四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12555号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋春燕，四川及第律师事务所律师。 被告：王旭龙，男，汉族，1965年4月16日出生，住四川省西充县。 被告：罗明珍，女，汉族，1963年10月16日出生，住四川省西充县。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告王旭龙、罗明珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行成都分行的委托代理人张兴华、蒋春燕及被告王旭龙到庭参加诉讼，被告罗明珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王旭龙、罗明珍偿还借款本金302661.41元；并支付利息、罚息及复利至实际付清之日止（截至2020年8月15日，利息为6924.13元，罚息为83.81元，复利为47.12元）；2.请求判令被告王旭龙、罗明珍向原告支付公告费600元，诉讼费等及原告为实现债权而产生的其他费用。以上合计：310316.47元。3.请求确认原告对被告提供的抵押物成都市高新区××路××号××栋××单元××楼××号房屋（所有权业务件号：权3086987）就上述所有债务享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 王旭龙辩称，对借款事实无异议，认可欠款金额。 罗明珍未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2015年10月15日，王旭龙（借款人、抵押人）、罗明珍（抵押人）与农业银行高新支行（贷款人、抵押权人）签订了编号为51020120150112563的《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：400000元； 二、借款期限：168个月。自2015年10月15日至2029年10月14日止； 三、还款方式：等额本息还款法。还款日为每月15日。 四、借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%；该笔贷款发放时执行年利率为4.8925%，目前执行年利率为4.8925%； 五、借款用途：购买房产； 六、主要违约条款：《个人购房担保借款合同》第11.1条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；第11.3条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第11.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 七、抵押情况：王旭龙、罗明珍以其所有的位于成都市高新区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋作抵押，担保范围：担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定有借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。担保期间为借款到期之日起二年。双方于2015年10月14日办理抵押权登记； 八、放款情况：2015年10月15日，农业银行高新支行向借款人发放400000元的借款。 九、还款情况：被告多次出现超期还款的情况，在偿还了2020年5月15日当期的部分本金1301.25元后，未再还款。截至2020年10月15日当期还款日，被告尚欠借款本金297245.21元，按合同约定计算拖欠正常本金利息5668.47元、逾期罚息85.19元、逾期复利75.35元。 另查明，1.王旭龙与罗明珍系夫妻关系，于1987年12月1日登记结婚。 2.2015年9月22日，罗明珍向农业银行高新支行签署了《共同债务人承诺书》，承诺作为共同债务人，愿意为借款人王旭龙在农行高新支行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。 3.农业银行高新支行于2019年9月7日向王旭龙、罗明珍邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因王旭龙、罗明珍已连续多期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2019年9月6日提前到期。 4.农业银行高新支行向本院申请了诉中财产保全，产生保全费2069元。 5.自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。《中国人民银行公告[2019]第15号》规定“五、……存量贷款的利率仍按原合同执行……”。 以上事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人购房担保借款合同》《中国农业银行个人信贷业务申请表》《共同债务人承诺书》《借款凭证》《他项权证》、欠款明细、个人还款明细、贷款提前到期通知书、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案作证。 本院认为，王旭龙与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。此外，因涉案贷款用于购买两被告共同共有的房屋，两被告系夫妻关系，且罗明珍承诺为共同债务人，愿意为借款人王旭龙在农行高新支行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用，因此，罗明珍作为共同债务人应与王旭龙共同承担案涉还款义务。本案中，原告农业银行高新支行依约发放了借款，王旭龙、罗明珍未按约定期限按时归还本息，农业银行高新支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求两被告按照合同约定偿还全部本息。本案中，农业银行高新支行向王旭龙、罗明珍邮寄《贷款提前到期通知书》，但未提交证据证明其已签收，庭审中，农业银行高新支行明确宣布该笔贷款提前到期的时间为2020年10月15日，同时提供欠款数据载明了截至2020年10月15日被告欠付的本金297245.21元、利息5668.47元、罚息85.19元、复利75.35元，并在庭审中陈述2020年10月15日前银行系统未进行提前到期处理，利息、罚息、复利系按照合同约定的方式计算，农业银行高新支行的该项主张于王旭龙、罗明珍有利，故本院对该金额予以认可。根据合同约定，农业银行高新支行宣布贷款到期后，利息不再产生，农业银行高新支行有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2020年10月16日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照借款执行利率上浮百分之伍拾为标准，按照实际逾期天数计算至本金清偿完毕之日止；复利以未偿还的利息（含罚息）为基数，按照罚息利率的标准，按照实际逾期天数计算至利息清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于该笔贷款的利率标准，双方合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮百分之伍为贷款利率，根据中国人民银行关于利率标准的相关规定，在案涉贷款合同对定价基准利率变动无明确规定的情形下，原告主张以2019年中国人民银行5年期贷款基准利率下浮百分之伍为该笔贷款执行利率并无不当，本院予以确认。 对于抵押物，王旭龙、罗明珍以其所有的位于成都市高新区××路××号××栋××单元××楼××号房屋的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故农业银行高新支行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 对于律师费、公证费、公告费等原告为实现债权而产生的其他费用，原告未举证证明其实际产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王旭龙、罗明珍于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金297245.21元； 二、王旭龙、罗明珍于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付利息、罚息、复利（截至2020年10月15日，利息5668.47元、罚息85.19元、复利75.35元；自2020年10月16日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照年利率6.9825%的标准，按照实际逾期天数计算至本金清偿完毕之日止；复利以未偿还的利息（含罚息）为基数，按照年利率6.9825%的标准，按照实际逾期天数计算至利息清偿完毕之日止）。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对王旭龙、罗明珍所有的位于成都市高新区××路××号××栋××单元××楼××号房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项确定的债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2977元，由被告王旭龙、罗明珍负担；保全费2069元，由被告王旭龙、罗明珍承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十一月三十日 书记员  张 艳