山东省济南市市中区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0103民初7419号原告：中国建设银行股份有限公司济南市中支行，住所地济南市。负责人：李丰安，行长。委托诉讼代理人：赵文琳，山东聚轩律师事务所律师。被告：隋玉林，男，1984年10月20日出生，汉族，无业，住山东省高唐县原告中国建设银行股份有限公司济南市中支行（以下简称建行济南市中支行）与被告隋玉林信用卡纠纷一案，本院于2018年9月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行济南市中支行的委托诉讼代理人赵文琳到庭参加诉讼，被告隋玉林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行济南市中支行向本院提出诉讼请求：1.判令隋玉林立即偿还截止至2017年10月31日的信用卡透支本金82378.27元、利息5453.58元及滞纳金2132.34元；2.判令隋玉林支付自2017年11月1日起至全部还清之日止、按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算的利息；3.判令隋玉林承担律师费900元。诉讼过程中，建行济南市中支行增加一项诉讼请求：判令建行济南市中支行对隋玉林设定的抵押车辆（东风悦达起亚小型普通客车，车辆型号：YQZ6442E5，车辆识别代号/车架号；某某某某某某某某某某某某某某某某某，发动机号：某某某某某某某某）的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权；4.判令建行济南市中支行对隋玉林设定的抵押车辆（东风悦达起亚小型普通客车，车辆型号：YQZ6442E5，车辆识别代号/车架号；：某某某某某某某某某某某某某某某某某，发动机号：某某某某某某某某）的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权判令隋玉林承担律师费900元。事实与理由：2016年12月19日，隋玉林向中国建设银行股份有限公司济南玉函支行申请办理龙卡信用卡和龙卡信用卡购车分期付款业务，并签署《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，约定：甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息……甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前期规定计收利息外还须按月支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币。经建行济南市中支行审核，同意向隋玉林发放卡号为某的信用卡。隋玉林将分期所购车辆（东风悦达起亚牌小型普通客车，车辆型号YQZ6442E5，车辆识别代号/车架号某某某某某某某某某某某某某某某某某，发动机号GM690418某某某某某某某某）办理了抵押登记。截至2017年10月31日，隋玉林透支本金82378.27元，利息5453.58元及滞纳金2132.34元，合计89964.19元。建行济南市中支行多次向隋玉林催讨，但隋玉林一直未按约还款。为处理本次诉讼相关事宜，建行济南市中支行于2018年1月3日与山东聚轩律师事务所签订《委托代理协议》，约定由该所律师代理，律师费900元。为维护自身合法权益，建行济南市中支行诉至法院，提出上述诉讼请求。隋玉林未作答辩。建行济南市中支行围绕诉讼请求依法提交了证据，隋玉林未到庭进行质证。对建行济南市中支行提供的两份情况说明、中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表、龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款、龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同、机动车登记证书、交易明细、委托代理协议，本院予以审查确认并在卷佐证。根据建行济南市中支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月19日，隋玉林向中国建设银行股份有限公司济南玉函支行（以下简称建行济南玉函支行）申请办理信用卡标准卡。隋玉林在信用卡申请表中声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则，并且隋玉林声明本人已仔细阅读了本申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》，对协议和章程条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。领用协议约定：龙卡信用卡申请人（以下简称甲方）与建行济南玉函支行与中国建设银行分行（以下简称乙方）就申领使用龙卡信用卡（以下简称信用卡）相关事宜协议如下：甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。；否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。；甲方未在到期还款日前清偿对账单所记载最低还款额的，还须按月支付滞纳金；甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方两年以上持续不使用信用卡，乙方有权通知甲方选择是否终止本协议，甲方信用卡超过6个月未发生交易，乙方有权降低甲方信用额度，并提前3个工作日通过手机短信或信函告知甲方；甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日按约定方式扣款，若约定账户可用余额不足扣款金额，乙方有权按可用余额扣款或拒绝扣款，若约定账户发生变化（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同），甲方应主动与乙方联系并重新确定还款方式，若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化等甲方原因导致未能按约定扣款所产生的利息和费用由甲方承担，甲方换（补）发新卡的，约定还款授权自动适用于新卡；若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；当出现自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额等情形时，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失；本协议经甲方在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请并发放信用卡之日起生效。