文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初437号原告：广州平安好贷小额贷款有限公司,住所地广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A第4层房屋。法定代表人：胡向阳。委托诉讼代理人：耿雷、杜恩，均系广东法盛律师事务所律师。被告：李馨，女，1991年10月29日出生，汉族，住深圳市罗湖区。原告广州平安好贷小额贷款有限公司（以下简称平安好贷公司）与被告李馨小额借款合同纠纷一案,本院于2019年1月22日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安好贷公司的委托诉讼代理人杜恩在线参加诉讼，被告李馨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安好贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李馨偿还借款本金人民币360312.44元及按合同约定支付利息、罚息、复利、管理费（截止2018年12月28日，利息7287.91元，罚息660.59元、复利124.02元、管理费6442.3元；从2018年12月29日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%计付，管理费按2200元/月的标准计付）；2.判令被告承担本案的诉讼费（以实际产生为准）及律师费2500元等相关费用。事实与理由：2017年10月11日，被告与原告签订了《借款合同》，双方约定，被告贷款金额为人民币50万元，贷款利率为8.4%，每月管理费为2200元，逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告向原告出具了支付委托书，委托原告将被告的贷款放款金额中的2.5万元划转至案外人上海壹账通金融科技有限公司账户。合同签订后，原告便履行了放款义务，及时向被告指定的银行账户发放贷款人民币50万元，其中包括代被告向上海壹账通金融科技有限公司支付的2.5万元服务费。自2018年10月11日起，被告开始逾期还款，经原告多次催告后，被告仍未按照合同约定履行还款付息义务。被告李馨未作答辩。原告为证明其主张，向本院提交《借款合同》《借款服务协议》《广州市金融局关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》《关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》《民事委托代理合同》、线上贷款流程、还款情况表、平安付转账凭证、电子单证验签结果、营业执照、支付申请书/委托书、服务费转账记录、收款确认函、中金金融的资质证明材料、律师费发票等证据，本院核实无误后予以采信。被告李馨无提交证据，亦无对对方证据发表质证意见。经审查，本院认定事实如下：平安好贷公司于2015年10月19日成立，经营范围为货币金融服务。2015年11月，广州市金融工作局以穗金融【2015】136号《广州市金融局关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》以及广州市越秀区金融工作局以越金融【2015】9号《关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》批复同意原告平安好贷公司开业，依托互联网面向广大中小微企、商户、个人等提供融资等服务，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务，其中同一借款人的贷款余额不得超过500万元。平安好贷公司陈述线上贷款流程为：客户通过上海壹账通金融科技有限公司（以下简称壹账通公司）运营的壹佳客APP平台提交借款申请，进行身份认证，壹账通公司引导当事人出具征信证明，出具贷款额度意见。壹账通公司根据不同的借款人的需求及与壹账通公司合作的放款公司风控标准匹配放款公司，将客户需求引流，平安好贷公司收到借款需求后会再行对客户身份信息、资信的情况进行审查，并再次审核贷款额度，审核通过后通过人脸识别和中金金融认证中心有限公司(CFCA，以下简称中金金融公司)认证在线借款合同的签订，向客户发放借款。具体贷款流程如下：一、客户在手机上申请，1.选择贷款方案信息，可选择房贷方案、保单方案、公积金方案、社保养老金方案、车贷方案；2.输入贷款申请信息，在选定贷款方案后输入贷款申请金融、贷款期限、贷款用途、贷款产品；3.填写借款人基本信息，即身份证信息；4.填写借款人详细信息，包括手机号码、邮箱地址、居住地址、最高学历、婚姻状况、子女情况；5.填写工作信息，包括单位名称、行业、职业、现单位年限、月收入；6.填写联系人信息，点击提交；7.贷款申请提交成功。二、贷款审批，在对客户资料审查后，确认申请是否审核通过。如果通过，通知签署合同;不通过，拒绝客户申请。三、客户签署电子合同，客户接到通知后，登录客户在壹佳客平台的帐户并输入验证码，第一步进入订单列表，选择批准的申请；第二步点击“签署合同”；第三步人脸识别；第四步手写签名；第五步点击“申请放款”按钮；第六步申请放款成功。四、放款审核，后台对客户签署合同的资料、人脸识别、签字结果审核。如果审核通过，将进入放款环节，向客户绑定的银行卡账户发放贷款。同时,壹佳客平台与中金金融公司有协议，会委托中金金融公司为其用户生成预植证书，再由平台对用户的信息进行审核，对其身份进行审核并与预植证书进行绑定后,中金金融公司方才出具生效的数字证书。2017年8月30日，平安好贷公司作为贷款人与李馨签订《借款合同》（编号：YHFRED1709152522），约定：贷款金额为500000元，贷款用途为经营，贷款期限36个月，自贷款起始日起算，贷款利率为年利率8.4%，合同项下贷款均采用固定年利率，合同项下贷款自贷款放款日起计利息，按合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限计算利息，至贷款结清日止。每月管理费按照借款人实际获得贷款金额0.44%/月的费率标准按月收取月管理费2200元，每月管理费将按月与借款人当期应付本金、利息一并收取，月管理费收取次数按照贷款实际使用月数（含还款当月）计算。