江西省上栗县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0322民初447号 原告：中国工商银行股份有限公司萍乡萍栗支行，住所地上栗县李畋大道吴楚花都**，统一社会信用代码91360322069722458L。 负责人：李辉，行长。 委托诉讼代理人：文成发，该行员工。 委托诉讼代理人：罗煜，江西博韬律师事务所律师。 被告：廖贵，男，1993年1月27日出生，汉族，上栗县人，住上栗县。 被告：易露，女，1994年6月13日出生，汉族，上栗县人，住江西省。 被告：上栗县金瑞汽车贸易有限公司，，住所地上栗县李畋大道统一社会信用代码913603220790267559。 法定代表人：叶继伟，总经理。 原告中国工商银行股份有限公司萍乡萍栗支行（下称工行萍栗支行）与被告廖贵、易露、上栗县金瑞汽车贸易有限公司（下称金瑞公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年3月18日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行萍栗支行的委托诉讼代理人文成发、罗煜到庭参加诉讼，被告廖贵、易露、金瑞公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行萍栗支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原、被告签订的信用卡汽车专项分期付款担保合同、购车专项分期付款担保合同；2、由被告廖贵、易露立即偿还原告信用卡借款本金46958.89元、利息9342.46元、违约金7257.81元（自2017年11月4日起算至2019年4月11日止，后期利息另算），合计63559.51元；3、判令原告对被告廖贵名下车牌号为赣Ｊ×××××的车辆享有优先受偿权；4、被告金瑞公司对被告廖贵的欠款承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实与理由：2016年10月19日及11月1日，被告廖贵、易露向我行申请信用卡，并以其新购置的赣Ｊ×××××的吉利汽车作为担保，申请透支89000元用于支付购车消费款，采取按月分期等额方式偿还透支款，还款共36期，双方签订了信用卡汽车专项分期付款担保合同，该车辆办理了抵押手续。同时，被告金瑞公司作为汽车经销商为以上二被告进行了担保，原告与其签订了购车专项分期付款担保合同。依照被告廖贵、易露的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，卡号为62×××42。被告廖贵使用该卡透支消费后，偿还了部分借款，余款拒不偿还，经多次催讨未果，遂诉至法院。 被告廖贵、易露、金瑞公司未答辩，亦未提交证据，本院视为其放弃答辩和举证、质证的权利。 经审理，本院查明如下法律事实： 被告廖贵、易露系夫妻关系，因廖贵向被告金瑞公司购买吉利汽车，整车133800元，支付首付款后，须向银行贷款89000元支付余款，2016年10月19日及11月1日，被告廖贵、易露向原告工行萍栗支行申请牡丹信用卡，申请透支89000元用于支付购车消费款。由此，原、被告签订了信用卡汽车专项分期付款担保合同。合同约定：被告廖贵以其所有的新购汽车为抵押，向原告工行萍栗支行申办购车专项分期付款业务，以透支方式支付购车款，透支金额为89000元，支付方式为原告将汽车专项分期款扣收后支付给金瑞公司，被告偿还透支款采取按月分期等额方式，共分36期，首期还款2480元，以后每期还款2472元，透支逾期还款按日万分之五收取利息。合同第九条第（三）款还约定：在合同有效期内发生以下任一事项的，原告工行萍栗支行有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户：……8.被告交易、还款记录情况异常或出现突发性欺诈风险等情况。合同签订后，2016年11月22日，被告廖贵所有的新购置的赣Ｊ×××××小车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告工行萍栗支行。2016年11月1日，被告金瑞公司出具了担保承诺函，同日，原告与金瑞公司签订了购车专项分期付款担保合同。合同约定，金瑞公司对被告廖贵的借款承担连带保证责任，保证期为最后一笔还款到期日届满之次日起二年。依照被告廖贵、易露的申请，原告核准并向廖贵发放了卡号为62×××42的牡丹信用卡，授信额度为80000元。该卡申领成功后，被告廖贵使用该卡于2016年11月16日消费80000元用于购车。由于透支额度下降，根据合同约定的还款方法，原告对被告的每期还款作出了相应调整，并出具了被告廖贵分期付款的查询凭证，凭证载明：交易金额80000元，总期数36期，每期金额2222元，手续费总额8640元，每期手续费240元。以后，被告廖贵逐步还款，2017年10月25日后被告未再偿还借款。截止2019年4月11日止，被告共计欠原告信用卡借款本金46958.89元、利息9342.46元（自2017年11月4日起算至2019年4月11日止，后期利息另算），合计56301.35元。经多次催讨未果，原告遂诉至本院。 另查明，自被告廖贵申请领卡成功后，对被告逾期未还款是否收取违约金，原、被告一直未签订协议进行约定。原告为实现债权，聘请律师花费代理费1500元。 