呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初7546号原告：内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司。负责人：卢晓东，该公司董事长。委托诉讼代理人：闫志儒，该金谷农商银行员工。委托诉讼代理人：包宝亮，该金谷农商银行员工。被告：云小青，女。委托诉讼代理人：马建虎（系云小青丈夫），男。原告内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司（以下简称金谷农商银行）诉被告云小青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。金谷农商银行委托诉讼代理人闫志儒、包宝亮与被告云小青的委托诉讼代理人马建虎到庭参加诉讼。本院现已审理终结。金谷农商银行向本院提出如下诉讼请求：1.请求依法判令被告偿还原告借款本金100000元；2.请求依法判令被告偿还利息及逾期罚息11871.26元（利息、罚息暂计算至2020年8月6日），并支付利息自2020年8月6日起至借款本息还清之日止(利息以贷款本金100000元为基数，按月利率7.3625‰计算；罚息以贷款本金100000元为基数，按月利率11.04375‰计算)；3.依法判令本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：金谷农商银行云端金融是金谷农商银行开发的互联网金融云平台APP系统。2018年3月5日，金谷农商银行在云端金融向云小青授信100000元，并签订合同编号为：SXXY2018030511285609038号《个人借款授信合同》。2018年3月6日,云小青登录其个人云端金融电子账户办理借款业务，并与金谷农商银行签订《个人借款合同》（合同编号：JKXY2018030617561114183号）。该合同约定：借款本金100000元，年利率8.835%，期限二年；贷款用途为购车消费所需资金；自合同签订日开始计息，还款方式为分期24个月，每月21日为还款日，借款到期日偿还所有本息。合同签订当日，金谷农商银行向云小青发放贷款100000元，履行完毕借款支付义务。现贷款已到期，但被告云小青却不能按照合同约定按时偿还全部本金及利息，已构成违约。云小青未按期偿还贷款，依合同约定，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收逾期利息，以及因借款人违约而导致贷款人产生的损失和费用，包括但不限于本息损失、诉讼费用、调查费用、律师费用、差旅费用等。云小青共结利息11701.01元，暂截止到2020年8月6日，被告云小青尚欠原告借款本金人民币100000元整，利息、罚息共计人民币11871.26元。原告认为，原、被告所签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合同合法有效，对签订双方具有约束力。借款人未能依约履行还款义务，构成违约，理应承担偿还借款本息、罚息以及金谷农商银行为实现债权产生的费用。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定，原告诉至人民法院，请求支持原告的全部诉讼请求。云小青辩称：贷款事实存在，欠款属实。欠款发生以后，家里出现经济困难，无力偿还，希望可以协商分期偿还,同时减免部分利息。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月6日，金谷农商银行（甲方、贷款人）与云小青（乙方、借款人）签订《内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司个人借款授信合同》。授信合同约定：乙方基于本人消费需求拟通过甲方互联网应用平台（或APP）向甲方提出借款申请，并承诺依照本合同及其附属文件的约定履行相关权利义务，甲方有权根据乙方的申请及相关风险策略考量自主决定是否向乙方提供借款额度、借款额度期限等事宜；甲方根据乙方申请向乙方提供在额度期限范围内可以循环使用的借款额度；甲方向乙方提供的个人借款利息根据借款合同或凭证确定；如乙方未按时还款，对逾期借款从逾期之日起在借款利率基础上上浮150%计收逾期罚息；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；本合同项下单笔借款合同或电子借据由甲方互联网平台推送给借款人，本合同项下借款金额、应还利息等均以甲方平台系统或银行交易记录为准等内容（详见授信合同）。2018年3月6日，金谷农商银行（甲方、贷款人）与云小青（乙方、借款人）签订了编号为JKXY2018030617561114183号的《内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司个人借款合同》。借款合同约定：贷款本金为10万元；贷款年利率为8.835%；还款分期月数为24个月；贷款从合同签订日开始计息，还款方式为按期收款，计息方式为按期计息（包括但不限于等额本息方式），甲方每月按双方约定的还款计划的金额偿还借款本息，每月还款日（节假日不顺延）21日；如乙方未于合同约定的还款日当日17:00时前成功足额还款，视为逾期，乙方逾期的，应向甲方支付逾期罚息；乙方应偿还而未予以偿还的贷款将在还款日起至实际支付日期间按照本合同贷款利率的150%按日计算加收的罚息，即13.2525%，逾期罚息每月单独计算；若乙方偿还金额不足，偿还先后顺序依次为逾期罚息、应还利息、应还本金；乙方发生严重违反还款义务（逾期到达15日及以上）等情形之一时，甲方有权采取收取罚金、调整利率或解除合同，乙方需在甲方提出解除合同之日一次性支付剩余全部贷款本息、逾期罚息，甲方有权宣布已发放贷款全部提前到期，乙方应立即偿还剩余全部贷款本息、逾期罚息等内容（详见借款合同）。金谷农商银行云端金融总共业务管理系统中借据信息载明：借款人云小青，借据号802000000273442，放款交易时间2018年3月6日，借据金额100000元，年利率8.835%，还款方式为按月还息一次还本。2018年3月6日，金谷农商银行向云小青的账户放款10万元。2020年3月6日借款合同到期，云小青未按合同约定履行还款义务。金谷农商银行提供《云小青还息及欠息明细列表》载明：截止至2020年8月6日，云小青尚欠金谷农商银行本金100000元、欠息11871.26元（其中期内利息6238.95元、罚息5632.31元）。本院认为，金谷农商银行与云小青签订的《内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司个人借款授信合同》、《内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司个人借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，本院应当认定合同合法有效。双方当事人理应依照合同约定全面履行合同义务。金谷农商银行依约发放贷款，完成了合同约定的放款义务。云小青未按合同的约定完全履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。对于金谷农商银行请求判令云小青偿还借款本金10万元、期内利息6238.95元、罚息5632.31元和之后的罚息（以本金为基数，按照约定的罚息年利率13.2525%计算）至实际付清之日止的诉讼请求，符合合同有效约定的部分，本院予以支持。对于金谷农商银行请求判令云小青支付自2020年8月6日起至借款本息还清之日止（利息以贷款本金100000元为基数，按月利率7.3625‰计算）的利息请求，因对欠款本金所产生的罚息已按约定的罚息利率计算保护，不能再对该请求重复计算，故对该项诉讼请求不予支持。关于借款后的复利，因原告未主张，本案不予考虑。借款人云小青请求延期还款和减免部分利息的抗辩，因不符合有效合同之约定，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、云小青于本判决生效之日起十五日内偿还内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司本金10万元、期内利息6238.95元和截止至2020年8月6日的罚息5632.31元；之后的罚息，以未偿还借款本金为基数，按年利率13.2525%计算支付至实际欠款付清之日止；二、驳回内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1269元（原告已预交），由云小青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林二〇二〇年十一月二十日书记员 马 晶