贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初2977号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，统一社会信用代码：91520400709677537N。住所地：贵州省安顺市西秀区东郊路18号。负责人：杜英杰，行长。委托诉讼代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：张某，男，1986年5月11日生，汉族，住贵州省安龙县。被告：陈某，女，1992年4月8日生，汉族，住贵州省安龙县。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张某、陈某信用卡纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人邱思玉、陈静到庭参加诉讼，被告张某、陈某经本院合法（公告）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告张某、陈某归还原告信用卡透支资金本金人民币60424.00元,利息人民币8947.36元,违约金1398.39元,共计70769.75元(利息、违约金暂计算至2020年4月14日,以后按合同约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的规定计算至本息全部付清之日止,利随本清)；2、请求贵院判令原告对被告张某、陈某提供的抵押车辆享有抵押权,原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实及理由：为购买车辆,原告与被告张某、陈某就信用卡购车专项分期业务有关事宜,签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》(以下简称“合同”)。被告通过在原告处申办汽车专项分期业务信用卡,以透支的方式支付购车款。合同第一条约定,透支金额为人民币344000元。第五条约定,被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后,以按月分期等额方式向原告偿还透支资金,共分为36期,首期还款9575元,以后每期还款金额为9555元,每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。第六条约定,被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费31237.5元,手续费一经支付,原告不予退还。第七条,如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金......原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条第3款,“本合同有效期内发生以下任一事项的,有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务,直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户,且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:(1)被告违反合同第八条的有关约定;......(3)被告未按本合同约定支付手续费......”被告陈某自愿作为共同债务人,为该笔债务承担共同清偿责任,合同第十二条第二款约定,共同偿债人对合同项下的债务承担无条件不可撤销共同偿债责任。被告张某、陈某以其所购买的德宝汽车作为抵押,合同第十四条约定,抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中,被告未依约履行分期还款义务,部分欠款至今尚未归还。经多次催收,未果。为维护原告合法权益,现根据合同相关约定及相关法律规定,特向贵院提起诉讼,请求依法判决如诉请。被告张某、陈某在法定期限内未提出答辩意见，亦没有出庭辨认核对原告所举证据真实性。本院经审理认定事实如下：2016年6月16日，被告张某向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行申请办理信用卡并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表载明了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，被告张某亦在该申请表上签名确认其已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站－“信用卡”－“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。2016年6月15日，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行作为贷款人与被告张某作为借款人签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定乙方向汽车销售商贵州嘉海汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号福特探险者2016款213T精英版），车辆总价为人民币肆拾贰万伍仟元，乙方自行支付首付款127500元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）叁拾肆万肆仟元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币9575元，以后每期偿还的金额为人民币9555元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在汽车购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期的方式及10%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费31237.5元，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）乙方违反本合同第八条的有关约定，（3）乙方未按本合同约定支付手续费。同日，被告陈某作为共同偿债人签订《共同偿债人承诺书》，载明：“本人愿作为共同债务人，对张某与在其与贵行签订的编号为509号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。......本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”2016年6月15日，被告张某作为抵押人（乙方）、被告陈某作为抵押物共有人与原告中国工商银行股份有限公司安顺分行作为抵押权人（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：“乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。主债权的金额和期限依主合同约定。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等的法律效力。甲方抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位权，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金。发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权。（一）主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的；（二）......（三）法律法规规定甲方可实现抵押权的其他情形。。同时查明：2016年6月22日，原告向被告张某发放了卡号为6222330012163093的信用卡。2016年6月27日，上述信用卡启用。被告张某取得信用卡后,陆续出现未按期足额付款的情况，截至2020年4月1日,被告张某尚欠原告中国工商银行股份有限公司安顺分行透支本金60424元,违约金1398.39元,利息8947.36元。2016年8月3日，被告张某就车辆识别号为1FM5K8DH1GGB45771的德宝探险者牌小型越野客车办理了注册登记手续。2016年8月3日，原告与被告张某办理了抵押登记，抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司安顺分行。诉讼中，原告将第一项诉请中利息和违约金的暂计算至时间由2020年4月14日变正为2020年4月1日。本院认为，依法成立的合同,对当事人具有法律约束力,当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中,原告中国工商银行股份有限公司安顺分行根据被告张某的申请向其核发了信用卡,被告张某领卡后进行使用,足以认定原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张某之间就信用卡的申领、使用形成了合法有效的信用卡合同关系,双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务,并受法律保护。被告张某在持卡消费后未按约定按期还款，构成违约，理应承担相应的违约责任。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行在被告张某申请办理牡丹信用卡时,已就中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约(个人卡)等向被告张某作出特别说明,被告张某对此予以确认,因此,被告张某应按双方约定支付利息和违约金。被告陈某作为共同偿债人加入被告张某的债务，应与被告张某共同承担该债务的还款责任。被告张某已就车辆识别号为1FM5K8DH1GGB45771的德宝探险者牌小型越野客车办理了抵押登记，抵押权人为原告，故原告有权以该车折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行委托律师参加诉讼,但没有提供证据证明其支付了律师费,故依法不予支持。综上所述，对原告中国工商银行股份有限公司安顺分行提出的判令被告张某、陈某偿还信用卡透支本金60424元的请求予以支持;对原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉请的利息8947.36元和违约金1398.39元予以支持（利息及违约金均暂算至2020年4月1日，之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五计付至本金清偿之日止;违约金以应还而未还的最低还款额的5%计算，每期不超过人民币500元计付至本息付清之日止;上述透支利息以及违约金之和的计算标准以不超过透支本金的年利率24%标准为限）；对原告提出对被告张某、陈某提供抵押的车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿的诉请予以支持。对原告提出的由被告张某、陈某支付律师费的请求不予支持。被告张某、陈某经本院合法（公告）传唤未到庭参加诉讼,本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定缺席审理,并视为其自愿放弃在法庭上享有的答辩、陈述、举证、质证、辩论、最后陈述、请求调解等诉讼权利,并承担因此而产生的不利后果。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下:一、被告张某、陈某于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行归还信用卡透支本金人民币60424元，支付截至2020年4月1日的透支利息人民币8947.36元和违约金人民币1398.39元；2020年4月2日起的透支利息以未还本金为基数按日息万分之五计付至本金清偿之日止;2020年4月2日起的违约金以应还而未还的最低还款额的5%计算，每期不超过人民币500元计付至本息付清之日止;上述透支利息以及违约金之和的计算标准以不超过透支本金的年利率24%标准为限。二、如被告张某、陈某不履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行在上述第一项债权范围内，对被告张某所有的车辆识别号为1FM5K8DH1GGB45771的德宝探险者牌小型越野客车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1526元，公告费人民币600元，共计人民币2126元，由被告张某、陈某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长 焦 淘人民陪审员 张 璨人民陪审员 曾文英二〇二〇年十一月二十日法官助理吴露露书记员赵跃