广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初36054号原告：张小容，女，汉族，1995年11月11日出生，住址福建省安溪县。委托代理人：饶钼灯、胡国武，均系广东瑞嘉律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区福田街道金田路东福华路北岗厦皇庭大厦19、20、21整层和裙楼05层01号，统一社会信用代码91440300746632784W。负责人：黄自涛。委托代理人：陈旭浩，男，汉族，1983年2月28日出生，住址广东省饶平县，系被告员工。委托代理人：吴晓，女，汉族，1993年4月27日出生，住址广东省深圳市盐田区，系被告员工。上列原告诉被告人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月28日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员黄倩倩独任审判，于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡国武、被告委托代理人陈旭浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求如下：1、被告支付重大疾病保险金20万元；2、被告承担原告利息损失（以20万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自起诉之日计至付清之日止）；3、被告承担本案诉讼费。事实与理由：案外人张才城于2018年12月在被告处为原告投保了“福运安康重疾”保险，保单的生效日期为2018年12月10日，保险金额为20万元。原告于2019年4月25日至2019年5月7日因甲状腺疾病，在厦门市中医院住院治疗，住院期间被诊断为甲状腺乳头状癌。根据保险合同约定，甲状腺乳头状癌属于重大疾病，被告应当支付重大疾病保险金20万元。原告已经申请保险理赔，但被告至今未履行支付保险金的义务。被告辩称：1、原告在投保之前的2018年4月23日、2018年12月3日有多次门诊检查提示甲状腺峡部及左侧叶结节异常的记录,投保时未如实告知，特别是2018年12月3日这一次检查距离投保涉案保单仅有7天，原告作为一名护士，对自身所患的甲状腺结节问题之性质应比正常人有更加清晰的认识；2、在投保时，无论是原告的父亲还是原告本人均已明确如果投保时有不实告知，根据双方保险合同的约定，保险公司有权解除保险合同并且不承担保险责任，原告投保前所患的疾病已足以影响我司承保决定，我司拒付解约有法律依据；3、被告在原告投保的过程中通过确认书以及电话回访的方式，均对投保人及被保险人的相关的保险责任及保险公司解除合同的依据进行提示，投保人及原告也在书面或者电话中签字或者回复表示已清楚。经审理查明，案外人张才城系原告的父亲，2018年12月9日，案外人张才城作为投保人、原告作为被保险人，在手机APP上采用网络投保方式，与被告签订了《人身保险合同》（合同号码P050000033130895）（以下简称“案涉合同”），投保险种为主险福运安康两全（3071），基本保险金额为20万元；附加长险福运安康重疾（3072）、安康豁免C18（3082），基本保险金额为20万元，首期保险费合计7639.4元，投保人已足额缴纳，案涉合同已于2018年12月10日生效，保险期间为2018年12月10日起至被保险人年满80周岁的保单周年日止。案涉合同《平安附加福运安康提前给付重大疾病保险条款》第1.1条约定：“被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照本附加险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金；我们所保障的重大疾病共有80种，第1类包括恶性肿瘤。”案涉合同《平安福运安康两全保险条款》第7.6条“明确说明与如实告知”作加黑加粗标识，内容包括“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。”同日，被告向原告及张才城寄送《平安福运安康保险产品计划确认书》，内容为“我公司已在投保时将本保险条款的相关内容告知您并征得您的同意，为充分保障您的权益，请认真阅读条款内容，尤其是免除保险人责任条款部分……为保障您的保单权益，请务必提供真实准确的信息。”该确认书其中所载针对投保人及被保险人的“健康及其他告知问事项”第2点‘被保险人过去一年内是否反复或持续有过下列症状：头痛、眩晕、晕厥、发热……结节或肿物……’；第5点‘被保险人是否曾换过或目前患有下列疾病或手术史？或因下列疾病接受过检查或治疗？（ｆ）酒精性肝病、××、肝硬化……甲状腺疾病（包括结节）’中，原告及张才城全部勾选“否”；该确认书最后的“客户声明和授权”中还载明“贵公司在投保时已对产品条款尤其是免除保险人责任的条款进行了提示和明确说明，本人也已对贵公司出示的产品条款认真阅读、理解并同意遵守……并承诺在投保过程中所有的陈述和告知均完整证实，知晓因不如实告知而导致的法律后果……如在签收保险合同次日起20日内申请解约，贵公司将全额无息退还已收取的保险费……”张才城作为投保人、原告作为被保险人，均在该确认书签字确认。在签收该确认书后20天内，被告的客服人员致电投保人张才城做电话录音回访，询问张才城：“保障计划确认书是由您和被保险人亲笔签名的吗？”，张才城：“对”客服：“保障计划确认书里面包含了保险保障内容您看了吗？”，张才城：“看了”，客服：“您对保险责任、责任免除的相关内容知道吗？”