湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）湘01民终1179号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司浏阳支行，住所地湖南省浏阳市圭斋东路**。负责人：张朝晖，行长。诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。诉讼代理人：李静虎，湖南淡远律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：胡启祥，男，1968年12月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被上诉人（原审被告）：张波红，女，1965年1月14日出生，汉族，住址同上。被上诉人（原审被告）：湖南谦信置业有限公司，住所地湖南省长沙市雨花区车站南路****。法定代表人：焦念宝，董事长。上诉人中国建设银行股份有限公司浏阳支行（以下简称建行浏阳支行）因与被上诉人胡启祥、张波红、湖南谦信置业有限公司（以下简称谦信置业公司）金融借款合同纠纷一案，不服湖南省浏阳市人民法院作出的（2017）湘0181民初1120号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。建行浏阳支行上诉请求：1、撤销一审判决；2、改判支持建行浏阳支行的全部诉讼请求；3、胡启祥、张波红、湖南谦信置业有限公司承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：1、一审判决严重违反合同相对性的法律原则、强行将买卖合同、租赁合同及金融借款合同进行整体评判缺乏法律依据，严重损害了建行浏阳支行的合法权益，侵害了国有资产的安全。2、建行浏阳支行在办理胡启祥、张波红期房贷款业务中，在贷款项目五证齐全并依法办理预抵押登记的前提下，依约发放贷款，没有违约及违规行为，且贷款用途系购买涉案房屋。胡启祥、张波红申请贷款用于购买房屋系投资行为，理应承担相应的法律风险。3、一审判决忽略其判决继续履行商品房买卖合同的关键事实，将本案商品房买卖合同予以解除，致使本案胡启祥、张波红既享有所购房屋的权利，又无须承担借款合同所应承担的法律责任。胡启祥、张波红未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩状。谦信置业公司未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩状。建行浏阳支行向一审法院提出诉讼请求：1、解除建行浏阳支行与胡启祥签订的《个人住房借款合同》，宣布未到期借款提前到期；2、判令胡启祥、张波红立即偿还未到期借款本金75362.22元、逾期借款本金31194.78元、利息13959.41元、罚息5123.11元（利息、罚息暂计算到2016年12月24日，以后按合同约定计算至清偿日止）；3、判令胡启祥、张波红承担建行浏阳支行为实现债权所支付的律师费6282元；4、判令建行浏阳支行对胡启祥、张波红提供抵押的位于浏阳市人民西路18号西湖国际山庄2栋105号房产的处置款在上述债权范围内享有优先受偿权；5、判令谦信置业公司对胡启祥、张波红的债务承担连带清偿责任；6、该案的诉讼费用由胡启祥、张波红、谦信置业公司承担。一审法院经审理认定如下事实：2006年2月12日，胡启祥作为买受人与谦信置业公司作为出卖人签订《商品房买卖合同》，合同约定：1.胡启祥购买谦信置业公司开发的位于浏阳市人民西路18号西湖山国际山庄第2区105号房产，该房产建筑面积49.44平方米，套内面积34.22平方米，房产总价款为24.3万元。2.付款方式为签订合同时支付首期房款73000元，其余房款17万元办理银行按揭。3.谦信置业公司应于2006年11月20日前将该商品房验收合格，并交付给胡启祥使用。4.逾期交房的违约责任：逾期不超过60日的，由出卖人向买受人支付自逾期第二天起至实际交付之日止按总房款的日万分之三支付违约金；逾期超过90日后，买受人有权解除合同。解除合同的，出卖人应当自买受人解除合同通知到达之日起30天内退还全部已付款，并按买受人累计已付款的10%向买受人支付违约金；继续履行合同的，出卖人向买受人支付自约定交付期限的第二天起至实际交付之日止按已支付房款的万分之五的违约金（不小于总房款的万分之三）。5.出卖人保证销售的商品房没有产权纠纷和债权债务纠纷。因出卖人原因，造成该商品房不能办理产权登记或发生债权债务纠纷的，由出卖人承担全部责任。