广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17818号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区××××××、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：杨俊，男，1994年2月25日出生，汉族，身份证住址广东省电白县×××××××，公民身份号码440××××××××××××476。被告：中山富邦房地产开发有限公司，住所地广东省中山市×××××××××××××Ⅰ室，统一社会信用代码91442000MA4ULG8N9P。法定代表人：余伟标，总经理。委托诉讼代理人：郑争元，男，员工。委托诉讼代理人：何展鸿，女，员工。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行）诉被告杨俊、中山富邦房地产开发有限公司（以下简称富邦公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行诉因被告杨俊拖欠建行贷款款项未按时归还，富邦公司系担保人，故向本院提出诉讼请求：1.被告杨俊立即归还贷款本金1122727.78元及至还清之日止的利息、复利(利息含正常利息、逾期罚息且暂计至2020年6月8日合计22225.5元，其中正常利息21895.12元、逾期罚息330.38元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算)，共计1144953.28元；2.被告杨俊承担律师费用52348元；3.原告建行对被告杨俊所提供的抵押物位于广东省中山市××××××××××××××××处置价款享有优先受偿权；4.被告富邦公司承担连带保证责任。庭审中，原告建行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即目前执行利率5.88%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为+108。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。被告杨俊辩称：疫情原因导致逾期还款，希望可以和建行协商，这个月可以把逾期的金额还清，之后的金额继续按照合同约定还款。被告富邦公司辩称：1.我方承担的是阶段性保证责任。本案中，既有物的担保，又有人的担保，根据物权法第176条，应当先就物的担保来来实现债权，如果物的担保未能实现时，才由开发商承担补充清偿责任，富邦公司承担担保责任后，有权向杨俊追偿。2.本案中关于合同中担保物权的实现顺位约定不明，相关的格式条款只强调建行一方的选择权，而没有明确物权的实现顺位，应按照法定。3.建行主张的律师费过高，应予调整。4.若富邦公司承担了保证责任，则应依法明确富邦公司享有追偿权利。原告建行围绕诉讼请求进行了举证。被告富邦公司围绕辩称提交了证据。被告杨俊未举证。经审理查明：贷款人：建行。借款人、抵押人：杨俊。签约情况：2019年11月1日，双方当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》。借款用途：购买广东省中山市×××××××××××××××××××××（现售权属座落广东省中山市××××××××××××××××）的房地产。贷款本金：1129000元。贷款期限：2019年12月5日起至2049年12月5日止。约定还款方式：等额本金还款法，还款日为每月月末日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上上浮20%确定。本合同项下的利率每一年调整一次，调整日为起息日在调整年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利息调整日。罚息计收标准：合同项下借款逾期的，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权行使担保权利并以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。欠款情况：建行于2019年12月5日全额放款后，杨俊从2020年3月1日起未能按时足额还款，从2020年3月23日起再无还款。建行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已于2020年7月31日向杨俊送达起诉状副本。截至2020年8月11日，杨俊欠建行借款本金1122727.78元（其中逾期本金18816.66元）、利息32759.55元、罚息848.43元。律师费用情况：合同约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），由借款人承担。建行委托广东雅商律师事务所律师作为本案诉讼代理人，双方约定律师费52348元。抵押担保情况：抵押物为杨俊以本案借款所购上述房地产，约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。该房产办理了抵押预告登记【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0216856号，抵押权人为建行】。另查，2017年12月20日，富邦公司作为甲方与建行作为乙方签订《楼盘按揭贷款合作协议》，约定：甲、乙两方就甲方依法开发建设并销售的座落于中山市×××××××××的经批准命名为富元·港景峰的楼盘进行按揭贷款合作；甲方同意为所有购房人之每一笔个人住房（商业用房）贷款，提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证范围为借款人借款本金、利息（包括罚息）以及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括律师费等）；保证期限自乙方将每个借款人发放的贷款资金划入甲方指定银行账户之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的《不动产权证》等相关权属证书以及已办抵押登记的《不动产登记证明》交乙方核对无误、收执之日；无论乙方对《借款合同》项下的债权是否拥有其他担保，甲方在《借款合同》项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照《借款合同》约定在其保证范围内承担保证责任。本院认为，建行与杨俊之间存在合法有效的金融借款合同关系。杨俊未按时足额还款，已构成违约。建行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为杨俊收到本案应诉材料之日。到期后，杨俊应偿还全部尚欠本金及暂计至2020年8月11日的相应利息、罚息；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。建行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍分段确定：2020年12月31日及之前为最近执行利率水平年利率5.88%的1.5倍即8.82％，2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍确定。对于律师费，因借款合同仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定杨俊负担律师费10000元，超出部分由建行自行承担。杨俊提供的抵押物已办理抵押预告登记手续，已经产生对抗第三人的效力，当杨俊不履行上述债务时，建行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。富邦公司连自愿为杨俊的案涉债务提供连带责任保证担保，该保证担保合法有效且尚在保证期间，富邦公司应依约对杨俊的本案债务承担连带清偿责任。本案中，杨俊的上述债务有杨俊提供的物的担保，又有保证人富邦公司提供的保证担保，而富邦公司签订的《楼盘按揭贷款合作协议》约定，建行可直接要求保证人承担保证责任，该约定有效，故由建行在执行中再最终确定实现债权的顺序。富邦公司承担担保责任后有权向杨俊追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告杨俊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金1122727.78元及利息、罚息【截至2020年8月11日利息32759.55元、罚息848.43元；之后至债务实际清偿之日止，以尚欠本金为基数计算罚息，罚息利率分段确定：2020年12月31日及之前为8.82％，2021年起每年1月1日调整调整一次，为（当年1月1日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍】。二、被告杨俊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费10000元。三、被告李杨俊逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告杨俊提供的抵押物即位于广东省中山市××××××××××××××××的房地产【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0216856号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。四、被告中山富邦房地产开发有限公司对被告杨俊的上述债务承担连带保证责任。被告中山富邦房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告杨俊追偿。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15574元，减半收取计7787元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交7787元），由被告杨俊、中山富邦房地产开发有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年九月三十日书记员  陈 盈书记员  李晓童