广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初12880号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广州市海珠区工业大道北31号。负责人：赵广文，行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：徐振荣，男，1989年10月30日出生，汉族，住广州市花都区,被告：李小娟，女，1992年7月8日出生，汉族，住广州市花都区,委托代理人：李伟、杨弘毅，均为广东鼎法律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告徐振荣、李小娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡安妮，被告徐振荣，被告李小娟的委托代理人杨弘毅均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年5月16日,原告(贷款人)与被告徐振荣(借款人、抵押人)、李小娟（抵押物共有人)签订《个人购房借款/担保合同》,就原告向被告徐振荣发放贷款并由两被告提供抵押担保一事作出如下约定:1、原告向被告徐振荣发放个人住房贷款人民币48万元,贷款用途为用于购买广州市花都区狮岭镇教育东路40号（第六层）,贷款期限为20年,实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定。贷款发放后遇基准利率调整,贷款利率按合同第4条第2款约定处理。3、贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户,贷款利息自实际放款日起计算。4、被告徐振荣偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法(按月计息),被告应从贷款发放的次月起开始还款,还款日与贷款实际发放日相对应。5、被告徐振荣未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,原告有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。6、被告徐振荣连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,构成违约,原告有权解除本合同。7、两被告自愿以其所购买的位于广州市花都区狮岭镇教育东路40号（第六层）的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期(包括被宣布提前到期)被告未予清偿的,原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理,双方未就抵押权实现方式达成一致的,原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。8、本合同履行过程中发生的纠纷,各方可向贷款人(原告)所在地人民法院提起诉讼。上述借款合同签订后,原告在2014年5月27日向被告发放了贷款人民币48万元整,借款到期日为2034年5月27日。两被告在2014年7月14日协助原告办理了上述抵押物房产的他项权登记手续,原告领取了他项权证,他项权证上记载的权利人为原告。两被告是夫妻关系，本案借款属夫妻共同债务。两被告都有还款义务。被告徐振荣在履行本合同过程中,本应从2014年6月27日起按月按期归还到期借款本息,但被告多次违约,自2015年8月27日至2019年10月27日期间，连续51个月没有按期偿还借款本金。至2019年10月27日止,拖欠到期的借款本金(49期)共66792.29元,到期正常利息、罚息、复利120123.67元(详见《自营历史明细列表》)。原告已多次向被告催收欠款,但被告至今没有清偿拖欠的借款本息,已构成严重违约,致使原告的合法权益受到损害。故起诉要求：1、解除原告与被告徐振荣、李小娟于2014年5月16日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、被告徐振荣立即清偿借款合同项下全部借款本金463863.7元及拖欠的到期正常利息、罚息、复利120123.67元（计至2019年11月27日），2019年10月28日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计算至清偿全部本息之日止；3、请依法判决被告李小娟对被告徐振荣的上述还款义务承担连带清偿责任；4、在被告徐振荣不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告徐振荣、李小娟提供的抵押物位于广州市花都区狮岭镇教育东路40号（第六层）的房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、本案诉讼费用和财产保全费用由两被告承担。