安徽省当涂县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0521民初763号 原告：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省马鞍山市雨山区红旗南路1659号。 法定代表人：孙晓，该公司董事长。 委托诉讼代理人：潘小伟，马鞍山农村商业银行黄池支行客户经理。 被告：麻双培，男，1970年12月28日出生，汉族，住安徽省当涂县。 被告：王翠萍，女，1973年5月8日出生，汉族，住安徽省当涂县。 被告：鲁建华，男，1964年1月24日出生，汉族，住安徽省当涂县。 被告：吴斌，男，1981年8月6日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司与被告麻双培、王翠萍、鲁建华、吴斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人潘小伟、被告鲁建华到庭参加诉讼，被告麻双培、王翠萍、吴斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求： 一、判令宣告原告与被告之间签订的《“金农易贷*福农卡”个人额度借款（担保）合同》项下的贷款提前到期（解除合同）。 二、判令被告麻双培、王翠萍归还原告借款本金440000元，正常利息38493.87元（利息算至2018年12月20日），本息合计478493.87元。 三、判令被告麻双培、王翠萍（按照借款本金440000元、年利率13.158%计息）支付自2018年12月21日至实际还款日所产生的利息。 四、判令被告鲁建华、吴斌承担该贷款所有本息的连带清偿责任。 五、判令被告承担本案的全部诉讼费用。 事实与理由：2015年6月2日，被告麻双培、王翠萍向马鞍山农村商业银行申请贷款440000元，双方办理了贷款手续。按约定农商行向其发放了贷款440000元，贷款年利率8.772%，逾期利率为贷款年利率上浮50%，借款期限为2015年6月2日至2020年6月2日止，还款方式为按季结息按年等额还本。被告鲁建华对该笔贷款提供了连带责任担保。截止2018年12月20日，被告支付了部分利息，还欠本金440000元，利息38493.87元。原告认为，原告与被告之间的借款合同关系、保证合同关系合法有效，应受法律保护。借款到期后，原告曾多次催还未果，为保护原告的合法权益，诉至贵院，请求判如所请。 被告麻双培、王翠萍、吴斌未作答辩，也未提交证据。 被告鲁建华辩称：2015年5月19日，因申某找我帮个忙，替麻双培贷款进行担保，我碍于情面到银行为麻双培和王翠萍担保，我当时签的担保合同是空白合同，银行没有告知我借款人向银行贷款的数额，贷款审批后，银行也没有及时告知我并通知我去签字，但我一再和信贷员佘文文强调自己只能担保10万元，时间为1年，当时还有证人申某在场，此后，麻双培还自己写了一份房产协议通过申某转交给我，载明2016年5月20日之前不归还贷款，该房产即归我，该房产也不过值10万多元。直至2017年12月下旬，因银行冻结了我的工资和存款，我找信贷员确认才知道贷款金额是44万元。2018年元旦前，我多次找信贷员以重大误解为由要求撤销这份担保合同，到了2018年初我从银行拿到该合同的复印件，才知道还有一个担保人叫吴斌，银行方既对我隐瞒了事实真相，又不符合银行贷款审批程序，银行对借款人的用途和担保人的职业和收入没有进行核实，程序违法，担保贷款合同无效。因2017年12月下旬本人工资卡和定期存款被银行冻结，而银行工作人员要求我替麻双培还了第三、四季度利息即解冻，由于我没有生活来源，被迫于2018年1月8日在石桥农商行取款代为归还利息19619.8元。综上，我签字的这份合同符合故意隐瞒和恶意串通，显失公平、重大误解等情形，该合同无效，我不承担担保责任。并请求银行返还我因受胁迫而代为归还的贷款利息19619.8元。 证人申某到庭做证，其证明麻双培贷款时需要找担保人，其和麻双培夫妻二人一起去学校找到鲁建华，请他做担保人，当时鲁建华说最多只能担保10万元，一起到了银行后，银行给的是空白合同，鲁建华还问了贷款金额是多少，银行客户经理说要等具体批复下来才知道，只要求鲁建华在担保合同上签字、按手印，合同上没有写明贷款的具体数额。麻双培说贷款最多不超过10万元。因担保人鲁建华是其联系的，其要求麻双培写的房产协议。 原告认为，我行按照办理贷款程序，按照规定让借款人和担保人按照合法程序签字，被告鲁建华所述担保金额不超过十万元的说法，我行不予认可，因为我行根据借款人和担保人签订的合同按时给借款人麻双培发放了四十四万元的贷款；担保人是由借款人向我行提供的，由于借款人麻双培向我行申请的贷款金额较大，我行为了维护我行的合法权益，要求麻双培除了担保人鲁建华以外，又要求借款人麻双培提供了另外一名担保人吴斌，我行这样的做法就是为了降低我行的风险；当时的客户经理按照我行的规定依法要求借款人向我行提供了其经营材料以及身份材料，鲁建华向我行提供了其教师资格证及收入证明，由于吴斌是自由职业者，所以他无法提供单位的收入证明，且担保是两位担保人自愿签字，非我行强制要求；麻双培未按期支付2017年三、四季度利息，我作为客户经理通知了借款人麻双培和担保人鲁建华、吴斌，后续麻双培依然没有归还我行利息，根据我行的管理办法，对鲁建华的工资卡和定期账户予以控制，后续鲁建华为了拿到其工资和存单，在我行与鲁建华的沟通中，他同意代偿了麻双培2017年三、四季度的利息，我行就把他的工资卡和定期存单解冻了，还款的过程由鲁建华亲自在我行取款还款，并在还款单上亲自签字，我当时只是说“你暂时归还利息，后续麻双培按时还款或提前还款后，你的担保责任才能解除”。 