江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)苏0581民初13176号 原告：中国银行股份有限公司常熟分行，住所地江苏省常熟市海虞北路**，统一社会信用代码913205818420873684。 主要负责人：祁德元，该行行长。 委托诉讼代理人：糜志豪，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘佳，江苏正大发展律师事务所律师。 被告：刘雪峰,男,1975年12月11日出生,汉族,住江苏省苏州市相城区。 被告：徐强音，女，1977年3月23日出生，汉族，住江苏省常熟市。 原告中国银行股份有限公司常熟分行（以下简称中国银行常熟分行）诉被告刘雪峰、徐强音金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月22日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年4月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘佳到庭参加诉讼。被告刘雪峰、徐强音经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行常熟分行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告刘雪峰、徐强音立即归还截至2018年10月12日的借款本金人民币275939.79元、应收利息人民币4995.29元、拖欠本金的罚息人民币286.39元、应收利息的罚息人民币54.61元，并支付自2018年10月13日起至实际履行之日止按合同约定的利率基础上加收40%计算的罚息；2、判令被告刘雪峰、徐强音支付原告为实现债权产生的律师费人民币16000元；3、判令原告有权以折价或者拍卖、变卖被告刘雪峰、徐强音的抵押物（常熟市辛庄镇新阳大道66号新阳福邸4幢101）在最高额70万元范围内优先受偿本案债务；4、本案诉讼费用由各被告承担。在诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求，要求判令被告刘雪峰、徐强音立即归还截至2019年3月12日的借款本金人民币275939.79元、应收利息人民币10526.34元、拖欠本金的罚息人民币1952.50元、应收利息的罚息人民币352.89元，并支付自2019年3月13日起至实际履行之日止按合同约定的利率基础上加收40%计算的罚息，其余诉讼请求不变。 事实和理由：2011年7月18日，被告刘雪峰因装修所需，向原告申请贷款，填写了《个人贷款申请表》，被告徐强音出具《共同还款承诺函》，自愿作为共同债务人对被告刘雪峰向原告的借款承担共同还款责任。两被告承诺将其所有的位于常熟市辛庄镇新阳大道66号新阳福邸4幢101提供最高额抵押担保。 2011年7月20日，被告刘雪峰与原告签订了编号为2011年融字R0250号的《个人循环贷款额度协议》，原告同意向被告刘雪峰提供个人循环贷款额度人民币70万元，额度有效期为10年，在满足协议约定条件后，被告刘雪峰可分次循环使用上述额度，并对担保等作出了约定。 为担保上述《个人循环贷款额度协议》项下债务的履行，被告刘雪峰、徐强音与原告签订了编号为2011年融字R0250号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，自愿将常熟市辛庄镇新阳大道66号新阳福邸4幢101为原告的债权设立抵押担保，并办理了抵押登记手续。 2011年7月20日，被告刘雪峰填写了《个人贷款额度用款申请表》，申请用款金额为人民币70万元，并与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，借款金额为人民币70万元，借款期限为10年，并对借款期限、利率、还款方式、罚息利率等作出约定。 原告依约于2011年8月8日向被告刘雪峰发放贷款人民币70万元，期限自2011年8月8日至2021年8月8日。但被告刘雪峰自2018年7月12日起逾期还款，原告于2018年8月17日向被告发出律师函，要求归还全部贷款本息并宣布项下借款提前到期，但被告至今未能还款。鉴于此，原告为维护自身的合法权益，诉至法院。 被告刘雪峰、徐强音未作答辩，也未提供任何证据。 经审理查明：2011年7月18日，被告刘雪峰、徐强音填写了《个人贷款申请表》，向中国银行股份有限公司常熟支行申请贷款人民币70万元，贷款期限为10年，担保方式为被告刘雪峰、徐强音以其所有的位于常熟市辛庄镇新阳大道66号新阳福邸4幢101房屋作为抵押物。 2011年7月18日，被告刘雪峰向中国银行股份有限公司常熟支行出具了《借款人承诺》，内容为：本人向中国银行股份有限公司常熟支行申请住房装修贷款70万元，用于支付装修款。现承诺：本人将按中国银行借款合同，按时履行还款责任，不发生逾期拖欠贷款行为，如发生逾期贷款，按借款合同承担相应的法律责任和违约费用。 2011年7月18日，被告徐强音向中国银行股份有限公司常熟支行出具了《共同还款承诺函》，内容为：借款人刘雪峰因申请融资宝贷款，向贵行借款70万元，贷款期限为10年，并与贵行签署了合同，我作为共同债务人对借款人在前述贷款合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行作出如下承诺：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至贷款合同项下的本息全部清偿为止。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的，无论借款人是否恢复向贵行履行还款义务。本承诺函自本人签字之日起生效，至借款人在前述贷款合同项下的债务全部清偿完毕之日起失效，未经贵行同意不得撤销。 2011年7月18日，被告刘雪峰（乙方）与中国银行股份有限公司常熟支行（甲方）签订编号为2011年融字R0250号的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》一份，约定：甲方同意向乙方提供个人抵（质）押循环贷款额度人民币70万元，本额度有效期为10年，自2011年至2021年。额度有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由。甲乙双方依照本协议已叙作的贷款，按照本协议和有关《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。本额度由乙方根据需求分次循环使用。 2011年7月18日，被告刘雪峰、徐强音与中国银行股份有限公司常熟支行签订了编号为2011年融字R0250号《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，约定：主合同为抵押权人与债务人刘雪峰之间签署的编号为2011年融字的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充。除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《个人抵（质）押循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。为了担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权的财产为抵押权人的债权设立抵押。本合同所担保债权之最高本金余额为70万元。