广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初29314号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，系该银行行长。委托诉讼代理人：魏帅男，广东嘉得信律师事务所律师。被告：斯大东，男，汉族，1968年11月26日出生。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏帅男到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告剩余贷款本金2473057.67元、利息38050.7元、罚息154.16元、复息297.21元，共计2511559.74元（利息、罚息、复息暂计至2020年3月10日，此后按照合同约定及人民银行规定计至款项清偿之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；2、对被告抵押的房产［深圳市龙岗区房产（深房地字第××号）］处理后所得价款优先偿还上述贷款本息及实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3、被告承担与本案有关的一切诉讼费用（包括但不限于案件保全费、公告费等）。事实和理由：2016年11月2日，原告与被告签订《个人授信协议》（协议编号：8161024342005），约定原告向被告提供总额度为270万元的授信额度，授信期间为120个月，从2016年10月27日起至2026年10月27日止。同日，原告与被告签署《个人授信最高额抵押合同》，约定将被告名下位于深圳市龙岗区房产（深房地字第××号）抵押给原告。2016年11月11日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》约定原告向被告发放贷款270万元，贷款期限为60个月，贷款利率在基准利率基础上上浮35%。协议签订后，原告依约向被告发放贷款，后被告逾期未还款，已构成违约，原告遂诉至我院。被告未提交书面答辩意见或证据材料，开庭时缺席。经审理查明，2016年11月2日，原告和被告签订了《个人授信协议》（编号：8161024342005号），约定原告向被告提供总额为270万元的可循环授信额度，授信期间为120月，即从2016年10月27日起至2026年10月27日止；当被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款时，原告有权对其未偿还的贷款本金，自逾期之日起按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。日利率=年利率/360。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。授信项下每笔贷款应由双方协商确认具体的金额、期限、利率、还款方式等要素。被告未严格按照本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息），构成违约，原告有权停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告和被告签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定将被告名下位于深圳市龙岗区房产（深房地字第××号）抵押给原告。抵押担保的范围包括但不限于抵押权人根据授信协议项下个具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金等。原告有权自违约事件发生后有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，并对所得价款优先受偿。2016年11月3日，原告和被告就涉案抵押房产办理了抵押登记。2016年11月11日，原告和被告签订了《个人贷款借款合同》（编号：8161024351003号），约定贷款数额为270万元，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，贷款基础年利率为4.75%，贷款利率在基准利率的基础上上浮35%。被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至被告将贷款本息清偿完毕，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，并有权宣布该合同提前到期，提前收回发放贷款的本息并要求支付相关费用。贷款发生逾期时，原告有权按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿。贷款逾期90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。同日，原告和被告签订了《个人贷款自主月供协议书》，约定上述借款合同项下贷款的还款方式为“自主月供”还款法，即在设定的“自主月供”期限内按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息。“自主月供”期限为自贷款发放之日起计60个月，期间每月应还金额为贷款总额按等额还款法分期240个月标准计算之月供金额，到期归还剩余全部贷款本金及当期应还利息。同日，原告依约向被告发放270万元贷款。根据原告提交的《个人贷款借款借据》，涉案贷款期限从2016年11月11日起至2021年11月11日止，共计60期，贷款执行年利率6.4125%，每月扣款日为12日，首次扣款日为2016年12月12日。原告主张，被告自2020年1月12日开始逾期还款；截止2020年3月10日，被告尚欠原告贷款本金2473057.67元、利息38050.7元、罚息154.16元、复息297.21元。起诉后，2020年3月21日，被告偿还了1.39元，原告予以抵扣被告拖欠的部分复息；2020年9月21日，被告偿还了2.72元，原告予以抵扣被告拖欠的部分本金，抵扣后，原告主张截至2020年10月27日，被告尚欠原告贷款本金2473054.95元、利息136750.93元、罚息2797.91元、复息5317.08元，此后的罚息以未还本金为基数，复息以未还利息为基数，按贷款合同约定利率上浮50%即年利率9.6225%标准计至实际清偿之日止。另查，本案原告除案件受理费、保全费之外，未发生其他费用。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、房产证及不动产登记证明、借款借据、贷款列表、贷款关键信息、贷款附属信息等证据及庭审录音录像予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权要求被告偿还所有尚欠的贷款本金、利息、罚息和复息。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款金额的主张。原告主张截至2020年10月27日，被告尚欠原告贷款本金2473054.95元、利息136750.93元、罚息2797.91元、复息5317.08元，共计2617920.87元，计算正确，本院予以确认，此后的罚息以未还本金为基数，复息以未还利息为基数，按贷款合同约定利率上浮50%即年利率9.6225%标准计至实际清偿之日止，有事实和法律依据，本院予以确认。关于抵押房产，原告与被告在合同中约定以其名下的房产作为抵押物为涉案借款提供担保，该抵押物依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有抵押权，在被告不履行债务时，有权处分抵押物价款优先受偿。关于本案的诉讼费用，本院仅支持实际发生的案件受理费、保全费部分。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告斯大东应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金2473054.95元、利息136750.93元、罚息2797.91元、复息5317.08元，共计2617920.87元（暂计至2020年10月27日，此后罚息以未还本金为基数，复息以未还利息为基数，按年利率9.6225%标准计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行就上述判项一所确定的被告斯大东的债务对依法处置抵押物深圳市龙岗区房产（深房地字第××号）的所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费26892.48元、保全费5000元（均已由原告预交），本院按规定收取案件受理费13446.24元、保全费5000元，合计18446.24元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二〇年十一月十九日书记员 田敬宇