黑龙江省漠河市人民法院民 事 判 决 书(2020)黑2723民初384号原告：蒋丽娜，女，1979年2月24日出生，汉族，大学文化，漠河市人民法院职工，住黑龙江省漠河市。委托诉讼代理人：薛淑斌，黑龙江北陲律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司大兴安岭中心支公司。住所地大兴安岭地区加格达奇区曙光康庄小区47#楼商服1-5层北1号。负责人：赵斌，总经理。委托诉讼代理人：李国红，女，1982年5月3日出生，大学本科，中国太平洋人寿保险股份有限公司漠河支公司负责人，住黑龙江省漠河市。原告蒋丽娜与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大兴安岭中心支公司（以下简称太平洋保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蒋丽娜的委托诉讼代理人薛淑斌，被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人李国红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。蒋丽娜向本院提出的诉讼请求：1.要求太平洋保险公司支付保险金600,000.00元；2.要求太平洋保险公司承担本案诉讼费用。事实和理由：蒋丽娜于2018年9月3日至2019年6月期间，在太平洋保险公司投保了金诺人生重大疾病保险（2018版）、爱无忧3.0版两全保险、二份金诺优享重大疾病保险，保险金额共计为600,000.00元。在保险合同期限内，蒋丽娜依约履行了缴纳保险费的义务。2020年6月15日蒋丽娜因甲状腺癌在哈尔滨医科大学肿瘤医院入院治疗，依照保险条款，蒋丽娜患有的甲状腺癌属于恶性肿瘤，在保险理赔范围。蒋丽娜出院后，第一时间申请理赔，但是太平洋保险公司以蒋丽娜投保前有病史，故意不如实告知，影响公司承保为由，单方终止保险合同，于2020年9月29日作出了理赔决定通知书，对蒋丽娜的申请拒绝理赔，并且不退还保险费。蒋丽娜认为，双方签订的保险合同合法有效，太平洋保险公司无正当理由拒绝理赔，明显侵犯了蒋丽娜的合法权益，为此，蒋丽娜诉至法院。太平洋保险公司辩称，蒋丽娜于2018年9月4日投保保单号050081808361475，《金诺人生重大疾病保险（2018版）》，投保份数为20份，年交保费6900.00元，缴费期限为20年，保险金额为200000.00元；2019年6月17日投保保单号050081906200219《爱无忧3.0版两全保险》，投保份数为1份，年交保费2716.00元，交费期限为20年，保险金额为100000.00元；2019年6月23日投保保单号050081906542968《金诺优享重大疾病保险》，投保份数为20份，年交保费7200.00元，交费期限为19年，保险金额为200000.00元；2019年6月25投保保单号050081906663412《金诺优享重大疾病保险》，投保份数为10份，年交保费3600.00元，交费期限为19年，保险金额为100000.00元；蒋丽娜于2020年6月15日在哈尔滨医科大学附属第三医院诊断甲状腺癌。调查发现蒋丽娜带病投保，经排查哈尔滨医科大学附属第三医院门诊彩超，调取蒋丽娜2018年8月30日门诊彩超记录，属阳性发现。报告单显示甲状腺双侧叶弥慢××变。被保险人蒋丽娜投保时故意未如实告知，所以不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。蒋丽娜围绕其诉讼请求提交了如下证据：1.金诺人生重大疾病保险（2018版）、金诺优享重大疾病保险2份，爱无忧3.0版两全保险，证明2018年至2019年期间，蒋丽娜在太平洋保险公司购买了4份重大疾病保险，合同约定蒋丽娜患有因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本合同约定的重大疾病，太平洋保险公司应当承担理赔责任；2.黑龙江省肿瘤医院出院诊断证明书以及病案，证明2020年6月，蒋丽娜在黑龙江省肿瘤医院确诊为甲状腺癌，属于恶性肿瘤，属于保险事故，太平洋保险公司应当予以理赔；3.理赔决定通知书，证明蒋丽娜申请理赔后，太平洋保险公司以蒋丽娜投保前有病史，故意不告知为由拒赔，属于违约行为；4.录音资料，薛淑斌与保险公司代理员许德信的通话录音，证实蒋丽娜投保健康险，是太平洋保险公司保险代理员主动向其推荐，而且蒋丽娜在2018年投保了一份保险，2019年追加投保是因为该公司代理员声称有部分产品停售，且该代理员需要业绩，所以蒋丽娜实际是被动投保；另外该录音还能证明保险代理人员在推荐给蒋丽娜保险产品时，只是询问在投保前是否有过住院记录，是否有高血压、是否抽烟和喝酒的生活习惯，保险代理员没有如实告知投保险种的相关风险，也没有详细介绍投保的健康险合同条款和具体内容，蒋丽娜只是按照保险代理员指定页码进行签字，根本不了解合同全部内容。