福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初10850号 原告：中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司，住所地福建省厦门市思明区湖滨北路68号，统一社会信用代码91350200854993528E。 负责人：施培德，总经理。 委托诉讼代理人：林凯，福建友通律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：梁亚娜，福建友通律师事务所实习律师。 被告：厦门和信华通汽车服务有限公司，住所地福建省厦门市思明区鹭江道266号世侨中心14层01单元，统一社会信用代码91350200693017736P。 法定代表人：陈茶英。 被告：曾晓琴，女，1982年5月22日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 委托诉讼代理人：柯燕虹，福建力衡律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：黄周涵，福建力衡律师事务所执业律师。 被告：方锦芳，女，1957年12月3日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：陈茶英，女，1978年12月30日出生，汉族，住福建省上杭县。 第三人：华夏银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区领事馆路10号；11号；16号201、16-23层。 负责人：余西宁，行长。 委托诉讼代理人：张建东、薛坤跃。 原告中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司（以下称人保财险厦门分公司）与被告厦门和信华通汽车服务有限公司（以下称和信华通公司）、曾晓琴、方锦芳、陈茶英、第三人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下称华夏银行厦门分行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。人保财险厦门分公司诉请：1.判令和信华通公司立即向人保财险厦门分公司偿付保险赔偿金1600000元及资金占用利息（以1600000元为基数，自赔付之日2020年5月25日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至实际清偿之日止，暂计至2020年6月10日为2737.78元）；2.判令曾晓琴、方锦芳对上述第一项诉求债务承担连带保证责任；3.判令陈茶英对上述第一项诉求债务承担连带清偿责任；4.判令和信华通公司、曾晓琴、方锦芳、陈茶英承担保全费5000元。事实与理由：2019年6月5日，和信华通公司作为甲方，华夏银行厦门分行作为乙方，双方签订了一份《流动资金借款合同》，约定：甲方从乙方处贷款200万元作为流动资金使用，上述贷款借款期限自2019年6月6日起至2020年6月5日止，甲方于2019年6月6日一次性提取该笔贷款，贷款利率为固定利率年6.09%，按月结息，贷款的还款方式为借款到期日2020年6月5日一次性还本。此外，第十六条关于“提前收回贷款”约定：“甲方发生下列任一行为时，乙方有权宣布已发放的全部贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息，并停止继续发放贷款，同时依法采取相应措施：16.23甲方经营和财务状况恶化，无法清偿到期债务，或涉及重大经济诉讼或仲裁及其他法律纠纷，使乙方债权实现受到严重影响和威胁的”。上述合同签订后，华夏银行厦门分行依约于2019年6月11日发放贷款200万元。其后，为保障华夏银行厦门分行的债权，和信华通公司向人保财险厦门分公司投保“中小企业贷款保证保险”，保险金额为200万元，保险期间自2019年6月6日零时起至2020年6月5日二十四时止。曾晓琴、方锦芳与人保财险厦门分公司签订了一份《企业贷款保证保险追偿协议》对保险代位追偿事项予以约定。2019年12月6日，和信华通公司经厦门市中级人民法院依据（2019）闽02执640号案件划扣执行款929.64元。2020年3月18日，华夏银行厦门分行向和信华通公司发出《提前到期通知书》，告知和信华通公司因“已在其他银行出现贷款违约行为；公司涉及租赁纠纷，公司账号已被法院依法冻结；公司涉及虚开增值税发票，公司原实际控制人康陈德、法定代表人郑万伟、财务人员陈丽玲等已被公安机关依法拘留审查等事件已对贷款安全产生重大威胁”，故宣布贷款提前到期，该函件由曾晓琴签收。2020年3月19日，华夏银行厦门分行向人保财险厦门分公司发出《理赔申请书》索赔，人保财险厦门分公司经理赔核算并确认保险事故后遂于2020年5月25日向华夏银行厦门分行支付保险赔款160万元并依法受让、取得债权。另，人保财险厦门分公司经调查得知，和信华通公司系一人有限公司，陈茶英为和信华通公司的股东（持股比例100%），根据《公司法》第六十三条之规定，一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。