甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2020）甘0702民初1740号原告：中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行。统一社会信用代码：916207029252772712。负责人：屈某。委托诉讼代理人：王某。被告：祁某，甘肃省张掖市人，公民身份号码：×××。被告：徐某，甘肃省张掖市人，公民身份号码：×××。被告：张某，甘肃省张掖市人，公民身份号码：×××。原告中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行（以下简称“农行甘州支行”）与被告祁某、徐某、张某借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行甘州支行委托诉讼代理人王某、被告祁某、徐某、张某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农行甘州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告祁某立即偿还借款本金499772.71元、利息155040.28元（利息清至2019年12月20日），合计654812.99元；2.依法判令被告徐某、张某对结欠贷款本息承担连带保证责任；3.依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告祁某于2015年11月3日向原告申请农村个人生产经营贷款500000元，用于生产经营，被告徐某、张某为该笔贷款提供担保。该笔贷款于2016年11月2日到期，现贷款本金拖欠499772.71元，经原告多次催收借款人及担保人，被告均拒不归还，遂向法院提起诉讼。祁某辩称，借款属实，农业银行确实将500000元借款打到了祁某的账户上，但其收到后就把钱给谢虎了，借款是谢虎使用的，祁某不承担责任。徐某辩称，其不认识借款人祁某，也没有给他担保过，当时是给谢虎借款提供的担保，原告给徐某的是空白合同，签字的时候合同上面没有借款人的名字，其在保证人处签字后，原告就拿走了合同，而且担保期限也已经过了，不承担担保责任。张某辩称，与被告徐某的答辩意见一致。原告围绕其诉讼请求，依法提交了如下证据：1.被告祁某、张某、徐某于2015年9月20日签订的农村个人生产经营贷款业务申请表一份；2.被告祁某、张某、徐某于2015年11月3日签订的《农户贷款借款合同》一份；3.被告祁某于2015年9月20日签字的贷款申请书一份；4.被告祁某及其配偶高艳于2015年9月20日签字的《共同承担债务承诺书》一份、被告张某、徐某于2015年9月20日签字的《保证担保承诺书》一份；5.借款凭证一份；以上证据拟证明被告祁某于2015年11月3日向原告借款500000元，并由被告徐某、张某为被告祁某的上述借款承担保证责任的事实。6.2018年9月20日出版的甘肃法制报一份，拟证明原告于2018年9月20日向被告祁某、徐某、张某主张过债权的事实。被告祁某质证后认为，原告提供的上述证据中的签字都是其本人的签字。被告徐某质证后认为，原告提供的上述证据中的签字均不是其本人的签字。被告张某质证后认为，原告提供的上述证据中的签字虽系其本人所签，但是空白合同是无效的合同，其完全不认识借款人祁某，当时是为谢虎提供的担保，其不承担担保责任。被告徐某、张某就其抗辩向法庭提交由甘州区大满镇新新村民委员会出具的证明两份，拟证明被告徐某、张某自2016年至2020年期间没有外出，在家务农。原告质证后无异议，但认为原告方在保证期间进行了催收，只是没有让担保人在贷款催收通知书上签字；同时，原告也在《甘肃法制报》上刊登了债权催收公告。本院经审理认定事实如下：2015年11月3日，被告祁某作为借款人、被告张某作为担保人与原告签订《农户贷款借款合同》一份，合同约定“借款金额/可循环借款额度伍拾万元整，用款方式为一般方式，借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款用途为养殖。还款方式为按季结息，到期还本。一般方式借款采用保证方式提供担保。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、损害赔偿金、由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证。有多个保证人，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起两年。”