广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初51742号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：凌学庆，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李肇新，广东信通律师事务所实习律师。被告：吴彩萍，1978年11月16日出生，住址广东省深圳市龙岗区。被告：宫智军，1976年10月11日出生，住址广东省深圳市龙岗区。原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告吴彩萍、宫智军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人凌学庆、李肇新、被告吴彩萍、宫智军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告共同偿还原告剩余贷款本金180000元、利息1630.51元、罚息3148.83元及复息28.52元，共计184807.86元（均暂计至2020年8月18日，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、两被告共同承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、送达费、差旅费等）。事实和理由：2018年6月27日，原告与两被告签订《个人授信协议》（协议编号：8180625999002),约定：原告向被告提供总额为18万元整的可循环授信额度，授信期间为60个月，从2018年6月27日起到2023年6月27日止；本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。同日，在上述授信协议项下，原告与两被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定：原告为被告开通周转易功能并开通“直接转账”模式，以卡号为的账户作为“周转易卡”，原告为被告提供18万元的周转易限额，期限为12个月，贷款利率为固定利率。以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。利率调整幅度为在合同约定的基准利率基准上上浮175%,利率调整方式为不调整；还款方式为按月付息、到期还本。罚息为未偿还贷款本金按日在合同约定的执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，直至贷款本息清偿之日止。合同签订后，原告依约向两被告按时足额发放贷款。现案涉贷款已经到期，两被告未按合同约定按时偿还贷款，两被告的行为已构成严重违约。两被告答辩称，1、本案涉案贷款本金属实，逾期属实，但逾期不是两被告主观意愿，受到今年疫情影响，企业经营受到重创，导致业务完全停滞，无收入来源；2、两被告也不想发生逾期，自2018年授信放款开始，每期利息都按时支付，2019年也正常还款然后重新贷出，2020年6月，在贷款到期前，两被告曾致电原告，期望贷款能在合同60个月的授信期内自动展期，也曾跟原告沟通贷款本金进行分期偿还，均被原告拒绝；3、对于逾期事实，两被告没有异议，希望原告能给予两被告原授信期间的自动展期。经审理查明，2018年6月27日，原告与被告吴彩萍、宫智军签订了《个人授信协议》（授信协议编号：8180625999002），约定原告同意向两被告提供总额为18万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60月，即从2018年6月27日起到2023年6月27日止；两被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款发生逾期时，原告有权从包括扣款账户在内的两被告在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；两被告未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为发生违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告与两被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定：鉴于原告与两被告签署了涉案授信协议，经两被告申请，原告审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通周转易功能并开通“直接转账”模式；两被告指定其名下一张一卡通作为“周转易卡”，卡号为；原告在授信额度内给予两被告总额为18万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本；本合同项下贷款采用固定利率；本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；利率调整幅度为在基准利率基础上上浮175%；两被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；两被告可通过POS刷卡、网上支付或转账汇款三种方式使用周转易额度；两被告发生可能对垫款、周转易贷款债权实现产生不利影响状况的情况，原告有权停止两被告使用“周转易”功能，同时要求两被告提前归还已发放“周转易”贷款。合同签订后，两被告支用了上述额度项下贷款。原告提交的银行流水显示，2019年7月13日，原告向两被告指定账户发放贷款180000元。原告提交的贷款信息列表显示，编号为8190713212003的贷款，金额为180000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.66235%，生效日为2019年7月13日，到期日为2020年7月13日。原告提交的个人贷款还款清单显示，编号为8190713212003的贷款，两被告偿还了11期利息，自2020年7月13日起未按时足额偿还当期利息及本金。原告主张，截至2020年8月18日，两被告尚欠本金180000元、利息1630.51元、罚息3148.83元、复息28.52元，之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按合同约定的借款利率上浮50%，即按年利率17.493525%的标准，计算至二被告实际清偿之日止。另查，本案原告除案件受理费、保全费之外，未发生其他诉讼费用。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、账单、银行流水等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告吴彩萍、宫智军签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了合同、银行流水、项下贷款列表等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及两被告偿还金额的主张。原告向被告吴彩萍、宫智军发放贷款后，两被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求被告吴彩萍、宫智军按合同约定偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复息。原告主张，截至2020年8月18日，两被告尚欠贷款本金180000元、利息1630.51元、罚息3148.83元、复息28.52元，本院予以确认，之后罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按合同约定的利率上浮50%，计算至两被告实际清偿之日止。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费部分。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告吴彩萍、宫智军应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金180000元、利息1630.51元、罚息3148.83元、复息28.52元（罚息、复息暂计至2020年8月18日，之后的罚息以尚欠本金为基数、复息以尚欠利息为基数，均按年利率17.493525%的标准，计至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3996.16元，本院按规定减半收取1998.08元，保全费1444.03元，两项合计3442.11元（已由原告预交），由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十一月十七日书记员  黄 芳