广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1302民初9238号原告：中信银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市×××××××××隆大厦（二期）首层、五层。负责人：刘云中。委托诉讼代理人：张云流、朱梓华，广东海略律师事务所律师。被告：庄祥华，男，汉族，1985年10月23日出生，公民身份号码：445××××××××××××618，住址：广东省揭西县×××××××××××××。被告：庄素凤，女，汉族，1984年2月20日出生，公民身份号码：445××××××××2200622，住址：广东省揭西县×××××××××××××。被告：惠州市国升实业有限公司，住所地：广东省惠州仲恺高新区滨河西路8号（厂房E）。法定代表人：黄某1。委托诉讼代理人：梁运发，广东江畔律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄志慧，广东江畔律师事务所实习律师。原告中信银行股份有限公司惠州分行与被告庄祥华、庄素凤、惠州市国升实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实合同签订时间：2016年4月28日。二、合同当事人：借款人、抵押人被告庄祥华，贷款人、抵押权人原告中信银行股份有限公司惠州分行，保证人被告惠州市国升实业有限公司。三、合同名称：《中信银行个人借款及抵押合同》[编号：（2016）惠仲信银个房贷甲字第00230号]。四、借款金额、期限：借款金额为500000元，借款期限为360个月。五、还款方式：按月等额本息。六、借款利率：浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，下浮5%确定；借款人违反本合同约定逾期归还贷款的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率按实际逾期天数计收利息，直至本息清偿完毕为止；对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起，按逾期贷款罚息利率按实际逾期天数计收复利。七、违约条款：借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息；贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款人负担。八、担保方式：1.保证，保证方式为连带责任保证，保证阶段为自借款人与贷款人签订个人购房借款合同之日起，至所对应的按揭房产办妥房产证及以贷款人为抵押权人的他项权证，并将上述他项权证及其他有关资料交由贷款人持有满三年之日止；2.抵押，抵押物位于惠州仲恺高新区和畅六路西41号国鹏润德学府6栋29层03号房[产权证书号：粤（2018）惠州市不动产权第5045808号，他项权证号：粤（2018）惠州市不动产证明第5050610号]，登记时间为2018年12月14日；3.担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。九、合同履行：2016年4月28日，原告与被告庄祥华签订《个人借款凭证（借据）》，约定放款日期为2016年4月28日，到期日期为2046年4月28日，贷款年利率为4.655%。当日，原告向被告指定账户发放了贷款人民币500000元。十、被告欠款情况：截止至2020年10月9日，尚欠借款本金462221.91元、利息（含罚息、复利）478.14元。庭审中，原告称被告庄祥华自2019年10月1日开始逾期。十一、原告诉讼请求：1.解除原告与被告一、被告二之间签订的《中信银行个人借款及抵押合同》[合同编号：（2016）惠仲信银个房贷甲字第00230号]；2.被告一偿还原告借款本金人民币467666.77元，利息（含罚息、复利）2788.14元，本息合计470454.91元（利息暂计至2020年4月17日，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日）；3.被告一承担本案律师费6000元；4.确认原告对被告一名下位于惠州仲恺高新区和畅六路西41号国鹏润德学府6栋29层03号房[不动产权证：粤（2018）惠州市不动产权第5045808号；他项权证：粤（2018）惠州市不动产证明第5050610号]的房产享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5.被告二对被告一的上述全部债务承担连带清偿责任；6.被告三对被告一的上述全部债务承担连带保证担保责任；7.三被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。十二、其他：1.被告庄祥华、庄素凤于2008年6月3日登记结婚；被告庄素凤在《中信银行个人借款及抵押合同》中“抵押物共有人”处签字；2.原告提交的《民事委托代理合同》、《广东增值税专用发票》显示，原告因本案诉讼产生律师代理费6000元；3.