太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初7457号原告：北京小马金融信息服务有限公司。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：李某2，北京市炜衡（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴某，北京市炜衡（太原）律师事务所实习律师。被告：吕某，住山西省太原市，户籍地址山西省太原市，身份号码:×××。被告：陈某，住山西省太原市,户籍地址山西省太原市，身份号码×××。原告北京小马金融信息服务有限公司与被告吕某、陈某追偿权纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北京小马金融信息服务有限公司的委托诉讼代理人李某2、吴某，被告吕某、陈某均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。北京小马金融信息服务有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告吕某立即向原告支付代偿款人民币285581.45元；2、请求判令被告吕某立即向原告支付代偿费用，以代偿金额285581.45元为基数，自各期代偿服务发生之日起至代偿款项实际清偿之日止，按年利率24%的标准计算；3、判令被告陈某对上述第一项、第二项诉讼请求承担连带责任；4、请求判令被告吕某向原告支付为实现债权而发生的律师费1500元；5、请求判令由二被告承担本案案件受理费用。事实与理由：2017年2月16日,被告吕某与包商银行股份有限公司(以下简称“包商银行”)签订了《个人借款合同》,约定被告吕某向包商银行贷款500000元人民币,借款期限12个月。被告陈某与包商银行签订了《保证合同》,为被告吕某的上述债务提供连带责任保证。根据原告与包商银行签订的《个人信用贷款业务合作协议》,原告亦为上述债务提供连带责任保证。被告吕某与原告签订了《小额融资服务合同》,约定原告承担保证责任后可向被告吕某追偿代偿款项并按日1‰计算代偿服务费用，并且被告吕某需向原告支付应还未还金额每日1‰的违约金。2017年2月17日,包商银行按约定向被告吕某发放了贷款。2017年7月17日,被告吕某开始还款逾期,原告为其向包商银行支付代偿款共计348107.38元,除去已经追偿的62525.93元,尚欠代偿款人民币285581.45元。因此，被告吕某除应向原告支付代偿款285581.45元外,还需向原告支付代偿服务费用,由于代偿服务费用超过年24%,原告在此暂要求按年24%支付代偿费用。被告陈某作为反保证人,亦应在其保证责任的范围内对上述款项承担清偿责任。此外,鉴于二被告的违约行为给原告造成的巨大风险和损失,原告不得不聘请律师,采取诉讼手段维护自己的合法权益,二被告应承担原告已经支付的律师费1500元。虽经原告多次催要,二被告仍未向原告支付任何款项,已经构成严重违约。吕某辩称，借钱是要还的，但是起案件年生意不好，还了5期后面没有能力偿还，当时他们沟通的时候我都有接电话没有逃避，2020年9月原告与我沟通时我答应每月还款2000元说是不起诉了，我每月工资就是3000多元，一次性还清有点困难，与他们协商重做还款计划。陈某辩称，我现在接到电话才知道这个事，之前没有通知过我，对方不通知我，我同意协助还款。根据原、被告提供的证据以及庭审调查，本院查明以下事实：2017年2月16日，原告（甲方）与被告吕某（乙方）签订编号2017010401T16JYFW0030的《小额融资服务合同》，主要内容为：甲方根据乙方申请，为乙方提供小额融资顾问服务，包括为其提供融资方案，风险评估、贷款银行推介、贷款管理等服务。乙方具有小额融资需求，向甲方申请推荐乙方给包商银行股份有限公司（以下简称包商银行）经营管理的有氧金融数字银行（以下简称“有氧金融”）并最终签署合同编号为2017010401T16JYFW0030的借款合同。甲方根据乙方申请对乙方提交的资料进行审核，审核包括但不限于书面审核、信用咨询、评估等方式进行，审核通过后，甲方向有氧金融推荐乙方。乙方知悉并同意，甲方有权将乙方提交的资料提供给有氧金融，以供有氧金融审核并同意为乙方提供贷款。有氧金融有权独立判断并拒绝为乙方提供贷款。若审核通过，乙方以自身名义与包商银行签订《个人借款合同》。《个人借款合同》生效后对乙方发生法律效力，乙方自愿履行该《个人借款合同》并自行承担责任。乙方需向甲方支付风险评估费，风险评估费按照借款本金的8.69%收取。贷款的发放以借款人委托包商银行在其管理运营的有氧金融数字银行开立电子账户，并绑定借款人指定的本人同名借记卡，将贷款发放至电子账户中，借款人自行进行提现操作。乙方应在每期还款日足额偿还当期应还本息，双方约定的还款支付方式为委托划款方式还款。如果乙方未按时足额按照合同约定偿还借款本息及费用等，乙方授权甲方决定是否为乙方提供代偿服务、以及全部代偿还是部分代偿，甲方决定为乙方提供代偿服务的，乙方应当向甲方支付代偿费用，代偿费用=代偿金额×1‰×逾期天数。逾期天数为逾期之日止乙方向甲方偿还完毕甲方代偿部分款项之日之间的天数。乙方另行向甲方提供反担保的，反担保的方式为乙方需寻找第三人作为反担保人，为甲方履行连带保证责任后对乙方享有的债权提供反担保（连带责任保证）。