河北省秦皇岛市海港区人民法院 民 事 判 决 书 (2020）冀0302民初2344号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行，住所地河北省秦皇岛市海港区，统一社会信用代码：×××。 负责人：王辉，行长。 委托诉讼代理人：肖金娥，河北法润律师事务所律师。 被告:宋炳海，男，朝鲜族，住址吉林省吉林市昌邑区。 被告：王馨慧，女，汉族，住址河北省秦皇岛市山海关区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行（简称邮储银行）与被告宋炳海、王馨慧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人肖金娥到庭参加了诉讼，被告宋炳海、王馨慧经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法解除原被告签订的《个人购房借款及担保合同》；二、请求依法判决被告偿还借款本息（至2019年7月5日）共计732466.09元及自2019年7月6日至判决生效之日止利息（利息包括合同约定的复利、罚息及借期内利息）；三、请求依法判决原告对被告用于抵押的房产，经折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告承担本案全部诉讼费用、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年5月8日原、被告双方签订《个人购房借款及担保合同》，合同第一条约定原告向被告发放贷款72万元，第二条约定贷款用于购买×××区×××号房屋，贷款期限为276个月。原告于2017年5月27日向被告发放贷款72万元，年利率为4.41%，借款期限自2017年5月27日至2040年5月27日。原告按双方约定将款项转至被告银行帐户中。2018年6月份被告无能力正常偿还贷款，截止到2019年7月5日被告尚欠本金及利息732466.09元未能偿还。被告用×××小区×××号房屋提供抵押担保并办理抵押登记，原告在该抵押财产价值范围内享有优先受偿权。综上，被告现无力偿还贷款，给原告造成巨大经济损失，原告为维护自己合法权益特起诉至法院，请求依法支持原告诉请。 被告宋炳海、王馨慧经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提出答辩意见。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行为证明自己的主张提供以下证据： 证据一、2017年5月8日原被告双方签订《个人购房借款及担保合同》，证明目的：合同约定原告向被告发放贷款72万元，贷款用途用于购买×××小区×××号房屋，二被告作为抵押物共有人签字提供抵押担保。 证据二、个人手工借据及个人贷款放款单，证明目的：2017年5月27日原告向被告发放贷款72万元，并载明贷款利率4.41%及逾期利率5.733%。 证据三、二被告结婚证、身份证复印件，证明目的：二被告系夫妻关系。 证据四、被告房屋所有权证及原告房屋他项权证，证明目的：被告以其个人房屋向原告提供抵押担保，双方办理抵押权登记，原告在抵押物价值范围内享有优先受偿权。 证据五、原告系统统计清单及说明，证明目的：被告自2018年7月27日开始出现无力还款的违约行为，至2019年7月5日被告共拖欠本金699931.16元，拖欠利息32534.93元，共计732466.09元。 被告宋炳海、王馨慧经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面质证意见及证据。 经审理查明，2017年5月8日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行（贷款人）与被告宋炳海（借款人）签订《个人购房借款及担保合同》，合同编号为:13000876117056537405,合同约定：原告根据被告的申请向被告发放个人购买坐落于×××小区×××号房屋（建筑面积152.78平方米）的贷款720000元；贷款期限为276个月，自2017年5月8日至2040年5月8日，实际放款日与到期日以借据为准；第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础下浮10%执行，年利率4.41%，还款方式为等额本息。第十一条第一款第（一）项规定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的理论基础上加收30%确定…第十二条约定，（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任…。（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：…3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用…8、解除本合同…。第十七条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》…贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附和、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损。灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十八条约定，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告王馨慧作为抵押物共有人在该合同上签字。 抵押物清单记载抵押物为宋炳海所有的面积为152.78平方米的海港区不动产。2017年8月15日，原告办理了海港区不动产的抵押权登记。 2017年5月27日，原告向被告发放贷款720000元。自2018年7月27日起被告逾期偿还原告本息，截止2019年7月5日被告宋炳海共拖欠原告本金699931.16元，拖欠利息32534.93元，共计732466.09元。 诉讼过程中，原告将第二项诉讼请求变更为：请求依法判决被告偿还借款本息（至2019年7月5日）共计732466.09元及自2019年7月6日至全部还清之日止利息（利息包括合同约定的复利、罚息及借期内利息）。 上述事实，有原告的陈述及提供的相关证据在卷佐证。 本院认为，原告与被告宋炳海、王馨慧签订的《个人购房借款及担保合同》是双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，双方均应按合同约定履行。 关于原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》是否应予解除，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，原告提供的证据能够证明被告宋炳海未按合同约定偿还借款本息，根据原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》第十二条的规定，被告逾期还款的行为构成违约；根据上述法律规定，原告有权依据《个人购房借款及担保合同》第十二条的约定与被告解除合同，故本院对原告的该请求予以支持。 关于被告宋炳海、王馨慧是否应向原告偿还截止2019年7月5日借款本息共计732466.09元及自2019年7月6日至判决生效之日止利息（利息包括合同约定的复利、罚息及借期内利息），合同签订后原告向被告宋炳海发放了借款，被告宋炳海应当根据双方约定按期归还借款本息。现原告提供的证据能够证明被告宋炳海未按合同约定偿还借款本息，截止2019年7月5日被告尚欠原告本金699931.16元，拖欠利息32534.93元，共计732466.09元。被告王馨慧与宋炳海系夫妻关系，该笔借款的用途为购买住房，且被告王馨慧作为抵押物共有人已在《个人购房借款及担保合同》签字，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告王馨慧应承担偿还责任。被告宋炳海、王馨慧经合法传唤无正当理由未到庭应诉，也未提交已向原告还款的证据，应承担举证不能的不利后果。综上，被告宋炳海、王馨慧应偿还原告本金699931.16元、截止2019年7月5日的利息32534.93元，并自2019年7月6日起按《个人购房借款及担保合同》约定的标准向原告支付至实际履行之日止的利息、罚息、复利。 关于原告是否对被告宋炳海、王馨慧用于抵押的房产，经折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》约定宋炳海以其名下的坐落于海港区不动产提供抵押担保并办理了上述不动产的房屋他项权证书，原告就案涉债权对案涉抵押物享有抵押权，被告未按期偿还借款，故原告就借款本金及本金产生的利息、罚息对抵押物海港区不动产享有优先受偿权。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十五条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行与被告宋炳海、王馨慧签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告宋炳海、王馨慧于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行本金699931.16元； 三、被告宋炳海、王馨慧于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行截止2019年7月5日的利息32534.93元，并按《个人购房借款及担保合同》约定的标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行支付自2019年7月6日起至实际履行之日止的利息、罚息、复利； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行对登记在宋炳海名下的坐落于海港区不动产享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11124元，由被告宋炳海、王馨慧负担（于判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。 审 判 长  张冬梅 人民陪审员  魏凤山 人民陪审员  王 艳 二〇二〇年十一月二十五日 书 记 员  丁叶红