广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初11972号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911************439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵志宏，广东泰诺律师事务所律师。被告：刘益锦，男，汉族，1970年8月28日出生，身份证住址湖南省隆回县************附1号，公民身份号码:************。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告刘益锦信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人赵志宏到庭参加诉讼，被告刘益锦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告应立即向原告清偿个人消费账户透支本金45171.93元、利息3185.74元、分期手续费5336.92元、违约金10907.59元，共计64602.18元；2.判令被告向原告支付个人消费账户利息（以透支本金45171.93元为基数，按日万分之五自2020年7月15日起计至清偿之日止）；3.判令被告向原告支付个人消费账户违约金（以每期最低还款额未还部分为基数，按月5%自2020年7月15日起计至清偿之日止）；4.判令被告支付原告为实现债权支出的律师费3000元；5.判令由被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告于2013年5月30日向原告提交信用卡申请表，申请办理中国民生银行信用卡，承诺遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和中国民生银行信用卡中心发布的《中国民生银行民生信用卡章程》及申请表载明的相关事项。经审批后，原告依约为被告开设了个人消费账户，对应信用卡卡号622**********173。自2013年7月20日起，被告开始持卡消费。但至2020年1月19日起，被告未依约足额还款，至今已逾6期未按约定偿还借款。经多次催收无果，截至2020年7月14日，被告所持个人消费账户尚欠透支本金45171.93元、利息3185.74元、分期手续费5336.92元、违约金10907.59元，共计64602.18元。原告认为，被告未按期足额清偿借款，依据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条规定，被告应承担违约责任，向原告偿还透支本金、利息、违约金，并支付原告为实现债权所支出的律师费及诉讼费用。综上，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特提起民事诉讼，请求判如诉请。被告刘益锦未作答辩。民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡领用合约、费用标准及修订公告、账户欠款构成明细表、交易明细表、律师费发票等证据，刘益锦未提交证据亦未质证。本院经审查认为以上证据符合法律规定，应予以确认。民生银行信用卡中心提交的信用卡申请材料有刘益锦的签名确认，提交的交易明细及对账单等载明了刘益锦持卡消费及还款情况，足以证明案涉信用卡的申请、使用是刘益锦的真实意思表示。刘益锦未进行抗辩亦未提交证据，本案事实根据民生银行信用卡中心所提交的证据予以审查认定。民生银行信用卡中心所诉称的除违约金的约定及计收外的事实与以上证据相印证，本院对民生银行信用卡中心所诉称的除违约金的约定及计收外的事实予以认定，民生银行信用卡中心与持卡人约定的是滞纳金，其计收违约金未与持卡人另行达成协议。此外还查明认定事实如下：刘益锦向民生银行信用卡中心申请办理信用卡时，其在所提交的申请表中签名确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利息、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片。且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。信用卡收费标准主要载明：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元/1美元；自由分期、账单分期手续费，采取分期收取的方式，手续费每期收取的费率为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。后民生银行信用卡中心于2016年11月15日发出关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，主要载明：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元……。民生银行信用卡中心为实现本案债权实际支付律师费3000元。另查明，民生银行信用卡中心在庭审中明确诉讼请求第一项的各项金额暂计至2020年7月14日。本院认为，刘益锦与民生银行信用卡中心之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律行政法规的强制性规定，属有效民事合同关系，双方应遵照合同履行义务。刘益锦在享受到民生银行信用卡中心提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期偿付信用卡的透支本金及相关费用。刘益锦逾期还款的行为构成违约，民生银行信用卡中心请求其偿付案涉信用卡账户尚欠的透支本金、分期手续费、暂计至2020年7月14日的利息及此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，符合合约约定和法律规定，刘益锦未提出抗辩，对民生银行信用卡中心的以上请求本院予以支持，但为了平衡双方利益，以上分期手续费、利息总计应以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而民生银行信用卡中心在与刘益锦已达成的协议中未有关于计收违约金的约定，其亦未与刘益锦就违约金的收取另行达成协议，其计收违约金的行为不符合上述通知规定，故本院对民生银行信用卡中心关于违约金部分的请求不予支持。关于律师费损失，双方约定民生银行信用卡中心为催收欠款产生的律师费应由持卡人承担，民生银行信用卡中心请求的律师费已实际支付，且符合律师费的收取标准，故民生银行信用卡中心请求刘益锦向其支付合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘益锦于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿付卡号为622**********173的信用卡个人消费账户透支本金45171.93元；二、被告刘益锦于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付卡号为622**********173的信用卡个人消费账户暂计至2020年7月14日的利息3185.74元、分期手续费5336.92元及自2020年7月15日起至实际清偿之日止，以未还透支本金45171.93元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，以上分期手续费、利息总计应以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、被告刘益锦于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费损失3000元；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1490元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担273元，被告刘益锦负担1217元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  余才姬人民陪审员  许丽娜二〇二〇年十一月二十五日书 记 员  谢金玲周杰邓靖