海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2018）琼0271民初9050号原告:中国工商银行股份有限公司三亚分行，住所地三亚市解放路743号。主要负责人：李峰，该行行长。委托诉讼代理人：吴东，该行工作人员。委托诉讼代理人：陈世民，该行工作人员。被告：三亚森雷多商务宾馆，住所地海南省三亚市解放一路86号。主要负责人：刘仕珍，女，1958年2月1日出生（公民身份号码：×××），汉族，住湖北省郧西县。系三亚森雷多商务宾馆经营者。被告：刘仕珍，女，1958年2月1日出生（公民身份号码：×××），汉族，住湖北省郧西县。系三亚森雷多商务宾馆经营者。原告中国工商银行股份有限公司三亚分行（以下简称工行三亚分行）与被告三亚森雷多商务宾馆（以下简称森雷多宾馆）、刘仕珍信用卡纠纷一案，本院于2018年9月17日立案后，依法适用简易程序，由审判员独任审判。审理过程中，因被告刘仕珍下落不明，不宜适用简易程序继续审理，本院裁定转为普通程序，组成合议庭审理本案。本院于2019年3月27日公开开庭进行了审理，原告工行三亚分行的委托诉讼代理人吴东、陈世民到庭参加诉讼。被告森雷多宾馆、刘仕珍经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行三亚分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除工行三亚分行与森雷多宾馆签订的《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》和《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》；2.判令森雷多宾馆偿还工行三亚分行透支款本金521705.46元和截至清偿之日止的利息及滞纳金（现更名为还款违约金），庭审中，工行三亚分行明确利息及滞纳金按中国工商银行《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》约定的标准计算，日利率为万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，现按最高500元/月计算。截至2018年7月31日的利息为93989.62元、违约金为6000元、2018年8月1日起至债务清偿完毕之日止的利息和违约金继续按上述标准计算）；3.判令刘仕珍对森雷多宾馆上述第二条所欠债务承担连带保证责任。事实和理由：2013年10月23日，工行三亚分行为森雷多宾馆办理一笔小微商户逸贷公司卡业务，发放小微商户逸贷公司卡一张，卡号为×××，卡片授信额度70万元，从2015年8月6日开始，森雷多宾馆分四次刷卡分期付款金额798568元，期限24期，用于上游采购、办公用品、办公事项等小额采购支出。透支款项业务由森雷多宾馆经营者刘仕珍提供连带保证担保。分期付款金额发放后，森雷多商务宾馆未按合同约定还款。截至2018年7月31日，森雷多宾馆尚欠本金521705.46元、利息93989.62元、滞纳金6000元，本息及滞纳金合计621695.08元。借款人已连续多期不能按时归还我行贷款，并且经催收后也无动于衷。根据信用卡分期付款合同第8、第9条的约定，工行三亚分行有权要求森雷多并立即清偿透支款项及利息等全部债务。特诉至法院。被告森雷多宾馆未答辩。被告刘仕珍未答辩。双方当事人围绕诉讼请求向本院提交证据，本院组织双方进行质证。森雷多宾馆和刘仕珍未到庭参加诉讼，未提交证据和发表质证意见。对工行三亚分行提交的证据，本院认证如下：1.《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》（含牡丹卡申请表）、《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》，以证明森雷多宾馆申请办理小微商户逸贷公司卡的事实。本院认为，该组证据有原件核对，来源合法，经森雷多宾馆和工行三亚分行盖章确认，可以证明森雷多宾馆在工行三亚分行处办理小微商户逸贷公司卡业务，并申领牡丹信用卡，森雷多宾馆与工行三亚分行订立了信用卡领用合约。2.森雷多宾馆经营者刘仕珍出具的《担保函》，以证明刘仕珍为森雷多宾馆使用牡丹信用卡提供连带责任保证的事实。本院认为，该证据有原件核对，经刘仕珍签字确认，可以证明刘仕珍为森雷多宾馆使用牡丹信用卡发生的透支本息、滞纳金承担连带保证责任的事实。3.中国工商银行查询分期付款凭证和查询信用卡交易明细，以证明森雷多宾馆办理分期付款业务未能按期还款导致透支的事实。本院认为，该证据有原件核对，经工行三亚分行业务专用章盖章确认，可以证明森雷多宾馆使用信用卡期间发生四笔分期付款业务和其他透支消费，分期付款凭证显示分期均已到期完成，交易明细显示截至2018年7月12日森雷多宾馆账户透支额为621695.08元。4.中国工商银行终端交易平台查询牡丹卡账户，以证明森雷多宾馆的授信额度与逾期金额。本院认为，该证据系由中国工商银行终端交易平台数据，并经工行三亚分行盖章确认，该账户显示审批信用额度70万元，当前信用额度56万元，账户余额透支621695.08元，其中透支本金521705.46元，表外利息93989.62元，表内违约金6000元，可以证明截至2018年7月31日森雷多宾馆透支本息和违约金数额。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘仕珍系森雷多宾馆经营者，2013年10月16日，森雷多宾馆在工行三亚分行处办理小微商户逸贷公司卡业务，申领牡丹信用卡（商务卡）。森雷多宾馆在牡丹卡申请表中填写信息后声明“本案为已阅读申请材料，充分了解并清楚信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”信用卡申请表背面附《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》，其中《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》对牡丹信用卡的申请、使用、对账及还款等事项进行约定，主要为：“牡丹信用卡申领单位简称甲方（即森雷多宾馆），中国工商银行发卡机构简称乙方（即工行三亚分行）；商务卡系乙方向甲方发行的，为甲方提供日常商务支出和财务报销服务的信用卡；对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方通过对账单等方式定期向甲方提供对账服务；牡丹贷记卡条款方面，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。”《信用卡收费标准》明确滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元，工行三亚分行陈述滞纳金现已更名为还款违约金。