安徽省芜湖市镜湖区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖0202民初1267号 原告：奇瑞徽银汽车金融股份有限公司，住所地安徽省芜湖市皖江财富广场，统一社会信用代码：91340200686899339P。 法定代表人：曹运文，董事长。 委托诉讼代理人：李贤，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：俞杨晨，男，该公司员工。 被告：杨林，男，1977年3月21日出生，住深圳市宝安区。 委托诉讼代理人：王建新，广东广孚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄豪鑫，广东广孚律师事务所实习律师。 原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司（以下简称奇瑞金融公司）诉被告杨林借款合同纠纷一案，本院于2019年1月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告奇瑞金融公司的委托诉讼代理人俞杨晨，被告杨林及其委托诉讼代理人王建新到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告奇瑞金融公司向本院提出诉讼请求：1、被告杨林偿还贷款本金37762.71元，利息8047.17元，罚息23107.43元，复利5839.89元（以上利息计算至2017年3月6日，罚息、复利计算至2018年12月7日），自2018年12月8日起至实际履行之日止以尚欠本金为基数继续按照合同约定利率计算罚息、以尚欠利息为基数继续按照合同约定利率计算复利；2、原告对抵押物一汽佳星牌小型轿车（车牌号粤Ｂ×××××，车架号ＬＦＰ43ＢＪＣ1Ｄ626650）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年3月3日，被告与原告签订了合同。合同约定：借款人（被告）向贷款人（原告）贷款40500元用于购买汽车；贷款月利率在放款日基准月利率上加0.7158个百分点，并以浮动利率计算；贷款期限为36期；还款方式为按月等额本息还款；借款人自愿以购置的车辆作为抵押物为本合同项下债务提供担保；借款人未按合同约定还本付息的，贷款人计收罚息，罚息利率按本合同确定的贷款月利率上浮百分之五十计算，对未支付的利息按罚息标准计收复利；如借款人未按期履行还款义务，贷款人有权选择要求借款人提前偿还全部贷款，借款人应立即一次性提前偿还全部贷款本息，包括已经发生的全部利息、罚息和复利。合同签订后，被告办理了车辆抵押登记，原告为权利人。原告于2014年3月6日依约发放了贷款。合同履行过程中，被告仅还款3期，共计4197.37元，其中本金2737.29元、利息1459.08元。截至2018年12月7日积欠贷款本金37762.71元、利息8047.17元、罚息23107.43元、复利5839.89元，共计74757.2元。 被告杨林辩称：请求法院确认借款合同无效，驳回原告全部诉讼请求。理由一，答辩人并未向原告提出借款申请，也没有去原告经营所在地要求借款。原告与汽车经销商相互勾结，利用零首付购车为幌子欺骗消费者签订借款合同，有可能是套取银行资金转贷获利。然后利用黑恶势力电话催收诈骗钱财，答辩人曾收到自称为徽商银行委托的第三方催收人员恶意催收恐吓威胁。本案合同并非答辩人基于真实意思而签订，答辩人没有收到借款，也没有要求将贷款发放给指定经销商，原告也没有向合同约定的汽车经销商放款。当时车行的销售人员在电脑上下载合同文本，让答辩人签字。答辩人没有看到合同的实际内容，存在重大误解。合同的内容及管辖与实际不符，属显失公平。当时与汽车销售方签订的汽车销售合同载明的销售方为“陈丽芳”，收取购车首付款的主体也与原告提供的零售个人放款汇总记账凭证不一致，不是深圳市北方鹏程汽车销售服务有限公司，因此零售个人放款汇总记账凭证是原告私自伪造的。合同只签了一份，由车行转交给了原告。答辩人感觉被骗，但已经支付给车行1.3万元，后续银行自动扣款三次。后来答辩人一直不敢再往银行卡里存钱，想通过法院诉讼维权，但没有合同，无法立案。车辆抵押登记是原告与车行销售人员私自在车管所登记备案，答辩人并没有与原告去车管所办理任何抵押登记，抵押权违法。理由二，被答辩人不具备发放贷款的资格，属于违规放贷。涉案合同是格式文本，公章是提前打印好的，不是签订时盖上去的。合同第一条载明汽车的出售方是深圳润汉汽车贸易有限公司，但实质上是深圳市恒顺昌汽车贸易有限公司。文本中载明委托支付和自主支付，但未明确是哪种方式。原告也没有证据证明已放款。合同未约定是几成首付，所以我们认为这样一份合同从内容上来看不规范。 当事人围绕诉讼请求向本院提交证据并在庭审中举证质证，对原告陈述的借款及逾期还款事实，被告均持异议。