福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初2200号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行，住所地福建省泉州市九一街160号邮政大楼。 负责人：陈晓鹏，系该支行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘丹婷，福建顺济律师事务所律师。 被告：潘凯鑫，男，1988年11月1日出生，汉族，住福建省南安市。 中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行（以下简称邮储温陵路支行）与被告潘凯鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储温陵路支行的委托诉讼代理人潘丹婷到庭参加诉讼，被告潘凯鑫经公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储温陵路支行向本院提出诉讼请求：1.潘凯鑫立即偿还邮储温陵路支行透支本金14981元，利息、复利1784.04元，违约金2197.33元，合计18962.37元，并支付自2020年6月12日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中规定的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2.潘凯鑫支付邮储温陵路支行支出的律师代理费2000元；3.潘凯鑫承担本案诉讼费、公告费、保全费等全部费用。事实和理由:2012年3月1日，潘凯鑫向邮储温陵路支行申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）。潘凯鑫在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，潘凯鑫当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，潘凯鑫应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。潘凯鑫在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。邮储温陵路支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由潘凯鑫承担。同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。邮储温陵路支行向潘凯鑫发放卡号为6228××××5057的邮储银行信用卡。潘凯鑫使用该张卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。 潘凯鑫未作答辩。 潘凯鑫未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据,视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。邮储温陵路支行提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性,足以证明邮储温陵路支行对潘凯鑫主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院对邮储温陵路支行主张的除违约金事项外的事实予以确认。另查明，潘凯鑫签字确认的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条约定：“1.乙方（潘凯鑫）应在甲方（中国邮政储蓄银行）指定的到期还款日之前偿还欠款。2.乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式……3.乙方当期最低还款额﹦本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%……6.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……”第十条收费标准：“透支取现费（境内）交易金额的1%，最低2元……透支利率为日万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元……”。潘凯鑫自2016年8月7日开始逾期，截止2020年11月19日，已累计欠透支本金14981元、利息、复利为1748.04元，截止至2016年12月31日止的滞纳金1178.85元。 本院认为，邮储温陵路支行与潘凯鑫之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。潘凯鑫使用信用卡透支后，未能按照合同的约定支付利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。现邮储温陵路支行要求潘凯鑫返还透支本金14981元及相应的利息、复利和截止至2016年12月31日止的滞纳金，符合法律规定，予以支持。但利息、复利、滞纳金合计以不超过年利率24%为限。关于邮储温陵路支行要求潘凯鑫支付2017年1月1日之后的违约金的诉请,依照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，“自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，邮储温陵路支行自认双方未就违约金事项进行协商，故对邮储温陵路支行有关违约金的诉请，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、潘凯鑫应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行信用卡透支本金14981元及相应的利息、复利和截止至2016年12月31日止的滞纳金（暂计至2020年11月19日利息、复利为1748.04元，截止至2016年12月31日止的滞纳金1178.85元；自2020年11月20日起至实际还款之日止的利息、复利按双方合约约定及中国人民银行的有关规定计算，但合计以不超过年利率24%为限）； 二、潘凯鑫应于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行律师费2000元； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费324元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行负担50元，由潘凯鑫负担162元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  刘丽兰 人民陪审员  翁 晖 人民陪审员  吴永坚 二〇二〇年十一月二十六日 书 记 员  庄小玲 速 录 员  陈凌阁 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。