广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初6284号原告：中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司。住所地：广东省茂名市茂南区×××××××。负责人：戴光平，该司总经理。委托诉讼代理人：傅一容，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚金娣，广东诚挚律师事务所实习律师。被告：怀祥宇，男，1992年8月24日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区××××××××前怀54户,公民身份号码341××××××××××××454。被告：威武融资租赁（广州）有限公司。住所地：广东省广州市南沙区××××××××××××××（自编九栋）506房。法定代表人：陈某1。被告：广州市威武科技信息咨询有限公司。住所地：广东省广州市南沙区××××××××××××××（自编九栋）501、503、505、507、508、509、510房。法定代表人：谢某1。原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司（以下简称人保茂名公司）诉被告怀祥宇、威武融资租赁（广州）有限公司（以下简称威武融资公司）、被告广州市威武科技信息咨询有限公司（以下简称威武信息公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月29日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保茂名公司的委托诉讼代理人傅一容、龚金娣到庭参加诉讼，被告怀祥宇、威武融资公司、威武信息公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保茂名公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告怀祥宇向原告赔偿72737.93元及利息（利息从2020年8月25日起按照全国银行同期拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清之日止）；2.判令被告威武融资公司、威武信息公司对被告怀祥宇的上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告威武融资公司是较为大型的从事汽车金融业务的综合性公司，原告为大型国有财产保险公司。2018年11月23日，原告与被告威武融资公司协商一致，签订《履约保证保险合作协议》后，分别于2019年7月25日、12月30日签订《履约保证保险合作协议补充协议》，约定被告威武融资公司为原告推荐、导入履约保证保险的投保人资源，搭建以双方为参与方的多方合作平台，为原告提供lOO%的反担保。2018年11月24日，被告威武信息公司向原告出具《广州市威武科技信息咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》，不可撤销地承诺对被告威武融资公司在《履约保证保险合作协议》及补充协议下所有债务承担连带保证责任。同日，被告威武融资公司的实际控制人谢某1向原告出具《威武融资租赁（广州）有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》，不可撤销地承诺对被告威武融资公司在《履约保证保险合作协议》及补充协议下所有债务承担连带保证责任。2019年4月，原告与梅州客商银行签订《汽车金融保险业务合作协议》，双方约定原告对保险期间发生的借款人逾期贷款本金及利息（含罚息和复利）承担相应保险责任，对在梅州客商银行借款并在原告办理的“保证保险”实行绝对免赔，绝对免赔率为0%。2019年6月，被告怀祥宇与被告威武融资公司达成汽车融资租赁的意向。2019年6月3日，被告怀祥宇与被告威武融资公司签订《威武融资租赁（广州）有限公司汽车融资回租合同》等，被告怀祥宇根据自身需求购置车辆，被告威武融资公司为其提供融资支持。被告怀祥宇（车辆实际占有人）将登记在其名下的汽车转让给被告威武融资公司，被告威武融资公司采用占有改定将汽车融资租赁给被告怀祥宇使用，直至被告怀祥宇按期还完所有欠款，车辆的所有权才退还被告怀祥宇，并且被告怀祥宇为抵押权人被告威武融资公司办理抵押登记，抵押担保范围为合同项下全部租金、补偿金、违约金、赔偿金以及实现主债权、抵押权所发生的律师费等所有费用。