广西壮族自治区来宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂13民终161号 上诉人（一审被告）：覃秀清，女，1965年10月25日出生，壮族，住址：广西象州县。 被上诉人（一审原告）：广西象州农村合作银行，住所地：广西象州县象州镇温泉大道**，统一社会信用代码：914513221998405164。 法定代表人：朱成勇，董事长。 委托诉讼代理人：覃桂敏，广西象州农村合作银行法律合规部部门经理。 委托诉讼代理人：马德财，广西象州农村合作银行法律合规部员工。 一审被告：覃增进，男，1966年7月4日出生，壮族，住址：广西象州县。 一审被告：覃美金，女，1966年7月8日出生，壮族，住址：广西象州县。 一审被告：覃勇儒，男，1991年3月8日出生，壮族，住址：广西象州县。 一审被告：覃炳权，男，1956年9月10日出生，壮族，住址：广西象州县。 一审被告：覃灵军，男，1976年9月16日出生，壮族，住址：广西象州县。 一审被告：覃灵华，女，1978年11月22日出生，壮族，住址：广西象州县。 一审被告：覃灵超，男，1983年9月12日出生，壮族，住址：广西象州县。 一审被告：梁祥大，男，1965年12月17日出生，壮族，住址：广西象州县。 一审被告：朗秀梅，女，1954年10月18日出生，壮族，住址：广西象州县。 一审被告：象州县水晶星映页岩砖厂，住，住所地：象州县水晶乡马道尾岭业执照注册号：451322300000461。 投资人：覃增进。 上诉人覃秀清与被上诉人广西象州农村合作银行、一审被告覃增进、覃美金、覃勇儒、覃炳权、覃灵军、覃灵华、覃灵超、梁祥大、朗秀梅、象州县水晶星映页岩砖厂金融借款合同纠纷一案，不服象州县人民法院（2018）桂1322民初331号民事判决，向本院提起上诉，本院于2019年2月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人覃秀清上诉请求：请求撤销象州县人民法院做出的（2018）桂1322民初331号民事判决第一项，把利息改为106.85万元（即利息减少15.487万元）。事实和理由：1、一审法院判决第一项，要求借款人偿还利息1223374.9元，该项判决是错误的。一审法院并没有对所欠利息情况进行调查，只是照搬被上诉人起诉书所列的金额。被上诉人没有提供欠付利息清单，欠付利息起算点、每个月欠利息多少及借款人已还了多少利息等证据，只列一个欠息总数，显然不具有真实性。属于明显的认定事实不清。2、借款年利率并非是9.225%。借款人与被上诉人约定的年利率是在基准利率（6.15%）基础上上浮30%即7.996%。从被告提供的“自然人借款申请表”得到证实。该申请表由被上诉人的签章，是双方的真实意思表示。3、“个人借款合同”中的年利率(9.225%)与“自然人借款申请表”的年利率（7.996%）不一致，应以申请表为准。因为借款合同的其他页面没有借款人的签字?印，只有最后一页有借款人签字?印，而最后一页并没有实质内容。该借款合同对借款人没有约束力。该合同是格式合同，有多个页面，对其他没有签字的页面，被上诉人就可以随意更改、增加内容、添加页面，存在多种可能性。如果要借款人来承担这样的合同责任，显然不公平、不合理。所以，应以“自然人借款申请表”的年利率（7.996%）进行计算利息。 被上诉人广西象州农村合作银行口头答辩称，1、其款项已经打进覃增进的账户，覃增进也按月归还部分利息，证明款项已经进入覃增进的账户。2、借款合同最后一页签名没有盖骑缝章的问题，法律也没有明确规定借款合同要盖骑缝章。3、借款申请书书写利率30%的问题，跟他们谈的时候是30%，但是在总行审批是50%，这个借款申请书只是意向性的申请，并不是申请多少就是多少，最终以合同约定为准。 一审被告覃增进、覃美金、覃勇儒、覃炳权、覃灵军、覃灵华、覃灵超、梁祥大、朗秀梅、象州县水晶星映页岩砖厂未做上诉答辩。 被上诉人象州农合行向一审法院起诉请求：一、判令被告覃增进、覃美金、覃勇儒立即偿还原告借款本金人民币3700000.00及利息1223374.90元（利息暂计至2018年1月17日），本息共计4923374.90元，往后的利息按原告与被告双方签订的借款合同约定的利息计算方式计算至借款清偿日止；二、判令原告对被告抵押担保的财产享有抵押权，并享有优先受偿的权利；三、判令被告覃炳权、覃灵军、覃灵华、覃灵超、梁祥大、覃秀清、朗秀梅对该笔借款承担连带保证责任；四、依法判决由所有被告共同承担原告为实现本案债权而支付的诉讼费、保全费以及实现本案债权的其他费用。 一审法院认定事实：2013年8月27日，被告覃增进作为借款申请人，被告覃美金、覃勇儒作为共同承担债务人向原告申请借款370万元，用途承包经营采矿。同日，被告覃增进作为借款申请人，被告覃美金、覃勇儒作为共同承担债务人，被告覃炳权、覃灵军、覃灵华、覃灵超、梁祥大、覃秀清、朗秀梅、象州县水晶星映页岩砖厂作为保证人与原告的下属支行广西象州农村合作银行水晶支行签订《自然人借款申请表》。