湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0602民初3566号原告：中国银行股份有限公司岳阳分行，住所地：湖南省岳阳市岳阳楼区站前路203号。负责人：龚劲松，系该行行长。委托诉讼代理人：韩祖敏，湖南嘉麟律师事务所律师。被告：夏斌，男，1983年6月24日出生，汉族，住湖南省岳阳市。被告：岳阳市碧桂园房地产开发有限公司，住所地：岳阳市临港产业新区联港北路168号。法定代表人：冯朝阳，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：张静，女，汉族，1991年8月9日出生，住长沙市，系公司员工。原告中国银行股份有限公司岳阳分行（以下简称“中国银行岳阳分行”）与被告夏斌、岳阳市碧桂园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理，原告中国银行岳阳分行的委托诉讼代理人韩祖敏、被告岳阳市碧桂园房地产开发有限公司的委托诉讼代理人张静到庭参加诉讼，被告夏斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行岳阳分行请求法院判令：1、解除被告夏斌与原告中国银行岳阳分行签订的《个人一手住房贷款合同》；2、宣布被告夏斌未到期的贷款本金立即到期，判令被告夏斌立即偿还所欠原告中国银行岳阳分行截止至2019年11月26日的借款本息共303535.97元，其中借款本金274524.5元，逾期利息24905.81元，累计罚息4105.66元。此后的利息与罚息按《个人一手房住房贷款合同》约定计算至借款付清之日止；3、被告夏斌承担原告中国银行岳阳分行为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费15176.8元。以上2、3项合计318712.77元；4、原告中国银行岳阳分行对被告夏斌提供的抵押物（位于岳阳市XX号房）拍卖、变卖的价款在上述贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告岳阳市碧桂园房地产开发有限公司对被告夏斌的上述债务承担连带担保责任；6、被告承担本案诉讼费用及其他费用等。事实与理由：2014年12月19日，被告夏斌与原告中国银行岳阳分行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告中国银行岳阳分行向被告夏斌发放贷款30万元，贷款期限为20年，贷款用途为购买岳阳市XX号房。同时合同还约定借款人应每月按时足额偿还贷款本息，若借款人未按期归还贷款本息或支付应付的其他费用，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布本合同项下贷款本息提前到期，并从逾期之日起按照合同约定按日计收罚息，以及要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等。同时借款人以其购买的岳阳市XX号房为抵押财产，并办理了抵押预告登记。被告被告岳阳市碧桂园房地产开发有限公司作为保证人为上述债务承担连带保证责任。合同签订之后，原告按约向被告夏斌发放了上述贷款30万元，但是被告夏斌却未按照合同约定按时履行偿还借款本息的义务，截止2019年11月26日被告已累计23个月未按时足额偿还原告借款本息。被告夏斌未作答辩。被告岳阳市碧桂园房地产开发有限公司辩称：1、根据原被告签订的《按揭业务担保业务合作协议》，原告中国银行岳阳分行应在购房者连续未支付第四期贷款本息的第5个工作日内，以书面形式通知被告，如逾期通知，则被告对购房者连续未通知的第五期，含第五期之后的利息不承担连带责任保证。原告中国银行岳阳分行未提供证据证明履行了通知义务，故岳阳市碧桂园房地产开发有限公司对夏斌第5期（含第五期）之后的贷款利息、逾期利息不承担责任。2、原告和被告夏斌在协议中约定了先物保再人保的条款，原告中国银行岳阳分行应对被告夏斌提供的抵押物行使优先受偿权，在处置该房产后仍不足清偿的再由被告依照双方约定承担清偿责任。经审理查明：2014年10月28日，原告中国银行岳阳分行作为甲方，被告岳阳市碧桂园房地产开发有限公司作为乙方签订《按揭业务担保合作协议》，合同第五条第（三款）第四项约定，购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息不承担连带责任保证。第六条第（八）款约定在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。