辽宁省庄河市人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0283民初8230号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大连庄河市支行。住所地：庄河市。负责人：胡宁，系该行行长。委托诉讼代理人：高正科,系辽宁同人律师事务所律师。委托诉讼代理人：鞠慧，系辽宁同人律师事务所律师。被告：邓春岩，男，1959年2月17日出生，汉族，住辽宁省庄河市。公民身份号码：2102251959********。被告：于凤琴，女，1957年5月9日出生，汉族，住辽宁省庄河市。公民身份号码：2102251957********。委托诉讼代理人：隋啸剑，系大连花园口经济区明阳法律服务所法律工作者。被告：邓晓日，男，1967年10月18日出生，汉族，住辽宁省庄河市。公民身份号码：21022519671********。被告：中华联合财产保险股份有限公司大连分公司。住所地：大连市。负责人：张建发，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘全，男，1984年1月22日出生，汉族，住大连市中山区，系该公司员工。委托诉讼代理人：洪侠，系辽宁诚进律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连庄河市支行诉被告于凤琴、邓春岩、邓晓日、中华联合财产保险股份有限公司大连分公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连庄河市支行委托诉讼代理人鞠慧、被告邓春岩、于凤琴的委托诉讼代理人隋啸剑及被告邓春岩、被告中华联合财产保险股份有限公司大连分公司委托诉讼代理人刘全第一次庭审参加了诉讼，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连庄河市支行委托诉讼代理人鞠慧、被告邓春岩、被告中华联合财产保险股份有限公司大连分公司委托诉讼代理人洪侠第二次开庭到庭参加了诉讼。被告邓晓日、于凤琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连庄河市支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告邓春岩、于凤琴共同向原告偿还借款本金70万元及利息、罚息、复利。2、请求判令被告邓春岩、于凤琴向原告支付律师费33286元。3、请求判令被告邓晓日对上述1、2项承担连带责任。4、请求判令被告中华联合财产保险股份有限公司在保险范围内承担给付责任。5、请求判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告邓春岩与于凤琴系夫妻关系，2015年12月5日，原告与被告邓春岩、于凤琴签订一份《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》，合同编号为：2199926Q215124604571，合同约定原告给予被告邓春岩70万元可循环使用授信，授信期限为4年，自2015年12月5日至2019年12月5日，在授信额度内，单笔借款期限最长为2年，合同约定的借款用途为维修大棚使用，借款利率为按同期同档次利率为基数上浮0%，如被告没有按照约定的时间偿还借款本金，原告有权收取罚息和复利，罚息利率在本合同约定利率基础上加收30%。还款方式为按约阶段性等额本息还款法。合同第43条约定，如被告没有按期偿还到期未支付的借款本金、利息和其他费用视为被告违约，合同第48条同时约定，如果被告出现违约，原告有权单方面解除合同，宣布一切债务提前到期，并有权要求被告立即清偿全部债务，原告为实现债权所发生的合理费用包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、律师费等由被告承担。同日，为保证原告与被告邓春岩之间签订的借款合同的履行，原告与被告邓晓日签订了个人最高额保证合同，合同约定被告为邓春岩和于凤琴的上述借款提供连带责任保证，担保期间为4年，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权的所有费用。同时，为保证借款的偿还，被告邓春岩在被告中华联合财产保险股份有限公司购买农户小额信用贷款保证保险，保险金额为752500元，保险期间为贷款实际发放日起到借款合同预定的清偿全部贷款本息之日止。合同签订后，2015年12月7日，被告邓春岩向原告借款70万元，借款期限为24个月，借款用途为维修大棚，借款利率为年利率7.5%，借款的偿还方式为阶段性等额本息还款。原告为被告邓春岩发放贷款后，被告邓春岩没有按时还款，截止2018年10月15日被告邓春岩尚欠借款本金70万元，拖欠利息132157.79元，本金和利息合计832157.79元。