江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1324民初8509号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县大楼街道长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：石纯业，1979年6月15日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：孙万金，江苏远大弘正律师事务所律师。被告：施利明，男，1979年10月20日出生，个体户，住江苏省泗洪县。被告：赵兰，女，1980年9月15日出生，教师，住江苏省泗洪县。被告：王崇戬，男，1969年11月12日出生，个体户，住江苏省泗洪县。被告：刘威，男，1985年11月23日出生，住江苏省泗洪县，现羁押于连云港监狱。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与被告施利明、赵兰、王崇戬、刘威金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月29日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙万金，被告施利明、赵兰到庭参加诉讼，被告王崇戬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。诉讼中，原告申请撤回对被告刘威的起诉，本院口头裁定予以准许。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.被告施利明、赵兰共同偿还原告借款本金100万元、利息（截止2020年9月28日利息为954554.28元；此后利息以100万元为基数，按年利率12.3975%，自2020年9月28日计算至实际给付之日止）；2.被告王崇戬对上述债务承担连带清偿责任；3.被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：要求被告施利明、赵兰共同偿还原告借款本金100万元，旧贷款利息、复利共计58991.24元，新贷款利息（以本金100万元为基数，按年利率12.3975%，自2015年12月16日计算至2016年12月15日）、逾期利息（以本金100万元为基数，按年利率18.59625%，自2016年12月16日计算至实际给付之日止）、复利（以2015年12月16日至2016年12月15日贷款期间内各结息日所欠的利息数额为基数，按年利率18.59625%，自各结息日分别计算至实际给付之日止）。事实和理由：2015年12月16日，被告施利明、赵兰与原告签订《最高额个人保证借款合同》。同日，原告向被告施利明发放借款100万元，约定到期日为2016年12月15日，借款年利率为12.3975%，逾期加收50%罚息，还款方式为每季末月20日结息。被告王崇戬、刘威同意对该贷款承担连带偿还责任。现被告逾期未按约偿还借款，请求依法判决。被告施利明答辩称，1.涉案合同系被告施利明本人签字，但其在签字时合同为空白合同；2.被告施利明并不认识担保人王崇戬、刘威；3.被告施利明并未收到涉案100万元，该款项系受托支付至案外人许彩凤（贷款业务员贺某的弟媳妇）账上；4.2016年6月，被告施利明已告知原告贷款并非施利明使用，原告说会调查一直未起诉，直到现在原告找不到贺某才来起诉，该款项系原告内部操作问题和被告无关，原告要求被告偿还款项无事实和法律依据。被告赵兰答辩称，借款合同上并非赵兰本人签字，并不清楚有涉案合同。被告王崇戬未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1.原告提交的2015年12月16日《最高额个人保证借款合同》、借款借据，2015年5月15日《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》，被告施利明质证认为所签系空白合同、空白借据，被告赵兰质证认为非其本人签字。因两被告未提供证据证明其抗辩理由，故对上述证据的证明效力，本院予以确认。2.原告提交的系统计息明细、结息明细，被告施利明质证认为贷款并非其所用，不认可利息。对此，涉案100万元借款结息明细系原告根据双方签订的合同通过电脑自动生成，与其他证据可以相互印证，故对该证据的证明效力，本院予以确认。而其中20万元、35万元和45万元的借款利息，原告未能提供证据证明双方对利率有所约定，且该证据与本案无关，对其证明效力，本院不予认可。3.被告施利明提交的尾号9430银行流水、汇兑汇出凭证、借款申请书用于证明其未使用涉案借款，原告质证认为与本案无关。对此，被告施利明本人在借款申请书上签字确认了将涉案贷款委托支付至案外人徐某账户，至于其与徐某之间的关系与本案无关，不能因此免除被告的还款责任。对上述证据的真实性本院予以确认，对其证明目的，本院不予认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月15日，被告施利明、赵兰、王崇戬、刘威与原告泗洪农商行签订《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》，施利明为借款人，赵兰为共同借款人，王崇戬、刘威为保证人。合同约定：保证人自愿自2015年5月15日起至2017年5月11日止为借款人在贷款人处办理的最高本金余额不超过100万元提供担保，利率以各次借款凭证记载的利率为准。2015年5月16日，原告根据上述合同约定向被告施利明银行账户交付三笔贷款，分别为20万元、35万元和45万元（以下简称“三笔旧贷”），其中20万元借款期限至2016年5月14日，45万元借款期限至2016年5月15日，35万元借款期限不明（双方当事人未提供相应证据）。同日，原告泗洪农商行根据被告施利明签字确认的《泗洪农村商业银行自然人借款申请书》，将上述“三笔旧贷”以受托支付的方式，从被告施利明账户转入案外人徐某的账户。