广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5281民初576号原告：广东普宁农村商业银行股份有限公司，住所地：普宁市流沙市区广达东侧。统一社会信用代码：91445200893437751B。法定代表人：周新，董事长。委托诉讼代理人：李锡喜、朱锦阳，均系该公司职员。被告：郑瑞康，男，1993年6月8日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市。被告：郑小眉，女，1967年6月16日出生，汉族，身份证住址：广东省东莞市。被告：郑义坚，男，1968年8月16日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市，原告广东普宁农村商业银行股份有限公司诉被告郑瑞康、郑小眉、郑义坚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年4月1日公开开庭进行了审理。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李锡喜、朱锦阳到庭参加诉讼，被告郑瑞康、郑小眉、郑义坚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑瑞康付还原告贷款本金57万元及利息（计至2019年2月3日止的应收利息21811.76元，本息共591811.76元；自2019年2月4日起至还清之日止，逾期罚息利率按年利率13.16809%计）；2、判令被告郑小眉与原告的房地产抵押关系有效，原告对被告郑小眉提供抵押的位于普宁xx**的房产（粤房地权证普交私字第**）依法享有优先受偿权；3、判令被告郑小眉和郑义坚对被告郑瑞康向原告的借款及利息承担连带保证责任；4、本案诉讼费等费用由被告承担。事实与理由：2015年3月18日，被告郑小眉与普宁农村信用合作联社大坪信用社签订了编号为大坪农信（2015）高抵字第000302号《最高额抵押担保合同》，被告自愿提供普宁xx**的房产（粤房房地权证普交私字第**）被告郑瑞康向普宁农村信用合作联社大坪信用社自2015年3月18日起至2018年3月8日止期间所签订的一系列主合同，最高本金余额为60万的借款作担保。抵押担保范围：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。普宁农村信用合作联社大坪信用社与被告郑小眉到普宁房产管理局办理了抵押登记手续，由普宁房产管理局发给普宁农村信用合作联社大坪信用社房地产他项权证。被告郑瑞康于2017年3月6日与广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行签订了编号为大坪农商（2017）个借字第000098号《借款合同》，被告郑瑞康向广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行借款59.8万元，借款期限从2017年3月6日至2018年3月5日止，借款年利率为9.8267%，双方约定按到期时结息、到期还本。本合同的全部债务由被告郑小眉提供抵押担保，编号为大坪农信（2015）高抵第000302号的《最高额抵押担保合同》。广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行与被告郑小眉、郑瑞康签订合同及依法登记后，广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行根据合同的有关约定，于2017年3月6日将59.8万元付给被告郑瑞康，履行付款义务。被告郑瑞康因资金周转困难，未能按期归还贷款本息，2018年3月3日被告郑瑞康、郑小眉与广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行签订了一份《借款展期协议》，编号为大坪农商（2018）借展字第000022号，约定将上述借款到期日从2018年3月5日展期到2019年2月4日，贷款展期后贷款方按年利率10.1293%计收利息，并追加郑义坚、郑小眉为连带责任保证人。被告郑义坚于2018年3月3日与广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行签订了编号为大坪农商（2018）保字第000104号《保证合同》,被告郑义坚自愿为被告郑瑞康的借款提供连带保证责任担保。被告郑小眉于2018年3月3日与广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行签订了编号为大坪农商（2018）保字第000115号《保证合同》,被告郑小眉自愿为被告郑瑞康的借款提供连带保证责任担保。按照广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行与被告郑瑞康《借款展期协议》的约定，被告郑瑞康应按季结息，分期还款，但被告郑瑞康至今只归还部分本金及利息，被告未按期还本付息的行为已构成违约。