河北省邢台市桥西区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0503民初125号原告：河北邢台农村商业银行股份有限公司，住所地：邢台市桥西区莲池大街366号，统一社会信用代码：91130000059414689X。法定代表人：王世峰，该公司经理。委托诉讼代理人：于世红，河北国途律师事务所律师。委托诉讼代理人：卫雨濛，河北国途律师事务所律师。被告：李立华，女，1971年3月23日出生，汉族，群众，技校毕业，自由职业，住邢台市桥西区。委托诉讼代理人：刘玉才，河北齐心律师事务所律师。原告河北邢台农村商业银行股份有限公司（以下简称：农商行）与被告李立华借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河北邢台农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人于世红到庭参加了诉讼，被告李立华的委托诉讼代理人刘玉才到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告提前偿还原告借款116，789.84元；2、责令被告对坐落于邢台市村西区西北角麒麟郡小区8号楼2单元1602室房产办理抵押登记；3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中原告变更诉讼请求第一项中变更为：请求人民法院依法判令被告提前偿还原告借款118，858.96元（本金115，063.9元加利息3，795.06元）；并支付利息（从2019年3月21日起按照年利率6.6%计算支付至债务清偿之日止）；并按借款合同第四条计算支付复利。事实和理由：2011年3月5日原告与被告签订合同编号为：2011QL041号《个人购房担保借款合同》，合同约定被告向原告借款185，000元，用以购买邢台中鼎基业房地产开发有限公司开发的邢台市桥西区角麒麟郡小区8号楼2单元1602室，借款期限自2011年3月5日起至2026年3月5日，共计180个月。合同签订后，原告即按照合同约定向被告履行了借款义务，然而被告却未按合同约定履行还款义务，也未按约定办理抵押登记，经原告反复催要，被告现已逾期还款，且被告已无还款的可能。据此，为维护原告的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告李立华辩称，1、原告的诉讼请求应予驳回，案涉房产已经被邢台市桥东区人民法院拍卖给案外人贾雨新，被告已经不是该房产的所有人，不能办理抵押登记，故原告的第二项诉讼请求应予驳回。2、原告没有证据证明可以提前收回所有借款，原告应当办理案涉房产的抵押登记，因为原告的原因没有办理抵押登记导致该房产被执行时原告未能全面足额受偿，其责任应当由原告自行承担，造成贷款不能全部偿还的后果应由原告自负。请依法驳回原告的诉讼请求。原告农商行为支持自己的主张向本院提交了如下证据：证据一、个人购房担保借款合同（编号为：2011QL041）及借款借据，证明原、被告于2011年3月5日签订借款合同，约定被告向原告借款本金185,000元，期限自2011年3月5日至2026年3月5日，合同第十六条第二款约定借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本金，贷款人有权提前收回已发放借款。证据二、李立华还款明细，显示自2018年7月22日之后被告不再偿还银行贷款，已经符合提前收回贷款的情形。证据三、邢台银监局文件，证明原告是由邢台市城郊农村信用联社改制而成立的。借款合同的主体变更为原告。被告李立华对原告提交的证据质证意见为：对证据一没有异议，但是根据借款合同第十三条第四项，邢台中鼎基业房地产开发有限公司为本贷款提供阶段性保证担保，保证担保截止的时间是我方取得房产证办妥抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收持之日止。现仍处于阶段性担保期间，开发公司应当承担担保责任，原告也从开发公司处收取了相关的借款本息，该部分开发商已经承担的借款本息我方不应当再向原告支付。没有办理抵押登记的责任在原告，理由是根据合同第十四条第八项的规定，借款人委托贷款人在合同签订后由贷款人凭本合同、房地产证等有关手续办理抵押预登记或登记手续。因此涉案房屋的抵押登记应当由原告办理，案涉房产没有办理抵押登记，被邢台市桥东区人民法院强制执行，造成这一后果的责任，应当由原告承担，由此给被告造成的损失，被告保留依法追究原告责任的权利。该合同第十六条第二项第二目不能作为审理本案的依据，该条规定连续三期未足额偿还本金可以提前收回借款，这条属于合同法第四十条规定的格式条款，其加重了借款人的责任，排除了借款人的主要权利，根据合同法第四十条规定该格式条款不发生效力，因为借款合同中借款人的主要权利是按照约定长期使用借款，提前收回借款是对借款人主要权利的排除，同时也加重了借款人偿还借款的责任，该条款是原告事先拟定的，没有和借款方协商并且重复使用的条款，属于格式条款，并具有合同法第四十条规定的情况，因此该条款不发生效力。原告要求提前收回借款不符合法律规定，不应当得到支持。对证据二请法院核实。另，该明细上原告没有打出2018年7月22日后原告从保证人账户直接划收借款人本息的事项，应当由原告向法庭举证并说明。对证据三没有异议。