石家庄市栾城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0111民初442号 原告：聂海梦，男，1987年4月4日出生，汉族，住址：河北省石家庄市栾城区。 委托诉讼代理人：刘新杰，男，1966年3月12日出生，汉族，住址：河北省石家庄市栾城区。 被告：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司。 统一社会信用代码：91130100804433442P。 营业场所：石家庄市桥西区自强路6号。 负责人：王翔，公司总经理。 委托诉讼代理人：李健，北京德恒（石家庄）律师事务所律师。 原告聂海梦与被告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称人保石家庄公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告聂海梦及其委托诉讼代理人刘新杰、被告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司委托诉讼代理人李健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告聂海梦向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付因交通事故造成的损失，包括死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、财产损失、精神抚慰金等共计60万元；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月9日22时50分许，原告驾驶冀Ａ×××××小型轿车沿栾城区东外环由北向南行驶至狄家庄村道口时，与同方向行驶的于某驾驶的电动二轮车相撞，造成两车损坏，于某当场死亡的交通事故。事故发生后原告与死者于某家属达成和解协议，原告向死者于某家属支付了65万元。由于原告驾驶冀Ａ×××××小型轿车在被告处投有交强险和保险金额为50万元的三者险，本次事故本应由被告承担保险责任，并且死者于某家属收到原告支付的65万元后同意原告向被告主张权利，故诉至贵院，望判如所请。 原告聂海梦在庭审过程中将诉讼请求由60万变更为61万元。 被告人保石家庄公司辩称，原告应当追加保险合同的另一方当事人参与诉讼，原告是自愿与被害人达成了和解协议，被害人并没有授权其行使追偿权，保险公司不应对其进行赔付。原告作为实际的侵权人，依法不应从商业险中获得赔付。 本院经审理认定事实如下：2017年8月9日22时50分许，原告聂海梦驾驶冀Ａ×××××小型轿车沿栾城区东外环由北向南行驶至狄家庄村道口时，与同方向行驶的于某驾驶的电动二轮车相撞，造成两车损坏，于某当场死亡的交通事故。事故发生后，原告聂海梦驾车逃逸。该事故经栾城区公安局交通警察大队出具的（栾公交认字[2017]第16170809号）道路交通事故认定书认定聂海梦负此事故全部责任，于某无责任。原告聂海梦驾驶的冀Ａ×××××小型轿车实际所有人为田丽芬，田丽芬为该车在被告人保石家庄公司处投有交强险一份、商业三者险50万元且不计免赔，事故发生在保险期限内。2017年11月23日，原告聂海梦与死者于某家属达成刑事和解协议，协议约定：“一、被告人聂海梦的亲属一次性赔偿聂文虎、聂士农、于桂英、董保菊因于某交通事故死亡的死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、财产损失、精神抚慰金等各项损失共计65万元。二、聂海梦的亲属赔偿聂文虎、聂士农、于桂英、董保菊65万元以后，被害人于某的亲属聂文虎、聂士农、于桂英、董保菊等不得再向本案被告人聂海梦、车主田丽芬、肇事车辆所投保的保险公司主张赔偿。聂海梦及其亲属等在赔付65万元后可依法向保险公司等另行主张权利”。当日，原告聂海梦的家属向死者于某家属支付了650000元。 原告聂海梦支付给死者于某的损失有： 1、死亡赔偿金610960元。死者于某出生于1985年5月22日，死亡赔偿金计算20年，根据原告聂海梦提交的栾城区公安局出具的死者于某属于城镇户口的证明，及河北省2018年城镇居民人均年可支配收入30548元/年计算，于某的死亡赔偿金为20年×30548元/年=610960元； 2、被扶养人生活费82400元。死者于某儿子聂士农未成年系被扶养人，被扶养人生活费计算8年，按每年20600元计算。 3、丧葬费32633元。 4、精神抚慰金50000元。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十二条第六款规定：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”一般来讲，应从宽认定保险利益，以便更好的发挥保险制度的功能，保护被保险人的合法权益。该条款所述的“法律上承认的利益”不能仅仅理解为“合法权利”，而应理解为“合法的经济权利”。本案原告聂海梦借用田丽芬的机动车辆，其即享有合法的经济利益，对该车具有法律上承认的保险利益。另从《中华人民共和国道路交通安全法》以及《机动车交通事故责任强制保险条例》以及《中华人民共和国侵权责任法》第四十九条的立法目的来看，其首要目的在于对受害人的损害进行赔偿。换言之，只要是由于该机动车的驾驶行为给他人造成损害的，无论具体的驾驶人是谁，保险公司都应当赔偿。原告聂海梦作为车辆借用人，在使用车辆过程中发生交通事故，被告人保石家庄公司应承担赔偿责任。案涉被保险车辆的登记车主为田丽芬，田丽芬将该车借给原告聂海梦实际使用。原告聂海梦拥有机动车驾驶证，具备必要的驾驶能力。事故发生时，原告聂海梦基于借用关系获得了被保险车辆的合法使用权。使用权是法律所承认的合法权利类型之一，且承载了田丽芬与该车辆有关的合法财产权益。因此，原告聂海梦对被保险车辆具有保险利益。田丽芬的车辆投保的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十二条：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。”据此，在第三者责任险中，被保险人为被保险人或其允许的驾驶人，原告聂海梦作为合法的驾驶人对被保险车辆享有合同规定的保险利益。被告人保石家庄公司认为应由车主田丽芬向保险公司申请理赔，但原告聂海梦已经积极对受害人家属进行了赔偿，车主田丽芬对原告聂海梦对受害人的赔偿并无异议，原告聂海梦申请被告人保石家庄公司的赔偿并未加重保险公司的责任。该事故的理赔仅此一次，并不可能发生多次导致保险公司重复理赔，原告聂海梦直接申请理赔并不违背合同和法律禁止性规定，在此情景下，被告人保石家庄公司的辩称会额外加重当事人诉累，浪费司法资源，系对最终结果无任何改变的形式赘加，故对被告人保石家庄公司认为原告主体不适格的抗辩，本院不予采信。被告人保石家庄公司辩称的根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十四条第二款、第二十六条第八款，由于原告聂海梦在发生交通事故后未及时通知己方和逃逸行为，存在在机动车第三者责任保险范围内的责任免赔。据此本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确认当事人之间的权利和义务，并采取合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第六条：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特殊标识，并按照对方的要求对该条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。”本案中被告人保石家庄公司系提供格式条款一方，其未向本院提交机动车第三者责任保险中的责任免责条款向投保人田丽芬已尽合理提示及说明义务的相关证据，故根据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十四条第二款、第二十六条第八款对被保险人无效。被告人保石家庄公司应在交强险及商业三者险范围内对原告聂海梦赔偿被害人的损失予以支付。由于原告聂海梦赔偿的受害人的合理损失大于肇事车辆所投保的交强险及商业三者险合计限额，故被告人保石家庄公司应支付原告聂海梦赔偿受害人的各项损失610000元。无证据证实受害人存在财产损失，故本院对此不予支持。综上，依照上述法律的规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司在本判决生效后三日内支付原告聂海梦赔偿受害人的损失610000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9800元，减半收取4900元由被告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期间届满之日起七日内预交上诉费9800元(收款人：河北省石家庄市中级人民法院，开户行：河北银行华兴支行，账号：62×××47)。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 邢 辉 二〇一九年四月二十三日 书记员 邢晓蕊