成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0124民初6207号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行，营业场所：四川省成都市郫都区郫筒镇西大街47-53号。 负责人：谢鸿林，职务：行长。 委托诉讼代理人：徐磊，北京市华泰（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王曦，北京市华泰（成都）律师事务所律师。 被告：尹华明，男，1966年4月6日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：任代蓉，女，1965年6月8日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：成都郫县天绿蔬菜专业合作社，住所：成都市郫县唐元镇沙河村。 法定代表人：尹华明。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行（以下简称邮政银行郫都支行）与被告尹华明、任代蓉、成都郫县天绿蔬菜专业合作社（以下简称天绿蔬菜合作社）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日受理后，依法适用简易程序，由审判员范华良独任审判，于2020年10月28日、11月5日公开开庭进行了审理。原告邮政银行郫都支行的一般授权委托诉讼代理人徐磊，天绿蔬菜合作社的法定代表人暨被告尹华明到庭参加了诉讼，被告任代蓉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行郫都支行向本院提出诉讼请求：1、判令尹华明、任代蓉立即向原告偿还贷款本金436765.66元及截止2020年9月14日的利息、罚息44597.59元，并以436765.66元为基数，自2020年9月15日起至款项付清之日止，按照年利率8.275%计付罚息；以应付未付利息为基数，按照年利率8.275%计付复利；2、判令原告对天绿蔬菜合作社所有的位于郫县唐元镇沙河村的农地经营权折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、判令三被告承担本案受理费、保全费等全部诉讼费用。事实与理由：2017年11月21日，尹华明、任代蓉填具了包括工作单位、单位地址、住所地址的《农民专业合作社贷款额度业务申请审批表》，向原告申请贷款800000元。2017年12月7日，原告作为贷款人与借款人尹华明、任代蓉签订了《小额贷款额度借款合同》，通用条款第十二条载明：12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定或者浮动利率，以《小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。12.2……罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；……。通用条款第四十九条载明：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；专属条款载明：本合同项下授信额度金额为800000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，本合同项下的担保措施包括抵押担保。 同日，原告作为抵押权人与抵押人天绿蔬菜合作社签订《小额贷款最高额抵押合同》，天绿蔬菜合作社将其名下位于郫县唐元镇沙河村的农地经营权【（成都市郫都区）农地经营权证（2017）第5101241180005】办理了抵押登记。 原告于2017年12月18日按约向尹华明、任代蓉发放贷款800000元，同日尹华明、任代蓉向原告出具了《个人贷款（手工）借据》，再次明确借款金额为800000元，借款期限为24个月，从2017年12月18日至2019年12月18日，年利率为6.175%。此后，被告未按约履行还款义务，原告向尹华明、任代蓉、天绿蔬菜合作社催收未果，为保护资金安全，特提起诉讼。 尹华明和天绿蔬菜合作社辩称，贷款800000元是事实，且用土地经营权进行抵押。贷款后，因为大雨导致损失严重，我们陆续偿还了40余万元。我们不是不还钱，现在也在想办法协商解决。 任代蓉未进行答辩，亦未提交证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年11月21日，尹华明、任代蓉填写《农民专业合作社贷款额度业务申请审批表》，申请向邮政银行郫都支行贷款800000元。2017年12月7日，邮政银行郫都支行（甲方、贷款人）与尹华明（乙方、借款人）、任代蓉（共同借款人）签订了《小额贷款额度借款合同》，该合同包括通用条款和专属条款两部分。其中专属条款载明：授信额度为800000元，额度存续期最长48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同项下的担保措施包括抵押担保。通用条款载明以下内容：第五条乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；第七条申请额度时……,借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；第十二条贷款利率、罚息利率和计息12.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定或者浮动利率，以《小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准……；12.2罚息利率12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。