江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2018）苏1282民初6913号原告：中国工商银行股份有限公司靖江支行，统一社会信用代码91321282703991787B，住所地靖江市骥江路**。负责人：吕毅，行长。委托诉讼代理人：侯钧，该银行工作人员。委托诉讼代理人：黄星，江苏江豪（靖江）律师事务所律师。被告：谢亚东，男，1978年3月28日出生，汉族，住，住所地靖江市下落不明。原告中国工商银行股份有限公司靖江支行与被告谢亚东为借记卡纠纷一案，本院于2018年11月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人侯钧、黄星到庭参加诉讼，被告谢亚东经本院公告送达开庭传票等诉讼文书，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告借款本金64795.56元及至还款之日止的利息（含罚息、复利，至2018年7月21日欠息为13590.57元，以后以本息之和78386.13元为基数、按年利率6.7925%计算）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年2月24日，原告根据被告的申请，为其开立卡号为62×××79的借记卡。同时被告在原告处开通了工商银行网上银行、手机银行，注册手机银行手机号码138××××****，确认遵守《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》、《中国工商银行网上银行个人客户工行信使服务协议》等相关业务规定和服务协议。2014年4月12日，被告通过网上银行与原告签订《中国工商银行“逸贷”协议（标准版）》。协议约定，被告在特定商户消费，可通过网上银行、手机银行等向原告申请贷款。同日，被告持尾号为8379的借记卡消费1000元、107000元，原告根据被告消费情况，通过电话银行9****向被告手机发送短信，推荐个人“逸贷”消费可选贷款方案。同日，原告根据被告的申请向被告的该卡发放贷款1000元、107000元，并以95××8向被告发送短信，告知已成功办理逸贷及上述贷款的基本信息，即贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、还款日等。贷款发放后，被告未按约还款。至2018年7月21日，被告尚欠原告借款本金64795.56元，利息、罚息、复利合计13590.57元。被告谢亚东未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了被告的身份证复印件及联网核查结果证明、中国工商银行个人客户业务申请书、个人银行结算账户管理协议、中国工商银行网上银行个人客户工行信使服务协议、中国工商银行电子银行短信认证业务须知、中国工商银行电子银行口令卡领用须知、中国工商银行电子银行个人客户工行信使服务协议、中国工商银行个人“逸贷”产品管理办法及附件《“逸贷”协议（标准版）》、户名为谢亚东的个人网银日志、中国工商银行网银日志交易代码手册、中国工商银行电话银行9****在2014年4月12日的短信发送实时记录、谢亚东个人结算账户流水清单、借据明细/自助消费发放明细、综合信息查询/债项明细、借据历史处理明细本地查询、南京市秦淮区人民法院（2015）秦商初字第854号民事判决书、江苏省南京市南京公证处（2014）宁南证经内字第7374号公证书、靖江市人民法院（2017）苏1282民初6456号民事判决书。上述证据来源合法，内容互相印证，形成证据链，能够作为本案认定事实的依据。经审理查明，2011年2月24日，原告根据被告的申请，为其开立卡号为62×××79的借记卡。同日，原告为被告开通了工商银行网上银行、手机银行（WAP），注册手机银行手机号码159××××****，被告确认其同意遵守《中国工商银行电子银行章程》、《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》，同意遵守《中国工商银行个人客户工银信使服务协议》。2014年4月12日，被告（甲方）通过卡号为62×××79的借记卡使用中国工商银行网上银行办理逸贷业务，与原告（乙方）根据网上银行的操作流程签订《中国工商银行“逸贷”协议（标准版）》。协议约定，“逸贷”是甲方持乙方借记卡、存折、信用卡在特定的实体特约商户或网络特约商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到账、分期偿还的消费信贷业务；申请“逸贷”，最高金额不超过60万元，单笔金额不低于600元，且不得超过对应的该笔消费金额；期限不超过三年。“逸贷”的金额、利率、期限、发放日、还款日、还款账户等要素以办理过程中形成的以网上银行、手机银行或短信、POS凭条等形式载明的信息记录为准，相关信息记录及原告发布的“逸贷”业务规则均为本协议的组成部分。甲方在特定商户进行消费时，须确保所持借记卡或存折账户内可用活期存款足以支付消费款项，甲方全额支付该笔消费款项并申请贷款后，乙方有权根据甲方资信等情况决定是否发放贷款；贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及上浮10%的比例确定并执行新的利率；甲方应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在本协议约定的利率基础上加收30%。甲方未按约偿还本协议到期“逸贷”本金、利息、罚息、违约金、补偿金、手续费、超限费、滞纳金、年费、追索费或其他费用，乙方有权从甲方开立在中国工商一行所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿。