广西壮族自治区桂林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂03民初22号 原告：南宁市金通小额贷款有限公司。住所：广西壮族自治区南宁市青秀区金浦路**名都大厦**南面。统一社会信用代码：914501005718185008。 法定代表人：粟全亮，该公司总经理。 委托诉讼代理人：岑祚强，广西金融投资集团有限公司公司律师办公室律师。 委托诉讼代理人：王春翔，男，广西金融投资集团有限公司员工。 被告：桂林市深钰燕建材有限公司。住。住所：广西壮族自治区桂林市七星区龙隐园******铺面册号：4503002000282841－1。 法定代表人：邓海燕，该公司执行董事兼经理。 被告：邓海燕，女，1978年1月1日出生，汉族，桂林市深钰燕建材有限公司执行董事，住广西壮族，住广西壮族自治区桂林市七星区> 委托诉讼代理人：文毅，灵川县漓江法律服务所法律服务工作者。 被告：许深开，男，1976年10月22日出生，汉族，桂林浩天房地产开发有限公司股东，住广西壮族，住广西壮族自治区桂林市七星区> 委托诉讼代理人：文毅，灵川县漓江法律服务所法律服务工作者。 被告：许雪开，女，1978年10月9日出生，汉族，桂林市深钰燕建材有限公司股东，住广西壮族，住广西壮族自治区桂林市七星区> 被告：桂林浩天房地产开发有限公司。住所：广西。住所：广西壮族自治区灵川县桂建路**&ldquoddot;江山美地”17幢。统一社会信用代码：91450323672455315J。 法定代表人：庞征，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：文毅，灵川县漓江法律服务所法律服务工作者。 原告南宁市金通小额贷款有限公司（以下简称金通公司）与被告桂林市深钰燕建材有限公司（以下简称深钰燕公司）、邓海燕、许深开、许雪开、桂林浩天房地产开发有限公司（以下简称浩天公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告金通公司的委托诉讼代理人岑祚强、王春翔，被告邓海燕、许深开、浩天公司共同的委托诉讼代理人文毅到庭参加诉讼。被告深钰燕公司、许雪开经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 金通公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告深钰燕公司向原告偿还贷款本金18000000元、利息12768000元（以尚未归还的本金18000000元为基数，以年利率24%计算利息，自2016年3月3日拖欠利息之日起暂计至2018年12月31日为12768000元，之后另计至被告清偿之日为止），上述金额合计30768000元；二、请求判令被告邓海燕、许深开、许雪开、深钰燕公司、浩天公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、请求判令原告对被告浩天公司用于抵押的位于灵川县房产使用权（房产证编号分别为：灵川县房权证灵川镇字第××号、灵川县房权证灵川镇字第××号、灵川县房权证灵川镇字第××号、灵川县房权证灵川镇字第××号、灵川县房权证灵川镇字第××号、灵川县房权证灵川镇字第××号、灵川县房权证灵川镇字第××号、灵川县房权证灵川镇字第××号、灵川县房权证灵川镇字第××号）享有优先受偿权；四、本案诉讼费用、原告为实现债权而实际发生的一切费用由各被告共同承担。事实和理由：2016年2月2日，深钰燕公司与己方签订《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定深钰燕公司向己方贷款18000000元，期限12个月，月利率2%。同日，邓海燕、许深开、许雪开及浩天公司分别与己方签订《南宁市金通小额贷款有限公司保证合同》（以下简称《保证合同》），向己方提供连带责任保证担保。同日，浩天公司并与己方签订《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》（以下简称《抵押合同》），以其位于灵川县的数套房产为贷款提供抵押担保。上述房产已办理抵押登记手续，己方取得他项权证。同年2月4日，己方将贷款发放给深钰燕公司。该笔贷款到期后，深钰燕公司未履行还款义务亦未支付利息；其余被告未履行担保义务。为此，己方特提起诉讼，请求法院依法判决，维护己方的合法权益。 邓海燕、许深开和浩天公司共同辩称，因金通公司具有金融经营许可证，具有向深钰燕公司发放贷款的主体资格，则金通公司要求被告支付本案贷款的利息应该按照中国人民银行法的规定，在利率活动范围内主张利息，而不能按照民间借贷的年利率24%的标准支付。因此，金通公司要求的利息不符合法律规定。 深钰燕公司和许雪开未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。金通公司提交的证据有：一、《贷款合同》1份和《柳州银行电子转账凭证》1张，拟证明己方向深钰燕公司发放18000000元借款的事实。二、《保证合同》4份，拟证明邓海燕、许雪开、许深开和浩天公司分别向己方提供连带责任保证担保的事实。三、《抵押合同》和《他项权利证书》各1份，拟证明浩天公司以位于灵川县“浩天·江山美地”的11套房产和4层商铺向己方提供抵押担保并办理抵押登记的事实。