广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0203民初2551号原告：平安普惠融资担保有限公司。住所地：南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人：YONGSUKCHO。委托诉讼代理人：符俊，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：李楚恋，广东启源律师事务所实习律师。被告：李芳，女，汉族，1971年8月10日出生，原住韶关市武江区惠民南路171栋松鹤楼603房，现住址不详。原告平安普惠融资担保有限公司与被告李芳追偿权纠纷一案，本院于2018年10月31日立案后，依法适用普通程序，于2019年3月19日公开开庭进行了审理。原告平安普惠融资担保有限公司的委托诉讼代理人符俊、李楚恋到庭参加诉讼，被告李芳经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告平安普惠融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿金额145929.08元[包括：代偿本金140857.46元（67906.14元+48921.47元+24029.85元）、代偿利息3543.25元（1631.73元+1278.03元+633.49元）、代偿罚息1528.37元（1040.79元+342.24元+145.34元）]；2、被告向原告支付担保费4694.19元（3196.8元+1051.2元+446.19元）；3、被告向原告支付代偿滞纳金暂计2626.72元（以代偿金额145929.08元为基数，按照0.1%/天，自2018年9月30日起暂计至2018年10月18日，共计18天，实际计算至被告偿还全部款项之日止）；4、原告对抵押物韶关市武江区××楼××房（产权证号：粤房地权证字第××号）房产的处分价款享有优先受偿权；5、被告承担原告支付的律师费10000元；6、被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、诉讼保全保险费等费用。事实与理由：2016年4月8日，被告与案外人重庆金安小额贷款有限公司（下称：小贷公司）签订了《授信及借款合同》（合同编号：DY20160408000161），合同约定：被告向小贷公司申请授信金额为222000元，授信期限从2016年4月8日至2021年4月8日，共计60个月。同日，原告与小贷公司、被告分别签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160408000161）、《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160408000161）约定原告向小贷公司提供保证，被告向原告支付担保费。若到期不归还贷款导致原告承担连带责任替其还款的，由其向原告支付代偿金及滞纳金。另外，原告与被告签订了《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160408000161）约定针对原告为被告提供的保证，被告自愿以其所有的位于韶关市武江区××楼××房，产权证号：粤房地权证韶字第××号，为原告提供的连带责任保证担保提供反担保。2016年4月12日，被告向小贷公司申请动用金额222000元，动用期限36个月，小贷公司于2016年4月12日向被告发放了222000元款项。在上述借款期限内，被告分别于2017年6月1日和2017年10月9日再次申请循环动用，动用金额分别为73000元和31000元。2018年7月12日，因被告逾期未支付小贷公司款项，小贷公司要求原告依据《最高额保证合同》向其履行担保责任。2018年10月8日，原告为此共计支付代偿金额145929.08元。现经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，为此，为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告李芳经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据。经审理查明，2016年4月8日，被告李芳（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（出借人；以下简称：小贷公司）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160408000161），约定借款人向出借人申请借款授信，授信金额为222000元，授信期限为60个月（自2016年4月8日至2021年4月8日）；额度期限内，额度可循环使用。同日，原告与被告李芳签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160408000161），约定被告李芳委托原告为其在上述借款合同项下自2016年4月8日至2021年4月8日期间发生的借款在最高本金金额为222000元范围内向出借人提供连带责任保证担保。担保范围为借款合同项下应向出借人支付的本金、利息、罚息、违约金、实现债权费用（包括但不限于催收费、律师费、诉讼费等）；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起算；借款人有任何一期应付款项逾期满80日，担保人应向出借人承担保证责任，无论出借人是否另行申请或提出要求。担保费用约定为：每月担保费金额=实际放款金额×月担保费率；还款期限为36个月的，月担保费率为0.4%，还款期限为24个月的，月担保费率为0.38%，还款期限为12个月的，月担保费率为0.56%，还款期限为6个月的，月担保费率为0.5%。原告承担担保责任后，以代偿金额为基数，按每日0.1%收取代偿滞纳金。原告履行保证责任后有权向被告追偿原告代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金等）及原告为追偿、催收产生的一切费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等）。合同履行过程中发生争议，由双方协商解决，协商不成的，向合同签订地韶关市武江区有管辖权的法院提起诉讼。