北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初9194号原告（反诉被告）：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告（反诉原告）：黄仲杰，男，1976年5月23日出生，汉族，住河南省项城市，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：贺勤超，北京市潮阳律师事务所律师。原告（反诉被告）北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告（反诉原告）黄仲杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人张海泉、被告黄仲杰的委托诉讼代理人贺勤超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出诉讼请求：1.黄仲杰偿还借款利息、逾期罚息（截至2017年9月27日的利息2325元、逾期罚息37706.86元，自2017年9月28日起至利息2325元实际清偿之日止的逾期罚息，按黄军亚签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算；2.黄仲杰承担本案诉讼费。事实和理由：2015年6月15日，借款人黄军亚因装修用途向北银公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款，约定北银公司向借款人发放金额为200000元、期限为12个月、月利率为11.25‰、按期还息到期还本还款的个人消费贷款；若借款人逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，借款人应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；借款人应每月向北银公司支付账户管理费980元；若借款人发生任意一期逾期还款的，则北银公司即有权提前收回全部贷款等。就借款人贷款合同项下的债务，黄仲杰签署了《金融借款债务合约书》（以下简称《债务合约书》），承诺对借款人贷款合同项下的全部剩余本金、利息、罚息、复利、逾期滞纳费和账户管理费等承担连带偿还责任。贷款合同签署后，北银公司依约放款，借款人未依约还款，黄仲杰未承担连带偿还责任，故北银公司诉至法院。黄仲杰辩称不同意北银公司的全部诉讼请求。理由:1.黄仲杰并不是实际借款人，且黄军亚贷款合同项下欠款的偿还对象目前不是北银公司，是北京银行南京分行；2.《债务合约书》第一条中北银公司并没有明确利息、罚息、逾期滞纳费、账户管理费等的数额以及计算方式，也未对上述条款进行解释。黄仲杰向本院提出反诉请求：1.确认黄仲杰与北银公司签订的《债务合约书》中约定的“债务数额”和“还款计划”条款未生效；2.解除黄仲杰与北银公司签署的《债务合约书》；3.诉讼费、反诉费由北银公司承担。事实和理由：1.2017年7月，应借款人林桂英等人和北银公司的要求，黄仲杰去签署一份合同，说要将本金平移到北京银行南京分行，要保证一下。黄仲杰问有没有不利的违约金，办事员说过没有罚款、违约金。黄仲杰只是保证人，没有收到任何钱款，不是实际用款人；2.《金融借款债务合约书》第一条“乙方承担的债务数额”中第一款，北银公司只是明确告知了黄仲杰本金220万，没有明确告知黄仲杰相应的违约金、利息、罚息、管理费等金额的计算方式。北银公司的诉讼请求显示，2017年7月签《金融借款债务合约书》时已经存在了违约及违约金，但是合同中并不体现，违反了诚实信用原则；3.《金融借款债务合约书》第二条“乙方的还款计划”第一款，每月偿还债务的金额是空白的，也没有进行明确，所以整个合同完全无法履行，即便明确了罚息等，黄仲杰也不知道向谁履行，应该履行多少；4.根据《合同法》及最高院的司法解释，合同中没有约定利息的，不应按照北银公司的诉求一律支持。北银公司起诉黄仲杰的9个案件，涉案合同本金共计180万元，截至起诉日，本诉中的诉求就高达34万余元。接近本金的百分之二十，后期肯定会超。同时，庭审中北银公司说明了部分借款人已经偿还了本金，其利息仍然按照原合同不变，直接违反了合同和合同法；5.《金融借款债务合约书》属于北银公司的格式合同，其完全免除了自己一方的责任，直接约定黄仲杰是实际借款人并应承担单独的赔偿责任，又不告知当时和借款人已发生违约的情况和实际偿还金额及方式，直接排除了黄仲杰的权利，无法体现《合同法》中公平公正和诚实信用的原则。北银公司身为一家商业金融机构，在法规和银监会的规定面前，通过《合同法》来规避法律风险，获取高额非法利益的行为是错误的，不应得到司法机关的认可。