山东省莒县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1122民初5804号原告：庄园，女，1985年10月23日出生，汉族，居民，住莒县。委托诉讼代理人：胡涛，山东德衡（日照）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春刚，山东德衡（日照）律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司，住所地日照市泰安路89号(君泰帝王豪庭)，统一社会信用代码91371100748985479J。主要负责人：葛涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：李树林，男，该公司职工。委托诉讼代理人：王玉霞，山东天祥信合律师事务所律师。原告庄园与被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告庄园的委托诉讼代理人胡涛、刘春刚，被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司的委托诉讼代理人王玉霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。庄园向本院提出诉讼请求：1.判令被告继续履行原告于2018年2月25日在被告处投保的两份人身保险合同(合同编号分别：P110000021318799、P110000021318618)，并豁免P110000021318799号保险合同的后续保险费；2、判令被告向原告支付保险金合计133777.41元；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年2月25日，原告与被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司签订《人身保险合同》，其中编号P110000021318799《人身保险合同》(简称“鑫盛寿险合同”)投保主险：平安鑫盛终身寿险(分红型，2017)，2018年2月25日合同生效；合同编号P110000021318618《人身保险合同》(简称“e生保医保合同”)投保主险：平安e生保医疗保险，2018年2月26日合同生效。合同生效后，原告续保至今。2019年7月份，原告身体不适到中国人民解放据总医院检查和青岛大学附属医院检查确诊为肺部恶性肿瘤，后回莒县中医医院住院治疗；原告支付检查费、药品费等住院医疗费用合计53777.41元。另，原、被告签订的鑫盛寿险合同中的附加长险：鑫盛重疾17(1210)约定，若被保险人在等待期后经医院确诊初次发生受保障的重大疾病(包括恶性肿瘤)，被保险人可向保险人申请重大疾病保险金80000元。原告向被告提出保险金申请，被告出具《理赔决定通知书》拒绝赔付原告的申请，并解除原、被告之间签订的两份人身保险合同。为维护原告的合法权益，依照相关法律规定，特向贵院提起诉讼。中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司辩称，原告在我公司投保属实，但原告投保时未履行如实告知义务，根据保险法规定及保险条款约定，我公司依法解除保险合同，并不承担保险赔偿责任。庄园围绕诉讼请求依法提交证据1.平安鑫盛终身寿险《人身保险合同》（编号：P110000021318799）复印件一份和平安e生保医疗保险《人身保险合同》（编号：P110000021318618）复印件一份，证明原告与被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司签署两份人身保险合同；证据2.中国银行交易流水明细清单复印件二份，证明原、被告之间签订的两份《人身保险合同》，原告在2019年和2020年如期续保，两份保险合同持续有效；证据3.病历复印件三份、费用支出发票复印件八份，证明原告在保险期间内，因恶性肿瘤检查及住院治疗、购买靶向治疗药物等合计支出53777.41元；证据4.《理赔决定通知书》复印件一份，证实2020年7月9日原告收到解除合同通知。被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司提交证据1-1.投保人2017年4月2日在莒县中医院门诊检查记录；证据1-2.2018年2月3日至15日在莒县神农医院住院病历；证据2.涉案保险代理人吴晓东的询问笔录及投保人庄园询问笔录；证据3.2018年2月26日，展业回访录音及文字材料一份；证据4.《理赔决定通知书》及送达查询各一份，证实2020年7月6日作出解除合同通知，《理赔决定通知书》告知原告因投保时未履行如实告知义务，解除p110000021318799保单下所有保险合同、p110000021318618保单下所有保险合同并不退还保险费；证据5.上海市静安区人民法院（2019）沪0106民初29615号民事判决书一份；证据6.2018年3月4日，原告在莒县中医医院的住院病历，其中CT检查报告单诊断双肺肿物治疗后复查所见。中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司对原告庄园提交证据1、2、4无异议；对提交证据3，原告投保时未履行如实告知义务，对原告所主张的医疗费，保险公司依法不承担保险赔偿责任。原告庄园对被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司提交证据质证认为，证据1、证据2有异议，吴晓东是被告的员工，也是保险合同的业务人员，与被告存在利益关系，因此对该证据不予认可；对原告询问笔录，存在明显矛盾；对证据3的内容及证明目的有异议；对证据4无异议；对证据5不予认可。本院经审查认为，对原告提交的证据1、2、4，被告无异议，本院予以确认。原告提交的证据3，被告虽提出异议，但没有证据予以证明，本院予以确认。