河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初4607号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被告：张中，男，1965年5月18日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。被告：余翠翠，女，1970年11月27日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称“人民财险焦作分公司”）与被告张中、余翠翠保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人杨帆到庭参加诉讼,被告张中、余翠翠经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告支付理赔款58826.61元、未支付保费3732.48元（从2019年3月19日-2020年6月19日，共计三个月）、违约金（从2019年7月8日起，直至清偿完毕之日止。到2020年9月8日共427天，58826.61元＊15.4％＊427／365）暂计10598.14元，共计73157.23元；两被告承担连带清偿责任。2、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年6月19日，被告张中与中国光大银行股份有限公司焦作分行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同》，被告向光大银行借款75000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40％，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告张中就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了《个人信用贷款保证保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为1.5001％。另外，被告余翠翠作为被告张中的妻子，向原告出具承诺书，表示愿为被告张中的债务承担连带清偿责任。之后，光大银行按照合同约定向被告张中发放贷款，被告张中未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向光大银行进行理赔。光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付，故诉至法院。被告张中、余翠翠未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告人民财险焦作分公司围绕诉讼请求依法提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、36期还款计划书、光大银行个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书，中国光大银行股份有限公司焦作分行出具的被告还款明细、承诺书等证据，本院均予以确认并在卷佐证。结合原告的陈述，本院认定以下案件事实：2018年6月13日，被告张中在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单约定：被保险人为光大银行，贷款金额为75000元，保险金额82936.77元，保费率为每月1.5001%，每月保险费金额1244.16元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月15日，被告张中、余翠翠在《36期还款计划书》中签字并明确“本人同意以上还款方式及费率”。同日，被告张中作为贷款人、余翠翠作为保证人共同在《承诺书》中签字，明确了《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十七条及《中华人民共和国婚姻法》第四十一条的规定。2018年6月19日，光大银行为贷款人、被告张中为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定光大银行向被告张中发放借款75000元，借款期限36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当日无对应日则为当月末最后一天。借款人出现未按时足额还款等违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。光大银行向被告发放贷款后，被告偿还光大银行自2018年7月19日至2019年3月19日共9期本金17375.18元，利息及罚息3362.22元，其余贷款本息未再按约清偿。原告于2019年7月9日代被告向光大银行偿还贷款本金57624.82元、利息及罚息1201.79元，共计58826.61元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向光大银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人光大银行还款。原告依据保险合同约定要求被告张中偿还代偿款，理由正当，予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%。故自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以每期贷款本金为基数，按年利率15.4%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告分9期偿还2018年7月19日至2019年3月19日期间的贷款利息及保费共计14559.66元，按年利率15.4%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为7782.02元，被告所还款项超出部分6777.64元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为50847.18元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率15.4%。三个月的利息及保费金额经计算为1957.62元,该期间利息金额为1020.55元，故被告尚欠保费937.07元。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率15.4%计算违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，根据保险单约定，主债权履行期届满之日为2019年8月8日（保险人赔偿后30日），保证期间届满之日为2020年2月7日。原告起诉时被告余翠翠保证期间已过，原告主张被告余翠翠承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告张中、余翠翠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下:一、被告张中应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金50847.18元、利息及罚息1201.79元，保费937.07元,共计52986.04元，并支付违约金（以50847.18元为基数，自2019年7月9日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计814元，其中607元由被告张中负担，207元由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  司少华二〇二〇年十一月十二日法官助理师艳杰书记员刘明宇