上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0113民初1609号原告：上海农村商业银行股份有限公司宝山支行，营业场所上海市宝山区。负责人：杨兴华，行长。委托诉讼代理人：郭军，北京盈科(上海)律师事务所律师。被告：顾青干，女，1976年12月12日生，汉族。被告：汪卫，男，1977年1月4日生，汉族。被告：上海宝山信达银晟置业有限公司，住所地上海市宝山区。法定代表人：张红海，董事长。委托诉讼代理人：康颖颖，北京天驰君泰律师事务所上海分所律师。委托诉讼代理人：戚诚伟，北京天驰君泰律师事务所上海分所律师。原告上海农村商业银行股份有限公司宝山支行(以下简称农商行宝山支行)与被告顾青干、汪卫、上海宝山信达银晟置业有限公司(以下简称信达银晟置业公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭军、被告顾青干、汪卫及被告信达银晟置业公司委托诉讼代理人康颖颖到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行宝山支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告顾青干归还原告剩余借款本金人民币230,804.16元(以下币种相同)；二、被告顾青干支付原告拖欠利息和逾期利息，计算至2018年11月18日为3,027.9元(其中利息2,975.29元，本金罚息28.6元，利息罚息24.01元)，其后至实际清偿之日止的利息和逾期利息，按照原告与被告签订的《个人房屋抵押借款合同》的约定计算；三、被告顾青干赔偿原告律师费5,000元；四、本案诉讼费由被告顾青干负担；五、被告汪卫对被告顾青干的上述第一、二、三、四项义务承担连带清偿责任；六、若被告顾青干、汪卫不履行上述第一、二、三、四项义务，原告有权以坐落于上海市宝山区潘新路XXX弄XXX号XXX室房地产折价，或者拍卖、变卖上述房地产，以折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿，优先受偿范围以原告与被告签订的《个人房屋抵押借款合同》约定为准。不足部分仍由被告顾青干清偿，被告汪卫承担连带责任；七、在被告顾青干取得上海市宝山区潘新路XXX弄XXX号XXX室房地产产权证并由原告核对无误，且办妥以该房屋为抵押物的抵押登记并将抵押登记证明原件交给原告占有之前，被告信达银晟置业公司对被告顾青干的到期借款本金、利息、逾期利息及本案律师费、诉讼费承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月31日，原告与被告顾青干、保证人信达银晟置业公司签订《个人房屋抵押借款合同》，约定原告向被告顾青干提供贷款，借款用途为购买住房，借款金额为24万元，借款期限自2017年3月31日至2036年3月31日止，并约定了借款利率，逾期贷款罚息利率并约定如果借款人到期未偿还借款的，贷款方为催收借款所产生的费用包括公告、送达、律师费等均由借款人承担，并且借款人将其所购置的房屋和相关权利向贷款方提供抵押担保，担保范围亦进行了约定。被告顾青干在借款人、抵押人处签字，顾青干、汪卫在抵押物共有人处签字。信达银晟置业公司在保证人处盖章。被告顾青干、汪卫签署同意抵押承诺书，对抵押合同的所有内容确认无异议，愿意共同承担还款义务，履行还款责任。后原告及被告顾青云、汪卫办理抵押权登记，原告成为涉案房屋的抵押权人。2017年5月10日，原告向被告顾青干发放贷款。被告顾青干理应依约还款，然被告顾青干自2018年8月起至2018年11月，连续四个月并未按期归还贷款本息。另查，抵押借款合同的抵押人尚未就抵押房产取得产权证，故要求保证人信达银晟置业公司承担连带责任。综上，原告为维护自己合法权益，提起本案诉讼。原告为证明其主张向本院提交了以下证据：1．《个人房屋抵押借款合同》，主要内容为被告顾青干作为借款人及抵押人与原告签订借款合同，向原告借款24万元用于购买上海市宝山区潘新路XXX弄XXX号XXX室房屋，并以上述房屋担保债务的履行，双方约定了借款期间、借款利率等情况。原告欲以上述证据证明原告与三被告签订抵押借款合同，被告汪卫在借款人配偶及抵押人配偶处签字，确认前述债务为夫妻共同债务，同意承担连带还款责任。被告信达银晟置业公司承诺为原告借款提供连带责任保证担保。2．被告顾青干与被告汪卫的结婚证，证明两被告系夫妻关系，被告汪卫承诺被告顾青干的个人住房抵押借款为夫妻共同债务有事实依据。3．同意抵押承诺书，主要内容为被告顾青干、汪卫同意以所购的宝山区潘新璐255弄196号1203室房产抵押给原告，作为还款的保证，被告顾青干、汪卫在落款处签字，证明被告顾青干与汪卫同意抵押案涉房产，并承诺共同履行抵押借款合同义务。4．不动产登记证明，证明被告顾青干、汪卫将坐落于潘新路XXX弄XXX号XXX室房地产与原告办理了抵押权登记(预购商品房)。5．借款凭证，证明原告按约履行了放款义务。