文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初25477号原告：中国民生银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区海田路民生金融大厦1-11、16-22层，统一社会信用代码91440300892351059Y。负责人：吴新军，行长。委托诉讼代理人：孟晋燕，广东华途律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾慧彬，广东华途律师事务所实习律师。被告：林元彬，1982年8月19日出生，住址广东省惠来县。原告中国民生银行股份有限公司深圳分行诉被告林元彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年8月31日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人孟晋燕、曾慧彬到庭参加诉讼，被告林元彬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还借款本金256540.96元并支付罚息（暂计至2019年12月30日，未付罚息为290041.21元，本息合计546582.17元，之后的罚息按照合同约定及中国人民银行规定利率计至款项偿清之日止）；2.被告偿还借款本金13221.44元并支付利、罚息（暂计至2019年12月30日，逾期利息为1366.67元、未付罚息为53807.86元，本息合计68395.97元，之后的利、罚息按照合同约定及中国人民银行规定利率计至款项偿清之日止）；3.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、后续可能产生的公告费等费用）由被告承担。事实和理由：2013年5月22日，被告在原告处申领了卡号为的借记卡，并开通手机银行业务。2014年12月10日，被告通过手机银行系统与原告签订《额度借款合同》。合同约定，在额度有效使用期限内，被告可向原告申请使用的最高额度为50万元，额度有效使用期限自合同生效之日起24个月，自2014年12月10日起至2016年12月10日，借款用途为经营周转。每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加6.4%来确定年利率；利率的调整方式：贷款利率不变。借款期限在一年以内（含一年）的，按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月10日，借款到期时利随本清。合同并约定，对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率按照约定利率上浮50%。合同约定，被告违反合同约定义务的，视为发生违约事件，原告有权取消全部借款额度、对被告已提取的全部借款要求提前清偿、要求被告赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。2014年12月10日，被告提用借款30万元，借款到期日为2015年12月10日。2014年12月21日，被告提用借款10万元，借款到期日为2015年12月21日。合同履行至2015年12月10日第一笔借款到期，被告未能依约归还本金。合同履行至2015年12月21日第二笔借款到期，被告未能依约归还本息。暂计至2019年12月30日，被告尚未偿还的第一笔借款项包括：借款本金256540.96元，未付罚息290041.21元，本息合计546582.17元；被告尚未偿还的第二笔借款款项包括:借款本金13221.44元，逾期利息1366.67元，未付罚息53807.86元，本息合计68395.97元。经审理查明，原告诉状所陈述的关于被告在原告处开立借记卡、开通手机银行服务以及原告发放贷款的详细情况和被告还款的事实属实，本院予以确认。另查，本案贷款产品为原告经营的“网乐贷”线上信用贷款产品。根据原告在庭审时的陈述以及原告提交的开卡申请业务单等证据内容，涉案“网乐贷”的基本贷款流程为:1、客户前往原告营业厅开办借记卡并预留手机号码。2、客户自行安装“手机银行”软件，首次运行时客户需要通过预留的手机号码接受动态密码，完成手机号的绑定，并设置登录密码，之后登录通过预留的手机号码和登录密码登录。3、客户通过登录手机银行软件，输入借记卡交易密码，勾选同意授权书，在“客户信息录入”页面录入手机号等借款人信息，在“额度申请确认”页面显示额度总金额、额度期限、还款日期、贷款利率、还款方式、贷款用途等详细信息，客户通过输入短信验证码提交申请，完成贷款额度申请。4、客户依次点击“贷款服务”、“合同签约”，阅览合同内容，点击“发送短信”，系统向绑定手机号发送短信验证码，客户输入短信验证码及借记卡交易密码，点击“提交”，完成《额度借款合同》签约。5、客户依次点击“贷款服务”、“自助提款”、需要支用的额度金额，查看可用额度、额度到期日、额度下罚息浮动比例等，再输入提款金额及贷款到期日，输入借记卡交易密码后确认放/还款卡号、贷款金额、贷款到期日等重要信息，再次点击“确认”，完成自助提款。6、银行收到指令后，将贷款发放至客户指定放款账户。在自助还款界面，客户可以看到借据号、贷款余额、放款日、到期日、执行利率、贷款状态、罚息执行利率、还款方式、当次归还的本金、利息、罚息等信息。涉案《额度借款合同》约定了如下主要内容:本合同为电子合同，由借款人（被告）与贷款人（原告）于2014年12月10日经由原告的手机银行渠道签署。借款额度为50万元，额度有效期自2014年12月10日至2016年12月10日，借款用途为经营周转，每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加6.4%来确定年利率。贷款的发放及还款账户为账号：。借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月10日，借款到期时利随本清。被告在本合同项下任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向原告支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。逾期罚息：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。利息计算约定：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。本合同项下借款采用本合同约定的按期付息，一次性还本和利随本清以及双方协商的其他方式偿还借款本息时，按照中国人民银行规定的实际天数逐笔计息法计算利息。被告同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：实现债权的费用、违约金、损害赔偿金、复利、罚息、利息、本金，原告有权变更上述顺序。原告提交的已还款明细表及还款计划显示，本金为30万元的借款（以下简称第一笔借款）被告偿还了自2015年1月10日至2015年12月10日的12期利息，截止2020年8月21日，被告共偿还本金43478.87元。本金为10万元的借款（以下简称第二笔借款）被告偿还了自2015年1月10日至2015年11月10日的11期利息，截止2020年8月21日，被告共偿还本金86778.56元。庭审时，原告明确被告第一笔借款尚欠借款本金256521.13元及相应的罚息，第二笔借款尚欠本金13221.44元、利息1366.67元及相应的罚息。关于涉案贷款，经核算，贷款利率均为年利率12%，原告从被告逾期之日开始，以当期应还未还本金为基数，按贷款利率上浮50%计收罚息；原告主张的罚息实际上包括本金罚息、欠息复利和罚息复利三个部分，本金罚息以未还本金为基数计收、欠息复利以当期未偿还利息为基数计收、罚息复利系以当期未偿还罚息为基数计收。被告每期的还款金额与按照上述合同及上述核算方式计算的金额基本一致。另查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。再查，本案原告除案件受理费之外，未发生其他费用。以上事实，有原告提交的借记卡综合服务申请表、手机银行服务申请表、额度借款合同、手机银行客户操作手册、网乐贷（手机银行）客户操作手册及操作简介、个人账户对账单、客户贷款情况单、还款明细表、还款计划表及庭审录音录像在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《额度借款合同》虽为数据电文形式，无当事人的线下签章，原告亦未提供被告的电子签名认证证书，但原告提交的个人账户对账单显示原告已实际向被告发放了涉案两笔贷款，原告有权要求被告归还借款本金、利息、罚息和复利。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果，本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张。关于涉案贷款，原告陈述的还款方式、期限和执行利率，与被告的还款明细情况吻合，本院依法予以采信。经核算，原告主张被告尚欠借款本金和利息的金额计算正确，本院予以支持。关于罚息，原告主张逾期利率为合同约定利率上浮50%,被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案借款执行的年利率12%已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的逾期利息标准，计至被告实际清偿之日有可能会超过逾期还款给原告造成的损失。依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定,本院将逾期利率予以调整为贷款执行利率上浮30%，即年利率15.6%。原告主张的罚息复利没有依据，本院不予支持。综上，被告应向原告清偿借款本金269742.57元、借款期内利息1366.67元及相应的罚息和复利,暂计至2020年8月21日罚息为224572.28元，复利为1014.51元（具体计算方式详见附表），此后的罚息应以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数,按年利率15.6%的标准，计至实际清偿之日止。