广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17501号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区×××××××之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914××××××××××××816。主要负责人：龚涛，该行行长。委托诉讼代理人：周维坤，广东森科律师事务所律师。被告：周彩霞，女，1976年7月2日出生，汉族，住广东省连平县×××××××××××，公民身份号码441××××××××××××02X。被告：刘永晴，男，1978年9月1日出生，汉族，住广东省连平县×××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××33X。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）与被告周彩霞、刘永晴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行因被告周彩霞拖欠贷款未按时足额归还，被告周彩霞、刘永晴系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告周彩霞、刘永晴向原告华润银行中山分行偿还贷款本金79673.62元、利息1049.44元、罚息110.28元、复利5.08元（暂计至2020年6月1日共计80838.42元，之后的利息、罚息、复利按《个人信用贷款授信额度合同》的约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.被告周彩霞、刘永晴承担原告华润银行中山分行实现债权产生的律师费2000元。被告周彩霞、刘永晴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人（授信人）：华润银行中山分行。借款人（被授信人）：周彩霞。签约情况：2018年8月15日，华润银行中山分行与周彩霞签订《个人信用贷款授信额度合同》[编号：华银（2018）珠快信字（中山）第00972号]，约定授信额度金额为150000元，额度期限从2018年8月15日起至2021年8月15日止。贷款金额：150000元。贷款期限：从2018年8月16日起至2021年8月16日止。贷款用途：装修。约定还款方式：按月等额本息还款。每月1日为还款日。利息计收标准：固定利率，年利率16.6%。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一期贷款本息发生逾期，视为已发生违约事件。贷款人有权宣布借款人在本合同项下授信额度提前到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的贷款本息。实现债权的费用：因借款人到期没有偿还应还款项，致使贷款人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等由借款人承担。本案中，华润银行中山分行委托广东森科律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费2000元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。贷款发放情况：2018年8月16日，华润银行中山分行向周彩霞发放贷款150000元，贷款品种为个人信用贷款。欠款情况：借款后，周彩霞从2018年12月1日起未按时足额还款。截至2020年6月1日尚欠借款本金79673.62元、利息1049.44元、罚息110.28元、复利5.08元。另查：周彩霞与刘永晴为夫妻关系。周彩霞在办理贷款申请手续时向华润银行中山分行提交的《个人信用贷款申请书》中确认已婚，配偶为刘永晴；2018年7月6日，周彩霞与中山市阁立装饰设计有限公司签订的《装饰工程施工合同》载明中山市×××××××××雅居乐新城13期2区26幢203房的装修工程款为320000元，前期工程款170000元转入收款人梁伦伟的账户；后周彩霞通过其名下华润银行的账户向梁伦伟转账支付150000元；中山市不动产登记资料证明表载上述房产的权利人为周彩霞。本院认为，华润银行中山分行与周彩霞签订的《个人信用贷款授信额度合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。周彩霞借款后未按时足额偿还本息，已构成违约，华润银行中山分行有权提前收回贷款本金，并要求周彩霞支付利息、罚息、复利等。关于周彩霞的欠款数额，有华润银行中山分行提供的欠息还款明细表等予以证实，周彩霞未提供证据反驳，本院予以认定。由于华润银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计收至本判决生效之日止，华润银行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费。借款合同约定，贷款人因实现债权而产生的律师费由借款人承担，故华润银行中山分行诉请周彩霞支付其因本案诉讼所产生的律师费2000元，本院予以支持。关于刘永晴应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”周彩霞在与刘永晴夫妻关系存续期间以个人名义向华润银行中山分行借款，刘永晴未在任何有关贷款文件上签字；但案涉借款是用于登记在周彩霞名下的房产的装修，显然该房产系用于夫妻共同生活，故属于周彩霞、刘永晴的夫妻共同债务，刘永晴应承担共同还款之责。周彩霞、刘永晴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告周彩霞、刘永晴于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金79673.62元及利息、罚息、复利【截至2020年6月1日欠利息1049.44元、罚息110.28元、复利5.08元；从2020年6月2日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计收，即未到期本金按贷款利率即按贷款年利率16.6%计收利息，逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、被告周彩霞、刘永晴于本判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告珠海华润银行股份有限公司中山分行律师费损失2000元。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1870.96元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告周彩霞、刘永晴负担，并直接向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈春华人民陪审员  陈 伟人民陪审员  李美忠二〇二〇年十一月二日书 记 员  叶丽敏高丽冰