广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初21796号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：张彬，广东晟典律师事务所律师。被告：傅东锋，1971年11月3日出生，住址广东省深圳市罗湖区。被告：黄若丹，1978年8月17日出生，住址广东省普宁市。共同委托诉讼代理人：王博，广东康时盛律师事务所律师。上列原告诉两被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，适用普通程序于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张彬、两被告共同委托诉讼代理人王博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告向原告偿还剩余贷款本金6879323.03元及相应的利息51426.28元、罚息59.47元、复息117.87元，合计6930926.65元（暂计至2020年2月27日，支付时应计至实际结清日），两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，其中迟延履行期间的一般债务利息按逾期贷款利率计算，加倍部分债务利息依法计算；2、原告作为抵押权人有权依法处置与被告傅东锋签订的《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物（深圳市南山区），并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本息、诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用，不足偿还原告贷款本息及实现债权费用的部分由两被告继续清偿；3、两被告承担本案项下案件受理费、保全费、公告费等全部相关费用。庭审时，原告陈述，因被告有部分还款，变更第一项诉讼请求为：两被告向原告偿还贷款本金6842126.33元、利息176984.72元、罚息1440.05元、复息2686.52元，合计7023237.62元，暂计至2020年8月10日。事实和理由：2017年1月16日，原告与被告傅东锋签订了《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》并约定，原告向被告傅东锋提供7470000元的可循环授信额度，授信期限为240个月，期限为2016年12月16日至2036年12月16日。被告傅东锋以其所购的深圳市南山区的房产作为上述债务的抵押担保，并在国土部门办理了抵押登记手续。被告黄若丹与被告傅东锋系夫妻关系，双方于2002年6月13日在普宁市办理了结婚登记手续，被告黄若丹在《零售贷款申请表》上签字，明确同意上述贷款。2017年1月17日，原告与被告傅东锋签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》并约定：原告向被告傅东锋发放授信额度贷款7470000元，期限为60个月（2017年1月17日至2022年1月17日），执行利率为年利率6.4125%（在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整），还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）合同签订后，原告依照合同约定向被告傅东锋按时、足额发放了授信额度贷款7470000元整。截止2020年2月27日，上述贷款已逾期1期，涉案抵押物已于2019年11月13日被深圳市龙岗区人民法院查封，两被告未按照约定按时、足额偿还贷款本息，已严重违约。二被告共同提交答辩状称，一、原告起诉立案之时（2020年3月19日立案），被告傅东锋只存在逾期一个月的情形，并且所逾期的月份为2019年11月，之后至原告起诉期间被告傅东锋一直有正常按月还贷，被告傅东锋2019年11月逾期，而原告直至2020年3月19日才向人民法院起诉，期间也未向被告傅东锋提出异议，表示原告对被告傅东锋逾期一个月的行为已表示默认及许可，故本案被告傅东锋并不存在严重违约情形，原告无权要求被告傅东锋提前归还借款；二、被告黄若丹不应承担本案的共同还款责任，被告黄若丹并非借款人之一，被告傅东锋所借款项数额巨大，也并非家庭日常生活需要，被告黄若丹也未在相关的合同或协议上签过字，并不清楚涉案借款的存在，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，本案被告黄若丹不应承担共同还款责任；三、本案原告起诉之后被告傅东锋仍有还款，其中2020年3月14日还款55723.96元，2020年4月12日还款55723.96元，2020年4月30日还款100元，应在本案中予以相应扣减。经审理查明，原告所述属实。另查，原告与被告傅东锋签订的《个人授信协议》约定，被告傅东锋未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告傅东锋未按照协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）的视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、被告提交并经原告确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。原告与被告傅东锋签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保上述授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告傅东锋自愿以其名下的位于深圳市南山区（房产证号：深房地字第××号、深房地字第××号）的房产作为抵押物，抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告傅东锋提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。上述房产已于2017年1月17日办理了抵押登记，抵押权人为原告。