山东省烟台经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0691民初41号原告：中国银行股份有限公司烟台开发区支行，住所地烟台经济技术开发区长江路11号，统一社会信用代码91370600865096064D。主要负责人：王冠成，行长。被告：李百松，男，1955年10月27日出生，汉族，住山东省烟台市芝罘区。委托诉讼代理人：赵忠勇，山东星河泰律师事务所律师。被告：张美玲，女，1959年8月22日出生，汉族，住山东省烟台市芝罘区。委托诉讼代理人：赵忠勇，山东星河泰律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行(以下简称中国银行开发区支行)与被告李百松、张美玲金融借款合同纠纷一案，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行开发区支行，被告李百松、被告张美玲的委托诉讼代理人赵忠勇，被告李百松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李百松、张美玲向原告中国银行开发区支行偿还借款本金171375.63元、应付利息8301.16元、罚息14958.24元（利息及罚息暂计算至2019年7月19日，并自2019年7月20日起继续按合同约定计算利息、罚息至实际给付之日止）；共计194635.03元。2、判令被告李百松、张美玲赔偿原告律师费损失16700.00元；3、判令原告中国银行开发区支行对被告李百松抵押的坐落于烟台市芝罘区（房产证号：烟房权证芝字第1××2号）经拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3.本案的案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用均由被告李百松、被告张美玲承担。诉讼中，原告将第一项诉讼请求变更为偿还借款本金97230.18元、应付利息2538.52元（自2019年3月15日计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计收利息）、罚息4030.94元（自2019年3月15日计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计收罚息）；不再主张第二项诉讼请求；其他诉讼请求不变。事实和理由：2015年，中国银行开发区支行与李百松、张美玲签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》一份，合同约定贷款金额为500000元，用于家庭装修；贷款期限为59个月；贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，若李百松、张美玲未按约定期限还款自逾期之日起按贷款利率水平上加收50%的罚息利率记收利息；李百松、张美玲还款时采用按月等额本息还款的方式偿还借款。中国银行开发区支行与李百松、张美玲签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》一份，合同约定最高本金余额500000元，抵押物为李百松所有的位于烟台市芝罘区，双方于2015年2月11日办理抵押登记。合同签订后，中国银行开发区支行依约定履行了放款义务，但李百松、张美玲在还款期内未按时还款已构成违约，严重侵害了中国银行股份有限公司烟台开发区支行的合法权益，故中国银行开发区支行为维护自身的合法权益依据法律规定向法院提起诉讼，望判如所请。被告李百松、张美玲辩称：1、原告未严格执行审贷程序，审贷程序不严，发放贷款有过错，提供格式合同未向被告予以解释说明，未履行自己的工作职责。原告对款项发放造成的损失应承担过错。2、因本案涉案款项被告已经向烟台开发区金桥派出所报案诈骗，单艳霞涉嫌诈骗，公安已经立案。本案所涉的贷款行为按照先刑事后民事的原则，在刑事案件未有结果之前申请法院中止本案民事审理。3、申请追加烟台信美欧嘉装饰有限公司为本案被告，本案所涉贷款被告分文没有取到，也没有使用一分钱，款项由原告直接汇给了烟台信美欧嘉装饰有限公司，该公司没有对原告进行过任何的装修。因该公司与本案有直接利害关系，应作为第三人参与诉讼并承担还款责任。4、原告诉请的罚息过高，请求法庭予以适当降低。5、贷款合同所涉的是以家庭装修作为贷款的事项，但是装修合同以及需要装修的房子被告均不知情，整个原告审贷及告知均没有做，致使被告错误的理解原告的贷款，应在被告同意之后才能放款。综上，因还款责任及贷款的实际使用人均不是被告，应该由原告向第三人进行追偿，被告不承担还款责任，请求驳回对两被告的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告与被告李百松、被告张美玲签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，约定贷款金额500000元，贷款用途为家庭装修，贷款期限为59个月，还款方式为等额本息。浮动周期为12个月，若二被告未按约定期限还款自逾期之日起按贷款利率水平上加收50%的罚息利率记收利息。若二被告未按期归还借款本息即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部到期，并要求二被告赔偿因其违约给贷款人造成的损失。原告中国银行开发区支行与被告李百松、被告张美玲签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，约定：李百松以其位于烟台市芝罘区房屋为上述借款提供抵押担保，并于2015年2月11日办理了抵押登记。原告中国银行开发区支行于合同签订后向二被告指定账户发放贷款500000元。二被告自2019年3月15日起未能按期偿还贷款，截至2020年1月15日，二被告在不承担罚息的情况下共欠付本金74867.32元，利息3342.69元。涉案贷款的实际还款人是单艳霞。本院认为，原告中国银行开发区支行与被告李百松、被告张美玲签订的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。贷款合同签订后，双方即形成债权债务关系，债务人是否是实际借款人，并不能改变或相互替代各自依据合同相对性所建立起来的彼此独立且相互区分的债权债务关系，二被告提出的由实际用款人承担还款责任的主张本院不予支持。原告中国银行开发区支行按约向被告李百松、张美玲指定的账户发放贷款500000元，未按照约定期限偿还借款本息，应当履行偿还借款本金及利息的合同义务。根据当事人陈述，银行存在审贷不严的情形，未能对贷款用途进行严格审查，应承担一定的过错责任，故对罚息部分本院不予支持，据原告提供的扣除罚息部分的计算明细，截至2020年1月15日，二被告共欠付本金74867.32元，利息3342.69元。根据中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同的约定，李百松将位于烟台市芝罘区支行，为上述借款提供担保，并办理了抵押登记手续，故原告主张在被告李百松、被告张美玲不履行上述债务时，对房屋在债权数额范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十三条规定，判决如下：一、被告李百松、被告张美玲自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行偿还借款本金74867.32元，利息3342.69元（利息计算至2020年1月15日，自2020年1月16日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息）。二、原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行就上述债权对被告李百松名下的位于烟台市芝罘区房屋（房产证号：烟房权证芝字第1××2号）经拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4470.03元，由被告李百松、张美玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  焦树文人民陪审员  张宗潜人民陪审员  赵宗尧二〇二〇年十一月二十八日法官 助理  曲俊丞书 记 员  张 鹤