河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0311民初5113号原告：中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行，住所地：洛阳市新区太康路与王城大道交叉口奥林商务大厦**。负责人：梁群超。委托代理人：贺新科，河南帝都律师事务所律师，一般代理。被告：刘夏，男，汉族，1964年6月23日出生，住洛阳市西工区。原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行与被告刘夏信用卡纠纷一案，本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行的委托代理人贺新科和被告刘夏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿原告信用卡透支未还款项本金4910.6元、利息13814.21元、逾期还款违约金294.88元、超限费165.35、取现手续费15元，合计19200.04元（截至2017年7月6日）；2、判令被告支付从2017年7月7日起至全部还清之日的利息、逾期还款违约金、手续费（取现手续费+消费手续费）（按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）领用合约（个人卡）》约定计算）；3、判令本案受理费、保全费、公告费、律师费等项费用由被告承担。事实与理由：2009年2月1日，被告刘夏在原告处申请办理信用卡，填写了信用卡（中国农业银行金穗贷记卡）申请表，并在知晓信用卡章程及领用合约内容后签字确认，在此前提下，原告向被告发放了卡号为62×××18，信用额度为5000元。被告自持卡之日起，在明知该信用卡使用的各项规则及双方权利义务的情况下，截止到2017年7月6日，仍透支信用卡本金4910.6元，拖欠利息13814.21元、逾期还款违约金294.88元、超限费165.35元，取现手续费15元，合计19200.04元。原告就此多次向被告催收所欠款项，但被告均不履行还款义务，故原告起诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。被告刘夏辩称，2009年3月底,我在单位传达室收到了一封信，打开之后发现是一张信用卡。同年4月初，有个自称是农行的女的给我打电话说刘老师我给你寄了张信用卡，你收到了没有，我说收住了。她说帮帮忙，单位有任务，信用卡里面有5000元额度可以用。2011年3月份，农行的工作人员给我打电话说我信用卡里的5000元钱需11月底还，我说可以。2011年10月底我因为办理其他卡没有审核通过就到中国银行进行征信查询，查完知道是农行的卡有不良记录，我来到农行新区支行二楼找其领导，当时一个戴眼镜的工作人员接待了我，我说你们通知我11月底来还钱，为什么还不到11月底征信系统上就有我的不良记录，他说我当时签的协议上有约定，我说我没有签过协议，接待我的人又问我没有签协议农行为什么会给我发卡，他还跟我说如果我没有签过协议就给我发卡的话，这些钱就不用还了，我问他我的不良记录怎么办，他跟我说三年以后给我消，我们当时一共去了三个人，都可以给我作证。综上，信用卡不是我办的，当时我联系银行工作人员说要还款，是农业银行的人说如果卡不是我自己办的就不用还。原告起诉我的事实与实际情况不符。2009年2月1日，我没有向中国农业银行新区支行申请办理信用卡，也没有填写申请表，不知道信用卡章程及领用合约内容，更没有签名。原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行围绕其诉讼请求依法向法庭提交了以下证据：1、原告工商信息登记资料及法定代表人身份证复印件一份、被告户籍证明一份，拟证明原、被告身份信息及主体适格，刘夏一代身份证号码1，二代身份证号码7。；2、信用卡（中国农业银行金穗乐分卡）申请表、领用合约、收费标准及收入证明，拟证明被告刘夏作为洛阳市第十九中学的正式职工在原告处办卡的事实，被告领用卡时已知晓该卡使用的各项规则及双方的权利义务等；3、中国农业银行金穗贷记卡章程，拟证明该章程为农行官网公开的章程，被告领用卡时应当知晓该卡使用的各项规则及双方的权利义务等；4、被告刘夏信用卡账户详细信息，拟证明被告使用上述信用卡透支的总体情况；5、被告刘夏所持上述信用卡交易明细，拟证明被告所持信用卡的详细消费清单及透支情况；6、原告在被告拖欠信用卡费用期间的催收记录，拟证明原告自被告拖欠信用卡费用期间多次向被告主张权利。7、诉讼清单，拟证明被告拖欠信用卡费用清单汇总。