重庆市荣昌区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0153民初1485号 原告:重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行,住所地荣昌区。 负责人：荣增富，行长。 委托诉讼代理人：廖婷婷，女，系原告工作人员，一般代理。 委托诉讼代理人：徐光宏，男，系原告工作人员，一般代理。 被告:唐志刚,男,汉族,1968年9月2日生,住重庆市荣昌区。 被告:胡贵珍,女,汉族,1970年2月11日生,住重庆市荣昌区。 被告:梁映春,女,汉族,1955年1月17日生,住重庆市荣昌区。 被告:郭连荣,男,汉族,1955年3月16日生,住重庆市荣昌区。 被告:荣昌县荣路机械厂,住所地重庆市荣昌区。 投资人：唐志刚。 原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称为农商行荣昌支行）与被告唐志刚、胡贵珍、梁映春、郭连荣、荣昌县荣路机械厂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月27日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商行荣昌支行的委托代理人徐光宏与被告郭连荣到庭参加诉讼，被告唐志刚、胡贵珍、梁映春、荣昌县荣路机械厂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行荣昌支行提出诉讼请求：1、请求判令被告立即偿还原告贷款本金500000元，利息23103.33元（截至2018年12月26日），并从2018年12月27日起以500000元为基数按照中国人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿之日止，从2018年12月27日起按照合同约定的计结息方式以未付利息为基数按中国人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至清偿之日止；2、请求法院判令原告对该笔贷款的抵押物（1、位于荣昌区**街道**路*号，权证号为***房地证****字第*****号；2、位于荣昌区**街道**路*号，权证号为***房地证****字第*****号）享有优先受偿权；3、被告胡贵珍、梁映春、郭连荣、荣昌县荣路机械厂对该笔贷款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告唐志刚于2017年9月26日向原告借款500000元，现有贷款余额500000元，该笔贷款已于2018年9月17日用被告的房屋作抵押（1、位于荣昌区**街道**路*号，权证号为***房地证****字第*****号；2、位于荣昌区**街道**路*号，权证号为***房地证****字第*****号）。原告与被告签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人借款合同》，并办理了抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同履行还款义务，现原告诉至法院。 被告唐志刚、胡贵珍、梁映春、荣昌县荣路机械厂未到庭，也未作答辩。 被告郭连荣答辩称，该笔贷款的利息被告唐志刚一直在偿还，后因被告唐志刚患脑溢血而终止，具有不可抗力。现在被告无偿还能力，希望用抵押物还款，在利息问题上，希望原告能够免除。 本院经审理认定事实如下：2017年9月18日，唐志刚与农商行荣昌支行签订《个人贷款合同》，其中被告唐志刚分别在借款合同上借款人（乙方）以及抵押人（丙方）处签字，被告郭连荣、梁映春、胡贵珍分别在抵押人（丙方）和保证人（丙方）处签字。 《个人贷款合同》约定唐志刚向农商行荣昌支行借款金额为500000元，借款期限自2017年9月18日至2018年9月17日止，借款用途为借新还旧。该笔贷款的贷款利率为中国人民银行贷款基准利率上浮60%，在贷款期内如遇基准利率调整，该贷款利率保持不变。还款方式为按期结息，分期还本法，乙方按月结付利息，结息日为每月20日，本金分期归还，2018年8月20日归还本金30000元，2018年9月17日归还本金470000元。 《个人贷款合同》中约定本笔贷款的担保方式为抵押和保证，在该《个人贷款合同》第十四条中对抵押担保和保证担保的范围均约定为乙方所欠甲方全部债务。当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求抵押人、保证人在其担保范围内承担担保责任。该条约定的甲方实现抵押权以及要求保证人承担保证责任的条件为：（一）当本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿；（二）根据合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。 《个人贷款合同》第三十三条贷款罚息及违约金“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支付贷款本金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。” 《个人贷款合同》约定的抵押物为唐志刚所有的位于荣昌区**街道**路*号，权证号为***房地证****字第*****号的房屋和唐志刚、郭连荣共同所有的位于荣昌区**街道**路*号，权证号为***房地证****字第*****号的房屋。2017年9月26日，该两套房屋在重庆市荣昌区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。 2017年9月26日，原告农商行荣昌支行按照《个人贷款合同》的约定向唐志刚发放了贷款500000元。借款到期后，被告唐志刚未归还贷款本金，已归还了部分利息，截至2018年12月26日，被告唐志刚共计欠利息8603.33元、罚息14500元。 本院认为，被告唐志刚向原告农商行荣昌支行贷款，并签订了《个人贷款合同》，该合同是原告农商行荣昌支行及数被告的真实意思表示，各方均应按照该合同的约定履行各自义务。原告农商行荣昌支行按照《个人贷款合同》的约定向被告唐志刚发放了500000元贷款，已履行了其放款义务。被告唐志刚在借款到期后未能按照《个人贷款合同》的约定归还贷款本息，已构成违约，应按照双方签订的《个人贷款合同》中的约定承担违约责任，现原告农商行荣昌支行要求被告唐志刚归还借款500000元及截至2018年12月26日的利息和罚息23103.33元并自2018年12月27日起按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%再上浮50%支付罚息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告农商行荣昌支行还主张按照《个人贷款合同》的约定以未付利息为基数按照罚息利率标准计算复利，但是按照《个人贷款合同》第三十三条的约定，农商行荣昌支行对利息、罚息、复利均统称为“利息”，按照该条规定的计算方式，必然会导致罚息和复利也计算复利的情况，而实际上被告唐志刚的逾期还款行为已经通过承担比借期内的利率标准更高的罚息的方式承担了违约责任，因此不应当再对罚息及复利再计算复利。但是，对于产生于借期内的利息，可以计算复利，因此本案能够计算复利的金额为8603.33元。 被告唐志刚、郭连荣以房屋为唐志刚的该笔贷款做抵押担保，现借款到期，被告唐志刚未归还全部借款本息，原告农商行荣昌支行的债权未受清偿，《个人贷款合同》约定的实现抵押权的情形已经具备，因此原告农商行荣昌支行关于要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。 被告郭连荣、胡贵珍、梁映春在《个人贷款合同》上作为保证人签字，荣昌县荣路机械厂作为保证人盖章，由于《个人贷款合同》上面约定了无论农商行荣昌支行对本合同项下的债权是否拥有其他担保，农商行荣昌支行均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任的内容。现借款到期，被告唐志刚未归还全部借款本息，原告农商行荣昌支行的债权未受清偿，原告农商行荣昌支行按照《个人贷款合同》的约定要求数保证人对全部债权本息承担连带清偿责任符合法律规定及双方约定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告唐志刚于本判决生效后十五日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行借款本金500000元、截至2018年12月26日的利息和罚息合计23103.33元，并以500000元为基数自2018年12月27日起至该款实际清偿时止按照中国人民银行一年期同期贷款基准利率上浮60%后再上浮50%计付罚息，以未付利息8603.33元为基数自2018年12月27日起至该款实际清偿时止按照中国人民银行一年期同期贷款基准利率上浮60%后再上浮50%计付复利； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对位于重庆市荣昌区**街道**路*号，权证号为***房地证****字第*****号的房屋和位于重庆市荣昌区**街道**路*号，权证号为***房地证****字第*****号的房屋享有优先受偿权； 三、被告郭连荣、胡贵珍、梁映春、荣昌县荣路机械厂对被告唐志刚的前述第一项债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4516元，由被告唐志刚、郭连荣、胡贵珍、梁映春、荣昌县荣路机械厂负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 罗兰 二〇一九年四月三十日 法官助理 胡超 书 记 员 黄悦