四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0703民初5979号 原告：房怡岑，女，汉族，生于1978年1月30日，住四川省绵阳市涪城区，现住绵阳市。 委托诉讼代理人：陈婷婷，四川睿桥律师事务所律师。 委托诉讼代理人：鲜玥，四川睿桥律师事务所(实习)律师。 被告：恒大人寿保险有限公司，住所地：重庆市北部新区星光大道**22-27，统一社会信用代码：91500000710934107D。 法定代表人：梁栋，该公司董事长。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈浩，恒大人寿保险有限公司四川分公司员工。 被告：恒大人寿保险有限公司四川分公司，住所地：四川省成都市青羊区提督街**华置中心项目写字楼****及****，统一社会信用代码：91510000699164817R。 负责人：张文波，该公司总经理。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈浩，恒大人寿保险有限公司四川分公司员工。 第三人：华康保险代理有限公司四川分公司，，住所地：成都市青羊区人民中路二段**泰丰国际广场）1901、1906号，统一社会信用代码：91510105556428950T。 负责人：牟裳东。 原告房怡岑与被告恒大人寿保险有限公司、恒大人寿保险有限公司四川分公司、第三人华康保险代理有限公司四川分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告房怡岑及其委托诉讼代理人陈婷婷、鲜玥、被告恒大人寿保险有限公司、恒大人寿保险有限公司四川分公司的共同委托诉讼代理人胡序言、陈浩到庭参加诉讼，第三人华康保险代理有限公司四川分公司经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告房怡岑向本院提出诉讼请求：1、判令被告解除与原告保险合同的行为无效，合同继续履行；2、判决二被告共同赔付原告重大疾病保险金300000元、住院医疗保险金6918.35元、住院津贴医疗保险金700元；3、本案案件受理费由二被告共同承担。 事实及理由：2019年1月20日原告通过第三人华康保险代理公司四川分公司与二被告订立了保险合同（保险合同号码：×××78），包含主险“恒大万年康终身重大疾病保险”及附加险“恒大附加恒久安心住院医疗保险”、“恒大附加尊享安康费用补偿医疗保险”、“恒大附加恒祥住院津贴医疗保险”。其中“恒大万年康终身重大疾病保险”的基本保险金额为300000元，保险期间为终身，其他附加险的保险期间为一年，但每年自动续期。同日原告向被告缴纳了保费12226.2元。2020年1月被告通过原告的中国银行账户扣划了原告第二年度保费12553.6元。 2020年5月10日，原告因身体不适前往绵阳市中心医院检查，被诊断为“左侧及峡部甲状腺乳头状癌”。当日，原告即办理了入院手续，并于2020年5月12日进行了双侧甲状腺全部切除手术，于2020年5月16日出院。原告住院7天共计花费医疗费用11946.32元，其中医保统筹基金支付4663.85元，原告个人支付7282.47元。原告出院后即向被告递交了理赔申请材料，被告于2020年6月23日出具《拒绝理赔决定通知书》，对本次理赔予以拒付解约整保单并退回全额保费处理。 原告认为原告与二被告签订的保险合同合法有效，两被告单方解除合同的行为无效，拒赔理由不能成立，原告根据合同约定及《保险法》《合同法》相关规定提起诉讼，望判如所请。 被告恒大人寿保险有限公司、恒大人寿保险有限公司四川分公司共同辩称：《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。2019年1月19日原告向恒大人寿保险有限公司提出保险申请，恒大保险公司就原告有关情况以书面形式提出询问，但原告未如实告知。未告知事项：过去一年是否因受伤或患病去医院门诊接受诊查？过去两年是否做过CT？是否患有、曾被怀疑患有呼吸系统疾病？是否患有、曾被怀疑患有需持续关注或治疗的疾病或异常症状体征？原告回答均为否，与事实不符。原告在投保时书面声明：本投保单于本投保单相关的各项问题与文件对体检医生及贵公司的各项声明及陈述确实无误。如有不实，贵公司有权解除保险合同，并不承担保险责任。以上事实足以说明原告故意未履行保险法第十六条第一款规定，据此恒大保险公司于2020年6月23日作出解除保险合同的决定。考虑原告实际情况恒大保险公司仍向其退还了所缴纳的保险费共计23350.2元。综上，原告未履行如实告知义务，恒大保险公司依法解除保险合同，无需承担给付保险金的责任，请求驳回原告全部诉讼请求。 第三人华康保险代理有限公司四川分公司未陈述意见。 原告房怡岑围绕诉请提交了原、被告及第三人身份信息、恒大人寿保险合同、中国银行交易流水明细清单、绵阳市中心医院入院记录、出院证明书、四川省医疗住院收费票据、拒绝理赔决定通知书、律师函等证据，用以证明主体身份适格，本案保险合同合法有效，应当继续履行，被告单方解约退还保费无法律依据。