云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2926民初155号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西街道城西六路**。法定代表人：刘冬文，该公司总经理。委托代理人：李世发，男，1991年7月14日生，汉族，云南省南涧县人，重庆市中和农信小额贷款有限公司南涧分公司业务督导，住云南省南涧县，特别授权代理。委托代理人：周亚萍，女，1988年1月18日生，云南省南涧县人，重庆市中和农信小额贷款有限公司南涧分公司业务督导，住云南省南涧县，特别授权代理。被告：李凤施，女，1977年7月18日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。被告：罗文立，女，1963年7月22日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。被告：字文英，女，1965年5月21日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称“中和小贷公司”）诉被告李凤施、罗文立、字文英小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日受理后，依法组成合议庭，于同年3月8日公开开庭进行了审理，原告中和小贷公司委托代理人李世发、周亚萍到庭参加诉讼，被告李凤施、罗文立、字文英未到庭参加诉讼，亦未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告诉称：为支持南涧农村经济的发展，原告针对农村设立了小额信贷业务。三被告自愿组成联保小组向原告申请贷款，原告于2018年4月19日向被告李凤施发放贷款2万元，向被告罗文立、字文英各发放贷款1.5万元，共计5万元的小额贷款，并签订了贷款协议书。依协议约定，三被告在一年之内分10次还清本息，每次还款5643元。截止2018年12月19日，小组长被告李凤施前后4次还款本息共计3435元。原告多次上门协商，被告李凤施承诺每月还500元左右，与合同约定相差太多。其他两被告罗文立、字文英以未使用贷款为由，拒绝承担联保责任。故诉请判令：一、解除双方签订的《借贷合同》；二、各被告归还尚欠借款本金（被告李凤施欠2万元，被告罗文立欠1.5万元，被告字文英欠1.2532万元），并承担自2018年4月19日起至2019年3月8日止的正常利息和罚息以及自2019年3月9日起至款项还清之日止按年利率24%计算的利息；三、三被告相互承担连带清偿责任至众被告借款全部清偿为止；四、三被告承担本案诉讼费、公告费。被告李凤施、罗文立、字文英未向本院递交答辩状。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据（复印件均与原件核对无异）：第一组，营业执照、法定代表人身份证明书以及法定代表人身份证复印件各1份，用以证明公司主体资格；第二组，借款申请表、借贷合同、确认书、照片、三被告身份证复印件各1份，用以证明三被告提出申请后，原被告双方于2018年4月18日签订了合同，合同对借款金额、借款利率等进行约定，被告对分期还款的次数和金额进行确认的事实；第三组，北京银行客户回单、还款流水复印件1份，用以证明根据合同约定，原告方将钱打入被告李凤施卡内，被告归还借款及支付利息情况；第四组，还款明细表原件1份，用以证明三被告实际使用的借款金额、已归还的本息及截止2019年3月8日三被告各自尚欠借款本金及利息情况。被告李凤施、罗文立、字文英均未向本院提交证据。本院经综合审查认为，原告提交的证据，真实、合法，与本案相关联，且能相互印证，予以确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告系依法登记成立的经营范围包括开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）有限责任公司。被告李凤施、罗文立、字文英自愿组成三户联保贷款小组，并推选被告李凤施为组长。2018年4月18日，被告李凤施、罗文立、字文英向原告提交了申请贷款5万元，借款用途为种植业，借款具体用途为种玉米，并自愿组成一个负有连带保证清偿责任的贷款联保小组的借款申请表。当日，原告与三被告签订了《借贷合同》，合同约定：“借款金额为被告李凤施2万元，被告罗文立、字文英每户1.5万元；借款利率为1.65%/月；借款期限从2018年4月18日到2019年4月17日;还款方式为分期还本付息（自2018年7月17日起至2019年4月17日止，共10期）;逾期还款从逾期之日起按逾期金额每日0.9‰收取逾期利息；任何一联保小组成员向原告方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；联保小组的保证期间为自借款期之日起至借款到期后二年；借款合同还就各方的权利义务、违约责任等做了约定。合同签订后，原告于2018年4月19日向三被告指定的被告李凤施的账户内发放贷款5万元。约定的期限内，被告李凤施、罗文立未归还借款，亦未支付利息。截至2018年8月17日，被告李凤施代被告字文英的户头归还两期本息3435元（本金2468元+利息967元）。截止2019年3月8日，被告李凤施尚欠借款本金2万元，利息及逾期利息4171.03元（利息2448元+合同期内逾期利息1223.31元+合同期外逾期利息499.72元），本息合计24171.03元，被告罗文立尚欠借款本金15000元，利息及逾期利息3129.16元（利息1837元+合同期内逾期利息917.37元+合同期外逾期利息374.79元），本息合计18129.16元，被告字文英尚欠借款本金12532元，利息及逾期利息1670.47元（利息870元+合同期内逾期利息487.35元+合同期外逾期利息313.12元），本息合计14202.47元。