河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初975号原告港联融资租赁有限公司。法定代表人李晓茹，该公司总经理。委托代理人樊超，男，汉族，生于1993年10月7日，住河南省。代理权限为特别授权。被告南阳鑫思源车业有限公司。住所地南阳市建设路盛世龙源**楼**。法定代表人马龙江，任该公司经理。委托代理人王晓东，河南怡和律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告南阳龙耕电商科技有限公司。住所地南阳市建设路与独山大道交叉口中原银行家属院/div>法定代表人张子雷，任该公司总经理。被告马龙江，男，汉族，生于1973年7月13日，住，住镇平县/div>被告马华轩，男，汉族，生于1939年11月14日，住，住镇平县/div>被告冀书梅，女，汉族，生于1942年3月21日，住，住河南省镇平县/div>上述三被告委托代理人王晓东，河南怡和律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告港联融资租赁有限公司与被告南阳鑫思源车业有限公司（以下简称鑫思源公司）、南阳龙耕电商科技有限公司（以下简称龙耕公司）、马龙江、马华轩、冀书梅民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人樊超与被告南阳鑫思源车业有限公司、马龙江、马华轩、冀书梅的委托代理人王晓东到庭参加了诉讼，被告南阳龙耕电商科技有限公司经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告港联融资租赁有限公司诉称，被告鑫思源公司通过轻易科技有限公司提供的网络借贷信息中介服务,向轻易贷平台若干个出借人借款五笔共计456000元,其他被告承诺为被告一的借款向出借人承担担保责任。借款到期后,各被告未履行还款义务,原告通过轻易贷平台最终受让了各出借人对被告享有的全部债权。截至提起诉讼前,原告系对被告享有前述债权的最终债权人。各被告应向原告履行还款义务、承担违约责任。现诉至法院，请求1、判令被告鑫思源公司偿还原告借款456000元及利息19380元；2、判令被告鑫思源公司向原告支付违约金66772元(欠款额10%的当月违约金45600元,并按欠款额日千分之一10586元计算至2019年1月12日的迟延履行违约金,并要求计算至实际付清之日止);3、判令以上所列其他被告对被告鑫思源公司的还款义务承担担保责任;4、判令本案的诉讼费、邮寄费、保全费用等及原告为追偿欠款而支付的律师费或其他费用由被告承担。被告南阳鑫思源车业有限公司、马龙江、马华轩、冀书梅辩称，1、原告不具备本案诉讼主体资格。马龙江在办理借贷的过程，从来没有接触到原告，马龙江仅知道是从轻易科技有限公司贷款，更不知道贷款是从若干个人处借款。答辩人也没有收到轻易贷平台的债权转让通知。故此本案债权转让合同不生效，港联融资租赁有限公司不具备本案原告主体资格。2、在本案贷款过程中轻易贷平台存在多项违法行为。首先，马龙江对贷款数额有异议，不知道本案贷款456000元的来源。原告应当提供具体的银行交易记录来证明借贷行为的发生。其次，贷款时存在事先扣息再支付本金的情况，扣除利息41040元，且以后计算利息仍然按照原数计算利息。最后，借款合同中没有具体借款数额，借款期限也是空白。年利息约定4.25%，实际按照月息2.4分计收，即年利息28.8%。超出国家规定的年利率24%。4、多份借款合同、担保函系轻易科技有限公司为重复使用而事先拟定的格式条款，条款字迹较小且密密麻麻不利于答辩人阅读，也没有采取合理的方式提请答辩人注意免除或者限制责任条款。签订合同时仅让查看最后一页，故这些条款约定的利息、违约责任及承担律师费对答辩人不生效。因此轻易科技有限公司和港联融资租赁有限公司的行为虚增债务，没有银行流水，属于“套路贷”，答辩人请求法院应当严格审查。3、轻易科技有限公司和港联融资租赁有限公司作为贷款人，二者的营业执照经营范围没有贷款业务。经查询轻易科技有限公司和港联融资租赁有限公司在中国裁判文书网上的涉诉信息分别是896条和4585条，且案由均是民间借贷，这说明创金天地投资有限公司和港联融资租赁有限公司经常性放贷，以借贷为常业。银行业监督管理法第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据合同法第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定，以及合同法解释二第十四条关于“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定”的规定，应认定案涉借款合同、担保合同无效。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》（以下简称为合同法解释一）第十条规定：“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。金融业务活动系国家特许经营业务，故依照上述规定也应认定案涉借款合同、担保合同无效。合同无效的法律后果是双返还，答辩人仅应返还本金，原告应当返还答辩人已经支付的利息。两项抵销后，才是答辩人马龙江应当承担的还款数额。被告南阳龙耕电商科技有限公司未答辩。经审理查明，轻易贷网络平台是由轻易科技有限公司创建并运营的网络服务平台,向注册会员提供出借与借款中介服务。2018年1月7日,被告鑫思源公司与轻易科技有限公司签订了《借款服务合同(QD1)》,被告鑫思源公司通过轻易贷平台发布借款需求。双方约定:“乙方(鑫思源公司)自愿在轻易贷或轻易贷无线客户端注册称会员,取得轻易贷会员账号,按照轻易贷要求提供相关信息完成激活后,方可使用甲方(轻易公司)提供的网络服务。乙方通过轻易贷每取得一笔借款,均须以网络在线点击确认的方式接受《借款及担保协议》的电子文本,电子文本未经乙方点击确认,借款业务无法完成。乙方同意并接受,只要借款业务完成,即视为乙方已点击确认相应电子文本。电子文本用于确定借款金额、期限、利率等事项。