安徽省长丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0121民初4024号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G（1-1）。负责人：程航，该公司总经理。委托诉讼代理人：颜礼新，安徽百师律师事务所律师。被告：程磊，男，1986年1月27日出生，汉族，住安徽省长丰县。被告：杜娟，女，1987年6月27日出生，汉族，住安徽省长丰县。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司诉被告程磊、杜娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司委托诉讼代理人颜礼新到庭参加了诉讼，被告程磊、杜娟经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告理赔金额25316.57元；2、判令被告支付违约金34734.33元(以25316.57元为基数，自2016年4月28日起按月息两分的标准暂计算至起诉之日，后顺延至款清时止)；3、判令被告支付原告逾期保费1218.99元；4、判令被告支付原告律师费1500元；5、本案受理费等诉讼费用由被告承担。事实及理由：2015年4月8日被告向原告投保，要求原告为被告在中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部(下称农业银行)的32000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发保险单：(12594022600002028731)，保费缴纳方式为期缴，每月608元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对杭州银行进行赔偿。从保险人(原告)赔偿当日起开始超过30天，投保人(被告)仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从农业银行处获得小额消费贷款共32000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2016年4月8日，农业银行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金额25316.57元。农业银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。综上，为维护原告合法权益不受侵犯，诉至法院，请求依法判如所请。被告程磊、杜娟缺席，在答辩期限内未向本院提供书面答辩状，在举证期限内亦未向本院提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院依法审核，原告提交的证据系原件，在无反证的情况下，可以确认其相关内容的证明效力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月8日，被告程磊向平安保险安徽分公司投保平安个人消费信贷保证保险，要求平安保险安徽分公司为其在中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部的32000元贷款提供个人消费信贷保证保险，平安保险安徽分公司接受投保并签发编号为12594022600002028731的保险单。保险单载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部，投保人为程磊，个人贷款保证保险金额为38048元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.9%，每月保费金额608元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为自银行扣款之日。付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。被告程磊在保证保险保险单投保人处签名确认。另查明，中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部依约向程磊发放了贷款32000元，履行了出借义务。借款后，程磊未按约还款、支付相应保费，平安保险安徽分公司于2016年4月28日代程磊向中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部支付代偿款项25316.57元。中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部向平安保险安徽分公司发出《代偿债务确认书》一份，确认已于2016年4月28日收到平安保险安徽分公司个人消费信贷保证保险（保单号12594022600002028731）保险单项下的代偿款25316.57元，同意接受上述赔款并承诺在平安保险安徽分公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助。程磊尚有保费1218.99元未向平安保险安徽分公司支付。平安保险安徽分公司理赔后，多次向程磊主张理赔款、逾期保费、违约金等费用未果，遂诉至本院。本院认为：平安保险安徽分公司与程磊之间的保证保险合同，系双方当事人真实意思表述，且内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，对双方具有法律约束力，双方均应按照约定履行各自的义务。在本案中，中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部向平安保险安徽分公司出具的代偿债务确认书表明，保险事故发生后，平安保险安徽分公司已按约为程磊偿还了银行贷款本息等合计25316.57元，根据平安个人消费信贷保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，故原告诉请要求被告程磊返还理赔款25316.57元符合双方约定，本院予以支持；原告与被告程磊约定每月保险费为608元，现仍有保费未付，现原告向被告程磊主张逾期保费1218.99元，于法有据，本院予以支持；保险单特别约定的第3条约定从理赔当日开始超过三十日未归还理赔款和保费的，视为投保人违约，从理赔之日按照每日千分之一缴纳违约金，该约定标准过高，现平安保险安徽分公司主张自2016年4月28日（也即理赔之日）起按照月利率2%的标准支付违约金，未超过法律规定标准，本院予以支持。此外，原告没有提交委托代理合同、代理费票据、转账支付凭证，亦没有提交相关证据证明律师费的实际产生，故原告诉请的律师费1500元，本院不予支持；关于原告请求被告杜娟承担共同清偿责任问题，虽然程磊在向中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部贷款时提供了结婚证件，且贷款用途注明是用于生产生活所需，但原告并无证据表明杜娟在贷款时知晓情况或在贷款合同、保险单上签字，作为金融、保险机构，在确定夫妻共同债务时，应当尽到更多的事先谨慎注意义务，本案中杜娟未在贷款合同、保险单等合同上签字，现原告以贷款系发生在夫妻关系存续期间的共同债务为由，要求杜娟承担共同清偿责任，不符合合同的相对性原则；同时，本案系因保证保险合同而产生的追偿权纠纷，依照保险合同的约定，投保人仅为程磊，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。被告程磊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对自己抗辩权利的放弃，依法应承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程磊于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司代偿款25316.57元及逾期违约金（以25316.57元为基数，按照年利率24%的标准自2016年4月28日起计算至本判决确定的义务实际履行之日止）；二、被告程磊于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司拖欠保费1218.99元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1369元，由被告程磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。本判决生效后，如被告拒不履行义务，原告可在本判决书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  杨吉磊人民陪审员  陈 光人民陪审员  姚为社二〇二〇年十一月十七日书 记 员  束 放附1：本案证据目录：一、原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司提交的证据和证明目的如下：1、被告身份证复印件，证明被告身份信息、诉讼主体适格；2、平安个人消费信贷保证保险保险单，原告与被告之间个人消费信贷保证保险合同依法成立；3、个人贷款合同，证明被告与银行（被保险人）之间的借贷合同依法关系成立，贷款已实际发放给被告的事实;4、交易明细，证明被告未完全按照贷款合同约定偿还银行贷款本息，致使约定的保险事故发生，原告按照保险合同约定向被保险人（银行）支付理赔金的事实情况；5、代偿债务确认书，证明保险事故发生，银行向原告申请索赔，原告按保险合同约定代被告向银行偿还借款本金、利息、罚息的事实。二、被告程磊在举证期限内未向本院提供证据。附2：本案相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。