太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2020）晋0108民初1604号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某。委托诉讼代理人：杨某，泰和泰（太原）律师事务所律师。被告：赵某，住太原市。被告：李某，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告赵某、李某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人杨某、被告赵某、李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵某偿还原告全部赔偿款项61309.76元、未付保费1261.2元，共计62570.96元及违约金（以62570.96元为基数从2019年6月14日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算)，违约金暂计算至2020年8月1日为17269.58元，以上合计79840.54元；2.判令被告李某对上述各项费用承担连带还款责任。事实与理由：被告赵某于2018年7月6日与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，贷款种类为个人小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告赵某发放贷款75000元，并且约定将贷款发放至被告赵某在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行开立的指定账户内。同时，被告赵某向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息)义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，被告李某签署共同还款承诺书，承诺当被告赵某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告赵某多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2019年6月14日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款61309.76元,后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告赵某辩称，一、原告起诉前没有与我就本案涉及的还款事项进行协商，原告违反了合同约定。二、对于原告主张的截止到2020年8月1日的未支付利息和违约金17269.58元不认可，我已经还清若干期贷款的本金和利息，同时因双方约定的利息超出法律规定，恳请法院能够依法予以确定利息金额。此外，合同仅约定了借款期间的利息，并未对借款逾期后的利息支付作出约定，故原告不能按照约定期间的利息要求支付逾期后利息，我认为应该以同期银行贷款基准利率计算更为合理合法。三、原告主张借款所产生的未付保费1261.2元，无事实和法律依据，不予认可，不应得到支持。双方签订的《个人信用贷款保证保险》违背我的主观意志和真实意思表示，并且根据银监会的意见，在贷款时不得销售保险，合同不具有法律效力，为无效合同。我不交保费的情况下，保险公司未履行其承诺的善意提醒义务，在未通知我交纳保险费的前提下，自动为我垫付保险费，垫付之后也未通知我并出具相关手续，且我未认可其垫交的事实，故原告单方垫交保险费对我无约束力，况且在保险合同效力中止时是否继续履行合同在于投保人自愿。综上所述，我愿意偿还欠款本金，但没有经济能力一次性偿还，违约金较高，不同意支付原告垫付的保费。被告李某辩称，我与被告赵某的意见一致，若法院认定被告赵某有责任，我愿意承担应该承担的责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《客户告知书》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人贷款合同（无担保条款）》、《中国光大银行太原分行贷款借据》、《代偿债务与权益转让确认书》、原告的理赔系统资料、中国光大银行股份有限公司贷款系统资料，上述资料中与被告赵某有关的资料上均有被告赵某的签字，并且被告赵某对签字的真实性认可，本院对以上证据的真实性、合法性、关联性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月19日被告赵某向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》，申请购买个人信用贷款保证保险，申请金额为15万元，并声明保险人已经提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》。同日，原告给被告赵某出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告赵某在保险单上签字。双方约定投保人为赵某，保险人为中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行；贷款金额为75000元，保险费为45403.2元，保险金额为82936.77元，每月保险费1261.2元，赔偿等待期80天；保险期限从个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2018年7月24日被告李某给原告出具了共同还款承诺书，同意对赵某向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行申请的75000元无抵押信用贷款承担共同还款责任，当借款人借款到期在没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，愿意承担连带还款责任，即使贷款人提前收回贷款本息的，也不会拒付；共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼法、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；共同还款责任的期间包括自贷款合同生效之日至贷款结清之日之次日起两年。2018年7月26日被告赵某与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，合同约定贷款种类为个人小额信用贷款，贷款金额75000元，贷款用途为经营用途；贷款期限36个月，自2018年7月26日至2021年7月26日；首期执行贷款年利率6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照本合同的约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行当日给被告发放了贷款。2019年6月14日被告赵某逾期还款达80天，原告按照保险合同的约定于2019年6月14日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行进行了理赔，代为清偿本金、利息、罚息共计61309.76元。同日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，认可收到原告支付的代偿款，并同意在收到代偿款的同时将其对被告赵某追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原告与被告赵某签订了《个人信用贷款保证保险合同》，该合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应依约履行。依照《中华人民共和国担保法》第六条规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。被告赵某向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，原告同意在保险事故发生后对被告赵某所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担赔偿责任，上述约定符合保证的法律规定，被告赵某为债务人，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行为债权人，原告为保证人。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告按照合同的约定代被告赵某向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还61309.76元，原告已经承担了保证责任，现原告要求被告赵某归还全部赔偿款项，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。按照原、被告双方签订的《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；被告从2018年3月26日开始没有再支付保费，原告在2018年6月14日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行代偿还款61309.76元，被告赵某未付保险费为1261.2元÷30天×80天（2019年3月26日至2019年6月14日）=3363.2元，现原告要求被告赵某支付保险费1261.2元，本院予以支持。按照原告与被告赵某签订的《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金；按照每日千分之一计算违约金，年利率为36.5%，本院支持违约金按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，即年利率为15.4%。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款规定：第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。被告李某在《共同还款承诺书》中承诺在被告赵某借款到期没有完全履行贷款约定的还款义务时，李某担连带责任，上述承诺符合保证的法律规定，被告李某为保证人。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证”，原告与被告李某之间为连带共同保证。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担”的规定，原告承担了保证责任后，向被告赵某不能追偿的部分，由原告与被告李某平均分担。原告所要求被告支付的保费及违约金是原告与被告赵某在保险合同中所约定，与被告李某无关，被告李某不承担该部分费用，被告李某只承担赔偿款61309.76元的一半，即30654.88元。被告李某承担了保证责任后，有权向被告赵某追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条、第二十二条一款规定，判决如下：一、被告赵某在判决书生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款61309.76元，未付保费1261.2元，共计62570.96元；二、被告赵某以62570.96元为基数支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司自2018年6月14日（即原告赔偿当日）起至62570.96元付清之日止的利息，利率按照年利率15.4%计算；三、原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司应该先要求被告赵某支付本判决书第一项中的61309.76元，被告赵某不能支付的部分由被告李某承担30654.88元；四、被告李某在承担了保证责任后，有权向被告赵某追偿；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费898元，由被告赵某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 员 王振玉 二〇二〇年十一月十日法官助理 蔡灵灵书 记 员 侯 捷