四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0703民初9214号 原告：中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行，营业场所：绵阳市临园路东段72号。 负责人：陈晓玲，该支行行长。 委托诉讼代理人：尹爽，四川子云律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵金斗，四川子云律师事务所律师。 被告：夏小蛟，男，1987年7月25日出生，汉族，住四川省绵阳市高新技术产业开发区。 被告：郑卉，女，1985年10月18日出生，汉族，住四川省剑阁县。 被告：绵阳高新区新城房地产开发有限公司，住所地：绵阳高新区双碑中街72号。 法定代表人：邓光林。 原告中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行（以下简称“农行涪城支行”）与被告夏小蛟、郑卉、绵阳高新区新城房地产开发有限公司（以下简称“新城房产”）金融借款合同纠纷一案，本院适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行涪城支行的委托诉讼代理人尹爽到庭参加了诉讼，本院到四川省金堂监狱对被告新城房产的法定代表人邓光林进行了询问。被告夏小蛟、郑卉经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行涪城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告夏小蛟、郑卉偿还贷款本金150440.71元，并依照约定支付贷款实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2019年9月22日，利息为8927.79元，罚息453.63元，复利408.35元），前述金额暂计算至2019年9月22日共160230.48元；2、确认原告农行涪城支行对被告夏小蛟名下位于绵阳市高新区××号房屋及对应的土地使用权拍卖、变卖所得价款在上述第1项请求的金额范围内享有优先受偿权；三、判令被告郑卉承担连带担保责任；四、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告农行涪城支行明确诉讼请求四中有诉讼费和公告费。 被告夏小蛟、郑卉未作答辩。 被告新城房产辩称：答辩人仅对抵押物清偿不足的部分承担连带清偿责任。 经本院审理认定：2011年8月30日，被告郑卉向原告农行涪城支行出具《共同债务人承诺书》，承诺其与被告夏小蛟是夫妻关系，是共同债务人。 2011年12月13日，被告夏小蛟（贷款人、抵押人），被告郑卉（抵押人），被告新城房产（保证人），原告农行涪城支行（贷款人、抵押权人）签订了《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额19万元；借款用途为购买位于绵阳市高新区××号房屋；借款期限为2011年12月13日至2031年12月13日；借款利率为浮动利率，即借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；浮动利率下借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；担保方式为阶段性保证＋抵押；由被告新城房产提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证范围为主合同项下的全部费用；阶段性保证人自贷款发放之日起，至以下第种情况完成之日止，为借款的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，（2）办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续，（3）办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后年；抵押人同意以所购房产为案涉借款提供抵押担保；借款人未按合同约定期限归还借款，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息；未按合同约定期限归还借款的罚息利率在借款执行利率基础上上浮50%；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，从借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款。询问时，被告新城房产则称不清楚阶段性担保的保证期间。 2011年12月13日，原告农行涪城支行按约发放贷款。 原告农行涪城支行因债权未受清偿，起诉来院，请求判如所请。 还查明：原告农行涪城支行提供了被告夏小蛟的交易流水、系统截图，显示：截至2020年9月21日，案涉贷款逾期27期，尚欠本金150,440.71元（含逾期本金18,711.8元），利息15,755.15元、罚息1,517.11元、复利1,318.46元。 另外，本案中未见案涉房屋办理预抵押登记的证据。 本院认为：依法成立的合同应受法律保护。 被告郑卉系被告夏小蛟配偶，在《共同还款承诺书》上签字，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，案涉债务系夫妻共同债务。 二被告未按约还本付息超过90天，原告农行涪城支行依据约定宣布案涉贷款提前到期，于法有据，本院予以支持。依照约定，案涉借款的执行利率为4.9%/年，故罚息利率为7.35%/年（4.9%/年×150%）。双方约定的罚息利率已在借款执行利率基础上上浮了50%，带有违约惩罚性质，故约定的“应付未付利息”中的“借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”这一部分不应再计收复利。综上，二被告应当归还借款本金150,440.71元，截至2020年9月21日的利息15,755.15元、罚息1,517.11元、复利1,318.46元，并承担此后的以欠付本金为基数按罚息利率计算的罚息，以欠付利息为基数按罚息利率计算的复利。原告农行涪城支行超出该部分的诉请，本院予以驳回。 截至本案庭审时，案涉房屋尚未办理正式的抵押登记，抵押权尚未设立，原告农行涪城支行要求对约定的抵押房屋享有优先受偿权，于法无据，本院予以驳回。 合同双方未在阶段性担保保证期间的条款处勾选具体选项，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”之规定，该条款应当理解为阶段性保证的保证期间应自贷款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续止。鉴于案涉房屋尚未办妥预抵押登记，原告农行涪城支行起诉时仍在约定的保证期间内，保证人被告新城房产应当对主债务承担连带清偿责任。鉴于此，本院对原告农行涪城支行的相关诉请，予以支持，对被告新城房产仅对抵押物清偿不足的部分承担责任的辩称不予采信。 被告夏小蛟、郑卉下落不明，本院采取了公告方式向其送达相关法律文书，产生的费用，应当由其自行承担。 为此，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告夏小蛟、郑卉于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行归还借款本金150,440.71元，截至2020年9月21日的利息15,755.15元、罚息1,517.11元、复利1,318.46元，并承担此后的罚息、复利。计算方法为，分别以本金150,440.71元、利息15,755.15元为基数，自2020年9月22日始至本判决确定的本金、利息给付之日止，按7.35%/年为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金、利息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止。 二、被告绵阳高新区新城房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。 三、被告夏小蛟、郑卉于本判决生效后立即负担公告费1,200元。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,504元，由被告夏小蛟、郑卉、绵阳高新区新城房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  杨 佳 人民陪审员  赵菊芬 人民陪审员  王汝萍 二〇二〇年十一月二十日 书 记 员  曾 宇