被告提交证据4，原告无异议，本院予以确认；被告提交证据1、证据2，不影响合同的签订；对证据3进行回访，本院予以确认；对证据5，本院予以参考；对证据6，不影响合同的签订。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月25日，原告庄园通过被告保险代理人吴晓东与被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司签订保险合同号码P110000021318799《人身保险合同》，投保主险：平安鑫盛终身寿险(分红型，2017)，保险期间为终身，交费年限为20年，基本保险金额为81000元，年保险费为2235.60元；合同生效日：2018年2月25日17：44；附加险：鑫盛重疾17（1210）保险期间为终身，交费年限为20年，基本保险金额为80000元，保险费为792元；豁免C加强版（1148）、附加一年期短险：包括平安附加意外伤害保险13（551）、平安附加住院费用医疗保险B（508）、平安附加意外伤害医疗保险B（528）。该保险合同生效后，原告在2018年2月25日缴纳保费3407.82元，2019年、2020年原告向被告续保缴纳保费。保险合同号码为P110000021318799《人身保险合同》的主险平安鑫盛终身寿险（分红型，2017）条款第7.6明确说明与如实告知约定：订立本主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容。对本主险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书，保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险（2017）条款第8.6条适用主险合同条款约定：下列各项条款，适用主险合同条款（1）保险事故的通知；（2）明确说明与如实告知；（3）未还款项；（4）合同内容变更；（5）争议处理。在上述保险合同人身保险投保书健康告知事项中第04项“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或者其他治疗？”，第05项“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”，第06项“您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）？”三项询问事项中均选择“否”并在投保人签名处亲笔签署“庄园”。2018年2月26日，被告工作人员对原告购买鑫盛终身寿险2017进行电话回访，回访中原告庄园认可电子保单中的签名系其亲笔签名，对该保险的保险条款、产品说明书、投保提示书都已经看过，对该份保险中的保险责任及责任免除基本了解。编号P110000021318618《人身保险合同》(简称“e生保医保合同”)投保主险：平安e生保医疗保险，合同生效日：2018年2月26日00：00；该保险合同生效后，原告在2019年、2020年均续保缴纳保费395元。保险合同保险条款中第2.2条约定：“一般医疗保险金被保险人因遭受意外伤害事故或在等待期后因患疾病，在医院（见7.5）接受治疗的，我们依照下列约定给付一般医疗保险金：（住院医疗费）……（2）指定门诊医疗费……（3）住院前后门诊急诊费用……；恶性肿瘤医疗保险金……（1）恶性肿瘤住院医疗费用……（2）恶性肿瘤特殊门诊医疗费用被保险人因罹患恶性肿瘤在医院进行如下治疗发生的合理且必要的医疗费用：门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法治疗费用。对于因上述治疗发生的合理且必要的门诊医疗费用，我们按本主险合同约定的保险金计算方法计算并给付恶性肿瘤医疗保险金；（3）恶性肿瘤住院前后门诊急诊费用……上述各项保险金的累计给付金额不超过年度保险金给付限额。保险金计算方法我们按照如下公式计算每次就诊应当给付的保险金：一次就诊应当给付的保险金额=（被保险人发生的医疗费用的有效金额-年免赔额余额）×给付比例说明……恶性肿瘤津贴保险金被保险人在等待期后经医院确诊初次罹患恶性肿瘤，我们按照附表中的保险金额给付恶性肿瘤津贴保险金。恶性肿瘤津贴保险金给付以一次为限。上述免赔额不适用于恶性肿瘤津贴保险金。……”第6.1条约定：“订立本主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容。……自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”该保险合同生效后，原告在2018年2月25日缴纳保费3407.82元，2018年2月26日缴纳保费395元，2019年、2020年原告向被告续保缴纳保费。2018年2月3日至2018年2月15日，原告庄园在莒县神农医院住院治疗，诊断为支气管炎、急性化脓性扁桃体炎；2018年3月4日至2018年3月7日，原告庄园在莒县中医医院住院治疗，诊断为脂瘤病；2019年7月11日，原告庄园在中国人民解放军总医院就诊诊断为（右下）肺腺癌，发生检查费用1662.5元和门诊服务费60元。2020年4月28日，原告庄园在青岛大学附属医院肿瘤科门诊就诊，诊断为肺癌多发转移；2020年5月21日，原告根据青岛大学附属医院的医嘱到青岛丰硕堂医药连锁有限公司购买靶向药物支付19600元；2020年5月27日，原告根据青岛大学附属医院的医嘱在青岛迈迪速能生物技术有限公司进行基因检测确认靶向药物是否有效，支付检测服务费16800元；2020年6月15日至2020年6月28日，原告庄园在莒县中医医院住院治疗，诊断为右肺恶性肿瘤支出材料费、治疗费、医药费2845.19元。2020年6月28日原告根据青岛大学附属医院的医嘱，到莒县润生堂大药房莒县一分店购买靶向药物支3056.59元；同日，原告根据青岛大学附属医院的医嘱，到莒县润生堂大药房莒县六分店购买靶向药物支出5403.07元；2020年7月20日，原告根据青岛大学附属医院的医嘱，到莒县润生堂大药房莒县一分店购买靶向药物支出1461.56元；2020年8月4日，原告根据青岛大学附属医院的医嘱，到莒县润生堂大药房莒县六分店购买靶向药物支出2888.5元。