苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初6592号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。主要负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：陆宇豪，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。被告：方欢欢，男，1984年1月24日出生，汉族，住河南省伊川县。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（下称招行信用卡中心）与被告方欢欢信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理,依法适用简易程序于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人陆宇豪到庭参加诉讼，被告方欢欢经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、方欢欢归还信用卡欠款本金249784.78元，并支付利息、账单分期手续费、大额分期手续费、滞纳金（截至2019年11月3日，利息为62423.79元，账单分期手续费为519.75元，大额分期手续费为12101.09元，滞纳金为55063.63元；自2019年11月4日起至实际给付之日止的利息、费用按领用合约的约定计算）；2、本案诉讼费用由方欢欢承担。事实和理由：2011年8月27日，方欢欢向招行信用卡中心申请办理卡号为“43×××01”的信用卡。截至2019年11月3日，方欢欢累计欠款共计379893.04元。招行信用卡中心自2014年11月4日起多次催讨未果，遂诉至法院。方欢欢未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年8月27日，方欢欢向招行信用卡中心申领信用卡，并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。方欢欢签署的上述声明的背面附有《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（下称《领用合约》）及《招商银行信用卡费用和利息标准表》（下称《费用和利息标准表》），《领用合约》第三条“对账和缴款”载明：乙方（申领人）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方（招行信用卡中心）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由甲方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。每期最低还款额为：信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。第五条“其它约定”载明：乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。《费用和利息标准表》载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取10元；预借现金手续费为预借现金交易金额的1%，最低10元/笔。后招行信用卡中心向方欢欢核发卡号为“43×××01”的信用卡。2011年9月19日起，方欢欢持该卡消费、预借现金。2013年8月6日，方欢欢对45000元交易办理了账单分期业务，分期期数12期，每期分期金额3750元、手续费288.67元。2014年1月4日，方欢欢对26250元交易办理了账单分期业务，分期期数12期，每期分期金额2187.50元、手续费173.25元。相应《信用卡账单分期条款及细则》载明：持卡人在申请、使用账单分期过程中，本条款及细则内容、掌上生活上显示的内容、本行发送到持卡人手机的信息等均是持卡人使用账单分期的相关规则，持卡人申请账单分期即表示持卡人同意接受账单分期的所有规则；本行为持卡人个性化提供多种期数选择，单期手续费率为0%－1.67%，实际费率以下单时的本行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果；申请分期还款的，每期应还本金＝申请金额÷分期期数，每期手续费＝申请金额×每期手续费率；本行信用卡中心因其认定的正当理由（包括但不限于持卡人未依约还款等）确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余应还本金、剩余手续费及其他款项全部视为到期，本行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余应还本金、剩余手续费及其他款项，已收取的手续费不予退还。2013年6月6日，方欢欢向招行信用卡中心申请信用卡车购易业务，同意招商银行核给其的汽车分期总金额300000元，分期期数36（月），手续费率7.05%，总手续费21150元，并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该产品的相关信息，愿意遵守《招商银行车购易业务合约》的各项规则”。方欢欢签署的《招商银行信用卡车购易业务申请表》附有《招商银行车购易业务合约》（下称《车购易合约》），《车购易合约》载明：乙方（车购易业务申请人）向甲方（招行信用卡中心）申请办理招商银行车购易业务用于支付部分购车款；乙方的当期车购易交易自记账日至到期还款日为免息还款期；如乙方车购易业务延迟还款，甲方有权要求乙方提前归还剩余车购易债务，乙方应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金及其他一切相关费用；乙方应按照对账单所显示的金额按期全额归还车购易债务，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，且乙方还应按照未还金额的百分之五向甲方支付滞纳金，最低为10元。2013年6月19日，招行信用卡中心将300000元车贷款打入方欢欢指定的苏州中迪汽车销售服务有限公司账上。2016年9月30日，招行信用卡中心发布公告：上述“滞纳金”调整为“违约金”，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。2020年3月10日，招行信用卡中心发布公告：对上述《领用合约》进行修订和完善，形成新版《领用合约》，新版《领用合约》将滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低为10元。