2020年5月原告在绵阳市中心医院诊断为“左侧及峡部甲状腺乳头状癌”并进行了双侧甲状腺全部切除手术，共住院7天，原告个人支付医疗费用7282.47元。被告应向原告给付如下保险金：重大疾病保险金30万元，住院医疗保险金6918.35元（原告个人支付医疗费用7282.47元×95%），住院津贴保险金700元（7天×100元/天），金额合计307618.35元。但被告拒绝理赔、解约整保单并退回全额保费。 经质证，被告恒大人寿保险有限公司、恒大人寿保险有限公司四川分公司对身份信息无异议，对恒大人寿保险合同、中国银行流水三性无异议，但认为保险合同第2.2条对投保人的如实告知义务有明确约定，该约定内容与保险法第十六条规定是一致的，无论是法律规定还是合同约定投保人均有履行如实告知的义务。该份保险合同第89-92页有投保人签字确认的健康告知内容及声明内容。对绵阳市中心医院入院记录、出院证明书、四川省医疗住院收费票据真实性无异议，该组证据与被告解除保险合同没有关联性，被告解除保险合同依据的是投保人投保前的就诊情况。对拒绝理赔决定通知书真实性无异议，被告解除保险合同符合法律规定及合同约定。对律师函及邮寄快递单真实性无异议，但其内容与法律规定相违背。 被告恒大人寿保险有限公司、恒大人寿保险有限公司四川分公司提交了人身保险投保提示书、个人保险投保单、绵阳市中心医院门诊记录、绵阳市中心医院CT报告单、核保手册等证据，用以证明人身保险投保提示书第十项载明“请如实填写投保资料、如实告知有关情况”。个人保险投保单投保须知第1条载明“请您及被保险人如实填写投保单，并由本人电子签名确认”。第四部分告知事项说明栏载明“A健康告知，若相关栏目告知为“是/有”者，均需在说明栏中进行详细说明或补充告知。如您故意或者因重大过失未如实告知，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除保险合同，并有权根据保险法的规定对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。3、保险公司询问事项一栏，书面询问了以下内容：1.过去一年内是否因受伤或患病去医院门诊接受诊查？2.过去两年内是否做过CT？3.是否患有、曾被怀疑患有呼吸系统疾病？4.是否患有、曾被怀疑患有需持续关注或治疗的疾病或异常症状体征？对以上询问内容，投保人房怡岑的回答均为“否”。投保单第五部分声明载明“本投保单、与本投保单相关的各项问卷与文件、对体检医生及贵公司的各项声明及陈述确实无误。如有不实，贵公司有权解除保险合同，并不承担保险责任。本人明白上述各项声明及陈述是贵公司评估风险及决定是否同意承保或调整保险费率所不可或缺的依据”。原告电子签字确认该投保单。绵阳市中心医院门诊记录证明2019年1月16日（投保前4天）房怡岑因胸痛就医，并进行CT检查。检查结论为：左肺下叶结节影，考虑慢性炎症。建议随诊复查。右肺中叶及左肺上叶少许间质性改变伴局部不张。绵阳市中心医院CT报告单证明房怡岑持续在绵阳市中心医院进行胸部CT检查，时间分别为：2019年1月16日（投保前4天）、2019年4月23日、2019年10月22日、2020年4月22日。核保手册证明肺结节足以影响保险公司的核保结论。 经质证，原告对人身保险投保提示书三性不予认可，认为原告举证的保险合同中并无该提示书，有理由怀疑该提示书并未告知和送达原告，因此该提示书上的免责条款无效。认可个人保险投保单的证据三性，但认为不能达到被告的证明目的。该投保单并非原告亲自填写，所有信息均系保险销售人员单方填写，销售人员仅仅将签字页要求原告在手机上予以签字，并未一一询问告知事项的所有内容。对绵阳市中心医院门诊记录、绵阳市中心医院CT报告单真实性无异议。但认为即使原告在投保前4天进行过CT检查，结合本案合同签订实际情况，因销售人员未向原告询问投保前是否进行过CT检查，因此不能达到被告拟证明原告在本案中未履行如实告知义务的证明目的。对核保手册三性不予认可，认为与本案无关联性。 第三人华康保险代理有限公司四川分公司未提交证据。 根据上述证据和当事人陈述，本院认定事实如下：2019年1月16日，原告房怡岑因胸部疼痛到绵阳市中心医院就诊，进行胸部ＣＴ平扫，检查结论为“左肺下叶结节影，考虑慢性炎症。建议随诊复查。右肺中叶及左肺上叶少许间质性改变伴局部不张”。2019年1月19日，原告通过第三人华康保险代理有限公司四川分公司签署人身保险投保提示书及个人保险投保单。人身保险投保提示书首段即要求投保人在填写投保单之前认真阅读提示书的内容，其中，该提示书第十项记载“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名”，原告本人在该提示书上完成了电子签名。个人保险投保单第四部分为告知事项及说明栏，Ａ项健康告知载明“若相关栏目告知为‘是／有’者，均需在说明栏中进行详细说明或补充告知。