广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15169号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥光明北路207-209号（北城所）。负责人：赖定军，职务行长。委托诉讼代理人：叶慧琳，广东金本色律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈俊邦，广东金本色律师事务所实习人员。被告：胡柱权，男，1984年11月5日出生，汉族，住广州市从化区。被告：李倩平，女，1986年1月15日出生，汉族，住广东省从化市。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称工行番禺支行）与被告胡柱权、李倩平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行番禺支行的委托诉讼代理人叶慧琳、陈俊邦到庭参加了诉讼。被告胡柱权、李倩平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与胡柱权于2019年4月8日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：2019番泽3号）；2.胡柱权立即清偿尚欠的借款本金1660412.81元及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2020年4月26日的利息合计为52178.12元；3.原告对胡柱权用作抵押的位于广州市越秀区××路××街××房的处置所得价款对第2项诉讼请求享有优先受偿权；4.李倩平对胡柱权上述欠款承担连带清偿责任；5.被告支付全部诉讼费用。事实和理由：胡柱权因个人购置二手房需要，向原告申请个人购房贷款。2019年4月8日，胡柱权与原告签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定：贷款金额为1670000元，贷款期限为360个月,贷款利率为基准利率上浮8%，如遇中国人民银行基准利率调整，按有关规定作相应调整。如被告连续三个月或累计六次未足额按时偿还贷款本息的，应视为被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息、罚息及其他费用，直至解除合同，并有权申请处分抵押物。原告依约于2019年4月26日发放了贷款1670000元，但胡柱权仅归还了部分贷款，截止至2020年4月26日，胡柱权已连续7期，累积违约8期未足额按时履行供款义务，尚欠贷款本金1660412.81元，暂计至2020年4月26日的积欠利息为52178.12元。另，胡柱权与李倩平是夫妻关系，该笔贷款用于购置生活用房，为夫妻共同生活消费所需，且李倩平在《中国工商银行个人住房贷款申请表》明确以胡柱权配偶身份签字确认该笔贷款为夫妻共同债务，故该笔贷款应认定为夫妻共同债务，李倩平应对胡柱权的欠款承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告胡柱权、李倩平未答辩，亦未向本院提交任何证据。原告工行番禺支行在被告胡柱权、李倩平缺席庭审的情况下围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据原告工行番禺支行的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.胡柱权与李倩平于2011年3月14日办理结婚登记。2.2019年3月12日，胡柱权向工行番禺支行提交《个人住房贷款申请表》，申请贷款167万元，李倩平作为申请人配偶及抵押物共有人于该表签字确认，声明上述借款为夫妻共同债务。3.2019年4月8日，工行番禺支行作为贷款人与胡柱权作为借款人、抵押人签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款合同），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为人民币167万元；本合同项下贷款用于购买坐落于××区（××区）××街××房（以下简称涉讼房屋）；本笔贷款的担保方式为抵押；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮8%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮8%确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；抵押人自愿向贷款人提供其名下涉讼房屋作为抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等等。4.2019年4月26日，工行番禺支行依约向胡柱权发放了167万元个人二手住房购置贷款，《个人借款凭证》显示贷款起始日期为2019年4月26日，贷款到期日为2049年4月26日，本金及利息归还周期为按月，还款方式为等额，执行利率为5.292%。5.2019年4月23日，广州市国土资源和规划委员会出具涉讼房屋的《不动产登记证明》，载明权利人为工行番禺支行，义务人为胡柱权，证明权利为抵押权。6.2020年8月14日，工行番禺支行提起本案诉讼。庭审过程中，工行番禺支行称胡柱权自2019年7月26日开始出现逾期还款的情况，2019年10月29日开始拖欠，截止至2020年9月26日，胡柱权尚欠贷款本金1660412.81元，利息（包含罚息、复利）91234.9元。另LPR政策施行后，胡柱权已通过手机银行申请贷款利率适用原合同约定的利率，即贷款利率仍为5.292%。本院认为，工行番禺支行和胡柱权签订的借款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行番禺支行已依约向胡柱权发放贷款，胡柱权理应依约履行还本付息的义务。然而，胡柱权多次未按借款合同约定还款，截至2020年9月26日，胡柱权尚欠贷款本金1660412.81元，利息（包含罚息、复利）91234.9元，已构成违约，工行番禺支行依约有权解除其与胡柱权签订的借款合同，故就工行番禺支行要求解除其与胡柱权于2019年4月8日签订的借款合同的诉请，符合法律的规定和合同的约定，本院予以支持。在借款合同解除后，胡柱权理应向工行番禺支行偿还其拖欠的贷款本息。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而借款合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此借款合同中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，根据借款合同的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，因此，胡柱权应向工行番禺支行偿还尚余借款本金1660412.81元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2020年9月26日为91234.9元；以1660412.81元为本金，从2020年9月27日至本判决生效之日按借款合同约定的标准计算利息，对不能按时支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利；以1660412.81元为本金，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按借款合同约定的标准计收罚息，罚息不计复利）。就工行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请。胡柱权以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。借款合同约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。现工行番禺支行主张其对处置涉讼房屋所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。就工行番禺支行要求李倩平承担连带清偿责任的诉请。因胡柱权与李倩平于2011年3月14日登记结婚，本案涉及的金融借款合同关系发生于胡柱权与李倩平婚姻关系存续期间，而李倩平作为抵押物共有人亦签名确认本案借款为夫妻共同债务，可知其对胡柱权的借款知情并同意，上述债务应按夫妻共同债务处理，故李倩平对胡柱权的上述债务应承担连带清偿责任。胡柱权、李倩平经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与胡柱权于2019年4月8日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、胡柱权应于本判决发生法律效力之日起五日内向中国工商银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金1660412.81元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2020年9月26日为91234.9元；以1660412.81元为本金，从2020年9月27日至本判决生效之日按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算利息，对不能按时支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利；以1660412.81元为本金，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计收罚息，罚息不计复利）；三、李倩平对上述第二项判决确定的胡柱权应负的还款义务承担连带清偿责任；四、中国工商银行股份有限公司广州番禺支行对依法处置位于广州市××区××路××房所得的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回中国工商银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10107元，由胡柱权、李倩平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  李杏仪二〇二〇年十一月十日书记员  凌绮珊