广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初2362号 原告：中国银行股份有限公司横县支行，住所地横县横州镇环城西路120号，统一社会信用代码：914501278995658856。 负责人：宋洪流，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢基令，广西辉博律师事务所律师。 被告：蒋子稳，男，1991年1月15日出生，壮族，住横县。 被告：黄燕，女，1990年12月27日出生，壮族，住横县。 被告：广西圣达房地产开发有限公司，住所地横县横州镇魁星路002号，统一社会信用代码：914501276697323187。 法定代表人：蒙宗新。 原告中国银行股份有限公司横县支行与被告蒋子稳、黄燕、广西圣达房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司横县支行的委托诉讼代理人谢基令,被告蒋子稳到庭参加诉讼。被告黄燕，被告广西圣达房地产开发有限公司的法定代表人经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关事实： 一、诉讼请求：1.解除原告中国银行股份有限公司横县支行与被告蒋子稳于2015年9月23日所签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告蒋子稳与被告黄燕共同归还借款本金余额93473.87元及支付拖欠本金的罚息1869.63元、应收利息9196.64元、应收利息的罚息793.56元，合计105333.7元（逾期贷款利息、罚息利率按贷款合同约定在该贷款利率水平上加收50%，暂时计算到2020年6月22日，最终逾期利息及罚息计至还清欠款时止）；3.判令被告蒋子稳、被告黄燕、被告广西圣达房地产开发有限公司向原告中国银行股份有限公司横县支行支付本案的律师代理费100000元×5%＋5333.7元×4.5%＝5240元；4.判令原告中国银行股份有限公司横县支行对登记在被告蒋子稳名下位于横县的房产（横房他证字第××号）享有抵押权,有权从财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款中优先受偿被告在本案所欠的债务；5.判令三被告承担全部诉讼费用。诉讼过程中，原告中国银行股份有限公司横县支行增加诉讼请求要求被告广西圣达房地产开发有限公司对本案债务承担连带偿还责任。 二、案涉合同：2015年横中银零房贷字第416号《个人一手住房贷款合同》。 三、签订时间：2015年9月23日。 四、借款人：蒋子稳。 五、借款本金：117000元。 六、借款用途：仅限于被告蒋子稳支付其购买位于横县的购房款。 七、借款期限：10年/120个月，自贷款人实际放款日起算（2015年10月19日至2025年10月19日）。 八、还款方式：等额本息还款。 九、借款利率：浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期。第一个浮动周期的贷款月利率为4.5063‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应期限的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期未还的，就逾期部分从逾期之日起在贷款利率水平上加收50%罚息，直至清偿本息为止。挪用借款的，就挪用部分自挪用之日起在贷款利率水平上加收100%罚息，直至清偿本息为止。 十、担保情况：被告蒋子稳于2015年9月23日在与原告中国银行股份有限公司横县支行签订编号为2015年横中银零房贷字第416号《个人一手住房贷款合同》时，提供其所有的位于横县（横房预字第××号）的房产为前述合同项下贷款作抵押担保，并办理了抵押登记,记载债权金额为117000元。此外，被告广西圣达房地产开发有限公司为被告蒋子稳在贷款合同项下的债务提供阶段性连带责任保证。 十一、划款情况：原告中国银行股份有限公司横县支行于2015年10月19日将117000元借款转到被告蒋子稳指定的银行账户。 十二、还款情况：截至2020年6月22日，被告蒋子稳已归还本金23526.13元，已支付拖欠本金的罚息0.17元、应收利息13930.13元、应收利息的罚息0.11元，利息、罚息合计13930.41元。 十三、尚欠本息：被告蒋子稳至今尚欠原告中国银行股份有限公司横县支行本金93473.87元及相应利息、罚息。 十四、其他约定：双方在《个人一手住房贷款合同》通用条款中约定“如借款人违约，贷款人有权‘终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同’、‘要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等’”、“本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担”。 十五、其他情况：1.被告蒋子稳与被告黄燕是夫妻关系，被告黄燕向原告中国银行股份有限公司横县支行出具《共同还款承诺书》表示自愿对被告蒋子稳的本案债务承担共同还款责任。2.2020年7月30日，原告中国银行股份有限公司横县支行与广西辉博律师事务所签订《委托代理合同》，约定由原告中国银行股份有限公司横县支行委托广西辉博律师事务所从事其与被告蒋子稳、黄燕、广西圣达房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人事宜及原告中国银行股份有限公司横县支行应支付广西辉博律师事务所本案律师代理费5240元。