四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0181民初2723号 原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰灌口分理处。住所地：四川省都江堰市青城路77号。 法定代表人：金囤，系该行主任。 委托诉讼代理人：王前云，男，1971年10月26日出生，汉族，住四川省都江堰市。 委托诉讼代理人：王**，男，1969年5月8日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：陈学芬，女，1967年10月8日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：左学林，男，1968年2月13日出生，羌族，住四川省都江堰市。 原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰灌口分理处（以下简称灌口分理处）与被告陈学芬、左学林信用卡纠纷一案，本院委托人民调解员组织诉前调解未果，于2020年7月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告灌口分理处的委托诉讼代理人王前云、王**到庭参加诉讼，被告左学林到庭参加诉讼，被告陈学芬经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。 灌口分理处向本院提出诉讼请求：一、请求判令陈学芬、左学林立即向灌口分理处偿还信用卡本金383124.18元及利息、费用【其中：截止2020年5月1日利息为49243.82元，费用（即违约金）2881.42元；自2020年5月1日后的利息按合约约定的日利率0.5‰计算至全款还清之日止】；二、判令灌口分理处对陈学芬名下位于都江堰市××路××号××栋××单元××层××号房产享有抵押权，并有权在陈学芬、左学林不履行上述还款义务时，对抵押财产或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；三、请求判令本案诉讼费（包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用）由陈学芬、左学林承担；四、请求判令陈学芬、左学林支付从2019年10月2日起至全款还清之日止按信用卡领用合约约定标准计算的违约金；五、请求判令陈学芬按最高额抵押合同第十一条第一项第一款（3）约定支付主债权金额5%的违约金。事实及理由：2016年12月31日，陈学芬向灌口分理处申领信用卡一张，当日填写天府信用卡（农腾卡）申请表，且其已了解该信用卡使用规则，已充分知晓该卡领用合约。领用合约对刷卡消费、预借现金、利息、费用等进行约定。2017年2月15日，陈学芬、左学林与灌口分理处签订《最高额授信合同》，约定给予陈学芬、左学林最高授信额度520000元，授信本金400000元；同日，陈学芬与灌口分理处签订《最高额抵押合同》，约定以陈学芬所有的房屋为该授信提供抵押担保。陈学芬收卡后，通过该信用卡多次支取现金、消费等。截止2020年5月1日，共欠信用卡本金383124.18元及利息49243.82元、费用2881.42元。灌口分理处为维护其合法权益，诉至本院。 左学林辩称，在债务到期之前，其与灌口分理处协商过，用卖案涉房屋的钱来还款，但是该房屋被都江堰市房管局查封了，不能及时还款，并不是故意拖欠。 陈学芬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月31日，陈学芬向灌口分理处申请办理信用卡，并在《天府信用卡（农腾卡）申请表》（以下简称“申请表”）“申请人”处签名捺印。在申请表背面载有《天府贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”），与本案有关的约定如下：基于天府信用卡申领人完全知悉、理解并遵守《成都农商银行天府信用卡章程》，自愿申领使用天府信用卡（个人卡），经过平等协商，达成如下合约：一、名词定义。9．全部应还款额指截止当前账单日，持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等总和。10．最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金一定比例、所有利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。13．滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含当日）前还款或还款金额低于最低还款额时，按规定应支付的费用。三、使用。12．持卡人发生下列情形之一，无须事先通知或催告，本行有权基于风险管理、业务需要或其他本行认为的正当理由，采取暂停持卡人使用的贷记卡、调降信用额度、冻结账户、由本行或授权有关单位收回卡片等措施，本行有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并一次清偿，持卡人应按本行要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、滞纳金以及本行行使追索权的费用等，并应赔偿本行因此收到的损失。（2）持卡人违反《章程》规定或本合约约定义务的；（5）持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额的。四、利息和费用。2．信用卡核发后，持卡人应在发卡后第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付。3．除章程和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。4．持卡人可以选择最低还款方式还款的，可于当期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项向银行清偿，不享受免息还款待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息。持卡人未能于当期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。5．预借现金不享受免息还款待遇，持卡人须按笔支付手续费，并自记账日支付透支利息及复利。8．持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等。该申请表所附《成都农村商业银行福分有限公司天府信用卡（个人卡）收费标准》载明：预借现金手续费按金额的1%收取；透支利息按日利率0.5‰收取，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元。 