四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初10446号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地：成都市高新区芳草街**。 负责人：杨磊，该行行长。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 被告：黄川，男，1993年1月2日出生，壮族，住广西龙州县。 被告：成都厚聚汽车有限公司，，住所地：成都市金牛区星汉路**附** 法定代表人：陈荣水。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工商银行高新支行）与被告黄川、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜晓爽到庭参加诉讼，被告黄川、厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行高新支行向本院提出诉讼请求：1．被告黄川偿还透支本金19577.24元及透支利息913.37元、违约金1813.1元【违约金及透支利息计算至2020年5月11日，自2020年5月12日起，按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定，违约金及利息计算至全部债务清偿完毕之日止，利息计算方式为日利率0.5‰并按月计收复利，违约金计算方式为每期未偿付本金的5%，最高不超过500元／每期】；2．被告厚聚汽车公司对被告黄川的第一项还款义务承担连带担保责任；3．原告对抵押物（车牌号：桂Ａ6××××，车架号：Ｌ×5）享有处置后的优先受偿权；4．被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年7月20日，被告黄川因购买汽车与原告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式向被告厚聚汽车公司支付购车款，并将购买的车辆抵押给原告。合同约定，透支金额为76000元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等。被告黄川随后在原告处申请了工银信用卡一张，用于分期支付购车款，于每月15日向该信用卡偿还购车款。合同签订后，被告黄川用工银信用卡成功购买了车辆，且购车后被告黄川将所购车辆抵押给原告，并与原告办理了抵押登记。被告厚聚汽车公司于2017年7月20日向原告出具了《担保承诺函》，被告厚聚汽车公司承诺为中国工商银行信用卡分期付款购车人提供担保，保证方式为连带责任保证担保。合同签订后，原告依约履行了放款义务，但被告黄川未按合同约定还款，目前贷款已严重逾期，欠款本金、利息及违约金达10934.77元，被告厚聚汽车公司也未履行担保责任。 黄川、厚聚汽车公司经本院合法传唤未到庭，亦未提交答辩意见及证据。 审理查明的事实：1．工商银行高新支行与黄川于2017年7月20日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：黄川向该行分期借款总金额为76000元；分期期数36期，每月15日前偿还；分期付款申请人应按月分期等额的方式向分期款项发放人支付分期付款手续费7300元。黄川在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，显示：利息从银行记账日起计算至还款日止，复利按月计收。利息、复利计算标准为日0.5‰；违约金按最低还款额未还部分的5％计算、最高500元／期；黄川应在规定的还款期内偿还欠款。2．工商银行高新支行于2017年7月21日向黄川发放了上述贷款，放款ＰＯＳ单上载明分期手续费为7220元。3．案涉车辆（车牌号：桂Ａ6××××）已办理抵押登记，抵押权人为工商银行高新支行，抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。4．厚聚汽车公司向工商银行高新支行出具《担保承诺函》，承诺对黄川的上述债务承担连带保证责任，保证期间为主合同确定的债权到期日之次日起两年。5．黄川逾期还款，截至2020年5月11日，黄川名下案涉信用卡未偿还的本金为19577.24元（含手续费），透支利息（含复利）为913.37元、违约金为1813.1元。原告陈述上述本金包含分期手续费2100元；透支利息包含复利。 以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《抵押登记合同》、机动车登记证书等证据予以佐证。 判决理由：本院认为，工商银行高新支行按约向黄川发放了信用卡专项贷款，黄川应当按约按期支付信用卡分期金额。黄川在偿还信用卡分期款项时存在逾期行为，工商银行高新支行可以按约要求黄川立即偿还欠付的信用卡分期金额。结合工商银行高新支行提交的银行卡交易明细及庭审中工商银行高新支行的陈述，本院认为，分期手续费在本质上应为利息，不应计入贷款本金，故黄川尚欠的信用卡本金金额为17477.22元（19577.24元-2100元=17477.22元），该笔金额，黄川应当予以偿还。关于透支利息、违约金的问题，根据双方合同约定，黄川逾期偿还信用卡分期金额属于违约，还应按合同约定支付透支利息、复利、违约金，计算至2020年5月11日的违约金、透支利息原告已明确，黄川应当支付的透支利息为以剩余本金17477.22元为基数，按日利率0.5‰从2020年5月12日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照日利率0.5‰按月计收；2020年5月12日起应当支付的违约金为以每月应还最低还款额未还部分的5％（不超过500元/月）计算至本金实际清偿之日止。但上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率24％为限。 根据案涉合同，双方约定厚聚公司对黄川所欠债务承担连带保证责任且亦在保证期间，对原告要求被告厚聚汽车公司承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。 黄川以其车辆进行抵押，同时办理了抵押登记，工商银行高新支行取得了抵押权。工商银行高新支行可就抵押车辆折价、拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告黄川于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金17477.24元、分期手续费2100元及透支利息（含复利）、违约金【截止2020年5月11日的透支利息、复利为913.37元、违约金为1813.1元；2020年5月12日起的透支利息以本金17477.24元为基数，按日利率0.5‰计算至本金实际清偿之日止，复利以欠付利息为基数，按日利率0.5‰按月计收至利息清偿之日止，违约金以每月应还最低还款额未还部分的5%（不超过500元/月）计算至本金实际清偿之日止】；上述分期手续费、利息（含复利）、违约金总和不得超过以欠付本金为基数，按年利率24%的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、被告成都厚聚汽车有限公司对被告黄川上述还款义务承担连带担保责任；被告成都厚聚汽车有限公司承担连带担保责任后，有权向被告黄川追偿； 三、原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告黄川名下的车牌号为桂Ａ6××××车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押登记顺位享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费179元,由被告黄川、成都厚聚汽车有限公司负担（此款工商银行高新支行已预交，黄川、成都厚聚汽车有限公司在履行本判决义务时一并向工商银行高新支行支付）。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  方利敏 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  石 娟