云南省昭通市昭阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0602民初5879号原告昭通昭阳区富滇村镇银行股份有限公司（统一社会信用代码：91530600681291324W）,住所地：云南省昭通市昭阳区海楼路194号。法定代表人赵明，系该公司董事长。委托代理人杨栎莼，北京市（昆明）律师事务所律师（特别授权）。被告周世玉，女，1961年8月10日出生，汉族，云南省昭通市昭阳区人，农民，住云南省昭通市昭阳区。被告张明福，男，1957年1月17日出生，汉族，云南省昭通市昭阳区人，小学文化，农民，住云南省昭通市昭阳区。被告陶永琼，女，1992年9月3日出生，汉族，云南省昭通市昭阳区人,住云南省昭通市昭阳区。被告徐龙富，男，1982年11月8日出生，汉族，云南省昭通市昭阳区人，农民，住云南省昭通市昭阳区。被告马涯，男，1993年7月8日出生，回族，云南省昭通市昭阳区人，初中文化，农民，住云南省昭通市昭阳区。第三人徐龙富，男，1973年5月21日，汉族，云南省昭通市昭阳区人，高中文化，农民，住云南省昭通市昭阳区。原告昭通昭阳区富滇村镇银行股份有限公司（以下简称昭通昭阳富滇银行）诉被告周世玉、张明福、陶永琼、徐龙富、马涯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日受理后，由本院审判员赵英强依法适用简易程序于2020年10月27日公开开庭进行了审理，并当庭追加第三人徐龙富参加本案诉讼。原告昭通昭阳富滇银行的委托代理人杨栎莼，被告张明福、马涯，第三人徐龙富到庭参加诉讼，被告周世玉、陶永琼、徐龙富经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告昭通昭阳富滇银行诉称，2015年12月13日，原告与被告周世玉、陶永琼、徐龙富、马涯签订合同编号为660041512040《联保贷款借款合同》，约定原告向周世玉提供10000元的贷款，用于养牛，贷款期限为24个月，自2015年12月23日起至2017年12月22日止，合同约定贷款利率在中国人民银行同期基准利率上上浮70%，还款方式为按季结息，不定期还本；若被告未按时还款，按照合同约定加收30-50%的罚息；对未付利息按上述罚息率复利计息。由陶永琼、徐龙富、马涯为该笔贷款共同承担连带保证责任；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、以及诉讼费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用。同日，被告周世玉、陶永琼、徐龙富、马涯签订了编号为20151205的《联保协议书》，约定这四人组成贷款联合体，相互对成员间的贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告按约定于2015年12月23日向被告周世玉发放了贷款10000元；但被告周世玉未按照合同约定履行还款义务，故原告有权要求被告周世玉偿还本金及相关费用，被告周世玉与张明福系夫妻，被告张明福应对涉案款项承担共同还款责任；被告陶永琼、徐龙富、马涯也应对涉案款项承担连带保证责任。故诉至法院，要求1、判令被告周世玉、张明福共同归还原告借款本金9940.94元，利息3060.68元（包含罚息、复利），本息合计13001.62元；以及从2020年8月1日起至实际履行完毕之日止的利息（包含罚息、复利）；2、判令被告陶永琼、徐龙富、马涯对上述债务承担连带保证责任；3、案件诉讼费、律师费等原告实现债权的费用由被告承担。被告张明福辩称，一、周世玉没有收到原告交付的借款，不是该借款的实际使用人；二、张明福没有在合同上签字，因周世玉没有收到和使用该借款，该借款不是夫妻共同债务，张明福不是本案的适格被告；三、原告主张实现债权的费用没有事实依据，应当由其自行承担；四、第三人明确表示承诺其钱是在其支配下用于公司和合作社，并愿意承担该笔款，所以应当由第三人来承担，被告在此过程中从未按照规定完成收款账户的办卡程序，也没有实际占有该收款账户的银行卡，对本案的标的及原告主张的其他损失不应该承担责任，请求法庭依法驳回原告对被告周世玉、陶永琼、徐龙富、马涯的诉讼请求，驳回对张明福的起诉。