广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初31409号 原告：湖北消费金融股份有限公司，住所地武汉市武昌区中北路9号长城汇T1写字楼37层，统一社会信用代码91420000331825605Y。 法定代表人：周楠。 委托诉讼代理人：黄波，广东合权律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾小丽，广东合权律师事务所实习律师。 被告：张利民等（详见附表一）。 原告湖北消费金融股份有限公司诉各案被告小额借款合同纠纷十二案,本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄波、曾小丽、31409案被告谢平到庭参加诉讼，其余各案被告经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。各案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与各被告签订的《个人消费贷款合同》；2、各被告偿还原告剩余贷款本金（详见附表一）；3、各被告向原告偿还借款剩余本金利息等违约金（上述利息等违约金从逾期之日起以剩余本金为基数，按年利率24%计算至清偿之日止；均暂计至2019年10月14日，详见附表一）；4、各被告承担各案的全部诉讼相关费用（包括但不限于案件受理费、保全费、邮寄费、公告费等）。 31403案被告苟红艳辩称：贷款发放后中介公司向被告扣收大概五万元的费用，扣款方是广州的公司。借款是被告本人在APP上与原告签订的，希望能与原告协商，对于相应费用予以减免，且给予被告一定的还款宽限期。 31409案被告谢平辩称：1、根据2020年5月20日的贷款市场报价利率3.85%；2、关于民间借贷的法律规定，涉案贷款最高不能超过15.4%，但原告主张的利率为24%严重超出法律规定，依法无据。3、贷款合同是格式合同，在签订合同时，原告的员工并未提醒我有3.4%的服务费，服务费应为无效条款，所以对该条实际扣款的6800元，该6800元应抵扣本金；且实际贷款人为智家科技（深圳）有限公司的老板黄威，原告应向黄威追偿。贷款是被告本人在APP上操作的，但是当时并未看清合同约定的条款，具体的还款数额被告也不清楚，都是由黄威在还款的。 其余各被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。 经审理查明，31400-31402、31406、31408、31410号六案原告（贷款人）与各被告（借款人）书面签订《个人消费贷款合同》（内容详见附表二），约定各案被告向原告贷款，用于个人消费，贷款期限为36个月。合同约定了贷款利率及月度管理费（详见附表二）。利息自原告发放贷款之日起计算。还款方式为等额本息。借款人应按时足额偿还合同项下贷款本金、利息以及其他应当由借款人承担的与贷款有关的费用，借款人至少在约定的还款日前一天将应还款项存入借款人指定账户内，并授权贷款人从指定账户或借款人名下任一账户自动划扣当月的应还款额进行还款。借款人如未按期足额偿还贷款本金、利息或支付费用，贷款人有权停止发放贷款，或宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息。如借款人不按合同约定的还款期限偿还贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。自逾期之日起开始加收滞纳金和违约金：滞纳金每月按贷款剩余本金总额的5‰且不低于50元的标准收取，以月为单位累计计算，不足一个月按一个月计算；违约金每日按贷款剩余本金总额的0.5‰的标准收取。借款人应承担因借款人违约导致的贷款人采取包括但不限于第三方催收、诉讼等相关措施所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等）。双方因履行合同而发生的争议应向合同签订地深圳市福田区人民法院提起诉讼。 31403-31405、31407、31409、31411号六案原告主张各案被告通过其客户端以点击确认的方式，签订《个人消费贷款合同》（内容详见附表二），约定各案被告向原告贷款，用于个人消费。合同约定了贷款利率及期限。其中31404、31407、31409、31411号四案案涉案贷款合同约定原告按贷款金额的3.4%向借款人收取服务费。其他内容与前述书面合同内容一致。 贷款合同签订后，原告向各案被告发放贷款，各案被告偿还了部分贷款本金、利息后未再还款。其中31404、31407、31409、31411号四案原告放款后，均向被告扣收手续费（实际放款金额、实际放款日期、已还期数、已还本金、手续费、违约日等均详见附表二）。原告主张各案被告偿还尚欠贷款本金及自逾期日起按照24%年计至实际清偿之日止的利息等违约金。原告提交书面申请撤回解除双方签订《个人消费贷款合同》的诉讼请求。因31405案、31408案被告在起诉之后有新的还款，原告提交了新的还款明细表。 另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年3月25日，中金公司对31403-31405、31407、31409、31411号六案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与各案被告签署的《个人消费贷款合同》中原告和各案被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。各案哈希值与原告提交的《个人消费贷款合同》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。 又查，原告于2017年11月7日取得由中国银行业监督管理委员会湖北监督局发放的《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款、与消费金融有关的咨询、代理业务、向境内金融机构借款等。 以上事实，有原、被告提交的证据和庭审笔录等予以证实。 本院认为，就31403-31405、31407、31409、31411号六案原告提交的《个人消费贷款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与各案被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认各案合同即为原告与各案被告在线签署的合同。上述合同、以及原告与31400-31402、31406、31408、31410号六案被告书面签订《个人消费贷款合同》，均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告依约向各案被告发放贷款，各案被告未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求各案被告归还全部剩余贷款本金及不超过法律规定的利息、罚息、复利、滞纳金、违约金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向31404、31407、31409、31411号四案被告发放贷款时均扣除了贷款服务费，该费用应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定31404、31407、31409、31411号四案被告尚欠本金应为贷款金额-已还本金-贷款服务费，原告主张本金超出本院认定尚欠本金的部分，本院不予支持（各案被告尚欠本金金额详见附表三）。 原告申请撤回解除合同的诉讼请求，是对其诉讼权利的自行处分，无违法之处，本院予以准许。 原告收取的利息、罚息、复利、滞纳金、违约金，均属于因出借涉案款项而获取的收益，在实质上均属于利息，故以下本院所指的“利息”均包含合同中约定的罚息、复利、滞纳金、违约金。原告要求各案被告自逾期日起以尚欠本金为基数按年利率24%的标准支付利息等违约金至还清款项之日止，原告请求支付的利息计收标准低于合同约定的标准，本院予以支持。 关于31409案被告辩称的被告并非系涉案贷款的实际使用人，原告应向黄威追偿涉案贷款的主张；本院认为，被告确认其与原告签署了《个人消费贷款合同》，以个人银行卡收取了原告提供的贷款，则以其名义向原告贷款系其真实意思表示，应受涉案贷款合同的约束；在收取贷款后，交予何人使用，系其他法律关系，被告可另行处理，但不能据此免除被告在本案中应承担的还款责任。 因原告未支出除案件受理费、保全费（仅31407案、31409案产生保全费）以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第四项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费部分，其他部分予以驳回。 其余各被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司偿还贷款本金以及利息（利息以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准，自逾期费用起算日起计至实际清偿之日止，详见附表三）。 二、驳回原告湖北消费金融股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件诉讼受理费、保全费（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由各案被告负担（详见附表三）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并按规定预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人上诉的，应在收到交费通知次日起七日内向深圳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审判员 李 琼 二〇二〇年十一月十八日 书记员 张巧茹