2015年11月3日，被告祁某向原告借款500000元，执行利率为6.3%，逾期利率为9.46%，还款时间为2016年11月2日，还款方式为一次性利随本清还款。后原告按约给被告祁某放款500000元，截止2019年12月20日，被告祁某尚欠借款本金499772.71元、利息155040.28元，合计654812.99元。上述《农户贷款借款合同》担保人处上签有被告徐某、张某的签字。2018年9月20日，原告在《甘肃法制报》上刊登债权催收公告，向被告祁某、徐某、张某催收债权。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告祁某向原告借款500000元的事实，有原告提交的个人生产经营贷款业务申请表一份、《农户贷款借款合同》一份、贷款申请书一份、《共同承担债务承诺书》一份、借款凭证一份为凭，且原告依约向借款人祁某账户支付借款后，被告祁某便获得了该笔借款的所有权，被告祁某辩解，原告确实将该笔借款打入了其账户，其也收到了该笔借款，但该笔借款到账后，其将银行卡交给了农业银行的客户经理，该笔借款的实际使用人是谢虎，其不承担责任。对此，本院认为，原告按照合同约定将借款发放至被告祁某账户，后期被告祁某对该笔借款的处置系其对自身权利的处置，该笔借款如何使用、由谁使用不影响其与原告借款合同的效力，被告祁某应当按照合同约定承担偿还借款的义务，故对被告祁某的辩解理由本院不予采信，原告要求被告祁某偿付下剩借款本金499772.71元的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求主张的利息155040.28元（利息计算至2019年12月20日）并利随本清的请求，因双方在借款合同中对利息的承担方式有明确的约定，且符合法律规定，本院予以支持。关于被告徐某是否承担保证责任的问题。庭审中，被告徐某对原告提供的证据中的签名系其本人所签不予认可。本院认为，原告应对被告签名的真实性负举证责任，经释明，原告未在法庭规定的时间内提交书面鉴定申请，亦未预交鉴定费用，应视为原告对自身权利的放弃，由此造成的不利后果应由原告承担。原告虽提供了有被告徐某签字的借款合同，但其提供的该份证据的真实性无法认定，故被告徐某在本案中不承担责任。关于被告张某是否承担保证责任的问题。被告张某作为保证人自愿在借款合同中签字，为借款人祁某的该笔债务提供担保，双方在合同中约定保证方式为连带责任保证、保证期间为借款期限届满之日起二年，双方之间由此形成保证合同法律关系。借款到期日为2016年11月2日，保证期间应自2016年11月2日至2018年11月2日。原告提交了2018年9月20日的甘肃法制报一份，拟证明原告于2018年9月20日向被告祁某、徐某、张某主张过债权的事实。本院认为，要求保证人承担保证责任的意思表示，应以该意思表示到达相对人时生效。债权人将具有主张权利意思表示的文书直接送达给义务人，是对义务人知道或者应当知道意思表示内容的程序保障，故权利人应首先采取直接或者间接的方式主张权利。由于公告送达方式作为一种拟制意思表示已到达相对人的情形，往往被视为是在法律上对保障参加机会作出的一种妥协，故其适用应有合法限度，该限度即为应穷尽其他所有送达方式或者义务人下落不明时才可适用公告送达。本案中银行首先应对义务人进行电话催收、发纸质催收通知，如果找不到人再发催收公告。被告徐某、张某提交的甘州区大满镇新新村民委员会出具的证明两份，证实被告徐某、张某在保证期间（自2016年11月2日至2018年11月2日）在家务农，没有外出，原告在保证人家庭住址、联系方式不变，且保证人一直在老家居住生活的情况下，径行以登报的方式送达催收公告不具有法律效力。故至原告提起诉讼时（2020年3月18日），保证期间已过，保证人的保证责任免除，被告张某不再承担保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第四项规定，判决如下：一、被告祁某于本判决生效之日起六十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行借款本金499772.71元、利息155040.28元（利息清至2019年12月20日），合计654812.99元，并利随本清；二、被告徐某、张某在本案中不承担责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10348元，减半收取5174元，由被告祁某负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 朱永生二〇二〇年十一月二十七日法官助理 唐雪梅书记员 张凌婷