陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2020)陕0404民初4291号 原告：中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司。统一社会信用代码91610400713565036X。住所地：咸阳市渭城区某某路某某号。负责人：郝宗张，该公司总经理。委托诉讼代理人，卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人，邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：刘某，男，汉族，1977年6月20日出生，住陕西省西咸新区。被告：杨某，女，汉族，1978年7月25日出生，住陕西省西咸新区。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司与被告刘某、杨某保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的委托诉讼代理人卢勇、邹文君，被告刘某到庭参加了诉讼。被告杨某经依法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告刘某支付原告33060.18元（其中理赔款25887.32元、保险费5172.86元、律师费2000元），以及以31060.18元为基数，按照日1‰的标准自2020年6月23日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金；2.请求判决被告杨某对上述债务承担连带责任；3.请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费。事实与理由：2017年12月26日，被告刘某向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的85000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告杨某做为被告刘某的妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR某某0642）,保费缴纳方式为每月交付1410.78元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告杨某出具《联合还款承诺书》承诺，对因被告刘某违约而产生的债务承担连带责任。被告刘某向原告投保后于2018年1月2日从农业银行处获得贷款85000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2020年6月23日，原告向农业银行支付理赔款25887.32元，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。现原告依据合同约定及法律规定将被告诉至法院，请支持原告诉请，依法判决。被告刘某辩称，答辩人认可其收到了农业银行发放的85000元贷款，从农业银行发放贷款之日后至今答辩人没有还清该笔贷款。对原告所述被告杨某签订联合还款承诺书的事实认可。认可与被答辩人之间存在保证保险合同，但不认可该合同的合法性，不受法律保护。第一，人保公司要求偿还的款项是人保公司与中国农业银行共同合作的。本案所涉资金是人保公司通过农业银行发放的，根据银监发【2012】3号《中国银监会关于整治银行金融机构不规范经营的通知》中第一条第三款“不得以贷收费。不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收费”，和第一条第五款“不得借贷搭售。不得借发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”这两款内容；第二，答辩人不承担律师费、违约金和本案因诉讼产生的各类费用。答辩人对原告诉请不认可，因为保证保险不合法，保险公司收取的26个月的保费和答辩人已还银行的款项总计104565.5元已经远远超过应还的贷款本金85000元和相应的利息，答辩人已经缴纳的保费应由保险公司退还。被告杨某未出庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据材料。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据材料：1.被告身份证，欲证明：被告身份情况。2.投保单、个人信用贷款保证保险保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书、联合还款承诺书，欲证明：①2017年12月26日被告刘某对其用于日常生活消费（教育支出）的个人贷款向原告申请投保个人贷款保证保险；②个人信用贷款保证保险合同的保险责任，投保人、被保险人、保险人的权利义务；③被告刘某以投保人声明书的形式确认其已明确知悉个人信用贷款保证保险合同相关内容；④原告与被告刘某签订《个人信用贷款保证保险合同》（保单号PBBR某某0642），约定原告为被告刘某在被保险人中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的85000元贷款承保个人信用贷款保证保险，赔偿等待期80天，被告刘某每月缴纳保险费1410.78元，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定原告向被保险人赔偿后，被告刘某需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告刘某仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告刘某违约，其需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算按每日1‰承担违约金，原告因被告刘某违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；⑤被告刘某出具《承诺书》承诺发生逾期后，同意对其个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款；⑥被告杨某出具《联合还款承诺书》，承诺对于被告刘某的违约责任，被告杨某与被告刘某共同承担连带责任。3.个人担保借款合同、借款凭证，欲证明：2018年1月2日被告刘某与被保险人农业银行签订个人担保借款合同，合同约定借款金额85000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款，同日农业银行向被告刘某发放了85000元借款。4.贷款交易明细、代某某债务确认书，欲证明：①被告刘某在偿还了26期银行借款本息及缴纳了保险费之后，于2020年4月2日不再偿还银行借款本息及缴纳保费；②被保险人农业银行出具《代某某债务确认书》确认于2020年06月23日收到原告基于保单号PBBR某某0642的代某某款25887.32元。