湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1202民初4500号原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码：91431200MA4LW233T。法定代表人：张灵，系该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：姜辉，湖南宏峰律师事务所律师，执业证号：14312201210367191。委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师，执业证号：14312200910606365。被告：刘玲英，女，1968年4月27日出生，汉族，住湖南省衡阳县。被告：胡倦生，男，1965年5月25日出生，汉族，住湖南省衡阳县。二被告共同委托诉讼代理人：罗晓玲，湖南启沃律师事务所律师，执业证号：14312201011263138。被告：刘春梅，女，1963年3月21日出生，汉族，住湖南省衡阳县。被告：刘明旺，男，1963年4月29日出生，汉族，住湖南省衡阳县。被告：杨友娥，女，1971年3月27日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀化农商银行”）诉被告刘玲英、胡倦生、刘春梅、刘明旺、杨友娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告怀化农商银行的委托诉讼代理人姜辉，被告刘玲英、胡倦生及其共同委托诉讼代理人罗晓玲，被告刘明旺、杨友娥到庭参加诉讼，被告刘春梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告怀化农商银行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判决被告刘玲英、胡倦生偿还原告借款本金1090000元及至2020年4月6日止未付利息和罚息674493.41元（后续利息自2020年4月7日起至本金还清之日止按月利率14.59‰计算）；二、请求判决被告刘春梅、刘明旺、杨友娥对上述借款承担保证责任担保；三、本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实与理由：2015年2月27日，刘玲英、胡倦生以增加经营规模需要资金为由向原告申请贷款5000000元，被告胡倦生向原告出具《夫妻共同债务承诺书》承诺此笔债务为夫妻共同债务。被告刘春梅、刘明旺、杨友娥向原告出具《保证责任承诺书》，承诺为此笔借款提供保证责任担保。2015年3月4日，原告与被告刘玲英、胡倦生签订《个人贷款合同》，主要约定：1.借款金额400万元；借款期限12个月，自实际提款之日起算，实际提款之日以借据为准；2.借款采取浮动利率，即贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，按一年调整一次，约定合同月利率为9.7158‰，借款自实际提款之日起按日计息，按月结算；3.借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%等。2015年8月31日，原告与被告刘春梅、刘明旺、杨友娥签订《保证合同》约定被告刘春梅、刘明旺、杨友娥为借款人提供保证责任担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期本息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等及其他一切费用）。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未能按时偿还借款本息，被告申请并经原告同意确定对原借款进行展期。2016年3月3日原告与被告刘玲英、胡倦生签订《借款展期协议》，主要约定：1.借款金额3960000元；借款期限12个月；2.展期借款利率执行月利率9.7267‰；2016年3月3日，原告与被告刘春梅、刘明旺、杨友娥签订《保证合同》约定刘春梅、刘明旺、杨友娥为借款人提供保证责任担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期本息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等及其他一切费用）。展期期限届满后，经原告多次催收，被告于2017年11月5日偿还了最后一次借款本金393.85元，截止至2020年4月6日，被告尚欠原告借款本金1090000元及利息和罚息共计674493.41元。综上所述，被告刘玲英、胡倦生未按约履行还款义务，被告刘春梅、刘明旺、杨友娥未按约履行保证担保责任，其违约行为给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益不受损害，现特向贵院提起诉讼，请求贵院依法裁决，支持原告的诉讼请求。