广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1721民初3110号原告：中国银行股份有限公司阳江分行，住所地：广东省阳江市江城区×××××××。负责人：刘昕，该行行长。委托诉讼代理人：张嘉宏，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：梅伟君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：卓黎，男，汉族，1976年8月7日出生，住广东省阳西县××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××053。被告：林进英，女，汉族，1976年2月9日出生，住广东省阳西县××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××045。原告中国银行股份有限公司阳江分行诉被告卓黎、林进英信用卡纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司阳江分行的委托诉讼代理人梅伟君、被告卓黎到庭参加诉讼，被告林进英经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告卓黎、林进英向原告偿还贷款本金37983.7元、利息8536.33元、违约金1616.13元（暂计至2020年7月9日，此后至实际清偿之日止的利息、违约金等按领用协议的约定计付）；2、本案所有诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告卓黎向原告提交贷款申请，双方签订贷款合同。一、主合同签订情况：合同签订日期：2016年11月14日合同名称：《中国银行信用卡分期业务借款协议》借款人：卓黎被告一、二关系：共同借款人还款信用卡号：625××××××××××060借款本金：64000元借款期限：2016年12月9日到2021年12月9日手续费费率：0.18逾期后利率：按未还本金每日万分之五收取，按月计收复利（领用合约)违约金：（最低还款额-已还款金额）×5%二、被告违约情况：1.被告逾期还款时间：2018年5月9日2.尚欠本金：37983.7元3.尚欠利息：8536.33元4.尚欠违约金：1616.13元5.尚欠手续费0元6.上述欠款截止日期：2020年7月9日原告曾多次向被告卓黎催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。原告为保障自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告卓黎辩称：没有意见。被告林进英不作答辩。本院经审理认定如下事实：2016年11月7日，被告卓黎向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：持卡人非现金透支交易从记账日至规定到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息，如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；对不符合免息条件的全部欠款以透支交易记账日为起息日收取利息，日利率上限为万分之五；持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方（中国银行股份有限公司）收到持卡人还款时，按以下顺序对其信用卡及账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天的，按照先收应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同日，被告卓黎、林进英向原告提交《爱家分期申请表》，申请信用卡借款用于装修建材，申请分期额度为64000元，分期期数为60期，费率18%。原告经审核后向卓黎发放长城环球通爱家信用卡一张，卡号为：625××××××××××060。2016年11月14日，被告卓黎、林进英（持卡人）与中国银行股份有限公司阳江阳西支行（经办行）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201610000/3155853），约定：本笔交易分期金额为64000元，分期期数为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为11520元；合同项下的手续费收取方式、本金还款方式分别采用分期扣收、按月等额还本方式；按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日期全数清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日期未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并再次授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用。2016年11月16日，原告向两被告发放64000元借款。截止2020年7月9日，两被告尚欠原告借款本金37983.7元、利息8536.33元、违约金1616.13元。庭审中，原告明确1616.13元违约金是从2018年5月9日起计的。原告陈述就2017年1月1日前没有与两被告就有关滞纳金问题签订书面协议，但是在官网上有关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告。另查明，2016年4月12日，中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定：自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，罚款机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站以公告方式发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本院认为，被告卓黎申请办理中国银行股份有限公司发行的信用卡，承诺遵守该行信用卡章程和协议，后被告卓黎、林进英与原告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，是双方真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属有效协议。两被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，遵守章程和协议在约定的期限内分期还款付息，其逾期不还，已构成违约，应按约定支付每日万分之五的透支利息及按月计收复利，并按约定支付费用。至2020年7月9日，被告尚欠原告信用卡透支款本金37983.7元、利息8536.33元，以上透支款利息有原告提供的交易流水、信用卡详细信息予以证实，应予认定。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。关于原告请求两被告支付违约金1616.13元，中国人民银行印发的《关于人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》载明自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，罚款机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该违约金为约定违约金，必须为双方明确意思表示一致达成协议才对双方具有相应的约束力。尽管中国银行股份有限公司于2016年9月27日通过官方网站发出《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，但该公告仅以单方意思表示通过公告形式告知，明显有违公平原则，加重了持卡人义务，剥夺了持卡人就违约金部分与原告进行协商的权利，亦与中国人民银行关于信用卡违约金收取的要求不符。原告未与被告就2017年1月1日后的违约金相关收取方式及标准通过其他方式约定，故原告请求被告支付2017年1月1日后产生的违约金1616.13元，理据不足，本院不予支持。被告林进英经本院传票传唤，没有出庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卓黎、林进英在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡本金37983.7元和利息8536.33元（上述利息计至2020年7月9日，此后利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计算）给原告中国银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费502元，由原告原告中国银行股份有限公司阳江分行负担17元，被告卓黎、林进英负担485元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。（本页无正文）审 判 员 邱国崇二〇二〇年十一月二十三日法官助理 林利智书 记 员 杜雪兰附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。