西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初7559号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区、XX、XX、XX、XX层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：李雪雅，北京大成（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王利兵，北京大成（西安）律师事务所律师。被告：王翰，男，1989年10月18日出生，汉族，住河南省南阳市西峡县王翰，男，1989年10月18日出生，汉族，住河南省南阳市西峡县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王翰保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员孙龙君独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人李雪雅、被告王翰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计18495.47元（包括本金18022.82元、利息472.65元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计1666.93元；3.判令被告向原告支付违约金20456.27元（违约金以保险理赔款及逾期保费合计20162.4元为基数，自2015年10月10日起按照每月2%利率的标准暂计至2019年12月31日，实际主张至款项还清之日止）；以上三项诉请金额共计：40618.67元；4.本案的诉讼费用、保全费用、公告费用由被告承担。事实与理由：2014年7月22日，被告王翰与中国光大银行股份有限公司西安太白路支行股份有限公司西安太白路支行签署《个人保证保险借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国光大银行股份有限公司西安太白路支行股份有限公司西安太白路支行借款25000元人民币，借款利率每年8.40%，借款期限36个月（自2014年7月22日至2017年7月22日），还款方式为按月等额还本付息。2014年7月22日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司西安太白路支行股份有限公司西安太白路支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.90%。2014年7月22日，中国光大银行股份有限公司西安太白路支行股份有限公司西安太白路支行按照借款合同约定向被告发放共计25000元人民币的贷款。但自2015年7月22日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2015年10月10日按照保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司西安太白路支行股份有限公司西安太白路支行进行理赔，理赔金额共计18495.47元人民币，中国光大银行股份有限公司西安太白路支行股份有限公司西安太白路支行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年12月31日，被告除未付理赔款和逾期保费外，尚欠原告违约金共计20456.27元人民币。为维护自身合法权益，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告王翰辩称，对事实理由有异议，是平安普惠电话推销平安易贷业务，约被告到XX路XX沟通借款事宜，在平安的安排下被告到光大银行签署了借款业务，在与光大银行签署业务前，从未与光大银行有任何联系，对诉请的本金、利息认可，对保费认可，对违约金不认可，平安没有尽到追讨的义务，所以放任了违约金的增长。关于诉讼时效，2015年10月10日代偿，到现在起诉的时间，被告认为超出了诉讼时效。原告围绕其诉讼请求依法提交以下证据：《个人贷款合同》、贷款借据、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、催收记录。被告围绕答辩意见依法提交以下证据：社区证明、快递物流打印图、营业执照。对当事人无异议的证据，本院予以确认并保留复印件并在卷佐证；对有异议的证据和事实，本院组织双方进行质证结合庭审调查，认定如下：2014年7月22日，被告王翰与中国光大银行股份有限公司西安太白路支行签订《个人贷款合同》，约定王翰向中国光大银行股份有限公司西安太白路支行贷款25000元；贷款期限36个月，自2014年7月22日至2017年7月22日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；偿还方式：等额还本付息；合同项下贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准。2014年7月22日，中国光大银行股份有限公司西安太白路支行按照约定向被告王翰足额给付了贷款本金25000元。2014年7月22日，被告王翰为保证上述《个人贷款合同》项下贷款的归还，以银行为被保险人，向中国平安财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，投保人为王翰，被保险人为中国光大银行股份有限公司西安太白路支行，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，月保费费率1.9%，月保费475元。保险单约定，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2015年7月22日始，被告王翰未履行贷款合同约定的还款义务。2015年10月10日，原告依据保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司西安太白路支行进行理赔，理赔金额共计18495.47元（其中包含借款本金18022.82元、借款利息472.65元）。被告王翰欠付逾期保费1666.93元。从2017年4月7日至2019年8月12日期间，原告一直通过电话催收的方式连续向被告主张权利。本院认为，被告王翰作为投保人，以中国光大银行股份有限公司西安太白路支行为被保险人，向原告中国平安财产保险股份有限公司投保，签署《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告王翰逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对中国光大银行股份有限公司西安太白路支行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告王翰支付理赔款18495.47元及未付保费1666.93元，事实清楚，合法有据。被告辩称的中国光大银行股份有限公司西安太白路支行出借款项利率过高，属于其与中国光大银行股份有限公司西安太白路支行之间的争议，与本案原告行使保证保险追偿权无关，本院不予处理。按照保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付因催收产生的其他费用。本案中原告自愿将违约金按月利率2%标准，以20162.4元（18495.47元+1666.93元）为基数，自2015年10月10日至实际清偿之日止请求被告承担违约金。在原告向被告代偿银行借款后，实际形成了与被告之间的资金借贷关系，在该资金借贷行为产生后债务人未及时向原告归还的，可以参照民间借贷的有关利率规定计算违约金，原告的违约金计算方法并未超过民间借贷利率限制性规定，对被告抗辩的违约金过高意见，本院不予采纳。关于诉讼时效，原告提交催收记录可证明原告一直通过电话催收的方式连续向被告主张权利，即使被告拒接电话，正在通话中等未收到权利人的主张的意思表示，诉讼时效亦应当从权利主张时重新开始计算，故被告主张原告的请求已超过诉讼时效的抗辩，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王翰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款18495.47元；二、被告王翰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1666.93元；三、被告王翰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以20162.4元为基数，按照年利率24%标准，自2015年10月10日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费815元，保全费416元，均由被告王翰承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审    判    员     孙龙君 二○二○年十月三十日                    书    记    员     程  倩  1