合同还对其他事项进行了约定。同日，谦信置业公司还与胡启祥签订《委托租赁合同》，由胡启祥将自己向湖南谦信置业有限公司购买的第2区第1层105号商品房委托谦信置业公司进行出租。《委托租赁合同》约定，租赁期限自胡启祥付清全部房款之日起开始计算，共15年，前5年税后月租金1579元，后10年税后月租金1782元；若逾期2个月未向胡启祥转付租金，谦信置业公司除应按实支付拖欠租金额外，还应按日向胡启祥支付逾期应付租金额的万分之二的滞纳金。当日，胡启祥与谦信置业公司再次签订《补充协议书》，约定将谦信置业公司应付的前两年租金共37908元于签订《商品房买卖合同》并付清应缴购房款之日一次性支付给胡启祥。2006年8月16日，胡启祥作为借款人、谦信置业公司作为保证人、胡启祥、张波红作为抵押人与建行浏阳支行作为贷款人签订《个人住房借款合同》，该合同分普通条款1-24条和特别签订条款25-41条，其中38-41条的反面页系当事人签字页。该合同约定：1.胡启祥向建行浏阳支行借款17万元，指定划款至谦信置业公司在建行浏阳支行处设立的43001550061052502487账户上；2.贷款利率实行浮动利率，具体为基准利率上下浮10%，当前执行的月利率为5.325‰，本合同项下借款逾期的，罚息利率在约定贷款利率基础上上浮50%；3.借款期限为180个月，即从2006年11月起至2021年11月止；4.采用等额本息还款法，每月归还本息金额为1470.67元，由借款人委托贷款人在指定的账户上扣款还款；5.采取抵押加担保的担保方式，抵押物为位于浏阳市人民西路18号2区105号房产，连带担保人为谦信置业公司；6.借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用时，贷款人可以宣布贷款立即到期，并要求借款人立即归还借款本金、利息、罚息及相关费用。合同还对其他事项进行了约定。2006年11月28日，建行浏阳支行与谦信置业公司、胡启祥、张波红共同到浏阳市房屋产权管理局办理了浏房期押字第××号《个人购房抵押贷款登记备案证》，登记证记载的抵押权人为建行浏阳支行，抵押人为胡启祥，建设单位为湖南谦信置业有限公司，存续期限为2006年11月28日至2021年11月28日。2006年11月30日，建行浏阳支行将17万元借款划转至谦信置业公司在建行浏阳支行处设立的43001550061052502487账户上。借款后，胡启祥按月等额本息还款法偿还贷款本息至2014年5月27日。此后，胡启祥未按期偿还贷款本息，截至2016年12月24日，胡启祥尚欠建行浏阳支行借款本金106557元及利息13959.41元、罚息5123.11元。经建行浏阳支行多次催问未果，遂于2017年2月27日向一审法院提起诉讼。诉讼过程中，建行浏阳支行放弃要求承担律师费的诉讼请求。另查明：1.浏阳市西湖山国际山庄房产的商品房预售许可证为浏房售许字（2006）第009号，该许可证记载商品房总层数为5层，批准预售建筑面积为30236平方米，共533套。2.从谦信置业公司与业主签订的系列《个人住房借款合同》来看，该房产分1区、2区和3区，因浏阳市西湖山国际山庄的房产一直未能办理产权证书，该房产买受人集体多次向浏阳市人民政府申请维权。在政府协调下，浏阳市国土资源局不动产登记中心经实测并于2017年9月6日向谦信置业公司颁发了两本产权栋证，分别是湘（2017）浏阳市不动产权第0017518、0015706号产权证书。其中第0017518号证书备注为：专有建筑面积15769.07平发米，房屋总层数：9层，所在层：-1、1-8,室号部位：-101等419套；第0015706号证书备注为：专有建筑面积8403.34平发米，房屋总层数：8层，所在层：-1、1-7,室号部位：-101等223套。目前尚未办理分户的产权证书。因建筑过程中，谦信置业公司改变房屋设计规划，致使目前实测的房产室号无法与《个人住房借款合同》所确定的房号一一对应。一审法院认为，谦信置业公司在开发西湖国际山庄过程中，与胡启祥签订的《商品房买卖合同》、《委托租赁合同》，以及与建行浏阳支行、胡启祥共同签订的《个人住房借款合同》均是当事人的真实意思表示，其目的是由胡启祥通过按揭贷款方式向谦信置业公司购买房产并返租给谦信置业公司获取租金收益。因此，上述《个人住房借款合同》、《委托租赁合同》均系《商品房买卖合同》衍生而来，共同构成一个整体的合同框架，其合同权利义务应当进行整体评判。