海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初12068号   原告：平安银行股份有限公司海口分行，住所地海南省海口市金龙路22号深发展大厦。统一社会信用代码：91460000984088358D。   负责人：刘峙，该行行长。   委托诉讼代理人：刘欢，海南海大平正律师事务所律师。   被告：符刚，男，汉族，1962年4月5日出生，住海南省海口市龙华区。公民身份号码：XXX。   被告：邢春妹，女，汉族，1962年11月13日出生，住海南省海口市龙华区。公民身份号码：XXX。   两被告共同委托诉讼代理人：郑文强，男，1981年1月11日出生，住海口市，由海口市龙华区城西镇苍西村民委员会推荐。   原告平安银行股份有限公司海口分行与被告符刚、邢春妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘欢、被告符刚、邢春妹的共同委托诉讼代理人郑文强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告平安银行股份有限公司海口分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即向原告支付贷款本金758312.31元（其中逾期本金157168.39元，因逾期需提前还款尚未产生利息的本金601143.92元），及截至到2020年8月21日的正常本金利息6319.48元、逾期本金利息24113.48元、复利802.48元，四项合计789547.75元；自2020年8月21日起至贷款付清之日止的正常本金利息、逾期本金利息、复利按照《贷款合同》的约定计算；2.判决被告向原告支付律师服务费（按照委托代理协议约定计算，可在实际发生后凭正式票据要求被告支付）；3.请求依法判决被告邢春妹对第1项、第2项诉讼请求承担连带责任；4.本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）由被告承担。庭审中，原告明确其主张的律师服务费为500元，并将第1项诉讼请求中的“自2020年8月21日起至贷款付清之日止”更正为“自2020年8月22日起至贷款付清之日止”。事实和理由：原告与被告签订了《贷款合同》，合同约定：1.原告向被告提供个人贷款1350000元，期限为2017年8月10日起至2022年8月10日（详见贷款合同第十条）；2.借款人发生欠息、逾期等情形时，贷款人有权要求借款人立即偿还全部本金、利息及支付律师费、公告费等所有为实现债权所产生的合理费用；并有权根据逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照贷款合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告与被告邢春妹于2017年8月9日签订《保证担保合同》，约定被告邢春妹为被告符刚在前述贷款合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权费用承担连带责任保证担保。合同签订后，原告按照被告的用款需求发放了相应贷款，贷款本金为1350000元，前述贷款的《个人贷款出账凭证》载明：贷款年利率7.5%，还款方式为等额还款。但被告未按时还款付息，暂计至2020年8月21日，被告尚欠本金758312.31元（其中逾期本金157168.39元，因逾期需提前还款尚未产生利息的本金601143.92元），及截至到2020年8月21日的正常本金利息6319.48元、逾期本金利息24113.48元、复利802.48元，四项合计789547.75元。原告认为，被告按时还款付息是其应当履行的合同义务，经原告多次催收被告仍不支付，严重侵犯了原告的合法权益，原告特诉至法院，请判如所请。   被告符刚、邢春妹共同辩称，一、二被告对借款事实没有异议，但被告符刚作为联保商户之一，原告诉请被告符刚偿还的借款本息应从共保资金账户的保证金中予以抵扣相应数额。2013年9月10日，被告符刚与原告签订《综合授信额度合同》和《贷款合同》，约定：被告符刚向原告贷款1500000元；贷款利率执行年利率9%；还款方式为按月付息，到期一次性还本；贷款用途为采购货物等等。因该笔贷款是金盛达建材城52家商户联保的贷款，原告要求联保商户必须按贷款本金的21%向海南寅鼎实业有限公司在该行开设的共保账户交纳保证金，如联保商户出现逾期还款时，可从共保资金账户的保证金中予以抵扣相应数额。被告符刚按原告的要求向共保资金账户交纳315000元保证金后，原告依约向被告符刚发放贷款1500000元。自2013年到2017年8月期间，被告符刚按时向原告支付利息并每年进行续贷，4年间共支付利息519720.85元。但到了2016年的一年期贷款期满后，原告突然向被告符刚表示不能再续贷，只能重新做一笔1350000元的贷款用于“借新还旧”，并要求被告符刚妻子作为担保人才能发放贷款。因经营急需资金，被告符刚只好答应原告的要求。2017年8月9日，被告符刚与原告签订一份《贷款合同》，约定：被告符刚向原告借款1350000元；贷款期限为60个月，自2017年8月15日起至2022年8月10日；贷款利率采用固定利率，年利率为7.5%；还款方式由原来的“先息后本”更改为“按期等额还款”；贷款用途为借新还旧，用于归还上一笔贷款等等。还款方式的突变，加上金盛达建材城经营不善，被告符刚经营压力俱增，但一直坚持努力偿还借款本息。2017年9月至2020年1月期间，被告按时向原告偿还借款本息784485.67元。但受疫情影响，被告符刚自2020年2月起确实再无能力继续还款，迫不得已而逾期欠款，但并非恶意拖欠贷款未还。1.被告所欠贷款系在金盛达经营期间所申请，因金盛达建材城管理不善且疫情爆发，导致被告经营陷入困难而无法偿还借款，按照国家有关政策，原告应减免该笔逾期贷款的罚息和复利。2.被告一直在努力还款直至经营破产。被告在疫情之前均按时正常还款。由于平安银行所发放的1350000元贷款由原来的“先息后本”改为“等额还款（每月还本息）”，造成被告经营压力增大，后来又发生疫情，造成建材市场严重萎缩，经营货款拖欠严重。虽然经营困难，但被告一直努力偿还银行贷款和利息，一直坚持到2020年5月份实在无能力继续还款才终止。按国家有关政策，对疫情期间遇到经营困难的小微企业贷款应延期还本付息至2021年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延。因此，原告应按国家政策减免该笔逾期贷款的罚息和复利。二、原告主张的逾期本金利息实际已包含罚息，故其主张的逾期本金利息和复利已经超过年利率24%。退一步说，原告不能按照国家有关政策减免该笔逾期贷款的罚息和复利，对被告主张的逾期本金利息和复利超过年利率24%的部分的请求，法院应依法予以驳回。三、原告诉请被告支付律师服务费没有事实依据。原告诉请被告支付律师服务费的数额不明确且未实际发生，另委托代理合同约定的律师服务费过高，应依法驳回被告的该项诉讼请求。