广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初26471号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，董事长。委托诉讼代理人：黎志，广东世纪华人律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫美君，广东世纪华人律师事务所实习律师。被告：王晓霞，1977年12月286日出生，住址广东省汕头市。被告：赵琳，1978年10月24日出生，住址广东省汕头市。被告：郑州扬，1974年11月21日出生，住址广东省汕头市。被告：上海玖悦文化传播股份有限公司，住所地上海市杨浦区。法定代表人：王晓霞。上列原告深圳市世联小额贷款有限公司诉被告王晓霞、赵琳、郑州扬、上海玖悦文化传播股份有限公司（以下简称玖悦公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黎志到庭参加诉讼。被告王晓霞、赵琳、郑州扬、玖悦公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告王晓霞归还原告贷款本金余额859583.35元、2020年1月8日至2020年2月7日的利息12194.17元、2020年2月8日之后的逾期费用（利息和逾期利息、罚息）暂计30945元（以贷款本金余额859583.35元为基数，按照年利率24%计算，自2020年2月8日起暂计算至2020年4月2日为30945元，实际计算至全部贷款本息偿清之日）；2.被告王晓霞承担原告因被告违约为实现债权而产生的费用，包括但不限于律师费、担保费（813.18元）；3.被告赵琳、郑州扬、玖悦公司对被告王晓霞的上述债务承担连带清偿责任；4.由被告承担全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）。事实和理由：原告系一家经深圳市人民政府金融发展服务办公室批准成立的小额信贷公司，被告王晓霞因资金周转向原告申请借款2000000元，原告与被告王晓霞于2017年10月23日签订了编号为QY-0021-171011-194177-LS、QY-0021-171011-193923-LS、QY-0021-171011-194078-LS的《贷款合同》，约定：被告王晓霞向原告借款伍拾万元（500000元）、柒拾万元（700000元）、捌拾万元（800000元），共计贰佰万元整（2000000元）用于家庭消费；借款期限为36个月,贷款起始日为贷款人放款日；贷款按月计息，不足一个月的按一个月计算，贷款月利率为1.33%，贷款期限内，被告王晓霞每月支付月贷款利息，同时，每半年平均偿还本金数额，即被告王晓霞在贷款起始日每满6个月，按照借款总期限，半年度平均偿还贷款本金，合计百分之百本金；《贷款合同》第七条和第十三条约定：发生被告王晓霞违约情形的，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，要求被告王晓霞立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其它费用；《贷款合同》第十二条约定：被告王晓霞未按照合同约定的期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息，直至实际清偿之日止；合同项下贷款到期（包括合同第七条相关条款宣布贷款提前到期），被告王晓霞未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，原告有权按应还本金计收罚息，罚息率为每日千分之一，直至被告王晓霞实际清偿之日止；如发生被告王晓霞擅自挤占、挪用贷款现象，原告除有权要求被告王晓霞立即归还借款外，还有权以每日百分之一向被告王晓霞计收罚息，并要求被告王晓霞立即提供有效担保。上述合同签订后，原告按照合同约定，于2017年11月10日扣除贷款手续费70000元后将借款共计壹佰玖拾叁万元整（1930000元）分三笔（482500元、675500元、772000元）发放至被告王晓霞指定的建设银行账户，合同期内被告王晓霞依照《贷款合同》约定向原告归还了前23期利息及第6、12、18期本金，后原告与被告王晓霞经协商于2019年11月8日签订了编号为2019110800005058、2019110800005055、2019110800005053的《补充协议》，双方约定对编号为QY-0021-171011-194177-LS、QY-0021-171011-193923-LS、QY-0021-171011-194078-LS的《贷款合同》内容予以变更：贷款起始日期不变，贷款到期日变更为2023年11月8日，即贷款期限变更为从2017年11月10日起至2023年11月08日止；贷款利率变更为月利率1.2%，自贷款利率变更生效之日起，原合同项下贷款本金按变更后的利率计息；还款方式变更为等本等息；本次变更后，剩余还款期数为48期，以一个月为一个还款期；每期还款日变更为每月8日；借款人在原合同项下应还未还的贷款利息、罚息、手续费及其他费用（统称“积欠息费”），按剩余还款期数分期摊还；还款计划变更后，借款人每期还款金额按以下方式计算：每期应还金额=每期应还本金+每期应还利息+积欠息费每期摊还额，借款人已于2019年11月8日偿还本金30000元。与此同时，被告王晓霞签署了各《贷款合同》、《补充协议》对应的还款计划，按约定被告王晓霞应于2019年12月8日支付第24期利息11418.17元及第24期本金20208.33元，之后每月8日支付月利息12194.17元及本金20208.33元。原告与被告王晓霞签署《补充协议》后，被告王晓霞支付了第24、25期利息及本金，按合同约定，被告王晓霞应于2020年2月8日支付第26期利息12194.17元及本金20208.33元，但被告王晓霞未按时足额支付，被告王晓霞已经构成违约，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，要求被告王晓霞一次性清偿贷款本息、逾期罚息、违约金等，因《贷款合同》约定的利息利率、逾期利息利率加上罚息利率已经超过年利率24%，故原告自愿按年利率24%向被告王晓霞计收逾期费用（利息和逾期利息、罚息），即自2020年2月8日起，被告王晓霞应当以贷款本金余额859583.35元为基数，按年利率24%向原告支付逾期费用（利息和逾期利息、罚息）。