福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0781民初660号 原告：邵武市农村信用合作联社，住所地邵武市熙春中路**。 法定代表人：高中健，理事长。 委托诉讼代理人：李岁女，女，邵武市农村信用合作联社职员，住邵武市。 被告：兰义掌，男，1963年7月6日出生，畲族，住福建省光泽县。 被告：毛春花，女，1964年1月10日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：高守明，男，1967年6月4日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告邵武市农村信用合作联社（以下简称邵武信用社）与被告兰义掌、毛春花、高守明信用卡纠纷一案，本院于2019年3月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邵武信用社的委托诉讼代理人李岁女到庭参加诉讼，被告兰义掌、毛春花、高守明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邵武信用社向本院提出诉讼请求：1.兰义掌归还欠款本金30555.54元、利息2923.69元、费用（含手续费、违约金）17134.20元（利息、费用暂计至2018年11月20日，之后利息、费用按照领用合同约定的结息方式计算至欠款还清之日止）;2.毛春花、高守明对兰义掌的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费及实现债权的全部费用均由兰义掌、毛春花、高守明负担。事实与理由：2016年12月4日，兰义掌以购车资金不足向邵武信用社申请汽车分期贷款。为此，兰义掌申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）（以下简称福万通卡）。兰义掌填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，领用合约约定了信用卡的重要提示、适用、还款、收费标准等内容。同年12月20日，兰义掌、毛春花、高守明与邵武信用社签订了《福万通贷记卡分期业务担保借款合同》，毛春花、高守明表示自愿为兰义掌向邵武信用社借款承担连带责任保证。邵武信用社依兰义掌的申请，核准并向兰义掌发放了汽车分期贷款50000元。贷款发放后，兰义掌未按合同约定履行还款义务。截止2018年11月20日，兰义掌尚欠借款本金30555.54元、利息2923.69元、费用（含手续费、违约金）17134.20元未归还，因兰义掌未按约归还欠款且毛春花、高守明也未履行还款的义务，遂诉至法院 兰义掌、毛春花、高守明未作答辩。 为支持诉讼请求，邵武信用社提交了五组证据：1.信用卡申请表、福万通卡领用合约及章程、送达地址确认书，用以证明兰义掌申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约以及被告确认了法律文书送达地址；2.兰义掌福万通卡交易明细、账户余额查询、批量余额显示，用以证明兰义掌所欠信用卡透支款本金、利息、费用等事实；3.福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务申请表及约定条款，用以证明兰义掌申请办理了福万通贷记卡的分期付款业务以及同意遵守约定条款的各项规则；4.福万通贷记卡分期业务担保借款合同,用以证明毛春花、高守明系自愿对兰义掌的福万通卡产生的债务承担连带保证责任；5.机动车登记证明、购车发票，用以证明兰义掌购买货车一辆并抵押给邵武信用社的事实。 兰义掌、毛春花、高守明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对邵武信用社提供上述五组证据的真实性、合法性、关联性及证明效力予以确认。 本院经审理认定事实如下：2016年12月4日，兰义掌因购车资金不足向邵武信用社申请汽车分期贷款。为此，兰义掌向邵武信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同年12月8日，兰义掌又申请办理福万通卡“车乐贷”购车分期付款业务，并填写了福万通卡“车乐贷”购车分期付款申请表，申请分期付款金额50000元，分期付款期数36期，分期付款手续费费率10.9%,分期手续费金额5400元。同年12月20日，兰义掌、毛春花、高守明与邵武信用社签订了《福万通贷记卡分期业务担保借款合同》，毛春花、高守明表示自愿为兰义掌的上述福万通贷记卡分期业务提供连带责任担保。担保责任的范围为兰义掌的福万通贷记卡分期业务发生的全部债务，包括透支额、透支息、滞纳金、违约金、实现债务的一切费用等。保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期满之日后两年。同时，兰义掌提供其所有的闽Ｈ×××××号货车作为该分期业务贷款的抵押物，并办理的了抵押登记手续。之后，邵武信用社经审查同意后，为兰义掌办理了授信额度为50000元的福万通卡，卡号为62×××05。兰义掌激活该卡并透支50000元用于支付购买货车的尾款，该款分36期归还，每期归还透支本金1388.89元，每月分期付款手续费150元，但兰义掌未能按约定期限及时足额偿还上述福万通卡的欠款，毛春花、高守明作为连带责任保证人亦未履行还款义务。截止至2018年11月20日，兰义掌所持该福万通卡透支欠款累计本金30555.54元、利息2923.69元、费用（含手续费、违约金）17134.20元，合计50613.43元。 另查明，根据《福万通卡领用合约及章程》、《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请人约定条款》、《福万通贷记卡分期业务担保借款合同》的约定：福万通贷记卡是各行社面向企业或个人客户发放，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的支付工具，享受循环信用，一定期间内免息还款的待遇。福万通贷记卡免息还款期最长为56天。持卡人可选择全额还款或最低还款额方式还款。持卡人选择最低还款额方式还款的，不再享受免息还款期待遇,应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最抵还款额的未付部分支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。持卡人还款时按照以下顺序对其信用卡账户的欠款进行偿还：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序冲还；本案福万通卡申请分期付款业务，该卡分期付款手续费计算公式为：透支额×分期手续费费率。透支额还款采用月均等额还款方式还款，持卡人按约定正常还款，当期享受免息待遇。逾期还款的，逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《福建省农村信用社福万通贷记卡章程》规定执行。该卡购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入贷记卡最低还款额。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数。约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额记入贷记卡最低还款。持卡人在到期还款日前全额归入对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期；若在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金依照福万通卡领用合同计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。持卡人的贷记卡被停卡或发生债务不能履行等情况，无须银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述情况时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。 本院认为，本案兰义掌向邵武信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡透支消费使用了银行款项，其与邵武信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及该卡项下购车分期付款业务规则均已明确约定银行向持卡人计收利息、违约金、手续费等情形，现兰义掌未按约定偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任。故邵武信用社要求兰义掌偿还欠款本金并支付相应的利息、费用（含手续费、违约金）的诉请，于法有据，应予以支持。毛春花、高守明签订担保合同，应对兰义掌的上述债务承担连带保证责任。邵武信用社要求毛春花、高守明承担本案连带清偿责任的诉请，本院亦予以支持。兰义掌、毛春花、高守明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、兰义掌应于本判决生效之日起十日内向邵武市农村信用合作联社偿还信用卡透支消费款本金30555.54元及利息、费用（截止至2018年11月20日利息为2923,69元、费用为17134.20元，之后的利息、费用按照《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社农村商业银行福万通贷记卡章程》、《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请人约定条款》约定的利率标准计算至兰义掌偿清欠款之日止）。 二、毛春花、高守明为兰义掌上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1065元，减半收取计532.5元，由兰义掌、毛春花、高守明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  郑秀云 二〇一九年四月二十五日 书记员  何甘杰