宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2020）宁0106民初1372号原告：中国平安财产保险股份有限公司。法定代表人：孙某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：董某，宁夏宁人律师事务所律师。被告:王某，住宁夏回族自治区银川市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员翟志强独任公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人董某到庭参加诉讼。被告王某经本院依法公告送达传票未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币61077.53元（包括本金59790.32元、利息1130.56元、罚息156.65元）(罚息156.65元，其中包含复利13.57元，当庭放弃)；2、依法判令被告支付保费5083.79元；3、依法判令被告向原告依照合同约定，以全部尚欠款项为基数，自2017年5月15日起按照年化24%的标准计算的违约金33410.56元（66161.32x24%x768天÷365违约金暂计算至2019年10月13日，实际主张至全部欠款清偿之日），以上共计：99571.88元；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年6月24日，被告与被保险人中国农业银行股份有限公司银川金凤区支行（以下简称“农业银行金凤区支行”）签署《个人保证保险借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向农业银行金凤区支行借款120000元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月（自2015年6月25日至2018年6月23日（当庭陈述6月24日）），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农业银行金凤区支行为被保险人，与原告签署编号为12814942600002230221《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为1.15%。2015年6月24日，农业银行金凤区支行按照借款合同约定向被告发放共计120000元人民币的贷款。但自2017年5月15日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年8月11日按照保险合同的约定向被保险人农业银行金凤区支行进行理赔，理赔金额共计61077.53元人民币。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告依据合同内容应当主张的为违约金。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告王某未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩状及证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交证据《个人担保借款合同》、中国农业银行股份有限公司银川金凤区支行借款凭证、交易明细、交易流水、平安个人贷款保证保险投保单、保险单、代偿债务确认书，以上证据合法、有效，本院予以采信。根据当事人陈述、辩称和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月23日，被告在《平安个人贷款保证保险保险单》投保人处签名，每月保费率1.15%，每月按时交纳，每月保险费1380元，保证保险金额142680元。同年同月24日，被告与中国农业银行股份有限公司银川金凤支行（以下简称金凤支行）签订《个人担保借款合同》，约定，被告向金凤支行借款12万元，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；每1个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。合同签订当日，金凤支行向被告发放贷款120000元。金凤支行向原告出具《代偿债务确认书》，贵公司个人消费信贷保证保险代偿款61077.53元已于2017年5月15日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保险项下的全部索赔。上述款项现已由中国平安财产保险公司在2017年5月15日代为清偿，共偿还贷款本息61077.53元、贷款本金59790.32元、贷款利息1130.56元、逾期罚息156.65元。另，原告当庭放弃利息及罚息中13.57元的主张。本院认为，原、被告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》、《个人担保借款合同》、合法、有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。因被告拖欠中国农业银行股份有限公司银川金凤支行贷款，该行向原告主张代偿，原告已代偿贷款本息61077.53元，同时被告欠逾期保费5083.79元未予支付，故其应依据保单约定向原告归还全部理赔款项和未付保费，原告放弃主张利息1130.56元及罚息中13.57元，故被告应向原告支付贷款本金59790.32元、罚息143.08元、保费5083.79元。该保证保险合同中约定保费费率1.15%/月，本院已对未付保费予以支持，原告主张按双方约定投保人从保险人理赔之日起30天内仍未归还全部款项，则以每日千分之一自理赔之日开始向保险人缴纳违约金，因该违约金标准过高，本院调整按每日万分之三自2017年5月15日计算违约金至本判决确定的给付之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告王某支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款59933.4元、保费5083.79元及违约金（违约金自2017年5月15日起以欠付款项为基数按每日万分之三计算至本判决确定的给付之日止），于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2290元，公告费800元，由被告王某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 翟志强二〇二〇年十一月二日书记员 于 楠附：本判决适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。