广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初18884号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：周跃武，男，1966年12月29日出生，汉族，住四川省自贡市自流井区沟坝75号附7号，公民身份号码510××××××××××××51X。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告周跃武信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人杨文到庭参加诉讼，被告周跃武经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：周跃武清偿截止至2020年2月18日的信用卡透支欠款本金169609.43元、利息35807.48元、违约金27866.74元、财智金手续费12026.44元、样样行分期手续费8389.05元，之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）的约定计算至欠款全部清偿之日。被告周跃武未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：开卡行：广发银行中山分行。信用卡申请人：周跃武。信用卡卡号：406××××××××××448。利息计收标准：日利率为万分之五。滞纳金计收标准：最低还款额未还清部分的5%收取。财智金分期手续费计收标准：1.《“财智金”产品服务协议》（2017年版）第三条第2款：甲方可根据与乙方的约定按账单月分摊收取分期手续费，每账单月分摊的手续费＝甲方核准发放的金额×手续费费率÷期数，手续费费率将根据乙方的风险情况及甲方提供给乙方的综合服务成本而定，具体的手续费费率在乙方申请财智金业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与乙方进行约定；手续费同样计入乙方办理财智金”的信用卡每月账单金额，请乙方留意甲方每月寄送的对账单，并按照对账单金额提示还款。2.《“财智金”产品服务协议》（2019年版）第三条第2款：甲方按照与乙方约定的还款方式及收费标准计收分期手续费。（1）如按“账单月”还款及计收手续费，乙方办理该次“财智金”产品应付手续费金额＝甲方核准发放的金额×每期手续费率×期数，每期手续费率约为0-1.00%，实际费率以乙方申请时办理渠道告知的手续费率为准。“财智金”每月应还款项（含每期应还本金及手续费、违约金（如有））将于当期账单日入账，并全额计入每月账单最低还款额；（2）如按“自然日”还款及计收手续费，每日手续费率约为0-0.05%，实际费率以乙方申请时办理渠道告知的手续费费率为准。申请成功后，不享受免息还款期待遇，申请的“财智金”金额无论是否使用或使用多少，都会从申请并批核成功日开始计收手续费，按月出账单；3.甲方按照乙方申请的“财智金”金额、期数、分期手续费率计收手续费总额，分期手续费率折算为对应的年化手续费率约为：0-21.46%。以上比率是根据持卡人现金流计算的年化内含报酬率，因选择办理的还款方式、每月实际天数、提前还款等不同情况而有差异。以12期为例，本金及手续费每月平摊收取，每期0.75%的月手续费率对应16.22%的年化手续费率。广发银行中山分行明确财智金手续费包含正常计算但是尚未收取的3186.84元和提前收取8839.65元，之后没有计收。样样行分期手续费计收标准：1.《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》（2017年版）第三条第2款：“样样行”消费分期手续费收取方式分为“按账单月分摊收取方式”和“一次性收取方式”。若采用“按账单月分摊收取方式”，每账单月分摊的手续费＝持卡人申请的消费分期金额×手续费费率÷期数，手续费费率根据持卡人的资质和我行提供给持卡人的综合服务成本而定，“按账单月分摊收取方式”的手续费计入持卡人每期的当月账单。若采用“一次性收取方式”，一次性收取的手续费＝持卡人申请的消费分期金额×手续费费率，“一次性收取方式”的手续费计入首期的当月账单。具体的手续费费率在持卡人申请“样样行”消费分期付款业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定，“样样行”消费分期手续费一经收取，不予退还。2.《广发银行信用卡"样样行”分期付款业务协议》（2019年版）第三条第2款：“样样行”分期付款业务手续费收取方式分为“按账单月分摊收取方式”和“一次性收取方式”。若采用“按账单月分摊收取方式”，每账单月分摊的手续费＝持卡人申请的分期金额×每期手续费费率，手续费费率根据持卡人的资质和我行提供给持卡人的综合服务成本而定，“按账单月分摊收取方式”的手续费计入持卡人每期的当月账单；若采用“一次性收取方式”，一次性收取的手续费持卡人申请的分期金额×手续费费率，“一次性收取方式”的手续费计入首期的当月账单。具体的手续费费率在持卡人申请“样样行”分期付款业务时通过包括但不限于书面、电话、短信、网上银行确认、手机银行、官方微信、发现精彩APP等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定，“样样行”分期付款业务手续费一经收取，不予退还。广发银行中山分行明确样样行手续费包含正常计算但是尚未收取的0元和提前收取8389.05元，之后没有计收。另查，广发银行股份有限公司于2016年11月1日在官网发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，通知自2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”，新增“违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。广发银行中山分行未就违约金的收取事宜与周跃武达成一致协议。欠款情况：庭审中，广发银行中山分行明确借款人在诉讼期间未还款，截止至2020年2月18日，周跃武尚欠信用卡透支本金169609.43元、利息35807.48元、财智金手续费3186.84元（不含提前收回）。本院认为，周跃武在信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行中山分行信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。周跃武持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，周跃武应承担偿还本金、利息、手续费的违约责任。对于各项手续费，实为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。广发银行中山分行将未到期本金作提前到期处理后，每月已按全部尚欠本金为基数计收利息，利率按日万分之五转换为年利率约为18.25％，该利率已高于分期手续费转换的年利率，如再计收提前到期的分期手续费，则属于重复计收利息，导致逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，对手续费仅支持提前到期前已产生尚未支付部分，驳回提前到期手续费。关于广发银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，广发银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故广发银行中山分行主张周跃武支付违约金的诉求，本院不予支持。关于广发银行中山分行主张周跃武其他的欠款数额，有广发银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且周跃武没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。周跃武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告周跃武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年2月18日的信用卡透支本金169609.43元、利息35807.48元、财智金手续费3186.84元以及从次日起至债务清偿之日止的利息（以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）。但原告广发银行股份有限公司中山分行因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的部分。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5105.49元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担908元，由被告周跃武负担4197.49元并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  向晓东审判员  唐 群二〇二〇年十一月十六日书记员  陈 盈车晓晴