2014年12月19日，被告夏斌与原告中国银行岳阳分行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定：夏斌向中国银行岳阳分行借款300000元，借款用途为用于购买岳阳XX号住房，借款期限为20年/240个月，贷款执行浮动利率，第一个浮动周期贷款月利率为5.125‰，逾期罚息在贷款利率水平上加收50%，还款方式为等额本息还款，以一月为一个还款周期，还款日为每月的15日。原告中国银行岳阳分行于2015年5月29日取得了抵押物登记证书（岳房预云溪区字第XX号）。在诉讼过程中，原告中国银行股份有限公司岳阳分行主张2019年11月26日之后的利息应按照合同约定，以所欠的本息303535.97元为基数，按照年利率7.35%（贷款年利率4.9%，逾期罚息上浮50%）的标准计算至借款实际付清之日止。2015年1月21日，原告中国银行岳阳分行依约将300000元汇至被告夏斌指定的账户上，但是被告夏斌却未按照合同约定按时履行偿还借款本息的义务，截止2019年11月26日被告已累计23个月未按时足额偿还原告借款本息。另查明，2020年1月6日，原告中国银行岳阳分行与湖南嘉麟律师事务所签订《委托代理合同》，约定按涉案标的5%支付代理费。该律所2020年10月21日就本案开出15176.8元律师费发票。上述事实，有贷款申请书、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、商品房抵押预告登记证书、《按揭业务担保合作协议》、借款借据、贷款放款回单、还款明细、委托代理合同、律师费发票及原告、被告岳阳市碧桂园房地产开发有限公司的当庭陈述等证据予以佐证，本院予以采信。本院认为，涉案合同系各方真实意思表达，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行自己的义务。合同签订后，原告中国银行岳阳分行已按约定履行了发放贷款的义务，被告夏斌未按约定及时偿还借款本金，已构成违约，原告中国银行岳阳分行要求解除合同及要求被告清偿借款本金及相应逾期利息及罚息，理由正当，本院予以支持。对原告中国银行岳阳分行主张的截止至2019年11月26日，被告夏斌尚欠借款本息本息共计303535.97元（其中本金274524.5元，逾期利息24905.81元，累计罚息4105.66元）的事实予以确认。原告中国银行岳阳分行主张的的利息标准为年利率7.35%（贷款年利率4.9%，逾期罚息上浮50%）不违反法律规定，本院予以认可。原告中国银行岳阳分行为实现债权委托律师进行诉讼，主张的律师代理费15176.8元（诉讼标的的5%）未超过合理标准，本院予以认可。被告夏斌以其购买的岳阳市XX号房（房产证号为：岳房预云溪区字第XX号）房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告作为债权人有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。被告夏斌已累计拖欠银行贷款23个月，而原告并未提交相关证据证明其在被告夏斌连续拖欠四期贷款本息的第5个工作日内通知被告岳阳市碧桂园房地产开发有限公司，故被告岳阳市碧桂园公司仅对被告夏斌拖欠的前四期借款本息、罚息在处置抵押物后仍不足的部分承担连带清偿责任。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司岳阳分行与被告夏斌签订的《个人一手住房贷款合同》。二、由被告夏斌偿还原告中国银行股份有限公司岳阳分行截至2019年11月26日的借款本金274524.5元，逾期利息24905.81元，累计罚息4105.66元，以上合计303535.97元。此后的利息及罚息按合同约定以借款本息303535.97元为基数，按照年利率7.35%（贷款年利率4.9%，逾期罚息上浮50%）的标准计算至借款实际清偿之日止。三、由被告夏斌承担原告中国银行股份有限公司岳阳分行实现债权产生的律师代理费15176.8元。四、原告中国银行股份有限公司岳阳分行对被告夏斌购买位于岳阳市XX号XX号房，房产证号为：岳房预云溪区字第XX号房产在上述债权本息范围内享有优先受偿权。五、被告岳阳市碧桂园房地产开发有限公司对夏斌拖欠的前四期借款本息、罚息在处置抵押物后仍不足的部分承担连带清偿责任。六、驳回原告中国银行股份有限公司岳阳分行的其他诉讼请求。上述二、三项确定的义务，限于本判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6081元、公告费560元，由被告夏斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 员  何文祥人民陪审员  尚太应人民陪审员  李联蓉二〇二〇年十一月二日书 记 员  吴丹册附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。