河南省浚县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0621民初506号原告：河南浚县农村商业银行股份有限公司。住所地：河南省鹤壁市浚县黄河路**。法定代表人：方军周，该公司董事长。委托诉讼代理人：石海信，河南宇法律师事务所律师。代理权限为申请财产保全，代为承认、放弃、变更诉讼请求,进行和解，代收法律文书。被告：王晓龙，男，1988年8月10日出生，汉族，住河南省浚县。委托诉讼代理人：刘永波，河南达剑律师事务所律师。代理权限为代为承认、变更、放弃诉讼请求,调解、和解、上诉，代收法律文书。被告：郑青华，女，1985年6月19日出生，汉族，住河南省浚县。被告：浚县贵录养殖专业合作社。。住所地：浚县屯子镇蒋村永定线路南法定代表人：蒋贵录。原告河南浚县农村商业银行股份有限公司（以下简称浚县农商银行）与被告王晓龙、郑青华、浚县贵录养殖专业合作社金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月29日公开开庭进行了审理。原告浚县农商银行的委托诉讼代理人石海信、被告王晓龙的委托诉讼代理人刘永波到庭参加了诉讼，被告郑青华、浚县贵录养殖专业合作社的法定代表人蒋贵录经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浚县农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告王晓龙、郑青华共同偿还原告借款本金85811.16元,并偿付利息及罚息（计算方式：以本金85811.16元为基数，自2017年9月8日至2017年9月9日按照月利率7.6125‰计算,2017年9月10日起按月利率11.41875‰计算逾期利息至本息清偿之日止）；2、被告浚县贵录养殖专业合作社对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年9月9日，原告与被告王晓龙签订借款合同一份，借款金额100000元，借款期限12个月，月息7.6125‰，逾期利率为月息11.41875‰。被告王晓龙与被告郑青华系夫妻，郑青华承诺与王晓龙共同承担该笔借款的偿还义务。被告浚县贵录养殖专业合作社为该合同债务提供连带责任保证。现因被告王晓龙未依约还款及支付利息，为维护合法权益，故提起诉讼。被告王晓龙辩称：1、王晓龙与原告虽然存在借贷合同，但王晓龙并没有收到借款。本案的客观事实是浚县贵录养殖专业合作社因生产资金出现困难，需要借用王晓龙的名义借款，后王晓龙与蒋贵录一起到原告处办理了相关手续，原告在未进行严格核实后任由蒋贵录以王晓龙的名义领取了银行卡并使用借款，而王晓龙却没有收到过一分钱的借款；2、原告在办理借款过程中存在过错，依法应当承担过错责任。首先，借款合同上借款用途的填写与客观事实明显不一致，王晓龙在生活中根本不需要贷款，浚县贵录养殖专业合作社才是真正的贷款使用人需要贷款，原告对此是明知的，但是却对原告贷款目的没有进行细致审查。其次，原告在发放贷款时扣除了贷款总额的20%作为质保金，没有法律依据，严重违法，但是因为浚县贵录养殖专业合作社是实际贷款使用人，王晓龙对此无可奈何。再次，该笔贷款手续办理完毕后，原告将贷款银行卡收回代为保管，然后由实际使用人浚县贵录养殖专业合作社根据需要直接进行支取，王晓龙根本接触不到该笔贷款银行卡。3、原告没有证据可以证明王晓龙收到了借款，故依照客观事实和法律规定，原告主张的该笔借款与王晓龙无关，应当由实际用款人浚县贵录养殖专业合作社偿还。被告郑青华、浚县贵录养殖专业合作社未到庭参加诉讼，视为其放弃进行答辩的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、被告王晓龙是否收到本案借款100000元的事实。原告提供的借款借据、金燕快贷通柜面用信凭证明确显示原告于2016年9月9日转入王晓龙名下账户100000元，故本院对原告已按合同约定将借款交付给王晓龙的事实予以认定；2、原告在发放贷款时是否扣除了贷款总额的20%作为质保金的事实。因原告已经举证证明于2016年9月9日转入王晓龙名下账户100000元，故根据谁主张谁举证的规则，对于原告扣除贷款总额的20%作为质保金的主张应由被告方举证证明，因被告王晓龙当庭未能提供有效证据予以证明，故本院对被告的该主张不予认定；3、该笔贷款手续办理完毕后，原告信贷员是否将贷款银行卡收回代为保管，然后由实际使用人浚县贵录养殖专业合作社根据需要直接进行支取的事实。