广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2018）粤5102民初1456号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：马凯生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：丁锐柯，男，汉族，1983年9月11日出生，住潮州市潮安区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告丁锐柯金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月29日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年3月4日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告丁锐柯经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2014年11月13日，被告丁锐柯向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1411140067），申请个人信用贷款，《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》明确了被告丁锐柯贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《生意人卡（生意红）申请表》基础上与被告丁锐柯签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105149001786）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051490017860001）。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款（生意红）条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告丁锐柯贷款额度为260000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月17日至2019年11月17日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告丁锐柯在额度有效期及循环授信额度内向原告借款30笔共703700元，其中24笔借款没有按约归还本息。根据上述合同条款约定计算，截至2018年9月11日，该24笔借款中，被告丁锐柯尚欠逾期本金25189.61元和逾期利息8031.87元、逾期罚息749.82元、逾期复利260.45元，以上4项暂计34231.75元。该24笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为188829.72元，但根据《个人信用贷款（生意红）条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因被告丁锐柯未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告丁锐柯提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。综上所述，被告丁锐柯拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故特提起诉讼。请求：1.判令被告丁锐柯立即归还原告逾期借款本金25189.61元及逾期利息8031.87元（按合同约定的方式计算至2018年9月11日止）、逾期罚息749.82元、逾期复利260.45元（按合同约定的计算方式，暂计至2018年9月11日，主张至实际还清之日止），以上4项暂共计34231.75元；2.判令被告丁锐柯立即归还原告正常借款本金188829.72元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按合同约定的计算方式，自2018年9月11日起至实际还清之日），以上2项暂计223061.47元；3.本案的全部诉讼费用由被告丁锐柯承担。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-3．营业执照、金融许可证、负责人身份证及身份证明。证明原告诉讼主体适格。4．被告丁锐柯身份证。证明被告诉讼主体资格。5-6．生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）（单笔）。证明被告向原告申请个人信用贷款，原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。7-9．丁锐柯借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明被告个人信用贷款情况及欠款情况。被告丁锐柯没有提供答辩状，也没有提供证据。被告丁锐柯没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2014年11月13日，丁锐柯向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务，总申请金额260000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月11日，贷款用途为生产经营。广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》（编号1411140067）中的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变”，“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其它严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催收欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容。丁锐柯申办上述生意红业务后，广发银行对丁锐柯的贷款申请予以核准，丁锐柯在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准的贷款金额为260000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月17日起至2019年11月17日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月11日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。广发银行核准了丁锐柯的贷款申请后，丁锐柯共向广发银行借款30笔，其中6笔借款已依约还款，21笔借款没有依约付还广发银行借款本、息，另3笔借款尚未逾期还款，该24笔没有依约还款及尚未逾期还款的借款的情况分别为：（一）借据号为1051490017860007的正常借款本金2862.42元、逾期借款本金1004.21元、逾期利息103.11元、逾期罚息15.17元、逾期复利2.27元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（二）借据号为1051490017860008的正常借款本金3247.54元、逾期借款本金1221.54元、逾期利息179.95元、逾期罚息34.04元、逾期复利6.19元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（三）借据号为1051490017860009的正常借款本金4533.65元、逾期借款本金1381.24元、逾期利息245.65元、逾期罚息41.93元、逾期复利8.35元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（四）借据号为1051490017860013的正常借款本金3022.64元、逾期借款本金920.78元、逾期利息163.78元、逾期罚息27.93元、逾期复利5.56元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（五）借据号为1051490017860014的正常借款本金4667.77元、逾期借款本金1270.05元、逾期利息248.34元、逾期罚息38.54元、逾期复利8.37元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（六）借据号为1051490017860