被告刘夏对原告提交的证据一的真实性无异议；对证据二的真实性不认可，认为申请表上的签字不是其本人所签，也不知道上面的相关内容，收入证明也不是本人开的，没见过这些东西；对证据三的真实性不认可没有见过；对证据四内容看不懂无法发表质证意见；对证据五真实性无异议；对证据六中的具体催收时间我记不清了，但是原告在2016年确实打过催收电话。被告刘夏向法院提交短信截图一张，拟证明原告曾给被告发送短信一条，告知其如一次性偿还信用卡欠款的优惠20%，分期偿还优惠10%，但被告未同意。原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行对被告所提交的证据的真实性无异议，但对证明内容有异议，认为该短信表述的是本期账单到期还款日前全额还款的可享受20%的逾期利息优惠，不足最低还款额可享受10%的利息优惠，这里的优惠针对的是逾期利息，而非还款本金等原告的诉求。被告刘夏向法院申请证余某刚出庭作证，证余某刚的证言拟证明证人曾于2011年11月与被告一同前往原告处咨询还款事宜，当时接待的工作人员告知被告如果其未在申请办理信用卡的协议上签字的话就不用还款。本院根据当事人的陈述和经审查确认的证据认定事实如下：2009年2月1日，原告的工作人员为了完成工作任务以被告刘夏的名义向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡一张并在申领人签名处代签了被告刘夏的名字。后经原告审核被告的身份信息和资料后，原告向被告刘夏发放了卡号********的中国农业银行金穗贷记卡一张，额度为5000元，账单日为每月的10号，还款日为次月的5号。被告刘夏在收到原告寄出的信用卡后接到了原告工作人员的电话，告知其为了完成工作任务在被告单位批量办理信用卡，并根据被告单位提供的被告信息为被告也办理了一张信用卡，卡内额度为5000元，之后被告便开始开卡使用。根据原告提供的信用卡消费账单明细及账户信息，被告刘夏在领取信用卡后于2009年4月18日开始刷卡消费，2010年5月5日最后一次款2000元，2010年6月2日最后一次刷卡消费9.5元。由于被告在2010年6月2日最后一次刷卡消费后未再向原告偿还消费所透支的本金及支付逾期还款的利息等费用。现原告就被告拖欠的信用卡逾期还款本金、利息及其他费用起诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。本院认为，行为人没有代理权限以被代理人名义订立的合同未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力，被代理人作出追认的，因无权代理所订立的合同就从成立时发生法律效力。本案中，原告工作人员为完成工作任务而代被告办理信用卡的行为本是一个无权代理的行为，但在卡片发放后，该名工作人员通过电话告知被告发卡情况及简单的卡片使用方法可视为是向被告进行催告追认，被告在得知其获准一定信用额度并开卡消费的行为亦可视为是对办卡行为的追认。被告刘夏在进行刷卡消费或取现后，应按领用合约上的规定及时还款，现被告刘夏未按约定的期限偿还本金、支付利息等费用的行为已构成了违约，应当承担违约责任。被告在庭审中辩称其虽然认可收到卡片并开卡使用，但对信用卡逾期还款所产生的本金之外的各项费用不予认可，认为其在使用信用卡时并不知道具体的收费标准，领用合约及章程中有关逾期还款的各项收费标准对其不产生效力。本院认为，本案原告在审核和发放信用卡的过程中确实存有瑕疵，没有证据证明持卡人对信用卡逾期还款的各项收费标准已知晓，如以领用合约和章程上约定的计费标准累计计收该卡所欠的透支利息和逾期还款违约金等其他费用明显不当。被告使用信用卡进行刷卡、取现的情况属实且表示愿意偿还已刷卡、取现的本金。本院参照借款案件的相关法律规定，酌定被告自最后一笔刷卡消费日起即2010年6月2日起按照中国人民银行同期贷款利率的标准向原告支付所欠信用卡本金的利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十八条、第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告刘夏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行的信用卡欠款本金4910.6元及利息（利息自2010年6月2日起按照中国人民银行同期贷款利率支付至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费280元，由被告刘夏承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  常 锐人民陪审员  李少宇人民陪审员  刘棕波二〇一九年四月十一日书 记 员  郭佳瑶