被告徐振荣辩称：1、我方同意解除合同；2、我方不同意对方计算的利息；3、对方诉请第三、四项我方都不同意。被告李小娟辩称：不同意原告的诉讼请求。我方拒绝承担连带还款义务，因为我方认为对方提供的借款合同上的签名不是我方本人的签名。被告李小娟与原告没有借款的合意，也并不知道该购房事实。首先，被告李小娟与原告没有借款的合意，被告李小娟对该贷款及购房事实毫不知情。其次，原告提供的《个人购房借款／担保合同》被告李小娟的签名系原告伪造，被告李小娟从未在类似的协议中有签名。最后，原告提供的《中国工商银行个人借款凭证》上，借款人签章处也并没有被告李小娟的签字。因此，《个人购房借款／担保合同》和《中国工商银行个人借款凭证》对被告李小娟并无约束力，被告李小娟无需对上述《个人购房借款／担保合同》与《中国工商银行个人借款凭证》承担还款责任。二、被告徐振荣向原告借款以及购买该房产的目的并非用于家庭生活。首先，被告徐振荣购买该房屋的目的是为了其融资方便。被告徐振荣曾经营了一家名为广州市澳盛交通设施有限公司，主营业务为交通类标识牌和器材批发。2013年底开始，该公司经营出现严重经营问题急需资金周转，被告徐振荣便结识了能帮助企业和个人向银行周转和融资的朋友。为了使被告徐振荣的资质更为优质从而方便其申请到更多贷款，该朋友便以购房“零首付”的方式帮助被告徐振荣购买于广州市花都区狮岭镇教育东路40号（第6层）的房产。自此，徐振荣名下有车有房、有公司，被告徐振荣也是凭借该良好的个人资质向平安普惠、捷信等多家网贷平台提出贷款申请并获批，其累计借款高达20余万元（徐振荣因无法清偿到期借款已被列入失信被执行人名单）。但被告徐振荣并未将所有的心思和借款投入到公司的经营管理中去，而是长期沉迷于赌博并妄图以各小贷公司所借款项通过赌博来赚回其在公司经营中的亏损，被告徐振荣也多次因赌博被当地派出所拘留。其次，被告徐振荣很少负担家庭费用且有赌博恶习。被告李小娟和被告徐振荣2013年8月21日登记结婚，婚后徐振荣并未能履行丈夫对家庭责任，日常家庭所需大部分开支都是被告李小娟承担。2013年底，被告徐振荣经营的公司开始出现资金周转问题，被告更是染上赌博恶习，为此被告李小娟作为其妻子经常以个人婚前财产为被告徐振荣偿还各类个人信用卡欠款。2015年7月17日，被告李小娟因忍受不了被告徐振荣的屡教不改与其办理了离婚手续，后因小孩抚养问题而复婚。三，两被告在广州市花都区狮岭镇没有用房的需求。被告李小娟和被告徐振荣自幼生活在广州市花都区新华镇，结婚后其与被告徐振荣长期生活在广州市花都区新华街大华村二队东庄4号，两被告无论人际交往圈还是子女就学均在该地址附近，两被告在此共同居住着一栋两层楼的自建房（祖屋）。被告徐振荣如果不是因为需要打造一个良好的资信情况从而进行个人资金融通，其根本没有必要去十几公里以外的狮岭镇买房，被告李小娟更是没有购买该房产的理由和需求。事实上，直至广州市海珠区人民法院联系被告李小娟之时，被告李小娟才知道该房屋的存在。而6年过去了，该房屋依旧是当初被告购买时的模样，被告李小娟从来不知道该房屋的具体地址也没有去过该房屋内，即便是徐振荣本人也甚少去到该房屋内。最后，该片区内的商品住房根本就没有投资价值。就整个狮岭镇近十年的发展来看，其无论投资环境、居住条件、还是治安管理、环境保护等都远远比不上花都其他地方。事实上，很多在花都狮岭开厂办企业的企业主基本都集中居住在花都××镇的各大楼盘，而在狮岭镇从事房地产开发的知名企业也基本没有。由此不难看出，该片区内的商品住房根本没有投资价值，被告如果不是有资金融通的需要也不可能在该区域内购买房产。三、被告徐振荣向原告的借款不属于夫妻共同债务。夫妻共同债务，是指夫妻双方在婚姻关系存续期间为解决共同生的衣食住行等活动、履行法定义务以及共同生产、经营过程中所负的债务。虽然，《最高人民法院关于适用婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”但该规定的法理基础是日常家事代理制度，即夫妻因家庭日常生活事务而与三人交往时所为法律行为应当视为夫妻共同的意思表示，并不意味着所有发生于夫妻关系存续期间的债务均属夫妻共同债务。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》在上述规定的基础上进一步细化完善了夫妻共同债务的认定标准，第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。“根据以上规定，涉案款项不属于夫妻共同债务，从该角度来看被告李小娟对该债务也不应该承担清偿责任。