广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0205民初3437号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西柳州市广场路2号。统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖祎，广西万然律师事务所律师。 被告：陈彪，男，1982年7月28日生，侗族，住广西柳州市鱼峰区。 被告：庞玲，女，1984年6月27日生，汉族，住广西博白县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行诉被告陈彪、庞玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇到庭参加诉讼，被告陈彪、庞玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2015年9月11日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，合同编号：45003603115090635195；2.判令被告归还原告贷款本金380458.47元，利息、罚息等4710.58元（利息、罚息暂计至2020年5月11日，此后利息、罚息等按双方原合同约定的利率计算方法计至被告实际清偿本金之日止）；3.被告承担本案的律师代理费17832元；4.确认原告对被告提供的位于广西柳州市1号房屋享有抵押权，该房屋变卖或者拍卖所得价款优先偿还被告拖欠原告的借款本息及相关费用；5.被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中原告变更诉讼请求的第二项为：判令被告归还原告贷款本金376327.14元，利息、罚息、复利5267.17元（利息、罚息、复利暂计至2020年11月23日，此后利息、罚息、复利按双方原合同约定的利率计算方法计至被告实际清偿本金之日止）。事实与理由：2015年9月11日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。原告按照约定履行了自己的全部义务，但被告未能按时足额归还贷款本息，已构成违约。故原告诉至法院，请求法院依法判决。 被告陈彪未作答辩。 被告庞玲未作答辩 原告围绕诉讼请求提交了证据，被告陈彪、庞玲未提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案中被告陈彪、庞玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 综合全案证据，本院认定事实如下： 被告陈彪与庞玲于2012年11月1日登记结婚。 2015年9月11日，被告陈彪作为借款人、被告庞玲作为共同借款人与作为贷款人的原告签订编号为45003603115090635195的《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：贷款人向借款人发放个人购置房屋的贷款410000元，借款期限360个月，从2015年9月11日至2045年9月11日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率按下列公式换算月利率=年利率/12、日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人采取按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同如涉及两人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；借款人以其所有的广西柳州市房屋为贷款作抵押担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告陈彪作为借款人及抵押人、被告庞玲作为共同借款人均在合同落款处签名并加盖手印。根据《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》显示：放款日期为2015年9月11日，借款期限360个月（从2015年9月11日至2045年9月11日），年利率为5.15%。被告陈彪在该借据上签名。原告依约向被告陈彪、庞玲发放了贷款，被告陈彪亦办理了房屋的抵押登记手续。但被告陈彪、庞玲自2020年1月11日开始，多次未能按照合同约定按时足额归还原告贷款本息。截至2020年11月23日，被告陈彪、庞玲尚欠原告贷款本金376327.14元，利息、罚息、复利合计5267.17元。原告向被告陈彪、庞玲催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，原告委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费17832元。 本院认为，原告与被告陈彪、庞玲在平等、自愿的基础上签订的《个人购房/购车借款及担保合同》符合法律规定，应受法律保护。合同签订后，原告依约放贷，并无过错。被告陈彪、庞玲共同借款后，没有按约定还贷，原告有权按合同约定要求解除合同。故原告要求解除与被告陈彪、庞玲签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，并判令被告归还贷款本息的诉讼请求合理、合法，本院予以支持。 广西万然律师事务所出具的《委托代理合同》及《收据》足以证明原告已支付了律师代理费17832元，该费用是原告为实现债权所支付的，且合理、合法，根据合同约定，该费用亦应由被告陈彪、庞玲负担。被告陈彪所有的广西柳州市房屋是被告陈彪、庞玲用于借款的抵押物，并办理了抵押登记手续，故原告要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告陈彪、庞玲签订的编号为45003603115090635195《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告陈彪、庞玲归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金376327.14元及利息、罚息、复利（利息及罚息、复利计算方法：截止2020年11月23日的利息、罚息及复利合计为5267.17元。从2020年11月24日起，按照合同编号为45003603115090635195《个人购房/购车借款及担保合同》约定的方式，计付至被告陈彪、庞玲实际付清贷款本金之日止）； 三、被告陈彪、庞玲支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费17832元； 四、若被告陈彪、庞玲在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告陈彪抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行位于广西柳州市房屋折价、拍卖、变卖，所得价款优先偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本息和相关费用； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7346元，公告费560元，合计7906元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告陈彪、庞玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  张璐玲 人民陪审员  彭 婕 人民陪审员  冯婷婷 二〇二〇年十一月二十六日 法官 助理  王筱涵 书 记 员  唐 柳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款 7 为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。