广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初31042号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码：914403005956511439。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：羊丽梅，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈畅，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：方方，女，汉族，1980年8月13日出生，住址广东省深圳市福田区。原告富德财产保险股份有限公司与被告方方保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人羊丽梅及陈畅到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告支付的理赔款32580.74元；2.被告向原告支付拖欠的保费2470.93元；3.被告向原告支付违约金6379.4元（以35051.67元为基数，从2018年11月21日开始暂计至2019年8月13日，之后的违约金仍按照每日千分之一计算至实际清偿之日止）。事实和理由：被告拟向案外人广东XX银行股份有限公司（以下简称xx银行）借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人，xx银行作为被保险人，原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息、罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2016年9月26日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2016年10月26日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为CP000000000003881）；约定总保费金额为23616元，约定每月保费金额为656元，缴费期数为36期。2016年11月2日，被告与案外人签订了《个人微贷合同》（合同编号为XX微贷字第UPL2016102800000032号），贷款金额为80000元，贷款期限为36期（即自2016年11月2日至2019年11月1日），年利率按9.625%，还款方式为等额本息。案外人依约于2016年11月2日将80000元划入被告指定的账户。被告于2016年12月21日开始向案外人还款，并于2018年11月21日出现逾期（不再还款），原告于2019年2月12日向案外人理赔32580.74元（贷款余额31574.09元、利息843.8元、罚息162.85元）。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时未到庭。经审理查明，2016年9月26日，被告作为投保人，在原告处投保了个人贷款保证保险。2016年10月26日，原告出具《个人贷款保证保险单》，载明投保人为被告；被保险人为广东XX银行股份有限公司；保险金额为103100元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费金额为656元，划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，每月按时缴纳；投保人委托保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。原告提交了被告（乙方、借款人）与xx银行（甲方、贷款人）签订的《个人微贷合同》，载明贷款金额为8万元；贷款期限为36个月，自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准；贷款利率采用固定利率，为年利率9.625%；每月的20日为结息日和付息日；还款方式采取等额本息还款法；乙方逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，罚息结息方式为按月结息。2016年11月2日，xx银行向被告发放贷款8万元，xx银行出具的《广东xx银行出账通知书》载明起贷日为2016年11月2日；截止日期为2019年11月1日；执行月利率0.8021%；还款方式为等额本息；还款周期为按月。2019年2月12日，xx银行向原告出具《索赔申请书》，申请索赔32580.74元。同日，xx银行向原告出具《代偿债务确认书》，确认于2019年2月12日收到代偿款32580.74元，其中本金31574.09元、利息843.8元、罚息162.85元。以上事实，有原告提交的《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》《索赔申请书》《代偿债务确认书》《个人微贷合同》《广东xx银行出账通知书》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，被告与案外人xx银行签订的《个人微贷合同》，为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当遵照执行。被告向原告投保个人贷款保证保险，原告据此签发保险单，被告投保、原告承保的意思表示真实，双方的保险合同成立并生效。xx银行已依约向被告发放贷款，被告未按合同约定履行还款义务，构成违约。原告作为保险人，于2019年2月12日依约向xx银行支付理赔款即被告拖欠xx银行的本息共计32580.74元，履行了保证保险义务，被告未及时向原告支付理赔款项，已构成违约，原告有权要求被告支付全部理赔款32580.74元。关于保险费。依据保险单约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。被告自2018年11月21日逾期未还款且未足额支付保费，原告于2019年2月12日履行保险赔付义务。原告请求被告支付拖欠保险费2470.93元，符合合同约定，本院予以支持。关于违约金，原告向被保险人支付理赔款后，产生了资金被占用的损失，但原告向被告收取的保费已弥补其承担风险的资金损失，原告在未举证其存在其他损失的情况下主张以理赔款及被告拖欠保费为基数，按年利率36%收取违约金，标准畸高。本院酌情予以调整，违约金应以理赔款32580.74元为基数，自理赔之日即2019年2月12日至2019年8月19日的利率按照中国人民银行同期贷款利率计算，此后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止。原告诉请超出部分，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应自行承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告方方应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款32580.74元及违约金（违约金以理赔款32580.74元为基数，自2019年2月12日至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算，此后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、被告方方应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付未付保费2470.93元；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费835.78元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由原告负担114.78元，被告负担721元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二〇年十一月十一日书记员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。