广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15352号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，系广东诺臣律师事务所律师。被告：李琴，女，1976年4月13日出生，汉族，住湖南省长沙县。被告：孔令辉，男，1972年11月18日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告李琴、孔令辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷、被告李琴、孔令辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告李琴与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字1259号）；2.判令被告李琴向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金322000元、手续费58800元及利息、还款违约金（暂计至2020年10月7日，利息为1290.55元，还款违约金为4389.82元，以上共计386480.37元；自2020年10月8日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令被告孔令辉对被告李琴的上述债务承担共同清偿责任；4.判令被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：被告李琴向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2019年3月29日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字1259号）。该协议约定：原告向被告李琴授予信用额度人民币420000元，用于家庭消费，分期期数为60期（一期为一个月）；分期手续费费率为该笔消费分期额度的17.5%，即人民币73500元；被告李琴选择按月等额本金形式还款，被告李琴应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告李琴违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；如被告李琴未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他规定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告李琴发放了贷款，但被告李琴在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告李琴的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告李琴应向原告偿还所诉欠款。经查，被告孔令辉与被告李琴是夫妻关系，该债务产生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此被告孔令辉应对被告李琴的上述债务承担共同清偿责任。被告李琴辩称：我认为案涉借款与我无关，案涉借款合同是孔令辉要求我签的，我对借款合同内容完全不知情。案涉借款也没有进过我的账户，我不知道借款的去向。被告孔令辉辩称：案涉借款是我要求李琴向原告借的，对案涉借款予以确认。但对借款到账金额有异议，不是42万元。案涉借款的收款人是由银行指定，其后我只收到通过一个叫卜林双的人的账户转入的314400元，这笔钱才是我申请的案涉贷款。我并没有从原告处获得42万元贷款，我只确认收到贷款314400元，此外我同意对案涉债务承担还款责任。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年3月20日，被告李琴向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2019年3月29日，原告（乙方）与被告李琴（甲方）签订了编号为2019年YK字1259号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》一份，约定如下：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；信用卡优客分期款项仅限甲方用于家庭消费；本协议项下信用卡卡号为62×××15，分期额度为42万元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复；甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；银行直接放款支付模式下，交易金额为42万元，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：张进朝，账号：62×××74，开户行：中国农业银行佛山东建支行）；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款；按月等额本金形式还款：即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；到期一次性还本金形式还款：即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；本合同项下分期手续费费率为17.5%，分期手续费金额为73500元；信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分；分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；甲方未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约；出现前款规定的违约事项时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行信用卡个人申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2019年3月29日，原告出具一份《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》，载明：借款人为李琴，借款金额为420000元，借款期限为五年，期数为60期，手续费率为17.5%，借款人在此不可撤销地授权银行将此笔借款直接付至以下账户，开户行：中国农业银行佛山东建支行，户名：张进朝，账号：62×××74。被告李琴在该借款借据的“借款人”处签名。上述贷款发放后，被告李琴于2020年6月7日开始逾期。根据原告提交的贷款欠付明细表及交易流水，按贷款提前到期计算，截至2020年10月7日，李琴欠款本金322000元、手续费58800元、透支利息1290.55元、还款违约金4389.82元。诉讼中，被告李琴称其只是按照被告孔令辉的要求在案涉借款协议上签名，至于借款的其余事宜均不知晓，故不同意由其偿还案涉贷款。孔令辉确认李琴是按照他的要求向原告申请案涉贷款，并同意由其偿还该笔贷款；但孔令辉称其仅收到原告发放的贷款314400元。对此，孔令辉拟提交其名下中国银行交易流水明细清单予以证实。孔令辉称该清单中2019年4月3日卜林双转入的314400元即是孔令辉收到的案涉贷款，至于卜林双是何人，孔令辉称其不清楚，案涉贷款的整个发放过程都是由原告的工作人员操作的；另外孔令辉还称案涉分期业务协议签订后，原告没有当场将该协议交付给李琴，而是后来通过邮寄方式交付给孔令辉，签协议时借款的具体金额没有确定，只是说了大概的范围，孔令辉是收到协议时才看到上面写明借款金额为42万元。原告对李琴、孔令辉的上述陈述不予确认，称李琴是亲自到现场签署的案涉分期业务协议，不可能不知道协议的内容；而且在签署分期业务协议前，李琴填写了一份《优客分期申请表》，写明了申请分期额度为42万元；至于孔令辉提交的中国银行交易流水明细清单中卜林双所转款项与本案并无关联，无法证实孔令辉仅收到案涉贷款314400元。对于上述主张，原告补充提交《中国银行人民币跨行支付系统业务查询查复书（接收）》、《优客分期申请表》各一份，以证实案涉42万元贷款已发放至李琴指定的张进朝的账户中。上述查复书显示案涉贷款42万元已于2019年4月2日入账至张进朝名下卡号为62×××74的账户中。另查明，原告提交李琴、孔令辉的结婚证复印件证明其二人的夫妻关系，并称案涉债务发生在李琴与孔令辉夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，被告孔令辉应对被告李琴的债务承担共同还款责任。孔令辉确认案涉贷款发生在其与李琴夫妻关系存续期间。李琴与孔令辉已于2020年8月11日办理离婚登记手续。本院认为，原告与被告李琴签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。至于李琴辩称其对案涉借款一事完全不知情，不应承担还款责任。本院认为，李琴作为完全民事行为能力，在签署借款协议时完全不知晓协议内容明显不符合常理，即使李琴在签署借款协议时没有查看协议内容，那么在协议签署前也应当与孔令辉进行过沟通，了解协议的内容才会签名。因此，对于李琴的上述抗辩理由，本院不予采信。原告依约发放贷款后，被告李琴未按期还款，已构成违约。原告要求解除借款合同，并由李琴一次性偿还全部拖欠款项的请求，符合双方借款协议的约定，合理有据，本院依法予以支持。至于案涉贷款的金额，原告提交了《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》及《中国银行人民币跨行支付系统业务查询查复书（接收）》证实其已向被告李琴指定的账户发放了案涉贷款42万元。至于孔令辉称其仅收到贷款314400元，本院认为，孔令辉提供的证据不足以证实卜林双向其转入的314400元即是案涉贷款；对于孔令辉提出的其不认识案涉贷款的收款人张进朝，收款人是由银行工作人员指定的主张，孔令辉未举证证实，故本院不予采信，并认定原告已依约向被告李琴发放贷款42万元。被告李琴应向原告偿还尚欠的全部本金322000元、手续费58800元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年10月7日，透支利息为1290.55元，还款违约金为4389.82元，自2020年10月8日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。因被告孔令辉确认案涉债务发生在其与被告李琴的夫妻关系存续期间，并同意对案涉债务承担还款责任。故原告诉请被告孔令辉对案涉债务承担共同还款责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告李琴于2019年3月29日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号为2019年YK字1259号）；二、被告李琴、孔令辉应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金322000元、手续费58800元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年10月7日，透支利息为1290.55元，还款违约金为4389.82元，自2020年10月8日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3510元，由被告李琴、孔令辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年十一月十九日书记员  黎莹莹