海南省屯昌县人民法院   民事判决书   （2020）琼9022民初603号   原告：族自治县农村信用合作联社股份有限公司。   法定代表人：陈某1，该公司董事长。   委托诉讼代理人：陈某2,海南屯昌农村商业银行股份有限公司信贷员（琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司委托）。   委托诉讼代理人：陈某3,海南屯昌农村商业银行股份有限公司信贷员（琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司委托）。   被告：林某，住屯昌县。   被告：王某1，汉族，住屯昌县。   被告：王某2，女，住屯昌县。   原告族自治县农村信用合作联社股份有限公司（以下简称“琼中信用社”）诉被告林某、王某1、王某2金融借款合同纠纷一案。本院于2020年5月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告琼中信用社的委托诉讼代理人陈某2到庭参加诉讼，被告林某、王某1、王某2经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。   原告琼中信用社向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告林某、王某1、王某2与原告签订的农信一小通最高借字2016年第74940020160620173001号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》提前到期；2、请求法院依法判令被告一林某立即偿还原告贷款本金人民币22633.05元以及利息，利息应计至实际还清债务之时为止（自2020年02月28日起至实际还清贷款时间止的利息，按照年利率9.72%计算。暂计至2020年5月6日，被告林某拖欠原告债务本金21763.50元，利息1144.24元，本息合计人民币22907.74元）；3、请求法院依法判令被告二王某1、被告三王某2对上述债务本息承担连带清偿责任。4、请求法院依法判令由各被告承担本案有关的诉讼保全费、诉讼费以及原告方为实现债权而实际发生的其他一切费用。事实与理由：一、原告与被告一之间的借贷关系事实清楚，并依法与被告二、被告三办理了保证担保手续，原告依约发放了贷款。被告林某因资金周转需要，于2016年6月20日向原告申请贷款50000元，还款方式为等额本息。借款期限自2016年6月20日至2021年6月20日，借款人（被告）按年利率9.72%向贷款人（原告）支付贷款利息。被告一与原告签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同，被告二（系原告人配偶），被告三王某2以保证人身份在合同上确认，自愿为借款人提供担保，承担连带还款责任，如借款人未按期还款，则对以上贷款本息的偿还承担连带担保责任。合同签订后，原告于2016年6月20日向被告林某发放贷款本金人民币50000元。二、贷款发放后被告林道应无按时还贷款本息，经原告屡次催收仍未归还拖欠贷款本息，严重损害原告债权。被告一自2019年8月21日起，违反合同条款，出现拖欠贷款本息行为，截止2020年5月6日，林某上拖欠原告贷款本金21763.5元，利息1144.24元，本息合计人民币22907.74元。原告多次上门催收，被告却以各种借口为由未按期归还贷款本息，行为已构成违约，为了维护原告的合法权益，维护金融资金安全，原告依据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法保护我方。   被告林某、王某1、王某2未答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交互和质证。   一、原告向法庭提供的证据有：证据1.原告《营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人身份证明书》、法定代表人《身份证》，证明原告主体资格适格；证据2.被告一林某、被告二王某1、被告三王某2《身份证》、《户口本》、《结婚证》，证明各被告身份信息，被告主体适格；证据3.《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》、证据4.《个人借款申请表》，证据3-4共同证明：①证明被告一向原告借款系其真实意思表示，与原告签订的《贷款合同》合法有效。②被告二、三自愿为被告一贷款提供连带责任保证担保，应当对上述借款承担连带清偿责任；证据5.借款人林某还款流水、欠款明细，证明截至目前，被告一拖欠原告贷款本息明细。   由于被告林某、王某1、王某2未到庭，无法对原告提供的证据进行质证，视其放弃自己质证的权利。   本院认为，原告向法庭提供的证据1-5与案件的真实性、合法性、关联性有联系，能证明案件的事实，本院予以确认。   二、被告林某、王某1、王某2未向法庭提供证据，视其放弃自己举证的权利。   根据当事人的陈述和对证据的质证认证，本院认定事实如下：2016年6月20日，被告林某因经营需要，向琼中信用社申请借款，并填写了一张《个人借款申请表》，申请借款额度为50000元。同日即2016年6月20日，被告林某以借款人名义，其妻被告王某1和母亲被告王某2以担保人的名义，共同与原告琼中信用社签订了一份《海南农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（以下简称“《合同》”）。合同编：农信小额借字2016第74940020160620173号。《合同》第三条约定：“最高贷款金额：人民币（大写）伍万元整，（小写）￥50000元”；第四条约定：“贷款期限为陆拾月（大写），自2016年6月20日起至2021年6月20日止”。第五条约定：“贷款利率、诚信保证金、诚信保证金率：本合同项下贷款利率为下列第二种：……。（二）固定利率。借款人贷款利率9.72%向贷款人支付贷款利息，按年零%存入诚信保证金。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，本期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息收取复利。”第七条约定：“还款：（一）从贷款发放之日起，本合同项下的贷款依据实际贷款天数按日计算（日利率=年利率/360），按日计算诚信保证金；按月（月/季）结息，结息日为每月20日（每月的20日/每季末月的20日）,并按下列2项的约定偿还贷款本金：……。2.等额本息（本金/本息）”。第十条约定：“……。（八）借款人出现以下任何形式的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息及违约金、费用、赔偿损失和解除合同等一项或者多项措施，无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：⑴连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的。……”。被告林某于2016年6月20日向琼中黎族苗族自治县农村信用社合作联社股份有限公司贷款50000元后。该笔贷款虽然于2021年6月20日到期，但截止2020年5月6日，被告林某已连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上连续违约多期，拖欠原告债务本金合计21763.50元，利息1144.24元，本息合计人民币22907.74元。被告林某妻子被告王某1和母亲被告王某2以担保人的名义，自愿为被告林某的贷款提供担保，依据《合同》约定，原告有权要求被告林某立即清偿全部贷款本息、费用、赔偿损失和解除合同等一项或者多项措施，无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。