在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。主合同项下贷款在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人。 被告刘雪峰、徐强音以其所有的位于常熟市辛庄镇新阳大道66号新阳福邸4幢101房屋作为抵押物。上述合同签订后，双方至常熟市房屋产权登记发证中心办理了抵押物登记，中国银行股份有限公司常熟支行取得房屋他项权证，登记的他项权利种类为最高额抵押，债权数额为70万元。 2011年7月18日，被告刘雪峰填写了《个人贷款额度用款申请表》，申请用款额度为70万元。同日，中国银行股份有限公司常熟支行（贷款人）与被告刘雪峰（借款人）签订了编号为2011年融字R0250号《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定：本合同项下借款金额为70万元，贷款期限为10年，自贷款人实际放款日起算；本合同项下贷款用途为装修；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.75625‰，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮15%重新确定本合同贷款利率。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，每月的12日为结息日和付息日。借款人还款方式为按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计120期。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%；借款人未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，行使担保物权；要求保证人承担保证责任。 2011年8月8日，中国银行股份有限公司常熟支行依约向被告刘雪峰的指定账户发放了贷款70万元，月利率为6.75625‰，期限为2011年8月8日至2021年8月8日。被告刘雪峰在《借款借据》上签名确认。在还款过程中，自2011年8月至2018年6月每月的12日，被告刘雪峰均能按期足额归还借款本息，自2018年7月12日起，被告刘雪峰未依约归还贷款本息。江苏正大发展律师事务所经原告授权于2018年8月17日向被告刘雪峰寄送《律师函》，《律师函》载明：截至2018年8月16日刘雪峰已拖欠中行2期个人贷款，合同号为2011抵押R0250，并且你已累计未按时偿还贷款本息达2次以上，本律师事务所接受中行委托，宣布借款合同项下所有款项全部提前到期，收回全部贷款及利息。但被告刘雪峰仍未能按约履行还本付息之义务。 截至2019年3月12日，被告刘雪峰结欠中国银行股份有限公司常熟分行借款本金人民币275939.79元，应收利息人民币10526.34元、拖欠本金的罚息人民币1952.50元、应收利息的罚息人民币352.89元，合计人民币288771.52元。 另查明：中国银行股份有限公司常熟支行于2018年2月28日变更名称为中国银行股份有限公司常熟分行。原告为本案诉讼，于2018年10月19日与江苏正大发展律师事务所签订《委托代理合同》，约定中国银行股份有限公司常熟分行应支付江苏正大发展律师事务所律师费人民币16000元。 以上事实，有营业执照、身份证、个人贷款申请表、借款人承诺、共同还款承诺函、个人抵（质）押循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、他项权证、个人贷款额度用款申请表、个人抵（质）押循环贷款合同、借款借据、放款信息、逾期未还款查询、律师函及邮寄凭证、委托代理合同及本院庭审笔录等证据在卷佐证。 本院认为，中国银行股份有限公司常熟支行与被告刘雪峰签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故依法成立并生效，对双方当事人均产生法律约束力。被告刘雪峰向中国银行股份有限公司常熟支行借款，中国银行股份有限公司常熟支行依约发放借款后，被告刘雪峰理应依约按期还本付息。现被告刘雪峰未能依约按期偿还借款本息，原告（中国银行股份有限公司常熟支行变更名称为中国银行股份有限公司常熟分行）有权宣布合同项下款项全部提前到期，故原告要求被告刘雪峰归还借款本息的诉讼请求，符合合同的相关约定，也符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告刘雪峰承担原告实现债权的律师费人民币16000元的诉讼请求，虽然原告已与江苏正大发展律师事务所签订《委托代理合同》，且江苏正大发展律师事务所委派律师出庭，但在原、被告签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》中，均没有在被告违约时应承担相应律师费的规定，故原告要求被告承担实现债权的费用即律师费的诉讼请求，本院不予支持。被告徐强音向中国银行股份有限公司常熟支行出具了《共同还款承诺函》，承诺对本案所涉贷款与借款人刘雪峰承担共同还款责任，故原告要求被告徐强音承担共同还款责任，理由成立，本院予以支持。中国银行股份有限公司常熟支行与被告刘雪峰签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，且双方就抵押物至常熟市房屋产权登记发证中心办理了抵押物登记，上述合同依法成立并生效。因被告刘雪峰、徐强音所有的位于常熟市辛庄镇新阳大道66号新阳福邸4幢101房屋为本案所涉贷款提供了抵押担保，且双方当事人就抵押物办理了抵押物登记，原告有权就抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿本案债权。被告刘雪峰、徐强音经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩、质证的权利，应承担由此可能引起的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘雪峰、徐强音于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司常熟分行借款本金人民币275939.79元，支付计算至2019年3月12日的应收利息人民币10526.34元、拖欠本金的罚息人民币1952.50元、应收利息的罚息人民币352.89元，并支付自2019年3月13日起至实际履行之日止按《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》约定计算的罚息。 上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、原告有权就被告刘雪峰、徐强音所有的位于常熟市辛庄镇新阳大道66号新阳福邸4幢101房屋以折价或者拍卖、变卖所得价款在最高额70万元范围内优先受偿本案债权。 三、驳回原告中国银行股份有限公司常熟分行的其他诉讼请求。 案件受理费人民币5872元，诉讼保全费人民币1970元，公告费人民币600元，合计人民币8442元，由原告负担人民币240元，被告刘雪峰、徐强音负担人民币8202元。被告负担的诉讼费用由上述被告在本判决生效之日起十日内向法院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审判员  江彩英 二〇一九年四月十日 书记员  陈 铭 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。