申领牡丹信用卡同日，森雷多宾馆与工行三亚分行签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》，协议约定：“森雷多宾馆为甲方，工行三亚分行为乙方，甲方向乙方申请办理小微商户逸贷公司卡（以下简称逸贷公司卡）并拟签署《牡丹信用卡领用合约（商务卡），现双方就开展‘小微商户逸贷公司卡’业务达成本补充协议；小微商户逸贷公司卡室以甲方名义申请，由乙方发行并由甲方承担还款责任的单位贷记卡，逸贷公司卡是基于甲方稳定的POS刷卡收单收入作为还款保证，用于满足甲方日常采购资金周转需求的信用卡产品；逸贷公司卡不具有《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》规定的普通消费功能，且不享受免息还款期；甲方同意使用乙方POS终端受理银行卡刷卡交易收入优先用于归还甲方逸贷公司卡欠款；甲方同意将每日银行卡刷卡交易收入的50%用于归还逸贷公司卡欠款；甲方使用逸贷公司卡应向乙方按月支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率；乙方有权根据甲方的交易、还款记录情况、资信情况变化等采取以下一项或多项措施，包括停止甲方继续使用逸贷公司卡，且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款，按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）约定追究甲方违约责任》追究甲方违约责任。”申领牡丹信用卡同日，森雷多宾馆经营者刘仕珍向工行三亚分行出具《担保函》，载明：“为保证工行三亚分行（以下简称发卡机构）债权的实现，本人自愿为森雷多宾馆（以下简称被保证人）申领的牡丹信用卡提供连带责任保证；保证范围为被保证人因循环使用牡丹信用卡额度而发生的全部债务，包括信用额度内及超过信用额度透支的本息、滞纳金、追索费用、发卡机构实现担保债权的费用等；保证责任方式为连带责任保证；保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，发卡机构要求被保证人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日期两年。”工行三亚分行受理森雷多宾馆信用卡申请后调查资信情况，并于2013年10月23日审批同意向森雷多宾馆授信发卡，卡号为×××，授信额度为70万元。森雷多宾馆开始使用该卡消费并办理数笔分期付款业务，但未能按时偿还透支款项，工行三亚分行多次向其催告还款。由于森雷多宾馆多次出现逾期未正常还款情形，工行三亚分行已停止其信用卡的使用，截至2018年7月31日，森雷多宾馆拖欠工行三亚分行透支本金521705.46元、利息93989.62元、违约金（原为滞纳金）6000元，合计621695.08元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人在信用额度内先消费、后还款的信用支付工具。森雷多宾馆向工行三亚分行领用信用卡，双方订立的《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》，系双方真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。森雷多宾馆持卡透支消费和申请分期付款，但未能在约定的期限内还款，不履行主要债务，其行为已构成根本违约，以致工行三亚分行不能实现合同目的，故工行三亚分行提出解除《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。森雷多宾馆未在还款期限内偿还所使用的款项，应当继续履行还款义务，除继续返还透支本金外，森雷多宾馆的行为符合工行三亚分行计收透支利息、滞纳金（现为违约金）的情形，故工行三亚分行依照信用卡领用合约要求森雷多宾馆偿还账户内透支本金521705.46元，并支付相应利息、违约金的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。根据工行三亚分行诉求主张和终端交易平台森雷多宾馆信用卡账户查询结果，截至2018年7月31日的利息93989.62元、违约金6000元，从2018年8月1日至债务清偿完毕之日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定的标准计算，日利率为万分之五，按月计收复利，违约金按当前透支金额计算每月500元。森雷多宾馆经营者刘仕珍出具《担保函》，自愿为森雷多宾馆使用牡丹信用卡额度而发生的包括透支本息、滞纳金在内的债务提供连带责任保证，故工行三亚分行诉请刘仕珍对森雷多宾馆上述透支本息和违约金承担连带清偿责任，未超出保证范围和保证期间，本院予以支持。森雷多宾馆和刘仕珍经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院根据查明事实依法裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司三亚分行与被告三亚森雷多商务宾馆于2013年10月16日签订的《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》和《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》；二、被告三亚森雷多商务宾馆应自本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司三亚分行透支本金521705.46元和支付利息、违约金[截至2018年7月31日的利息93989.62元、违约金6000元、自2018年8月1日起至债务清偿完毕之日的利息、违约金（原为滞纳金）按照《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定的标准计算，日利率为万分之五，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每月最高不超500元，按当前透支金额计算每月违约金500元]；三、被告刘仕珍对被告三亚森雷多商务宾馆的上述第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9016元、公告费2340元（原告中国工商银行股份有限公司三亚分行已预交），由被告三亚森雷多商务宾馆和刘仕珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长 陈鸿哲人民陪审员 李新华人民陪审员 莫春思 二〇一九年四月十一日法官 助理 赵丹丹书 记 员 刘益君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。