文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初4710号原告：郭铭荣，女，1971年2月7日出生，汉族，住重庆市渝中区长江二路101号被告:冯广福，男，1954年7月24日出生，汉族，住广东省廉江市石角镇第三人：余良强，男，1974年3月9日出生，汉族，住重庆市渝中区长江二路101号第三人:人人行科技股份有限公司，住所地北京市石景山区鲁谷路**中国瑞达大厦****，统一社会信用代码91110107318314368T。法定代表人:王璐,该公司董事长。原告郭铭荣与被告冯广福、第三人余良强、第三人人人行科技股份有限公司（以下简称人人行公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郭铭荣、第三人余良强均到庭参加诉讼，被告冯广福、第三人人人行公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告郭铭荣向本院提出诉讼请求：1、冯广福偿还郭铭荣借款本金500元，并支付以借款本金500元为基数，自2016年12月27日起至前述借款本金清偿完毕之日止，按照年利率24%计算的利息；2、本案诉讼费用由冯广福承担。事实和理由：人人行公司是一家依法设立的互联网金融公司，自主开发运营手机APP软件“借贷宝”。“借贷宝”的注册用户可在APP平台自愿签订借款合同进行民间借贷。郭铭荣、余良强和冯广福均为借贷宝的实名注册用户。冯广福在“借贷宝”平台上持续发布了借款要约，约定到期还本付息。余良强于2016年12月26日在“借贷宝”平台上阅读并同意该借款要约的内容，与冯广福签订APP借款合同并依约向冯广福出借借款500元，借款时间为2016年12月26日至2017年4月6日，借款利率为年利率24%。同时，余良强依约通过第三方支付机构将上述借款转账支付至冯广福的注册账户。2017年2月4日，余良强与郭铭荣通过“借贷宝”平台签订债权转让协议，余良强将前述对冯广福享有的债权转让给郭铭荣。2017年4月6日，5月5日，郭铭荣与冯广福两次签订借款展期协议，双方协商一致将前述借款展期，借款利率仍按照年利率24%计付。但冯广福于借款到期后未足额还本付息，故郭铭荣提起本案诉讼。被告冯广福未答辩。第三人余良强述称，本案所涉借款系余良强与冯广福之间通过“借贷宝”平台签订网络电子借款协议的方式达成借款合意，且余良强已按照约定向冯广福发放贷款。后冯广福将前述借款协议项下对冯广福享有的全部债权转让给郭铭荣。余良强对郭铭荣诉称的借款本息金额无异议。第三人人人行公司未答辩。原告郭铭荣围绕诉讼请求依法提交以下证据：1、郭铭荣、冯广福、余良强的用户注册信息。证明郭铭荣、余良强及冯广福均在“借贷宝”APP平台上注册“借贷宝”账户，通过“借贷宝”平台进行民间借贷的事实；2、借款协议、债权转让协议、借款展期协议、转账记录、还款记录。证明余良强、冯广福通过“借贷宝”APP平台签订借款协议，双方约定借款年利率24%，到期一次性偿还本息，余良强作为出借人履行了借款给付义务，后余良强将债权转让给郭铭荣，郭铭荣与冯广福就前述债权协议协商一致进行展期，冯广福应按约向郭铭荣偿还借款本金及利息。同时，双方在借款协议中约定，发生纠纷可选择向借款人住所地、出借人住所地或债权受让人（如有）住所地有）住所地有管辖权的人民法院提起诉讼v>第三人人人行公司在法定期限内向本院提交了以下证据：1、人人行公司营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件；2、人人行公司电信与信息服务业务经营许可证；3、用户注册协议、冯广福平台注册信息；4、借款协议、借款展期协议、转账记录、还款明细；5、《九派支付服务协议》（原鹰皇金佰仕网络技术有限公司更名为九派天下支付有限公司）、九派天下支付有限公司营业执照、九派天下支付有限公司支付业务许可证；6、冯广福送达地址确认书。同时，第三人人人行公司向本院提交《借贷宝平台情况说明》一份，主要载明：“借贷宝”是借贷服务平台，为个人和中小微企业的小额借贷提供居间服务，人人行公司等系居间服务主体；“借贷宝”主要功能包括借钱、投资等，注册用户可以在平台自主交易、自担风险，居间服务方为借款人和出借人提供中介信息服务，平台及相关方协助催收，但不对债权人的本息收回提供承诺与担保，不承担借贷违约风险；“借贷宝”平台由人人行公司运营（现实际由成都借宝科技有限公司运营），用户注册“借贷宝”账户需要提供真实的姓名、手机号码、身份证号码，绑定经实名认证对应的银行卡后才可充值、交易与提现。