广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5281民初639号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行。住所地：广东省普宁市流沙北街道南园村新河西路西侧。法定代表人：林俊斌，支行行长。委托诉讼代理人：陈志伟，中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行客户经理。被告：郑学全，男，1978年4月27日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：杨燕丽，女，1979年11月5日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：陈如林，男，1966年9月2日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：陈少南，男，1966年9月14日出生，汉族，住广东省普宁市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行与被告郑学全、杨燕丽、陈如林、陈少南金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈志伟到庭参加诉讼，被告郑学全、杨燕丽、陈如林、陈少南经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行向本院提出诉讼请求：1.被告郑学全及其配偶杨燕丽归还原告借款本金人民币（下同）51532.03元及其利息、罚息（至2018年8月29日拖欠利息、罚息共26732.2元，此后的罚息自2018年8月30日起按本金51532.03元的日0.066%计算至还清借款之日止）。2.被告陈如林、陈少南对被告郑学全上述借款本息、罚息承担连带清偿担保责任。3.本案的诉讼费用由被告共同负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行起诉的事实和理由：被告郑学全及其配偶杨燕丽因经营需要资金，于2015年6月24日向原告借款70000元，约定借款期限自2015年6月24日至2017年6月24日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分24个月，等额本息。即每月需归还本息3422.07元。（详见小额贷款额度借款合同、分期还款计划表）。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即日按0.066%计算）。被告陈如林、陈少南对被告郑学全的70000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作保证担保，保证期间自2015年6月24日至2017年6月24日止（详见《小额贷款联保协议书》）。原告履行发放借款70000元给被告郑学全的义务。但借款后，被告郑学全只履行部分还款义务，自2016年2月24日，被告郑学全开始逾期后便再无还款，截止到2018年8月29日，拖欠原告借款本金51532.03元，利息、罚息26732.2元，本息合计78264.23元。此后的罚息自2018年8月30日起按本金51532.03元的日0.066%计算至还清借款之日止。被告杨燕丽，系郑学全之妻，陈如林、陈少南是保证人，应对被告郑学全拖欠的借款本息、罚息、实现债权费用的债务承担连带清偿责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行向本院提供的证据有：1.中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行《营业执照》复印件、《金融许可证》复印件各1份，证明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行具有金融业的经营主体及诉讼主体资格。2.被告郑学全、杨燕丽、陈如林、陈少南身份证复印件各1份、被告郑学全、杨燕丽结婚证复印件1份，证明各被告的诉讼主体资格以及被告郑学全、杨燕丽系夫妻关系的事实。3.《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》复印件1份、《小额贷款额度借款合同》复印件1份、《小额贷款联保协议书》复印件1份、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件1份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件1份、《分期还款计划表》1份，拟证明被告郑学全及其配偶杨燕丽因经营需要资金于2015年6月24日向原告借款70000元，约定借款期限自2015年6月24日至2017年6月24日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分24个月，还款方式为等额本息。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即日按0.066%计算）。被告陈如林、陈少南共同为被告郑学全的70000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作保证责任担保，保证期间自2015年6月24日至2019年6月24日止。原告履行发放借款70000元给被告郑学全的事实。4.《证明》1份，拟证明借款后，被告郑学全只履行部分还款义务，归还本金合计为18467.97元，归还利息及罚息合计6505.96元。被告郑学全自2016年2月24日开始无归还，截止至2018年8月29日，拖欠原告借款本金51532.03元，利息及罚息合计26732.2元，本息合计78264.23元的事实。