江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0581民初2404号 原告：中国民生银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区时代广场**，统一社会信用代码91320594776417508U。 主要负责人：曹亮，该行行长。 委托诉讼代理人：杨敏炯，江苏汇展律师事务所律师。 委托诉讼代理人：戴莉，江苏汇展律师事务所律师。 被告：鲍慧明，男，1973年2月5日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：鲍慧珍，女，1973年11月28日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：鲍庆义，男，1975年10月2日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：卢冬琴，女，1977年11月24日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：鲍迎春，男，1979年10月13日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：项丹云，女，1983年7月4日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：周红峰，男，1976年2月9日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：盛美丽，女，1985年1月7日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：常熟市乐智百货有限责任公司，，住所地江苏省常熟市招商城服装辅料批发市场**统一社会信用代码9132058172871900XX。 法定代表人：鲍慧明。 被告：中鳄服饰（江苏）有限公司，住所地，住所地江苏省常熟市支塘镇思成路**会信用代码9132058157136764XA。 法定代表人：林胜。 被告：恩威服饰（江苏）有限公司，住所地，住所地江苏省常熟市支塘镇思成路**会信用代码913205815713963361。 法定代表人：鲍庆义。 原告中国民生银行股份有限公司苏州分行（以下简称民生银行苏州分行）与被告鲍慧明、鲍慧珍、鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽、常熟市乐智百货有限责任公司（以下简称乐智公司）、中鳄服饰（江苏）有限公司（以下简称中鳄公司）、恩威服饰（江苏）有限公司（以下简称恩威公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月13日立案受理后，依法适用简易程序于2019年3月13日、2019年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人戴莉到庭参加了第一次庭审，原告的委托代理人杨敏炯到庭参加了第二次庭审，被告鲍慧明、鲍慧珍、鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽、乐智公司、中鳄公司、恩威公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行苏州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告鲍慧明、鲍慧珍支付原告借款本金199992.87元，并支付利息、罚息等合计38836.35元暂计算至2019年1月23日），此后按合同约定的利率及罚息、复利计算至本息全部清偿之日止）；2．判令被告鲍慧明、鲍慧珍承担本案的律师代理费14800元；3．判令被告鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽、乐智公司、中鳄公司、恩威公司对被告鲍慧明、鲍慧珍的上述欠款承担连带清偿责任；4.判令原告有权对被告鲍慧明、鲍慧珍提供质押担保的保证金（含保证金利息）实现质权，并以上述质押保证金（含保证金利息）优先偿还被告鲍慧明、鲍慧珍所欠原告的全部债务；5.判令本案诉讼费由各被告共同承担。 事实与理由：被告鲍慧明、鲍慧珍、鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽向原告申请联保体授信，并于2016年8月10日与原告签订了编号X20160808号的《联保体授信合同》，原告同意向鲍慧明、鲍慧珍、鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽提供人民币631万元的整体授信额度，其中对被告鲍慧明、鲍慧珍提供147万元的授信额度，额度使用期限为2016年8月10日至2017年8月9日。