福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初4334号 原告:平安银行股份有限公司福州分行，住所地：福州市鼓楼区五四路**东煌大厦**，统一社会信用代码：913501006650709272。 负责人：何宏，职务：行长。 委托诉讼代理人：高中山、胡玉富，福建海山律师事务所。 被告：兰林树，男，汉族，1979年12月18日出生，住福建省福安市。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告兰林树金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。平安银行福州分行委托诉讼代理人高中山到庭参加诉讼。被告兰林树经本院公告送达，公告期满未到庭应诉。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院判决被告偿还贷款本金人民币221216.08元及利息（含罚息）人民币33625.78元及复利人民币1653.19元，合计人民币245495.05元（暂计至2017年9月6日，之后利息（含罚息）、复利依据合同约定计至实际还清借款之日止）；2.请求贵院判决本案诉讼费用及律师费等一切费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、律师费、财产保全费、公告费）。 事实与理由：2014年6月11日，被告因经营需要向原告申请经营贷款，并于当日填写了《个人信用贷款申请表》，被告向原告申请贷款额度为人民币50万元。经原告审核被告符合借款条件，与被告签订《个人信用额度贷款合同》一份，合同第一条约定：被告贷款额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以原告终审意见为准且原告可以适时调整；额度项下单笔贷款还款方式为净息还款；额度项下单笔款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。第二条约定：自主支付即原告根据被告的提款申请将贷款资金发放至被告账户，由被告自主支付给符合约定用途的被告交易对手，原告有权要求被告定期报告其支付贷款资金的情况。第三条约定：净息还款法为按日计息，按月付息，到期一次性还本。第七条约定：贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 上述合同签订以后，原告依约履行了合同义务，2016年9月29日，原告根据被告申请，向被告账户发放了贷款共计人民币223000元，约定贷款年利率为13.5%，到期日为2026年9月28日，被告仅偿还借款本金人民币1783.92元，仅支付利息人民币4944.02元，部分到期本金及利息未偿还，被告的行为已经构成违约，根据合同约定可提前宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款。 综上，借款期限届满后，被告未自觉履行还款义务，被告至今仍有借款本金人民币221216.08元及利息（含罚息）人民币33625.78元及复利人民币1653.19元，合计人民币245495.05元（暂计至2017年9月6日，之后利息（含罚息）、复利依据合同约定计至实际还清借款之日止）。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，恳请判如所请。 兰林树未到庭应诉，也未提交书面答辩意见及证据。 平安银行福州分行向本院提交如下证据： A1.贷贷平安商务卡申请书； A2.个人信用额度贷款合同； 以上共同证明：原告与被告之间存在借贷合同关系。 A3.个人贷款业务贷款账户对账单； 证明：自被告向原告诉请贷款业务，贷款本金人民币50万约定年利率、借款期限等事项。 A4.发票。 证明：原告为本案支出律师代理费人民币1000元。 本院认为，因被告兰林树未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证及质证的诉讼权利。经庭审核实和审查，平安银行福州分行提交的证据来源合法、内容真实，能够证明本案相关事实，符合证据的合法性、客观性和关联性特征，本院予以确认采用并在卷佐证。 本院根据以上有效证据及原告庭审陈述，对本案主要事实作如下认定：2014年6月11日，被告兰林树向原告平安银行福州分行申请贷贷平安商务卡业务，申请贷款金额为50万元人民币。同日，被告兰林树与原告平安银行福州分行签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定兰林树向平安银行福州分行申请个人信用贷款，额度期限采用上限管理且最长不超过10年；本案项下贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；还款方式为利随本清；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行福州分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。合同还约定若兰林树未按时足额的归还本合同项下的贷款本金及利息即构成违约，平安银行福州分行有权宣布贷款提前到期，要求兰林树立即偿还全部授信本金、利息及费用，并有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；费用包括但不限于平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。 上述合同签订后，原告依约履行了合同义务，向被告发放贷款共计223000元，但被告兰林树未依约返还借款本息。截止至2017年9月6日，兰林树尚欠平安银行福州分行借款本金人民币221216.08元及利息（含罚息）人民币33625.78元及复利人民币1653.19元，合计人民币245495.05元。另查明原告因本案实际支出律师代理费1000元。 本院认为，原告平安银行福州分行与被告兰林树签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合同依法有效。原告平安银行福州分行按约向被告兰林树发放贷款，已经履行合同义务。被告兰林树未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。故原告平安银行诉请被告兰林树返还借款本金及相关利息、罚息等，本院予以支持。但参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。本案中，平安银行诉请的利息、罚息、复利总额过高，故对本案数额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。故对于平安银行诉请中超出的部分不予支持。原告诉请律师费1000元，有合同依据，本院予以支持。被告兰林树经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告兰林树于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司福州分行贷款本金人民币221216.08元及利息（贷款期限内的利息按合同约定的年利率13.5%计付，逾期后的利息按照年利率24%计至贷款还清之日止，已偿还利息4944.02元予以扣减）； 二、被告兰林树于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行支付律师代理费人民币1000元； 三、驳回原告平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费4982元，公告费560元，由被告负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  林晓霞 人民陪审员  游发清 人民陪审员  王建伟 二〇一九年四月十六日 书 记 员  马骏超 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。