6.本案中，实际的借款及其他应还的费用金额并不确定，该借款现在还了多少，还剩多少，还给了谁都需要查明，我方从诚实信用原则来讲认为本合约无法继续履行，北银公司可向实际借款人黄军亚及现在实际偿还借款的北京靖硕保温建材装饰有限公司主张。北银公司对黄仲杰的反诉辩称，不同意其全部反诉请求。理由:1.黄仲杰第一项反诉请求，不构成单独的诉，属于抗辩理由；2.《金融借款债务合约书》是双方真实的意思表示，黄仲杰签署该合约书时已经确认其为实际使用人，现反诉称其不是实际用款人属于虚假陈述，该合约书第一条第二款中对于息费的计算方式进行了明确的约定，不存在本案息费数额不确定的问题；3.本案贷款本金由第三方偿还，如何偿还及追偿等是另外的法律关系与本案无关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月15日，黄军亚签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》（以下简称《合约书》）。约定黄军亚向北银公司申请贷款200000元，用途为装修，期限12个月，年利率为13.5%，还款方式为按月付息，到期还本，账户管理费按月收取，为放款金额的0.49%，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付，逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付。黄军亚指定放款及还款账户均为中国农业银行卡号×××的账户。《合约书》在申请人确认及签署栏部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议”。《合约书》中现单位名称处填写的是北京靖硕保温建材装饰有限公司，现任职务勾选的是一般管理人员。《合约书》背面《轻松贷个人消费贷款条款》约定，本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内。贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按合约书确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起计算。贷款发放后，北银公司将向申请人出具放款通知单及还款计划表，放款日期以放款通知单的记载为准。申请人应按还款计划表按时足额还款。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应按照合约书上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为申请人违约，北银公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，有权要求申请人承担北银公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。2015年6月18日，北银公司向黄军亚指定的账户发放贷款200000元，并形成放款通知单一份，该通知单载明的到期日为2016年6月18日。北银公司还提交了中国农业银行放款流水，其中向黄军亚放款的时间、数额、卡号与放款通知单中信息一致。2017年7月7日，黄仲杰（乙方）签署北银公司（甲方、债权人）提供的《债务合约书》，主要内容为：鉴于1.债权人向债务人（详见附件一中所列各债务人，以下简称债务人）发放了消费用途的金融贷款（贷款合同名称及编号详见附件一，以下简称贷款合同）。2.经与债务人核实，乙方在此确认甲方已全面实际履行了贷款合同项下放款义务，乙方对贷款合同真实性、有效性无任何异议，乙方放弃对贷款事实及贷款合同和/或本合约书效力的抗辩权。3.乙方为上述贷款实际使用人。一、乙方承担的债务数额：1.截至2017年7月7日（截至日），贷款合同项下的本金合计贰佰贰拾万元以及相应的应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、其他费用和甲方相关经济损失之和。2.自上述截至日的后一日开始至上述第一款债务还清日止的息费，乙方按贷款合同中约定的条件及方式支付。3.乙方在此自愿向甲方承担债务，乙方向甲方承担的债务金额包含本合约书第一条第1款所列金额以及依据第一条第2款规定计算的金额，以及本合约书下的违约金、赔偿金、甲方因实现债权而发生的费用和应向甲方支付的其他费用等。4.本合约书履行期间，若债务人向甲方还款，则乙方承担的债务金额相应减少。5.乙方的债务将按照贷款本金、利息、罚息、逾期滞纳费、账户管理费、甲方实现债权的费用、其他款项的先后顺序进行偿还。二、乙方的还款计划：2.