被告刘玲英、胡倦生辩称：一、原告违反合同约定，未向被告足额出借借款，应按实际的借款金额计算利息。原告在每次给二被告发放贷款时均扣除了保证金及手续费，违反借贷合同的约定，未向被告足额出借借款，变相的提高利率，属违约在先，该贷款保证金及手续费应当在贷款本金中抵扣，保证金及手续费产生的利息（与本案的贷款利息相同）在贷款利息中抵销。原告还应当赔偿给被告造成的损失；二、原告与被告约定的贷款利率过高，超出的贷款利息部分应当抵扣贷款本金。中国人民银行规定的2015年一年期银行贷款基准利率为4.35%，商业银行允许上浮70%。因此原告最高贷款利率应为年利率7.935%，本案借款合同约定的利率超过法定最高利率，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”和银发（2015）325号《中国人民银行关于下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》的规定，超出部分不受法律保护；三、原告违法擅自挪用被告的存款1090000元，主观上有严重过错，导致被告的贷款无法按时归还。被告贷款利息以500000元为基数支付到案发日2016年4月21日。被告一直积极在与原告沟通债权相互抵销，但原告领导同意以挪用时相互抵扣同等的本金及利息，但因禹子英4.21案未了结为由，暂不接收还款，后又把被告列入不良征信，导致被告信誉降低，不能从其他银行获得贷款周转，生意的资金链断裂，损失惨重。二被告主观上无任何过错，过错全部在于原告。原告工作人员的挪用行为对被告造成的损失应由原告承担，现被告要求将存款248000元从贷款案本金中抵扣，存款1090000元从挪用之日起计的利息与贷款利息相互抵消，截止今日，农商行欠被告本金586096元。四、原告诉请的利息过高不应得到保护，加上原告主观上有过错，人民法院应当予以调整利率，本案中尚欠的借款本息应予重新计算；五、原告准许二被告采取三户联保的方式互为担保，每户的贷款本金高达4000000元，加重了贷款人和担保人的风险，明显属于违法行为，不应得到法律的保护。综上所述，请法院以事实为依据，以法律为准绳，依法判决。被告刘明旺辩称：被告认为原告起诉不合理，怀化农商银行放贷之后又将钱划走，借款人没有收到借款本金。2017年合同到期时，原告通知被告把自己名下的贷款还清，就不需要承担保证责任了，被告已经将贷款还清了，原告现在又起诉，被告认为不合理。被告杨友娥辩称：答辩意见与被告刘明旺相同。被告刘春梅未作答辩。经审理查明：被告刘玲英、胡倦生系夫妻关系，被告刘春梅、刘明旺系夫妻关系。2015年2月27日，被告刘玲英、胡倦生向原告下属机构鹤城区信用联社舞水路分社（以下简称“舞水路分社”）申请借款，被告刘春梅、刘明旺、被告杨友娥自愿为借款提供连带责任保证。2015年3月4日，被告刘玲英、胡倦生与舞水路分社签订《个人贷款合同》，约定：被告刘玲英、胡倦生向舞水路分社借款400万元，借款期限为12个月，贷款利率为月利率9.7158‰，逾期罚息利率为贷款利率基础上加收50%，按月结息，结息日为每月20日，计划还款时间为2015年9月21日还款20000元，2015年11月21日还款20000元，2016年3月4日还款3960000元。担保方式为信用担保，被告杨友娥、被告刘春梅、刘明旺分别与舞水路分社签订《保证合同》，约定保证的主合同为上述被告刘玲英、胡倦生与舞水路分社签订的《个人贷款合同》，保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下债务本金、利息、逾期利息，罚息等实现债权的费用，保证期限为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。上述合同签订后，舞水路分社于2015年3月4日扣除了40万元保证金后向被告刘玲英发放了3600000元贷款，2015年9月24日，被告刘玲英偿还了20000元借款本金,2015年12月1日，偿还了20000元，2016年2月，被告刘玲英因不能按期偿还借款申请借款展期，被告杨友娥、被告刘春梅、刘明旺同意在借款展期一年中继续承担保证责任。2016年3月3日，舞水路分社与被告刘玲英、胡倦生签订《借款展期协议》，确定展期期间的月利率为9.7267‰，展期到期日为2017年3月4日。同日，被告杨友娥、被告刘春梅、刘明旺分别与舞水路分社签订《保证合同》，三人继续承担连带保证责任，保证期限为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。展期后，被告刘玲英于2017年3月3日偿还800000元，2017年3月6日偿还300000元，2017年3月8日偿还600000元，2017年4月11日偿还740000元，2017年4月12日偿还30000元，保证金400000元在同日作了偿还本金处理，2017年11月5日，原告通过扣款形式收回393.85元，之后又对该笔款项进行冲销，上述偿还本金后，剩余借款本金共计1090000元。2015年3月21日至2017年4月21日，被告刘玲英共支付利息869134.34元。