中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准载明普通卡主卡80元/卡、附属卡40元/卡，汽车卡主卡年费200元/卡、附属卡年费100元/卡，境内取现手续费：取现金额的1%，最低2元，最高100元，取现手续费按笔收取，境内取现不分同城异地，跨行取现不另收费，超限费：超限部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与超限部分相同），滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）。同日，隋玉林（申请人）向建行济南玉函支行申请办理中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务，隋玉林在该分期付款业务申请表中声明本人已仔细阅读课隋玉林在该分期付款业务申请表中声明本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。该约定条款载明：中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定合作经销商（以下简称商户）处购买家用汽车，经中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或中国建设银行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额被平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与商户的约定，免除或支付一定手续费的业务。；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额归还欠款，申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；中国建设银行将于申请人完成交易后的首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期计入分期付款金额，并由申请人承担还款责任。2017年1月17日，隋玉林（甲方、抵押人）与中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部（乙方，抵押权人）签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，约定为确保隋玉林（本合同中简称债务人）签署的主合同（编号为《龙卡信用卡购车分期付款申请表》及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。；甲方以隋玉林名下起亚牌小型普通客车（以下简称涉案车辆）（车辆型号YQZ6442E5，车辆识别代号/车架号某某某某某某某某某某某某某某某某某，发动机号某某某某某某某某车牌号：鲁AL6H**，车辆识别代号/车架号：某某某某某某某某某某某某某某某某某）【隋玉林手写的车辆识别号错了一个字母】）为乙方设定抵押，抵押担保的范围包括8万元债权本金及按照《龙卡信用卡购车分期付款申请表》及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》和法律法规规定的利息（包括复利和罚息）、滞纳金、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，乙方有权行使抵押权利；甲方违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在虚假、错误、遗漏，乙方有权处分抵押财产；本合同及其项下抵押财产有关的费用由甲方承担；凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，协商不成的向乙方住所地人民法院起诉；本合同经甲方或其授权代理人签字且乙方负责人或授权代理人签字（或盖个人名章）或加盖公章（或合同专用章）后生效。隋玉林于该抵押合同“甲方”落款处签名捺印，中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部于该抵押合同“乙方”落款处加盖公章。2017年1月18日，中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部与隋玉林办理涉案车辆的抵押登记。隋玉林于2017年3月11日最后一次还款9350元，其后再无主动履行还款义务，2017年6月25日最后一次信用卡行使抵消权-1.65元。【实时扣款-行使抵消权何意思？】。截止2017年10月1231日，隋玉林信用卡共计欠款89964.19元，其中本金82378.27元，、利息为5453.58元，、违约金2132.34元。为处理本案诉讼事宜，中国建设银行股份有限公司济南市中支行与山东聚轩律师事务所签订建行济南市中支行与山东聚轩律师事务所签订《委托代理协议》，约定本案代理费约定律师费900元。另查明，根据中国建设银行股份有限公司的内部管理规定，只有综合性支行享有诉讼主体资格，建行济南玉函支行系隶属于建行济南市中支行的网点性支行，不享有诉讼主体资格，其所经办的业务，其法律关系主体为建行济南市中支行与客户。