新版《领用合约》自2020年4月24日生效。审理中，招行信用卡中心确认：截至2019年11月3日，方欢欢结欠消费账单本金76083.93元、利息22307.97元（计算至2016年5月21日）、分期手续费519.75元、违约金27648.19元（计算至2016年5月21日）；方欢欢结欠车贷账单本金173700.85元、利息40115.82元（计算至2016年5月2日）、分期手续费12101.09元、违约金27415.44元（计算至2016年5月2日）。以上共计本金249784.78元、利息62423.79元、分期手续费12620.84元、违约金55063.63元。现招行信用卡中心明确上述分期手续费、违约金均已固定，自2019年11月4日起至实际清偿之日止的利息以本金249784.78元为基数按年利率24%计算。以上事实，有招行信用卡中心提供的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《领用合约》、《费用和利息标准表》、《信用卡账单分期条款及细则》、公告、《招商银行信用卡车购易业务申请表》、《车购易合约》、打款凭证、信用卡账户明细及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告招行信用卡中心在被告方欢欢明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告方欢欢申请，向其发放该行信用卡，上述《领用合约》对原告招行信用卡中心及被告方欢欢均具有法律约束力。原告招行信用卡中心与被告方欢欢办理的信用卡车购易业务，其性质为金融借款，该金融借款合同未违反法律法规强制性规定，属合法有效。被告方欢欢持卡消费及向原告招行信用卡中心借款后未能在约定期限内还款已构成违约，应承担违约责任。关于欠款本金，原告招行信用卡中心主张为249784.78元，被告方欢欢未提出异议，本院予以确认。关于利息，根据《领用合约》、《车购易合约》，被告方欢欢未按约还款的，应支付未还款项自记账日起按日万分之五计算的利息。现原告招行信用卡中心主张截至2019年11月3日利息为62423.79元、自2019年11月4日起至实际清偿之日止的利息以本金249784.78元为基数按日万分之五计算，符合上述合约约定，本院予以确认。关于消费账单分期手续费，原告招行信用卡中心通过网站公告形式明确了分期手续费的计收方式，且采用分期还款方式并收取分期手续费所产生的费用并不高于按照合约约定的未进行分期即正常透支消费（未在免息还款期还款）所产生的利息，原告招行信用卡中心所收取的分期手续费未加重被告方欢欢的负担，本院予以确认。关于车购易账单分期手续费，双方在办理车购易业务时有明确约定，本院予以确认。关于违约金，虽然《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，但案涉信用卡消费发生在2017年前，按照《领用合约》约定，原告招行信用卡中心有权收取滞纳金，又据《中国人民银行银行卡业务管理办法》规定，发卡行仅能对最低还款额收取一次违约金（滞纳金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告招行信用卡中心所制作的《领用合约》将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的款项、所有的费用和利息一并计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告方欢欢义务，该格式条款中加重被告方欢欢义务部分无效，即最低还款额=信用额度内消费金额×10%部分有效。据此，违约金应以每一账单周期内的新增透支消费×10%作为最低还款额再×5%计收逾期还款违约金。从原告招行信用卡中心提供的消费账单明细可以看出，原告招行信用卡中心基于2014年10月22日的消费账单开始收取违约金，之后被告方欢欢再无还款，也无透支消费，而该账单载明的透支消费金额为9263元，因此，本院确定信用卡消费账单逾期还款违约金为46.32元（9263元×10%×5%）。至于账单分期和车购易业务，因每期还款金额均固定，且需全额偿还，不存在信用卡透支消费中给予的最低还款额待遇，故原告农行吴江分行适用信用卡最低还款额条款主张违约金，本院不予支持。综上，原告招行信用卡中心要求被告方欢欢返还欠款本金249784.78元，并支付利息（截至2019年11月3日为62423.79元；自2019年11月4日起至实际给付之日止，以本金249784.78元为基数按日万分之五计算）、分期手续费12620.84元、违约金46.32元的请求，于法有据，本院予以支持。被告方欢欢未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告方欢欢自行承担。就被告方欢欢应承担的案件受理费，原告招行信用卡中心同意由被告方欢欢直接向其支付，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告方欢欢于本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司信用卡中心本金249784.78元，并支付利息（截至2019年11月3日为62423.79元；自2019年11月4日起至实际给付之日止，以本金249784.78元为基数按日万分之五计算）、分期手续费12620.84元、违约金46.32元。（如采用转账方式支付，请汇入原告招商银行股份有限公司信用卡中心指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××63）如果被告方欢欢未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3499元，公告费560元，合计4059元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担412元，由被告方欢欢负担3647元。被告方欢欢负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心（如采用转账方式支付，请汇入原告招商银行股份有限公司信用卡中心指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××63），原告招商银行股份有限公司信用卡中心预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年十一月六日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。