广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初33596号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：罗艺辉，广东诚公律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧阳敬，广东诚公律师事务所实习人员。原告：富德财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区寺右新马路111-115号五羊新城广场3楼301-1、301-2、301-3、301-4、301-5。主要负责人：刘延哲。委托诉讼代理人：罗艺辉，广东诚公律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧阳敬，广东诚公律师事务所实习人员。原告：富德财产保险股份有限公司广州分公司，住所地广州市越秀区寺右新马路111-115号五羊新城广场二层201-1及206之部分。主要负责人：左思阳。委托诉讼代理人：罗艺辉，广东诚公律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧阳敬，广东诚公律师事务所实习人员。被告：莫文海，男，1979年4月1日出生，汉族，身份证记载住址广州市海珠区。被告：邓新妹，女，1979年9月19日出生，汉族，身份证记载住址广州市海珠区。被告：一点钱投资控股有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：吴瑕。委托诉讼代理人：陈丹，该公司职员。被告：吴瑕，女，1970年1月2日出生，汉族，身份证记载住址广东省深圳市福田区。被告：孙长红，男，1971年12月28日出生，汉族，身份证记载住址哈尔滨市南岗区。原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广东分公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司与被告莫文海、邓新妹、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月23日受理后，依法适用简易程序，由法官鲍国雷独任审判，公开开庭进行了审理。三原告的共同委托诉讼代理人罗艺辉律师、欧阳敬，被告莫文海到庭参加诉讼。被告邓新妹、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。三原告提出诉讼请求：1.判令被告莫文海偿还原告富德财产保险股份有限公司支付的理赔款人民币1470306.43元；2.判令被告莫文海向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金人民币50970.62元（违约金以人民币1470306.43元为基数，自2020年5月7日起按年利率24%的标准计算，暂计至2020年6月28日为人民币50970.62元，具体应计至债务实际清偿之日止）；3.判令原告富德财产保险股份有限公司、原告富德财产保险股份有限公司广州分公司有权依法处置被告莫文海、被告邓新妹用于抵押的位于广东省广州市海珠区新业路54号之一505房的房产,并以该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款在约定抵押担保范围内优先受偿；4.判令被告邓新妹、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红对被告莫文海上述所有债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费、保全费等所有诉讼费用由五被告承担。事实与理由：被告莫文海为获得徽商银行五里墩支行借款向原告投保个人贷款保证保险。2019年2月21日，原告富德财产保险股份有限公司签发《个人贷款保证保险单》。被告莫文海未按其与徽商银行五里墩支行签署的《个人借款合同》的约定履行还款义务，构成保险事故。2020年5月7日，原告富德财产保险股份有限公司依据银行索赔申请理赔1470306.43元，依法取得追偿权。2019年2月21日，为保证理赔后的合法权益，原告富德财产保险股份有限公司广州分公司与被告莫文海、邓新妹签订《最高额反担保抵押合同》《担保额度综合授信合同》。被告莫文海、邓新妹未依合同履行担保义务。2019年2月21日，被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红未依向原告富德财产保险股份有限公司出具《连带责任保证承诺函》，但未履行保证责任，构成违约。为维护原告的合法权益，请求法院支持诉请。被告莫文海辩称：原告诉请情况属实，对原告的诉请没有异议。被告邓新妹、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红无答辩。原告围绕其诉讼请求向本院提交《个人贷款保证投保单》《个人贷款保证保险单》《索赔申请书》《个人借款合同》（合同编号：个借字第20190222110001396421号）《徽商银行个人借款凭证》、贷款还款记录、《代偿债务确认书》《最高额反担保抵押合同》《担保额度综合授信合同》《不动产产权证书》《不动产登记证明》、莫文海与邓新妹《结婚证》（复印件）、《连带责任保证承诺函》三份、《数字证书签名验证报告》两份、注册验证资料等证据，表示由法院认定。被告莫文海无提交证据。被告邓新妹、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红无到庭参加诉讼，无提交证据，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对本案事实，本院认定如下：2019年2月13日，被告莫文海向原告富德财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险。2019年2月21日，原告富德财产保险股份有限公司签发《个人贷款保证保险单》，保单号CP000000000016355，被保险人为徽商银行合肥五里墩支行，保险金额为1525009元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费年化利率0.026，保费缴纳方式为趸交（放款前或放款时一次性缴纳应缴总保费）。保单特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金。