广东省云浮市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤53民终136号上诉人(原审被告):林康权，男，汉族，l968年，住云浮市，委托诉讼代理人：黄锡峰，广东百高律师事务所律师。被上诉人(原审原告):中国农业银行股份有限公司云浮城区支行，住所地:云浮市。负责人：陈扬辉。委托诉讼代理人：庞伟明，该行职员。委托诉讼代理人：黄小波，该行职员。原审被告：林灿辉，男，汉族，1959年，户籍地广东省云浮市。原审被告：陈水洪，女，汉族，1960年，户籍地广东省云浮市。原审被告：林家烨，男，汉族，1985年，户籍地广东省云浮市。原审被告：陈华芳，女，汉族，1969年，户籍地广东省云浮。原审被告：云浮市恒盛创辉石业有限公司，住所地：云浮巿。法定代表人：林康权。上诉人林康权因与被上诉人中国农业银行股份有限公司云浮城区支行（下称“农行云浮城区支行”）及原审被告林灿辉、陈水洪、林家烨、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司金融借款合同纠纷一案，不服云浮市云城区人民法院(2018)粤5302民初379号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。林康权向本院上诉请求:1.请求依法对一审判决中有关利息(利息计算方法)的部分作出改判；2.请求判决由被上诉人农行云浮城区支行承担本案的一、二审诉讼费用。事实和理由:根据打印日期为2016年12月08日的《贷款发放通知单》，贷款本金为4100000元，借款日期为2016年12月8日，到期日期为2017年12月7日，正常执行利率为5.79200%，逾期执行利率为8.68800%；又根据打印日期为2016年12月22日的《贷款发放通知单》，贷款本金为4000000元，借款日期为2016年12月22日，到期日期为2017年12月21日，正常执行利率为5.79200%，逾期执行利率为8.68800%。根据上述信息和双方签订的案涉《最高额担保个人借款合同》，其中第二条借款利率2.1项中双方明确约定“执行确定后的利率直至借款到期日”，并未约定借款到期之后的执行利率。按有关法律规定，没有约定或约定不明确，不得计收利息。综上所述，上诉人认为，一审法院采信证据存在偏差，适用法律错误，为了保障和维护当事人的权益，特向贵院提起上诉，希望贵院能够依法支持上诉人的诉讼请求，望裁如所请。被上诉人农行云浮城区支行在法定的二审答辩期限内没有向本院提供书面答辩意见，但其在二审诉讼中称，双方签订的《最高额担保个人借款合同》第十条明确约定了借款逾期后的利息计算方法，即在借款原来执行利率的基础上上浮百分之五十计算逾期利息及复利，被上诉人认为上诉人的上诉请求是没有事实及法律依据的，请求二审法院驳回其上诉请求。原审被告林灿辉、陈水洪、林家烨、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司在法定的二审答辩期限内没有向本院提供书面陈述意见。农行云浮城区支行向一审法院起诉请求：1.请求判令林灿辉立即归还农行云浮城区支行借款本金8048962.4元及利息29137.24元（利息及复利按年利率8.688%暂计至2018年2月8日，之后仍按年利率8.688%。计算逾期利息及复利至贷款还清日止）；2.请求判令陈水洪、林家烨、林康权、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司对上述贷款本息承担共同还款责任；3.请求判令农行云浮城区支行对林康权用于借款抵押的位于云浮市X区X街初城X路面积4117.29平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2012）第XX]及其地上建筑物在处置时享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用全部由林灿辉、陈水洪、林家烨、林康权、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司承担。一审法院认定事实：2015年12月1日，农行云浮城区支行（抵押权人）与林康权（抵押人）签订了编号为44Ｘ××号的《最高额抵押合同》，约定：第一条、被担保的主债权及最高额。抵押人自愿为抵押权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额为13587057元。抵押权人自2015年12月1日起至2020年11月30日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权，上述期间为最高额担保债权的确定期间。抵押权人与债务人已形成的主合同项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止；在本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款或者提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。第二条、抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及贷款人实现债权的一切费用。第三条、抵押物。抵押人同意以国有土地使用权设定抵押，详见房地产抵押清单及编号：44XX之一。第八条、抵押人应在合同生效后五日内到有关登记机构办理抵押登记手续。第十条被担保债权的确定，发生下列情形之一的，本合同项下最高额抵押担保的债权确定：1、债权确定期间届满，“期间届满”包括本合同第一条约定的债权确定期间届满，以及抵押权人依国家法律法规规定或者本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形，债务人违反主合同约定义务或者抵押人违反本合同约定义务的，抵押权人有权宣布债权确定期间提前届满。