被告陶永琼辩称，原告从未告知我与本案有关的任何信息，从2015年至今，直到法院打电话联系我，我才知道有此事。我知情的情况下从未签过任何有关担保协议。被告马涯答辩意见与第三人徐龙富意见一致，认为该笔借款应当由第三人徐龙富承担偿还责任，其不承担连带还款责任。第三人徐龙富述称，上述贷款的银行卡没有交给被告，被告周世玉没有得到涉案贷款；钱也并不是拿来购农资，是原告交给金瓜天麻种植专业合作社，由合作社和昭通龙霖种植有限公司投放在天麻产业上，这笔贷款被该公司和合作社用了，我请求原告对被告放弃起诉；请求原告把涉案贷款转为由我个人来承担还款义务；或者由法院判决涉案贷款由我个人来承担上述还款责任。综合当事人诉辩主张，本案当事人对以下问题存在争议：1、本案的借款合同是否成立并生效？原告是否向借款人履行了发放贷款的义务？2、本案的借款合同及联保协议是否是借款人及担保人的真实意思表示？3、本案的借款人是否应当承担还款责任？担保人是否应当承担连带还款责任？4、原告的诉讼求请求能否得到支持？5、第三人的请求能否得到支持？针对其诉讼主张，原告昭通昭阳富滇银行向本院提交了如下证据：一、1、营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各一份；2、五被告身份证复印件各一份；3、证明复印件一份，证明1、昭通昭阳富滇村镇银行股份有限公司的工商登记信息及其具有本案适格的原告资格；2、周世玉、张明福、陶永琼、徐龙富、马涯的身份信息及其具有本案适格的被告资格；3、贷款时间在被告周世玉、张明福夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务；二、1《联保贷款借款合同》原件一份；2、《联保协议书》原件一份；3、共同还款承诺书原件一份，证明1、原告与被告周世玉于2015年12月23日签订编号为660041512040的《联保贷款借款合同》，约定由原告向被告周世玉提供贷款1万元。合同约定贷款期限为两年，自2015年12月23日至2017年12月22日，贷款利率按浮动利率执行，即在同期银行贷款利率的基础上上浮70%；若被告周世玉不能按时归还贷款本金，原告有权在执行利率水平上加收30%-50%的罚息；对于不能按时支付的利息和罚息，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止，还款方式为按季结息，不定期归还本金；2、被告周世玉、陶永琼、徐龙富、马涯于2015年12月23日签订的编号为20151205的《联保协议书》，约定四人组成贷款联合体，相互对成员间的贷款承担连带担保责任，原告有权要求被告周世玉还款外，还有权要求被告陶永琼、徐龙富、马涯任何一方归还到期贷款；3、被告周世玉、被告张明福共同承担还款责任；三、个人贷款借款借据原件一份，证明原告按照合同约定于2015年12月23日向被告1周世玉账号66×××60发放了贷款1万元；四、贷款、欠款明细款原件一份，证明被告逾期未归还贷款，截止至2020年7月31日，被告仍欠贷款本金9940.94元，利息3060.68元（包含罚息、复利），本息合计13001.62元；五、银行存折复印件一份，证明合同约定的发放贷款的银行账号是债务人；六、律师费发票原件六张、律师费名单原件，证明因每个案件产生4000元的律师费，应当由被告承担。经质证，被告张明福、马涯对原告提交的第一组证据的三性无异议，对证明目的不认可，认为虽然周世玉与张明福是夫妻关系，但是该笔钱张明福并不知情，被告周世玉也没有收到钱，该贷款不是夫妻共同债务，张明福不是本案的适格被告。对第二组证据联保贷款合同上的签字是被告周世玉签的，但是对合同内容不清楚，对罚息、复利以及违约事项和违约责任不认可，因为该合同是原告的格式合同，原告没有其它证据证明其向被告详细的解释了合同约定的事项，该合同约定对被告不利的地方，原告应该自行承担责任；对贷款进行联保事情根本不知情。对第三、四组证据不认可，周世玉没有收到该笔借款，没有得到发放贷款的银行卡和贷款。对第五组证据对存折的真实性无异议，但是该存折对应的银行卡不是被告周世玉办理的。