6．还款明细，证明被告顾青干没有按照合同约定履行归还本息的义务，构成违约，同时证明所欠本金及利息和逾期利息的金额。7．不动产登记信息查询结果，证明被告顾青干尚未就抵押房产取得产权证，保证人应当依约承担连带保证责任。8．律师聘请合同、律师费发票，证明原告聘请律师，并已经支付了律师代理费5,000元。被告顾青干、汪卫承认原告在本案中所主张的事实，但认为涉案借款合同是在亲戚劝说下出于帮忙方才与原告签订的，借款及律师费等均应由他人支付。另对原告提供的前述8组证据的真实性均无异议，并无证据提交。被告信达银晟置业公司承认原告在本案中所主张的事实，但认为其承担的是阶段性保证，保证期间应自借款合同签订之日至原告取得抵押权，原告已经取得了涉案房屋抵押权及相应登记证明，故不应再由其承担责任，另表示如果法院判决认定应由其承担责任，希望本院明确其对被告顾青干、汪卫享有追偿权。另其对原告提供的前述8组证据均无异议，并无证据提交。本院认为，三被告均承认原告在本案中主张的事实，故本院对原告主张的事实予以确认。原告与被告顾青干(借款人、抵押人)、汪卫(抵押人)及信达银晟置业公司(保证人)签订的《个人房屋抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，受法律保护，各方均应恪守。该合同包含了借款合同、抵押合同、保证合同等三个法律关系。借款合同关系的合同相对方是原告与顾青干，原告发放贷款后，因顾青干未按约还款构成违约，原告有权按照合同约定提前收回全部贷款本息，并且合同约定被告顾青干应当承担原告为实现债权所支出的相关费用包括律师费、诉讼费等，故本院对原告要求被告归还剩余借款本金、支付利息、逾期利息、支付律师费用的诉请等均予以支持；被告汪卫系被告顾青干的配偶，汪卫亦在《共同抵押承诺书》以及《个人房屋抵押借款合同》上签字，故原告要求汪卫承担责任亦于法有据。信达银晟置业公司作为保证人理应依约承担保证责任。被告顾青干、汪卫抗辩并无事实和法律依据，对于具有完全民事责任能力的自然人来讲，应该清楚明知签署合同的法律后果，合同关系在原告与被告顾青干、汪卫之间依法成立、生效，故本院对被告顾青干、汪卫的抗辩意见不予采纳。关于被告信达银晟公司关于其阶段性担保已经结束的辩称意见，因合同约定阶段性担保解除的条件之一为抵押人取得涉案房屋的《房地产权证》，而本案抵押人目前仅登记为预购房屋权利人，尚未取得房地产权证，故对信达银晟公司的该辩称意见不予采纳。对于抵押权行使问题，尽管上海市宝山区潘新路XXX弄XXX号XXX室已被设定预购商品房抵押预告登记，但是预购商品房抵押预告登记效力并非等同于抵押权登记，不享有抵押权登记产生的法律效果。因该房屋所有权至今未转移至被告顾青干、汪卫名下，抵押权并未设立。故原告要求对尚未设立抵押登记的房屋行使抵押权缺乏法律依据，本院难以支持。当然，鉴于系争房产办理了抵押权预告登记，原告已经履行了发放贷款的义务，故待房产登记手续办妥后，原告仍可依法要求将抵押权预告登记转换为抵押权登记。届时若原告的债权仍无法实现的，原告在取得抵押权登记后仍然有权主张就处分抵押物后的财产优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十条第一款第一项至第三项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告顾青干归还原告上海农村商业银行股份有限公司宝山支行剩余借款本金230,804.16元，于本判决生效之日起十日内付清；二、被告顾青干偿付原告上海农村商业银行股份有限公司宝山支行截至2018年11月18日的利息2,975.29元、本金罚息28.6元，利息罚息24.01元，于本判决生效之日起十日内付清；三、被告顾青干支付原告上海农村商业银行股份有限公司宝山支行自2018年11月19日始至实际清偿之日止的利息和逾期利息，按照原告与被告签订的《个人房屋抵押借款合同》的约定计算；四、被告顾青干赔偿原告上海农村商业银行股份有限公司宝山支行律师费5,000元，于本判决生效之日起十日内付清；五、被告汪卫对前述判决主文第一、二、三、四项确定的被告顾青干的义务承担连带清偿责任；六、被告上海宝山信达银晟置业有限公司对前述判决主文确定的第一、二、三、四项债务承担连带清偿责任，上海宝山信达银晟置业有限公司承担保证责任后，有权向被告顾青干、汪卫追偿；七、对原告上海农村商业银行股份有限公司宝山支行的其余诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,882元，减半收取计2,441元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 刘 丹二〇一九年四月一日书记员 蒯本清附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。……第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。