广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2426号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，住所地：广州市从化街口街河滨南路23号，统一社会信用代码：914401018912762371。负责人：邹锦君，职务行长。委托诉讼代理人：何九辞、曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：卢良坚，男，汉族，1981年1月30日出生，户籍所在地：广州市从化区，现羁押于广州市荔湾区看守所。被告：叶晓华，女，汉族，1982年7月1日出生，住广州市从化区。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行诉被告卢良坚、叶晓华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。根据原告申请，本院于2020年6月3日依法作出（2020）粤0117民初2426号民事裁定书，裁定查封被告卢良坚、叶晓华位于从化市×××路×××号×××房（预告登记字号：16预登×××）的房产。因被告卢良坚涉嫌刑事犯罪被羁押，无法提审，故本院裁定将本案转为普通程序，并根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员黄柏灵适用普通程序独任审理，于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的委托诉讼代理人何九辞、被告叶晓华到庭参加了诉讼，因被告卢良坚因涉嫌刑事犯罪被羁押，无法到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求:一、判令被告卢良坚、叶晓华清偿信用卡欠款本金190000元、利息1171.13元、逾期还款违约金1470.98元、手续费2982.37元，以上暂计至2020年1月15日合计195624.48元；以及自2020年1月16日起至实际清偿之日止的利息、手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每期500元计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5％按月计算）；二、判令被告卢良坚、叶晓华承担本案的全部诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：2017年9月20日，被告卢良坚向原告申办金穗信用卡专项商户分期业务，在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告卢良坚填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部条款，并接受本业务的各项收费项目及收费标准。在被告卢良坚申请该业务期间，被告叶晓华签署了《业务共同还款承诺书》，承诺对该业务项下被告卢良坚的债务承担共同还款责任。被告卢良坚领用了卡号为62×××31的信用卡后，原告于2017年9月27日按约定发放了贷款300000元，而两被告长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。为维护原告的合法权益，故原告诉讼来院。被告叶晓华辩称：原告不应该起诉我，当时卢良坚去银行贷款时，银行的职员跟我们说我作为卢良坚的配偶必须在合同上签名，没有告知贷款的详细规则及要求我也承担还款责任，贷款是用于家庭装修的，但贷款发放后，我就与卢良坚产生矛盾，贷款也是发放至卢良坚个人账户，房屋也没有装修，也不知道卢良坚将贷款用于何处。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行为证明其主张，向本院提交了下列证据：1、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表、领用合约、章程（除“章程”外，其余均为原件），拟证明被告卢良坚向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，原告已经向被告卢良坚发放信用卡一张；2、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同（原件），拟证明原告与被告卢良坚之间存在合法贷款关系，双方就权利义务已作出明确约定；3、共同还款承诺书（原件），拟证明被告叶晓华承诺与被告卢良坚共同承担分期付款合同的货款义务；4、个人业务凭证（原件），拟证明原告依约向被告卢良坚发放贷款300000元；5、欠款汇总[即基本资料（账户级）]及交易流水（原件），拟证明被告卢良坚透支的事实及数额；6、装饰工程合同书，拟证明被告卢良坚与广州梵品建筑装饰工程有限公司签署“装饰工程合同书”，约定工程地址：从化×××路×××号×××房，约定该合同项下款项支付至名为“黎俊杰”账户；7、金穗信用卡商户分期业务合作协议，拟证明广州梵品建筑装饰工程有限公司系原告合作商户，针对家装分期业务，60期，原告向广州梵品建筑装饰工程有限公司收取的手续费率为5％，即本案被告卢良坚贷款30万元，原告依约向广州梵品建筑装饰工程有限公司收取手续费15000元；8、支付授权书；9、业务结算书，证据8、9均拟证明被告卢良坚授权原告将本案贷款30万元支付至“黎俊杰”账户。被告叶晓华提交了下列证件：1、离婚证（复印件）；2、失业人员验证单（复印件）；3、刑事拘留通知书及逮捕通知书（复印件）；以上证据材料拟证明两被告于2018年7月30日离婚；被告叶晓华现为失业人员，暂无工作及被告卢良坚因涉嫌刑事犯罪被羁押。经审理查明：2017年5月7日，被告卢良坚（委托方）（甲方）与广州梵品建筑装饰工程有限公司（被委托方）（乙方）签订《装饰工程合同书》，约定甲方委托乙方承担设计、施工、安装任务，工程地点在从××××房，工程工期90天（即自2017年5月7日到2017年8月6日）。上述合同空白处手写了“此款项打入黎俊杰账户，账号为：62×××77，开户行：农行从化支行”。2017年9月2日，被告卢良坚向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，并由被告卢良坚、叶晓华签名及填写签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表（指定商户分期业务适用）》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，明确同意《金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》的全部条款，并接受本业务的各项收费项目及收费标准。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五。金穗贷记卡收费标准载明的违约金按最低还款未偿还部分的5%计收。原告经审核，为被告卢良坚办理了卡号为62×××31的贷记卡。2017年9月20日被告叶晓华在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》（适用于购车分期、家装分期或者其他分期业务）上签名，承诺书上载明承诺人知悉并同意持卡人卢良坚办理家装分期付款业务，对债务承担共同还款责任，责任范围上持卡人责任范围一致。