黑龙江省牡丹江市西安区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑1005民初1202号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行，住所地黑龙江省牡丹江市西安区太平路56号。法定代表人：孙希春，行长。委托诉讼代理人：李云龙，男，该行工作人员。被告：魏彬，男，1971年11月18日出生，汉族，无固定职业，住黑龙江省海林市。委托诉讼代理人：王宝玉，黑龙江海天庆城（牡丹江）律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告魏彬信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李云龙、被告魏彬的委托诉讼代理人王宝玉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告魏彬偿还贷记卡透支本金90299.28元，利息6610.61元，费用28181.74元（利息截止2020年8月26日账单），本息合计125094.63元；2.判令被告魏彬支付自2020年8月27日起至清偿之日止的利息、费用、违约金、手续费（取现手续费、消费手续费）（按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算）；3.诉讼费由被告承担。庭审过程中，原告变更第一项诉讼请求为：截止至2020年10月21日被告拖欠原告贷记卡透支本金90298.51元，利息6610.61元，费用28184.74元，合计125093.86元。事实和理由：2012年9月被告魏彬向原告申请办理信用卡（贷记卡），经原告邮政储蓄银行的总行审查审批，于2012年10月15日成功发卡，卡号为62×××53，授信额度100000元，被告于2015年11月11日将卡激活后使用，在使用过程中自2019年12月26日逾期至今，截止2020年10月21日账单日，账户逾期9期，拖欠本金90298.51元，利息6610.61元，费用28184.74元，合计125093.86元。被告辩称，对判令被告魏彬支付自2020年8月27日起至清偿之日止的费用、违约金、手续费截止至目前并没有实际发生，对该部分诉讼请求有异议，不应受到法院保护，其他无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月20日，被告魏彬向原告提交了中国邮政储蓄银行信用卡申请表及签订了中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约，主要内容为：“1.申请人：魏彬，身份证号码2310831971××××××××，已婚，大学本科，牡丹江嘉丰双龙海鲜酒店的负责人，年收入总额1000000元……5.自动还款6210952600005088418，刷卡方式为签名加密码……重要提示1.申请人基本条件主卡申请人，年满18周岁，60岁以下的中国大陆居民……。2.申请所需资料申请主卡需提供申请人身份证复印件一份，工作证明一份，非本地户籍申请人须提供居住证明一份……。3.主要息费计算（1）利息我行为持卡提供最长50天，最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇。（2）年费首年免年费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠；（3）滞纳金持卡人在到期还款日未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；4.持卡人应妥善保管卡片，不得将卡片出租、转让或转借他人使用，不得用于国家法律法规所禁止的交易和行为，不得对外泄露卡片相关信息，否则由此产生的一切后果由持卡人本负责。5.申请人须详细阅读领用合同并签字确认……。合约内容中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称信用卡），申请人（以下简称乙方）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行（以下简称甲方）达成共识，并签订如下合约：第一条申领……。第二条使用……。第三条利息及费用1.除本合同另有约定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增费现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款时止。2.乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……收费标准，透支利率：日息万分之五，按月计收复利；滞纳金：最低还款额未还部分约5%，最低10元。……。”原告提供了中国邮政储蓄银行信用卡业务催收截屏2份，还款流水及交易明细4张。内容为：“姓名魏彬先生，证件号码2310831971××××××××号，逾期期数9期，主催收卡号62×××53，账单逾期日期2019年12月26日，原告分别于2020年3月19日及2020年4月10日向被告催收信用卡还款通知书1张、催收照片6张并有信用卡催收工作台账登记簿。内容为：“魏彬先生，至2020年3月19日，你的中国邮政储蓄银行信用卡末四位3853卡号欠款有103771.79元未还，请在接到本通知后的五个工作日内无条件履行所应承担的还款责任……。”原告称已于2020年7月26日对其进行了费用手动停计，截止至2020年10月21日被告拖欠原告贷记卡透支本金90298.51元，利息6610.61元，费用28184.74元，合计125093.86元。被告对以上部分事实、提交的证据真实性、合法性及关联性均无意见。另查明《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起实施，第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”，原告在该通知发布后，将持卡人违约逾期未还款部分的滞纳金改为计收违约金，计算方式不变。本院认为，原、被告之间签订的中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约系双方当事人的真实意思表示，双方遵守原告方提供的贷记卡领用合约，被告使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方成立合法有效的信用借款合同关系。被告使用信用卡透支后应依照领用合约的约定，向原告偿付所欠透支本金、逾期还款利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。截止至2020年10月21日被告尚欠原告贷记卡透支本金90298.51元，利息6610.61元，故本院对原告要求被告偿还透支本金90298.51元及截止2020年10月21日的利息6610.61元的诉讼请求予以支持。关于被告辩称自2020年8月27日起至清偿之日止的费用、违约金、手续费并未实际发生，被告不应支付的问题，原告的该部分主张虽尚未实际发生，但原告是依据双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》所约定的违约条款向被告主张，符合法律规定和双方约定，被告虽持否定意见但未提交相应的证据，故本院对被告的抗辩不予支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。在概念上“滞纳金”是税务机关对逾期交纳税款的纳税人给予经济制裁的一种措施，带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动，原、被告之间是信用借款合同关系，变更为“违约金”，更能体现公平原则和合同关系，本案中，原告虽直接将“滞纳金”改为“违约金”计收，未重新与被告通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，但滞纳金与违约金的法律效果是相同的，都是具有惩罚违约人和补偿无过错乙方当事人所受损失的效果，如果要求原告与2017年1月1日前签订领用合约的所有申请人重新签订合同，在现实中的成本是高昂的，且很难实现，该款一定程度上加重了原告的责任与义务，故虽然原告未重新与被告协议违约金及违约金的收取方式和标准，但原告收取的合计费用符合法律规定，本院对原告收取违约金的诉讼请求亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则第一百零六条第一款、第一百零八，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、魏彬于本判决生效后十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江分行贷记卡本金90298.51元，利息6610.61元，费用28184.74元，合计125093.86元，并按照合同约定的罚息利率标准，继续给付自2020年10月21日起至还清时止的逾期利息；二、判令被告魏彬支付自2020年10月22日起至清偿之日止的利息、费用、违约金、手续费（取现手续费、消费手续费）（按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2802元，减半收取1401元，由被告魏彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审判员  于杰二〇二〇年十一月五日法官助理郑丽芹书记员陈即杨