广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初18041号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行,住所地深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。法定代表人：姚华明。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：林志耿，广东深天成律师事务所律师。被告：周炜，男，汉族，1990年5月10日出生，身份证住址湖南省湘潭县。原告中国银行股份有限公司深圳市分行诉被告周炜信用卡纠纷一案，深圳市罗湖区人民法院于2019年7月22日立案受理后，于2019年12月20日作出（2019）粤0303民初25152号民事裁定书，裁定将该案移送深圳市南山区人民法院受理。本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人杨长禄,被告周炜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告在原告处申领信用卡并透支消费后，未依约偿还透支款项，原告起诉，请求判令：1.被告偿还原告信用卡欠款合计311631.08元，其中本金260000元（到期本金15000元，未到期本金245000元），应收利息152.98元，分期付款手续费51000元（到期分期付款手续费2000元、未到期分期付款手续费49000元），还款违约金478.1元（应收利息、分期付款手续费、还款违约金均暂计至2019年6月4日，之后按信用卡领用合约、中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款的相关约定及中国人民银行的相关规定计至款项全部还清之日止）；2.被告承担本案全部诉讼费用、财产保全费用及其他相关费用。被告辩称：本案的信用卡分期协议的确是由被告签署的，被告实际收到的款项本金没有300000元，被告实际收到的款项金额为255000元；被告想申请分期还款，申请减免部分利息。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据双方的举证、质证及当庭陈述，本院认定事实如下：2018年6月15日，被告向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“信用卡申请表”）申领信用卡，并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）（以下简称“领用合约”）。同日，被告向原告提交了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（以下简称“专向分期申请表”），并签署了附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》（以下简称“通用条款”）。被告另签署一份《优客分期用途声明（2018版）》，载明以下内容：被告在原告处申请优客分期业务，所获优客分期产品额度消费用途为“百货购物”，放款方式采用优客借记卡刷卡分期额度资金进入以下账户：户名张木陶，账号62×××65。原告根据被告提交的信用卡申请表及相关证明资料，经审核后向被告发放了一张尾号为5920的信用卡。2018年7月3日，原告根据被告的授权和指示将专向额度款项300000元划入账户名：张木陶，账号62×××65，开户名深圳光大银行。原告提交的信用卡申请表、专向分期申请表、领用合约、通用条款载明的主要内容如下：1.领用合约的主体：甲方为被告；乙方为原告；2.专项分期付款手续费=专向分期付款额度*手续费率，被告向原告申请专向分期业务的额度为300000元，分期期数为60期，手续费率为20%，手续费为60000元，收取方式为分期收取，即手续费将于持卡人每次使用专向分期付款额度交易时从持卡人信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额；3.还款方式：专向分期付款额度分期偿还，分期期数以专向分期申请表为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额），每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前未能全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；4.还款顺序：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期还款91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；5.免息还款期：甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；6.透支利息：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；7.违约金：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×100%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金【还款违约金＝（最低还款额一您已还款金额）×5%】；8.复利：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利。日利率为万分之五（年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。9.甲方信用卡账户逾期还款达60天后，乙方将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，甲方应提前偿还剩余欠款，并视为全部到期，乙方有权要求甲方一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；按照中国人民银行新规，自2017年1月1日起，调整服务收费中的“滞纳金”为“还款违约金”，收费标准不变。关于借款本金。被告主张虽然刷卡单显示原告发放的贷款为300000元，但被告实际上收到的款项金额没有这么多，且被告和收款人张木陶不认识，案外人张木陶的银行账户是原告的工作人员提供的。关于还款情况。原告就被告的还款情况提交了信用卡交易明细作为证据，原告主张被告主要是通过支付宝、财付通方式进行还款；在原告起诉后，被告有偿还过部分款项，根据领用合约约定，被告偿还的款项2620元已用于抵扣本金，未充抵利息和违约金；原告起诉时被告尚欠本金260000元，暂计至2020年8月28日，被告尚欠本金为257380元。被告对原告主张的还款情况予以认可。原告主张全部分期款项提前到期，原告诉求的利息是以全部的分期款项为基数进行计算的，若被告按时还款，则借期内不产生利息，仅产生分期付款手续费；截止2020年8月28日，被告尚欠原告欠款本息合计325883.16元，其中本金为257380元（到期本金87380元、未到期本金170000元），分期付款手续费49744.98元（到期分期付款手续费15774.98元、未到期分期付款手续费34000元）应收利息12292.8元，违约金6435.38元；上述违约金仅计至2019年9月17日，之后不再计收，2020年8月28日后继续计收利息和复利。本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡个人申请表》是双方真实意思表示，内容合法有效，双方均应遵约履行各自的义务。原告依约向被告发放贷款，已履行了合同约定的出借义务，被告未及时足额归还到期贷款的行为构成违约。原告依约要求被告归还全部未还本金以及按照双方合同的约定计收利息、手续费、还款违约金，符合法律规定，本院予以支持。关于发放的贷款本金。原告主张其已向被告指定的银行账户发放的贷款300000元，并提交了刷卡票据、信用卡专向分期付款划款通知书、国内支付业务付款回单作为证据，原告提交的证据足以证明其主张的事实。被告主张收款人张木陶账户是原告的工作人员提供的，被告实际收到本金255000元。本院认为，被告系具有完全民事行为能力的自然人，被告签属的《优客分期用途声明》明确指定案外人张木陶的账户作为收款账户，原告向该账户发放贷款本金300000元，已完成付款义务。原告主张，被告应向原告偿还本金257380元、分期付款手续费49744.98元、违约金6435.38元及截至2020年8月28日的利息12292.8元，其主张有事实和法律依据，本院予以支持。以上利息暂计至2020年8月28日，此后的利息，应按照双方合同约定及中国人民银行的相关规定自2020年8月29日起计至款项实际清偿之日止，但按上述方法计算利息所得金额，不得超过以本金257380元为计算基数按年利率24%计算所得金额。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告周炜应自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳市分行偿还借款偿还本金257380元、分期付款手续费49744.98元、还款违约金6435.38元、应收利息12292.8元（以上利息暂计至2020年8月28日，此后的利息应按照双方合同约定及中国人民银行的相关规定自2020年8月29日起计算至借项实际清偿之日止，但按上述方法计算利息所得金额，不得超过以本金257380元为计算基数按年利率24%计算所得金额）。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2987元，原告已预交5974元，由被告周炜负担2987元，其余2987元予以退还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年十一月四日书记员 张晓清