江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0311民初4935号原告：江苏银行股份有限公司徐州泉山支行，住所地徐州市负责人：韩慧，该行行长。委托诉讼代理人：王慧，江苏盛仪律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈伟，男，1983年1月25日生，该银行员工，住徐州市。被告：张俭圣，男，1974年6月25日生，汉族，住徐州市邳州市。原告江苏银行股份有限公司徐州泉山支行（以下简称江苏银行泉山支行）与张俭圣金融借款合同纠纷一案本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行泉山支行的委托诉讼代理人王慧、陈伟及被告张俭圣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行泉山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金235146.83元、利息82751.4元(暂计算至2020年8月3日，之后利息按合同约定利率计算至被告实际给付完毕之日止)，合计317898.23元；2、诉讼费等实现债权费用均由被告承担。事实和理由：2015年3月10日，被告以杨××某名义办理贷款，向原告申请办理卡易贷业务，实际用款人为被告本人。同年3月18日，原、被告签订了《个人借款合同》(额度版)及《卡易贷业务协议书》等，被告在我行的授信额度为27万元，额度期限3年，利率水平为基准利率上浮30%。后被告于2015年12月25日向原告借款12万元及15万元人民币，合计270000元，期限一年(到期日为2016年12月25日)，还款方式为按月结息、到期一次性还款。同时合同中对双方的权利义务、违约责任及费用承担等事项作了明确约定。合同签订后，原告按约定向被告足额发放了贷款，现借款合同已到期，但被告并未按时履行还本付息之义务，经原告多次催收后，被告于2018年9月20日向原告出具《还款计划承诺》，但被告并未按该承诺履行还款义务，故向贵院提起诉讼，要求被告偿还借款本息及相关费用，以维护原告的合法权益。被告张俭圣辩称，对于原告起诉的借款本金数额没有异议，但是对于利息有异议。被告在2019年第一次写还款计划时，原告说不用还利息，当时在银行查询的利息是23000多元，具体数额记不清了，利息并不是原告起诉的82751.4元。本院经审理认定事实如下：2015年3月10日，被告张俭圣以案外人杨××名义向原告江苏银行泉山支行递交了《江苏银行个人卡易贷业务申请书》，原告经审核同意给予27万元额度，期限为3年，利率水平为基准利率上浮30%。2015年3月18日，被告张俭圣再次以杨××名义与原告江苏银行泉山支行签订《个人借款合同（额度版）》、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》各一份，针对该笔卡易贷业务对双方的权利义务作了详细约定。其中，《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》约定：乙方（杨××）向甲方（江苏银行泉山支行）申请将卡号为62×××30的“易贷卡”借记卡账户开通“卡易贷”自助借款、自助还款功能。乙方知晓并同意，在获得甲方授信额度后，凭乙方的易贷卡在网上银行（专业版）进行自助借款、自助还款的行为均为乙方真实意思表示，乙方应对此承担相应的责任。本协议确认乙方获得甲方授信额度后，可在网上银行（专业版）进行借款支取，并不表示乙方提出申请后甲方有必须发放借款的义务，甲方保留不同意乙方自行支用借款的权利，乙方不存异议。乙方通过网上银行（专业版）办理借款业务时，在授信额度、授信期限内自动获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以甲方银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；甲方的转账记录将作为乙方借款的有效依据。乙方通过网上银行（专业版）办理还款业务时，每一笔借款的归还均以甲方记录作为依据。上述申请书、协议等均由张俭圣以杨××名义签字捺印。合同签订后，原告向上述尾号为26030的银行卡内发放270000元贷款额度。合同到期后，被告未按照合同约定还款。2018年9月20日，被告张俭圣向原告江苏银行泉山支行作出《还款计划承诺》，主要内容为：本人张俭圣在江苏银行泉山支行用杨××名义贷款270000元整，截止2018年9月20日，本息合计共314681.87元，以目前经济能力保证每月还款5000元整……本人承诺贷款时提供的所有贷款资料真实有效，并对其真实性全权负责。同日，被告张俭圣作出《还款计划》，内容为：杨××在江苏银行泉山支行贷款，实际被我所用，该款本人愿意偿还，每月还款3000-5000元。2019年5月24日，原告江苏银行泉山支行向被告张俭圣及案外人杨××发出《江苏银行逾期个人贷款催收通知书（借款人）》，主要内容为：杨××、张俭圣与我行于2015年3月18日签订编号为××××的借款合同，约定我行向您发放贷款270000元，期限12月，我行2016年3月18日履行贷款合同项下义务。依据合同约定，借款人应按月还息到期还本,但是至本通知书发出之日，尚有本息合计303269.4元未还，已连续逾期31.3期。我行将按照贷款合同规定计收逾期罚息。依据相关法律和合同约定，我行现通知您立即归还尚未偿还的已到期贷款本息、罚息、费用共计303269.4元（欠款金额以实际欠款还清日我行系统显示的欠款总额为准）。如您不能立即履行还款义务，我行将启动诉讼程序，以保障我行合法权益，并且您的逾期记录将自动保存在人民银行的个人信用信息基础数据中，在个人征信系统中皆可以查询。2019年7月30日，被告张俭圣向原告江苏银行泉山支行出具申请书，主要内容为：杨××在贵行申请贷款由我张俭圣（身份证号：××××××）实际使用，鉴于杨××经常闹事，特申请以本人名义在贵行申请贷款，用以还清杨××在贵行贷款。因本人经济条件有限，无法一次还清全部贷款，所贷款由本人逐步还清。2020年9月23日，江苏银行泉山支行出具两笔客户名称为杨××的个人贷款对账单，其中借据编号为××××××显示贷款金额150000元，贷款余额115146.83元，拖欠本金115146.83元，拖欠利息706.88元，罚息43770.11元，复利232.39元，借款起止日2015-12-25至2016-12-25，贷款期限12月，执行年利率5.655%，还款方式按月结息、到期一次还本法。其中借据编号为×××××××显示贷款金额120000元，贷款余额120000元，拖欠本金120000元，拖欠利息1692.77元，罚息38658.76元，复利544.96元，借款起止日2015-12-25至2016-12-25，贷款期限12月，执行年利率5.655%，还款方式按月结息、到期一次还本法。另查，案外人杨××与被告张俭圣原系夫妻，双方于2012年11月签署离婚协议后离婚。本院认为，原告江苏银行泉山支行与案外人杨××签订的《个人借款合同（额度版）》、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》是合同当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应依约履行各自义务。由于涉案贷款系被告张俭圣以案外人杨××名义办理，实际用款及还款人均为被告张俭圣，被告张俭圣亦向原告江苏银行泉山支行出具过还款计划承诺，因此在原告已发放贷款的情况下，被告未按期足额偿还本息，原告有权要求被告偿还本息并收取罚息和复利，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张俭圣于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏银行股份有限公司徐州泉山支行本金235146.83元及利息82751.4元（利息、罚息、复利暂计算至2020年8月3日，自2020年8月4日起，利息、罚息、复利按合同约定计算至本判决确定的给付之日。自本判决确定的给付之日次日起的利息，按年利率5.655%计算至被告实际给付之日）。如被告张俭圣于2020年8月3日后有还款的，相应款项应按双方约定的清偿顺应予以折抵；二、驳回原告江苏银行股份有限公司徐州泉山支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6068元，减半收取3034元，由被告张俭圣负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 许晨二〇二〇年十一月二十六日法官助理 郝珍书 记 员 苗娅