对于原告诉求超出本院认定的部分,本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林元彬应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金269742.57元、利息1366.67元及相应的罚息和复利（暂计至2020年8月21日，罚息为224572.28元、复利为1014.51元，此后的罚息以尚欠本金为基数,复利以尚欠利息为基数,按年利率15.6%的标准，计至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行上述义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9949.78元（已由原告预交），由原告负担1613.18元，由被告负担8336.6元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十一月二十四日书记员  黄 芳            附表一：第一笔借款尚欠罚息计算表（金额单位：元）                  序号              尚欠本金              偿还本金              起算日              截止日              逾期天数              逾期利率              罚息              已还罚息              尚欠罚息                  1              300000              147.12              2015-12-11              2015-12-13              3              15.60%              390.00              0.6                                2              299852.88              697.21              2015-12-14              2015-12-18              5              15.60%              649.68              2.79                                3              299155.67              0.88              2015-12-19              2015-12-21              3              15.60%              388.90                                              4              299154.79              94.09              2015-12-22              2016-1-15              25              15.60%              3240.84              1657.92                                5              299060.7              88.84              2016-1-16              2016-1-16              1              15.60%              129.59              1.16                                6              298971.86              0.01              2016-1-17              2016-3-21              65              15.60%              8421.04                                              7              298971.85              0.01              2016-3-22              2016-4-6              16              15.60%              2072.87              847.79                                8              298971.84              199.2              2016-4-7              2016-4-29              23              15.60%              2979.75              0.8                                9              298772.64              10000              2016-4-30              2016-5-4              5              15.60%              647.34                                              10              288772.64              4059.41              2016-5-5              2016-9-10              129              15.60%              16142.39              40.59                                11              284713.23              5.32              2016-9-11              2016-9-20              10              15.60%              1233.76              0.08                                12              284707.91              5967.18              2016-9-21              2017-3-4              165              15.60%              20356.62              32.82                                13              278740.73              3976.14              2017-3-5              2017-4-2              29              15.60%              3502.84              23.86                                14              274764.59              4950.49              2017-4-3              2017-5-11              39              15.60%              4643.52              49.51                                15              269814.1              1997              2017-5-12              2017-5-24              13              15.60%              1519.95              3                                16              267817.1              2957.12              2017-5-25              2017-6-19              26              15.60%              3017.41              42.88                                17              264859.98              0.03              2017-6-20              2017-6-21              2              15.60%              229.55                                              18              264859.95              2983.59              2017-6-22              2017-7-2              11              15.60%              1262.50              16.41                                19              261876.36              2299.31              2017-7-3              2017-8-8              37              15.60%              4198.75              20.69                                20              259577.05              499.75              2017-8-9              2018-5-22              287              15.60%              32282.73              0.25                                21              259077.3              492.18              2018-5-23              2018-8-21              91              15.60%              10216.28              7.63                                22              258585.12              795.23              2018-8-22              2018-10-3              43              15.60%              4818.30              4.77                                23              257789.89              1000              2018-10-4              2019-5-6              215              15.60%              24017.42                                              24              256789.89              49.33              2019-5-7              2019-11-1              179              15.60%              19918.34              0.27                                25              256740.56              199.6              2019-11-2              2019-11-25              24              15.60%              2670.10              0.4                                26              256540.96              19.83              2019-11-26              2020-5-8              165              15.60%              18342.68              0.17                                27              256521.13              0              2020-5-9              2020-8-21              105              15.60%              