广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初7374号原告：上海浦东发展银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：李国珍，该行行长。委托诉讼代理人：贾丽，国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：曹浩然，男，汉族，1963年10月21日出生，住广东省江门市新会区，现于广东省肇庆监狱服刑。原告上海浦东发展银行股份有限公司江门分行（以下简称浦发银行江门分行）诉被告曹浩然金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月25日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2019年2月19日公开开庭进行了审理。原告浦发银行江门分行的委托诉讼代理人贾丽到庭参加诉讼。被告曹浩然因在广东省肇庆监狱服刑，表示不能到庭参加诉讼，本院委托广东省肇庆监狱就本案向其进行了调查询问。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告曹浩然签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为：23812016100374130301）;2.判令被告立即向原告偿还借款本金738666.6元;3.判令被告立即偿还原告利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《个人购房担保借款合同》约定计算至实际偿清之日止，暂计算至2018年8月21日止利息、罚息合计人民币为7710.17元）；上述2、3项合计为746376.77元;4.判令被告支付原告追偿上述债务花费的所有律师费（律师费计算方式：按委托合同约定前期基础费用2500元+原告实际收回款项的3%）;5.针对上述所有未偿还款项，判令原告对被告曹浩然提供的位于江门市蓬江区西江御府11幢1803抵押房产的折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权;6.判令被告承担本案所有诉讼费用。在诉讼过程中，原告撤回了对复利的权利主张。事实和理由：2016年9月2日，原、被告签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号为：23812016100374130301），约定原告向被告提供贷款人民币831000元，用于被告购买位于江门市××区××房产。贷款期限为15年，按月以等额本金还款方式还款，并同意把该房屋的全部权益抵押给原告。双方约定若被告未按时还款的，原告有权要求被告立即偿还全部借款及所产生的利息、罚息及其他费用，以及被告应承担原告为实现上述债权支出的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同日，原告按约向被告发放贷款人民币831000元，但被告没有按期偿还贷款本息，截至2018年8月21日，被告共拖欠贷款本金人民币738666.6元及相应利息7710.17元。综上所述，为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼。原告为其起诉提供如下证据：1.上海浦东发展银行股份有限公司江门分行营业执照复印件、法定代表人证明书、法定代表人身份证复印件、曹浩然身份证复印件、曹浩然户口本信息，证明原告、被告的主体资格。2.《个人购房担保借款合同》、抵押权预告登记证明，证明被告为购买房屋向原告借款并以该房屋为涉案贷款提供抵押担保。3.个人贷款借款凭证（借据）、进账单（回单），证明原告向被告支付了借款的事实。4.商业银行按揭贷款客户期供表，证明被告没有按期还款，已构成违约。5.《公证书》、《贷款提前到期通知书》、EMS单、《交寄邮件收据》，证明原告已向被告催收过欠款，但被告仍拒绝还款的事实。6.委托代理合同、律师费发票，证明原告为实现债权而支付的律师费用。7.《商品房买卖合同（预售）》，证明曹浩然向原告申请贷款购买了江门市××区××房屋。被告曹浩然辩称：我承认与原告签订合同的事实，我也收到原告提供的831000元贷款用于购房。合同是双方达成的契约，合法合理。我有按期还款和支付利息，是银行卡不能扣款才导致不能还款。我应还的本金应当是减除已经偿还的本金部分后所余的本金。我认为被告计算的利息罚息可能有误。对律师费不予承认，因为是银行单方不让划进款项，而不是我不还款，并且原告主张的3%律师费标准过高。我是使用广发银行信用卡付款，所以应该是广发银行有优先受偿权。被告在举证期限内没有提供证据。经审理查明:2016年9月2日，被告曹浩然因购房需要，与原告浦发银行江门分行签订《个人购房担保借款合同》（编号：23812016100374130301），合同中约定：（1）被告曹浩然向原告借款831000元用于购买座落于江门市××区××室的房产，贷款期限为15年，预计自2016年9月2日起至2031年9月2日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；（2）贷款利率按实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率下浮16%计算，贷款利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；（3）本合同项下的贷款还款方式为等额本金还款法,以一个月为一期，每期还款日为10日；（4）借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，则构成违约，贷款人有权计收罚息，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，且贷款人有权宣布本合同项下借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；（5）借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；（6）曹浩然以其购买的江门市××区××室房产为原告提供抵押担保，所担保的主债权为贷款本金，抵押担保的范围包括贷款本息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用。2016年9月5日日，原告浦发银行江门分行按照《个人购房担保借款合同》的约定，将831000元贷款划入被告指定的交易对象的账户，履行了发放贷款的合同义务。2018年2月5日，曹浩然与开发商办理了涉案房产的预售商品房买卖预告登记，浦发银行江门分行与曹浩然办理了该房产的预售商品房抵押权预告登记。