为维护自身权益，现人保财险厦门分公司诉至本院。 曾晓琴辩称，人保财险厦门分公司偿付的保险赔偿金可能超过了和信华通公司实际欠款的金额，超出的部分应由人保财险厦门分公司自行承担责任，无权要求曾晓琴承担连带保证责任，庭前华夏银行厦门分行称有预收了425000元的保证金，预收保证金的行为违反了贷款通则第18条及中国人民银行关于严肃金融纪律严禁非法利率公告的第8条，因此该行为属于变相提高贷款利率的行为，故该笔款项应直接抵扣本金，因此华夏银行厦门分行实际发放的贷款金额仅为1575000元。该笔贷款的利率应以1575000元为基数进行计算，针对该笔贷款和信华通公司的还款超过了应付利率的部分应直接抵扣本金。综上，人保财险厦门分公司代偿前，和信华通公司尚欠华夏银行厦门分行的金额远低于1600000元，人保财险厦门分公司应自行承担责任。曾晓琴于2020年1至5月代和信华通公司偿还了5笔款项，分别于2020年1月21日偿还10488.33元、2020年2月21日偿还了10488.33元，2020年3月21日偿还了9811.67元，2020年4月21日偿还了10488.33元，2020年5月偿还了几千元，具体金额不记得。人保财险厦门分公司现以保险人代位求偿权起诉，起诉的金额应仅限为赔偿金额，因此其诉求的资金占用利息并非赔偿范围，没有相应的法律依据不应予以支持。 第三人陈述，贷款情况与人保财险厦门分公司的事实理由中陈述是一致的，银行和和信华通公司签订的贷款合同与本案无关，本案贷款方式是保证金和履约保证保险合同，因此保证金是作为风险敞口的担保，没有违反监管部分的相关规定。本案的对账单是不同于个人的银行流水，本案属于贷款账号明细对账单，贷方发生额一栏是指贷款发放和系统自动产生的利率，借方发生额一栏是指实际还款情况。曾晓琴在2020年3月21日是没有还款的，5月26日通过人保财险厦门分公司的理赔1600000元及保证金425000元和曾晓琴存款现金7400元刚好将2000000元本金及拖欠的利息罚息一次性结清。 本院经审理认定如下事实：2019年6月5日，和信华通公司作为借款人（甲方），华夏银行厦门分行作为贷款人（乙方），签订编号为XMZX1010120190026《流动资金借款合同》，约定：甲方从乙方处贷款2000000元作为流动资金使用，上述贷款借款期限自2019年6月6日起至2020年6月5日止，甲方于2019年6月6日一次性提取该笔贷款，贷款利率为固定利率年利率6.09%，按月结息，贷款的还款方式为借款到期日2020年6月5日一次性还本；第十六条关于“提前收回贷款”约定：“甲方发生下列任一行为时，乙方有权宣布已发放的全部贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息，并停止继续发放贷款，同时依法采取相应措施：16.23甲方经营和财务状况恶化，无法清偿到期债务，或涉及重大经济诉讼或仲裁及其他法律纠纷，使乙方债权实现受到严重影响和威胁的”。上述合同签订后，华夏银行厦门分行依约于2019年6月11日发放贷款2000000元。 同日，为保障华夏银行厦门分行的债权，和信华通公司向人保财险厦门分公司投保“中小企业贷款保证保险”，保险金额为2000000元，保险期间自2019年6月6日零时起至2020年6月5日二十四时止；绝对免赔率20%，赔款等待期30天。 同日，曾晓琴、方锦芳、案外人康陈德作为担保人（丙方）与人保财险厦门分公司作为保险人（甲方）、和信华通公司作为投保人（乙方）就上述贷款事宜签订编号为35021800000327《企业贷款保证保险追偿协议》，约定：甲方有权根据华夏银行厦门分行签署的《赔款收据及权益转让书》向乙方、丙方主张权利，乙方、丙方对此不持任何异议，乙方自愿向甲方履行还款义务，丙方自愿对乙方的还款义务向甲方承担不可撤销的连带保证担保责任，担保期限至甲方支付赔款后三年；甲方可根据华夏银行厦门分行提供的欠款说明文件确定乙方的欠款本息金额，乙方、丙方就此不持异议。 2019年6月12日，和信华通公司出具《承诺函》，载明：和信华通公司自愿将自有资金425000元存入华夏银行厦门江头支行内部账户，存入时间为自存入当天起15个月内，并承诺在案涉贷款出现风险问题时，该笔资金将优先用于归还华夏银行厦门分行的贷款本息，多余款项经华夏银行厦门分行审批后原路退还和信华通公司账户。 2019年12月6日，和信华通公司经厦门市中级人民法院依据（2019）闽02执640号案件划扣执行款929.64元。 2020年3月18日，华夏银行厦门分行向和信华通公司发出《提前到期通知书》，载明：和信华通公司已在其他银行出现贷款违约行为；公司涉及租赁纠纷，公司账号已被法院依法冻结；公司涉及虚开增值税发票，公司原实际控制人康陈德、法定代表人郑万伟、财务人员陈丽玲等已被公安机关依法拘留审查等事件已对贷款安全产生重大威胁，根据《流动资金借款合同》16.23条之约定，宣布贷款提前到期并要求和信华通公司于2020年3月25日前清偿全部贷款本息。该函件于2020年3月19日由曾晓琴签收。 