被告李立华为支持自己的辩解向本院提交了如下证据：证据一、1、邢台市桥东区人民法院作出的（2018）冀0502执恢168号之二执行裁定书1份，证明案涉房产已经被邢台市桥东区人民法院拍卖给案外人贾雨新，不可能再办理抵押登记。证据二、商品房预售合同（YS2011000753），该合同证明在2011年1月17日涉案房产已经在房管局登记备案，从该时起，原告就可以办理抵押预登记，没有办理的责任应由原告自行承担，原告第二项诉讼请求已经不可能得到法院支持。根据合同规定应当由原告办理抵押预登记，房屋是2013年4月份交付，在2013年4月份我方就缴纳了契税、产权登记及工本费、房屋维修基金，那么从2013年4月份开始的合理期间内该房产证就已经办理了，原告没有去办理抵押登记，责任在原告而不在被告。另根据借款合同第十三条第五项第四目规定，保证人愿先于抵押担保对担保的债务履行保证责任，同意原告从保证人任何账户直接划收相关款项，因此原告应当先行从保证人账户划收借款本息。实际按照开发商惯例，银行也会划收开发商保证账户的资金，原告应当向法庭其与开发商之间的账户的往来明细用于证明其是否扣划开发商的保证金以及扣划的具体数额。如果原告不举证应当认为截止到现在被告应当偿还的借款本息已经由开发商垫付，被告不存在违约，也不应当提前偿还借款。原告农商行对被告提交的证据质证意见为：对证据一、二的真实性无异议，被告的房屋被拍卖是因为被告欠案外人的钱，没有其他可供执行的财产导致房屋被法院依法拍卖，与原告无关。经原告与房管局了解，办理抵押登记需要被告在拿到房产证后去办理，被告在拿到房产证后从未委托我方去办理抵押登记，被告的房屋被拍卖是由于自身过错，与原告无关。本院经审理认定事实如下：2015年9月28日，当时的中国银行业监督管理委员会邢台监管分局依据《河北省银监局关于改制农村商业银行债权债务有关问题的批复》（银监冀局复【2013】96号）做出文件：河北邢台农村商业银行股份有限公司开业的同时，邢台市城郊农村信用合作联社自行终止，其债权债务由河北邢台农村商业银行股份有限公司承担。2011年1月17日被告与邢台中鼎基业房地产开发有限公司签订了合同编号为：YS2011000753，房屋代码：208125的商品房预售合同，购买位于桥西区角华夏麒麟郡8号楼2单元-1602号的房产。2011年3月5日邢台市城郊农村信用合作联社与被告签订合同编号为：2011QL041号《个人购房担保借款合同》，合同约定被告向邢台市城郊农村信用合作联社借款185，000元，用以购买邢台中鼎基业房地产开发有限公司开发的邢台市桥西区角麒麟郡小区8号楼2单元1602室，借款期限自2011年3月5日起至2026年3月5日，共计180个月。合同签订后，邢台市城郊农村信用合作联社于2011年3月5日按照合同约定向被告履行了出借贷款义务。被告自2018年7月22日后未按合同约定向邢台市城郊农村信用合作联社进行还款。被告购买的上述房产至今未办理房产抵押他项权利登记。另河北省邢台市桥东区人民法院于2018年10月25日作出（2018）冀0502执恢168号之二执行裁定书，裁定：一、位于邢台市桥西区产（房产证号：邢房权证桥西字第××号）的所有权（或其他权利）归买受人贾雨新所有。位于邢台市桥西区产（房产证号：邢房权证桥西字第××号）的所有权（或其他权利）自本裁定送达买受人贾雨新时起转移。二、买受人贾雨新可持本裁定书到登记机构办理相关产权过户登记手续。本院认为，债务应当清偿。据被告2011年3月5日与邢台市城郊农村信用合作联社（其债权债务权利现由原告承担）签订合同编号为：2011QL041号《个人购房担保借款合同》，该合同第十六条第二款约定“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，有权提前收回已发放借款，行使抵押权或/要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。（2）贷款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息。”，涉案合同系双方真实意思表示，且无证据证实违反法律强制性规定，故涉案合同为依法成立的合法有效合同。被告未合同约定履行还款义务，依法应当据合同约定向承担合同权利义务的原告承担还款义务。对于被告称其未能全面足额偿还原告借款的责任是因原告未办理涉案房产的抵押登记造成的辩解。经本院向不动产产权产籍的相关部门征询，不动产办理抵押登记必须不动产所有权人与权利人共同办理，故被告此项辩解本院不予采信。对于原告主张要求被告对涉案房产办理抵押登记的请求，因涉案房产现已经法定执行程序变更所有权人，故原告此项请求无法支持，依法应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李立华于本判决生效之日起十日内偿还原告河北邢台农村商业银行股份有限公司借款本金115，063.9元，并支付利息（包含自2019年3月22日起按被告李立华与邢台市城郊农村信用合作联社于2011年3月5日签订的合同编号：2011QL041号《个人购房担保借款合同》第四条第一项约定利率计算的利息数额和第四项约定的复利计算方式计付应承担的复利数额）至债务履行清结之日止。二、驳回原告河北邢台农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2，680元，减半收取计1，340元，由被告李立华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。审判员  吴会峰二〇一九年四月二十三日书记员  石树勋