广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初12600号原告：中国农业银行股份有限公司广州东城支行，住所地广东省广州市天河区东莞庄路26号之一。负责人：焦竹斌，行长。委托诉讼代理人：覃莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：李燕妃，广东正大方略律师事务所律师。被告：温燕妮，女，1987年6月6日出生，汉族，住广东省高州市。被告：萧迪勇，男，1985年9月22日出生，汉族，广东省高州市。委托诉讼代理人：肖大伟，国信信扬律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行与被告温燕妮、萧迪勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用普通独任程序，由审判员黄丽娴独任审理。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行的委托诉讼代理人李燕妃、被告温燕妮、被告萧迪勇及其委托诉讼代理人肖大伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行向本院提出诉讼请求：1．判令两被告按《个人购房担保借款合同》偿还原告借款本金388711.67元及利息、罚息（自2020年10月13日起计至付清之日止的罚息以拖欠的本金388711.67元为基数，按照全国银行间同业拆借中心上一年12月公布的贷款市场报价利率加点59基点再上浮50%标准计收）；2．判令原告有权对两被告提供的抵押物（位于广州市增城区××城镇西城××房的房产）的所得价款享有优先受偿权；3．判令两被告承担案件受理费及财产保全费。事实和理由：原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，原告依约向被告温燕妮发放了借款，但两被告未能依约还本付息，构成违约。案涉房产已办理抵押登记，原告作为权利人依法享有优先受偿权。被告温燕妮辩称：虽然其为贷款人，但房屋已判决归萧迪勇所有，其不再继续供款。现房屋已被查封，因原告为第一顺位抵押权人，导致执行不得不中止，其同意原告有关拍卖抵押房屋的主张。被告萧迪勇辩称：其不同意原告诉请，本案中，萧迪勇已经还清截止至2020年10月12日应向原告支付的本金、利息、罚息及复利，不存在合同无法履行的情形。由于萧迪勇在2020年5月与原告信贷经理联系，对方同意其可在增城直接交纳房款，故不存在拖欠情况。关于迟延还款的问题，两被告离婚纠纷已经法院判决，涉案房屋归萧迪勇所有，由于供款账户为温燕妮，导致还款不便造成迟延履行还款。涉案房屋主要用于被告小孩居住及教育，考虑到离婚诉讼中两个孩子的抚养权已归萧迪勇，且每月的实际还款金额不高，萧迪勇有经济能力偿还，故请求原告让萧迪勇继续供楼。经审理查明：2018年2月8日，原告（贷款人、抵押权人）与被告温燕妮（借款人、抵押人）、萧迪勇（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额420000元，借款用途为购买位于增城区××城镇西城××房的房产，借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款日为借款发放日对应日；担保方式为抵押，抵押物为增城区××城镇西城××房；抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布合同项下借款立即到期并在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利等。2018年1月30日，被告萧迪勇向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺书载明：本人与借款人温燕妮是夫妻关系，因借款人购买位于广州市增城区××城镇西城××房的房屋，申请个人购房贷款420000元，本人作为借款人的共同还款责任人，承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，对贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2018年2月28日，原告与两被告办理了增城区××城镇西城××房房屋的抵押权登记手续，权利人为原告，义务人为被告萧迪勇、温燕妮。抵押期限自2018年02月08日到2038年02月07日止。2018年4月3日，两被告向原告出具《个人信贷业务要素变更申请表》，载明同意将借款合同执行利率变更为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%。2018年4月10日，原告向被告温燕妮发放了借款420000元，借款凭证载明执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%，到期日期为2038年4月9日。被告借款后，从2019年12月12日开始出现逾期还款，截止至2020年3月26日，尚欠原告借款4282.3元、利息7308.95元、罚息51.77元、复利87.12元。根据庭审时原告提交的还款计划以及被告萧迪勇提交的还款凭证，两被告已将截至2020年10月12日拖欠的本金、利息、罚息、复利结清，尚欠原告借款本金388711.67元。两被告原为夫妻关系，于2011年3月9日登记结婚。双方因离婚纠纷诉至本院，本院于2019年7月16日作出（2018）粤0106民初16966号判决，该案现已生效。本院依据原告的申请，于2020年4月28日作出（2020）粤0106民初12600号民事裁定书，冻结被告温燕妮、萧迪勇的银行存款人民币407984.19元或查封扣押其等值财产。原告为此已预缴2560元保全费。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为4.15%。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》为双方的真实意思表示，合法、有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告已依约向被告温燕妮发放了借款，被告温燕妮未能依约按期还款构成违约，应承担违约责任。两被告原为夫妻关系，房产为家庭日常生活需要用品，借款发生在婚姻关系存续期间且用于夫妻共同购房目的，应当认定为夫妻共同债务，夫妻应当承担连带责任。同时，被告萧迪勇已向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺作为共同还款责任人，对被告温燕妮的购房贷款承担共同清偿责任，故萧迪勇应对温燕妮的上述债务承担共同清偿责任。现原告要求两被告偿还尚欠的借款本金、利息、罚息的诉请符合合同约定与法律规定，本院予以支持。至于温燕妮有关其与萧迪勇已离婚并判决涉案房屋归萧迪勇所有，其不应履行还款义务的抗辩，缺乏法律依据，本院不予支持。对于萧迪勇辩称其已还清截止至2020年10月12日的本息等而不存在违约行为可继续履行合同义务，因其此前存在逾期还款行为，导致原告有权依约提前收回已发放借款，故对于萧迪勇的该抗辩，本院亦不予支持。关于自2020年10月13日起的罚息、利息。合同约定逾期罚息利率为前述合同执行利率上浮50%，即年利率8.085%（5.39%×150%=8.085%），原告仅要求按照全国银行间同业拆借中心上一年12月公布的贷款市场报价利率加点59基点再上浮50%标准计算，截至一审法庭辩论终结前，该标准为年利率7.11%【（4.15%+0.59%）×150%】，低于合同约定的标准，属于对自身权利的合法处分，本院依法予以准许。原告要求两被告偿还自2020年10月13日起计至实际清偿之日止，以拖欠的本金388711.67元为基数，按照全国银行间同业拆借中心上一年12月公布的贷款市场报价利率加点59基点再上浮50%的标准计算罚息，本院依法予以支持。鉴于全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率存在变动的可能，故罚息利率不得超过合同约定的年利率8.085%。两被告提供的涉案抵押房产已办理了抵押权登记手续，且未过抵押期限，原告作为权利人，依法对处置抵押房产所得价款享有优先受偿的权利。综上所述，原告的诉请本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告萧迪勇、温燕妮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行清偿借款本金388711.67元及利息、罚息（自2020年10月13日起计至付清之日止的罚息以拖欠的本金388711.67元为基数，按照全国银行间同业拆借中心上一年12月公布的贷款市场报价利率加点59基点再上浮50%标准计收，但不得超过年利率8.085%）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行对被告萧迪勇、温燕妮提供抵押的位于广州市增城区××城镇西城××房的房产以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7420元，保全费2560元，均由被告萧迪勇、温燕妮共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄丽娴二〇二〇年十一月二十六日书记员  叶玉环