2014年6月15日至2016年2月12日期间，舞水路信用分社在业务办理中掌握了被告刘玲英的账户密码，通过违法操作将被告刘玲英的账户款项1090000元挪用，被告刘玲英收到的该挪用款项的利息261531元，该笔款项所引起的纠纷已经在另案中予以处理。另查明，2015年12月16日，舞水路信用分社名称变更为怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行（以下简称“舞水路支行”）。2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农商银行。上述案件事实有：结婚证复印件2份、《借款申请书》、《个人贷款面谈记录》，《夫妻共同债务承诺书》《个人贷款合同》、《借据》、《贷款发放通知收》、进账凭证、《保证责任承诺书》、《保证合同》4份、《借款展期报告》、《展期还款申请表》、《借款展期协议》、《展期贷款保证责任承诺书》、《展期通知书》、《贷款批量收本收息清单》、《贷款余额明细查询》、鹤城区法院作出的（2017）湘1202刑初275号刑事判决书、庭审笔录在案证实。因被告刘玲英、胡倦生提交的短信没有原始载体予以核实，且该证据的内容无法证明其待证事实，本院对该证据不予采信。本院认为：本案所涉及的《个人贷款合同》、《保证合同》，系当事人自愿签订，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效。当事人应按照合同全面履行。被告刘玲英、胡倦生抗辩合同约定贷款利率过高，根据中国人民银行规定，金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不设上限，城市信用社和农村信用社最大上浮系数为贷款利率的2.3倍，本案舞水路支行发放贷款时的利率符合中国人民银行关于信用社及商业银行的利率规定，故被告刘玲英、胡倦生的抗辩不能成立。舞水路支行系原告的下属分支机构，原告有权主张舞水路支行对外签订合同所享有的权利。舞水路支行已经按照合同约定发放了贷款，被告刘玲英、胡倦生应按约定偿还借款本息。舞水路支行向被告刘玲英发放的贷款为3600000元，故借款本金应以实际发放贷款3600000元为准，2015年3月21日至2017年4月21日，被告刘玲英共支付利息869134.34元，根据被告刘玲英偿还本金时间计算利息，多支付的利息应作抵冲本金处理，因挪用行为影响了被告刘玲英、胡倦生的还款能力，故逾期所产生的违约责任不应由其承担，罚息及复利应不再计算，2015年3月4日至2016年3月2日期间的利息按照月利率9.7158‰，展期后即2016年3月3日开始的利息按照月利率9.7267‰计算。2015年3月4日至2015年9月23日，被告刘玲英支付的利息为266981.58元，应收利息3600000元×9.7158‰÷30天×204天=237842.78元，应抵冲本金29138.8元。根据此种抵冲方式（详见附表），截至2017年4月12日，被告刘玲英尚欠借款本金1058420.89元，利息26929.88元。原告请求被告刘玲英、胡倦生偿还借款本金1058420.89元、利息26929.88元，并自2017年4月13日起按照月利率9.7267‰支付借款利息至借款本金还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。根据保证合同的约定，保证期间为借款到期后两年，原告并未提交证据在保证期间向被告刘春梅、刘明旺、杨友娥主张权利的证据，故保证期间已经经过，保证人责任免除，原告请求被告刘春梅、刘明旺、杨友娥承担保证责任的诉讼请求，欠缺法律依据，本院不予支持。被告刘玲英、胡倦生辩称原告收取了贷款手续费，该主张原告不认可，因被告刘玲英、胡倦生提交的证据不足以证明其主张，本院对该辩称主张不予采纳。因被告刘玲英被挪用款项案件已经另案处理，故本案对该笔款项不在本案进行抵销。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国商业银行法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘玲英、胡倦生于本判决生效之日起10日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金1058420.89元、利息26929.88元，并自2017年4月13日起按照月利率9.7267‰支付借款利息至借款本金还清之日止；二、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20680元，减半收取10340元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司负担1388元，被告刘玲英、胡倦生负担8952元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  李 玲二〇二〇年十一月二十日代理书记员  杨梅云