广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0406民初1069号 原告：中国工商银行股份有限公司梧州分行，住所地广西梧州市大学路25号。统一社会信用代码914504038991266044。 负责人：张**春，行长。 委托诉讼代理人：李宏，男，该行员工。 委托诉讼代理人：冯颋，男，该行员工。 被告：黄平，男，1993年4月7日出生，汉族，无业，住广西苍梧县。 原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告黄平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普简易程序，公开开庭进行了审理。原 2 告中国工商银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人李宏及被告黄平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原、被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（合同编号：汽车分期2019年第075号）；2.判令被告黄平一次性归还所欠原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的全部透支款本息合计137025.79元，其中本金127659.21元，利息6765.46元，违约金2601.12元（利息暂计至2020年4月1日，违约金暂计至2020年2月28日，此后按信用卡合约规定计算至贷款还清时止）；3.原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对贷款抵押物即被告黄平所有的车牌号为桂Ｄ×××××的小车（广汽传祺ＧＳ72017款320Ｔ四驱尊贵版）享有优先受偿权；4.判决被告黄平承担本案一切费用。事实和理由：被告于2019年4月23日持有效身份证件等资料向原告申办牡丹信用卡，并在申请表上亲笔签名愿意遵守信用合同（协议）的各项规则。经原告审核批准，原告于2019年5月13日给被告发放了一张牡丹信用卡，卡号为62×××08。被告从2019年5月13日起使用上述信用卡进行透支消费137000元，用于购车分期付款业务，分36期还款，贷款期限从2019年5月至2022年5月，车辆总价为200000元，被告首付63000元，原告贷款137000元，分期手续费为15453.60元。同时，原、被告签署了合同编号为汽车分期2019年第075号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，且以被告所购买的车辆（广汽传祺ＧＳ72017款320Ｔ四驱尊贵版小车，车牌号：桂Ｄ×××××）作为贷款抵押，并在 3 梧州市车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。上述借款在2019年9月28日起陆续出现逾期违约，且至今已累计或连续违约、拖欠超过3个月（期）以上，其行为已严重违反了其与原告签署的《牡丹信用卡领用合约》中约定的还款期限。截止至2020年4月22日，被告共欠原告借款本息及违约金合计137,025.79元，其中借款本金127,659.21元，利息6765.46元，违约金2601.12元。上述欠款虽经原告多次多方催收，但被告仍拖欠未还款。为此原告诉至法院并提出上述诉讼请求。 被告黄平辩称，其没有购买小车，也没有申请贷款，是被别人骗的。2019年4月，被告因急需资金周转，经人介绍认识了一个微信名叫“老潘”的人，称有办法能借给被告30,000元，但要使用被告的身份证办手续，因此被告便出借其身份证给“老潘”。后来“老潘”给了被告一张银行卡，并通过微信向被告转账了30,000元，告知被告每月向卡里归还大约4000元便可，第一期由“老潘”归还，但得到30,000元后被告没有归还过任何借款，也不知道其购买了车辆及办理了车贷。直到被告手机收到车辆违章的信息以及法院的传票，才知道其背负了十几万的债务。被告向“老潘”在微信核实情况时，却被拉黑了。被告至今没有向公安机关等相关部门进行报案或反映情况。另外，被告认可原告提供的信用卡申请表、《中国工商银行分期付款专用卡用卡须知》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》是由其本人签名和盖指模，但《汽车购买合同》不是被告签名和盖指模的。 4 本院经审理认定事实如下：2019年4月23日，被告向原告申办牡丹信用卡，填写了申请表，并签字确认愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等各项约定。信用卡领用合约约定除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 2019年5月8日，原、被告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（合同编号：汽车分期2019年第075号），约定被告向汽车销售商梧州市永瀛汽车销售服务有限公司购买广汽传祺ＧＳ72017款320Ｔ四驱尊贵版小车，车辆总价为200000元，被告自行支付首付款63000元，剩余购车款由被告申请通过其在原告申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为137000元；被告以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还的金额为4263.60元，以后每期偿还的金额为4234元；被告按分期收取的方式及11.28%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费15453.60元；被告未按时足额归还透支资金的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务；被告向原告为本合同项下的借款提供抵押担保，抵押物为车牌号为桂Ｄ×××××传 5 祺牌小型轿车；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权等费用等内容。 2019年5月13日，经原告审核批准向被告发放了一张卡号为62×××08的牡丹信用卡。原、被告于同日在梧州市车辆管理所办理了车牌号码为桂Ｄ×××××传祺牌小型轿车的抵押登记手续。2019年5月13日,被告在梧州市永瀛汽车销售服务有限公司使用上述信用卡透支137000元支付购车款，2019年9月28日开始出现逾期。截止至2020年10月27日，被告拖欠原告借款本金127659.21元，利息16426.32元，违约金2601.12元。 庭审中，被告主张其是被别人所骗，其实际没有支付首付款购买车辆，购车合同也不是其所签名，也没有到车行进行提车。直至本案判决之日，被告没有在本院指定的期限内向本院提出对其有异议的购车合同的签名进行笔迹鉴定，也没有到公安机关进行报案。 本院认为，原、被告签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》系双方真实意思表示，内容不违反有关法律规定，是合法有效的。被告应当依照合同约定按期足额还款，但被告没有按照合同约定分期归还透支款本息及相关费用，从2019年9月28日起未按时偿还透支款本息及相关费用，属于违约行为。依照法律规定和合同约定，原告有权解除合同、提前收回透支款、行使抵押权，故原告请求解除与被告签订的合同编号为汽车分期2019年第075号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》并要求被告归还欠款的诉讼请求，合理合法，本院依法予以 6 支持。另外，被告为本案借款向原告提供了其所有的车牌号为桂Ｄ×××××传祺牌小型轿车作抵押，并办理了抵押登记手续，抵押权成立，原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告主张其没有购车及没有向原告贷款，但没有提供相应的证据予以证实，本院不予采信。 依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司与被告黄平于2019年5月8日签订的合同编号为汽车分期2019年第075号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》； 二、被告黄平归还原告中国工商银行股份有限公司梧州分行借款本金127,659.21元、利息16,426.32元、违约金2601.12元（利息及违约金暂计至2020年10月27日，从2020年10月28日起利息、违约金按信用卡合约的约定计算至还清全部借款本息之日止，但总计不得超过年利率24%）； 三、原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对本案借款抵押物即被告黄平所有的车牌号码为桂Ｄ×××××传祺牌小型轿车（车架号：ＬＭＷＨＲ1Ｇ54Ｊ1049986、发动机号：4Ａ15Ｋ1）在上述债务范围内享有优先受偿权。 7 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3040元，减半收取计1520元（原告已预交法院），由被告黄平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审判员  李亦歆 二〇二〇年十一月五日 书记员  黎杰坤 8 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 9 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。