广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初19816号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅、曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：何世扬，男，1967年11月18日出生，汉族，住址广州市海珠区，委托诉讼代理人：黄世峰，广东南方福瑞德律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告何世扬信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人廖毅，被告何世扬及其委托诉讼代理人黄世峰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称，被告何世扬于2006年3月8日向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××72。截至2020年3月25日累计欠款221246.37元未付。经原告多次催款，被告仍未清偿，现请求判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币221246.37元（截止2020年3月25日，欠款本金200809.43元，利息2527.59元，违约金7488.59元，账单分期手续费10415.76元，杂费5元），其后利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告何世扬辩称：第一、被告并非是恶意拖欠，而是因为新冠疫情影响导致今年无法开工，无收入，而暂时无力偿还。被告系招商银行多年来的信用卡优质客户。从2006年办卡以来，13年里一直按时还款，积极履约，之前额度高达二三十万元，基本没有逾期记录。今年因为受到新冠疫情的影响，导致无法开工，被告作为前外企中高层管理人员，现投身于管理咨询行业。多年来辛勤工作全国奔波，但由于今年突如其来的新冠疫情，全国各地长时间封城，企业停止运转使得被告无法复工，长期无收入，而且合作公司也倒闭注销，现在不能偿还实属无奈。第二、被告有偿还意愿，愿意和原告协商偿还模式。第三、原告请求的利息、违约金、账单分期手续费综合起来过高，已经严重超过了一年期贷款市场报价利率的四倍，超过了民间借贷利率的司法保护上限。根据被告统计，截止到今年10月原告统计的欠款累计为257289.5元，其中本金是200809.43元。被告是今年1月才出现还款不能的情况，经计算原告的利息、违约金等费用合计起来接近37.5%的年利率，明显过高。第四、根据商业银行信用卡业务监督管理办法第70条规定，被告希望能与原告达成个性化还款协议，希望原告能够充分考虑被告的现实情况。第五，原告提交的证据里的信用卡号码为43×××72，该卡的有效期为2006年3月到2009年3月，早已过期，和本案无关联性，被告在使用该卡期间，一直信用良好无违约记录。被告实际使用到现在且违约的信用卡为双币白金信用卡，卡号为43×××87，有效期为2015年10月到2020年l0月，两张卡的额度、年费、定位是完全不一样的，原告不能以43×××72的办卡合同（信用卡领用合约）来顶替本案实际涉及的双币白金信用卡43×××87。经审理查明，2006年2月22日被告（乙方）向原告（甲方）申领信用卡，并同意遵守领用合约的约定。信用卡领用合约约定：甲方有权依据乙方的资信状况核定或随时调整其信用额度，乙方的信用额度与其附属卡持卡人共享。甲方有义务将额度调整的信息通知乙方，乙方同意并认可对调整后的信用额度内所发生债务承担清偿责任。乙方（被告）及其附属卡持卡人的甲方当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方（原告）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。信用卡卡片的有效期最长为三年，过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡卡片的逾期失效而消灭。若乙方及其附属卡持卡人不愿到期换领新卡，应于卡片的有效期到期前1个月致电甲方客户服务热线通知甲方，否则甲方视同乙方同意到期更换新卡，并为乙方更换新卡和收取年费。合约签订后，原告经审查后向被告核发了卡号为43×××72的信用卡，该卡过期后原告向被告换发了信用卡，现被告使用的信用卡卡号为43×××87。被告在使用原告核发的信用卡的过程中，从2019年10月份开始出现连续逾期还款，截至2020年3月25日，被告尚欠原告本金200809.43元，利息2527.59元，违约金7488.59元，账单分期手续费10415.76元，杂费5元。截至2020年10月16日，被告尚欠原告本金200758.16元，利息24315.37元，违约金21795.21元，账单分期手续费10415.76元，杂费5元。庭审中，原告称诉讼请求中此后的费用即为违约金。以上事实，有《招商银行—携程旅行信用卡申请表》《招商银行—携程旅行信用卡领用合约》、持卡人账单查询及当事人陈述等证据证实。被告为证明因受疫情影响，导致今年无法开工无收入，而暂时无力偿还欠款，提供了如下证据：1、两份证明，该两份证明由案外人广州璞晶广告策划有限公司分别于2020年4月1日、6月23日出具，主要内容为该公司因新冠疫情影响，业务大幅度下降，不能正常营业，被告在家待命未复工等。2、广州璞晶广告策划有限公司的企业信息，该公司于2020年7月1日已注销。原告对上述证据的质证意见为：对于证据的真实性、合法性和关联性都没有异议，但上述证据只是被告的经济能力的一个证明，但并不是对于债务的抗辩理由。本院认为，本案是作为金融机构的原告与被告形成的信用卡纠纷。原、被告订立的信用卡领用合约并未约定终止期限，该合约仍为合法有效合同，该合约没有约定仅对某一张特定的信用卡有效，且合约也约定信用卡到期后可以更换新卡，被告也实际使用了原告换发的新卡，故被告主张其现在使用的新卡不适用领用合约，不能成立。被告未按期清偿透支欠款构成违约，应承担信用卡领用合约约定的违约责任。被告抗辩因新冠疫情导致收入下降无法按期履行债务，但被告未提供案外人广州璞晶广告策划有限公司向其发放工资的证据，被告提供的现有证据无法证明被告因新冠疫情导致其从该公司获得的工资收入下降，其次从涉案信用卡账单来看，被告在2019年10月已经出现逾期还款，早于新冠疫情的发生时间，且国内的疫情在2020年5月份就已经基本得到控制，经济社会秩序已经基本恢复正常，且被告未能证明新冠疫情与被告逾期还款之间存在直接的唯一的因果关系，综上被告不能因此免除违约责任。被告应依约向原告清偿截至2020年10月16日的本金200758.16元，利息24315.37元，账单分期手续费10415.76元，杂费5元；自2020年10月17日起的利息按照《招商银行—携程旅行信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。由于双方并未在合同中约定被告应支付的款项包含违约金，亦并未就违约金支付达成一致意见，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告抗辩原告请求的利息、违约金、账单分期手续费等费用综合起来过高，超过了一年期贷款市场报价利率的四倍，超过了民间借贷利率的司法保护上限，本院认为，首先本案并非民间借贷纠纷，其次本案受理时间在2020年7月6日，2020年8月18日修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于一年期贷款市场报价利率四倍的受司法保护的利率上限在本案中无适用余地，再次被告未明确其主张的原告按照37.5%的年利率向被告计收违利息、违约金及其他费用的计算依据，最后在本案中本院并未支持原告关于违约金的诉讼请求，综上被告的上述抗辩也不能成立。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告何世扬向原告招商银行股份有限公司信用卡中心归还欠款本金200758.16元，账单分期手续费10415.76元、杂费5元及利息（截至2020年10月16日的利息为24315.37元，自2020年10月17日起的利息以200758.16元为本金按照《招商银行—携程旅行信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。本案受理费2309元，由原告负担196元，被告负担2113元，被告应负担部分于本判决生效之日起三日内向本院缴纳。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张秋月二〇二〇年十一月二十五日书记员  陈燕霞