重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初12539号原告：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，地址重庆市渝中区邹容路118号“重庆大世界”第20楼，统一社会信用代码915000009028005335。负责人：杜英，该分公司总经理。委托诉讼代理人：韩晓宇，重庆信豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：李贤清，重庆信豪律师事务所律师。被告：田茂谷，男，1963年6月25日出生，汉族，职业不详，住重庆市江北区。被告：罗娟，女，1976年4月14日出生，汉族，职业不详，住重庆市合川区。原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司（以下简称长城资产重庆市分公司）与被告田茂谷、被告罗娟借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告长城资产重庆市分公司的委托诉讼代理人韩晓宇到庭参加了诉讼。被告田茂谷、被告罗娟经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长城资产重庆市分公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告田茂谷、被告罗娟立即归还原告长城资产重庆市分公司借款本金972897.21元及截至2016年8月31日的利息107587.56元，并以未还本金972897.21元为基数按照年利率24.3%支付自2016年9月1日起至本息付清之日止的逾期罚息（暂计至2020年4月1日为858970.95元），以未还利息107587.56元为基数按照年利率24.3%支付自2016年9月1日起至本息付清之日止的复利（暂计至2020年4月1日为94989.06元）；2.被告田茂谷、被告罗娟承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：2014年10月17日，被告田茂谷与平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）签署《个人信用额度贷款合同》，约定平安银行重庆分行向被告田茂谷提供最高不超过1000000元个人信用额度，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息，该合同同时对违约责任等进行了约定。平安银行重庆分行于2016年1月将贷款发放至被告田茂谷指定账户，贷款总金额973000元，贷款出账凭证载明年利率为16.2%，贷款期间为3个月，还款方式为净息还款。其后，被告田茂谷未按约偿还本息。被告罗娟作为被告田茂谷的配偶，上述贷款发生于二被告婚姻关系存续期间，且被告罗娟出具《配偶同意借款声明书》，承诺对贷款知晓且同意，并愿意承担共同还款债务。2016年9月26日，平安银行重庆分行与中国长城资产管理公司重庆办事处（以下简称长城资产重庆办事处）签署《债权转让协议》，将其享有的上述全部债权及附属权益转让给原告长城资产重庆市分公司，并于2016年10月17日刊登了《债权转让暨债务催收联合公告》，2018年5月31日，原告长城资产重庆市分公司登报刊登了《债权催收公告》。被告田茂谷、被告罗娟至今未向原告长城资产重庆市分公司履行还款义务，故诉至法院，望判如所请。被告田茂谷未作答辩。被告罗娟未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月17日，被告田茂谷（甲方）与平安银行重庆分行（乙方）签署《个人信用额度贷款合同》，约定乙方向甲方提供最高金额不超过1000000元的个人信用额度，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。额度期限采取上限管理，最长不超过10年，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限。贷款利率采取固定利率且最高不超过日利率0.06%，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等，贷款出账凭证的形式包括但不限于乙方单方面出具的进账凭证等。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款等构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；贷款到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。乙方有权自主将本合同项下的权利义务全部或部分转让给第三人，本协议其他各方应视为已同意转让。甲方若变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知乙方，若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为送达。乙方就本合同给予其他方的任何通知、要求或其它函件，一经按本合同记载的或按其他方已书面通知乙方变更后的地址发出即视为送达。1996年5月16日，被告罗娟与被告田茂谷登记结婚。2014年10月8日，被告罗娟向平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明书》，载明：声明人罗娟，证件号码，在此向贵行承诺，本人作为借款人田茂谷的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的贷贷平安信用贷款额度，本人对该笔贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔贷款的全部债务。