福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初4890号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行，住所地：福建省安溪县剑斗镇剑斗村市场325号。 负责人：谢柏林，该支行行长。 委托诉讼代理人：李峥嵘，男。 被告：黄清溪，男，1981年10月11日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：黄吉花，女，1984年8月10日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：黄其芳，男，1982年11月15日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行（下称：剑斗农商行）与被告黄清溪、黄吉花、黄其芳信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告剑斗农商行的委托诉讼代理人李峥嵘到庭参加诉讼，被告黄清溪、黄吉花、黄其芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 剑斗农商行向本院提出诉讼请求：⒈依法判令黄清溪、黄吉花向剑斗农商行共同偿还普惠金融卡透支款本金人民币15163.57元及利息、违约金（利息自2018年3月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2018年5月22日起按《福建省农村信用社联合作社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年9月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币11461.41元；⒉依法判令黄其芳对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；⒊依法判令黄清溪、黄吉花、黄其芳承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2016年4月14日，黄清溪与剑斗农商行签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向剑斗农商行申领人民币个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度20000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；黄吉花为该张普惠金融卡的共同还款人，黄其芳为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。2016年4月20日，剑斗农商行向黄清溪发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××5108，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。黄清溪于2016年5月9日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向剑斗农商行支付至2018年3月21日的利息，自2018年3月22日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年4月20日到期后，黄清溪亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第3款和第五条第14款约定，黄清溪在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足的部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月10日，剑斗农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付还款额的未付部分的5%收取。截至2020年9月21日，黄清溪尚欠剑斗农商行透支款本金15163.57元及利息、违约金11461.41元。黄清溪与黄吉花系夫妻关系，夫妻二人共同向剑斗农商行申请办理该张普惠金融卡，黄吉花作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系黄清溪、黄吉花的夫妻共同债务，黄吉花应承担共同还款责任。剑斗农商行多次催收，黄清溪、黄吉花拒不履行还款义务，黄其芳也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款、第六条约定和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，黄清溪的行为已构成严重违约，剑斗农商行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项，并要求黄吉花承担共同还款责任，黄其芳承担连带清偿责任。 本院经审理认定事实如下：2004年10月8日，黄清溪与黄吉花办理结婚登记。2016年4月6日，黄清溪向原安溪县农村信用合作联社剑斗信用社（下称：原剑斗信用社）申领个人福万通普惠金融卡。2016年4月14日，原剑斗信用社向黄清溪核发了福万通普惠金融卡，信用额度20000元，年利率11.7%，期限3年。黄清溪在申领普惠金融卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。黄吉花作为共同还款人声明已仔细阅读《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任；黄其芳作为担保人声明已阅知本申请表、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行担保责任。福万通普惠金融卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；担保人愿为申领人与信用社按本合约的约定所形成的债务提供连带责任担保；担保范围为申领人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、年费、违约金、追索费用等）。黄清溪在使用该卡于2016年5月9日透支20000元后，只按照约定向剑斗农商行支付至2018年3月21日的利息，自2018年3月22日起开始未能按约定按时足额支付透支款本金及利息，黄吉花也未履行共同还款责任、黄其芳也未履行保证责任。现黄清溪尚欠剑斗农商行透支款本金人民币15163.57元及利息未能偿还。2020年10月9日，剑斗农商行向本院提起诉讼。 另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原安溪县农村信用合作联社剑斗信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行。 上述事实，有剑斗农商行提供的剑斗农商行营业执照副本、负责人证明书、负责人身份证复印件各1份、黄清溪、黄吉花、黄其芳身份证复印件各1份、结婚证复印件1份、福万通普惠金融卡申请表复印件1份、贷记卡明细查询1份、普惠金融卡核销后利息计算1份、诉讼文书送达地址确认书复印件2份及本院庭审笔录在卷佐证。剑斗农商行提供的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件1份，不能证明剑斗农商行与黄清溪就收取违约金有协议约定的待证事实，本院不予认定。黄清溪、黄吉花、黄其芳拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。 本院认为，黄清溪向原剑斗信用社申领福万通普惠金融卡，并签署福万通普惠金融卡领用合约，后原剑斗信用社向黄清溪核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。黄清溪使用福万通普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，已构成违约。根据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，黄清溪应偿还剑斗农商行尚欠透支款本金人民币15163.57元及按年利率11.7%计算的利息。根据剑斗农商行提供的贷记卡明细查询和普惠金融卡核销后利息进行计算，截至2020年9月21日黄清溪的普惠金融卡透支款利息为人民币5155.36元（11461.41元－1715.03元－4591.02）元。黄吉花作为共同还款人自愿与申请人共同承担福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任，依法应当与黄清溪共同偿还剑斗农商行尚欠透支款本金及利息。关于违约金收取的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，黄清溪在向原剑斗信用社申请办理信用卡时，双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现剑斗农商行请求黄清溪、黄吉花支付违约金，缺乏合同根据和法律依据，本院不予支持。黄其芳自愿为黄清溪的透支提供连带责任担保，应当按照福万通普惠金融卡领用合约的约定对上述透支款本金及利息承担连带清偿责任。综上所述，剑斗农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。黄清溪、黄吉花、黄其芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄清溪、黄吉花应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行尚欠普惠金融卡透支款本金人民币15163.57元及利息（截至2020年9月21日的利息为人民币5155.36元；2020年9月22日起至还清款项之日止的利息按年利率11.7%计算）； 二、黄其芳对上述款项承担连带清偿责任； 三、黄其芳承担保证责任后，有权依法向黄清溪、黄吉花追偿； 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币466元，减半收取计233元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行负担79元，由黄清溪、黄吉花、黄其芳共同负担154元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘建安 二〇二〇年十一月二十三日 书记员  洪昆旺