被告邓春岩、于凤琴辩称：借款属实，但是因为原告内部管理有瑕疵，其工作人员失误导致二被告在借款转贷的过程中损失538000元。如果要求二被告偿还借款，原告应将被告的损失538000元扣除后再予以给付。被告邓晓日未作答辩。被告中华联合财产保险股份有限公司大连分公司辩称：不同意原告的诉讼请求，1、本案案由系金融借款合同纠纷，保险公司与被告邓春岩签订的保险合同，双方系保险合同关系，与金融借款合同不是一个法律关系，根据民诉法一案一诉的规定，不应该合并审理。2、根据被告邓春岩、于凤琴所述，由于原告的内部管理失误造成第一、二被告借款时被误导造成损失，与保险合同的成立具有利益关系，故保险公司根据与被告邓春岩签订的农户小额贷款保险的合同约定不承担赔偿责任。3、根据保险公司与被告邓春岩签订的农户小额贷款保险的合同条款约定，本案的诉讼费、律师费不在保险公司的赔偿范围内。4、根据保险公司与被告邓春岩签订的农户小额贷款保险合同约定，对于免赔额每次事故绝对免赔率为损失本金及利息的20%，即使本案保险公司承担赔偿责任，也应该扣除20%。本院经审理认定事实如下：2015年11月30日，被告邓春岩、于凤琴与原告签订了阳光信贷双线承诺书，内容为：为进一步提高信贷服务水平，确保信贷服务透明化、公开化、规范化，全力打造“阳光信贷”，承诺如下：一、承诺内容（一）信贷从业人员承诺：1、严格落实《中国邮政储蓄银行大连分行信贷从业人员日常行为规范》。2、在合法、合规的前提下，严格落实“三公开”：信贷制度公开、操作流程公开、服务时限公开。3、不拿客户“一针一线”，严格落实“八不准”。（二）客户承诺1、保证贷款所提供资料真实、完整、及时、有效。2、除支付正常贷款利息外，不得以任何名义向任何工作人员支付任何形式“好处”，否则将自愿放弃贷款资格并承诺相关责任。二、监督电话大连分行设立监督电话：0411-8437****（法定工作日），接受社会监督。邓春岩、于凤琴在客户及配偶处签字。2015年11月30日，邓春岩与大连明炜物资有限公司签订了购销合同，内容为：甲方（供货方）：大连明炜物资有限公司（以下简称甲方），乙方（需货方）：邓春岩（以下简称乙方）。甲、乙方双方经平等协商，就供货一事签订本合同，合同条款如下：一、商品名称：1、农药，金额人民币大写捌万陆仟肆佰元整。2、化肥，金额人民币大写叁拾伍万元整。3、大棚膜，金额大写人民币玖万陆仟肆佰玖是拾玖元整。4、棉被，金额人民币大写贰拾万元整。5、钢材，金额人民币大写叁拾肆万柒仟伍佰玖拾伍元整，以上共计金额为人民币大写壹佰零捌万壹仟肆佰玖拾肆元整（小写：1081494.00元）。二、送（取）货方式及运费：甲方负责将产品运往乙方指定地方，其运费由甲方承担。三、验收方式：产品包装要完好，生产批号与产品批号须一致。四、结算方式：预付款叁万元整，余下待乙方收货并验收后打入甲方账号：60×××44，户名：康敏。五、本合同一式两份，甲乙双方各持一份。经双方签字盖章后生效。甲方：康敏，乙方：邓春岩在合同上签字。2015年11月15日肖泊村委会出具设施农业小额贷款村委会证明。2015年12月5日，被告邓春岩、于凤琴作为乙方向原告提供了上述购销合同等相关贷款需要的材料，并与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连庄河市支行（以下简称邮储银行）签订家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同，合同约定：本合同项下授信额度金额为人民币（大写）柒拾万元整，额度存续期最长为4年，自2015年12月5日至2019年12月5日。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。贷款用途：本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于维修大棚。支付方式：本额度借款合同项下的借款支付采用以下方式支付：贷款人受托支付，即甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将贷款通过乙方账户支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。乙方应按照甲方要求的方式和期限提交相关交易资料，并按要求配合甲方做好有关细节的认定记录，以上材料经甲方审核同意后，甲方通过乙方账户将贷款资金支付给乙方交易对象。对于金额超过50万元，且乙方交易对象具备有效使用非现金结算方式条件的，乙方须委托甲方采取受托支付方式支付贷款资金。贷款利率：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》中约定。罚息利率：（一）对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本条第（一）款约定的利率基础上加收30%确定。