陕 西 省 西 安 市 中 级 人 民 法 院     民事判决书     (2019)陕01民终831号     上诉人（原审被告）闫雷汀，女，1968年4月21日出生，汉族，住西安市雁塔区。   被上诉人（原审原告）招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。   负责人王晏蓉，该分行行长。   委托诉讼代理人梁倩，陕西静远新言律师事务所律师。   原审被告刘永，男，满族，1984你那1月2日出生，住西安市雁塔区。   委托代理人黄宜春，女，满族，1956年2月12日出生，住西安市雁塔区，系刘永之母。   上诉人闫雷汀因与被上诉人招商银行股份有限公司西安分行、原审被告刘永金融借款合同纠纷一案，不服西安市雁塔区人民法院（2018）陕0113民初311号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。   原审法院查明，2013年3月27日，招商银行股份有限公司西安分行与闫某某签订《个人授信协议》并约定：招商银行股份有限公司西安分行向被告提供总额为人民币4500000元整的可循环授信额度，授信期间为120个月（2013年3月27日至2023年3月27日）。循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同。在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用，授信申请人必须逐笔申请。若借款人未按各具体合同的约定按时某某偿还贷款，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。   同日，招商银行股份有限公司西安分行与刘永签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，刘永承诺其作为保证人，对上述《个人授信协议》项下发生的全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金及实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。   亦在同日，招商银行股份有限公司西安分行又与闫某某签订《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，约定为担保闫某某签订的《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时某某偿还，闫某某以其所有的位于西安市雁塔区曲江区XX路XX号XX幢XX层XX号房产设定抵押，担保其履行债务，借款人未能清偿债务，招商银行股份有限公司西安分行有权以抵押物折价或依法拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。2013年4月19日，双方对该抵押房产办理了房屋他项权利登记，招商银行股份有限公司西安分行取得了上述抵押房产西安市雁塔区房他证字第20130428**房屋他项权证（房屋所有权证号为112XXXXXXX-2_1-2-10103-2）。   2015年4月17日，招商银行股份有限公司西安分行与闫某某签订了《个人贷款借款合同》，约定招商银行股份有限公司西安分行为闫某某提供4500000元贷款，贷款期限36个月（从2015年4月17日起到2018年4月17日止），年利率7.7625%，被告还款方式为等额本息，招商银行股份有限公司西安分行有权对被告未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。   2015年4月17日，招商银行股份有限公司西安分行向闫某某提供了借款4500000元。根据招商银行股份有限公司西安分行出具的客户逾期清单，被告未按照约定还款，截至2017年9月28日，下欠招商银行股份有限公司西安分行贷款本金3688485.69元，正常利息17092.2元，逾期利息139274.52元，罚息7770.47元，复息4061.49元，合计3856684.37元。   以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、借款借据、他项权利证书、招商银行客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为认定本案事实的依据。   招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年3月27日，招商银行股份有限公司西安分行与闫某某签订《个人授信协议》并约定：招商银行股份有限公司西安分行向闫某某提供总额为4500000元整的可循环授信额度，授信期间为120个月（2013年3月27日至2023年3月27日）。同日，招商银行股份有限公司西安分行与刘永签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，刘某某为保证人对上述《个人授信协议》项下发生的全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金及实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。同日，招商银行股份有限公司西安分行又与闫某某签订《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，约定闫某某以其名下位于西安市雁塔区曲江区XX路XX号的房产设定抵押，作为《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用的抵押担保。2013年4月19日，招商银行股份有限公司西安分行取得了上述抵押房产西安市雁塔区房房他证字第20130428**屋他项权证。2015年4月17日，招商银行股份有限公司西安分行与闫某某签订《个人贷款借款合同》，约定招商银行股份有限公司西安分行为闫某某提供4500000元贷款，贷款期限36个月，年利率7.7625%。上述合同签订后，招商银行股份有限公司西安分行依约放款，但闫某某未依约向招商银行股份有限公司西安分行按时某某还款，经招商银行股份有限公司西安分行多次催收，被告均拒绝履行合同约定的还款义务，招商银行股份有限公司西安分行有权依据上述合同提前收回发放贷款本息并要求支付为实现债权产生的全部费用。