广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1534号原告广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省海丰县海城镇广汕公路北侧127号，统一社会信用代码：914415216886460443。法定代表人：郑余鸿，职务：董事长。委托代理人：彭映辉，广东海丰农商行职员。被告蔡文江，男，汉族，1973年9月9日生，住址：汕尾市城区。被告张贵云，女，汉族，1974年11月28日生，住址：汕尾市城区。被告蔡占虫，男，汉族，1952年10月10日生，住址：汕尾市城区。被告吕诗琴，女，汉族，1953年10月4日生，住址：汕尾市城区。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（下称“海丰农商行”）诉被告蔡文江、张贵云、蔡占虫、吕诗琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人彭映辉到庭参加诉讼，被告蔡文江、张贵云、蔡占虫、吕诗琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告一立即偿还原告贷款本金367971.92元并支付应收利息6539.96元，应收利息的罚息1802.99元，拖欠本金的罚息101343.52元，（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮50%计算，）利息罚息的罚息（即复利）13660.84元（按合同约定利率水平上上浮50%），暂计至2020年7月15日止本息合计491319.23元。二、判令被告二、三、四对被告一上述借款本金及利息承担连带清偿责任。三、若以上被告未能履行清偿上述债务，请求依法拍卖、变卖被告三名下坐落于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）土地面积73.82平方米连同地上建筑物、附着物，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿。四、判令以上被告承担实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：被告一因经营养殖需要向原告下设分支机构城东信用社申请贷款，原告经审查后于2016年2月25日与被告一签订《个人借款合同》，约定被告一向原告贷款368000元，借款期限为2年（2016年3月14日起至2018年3月14日止），年利率为7.8375%，双方协议分两期偿还贷款，2018年2月14日还18000元，2018年3月14日还350000元；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；被告二与被告一系夫妻关系，自愿承诺为被告一借款承担连带还款责任；被告三与被告四系夫妻关系，共同同意以被告三名下坐落于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）土地面积73.82平方米连同地上建筑物、附着物作为被告一上述借款的抵押担保，并签订了《同意抵押声明书》、《抵押担保合同》。签订上述合同后，原告向被告一发放了贷款且就上述房产办理了抵押登记。贷款期限届满，被告一并未按期偿还借款本金及利息，截至2020年7月15日，尚欠贷款本金367971.92元、应收利息6539.96元、应收利息的罚息1802.99元、拖欠本金的罚息101343.52元及复利13660.84元。原告多次催讨未果，为维护合法权益，故提起诉讼。被告蔡文江没有答辩。被告张贵云没有答辩。被告蔡占虫没有答辩。被告吕诗琴没有答辩。经审理查明：被告蔡文江以经营养殖为由向海丰县农村信用合作联社城东信用社（下称“城东信用社”）申请贷款368000元，双方于2016年2月25日签订《个人借款合同》，约定：“借款期限为两年，即从2016年3月14日起至2018年3月14日止，贷款利率为固定年利率7.8375%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为协议还款法，分两期偿还即2018年2月14日前还18000元，2018年3月14日前还350000元；借款人一般于还款日每月（季）21日还款（如遇特殊情况，需对还款日调整，借款人需与城东信用社进行协商，经乙方同意，确定还款日）；借款人违约的，贷款有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息，应收利息罚息和复利”，被告蔡文江及其配偶张贵云在合同上签字按手印确认。同时，被告张贵云向城东信用社出具《连带还款责任保证声明书》承诺作为借款人蔡文江的连带还款责任保证人，若该笔借款无法按期归还贵社借款本息，愿意承担归还该笔借款本息，直至借款本息结清为止。2016年2月25日，被告蔡占虫作为抵押人与城东信用社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定“一、抵押人应借款人蔡文江（下称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的《个人借款合同》（下称“主合同”）的履行，自愿提供位于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）的国有土地使用权连同地上建筑物、附着物为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；二、主合同项下的债权本金合计总额368000元，债务履行期限从2016年2月25日起至2018年2月25日止；三、抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿”，被告蔡占虫在合同上签字按手印确认。同时，被告蔡占虫、吕诗琴向城东信用社出具《同意抵押声明书》载明“本人蔡占虫自愿将登记在蔡占虫名下位于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）的国有土地使用权连同地上建筑物、附着物作为蔡文江向贵社借款的抵押物”。2016年3月14日，城东信用社与被告蔡占虫以上述土地使用权为涉案借款办理了抵押登记。