云南省水富市人民法院民 事 判 决 书（2018）云0630民初461号原告：云南水富农村商业银行股份有限公司（原水富县农村信用合作联社）。住所地：云南省水富市云富街道办事处团结路。法定代表人：黄新杰，系该公司董事长。委托诉讼代理人：樊婧，女，生于1991年12月18日，汉族，住云南省水富市，系云南水富农村商业银行股份有限公司职工。委托诉讼代理人：袁鑫，男，生于1990年8月5日，汉族，住云南省水富市，系云南水富农村商业银行股份有限公司职工。被告：张子祥，男，生于1979年12月9日，汉族，住云南省水富市。原告云南水富农村商业银行股份有限公司（以下简称水富农商银行）与被告张子祥金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告水富农商银行的委托诉讼代理人樊婧、袁鑫到庭参加诉讼，原告水富农商银行的法定代表人黄新杰、被告张子祥经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。水富农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张子祥偿还原告借款本金120000元，自2018年1月23日起至9月20日止的利息7402.22元，共计127402.22元。2.判决被告张子祥偿还原告自2018年9月21日起至2019年10月9日止，以实际用款天数计算用款时间，以未偿还的借款本金为基数，按月利率7.125‰（随基准利率按年调整）计算的利息；在2019年10月9日之后偿还的，判决被告张子祥以未偿还的借款本金和应付而未付的利息为基数，自2018年9月21日起至清偿完毕之日止，按月利率10.6875‰（随基准利率按年调整）分段计算的逾期利息及复利。3.判决被告张子祥按照分期还款约定，自分期还款本金到期日起，以未偿还的借款本金和欠息为基数，按月利率10.6875‰计算的利息、复利和罚息。4.判令原告对被告的贷款抵押物拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。5.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：判决被告张子祥偿还借款本金120000元，以及支付自2018年1月23日起至2018年9月20日止的利息7402.22元，共计127402.22元；变更第2项、第3项诉讼请求为：判决被告张子祥偿还原告自2018年9月20日起至清偿完毕之日止，以未偿还的借款本金和所欠利息为基数，按照借款合同约定支付相应利息、逾期利息、复利。事实与理由：被告张子祥以住房装修需要资金为由，向原告申请借款12万元，双方于2016年10月9日签订《个人借款合同》，该合同约定：借款金额为12万元，借款期限为36个月，自2016年10月9日起至2019年10月9日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮80%，确定年利率为8.55%；合同利率按年进行调整，利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定利率基础上加收50%确定；还款方式为按季结息，结息日为每季末月20日，分期还本，分别于2017年10月10月9日归还1万元，2018年10月9日归还4万元，2019年10月9日归还7万元；合同第十四条约定，在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期或未按分期还款约定还款的，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，同时要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵、质押物抵偿全部或部分债务；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。为担保借款合同顺利履行，被告张子祥以其所有的位于水富县产向原告提供抵押，原被告双方于2016年10月9日签订《抵押合同》约定：担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利和原告实现债权的费用（诉讼费、评估费、鉴定费、拍卖费、律师费等）及其他应付的费用，担保金额和期限依借款合同约定。合同签订后，于2016年10月12日在水富县房产管理所办理了抵押登记。原告于2016年10月13日向被告张子祥发放了12万元借款，但张子祥未按约定履行合同义务，至2017年10月9日，未按分期还款约定归还借款本金，且自2018年3月21日起就未支付过任何借款本息，已连续三个付款期未按约偿还借款利息，且未按分期还款约定偿还借款本金，截止2018年9月20日，被告结欠原告本金12万元，利息7402.22元。故向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。张子祥未作答辩。经审理查明，原水富县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告张子祥于2016年10月9日签订《个人借款合同》，约定：贷款人为信用社，借款人为张子祥，借款用途为住房装修，借款金额为12万元，借款期限为36个月，即自2016年10月9日起至2019年10月9日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮80%，确定为年利率8.55%；合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同项下借款利率调整按年进行调整，本合同利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率，如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变；依本合同约定进行利率调整时，贷款人无须另行征得借款人同意或确认；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定利率基础上加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息亦相应变动；还款方式为分期还本，即2017年10月9日归还1万元，2018年10月9日归还4万元，2019年10月9日归还7万元；利息计算方式为按季结息，结息日为每季末月20日；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同第十四条约定，在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期或未按分期还款约定还款的，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，同时要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵押物抵偿全部或部分债务。