广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初26728号原告：中国银行股份有限公司深圳中心区支行，住所地深圳市福田区福田街道福华三路100号鼎和大厦裙楼第1层01、03、04、05、06单元及第45层，统一社会信用代码91440300708573832Y。负责人：孟欢，行长。委托诉讼代理人：易琼，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨东清，广东国晖律师事务所律师。被告：叶佐斌，1990年3月7日出生，住址广东省深圳市福田区。上列原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行诉被告叶佐斌金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人易琼、杨东清到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤未到庭参加本案诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本金83770元及至还清之日止的利息、费用等，暂计至2020年03月24日，利息为879元，费用为7461.46元，共计92110.46元；2.由被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等费用。事实和理由：被告向原告提交《信用卡专向分期业务申请表》，申请办理信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所申办的中国银行信用卡提供金额为18万元的专向分期付款额度。之后，原告依约发放了借款，被告未能按期还款。为维护原告的合法权益，诉至法院。庭审时，原告陈述，因原告起诉时将部分涉案分期付款手续费直接计入被告涉案专向分期付款业务借款本金，故明确第一项诉讼请求为，被告偿还本金72700元、手续费14732.42元、利息879元、违约金3799.04元（利息、违约金暂计至2020年3月24日）。被告在举证期内未向本院提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。经审理查明，被告向原告申请信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所申办的中国银行信用卡提供金额为180000元的专向分期付款额度，分期期数为60期，一期为一个月，分期付款手续费费率为使用专向分期额度的20.5%，金额为36900元；手续费的收取方式为分期收取；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账的方式还款，被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约的规定收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照应还部分未还的5%收取。原告受理并在审批同意后向被告核发了信用卡并依照被告的要求向指定账户支付了专项分期款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之第三条“利息和收费”约定：被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延,下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%]。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。除另有约定外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。该合约第四条“对账单及还款”约定:被告可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，若被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第四条“手续费”约定：专向分期付款手续费计算公式：手续费＝专向分期付款额度×手续费率；由被告承担手续费的，手续费将于被告每次使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。第七条“还款方式”约定：被告的分期采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告如选择一次性扣收手续费，被告保证在提额账户的首期还款日前足额存入手续费款项，并授权原告于首期账单日从提额账户中直接扣收手续费；如被告选择分期扣收手续费，被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条“提前还款”约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。原告提交的信用卡交易明细显示，原告按约发放分期付款额度款后被告自2019年9月12日开始出现逾期。原告起诉后，被告于2020年3月25日还款1000元，原告主张该笔还款用于抵扣本金。原告主张暂计至2020年9月3日，被告合计已还本金108300元，被告尚欠专向分期付款借款本金71700元、利息2824.6元、违约金5101.06元、手续费14732.42元。另查，原告于2016年9月27日在官网发布公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。《中国银行股份有限公司信用卡章程》规定，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%。利率上下限额如有变动按中国人民银行有关规定执行。再查，原告除支出本案受理费、保全费外，未产生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》、划款通知书、刷卡单、交易流水等证据以及本院庭审录音录像为证，本院予以确认。本院认为，根据原告《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的规定，涉案专向分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。被告取得专向分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但被告未依约按期还款，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第八条“提前还款”约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款71700元（180000元-108300元）。因此，原告以被告逾期还款为由，要求被告立即偿还全部剩余本金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告主张的分期付款手续费、利息和违约金。被告分期期限均未届满，原告主张分期期限提前到期，要求被告偿还未到期的分期手续费，本院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，原告主张被告偿还尚欠的分期手续费即合同约定的借款期限内尚欠利息；原告主张的利息以被告欠款为基数，从逾期之日起按每日万分之五标准计算至还清款之日止；原告主张的违约金是以全部未还款（本金、手续费、利息）的5%按月计收。原告主张被告逾期后计收的分期付款手续费、利息和违约金，该三项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五已处于较高水平，在此基础上再计收分期付款手续费、违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告逾期日后逾期付款利息进行调整，逾期日之后，即自2019年9月13日起的逾期利息以未偿还本金为基数，按日万分之五的标准计至实际清偿之日止。故，截至2020年9月3日，被告应支付的逾期利息为6758.9元（879元+72700元×0.05%×1天+71700元×0.05%×163天）。对于原告诉讼请求超出本院认定的部分，本院不予支持。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶佐斌应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行偿还涉案信用卡项下专向分期付款剩余本金71700元及逾期利息（逾期利息暂计至2020年9月3日为6758.9元，之后以剩余本金71700元为基数，按日万分之五的标准计算至被告实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2102.76元，保全费941.1元，合计3043.86元（已由原告预交），由原告负担649元，由被告负担2394.86元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十一月二十四日书记员  黄 芳