2016年3月14日，城东信用社依约向被告蔡文江发放贷款368000元并通过自主支付的方式转入借款人蔡文江名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金28.08元。截至2020年7月15日，尚欠贷款本金367971.92元、利息6539.96元、本金罚息101343.52元、利息罚息1802.99元及复利13660.84元。另查，蔡文江与张贵云、蔡占虫与吕诗琴系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为，原告的下设分支机构城东信用社与被告蔡文江、张贵云、蔡占虫、吕诗琴签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》均是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权力、履行义务。原告依约履行了放贷义务，被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告蔡文江偿还贷款本金367971.92元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告张贵云、蔡占虫、吕诗琴自愿为上述借款承担连带保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告张贵云、蔡占虫、吕诗琴对被告蔡文江的贷款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告蔡占虫自愿以其名下国有土地使用权为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告蔡占虫名下抵押物拍卖价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告蔡文江应于本判决生效之日起三十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金367971.92元、利息6539.96元、本金罚息101343.52元、利息罚息1802.99元及自2020年7月16日起至实际清偿之日止在年利率7.8375%的基础上加收50%计算的罚息；二、被告张贵云、蔡占虫、吕诗琴对被告蔡文江上述贷款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告蔡占虫名下位于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）的国有土地使用权连同地上建筑物、附着物的产权拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4334.9元（原告已预交），由原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担102.46元，由被告蔡文江、张贵云、蔡占虫、吕诗琴负担4232.44元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  林乃流二〇二〇年十一月十三日书记员  胡江海广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1534号原告广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省海丰县海城镇广汕公路北侧127号，统一社会信用代码：914415216886460443。法定代表人：郑余鸿，职务：董事长。委托代理人：彭映辉，广东海丰农商行职员。被告蔡文江，男，汉族，1973年9月9日生，住址：汕尾市城区。被告张贵云，女，汉族，1974年11月28日生，住址：汕尾市城区。被告蔡占虫，男，汉族，1952年10月10日生，住址：汕尾市城区。被告吕诗琴，女，汉族，1953年10月4日生，住址：汕尾市城区。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（下称“海丰农商行”）诉被告蔡文江、张贵云、蔡占虫、吕诗琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人彭映辉到庭参加诉讼，被告蔡文江、张贵云、蔡占虫、吕诗琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告一立即偿还原告贷款本金367971.92元并支付应收利息6539.96元，应收利息的罚息1802.99元，拖欠本金的罚息101343.52元，（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮50%计算，）利息罚息的罚息（即复利）13660.84元（按合同约定利率水平上上浮50%），暂计至2020年7月15日止本息合计491319.23元。二、判令被告二、三、四对被告一上述借款本金及利息承担连带清偿责任。三、若以上被告未能履行清偿上述债务，请求依法拍卖、变卖被告三名下坐落于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）土地面积73.82平方米连同地上建筑物、附着物，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿。四、判令以上被告承担实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：被告一因经营养殖需要向原告下设分支机构城东信用社申请贷款，原告经审查后于2016年2月25日与被告一签订《个人借款合同》，约定被告一向原告贷款368000元，借款期限为2年（2016年3月14日起至2018年3月14日止），年利率为7.8375%，双方协议分两期偿还贷款，2018年2月14日还18000元，2018年3月14日还350000元；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；被告二与被告一系夫妻关系，自愿承诺为被告一借款承担连带还款责任；被告三与被告四系夫妻关系，共同同意以被告三名下坐落于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）土地面积73.82平方米连同地上建筑物、附着物作为被告一上述借款的抵押担保，并签订了《同意抵押声明书》、《抵押担保合同》。