为担保上述合同项下债务的履行，乐智公司、中鳄公司、恩威公司作为保证人于同日与原告签订编号为X20160808-1号的《最高额担保合同》，并就最高额保证担保的相关事项在该合同中进行了约定。 在授信期限内，被告鲍慧明申请借款支用，原告审批同意发放贷款。被告鲍慧明于2016年8月10日向原告出具了借款凭证，确认借款金额为147万元，并约定借款期限为2016年8月10日至2017年8月9日，执行年利率8.265%，原告于2016年8月10日向被告鲍慧明、鲍慧珍发放贷款共计147万元。 鉴于被告鲍慧明、鲍慧珍在原告处借款存在逾期，至2019年1月23日尚结欠借款本金199992.87元。虽经原告方催讨，被告鲍慧明、鲍慧珍至今未能履行还本付息义务，其余被告也未履行担保责任。为保护自己的合法权益，原告诉至法院，请依法判准原告的诉讼请求。 被告鲍慧明、鲍慧珍、鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽、乐智公司、中鳄公司、恩威公司未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：被告鲍慧明、鲍庆义、鲍迎春、周红峰作为联保体成员，被告鲍慧珍、卢冬琴、项丹云、盛美丽作为联保体成员配偶出具了《中国民生银行小微联保申请书》一份，联保体成员向原告申请的贷款总额度为631万元，额度期限为一年，其中被告鲍慧明的申请额度为147万元，被告鲍庆义的申请额度为166万元，被告鲍迎春的申请额度为152万元，被告周红峰的申请额度为166万元。申请书明确：本申请书所涉全体申请人同意经由本申请书形成权利共享、责任共担的联保体，向贵行共同申请用于联保体成员生产经营活动的授信额度，由全体联保体成员对除本人外的单个联保体成员、成员名下经营实体及由任一联保体成员指定的第三人使用的授信承担最高额共同连带担保责任。联保体将按贵行要求存入授信额度总额10%的款项，作为授信的保证金。2013年7月31日，被告鲍慧明将保证金20万元存入其在原告下属支行中国民生银行股份有限公司常熟支行开具的保证金账户50×××66中。 2016年8月10日，被告鲍慧明、鲍慧珍（联保体成员1、甲方）、鲍庆义、卢冬琴（联保体成员2、甲方）、鲍迎春、项丹云（联保体成员3、甲方）、周红峰、盛美丽（联保体成员4、甲方）与原告（乙方、授信人）签订编号为X20160808号的《联保体授信合同》一份，约定：联保体是指由多个自然人为取得乙方授信而自愿组成的联合体，乙方将授予联保体整体授信额度并分割至各联保体成员形成成员额度，各授信提用人可在相应联保体成员额度内申请使用授信，但在任何时点任一联保体成员及其指定的各授信提用人已提用的授信余额之和不得超过相应的成员额度；且任一联保体成员对联保体整体授信额度与期限内的非本人融资提供最高额连带责任保证；乙方给予本合同联保体所有授信提用人的整体授信额度为631万元，其中鲍慧明、鲍慧珍的授信额度为147万元，鲍庆义、卢冬琴的授信额度为166万元，鲍迎春、项丹云的授信额度为152万元，周红峰、盛美丽的授信额度为166万元；授信额度（包括联保体整体额度和成员额度）的使用期限为12个月，自2016年8月10日至2017年8月9日止，上述额度内提用的授信应在额度期限内提用并清偿；本合同项下授信用途为借新还旧，鲍慧明的147万元授信用于归还借据号12605201500568401项下的贷款，本合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式由借贷双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于8.265%；甲方成员鲍慧明、鲍庆义、鲍迎春、周红峰同意在乙方开立联保体保证金账户，并应在乙方发放授信前按相应成员额度及下述比例存入保证金，并按约定为主债权设定最高额质押担保，其中鲍慧明的保证金比例为13.6%，鲍迎春的保证金比例为13.16%，鲍庆义、周红峰的保证金比例为12.05%，保证金总额为80万元，鲍慧明的保证金账户为50×××66；甲方各成员授权乙方在任一授信提用人不履行还款义务时有权从上述任一账户中直接扣收；任一授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期的，该授信提用人应当向乙方支付逾期利息，到期应付而未付的借款本金为逾期贷款，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率即约定利率上浮50%按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。《联保体授信合同》另约定：甲方任一成员以各自缴付的联保体保证金在本合同约定的最高债权额内，为乙方对任一授信提用人享有的主债权承担最高额质押担保，甲方全部成员作为保证人，在本合同约定的最高债权额内，为乙方对除本人外任一授信提用人享有的主债权承担最高额连带共同保证责任；保证期间为自本合同生效之日起至本合同下具体主债权的履行期限届满之后两年；授信提用人违反本合同约定义务，乙方有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、律师费等及其他实现债权的费用。 