吉林省长春市宽城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）吉0103民初4795号 原告：长春宽城融汇村镇银行股份有限公司，住所地长春市宽城区青年路**。 法定代表人：宋志敏，董事长。 委托诉讼代理人：周洪岩，男，1981年9月13日出生，汉族，住松原市宁江区。 委托诉讼代理人：于瑞，吉林正森律师事务所律师。 被告：蔡永润，男，1965年1月12日出生，汉族，住长春市。 被告：郑翠萍，女，1966年5月4日出生，汉族，住长春市。 被告：田凌雪，女，1975年9月20日出生，汉族，住长春市。 被告：张礼兴，男，1972年2月22日出生，汉族，住长春市。 被告：蔡济墩，男，1974年11月9日出生，汉族，住长春市朝阳区。 原告长春宽城融汇村镇银行股份有限公司（以下简称融汇村镇银行）与被告蔡永润、郑翠萍、田凌雪、张礼兴、蔡济墩借款合同纠纷一案，本院于2018年12月4日立案受理后，于2019年2月22日公开开庭进行了审理。融汇村镇银行的委托诉讼代理人周洪岩、于瑞，蔡永润到庭参加诉讼，郑翠萍、田凌雪、张礼兴、蔡济墩经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 融汇村镇银行向本院提出诉讼请求：1.蔡济墩偿还原告贷款本金4000000元；2.蔡济墩偿还原告利息77151.78元（按月息8.4‰计算，自2018年8月20日始至2018年10月20日止）、复利602.84元（按月息8.4‰，自2018年8月20日始至2018年10月20日止），此后的利息、罚息、复利均按照合同约定分段累加计算至实际支付之日止，上述金额暂合计4077754.62元；3.郑翠萍、田凌雪、张礼兴、蔡永润对上述款项承担连带清偿责任；4.被告承担案件的受理费、保全费、公告费和实现债权的费用。事实和理由：2017年12月20日，蔡济墩与我行签订了编号为B2017112078001号的《个人借款合同》，约定借款金额4000000元，期限2017年12月20日至2018年12月10日，贷款月利率8.4‰，逾期贷款月利率12.6‰，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。个人借款合同项下担保为保证担保，保证人为郑翠萍、田凌雪、张礼兴、蔡永润，保证担保的范围包括个人借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利以及实现相应债权、担保权利的费用等（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、公告费等）。个人借款合同第四条约定，本合同项下贷款逾期的，融汇银行有权对逾期贷款加收罚息，对不能按合同约定的付息日付息，则自付息日起计收复利。罚息利率为合同利率的150‰。同日，保证人郑翠萍、田凌雪、张礼兴、蔡永润分别与融汇银行签订了《个人保证合同》，约定为借款人蔡济墩提供保证担保并承担连带偿还责任。2017年12月21日，融汇银行按照个人借款合同约定向蔡济墩指定账户汇入400万元。融汇银行按照个人借款合同的约定履行了发放贷款本金的义务，但蔡济墩自2018年9月22日当期至今未能履行按时结息的义务。依据个人借款合同约定，当蔡济墩贷款逾期或未按合同约定的金额归还贷款本息的，融汇银行有权宣布合同项下借款提前到期并要求蔡济墩立即偿还全部贷款本息，同时按照约定及相关法律法规实现担保权。蔡济墩作为借款人，应当向融汇银行履行还款付息的义务，担保人应当承担连带清偿责任。2017年12月20日至2018年9月21日，蔡济墩共偿还贷款利息273408.22元，复利46.87元，现贷款本金余额为400万元，从2018年9月22日起不再偿还贷款利息。 蔡永润辩称，贷款事实清楚，但是签合同的时候，是以蔡永润的房产作为抵押担保，银行委托农安农丰担保到厦门查封蔡永润的房产作为抵押物，形成了贷款事实。我的财产给蔡济墩做抵押，才签订了贷款合同。现在原告查封了我的房子，相当于我的房子被两个公司查了。对原告的诉讼请求没有意见，同意承担连带还款责任。 郑翠萍、田凌雪、张礼兴、蔡济墩未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：蔡永润、郑翠萍系夫妻关系。张礼兴与田凌雪系夫妻关系。2017年12月20日，蔡济墩（甲方）与原告融汇村镇银行（乙方）签订了《个人借款合同》，合同的主要内容为：借款金额为400万元。借款用途用于收购玉米。借款期限为12个月，即从2017年12月20日起至2018年12月10日。借款期限起始日与贷款凭证或借款借据不一致时，以贷款凭证或借款借据所记载的实际放款日期为准。本合同项下的单笔贷款的贷款利率为月利率，执行固定利率，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率浮动范围内执行，此笔借款执行月利率8.4‰，借款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率不随之调整。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同项下的贷款按日计息，日利率=年利率/360。如不能按照本合同约定的付息日付息，则自付息日起计收复利。按月结息，结息日固定为每月第20日。支付方式为贷款人自主支付。还本计划为2018年12月10日之前偿还贷款本息。……融汇村镇银行救济措施：出现以上任一可能危及债权安全的情形，乙方有权单方行使下列一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；…… 同日，蔡永润、郑翠萍，张礼兴、田凌雪（均为甲方）分别与融汇村镇银行（乙方）签订了《个人保证合同》，对蔡济墩的上述贷款承担连带责任保证，保证范围包括：主债权（包括全部本金）及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）和原告实现债权与担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、差旅费、律师费等）。