广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初30977号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：唐楚才。委托诉讼代理人：黎志，广东世纪华人律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫美君，广东世纪华人律师事务所实习律师。被告：黄民宗，男，汉族，1967年8月1日出生，身份住址广州市海珠区。被告：黄靖茹，女，汉族，1997年4月16日出生，身份住址广州市海珠区。原告深圳市世联小额贷款有限公司诉被告黄民宗、黄靖茹借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日受理后，依法适用普通程序，于2020年11月13日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人黎志到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还原告借款本金452333.38元、2020年1月8日至2020年2月7日的利息4425元、逾期罚息29552.45元（以贷款本金余额452333.38元为基数，按照年利率24%的标准，自2020年2月8日起暂计至2020年5月15日为29552.45元，实际计算至贷款本息清偿之日止）；2.两被告承担原告因两被告违约为实现债权而产生的费用，包括但不限于律师费22616元、担保费600元；3.原告对被告黄民宗名下位于广州市白云区的房产享有优先受偿权；4.两被告承担本案全部诉讼费（包括但不限于诉讼费、保全费等）。事实和理由：原告与两被告于2018年11月1日签订了编号为ＤＹ-ＧＺ-2018-043／1的《个人授信及最高额抵押合同》以及编号为ＤＹ-ＧＺ-2018-043／2的《个人借款合同》，约定：两被告向原告借款59万元，贷款用途为经营周转，贷款期限为60个月，即从2018年10月31日起至2023年10月30日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准；借款按月计息，借款月利率为0.75%，利息按借款金额和期限计算。如两被告在合同约定的还款日未正常偿还本金或支付利息的，则视为贷款逾期，两被告应自逾期之日起按贷款本金余额＊0.1%／天向原告支付逾期罚息，直至贷款本息全部还清。贷款归还方式为等本等息，即两被告按月归还等额本金，按月归还等额利息，每月应还本息＝贷款本金÷贷款月数＋贷款本金×月利率，即两被告每月归还本息合计14258.33元。《个人借款合同》第10条约定：两被告违反合同任何一项条款约定的，视为两被告违约，原告有权单方面宣布借款提前到期（即所有未到期的借款本金及利息均视为全部到期），两被告需按照剩余借款本金的20%向原告支付违约金，两被告需向原告清偿借款本息、逾期罚息、违约金等。此外，被告黄民宗以其自有的位于广州市白云区的房产为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押权登记手续，原告对该抵押物享有优先受偿权。上述合同签订后，原告于2018年11月8日将贷款59万元通过转账的形式发放至被告黄民宗名下工商银行账户，合同期内两被告依照《个人借款合同》约定向原告支付了前14期贷款本金及利息，依据合同约定，两被告应最迟于2020年2月8日向原告支付第15期的贷款本息，但两被告未按时支付，已经构成根本违约，原告有权宣布借款提前到期，要求两被告一次性清偿贷款本息、逾期罚息、违约金等。因《个人借款合同》约定的逾期罚息利率己经超过年利率24%，故原告自愿按年利率24%的标准向两被告计收逾期罚息，即自2020年2月8日起，两被告应当以贷款本金余额452333.38元为基数，按年利率24%的标准向原告支付逾期罚息。两被告的行为己经严重违反了合同的约定，构成违约。据此，为维护原告权益，特提起诉讼。两被告未到庭亦未答辩。经审理查明，2018年11月1日，原告作为甲方、授信人、抵押权人，被告黄民宗作为乙方、抵押人，两被告共同作为丙方、授信申请人，三方签订《个人授信及最高额抵押合同》，约定甲方同意向丙方提供59万元的可循环授信额度，授信期限为60个月，从2018年10月31日至2023年10月30日。为担保丙方在合同项下贷款本息及其他一切相关费用得到按时足额偿还，乙方愿意以其名下位于广州市白云区的房产为丙方履行偿还贷款本息的义务提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括丙方应根据各具体合同约定向甲方偿还的贷款本金余额及相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金，甲方因向乙方、丙方追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等。同日，原告作为贷款人，两被告作为借款人，双方签订《个人借款合同》，约定两被告向原告借款59万元用于经营周转，贷款期限60个月，从2018年10月31日起至2023年10月30日止（实际放款日期与约定不一致的，以实际放款日期为起算期限）；贷款按月计息，利率标准为月利率0.75%。本合同项下在还款日（即按照本合同约定应付本金或利息的日期）未正常偿还本金或支付利息的，则视为贷款逾期，逾期罚息为当前贷款本金余额＊0.1%／日计算。还款方式为等本等息。