开远铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）云7102民初159号 原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地云南省蒙自市银河路86号。统一社会信用代码915325009178700759。 负责人：王漾海，该公司总经理。 委托诉讼代理人：程浩宸，云南兴春律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：程浩宭，云南兴春律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：方海龙，男，1993年生，汉族，住云南省泸西县。 原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称人财保红河分公司）诉被告方海龙保证保险合同纠纷一案。本院于2020年10月22日登记立案，依法适用简易程序，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告人财保红河分公司的委托诉讼代理人程浩宸，被告方海龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人财保红河分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还原告保险理赔款26356.96元，保险费940.1元，合计27297.06元；二、判令被告以27297.06元为基数，自2019年10月18日起按每日千分之一支付原告违约金至款项还清之日止；三、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年9月20日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），约定，被告申请贷款55000元，保险金额60820.3元，按36期计算，每月应付保险费1007元。发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款，否则视为违约，违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一计算。2017年9月28日被告与华夏银行股份有限公司红河支行（以下筒称华夏银行红河支行）签订《个人保险保证借款合同》（以下简称《借款合同》），约定被告向华夏银行红河支行借款55000元，原告为被告借款提供保证担保，华夏银行红河支行按约定向被告提供了借款。后因被告未按约定偿还借款，2019年9月18日原告向华夏银行红河支行理赔26356.96元。截至理赔之日，被告尚欠原告保费940.10元。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。 被告方海龙答辩称，一、向华夏银行红河支行借款55000元是事实，但自己没有签订过《个人信用贷款保证保险投保单》，当时有工作人员询问过自己的基本信息，并做过记录，但没有让签字，也没有向其说明、宣读或者提示保险单上的特别约定；投保单上投保人签名不是自己所签的。自己一直认为每个月扣款1007元是贷款利息，并不知晓系原告所称的保险费。被告认为《保险单》上特别约定的内容免除了保险人依法应当承担的经济赔偿责任，应认定为无效条款。且当时让自己签名的文件，许多是空白的。二、就算被告与原告签订过保险合同，原告向银行理赔26356.96元也属于依合同约定履行保险责任。被告投保的保险金为60820.3元，原告理赔的金额未超过保险金，原告理赔后无权向被告追偿。三、原告主张的违约金无事实及法律依据，不予认可。 本院经审理认定事实如下：2017年9月20日，被告方海龙作为投保人向原告投保《个人信用贷款保证保险》，由原告为被告向华夏银行红河支行贷款提供保证保险。同日，原告向被告出具《保险单》，约定以华夏银行红河支行为被保险人，贷款金额为55000元，保险金额为60820.30元，保险费率为1.6557%/月，每月保险费为1007元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至实际清偿全部贷款本息之日止。《保险单》特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月22日，被告方海龙分别在个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书、投保人面谈表上确认并签名。 2017年9月28日，被告方海龙与华夏银行红河支行签订《借款合同》，向华夏银行红河支行贷款55000元，贷款期限为36个月，自2017年9月28日始至2020年9月28日止，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息法。同日，华夏银行红河支行向被告发放了55000元贷款，并出具了《借款凭证》。被告在偿还部分贷款后，于2019年6月起因自己的原因未能按期还款，且超过保险合同约定的80天等待期，构成保险事故。依华夏银行红河支行申请，原告于2019年12月13日按保险合同的约定向被保险人华夏银行红河支行确认理赔保险金26356.96元，华夏银行红河支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至原告向华夏银行红河支行清偿时，被告未付原告保险费为940.10元。原告清偿后向被告索赔未果，遂向本院起诉。 另，方海龙的华夏银行存款金融明细查询清单上明确记载每月分别扣款的业务类型及金额，柜台贷款还款1689.45元、柜台代扣保险1007元。 上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的营业执照副本、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件、个人信用贷款保证保险单、个人信用贷款保证保险投保单、资金使用说明书、投保人声明书、投保人面谈表、《借款合同》、华夏银行红河支行借款凭证、索赔申请书、理赔确认书、方海龙个人账户明细清单、代偿债务与权益转让确认书等；被告提交的方海龙华夏银行存款金融交易明细查询清单，以上证据客观真实，取证程序合法，与本案具有关联性，本院决定作为认定本案法律事实的证据予以采用。 本案的争议焦点为：一、原、被告双方签订个人信用贷款保证保险合同是否合法有效；二、拖欠原告保险理赔款26356.96元、保险费940.10元是否属实，违约金的主张是否合法。 本院认为，依法成立并有效的合同受法律保护。被告与华夏银行红河支行签订的借款合同、被告与原告签订的保证保险合同,系各方的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效合同。被告应当按照借款合同的约定按期足额偿还借款本息，并按照保险合同的约定支付保险费。被告方海龙虽否认投保单上的签名，但认可投保单上记载的自己个人信息及亲属情况是其提供给工作人员的；认可个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书、投保人面谈表上投保人签字处的名字是其亲笔签名；从时间顺序看，先向保险公司投保出单，再面谈签名确认，最后签贷款合同并放款，银行每月从个人账户扣款及保险费。本院认为，被告方海龙作为具有完全民事行为能力的成年人，应对自己的行为负责。从庭审查明的事实，方海龙以自己的行为认可自己向原告投保保险、向银行贷款的事实。本案中，被告方海龙作为投保人在借款后未能按照合同约定偿还借款,导致保险事故发生,原告作为保险人依据保险合同的约定承担保险责任,代被告偿还了欠付的借款本息26356.96元,足额赔付了被保险人华夏银行红河支行在本次保险事故中的损失。现原告依据法律规定及保险合同的约定,有权在其保险赔偿金额范围内向被告行使代位求偿权,故原告要求被告支付保险理赔款的诉讼请求,事实清楚,证据充分,本院予以支持。对于原告诉请被告支付逾期未付的保险费940.10元，符合合同约定，本院依法予以支持。被告的答辩理由，无证据证明，且与庭审查明的事实不符，也无事实和法律依据，本院不予认可。 关于原告所主张的违约金。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条:当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决。本院认为，因被告未及时将理赔款支付给原告,存在违约行为,应当承担违约责任，但原告主张每日千分之一逾期还款违约金，折合年利率为36%，该约定违约金过高，在综合考虑被告的借款融资成本后,本院予以酌情调整为按年利率16%计算；原告主张的违约金计算基数中包含了逾期未付的保险费，属于重复主张，本院不予认可。故被告方海龙应支付以保险理赔款26356.96元为基数，按年利率16%计算，自2019年12月13日至本判决生效之日止的违约金。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下： 一、被告方海龙于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司赔偿保险理赔款26356.96元及该款项自2019年12月13日起至本判决生效之日止，按年利率16%计算的违约金。 二、被告方海龙于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司支付保险费940.10元。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费716元，减半收取358元，由被告方海龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审 判 员 马劲森 二〇二〇年十一月三十日 法官助理 黄 瑶 书 记 员 夏苑馨