文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初11879号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园E栋，统一社会信用代码915001166761322149。负责人：易仕云，行长。委托诉讼代理人：王焰炜，男，系原告员工。被告：柯水祥，男，1958年8月22日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：朱安连，女，1958年3月26日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：柯洪波，男，1982年3月9日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：王小琪，女，1983年3月29日出生，汉族，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行（以下简称重庆农商行江津分行）与被告柯水祥、朱安连、柯洪波、王小琪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行江津分行的委托诉讼代理人王焰炜到庭参加诉讼。被告柯水祥、朱安连、柯洪波、王小琪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告重庆农商行江津分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2018年1月21日签订的《个人最高额循环贷款合同》；2.被告返还原告借款本金人民币299637元；3.被告支付原告2020年1月18日起至借款本息还清日止的逾期利息，按年利率10.44%（合同约定利率上浮50%）计付；前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日（每月20日）起对每次结出的利息按年利率10.44%（合同约定上浮50%）计收复息至清偿时止；4.原告享有对被告柯水祥、柯洪波位于江津区的住宅以拍卖、变卖或折价所得价款的优先受偿权；5.被告朱安连、柯洪波、王小琪对上述贷款本息承担连带责任保证担保；6.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告朱安连与柯水祥为夫妻。2018年1月15日，被告柯水祥向原告提交借款申请书，被告朱安连在该申请书下方“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”处签名捺印。原告与被告于2018年1月21日签订了《个人最高额循环贷款合同》，约定由原告向被告授信300000元，授信期限内贷款循环使用。同时原告与被告签订了《抵押合同》，被告柯水祥、柯洪波提供位于江津区住宅作抵押担保，并在重庆市江津区不动产权属登记中心办理了抵押登记。被告柯洪波为被告柯水祥贷款的抵押人和保证人，同意提供抵押担保及连带责任保证担保。被告王小琪为被告柯水祥贷款的保证人，同意提供连带责任保证担保。原告与被告又于2019年1月9日签订了《个人最高额循环贷款合同》项下的《个人贷款支用单》，约定由原告向被告发放贷款300000元，定于2020年1月9日归还。截至2020年8月24日，被告尚欠原告贷款本金299637元以及2020年1月18日后的利息、复息。被告柯水祥、朱安连、柯洪波、王小琪未作答辩。原告重庆农商行江津分行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1.借款申请书、担保承诺书、房屋抵押承诺书（原件），拟证明被告贷款和提供担保的真实意愿；2.身份证明、结婚证、户口本（复印件），拟证明被告的身份；3.《个人最高额循环贷款合同》、个人贷款支用单、（原件）、2019年1月10日的借款借据，拟证明双方的借贷关系和权利义务；3.抵押合同（原件）、不动产登记证明，拟证明抵押人自愿为债务人柯水祥的债务提供连带责任担保和抵押担保。被告柯水祥、朱安连、柯洪波、王小琪未到庭，视为放弃质证的权利。前述证据经本院庭审审查质证后予以认定，且在卷为凭。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告柯水祥与被告朱安连系夫妻，于1981年1月19日登记结婚。2018年1月15日，被告柯水祥向原告重庆农商行江津分行提交《借款申请书》，申请借款300000元。被告朱安连在该申请书下方的“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”的“配偶确认签名”处签名。2018年1月21日，被告柯水祥（借款人、乙方，抵押人、丙方）、被告柯洪波（抵押人、丙方，保证人、丙方）、被告王小琪（保证人、丙方）、被告朱安连与原告重庆农商行江津分行（贷款人、甲方）签订了《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：江津分行2018年个循字第1543012018200054号），主要约定：1.甲方向乙方提供的贷款额度为人民币300000元。2.额度贷款有效期间自2018年1月22日起至2021年1月21日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。3.乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》。若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。4.对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%。5.本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保，抵押人同意以抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保，丙方愿意提供的最高额抵押担保的最该债权额为519000元。