福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初1350号 原告：惠安县农村信用合作联社张坂信用社，住所地泉州台商投资区张坂镇张坂街，统一社会信用代码91350521628676145P。 负责人：陈玉煌，该信用社主任。 委托诉讼代理人：苏长阳，该信用社职员。 委托诉讼代理人：梁家福，该信用社职员。 被告：张元峰，男，1971年4月24日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄碧兰，女，1971年11月29日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：蔡美玲，女，1983年9月24日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄良辉，男，1977年6月18日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社张坂信用社（简称张坂信用社）与被告张元峰、黄碧兰、蔡美玲、黄良辉信用卡纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张坂信用社的委托诉讼代理人梁家福、被告张元峰到庭参加诉讼，被告黄碧兰、蔡美玲、黄良辉经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告张坂信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告张元峰、黄碧兰偿还原告信用卡透支本金152326.23元和相应的利息22266.81元、违约金7412.1元（自2018年12月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计算）；2.判决被告蔡美玲、黄良辉对被告张元峰的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告张元峰于2015年1月19日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，被告黄碧兰自愿在普惠金融信用卡申请表签名确认知悉并愿意共同承担因被告张元峰使用普惠卡而发生的全部债务，被告蔡美玲、黄良辉自愿在普惠金融信用卡申请表签名确认提供连带责任保证担保，担保范围：为被告张元峰因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用卡额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。经审批，原告向被告张元峰发放卡号为62×××05的信用卡，最终审批额度为50000元，期限为36个月，日利率为万分之四，每月15日为还款日，每月21日为账单日，被告激活“普惠卡”后开始使用。截至2018年12月20日被告张元峰已透支本金152326.23元，尚欠利息22266.81元、违约金7412.1元，被告张元峰、黄碧兰拒不归还，被告蔡美玲、黄良辉也拒绝履行保证责任。诉讼中，原告明确诉讼请求第一项为：判决被告张元峰、黄碧兰偿还原告信用卡透支本金152326.23元和相应的透支利息、违约金（其中截止2018年12月20日的利息22266.81元、违约金7412.1元，2018年12月21日起至款项还清之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计算）。 被告张元峰辩称，欠款属实，目前经济困难，请求分期还款。 被告黄碧兰、蔡美玲、黄良辉未作答辩。 在本院审理过程中，原告张坂信用社提供证据1即营业执照（副本）、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格；证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》各1份，以此证明被告张元峰向原告申办普惠金融信用卡，被告黄碧兰自愿为被告张元峰使用该普惠卡形成的债务承担共同清偿责任，被告蔡美玲、黄良辉自愿为被告张元峰使用该普惠卡形成的债务承担连带清偿责任，原告于2016年11月11日以公告方式将滞纳金调整为违约金；证据3即信用卡消费明细1份，以此证明原告依约向被告张元峰发放信用卡1张（卡号：62×××05），被告张元峰使用该信用卡后未能按时偿还借款本息，截至2018年12月20日拖欠原告贷记卡透支本金152326.23元、利息22266.81元、违约金7412.1元的事实。被告张元峰质证称，对上述证据均无异议。 本院经审查认为，被告黄碧兰、蔡美玲、黄良辉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告及被告张元峰的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告张元峰向原告申办普惠金融信用卡一张，普惠金融信用卡申请表中附载了信用卡领用合约及普惠金融卡章程，对信用卡的申领、还款及计息、收费标准及违约责任等内容作出约定。被告黄碧兰自愿共同偿还被告张元峰使用该普惠卡形成的全部债务，被告蔡美玲、黄良辉自愿为被告张元峰使用该普惠卡形成的债务承担连带清偿责任。原告依约向被告张元峰发放信用卡，卡号为62×××05。被告张元峰使用该信用卡后未能按时还款，截至2018年12月20日，尚欠原告信用卡透支本金152326.23元、利息22266.81元、违约金7412.1元。被告黄碧兰、蔡美玲、黄良辉也未能履行责任。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，原、被告双方均应受该贷记卡领用合约及章程的约束。合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及滞纳金等内容。双方约定可以采用公告方式对章程进行修订，原告已采用公告方式将逾期滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金，故被告应自2017年1月1日起支付逾期还款违约金。被告未能及时偿还信用卡透支本金及利息、违约金，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告张元峰偿还尚欠的透支本金152326.23元及利息、违约金（其中截至2018年12月20日的利息22266.81元、违约金7412.1元，2018年12月21日起的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算），符合双方约定，依据和理由充分，应予支持。被告黄碧兰自愿为被告张元峰的上述债务承担共同偿还责任，故原告请求被告黄碧兰共同偿还被告张元峰的上述债务，符合双方的约定，应予支持。被告蔡美玲、黄良辉为被告张元峰的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告蔡美玲、黄良辉承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告蔡美玲、黄良辉承担保证责任后，有权向被告张元峰追偿。被告黄碧兰、蔡美玲、黄良辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张元峰、黄碧兰应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社张坂信用社信用卡透支本金152326.23元及利息、违约金（其中截至2018年12月20日的利息22266.81元、违约金7412.1元，2018年12月21日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）。 二、被告蔡美玲、黄良辉对被告张元峰的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张元峰追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3941元，减半收取1971元，由被告张元峰、黄碧兰、蔡美玲、黄良辉负担，应于本判决生效之日起五日内缴交，原告惠安县农村信用合作联社张坂信用社预交的3941元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王惠超 二〇一九年四月八日 书记员  周嘉敏 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -7-