2017年9月26日，广州梵品建筑装饰工程有限公司（甲方）（合作商户）与中国农业银行股份有限公司广州从化新城支行（乙方）签订《金穗信用卡商户分期业务合作协议》，约定信用卡商户分期付款业务，指持卡人使用乙方发行的信用卡在甲方透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。根据额度是信用卡普通授信额度或乙方批准的专项额度的不同，分为普通分期和专项分期两种模式；手续费，包括结算手续费，以及乙方向甲方和/或信用卡持卡人收取的分期手续费；商品类家装分期、服务类家装分期；分期交易单笔交易金额在50000元（含）以上，500000元（含）以下；合作类型：开通专项分期；手续费标准为60期商户5％，持卡人10％；本合作协议为一年。《附件：支付授权书》载明“致：中国农业银行股份有限公司广州从化支行：借款合同编号44270120170103812采用支付方式：受托支付。受托支付：本人申请并不可撤销地委托贵行将贷款资金支付给如下商户：商户名称：黎俊杰、收款账号：62×××77，开户行：农行从化支行。申请人：卢良坚（签字及捺印），2017年9月26日。”2017年9月26日，原告（贷款人）与被告卢良坚（持卡人、借款人）签订《中国农业银行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120170103812），约定：被告卢良坚（持卡人）向原告（贷款人）申请分期资金300000元，用于家装分期，分期手续费为15%，即45000元，分期偿还；分期期数60期；持卡人使用贷记卡卡号为62×××31偿还分期资金等。根据原告提供的《中国农业银行个人结算业务申请书》，原告分别于2017年9月28日、9月29日向被告卢良坚指定的账户发放贷款150000元、135000元，合计285000元。关于上述《个人结算业务申请书》实际支付的金额285000元与《中国农业银行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的贷款金额300000元不一致，原告提供《金穗信用卡商户分期业务合作协议》明确广州梵品建筑装饰工程有限公司与其是合作商户，针对家装分期业务，60期商户收取5％手续费，即本案中被告卢良坚向原告贷款300000元，依约收取手续费15000元，故支付贷款285000元。因被告卢良坚涉嫌刑事犯罪被羁押，为此本院依法对其进行了提审，并已制作了询问笔录。被告卢良坚表示当时是向原告贷款300000元用于房屋装修，但真正到账只有285000元，借款是转账支付至其签订的“支付授权书”中指定的黎俊杰账户，本案借款与叶晓华无关，由其本人负责偿还，并明确同意按借款本金300000元计算。被告卢良坚自2019年9月6日起开始逾期还款。截至2020年1月15日止，被告卢良坚尚欠原告贷款本金190000元，利息1171.43元，逾期还款违约金1470.98元、手续费2982.37元。另查明，被告卢良坚、叶晓华在办理案涉信用卡借款时系夫妻关系，双方已于2018年7月30日离婚。庭审中，被告叶晓华确认《金穗信用卡专项商户分期业务申请表（指定商户分期业务适用）》《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》（适用于购车分期、家装分期或者其他分期业务）上的签名及捺印均是其本人在银行工作人员面前签署，但银行工作人员没有告知其合同的内容，只是让其签名。被告卢良坚确认其与被告叶晓华在解除婚姻关系时约定所有债务由其个人承担。再查明，原告向本院申请财产保全申请，请求查封被告卢良坚、叶晓华位于从化市××××房的房产。本院于2020年6月3日依法作出（2020）粤0117民初2426号民事裁定书，裁定查封被告卢良坚、叶晓华位于从化市××××房（预告登记字号：16预登×××）的房产。执行结果为轮候查封被告卢良坚、叶晓华位于从化市××××房（预告登记字号：16预登×××）的房产，自转正式查封之日起三年。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告卢良坚作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》履行自己的义务。被告卢良坚使用信用卡办理家装分期业务，并签订《中国农业银行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行已根据合同向被告卢良坚指定账户发放贷款，原、被告因此产生借贷民事法律关系。被告卢良坚未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行要求被告卢良坚偿还信用卡项下欠款本金、利息、逾期还款违约金、手续费的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但根据公平原则及相关法律规定，利息、违约金、手续费的计算总标准以不超过年利率24％为限。关于被告叶晓华对案涉贷款承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,应当认定为夫妻共同债务。”的规定,被告卢良坚在与被告叶晓华婚姻关系存续期间贷款，贷款用途为家装分期，所产生债务属于夫妻共同债务，且被告叶晓华签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》（适用于购车分期、家装分期或者其他分期业务），承诺对上述《中国农业银行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，故原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行主张被告叶晓华对被告卢良坚的债务承担共同还款责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。一、被告卢良坚、叶晓华自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行偿还借款本金190000元及利息、逾期还款违约金、手续费（计至2020年1月15日的利息1171.43元，逾期还款违约金1470.98元、手续费2982.37元，从2020年1月16日起的利息、逾期还款违约金、手续费按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定标准计至款项清偿之日止）；以上利息、违约金、手续费的计算总标准以不超过年利率24％为限；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4212元，诉讼保全费2834元，合共7046元由被告卢良坚、叶晓华负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按本案判决确定的一审案件受理费同等金额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄柏灵二〇二〇年十一月十九日法官助理黄嘉慧书记员冯家锐