广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初26037号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。被告：吕攀，男，汉族，1980年12月8日出生，住址四川省攀枝花市东区。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告吕攀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陶敏到庭参加诉讼，被告吕攀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还个人信用贷款本金196880.7元，利息（含罚息）83040.17元，复利17895.78元，合计297816.65元（暂计至2019年11月22日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；2.被告承担原告为实现债权的律师费500元。事实和理由：2016年6月7日，原告与被告签订了编号为KB0004035909165的《个人信用贷款申请表》、编号为RL20160608001239号《个人信用贷款合同》，上述文件共同构成原告与被告之间的贷款合同，合同约定原告为被告提供贷款金额人民币37万元整，贷款期限为36个月，贷款有效期限自2016年6月8日起至2019年6月8日止，贷款用途为购车，贷款利率为固定利率，以固定月利率1.53%计息，该利率在贷款期限内不进行调整，还款方式为等额还本付息，还款日为每月8日，若被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用，另原告为实现债权所涉及的诉讼费、公证费、律师费、差旅费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告于依约向被告发放了贷款，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，被告未按合同约定按时还款，已构成违约。被告吕攀在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时未到庭。经审理查明，2016年6月7日，被告以购车为由向原告申请个人信用贷款，被告签署的《个人信用贷款申请表》显示申请金额370000元，贷款期限36个月，利率调整方式为固定，还款方式为按月等额，支付方式为受托支付，申请人授权平安银行发放贷款时，将款项划转至购车的车行／卖车方的账户（户名：卢某；卡号：62×××45；开户行：民生银行深圳分行）。原告提交编号为平银深圳个信贷字2016第RL20160608001239号的《个人信用贷款合同》，载明原告为贷款人、乙方，借款人、甲方为吕攀；贷款金额为370000元；贷款用途为购车；贷款期限为36个月；贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；本合同项下贷款执行固定月利率为1.53%，采用固定利率；贷款支付方式为受托支付，指乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款资金通过甲方账户支付给符合约定用途的甲方交易对象；还款方式为按月等额还本付息法；乙方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；若甲方拖欠本金或利息、费用，则构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）。上述《个人信用贷款合同》落款处甲方无签章。原告提交《新一贷个人贷款出账凭证》，载明借款人为被告吕攀，合同编号为ＲＬ20160608001239，贷款金额为370000元，贷款利率（年）为18.36%，贷款期限为36个月，自2016年6月8日起至2019年6月8日止，还款方式为等额还款，结算账号62×××22；提交贷款本息明细清单，显示截至2020年7月30日，被告尚欠原告借款本金196880.7元、正常本金利息25580.71元、逾期本金利息95263.48元、复利37028.18元。原告提交被告名下平安银行账号62×××22交易流水，显示原告于2016年6月8日向被告发放贷款370000元，被告自2016年7月至2017年11月期间，每月向原告还款均为13443.3元。原告提交《委托代理协议》、律师费发票及国内支付业务收款回单，主张其为本案诉讼支付律师费500元。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款申请表》《个人信用贷款合同》《平安银行新一贷个人贷款出账凭证》《平安银行新一贷个人贷款业务贷款账户对账单》、还款清单、贷款本息明细清单、银行流水、《委托代理协议》、律师费发票及国内支付业务收款回单等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告主张被告向原告申请贷款金额为37万元，贷款年利率为18.36%，贷款期限为36个月。原告提交的《个人信用贷款合同》虽载明借款人/甲方为吕攀，但该合同落款甲方签章处并无被告签字确认，而原告提交的《新一贷个人贷款出账凭证》，为原告单方出具的凭证，亦未有被告签字确认。据此，上述合同及凭证均无法体现被告真实意思表示，不应作为原告在本案中主张的合同依据。但被告向原告提交的《个人信用贷款申请表》显示，被告确有向原告申请金额为37万元的贷款的意思表示，并确认贷款期限为36个月，还款方式为按月等额。从被告的银行账户流水显示，原告于2016年6月8日向被告发放贷款37万元，后被告自2016年7月至2017年11月期间，每月向原告还款均为13443.3元，该还款金额与以借款本金37万元为基数，按照18.36%/年的利率标准，以等额本息还款法计算的每期应还本息数额一致。原告关于贷款本金、利率、还款方式的主张，与被告签名确认的《个人信用贷款申请表》载明一致，亦能与被告银行账户流水核算的被告的还款情况相互印证，上述证据可以形成证据链相互印证，本院对原告主张的贷款事实与被告还款的金额予以确认。原告向被告发放贷款，被告未按约履行还款义务，原告主张截至2020年7月30日，被告应向原告返还借款本金196880.7元及利息25580.71元，符合双方约定且未违反法律规定，本院予以支持。关于罚息及复利。被告未按约向原告履行还款义务，给原告造成了资金损失，原告要求被告自逾期还款起向原告支付的罚息和复利，实际上均为被告因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为利息损失，原告关于罚息和复利主张的计算标准，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该标准畸高，故本院酌情对被告应付的利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付的部分不予调整，被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，且原告不得对罚息计收复利。经核算，截至2020年7月30日，被告应向原告支付罚息及复利合计92941.47元，此后的罚息及复利，应以尚欠本金196880.7元为基数，按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止。原告关于罚息及复利超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。关于原告主张的律师费。原告主张由被告承担律师费用，缺乏合同依据，本院不予支持。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吕攀应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金196880.7元、利息25580.71元、罚息及复利合计92941.47元（罚息及复利暂计至2020年7月30日，此后的罚息及复利合计以未付本金196880.7元为基数，按照年利率24%的标准，计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5775元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由原告负担307元，被告吕攀负担5468元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二〇年十一月十日书记员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。