乙方通过轻易贷提供的网络借款中介服务取得借款的,应向甲方支付服务费。当甲方将乙方的借款申请展示在轻易贷网页上后,任何完成轻易贷实名认证的会员可通过轻易贷购买债权,成为出借人,从而最终达成借款交易。出借人有权随时转让债权,乙方不可撤销的承诺接受出借人的债权转让”。2017年10月19日，被告鑫思源公司作为借款人、被告马龙江作为担保人、轻易贷公司作为平台方与未署名出借人签订《借款及担保协议》，约定借款利率为4.25%/180天，担保人对借款人的债务承担连带责任保证。2018年6月22日，创金天地投资有限公司作为出借人与被告鑫思源公司作为借款人与马龙江作为担保方签订的合同编号为J201806221090306的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金98000元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年6月22日至2018年12月19日，被告马龙江为借款提供连带担保责任。2018年6月23日，谷莉作为出借人与被告鑫思源公司作为借款人、马龙江作为担保方签订的合同编号为J201806231092903的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金2000元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年6月23日至2018年12月20日，被告马龙江为借款提供连带担保责任。2018年6月23日，刘宗朝作为出借人与被告鑫思源公司作为借款人、马龙江作为担保方签订的合同编号为J201806231092908的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金6900元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年6月23日至2018年12月20日，被告马龙江为借款提供连带担保责任。2018年6月23日，创金天地投资公司作为出借人与被告鑫思源公司作为借款人、马龙江作为担保方签订的合同编号为J201806231092905的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金76000元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年6月23日至2018年12月20日，被告马龙江为借款提供连带担保责任。2018年6月23日，许维欢作为出借人与被告鑫思源公司作为借款人、马龙江作为担保方签订的合同编号为J201806231092907的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金1100元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年6月23日至2018年12月20日，被告马龙江为借款提供连带担保责任。2018年6月23日，创金天地投资有限公司作为出借人与被告鑫思源公司作为借款人、马龙江作为担保方签订的合同编号为J201806231092897的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金94000元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年6月23日至2018年12月20日，被告马龙江为借款提供连带担保责任。2018年6月23日，创金天地投资有限公司作为出借人与被告鑫思源公司作为借款人、马龙江作为担保方签订的合同编号为J201806231092904的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金74200元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年6月23日至2018年12月20日，被告马龙江为借款提供连带担保责任。2018年6月23日，江兴刚作为出借人与被告鑫思源公司作为借款人、马龙江作为担保方签订的合同编号为J201806231092906的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金5800元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年6月23日至2018年12月20日，被告马龙江为借款提供连带担保责任。2018年6月23日，创金天地投资有限公司作为出借人与被告鑫思源公司作为借款人、马龙江作为担保方签订的合同编号为J201806231092901的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金98000元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年6月23日至2018年12月20日，被告马龙江为借款提供连带担保责任。业务编号为豫南阳市YYDB0085、YYDB0098、YYDB0096、YYDB0099、YYDB0097的债权转让通知均显示,收信人手机号136××××****,收信人名称南阳鑫思源车业有限公司,通知内容为“根据(依照上述顺序依次为)创金天地投资有限公司、（谷莉、创金天地投资有限公司、刘宗朝、许维欢）、创金天地投资有限公司、（创金天地投资有限公司、江兴刚）、创金天地投资有限公司与债权受让人,及(或)债权受让人与后手债权受让人(以上出借人、债权受让人统称为债权人)签订的《债权转让协议》,债权人将其拥有的,基于您与出借人、担保方、轻易科技有限公司四方签订的《借款及担保协议》项下,你欠付出借人的借款本金、利息、违约金及其他费用等相应债权,及与该协议相关的保证、抵押、质押等附属权利,一并转让给港联融资租赁有限公司,请你将上述款项直接支付给港联融资租赁有限公司”。