湖南省双峰县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1321民初281号原告：双峰沪农商村镇银行股份有限公司，住所地双峰县城中路**。法定代表人：周亘亮，系该公司董事长。委托诉讼代理人：赵臻、刘向远，均系该行职工。被告：湖南力天房地产开发有限公司，，住所地永丰镇桃树村法定代表人：贺年锋。被告：贺年锋，男，1967年12月22日生，汉族，住双峰县。上述二被告共同委托诉讼代理人：王郁青，湖南国藩律师事务所律师。被告：赵新花（系贺年锋之妻），女，1966年1月18日生，汉族，住双峰县。原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司（以下简称“双峰沪农商村镇银行”）与被告湖南力天房地产开发有限公司（以下简称“力天房地产公司”）、贺年锋、赵新花金融借款、担保合同纠纷一案，本院于2019年1月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年2月21日公开开庭进行了审理，本案原告双峰沪农商村镇银行的委托诉讼代理人赵臻、刘向远以及被告力天房地产公司、贺年锋的共同委托诉讼代理人王郁青到庭参加诉讼，被告赵新花经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。原告双峰沪农商村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告力天房地产公司返还原告借款本金3200000元、借款利息7546.53元、罚息939231.36元、复利146036.9元，合计利息1092814.79元（已按合同约定利率标准计算至2019年1月21日），本息合计4292814.79元；2、判令被告力天房地产公司向原告支付自2019年1月22日起按照合同约定的逾期利率标准（含逾期贷款利率、罚息利率、复利利率）计算至本案借款实际清偿之日止的利息；3、判令原告对被告力天房地产公司名下的位于双峰县永丰镇迎宾路与规划路交叉口东南角的20套商品房的处置所得价款享有优先受偿权；4、判令被告贺年锋、赵新花对被告力天房地产公司的前述债务本息共同承担连带清偿责任；5、判令由本案被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年8月3日，被告力天房地产公司与原告签订了《双峰沪农商村镇银行股份有限公司最高额融资合同》，约定融资金额为320万元，同日，被告力天房地产公司与原告签订了《双峰沪农商村镇银行股份有限公司最高额抵押合同》，约定以力天房地产公司名下的位于双峰县永丰镇迎宾路的20套商品房为前述融资借款做抵押担保；同时力天房地产公司与原告签订《双峰沪农商村镇银行股份有限公司流动资金借款合同》，约定借款金额为320万元，借款用途为借新还旧，借款月利率为8‰，借款期限自2016年8月3日至2017年2月3日，还款方式为按月付息、到期还本；被告贺年锋、赵新花与原告签订《双峰沪农商村镇银行股份有限公司保证合同》，承诺对前述借款共同承担连带责任保证。上述合同签订后，原告依约发放贷款，履行了合同义务，但被告力天房地产公司未按合同约定还本付息，截至2019年1月21日，已连续二十四个月未按合同履行支付义务，累计欠息1092814.79元。上述债务经原告多次催讨未果，遂诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告力天房地产公司、贺年锋的共同委托诉讼代理人答辩称：第一、对于原告起诉的借款基本事实无异议，但此借款是用于被告力天房地产公司与中国人民银行双峰支行的办公区置换项目，且被告力天房地产公司在此项目上已投资1400万余元，因中国人民银行双峰支行未将项目款付给被告力天房地产公司，导致被告力天房地产公司资金短缺才会去原告处借款，被告力天房地产公司也是为了该项目顺利完成，所以所借款项应当在项目处置款中予以偿还，即项目处置款到账之日即为偿还之日；第二、此项目给被告力天房地产公司及贺年锋个人造成了很大损失，故请求原告免除借款利息，同时对罚息、复利不予认可；第三、根据《中华人民共和国担保法》第二十六条及其司法解释第三十二条的规定，在合同约定的保证期间内，原告未向被告贺年锋、赵新花进行催讨，故被告贺年锋、赵新花应当免除保证责任。被告赵新花未作答辩，亦未向本院提交任何证据。根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：一、2016年8月3日，被告力天房地产公司与原告双峰沪农商村镇银行签订了一份《双峰沪农商村镇银行股份有限公司最高额融资合同》，合同通用条款约定：本合同约定的最高额融资额度是指贷款人向融资申请人提供贷款、票据承兑、开立保函等表内外业务融资余额的最高限额；最高额融资期间内发生的每一笔具体业务，其到期日均不得超过本合同约定的融资期间届满之日后六个月。合同特别约定条款约定：贷款人双峰沪农商村镇银行向融资申请人力天房地产公司提供总额人民币陆佰玖拾玖万玖仟伍佰元整的融资额度，最高额融资期间为6个月，即自2016年8月3日起到2017年2月3日止，首笔具体业务的发生日不迟于2016年8月31日；本合同项下融资申请人所欠贷款人的一切债务由力天房地产公司以其有权处分的贰拾套商品住房财产作抵押担保，担保人与贷款人另行签订抵押合同。二、同日，被告力天房地产公司与原告双峰沪农商村镇银行签订了一份《双峰沪农商村镇银行股份有限公司流动资金借款合同》，其通用条款约定：借款人应当严格遵守本合同约定的贷款用途，不得将借款用于约定用途以外的用途；本合同记载的借款金额、利率、发放日期、到期日期如与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准；借款人须于每一次结息日次日付息；借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种归还借款本金、支付利息并按本合同约定承担费用支出；借款人未按本合同约定期限足额归还借款本金的，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止，如遇借款利率调整，罚息利率随之调整；对借款人的应付未付利息，贷款人按逾期贷款罚息利率计收复利。