邓海燕、许深开和浩天公司共同的质证意见是：认可证据的真实性，对贷款本金无异议，但对利息计算有异议，不能按照年利率24%计算利息。本院认为，所有合同均有签订人加盖的公章、法定代表人签章，或个人签名及按捺手印，借款数额清楚，利率和借款期限约定明确，当事人对签订合同事实无异议，本院对上述证据予以采信，并在论理部分详细分析相关约定的法律效力。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月2日，深钰燕公司为弥补经营流动资金缺口，与金通公司签订《贷款合同》（合同编号：2016年贷字第0147号）1份，约定深钰燕公司向金通公司贷款18000000元，贷款期限为12个月，即从2016年2月4日起至2017年2月3日止，月利率2%；债权人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于差旅费、公证费、律师费等）均由债务人承担。双方并就放款条件、担保方式、违约责任等其他事项进行了约定。双方均在合同尾部加盖公章及法定代表人签章。 同日，邓海燕、许雪开、许深开和浩天公司分别与金通公司签订《保证合同》（合同编号依次为：2016年保字第0147－1号、2016年保字第0147－2号、2016年保字第0147－3号、2016年保字第0147－4号）各1份，均约定邓海燕、许雪开、许深开和浩天公司作为保证人，为深钰燕公司在《贷款合同》项下的债务提供连带责任保证担保。合同签订双方并就保证期间、其他义务等事项进行了约定。公司方均在合同尾部加盖公章及法定代表人签章，个人签名并按捺手印。 同日，浩天公司并与金通公司签订《抵押合同》（合同编号：2016年抵字第0147－1号），约定浩天公司用位于灵川县“浩天·江山美地”项目的以下房产为深钰燕公司在《贷款合同》项下的全部债务提供抵押担保：17幢商业用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）；4幢1单元18、19层1－18－1号、1－18－2号、1－18－3号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）；4幢1单元13层1－13－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）；4幢1单元17层1－17－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）；4幢1单元16层1－16－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）；4幢1单元15层1－15－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）；4幢1单元17层1－17－2号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）；8、9幢2单元6、7层2－6－1号、2－6－2号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）；4幢1单元10层1－10－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）。双方均在合同尾部加盖公章及法定代表人签章。同年3月29日，金通公司取得抵押房产的《他项权利证书》（他项权证编号：灵川县房他证灵川镇字第××号）。 同年2月4日，金通公司将18000000元贷款发放至深钰燕公司名下中国民生银行股份有限公司南宁东葛支行69×××62账户。该笔贷款到期后，深钰燕公司未归还贷款本金亦未支付利息。故金通公司向法院提起诉讼，请求判如所请。 各方当事人对邓海燕、许雪开、许深开和浩天公司应承担保证责任，对浩天公司应承担抵押担保责任均未提出异议。 另查明，金通公司的经营范围包括：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 本院认为，2016年2月2日，金通公司与深钰燕公司签订的《贷款合同》，金通公司与邓海燕、许雪开、许深开和浩天公司分别签订的《保证合同》、《抵押合同》均是各方当事人的真实意思表示，为有效合同。金通公司依约发放18000000元贷款后，深钰燕公司未履行还款义务，深钰燕公司、邓海燕、许雪开、许深开和浩天公司均应承担相应的法律责任。 综合诉辩双方的意见，本案的争议焦点是：金通公司与深钰燕公司约定的月利率2%（即年利率24%）的计息标准是否符合法律规定？ 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《司法解释》）第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案中，判断金通公司与深钰燕公司关于贷款利率的约定是否符合法律规定，需首先确定金通公司的性质，即金通公司是否属于经金融监管部门批准设立的金融机构。当前关于小额贷款公司等非存款类放贷组织的规定主要是中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）以及地方政府发布的管理规定。在《指导意见》第一条对小额贷款公司的性质予以明确规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。