被告郑瑞康违约后，广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行多次向被告郑瑞康、郑义坚、郑小眉催讨所欠本金及利息,可是三被告根本没有履行还款义务及承担抵押担保、连带保证责任的诚意，截至2018年9月21日归还本金28000元，利息91911.83元，现被告郑瑞康尚结欠借款本金57万元及利息（计至2019年2月3日止的应收利息21811.76元，本息共591811.76元；自2019年2月4日起至还清之日止，逾期罚息利率按年利率13.16809%计）。广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准（粤银监复〔2016〕47号）于2016年3月18日成立，广东普宁农村商业银行股份有限公司根据公司章程规定，于2016年3月17日公告普宁农村信用合作联社及其分支机构的债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，因此，本案广东普宁农村商业银行股份有限公司具有主体资格。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.原告的《营业执照》复印件、《法定代表人证明书》、《居民身份证》复印件、《开业批复文件》复印件、《开业公告》复印件、《公司章程》复印件各1份，证明原告的民事诉讼主体适格。2.被告的《居民身份证》复印件3份，《结婚证》复印件、《证明》复印件各1份，证明三被告的民事诉讼主体资格。3.《借款合同》、《借款展期协议》各1份，证明原告与被告郑瑞康之间确立债权债务关系。2017年3月6日，原告与被告郑瑞康签订了编号为大坪农商（2017）个借字第000098号《借款合同》，约定被告郑瑞康向广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行借款598000元，借款期限自2017年3月6日至2018年3月5日止，借款年利率为9.8267%，在借款期限内实行固定利率，双方约定按到期时结息、到期还本，逾期贷款罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%（即12.77471%）。原告与被告郑瑞康于2018年3月3日签订了编号为大坪农商（2018）借展字第000022号《借款展期协议》，该协议是对大坪农商（2017）个借字第000098号《借款合同》的借款延期偿还协议，被告郑瑞康尚未偿还借款本金为580000元，原告同意将借款展期至2019年2月4日，借款年利率为10.1293%，在借款期限内实行固定利率，借款人按分期还款计划偿还借款本金，借款按季结息，结息日为季末月的20号。4.《最高额抵押担保合同》、《抵（质）押物品清单》各1份，证明原告与被告郑小眉确立抵押关系。2015年3月18日，普宁农村信用合作联社大坪信用社与被告郑小眉签订编号为大坪农信（2015）高抵字第000302号《最高额抵押担保合同》，合同担保的主合同为债务人郑瑞康自2015年3月18日起至2018年3月8日止期间与原告所签订的一系列主合同，担保最高本金余额为60万元，担保范围包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金及抵押权人为实现债权和抵押权而发生的一切费用。被告郑小眉自愿提供位于普宁xx**的房产（房地产权证号码：粤房地房地权证普交私字第**）告郑瑞康的借款作抵押。普宁农村信用合作联社大坪信用社与被告郑小眉到普宁房地产管理局办理了抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证普他字第xxxx号。5.编号为大坪农商（2018）保字第000104号、大坪农商（2018）保字第000115号的《保证合同》各1份，证明被告郑义坚、郑小眉自愿对被告郑瑞康向原告的借款承担连带保证责任。6.《借款借据》1份，证明原告依约履行付款义务，向被告郑瑞康支付了借款本金598000元。7.《房地产权证》复印件1份、《他项权证》1份，证明原告与被告郑小眉依法办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权。8.《分期还款计划书》、《还款明细记录》打印件各1份，《账户交易明细查询》打印件7页、《贷款逾期未还款明细》打印件1份，证明被告郑瑞康至2019年2月3日结欠利息21811.76元，拖欠本金570000元，本息合计591811.76元。9.《到期贷款催收通知书》、《逾期货款催收通知书》各1份，证明原告积极向被告主张权利。被告郑瑞康、郑小眉、郑义坚没有答辩，也没有向法庭提供证据。本院经审理认定事实如下：2015年3月18日，被告郑小眉与普宁农村信用合作联社大坪信用社签订了编号为大坪农信（2015）高抵字第000302号《最高额抵押担保合同》，被告郑小眉自愿提供普宁xx**的房产（粤房地权房地权证普交私字第**）郑瑞康自2015年3月18日起至2018年3月8日止期间所签订的最高本金余额为60万元的一系列主合同作担保。