广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初12934号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：杨法德，职务行长。委托诉讼代理人：邓兆欣、周雪（实习），系广东神朗律师事务所律师。被告:黄云燕，女，1979年11月2日出生，汉族，住福建省连江县。被告:曾传发，男，1972年10月17日出生，汉族，住福建省连江县。被告：清远联投置业有限公司，住所地广东省清远市清城区。法定代表人：范小冲，职务董事长。被告：联泰（清远）房地产有限公司，住所地广东省清远市清城区。法定代表人：范小冲，职务董事长。被告清远联投置业有限公司、联泰（清远）房地产有限公司共同委托诉讼代理人：赵颖、傅志坚，广东大观律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招商银行）诉被告黄云燕、曾传发、清远联投置业有限公司（以下简称联投公司）、联泰（清远）房地产有限公司（以下简称联泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告招商银行委托诉讼代理人邓兆欣，被告联投公司、联泰公司共同委托诉讼代理人傅志坚到庭参加诉讼。被告黄云燕、曾传发庭后到庭接受询问。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄云燕、曾传发立即共同偿还原告贷款本金323566.3元及至还清全部欠款之日止的利息（包括利息、罚息、复息）〔暂计至2020年6月22日利息为6549.01元、罚息46.49元、复息82.27元，本息合计330244.07元;2020年6月23日起罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按照5年以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加点-0.145%再上浮50%计算（目前执行利率为4.505%，如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率发生变化，从每年5月27日开始执行最新公布的同期贷款市场报价利率，5月27日前后分段按日计息）〕；2.判令联投公司、联泰公司对第一项诉讼请求承担连带保证责任；3.判令四被告承担本案诉讼费3127元、保全费2171元。事实与理由：2017年4月17日，被告黄云燕作为借款申请人、抵押人，被告曾传发作为借款申请人配偶、抵押人，共同向原告申请贷款。2017年5月19日，原告招商银行作为贷款人、抵押权人，被告黄云燕作为借款人、抵押人，被告曾传发作为抵押人，联投公司、联泰公司作为保证人，共同签署编号为8170426366007的《个人购房借款及担保合同》，约定：1.贷款用途为借款人或抵押人从清远联投置业有限公司、联泰（清远〕房地产有限公司处购买清远市清城区××大道××新城××房；2.贷款币种与金额为人民币353000元整，具体贷款金额以借款借据为准；3.贷款期限为252个月，即从2017年5月19日起至2038年5月19日止，具体贷款期限以借款借据为准；3.贷款利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮5%(现已改为LPR利率），利率调整方式为次年对应日调整；4.还款方式为等额本息；5.纠纷解决方式为向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；6.抵押人愿意以其从售房人处购买的本合同第2条所指房产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人〕，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；7.借款人出现合同约定的情形之一者，即视为己发生违约事件；8.发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取相应措施；9.保证期间为合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止；10.保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证；11.合同还约定了其它条款。2017年5月27日，被告黄云燕向原告出具《个人贷款借款借据》，确认借到353000元；原告同日依约发放了贷款。被告多次出现逾期，原告依法起诉维护自己的合法权益。庭审中，原告变更第1项诉讼请求的部分内容为：判令被告黄云燕、曾传发共同偿还本金318166.3元及利息、罚息、复息，截止到2020年10月19日的利息为11225.73元、罚息110.01元、复息270.93元，本息暂计为329772.97元。2020年10月20日起之后的表述与起诉状一致。被告黄云燕、曾传发共同辩称：对原告提出的诉讼请求无异议，但不同意解除合同。黄云燕、曾传发是做生意的，因受新冠××疫情影响出现经济困难，已竭尽全力避免逾期偿还贷款。被告联投公司、联泰公司共同辩称：原告招商银行未能提供充分证据证明因被告黄云燕的违约行为导致涉案《个人购房借款及担保合同》订立目的无法实现的情况下，对原告招商银行要求黄云燕一次性提前清偿剩余贷款本息的诉请，应不予支持。原告对在2020年2月前的逾期还款已经接受被告黄云燕的履行，且原告招商银行一直未提出权利主张。被告黄云燕在2020年2月后的逾期还款是在新冠××疫情期间出现，不宜认定为“严重违约且导致合同目的无法实现”。本案涉及到黄云燕、曾传发的重大财产权益，如法院判决被告黄云燕一次性提前清偿剩余贷款，可能意味着被告黄云燕、曾传发将要丧失涉案房屋。恳请法院驳回原告招商银行的诉讼请求。经审理查明：2017年4月17日，黄云燕基于购买位于清远市清城区××大道××新城××房（以下简称案涉房产）所需，作为借款人向招商银行清远分行提出借款申请，借款金额为353000元，贷款期限252月，扣款日期每月15日。曾传发作为黄云燕配偶，在抵押人处签名。2017年5月19日，招商银行（贷款人、抵押权人）与黄云燕（借款人、抵押人）、曾传发（抵押人）、联投公司、联泰公司（保证人）签订合同编号为8170426366007《个人购房借款及担保合同》，约定：第2条，借款人或抵押人从联投公司、联泰公司处购买案涉房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。第3条，贷款币种与金额为人民币353000元整，具体贷款金额以借款借据为准。第4条，贷款期限为252个月，即从2017年5月19日起到2038年5月19日止，具体贷款期限以借款借据为准。第5条，本合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。本合同执行利率为年利率4.655%，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第8条，保证期间为自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。