以上事实，有原、被告双方签订的信用卡汽车专项分期付款担保合同、购车专项分期付款担保合同、被告出具的中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表、工银信用卡申请表、新车订购合同、担保承诺函、原告出具的机动车登记证书、查询分期付款凭证、贷记账户历史明细查询表、欠款电脑截屏图、法律服务费发票及原告陈述在卷证实，本院予以确认。 本院认为，原告工行萍栗支行与被告廖贵、易露签订的信用卡汽车专项分期付款担保合同及与被告金瑞公司签订的购车专项分期付款担保合同，是当事人真实意思表示，被告廖贵、易露与原告已形成以信用卡发放贷款的借款合同关系，被告金瑞公司作出了担保，二份合同均合法有效，双方应遵照履行。被告廖贵于2016年11月16日刷卡消费80000元（一次性），由于授信额度降低，原告工行萍栗支行将被告等额还款金额也作出相应调整，与合同一脉相承，本院对原告出具的查询分期付款凭证上载明的内容予以认可，但手续费一项，因无合同约定，不予认可。原、被告签订的信用卡汽车专项分期付款担保合同，借款本金应以80000元计算，借款时间从2016年11月16日起。合同约定分期付款为36期（月），现借款尚未全部到期，因被告廖贵未能按月分期等额还款，2017年11月4日开始逾期，故原告工行萍栗支行根据合同约定取消合同项下购车专项分期付款，并将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户（即解除合同），有事实根据和法律依据，本院予以准许。根据合同法的有关规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其它补救措施，并有权要求赔偿损失；合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力，因此，原告工行萍栗支行与被告廖贵、易露签订的信用卡汽车专项分期付款担保合同解除后，被告廖贵、易露应按合同约定的结息条款偿还原告的借款本金、利息。借款合同解除后，因被告未偿还原告借款，根据《中华人民共和国担保法》第五十二条的规定，“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭”，故被告廖贵在信用卡透支借款上设立的车辆抵押担保不会因合同的解除而消灭，原告享有抵押财产（即廖贵所有的赣Ｊ×××××）的优先受偿权，直到抵押的债权全部实现。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条的规定，“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任”，本案借款合同解除后，作为保证人的金瑞公司对廖贵、易露的借款债务仍应承担连带清偿责任。金瑞公司在承担保证责任后，有权向被告廖贵、易露追偿。原告按时放贷，被告廖贵透支消费后,未按约每期还款，已构成违约，应承担违约责任，故原告请求解除合同后，由被告廖贵、易露偿还透支信用卡借款本金46958.89元、利息9342.46元（自2017年11月4日起算至2019年4月11日止，后期利息另算），合计56301.35元，本院予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（2016）》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……该通知自2017年1月1日起实施。”原、被告一直未签订收取违约金的协议，故原告请求被告承担违约金不予支持。原告请求被告承担其为实现债权花费律师代理费1500元，有合同依据，且该金额未违反律师服务收费标准，本院予以准许。被告廖贵、易露、金瑞公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了其法定的诉讼权利，应自行承担其行为产生的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司萍乡萍栗支行与被告廖贵、易露签订的信用卡消费分期付款业务合同及与被告上栗县金瑞汽车贸易有限公司签订的信用卡消费分期付款抵押合同； 二、被告廖贵、易露在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司萍乡萍栗支行信用卡借款本金46958.89元、利息9342.46元（自2017年11月4日起算至2019年4月11日止，后期利息另算），律师代理费1500元，合计57801.35元； 三、原告中国工商银行股份有限公司萍乡萍栗支行对被告廖贵所有的赣Ｊ×××××小车享有优先受偿权； 四、被告上栗县金瑞汽车贸易有限公司对本判决第二项债务承担连带清偿责任。上栗县金瑞汽车贸易有限公司在承担保证责任后，有权向被告廖贵、易露追偿。 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1426元，减半收取计713元，由原告中国工商银行股份有限公司萍乡萍栗支行承担79.5元，由被告廖贵、易露、上栗县金瑞汽车贸易有限公司共同承担633.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。自判决生效之日起，权利人可以向原审人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。 审 判 员 胡 冬 梅 二〇一九年四月十一日 代书记员 黄秋幸子