沈阳高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0192民初896号 原告（反诉被告）：孙迅，男，1960年9月3日出生，汉族，住址辽宁省营口市站前区。 被告（反诉原告）：沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司，住所地沈阳市沈河区北站一路43号（906）。 法定代表人：长原彰弘，系公司董事长。 委托诉讼代理人：邹田，系辽宁坤略律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘晓娟，系辽宁坤略律师事务所律师。 原告（反诉被告，以下简称原告）孙迅与被告（反诉原告，以下简称被告）沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司小额贷款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日受理后，被告沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司在举证期限内提起反诉，本院依法适用普通程序，于2020年10月27日公开开庭进行了合并审理，原告孙迅、被告沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司的委托诉讼代理人邹田、刘晓娟到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。 原告孙迅向本院提出诉讼请求：1、要求被告给付双方在2017年8月22日签订《贷款合同》原件一份；2、判令原、被告在2017年8月22日签订的《贷款合同》无效；3、被告返还原告人民币14,105元，并承担一切诉讼费用。事实和理由：2017年8月22日，原告与被告签订了一份10万元的贷款合同，当时原告签完字后，被告没有给原告合同，说要到总部盖章后再给原告，故至今一直没有给合同，只通过微信传来两张合同照片，故要求被告给付原告合同原件一份。原告要求被告提供贷款许可证，可一直没有提供，如果被告没有贷款许可证而往外贷款，那原、被告在2017年8月22日签订的《贷款合同》应为无效合同。原、被告签订的《贷款合同》利息从第一月开始就超过法律红线，属违法行为，而且每个月被告也只是通过打电话来告知还款金额。原、被告签订的《贷款合同》无效，被告应返还原告多付的14,105元。 被告沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司辩称，一、原告第一项诉讼请求缺乏事实依据，被告并没有向原告履行交付《贷款合同》的义务，且原告于《贷款合同》签订后取得了《贷款合同》。二、被告系依法成立的小额贷款公司，具备向原告发放小额贷款的经营资质，且《贷款合同》系双方真实意思表示，经双方签字或盖章确认，因此合同不存在无效情形，案涉《贷款合同》合法有效。被告于2009年11月5日获得辽宁省人民政府金融工作办公室的批准，准予被告成立。同月23日，被告获得营业执照，经营范围为：办理各项小额贷款和银行资金融入业务。因此，被告具备向原告发放贷款的资格，双方签订的《贷款合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。三、依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告依约向原告履行出借款项交付义务，原告亦应依照合同约定履行还款义务。现根据《贷款合同》约定，原告尚欠被告借款，因此被告无须向原告履行返还款项义务。四、案涉《贷款合同》约定的贷款利率未超过法律法规的限制性规定，且合同签订之时，原、被告双方已经达成合意并各自签章表示确认。《贷款合同》中第三条、第四条对本合同贷款利率、行政管理费进行了明确约定。其中贷款月利率约定为1.13%、行政管理费月利率为0.7%，即综合月利率为1.83%，折算后年利率为21.96%。该利率未超过法律对利率的保护性规定，因此，原告提出超过“法律红线”进而导致《贷款合同》无效的主张，缺乏事实及法律依据。综上所述，请求驳回原告全部诉讼请求。 被告沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司反诉的诉讼请求：依法判令原告向被告支付欠款本金8,333元及利息（利息第一部分自2018年7月24日起至2019年9月23日，按照月利率1.83%计算；利息第二部分自2018年8月24日起，暂计算值2020年10月23日，按照月利率1.83%计算，暂利息共计6,099.75元）。事实与理由：2017年8月22日，原、被告签订了《贷款合同》和《借据》，约定借款本金10万元，借款期限为12个月，被告依约履行了放款义务，但截止起诉日原告仅偿还了部分欠款，已经严重违反合同约定，被告多次通过电话及书面要求原告还款，但原告至今仍拖欠本金8,333元及利息。 原告孙迅辩称：被告所说的利息是不正确的，合同原件没有给原告，也不同意反诉请求。 原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原、被告进行了质证。对原告提供的证据认定如下：对原告提交的证据1、2、3，被告对真实性没有异议，且上述证据能够证明原、被告之间的借款合同关系，故对该份证据本院予以采信；对于原告提交的证据4，系原告自行制作，并不符合法定的证据形式，故不能实现原告的证明目的，本院不予采信。对于被告提交的全部证据，本院予以采信。 根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2009年11月5日，辽宁省人民政府金融工作办公室下发辽金办复［2009］169号《关于沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司开业的批复》，同意沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司开业；核准了沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司的章程；明确经营范围是办理各项小额贷款和银行资金融入业务；还写明被告应凭此批复文件到当地工商行政管理机关办理登记，并领取营业执照。文件落款盖有辽宁省人民政府金融工作办公室公章，并写明抄送沈阳市金融办、人行沈阳分行及辽宁银监局。2009年11月23日，被告取得工商行政管理部门颁发的营业执照，经营范围包含办理各项小额贷款。 2017年8月22日，原、被告签订《贷款合同》一份，约定被告向原告借款10万元，期限为12个月，贷款用途为短期拆借，按月计息，贷款月利率为1.13%，利息从本合同项下贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息。贷款手续费一次性收取2,000元，被告同意原告发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除。行政管理费每月按贷款金额0.7%计算，即每月700元，由原告在每月还款日与贷款本息一并偿还。行政管理费从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算至全部贷款本息还清之日止，时间不足一月的按一月计算。