福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初1599号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行,住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城**楼****。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华。 委托诉讼代理人：范雪华，男，汉族，1985年7月14日出生，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：许家雄，男，汉族，1968年8月17日出生，住莆田市城厢区。 委托诉讼代理人：杨文山，男，汉族，1963年2月20日出生，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：“莆田农商行凤凰山支行”）与被告许家雄银行卡纠纷一案，本院于2019年3月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范雪华及被告许家雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许家雄立即归还原告贷记卡透支款本金人民12278.47元及该款自2015年7月19日起按领用合约、章程约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5％，最低收费为5元）。截至2019年4月10日的利息人民币11176.75元、违约金人民币91674.17元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月10日，被告许家雄向原告莆田农商行凤凰山支行办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》。上述领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。合同签订后，原告于2015年2月16日向被告发放卡号为62×××07的贷记卡，授信额度为人民币20000元整，授信期限为5年。但被告自2015年7月19日开始逾期未归还产生的账单，其行为已构成违约。原告于2019年3月7日向本院提起诉讼。 被告许家雄辩称，其有向原告申领福万通贷记卡，有本金人民币12278.47元未偿还。但原告称其违约，透支利率及违约金的计算缺乏事实和法律依据，应驳回其不合理合法的部分。第一，违约责任的问题。原告与被告订立的贷记卡实际是一种合同关系，即约定信用卡使用额度为人民币20000元。2015年2月16日，原告发放信用卡。两个月后，原告未经与被告重新订立任何合同、协议，就利用职便就将信用卡额度擅自减为10000元。首先违约的是原告不是被告，而当时被告作为小额生意人，由于原告擅自变更借款额度，造成被告无法继续从事业务，所造成的损失应由原告负担。第二，约定的透支利率按日万分之五计算，按每期5%计算违约金缺乏事实和法律依据。案涉借贷卡的额度为人民币20000元，而被告只未偿还12278.47元并未超过额度，不存在透支问题。退一步讲，即便按原告擅自变更额度为人民币10000元，也就透支金额人民币2000多元。故只能以透支2000元计算利息。国家商业银行法及最高人民法院司法解释及司法实践中，利率均按年计算，而原告主张按日计算，缺乏法律依据。未约定利率也只能按中国人民银行规定的贷款利率计算。双方签订的申购条款只约定最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，并未约定诉状所称“每期最低还款额未还部分的5%，最低5元”。也就是说，即便法院认定被告违约，也只能按一次性违约金即12000多元的5%支付违约金。而不是所谓每个还款期按5%支付违约金。 在本院审理过程中，原告莆田农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告居民身份证复印件1份，证明被告主体适格。 二、《福万通贷记卡申请表》《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》各1份，证明被告向原告申领福万通贷记卡卡，并签署领用合约和章程，对借款利息、违约金、违约责任等进行约定。 三、综合信息查询、交易明细各1份，证明被告未按照合同约定偿还借款本息。 四、《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，证明滞纳金改违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。 对原告提供的证据，被告质证认为：对上述证据没有异议。 本院审查认为，原告提供的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 被告许家雄未向本院提供证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年1月10日，被告许家雄填写《福万通贷记卡申请表》，向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行凤凰山支行作为乙方签订的《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》约定：甲方可选择最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款等内容。 原告莆田农商行凤凰山支行向被告许家雄发放卡号为62×××07的信用卡，该卡开户日期为2015年2月16日。被告使用上述信用卡消费，但其自2015年7月19日起未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金人民币12278.47元及相应的利息、违约金。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上所述，本院认为，被告许家雄向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告许家雄自2015年7月19日起未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金人民币12278.47元及相应的利息、违约金，已构成违约。故原告主张被告许家雄偿还欠款本金人民币12278.47元及自2015年7月19日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告许家雄应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行欠款本金人民币12278.47元及自2015年7月19日起至还清之日止按日利率0.5‰计算的利息、按最低还款额未还部分的5%（最低人民币5元）计算的违约金（上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 案件受理费人民币2487元，减半收取计1243.5元，由被告许家雄负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇一九年四月十五日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -6-