重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初1885号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****，统一社会信用代码914403000515489145。法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。委托诉讼代理人：游真梅，重庆中标律师事务所律师。委托诉讼代理人：白艳霞，重庆中标律师事务所律师。被告：蒋兵，男，1986年7月18日出生，汉族，住重庆市綦江区赶水镇双丰村****，公民身份号码5002221986********。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司与被告蒋兵追偿权纠纷一案，本院于2019年2月27日立案受理后，适用简易程序，于2019年4月9日公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司之委托诉讼代理人游真梅、白艳霞到庭参加诉讼；被告蒋兵经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告蒋兵偿还由原告代被告支付的代偿款2，470.89元；2、判令被告蒋兵支付原告代偿款资金占用利息（以2，470.89元为本金，按年利率6%为标准从2018年2月27日起计算至清偿完毕之日止。其中，截至2018年3月20日的利息为8.53）；3、本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月26日，被告为购买重庆市九龙坡区高新技术产业开发区盛金通讯设备经营部的苹果5S16G金色行货手机而寻求借款，与借款服务中介——深圳普惠快信金融服务有限公司（原告简称“普惠快信”）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，约定借款3，936元，其中商品价款3，280元（由商家收取），借款管理费656元（普惠快信及第三方服务方收取），并由原告承担连带担保责任。2015年1月26日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。根据被告签署的《借款协议》约定，被告还款期数15期，但被告未依约还款，尚欠6期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款2，470.89元。依据《担保法》相关规定，原告已依约履行了担保责任。为此，原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼追偿，请求判如所请。被告蒋兵未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。原告为证明自己的诉讼主张，除委托诉讼代理人当庭陈述外，另举示了营业执照、法定代表人身份证明、蒋兵身份证复印件、授权委托书、《个人借款合同条款与条件》、个人借款申请表、《有利网借款协议》、银行付款流水、还款提示单、商品交付确认书、现场提货照片、代偿通知书（附应还款明细）、代偿证明、代偿款转账凭证等证据在案为凭。经审查，原告举示的上述证据有原件印证，来源、形式合法，具有相应的证明力，被告未到庭发表质证意见，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：2015年1月26日，被告在重庆市九龙坡区高新技术产业开发区盛金通讯设备经营部购买苹果5S16G金色行货手机一部，价款4，280元，首付1，000元，其余价款3，280元以借款的方式支付。由此，被告经该经营店业务代表引导与深圳普惠快信金融服务有限公司签订了《个人借款申请表》、授权委托书、《个人借款合同条款与条件》、还款提示单等相关文件，约定：被告授权深圳普惠快信金融服务有限公司以其名义通过有利网平台进行匹配借款，并代为签署借款合同、接收借款和直接支付申请文件项下的相关费用，深圳普惠快信金融服务有限公司向被告收取“客户服务费”、“借款管理费”等费用（“借款管理费”在借款发放时一次性收取、“客户服务费”按月收取并包含在每一期还款中）；借款本金以《个人借款申请表》所列“借款金额”及深圳普惠快信金融服务有限公司一次性收取的“借款管理费”之和为准，被告从签署《个人借款申请表》之日起每月于对应日以等额本息方式还款，每月还款金额包括应支付予出借人的本金、利息及应支付予深圳普惠快信金融服务有限公司的“客户服务费”和相应的保险手续费；被告若未履行合同项下的还款义务，应当立即偿还拖欠款项、向出借人支付滞纳金并承担解决争议所产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费等）。