文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初112号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：何火日、周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：王斌，住河南省洛阳市涧西区。原告中邮消费金融有限公司与被告王斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何火日到庭参加诉讼。被告王斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2017年9月6日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030005269433）；2.被告立即向原告偿还贷款本金116052.93元及利息（以贷款本金余额为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按年利率15.12%标准计算）、违约金（以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起计至解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）。利息、违约金之和以不超过贷款本金余额年利率24%计算的金额为限。被告赔偿原告律师费损失500元。3.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告于2017年9月6日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030005269433），约定被告向原告借款127500元。原告按约定向被告发放了贷款。被告自2018年1月6日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年8月16日，被告已偿还本金共11447.07元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.4条的约定，原告有权要求被告还清全部贷款本金和息费。原告提供证据：《“邮你贷”个人消费贷款协议》、中邮消费金融业务系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》、数据库截图、《催收外包服务合同》、广东增值税专用发票、照片。被告未答辩，亦未提供证据。经审理查明：原告主张被告通过原告的APP进行人脸识别后提出贷款申请，并提供了拍摄内容为一男子上半身正面的照片一张，主张该男子即为被告，且照片系被告申请贷款时所拍摄。原告提供的业务系统截图显示，被告申请贷款金额为130000元。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）载明：客户为被告，渠道为中邮钱包APP，签署时间为2017年9月6日16时5分39秒。《贷款协议》约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；贷款利率不为0时，每月还款额=每月还款本息+月手续费，每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]，月手续费=贷款发放金额×月手续费率；贷款利率为0时，每月还款额=贷款本金/贷款期限+月手续费，月手续费=贷款本金×月手续费率；月利率、月手续费率以原告最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息，如发生贷款提前结清事项，利息不足一期时按实际天数计息，月手续费按期收取，不足一期按一期收取；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付违约金，违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收违约金不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有贷款本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金；借款人须确保每期还款日17:00前还款账户中可用余额充足；原告按照时间顺序优先划扣最早应该偿还的贷款款项；借款人还款账户中的可用余额不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用（包括但不限于违约金）、利息、本金的顺序划扣，逾期超过规定天数的，原告按本金、利息、费用（包括但不限于违约金）的顺序划扣，借款人对此不持异议并同意该扣划安排；借款人承诺按本协议条款约定或原告要求按时、足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他相关款项、费用；如借款人未按本协议的约定逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用，或未能完全适当地履行其在本协议项下的任何承诺、保证、义务或责任的，构成违约；如借款人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下义务的，视为预期违约；当借款人发生合同项下的违约或预期违约情形时，原告有权根据法律法规、本合同的规定要求借款人承担支付违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：宣布本合同项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费、翻译费、评估拍卖费等其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，违约金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。原告于2017年9月6日向被告发放贷款127500元。原告提供的《还款计划表》载明分期期数36期，列明了36期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第36期应还本息为4427.13元外，其余各期应还本息均为4427.33元，被告应自2017年10月起每月的6日还款，第36期即最后一期还款日为2020年9月6日。《还款计划表》所载第4期至第17期每期的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为15.12%；被告自第4期起即未足额偿还本金，当期仅偿还本金2877.51元及支付利息1498.52元，此后到期期数均未还本付息；截至2018年8月16日尚欠本金116052.93元、利息9866.23元、违约金7467.99元、手续费0元。原告与广东诚挚（广州）律师事务所于2018年7月25日签订《催收外包服务合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。广东诚挚（广州）律师事务所于2018年9月19日向原告开出律师费发票，金额为38500元，备注为“（2018)粤0191民督1-77号”。原告曾以被告为被申请人向本院申请支付令，案号为（2018)粤0191民督16号。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。再查明，原告起诉后，本院向被告邮寄送达了本案起诉状副本，送达日期为2019年2月22日。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。在被告未抗辩亦未提出相反证据情况下，本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。原告于2017年9月6日发放贷款127500元，根据《贷款协议》的约定，被告应于此后每月6日还款，但被告已有多期未按时足额还本付息，构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金116052.93元并支付利息、违约金，有合同依据，本院予以支持。《贷款协议》自本案起诉状副本送达被告之日即2019年2月22日解除。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为15.12%（月利率1.26%），与《欠款明细表》所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的违约金计算标准为月利率5%，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。在合同解除前，利息、违约金应以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数从自当期逾期之日即每月7日起算；在合同解除后，借款本金余额116052.93元已提前到期，故利息、违约金应以116052.93元为基数从合同解除之日的次日起算。在原告同时主张的情况下，利息、违约金之和应当不超过以当前尚欠借款本金116052.93元为基数按月利率2%为标准计算的结果，即每月不应超过2321.06元（116052.93元×2%），否则明显过高，应予调整。因此，合同解除前，每月利息、违约金之和应以2321.06元为上限；合同解除后的每月利息、违约金之和，因按照合同约定标准计算已经超过了2321.06元，故调整为以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算。至于律师费损失，原告提供证据证明其确有因解决案涉纠纷发生律师费损失500元，原告要求被告予以赔偿有合同约定及事实依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告王斌签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2019年2月22日解除；二、被告王斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金116052.93元并支付利息、违约金[从2018年1月开始，利息、违约金以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数从当月7日起分别按照月利率1.26%、月利率5%的标准，均计算至2019年2月22日止，且每月利息、违约金之和以2321.06元为上限；2019年2月23日起的利息、违约金之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止]；三、被告王斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司赔偿律师费损失500元；四、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1489元，由被告王斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  伍敏青二〇一九年四月十八日法官助理周晓宇书记员麦桂仪附表：            期数              应还款日              应还本金（元）              当月到期的未还本金（元）                  4              2018年1月6日              2928.81              51.3                  5              2018年2月6日              2965.71              2965.71                  6              2018年3月6日              3003.08              3003.08                  7              2018年4月6日              3040.92              3040.92                  8              2018年5月6日              3079.23              3079.23                  9              2018年6月6日              3118.03              3118.03                  10              2018年7月6日              3157.32              3157.32                  11              2018年8月6日              3197.1              3197.1                  12              2018年9月6日              3237.38              3237.38                  13              2018年10月6日              3278.17              3278.17                  14              2018年11月6日              3319.48              3319.48                  15              2018年12月6日              3361.3              3361.3                  16              2019年1月6日              3403.66              3403.66                  17              2019年2月6日              3446.54              3446.54