5.被告郑学全还款记录1份及被告郑学全实时欠款信息1份，拟证明被告郑学全于2019年4月9日归还原告借款本金20050元，截止2019年4月9日共拖欠原告借款本金31482.03元及截止2019年4月9日的利息及罚息31833.52元的事实。被告郑学全、杨燕丽、陈如林、陈少南均没有答辩，均没有向本院提供证据。案件审理过程中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行称，被告郑学全在原告起诉后的2019年4月9日归还借款本金20050元，要求将原诉讼请求的“归还原告借款本金51532.03元及截至2018年8月29日的利息、罚息共26732.2元，此后的罚息按本金51532.03元的日0.066%计算至还清借款之日止”变更为“归还原告借款本金31482.03元及截止2019年4月9日的利息、罚息共31833.52元，此后的罚息按本金31482.03元，利率按日0.66%计算”。根据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月24日，原告与被告郑学全、杨燕丽签订了合同编号为：4499911Q115069916933的《小额贷款借款合同》，原告在合同上甲方处盖章，被告郑学全在合同乙方(借款人)处签名捺印，被告杨燕丽在合同乙方配偶处签名捺印。《小额贷款借款合同》约定，被告郑学全向原告借款70000元，借款期限自2015年6月24日至2017年6月24日，年利率按15.84%计算，每月等额归还本息。若不按期归还借款，则从逾期之日起按借款利率加收30%计收罚息（即日按0.066%计算）。同日，原告与被告郑学全、杨燕丽、陈如林、陈少南签订了合同编号为：4499911Q215064288587的《小额贷款联保协议书》，原告在合同上甲方处盖章，被告郑学全、陈如林、陈少南分别在合同上乙方（联保小组成员）处签名、捺印，杨燕丽在合同上乙方（联保小组成员配偶）处签名、捺印。《小额贷款联保协议书》约定，从2015年6月24日起至2017年6月24日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款余额不超过240000元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款余额不超过240000元无须每次借款前再通知保证人或征的保证人同意。保证范围为借款本金、利息复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权支付的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年。同日原告向被告郑学全银行账户发放借款70000元。借款后，被告郑学全付还借款本金38517.97元，利息及罚息合计6505.96元。截止2019年4月9日被告郑学全共拖欠原告借款本金31482.03元，利息及罚息31833.52元。另查，被告郑学全、杨燕丽于2008年11月10日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款业务资格的金融机构，其与被告郑学全、杨燕丽签订的《小额贷款借款合同》及与被告郑学全、杨燕丽、陈如林、陈少南签订的《小额贷款联保协议书》，均主体适格、内容合法，当事人的意思表示真实，合同均为合法有效，对当事人有法律约束力。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告依约向被告郑学全发放贷款，已履行合同约定的义务，被告郑学全没有按合同约定的期限返还借款及利息，已构成违约。原告请求被告郑学全归还原告尚欠借款本金、利息、罚息，理由充分，应予支持。被告郑学全、杨燕丽是夫妻关系，本案借款发生在被告郑学全、杨燕丽夫妻关系存续期间，被告杨燕丽清楚并同意被告郑学全向原告借款，并在《小额贷款借款合同》乙方（借款人）配偶处签名确认，该借款属基于被告郑学全、杨燕丽共同意思表示所负债务，应属于夫妻共同债务，故被告杨燕丽也应共同承担清偿义务；原告请求被告郑学全、杨燕丽共同承担付还借款本息义务，本院予以支持。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告陈如林、陈少南自愿为被告郑学全的借款提供连带保证责任担保，现被告郑学全在合同规定的债务履行期届满没有履行债务，原告请求被告陈如林、陈少南对被告郑学全上述借款本息、罚息承担连带清偿责任，理由充分，本院也予支持。被告郑学全、杨燕丽、陈如林、陈少南经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑学全、杨燕丽应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行借款本金31482.03元，利息及罚息31833.52元，及自2019年4月10日起至还清借款之日止，按借款本金31482.03元的日利率0.066％计算的罚息。二、被告陈如林、陈少南对被告郑学全的上述债务承担连带清偿责任。被告陈如林、陈少南承担保证责任后，有权向被告郑学全追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1756元，由被告郑学全、杨燕丽负担，被告陈如林、陈少南承担连带责任。该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行已预交同意不作收退，由被告郑学全、杨燕丽在清偿上述债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  蔡少雄人民陪审员  杨钦城人民陪审员  苏嘉斌二〇一九年四月二十二日书 记 员  余德建附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。