文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初27576号原告：重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地重庆市渝**东湖南路**，统一社会信用代码91500000696582474L。负责人：李玲，总经理。委托诉讼代理人：马茂花，重庆瀛寰律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪多，重庆瀛寰律师事务所实习律师。被告：朱箭，女，汉族，1988年10月12日出生，住重庆市渝**。被告：刘洋，男，汉族，1980年4月22日出生，住重庆市渝**。委托诉讼代理人：朱箭（同被告），系刘洋之妻。被告：王昌琴，女，汉族，1965年6月14日出生，住重庆市渝**。委托诉讼代理人：朱箭（同被告），系王昌琴之女。被告：重庆纵意弥森文化传媒有限公司，住，住所地重庆渝**恒山东路**附****3-1-2一社会信用代码91500000322344447U。法定代表人：朱箭，职务总经理。原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称：重庆银行小企业信贷中心）诉被告朱箭、刘洋、王昌琴、重庆纵意弥森文化传媒有限公司（以下简称纵意弥森公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2020年11月26日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人马茂花、被告朱箭同时作为其余被告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱箭、刘洋立即向原告偿还贷款本金239万元，支付截至2020年6月20日的利息11556.99元、罚息150818.36元、复利4810.64元，共计2557185.99元；2、判令被告朱箭、刘洋向原告支付自2020年6月21日起至本息还清之日止的罚息和复利（以未归还的本金159万元为基数按贷款执行利率7.30%上浮50%计算罚息，以应付未付的利息7068.99元为基数按贷款执行利率7.30%上浮50%计算复利，以未归还的本金80万元为基数按贷款执行利率9.18%上浮50%计算罚息，以应付未付的利息4488元为基数按贷款执行利率9.18上浮50%计算复利），利随本清；3、判令被告纵意弥森公司对上述债务承担连带保证责任；4、判令原告对被告朱箭、王昌琴名下房屋、被告刘洋名下房屋享有抵押权和优先受偿权；5、判令四被告承担本案全部诉讼费以及其他原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于保全费、律师费、公告费、评估费、拍卖费）。事实与理由：2018年12月，被告朱箭与原告签订《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》及《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款合同》，向原告借款239万元（分三笔，各140万元、19万元、80万元），约定了借款期限、利率、罚息及复利等内容。被告刘洋出具《借款人配偶承诺书》，承诺对借款承担共同还款责任；被告纵意弥森公司对借款承担连带责任保证担保；被告朱箭、王昌琴、刘洋以其名下房屋为借款提供抵押担保。原告按照合同约定履行了贷款发放义务，现贷款已到期，被告朱箭一直未履行还款义务。原告多次催收未果，故提起诉讼。被告朱箭、刘洋、王昌琴、纵意弥森公司辩称，对欠款本金利息无异议，但是罚息和复利过高，希望罚息和复利减免。围绕上述诉讼请求，原告举示了以下证据：重庆银行个人业务申请表、综合业务清单；重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同、重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款合同、数字签名验证报告、电子认证服务许可证；结婚证书及其借款人配偶承诺书；最高额保证合同、股东会决议；最高额抵押合同2份、房屋产权证、不动产登记；账户交易明细表；还款、扣款记录及欠款明细。经当庭质证，本院审查后对原告举示的上述证据均予采信，并在卷佐证。根据当事人提交的证据，本院确认如下事实：被告朱箭系原告客户，2017年12月11日向原告申请开通电子渠道签约服务。2018年12月11日，原告为贷款人（甲方）、被告朱箭为借款人（乙方）签订《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》，约定甲方在2018年12月3日至2023年12月3日期间给予乙方一般贷款额度239万元，在此期间和最高限额内，乙方可以一次或多次通过甲方电子银行渠道向甲方申请融资，全部贷款用于纵意弥森公司真实需要；甲方根据乙方的申请，对乙方的信用状况、经营状况、本合同项下各类具体业务合同的履行情况、乙方申请办理融资业务时抵（质）押物的法律状态和价值情况、保证人的保证能力等，结合甲方的信贷政策和资金状况，具体确定是否提供融资及融资金额、利率和期限等。甲方同意向乙方提供融资的，双方应签订单笔融资（业务）合同，本合同与单笔融资（业务）合同约定不一致的，以单笔融资（业务）合同为准。同日，被告纵意弥森公司为保证人（乙方）与原告（债权人、甲方）签订《重庆银行网贷业务最高额保证合同》，约定的主要内容是：保证人为被告朱箭在前述授信业务总合同项下的债务提供保证担保；保证范围为主合同项下全部债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、律师费、因债务人违约而给甲方造成的损失及实现债权的其他费用等；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下全部融资中最后到期的一笔融资的履行期届满之日起经过三年；保证方式为连带保证责任；乙方承诺不以甲方首先行使主合同项下的担保物权（含债务人提供担保物权）作为其履行保证责任的前提，即无论甲方是否首先行使主合同项下的担保物权（含债务人提供担保），无论是否放弃主合同项下的担保物权（含债务人提供担保），乙方均承担本合同所约定的全部保证担保责任。