同日，经被告威武融资公司引荐，被告怀祥宇与梅州客商银行签订《梅州客商银行个人贷款合同》，被告怀祥宇因向被告威武融资公司租车分期需要向梅州客商银行贷款99000元，贷款期限为36月，自2019年6月3日始至2022年6月3日，贷款利率为年利率7.5%。被告怀祥宇不可撤销委托梅州客商银行将全部贷款资金一次性划入被告怀祥宇指定的被告威武融资公司的银行账户。同时合同在12条“违约责任”12.3约定，因被告怀祥宇违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告怀祥宇应承担原告为此支付的诉讼费、律师费等及其他实现债权的费用。被告怀祥宇在贷款时即2019年5月31日，向原告投保个人贷款保证保险（多年期），被保险人为梅州客商银行，保障项目为违约经济赔偿责任，保险金额为110863.17元，保险期间为从2019年6月6日零时起，至2022年6月5日二十四时止。因被告怀祥宇未按时还款构成违约，梅州客商银行于2020年7月9日向被告怀祥宇发出《逾期款项催收通知书》，未还逾期本金5287.15元，逾期利息871.89元，罚息36.27元，已经严重违约，要求被告怀祥宇立即还清全部贷款及罚息和复利。2020年6月30日至2020年7月30日，梅州客商银行通过电话短信通知被告怀祥宇清偿上述债务，被告怀祥宇均未履行清偿义务。2020年8月10日，梅州客商银行向原告发出《中国人民财产保险股份有限公司车贷险出险通知书》、《客户风控报告》、后台管理系统关于逾期理赔试算的《贷款明细查询》截图、《索赔申请书》、《中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司保险财产损失清单》，向原告申请理赌金额72737.93元。2020年8月24日，原告按个人贷款保证保险（多年期）保险合同、保险条款、保险单的约定向梅州客商银行赔偿了72737.93元（包括本金71069.57元、利息1574.62元，罚息93.74元）。梅州客商银行获得赔偿后向原告出具《权益转让书》、向被告怀祥宇发出《债权转让通知书》，梅州客商银行将借款合同和抵押合同项下的相对应权利转让给原告，并在本转让书签发之口起3日内将权利转让事项通知被告怀祥宇及保证人被告威武融资公司、被告威武信息公司，并协助原告向被告怀祥宇追偿债务。因被告怀祥宇逾期不偿还银行贷款，原告已向梅州客商银行支付保险赔偿72737.93元，根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，被告怀祥宇应向原告赔偿经济损失72737.93元及利息。此外，根据原告与被告威武融资公司签订的《履约保证保险合作协议》及两份补充协议的约定，以及被告威武信息公司向原告出具的担保函的约定，上述被告应对被告怀祥宇的债务承担连带责任。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特具状如上，恳请贵院判如所请。被告怀祥宇、威武融资公司、威武信息公司不作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2018年11月23日，原告人保茂名公司（甲方）与被告威武融资公司（乙方）签订《履约保证保险合作协议》，主要内容：1.3[融资租赁模式表述]投保人是指经乙方推荐而向甲方投保履约保证保险的自然人或法人(含其他组织)，其与乙方签订《融资租赁合同》，是《融资租赁合同》项下的承租人；为偿还《融资租赁合同》项下租金债务，其向金融机构申请贷款，是贷款合同项下的债务人；为确保贷款合同的履行，其向甲方投保履约保证保险。2.3乙方在市场前端发挥销售市场及渠道拓展优势，为甲方推荐、导入履约保证保险的投保人资源，搭建以甲、乙为参与方的多方合作平台。3.1风险承担原则。甲、乙双方建立风险承担机制，因本合作协议项下乙方推荐的投保人未按照共与金融机构签订的贷款合同的约定，足额、按时的偿还贷款及利息，导致甲方按照履约保证保险条款或保险单或甲方与金融机构签订的合作协议的约定向金融机构进行赔偿后，甲方有权在赔偿范围内向投保人进行追偿，并有权在赔偿范围内要求乙方按熙本协议约定的比例和方式向甲方承担赔偿损失责任。3.2责任承担比例。甲方有权根据本协议第3.1条的约定，要求乙方对甲方进行赔偿，赔偿比例为甲方向被保险人支付赔款的100%。3.3融资租赁模式表述。乙方向甲方支付全部赔款后，甲方将对投保人的追偿权以及对投保人享有的抵押权转让给乙方。