2016年8月10日，原告将鲍慧明在50×××66账户内的204000元圈存冻结，类型为其他保证金圈存。 2016年8月10日，中鳄公司、恩威公司、乐智公司向原告提交股东会决议，愿意为鲍慧明、鲍慧珍、鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽向原告申请的631万元的联保体综合授信（借新还旧贷款）及其利息、费用等偿还提供连带责任担保。 2016年8月10日，民生银行苏州分行（担保权人、丁方）与乐智公司（保证人1、甲方）、中鳄公司（保证人2、甲方）、恩威公司（保证人3、甲方）、周红峰（质押人2、乙方）、盛美丽（质押人1、乙方）签订编号为X20160808-1号的《最高额担保合同》，约定：为了确保鲍慧明、鲍慧珍、鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽(以下简称主合同债务人)与原告自2016年8月10日至2017年8月9日期间签订的所有合同下的丁方债权的履行，担保人所担保的最高债权额为631万元；甲方自愿为主合同项下债务提供连带责任保证担保；乙方自愿以盛美丽、周红峰承租的新丰片6131号商铺优先承租权提供质押担保；任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等)和所有应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围；本合同项下的保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；主合同项下借款可用于借新还旧，甲方乙方自愿承担担保责任。 原告向本院明确盛美丽、周红峰承租的新丰片6131号商铺的优先承租权已经解除质押登记，未通过常熟招商城拍卖方式处理，在本次诉讼中不再主张质押权利。 2016年8月10日，被告鲍慧明向原告提交《借款支用申请书》，向原告申请借款147万元，借款用途为借新还旧，用于归还借据号12605201500568401项下贷款，并申请将借款金额支付至鲍慧明在民生银行常熟支行开具的62×××02账户中。《借款支用申请书》确认部分载明，银行及申请人同意按以下条件向申请人发放个人贷款：贷款金额为147万元，借款期限为1年，自2016年8月10日至2017年8月9日，年利率为8.265%，按月付息，到期还本，每月的还款日为15日。 2016年8月10日，原告向被告鲍慧明账号为62×××02中发放借款147万元。借款凭证载明:借款期限自2016年8月10日至2017年8月9日，执行年利率8.265%，还款方式为按月结息，还款日为每月15日，逾期罚息上浮50％,还款账户及贷款转入账号为62×××02。 原告于2016年10月28日从鲍慧明账户扣收21万元用于偿还借款本金，于2017年8月22日扣收27万元用于偿还借款本金，于2017年8月23日扣收79万元用于偿还借款本金，于2018年8月4日扣收7.13元用于偿还借款本金，被告鲍慧明按约支付了借款期限内的利息，借款到期后未能按约足额还款付息。 截至2019年1月23日，被告鲍慧明结欠原告民生银行苏州分行借款本金199992.87元、罚息（含复利）人民币38836.35元。 另查明：原告民生银行苏州分行为本案诉讼，与江苏汇展律师事务所签订了《委托代理协议》，约定原告应支付江苏汇展律师事务所律师费14800元。 鲍慧明与鲍慧珍于1998年7月5日登记结婚，鲍庆义与卢冬琴于2006年2月6日登记结婚，鲍迎春与项丹云于2005年3月14日登记结婚，周红峰与盛美丽于2008年10月16日登记结婚。 再查明：鲍慧明名下50×××66的账户于2018年9月30日被本院（2018）苏0581执6826号案件冻结，冻结金额为210165.9元。原告于2018年10月15日提出执行异议申请，请求立即停止（2018）苏0581执6826号执行案件中对鲍慧明在异议人处账户50×××66内存款的执行程序，不再扣划。本院于2018年11月9日作出（2018）苏0581执异85号执行裁定书，驳回了原告民生银行苏州分行的异议请求。2018年11月21日，原告民生银行苏州分行提起执行异议之诉[（2018）苏0581民初14711号]，诉讼请求为要求立即停止对鲍慧明在原告处账户50×××66内保证金存款的执行程序，解除账户冻结，撤销常熟市人民法院（2018）苏0581执异85号执行裁定书。之后，（2018）苏0581执6826号案件于2019年4月解除了对鲍慧明名下50×××66的账户的查封。 