新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区人民法院民 事 判 决 书（2018）新0203民初1026号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市迎宾路支行，住所地：克拉玛依市克拉玛依区迎宾大道****。负责人：庄华飞，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘玉真，男，1989年10月20日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市迎宾路支行代后管理员。被告：徐文江，男，1967年3月7日出生，汉族，系广陆服务有限责任公司员工。被告：刘新玲，女，1968年8月2日出生，汉族，无业，住址同上。被告：杨兵，男，1985年3月8日出生，汉族，外来务工人员，住新疆石河子市。被告：王莹莹，女，1986年10月29日出生，汉族，外来务工人员，住址同上。被告：中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司，住所地：，住所地：克拉玛依市迎宾大道**v>法定代表人：李汝江，该公司经理。委托诉讼代理人：梁彩玲，新疆荣远律师事务所律师。委托诉讼代理人：敬明芳，新疆荣远律师事务所律师。被告：蔡万军，男，1975年10月21日出生。被告：许莉，女，1975年9月15日出生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市迎宾路支行（以下简称邮储克市支行）与被告徐文江、刘新玲、杨兵、王莹莹、中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司（以下简称联合保险克分公司）、蔡万军、许莉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘玉真、被告徐文江、刘新玲、被告联合保险克分公司委托诉讼代理人梁彩玲、敬明芳到庭参加诉讼，被告杨兵、王莹莹经本院依法传唤，无正当理由未参加最后一次庭审，蔡万军、许莉经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储克市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐文江、刘新玲向原告偿还截止2018年10月10日本金847407.22元、罚息144619.77元，合计992026.99元，并支付自2018年10月11日起至被告实际清偿日止按年利率11.05%计算的罚息；2、被告向原告支付违约金475000元及律师费17787元。以上合计1057313.99元；3、判令被告联合保险克分公司、蔡万军、许莉、杨兵、王莹莹对上述债务承担连带责任；4、由被告承担本案诉讼费及保全费用。事实和理由：2016年1月18日，被告徐文江、刘新玲与原告签订《家族农场（专业大户）贷款额度借款合同》，约定原告向被告徐文江、刘新玲提供借款95万元，期限为一年。同日，被告为该笔贷款在被告联合保险克分公司处购买贷款保险。但合同期满，被告徐文江未按约定还款付息已构成违约，故原告诉至法院。被告徐文江辩称，我和刘新玲的哥哥一起贷款种地，我对种地不太懂，第一年贷款种地挣了些钱，把钱还了，第二年又贷款，种地亏了，对原告所主张的本金及利息均认可，但没有钱还，前后两次贷款都买了保险，具体如何办理保险和贷款都是刘新玲哥哥办理的。被告刘新玲辩称，我们也不是不还款，我只要有一点钱都还银行了，对原告所主张的金额和计算方式没有异议。被告杨兵辩称，我和主借款人根本不认识，银行放款时找到我们，我们就把字签了，我们也不是自愿的，我们也需要向银行贷款，所以我们就连成一个大户，第一年贷款之后都还了，第二年又把我们组成联保小组，我也向银行贷了80多万元，我自己的贷款都还清了，对原告主张的本金、利息及计算方式我也不太清楚。被告王莹莹辩称，与被告杨兵的答辩意见一致。被告联合保险克分公司辩称，原告与保险公司之间是保险合同关系，原告与其它被告之间是金融借款关系，不应在一案中审理，原告起诉保险公司主体错误，本案中借款人徐文江、刘新玲用于办理贷款的资料有伪造的情况，该二人提供虚假资料以欺诈行为签订的保证保险合同应视为无效，保险公司不应当承担保证责任，原告方工作人员也存在与被告徐文江、刘新玲及担保人之间有恶意串通的情形，原告明知徐文江不是136团职工的情况下为了放贷协助其它被告办理联保，准备相关资料，并且有意将风险转嫁给保险公司，因此原告与其它几名被告存在恶意患通的情形，损害了保险公司利益，符合合同法52条第二项规定，依据原告与保险公司签订的《个人贷款业务保证保险合作协议》第六条第二款的规定，其中第二项和第三项约定保险人均不负责赔偿。且依据保险法第十六条规定，投保人徐文江、刘新玲二人未向保险公司履行如实告之义务，保险公司有权依据保险规定对其不予赔偿，综上请法庭驳回原告对保险公司的诉讼请求。被告蔡万军、许莉未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月18日，原告邮储克市支行与被告徐文江及其配偶刘新玲签订《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》，约定：授信额度为950000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度用于购买农资，额度存续期最长为三年，自2016年1月18日至2019年1月18日。