，张才城：“知道”，客服：“您签收保单次日起有20天犹豫期，犹豫期内您对保单有异议，可以全额退保，超过此期间退保，将退还保单的现金价值，可能对您会有一些损失，知道吗？”，张才城：“知道”。另查，原告于2018年4月23日曾在厦门市中医院做甲状腺超声检查，超声提示“甲状腺峡部及左侧叶结节、双侧颈部未见异常肿大淋巴结”；2018年12月3日，原告又在厦门市中医院做甲状腺超声检查，超声提示“甲状腺峡部及左侧叶结节、双侧颈部未见异常肿大淋巴结”。2019年4月25日-29日，原告在厦门市中医院住院治疗，主要病史“以体检发现甲状腺结节3月为主诉入院”，出院诊断为“1、甲状腺峡部乳头状癌（T3N1M0I期）；2、右肺下叶及左肺上叶胸膜下小结节”。2019年5月13日，原告向被告申请理赔，2019年5月27日，被告工作人员致电原告及原告丈夫，告知因核实到原告4月份已发现结节，12月投保，投保时没有告知结节的情况，基于此做了整单拒付解约的处理。原告丈夫在该电话中称当时投保回访电话时原告父亲有告知了被保险人的结节情况，被告工作人员回复称该情况会再去核实。2019年6月3日，被告出具《理赔决定通知书》，内容为：“1、解除案涉合同并不予退还保险费；2、解除上述合同后，歉难给付保险金；理由是：经审核，被保险人在投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定。”又查，原告在收到被告出具的《理赔决定通知书》后向被告提出书面申诉申请，被告已全额退还原告案涉合同的保险费。以上事实，有原告提交的《人身保险合同》、《住院病历》，被告提交的《保险产品计划确认书》、《投保回访电话录音》、《理赔沟通电话录音》、《理赔申请》、《理赔决定通知书》、《超声检验报告单》等证据及庭审笔录予以证明。本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉合同是本案被告（保险人）与案外人张才城（投保人）合意订立，系双方真实意思表示，内容未违反国家法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均依约享有权利并承担义务。《中华人民共和国保险法》规定了投保人的如实告知义务及投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务的，保险人可解除合同；同时也规定了保险人负有向投保人对合同条款，特别是免责条款进行陈述、解释、说明的义务，未明确说明免责条款的，该条款对被保险人不发生效力。因案涉合同系格式合同，采取格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，即投保人针对保险人的询问履行如实告知义务前，保险人应于询问前先就投保人履行如实告知义务的意义及违反该义务将导致的不利法律后果进行提示和明确说明，惟保险人已善尽该义务而被保险人仍出于故意或重大过失不履行如实告知义务的，保险人得以行使合同解除权。本案中，原告在2018年4月、12月均已在医院诊疗中检查出患有“甲状腺峡部及左侧叶结节”等甲状腺疾病，原告作为被保险人，投保人张才城作为被保险人之父亲，均应对原告的身体情况有充分的了解，2018年12月签订案涉合同时，被告已在案涉合同第7.6条“明确说明与如实告知”作加黑加粗标识就投保人的如实告知义务及未如实告知之法律后果进行详细说明，投保人张才城及原告在案涉合同生效的当日亦在被告寄送的《保险产品计划确认书》签名确认已认真阅读条款内容，尤其是免除保险人责任条款部分，并且在“健康及其他告知”的询问事项一栏中“被保险人过去一年是否有结节或肿物”、“被保险人是否曾患有甲状腺疾病（包括结节）”中均勾选“否”，在收到该确认书20天犹豫期内，被告还通过客服人员电话回访再次向投保人张才城确认对保险责任、责任免除的相关内容均清楚。即被告已通过案涉合同条款、《保险产品计划确认书》及犹豫期内电话回访等多种方式对投保人列明、宣示了条款、免责、如实告知等内容，已尽法定的提示、明确说明义务，格式条款中的免责条款依法产生效力。而原告及投保人张才城作为具有完全民事行为能力的成年人，理当是自己权利义务的最佳判断者，在订立、履行合同时应全面、审慎考察相关权利义务内容，并合理评判合同对己方施加的责任及可能遭致的潜在风险。原告及投保人张才城在上述相关文本中签名确认，表明已知晓相关内容，且投保人张才城在签名确认后的电话回访中亦再次明确其清楚知悉相关责任，结合原告在投保人投保前半年、前几天均检查出“甲状腺峡部及左侧叶结节”等甲状腺疾病以及原告作为护士在医院工作之事实，在经被告合理提示、明确说明的情况下，原告作为被保险人、张才城作为投保人，仍未就被告“健康告知询问事项”如实告知，上述被保险人的健康状况足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，满足解除案涉合同的约定条件。被告主张本案不属保险赔付范围的抗辩成立，原告诉请被告支付保险金的理据不足，依法应予驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第三款、第十六条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告张小容的全部诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4300元（已由原告预交），由原告张小容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄倩倩二〇二〇年十一月三十日书记员  何志伦黄潇