湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初18415号原告：方国祥，男，1956年11月6日出生，汉族，住武汉市洪山区，被告：中国人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地武汉市武昌区丁字桥**。负责人：白凯，副总经理。委托诉讼代理人：张玉，上海市锦天城（武汉）律师事务所律师。原告方国祥诉被告中国人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称中国人寿湖北分公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨婧适用普通程序，于2019年1月23日公开开庭进行了审理。原告方国祥，被告中国人寿湖北分公司的委托诉讼代理人张玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告方国祥向本院提出诉讼请求：1、判令被告按所交保险费金额的100%退还保险费21310元。2、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告方国祥坚持增加一项诉讼请求，认为因为存在不公平和欺诈，依据《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款，要求变更保险合同为加上一个条款“随时要求退还全部保费”。事实与理由:2009年9月23日，中国人寿湖北分公司在本部举行保险推销活动，业务员韩华找到我，要我参加。推销会上中国人寿湖北分公司总经理谢顾龙介绍这款保险是分红、固定收益加保险于一体的综合保险，分红每年有8%-10%，2008年分红是8.5%，固定收益是每三年800元，保险有多个3万元，韩华介绍有7-8个三万元。在谢经理和韩华的宣传下，我为我儿子方锐、女儿方钦各买了一份保险。2013年我儿子到加拿大学习，我女儿到新西兰学习。我儿子和女儿都不回国了，每年500元左右的分红加固定收益他们不会回国领取。2018年9月26日我到中国人寿保险股份有限公司何家垅营业部办理退保手续，柜台工作人员说国寿瑞鑫两全保险（分红型）退保费是10209元，国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险退保费是791元，两项合计退保费是11000元，我交了10年保险费，历时9年多，退保金额只有所缴保费的51.61%，接受不了，找到何家垅营业部经理李磊，李磊说他解决不了。2018年10月8日找到购买保险的中国人寿湖北分公司，中国人寿湖北分公司没有相关领导接待我，服务人员联系相关人员处理，当日中国人寿保险股份有限公司江北区拓的姚俊联系我，我把我的情况和要求向姚俊说了，姚俊很不错，约我到他们公司协商，该公司张经理接待了我，我跟张经理介绍了情况，提出了我的要求，张经理说他们请示上级，一周内回答我能否满足我的要求，如果不能满足我的要求，我可以上诉。2018年10月15日姚俊通知我，中国人寿湖北分公司不接受我的要求，要我到法院起诉。根据保险协议第二十三条争议处理规定，向法院提起诉讼。我回家后，仔细看了保险单、现金价值表和中国人寿保险股份有限公司国寿瑞鑫两全保险（分红型）条款，发现现金价值表退保金额计算不科学。合同第二页国寿瑞鑫两全保险（分红型）现金价值表下面解除合同说明第1条规定，“本合同生效未满两年或投保人未交足二年保险费的，我公司在扣除手续费后，退还保险费，第一保单年度内退费金额为所交保险费的37%，第二保单年度内退费金额为第一年度内所交保费的37%和第二年度内所交保险费的54%之和。”第二年度比第一年度多退了17%，两年合计退保率45.5%。现金价值表里，缴费满两年，缴费时间也满两年的现金价值只有45.39%，比不满两年的退保金额还少。国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险也一样，第一年度退保是26%，第二年度退保是47%，第二年度比第一年度多11%，两年合计退保是36.5%。现金价值表里，缴费满两年，缴费时间也满两年的现金价值只有36.29%，比不满两年的退保金额还少，这显然不科学。根据保险合同，中国人寿湖北分公司应该退还我的保险金额110000元。保险合同第一页【保障利益及保费表】国寿瑞鑫两全保险（分红型）保险金额是10000元，对应的标准保费是1996元，按照这个规定是缴费1996元中国人寿湖北分公司就要退还投保人现金价值表中的相应保费，我缴费是10年，经历的时间是9年，第二页现金价值表中满9年每1000元的保险金额退保费是1020.9元，分红型保险金额是10000元，退保费是10209元，我缴了10个1996元，对应现金价值是100000元，退保金额是102090元，国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险保险金额是10000元，对应的标准保费是135元，按照这个规定是缴费135元，中国人寿湖北分公司就要退还投保人现金价值表中的相应保费，我缴费是10年，经历的时间是9年，现金价值表中满9年每1000元的保险金额退保费是79.1元，我缴了10个135元，对应的现金价值是100000元，退保金额是7910元。两项合计退保金额是110000元，但我信佛教，10年时间，所缴保费21310元，退保费110000元，增值516.18%，我不想要这多退保费。我只请求武昌区人民法院判决中国人寿湖北分公司退还我缴纳的21310元。中国人寿湖北分公司江北区拓张经理说他们支付了红利。2009年保监会有一个规定，保险产品的保费不得高于2.5%，2013年保监会又有一个规定保费提高到3.5%，也就是说2013年前中国人寿湖北分公司给我的红利没有超过2.5%。2013年以后没有超过3.5%，如2018年我儿子方锐分红是302.82元，加3年返266.67元（800元除3年=266.67元）合计569.48元，2018年已缴保费19179元（年缴费2131元乘9年），分红加固定收益2.96%，不到保监会规定的3.5%，这是银行存款利息，与谢总在推销会上说的年8%-10%的分红相去甚远。居民的钱存在银行，银行支付了利息，本金是照常支付的。我请求武昌区人民法院按我所缴保费21310元退还保费是根据存款的规定提出来的，没有请求按合同规定退还保险费。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务。”第四十一条规定“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”请武昌区人民法院根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，查清事实，保护我的合法权益，依法判决中国人寿保险股份有限公司湖北分公司按我所交保险费金额的100%退还保险费21310元。被告中国人寿湖北分公司辩称，原告以诉争保险合同欺诈、显失公平变更保险合同，但作为原告并没有举证证明有欺诈和显失公平的证据，反而从其连续缴纳10年的保费来看，原告是认可保险合同的所有条款以及红利分配的模式，原告的诉讼请求是没有事实和法律依据。被告已经按照合同约定已经履行了支付生存金和保险红利。请求驳回原告的全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2019年9月，方国祥作为投保人向中国人寿湖北分公司投保国寿瑞鑫两全保险（分红型）和国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，被保险人为方国祥之子方锐，中国人寿湖北分公司向其签发保险单。该保险合同生效日期为2019年9月24日，保险期间为67年，交费期满日为2019年9月23日。方国祥已经缴满10年保费共计21310元，中国人寿湖北分公司按照合同约定支付了生存金和红利。现原告方国祥诉至本院，请求判如所请。以上事实有个人保险投保单、保险合同、发票以及当事人陈述在卷佐证。本院认为：方国祥作为投保人向中国人寿湖北分公司投保，中国人寿湖北分公司签发保险单，双方之间的保险合同未违反法律、行政法规的规定，合法、有效。方国祥未能举证证明合同显失公平和存在欺诈，故对于方国祥要求变更保险合同以及退还保险费21310元的诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十四条、第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告方国祥的全部诉讼请求。本案案件受理费333元，由原告方国祥负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时,根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，收款单位全称：湖北省武汉市中级人民法院；账户：17×××67；开户行：农行武汉市民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长 杨 婧人民陪审员 于 艳人民陪审员 刘 理二〇一九年四月二十二日书 记 员 胡飞杨