江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0102民初1576号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路******。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：许娟，江苏德序律师事务所律师。被告：潘杨，男，1994年1月12日出生，汉族，住江苏省南京市江宁区。被告：纪梦凡，女，1993年9月28日出生，汉族，住江苏省南京市溧水区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告潘杨、纪梦凡金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月14日受理后，依法适用简易程序，于2019年4月2日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人许娟、被告纪梦凡到庭参加诉讼，被告潘杨经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告潘杨偿还原告截至2018年10月18日借款本金余额78770.51元、利息、滞纳费从2017年9月1日起至实际之付止，按年利率24%计算，并扣除已支付的利息、滞纳费9.77元；2、判令被告潘杨承担原告为本案支付的律师费2105元及全部诉讼费用；3、判令被告纪梦凡对上述债务承担共同还款责任。事实和理由：2016年7月15日，原告与两被告签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告向原告贷款114000元，期限为36个月，贷款用于家装，贷款利率依据合同第7条第1款执行固定月利率1.6%，滞纳费依据合同第7条第5款以剩余贷款本金为基数按照每日万分之五收取。合约签署后原告于2016年7月16日向被告潘杨发放了114000元消费贷款，但被告多次未按期足额还款。原告与被告潘杨的借贷关系发生于两被告夫妻关系存续期间，且该笔借款用于家庭装修。故诉至法院。被告纪梦凡辩称，我不承担他的还款义务，他与原告签借款合同我是不知情的，我们家的房子并没有装修，合同也没有我的任何签字。离婚协议中他承担所有债务。被告潘杨未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状和证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了身份证、结婚证、贷款申请表、新易贷信用贷款额度申请和使用合约、告客户书、银行贷款情况记录、诉讼外包协议、律师费发票、住房装修合同、存量房买卖合同等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的事实及证据，本院予以确认并在卷佐证。现认定如下事实：两被告于2016年1月18日登记结婚。2016年7月15日，被告潘杨（乙方、借款人）与原告中银公司（甲方、贷款人）签订《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《新易贷合约》）（合约编号：2016年消借第0714007620号），约定：甲方同意向乙方提供贷款114000元，贷款用途为家装；贷款期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.6%；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收放款金额3.7%作为贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-10000的5元/日，10000-20000的10元/日,20000-30000的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；乙方未能按期足额归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。2016年7月16日，原告中银公司向被告潘杨放款114000元,并扣除贷款动用费4218元。贷款发放后，被告潘杨未足额还款，自2017年9月1日开始逾期，截止2018年10月18日尚欠借款本金82988.51元。原告诉至法院，产生律师费2105元。本院认为，原告与被告潘杨签订了《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，双方对贷款的额度、贷款的用途、发放及使用期限、利率和费用、还款方式、违约责任均进行了约定，除贷款动用金的扣除、逾期利息和滞纳金收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。原告中银公司按约向被告潘杨发放借款后，被告潘杨未能按约还款，构成违约，原告有权收回全部借款本息并可要求被告潘杨承担律师费等实现债权的费用。原告中银公司于放款当天扣除贷款动用金4218元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反有关借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故被告潘杨的实际借款本金应为109782元。截至2018年10月18日，扣除已归还借款本金31011.49元，尚欠借款本金为78770.51元。关于滞纳金的收取标准，原告主张被告任意一期还款发生逾期，则需按照逾期时的所有贷款余额收取相应档次的每日滞纳金，对此，本院认为，原告与被告潘杨约定的滞纳金，其性质系违约金，双方已约定了借款利率为固定月利率为1.6%，被告对逾期付款应承担的利息及滞纳金总和已违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定的逾期利率不超过年利率24%的规定，超出部分不应受法律保护，故自2017年9月1日被告逾期之日起的利息和滞纳金合计的年利率调整为24%。双方签订的合同明确约定，如被告未按期归还借款本息，原告有权要求被告赔偿原告实现债权的费用，包括律师费。故原告主张律师费2105元，具有相应的事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张被告纪梦凡承担共同还款责任的问题，本院认为根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中被告潘杨向原告借款时虽然与被告纪梦凡系夫妻关系，但《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》《“新易贷-信用贷款”告客户书》《【新易贷】信用贷款费率客户知情确认书》《“新易贷”客户首逾还款告客户书》上均为被告潘杨一人签名，被告纪梦凡对潘杨贷款一事并不知情，贷款用途虽为家装，但被告纪梦凡提交的两被告（甲方、卖方）与案外人陆玲海（乙方、买方）、南京美富房地产有限公司江宁分公司（丙方、经纪机构）签订的《南京市存量房交易合同》显示，案涉房屋即本市江宁区在出卖时房屋状况显示为毛坯房，并未装修，故原告提供的《住房装修合同》并不足以证明该房确实存在装修情况，故借款应当认定为被告潘杨个人债务，被告纪梦凡不应承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告潘杨于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金78770.51元，并支付律师代理费2105元及利息、滞纳费（自2017年9月1日起至实际给付之日止按年利率24%计算，并扣除已支付的利息、滞纳费9.77元）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2448元因适用简易程序减半收取1224元、保全费1170元，合计2394元，由被告潘杨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员 邵小波二〇一九年四月十五日法官助理 刚苗苗书 记 员 王 卉