云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初10094号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K，营业场所：云南省昆明市滇池度假区滇池路1101号。负责人：潘瑞才。委托诉讼代理人：高旋、冷权峰，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：李芳，女，哈尼族，1990年11月20日出生，住云南省昆明市官渡区。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告李芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人冷权峰到庭参加诉讼，被告李芳经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告李芳归还原告剩余贷款本金40603.18元；2、被告李芳支付拖欠利息1906.08元、本金罚息1032.5元、利息复利116.24元（截至2020年6月19日止），并支付自2020年6月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金40603.18元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息1906.08元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为43658元（截至2020年6月19日止）；3、被告李芳支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、如被告李芳不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为687446的大众汽车牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告李芳继续清偿；5、本案的诉讼费、律师费由被告李芳承担。事实与理由：原告与被告李芳于2017年12月7日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为9.56万元；贷款期限为36个月，自2017年12月8日起至2020年12月8日止；现贷款年利率为10%，为固定利率；贷款用于购买汽车；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为687446的大众汽车牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年11月8日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告李芳缺席，无答辩意见。原告在本案诉讼期间提交了以下证据材料：：一、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》；二、《个人担保贷款合同》；三、机动车注册登记信息；四、贷款罚息表；五、数字签名验证报告；六、贷款发放凭证；七、律师费发票，拟证明原、被告之间借款关系、借款交付、逾期还款情况。被告李芳未向本院提交证据，亦无质证意见。本院审核证据后认为，首先，被告李芳未到庭应诉，且无答辩意见和质证意见，依法应视为其放弃抗辩权利；其次，原告提交的证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院予以采信。经本院审理查明：2017年12月7日，被告向原告出具《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，向原告申请购车贷款，贷款申请金额为95600元，年利率10%。2017年12月7日，原告平安银行股份有限公司昆明分行（贷款人/甲方）与李芳（借款人/乙方/抵押人/丁方）签订《个人担保贷款合同》，约定：贷款金额95600元，贷款期限36个月，贷款利率4.75%，初始贷款利率以贷款借据或个人贷款出账凭证记载为准，贷款基准利率上浮110.5263%；还款方式按期等额还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、差旅费、财产保全费等，由乙方负担；本合同贷款的担保方式为抵押，抵押物为2010款大众途观1.8TSI手自一体两驱箐英版（力洋），抵押人对抵押物份额为100%。原告提交的《注册登记摘要信息栏》（机动车登记证书编号：500003592904），载明：机动车所有人李芳通过购买，取得车牌号云Ａ×××××，发动机号为687446的大众汽车牌小型普通客车，抵押权人为平安银行股份有限公司昆明分行，抵押登记日期2017年12月22日。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。合同履行过程中，被告李芳未按约还款，尚欠原告借款本金40603.18元,截止2020年6月19日的利息1906.08元、自2020年6月20日起至2020年10月23日止的罚息444.39元。另查明，原告因本案支出律师费2000元。本院认为，本案中，首先，原告与被告李芳签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务，现原告已经依约向被告李芳发放了借款，双方在合同中对于违约责任有明确的约定，故原告要求被告李芳归还尚欠原告借款本金40603.18元,截止2020年6月19日的利息1906.08元、自2020年6月20日起至2020年10月23日止的罚息444.39元的诉讼请求，有事实和合同依据，本院予以支持。其次，原告主张被告支付截止2020年6月19日的罚息1032.50元，复利116.24元，本院认为，原告的该项主张依据罚息年利率15%计算而来，加上正常利息（年利率10%）已远远超出我国法律法规的限制性规定，本院依法调整罚息年利率为5.4%，据此计算截止2020年6月19日的罚息为392.48元，该期间的复利不予支持；对于2020年6月19日至2020年10月23日期间的罚息，符合法律规定及原、被告的约定，本院予以支持，对于复利，因原告主张的复利加上罚息后超过了我国法律法规的限制性规定，本院按法律规定的上限确认该期间的复利为12元。再次，按照合同约定，被告张俊一因逾期还款被宣告贷款全部到期，应按未归还的全部借款本金支付原告罚息、对不能支付的利息支付复利，但合同约定的年利率为10%，原告主张按合同约定支付罚息、复利已超过我国法律法规的限制性规定，本院仅对自2020年10月24日起至款项还清之日止按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的逾期利息予以保护，超过部分不予支持。另外，被告李芳自愿将其所有的车牌号云Ａ×××××，发动机号为687446的大众汽车牌小型普通客车为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故原告要求对抵押物行使抵押权的诉讼请求本院予以支持。最后，原告主张的律师代理费2000元，该费用原告已经实际支出，且原告提供相应的票据予以佐证，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告李芳于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金40603.18元、截止2020年6月19日的利息1906.08元、罚息392.48元、自2020年6月20日起至2020年10月23日止的罚息444.39元、复利12元，并承担上述借款本金40603.18元自2020年10月24日起至款项实际还清之日止的逾期利息（按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算）；二、由被告李芳于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付实现债权费用2000元；三、被告李芳到期不履行上述债务，则原告平安银行股份有限公司昆明分行享有对被告李芳所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为687446的大众汽车牌小型普通客车折价或者变卖、拍卖后所得价款的优先受偿权。四、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费941元，由被告李芳负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  刘鹏辉二〇二〇年十一月十日法官助理罗香书记员马娇月