山东省枣庄市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0402民初3572号 原告：中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行，住所地枣庄市市中区龙头路**。 负责人：张怀跃，行长。 委托诉讼代理人：刘加旺，男，公司员工。 被告：赵鹏，男，1990年9月4日出生，汉族，住枣庄市市中区。 被告：李雪娟，女，1990年2月4日出生，汉族，住枣庄市市中区。 被告：山东和佳置业有限公司，，住所地枣庄市市中区经济开发区黄山路** 法定代表人：种美，董事长。 委托诉讼代理人：孙鹏，山东金罡律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行（以下至判决主文前简称“工商银行”）与被告赵鹏、李雪娟、山东和佳置业有限公司（以下至判决主文前简称“和佳公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月14日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘加旺、被告和佳公司委托诉讼代理人孙鹏到庭参加诉讼。被告赵鹏、李雪娟经本院传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令原、被告之间签署的编号A：01605002012014一手贷1000786号个人购房借款/担保合同立即到期；2、判令赵鹏、李雪娟二被告共同偿还原告借款本金316,618.39元、积欠利息3,931.93元（截止至2017年12月20日，放款时执行利率为年息5.65%计算，详见个人住房贷款历史明细表）及从2017年12月21日以后按合同约定的罚息、复利等，直至结清全部贷款本息为止（依据借款合同第九条约定，罚息利率以借款本金316,618.39元为基数，利率按照合同利率上浮50%计算）；3、判令被告和佳公司对本案承担连带担保责任；4、判令原告对抵押物享有优先受偿的权利；5、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：1、2014年12月2日，原告与被告赵鹏、李雪娟签订编号为A：01605002012014一手贷1000786号个人购房借款/担保合同一份，二被告向原告办理个人住房贷款34万元，用于购买枣庄市中区黄山路和敬园小区1号楼1单元2501室住房一套，保证人和佳公司对借款提供连带保证责任。合同约定：借款期限为240个月，即从2015年6月4日起，至2035年6月4日止，还款方式为按月等额本息还款法，贷款年利率为5.65%，并在房产登记部门办妥预抵押登记手续。上述合同签订后，原告按合同约定将贷款一次划入售房人和佳公司账户。截至2017年12月21日，被告已连续3期未还款，积欠贷款本金2,817.77元，积欠利息3,931.93元，现有贷款余额316,618.39元。被告连续多期未按期偿还贷款本息，严重违反了合同约定，为维护原告合法权益，特提起诉讼。2、案涉房屋在放款之前已经办理预抵押登记。办理正式抵押登记程序是被告和佳公司具备办理房产证的条件之后，由被告赵鹏、李雪娟先办理房产证，办理后通知我方，我方工作人员与被告赵鹏、李雪娟、和佳公司一起去办理正式抵押。而现在由于赵鹏、李雪娟并未办理房产证，这导致该房预抵押登记不能转为正式抵押登记手续，故被告和佳公司的阶段性担保责任并未在2018年1月18日免除。3、依据个人购房贷款合同第14条违约及违约责任L项约定及合同第九条逾期、罚息的约定，在被告赵鹏、李雪娟未清偿全部贷款本息的情况下承担违约责任。 被告赵鹏、李雪娟未答辩。 被告和佳公司辩称，1、对我方承担阶段性担保责任无异议，但我方认为我方的担保责任应截止到涉案房屋具备办理不动产权证之日即2018年1月止。被告赵鹏、李雪娟怠于行使不动产权登记权利，本质上是购房人为自己的利益而不正当的阻却条件成就，应当参照附条件民事行为的相关法律规定而视为条件已经成就，在此情况下债权人应当就商品房处置价款优先受偿。2、根据物权法第176条及担保法第28条的规定，我方仅应对具备办理房产证之前的到期债务承担责任，且承担责任的部分也仅在物的担保无法实现债权之外承担责任。3、当房屋具备办理不动产权登记时通知银行我们具备办理条件，由被告赵鹏、李雪娟先办理不动产登记，之后由原告工商银行和被告赵鹏、李雪娟共同办理抵押登记手续。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对本案的事实，根据原告提交的证据，本院确认如下：2014年12月2日，中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行与被告赵鹏、李雪娟、和佳公司签订了编号为A：01605002012014一手贷1000786号《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定被告赵鹏、李雪娟向原告借款34万元，用于购买枣庄市中区黄山路和敬园小区1号楼1单元2501室，借款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，即年利率5.65%，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法。