南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初1080号原告：中国建设银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区中山南路**南京中心大厦**。代表人：何川，行长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彩萍，江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：毛可炉，男，1971年11月30日出生，汉族，住南京市浦口区。被告:宋林萍，女，1975年11月18日出生，汉族，住南京市浦口区。原告中国建设银行股份有限公司南京分行（以下简称建行南京分行）与被告毛可炉、宋林萍信用卡纠纷一案，本院于2019年1月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行南京分行的委托诉讼代理人李雁阳，被告毛可炉到庭参加诉讼。被告宋林萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行南京分行向本院提出诉讼请求：1.毛可炉、宋林萍偿还建行南京分行截至2018年7月31日的信用卡欠款本金129770.74元、利息3669.79元、费用7833.73元（即指违约金），合计141274.26元，并支付自2018年8月1日起至实际给付之日止的利息、费用；2.诉讼费用由毛可炉、宋林萍承担。事实和理由：毛可炉于2016年10月28日向建行南京分行申请办理信用卡一张，卡号为43×××80。同日，毛可炉向建行南京分行申请办理龙卡信用卡装修分期业务。毛可炉在使用信用卡过程中严重透支，截至2018年7月31日，信用卡欠款共计141274.26元。建行南京分行多次催款未果，故诉至法院。被告毛可炉辩称，毛可炉认可欠款事实，认可借款本金，银行主张的利息、费用过高；20万元借款毛可炉实际拿到手的是15万多元，蚂蚁金服的工作人员通过网上银行将15万多元转到毛可炉的另一张农行卡上，还有4万多元是作为利息、中介费被蚂蚁金服的人划走了；宋林萍没有在共同还款承诺书上签字，不应承担还款责任。被告宋林萍未作答辩，亦未向本院提交证据。原告建行南京分行围绕诉讼请求依法提交了龙卡信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、龙卡信用卡装修分期业务申请表、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》、公告、新版领用协议和章程、交易明细、欠费构成表、共同还款人约定书等证据。对当事人提交的证据，本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月28日，毛可炉向建行南京分行申领龙卡信用卡，其在信用卡申请表中签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（甲方：龙卡信用卡申请人，乙方：建行南京分行）约定：甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款项中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇；乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利;甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；信用卡分期付款业务的分期期数、手续费收取标准等业务规则以乙方网点、网站、电子银行等渠道的公示内容及甲乙双方的其他约定为准；甲方同意，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无需再另行通知甲方；甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受乙方公告内容的，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务;如果甲方未申请变更或终止相关服务，视为甲方同意相关调整，变更后的内容对甲方产生法律约束力；。该领用协议所附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明：滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。同日，毛可炉向建行南京分行申领龙卡信用卡装修分期业务，其在申请表中签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”。《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》约定：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指申请人因家庭住宅（包括自有房产、共同产权房产、配偶或直系亲属名下房产）装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，中国建设银行核准后，申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易，中国建设银行将交易相应资金发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡，允许其持该借记卡在指定类型商户内消费，申请人信用卡分期本金自分期交易完成后平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式；采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额；采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；中国建设银行根据经申请人本人签名的签购单或后台交易授权文件上的分期金额向指定账户垫付款项，形成申请人的分期付款债务；中国建设银行将于申请人完成交易后首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期计入分期付款金额，并由申请人承担还款责任；中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，并按照相关法律、法规或监管机构的要求公告一定时期后施行，不再另行通知申请人；申请人有权在建设银行公告期间选择是否继续使用服务，如果申请人不愿意接受建设银行公告内容，应在建设银行公告施行前向建设银行申请终止本分期服务；如果申请人未申请终止相关服务，视为申请人同意相关调整，变更后的内容对申请人产生法律约束力，若申请人不执行变更后的内容，建设银行有权选择终止本项服务；本服务被申请人或建设银行终止后，申请人应向建设银行一次性偿还剩余本金、相应利息、滞纳金等全部应还款项；中国建设银行将装修分期额度发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡内，该卡仅允许在指定类型商户内消费，限制取现、转账、电子渠道消费、各类综合理财业务签约等一切其他交易类功能。2016年11月16日，宋林萍在建行南京分行提供的《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》右下方“共同还款人签名”处签名确认，该约定书内容为：本人与申请人毛可炉是夫妻关系，知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。该约定书下方附《授权书》，称本人授权中国建设银行将包含本人不良信息在内的个人信用信息提供给中国人民银行金融信用信息基础数据库、信贷征信主管部门批准设立的个人信用数据库，授权中国建设银行向中国人民银行金融信用信息基础数据库、信贷征信主管部门批准设立的个人信用数据库、有关单位、部门及个人了解和查询本人身份、财产、资信和其他有关情况，所查得的征信信息仅用于信贷审批、贷后管理、资信核查、异议处理等相关银行业务。该《授权书》右下方“共同还款人签名”处签名为宋林萍。经审核，建行南京分行向毛可炉发放卡号为43×××80的信用卡，并核准金额为200000元、期数为36期的装修分期付款业务。2016年12月14日，毛可炉名下账号为62×××67的借记卡收到建行南京分行的200000元贷款。建行南京分行随后于2017年1月一次性收取毛可炉装修分期手续费21600元。毛可炉在使用案涉信用卡透支消费后未按约足额还款，自2017年12月6日起逾期，截至2019年2月28日，尚欠透支本金129330.5元及利息。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国建设银行为此于2016年11月16日在其网站发布《关于更新的公告》，其中明确自2017年1月1日起以“违约金”取代“滞纳金”。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。建行南京分行向毛可炉发放200000元装修分期贷款的事实，有龙卡信用卡装修分期业务申请表、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》、中国建设银行个人活期账户交易明细等证据予以证实，本院予以确认。毛可炉对贷款本金有异议，因其未能提供证据予以反驳，故上述辩称意见，依据不足，本院不予采信。关于违约金，中国建设银行仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方毛可炉，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故建行南京分行的该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。毛可炉申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息，但利息的总和不应超过年利率24%。宋林萍自愿向建行南京分行承诺作为共同还款人，承担还款义务，现建行南京分行要求宋林萍就毛可炉的案涉债务承担共同还款责任，合法有据，本院予以支持。针对毛可炉辩称宋林萍未在共同还款承诺书上签字，因宋林萍未到庭申请笔迹鉴定，故上述辩称意见，依据不足，本院不予采信。宋林萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳建行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告毛可炉、宋林萍于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南京分行透支本金129330.5元及利息（利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，自被告毛可炉逾期之日即2017年12月6日起计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3125元，减半收取为1562.5元，财产保全费1270元，合计2832.5元，由原告中国建设银行股份有限公司南京分行负担87元，被告毛可炉、宋林萍负担2745.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  裴玫二〇一九年四月十九日见习书记员  李蕊