广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初3237号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西壮族自治区柳州市广场路2号，统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖祎，广西万然律师事务所律师。 被告：梁云，男，1995年12月31日出生，壮族，住广西壮族自治区柳江县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行（以下简称“邮政银行柳州市分行”）诉被告梁云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法组成由审判员徐超玲担任审判长，人民陪审员王富辉、韦忠参加的合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇到庭参加诉讼。被告梁云经本院依法公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮政银行柳州市分行与梁云于2016年11月7日签订的《个人消费贷款及担保合同》；2.判令梁云向邮政银行柳州市分行偿还借款本金274018.45元及利息、罚息等4515.71元（利息、罚息等计算到2020年4月20日，之后利息、罚息等按合同约定的利率计算方法计算到梁云实际清偿本金之日止）；3.判令梁云赔偿邮政银行柳州市分行律师代理费损失13034元；4.确认邮政银行柳州市分行对梁云提供的抵押物享有抵押权，即将梁云名下位于柳州市鱼峰区 3房屋（不动产权证书号：桂（2016）柳州市不动产权第0035682号）拍卖、变卖，所得价款优先偿还拖欠邮政银行柳州市分行的借款本息及相关费用；5.由梁云承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2016年10月25日，梁云为向邮政银行柳州市分行借款，向邮政银行柳州市分行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，并于2016年11月7日与邮政银行柳州市分行签订《个人消费贷款及担保合同》。合同约定：梁云向邮政银行柳州市分行申请贷款292000元用于购房，贷款期限为312个月，自2016年11月7日至2042年11月7日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；还款方式为按月等额本息；若梁云未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，邮政银行柳州市分行有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求梁云提前清偿贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等费用；邮政银行柳州市分行为保障自身利益支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）有权向梁云追偿；因合同引起的争议，各方应协商解决，协商不成，向邮政银行柳州市分行所在地法院提起诉讼。同时约定，梁云提供自己名下的房屋对借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、律师费等邮政银行柳州市分行实现债权及抵押权的一切费用。2016年12月7日，邮政银行柳州市分行根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，将人民币292000元借给梁云，梁云向邮政银行柳州市分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，借据中明确借款期限为312个月（从2016年12月7日至2042年12月7日止），还款方式为等额本息，借款利率为年利率4.9%。贷款期限内，梁云未按约定归还邮政银行柳州市分行的贷款本息。综上所述，梁云的行为已构成违约，为维护自身的合法权益，邮政银行柳州市分行依法提起诉讼，请求人民法院依法判决。 梁云未作答辩亦未在举证期限内提供任何证据。 邮政银行柳州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告梁云经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。邮政银行柳州市分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对邮政银行柳州市分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年10月25日，梁云为购买房屋向邮政银行柳州市分行申请贷款292000元，填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2016年11月7日，梁云（借款人、抵押人）与邮政银行柳州市分行（贷款人）签订编号为45003615116114518586的《个人消费贷款及担保合同》。合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为292000元；贷款用途为购买（建造）坐落于白云××××8-3房屋，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；贷款期限为312个月，自2016年11月7日至2042年11月7日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上执行；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定。关于违约责任，合同约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权。关于费用承担，约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。借款担保方式为抵押担保，抵押物为柳州市，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。关于抵押物的处分，约定：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖， 在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按合同第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。 2016年11月4日，双方办理了柳州市的抵押登记手续。 2016年12月7日，邮政银行柳州市分行放款292000元给梁云。同日，梁云出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认借款金额为292000元，借款期限312个月，从2016年12月7日至2042年12月7日，年利率4.9%，借款用途为购买个人二手住房，还款方式为等额本息，首次还本月数为第1个月。 梁云自2019年12月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行柳州市分行贷款本息。截至2020年4月20日，梁云已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金274018.45元，利息及罚息4515.71元。邮政银行柳州市分行向梁云催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，邮政银行柳州市分行委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费13034元。 本院认为，邮政银行柳州市分行与梁云在平等、自愿的基础上签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》亦合法有效，双方均应按照《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定履行自己的义务。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约向梁云发放贷款，梁云应依约按时还本付息。梁云借款后，没有按约定还贷，显属违约。故邮政银行柳州市分行依照法律规定和合同约定要求解除与梁云订立的《个人消费贷款及担保合同》，于法有据，本院予以支持。对邮政银行柳州市分行要求梁云归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院亦予以支持。截至2020年4月20日，梁云已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金274018.45元，利息及罚息4515.71元。 关于律师费的问题。邮政银行柳州市分行与梁云签订的《个人消费贷款及担保合同》对邮政银行柳州市分行为实现债权而发生的律师费进行了约定。现邮政银行柳州市分行已提供《委托代理合同》及收据予以证实，故对邮政银行柳州市分行诉请律师代理费13034元，本院予以支持 。 梁云自愿用其所有的位于柳州市为本案借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故邮政银行柳州市分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告梁云于2016年11月7日签订的编号为45003615116114518586的《个人消费贷款及担保合同》； 二、被告梁云归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金274018.45元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2020年4月20日为4515.71元。从2020年4月21日起，按照编号为45003615116114518586的《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的计算方式，计付至被告梁云实际付清贷款本息之日止）； 三、被告梁云支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费13034元； 四、若被告梁云在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告梁云抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行位于柳州市变卖，所得价款优先偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟 延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费5674元、公告费560元，合计6234元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告梁云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  徐超玲 人民陪审员  王富辉 人民陪审员  韦 忠 二〇二〇年十一月二十三日 法官 助理  俞敏枝 书 记 员  劳注洁