成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0112民初5376号 原告：成都市龙泉驿区誉诚小额贷款有限公司，住所地四川省成都市龙泉驿区平安镇永远村1栋1-3层1号。 法定代表人：贾明伦，董事长。 委托诉讼代理人：冯荣，四川融谦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张红梅，四川融谦律师事务所律师。 被告：谭轶，男，1976年10月8日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：廖佳霜，男，1975年10月20日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：四川和厚石化有限责任公司，住所地成都市锦江区东玉龙街37号2楼B204号。 法定代表人：谭轶。 被告：西昌和诚能源有限责任公司，住所地西昌市小庙乡袁家山村一组。 法定代表人：陈明。 以上四被告共同委托诉讼代理人：范倩兰，四川东烜律师事务所律师。 以上四被告共同委托诉讼代理人：苟成东，四川东烜律师事务所律师。 原告成都市龙泉驿区誉诚小额贷款有限公司（以下简称“誉诚小贷公司”）与被告谭轶、廖佳霜、四川和厚石化有限责任公司（以下简称“和厚公司”）、西昌和诚能源有限责任公司（以下简称“和诚公司”）民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告誉诚小贷公司的委托诉讼代理人冯荣和张红梅，被告谭轶、廖佳霜、和厚公司、和诚公司的共同委托诉讼代理人范倩兰和苟成东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 誉诚小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令谭轶偿还誉诚小贷公司借款本金220万元、利息及违约金1638474元（2016年6月1日至2016年9月30日期间利息154330元，自2016年10月1日起以借款本金220万元为基数按年利率10%计算至2018年5月30日为370944元，自2018年6月1日起以借款本金220万元为基数按年利率24%计算至2020年6月28日为1113200元，具体金额计算至实际付清之日止）；2.判令廖佳霜、和厚公司、和诚公司对谭轶的上述债务承担连带清偿责任；3.判令誉诚小贷公司对谭轶所提供的西昌得泰物流有限公司5%股权的折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令由谭轶、廖佳霜、和厚公司、和诚公司承担本案全部诉讼费用。诉讼中，誉诚小贷公司变更第一项诉讼请求中的利息及违约金为1468474元，利息起算时间变更为从2016年10月27日起计算。事实和理由：2014年6月30日，谭轶因借款事宜与誉诚小贷公司签订《借款合同》，约定誉诚小贷公司向谭轶出借220万元，借款期限自2014年7月1日至2014年10月1日，利息为年利率18%，按月付息，到期一次性还本。若谭轶未按时足额偿还借款本息，誉诚小贷公司有权按合同约定利率上浮15%计收罚息，并由谭轶承担为实现债权而支出的费用。同日，和厚公司与誉诚小贷公司签订《保证合同》，为谭轶的上述借款提供连带责任保证，并约定了保证期间及保证范围。同日，廖佳霜向誉诚小贷公司出具《个人连带责任承诺书》，承诺为谭轶的上述借款提供个人连带责任保证。上述合同生效后，誉诚小贷公司依约向谭轶的银行账户转账支付220万元，借款到期后，谭轶、廖佳霜、和厚公司均未按约还款。2016年7月29日，誉诚小贷公司与四被告签订《还款协议书》，确认截止2016年5月31日未归还借款本金220万元，约定谭轶于2018年5月一次性结清本息，若未按照协议还款的，利息从2016年10月1日起按年利率10%计至付清之日，并从逾期之日起向誉诚小贷公司支付未还款总金额0.5‰每日的违约金。廖佳霜、和厚公司、和诚公司承担连带责任保证。同日，谭轶与誉诚小贷公司签订《股权质押合同》，以其所持有的西昌得泰物流有限公司5%的股权提供质押担保，并办理了股权出质登记手续。现还款期限届满，四被告未履行还款义务，为维护自身合法权益，誉诚小贷公司诉至法院，望判如所请。 谭轶、廖佳霜、和厚公司、和诚公司共同辩称:一、案涉借款合同系由谭轶、廖佳霜、陈明等名义借款人为和厚公司借款及互相倒账所签订，实际借款人为和厚公司，该笔借款违反《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《四川省小额贷款公司管理暂行办法》的规定，债权不具有合法性，谭轶与誉诚小贷公司不存在贷款之合意，且有证据显示该笔债权已经消灭;二、誉诚小贷公司起诉时间超过保证期间，保证人不应再承担担保责任。