广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初4399号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道**江会时代城。统一社会信用代码：914407058941390274。负责人：黄树强，职务行长。委托诉讼代理人：徐建军，是广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，是广东真利律师事务所律师。被告：李盛财，男，1986年7月16日出生，汉族，住广东省鹤山市，原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告李盛财信用卡纠纷一案，本院于2018年8月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“新会中行”）的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告李盛财经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新会支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除被告与原告签订的编号为HTJA2017100003449407号《中银信用卡购车分期付款借款合同》和编号为HTJA2017100003449407Y号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、判令被告立即向原告偿还信用卡分期借款共计人民币163872.88元（其中到期借款本金为44918.28元、利息为6064.16元、还款违约金为5822.44元、未到期金额为107068元，利息及还款违约金暂计至2018年7月31日，从2018年8月1日后利息及还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；三、判令对被告未上述借款提供抵押担保的粤Ｊ×××**号汽车进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告。事实和理由：2017年2月4日，被告经原告审批后成功开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××04。2017年2月5日，被告向原告递交中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表。2017年3月9日，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003449407），约定被告向原告申请102000元借款，用于购买汽车，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××04）分60期向原告归还上述借款。合同签订当日，为保障被告履行还款义务，双方另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2017100003449407），约定被告自愿将其合法拥有处分权的粤Ｊ×××**号小型轿车作抵押担保，并对上述借款102000元承担抵押担保责任，被告办理了抵押登记。2017年3月14日，原告依据合同约定向被告发放借款102000元（被告授权原告将借款直接付至第三方江门市xx汽车贸易有限公司，开户行：中行江门新会支行，账号：69×××70），被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。2017年3月9日，被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003449407Y），约定被告向原告申请28000元借款，用于汽车延伸消费，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××04）分60期向原告归还上述借款。2017年3月22日，原告依据合同约定向被告发放借款28000元（被告授权原告将借款直接付至第三方江门市xx汽车贸易有限公司，开户行：中行江门新会支行，账号：69×××70）。被告成功办理上述业务后，自2017年3月起不能按时足额还款。截至2018年7月31日，被告尚欠原告到期借款本金44918.28元、利息6064.16元、还款违约金5822.44元、未到期金额107068元，共计163872.88元。被告李盛财经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。原告新会中行围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审质证，本院对原告新会中行提交的证据依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月5日，被告李盛财填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请信用卡，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2017年3月9日，原告与被告李盛财签订编号为HTJA2017100003449407号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及编号为HTDA2017100003449407号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定中银信用卡卡号62×××04，合同项下购车分期额度为102000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。购车分期额度用途为持卡人支付其购买凌派牌HG7180GBC5A汽车的款项。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的18%，购车分期手续费金额为18360元。经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：江门市xxx汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行江门新会支行，账号：69×××70）。持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。担保方式为持卡人以借款合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向经办行提供抵押担保。持卡人未按期归还透支本金及手续费视为本合同项下违约，经办行有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。抵押合同约定主合同为原告与抵押人李盛财之间签署的编号为HTJA2017100003449407号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。2017年3月9日，原告与被告李盛财办理了凌派牌HG7180GBC5A号小型轿车（车牌号码：粤Ｊ×××**，发动机号：R18ZH、车辆识别代码：LHGGJ764XH8000122）的抵押登记手续，抵押权人为原告。原告于2017年3月14日向被告李盛财指定的账户（开户行：中国银行江门新会支行；户名：江门市xx汽车贸易有限公司；账号：69×××70）发放了借款102000元。被告李盛财利用其开立的卡号为62×××04信用卡透支偿还本金及手续费。