如您故意或者因重大过失未如实告知，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除保险合同，并有权根据保险法的规定对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。在保险公司询问事项中，包含了过去一年内是否因受伤或患病去医院门诊接受诊查、过去两年内是否做过ＣＴ、是否患有、曾被怀疑患有呼吸系统疾病、是否患有、曾被怀疑患有需持续关注或治疗的疾病或异常症状体征等问题，对以上询问事项，原告均勾选为“否”。2019年1月20日，被告恒大人寿保险有限公司四川分公司出具正式保险单，载明保险单生效日期为2019年1月20日，保险合同号码为×××78，原告投保了主险“恒大万年康终身重大疾病保险”及附加险“恒大附加恒久安心住院医疗保险”、“恒大附加尊享安康费用补偿医疗保险”、“恒大附加恒顺意外伤害医疗保险”、“恒大附加恒祥住院津贴医疗保险”。其中“恒大万年康终身重大疾病保险”的保险期间为终身，其他附加险的保险期间为一年，每年自动续期。同日原告向被告缴纳了保费12226.2元。2020年1月被告通过原告的中国银行账户扣划了原告第二年度保费12553.6元。此后，原告分别于2019年4月23日、2019年10月22日、2020年4月22日进行复查，影像学提示增加“肿瘤？炎性？右乳点结状钙化”内容。 2020年5月10日，原告被绵阳市中心医院诊断为“左侧及峡部甲状腺乳头状癌”。当日，原告既办理了入院手续，并于2020年5月12日进行了双侧甲状腺全部切除手术，于2020年5月16日出院。原告住院7天共计花费医疗费用11946.32元，其中医保统筹基金支付4663.85元，原告个人支付7282.47元。原告出院后向被告申请理赔，被告于2020年6月23日出具《拒绝理赔决定通知书》，以原告投保时未如实告知既往病史为由，对原告的理赔予以拒付解约整保单并退回全额保费处理。 本院认为：本案的争议焦点在于被告保险公司是否有权拒绝理赔并解除保险合同。针对该焦点问题，被告以原告未履行如实告知义务为依据提出主张，原告则以投保时被告未向其提示告知为由认为被告不能免责，并应继续履行合同。本院从被告是否履行了提示告知义务和原告是否履行了如实告知义务两方面进行论证。 关于被告是否履行了提示告知义务的问题，原告以其举证的保险合同中无人身保险投保提示书为由，认为该提示书未告知和送达原告，并提出个人保险投保单信息系保险销售人员填写，不是原告本人填写，销售人员未一一询问告知事项的内容的抗辩。本院认为，根据保险法的规定，保险人对投保人负有提示告知的义务，保险法及其司法解释对如何理解保险人履行了提示告知义务也进行了明确。就本案而言，本案中的人身保险投保提示书系以单独列明的形式存在，其本质就是以特别的形式进行告知，从形式上已足以引起投保人注意，原告本人的电子签名即说明其确认已阅读并了解提示书的内容。原告提出保险投保单信息系他人填写而不是本人填写的抗辩，首先原告未举证证明，其次，即使存在他人代为填写的情形，在原告已签字确认的情况下，也应当认为是投保人授权的结果，原告作为完全民事行为能力人，理应对自己授权填写的内容承担相应的结果。据此，本院对原告所持抗辩不予采信。 关于原告是否履行了如实告知义务的问题，在个人保险投保单第四部分保险公司询问事项中，保险公司以具体列明的方式对投保人作出询问，所询问问题包含了“过去一年内是否因受伤或患病去医院门诊接受诊查、过去两年内是否做过CT、是否患有、曾被怀疑患有呼吸系统疾病、是否患有、曾被怀疑患有需持续关注或治疗的疾病或异常症状体征”等事项，对以上询问事项，原告均勾选为“否”。事实上，原告在投保前3日即2019年1月16日前往绵阳市中心医院就诊，并进行胸部CT平扫，其检查结论为“左肺下叶结节影，考虑慢性炎症。建议随诊复查。右肺中叶及左肺上叶少许间质性改变伴局部不张”，此后也持续复查。由此可见原告在保险公司就保单列明健康问题进行询问时未尽到如实告知义务。 关于被告保险公司是否有权拒绝理赔并解除保险合同的问题，根据保险法的规定及保险合同的约定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同、拒绝赔付。本案中，原告隐瞒自身健康状况，对保险人所询问的问题未如实陈述，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故被告有权拒绝赔付并解除保险合同。 综上所述，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 驳回原告房怡岑的诉讼请求。 本案案件受理费2957元，由原告房怡岑负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起在十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供上诉状副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员  顾云川 二〇二〇年十一月六日 书记员  张 茹