福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0303民初4128号原告：颜勇祥，男，1977年9月19日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。委托诉讼代理人：佘震，福建云格律师事务所执业律师。被告：林惠娟，女，1968年3月12日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。委托诉讼代理人：陈才金，福建冠莆律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：陈若琳，福建冠莆律师事务所实习律师。被告：林建荣，男，1963年10月23日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。委托诉讼代理人：卢燕萍、魏珍麟，福建典冠律师事务所执业律师。第三人：陈光灶，男，1972年5月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告颜勇祥与被告林惠娟、林建荣民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开进行了审理。被告林惠娟于2020年10月23日申请追加陈光灶为第三人参加诉讼，本院予以照准。本院于2020年11月10日公开开庭进行了审理，原告颜勇祥的委托诉讼代理人佘震、被告林惠娟的委托诉讼代理人陈才金、被告林建荣及其委托诉讼代理人卢燕萍、第三人陈光灶均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。颜勇祥向本院提出诉讼请求：1.判令林惠娟归还颜勇祥借款30万元及以该款为基数自2019年9月24日起计至实际还清之日止按月利率2%计算的利息；2.判决林建荣对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由林惠娟、林建荣承担。事实与理由：2018年10月23日，林惠娟以资金周转需要为由，向颜勇祥借叁拾万元，书面载明月利息为两分。此有林惠娟出具《借条》一份为凭，林建荣作为担保人在《借条》上签字捺印。林惠娟、林建荣支付利息至2019年9月后，再未向颜勇祥支付利息。现林惠娟、林建荣拒绝还款，该行为有违诚信，更是有悖法律规定。林惠娟辩称，1.本案实际借款金额为28.5万元，不是30万元；2.利息实际是按月利率5分计算，尽管按照颜勇祥诉求的还款本金也应该按现在的法律规定即按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价率的四倍计算利息，而不应按月利率2%计算利息；3.本案的借款已通过第三人陈光灶账户归还完毕。林建荣辩称，1.本案实际出借人是陈光灶，其是职业放贷人，因此本案的借贷合同应该认定为无效，保证合同也认定为无效，保证人林建荣无需承担保证责任；2.退一万步来讲，如果法院认定借款合同有效，保证合同也有效，林惠娟已履行完毕还款义务，林建荣也无需承担保证责任。虽然出借人与借款人约定实际月利率为5%，但林建荣并不知情，也未对月利率5%进行保证，按照现在的法律规定应当按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价率（LPR）的四倍计算利息，林建荣只对实际借款本金28.5万元，及该款按LPR四倍计算的利息承担保证责任。根据林惠娟提供的证据可以证明林惠娟已归还完借款，故保证人的权利义务也终止。陈光灶述称，林惠娟向颜勇祥借款30万元还没归还。其有与林建荣一起去林惠娟的单位催讨、电话催讨，本案与其无关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月23日，林惠娟经陈光灶介绍，与担保人林建荣共同出具一张《借条》交由颜勇祥收执，《借条》上载明：“借款人林惠娟因资金周转需要，特向出借人颜勇祥借人民币（大写）叁拾万整元（小写300000元），其中通过银行转账存入转账元，现金15000元，自2018年10月23日起利息每月6000元。……担保人林建荣自愿对上述借款本息承担连带赔偿责任，担保期限至本息全部还清为止。如若本合同发生纠纷，则向出借人所在地法院（即涵江人民法院）提起诉讼。借款人：林惠娟身份证号码：350104196803××××联系电话：×××69担保人：林建荣身份证号码：350303196310××××2018年10月23日”。借款当日颜勇祥即通过其中国建设银行账户（账号5522××××5999）向林惠娟转账28.5万元。颜勇祥与林惠娟口头约定本案借款月利率5%。上述《借条》中约定的“现金15000元”颜勇祥未实际支付给林惠娟，系颜勇祥预先扣除的借款30万按月利率5%计算的利息。2018年11月26日至2019年9月23日期间，林惠娟为归还上述借款按月利率5%计算的利息共向陈光灶的银行账户（账号6217××××7896）转账八笔，合计16万元，具体为：2018年11月26日1.5万元、12月23日2万元、2019年1月23日1.5万元、2月24日1.5万元、3月23日1.5万元、4月23日1.5万元、7月25日5万元、9月23日1.5万元。上述16万元借款利息，颜勇祥自认已收到。此外，林惠娟还分别通过其两个中国邮政储蓄银行（账号分别为6221××××1653／6217××××3291283）于2019年9月7日、9日、10日分别向陈光灶上述账户转账两笔各5万元，共计30万元。2019年10月6日，林惠娟通过其《借条》上留的联系电话×××69向陈光灶发短信，内容为：“还有一笔款项，可能还要一二个月才能捏到，一到手，赶快60万还你”，但之后林惠娟未向陈光灶转账分文。2019年11月24日，林惠娟又通过其《借条》上留的联系电话×××69向陈光灶发短信，内容为：“陈光灶先生：……一、经你介绍，本人分别于2018年4月10日、10月23日分别向邓某、颜勇祥各借款28.5万元人民币，约定月利息2%，缓解了燃眉之急，对你的帮助表示感谢！……二、依照法律，你无权为债权人指责借款人因一时的困难而实施的种种不法行为。你从借款的月息2%，索要借款人月息5%（应属于本金）的行为，其行为性质应该十分清楚。……林惠娟2019年11月24日”。