福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初390号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行，住所地:莆田市城厢区荔城中大道**，统一社会信用代码：91350302567300880N。 负责人:朱勇,行长。 委托诉讼代理人：刘桂洪（一般代理），1990年4月1日出生，汉族，住莆田市秀屿区，系原告的员工。 被告：唐其云，男，1965年9月6日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：沈明英，女，1969年12月20日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：陈加忠，男，1979年9月23日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称：农商行龙桥支行）与被告唐其云、沈明英、陈加忠银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘桂洪到庭参加诉讼，被告唐其云、沈明英、陈加忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行龙桥支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告唐其云和被告沈明英（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币198397.64元以及该款自2017年3月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2018年11月21日的利息、违约金共72327.77元，本金及相关费用共计270725.41元。2.判令被告陈加忠对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实和理由：2015年4月30日，被告唐其云向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6％执行；福万通普惠金融卡的有效期限为3年，逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约自动解除。本笔福万通普惠金融卡由陈加忠提供连带保证责任。原告与被告陈加忠于2015年4月30日签订《担保函》，《担保函》约定：为了维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，原告按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过被告的申请，于2015年05月21日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为人民币20万元，授信期限3年。但被告自2017年4月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，经原告多次催讨，被告唐其云、沈明英、陈加忠无还款意愿，其行为已经构成违约。经查，被告沈明英系被告唐其云的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告沈明英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。特提起诉讼。 被告唐其云、沈明英未作答辩。 被告陈加忠庭后向本院提交答辩状辩称：一、本案属于刑事案件，应依法将本案移送公安机关。被告陈加忠系机关工作人员，收入来源系靠工资收入。被告唐其云向原告申领金融卡，基于正常认识，改卡申领后应用于正常的消费。然被告唐其云在申领信用卡后将授信额度20万元全部透支，明显超过正常的生活开支，恶意透支该信用卡，属于信用卡诈骗，本案应移送公安机关刑事立案侦查，根据先刑后民原则，被告陈加忠不应承担还款责任；二、被告陈加忠作为担保人，但担保期限已经逾期，被告陈加忠将免除保证责任，不承担还款义务。根据担保法的固定，保证人与债权人对保证期间未约定的，保证期间未主债务履行期限届满之日起6个月。在本案中，被告唐其云、沈明英向原告申领普惠金融卡期间为2015年5月21日至2018年5月，虽然《担保函》忠注明的保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年，但是该保证期间属于格式条款，是一种霸王条款。被告陈加忠在签字时，业务员一直催促签字，根本没有时间看，且《担保函》内很多信息都不是被告陈加忠本人所填。故被告陈加忠的保证期间应视为2015年5月21日至2018年11月。在该保证期限内，原告既未向被告提起诉讼或者仲裁请求，也未向被告陈加忠提出承担保证责任。根据担保法的规定，保证人将免除保证责任。三、被告陈加忠对担保对象、担保金额有异议。在2015年一起办理本案贷记业务时，本人系不愿意为被告唐其云担保。但业务员只给被告陈加忠空白的担保函，并催促签字，而关键的担保对象及担保金额并不是由被告陈加忠本人填写，原告也并未尽告知义务。故被告陈加忠对担保对象、担保金额有异议。现被告唐其云恶意透支该信用卡后，要求被告陈加忠承担连带责任显失公平。请求驳回原告对被告陈加忠的诉讼请求。 在本院审理过程中，原告农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件、结婚证一份，证明主体适格。 三、1.福万通普惠金融卡申请表、《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》；2.担保函；3.家属告知书；4.信用卡明细账；5.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》各一份，证明：1、2015年4月30日，被告唐其云及其配偶沈明英、担保人陈加忠向原告申领信用卡。2、2015年5月21日，原告依约给予持卡人贰拾万元的授信额度，透支日利率为万分之3.5.暂计至2018年11月21日，被告共欠原告本金及相关费用共计270725.41元。 本院审查认为，因被告唐其云、沈明英、陈加忠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年4月30日,被告唐其云向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行申请办理福万通普惠金融卡。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：甲方应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、年费、超限费、滞纳金等）。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡收费标准约定，滞纳金按最低还款未偿部分的5%，最低5元。超限费按超信用额度部分的5%收取。最低5元，最高300元。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依法偿还，逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2016年11月10日，根据福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，将滞纳金调整为违约金，违约金的收费标准按最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 2015年4月30日，被告陈加忠向原告出具《担保函》，载明：“唐其云于2015年4月30日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额贰拾万，期限36个月。为了维护贵行债权收益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 2015年4月30日，被告沈明英在《信用卡告知书》回执家属签字处签字，表示知悉被告唐其云作为家庭成员在原告处申请福万通贷记专项卡。 原告于2015年5月21日向被告唐其云发放卡号：62×××07贷记卡一张，于2015年5月26日激活，失效日期为2018年5月31日。截至2019年2月20日，尚欠贷记卡本金人民币198390.04元及利息、违约金。 另，被告沈明英与被告唐其云于1993年3月11日登记结婚。   综上所述，本院认为，被告唐其云向原告农商行龙桥支行申领贷记卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。截至2019年2月20日，被告唐其云尚欠透支本金人民币198390.04元，故原告主张被告唐其云偿还信用卡欠款本金198390.04元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。因本案债务发生在被告沈明英与被告唐其云婚姻关系存续期间，且被告沈明英在原告出具的《信用卡告知书回执》中家属签字处签字确认，可以证明本案诉争的贷记卡欠款本息系基于夫妻双方共同意思故原告请求被告沈明英承担共同还款责任，本院予以支持。被告陈加忠自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告陈加忠对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。被告陈加忠庭后向本院提交的答辩状中的抗辩理由，本院不予采信。因被告唐其云、沈明英、陈加忠经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告唐其云、沈明英应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行透支款本金人民币198390.04元及该款自2017年3月22日起至还清之日止按领用合约约定计算的利息、违约金（以上利息、违约金合计不超过年利率的24%计算的数额，已经支付的利息人民币5.93元应予以扣减）；   二、被告陈加忠对上述借款债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费人民币5361元，减半收取2680.5元，由原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行负担0.2元，被告唐其云、沈明英、陈加忠负担2680.3元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇一九年四月十五日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -10-