《自然人借款申请表》载明：“借款日期2013年9月14日，借款到期日期2016年9月9日。同意以抵押担保方式给予该户贷款人民币叁百柒拾万元整，用途承包经营采矿，期限36个月，执行基准利率6.15%上浮30%，实行按月结息、到期还本，呈上级合行审查、审批。” 2013年9月10日，被告覃增进作为借款申请人、被告覃美金、覃勇儒作为共同承担债务人与原告签订合同编号为[2013]第208203050号的《个人借款合同》，被告覃增进作为借款申请人签名捺印，被告覃美金、覃勇儒作为共同承担债务人签名捺印。合同约定：被告向原告借款人民币370万元整，借款用途：承包经营采矿，借款期限3年，从2013年9月10日至2016年9月9日止，借款利率为中国人民银行同期人民币贷款基准利率上上浮50%，执行年利率9.225%，如遇中国人民银行贷款利率调整，调整方式为立即生效，逾期代理罚息利率按本合同约定的借款利率加收50%计收罚息。合同同时约定：本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期，利率与借款借据记载不相一致时，以借款借据记载为准。借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款合同最后“特别提示”：借款人已阅读本合同及担保合同的所有条款。应借款人要求，贷款人已经就合同及担保合同做了相应的条款说明。借款人对本合同及担保合同条款及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。签订双方对本合同及担保合同的条款认识一致，不存在异议。原告在借款合同上盖骑缝章。 同日，被告象州县水晶星映页岩砖厂、覃增进、覃美金、梁祥大、覃秀清、覃勇儒与原告签订编号为[2013]第208203050-1号《抵押担保合同》，约定以下抵押物为该笔借款提供担保：1、覃增进名下位于产（房屋所有权证：桂房证字第001132号，建筑面积：316.80平方米；国用土地使用证：象国用（1999）字第011424203号，使用权面积：77.00平方米）；2、梁祥大名下位于的一套房产（房屋所有权证：桂房证象州字第00002496号，建筑面积：696.83平方米；国用土地使用证：象国用（2004）字第000967118号，使用权面积：154.00平方米）；3、象州县水晶星映页岩砖厂的28项固定资产（机器设备、房屋建筑物和构筑物）([2013]第208203050-1-2号、[2013]第208203050-1-3号)。合同约定：本合同担保的主合同为覃增进与抵押权人2013年9月10日签订的编号为[2013]第208203050号的《个人借款合同》，抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所有的债权，本金人民币370万元。抵押人自愿以合同项下的编号为[2013]第208203050-1-1、[2013]第208203050-1-2抵押物清单项下所列抵押物设定抵押，其中设定梁祥大的房地产抵押权利为110万元，象州县水晶星映页岩砖厂的厂房、机械抵押权利为240万元，覃增进的房地产抵押权利为20万元，三项抵押物合并抵押为：370万元整。担保期限：自2013年9月10日至2016年9月9日止。抵押担保合同“特别提示”条款：抵押人已阅读本合同及主合同的所有条款，应抵押人要求，抵押权人已经就本合同及主合同做了相应的条款说明。抵押人对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，签约双方对本合同及主合同的条款认识一致，不存在异议。同日，各方当事人到象州县房管所办理了不动产抵押登记，房屋他项权证号：象房他证象字第××号，债权数额：130万元，原告取得抵押权。同日，到象州县工商行政管理局办理了动产抵押登记，编号：象工商[2013]抵字33号，抵押物清单：笼筛一台、破碎机一台、输送带12条、真空挤砖机1台、码坯机1台、窑车180台、摆渡车3台、顶车机2台、变压器2台、低压开关柜2台、电容补偿屏1台，原告取得抵押权。 同日，原告与被告覃炳权、覃灵军、覃灵华、覃灵超、梁祥大、覃秀清、朗秀梅签订合同编号为[2013]第208203050-2号的《保证担保合同》。合同约定：本合同担保的主合同为覃增进与抵押权人2013年9月10日签订的编号为[2013]第208203050号的《个人借款合同》，抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所有的债权，本金人民币370万元。担保期限：自2013年9月10日至2016年9月9日止。合同特别约定：主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。