11671.71                                              合计              198964.88              2754.39              196210.49                  附表二：第一笔借款尚欠复利计算表（金额单位：元）                  序号              尚欠利息              偿还利息              起算日              截止日              逾期天数              逾期利率              复利              已还复利              尚欠复利                  1              3000              50.22              2015-12-10              2015-12-10              0              15.60%              0.00                                               2              2949.78              999.5              2015-12-11              2015-12-11              1              15.60%              1.28               0.5                                3              1950.28              1098.9              2015-12-12              2015-12-12              1              15.60%              0.85               1.1                                4              851.38              851.38              2015-12-13              2015-12-13              1              15.60%              0.37               0.9                                合计              2.50               2.5              0.00                   附表三：第二笔借款尚欠罚息计算表（金额单位：元）                  序号              尚欠本金              偿还本金              起算日              截止日              逾期天数              逾期利率              罚息              已还罚息              尚欠罚息                  1              100000              7500              2015-12-22              2016-7-18              210              15.60%              9100.00                                               2              92500              10000              2016-7-19              2016-8-29              42              15.60%              1683.50                                               3              82500              5000              2016-8-30              2016-9-29              31              15.60%              1108.25                                               4              77500              5000              2016-9-30              2016-11-2              34              15.60%              1141.83                                               5              72500              16000              2016-11-3              2016-11-29              27              15.60%              848.25                                               6              56500              5000              2016-11-30              2017-1-19              51              15.60%              1248.65                                               7              51500              1478.56              2017-1-20              2017-4-19              90              15.60%              2008.50               21.44                                8              50021.44              10000              2017-4-20              2017-8-29              132              15.60%              2861.23                                               9              40021.44              3000              2017-8-30              2017-9-22              24              15.60%              416.22                                               10              37021.44              5000              2017-9-23              2017-11-1              40              15.60%              641.70                                               11              32021.44              6500              2017-11-2              2017-11-30              29              15.60%              402.40                                               12              25521.44              5000              2017-12-1              2018-1-20              51              15.60%              564.02                                               13              20521.44              3100              2018-1-21              2018-3-13              52              15.60%              462.42                                               14              17421.44              1500              2018-3-14              2018-12-26              288              15.60%              2174.20                                               15              15921.44              1000              2018-12-27              2019-5-6              131              15.60%              903.81                                               16              14921.44              1700              2019-5-7              2019-9-30              147              15.60%              950.50                                               17              13221.44              0              2019-10-1              2020-8-21              326              15.60%              1867.75                                               合计              28383.23               21.44              28361.79                   附表四：第二笔借款尚欠复利计算表（金额单位：元）                  期数              尚欠利息              起算日              截止日              逾期天数              逾期利率              复利                  12              1000              2015-12-11              2020-8-21              1716              15.60%              743.60                   13              366.67              2015-12-22              2020-8-21              1705              15.60%              270.91                   合计              1014.51