为方便业务管理，济南辖区全部网点的购车分期抵押权利人都登记为中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部，但业务的申请、房款均由建行济南市中支行办理放款均由建行济南市中支行办理，机动车登记证书、抵押合同等资料也由建行济南市中支行保管，故机动车登记证书中记载的抵押权人虽名称为中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部，但实际权利人为建行济南市中支行。2018年4月19日，中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部变更名称为中国建设银行股份有限公司济南分行（以下简称建行济南分行）。建行济南市中支行及建行济南玉函支行未与隋玉林协议约定违约金相关条款，建行济南市中支行所主张的滞纳金实为违约金。本院认为，因建行济南玉函支行系隶属于建行济南市中支行的网点性支行，只有经办金融业务的职能，其他权利义务均由建行济南市中支行行使，且建行济南分行中国建设银行股份有限公司济南分行（即涉案抵押合同中的中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部）认可并同意涉案车辆实际抵押权人为建行济南市中支行，故建行济南市中支行作为本案原告并行使相关权利并无不当，其主体适格。隋玉林向建行济南玉函支行申请龙卡信用卡，建行玉函支行建行济南玉函支行审核后给隋玉林办理了龙卡信用卡，隋玉林同意按领用协议及申请表所载明的事项履行，双方形成了信用卡使用的合同关系，该合同系当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同的约定履行各自的义务。建行玉函支行建行济南玉函支行依约向隋玉林发放了信用卡，隋玉林已经使用并透支了部分款项，未按约定及时偿还前付款项，建行济南市中支行提交的交易明细中记载了账户余额、贷款本金等信息交易金额等信息，故建行济南市中支行要求左恒伟偿还信用卡欠款本金82378.27元，支付截止至2017年10月31日的利息5453.58元，嗣后利息以82378.27元为基数，自2017年11月1日起至实际清偿全部实际给付之日止，按照《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》约定计算的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于建行济南市中支行要求隋玉林支付违约金的诉讼请求问题，本院认为，2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”在本案审理过程中，建行济南市中支行未向本院提交证据证实其在2017年1月1日后已与持卡人通过协议约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对建行济南市中支行的该项诉请本院不予支持。关于律师费承担问题。建行济南分行与隋玉林在涉案抵押合同中约定抵押担保的范围包括但不限于建行济南分行为实现债权和抵押权而发生的诸如诉讼费、律师代理费等费用，且建行济南市中支行为此支出的律师费符合相关规定，故建行济南市中支行关于隋玉林承担律师费的主张，有事实及法律依据，本院予以支持。关于建行济南市中支行请求抵押物优先受偿的问题。隋玉林自愿以其名下机动车车辆型号为YQZ6442E5、车辆识别代号/车架号：某某某某某某某某某某某某某某某某某、发动机号：某某某某某某某某的东风悦达起亚小型普通客车辆型号为YQ26442E5、车辆识别代号/车架号为某某某某某某某某某某某某某某某某某的小型普通客车为前述中国建设银行龙卡信用卡申请表及中国建设银行龙卡信用卡领用协议所形成的债权提供担保，并依法办理了抵押登记，且中国建设银行股份有限公司济南分行认可涉案车辆实际抵押权人为建行济南市中支行且建行济南分行认可涉案车辆实际抵押权人为建行济南市中支行，依据有关法律规定，建行济南市中支行对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在合同约定的担保范围内依法享有优先受偿权。关于律师费承担问题。中国建设银行股份有限公司济南分行与隋玉林在涉案抵押合同中约定抵押担保的范围包括但不限于中国建设银行股份有限公司济南分行为实现债权和抵押权而发生的诸如诉讼费、律师代理费等费用，且建行济南市中支行为此支出的律师费符合相关规定，故建行济南市中支行关于隋玉林承担律师费的主张，有事实及法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告隋玉林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济南市中支行信用卡欠款本金82378.27元；二、被告隋玉林于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司济南市中支行截止至2017年10月31日的利息5453.58元及以82378.27元为基数、自2017年11月1日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》约定计算的利息；三、被告隋玉林于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司济南市中支行律师费900元；四、若被告隋玉林届期不履行上述第一、二、三项所确定的付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济南市中支行对被告隋玉林名下机动车辆型号为YQ26442E5YQZ6442E5、发动机号为某某某某某某某某、车辆识别代号/车架号为某某某某某某某某某某某某某某某某某的东风悦达起亚小型普通客车折价或者拍卖、变卖的价款变卖所得价款享有,在上述第一、二、三项判决内容范围内优先受偿权；（原告没有明确在什么范围内优先受偿。）五、驳回原告中国建设银行股份有限公司济南市中支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2070元及案件申请费1120元，均，由被告隋玉林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  栾桂秀人民陪审员  查 珩人民陪审员  刘爱群二〇一九年四月二十六日书 记 员  胡 越