆云应该负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告孟庆云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行贷款本金人民币444088.89元、利息人民币15389.31元及相应罚息和复利（暂计算至2019年4月15日的罚息为人民币383.9元，复利为人民币346.22元，之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行其与诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8356元，减半收取4178元，保全费2872元，合计7050元，由被告孟庆云负担（该费用原告已预交，被告孟庆云在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年四月二十三日法官助理刘川平书记员  余爽爽