云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0302民初440号原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行。地址云南省曲靖市廖廓南路162号。统一社会信用代码：91530300741487987T。负责人李向文，行长。委托代理人王俊丽，云南慧滇律师事务所律师（特别授权）。被告张俊，男，汉族，1987年1月11日生麒麟区人，住曲靖市麒麟区（未到庭）。原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行诉被告张俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日受理后，依法组成合议庭，于2019年4月11日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行的委托代理人王俊丽到庭参加诉讼，被告张俊经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案依法作缺席审理，现已审理终结。原告诉称：一、于2011年12月13日，被告向原告申请办理信用卡一张，卡号为：46×××77，截止2018年11月27日，被告尚欠本金154271元、利息18602.69元、罚息27961.34元；二、于2010年11月18日，被告向原告申请办理信用卡一张，卡号为51×××14，截止2018年11月26日，被告尚欠本金33626元、利息3933.49元、罚息5660.09元；三、被告向原告网上申请办理信用卡一张，卡号为：62×××76，截止2018年11月27日，被告尚欠本金55376元、利息6728.96元、罚息4770.6元；四、被告向原告网上申请办理信用卡一张，卡号为35×××98，截止2018年11月27日，被告尚欠本金165299元、利息19750.69元、罚息29307.91元；五、被告在申领信用卡时填写了信用卡申请表，阅读了全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。对于上述内容被告在领取信用卡时已知悉且清楚明白、并愿意承担为此产生的所有法律后果。被告激活后多次使用该两张信用卡消费，截止2018年11月27日，被告一共尚欠本金358572元、利息49015.83元、罚息67699.94元未归还原告。被告未如约归还欠款已经构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院。请求人民法院依法判令：1、由被告归还信用卡透支本金408572元、利息49015.83元、罚息67699.74元（利息和罚息已算至2018年11月27日，此后利息及罚息按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止），合计525287.77元；2、由被告承担本案诉讼费；3、由被告承担本案原告代理律师费用。庭审中，原告增加一项诉讼请求：由被告承担本案为实现债权的合理费用，包括执行费、申请财产保全费等。被告未到庭应诉、答辩。原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、原告营业执照正副本复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，证明原告诉讼主体资格适格的事实；2、被告身份证复印件一份，证明被告诉讼主体资格适格的事实；3、信用卡申请表复印件、帐户信息各一份，证明被告于2011年12月12日、2010年11月18日分别向原告申请办理了四张信用卡的事实；4、被告卡号分别为46×××77、51×××14、62×××76、35×××98的信用卡银行流水各一份，证明被告截止2018年12月24日尚欠原告本金408572元、利息49015.83元、罚息67699.94元的事实。被告未到庭质证、举证。本院认为，原告所提交的证据1-4份，能够证明案件事实，本院予以采信。经过庭审和举证，本院确认如下法律事实：2011年12月13日，被告张俊向原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行申请办理信用卡，原告向被告发放卡号为46×××77的信用卡，截止2018年11月27日，被告就此卡刷卡消费154271元逾期未还。2010年11月18日，被告向原告申请办理信用卡一张，原告向被告发放卡号为51×××14的信用卡，截止2018年11月26日，被告就此卡刷卡消费33626元逾期未还。被告在原告网站上申请的卡号为62×××76信用卡，截止2018年11月27日逾期未还本金为55376元。被告在原告网站上申请的卡号为35×××98的信用卡，截止2018年11月27日逾期未还本金为165299元。就46×××77和51×××14两张信用卡，在被告申请信用卡时，填写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，原告（乙方）、被告（甲方）双方签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，对利息和收费进行了约定：“甲方在到期还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对帐单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-已还款金额部分）×5%】”。双方还就申领、使用、对账单及还款等作了约定。被告在网上申领的两张信用卡62×××76和35×××98可参照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》双方约定条款进行规范。被告张俊的四张信用卡自2018年2月26日开始逾期，共计未还本金人民币408572元。经原告催要无果，被告未履行还款义务。按照原、被告双方约定，从2018年2月26日开始计算利息和罚息。本院认为，债务应当清偿。被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》,系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，为有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行相应的权利和义务。被告使用四张信用卡消费，至2018年11月27日逾期未还本金共计为人民币408572元，已构成违约，现原告主张由被告归还信用卡透支款本金408572元，未违反法律规定，本院予以支持。原、被告双方对利息进行了约定，现原告主张被告偿还利息49015.83元、罚息67699.94元，利息和罚息的约定未超过年利率24%，未违反法律规定，本院予以支持。原、被告双方未对律师费做过约定，原告主张由被告承担原告代理律师费，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告张俊归还原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行信用卡透支本金人民币408572元。二、由被告张俊支付原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行截止2018年11月27日的利息49015.83元、罚息67699.94元，并按双方约定的结息方式支付利息及罚息至借款还清之日止。三、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行的其他诉讼请求。上述一、二项，于本判决生效后三十日内履行。案件受理费9053元，由被告张俊承担(原告已预交，执行时一并支付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  钱瑞鑫人民陪审员  杨丽华人民陪审员  代联芳二〇一九年四月十五日书 记 员  邱燕芳