同时，招商银行股份有限公司西安分行对闫某某用于担保的抵押房产变现所得具有优先受偿权。刘某某为保证人应承担连带保证责任。故诉至法院，请求依法判令：1、闫某某偿还招商银行股份有限公司西安分行本金3688485.69元，正常利息17092.2元，逾期利息139274.52元，罚息7770.47元，复息4061.49元，合计3856684.37元。（利息、罚息、复息暂计算至2017年9月28日，此后新产生的利息、罚息、复息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、刘永对上述全部债务承担连带保证责任；3、确认招商银行股份有限公司西安分行对闫某某用于担保的抵押物（西安市雁塔区曲江区XX路XX号）有优先受偿权，从处置上述抵押物所得价款中优先清偿招商银行股份有限公司西安分行的债权；4、本案诉讼费由被告承担。   刘永、闫某某均答辩称，欠款属实，现资金困难，希望调解解决。   原审法院认为，招商银行股份有限公司西安分行与闫某某签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，招商银行股份有限公司西安分行已经履行了合同义务，闫某某理应按照合同中的约定向招商银行股份有限公司西安分行归还贷款本息，但被告未能按合同约定期限偿还借款，构成违约。故招商银行股份有限公司西安分行主张闫某某归还截止2017年9月28日的借款本金人民币3688485.69元，正常利息17092.2元，逾期利息139274.52元，罚息7770.47元，复息4061.49元，合计3856684.37元，及此后按合同约定计算的利息、罚息的诉讼请求符合法律规定，也符合双方合同约定，法院依法予以支持。关于招商银行股份有限公司西安分行诉请刘永承担连带保证还款责任一节，法院认为，刘永向招商银行股份有限公司西安分行出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，刘永承诺其作为保证人，对上述《个人授信协议》项下发生的全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金及实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。刘永应当按照其承诺履行法律义务。招商银行股份有限公司西安分行该主张符合法律规定，法院依法予以支持。刘永承担责任后，有权向闫某某追偿。   根据《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》的约定，因被告未按期还款，招商银行股份有限公司西安分行有权对闫某某提供的位于西安市雁塔区曲江区XX路XX号XX幢XX层XX号房产（房屋所有权证号为112XXXXXXX-2_1-2-10103-2）变现所得享有优先受偿权，招商银行股份有限公司西安分行该项诉请于法有据，应予以支持。本案经法院调解，双方未达成调解协议。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定,判决如下:   一、闫某某于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司西安分行偿还本金3688485.69元，正常利息17092.2元，逾期利息139274.52元，罚息7770.47元，复息4061.49元，合计3856684.37元（截至2017年9月28日），并按合同约定支付自2017年9月29日起至贷款清偿之日止新产生的利息、罚息、复息。   如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   二、如闫某某未履行上述义务，招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物位于西安市雁塔区曲江区XX路XX号XX幢XX层XX号房产（房屋所有权证号为112XXXXXXX-2_1-2-10103-2）拍卖、变卖所得价款优先受偿。   三、刘永对上述债务承担连带清偿责任，刘永承担责任后，有权向闫某某追偿。   本案案件受理费37653元，由闫某某、刘永共同承担。因招商银行股份有限公司西安分行已预交，故被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付招商银行股份有限公司西安分行。   宣判后，闫雷汀不服原审判决上诉称，罚息太高，不应重复收取罚息，仅对罚息上诉其他部分没有异议请求：1、二审法院依法将一审判决第一项中，上诉人支付被上诉人罚息7770.47元，改判为上诉人不予支付罚息7770.47元；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。   招商银行股份有限公司西安分行答辩称，原审认定事实清楚，适用法律正确。请求：驳回上诉，维持原判。   刘永同意闫雷汀的意见。   经审理查明，原审法院查明的基本事实属实   本院认为，招商银行股份有限公司西安分行与闫某某签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》等合同，上述合同系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应受到法律的约束。闫雷汀虽不服原审判决上诉称，罚息太高，不应重复收取罚息，仅对罚息上诉其他部分没有异议。但原审法院依据合同判决罚息并无不当。并且闫雷汀并未提供证据证明存在免除罚息的情形。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”的规定。闫雷汀的上诉请求因缺乏事实及法律依据，其上诉请求本院不予支持。原审判决认定事实清楚，程序合法，判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费50元（闫雷汀预交），由闫雷汀负担。   本判决为终审判决。                         审判长  马延萍   审判员  田丽娟   审判员  马志超     二○一九年一月二十九日                       书记员  李秦龙                                          1