2018年11月24日，被告威武信息公司向原告人保茂名公司出具《广州市威武科技信息咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》，承诺：（1）本公司为被告威武融资公司提供连带责任保证，对被告威武融资公司在2018年11月23日签署的《履约保证保险合作协议》合作项目中贷款余额担保。（2）当借款人违约时，本公司履行担保责任，代偿范围：被告威武融资公司在主协议项下债务的代偿范围[包括主协议项下所有借款人逾期未偿的贷款本金、利息，罚息与复利(如有)]；如被告威武融资公司未能按主协议约定的时间要求为“履约保证保险”合作项目项下逾期未偿客户足额代偿贷款本金、利息，罚息与复利(如有)，且被告威武融资公司预缴的保证金亦不能足额偿付时则，本公司将在贵司邮件发送补款通知书后一个工作日内清偿所需代偿贷款本金、利息、罚息与复利(如有)。2019年4月，原告人保茂名公司（乙方）与梅州客商银行股份有限公司（甲方）签订《汽车金融保险业务合作协议》，主要内容：第二条合作业务构成。甲方为租车人租赁汽车、购车人购买汽车、车主抵押汽车提供贷款（以下简称“汽车贷款”）服务，也是乙方个人贷款保证保险（以下简称个贷险）合同中所指的被保险人。乙方充分利用合作服务方自有客户资源，利用其门店、渠道，营销服务客户。向甲方推介汽车贷款客户，并对甲方的汽车贷款业务提供个贷险服务。第三条合作模式。1.合作额度：甲方对中国人民财产保险股份有限公司的总额度为5亿元，不同分公司之间共享额度。2.渠道销售：由双方合作服务方及乙方合作的融资租赁公司或汽车经销商等渠道向借款人推荐汽车贷款产品，引导借款人通过合作服务方系统向甲方申请汽车贷款业务，并由乙方向甲方出具贷款保证保险保单，负责个贷险业务的理赔工作。保险期间的起始日为贷款的发放日，终止日为贷款本息全部清偿之日。第五条赔偿处理。1.当由乙方承保的贷款任何一期逾期达约定天数，乙方即应向甲方赔偿，赔偿金额包括贷款剩余本金，及截止实际赔付日已发生的利息（含罚息和复利）。2.乙方在甲方确认收款后，完成理赔。3．乙方完成理赔，甲方收讫足额赔款三个工作日内，向客户发送短信告知该贷款巳由乙方代为偿还，客户需向乙方偿还全部代偿款，同时按“担保人代偿”代码标识如实上报人民银行该笔贷款的还款记录。第六条保险合同的生效及保险期间。保险合同自保险单签发之日超生效，期限不超过三年。保险期间的起始日为甲方贷款发放日，保险期间涵盖贷款期限内所有还款日即至投保人在借款合同项下贷款本息结清日止；乙方对在贷款期限内所有还款日按本协议约定的逾期还款负有赔偿的保险责任。保险合同生效后，乙方即承担保险责任。第七条保险赔偿责任。乙方对保险期间内发生的借款人逾期贷款本金及利息（合罚息和复利）承担相应保险责任。2019年6月3日，被告怀祥宇（甲方）与梅州客商银行股份有限公司（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》，约定：第1条定义。梅州客商银行个人贷款是指乙方根据甲方的资信状况，在明确贷款用途的前提下，采用在线方式向符合乙方信贷条件的借款人发放的用于消费用途的贷款。其中，“在线”指联机的和计算机网络系统连在一起的网络连接状态。第2条贷款金额。本合同项下贷款金额为99000元。第3条贷款期限。本合同项下贷款期限为36月，自2019年6月3日始至2022年6月3日止。实际借款期限以乙方向甲方指定交易对象受托支付贷款的放款通知单为准。第4条贷款利率。本合同项下贷款利率为年利率7.5%。该利率为固定利率，即使中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率保持不变。第5条贷款计息、结息。5.1贷款利息自贷款资金发放之日起计算。5.2日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率／360=月利率/30，但本合同双方另有特殊约定的除外。在贷款约定还款日的前一日结计利息，甲方应当在还款日足额偿还应还本息。5.3采用等额本息还款法，按月还本付息。除首期和末期外，按照中国人民银行规定的对月对日逐笔计息法计算利息，首期与末期还款按借款实际天数计息。第6条贷款发放和支付。6.2甲方在此不可撤销地委托乙方将全部贷款资金一次性划入甲方指定的如下账户，具体收款账户信息如下：收款人名称：威武融资租赁（广州）有限公司，开户行：梅州客商银行股份有限公司，账号:638××××××××××××266。第7条贷款用途。7.1本笔贷款用途为租车分期。第8条贷款担保。甲方自愿为本笔贷款在中国人民财产保险股硷有限公司投保，且乙方为该保单中的被保险人。