原告与被告傅东锋签订《个人贷款借款合同》（所属授信协议编号：8161213350003），约定贷款用途为流动资金周转。被告傅东锋未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。本合同项下的贷款本息及其他相关一切费用由被告傅东锋以其所有或依法有权处分的深圳市南山区（房产证号：深房地字第××号、深房地字第××号）的房产作抵押。被告傅东锋未按合同约定按时足额偿还贷款本金或利息（包括罚息、复息）的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。贷款发生逾期时，原告有权从包括被告指定扣款账户在内的被告在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。在被告傅东锋不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告傅东锋全数负担。原告提交的贷款借款借据载明，放款日期为2017年1月17日，借款金额747万元，期限自2017年1月17日起至2022年1月17日止，贷款执行年利率6.4125%，扣款日为15日，被告傅东锋在借款人签章处签字确认。原告提交的贷款清单显示，原告于2017年1月17日向被告傅东锋指定账户发放了《个人贷款借款合同》项下贷款747万元。原告提交的已出账单列表显示，被告傅东锋已向原告偿还37期本息，其中第27期、第31至37期均逾期还款，第38期本息（即2020年4月15日当期）未足额偿还。原告主张的还款与被告庭审时提交的银行流水核对一致。截至2020年8月10日，被告傅东锋尚欠贷款本金6842126.33元，利息176984.72元，罚息1440.05元，复息2686.52元。庭审时，原告主张因被告傅东锋违约，宣告涉案借款提前到期。原告提交了两被告的结婚证复印件，显示两被告于2002年6月13日登记结婚。原告提交了一份《零售贷款申请表（个人借款人适用）》，额度信息一栏载明额度金额为8050000元、担保方式为抵押、额度期限为240月，扣款日为15日；贷款信息一栏载明贷款金额为8050000元，贷款期限为60月，还款方式为等额还款；声明与签字一栏载明“本人在此声明，所有法律文书内容以贵行审批结论为准。若贵行审批结论与本人申请内容不一致，提前签署的法律文本作废，或经贵行和本人确认后进行修改”，“借款/授信申请人（签字）”及“借款/授信申请人配偶（签字）”处分别有被告傅东锋、黄若丹的签名，申请表上载明抵押房产的信息。原告提交的《零售贷款申请声明（个人借款人适用）》，载明“1.本人作为抵押人/出质人/抵质押物共有人，确认同意以本人所有的或依法有权处理的财产为向原告申请贷款/授信额度提供抵（质）押担保”，被告傅东锋、黄若丹在“抵押人/出质人/抵质押物共有人（签字）”处签字；被告黄若丹在“抵质押物共有人（签字）”处签字，同意将涉案抵押房产抵押给原告。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及房地产证、不动产权登记证明、《个人贷款借款合同》及借款借据、《个人贷款自主月供协议书》、《零售贷款申请表（个人借款人适用）》、《零售贷款申请声明（个人借款人适用）》、结婚证复印件、贷款清单等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告傅东锋签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了合同、银行流水、贷款列表等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及被告傅东锋偿还金额的主张，被告傅东锋未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求被告傅东锋偿还贷款本金、利息、罚息及复息，并有权对被告傅东锋的抵押物享有优先受偿权。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，被告黄若丹在《零售贷款申请表》及《零售贷款申请声明》上签字，同时签署了同意抵押声明，故被告黄若丹对案涉贷款知情并同意，原告主张涉案债务属夫妻共同债务，要求两被告承担共同还款责任，本院予以支持。被告傅东锋辩称其未构成严重违约，但原告提交的还款清单显示被告傅东锋存在多次逾期还款，原告主张被告违约并宣布贷款提前到期，符合合同约定，被告该项答辩意见与事实不符，本院不予采纳。被告黄若丹辩称，其不应承担本案涉案贷款的共同还款责任，案涉贷款并非家庭日常生活需要，也未在相关的合同或者协议上签过字，不清楚涉案借款的存在，原告提交的零售贷款申请表及零售贷款申请声明均载有被告黄若丹的签字，被告黄若丹亦未提交相关证据证明上述签名不是本人所签，对于被告该项抗辩，本院不予采纳。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第三项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费部分。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告傅东锋、黄若丹应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金6842126.33元、利息176984.72元、罚息1440.05元、复息2686.52元（罚息、复息暂计至2020年8月10日，之后的罚息以尚欠本金为基数、复息以尚欠利息为基数，均按照合同约定利率上浮50%，计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告傅东锋名下的位于深圳市南山区（房产证号：深房地字第××号、深房地字第××号）的房产享有抵押权，并就上述第一项所确定的被告傅东锋、黄若丹的债务对依法处置抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费60962元、保全费5000元（均已由原告预交），由被告傅东锋、黄若丹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十一月十六日书记员  黄 芳