额度内单笔支用借款最长期限为一年，借款期限自发放至借款人放款账户至约定还款日止，以借据记载为准，贷款年利率以借款支用单中的约定为准。对于被告未按约定日期偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定。还款方式约定为按月付息，到期一次性还本。该合同第四十三条和四十八条约定，被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务的即构成违约情形之一，被告发生约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施，包括：要求被告支付本合同金额5%的违约金，被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用，包括律师代理费等。该合同还对双方其他权利义务进行了约定。同日，双方签订《家庭农场（专业大户）贷款最高额抵押合同》，但未办理抵押登记。同日，原告与联保小组成员，即被告徐文江、刘新玲、杨兵、王莹莹、蔡万军、许莉签订《小额贷款联保协议》，约定：蔡万军为联保小组牵头人；自2016年1月18日起至2018年1月18日止，原告可以根据任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币1900000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币3700000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。2016年1月18日，《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》载明：借款人徐文江借款金额为950000元，借款期限12个月（从2016年1月18日至2017年1月18日），还款方式为按月付息，到期一次性还本，年利率8.5%，逾期利率为11.05%，支付方式为受托支付转入张小琴账户。但合同履行期届满，被告未按约完全履行还款义务，截至2018年10月10日被告尚欠本金847407.22元、罚息144619.77元未予偿还，故原告诉至本院，并为此次诉讼支付律师代理费17787元。另查，2015年12月28日，被告联合保险克分公司（乙方）与案外人中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行（甲方）签订《三农保证保险贷款业务合作协议》，约定：为合理控制双方风险、保证金融资产安全，甲乙双方应紧密合作，共同对借款人在贷款全程进行风险防控。甲方对借款申请人进行贷前调查、审查、审批，对于审批通过的贷款，甲方将符合贷款条件的借款申请人贷款的相关资料和信息交予乙方复查后，借款申请人作为投保方购买乙方承保的贷款保证保险，甲方依据乙方出具的保单及发票原件，与借款申请人签订借款合同并发放贷款，乙方履行保险人保险赔付义务。乙方承担的保证责任为连带保证。乙方依法享有独立的保险调查等权利，有权依据客户相关资料和信息决定是否办理保险。乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的赔偿款，依法对投保人享有代位追偿权。本保险绝对免赔率为20%。乙方应依据《三农保证保险贷款业务单证交接单》对借款申请人贷款的相关资料和信息予以复审，应按甲方要求，提供投保人（即借款申请人）的相关资料和信息，包括但不限于上述申请人的个人资料、核保资料等，并对信息资料承担责任。赔偿金额为借款人未偿还的本金和利息减去免赔额。本协议中甲乙双方的权利义务均适用于各自下属的分支机构。双方三农保证保险贷款业务合作的具体事宜均以本协议为准。该协议还对双方其他权利义务进行了约定。2016年1月18日，被告徐文江作为投保人为该笔950000元贷款在被告联合保险克分公司投保，被告联合保险克分公司出具“个人贷款保证保险单”。另查，2015年1月1日，被告联合保险克分公司与案外人中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行签订《个人贷款业务保证保险合作协议》，该协议第六条第二款约定：当事人采用欺诈、串通等恶意手段订立的个人借款合同，无论任何原因导致投保人不能正常履行借款合同约定的到期还款责任，保险人均不负责赔偿。第十条第七款约定，本协议自签订之日起生效，有效期为一年，到期后如双方没有异议，本协议自动延期一年。庭审中，原告还出示加盖一三六团印章及夏跃军签字的《一三六团土地承包合同及棉花订购合同》、《农户家庭经济、土地使用及居住的情况证明》、加工籽棉收购单、实地调查照片等证据，能够证实原告在放贷前对借款人履行了相应的贷前调查及审核义务。被告出示2018年10月16日被调查人夏跃军的调查笔录及2018年6月8日被询问人徐文江的询问笔录，能够证实《一三六团土地承包合同及棉花订购合同》、《农户家庭经济、土地使用及居住的情况证明》材料中夏跃军的签字及一三六团印章的真实性。