重庆自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0192民初130号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市北部新区高新园星光大道78号，统一社会信用代码915000009029221430。 负责人：张翔，行长。 委托诉讼代理人：唐静，重庆比君律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜鹏冲，重庆比君律师事务所律师。 被告：胡照钢，男，汉族，1972年1月28日出生，住重庆市江**。 被告：重庆两江新区融资担保有限公司，住所重庆市渝**龙兴镇迎龙大道**，统一社会信用代码91500000584268376F。 法定代表人：徐鸿鹄，董事长。 委托诉讼代理人:胡晓元,男,公司员工。 被告：重庆柯拢商贸有限公司，，住所重庆市江**洋河花园**13-5统一社会信用代码91500105593677403Q。 法定代表人：张俊，职务不详。 原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称浦发银行重庆分行）与被告胡照钢、重庆两江新区融资担保有限公司（以下简称两江担保公司）、重庆柯拢商贸有限公司（以下简称柯拢商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行重庆分行的委托诉讼代理人杜鹏冲、被告两江担保公司的委托诉讼代理人胡晓元到庭参加诉讼。被告胡照钢、柯拢商贸公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告浦发银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡照钢偿还贷款本金500万元及截止2018年11月4日的利息118750元、罚息2409.16元，合计5121159.16元；并从2018年11月5日起计收罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金500万元元为基数，复利以未偿还的利息118750元为基数，均按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%的罚息利率计收），直至清偿本息为止；2.请求判令被告胡照钢支付律师代理费5000元；3.请求判令被告两江担保公司和柯拢商贸公司对被告胡照钢的上述债务在担保范围内承担连带清偿责任；4.请求判令原告对被告两江担保公司提供的质押财产，即账号为830501591********的保证金账户中的保证金人民币25万元及利息，在质押担保范围内享有优先受偿权。事实和理由：2017年3月9日，胡照钢与浦发银行重庆分行签订《个人担保借款合同》约定，胡照钢向浦发银行重庆分行借款500万元用于归还柯拢商贸公司在浦发银行原有授信，贷款期限1年，自2017年3月9日至2018年3月9日，贷款利率为同期银行贷款基准利率，还款方式为分期付息，到期一次还本。被告柯拢商贸公司、两江担保公司自愿为胡照钢的上述借款提供连带责任保证担保，两江担保公司与浦发银行重庆分行签订《保证金质押合同》，自愿以其保证金账户提供质押担保。之后，浦发银行重庆分行依约向胡照钢发放了500万元贷款，胡照钢未按约还款。2018年3月5日，浦发银行重庆分行与胡照钢签订《贷款展期协议书》，将原贷款到期日展期至2019年3月9日，并约定了展期期间的利率为4.75%。两江担保公司和柯拢商贸公司确认继续为展期贷款承担保证责任。此后，胡照钢未按约还款。2018年10月31日，浦发银行重庆分行委托律师事务所向胡照钢发函宣布上述借款本息于2018年10月31日全部提前到期。经多次催收未果，遂诉至法院。 被告两江担保公司辩称，对浦发银行重庆分行主张的事实没有异议，其在发放贷款后收取了我司保证金25万元，目前仅扣划了21.84万元，还有3万多的保证金本息没有及时扣划，增加了我司相应的利息负担，按照合同法减损原则，增加的这部分不必要的利息负担不应当由我司承担。 被告胡照钢和柯拢商贸公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告胡照钢和柯拢商贸公司未到庭进行质证、举证，视为其对诉讼权利的放弃。浦发银行重庆分行提交的《个人担保借款合同》、借款借据、《保证金质押合同》、《贷款展期协议书》、贷款台账查询信息、《律师函》、邮寄存根、投递记录、诉讼代理委托合同、律师催收代理工作任务书、增值税普通发票、业务回单，两江担保公司对其真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年3月9日，浦发银行重庆分行（贷款人）与胡照钢（借款人）、柯拢商贸公司（保证人）、两江担保公司（保证人）签订《个人担保借款合同》，主要约定胡照钢向浦发银行重庆分行借款500万元用于归还柯拢商贸公司在浦发银行原有授信（合同号：CD83052016880030）；借款期限1年，预计自2017年3月9日起至2018年3月9日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；贷款利率按贷款实际发生日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次贷款基准利率计算，签订本合同时的中国人民银行公布同期同档次贷款基准年利率为4.35%；贷款利率不作调整，不分段计息；借款逾期，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利；还款方式为分期付息，到期一次还本，“期”是指3个月，每期还款日为10日；债务人未按合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约，债权人有权宣布本合同项下借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；柯拢商贸公司和两江担保公司为胡照钢在本合同项下的借款提供连带责任保证担保，保证期间为自本合同签订之日起至借款人债务履行期届满之日起两年止；保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证期间为自本合同签订之日起至新约定的债务履行期届满之日起两年；保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供物的担保的抗辩；浦发银行重庆分行需在收到保证人两江担保公司出具的《放款通知书》后才能放款，否则两江担保公司不承担担保责任；各方在本合同填写的地址为各方同意的通讯或送达地址，任何书面通知只要发往该地址，均视为送达。合同载明胡照钢的的详细地址为重庆市江北区文星门街30号5栋17楼，两江担保公司的详细地址为重庆市江北区金融城2号T2栋20层，柯拢商贸公司的详细地址为重庆市江北区文星门街30号5栋17楼（寰宇天下小区）。 