安徽省涡阳县人民法院民 事 判 决 书（2020)皖1621民初6362号原告：徽商银行股份有限公司涡阳支行，住所地安徽省亳州市涡阳县东环路仁和大厦，统一社会信用代码91341621055781596R。负责人：梁伟。委托诉讼代理人：王慎龙，安徽亳乐律师事务所律师。被告：涡阳厚德商贸有限公司，住所地安徽省亳州市涡阳县东环路，统一社会信用代码91341621684967422M。法定代表人：石雪成。被告：石雪成，男，1966年1月13日出生，汉族，住安徽省涡阳县。被告：高俊芳，女，1969年3月4日出生，汉族，住安徽省涡阳县,被告：韩波波，男，1986年6月11日出生，汉族，住安徽省涡阳县经济开发区。委托诉讼代理人：张芳春，安徽乐行律师事务所律师。被告：王兰，女，1973年3月10日出生，汉族，住安徽省涡阳县,原告徽商银行股份有限公司涡阳支行（以下简称徽行涡阳支行）与被告涡阳厚德商贸有限公司（以下简称厚德公司）、石雪成、高俊芳、韩波波、王兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法组成合议庭，于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告徽行涡阳支行的委托诉讼代理人王慎龙，被告厚德公司法定代表人石雪成，被告石雪成、被告韩波波委托诉讼代理人张芳春到庭参加诉讼。被告高俊芳、王兰经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、请求判令厚德商贸有限公司偿还原告借款本金1097602.54元、逾期利息12334.30元、复利58.69元，总计1103814.96元（2021年04月16日之前的逾期利息和复利均按年利率6.525％计算；2021年04月16日之后的逾期利息和复利均按年利率9.7875％；上述利息、复利计算至2020年09月21日，之后的逾期利息、复利仍按照中国人民银行之规定和合同之约定计算至还清本息之日止）；2、被告石雪成、高俊芳、韩波波、王兰在最高额保证合同约定的范围内对上述债务承担保证责任；3、被告石雪成、高俊芳对被告涡阳厚德商贸有限公司的上述债务，在最高额抵押合同约定的范围内（以产权证和他项权证及其附件记载为准）对原告徽商银行股份有限公司涡阳支行承担抵押担保责任；4、原告徽商银行股份有限公司涡阳支行在抵押担保范围内对拍卖、变卖案涉抵押物（以产权证、他项权证及其附件为准）所得价款优先受偿；5、诉讼费用由上述被告承担。事实与理由：2017年06月12日原告徽行涡阳支行和被告石雪成、高俊芳之间签订了编号为032017061231301-1号的最高额抵押合同（以下简称抵押合同），根据抵押合同第2.1条之约定，石雪成、高俊芳对徽行涡阳支行和厚德公司之间在2017年06月12日至2022年06月12日之间签订的借款合同及其补充或者修订等产生的债务在合同约定的范围内进行担保；根据抵押合同第3.1条之约定担保的最高额为110万元。抵押合同还对徽行涡阳支行和石雪成、高俊芳之间其他的权利和义务进行了约定。基于抵押合同，徽行涡阳支行和厚德公司之间于2019年04月11日签订了合同编号为流借字第0320190411081001号流动资金借款合同（以下简称借款合同）。根据借款合同2.1之约定，借款金额为人民币110万元；根据借款合同2.2之约定，借款期限为12个月，（自2019年04月11日至2020年04月11日）；根据借款合同2.4之约定借款用途为用于归还原借款合同流借字第032018042331301号项下借款，继续支持企业经营；根据借款合同第3条之约定，正常月利率为5.4375‰、逾期月利率为8.15625‰。根据借款合同3.4（1）之约定，结息方式为：按月结息，结息日固定为每月的第20日。原告于2019年04月16日按照借款合同的约定把贷款发放给厚德公司。由于疫情影响，流动资金紧张，厚德公司不能按照借款合同约定的时间还本付息（于2020年05月27日自动扣划本金2397.46元），于是徽行涡阳支行和厚德公司之间于2020年05月28日签订了合同编号为借延字第0320200521081001号的延期贷款协议（以下简称延期借款合同）。为了保证延期合同的履行，徽行涡阳支行于2020年05月25日和石雪成、高俊芳签订了编号为0320200525081001-1最高额保证合同；和被告韩波波签订了编号为0320200525081001-2最高额保证合同；和被告王兰签订了编号为0320200525081001-3最高额保证合同。