2019年8月3日，原告庄园告知被告保险业务员吴晓东其检查诊断为（右下）肺腺癌。被告在其保险事故询问笔录中记载保险事故日期为2019年9月24日。2020年7月6日，被告作出《理赔决定通知书》并退还原告庄园当年保费共计3836.82元；2020年7月8日通过邮寄方式向原告庄园送达，《理赔决定通知书》告知：1.解除p110000021318799保单下所有保险合同，歉难退还保险费；2.p110000021318618保单下所有保险合同，歉难退还保险费;3.解除上述合同后，歉难给付《鑫盛重疾17》、《住院费用B》、《e生保》之保险金;4.歉难豁免p110000021318799保费。原告庄园于2020年7月9日签收。原告因被告拒赔，诉至本院处理。本院认为，原告庄园与被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司签订的人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效；双方当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。本案争议的焦点为庄园在投保时是否尽到如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”从该条法律规定来看，原告在被告对有关情况进行询问时应当履行如实告知义务；但被告行使解除权，应当在知道有解除事由之日起30日内行使，并且自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；所以被告行使解除权不符合法律的相关规定，因此被告解除保险合同无效；被告应按照合同约定继续履行保险责任。本案中,涉案保险系通过网络进行的电子投保,被告提供的投保流程视频等证据不足以证实将涉案保险的免责条款送达被保险人,亦不能证实已将免责条款的概念及相关内容、法律后果作出明确说明，不足以证实其已向投保人说明合同的内容并对免责条款履行提示义务。因此,对该保险合同中免除保险人责任的条款对原告庄园不产生法律效力,故对被告的免责主张，本院不予采信。原告庄园请求被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司支付保险合同号为P110000021318799人身保险合同项下保险赔偿金80000元并豁免该保险合同的后续保险费的诉讼请求，本院依法予以支持。在保险合同号为P110000021318618人身保险合同中被告未提交证据证实其在投保过程中向原告庄园就有关健康事项进行询问，亦未提交原告庄园在保险合同号为P110000021318618人身保险合同中签名认可的证据，故对被告关于原告庄园在保险合同号为P110000021318618人身保险合同中未履行如实告知义务的辩解，本院依法不予采信。原告庄园请求2019年7月11日在中国人民解放军总医院发生的检查费用1662.5元和门诊服务费60元，未达到当年保单年度的年免赔额，故对原告庄园的该部分主张，本院不予支持。原告庄园于2020年5月21日购买靶向药物19600元，2020年5月27日检测服务费16800元，2020年6月28日住院材料费、治疗费、医药费2845.19元及购买靶向药物8459.66元，2020年7月20日购买靶向药物1461.56元，2020年8月4日购买靶向药物2888.5元，上述费用共计52054.91元。原告庄园主张的该部分费用均系其在确诊恶性肿瘤后所支出的必要医疗费用，但应当扣除该保险年度的免赔额，故对原告庄园的该部分主张中的合理部分42054.91元（52054.91元-10000元），本院予以支持。原告庄园要求被告支付保险合同号为P110000021318618人身保险合同项下恶性肿瘤津贴保险金；根据该保险合同2.2恶性肿瘤津贴保险金条款“被保险人在等待期后经医院确诊初次罹患恶性肿瘤，我们按照附表中的保险金额给付恶性肿瘤津贴保险金。恶性肿瘤津贴保险金给付以一次为限。上述免赔额不适用于恶性肿瘤津贴保险金。”。原告庄园在2019年7月11日经中国人民解放军总医院检查罹患（右下）肺腺癌，已经超过保险合同约定的等待期，故对原告庄园的该项主张本院予以支持。综上，原告的诉讼请求有理部分，本院予以支持。案经调解无效，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十五条、第十六条第三款、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第六条、第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司继续履行与原告庄园签订的P110000021318799和P110000021318618人身保险合同，并豁免P110000021318799号保险合同的后续保险费；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司于判决生效后五日内赔付原告庄园保险合同号码为P110000021318618人身保险合同项下的保险金52054.91元（52054.91元-免赔额10000元+恶性肿瘤津贴10000元）；三、被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司于判决生效后五日内赔付原告庄园保险合同号码为P110000021318799人身保险合同项下的保险金80000元；四、驳回原告庄园的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1488元，由原告庄园负担17元，被告中国平安人寿保险股份有限公司日照中心支公司负担1471元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审判员  焦玉欣二〇二〇年十一月十三日书记员  张洪福