甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2020）甘0702民初9259号原告：裕某（以下简称“裕隆金融汽车公司”）。法定代表人：许某，该公司董事长。住所：浙江省杭州市萧山区市心北路22号东方世纪中心1301-1305。统一社会信用代码：91330100MA27WXH69P。委托诉讼代理人：王某1，甘肃正天合律师事务所律师。被告：张掖市瑞峰汽车贸易有限公司（以下简称“瑞峰汽车公司”）。法定代表人：王某2，该公司总经理。住所：甘肃省张掖市甘州区张火公路1.2公里处。统一社会信用代码：916207025955358207。被告：王某2，男，1979年4月18日出生，汉族，甘肃省张掖市人，张掖市瑞峰汽车贸易有限公司总经理。公民身份号码：×××。原告裕隆汽车金融公司与被告瑞峰汽车公司、王某2借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告裕隆金融汽车公司委托诉讼代理人王某1、被告瑞峰汽车公司的法定代表人王某2及被告王某2均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。裕隆金融汽车公司向本院提出诉讼请求：1.被告瑞峰汽车公司返还借款本金100969.22元及该借款自2019年8月31日至实际履行之日止按年利率17.61%计算的逾期利息；2.被告王某2对上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告瑞峰汽车公司于2019年4月28日经由经销商推荐向原告申请贷款108640元，用于购买众泰牌汽车一辆。双方合同约定，贷款金额108640元，按年利率11.74%计算，贷款期限36个月，自2019年4月30日至2022年4月30日止，采用等额还本付息的还款方式，每期等额还贷款本息，每期还款3594.93元。双方合同约定履行期内未按时或全额履行还款义务，未经贷款方同意以质押等方式处置车辆，我公司有权按贷款合同第13条第4款d项的约定要求被告提前清偿全部贷款本息；被告如未按照约定的时间还款，按照贷款合同第13条第1款的约定，原告有权对逾期贷款按第13条违约责任第一款确定的合同利率的150%计收逾期利息。贷款合同签订后，原告依约于2019年4月30日发放了该笔贷款。被告于2019年5月30日至2019年7月30日共3期均已还款，但是截止2019年8月30日未能按时还款，并推诿拒付，拒绝与原告沟通协商，至今未缴款。鉴于被告的违约行为，原告已无法与被告继续履行贷款合同，根据合同法的规定及汽车贷款合同的约定，原告有权宣布与被告签订的贷款合同提前到期，被告作为借款人，应按合同约定，立即向原告一次性偿付剩余的借款本金、逾期利息及实现债权的相关费用。根据担保法的相关规定及汽车抵押贷款合同的约定，被告王某2应对被告张掖市瑞峰汽车贸易有限公司的上述还款义务承担连带担保责任。瑞峰汽车公司辩称，对逾期利率上浮有异议，本金偿还了三期，应该从借款本金中予以扣除。王某2辩称，借款应由瑞峰汽车公司偿还，至于我承不承担责任要看证据。如果有我的签字我就承担责任，如果我没有签字我就不承担责任。本院经审理认定事实如下：2019年4月28日，原告作为贷款人、被告瑞峰汽车公司作为借款人，双方签订《汽车贷款合同》一份，约定被告瑞峰汽车公司向原告借款108640元，用于向汽车销售方购买车辆，贷款利率为11.74%，贷款期限为36个月。双方约定违约责任：1）若被告瑞峰汽车公司未按合同约定支付任何应付款项（包括应还贷款本金及利息，以及根据本合同应由被告向原告支付的其他款项），则被告应就未付款项支付逾期利息，逾期利息为按本合同确定利率的150%计收，并在逾期期间，以复利方式按日计息；……；2）如果发生下列任何事件，为本合同约定的“违约责任”：……；c）被告瑞峰汽车公司未能按时履行本合同规定的任何义务，……；或者未能依合同约定支付任何到期的款项（包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息或者其他费用）；……。4）如发生本条项下的违约事件或终止事件的，原告可自行决定单独或同时采取以下补救措施：……；d)宣布部分或全部的贷款本息和其他费用立即到期，而且被告瑞峰汽车公司应在限定期限内偿还贷款本息（含未实现利息）、逾期利息、罚息金额其他费用而无需另行催款、通知或进行其他的法律程序。被告王某2作为保证人在该合同上签字捺印，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下贷款履行期限届满之日或被宣告提前到期之日后两年止，保证范围包括贷款本息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金和原告为保管财产和实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费、委托第三方催收产生的费用等）。同日，原告作为抵押权人，被告瑞峰汽车公司作为抵押人，双方签订《汽车抵押合同》一份，约定被告瑞峰汽车公司将其所购的一辆品牌为众泰T700，型号为2017款2.0T自动尊享型，发动机号为STY9024号汽车作为上述借款本息的抵押担保，抵押期间为自本合同签署之日起至所担保债权诉讼时效届满时止。被告瑞峰汽车公司应在整个抵押期间不间断的维持此种抵押有效。抵押范围与《汽车贷款合同》中保证人的保证范围一致。