广西壮族自治区马山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0124民初1473号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司马山县支行，住所地马山县白山镇新兴大道173号。 主要负责人：莫卓明，该支行行长。 委托诉讼代理人：韦善军，该支行综合管理部业务员。 被告：陆武锋，男，1984年1月29日出生，壮族，原住广西马山县，现住广西马山县。 被告：谢芳艳，女，1984年5月7日出生，壮族，原住广西马山县，现住广西马山县。（系被告陆武锋之妻） 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司马山县支行（以下简称邮政银行马山支行）诉与被告陆武锋、谢芳艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日受理后，依法由审判员陆厚程适用简易程序，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告邮政银行马山支行的委托诉讼代理人韦善军到庭参加诉讼；被告陆武锋、谢芳艳经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行马山支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告邮政银行马山支行与被告陆武锋、谢芳艳于2019年2月28日签订的合同编号为4599966Ｑ219027740372《小额贷款额度借款合同》；2、被告陆武锋、谢芳艳偿还原告邮政银行马山支行借款本金477449.78元及利息、罚息（利息、罚息计算：截至2020年8月5日为15958.54元，以后的利息、罚息按《小额贷款额度借款合同》约定另行计算）；3、确认原告邮政银行马山支行对被告陆武锋、谢芳艳提供的位于马山县永州镇永州村永固街抵押房产［不动产权证号为桂（2018）马山县不动产权第××号］享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告陆武锋、谢芳艳承担。事实和理由：2019年2月15日，被告陆武锋、谢芳艳向原告邮政银行马山支行提交《小企业主快捷贷业务申请表》，并于2019年2月28日与原告邮政银行马山支行签订一份合同编号为4599966Ｑ219027740372的《小额贷款额度借款合同》。该合同约定：原告向被告提供可循环使用的借款额度480000元，额度存续期最长为10年，额度存续期内的前60个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月；合同项下所有贷款仅限于借款人即被告陆武锋使用；原告放款时将所发放的贷款直接划入被告陆武锋在邮政储蓄机构开立的户名为陆武锋账号为62×××75个人账户；对于单笔贷款，以原告将该贷款款项划入被告指定存款账户之日为起算息日；被告应在每笔贷款的每期结息日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由原告在结息日进行扣款；如被告资信情况恶化，包括但不限于以下情况：经营状况发生恶化还款能力不足，担保物价值明显下降，人民银行个人征信系统中显示存在不良记录，涉及其他债务纠纷或法律诉讼，原告有权调低、暂停直至取消被告借款额度，对于已经发放的贷款，原告有权要求被告提前结清贷款；如被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；原告还有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿；如以法律手段追偿贷款的，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等）由被告负担。同日，原告邮政银行马山支行与被告陆武锋、谢芳艳签订一份编号为4599966Ｑ319028751335《小额贷款最高额抵押合同》，该合同约定：陆武锋以其所有的位于马山县永州镇永州村永固街的房产［不动产权证号为桂（2018）马山县不动产权第××号］作为陆武锋、谢芳艳向邮政银行马山支行借款480000元的抵押担保；抵押担保的责任范围包括480000元个人商务贷款本金，以及因该480000元借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2019年3月4日，原告与被告到马山县不动产登记中心办理抵押登记手续。2019年3月7日，原告邮政银行马山支行与被告陆武锋签订了一份合同编号为ＥＪＤ4599966Ｑ219027740372《个人商务Ｅ捷贷业务协议》。2019年3月8日，被告陆武锋通过线上支用个人额度借款480000元，期限5年，年利率7.125%，还款方式为等额本息还款法；2019年8月30日，被告陆武锋支用个人额度借款33000元，期限5年，年利率7.125%，还款方式为阶段性等额本息法；2019年10月9日，被告陆武锋支用个人额度借款14000元，期限5年，年利率7.125%，还款方式为等额本息还款法；2019年12月10日，被告陆武锋支用个人额度借款14000元，期限5年，年利率7.13%，还款方式为等额本息还款法；2020年2月10日，被告陆武锋支用个人额度借款15000元，期限5年，年利率7.125%，还款方式为等额本息还款法；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，其中贷款逾期的，罚息利率倍数为1.3倍。被告陆武锋依约使用上述借款后，自2020年1月8日起就未能依约偿还借款本息，经原告多次催促，被告陆武锋均拒不还款。原告认为，原告与被告签订的涉案合同，没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。被告出现了合同约定的违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，并解除合同，同时有权要求被告立即履行偿还借款本息、支付罚息、诉讼费用等义务，并享有对抵押房产折价、变卖、拍卖价款优先受偿的权利。特提起诉讼，请求法院依法支持邮政银行马山支行前述之诉讼请求。 被告陆武锋、谢芳艳均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告陆武锋、谢芳艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为已放弃答辩和质证的权利。邮政银行马山支行提供的证据与本案有关联，且真实、合法，本院予以采信并在卷佐证。 经审理，本院确认如下法律事实：2019年2月15日，被告陆武锋、谢芳艳向原告邮政银行马山支行提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》，并于2019年2月28日与原告邮政银行马山支行签订一份合同编号为4599966Ｑ219027740372的《小额贷款额度借款合同》。