本院认为，虽然林惠娟（借款人）、林建荣（担保人）共同于2018年10月23日向颜勇祥出具的《借条》中载明借款本金30万元，但颜勇祥于当日的转账金额仅为28.5万元，并自认现金1.5万元未支付，为预扣的利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2020］6号）第二十七条规定，本案实际借款本金为28.5万元。双方口头约定借款月利率5%高于法定保护限度，对超出法定保护利率部分的利息，本院不予支持，本案借款利率应调整为颜勇祥起诉时一年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍，即月利率为3.85%×4倍÷12个月≈1.28%（四舍五入）。另根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”由于没有证据证明林惠娟归还的款项包含多少利息和本金，且双方对还款的顺序没有约定，根据上述规定，林惠娟归还的款项应先抵充利息，再抵充借款本金。林惠娟于2018年11月26日归还1.5万元，本金28.5万元从2018年10月23日起计息至2018年11月26日共计1个月又3天，即1.1个月，利息为285000×1.28%×1.1＝4012.8元，已付1.5万元，扣除利息4012.8元，余10987.2元用于抵扣本金，尚欠本金274012.8元。林惠娟于2018年12月23日归还2万元，本金274012.8元从2018年11月27日起计息至2018年12月23日共计27天，即0.9个月，利息为274012.8×1.28%×0.9＝3156.6元，已付2万元，扣除利息3156.6元，余16843.4元用于抵扣本金，尚欠本金257169.4元。……以此类推计算，截止2019年9月23日，林惠娟尚欠颜勇祥借款本金154756.8元（具体计算图表附后），故林惠娟应归还颜勇祥借款本金154756.8元及该款自2019年9月24日起至还清之日止按月利率1.28%计算的利息，对颜勇祥主张超过部分，不予支持。林建荣作为林惠娟借款的担保人在《借条》上签名捺印，表示自愿为林惠娟借款30万元及该款按月利率2%计算的利息承担连带赔偿责任，故依法应当对林惠娟的上述债务即借款本金154756.8元及该款自2019年9月24日起至还清之日止按月利率1.28%计算的利息承担连带偿还责任。根据颜勇祥提供的中国建设银行个人活期账户全部交易明细及陈光灶提供的其与林惠娟（手机号码×××69）之间的手机短信聊天记录截图（该证据经双方质证，林惠娟对此三性均无异议）可知，林惠娟自认本案借款28.5万元系经陈光灶介绍向颜勇祥借的，款项亦由颜勇祥支付给林惠娟。故林建荣辩称本案借款的实际出借人为陈光灶，没有依据，其主张不予支持。林建荣主张陈光灶系职业放贷人，借款合同应认定为无效、保证合同也无效，其无须承担保证责任，但未能举证证明，该主张亦不予支持。林惠娟辩称其于2019年9月7日、9日、10日转账给陈光灶的30万元系归还本案借款本金，本案借款已归还完毕，但其未能提供充分的证据予以证明，该辩解意见依据不足，本院不予采信。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]6号）第二十六条、第二十七条、第三十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、林惠娟应在本判决生效之日起五日内归还颜勇祥借款154756.8元，并支付该款自2019年9月24日起至还清之日止按月利率1.28%计算的利息；二、林建荣对上述债务承担连带偿还责任。林建荣承担保证责任后，依法有权向林惠娟追偿；三、驳回颜勇祥的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6850元，减半收取计3425元，由颜勇祥负担1480元，由林惠娟、林建荣负担1945元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  郭玉华二〇二〇年十一月十七日书记员  陈佳嫆附表林惠娟还款中付息还本情况表日期期间（月）还款金额（元）付息（元）还本（元）尚欠本金（元）2018.10.232850002018.11.261.115000285000×1.28%×1.1=4012.815000-4012.8=10987.2285000-10987.2=274012.82018.12.230.920000274012.8×1.28%×0.9=3156.620000-3156.6=16843.4274012.8-16843.4=257169.42019.1.23115000257169.4×1.28%×1=3291.815000-3291.8=11708.2257169.4-11708.2=245461.22019.2.241.0315000245461.2×1.28%×1.03=3236.215000-3236.2=11763.8245461.2-11763.8=233697.42019.3.23115000233697.4×1.28%×1=2991.315000-2991.3=12008.7233697.4-12008.7=221688.72019.4.23115000221688.7×1.28%×1=2837.615000-2837.6=12162.4221688.7-12162.4=209526.32019.7.253.0750000209526.3×1.28%×3.07=8233.550000-8233.5=41766.5209526.3-41766.5=167759.82019.9.230.9315000167759.8×1.28%×0.93=199715000-1997=13003167759.8-13003=154756.8注：林惠娟归还款项，按其还款时间节点，先归还利息，多出来的归还本金。（一个月按30天算，期间计算保留两位小数，金额保留一位小数，按四舍五入的方式计算）附：本案适用的法律条文及申请执行提示：一、本案所适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]6号）第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的：（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。