合同约定借款人未按照约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照约定的利率的基础上加收50%确定。合同约定借款人授权贷款人将贷款划入和佳公司的账号为16×××75的工行账户内。 上述《个人购房借款/担保合同》约定被告和佳公司为该笔贷款提供担保，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款到期或根据合同约定宣布贷款提前到期之日起两年，保证范围为阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如果按照担保合同约定的正式抵押登记手续已经办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，则保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。 2014年12月2日，原告工商银行与被告赵鹏、李雪娟签订《担保合同》约定被告赵鹏、李雪娟自愿将位于枣庄市中区黄山路和敬园小区1号楼1单元2501室（未办理房屋产权证书）向原告工商银行提供抵押担保，双方办理了预抵押登记（预抵押登记证书号：枣房预市中字第Y048190号）。合同约定抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人足额赔偿。 2015年6月4日原告按照约定向被告和佳公司16×××75账户上发放贷款34万元。《借款凭证》上载明贷款发放日为2015年6月4日，贷款到期日为2035年6月4日，借款当期执行年利率为5.65%，原告主张截至2017年12月21日，被告积欠贷款本金2,817.77元，积欠利息3,931.93元，尚有贷款余额316,618.39元。 本院认为，案涉《个人借款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制性规定，亦无导致合同无效的其他法定情形，应当认定为合法有效。合法的合同关系受法律保护，依法成立的金融借款合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 本案中，原告提供的证据能够证实被告赵鹏、李雪娟在贷款合同上共同签字借款，就未偿还的316,618.39元本金，被告赵鹏、李雪娟应当共同承担还款责任。因涉案房屋未办理正式抵押登记手续，故被告和佳公司应依照合同约定对该笔贷款承担连带保证责任。被告赵鹏、李雪娟未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见，视为对诉讼权利的放弃，应当承担不利后果。 原告诉请利息，根据原告提供的证据及当庭陈述，该笔借款的借款期内利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为年利率，借款人未按照约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，罚息利率按照约定的利率的基础上加收50%确定，故本院支持被告赵鹏、李雪娟共同偿还原告借款本金316,618.39元及利息（截止至2017年12月21日，利息为3,931.93元；从2017年12月22日起至实际给付之日止的利息，按编号为A：01605002012014一手贷1000786号《个人购房借款/担保合同》约定计算）。 原告诉请对抵押物优先受偿权利。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”第一百八十条第一款第一项：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，虽原告工商银行与被告赵鹏、李雪娟办理了案涉房屋的抵押权预告登记，该预告登记保障了原告在抵押登记条件成就或约定期限届满时，对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非是对案涉房屋享有现实的抵押权，案涉房屋的抵押权并未设立。故原告工商银行诉请对抵押物优先受偿权利，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行与被告赵鹏、李雪娟、山东和佳置业有限公司于2014年12月2日签订的编号为A：01605002012014一手贷1000786号《个人购房借款/担保合同》到期； 二、被告赵鹏、李雪娟于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行借款本金316,618.39元及利息（截止至2017年12月21日，利息为3,931.93元；从2017年12月22日起至实际给付之日止的利息，按编号A：01605002012014一手贷1000786号《个人购房借款/担保合同》约定计算）； 三、被告山东和佳置业有限公司对判项二所列债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,108元，由被告赵鹏、李雪娟、山东和佳置业有限公司负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。 审 判 长  马菲菲 人民陪审员  孙 静 人民陪审员  曹黎丽 二〇一九年四月二十九日 法官 助理  王建增 书 记 员  王 晨