保证责任期间为主债务履行期届满之日后两年止。……无论乙方对主合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。甲方配偶/财产共同人对本合同中甲方应承担的全部还款义务承担无限连带保证责任…… 2017年12月21日，融汇村镇银行将400万元贷款发放给蔡济墩。贷款凭证中借款日期为2017年12月21日，到期日期2018年12月10日。依据融汇村镇银行提交的贷款明细表及试算表，截至2018年10月30日，蔡济墩尚欠的正常利息为77151.78元，复利为602.84元。蔡济墩已偿还完毕2018年8月20日前的借款利息，自2018年8月21日起未按时足额偿还贷款利息。2018年8月21日至2018年9月20日期间的应收利息为34720元，蔡济墩偿还1248.22元，尚欠33471.78元；2018年9月21日至2018年10月20日期间的应收利息为33600元未偿还；2018年10月21日至2018年11月20日期间的应收利息为34720元未偿还；2018年11月21日至2018年12月10日期间的应收利息为21280元未偿还。截至借款合同期满蔡济墩亦尚欠贷款本金400万元。 本院认为，融汇村镇银行与蔡济墩、郑翠萍、张礼兴、田凌雪、蔡永润分别签订的《个人借款合同》、《个人保证合同》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律强制性的规定，应认定有效，合同各方均应按合同约定享有权利、履行义务。关于蔡济墩应向融汇村镇银行偿还借款本息数额的问题，具体如下： 一、关于应偿还的本金数额的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”规定，融汇村镇银行提交贷款凭证、进账单等证明其已经按约履行贷款的放款义务，蔡济墩应偿还尚欠贷款本金400万元。 二、关于逾期贷款利息的计算方式的问题。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”虽然双方借款合同中约定的借款期限系12个月，从2017年12月20日起至2018年12月10日止，但依据融汇村镇银行给蔡济墩出具的贷款凭证，借款日期为2017年12月21日，到期日期2018年12月10日，并有蔡济墩的签字确认，应视为双方对合同借款期限的变更，蔡济墩仍应于2018年12月10日偿还贷款，逾期不偿还应按合同约定支付逾期利息。因双方约定的罚息利率为贷款利率上浮50%，即月利率8.4‰上浮50%，逾期贷款月利率为12.6‰，故蔡济墩应给付融汇村镇银行的逾期利息即罚息的计算方式为：以贷款本金400万元为基数，自2018年12月11日起至贷款实际清偿之日止，按照月利率为12.6‰计算。 三、关于复利的应否支付问题。按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”及依据《人民币利率管理规定》第二十条第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”的规定及双方合同约定，因逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，故贷款到期日之后的罚息即逾期贷款利息不应再计收复利。融汇村镇银行就罚息部分所主张的复利，于法无据，本院不予支持。融汇村镇银行主张的借期内尚未偿还利息的复利，按照月利率8.4‰计算，应予支持。其中2018年8月21日至2018年9月20日期间的复利，以尚欠利息33471.78元为基数；2018年9月21日至2018年10月20日期间的复利以尚欠利息33600元为基数；2018年10月21日至2018年11月20日期间的复利以尚欠利息34720元为基数；2018年11月21日至2018年12月10日期间的复利以尚欠利息21280元为基数，均计算至付清时止。 张礼兴、田凌雪、蔡永润、郑翠萍对该笔贷款自愿负连带责任保证，故应对蔡济墩所欠上述款项承担连带保证责任，在其承担保证责任后，有权向蔡济墩追偿。郑翠萍、张礼兴、田凌雪、蔡济墩经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,视为放弃抗辩的权利，并由其负担对其不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡济墩偿还长春宽城融汇村镇银行股份有限公司借款本金400万元及利息[包含1.借款期限内利息：2018年8月21日至2018年9月20日期间利息33471.78元；2018年9月21日至2018年10月20日期间的利息33600元；2018年10月21日至2018年11月20日期间的利息34720元；2018年11月21日至2018年12月10日期间的利息21280元。2.罚息：以贷款本金400万元为基数，自2018年12月11日起至贷款实际清偿之日止，按照月利率为12.6‰计算。3.借款期限内复利均按照月利率8.4‰计算，其中2018年8月21日至2018年9月20日期间的复利，以尚欠利息33471.78元为基数；2018年9月21日至2018年10月20日期间的复利，以尚欠利息33600元为基数；2018年10月21日至2018年11月20日期间的复利，以尚欠利息34720元为基数；2018年11月21日至2018年12月10日期间的复利，以尚欠利息21280元为基数，以上复利均计算至付清时止]； 二、张礼兴、田凌雪、蔡永润、郑翠萍对上述款项承担连带清偿责任，在其承担保证责任后，有权向蔡济墩追偿； 三、驳回长春宽城融汇村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述款项于本判决生效后十日内支付。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费38800元、保全费5000元，由蔡济墩、郑翠萍、张礼兴、田凌雪、蔡永润负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审 判 长  张艳伟 人民陪审员  刘铁成 人民陪审员  王丽娜 二〇一九年四月十九日 书 记 员  解 莹