云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初3060号原告：中国银行股份有限公司昆明市西山支行，营业场所云南省昆明市，统一社会信用代码。负责人：肖琴。委托代理人：李筱娟，云南震序律师事务所律师。一般授权代理。委托代理人：黄健峰，云南震序律师事务所（实习）律师。一般授权代理。被告：宋云，男，1970年1月26日出生，汉族，云南省昆明市人，居民身份证住址云南省昆明市东川区，当事人送达地址确认书确认送达地址云南省昆明市（指定签收人：袁磊）。委托代理人：袁磊（与宋云系夫妻关系），现住云南省昆明市盘龙区。特别授权代理。原告中国银行股份有限公司昆明市西山支行（以下简称“中国银行西山支行”）与被告宋云信用卡纠纷一案，本院于2019年1月31日受理后，依法适用简易程序，于2019年4月11日公开开庭进行了审理。中国银行西山支行的委托代理人李筱娟、黄健峰，宋云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行西山支行向本院提出诉讼请求：一、宋云向中国银行西山支行支付截至2019年1月20日的透支欠款470776.6元；二、宋云向中国银行西山支行支付未按最低还款额偿还产生的滞纳金24329.22元；三、本案诉讼费由宋云承担。事实及理由：2013年11月11日，宋云向中国银行西山支行申请办理信用卡，中国银行西山支行审查同意后向宋云发放了卡号为62×××56的信用卡。宋云自2013年11月29日起开始透支消费，且在使用信用卡过程中未按约及时还款，截至2019年1月20日累计欠款470776.6元。中国银行西山支行多次催收无果，故诉至本院，请求判令如前诉请。宋云答辩称，宋云确向中国银行西山支行申请办理了本案所涉信用卡，开卡使用后自2016年7月19日起开始逾期还款，逾期行为产生以后宋云仍归还过欠款，但中国银行西山支行未按法律规定的扣款顺序扣除已产生的费用。中国银行西山支行作为纯营利机构，无权收取滞纳金，且其主张的滞纳金及利息计算不明。中国银行西山支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据材料：一、中行信用卡申请表一份。欲证明，2013年11月11日，宋云向中国银行西山支行申请办理信用卡，中国银行西山支行审查后向宋云发放了本案所涉信用卡。经质证，宋云对该组证据材料无异议。二、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》一份。欲证明，原被告双方签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定了信用卡使用的费用、分期还款方式、利息及不按时归还透支款额时滞纳金、违约金的计算方式。经质证，宋云对该组证据材料的真实性认可，认为领用合同在性质是合同，最终还是应按法律规定来适用。三、信用卡对账单一份。欲证明，宋云自2013年11月29日起开始使用本案所涉信用卡进行透支消费，但未能按约按时还款，截至2019年1月20日累计欠款470776.6元。经质证，宋云对该组证据材料无异议。四、欠款证明一份。欲证明，宋云截至2019年1月20日累计欠款470776.6元。经质证，宋云对该组证据材料不予认可。宋云为支持其抗辩主张，向本院提交以下证据材料：银行流水查询单一份。欲证明，中国银行西山支行未按规定的顺序对宋云存入本案所涉信用卡的款项进行扣款，而且所有款项的利率合计已超过年利率32%。经质证，中国银行西山支行对该组证据材料的真实性予以认可。本院认为，民事诉讼的证据是指能够反映案件真实情况的客观材料，其特征为真实性、合法性、关联性，三者相互联系，缺一不可。中国银行西山支行提交的证据材料一、证据材料二、证据材料三，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，且宋云对该部分证据材料真实性予以认可，故本院对该部分证据材料予以确认。中中国银行西山支行提交的证据材料四，系法律规定证据种类中的当事人陈述，该部分证据材料能够与中国银行西山支行提交的证据一、证据二及证据三相互印证，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，故本院对该部分证据材料予以确认。宋云提交的全部证据材料，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，且中国银行西山支行对真实性予以认可，故本院对该部分证据材料予以确认。结合法庭调查，本院确定本案法律事实如下：2013年11月11日，宋云向中国银行西山支行申请办理信用卡，填写了中国银行西山支行的《长城环球通白金信用卡申请表》，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表主卡申请人处签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“主卡申请人非现金透支交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以申请的信用卡产品为准，主卡申请人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，主卡申请人应按合约以及中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。主卡申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，主卡申请人除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息为日万分之五，按月计收复利。起息日以透支交易记账日为准。分期付款手续24期及以上：15%。”后中国银行西山支行向宋云发放了信用卡。宋云开卡使用后自2016年7月19日起开始逾期还款。中国银行西山支行在本案审理中陈述：本案所涉信用卡截止至2019年1月20日尚欠透支本金291100元、利息（包含复利）155347.38元，及计算至2016年12月19日的滞纳金24329.22元。本院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。宋云向中国银行西山支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行西山支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国银行西山支行《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金等费用的情形，宋云在领取信用卡时也表示愿意受上述领用合约的约束。现宋云未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息等费用的约定标准，中国银行西山支行有权依照上述领用合约要求宋云立即偿还欠款本金、利息、滞纳金等全部尚欠费用。至于尚欠具体金额中的本金，宋云未向本院提交证据证明已归还的具体金额，故宋云应向中国银行西山支行偿还本金273935.37元；至于中国银行西山支行主张的滞纳金、截止至2019年1月20日的利息部分，因原被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对滞纳金、利息有明确约定，宋云在使用本案所涉信用卡过程中确有逾期还款行为，且中国银行西山支行主张的滞纳金、利息金额能与宋云透支的金额相互印证，故本院对该部分诉讼请求予以支持。关于中国银行西山支行主张的自2019年1月21日起的利息和违约金部分，因原被告双方对于利息的计算有明确约定，本院对此予以支持；关于违约金部分，因2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确载明取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，中国银行西山支行未与宋云协商一致，仅采取在其官网发布公告的方式，开始向宋云计收违约金，系中国银行西山支行利用自己的优势地位不恰当地加重了宋云责任的行为，不符合公平原则。因此，对中国银行西山支行主张宋云支付违约金的请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条之规定，判决如下：一、宋云于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司昆明市西山支行截止至2019年1月20日产生的信用卡透支本金291100元、利息（包含复利）155347.38元，截止至2016年12月19日的滞纳金24329.22元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定利率标准支付自2019年1月21日起至款项付清之日止的利息；二、驳回中国银行股份有限公司昆明市西山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8362元（此款中国银行股份有限公司昆明市西山支行已预交），减半收取计4181元，由宋云承担，退还中国银行股份有限公司昆明市西山支行4181元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  罗玮二〇一九年四月二十九日书记员  何莉