同日，原告与小贷公司签订《最高额保证合同》，约定原告为被告李芳与小贷公司之间的《授信及借款合同》（合同编号：DY20160408000161）项下从2016年4月8日至2021年4月8日期间所发生的债权提供连带保证担保。担保范围为基于主债权所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）等；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算。同日，原告与被告李芳签订《最高额反担保抵押合同》，约定对被告李芳为借款人的主合同债务提供保证，被告李芳自愿以其所有的位于韶关市武江区××楼××房（产权证号：粤房地权证字第××号）提供反担保抵押。抵押期限自2016年4月8日至2021年4月8日；抵押担保最高本金金额222000元，抵押担保范围为原告代偿的全部款项、借款人在委托担保合同项下的全部义务及债务、原告为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用。合同签订后，原、被告到韶关市房地产交易登记中心办理了抵押登记，登记字号：粤房地他项权证韶字第××号；他项权利人：平安普惠融资担保有限公司；房地产权属人：李芳；房地产权证号：00××61；房屋坐落：武江区惠民南路171幢松鹤楼603房；他项权利范围：全部；他项权利种类：最高额抵押权；债权数额：222000元。同日，被告李芳向小贷公司提交《额度动用申请表》申请额度动用，申请动用金额222000元，申请动用期限36期，并明确知悉若上述额度成功动用，在借款期间将会有如下费用产生：1、年利率9.2%；2、月担保费率：0.4%；3、手续费：3%。2016年4月12日，小贷公司向被告李芳发放贷款215340元（222000元-手续费222000元×3%）。2017年6月1日，被告李芳（借款人）与小贷公司（出借人）签订《借款合同》（合同编号：DY201706016898），约定本合同系借款人与出借人签订的编号DY20160408000161的《授信协议》项下的单项借款业务合同；现行授信额度222000元整，现行剩余可动用的73225.20元整，借款本金金额73000元整；本次借款还款方式为36期等额本息，本次借款年利率9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年6月1日，原告（乙方）与被告李芳（甲方）签订《补充协议》，约定鉴于甲方和乙方已签订编号为DY20160408000161的《最高额委托担保合同》，现甲方同意为甲方与出借人小贷公司签署的编号为DY201706016898《借款合同》借款提供担保；本协议项下的担保费率0.4%，月担保费292元整，担保费支付时间36个月。2017年6月1日，被告李芳向小贷公司提交《循环动用知晓书》申请动用金额73000元，申请动用期限36个月。当日，小贷公司向被告李芳发放贷款73000元。2017年10月9日，被告李芳（借款人）与小贷公司（出借人）签订《借款合同》（合同编号：DY20171009019968），约定本合同系借款人与出借人签订的编号DY20160408000161的《授信协议》项下的单项借款业务合同；现行授信额度222000元整，现行剩余可动用的31414.08元整，借款本金金额31000元整；本次借款还款方式为36期等额本息，本次借款年利率9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年10月9日，原告（乙方）与被告李芳（甲方）签订《补充协议》，约定鉴于甲方和乙方已签订编号为DY20160408000161的《最高额委托担保合同》，现甲方同意为甲方与出借人小贷公司签署的编号为DY20171009019968《借款合同》借款提供担保；本协议项下的担保费率0.4%，月担保费124元，担保费支付时间36个月。2017年10月9日，被告李芳向小贷公司提交《循环动用知晓书》申请动用金额31000元，申请动用期限36个月。当日，小贷公司向被告李芳发放贷款31000元。借款发放后，被告李芳在2018年7月12日前均有按约还本付息及支付担保费，2018年7月12日后则未能还款。2018年9月30日，因被告李芳逾期未支付小贷公司款项，平安普惠融资担保有限公司依据《最高额保证合同》为被告李芳向小贷公司代偿金额共计145929.08元（第一笔代偿本金为67906.14元、利息1631.73元、罚息1040.79元；第二笔代偿本金为48921.47元、利息1278.03元、罚息342.24元；第三笔代偿本金为24029.85元、利息633.49元、罚息145.34元。代偿本金合计140857.46元；代偿利息合计3543.25元；代偿罚息合计1528.37元）。在诉讼过程中，原告平安普惠融资担保有限公司向本院申请财产保全，保全费为1336.25元。为提供担保原告平安普惠融资担保有限公司向中国平安财产保险股份有限公司广东分公司支付了诉讼财产保全责任保险保费1500元。另查明，原告因为本案纠纷支付律师费10000元，有《广东增值税普通发票》为证。2019年4月11日，本院向中国建设银行股份有限公司韶关市分行去函咨询：以2016年4月12日发放借款本金215340元，等额本息还款方式计算至2018年6月12日的期末余额减去多支付的5521.4元（实际发放借款本金215340元等额本息还款计算相差金额），至2018年9月30日应清偿的剩余本金、利息、罚息金额。2019年4月19日，中国建设银行股份有限公司韶关市分行复函，载明截至2018年9月30日剩余本金40690.86元，应还未还本金19656.76元，应还未还利息1238.06元，应还本金罚息3.14元，应还利息罚息0.21元。本院认为：本案为追偿权纠纷。依法成立的合同，受法律保护。合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。原告与小贷公司、被告与小贷公司之间签订的合同已经成立并生效，各方均受合同条款的约束。小贷公司依据借款合同向被告李芳出借款项后，因被告李芳违约未按期清偿借款本息，原告作为连带责任保证人向小贷公司代偿了李芳所欠的借款本息，符合合同约定，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，原告在承担保证责任后有权向债务人李芳追偿，但原告作为保证人在履行保证责任时，被告可行使债务人享有的抗辩权。