广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初4417号原告：何易，女，1985年4月2日出生，汉族，住四川省内江市东兴区,委托诉讼代理人:崔庆宁,广州金鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：翁泳斌,广州金鹏（花都）律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司广州市花都支公司，住所地广州市花都区新华街迎宾大道123号名高城3楼，统一社会信用代码91440101749926980F。负责人：张杰浩。被告：中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区体育东路160号平安大厦18楼、20-26楼，统一社会信用代码91440000748017101B。负责人：廖志坚。两被告共同委托诉讼代理人：许立庆，该公司员工。原告何易诉被告中国平安人寿保险股份有限公司广州市花都支公司（以下简称平安保险花都支公司）、中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司（以下简称平安保险广东分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告何易的委托诉讼代理人崔庆宁、翁泳斌，被告平安保险花都支公司、平安保险广东分公司的共同委托诉讼代理人许立庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、确认两被告发出的“解除P040000031271067号保险单”通知无效；2、两被告继续履行平安平安福（2018）终身寿险合同（保险合同号码P040000031271067）；3、两被告向原告给付重大疾病保险金300000元；4、两被告豁免平安平安福（2018）终身寿险合同（保险合同号P040000031271067）项下的所有剩余保险费；5、两被告支付住院费用保险金39263.38元；6、两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年8月1日，原告在浙江省台州市，被告平安保险花都支公司的营销员李敏在广州以本人作为被保险人操作投保了平安平安福（2018）终身寿险合同（保险合同号码P040000031271067），该合同包含主险平安福18（1239），附加长险平安福18Ⅱ疾（1293）、长期意外13（1120）、豁免C18（1297）、轻症豁免C18（1299）、附加定期（735），附加一年期短险健享人生A（521）、意外医疗A（527）。其中：主险平安福18（1239）保险期间终身，交费年限30年，基本保险金额310000元；附加长险平安福18Ⅱ疾（1293）保险期间终身，交费年限30年，基本保险金额300000元，并约定“被保险人等待期后经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金”；附加长险长期意外13（1120）保险期间37年，交费年限30年，基本保险金额300000元；附加长险豁免C18（1297）保险期间终身，交费年限30年，并约定“被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保费”；附加长险轻症豁免C18（1299）保险期间终身，交费年限30年；附加长险附加定期（735）保险期间30年，交费年限30年，基本保险金额100000元；附加一年期短险健享人生A（521）份数为4份含可选，保险费597.50元，并约定“被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，我们按照被保险人在约定范围内实际支出的合理且必要的医疗费用的80%给付保险金”和“被保险人因疾病而住院进行非器官移植手术，我们按照被保险人每次手术在约定范围内实际支出的合理且必要的手术费用80%给付保险金”；附加一年期短险意外医疗A（527）基本保险金额300000元，保险费198元。原告因“发现右乳肿块一月余”于2019年3月26日入院上海市静安区中心医院（复旦大学附属华山医院静安分院）治疗，并于2019年3月28日行右乳象限切除术，术后冰冻病理提示右乳浸润性癌，行右乳腺癌改良根治术，出院诊断为右侧乳房恶性肿瘤。后原告向两被告申请理赔。被告平安保险广东分公司于2019年4月29日作出理赔决定：解除涉案保险单，歉难给付保险金。就涉案互助金理赔事宜，原告与被告多次协商未果。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判决。两被告共同辩称：原告于2018年8月1日向被告申请投保，投保时被告询问原告在目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查以及是否曾有过原因不明的包块或肿物及乳房的疾病（见投保书第四项、第七项、第十一项C），原告均回答否，后原告因乳房恶性肿瘤向被告申请理赔，被告经调查发现原告于2018年7月21日在台州市第三人民医院彩色多普勒超声检查报告显示被保人两侧乳腺小叶轻度增生伴左侧增生结节、右侧乳腺纤维瘤结节，因此原告在投保前已经发现存在乳腺结节，但投保时未如实告知，根据保险法的相关规定，被告拒付理赔金的决定是符合事实与法律要求，请法院驳回原告的全部诉讼请求。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织原、被告进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：原告诉称的双方的保险合同关系及保险合同内容属实。原告提供的《平安附加健享人生住院费用医疗保险(A)条款》附表《每次住院相应项目给付限额表》载明基本医疗费用给付限额为3000元，非器官移植手术费用给付限额为1500元，器官移植手术费用给付限额为10000元。被告认为根据该约定，原告每次住院给付应为4500元，原告购买4份，限额应为18000元。原告认为该条款是免责条款，被告没有做出提示和说明义务，故无效。被告认为该条款是保险范围条款，并非免责条款。上述《人身保险合同》中《人身保险投保书（电子版）》记载：在“健康告知”询问事项中的“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、“您是否目前或过去一年内曾有过以下症状：反复头痛或眩晕、晕厥，咯血。胸痛、呼吸困难，呕血、黄疸、便血、听力下降、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明皮肤或粘膜或齿龈出血、原因不明的发热，体重下降（3个月内超过5公斤）。原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物？”