山东省东营经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0591民初3604号原告：曲京武，男，1962年2月28日生，汉族，住东营市河口区。原告：曲波，男，1985年11月1日出生，汉族，住东营市河口区。以上两原告共同委托诉讼代理人：孙北京，山东汇研律师事务所律师。以上两原告共同委托诉讼代理人：黄德升，山东汇研律师事务所律师。被告：华海财产保险股份有限公司东营中心支公司，住所地：东营市东营区南一路227号名相大厦601室，统一社会信用代码91370500MA3C6P7769。负责人：吴宁，总经理。委托诉讼代理人：李志军，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵金玲，山东齐鲁律师事务所律师。原告曲京武、曲波诉被告华海财产保险股份有限公司东营中心支公司（以下简称“华海财险东营中心支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告曲京武、曲波共同委托诉讼代理人孙北京、黄德升，被告华海财险东营中心支公司委托诉讼代理人李志军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曲京武、曲波向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付两原告保险理赔款400000元整，并以400000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付自2020年3月28日起至实际支付之日止的利息；二、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告曲京武系李秀美的丈夫，原告曲波系李秀美之子。李秀美生前系山东大千物业服务有限公司员工，山东大千物业服务有限公司作为投保人于2019年3月20日为李秀美等23人作为被保险人在被告处投保了团体人身意外社会保险，保险期间自2019年3月22日00时起至2020年3月21日24时止，每人保额400000元。2019年9月10日下午，李秀美乘坐同事梁登三驾驶的电动三轮车到山东大千物业服务有限公司管理的在路口北边的绿化带去浇水时发生交通事故，导致死亡。经交警认定，李秀美在事故中无责任。事故发生后，山东大千物业服务有限公司向被告报案并申请理赔。被告于2020年3月27日出具拒赔案件通知书，拒绝赔偿。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告华海财险东营中心支公司辩称，一、原告需充分举证证明李秀美为山东大千物业服务有限公司在被告处投保团体意外伤害保险的被保险人、投保人山东大千物业服务有限公司对李秀美具有保险利益（即保险合同有效）、原告系李秀美身故保险金的受益人（即原告具备本案的诉讼主体资格）。否则，人民法院应驳回原告的全部诉讼请求或者驳回原告的起诉。二、《团体意外伤害保险条款》第七条第三项约定：被保险人非法搭乘交通工具或搭乘非经当地相关部门登记许可的交通工具期间，遭受伤害导致身故、伤残的，保险人不承担给付保险金责任。本案中，李秀美因非法搭乘机动车，发生交通事故死亡，不属于保险合同约定的承保范围，被告华海财险东营中支公司不承担保险赔偿责任。综上，原告起诉要求支付保险理赔款缺乏事实和法律依据，依法应驳回原告的诉讼请求或者驳回原告的起诉。经审理查明：2019年3月20日，山东大千物业服务有限公司作为投保人在被告华海财险东营中心支公司投保团体人身意外伤害保险，被保险人数为23人，每人保额40万元，总保额920万元，保险期间自2019年3月22日至2020年3月21日。该团体人身意外伤害保险所附人员清单中包含李秀美。2019年10月9日，东营市公安局交通警察支队直属四大队出具第370507120190000029号道路交通事故认定书，载明：2019年9月10日14时许，杨其友驾驶鲁Ｅ×××××号重型半挂牵引车（鲁Ｅ×××××号重型自卸半挂车）沿东营港经济开发区海港路由西向东行驶至海港路与港东五路路口西侧时，撞至前方同方向由右侧机动车道向左侧机动车道变更车道的梁登三驾驶的比德文牌电动三轮车后尾部，致电动三轮车乘车人李秀美当场死亡，电动三轮车驾驶员梁登三受伤，两车及路政设施损坏，造成道路交通事故。认定梁登三的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款“驾驶机动车应当依法取得机动车驾驶证”、第五十条第一款“禁止货运机动车载客”之规定，认定梁登三承担事故的次要责任，杨其友承担主要责任，李秀美无责任。该事故认定书同时载明，依据山东交院交通司法鉴定中心司法鉴定意见书【2019】交鉴字第7931号鉴定意见，涉案比德文牌电动三轮车属于机动车。2019年10月22日，东营市河口区仙河镇卫东村村民委员会出具证明，载明：我村村民李秀美，女，身份证号，于2019年9月10日因交通事故去世。其丈夫曲京武，身份证号；儿子曲波，身份证号；其父母去世多年。2020年3月27日，华海财险东营中心支公司出具拒赔案件通知书，载明拒赔理由为：经我司调查，雇员李秀美，根据华海财产保险股份有限公司团体意外伤害保险条款责任免除第七条（三）被保险人非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具期间，故我司将该案拒赔处理。被告提交的《华海财产保险股份有限公司团体意外伤害保险条款》第七条“期间除外”约定：被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具期间。