福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初722号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区古田路60号福晟财富中心（建福大厦）2楼03单元。 负责人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人：沈宏杰，福建志昂律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余芳妹，福建志昂律师事务所实习律师。 被告：林建平，男，汉族，1976年3月11日出生，户籍地福建省长乐市，现住福州市仓山区。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称“中信银行”）与被告林建平信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行委托诉讼代理人沈宏杰、余芳妹，被告林建平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行向本院提出诉讼请求：1.判令林建平立即偿还中信银行信用卡欠款共计97550.81元（暂计至2018年5月11日，本金77923.89元、利息10752.81元、年费380元、违约金8494.11元），除本金以外的利息等费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2.判令本案诉讼费由林建平承担。 事实和理由：2008年7月，林建平向中信银行申请办理信用卡，并签名确认同意遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定。 领用合约对林建平及其附属卡持卡人的相关权利义务作如下约定：非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天，否则应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日按日利率万分之五计收的透支利息，并按月计收复利。以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。中信银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费。账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款。其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。林建平如同时持有中信银行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款额以账单显示金额为准。林建平及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利。林建平及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。林建平应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向中信银行提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，林建平不得以未收到对账单为由否认交易款项。本合约解释权属于中信银行。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知林建平即为有效。修改后的条款对中信银行、林建平及其附属卡持卡人均有约束力。林建平及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。合约还就通知方式等内容作了约定。 根据林建平申请，中信银行经审核为其办理发放了信用卡，卡号为37×××46，账户号为37×××06。林建平于2008年7月28日开通了该信用卡。自2016年10月30日，开始逾期还款。暂计至2018年5月11日，林建平共欠信用卡款项97550.81元，其中本金77923.89元、利息10752.81元、年费380元、违约金8494.11元。 另，依据2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据领用合约约定，合约的解释权属于中信银行。林建平及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。而关于违约金的标准已经中信银行官网公布，而中信银行未收到林建平注销信用卡的申请。中信银行主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。 经多次催讨，林建平拒不还款的行为已构成严重违约。中信银行提起本案诉讼，请求判如所请。 林建平辩称，对中信银行所诉的事实无异议，但认为利息计算偏高，同时其目前经济困难，无能力一次还款。 中信银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织林建平进行了证据交换和质证。林建平对中信银行提交的证据均无异议，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，中信银行提交的证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。本院确认中信银行所诉属实。对于中信银行所述的事实，本院予以确认。 另查明，林建平在诉讼过程中向中信银行偿还了本金950.81元。截至2019年3月26日，林建平尚欠本金76973.08元、利息10752.81元、年费380元。 本院认为，林建平在阅读和了解中信银行作出的信用卡领用合约内容后，向中信银行申请办理信用卡，承诺遵守信用卡领用合约约定。中信银行为林建平发放了信用卡，林建平亦实际使用了信用卡，双方之间形成合法有效的信用卡合同法律关系。信用卡领用合约上所规定的权利、义务对双方均具有法律拘束力。林建平在进行透支消费后，应按照领用合约的约定还款付息，其逾期不还的行为，构成违约，依法应承担违约之责。故，中信银行要求林建平返还本金并支付利息等诉请，本院依法予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目。故自该日起，中信银行不得再行收取信用卡滞纳金。另，根据上述通知，中信银行新增违约金项目未与持卡人协商一致，其单方增加违约金收费对持卡人不发生法律效力，故对中信银行主张持卡人支付违约金之诉请，本院不予支持。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条规定，判决如下： 一、林建平于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心欠款本金76973.08元，并支付利息10752.81元、年费380元[利息、年费均暂计至2019年3月26日，之后至款项还清之日止均按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计付]； 二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2238元，由林建平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  林跃男 审判员  王明亮 审判员  叶士怡 二〇一九年四月十八日 书记员  金雪芳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。