另外，依据《合同》第十三条约定担保：……（三）担保范围为贷款人向借款发放的全部本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。……（六）保证担保为连带保证担保，保证期间为贷款到期之日起两年”。所以被告王某1、被告王某2应对被告林某的全部欠款本金、利息、罚息、复利，违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付款的费用承担连带清偿责任。由于原告琼中信用社多次催收未果，便于2020年5月28日向法院提起诉讼。原告起诉后，法院将相关法律文书送达了三位被告，原告自认被告林某在法院审理期间，于2020年4月23日至9月份陆续还款2800元。但根据信用社系统计算，被告林某尚拖欠贷款本金20306.87元及利息（利息截止2020年10月21日，尚拖欠利息1533.15元），本息合计欠款21840.02元。   本院认为，本案为金融借款合同纠纷，合法的金融借贷，应受法律保护。本案争议的焦点问题为：1.被告林某与原告签订的农信一小通最高借字2016年第74940020160412189号《合同》是否提前到期的问题；2.被告林某是否应偿还原告贷款本金人民币22633.05元及利息应计至实际还清债务之时为止（自2020年02月28日起至实际还清贷款时间止的利息，按照年利率9.72%计算。暂计至2020年5月6日，被告林某拖欠原告债务本金21763.50元，利息1144.24元，本息合计人民币22907.74元）的问题；3.被告王某1、王某2是否应对被告林某欠款承担连带清偿责任的问题。   一、关于被告林某与原告签订的《合同》是否提前到期的问题。本院认为，根据《合同》第十条“贷款人的权利和义务”约定：“……。（八）借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，有要求借款人立即清偿全部贷款本息含及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或者多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：⑴连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的。……”。被告林某借款后，从2019年8月21日起至2020年5月6日止，已连续超过3期拖欠本息未还，属违约行为。依据上述《合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期，有权要求借款人立即清偿全部贷款本息、违约金、贷款人实现债权的费用、赔偿损失和解除合同等一项或者多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。   二、关于被告林某是否应偿还原告贷款本金人民币、人民币22633.05元及利息应计至实际还清债务之时为止（自2020年02月28日起至实际还清贷款时间止的利息，按照年利率9.72%计算，暂计至2020年5月6日，被告林某拖欠原告债务本金21763.50元，利息1144.24元，本息合计人民币22907.74元）的问题。本院认为，被告林某从2016年6月20日向琼中黎族苗族自治县农村信用社合作联社股份有限公司贷款50000元后，至2020年5月6日止，被告林某拖欠原告债务本金21763.50元，利息1144.24元，本息合计人民币22907.74元。被告林某不按约定按时还款的行为为违约行为，应承担相应的法律责任。所以原告要求被告林某偿还原告贷款本金21763.50元，利息1144.24元（暂计至2020年5月6日止），本息合计人民币22907.74元，符合法律规定，本院予以支持。但原告起诉后，原告自认被告林某于2020年4月23日至9月份分已陆续还款2800元。根据信用社贷款系统计算，被告林某截止2020年10月21日，尚欠贷款本金20306.87元，利息1533.15元，本息合计21840.02元。所以被告林某应截止2020年10月21日还应偿还本金20306.87元，利息1533.15元，本息合计21840.02元，自2020年10月22日起之后的利息，以本金20306.87元为基数，按年利率9.72%计算至清偿本息止。   三、关于被告王某1、王某2是否应对被告林某的欠款本息承担连带清偿责任的问题。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”另外，在根据双方签订的《合同》第十三条约定：“担保：……（三）担保范围为贷款人向借款发放的全部本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。……（六）保证担保为连带保证担保，保证期间为贷款到期之日起两年”。被告林某与被告王某1为夫妻关系，与被告王某2为母子关系，被告王某1、王某2自愿为被告林某的贷款提供担保，所以被告王某1、王某2应对被告林某的全部欠款本金、利息、罚息、复利，违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付款的费用承担连带清偿责任。   综上所述，原、被告签订的《合同》为合法有效的合同，应当受到法律保护，被告林某不按《合同》约定按时偿还原告的贷款本息的行为为违约行为，应承担违约的法律责任。原告请求：1.判令被告林某、王某1、王某2与原告签订的农信一小通最高借字2016年第74940020160620173001号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》提前到期；2.判令被告林某立即偿还原告贷款本金人民币本金20306.87元，利息1533.15元（暂计至2020年10月21日止），本息合计21840.02元。自2020年10月22日起之后的利息，以本金20306.87元为基数，按年利率9.72%计算至被告林某清偿本息止；3.判令被告王某1、被告王某2对被告林某的上述贷款欠款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定和《合同》约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告林某应于本判决发生法律效力之日起三十日内，偿还拖欠原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司贷款本金20306.87元，利息1533.15元（暂计至2020年10月21日止），本息合计21840.02元。自2020年10月22日起之后的利息，以本金20306.87元为基数，按年利率9.72%计算至清偿本息止；   二、被告王某1和被告王某2，对被告林某拖欠原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司上述贷款本息承担连带清偿责任。   如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付履行期间的债务利息。   案件受理费人民币372.7元，由被告林某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 王 宁   人民陪审员 王 婵   人民陪审员 李春兰      二〇二〇年十一月五日   法官助理 许 莹   书记员 王小倩   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双   方当事人签字或者盖章时合同成立。   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，