《中信银行个人借款及抵押合同》第11.1条约定，被告惠州市国升实业有限公司同意对自本合同项下首笔贷款发放之日起至借款人取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以贷款人为抵押权人的他项权证期间借款人在个人房产按揭贷款项下对贷款人的全部应付款项，向贷款人提供连带责任保证担保；第22.10.3.1条约定，鉴于被告惠州市国升实业有限公司已与原告签订编号为（2015）惠银楼按字第0010号的《楼宇按揭业务合作合同》，被告惠州市国升实业有限公司同意按本合同约定提供连带责任保证担保，但被告惠州市国升实业有限公司作为保证人不在本合同中签字盖章；故本合同自借款人签字、贷款人负责人或其授权代理人签章（签字或盖名章）并加盖公章/合同专用章之日起生效，至本合同项下借款本息和相关费用全部清偿完毕终止；如本条约与本合同其他条款约定不一致，以本条约定为准；本次借款占用上述《楼宇按揭业务合作合同》的额度。《楼宇按揭业务合作合同》第十三条约定，为简化程序，被告惠州市国升实业有限公司不在原告与借款人签订的个人购房借款合同中签字盖章，但被告惠州市国升实业有限公司郑重声明，同意遵守原告与每一借款人签订的个人购房借款合同中关于保证人的一切条款，并按下述合同及本合同约定承担保证责任。十三、被告庄祥华在庭审中辩称：欠款属实，对拖欠的金额没有异议，但不同意解除合同，希望与银行达成调解。十四、被告惠州市国升实业有限公司辩称：1.答辩人就案涉借款本息提供的是阶段性担保责任，依据本案《中信银行个人借款及抵押合同》的约定，如办理完毕房屋抵押权抵押登记，答辩人则无需承担保证责任。2018年12月14日被答辩人办理完成房屋抵押登记后，答辩人阶段性保证责任的解除条件即成就，答辩人的保证义务即解除。阶段性保证的设立是开发商为了促成交易，解决银行在放款日至取得房屋抵押权证期间无任何征信措施的问题，开发商愿意在此期间提供连带责任保证，待银行取得抵押权证后，不再承担保证责任。从阶段性保证制度创立的初衷来看，系为了解决贷款风险敞口期的问题，加快房屋买卖的进程。因此，阶段性连带保证合同为附解除条件的合同，即抵押登记办妥，开发商即免除保证责任，并非附期限的合同，即在该期限内开发商必须承担保证责任。在本案《中信银行个人借款及抵押合同》第11.1条：“丙方同意对自本合同项下首笔贷款发放之日起至甲方取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以乙方未抵押权人的他项期间甲方在个人房产按揭贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保”的约定，在2018年12月14日被答辩人办理完成房屋抵押登记后，附解除条件保证责任的解除条件即成就，答辩人的保证义务即解除。答辩人保证责任及期限的履行应当遵循本案《中信银行个人借款及抵押合同》的约定，非《楼宇按掲业务合作合同》。首先，本案《中信银行个人借款及抵押合同》签订时间后于《楼宇按揭业务合作合同》，两份合同均有对答辩人的保证责任的方式及期限进行约定，当约定冲突时，后签订合同的法律效力应当先于后签订合同的法律效力。其次，本案争议担保责任是特定基于《中信银行个人借款及抵押合同》中用于被答辩人二购买案涉房屋的个人房产按揭贷款50万人民币的主债权，本案争议的担保责任是属于上述主债权的从权利，具有强烈的附随性及特定性，故本案答辩人保证责任应当遵循主合同，即《中信银行个人借款及抵押合同》的约定。最后，《楼宇按揭业务合作合同》第十三条明确约定：“为简化程序，乙方不再甲方于借款人签订的个人购房借款合同中签字盖章，但乙方郑重声明，同意遵守甲方与每一借款人签订的个人购房借款合同中关于保证人的一切条款，并按下述合同即本合同约定承担保证责任。”2.即使答辩人仍存在保证担保义务，答辩人也仅对在案涉抵押房屋处置变价后不足清偿案涉借款本息的部分负有连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被答辩人二作为借款人，于2018年12月14日就案涉房屋【不动产权证：粤惠州市不动产权第5050610号】为涉案贷款设立抵押权并完成抵押权登记，符合上述条文“债务人自己提供物的担保”的规定。另外，《中信银行个人借款及抵押合同》对担保权实现顺序未作约定。因此，被答辩人一应当优先处置抵押房产后，仍不足以清偿债务的，答辩人对不足清偿部分才需要承担连带清偿责任。3.若被答辩人一选择怠于或放弃优先实现借款人物保顺位的，答辩人有权在抵押房产价值范围内免除连带偿还责任。《中华人民共和国物权法》第一百九十四条第二款规定：“债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。”因此，如果被答辩人一放弃被答辩人二的房产抵押权或者其抵押权顺位，优先向答辩人主张担保权的，答辩人有权在被答辩人一对被答辩人二抵押房产丧失优先受偿权益的范围内免除担保权。依据《中信银行个人借款及抵押合同》2016年对抵押房产的评估价己达到677121元，远远超出被答辩人一主张的借款本息数额。综上，答辩人仅在被答辩人一对案涉借款的抵押物处置变价后，对不足清偿案涉借款的部分才需承担连带清偿责任，若被答辩人一放弃优先处置变价抵押房产以实现债权的，答辩人有权在抵押房产变现价值范围内免除担保权。综合前文论述，被答辩人一在尚未处置变价被答辩人二抵押物的情形下，要求答辩人对案涉借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任无法律与事实依据的。