广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1663号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地：茂名市*******。负责人：李贤，行长。委托诉讼代理人：朱永生、邓平仔，均为广东奇强律师事务所律师。被告：曾铨飞，男，1985年1月24日出生，汉族，住茂名市茂南区***********，公民身份号码：440************850。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行诉被告曾铨飞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，原适用简易程序审理。后因原告起诉时无法向被告直接送达诉讼文书，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓平仔到庭参加诉讼，被告曾铨飞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告曾铨飞于2015年3月26日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101785-201*******881104);二、判决被告曾铨飞立即偿还贷款本息合计262616.43元，其中：贷款本金258556.98元，贷款利息4001.57元、罚息57.88元（该利息暂计至2020年3月1日，之后的利息按合同约定和中国人民银行有关利率规定计至贷款本息实际清偿日止并计收罚息）；三、确认被告曾铨飞以其所有的位于茂名碧桂园*****街*号****房[粤（2017)茂名市不动产权第000*****号]提供的抵押物合法有效。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判决被告向原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行支付律师费2500元；五、由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年3月26日，原告与被告曾铨飞签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101785-201*******881104),由原告提供借款28万元给被告用于购买住房，借款的贷款利率为年利率和浮动利率，执行基准利率下调5%(即年利率5.605%)；逾期贷款罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%,贷款利率调整日为每年的1月1日。上述贷款的还款方法为按月等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为1608.30元。被告曾铨飞以位于茂名碧桂园*****街*号****房[粤（2017)茂名市不动产权第000*****号]作为抵押物。2018年11月20日，上述抵押物办理了抵押登记手续，原告取得粤（2018)茂名市不动产证明第003****号他项权证。2015年4月1日，原告依约向被告发放了贷款28万元，借款期限为2015年4月1日至2045年4月1日。上述贷款发放后，被告多次拖欠贷款本息。虽经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。截至2020年3月1日，被告已连续拖欠原告贷款本息4期，拖欠贷款本息合计5847.28元，其中：拖欠贷款本金1787.83元，拖欠利息4001.57元、拖欠罚息57.88元。根据涉案合同的约定，被告的欠款行为已构成违约，原告有权提前解除合同，要求被告立即清偿所欠原告的贷款本息，并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担。特提起诉讼，请求判如所请。被告曾铨飞不提出答辩。经审理查明：2015年3月26日，原告与被告曾铨飞签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由被告提供其购买的茂名碧桂园*****街*号****房[粤（2017)茂名市不动产权第000*****号]的房产作抵押担保，向原告借款28万元用于购买住房。合同主要约定：借款期限为360个月；借款的贷款利率为年利率和浮动利率，执行基准利率下调5%（即年利率5.605%）；逾期贷款罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%,贷款利率调整日为每年的1月1日。上述贷款的还款方法为按月等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为1608.30元。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约；出现违约情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括诉讼费、律师费等费用）由借款人承担；抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、为实现债权与担保权而发生的一切费用等。合同签订后，原、被告于2018年11月20日为抵押物依法办理了抵押登记手续，原告取得粤（2018)茂名市不动产证明第003****号不动产登记证明。2015年4月1日，原告依约向被告发放贷款28万元，履行了放贷义务。自2019年12月1日起，被告不履行还款义务。截止2020年3月1日，被告已连续拖欠原告贷款本息4期，尚欠原告借款本金258556.98元及相应的利息、罚息，致成纠纷，原告于2020年3月26日诉至本院。另查明，原告于2019年7月24日与广东奇强律师事务所签订《委托代理合同》，聘请该所律师代理包括本案被告曾铨飞在内的23名欠款人的诉讼，约定在茂名市区一审律师费为2500元／件，并支付了律师服务费59000元。以上查明的事实,有原告提供的身份证、户口簿、无婚姻登记记录证明、个人住房贷款借款人家庭住房状况声明、《个人住房（商业用房）借款合同》、预告登记证、不动产权证书、不动产登记证明、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、过期催款通知书、《委托代理合同》、发票及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告与被告曾铨飞签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行自己的义务。被告在借款后，未按合同的约定还本付息，从2019年12月1日开始出现逾期，至今尚欠原告借款本金258556.98元及相应利息、罚息，已构成违约，根据涉案合同中对违约处理方式的约定，原告有权解除与被告的借款合同，提前收回借款本金与要求被告支付相应的利息与罚息。故原告诉请解除涉案借款合同及要求被告依约偿还尚欠的借款本金与按合同约定及中国人民银行有关利率的规定计收利息、罚息的诉讼请求，具有合同与法律依据，本院予以支持。但利息与罚息的总和以不超过年利率24%为限。被告提供其所有的茂名碧桂园*****街*号****房的房产作借款抵押担保，并到土地管理部门办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条的规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告对抵押物的处置款项享有优先受偿权。故原告请求确认被告提供的抵押合法有效及原告对该抵押物的处置款项享有优先受偿权的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。原告为本案聘请了律师进行代理，支付了律师服务费2500元，因双方在合同中约定实现债权的费用包括律师费由被告承担，原告诉请被告支付该笔律师服务费，具有事实和法律依据，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告曾铨飞于2015年3月26日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、限被告曾铨飞于本判决生效之日起十日内偿付借款本金258556.98元及利息、罚息（利息、罚息按本案借款合同的约定和中国人民银行有关利率规定计算，自2019年12月1日起计至还清借款时止，利息、罚息的总和以不超过年利率24%为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、确认被告曾铨飞以其所有的茂名碧桂园*****街*号****房[粤（2017)茂名市不动产权第000*****号]提供抵押的行为有效，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对该抵押物的处置款项在上述债务范围内享有优先受偿权。三、限被告曾铨飞于本判决生效之日起十日内支付律师服务费2500元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5240元，由被告曾铨飞负担。该费用原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已向本院预交，由被告曾铨飞在履行本判决义务时一并迳付给原告，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长 周 理人民陪审员 徐 昀人民陪审员 苏金权二〇二〇年十一月三十日书 记 员 丁浩然