大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0204民初5748号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大连分行，住所地大连市沙河口区。负责人：龚晓坤，行长。委托诉讼代理人：潘媛媛，辽宁智锐律师事务所律师。被告：陈淑玲，女，1960年10月25日出生，汉族，住大连市沙河口区。委托诉讼代理人：孙连彬（被告弟弟），住大连市沙河口区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连分行与被告陈淑玲信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人潘媛媛、被告陈淑玲的委托诉讼代理人孙连彬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告信用卡透支本金51929.03元，利息7904.8元，费用8689.25元（截至2020年11月6日），利息、费用按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.请求被告支付原告因本案支出的律师代理费2800元。事实与理由：2018年10月27日，被告向原告（机构号21014952)提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理“标准金卡”，并签字确认了解并清楚和知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。后原告向被告发放了卡号为62×××13信用卡，被告于2018年11月14日开卡。根据《中国邮储银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》A17第三条约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。第五条约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨货代为追讨一方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十一条约定透支利率日息万分之五，按月计收复利。被告自2019年8月20日起逾期还款，截止起诉之日，被告已逾期9期，原告多次催收无果，原告为实现本案债权花费律师费2800元，故诉至法院。被告陈淑玲辩称，不同意原告诉讼请求。被告签署确认的申请表中明确要求消费为刷卡加密码的行为，原告与被告发生法律合同关系的中国邮政储蓄银行非同一合约人。原告向法庭提交的截屏不应视为被告对中国邮政储蓄银行股份有限公司大连分行的欠款证明，该截屏未经过被告确认，原告亦未提出中国邮政储蓄银行刷卡消费方式的确认单签名加密码。原告主张被告自2019年8月20日起逾期还款，被告对该日期不认可，被告主张应自被告收到原告主张通知逾期之日起起算，自原告主张被告偿还原告信用卡透支本金，被告未收到任何关于本次消费支出的提醒及催款函。原告未按照中国银行业监督管理委员会令第67条向被告发出透支金额及还款信息等行为，故原告未向被告主张利息及违约行为，所以被告不应承担违约责任。原告主张的利息超过了国家的法律规定，原告与被告未存在借贷行为，即使有该笔借款不应视为借贷行为。被告未与原告签订任何的协议及用款合同，故不应承担违约费用和律师代理费。原告主张的第三方机构向被告通知了欠款及透支数额，被告从未看到原告与第三方机构签署的委托协议，第三方委托机构亦不能代表原告。被告至今未接到原告关于被告消费明细及违约内容，亦未接到原告对被告利息及违约金的主张，第三方亦未有中国邮政储蓄银行对其进行的授权和债权转让。故被告不应该承担原告提出的主张和申请法庭判决的内容。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月27日，被告填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡，并承诺愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。在该申请表背面的合约载明：“除本合约另有约定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为0.035%-0.05%，按月计收复利。乙方应按甲方规定按时偿还透支款项、利息、违约金等其它相关费用，甲方有权按照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。信用卡卡片的有效期为三至九年，过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系并不因信用卡过期而改变。”申请表背面的章程载明：“信用卡只限持卡人本人使用，持卡人应妥善保管信用卡密码、交易凭证等。”其后，原告向被告发放了卡号为62×××13的信用卡。被告开始使用该信用卡。截至2020年11月6日，被告尚欠原告信用卡本金51929.03元，利息7904.8元，费用8689.25元至今未偿还。另查，原告与辽宁智锐律师事务所签订《起诉类案件律师委托合同》，约定原告委托该律师事务所律师作为与被告案件的代理人。原告为此支付律师费2800元。上述事实，有原告提供的起诉状、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《起诉类案件律师委托合同》、机构号说明、律师费发票、催收业务系统截屏及原、被告当庭陈述笔录在案为凭，且经本院的审查，应予采信。本院认为，被告以填写申请表的形式向原告申请办理信用卡，与原告就信用卡的使用等事项达成合意，并承诺遵守领用合约的规定，该合意与法无悖，应属有效协议，受法律保护。被告在使用信用卡发生透支或者取现后，应在约定的还款期内偿还欠款，而被告未能在约定的还款期内偿还欠款，其行为已构成违约，应承担违约责任。截至2020年11月6日，被告尚欠原告信用卡本金51929.03元，利息7904.8元，费用8689.25元未偿还，现原告要求被告偿还本金、支付利息、费用的请求合理、于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告给付律师费的请求，根据合约约定，因乙方未按期偿还欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担，原告因本案诉讼支付了律师费2800元，现原告要求被告给付律师费2800元的请求合理，本院予以支持。关于被告提出原告主张的本金、利息、费用、律师费不合理的问题，领用合约对信用卡的使用、利息、费用、账单、还款均有明确约定，虽被告对消费数额不予认可，但信用卡章程规定，信用卡只限持卡人本人使用，持卡人应妥善保管信用卡密码、交易凭证等，被告未提供证据证明其不存在消费行为，故对该抗辩意见，本院不予采信。关于被告提出的原告未经通知还款即提起诉讼的问题，因通知还款并非诉讼的前置程序，且合同中已明确约定还款时间，故被告的抗辩意见无事实和法律依据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈淑玲偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连分行信用卡本金51929.03元及截至2020年11月6日的利息7904.8元，费用8689.25元，并自2020年11月7日起按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率向原告计付利息、费用至款项付清之日止；二、被告陈淑玲向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连分行支付律师费2800元。上述具有给付内容的条款，均于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1615元（原告已预交），退回原告807.5元，由被告负担807.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  胡殿梅二〇二〇年十一月十三日书记员  邹若云