2019年2月21日，原告富德财产保险股份有限公司广州分公司（乙方、授信人）与被告莫文海、邓新妹（甲方、受信人）签订《担保额度综合授信合同》（合同编号：PDGF20190221YDQ001），约定：甲方向乙方推荐的银行或其他融资提供方融资，由乙方依法承担合同约定的保险责任额度；甲方在本合同约定的担保授信有效期限内可向乙方申请使用的最高授信额度为184万元；该授信额度是指乙方作为债务人提供的向债权人承担保险责任的本金余额；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2019年2月21日至2022年2月20日止；甲方提供其名下房产粤（2017）广州市不动产权第03234008号（房产地址为：广东省广州市海珠区新业路54号之一505房的房产）抵押给乙方作为反担保，并与乙方签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：PDGF20190221YDQ00101）。2019年2月21日，原告富德财产保险股份有限公司广州分公司（乙方、抵押权人）与被告莫文海、邓新妹（甲方、抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：PDGF20190221YDQ00101）,约定：鉴于乙方同意给予甲方担保综合授信额度并签署《担保额度综合授信合同》（合同编号：PDGF20190221YDQ001），甲方自愿向乙方提供反担保；甲方所担保的主债权为自2019年2月21日起至2022年2月20日止，在184万元的本金额度内，提供位于广州市海珠区新业路54号之一505房为抵押反担保。2019年2月21日，被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红分别向原告富德财产保险股份有限公司出具《连带责任保证承诺函》，主要内容：被告一点钱投资控股有限公司引进被告莫文海向原告富德财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，并签订投保单、保单，现承诺对投保单、保单项下，借款人（投保人）的归还义务、违约责任等承担连带责任保证，保证期间为三年。原告追偿贷款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、为实现债权而发生的费用。2019年2月22日，被告莫文海通过手机“徽常有财”APP与徽商银行合肥五里墩支行签订《个人借款合同》（编号：个借字第20190222110001396421号）,借款142万元用于经营，借款期限12个月，年利率为7.395%，按月还息，到期还本，还款日为每月22日。逾期还款，原告有权提前收回全部已发放贷款，按约定利率上浮50%计收罚息。借款过程中，被告须进行人脸识别、手机短信验证码认证、身份证正反面信息录入进行身份识别，电子签名及合同真实性由中金金融认证中心有限公司进行电子验证。同日，徽商银行合肥五里墩支行向被告莫文海发放贷款142万元。2019年2月25日，原告富德财产保险股份有限公司广州分公司与被告莫文海办理广州市海珠区新业路54号之一505房抵押登记手续，权利人为原告富德财产保险股份有限公司广州分公司，最高债权数额184万元。2019年12月23日，被告莫文海开始出现逾期还款情形。原告富德财产保险股份有限公司依据徽商银行合肥五里墩支行的索赔申请，于2020年5月7日赔付剩余借款本金142万元、利息17208.42元、罚息32377.78元、罚息复息720.23元。另查，2005年1月4日，被告莫文海、邓新妹登记结婚。本院认为：被告莫文海未按《个人借款合同》的约定履行还款责任，构成保险事故，原告富德财产保险股份有限公司依据徽商银行合肥五里墩支行索赔申请理赔1470306.43元后依法取得追偿权。被告莫文海应向原告富德财产保险股份有限公司履行还款责任。本案债务发生于被告莫文海、邓新妹夫妻关系存续期间，被告邓新妹对被告莫文海债务知悉，并签署《最高额反担保抵押合同》《担保额度综合授信合同》，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案债务属夫妻共同债务，应由被告莫文海、邓新妹共同偿还。原告富德财产保险股份有限公司广州分公司与被告莫文海、邓新妹签订的《担保额度综合授信合同》《最高额反担保抵押合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告莫文海、邓新妹不履行还款义务时，原告有权就被告莫文海名下的广东省广州市海珠区新业路54号之一505房的房产拍卖、变卖所得价款，在他项权证记载的最高额债权数额184万元内优先受偿。被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红向原告富德财产保险股份有限公司出具的三份《连带责任保证承诺函》，属连带责任保证担保，在被告莫文海、邓新妹不履行还款义务时，应当连带清偿。徽商银行合肥五里墩支行收取罚息复息720.23元缺乏法律依据，应在原告支付的理赔款中扣减。原告主张按年利率24%的标准计算违约金的标准过高，本院酌情酌定违约金以1469586.2元为基数，自理赔日2020年5月7日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。三原告为同一法人主体，各被告可向原告富德财产保险股份有限公司履行义务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起3日内，被告莫文海、邓新妹向原告富德财产保险股份有限公司清偿代偿款1469586.2元及违约金（从2020年5月7日起至实际付清之日止，违约金以尚欠代偿款为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；二、被告莫文海、邓新妹不履行上述付款义务时，原告富德财产保险股份有限公司有权就被告莫文海名下的广东省广州市海珠区新业路54号之一505房房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告莫文海、邓新妹不履行上述还款义务时，被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红应承担连带清偿责任。被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红付清欠款后，有权向被告莫文海、邓新妹追偿；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广东分公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9246元、诉讼保全费5000元，由原告富德财产保险股份有限公司负担250.09元，被告莫文海、邓新妹、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红负担13995.91元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  鲍国雷二〇二〇年十一月十七日书记员  钟尹思法庭记录员刘剑平