云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终10048号上诉人（原审被告）：昆明巨龙房地产开发有限公司，住所地云南省昆明市高新区二环西路398号高新科技广场。法定代表人：刘文祥。委托诉讼代理人：杨燕,女，公司员工。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行，住所地昆明市北京路519号。负责人：陈庆华。委托诉讼代理人：余蕾，女，公司员工。委托诉讼代理人：周欣羽，北京大成（昆明）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张子昂，男，1989年12月4日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。上诉人昆明巨龙房地产开发有限公司（以下简称巨龙公司）因与被上诉人中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行（以下简称工商银行）、张子昂金融借款合同纠纷一案，不服昆明市盘龙区人民法院（2020）云0103民初5299号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月19日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，现已审理终结。巨龙公司上诉请求：撤销原判第二项。主要上诉事实和理由：巨龙公司的阶段性保证责任已经解除，不应当承担担保责任。张子昂于2019年4月份取得涉案房产的不动产权证书，巨龙公司于2019年5月30日将产权证移交给工商银行，工商银行也盖章确认。工商银行并未在合理期限内提出异议，视为阶段性保证设立的目的已经实现，巨龙公司的阶段性担保责任已经履行完毕，保证责任予以解除，巨龙公司即应免除保证责任。因张子昂个人原因导致涉案房屋被案外人保全的责任并不在于巨龙公司。而且涉案合同条款是工商银行提供的格式条款，其中关于阶段性担保责任的约定内容对于保证人显失公平。张子昂已经用涉案房屋向工商银行提供担保，工商公司可以通过抵押物实现债权，不应当要求没有过错的巨龙公司承担责任。工商银行答辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。张子昂没有发表答辩意见。工商银行向一审法院起诉请求：1.判令工商银行和张子昂于2014年12月12日签订的《个人购房借款/担保合同》立即到期；2.判令张子昂归还所欠借款本金192420.49元及计算至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2020年4月21日积欠利息2781.8元），本息共计195202.29元；3.判令张子昂承担工商银行为实现债权因诉讼而支出的律师费9760元；4.判令巨龙公司对上述款项承担连带保证责任；5.判令上述张子昂、工商银行共同承担本案的全部诉讼费用，包括案件受理费、保全费、公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、鉴定费等实现债权费用。一审法院经审理确认以下事实：：2014年12月12日，工商银行与张子昂签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：张子昂向原告贷款230000元整，用于购买东站菊花立交桥旁东逸庭园E栋13层1309号，并以该房产为该笔借款提供抵押担保，贷款期限为240个月，从2014年12月15日起至2034年12月15日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。还款方式为按月等额本息还款，若张子昂逾期还款，工商银行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在前述贷款利率的基础上加收50%确定，工商银行有权要求张子昂支付借款本金及按照逾期利率计算的逾期利息及复利。当张子昂涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷、其偿债能力产生不利影响的，其连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工商银行有权宣布贷款立即到期并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，工商银行有权向其所在地法院提起诉讼等内容。同时，巨龙公司提供阶段性连带责任保证，保证对《个人购房借款/担保合同》项下的全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，工商银行履行了放款义务，但张子昂仅归还了部分本息，截止2020年4月21日张子昂已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，且其所购房屋已被查封，张子昂的行为已严重违反了合同有关约定，严重威胁到工商银行贷款的安全，工商银行特依据合同有关约定，要求其偿还剩余全部贷款。一审法院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。同时，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。巨龙公司承认工商银行的诉讼请求，不违反法律规定。从工商银行提交的中国工商银行个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》公证书、不动产权证书、个人借款凭证、个人贷款借据基本信息、利息清单及对账单，可以认定工商银行与张子昂之间具有借款合同关系，张子昂取得贷款后，没有按期履行还款义务，已构成违约，按照《个人购房借款/担保合同》第十四条第一款L项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”和第二款第四项“贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”之规定，《个人购房借款/担保合同》立即到期，张子昂应偿还工商银行未偿还的借款以及所产生的利息、罚息及其他费用，张子昂经一审法院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交相关证据，应承担不利的法律后果，故对工商银行要求张子昂偿还借款192420.49元的诉讼请求，予以支持；关于利息、罚息及复利，因工商银行与张子昂在《个人购房借款/担保合同》中对利息、罚息、复利进行了约定，故对工商银行要求张子昂支付截止至2020年7月15日的利息、罚息和复利5178.63元，并支付自2020年7月16日起至还清借款之日止的利息、罚息及复利的诉讼请求，予以支持，但利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限。关于律师费，因工商银行未提交律师费发票等证据，不予支持。关于巨龙公司是否承担保证责任，一审法院认为，巨龙公司与工商银行在《个人购房借款/担保合同》第十条第二款约定其作为保证人，承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，同时，《个人购房借款/担保合同》第十条第二款第A项约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。因工商银行未取得房屋他项权证书，故巨龙公司应对张子昂的上述债务承担连带清偿责任，其承担清偿责任后有权向张子昂进行追偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条，以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决：一、工商银行与张子昂于2014年12月12日签订的《个人购房借款/担保合同》立即到期，由张子昂于判决生效之日起十日内工商银行借款本金192420.49元及支付截止至2020年7月15日的利息、罚息和复利5178.63元，并支付自2020年7月16日起至实际清偿借款之日止按合同约定利率计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；二、巨龙公司对本判决第一项所涉债务承担连带清偿责任，其承担清偿责任后有权向张子昂进行追偿；三、驳回工商银行的其他诉讼请求。案件受理费4374元，因简易程序减半收取2187元，由张子昂负担。二审中，双方均未提交新证据。双方对一审法院认定的事实均无异议，本院予以确认。归纳各方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点是：巨龙公司是否应当承担连带保证责任？本院认为：《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。本案中，工商银行、巨龙公司和和张子昂签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，合法有效，对各方均有法律约束力。巨力公司主张，合同中涉及巨力公司承担连带保证责任的条款系格式条款无效，并不符合本案查明的事实和法律规定，本院对其主张不予支持。因合同中明确约定，巨龙公司承担阶段性连带保证责任，即正式抵押登记手续办理完毕，且工商银行收到记载有上述抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。现工商银行并未取得房屋他项权证书，其依据合同约定宣布借款合同提前到期，要求张子昂偿还本息，巨力公司承担连带保证责任有事实和法律依据，一审法院予以支持并无不当，本院予以维持。综上，巨力公司的上诉请求没有事实和法律依据，本院予以驳回。一审判决认定事实清楚，处理正确，本院予以维持。据此，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4374元，由昆明巨龙房地产开发有限公司承担。本判决为终审判决。审判员  杨雪二〇二〇年十一月四日法官助理王本福书记员王雨薇