宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0106民初15852号 原告：宁夏银行股份有限公司宝湖支行,住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区。 负责人：杜晓旭，系该支行行长。 委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。 委托诉讼代理人:王成，系该公司员工。 被告:姚国平,男,1972年12月16日出生,汉族,户籍所在地：宁夏回族自治区银川市金凤区。 被告:陈萍,女,1976年7月18日出生,汉族,户籍所在地：宁夏回族自治区银川市金凤区。 被告:吕凤云,女,1951年7月23日出生,汉族,户籍所在地：宁夏回族自治区银川市西夏区。 被告:陈孟礼,男,1946年12月15日出生,汉族,户籍所在地：宁夏回族自治区银川市西夏区。 原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行（以下简称宁夏银行宝湖支行）与被告姚国平、陈萍、吕凤云、陈孟礼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月28日作出（2018）宁0106民初1492号民事判决书，原告宁夏银行宝湖支行不服该判决，向宁夏回族自治区银川市中级人民法院提起上诉，宁夏回族自治区银川市中级人民法院于2019年11月20日作出（2019）宁01民终401号民事裁定，撤销本院（2018）宁0106民初1492号民事判决、发回重审。本院于2019年12月13日立案后，依法另行组成合议庭，于2020年8月3日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘晓宁、王成到庭参加诉讼。被告姚国平、陈萍、吕凤云、陈孟礼经本院公告送达起诉状副本、应诉通知、开庭传票等，期限届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告宁夏银行宝湖支行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判令被告姚国平、陈萍共同偿还原告借款本金1829408.53元,利息0元、费用0元,合计1829408.53元；2.请求贵院依法判令原告对被告吕凤云、陈孟礼提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权;3.本案诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告变更借款本金为1699887.51元，利息为129521.02元（暂计算至2016年4月18日）。 事实和理由:2014年9月15日,原告与被告姚国平、吕凤云签订《个人借款合同》，约定:姚国平向原告申请办理如意创富信用卡:信用卡透支额为180万元。分期3期手续费为1.2%,分期6期手续费为1.2%,逾期利率为日利率万分之五。借款期限为24个月,自2014年9月15日至2016年9月14日。同时,被告吕凤云以其名下位于银川市兴庆区XXXXXXXXX号楼X号营业房对涉案借款提供抵押担保,担保的范围包括本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金等实现债权的一切费用。被告陈萍与姚国平系夫妻关系,陈萍向原告承诺同意对涉案借款与被告姚国平承担共同还款责任。上述《个人借款合同》签订后,原告按约向姚国平放了信用额度为180万元的创富信用卡,但被告姚国平在透支了180万元的信用卡并到期后,经原告多次催要,对透支金额一直未予偿还。综上所述,原、被告签订的《个人借款合同》合法有效,对双方均具有法律约束力。原告已经按照合同约定发放了借款,被告亦应当按照约定时间和方式还款。现被告拖欠借款的行为已经违反法律规定和双方约定,侵犯了原告的合法权益。故此,原告按照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条之规定,诉至贵院请求依法裁判,判如所请。 被告姚国平、陈萍、吕凤云、陈孟礼未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据材料。 原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：1.身份证复印件、如意卡信用卡申请单、个人借款合同，真实、合法，本院予以采信；2.所有权证书、他项权利证书，真实、合法，本院予以采信；3.配偶还款承诺书、结婚证，真实、合法，本院予以采信；4.客户信息查询报表、卡单已出账单查询，本院对其真实性予以采信，对其部分证明目的不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告姚国平系银川辰悦商贸有限公司法定代表人。2014年8月1日，被告姚国平向原告申请创富信用卡，授信额度180万元，日利率万分之五，滞纳金为每月最低还款额未还部分的5%，最低1元。同年9月10日，原告与被告吕凤云就位于银川市兴庆区中山北街1号楼6号营业房办理抵押登记。