投保人山东大千物业服务有限公司在该保险条款上加盖印章。被告提交的《团体意外伤害保险投保单》投保人声明中记载：本人已经仔细阅读华海保险团体意外伤害保险条款及其对应的附加险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解且无异议，申请投保；本人（投保人）已将保险事宜与全部被保险人进行了宣导和沟通，凡参加该保险的全部被保险人均了解保障内容（包括保险责任、保险金额、责任免除、指定身故受益人等相关内容）且同意由我们统一办理保险事项。投保人山东大千物业服务有限公司在该保险条款上加盖印章。另查明，2020年10月14日东营市东营区人民法院就山东大千物业服务有限公司与曲波确认劳务关系纠纷一案作出（2020）鲁0502民初4463号民事判决书，认定李秀美自2019年2月在山东大千物业服务有限公司的东营港绿化项目从事绿化维护相关工作，双方未签订书面劳动合同。以上事实由原告出具的人身保险保险单、道路交通事故认定书、居民死亡医学证明、村委会证明、拒赔案件通知书，被告提交的团体意外伤害保险投保单、团体意外伤害保险条款、东营市东营区人民法院（2020）鲁0502民初4463号民事判决书及原、被告陈述等证据证实，足以认定。本院认为，本案争议焦点为：一是投保人山东大千物业服务有限公司对李秀美是否具有保险利益、涉案人身保险合同是否有效；二是原告的诉讼主体是否适格；三是原告主张的保险理赔款和利息有无事实和法律依据。关于争议焦点一：涉案人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，原告提交的被告向其出具的拒赔通知书亦能证实经华海财险东营中心支公司调查认可了李秀美的雇员身份，结合东营市东营区人民法院（2020）鲁0502民初4463号民事判决书，在案证据可以认定投保人山东大千物业服务有限公司订立保险合同时具有保险利益，涉案人身保险合同合法有效。被告关于投保人无保险利益、合同无效的抗辩意见不成立，本院不予采纳。关于争议焦点二：涉案团体人身意外伤害保险所附人员清单中包含李秀美，被告出具的拒赔案件通知书中亦载明被保险人为李秀美，故能够认定李秀美系涉案团体人身意外伤害保险的被保险人之一。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条的规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……。庭审过程中原、被告均认可保险合同中未约定被保险人身故保险金的受益人。故曲京武作为李秀美之夫、曲波作为李秀美之子提起诉讼主张保险金，主体适格。关于争议焦点三，被告认为本案中李秀美乘坐的电动三轮车经交警部门认定系机动车，违反了《道路交通安全法》关于禁止货运机动车载客的规定，且该电动三轮车未取得机动车号牌，据此，根据其提交的保险条款第七条关于“被保险人非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具期间”受伤害导致身故的，保险人不承担给付保险金责任的约定，认为原告的主张不能成立。本院认为，其一，公安机关出具的道路交通事故认定书虽然认定李秀美在事故发生时搭乘的电动三轮车系机动车，但从该事故认定书的记载也可以看出，公安机关是基于山东交院交通司法鉴定中心【2019】交鉴字第7931号司法鉴定意见书的鉴定意见，认定涉案电动三轮车属于机动车，即电动三轮车是否属于机动车，需要专门机构根据相应技术标准作出相应认定，非社会大众根据其一般的认知标准所能判断，更无从得出电动三路车系货运机动车不能乘坐的认知。其二，结合事故发生时当地的相关规定，并非全部电动三轮车均可以申办机动车牌照，该客观不能的风险不能也不应转嫁给被保险人。其三、涉案保险条款关于“非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具”的约定不明。在免责条款约定不明的情况下应作出有利于被保险人的解释。综上，被告关于其不承担保险责任的抗辩，本院不予采纳。关于原告主张的利息，本院认为，根据保险法的规定，保险人在接到投保人、被保险人进行理赔的请求后，应当就所请求的事故进行核定，对不属于保险事故的，有权作出拒赔的决定。本案中，被告核定后向原告出具了《拒赔案件通知书》，被告认为涉案事故不属于保险合同约定的赔偿范围，并非在确认赔偿的前提下怠于赔偿，因此该拒赔行为不属于违反保险合同约定的违约行为。原告主张利息，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第三十一条、第四十二条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告华海财产保险股份有限公司东营中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告曲京武、曲波保险理赔款40万元。上述款项直接支付至原告曲京武在中国建设银行股份有限公司东营幸福支行62×××02账户内；二、驳回原告曲京武、曲波的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300，减半收取计3650元，由被告华海财产保险股份有限公司东营中心支公司负担，并于本判决生效之日起十日内直接支付至原告曲京武上述账号内。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员  王华二〇二〇年十一月十二日法官助理武云卫书记员燕兆欣