广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初33198号 原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。 负责人：杨志群，该行行长。 委托诉讼代理人：董振，广东登丰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈政君，广东登丰律师事务所实习律师。 被告李长建等人。 33222号案被告委托诉讼代理人梁伟龙，广西南国雄鹰律师事务所律师。 上列原告诉被告金融借款合同纠纷九案，本院立案受理后，依法于2020年10月12日适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人董振、33216号案被告王军营、33222号案被告委托诉讼代理人梁伟龙、33232号案被告江琴芳、33246号案被告李华、33255号案被告黄文杰、33261号案被告陈坤、33281号案被告杨东东到庭参加诉讼，其余各案被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。各案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、各案被告立即偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均暂计，详细金额及暂计日期详见附表一，之后的按合同约定计至贷款清偿之日）；2、被告承担本案的诉讼费及实现债权的其他费用。事实和理由：原告向各案被告发放贷款后，各案被告未按期还款，经多次催讨未果。 33198号案被告辩称，对原告起诉的事实证据认可，是通过第三方贷款，目前没有还款能力。 33216号案被告辩称贷款114000元，全额到款，前期就是按照合同履行还款义务，后期还有4万本金未还，因为公司用人不当导致逾期，银行催收人员多次电话留言骂我，希望与原告协商还款。 33222号案被告辩称第一，被告实际得到的贷款数额120560元，有39440元是放款后银行工作人员立刻划走的。第二，如果按照合同约定的利率，月利率1.53%，按照16万本金来算，每期的本息还款数额是6892.44元，但是现在每期正常还款是5813.32元。第三，被告已还款23期，原告只计算了21期，2019年7月、8月有还款，未计算。 33232号案被告辩称贷款是463000元，写的是购车其实是没有购车，是中介拉我去的，也付了中介费13890元，在放款当天就给我了，每月还款16823元，我已还款33期，共还款55万多，也不知道利息是怎么计算的，所以我认为已经还款那么多，利息超了，不应该还款那么多。 33246号案被告辩称，一共贷款255000元，本金加利息已还268684.42元，因为本人原因经营不善，导致亏损，因为疫情生意无法进行受到影响，希望与平安银行分期还款。在未收到应诉材料前，2019年6月、8月都有向银行申请分期，但是银行没有回应。 33255号案被告辩称，原告起诉后有部分还款，没有足额还款。 33261号案被告辩称，一、对借款事实认可，对为归还的本金、利息、罚息、复利不认可，无相关的事实法律依据，原告强制扣取保险，加之今年疫情原因，目前尚无稳定工作无固定收入来源，暂无力及时还款；二、被答辩人对于借款合同签署的228000元不予认可，经过原告的合同框架约定支付方式，一系列操作以另一种形式付款给其名下账号实际金额192706元，其中的35294元不见了，由于银行的风控没做好导致的损失应该由原告承担责任。三、原告提交的《个人信用贷款合同》明显是格式合同，逃避经营者应经的义务，加重消费者责任，恶意垒高债务，以达到将非法债务合法化。四、根据《个人信用贷款合同》第二条，贷款的发放、支付对象、支付金额、支付账户等，以《付款授权书》中的约定为准，实际付款授权书中并没有明确约定具体金额，这属于明显的“以合法形式掩盖非法目的”。五、《个人信用贷款合同》第五条5.4甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），利用模糊条款掌控最终解释权，明显免除经营者责任，排除剥夺消费者权利，被告至今未收到另一份合同。六、从被告提交的平安银行流水中可以看出直接强制扣取保费的事实，违背其意愿，捆绑搭售保险。七、根据剩余本金113664.4元，扣减被原告收走的35294元及其所产生的利息13414元，再减去搭售保险一年扣费1320元，剩余应还本金为63636.4元。综上，其认为原告所诉与事实不符，请求驳回原告的一切诉求，或根据其实际应还金额与原告调解。 33270号案被告辩称，2019年4月生意亏损疫情关系，一直到2019年10月亏损了40多万，目前没有能力还款。 33281号案被告辩称希望与银行申请分期还款，目前没有能力还款，目前还欠10万多。 经审理查明，原告与各案被告分别签订《个人信用贷款合同》，约定了贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式为按月等额还本付息，被告拖欠本金或利息、费用，构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费）。 该合同同时约定了被告指定的收款账户。合同签订后，原告按约向其发放了贷款，各案被告未按约定时间还本付息。原告主张各案被告逾期后，其对当期未还本金计收罚息，对当期未还利息计收复利。