广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初7797号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广东省广州市花都区迎宾大道97号217房，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存,董事长。委托诉讼代理人：江嘉丽、苏喜信，均为该公司职员。被告：许昌峰，男，1959年10月12日出生，汉族，住广东省电白县,被告：林眉春，女，1958年9月16日出生，汉族，住广东省电白县,被告：梁志行，男，1971年9月14日出生，汉族，住广东省广州市海珠区,原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）与被告许昌峰、林眉春、梁志行借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托诉讼代理人江嘉丽、苏喜信，被告许昌峰、林眉春、梁志行经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。万穗公司向本院提出诉讼请求：1.许昌峰偿还贷款剩余本金16199.05元，利息自2019年7月20日暂计至2020年5月8日为3692.24元，违约金自2019年8月20日起至2020年5月8日为3275.92元，以上合计为23167.21元。所欠利息以剩余本金为基数按照年利率21.6%计算、违约金以剩余本金为基数按照年利率36%计算，计至付清款日止；2.许昌峰偿还贷款剩余本金19257.35元，利息自2020年1月20日暂计至2020年5月6日为1236.32元，违约金自2020年2月20日起至2020年5月6日为1463.56元，以上合计为21957.23元。所欠利息以剩余本金为基数按照年利率21.6%计算、违约金以剩余本金为基数按照年利率36%计算，计至付清款日止；3.万穗公司对许昌峰为该借款提供担保的车位（位于广东省州市××路××地下××车位××号的车位，房地权证号为粤房地证字第××号）具有抵押权，对该抵押车位的折价或拍卖、变卖后的价款有优先受偿的权利；4.林眉春和梁志行对上述第一项和第二项的债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用及其他实现债权的费用由许昌峰、林眉春、梁志行承担。事实和理由：2016年7月22日，许昌峰与万穗公司签订《自然人循环贷款额度合同》，约定万穗公司向许昌峰提供22万元的贷款额度。当日，许昌峰、林眉春与万穗公司签订《自然人循环贷款最高额抵押合同》，约定许昌峰将其所有的位于广东省州市××路××地下××车位××号的车位为上述借款提供抵押担保。同日，林眉春、梁志行与万穗公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，约定林眉春、梁志行为许昌峰的借款承担连带保证责任。2018年3月13日，许昌峰与万穗公司签订《自然人循环额度（单项）借款合同》，万穗公司向许昌峰提供借款22万元。2018年9月11日，许昌峰与万穗公司再次签订另一份《自然人循环额度（单项）借款合同》，万穗公司向许昌峰提供借款5万元。万穗公司依约提供上述借款后，但许昌峰并未依约还本付息，各保证人也未承担保证责任，故万穗公司起诉至法院。被告许昌峰、林眉春、梁志行均未出庭，亦未提交答辩意见及证据。经审理查明：2016年7月22日，万穗公司与许昌峰签订《自然人循环贷款额度合同》【编号：2016年（自）循贷额度-9-030号】，约定万穗公司同意向许昌峰提供22万元的贷款额度，使用期限自合同生效之日起至2021年7月31日止；在额度使用期内，许昌峰可以在不超过约定的各单项贷款业务的额度范围内循环使用相应额度。同日，万穗公司与许昌峰（抵押人）、林眉春（财产共有人）签订《自然人循环贷款最高额抵押合同》，约定许昌峰、林眉春以位于广州市天河区华明路45号地下一层29号车位作为抵押物，为上述循环贷款额度合同债务提供抵押担保。同日，林眉春、梁志行作为保证人与万穗公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，约定本合同之主合同为万穗公司与许昌峰之间签署的编号为2016年（自）循贷额度-9-030号的《自然人循环贷款额度合同》及依据该合同已经或将要签署的单项合同如《自然人循环额度（单项）借款合同》，及其修订或补充协议，属于本合同项下之主合同；自上述《自然人循环贷款额度合同》生效之日至该合同及其修订或补充协议所规定的额度使用期限届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所担保债权之最高本金余额为22万元，在上述确定的期限届满之日内发生的最高额债务之利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚金）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，债权人本合同项下的任何权利及其行使不受影响，保证人不得以此抗辩债权人，债权人既可以就其他物的担保或保证实现债权，也可以要求本合同的保证人承担担保责任。