广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初14217号原告：中国银行股份有限公司深圳中心区支行，营业场所广东省深圳市福田区福田街道福华三路100号鼎和大厦裙楼第1层01、03、04、05、06单元及第45层，统一社会信用代码91440300708573832Y。负责人：孟欢，行长。委托诉讼代理人：易琼，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨东清，广东国晖律师事务所律师。被告：易方勇，男，汉族，1976年6月21日出生，住址湖南省洞口县。原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行诉被告易方勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人易琼及杨东清到庭参加诉讼，被告易方勇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本金116631.16元、分期付款手续费11498.16元及至还清之日止的利息、费用等，暂计至2019年9月24日，利息为604.52元，费用为4125.41元，共计132859.25元；2.被告承担原告因本案支付的律师费6642.96元。事实与理由：2018年7月24日,被告向原告提交了《信用卡专向分期业务申请表》，申请办理信用卡优客专向分期业务，并签订了《信用卡领用合约》及《信用卡专向分期业务通用条款》（以下合称“合同”）。根据合同的约定，原告向被告发放借款15万元，分36期偿还。还款方式为月均等额、取整入账。合同约定，被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。若被告未按约偿还借款，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。同时合同还约定，被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。合同生效后，原告依约履行了义务。被告截止至2019年9月24日已多期未按时供款，逾期贷款本息等为132859.25元。根据合同的约定，原告有权要求被告偿还所有欠款。诉讼过程中，原告撤回第2项诉讼请求中对律师费6642.96元的主张；明确第1项诉讼请求中的费用含有部分分期付款手续费，总金额132859.25元的组成为贷款本金116631.16元、分期付款手续费13497.84元、利息604.52元、违约金2125.73元。被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时未到庭。经审理查明，2018年7月24日，被告向原告申请信用卡专向分期业务，约定内容包括但不限于：申请额度为30万元；分期期数为36期；手续费率为12%，手续费为36000元，收取方式为分期收取；指定入账账户：账户名为赖某甲、账号为62XXXXX5、开户行为招商银行深圳中电支行；申请人承诺办理贵行的信用卡专向分期业务时，同意并授权贵行以后台激活或电话激活等方式代为激活本人办理该业务时所申请的中国银行信用卡；鉴于申请人获得贵行信用卡专向分期额度提额后，不便亲自前往指定POS机完成支付交易，因此同意并授权贵行通过手输信用卡卡号扣款的方式完成款项划转，不必申请人亲自刷卡并签署相关交易单据，由此产生的一切经济与法律责任由本人承担。附件一《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”约定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延,下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低的还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。除另有约定外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行服务价目表。第四条“对账单及还款”约定：被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第四条“手续费”约定：专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；由被告承担手续费的，手续费将于被告每次使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。第六条“专向分期付款额度的使用”约定：在满足本条款第五条专向分期付款额度使用前提下，被告应于专向分期付款额度生效之日起5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至《申请表》约定指定账户。第七条“还款方式”约定：被告的分期采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户最低划款额，不再享受最低还款待遇；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告选择分期扣收手续费，被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条“提前还款”约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，甲方应提前偿还剩余欠款；被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费。2018年8月2日，被告签署《信用卡专向分期付款划款通知书》，载明被告办理的信用卡专向分期已完成放款操作，现申请将划款15万元划入指定账户（入账户名：赖某甲；开户银行：招商银行深圳中电支行；入账账号：62XXXXX5），交易附言为被告办理中行分期购买百货购物的分期付款款项。2018年8月6日，原告向被告上述指定账户付款15万元。原告提交被告的信用卡交易明细，载明被告自2019年6月24日逾期未付当期本金及手续费，被告逾期已超过60天，主张截至2019年9月24日，被告尚欠本金116631.16元、手续费13497.84元、利息604.52元、还款违约金2125.73元。另查，原告于2016年9月27日在官网发布公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。《中国银行股份有限公司信用卡章程》规定，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%。利率上下限额如有变动按中国人民银行有关规定执行。以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》《信用卡专向分期付款划款通知书》等证据及开庭笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，根据原告《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的规定，涉案专向分期付款业务区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放贷款的业务。据此，双方因履行《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》而发生的纠纷应为金融借款合同纠纷。涉案《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》均系原被告双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应遵照执行。被告取得专向分期付款额度后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第八条“提前还款”约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款。本案中，被告逾期还款已超60天，原告要求被告立即偿还全部剩余本金116631.16元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告主张的分期付款手续费、利息和违约金。被告逾期，原告主张分期期限提前到期，要求被告偿还尚未到期的分期付款手续费、利息和违约金，其中利息以被告欠款为基数，从逾期之日起按每日万分之五标准计算至还清款项之日止；违约金是以全部未还款项（本金、手续费、利息）的5%按月计收。依据合同约定，若被告按期足额向原告履行还款义务，则除本金外仅需向原告支付分期付款手续费，分期付款手续费实质上为借款的期内利息。被告逾期后原告主张计收的上述三项费用，均系承担违约责任的后果，属于违约金范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期利息的计收标准每日万分之五已处于较高水平，足以弥补原告的损失，在此基础上再计收分期付款手续费及违约金，已超过了逾期还款给原告造成的实际损失。综上，本院酌情对被告逾期日后逾期利息进行调整，被告逾期之后的逾期利息应以未偿还本金116631.16元为基数，按日万分之五的标准计至实际清偿之日止。原告关于未付分期付款手续费及违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告撤回对律师费6642.96元的主张，是对其诉讼权利的自行处分，并无违法之处，本院予以准许。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告易方勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行偿还信用卡项下专向分期付款剩余本金116631.16元及逾期利息（逾期利息以剩余本金116631.16元为基数，按日万分之五的标准，自被告逾期次日即2019年6月25日起计至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3090.04元（已由原告预交），因原告变更诉讼请求，本院按规定收取2957.19元，由原告负担241.79元，被告易方勇负担2715.4元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马 翼二〇二〇年十一月二十四日书记员 李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。、第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。