河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终7331号上诉人(原审被告):中国光大银行股份有限公司郑州分行，住所地:郑州市农业路**。负责人:罗方科，系该行行长。委托诉讼代理人：唐建珍，女，汉族，1971年10月26日出生，住郑州市金水区，系该行员工。委托诉讼代理人：罗少校，女，汉族，1990年1月29日出生，住湖北省宜昌市夷陵区，系该行员工。被上诉人(原审原告)：李燕，女，汉族，1987年9月30日出生，住河南省杞县。委托诉讼代理人：石东东，河南艳阳天律师事务所律师。上诉人中国光大银行股份有限公司郑州分行因与被上诉人李燕信用卡纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2018）豫0105民初12793号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年3月21日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。中国光大银行股份有限公司郑州分行上诉请求：1.依法撤销河南省郑州市金水区人民法院（2018）豫0105民初12793号民事判决第一项，改判驳回李燕的诉讼请求或发回重审。2.本案一审及二审的诉讼费用、一审鉴定费用由李燕承担。事实与理由：1.原审判决认定事实错误，李燕在本案中存在过错，应在本案中承担主要责任。2.中国光大银行股份有限公司郑州分行尽到了审慎审查注意义务。综上，原审法院认定事实错误，请求依法撤销原审判决，改判驳回李燕的诉讼请求或发回重审。李燕辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持原判。李燕向一审法院起诉请求：1、确认李燕与中国光大银行股份有限公司郑州分行之间不存在卡号为48×××79信用卡的债权债务关系；2、中国光大银行股份有限公司郑州分行消除李燕的不良征信记录；3、本案的诉讼费用由中国光大银行股份有限公司郑州分行承担。一审法院认定事实：一、李燕提交一份《个人信用报告》，载明：被查询者姓名李燕，身份证号，手机号码182××××****，数据发生机构名称中国光大银行股份有限公司郑州分行；逾期（透支）信息如下：贷记卡逾期账户数为1户，月份数为8，单月最高逾期总额为21055，最长逾期月数为7；贷记卡信贷交易信息明细如下：1、2015年6月16日机构“中国光大银行股份有限公司郑州分行”发放的贷记卡（人民币账户），业务号CNY48×××79，授信额度0元，共享授信额度0元，信用／免担保，截至2018年5月16日，账户状态为“正常”，已用额度102090元，最近6个月平均使用额度98780元，最大使用额度113786元，本月应还款21055元，账单日2018年5月16日，本月实还款0元，最近一次还款日期2017年9月27日，当前逾期期数7期，当前逾期金额21055元。2、2015年6月16日机构“中国光大银行股份有限公司郑州分行”发放的贷记卡（美元账户），业务号USD48×××79，授信额度折合人民币0元，共享授信额度折合人民币0元，信用／免担保。截至2018年5月16日，账户状态为“正常”，已用额度0元，最近6个月平均使用额度0，最大使用额度0，本月应还款0，账单日2018年5月16日，本月实还款0，最近一次还款日期2015年6月16日，当前逾期期数0，当前逾期金额0。查询日期2018年5月28日。二、中国光大银行股份有限公司郑州分行提交李燕信用卡申请材料显示，申请信用卡种类：商旅白金卡，客户姓名：李燕，申请人身份证号：，单位名称：济源市天坛兴邦汽车配件经销部，单位地址：河南省济源市天坛区天坛白涧100号，宅址：济水苑小区C区11号楼一单元，手机号码：182××××****，配偶姓名：丁磊，朋友姓名：王小青。中国光大银行股份有限公司郑州分行提交李燕名下位于济源市××大道东××小区××区××楼××单元××楼西（济源市房权证沁园办字第**）不动产登记材料一份，济源市天坛兴邦汽车配件经销部个体工商户营业执照一份，经营者姓名：李燕。中国光大银行股份有限公司郑州分行提供《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》一份，内容包含李燕声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守使用合约的各项规则，申请人签名：李燕，2015年6月3日。三、在庭审中，李燕称其于2015年6月份在中国光大银行股份有限公司郑州分行处申请办理信用卡，是通过中介代办的，其办理信用卡时填写过纸质的材料，其从未收到过中国光大银行股份有限公司郑州分行处邮寄的信用卡，但其于2017年4月份收到中国光大银行股份有限公司郑州分行向其QQ邮箱（邮箱号：253×××＠ｑｑ．ｃｏｍ）发送的关于卡号为48×××79信用卡的对账单。李燕于2018年3月21日收到中国光大银行股份有限公司郑州分行向其QQ邮箱（邮箱号：253×××＠ｑｑ．