甘肃省敦煌市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0982民初1618号 原告：王某，甘肃省敦煌市人，现住甘肃省敦煌市。 委托诉讼代理人：路某，甘肃鸣沙律师事务所律师。 被告:中国太平洋人寿保险股份有限公司敦煌支公司。 法定代表人：张某。 委托诉讼代理人：辛某。 第三人：甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：黄某，系该行董事长。 委托诉讼代理人：周某。 原告王某与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司敦煌支公司（以下简称太平洋保险公司）、第三人甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司（以下简称农某）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王某的委托诉讼代理人路某、被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人辛某、第三人农某的委托诉讼代理人周某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 王某向本院提出诉讼请求：要求太平洋保险公司赔偿保险金70000元。事实和理由：2020年4月15日，王某丈夫孔平因资金周转向农某借款70000元，借款期限为一年，借款时农某要求孔平投保了太平洋保险公司的“安贷宝意外伤害保险C款”保险。根据该保险合同的约定，保险期间借款人出现意外身故、身残或突发急性病身故的情形，均可以申请理赔，保险合同第一受益人约定为农某。2020年7月13日，孔平因身体不适被送往敦煌市医院抢救，入院诊断为脑干出血、高血压病3级（极高危）、呼吸衰竭、乙型肝炎肝硬化，当时病情危重，由于脑干出血导致呼吸衰竭、心力衰竭、多脏器功能衰竭，已出现双侧瞳孔散大，经抢救无效死亡，敦煌市医院出具的死亡医学证明载明孔平死亡原因为脑干出血。王某认为孔平因突发急性病在确诊之日当天身故，太平洋保险公司应按照合同约定承担理赔责任，故诉至法院。 太平洋保险公司辩称，一、王某不具备原告主体资格，保险合同（投保单）载明，投保人、被保险人孔平，第一受益人为案外人农某，未约定其他受益人，故王某不具备原告主体资格。第三人农某与本案无关联性。二、投保人孔平自愿投保情况属实，并知悉保险合同内容。2019年1月26日，案外人农某作为保险代理人，依照相关法律规定、监管规定及代理合同约定向投保人（被保险人）出示《安贷宝意外伤害保险C款投保告知书》，告知了相关内容，投保人孔平阅读了《安贷宝意外伤害保险C款投保告知书》明确约定的保险产品、保险责任、责任免除、释义具体含义及内容后，表示愿意购买《安贷宝意外伤害保险C款》保险产品，并在“本人声明：对保险条款内容、保险责任和免责条款已知悉，并自愿投保本保险”处亲笔签名予以确认。投保人孔平通过案外人农某与太平洋保险公司在平等自愿、意思自治原则的基础上签订了保险合同，为自己投保了上述保险，孔平向其出具了保险单，保险期间自2019年1月27日至2020年1月26日，第一受益人为案外人农某，未约定第二受益人。保险责任为意外伤害身故、突发急性病身故保险金，保险金额为70000元。投保人在“声明：本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特备约定、拒保职业提示，并自愿投保本保险”处再次亲笔签名予以确认。三、孔平在投保时隐瞒投保前病史，不依法履行如实告知义务，按照合同约定，太平洋保险公司不应承担保险金给付责任。根据《保险法》第十六条规定：如实告知义务是投保人应当履行的一项重要法定义务。投保人不履行如实告知义务，不仅不符合保险最大诚信原则，而且也不符合保险法规定，属于违法行为，理应承担相应的法律后果。本案双方签订的保险合同保险单在“健康声明及职业告知”对被保险人是否曾经或正在患病进行了询问，在“声明与授权”中载明：1.本人对健康及职业告知事项栏内关于被保险人及职业状况的任何一个问题的回答均为“否”。如其中任何一项为“是”，你公司不接受投保。如有隐瞒，或日后发现与事实不符，即使保单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于保险合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任·····。换言之，太平洋保险公司接收投保的范围为健康及职业状况不存在异常的被保险人，如被保险人健康及职业状况存在异常，无论何时，保险人均不接受其投保，即使保单已经签发，太平洋保险公司亦无需要承担保险责任。孔平对此知情并在投保时亲笔签名对其健康及职业告知事项栏内关与被保险人健康及职业状况的任何一个问题的回答均为“否”做出了承诺。