《个人借款申请表》、还款提示单均载明，购买前述手机的借款金额为3，280元，分15期还款，每期362元，每月26日还款，首次还款日为2015年2月26日；指定还款账户为开户行招商银行成都分行益州大道支行、账号1289060********、户名北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司四川分公司；申请参加保险。当日，被告从重庆市九龙坡区高新技术产业开发区盛金通讯设备经营部领取了苹果5S16G金色行货手机一台，并与经营部业务代表共同在加盖有该经营店和北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司印章的商品交付确认书上签字，确认：手机商品信息与个人借款申请表一致并已交付；被告同意深圳普惠快信金融服务有限公司或北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司将借款资金划付给商户即视为借款合同项下放款义务已实际履行，且《个人借款合同条款与条件》与商品买卖合同是独立的法律关系，借款人不对商家所提供商品的质量承担任何责任。随后，深圳普惠快信金融服务有限公司将被告的借款需求推荐至北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司运营管理的网络借贷信息中介服务平台即“有利网（www.yooli.com）”网站进行借款匹配，“有利网”网站审核后将被告列为借款客户匹配成功。庚即，“有利网”网站生成了《有利网借款协议》，载明：“本有利网借款协议（‘本协议’）由以下各方于2015年1月27日签订：甲方（借款客户）蒋兵，有利网用户名KD50010201501260723，身份证号码5002221986********；乙方（出借人）scyuqiu123；丙方深圳普惠快信金融服务有限公司；丁方深圳市诚信祥融资担保有限公司；戊方北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（具有提供互联网信息服务的资质并拥有有利网〔www.yooli.com〕的经营权）。除非本协议另有规定，以下词语在本协议中定义如下：a、出借人（乙方）：指通过有利网成功注册账户的会员，可自主选择出借一定数量资金给借款客户，且具有完全民事权利/行为能力的自然人。b、借款客户（甲方）：指有一定资金需求，经过丙方信用评估后筛选推荐、在戊方有利网注册账户，由戊方推荐给出借人并得到出借人资金，且具有完全民事权利/行为能力的自然人。c、借款：指出借人拟向借款客户提供的借款。d、有利网：指戊方营运管理的网站，域名为www.yooli.com。e、戊方银行监管账户：以戊方名义在银行开立的、账户内资金独立于戊方自有资金的银行监管/保管账户。f、有利网账户：指出借人或借款客户以自身名义在有利网注册后系统自动产生的虚拟账户，可以通过第三方支付机构及/或其他通道进行充值或提现。现就甲方通过戊方运营管理的有利网平台向乙方借款，并由丁方承担连带保证责任等事宜，各方根据平等、自愿的原则，达成本协议如下：一、借款金额及期限。甲方同意通过有利网平台向乙方借款，乙方同意通过有利网平台向甲方发放该等借款：借款用途用于个人消费，借款年化利率12.00%/年，借款本金数额叁仟玖佰叁拾陆圆整.￥3，936元，每期偿还本息数额贰佰捌拾叁圆零捌角捌分.￥283.88元，还款分期期数15期，每期还款日27日（24:00前，节假日不顺延），还款起止日期2015年1月27日起至2016年4月27日止，还款方式为等额本息还款；二、借款流程。乙方按照有利网的规则，通过在有利网上对甲方发布的借款需求点击‘投资’按钮确认时，本协议立即成立。乙方点击‘投资’按钮即视为其已经成为不可撤销的授权指令，授权戊方委托相应的第三方支付机构/或戊方银行监管账户所属的监管银行等合作机构，在乙方有利网账户中冻结金额等同于本协议第一条所列的‘借款本金数额’的资金。上述冻结在本协议生效时或本协议确定失效时解除。甲方发布的借款需求全部得到满足，且甲方借款需求所对应的资金已经全部冻结后，甲方、乙方即不可撤销地授权戊方委托相应的第三方支付机构及监管银行等合作机构，将金额等同于本协议第一条所列的‘借款本金数额’的资金（扣除必要费用，如有），由戊方银行监管账户划转至甲方指定的接受借款的银行账户。本协议在戊方发出资金划转指令时立即生效，借款利息及相关费用开始计算；……五、收费及税费。丙方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取咨询手续费和服务费、崔收费等费用，上述费用的收取方式由甲、丙双方另行约定。戊方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取相应费用，收取方式由丙方经甲方授权后与戊方另行约定。乙方应自行负担并主动缴纳因利息所得带来的可能的税费；六、偿还方式。甲方必须按照本协议的约定按时、足额偿还对乙方的借款本金和利息。乙方授权丙方及戊方按如下方式代为收取上述费用：甲方同意，丙方在每期还款日当日或之前根据乙方的授权代为向甲方收取甲方当期应支付的款项，具体收取方式由甲丙双方另行约定。丙方将代为收取的款项划转至戊方银行监管账户（账户信息由丙方与戊方另行约定）后，戊方根据与乙方之间的约定通过银行或第三方支付机构向乙方支付该等资金。