对第六组证据的三性无异议，但是对证明目的不认可，原告提供的格式条款的责任事项没有向被告阐述清楚，被告对该笔款项不承担支付责任。第三人徐龙富对原告提交的证据认为这笔贷款是以产业贷款，借款人的名字都是本人签字的，但对于联保和贷款他们是不知情的，并且银行卡也是原告发给合作社的，并未交给贷款人。至于借款人、联保人签字按手印时，银行具体怎么向农户解释的我不清楚，我没有在场；贷款的农户并没有用到钱的，钱是合作社用了的，部分还款农户的款项都是我们合作社还的，农户没有还过一分钱。被告周世玉、张明福、陶永琼、徐龙富、马涯未向本院提交证据。第三人徐龙富未向本院提交证据。通过庭审及举证质证，本院认为，二被告及第三人徐龙富对原告提交的第一、二、五、六组证据真实性无异议，本院依法予以采信；对第三、四组证据，二被告及第三人均不认可，原告也未提交其他证据予以佐证其已将该贷款中对应的发放贷款的银行卡交付给借款人周世玉，因此，该两组证据达不到原告的证明目的，本院对真实性予以采信，对其证明目的不予采信。根据庭审，本院确认如下法律事实：2015年12月23日，被告周世玉与原告昭通昭阳富滇银行青岗岭支行签订《联保贷款借款合同》：“借款额度为人民币10000元，房款途径：按本合同约定方式发放至借款人活期存折或银行卡（账户为66×××60），借款期限自2015年12月23日起至2017年12月22日止；借款利率为在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮70%确定；在合同有效期内按季结息，不定期还本，付息日为每期末月的20日。借款采用联保方式提供担保”。同日，被告周世玉、陶永琼、徐龙富、马涯向原告昭通昭阳富滇银行青岗岭支行签署《联保协议书》：“周世玉、陶永琼、徐龙富、马涯组成联合担保组织，本协议生效后，各方均应以自己的名义向贷款行申请贷款，联合体贷款总额为60000元。贷款联合体的全部成员将对成员间的贷款承担连带担保责任。”同日，原告向借款合同约定的被告周世玉指定银行卡账户支付人民币10000元。但原告并未将上述打款的银行卡交付被告周世玉，该银行卡一直由其他人保管和使用。原告现以被告周世玉至今未履行完还本付息的义务，截止2020年8月1日，还差欠原告借款本金9940.94元，利息3060.68元为由，诉至法院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款合同属于实践性合同，借款合同成立并生效需满足两个条件，一是借款人与贷款人签订借款合同，二是贷款人向借款人实际发放了贷款。若双方签订了借款合同，但贷款人并未向借款人实际履行发放贷款的义务，则借款合同成立但不发生法律效力。本案中，原告与被告周世玉签订《联保贷款借款合同》后，原告按照合同约定的被告周世玉的指定银行卡支付了借款10000元，但原告却未将该特定的银行卡送交给被告周世玉，而是交给了其他人，该银行卡也一直由他人保管使用，致使被告周世玉一直未得到该笔贷款。而双方在借款合同中也未约定将贷款委托支付在他人银行账户或是委托他人接收银行卡。因此，原告并未向被告周世玉履行完发放贷款的义务，原告与被告周世玉签订的《联保贷款借款合同》成立但未发生法律效力。故被告周世玉、张明福不应对原告承担还款责任。主合同未发生法律效力，从合同也不发生法律效力。因此，原告与被告周世玉、陶永琼、徐龙富、马涯签订的《联保协议书》未生效，被告陶永琼、徐龙富、马涯不对本案所涉款项承担连带担保责任。综上所述，原告提供的证据，不能证明其诉讼主张，对原告的诉讼请求，本院依法不予以支持。原告依据涉案合同所发放的借款，虽第三人徐龙富自愿承担还款责任，但因该借款的使用过程中还涉及其他主体，故原告应依法另案主张索要借款及利息。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告昭通昭阳区富滇村镇银行股份有限公司的诉讼请求。案件受理费125元，减半收取62.5元,由原告昭通昭阳区富滇村镇银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。审判员  赵英强二〇二〇年十一月三十日书记员  胡海艳