广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19290号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：黎清艳，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耀国，广东天穗律师事务所律师。被告：文涛，男，1982年10月23日出生，汉族，住湖北省丹江口市××××××××××××，公民身份号码420××××××××××××938。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告文涛信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人张耀国到庭参加诉讼，被告文涛经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：文涛清偿截止至2020年1月23日的信用卡透支欠款本金100783.83元、利息6045.5元、违约金3581.18元、财智金分期手续费614.8元、账单分期手续费2797.48元、瞬时通服务费3元，之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）的约定计算至欠款全部清偿之日。庭审中，广发银行中山分行明确撤回对违约金的主张。被告文涛未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：开卡行：广发银行中山分行。信用卡申请人：文涛。信用卡卡号：520××××××××××484。利息计收标准：日利率为万分之五。财智金分期手续费计收标准：1.甲方（广发银行）核准发放的“财智金”金额由乙方（客户）分期偿还，分期方式包括按“自然日”或“账单月”两种。如客户选择按“账单月”还款及计收手续费，可供选择的期数有3/6/12/18/24/30/36/48/60等（每账单月为1期）；2.甲方按照与乙方约定的还款方式及收费标准计收分期手续费。（1）如按“账单月”还款及计收手续费，乙方办理该次“财智金”产品应付手续费金额＝甲方核准发放的金额×每期手续费率×期数，每期手续费率为0-1.00%，实际费率以乙方申请时办理渠道告知的手续费率为准。“财智金”每月应还款项（含每期应还本金及手续费、违约金（如有））将于当期账单日入账，并全额进入每月账单最低还款额。（2）如按“自然日”还款及计收手续费，每日手续费率约为0-0.05%，实际费率以乙方申请时办理渠道告知的手续费费率为准。申请成功后，不享受免息还款期待遇，申请的“财智金”金额无论是否使用或使用多少，都会从申请并从批核成功日开始计收手续费，按月出账单。（3）甲方按照乙方申请的“财智金”金额、期数、分期手续费率计收手续费总额，分期手续费率折算为对于的年化手续费率约为：0-21.46%。以上比率是根据持卡人现金流计算的年化内含报酬率，因选择办理的还款方式、每月实际天数、提前还款等不同情况而有差异。3.甲方可根据与乙方的约定按账单月分摊收取本金及分期手续费，分摊方式有以下四种，具体可选方式以实际办理为准（其中分摊方式（3）、（4）在协议最后附例说明）：（1）本金及手续费每期平摊收取。每期应偿还本金＝甲方核准发放的金额÷期数；每期平摊手续费＝甲方核准发放的金额×每期手续费率；（2）本金每期平摊收取，手续费首期一次性收取。每期应偿还本金＝甲方核准发放的金额÷期数；手续费首期一次性收取，手续费＝甲方核准发放的金额×每期手续费率×期数；（3）本金每期平摊收取，手续费以非等额方式分摊至每期收取。每期应偿还本金＝甲方核准发放的金额÷期数；每期应偿还手续费甲方须在乙方申请财智金产品时通过包括但不限于短信、电话、官方微信、发现精彩APP、手机银行、网上银行、对账单、口头或书面等方式与乙方进行约定；（4）本金非等额分摊至每期收取，手续费每期平摊收取。每期应偿还本金甲方须在乙方申请财智金产品时通过包括但不限于短信、电话、官方微信、发现精彩APP、手机银行、网上银行、对账单、口头或方面等方式与乙方进行约定；手续费每期平摊收取，每期平摊手续费＝甲方核准发放的金额×每期手续费率。广发银行中山分行明确财智金分期手续费包含正常计算但是尚未收取的392.2元和提前收取的222.6元。账单分期手续费计收标准：可分2/3/6/12/18/24/30/36/48/60期等，每账单月为1期。广发银行中山分行明确账单分期手续费包含正常计算但是尚未收取的元和提前收取的元，之后不再计收。广发银行中山分行明确账单分期手续费包含正常计算但是尚未收取的686.46元和提前收取的2111.02元。瞬时通服务费计收标准：RMB3/月.卡。欠款情况：庭审中，广发银行中山分行明确借款人在诉讼期间未还款，截止至2020年1月23日，文涛尚欠信用卡透支本金100783.83元、利息6045.5元、财智金分期手续费392.2元（不含提前收回）、账单分期手续费686.46元（不含提前收回）、瞬时通服务费3元。本院认为，文涛在信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行中山分行信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。文涛持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，文涛应承担偿还本金、利息、财智金分期手续费、账单分期手续费、瞬时通服务费的违约责任。对于各项手续费，实为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。广发银行中山分行将未到期本金作提前到期处理后，每月已按全部尚欠本金为基数计收利息，利率按日万分之五转换为年利率约为18.25％，该利率已高于分期手续费转换的年利率，如再计收提前到期的分期手续费，则属于重复计收利息，导致逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，对手续费仅支持提前到期前已产生尚未支付部分，驳回提前到期手续费。关于广发银行中山分行主张文涛其他的欠款数额，有广发银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且文涛没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。文涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告文涛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年1月23日的信用卡透支本金100783.83元、利息6045.5元、财智金分期手续费392.2元、账单分期手续费686.46元、瞬时通服务费3元以及从次日起至债务清偿之日止的利息（以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）。但原告广发银行股份有限公司中山分行因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的部分。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2576.52元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担134元，由被告文涛负担2442.52元并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  向晓东审判员  唐 群二〇二〇年十一月十六日书记员  陈 盈车晓晴