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告徐文江及其配偶刘新玲签订《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》以及与联保小组成员徐文江、刘新玲、杨兵、王莹莹、蔡万军、许莉签订《小额贷款联保协议》系各方真实意思表示，且内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院依法予以认定，双方均应按照合同约定履行。被告徐文江、刘新玲向原告借款950000元，借款期限届满后，未能完全履行还款义务，截至2018年10月10日尚欠原告贷款本金847407.22元、罚息144619.77元，被告对此并无异议，本院依法予以确认。自2018年10月11日起至判决之日止（即2019年4月22日）共计193天，按照年利率为11.05%计算的罚息为49513元（847407.22×11.05%÷365×193），合法有据，本院依法予以支持。故自逾期之日起至判决之日止的罚息合计为194132.77元。关于原告主张被告徐文江、刘新玲承担律师代理费17787元，符合双方合同约定，故本院依法予以支持。被告杨兵、王莹莹、蔡万军、许莉作为该笔贷款的连带责任保证人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。故原告主张要求被告杨兵、王莹莹、蔡万军、许莉对被告徐文江、刘新玲的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。关于原告要求被告徐文江、刘新玲承担违约金475000元的诉讼请求，因原告主张的逾期利息及罚息均在贷款年利率的基础上上浮30%，足以弥补原告的损失，且原告未提供证据证实被告逾期还款而产生其他损失，故对原告此项诉请本院依法不予支持。关于被告联合保险克分公司辩称原告与保险公司之间是保险合同关系，原告与其它被告之间是金融借款关系，不应在一案中审理的问题。根据最高人民法院（1999）经监自第266号关于《中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》的复函指出，“保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。”且从联合保险克分公司与中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行签订的合作协议亦可以看出，借款人投保联合保险克分公司贷款保证保险的目的系作为原告贷款偿还的保障措施，即联合保险克分公司向中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行及下属各支行对借款人履约能力提供担保。因此，被告联合保险克分公司系本案借款合同中的保证人，主体适格。关于被告联合保险克分公司辩称原告工作人员与借款人、担保人恶意串通的事实，其并未提供足以证实该事实存在的相关证据，故对其辩称不予采信。关于原告与被告联合保险克分公司之间就本案适用2015年12月28日签订的《三农保证保险贷款业务合作协议》，还是2015年1月1日签订的《个人贷款业务保证保险合作协议》的问题。本案被告徐文江所贷款项系用于购买农资，其向原告提供的贷款申请材料如订购合同、加工籽棉收购单等均与农业贷款相对应，且《个人贷款业务保证保险合作协议》第十条亦明确约定的效力期限，至原告与被告徐文江签订《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》时《个人贷款业务保证保险合作协议》的效力已经终止，并由2015年12月28日签订的《三农保证保险贷款业务合作协议》所替代，故本笔贷款业务理当适用《三农保证保险贷款业务合作协议》的约定。根据该协议，被告联合保险克分公司应当对贷款本金677926元（847407.22×80%）承担连带责任。被告杨兵、王莹莹、蔡万军、许莉经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，其放弃当庭答辩及质证的权利，由此产生对其不利的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐文江、刘新玲于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市迎宾路支行偿还贷款本金847407.22元、律师代理费17787元，自贷款逾期之日起至判决之日止的罚息194132.77元，以上合计1059326.99元；二、被告杨兵、王莹莹、蔡万军、许莉对上述款项承担连带付款责任，并在承担保证责任后，有权向被告徐文江、刘新玲追偿；三、被告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司对上述债务中的677926元承担连带付款责任，并在承担保证责任后，有权向被告徐文江、刘新玲追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市迎宾路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13735.88元、邮寄送达费266.80元、保全费5000元、公告费710元，由被告徐文江、刘新玲负担，被告杨兵、王莹莹、蔡万军、许莉承担连带给付义务。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审 判 长  李晓凌人民陪审员  徐新华人民陪审员  陈君妍二〇一九年四月二十二日书 记 员  齐 岚