2017年2月15日，陈学芬（受信人）、左学林（共同受信人）与灌口分理处（授信人）签订《最高额授信合同》，乙方向甲方提供的最高额授信额度为人民币五十二万元，该授信由与乙方签订的《最高额抵押合同》提供担保，授信期限从2017年2月15日起至2020年3月14日止。同日，陈学芬（抵押人）与灌口分理处（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定为保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额抵押担保。抵押人以位于都江堰市××路××号××栋××单元××层××号房产设定抵押，被担保债务是指自2017年2月15日至2020年3月14日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为五十二万元。上述各类业务包括本合同授信额度包括编号为ＮＴＫ00011496的（农腾卡）申请表所产生的债权。合同第十一条约定抵押人违反本合同的任意约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，均属于违约，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金。出现以下情形之一的，均视为抵押人违约：2．抵押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管，或者权属发生争议。陈学芬在该合同上签字按印。2017年3月3日，双方对前述抵押权进行登记，登记号为：川（2017）都江堰市不动产证明第0××9号。另查明，案涉房屋已于2017年5月26日被都江堰市不动产登记中心采取限制登记，文号为都规函（2017）118号。 2017年1月18日，左学林向灌口分理处出具《共同还款承诺声明》，愿作为共同债务人对陈学芬在其与灌口分理处签订的编号为NTK00011496的天府农腾卡项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 灌口分理处向陈学芬发放信用卡，后陈学芬多次使用该卡透支、消费。陈学芬从2019年9月1日发生逾期还款，截止2020年9月21日，欠付本金为382783.24元、利息为81038.52元。截止2019年10月1日的费用（即违约金）为2881.42元。 灌口分理处向本院提交如下证据：灌口分理处工商信息、陈学芬、左学林身份信息、结婚证复印件；最高额授信合同、最高额抵押合同、信用卡申请书、共同还款承诺声明、声明、同意抵押承诺书、消费明细、催收证明资料、不动产登记证明等。在卷佐证。 本院认为，陈学芬向灌口分理处申请天府信用卡并填写签署了申请表，灌口分理处经审核同意发卡，双方建立了信用卡合同关系，系其真实意思表示，且该申请表内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方应按约履行各自义务。陈学芬持卡消费后，未履行还款义务，按照领用合约之约定，陈学芬应清偿透支本金382783.24元，故本院对此诉请予以支持。 关于利息的问题。本案中，领用合约约定的透支利息为每日0.5‰，截止2020年9月21日，欠付利息为81038.52元，应予以支付，并支付2019年9月22日之后的利息，计算方式为：按领用合约相关约定计算至全款实际付清之日止。 关于灌口分理处请求的逾期还款违约金的问题。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”参照上述规定，灌口分理处未向本院提交证据证明其与陈学芬对违约金进行了约定，故对其请求的该项违约金本院不予支持。 陈学芬自愿以其所有的位于都江堰市××路××号××栋××单元××层××号的房屋向灌口分理处提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故陈学芬与灌口分理处之间的抵押权成立并生效，在陈学芬未能付清贷款本息的情况下，中行都江堰支行有权就案涉抵押物要求实现抵押权并优先受偿。 对于灌口分理处请求的按照最高额抵押合同的约定支付主债权金额5%的违约金的请求。灌口分理处认为案涉抵押财产被行政机关监管，被限制登记，抵押权人构成违约，应当按照最高额抵押合同的约定承担违约责任。本院认为，最高额抵押合同是各方当事人自愿签订的，且案涉房屋被限制登记，会影响抵押权人实现权利，故本院对该项请求予以支持，因灌口分理处向本院提交的截止2020年9月21日欠付本金为382783.24元，故本院认定违约金金额为19139.62元（382783.24元＊5%）。 左学林向灌口分理处出具的共同还款承诺书载明其愿意为陈学芬使用案涉信用卡产生的债务承担共同偿债责任，故左学林亦应当连带清偿案涉信用卡拖欠的本金、利息等相关费用。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告陈学芬、左学林于本判决生效之日起五日内向原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰灌口分理处支付信用卡透支本金382783.24元、利息（分段计算：截止2020年9月21日，欠付利息为81038.52元，2019年9月22日之后的利息按《天府信用卡（个人卡）领用合约》相关约定计算至全款实际付清之日止）； 二、被告陈学芬、左学林于本判决生效之日起五日内向原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰灌口分理处支付违约金19139.62元； 三、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰灌口分理处对位于都江堰市××路××号××栋××单元××层××号【川（2017）都江堰市不动产证明第0××9号】的房屋享有抵押权并享有优先受偿权，即在被告陈学芬、左学林不履行本判决第一、二项内容债务时，成都农村商业银行股份有限公司都江堰灌口分理处有权以川（2017）都江堰市不动产证明第0××9号项下抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰灌口分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件诉讼费已减半收取4058元，由被告陈学芬、左学林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 白艳雯 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 肖二磊 书 记 员 徐星月