原告起诉后部分被告有还款，原告提交了最新的还款清单。 33222号案被告提交了案外人韦肖娥名下的借记卡号为6217582000036535375的《中国银行交易流水明细清单》，显示该账户于2017年9月30日被转入160000元，对方账户名为“代保管款项-零售个贷划款账户”，附言“刘石聪购车”同日，该账户转出39440元，交易名称“POS消费”；被告辩称已还款23期，并提交了《个人贷款业务客户还款清单》，显示被告第22期的贷款已还借款利息44.93元，复利8.15元，第23期未还款。原告经核实后提交了截至2020年10月13日的还款清单，显示该被告已还款25期，截至该日尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利已经暂计日期。 33261号案被告提交了《借记卡交易明细对账单》，显示其名下账户6230580000130401685于2017年5月12日收到贷款放款228000元，之后又被转走，2017年5月至2017年10月均发生人身险的扣款100余元；《借记卡账户历史明细清单》显示其名下账户6222034000003316407于2017年5月12日被“李*芸”转入192706元；案外人沈虹生出具的《证人证言》载明，其受被告要求陪同被告到平安银行股份有限公司深圳分行（福田）申请贷款面签事宜，听到工作人员说初步审核批下来，具体最终审核放款实际到账为准，另外需要个人承担一笔保险费，大概每月100元左右，以实际银行扣费为准，保险费是为了贷款出现逾期无力偿还的情况下由保险公司承担代还款，最后走的时候工作人员未给予任何材料，就说了回去等电话、短信通知。落款处有案外人沈虹生的签名捺印。 另查，原告除案件受理费之外，未发生其他诉讼费用。 以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、个人贷款业务、客户还款清单、个人贷款出账凭证、中国银行交易流水明细清单、借记卡交易明细对账单等证据及庭审笔录等予以证实。 本院认为，原告与各案被告签订的《个人信用贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。各案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及各案被告偿还金额的主张，各案被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各案被告偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。 关于33222号案被告的抗辩主张，《个人信用贷款合同》第2.1条约定双方同意本合同项下的贷款资金采取受托方式支付，《付款授权书》中约定将贷款金额直接划至以下账户（户名：韦肖娥账号6217582000036535375），原告提交的《个人贷款确认书》、《特种转账贷方传票》及被告提交的《中国银行交易流水明细清单》均显示原告已于2017年9月30日向韦肖娥放款160000元。被告辩称银行工作人员划走39440元，未提交相应的证据予以证明，且交易流水明细清单显示是POS消费；关于被告每月应还款金额，根据合同约定的贷款金额及利率、还款方式等，原告主张的被告每月应还款金额无误，故被告的抗辩主张本院不予采信。 关于33261号案被告的抗辩主张，《个人信用贷款合同》第2.1条约定双方同意本合同项下的贷款资金采取受托方式支付，《付款授权书》中约定将贷款金额直接划至以下账户（户名：李炜芸账号6214837840685527），原告提交的《个人贷款确认书》、《特种转账贷方传票》显示原告已于2017年5月12日向李炜芸放款228000元，原告已经依据合同约定履行了放款义务。至于李炜芸收到款项之后未足额向被告支付，与本案不属同一法律关系，被告可另寻合法途径解决。被告提交的《借记卡交易明细对账单》中显示每月发生的保险费为人身险，被告未提交其他证据证明该笔“人身险”是因涉案贷款产生，亦非逾期后进行代偿的保险费。另，在合同中约定律师费等实现债权的费用未违反法律法规的强制性规定，且本案中原告并未主张律师费、差旅费等费用，故被告的抗辩主张本院不予采信。 经核算，原告主张的各笔未偿还贷款本金计算正确，本院予以支持。利息、罚息、复利的计算基数、计算方式正确。被告在借款合同期内需支付利息，原告自各被告逾期之日起计收罚息和复利，各被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。33232号案被告辩称付了中介费13890元，利息超了，不应该还款那么多，但未提交证据证明，本院不予采纳。 因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第三项诉讼请求，本院仅支持案件受理费，其他部分予以驳回。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均暂计，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但各被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费原告均已预交，适用简易程序审理减半收取，由各案被告负担。 如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员  郭卫 二〇二〇年十一月二日 书记员  彭威