保险金额不得步于本合同项下贷款本金，保险期间自本合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。第9条贷款归还。9.1甲方使用等额本息还款法分期还本付息。除首期和末期外，每期以相等的金额偿还贷款本息，按月还本付息。9.3贷款归还采取委托扣款方式，即甲方同意乙方于当期还款日从甲方指定的账户中划转还款本息。9.4甲方未能在约定还款日的前一日将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。9.5甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息：甲方未按合同约定用途使用贷款，乙方有权按中国人民银行的规定对甲方加收罚息。9.6甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则。同日，被告怀祥宇作为投保人向原告人保茂名公司投保，梅州客商银行股份有限公司作为被保险人，原告人保茂名公司出具《个人贷款保证保险(多年期)保险单(电子保单)》保险单号：PUDD20194409U000000318，为被告怀祥宇（甲方）与梅州客商银行股份有限公司（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》提供保险担保，违约经济赔偿责任110863.17元，保险期间：从2019年6月6日至2022年6月5日止。2019年6月3日，被告怀祥宇与被告威武融资公司签订《车辆买卖协议书》，被告威武融资公司以99000元向被告怀祥宇购买皖S×××××车辆（车架号：LHMA4DGN7GA022649,发动机号：A023894）。当日，被告怀祥宇（承租人）与被告威武融资公司（出租人）签订《威武融资租赁（广州）有限公司汽车融资回租合同(主合同)》、附件一《租赁支付表》，约定：一、承租人向出租人租赁皖S×××××车辆（车架号：LHMA4DGN7GA022649,发动机号：A023894,车辆价格：124800元），融资99000元，支付36期租金，每期租金3738.95元。二、承租人以和回为目的，向出租人转让其已经取得所有权的车辆，出租人受让后将共和网给承和人使用。承租人应保证租赁车辆所有权转让之时其对租赁车辆享有完全的所有权，租赁车辆之上未设定任何债权，且未被设定任何担保物权及其他权利。鉴于承租人此项保证义务，且租赁车辆系承租人转让给出租人，并由出租人租回给承租人，故租赁车辆瑕疵(包括质量瑕疵及权利瑕疵)等情况，出租人不承担任何责任，承租人不得向出租人迫索。承租人也不得以租赁车辆瑕疵为由，迟延或拒绝向出租人支付租金，若对出租人造成的损失，承租人应当负赔偿责任。三、承租人须在出租人认为必要时提供出租人认为必要的租赁车辆所有权证明件和相关所有权无第三方权益的权属证明、发票原件及相关附随物品(包括但不限于车辆合格证、产品说明书、车辆备用钥匙等)。若承租人不存在违约行为或违约行为得以完全救济，且承租人要求行使留购权利时，出租人同意将上述权属证明及相关附随物品返还给承租人。四、在出租人支付了租赁车辆转让价款的情况下，如因任何不可归责于出租人的原因导致全部或者部分租赁车辆所有权无法在出租人要求的合理期限内完整转移至出租人所有，则视为承租人违反本合同约定，出租人有权按照本合同第九条约定采取一切违约救济措施。若本合同因此全部或者部分被解除、被确认无效或撤销，承租人应赔偿出租人损失，损失赔偿范围包括出租人遭受的直接损失及本合同正常履行情况下出租人可能获得的全部款项及权益。同时，被告怀祥宇与被告威武融资公司签订《威武融资租赁（广州）有限公司抵押合同（主合同）》，约定：被告怀祥宇同意将皖S×××××车辆（车架号：LHMA4DGN7GA022649,发动机号：A023894）抵押给被告威武融资公司。被告怀祥宇向被告威武融资公司出具《所有权转移证明》、《收车及处置授权书》、《委托扣款授权书》、《连带责任保证书》、《收车及处置授权书》及向被告威武信息公司出具《委托扣款授权书》。同日，梅州客商银行股份有限公司向被告怀祥宇发放贷款99000元。自2019年7月4日至2019年12月21日，被告怀祥宇向梅州客商银行股份有限公司偿还贷款及利息共计12373.65元。因被告怀祥宇未如期还款，梅州客商银行股份有限公司多次向被告怀祥宇发放手机短信催促其偿还贷款。