西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初8657号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王海栋，陕西瑞森律师事务所律师。委托诉讼代理人：井写，陕西瑞森律师事务所律师。被告：孙乐，男，汉族，1976年10月2日出生，住西安市碑林区。委托诉讼代理人：和永波，陕西科健律师事务所律师。被告：田靓，女，汉族，1985年8月9日出生，住西安市新城区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告孙乐、田靓金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》依法适用普通程序独任公开开庭进行了审理。原告招行西安分行之委托诉讼代理人王海栋、被告孙乐之委托诉讼代理人何永波到庭参加了诉讼，被告田靓经本院依法传唤未到庭应诉，本院遂依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2013年5月2日，原告与被告孙乐签订《个人授信协议》并约定：由原告向被告提供总额为人民币100万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2013年5月2日起到2023年5月2日止。在此期间，被告可以向原告提出额度使用申请。为确保上述授信协议项下债务的履行，原告与被告孙乐、田靓田靓于同日签订了《个人授信最高额抵押合同》和《西安市房地产抵押合同》（以下简称：《抵押合同》）并约定，被告孙乐、田靓以孙乐名下位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产作为该《授信协议》项下所有债务本息及其他相关费用清偿的担保，并于2013年5月24日就上列抵押物办理抵押权登记，原告依法享有抵押权。2013年5月17日，经被告孙乐申请，原告与被告孙乐签订了《周转易协议书》，为被告孙乐开通周转易功能并开通“直接转账”模式。约定在授信额度内给予授信申请人总额为100万元的周转易限额，周转易期限为12个月，被告按照按月结息，到期还本方式归还贷款本息。上述协议签订后，原告分别于2018年2月1日向被告发放贷款50000元、2018年2月2日向被告发放贷款500000元、2018年2月5日向被告发放贷款400000元、2018年2月7日向被告发放贷款49997元，四次合计发放贷款人民币999997元，贷款期限12个月。上列借款到期后，被告未按照合同约定偿还贷款，截至2019年7月5日尚有本金人民币999975.84元，利息2251.42元，罚息39170.08元，复息89.5元，合计1041486.84元未归还与原告。原告认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《抵押合同》、《周转易协议书》合法有效，各方均应按照合同约定条款履行各自义务。但被告孙乐、田靓未能按照合同约定全部偿还借款，其行为违反原告和被告孙乐、田靓签订的《个人授信协议》《周转易协议书》关于违约情形的约定，原告有权要求被告偿还已发放贷款的本息并要求其支付相关费用。同时，根据原告和被告孙乐、田靓签订的《抵押合同》关于抵押房地产的约定，原告有权对抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。被告田靓作为孙乐的配偶且为共同借款人、抵押人，依法应对其夫妻共同债务承担共同还款责任。为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、被告孙乐、田靓偿还原告贷款本金人民币999975.84元，利息2251.42元，罚息39170.08元，复息89.5元，合计1041486.84元及2019年7月6日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用。2、原告对抵押物位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、由二被告承担本案诉讼费用。被告孙乐辩称，双方合同约定由原告所在地管辖，在签订合同时原告住所地位于碑林区，故本案应当由碑林区人民法院管辖。被告田靓并非共同借款人，且其仅是对双方共有的房屋抵押作出同意，不对该笔债务承担保证责任。被告孙乐在没有违约的情况下向原告申请延期，但是原告并没有通过该申请。被告孙乐的借款共计四笔，根据合同的相对独立性，原告应当就每笔借款分开起诉。关于原告主张的利息、罚息和复利请求法院在法律规定的范围内依法作出认定。被告田靓未到庭参加庭审，亦未提交任何书面答辩意见。  经审理查明，2013年5月2日，原告招行西安分行（授信人）与被告孙乐（授信申请人）签订了《个人授信协议》，约定：原告向被告孙乐提供总额为100万元的可循环授信额度，授信期限为120个月，自2013年5月2日起到2023年5月2日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时某某偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证；授信申请人连续三个月或累计六次未按时某某偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在授信人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授权申请人全数承担。同日，原告招行西安分行（抵押权人）与被告孙乐、田靓（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时某某偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押物为位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产（房屋所有权证号：110XXXXXXX-14-2-50202～1）房产一套；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。同日，原告与被告孙乐、田靓就上述抵押房产签订了《西安市房地产抵押合同》。2013年5月24日，原、被告就上述抵押房产办理了抵押登记，原告取得《房屋他项权利证书》，编号为：西安市房他证碑林区字第2013058469号。2013年5月17日，原告招行西安分行（贷款人）与被告孙乐（借款人）签订了《周转易协议书》，为被告孙乐开通周转易功能并开通“直接转账”模式。约定在授信额度内给予被告孙乐总额为100万元的周转易限额，周转易期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率+45%，即8.7%，利率不变。上述合同签订后，原告分别于2018年2月1日、2月2日、2月5日、2月7日向被告孙乐放款50000元、500000元、400000元、49997元，四次合计发放贷款999997元。上述贷款到期后，被告孙乐没有按期还款，构成违约，截至2019年7月5日被告孙乐尚欠原告贷款本金999975.84元，利息2251.42元、罚息39170.08元、复息89.5元，合计1041486.84元。另查，被告孙乐与被告田靓于2009年8月26日登记结婚，于2017年5月10日离婚。被告田靓向原告出具《逾期说明》一份，载明：本人田靓在征信系统中显示本人名下出现多次逾期，因在外地出差，而忘记还款时间，非恶意拖欠，保证在招行的贷款不会出现此类情况，现特此说明。以上事实有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、《房屋他项权利证书》、个人贷款借款借据、贷款账单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告招行西安分行与被告孙乐签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》，与被告孙乐、田靓签订的《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告孙乐放款，被告孙乐理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告孙乐偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。原、被告就二被告提供的抵押房产已经办理抵押登记，原告已经取得《房屋他项权利证书》，抵押合同生效，抵押权设立，故原告要求就抵押房产拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告孙乐当庭提出的管辖权异议已经超过答辩期，本院不再予以处理。虽然原告向被告孙乐发放的贷款是四笔，但是该四笔贷款均属于《个人授信协议》项下的贷款，原告可以一并起诉。关于被告田靓是否应当承担共同还款责任一节，被告田靓没有在《个人授信协议》、《周转易协议书》上签字，该999997元贷款发放的时候，被告孙乐与被告田靓已经离婚，虽然原告提交了被告田靓出具的《逾期说明》，但根据该《逾期说明》的内容无法得出被告田靓对本案贷款有共同还款的意思表示，故原告主张被告田靓承担责任，无事实及法律依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告孙乐应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金999975.84元，利息2251.42元、罚息39170.08元、复息89.5元，合计1041486.84元（截至2019年7月5日），并按合同约定支付自2019年7月6日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告孙乐未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对其提供的抵押物位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产（房屋所有权证号：110XXXXXXX-14-2-50202～1）一套拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。本案案件受理费14173元，由被告孙乐负担。因原告已预交，故被告孙乐应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。  审  判  员    孟  元  元                       二〇二〇 年  十一月 三日 书  记  员    邢  彤  丹 打印：相丽华      校对：曹娅楠    2020年  月  日送达 202001138657191610000920555561985080927530261010219850809032519761002531554610103197610023630202004241214173381