《指导意见》第二条对小额贷款公司的设立则明确规定：申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。而《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”可见，金融机构是指由国家金融监管部门专门批准设立并监督管理，依法从事金融业务的机构。而小额贷款公司是经过政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，二者设立的批准机构不同。因此，金通公司作为小额贷款公司系不吸收存款但从事发放贷款的非金融机构，应纳入《司法解释》的调整范围。 《司法解释》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”《指导意见》第四条规定：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。按照上述法律规定，小额贷款公司发放贷款其约定的利率只要不超过年利率24%的上限即未违反法律规定。现金通公司请求从2016年3月3日开始以年利率24%计算利息，符合法律规定，应予支持。邓海燕、许深开和浩天公司辩称金通公司具有金融贷款的主体资格、《贷款合同》对贷款利率的约定应遵循商业银行法的调整，系未厘清金融机构与非金融机构的界限，本院不予采纳。 关于担保责任承担的问题。《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，邓海燕、许雪开、许深开和浩天公司在《保证合同》中承诺承担的是连带责任保证，现各保证人对应承担的保证责任均未表示异议。据此，本院认定邓海燕、许雪开、许深开和浩天公司应对深钰燕公司的债务承担连带清偿责任。金通公司与作为第三人的浩天公司签订的《抵押合同》约定浩天公司以其名下房产为深钰燕公司提供抵押担保，且各方业已办理相应他项权证，现因到期债务未能依约履行，故金通公司诉请就浩天公司的抵押物享有优先受偿权有事实和法律依据，浩天公司亦予以认可，本院予以支持。 金通公司诉请深钰燕公司就主债务同时承担还款责任和连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。 综上所述，南宁市金通小额贷款有限公司的诉讼请求部分成立，本院对其合理部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告桂林市深钰燕建材有限公司偿还原告南宁市金通小额贷款有限公司借款本金人民币18000000元及利息（利息以人民币18000000元为基数，按24%年利率，从2017年3月3日起至实际清偿之日止）； 二、被告邓海燕、许雪开、许深开和桂林浩天房地产开发公司有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 三、原告南宁市金通小额贷款有限公司有权对被告桂林浩天房地产开发有限公司所有的位于灵川县“浩天·江山美地”项目的抵押房产［17幢商业用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号），4幢1单元18、19层1－18－1号、1－18－2号、1－18－3号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号），4幢1单元13层1－13－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号），4幢1单元17层1－17－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号），4幢1单元16层1－16－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号），4幢1单元15层1－15－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号），4幢1单元17层1－17－2号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号），8、9幢2单元6、7层2－6－1号、2－6－2号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号），4幢1单元10层1－10－1号住宅用途房产（房产证编号：灵川县房权证灵川镇字第××号）］折价或者拍卖、变卖该财产的价款在上述第一项债务范围内优先受偿； 四、驳回原告南宁市金通小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起30日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费195640元，由被告桂林市深钰燕建材有限公司、邓海燕、许雪开、许深开和桂林浩天房地产开发有限公司共同负担195540元，原告南宁市金通小额贷款有限公司负担100元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于广西壮族自治区高级人民法院。 审判长 陈 卉 审判员 蒋子秀 审判员 王 凯 二〇一九年四月二十九日 书记员 秦 婧