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2017年8月9日，被告符刚因资金周转需要，与原告签订《贷款合同》，合同主要约定：贷款人（原告）为借款人（被告）发放1350000元贷款，贷款期限为60个月，自2017年8月10日起至2022年8月10日，年利率为7.5%，贷款用途为：借新还旧，用于归还上一笔贷款；还款方式为按月等额还款，每月结息日为贷款发放日的对应日，借款人应该在每个结息日向贷款人进行还款；借款人应按时足额归还合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用（费用包括为实现债权而支出的律师服务费、诉讼费、公告费等），并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息（罚息计算标准：从逾期还款之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收），直至借款人清偿全部授信本金，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，被告邢春妹与原告签订《保证担保合同》，合同约定：被告邢春妹作为保证人，向原告提供连带责任保证担保，担保范围为被告符刚与原告签订的上述《贷款合同》项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。2017年8月10日，原告依约向被告符刚发放了贷款1350000元。被告符刚自2020年2月10日开始逾期还款。截至2020年8月21日，被告符刚尚欠原告贷款本金758312.31元，利息6319.48元，罚息24113.48元、复利802.48元。因被告未履行还款义务，原告遂向本院提起诉讼。庭审中，原告确认，原告在本案诉讼过程中仅支出案件受理费，未支出公告费、保全费等其他费用。原告主张其因诉讼支出律师服务费500元，但未提交相应支付凭证予以证明。   另查明，被告符刚为海南金盛达建材商城共同基金客户之一，《海南金盛达国际建材城“小微企业共同基金”章程》载明“本章程所称基金用于基金牵头人海南寅鼎实业有限公司（以下简称基金牵头人）与平安银行合作，以全体基金成员缴存于基金牵头人名下的资金集合为全体基金成员在平安银行发生的债务提供最高额质押担保……基金成员发生违约时平安银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金成员、基金牵头人或账户开立人同意……”。截至2020年11月23日，被告述称的上述基金账户余额为0.46元。   本院确认的上述事实，有原、被告提交的贷款合同、保证担保合同、原告提交的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、贷款拖欠本息明细表、海南金盛达国际建材城“小微企业共同基金”章程、对公交易明细、委托代理协议、被告提交的平安银行&海南金盛达建材商城共同基金客户名单公示表、贷款转账凭证、个人账户交易明细清单以及当事人陈述笔录为凭，以上证据已经审查，可以采信。被告提交的电话录音，因通话人的身份无法核实，故本院不予采信。被告提交的综合授信额度合同、2013年9月10日原告与被告符刚签订的贷款合同、2017年9月10日前的还利息凭证（贷款详情）与本案无关，本院不予采信。   本院认为，原告与被告符刚签订的《贷款合同》，以及原告与被告邢春妹签订的《保证担保合同》均是合同当事人的真实意思表示，主体适格，合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，应受法律保护。《贷款合同》后原告已依约履行了放款义务，被告在使用款项后，未能按照合同约定如期还款，已构成违约。根据贷款合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告按照合同约定偿还全部贷款本金、并支付利息、罚息、复利。被告辩称其因经营遇到困难及疫情影响导致无力偿还贷款，按照国家有关政策，应予减免贷款罚息和复利。被告上述意见无法律依据，本院不予采纳。被告辩称原告要求其支付的逾期本金利息和复利已经超过年利率24%，法院应驳回原告关于利息、罚息、复利之和中超过年利率24%部分金额的诉请，根据本院查明事实，被告上述辩解意见无事实依据，本院亦不予采纳。根据被告违约事实及合同约定，本院认定被告应向原告偿还借款本金758312.31元并支付利息、罚息和复利（截至2020年8月21日积欠的利息6319.48元、罚息24113.48元、复利802.48元；自2020年8月22日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率11.25%计收；对未按时支付的利息，按年利率11.25%计收复利）。被告符刚主张应先予扣划海南金盛达建材商城共同基金账户中的余额，因该账户中仅有0.46元，故本院对被告该抗辩理由不予采纳。原告请求被告支付因诉讼产生的律师服务费500元，因原告未提交相关支付凭证，无法确认其已实际支付，故本院对原告的该项请求不予支持。   关于被告邢春妹的担保责任问题。《保证担保合同》约定，被告邢春妹为被告符刚上述债务的连带保证人。因被告符刚未按约定还款，故对于原告要求被告邢春妹对被告符刚上述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。   依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告符刚须于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司海口分行偿还借款本金758312.31元，并支付利息、罚息和复利（截至2020年8月21日积欠的利息6319.48元、罚息24113.48元、复利802.48元；自2020年8月22日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率11.25%计收；对未按时支付的利息，按年利率11.25%计收复利）；   二、被告邢春妹对被告符刚的上述债务承担连带清偿责任；   三、驳回原告平安银行股份有限公司海口分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费11695.48元（原告已预付），由被告符刚、邢春妹共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 彭豫梅   人民陪审员 李元桃   人民陪审员 王金丽      二〇二〇年十一月二十七日   法官助理 王鹏导   书记员 林 丽   书记员 杨 野   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。