同日，原告与被告瑞峰汽车公司签订《补充协议》一份，双方就履行合同发生争议时采取的争议解决方式、管辖法院等事项进行了补充约定。合同签订后，原告于2017年4月30日通过中国工商银行股份有限公司杭州金城路支行向被告瑞峰汽车公司转账108640元。贷款发放后，被告瑞峰汽车公司分别于2019年6月11日偿还本金2532.07元、利息1062.86元，本息合计3594.93元；于同年6月30日偿还本金2556.85元、利息1038.08元，本息合计3594.93元；于同年8月8日偿还本金2581.86元、利息1013.07元，本息合计3594.93元。上述三笔还款合计10784.79元。自2020年8月30日起，被告瑞峰汽车公司再未偿还借款本息，下欠到期及未到期本金共计100969.22元未还。上述事实有原、被告及委托诉讼代理人的当庭陈述、合同、转账凭证等相关证据加以佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告系中国银行业监督管理委员会浙江监管局批准可以从事购车贷款业务的企业。原、被告签订的《汽车贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。被告瑞峰汽车公司向原告申请贷款，并同意接受双方所签订的《汽车贷款合同》中的条款约束，双方应按约定履行合同。原告依约发放贷款后，被告瑞峰汽车公司在偿还三期借款本息后再未清偿借款本息。被告的行为违背了诚实信用原则和合同约定，被告应承担相应的违约责任。根据双方的合同约定，原告有权宣布部分或全部的贷款本息和其他费用立即到期，被告瑞峰汽车公司应在限定期限内偿还贷款本息（含未实现利息）、逾期利息、罚息金额其他费用，故对原告要求被告瑞峰汽车公司偿还到期及未到期借款本金的诉讼请求，本院依法予以支持。原告称自己单位系国家有关部门批准的金融机构，原、被告之间的借贷行为不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，不受该《规定》的调整，根据约定主张按17.61%计算逾期利率。对此，本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。原告虽持有金融主管部门颁发的《金融许可证》，但从其营业范围看，只是可以从事购车贷款业务，并非法律意义上的金融机构，和商业银行等金融机构有本质区别。其贷款业务系民间借贷行为，应受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的调整。其所主张的逾期利息，不得超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。关于被告王某2的保证责任，本院认为，被告王某2在《汽车贷款合同》上以保证人的身份签字、捺印，自愿为上述借款本息承担保证责任。原、被告双方在合同中约定保证方式为连带责任保证，自本合同生效之日起至本合同项下贷款履行期限届满之日或被宣告提前到期之日后两年止，保证范围包括贷款本息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金和原告为保管财产和实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费、委托第三方催收产生的费用等）。该合同自合同相对人签字或盖章后生效，该合同生效日为2020年4月28日，被告王某2的保证期间尚在有效期限内。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。原告于2020年10月20日起诉，未超过保证期间。故原告在保证期间、保证范围内要求被告王某2承担保证责任的主张符合法律规定，本院予以支持。被告王某2承担保证责任后有权向被告瑞峰汽车公司追偿。综上所述，被告未按约定期限和数额偿还借款本息，原告按照合同约定，要求被告瑞峰汽车公司偿还到期及未到期借款的诉讼请求，证据充分，符合法律规定和约定，本院予以支持。其所主张的利息过高，本院仅就符合法律规定的部分予以支持。原告在约定的保证期间内提起诉讼，向保证人主张权利，保证人应承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第四十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十二条之规定，判决如下：一、被告张掖市瑞峰汽车贸易有限公司偿还原告裕某借款本金100969.22元及利息（以100969.22元为基数，自2019年8月31日起，按2020年10月公布的LPR的4倍计算利息，计算至实际履行之日止），于判决生效后四个月内履行完毕；二、被告王某2对上述借款本息承担连带保证责任；三、被告王某2履行连带保证责任后，有权向被告张掖市瑞峰汽车贸易有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2319元，减半收取1159.5元，由被告张掖市瑞峰汽车贸易有限公司和王某2共同负担，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费1159.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 王正委二〇二〇年十一月十九日法官助理 李晓娟书记员 胡彩虹