根据延期借款合同1.1之约定，延期后，贷款到期日为2021年04月16日；根据延期借款合同2.1条之约定，延期后的贷款年利率为6.525％；根据合同2.2条之约定，延期后的贷款逾期年利率为9.7875％；根据延期借款合同3.1（3）条之约定，还本付息方式为按月付息，不定期不等额还本；根据延期借款合同6.2条之约定，延期借款合同生效后，原借款合同仍然继续有效，但是与本合同不一致的，以本合同为准。但是贷款延期之后，厚德公司未能按照延期借款合同的约定支付利息，厚德公司的行为已经构成违约。根据延期借款合同6.2条、借款合同13.1（3）、14.1（2）之约定，徽行涡阳支行有权宣布贷款立即到期，要求厚德公司立即清偿全部贷款本息及其相关费用。同时根据借款合同3.2条之约定，原告有权按照原借款利率上浮50％计算逾期利息和复利。计算到2020年09月21日，厚德公司拖欠原告本金1097602.54元，并产生逾期利息12334.30元、复利58.69元。被告韩波波辩称：韩波波在原被告之间借款续展期间，提供210万元最高限额担保是事实，但是要向合议庭提出的是该借款在2017年就由被告人石雪成、高俊芳提供了物的担保，当时的房屋评估价为175万元，抵押的金额为110万元，抵押的期限是从2017年的6月21日到2022年的6月12日。韩波波只是愿意给他提供担保，就是因为他已有房屋作为担保，才自愿给他提供的保证。按照担保法第28条之规定，既有保证又有物的担保，韩波波应当在110万元之外，在210万以下来承担连带保证责任。被告厚德商贸、石雪成辩称借款属实，房产抵押属实、原告陈述属实。被告高俊芳、王兰未到庭也未提供书面答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明书以及法定代表人身份证明、借款合同、借款凭证、延期贷款协议、最高额抵押合同、最高额保证合同、徽商银行客户欠款详情电脑记录截屏一份，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2017年06月12日，徽行涡阳支行和石雪成、高俊芳之间签订抵押合同，约定石雪成、高俊芳对徽行涡阳支行和厚德公司之间在2017年06月12日至2022年06月12日之间签订的借款合同及其补充或者修订等产生的债务在合同约定的范围内进行担保；担保的最高额为110万元。抵押担保范围为借款合同项下的主债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。同时还约定，无论主合同项下还存在其他多项担保（包括抵押、质押和保证担保），抵押人均以合同约定的全部抵押物连带抵押担保主合同的全部债务。2019年04月11日，徽行涡阳支行和厚德公司之间于签订了借款合同，约定借款金额为人民币110万元；借款期限为12个月，（自2019年04月11日至2020年04月11日）；借款用途为用于归还原借款合同流借字第032018042331301号项下借款，继续支持企业经营；正常月利率为5.4375‰、逾期月利率为8.15625‰；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款合同第十三条第一款第三项、第十四条第一款第二项约定，借款人没有按期偿还合同项下任何一项贷款的本息和相关的费用的，贷款人有权单方宣布贷款立即到期，要求厚德公司清偿全部贷款本息及相关的费用。徽行涡阳支行于2019年04月16日按照借款合同的约定把贷款发放给厚德公司。由于疫情影响，流动资金紧张，厚德公司不能按照借款合同约定的时间还本付息（于2020年05月27日自动扣划本金2397.46元），于是徽行涡阳支行和厚德公司之间于2020年05月28日签订了延期贷款协议。根据延期贷款协议之约定，延期后，贷款到期日为2021年04月16日；延期后的贷款年利率为6.525％；延期后的贷款逾期年利率为9.7875％；还本付息方式为按月付息，不定期不等额还本；延期贷款协议生效后，原借款合同仍然继续有效，但是与本合同不一致的，以本合同为准。贷款延期之后，厚德公司未能按照延期借款合同的约定支付利息，厚德公司的行为已经构成违约。根据延期贷款协议6.2条、借款合同13.1（3）、14.1（2）之约定，徽行涡阳支行有权宣布贷款立即到期，并要求厚德公司立即清偿全部贷款本息及其相关费用。同时根据借款合同3.2条之约定，原告有权按照原借款利率上浮50％计算逾期利息和复利。2020年05月25日，徽行涡阳支行和石雪成、高俊芳、韩波波、王兰分别签订了《保证合同》，约定石雪成、高俊芳、韩波波、王兰为上述借款合同债务提供连带责任保证，最高保证债权为2100000元；保证范围为借款合同项下的主债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金、债权人实现债权的费用等。