湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鄂0502民初2633号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行，住所地宜昌市福绥路**。 负责人：汪飞，该分行行长。 委托代理人：李鸿，该分行员工（一般授权代理）。 委托代理人：李靖，湖北前锋律师事务所律师（一般授权代理）。 被告：许奥，男，1992年7月9日出生，汉族，住宜昌市。 被告：宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司，，住所地宜昌市开发区发展大道** 法定代表人：杜莹莹，该公司董事长。 委托代理人：刘雄志，湖北仁辉律师事务所律师（特别授权代理）。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行与被告许奥、宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月22日受理后，依法由审判员丁戎独任审判，于2018年9月17日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行之委托代理人李靖、被告许奥、被告宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司之委托代理人刘雄志到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行诉称，2015年3月4日，原告（贷款人）同被告（借款人）许奥签订《个人购房借款及担保合同》。根据合同约定，贷款人向借款人发放购置房屋贷款35万元，用于借款人购买座落于恒信山水8号楼1单元22层012204号房屋。该笔贷款期限为360个月，自2015年3月4日至2045年3月4日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，还款方式为按月等额本息还款法。2015年3月4日，原告向被告许奥发放贷款35万元。被告许奥取得贷款后，仅仅偿还前36期还款，截止2018年6月22日，累计偿还贷款本金15808.99元，尚欠本金334191.01元，利息、罚息合计6439.17元。原告认为，借款人不按期还款的行为已构成违约。根据《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）款，借款人连续三个月或累计6个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等。同时根据合同第十一条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定。所以原告要求借款人提前偿还借款的同时，借款人还应承担相应的利息、罚息。被告宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司作为担保人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条，应承担相应的保证责任。故诉至法院请求依法判决：一、解除原告同被告许奥与2015年3月4日签订《个人购房借款及担保合同》；二、判令被告许奥立即偿还借款本金334191.01元，支付截止2018年6月24日的利息及罚息6439.17元，并从2018年6月25日开始，按中国人民银行同期同档次人民币基准利率的1.3倍计算利息及罚息至清偿之日止；三、被告宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司对上述债务承担连带给付责任；四、被告承担本案诉讼费。案件审理过程中，原告申请变更上述第二项诉讼请求为：被告许奥立即偿还借款本金331116.78元，支付截止2018年9月17日的利息及罚息585.89元，并从2018年9月18日开始，按中国人民银行同期同档次人民币基准利率的1.3倍计算利息及罚息至清偿之日止。 被告许奥辩称，收到法院诉状之后，已经把之前的逾期费用还上了，不希望解除合同。目前家庭的情况也比较困难，一次性还款也很困难，以后也会按时还款。 被告宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司辩称，一、根据《个人购房借款及担保合同》的约定，答辩人承担的阶段性保证是一种附解除条件的保证，该保证责任并非无限期存在；二、原告对抵押登记未能完成有过错，答辩人无过错；三、原告疏忽大意、或为自己的利益，违反合同约定，怠于履行合同义务，不正当地阻止了合同解除条件的最终成就，应视为担保责任免除的条件已经成就，答辩人对本案不应承担任何责任；四、本案所涉房屋面积为98.67㎡，市场价约100万左右，如果原告及时办理涉案房屋抵押登记，取得涉案房屋抵押权，即便许奥不还借款，原告通过变卖或拍卖涉案房屋足以偿还原告的借款。综上所述，原告要求答辩人承担连带责任的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院依法驳回原告对答辩人诉讼请求。 经审理查明，2015年3月4日，中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行（贷款人）与许奥（借款人）签订《个人购房借款及担保合同》，经借款人申请，贷款人同意向其发放用于购买座落于恒信山水8号楼1单元22层012204号房屋的贷款35万元，贷款期限360个月，自2015年3月4日至2045年3月4日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，还款方式为按月等额本息还款法。该合同第十一条第一款约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”；第十二条第（二）项约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……解除合同”；第三十一条约定“保证人宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任”、“满足下列条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人债务免除保证责任：本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕”；第三十二条约定“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止”。同时，合同还约定许奥以其购买的恒信山水8号楼1单元22层012204号房屋对上述借款提供抵押担保。 同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行向许奥发放贷款35万元，贷款年利率为5.9%。许奥取得贷款后，偿还前36期后出现逾期，本案审理期间，许奥又偿还了部分贷款，截至2019年4月3日，尚欠本金328028.90元，利息1771.16元未还。 另查明，宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司于2017年5月19日将许奥所购买的恒信山水8号楼1单元22层012204号房屋的产权证交中国邮政储蓄银行股份有限公司签收。2017年7月31日，许奥所购上述房屋因另案被本院司法查封，案涉房屋至今尚未办理抵押登记手续。 经本院多次主持调解，双方当事人未达成调解协议。 上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《贷款放款单》、《贷款借据》、《还款计划表》、《还款流水详情打印单》、《查档证明》当事人当庭陈述等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，《个人购房借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，系有效协议，协议各方应当按照合同的约定全面履行自己的义务。贷款人依约履行放款义务，借款人应按照约定按时足额偿还借款本息。现借款人许奥屡次逾期，根据合同约定，贷款人有权解除合同并宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告许奥提前清偿全部贷款，以及所发生的利息、罚息及其他费用等。 关于被告宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司是否应承担连带保证责任的问题。按照《个人购房借款及担保合同》的约定，宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司在本案中对许奥按期还贷负有阶段性担保责任，该阶段性保证期限届满之时为正式抵押登记手续办理完毕之时。由此可见，前述保证的阶段性实质是约定对案涉保证合同所附的解除条件，即当案涉房产正式办理抵押登记至原告名下时，宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司承担阶段性担保责任的期限届满即解除条件成就，其阶段性保证责任免除。本案中宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司已于2017年5月19日将案涉不动产权属证书移交原告，在案涉房产因另案于2017年7月31日被本院司法查封前，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行尚具备充足的时间向相关有权机构提请办理正式抵押登记。中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行本应及时办理正式的抵押登记手续，但原告至今尚未办理案涉房产的抵押登记，亦未提交任何证据证实其已及时向相关有权机关移交办理案涉房产正式抵押登记的相关资料，或者其虽及时办理但因存在其他不能归责于自身的情况致使办理抵押登记迟延等情形。应视为案涉房产未及时办理至中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行名下系原告怠于行使办理正式抵押登记的权利所致，故宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司解除保证责任的条件已成就，被告宜昌恒信德龙商业开发管理有限公司依法无需再就被告许奥欠付的贷款本息向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行承担连带保证责任。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第六十条第一款，第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行与被告许奥于2015年3月4日签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告许奥本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行借款本金328028.90元，截止2019年4月3日的利息1771.16元，并自2019年4月4日起至实际清偿之日止，以328028.90元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的1.3倍计付利息及罚息； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费6409元（原告已预交），适用简易程序减半收取3204.50元，由被告许奥负担，应于履行上述给付义务时一并转付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员 丁 戎 二〇一九年四月四日 书记员 向皓祾