5.委托代理协议、代理费发票，欲证明：原告委托律师催收上述欠款产生律师代理费2000元。被告刘某向本院提交了以下证据材料：1.银监发【2012】3号《中国银监会关于整治银行金融机构不规范经营的通知》，欲证明该保证保险合同不合法，不受法律保护。2.中国农业银行的银行流水，欲证明被告已经给农业银行还了部分款项，人保公司违法扣除的保费的金额。以上证据材料经当庭质证，被告对原告提交的证据1、3认可，对证据2真实性认可，对于本人的签字及联合还款承诺书认可，对该组证据中投保单、个人信用贷款保证保险保险条款、对投保人声明书、保险单、承诺书的合法性不认可，理由同答辩意见中的依据；对证据4中贷款交易明细认可，对代某某债务确认书不认可，认为银行的还款应由被告来还，被告没有还款的理由是原告收取了26个月的保费36680.28元，加上已经还的银行贷款总计104565.5元，足以偿还农业银行的贷款本金和利息，还有剩余；对证据5真实性认可，但该费用不应该由被告承担，因为被告不认可双方保证保险合同的合法性。原告对被告提交的证据1真实性无异议，对其与本案的关联性、证明目的不认可，认为该通知针对的是各商业银行在贷款发放过程中可能存在的违规行为，与本案的保证保险并无关系，该文件是2012年发布的，而保险公司获批开展该业务是依据保监会2014年的批复，如果银监会的通知可以确定被告所说的保证保险合同违法，那么保监会就不会在其后以批复的形式同意原告开展业务，收取保费；对证据2真实性无异议，不认可证明目的，该银行流水恰恰反映了被告没有依据借款合同和保险合同履行其合同义务。以上证据经独任审判员审核后认为，原告提交的证据来源合法，具有真实、客观性，被告亦对真实性认可，与本案有关联性，故本院予以确认；被告提交的银监会文件均是对银行金融机构发放贷款的规定，本案系保险公司开展的保证保险业务，该证据与本案不具有关联性，本院不予采纳；被告提交的银行流水，来源合法，原告对真实性认可，且能与原告提交的被告还款交易明细相印证，本院予以确认。经审理查明，2017年12月26日，被告刘某以农业银行为被保险人，向原告人保财险成阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为按月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1410.78元。其中特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月2日，被告刘某与农业银行签订个人担保借款合同，约定被告刘某向农业银行借款85000元，借款期限36个月，自2018年1月2日始至2021年1月1日止；还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；2018年1月2日，农业银行按照约定向被告刘某足额支付了借款本金85000元。此后被告刘某按月向银行偿还借款本息、支付保险费，但自2020年4月起，刘某再未还本付息，也未支付保险费。2020年6月23日，原告人保财险咸阳市分公司按照保证保险合同约定向农业银行理赔25887.32元。之后30日内，被告刘某未按照保险合同约定向原告人保财险成阳市分公司归还赔偿款项。原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。被告杨某在其签署的《联合还款承诺书》中载明，其与贷款人刘某系夫妻关系，一旦贷款人出现违约，将与贷款人刘某共同承担连带责任。另查明，2014年11月14日，中国保险监督委员会以保监许可[2014]947号《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》的文件，同意原告使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。该批复文件明确保险费率根据客户信用评级调整相应系数。本院认为，原告与被告刘某签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告刘某未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人农业银行支付了理赔款，但被告刘某未按照保险合同约定在30日内向原告归还理赔款及保费，构成违约，现原告依据保险合同约定要求被告刘某支付理赔款25887.32元及保险费5172.86元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于被告认为与原告签订的保证保险合同不合法的抗辩意见，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第九十五条规定：“保险公司的业务范围……（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务”，保证保险业务属于保险公司合法业务范围，且原告开展该业务的保险费费率经中国保监会批复同意，被告对其说法未提交有效证据，故本院对其这一抗辩意见不予采纳。关于原告主张以31060.18元（理赔款25887.32元+保险费5172.86元）为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但违约金应兼顾惩罚性和补偿性，故本院结合本案中原告的实际受损程度，兼顾合同履行情况、当事人过错程度等综合因素，根据公平原则与诚实信用原则，将违约金酌减至以未付款项31060.18元为基数，自2020年6月23日起按月利率2%计算。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告刘某在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告杨某承担连带责任的主张，本院认为，被告杨某在《联合还款承诺书》上明确承诺并签字捺印，其自愿对本案债务与刘某承担连带还款责任，故本院对原告这一主张予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款25887.32元、保险费5172.86元、律师费2000元，以及违约金（以31060.18元为基数，自2020年6月23日起按月利率2%计算至款项实际还清之日止）；二、被告杨某对被告刘某上述一项承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取313元，由刘某、杨某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。    审  判  员    卢  睿                                二〇二〇年十一月三日                     法 官 助 理    李卉君 书  记  员    余  焕  附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。