《还款协议书》中约定的还款日期为2018年5月，故保证期间应在2020年5月。誉诚小贷公司于2020年7月起诉，已经超过了保证期间，保证人不承担责任。谭轶所持有的西昌得泰物流公司的5%的股权作质押，基于债权的合法性问题，该合法性也存在异议。且谭轶已还清借款，不应再承担质押责任;三、若本案债权合法，誉诚小贷公司主张的利息及违约金过高，在违法放贷的情况下也不应当支持。誉诚小贷公司主张的年利率24%已经超过了一年期贷款市场报价利率四倍。综上，请求依法驳回誉诚小贷公司的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2014年4月1日，谭轶（借款人）与誉诚小贷公司（贷款人）签订《借款合同》（编号：誉诚贷[2014]字第65号）。合同约定借款金额为220万元，借款期限自2014年4月1日至2014年7月1日。 2014年4月1日，誉诚小贷公司向谭轶指定的账户转款220万元。2014年7月1日，谭轶向誉诚小贷公司转款220万元。 2014年6月30日，谭轶（借款人）与誉诚小贷公司（贷款人）签订《借款合同》（编号：誉诚贷［2014］字第104号）。合同约定借款金额为220万元，借款期限自2014年7月1日至2014年10月1日止；贷款期间实行年利率为18%的固定利率，采用按月计息的方式计算利息，不满一月按实际占用天数计算；贷款发放至谭轶在农行锦城支行紫荆支行开设的账号为6228××××1310的账户；还款方式为按月付息，到期一次性还本（包含最后一月剩余利息）。合同第12.3条约定：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期利率的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息＝罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮15%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。 同日，和厚公司（保证人）与誉诚小贷公司（债权人）签订《保证合同》（编号：誉诚保[2014]字第0093号），约定保证人愿意为主合同债务人谭轶与债权人誉诚小贷公司签订的《借款合同》项下的债权提供保证担保。合同第一条约定：保证人担保的主债权为主合同债务人在债权人办理主合同项下贷款的本金220万元，年利率18%，贷款期限2014年7月1日至2014年10月1日止，共3个月。第二条约定：保证的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权而发生的费用以及其它所有主合同债务人的应付费用。第三条约定：本合同项下的保证方式为连带责任保证，当债务人未按主合同约定按时清偿本合同担保范围内债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人有权直接向保证人追偿，保证人应立即向债权人清偿债务人的全部到期应付款项。第四条约定：保证人的保证期间为自主合同履行期届满之日起两年内。 同日，廖佳霜出具《个人连带责任承诺书》，载明：为办理谭轶向誉诚小贷公司申请借款担保220万元的事宜，一致同意以廖佳霜的夫妻名下全部财产向誉诚小贷公司提供个人连带责任保证。保证范围包括但不限于借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切费用。并自愿接受依法强制执行。保证期限为自主债务到期之日起两年。 2014年7月1日，誉诚小贷公司向谭轶账号为6228××××1310的农行成都锦城支行紫荆支行账户转款220万元。 2016年7月29日，谭轶（借款人、质押人）与誉诚小贷公司（出借人）、和厚公司（保证人1）、廖佳霜（保证人2）、和诚公司（保证人3）签订《还款协议书》。协议第一条约定：各方确认出借人已于2014年7月1日通过银行转账向借款人出借220万元，截止2016年5月31日，借款人未归还本金220万元、利息0元，应还款合同金额为220万元。第二条约定：若债务人未按本协议还款计划表的约定归还，则各方确认利息从2016年10月1日起按年利率10%计算至付清之日。第三条约定：和诚公司自愿为借款人向出借人承担连带责任担保。谭轶以其所持有的西昌得泰物流有限公司5%的股权为借款人按本协议还款提供股权质押担保。第四条约定：2018年5月一次性结清本息。第五条约定：还款的顺序除另有约定外为本金、利息、违约金、实现债权的费用。