广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初1850号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：林延武，男，1981年9月23日出生，汉族，住汕头市濠江区，被告：曾燕淳，女，1991年5月28日出生，汉族，住汕头市龙湖区，委托诉讼代理人：肖亮奇，广东腾翔律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告林延武、曾燕淳借款合同纠纷一案，本院于2018年9月20日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜、被告林延武、被告曾燕淳及其委托诉讼代理人肖亮奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告林延武立即归还原告借款本金432,855.55元和逾期利息暂计18,195.46元、逾期罚息暂计1807.37元、逾期复利暂计427.64元（逾期利息、罚息和复利暂计至2018年7月26日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2018年7月27日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计453,286.02元；2.判令被告曾燕淳对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年2月24日，被告林延武向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》申请个人信用贷款，原告经审批后，在该申请表基础上与被告林延武签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方同时还约定了以下权利义务：1.被告贷款授信额度为460,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年3月4日至2019年3月4日；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告林延武在额度有效期及循环授信额度内向原告借款152笔共贷款3,527,530元，其中93笔借款已经还清本息，152笔贷款共还本金3,094,674.45元。另外59笔借款自2018年3月28日就没有依约归还本息，截至2018年7月26日，在该59笔尚未付还本息的借款中，被告林延武已还借款本金513,774.45元、利息206,914.13元、罚息0.07元、复利0.18元，仍欠原告的逾期借款本金81,058.60元、逾期利息18,195.46元、逾期罚息1807.37元、逾期复利427.64元。该59笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计351,796.95元，因被告林延武未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告林延武提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告曾燕淳为被告林延武的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告曾燕淳清楚并同意被告林延武在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告曾燕淳应对被告林延武的借款承担连带清偿责任。被告林延武没有提出答辩意见。被告曾燕淳辩称：1.“生意红”贷款实际是个人为企业生产经营需要而申请的贷款，而非夫妻共同贷款，故本案的争议标的贷款依法应认定为个人债务，而非夫妻共同债务；2.原告提供的“生意红”贷款包含法律禁止的格式条款，依法应认定其无效；3.涉案贷款是被告林延武因生产经营需要而申请，且远远超出家庭日常生活需要所负的债务，故依法应认定为个人债务，被告曾燕淳无需承担；4.根据中国人民银行1996年6月28日颁发的《贷款通则》第四条、第五条、第二十三条、第二十四条、第二十五条至第二十八条等规定，原告并没有对被告曾燕淳尽到应有的法定责任，例如“介绍贷款内容”“告知贷款后果”“审查贷款人资质”等，故原告的贷款程序不符合法律规定，被告曾燕淳无需承担任何责任。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告林延武的借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据、两被告的婚姻证明等证据，被告曾燕淳为其辩解提交了（2018）粤0512民初410号民事判决书等证据，本院当庭组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院依法予以审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月24日，被告林延武向原告申请生意红个人信用贷款500,000元（编号：105149000291）。《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定利率月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告林延武在借款人签名栏签名确认，被告曾燕淳于2014年2月25日在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告林延武出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告林延武的授信额度为460,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年3月4日起至2019年3月4日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月23日；固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为460,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告林延武分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2014年3月5日至2018年3月24日期间向被告林延武发放贷款152笔，金额共计3,527,530元，贷款期限均为36个月，到期日分别自2017年3月5日至2021年3月24日。被告林延武自2018年5月23日起没有依约还款。截至2018年7月26日止，被告林延武合共付还原告借款本金3,094,674.45元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金432,855.55元、利息18,195.46元、罚息1807.37元、复利427.64元未还。另查，被告林延武、曾燕淳于2012年5月17日登记结婚，系夫妻关系。又查，汕头市濠江区人民法院于2018年10月10日受理原告曾燕淳与被告林延武离婚纠纷一案，并于2018年12月27日作出（2018）粤0512民初410号民事判决书，判决准予原告曾燕淳与被告林延武离婚。该判决已发生法律效力，双方的婚姻关系于2019年2月12日解除。本院认为，原告与被告林延武签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告林延武没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告林延武立即归还借款本息，被告林延武应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告林延武、曾燕淳于2012年5月17日登记结婚，于2019年2月12日解除婚姻关系，原告在2014年3月5日至2018年3月24日期间向被告林延武发放上述贷款，借款系发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告林延武的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告曾燕淳亦在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名栏签名确认。因此，上述债务应确认为被告林延武、曾燕淳夫妻的共同债务，被告曾燕淳应与被告林延武共同偿还上述债务。综上，原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利应调整为以年利率24%为限。被告曾燕淳提出的辩解意见，证据及理由不充分，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、被告林延武应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金432,855.55元及利息、罚息、复利［截至2018年7月26日止的利息18,195.46元、罚息1807.37元、复利427.64元，自2018年7月27日起至实际还款之日止按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限］；二、被告曾燕淳对被告林延武上述第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4050元（原告已预交），由被告林延武、曾燕淳负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  姚月英二〇一九年四月二十三日书记员  廖馥仪