云南省姚安县人民法院民 事 判 决 书(2020)云2325民初224号原告：中国农业银行股份有限公司姚安县支行（以下简称农行姚安县支行）。地址：姚安县栋川镇西大街4号。统一社会信用代码：91532325709889644E。法定代表人徐均伟，系该行行长。委托代理人梅俊平，云南楚恒律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：周有乔，男，1979年7月6日生，彝族，个体私营业主。住姚安县。被告：张丽平，女，1979年1月21日生，彝族，农民。住址，系周有乔之妻。被告：姚安县宝来房地产开发有限公司，（以下简称宝来地产公司）。住所地：姚安县栋川镇府前街，统一社会信用代码：91532325064272064J。法定代表人：谢明金，该公司执行董事。原告农行姚安县支行诉被告周有乔、张丽平、宝来地产公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，因被告周有乔、张丽平下落不明，本院依法在2020年8月16日的《人民法院报》向被告周有乔、张丽平公告送达本案的民事起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。公告期限届满后，依法适用普通程序，于2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梅俊平到庭参加了诉讼，被告周有乔、张丽平经公告送达通知后未到庭，被告宝来地产公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告农行姚安县支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告周有乔、张丽平立即偿还原告截止2019年10月11日欠款178913.65元（其中:本金174283.21元，利息4001.74元、罚息152.44元、复利63.97元，提前还息412.29元），并继续按合同约定支付自2019年10月12日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利；2、判令被告宝来地产公司对上述款项承担连带还款的保证责任；3、判令三被告共同承担原告为实现本案债权支付的律师费5000元；4、本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由如下：被告周有乔因购买住房需要按揭贷款，于2015年7月21日向原告农行姚安县支行申请贷款250000元，其提交了商品房购销合同、个人住房按揭贷款申请书、个人信贷业务申请表、婚姻状况声明书、贷款用途声明书。为明确贷款的扣划、抵押、支付等内容，被告签署了购房贷款承诺书、借款人扣款、划款授权委托书、同意抵押承诺书、个人购房担保借款授权委托书、个人购房贷款资金划转授权委托书、个人贷款资金支付授权委托书；为明确还款责任，二被告签署了借款人家庭成员承担还款责任承诺书；该笔借款由宝来地产公司提供阶段性担保，该公司提交了阶段性担保承诺书、担保人扣划款授权委托书、法定代表人身份证复印件。经原告对上述借款材料审批后，原告与被告周有乔于2015年8月25日签订了《个人购房担保借款合同》，合同通用条款1.7约定：本合同记载借款金额、借款期限、利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；11.1约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；11.4约定，借款人未按约定期限足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；此外，合同第二部分特别条款中，就借款金额、用途、期限、利率、还款、抵押等内容作了详细约定。合同签订当日，原告向被告发放了贷款，借款凭证载明借款金额为250000元，借款日期2015年8月25日，收款人账号24×××63，还款方式等额本息还款，执行利率为6.21%、逾期利率8.1%。自2019年2月起，被告出现了未按期足额偿还贷款的违约行为，经原告多次催收，被告依然拒不还款。截至2019年10月11日，被告逾期未结清本金9658.36元，未结清正常息4001.74元，未结清罚息152.44元，未结清复利63.97元。根据合同约定，原告有权提前收回已发放的借款，因此，被告周有乔应偿还原告本金共174283.21元，利息共4630.44元，总计178913.65元；被告张丽平系周有乔之妻，其以书面方式承诺在借款人不按期还款时履行还款义务，故其应承担上述款项的共同还款责任；被告宝来地产公司以书面方式承诺在借款人所购房屋产权、抵押登记办理完之前承担连带保证责任，上述款项应由该公司承担连带还款责任。综上，被告的违约行为已严重损害原告的合法权益，原告有权提前收回借款，要求被告周有乔偿还全部借款本息，要求被告张丽平承担共同还款责任，要求宝来地产公司承担保证责任。特提起诉讼，请求人民法院判决支持原告的全部诉讼请求。被告周有乔、张丽平、宝来地产公司未到庭答辩。原告农行姚安县支行对其主张，向本院提供了下列证据予以证实：第一组：1、被告周有乔、张丽平的身份证、结婚证复印件各一份；2、被告宝来地产公司企业信用信息一份。欲证明被告身份情况及诉讼主体资格。第二组：1、个人住房按揭贷款申请书；2、个人信贷业务申请书；3、婚姻状况声明书；4、购房贷款承诺书；5、借款人扣款、划款授权委托书；6、同意抵押承诺书；7、个人购房担保借款授权委托书；8、个人贷款资金支付授权委托书；9、个人购房贷款资金划转授权委托书；10、借款人家庭成员承诺还款责任承诺书；11、阶段性担保承诺书；12、担保人扣划款授权委托书、法定代表人身份证复印件；13、商品房购销合同。欲证明被告周有乔因购买住房需要向原告申请办理按揭贷款，针对用途、资金支付、还款等重要事项进行了承诺、约定、授权，被告张丽平以书面方式承诺承担共同还款责任，被告宝来地产公司贷款以书面方式承诺承担阶段性保证责任的客观事实。第三组：1、个人购房担保借款合同；2、贷款审批通知书；3、贷款发放通知书；4、借款凭证。欲证明原、被告于2015年8月25日签订正式的借款合同，原告已按时足额发放了借款，并于借款凭证上明确载明借款执行情况的事实。