呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初8585号原告：中国建设银行股份有限公司呼和浩特分行（原中国建设银行股份有限公司内蒙古自治区分行营业部）。负责人：宋宝崧，行长。委托诉讼代理人:张娜，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。委托诉讼代理人:奇剑英，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。被告:黄潇祥,男，住内蒙古呼和浩特市。被告:黄招遵,男，住福建省南安市。委托诉讼代理人：崔竣，内蒙古辩证律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称建行呼和分行）与被告黄潇祥、黄招遵信用卡纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告建行呼和分行的委托诉讼代理人张娜、被告黄潇祥及黄招遵的委托诉讼代理人崔竣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行呼和分行向本院提出诉讼请求：1、判令黄潇祥和黄招遵向建行呼和分行偿还截至2020年7月12日卡号为×××的IC信用卡逾期欠款167280.68元[其中信用卡欠款本金118109.94元、欠款费用（包含违约金和费用）14891.99元、利息34278.75元及至欠款清偿完毕之日止的费用、利息。（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）；2、判令本案的诉讼费用由黄潇祥和黄招遵承担。事实与理由：2017年5月22日，黄潇祥向建行呼和分行申请办理信用卡1张，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》。黄潇祥确认已经阅读了《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及附件信用卡收费项目及标准等全部申请材料，其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，风险和责任愿意遵守领用协议的各项规则，并签署了名字。依黄潇祥的申请，建行呼和分行核准并向黄潇祥发放了卡号为×××的IC信用卡一张，黄潇祥激活后多次使用所申领的信用卡消费。2017年5月22日，黄招遵填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，约定黄招遵为共同还款人。截至2020年7月12日，黄潇祥和黄招遵尚欠信用卡欠款本金118109.94元、欠款费用14891.99元、利息34278.75元未归还，建行呼和分行为此起诉。黄潇祥辩称，对欠款事实无异议。建行呼和分行给黄潇祥办理的信用卡额度是10万元，黄潇祥并没有使用，后建行呼和分行又与黄潇祥签署了一个装修贷款，金额25万元，不清楚本案起诉的是哪笔款项。黄招遵辩称，第一，本案中的信用卡贷款，与其他的银行贷款可能有混淆。这个合同属于无名合同，按照合同约定贷款25万，分期是35个月还清，到后来变成了信用卡的欠款，而且追加了滞纳金，央行在2017年1月1日明确要求停止加收滞纳金。第二，对手续费不认可，在2018年底，建行呼和分行主动截停了信用卡使用，建行呼和分行存在着根本违约，原来约定每月归还8600元，后强制性要求黄招遵每月归还2万元，应继续履行合同，按照35个月的分期予以归还该借款。第三、对复利不予认可，当时没有明确的约定，产生的滞纳金、复利，是由建行呼和分行造成的，不应由黄招遵承担。本院经审理认定事实如下：申请表约定内容：2017年5月22日，黄潇祥因装修分期向建行呼和分行申请龙卡信用卡，其填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表（分期专用申请表）》及《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，申请表载明以下事项：额度用途家居家电、装修建材；申请金额250000元，分期期数36期；持卡人手续费费率0.38%，持卡人手续费金额950元。黄潇祥分别在《中国建设银行信用卡申请表》及《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”、“本人仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求，对相关条款进行了充分的提示和说明”字样。同日，黄招遵填写《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，声明：“本人与申请人黄潇祥是父子关系，知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务”。上述申请表分别所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》。二、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明以下内容：甲方（龙卡信用卡申请人）应按建设银行（乙方）公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方即应按照新的标准承担各类费用。甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方主卡贷记账户内计收，甲方承担还款责任。甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支现金交易不享受免息还款期。乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。附表载明滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与超限部分相同）。各项收费如有变动，以最新规定为准。《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》载明以下内容：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指申请人因家庭住宅装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，中国建设银行核准后，申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易，中国建设银行将交易相应资金发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡，允许其持该借记卡在指定类型商户内消费，申请人信用卡分期本金自分期交易完成后平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务。