保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，原告宣布债务提前的事项，保证期间至债务提前到期之日起两年。同时，保证合同第七条约定，如果主合同项下任一债务到期或者贷款人根据主合同的约定或法律规定宣布任一债务提前到期,借款人未按时足额履行,或者借款人违反主合同的其他约定,贷款人有权立即要求借款人承担保证责任；无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押等),不论上述其他担保何时成立、是否有效,不论其他担保是否由债务人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张,借款人在本合同项下的保证责任均不因此减免,贷款人均可直接要求借款人依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任,借款人不提出任何异议。计算到2020年09月21日，厚德公司拖欠徽行涡阳支行本金1097602.54元，并产生逾期利息12334.30元、复利58.69元。经徽行涡阳支行多次催要，厚德公司一拖再拖，于是徽行涡阳支行决定提前收回厚德公司欠该行全部贷款本息，要求各被告立即履行担保责任。根据当事人的诉辩主张，本案争议的焦点是：1.关于《延期贷款协议》项下贷款是否提前到期，厚德公司是否应当偿还贷款本金并支付利息及逾期利息问题；2.关于徽行涡阳支行对石雪成、高俊芳提供抵押及相应土地使用权在上述债权范围内是否享有优先受偿权问题；3.关于韩波波、王兰是否应该在抵押担保之外承担连带保证责任及担保范围问题。一、关于《延期贷款协议》项下贷款是否提前到期，厚德公司是否应当偿还贷款本金并支付利息及逾期利息问题。徽行涡阳支行与厚德公司签订的《流动资金借款合同》、《延期贷款协议》及徽行涡阳支行与石雪成、高俊芳、韩波波、王兰签订的《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，亦未违反我国法律和行政法规的强制性规定，应属有效。各方当事人均应严格按约履行。上述合同签订后，徽行涡阳支行按照合同约定，将贷款发放到厚德公司指定的账户，完成了约定义务。依据《延期贷款协议》的约定，厚德公司应于2020年06月20日前偿还1097602.54元贷款产生的当期利息，但截至2020年09月21日，厚德公司拖欠徽行涡阳支行逾期利息12334.30元，已构成违约。《流动资金借款合同》约定，借款人没有按期偿还合同项下任何一项贷款的本息和相关的费用的，贷款人有权单方宣布贷款立即到期，要求厚德公司清偿全部贷款本息及相关的费用，并对未归还的全部贷款根据实际逾期天数自逾期之日起，在《延期贷款协议》约定的偿还贷款本金日（2021年04月16日）之前，按月利率为5.4375‰计收罚息；在《延期贷款协议》约定的偿还贷款本金日（2021年04月16日）之后，按月利率为8.15625‰计收罚息。《贷款通则》第二十二条规定，借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款。根据上述规定，金融借款合同中的贷款人在借款人违约的情况下可以按照合同约定要求提前收回贷款。故徽行涡阳支行因厚德公司的违约行为，宣布《延期贷款协议》项下的贷款提前到期，并要求厚德公司清偿全部债务，符合双方的约定及法律规定。徽行涡阳支行宣布贷款提前到期实质构成对还款期限的变更，自提前到期的通知到达之日起，厚德公司应当履行还本付息的义务。但因徽行涡阳支行未提供证据证明厚德公司于何时知道其收回贷款的通知的具体时间，因此本院认定厚德公司收到徽行涡阳支行的起诉书之日为提前到期的通知送达之日。厚德公司应于该日向徽行涡阳支行偿还《延期贷款协议》项下借款本金1097602.54元及利息。但根据《延期贷款协议》约定，徽行涡阳支行在2021年04月16日之前仍应按照月利率为5.4375‰计算利息。关于罚息及逾期利息问题，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、关于徽行涡阳支行对石雪成、高俊芳提供抵押及相应土地使用权在上述债权范围内是否享有优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定，以房地产设立抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案，徽行涡阳支行与石雪成、高俊芳签订的《最高额抵押合同》约定，石雪成、高俊芳以其所有的位于涡阳县向阳南路东侧（同济万象城C1幢125铺）的国有建设用地使用权/房屋（构筑物）所有权提供抵押担保，担保范围为《延期贷款协议》项下厚德公司应承担的债务中的本金1097602.54元及相应的利息、罚息及实现债权的费用。