借贷双方通过“借贷宝”平台自愿签订形成借款协议等电子文本，使用可信时间戳认证实现协议内容完整、不被篡改，借贷过程中的相关交易信息、通知信息及协议文本等，注册用户委托由“借贷宝”平台进行存储保管，平台可以向有权机构提供；注册用户在成功绑定实名验证银行卡后进行交易，通过支付密码、手机验证码等方式验真后进行用户间的资金转移，“借贷宝”平台全程不经手用户资金；“借贷宝”平台由第三方进行借贷交易资金存管，四川省宜宾市商业银行作为存管行与各居间方合作给注册用户的网络借贷交易提供资金存管服务；九派天下支付有限公司（原名鹰皇金佰仕网络技术有限公司）是第三方支付公司，为“借贷宝”平台及注册用户提供支付服务。本院根据以上当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：人人行公司经北京市工商行政管理局石景山分局依法登记设立，经营范围包括计算机系统服务、数据处理、应用软件服务。2016年5月24日，人人行公司取得北京市通信管理局核发的《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》，经营网站名称“借贷宝”，网址jiedaibao.com.cn。“借贷宝”平台用户注册时，签订《用户注册协议》，需提供真实姓名、手机号码、身份证号码、绑定经实名认证对应的银行卡后才可充值、交易、提现。九派天下支付有限公司（原名鹰皇金佰仕网络技术有限公司）为“借贷宝”平台的第三方支付公司，该公司经长沙市工商行政管理局登记注册，经营范围包括网络支付，2017年6月27日取得中国人民银行核发的《支付业务许可证》（许可证编号Z2012343000010）。郭铭荣于2016年11月11日13:42:14注册为“借贷宝”用户，其“借贷宝”账号为6633764974********；冯广福于2016年2月6日15:21:42注册为“借贷宝”用户，其“借贷宝”账号为5622954749********；余良强于2015年8月17日10:45:51注册为“借贷宝”用户，其“借贷宝”账号为4995328252********。2016年12月25日，冯广福向“借贷宝”平台出具《送达地址确认书》，明确其身份证号码、手机号码、邮寄地址，并约定：为便于冯广福通过借贷宝平台签订的借款协议的履行、变更、解除和争议解决，冯广福同意以邮寄送达或电子送达方式接收出借人、人人行公司、人人催科技有限公司、人民法院发送的各类纸质或电子数据通知、信函、法律文书，冯广福确认接收前述文书的地址为该《送达地址确认书》中明确的邮寄地址。冯广福承诺上述送达地址真实、有效，因冯广福原因致使上述送达地址空缺的，冯广福同意以户籍地址作为接收上述文书的送达地址；冯广福承诺在前述送达地址需要变更时，应及时通过借贷宝客户端修改送达地址并通知相关方；冯广福确认并同意，在出借人、人人行公司、人人催科技有限公司、人民法院为借款协议的履行、变更、解除和争议解决，按上述送达地址邮寄、发送相关文书时，邮寄材料一经签收或发送的电子数据成功到达借款人邮箱，即视为成功送达，若发生送达不成情形（包括但不限于收件人身份不明、无人签收、地址不详、地址不详、地址搬迁取、电子数据被退回、拒收等），以文书、电子数据退回之日或者送达人当场在送达回证上记明情况之日为送达之日；冯广福确认上述送达地址持续适用于本人通过借贷宝平台签订的所有借款协议履行期间、人民法院一审、二审、再审和执行期间。2016年12月26日，余良强通过“借贷宝”平台向冯广福出借款项，双方签订了编号为679656476020675762的《借款协议》一份，约定：借款金额为500元，借款利率为年利率24%，借款期限自2016年12月26日至2017年4月6日，还款方式为借款到期日一次性偿还本金及利息；出借人通过借贷宝平台同意向借款人出借资金后，将出借资金存入出借人借贷宝账户，并授权人人行将出借资金由出借人借贷宝账户划转至借款人借贷宝账户，划转完毕即视为借款成功，借款成功次日即为利息起算日；借款人不得迟于借款期限届满当日22：00将全部借款本息存入其借贷宝账户并不可撤销地授权人人行可随时将借款人应偿还的借款本息划转至出借人借贷宝账户，借款人未按期足额偿还借款本息的，视为借款人逾期，自逾期之日起，按年利率24%计收利息，直至借款人清偿全部借款本息为止；出借人有权将本协议项下的部分或全部债权转让给借贷宝平台上的其他注册用户，出借人委托人人行将债权转让事项通过向借款人在借贷宝平台注册手机号码发送短信或平台信息推送的方式通知借款人，短信或平台信息推送一经发出即视为已通知借款人，出借人转让债权后，本协议项下其他条款不受影响，债权受让人取代出借人享有本协议项下出借人的各项权利。