第16条，贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人在账上银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。第20条，借款人未能履行合同规定的各项义务的，贷款人有权按照本合同规定要求借款人提前归还贷款及/或停止支付借款人尚未使用的贷款。第23条，抵押人愿意以其从售房人处购买的本合同第2条所指房产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。第32条，保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等。第34条，保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索，对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。第39条，借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：未按本合同约定按时还本或付息的；借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了下肢其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的。第40条，一旦发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。2017年5月27日，招商银行向黄云燕发放贷款353000元。同日，黄云燕向招商银行出具的《个人贷款借款借据》载明：黄云燕因购买一手楼需要向招商银行贷款353000元，期限自2017年5月27日起至2038年5月27日止，贷款执行年利率4.655%。招商银行提交的扣款记录显示，黄云燕于2017年7月至2018年11月期间正常还贷，自2018年12月后不间断出现逾期还贷的情形。截至2020年10月19日，黄云燕已累计逾期还贷19期，正常利息158.75元、逾期利息11066.98元，利息合计11225.73元；正常本金317155.47元、逾期本金1010.83元，合计318166.3元；复息270.93元；罚息110.01元，前述本息暂计为329772.97元。招商银行称，黄云燕每月还贷额度在2200元左右，但在新冠××疫情出现之前就已多次出现逾期还贷的情况，故对黄云燕的还贷能力表示不信任，坚持按照合同约定要求黄云燕提前还贷。清远市不动产登记资料查询结果显示，案涉房产预告登记在黄云燕名下；清远市房屋交易和产权管理信息平台查询信息显示，案涉房产的状态为预查封，查封单位为广州市海珠区人民法院，查封文号为（2020）粤0105执17906号，登记时间为2020年7月23日。联投公司、联泰公司称，因黄云燕未向其提交契税发票，且原告未提供办证所需的预告登记证书，故案涉房产无法办理不动产权登记。另查明，曾传发、黄云燕系夫妻关系，双方于2013年3月29日登记结婚。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，各方当事人签订《个人购房借款及担保合同》均是其真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方均应严格履行。在合同履行过程中，招商银行依约向黄云燕发放贷款，但黄云燕未按约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。《个人购房借款及担保合同》《个人贷款借款借据》约定借款执行利率为年利率4.655%；中国人民人民银行公布的2020年5月27日的贷款市场报价利率基点浮动-14.5。《个人购房借款及担保合同》亦约定，若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。截至2020年10月19日，黄云燕确认其剩余债务为：正常利息158.75元、逾期利息11066.98元，利息合计11225.73元；正常本金317155.47元、逾期本金1010.83元，合计318166.3元；复息270.93元；罚息110.01元。故招商银行要求黄云燕支付剩余贷款本息、罚息、复息等诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。招商银行要求曾传发对黄云燕债务承担共同还款责任，由于诉争债务是黄云燕、曾传发夫妻婚姻关系存续期间产生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。现无证据证明案涉债务明确约定为黄云燕的个人债务，故应认定为夫妻共同债务，招商银行诉请曾传发就黄云燕的债务承担连带清偿责任于事实、于法有据，本院予以支持。鉴于预告登记是赋予权利人的一种权利，即权利人可以在条件具备时请求为本登记，但权利人请求为本登记并非其强制义务。预告登记并不能代替合同的履行，亦不能代替不动产物权的本登记，故在合同约定的条件成就或期限到来时，黄云燕作为请求权人应当积极履行。黄云燕在完成案涉房产的预告登记后，怠于办理不动产权证书，联投公司、联泰公司仍为案涉房产的所有权人。根据《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条的规定及《个人购房借款及担保合同》的约定，联投公司、联泰公司亦为保证人。招商银行主张联投公司、联泰公司对黄云燕所负债务承担连带保证责任的主张于法、于事实有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、判决被告黄云燕在本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金318166.3元以及利息、罚息、复息（截至2020年10月19日的正常利息158.75元、逾期利息11066.98元、复息270.93元、罚息110.01元；自2020年10月20日起，利息以318166.3元为基数、按照合同执行利率标准，罚息以318166.3元为基数、按日在合同执行利率水平上加收50%，复息以11066.98元为基数、按罚息利率标准按日计收，计至实际清偿之日止）；二、判令被告曾传发对本判决第一项确认黄云燕的债务承担连带清偿责任；三、判令被告清远联投置业有限公司、联泰（清远）房地产有限公司对本判决第一项确认黄云燕的债务承担连带清偿责任；四、被告清远联投置业有限公司、联泰（清远）房地产有限公司对本判决第一项确定的黄云燕的债务承担连带清偿责任后，有权向黄云燕追偿。本案受理费3127元、保全费2171元，由被告黄云燕、曾传发、清远联投置业有限公司、联泰（清远）房地产有限公司共同负担。如不服本裁定，可在裁定书送达之日起十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 陈文铂二〇二〇年十一月九日法官助理 王琼珊书 记 员 吴桂花