广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初13960号原告：中国农业银行股份有限公司广州流花支行，住所地广东省广州市越秀区东风西路**。负责人：刘春木，该行行长。委托诉讼代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓东，广东正大方略律师事务所实习律师。被告：管国华，男，1981年12月17日出生，汉族，住浙江省瑞安市。被告：余明英，女，1982年8月5日出生，汉族，住福建省沙县。原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行与被告管国华、余明英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邱莉莉到庭参加诉讼，被告管国华、余明英经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求本院判令：1、被告管国华、余明英偿还原告借款本金549388.98元，利息9474.41元，罚息90.21元，复利101.61元，本息暂合计559055.21元（利息暂计至2020年2月18日，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定标准计至清偿之日止）；2、原告有权对依法处置被告管国华、余明英名下位于广州市增城区永宁街碧云街3号1706号的房产所得价款享受优先受偿权；3、被告承担本案案件全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告管国华、余明英签订了《个人购房担保借款合同》，被告向原告申请贷款，原告依约向被告足额发放贷款后，被告未按期偿还。被告未答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房担保借款合同》、借款凭证、共同还款责任承诺书、结婚证、不动产登记证明、欠款明细表、LPR利率调整汇总表等证据，两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2016年4月12日，原告（贷款人）与被告管国华（借款人、抵押人）、余明英（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为620000元，用于购买增城市永宁街碧云街3号1706房，借款期限360个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，各方按调整后相应期限档次的基数利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。管国华、余明英以其名下广州市增城区永宁街碧云街3号1706号担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。双方对上述抵押物办理了不动产登记证明，不动产登记证明载明权利人为原告，义务人为管国华、余明英。2016年4月11日，被告管国华、余明英向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺书载明：因借款人购买位于广州市增城区永宁街碧云街3号1706号房屋向原告借款62万元，承诺人承诺作为共同还款人，当借款人不按期偿还上述贷款本息，承诺人对贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。上述合同签订后，原告向被告发放贷款620000元，借款凭证载明借款日期为2016年4月18日，到期日为2046年4月17日。被告自2019年10月18日开始逾期，在原告起诉后有部分还款，截至2020年10月29日尚欠借款本金549010.18元、利息24322.63元、罚息731.47元、复利820.09元（不含以罚息为基数计算的复利）。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准不再公布。2019年8月20日前最近一期五年以上贷款基准利率为4.9%，中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重新定价日，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。本院认为：双方当事人签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告管国华未能按合同约定履行还本付息义务，构成违约，原告有权依合同约定提前收回借款，请求被告管国华偿还全部借款本金并计算利息、罚息。由于自2019年8月20日起中国人民银行不再公布贷款基准利率，且对存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜作出了明确规定，原告亦已通过公告方式告知客户自2020年8月25日起对个人住房贷款定价基准批量转换，故本院结合上述政策规定将自2020年8月25日起的合同利率调整为按LPR加-0.635%（4.9%*0.85%-4.8%，1个基点等于0.01%）计算并相应调整罚息、复利的计算标准。关于复利的计算，涉案《个人购房担保借款合同》约定对应付未付利息计收复利，同时明确应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。因复利系对借款人逾期支付利息的处罚，罚息系对借款人逾期偿还本金的处罚。贷款逾期后，如在向借款人计收罚息的基础上再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，违反《中华人民共和国合同法》第一百一十三条的规定，故对逾期贷款计收罚息后，不应再加收复利，除此之外的复利计算符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告余明英签署共同还款承诺书，承诺对涉案债务承担共同还款责任，故上述债务应由管国华、余明英共同清偿。被告管国华、余明英以其名下位于广州市增城区永宁街碧云街3号1706号的房产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，在两被告未按约定足额清偿债务时，原告作为抵押权人有权对依法处分上述抵押房产所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告管国华、余明英应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行偿还贷款本金549010.18元及利息、罚息、复利[暂计至2020年10月29日的利息24322.63元、罚息731.47元、复利820.09元；自2020年10月30日起至债务清偿日止的罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按照年利率4.165%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年起的罚息、复利按照利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加-0.635%再上浮50%计算至款项实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利]；二、被告管国华、余明英不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行有权对依法处分被告管国华、余明英名下抵押物即广州市增城区永宁街碧云街3号1706号房产所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费12706元（含受理费9391元、保全费3315元），由原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行负担127元，由被告管国华、余明英负担12579元（含受理费9264元、保全费3315元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年十一月十一日书记员  文 雯法庭记录员王琼娜