江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0424民初2472号原告：江西修水农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市修水县义宁镇衙前大道8号，统一社会信用代码91360400MA35JNU20D。法定代表人：夏四新，董事长。委托诉讼代理人：王倩，江西赣九律师事务所律师。被告：吴建青，男，1963年2月28日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市修水县。被告：杨带梅，女，1976年5月14日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市修水县。被告：吴燕玲，女，1995年9月10日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市修水县。原告江西修水农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告吴建青、杨带梅、吴燕玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月28日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人王倩、被告吴建青到庭参加诉讼，因案情复杂，本院于2020年9月8日裁定将本案转为普通程序，由审判员李文娟、人民陪审员付梅香、廖秋玲组成合议庭，于2020年11月25日进行第二次公开开庭审理，原告农商行的委托诉讼代理人王倩到庭参加诉讼，被告吴建青、杨带梅、吴燕玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。庭审中，原告明确被告在起诉后归还了部分本金和利息，截止2020年11月25日，尚欠借款本金78,383.63元，利息及罚息14,101.46元，本息合计92,536.09元。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令告被告归还原告借款本金80,000元；2、请求判令被告吴建青、杨带梅偿还截止至2020年7月13日的利息及罚息9,411.23元，后续按年利率14.76%计算至清偿日止。3、判决被告吴燕玲对上述一、二债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：一、签约情况。被告吴建青、杨带梅系于2016年11月5日向原告下属黄坳支行申请借款，双方于2016年11月24日签订了《百福惠民卡借款合同》，约定；1、借款金额80,000元；2、借款期限自2016年11月24日起至2018年11月23日；3、用信期限为2年，到期日不超过2018年11月23日；4、借款利率为合同签订之日中国人民银行公布实施的1年期同档次基准利率上浮187.759%；5、逾期还款罚息收取贷款金额的20%。被告吴燕玲于当日与原告签订《保证合同》，约定：1、保证范围为主债权、利息、罚息、为实现债权的所有费用等；2、保证责任为连带责任保证；3、保证期限为自合同确定的借款到期次日起两年。二、放款情况。原告于2016年11月25日向被告吴建青、杨带梅以自助形式发放贷款80,000元，被告吴建青、杨带梅在授信期限内陆续还款后有进行续借。三、违约情况。原告按约放款后，被告吴建青、杨带梅于2017年12月起未按约定进行还款。截止2020年7月13日，被告尚欠本金80,000元、利息及罚息9,411.23元。被告未按约定还款的行为，已侵犯原告的合法权益，特诉诸法院，请求依法支持诉请。被告吴建青辩称：和妻子、女儿一起在外务工，已于2020年8月6日还款10,000元，余款希望推迟一个月归还。被告杨带梅、吴燕玲未答辩。本院经审理认定事实如下：一、2016年11月24日，被告吴建青、杨带梅与原告下属黄坳支行签订《百福惠民卡借款合同》，合同主要约定如下：1、借款额度为人民币80,000元；2、授信期限自2016年11月24日起至2018年11月23日止；3、用信期限为2年，到期日不超过2018年11月23日；4、贷款利率为合同签订之日中国银行公布的1年期同档次贷款基准利率上浮182.75%，（即年利率12.3%）；5、逾期罚息按贷款金额20%收取；6、贷款为保证贷款；7、授信账户及扣款账户为吴建青：6226825810700015043；8、按季结息，每季末月20日为结息日，借款到期，利随本清；9、甲方（吴建青、杨带梅）需要支取贷款时，通过农村银行任意网点的柜台、ATM、转账电话、网上银行等方式随还随借、循环使用；10、本合同下的单笔贷款，以甲方支取之日为起息日。二、2016年11月24日，被告吴燕玲与原告下属黄坳支行签订《保证合同》，合同主要约定：1、担保合同的主合同为原告与吴建青签订的借款合同；2、担保的借款金额为80,000元，借款年利率12.3%；3、保证担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期利息及为实现债权的所有费用；4、保证方式为连带责任保证；5、保证期间为主合同项下的债务履行期限届满日次日起两年止。三、合同签订后，被告吴建青于2017年12月10日自助提款40,000元，2017年12月11日自助提款40,000元，共计提款80,000元。四、被告于2017年6月21日至2020年10月11日共计归还利息19,388.12元，2020年8月6日归还本金1,515.37元。2018年11月23日贷款到期后，被告未按时归还本金。截止2020年11月25日，被告欠本金78,383.63元，利息10,084.25元（40,000元×1÷360×12.3%＋80,000元×969÷360×12.3%＋78,383.63元×111÷360×12.3%－19,388.12元）；罚息4,002.39元（80,000元×622÷360×2.46%＋78,383.63元×111÷360×2.46%）。以上事实，有庭审中原告陈述，企业信息、银监会文件、被告身份证、结婚证复印件、《个人借款申请书》、《百福惠民卡借款合同》、《保证合同》、发放明细表、归还利息明细表、本息计算清单等证据在卷证实，且经庭审质证，足以认定。本院认为，原告农商行与被告吴建青、杨带梅签订的《百福惠民卡借款合同》，原告农商行与被告吴燕玲签订的《保证合同》，均不违反法律法规的有关规定，应认定为合法有效。原告已经根据合同约定向被告吴建青、杨带梅提供了80,000元的借款，借款期限到期后，两被告未按约定归还本金及利息，构成违约，应承担违约责任，除归还本息外还应支付罚息。关于罚息，本案借款合同中约定罚息为借款金额的20%，即16,000元；原告农商行的诉讼请求为逾期按照年利率14.76%计收利息，即罚息利率为年利率2.46%，减少了被告的义务，系其对自身权益的处分，本院予以支持，罚息上限为16,000元。被告吴燕玲根据担保合同约定，对案涉借款本金、利息、罚息及为实现债权的费用承担连带保证责任。故原告诉请要求被告吴建青、杨带梅承担还本付息的义务，被告吴燕玲承担保证责任的请求，证据充分且符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五至第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十四条、第十六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条等相关法律之规定，判决如下：一、由被告吴建青、杨带梅于本判决生效之日起十日内归还原告江西修水农村商业银行股份有限公司借款本金78,383.63元、利息10,084.25元、罚息4,002.39元（暂计算至2020年11月25日），金额合计924,470.27元，后续利息以实欠本金为基数按年利率12.3%计算、后续罚息以实欠本金为基数按年利率2.46%计算（罚息以16,000元为限）；二、被告吴燕玲对上述债务承担连带清偿责任，吴燕玲在履行完保证责任后，有权向被告吴建青、杨带梅追偿。案件受理费2,113元，由被告吴建青、杨带梅、吴燕玲负担。（此款已由原告江西修水农村商业银行股份有限公司垫付，被告在给付上述款项时一并支付给原告江西修水农村商业银行股份有限公司）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  李文娟人民陪审员  付梅香人民陪审员  廖秋玲二〇二〇年十一月二十五日法官助理卢靥雯书记员朱明媚