乙方保证清偿贷款合同和/或本合约书项下的全部债务的期限不晚于2018年12月31日。3.为确保甲方在贷款合同和/或本合约书项下债权的实现，乙方同意将相应款项支付至甲方指定的银行账户。账户名称：北银消费金融有限公司，开户行：北京银行和平里支行，账号：×××。三、乙方承担债务的方式。独立式连带偿还责任，乙方对贷款合同下的债务承担连带偿还责任。就乙方在本合约书项下的还款义务，甲方有权直接向乙方索偿，而无需先向债务人主张，也无需向乙方和债务人一并主张。乙方、债务人承担贷款合同项下全部债务的责任不分先后顺序。附件一债务人清单所列债务人总数31人，其中包括涉案借款人黄军亚。《债务合约书》与附件骑缝处盖有北银公司的公章。北银公司提交的还款台账显示，在合同履行期间，黄军亚未完全履行还款义务。庭审中，北银公司确认，2017年9月27日，北京靖硕保温建材装饰有限公司偿还了200000元本金，黄仲杰系该公司股东。截至该日，黄军亚尚欠贷款利息2325元、逾期罚息37706.86元未还，之后未有还款。经询，北银公司称账户管理费及逾期滞纳费只在贷款期间计算，贷款到期后只以欠付的本金和利息为基数计收逾期罚息，所以本案2016年6月18日至2017年9月27日的罚息是以202325元为基数计算的，2017年9月28日及之后的逾期罚息是以欠付利息2325元为基数计算的。庭审中，黄仲杰称其不是实际用款人，签署《债务合约书》时对可能产生的法律后果并不知情。经询，黄仲杰认可认识涉案借款人黄军亚，称因借款存在公司使用的情况，北银公司联系北京靖硕保温建材装饰有限公司要求公司股东签署《债务合约书》，所以其才签字的。北银公司称，其在贷后催收过程中发现黄仲杰为实际用款人，黄仲杰要求北银公司不要向借款人催收，由其还款。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，黄军亚与北银公司签署《合约书》及黄仲杰与北银公司签署《债务合约书》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，具有法律约束力。当事人应按照约定履行义务，不得擅自解除合同。《合约书》签署后，北银公司依约发放了贷款。现贷款期限已到期，黄军亚未履行约定的偿还义务，北银公司有权要求黄军亚偿还欠款。黄仲杰经北银公司同意，向其出具《债务合约书》，自愿对黄军亚在贷款合同项下的债务承担连带偿还义务，该承诺构成债务加入的意思表示。黄仲杰称其不是该笔贷款的实际使用人，但未对此予以举证。黄军亚在签订《合约书》时系黄仲杰控股的北京靖硕保温建材装饰有限公司员工，该公司曾向北银公司偿还黄军亚该笔借款的本金，黄仲杰称对借款息费数额及计算方式不知情，缺乏合理性，且黄仲杰作为完全民事行为能力人，在从事商事活动过程中，对其自愿在《债务合约书》上签字行为的后果应有清楚的认知，故本院对其抗辩理由不予采信。北银公司要求黄仲杰偿还贷款利息、逾期罚息的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。《债务合约书》中虽然没有详细罗列黄仲杰需承担债务的具体数额，但对债务范围有明确的约定和指向，相应息费的标准和计算方式根据附件所列贷款合同的规定即可知晓，且《债务合约书》中明确记载了北银公司的还款账户，双方未约定具体的还款计划并不影响黄仲杰向北银公司还款，黄仲杰的反诉请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。双方当事人的其他诉辩主张，因其并不影响本院依据已经查明的事实对本案依法作出判决，故本院对该部分诉辩主张不再赘述。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第八十四条、第一百零七条、第二百零七条规定，判决如下：一、黄仲杰于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司利息2325元及逾期罚息（截至2017年9月27日的逾期罚息为37706.86元，自2017年9月28日起至所欠利息2325元付清之日止的逾期罚息，按黄军亚签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）；二、驳回黄仲杰的全部反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费801元，北银消费金融有限公司已预交，由黄仲杰负担，于本判决生效后七日内交纳。反诉费401元，黄仲杰已预交，由其负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  邢娅莉二〇二〇年十一月四日书记员  范志云