福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8184号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 代表人：陈文俊，该公司总经理。 委托诉讼代理人：康志强，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：康尚福，男，汉族，1983年2月28日出生，住福建省惠安县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）与被告康尚福保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人康志强到庭参加诉讼。被告康尚福经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告康尚福赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项18603.24元并支付违约金(以18603.24元为基数，自代偿之日即2017年10月30日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为13109.08元)。2.判令被告康尚福向原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付剩余保险费10367.78元及违约金(以10367.78元为基数，自代偿之日即2017年10月30日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为7305.83元)。事实与理由：被告因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行(以下简称“光大银行泉州分行”)申请个人贷款需要，于2016年4月11日向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》，原告经审核于当日向被告签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》(保单号：PBBR201635050000000252。)该保险单约定：原告为被告在光大银行泉州分行的贷款30000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为17913.96元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为497.61元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年4月11日，被告与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币30000元，该贷款于当日发放至被告指定账户。2017年10月29日，被保险人光大银行泉州分行以被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向原告提出索赔申请，原告经审核后于2017年10月30日予以理赔、代被告偿还了拖欠的贷款本息合计18603.24元。其后，被保险人向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险(多年期》)条款及特别约定，被告的行为已构成违约，依法应承担赔偿原告代为偿还的贷款本息合计18603.24元；此外，被告仅支付保费7546.18元，尚有未付保险费10367.78元。因被告的违约，原告多次催讨，被告至今未能承担相应的违约责任。 被告康尚福未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供了下列证据： 1.原告的营业执照1份，以此证明原告的基本情况。 2.被告的居民身份证复印件1份，以此证明被告的身份情况。 3.《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》各1份，以此证明原告根据被告提交的投保申请，经审核后向被告签发保险单，保险单对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行了约定。 4.《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据各1份，以此证明被告向光大银行泉州分行申请贷款30000元，光大银行泉州分行向被告发放该笔贷款。 5.索赔申请书1份，以此证明被保险人光大银行泉州分行因被告未能依约履行还本付息的义务，向原告提出索赔申请。 6.理赔确认书、消费信贷对帐单各1份，以此证明原告代被告偿付其拖欠光大银行泉州分行的贷款本息18603.24元。 7.《代偿债务与权益转让确认书》1份，以此证明被保险人光大银行泉州分行同意将其对被告的全部权益转让给原告。 8.光大银行泉州分行个贷管理系统保险费缴纳明细1份，以此证明被告仅支付保险费7546.18元，尚欠保险费10367.78元。 本院经审查认为，被告康尚福未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事保证保险业务的主体资格。被告因向光大银行泉州分行申请个人贷款需要，于2016年4月1日向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》1份。原告经审核向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告，被保险人为光大银行泉州分行；贷款金额30000元；保险费17913.96元，每月交付保险费497.61元；保险金额33174.71元；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：⑴原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项，则视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数从原告赔偿当日开始按每日千分之一向原告缴纳违约金。⑵原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或光大银行泉州分行宣布的贷款提前到期日，被告仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称赔偿等待期）的，视为保险事故发生；原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 2016年4月11日，被告与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》1份，约定：贷款用途为生产生活所需；贷款金额30000元；贷款期限36个月（自2016年4月11日至2019年4月11日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，并自逾期之日起计至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行泉州分行依约向被告发放贷款30000元。借款后，被告未能依约履行还款义务和支付保险费义务。2017年10月29日，光大银行泉州分行就被告所欠借款本息18603.24元向原告索赔，原告于2017年10月30日予以理赔代被告偿还了上述款项，光大银行泉州分行同时将向被告追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告仅支付保险费7546.18元，尚欠保险费10367.78元。 综上，本院认为，被告因贷款需要向原告投保个人信用贷款保证保险，双方签订的合同内容意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定，双方的保证保险合同关系成立有效。原告应依约承担保险责任，被告应依约支付保险费。根据保险条款第十九条的约定，“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。”被告未能依约向光大银行泉州分行偿还借款本息，原告依约向被保险人光大银行泉州分行支付保险赔偿款18603.24元,即获得在赔偿金额范围内代位行使光大银行泉州分行对被告请求赔偿的权利。原告请求被告偿付保险赔偿款18603.24元及尚欠的保险费10367.78元，符合保证保险合同的约定，依据和理由充分，应予支持。因该代位权利只是债权请求权，而非债权，原告是否向被告主张权利，何时向被告主张权利，是其意思自治的范畴，在其未向被告主张赔偿请求权的情形下，被告未给付赔偿金并不属于迟延给付，不应承担迟延给付的法律责任。原告未能提供证据证明其承担保险赔偿责任后已向被告主张赔偿请求权，故不能认定被告未偿还保险赔偿款及欠付保险费已超过30天。因此，原告请求被告支付违约金，证据不足，不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告康尚福应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险赔偿款18603.24元及保险费10367.78元。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1034.60元，减半收取计517.3元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担214.3元，由被告康尚福负担303元，于本判决生效后五日内缴交。原告预交的820.3元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 骆丽芳 二〇二〇年十一月十九日 法官助理 许鸿展 书 记 员 吴娟娟 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。