陕西省宝鸡市渭滨区人民法院 民事判决书                     （2019）陕0302民初696号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行。住所地：陕西省宝鸡市渭滨区。统一社会信用代码91610302555686149W。代表人：陈建军，行长。委托诉讼代理人：刘召平，男，1972年3月10日生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，汉族，住宝鸡市金台区。    被告：侯宗伟，男，1973年9月30日生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，汉族，住宝鸡市渭滨区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行（以下简称邮储银行开发区支行）诉被告侯宗伟借款合同纠纷一案，本院于2019年1月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行开发区支行的委托诉讼代理人刘召平、被告侯宗伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告所签订《个人借款及担保合同》；2、被告立即清偿原告借款本金75083.83元，并支付自2018年10月3日至款清之日止的利息和罚息；3、若被告不能履行上述债务，请求依法拍卖、变卖被告所抵押的位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX号楼XX单元XX号（权利证书编号：宝鸡市房权证渭滨区字第XXX号），并依法变价后所得款项在抵押担保范围内优先受偿原告债权；4、案件受理费由被告承担。事实和理由：2012年8月23日，被告向原告借款160000元，借款期限120个月，按等额本息还款，贷款于2018年10月3日逾期至今，未清偿借款本金为75083.83元。该笔借款以被告所有的位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX号楼XX单元XX号房产作为抵押，并已办理抵押登记。原告多次向被告催款无果，为维护原告合法权益，遂诉至法院。被告侯宗伟辩称，原告所诉属实，同意解除双方所签订《个人借款及担保合同》，愿意清偿借款本金75083.83元并承担合同所约定的利息及罚息。若被告不能履行上述债务，同意依法拍卖、变卖其所抵押的位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX号楼XX单元XX号，依法变价后所得款项在抵押担保范围内由原告优先受偿。原告邮储银行开发区支行围绕诉讼请求依法提交了《个人借款及担保合同》、个人贷款放款单、个人贷款借据、房屋所有权证、房屋他项权利证书、身份证、还款清单，被告侯宗伟对真实性均无异议，本院经审查对以上证据均予以确认并附卷佐证。本院经审理认定事实如下：2012年8月23日，原、被告签订《个人借款及担保合同》一份，约定原告向被告发放贷款160000元用于购买房屋，贷款期限自2012年8月23日至2022年8月23日共120个月，贷款利率以借据为准，每月等额归还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日。该合同同时约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定在利率基础上加收30%;借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息等其他费用，并有权解除本合同；借款人以其所有的位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX号楼XX单元XX号房产（权利证书编号：宝鸡市房权证渭滨区字第XXX号）为主债权160000元提供抵押担保，借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，所得价款优先受偿。2012年9月3日，原告向被告发放了借款160000元，个人贷款借据载明年利率为6.55%，并于当日办理了抵押登记。2012年9月3日至2018年9月3日，被告侯宗伟共清偿借款本金84916.17元、利息38782.83元，拖欠利息4354.36元，之后再未履行清偿义务。本院认为，原、被告所签订《个人借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律强制性规定，为有效合同，双方均应按约定全面履行合同义务。原告已按约定履行了发放借款义务，被告亦应按照合同约定按期清偿借款本息。被告自2018年9月4日起未履行清偿义务，其行为已经构成违约，原告依照合同约定要求解除合同并提前清偿全部债务，符合法律规定和合同约定，被告亦表示同意，本院予以准许。被告应当清偿原告所余借款本金75083.83元，并按合同约定承担利息和罚息，但应承担的利息应当按照未清偿借款是否已经逾期分别予以计算。根据合同约定，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定，即年利率8.52%（6.55%×130%）。截止2019年4月3日，被告应清偿借款本金为105333.33元（160000元÷120月×79月），其实际清偿84916.17元，已逾期未清偿借款本金为20417.16元，未逾期借款本金54666.67元。对于已逾期的借款20417.16元，被告应按年利率8.52%支付利息自2018年10月3日至款清之日止。未逾期借款54666.67元，被告应按合同所约定年利率6.55%支付利息自2018年10月3日至款清之日止。根据原告所提交还款清单，2012年9月3日至2018年9月3日，被告共清偿利息38782.83元，尚拖欠利息4354.36元未清偿，被告亦应支付原告，并按合同约定按年利率8.52%支付利息自2018年10月3日至款清之日止。合同约定被告以其所有的位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX号楼XX单元XX号房产为上述债务提供抵押担保，并且办理了抵押登记，该抵押依法成立并发生法律效力。被告未按期履行清偿义务，根据合同约定，原告有权要求提前履行合同并对该抵押物行使抵押权并就该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上，为了维护当事人合法权益，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行与被告侯宗伟于2012年8月23日所签订《个人借款及担保合同》。二、被告侯宗伟清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行借款本金20417.16元，并以此为基数，按年利率8.52%支付自2018年10月3日至款清之日止的利息。三、被告侯宗伟清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行借款本金54666.67元，并以此为基数，按年利率6.55%支付自2018年10月3日至款清之日止的利息。四、被告侯宗伟清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行所欠利息4354.36元，并以此为基数，按年利率8.52%支付自2018年10月3日至款清之日止的利息。以上判决给付内容，限于本判决生效之日起十日内履行完毕。五、如被告侯宗伟在前款指定期限内未履行清偿义务，则可依法处置被告侯宗伟所有的位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX号楼XX单元XX号房产（宝鸡市房权证渭滨区字第XXX号），所得价款优先清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行上述债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1710元，减半收取855元，由被告侯宗伟承担，其余855元退还原告。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。                                审  判  员    许小辉                                   二〇一九年四月十九日                                书  记  员    刘东洋 1