吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0721民初4287号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行，住所地吉林省前郭县源江路2号。 负责人：丁悦伟，行长。 委托诉讼代理人：刘明宇，该行资产保全部职员。 被告：陈力宁，女，1976年2月4日生，汉族，无业，住前郭县。 被告：松原市恒大禹盛房地产开发有限公司，住所地松原市经济技术开发区东镇大路与青年大街交汇恒大御景湾销售中心。 法定代表人：袁伟，董事长。 委托诉讼代理人：龙晓平，该公司法务员。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行（以下简称邮储银行松原市分行）与被告陈力宁、松原市恒大禹盛房地产开发有限公司（以下简称恒大房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告邮储银行松原市分行的委托诉讼代理人刘明宇，被告陈力宁、被告恒大房地产公司的委托诉讼代理人龙晓平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行松原市分行提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，判令被告陈力宁给付贷款本金436317.91元及至还款之日的利息和罚息等；2、恒大房地产公司承担连带保证责任；3、案件受理费由被告承担。事实和理由：2013年11月6日，我行与被告陈力宁、恒大房地产公司签订了《个人购房借款及担保合同》，约定被告陈力宁向我行借款56万元，用于购买恒大御景湾XXX号的房屋，借款期限为240个月，即自2013年11月6日至2033年11月6日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率确定，为6.55%，逾期加收30%罚息，还款方式为按月等额本息。被告恒大房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，我行于2013年11月15日向被告陈力宁发放贷款56万元，以受托支付方式转入被告恒大房地产公司账户。贷款后，被告未按合同约定偿还借款，已构成违约，故提起诉讼，请求法院依法支持我行的诉讼请求。 被告陈力宁辩称，对原告所述事实没有意见，但是现在房子不是我的，已经转让给王飞鹤（案外人），虽然房子在我名下，但是房子已经不是我的，只是办不了房照所以没有过户。 被告陈力宁向本院提交《房屋转让合同》一份，证明自己已经将案涉房屋转让给王飞鹤。原告认为此证据与本案无关。 被告恒大房地产公司承认原告所述的事实。提出法院应在判项中明确恒大房地产公司在承担保证责任后，有权向陈力宁追偿。 本院对证据的认定：原告围绕其诉讼请求提交了《个人购房借款及担保合同》及抵押物清单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证、担保函、被告人居民身份证、户口本、离婚证复印件、预购商品房抵押权预告登记证、个人贷款还款流水清单、信贷系统电子数据截屏记录（包括受托支付电子清单、电子借据清单、借款合同执行利率清单、信贷系统逾期本息清单）。经庭审质证，陈力宁对以上证据无异议。被告恒大房地产公司对以上证据本身没有异议，但认为根据银行流水显示截至2018年8月15日借款人陈力宁已经累计逾期付款6期，符合贷款合同约定的要求保证人承担保证责任的条件，自该日起，应当计算保证期间，现在已经超过保证期间，保证人不应当承担保证责任。经审查，本院对上述证据予以确认。 本院经审理认定事实如下：2013年11月6日，原告邮储银行松原市分行（贷款人）与被告陈力宁（借款人）、恒大房地产公司签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号为XX）一份，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，借款金额为56万元，用于购买松原市恒大御景湾XX号，建筑面积141.33平方米的房屋。借款期限为240个月，即自2013年11月6日至2033年11月6日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等效力。还款方式为按月等额本息还款法。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求解除本合同。借款人陈力宁授权贷款人（即原告）将贷款发放至陈力宁的银行账户，并从上述账户划付至恒大房地产公司的银行账户。被告陈力宁以其购买的坐落于松原市恒大御景湾XXX号，建筑面积为141.33平方米的房屋对此笔借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。被告恒大房地产公司对陈力宁的上述借款提供阶段性连带责任保证，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，恒大房地产公司免除保证责任。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。合同签订后，原告于2013年11月15日向被告陈力宁发放了贷款56万元（发放至被告陈力宁的银行账户，并按约定划付至恒大房地产公司的银行账户）。《个人贷款（手工）借据》和《个人放款单》记载借款期限为240个月（从2013年11月15日至2033年11月15日），贷款用途为购房，还款方式为按月等额本息。合同履行中，被告陈力宁自多次未按期足额偿还借款本息，现尚欠借款本金436317.91元及利息。 另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中，贷款已出现逾期，根据中国邮政储蓄银行股份有限公司文件，逾期贷款不在存量浮动利率贷款定价基准转换范围，本案未予转换。中国人民银行于2015年10月24日将五年以上贷款基准利率调整为4.9%。此笔贷款现执行利率为4.9%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。 本院认为，邮储银行松原市分行与陈力宁、恒大房地产公司签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告陈力宁发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。陈力宁辩称已经将案涉房屋转让给案外人，不应当由其偿还贷款。但是无论案涉房屋是否转让，陈力宁与邮储银行松原市分行之间的贷款合同仍然存在，其就有按时足额还款的义务，因此陈力宁的辩解，本院不予采信。因被告陈力宁未按约定按时足额还款，已构成违约，故原告要求解除合同，本院予以支持。陈力宁应给付原告剩余贷款本金，并按合同约定的利率计付利息。《个人购房借款及担保合同》约定，被告恒大房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证，即正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到房屋他项权证书后，恒大房地产公司方免除保证责任。现抵押房产仅办理了预购商品房抵押权预告登记，至今未办理正式抵押登记手续，恒大房地产公司应按约定在保证担保范围内对被告陈力宁的上述借款承担连带保证责任。被告恒大房地产公司履行保证责任后，有权向被告陈力宁追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告陈力宁、松原市恒大禹盛房地产开发有限公司签订的编号为22010916113114215426号《个人购房借款及担保合同》； 二、被告陈力宁于本判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行借款本金436317.91元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息、罚息（现贷款执行利率为4.9%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定），计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）； 三、被告松原市恒大禹盛房地产开发有限公司承担连带保证责任；松原市恒大禹盛房地产开发有限公司履行连带保证责任后，可以向被告陈力宁追偿； 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7844元，减半收取计3922元，由被告陈力宁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员 烨 倩 二〇二〇年十一月三十日 书记员 高婷婷