广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初20805号原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住广州市天河区体育东路160号101房、2楼、301房、302房南区，统一社会信用代码91440101890660413Y。负责人：李俊涛。委托代理人：范宇丽、邱巧瑜，分别系广东诺臣律师事务所律师、实习律师。被告：钟志娟，女，1973年4月8日出生，汉族，住广东省广州市从化区。被告：广州从化珠光投资有限公司，住所地广州市从化街口街镇北路田边村1号三层自编C351房。法定代表人：谢炳钊。委托代理人：温晋民，男，1988年8月21日出生，住广东省广州市从化区，系该司员工。原告中国银行股份有限公司广州天河支行与被告钟志娟、广州从化珠光投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州天河支行的委托代理人范宇丽，被告广州从化珠光投资有限公司的委托代理人温晋民到庭参加了诉讼。被告钟志娟经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州天河支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告钟志娟、广州从化珠光投资有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG63AA20110360号）；2、被告钟志娟向原告偿还贷款本金3556160.9元及利息、罚息（截止至2020年9月27日，利息为86066.52元，罚息为5136.13元；自2020年9月28日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠的本金3556160.9元及利息86066.52元为基数，按合同约定的借款利率上浮50%计算）；3、被告钟志娟向原告支付律师代理费127400元；4、原告对处分被告钟志娟提供的抵押物即从化市街口××光××花园××大街（自编）B15幢101房的房产所得价款享有优先受偿权；5、被告广州从化珠光投资有限公司对被告钟志娟的上述债务承担连带清偿责任；6、由两被告承担本案的受理费用及保全费。事实与理由：原告与被告钟志娟、广州从化珠光投资有限公司签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG63AA20110360号），约定原告向被告钟志娟发放贷款5000000元，用于购房，期限240个月。被告钟志娟以其名下位于从化市街口××光××花园××大街（自编）B15幢101房房产作为抵押。被告广州从化珠光投资有限公司向原告提供阶段性连带责任担保。借款后，被告钟志娟未能依约还本付息。被告广州从化珠光投资有限公司辩称：1、原告收取利息及罚息，被告广州从化珠光投资有限公司认为是双重收取，不应当收取罚息；2，律师费太高并加重被告的负担；3，同意原告诉请先将涉案房屋进行拍卖，不足部分再向被告广州从化珠光投资有限公司主张保证责任；4，鉴于被告钟志娟有还款意愿并积极的还款，所以被告广州从化珠光投资有限公司认为先不要查封涉案房产。被告钟志娟未答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2011年10月9日，原告（贷款人、抵押权人）与被告钟志娟（借款人、抵押人）、被告广州从化珠光投资有限公司（保证人）签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG63AA20110360号），约定：贷款金额为5000000元，贷款期限为240个月，用途为购买从化市街口街珠光流溪御景花园溪语大街（自编）B15幢101房；贷款利率为浮动利率，浮动周期12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；借款人未按期归还贷款本息构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；行使其他担保物权；要求保证人承担保证责任；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用等）由借款人承担。本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年内。若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不在发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任。原告提交的《抵押备案证明》显示：抵押人为钟志娟；抵押权人为中国银行股份有限公司广州天河支行；抵押房产为从化市街口街珠光流溪御景花园溪语大街（自编）B15幢101房；贷款期限为20年，2011年9月25日至2031年9月25日；已办理抵押备案，特此证明。2011年10月10日，原告依约向被告钟志娟发放了贷款5000000元，并出具《中国银行借款借据》，该凭证显示借款金额为5000000元，借款期限为20年，期数为240期，借款用途为购住房，月利率为5.875%。根据《逾期未还款查询》载明：截至到2020年9月27日，被告钟志娟尚欠原告贷款本金3556160.9元，利息86066.52元，罚息5136.13元（包括拖欠本金的罚息2859.82元，应收利息的罚息2276.31元）。另查明，原告为处理本案纠纷支出律师费127400元，并取得律师费发票。另自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。本院认为：原告与被告钟志娟签订的《个人一手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告提供《逾期未还款查询》证明被告钟志娟截止至2020年9月27日的欠款事实，被告钟志娟经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院对上述证据予以采信。被告钟志娟借款后未能依约偿还借款本息，其行为构成违约，应承担违约责任，原告要求解除合同并要求被告钟志娟偿还尚欠的贷款本金及其利息、罚息和律师费符合合同约定，本院依法予以支持。关于原告要求被告广州从化珠光投资有限公司承担连带清偿责任的问题。根据合同约定，被告广州从化珠光投资有限公司作为保证人，其自愿为被告钟志娟提供阶段性连带责任保证，故被告广州从化珠光投资有限公司对被告钟志娟的上述债务承担连带清偿责任。其承担责任后，有权向被告钟志娟追偿。涉案的从化市街口街珠光流溪御景花园溪语大街（自编）B15幢101房虽然办理了预告登记手续，但仍不具备物权登记要件，不能视为抵押权登记成立，故原告请求对处置该房产所得的价款享有优先受偿权无理，本院不予支持。被告钟志娟经本院合法传唤逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告钟志娟、广州从化珠光投资有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG63AA20110360号）；二、被告钟志娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州天河支行清偿借款本金3556160.9元及利息、罚息（截止至2020年9月27日的利息86066.52元、罚息5136.13元；自2020年9月28日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠的本金3556160.9元及利息86066.52元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付，逾期罚息不得计收复利）；三、被告钟志娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州天河支行支付律师费127400元；四、被告广州从化珠光投资有限公司对被告钟志娟上述判项一、判项二、判项三确定的债务向原告中国银行股份有限公司广州天河支行承担连带清偿责任，其承责后有权向被告钟志娟追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37348元，由被告钟志娟、广州从化珠光投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄超兰二〇二〇年十一月九日书记员  潘颖怡