福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0124民初1003号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省福州市闽清县梅城镇。 法定代表人：马昭雄，系该社理事长。 委托诉讼代理人：郑炜（系该社客户经理），男，1993年10月30日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：黄世洲，男，1991年5月8日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：郭星宏，女，1985年5月21日出生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 被告：陈飞燕，女，1965年10月2日出生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 原告闽清县农村信用合作联社与被告黄世洲、郭星宏、陈飞燕信用卡纠纷一案，本院于2019年3月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告闽清县农村信用合作联社委托诉讼代理人郑炜到庭参加诉讼，被告黄世洲、郭星宏、陈飞燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 闽清县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1．判令黄世洲归还普惠金融卡透支本金97,134.18元，利息按合同约定日利率万分之四，违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止。截至2019年3月2日，总共欠本息110,272.15元，其中利息10,724.7元，违约金2,413.27元，此后利息按合同约定算至款项还清之日止；2.判令郭星宏、陈飞燕对上述款项承担连带保证责任；3.本案诉讼费由黄世洲、郭星宏、陈飞燕承担。事实和理由：2015年5月31日，闽清县农村信用合作联社与黄世洲、郭星宏、陈飞燕签订《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡补充合约》、《个人担保声明》，合同约定：闽清县农村信用合作联社向黄世洲发放额度为100,000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息，并约定若借款人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金收费标准按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。郭星宏、陈飞燕为上述借款提供连带责任保证。合同生效后，闽清县农村信用合作联社依约向黄世洲发放普惠金融卡一张，授信额度100,000元。现该普惠卡已于2018年6月到期，截至2019年3月2日，黄世洲共结欠本金97,134.18元，利息10,724.7元，违约金2,413.27元。经闽清县农村信用合作联社多次催收，黄世洲拒绝归还本息，郭星宏、陈飞燕也不履行连带保证责任。 黄世洲、郭星宏、陈飞燕未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，闽清县农村信用合作联社提供的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月31日，黄世洲向闽清县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，并在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，该表附有普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程。普惠金融卡领用合约中第二条中约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息。持卡人需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。普惠金融卡章程第三十八条规定：“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90（天）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。”同日，黄世洲与闽清县农村信用合作联社签订《普惠金融卡补充合约》，约定持卡人应按规定缴纳年费500元/年；普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，按日计息，日均透支利率按万分之四执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，同时甲方可根据客户资信状况动态调整和管理卡片额度和透支利率、年费；按账单月结算，透支利息=透支本金×卡片核定透支利率×透支天数等。2015年5月31日，郭星宏、陈飞燕作为担保人与闽清县农村信用合作联社签订《个人担保声明书》，主要约定：保证人自愿为黄世洲使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证；担保范围包括主合同项下债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用；保证期间为自债务人普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年、即主合同中约定的到期还款日的次日起两年。闽清县农村信用合作联社经审批后，向黄世洲发放授信额度为100,000元的福万通普惠金融卡一张（卡号：62×××09）。2015年8月起，黄世洲陆续使用该卡的授信金额。截至2019年3月2日，黄世洲应还透支本金97,134.18元、透支利息10,724.7元，并产生违约金2,413.27元。之后，黄世洲未还款并支付透支利息及产生的违约金，郭星宏、陈飞燕未主动承担保证责任。起诉后，黄世洲偿还闽清县农村信用合作联社本金5,000元。 本院认为，闽清县农村信用合作联社与黄世洲之间签订的《福万通普惠金融卡申请表》及《普惠金融卡补充合约》，与郭星宏、陈飞燕签订的《个人担保声明书》，是当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效。合同签订后，闽清县农村信用合作联社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，黄世洲领用金融卡并使用，应当遵守协议的规定和合同的约定，在使用该卡消费后，应履行还款付息的义务。现黄世洲未按约还款付息，已构成违约，因此闽清县农村信用合作联社主张黄世洲归还信用卡本金97,134.18元及支付截止至2019年3月2日的利息10,724.7元及之后按照合同约定按日利率万分之四计算的利息的诉求，本院予以支持，但应扣除起诉后黄世洲已经偿还的本金5,000元。根据2017年1月1日开始施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项“三、违约金和服务费用：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，闽清县农村信用合作联社与黄世洲之间对2017年1月1日以后黄世洲逾期未还款项未约定违约金及收取方式和标准，因此对闽清县农村信用合作联社主张的2,413.27元违约金，本院不予支持。郭星宏、陈飞燕为涉案债务提供连带责任保证，意思表示真实，故应对上述债务承担连带清偿责任；根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，郭星宏、陈飞燕在承担连带保证责任后，有权向黄世洲追偿。黄世洲、郭星宏、陈飞燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄世洲应于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金92,134.18元及透支利息（暂计至2019年3月2日利息为10,724.7元，此后利息按照合同约定日万分之四计算至还清之日止）； 二、郭星宏、陈飞燕对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；郭星宏、陈飞燕承担连带责任后，有权向黄世洲进行追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2,505元，减半收取计1,252.5元，由黄世洲、郭星宏、陈飞燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  黄新星 二〇一九年四月十七日 法官助理洪聪滨 书记员林艳婷 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -7-