此外，被告赵琳、郑州扬、玖悦公司作为保证人有签署《保证书》，承诺对被告王晓霞的上述债务承担连带责任。被告王晓霞、赵琳、郑州扬、玖悦公司未提交证据，开庭时缺席。经审理查明，原告主张通过“世联金融”电子面签APP程序，原告（贷款人）与被告王晓霞（借款人）签订了三份《贷款合同》（编号分别为QY-0021-171011-194177-LS、QY-0021-171011-193923-LS、QY-0021-171011-194078-LS），合同约定被告王晓霞向原告申请用于家庭消费，贷款本金分别为500000元、700000元、800000元，贷款期限均为36个月，贷款起始日为原告放款日。贷款按月计息，月利率均为1.33%，如遇中国人民银行贷款基准利率上调的，借款期限在一年以内（含一年）的，执行原合同利率直至借款到期日，借款期限在一年以上的，原告有权对贷款月利率进行相应上浮，即中国人民银行同期基准利率每调升50个基点（0.5%）时，本合同贷款利率相应上调50个基点（0.5%）。被告王晓霞就合同项下的贷款向原告支付贷款手续费分别为17500元、24500元、28000元，被告王晓霞需在原告发放贷款前向原告全额支付。被告王晓霞以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分36期偿还；被告王晓霞在贷款期限内，每月支付还款金额为：月贷款利息及综合业务管理费（贷款发放额×贷款月利率+贷款发放额×月度综合业务管理费率），同时，根据不同借款期限，每半年平均偿还本金数额。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金。当被告王晓霞违反本合同约定的条款，足以使原告认为被告王晓霞将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，原告有权宣布本合同项下的贷款提前到期，原告可要求被告王晓霞立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）。被告王晓霞未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息，直至实际清偿之日止。本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），被告王晓霞未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，原告有权按应还本金计收罚息，罚息率为每日千分之一，直至实际清偿之日止。合同签署页记载了合同签订时间为2017年10月23日。原告提交了一份被告王晓霞于2017年10月9日签署的《外部员工贷申请表》，载明申请贷款金额为2000000元，申请期限为36个月，贷款品类为股东贷，还款方式为半年本月息。借款人信息处记载的姓名、性别、出生日期、身份证号码等信息与被告王晓霞身份证记载的信息一致。被告王晓霞向原告出具了三份借据，授权原告直接将上述借款划入其名下尾号为1363的建设银行账户。上述贷款合同签订后，原告于2017年11月10日分三笔向被告王晓霞指定账户实际发放贷款482500元、675500元、772000元。2019年11月8日，原告（贷款人）与被告王晓霞（借款人）签订了三份《补充协议》（编号分别为2019110800005058、2019110800005055、2019110800005053），约定：1.将涉案三笔贷款到期日变更为2023年11月8日；2.将贷款利率变更为月利率1.2%，自贷款利率变更生效之日起，原合同项下贷款本金按变更后的利率计息；3.将还款方式变更为等本等息；本次变更后剩余还款期数为48期，以一个月为一个还款期，每期还款日变更为每月8日；被告王晓霞在原合同项下应还未还的贷款利息、罚息、手续费及其他费用（统称积欠息费），按剩余还款期数分期摊还；还款计划变更后，原告每期还款金额按以下方式计算：每期应还金额=每期应还本金+每期应还利息+积欠息费每期摊还额，具体每期应还金额以《还款计划表》所列。补充协议还记载了三笔贷款截至该协议签署日，被告王晓霞在原合同项下尚欠的贷款本金分别为250000.01元、349999.99元、400000.01元，利息分别为6650元、9310元、10640元，罚息均为0元。同日，被告王晓霞签署了三份还款计划，载明：合同编号为QY-0021-171011-194177-LS项下的贷款，第37期（应还日期为2019年12月8日）应还期供金额为8146.87元，其中本金5208.33元、利息2938.54元，之后每期（应还日期为每月8日）应还期供金额为8346.87元，其中本金5208.33元、利息3138.54元；合同编号为QY-0021-171011-193923-LS项下的贷款，第37期（应还日期为2019年12月8日）应还期供金额为11405.63元，其中本金7291.67元、利息4113.96元，之后每期（应还日期为每月8日）应还期供金额为11685.63元，其中本金7291.67元、利息4393.96元；合同编号为QY-0021-171011-194078-LS项下的贷款，第38期（应还日期为2019年12月8日）应还期供金额为12074元，其中本金7708.33元、利息4365.67元，之后每期（应还日期为每月8日）应还期供金额为12370元，其中本金7708.33元、利息4661.67元。同日，被告赵琳、郑州扬、玖悦公司分别向原告出具《保证书》，载明自愿为被告王晓霞在原告借款合同项下债务向原告提供不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款合同项下的借款本金共计1000000元及利息（含罚息复利）以及借款合同项下所有应收费用（包括但不限于管理费、手续费、违约金、损害赔偿金）以及实现上述债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、鉴定费、律师费等）以及其他相关费用，保证期间将自保证人签字后生效，直至贷款人债权得以完全清偿之日止。原告提交了一份玖悦公司2019年11月8日的股东会决议，载明通过向被告王晓霞涉案债务提供担保的决议，被告王晓霞、赵琳、郑州扬在“股东签名或盖章处”签名。