同日，包商银行（贷款人）与被告吕某（借款人）签订编号2017010401T16JYFW0030的《个人借款合同》，约定贷款用途为厂家打款，贷款本金为500000元，贷款期限12个月，贷款年利率为8%。借款人偿还贷款本息采取按月等额本息还款法，借款人每期以相等的金额偿还贷款本息。借款人与北京小马公司约定应支付风险评估费、融资顾问费等费用的，借款人在此一次性不可撤销地授权贷款人根据北京小马公司提供给贷款人的借款人与北京小马公司签署编号为2017010401T16JYFW0030的《小额融资服务合同》所约定的费用金额及支付时间从其还款账户内扣划并代借款人向北京小马公司支付。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。原告向包商银行出具《保证函》，原告愿意就被告吕某借款提供连带责任担保，保证期间为两年。2017年2月16日，原告北京小马金融信息服务有限公司与被告陈某签订《反保证合同》，约定被告愿意为被告与包商银行的债权提供保证反担保，保证反担保的范围为1、按《小额贷款服务合同》中的约定，担保人旅行了保证义务代债务人向贷款人偿还的全部款项合自垫付之日起的利息及其他费用和损失等；2、按《小额融资服务合同》中的约定，债务人应向担保人支付的风险评估费、融资顾问费、违约金及实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。本合同项下的保证为连带责任保证，第一项下的保证期间为自担保人代债务人向贷款人偿还贷款本金、利息及其他相关费用之次日起两年自主合同债务履行期届满之日起两年；第二项下的担保期间为自《小额融资服务合同》约定的债务人支付风险评估费和融资顾问费期限届满至次日起两年。2017年2月17日，包商银行股份有限公司向被告吕某发放贷款500000元后被告吕某按照合同向包商银行股份有限公司偿还贷款本金至2017年7月17日，2017年8月17日，被告吕某仅向包商银行股份有限公司偿还贷款本息19031.71元。2020年5月26日，包商银行股份有限公司出具代偿凭证，原告北京小马金融服务有限公司向包商银行股份有限公司代偿金额348107.38元，实际还款（正常还款+追偿金额）236505.81元，逾期金额为285581.45元。北京小马公司分别于2017年7月17日向我行代偿43494.22元，2017年8月17日向我行代偿43494.22元，2017年9月17日向我行代偿43494.22元，2017年10月17日向我行代偿43494.22元，2017年11月17日向我行代偿43494.22元，2017年12月17日向我行代偿43494.22元，2018年1月17日向我行代偿43494.22元，2018年2月17日向我行代偿43467.84元。另查明，原告提交案件委托代理合同及北京增值税专用发票证明支付律师费1500元。再查明，原告庭审中表示未收取被告的融资顾问费和风险评估费。以上事实的依据有承诺书、《小额融资服务合同》、《个人借款合同》、《反担保合同》、《保证函》、放款凭证、代偿凭证、案件委托代理合同、北京增值税专用发票及本案庭审笔录等材料记录在案，且经过当庭质证，可以采信。本院认为，原告、被告吕某签订的《小额融资服务合同》，包商银行与被告吕某签订的《个人借款合同》以及原告与被告陈某签订的《反保证合同》系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。贷款到期后，被告吕某未按时偿还本金、利息，原告代被告向包商银行履行了代偿义务，故原告要求被告吕某偿还剩余代偿款285581.45元，本院予以支持。原告主张的资金占用损失，本院支持以285581.45元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计算自2018年2月18日起至2019年8月19日的资金占用损失，及自2019年8月20日至实际付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失。律师费1500元，原告虽提供委托代理合同及北京增值税专用发票为证，但为原告的自愿行为，非必要费用，本院不予支持。关于北京小马金融信息服务有限公司要求被告陈某承担连带责任的诉讼请求，因原告并未提供证据证明其在担保期间内向被告陈某主张承担担保责任，故本院依法不予支持。被告吕某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕某于本判决生效之日起二十日内连带偿还原告北京小马金融信息服务有限公司代偿款285581.45元并支付以285581.45元为基数自2018年2月18日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算的资金占用损失，及自2019年8月20日至实际付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失。二、驳回原告北京小马金融信息服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2803元（原告已预交），由被告吕某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 郝铁保 二○二○年十一月二十六日书记员 薛 楠