四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0502民初3131号 原告：中国工商银行股份有限公司泸州分行。住所地：泸州市江阳区迎晖路77号。统一社会信用代码：91510500904702101B。 负责人：马强，行长。 委托诉讼代理人：谭丽君，四川拥彗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩双，四川拥彗律师事务所律师。 被告：郭怀玉，男，1984年3月21日出生，汉族，住泸州市江阳区。 原告中国工商银行股份有限公司泸州分行（以下简称“工商银行泸州分行”）与被告郭怀玉信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行泸州分行的委托诉讼代理人韩双，被告郭怀玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行泸州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿信用卡分期借款本金、手续费、透支利息、违约金共计246941.38元（其中透支利息、违约金暂计算至2020年4月1日），2020年4月1日后的透支利息、违约金按照约定计算至全部本金清偿之日止；2.本案诉讼费、保全费用由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求为判令被告郭怀玉偿还本金234543.42元，利息34265.25元，违约金2942.9元，合计271751.84元（透支利息暂计算至2020年10月19日，2020年10月20日之后的利息按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至本金清偿之日止，违约金计算至2020年9月25日，之后不再计收违约金。事实及理由：2018年11月1日，被告郭怀玉在原告处办理了“ｅ分期”信用卡业务，分期金额为20万元；2018年11月10日，被告第二次向原告申请了70000元的ｅ分期业务，分期期数为36期，分期手续费率为14.40%，即每期手续费为280元；2019年4月22日，被告再次向原告申请22000元的ｅ分期业务，该笔分期24其，手续费为7.20%，每期手续费66元；2019年5月27日，被告第四次向原告申请了17000元的ｅ分期业务，该笔分期36其，手续费为10.8%，每期手续费51元。原告依次在被告申请的当天将分期申请的金额一次性转入其ｅ分期专用借记卡内（卡号为62×××68），并在其卡号为62×××05的信用卡账户中对该笔分期金额做了信用卡分期还款。被告在办理分期业务后，并未按约定日期归还分期付款本金及各项费用，经原告催收后仍未归还，其行为已经构成违约。为维护自身合法权益，向法院提出上列诉讼请求。 被告郭怀玉辩称，对原告所诉无异议，但现在没有能力偿还。 经审理查明：2018年11月1日，被告郭怀玉在原告处办理了“e分期”信用卡业务。原告并在《工商银行泸州分行“e分期”信用卡申请表》表中作出申明：“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留”。且载明的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同/协议的各项规则”等内容，亦经持卡人确认后，经手书写“阅读”、“知晓”、“愿意”，并在《工商银行泸州分行“e分期”信用卡申请表》中“持卡人”栏处签名确认。其中，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：甲方（即持卡人）应在乙方（即发卡人）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止甲方所有牡丹信用卡使用等。到期还款日以对账单记载为准，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。每期最低还款额为以下部分金额之和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十……；《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：持卡人应承担牡丹信用卡（其中，个人卡含副卡，下同）项下发生的全部债务，发卡机构可从该牡丹信用卡账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用……。 2018年11月1日，原、被告在签订的ｅ分期签约放款《凭证》中载明：原告工商银行泸州分行为被告郭怀玉办理牡丹信用卡（ｅ分期专用借记卡卡号为62×××68），信用卡卡号为62×××05）分期签约放款，约定：分期金额为200000元，分期期数36期，分期付款手续费率14.40%，手续费总金额28800元；手续费收取方式分期收取，首期手续费800元，每期手续费800元；首期金额5575元，每期金额5555元……。当日，被告郭怀玉领取了原告工商银行泸州分行发放的前述牡丹信用卡，并进行取现、透支消费。后2018年11月10日，被告第二次向原告申请了70000元的ｅ分期业务，分期期数为36期，分期手续费率为14.40%，即每期手续费为280元；2019年4月22日，被告再次向原告申请22000元的ｅ分期业务，该笔分期24其，手续费为7.20%，每期手续费66元；2019年5月27日，被告第四次向原告申请了17000元的ｅ分期业务，该笔分期36其，手续费为10.8%，每期手续费51元。原告依次在被告申请的当天将分期申请的金额一次性转入其ｅ分期专用借记卡内（卡号为62×××68），并在其卡号为62×××05的信用卡账户中对每笔分期金额做了信用卡分期还款。由于被告郭怀玉未按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向原告工商银行泸州分行归还透支款及利息、手续等费，其行为属违约行为，应承担相应的民事责任。截止2020年10月19日，被告郭怀玉持信用卡透支本金234345.42元，利息34265.52元，截止2020年9月25日违约金2942.9元，合计271751.84元。 以上事实有原告提交本院的营业执照、被告身份证复印件、负责人身份证明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）、《自动还款业务协议书》（个人卡）、《e分期业务须知》、《中国工商银行龙卡信用卡申请表》，信用卡交易明细、信用卡截图以及当事人与本院认定的事实相一致的陈述等证据在案佐证，经本院审查认为，前述证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信。 本院认为，被告郭怀玉向原告工商银行泸州分行申请办理信用卡业务，并在《工商银行泸州分行“e分期”信用卡申请表》表中载明的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同/协议的各项规则”等内容知悉后，在“持卡人”栏予以签名确认，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应当认定为有效，对当事人各方均具有法律约束力。本案中，被告郭怀玉领取了原告工商银行泸州分行发放的“e分期”牡丹信用卡，并进行取现、透支消费之事实，本院予以确认。由于被告郭怀玉未按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向原告工商银行泸州分行归还透支款及利息、违约金等费，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故原告工商银行泸州分行主张由被告郭怀玉给付截止2020年10月19日的信用卡透支本金234345.42元，利息34265.52元，截止2020年9月25日违约金2942.9元，合计271751.84元的诉讼请求，本院予以支持。2020年10月20日之后的利息，由被告郭怀玉按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，以尚未偿还的本金为基数计付至清偿之日止。综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告郭怀玉于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司泸州分行截止2020年10月19日信用卡透支本金234345.42元，利息34265.52元，截止2020年9月25日违约金2942.9元，合计271751.84；2020年10月20日之后的透支利息，由被告郭怀玉按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，以尚未偿还的本金为基数计付至清偿之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2688元，诉讼保全费1770元，合计4458元，由被告郭怀玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员  罗杰 二〇二〇年十一月三日 书记员  邓艳