签订上述合同后，原告向被告一发放了贷款且就上述房产办理了抵押登记。贷款期限届满，被告一并未按期偿还借款本金及利息，截至2020年7月15日，尚欠贷款本金367971.92元、应收利息6539.96元、应收利息的罚息1802.99元、拖欠本金的罚息101343.52元及复利13660.84元。原告多次催讨未果，为维护合法权益，故提起诉讼。被告蔡文江没有答辩。被告张贵云没有答辩。被告蔡占虫没有答辩。被告吕诗琴没有答辩。经审理查明：被告蔡文江以经营养殖为由向海丰县农村信用合作联社城东信用社（下称“城东信用社”）申请贷款368000元，双方于2016年2月25日签订《个人借款合同》，约定：“借款期限为两年，即从2016年3月14日起至2018年3月14日止，贷款利率为固定年利率7.8375%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为协议还款法，分两期偿还即2018年2月14日前还18000元，2018年3月14日前还350000元；借款人一般于还款日每月（季）21日还款（如遇特殊情况，需对还款日调整，借款人需与城东信用社进行协商，经乙方同意，确定还款日）；借款人违约的，贷款有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息，应收利息罚息和复利”，被告蔡文江及其配偶张贵云在合同上签字按手印确认。同时，被告张贵云向城东信用社出具《连带还款责任保证声明书》承诺作为借款人蔡文江的连带还款责任保证人，若该笔借款无法按期归还贵社借款本息，愿意承担归还该笔借款本息，直至借款本息结清为止。2016年2月25日，被告蔡占虫作为抵押人与城东信用社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定“一、抵押人应借款人蔡文江（下称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的《个人借款合同》（下称“主合同”）的履行，自愿提供位于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）的国有土地使用权连同地上建筑物、附着物为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；二、主合同项下的债权本金合计总额368000元，债务履行期限从2016年2月25日起至2018年2月25日止；三、抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿”，被告蔡占虫在合同上签字按手印确认。同时，被告蔡占虫、吕诗琴向城东信用社出具《同意抵押声明书》载明“本人蔡占虫自愿将登记在蔡占虫名下位于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）的国有土地使用权连同地上建筑物、附着物作为蔡文江向贵社借款的抵押物”。2016年3月14日，城东信用社与被告蔡占虫以上述土地使用权为涉案借款办理了抵押登记。2016年3月14日，城东信用社依约向被告蔡文江发放贷款368000元并通过自主支付的方式转入借款人蔡文江名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金28.08元。截至2020年7月15日，尚欠贷款本金367971.92元、利息6539.96元、本金罚息101343.52元、利息罚息1802.99元及复利13660.84元。另查，蔡文江与张贵云、蔡占虫与吕诗琴系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为，原告的下设分支机构城东信用社与被告蔡文江、张贵云、蔡占虫、吕诗琴签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》均是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权力、履行义务。原告依约履行了放贷义务，被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告蔡文江偿还贷款本金367971.92元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告张贵云、蔡占虫、吕诗琴自愿为上述借款承担连带保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告张贵云、蔡占虫、吕诗琴对被告蔡文江的贷款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告蔡占虫自愿以其名下国有土地使用权为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告蔡占虫名下抵押物拍卖价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告蔡文江应于本判决生效之日起三十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金367971.92元、利息6539.96元、本金罚息101343.52元、利息罚息1802.99元及自2020年7月16日起至实际清偿之日止在年利率7.8375%的基础上加收50%计算的罚息；二、被告张贵云、蔡占虫、吕诗琴对被告蔡文江上述贷款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告蔡占虫名下位于海丰县（土地使用权证号：海府国用（2012）第0010287号）的国有土地使用权连同地上建筑物、附着物的产权拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4334.9元（原告已预交），由原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担102.46元，由被告蔡文江、张贵云、蔡占虫、吕诗琴负担4232.44元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  林乃流二〇二〇年十一月十三日书记员  胡江海