云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初10105号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K，营业场所：云南省昆明市滇池度假区滇池路1101号。负责人：潘瑞才。委托诉讼代理人：高旋、冷权峰，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：张欣，男，汉族，1987年9月18日出生，住云南省昆明市西山区。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告张欣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人冷权峰到庭参加诉讼，被告张欣经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告张欣归还原告剩余贷款本金104726元；2、被告张欣支付拖欠利息2404.90元、本金罚息2052.51元、利息复利133.98元（截至2020年6月19日止），并支付自2020年6月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金104726元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息2404.90元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为109317.39元（截至2020年6月19日止）；3、被告张欣支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、如被告张欣不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为171020Ｃ0053的捷豹牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告张欣继续清偿；5、本案的诉讼费、律师费由被告张欣承担。事实与理由：原告与被告张欣于2017年11月29日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为27.7万元；贷款期限为36个月，自2017年12月4日起至2020年12月4日止；现贷款年利率为8.36%，为固定利率；贷款用于购买汽车；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为171020Ｃ0053的捷豹牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息;有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年12月4日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告张欣缺席，无答辩意见。原告在本案诉讼期间提交了以下证据材料：一、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》；二、《个人担保贷款合同》；三、机动车注册登记信息；四、贷款罚息表；五、数字签名验证报告；六、贷款发放凭证；七、律师费发票，拟证明原、被告之间借款关系、借款交付、逾期还款情况。被告张欣未向本院提交证据，亦无质证意见。本院审核证据后认为，首先，被告张欣未到庭应诉，且无答辩意见和质证意见，依法应视为其放弃抗辩权利；其次，原告提交的证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院予以采信。经本院审理查明：2017年11月29日，被告向原告出具《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，向原告申请购车贷款，贷款申请金额为277000元，年利率8.36%。2017年11月29日，原告平安银行股份有限公司昆明分行（贷款人/甲方）与张欣（借款人/乙方/抵押人/丁方）签订《个人担保贷款合同》，约定：贷款金额277000元，贷款期限36个月，贷款利率4.75%，初始贷款利率以贷款借据或个人贷款出账凭证记载为准，贷款基准利率上浮76%；还款方式按期等额还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、差旅费、财产保全费等，由乙方负担；本合同贷款的担保方式为抵押，抵押物为捷豹XFL2.OT250PS尊享版轿车，抵押人对抵押物份额为100%。原告提交的《注册登记摘要信息栏》（机动车登记证书编号：530016805006），载明：机动车所有人张欣，车牌号为云Ａ×××××，发动机号为171020Ｃ0053的捷豹牌小型轿车，抵押权人为平安银行股份有限公司昆明分行，抵押登记日期2018年2月13日。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。合同履行过程中，被告张欣未按约还款，尚欠原告借款本金104726元、截止2020年6月19日的利息2404.90元、自2020年6月20日至2020年10月23日的罚息732.72元、复利22.64元。另查明，原告因本案支出律师费2000元。本院认为，本案中，首先，原告与被告张欣签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务，现原告已经依约向被告张欣发放了借款，双方在合同中对于违约责任有明确的约定，故原告要求被告张欣归还尚欠原告借款本金104726元、截止2020年6月19日的利息2404.90元、自2020年6月20日至2020年10月23日的罚息732.72元、复利22.64元，有事实和合同依据，本院予以支持。其次，原告主张被告支付截止2020年6月19日的罚息2052.51元，复利133.98元，本院认为，原告的该项主张依据罚息年利率12.54%计算而来，加上正常利息（年利率8.36%）已超出我国法律法规的限制性规定，本院依法调整罚息年利率为7.04%，据此计算截止2020年6月19日的罚息为1149.64元，该期间的复利不予支持；从2020年10月24日起，被告张欣向原告的借款已经处于逾期的状态，应该按照合同约定的罚息利率（即年利率12.54%）承担罚息，对不能支付的利息按照罚息利率计收复利。再次，被告张欣自愿将其所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为171020Ｃ0053的捷豹牌小型轿车为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故原告要求对抵押物行使抵押权的诉讼请求本院予以支持。最后，原告主张的律师代理费2000元，该费用原告已经实际支出，且原告提供相应的票据予以佐证，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告张欣于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金104726元、截止2020年6月19日的利息2404.90元、罚息1149.64元、自2020年6月20日至2020年10月23日的罚息732.72元、复利22.64元，并承担上述借款本金104726元自2020年10月24日起至款项实际还清之日止的罚息及欠付利息的复利（罚息、复利均按年利率12.54%计算）；二、由被告张欣于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付实现债权费用2000元；三、被告张欣到期不履行上述债务，则原告平安银行股份有限公司昆明分行享有对被告张欣所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为171020Ｃ0053的捷豹牌小型轿车折价或者变卖、拍卖后所得价款的优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2526元，由被告张欣负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  刘鹏辉二〇二〇年十一月十日法官助理罗香书记员马娇月