广东省吴川市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0883民初1430号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行,住所地:吴川市**********,统一社会信用代码9144*****69881743N。委托诉讼代理人：李日金，男，1964年9月18日出生，汉族，住广东省吴川市**************，该行资产保全人员。委托诉讼代理人：林济东，男，1964年4月24日出生，汉族，住广东省吴川市**********，该行资产保全人员。被告：简美妹，女，1961年10月10日出生，汉族，住广东省吴川市**********，公民身份号码：440********0100067。被告：岑上福，男，1962年3月21日出生，汉族，住广东省吴川市**********，公民身份号码：440********3210,038,系被告简美妹丈夫。被告：林建辉，男，1964年2月28日出生，汉族，住广东省吴川市**********，公民身份号码：440********2280012。被告：戴浩波，男，1995年10月8日出生，汉族，住广东省吴川市***********，公民身份号码：440********0080555。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行（以下简称邮政银行）与被告简美妹、岑上福、林建辉、戴浩波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人李日金到庭参加诉讼。被告简美妹、岑上福、林建辉、戴浩波经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告简美妹、岑上福、林建辉、戴浩波共同归还所欠原告的借款本金149,999.99元,从2019年10月1日至2020年3月8日止的利息及罚息为13,720.76元，本息合计163,720.75元，及自2020年3月9日起至还清借款之日止，按逾期年利率19.89%计算；2.本案件的一切诉讼费由被告简美妹、岑上福、林建辉、戴浩波承担。事实和理由：被告简美妹以购进钢铁为由，于2019年3月21日向原告借款人民币15万元，约定年利率15.3%计付利息，借款期限从2019年3月21日起至2020年3月21日止，借款逾期按年利率19.89%计算，等额本息还款法（分为12期），定于2020年3月21日到期还清借款本息，并签订了小额贷款额度借款合同（编号：4499965Q217065980490—2）。该笔借款目前逾期210天，并累计逾期次数超过7次，经原告多次派员向被告催收，被告简美妹至今未归还借款本息，尚欠原告借款本金149,999.99元及利息至今拒不归还。为维护原告的合法权益，特具状起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。被告简美妹、岑上福、林建辉、戴浩波不应诉，不作答辩，亦无证据提交。被告简美妹、岑上福、林建辉、戴浩波拒不到庭，本院根据原告提供的证据及其在庭上的陈述，认定如下的事实：2017年6月20日，原告与被告简美妹签订了《小额贷款额度借款合同》（编号：4499965Q217065980490—2），约定被告简美妹向原告借款15万元，并在合同中约定：“12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定为准...12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。”被告简美妹的丈夫岑上福在该合同中签名确认其是共同借款人。同日，原告与被告简美妹签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款金额为15万元，借款用途为购进钢铁，借款期限为2017年6月20日至2018年6月20日，贷款年利率为15.3%，还款方式为等额本息还款。同日，被告林建辉、简美妹、岑上福、戴浩波与原告签订《小额贷款联保协议书》[编号：4499965Q217065980490],在协议第七条中约定：“7.2根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年…7.3保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。”并在专属条款第三条中约定：“…联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。”被告简美妹于2017年6月20日收到原告邮政银行出借的15万元。原告提供的其2020年3月18日银行业务系统的截图显示,涉案借款“借款余额”为“149,999.99”，“未结计正常利息”为“165.91”，“未结计罚息”为“1,524.78”，“拖欠利息”为“12,030.07”。原告称被告未能按约定的期限还款付息，故诉至本院。本院认为，原告邮政银行为其诉讼主张提供了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据等证据，被告简美妹、岑上福、林建辉、戴浩波等人不到庭应诉和质证，应视为放弃抗辩权利，本院确认被告简美妹借到原告邮政银行15万元。根据涉案借据的内容，现借款期限已经届满，但被告简美妹至今仍拒不偿还，且被告岑上福签名认可其作为共同借款人，原告请求被告简美妹、岑上福共同返还尚欠借款149,999.99元，合法合理，故予以支持。又根据原告提供的其银行业务系统内容，截止2020年3月18日，被告简美妹、岑上福尚欠利息、罚息165.91元+1,524.78元+12,030.07元=13,720.76元，该贷款利率不违反法律规定及原、被告的约定，故原告请求被告简美妹、岑上福支付利息、罚息13,720.76元，于法有据，故予以支持。本案中，原、被告双方约定涉案借款借期利率为年利率15.3%，依照涉案借款合同第十二条的约定，逾期利率为年利率15.3%的130%即年利率19.89%，故对原告要求逾期利息按年利率19.89%计算的请求予以支持。但原告主张逾期利息自2020年3月9日起算，缺乏事实依据，应自2020年3月19日计至实际给付之日止。本案中，被告林建辉、戴浩波与原告签订《小额贷款联保协议书》，承诺对涉案借款承担连带保证责任，系其真实意思表示，且未超过约定的保证期间，结合双方约定的保证担保的范围，故对原告要求被告林建辉、戴浩波上述债务承担连带责任的请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告简美妹、岑上福于本判决生效后十五日内返还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行尚欠借款本金149,999.99元，并支付利息、罚息13,720.76元及以149,999.99元为本金自2020年3月19日起按年利率19.89%计至实际给付之日止的利息。二、被告林建辉、戴浩波对上述判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,574.42元，财产保全费1,338.6元，均由被告简美妹、岑上福、林建辉、戴浩波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  占国锐人民陪审员  卓 樾人民陪审员  柯丽文二〇二〇年十一月二十六日法官 助理  周 莹书 记 员  李 超附相关法律及司法解释条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。