如果还款日遇到法定假日或公休日，还款日期不顺延。如果当月无还款日对应日，则还款日为当月的最后一日；七、担保及服务。丙方同意为本协议项下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带责任。丁方保证责任范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等）。丁方的连带担保责任保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方银行监管账户转账等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及根据本协议第九条计算的逾期罚息和逾期违约金。丁方根据上述规定承担保证责任后，乙方在本协议项下的所有权利视为已经得到满足和实现，乙方不得再对甲方提出任何请求或主张。乙方在本协议下所享有的全部权利和主张，包括但不限于对借款本息、逾期罚息、违约金、补偿金、费用等所享有的权利和主张，均由丁方享有。同时丁方有权对甲方进行追偿，乙方、丙方及戊方应提供合理及必要的协助。乙方在此不可撤销的授权戊方作为其代表，在丁方承担担保责任后，由戊方为丁方向甲方进行追偿出具相应的借款证明文件。乙方委托戊方作为其合法代理人，在本协议项下协助办理借款担保及增信相关事宜，以保证乙方借款资金安全；……九、逾期还款。如约定还款日戊方银行监管账户中未收到或未足额收到甲方当期应还款的，视为逾期还款。如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。如甲方未在每期还款日足额支付当期应还款本息，但丁方及时履行保证（代偿）责任，从而并未造成乙方未按时收到当期应得本息还款的，则由此导致的逾期责任（包括但不限于崔收费、逾期罚息、逾期违约金等）由甲方及丁方另行约定。逾期款项中的利息不计利息；……十四、争议解决方式。如果各方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则须提交至有管辖权的人民法院进行诉讼……；十五、其他。本协议以电子文本形式生成，任何修改、补充均以有利网平台电子文本形式作出……”。2015年1月26日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司通过其银行监管账户向重庆市九龙坡区高新技术产业开发区盛金通讯设备经营部转账支付案涉手机款3，280元。之后，被告未按期还款。2018年2月20日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司以其作为出借人的合法授权人向原告发出代偿通知书，要求原告对被告的尚欠借款本息共计2，470.89元（含本金1，645.22元、欠款利息98.71，逾期利息726.96元）承担连带保证责任。同月27日，原告向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司指定的账户转款支付了前述费用。同年3月5日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向原告出具了相应的代偿证明。2019年2月27日，原告遂提起本案诉讼。审理中，原告当庭撤回了对第三项诉讼请求中对实现债权的费用的主张。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的法律责任。《有利网借款协议》界定，出借人和借款人（即借款客户）均为自然人，因此，该借款协议为自然人之间的民间借贷协议；尽管深圳普惠快信金融服务有限公司、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司分别基于借款人、出借人的单方或双方共同授权，作为合同的当事人参与了合同的订立与服务，但并不能由此改变或否定借贷双方的法律地位和借款协议属于民间借贷的法律性质。按照《有利网借款协议》约定“本协议在戊方（北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司）发出资金划转指令时立即生效”和合同法关于“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”之规定，《有利网借款协议》订立于2015年1月27日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司于前一日即根据被告指令向重庆市九龙坡区高新技术产业开发区盛金通讯设备经营部转账支付了手机款，按照民事主体从事民事活动应当遵循自愿的原则，因此，案涉情形应当认定《有利网借款协议》于2015年1月27日各方意思表示一致时生效。虽然原告未举示出借人应依照借款协议约定在有利网上对被告发布的借款需求点击“投资”按钮确认的证据，但根据北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司已按照被告指示实际转账支付商家手机款的情况，应当推定出借人已履行了这一确认程序。