广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初23252号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路18号。负责人：曾力。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所律师。被告：王爱婷，女，1969年6月9日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告王爱婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人侯婉珍到庭参加诉讼，被告王爱婷经本院合法传唤，没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令王爱婷向原告清偿借款本金632916.59元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利【利息、罚息、复利暂计至2020年7月13日利息为9452.48元，从2020年7月14日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照合同约定的借款执行利率上浮50%计算，延期履行加倍付息】；2.判令原告对王爱婷名下位于佛山市顺德区×××的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年12月27日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》约定：原告向被告王爱婷提供借款本金70万元；借款利率为五年期以上基准利率上浮15%，逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告王爱婷以名下位于佛山市顺德区××××为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》。2018年4月，原告依约向被告王爱婷发放借款70万元，但至2020年7月13日，被告王爱婷已拖欠借款本金11666.68元及利息9452.48元未归还，构成严重违约。被告王爱婷没有答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据，被告没有提供证据。被告王爱婷经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，经审查，对原告提供的证据予以确认并在案佐证。本院经审理后认定事实如下：1.原、被告签订《个人购房担保借款合同》约定：原告向被告王爱婷提供借款本金70万元，借款期限240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮15%；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；被告按等本递减法每月偿还借款本息；被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期限产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，原告对被告未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告以其自有的位于佛山市顺德区×××为上述借款提供抵押担保作为抵押担保。《个人购房担保借款合同》签订后，双方办理了上述房屋的抵押登记手续。2018年4月13日，原告依约向王爱婷发放借款70万元，借款凭证上注明执行利率为5.635%，逾期利率为8.4525%。另查明，本院于2020年9月13日向被告送达本案民事诉状等应诉材料。截止至2020年9月13日被告尚欠原告本金632916.59元（含已到期的本金17500.02元，未到期本金615416.57元）、利息15167.79元、罚息65.04元、复利40.53元。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，系双方的真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，该合同合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。被告王爱婷在收到原告发放的贷款后，未依约按期还本付息，已构成违约，原告按约定有权要求被告王爱婷全额偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利。因原告没有提供证据证明在2020年7月13日前已通知被告宣布本案贷款提前到期，故原告要求自2020年7月14日起以尚欠的全额本金为基数计算罚息，本院不予支持。本院于2020年9月13日向被告送达本案民事诉状等应诉材料，故本案贷款提前到期日为2020年9月13日，截止至2020年9月13日被告尚欠原告本金632916.59元、利息15167.79元、罚息65.04元、复利40.53元。被告王爱婷应当清偿前述欠款，并应支付自2020年9月14日起至清偿之日止的罚息、复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。参考中国人民银行于2019年12月28日发布的就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告，本院认定该合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点。加点数值等于《个人购房担保借款合同》执行利率与2019年12月发布的5年期LPR的差值。2019年12月LPR利率为5年期4.8%，与执行利率5.635%相差0.835%，即该贷款的执行利率应为5年期LPR加83.5基点。如遇5年期LPR调整的，自调整后一个工作日，执行利率相应调整。罚息应以632916.59元为基数，按该执行利率基础上上浮50%计算至清偿之日止。复利以15167.79元为基数，按该执行利率基础上上浮50%计算至清偿之日止。被告以其名下房屋作为借款的抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告对位于佛山市顺德区××为上述借款提供抵押担保有优先受偿权。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王爱婷应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行偿还本金632916.59元及支付利息、罚息、复利（截至2020年9月13日止利息15167.79元、罚息65.04元、复利40.53元；之后的罚息以632916.59元为基数按执行利率上浮50%计至清偿之日止；之后的复利以15167.79元为基数按执行利率上浮50%计算至实际清偿之日止，利息不再计算。执行利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的5年期LPR与0.835%之和，如遇5年期LPR调整的，自调整后一个工作日执行利率相应调整）；二、被告王爱婷逾期不还，将抵押物即位于佛山市顺德区××的房产（不动产权证号：XX号）依法处理（拍卖、变卖或折价），所得款项用于偿还上述债务，原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5111.85元，财产保全费3731.85元，合共8843.7元（原告已预交），由被告王爱婷负担并于本判决生效之日起十日内向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何少英二〇二〇年十月二十三日书记员  樊绮玲