合同履行期间，被告仅偿还了35万元借款的利息772.85元，剩余借款利息未偿还。2015年12月16日，被告施利明、赵兰、王崇戬、刘威与原告泗洪农商行签订了《最高额个人保证借款合同》，施利明为借款人，赵兰为共同借款人，王崇戬、刘威为保证人。合同约定：借款人向贷款人申请借款，担保人自愿自2015年12月16日起至2016年12月15日止为借款人在贷款人处办理的最高本金余额不超过100万元提供担保；保证方式为连带责任保证，担保范围为该合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；保证期间为合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。被告施利明、赵兰、王崇戬、刘威在该合同上签字确认。2015年12月16日，原告泗洪农商行向被告施利明银行账户交付借款100万元。被告施利明在借款借据上签名、捺印确认。借款借据载明：借款日期自2015年12月16日至2016年12月15日，年利率为12.3975%，结息方式为每季21日结息，贷款用途为黄金首饰。《最高额个人保证借款合同》履行期间内，被告未偿还原告借款本息。原告催要未果，双方因而成讼。本院认为，原告泗洪农商行与被告施利明、赵兰、王崇戬、刘威签订的《最高额个人保证借款合同》合法有效。原告向被告施利明账户交付借款100万元，履行了出借人的款项交付义务，被告施利明及共同借款人赵兰未按约偿还全部借款本息的行为构成违约，依法应承担违约的民事责任。对原告要求被告施利明、赵兰偿还借款本金100万元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的旧贷利息，因三笔旧贷和100万元新贷发放依据的合同系原、被告不同时期所签订，两次贷款相互独立。即便100万元新贷在交付至被告施利明账户后用于偿还三笔旧贷，根据现有证据无法反映双方当事人就借新还旧以及变更三笔旧贷还款期限这一事实达成合意。故本案仅处理新贷100万元，对于三笔旧贷未支付的利息，原告未能提供证据证明双方对利率有所约定，原告如有相应证据，可另案主张。原告关于新贷100万元的利息、逾期利息、复利的计算方式符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告施利明抗辩称其所签署的合同为空白合同，对此，被告施利明作为具有完全民事行为能力的自然人，其在签署合同时对合同内容有谨慎注意的义务，有要求合同填写完整再签字的权利。其既然在《最高额个人保证借款合同》上签字、捺印进行确认，就视为对合同全部条款的认可。被告施利明抗辩称其不认识保证人，对此，被告王崇戬、刘威在合同保证人处签字的行为，视为王崇戬、刘威自愿为被告施利明的涉案贷款提供担保，保证人与借款人的关系不影响保证人承担保证责任。被告施利明抗辩称其未使用涉案贷款，对此，原告将贷款汇入施利明账户，已履行款项交付义务，施利明将三笔旧贷受托支付给案外人徐某，系其与徐某之间的关系，与本案不属于同一法律关系；其将100万元新贷用于偿还三笔旧贷亦系其对自有资金的自有处分，不影响其还款责任的承担。被告施利明抗辩称款项系原告内部操作所致。对此，被告施利明未能提供证据证明信贷员在涉案贷款发放过程中存在违规行为。故对被告施利明的上述抗辩，本院不予采信。被告赵兰抗辩称合同上并非其本人签字，但其未在本院指定的期间内提交笔迹鉴定申请，故对其该抗辩，本院不予采信。被告王崇戬为该笔贷款提供连带责任保证担保，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起二年，原告未能举证证明其在保证期间内要求保证人承担保证责任，故保证人免除保证责任。对原告要求被告王崇戬承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告施利明、赵兰于本判决生效后十五日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金100万元及利息（以本金100万元为基数，按年利率12.3975%，自2015年12月16日计算至2016年12月15日）、逾期利息（以本金100万元为基数，按年利率18.59625%，自2016年12月16日计算至实际给付之日止）、复利（以2015年12月16日至2016年12月15日贷款期间内各结息日所欠的利息数额为基数，按年利率18.59625%，自各结息日分别计算至实际给付之日止）；驳回原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司对被告王崇戬的诉讼请求；驳回原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20968元，由被告施利明、赵兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费20968元。审 判 长  江雨濛人民陪审员  刘 涛人民陪审员  李元月二〇二〇年十一月二十七日书 记 员  祖 烨附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：2015年12月16日《最高额个人保证借款合同》1份，证明原、被告之间的合同真实有效；《借款借据》1份，证明原告发放借款至被告施利明账户，同时载明借款期限、利率等；泗洪农商行电脑系统计算的利息表1份，证明涉案借款产生的利息；被告身份证复印件1份及地址确认书3份。结息明细4份（三笔旧贷、100万元新贷各1份）；2015年5月15日《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》各1份。被告施利明为支持其答辩理由，提交了下列证据：尾号9430银行流水1份，证明涉案借款为借新还旧，贷款系发放至案外人徐彩凤账户上；汇兑汇出凭证原件2份，证明款项系发放至案外人徐彩凤账户上；借款申请书2份，证明委托支付不需要被告的密码，系直接划扣。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。