同时，孔平在本保单声明：“本人已详细阅读并理解保险条款······并自愿投保本保险”，并亲笔签名对此予以确认，太平洋保险公司基于对孔平及其上述承诺、声明的尊重和信任，予以承保。但太平洋保险公司在法定的2年抗辩期内调查发现：孔平投保前患有疾病，而在投保时并未如实告知，使太平洋保险公司在陷于错误认识的情况下做出了不正确的承保决定，属于重大误解而签发了保险单。综上所述，太平洋保险公司不应承担保险金给付责任。 农某述称，孔平身故属于保险合同约定的理赔范围，太平洋保险公司应予赔偿。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下： 1、王某提交户口本、结婚证，拟证实王某与孔平曾系夫妻关系的事实。经质证，太平洋保险公司、农某对该组证据真实性无异议，本院予以确认。 2、王某提交权利转让书，拟证实农某将保险合同中的保险受益权转让于王某，由王某受益并用于偿还银行贷款。经质证，太平洋保险公司、农某对该组证据真实性无异议，本院予以确认。 3、王某提交个人借款保证担保合同、借款借据复印件一份，太平洋保险公司保单一份、投保告知书复印件一份，安贷宝意外伤害保险（C款）条款复印件一份，拟证实2020年4月15日，王某之夫孔平在农某办理担保贷款70000元，贷款期限为一年，农某要求王华投保太平洋保险公司“安贷宝意外伤害保险（C）条款”人身保险，保险金额和贷款本金相同，保险合同第一受益人约定为农某。安贷宝意外伤害保险（C）条款人身保险内容包括意外身故及身残保险金和突发急性病身故保险金。其中第2.3条突发急性病身故保险金规定“若被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，我们按本合同保险单所载突发急性病身故保险金额给付突发急性病身故保险金，本合同终止。第7.4条释义条款约定突发急性病是指突然发生急性疾病，该急性疾病是被保险人在本合同生效之前未曾接受诊疗的，在本合同保险期间内突然发生的、不及时救治将危及生命的急性疾病。第6.1条约定保险公司有如实告知义务，对于免责条款应当告提示并说明，未作提示或者明确说明的该免责条款不产生效力。结合投保告知书最后的签字部分，没有太平洋保险公司代理人的签字，证明太平洋保险公司没有履行免责条款的告知义务。经质证，太平洋保险公司对本组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，投保告知书对保险责任免除包括释意都很清楚，孔平诊断病症有肝硬化，孔平签名投保时隐瞒了病史，属于免赔范围。农某对该本证据真实性无异议。本院对本组证据的真实性予以确认，对证明目的结合本案其他证据及案情综合予以认定。 4、王某提交住院病历两份、居民死亡医学证明书一份、敦煌市七里镇杜家墩村委会证明一份，拟证实孔平在敦煌市医院住院治疗两次，第一次是2016年10月26日孔平因腹部及腰部疼痛住院治疗3天，出院诊断为肾绞痛、左肾积水、左侧输卵管扩张、病毒性丙型及乙型肝炎、肝硬化。第二次是2020年7月13日孔平因昏倒被送往医院，入院诊断为脑干出血、高血压病3极、呼吸衰竭、乙型肝炎肝硬化，经过抢救无效死亡。孔平的死亡原因是脑干出血，死亡时间是2020年7月13日。杜家墩村委会证明载明的孔平死亡时间与医院证明载明时间一致。孔平之前虽然住院治疗过肝硬化，但是从未治疗脑出血或脑梗等类似疾病，孔平此次发生脑干出血系突发急性病，符合安贷宝C款突发急性病身故保险金理赔条件。经质证，太平洋保险公司对本组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，若孔平告知了既往病史，太平洋保险公司是不会承保的。农某对本组证据真实性无异议。本院对本组证据的真实性予以确认，对证明目的结合本案其他证据及案情综合予以认定。 5、王某提交理赔决定通知书一份，拟证实案发后太平洋保险公司拒绝理赔。经质证，太平洋保险公司、农某对通知书真实性均无异议，本院予以确认。 6、太平洋保险公司提交《安贷宝意外伤害保险C款投保告知书》一份、太平洋保险单一张，拟证实孔平投保的时候隐瞒了病史，投保告知书对责任免除事宜孔平是清楚的。经质证，王某对本组证据真实性无异议，对证明目的有异议，孔平死亡原因是脑出血，死亡原因和之前的病史无关，没有任何一款条约规定有既往病史就免责。保险单第五条有保险公司告知条款的义务，但实际办理中由借款人在银行办理，太平洋保险公司的人员未到场，未告知王某丈夫孔平之前有肝硬化病史就免责，若孔平死因是肝硬化或肾绞痛就不会主张理赔。农某对本组证据真实性无异议。本院对本组证据的真实性予以确认，对证明目的结合本案其他证据及案情综合予以认定。 7、太平洋保险公司提交敦煌市医院出院诊断证明书四张，拟证实孔平是四种病导致了死亡。经质证，王某对本组证据真实性无异议，对证明目的有异议，证据不全面，病历一共有9页，孔平具体死亡原因应该以王某提交的死亡证明书为准。农某对本组证据真实性无异议。本院对本组证据的真实性予以确认，对证明目的结合本案其他证据及案情综合予以认定。 