云南省水富市人民法院民 事 判 决 书（2018）云0630民初494号原告：云南水富农村商业银行股份有限公司（原水富县农村信用合作联社）。住所地：云南省水富市云富街道办事处团结路。法定代表人：黄新杰，系该公司董事长。委托诉讼代理人：樊婧，女，生于1991年12月18日，汉族，住云南省水富市，系云南水富农村商业银行股份有限公司职工。委托诉讼代理人：袁鑫，男，生于1990年8月5日，汉族，住云南省水富市，系云南水富农村商业银行股份有限公司职工。被告：刘小林，女，生于1979年1月18日，汉族，住云南省水富市。被告：刘玉林，男，生于1977年6月19日，汉族，住云南省水富市。原告云南水富农村商业银行股份有限公司（以下简称水富农商银行）与被告刘小林、刘玉林金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告水富农商银行的委托诉讼代理人樊婧、袁鑫，被告刘玉林到庭参加诉讼，原告水富农商银行的法定代表人黄新杰、被告刘小林经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。水富农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘小林、刘玉林偿还原告借款本金140000元，自2018年5月8日起至9月20日止的利息4559.61元，共计144559.61元。2.判决被告刘小林、刘玉林偿还原告自2018年9月21日起至2018年11月3日止，以实际用款天数计算用款时间，以未偿还的借款本金为基数，按月利率7.79375‰（随基准利率按年调整）计算的利息；在2018年11月3日之后偿还的，判决被告刘小林、刘玉林以未偿还的借款本金和应付而未付的利息为基数，自2018年9月21日起至清偿完毕之日止，按月利率11.690625‰（随基准利率按年调整）分别计算的逾期利息及复利。3.判令原告对被告提供的贷款抵押物拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。4.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：判决被告刘小林、刘玉林偿还原告借款本金120000元，以及支付自2018年5月8日起至2018年9月20日止的利息4559.61元，共计144559.61元；变更第2项诉讼请求为：判决被告刘小林、刘玉林偿还原告自2018年9月20日起至清偿完毕之日止，以未偿还的借款本金和所欠的利息为基数，按照借款合同约定支付相应利息、逾期利息、复利。事实与理由：被告刘小林向原告申请借款14万元，贷款用途为用于归还2014年水借字第449号个人借款合同项下借款本金，双方于2017年11月2日签订《个人借款合同》。该借款合同约定：借款金额为14万元，借款期限为12个月，自2017年11月3日起至2018年11月3日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮115%，确定年利率为9.3525%；合同利率按借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定利率基础上加收50%确定；还款方式为按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款；合同第十四条约定，在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期或未按分期还款约定还款的，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，同时要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵、质押物抵偿全部或部分债务；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同第十一条约定，本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或者共同还款人追偿未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；刘玉林作为共同借款人签署了借款合同。为担保借款合同顺利履行，被告刘小林以其与刘玉林共有的位于水富县产向原告提供抵押，原被告双方于2017年11月2日签订《抵押合同》约定：担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利和原告实现债权的费用（诉讼费、评估费、鉴定费、拍卖费、律师费等）及其他应付的费用，担保金额和期限依借款合同约定。合同签订后，于2017年11月8日在水富县国土资源局办理了抵押登记。原告于2017年11月9日向被告刘小林发放了14万元借款，现在合同到期，刘小林未向原告归还借款本金，且自2018年5月8日起就未支付过借款利息。因借款合同贷款用途为借新还旧，根据原告的还款能力，以及借款合同第十条约定，刘小林未按期归还贷款本息，已构成重大违约，截止2018年9月20日，被告结欠原告本金14万元，利息4559.61元。故向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。刘玉林辩称，对事实无异议，现在刘小林找不到，要求将抵押物进行拍卖偿还原告的借款。刘小林未作答辩。经审理查明，原水富县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告刘小林于2017年11月2日签订《个人借款合同》，约定：贷款人为信用社，借款人为刘小林，共同借款人为刘玉林；借款用途为用于归还2014年水借字第449号个人借款合同下本金，借款金额为14万元，借款期限为12个月，自2017年11月3日起至2018年11月3日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮115%，确定为年利率9.3525%；借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定利率基础上加收50%确定；还款方式为按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，改按上述约定的罚息利率计收复利；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或者共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用，本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人或共同还款承诺人。