轻易科技有限公司出具的《电子回单》显示,付款方名称创金天地投资有限公司、谷莉、刘宗朝、创金天地投资有限公司、许维欢、创金天地投资有限公司、创金天地投资有限公司、江兴刚、创金天地投资有限公司,付款银行(平台)名称轻易贷平台,金额分别为98000元、2000元、6900元、76000元、1100元、94000元、74200元、5800元、98000元,收款方名称南阳鑫思源车业有限公司,收款银行(平台)名称轻易贷平台。四川新网银行股份有限公司出具的资金存管账户交易流水显示，轻易科技有限公司发起方账户名称为创金天地投资有限公司、谷莉、刘宗朝、创金天地投资有限公司、许维欢、创金天地投资有限公司、创金天地投资有限公司、江兴刚、创金天地投资有限公司,接收方账户名南阳鑫思源车业有限公司，交易金额分别为为98000元、2000元、6900元、76000元、1100元、94000元、74200元、5800元、98000元。2018年1月7日，被告龙耕公司向上述《借款及担保协议》涉及的出借人和受让出借人权利的债权人出具担保函，自愿对《借款及担保协议》项下借款人欠出借人、债权人的应付本金、利息、违约金及其他款项及借款人欠轻易科技有限公司的服务费和其他款项承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2018年5月24日，被告马华轩、冀书梅向上述《借款及担保协议》涉及的出借人和受让出借人权利的债权人出具担保函，自愿对《借款及担保协议》项下借款人欠出借人、债权人的应付本金、利息、违约金及其他款项及借款人欠轻易科技有限公司的服务费和其他款项承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。上述事实，有被告鑫思源公司与轻易贷平台签订的《借款服务合同》、被告与轻易贷平台出借人签订的《借款及担保协议》、其他被告出具的《担保函》、出借人与债权受让人签订的《债权转让协议》、通过轻易贷平台通知被告鑫思源公司的债权转让的站内信、资金存管账户交易流水、电子回单等予以证实，并经法庭举证，记录在卷。本院认为，本案属合同纠纷，首先应审查并确认合同效力。本案原告港联融资租赁有限公司经营范围主要包括融资租赁及租赁等业务，原告及轻易科技有限公司不仅不是金融机构,而且不具备借贷主体资格,超出其营业执照核准的经营范围,从事经常性,向不特定对象放贷业务,而且交易的金额较大且从中获取收益,违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”的禁止性规定,损害了社会公共利益,扰乱了国家金融管理和信贷管理秩序。故根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款“具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效”的第(五)项“其他违反法律,行政法规效力性规定的”和《中华人民共和国合同法》第五十二余天于“有下列情形之一的合同无效:。(五)违反法律,行政法规的强制性规定及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条“当事人超出经营范围订立合同的,人民法院不因此认定合同无效,但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”的规定,原告构成非法经营，其与被告鑫思源公司签订的《借款及担保协议》无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效，因该合同取得的财产，应当予以返还，不能返还或没有必要返还的，应当折价补偿。根据上述法律规定，被告鑫思源公司因上述无效的《服务协议》及《借款及担保协议》取得的财产，仍应承担返还的民事责任。关于被告鑫思源公司、马龙江等辩称对原告提出的贷款数额有异议，四川新网银行股份有限公司出具的资金存管账户交易流水与轻易科技有限公司出具的《电子回单》相互印证，能证明出借人创金天地投资有限公司、谷莉、刘宗朝、创金天地投资有限公司、许维欢、创金天地投资有限公司、创金天地投资有限公司、江兴刚、创金天地投资有限公司,分别出借98000元、2000元、6900元、76000元、1100元、94000元、74200元、5800元、98000元给被告鑫思源公司，上述借款共计456000元，与原告诉请中的借款本金一致，本院予以认可。关于被告鑫思源公司、马龙江等辩称被告已向轻易科技公司指定账户还款730498元的意见，涉案借款出借的时间为2018年6月22日、23日，被告支付的交易时间均系涉案借款出借前发生，交易日期均早于借款出借日期，与本案无关。故被告鑫思源公司应退还456000元。原告与出借人签订的《债权转让协议》及债权转让通知虽不显示转让数额,但四川新网银行股份有限公司出具的资金存管账户交易流水与轻易科技有限公司出具的《电子回单》上显示转让数额，故被告鑫思源公司应退还456000元给原告。关于原告请求的利息与违约金，因合同无效,合同中关于违约金、利息的约定亦无效,原告要求被告鑫思源公司支付违约金、利息的诉讼请求本院不予支持。关于原告要求被告龙耕公司、马华轩、冀书梅承担连带保证责任的请求，被告龙耕公司、马华轩、冀书梅虽向原告出具担保函，但因借款主合同无效，导致担保合同亦无效，故原告该请求本院不予支持。被告龙耕公司经本院依法送达传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，本院对其缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十五条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告南阳鑫思源车业有限公司向原告港联融资租赁有限公司退还借款本金456000元；二、驳回原告港联融资租赁有限公司的其他诉讼请求。诉讼费4611元，由原告港联融资租赁有限公司负担2153.5元。由被告南阳鑫思源车业有限公司负担2457.5。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  李青二〇一九年四月二十八日书记员  张桢