广西壮族自治区贵港市港北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0802民初3695号 原告：中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司，住所地贵港市港**金港大道**。统一社会信用代码91450800900464425G。 负责人：苏东荣，总经理。 委托诉讼代理人：王平通，广西诚济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗鲜梅，广西诚济律师事务所实习律师。 被告：李永杰，男，1981年5月14日出生，汉族，住桂平市城**。 被告：梁桂聪，女，1983年12月10日出生，汉族，住桂平市城**。 两被告共同委托诉讼代理人：秦锦涛，广西贵鹏律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司与被告李永杰、梁桂聪保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王平通、被告李永杰及其与梁桂聪共同委托诉讼代理人秦锦涛均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司向本院提出诉讼请求：1.判 2 令二被告向原告支付64924.65元垫付款、保险费10088.4元以及违约金（违约金计算：以本金75013.05元为基数，按日千分之一计付，从2020年2月9日起计算至清偿之日止）；2.本案受理费由二被告负担。事实与理由：李永杰因贷款需要于2018年5月8日向原告申请“人保助贷险”，约定由原告为李永杰在中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行南宁分行”）的12万元贷款提供担保，每月保费2256.03元，保费按月支付，如李永杰出现保险单中约定的违约情形，应按照约定支付违约金，违约金的计算以全部保险金（理赔款）和未付保费之和，按照日千分之一计算。原告出具保险单后，李永杰于2018年5月21日与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》并获得相应贷款。因李永杰未能依约偿还贷款，导致光大银行南宁分行要求原告按照保险合同约定代偿全部贷款本息，2020年2月9日，原告将64924.65元本息全部划扣给光大银行南宁分行。经核算，截止2020年6月28日，李永杰应向原告支付代偿款64924.65元、保险费10088.4元和违约金10576.84元。因李永杰与梁桂聪系夫妻关系，李永杰借款用途为生产生活所需，本案债务属于夫妻共同债务，故梁桂聪应与李永杰共同承担本案债务。现因多次追讨无效，原告特向法院起诉，请求法院支持其诉讼请求。 被告李永杰、梁桂聪辩称，1、梁桂聪不承担本案的责任，对借款借贷行为不知情；2、李永杰只应归还本案的借款本金，其已偿还20期贷款，12万元扣除之后，剩下余款，其就同意归还，其他费用和违约金不予承担。原告是违规放贷，原告是借光大银行的名义来放贷，原告从放贷开发业务一直到催收贷款，全部是原告的员工操作，所约定的保费明显是巨额的保费，显示公平、公正，该保险合同应是无效合同，被告不应承担所有的保险费用。 本院经审理认定事实如下：两被告是夫妻关系。2018年5月8日，李永杰为向银行申请贷款并向原告提交个人信用贷款保证保险投保单。原告经审核李永杰上 3 述申请后出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明，投保人为李永杰，被保险人为光大银行南宁分行，贷款金额为12万元，保险费为81217.08元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费2256.03元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年5月19日，李永杰出具《还款承诺书》，内容为：因其向中国光大银行申请的12万元贷款提供了保证保险，其承诺按时按金额归还相应款项，若任何一期还款出现逾期30天以上，其授权该公司从其银行账户扣划相应款项用于归还贷款，直至借款人贷款本息全部清偿后终止。2018年5月21日，李永杰（借款人）与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款12万元，用途为生产生活所需，并约定贷款期限、还款方式、违约责任等。合同签订后，光大银行南宁分行于同日依约向韦贤坤发放贷款。 2020年2月10日，光大银行南宁分行向原告出具《索赔申请书》、《代偿债务与权益转让确认书》，告知原告因李永杰未按约定偿还贷款本息，该行已从原告账户扣划代偿款64924.65元，该款已于2020年2月9日收到，该行同意将其对借款人（投保人）的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。原告完成理赔后因追索未果诉至本院。 诉讼中，原告确认，李永杰应支付投保期间（2018年5月21日至2020年2月9日）的保险费共46549.42元，扣减已付保险费36461.02元，尚欠保险 4 费10088.4元。 诉讼中，被告向本院提交手机截图、微信聊天记录、还款计划书、保险保单等证据，拟证明原告与光大银行联合变相放贷，属于套路贷，保险合同涉及费用、违约金过高以及被告没有尽到提示义务等事实。经质证，原告对微信聊天记录三性均有异议，对手机截图和还款计划书的关联性有异议。对保险保单三性无异议，但结合原告提交的所有证据，被告李永杰提交的申请材料均可以证明原告已尽到提醒告知义务。本院认为，手机截图与本案无关，本院不予采信；微信聊天记录仅能证明原告曾多次向被告催收还款，但不足以证明原告与光大银行联合变相放贷，本院不予采信；还款计划书仅是被告李永杰应付保险费与银行贷款的明细，亦不足以证明被告证明目的，本院不予采信。 以上事实，有当事人的陈述及营业执照、身份证、结婚证、《中国人保公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《客户声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《还款承诺书》、《个人贷款合同》、贷款借据、光大银行个贷还款明细、《索赔申请书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》、保费划转明细、应收保费说明书等证据为证，足以认定。 本院认为，原告与李永杰达成的保证保险合同合法有效。原告在保险合同履行过程中已代李永杰向被保险人偿还贷款本息64924.65元，根据保险合同约定，原告赔偿后，李永杰须向原告支付全部代偿款项64924.65元及未付保险费10088.4元，合计75013.05元。关于原告请求的违约金，李永杰逾期付款给原告造成资金占用损失，原告未能举证证明李永杰逾期付款给其造成其他损失，以此衡量，合同约定按日千分之一计算过高。根据合同履行情况、李永杰的违约程度和原告的损失情况，本院调整为按年利率15%计算，李永杰应向原告支付的违约金为以7 5 5013.05元为基数，按年利率15%自2020年2月9日起计算至清偿之日止，超过部分，本院不予支持。梁桂聪未于贷款合同及投保单上签名，原告也未能举证证明李永杰的银行贷款及应付保险费系因夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示而产生，其请求梁桂聪对本案债务承担共同支付责任，不符合法律规定，本院不予支持。被告辩称原告涉及违规放贷，合同约定的其他费用、违约金等显示公平，应认定为无效。本院认为，保证保险合同是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律与行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。被告未能举证证明原告违规放贷以及合同订立时存在显失公平的情形，对该抗辩意见，本院不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国保险法》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条规定，判决如下： 一、被告李永杰向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司偿还代偿款项64924.65元； 二、被告李永杰向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付保险费10088.4元； 三、被告李永杰向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付违约金（违约金计算：以75013.05元为基数，按年利率15%自2020年2月9日起计算至清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二 6 百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1940元，减半收取计970元,由原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司负担70元，被告李永杰负担900元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加六提出副本，上诉于贵港市中级人民法院，同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费1940元，款汇至户名：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户;开户行：农行贵港分行;账号：20×××16。逾期不交也未提出司法救助申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 黄恒涛 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 甘 媛 书 记 员 韦小小