该借款协议签订当日，余良强通过“借贷宝”平台向冯广福支付借款500元。2017年2月4日，余良强与郭铭荣通过“借贷宝”平台签订《债权转让协议》，主要约定：余良强将其在编号679656476020675762的《借款协议》项下对冯广福享有的全部债权转让给郭铭荣，自标的债权转让成功之日起，债权受让人取代转让人享有借款协议项下的各项权利。2017年4月6日、5月5日，郭铭荣通过“借贷宝”平台先后与冯广福签订了编号为694245405503884190、726744180272873477的《借款展期协议》，载明：经债权人与借款人双方协商一致，就编号679656476020675762的《借款协议》项下的借款展期事宜订立条款如下：借款展期的本金金额为500元，展期后到期日为2017年6月28日，展期后的借款利率为年利率24%，还款方式为展期后到期日一次性偿还本金和利息（含原协议项下的应付利息）；本协议是对原协议部分条款的调整和补充，原协议约定的其他各项条款仍然有效；本协议在履行过程中，任何一方均应按照原协议争议解决条款的约定向有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议自债权人与借款人通过借贷宝平台在线同意后生效，各方均认可电子文本形式的协议效力。嗣后，冯广福未向郭铭荣清偿尚欠的借款本息，故郭铭荣于2019年2月21日向本院提起本案诉讼。本院认为，郭铭荣向冯广福主张偿还借款本金500元及利息，其向本院提交了余良强与冯广福在“借贷宝”网站平台上在线签订的借款协议、转账记录、用户注册协议及注册信息、余良强与郭铭荣之间的债权转让协议等证据予以佐证。经查，“借贷宝”作为网络借贷居间平台，其用户均需通过网络虚拟媒介开展接待活动，用户的姓名、密码、居民身份证号码是在网络平台上表明特定用户身份的唯一识别信息，对此，用户注册协议已明确约定“借贷宝”账户的用户名仅限于个人使用。本案中，余良强与冯广福通过“借贷宝”网络平台签订借款协议，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，依法成立，应属有效。各方当事人均应按照合同约定履行义务。郭铭荣提供的证据与第三人人人行公司提供的用户信息资料、借贷协议及转款记录均能相对应，能够形成完整的证据链证明该笔借款真实发生。余良强将其在前述借款协议项下对借款人冯广福享有的未获清偿的债权转让给郭铭荣，该债权转让真实有效，并未违反法律规定，亦未加重债务人的负担，本院予以确认。同时，郭铭荣与冯广福通过“借贷宝”平台先后签订了两次借款展期协议，足以证明冯广福对债权转让事实的知晓和认可，且郭铭荣提起本案诉讼后本院亦已按照冯广福签订的《送达地址确认书》约定的送达地址向冯广福送达了本案诉状及证据材料的副本，则应当视为已经完成了向冯广福的通知义务，该债权转让对冯广福发生效力。现冯广福在获得借款后未按约还本付息，其行为已属违约，理应承担相应的还款责任。借贷双方在借款协议中约定借款利息按照年利率24%计付，该利息标准并未超过法律规定，本院予以确认，冯广福应当按此利息标准自借款支付次日起向郭铭荣支付利息及逾期利息。综上，本院认定，冯广福应偿还郭铭荣借款本金500元，并支付郭铭荣以尚欠的借款本金500元为基数，自2016年12月27日起至前述借款本金清偿完毕之日止，按照年利率24%计算的利息。应当指出，冯广福在其本人确认的《送达地址确认书》中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述冯广福确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，但该邮寄的应诉手续被退回，应视为已完成了对冯广福的送达手续。冯广福经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条，第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告冯广福应在本判决生效之日起十日内偿还原告郭铭荣借款本金500元，并支付郭铭荣以尚欠的借款本金500元为基数，自2016年12月27日起至前述借款本金清偿完毕之日止，按照年利率24%计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费25元，由被告冯广福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 曹潇潇二〇一九年四月二十二日法官助理 任广慧书 记 员 彭 蔚