广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初15772号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区×××××××××××××101、二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705、706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914××××××××××××034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：林健华，广东维纳律师事务所律师。被告：蔡泽传，男，1982年11月6日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××××，公民身份号码442××××××××××××710。被告：李雪芳，女，1986年1月4日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××××，公民身份号码442××××××××××××707。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告蔡泽传、李雪芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行以被告蔡泽传向原告借款后未依约还本付息为由向本院提出诉讼请求：1.被告蔡泽传偿还贷款本金407768.92元及利息（含罚息）34572.22元、复利1781.57元（暂计至2020年5月21日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至清偿之日止）；2.被告李雪芳对被告蔡泽传所欠上述债务承担共同清偿责任。原告平安银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告蔡泽传、李雪芳经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：蔡泽传。签约情况：2017年12月20日，双方签订《贷款合同》【合同编号：平银（中山）贷字（2017）第（SW201××××××××066）号】；同日，李雪芳与平安银行中山分行签订《保证担保合同》【合同编号：平银（中山）保字（2017）第（SW201××××××××066）号】。贷款金额：567000元。贷款期限：自2017年12月20日起至2022年12月20日止。约定还款方式：按月等额还款，还款日为每月20日。贷款执行利率：合同约定发放贷款时执行年利率12.73%（根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮168%，现时基准利率为年利率4.75%），合同项下分期还款贷款的利率调整方式为次年初调整。平安银行中山分行主张按固定年利率12.73%执行。贷款用途：用于归还蔡泽传与平安银行中山分行签订的编号为RL201××××××××844的《个人信用额度贷款合同》项下所欠贷款。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，未能按约定偿还贷款的，从逾期之日起，对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。贷款发放情况：2017年12月20日，平安银行中山分行向蔡泽传指定银行账户发放贷款567000元。欠款情况：蔡泽传借款后未按时足额还款，截至2020年5月21日尚欠贷款本金407768.92元（含逾期本金70520.51元）、利息（含罚息）34572.22元、复利1781.57元（含对罚息计收的复利，且无法区分）。保证担保情况：保证合同约定李雪芳自愿为蔡泽传与平安银行中山分行签订的上述《贷款合同》项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用向平安银行中山分行提供连带责任保证担保。上述债务本金最高（余额）为567000元。保证期间从合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。另查：蔡泽传与李雪芳于2016年11月7日登记结婚。本院认为，蔡泽传向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，平安银行中山分行主张提前收回全部贷款本息，本院予以支持，蔡泽传应向平安银行中山分行结清本金、利息、罚息。关于蔡泽传拖欠的贷款本金、利息、罚息，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，蔡泽传未提交证据予以推翻，本院予以确认。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。本案中，贷款合同约定的是根据中国人民银行贷款基准利率进行上浮调整的浮动利率，平安银行中山分行确认贷款期间执行的是年利率12.73%，鉴于涉案贷款已作提前收贷处理，贷款人与借款人未能就利率定价基准转换事宜进行协商，平安银行中山分行主张以贷款期间执行利率按固定利率进行后续利息的计收，亦未违反上述公告的内容，故本院予以支持。由于平安银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率（贷款执行利率12.73%上浮50%，即19.095%）计算罚息。平安银行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于平安银行中山分行主张的复利，根据贷款合同约定，平安银行中山分行可对借款人未按约支付的利息收取复利，但不应对罚息计收复利，而平安银行中山分行举证的利息与罚息相混淆，无法区分，其主张的复利亦包含了对罚息计收的复利，且无法与对利息计收的复利相区分，因平安银行中山分行未能就对利息计收的复利金额进行举证，故本院对其复利的诉求不予支持。因蔡泽传与李雪芳系夫妻关系，李雪芳签订《保证担保合同》自愿为蔡泽传的上述债务提供连带责任保证，可见其知道蔡泽传贷款相关事项并愿意承担清偿责任，故涉案债务属于蔡泽传与李雪芳的夫妻共同债务，平安银行中山分行主张李雪芳对蔡泽传的上述债务承担共同清偿责任，于法有据，本院予以支持。蔡泽传、李雪芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡泽传于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金407768.92元及利息、罚息[截至2020年5月21日利息（含罚息）34572.22元；从2020年5月22日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按年利率12.73%计算，罚息以逾期本金为基数按年利率19.095%计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，以全部实欠本金为基数，按年利率19.095%计算罚息，不再计收利息]。二、被告李雪芳对被告蔡泽传的上述债务承担共同清偿责任。三、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7961.84元，财产保全费2741元，合计10702.84元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司中山分行负担43元，由被告蔡泽传、李雪芳共同负担10659.84元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  仇绮婷人民陪审员  戴映雪二〇二〇年十一月二十七日书 记 员  王姿雅高丽冰