广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0784民初24号原告：广东鹤山农村商业银行股份有限公司沙坪支行，地址：广东省鹤山市沙坪人民东路**之六至之九，统一社会信用代码:914407846964790470。负责人：劳伟权，该社主任。委托诉讼代理人：王以富，男，鹤山市农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：胡景尤，男，鹤山市农村信用合作联社员工。被告：陈检炼，男，1979年6月17日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：何海霞，女，1982年3月25日出生，汉族，住广西藤县。原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司沙坪支行（以下简称农村商业银行沙坪支行）诉被告陈检炼、何海霞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月27日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，后因被告陈检炼、何海霞下落不明，本案裁定转为普通程序,公开开庭进行了审理。农村商业银行沙坪支行的委托诉讼代理人王以富到庭参加诉讼，陈检炼、何海霞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。故本案系缺席审理，现已审理终结。农村商业银行沙坪支行向本院提出诉讼请求：1．请求法院判令被告陈检炼、何海霞提前偿还原告贷款本金42311.73元、支付拖欠逾期贷款的欠息（欠息包含利息、罚息和复利，暂计至2018年10月20日的欠息为0元，从2018年10月21日至还清贷款本金日止的欠息，按年利率5.25％计收)、支付原告违约金7000元，合计偿还原告共49581.73元（暂计至2018年10月20日）；2．原告对被告陈检炼提供抵押的车架号为LFMJ34AF7G3092347,车牌号为粤Ｊ×××**的丰田汽车享有优先受偿权；3．被告共同负担本案诉讼费用（含公告费）。事实和理由：被告陈检炼于2016年5月27日向原告申请借款14万元用于购车，双方于2016年6月7日签订编号为鹤农信借字[2016]第10020169912663595号的《汽车消费借款抵押合同》，合同约定原告向被告提供贷款14万元，用于购买“丰田RV4汽车”，期限三年，由2016年6月7日起至2019年6月1日止，贷款前一次性支付手续费，手续费按照贷款本金的10.5%计算。还款方式为每月等额偿还本金，共36期，每期归还贷款本金3888.89元。同时该合同第十一条“逾期贷款或挪用贷款”规定逾期贷款的罚息利率计算方式为按照贷款本金5.25％进行处罚，同时对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收付息。第十六条约定“乙方在还款期内连续拖欠二期（即2个月）应还款项，或累计超过3个月仍未清偿的”。第十九条还约定“乙方未能履行本合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向甲方支付本合同项下贷款金额5%的违约金……”。此外，该合同约定了被告陈检炼以其“车架号为LFMJ34AF7G3092347的机动车辆”作为抵押物。2016年6月3日，双方依法为车辆办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为原告。2016年6月7日，被告何海霞（为被告陈检炼妻子）签订承诺书对被告陈检炼贷款14万元[借款合同号为：鹤农信借字[2016]第10020169912663595号]及贷款利息承担连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。原告于2016年6月7日依约履行了放款义务。放款后，被告归还过贷款本金97418.27元，其中自2018年7月份开始应归还本金尚未能全部归还，截至2018年10月20日已拖欠15359.54元未能按合同约定归还，被告陈检炼已违反《汽车消费借款抵押合同》第十一条、第十六条、第十九条的相关规定，原告可依约要求被告陈检炼提前偿还全部欠款，即42311.73元。其次，被告陈检炼因不按合同规定时间归还同期贷款本金，按合同约定应加收罚息（年利率5.25％，即月利率4.375‰）。此外，根据合同第十九条规定，被告陈检炼需支付原告“本合同项下贷款金额5%的违约金”，即140000×5%=7000元。由于被告拖欠原告贷款本息，为维护原告的合法权益，原告特提起诉讼，望法院判如所请。陈检炼、何海霞未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年5月27日，陈检炼向农村商业银行沙坪支行递交书面《个人汽车贷款申请表》，拟向原告申请借款用于购买丰田RAV4小型普通客车。农村商业银行沙坪支行经审批同意后，于2016年6月7日与陈检炼签订了一份编号为鹤农信借字[2016]第10020169912663595号的《汽车消费借款抵押合同》（以下简称《借款抵押合同》），约定如下：一、陈检炼向信社用借款14万元，用于购买丰田牌小型普通客车，贷款期限3年，由2016年6月7日至2019年6月1日止，还款方式为在贷款发放前借款人一次性支付手续费、手续费按贷款本金的10.5%计算、每月偿还等额本金，以每一个月为一个还款周期，共36期，每期应还金额为3888.89元。二、若陈检炼因账户余额不足未能在规定还款日还款的，即视为逾期，农村商业银行沙坪支行有权开始按合同规定对逾期部分计收罚息，逾期贷款的罚息利率为合同确定的手续费率上加收50%，对不能按时支付的利息，从逾期之日起按逾期罚息利率计收复息。