还款日为本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金、利息及行政管理费，每一个月为一个还款期，共分12期偿还。还款日为每月与被告放款日相对应的日期或双方另行约定的日期。原告每月偿还本息合计=［（贷款金额×月利率×贷款期数）+贷款金额］÷贷款期数，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付行政管理费，原告每月应向被告支付的还款额为10,163元。原告同意每月还款额按以下先后顺序分配：（1）支付行政管理费；（2）支付利息；（3）偿还本金；（4）支付相关手续费、违约金等。同日，原告为被告出具《借据》一份，约定该《借据》系《借款合同》不可分割的组成部分。原告已经从被告取得贷款金额10万元，贷款首还款日为2017年9月23日。为便捷支付合同约定的费用，同意被告先从合同项下贷款中直接扣除贷款手续费2,000元，将剩余贷款于2017年8月23日以银行转账形式发放98,000元到原告银行账户内。被告于2017年8月23日向原告银行账户转款98,000元。此外，原告主张其未取得贷款合同原件，但被告予以否认。截至本案庭审时，原告共偿还了借款本金等各项费用合计114,105元，其中本金91,387元，利息12,430元，管理费7,700元。原告于2019年9月26日最后一次还款，偿还第11期本金8,057元，利息1,130元，管理费700元。原告认可其第11期还款逾期了14个月，第12期还款至今未付。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条规定，“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”。本案中，被告开业成立，系经辽宁省人民政府金融管理办公室批复准许开业，且明确了被告经营范围是办理各项小额贷款和银行资金融入业务，被告亦取得了合法的营业执照，因此，被告依法开展小额贷款业务符合法律规定。原、被告双方于2017年8月22日签订《贷款合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，不符合《中华人民共和国合同法》第五十二条关于合同无效的法定情形，故原、被告签订的合同合法有效，双方当事人均应当按照合同约定履行相应义务。对于原告要求确认双方签订的《贷款合同》无效的诉讼请求，本院不予支持。对于被告要求原告偿还欠款的反诉请求，合同约定了借款期限12个月，按月还款，还款日为每月与被告放款日相对应的日期，《借据》写明贷款首还款日为2017年9月23日，因此第11期的还款日应为2018年7月23日，第12期的还款日为2018年8月23日，庭审时原告认可尚欠被告最后一期的本金，故原告应按照双方合同约定履行还款义务。对于应还本金数额问题，根据法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，在民间借贷案件中，人民法院应当严格审查实际交付的本金数额，对通过手续费、服务费、咨询费、审核费等形式预扣利息的行为不予支持。本案中，被告在给付原告借款时，预先扣除了手续费2,000元，对于该费用不应当认定为借款本金。因此，借款本金应为98,000元，被告提交的证据写明原告已付本金合计91,387元，原告对此证据真实性没有异议，故原告尚欠被告本金数额为6,613元。因原告的贷款金额认定为98,000元，故以本金98,000元计算，按照双方合同约定的计算方式，原告每月还款金额应为9,960元，其中本金8,167元，每月还款利息应为1,107元（98,000元×月利率1.13%），每月应还行政管理费为686元（98,000元×0.7%），偿还11期的利息应为12,177元，行政管理费应为7,546元；现原告实际每月还款利息1,130元，行政管理费700元，总计偿还利息12,430元，行政管理费7,700元，故原告多偿还利息253元，行政管理费154元，总计为407元，该部分款项亦应抵顶剩余部分本金，因此，原告尚欠被告的本金数额为6,206元，故对被告反诉原告要求支付借款本金的诉讼请求，本院予以部分支持。对于原告要求被告交付合同原件的诉讼请求，基于交易习惯，双方签订合同后即应由合同双方各执一份，现原告称被告没有交付其合同原件，但原告没有证据加以证明。此外，原告主张没有合同书原件，但原告对合同主要内容清楚知悉，并按照合同约定每月还款，是否有合同原件并未对原告的实体权利产生影响，原告主张签订合同后没有原件也违反正常交易习惯，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。对于原告要求被告返还多付的14,105元的诉讼请求，原告的该项诉请并没有事实依据，原告多付的本金和利息本院已在被告的反诉请求中予以抵顶，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。对于被告反诉要求原告支付利息的诉讼请求，原告应于2018年7月23日偿还第11期贷款，但原告实际于2019年9月26日偿还，逾期14个月，故原告应向被告支付逾期还款的利息2,092元（应以本金8,167为基数，从2018年7月24日起，至2019年9月23日止，参照双方合同约定的利率1.83%计算）；原告至今没有给付第12期本金及利息，故第12期期内利息仍应按双方约定给付，即原告需支付被告利息及行政管理费共计1,793元，对于之后的逾期还款利息，应以本金6,206元为基数，参照双方合同约定的利率1.83%计算，从2018年8月24日起支付至原告实际给付之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、驳回原告（反诉被告）孙迅的全部诉讼请求； 二、原告（反诉被告）孙迅于本判决生效之日起十日内支付被告（反诉原告）沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司欠款本金6,206元； 三、原告（反诉被告）孙迅于本判决生效之日起十日内支付被告（反诉原告）沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司利息（利息第一部分2,092元；利息第二部分1,793元，第三部分以6,206元为基数，按照月利率1.83%计算，从2018年8月24日起，支付至原告实际给付之日止）； 四、驳回被告（反诉原告）沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 本诉案件受理费人民币2,582元，反诉案件受理费人民币80元，共计2,662元，由原告（反诉被告）孙迅承担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，原、被告可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄 沙 人民陪审员  张洪权 人民陪审员  梁 爽 二〇二〇年十一月五日 法官助理那颖 书记员王艾彤 本案判决所依据的相关规定 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。