河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0727民初2872号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，该公司总经理。委托诉讼代理人：曹树茂，河南瀛汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：师同康，河南瀛汉律师事务所律师。被告：王宏宪，男，1979年12月16日出生，汉族，城镇居民，住封丘县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司诉被告王宏宪追偿权纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的委托诉讼代理人曹树茂、师同康到庭参加诉讼，被告王宏宪经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款10168.45元、逾期保费3122.24元；2、判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款及保费之和13290.69元为基数，自2020年1月30日起至款项还清之日止，按年利率24%计算）；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年4月11日，被告与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签署个人担保借款合同，约定被告向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行借款55000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为851.52元，保费按月支付。合同签订后，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年1月30日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计10168.45元（包括本金9943.05元、利息155.67元、罚息67.68元、复利2.05元）。被告尚欠保费3122.24元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金按照年利率24%计算。被告王宏宪未答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司向本院提交的证据材料有：1、《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、借款凭证各一份，证明被告与中国农业银行股份有限公司签订了借款合同，贷款人中国农业银行股份有限公司按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同违约责任9.5条约定：若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前行使担保权并在遭受损失时，要求借款人、担保人全额赔偿。2、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、××声明书各一份，证明被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。保险条款中保险责任（第五条）约定：在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日,××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的,视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生,被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定,并在保险单中载明。保险单中载明：赔偿等待期为80天，并明确约定：(1)保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约,××需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于××违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3、还款明细表一份，证明被告还款情况及原告代偿情况。4、代偿债务确认书一份，证明原告已经如约履行了保证责任。被告王宏宪未向本院提供证据。经法庭调查，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司向本院提交的证据均符合证据的三性特征，可以作为有效证据使用，本院予以采信。本院根据当事人陈述、举证，可以确认以下案件事实：2017年2月22日，被告王宏宪向原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司投保个人信用贷款保证保险。2017年3月24日，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，该保单约定：“××为王宏宪，被保险人为中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行，贷款金额为55000元，保险费为30654.72元，保险金额为60820.3元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.4001%（月），每月保险费为851.52元，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”另，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款宝恒保险（多年期）条款》第五条约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年4月11日，被告王宏宪与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签订《个人担保借款合同》，由被告王宏宪按中国人民银行同期基准利率上浮40%的利率向该行贷款55000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行向被告王宏宪发放了55000元贷款。因被告王宏宪借款后自2019年11月11日起存在未还且已逾期超过80天的情形，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司按保险合同约定，于2020年1月30日向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行支付代偿款10168.45元，其中包含逾期借款本金9943.05元、利息155.67元、罚息67.68元、复利2.05元，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行向原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司出具《代偿债务确认书》，确认已收到上述赔偿款。另查明，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司确认保险费于2020年1月30日停止计算，尚欠保费3122.24元未付。本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司与被告王宏宪签订的保险合同以及被告王宏宪与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签订的《个人担保借款合同》均不违反法律规定，均为有效约定。中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行依约向被告王宏宪发放了贷款，被告王宏宪逾期还款构成违约，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行有权要求被告王宏宪向其支付全部借款本息。被告王宏宪逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司应当对保险事故发生时被告王宏宪未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定向被告王宏宪追偿，故被告王宏宪应当向原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款10168.45元。关于逾期保费，经本院审查，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司于2020年1月30日停止计算保险费，被告王宏宪应当清偿保险期间的保险费3122.24元。关于违约金，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，虽原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五进行计算。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王宏宪于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司代偿款10168.45元及逾期保费3122.24元，以上共计13290.69元;二、被告王宏宪于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司违约金（违约金计算方式为：以13290.69元为基数，以日万分之五为标准，自2020年1月30日至实际清偿代偿款与保费之日止）;三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费85元，由原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司负担10元，由被告王红星负担75元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  耿长春二〇二〇年十一月二日书记员  李 丹