015的正常借款本金4733.30元、逾期借款本金1161.91元、逾期利息248.03元、逾期罚息35.27元、逾期复利8.30元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（七）借据号为1051490017860016的正常借款本金5520.76元、逾期借款本金1232.79元、逾期利息285.60元、逾期罚息37.42元、逾期复利9.51元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（八）借据号为1051490017860017的正常借款本金5937.82元、逾期借款本金1214.57元、逾期利息303.82元、逾期罚息36.87元、逾期复利10.05元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（九）借据号为1051490017860018的正常借款本金5895.21元、逾期借款本金1111.15元、逾期利息298.79元、逾期罚息33.71元、逾期复利9.84元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十）借据号为1051490017860019的正常借款本金6753.55元、逾期借款本金1178.93元、逾期利息339.46元、逾期罚息35.79元、逾期复利11.13元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十一）借据号为1051490017860020的正常借款本金7152.39元、逾期借款本金1161.51元、逾期利息356.88元、逾期罚息35.27元、逾期复利11.66元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十二）借据号为1051490017860021的正常借款本金8084.11元、逾期借款本金1226.13元、逾期利息400.74元、逾期罚息37.20元、逾期复利13.04元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十三）借据号为1051490017860022的正常借款本金7932.48元、逾期借款本金1127.43元、逾期利息390.96元、逾期罚息34.22元、逾期复利12.70元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十四）借据号为1051490017860023的正常借款本金8907.60元、逾期借款本金1190.15元、逾期利息436.72元、逾期罚息36.13元、逾期复利14.13元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十五）借据号为1051490017860024的正常借款本金9310.24元、逾期借款本金1172.56元、逾期利息454.31元、逾期罚息35.59元、逾期复利14.67元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十六）借据号为1051490017860025的正常借款本金10354.06元、逾期借款本金1232.25元、逾期利息503.07元、逾期罚息37.40元、逾期复利16.22元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十七）借据号为1051490017860026的正常借款本金10770.94元、逾期借款本金1214.04元、逾期利息521.28元、逾期罚息36.84元、逾期复利16.76元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十八）借据号为1051490017860027的正常借款本金11880.57元、逾期借款本金1270.83元、逾期利息572.94元、逾期罚息38.58元、逾期复利18.39元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（十九）借据号为1051490017860028的正常借款本金13034.70元、逾期借款本金1325.68元、逾期利息626.54元、逾期罚息40.23元、逾期复利20.08元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（二十）借据号为1051490017860029的正常借款本金13707.86元、逾期借款本金1327.87元、逾期利息656.90元、逾期罚息40.30元、逾期复利21.02元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（二十一）借据号为1051490017860030的正常借款本金14543.86元、逾期借款本金1344.01元、逾期利息695.00元、逾期罚息40.79元、逾期复利22.21元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；（二十二）借据号为1051490017860031的正常借款本金8137.57元（上述借款本金计至2018年9月26日）；（二十三）借据号为1051490017860037的正常借款本金8627.07元（上述借款本金计至2018年9月26日）；（二十四）借据号为1051490017860038的正常借款本金9211.61元（上述借款本金计至2018年9月26日）。上述24笔借款，其中逾期借款本金25189.61元、逾期利息8031.87元、逾期罚息749.82元、逾期复利260.45元（计至2018年9月11日止），正常借款本金188829.72元，共计223061.47元。本院认为：丁锐柯向广发银行申办生意红业务，其贷款申请经广发银行核准，其与广发银行之间的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。广发银行请求丁锐柯偿还逾期借款本金及逾期利息、逾期罚息、逾期复利，由于丁锐柯借款后没有依照《生意人卡（生意红）申请表》（编号1411140067）中的约定付还广发银行已到期的借款本、息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其应当偿还广发银行已到期的逾期借款本金及逾期利息、逾期罚息、逾期复利。广发银行请求丁锐柯立即归还正常借款本金及其逾期利息、逾期罚息、逾期复利，由于丁锐柯至2018年9月11日止已多次没有依照《生意人卡（生意红）申请表》（编号1411140067）中的约定付还广发银行已到期的借款本金及逾期利息、逾期罚息、逾期复利，该行为表明其已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，及《个人信用贷款（生意红）条款》中关于借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用等的约定，广发银行所提该请求应予以支持。丁锐柯应付还广发银行的上述所欠借款，自利息、罚息、复利计算止日之次日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利可按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1411140067）中的约定另计[其中各分期借款在各分期借款期限内按借款利率计算利息，超过借款期限的按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1411140067）中约定的借款利率和逾期利率计算利息和罚息、复利]。