、“您是否曾有阴道异常流血、畸胎瘤，葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫，卵巢的疾病？”处，均电子勾选了“否”。原告因患乳浸润性癌在上海市静安区中心住院治疗（手术治疗），住院期间为2019年3月26日至2019年4月11日。入院记录载明“主诉：发现右乳肿块一月余。现病史：患者一月前无意中发现右乳一枚肿块，无乳房胀痛，无周围皮肤红肿热痛，无乳头凹陷，无畏寒发热，无橘皮样改变，乳头无溢液，双侧腋窝无疼痛，遂来我院就诊，B超：双乳房乳腺结。双侧腋下软组织未见异常，为进一步诊治，拟‘右乳肿块’收入院拟手术治疗，起病以来，患者精神佳，胃纳夜眠佳，二便正常，近期体重无明显减轻。”出院小结载明“出院诊断：右乳浸润性癌”。2019年4月15日至4月16日，2019年5月7日至5月8日，原告两次在复旦大学附属华山医院进一步治疗，2019年5月28日至5月28日，2019年6月18日至6月18日，2019年7月9日至7月9日，2019年7月30日至7月30日，原告4次在复旦大学附属肿瘤医院进一步治疗，以上治疗原告共支付医疗费39263.38元（该金额为自负部分，不包括医保报销部分）。被告在收到原告理赔申请后，于2019年4月29日向原告发出《理赔决定通知书》，主要内容是，被保险人投保前存在影响承保的疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了被告的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条通融做出决定：解除上述保单，歉难给付保险金，合计通融退还916.92元。两被告为证明原告在2018年7月21日在台州市第三人民医院超声检查结果是两侧乳腺小叶轻度增生伴左侧增生结节，右侧乳腺纤维瘤性结节，提供了彩色多普勒超声检查报告单复印件。被告陈述，被告在向该院调查时，该院只提供了副本，故申请法院调取。原告对该证据不予确认。两被告申请本院调取何易2018年6月1日至2018年7月31日期间在台州市第三人民医院就诊的全部病历资料。本院依法向该院发函。该院于2020年10月21日向本院复函，内容为：“关于你单位向我院调取何易（女，身份证号码)于2018年6月1日至2018年7月3日期间，在我院就诊的全部门诊及住院病历资料。经核查，现有一人，姓名为何易，于上述期间内在我院有过1次门诊记录（门诊号07004941），但无身份证号码等其他更多有效身份资料佐证。曾经移动通讯（手机号码137××××8033）联系，得到对方肯定答复。该人员在该次门诊中，做过浅表器官彩超检查（≥二个部位），因系统更新，已无法找回具体检查结果。现将该人员相关的支付款页面照片发回。”所附照片显示何易于2018年7月21日交纳超声费120元，诊断名称乳腺腺病。原告对该证据的真实性予以确认，但认为由于医院无法提供相对应的检查结果，因此无法确定本次的检查是原告何易本人的，同时也无法核实本次的检查结果是什么。被告认为从回函中提供的患者手机号码与原告投保的手机号码相同可知，回函中的患者何易就是被告本人。从支付记录照片可知，该次诊断结果是乳腺腺病，能够证明原告投保前患有乳腺腺病。本院认为，本案争议的焦点为两被告解除涉案保险合同并拒绝承担保险责任是否合法的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”本案中，2018年7月21日在台州市第三人民医院做浅表器官彩超检查的患者姓名、性别、手机号码与原告均相同，原告是该患者具有高度可能性，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条的规定，对被告主张该患者是原告，本院予以确认。但由于该医院没能提供彩超报告单，两被告提供的报告单没有该医院的盖章确认，故无法确定原告该次检查的结果是被告主张的结果，两被告对其主张的检查结果应当承担举证不能的责任。两被告以原告投保前存在影响承保的疾病病史，而在投保时未如实告知，严重影响了被告的承保决定为由解除涉案保险合同，证据不足，该通知无效。原告诉求确认被告解除涉案保险单通知无效，本院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，起诉必须有具体的诉讼请求，原告的第二项诉讼请求是抽象的诉讼请求，不是具体的诉讼请求，与法律规定不符，因此，对原告的第二项诉讼请求，本院予以驳回。另外，确认被告解除涉案保险单通知无效，实质上已产生了双方继续履行涉案保险单的效果，原告的第二项诉讼请求也无必要。根据双方保险合同约定，被告应当向原告支付重大疾病保险金30万元并豁免涉案保险合同项目剩余的保险费，原告该两项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据保险合同的约定，住院费用保险金的赔偿限额为18000元，原告认为该合同约定是免责条款，不符合事实，本院不予采纳。被告应当按该约定向原告支付住院费用保险金18000元。原告诉求被告住院费用保险金39263.38元，合理部分（即18000元），本院予以支持，其他部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十二条第二款、第十四条和第一百一十四条第二款的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司发出的“解除P040000031271067号保险单”通知无效；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司广州市花都支公司、中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告何易支付重大疾病保险金300000元；三、被告中国平安人寿保险股份有限公司广州市花都支公司、中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司豁免原告何易平安平安福（2018）终身寿险合同（保险合同号P040000031271067）项下的所有剩余保险费；四、被告中国平安人寿保险股份有限公司广州市花都支公司、中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司向原告何易支付住院费用保险金18000元；五、驳回原告何易的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6388元，由原告何易负担400元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司广州市花都支公司、中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司共同负担5988元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  罗学云二〇二〇年十一月六日书记员  陈 哲