黑龙江省佳木斯市前进区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0804民初723号原告：中国工商银行股份有限公司佳木斯分行，住所地黑龙江省佳木斯市前进区保卫路313号。负责人：黄光伟，职务：行长。委托诉讼代理人：徐秀晶，黑龙江远东律师事务所律师。被告：宋传德，男，1978年6月9号出生，汉族，原佳木斯市向阳区金德富车辆城个体经营者，住黑龙江省佳木斯市向阳区。原告中国工商银行股份有限公司佳木斯分行（以下简称工商银行佳木斯分行）与被告宋传德信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日作出（2020）黑0804民初202号民事裁定。工商银行佳木斯分行不服该裁定，向黑龙江省佳木斯市中级人民法院提起上诉。黑龙江省佳木斯市中级人民法院于2020年8月20日作出（2020）黑08民终897号裁定，撤销（2020）黑0804民初202号民事裁定，指令本院审理。本院依法另行组成合议庭，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告工商银行佳木斯分行的委托诉讼代理人徐秀晶、被告宋传德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行佳木斯分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告信用卡透支本金863959.55元，自2018年10月5日至2019年11月4日止逾期利息115616.23元、违约金6500元，本金、逾期利息、违约金共计1026075.78元；之后利息自2019年11月5日起，以本金863959.55元为基数，按合同约定计算方式、违约金计算方式计算至实际偿清之日止；2．案件受理费7017元、保全费5000元由被告承担。事实和理由：2015年5月7日，被告向原告工商银行佳木斯分行下属的通江支行处申请办理“小微逸贷公司卡”，并签订了《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》（A版）。2015年5月19日，被告填写了牡丹卡（商务卡）申请表。2015年7月15日，经原告审核通过，由原告向被告发放卡号为62×××65小微逸贷卡（信用卡），并经原告授权其透支额度为1000000元，持卡人为宋传德〔系佳木斯市向阳区金德富车辆城（以下简称金德富车辆城）个体经营者〕。被告多次使用信用卡消费，截止至2019年11月4日，被告透支信用卡本金863959.55元，未按合同约定偿还信用还会本息合计1026075.78元。根据我国民诉法解释59条及民法总则第56条规定，个体工商户个人经营的以个人财产承担，现金德富车辆城已注销，现责任主体应为宋传德。被告未按双方合同约定使用资金，并且逾期未偿还信用卡透支本息，已经构成违约。为维护原告合法权益，依据我国《合同法》、《民事诉讼法》规定诉至贵院，请求人民法院依法支持原告诉讼请求。宋传德辩称，1．金德富车辆城，小微逸贷牡丹商务卡卡号62×××65（以下简称逸贷卡），合同期限5年，中国工商银行股份有限公司银行卡中心未按照合同约定执行，提前解除合同，提前催收且利息高，加收利息变向使客户逾期，致使经营十几年的金德富车辆城逾期并导致公司倒闭。2．金德富车辆城经营正常，于2015年7月15日经原告反复审核通过，由原告向被告发放卡号为62×××65逸贷卡（信用卡），并经原告授权其透支额度为1000000元，持卡人为宋传德，本卡还款方式为工商银行佳木斯分行下属通江支行发放终端POS机消费刷卡为还款，以金德富车辆城销售刷卡为还款主要来源，逸贷卡在2018年7月停止使用前均为正常，未出现逾期状态（有数据可查）。3．因工商银行佳木斯分行通江支行（以下简称工商银行通江支行）于2018年7月份提出提前还款，导致公司产生不良逾期状态，N4、N5数据可查逾期状态。本公司闲置资金有限，如果原告要求提前还款应提前一年告知，原告按照民间借贷利息0.5‰计算，300000多元的高额利息，促使金德富车辆城逾期，导致金德富车辆城办理其它银行贷款受阻。4．本案的诉讼费及相关费用全部由原告承担，因银行违约在先。由于原告在合同未到期，擅自将被告的逸贷卡还款提前，导致被告产生逾期，致使金德富车辆城在几家银行贷款不给续贷，导致被告还款到期不给重新发放。金德富车辆城要求原告工商银行佳木斯分行赔偿给金德富车辆城造成不可估算的经济损失，导致车辆城倒闭。5．因金德富车辆城已注销，经营者宋传德不能代金德富车辆城履行义务，办理逸贷卡时是以金德富车辆城名义办理的，与宋传德无关，被告应为金德富车辆城。6．在程序上，企业关停业必须向工商机关申请注销，原告与被告签订的是霸王合同，金德富车辆城关业的主要原因原告造成的。综上所述，虽然金德富车辆城注销了，但最终还款应由金德富车辆城偿还。宋传德只是有行使权。原告围绕诉讼请求依法提交了金德富车辆城工商信息、债权转让协议、牡丹卡申请表、小微商户逸贷卡补充协议、信用卡账务信息截图、欠息证明、信用卡交易明细40张、开立单位银行结算账户申请书、客户基本信息、电话催收明细6张、牡丹个人卡透支逾期还款通知书2张等证据；被告围绕答辩意见依法提交了2018年12月14日、2019年2月14日逾期还款通知书2份（共4页）等证据。