《有利网借款协议》生效后，被告应当按约履行还本付息的义务。由于被告未按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告作为合同的担保人，在被告未履行合同义务的情况下，代其向出借人的委托授权代理人北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司承担了偿付借款本息的违约责任，原告依法行使追偿权，理由成立，本院予以确认。但原告主张的代偿费用，与借款协议的实际履行情况有偏差，本院予以严格审查：第一，对于借款本金。《有利网借款协议》载明，借款本金数额3，936元；而出借人的委托授权代理人北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司实际仅向重庆市沙坪坝区有买有政通讯器材经营部转账支付了手机款3，280元，该数额与被告在《个人借款申请表》、还款提示单中显示的借款数额一致，尽管被告与深圳普惠快信金融服务有限公司签订的《个人借款合同条款与条件》中赋予代理权限的借款本金以《个人借款申请表》所列“借款金额”及深圳普惠快信金融服务有限公司一次性收取的“借款管理费”之和为准，但原告并未举示北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向深圳普惠快信金融服务有限公司支付“借款管理费”的证据。因此，借款本金以实际提供的3，280元予以认定。第二，对于借款利息。除在《有利网借款协议》中有借款年化利率12.00%的记载外，在已举示的其他任何证据中均无利息及服务费计算方式、计算标准和具体数额的约定。虽然《个人借款申请表》、《有利网借款协议》均表明了分15期等额本息还款以及每期数额和还款的起始时间，但在每期数额和还款的起始时间上前后又表示不一致。由此，基于借款协议系有偿协议，按照《有利网借款协议》关于“本协议在戊方（北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司）发出资金划转指令时立即生效，借款利息及相关费用开始计算”的约定，本院以年化利率12.00%作为借款利率认定。第三，对于“借款管理费”、“客户服务费”等费用。原告无相关费用发生的证据，有披着民间借贷的外衣，通过虚增债务，收取高额费用之嫌，本院不予确认。第四，对于实现债权的费用。原告已明确表示放弃，本院予以确认。第五，对于已还费用折抵的本息。按照借款期限内等额本息的还款方式，被告每月应偿还借款本金218.67元（3，280元÷15月）、利息32.80元（3，280元×12.00%/年×1.25年÷15月），合计251.47元。被告共偿还3，258元应折抵的还款月数（即期数）为12.96月（3，258元÷251.47元/月），其中折抵本金2，833.96元（218.67元/月×12.96月）、利息425.09元（32.80元/月×12.96月），由此，借款期限内尚欠本金为446.09元〔218.67元/月×（15月-12.96月）〕、利息为66.91元〔32.80元/月×（15月-12.96月）〕。但至原告代偿费用时（即2018年2月27日），代偿的利息还应当包括此前的逾期利息98.14元（446.09元×12.00%/年÷12月/年×22月），因此，原告代偿的合理费用应为尚欠本金446.09元、利息165.05元（66.91元+98.14元），共计611.14元。综上所述，原告主张的代偿费用中，其合理部分，本院予以支持；不当部分予以驳回。致于代偿后的资金占用利息，在双方无特别约定的情况下，宜以同期银行贷款利率为标准确定，原告主张按年利率6%计算，没有相关依据，本院不予采纳。审理中，被告经本院合法传唤，无正当理由不到庭应诉答辩和举示证据，视为自动放弃答辩和举证的诉讼权利，应承担不答辩和举证不能的不利后果。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第五条、第七条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告蒋兵于本判决生效时立即偿付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款611.14元（包括借款本金446.09元、利息165.05元）；二、被告蒋兵于本判决生效时立即偿付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款资金占用利息（以611.14元为基数，从2018年2月28日起按中国人民银行公布的同期贷款利率计算至代偿款清偿完毕之日止）；三、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费25元，由被告蒋兵负担（此费原告已预交，被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王君平二〇一九年四月二十五日书记员  黎 松