现因谦信置业公司在房产开发过程中擅自更改房屋设计规划，致使《商品房买卖合同》中约定的房产无法与实际建设好的房产形成对应关系，且没有将实有的房产产权办至胡启祥名下，故在不变更合同的前提下，《商品房买卖合同》客观上已存在履行障碍，已经无法实现合同目的，应当予以解除，因衍生关联合同的牵连性，解除《商品房买卖合同》后的效果，必将导致《个人住房借款合同》、《委托租赁合同》的解除，由于借款合同系实践性合同，借款一经交付，出借方即完全履行了其合同义务。但借款方即胡启祥的还款义务至今并未履行完毕，因此解除借款合同必然会给出借方造成借款本金及利息无法收回的损失，该损失系谦信置业公司违约造成，且建行浏阳支行发放的借款也实际用于谦信置业公司的房产开发，因此建行浏阳支行未收回的借款及利息由谦信置业公司负责偿还更符合公平原则，该案中建行浏阳支行虽请求由胡启祥、张波红偿还借款本息，由谦信置业公司承担连带责任，但因责任主体的担责方式变更，并非对其诉讼请求的实质变更，故一审法院在厘清责任主体及其担责方式后，依法对建行浏阳支行要求解除借款合同、偿还借款本息的诉求予以支持。胡启祥、张波红并非是导致合同无法履行的责任方，其不应对合同解除形成的损失承担责任，故建行浏阳支行要求胡启祥、张波红偿还借款本息的诉求，一审法院不予支持。胡启祥、张波红在合同无法履行后形成的损失，其可另行向责任方主张权利。借款合同中约定抵押担保，但一直未办理正式抵押登记，抵押权未依法设立，故建行浏阳支行要求对抵押物行使优先受偿权的诉求，于法无据，一审法院对此不予支持。胡启祥、张波红提出建行浏阳支行与谦信置业公司存在欺诈和恶意串通等行为，从而应认定借款合同无效的意见，因未提供证据证实，且在借款合同特别约定条款即合同第41条反面有其本人签字认同，故一审法院对此不予采信。谦信置业公司经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：（一）解除湖南谦信置业有限公司、胡启祥与中国建设银行股份有限公司浏阳支行签订的《个人住房借款合同》；（二）湖南谦信置业有限公司于判决生效后十日内偿付中国建设银行股份有限公司浏阳支行借款本金106557元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：2016年12月24日前的利息13959.41元、罚息5123.11元，此后利息、罚息按《个人住房借款合同》约定的利率标准及结息方式计算至实际履行之日止）；（三）驳回中国建设银行股份有限公司浏阳支行的其他诉讼请求。案件受理费2938元，公告费560元，合计3498元，由中国建设银行股份有限公司浏阳支行负担198元，由湖南谦信置业有限公司负担3300元。二审中，各方当事人均未向本院提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，涉案房屋系谦信置业公司开发的返租式酒店，谦信置业公司在出售商品房的同时，亦与所有买受人签订了《委托租赁合同》，长期租赁买受人的房屋。谦信置业公司仍然占有房屋，实质上属于交付中的占有改定，与普通商品房买卖合同中的现实交付存在重大差异。双方的合同目的是由买受人通过按揭贷款方式向谦信置业公司购买房产并返租给谦信置业公司获取租金收益，只有所有的买受人和按揭银行或其他人不占有房屋，酒店才能正常经营，合同目的才可能实现。建行浏阳支行作为谦信置业公司开发返租式酒店贷款的重要合作方，对上述事实是知道或应当知道的。一审判决将《商品房买卖合同》、《委托租赁合同》以及涉案《个人住房借款合同》进行整体评判并无不妥，本院予以支持。建行浏阳支行上诉称一审判决对上述合同进行整体评判缺乏依据的理由不成立，本院不予采纳。涉案房屋因谦信置业公司改变房屋设计规划导致合同房号与实际房号无法一一对应，且部分房屋无法办理产权证，商品房买卖合同继续履行存在客观障碍，一审判决解除《商品房买卖合同》、《委托租赁合同》以及涉案《个人住房借款合同》、并在综合考虑各当事人过错、获益的基础上根据公平原则判决谦信置业公司承担还款责任并无不妥，本院予以支持。建行浏阳支行上诉称一审判决显失公平依据不足，本院不予支持。此外，抵押权系法定物权，经登记后方发生法律效力。涉案房屋未办理抵押权登记，建行浏阳支行上诉要求对涉案房屋享有抵押权依据不足，本院不予支持。综上所述，建行浏阳支行的上诉请求不能成立，本院予以驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审诉讼费2938元，由上诉人中国建设银行股份有限公司浏阳支行承担。本判决为终审判决。审判长  曹志宇审判员  唐亚飞审判员  邓 安二〇一九年四月二十六日书记员  黄香连