本合同项下债务同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保方式或担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式或担保物来实现全部或部分债权。保证担保合同“特别提示”条款：保证人已阅读本合同及主合同的所有条款，债权人已提请保证人注意对本合同及主合同及主合同内容作全面、准确的理解，并应保证人的要求作了相应的条款说明。保证人对本合同及主合同的法律后果已全部通晓并充分理解，签约双方对本合同及主合同的条款认识一致，不存在异议。 2013年9月14日，原告依约向借款人覃增进发放借款，双方签订借款借据一份，借款借据记载：借款人：覃增进，借款用途：承包经营采矿，借款期限：36个月，自2013年9月14日至2016年9月9日，借款金额：人民币3,700,000.00元，基准利率：6.15%，浮动方式：百分比浮动，浮动比例：50.00，执行利率：9.225%。借款人确认已借到上述款项，并在此不可撤销地授权贷款人将此笔借款直接转入以上收款人账户。借款人覃增进在借款借据上签名捺印。 另，一审法院根据原告申请，于2018年7月6日作出（2018）桂1322民初331号民事裁定书，依法查封被告覃增进、覃勇儒持有的凯里市丰晟矿业有限公司的股权（覃增进持股62.5％、覃勇儒持股37.5％）以及凯里市丰晟矿业有限公司的采矿许可证（证号：C5226002010046120066018），期限为3年（自2018年7月9日至2021年7月8日止）。 一审法院另查明，被告象州县水晶星映页岩砖厂系被告覃增进投资的个人独资企业，该企业于2017年5月31日由象州县工商行政管理和质量技术监督局核准注销。 一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷，争议焦点为：一、个人借款合同、抵押担保合同、保证担保合同是否有效。原告象州农合行与被告覃增进、覃美金、覃勇儒、覃炳权、覃灵军、覃灵华、覃灵超、梁祥大、覃秀清、朗秀梅、象州县水晶星映页岩砖厂签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，各方当事人的权利应当受到法律的保护。借款合同、抵押担保合同、保证担保合同的最后一页对签订合同的相关条款及法律后果有特别提示，因此，被告覃秀清以借款合同、抵押担保合同、保证担保合同只有最后一页有借款人、抵押人、保证人签字，原告可以随意修改合同内容为由，主张该借款合同、抵押担保合同、保证担保合同无效的抗辩，一审法院不予采信。二、借款金额及利率问题。借款合同约定的借款金额为370万元，借款利率为中国人民银行同期人民币贷款基准利率上上浮50%，执行年利率9.225%，如遇中国人民银行贷款利率调整，调整方式为立即生效，逾期贷款罚息利率按本合同约定的借款利率加收50%计收罚息，且约定借款合同记载的借款金额、发放日期、到期日期，利率与借款借据记载不相一致时，以借款借据记载为准，且借款借据记载的借款金额为370万元，借款利率为中国人民银行同期人民币贷款基准利率上上浮50%，执行年利率9.225%。借款借据有被告覃增进签字捺印确认。被告覃勇儒、覃秀清主张实际借款是220万元，执行利率为中国人民银行人民币贷款基准利率6.15%的抗辩，一审法院不予采信。原告象州农合行按约足额履行了放款义务，被告覃增进、覃美金、覃勇儒未按合同的约定向原告偿还借款本金及利息，事实清楚，证据充分，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，故原告请求被告覃增进、覃美金、覃勇儒偿还原告借款本金人民币3700000.00及利息1223374.90元（利息暂计至2018年1月17日）有事实和法律依据，一审法院予以支持。三、抵押担保合同抵押权利及抵押登记时间问题。抵押合同记载梁祥大的房地产抵押权利为110万元，象州县水晶星映页岩砖厂的厂房、机械抵押权利为240万元，覃增进的房地产抵押权利为20万元，三项抵押物合并抵押为：370万元正，因此，覃秀清主张梁祥大的房屋价值约定为70万元的抗辩，没有事实依据，一审法院不予采信。另外被告覃秀清主张抵押登记时间已过，房屋抵押担保无效，根据《中华人民共和国物权法》第177条的规定，本案中并不存在担保物权消灭的情形，故被告覃秀清的该项抗辩亦不成立，一审法院不予采信。另，被告象州县水晶星映页岩砖厂虽已注销，但其系投资人覃增进投资的个人独资企业，依据《中华人民共和国个人独资企业法》的规定，个人独资企业注销后由投资人以其个人财产对企业债务承担无限连带责任，且象工商[2013]抵字33号项下动产抵押登记依然有效。因[2013]第208203050-1-2抵押物清单项下的抵押物未办理抵押登记，抵押权未成立，因此，原告主张该部分抵押物享有抵押权并优先受偿，一审法院不予支持。涉案借款已经到期，符合双方约定的抵押权实现的条件，且已办理了抵押登记，抵押登记债权数额共计370万元整，故象州农合行应在抵押登记的债权数额370万元内享有优先受偿权。