黑龙江省甘南县人民法院民 事 判 决 书（2018）黑0225民初3215号原告：中国工商银行股份有限公司甘南支行，住所地黑龙江省甘南县甘南镇文明大街**（以下简称工商银行）。负责人：刘伟，该支行行长。委托诉讼代理人：李福春，男，1964年12月14日出生，汉族，该行职员，住黑龙江省甘南县。被告：刘德化，男，1956年12月28日出生，汉族，职业不详，住黑龙江省甘南县。被告：赵坤芳，女，1957年1月19日出生，汉族，无职业，住黑龙江省甘南县。被告：王成冶，男，1962年3月8日出生，汉族，公务员，住黑龙江省甘南县。被告：刘秀文，女，1962年12月12日出生，蒙古族，职业不详，住黑龙江省甘南县。原告工商银行与被告刘德化、赵坤芳、王成冶、刘秀文金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月16日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年4月4日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人李福春到庭参加诉讼，被告刘德化、赵坤芳、王成冶、刘秀文经本院合法传唤，无正当理由未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘德化、赵坤芳、王成冶、刘秀文立即偿还原告借款本金614，819.96元、利息32，841.61元（利息暂计算至2018年6月30日，2018年7月1日至实际清偿之日止的利息和罚息，按照借款合同约定的标准支付），本息合计647，661.57元；2、如被告不能清偿全部欠款，判令以其借款抵押物拍卖所得价款优先清偿拖欠原告的债务；3、由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2009年7月24日，原告与被告刘德化、赵坤芳、王成冶、刘秀文签订了《个人购房借款/担保合同》，当日将贷款2，500，000.00元发放至刘德化在工商银行账户中（账号：95×××26），被告刘德化、赵坤芳为借款人，王成冶、刘秀文为连带保证人，合同约定原告为被告刘德化发放2，500，000.00元人民币的个人商业用房贷款，期限为10年，年利率7.722%。被告刘德化、赵坤芳以甘南县查哈阳农场北二马路综合市场3#楼一栋（1-5层）0001号楼（房屋建筑面积1，973.73平方米、房屋产权证号00×**9）作为此笔借款抵押担保，刘德化、赵坤芳将上述房产办理了抵押登记（他项权利证号00006326），合同约定还款方式为按月等额还款，被告按期（月）偿还原告贷款本息。但被告于2018年8月开始拖欠贷款本息，不按合同约定期限足额还款，原告多次进行催收，被告均未履行偿还借款本息义务。截至2018年6月30日，被告共拖欠原告贷款9个月，本息合计647，661.57元。原告认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，双方均应严格遵守，被告有责任偿还原告借款本金及利息，并承担相应违约责任。庭审中，原告变更第1项诉讼请求，要求被告刘德化、赵坤芳共同偿还原告借款本金614，819.96元，至2018年6月30日的利息32，841.61元，及2018年7月1日至借款实际清偿之日止的利息和罚息，被告王成冶、刘秀文对上款给付承担连带保证责任。被告刘德化、赵坤芳、王成冶、刘秀文未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交了身份证、户口本、结婚证复印件12张、个人购房贷款/担保合同复印件一份，个人住房贷款凭证复印件一份、房屋产权证复印件2张、他项权利证书复印件2张、刘德化在原告贷款的还款明细一份，被告刘德化、赵坤芳、王成冶、刘秀文未出庭质证，亦未提交证据。本院经审查认为，上述证据真实、合法，与本案有关联，予以采信。结合当事人陈述及举证、质证情况，认定事实如下：2009年7月24日，原告工商银行与被告刘德化、赵坤芳、王成冶、刘秀文签订了个人购房借款/担保合同一份，约定被告刘德化作为借款人、赵坤芳作为共同借款人向原告借款2，500，000.00元，用途为商业用房，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%，年利率为7.722%，期限自2009年7月24日至2019年7月24日，按月等额本息还款法，如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。同时约定借款人未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成违约。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。发生贷款到期（包括被宣布提前到期）贷款人未予清偿的情形，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。王成冶、刘秀文为刘德化、赵坤芳的上述借款提供连带责任保证，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间自借款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起两年。刘德化、赵坤芳提供登记在刘德化名下的建筑面积为1，937.73平方米、位于查哈阳农场综合市场生资市场楼用作抵押担保（房屋所有权证号为房权证查房第00××**），并办理了抵押登记，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告于签订个人购房借款/担保合同当日依约定向被告刘德化发放了借款2，500，000.00元。被告刘德化、赵坤芳自2017年12月开始未如期足额偿还借款。至本案审理时，被告刘德化、赵坤芳尚欠借款本金614，819.96元、利息32，841.61元（利息截至2018年6月30日）。本院认为，原告工商银行与被告刘德化、赵坤芳、王成冶、刘秀文签订的个人购房借款/担保合同是双方真实意思表示，内容不违反法律的强制性或禁止性规定，应认定合法有效，双方借贷关系成立。刘德化、赵坤芳负有按约定履行给付借款本金及利息的法定义务，刘德化、赵坤芳未按合同约定足额按月偿还借款本金及利息，违反了合同约定，应承担违约责任，原告有权宣布个人购房借款/担保合同立即到期，要求借款人提前清偿全部借款。故原告要求刘德化、赵坤芳偿还借款剩余本金614，819.96元、利息32，841.61元及按合同约定偿还自2018年7月1日至借款实际清偿之日的利息及罚息的诉讼请求应予支持。因二被告违约，发生借款宣布立即到期的情形，抵押人应承担其担保责任，故原告要求在被告不能清偿全部欠款的情况下，要求以其抵押物拍卖所得价款优先清偿的诉讼请求应予支持。因涉案借款既有物的担保，又有人的保证，根据《中华人民共和国物权法》的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因个人购房借款/担保合同中并未明确约定担保的履行顺序，故原告的上述债权应先以刘德化、赵坤芳提供的抵押物实现债权，抵押物担保范围外，由保证人王成冶、刘秀文承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零六、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘德化、赵坤芳偿还原告中国工商银行银行股份有限公司甘南支行借款剩余本金614，819.96元、利息32，841.61元（至2018年6月30日），本息合计647，661.57元，并按合同约定给付自2018年7月1日至借款还清之日的利息及罚息，此款于本判决生效后五日内付清；二、被告刘德化、赵坤芳如逾期不能给付上述借款本息，原告中国工商银行股份有限公司甘南支行有权拍卖、变卖登记在被告刘德化名下的建筑面积为1，937.73平方米、、位于查哈阳农场综合市场生资市场楼（房屋所有权证号为房权证查房第00××**）原告对拍卖、变卖抵押房产所得价款在上述借款本息和实现抵押权的费用范围内享有优先受偿权；三、被告王成冶、刘秀文在第二项财产担保范围外对被告刘德化、赵坤芳的第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司甘南支行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10，276.62元，由被告刘德化、赵坤芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审判长  陈艳新审判员  马永权审判员  张 丹二〇一九年四月十五日书记员  高 媛