8、太平洋保险公司提交敦煌市医院住院病案复印件五张，拟证实孔平在投保的时候没有如实告知既往病史。经质证，王某对本组证据真实性无异议，对证明目的有异议，证据不全面，孔平具体死亡原因应该以王某提交的病历和死亡证明书为准。保险合同和免责条款都没有规定有既往病史就免赔。孔平的死因不是既往病史，而是脑出血。农某对本组证据真实性无异议。本院对本组证据的真实性予以确认，对证明目的结合本案其他证据及案情综合予以认定。 9、农某提交提交农户借款申请书复印件一份、个人借款保证担保合同复印件一份、甘肃农村信用社贷款发放通知单复印件一份、甘肃敦煌农村商业银行借款借据复印件一份，拟证实孔平和王某在农某申请贷款70000元。经质证，王某对证据真实性无异议，办理贷款的同时也办理了安贷宝C款保险。太平洋保险公司认为本组证据和保险合同无关联性。本院对本组证据的真实性和证明目的结合本案其他证据及案情综合予以认定。 根据上述有效证据及当事人陈述一致的内容，本院确认以下案件事实：2020年4月15日，王某丈夫孔平因资金周转向农某借款70000元，借款期限为12个月，自2020年4月15日至2021年4月14日止。同日，经农某推荐，孔平交纳保险费210元，在太平洋保险公司投保了“安贷宝意外伤害保险C款”，保险单号为LAZ20BEA6333332,意外身故及残疾保险金额为70000元，突发急性病身故保险金额为70000元，被保险人为孔平，保险期间自2020年4月16日零时起至2021年4月14日24时止，第一受益人为农某，保险责任为若被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或者该疾病并发症导致身故，保险公司按照保险单所载突发急性病保险金额给付突发急性病身故保险金。另保险合同第九条释义：突发急性病指突然发生急性疾病，该疾病是被保险人在保险合同生效之前未曾接受诊疗的，在保险合同期限内突然发生的、不及时救治将危及生命的急性疾病。借款合同、保险合同签订后，农某依约向孔平发放借款70000元。2020年7月13日孔平因昏倒被送往医院，入院诊断为脑干出血、高血压病3极、呼吸衰竭、乙型肝炎肝硬化，经过抢救无效死亡。2016年10月26日至10月29日，孔平在敦煌市医院住院，被诊断为肾绞痛、左肾积水、左侧输尿管扩张、病毒性丙型肝炎、乙型肝炎、肝硬化。2020年7月13日，孔平再次在敦煌市医院住院，被诊断为脑干出血、高血压病3级（极高危）、呼吸衰竭、乙型肝炎肝硬化，经抢救无效死亡，死亡原因为脑干出血。2020年7月29日，太平洋保险公司酒泉中心支公司出具理赔决定书，载明孔平投保的“安贷宝意外伤害保险C款”保险，保险单号为LAZ20BEA6333332,鉴于被保险人投保前疾病影响保单承保，保险公司不承担给付保险金责任。2020年9月7日，农某将上述保险受益权转让给借款人孔平之妻王某。 本院认为，孔平与太平洋保险公司签订的意外伤害保险合同，双方意思表示真实，合法有效，本院予以确认。保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予以支持，本案保险合同受益人为农某，投保人及被保险人孔平身故后，农某将该保险合同中保险金请求权转让给孔平之妻王某，符合法律规定，本院予以确认。王某诉称要求太平洋保险公司赔付孔平向农某借款70000元时投保意外伤害保险合同的保险金，太平洋保险公司辩称被投保人孔平的疾病事故,不属于突发性疾病,不属于保险责任拒绝赔偿，该保险合同第二条保险责任（二）约定若被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或者该疾病并发症导致身故，保险公司按照保险单所载突发急性病保险金额给付突发急性病身故保险金。另保险合同第九条释义约定突发急性病指突然发生急性疾病，该疾病是被保险人在保险合同生效之前未曾接受诊疗的，在保险合同期限内突然发生的、不及时救治将危及生命的急性疾病，太平洋保险公司辩称孔平的疾病事故，不属于突发性疾病，其依据仅是孔平病历中的自述，但其自述疾病与其直接导致死亡疾病不一致，故孔平死亡原因属于因突发性疾病导致身故，符合保险合同约定的保险责任，太平洋保险公司应当依约赔偿合同约定保险金额70000元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条之规定，判决如下： 中国太平洋人寿保险股份有限公司敦煌支公司赔偿王某保险金70000元，限于本判决生效后十五日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1550元，减半收取计775元（王某已预交），由中国太平洋人寿保险股份有限公司敦煌支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。 审 判 员 白 艳 红 二〇二〇年十一月二日 法官助理 （万晓波 书 记 员 徐 辉 辉