广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初2247号 原告：中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行，住所地：桂林市解放西路1号，统一社会信用代码：914503008988529540。 负责人：李小东，该支行行长。 委托诉讼代理人：孙巧玲，广西三心律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李雪记，广西三心律师事务所律师。 被告：唐飞燕，女，1988年6月4日出生，瑶族，户籍地：广西恭城瑶族自治县。 被告：王兆健，男，1986年3月29日出生，瑶族，户籍地：广西恭城瑶族自治县。 原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行与被告唐飞燕、王兆健信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行的委托诉讼代理人李雪记到庭参加诉讼，被告唐飞燕、王兆健经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行向本院提出诉讼请求:1.二被告共同归还原告借款本金98791.14元、分期手续费4177.76元、逾期利息3004.15元、违约金2707.26元，合计108680.31元（逾期利息及违约金暂计至2020年8月3日，此后逾期利息、违约金按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计算至全部欠款还清之日止）；2.原告在第一项诉请债权范围内对被告唐飞燕提供的桂Ｃ×××××马自达牌抵押车辆享有优先受偿权。事实和理由：2017年9月25日，被告唐飞燕向原告申领金穗贷记卡一张。2017年10月17日，被告唐飞燕因购车需要与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告唐飞燕向原告申请办理指定商户分期业务，分期金额200000元，分36期还款，手续费18800元，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。担保方式为保证担保和抵押物担保，被告唐飞燕以新购车辆在原告上述借款范围内提供抵押担保，被告王兆健承担连带保证责任。此后应车管所办理车辆抵押登记手续要求，原告与被告唐飞燕于2017年10月17日补充签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，在原担保借款合同的基础上将抵押物明确为桂Ｃ×××××马自达牌车辆，并办理抵押登记手续。原告依约履行借款义务，但被告唐飞燕经原告催收仍未能依约履行还款义务。截至2020年8月3日，被告唐飞燕尚欠原告借款本金98791.14元、分期手续费4177.76元、逾期利息3004.15元、违约金2707.26元。二被告系夫妻关系，且被告王兆健在共同还款人确认书上签字，应对本案债务承担共同还款责任。二被告的行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，特诉至法院，提出如前所诉。 被告唐飞燕、王兆健未到庭亦未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告唐飞燕、王兆健经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为已放弃上述权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证，对原告陈述的事实亦予以确认。 综合全案有效证据及当事人的庭审陈述，本院确认本案如下法律事实： 2017年9月22日，被告唐飞燕与广西政蓝汽车销售有限公司签订《汽车代购合同》，约定被告唐飞燕委托广西政蓝汽车销售有限公司代购红色马自达蓝天豪华版汽车，价格309000元。2017年9月25日，被告唐飞燕在原告处填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，后被告获一卡号为62×××24的信用卡。该申请表后页印刷的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第一条第1.1款约定：“乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称‘《章程》’）。”第四条第4.1款约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”第四条第4.3款约定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元）支付逾期还款违约金。”第六条第6.5约定：“乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。……乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。” 2017年10月17日，原告作为贷款人与被告唐飞燕作为借款人和抵押人、被告王兆健作为保证人签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告唐飞燕向原告申请分期资金200000元，用于在分期商户广西政蓝汽车销售有限公司处购买价值309000元的马自达牌车辆，并以该车辆向原告提供担保，分期手续费总额为18800元，手续费费率为9.4%，分36期偿还。合同第十三条第13.11款约定：“与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以持卡人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址视为送达。若通讯地址发生变更，持卡人、担保人应及时书面通知银行，否则仍以原通讯地址为送达地址。”合同签订后，原告授信被告卡号为62×××24的信用卡额度200000元，分期手续费总额为18800元，分36期，该款项于2017年10月18日转入广西政蓝汽车销售有限公司账户。 2017年10月17日，原告作为贷款人与被告唐飞燕作为借款人和抵押人补充签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定被告向原告申请分期资金200000元，用于在分期商户广西政蓝汽车销售有限公司处购买净车价为309000元的桂Ｃ×××××红色ＣＡXXXX型马自达牌车辆（发动机号：10XXX97，车架号：ＬＦXXXXＡ74963），分期手续费总额为18800元，手续费费率为9.4%，分36期偿还。被告唐飞燕以其购买的上述车辆作为抵押物向原告提供担保，并于2017年10月30日办理了抵押登记。该合同第九条第9.2.3款约定：“抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及银行实现债权和抵押权的必要费用。”第十二条第12.2款约定：“持卡人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项；……”。第十二条第12.3款约定：“持卡人、保证人、抵押人出现第12.2条约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何账户中划收。……”。 另查明，被告唐飞燕与被告王兆健于2016年7月25日登记结婚。被告王兆健于2017年9月25日签署《中国农业银行广西区分行个人汽车分期共同还款人确认书》，自愿作为借款人唐飞燕的共同还款人，承担不可撤销的共同还款责任。 截至2020年11月17日，被告累计拖欠本金95291.14元，利息3004.15元，手续费4177.76元，违约金2707.26元，合计105180.31元。 本院认为，被告唐飞燕在原告处申请信用卡并办理金穗信用卡分期业务，承诺遵守该行的信用卡章程、领用合约及合同约定条款，与原告达成了合意，该合意不违反法律、法规的强制性规定，属于有效协议。被告唐飞燕应遵守约定的义务，在使用授信额度后，按照合同约定支付手续费并还款付息、支付违约金等相关费用。现被告逾期不还已构成违约，其应当按照双方约定的利率支付利息，并按约定支付违约金、手续费，但整个借款期间的利息、手续费、违约金之和应以年利率24%为限。 因被告王兆健与被告唐飞燕系夫妻关系，且被告王兆健签署共同还款确认书向原告承诺承担共同还款责任，本案所涉债务属于在二被告婚姻存续期间为夫妻共同生活需要而产生的夫妻共同债务，故原告要求被告王兆健对被告唐飞燕的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求合法，本院予以支持。 关于优先受偿权问题，被告唐飞燕以其购买的桂Ｃ×××××马自达牌车辆向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自抵押合同生效时设立，故原告要求对抵押财产经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求合法，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐飞燕、王兆健共同偿还原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行卡号为62×××24的信用卡透支本金95291.14元、手续费4177.76元、利息及违约金（截至2020年11月17日利息为3004.15元、违约金为2707.26元，此后利息和违约金按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计算至款项还清之日止，但整个借款期间的利息、违约金、手续费之和不能超过以透支本金为基数，按年利率24%计算的金额）； 二、原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行对抵押财产桂Ｃ×××××马自达牌车辆经依法处置所得价款享有优先受偿权。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费2474元，因适用简易程序减半收取1237元（原告已预交），由被告唐飞燕、王兆健负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费2474元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。 审判员 梁 莹 二〇二〇年十一月二十五日 书记员 宾小婷 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。