广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初13975号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地为广东省深圳市福田区××××××××平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码为91440××××××××07208。法定代表人：孙某1。委托诉讼代理人：刘李、陈芷晴，系广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：叶生存，男，1965年3月28日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路146号华山小区××××××××××，身份证号码：230××××××××××××532。被告：邹铁伟，女，1968年7月22日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路146号华山小区××××××××××，身份证号码：230××××××××××××620。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告叶生存、邹铁伟保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，适用普通程序公开开庭进行审理。原告的委托代理人刘李、陈芷晴到庭参加诉讼，被告叶生存、邹铁伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告叶生存立即归还原告理赔款91257.23元（其中本金为89959.69元，利息1165.63元，罚息131.91元）；2.被告叶生存立即支付应付原告的逾期保险费325.87元；3.被告叶生存立即支付滞纳金1460.12元（按理赔款91257.23元为基数按年利率24%为计算标准，自2019年9月20日暂计算至2019年10月14日，一直计算至实际清偿之日止）；4.被告叶生存立即支付原告为实现债权所支出的律师费10000元；5.被告邹铁伟对上述1-4项债务承担连带清偿责任；6.判决确认原告就抵押物【叶生存所有的东莞市XXXXXXXX《房产证号为XXXXXXXX号》房产】的房屋以拍卖、变卖或折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权；7.判决两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年11月23日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告叶生存（下称“借款人”）签订《授信协议》《借款合同》（合同编号：DY201××××××××680），合同条款进行详细约定。此外，出借人与借款人在《授信协议》《借款合同》中约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩。2017年11月29日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY201××××××××680-001）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为188元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年11月23日，出借人与两被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201××××××××680），借款人提供自己所有的位于东莞市XXXXXXXX[房产证号为XXXXXXXX号]房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为粤XXXXXXXXXX号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计188000元的贷款，但被告自2019年8月29日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计91257.23元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告自2019年8月29日起再未向原告支付保险费及服务费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费325.87元。被告邹铁伟系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间。且邹铁伟作为共有人出具声明，同意借款人将位于东莞市XXXXXXXX[房产证号为XXXXXXXX号]的房产抵押给出借人，并同意以夫妻共同财产及个人财产清偿案涉借款，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。两被告未作答辩。本院经审理查明事实如下：由于两被告未到庭质证，也没有提供反驳证据，因此，本院对于原告提供的授信协议、《额度动用申请表》签署确认函、宅e贷额度动用确认函、借款合同、还款计划书、最高额抵押合同、声明、结婚证复印件、承诺书、房产证复印件、不动产登记证明、送达地址确认书、投保单、投保单及征信查询授权书签署确认函、保险单、逾期明细表、代偿金额说明、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、律师费发票、客户电子回单、业务回单之真实性予以确认并附卷佐证。2017年11月23日，被告叶生存与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订合同编号为DY201××××××××680的《授信协议》，约定深圳平安普惠小额贷款有限公司最高授信额度为188000元，授信额度的使用期限为2017年11月23日起至2022年11月22日止，被告叶生存签署《额度动用申请表》签署确认函、《宅e贷额度动用确认函》，被告叶生存确认在深圳平安普惠小额贷款有限公司申请动用金额188000元，动用期限36个月。被告叶生存在授信额度内与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订合同编号为DY201××××××××680的《借款合同》，约定被告叶生存向深圳平安普惠小额贷款有限公司贷款188000元，贷款期限36期，还款方式为等额本息。为此，被告叶生存在2017年11月××日向原告投保个人借款保证保险，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，保险金额206800元，每月保费费率0.1%，每月保费188元。平安个人借款保证保险单下方特别约定第2条约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金。