四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0703民初2834号 原告：中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司，统一社会信用代码915107039054033302，住所地四川省绵阳市涪城区。 负责人：陈忠，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈鹏飞，四川悦皓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周莺莺，四川名常名律师事务所律师。 被告：罗瑞，女，1985年9月21日出生，汉族，住四川省江油市。 被告：赖廷建，男，1985年10月12日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司（以下简称“人保财险绵阳分公司”）与被告罗瑞、赖廷建保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周莺莺到庭参加诉讼，被告罗瑞、赖廷建经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 人保财险绵阳分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付代偿款31616.58元；2.判令被告支付下欠的保险费3344.03元；3.判令被告支付违约金，以34960.61元为基数，自2018年3月21日起至付清之日止，按年利率24%计算；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2016年3月16日，被告作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行（以下简称“光大银行涪城支行”）贷款6.6万元，赔偿等待期80天，每月保险费1254.01元，被保险人为光大银行涪城支行，以及原告承担保险责任后超过30日，被告仍未向原告偿还全部保险赔偿款为违约，被告需要以全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告承担违约责任。办理相关保险手续后，被告与被保险人光大银行涪城支行签订了《个人贷款合同》，合同签订后被告仅按约定偿还20期贷款及保险费,其余款项未支付,至2018年3月21日已逾期80天,经被保险人催收原告依约承担了代偿责任。 被告罗瑞、赖廷建未作答辩。 本院经审理认定如下：2016年3月16日，被告罗瑞向原告人保财险绵阳分公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险绵阳分公司出具的保险单载明：1.被保险人为光大银行涪城支行，投保人为罗瑞；2.保险金额为72984.36元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3.保费每月按时缴纳，每月保费率1.7182%，每月保险费金额1254.01元，缴费日期为银行扣款之日；4.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；5.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，被告罗瑞向原告人保财险绵阳分公司出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》一份，载明了该贷款用途为个人消费，具体用途为消费、装修、教育。2016年3月21日《客户面谈表》载明贷款用途为日常生活消费、教育支出。 2016年3月21日，光大银行涪城支行作为贷款人与被告罗瑞作为借款人签订《个人贷款合同》，其中约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款6.6万元，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款利率为年利率6.65%。贷款期限为2016年3月21日至2019年3月21日，按月共分为36期，每期还款金额为2027.34元，最后一期为2027.45元。同日，光大银行涪城支行向被告罗瑞发放贷款6.6万元。中国光大银行对私活期账户对账单显示，被告罗瑞依约偿还了20期贷款，分别为2016年4月21日2027.34元、5月21日2027.34元、6月21日2027.34元、7月21日2027.34元、8月21日2027.34元、9月21日2027.34元、10月21日2027.34元、11月21日2027.34元、12月21日2027.34元，2017年1月21日2027.34元、2月21日2027.34元、3月21日2027.34元、4月21日2027.34元、5月21日2027.34元、6月21日2027.34元、7月21日2027.34元、8月22日2027.90元、9月23日2028.46元、10月21日2027.34元、12月10日2038.02元。 2018年3月21日，因被告罗瑞未按约定偿还剩余贷款本息，原告通过电脑系统自动赔付向光大银行涪城支行支付了代偿款31616.58元，原告称由于技术原因无法提供转款凭证。2019年5月11日，光大银行涪城支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了原告于2018年3月21日支付的代偿款31616.58元，同意接受上述赔款并将向被告罗瑞追偿的全部权益转让给原告。 另查明，庭审中，原告提交结婚证复印件一份，主张被告罗瑞、赖廷建系夫妻关系且双方于2009年5月7日登记结婚。因被告罗瑞、赖廷建现下落不明，本案因此产生公告费300元。 本院认为，依法成立生效的合同具有法律约束力。被告罗瑞与光大银行涪城支行签订《个人贷款合同》，以及向原告投保个人信用贷款保证保险，均系具有完全民事行为能力的当事人作出的真实意思表示，其内容不违反法律强制性规定，合法有效。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，双方应按约定全面履行各自的义务。《个人贷款合同》签订后，光大银行涪城支行依约发放了贷款，被告罗瑞也应按约偿还贷款本息。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，因被告罗瑞未按约定偿还借款本息，原告依约向光大银行涪城支行进行了代偿后，享有追偿权，故原告主张被告罗瑞偿还代偿款31616.58元，于法有据，且符合合同约定，本院予以支持。被告罗瑞与原告关于分期支付保费的约定符合《中华人民共和国保险法》第三十五条规定，合同约定每月保险费1254.01元，现原告仅主张被告罗瑞支付下欠保险费3344.03元，原告主张低于合同约定，本院予以支持。被告罗瑞逾期支付保费和代偿款的行为已经构成违约，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条规定，原告自愿将违约金标准调整为按年利率24%计算，该主张不违反法律规定，且未高于合同约定的每日千分之一标准，故原告主张被告罗瑞从2018年3月21日起以全部未付款项为基数按照年利率24%计算违约金，本院予以支持。原告庭审中虽诉称被告罗瑞与赖廷建系夫妻关系，但原告仅提交结婚证复印件用于证明其上述主张，因该证据系复印件本院无法确认真实性。被告罗瑞虽在资金使用说明书以及客户面谈表中称贷款用途为日常生活消费、装修、教育，投保单中联系人1为配偶赖廷建勾选了其对贷款知情，本院认为上述内容均为罗瑞单方面确认，贷款发放后罗瑞主要通过取现后再进行消费，因此无法得出贷款的具体使用用途，且原告提交的证据中均无被告赖廷建的签字确认，因此无法看出具有夫妻共同借款的合意存在，因此原告主张被告赖廷建承担还款责任，本院不予支持。 被告罗瑞经本院公告传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，亦未提供任何证据，本院视其放弃对原告事实主张、诉讼请求、相关证据的反驳权利，由此产生的不利法律后果应由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第三十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告罗瑞于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付代偿款31616.58元及未付保费3344.03元，共计34960.61元； 二、被告罗瑞于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付违约金，违约金的计算方法：以34960.61元为基数从2018年3月21日起按年利率24%计算至本判决确定的给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付代偿款和保费的，上述违约金计算至代偿款和保费付清之日止； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司的其他诉讼请求。 案件受理费1094元、公告费300元，由被告罗瑞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 长 叶  颖 人民陪审员 姚  平 人民陪审员 徐 康 霞 二〇二〇年十一月五日 法官 助理 实习龚远 书 记 员 郭  莹