2018年3月13日，万穗公司与许昌峰签订《自然人循环额度（单项）借款合同》，约定许昌峰向万穗公司借款22万元，借款期限为2018年3月13日至2019年9月13日，月利率为18‰，还款方式为按月等额本息，每月20日还款，逾期还款违约金为借款本金余额的0.1%按日计算。2018年3月13日，万穗公司向许昌峰发放贷款22万元。庭审中，万穗公司提交的还款明细显示：许昌峰已归还该笔借款本金203800.95元、利息64695.39元，剩余未还本金为16199.05元；许昌峰偿还2019年11月29日前的利息金额中，超出年利率36%的部分为5673.91元。2018年9月11日，万穗公司与许昌峰再次签订《自然人循环额度（单项）借款合同》，约定许昌峰向万穗公司借款5万元，借款期限为2018年9月11日至2019年9月11日，还款方式、月利率及逾期还款违约金同上。2018年9月11日，万穗公司向许昌峰发放贷款5万元。庭审中，万穗公司提交的还款明细显示：许昌峰已归还该笔借款本金30742.65元、利息14671.01元，剩余未还本金为19257.35元；许昌峰偿还2020年1月24日前的利息，未超出年利率36%。另查明，许昌峰与林眉春于2016年5月12日登记结婚。位于广州市天河区华明路45号地下一层29号车位的登记所有权人为许昌峰，面积13.9平方米，登记的抵押权人为万穗公司，权利范围为全部，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为22万元。本院认为，万穗贷款公司已依涉案两份《自然人循环额度（单项）借款合同》约定履行放款义务，许昌峰应依约还本付息，故万穗贷款公司要求许昌峰归还两笔借款本金16199.05元、19257.35元，于法有据，本院予以支持。关于利息、违约金。由于万穗公司属非金融贷款机构，故对万穗公司的贷款应参照民间借贷方式处理。根据2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中，两笔借款约定的最后一期还款期均为2019年9月20日，而且根据万穗公司提交的还款明细可知，许昌峰在2019年11月29日前已足额归还涉案22万元借款的利息，于2020年1月24日前已足额归还涉案5万元借款的利息，故许昌峰应按照年利率24%支付此后产生的利息。根据查明的事实，许昌峰已还22万元借款的利息中，超出年利率36%的部分为5673.91元，该差额款项应在该笔借款的利息中扣减。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”按照上述规定，本院已支持按年利率24%计算利息，对违约金部分，不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，许昌峰以其所有的位于广州市天河区华明路45号地下一层29号车位为本案借款提供抵押担保且办理了以万穗公司为抵押权人的抵押登记手续，现其未按约定还款，万穗公司作为抵押权人依法就抵押财产享有优先受偿的权利，故万穗公司诉请对依法处分上述抵押房产所得价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。林眉春、梁志行与万穗公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，自愿为许昌峰的涉案借款提供连带责任保证，现许昌峰没有按期还款，林眉春、梁志行应对许昌峰的上述欠款承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许昌峰于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金16199.05元及利息（利息以16199.05元为基数，按年利率24%从2019年11月30日起计至还清款日止，并扣减已支付的5673.91元）；二、被告许昌峰于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金19257.35元及利息（利息以19257.35元为基数，按年利率24%从2020年1月25日起计至还清款日止）；三、原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司在上述债权范围内对依法处分被告许昌峰用于抵押的位于广州市天河区华明路45号地下一层29号车位所得价款享有优先受偿权；四、被告林眉春、梁志行对被告许昌峰的本案债务承担连带清偿责任；被告梁志行承担连带清偿责任后，在承担责任的范围内有权向债务人许昌峰追偿；五、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费464元，由原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司负担99元，被告许昌峰、林眉春、梁志行共同负担365元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘根星二〇二〇年十一月二十三日书记员  周莺妍戚玉妃