广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初30541号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群。委托诉讼代理人：肖志霞，广东冠景律师事务所律师。委托诉讼代理人：卓曼阳，广东冠景律师事务所律师。被告：王毅，男，侗族，1976年10月2日出生，身份住址广东省深圳市南山区。原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告王毅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月18日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人肖志霞、卓曼阳及被告王毅到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还贷款本金387289.62元及计至清偿之日止的全部利息、罚息、复利，暂计至2019年9月2日拖欠利息（含罚息）37364.71元、复利2268.98元，此后的罚息、复利的利率按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款清偿之日止；2.被告承担本案全部诉讼费用。庭审时，原告将第1项诉讼请求变更为被告归还贷款本金107289.62元及计至清偿之日止的全部利息、罚息、复利，暂计至2019年9月2日拖欠利息（含罚息）37364.71元、复利2268.98元，此后的罚息、复利的利率按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款清偿之日止。事实和理由：2018年4月28日，原告与被告签署《个人信用贷款合同》，约定原告向被告提供不超过505000元的授信额度，期限不超过5年，贷款利率采用固定利率，在贷款期限内不进行调整。合同第5.1条约定：如甲方（被告）未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成本条款所称违约事件；合同第5.2条约定：一旦发生合同约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；并有权立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。合同第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方（原告）按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。根据上述合同的约定，原告于2018年4月28日向被告发放了贷款本金50万元，利率为年利率18.36%，还款方式为等额还款。但贷款发放后，被告并未依照上述贷款合同、贷款出账凭证等法律文件的约定履行还款义务，贷款发生逾期还款事实，虽原告多次催告被告还款，但被告均未能依约清偿债务。据此，为维护原告权益，特提起诉讼。被告辩称，其因生意经营不善，且由于目前尚处在疫情期间，故其无力向原告偿还借款，现申请于2021年3月22日前还清欠款。经审理查明，2018年4月28日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告提供不超过50.5万元的授信额度，授信期限不超过五年，贷款利率采用固定利率，具体以《个人贷款确认书》列明为准，还款方式为按月等额还本付息。被告任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，原告有权宣布本合同提前到期，并从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2018年4月28日，原告向被告发放了贷款50万元，原告提供的个人贷款业务贷款账户对账单显示，贷款利率为年利率18.36%，贷款期限为36个月，即自2018年4月28日至2021年4月28日，每月还款金额为18166.62元。庭审时，被告确认其自2019年3月28日开始未按照合同约定履行还款义务；原告确认被告于2020年1月5日偿还1万元、于2020年2月25日偿还2万元、于2020年3月10日偿还25万元，上述款项均用于偿还借款本金；双方均确认，截至庭审之日，被告尚欠原告贷款本金107289.62元；原告提交的证据显示，截至2019年9月2日，被告尚欠原告利息32685.39元、罚息4679.02元、复利2116.78元。被告向本院提交了案外人杨某英在深圳市第六人民医院、北京大学深圳医院、深圳龙城医院的就诊记录，主张其因母亲生病，暂时无力还款。被告还向本院提交了《分期还款申请书》，该申请书载明：“本人（被告）与贵行（原告）签订《个人信用贷款合同》，因本人公司经营失败拖欠贵行贷款本金357289.62元、利息79095.51元、复利10361.3元（利息计至2020年3月9日），……承诺在2021年3月22日前还清本金及2万元利息，其中2020年3月10日偿还本金25万元，在2020年3月22日前还清剩余本金及2万元利息；因本人（被告）公司经营失败，母亲长期瘫痪在床，家庭生活困难，在还清本金后恳请贵行减免部分利息、罚息、复利”，据此，被告主张原告已同意其在2021年3月22日前偿还欠款本金及利息2万元。原告对该证据不予认可，称该申请系被告单方提出，原告未对此进行答复或批准，并且双方约定的最终还款期限为2020年3月22日。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。上述合同签订后，原告依约于2018年4月28日向被告发放了贷款50万元，但被告自2019年3月28日起未按照合同约定履行还款义务，违反了合同约定。被告向本院提交《分期还款申请书》，主张原告已同意其在2021年3月22日前还清欠款本息，因该申请书系被告单方意思表示，且原告对该申请书亦不予认可，故本院对被告上述抗辩主张不予采纳。被告未按照合同约定履行还款义务，构成违约，依据合同约定，原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利。庭审时，双方确认被告尚欠贷款本金为107289.62元，原告要求被告支付上述欠款本金，理由成立，本院予以支持。经核算，截至2019年9月2日，被告尚欠原告利息32685.39元、罚息4679.02元、复利2116.78元，此后的利息、罚息、复利应按照合同约定的标准继续计算至实际清偿之日止，但利息、罚息、复利合并计算标准不应超过尚欠借款本金年利率的24%，且不得对罚息计收复利。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王毅应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金107289.62元及利息、罚息、复利（暂计至2019年9月2日，利息为32685.39元、罚息为4679.02元、复利为2116.78元，此后的利息、罚息、复利应按照合同约定的标准继续计算至实际清偿之日止，但利息、罚息、复利合并计算标准不应超过尚欠借款本金年利率的24%，且不得对罚息计收复利）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4354.41元（受理费已由原告预交），因原告减少诉讼请求，本院按规定实际收取3238.47元，由被告负担；本案保全费1538元（保全费已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马 翼二〇二〇年十一月二日书记员 吴加颖