贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔0302民初3595号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行,住所地贵州省遵义市红花岗区新华路8号，统一社会信用代码91520300214782730P。 负责人：刘嘉毅，该行行长。 委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。 被告：韦必秀，女，1991年5月16日出生，布依族，贵州省望谟县人，住贵州省望谟县。 委托诉讼代理人：黄保江（系被告之夫），男，1984年5月6日出生，布依族，贵州省望谟县人，住贵州省望谟县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行(以下简称“工商银行”)与被告韦必秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人朱江、被告韦必秀及其委托诉讼代理人黄保江到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告韦必秀归还原告信用卡透支资金人民币85507.16元，利息人民币6244.04元，违约金2972.8元，共计94724元（利息、违约金暂计算至2020年3月20日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.请求贵院依法判令被告韦必秀支付律师费1800元，合计96524元；3、请求贵院判令原告对被告韦必秀提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；4、本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的一切费用由被告承担。事实与理由：为购买车辆，原、被告双方签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，合同约定：被告因购买车辆在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币174938元，按月分期等额方式偿还，共分36期，首期偿还4873元，以后每期偿还4859元。逾期，应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定支付利息、复利、违约金等，原告还有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。同时，抵押合同中约定，被告以其购买的车辆作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。被告未依约履行分期还款义务，经原告多次催收未果，故诉至法院。 被告韦必秀辩称，一、双方从未签订过借款合同，被告不承担偿还责任。我向汇兴公司购买车辆。购车之日由该公司人员提供了一堆资料让我签字，根据一般交易习惯，若借款人需贷款，应本人亲自向银行申请、进行面签，银行在审核后才能发放，故这完全违背常理和市场交易习惯；二、原告诉请无事实依据。本案借款是汇兴公司擅自与原告串通，按原告主张的174938元计算，我要承担36期利息68038元，如此高利息不知原告如何计算的，且透支金额与我的购车余款不符。原告作为金融机构在提供借款时将我应付的利息预先扣除也违法。故本案双方之间并未达成合意，全是原告单方认定。我每月向卡内存入5000余元，连续偿还8个月，我不知透支款汇入哪个公司账户？也不知该公司透支了多少？不知多余金额被扣划到何处？三、原告与汇兴公司双方涉嫌恶意串通“套路贷”，我不应承担违约责任;四、本案应追加汇兴公司作为第三人参加诉讼;五、原告的放贷流程，完全是欺骗借款人，违反了中国人民及银监部门的相关规定。对如此放贷乱象，请求人民法院向遵义市银行监管部门发送司法建议。我方保留向银行监管部门举报原告违规操作的权利。另外，我方也保留向相关部门举报被答辩人与汇兴公司（或金融担保公司）相互勾结，损害借款人合法权益的权利。 原告围绕诉讼请求向本院提交了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》、《中国工商银行牡丹信用卡申请表》、谈话笔录、机动车登记证书、牡丹信用卡账户信息、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告及章程等证据，被告提交了《汽车销售合同》、购买汽车销售发票、受案回执、发还清单、被告丈夫与汇兴公司法人及职工的聊天纪录、行车证等证据，结合上述证据及原、被告的陈述，本院经审理认定事实如下：被告因购车需要与原告签订了《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》，约定被告在原告处申请办理购车专项分期业务，以透支的方式支付购车款，透支额度为174938元。如逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人（原告）有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向分期付款申请人（被告）收取透支利息、复利、违约金等，分期付款申请人还应承担分期款项发放人为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人还有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。同时，以其购买的车辆作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。为此，被告向原告申请办理了“牡丹信用卡”。2018年1月24日，被告以其购买的大通牌小型普通客车（车牌号贵Ｅ×××××）为上述信用卡汽车专项分期提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告实际发放透支款项160200元，透支的款项以牡丹信用卡刷卡方式一次性支付给汽车销售商，以按月分期等额方式偿还透支的资金，分36期，每期偿还4450元。同时，支付手续费总额14738.40元，首期手续费423.40元，以后每期手续费409元。被告透支消费后未按约归还款项，截至2020年3月20日，被告牡丹信用卡账户下的透支本金85507.16元、利息6244.04元、违约金2972.8元。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，“持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失”。 本院认为，关于被告抗辩原被告双方从未签订过借款合同，被告不承担偿还责任的理由。根据韦必秀在《中国工商银行牡丹信用卡申请表》、谈话笔录、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》上签名的事实，韦必秀向工商银行贷款的主观意愿明确。至于涉案借款受托支付对象是否经韦必秀授权及被告签字前合同部分是否空白，在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》上已载明韦必秀同意工商银行将分期资金划转至涉案合同指定账户，韦必秀作为完全民事行为能力人，应当预见在合同上签字产生的法律后果。即使上述合同或贷款文件部分内容是空白，韦必秀自愿在涉案合同及相关贷款文件上签名的行为，应视为其授权工商银行或第三方合理确定该空白部分内容，韦必秀不能以系在空白贷款文件上签字来逃避其自身因放任行为所造成的后果。故被告韦必秀抗辩原被告双方不存在合同关系以及其不知透支款去向等与事实不符，应负举证责任。关于被告主张原告与汇兴公司双方涉嫌恶意串通“套路贷”，其不应承担违约责任，应移送公安机关处理。本院认为，工商银行已依约履行发放贷款的义务，且根据韦必秀指令将款项汇入贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司，履行义务恰当。至于汇兴公司与韦必秀之间车辆买卖合同纠纷不属于本案审理范围，对被告主张追加黔西南州汇兴润通汽车销售服务有限公司为本案第三人参加诉讼，本院不予支持。韦必秀若认为汇兴公司存在过错，可另案处理。本院审查的是工商银行与韦必秀之间的借款法律关系，故本案不符合移送公安机关的条件。 本案中，原告工商银行与被告韦必秀签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，系双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。关于原告所主张的本金透支，《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，本院予以支持。 关于原告主张的利息及违约金，《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，因在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的利息、违约金计算标准过高，本院酌定两项之和总计以年利率24%为限计算。其中按每日万分之五计算的利息（年利率18.25%），本院予以支持；但违约金标准限定在5.75%（24%-18.25%）范围内,计算为2436元（85507.16元×5.75%÷12个月÷500元×2972.8元）。据此，原告主张2020年3月21日起的利息以借款本金为基数按年利率18.25%予以支持，计算至借款清偿之日止；违约金以借款本金为基数，按年利率5.75%予以支持，计算至借款清偿之日止。 原、被告双方虽然在合同中约定由被告承担实现债务支出的律师费用，但庭审中原告并未出示支付相关律师费用的票据，故对原告要求被告承担律师费的诉讼请求本院不予支持。 关于原告要求对本案抵押物在债权范围内行使抵押权的请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，判决如下： 一、由被告韦必秀于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行借款本金85507.16元、利息6244.04元、违约金2436元，并自2020年3月21日起以借款本金85507.16元为基数支付利息、违约金至借款清偿之日止（利息按年利率18.25%计算，违约金按年利率5.75%计算）； 二、如被告韦必秀到期未履行本判决确定第一项债务，原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行对被告韦必秀用于抵押担保的登记在其名下的大通牌小型普通客车（车牌号贵Ｅ×××××）依法变现所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1105元（已减半收取），由被告韦必秀负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行，逾期则承担相应的法律责任。 审判员  夏冰 二〇二〇年十一月三日 书记员  周平