太平洋保险公司为其抗辩提供如下证据：1.太平洋保险公司调查报告书，证明2018年8月30日蒋丽娜在哈尔滨医科大学附属第三医院门诊检查结果为甲状腺结节，是带病投保；2.哈尔滨医科大学附属第三医院门诊的检查报告单，证明蒋丽娜甲状腺双叶弥漫××变与其甲状腺癌存在近因关系；3.蒋丽娜住院病例，证明蒋丽娜因2018年8月30日检查出的甲状腺双叶弥漫××变近因原则而出险。本院经庭审质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于双方有异议的证据，本院认定如下：太平洋保险公司认为蒋丽娜提交的其委托诉讼代理人薛淑斌与太平洋保险公司代理员许德信的通话录音不能代表保险代理人许德信与被保险人蒋丽娜沟通的全过程，薛淑斌的询问内容不完整，本院认为该证据符合证据的真实性、合法性、关联性的认定标准，故予以采信。蒋丽娜认为太平洋保险公司提交的调查报告书认定被保险人蒋丽娜带病投保的事实不准确，本院认为2018年8月30日蒋丽娜在哈尔滨医科大学附属第三医院门诊检查结果为甲状腺结节，当时蒋丽娜未进一步检查，其是否患有甲状腺恶性肿瘤是不确定的，但蒋丽娜故意隐瞒，属于带病投保，故予以采信。蒋丽娜对太平洋保险公司提交的哈尔滨医科大学附属第三医院门诊的检查报告单证明被保险人蒋丽娜甲状腺双叶弥漫××变与被保险人蒋丽娜甲状腺癌存在近因关系不认可，本院认为该检查报告单并没有明确诊断，辅助检查还需要通过临床确认以后方能做出有效的诊断，太平洋保险公司也未提供证据二者之间存在近因关系，且太平洋保险公司没有向蒋丽娜告知门诊检查是属于保险公司拒赔范围，故不予采信。本院根据当事人提交的证据，认定事实如下：2018年9月3日，2019年6月16日，2019年6月22日，2019年6月24日，蒋丽娜先后四次共计在太平洋保险公司投保四份保险，其中2018年9月3日投保的金诺人生重大疾病保险，保费为6,900.00元，2019年6月16日投保的爱无忧3.0版两全保险，保费为2,716.00元，2019年6月22日投保的金诺优享重大疾病保险，保费为7,200.00元，2019年6月24日投保的金诺优享重大疾病保险，保费为3,600.00元。在保险合同期限内，蒋丽娜依约履行了缴纳保险费的义务，4份保险每份已缴纳2份保险，共计缴纳40,832.00元。2020年6月15日蒋丽娜因甲状腺癌在哈尔滨医科大学肿瘤医院入院治疗。另查明，2018年8月30日蒋丽娜在哈尔滨医科大学附属第三医院门诊检查结果为甲状腺结节。2020年6月15日蒋丽娜被哈尔滨医科大学附属肿瘤医院确诊为甲状腺癌属于恶性肿瘤。本院认为，蒋丽娜与太平洋保险公司签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的相关规定，该保险合同合法有效，当事人应当按照合同的约定享有权利、承担义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第四款、第五款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”根据上述规定，在保险合同订立时，投保人有义务将有关保险标的的有关情况向保险人进行如实说明和陈述，即为投保人的如实告知义务。本案中，蒋丽娜2018年8月30日门诊彩超记录，属阳性发现。报告单显示甲状腺双侧叶弥慢××变。蒋丽娜投保时虽然未如实告知，但因当时太平洋保险公司代理员向蒋丽娜推荐保险时，只是询问其在投保前是否有过住院记录，是否有高血压、是否抽烟和喝酒的生活习惯，保险代理员没有如实告知投保险种的相关风险，也没有详细介绍投保的健康险合同条款和具体内容，蒋丽娜投保前只是门诊诊断，并未确诊，属于重大过失未履行如实告知义务。可见，在保险合同订立时，蒋丽娜未能向太平洋保险公司如实说明和陈述存在“甲状腺双侧叶弥慢××变”的情形，故太平洋保险公司拒绝赔付，具有事实和法律依据，蒋丽娜因属于重大过失而未履行告知义务，太平洋保险公司应退还保险费。根据蒋丽娜已交保费综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：中国太平洋人寿保险股份有限公司大兴安岭中心支公司于本判决生效后十日内退还蒋丽娜保险费40,832.00元。如被告未按本判决指定的期限履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,900.00元(蒋丽娜已预交)，由中国太平洋人寿保险股份有限公司大兴安岭中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大兴安岭地区中级人民法院。审判员  赵治楠二〇二〇年十一月三十日书记员  万元超