经审理查明：2015年5月29日，甲方（麻双培、王翠萍）、丙方（鲁建华、吴斌）与乙方（马鞍山农村商业银行）签订了《“金农易贷*福农卡”个人额度借款（担保）合同》，约定乙方向甲方提供借款额度为人民币440000元，借款额度有效期间为三个月，自2015年5月29日至2015年8月28日，单笔借款期限为自单笔借款提款日起至约定还款日止的期间。各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期、利率和金额为准。借款借据为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。合同项下贷款利率为固定利率，单笔贷款的贷款利率为年利率8.772%；对未按时还清的任意一期借款本金和利息，乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按贷款利率上浮50%的利率计收逾期利息和复利。借款人应以本人名义在乙方开立“金农易贷*福农卡”（卡号）：62×××72，作为发放贷款的账户。保证方式为最高额保证，丙方提供连带责任保证。担保范围包括合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间自合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。甲方如未按约支付，乙方可提前解除合同。合同签订后，麻双培于2015年5月29日向马鞍山农村商业银行申请放款，马鞍山农村商业银行放贷中心于2015年6月2日向约定的麻双培的福农卡号为“62×××72”账户放款440000元，借款到期日为2020年6月2日，年利率为8.772%。截止2018年12月20日，被告支付了部分利息，还欠本金440000元，正常利息38493.87元。上述事实，有原告提交的安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司营业执照副本、法定代表人身份证明书，四被告身份证及麻双培与王翠萍的结婚证复印件，《“金农易贷*福农卡”个人额度借款（担保）合同》，“金农易贷*福农卡”个人额度借款支用申请书、还款计划清单、“金农易贷*福农卡”借款借据及庭审中当事人陈述等证据材料在卷佐证，并经庭审质证，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同应受法律保护。原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司与被告麻双培、王翠萍、鲁建华、吴斌签订的《“金农易贷*福农卡”个人额度借款（担保）合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按合同履行自己的义务。原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司依合同约定发放贷款，被告麻双培、王翠萍作为借款人应依约还本付息，逾期未还应承担违约责任，原告可依约提前解除合同。被告鲁建华、吴斌作为连带责任保证人，对保证期间内的债务应承担连带清偿责任。鲁建华辩称自己当时强调只担保10万元，后来实际贷了44万元，相差太大，银行提供的是空白合同让其签字、按印，是存在故意隐瞒、恶意串通、重大误解，故担保合同是无效的，其不应当承担担保责任。鲁建华系有完全民事行为能力之人，在合同上签字应负相应的法律责任，以自己不知道贷款数额、存在重大误解为由进行抗辩，于法无据，其陈述自己当时只同意担保10万元，只有证人申某的证词，银行方并未认可，结合本案借款（担保）合同等证据，本院依法不予采信。故对原告要求四被告给付借款本金及逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告麻双培、王翠萍、吴斌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告与被告之间签订的《“金农易贷*福农卡”个人额度借款（担保）合同》项下的贷款提前到期并解除合同。 二、被告麻双培、王翠萍于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司借款本金440000元、正常利息38493.87元（利息算至2018年12月20日），共计478493.87元；并以本金440000元为基数、按年利率13.158%计付自2018年12月21日至实际还款日所产生的利息。 三、被告鲁建华、吴斌对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8478元，减半收取计4239元，由被告麻双培、王翠萍、鲁建华、吴斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  陈立平 二〇一九年四月八日 书记员  邓 杨