《最高额抵押合同》系双方当事人自愿签订，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方签订合同后，在相关行政部门办理了抵押登记，徽行涡阳支行的抵押权已设立。另依据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押”的规定，徽行涡阳支行对上述在建工程相应的土地使用权亦享有抵押权。现厚德公司到期未偿还债务，徽行涡阳支行有权对厚德公司提供抵押的国有建设用地使用权/房屋（构筑物）所有权行使抵押权，就拍卖、变卖、折价所得款项在担保范围内优先受偿。本院对徽行涡阳支行提出对厚德公司提供抵押的国有建设用地使用权/房屋（构筑物）所有权拍卖、变卖、折价所得款项在担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。三、关于韩波波、王兰是否应该在抵押担保之外承担连带保证责任及担保范围问题。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，徽行涡阳支行分别与韩波波、王兰签订《保证合同》约定，韩波波、王兰为《延期贷款协议》合同项下厚德公司应承担的债务中的本金1097602.54元及相应的利息、罚息及实现债权的费用提供连带责任保证担保。两份《保证合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。现厚德公司到期未能履行债务，徽商银行涡阳支行有权要求保证人韩波波、王兰承担连带保证责任。韩波波提出其应当在抵押担保范围之外承担担保责任的抗辩不能成立，本院不予支持。另外，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。徽行涡阳支行与韩波波、王兰在《保证合同》中约定，无论厚德公司或第三人是否提供物的担保，徽行涡阳支行均有权优先要求保证人承担保证责任。故依据当事人的约定，涉案债权虽然存在债务人石雪成、高俊芳提供的物的担保，但徽行涡阳支行有权选择相应担保权利的行使，可要求各保证人先承担保证责任，而非应先就物的担保实现债权。故韩波波提出徽行涡阳支行应先行使抵押权的抗辩主张不能成立。徽行涡阳支行提出石雪成、高俊芳、韩波波、王兰应对厚德公司应承担的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，未超出约定的保证担保范围，故本院对徽行涡阳支行提出的该项诉讼请求予以支持。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，石雪成、高俊芳、韩波波、王兰在承担连带保证责任后有权利向厚德公司追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、涡阳厚德商贸有限公司于本判决生效之日起十五日内向徽商银行股份有限公司涡阳支行偿还银行借款本金1097602.54元及逾期利息12334.30元；自2020年09月21日的逾期利息以1097602.54元为基数按月利率为5.4375‰计算至2021年04月16日，自2021年04月17日的逾期利息按月利率为8.15625‰计算至实际清偿之日止；二、徽商银行股份有限公司涡阳支行就本判决第一项确定的涡阳厚德商贸有限公司债务未清偿部分在登记的最高限额内对以下抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿：〔皖（2017）涡阳县不动产权第0002440号《不动产登记证明》项下记载位于涡阳县向阳南路东侧（同济万象城C1幢125铺）的国有建设用地使用权/房屋（构筑物）所有权，被担保的主债权数额为1097602.54元〕；三、石雪成、高俊芳、韩波波、王兰对本判决第一项确定的涡阳厚德商贸有限公司承担的债务向徽商银行股份有限公司涡阳支行承担连带清偿责任。石雪成、高俊芳、韩波波、王兰在承担连带保证责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定有权向涡阳厚德商贸有限公司追偿；四、驳回徽商银行股份有限公司涡阳支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14734元，由涡阳厚德商贸有限公司、石雪成、高俊芳、韩波波、王兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省亳州市中级人民法院。审 判 长  梅洪刚人民陪审员  曹雪萍人民陪审员  赵协民二〇二〇年十一月二十九日书 记 员  明振亚