同日，信用社与张子祥签订《抵押合同》，约定：抵押人为张子祥，抵押权人为信用社；张子祥所担保的主债权为信用社据其与张子祥签订的借款合同而享有的对债务人的主债权；张子祥抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他费用；抵押物为张子祥名下位于水富县产；主债权到期（包括按约定被宣布提前到期），张子祥未清偿的，信用社有权实现抵押权；信用社实现抵押权时，可以与张子祥协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；双方未就抵押权实现方式达成一致的，信用社可依法律程序直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。2016年10月12日，张子祥名下位于水富县产被设定抵押，并在水富县国土资源局办理不动产登记证明，登记证号为“云（2016）水富县不动产证明第0000137号”，抵押权人为信用社。2016年10月13日，信用社向张子祥发放贷款12万元。2017年10月9日起，张子祥未按合同约定履行还款义务。截止至2018年9月21日，张子祥尚欠借款12万元以及利息7402.22元。上述事实有原告当庭出示的下列证据证明：1.原告的营业执照、法定代表人身份证明书、企业名称变更核准通知书，证明原告的住所、经营期限、经营范围等基本情况以及原告系本案的适格主体；2.金融许可证，证明原告具有从事经营金融业务的资格；3.被告张子祥身份证、户口簿复印件，证明被告的基本情况以及系本案的适格主体；4.个人借款合同，证明被告张子祥向信用社申请贷款，信用社就被告张子祥向其申请贷款事宜与被告张子祥达成协议，同意向被告张子祥贷款12万元，并与被告张子祥就贷款用途、借款期限、借款利率、逾期偿还借款本金的罚息、偿还借款本息的方式、贷款担保、违约情形及违约责任、双方的权利义务进行了约定。5.抵押合同、抵押物清单、不动产权证及不动产登记证明，证明被告张子祥为其贷款120000元，向信用社提供财产抵押担保，与信用社签订抵押合同；抵押合同对被担保的主债权、抵押担保范围、抵押物名称及所在地、办理抵押登记的时间、抵押权的实现等相关事宜进行了约定;被告张子祥名下位于水富市坝尾槽迎宾小区A5-12幢2-2号房产被设定抵押，于2016年10月12日在原水富县国土资源局办理不动产登记证明，登记证号为“云（2016）水富县不动产证明第0000137号”，抵押权人为信用社。6.借款借据，证明信用社于2017年10月13日向被告张子祥发放贷款12万元，确定贷款年利率为8.55%。7.贷款台账，证明被告张子祥自2017年10月9日起，未按借款合同约定归还信用社借款本金及支付相应利息。截止至2018年9月21日，张子祥尚欠信用社借款12万元以及利息7402.22元。前列证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，予以采信。本院认为，信用社与张子祥订立的借款合同合法有效，双方均应按约履行。信用社按照约定向张子祥发放了贷款，而张子祥未按合同约定履行还款及支付利息的义务，已构成违约，现水富农商银行有权按照借款合同约定宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故水富农商银行要求张子祥偿还借款本金12万元及支付相应利息、罚息、复利的请求合法，予以支持。但水富农商银行主张的利息、罚息、复利的计算方式应当按照合同约定。张子祥以其所有的财产为借款提供抵押担保，与信用社签订的抵押合同合法有效，依法应受法律保护。因该合同涉及的抵押物房产已办理了抵押登记手续，根据抵押合同约定，主债权到期，债务人未予清偿的，信用社有权实现抵押权。现因张子祥未按借款合同约定履行还款义务，借款宣布到期，因此，水富农商银行有权对张子祥提供的抵押担保物实现抵押权。根据《物权法》第一百九十五条第一款规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……。该条第二款规定，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。因此，水富农商银行所提出的其有权对张子祥的抵押财产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的请求合法，予以支持。张子祥经公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，本院将依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张子祥于本判决生效之日起10日内返还原告云南水富农村商业银行股份有限公司借款人民币120000元；二、被告张子祥于本判决生效之日起10日内支付原告云南水富农村商业银行股份有限公司截止至2018年9月20日的利息、罚息、复利7402.22元；三、被告张子祥于本判决生效之日起10日内支付原告云南水富农村商业银行股份有限公司以未偿还的借款本金和所欠利息为基数计算的自2018年9月21日起至借款本金还清止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算按双方签订的《借款合同》约定执行）；四、被告张子祥到期不履行本判决第一项、第二项、第三项确定的付款义务，原告云南水富农村商业银行股份有限公司可以与被告张子祥协议，以被告张子祥所有的位于水富县产折价或者申请以变卖、拍卖该抵押财产所得价款优先受偿；五、被告张子祥为提供抵押担保借款的抵押物折价或者变卖、拍卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张子祥所有。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2848元，由张子祥承担（限本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。审判长  贺兴旺审判员  黄 芳审判员  陈泽琴二〇一九年四月十日书记员  詹芸荔