合同特别约定条款约定：贷款人为双峰沪农商村镇银行，借款人为力天房地产公司，借款种类为短期流动资金贷款，借款用途为借新还旧，借款金额为人民币叁佰贰拾万元整，借款期限自2016年8月3日起至2017年2月3日止；人民币借款利率在中国人民银行公布的同期六个月以内人民币贷款基准利率上上浮120.69%【注：本合同签订日，中国人民银行公布的同期六个月以内人民币贷款基准利率为4.35%】；本合同项下借款按月结息，结息日为每月的二十日；逾期贷款罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收50%。经查，该合同所约定的借款利率应为年利率9.600015%，原告实际系以年利率9.6%计算借款利息，逾期贷款罚息利率为年利率9.6%上浮50%即年利率14.4%。三、2016年8月3日，被告力天房地产公司与原告双峰沪农商村镇银行签订了一份《双峰沪农商村镇银行股份有限公司最高额抵押合同》，合同通用条款约定：抵押人自愿为债务人在融资合同约定的融资期间内发生的各类业务所形成的全部债务提供抵押担保；抵押担保的范围包括：主合同项下的任何垫款或融资本金、应缴未缴保证金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿费、罚金、与主合同项下主债权有关的所有银行费用以及为维护或实现债权而发生的所有费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用以及律师费用等。合同特别约定条款约定：抵押人担保的债权的最高余额为人民币陆佰玖拾玖万玖仟伍佰元整；本合同项下抵押物为抵押人名义下的贰拾套商品住房；抵押物暂作价人民币陆佰玖拾玖万玖仟伍佰元整。双方明确抵押物为：力天房地产公司所有的位于双峰县永丰镇迎宾路与规划路交叉口东南角、土地使用权证号为双国用（2013）第1426号力天名苑1号楼的20套预售商品房（预售房号分别为301、302、1403、1801、1803、2201、1401、2303、2401、2402、2403、101、102、103、104、215、301、2204、2304、2403）。经查，上述20套预售商品房已在双峰县房屋登记发证办公室进行了登记备案，原、被告双方已就上述抵押物办理了抵押登记手续。四、2016年8月3日，原告双峰沪农商村镇银行与被告贺年锋、赵新花签订《双峰沪农商村镇银行股份有限公司保证合同》，其通用条款约定保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和实现债权的费用；担保方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；特别约定条款约定：为确保力天房地产公司与债权人签订的《流动资金借款合同》的切实履行，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保；被担保主债权种类为借新还旧贷款，本金数额为叁佰贰拾万元整。被告贺年锋、赵新花均在合同保证人处签名、捺印。五、以上合同签订后，被告力天房地产公司于2016年8月5日向原告出具了借款凭证，约定借款金额为人民币叁佰贰拾万元整，发放日期为2016年8月5日，到期日期为2017年2月3日，执行利率为9.6%，起息日为2016年8月5日，还款方式为按频率付息、一次还本。经查，截至2019年1月21日，被告力天房地产公司仅偿还原告双峰沪农商村镇银行部分利息，剩余借款本金及利息均未予偿还，共计结欠原告借款本金3200000元，借款利息7546.53元，罚息939231.36元。本院认为，本案中，原告双峰沪农商村镇银行与被告力天房地产公司、贺年锋、赵新花所签订的《双峰沪农商村镇银行股份有限公司最高额融资合同》、《双峰沪农商村镇银行股份有限公司流动资金借款合同》、《双峰沪农商村镇银行股份有限公司最高额抵押合同》、《双峰沪农商村镇银行股份有限公司保证合同》等及相关附件均系双方当事人在自愿的基础上签订，系其真实意思表示，约定内容未违反法律的禁止性规定，双方当事人应当自觉遵守并各自履行合同义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定:借款人应当按照约定的期限支付利息并返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案被告力天房地产公司向原告双峰沪农商村镇银行借款3200000元，双方签订了借款合同，约定了借款本金、利率、期限等内容，并由被告力天房地产公司出具借款借据，被告力天房地产公司理应按照合同及借据约定，按时偿还原告双峰沪农商村镇银行借款本金及借款利息，现被告力天房地产公司仅偿还部分借款利息，剩余借款本金3200000元及借款利息7546.53元均未予偿还，显属违约。因被告力天房地产公司逾期偿还借款本息，根据合同约定，逾期贷款罚息利率为在合同约定的借款利率基础上加收50%，本案中原、被告双方约定的借款利率为年利率9.6%，故逾期贷款罚息利率为年利率9.6%上浮50%即年利率14.4%，其约定符合法律规定，经查，截至2019年1月21日，被告力天房地产公司共应支付原告双峰沪农商村镇银行罚息（逾期利息）939231.36元，故对原告双峰沪农商村镇银行要求被告力天房地产公司偿还原告借款本金3200000元、借款利息7546.53元及罚息（逾期利息）939231.36元的诉讼请求，本院予以支持。对于本案复利的问题，本院认为，案涉《双峰沪农商村镇银行股份有限公司流动资金借款合同》中对复利的收取虽有明确约定：对借款人的应付未付利息，贷款人按逾期贷款罚息利率计收复利，本案原告双峰沪农商村镇银行对复利的计算方式为正常借款利息加上逾期罚息为基数，乘以借款合同约定的逾期罚息利率及逾期天数得出，但按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应当仅为正常未付利息即合同期内的应付而未付的利息，不包括逾期罚息。