广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4598号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地：广东省广州市天河区华穗路5号，统一社会信用代码：914401018904730019。负责人：杨法德，职务：行长。委托诉讼代理人：叶卫国，是广东岭南律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾家文，是广东岭南律师事务所实习人员。被告：周化方，男，1967年出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：陈薇，女，1974年出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招商银行广州分行）诉被告周化方、陈薇金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理。原告招商银行广州分行的委托诉讼代理人叶卫国，被告周化方到庭参加诉讼。被告陈薇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告周化方偿还原告贷款本金1586073.67元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息【暂计至2020年3月17日利息为50501.91元（含正常利息1875.93元、逾期利息48625.98元），罚息为497.26元，复息为1027.87元，本息合计1638100.71元；自2020年3月18日起至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息按照合同约定计算】。2、判令被告陈薇对上述债务承担共同清偿责任；3、判令原告对广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠宏台五座308房享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得款项优先受偿。4、判令两被告支付全部诉讼费用。事实与理由：2017年12月7日，原告作为授信人、抵押权人，被告周化方作为授信申请人、抵押人，被告陈薇作为抵押人，共同签订了《个人授信及担保协议》（合同编号：8171204273001，下称“《授信及担保协议》”）。约定：1、授信人向授信申请人提供总额为人民币166万元的可循环授信额度；2、授信期间为61个月，从2017年12月7日起至2023年1月7日止；3、授信申请人未按合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、抵押人愿意将其名下位于广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠宏台5座308的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。二、基于《授信及担保协议》，2017年12月7日，被告周化方与原告签订了《个人贷款借款合同》（借款合同编号：8171204136002）。该合同约定：1、贷款人向借款人发放166万元贷款、贷款期限为60个月，从2017年12月7日至2022年12月7日止；3、还款方式为自主月供、摊还期限。4、该合同项下的贷款采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为：在基准利率基础上上浮30%；在合同有效期内，当基准利率发生变化时，合同的执行利率按次年对应日调整方式进行调整，借款合同签订时的执行利率为年利率6.175%。发生纠纷时，选择向合同签署地有管辖权的人民法院，即番禺区人民法院起诉解决。三、2017年12月7日，两被告与原告签订了《个人贷款自主月供协议书》（编号：8171204273001），约定借款人选择“自主月供”的还款方式进行还款。四、2018年1月2日，就抵押房产广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠宏台5座308办妥了以原告为抵押权人的《不动产登记证明》，编号：粤〈2018〉广州市不动产证明第07200014号。五、2018年1月4日，原告依约向被告指定银行账号放款1660000元；但被告逾期还款，截止到2020年3月17日，欠款金额总计为1638100.71元。六、周化方与陈薇系夫妻关系，涉案贷款是两被告夫妻关系存续期间产生的债务，且陈薇在《招商银行零售贷款申请表》的配偶签字栏处和抵押人签字栏处、以及《授信及担保协议》、《个人贷款自主月供协议书》的抵押人处均有签字，表明有夫妻共同举债的合意。因此，被告陈薇应对上述债务承担共同清偿责任。另，本案借款用途为流动资金周转，根据两被告向原告申请借款时，两被告在贷款申请表上所登记的工作单位为同一单位，并两被告都是该公司的股东，因此被告陈薇享有该借款带来的利益，故我方要求其承担共同清偿责任。被告周化方答辩称：我确有向原告借款，也有部分逾期未还，但是对数额我不太清楚，不同意被告陈薇承担共同清偿责任，是我借款的不是陈薇借款的，房子已抵押给原告，按法律规定处理。被告陈薇没有应诉或答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月23日，被告周化方向原告提交《零售贷款申请表》，申请贷款金额1660000元，还款方式为自主月供，等额本息，贷款用途为生意周转，担保方式为抵押，抵押物地址位于广州市番禺区华南碧桂园翠宏台5座3层308房，被告陈薇作为借款人及配套主合同抵押人在该份申请表中签名。2017年12月7日，原告（授信人、抵押权人）与被告周化方（授信申请人、抵押人）及被告陈薇（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（协议编号：8171204273001），约定：原告向被告周化方提供总额1660000元的授信额度；该授信额度可循环；授信期间61个月，自2017年12月7日至2023年1月7日止；被告周化方未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告未按本协议约定按时足额还本或付息的，视为已发生违约事件；被告发生违约时，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；被告提供其名下房产作抵押担保。