其后，平安银行重庆分行向被告田茂谷发放了18笔贷款，合计973000元，具体情况如下：第1笔，贷款金额90000元，自2016年1月11日至2016年4月11日；第2笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第3笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第4笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第5笔，贷款金额90000元，自2016年1月11日至2016年4月11日；第6笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第7笔，贷款金额10000元，自2016年1月9日至2016年4月9日；第8笔，贷款金额40000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第9笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第10笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第11笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第12笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第13笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第14笔，贷款金额30000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第15笔，贷款金额100000元，自2016年1月11日至2016年4月11日；第16笔，贷款金额80000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第17笔，贷款金额50000元，自2016年1月10日至2016年4月10日；第18笔，贷款金额33000元，自2016年1月10日至2016年4月10日。个人贷款出账凭证载明用途为个人经营，年利率为16.2%，还款方式为净息还款。被告田茂谷于2016年4月9日偿还本金102.79元及部分利息。其后，未能按时足额还款。截至2016年8月31日，被告田茂谷尚欠平安银行重庆分行借款本金972897.21元、利息8793元以及按照年利率24%计算的罚息92569.47元。2016年9月26日，平安银行重庆分行（甲方）与中国长城资产管理公司重庆办事处（乙方）签署《债权转让协议》，约定将包含本案债权在内的共计9笔债权的一切权利、收益、风险和责任一并转让给长城资产重庆办事处。协议附件一《债权明细表》载明，田茂谷账面本金余额为972897.21元、账面利息为107587.56元。2016年9月28日，长城资产重庆办事处向平安银行重庆分行支付购买包括本案债权在内的价款10000000元。审理中，原告长城资产重庆市分公司出示《田茂谷放款扣款明细》，其中载明：截至2016年8月31日田茂谷尚欠期内利息8793元、按年利率24%计算的逾期罚息92569.47元、复利832.40元，合计107587.56元。2016年10月17日，平安银行重庆分行与长城资产重庆办事处在《重庆商报》刊登《债权转让通知暨债务催收联合公告》，就前述债权的转让进行了联合公告，向包括本案被告田茂谷在内的所有债务人告知债权转让事宜，同时催收。2018年5月31日，原告长城资产重庆市分公司在《重庆商报》刊登《债权催收公告》，向包括本案被告田茂谷在内的债务人进行催收。另查明，2017年1月6日，重庆市工商行政管理局出具《准予变更登记通知书》载明：中国长城资产管理公司重庆办事处：经审查，提交的中国长城资产管理公司重庆办事处的名称变更（原名称：中国长城资产管理公司重庆办事处，变更后名称：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司）登记申请，申请材料齐全，符合法定形式，我局决定准许变更登记。另查明，2015年12月4日，被告田茂谷与被告罗娟登记离婚。本院认为，平安银行重庆分行和被告田茂谷签署的《个人信用额度贷款合同》，平安银行重庆分行与长城资产重庆办事处签署的《债权转让协议》，系各方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，各方应当按约履行各自合同义务。平安银行重庆分行按约向被告田茂谷发放贷款973000元，被告田茂谷未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担还款付息的违约责任。同时，被告罗娟作为被告田茂谷的配偶，在婚姻关系存续期间出具《配偶同意借款声明书》，表示知悉并同意被告田茂谷的本案贷款，愿意承担贷款的全部债务，且二被告未到庭应诉，未举证证明已将离婚事实在发放涉案贷款前如实告知平安银行重庆分行，因此涉案贷款为被告罗娟与被告田茂谷的夫妻共同债务，被告罗娟与被告田茂谷应当承担共同还款义务。经查，截至2016年8月31日，被告田茂谷差欠平安银行重庆分行借款本金972897.21元，利息8793元以及按照年利率24%计算的罚息92569.47元等。平安银行重庆分行于2016年9月26日将前述债权转让给原告长城资产重庆市分公司，并通过联合公告的方式将前述债权转让情况通知被告田茂谷，故被告田茂谷应向原告长城资产重庆市分公司偿还欠款，并支付相应的利息和罚息。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人信用额度贷款合同》与《个人贷款出账凭证》约定的贷款执行利率为年利率16.2%，该利率标准较高，若罚息利率按合同约定年利率16.2%上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。因原告长城资产重庆市分公司诉讼请求中的罚息、复利的计收标准过高，本院依法予以调整，截至2016年8月31日按年利率24%计算的罚息和复利金额为92569.47元。对于自2016年9月1日起的罚息和复利，本院依法酌定被告田茂谷应当支付以未还本金972897.21元为基数按年利率24%计算的金额。被告田茂谷、被告罗娟经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）（2017修正）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告田茂谷、被告罗娟在本判决生效之日起十日内向原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司偿还借款本金972897.21元以及截至2016年8月31日的利息8793元以及按照年利率24%计算的罚息和复利92569.47元；并支付自2016年9月1日起至本金付清时止，以未还本金972897.21元为基数按年利率24%计算的罚息和复利；二、驳回原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23075元，公告费260元，合计23335元，由被告田茂谷、被告罗娟负担23285元，原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司负担50元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  罗 彬人民陪审员  朱心光二〇二〇年十一月十九日法官 助理  李春涛书 记 员  唐均龙