第六条约定：若借款人未按本协议约定履行或完全履行还款义务，应向出借人支付未还款总金额0.5‰每日的违约金，并由借款人承担出借人为实现债权而支出的所有费用。第七条约定：保证人同意就借款人按本协议约定履行还款义务承担连带责任保证，担保范围为借款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用，保证期间为本协议约定还款期限届满之日起两年。质押人同意就借款人按本协议约定履行还款义务承担质押担保责任，担保范围为借款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用。 同日，谭轶（出质人）与誉诚小贷公司（质权人）签订《股权质押合同》，约定出质人愿意以其有权处分的股权为债务人谭轶向质权人的借款提供质押担保。合同第一条约定：出质人提供的质押股权为出质人所持有西昌得泰物流有限公司5%的股权。第二条约定：出质人为质权人与债务人谭轶于2016年7月29日所签订《还款协议书》项下全部债务提供质押担保。质押担保的范围包括各主合同项下的债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、质权人保管质物和实现债权及质权的费用。《股权质押清单》载明出质股权数额为150万元。 2016年8月19日，西昌市食品药品和工商质量监管局出具《股权出质设立登记通知书》，载明：根据申请，我局于2016年8月19日办理股权出质登记手续，质权自登记之日起设立。质权登记编号（2016）第044号，出质股权所在公司为西昌得泰物流有限公司，出质股权数额为150万元，出质人谭轶，质权人誉诚小贷公司。 庭审中，誉诚小贷公司自认谭轶于2016年12月31日还款30000元、于2017年1月5日还款70000元、于2017年5月22日还款20000元、于2017年7月7日还款20000元、于2017年9月15日还款10000元、于2017年9月22日还款10000元、于2017年10月12日还款10000元，以上共计170000元，本院予以确认。 上述事实有当事人陈述、《借款合同》、《保证合同》、《个人连带责任承诺书》、《还款协议书》、《股权质押合同》、《股权出质设立登记通知书》、转款凭证等证据在案为证，本院依法予以确认。 本院认为，一、关于本案借贷关系是否成立的问题。案涉各方当事人签订《借款合同》、《保证合同》、《个人连带责任承诺书》、《还款协议书》、《股权质押合同》，均系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，并对各方当事人均具有约束力。合同签订后，誉诚小贷公司按约向谭轶的账户转款220万元，履行了款项交付义务，双方之间的民间借贷关系真实成立。被告辩称，款项在进入谭轶账户后当天即转回了誉诚小贷公司账户，故誉诚小贷公司的该笔债权已经消灭。对此，本院认为，双方于2014年4月1日签订的《借款合同》载明借款本金为220万元，借款期限自2014年4月1日至2014年7月1日，誉诚小贷公司于2014年4月1日向谭轶转款220万元，谭轶于2014年7月1日向誉诚小贷公司转款220万元。誉诚小贷公司主张谭轶于2014年7月1日向其转款的220万元系归还2014年4月1日签订的《借款合同》的借款，有事实依据，符合双方的约定，本院予以认可。故对于被告关于誉诚小贷公司案涉债权已经消灭的抗辩，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告抗辩谭轶并非本案实际借款人，实际借款人应系和厚公司。本院认为，谭轶未举证证明账户内款项的转出系由和厚公司在操作控制，款项何时转出转给谁均不影响誉诚小贷公司与谭轶之间借贷关系的成立。故对于被告的该项抗辩，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。 二、关于借款本金的问题。庭审中，誉诚小贷公司认可谭轶共计还款17万元。《还款协议书》第五条约定“还款的顺序除另有约定外为：本金、利息、违约金、实现债权的费用”，故谭轶已经偿还的17万元应作为本金予以扣除，谭轶尚欠誉诚小贷公司本金203万元。 三、关于利息的问题。本案的立案日期为2020年8月20日，故应当适用最高人民法院于2020年8月18日通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。借款利息分阶段计算：1.《还款协议书》中未对2016年6月1日至2016年9月30日期间的利息进行约定，誉诚小贷公司主张被告支付上述期间的利息，于法无据，本院不予支持。2.