四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初3575号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行，营业场所：四川省成都市天府新区华阳正北上街24号、26号、28号。 负责人：吴妮丽，行长。 委托诉讼代理人：李莎，重庆金牧锦扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙灿，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：林旭强，男，1992年11月1日出生，汉族，住四川省成都市锦江区××路××号××栋××单元××楼××号。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行（以下简称“邮储银行天府支行”）与被告林旭强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告邮储银行天府支行委托诉讼代理人李莎及被告林旭强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行天府支行向本院提出诉讼请求：1.判令林旭强向邮储银行天府支行提前结清贷款本息人民币508244.26元，其中贷款本金503276.22元，利息4937.72元，罚息及复利30.32元，前述金额暂计算至2020年7月29日，准确数额以还清之日按照借款合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2.判令林旭强向邮储银行天府支行支付实现债权的费用，包括但不限于律师代理费25000元；3.判令邮储银行天府支行对林旭强所有的抵押物（位于四川省成都市锦江区××路××号××栋××单元××楼××号房屋，权证号：权3361546）享有优先受偿权，以抵押物折价、拍卖或者变卖价款优先受偿上述债务；4.判令林旭强承担本案诉讼费用、保全费用等。事实及理由：2016年8月8日，原告与被告签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定被告向原告借款540000元用于购买住房，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%执行，借款期限360个月，还款方式为按月等额本息还款，被告以其所有的位于四川省成都市锦江区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋向原告提供抵押担保。双方于2016年8月22日办理了房屋抵押登记，原告于2016年8月22日向被告足额发放了贷款，但被告至今仅归还了部分本金及利息，截止2020年7月29日，被告已累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，构成违约，且无视原告的催收。故原告诉至法院。 林旭强辩称，对贷款逾期六期事实无异议，但对原告关于的无视其催收的主张有异议，被告更换手机号码后告知了原告的工作人员，原告联系不上被告，原告也应承担部分责任；被告在现住址并未收到传票，现在出现了经济困难的情况，在经济状况好一点时被告也在积极履行还款义务；希望与原告调解，后续继续按照合同约定偿还贷款。 本院经审理对事实认定如下：2016年8月8日，林旭强作为借款人（抵押人）与邮储银行天府支行（贷款人）签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：51001418116083666613）。约定：贷款金额540000元，贷款用于购买位于成都市锦江区××路××号××栋××单元××楼××号房屋；贷款期限360个月，自2016年8月8日至2046年8月8日，还款方式为按月等额本息还款法；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮15%执行；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率，借款人有异议的，应及时与贷款人协商，协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的则为50%），贷款利率调整的，罚息利率相应变动，变动周期一致；抵押人林旭强以其名下位于成都市锦江区××路××号××栋××单元××楼××号房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、补偿金、应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权和要求保证人承担保证责任等。 2016年8月22日，邮储银行天府支行与林旭强就上述房屋（位于成都市锦江区××路××号××栋××单元××楼××号）办理了抵押登记。 2016年8月22日，邮储银行天府支行向林旭强发放贷款540000元。林旭强当日签署借据一份，载明：贷款年利率4.165%，借款期限从2016年8月22日至2046年8月22日。 林旭强偿还了部分贷款本金后，未继续按期足额偿还贷款本息；截至2020年10月14日止，林旭强尚欠邮储银行天府支行贷款本金502393.33元及应付利息5509.04元、罚息（含复利）96.01元。 庭审中，邮储银行天府支行与林旭强一致确认：当前贷款年利率为4.165%，此后贷款利率按年调整，调整日期为1月1日，贷款利率在利率调整日的上一年度全国银行间同业拆借中心最后一次公布的同档贷款市场报价利率（LPR）的基础上减点0.635%确定。 邮储银行天府支行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与重庆金牧锦扬（成都）律师事务所签订了《委托代理合同》约定本案律师代理费为25000元。