第十一条抵押权的实现。1、发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，抵押权人可以选择将该款用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等；（1）任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿。“期限届满”包括主合同项下债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。双方当事人均在合同上签名按印或盖章确认。《最高额抵押合同》所附的《房地产抵押清单》（编号：44XX之一）载明，抵押物的产权人为林康权，座落于X街初城X路，建设用地使用权证号为：云府国用（2012）第Ｘ××号。林康权在抵押人一栏签名按印确认，林灿辉在债务人一栏签名按印确认。云浮市国土资源和城乡规划管理局颁发了上述土地的土地他项权利证书[证号为云府他项（2015）第Ｘ××号]，载明土地他项权利人为农行云浮城区支行，义务人为林康权，他项权种类及范围：最高抵押金额13577057元，抵押期限从2015年12月1日至2020年11月30日。2015年11月11日，林康权、陈华芳在《抵押担保承诺书》上签名按印确认，承诺用上述抵押物为林灿辉于2015年11月11日向农行云浮城区支行借款8100000元提供抵押担保，并委托林灿辉与农行云浮城区支行签订有关合同，双方的具体权利义务以签订的合同为准。2015年12月1日，农行云浮城区支行（贷款人）与林灿辉（借款人）签订了编号为44XX的《最高额担保个人借款合同》，约定：第十条违约责任。10.1在借款人、担保人履行本合同约定义务的前提下，因贷款人原因未按期足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应当承担相应的赔偿责任。10.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第十六条借款额度和额度有效期。10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。16.1自2015年12月1日起至2018年11月30日（额度有效期）止，借款人可以在人民币8100000元的借款额度内向贷款人申请借款。在上述借款期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过36个月，其到期日最迟不得超过2018年11月30日。……第二十条本合同项下的借款用途为生意经营周转。第二十二条借款担保。22.1本合同项下借款的担保方式为最高额抵押。22.2担保的债务最高余额为人民币13580000元整。22.4担保人同意以国有土地使用权提供担保。上述担保物详见房地产抵押清单44XX之一，该清单为本合同组成部分。第二十三条违约责任。23.1对担保人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的3%收取违约金。23.2对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的3%收取违约金。第二十六条其他约定。1、本合同项下的借款担保方式为最高额抵押，担保合同由贷款人与抵押人另行签订，合同名称为《最高额抵押合同》，合同编号为：4XX。林灿辉在借款人处签名捺印确认，农行云浮城区支行在贷款人处盖章确认，林康权在抵押人处签名捺印确认。2015年12月1日，农行云浮城区支行（贷款人）与林灿辉（借款人）签订《中国农业银行股份有限公司〈最高额担保个人借款合同〉ABC（2014）XX的LPR利率方式补充协议》（合同编号为4XX），约定：26借款利率。本合同项下借款不适用人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，适用LPR计价方式，采用固定利率方式计算。26.2双方约定借款利率按照合同签订日前一工作日的1年期LPR加壹佰叁拾伍点伍bp（1bp＝0.01%）确定，执行年利率565.5%，直到借款到期日。26.3借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上，按照逾期期限分段计收罚息：从逾期之日上浮百分之伍拾计收罚息。原合同关于利率与本补充协议相冲突，以本协议约定为准。林灿辉在借款人处签名捺印确认，农行云浮城区支行在贷款人处盖章确认，林康权在抵押人处签名确认。2015年12月1日，陈水洪、林家烨、林康权、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司分别向农行云浮城区支行出具了《共同还款责任承诺书》，均承诺对借款人林灿辉与农行云浮城区支行签订的上述编号为44XX的《最高额担保个人借款合同》（相关信贷业务合同）项下借款人应偿还的债务承担不以借款人先清偿债务作为前提的共同还款责任，共同还款责任的范围与相关信贷业务合同约定的借款人责任范围一致，包括相关信贷业务合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。2016年12月1日，林灿辉签订一份《最高额担保个人借款合同用款申请书》，约定借款4100000元的支付方式为受托支付，借款期限为12个月，按月结息，到期还本，结息日为每月20日。林灿辉申请并不可撤销地委托农行云浮城区支行将贷款资金支付：收款人陈X玲，收款账号：62XX，开户行：中国农业银行股份有限公司，农行云浮城区支行将贷款资金支付到上述账户，即视同已依据合同约定发放贷款。