以上事实，有原告提交的工商登记资料、身份证、结婚证、中国民生银行小微联保申请书、联保体授信合同、最高额担保合同、借款支用申请书及附件、借款凭证、放款通知书、个人账户对账单、个人账户圈存信息查询单、账户详细信息、罚息计算明细、借据详细信息、委托代理协议、（2018）苏0581执异85号执行裁定书、诉状、异议申请书及本案的庭审笔录等附卷佐证。 本院认为：原告民生银行苏州分行与鲍慧明、鲍慧珍、鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽签订的《联保体授信合同》，与乐智公司、中鳄公司、恩威公司、周红峰、盛美丽签订的《最高额担保合同》，均依法成立且合法有效，对相关当事人均具有约束力。原告民生银行苏州分行依约向被告鲍慧明发放了贷款，被告鲍慧明理应按约偿付借款本息。借款到期后，被告鲍慧明未能按约偿付借款本息，原告民生银行苏州分行要求被告鲍慧明偿还涉案借款本息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。因原告已与江苏汇展律师事务所签订《委托代理协议》，且江苏汇展律师事务所委派律师出庭，该费用为原告必然损失，根据本案具体案情及原告方的诉讼请求，本院予以支持。被告鲍慧珍与鲍慧明系夫妻，且与鲍慧明共同作为联保体成员向原告申请涉案借款，故本案债务应属鲍慧明、鲍慧珍的夫妻共同债务，被告鲍慧明、鲍慧珍应负共同还款责任。 被告鲍慧明、鲍慧珍与原告签订《联保体授信合同》，约定鲍慧明同意在原告开立联保体保证金账户并存入保证金为主债权设定最高额质押担保，鲍慧明于2013年7月31日将保证金20万元存入保证金账户50×××66中，原告于2016年8月10日将上述保证金账户内的204000元予以圈存冻结，上述保证金已经特定化，原告质权成立，故原告要求判令原告有权对被告鲍慧明、鲍慧珍提供质押担保的保证金（含保证金利息）实现质权，并以上述质押保证金（含保证金利息）优先偿还被告鲍慧明、鲍慧珍所欠原告的全部债务的诉讼请求，本院予以支持。 被告鲍庆义与卢冬琴、鲍迎春与项丹云、周红峰与盛美丽与原告签订有《联保体授信合同》，愿意对联保体整体授信额度631万元内的非本人融资提供最高额连带责任保证，被告乐智公司、中鳄公司、恩威公司与原告签订《最高额担保合同》，愿意对被告鲍慧明、鲍慧珍签订的《联保体授信合同》项下的原告全部债权在最高债权额631万元范围内提供连带责任保证担保，故原告要求被告鲍庆义与卢冬琴、鲍迎春与项丹云、周红峰与盛美丽、乐智公司、中鳄公司、恩威公司对被告鲍慧明、鲍慧珍的涉案付款义务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持，但应以最高额人民币631万元为限。被告鲍慧明、鲍慧珍、鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽、乐智公司、中鳄公司、恩威公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉、举证、质证、抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告鲍慧明、鲍慧珍共同归还原告中国民生银行股份有限公司苏州分行借款本金人民币199992.87元，支付计算至2019年1月23日的罚息（含复利）人民币38836.35元，并支付自2019年1月24日起至实际履行之日止按借款凭证约定计算的罚息、复利。 二、被告鲍慧明、鲍慧珍共同支付原告中国民生银行股份有限公司苏州分行律师费人民币14800元。 上述第一、二项付款义务，被告鲍慧明、鲍慧珍于本判决生效之日起十日内履行。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、被告鲍庆义与卢冬琴、鲍迎春与项丹云、周红峰与盛美丽对被告鲍慧明、鲍慧珍的涉案付款义务分别在最高额631万元范围内承担连带清偿责任。 四、被告常熟市乐智百货有限责任公司、中鳄服饰（江苏）有限公司、恩威服饰（江苏）有限公司对被告鲍慧明、鲍慧珍的涉案付款义务分别在最高额631万元范围内承担连带清偿责任。 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 五、原告中国民生银行股份有限公司苏州分行有权对被告鲍慧明、鲍慧珍提供质押担保的保证金20万元及孳息优先受偿本案债权。 案件受理费减半收取人民币2552元，由被告鲍慧明、鲍慧珍共同负担，被告鲍庆义、卢冬琴、鲍迎春、项丹云、周红峰、盛美丽、熟市乐智百货有限责任公司、中鳄服饰（江苏）有限公司、恩威服饰（江苏）有限公司承担连带清偿责任。（原告同意其预交的诉讼费由上述被告向其直接支付，本院不再退还，由上述被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76）。 审判员  李丽 二〇一九年四月二十三日 书记员  于涵 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。