根据谁主张谁举证的规则，对于被告的该主张应由被告方举证证明，因被告王晓龙当庭未能提供有效证据予以证明，故本院对被告的该主张不予认定。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定案件事实如下：2016年9月9日，河南浚县农村商业银行股份有限公司（原称浚县屯子农村信用合作社）与借款人王晓龙签订了最高额个人借款合同一份，合同约定，借款人王晓龙向贷款人浚县屯子农村信用合作社借款100000元，期限为2016年9月9日至2017年9月9日，贷款用途为养牛，贷款月利率为7.6125‰，逾期贷款罚息按照合同利率加收50%即为月利率11.41875‰。同日，原告与被告浚县贵录养殖专业合作社签订了最高额保证合同一份，为被告王晓龙的上述债务提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止，保证范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等债权人实现债权的一切费用。2016年9月8日，被告郑青华签订了借款人配偶承诺书，承诺其将与被告王晓龙共同承担该笔借款的偿还义务。上述合同签订后，浚县屯子农村信用合作社向被告王晓龙名下贷款账户转账支付了100000元。借款合同到期后，被告王晓龙已经偿还借款本金14188.84元，利息支付至2017年9月7日。本院依原告的财产保全申请于2019年2月11日作出民事裁定书，裁定将被告名下的所有银行存款冻结至85812元或同等价值的财产予以查封。本院认为，浚县屯子农村信用合作社2016年9月9日与被告王晓龙签订的最高额个人借款合同、与被告浚县贵录养殖专业合作社签订的最高额保证合同以及2016年9月8日与被告郑青华签订的借款人配偶承诺书，均系当事人自愿签署，协议内容均不违反法律规定，应为有效合同。浚县屯子农村信用合作社依约向被告发放贷款后，即履行了其合同义务。根据原告提供的利息清单证明合同期满后被告偿还本金14188.84元，利息已经支付至2017年9月7日，后未按合同约定偿还剩余借款本金及下余利息，已构成违约。浚县屯子农村信用合作社是浚县农村信用合作社的分支机构，浚县农村信用合作社变更为河南浚县农村商业银行股份有限公司后，原告对变更前的公司债权、债务予以了承继，故被告王晓龙作为借款人应当按照合同约定向本案原告承担还本付息的责任。被告郑青华承诺其与被告王晓龙共同承担偿还义务，故应当向本案原告承担共同还款责任。被告浚县贵录养殖专业合作社签订了最高额保证合同，为上述债务提供连带责任保证，故在担保期限内原告向其主张连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告辩称，该笔借款的实际用款人是浚县贵录养殖专业合作社，应该其承担还款责任，被告王晓龙、郑青华无责任。因为原告已经按合同约定将贷款直接转入了王晓龙的银行账户，完成了贷款的发放义务，至于被告王晓龙又将该款交于浚县贵录养殖专业合作社实际使用的行为，属于王晓龙对自己民事权利和财产的自由处分，与本案原告与王晓龙的借贷关系无关，故对该抗辩理由本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王晓龙、郑青华于判决生效后十日内偿还原告河南浚县农村商业银行股份有限公司借款本金85811.16元；二、被告王晓龙、郑青华于本判决生效后十日内支付原告河南浚县农村商业银行股份有限公司借款利息（计算方式：以本金85811.16元为基数，自2017年9月8日至2017年9月9日利息按照月利率7.6125‰计算,2017年9月10日起按照月利率11.41875‰计算逾期利息至本息清偿之日止）；三、被告浚县贵录养殖专业合作社对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费1945.28元，减半收取972.64元，保全费878元，共计1850.64元，由被告王晓龙、郑青华、浚县贵录养殖专业合作社负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  冯小明二〇一九年四月二十五日书记员  万欣琦