2016年12月8日，农行云浮城区支行将4100000元划入上述陈X玲的账户，《贷款发放通知单》、《借款凭证》载明，贷款日期为2016年12月8日，到期日期为2017年12月7日，正常执行利率为5.792%，逾期执行利率为8.688%，还款方式为一次性还本按约还息，林灿辉在《借款凭证》上签名按印确认。2016年12月12日，林灿辉再签订一份《最高额担保个人借款合同用款申请书》，约定借款4000000元的支付方式为受托支付，借款期限为12个月，按月结息，到期还本，结息日为每月20日。林灿辉申请并不可撤销地委托农行云浮城区支行将贷款资金支付：收款人陈X玲，收款账号：62XX，开户行：中国农业银行股份有限公司，农行云浮城区支行将贷款资金支付到上述账户，即视同已依据合同约定发放贷款。2016年12月22日，农行云浮城区支行将4000000元划入上述陈X玲的账户，《贷款发放通知单》、《借款凭证》载明，贷款日期为2016年12月22日，到期日期为2017年12月21日，正常执行利率为5.792%，逾期执行利率为8.688%，还款方式为一次性还本按约还息，林灿辉在《借款凭证》上签名按印确认。农行云浮城区支行当庭明确第一笔金额为4100000元的贷款在2017年12月10日归还了本金51037.6元，在2018年3月30日归还了本金2000000元，目前尚欠本金2048962.4元；该笔贷款在2018年1月24日前的利息已经缴清，尚欠利息从2018年1月25日开始计算。第二笔金额为4000000元的贷款在2018年1月24日前的利息已经缴清，尚欠利息从2018年1月25日起算，目前尚欠贷款金额为4000000元。一审法院另认定，林灿辉与陈水洪于1986年11月登记结婚。陈华芳与林康权于1995年6月登记结婚。本案在审理过程中，一审法院根据农行云浮城区支行的申请，于2018年3月6日作出（2018）粤5302民初379号民事裁定书，裁定：一、对土地使用权人为林康权的位于云浮市云城区XX【面积为4117.29平方米，证号：云府国用（2012）第Ｘ××号】的土地及地上建筑物予以查封；二、对权属林灿辉、陈水洪共有的位于云浮市的房屋（复式）【面积为211.9919平方米，房地产权证号：Ｘ**，土地使用权证号：（2006）Ｘ××号】予以查封。三、对土地使用权人为陈水洪的位于云浮市的土地【土地使用权证号：云府国用（2006）第Ｘ××号】及地上建筑物予以查封。四、对土地使用权为林灿辉、陆旭林共有的位于云浮市的土地【土地使用权证号：云府国用（2009）第Ｘ××号】及其地上建筑物在被申请人林灿辉所占有的50%份额内予以查封。五、对土地使用权为林灿辉、陆旭林共有的位于云浮市的土地【土地使用权证号：云府国用（2009）第Ｘ××号】及其地上建筑物在被申请人林灿辉所占有的50%份额内予以查封。上述财产查封金额以8080000元为限，查封期限为三年。一审法院认为：本案是金融借款合同纠纷。农行云浮城区支行与林灿辉签订的《最高额担保个人借款合同》及补充协议，农行云浮城区支行与林康权签订的《最高额抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，上述合同均合法有效，一审法院予以确认。双方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，农行云浮城区支行已按约定分别于2016年12月8日、2016年12月22日为林灿辉先后发放贷款4100000元、4000000元，约定还款期限分别为2017年12月7日、2017年12月21日，但林灿辉未按约定还本付息，其行为已违反合同约定，构成违约。确认第一笔金额为4100000元的贷款在2017年12月10日归还了本金51037.6元，在2018年3月30日归还了本金2000000元，尚欠本金2048962.4元；第二笔金额为4000000元的贷款尚欠贷款金额为4000000元。因此，农行云浮城区支行请求林灿辉归还借款本金6048962.4元（2048962.4元＋4000000元）及利息（含利息、罚息、复利），理由成立，一审法院予以支持。关于利息的计算，林灿辉只归还了至2018年1月24日的利息，合同约定为固定利率，根据《贷款发放通知单》、《借款凭证》载明，金额为4100000元及4000000元两笔借款确定的利率均为5.792%，逾期利率均为8.688%，因逾期之日起逾期本金已计算罚息，故不应再重复计算复利，故利息的计算方法如下：自2018年1月25日起至2018年3月30日的逾期利息以8048962.4元为本金按年利率8.688%计算；自2018年3月31日起至还清款项日止的逾期利息以6048962.4元为本金按年利率8.688%计算。《中华人民共和国担保法》第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。林康权与农行云浮城区支行签订的《最高额抵押合同》（合同编号为：44Ｘ××号），约定抵押人林康权自愿为本案涉及的借款提供担保，担保的债权最高余额为13587057元，抵押的债权为抵押权人自2015年12月1日起至2020年11月30日止，与债务人约定的各类业务所形成的债权。抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的一切费用。抵押财产：土地使用权人为林康权，座落于X街XX国有土地使用权[证号：云府国用（2012）第Ｘ××号]。双方并到国土部门办理抵押登记手续，抵押合法有效，一审法院予以确认。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”为此，农行云浮城区支行有权依照法律规定对林康权以其抵押的土地使用权及地上建筑物折价或者拍卖、变卖所得的价款在林灿辉欠农行云浮城区支行本案借款6048962.4元及利息范围内在13587057元额度范围内享有优先受偿。