广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初17838号原告：中国农业银行股份有限公司广州东城支行，住所地广州市天河区东莞庄路26号之一。负责人：焦竹斌。委托诉讼代理人：覃莉莉、李燕妃，均系广东正大方略律师事务所律师。被告：黄礼施，女，1955年12月7日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：区慧君，女，1985年3月11日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：陈悦，男，1981年5月30日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：广州市金璟置业发展有限公司，住所地广州市增城区朱村镇横塱村朱石路以东禾岭头地段。法定代表人：蔡风佳。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行与被告黄礼施、区慧君、陈悦、广州市金璟置业发展有限公司（简称“金璟公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任公开开庭审理。原告的委托代理人李燕妃，被告黄礼施、陈悦到庭参加诉讼。被告区慧君、金璟公司经本院传票传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行向本院提出诉讼请求：一、被告黄礼施、区慧君、陈悦按《个人购房担保借款合同》共同偿还原告借款本金560781.29元，利息30024.01元，罚息288.73元，复利1059.37元（利息暂计至2020年10月11日；自2020年10月12日起至实际清偿之日止，罚息以实际拖欠本金为基数，复利以实际拖欠利息为基数，按上一年全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加点+59再上浮50%计算）；二、被告金璟公司对被告黄礼施、区慧君的第一项债务承担连带清偿责任；三、四被告承担受理费、财产保全费。事实理由：2018年6月28日，原告与四被告签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告黄礼施、区慧君提供57万元贷款用于购房，担保方式为阶段性保证及抵押。原告依约发放了贷款，各被告未依约还款。被告黄礼施、陈悦共同辩称，去年由于家庭经济危机导致未及时还款，对原告诉请的借款事实及借款金额无异议，请求法院减少被告损失。被告区慧君、广州市金璟置业发展有限公司未答辩，未提供证据。经审理查明：2018年6月28日，原告（贷款人、抵押权人）与被告黄礼施（借款人、抵押人）、区慧君（借款人）、金璟公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额57万元，用于购买位于广州市增城区XX街XX号XX房的房屋；期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%；浮动利率，如遇基准利率或一年期LPR调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；按月等额本息还款；合同项下借款采用阶段性保证+抵押方式作为担保；借款人提供位于广州市增城区XX街XX号XX房的房屋作为抵押；阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人债务承担连带保证责任；借款人未按约定归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，按合同约定借款利率计算复利；自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权对合同项下借款适用的利率进行调整，该调整自借款发放之日起生效，并无需另行通知借款人，同时有权要求借款人提前偿还借款，向借款人追缴应付未付利息，应付未付利息为依调整后的借款利率计算，借款人在已履行的合同期限内应付利息金额与已付利息金额的差额，要求借款人承担贷款人支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等。同日，被告陈悦向原告出具《共同还款责任承诺书》，表示与借款人区慧君系夫妻关系，因借款人购买上述房屋，向原告申请购房贷款57万元，同意作为共同还款责任人，对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2018年7月12日，原告与被告黄礼施就上述房屋办理了抵押权预告登记手续，原告为权利人，被告黄礼施为义务人。合同签订后，原告依约发放了贷款。借款凭证记载借款日期2018年8月1日，到期日2048年7月31日，执行利率5.39%，逾期利率8.085%。被告黄礼施、区慧君取得借款后自2019年11月3日起逾期未还款。原告提供的欠供明细表显示，截止2020年10月11日，被告黄礼施、区慧君拖欠借款本金560781.29元、利息30024.01元、罚息288.73元、复利1059.37元。此外，原告主张根据中国人民银行（2019）第30号公告及农业银行2020年2月29日公告，主张按LPR加点计算罚息及复利。本院认为，原告与被告黄礼施、区慧君、金璟公司签订的上述合同成立有效。原告已依约履行了发放贷款义务，被告黄礼施、区慧君借款后，逾期未还款，已构成违约，应承担违约责任。原告诉请要求被告黄礼施、区慧君偿还借款本金560781.29元及截止2020年10月11日的利息30024.01元、罚息288.73元、复利1059.37元，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。至于2020年10月12日起的罚息及复利。由于涉案合同约定浮动利率，且自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，关于原告主张的罚息及复利，本院调整为：自2020年10月12日起计至实际清偿之日止，罚息以实际拖欠本金为基数、复利以实际拖欠利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算。原告超出部分的诉求，本院不予支持并予以驳回。被告陈悦表示与被告区慧君系夫妻关系，承诺作为共同还款人对涉案借款承担连带清偿责任，现原告主张被告陈悦共同偿还涉案借款有理，本院予以支持。被告金璟公司承诺对涉案借款承担阶段性连带责任保证，现原告主张被告金璟公司对涉案借款承担连带清偿责任，符合合同约定，本院亦予以支持。被告金璟公司承责后，有权向被告黄礼施、区慧君追偿。被告区慧君、金璟公司经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本案依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄礼施、区慧君、陈悦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行清偿借款本金560781.29元及利息、罚息、复利（截止2020年10月11日的利息30024.01元、罚息288.73元、复利1059.37元；自2020年10月12日起计至实际清偿之日止，罚息以实际拖欠本金为基数、复利以实际拖欠利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算）；二、被告广州市金璟置业发展有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告黄礼施、区慧君追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9586元、保全费3413元，均由被告黄礼施、区慧君、陈悦、广州市金璟置业发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年十一月二十六日书记员  沈永华赵芬