贷款收款、还款账户户名（与借款人姓名一致）李馨，账/卡号为62×××55，开户行平安银行；贷款人向借款人提供本合同项下贷款的前提条件包括借款人需在贷款人指定的银行办理银行卡，以便借款人通过此卡向贷款人还款，还款账户已开通平安付支付渠道；还款日期为每月的贷款起始日（即贷款放款日）；还款方式为等额本息，借款人应在本合同约定的贷款还款日前或当日18：00前将当期应付的款项（包括当期应付本金、利息、每月管理费等所有款项）存入借款人还款账户，由贷款人代扣还款。还款顺序：贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及后本金的顺序进行。如借款人未能按期归还借款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。且贷款人有权在借款人逾期超过60天时一次性收回本合同项下借款人所欠本金以及利息。借款人逾期支付任一期应还款的，贷款人有权基于合理怀疑停止向借款人发放贷款或立即决定本合同项下借款人尚未偿还的贷款全部或部分提前到期；贷款人按约定宣布全部或部分贷款提前到期的，借款人应在收到贷款人贷款提前到期通知之日起按照贷款人约定的时间内向贷款人支付以下款项，贷款人有权向合作的银行或第三方支付机构发送代扣还款指令，收取下述费用：（1）每月管理费费用：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未支付的每月管理费费用；（2）违约金：具体违约金金额以贷款人通知为准。（3）罚息（如有）；（4）复利（如有）；（5）利息：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的利息；（6）本金：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的本金。如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。本合同自借贷双方签署确认且贷款实际发放至借款人账户后生效。上述《借款合同》签字页上由李馨、平安好贷公司进行电子签名、盖章。2019年1月7日，中金金融公司出具《电子单证验签结果》，确认平安好贷公司、李馨在《借款合同》中电子印章验证通过，电子单证数据真实有效，签章时间为2017年10月11日。另查，中金金融公司已取得中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》以及国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》。2017年10月11日，壹账通公司与李馨签订《借款服务协议》，约定壹账通公司通过自有平台向李馨提供借款咨询服务，李馨基于借款咨询服务最终获得金额为500000元的贷款，壹账通公司有权向李馨收取一次性服务费，即《借款合同》项下贷款金额的5.0%，即25000元，李馨明确知悉并同意由原告将该费用从贷款放款金额中划扣至壹账通公司账户，李馨指定银行实际收到贷款人提供的贷款后，视为壹账通公司已按照本协议约定提供主要借款咨询服务，本协议项下已代收的款项，不予退还。2017年10月11日，平安好贷公司通过平安付科技服务有限公司向李馨的平安银行账户62×××55放款475000元。2017年12月1日，平安好贷公司向壹账通公司转账支付包含本案25000元服务费在内的151800960元服务费，后壹账通公司出具《收款确认函》确认收到被告李馨一次性服务费25000元。另查，平安付科技服务有限公司的经营范围包括互联网支付（全国），并领有Z20002744000016号中华人民共和国支付业务许可证。合同生效后，李馨于2017年11月至2018年12月期间偿还了第一期至第十一期的借款本息，共偿还199342.9元，包含借款本金139687.56元、利息33679.15元、罚息1422.46元、复利223.73元、管理费24200元。李馨从第十二期开始逾期还款。李馨于2018年10月11日偿还了157.7元，用于偿还第十二期款项管理费。庭审中，平安好贷公司陈述其宣布涉案《借款合同》于2018年12月28日提前到期。平安好贷公司作为甲方与广东法盛律师事务所作为乙方签订《民事委托代理合同》，约定：甲方因与李刚、李馨等五十宗借款合同（名单见附件）纠纷一案，聘请乙方的律师担任甲方在一审、二审及执行阶段的委托代理人，甲方按2500元/件的标准向乙方支付律师费。其中法院受理本案后，甲方向乙方支付1500元律师费；甲方在中国执行公开网查询到本案债务人因本案被列入失信被执行人名单或限制消费人员名单时，由甲方向乙方支付剩余1000元律师费。乙方接受委托后，债务人在被列入失信被执行人名单或限制消费人员名单前完成全部债务清偿的，甲方在收到债务人的足额清偿金额后应提前向乙方支付剩余1000元律师费。原告提交的《广东省增值税专用发票》显示，2019年1月23日，广东法盛律师事务所收到律师费28500元，发票备注共十九人，包括“李馨”。本院认为：平安好贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。平安好贷公司通过展示申请贷款流程证明被告在壹佳客平台签订借款合同前已经过身份认证、人脸识别并预植证书，建立李馨在壹佳客平台的线上行为与李馨本人之间的唯一对应关系。现平安好贷公司提供的其司与李馨签订的《借款合同》，该合同上平安好贷公司的电子印章及李馨的电子签名均经过中金金融公司认证,足以证明其真实性,本院予以确认。平安好贷公司与李馨签订的《借款合同》是双方当事人基于真实意思、经协商一致形成的合意，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，平安好贷公司与李馨之间的借贷法律关系合法有效，双方均应依约履行各自合同义务。平安好贷公司履行了发放借款的义务，享有按时收回借款本金及利息收益的权利。关于本金金额的认定，平安好贷公司虽然实际划款至被告账号金额为475000元，但另有25000元借款系平安好贷公司受李馨的委托支付至壹账通公司作为李馨支付给该公司的服务费，系李馨对自己权利的处分，故本案借款本金应认定为500000元。根据合同约定,贷款人有权在借款人逾期超过60天时一次性收回本合同项下借款人所欠本金以及利息，平安好贷公司依据合同约定主张合同于2018年12月28日提前到期于法有据，本案诉讼材料包括原告的起诉状、证据等已经送达李馨，应视为李馨实际已经收到了平安好贷公司要求提前还款的意思表示，故李馨应当承担偿还平安好贷公司剩余借款本金、利息、复利并支付逾期罚息等民事责任。平安好贷公司系非金融借款机构，其对外发放借款应参照民间借贷处理，其借款利息、罚息、复利、管理费等费用的总和应以不超过年利率24%为限。