原告在庭审中说明，由于开发商尚未向曹浩然交付房屋，未为其办理不动产权证，故原告就该房产的抵押权仍处于预告登记状态。在合同履行过程中，根据原告的陈述以及《商业银行按揭贷款客户期供表》等相关材料显示，被告借款后开始尚能按约定分期还款，但从2018年6月10日起开始出现逾期，并且此后一直未再还款，截至2018年8月21日，被告未偿还的逾期本金为13850.01元，未到期本金为724816.59元，合计本金738666.6元；未偿还的到期利息为7553.38元、罚息为156.8元。2018年8月28日，因被告未能按时还款付息，原告向被告邮寄了《贷款提前到期通知书》，宣布《个人购房担保借款合同》项下的全部债务提前到期并要求被告归还全部贷款本息，但该邮件未显示成功投递。2018年10月17日，原告提起本案诉讼。另查明，为提高清收不良资产的效率，本案原告浦发银行江门分行与国信信扬（江门）律师事务所于2018年9月4日签订《诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》，约定在合同签订之日起至2020年7月31日的委托期限内，由该所为原告办理个人逾期贷款清收案件，律师费包括前期基础代理费以及按最终实际回收金额以一定费率计费的组合计费方式。在本案中，原告提供了律师费发票，证明其已经向该律师事务所支付了2500元律师费。再查明，因曹浩然未履行生效法律文书所确定的义务，其购买的位于江门市蓬江区西江御府11幢1803室的涉案房产被江门市新会区人民法院依法进行拍卖，拍卖成交款1180691.2元，扣除相关费用及相关案件执行款后，现尚余800000元存于江门市新会区人民法院执行账户中。本院已对该800000元款项采取了保全措施。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融业务经营权的企业，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，是双方在平等、自愿协商的基础上达成的一致合意，是双方的真实意思表示，对借款金额、还款期限、还款方式、利息标准、违约责任、担保方式等权利义务进行了明确约定，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对双方有约束力。上述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。被告曹浩然在收到贷款后，应当按照合同约定履行还款义务。但被告借款后仅偿还了部分借款，自2018年6月10日起没有再按合同约定履行过还款义务，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据合同约定，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款全部提前到期并要求借款人清偿贷款本息。原告据此起诉要求解除与被告曹浩然签订的《个人购房担保借款合同》，要求被告立即向原告偿还全部借款本金738666.6元以及计至2018年8月21日的利息7553.38元、罚息156.8元，并从2018年8月22日起继续按照《个人购房担保借款合同》约定的标准支付利息、罚息，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。上述利息、罚息应计算至本判决确定的履行期限届满之日止。关于原告主张的律师费的问题。根据《个人购房担保借款合同》的约定,借款人未履行还本付息义务，导致贷款人支出的包括律师费在内的实现债权的费用，由借款人承担。本案中,由于被告曹浩然逾期还款构成违约，原告为实现其债权而聘请律师进行诉讼并支付律师费2500元，属于原告为实现债权而支出的合理费用，原告要求被告曹浩然承担该项费用，合法有据，本院予以支持。至于原告提出按照实际收回款项的3%计算的律师费，需要根据最终实际回收的款项按比例计算，目前尚未实际发生并且未能明确其具体金额，故原告主张的该部分律师费无法确定，本院在本案中不予支持，原告可待该部分费用实际发生后另行主张权利。关于抵押权的问题。被告曹浩然以其购买的位于江门市××区××室的房产就涉案贷款为原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本息及实现抵押权的费用等，并办理了预售商品房抵押权预告登记手续。由于被告曹浩然未办理该房产的不动产权证，导致原告的抵押权仍处于预告登记状态，原告对此并无过错，在被告曹浩然未能清偿债务的情况下，原告有权就抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。由于曹浩然涉及其他诉讼，上述房产已被江门市新会区人民法院依法拍卖用于清偿债务，现尚余拍卖款800000元，原告就该部分拍卖款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（五）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司江门分行与被告曹浩然签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为：23812016100374130301）；二、被告曹浩然应自本判决发生法律效力之日起十五日内立即向原告上海浦东发展银行股份有限公司江门分行偿还借款本金738666.6元以及相应的利息、罚息（计至2018年8月21日的利息为7553.38元、罚息为156.8元，并自2018年8月22日起继续按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；三、被告曹浩然应自本判决发生法律效力之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司江门分行支付律师费2500元；四、如果被告曹浩然未能按照上述规定的期限履行还款义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司江门分行有权以被告曹浩然提供的抵押物（江门市蓬江区西江御府11幢1803的房产）拍卖后所余价款800000元为限优先受偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司江门分行其他诉讼请求。被告曹浩然如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11289元，保全费4520元，两项合计15809元，由被告曹浩然负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  温艳华人民陪审员  潘瑜冠人民陪审员  赵秀霞二〇一九年四月二十三日法官助理李德锋书记员甘慧敏