广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初4143号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：杨建军，该银行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：严达兴，广东的信律师事务所律师。被告：曾初阳，男，1978年12月25日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告曾初阳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人钟晓到庭参加诉讼，被告曾初阳经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1．判令曾初阳立即偿还尚欠平安银行的全部借款本息411716.63元（其中本金379816.81元，利息28082.03元，罚息1935.06元，复利1882.73元，利息、罚息、复利暂计至2018年11月23日），以及自2018年11月24日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金379816.81元为基数按罚息年利率23.25%计算，复利以利息28082.03元为基数按罚息年利率23.25%计算）；2．本案的诉讼费由曾初阳承担。事实和理由：曾初阳于2016年10月25日与平安银行签订《贷款合同》，约定平安银行分3笔共向曾初阳发放489491.55元贷款，贷款期限为60个月，自2016年10月25日至2021年10月25日，贷款利率执行年利率15.5%，还款方式为等额还款法。该《贷款合同》第一条、第十条约定，曾初阳向平安银行贷款用于偿还合同编号为（2014）第SW20140514000611的《个人信用额度贷款合同》项下所欠的债务。《贷款合同》第七条还约定，如贷款到期或提前到期，曾初阳未能按约定还贷款的，平安银行有权要求曾初阳立即偿还已发放的全部贷款本金、利息及费用，并有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述合同签订后，平安银行依约履行了划款义务，但曾初阳却未依约履行还款义务，截止2018年11月23日，曾初阳共拖欠平安银行逾期本息411716.63元，经多次催收无果。据此，平安银行提起诉讼。被告曾初阳未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年5月6日，曾初阳与平安银行签订一份编号为SW20140514000611的《个人信用额度贷款合同》，约定平安银行向曾初阳授予借款信用额度不超过1000000元，具体额度金额以平安银行终审意见为准且平安银行可以适时调整。双方已有借款后，2016年10月25日，平安银行（乙方）与曾初阳（甲方）签订一份编号为SW20161021010529的《贷款合同》，约定曾初阳向平安银行借款489491.55元，用途为贷款重组，用于归还编号为SW20140514000611的《个人信用额度贷款合同》项下的欠款，借款期限60个月，借款利率采用固定利率，借款结息日为每月25日。该合同第1.4条还约定，“…具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方而出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。”第7.1.(2)条约定，违约事件包括“本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；”第7.2.(2)条约定，有违约事件发生时，乙方有权采取“宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用…”第7.2.(6)条约定，“贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。…”第7.2.(8)条约定，“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。…”第8.7条约定，“甲方通过网上银行/电话银行借款及/或还款时，甲方同意并确认，凭甲方的网银用户名和密码登录乙方网上银行/凭银行卡号和查询密码或取款密码登录电话银行后所进行的所有操作均视为甲方真实意思表示，由甲方承担相关责任。…”第8.8条约定，“甲方通过网上银行/电话银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行/电话银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；乙方通过网上银行/电话银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据。…”据此，平安银行于2016年10月25日向曾初阳发放3笔借款分别为228049.6元、36050.8元、225391.15元，合计489491.55元，个人贷款出账凭证上均约定借款年利率为15.5%，借款期限为60个月，到期日为2021年10月25日，还款方式为等额还款法。但曾初阳收到借款后，从2018年5月25日起未能按照合同约定逐月偿还借款本金和利息，截止2018年11月23日已到期借款本金共42561.01元，未到期借款本金共337255.8元，平安银行于2019年2月15日向本院提起诉讼。本院认为，平安银行与曾初阳签订的《贷款合同》，合法有效，应受法律保护。曾初阳在收到平安银行发放的借款后，在借款期内已经多期没有按月还本付息，构成违约，平安银行请求曾初阳偿还已到期及未到期的全部借款本金余额379816.81元有理，本院予以支持。对于借款利息，《贷款合同》和个人贷款出账凭证上约定年利率为15.5%，借款结息日为每月25日，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期还款按照约定的利率加50%为年利率23.25%计收罚息。因此，利息的计算应分为借款期间的正常利息，正常利息的复利，逾期罚息。经审查，曾初阳自2018年5月25日开始已经欠付利息，平安银行请求支付计算至2018年11月23日尚欠的正常利息28082.03元、逾期罚息1935.06元，没有超出合同的约定和法律的规定，本院予以确认。对于平安银行请求的复利1882.73元，不仅包含对借款期间的正常利息计算复利，还包含对已经逾期本金的逾期罚息也计算复利，但用以计算逾期罚息的利率已增加50%，再对计得的逾期罚息计算复利，构成双重处罚，有失公平，故本院不予支持逾期罚息计算复利，只能对当月尚欠的正常利息自每月结息日的次日即26日起按罚息的年利率23.25%计算复利。此后的借款期间的正常利息，正常利息的复利，已经逾期本金的逾期罚息应续计至以下本院认定的合同解除时间2019年2月22日。平安银行提起本案诉讼，视为主张解除合同及借款全部提前到期，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2019年2月22日向曾初阳送达起诉状（按合同约定地址邮寄遭退回视为送达）视为合同解除时间，故从2019年2月23日起才可全部计算逾期罚息，且对逾期罚息不能再计算复利。平安银行请求自2018年11月24日起就以全部借款本金计算逾期罚息，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾初阳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金379816.81元，并支付正常利息、正常利息的复利、逾期罚息（计算方法：1．截止至2018年11月23日尚欠正常利息28082.03元、逾期罚息1935.06元；自2018年11月24日起至2019年2月22日期间，继续按照《贷款合同》约定计算正常利息和逾期罚息；2．以上述第1点中的2018年5月25日至2019年2月22日期间每月尚欠的正常利息为基数，不包括逾期罚息，分别自每月26日起至清偿完毕日止按年利率23.25%计算正常利息的复利，计得数额需扣除已归还的71.55元；3．以借款本金379816.81元为基数，自2019年2月23日起至清偿完毕日止按年利率23.25%计算逾期罚息）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7475.74元，减半收取计3737.87元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担50元，被告曾初阳负担3687.87元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇一九年四月十日书记员  劳雪清