福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0702民初4624号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市延平区解放路106号。负责人：叶晓强，行长。委托诉讼代理人：汤合兰，女。被告：徐恒暖，男，1972年8月17日，汉族，住福建省南平市延平区。被告：游木金，女，1972年10月30日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储延平支行）与被告徐恒暖、游木金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月19日公开开庭进行审理，原告邮储延平支行的委托诉讼代理人汤合兰到庭参加诉讼。被告徐恒暖、游木金经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储延平支行向本院提出诉讼请求：1．判令依法解除邮储延平支行与徐恒暖、游木金之间于2018年4月10日签订的编号为×××51的《小额贷款额度借款合同》；2．徐恒暖、游木金立即偿还邮储延平支行借款本金50000元及借款利息〔包括正常息、罚息、复利，暂计算至2020年8月25日为1149.34元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》）的约定计算至实际清偿之日止〕；3．徐恒暖、游木金支付违约金5000元。事实与理由：徐恒暖、游木金系夫妻关系。2018年4月10日，徐恒暖、游木金（合同中为乙方）与邮储延平支行（合同中为甲方）签订编号为×××51的《借款合同》。《借款合同》主要约定：1．合同项下授信额度为50000元，额度存续期最长为36个月。2．借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3．解除合同：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权单方面解除合同，宣布直接或间接于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；4．罚息复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；5．违约金：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权要求乙方支付合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当承担赔偿责任；6．实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。同日，双方签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》（以下简称《Ｅ捷贷协议》），该合同为《借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额5万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，徐恒暖于2020年4月10日通过电子银行自主支付方式申请借款50000元，银行系统就该笔借款在编号为×××51的《借款合同》的项下自动对应生成不同的新合同号（合同号为：×××90），徐恒暖接受后银行发放借款。自2020年7月10日起徐恒暖、游木金未按合同约定履行还款义务，截至2020年8月25日累计尚欠借款本金50000元，利息1149.34元，邮储延平支行多次向徐恒暖、游木金催收欠款，但徐恒暖、游木金至今仍拒不偿还。为维护邮储延平支行的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。徐恒暖、游木金未作答辩。邮储延平支行围绕诉讼请求依法提交了结婚证复印件、《借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》（以下简称《申请单》）、《E捷贷协议》、《放款清单》、系统生成拖欠本息数据截图各一份。本院认为，徐恒暖、游木金经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，邮储延平支行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：徐恒暖、游木金于1997年间登记结婚。2018年4月10日，徐恒暖、游木金（合同中为乙方）与邮储延平支行（合同中为甲方）签订一份《借款合同》（合同编号×××51）。《借款合同》相关主要内容：授信额度5万元，额度存续期最长为36个月；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权单方面解除合同，宣布直接或间接于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利罚息，利率按约定的利率基础上加收30%确定；乙方未按期支付到期未清偿债务的，构成违约，甲方有权要求乙方立即清偿，要求乙方支付本合同金额10%的违约金，并要求乙方承担甲方因实现债权发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费）。徐恒暖在落款借款人处签名确认，游木金在“配偶作为共同借款人”处签名捺印确认。同日，徐恒暖向邮储延平支行提交《申请单》，并与邮储延平支行签订一份《Ｅ捷贷协议》，相关主要内容：本协议为《借款合同》项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过50000元；协议有效期自2018年4月10日至2020年4月10日；以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮148.28%，可以采取自主支付方式。2020年4月10日，徐恒暖通过电子银行自主支付方式申请借款50000元，邮储延平支行当日即向徐恒暖放款50000元，系统就该笔借款在《借款合同》项下自动对应生成新合同编号×××90，《放款清单》记载“借据编号×××9001；正常利率10.8；罚息利率14.04；还款方式为按周期结息到期还本；放款发放日期2020年4月10日；放款到期日期2021年4月10日”。徐恒暖、游木金自2020年7月10日起未按约还款义务，截至2020年8月25日累计尚欠借款本金50000元，利息1149.34元，邮储延平支行多次向徐恒暖、游木金催收欠款无果。本院认为，邮储延平支行与徐恒暖、游木金签订的《借款合同》、《E捷贷协议》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。邮储延平支行已依约支付了贷款，徐恒暖、游木金亦应依约履行还本付息义务。徐恒暖、游木金未依约按期还款，构成违约，邮储延平支行有权依约要求解除合同并要求徐恒暖、游木金依约偿还借款本息并支付违约金及实现债权费用。双方既约定了利息（包括正常息、罚息、复利），又约定了违约金（合同金额10%），背离了资金实际损失，应予以调整，参照民间借贷利率上限标准，确定利息及违约金总和应以尚欠借款本金为基数，不超过年利率15.4%为限。综上所述，徐恒暖、游木金应偿还邮储延平支行偿还借款本金50000元及利息（包括正常息、罚息、复利）、违约金（截至2020年8月25日利息计1149.34元，之后利息、违约金继续按合同的约定计算至实际清偿之日止，利息及违约金总和应以尚欠借款本金为基数，不超过年利率15.4%为限）。邮储银行延平区支行诉求属于上述部分，予以支持，超过部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与徐恒暖、游木金签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：×××51）；二、徐恒暖、游木金应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金50000元及利息（包括正常息、罚息、复利）、违约金〔截至2020年8月25日利息计1149.34元，之后利息、违约金继续按《小额贷款额度借款合同》（合同编号×××51）、《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》约定的利率标准计算，利息及违约金总和应以尚欠借款本金为基数，不超过年利率15.4%为限〕；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1203.7元，减半收取计601.85元，由徐恒暖、游木金负担548.26元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担53.59元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 方晓红二〇二〇年十一月二十六日法官助理 陈冬晴书 记 员 何佳曦《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。主动履行生效法律文书提示一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。开户单位：南平市延平区人民法院开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。账号：9050××××4965支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。