邮储银行天府支行已向重庆金牧锦扬（成都）律师事务所实际支付律师费5000元。 另查明，1.邮储银行天府支行于2016年12月28日由“中国邮政储蓄银行股份有限公司双流县华阳支行”更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行”。 2.自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。 以上事实，有《个人消费贷款及担保合同》《个人贷款借据》、放款单、他项权证、还款清单、《委托代理合同》、发票、庭审记录以及当事人的陈述等在卷佐证。 审理中，林旭强还提交了通话记录作为证据材料，欲证明被告已经更换电话号码，原告一直联系的是之前的电话号码，原告也有一定责任。原告对此质证认为不能达到被告的证明目的，对三性均不予认可。本院认证认为，林旭强提交的通话记录不能证明通话对象，不能达到其证明目的，本院对此不予认可。 本院认为，林旭强与邮储银行天府支行签订的《个人消费贷款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。邮储银行天府支行依约发放了贷款，林旭强逾期未足额偿还贷款本息构成违约，邮储银行天府支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求林旭强偿还剩余未还贷款本金502393.33元和支付利息、罚息、复利，贷款提前到期的时间应为邮储银行天府支行提起诉讼之日主张贷款提前到期之时即2020年8月18日。 关于贷款利息、罚息及复利。因林旭强迟延归还借款，根据合同约定，邮政银行天府支行有权要求林旭强支付借款后产生的利息、罚息、复利。根据前述查明，截至2020年10月14日止，林旭强尚欠邮政银行天府支行利息5509.04元、罚息（含复利）96.01元，对该部分利息、罚息及复利，本院予以支持；由于贷款已到期，此后不会产生新的利息，罚息、复利应按照邮政银行天府支行与林旭强签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：51001418116083666613）之约定继续计算至借款还清之日止，其中，罚息以欠付的本金为基数、复利以应付未付的利息为基数，罚息、复利的利率均为贷款年利率的130%。根据合同约定及当事人的陈述，当前罚息、复利的利率应为年利率5.4145%（4.165%×130%），此后，贷款利率按年调整，调整日为每年1月1日，贷款利率为调整日的上一年度全国银行间同业拆借中心最后一次公布的同档贷款市场报价利率（LPR）的基础上减点0.635%确定，罚息、复利的利率要在此贷款利率的基础上上浮30%。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 邮储银行天府支行委托重庆金牧锦扬（成都）律师事务所代理本案诉讼并支付律师费5000元，故对其主张律师费25000元的诉请，在5000元范围内予以支持，其他实现债权的费用因其未提供证据证明实际产生，本院不予支持。 林旭强以其名下的位于成都市锦江区××路××号××栋××单元××楼××号房屋提供抵押并办理抵押登记，邮储银行天府支行有权就该抵押物拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。 关于林旭强的抗辩，本院认为，本案原告宣布贷款提前到期的理由为林旭强逾期还款，而非联系不上被告，逾期还款系客观存在的事实，在原告起诉宣布贷款提前到期前，是否与被告联系或是否能联系上被告，均不影响原告行使合同约定的宣布贷款提前到期的权利，被告关于变更号码后联系过原告的抗辩事实依据不充分，且被告关于应由原告承担相应责任的抗辩，于法无据，本院对此不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告林旭强于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行偿还借款本金502393.33元和利息、罚息、复利【截至2020年10月14日止，应该利息5509.04元、罚息（含复利）96.01元；此后不计利息，从2020年10月15日起罚息、复利计算至借款清偿之日止，罚息以未还借款本金502393.33元为基数、复利以未付利息5509.04元为基数计算，其中截至2020年12月31日止的罚息、复利的年利率为5.4145%，此后罚息、复利的年利率计算方式为在贷款利率的基础上上浮50%，贷款利率的计算方式为：按年调整，调整日为每年1月1日，贷款利率为在调整日的上一年度全国银行间同业拆借中心最后一次公布的同档贷款市场报价利率（LPR）的基础上减点0.635%确定】，但被告林旭强支付利息、罚息、复利的总额不超过以欠付的借款本金为基数按照年利率24%计算所得的金额； 二、被告林旭强于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行支付律师费5000元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行有权就折价、拍卖或变卖登记于被告林旭强名下的位于成都市锦江区××路××号××栋××单元××楼××号房屋所得价款在本判决确定的前述第一项及第二项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4566元及保全费3186元，合计7752元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行负担252元，由被告林旭强负担7500元（被告林旭强负担的部分已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十一月六日 书记员  张雨曼