广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初30872号原告：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，营业场所广州市白云区三元里大道23号。负责人：丁丽华，行长。委托代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。委托代理人：郑燕丽，广东广信君达律师事务所律师。被告：孙玉林，男，1983年4月5日出生，汉族，住广州市天河区。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行诉被告孙玉林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行委托代理人戴海婷、郑燕丽到庭参加诉讼，被告孙玉林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行向本院提出诉讼请求：1.解除《个人购房借款/担保合同》（152201078202）；2.被告孙玉林向原告偿还贷款本金158826.15元，从应付日至全部贷款本息还清之日的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利截止至2020年10月21日为7681.04元）；3.被告孙玉林向原告支付律师费3258.23元；4、被告孙玉林承担抵押担保责任，原告对处分广州市白云区江景路52号701房所得的价款享有优先受偿权；5、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告孙玉林于2010年11月5日签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告孙玉林发放贷款23.4万元，期限20年，借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上下浮15%确定，当期执行年利率5.219%，用于购房。被告孙玉林采取按月等额本息还款法，于每月19日前还款，逾期偿还贷款，则原告有权按约定计收罚息。如连续三个月或累计六次未能按时足额还本付息的，原告有权解除合同并提前收回尚欠贷款本息及计收罚息，而被告孙玉林同意承担原告因催收有关款项而发生的律师费，并愿以广州市白云区某房向原告提供抵押担保。签约后，原告依约向被告孙玉林发放了贷款并对上述房屋办理了抵押登记，但被告孙玉林至今已逾期供款多次，遂成本诉，原告为此向广东广信君达律师事务所支付律师费。原告认为，被告孙玉林的行为已构成违约，原告有权解除贷款合同，被告孙玉林应向原告偿还所诉金额，且原告对处分所抵押的房屋的价款享有优先受偿权，故诉如所请。被告孙玉林无答辩。经审理查明：2010年11月5日，原告（贷款人）与被告孙玉林（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：152201078202），约定：“原告向孙玉林发放个人住房贷款；金额为234000元；贷款用途为购房；担保方式为抵押+保证；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定；贷款人按月等额本息还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；还款账户为被告孙玉林在中国工商银行36×××72账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在上述贷款利率基础上加收50%确定；贷款人为实现本合同项下债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿”。《抵押物清单》上载明抵押物为广州市白云区江景路52号701房。被告孙玉林借款人、抵押人处签名确认。2010年11月19日，被告孙玉林在《中国工商银行借款凭证》上签名确认，该借款凭证载明：“借款种类个人自营性住房贷款，基准利率6.14%（年利率），借款当期执行利率5.219%（年利率），利率变动方式浮动，浮动率-15%，借款期限20年，贷款金额234000元，还款方式等额本息”。同日，原告向被告孙玉林发放贷款234000元，并于2010年12月19日起从被告孙玉林在中国工商银行36×××72账户按月扣收贷款本息。2010年11月15日，原告与被告孙玉林就广州市白云区某房办理抵押登记（粤房地他项权证穗字第××号），该房产的房地产权属人为被告孙玉林，登记的房地产他项权利人为原告。被告孙玉林自2014年9月19日开始出现逾期还款行为，2019年9月19日开始累计逾期14期。截至2020年10月21日，被告尚欠借款本金158826.15元、利息（含罚息、复利）7681.04元。现原告要求被告孙玉林立即清偿涉案借款，诉至本院。原告委托广东广东君达律师事务所就本案提供法律服务并支付律师费3258.23元，该律师事务所于2020年10月29日出具相应的律师费发票。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地他项权证、欠供明细表、发票及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告孙玉林签订的《个人购房借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告孙玉林发放了贷款234000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告孙玉林尚欠借款本金158826.15元未予归还，并提供系统结算明细予以佐证。被告孙玉林未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。被告孙玉林2014年9月19日开始出现逾期还款行为，2019年9月19日开始累计逾期14期，属于合同约定的累计六次未按时足额偿还贷款本息的行为，现原告依据《个人购房借款/担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求解除涉案《个人购房借款/担保合同》并要求被告孙玉林立即偿还全部借款本金158826.15元具有事实及合同依据。然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院以邮寄方式向被告孙玉林送达本案民事起诉状及开庭传票，其于2020年9月7日签收，故原告的解除合同通知实际于2020年9月7日即送达被告孙玉林，被告孙玉林未就此提出异议，故涉案合同实际已经于2020年9月7日解除，本院予以确认。合同解除后，被告孙玉林应向原告清偿借款本金158826.15元。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房借款/担保合同》中约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算；对于合同解除后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。对于律师费的问题，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”现因被告孙玉林违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人购房借款/担保合同》，并为此支付律师费3258.23元。本院按照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》附件《广东省律师服务政府指导价》核算，以诉讼标的计算，律师费3258.23元未超过上述政府指导价的最高限额，故原告要求被告孙玉林清偿上述律师费用具有合同及法律依据，本院亦予以支持。被告孙玉林在涉案《个人购房借款/担保合同》上作为抵押物所有人签名确认，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产处理所得价款享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告孙玉林经本院传票传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告孙玉林于2010年11月5日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：152201078202）于2020年9月7日依法解除；二、在本判决生效之日起十日内，被告孙玉林偿还原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行借款本金158826.15元及利息、罚息（2020年9月7日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房借款/担保合同》约定计付；自2020年9月8日起，利息及罚息的总额以尚欠借款158826.15元为本金，按照《个人购房借款/担保合同》约定的逾期罚息利率，付至上述借款清偿之日止，罚息部分不再计算复利）；三、在本判决生效之日起十日内，被告孙玉林向原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行支付律师费3258.23元；四、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行对处理抵押物广州市白云区某房的所得价款在上述第二、三判项的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1811.7元，由被告孙玉林负担（由被告孙玉林在本判决生效之日起十日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  娄丹杰二〇二〇年十一月十二日书记员  陈 铭