抵押人愿意以其所有的或有权处分的本协议所指抵押物的全部权益抵押给抵押权人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。本项抵押为最高额抵押。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用。同日，原告与被告周化方签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微配套贷款，只能用于流动资金周转。贷款金额为壹佰陆拾陆万元，贷款期限为60个月，从2017年12月7日起到2022年12月7日止。本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率的基础上上浮30%。本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息全部清偿为止。对不能支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本贷款以自主月供、摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息。2017年12月7日，原告与周化方、陈薇签订《个人贷款自主月供协议书》，周化方、陈薇为抵押人。2018年1月2日，原告与周化方就被告周化方名下位于广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠宏台5座308办理了抵押登记手续，原告为抵押权人，周化方为义务人，不动产登记证明编号为粤（2018）广州市不动产证明第07200014号。另查明，2018年1月4日，原告按约定向被告周化方发放贷款1660000元。被告周化方在2019年10月前均有正常还款，但从2019年10月份起开始逾期偿还本息。截至2020年8月31日周化方欠付贷款本金1586073.67元，贷款期内利息94171.22元（包括正常利息5554.63元，逾期利息88616.59元），罚息1943.5元、复息3964.63元。另查明，被告周化方称与陈薇是夫妻关系，且称涉案借款是陈薇在处理。本院认为：原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》及原告与被告周化方签订的《个人贷款借款合同》是各方当事人的真实意思表示。原告与周化方之间的借款合同关系以及原告与两被告之间的抵押合同关系依法成立且合法有效，各方均应依约履行。原告依约向被告周化方发放了贷款，但周化方未能依约按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告要求周化方提前清偿拖欠的贷款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。但由于罚息本来已具有惩罚性质，对于罚息不应当计收复利。本院确认周化方应向原告偿还本金1586073.67元、利息94171.22元及罚息、复息（截至2020年8月31日，罚息为1943.5元，复息为3964.63元；自2020年9月1日起利息、罚息、复利均按照《个人贷款借款合同》约定计算。关于原告请求对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。《个人授信及担保协议》约定，贷款本息及其它一切相关费用由被告周化方所有的房产抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，该抵押物已办理了抵押登记。故原告要求对涉案抵押房产享有抵押权并有权就该房产的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的请求符合法律规定，合理有据，本院依法予以支持。关于原告要求陈薇承担共同清偿责任的问题。周化方在庭审中确认其与陈薇是夫妻关系，还款事宜由陈薇处理。此外，《招商银行零售贷款申请表》显示周化方与陈薇供职于同一公司，且陈薇作为抵押人在《个人授信及担保协议》以及《个人贷款自主月供协议书》上签字，表明陈薇对周化方向原告借款的事实知情同意，本案借款也用于上述公司的经营周转，原告主张本案贷款是夫妻共同债务，要求陈薇对周化方的债务承担连带清偿责任的请求，合理有据，本院予以支持。被告陈薇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周化方应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿借款本金1586073.67元、利息94171.22元及罚息、复息（截至2020年8月31日，罚息为1943.5元，复息为3964.63元；自2020年9月1日起利息、罚息、复利按《个人贷款借款合同》约定计算，罚息不计收复利）。二、被告陈薇对上述第一项判项确定的债务承担连带责任。三、原告招商银行股份有限公司广州分行有权对依法处理被告周化方名下抵押房产【坐落于广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠宏台5座308，不动产权证书号：粤(2017)广州市不动产权第07294876号】的所得价款依照抵押权登记顺序在上述第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19542元，财产保全费5000元，合计24542元，由被告周化方、陈薇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决当事人必须履行。一方拒绝履行的对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  骆川鄂二〇二〇年十一月十七日书记员  李梦圆