对于乙方未按合同约定用途使用的贷款，甲方有权自未按合同约定用途使用贷款之日起至贷款本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利.罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收100%确定。还款方式：阶段性等额本息还款法：借款前12个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。担保：由邓晓日提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》（编号：2199926Q615123784583）；其他担保方式：由中华联合财产保险股份有限公司提供保证担保，并另行签订《农户小额信用贷款保证保险单》（编号：011584011101132H000004）。同日，原告与被告邓晓日签订了家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同，合同约定：为确保邓春岩（以下简称“债务人）与甲方（以下简称“债权人”）于2015年12月5日签订的编号为：2199926Q215124604571的家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律规定，乙方与甲方双方经协商一致，乙方愿意提供金额为人民币（大写）柒拾万元整，小写（700000.00元）的最高额担保。本合同项下担保债权确定的时间为2015年12月5日至2019年12月5日。本合同担保的范围为：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。本合同所设立的保证为连带责任保证。在本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。主合同双方解除主合同或者主合同提前到期的，乙方对于主合同项下已发生的债务和债务人给甲方造成的损失承担保证责任，约定主合同双方协议变更主合同内容，无需征得乙方的同意，乙方对变更后的主合同项下债务人对甲方的债务承担担保责任。2015年12月7日被告邓春岩在被告中华联合财产保险股份有限公司大连分公司投保了农户小额信用贷款保证保险，被告保险公司出具了两份保证保险单，保险单载明：保险金额为752500，免赔条件每次保险事故绝对免赔率为损失本金及利息的20%，保险费（人民币大写）：壹万陆仟伍佰伍拾伍元零贰分（小写）￥16555.02，保险期间分别为起始日为自2015年12月07日零时起至2016年12月06日二十四时止，共12个月，和起始日为自2015年12月7日零时起至2017年12月6日二十四时止，共12个月。中华联合财产保险股份有限公司农户小额信用贷款保证保险条款第十条约定：“本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和（以下简称：贷款本息）”，第十一条约定：“本保险实行绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例，具体比例在保险单上载明。”被告中华联合财产保险股份有限公司大连分公司向原告出具了三农保证保险贷款承保意向书，内容为：中国邮政储蓄银行大连分行庄河支行：我司对借款人邓春岩提出的三农保证保险贷款业务申请已经受理，对该客户的承保意见为：1、借款人邓春岩符合投保三农保证保险贷款业务的各项要求。2、保险金额确定为人民币70万元。3、拟保险期限为24个月（具体起保时间以保险合同为准）。我司建议贵行进行该笔三农保证保险贷款业务的具体操作流程。2015年12月7日原告向被告邓春岩存折账户内发放贷款70万元，发放账号为：60×××45，同日该笔借款受托转账至康敏账户。借款发放后，被告邓春岩偿还借款利息至2016年10月7日，本金及2016年10月7日以后利息未还。2018年11月2日原告向邓春岩出具了“关于邓春岩非恶意拖欠说明”，内容为：客户邓春岩，身份证号：2102251959********，我行于2015年12月7日对其发放70万元小额贷款，现已逾期，非本人恶意拖欠，特此说明，并说明仅限申请贷款使用。2017年12月9日，被告邓春岩出具了邓春岩邮储银行贷款逾期情况说明，内容为：贷款人：邓春岩，身份证号：210225************，电话号：159××******，贷款情况：1、贷款金额：70万元整，2、贷款期限：2015年12月7日至2017年12月6日，3、逾期金额：本金70万元，利息39436.94元，合计739436.94元，4、逾期时间：2016年11月7日，5、逾期原因：由于邮储银行前信贷员刘勋春在办理我的此笔转贷时，让我签了两张欠条，其中一张他不承认，反而让其亲属来向我进行诈骗，因为这件事对我经营影响非常大，导致我无能力偿还贷款。2017年10月9日，原告向被告保险公司申请赔偿并发出了赔款申请函。