同日，被告刘洋及被告朱箭、王昌琴分别为乙方（抵押人），与原告（甲方、抵押权人）签订《重庆银行股份有限公司抵押合同》各一份，约定的主要内容是：被告刘洋以其所有的房屋，被告朱箭、王昌琴以其所有的房屋为被告朱箭在前述授信合同中的债务提供抵押担保，抵押担保范围为全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、及实现债权的费用、因债务人违约给甲方造成的损失等，债务本金数额不超过239万元。上述抵押合同签订后，双方办理了抵押登记。同日，被告刘洋向原告出具《借款人配偶承诺书》，陈述其与借款人系夫妻，已知晓借款人向原告申请贷款事宜，承诺与借款人共同履行还款义务，同意原告依法处置抵（质）押物。2018年12月12日，被告朱箭（借款人）与原告（贷款人）签订了《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款合同》三份，约定的主要内容是：（1）借款金额分别为140万元、19万元、80万元，用于被告纵意弥森公司进货，期限自2018年12月12日到2019年12月12日止；（2）贷款年利率分别为7.3%（140万元）、7.3%（19万元）、9.18%（80万元）；（3）结息方式为每月结算一次，结息日为每月20日；到期归还全部贷款本息；（4）贷款到期或提前到期，借款人不能按时还清贷款本息的，甲方有权对逾期本金和不能按时支付的利息计收罚息及复利至本息清偿为止，罚息和复利利率按贷款利率加收50%；（5）借款人违约的，应承担贷款人为实现债权而支付的包括但不限于催收费、诉讼费或仲裁费、律师费、差旅费及其他费用。2018年12月12日，原告将三笔贷款共计239万元支付至被告朱箭指定账户。贷款到期后，被告朱箭、刘洋未按约定偿还借款本金及利息。经原告催收无果，向本院提起诉讼。截至2020年6月20日，被告朱箭、刘洋尚欠原告借款本金、利息、罚息、复利如下表。            序号              贷款本金              利率（元）              利息（元）              罚息（元）              复利（元）                  1              140万元              7.3%              6221.38              81334.16              361.43                  2              19万元              7.3%              847.61              11038.20              49.24                  3              80万元              9.18%              4488              58446              327.89                  合计              239万元              --              11556.99              150818.36              738.56      本院认为：原告与各被告签订的最高额授信业务总合同、个人经营性贷款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同，以及被告刘洋向原告出具的《借款人配偶承诺书》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约向被告朱箭发放了贷款，被告朱箭、刘洋未按约偿还借款本息，构成违约，应当承担继续偿还借款本息并按照罚息利率（在贷款执行利率基础上上浮50%）支付相应的罚息、复利的违约责任，其中罚息以所欠借款本金为基数计算、复利以所欠利息为基数计算。被告纵意弥森公司作为保证人，应当对被告朱箭的债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。对被告刘洋、朱箭、王昌琴提供的抵押物，原告重庆银行小企业信贷中心享有抵押权，有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在抵押范围内优先受偿。本院对原告的以上诉讼请求予以支持。原告对其律师费等未举证证明，本院不予支持。被告提出的抗辩理由与本院查明的事实不符，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告朱箭、刘洋于本判决生效之日起十日内归还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金239万元及截至2020年6月20日的利息11556.99元、罚息150818.36元、复利738.56元；并从2020年6月21日起至本息清偿之日止，分别以本金159万元为基数按年利率10.95%计算罚息、以所欠利息7068.99元为基数按该罚息利率计算复利，以本金80万元为基数按年利率13.77%计算罚息、以所欠利息4488元为基数按该罚息利率计算复利；二、被告重庆纵意弥森文化传媒有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告对被告刘洋名下房屋及被告朱箭、王昌琴名下房屋享有抵押权，有权以以上房屋折价、变卖、拍卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿；四、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费27257.49元，减半收取13628.75元，由被告朱箭、刘洋、王昌琴、重庆纵意弥森文化传媒有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭建蓉二〇二〇年十一月三十日法官助理 赵 瑞书 记 员 袁瑜雪