《还款协议书》中约定债务人未按协议约定还款的，利息从2016年10月1日起按年利率10%计算，还款日期为2018年5月。誉诚小贷公司主张该阶段利息按年利率10%的标准，从2016年10月27日起计算至2018年5月30日，本院予以支持。因谭轶于2016年12月31日至2017年10月12日共计偿还本金17万元，故该阶段利息的计算基数应当对已经偿还的本金予以扣除。3.关于2018年6月1日之后的利息，《还款协议书》约定年利率10%且还应支付每日0.5‰的违约金，誉诚小贷公司主张按照年利率24%的标准计算利息。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月18日通过）第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”，第三十二条第二款“借款行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”之规定，2018年6月1日之后的利息，应当以未付本金为计算基数，按照全国银行间同业拆借中心2020年8月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）标准计算。对于誉诚小贷公司主张的超出部分，本院不予支持。 四、关于保证人承担责任的问题。《还款协议书》约定的还款日期为2018年5月，保证期间为约定还款期限届满之日起两年，即2020年5月保证期间届满。誉诚小贷公司于2020年8月20日向本院起诉主张保证人承担保证责任，已经超过了保证期间，且誉诚小贷公司未举证证明其在保证期间内向保证人主张过权利，故保证人的保证责任免除。誉诚小贷公司诉请廖佳霜、和厚公司、和诚公司对案涉债务承担保证责任，于法无据，本院不予支持。 五、关于质押责任的问题。谭轶与誉诚小贷公司签订《股权质押合同》约定谭轶以其所持有的西昌得泰物流有限公司5%的股权作为质押担保，并办理股权出质设立登记，出质股权数额为150万元。现谭轶未按约定偿还借款本息，誉诚小贷公司诉请对谭轶持有的西昌得泰物流有限公司5%股权的折价或拍卖、变卖款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七十一条、第八十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月18日通过）第三十条、第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告谭轶于本判决生效后五日内偿还原告成都市龙泉驿区誉诚小额贷款有限公司借款本金203万元及利息，利息的计算方式：①以本金220万元为基数，按照年利率10%的标准，从2016年10月27日计算至2016年12月31日；②以本金217万元为基数，按照年利率10%的标准，从2017年1月1日计算至2017年1月5日；③以本金210万元为基数，按照年利率10%的标准，从2017年1月6日计算至2017年5月22日；④以本金208万元为基数，按照年利率10%的标准，从2017年5月23日计算至2017年7月7日；⑤以本金206万元为基数，按照年利率10%的标准，从2017年7月8日计算至2017年9月15日；⑥以本金205万元为基数，按照年利率10%的标准，从2017年9月16日计算至2017年9月22日；⑦以本金204万元为基数，按照年利率10%的标准，从2017年9月23日计算至2017年10月12日；⑧以本金203万元为基数，按照年利率10%的标准，从2017年10月13日计算至2018年5月30日；⑨以本金203万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心2020年8月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）标准，自2018年6月1日起计算至款项付清之日止; 二、如被告谭轶未按第一项判决指定期间履行义务，原告成都市龙泉驿区誉诚小额贷款有限公司有权对被告谭轶持有的西昌得泰物流有限公司5%股权折价或者拍卖、变卖的价款在150万元范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告成都市龙泉驿区誉诚小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计18754元，由被告谭轶负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夏章红 二〇二〇年十一月五日 书记员  陈思瑜