广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初32382号原告：中国工商银行股份有限公司广州天平架支行，住所地广州市白云区广州大道北同和富和路2-58号（双号）101、102、103、104、201房。负责人：盛开，行长。委托诉讼代理人：许艳君，该银行职员。委托诉讼代理人：黄家立，该银行职员。被告：谭沛杭，男，1995年10月2日出生，汉族，身份证住址广州市天河区,原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行与被告谭沛杭金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，适用简易程序，公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人许艳君、黄家立到庭参加诉讼。被告谭沛杭经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告立即清偿全部借款本金3408928.07元及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月8日止的利息、罚息、复利合计为196762.32元，利息、罚息、复利按照合同约定计至实际清偿欠款之日止）；3.判令原告有权处置被告名下的抵押物天河区广园××房，并对抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2018年7月26日签订《个人购房借款/担保合同》，约定：(1)被告向原告借款人民币346万元，用于购买天河区广园××房，借款期限为360个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮12%确定；(2)被告以其所有的天河区广园××房向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续；(3)抵押担保范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2018年9月19日，原告依约发放了贷款346万元。现被告多次逾期还款，截至2020年11月8日，被告拖欠原告逾期欠款本金达人民币3408928.07元以及利息、罚息、复利共196762.32元，给原告造成了巨大经济损失。被告谭沛杭未到庭应诉，庭后提交的书面意见称：1.我向原告借款346万元，用于购买天河区广园××房，房产面积的确很大，可是并不具备商品房的居住性质，而是商业用地。合同载明的抵押物价值4951700元，评估价值明显高于2018年当时市场价值的80%。2.2018年前我的工作收入不足以向原告借款346万元，可是原告承诺并放款346万元。我当时答应借名给案外人黄燕群购买房产，可是不知黄燕群和原告存在什么沟通，在没有任何担保的情况下直接对我放款。同意原告解除《个人购房借款/担保合同》。经审理查明：2018年8月2日，被告（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，内容主要载明：由借款人向贷款人申请个人二手住房购置贷款346万元，贷款期限360个月，还款方式为按月等额本息还款（按月计息），每月10日为还款日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮10%确定；罚息利率在约定利率基础上加收50%；对不能支付的利息按约定利率基础上加收100%计收复利；贷款用天河区广园××房做抵押，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款人授权贷款人将贷款发放至其指定账户，户名杨桂芳，账号62×××19，开户行汇景新城支行。原告提交《个人借款凭证》显示，原告于2018年9月19日向上述杨桂芳账户转账346万元，被告在《个人借款凭证》借款人处签名确认。2018年8月31日，天河区广园××房办理了抵押登记，抵押权人为原告。2018年9月18日，原、被告签订《个人贷款合同变更协议》，将贷款利率浮动比例变更为上浮12%。原告提供的《欠供明细表》载明，被告自2019年4月15日开始逾期还贷，其后有部分还款，但从2020年2月开始再无任何还款，截至2020年11月8日尚欠本金3408928.07元，欠利息、罚息、复利合计196762.32元。本院于2020年10月17日向被告送达起诉状副本及开庭传票。以上事实，有《个人借款/担保合同》《个人贷款合同变更协议》《个人借款凭证》、房地产证、自营历史明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》《个人贷款合同变更协议》是当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告主张《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已依约向被告发放了贷款，但被告超过连续3个月未按时足额偿还，尚欠贷款本金3408928.07元，并提交了相关证据，被告未到庭答辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告的该主张，本院予以采信。原告要求解除合同并偿还本金3408928.07元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求解除合同的通知于2020年10月17日送达被告，案涉合同于该日起解除。合同解除前（含解除当日）的利息、罚息、复利可按合同约定计算；合同解除后，原告与被告之间的债权债务已经确定，利息以3408928.07元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》及《个人贷款合同变更协议》的罚息标准计付至实际清偿之日止，利息不再计收复利。如2020年11月8日之后被告有偿还上述所欠本金、利息及罚息，可予以抵扣。天河区广园××房产已办理抵押登记，根据案涉合同约定及法律规定，在被告未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，在上述债权范围内，依法享有对拍卖、变卖上述抵押房屋所得价款优先受偿的权利。被告谭沛杭经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行和被告谭沛杭于2018年8月2日签订编号为：03602001792018二手贷0000503的《个人购房借款/担保合同》于2020年10月17日解除；二、自本判决生效之日起十日内，被告谭沛杭向原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行偿还贷款本金3408928.07元（截至2020年11月8日）及利息、罚息[其中2020年10月17日前（含当日）的利息及罚息（包括复利），按《个人借款/担保合同》及《个人贷款合同变更协议》约定标准计算；2020年10月18日起的利息，以3408928.07元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》及《个人贷款合同变更协议》约定的罚息标准计付至实际清偿之日止，利息不再计收复利]；三、如果被告谭沛杭未按上述第二项判决履行，原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行在上述债权范围内，对天河区XX号XX房房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州天平架支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17483.20元，由被告谭沛杭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 许 伟二〇二〇年十一月十日书记员 陈月明