安徽省宿松县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0826民初820号原告：中国农业银行股份有限公司宿松县支行，住所地：宿松县孚玉镇人民中路**。负责人：吴丹，该行行长。委托诉讼代理人：齐向阳，该行职工。被告：许新，男，1967年7月8日出生，汉族，住安徽省宿松县。被告：尹丽珍，女，1966年7月8日出生，汉族，住安徽省宿松县。原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行（以下简称中国农业银行宿松县支行）诉被告许新、尹丽珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人齐向阳、被告许新到庭参加诉讼，被告尹丽珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。中国农业银行宿松县支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告许新、尹丽珍偿还借款本金344403.42元，利息13036.12元，逾期利息1358.97元，复利444.44元，合计359242.95元及2019年2月20日以后产生的利息、罚息和复利至实际履行完毕之日止；2、要求被告许新、尹丽珍承担上述款项的抵押担保责任，且抵押物拍卖、变卖所得款项抵押权人优先受偿；3、被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2016年3月8日，被告许新、尹丽珍因购买宿松县复兴镇华腾路华复小区7幢1单元501室房屋向安庆市住房公积金管理中心宿松分中心申请个人购房担保贷款40万元并以所购房屋作为贷款抵押物，安庆市住房公积金管理中心宿松分中心委托中国农业银行宿松县支行发放贷款，2016年3月25日原告中国农业银行宿松县支行与被告许新及其配偶尹丽珍签订了《个人住房公积金借款合同》同时发放个人购房担保贷款40万元，借款利率为3.25%，逾期利率为4.875%，复利按中国人民银行规定计算。根据被告承诺及个人住房公积金借款合同第十四条第一款约定，借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，即视为贷款全部逾期，应全部收回余下贷款额度。被告本次违约已是连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，期间原告客户经理多次电话和上门催收无果，至今，被告仍欠贷款本息359242.95元及2019年2月20日以后产生的利息、罚息和复利未还。为了维护原告的合法权益，故依法向法院提起诉讼。许新辩称：因为其所购房屋开发商一直未能办理房产证，所以其本人不愿按时偿还银行贷款，请求法院将其所购房屋委托拍卖用于抵偿银行贷款。被告尹丽珍未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据。本院经审理认定本案事实如下：被告许新、尹丽珍系夫妻关系。2016年3月8日，被告许新为购买宿松县复兴镇华腾路华复小区7幢1单元501室房屋，向安庆市住房公积金管理中心宿松分中心申请个人购房担保贷款40万元并以所购房屋作为贷款抵押物，安庆市住房公积金管理中心宿松分中心委托中国农业银行宿松县支行作为贷款人，于2016年3月25日与被告许新签订了《个人住房公积金借款合同》，同时发放个人担保贷款40万元，被告许新及其配偶尹丽珍作为借款抵押人用按揭购买的房屋对全部贷款本息设定抵押担保。合同约定：借款本金40万元，借款期限10年；借款人采取等额本息方式还款，每期归还本息3908.76元；借款人自愿以所购房屋作为抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利以及贷款人实现债权的费用；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权从借款人在受托银行开立的任何其他账户中扣收相关款项；借款人累计三个月或在本合同期内连续六个月未按时偿还贷款本息，贷款委托人有权宣布合同提前到期并要求借款人或保证人清偿剩余部分贷款本息（包括逾期罚息和复利）。被告许新自2016年4月至2017年11月总共向原告中国农业银行宿松县支行偿还了十七期银行按揭贷款，2017年12月起，被告许新以其所购房屋不能办理房产证为由拖欠银行借款本金及利息，截止2019年2月20日，被告许新累计拖欠中国农业银行宿松县支行借款本金344403.42元，利息13036.12元，逾期利息1358.97元，复利444.44元，合计359242.95元。另，该案借款的抵押物坐落于宿松县复兴镇华腾路华复小区7幢1单元501室，所有权人许新、尹丽珍，建筑面积189.68平方米，于2016年3月21日办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为中国农业银行股份有限公司宿松县支行，债权数额400000元。以上事实上，有原、被告的陈述，原告提交的原告营业执照复印件、单位负责人身份证明、授权委托书、被告许新身份信息查询单打印件、被告尹丽珍身份证复印件、两被告结婚证复印件、个人住房公积金借款合同、商品房预售合同、预购商品房抵押权预告登记证复印件、还款明细单打印件、中国农业银行个人结算业务申请表等证据在案佐证，以上证据均符合证据的真实性、合法性及关联性要求，本院予以采信并作为本案定案证据采用。尹丽珍未到庭质证，依法视为其放弃对原告提交的证据的质证权利。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告许新、尹丽珍与宿松县华复房地产开发有限公司签订的商品房预售合同，原告与被告许新、尹丽珍签订的《个人住房公积金借款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效，合同各方当事人应按约定履行各自的合同义务。借款后，被告许新从2017年12月起未按照合同的约定按期足额偿还借款本金及利息，其行为已构成违约。根据《住房公积金借款合同》约定，借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，原告中国农业银行宿松县支行作为贷款委托人有权宣布本合同提前到期，要求借款人或保证人偿还所欠的借款本金及利息（包括逾期罚息和复利）。被告尹丽珍与被告许新系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”的规定，被告尹丽珍应承担共同偿还责任，且被告尹丽珍作为抵押人在《住房公积金借款合同》上签字，表明其对该笔借款是明知且愿意承担连带清偿责任，故对原告中国农业银行宿松县支行要求被告许新、尹丽珍偿还借款本金344403.42元及利息（其中截止2019年2月20日的利息13036.12元，逾期利息1358.97元，复利444.44元，从2019年2月21日起的利息按照年利率4.875%计算逾期利息，并按照中国人民银行规定计算复利）的请求，本院予以支持。被告许新、尹丽珍用其共同所有的位于宿松县复兴镇华腾路华复小区7幢1单元501室房屋提供抵押担保，并办理了商品房抵押权预告登记，原告中国农业银行宿松县支行对二被告提供的抵押财产依法享有抵押权。被告许新未能按期偿还借款本息，根据《住房公积金借款合同》的约定，原告中国农业银行宿松县支行有权在该抵押财产变现的范围内对被告许新应该承担的上述借款本金及相应利息范围内优先受偿。故对原告要求被告许新、尹丽珍承担上述款项的抵押担保责任，抵押物拍卖、变卖所得款项抵押权人优先授权的该项诉请，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许新、尹丽珍在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行借款本金344403.42元及利息（其中截止2019年2月20日的利息13036.12元，逾期利息1358.97元，复利444.44元，从2019年2月21日起至实际履行完毕之日止按年利率4.875%计算逾期利息，并按中国人民银行规定计算复利）；二、若被告许新、尹丽珍到期不能偿还上述借款本息，原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行对被告许新、尹丽珍共同所有用于抵押担保的位于宿松县复兴镇华腾路华复小区7幢1单元501室房屋，面积189.68平方米，在被告许新、尹丽珍应承担的上述借款本金344403.42元及相应利息范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3344元（已减半），由被告许新、尹丽珍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  贺星二〇一九年四月十二日法官助理周玲书记员柴斌附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。