重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0112民初23634号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市两江新区高新园星光大道**，统一社会信用代码915000009029221430。 负责人：张翔，行长。 委托诉讼代理人：杨雪梅，重庆奇麟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：严令，重庆奇麟律师事务所律师。 被告：黄向，女，汉族，1985年8月5日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。 原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称浦发银行）诉被告黄向信用卡纠纷一案，本院于2019年1月29日立案受理后，依法适用简易程序审理。原告浦发银行的委托诉讼代理人严令到庭参加了诉讼。被告黄向经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告浦发银行提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金312040.79元，支付截止2018年8月24日的利息20363.35元及费用19580.32元；2、支付自2018年8月25日起至还清本金之日止的利息（以未结本金312040.79元为基数，按日万分之五计算）。事实和理由：被告黄向向原告申办信用卡，经原告审查批准，为其办理了信用卡。被告激活并开始使用上述信用卡透支消费及取现。后被告欠原告信用卡透支本金、利息及费用。被告黄向透支后经原告多次催收未能还清债务。 被告黄向未到庭也未作答辩。 经审理本院查明如下事实：被告（乙方）黄向于2015年8月5日向原告（甲方）申请办理信用卡，并申请了“万用金”（信用卡产品）现金分期业务，共分36期。根据“万用金”现金分期业务申请表相关条款的约定：“万用金”现金分期业务是上海浦东发展银行为符合条件的信用卡持卡人提供的分期服务，持卡人可在其信用卡预借现金额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由上海浦东发展银行划入持卡人提供的其实名开户的本人同名人民币结算账户（信用卡除外）；持卡人对于支取的现金可申请分期期数为3期、4期、5期、6期、10期、12期、15期、18期、24期、36期（每期为一个月）；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式手续费总金额等于分期本金总金额乘以对应期数的手续费率；分期收取手续费的现金分期产品，每月还款金额等于分期本金总额与手续费总金额的和除以分期期数，一次性收取手续费的现金分期产品，手续费总金额在分期后第一个账单日一次性入账，每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数；每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额；持卡人申请的现金分期业务一经核准，不得更改或撤销，同时现金分期业务一经浦发银行信用卡中心批准，持卡人与浦发银行信用卡中心的债权债务关系即告成立并生效，持卡人应按约定还款，且持卡人不得以信用卡的状态为理由对抗该债权债务关系；若持卡人于分期付款期间内逾期还款，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费；本业务条款及细则及其未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约等文件约束。 此外，《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：1、乙方非现金交易自记账日起至甲方规定的到期还款日为免息还款期，信用卡的免息还款期由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单所规定的当期余额的全部还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利；2、乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金；3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费；4、乙方超过甲方核准的信用额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方规定计收的利息和费用；5、乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用，由甲方直接借记至乙方信用卡账户。 根据被告的申请，原告向被告办理了信用卡。原告通过该卡为被告办理了42.9万元的万用金现金分期。另外，被告使用该信用卡还进行了其他透支消费。但被告并未按照约定偿还透支款项。截止2018年8月24日，被告尚欠原告透支本金312040.79元、利息20363.35元及费用19580.32元。 原告提交的《说明》载明：被告自2018年9月30日至2019年2月27日共还款312200元，具体为：2018年9月30日还款200元、10月29日还款100000元、11月27日还款18000元、12月28日还款17500元、2019年1月27日还款17500元、2019年2月27日还款159000元，上述金额均用于抵偿完本金312040.79元和部分利息159.21元。截止到2019年3月4日被告欠原告信用卡透支本金0元、利息50595.47元及费用（滞纳金及逾期还违约金）97272.74元。 本院认为，被告向原告申领信用卡，并办理了“万用金”现金分期业务。原告按照约定向被告办理了信用卡，并为被告办理了相应的现金分期。在被告收到分期现金，并使用信用卡透支消费后，应当按照双方的约定偿还欠款本金并支付手续费。被告未按约还款，应当按照透支利率标准（日利率万分之五）支付透支利息。虽然双方约定了滞纳金及逾期还款违约金，但约定标准过高，且同时约定了逾期还款的利息。针对同一违约行为，本院认为原告主张的利息足以弥补损失，依据公平原则，对原告主张的费用（滞纳金及逾期还款违约金）不予支持。 本案中被告所欠本金已经偿还完毕，但仍应向原告支付透支利息，具体为：截止2018年8月24日的利息20363.35元、2018年8月24日至2018年9月30日的利息936.12元（312040.79元×6天×1.5%÷30天）、2018年10月1日至10月29日的利息4521.69元【（312040.79元-200元）×29天×1.5%÷30天】、2018年10月30日至11月27日的利息2965.77元【（312040.79元-200元-100000元）×28天×1.5%÷30天】、2018年11月28日至12月28日的利息2907.61元【（312040.79元-200元-100000元-18000元）×30天×1.5%÷30天】、2018年12月29日至2019年1月27日的利息2556.94元【（312040.79元-200元-100000元-18000元-17500元）×29天×1.5%÷30天】、2019年1月28日至2019年2月27日的利息2382.61元【(312040.79元-200元-100000元-18000元-17500元-17500元）×30天×1.5%÷30天】，前述利息共计36634.09元。截止2019年2月27日被告欠原告本金158840.79元以及利息36634.09元，被告于当日还款159000元，抵扣之后被告尚欠原告利息36474.88元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄向于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行的利息36474.88元； 二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6580元，减半收取3290元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行负担500元，被告黄向负担2790元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  韩超 二〇一九年四月八日 书记员  向琳