2017年11月23日，两被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了一份合同编号DY201××××××××680的《最高额抵押合同》，约定抵押担保的主合同为前述《授信协议》项下所有单笔借款合同，抵押担保期限自2017年11月23日至2022年11月22日，抵押物为登记于被告叶生存名下的位于广东省东莞市XXXXXXXX[粤XXXXXXXX号]不动产。同日，被告邹铁伟出具《声明》，确认其是被告叶生存的配偶，借款人叶生存自2017年11月23日至2022年11月22日期间向深圳平安普惠小额贷款有限公司申请的合同编号DY201××××××××680《授信协议》项下授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，确认其是《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，知悉并同意将被告叶生存名下的位于广东省东莞市XXXXXXXX[粤XXXXXXXX号]不动产向深圳平安普惠小额贷款有限公司提供抵押担保。深圳平安普惠小额贷款有限公司作为抵押权人取得上述抵押物的第二顺位抵押权，被担保最高额债权数额为188000元，亦持有对应编号为粤XXXXXXXXXX号不动产登记证明。原告作为保险人于2019年9月23日向深圳平安普惠小额贷款有限公司代偿贷款91257.23元。对此，深圳平安普惠小额贷款有限公司向原告发出《履行保险责任证明书》予以确认原告对被告动用借款进行了信用保证保险理赔，收到原告的代偿本息合计91257.23元。2019年10月14日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向原告出具《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中所有的权利。根据原告提供的申请详情页面显示，原告代偿贷款本金89959.69元、利息1165.63元、罚息131.91元、滞纳金821.32元。庭审中，原告主张被告共拖欠保险费合计325.87元，依据《保险单》特别约定第6条未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。逾期保险费为2019年7月30日至理赔之日2019年9月20日，即188÷30天×52天=325.87元。另查，原告委托律师代理本案诉讼，为此产生律师费损失10000元，有委托合同与发票为证。本院认为，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃抗辩和质证的权利，由此产生的不利后果应当由其自行承担。本案系保证保险合同纠纷，原被告叶生存订立的个人借款保证保险合同是双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应切实履行。根据本案查清的事实，原告作为保险人依据与被告叶生存的保证保险合同约定向被保险人深圳平安普惠小额贷款有限公司进行理赔后，被告叶生存作为投保人应当向保险人原告归还全部代偿款和保费。被告叶生存没有提供任何证据证明已经依约履行全部还款义务，本院对被告叶生存作出不利推定，并采信原告庭审的意见。因此，本院认定被告叶生存应当向原告支付保费325.87元，返还代偿款91257.23元，被告叶生存还应当依约承担违约金，但是利息、罚息、损失赔偿（滞纳金）等本身就是违约责任形态表现，不应再重复计算利息或违约金，结合原告的诉讼请求，故本院认定被告叶生存应当向原告支付的违约金，以89959.69元为基数，按照年利率24%的标准自2019年9月20日起计至实际付清之日止，违约金总额以89959.69元为限。对于原告诉讼请求的律师费损失10000元，本院予以支持。另外，《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”被告叶生存自愿将其名下位于广东省东莞市XXXXXXXX[粤XXXXXXXX号]的房产抵押给深圳平安惠普小额贷款有限公司，作为案涉债务的担保，并依法办理抵押登记，享有抵押物的抵押权，原告依据《权益转让书》依法取得对案涉抵押物的抵押权，在被告叶生存不履行还款义务时，原告有权就抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在案涉债权范围内优先受偿。此外，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所附的债务，应当认定为共同债务。被告邹铁伟与被告叶生存共同签署《最高额抵押合同》，并出具《声明》，确认案涉债务发生在夫妻存续期间，系夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及个人财产清偿案涉债务，本院依法认定被告邹铁伟应当对被告叶生存案涉债务承担连带清偿责任。综上，在原告提出的诉讼请求在本院上述认定范围内的部分，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶生存自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费325.87元；二、被告叶生存自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还代偿款91257.23元；三、被告叶生存自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以89959.69元为基数，按照年利率24%的标准自2019年9月20日起计至实际付清之日止，违约金总额以89959.69元为限）；四、被告叶生存自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失10000元；五、确认原告中国平安财产保险股份有限公司对被告叶生存名下位于广东省东莞市XXXXXXXX[粤XXXXXXXX号]的房产享有第二顺位抵押权，若被告叶生存到期不能履行上述第一至四项确定的债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就该抵押物折价、拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿；六、被告邹铁伟对被告叶生存上述确定的债务承担连带清偿责任；七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2360.86元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告叶生存、邹铁伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长 柯 颖审判员 王 冕审判员 郑惠琼二〇二〇年十一月三十日书记员 赵培娣