2017年3月9日，两江担保公司与浦发银行重庆分行签订《保证金质押合同》，两江担保公司以保证金形式特定化的金钱，即以保证金账户830501591********内的保证金25万元及利息为前述《个人借款担保合同》项下借款提供质押担保；当债务人未按主合同履行其债务时，无论质权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，质权人均有权要求出质人在本合同约定的担保范围内承担担保责任，而无需先要求其他担保人履行担保责任；担保范围为主债权及利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及质权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等；债务人构成主合同项下违约的、发生主合同项下债权人可以提前实现债权的情形的，质权人有权直接处分质押财产，扣划保证金账户中的资金，并以处分所得清偿或提前清偿质押财产所担保的全部债权或提存。同日，两江担保公司将保证金25万元转入保证金账户。 2017年3月9日，两江担保公司向浦发银行重庆分行发送《放款通知书》，通知其发放贷款500万元。同日，浦发银行重庆分行向胡照钢待处理授信还款业务款项-零售账户发放贷款500万元。 2018年3月5日，浦发银行重庆分行与胡照钢、柯拢商贸公司、两江担保公司签订《贷款展期协议书》，将《个人借款担保合同》项下借款展期至2019年3月9日到期，展期期间利率为4.75%，展期期间贷款的其他条件同原借款合同，担保人柯拢商贸公司、两江担保公司予以确认。 借款期间，胡照钢多次未按约偿付本息。浦发银行重庆分行举示的还款明细载明，浦发银行重庆分行于2017年6月12日从两江担保公司提供的保证金账户中扣除借款利息54979.17元、逾期罚息19.93元，于2017年9月11日从两江担保公司提供的保证金账户中扣除借款利息54375元、逾期罚息9.86元，于2017年12月12日于从两江担保公司提供的保证金账户中扣除借款利息54375元、逾期罚息19.71元，2018年3月14日从两江担保公司提供的保证金账户中扣除借款利息54541.67元、逾期罚息43.18元。 2018年10月31日，浦发银行重庆分行按照《个人借款担保合同》约定的地址向胡照钢、柯拢商贸公司、两江担保公司寄送《律师函》，宣布《个人借款担保合同》项下的贷款本息于2018年10月31日全部提前到期。此后，浦发银行重庆分行催收未果，遂诉至本院。截至2018年11月4日，胡照钢尚欠浦发银行重庆分行借款本金500万元、利息118750元、逾期罚息2409.16元。两江担保公司提供的保证金账户830501591********内保证金余额为32189.77元。 另查明，2018年10月24日，浦发银行重庆分行与重庆比君律师事务所签订《诉讼代理委托合同》，浦发银行重庆分行委托重庆比君律师事务所代理不良批量民事案件。律师催收代理工作任务书载明本案律师费为5000元。浦发银行重庆分行于2019年2月18日支付前述律师费，重庆比君律师事务所开具相应发票。 诉讼过程中，两江担保公司与浦发银行一致确认浦发银行重庆分行未扣划保证金账户剩余保证金的原因系保证金账户被司法冻结。 本院认为，浦发银行重庆分行与胡照钢、柯拢商贸公司、两江担保公司签订的《个人担保借款合同》、《借款展期协议》、《保证金质押合同》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行合同义务，浦发银行重庆分行在依约向胡照钢发放500万元借款后，胡照钢在借款展期期间未按约还款，已构成违约，浦发银行重庆分行有权根据《个人担保借款合同》的约定宣布贷款提前到期。宣布贷款提前到期应通知借款人，浦发银行重庆分行按照合同约定的送达地址向胡照钢、柯拢商贸公司和两江担保公司邮寄送达了《律师函》，本案贷款于2018年10月31日提前到期。根据本院查明的还款情况，胡照钢应返还全部尚欠借款本金500万元，支付截至2018年11月4日应付未付借款利息118750元、逾期罚息2409.16元，以及自2018年11月5日起至付清之日止按双方约定计算的罚息、复利。浦发银行重庆分行要求胡照钢支付律师费的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。两江担保公司、柯拢商贸公司自愿为胡照钢的前述借款提供连带责任保证担保，浦发银行重庆分行在保证期间内有权要求其承担连带清偿责任。两江担保公司自愿以保证金账户内的保证金25万元及孳息为胡照钢的前述借款提供质押担保，胡照钢未按约还款时，浦发银行重庆分行有权直接扣划保证金账户清偿债务，直至保证金及孳息扣划完为止。两江担保公司关于浦发银行还有3万多的保证金本息没有及时扣划，增加了其相应的利息负担的辩称，因不能扣划的原因系保证金账户被司法冻结，并非浦发银行重庆分行的原因，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第六十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡照钢于本判决生效之日起十日内返还原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行借款本金500万元，并支付截至2018年11月4日的应付未付借款利息118750元、逾期罚息2409.16元； 二、被告胡照钢于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行自2018年11月5日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金500万元为基数，复利以应付未付利息118750元为基数，均按年利率4.75%上浮50%计算，利随本清）； 三、被告胡照钢于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行律师费5000元； 四、被告重庆两江新区融资担保有限公司和重庆柯拢商贸有限公司对被告胡照钢的前述第一项、第二项和第三项付款义务承担连带清偿责任； 五、若被告胡照钢未足额履行前述付款义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行对被告重庆两江新区融资担保有限公司保证金账户830501591********内的剩余保证金32189.77元及孳息在前述第一项、第二项和第三项债权范围内享有优先受偿权； 六、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取23841元，由被告胡照钢、重庆两江新区融资担保有限公司和重庆柯拢商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 吴克坤 二〇一九年四月十八日 法官助理 李云梦 书 记 员 陈宗明