合同还约定，借款人连续三期或累计五期还款逾期以及任一期还款逾期达60天以上的，构成违约，贷款人有权单方面宣布借款提前到期（即所有未到期的借款本金及利息均视为全部到期），贷款人宣布借款提前到期的，将向借款人发出《提前还款通知》，借款人按照《提前还款通知》规定的期限清偿借款本息、逾期罚息、违约金等。两被告于2018年11月1日向原告出具借据，确认向原告借款59万元，所借款项支付至被告黄民宗名下账户。原告提交的还款计划表显示，两被告应自2018年11月起于每月最后一日向原告偿还借款本金9833.33元及利息4425元。上述合同签订后，被告黄民宗将其名下位于广州市白云区的房产抵押给原告，并于2018年11月5日办理了抵押登记，原告为抵押权人。原告亦于2018年11月8日向被告黄民宗账户发放了借款59万元，但两被告在2020年1月14日向原告支付第14期（应还款日期为2020年1月8日）的本金9833.33元及利息4425元后，未再向原告支付后续借款本息。本院另查明，原告与广东世纪华人律师事务所签订《合作协议》《合作协议之补充协议》《个案委托代理确认函》，约定原告委托广东世纪华人律师事务所负责处理其与两被告借款合同纠纷一案，律师代理费用及工作费用按照剩余借款本金的3%收取。2020年5月27日，原告通过转账方式向广东世纪华人律师事务所支付律师费22616元。原告还与阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司签订《诉讼保全责任保险业务合作协议》，约定由原告委托阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司提供财产保全担保。2020年6月18日，原告通过转账方式向阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付保全担保费14048.68元，原告主张上述费用中600元系本案担保费用。本院还查明，被告黄民宗名下位于广州市白云区的房产曾于2017年7月27日办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性规定，其与两被告之间形成的借款合同关系合法有效。合同签订后，原告依约向被告黄民宗账户发放了贷款，但两被告在向原告支付第14期即截至2020年1月8日的借款本息后，未再向原告支付后续借款本息，构成违约。依据合同约定，原告有权要求两被告立即清偿尚欠借款本金452333.38元（59万-9833.33×14）以及2020年1月9日至2020年2月8日期间的利息4425元。因两被告未及时清偿尚欠借款本息，故应自2020年2月9日起按照逾期罚息利率的标准向原告支付相应的逾期罚息。原告自愿将逾期罚息的计算标准调整为年利率24%，系在法律规定范围内对其权利的处分，本院予以准许。逾期罚息应以尚欠借款本金452333.38元为基数，按照年利率24%的标准，自2020年2月9日起计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院不予支持。为担保上述合同的履行，被告黄民宗自愿将其名下位于广州市白云区的房产抵押给原告，并已办理了抵押登记，故原告对上述抵押物享有抵押权，并有权就依法处分该抵押物所得价款在清偿完第一顺位抵押权人即中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行所享有的抵押债权后所得价款范围内优先受偿。担保具有从属性，担保的范围不应超过主债权的范围。本案中虽然担保的范围包括了律师费，但在主债权合同中并无约定律师费的负担方式，该部分费用亦非原告实现债权的必要费用，原告依据担保合同的约定要求两被告支付律师费，依据不足，本院对该部分诉讼请求不予支持。但担保费系原告因提起财产保全而支付的必要费用，依法应由两被告负担。原告请求两被告支付担保费600元，理由成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄民宗、黄靖茹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司偿还借款本金452333.38元；二、被告黄民宗、黄靖茹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付利息4425元及逾期罚息（逾期罚息以452333.38元为基数，按照年利率24%的标准，自2020年2月9日起计算至实际清偿之日止）；三、被告黄民宗、黄靖茹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付担保费600元；四、原告深圳市世联小额贷款有限公司对被告黄民宗名下位于广州市白云区的房产享有抵押权，并有权就依法处分该抵押物所得价款在清偿完第一顺位抵押权人即中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行所享有的抵押债权后所得款价款范围内优先受偿；五、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8895.27元、保全费3067.63元（受理费、保全费已由原告预交），合计11962.9元，由原告负担545.08元，由两被告负担11417.82元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马 翼二〇二〇年十一月二十二日书记员 吴加颖