襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初802号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行。住所地：襄阳市。主要负责人：黄定纲，该行行长。委托诉讼代理人：洪程龙，湖北忠三(襄阳)律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：程飞，湖北忠三(襄阳)律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：张智敏，男，汉族，1971年5月19日出生，住襄阳市。被告：孙素芳，女，汉族，1973年9月14日出生，住襄阳市。被告：周杰，男，汉族，1964年2月24日出生，住襄阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行）与被告张智敏、孙素芳、周杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人程飞，被告张智敏到庭参加诉讼。被告孙素芳、周杰经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行襄阳分行向本院提出诉讼请求如下：一.判令张智敏、孙素芳一次性偿还原告借款本金101706.62元及拖欠的截至2019年2月13日的利息14485.36元、罚息1966.33元，共计118158.31元；2019年2月13日之后的利息及罚息按照原合同标准计算至借款实际支付完毕为止。二.判令张智敏、孙素芳向原告支付违约金20000元。三.判令周杰对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。四.判令被告承担本案的诉讼费用。庭审中，邮储银行襄阳分行明确第一项诉讼请求中的利息实质包括罚息和复利，罚息是以欠付的本金101706.62元为基数，按年利率15.6%计算；复利是以欠付的期内利息14485.36元为基数，按年利率15.6%计算。事实与理由：2017年5月12日，张智敏、孙素芳向原告申请贷款，原告经研究同意，与其签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告向张智敏提供可循环使用的额度借款20万元，借款期限为12个月，年利率为12%，还款方式为阶段性等额本息。原告另与周杰签订《小额贷款最高额保证合同》，约定周杰为上述借款承担连带保证责任。原告于2017年5月12日即履行了20万元贷款的放款义务，之后，被告陆续出现借款逾期现象。原告为维护自身合法权益特诉至法院，请求依法裁判。张智敏辩称，借款属实。我通过农业局向原告贷款，农业经营受自然气候影响较大，因未预估到相关风险，企业经营出现困难，确实未足额还款，但第五期至第八期的还款均在27000元左右，欠付的本金不应该超过10万元。另，企业现在经营确实有困难，并非恶意拖欠，希望利息能够适当减免。再者，合同已经约定了利息、罚息，不应再承担违约金了。孙素芳、周杰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月12日，邮储银行襄阳分行（甲方）与张智敏（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，主要约定：甲方对乙方的授信额度为20万元，额度存续期最长13个月，自额度生效日起算。额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同第12.1.1款约定，贷款利率如采用固定利率，则在借款期内保持不变，贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单中》约定。合同第12.2.1款约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第12.5款约定，还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日）。具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。根据该合同第四十九条第49.1款和第五十四条第54.7款之约定，乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任。合同尾部，乙方配偶孙素芳作为共同借款人签字并捺印。同日，邮储银行襄阳分行审核该笔个人信贷业务并形成《小额贷款额度借款支用审批单》、《放款通知单》、《个人贷款（手工）借据》。审批单载明：同意借款人申请借款200000元，期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，前4个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款，还款日为按月对日还款。实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为年利率12%，中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率加7.6500%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。通知单载明：本次放款金额为200000元，起始日期为2017年5月12日，终止日期为2018年5月12日，放款执行年利率12%，逾期利率年利率15.6%，利率不调整。借据载明：还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第5月。