甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2020）甘1202民初4487号   原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司，统一社会信用代码：91621200710280713H，住所武都区城关盘旋路。   法定代表人：李继华,该公司总经理。   委托代理人：曹雅妮，保险公司职工，代理权限为特别授权代理。   被告:刘庆，女，汉族，甘肃省徽县人，住回县城关镇河西工业区明昊和府2栋2单元1101。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司诉被告刘庆保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司委托代理人曹雅妮到庭参加诉讼，被告刘庆经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。   原告向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告理赔款55932.99元、未付保险费4028.49元,合计59961.48元；2、依法判令被告向原告支付以55932.99元为基数，按照年利率24%的标准，承担自2020年7月11日起至全部欠款清偿之日止的违约金；3、本案受理费、保全费、公告费、执行费等费用由被告承担。事实和理由：2018年8月9日，被告因个人消费贷款，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保额30万元，申请贷款期限36个月。同时被告还签署、提交了其他相关材料给原告，经原告审核后，2018年8月10日，原告向被告签发《个人信用保证保险保险单》一份，约定投保人为被告，被保险人为中国农业股份有限公司陇南武都支行，贷款金额为110000元，保险费为39552.48元，每月保险费为1098.68元，保险缴纳方式为每月按期缴纳，赔偿等待期80天。特别约定载明：“保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年8月18日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同一份》，约定：借款金额110000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，同时还约定了借款利率等情况。银行如约发放借款后，被告自2020年4月22日起出现逾期还款、拖延保费的违约情形。在被告连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信为由，向原告提出索赔要求。原告在2020年7月11向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款55932.99元，原告依法取得上述理赔款的追偿权。同时因被告在原告赔偿后超过30日仍未向原告归还全部赔偿款项而违约，及赔偿等待期80天，按月还款滞后一月，产生了违约金、未付保险费。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司围绕其诉讼请求,向本院提交如下证据：   1、原告营业执照一份、负责人身份证明、被告身份证，欲证明原被告的基本身份信息及诉讼主体适格；   2、个人信息贷款保证保险投保单、个人信息贷款保证保险保险单、保险条款，欲证明被告向原告申请个人信用保证保险，原告同意并出具保险单，并特别约定保险人向被保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，未归还的被告还应承担违约金及原告因催收产生的其他费用的事实；   3、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、《个人担保借款合同》、借款凭证，欲证明被告向农行贷款110000元，农行于2018年8月21日向被告发放贷款的事实；   4、理赔确认书、代偿凭证、个人保证保险贷款面谈记录，欲证明原告于2020年7月11日向银行代被告偿还了55932.99元的事实。   被告刘庆未向本院提交答辩意见及相关证据。   对原告所举上述证据，被告未到庭质证。本院审查认为，原告所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，符合证据的相关属性，本院予以确认。   依据当事人陈述及提交的有效证据，本院确认以下案件事实：   2018年8月9日，被告因个人消费贷款，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保额30万元，申请贷款期限36个月。经原告审核后，2018年8月10日，原告向被告签发《个人信用保证保险保险单》一份，该保险单约定：“贷款金额110000元，保险费39552.48元，保险金额122069.72元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费1098.68元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费，期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年8月18日，被告刘庆与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行（以下简称农业银行陇南武都支行）签订《个人担保借款合同》，约定：“借款金额壹拾壹万元整，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准”。2018年8月21日，农业银行陇南武都支行按照《个人担保借款合同》约定向被告发放了贷款110000元。借款凭证载明：借款人刘庆,还款周期月，执行利率6.88750%，逾期利率10.33125%，借款日期2018年8月21日，到期日期2021年8月20日，还款方式等额本息还款。后被告未按期还款，逾期天数达80天。原告在接到农业银行陇南武都支行出具的代偿债务通知书后，于2020年7月11日向农业银行陇南武都支行支付了被告保险理赔款55932.99元,赔偿等待期80天、保险人赔偿当日开始以后30天，总计110天被告都未交付保险费，被告还欠原告逾期保险费4028.49元。原告代偿被告的债务后，多次向被告催要全部款项未果，原告遂向本院提起诉讼。   本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司与被告刘庆签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，被告刘庆与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订的《个人担保借款合同》均系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人应按照合同约定全面履行各自的义务。被告刘庆向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行借款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约。中国人民财产保险股份有限公司按约向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款履行保证义务后，要求刘庆偿还理赔款55932.99元、逾期保险费4028.49元的诉讼请求，符合《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，本院依法予以支持。   原被告双方约定：“保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金”，原被告双方仅对赔偿款项约定了违约金,未明确对未付保费约定违约金,故原告主张被告支付理赔款违约金的诉求成立,本院予以支持。   本案于2020年10月21日立案，借贷行为发生在2018年8月21日，故本案应适用法释﹝2020﹞6号，根据法释﹝2020﹞6号第三十二条：借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。故本案的年利率为2020年10月贷款市场报价利率的四倍，即年利率最高为15.4%。故原告要求被告向原告支付以55932.99为基数，按照年利率24%的标准，承担自2020年7月11日起至全部欠款清偿之日止违约金的诉求不成立，本院不予支持,被告应该按年利率15.4%向原告支付利息。   被告刘庆经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权，由此产生的不利法律后果由其自行承担。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、法释﹝2020﹞6号第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告刘庆于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司偿还理赔款55932.99元，未付保险费4028.49元，总计59961.48元，并以55932.99元为基数按照年利率15.4%支付自2020年7月11日起至实际清偿全部理赔款之日止的违约金。   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。   如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1299元，减半收取649.5元，由被告刘庆负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审判员 寇社红   二〇二〇年十一月二十八日   法官助理 高利利   书记员 李亚飞