广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初26136号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：孙涛，广东登鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨长林，广东登鼎律师事务所律师实习律师。被告：彭军艳，女，1979年3月7日出生，汉族，住江西省宜春市袁州区下浦乡金桥社区*****，公民身份号码362************620。委托诉讼代理人：郭炳东，男，1974年11月20日出生，汉族，住江西省上饶市信州区*******，公民身份号码362************496。被告：郭炳东，男，1974年11月20日出生，汉族，住江西省上饶市信州区*******，公民身份号码362************496。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告彭军艳信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告彭军艳拖欠信用卡款项，向本院提出诉讼请求:1.被告彭军艳向原告建行中山分行清偿信用卡欠款本金247463.78元、利息957.75元、违约金3864.14元，应收专项分期手续费50483.2元，合计302768.87元（暂计算至2020年6月26日，从2020年6月27日起利息按合同及中国建设银行龙卡分期卡领用协议约定标准支付至欠款清偿之日止，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）2.原告建行中山分行对被告彭军艳名下车架号码为L2CCA2B82KG437202的小汽车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；3.被告郭炳东对被告彭军艳的涉案债务承担连带清偿责任；4.被告彭军艳、被告郭炳东承担本案的案件受理费、保全费。被告彭军艳、被告郭炳东共同答辩，对欠款本金、利息没有异议，违约金、分期手续费有异议，分期手续费还有52期，属于变相的利息，被告都没有用到60期就收取是不合理的，违约金的计算方法也是不合理的。被告只接受本金、利息以及7个月逾期的费用的金额。经审理查明：经办行：建行中山分行。持卡人：彭军艳。申请时间：2019年9月26日。信用卡卡号：212**********822。所涉业务：2019年9月26日,彭军艳向建行中山分行提交《龙卡信用购车分期业务网络申请确认书》，申请办理信用卡并确认签名,2019年9月29日，彭军艳与建行中山分行签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（编号：F819270700251）。分期情况：分期本金256000元，分60期，每期手续费870.4元（手续费率0.34%）。利息计收标准：持卡人在到期还款日前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。银行对持卡人当期账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率为万分之五。违约金计收标准：持卡人未在到期还款日清偿账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%计算。提前到期约定：申请人不履行债务，申请人的分期付款债务应视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。抵押担保情况：合同约定彭军艳以案涉信用卡分期购买的汽车（机动车登记编号：粤T*****，车架号：L2CCA2B82KG437202）作为抵押物，担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2019年11月25日，该车辆办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：440047519667）。欠款情况：彭军艳连续逾期还款，建行中山分行于2020年5月27日将分期本金及手续费作提前到期处理。截至2020年6月26日，彭军艳尚欠信用卡本金247463.78元、利息957.75元、违约金3864.14元，应收专项分期手续费50483.2元（逾期手续费4352元及提前到期的手续费46131.2元）。另查，郭炳东于2019年9月36日向建行中山分行出具《共同还款意见》，确认其与彭军艳为夫妻关系，知晓并同意彭军艳办理购车分期业务，其承诺作为共同还款人，履行还款义务。本院认为，彭军艳在信用卡申请表上签名确认遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》，之后与建行中山分行签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，上述协议及合同是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。彭军艳持信用卡透支消费后未按时足额还款，已构成违约，应依约向建行中山分行偿还所欠本息、违约金、分期手续费。关于彭军艳所欠款项的数额，有建行中山分行提供的交易明细等证据予以证明，彭军艳没有提供证据反驳，本院予以确认。关于手续费，因建行中山分行已于2020年5月27日将未到期的分期本金、专项分期手续费作提前到期处理，该手续费实为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。建行中山分行将未到期本金作提前到期处理后，每月已按全部尚欠本金为基数计收利息，利率按日万分之五转换为年利率约为18.25％，该利率已高于分期手续费转换的年利率，如再计收提前到期的分期手续费，则属于重复计收利息，导致逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整对2020年5月27日到期的逾期手续费4352元予以支持，提前到期的手续费46131.2元不予以支持。对于违约金，建行中山分行交易明细显示电脑系统已停收，且建行中山分行变更前后的诉讼请求时间间隔多月，违约金的诉求金额却无变化，故其主张此后至实际清偿之日止继续计收违约金的诉求，理据不足，本院予以驳回。彭军艳提供抵押的车辆已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当彭军艳不履行上述债务时，建行中山分行有权就处置该抵押物的价款在合同约定的债权范围内优先受偿。关于郭炳东的责任问题。郭炳东与建行中山分行签订《共同还款意见》，承诺对涉案债务中的购车贷款债务承担连带责任保证，故郭炳东应对此承担共同清偿责任。综上。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下：一、被告彭军艳于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行偿还截至2020年6月26日尚欠信用卡本金247463.78元、利息957.75元、违约金3864.14元，逾期手续费4352元以及从2020年6月27日起至债务实际清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数按每日万分之五计算）；二、在上述债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告彭军艳提供的小型轿车（机动车登记编号：粤T*****,车架号：L2CCA2B82KG437202）以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5842元，减半收取计2921元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担445元，被告彭军艳负担2476元并于本判决生效之日起七日内径付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 周 洁二〇二〇年十一月二十六日书记员 胡梦莹书记员 石丽娜