ｃｏｍ）发送的“光大银行立案通知”，该通知显示“李燕，关于你恶意拖欠光大银行信用卡欠款一案，截止目前欠款99691.18人民币，最低还款12400人民币。经光大银行多次催缴一直没有清偿。拖欠时间长、性质恶劣。司法公告已签发。若于3月22日上午11点依旧没有清偿，视为本人拒绝还款，将报备公安机关进行网上通缉，到时将会被直接进行刑拘，同时会据情节处五年以下有期徒刑并处罚金二到二十万！详情参照我国《刑法》第196条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条、《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第54条。特此通知。立案后我们委托之律师及风险专员将立即配合公安机关上门执行公务，您将可能因涉嫌犯罪面临法律严厉制裁，产生的任何后果均由本人承担！！！立案后本案交由您当地警方处理，至此我行不接受任何形式的调解和协商，将按照国家法律法规追究您涉嫌恶意侵占国有银行信贷资产的法律责任。产生的所有不良影响均由本人承担！特此声明！请知悉！！！如已还款，请回电联系撤案、撤诉事宜！！！协商电话：010-5657****（转人工），传真：010-56576767联系人：朱主任。”中国光大银行股份有限公司郑州分行称李燕满足办卡条件，故审核后按照李燕预留的居住或工作地址向其邮寄已办理的信用卡，因李燕是找中介办理的信用卡，纸质申请信息不是在银行填写的，故无法提供纸质信息。四、案件审理过程中，李燕申请调取中国光大银行股份有限公司郑州分行处登记的济源市天坛兴邦汽车配件经销部经营者李燕的身份信息以及182××××****移动号码的机主身份信息。李燕于2018年6月6日向法庭提交济源市工商行政管理局天坛工商所出具的《企业基本信息》、经营者信息以及中国移动通信集团河南有限公司济源分公司综合部出具的证明材料，以上材料显示：济源市天坛兴邦汽车配件经销部的经营者为李燕，身份证号，联系电话139××******。服务号码182××××****，于2015年3月8日15时12分普通GSM开户，新客户名称：富＊＊；于2017年1月16日17时45分客户实名认证、实名补登记，富＊＊更改为新客户名称梁＊＊（梁雪平）；于2018年5月5日12时19分欠费销号停机。一审法院认为，李燕诉称其于2015年6月份通过代办信用卡的中介申办中国光大银行股份有限公司郑州分行行的信用卡，申请提交后迟迟未收到中国光大银行股份有限公司郑州分行下发的信用卡，2017年4月通过QQ邮箱收到信用卡对账单才知晓其名下已办理中国光大银行股份有限公司郑州分行行信用卡，卡号为48×××79，该卡产生逾期还款，导致其个人有不良征信记录。中国光大银行股份有限公司郑州分行提供录音证据，称中国光大银行股份有限公司郑州分行客服通过李燕预留电话向其核实办卡信息，核对均无误，其已尽到审核义务，但一审法院委托的鉴定机构鉴定出中国光大银行股份有限公司郑州分行提交的录音通话中的声音与李燕本人的声音不一致，中国光大银行股份有限公司郑州分行亦未能提供已向李燕交付卡号为48×××79的信用卡的证据，不能认定该卡由李燕领用，亦不能认定信用卡的逾期记录由李燕造成，故李燕要求中国光大银行股份有限公司郑州分行向中国人民银行申请办理撤销其在银行系统中与本案有关的不良征信记录，合理有据，一审法院予以支持。李燕要求确认李燕、中国光大银行股份有限公司郑州分行之间不存在卡号为48×××79信用卡的债权债务关系，该诉请不属于人民法院受案范围，故一审法院不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、中国光大银行股份有限公司郑州分行于该判决生效后十日内申请办理撤销李燕在银行系统中与本案有关的不良征信记录；二、驳回李燕的其他诉讼请求。案件受理费100元、鉴定费4600元，由中国光大银行股份有限公司郑州分行负担。本院经审理查明的事实与原审法院一致。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。中国光大银行股份有限公司郑州分行上诉称其已尽到了审慎审查注意义务，李燕应承担主要责任，一审法院委托的鉴定机构鉴定出中国光大银行股份有限公司郑州分行提交的录音通话中的声音与李燕本人的声音不一致，且中国光大银行股份有限公司郑州分行也未提交充足的证据加以证明中国光大银行股份有限公司郑州分行已向李燕交付卡号为48×××79的信用卡，也不能认定该卡由李燕领用，亦不能认定信用卡的逾期记录由李燕造成，故本院对其上诉请求不予支持。根据当事人提交的证据以及本案的具体情况，一审法院判决正确，本院予以维持。综上所述，中国光大银行股份有限公司郑州分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，由中国光大银行股份有限公司郑州分行负担。本判决为终审判决。审判长  于岸峰审判员  姚付良审判员  张永军二〇一九年四月二十六日书记员  郭富莹