第四组：1、债务逾期催收通知书；2、贷款还款试算信息。欲证明因被告逾期还款，经原告两次书面催收，截止2019年10月11日，应还款总额为178913.65元的事实。第五组：委托代理协议，欲证明原告为实现涉案债权支出律师费5000元的事实。被告周有乔、张丽平、宝来地产公司未到庭质证也未提交书面证据。本院认为，上述证据来源真实合法，其证明效力由本院综合全案证据予以确认。经庭审举证，本院结合原告的陈述及诉请和对证据的审查意见，认定如下法律事实：被告周有乔因购买住房需要按揭贷款，于2015年7月21日向原告农行姚安县支行申请贷款250000元，其提交了商品房购销合同、个人住房按揭贷款申请书、个人信贷业务申请表、婚姻状况声明书、贷款用途声明书。为明确贷款的扣划、抵押、支付等内容，被告周有乔签署了购房贷款承诺书、借款人扣款、划款授权委托书、同意抵押承诺书、个人购房担保借款授权委托书、个人购房贷款资金划转授权委托书、个人贷款资金支付授权委托书；为明确还款责任，被告周有乔、张丽平签署了借款人家庭成员承担还款责任承诺书；该笔借款由被告宝来地产公司提供阶段性担保，该公司提交了阶段性担保承诺书、担保人扣划款授权委托书、法定代表人身份证复印件。经原告对上述借款材料审批后，原告与被告周有乔于2015年8月25日签订了《个人购房担保借款合同》，合同通用条款1.7约定：本合同记载借款金额、借款期限、利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；11.1约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；11.4约定，借款人未按约定期限足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；此外，合同第二部分特别条款中，就借款金额、用途、期限、利率、还款、抵押等内容作了详细约定。合同签订当日，原告向被告发放了贷款，借款凭证载明借款金额为250000元，借款日期2015年8月25日，收款人账号24×××63，还款方式等额本息还款，执行利率为6.21%、逾期利率8.1%。自2019年2月起，被告出现了未按期足额偿还贷款的违约行为，经原告多次催收，被告仍未还款。截止2019年10月11日，被告逾期未结清本金9658.36元，未结清正常息4001.74元，未结清罚息152.44元，未结清复利63.97元。根据合同约定，被告周有乔应偿还原告本金共174283.21元，利息共4630.44元，总计178913.65元。本院另查明，被告张丽平系周有乔之妻，其以书面方式承诺在借款人不按期还款时履行共同还款义务；被告宝来地产公司以书面方式承诺在借款人所购房屋产权、抵押登记办理完之前承担连带保证责任。至今为止，被告周有乔未办理房产证，涉案房产也未办理抵押登记手续。上述手续因无被告周有乔签字确认，原告已通过电话催告要求被告宝来地产公司承担保证责任。本院认为，合法的金融借贷行为受法律保护。根据我国《合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款人并支付利息的合同；我国《担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任；第二十一条规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。故被告周有乔、张丽平、宝来地产公司与原告农行姚安县支行签订的《个人购房担保借款合同》依法成立并生效。本案中，原告农行姚安县支行已按合同约定履行了250000元借款的给付义务，被告周有乔应按合同约定履行按期归还原告相应的借款及利息的义务，被告张丽平、宝来地产公司应在其保证范围内承担保证责任，履行其对原告借款及利息的连带清偿义务。但上述被告至今未按合同约定全面履行还款义务。我国《合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。依据双方签订的《借款合同》约定，原告可提前收回已发放的借款，提前行使担保权，并按约定要求贷款人支付相应的利息。因被告宝来地产公司以书面方式承诺在借款人所购房屋产权、抵押登记办理完之前承担连带保证责任，应对原告借款及利息履行连带清偿义务。故原告主张由被告周有乔、张丽平共同偿还借款本金及利息、罚息、复利、提前还息，并由被告宝来地产公司承担连带保证责任的诉请于法有据，本院予以支持。原告要求被告承担为实现涉案债权支出的律师费5000元，虽然系基于被告的违约行为，按照双方签订的《借款合同》第十一条第8项“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的…应承担贷款人为此支付的律师费…”的约定内容，原告也提供了委托代理协议，但未提供有效的收费票据证明，故本院不予采纳。被告周有乔、张丽平、宝来地产公司经合法传唤未到庭应诉也未提供相应证据，视为其放弃本案的答辩、举证、质证等诉权，应承担由此产生的法律后果。综上理由，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告周有乔、张丽平在判决生效后三十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行截止2019年10月11日的借款本金174283.21元，利息4001.74元、罚息152.44元、复利63.97元，提前还息412.29元，合计178913.65元；并继续支付自2019年10月12日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息、复利（按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算）。二、被告姚安县宝来房地产开发有限公司对上述款项承担连带还款的保证责任。三、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3878元，由被告周有乔、张丽平、姚安县宝来房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。审判长 林 鹏审判员 李国才审判员 陈 武二〇二〇年十一月三日书记员 罗瑞东