广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初3362号 原告：交通银行股份有限公司柳州分行，住所地广西壮族自治区柳州市跃进路32号，统一社会信用代码：91450200198607501E。 负责人：李炜，该行行长。 委托诉讼代理人：李慧，广西万益（柳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖俊斌，广西万益（柳州）律师事务所律师。 被告：胡柳芳，女，1975年7月14日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。 原告交通银行股份有限公司柳州分行（以下简称“交行柳州分行”）诉被告胡柳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法组成由审判员徐超玲担任审判长，人民陪审员王富辉、韦忠参加的合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告交行柳州分行的委托诉讼代理人廖俊斌到庭参加诉讼。被告胡柳芳经本院依法公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 交行柳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除交行柳州分行与胡柳芳签订的《个人住房抵押贷款合同》；2.判令胡柳芳偿还尚欠交行柳州分行的贷款本金27216.65元及贷款利息449.29元、罚息38.92元（利息、罚息暂计至2020年3月30日，自2020年3月31日开始的贷款利息、罚息按照合同约定利率持续计算至胡柳芳全部清偿借款本息时止）；3.判令胡柳芳支付交行柳州分行支出的律师费1385.24元；4.确认交行柳州分行对胡柳芳提供的抵押房产柳州市宝莲新都47栋3单元5- 2享有优先受偿权，依法处置该抵押物所得款项优先用于清偿胡柳芳的上述全部债务；5.本案诉讼费用和财产保全费用由胡柳芳承担。事实与理由：交行柳州分行与胡柳芳签订有编号为2008452500001100191的《个人住房抵押贷款合同》，约定胡柳芳向交行柳州分行借款人民币131000元，贷款期限180个月，贷款利率和还款方式按借款合同第3条、第5条约定，还款日为放款日的对应日，若不按期偿还本金和利息还必须根据合同第17条约定计算。交行柳州分行根据合同第4条约定，于2008年12月30日向胡柳芳指定的帐户发放贷款131000元，借款凭证上记载的贷款起息日期为2008年12月30日。胡柳芳以其购买的房产为其债务向交行柳州分行提供抵押担保（抵押房产坐落于柳州市宝莲新都47栋3单元5-2，抵押权证号为柳房他证字第××号）。交行柳州分行发放贷款后，胡柳芳仅偿还本金103783.35元和利息34639.99元、罚息9.65元，自2019年10月起就未偿还交行柳州分行本息，交行柳州分行有权根据法律及合同第16条约定要求解除合同，单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求胡柳芳立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。同时根据合同第9条、第17条约定，交行柳州分行为实现债权聘请律师的费用应该由胡柳芳承担。胡柳芳以房产为其上述债务提供抵押担保。综上所述，请求法院支持交行柳州分行维护权益的行为，支持交行柳州分行的全部诉讼请求。 胡柳芳未作答辩亦未在举证期限内提供任何证据。 交行柳州分行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告胡柳芳经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。交行柳州分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对交行柳州分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2008年12月25日，交行柳州分行（贷款人即抵押权人）与胡柳芳（借款人即抵押人）、柳州龙峰置业有限公司（保证人）签订编号为2008452500001100191的 《个人住房抵押贷款合同》。合同约定：胡柳芳为购买柳州市宝莲新都47栋3单元5-2房产，向交行柳州分行贷款；贷款金额为131000元，贷款期限180个月，自放款日起计；贷款利率为年利率5.202%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%；还款法为等额本息还款法，每期还款额为1049.78元，本息按期支付，还款日为放款日的对应日，若当月无此日期则为当月最后一天。关于抵押，合同约定本合同项下抵押物为柳州市宝莲新都47栋3单元5-2房产，抵押权的效力及于抵押物及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。关于贷款的提前到期，约定胡柳芳违反本合同的约定，交行柳州分行有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求胡柳芳立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。关于违约责任，合同约定：胡柳芳未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，交行柳州分行有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；胡柳芳未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担交行柳州分行为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。关于抵押权的行使，约定胡柳芳连续三个月或累计六个月未按时足额还款，或交行柳州分行依合同第十六条约定宣布贷款全部提前到期等情况，交行柳州分行有权处理抵押物。 合同签订后，交行柳州分行于2008年12月30日依约向胡柳芳足额发放了131000元贷款，双方于2010年11月9日办理了柳州市宝莲新都47栋3单元5-2房产的抵押权登记手续。但胡柳芳自2019年10月起未能按照合同约定按时足额归还交行柳 州分行贷款本息。截至2020年3月30日，胡柳芳已拖欠交行柳州分行贷款本金27216.65元，利息及罚息488.21元。交行柳州分行向胡柳芳催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，交行柳州分行委托广西万益（柳州）律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费1385.24元。 本院认为，交行柳州分行与胡柳芳在平等、自愿的基础上签订的《个人住房抵押贷款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。合同签订后，交行柳州分行依约向胡柳芳发放贷款，胡柳芳应依约按时还本付息。胡柳芳借款后，没有按约定还贷，显属违约。交行柳州分行依照法律规定及合同约定要求解除与胡柳芳订立的《个人住房抵押贷款合同》，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。对交行柳州分行要求胡柳芳归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院亦予以支持。截至2020年3月30日，胡柳芳已拖欠交行柳州分行贷款本金27216.65元，利息及罚息488.21元。 关于律师费的问题。交行柳州分行与胡柳芳签订的《个人住房抵押贷款合同》约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担交行柳州分行为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。现交行柳州分行已提供《委托代理合同》、收据予以证实律师代理费损失，故对交行柳州分行诉请律师代理费1385.24元，本院予以支持。 胡柳芳自愿用其所有的位于柳州市宝莲新都47栋3单元5-2房产为本案借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故交行柳州分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告交通银行股份有限公司柳州分行与被告胡柳芳签订的编号为2008452500001100191的《个人住房抵押贷款合同》； 二、被告胡柳芳归还原告交通银行股份有限公司柳州分行贷款本金27216.65元并支付利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2020年3月30日为488.21元。从2020年3月31日起，按照编号为2008452500001100191的《个人住房抵押贷款合同》约定的方式，计付至被告胡柳芳实际付清贷款本息之日止）； 三、被告胡柳芳支付原告交通银行股份有限公司柳州分行律师代理费1385.24元； 四、若被告胡柳芳在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告胡柳芳抵押给原告交通银行股份有限公司柳州分行位于柳州市宝莲新都47栋3单元5-2房产折价、拍卖、变卖，所得价款优先偿还原告交通银行股份有限公司柳州分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费528元、公告费560元，合计1088元（原告交通银行股份有限公司柳州分行已预交），由被告胡柳芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  徐超玲 人民陪审员  王富辉 人民陪审员  韦 忠 二〇二〇年十一月十七日 法官 助理  俞敏枝 书 记 员  劳注洁