福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0581民初5443号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地福建省石狮市八七路2128-2150号，统一社会信用代码9135050057474026XJ。法定代表人：白进才，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨金钿，男，该公司员工。委托诉讼代理人：邱茜燕，女，该公司员工。被告：彭小丽，女，1979年7月24日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。被告：吴立鑑，男，1972年8月28日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告彭小丽、吴立鑑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人邱茜燕到庭参加诉讼，被告彭小丽、吴立鑑经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告彭小丽于2017年10月27日签订的编号为ＨＴ9070630170007659的《借款合同》；解除原告与被告彭小丽于2017年10月27日签订的编号为×××60的《循环贷款借款合同》；2.被告彭小丽和被告吴立鑑立即共同偿还原告截止至2020年9月30日的借款本息共计人民币190126.49元（其中借款本金189115.91元，利息、罚息、复利1010.58元），并支付原告自2020年10月1日起至实际结清之日止按《借款合同》约定的标准计算的利息、罚息、复利；3.被告彭小丽和被告吴立鑑立即共同偿还原告截止至2020年10月10日的借款本息共计人民币1513585.07元（其中借款本金150万元，利息、罚息、复利13585.07元），并支付原告自2020年10月11日起至实际结清日止按《循环贷款借款合同》约定标准计算的利息、罚息及复利；4.原告有权以被告彭小丽、吴立鑑所有的址于丰泽区【泉房权证丰泽区（丰）字第××号】、丰泽区【泉房权证丰泽区（丰）字第××号】、丰泽区【泉房权证丰泽区（丰）字第××号】的房产折价，或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5.本案案件受理费等诉讼费用由二被告承担。庭审中，原告以借款期限届满为由撤回上述第1项诉讼请求中的“解除原告与被告彭小丽于2017年10月27日签订的编号为×××60的《循环贷款借款合同》”。事实和理由：2017年10月19日，被告彭小丽、吴立鑑与原告签订的《最高额抵押合同》，约定以被告彭小丽、吴立鑑所有的址于丰泽区【泉房权证丰泽区（丰）字第××号】、丰泽区【泉房权证丰泽区（丰）字第××号】、丰泽区【泉房权证丰泽区（丰）字第××号】的房产为被告彭小丽在2017年10月19日至2022年10月18日期间与抵押权人办理的各类业务所形成的债务提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为人民币2752800元。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十一条约定，任一主合同项下债务履行期限届满（包括抵押权人按主合同的约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿的，或抵押物被查封的，抵押权人有权行使抵押权。双方于2017年10月25日办理抵押登记，抵押登记号为闽（2017）泉州市不动产证明第0044675号。2017年10月27日，被告彭小丽与原告签订《借款合同》约定，借款金额为人民币40万元，借款期限自2017年10月27日至2022年10月18日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮35%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月20日；第九条约定，贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。第五条第一款约定，借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上的，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回，并解除合同。2017年10月27日，被告吴立鑑签订《共同还款承诺书》，自愿为被告彭小丽的上述债务承担共同还款责任。2017年10月27日，原告依合同约定向被告彭小丽发放贷款40万元。然而合同履行过程中，被告彭小丽自2020年1月1日起未按时偿还到期贷款本息，其行为已构成违约，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依照《借款合同》约定，要求被告彭小丽偿还全部贷款本息。截止至2020年9月30日，被告彭小丽尚欠原告借款本息共计人民币190126.49元(其中借款本金189115.91元，利息、罚息、复利1010.58元)。对此二被告应承担相应还款责任。庭审中，原告自认被告彭小丽自2020年1月1日起结欠上述《借款合同》项下借款的利息、罚息、复利。2017年10月27日，原告与被告彭小丽签订《循环贷款借款合同》（编号：×××60），第三条第三款约定，凡与本合同专用条款第十四条借款人指定的结算账户相符并通过贷款人提供的业务平台（营业柜台、网上银行、手机银行等）办理的借款与还款，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，借款人无须逐笔签订借款借据；第十四条约定，在2017年10月27日至2020年10月26日期间，借款人在最高贷款本金余额150万元内，可一次或分次使用，借款人每次用款的最短期限为1个月，最长为12个月，且最后到期日不超过2020年10月26日；贷款利率为浮动利率，即每笔贷款在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直到本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；还款方式为按月结息，每月的20日为结息日，到期利随本清；第八条约定，借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部贷款本息，并有权解除合同。2017年10月27日，被告吴立鑑签订《共同还款承诺书》，自愿为被告彭小丽的上述债务承担共同还款责任。2019年9月29日至2019年10月8日，被告彭小丽通过手机银行元自主支用贷款25笔，合计150万元。然而被告彭小丽自2020年9月21日起未按时偿还贷款利息，并且已支用的25笔贷款至起诉日均已到期，被告彭小丽未偿还到期贷款本息，其行为已构成违约，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依照《循环贷款借款合同》约定，要求被告彭小丽偿还全部贷款本息，并行使抵押权。截止至2020年10月10日，被告彭小丽尚结欠原告借款本息共计人民币1513585.07元（其中借款本金150万元，利息、罚息、复利13585.07元）。庭审中，原告自认被告彭小丽自2020年9月21日起结欠上述《循环贷款借款合同》项下借款的利息、罚息、复利。被告彭小丽、吴立鑑未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告彭小丽、吴立鑑未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告彭小丽在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出解除与被告彭小丽签订的《借款合同》的请求，符合合同约定及法律关于解除合同条件的规定，本院予以支持。被告彭小丽应偿还原告尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利。利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。被告吴立鑑出具《共同还款承诺书》，故原告提出被告吴立鑑应共同承担还款责任的请求，本院予以支持。被告彭小丽、吴立鑑以登记于被告彭小丽名下房产为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力，原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。被告彭小丽、吴立鑑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告彭小丽签订的合同编号为HT9070630170007659的《借款合同》；二、被告彭小丽、吴立鑑应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司借款本金189115.91元及自2020年1月1日起至实际还款之日止按《借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，并应扣除被告彭小丽、吴立鑑自2020年1月1日起已支付的利息、罚息、复利）；三、被告彭小丽、吴立鑑应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司借款本金150万元及自2020年9月21日起至实际还款之日止按《循环贷款借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，并应扣除被告彭小丽、吴立鑑自2020年9月21日起已支付的利息、罚息、复利）；四、若被告彭小丽、吴立鑑未履行上述第二、三项还款义务，则原告福建石狮农村商业银行股份有限公司有权以登记于被告彭小丽名下的址于丰泽区【泉房权证丰泽区（丰）字第××号】、丰泽区【泉房权证丰泽区（丰）字第××号】、丰泽区【泉房权证丰泽区（丰）字第××号】房产、车位折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20133元，因适用简易程序减半收取计10066.5元，由被告彭小丽、吴立鑑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二〇年十一月十九日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。