原告主张对超过370万元债权数额也享有优先受偿权，一审法院不予支持。四、各保证人是否应承担保证责任问题。原、被告签订的保证担保合同约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。本合同项下债务同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保方式或担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式或担保物来实现全部或部分债权。因此，被告覃秀清主张各保证人不应承担保证责任的抗辩，一审法院不予采信。各保证人应当在保证合同约定的担保范围对该笔借款承担保证责任。被告覃增进、覃美金、覃炳权、覃灵军、覃灵华、覃灵超、梁祥大、朗秀梅、象州县水晶星映页岩砖厂未作书面答辩，也未出庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，产生的法律后果由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国个人独资企业法》第二十八条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十四条、第四十二条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条、第六十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、自本判决生效之日起十日内，被告覃增进、覃美金、覃勇儒偿还原告广西象州农村合作银行借款本金3,700,000.00元及利息1,223,374.90元（利息计算至2018年1月17日，2018年1月18日往后的利息按借款合同约定的逾期利息计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）；二、原告广西象州农村合作银行对下列用于抵押的抵押物享有抵押权，并优先受偿：1.覃增进名下位于产（房屋所有权证：桂房证字第001132号，建筑面积：316.80平方米，国用土地使用证：象国用（1999）字第011424203号，使用权面积：77.00平方米）；2.梁祥大名下位于的一栋房产（房屋所有权证：桂房证象州字第00002496号，建筑面积：696.83平方米，国用土地使用证：象国用（2004）字第000967118号，使用权面积：154.00平方米）；3.象工商[2013]抵字33号动产抵押登记书记载的动产：笼筛一台、破碎机一台、输送带12条、真空挤砖机1台、码坯机1台、窑车180台、摆渡车3台、顶车机2台、变压器2台、低压开关柜2台、电容补偿屏1台；三、被告对覃炳权、覃灵军、覃灵华、覃灵超、梁祥大、覃秀清、朗秀梅对上述债务承担连带偿还责任；四、驳回原告广西象州农村合作银行的其他诉讼请求。案件受理费46,187.00元，保全费5,000.00元，由被告覃增进、覃美金、覃勇儒、覃炳权、覃灵军、覃灵华、覃灵超、梁祥大、覃秀清、朗秀梅负担。 五、二审对事实和证据的分析与认定 二审中，上诉人及一审被告未有新证据向法庭提交，被上诉人提交了：内部审批的信贷呈批表、覃增进贷款利息分段登记簿明细、覃增进贷款还款明细登记簿。上诉人认为只是复印件，没有原件。对此，本院对被上诉人提供的材料不予确认。 %1、处理意见和理由 本院认为，本案各方当事人所签订的《个人借款合同》等合同系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《个人借款合同》等合同的最后一页对签订合同的相关条款及法律后果有特别提示，因此，上诉人覃秀清以借款合同等只有最后一页有借款人的签字，被上诉人可以随意修改合同内容为由，认为要借款人来承担这样的合同责任显然不公平、不合理的理由不能成立，不予支持；同时，借款合同约定了借款金额及利率，且借款借据记载的借款金额为370万元，借款利率为中国人民银行同期人民币贷款基准利率上上浮50%，执行年利率9.225%。借款借据有一审被告覃增进签字捺印确认。一审被告覃增进、覃美金、覃勇儒未按合同的约定向被上诉人偿还借款本金及利息，事实清楚，证据充分，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，故被上诉人请求一审被告覃增进、覃美金、覃勇儒偿还原告借款本金人民币3700000.00及利息1223374.90元（利息暂计至2018年1月17日）有事实和法律依据。上诉人的上诉理由均不能成立，不予支持。本案一审判决正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3397元，由上诉人覃秀清负担。 本判决为终审判决。 审判长  李德彬 审判员  张 敏 审判员  罗永森 二〇一九年四月二十五日 法官助理张馨予 书记员黄欣杨