6.保证人同意为本合同项下甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保，保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中一人或多人行使担保权利，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；7.乙方或丙方不按合同约定支付贷款资金，构成违约。甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；行使担保权利；解除与乙方的借贷关系。被告柯水祥在该合同尾部的“借款人乙方”、“抵押人丙方”处签名捺印，被告柯洪波在该合同尾部的“抵押人丙方”、“保证人丙方”处签名捺印，被告王小琪在该合同尾部的“保证人丙方”处签名捺印，被告朱安连在该合同尾部的“保证人丙方”处签名捺印。同日，原告重庆农商行江津分行（抵押权人，甲方）与被告柯水祥、柯洪波（抵押人，乙方）签订了《抵押合同》（合同编号：江津分行2018年抵字第1543012018200054号），主要约定：1.为确保柯水祥与甲方签订的编号为“江津分行2018年个循字第1543012018200054号”的《个人最高额循环贷款合同》的履行，乙方同意以其拥有的财产：江津区住宅抵押，乙方的担保的主债权为人民币519000元，担保范围包括主合同项下贷款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、差旅费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。被告柯水祥、柯洪波还就前述抵押房产与原告重庆农商行江津分行办理了抵押登记。2019年1月9日，被告柯水祥向原告重庆农商行江津分行提交《个人贷款支用单》，申请贷款金额300000元，贷款期限为12个月，自2019年1月10日起至2020年1月9日止；贷款种类与用途为住房装修；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上60.00%；还款方式为按期结息、到期还本法。2019年1月10日，原告重庆农商行江津分行向被告柯水祥发放贷款300000元，原告重庆农商行江津分行出具《借款借据》，载明：借款人柯水祥，贷款金额300000元，贷款日期2019年1月10日，到期日期2020年1月9日，年利率6.96%。被告柯水祥在该《借款借据》的借款人签章处签名捺印。嗣后被告柯水祥未能按约偿还上述借款。截至本案庭审时，被告柯水祥尚欠借款本金299637元。本院认为，原告与被告签订的《个人最高额循环贷款合同》、《抵押合同》，系各方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告柯水祥发放了贷款，已履行合同约定的义务。根据《个人最高额循环贷款合同》之约定，被告不按合同约定支付贷款资金，构成违约；原告有权解除与被告的借贷关系，并要求被告立即归还。因本案被告柯水祥作为借款人未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告请求解除与被告于2018年1月21日签订的《个人最高额循环贷款合同》，是依照约定行使合同赋予其的权利，本院予以支持。同时，原告要求被告柯水祥偿还尚欠的借款本金并按约定支付逾期利息、复利，符合双方约定，本院亦予以支持。被告柯水祥、柯洪波以其位于江津区的房产为本案债务提供最高额抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权已依法设立。现被告柯水祥未按合同约定归还借款本息，原告作为抵押权人，有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。因此，原告主张对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告朱安连、柯洪波、王小棋在《个人最高额循环贷款合同》尾部的保证人处签名、捺印，其也应当按照所承诺的相关事项承担相应的法律责任。故被告被告朱安连、柯洪波、王小棋应对被告柯水祥的案涉债务承担连带清偿责任。被告柯水祥、朱安连、柯洪波、王小琪未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告柯水祥、朱安连、柯洪波、王小琪于2018年1月21日签订的《个人最高额循环贷款合同》；二、被告柯水祥在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行借款本金299637元；三、被告柯水祥在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行逾期利息、复利（从2020年1月18日起逾期利息以所欠借款本金299637元为基数，复利以未按期归还的利息为基数，均按年利率10.44%计算至付清时止）；四、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行有权对被告柯水祥、柯洪波提供抵押的位于江津区的房产折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款在上述款项范围内优先受偿；五、被告朱安连、柯洪波、王小琪对被告柯水祥的上述债务承担连带清偿责任。如果被告柯水祥、朱安连、柯洪波、王小琪未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5796元，减半收取计2898元，由被告柯水祥、朱安连、柯洪波、王小琪负担。此款原告已预交本院，经其同意，由被告在履行上述判决义务时直接支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  刘小华二〇二〇年十一月十二日书记员  向佳丽