2020年3月19日，华夏银行厦门分行就上述事宜向人保财险厦门分公司发出《理赔申请书》，要求人保财险厦门分公司根据保险单的约定就和信华通公司的欠款其中1600000元进行理赔。 2020年5月25日，人保财险厦门分公司经理赔核算并确认保险事故后向华夏银行厦门分行支付保险赔款1600000元。 2020年6月2日，华夏银行厦门分行向人保财险厦门分公司出具《赔款收据及权益转让书》，载明其已收到保险理赔款，并同意将该赔款所对应的所有权益转让给人保财险厦门分公司。 另查明，和信华通公司系一人有限责任公司，陈茶英系和信华通公司唯一持股股东。 再查明，人保财险厦门分公司为追讨本案债权支出保全费5000元。 庭审中，华夏银行厦门分行确认收到上述425000元。 以上事实，有相应证据和庭审笔录予以佐证，本院依法予以确认。 本院认为，首先，和信华通公司因案涉贷款向人保财险厦门分公司投保“中小企业贷款保证保险”，双方之间的保险合同关系依法成立，合法有效。现因和信华通公司发生《流动资金借款合同》提前收回贷款16.23条之约定，致使华夏银行厦门分行提前收回贷款，保险事故已发生，人保财险厦门分公司根据保险合同约定已履行保险理赔义务，支付华夏银行厦门分行理赔款1600000元，则其有权依据法律规定代位行使被保险人华夏银行厦门分行对和信华通公司请求赔偿的权利。此外，人保财险厦门分公司在履行代偿义务之时，即与和信华通公司形成了新的债权债务关系，和信华通公司负有向代偿方偿付代偿款项之义务。如其未及时偿还代偿款项，无疑给人保财险厦门分公司造成资金被占用之损失，亦为己方取得占用他人资金之不当利益，因此，人保财险厦门分公司行使追偿权的范围除包括代偿的主债务本息外，还应包括代偿款之利息损失。其次，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（以下称《担保法解释》）第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。和信华通公司自愿将425000元存入华夏银行厦门分行指定账户，并承诺在案涉贷款出现风险问题时，该笔资金将优先用于归还华夏银行厦门分行的贷款本息。现案涉贷款因借款人和信华通公司及其实际控制人、管理人涉诉，对贷款安全产生重大威胁，因此华夏银行厦门分行有权依约提前收回贷款并将上述资金优先用于归还本息。曾晓琴认为预收保证金的行为违反了贷款通则第18条及中国人民银行关于严肃金融纪律严禁非法提高利率公告的第8条，属于变相提高贷款利率的行为，曾晓琴所举示之条文属于部门规章和部门规范性文件，《担保法解释》发布在后且属于司法解释，司法解释是最高人民法院、最高人民检察院制定的具有普遍效力的法律适用方面的文件，是审判机关、检察机关统一适用的执法办案依据，具有法律效力，相较于部门规章和部门规范性文件应优先适用司法解释。因此，曾晓琴要求将上述425000元直接抵扣本金再计算尚欠本息的抗辩意见，本院不予采纳。再次，曾晓琴、方锦芳在《企业贷款保证保险追偿协议》中自愿就和信华通公司的还款义务向华夏银行厦门分行承担不可撤销的连带担保责任，故对人保财险厦门分公司的相关诉求予以支持。最后，根据《中华人民共和国公司法》第六十三条之规定，一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。和信华通公司系陈茶英一人投资有限责任公司，陈茶英未举证证明公司财产与其个人财产之间相互独立，故应对和信华通公司之案涉债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国公司法》第六十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、厦门和信华通汽车服务有限公司应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司理赔款1600000元及资金占用利息（以1600000元为基数，自2020年5月25日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至实际清偿之日止），并支付保全费5000元； 二、曾晓琴、方锦芳应对厦门和信华通汽车服务有限公司的上述债务承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向厦门和信华通汽车服务有限公司追偿； 三、陈茶英应对厦门和信华通汽车服务有限公司的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10153元，由厦门和信华通汽车服务有限公司、曾晓琴、方锦芳、陈茶英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 杨绿芳 二〇二〇年十一月二十六日 代书记员 吴蔓凡 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣除被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。 《中华人民共和国公司法》 第六十三条一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。