此外，2017年3月9日，被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003449407Y），约定被告向原告申请28000元借款，用于汽车延伸消费，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××04）分60期向原告归还上述借款,合同项下分期手续费费率是使用分期额度的18%，即手续费5040元。该合同采取信用放款，无担保。2017年3月22日，原告依据合同约定向被告李盛财指定的账户（开户行：中国银行江门新会支行；户名：江门市xx汽车贸易有限公司；账号：69×××70）发放借款28000元。被告李盛财利用其开立的卡号为62×××04信用卡透支偿还本金及手续费。被告李盛财从2017年3月开始未能依时足额偿还欠款，截至2019年2月18日，被告李盛财的上述信用卡累计透支人民币本金60253.56元（包括购车分期本金45832元、汽车延伸分期本金12144.56元及刷卡消费本金2277元）、利息11412.52元（包括汽车分期利息8680.96元、汽车延伸分期利息2300.28元及刷卡消费利息431.28元）及还款违约金5822.44元（包括汽车分期还款违约金4428.85元、汽车延伸分期还款违约金1173.56元及刷卡消费还款违约金220.03元）、未到期金额92236元（包括汽车分期未到期金额74528元及汽车延伸分期未到期金额17708元），合计共欠款169724.52元。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告李盛财在原告处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，该信用卡领用合约应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力；另外，双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，原告已依约将购车款102000元和汽车延伸消费28000元全额划至被告李盛财指定交易对象的收款帐户，另被告李盛财持卡期间有刷卡透支消费。根据合同约定，被告李盛财应对上述借款在规定的期限内每月按期足额偿还本金。现被告李盛财未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，应承担由此造成的违约责任。鉴于原、被告在借款合同中约定：如果出现持卡人未按期归还透支本金及手续费的违约行为，原告有权终止或解除本合同，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告有权解除上述合同。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，原告所主张的解除合同的解除权，属于形成权，自上述规定情形具备时即构成合同的解除，原告在诉讼中主张解除上述合同，编号为HTJA2017100003449407号《中银信用卡购车分期付款借款合同》和编号为HTJA2017100003449407Y号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》应于本判决生效之日解除。另依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告李盛财因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。因此，原告诉请被告李盛财清偿到期本金60253.56元、未到期金额92236元、还款违约金5822.44元及相应利息具有合同依据，本院予以支持。关于原告主张处理被告李盛财提供的贷款抵押物并优先受偿的问题。本院认为，原告与被告李盛财签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同约定，由被告李盛财提供其所有的凌派牌HG7180GBC5A小型轿车（车牌号码：粤Ｊ×××**，发动机号：2205113、车辆识别代码：LHGGJ764XH8000122）为《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定的主债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，包括但不限于律师费、公证费、执行费等）设立抵押担保。原、被告已按合同约定办理了该车辆抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，在被告李盛财违约，且其未能清偿所欠原告购车分期付款的本息及还款违约金情况下，被告李盛财应以其抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押车辆后所得的价款优先受偿所欠的上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的分期贷款本金120360元、还款违约金4428.85元及相应的利息。原告主张被告李盛财汽车延伸分期借款本金、还款违约金、利息及消费透支本金、还款违约金、利息在被告李盛财提供的抵押车辆折价或者以拍卖、变卖后所得的价款优先受偿，没有事实依据，本院依法不予准许。被告李盛财经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告李盛财于2017年3月9日签订的编号为HTJA2017100003449407号《中银信用卡购车分期付款借款合同》和编号为HTJA2017100003449407Y号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于本判决发生法律效力之日解除；二、被告李盛财应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支本金151986.28元；三、被告李盛财应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还还款违约金5822.44元和透支本金151986.28元的利息（按日万分之五计付利息并计收复利，自消费欠款之日起计至还清款项之日止）；四、如被告李盛财不能在上述规定期限内清偿上述第二、三项债务，则依法处理其用于借款抵押的凌派牌HG7180GBC5A小型轿车（车牌号码：粤Ｊ×××**，发动机号：2205113、车辆识别代码：LHGGJ764XH8000122），原告中国银行股份有限公司江门新会支行从所得价款中优先受偿被告李盛财所欠《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的分期贷款本金120360元、还款违约金4428.85元及相应的利息；五、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3577.45元、保全费1339.36元，合共4916.81元（均已由原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告李盛财负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行多预交的一审案件受理费及保全费合共4916.81元，由本院予以退回；被告李盛财应向本院补缴一审案件受理费及保全费合共4916.81元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  蔡应犀人民陪审员  赵不辞人民陪审员  赵社松二〇一九年四月十二日书 记 员  何晓雯