广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0983民初3532号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行（统一社会信用代码：914409××××××××3963），住所地广东省信宜市白石镇白石圩尾。负责人：陈彪，该支行行长。委托诉讼代理人：李飞龙，男，该行资产保全部办事员，电话：189×××××030。被告：何海山，男，1986年12月8日出生，汉族，户籍地址广东省信宜市，现住广东省信宜市。被告：雷芷茵，女，1984年11月3日出生，汉族，户籍地址广东省信宜市，现住广东省信宜市。被告：何坛，男，1985年1月1日出生，汉族，户籍地址广东省信宜市，现住广东省信宜市。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行与被告何海山、雷芷茵、何坛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李飞龙到庭参加诉讼。被告何海山、雷芷茵、何坛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何海山、雷芷茵共同偿还借款本金99636.8元及利息(利息交清至2020年9月20日，此后利息按借款合同约定的利息计算方法另计至借款还清之日止)给原告;2.判令被告何坛对上述诉讼请求第一项的债务承担连带清偿责任;3.本案的一切诉讼费用由被告负担。事实与理由：被告何海山于2018年2月14日与原告签订编号为100×××××××××××253的银行卡个人自助循环贷款借款合同。合同中包括以下约定：1.原告授予被告何海山在2018年2月14日至2020年2月14日内使用银行卡个人自助循环贷款最高授信额度(人民币)10万元，被告何海山在上述期间及最高额度贷款余额内，可以通过自助借款方式，循环使用贷款，借款用途为电子元件加工。2.约定贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮102%，确定签约时贷款月利率为8.1146‰。贷款利率按年度调整，调整日期为次年起，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的贷款利率水平上上浮40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告应在结息日支付到期利息。3.合同约定到期结清借款本息。4.合同约定由被告雷芷茵、何坛提供连带责任保证担保。5.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成应交原告所在地的人民法院管辖。被告雷芷茵、何坛在上述银行卡个人自助循环贷款借款合同的保证人栏签名，按指印。被告何海山于2018年2月14日自助放款10万元，至合同到期此被告何海山自助放款余额10万元。原告已按合同约定履行义务。截至起诉时止，被告何海山尚欠原告本金99636.8元(利息交清至2020年9月20日，此后利息按借款合同约定的利率计算方法另计至还清借款之日止)。被告借款到期后，未依约履行还本交息义务，并经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，违背了合同约定及诚实信用原则，原告有权要求被告立即偿还贷款本息及支付相关费用。被告何海山、雷芷茵为夫妻关系，本案借款属于夫妻共同债务，被告雷芷茵对该笔借款知情，应承担共同偿还责任。被告何坛作为连带责任保证人，根据《担保法》的相关规定，应对该笔借款的本息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院查明事实，判决如前述诉讼请求。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行对其主张提供的证据有：1.被告何海山、雷芷茵、何坛身份证复印件各1份、被告何海山、雷芷茵结婚证复印件1份；2.个人自助循环贷款借款合同复印件1份；3.个人自助循环贷款放款回单复印件1份；4.到、逾期贷款催收通知书复印件1份；5.贷款逾期未还款查询表复印件1份；6.贷款还本、付息明细表复印件1份。被告何海山、雷芷茵、何坛不作答辩，也没有出庭应诉及提供证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年2月14日，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行作为贷款人与被告何海山作为借款人，被告雷芷茵、何坛作为担保人共同签订一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100×××××××××××253），该合同约定：贷款人授予借款人在2018年2月14日至2020年2月14日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币100000元；借款用途为电子元件加工厂；每笔贷款执行中国人民银行公布的两年期的人民币贷款基准利率基础上上浮102%，执行月利率8.1146‰，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息；本合同借款的担保方式为最高额保证；担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为100000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同还对其他相关事项作了约定。被告何海山在借款人栏签名并按指模确认，被告雷芷茵、何坛在保证人栏签名并捺指模确认。同日，原告按约定向被告何海山发放了贷款100000元。取得借款使用后，被告何海山未按合同约定期限还本付息。2020年2月17日，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行向被告送达《到、逾期贷款催收通知书》，向被告催收本案借款，被告何海山于2020年2月17日在通知书借款人栏签名并捺指模确认，被告雷芷茵、何坛在保证（抵押）人栏签名并捺指模表示“同意继续保证（抵押），担保上述借款直至借款本息还清时为止”。此后，被告何海山仍未按约定偿还借款本息，计至2020年9月20日止，尚欠借款本金99636.8元。2020年10月19日，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行诉至本院，提出上述请求及事实理由。诉讼中，被告何海山于2020年10月29日偿还本金68.03元、利息1131.97元（利息结清至2020年10月20日）。因此，被告何海山尚欠原告借款本金99568.77元及利息（利息已付清至2020年10月20日止，2020年10月21日起的利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）。另查明，被告何海山与被告雷芷茵于2012年1月5日办理结婚登记，两人是合法的夫妻关系，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间。本院认为，广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行与被告何海山、雷芷茵、何坛签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。借款人何海山尚欠原告广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行的借款本金99568.77元及利息，有《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《到、逾期贷款催收通知书》和原告提供的个人自助循环贷款放款回单、逾期未还查询表、何海山还本付息明细表为凭，本院予以确认。被告何海山取得借款使用后，没有依约偿还借款本息给原告，有违合同约定及诚实信用的原则，依法应对尚欠原告的借款本金99568.77元及利息（利息已付清至2020年10月20日止，从2020年10月21日起的利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）负偿还责任。原告请求被告偿还借款本金99636.8元及利息，理据不充分，本院不予支持。被告应偿还借款本金99568.77元及支付利息（利息已付清至2020年10月20日止，从2020年10月21日起的利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告。由于本案的借款发生在被告何海山、雷芷茵夫妻关系存续期间，同时被告雷芷茵作为保证人在银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》上签名为被告何海山提供保证，且其也没有提供证据证明债权人广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行与债务人何海山约定该笔借款为何海山的个人债务，或者有属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，因此本案的借款应当按被告何海山与被告雷芷茵的夫妻共同债务处理。因此，原告请求被告何海山、雷芷茵共同偿还尚欠借款本金99568.77元及利息，合法有理，本院予以支持。广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行作为贷款人，何海山作为借款人，何坛作为担保人签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定：担保人愿为贷款人按合同借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为100000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年（即自2020年2月15日起至2022年2月14日止）。至原告提起诉讼时（2020年10月19日），被告何坛的保证期间尚未届满，应对被告何海山尚欠原告的借款本息负连带清偿责任。因此，原告诉请被告何坛对被告何海山尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任，有理有据，本院予以支持。综上所述，虽然被告何海山、雷芷茵、何坛不到庭，但案件事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、限被告何海山、雷芷茵在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金99568.77元及支付利息（利息已付清至2020年10月20日止，从2020年10月21日起的利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行；二、被告何坛对上述第一项判决的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广东信宜农村商业银行股份有限公司白石支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1145元(原告已预交)，由被告何海山、雷芷茵、何坛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 张卫东二〇二〇年十一月十九日法官助理 任秋雯书 记 员 何佳恩附法律条文内容如下：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。五、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。