经审理查明：2014年5月16日,原告(贷款人)与被告徐振荣(借款人、抵押人)签订《个人购房借款/担保合同》,就原告向被告徐振荣发放贷款并提供抵押担保一事作出如下约定:原告向被告发放个人住房贷款人民币48万元,贷款用途为用于购买广州市花都区狮岭镇教育东路40号（第六层）的房屋,贷款期限为20年,实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整,贷款利率按合同第4条第2款约定处理[自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）]；贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户,贷款利息自实际放款日起计算；偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法(按月计息),被告应从贷款发放的次月起开始还款,还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,原告有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,构成违约,原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告有权解除本合同；被告自愿以其所购买的位于广州市花都区狮岭镇教育东路40号（第六层）的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期(包括被宣布提前到期)被告未予清偿的,原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理,双方未就抵押权实现方式达成一致的,原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同履行过程中发生的纠纷,各方可向贷款人(原告)所在地人民法院提起诉讼。该合同尾部“抵押物共有人”处有“李小娟”样式的手写签字。上述借款合同签订后,原告向被告徐振荣发放了贷款人民币48万元整,借款到期日为2034年5月27日。被告徐振荣在2014年7月14日协助原告办理了上述抵押物房产的他项权登记手续,原告领取了他项权证,他项权证上记载的权利人为原告。被告徐振荣自2015年8月27日起至2019年10月27日期间,超过6个月没有按期归还到期借款本息。至2019年10月27日止,尚欠借款本金463863.7元（其中到期本金66792.28元）及利息、罚息、复利共120123.67元。原告于2020年4月26日向本院提出财产保全申请，本院依法采取了保全措施。另查，两被告系夫妻关系，于2013年8月21日登记结婚,2015年7月17日登记离婚，2016年6月28日再次登记结婚。诉讼中，原告提交有“李小娟”样式签名的身份证、户口簿复印件。被告李小娟确认其身份证、户口簿复印件上面的签名属实，但贷款合同、贷款申请表上的“李小娟”样式签名不是其签署，并申请进行笔迹鉴定。被告徐振荣陈述户口簿复印件上面的签名是徐振荣要求李小娟签署的。本院认为：原告与被告徐振荣签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实的意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告已依约向被告发放贷款，被告未按时还款已构成违约，且连续逾期超过6期已满足合同约定的解除合同的条件，故原告主张解除合同并要求被告徐振荣一次性偿还全部欠款及利息，于法有据，应予支持。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，两被告目前仍为夫妻关系，涉案借款用于购置房产。在没有相反证据的情况下，贷款所购置的房产属于两被告夫妻共同财产，贷款属于两被告夫妻共同债务。本案没有进行笔迹鉴定的必要。对于被告李小娟的鉴定申请，本院不予准许。原告诉请被告李小娟连带清偿被告徐振荣的涉案债务，有理，本院予以支持。因被告徐振荣以涉案房产对合同债务提供抵押担保，即若被告未能履行合同约定的还款义务，原告有权主张抵押权。因此原告主张若被告徐振荣未能还款则对抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条之规定，判决如下：一、解除原被告于2014年5月16日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告徐振荣在本判决生效之日起七日内，向原告清偿全部借款本金463863.7元及拖欠的利息、罚息、复利120123.67元，并自2019年10月28日起至实际清偿之日止按《个人购房借款/担保合同》的约定向原告计付利息、罚息、复利。三、被告李小娟对本判决第二项所确定的债务承担连带责任。四、如被告徐振荣未按时履行本判决第二项所确定的债务，原告有权以被告徐振荣名下广州市花都区狮岭镇教育东路40号（第六层）的房屋折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9640元，财产保全费3440元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 余 洁二〇二〇年十一月二十四日书记员 郭世文林土春