上述合同及相应审批手续办理当日，邮储银行襄阳分行（甲方）与周杰（乙方）签订《小额贷款最高额保证合同》，主要约定：本保证合同以张智敏与甲方签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金200000元及其利息之和的最高额担保。本合同的保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。本合同所设立的保证为连带责任保证，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费……）的100%。上述借款合同及保证合同签订当日，邮储银行襄阳分行即向合同约定的放款账户放款200000元。张智敏在2017年6月12日、7月12日、8月12日、9月12日分别支付利息2066.67元、2000元、2066.67元、2066.67元。从第五期开始偿还本金，2017年10月12日、11月13至14日、12月27日，2018年1月12日、2月12日、3月21日分别偿还本金24138.06元、24379.44元、24623.23元、24869.47元、283.1元、0.08元，共计偿还本金98293.38元。2017年10月12日、11月12日、11月13日、12月12日、12月27日、2018年1月12日，分别支付利息2000元、729.32元、1029.3元、77.9元、1436.93元、1268.59元。2017年11月13日、11月14日、12月21日、12月27日，分别支付罚息11.01元、2.35元、0.71元、168.68元。从第六期开始出现拖欠利息的情况，从第九期开始出现拖欠本金的情况，产生相应罚息。根据中国邮政储蓄银行资产保全系统统计并自动生成的数据，截至2019年2月13日，张智敏的案涉借款尚欠本金101706.62元，期内利息14485.36元，罚息1966.33元，共计118158.31元。本院认为,案涉《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》内容不违反法律、行政法规及金融政策的相关规定，合同内容均为当事人的真实意思表示，合法有效，对合同当事人具有约束力。邮储银行襄阳分行已依照合同约定发放贷款，张智敏未及时足额偿还本金，构成违约，应当承担合同约定的违约责任。根据《小额贷款额度借款合同》的相关约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权按贷款期内利率年利率12%上浮30%，即年利率15.6%执行。因贷款到期后未偿还本金，张智敏应从贷款到期日的次日起以欠付本金金额为基数，按照罚息利率年利率15.6%支付罚息。因贷款到期后尚欠期内利息未支付，张智敏应从贷款到期日的次日起以欠付期内利息金额为基数，按照罚息利率年利率15.6%支付复利。孙素芳作为张智敏的共同借款人，对案涉借款本金、利息、罚息、复利承担共同还款责任。张智敏对邮储银行襄阳分行主张的欠款本金金额提出异议。对此，本院认为，《小额贷款额度借款合同》及相关审批手续对还款方式作出明确约定，即前四期仅支付利息，从第五期开始支付利息并偿还本金。虽然张智敏第五期至第八期的还款总金额不低于10万元，但其中部分用于支付利息，并非全部用于偿还本金。借款本金200000元，扣减已偿还本金98293.38元，仍欠本金101706.62元，与邮储银行襄阳分行诉请的金额相吻合。邮储银行襄阳分行为证明欠款金额提供了计算机显示的中国邮政储蓄银行资产保全系统统计并自动生成的数据截屏，张智敏未提供相反证据予以反驳，该数据截屏可以作为认定欠款金额的依据。邮储银行襄阳分行另主张张智敏支付《小额贷款额度借款合同》金额10%的违约金。张智敏抗辩称，合同已约定了罚息，不应再承担违约金了。对此，本院认为，罚息适用的前提是借款人未按合同约定日期还款，即借款人违约，其具有弥补损失和惩罚的双重性功能，其收取依据是中国人民银行发布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条。违约金的功能亦是弥补因违约行为造成的损失，具有惩罚性。要求借款人同时承担罚息和违约金，属于对同一违约行为进行重复性的否定评价，有失公平。张智敏的该项抗辩成立，本院对邮储银行襄阳分行要求支付违约金的诉讼请求不予支持。邮储银行襄阳分行主张周杰对张智敏、孙素芳的案涉借款承担连带还款责任，有《小额贷款最高额保证合同》的相关约定作为事实依据，且向保证人主张权利未超过保证期间，周杰应按照保证合同的约定承担保证责任。周杰承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向张智敏、孙素芳追偿。孙素芳、周杰经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张智敏、孙素芳于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行欠款本金101706.62元，期内利息14485.36元及截至2019年2月13日产生的罚息1966.33元，共计118158.31元；并从2019年2月14日起以欠付本金101706.62元为基数，按年利率15.6%的标准支付罚息至实际付清之日止；从2019年2月14日起以欠付期内利息14485.36元为基数，按年利率15.6%的标准支付复利至实际付清之日止。二、周杰对张智敏、孙素芳的上述债务承担连带清偿的保证责任；周杰承担保证责任后,有权在其承担保证责任的范围内向张智敏、孙素芳追偿。三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。案件受理费2660元，简易程序减半收取为1330元，由张智敏、孙素芳、周杰负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  刘桢二〇一九年四月二十四日法官助理赵冉冉书记员周琼