否则，将违反《物权法》第一百七十六条及一百九十四条的规定。4.被答辩人一再尚未处置变价抵押房产其情况下，从答辩人在被答辩人一所属开立的银行账户内强制扣划7785.07元以偿还被答辩人二借款本息的行为无事实及法律依据，被答辩人应当将上述强制扣划的人民币7785.07元返还答辩人并支付相应资金占用费（资金占用费以7785.07元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率自占用之日起计算至全部清偿之日止，以上占用费暂计至2020年9月20日）。综上所述，被答辩人一提出的对案涉借款本息及实现债权的全部款项承担连带保证责任的诉讼请求及理由毫无事实及法律依据，恳请法庭依法驳回被答辩人一的诉讼请求。裁判理由和结果本院认为，原告与被告庄祥华之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告庄祥华未按时足额偿还贷款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期。故，原告请求解除其与被告签订的《中信银行个人借款及抵押合同》，并请求被告庄祥华偿还借款本金462221.91元及支付相应的利息（含罚息、复利）（暂计至2020年10月9日为478.14元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。原告主张律师代理费6000元，并提交了《民事委托代理合同》、《广东增值税专用发票》予以证明，本院予以支持。被告庄素凤系被告庄祥华的配偶，上述贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告庄素凤亦在上述《中信银行个人借款及抵押合同》中“抵押物共有人”处签字确认，应认定上述债务属于二被告的夫妻共同债务，被告庄素凤应对被告庄祥华所负上述债务承担共同清偿责任。虽《中信银行个人借款及抵押合同》第11.1条约定，被告惠州市国升实业有限公司的保证阶段至办妥以贷款人为抵押权人的他项权证之日止，但《楼宇按揭业务合作合同》第十三条亦约定，被告惠州市国升实业有限公司应按《中信银行个人借款及抵押合同》及《楼宇按揭业务合作合同》的约定承担保证责任，而《楼宇按揭业务合作合同》明确约定保证阶段为自借款人与贷款人签订个人购房借款合同之日起，至所对应的按揭房产办妥房产证及以贷款人为抵押权人的他项权证，并将上述他项权证及其他有关资料交由贷款人持有满三年之日止，原告于2018年12月14日取得案涉抵押物他项权证，保证阶段尚未届满，故，原告要求被告惠州市国升实业有限公司对被告庄祥华的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院亦予以支持。被告庄祥华以其名下位于惠州仲恺高新区和畅六路西41号国鹏润德学府6栋29层03号房[产权证书号：粤（2018）惠州市不动产权第5045808号，他项权证号：粤（2018）惠州市不动产证明第5050610号]为其上述借款的偿还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告请求对被告庄祥华用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告庄素凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦不向本院提交相应的证据材料，应视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：解除原告中信银行股份有限公司惠州分行与被告庄祥华于2016年4月28日签订的《中信银行个人借款及抵押合同》[编号：（2016）惠仲信银个房贷甲字第00230号]；被告庄祥华应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司惠州分行偿还欠款本金462221.91元及支付利息（含罚息、复利）（暂计至2020年10月9日为478.14元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利]；被告庄祥华应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币6000元；被告惠州市国升实业有限公司对上述第二、三项判决承担连带清偿责任；被告庄素凤对被告庄祥华的上述债务承担共同清偿责任；原告中信银行股份有限公司惠州分行对被告庄祥华名下用于抵押的位于惠州仲恺高新区和畅六路西41号国鹏润德学府6栋29层03号房[产权证书号：粤（2018）惠州市不动产权第5045808号，他项权证号：粤（2018）惠州市不动产证明第5050610号]的处置价款享有优先受偿权；驳回原告中信银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8547元（原告已预交），由被告庄祥华、庄素凤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  苏绿琴审判员  赵顺喜审判员  叶珊珊二〇二〇年十一月十三日书记员  古杏蓓