因逾期罚息的计算已经对违约行为给予了惩罚，再以此为基础计收复利有双重处罚之嫌，对借款人即本案被告明显不公，故原告双峰沪农商村镇银行对复利的计算方式违反了相关法律、法规，本院对此应予调整。经审查，根据正常利息即合同期内的应付而未付利息来计算，其复利仅能计算至2017年2月3日，至此，被告力天房地产公司应支付原告双峰沪农商村镇银行的复利应当为123.9元，而非原告双峰沪农商村镇银行主张的146036.9元，故对于原告双峰沪农商村镇银行要求被告力天房地产公司支付其计算至2019年1月21日的复利146036.9元的诉讼请求，本院仅部分予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条规定：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案原告双峰沪农商村镇银行与被告力天房地产公司签订了《双峰沪农商村镇银行股份有限公司最高额抵押合同》，且对双方约定的抵押财产办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”，故对于原告双峰沪农商村镇银行请求对被告力天房地产公司名下的位于双峰县永丰镇迎宾路与规划路交叉口东南角、土地使用权证号为双国用（2013）第1426号力天名苑1号楼的20套商品房（预售房号分别为301、302、1403、1801、1803、2201、1401、2303、2401、2402、2403、101、102、103、104、215、301、2204、2304、2403）的处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十二条规定：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额；第十八条第二款规定：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任；第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案原告双峰沪农商村镇银行与被告贺年锋、赵新花签订了《双峰沪农商村镇银行股份有限公司保证合同》，约定了保证期限、保证范围等，约定内容符合法律规定，同时，二被告系夫妻关系，在保证合同中共同签字确认，理应共同偿还债务。对于原告双峰沪农商村镇银行要求被告贺年锋、赵新花对被告力天房地产公司的债务本息共同承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。另，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案债务人贺年锋、赵新花向原告双峰沪农商村镇银行提供了物的担保即以位于双峰县永丰镇迎宾路与规划路交叉口东南角、土地使用权证号为双国用（2013）第1426号力天名苑1号楼的20套预售商品房提供抵押担保，同时，与原告签订了《双峰沪农商村镇银行股份有限公司保证合同》，属于被担保的债权既有物的担保又有人的担保，原、被告双方对实现债权的方式未予明确约定，故原告双峰沪农商村镇银行应当先就物的担保即先就位于双峰县永丰镇迎宾路与规划路交叉口东南角、土地使用权证号为双国用（2013）第1426号力天名苑1号楼的20套预售商品房的处置所得价款实现债权，在处置所得价款不足以清偿全部债务后，才能要求被告贺年锋、赵新花承担相应的担保责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告湖南力天房地产开发有限公司在判决书生效后十日内支付原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司借款本金3200000元以及计算至2019年1月21日止的借款利息7546.53元、罚息（逾期利息）939231.36元；自2019年1月22日起的罚息（逾期利息）按照年利率14.4%计算至本判决确定的履行期限届满之日止；二、被告湖南力天房地产开发有限公司在判决书生效后十日内支付原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司以借款利息7546.53元为基数按照年利率14.4%计算至2017年2月3日止的复利123.9元；三、如被告湖南力天房地产开发有限公司未按上述一、二项判决确定的时间履行偿付义务，原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司有权在拍卖、变卖被告湖南力天房地产开发有限公司名下的位于双峰县永丰镇迎宾路与规划路交叉口东南角、土地使用权证号为双国用（2013）第1426号力天名苑1号楼的20套商品房（预售房号分别为301、302、1403、1801、1803、2201、1401、2303、2401、2402、2403、101、102、103、104、215、301、2204、2304、2403）的处置所得价款中优先受偿；四、在上述第三项判决的处置所得价款不足以清偿上述一、二项判决的全部债务后，则由被告贺年锋、赵新花对剩余债务共同承担连带清偿责任；五、驳回原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。上述款项限赔偿义务人在判决书生效后十日内自觉履行，将赔偿款汇入双峰县人民法院在华融湘江银行股份有限公司双峰县支行的账号76×××75，并注明本案案号。如果本案被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费45500元，减半收取22750元，由被告湖南力天房地产开发有限公司、贺年锋、赵新花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内通过本院或直接向娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 员  袁红江二〇一九年四月十一日代理书记员  谢泽林附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。