文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初45968号原告：交通银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区深南中路3018号世纪汇广场B1层B112-B114、B123-B128、1层102-105号商铺、107-110号商铺、6-15层、35-48层，统一社会信用代码91440300455769852F。负责人：唐玲。委托诉讼代理人：魏帅男，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖思婕，广东嘉得信律师事务所实习律师。被告：吴某伟，男，1987年6月9日出生，汉族，住址广东省化州市。原告交通银行股份有限公司深圳分行与被告吴某伟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年11月20日公开开庭进行审理，原告的委托诉讼代理人魏帅男到庭参加诉讼，被告吴某伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1.原告与被告签署的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部提前到期；2.被告偿还原告剩余贷款本金19206.10元及利息648.67元，罚息846.89元，复利89.53元，共计20791.19元（利息暂计至2020年4月20日，罚息、复利暂计至2020年5月6日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计至实际履行完毕之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3.被告承担原告因办理本案所支出的律师费800元；4.被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：2018年7月，被告向交通银行股份有限公司深圳分行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，并与原告在线签署了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（以下简称合同），合同第七条第7.1款逐项列明“提前到期事件”并在第7.2条列明出现“提前到期事件”时原告有权采取的措施，第7.2(4)约定原告有权单方面宣布本合同项下的贷款全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。合同第八条第8.1款约定逾期罚息按未偿还本金按日在本合同约定的执行利率基础上加收50%，对于不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同签署后，被告向原告贷款金额为5万元，贷款执行利率为9%，贷款期限为24个月，还款方式为等额本息还款。原告于申请当日向被告所持有的交通银行卡号为6XXXXXX7发放了相应的贷款。贷款发放后，被告却未按约定履行还款义务，贷款自2019年11月20日开始逾期，截止至2020年5月6日，被告尚欠原告贷款本金19206.10元、利息648.67元、罚息846.89元、复利89.53元，合计20791.19元。综上所述，被告的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，现依法诉至法院，请求依据我国相关法律的规定支持原告的上述请求。被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时未到庭。经审理查明，原告诉状所陈述的关于原告发放贷款的详细情况和被告还款的事实属实，本院予以确认。另查，本案贷款产品为原告经营的“惠民贷”线上信用贷款产品。案涉《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》为在线签订的电子合同，合同主要约定了如下主要内容:本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之五，在借款人按时足额偿还贷款本息且按本合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息；贷款发放成功的，向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》；若借款人逾期,贷款人有权计收罚息和复利；逾期贷款罚息＝逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款罚息利率(日利率)为本合同约定的贷款利率(日利率)万分之五上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利＝应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期天数,罚息复利＝罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和；借款人未按合同约定偿还贷款本金或支付利息的，视为合同提前到期事件，贷款人有权单方面宣布本合同项下贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反本合同约定给贷款人造成的其他损失等。2018年7月30日，原告向被告账户发放贷款5万元，年利率9%，贷款到期日为2020年7月30日。原告提交的已还款明细表显示，被告一共偿还了案涉贷款的十五期贷款本息后，自2019年11月20日开始逾期。原告确认从被告逾期之日开始，以当期应还未还本金为基数，按贷款利率(日利率)万分之五上浮50%计收罚息。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，欠息复利以当期未偿还利息为基数、罚息复利以当期未偿还罚息为基数，均按罚息利率计收。再查，为本案诉讼，原告委托广东嘉得信律师事务所指派律师作为委托代理人参与本案诉讼活动，并为此支出律师费800元。本案原告除案件受理费之外，未发生其他费用。以上事实，有原告提交的开户申领截图、《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》、借记卡账户流水、人民银行征信报告、交通银行（深圳分行）已还明细表款及欠款明细表、《委托代理协议》及律师费发票、公证书、借款凭证等证据及庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为，本案涉及的《惠民贷”个人信用消费贷款合同》系被告在线申请的方式签订，协议签订过程中产生的电子签名、具备有效时间戳的电子合同和相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，经查证属实，应当作为认定事实的证据。在互联网金融案件中，每一份电子证据都是随着用户在互联网终端的操作而自动产生的，是围绕着电子合同签订而产生的一系列证据，电子证据具有自动产生的特性。电子证据与待证事实之间具有的一定的客观联系，即当事人提交的电子证据能够在一定程度上对能否证明案件事实产生实质性影响的，则可以认定其具有关联性。金融服务提供者应当负责对电子证据进行提取和储存，进而佐证已经发生的法律事实。本案中，原告提交的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》仅为打印件，无当事人的线下签章，原告亦未提供被告的电子签名认证证书，故对其真实性，本院不予确认。但考虑到原告已实际向被告发放了贷款，原告关于每笔贷款利率的主张与原告实际扣收被告利息数额互相印证，本院对原告主张的贷款事实与被告还款的金额予以确认。原告向被告发放贷款，被告未按期还款，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告归还贷款本金、利息、罚息、复利。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。经核算，原告主张被告尚欠借款本金和利息的金额计算正确，本院予以支持。关于罚息，原告陈述罚息利率为日利率万分之五上浮50%,该标准明显过高，且不符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定,本院将罚息利率予以调整为贷款执行利率即年利率9%上浮50%，已支付的部分不予调整。原告主张计算罚息复利，缺乏法律依据，本院不予支持。故被告应向原告清偿借款本金19206.1元、借款期内利息648.67元及相应的罚息和复利,罚息应以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数,按贷款执行利率上浮50%计算，计至实际清偿之日止。经核算（详见附表），暂计至2020年5月6日的罚息为404.9元、复利为25.34元，对于原告诉求超出本院认定的部分,本院不予支持。原告关于律师费的主张，没有合同依据，本院不予支持。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于案涉债权，故对原告提出的第4项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴某伟应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金19206.1元、利息648.67元、罚息404.9元、复利25.34元（暂计至2020年5月6日，此后的罚息以尚欠本金为基数,复利以尚欠利息为基数,按贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行上述义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费339.78元（已由原告预交），本院按规定减半收取169.89元，由原告交通银行股份有限公司深圳分行负担10.28元，由被告吴某伟负担159.61元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  江文龙二〇二〇年十一月三十日书记员  蒋 莹附表：（金额单位元）            计划还款日              暂计日              逾期天数              未还本金              未还利息              执行利率              罚息利率              罚息              复利                  2019/11/20              2020/5/6              166              1533.88              148.56              9.00%              13.50%              95.48               9.25                   2019/12/20              2020/5/6              136              2151.7              132.54              9.00%              13.50%              109.74               6.76                   2020/1/20              2020/5/6              106              2167.84              116.4              9.00%              13.50%              86.17               4.63                   2020/2/20              2020/5/6              76              2184.09              100.15              9.00%              13.50%              62.25               2.85                   2020/3/20              2020/5/6              46              2200.48              83.76              9.00%              13.50%              37.96               1.44                   2020/4/20              2020/5/6              16              2216.98              67.26              9.00%              13.50%              13.30               0.40                   合计              404.90               25.34