保证人对本金及利息追偿的金额不应超过债务人依据合同约定及法律规定应承担的金额，不能不当加重债务人的还款义务，故本案中本院还应审查债务人李芳与出借人小贷公司的债权债务，根据原告提供的证据，对于被告李芳申请动用的第一笔借款222000元，小贷公司在扣除了手续费3%即6660元后向李芳实际仅支付了215340元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”的规定，被告第一笔借款的本金应为215340元，按照该本金数额，被告按年利率9.2%，36期等额本息还款方式每月还款金额为6867.86元，26期还款金额应为178564.36元；被告李芳实际以每期7080.22元偿还了26期，已还本息共计184085.72元。至2018年3月1日，被告李芳多支付小贷公司5521.4元，扣除被告李芳多支付款项，至2018年9月30日原告代偿之日，被告李芳应还未还本金19656.76元，剩余本金40690.86元，故应偿还本金共计60347.62元；应还未还利息1238.06元，应还罚息共计3.34元（本金罚息3.14元+利息罚息0.21元），故第一笔借款至原告代偿之日实际应支付的本金、利息、罚息数额为61589.02元。第二笔动用的借款73000元及第三笔动用的借款31000元出借人小贷公司均足额发放给了被告李芳，故原告代偿的该两笔金额50541.74元（48921.47元+1278.03元+342.24元）、24808.68元（24029.85元+633.49元+145.34元），本院予以确认。综上，被告李芳应向原告支付的代偿金额为136939.44元（61589.02元+50541.74元+24808.68元）。对于担保费，第一笔借款被告李芳已向原告支付26期担保费23088元，如上所述，被告李芳实际应支付担保费22395.36元（215340元×0.4%×26），多支付692.64元，应在原告主张的担保费中予以扣除。自2018年6月12日被告支付最后一笔担保费之日起至2018年9月30日原告代偿借款之日，共3个月+18天，被告借款共计319340元（215340元+73000元+31000元），月担保费率0.4%，经计算，担保费应为4598.5元（319340元×3个月×0.4%+319340元×18天×0.4%÷30天）。扣除被告多支付的担保费692.64元，被告还应向原告支付担保费3905.86元。对原告主张的以代偿款145929.08元为基数，按每日0.1%自2018年9月30日（代偿发起之日）计算起至实际清偿之日止的滞纳金，该标准符合双方的合同约定，但超过法律规定的最高限额，本院将滞纳金调整为以被告应支付的代偿金额136939.44元为基数，按每月2%自2018年9月30日起计算至实际清偿之日止。对于原告主张的对被告的抵押物实现抵押权，本院认为，被告李芳自愿以其所有的位于韶关市武江区××楼××房（产权证号：粤房地权证韶字第××号）为原告的担保责任提供最高额本金222000元的抵押反担保，并办理了抵押登记，原告取得抵押权。现原告已承担保证责任并向被告追偿，被告未履行债务，原告有权就其取得抵押权的房产的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对原告的该主张，本院予以支持。对于律师费，被告未能按约清偿债务，原告向被告追偿产生律师费10000元，有增值税专用发票予以佐证，本院予以采信。原、被告签订的《最高额委托担保合同》明确约定“原告履行保证责任后有权向被告追偿原告代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金等）及原告为追偿、催收产生的一切费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等）”，故原告要求被告支付律师费10000元，理由充分，本院予以支持。对于实现债权所支付的全部费用，庭审中，原告明确为诉讼费3566元、保全费1336.25元、公告费260元及诉讼保全时保险公司提供担保的费用1500元。对于诉讼费、保全费、公告费的分担，法律有明确规定，本院不再另述。诉讼保全是当事人为了保证将来作出的判决能够得以执行，而申请法院采取的一种强制措施，是当事人规避、降低风险的行为，而非必然导致的损害，因此对于原告在诉讼保全时由保险公司提供担保的费用，本院不予支持。被告李芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃法律赋予的抗辩权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十七条、第三十一条，第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条的规定，判决如下：一、被告李芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付代偿款136939.44元；二、被告李芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费3905.86元及滞纳金（滞纳金以代偿金额136939.44元为基数，按年利率24%的标准自2018年9月30日起计算至实际清偿之日止）；三、被告李芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师费10000元；四、原告平安普惠融资担保有限公司对被告李芳名下的位于韶关市武江区惠民南路171栋松鹤楼603房（产权证号：粤房地权证韶字第××号）房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3565元、诉讼保全费1336.25元，合计4901.25元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担311.1元，被告李芳负担4590.15元。公告费260元，由被告李芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  秦晓芳人民陪审员  陈志筠人民陪审员  周月玲二〇一九年四月二十六日书 记 员  张丹英