同日，被告持62×××79借记卡消费1000元、107000元，原告根据被告刷卡消费的情况，通过95××8向被告手机159××××****发送短信推荐个人“逸贷”消费可选贷款方案。同日，原告根据被告的申请向被告个人结算账户发放贷款1000元、107000元，并以95××8向被告发送短信，告知已成功办理逸贷及该笔贷款的基本信息，即贷款1000元，期限6个月，年利率6.16%，还款方式为按月等额本息还款，每月还款金额169.67元（含月利息），还款日为每月12日，首次还款日为2014年5月12日，最后还款日为2014年10月12日；贷款107000元，期限36个月，年利率6.765%，还款方式为按月等额本息还款，每月还款金额3292.36元（含月利息），还款日为每月12日，首次还款日为2014年5月12日，最后还款日为2017年4月12日。同年7月18日，工行省分行营业部申请江苏省南京市南京公证处对于通过网上银行办理“逸贷”业务流程进行公证。江苏省南京市南京公证处于同日出具（2014）宁南证经内字7374号公证书，确认“逸贷”业务网络办理流程如下：第一步登录中国工商银行网站后，点击页面右侧“个人网上银行登录”；第二步输入个人网上银行账号、密码，并输入验证码进入个人网上银行页面；第三步点击页面上方菜单栏中“网上贷款”，弹出包含“逸贷”在内的四类可通过网上银行渠道申请办理的贷款功能，以表格形式对类型、可贷金额、可贷期限、担保方式、简介进行说明，各贷款在表格右侧“操作”栏均显示有相应的“办理”或“申请”链接选项；第四步点击“逸贷”对应操作栏右侧“办理”链接，弹出《“逸贷”协议（标准版）》全部条款，勾选页面下方“本人已充分了解‘逸贷’产品的特点及相关风险，愿意且有能力承担上述风险造成的后果，同意签署‘逸贷’产品协议”，并点击页面上方“已阅读并接受”按钮；第五步显示协议管理页面，在相应栏输入持卡人账户信息，后点击页面下方“获取验证码”按钮，收取手机短信，根据短信内容输入验证码；第六步显示已经确认的持卡人账户信息，点击“下一步”按钮，显示协议管理页面，提示持卡人若使用借记卡消费并申办“逸贷”，该消费卡将作为“逸贷”还款账户；持卡人也可以短信办理“逸贷”时，持卡人可选择以短信免输密码方式或验证密码方式申请办理“逸贷”。在此页面下方点击“确定”按钮，显示“交易成功”。该公证书证明客户在网上银行申请办理“逸贷”功能的流程以及在办理过程中客户须阅读并接受“逸贷”协议的内容。另查明，被告谢亚东的个人网银日志2014年4月12日显示交易内容为“协议管理－签订”，交易代码为12221，工行省分行营业部进行网上银行办理“逸贷”业务流程公证所使用的客户个人网银日志2014年7月18日显示交易内容为“协议管理－签订”，交易代码为12221，与原告提供的中国工商银行网银日志交易代码（12221）相一致。中国人民银行公布的贷款基准利率情况：2012年7月6日至2014年11月21日期间，一至三年期（含三年）贷款基准年利率为6.15%；2014年11月22日至2015年2月28日期间，一至五年期贷款基准利率为年6%；2015年10月24日起，一至五年期贷款基准利率为年4.75%。本院认为，我国法律规定，当事人订立的合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。本案中，被告以其在原告处办理的借记卡在中国工商银行网上银行申请开通“逸贷”贷款功能，在操作流程中其确认已阅读并接受《“逸贷”协议（标准版）》的相关条款，并承诺已充分了解“逸贷”产品的特点及相关风险，愿意且有能力承担上述风险造成的后果，同意签署“逸贷”产品协议，因此《“逸贷”协议（标准版）》即成为双方之合同，双方均应当按约定全面履行各自的义务。原告根据被告的申请及消费情况向被告发放“逸贷”借款1000元、107000元，已履行了合同约定的义务，但被告并未按时足额归还借款本息。截至2018年7月21日，被告尚欠原告本金64795.56元，利息、罚息、复利合计13590.57元。被告的行为已构成违约，现原告要求被告立即归还全部借款本金并按合同约定计收利息、罚息、复利，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。被告谢亚东经本院公告传票传唤未到庭应诉，视为其放弃了抗辩原告主张的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告谢亚东于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司靖江支行借款本金64795.56元及至还款之日止的利息（含罚息、复利，至2018年7月21日为13590.57元，之后以本息之和78386.13元为基数，按年利率6.7925%计算）。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2130元，由被告谢亚东负担（此款原告已预交，本院于判决生效后15日内退还，被告于判决生效后10日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费2130元（户名：江苏省泰州市中级人民法院，开户行：中国银行泰州分行营业部，账号：47×××53）。审 判 长 尤 莉人民陪审员 蓝 梅人民陪审员 陆祖球二〇一九年四月一日法官 助理 吴阳晨书 记 员 吴 燕附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十五条承诺生效时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返回借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。