广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初683号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路。负责人：杨建军。委托诉讼代理人：贾欢欢，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：段双阳，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：李绍聪，男，1983年5月13日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。委托诉讼代理人：李贤清，系被告的姐姐。被告：蔡炳初，男，1977年9月19日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：周振兴，女，1986年8月7日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。委托诉讼代理人：李贤清，系被告丈夫的姐姐。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）诉被告李绍聪、蔡炳初、周振兴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行佛山分行的委托诉讼代理人贾欢欢，被告李绍聪、周振兴的共同委托诉讼代理人李贤清，被告蔡炳初到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行佛山分行向本院提出诉讼请求：1.被告李绍聪立即偿还尚欠原告的借款本息410025.79元（其中本金387698.9元、利息21008.44元、罚息401.16元、复利917.29元，利息、罚息、复利暂时计至2018年12月19日）以及自2018年12月20日起计至本息全部清偿之日止，罚息以欠款本金387698.9元为基数按罚息年利率19.698%计算，复利以合同期内应付利息21008.44元为基数按罚息年利率19.698%计算）；2.被告蔡炳初、周振兴对被告李绍聪上述债务承担连带清偿责任；3.由三被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告李绍聪于2017年8月31日与原告签订《贷款合同》，合同编号：平银（佛山）贷字（2017）第SW20170825000168号（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》第一条、第十条约定，原告向被告李绍聪提供信用贷款405000元用于偿还编号为SW20140514000499号合同项下所欠的债务，贷款期限为120个月，发放贷款时的贷款执行利率为年利率13.132%，还款方式为按期等额还款。《贷款合同》第七条约定，如本合同项下授信发生欠息、逾期，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告李绍聪立即偿还已发放的全部贷款本金、利息及费用（费用包括但不限于原告因为实现债权而支付的包括诉讼费、公告费、律师费等），并有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告蔡炳初于2017年8月31日与原告签订《保证担保合同》，为被告李绍聪与原告合同的履行提供连带责任保证担保，保证担保范围包括债务人主合同项下的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和其他所有应付合理费用。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告李绍聪却未依约履行还款义务，截止2018年12月19日，被告李绍聪共拖欠原告逾期本息31709.72元，原告已多次催缴，被告李绍聪却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已构成严重违约。原告有权要求被告李绍聪立即偿还全部贷款本息，并要求被告蔡炳初、周振兴对该债务承担连带清偿责任。被告周振兴与被告李绍聪于2010年11月8日登记结婚，本案所涉贷款发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告周振兴应对被告李绍聪与原告上述债务承担连带清偿责任。原告为维护自身权益，遂起诉至法院。被告蔡炳初答辩称，其签订这份担保合同，是被告李绍聪带过去签名，被告蔡炳初什么都不知道，关于债务那些完全不知情，是某一天一个业务员打给被告蔡炳初才知道做了担保人。本案的债务与被告蔡炳初无关，被告蔡炳初不承担。被告李绍聪答辩称，被告李绍聪对债务知道，对本金无意见，被告李绍聪认为利息要减免，不应那么高。当时原告承诺卡循环10年不变动，但在重新签合同时就变动了，还减了10万元的额度，导致被告李绍聪的企业周转困难，当时也收了被告李绍聪手续费17%。被告周振兴答辩称，认为借款本息与被告周振兴无关，其不知情。