广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初3497号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道办事处容桂大道中**。法定代表人：田芊。委托诉讼代理人：胡秋亮，男，1987年9月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系该公司员工。委托诉讼代理人：曾楠，女，1988年2月16日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系该公司员工。被告：罗国和，男，1994年1月4日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，委托诉讼代理人：岑彩肖，女，1966年1月3日出生，住广东省佛山市顺德区，系被告母亲。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告罗国和金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日受理后，依法适用简易程序，于2019年4月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡秋亮，被告的委托诉讼代理人岑彩肖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除编号为“ZF110061201401320”的《购房担保借款合同》；二、被告向原告偿还贷款本金246155.5元，利息4400.56元，罚息32.4元，复利67.92元，本息合计250656.38元（暂计至2019年1月2日止，实际利息、罚息按合同约定计至实际清偿完毕之日止）；三、原告对被告提供的位于佛山市顺德区容桂海尾居委会文海中路3号凯蓝名都39号楼703号【粤（2016）顺德区不动产权第11××40号】抵押房产被拍卖变卖所得价款享有优先受偿权；四、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告罗国和因购房需要于2014年11月向原告申请260000元按揭贷款，期限30年，约定以递减法还本付息，与原告签订了编号为“ZF110061201401320”的《购房担保借款合同》并约定以所购的位于佛山市顺德区容桂海尾居委会文海中路3号凯蓝名都39号楼703号房产为前述借款提供抵押担保，已办妥抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2016）顺德区不动产证明第1316016082号】。原告审批通过后，于2015年1月14日依约发放贷款。贷款发放后，被告自2018年起3月未能按照合同约定按时还款，经原告催收仍未能改正，从2018年8月起开始连续多期逾期欠供，还款意愿差。截至2019年1月2日，被告结欠贷款本金246155.5元（含已到期本金1909.05元），利息4400.56元，罚息32.4元，复利67.92元本息合计250656.38元。根据借款合同中第十五、十六条违约责任的相关约定，被告的行为已严重损害原告合法权益，构成违约，为维护原告的合法权益，特向法院提起本案诉讼。被告罗国和辩称，对于原告的诉请无异议。原告围绕其诉讼主张，向本院提交了原告营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、被告身份证复印件、被告户口本复印件、《购房担保借款合同》、借款借据、房产证复印件、房地产他项权证、利息清单各一份，经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，且被告罗国和无异议，故本院对原告提交的上述证据予以采信并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：2014年12月24日，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行作为贷款人、被告罗国和作为借款人及抵押人签订编号：ZF110061201401320《购房担保借款合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向其发放贷款260000元。该项下贷款用于购买位于佛山市顺德区容桂海尾居委会文海中路3号凯蓝名都39号楼703房产。贷款期限为30年，具体贷款起止时间以借款借据为准。合同第三条约定，本合同项下实际执行的贷款利率由贷款人按贷款发放时国家贷款基准利率乘以利率浮动比例确定，其中：国家贷款基准利率为发放时中国人民银行公布的本合同约定的贷款期限对应档次的贷款基准利率；本合同项下贷款的初始实际执行贷款利率以借据为准，即等于贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比为1；对逾期或挪用贷款，从逾期或挪用之日起，按相应罚息利率计收罚息，直至本息清偿完毕为止。逾期贷款的罚息利率为：当前执行贷款利率的基础上加收50%；对不能按时支付的正常利息、逾期贷款付息及挪用贷款罚息，贷款人有权自本合同第五条约定的利息扣收日起计收复利。其中，正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。合同第五条约定，贷款人以定额供款的分期还款方式偿还贷款本息。首次扣款日为发放贷款日的次月10日，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息。首次扣款利息为贷款发放日至首次扣款日之间的利息，此后贷款按月结息，末次扣款日为贷款到期日，扣收全部剩余贷款本金及前一扣款日至末次扣款日的利息。合同第十五条、十六条约定，借款人未按本合同约定偿还或支付到期（包括被贷款人宣布提前到期）贷款本息、费用及其他任何应付款项，贷款人有权解除本合同，宣布本合同和/或双方签订的其他合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用并且提高本合同项下贷款利率，包括提高本合同项下贷款执行利率的利率浮动比例，在国家贷款利率政策允许的区间内上浮贷款利率。合同第十一条约定，抵押人同意以合同附件抵押物清单中所列的财产即位于佛山市顺德区容桂海尾居委会文海中路3号凯蓝名都39号楼703（房产证号：11××**）房产作为抵押物，抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、符合物、加工物和孳息等。合同第六条约定，本合同的担保范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息和复利等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。该份合同由原告盖章及被告签名并加捺指模确认。双方于2016年5月18日就用于抵押担保的位于佛山市顺德区容桂海尾居委会文海中路3号凯蓝名都39号楼703房产办理了抵押登记，他项权证号为1316016082，担保主债权数额为260000元。2015年1月14日原告依约向被告罗国和发放了贷款260000元，约定年利率为6.15%，借款到期日为2045年1月13日。被告罗国和自2018年7月11日起违约未支付本息，由于被告多次逾期，原告要求将借款利率按照基准利率上浮20%计算。截止至2019年1月2日，尚欠贷款本金246155.5元，利息4400.56元、罚息32.4元。另查明，被告于2019年2月26日收到本案的起诉状副本。本院认为，《购房担保借款合同》系被告罗国和与原告在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。根据合同约定，被告罗国和未按合同约定偿还或支付到期贷款本息，原告可以宣布合同项下贷款全部到期，要求被告还款，并解除合同。根据原告提供的利息清单，被告自2018年7月11日起未依约偿付本息，其行为已构成违约，原告根据合同约定享有合同解除权。原告已在诉状中明确作出解除合同的意思表示，起诉状副本送达被告的时间应当视为原告解除合同的意思表示到达被告，并产生相应的法律效力，因此原、被告于2014年12月24日签订编号为ZF110061201401320的《购房担保借款合同》于2019年2月26日解除。被告的违约行为导致合同解除，其应当承担相应的违约责任，因此原告要求被告向其偿还借款本金246155.5元及暂计至2019年1月2日的利息4400.56元、罚息32.4元，合法有据，本院予以支持。至于2019年1月2日之后的利息，应当以246155.5元为基数按照罚息利率（中国人民银行同期同类贷款利率的1.8倍）计算至实际清偿之日止。被告罗国和以位于佛山市顺德区容桂海尾居委会文海中路3号凯蓝名都39号楼703房产为本案借款提供担保，并办理了抵押登记，原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款作为抵押权人优先受偿。关于复利。原告的诉讼请求对罚息计算复利，由于计付罚息的利率已经是原借款利率上浮20%的基础上再增加50%，已具有惩罚性，如对罚息再计算复利，即进行了双重处罚，有失公允，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下：一、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告罗国和于2014年12月24日签订的《个人购房担保借款合同》（编号：ZF110061201401320）于2019年2月26日解除；二、被告罗国和应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行清偿贷款本金246155.5元、利息4400.56元及罚息（截止至2019年1月2日的罚息为32.4元，之后的罚息以246155.5元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率的1.8倍计算至实际清偿之日止）；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行对于被告罗国和提供抵押的位于佛山市顺德区容桂海尾居委会文海中路3号凯蓝名都39号楼703房产折价或者拍卖、变卖后所得的款项在上述第二项债权范围内享有优先受偿权：四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2529.92元（原告已预交），由被告罗国和负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何序明二〇一九年四月十一日法官助理李金莲书记员罗文琪