同日，信用社与刘小林签订《抵押合同》，约定：抵押人为刘小林，抵押权人为信用社；刘小林所担保的主债权为信用社据其与刘小林签订的借款合同而享有的对债务人的债权；刘小林抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用；抵押物为刘小林、刘玉林名下位于水富县产；主债权到期（包括按约定被宣布提前到期），债务人未清偿的，信用社有权实现抵押权；信用社实现抵押权时，可以与刘小林协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；双方未就抵押权实现方式达成一致的，信用社可依法律程序直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。刘玉林作为抵押物共有人在《抵押合同》上签署了自己的名字。同日，刘小林、刘玉林名下位于水富县产被设定抵押，并在水富县国土资源局办理不动产登记证明，登记证号为“云（2017）水富县不动产证明第0001984号”。2017年11月9日，信用社向刘小林发放贷款14万元。自2018年5月8日起，刘小林、刘玉林未按约定支付借款利息。截止至2018年9月20日，刘小林、刘玉林尚欠借款14万元以及利息4559.61元。上述事实有原告当庭出示的下列证据证明：1.原告的营业执照、法定代表人身份证明书、企业名称变更核准通知书，证明原告的住所、经营期限、经营范围等基本情况以及原告系本案的适格主体；2.金融许可证，证明原告具有从事经营金融业务的资格；3.被告刘小林、刘玉林身份证复印件、户口簿复印件、刘小林和刘玉林的结婚证复印件，证明被告的基本情况以及系本案的适格主体；4.个人借款合同，证明被告刘小林、刘玉林向信用社申请贷款，信用社就被告刘小林、刘玉林向其申请贷款事宜与被告刘小林、刘玉林达成协议，同意向被告刘小林贷款14万元，并与被告刘小林、刘玉林就贷款用途、借款期限、借款利率、逾期偿还借款本金的罚息、偿还借款本息的方式、贷款担保、违约情形及违约责任、双方的权利义务进行了约定。5.抵押合同、抵押物清单、不动产权证及不动产登记证明，证明被告刘小林、刘玉林为二人共同贷款14万元，向信用社提供财产抵押担保，与信用社签订抵押合同；抵押合同对被担保的主债权、抵押担保范围、抵押物名称及所在地、办理抵押登记的时间、抵押权的实现等相关事宜进行了约定；被告刘小林、刘玉林名下位于水富县产被设定抵押，于2017年11月8日在原水富县国土资源局办理不动产登记证明，登记证号为“云（2017）水富县不动产证明第0001984号”，抵押权人为信用社。6.借款借据，证明信用社于2017年11月9日向刘小林发放贷款14万元，并约定年利率9.3525%。7.贷款台账，证明2018年5月8日起刘小林、刘玉林未按约定支付借款利息。截止至2018年9月20日，刘小林、刘玉林尚欠借款14万元以及利息4559.61元。前列证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，予以采信。本院认为，信用社与刘小林、刘玉林订立的借款合同合法有效，双方均应按约履行。信用社按照约定向刘小林发放了贷款，而刘小林、刘玉林未按合同约定履行还款及支付利息的义务，已构成违约，应承担偿还借款及支付利息、罚息、复利及其他费用的义务。故水富农商银行要求刘小林、刘玉林偿还借款本金14万元及支付相应利息、罚息、复利的请求合法，予以支持。但水富农商银行主张的利息、罚息、复利的计算方式应当按照合同约定。根据双方签订的合同约定，二人以上（含二人）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。同时，根据《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条第三款的规定，连带责任，由法律规定或当事人约定。因刘小林、刘玉林系共同借款人，并在借款合同中约定了任一借款人均应对本合同项下全部贷款承担连带清偿责任。故刘小林、刘玉林依法应对前述借款以及利息、罚息、复利相互承担连带清偿责任。刘小林、刘玉林以其所有的财产为借款提供抵押担保，与信用社签订的抵押合同合法有效，依法应受法律保护。因该合同涉及的抵押物房产已办理了抵押登记手续，根据抵押合同约定，主债权到期，债务人未予清偿的，信用社有权实现抵押权。现因刘小林、刘玉林未按借款合同约定履行还款义务，且借款已到期，因此，水富农商银行有权对刘小林、刘玉林提供的抵押担保物实现抵押权。根据《物权法》第一百九十五条第一款规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……。该条第二款规定，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。因此，水富农商银行所提出的其有权对刘小林、刘玉林的抵押财产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的请求合法，予以支持。刘玉林提出将抵押物进行拍卖偿还原告水富农商银行借款的抗辩意见合法，予以支采纳。刘小林经公告传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，本院将依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事总则》第一百七十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘小林、刘玉林于本判决生效之日起10日内连带返还原告云南水富农村商业银行股份有限公司借款人民币140000元；二、被告刘小林、刘玉林于本判决生效之日起10日内连带支付原告云南水富农村商业银行股份有限公司截止至2018年5月8日的利息、罚息、复利4559.61元；三、被告刘小林、刘玉林于本判决生效之日起10日内连带支付原告云南水富农村商业银行股份有限公司以未偿还的借款本金和所欠利息为基数计算的自2018年5月9日起至借款本金还清止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算按双方签订的《借款合同》约定执行）；四、被告刘小林、刘玉林到期不履行本判决第一项、第二项、第三项确定的付款义务，原告云南水富农村商业银行股份有限公司可以与被告刘小林、刘玉林协议，以被告刘小林、刘玉林所有的位于水富县产折价或者申请以变卖、拍卖该抵押财产所得价款优先受偿；五、被告刘小林、刘玉林为提供抵押担保借款的抵押物折价或者变卖、拍卖后，其价款超过债权数额的部分归被告刘小林、刘玉林所有。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3191元，由刘小林、刘玉林承担（限本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。审判长  贺兴旺审判员  黄 芳审判员  杨方芳二〇一九年四月十日书记员  詹芸荔