陈水洪、林家烨、林康权、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司分别向农行云浮城区支行出具《共同还款责任承诺书》，均承诺对借款人林灿辉与农行云浮城区支行签订的编号为44XX的《最高额担保个人借款合同》（相关信贷业务合同）项下借款人应偿还的债务承担不以借款人先清偿债务作为前提的共同还款责任，该承诺书是上述当事人的真实意思表示，合法有效，一审法院予以确认。承诺书约定保证期间自承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”的规定，承诺书约定的保证期间视为约定不明，保证期间应为主债务履行期届满之日起二年，编号为44XX的《最高额担保个人借款合同》（相关信贷业务合同）项下借款到期日为2017年12月21日，即借款的保证期间届满日为2019年12月20日，故本案在保证期间内。因此，陈水洪、林家烨、林康权、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司应对上述《最高额担保个人借款合同》（相关信贷业务合同）项下拖欠的借款本息承担共同还款责任。林家烨、林康权、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，一审法院遂依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十六条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、第八十三条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、林灿辉应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金6048962.4元及利息(利息计算方法：自2018年1月25日起至2018年3月30日的逾期利息以8048962.4元为本金按年利率8.688%计算；自2018年3月31日起至还清款项日止的逾期利息以6048962.4元为本金按年利率8.688%计算）给中国农业银行股份有限公司云浮城区支行；二、陈水洪、林家烨、林康权、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司对上述第一判项的借款本息承担共同还款责任；三、中国农业银行股份有限公司云浮城区支行对林康权的座落于X街XX【面积为4117.29平方米，证号：云府国用（2012）第Ｘ××号】的国有土地使用权及地上建筑物折价或者拍卖、变卖所得的价款在13587057元额度内且在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回中国农业银行股份有限公司云浮城区支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费68347元、财产保全费5000元，合共73347元（该款中国农业银行股份有限公司云浮城区支行已预交），由林灿辉、陈水洪、林家烨、林康权、陈华芳、云浮市恒盛创辉石业有限公司共同负担。二审中，各方当事人均没有向本院提供二审程序中新的证据。经审理，各方当事人均一审法院判决认定的事实均无异议，本院对一审判决认定的事实予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，一审法院对本案法律关系定性准确。因本案属依照第二审程序审理的民事纠纷案件，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，本院仅对上诉人林康权上诉请求的有关事实和法律适用问题进行审查。对当事人没有提出请求的，除非一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益的，则不予审理。本案二审中，上诉人与被上诉人双方争议的焦点在于：贷款人农行云浮城区支行与原审被告林灿辉于2015年12月1日签订的《最高额担保个人借款合同》第二条“借款利率”第2.1项中关于借款利率的约定，可否作为上诉人上诉主张的案涉借款到期后被上诉人农行云浮城区支行不能计收相关利息的合同依据？虽然，《最高额担保个人借款合同》第二条“借款利率”第2.1项中关于借款利率的约定中，当事人双方仅约定“本合同项下借款依据借贷双方约定适用固定利率或浮动利率”，但是，该合同第十条关于“违约责任”中的第10.2和第10.4款中，当事人双方已经就合同项下贷款在借款人逾期未归还本金及未依约支付利息的利率事宜作出了明确约定；同日，当事人双方又以签订《中国农业银行股份有限公司〈最高额担保个人借款合同〉ABC（2014）XX的LPR利率方式补充协议》的方式，就该合同项下具体执行的贷款利率及逾期利率事宜作出了补充约定，并将该补充约定作为上述《最高额担保个人借款合同》第二十六条中“其他约定”事项。因此，上诉人仅依上述合同第二条的约定，上诉提出的当事人并未约定借款到期之后的执行利率的上诉意见，与当事人据签订的合同所作出的约定不符，本院依法不予采信，并据此对其提出的不应计付借款逾期后的利息的上诉请求，依法应予以驳回。综上，上诉人林康权的上诉理由不成立，本院对其据此理由提出的上诉请求，依法予以驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律准确，实体处理恰当，审判程序合法，本院依法应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审受理费2088.90元，由上诉人林康权负担。本判决为终审判决。审判长  彭国荣审判员  邓建勇审判员  尹 蕾二〇一九年四月二十二日书记员  范欣健