抵押担保范围为主合同项下债务人的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。抵押物办理了抵押登记手续。被告郑瑞康于2017年3月6日与广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行签订了编号为大坪农商（2017）个借字第000098号《借款合同》，被告郑瑞康向广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行借款59.8万元，借款期限从2017年3月6日至2018年3月5日止，借款年利率9.8267%，双方约定按到期时结息、到期还本。罚息利率为借款合同确定的贷款利率水平上加收30%（即年利率12.77471%）。广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行于2017年3月6日将59.8万元付给被告郑瑞康。2018年3月3日被告郑瑞康与广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行签订《借款展期协议》，约定该协议是对编号为大坪农商(2017)个借字第000098号《借款合同》的借款延期偿还协议。除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。借款期限从2018年3月5日展期到2019年2月4日止，贷款展期利率为年利率10.1293%。被告郑瑞康、郑小眉分别在借款人、担保人处签名。被告郑义坚、郑小眉分别于2018年3月3日与广东普宁农村商业银行股份有限公司大坪支行签订了编号为大坪农商（2018）保字第000104号、第000115号的《保证合同》，自愿为被告郑瑞康的借款提供连带保证责任担保。被告郑瑞康截至2018年9月21日归还本金28000元，利息91911.83元，现被告郑瑞康尚结欠借款本金57万元及计至2019年2月3日止的利息21811.76元。广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准（粤银监复〔2016〕47号）于2016年3月18日成立，广东普宁农村商业银行股份有限公司根据公司章程规定，于2016年3月17日公告普宁农村信用合作联社及其分支机构的债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，因此，本案广东普宁农村商业银行股份有限公司具有主体资格。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款资格的金融机构，其与被告郑瑞康签订的《借款合同》，当事人意思表示真实，主体适格,内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人具有法律约束力。合同签订后，原告依合同的约定向被告郑瑞康发放贷款，已履行合同约定的义务，被告郑瑞康借款后未能按约定付还借款本息，已构成违约。现原告起诉请求被告郑瑞康偿还借款本金57万元及利息，理由充分，应予支持，但对逾期利息应按《借款合同》约定的年利率12.77471%计收，对原告请求按年利率13.16809%计收的逾期利息，不予支持。被告郑小眉与普宁农村信用合作联社大坪信用社签订的《最高额抵押担保合同》，主体适格，当事人意思表示真实，且抵押物办理了抵押登记手续，抵押关系合法有效。普宁农村信用合作联社依法更名为广东普宁农村商业银行股份有限公司，其债权归广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，广东普宁农村商业银行股份有限公司具有本案原告的主体资格。原告请求对被告郑小眉提供抵押的位于普宁xx**的房产（粤房地权证房地权证普交私字第**）先受偿权，理由成立，予以支持。被告郑义坚、郑小眉与原告签订的《保证合同》，自愿为被告郑瑞康的借款提供连带责任保证担保，均应按合同约定履行连带责任保证担保的义务，原告请求被告郑义坚、郑小眉对被告郑瑞康的债务承担连带清偿责任，理由充分，予以支持。被告郑瑞康、郑小眉、郑义坚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑瑞康应于本判决生效之日起10日内付还原告广东普宁农村商业银行股份有限公司借款本金57万元及利息（计至2019年2月3日止为21811.76元，自2019年2月4日起至还清之日止，按年利率12.77471%计）；二、原告广东普宁农村商业银行股份有限公司对被告郑小眉提供抵押的位于普宁市xxxx的房产（粤房地权证普房地权证普交私字第**）偿权。三、被告郑义坚、郑小眉对被告郑瑞康的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4859元（原告已预交），由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审判员  秦瑞雪二〇一九年四月八日书记员  叶丹敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。