经审核，原、被告告提供的上述证据，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月，金德富车辆城向工商银行通江支行申请开通定制分期功能，固定期数24期的“小微商户逸贷公司卡”。同日，金德富车辆城向工商银行通江支行申请办理信用卡并填写了申请表，声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规定，指定持卡人宋传德。工商银行通江支行批准了其办卡申请，金德富车辆城领取了尾号为0165的中国工商银行牡丹信用卡，信用额度1000000元。《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》第3.3.4条约定，中国工商银行发卡机构（乙方）对牡丹信用卡申领单位（甲方）不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第21.2条约定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。2015年5月7日，原告与金德富车辆城签订了《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》，合同约定：逸贷公司卡是基于金德富车辆城稳定的POS刷卡收单收入作为还款保证，用于满足其日常采购资金周转需求的信用卡产品；逸贷公司卡不享受免息还款期；截至到期还款日，如刷卡交易收入不足导致无法全额还款的，金德富车辆城应及时归还剩余欠款；金德富车辆城同意将每日银行卡刷卡交易收入的100%用于归还逸贷公司卡欠款；金德富车辆城使用逸贷公司卡应向原告按月支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率；原告有权根据金德富车辆城的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，停止金德富车辆城继续使用逸贷公司卡，且有权要求其提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款，按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定追究金德富车辆城违约责任。金德富车辆城领取逸贷公司卡后，未按合同约定使用该卡，后经原告核实金德富车辆城使用该卡用于日常生活采购，并且逾期还款。截至2020年11月19日，被告尚欠借款本金863959.55元、逾期利息321725.05元、违约金6500元，合计1192184.6元。另查明，2019年9月27日，工商银行通江支行将对被告享有的债权转让至原告工商银行佳木斯分行。2019年12月24日金德富车辆城办理了注销登记。2019年9月27日，工商银行通江支行与原告工商银行佳木斯分行签订债权转让协议，将对佳木斯市向阳区金德富车辆城的债权全部转让给原告。本院认为，工商银行通江支行与金德富车辆城之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，其内容不违反法律法规的规定，应属合法有效。双方均应依约履行各自的合同义务。工商银行通江支行提供了相关的金融服务，金德富车辆城未按期按约足额归还信用卡透支本金并支付分期付款手续费，构成违约，应承担违约责任。《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款规定，个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。金德富车辆城由宋传德经营，现已注销，原告有权依据《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》的相关规定向宋传德追索借款本金、分期付款手续费、透支利息、复利及违约金。工商银行通江支行将对被告享有的债权转让至原告，庭审中被告对此并无异议，故对原告的诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第五十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告宋传德于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司佳木斯分行借款本金863959.55元、截至2020年11月19日的逾期利息321725.05元、违约金6500元，合计1192184.6元。二、被告宋传德于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司佳木斯分行从2020年11月20日起至实际清偿之日止的透支利息及复利（按《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定的标准计算）、违约金（按《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15530元，保全费5000元，由被告宋传德负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。审 判 长  张庆伟人民陪审员  范立红人民陪审员  仲淑芹二〇二〇年十一月十九日书 记 员  梁 爽