诉讼中被告邓春岩、于凤琴辩称案涉贷款办理过程中原告工作人员失误，给其造成损失538000元，该538000元应从所欠借款中予以扣除，并提供了“关于邓春岩非恶意拖欠说明”及邓晓堂和孙丽娜的录音资料（未提供原始载体），被告保险公司对自己的辩解意见提供了家庭农场贷款额度借款合同、农户小额贷款保证保险单、邓春岩出具的贷款逾期情况说明及大连邮储银行关于对庄河支行案件的处理规定、赔款申请函。本院所确认的上述事实，有家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同、阳光信贷双线承诺书、购销合同、证明、个人贷款借据、个人额度借款支用单、放款单、银行存折、结婚证、贷款结清试算、农场土地经验权证、个人最高额担保合同、农户小额信贷保险单、三农保证保险贷款业务承保意向书、银行处理文件、赔款申请函、大连新型农业经营主体贷款保证保险业务合作协议及当事人的陈述笔录等在案为凭。这些证明材料已经开庭质证和本院的审查，可以采信。本院认为，原告与被告邓春岩、于凤琴签订的家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同以及原告与被告邓晓日签订的个人最高额担保合同系原告与被告邓春岩、于凤琴、邓晓日的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告发放借款，被告应依约及时偿还借款本息，现被告偿还借款利息至2016年10月7日，本金70万元及2016年10月7日以后的利息未能偿还系违约，被告应按照合同约定向原告偿还全部借款本息及承担违约责任。被告邓晓日在被告邓春岩、于凤琴向原告借款时，与原告签订了个人最高额借款保证合同，自愿为被告邓春岩、于凤琴的借款提供连带保证责任，故本院对原告要求被告邓春岩、于凤琴偿还借款本金70万及利息、按合同约定的违约责任的请求及要求被告邓晓日承担连带责任的诉讼请求予以支持。被告邓春岩、于凤琴辩称原告工作人员的失误给被告造成损失538000元，该损失应从借款中扣除的辩解意见因未提供充分证据，本院不予采纳。被告邓春岩、于凤琴向被告中华联合保险购买了农户小额信用贷款保证保险，中华联合财产保险股份有限公司大连分公司向原告出具了三农保证保险贷款承保意向书，向被告邓春岩出具了农户小额信用贷款保证保险单，其对原告提供的保险，应视为对被告邓春岩、于凤琴在原告处的借款提供了保证，该保证担保基于被告邓春岩、于凤琴向原告借款的借贷法律关系，系借款合同的从合同，应一并审理。被告保险公司辩称其与借款合同不是一个法律关系，不应合并审理的意见，本院不予采纳。被告邓春岩、于凤琴自2016年10月7日始未再履行还款义务，原告在2017年10月9日已向被告保险公司发出赔款申请函，故保险公司应在保险范围内承担赔付责任，因保险条款约定保险金额为投保时投保人与被保险人订立的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和，且每次保险事故绝对免赔率为损失本金及利息的20%，故被告中华联合财产保险股份有限公司大连分公司应在保险金额内对被告邓春岩、于凤琴所欠贷款70万元本金及利息的80%承担赔付责任。原告诉请律师费，因未提供证据，本院不予支持。被告邓晓日经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审判。被告邓晓日、被告保险公司在承担保证责任后，可依法向被告邓春岩、于凤琴追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十六条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓春岩、于凤琴于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告借款本金70万元并承担该款自2016年10月8日起至实际给付之日止按年利率7.5%计算的利息及按合同约定计算的罚息、复利。二、被告邓晓日对上述款项承担连带责任。三、被告中华联合财产保险股份有限公司大连分公司在保险金额内对被告邓春岩、于凤琴所欠贷款70万元本金及利息的80%承担赔付责任。四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12454元，由被告邓春岩、于凤琴、邓晓日负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  赵日荣二〇一九年四月八日书记员  李 敏附相关法条《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。法信超链：案例2篇裁判12850篇期刊13篇×法信超链：国家法律1篇案例27篇裁判16745篇期刊46篇×第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。