广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初756号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市恩城镇新平中路**。统一社会信用代码：91440785280285556R。负责人：朱军杰。委托诉讼代理人：郑远帆，男，系该行职员。委托诉讼代理人：莫乙明，男，系该行职员。被告：吴辉杰，男，汉族，住恩平市。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）与被告吴辉杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行恩平支行的委托诉讼代理人郑远帆到庭参加诉讼，被告吴辉杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款人民币本金308254.15元、利息和罚息7966.23元和319.71元（利息和罚息暂计至2019年3月20日，以后计至还清日为止），金额合计为316540.09元；2、确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告对被告位于恩平市××城××半岛××房（复式）房产折价、拍卖或者变卖所得的价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2011年10月19日，被告向原告申请借款人民币38.7万元，用于购买恩平市××城××半岛××房（复式）的房产。2012年2月15日双方签订了《个人一手住房贷款合同》，合同编号为：JG75AA20110143号，被告提供位于恩平市××城××半岛××房（复式）的房产给原告作为抵押担保，并办理了抵押登记，房地产他项权证号为：粤房地他项权证恩字第××号。原告于2012年2月24日在被告签署借款借据后向被告发放了人民币387000元贷款，双方约定贷款期限20年（240期），每月等额本息还款。然而，被告不守信用，于2018年10月24日开始没还应到期的款项，至2019年3月20日已拖欠供款5期（5个月），供款本金5902.87元、利息7966.23元和罚息319.71元。其行为违反《个人一手住房贷款合同》中的附件一：《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1点中的第（2）小点的规定，已构成违约。根据《个人一手住房贷款合同》中附件一：《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2点中的第（2）、（3）小点的规定原告有权向被告追收未偿还的全部贷款本息金额合计为316540.09元（利息和罚息计至2019年3月20日，以后计至还清日为止）及处置抵押物的权利。为维护原告的合法权益，故提起诉讼。被告吴辉杰未到庭、未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2011年10月19日，被告吴辉杰填写个人房屋贷款申请表，向原告中行恩平支行申请贷款387000元。2012年2月15日，被告吴辉杰作为借款人与原告中行恩平支行（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称合同），向原告申请贷款387000元用于购买坐落于恩平市××城××半岛××房（复式）的房屋。合同主要约定：第一条贷款金额及期限：贷款金额为387000元，贷款期限为20年，自贷款人实际放款日起算；第三条贷款利率与计结息：贷款利率为浮动利率方式，浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为6.4625‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。第五条：贷款的发放：贷款人在同意借款人贷款申请后，按以下方式发放贷款：借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：恩平市羊成开发有限公司；账号为：00×××02）。第六条贷款的偿还：按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计240期，在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为3178.26元。为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名吴辉杰，帐号00×××20。第八条担保：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。同时，附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定：未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。2012年2月15日，原告中行恩平支行（抵押权人）与被告吴辉杰（抵押人）签订《最高额抵押合同》，《最高额抵押合同》约定：第一条主合同：本合同之主合同为：抵押权人与债务人吴辉杰之间在2012年2月15日至2034年2月15日之间签署的借款合同，及其修订或补充。第二条主债权及其发生期间：除依法另行确定或约定发生期间外，本合同第一条所指主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第三条被担保最高债权额：本合同所担保债权之最高本金余额为387000元。在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第四条抵押物：抵押物有关情况见附件“抵押物清单”。担保期间，抵押物毁损、灭失或者被征收等，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。第五条抵押登记：依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后20日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。……2012年2月15日，原、被告办理了恩平市××城××半岛××房（复式）的房屋抵押登记手续，取得了房地产他项权证（粤房地他项权证恩字第××号），他项权证载明：房地产他项权利人中国银行股份有限公司江门恩平支行；房地产权属人吴辉杰；房地产权证号00×**7；房屋坐落恩平市××城××半岛××房（复式）；他项权利范围：全部；他项权利种类：最高额抵押权；债权数额387000元。2012年2月24日被告吴辉杰向原告中行恩平支行出具《借款借据》后，原告中行恩平支行按照约定将贷款387000元发放至恩平市羊成开发有限公司的银行账户（账号：67×××02）。原告中行恩平支行发放贷款后，被告吴辉杰初期能按时偿还借款，但从2018年10月24日起，被告吴辉杰没有再偿还本息。截止2019年3月20日，被告吴辉杰尚欠原告中行恩平支行本金308254.15元、利息7966.23元、罚息319.71元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告中行恩平支行与被告吴辉杰签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及《最高额抵押合同》，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，均为合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告中行恩平支行依约履行了发放贷款的义务，被告吴辉杰没有按照约定在还款期限内偿还贷款，自2018年10月24日起，被告吴辉杰没有再偿还本息，其行为已经构成根本违约，原告中行恩平支行依据合同约定有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期并提前收回全部贷款本金，被告吴辉杰依法应当承担还款付息的违约责任。现原告中行恩平支行起诉请求被告吴辉杰偿还借款本金308254.15元、利息及罚息（暂计至2019年3月20日利息为7966.23元、罚息为319.71元，2019年3月21日起的利息和罚息按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定计算）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。被告吴辉杰向原告中行恩平支行借款时将坐落于恩平市××城××半岛××房（复式）的房屋作为借款抵押担保，并办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条:“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原、被告约定以被告吴辉杰所有的涉案房屋作借款抵押担保，是双方的真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关的抵押登记手续，双方的抵押关系合法有效，依法应受法律的保护。原告中行恩平支行请求对上述抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告吴辉杰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本院依法审理本案。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴辉杰应在本判决生效之日起十日内偿还借款本金308254.15元及利息、罚息（截止2019年3月20日利息7966.23元、罚息319.71元；从2019年3月21日起至本判决确定的清偿款项日止利息和罚息按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、确认原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告吴辉杰的抵押关系合法有效，原告中国银行股份有限公司江门恩平支行对登记在被告吴辉杰名下坐落于恩平市恩城龙泉路22号南湾半岛南湾1幢601号房（复式）的房屋（房地产权证号00××**）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3024.05元（已由原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交），由被告吴辉杰负担（庭审中原告中国银行股份有限公司江门恩平支行同意由被告吴辉杰直接向其支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  莫妙丹二〇一九年四月二十三日法官助理李美欣书记员莫博文