分期业务每期应还本金金额在账单日入账并进入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精准到分位，对于每期应还本金金额不能被期数字整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后pos签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未竟事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列式的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依据龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，并按照相关法律、法规或监管机构的要求公告一定时期后施行，不再另行通知申请人。申请人有权在建设银行公告期间选择是否继续使用服务，如果申请人不愿接受建设银行公告内容，应在建设银行公告施行前向建设银行申请终止本分期服务；如果申请人未申请终止相关服务，视为申请人同意相关调整，变更后的内容对申请人产生法律约束力，若申请人不执行变更后的内容，建设银行有权选择终止本项服务。本服务被申请人或建设银行终止后，申请人应向建设银行一次性偿还剩余本金、相应利息、滞纳金等全部应还款项。信用卡使用及欠款情况：建行呼和分行核准向黄潇祥发放了卡号为×××的IC信用卡一张，黄潇祥在使用信用卡过程中，未能按期偿还借款，截至2020年7月12日，黄潇祥欠款情况如下：（1）本金118109.94元；（2）利息及复利34278.75元；（3）欠款费用（包含违约金和费用）14891.99元。其他情况：2016年11月16日，中国建设银行在中国建设银行官方网站发布公告，载明：“我行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，明确信用卡透支利率及预借现金定义、取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。本院认为，黄潇祥向建行呼和分行申领信用卡并自愿遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的规定，黄潇祥与建行呼和分行建立了金融借贷法律关系，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应全面适当履行各自的义务。建行呼和分行向黄潇祥发放信用卡、黄潇祥在使用信用卡并透支后，应当依约履行还款付息的义务。黄潇祥未依约还款付息的行为已构成违约，应当承担违约责任。黄招遵出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，声明：“本人与申请人黄潇祥是父子关系，知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务作为共同还款人应共同承担还款责任”。黄招遵出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》并承诺共同还款的行为系债的加入，与黄潇祥构成并存的债务承担，其应对黄潇祥使用信用卡产生欠付本息及费用连带向建行呼和分行承担还款责任，故对于建行呼和分行主张黄潇祥、黄招遵给付借款本金118109.94元、欠款费用14891.99元、利息34278.75元(利息、费用暂计算至2020年7月12日,2020年7月13日起至实际清偿之日止的利息按合同继续计算)的诉讼请求予以支持。2016年11月16日，中国建设银行在其官方网站发布了公告，载明：“以“违约金”取代“滞纳金”。2017年5月22日，黄潇祥向建行呼和分行申请龙卡信用卡，填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表（分期专用申请表）》及《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》时，黄招遵出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，载明：“知晓并同意申请人办理装修分期付款业务”，故其对《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定的“中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，并按照相关法律、法规或监管机构的要求公告一定时期后施行，不再另行通知申请人。申请人有权在建设银行公告期间选择是否继续使用服务，如果申请人不愿接受建设银行公告内容，应在建设银行公告施行前向建设银行申请终止本分期服务；如果申请人未申请终止相关服务，视为申请人同意相关调整，变更后的内容对申请人产生法律约束力，若申请人不执行变更后的内容，建设银行有权选择终止本项服务”的内容应是明知的，应受上述条款约束，故对黄招遵主张中国人民银行在2017年1月1日明确要求停止加收滞纳金的抗辩不予采信。综上，建行呼和分行主张黄潇祥和黄招遵连带向建行呼和分行偿还截至2020年7月12日卡号为×××的IC信用卡逾期欠款167280.68元[其中信用卡欠款本金118109.94元、欠款费用（包含违约金和费用）14891.99元、利息34278.75元]及至欠款清偿完毕之日止的费用、利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告黄潇祥、黄招遵于判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司呼和浩特分行借款本金118109.94元，并支付截至2020年7月12日的利息34278.75元、费用14891.99元（之后的利息、费用，按《领用协议》的约定计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1823元（建行呼和分行已预交），由黄潇祥、黄招遵共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 迟玉青二○二○年十一月二十日书记员 武惠敏