广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初22883号原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所在广州市天河区华夏路26号雅居乐中心第1层08号商铺、第1层08号商铺之夹层、第2层01号商铺、第5层01-08单元、第6层01-05单元、第20层07单元。代表人：陈穗勇，行长。委托诉讼代理人：杜基伟、黄俞琪，依次为北京观韬中茂（广州）律师事务所律师、实习律师。被告：梁德珠（曾用名梁流珠），男，1985年5月10日出生，汉族，户籍在广东省阳江市阳**。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行与被告梁德珠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员刘燕明适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杜基伟、黄俞琪到庭参加了诉讼。被告梁德珠经本院公告送达传票期满，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉称：2019年6月20日，原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：原告向被告发放分期额度款36万元等内容。原告按月履行合同后，被告未按借款协议中的约定向原告偿还借款。经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。现原告起诉要求：1、判令被告向原告偿还借款本金312000元、手续费55619.71元及利息、还款违约金（截止至2020年6月3日的利息664.54元、还款违约金2182.43元；从2020年6月4日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息以借款本金、手续费及利息之和为基数，按日利率万分之五，按月计收复利；还款违约金以全部逾期欠款为基数，按最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、判令被告承担本案受理费、保全费等原告因实现债权而产生的费用损失。被告梁德珠未答辩，亦未提交证据。经审理，查明事实如下：2019年6月10日，被告为申领中国银行信用卡向原告提交了由其签名的《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约中载有：甲方（即中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人／主卡持卡人／附属卡申请人／附属卡持卡人）在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）等条款内容。2019年6月20日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：本协议项下分期额度为36万元，分期期数为60期，由银行直接放款支付，即乙方将交易金额36万元划至甲方所购商品的经销商的专用账户内；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；本合同项下分期手续费费率为17.5%，分期手续续费金额为63000元；甲方未按期归还分期本金及手续费，构成或视为违约，乙方有权宣布所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分到期，终止或解除合同，要求甲方限期纠正其违约行为，对造成乙方损失的，须完全承担乙方全部损失等内容。2019年6月24日，原告向被告发放贷款36万元，并由原告与被告签署该笔贷款的《借款借据》。上述《借款借据》载有：借款人梁德珠，借款金额36万元，借款期限5年，期数60期，借款用途家装，手续费率17.5%等内容。2020年7月2日，原告委托北京观韬中茂（广州）律师事务所向被告的法定地址邮寄《律师函》，通知被告在收到函件后即日结清信用卡借款的欠款本金、手续费、利息及逾期还款违约金合计370466.7元等。原告在诉讼中称被告借款后从2020年3月3日开始出现逾期，逾期后均无还款。原告提供的《信用卡欠款明细表》、《卡账户交易历史表》显示：截止至2020年6月3日，被告尚欠原告借款本金312000元（含逾期本金24000元及未到期本金288000元）、手续费55619.71元（含到期手续费4169.71元及未到期手续费51450元）及利息664.56元、逾期还款违约金2182.43元。本院认为：原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律法规的相关规定，故上述合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。依据原告向本院提供的证据材料及原告的相关陈述，并结合被告经本院合法传唤未到庭应诉及未提出答辩的事实，本院依法确认原告诉称属实，确认被告借款后从2020年3月3日起逾期还款，至今仍拖欠原告信用卡借款本金312000元，另确认截止到2020年6月3日止被告拖欠原告的到期手续费4169.71元、利息664.56元及逾期还款违约金2182.43元。依此认定，被告应向原告立即支付上述借款本金、到期手续费、利息及逾期还款违约金，故现原告诉请要求被告清偿借款本金312000元及截止至2020年6月3日止的到期手续费4169.71元、利息664.54元、逾期还款违约金2182.43元，合法有理，本院对此予以支持。鉴于案涉借款为单笔大额借款，并非一般信用卡刷卡消费纠纷，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款的“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本院依法将被告应从2020年6月4日起支付给原告的其他手续费、利息、逾期还款违约金予以调整，统一调整为合并计算，从2020年6月4日起计至还清借款本金312000元还清之日止，以借款312000元为计算基数，按年利率24%计算，对原告起诉要求超出上述计算所得金额的部分不予支持，依法予以驳回。被告梁德珠经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款之规定，判决如下：一、被告梁德珠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行清偿借款本金312000元及手续费、利息、逾期还款违约金（截止至2020年6月3日手续费4169.71元、利息664.54元、逾期还款违约金2182.43元；从2020年6月4日起至还清借款本金312000元之日止的手续费、利息、逾期还款违约金合并计算，以借款本金312000元为计算基数，按年利率24%计算）。二、驳回原告中国银行股份有限公司广州珠江支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6858元，财产保全费2372元，合计9230元，由原告负担952元，由被告负担8278元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘燕明二〇二〇年十一月二十五日书记员  马妮娜吴毓苗