广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初8517号原告：中国农业银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市××××××××。负责人：何相伟，该单位行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：黄富强，男，1970年3月15日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××。被告：梁敏峰，女，1972年12月8日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行（以下简称农行小榄支行）与被告黄富强、梁敏峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行小榄支行的委托诉讼代理人吴嘉欣、被告黄富强、被告梁敏峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行小榄支行向本院提出诉讼请求：被告黄富强立即清偿借款本金380467.59元、利息2782.77元、罚息28.72元、复利10.78元（暂计至202年5月12日，之后的从2020年5月13日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；被告黄富强承担因实现债权产生的律师费19164元；原告对位于中山市××××××××××××××××××的抵押物处置价款享有优先受偿权；被告梁敏峰对被告黄富强的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：贷款人：农行小榄支行；借款人：黄富强；抵押人：黄富强；签约情况：2012年6月6日签订《个人购房担保借款合同》；贷款金额：660000元；贷款期限180个月，自2012年6月6日起至2027年6月5日止；约定还款方式：等额本息还款法。贷款执行利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前还贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行驶担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。抵押担保情况：2013年4月7日，原告与被告黄富强就本案抵押物即位于中山市××××××××××××××××××的房地产办理了抵押登记手续。连带清偿责任：被告黄富强与被告梁敏峰系夫妻关系，涉案贷款债务发生在夫妻关系存续期间，用于购买二人共有的房产，属于夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，是夫妻共同债务，被告梁敏峰应为被告黄富强的债务承担连带责任。欠款情况：自2020年4月6日起，被告黄富强未能按时还款，截止2020年5月12日，黄富强尚欠借款本金380467.59元、利息2782.77元、罚息28.72元、复利10.78元，合共383289.86元。被告黄富强辩称：对于原告主张的借款本金、利息、罚息全部确认，对于律师费也确认，对于优先受偿权也确认没意见。被告梁敏峰辩称：我不同意承担连带责任，只同意抵押房产，出售以后偿还房贷。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2012年6月6日，农行小榄支行作为贷款人与黄富强作为借款人（抵押人）、信基置业（中山）有限公司作为阶段性保证人签订《个人购房担保借款合同》，编号：440××××××××041352。合同约定：贷款金额：660000元；贷款期限：180个月。借款用途是购买位于中山市××××××××××××××××××（现售权属座落：中山市××××××××××××××××××）的房地产，借款人并声明上述房产为借款人家庭范围内的第一套房产。约定还款方式：等额本息还款法。贷款执行利率：借款利率采用浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮10%，浮动利率下借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。罚息计收标准：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按规定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全错所，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属整数，并办妥以贷款人未抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。2012年6月6日，农行小榄支行向黄富强发放贷款660000元，约定借款到期日为：2027年6月5日，还款方式为等额本息还款，还款时间为每月的6日，执行利率6.345%，逾期利率9.5175%。2013年4月7日，农行小榄支行与黄富强就位于中山市××××××××××××××××××的房地产办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地产他项权证中府字第0213006039号）。庭审中，黄富强、梁敏峰就案涉款项同意承担连带清偿责任，并确认黄富强自2020年4月6日开始未归还本息，截至2020年5月12日，尚欠借款本金380467.59元、利息2782.77元、罚息28.72元、复利10.78元。农行小榄支行主张2020年5月13日之后尚欠的利息要求按年利率4.41%以欠款本金380467.59元为基数计算至判决生效之日止；罚息以当月实欠本金为基数，按借款利率上浮50%（4.41%×150%=6.615%）计算至清偿之日止；复利以正常利息为基数，自2020年5月13日起至实际清偿之日止按罚息利率计算。黄富强、梁敏峰对利息、罚息、复利的主张予以确认。根据《委托代理协议》及广东增值税普通发票显示农行小榄支行为实现本案债权委托广东道慧律师事务所律师代理本案诉讼，并为此支付律师费19164元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。农行小榄支行与黄富强签订的《个人购房担保借款合同》，是双方的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规规定，合法有效。农行小榄支行按照合同约定向黄富强支付了借款，履行了合同义务，黄富强应当按合同约定履行归还借款及利息的义务，但其逾期未归还借款本息，已构成违约，依据合同的约定，农行小榄支行有权提前收回已发放的借款，黄富强应当清偿全部贷款及利息、罚息、复利，并承担农行小榄支行提起本案诉讼支出的律师费。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款中“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，黄富强提供其位于中山市××××××××××××××××××的房地产作借款抵押并办理了抵押登记备案，该抵押担保生效，黄富强不履行债务，农行小榄支行对抵押的上述房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权利。关于梁敏峰的责任问题，案涉债务发生于黄富强、梁敏峰夫妻关系存续期间，款项用于购置共有的房产，应属于夫妻共同债务，且黄富强、梁敏峰庭审中亦确认属于夫妻共同债务并同意承担连带责任，故梁敏峰应对黄富强的案涉债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告黄富强、梁敏峰于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行连带归还借款本金380467元、利息、罚息、复利（其中2020年5月12日前利息为2782.77元、罚息为28.72元、复利为10.78元；利息自2020年5月13日起按年利率4.41%以实欠本金为基数计算至判决生效之日止；复利自2020年5月13日起以应付未付利息为基数按年利率6.615%计至清偿之日止；罚息自判决生效之日起以实欠本金为基数按年利率6.615%计至清偿之日止）。二、被告黄富强、梁敏峰于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行连带支付律师费19164元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行对被告黄富强提供抵押的中山市××××××××××××××××××的房地产折价或者拍卖、变卖该财产的价款就上述款项享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7336元，减半收取计3668元，诉讼保全申请费2532元，合计6200元（已由原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行预交），由被告黄富强、梁敏峰连带负担6200元，并直接向原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 张 晶二〇二〇年十一月四日书记员 李智文