甘肃省陇南市武都区人民法院民事判决书 （2020）甘1202民初3365号 原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司，统一社会信用代码：91621200710280713H。负责人：李某。委托代理人：曹某，住甘肃省陇南市，代理权限为特别授权。被告：王某，住甘肃省陇南市。原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司（以下简称中国财保陇南分公司）与被告王某保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保陇南分公司委托诉讼代理人曹某到庭参加诉讼，被告王某经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国财保陇南分公司向本院提出诉讼请求：l.依法判令被告偿还原告理赔款28501.49元，未付保险费3211.34元，合计31712.83元；2.依法判令被告向原告支付以28501.49为基数，按照年利率24%的标准，承担自2019年2月7日起至全部欠款清偿之日止的违约金(暂计算至2020年7月16日的违约金为9980.51元)；3.本案受理费、保全费、公告费、执行费等费用由被告承担。事实和理由：2017年8月11日，被告因个人消费贷款，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保金额100000元，申请贷款期限36个月。同时被告还签署、提交了其他相关材料给原告，经原告审核后，2017年8月15日，原告向被告签发《个人信用保证保险保险单》一份，约定投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额为44000元，保险费为31529.52元，每月保险费为875.82元，保险缴纳方式为每月按期缴纳，赔偿等待期80天。特别约定载明：保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。现原告诉请按照年利率24%的标准计算违约金。2017年8月18日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额44000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，同时还约定了借款利率等情况。银行如约发放借款后，被告自2018年11月19日起出现逾期还款、拖欠保费的违约情形。在被告连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信违约为由，向原告提出索赔要求。原告在2019年2月7日向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款28501.49元，原告依法取得上述理赔款的追偿权。同时因被告在原告赔偿后超过30日仍未向原告归还全部赔偿款项而违约及赔偿等待期80天，按月还款滞后一月，产生了违约金、未付保险费等。综上所述，被告逾期归还借款、拖欠保费并因此导致原告产生理赔款的行为构成违约，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，望判如所请。被告王某经合法传唤未到庭,亦未提交书面答辩意见和相关证据。原告中国财保陇南分公司围绕诉讼请求向本院提交如下证据：1、营业执照、法人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件，欲证明：原、被告诉讼主体资格及基本信息。    2、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、保险条款，欲证明：1.被告于2017年8月11日在我公司投保了个人信用贷款保证保险；2.2017年8月15日，我公司向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，并和被告对保险金额、保险费、违约责任等事项进行了约定；3.被告应支付保险费及违约金的事实。3、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、借款凭证，欲证明：1.本笔贷款采取借款人向保险公司投保方式，且原告与农业银行签订委托代收业务协议，委托农业银行代收原告的保险费和理赔后相关费用；2.被告向农业银行陇南武都支行贷款44000元整，到期日期为2020年8月17日，借款种类：人保消费保捷贷，借款用途为房屋装修；3.农业银行于2017年8月18日向被告发放了上述款项。4、理赔确认书、代偿债务确认书、个人保证保险贷款面谈记录，欲证明：1.被告未能正常归还贷款本息，导致保险事故发生，我公司于2019年2月7日向农业银行理赔金额共计28501.49元；2.中国农业银行股份有限公司陇南武都支行于2019年2月7日收到我公司代偿款28501.49元；3.被告对贷款及保费等事宜知情且认可。对原告所举上述证据，被告未到庭质证，经本院审查认为，原告所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，符合证据的相关属性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月11日，王某因个人消费贷款向中国财保陇南分公司投保《个人信用贷款保证保险》，中国财保陇南分公司向王某签发《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人：王某，被保险人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额44000元，保险费31529.52元，保险金额48656.24元，赔偿等待期80天，费率1.8%（月），保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：875.82元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月18日，贷款人中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，借款人王某，保证人中国财保陇南分公司，三方签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额44000元，借款用途：日常生活消费，借款期限36个月。其签署的借款凭证载明：借款人：王某，借款金额44000元，借款日期：2017年8月18日，借款到期日：2020年8月17日。扣款账号尾号为3473，借款种类：人保消费保捷贷，执行利率6.65000%，逾期利率9.97500%，还款方式：等额本息还款。合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放贷款到王某上述账户。借款发生后，王某仅归还部分借款本息，自2018年11月19日起开始逾期，连续逾期80天时即2019年2月7日中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向中国财保陇南分公司申请理赔，以王某违约要求其履行保证责任。中国财保陇南分公司向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行理赔保险金28501.49元（王某拖欠的借款本息），后中国财保陇南分公司给中国农业银行股份有限公司陇南武都支行出具《理赔确认书》，该确认书载明：2019年2月7日因投保人王某未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，连续逾期达到80天，我司对索赔申请事项调查后同意对该申请给予理赔，确认理赔金额总计28501.49元。事后，中国财保陇南分公司催要理赔款未果，遂诉至本院。本院认为，涉案《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，对双方当事人均具有约束力，合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约向王某发放贷款44000元，履行了借款支付义务，借款期间王某连续逾期80天未偿还借款，中国财保陇南分公司作为该笔借款的保证人，依据中国农业银行股份有限公司陇南武都支行的索赔申请，按照约定理赔了王某未偿还贷款本息28501.49元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。中国财保陇南分公司诉请王某支付理赔款28501.49元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于中国财保陇南分公司要求王某支付拖欠保险费3211.34元的问题。据涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险费为31529.52元，按36期计算，每月支付875.82元，赔偿等待期为80天。而王某自2018年11月19日起开始（2018年11月19日已经逾期30天）逾期至2019年2月7日保险人理赔时，投保人拖欠保费的期间为110天，故其拖欠保费的金额为3211.34元（31529.52元÷36期÷30天×110天），诉讼中，中国财保陇南分公司诉请王某支付未付保费3211.34元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，《个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用。中国财保陇南分公司主张按年利率24%计付违约金，其请求符合法律规定，故对于原告要求被告以28501.49为基数，按照年利率24%的标准，承担自2019年2月7日起至全部欠款清偿之日止违约金的诉讼请求，本院予以支持。     被告王某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，因此产生的不利法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条规定、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：一、被告王某于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔款28501.49元，支付保险费3211.34元，并自2019年2月7日起以理赔款28501.49元为基数按年利率24%计付违约金至清偿之日止；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费590元，由被告王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。                            审  判  长   宋小兰                            人民陪审员   赵春燕                           人民陪审员   张正国                          二〇二〇年十一月五日                          法 官助 理   刘红柳                         书  记  员   安  琪