……；12.4贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。……；第四十九条：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……；第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……。同日，邮政银行郫都支行（甲方、抵押权人）与天绿蔬菜合作社（乙方、抵押人）签订《小额贷款最高额抵押合同》一份。约定天绿蔬菜合作社提供其享有的位于郫县唐元镇沙河村的258亩农村土地经营权【（成都市郫都区）农地经营权证（2017）第5101241180005号】为尹华明上述债务进行抵押担保，担保债权最高额（余额）为主合同项下债务本金800000元及其利息之和。本合同项下担保债权确定的期间为2017年12月7日至2019年12月7日。 同日，邮政银行郫都支行出具《小额贷款额度借款支用审批单》。载明：同意借款人申请借款800000元，期限24个月，还款方式为阶段性等额本息还款法：前11个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，在贷款期限内不进行调整。借款支付方式为受托支付方式，金额800000元，放／还款账户户名：尹华明，账号6217××××6941。尹华明、任代蓉在该审批单的借款人栏签字捺印。 2017年12月14日，天绿蔬菜合作社与邮政银行郫都支行在成都市郫都区农业和林业局办理了《农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证》。载明抵押担保的范围：主债权数额（捌拾万元）和对应利息以及债权人为实现债权而产生的费用；抵押起止时间自2017年12月7日至2021年12月7日。另在该抵押登记证载明：“抵押人应于每年12月7日之前持相关资料到我局进行年审。逾期未年审，此证自动失效”。 2017年12月18日，邮政银行郫都支行将贷款800000元发放至尹华明开设的账号为6217××××6941的银行账户。尹华明、任代蓉向邮政银行郫都支行出具了《个人贷款（手工）借据》，载明借款金额为800000元，借款期限为24个月，从2017年12月18日至2019年12月18日，年利率为6.175%，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为第12个月。 发放贷款后，尹华明、任代蓉未按照约定偿还借款本息，截止2020年9月14日，尹华明、任代蓉尚欠邮政银行郫都支行本金436765.66元、利息43224.92元、罚息1372.67元。 另查明，天绿蔬菜合作社在2018年对《农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证》申请进行年审后在2019年未继续申请对该登记证进行年审。 上述事实，有邮政银行郫都支行提交的身份信息、《农民专业合作社贷款额度业务申请审批表》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款额度借款支用审批单》、《小额贷款最高额抵押合同》、放款单、《个人贷款（手工）借据》、农村土地承包经营权证、抵押备案证明、《农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证》、系统欠款截图、还款明细等证据予以证实，并有当事人陈述予以印证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人均应当及时全面履行合同义务。在邮政银行郫都支行按照合同约定提供借款800000元后，尹华明、任代蓉未按照合同约定履行偿还借款本息的义务，存在违约行为。邮政银行郫都支行依据合同约定向其主张偿还本金、利息、罚息和复利，于法有据，本院予以支持。根据银行系统显示，截止2020年9月14日，尹华明、任代蓉尚欠邮政银行郫都支行贷款本金436765.66元、利息43224.92元、罚息1372.67元，本院对上述金额予以确认；对于2020年9月14日后的罚息，应以未还本金为基数，按照年利率6.175%上浮30%即8.0275%的标准计算；对于2020年9月14日后的复利，应以未还利息、罚息为基数，按照年利率8.0275%的标准计算。 对于邮政银行郫都支行主张的优先受偿权，因《农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证》明确载明“抵押人应于每年12月7日之前持相关资料到我局进行年审。逾期未年审，此证自动失效”，天绿蔬菜合作社在2018年申请年审后未继续申请对该抵押登记证进行年审，该抵押登记证已经丧失其效力，邮政银行郫都支行要求对农地经营权行使优先受偿权的主张，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告尹华明、任代蓉于本判决生效后二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行偿还借款本金436765.66元，及截至2020年9月14日的利息43224.92元、罚息1372.67元。并继续支付罚息、复利（罚息计算方式：以未还本金为基数，从2020年9月15日起按照年利率8.0275%计算至本金还清之日止；复利计算方式：以未还利息、罚息之和为基数，从2020年9月15日起按照年利率8.0275%的标准计算至款项还清之日止）； 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案适用简易程序，减半后收取案件受理费4260元、保全费3020元，共计7280元，由被告尹华明、任代蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  范华良 二〇二〇年十一月三十日 书记员  张芮萍