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860007的正常借款本金2862.42元、逾期借款本金1004.21元、逾期利息103.11元、逾期罚息15.17元、逾期复利2.27元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；二、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860008的正常借款本金3247.54元、逾期借款本金1221.54元、逾期利息179.95元、逾期罚息34.04元、逾期复利6.19元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；三、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860009的正常借款本金4533.65元、逾期借款本金1381.24元、逾期利息245.65元、逾期罚息41.93元、逾期复利8.35元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；四、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860013的正常借款本金3022.64元、逾期借款本金920.78元、逾期利息163.78元、逾期罚息27.93元、逾期复利5.56元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；五、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860014的正常借款本金4667.77元、逾期借款本金1270.05元、逾期利息248.34元、逾期罚息38.54元、逾期复利8.37元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；六、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860015的正常借款本金4733.30元、逾期借款本金1161.91元、逾期利息248.03元、逾期罚息35.27元、逾期复利8.30元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；七、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860016的正常借款本金5520.76元、逾期借款本金1232.79元、逾期利息285.60元、逾期罚息37.42元、逾期复利9.51元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；八、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860017的正常借款本金5937.82元、逾期借款本金1214.57元、逾期利息303.82元、逾期罚息36.87元、逾期复利10.05元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；九、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860018的正常借款本金5895.21元、逾期借款本金1111.15元、逾期利息298.79元、逾期罚息33.71元、逾期复利9.84元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860019的正常借款本金6753.55元、逾期借款本金1178.93元、逾期利息339.46元、逾期罚息35.79元、逾期复利11.13元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十一、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860020的正常借款本金7152.39元、逾期借款本金1161.51元、逾期利息356.88元、逾期罚息35.27元、逾期复利11.66元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十二、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860021的正常借款本金8084.11元、逾期借款本金1226.13元、逾期利息400.74元、逾期罚息37.20元、逾期复利13.04元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十三、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860022的正常借款本金7932.48元、逾期借款本金1127.43元、逾期利息390.96元、逾期罚息34.22元、逾期复利12.70元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十四、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860023的正常借款本金8907.60元、逾期借款本金1190.15元、逾期利息436.72元、逾期罚息36.13元、逾期复利14.13元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十五、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860024的正常借款本金9310.24元、逾期借款本金1172.56元、逾期利息454.31元、逾期罚息35.59元、逾期复利14.67元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十六、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860025的正常借款本金10354.06元、逾期借款本金1232.25元、逾期利息503.07元、逾期罚息37.40元、逾期复利16.22元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十七、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860026的正常借款本金10770.94元、逾期借款本金1214.04元、逾期利息521.28元、逾期罚息36.84元、逾期复利16.76元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十八、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860027的正常借款本金11880.57元、逾期借款本金1270.83元、逾期利息572.94元、逾期罚息38.58元、逾期复利18.39元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；十九、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860028的正常借款本金13034.70元、逾期借款本金1325.68元、逾期利息626.54元、逾期罚息40.23元、逾期复利20.08元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；二十、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860029的正常借款本金13707.86元、逾期借款本金1327.87元、逾期利息656.90元、逾期罚息40.30元、逾期复利21.02元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；二十一、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860030的正常借款本金14543.86元、逾期借款本金1344.01元、逾期利息695.00元、逾期罚息40.79元、逾期复利22.21元（上述借款本金、利息、罚息、复利计至2018年9月11日）；二十二、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860031的正常借款本金8137.57元（上述借款本金计至2018年9月26日）；二十三、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860037的正常借款本金8627.07元（上述借款本金计至2018年9月26日）；二十四、被告丁锐柯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017860038的正常借款本金9211.61元（上述借款本金计至2018年9月26日）；二十五、上述第一至第二十四项判决中的借款自利息、罚息、复利计算止日之次日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1411140067）中的约定另计[其中各分期借款在各分期借款期限内按借款利率计算利息，超过借款期限的按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1411140067）中约定的借款利率和逾期利率计算利息和罚息、复利]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4646元，由被告丁锐柯负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一九年四月二十二日书 记 员  郑 洁