广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初7523号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所：阳江市*******景湖花园综合楼；确认的送达地址：阳江市江城区****************。统一社会信用代码：914***********913A。责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。被告：郑英进，男，1990年3月1日生，汉族，户籍地：广东省阳东区北惯镇台丹村委会牧湖村4号。公民身份号码：441************450。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告郑英进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼，被告郑英进经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告郑英进签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1604210160）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000545）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001）。2、判令被告郑英进归还给原告本金人民币45159.04元和利息、罚息、复利（计至2020年9月2日为止利息1412.16元、罚息123.63元、复利22.90元,合计46717.73元，从2020年9月3日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）。3、判令被告郑英进承担本案所有诉讼费用。诉讼中，原告变更上述第二项诉讼请求：判令被告郑英进归还给原告本金人民币41547.14元和利息、罚息、复利（计至2020年11月11日为止，利息2059.01元、罚息319.48元、复利73.26元,合计43998.89元，从2020年11月12日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）。事实与理由：2016年4月14日，原告与被告郑英进签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1604210160）。该申请表订明：被告郑英进向原告申请贷款20万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000545）核准发放给被告的贷款额度为9万元，额度期限5年，月利率为1.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告郑英进签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001），原告于2016年5月3日发放了人民币贷款9万元给被告郑英进,履行了合同约定义务。被告郑英进偿还款项后，在9万循环额度有效期内，原告先后于2017年7月15日发放1万元、于2017年10月9日发放1万元、于2017年12月13日发放1万元、于2018年2月8日发放1万元、于2018年4月9日发放1万元、于2018年9月4日发放2万元、于2018年10月12日发放1万元、于2018年12月1日发放1万元、于2019年2月7日发放1万元、于2019年2月10日发放1万元、于2019年3月15日发放1万元、于2019年6月1日发放1万元，共12笔给被告郑英进。被告郑英进借款后供款至2020年6月30日，从2020年7月1日至今拖欠供款，计至2020年9月2日，被告郑英进尚拖欠原告贷款本金45159.04元、利息1412.16元、罚息123.63元、复利22.90元,合计46717.73元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。起诉后，被告偿还了贷款本息合共4000元，故计至2020年11月11日止，被告尚欠本金41547.14元，利息2059.01元、罚息319.48元、复利73.26元,合计43998.89元。被告郑英进没有答辩，举证期限内也没有向本院提交证据。经审理查明：2016年4月14日，原告与被告郑英进签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1604210160）。该申请表订明：被告郑英进向原告申请贷款20万元,申请循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息；该申请表还附有《个人信用贷款条款》，该条款主要约定：申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，定义为违约事件；借款人违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、终止或解散本条款，宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；等等内容。2016年5月3日，原告核准被告郑英进的贷款金额为9万元，并向被告郑英进出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000545），载明贷款的授信额度为人民币玖万元正，该额度为循环额度，额度有效期自2016年5月3日起至2021年5月3日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；等等。同日，原告还向被告郑英进出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119169000545*001），载明贷款金额为人民币玖万元正，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，等等。原告与被告郑英进在上述通知书上分别签名盖章确认。上述合同签订后，原告依约发放了借款9万元给被告郑英进,履行了合同约定义务。被告郑英进偿还款项后，在9万元循环额度有效期内，多次向原告借款，原告先后于2017年7月15日发放1万元、2017年10月9日发放1万元、2017年12月13日发放1万元、2018年2月8日发放1万元、2018年4月9日发放1万元、2018年9月4日发放2万元、2018年10月12日发放1万元、2018年12月1日发放1万元、2019年2月7日发放1万元、2019年2月10日发放1万元、2019年3月15日发放1万元、2019年6月1日发放1万元，共12笔借款给被告郑英进。上述12笔借款的到期日分别是2020年7月15日、2020年10月9日、2020年12月13日、2021年2月8日、2021年4月9日、2021年9月4日、2021年10月12日、2021年12月1日、2022年2月7日、2022年2月10日、2022年3月15日、2022年6月1日。被告郑英进借款后陆续还款至2020年6月30日，从2020年7月1日开始逾期，计至2020年9月2日，被告郑英进尚拖欠原告贷款本金45159.04元、利息1412.16元、罚息123.63元、复利22.90元,合计46717.73元，原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。起诉后，被告偿还了贷款本息合共4000元。计至2020年11月11日止，被告尚欠本金41547.14元，利息2059.01元、罚息319.48元、复利73.26元,合计43998.89元。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。被告郑英进为向原告申请借款，填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1604210160），该表记载了被告郑英进申请贷款金额20万元，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告郑英进借款9万元的申请，故该申请表和《核准通知书》实为借款9万元的合同组成部分。从本院查明的事实，被告郑英进填写的《自信卡（自信一贷）申请表》以及原告出具的《核准通知书》均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告郑英进之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告郑英进未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2020年11月11日，被告尚欠原告贷款本金41547.14元，利息2059.01元、罚息319.48元、复利73.26元,合计43998.89元，构成违约。根据《自信卡（自信一贷）申请表》的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同，要求被告归还全部款项。现被告郑英进没有依约还款，原告请求解除合同，并要求被告郑英进归还贷款本金41547.14元，利息2059.01元、罚息319.48元、复利73.26元（上述款项计至2020年11月11日止，从2020年11月12日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算），合理合法，本院予以支持。但由于本案的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》已到期而自行终止，故原告请求解除其与被告郑英进签订的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》无理，本院不予支持。被告郑英进经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告郑英进签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1604210160）和《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000545）；二、限被告郑英进在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金41547.14元，利息2059.01元、罚息319.48元、复利73.26元（上述款项计至2020年11月11日止，从2020年11月12日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算，但合计不得超过年利率24%）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费483元（原告已预交），由被告郑英进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二〇年十一月二十八日书记员  陈泳渝附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。