福建省闽侯县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0121民初4939号 原告：闽侯县农村信用合作联社旗山信用社，住所地福建省闽侯县南屿镇南旗村。 负责人：王剑梅，主任。 委托诉讼代理人：李娇清，女，该单位员工。 委托诉讼代理人：李荣，男，该单位员工。 被告：黄首真，男，1977年11月7日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：罗德文，女，1983年10月25日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 被告：吴洪松，男，1976年6月4日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告闽侯县农村信用合作联社闽侯旗山信用社（以下简称闽侯旗山信用社）与被告黄首真、罗德文、吴洪松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告闽侯旗山信用社的委托诉讼代理人李荣到庭参加诉讼，被告黄首真、罗德文、吴洪松经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 闽侯旗山信用社向本院提出诉讼请求：1．判令黄首真、罗德文立即归还普惠金融卡本金97323.55元，利息7773.75元、违约金1272.59元，合计106369.89元（利息、违约金暂计至2020年7月21日，之后的利息、违约金按照合同的约定计至还款之日止）；2．判令吴洪松对上述债务承担连带偿还责任；3．判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）由黄首真、罗德文、吴洪松承担。 事实与理由：2015年8月21日，黄首真向闽侯旗山信用社申请普惠金融卡一张，信用额度为100000元，其妻子罗德文作为共同申请人，并由吴洪松承担连带保证责任。黄首真收到卡片后于2015年9月8日开卡激活使用（卡号：6228××××2108），卡片期限为3年，到期后于2018年9月21日向闽侯旗山信用社申请续卡3年，同时闽侯旗山信用社与吴洪松（保证人）签订了《普惠金融卡借款合同》，约定由吴洪松（保证人）对黄首真（借款人）的债务承担连带保证责任。黄首真开卡激活使用后只偿还利息至2019年12月28日，本金和利息至今未还清。截至2020年7月21日结欠本金97323.55元，利息7773.75元，违约金1272.59元，（其中利息暂计至2020年7月21日为7773.75元，之后的利息按日利率0.375‰标准计算，计至还清款项之日止；违约金暂计至2020年7月21日为1272.59元，之后若产生违约金，违约金按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式，计至还清款项之日止），合计106369.89元。依黄首真的申请，闽侯旗山信用社经核准后向黄首真发放了普惠金融卡。由于黄首真没有按约履行还款义务，为此，闽侯旗山信用社多次请求其返还全部借款本息，但其均拒绝其还款义务，在借款期限内，只归还部分本金及利息，其行为已严重违约。 黄首真、罗德文、吴洪松未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年8月21日，黄首真向闽侯旗山信用社申请普惠金融卡一张，信用额度为100000元，卡号为6228××××2108，卡片期限为3年。2018年9月21日，黄首真向闽侯旗山信用社申请续卡3年，并填写福万通普惠金融贷记卡申请表，同意遵守《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》各项规则，罗德文作为其配偶在申请表上签字确认。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息、费用。黄首真需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若黄首真在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠金融卡有效期最长为三年，自闽侯旗山信用社系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但黄首真使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若黄首真超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，闽侯旗山信用社有权要求黄首真全额偿还所欠款项。闽侯旗山信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及闽侯旗山信用社为实现债权所产生其他费用），均为黄首真承担。未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元。 2018年9月25日，黄首真（持卡人）、闽侯旗山信用社（发卡机构）、吴洪松（保证人）签订《普惠金融卡借款合同》，约定：普惠金融卡授信额度为100000元；使用范围为消费；透支利息按日计算，透支日利率按0.375‰执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算；由吴洪松对黄首真的债务承担连带保证责任；担保的债权本金最高额为100000元；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、违约金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用。合同还约定如持卡人在本合同项下使用普惠金融卡所形成的任何一月账单逾期10日（含）以上，发卡机构有权宣布在通知持卡人、保证人后，宣布本合同项下的普惠金融卡提前到期，要求持卡人提前偿还全部或部分透支本息。闽侯旗山信用社核准黄首真的申请，并向黄首真发放了卡号为6228××××2108的普惠金融卡。黄首真使用该普惠金融卡后未能按约还款逾期10日以上，截至2020年7月21日，尚欠本金97323.55元，利息7773.75元，违约金1272.59元。经闽侯旗山信用社催收后仍未偿还，引起诉讼。另查明，罗德文于2018年9月21日作为配偶在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》上签字。 本院认为，闽侯旗山信用社与黄首真签订的福万通普惠金融卡申请表（领用合约）、及闽侯旗山信用社与黄首真、吴洪松签订的《普惠金融卡借款合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按合同约定履行义务。合同签订后，闽侯旗山信用社依约履行合同约定义务，黄首真透支借款后未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。故闽侯旗山信用社主张黄首真偿还借款本金97323.55元及利息、违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但利息、违约金合计不得超过起诉时同期一年期贷款市场报价利率LPR的4倍即年利率15.4%。诉争债务发生于黄首真与罗德文夫妻关系存续期间，且罗德文为借款作出共同意思表示，应认定为夫妻共同债务，故闽侯旗山信用社主张黄首真与罗德文共同偿还本案诉争债务，本院予以支持。吴洪松作为诉争借款的连带责任保证人，依法应承担连带清偿责任，故闽侯旗山信用社主张吴洪松对黄首真的债务承担连带偿还责任，本院予以支持；吴洪松承担连带偿还责任后有权向黄首真追偿。黄首真、罗德文、吴洪松经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄首真、罗德文应于本判决生效之日起十日内偿还闽侯县农村信用合作联社闽侯旗山信用社借款本金97323.55元及利息、违约金（利息、违约金暂计至2020年7月21日为9046.34元，自2020年7月22日起按合同约定计至借款还清之日止，但合计不得超过年利率15.4%的标准计算）； 二、吴洪松对上述债务承担连带偿还责任，吴洪松承担连带偿还责任后有权向黄首真追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2427元，减半收取计1213.5元，由黄首真、罗德文、吴洪松负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 邱继莲 二〇二〇年十一月二十七日 法官助理 洪 烨 书 记 员 郑香鸿 附： 本案适用法律条文和申请执行提示 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。