原告提交的还款记录显示，被告王晓霞自2017年12月10日至2019年10月10日期间向原告偿还了23期利息611800元及3期本金999999.99元，2019年11月8日偿还了本金30000元，2019年12月8日至2020年1月10日，偿还了2期利息23612.34元、2期本金40416.66元。之后没有证据显示被告还有其他还款。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年4月9日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同、借据的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同、借据自完成签名后未被篡改。又查，原告为本案诉讼申请诉前财产保全，实际支付保全担保费813.18元。以上事实有原告提交的《外部员工贷申请表》、《贷款合同》、《客户回单》、《付款回单》、《借据》、《委托银行代收款协议书》、《补充协议》、《还款计划》、《还款记录》、《保证书》、股东会决议、《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》及附件光盘、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》、《数字证书采购协议》、《诉讼保全责任保险业务合作协议》、《付款通知书》、汇总对账表、担保费发票、电子回单等证据及本院庭审录音录像予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告王晓霞发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同及借据的打印件、贷款申请表、补充协议、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同、借据中的电子签名有效、贷款合同、借据自完成签名后未被篡改，且合同、借据约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与被告王晓霞签订的三份《贷款合同》及《补充协议》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。本院依法采信原告关于发放贷款及被告王晓霞还款金额的主张。被告王晓霞未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告王晓霞偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用。关于本金、利息的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告王晓霞发放贷款时扣除了贷款手续费70000元，所收取的手续费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定本案借款本金实际合计为1930000元（2000000元－70000元）。原告与被告王晓霞签订《补充协议》之前，依据合同约定的每月还款计算公式，1930000元的借款本金每月还款利息为25669元（1930000元×1.33%/月），故截至2019年11月8日，被告王晓霞应尚欠利息24813.37元（25669元/期÷30天×29天）、本金878587.01元[1930000元-（611800元+999999.99元+30000元-25669元/期×23期）]。2019年11月8日之后，原告与被告王晓霞协议变更月利率及还款方式，按照变更后的本息计算方式以及本院认定的尚欠本金数额，被告王晓霞每月应还利息为11059.99元[（878587.01元×1.2%/月×48月+24813.37元）÷48期]，故截至2020年2月7日，被告王晓霞应尚欠利息9567.63元[11059.99元/期×3期-23612.34元（已还利息）]、本金838170.35元[878587.01元-40416.66元（已还本金）]。原告诉讼请求超出本院认定的部分，本院不予支持。关于原告主张的逾期利息，原告要求被告王晓霞自2020年2月8日起以尚欠贷款本金为基数按年利率24%的标准支付。涉案贷款合同关于逾期利息约定，借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息。原告请求支付的逾期利率标准低于合同约定的罚息利率标准，本院予以支持。暂计至2020年4月2日，逾期利息为30174.13元（838170.35元×24%÷360天×54天），之后的逾期利息以未付本金为基数，按年利率24%的标准，计至被告实际清偿之日止。原告诉讼请求主张的逾期利息超出本院认定的部分，本院不予支持。关于保全担保费，系原告为实现债权发生的合理费用，且未超过法定标准，本院予以支持。原告主张的律师费，未提交证据证明已实际支出，本院不予支持。被告赵琳、郑州扬、玖悦公司向原告出具《保证书》为涉案贷款提供连带责任保证担保，原告请求被告赵琳、郑州扬、玖悦公司对被告王晓霞的涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告王晓霞、赵琳、郑州扬、玖悦公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王晓霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金838170.35元、利息9567.63元、保全担保费813.18元及逾期利息30174.13元（逾期利息自2020年2月8日起算，暂计至2020年4月2日为30174.13元，之后的逾期利息以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准，计至实际清偿之日止）；二、被告赵琳、郑州扬、上海玖悦文化传播股份有限公司对被告王晓霞上述第一项付款义务承担连带清偿责任；三、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12835.35元、保全费5000元，合计17835.35元（原告已预交），由原告负担335.35元，四被告共同负担17500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十一月二十六日书记员  黄 芳