广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初4594号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**。负责人：杨建军。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。被告：黄子福，男，1969年12月15日出生，汉族，住河南省罗山县，被告：蔡小青，女，1973年12月18日出生，汉族，住河南省罗山县，原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告黄子福、蔡小青金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月21日受理后，依法适用简易程序，于2019年3月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张晓凯、被告黄子福到庭参加诉讼，被告蔡小青经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄子福立即偿还尚欠原告的全部借款本息人民币121637.73元（其中本金109719.91元，利息4992.73元，罚息6352.04元，复利573.05元，利息、罚息、复利暂计至2018年11月23日），以及自2018年11月24日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金109719.91元为基数按罚息年利率20.25%计算，复利以利息4992.73为基数按罚息年利率20.25%计算）；二、判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用由被告黄子福承担；三、被告蔡小青对被告黄子福的前述全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告黄子福于2016年11月7日与原告签订《贷款合同（贷贷平安专用）》，合同编号为平银（佛山）贷字（2016）第SW20161107010681号（以下简称《贷款合同》）。按照《贷款合同》约定，原告分一笔共向被告黄子福发放人民币343000元贷款，贷款期限为24个月，贷款利率执行年利率13.5%，还款方式为等额还款法。该《贷款合同》第一条、第十条约定，被告黄子福向原告贷款人民币用于偿还合同编号为平银（佛山）信额字（2015）第（SW20150729000200）的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》项下所欠的债务（债务重组时加上）。按照《贷款合同》第七条约定，如贷款到期或者提前到期，被告黄子福未能按约定偿还贷款的，原告有权要求被告黄子福立即偿还已发放的全部贷款本金、利息及费用（费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费等），并有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告蔡小青与被告黄子福为夫妻关系，本案的债务发生在两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告蔡小青应对被告黄子福前述全部债务承担连带清偿责任。且于同日，被告蔡小青与原告签订《保证担保合同》，合同编号：平银（佛山）保字（2016）第（SW20161107010681）号，《保证担保合同》第八条约定，为保证原告与被告黄子福合同的履行，被告蔡小青作为保证人向原告提供连带责任担保，被告蔡小青的保证担保范围包括被告黄子福主合同项下的全部债务。《保证担保合同》第五条约定，如被告蔡小青不及时足额履行代偿责任、主债务到期或提前到期，被告蔡小青债务全部或部分未受清偿的，原告有权要求被告蔡小青立即履行代偿责任，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等所有费用（签订担保合同同时加上）。基于上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告黄子福却未依约履行还款义务，截止2018年11月23日，被告黄子福共拖欠原告逾期本息121637.73元，原告已多次催缴，被告黄子福却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合同，且被告蔡小青也未履行足额代偿责任。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。被告黄子福辩称，被告黄子福对原告的起诉没有异议，被告黄子福确实尚欠贷款没有归还。但原告起诉的罚息、利息、复利过高，希望减免。本院依法向被告蔡小青送达起诉状副本和开庭传票，但被告蔡小青未到庭参加诉讼，未作答辩状，亦未提供证据，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。原告围绕其诉讼主张向本院提交了原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、两被告身份证复印件、贷款合同、保证担保合同、个人信用额度贷款合同、平安银行金卡复印件、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、黄子福所欠本金及利息情况表各一份，经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，且被告黄子福对上述证据均无异议，本院对原告提交的上述证据予以采信并在卷佐证。原告提交的两被告结婚证复印件无原件核对，且原告未能提供两被告是夫妻关系的相关文件予以证明，故对结婚证复印件不予采信。被告黄子福未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月7日，原告与被告黄子福签订一份编号为平银（佛山）贷字（2016）第（SW20161107010681）号《贷款合同》（贷贷平安专用），约定被告黄子福向原告申请贷款343000元用于归还编号为：平银（佛山）信额字（2015）第（SW20150729000200）信用额度贷款合同项下的全部欠款，贷款利率采用固定利率的年利率13.5%，贷款期限为2016年11月8日至2018年11月8日共计24个月；甲方(被告黄子福)应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方（原告）要求甲方归还全部贷款，并对为归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2016年11月7日，被告蔡小青与原告签订编号为平银（佛山）保字（2016）第（SW20161107010681）号保证担保合同，约定为了保证原告与被告黄子福合同的履行，被告蔡小青愿意作为保证人向原告提供连带责任保证担保；保证担保范围为被告黄子福从2016年11月8日到2018年11月8日与原告签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同（简称“主合同”）项下债务的履行。主合同的签订日应在上述期限内，主合同的履行不限于上述期间内。被告蔡小青保证担保范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。上述债务本金最高额（余额）为叁拾肆万叁仟元整。2016年11月8日，原告依约向被告发放贷款343000元，还款方式为等额还款法。被告黄子福从2018年5月8日开始违约未支付本息，截止至2018年11月23日，被告黄子福尚欠本金109719.91元，利息4992.73元，罚息6352.04元。被告蔡小青亦未按保证合同约定履行足额代偿责任，为维护原告的合法权益，于2019年2月21日向法院提起诉讼。本院认为，《贷款合同》系被告黄子福与原告在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。根据原告提交的个人贷款出账凭证，原告向被告黄子福发放贷款343000元事实清楚，证据充分，原告及被告黄子福均确认尚欠本金109719.91元，故原告请求被告黄子福归还尚欠的借款本金109719.91元，本院予以支持。对于借款利息，贷款合同和出账凭证约定，借款利率为固定利率的年利率13.5%，逾期的罚息利率在此水平上上浮50%即年利率20.25%，借款逾期对未按时还清的利息按罚息利率计算复利。因此，所欠的利息应分为利息（借款期内的正常利息）、复利（正常利息的复利）、罚息（逾期罚息），结合原告提供的本息情况表，本院确认如下：(一)关于利息，本案借款的本金共343000元，借款利息应计至借款到期日2018年11月8日止，原告确认被告黄子福自2018年5月8日开始违约未支付本息，尚欠利息4992.73元，被告黄子福也予以确认，本院予以支持。(二)关于罚息，也就是逾期利息。合同约定借款期限至2018年5月8日，原告确认被告黄子福从2018年5月8日起未支付逾期利息，截止到2018年11月23日的逾期利息为6352.04元，本院予以支持，此后的罚息应以所欠的本金109719.91元为基数，按年利率20.25%计息到实际清偿之日止。（三）关于复利。原告的诉讼请求对罚息计算复利，由于计付罚息的利率已经是借款期间内的利率的基础上增加50%，已具有惩罚性，如对罚息再计算复利，即进行了双重处罚，有失公允，原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。关于保证担保责任，被告蔡小青与原告签订了《保证担保合同》，是其真实的意思表示，自愿为本案被告黄子福的在上述债务承担连带责任保证担保，故应对本案中被告黄子福的上述债务承担连带保证责任。如保证人实际承担清偿责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定可向债务人追偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄子福应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金109719.91元、利息4992.73元及罚息（截止到2018年11月23日的罚息为6352.04元，此后的罚息以109719.91元为基数，按年利率20.253%元计算至实际清偿之日止）；二、被告蔡小青对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；如被告蔡小青实际承担清偿责任后，可向被告黄子福追偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1366.38元（原告已预交），由被告黄子福、蔡小青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何序明二〇一九年四月十日法官助理李金莲书记员罗文琪