广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初23137号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：丘忠。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建武，佛山市南海京能小额贷款有限公司经理。被告：赖春旺，男，1962年9月28日出生，汉族，住广东省化州市。被告：唐爱，女，1966年9月29日出生，汉族，住广东省化州市。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告赖春旺、唐爱小额借款合同纠纷一案，本院于2018年11月13日立案受理后，依法组成合议庭并适用普通程序，于2019年3月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡嘉雯到庭参加了诉讼，被告赖春旺、唐爱经本院公告传唤没有到庭，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赖春旺立即向原告归还贷款本金2000000元、逾期还款期间的利息及罚息514000元（按合同月利率1.5%的两倍计算，自逾期还款日2018年2月22日起暂计至2018年11月5日止；自2018年11月6日起至实际清偿之日利息及罚息另计）、支付违约金400000元、律师费87536元、诉讼财产保全责任保险16981元。本案诉讼标的总额合计为：人民币3018517元。2.请求判令被告唐爱对被告赖春旺的上述全部债务承担连带清偿责任；3、请求判令原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（天河××××房）折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。本案全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2017年11月17日，原告与被告签订编号为“京能201711435（S）”《授信协议》，原告向被告赖春旺提供人民币2000000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年11月17日至2022年11月16日，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年11月17日，原告与被告赖春旺签订编号为“京能201711435-1”《借款合同》，为上述“京能201711435（S）”《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告赖春旺提供人民币2000000元的贷款，贷款期限为2017年11月17日至2018年11月16日，共12个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.5%，还款方式为每月20日计息，到期一次性还本还息，于计息日还息。被告赖春旺未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息并要求被告赖春旺按合同项下贷款本金总额的20%支付违约金。原告为实现债权而发生的一切费用均由被告赖春旺全额承担。2017年11月22日，原告根据“京能201711435-1”《借款合同》一次性向被告赖春旺发放贷款人民币2000000元，收款的银行账户为被告唐爱的银行账户，被告唐爱与被告赖春旺是夫妻关系。2017年11月17日，原告与被告赖春旺签订编号为“京能201711435-3”《最高额抵押保证合同》，约定被告赖春旺以天河××××房的房产作为被告赖春旺在“京能201711435（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2017年11月22日办理最高额抵押登记手续。“京能201711435-1”《借款合同》项下债务于2018年2月22日全部提前到期，被告赖春旺违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金2000000元及相应利息、罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，被告赖春旺拒不归还借款本息已构成违约，原告主张贷款提前到期，要求被告赖春旺向原告偿还全部贷款本金，并要求被告赖春旺按照合同约定支付利息、罚息及承担违约责任。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，被告赖春旺抵押担保财产（天河××××房）折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还被告赖春旺所欠原告的全部债务。被告唐爱与被告赖春旺为夫妻关系，本案借款全部通过被告唐爱名下银行账户收取，被告唐爱对借款情况知情，借款用于被告赖春旺和被告唐爱的家庭生活、生产经营资金周转，为被告赖春旺和被告唐爱的夫妻共同债务，被告唐爱应当对被告赖春旺拖欠原告的全部款项承担连带清偿责任。根据《授信协议》第十三条、《借款合同》第十一条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院起诉。为维护原告合法权益，故诉诸法院。被告赖春旺没有答辩亦没有提交证据材料。被告唐爱没有答辩亦没有提交证据材料。两被告经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的两被告的结婚证复印件，因没有原件予以核对，本院对该证据的真实性不予确认。原告提供的其他证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，本院对该部分证据予以采信，并据此确认原告诉状中除两被告是夫妻关系的陈述之外的其他所述事实属实。并查明，案涉天河××××房的权属人是被告赖春旺，上述房产于2017年11月21日办理了抵押登记，抵押权人为原告，该房产产权证号为粤（2016）广州市不动产权第03235477号，他项权证号为粤（2017）广州市不动产证明第02213779号。2018年4月2日，被告赖春旺向原告出具回执，表示已知悉本案借款于2018年2月22日全部提前到期。原告委托广东迅衡律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方并于2018年11月9日签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费87536元。同日，广东迅衡律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向中国人寿财产保险股份有限公司投保了诉讼财产保全责任保险。该保险公司向本院《保单保函》。原告为此支付保险费16981元。本院认为，本案的《授信协议》、借款申请书、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原告与被告赖春旺双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告发放借款本金200万元，现被告未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，原告已通知被告赖春旺本案借款于2018年2月22日提前到期，故原告请求被告赖春旺偿还所欠借款本金、利息、罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告赖春旺签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.5%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为30%，另外，按本金总额的20%计算违约金。原告主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，超出部分的罚息及违约金，本院不予支持。原告请求被告赖春旺承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告赖春旺设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告赖春旺不清偿相关欠款时行使抵押权。关于被告唐爱是否需要对赖春旺案涉债务承担共同清偿责任的问题。本院作以下分析：原告未能提供两被告结婚证原件予以核对，本院不确认该证据的真实性，退一步讲，即使两被告在借款时为夫妻关系，但因案涉的协议、合同、申请表均没有被告唐爱签名确认，原告未能提供证据证明案涉的借贷是两被告夫妻共同意思表示，案涉200万元借款属数额较大的债务，超出了家庭日常生活所需的范围，原告没有证据证明案涉债务用于夫妻共同生活或共同生产经营，综上，原告关于要求被告唐爱对案涉债务承担共同清偿责任的诉讼请求，因举证不足，本院不予支持。两被告经本院公告传唤没有到庭，依法作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、赖春旺应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201711435-1号《借款合同》项下欠款本金200万元，并以上述欠款本金为基数从2018年2月23日起计至实际清偿日止按年利率24%计付罚息予佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、赖春旺应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费87536元、财产保全责任保险费16981元予佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在赖春旺不履行上述第一、二项付款义务时，佛山市南海京能小额贷款有限公司有权对赖春旺所有的位于天河区xxxx房【产权证号为粤（2016）广州市不动产权第xxxx号，他项权证号为粤（2017）广州市不动产证明第xxxx9号】折价、拍卖、变卖价款优先受偿；四、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理结案，案件受理费全额收取30948.14元、财产保全费5000元，合计35948.14元(原告已预交)，由原告负8418.89元，被告赖春旺负担27529.25元。被告赖春旺应于收取本判决书之日起七日内向本院缴纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费用27529.25元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈玉叶人民陪审员  李彩云人民陪审员  袁 单二〇一九年四月三十日书 记 员  伦健安