2020年7月9日，梅州客商银行股份有限公司作出《逾期款项催收通知书》，内容：自2020年6月3日至2020年7月9日，被告怀祥宇逾期还款37天，未还逾期本金5287.15元，逾期利息871.89元，罚息36.27元，请被告怀祥宇在三日内将应还逾期贷款存入授权扣款的账户内，或前往我行办理还款手续。2020年8月10日，梅州客商银行股份有限公司向原告人保茂名公司出具《索赔申请书》、《车贷险出险通知书》，要求原告人保茂名公司支付保险赔偿款72737.93元（本金71069.57元、利息1574.62元、罚息93.74元）。2020年8月24日，原告人保茂名公司将保险赔偿款72737.93元通过银行转账的方式支付给梅州客商银行股份有限公司。梅州客商银行股份有限公司向原告人保茂名公司出具《权益转让通知书》，确认：人保茂名公司已向其支付保险赔偿款72737.93元，将《梅州客商银行个人贷款合同》相对应权利转让给人保茂名公司。同时，梅州客商银行股份有限公司作出《债权转让通知书》，告知被告怀祥宇上述债权转让的情况。另查明，2019年7月25日、12月30日，原告人保茂名公司（甲方）与被告威武融资公司（乙方）分别签订两份《履约保证保险合作协议补充协议》，主要内容：均约定被告威武融资公司提供风险保证金的问题。原告人保茂名公司于2020年9月25日向本院提起诉讼，请求判如所请。以上事实，有原告提供的证据及庭审笔录等证据在案佐证。本院认为，本案属保险人代位求偿权纠纷。合同约定保险公司对借款人的贷款本金、利息及可能发生的罚息承担保证责任。保险公司与借款人的保险合同的性质为保证保险合同。银行按照借款合同约定履行了向借款人发放贷款的义务,借款合同到期后,借款人未全部偿还借款本金。保险公司应在其承诺的保证责任范围内,对借款人未清偿的债务向债权人承担赔偿保险金的责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，在本案中，原告人保茂名公司为被告怀祥宇的贷款向梅州客商银行股份有限公司提供保证担保，在被告怀祥宇未向梅州客商银行股份有限公司按期足额还款达到理赔条件后，原告人保茂名公司向梅州客商银行股份有限公司支付保险赔偿款72737.93元，原告人保茂名公司在该赔偿金额范围内取得了代位行使梅州客商银行股份有限公司对被告怀祥宇请求赔偿的权利。据此，被告怀祥宇应向原告人保茂名公司返还代偿款72737.93元及支付利息[从自代偿之日（2020年8月24日）起按照全国银行同期拆借中心公布的贷款市场报价利率计至清偿之日止]。原告人保茂名公司主张从2020年8月25日起计算利息，系其自主处分权利的行为，没有违反法律禁止性规定，本院予以支持。关于被告威武融资公司、威武信息公司是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第十九条及第二十一条的规定，原告人保茂名公司与被告威武融资公司（乙方）签订《履约保证保险合作协议》及被告威武信息公司出具《广州市威武科技信息咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》中，约定了被告威武融资公司、被告威武信息公司对承租人提供担保，即担保关系依法成立，被告威武融资公司、被告威武信息公司应对被告怀祥宇需返还代偿款及利息承担连带清偿责任。被告怀祥宇、威武融资公司、威武信息公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其为放弃民事诉讼权利，自行承担其不利后果。本院依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告怀祥宇在本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司返还代偿款72737.93元及其利息（从2020年8月25日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至付清之日止）；二、被告威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司对被告怀祥宇的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序减半收取受理费809元（原告已预交），由被告怀祥宇、威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  何秋玲二〇二〇年十一月三十日书记员  赖晓萍冯斯婷附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。