宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初13432号原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区解放西街35号。法定代表人：张志旗，该行董事长。委托诉讼代理人：邵中华，男，该行职工。被告：刘友红，女，1964年2月24日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。（未到庭,身份信息由原告提供）被告：张彦阳，女，1979年8月17日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，身份信息由原告提供）。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与被告刘友红、张彦阳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人邵中华到庭参加诉讼，被告刘友红、张彦阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁夏黄河农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求为：1.请求解除原告与被告签订的《富（民/农）卡授信借款合同》；2.判令二被告偿还原告借款本金250000元，利息15973.53元（2019年9月22日至2020年3月25日）本息合计265973.53元。同时要求被告承担2020年3月26日之后至本息还清之日前的全部利息；3.本案诉讼费用以及实现债权的费用由被告负担。事实与理由：2017年11月14日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与刘友红签订《富（民/农）卡授信借款合同》，约定刘友红向宁夏黄河农村商业银行股份有限公司借款250000元，授信期限自2017年11月14日起至2020年11月13日止；还款方式为按季清息、到期还本；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%，按日计付利息，若借款人未按约归还贷款本金，自逾期之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息。如借款人未完全、适当的遵守或履行其在合同及借款申请中所作的任何承诺、保证、义务或责任；借款人提供虚假资料、隐瞒事实等情况；借款人本金逾期或欠息的；借款人还款能力可能或已经发生重大不利变化的，原告均有权暂停或终止全部或部分授信额度。同日，被告张彦阳与原告签订《最高额保证合同》，约定被告张彦阳作为被告刘友红的保证人，担保范围为主债权最高本金余额人民币410000元，基于主债权本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人的违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放借款250000元。根据合同约定借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含）。2018年11月15日，被告刘友红分五次用信共计250000元，期限自2018年11月15日至2019年11月15日，确定年利率6.525%，用信到期后，被告未能按照合同约定时间偿还贷款本息，截止2020年3月25日，被告刘友红尚欠贷款本金250000元、利息15973.53元，合计265973.53元。故原告诉至法院。刘友红、张彦阳未作答辩。本院经审查认定事实如下：2017年11月14日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川北塔湖支行（即贷款人）与刘友红（即借款人）签订《富（民/农）卡授信借款合同》一份，约定：富（民/农）卡授信业务是指贷款人以其富（民/农）卡为载体，向借款人提供的在一定额度和一定期限内，由借款人按照约定的贷款用途循环使用信贷资金的业务。借款人在使用合同约定的授信借款额度时，既可以在柜台办理，也可以通过宁夏黄河农村商业银行系统的ATM、网上银行、手机银行渠道办理；本合同项下授信借款额度为250000元，期限为自本合同生效之日起至2020年11月13日止。在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在期限内的任一时点上的借款余额不得超过授信借款额度；借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含）；通过宁夏黄河农村商业银行系统的ATM、网上银行、手机银行等自主渠道提（支）取用信资金的，借款期限以贷款人业务系统记载为准；任何一笔借款的到期日不得迟于授信借款额度使用期限届满日；借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%，具体每笔借款利率以贷款人业务系统记载为准；采用固定利率，每笔授信借款利率在借款期限内执行约定利率直至借款还款日；还款方式按季结息，结息日为每季末月的20日，如借款人未按合同约定归还贷款本金，自逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率按日计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率按日计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率按日计收复利；借款人可随时归还借款本金，但每一笔借款本金至少在用款15日后方可归还，借款人可选择归还全部本金或归还部分本金，归还全部本金的，借款利息按照本合同约定的利率和实际占用天数计算，利随本清，归还部分本金的，归还部分按照本合同约定的利率和实际用天数计收利息，未归还部分仍按照本合同约定的利率计算利息，借款人应按期足额支付每笔借款利息，借款人应于本合同约定的结息日前将当期应付利息存入本合同约定的借款人结算账户，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收；借款人本金逾期或者欠息的，贷款人有权提前解除合同。在本合同签订后，贷款人、相关权利人及人民法院按照本合同记载或借款人另行书面告知的地址、电子邮箱、传真向借款人发出的任何文件，一经发出，即视为送达。同日，被告张彦阳与原告签订《最高额保证合同》，约定被告张彦阳作为被告刘友红的保证人，担保范围为主债权最高本金余额人民币410000元，基于主债权本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人的违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放借款250000元。根据合同约定借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含）。2018年11月15日，被告刘友红分五次用信共计250000元，期限自2018年11月15日至2019年11月15日，确定年利率6.525%，用信到期后，被告未能按照合同约定时间偿还贷款本息，截止2020年3月25日，被告刘友红尚欠贷款本金250000元、利息15973.53元，合计265973.53元。本院认为，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川北塔湖支行与刘友红签订的《富（民/农）卡授信借款合同》、与张彦阳签订的《最高额保证合同》合法有效，各方均应严格按合同约定履行各自的义务。宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川北塔湖支行系宁夏黄河农村商业银行股份有限公司的分支机构，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司有权依《富（民/农）卡授信借款合同》、《最高额保证合同》分别向被告刘友红、张彦阳主张权利。宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川北塔湖支行依约向被告刘友红发放了贷款，现合同已到期，被告刘友红未按约还款，应承担违约责任，故宁夏黄河农村商业银行股份有限公司有权要求刘友红偿还全部借款本息；被告张彦阳并非本案共同借款人，故对于原告要求被告张彦阳承担共同还款责任的诉请本院不予支持，但被告张彦阳在保证人处签字，担保法律关系依法设立，其应当按照合同约定对被告刘友红在本金410000元以内、利息以及原告实现债权的费用等承担连带清偿责任。因涉案合同现已到期，故本院对原告要求解除合同的诉请本院不予重复处理。被告刘友红、张彦阳经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为对其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告刘友红于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司借款本金250000元、支付利息15973.53元（截止2020年3月25日），并按合同约定的利率支付上述250000元自2020年3月26日起至本判决确定的还款之日的利息；二、被告张彦阳对被告刘友红的上述借款本息承担连带清偿责任，承担连带清偿责任后有权向被告刘友红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费减半收取计2645元，由被告刘友红、张彦阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张明星二○二○年十一月三十日法官助理 丁 琳书记员 王 鹤附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。