原告围绕诉讼请求依法提交了结婚证复印件、贷款合同、保证担保合同、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、本金及利息情况表，三被告对上述证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：李绍聪于2017年8月31日与平安银行佛山分行签订了《贷款合同》，合同编号：平银（佛山）贷字（2017）第SW20170825000168号，约定李绍聪向平安银行佛山分行借款405000元用于归还编号为SW20140514000499合同项下欠款，贷款期限为120个月即2017年9月1日至2027年9月1日，还款方式为按月等额还款法，贷款利率为年利率13.132%（根据中国人民银行同期人民贷款基准利率上浮168%确定，当期基准利率为年利率4.9%，按年调整）。双方约定如李绍聪任何一期未及时足额归还本息视为逾期，平安银行佛山分行有权宣布贷款提前到期并要求李绍聪立即偿还部分或全部贷款本金、利息、费用，且从逾期之日起对逾期本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并由李绍聪承担平安银行佛山分行为实现债权所发生的费用。同日，蔡炳初与平安银行佛山分行签订《保证担保合同》一份，约定蔡炳初为李绍聪与平安银行佛山分行之间贷款合同的履行提供连带责任保证担保，保证担保的范围为平银（佛山）贷字（2017）第SW20170825000168号贷款合同项下债务人所应承担的全部债务，包括本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用。合同签订后，平安银行佛山分行依约发放了贷款。李绍聪未能按约还本付息，根据平安银行佛山分行提供的本息欠款表显示，截至2018年12月19日，李绍聪累计已拖欠多期本金及利息21008.44元、罚息401.16元、复利917.29元。另查，李绍聪与周振兴是夫妻关系，两人于2010年11月8日登记结婚。本院认为，被告李绍聪向原告平安银行佛山分行申请贷款，原告平安银行佛山分行审查后向被告李绍聪发放贷款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告平安银行佛山分行已依约向被告李绍聪发放贷款，被告李绍聪未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，被告李绍聪应立即偿还所有贷款本金及相应利息（罚息、复利）。因原告平安银行佛山分行是通过诉讼的方式宣告合同项下所有贷款提前到期，故合同项下所有贷款提前到期之日应为本案应诉材料送达被告李绍聪之日即2019年1月16日，此后所有剩余本金均已到期，逾期归还的，应按照罚息利率计算罚息。对于利息及罚息、复利的计算问题，双方约定贷款期间内的贷款利息按照年利率13.132%及合同约定的分期还款方式计算，被告李绍聪逾期还款的，原告平安银行佛山分行有权按合同约定的贷款利率上浮50%对逾期本金计算罚息，对未能按期支付的利息计收复利。被告蔡炳初作为保证人为上述债务提供连带责任保证担保，依法应对上述债务承担连带清偿责任。被告蔡炳初承担保证责任后，依法可向债务人追偿。至于被告周振兴，本案债务虽发生在两被告的婚姻关系存续期间，但借款金额已超过一般夫妻日常生活所需，原告平安银行佛山分行未能举证证明案涉借款是基于两被告的共同合意或者借款系用于两人的共同经营，应承担举证不能的不利后果，案涉债务不能认定为两被告的夫妻共同债务，原告平安银行佛山分行要求被告周振兴承担连带清偿责任，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。至于被告蔡炳初抗辩其签订合同时不清楚合同内容的意见，被告蔡炳初作为完全民事行为能力人，应尽到应有的谨慎义务并对自身的民事行为负责，其在担保合同上签字应当预见该行为引发的法律后果，被告蔡炳初在原告平安银行佛山分行基于其提供了保证担保同意并实际向被告李绍聪出借款项后又以不清楚担保合同内容为由抗辩，有悖于诚实信用原则，本院对该抗辩意见不予采纳。至于被告李绍聪抗辩原告平安银行佛山分行收取了手续费，但未提供证据证明，本院对该抗辩意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李绍聪应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司佛山分行贷款本金387698.9元及利息、罚息、复利（计算方式为：1.截至2018年12月19日的利息21008.44元、罚息401.16元、复利917.29元；2.自2018年12月20日至2019年1月16日期间，继续按照《贷款合同》约定的贷款年利率13.132%及分期还款方式对未到期本金计算利息，按照合同约定的罚息利率年利率19.698%对逾期本金计算罚息，对应还未还利息计算复利；3.此后按罚息利率年利率19.698%对所有剩余本金387698.9元计算罚息，对应还未还利息计算复利，均计至实际清偿之日止）；二、被告蔡炳初对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半为3725.19元（原告已预交），由被告李绍聪、蔡炳初连带负担（被告直接向原告支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  罗佩仪二〇一九年四月四日书记员  吴碧玮