重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初5747号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：刘聪，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯，重庆瑞海律师事务所实习律师。被告：郭芳容，女，1964年4月20日出生，汉族，住重庆市渝九龙坡区。被告：郑勇，男，1956年1月21日出生，汉族，住重庆市渝九龙坡区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告郭芳容、被告郑勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人刘聪、杨雯，被告郑勇到庭参加了诉讼。被告郭芳容经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行（乙方）基于与被告郭芳容（甲方）签订的《个人信用贷款合同》等起诉，请求判令：1.被告郭芳容、被告郑勇立即向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金204788.12元，及截止2019年1月14日的利息和罚息13755.46元；2.被告郭芳容、被告郑勇向原告平安银行重庆分行支付自2019年1月15日起至本息清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以未还本金204788.12元为基数按合同约定利率上浮50%计算；复利以未付利息与罚息之和13755.46元为基数按合同约定利率上浮50%计算）；3.被告郭芳容、被告郑勇承担原告平安银行重庆分行为实现本案债权的律师费500元；4.被告郭芳容、被告郑勇承担本案诉讼费2289元。被告郭芳容未答辩。被告郑勇辩称，1990年9月10日，被告郭芳容、被告郑勇登记结婚，至今仍系夫妻关系。被告郑勇对该笔贷款不知情，而且该笔借款并未用于夫妻家庭生活，原告平安银行重庆分行也没有充分证据证明涉案贷款用于夫妻共同生活，不同意承担共同还款责任。请求法院驳回原告对我的诉讼请求。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：郭芳容。贷款金额：249000元。贷款期限：36个月，2017年12月25日至2020年12月25日。贷款用途：个人经营。贷款执行利率：固定利率，月利率1.53%，即年利率18.36%。逾期罚息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27.54%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27.54%。《个人信用贷款合同》第5.3条第2款约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额还本付息。贷款发放情况：2017年12月25日，原告平安银行重庆分行向被告郭芳容发放贷款249000元。实际还款情况：截至2019年4月4日，被告郭芳容尚欠贷款本金204788.12元，利息19930.1元以及按照年利率24%计算的罚息和复利2832.3元。实现债权费用：《个人信用贷款合同》第5.4条约定，甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2018年7月23日，原告平安银行重庆分行与重庆瑞海律师事务所签署《委托诉讼/仲裁/清收协议》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了律师费500元。贷款提前到期情况：《个人信用贷款合同》第5条约定，甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约事件，乙方有权宣布本合同提前到期，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。庭审中，原告平安银行重庆分行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2019年4月4日。本院向被告郭芳容送达起诉状副本的日期为2019年3月26日。送达地址约定：《个人信用贷款合同》第4.11条约定，本人承诺和确认，上述送达地址的任何一项或多项邮寄地址、电子终端地址发生变更的，本人应在变更之日起3日内书面通知贵司及其他本合同当事方，诉讼、仲裁阶段中，本人还应同时书面告知人民法院、仲裁机构。送达地址变更但未按要求书面通知贵司及其他本合同当事方，或人民法院、仲裁机构的，对于未收到书面变更通知的送达人而言视为未变更，送达人按照变更前送达地址作为的送达为有效送达。其他应予说明的情况：在庭审过程中，原告平安银行重庆分行仅举示被告郭芳容、被告郑勇的结婚证复印件，拟证明被告郑勇应对涉案贷款承担共同还款责任。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告郭芳容签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告郭芳容未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求其按照约定提前偿还欠付的本息，计收相应的罚息和复利，并要求其支付律师费。庭审中，原告平安银行重庆分行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2019年4月4日，本院对此予以确认。故其有权自2019年4月5日起对全部未还本金计收罚息。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人信用额度贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率18.36%，该利率标准较高，若罚息利率按合同约定年利率18.36%上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。因原告平安银行重庆分行诉讼请求中的罚息、复利的计收标准过高，本院依法予以调整，截至2019年4月4日按年利率24%计算的罚息和复利金额为2832.3元。对于自2019年4月5日起的罚息和复利，本院依法酌定被告郭芳容应当支付以未还本金204788.12元为基数按年利率24%计算。关于被告郑勇是否应当对被告郭芳容的涉案债务承担共同清偿责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告郭芳容以个人名义向原告平安银行重庆分行申请贷款用于个人经营，贷款金额较高，且原告平安银行重庆分行仅举示被告郭芳容、被告郑勇的结婚证复印件，没有举示充分的证据证明涉案贷款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。故对于该项诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。被告郭芳容经传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭芳容在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2019年4月4日的贷款本金204788.12元，利息19930.1元以及按照年利率24%计算的罚息2832.3元，并支付自2019年4月5日起至本金全部清偿之日止，以未还本金204788.12元为基数按年利率24%计收罚息和复利；二、被告郭芳容在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费500元；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4578元，减半收取计2289元，由被告郭芳容负担2264元，原告平安银行股份有限公司重庆分行负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇一九年四月十九日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