若陈检炼在还款期限内连续拖欠两期应还款项，或累计超过三个月仍未清偿的，农村商业银行沙坪支行有权要求陈检炼提前偿还部分或全部欠款。陈检炼未能履行本合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向农村商业银行沙坪支行支付本合同项下贷款金额5%的违约金。三、陈检炼以其所有的车架号为LFMJ34AF7G3092347的机动车辆（以下简称涉案车辆），为陈检炼所欠农村商业银行沙坪支行上述借款合同项下的全部债务作抵押担保，双方并为该车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为农村商业银行沙坪支行。签订上述合同后，农村商业银行沙坪支行于2016年6月7日依约向陈检炼发放贷款14万元。后陈检炼仅偿还过部分借款本金，自2018年7月份即开始出现逾期。诉讼中，农村商业银行沙坪支行表示在其起诉后，陈检炼曾归还借款本金270元，截至2019年4月11日，陈检炼所欠的借款本金为42311.73元，并未产生欠息，本案的欠息自2019年4月11日起算。就陈检炼所欠款项，农村商业银行沙坪支行经追收未果，遂诉至本院。另查明，2016年6月7日，何海霞签名并按捺指纹确认《连带保证责任书》一份，承诺在陈检炼涉案《借款抵押合同》项下的借款本息未还清前，对涉案借款承担连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。农村商业银行沙坪支行与陈检炼签订的《借款抵押合同》，是双方当事人真实的意思表示，并无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应按约定和法律规定履行各自的义务。借款合同签订后，农村商业银行沙坪支行已依约将借款14万元出借给陈检炼，履行了合同义务，但陈检炼并未能按借款合同的约定归还借款本息。为此，陈检炼的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。诉讼中，农村商业银行沙坪支行表示陈检炼在其起诉后归还借款本金270元，截至2019年4月11日，陈检炼所欠的借款本金为42311.73元，并未产生欠息，本案的欠息自2019年4月11日起算，本院对此依法予以确认。故陈检炼应向农村商业银行沙坪支行偿还借款本金42311.73元及欠息（欠息含罚息、复利，自2019年4月11日起计算至被告还清本案欠款日止的欠息，以实欠款为基数，按《借款抵押合同》约定的计算方法另行计付）。另根据双方签订的《借款抵押合同》第十九条的约定，因陈检炼违约，陈检炼须向农村商业银行沙坪支行支付贷款金额5%的违约金，计得7000元（14万元×5%），故农村商业银行沙坪支行要求陈检炼支付违约金7000元的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院依法予以支持。此外，双方约定以涉案车辆作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立并产生对抗效力，农村商业银行沙坪支行有权就涉案车辆拍卖或变卖后的价款在《借款抵押合同》项下的债权范围内享有优先受偿权。另，何海霞自愿签订《连带保证责任书》，为《借款抵押合同》项下的借款本息承担连带保证责任，且涉案债务处于保证期间内，故何海霞应对陈检炼所欠农村商业银行沙坪支行涉案的借款本金、欠息（含罚息、复利）、违约金承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈检炼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司沙坪支行归还借款本金42311.73元及欠息（欠息含罚息和复利，自2019年4月11日起至被告还清本案欠款日止的欠息，以实欠款为基数，按双方签订的编号为鹤农信借字[2016]第10020169912663595号的《汽车消费借款抵押合同》约定的计算方法另行计付）；二、被告陈检炼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司沙坪支行一次性支付违约金7000元；三、原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司沙坪支行对权属于被告陈检炼的粤Ｊ×××**号丰田牌小型普通客车（车架号：LFMJ34AF7G3092347）在本判决第一、第二所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告何海霞对本判决第一、第二项所确定的被告陈检炼所欠原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司沙坪支行的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司沙坪支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1039.54元，财产保全费520元，诉讼费合计1559.54元，由被告陈检炼、何海霞负担（诉讼费原告已预交1559.54元，本院应予退回原告1559.54元，另被告陈检炼、何海霞应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳诉讼费1559.54元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄锦锋审 判 员  古辉林人民陪审员  区广耀二〇一九年四月二十二日书 记 员  傅淑贞