广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初20081号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。负责人：杨法德，行长。委托诉讼代理人：叶卫国、易土轩，均系广东岭南律师事务所律师。被告：吴王许，男，1967年10月25日出生，汉族，住阳江市江城区。被告：吴洪经，男，1989年2月5日出生，汉族，住阳江市阳西县。被告：吴洪海，男，1990年7月8日出生，汉族，住阳江市江城区。被告：吴洪方，男，1991年9月20日出生，汉族，住阳江市江城区。被告：阳江市益润贸易有限公司，住所地阳江市江城区东风二路9号之二201房。法定代表人：吴成瑞。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方、阳江市益润贸易有限公司（简称“益润公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶卫国、易土轩到庭参加诉讼。各被告经本院合法传票传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：一、2013年12月5日，原告作为授信人、抵押权人，被告吴王许作为授信申请人，被告吴洪经、吴洪海、吴洪方作为授信授信申请人、抵押人，共同签订了《个人授信及担保协议》，约定原告向被告提供500万元的可循环授信额度，期限120个月，自2013年12月5日至2023年12月5日，抵押人提供其名下位于广州市天河区XXX房的作为抵押。二、2016年9月22日，基于上述《个人授信及担保协议》，原告作为贷款人，被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方作为借款人，共同签订《个人贷款借款合同》，约定借款总额279万元，期限36个月，自2016年9月22日至2019年9月22日，固定利率。三、2016年11月18日，基于上述《个人授信及担保协议》，原告作为贷款人，被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方作为借款人，共同签订了《个人贷款借款合同》，约定借款总额191万元，期限36个月，自2016年11月18日至2019年11月18日，固定利率。四、2013年12月9日，各方就上述抵押房产办妥了以原告为抵押权人的抵押登记手续。五、2016年11月17日，原告依约发放了贷款279万元。2016年11月18日，原告依约发放了贷款279万元。各被告未依约还款。六。2016年9月22日，被告益润公司向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为上述授信协议项下所有债务承担连带责任保证。综上，原告诉请判令：一、被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方偿还原告第一笔贷款（贷款编号：81XXX03）本金1681158.77元及至还清全部欠款之日止的罚息（暂计至2020年10月27日罚息为120381.46元，自2020年10月28日起至还清全部欠款之日止的罚息按年利率6.175%再上浮50%计算）；二、被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方偿还原告第二笔贷款（贷款编号：81XXX26）本金1755163.28元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息（暂计至2020年10月27日利息为3913.77元，罚息为155346.58元，复息为346.4元；自2020年10月28日起至还清全部欠款之日止的罚息、复息均按年利率6.175%上浮50%计算）；三、被告益润公司对上述债务承担连带清偿责任；四、原告对天河区XXX房享有抵押权,有权就其拍卖、变卖所得款项优先受偿；五、五被告承担本案全部诉讼费用。被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方、益润公司均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年11月25日，被告吴王许作为借款申请人，案外人范丽霞作为借款申请人配偶，被告吴洪经、吴洪海、吴洪方作为共同债务人及抵押人，共同签署《招商银行个人贷款服务承诺书》，向原告申请500万元贷款。此外，被告吴王许作为借款申请人、出质人，案外人范丽霞作为借款申请人配偶，被告吴洪经、吴洪海、吴洪方作为共同债务人及抵押人，被告益润公司作为借款申请人及保证人，又共同签署《招商银行零售贷款申请表》，向原告申请贷款。2013年12月5日，原告（授信人、抵押权人）与被告吴王许（授信申请人）、吴洪经、吴洪海、吴洪方（授信申请人、抵押人），共同签订《个人授信及担保协议》（编号：13XXX87），约定：授信人同意向授信申请人提供总额为500万元整的可循环授信额度；授信期间120月，自2013年12月5日起至2023年12月5日止；授信项下每笔贷款，双方应另行签署借款合同、功能协议书；抵押物为广州市天河区XXX房；抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、授信人实现债权的诉讼费、执行费、律师费等费用；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息视为违约，授信人有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，处分抵押物，要求保证人清偿债务等，同时有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2013年12月9日，各方就登记在被告吴洪经、吴洪海、吴洪方名下的上述抵押房产办理了抵押登记手续，原告为抵押权人，被告吴洪经、吴洪海、吴洪方为义务人。2016年9月22日，被告益润公司向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》（担保书编号：12XXX01），表示同意对上述《个人授信及担保协议》项下贷款本金余额470万元以及利息、罚息、付息、违约金和实现债权的一切费用承担连带保证责任，保证期间为本担保书生效之日起至《个人授信及担保协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。该担保书落款处有吴成瑞签名确认，并加盖被告益润公司公章。2016年9月22日，原告（贷款人）与被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方（借款人）签订上述《个人授信及担保协议》项下《个人贷款借款合同》（借款合同编号：81XXX03），约定：贷款金额279万元，小微抵押贷款，只能用于借新还旧、归还原合同编号为81XXX01的贷款；期限36个月，自2016年9月22日至2019年9月22日；固定利率，以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮30%；如遇基准利率调整，合同执行利率不调整；自主月供、摊还期限（等额本息）还款；借款人未按约定按时足额还本付息构成违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用，处分抵押物，要求保证人清偿债务等，同时有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息等。