该合同约定：本合同项下授信额度金额为480000元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前60个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期的到期日；在额度支用期，被告可以余额循环使用上述额度；合同项下所有贷款仅限于被告用于生产及经营活动；原告放款时将所发放的贷款直接划入被告陆武锋在邮政储蓄机构开立的个人结算账户；单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以原告审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；对于单笔贷款，以原告将该贷款款项划入被告指定存款账户之日为起算息日；被告应在每笔贷款的每期结息日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由原告在结息日进行扣款；如被告资信情况恶化，包括但不限于以下情况：经营状况发生恶化还款能力不足，担保物价值明显下降，人民银行个人征信系统中显示存在不良记录，涉及其他债务纠纷或法律诉讼，原告有权调低、暂停直至取消被告借款额度，对于已经发放的贷款，原告有权要求被告提前结清贷款；如被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，原告还有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿或者单方面解除合同；如以法律手段追偿贷款的，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等）由被告负担。同日，原告邮政银行马山支行与被告陆武锋签订一份编号为4599966Ｑ319028751335《小额贷款最高额抵押合同》，该合同约定：陆武锋以其所有的位于马山县永州镇永州村永固街的房产［不动产权证号为桂（2018）马山县不动产权第××号］作为陆武锋、谢芳艳向邮政银行马山支行借款480000元的抵押担保；抵押担保的责任范围包括主合同项下发生的各项信贷业务本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项和原告为实现债权及担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2019年3月4日，原告与被告到马山县不动产登记中心办理抵押登记手续。2019年3月7日，原告邮政银行马山支行与被告陆武锋签订了一份合同编号为ＥＪＤ4599966Ｑ219027740372《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》。该协议约定：本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过480000元；本协议项下所有贷款投向行业为肉牛养殖，协议有效期为12个月，自2019年3月7日至2020年3月7日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为60个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮50%，在借款期限内，利率保持不变；贷款金额在490000元（含）以下，可以采用自主支付方式，贷款金额在490000（不含）以上，须采用受托支付方式；被告支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，被告可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款；单笔贷款的还款方式可采用等额本息还款法和阶段性等额本息还款法［宽限期不超过12个月（含12个月）］。2019年3月8日，被告陆武锋通过线上支用个人额度借款480000元，期限5年，年利率7.125%，还款方式为等额本息还款法；2019年8月30日，被告陆武锋支用个人额度借款33000元，期限5年，年利率7.125%，还款方式为阶段性等额本息还款法；2019年10月9日，被告陆武锋支用个人额度借款14000元，期限5年，年利率7.125%，还款方式为等额本息还款法；2019年12月10日，被告陆武锋支用个人额度借款14000元，期限5年，年利率7.13%，还款方式为等额本息还款法；2020年2月10日，被告陆武锋支用个人额度借款15000元，期限5年，年利率7.125%，还款方式为等额本息还款法。获得上述贷款后，被告陆武锋自2020年1月8日起就未能按照合同约定履行还本付息义务。被告的行为已构成违约，原告邮政银行马山支行经多次催偿未果后，于2020年9月4日向本院起诉，提出前述之诉讼请求。 本院认为，邮政银行马山支行与陆武锋、谢芳艳订立的上述涉案合同，系当事人的真实意思表示，合同内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行合同义务。双方签订涉案合同后，邮政银行马山支行已依约向陆武锋、谢芳艳发放贷款，陆武锋、谢芳艳应依照合同约定按期足额还款，但陆武锋、谢芳艳未按照合同规定的期限履行还款义务，其行为已构成根本违约，依法应承担违约责任。邮政银行马山支行请求解除双方签订的涉案合同，并要求陆武锋、谢芳艳偿还借款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于邮政银行马山支行主张的优先受偿权，因《小额贷款最高额抵押合同》为有效合同，且合同项下的抵押物已依法办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立，故邮政银行马山支行主张有权从依法处置《小额贷款最高额抵押借款合同》项下的抵押物所得价款中优先受偿，合法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司马山县支行与被告陆武锋、谢芳艳于2019年2月28日签订的合同编号为4599966Q219027740372《小额贷款额度借款合同》； 二、被告陆武锋、谢芳艳偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司马山县支行借款本金477449.78元及其利息、罚息（利息、罚息计算：计至2020年8月5日止为15958.54元，2020年8月6日至实际清偿之日止的利息、罚息按涉案《小额贷款额度借款合同》的约定另行计算）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司马山县支行有权从依法处置合同编号为4599966Ｑ319028751335《小额贷款最高额抵押合同》项下的抵押物即位于马山县永州镇永州村永固街房产［不动产权证号为桂（2018）马山县不动产权第××号］所得价款中优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8701元，减半收取4350.50元，财产保全费2970元，共计7320.50元，由被告陆武锋、谢芳艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  陆厚程 二〇二〇年十一月二十日 书记员  陆振康 附：适用相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。