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中原告系小额贷款公司，并非金融机构，其与自然人之间的借贷法律关系应受民间借贷司法解释的调整。原告与被告李凤施、罗文立、字文英签订的《借贷合同》是双方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。三被告共同向原告借款，原告将借款以转账的方式转入三被告指定的被告李凤施的账户，原告已完成了交付借款的义务。被告李凤施、罗文立、字文英应按约履行相关义务。三被告未按约履行还款义务，经原告催要后仍未履行，被告李凤施、罗文立、字文英已构成违约，依法应承担违约责任。虽然合同约定分10期还本付息，原告向本院提起诉讼时分期履行期限尚未届满，但由于被告李凤施和罗文立未归还任一期本金及利息，被告字文英户归还两期本金和利息后亦未再履行还本付息义务，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”之规定，原告要求解除原被告双方签订的《借贷合同》，被告李凤施、罗文立、字文英各自归还尚欠借款本金2万元、1.5万元、12532元的诉请依法予以支持。关于利息问题。双方在借款合同中约定借款月利率为1.65%（年利率为19.8%），根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超出年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”之规定，双方约定的利息不违反法律规定，应按约履行。逾期利息因借款期限届满后，被告李凤施、罗文立、字文英未按约正常归还原告的借款本金，属违约行为，其应向原告支付逾期利息。双方虽然在合同中约定“被告未按期足额向原告返还当期应还款项时，原告有权向被告方收取逾期利息，逾期利息从逾期之日起按逾期金额每日0.9‰（年利率为32.4%）收取”，但该约定的罚息利率，已超出年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利息有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，自2019年4月19日起至2019年3月8日止被告李凤施应支付利息及逾期利息4171.03元，被告罗文立应支付利息及逾期利息3129.16元，被告字文英应支付自2018年8月18日起至2019年3月8日止的利息及逾期利息1670.47元，被告李凤施以借款本金20000元、被告罗文立以借款本金15000元，被告字文英以借款本金12532元按年利率24%支付自2019年3月9日起至借款还清之日止的逾期利息，故对原告诉请三被告按合同约定按每日0.9‰（年利率32.4%）支付自2018年4月19日起至2019年3月8日止的逾期利息的诉请依法不予支持。关于被告李凤施、罗文立、字文英应否相互承担连带清偿责任的问题。本案中，被告李凤施、罗文立、字文英自愿组成一个联保贷款小组，由被告李凤施担任组长，各自作为其他二人的担保人在《借贷合同》上签名，双方约定了担保方式和担保期间，原告在担保期间内起诉，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，被告李凤施、罗文立、字文英应对上述债务相互承担连带清偿责任。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告李凤施、罗文立、字文英为其中任一被告承担连带清偿责任后，均有权向还款责任人追偿。被告李凤施、罗文立、字文英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，其不到庭参加诉讼，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告李凤施、罗文立、字文英于2018年4月18日签订的《借贷合同》。二、被告李凤施在本判决生效后三十日内归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金20000元，支付利息、逾期利息4171.03元，合计24171.03元，并按年利率24%支付自2019年3月9日起至款项全部还清之日止以20000元为本金计算的利息。三、被告罗文立在本判决生效后三十日内归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金15000元，支付利息、逾期利息3129.16元，合计18129.16元，并按年利率24%支付自2019年3月9日起至款项全部还清之日止以15000元为本金计算的利息。四、被告字文英在本判决生效后三十日内归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金12532元，支付利息、逾期利息1670.47元，合计14202.47元，并按年利率24%支付自2019年3月9日起至款项全部还清之日止以12532元为本金计算的利息。五、被告李凤施、罗文立、字文英对上述款项相互承担连带清偿责任。六、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1152元，由被告李凤施负担500元，被告罗文立负担326元，被告字文英负担326元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  周宜丽人民陪审员  康家会人民陪审员  罗天龙二〇一九年四月八日书 记 员  鲁泽生