同年9月15日，原告与被告姚国平签订《借款合同》，约定被告姚国平以申请创富卡形式向原告借款180万元，用于消费及经营周转，借款期限为24个月，自借款发放之日起算，即2014年9月15日至2016年9月14日止。借款合同未对利息进行约定，还款方式亦为空白。被告吕凤云以其位于银川市金凤区兴庆区中山北街1号楼6号营业房提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利等实现债权的一切费用，被告陈孟礼作为该抵押物的共有人在抵押清单上签字确认。被告姚国平与被告陈萍系夫妻关系，被告陈萍出具配偶还款承诺书载明同意对上述借款承担共同还款责任。 根据原告提交的单卡已出账单查询显示，315期账单查询显示账单余额为2390017.29元，费用为560608.76元、利息为102843.2元、分期为1699887.51元、复利为26677.82元；316期账单查询显示2016年3月17日，被告现金还款20000元，4月13日费用调减540608.76元后，被告账单余额为1829408.53元，其中利息77344.89元、分期1699887.51元、复利52176.13元。 另，中国人民银行于2016年4月15日发出《关于信用卡业务有关事项的通知》,规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对持卡人逾期还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。 本院认为，涉案信用卡申请后又签订借款合同约定该借款即信用卡用于消费及经营周转，该约定虽然违反了《银行卡业务管理办法》（银发【1999】）关于商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域及中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题通知【2012】60号对信用卡仅用于消费领域的规定，但《银行卡业务管理办法》、《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题通知》属于部门规章，且不涉及金融安全、市场秩序、国家宏观政策等公序良俗，故信用卡申领协议及原告与被告姚国平、吕凤云签订的个人借款合同均合法有效，被告姚国平应当按照宁夏银行如意信用卡领用合约及个人借款合同的约定履行义务，其未按照约定履行义务的行为构成违约，应当承担相应的违约责任。 原告于2016年4月13日调减滞纳金及分期付款手续费等费用共计540608.76元，符合中国人民银行关于取消滞纳金的规定。关于借款本金，根据原告提交的账单显示被告姚国平尚欠借款本金1699887.51元，故被告姚国平应当偿还原告借款本金1699887.51元；关于利息，根据原告提交的账单显示利息为77344.89元、复利52176.13元，但原告未提交证据证实双方对收取复利予以约定，故原告主张的借款利息，本院在77344.89元的范围内予以支持。 被告陈萍与被告姚国平系夫妻关系，且签订配偶还款承诺书，同意与被告姚国平共同履行还款义务。故被告姚国平、陈萍应当共同向原告偿还借款本息。被告吕凤云将其名下位于银川市兴庆区XXXXXXX号楼XX号营业房提供抵押担保，并约定了担保范围包括本金、利息、罚息、复利等实现债权的一切费用，被告陈孟礼作为该抵押物的共有人在抵押清单上签字确认，且办理了抵押权登记。现原告借款本息未得以清偿时，其有权对该抵押物行使抵押权并在抵押担保债权数额内优先受偿。被告姚国平、陈萍、吕凤云、陈孟礼经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姚国平、陈萍于本判决生效后十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行借款本金1699887.51元、利息77344.89元，共计1777232.4元； 二、若被告姚国平、陈萍未按上述期限履行给付金钱义务，则原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行有权对被告吕凤云、陈孟礼所有的位于银川市兴庆区XXXXXX号楼XX号营业房（房屋所有权证号：XXXXXXXXXXX）的房产经折价、拍卖、变卖后的价款在1777232.4元的金额范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务的利息。 案件受理费21265元，原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行负担607元，被告姚国平、陈萍、吕凤云、陈孟礼负担20658元；公告费900元，由被告姚国平、陈萍、吕凤云、陈孟礼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长 马 花 人民陪审员 刘 艳 人民陪审员 楼贺春 二〇二〇年十一月二十三日 书 记 员 张 萌 附：本案适用的相关法律、司法解释条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。