广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初5818号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：杨建军。委托诉讼代理人：贾欢欢，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：段双阳，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：刘秀玉，女，1983年6月10日出生，汉族，住广东省四会市东城区。被告：吕新槐，男，1967年2月13日出生，汉族，住广东省四会市。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）诉被告刘秀玉、吕新槐金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月14日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行佛山分行的委托诉讼代理人贾欢欢、段双阳到庭参加诉讼，被告刘秀玉、吕新槐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行佛山分行向本院提出诉讼请求：1.被告刘秀玉立即偿还尚欠原告的借款本息802310.21元（其中本金490000元、利息4283.69元、罚息246342.6元、复利61683.92元，利息、罚息、复利暂时计至2018年12月19日）以及自2018年12月20日起计至本息全部清偿之日止，罚息以欠款本金为基数按罚息年利率22.68%计算，复利以合同期内应付利息为基数按罚息年利率22.68%计算）；2.被告吕新槐对被告刘秀玉上述债务承担连带清偿责任；3.由两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告刘秀玉于2014年2月26日向原告递交《贷贷平安商务卡业务申请书》（下简称《申请书》），确认向原告申请信用贷款，以卡号为62×××11的平安银行账户作为本次贷款指定的还款账号。2014年3月6日，被告与原告签订《个人信用额度贷款合同》，合同编号：平银（佛山）个信额字（2014）第RL20140306001256号（以下简称《贷款合同》）。《申请书》和《贷款合同》约定，原告向被告提供不超过人民币100万元、期限不超过10年的可连续循环使用的信用贷款额度。贷款利率采用固利率且最高不超过日利率0.06%，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。被告根据《申请书》和《贷款合同》，原告向被告提供信用贷款49万元(分20笔支出),贷款期限为3个月，贷款利率为年利率15.12%，还款方式为净息还款法。《贷款合同》第七条约定，如贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权要求被告立即偿还已发放的全部贷款本金、利息及费用（费用包括但不限于原告因为实现债权而支付的诉讼费、公告费、律师费等），并有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告吕新槐于2014年3月6日与原告签订《保证担保合同》，为被告刘秀玉与原告合同的履行提供连带责任保证担保，保证担保的范围包括债务人主合同项下的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，现贷款已到期，被告却未依约履行还款义务，截止2018年12月19日，被告共拖欠原告逾期本息802310.21元，原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已构成严重违约。原告为维护自身权益，遂起诉至法院。两被告均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了贷贷平安商务卡业务申请书、个人信用额度贷款合同、最高额保证担保合同、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、本金及利息情况表，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：刘秀玉于2014年3月6日与平安银行佛山分行签订了《个人信用额度贷款合同》，合同编号：平银（佛山）个信额字（2014）第RL20140306001256号，约定由平安银行佛山分行授予刘秀玉贷款信用额度。具体借款期限、借款利率、还款方式等以贷款出账凭证为准。刘秀玉任何一期未及时足额归还本息视为逾期，即构成违约，平安银行佛山分行可以要求：1.借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、费用；2.从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮50%计收罚息；3.对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；4.借款人承担银行为实现债权所发生的费用，包括律师费、诉讼费、差旅费等。同日，吕新槐与平安银行佛山分行签订《保证担保合同》一份，约定吕新槐在最高额50万元范围内为刘秀玉从2014年3月6日至2024年3月6日与平安银行佛山分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务的履行提供最高额连带责任保证担保。主合同的签订日应在上述期限内，保证担保范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等。合同签订后，刘秀玉向平安银行佛山分行申请并获批了20笔贷款，本金共计490000元，贷款利率为固定利率年利率15.12%，贷款期限为3个月，贷款期限为2016年7月12日至2016年10月12日。还款方式为净息还款法。刘秀玉因未按约还本付息，根据平安银行佛山分行提供的本息欠款表显示，截至2018年12月19日，刘秀玉累计已拖欠本金490000元、利息4283.69元、罚息246342.6元、复利61683.92元。本院认为，被告刘秀玉向原告平安银行佛山分行申请贷款，原告平安银行佛山分行审查后向被告刘秀玉发放贷款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告平安银行佛山分行已依约向被告刘秀玉发放贷款，被告刘秀玉未按时足额偿还贷款本息，构成违约，且贷款期限已届满，平安银行佛山分行有权要求被告刘秀玉偿还所有贷款本金及相应利息。根据合同，被告刘秀玉应向原告平安银行佛山分行偿还全部剩余借款本金490000元及支付利息、罚息、复利。至于利息及罚息、复利，应按照双方合同约定的贷款利息为按照固定利率年利率15.12%计算，被告刘秀玉逾期还款的，原告平安银行佛山分行有权按合同约定的贷款利率上浮50%的罚息年利率即年利率22.68%对逾期本金计算罚息，对未能按期支付的利息计收复利，但上述利息、罚息、复利总和以不超过以未还本金为基数按照年利率24%计算所得为限。被告吕新槐为作为保证人为上述债务提供连带责任保证担保，依法应对上述债务承担连带清偿责任。被告吕新槐承担保证责任后，可依法向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘秀玉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司佛山分行借款本金490000元及利息、罚息、复利（计算方式为：1.截至2018年12月19日的利息4283.69元、罚息246342.6元、复利61683.92元；2.之后对剩余本金490000元按合同约定的罚息年利率22.68%计算罚息，对应还未还利息计算复利，均计至实际清偿之日止；3.上述利息、罚息、复利总和以不超过以未还本金为基数按照年利率24%计算所得为限）；二、被告吕新槐对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半为5911.55元（原告已预交），由被告刘秀玉、吕新槐负担（被告直接向原告支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  罗佩仪二〇一九年四月二十九日书记员  吴碧玮