3.2020年8月18日，原告中国银行股份有限公司横县支行经催收无果向本院提起本案诉讼。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案的被告黄燕、广西圣达房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，则视为其已放弃答辩和质证的权利。 案涉的《个人一手住房贷款合同》是双方真实的意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效，当事人均应严格履行。原告中国银行股份有限公司横县支行已依约向被告蒋子稳发放了借款117000元，而被告蒋子稳逾期未还借款本金及支付利息，其行为已构成违约，根据合同约定，原告中国银行股份有限公司横县支行有权解除合同，被告蒋子稳对解除合同亦无异议，故本院确认原告中国银行股份有限公司横县支行与被告蒋子稳于2015年9月23日所签订的《个人一手住房贷款合同》解除。合同解除后，被告蒋子稳应归还尚欠原告中国银行股份有限公司横县支行的借款本金93473.87元及支付相应的逾期利息、罚息。 关于律师代理费的问题。原告中国银行股份有限公司横县支行与被告蒋子稳在合同中约定如借款人违约，贷款人有权“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等”，该约定合法有效。原告中国银行股份有限公司横县支行已实际委托广西辉博律师事务所代理本案诉讼事项，且其主张的律师代理费5240元（100000元×5%+5333.7元×4.5%）未违反《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，因此原告中国银行股份有限公司横县支行诉请被告蒋子稳支付本案律师代理费5240元，实为主张因被告蒋子稳违约的损失赔偿请求权，于法有据，本院予以支持。 根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，被告黄燕是被告蒋子稳的配偶，虽其未与被告蒋子稳在《个人一手住房贷款合同》上签字，但其在《共同还款承诺书》上作为被告蒋子稳的配偶签字确认表示承担共同的还款责任，足以证明被告黄燕知道该借款的存在，且对该借款双方达成了合意，应当认定为夫妻共同债务，故本院对原告中国银行股份有限公司横县支行关于被告黄燕共同承担还款责任的请求予以支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。原告中国银行股份有限公司横县支行与被告蒋子稳就案涉抵押物已办理抵押登记，其已依法取得抵押权，即原告中国银行股份有限公司横县支行有权对处置抵押物所得价款优先受偿，故本院对其主张对被告蒋子稳提供的房产有优先受偿权的请求予以支持。 关于被告广西圣达房地产开发有限公司的保证责任问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告广西圣达房地产开发有限公司作为本案借款的阶段性保证人，依约应对被告蒋子稳在抵押物担保范围以外的债务承担担保责任。被告广西圣达房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告蒋子稳追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司横县支行与被告蒋子稳、广西圣达房地产开发有限公司于2015年9月23日签订的编号为2015年横中银零房贷字第416号《个人一手住房贷款合同》； 二、被告蒋子稳与被告黄燕于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司横县支行借款本金93473.87元； 三、被告蒋子稳与被告黄燕于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司横县支行支付利息、罚息（计算方式：以借款本金117000元为基数，按2015年横中银零房贷字第416号《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准，从2015年10月19日起计至借款本息清偿之日止，已支付的利息、罚息13930.41元予以扣减）； 四、被告蒋子稳与被告黄燕于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司横县支行支付本案律师代理费5240元； 五、为实现上述债权，原告中国银行股份有限公司横县支行有权以被告蒋子稳名下位于横县（横房预字第××号）的房产折价或者以拍卖、变卖之价款优先受偿； 六、被告广西圣达房地产开发有限公司对上述第二、三、四项债务在抵押物范围以外承担连带清偿责任。被告广西圣达房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告蒋子稳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2512元，已减半收取1256元（原告中国银行股份有限公司横县支行已预交），由被告蒋子稳、黄燕、广西圣达房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费2512元（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  覃春园 二〇二〇年十一月十七日 书记员  林雅婧