广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初9408号原告：中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行，住所地：广东省东莞市××××××皇家公馆1、6、7栋商铺130、223。负责人：宣阳光，行长。委托诉讼代理人：冯金清，广东理而行律师事务所律师。被告：符斌，男，1990年9月29日出生，汉族，住江西省吉安市永丰县×××××××××××××，公民身份号码：362××××××××××××214。原告中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行（以下简称建行东坑支行）与被告符斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日受理后，依法适用普通程序组成合议庭于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告建行东坑支行的委托诉讼代理人冯金清到庭参加了诉讼，被告符斌经本院公告送达开庭传票,未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告建行东坑支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告贷款本息24166.78元(其中本金20000元,利息1277.50元，罚息2556.75元，复利332.53元,利息、罚息、复利暂计至2020年1月13日,此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按双方签订借款合同约定的利率计算)；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2017年8月28日通过网络方式向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》项下的“快e贷”业务,并在网上银行签订了《中国建设银行“借贷通”服务协议》(下称“借贷通服务协议”)、《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：360××××××××013551480）(下称“《快e贷借款合同》”),向原告申请借款20000元。《借贷通服务协议》约定:借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务,贷款人审核后将为借款人开立本人名下的贷款账户,该账款账户从属于“快e贷借款合同”，受该合同条款的约束,本协议是对该合同的补充;签约“借贷通”的银行卡号为623×××××××××××××346。《快e贷借款合同》约定:借款额度为20000元。借款额度有效期自本合同签订之日起至12个月后的对应日止。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日,本合同项下借款人无论何时支用借款,支用的所有借款的到期日都是确定不变的,不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延,到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式,贷款利率在借款期限内保持不变,利率按照6.3%执行,贷款逾期的,罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载,贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证,均构成有效证明甲乙双方之间债权关系确定证据。合同另约定:借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项,属借款人违约;贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清借款本金和利息,自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利(如有)。合同同时约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等)均由借款人承担。上述两份合同签订之后,被告通过网络方式向原告申请支用贷款,2017年08月28日,被告支用贷款20000元。借款到期后,被告并未按照《快e贷借款合同》的约定向原告偿还贷款本息。截止至2020年01月13日,被告累计拖欠原告贷款本息24166.78元。为维护原告合法权益，请判决如诉求。被告符斌未作答辩，亦未举证。被告通过其在中国建设银行个人网上银行账号，向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》(以下简称服务协议)项下的“快e贷”业务，并在网上银行签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》(以下简称“借款合同”，合同编号为360××××××××013551480)，向原告申请借款20000元。《服务协议》约定借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于“快e贷借款合同”，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充，签约“借贷通”的银行卡号为623×××××××××××××346，签约“借贷通”的贷款账号为440××××××××800000003554041。《借款合同》约定借款额度为20000元，借款额度有效期为2017年8月28日至2018年8月28日，单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，到期日为借款额度到期日；本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行；借款人未按约定用途使用贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。《借款合同》附件第六条、第八条、第十条约定:借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，属借款人违约；贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告制作或保留的账务记录、单据、凭据、催收记录等均构成双方之间确定债权关系的有效证据。上述协议签订生效后，被告通过网上银行分多次向原告申请支用贷款。现借款已到期，虽经原告催收，但被告拒不支付借款本金、利息、罚息、复利。根据原告提供的中国建设银行个人贷款对账单及账户管理一览表显示，截止至2020年1月13日，被告拖欠本金20000元，拖欠利息1277.50元，拖欠本金罚息2556.75元，利息复利332.53元。对此，本院认为，原告提交的上述证据可以相互印证，形成完整的证据链，本院予以采纳，并对原告的主张予以采信，认定原告与被告之间存在金融借款合同关系。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告符斌经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，应当承担由此导致的不利法律后果。原、被告双方签订的《服务协议》、《借款合同》（合同编号为360××××××××013551480）是双方真实意思表示，且内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均具有约束力，双方应当严格遵守合同的约定，履行合同的权利义务。原告已依约履行放贷义务，被告应依约履行还款义务。被告未按时偿还欠款，按照案涉合同约定，已构成违约，现原告要求被告返还借款本金20000元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2020年1月13日为利息1277.50元，罚息2556.75元，复利332.53元，2020年1月14日起，按编号360××××××××013551480《中国建设银行“快e贷”借款合同》的约定，贷款利率水平上上浮50％计至全部款项清偿完毕之日止），符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准取消，故基本标准中，中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告符斌应于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行借款本金20000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2020年1月13日为利息1277.50元，拖欠罚息2556.75元，利息复利332.53元，2020年1月14日起，按编号360××××××××013551480《中国建设银行“快e贷”借款合同》的约定，全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上上浮50％计至全部款项清偿完毕之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费404元（原告已预交），由被告符斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  叶伟芬人民陪审员  谢秀嫦人民陪审员  卢学仪二〇二〇年十一月二十六日书 记 员  曾 璇卢嘉敏附相关法律条文（节选）：1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。