对于平安好贷公司要李馨自合同到期之日起至清偿所有款项之日止，按每月2200元支付管理费的请求，本院认为，根据《借款合同》6.6（1）之约定，平安好贷公司仅有权请求李馨支付截至提前到期之日李馨尚未支付的管理费，因此平安好贷公司该项请求于法无据，本院予以驳回。由于李馨自2018年10月11日起即存在逾期还款违约，故依照合同约定，李馨应支付至提前到期日前已产生的各期罚息、复利、月管理费。平安好贷公司主张的提前到期日前的复利124.02元包含了每日复利再产生的复利部分，因计收循环复利缺乏依据,故本院对该部分复利不予支持。经计算,李馨尚欠借款本金360312.44元，至2018年12月28日，复利应为122.73元、管理费为6442.3元（详见附表）。平安好贷公司主张李馨应向其支付2018年12月28日前的利息7287.91元、罚息660.59元及经计算应支付的复利122.73元、管理费6442.3元,没有超过以欠付本金360312.44元为基数的年利率24%,本院予以支持。根据上述《借款合同》的约定，如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用，包括但不限于律师费等，现平安好贷公司就本案诉讼已实际支付律师费1500元，李馨应向平安好贷公司支付该支出款项。按照上述《民事委托代理合同》的约定，上述剩余1000元律师费因本案诉讼必然由平安好贷公司支付，属于必然发生的费用，为减少不必要的诉累，本院对平安好贷公司要求李馨支付律师费共2500元的诉讼请求予以支持。李馨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李馨于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司偿还贷款本金360312.44元、利息7287.91元、罚息（截至2018年12月28日的罚息为660.59元，自2018年12月28日起至还清之日止，罚息以360312.44元为基数按照年利率12.6%计付）及复利（截至2018年12月28日的复利为122.73元，自2018年12月28日起至还清之日止，复利以7287.91元为基数按照年利率12.6%计付），并向原告支付管理费6442.3元；二、被告李馨于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费2500元；三、驳回原告广州平安好贷小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3462元，由被告李馨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在交纳上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  周飞二〇一九年四月十六日法官助理童双书记员吴博雅附表：《还款情况表》            应还款日期              还款状态              本次连续最高逾期（天）              当期未还本金              当期未还利息              当期未还罚息              当期未还复利              当期未还月管理费                  20181211              逾期              17              13424.41              2336.20              79.88              13.90              2200                  20181111              逾期              47              13331.09              2429.52              219.30              39.97              2200                  20181011              逾期              78              13238.42              2522.19              361.41              68.86              2042.3                  20180911              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180811              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180711              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180611              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180511              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180411              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180311              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180211              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180111              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20171211              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20171111              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00      附：本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。