同日，原告又与被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方签订编号为81XXX01《个人贷款自主月供协议书》，约定上述《个人贷款借款合同》项下贷款以自主月供方式归还，等额还款，自主月供期限36个月，自贷款发放之日起计算；有效期届满后，贷款恢复借款合同约定的还款方式。2016年11月18日，原告（贷款人）与被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方（借款人）签订上述《个人授信及担保协议》项下《个人贷款借款合同》（借款合同编号：81XXX26），约定：贷款金额191万元，小微抵押贷款，只能用于借新还旧、归还原合同编号为81XXX01、81XXX06的贷款；期限36个月，自2016年11月18日至2019年11月18日；固定利率，以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮30%；如遇基准利率调整，合同执行利率不调整；自主月供、摊还期限（等额本息）还款；借款人未按约定按时足额还本付息构成违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息并支付相关费用，处分抵押物，要求保证人清偿债务等，同时有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息等。同日，原告又与被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方签订编号为81XXX01《个人贷款自主月供协议书》，约定上述《个人贷款借款合同》项下贷款以自主月供方式归还，等额还款，自主月供期限36个月，自贷款发放之日起计算；有效期届满后，贷款恢复借款合同约定的还款方式。2016年11月17日，原告依约发放了贷款279万元。被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方签署的《个人贷款借款借据》显示贷款执行年利率6.175%，期限自2016年11月17日至2019年11月17日。2016年11月18日，原告依约发放了贷款191万元。被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方签署的《个人贷款借款借据》显示贷款执行年利率6.175%，期限自2016年11月18日至2019年11月18日。被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方取得借款后未依约还款。关于279万元贷款，截止2020年10月27日，被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方尚拖欠本金1681158.77元、罚息120381.46元。关于191万元贷款，截止2020年10月27日，被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方尚拖欠本金1755163.28元、利息3913.77元、罚息155346.58元、复息346.4元。另查，被告益润公司注册资本500万元，法定代表人为案外人吴成瑞，股东包括被告吴王许及案外人吴成瑞。其中案外人吴成瑞认缴出资400万元，被告吴王许认缴出资100万元。本院认为，原告与各被告签订的上述协议合法有效，各方均应依约履行。原告已依约履行了发放贷款义务，被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方借款后，逾期未还款，已构成违约，应承担违约责任。依据查明事实，原告诉请被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方偿还拖欠的借款本金、利息、罚息、复息，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。案涉抵押房产已办理抵押登记，原告主张对该抵押房产享有抵押权有理，本院依法予以支持。被告益润公司出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》由担任该公司法定代表人，且持有该公司80%股权的吴成瑞签名确认，并且加盖了该公司公章，该担保书应属合法有效。原告现诉请被告益润公司对涉案债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。其承责后，有权向被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方追偿。被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方、益润公司经本院公告传票传唤，逾期未到庭应诉，本院视其放弃抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还编号为81XXX03《个人贷款借款合同》项下借款本金1681158.77元及罚息（截止2020年10月27日的罚息120381.46元；自2020年10月28日起计至实际清偿之日止，罚息以拖欠本金为基数，按年利率6.175%上浮50%计算）；二、被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还编号为81XXX26《个人贷款借款合同》项下借款本金1755163.28元及利息、罚息、复息（截止2020年10月27日的利息3913.77元、罚息155346.58元、复息346.4元；自2020年10月28日起计至实际清偿之日止，罚息以拖欠本金为基数，复息以拖欠利息为基数，均按年利率6.175%上浮50%计算）；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对登记在被告吴洪经、吴洪海、吴洪方名下的位于广州市天河区XXX房的房屋以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告阳江市益润贸易有限公司对上述第一项、第二项列明的被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方的债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36180元、保全费5000元，均由被告吴王许、吴洪经、吴洪海、吴洪方、阳江市益润贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年十一月二十四日书记员  叶玉环赵芬