本院将双方就己方主张提交的证据情况分析认定如下：原告提交双方于2014年3月3日签订的《奇瑞徽银汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》一份，合同约定：杨林向原告贷款40500元，向深圳润汉汽车贸易有限公司购买轿车（车架号LFP43BJC1D6L26650）；贷款发放方式为受托支付，即贷款人根据借款人的授权将贷款支付给借款人交易对象；贷款期限为36个月，贷款月利率在放款日基准月利率上加0.7158个百分点，并以浮动利率计算；还款方式为按月等额本息还款；借款人自愿以上述车辆提供抵押担保；逾期还款的，按贷款月利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息按罚息标准计收复利，贷款人有权选择要求借款人提前偿还全部贷款，借款人应立即一次性提前偿还全部贷款本息，包括已经发生的全部利息、罚息和复利等。杨林对合同上的签名不持异议，但对合同的内容及合法性不予认可，理由见答辩意见。2014年3月6日，被告取得上述车辆登记证书。2014年3月7日，原告向深圳润汉汽车贸易有限公司发放贷款40500元。2014年3月12日上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。 被告向本院提交其与陈丽芳签订的《汽车购销协议》一份、深圳市恒顺昌汽车贸易有限公司出具的金额为8000元的收据一份，经手人陈丽芳；被告名下银行账户对账单复印件，载明被告曾于2013年12月至次年3月向深圳市恒顺昌汽车贸易有限公司累计支付13000余元。贷款申请材料及贷款合同等相关材料复印件一组，载明被告曾向中国对外经济信托有限公司申请贷款，并三次还款共计4125元。 另查明：原告营业执照载明的经营范围包含“提供购车贷款”。 本院认为，原告主张被告归还贷款，已提供双方签订的贷款合同及放款凭证，两份证据相互映证，本院予以采信。被告提出多项答辩，本院一一认定如下：1、被告未收到借款，原告未放款。对此原告已提供放款凭证，证明其已向合同约定的交易对象深圳润汉汽车贸易有限公司放款40500元，因此该项辩称无事实依据。2、签字时被告未看见合同内容，合同上的原告公章系提前打印好的，合同内容不规范，管辖等约定不合理，属重大误解与显失公平。被告作为一个完全民事行为能力人，理应明白签字的意义。在未看见合同内容的情况下就签字，之后再以此为由拒绝承担签字引起的任何法律后果显然不符合法律规定。被告提供的证据不能证明签订合同时存有意识障碍或者是因为胁迫，因此涉案合同对被告有拘束力，对被告该项辩称不予采信。3、抵押登记违法。若被告认为抵押登记系原告违法所为，应向有关机关举报或提起相关行政诉讼。抵押登记证书被推翻之前具有公信力，原告据此主张优先受偿权应予支持。4、原告记账凭证载明的放款对象是鹏程公司，而非合同约定的深圳润汉汽车贸易有限公司。记账凭证系原告内部作帐所用，涉案借款是否发放以及发放对象应以银行转账凭证反映信息为准。记账凭证有不一致并不影响对事实的认定。5、原告无放款资质。原告的营业执照上载明的经营范围明确包含“购车贷款”，被告辩称无事实依据。6、原告与经销商勾结利用银行资金谋利，后又非法催收。因被告未就该主张提供任何证据，本院对此难以采信或移送公安机关处理。被告可保留相关证据并向公安机关报案。综上，被告与原告签订的合同依法成立，合法有效，对双方均具有约束力。原告按合同约定履行了发放贷款的义务，但被告未能按照合同约定履行按期还款义务，已构成违约，依法应偿还借款本息并承担违约责任，故对原告诉请被告清偿所欠借款本息的诉请予以支持。此后的罚息、复利按合同约定继续计算。双方在合同中约定，被告以购置的车辆作为抵押物为合同项下债务提供担保，且已办理了抵押登记，故原告就抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 被告杨林于本判决生效后十日内支付原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司本金本金37762.71元，利息8047.17元，罚息23107.43元，复利5839.89元，并自2018年12月8日起至实际清偿之日止按合同约定的利率支付罚息(以所欠本金为基数）、复利（以所欠利息为基数）； 二、原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司对一汽佳星牌小型轿车（车牌号粤Ｂ×××××，车架号ＬＦＰ43ＢＪＣ1Ｄ6Ｌ26650）的折价、拍卖、变卖所得价款在前述第一项范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取834.5元，由被告杨林负担（上述费用原告已向本院预交，被告在给付前述款项时一并向原告支付）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员 丁 丽 珺 二〇一九年四月二十三日 书记员 何侃伍阳 附本案适用的相关法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。