赤峰市松山区人民法院民事判决书（2020）内0404民初3939号原告：赤峰市红山区农村信用合作联社。住所地：赤峰市新城区锦山路西林潢大街北。法定代表人：齐啸，理事长。委托诉讼代理人：刘大城，男，1973年11月20日出生，公民身份号码×××，汉族，职员，现住赤峰市。被告：何瑞申，男，1970年4月6日出生，公民身份号码×××，蒙古族，无职业，现住赤峰市。被告：单敏杰，女，1971年5月13日出生，公民身份号码×××，汉族，无职业，现住赤峰市。二委托诉讼代理人:杨韫泽,北京市信杰(赤峰)律师事务所律师。被告：耿瑞生，男，1970年9月10日出生，公民身份号码×××，蒙古族，职业不详，现住赤峰市。被告：王淑琴，女，1973年12月27日出生，公民身份号码×××，汉族，职业不详，现住赤峰市。原告赤峰市红山区农村信用合作联社（以下简称红山联社）与被告何瑞申、单敏杰、耿瑞生、王淑琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告红山联社的委托诉讼代理人刘大城，被告何瑞申、单敏杰的委托诉讼代理人杨韫泽到庭参加诉讼，被告耿瑞生、王淑琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。红山联社向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告何瑞申、单敏杰签订的最高额抵押担保借款合同；2.请求被告何瑞申、单敏杰支付借款本金1950000元及截至2020年1月11日利息66500.37元，本息合计2016500.37元，并请求被告何瑞申、单敏杰继续支付自2020年1月12日至借款本息还清时止的利息；3.原告对该笔贷款的抵押担保财产，拍卖或变卖后享有优先受偿权；4.请求被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2017年10月25日，原告与被告何瑞申、单敏杰签订最高额抵押担保借款合同，合同约定：在2017年10月25日至2020年10月20日期限内，在1950000元的授信金额内，向被告何瑞申、单敏杰提供借款，循环使用，按月结息，若借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款从逾期之日起执行罚息利率，罚息利率在借据利率基础上，加收50%。同时，被告耿瑞生、王淑琴为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告向被告何瑞申、单敏杰发放贷款后，被告何瑞申、单敏杰未按约定偿还借款本息，为维护原告的合法权益，故诉至法院给。被告何瑞申、单敏杰辩称，第一，原告主体不符合法律规定，民事起诉状中书写的原告是赤峰市红山区农村信用合作联社营业部，民事起诉状中的第二页起诉人也是赤峰市红山区农村信用合作联社营业部，但却加盖了赤峰市红山区农村信用合作联社的公章，变更诉讼申请书落款也是赤峰市红山区农村信用合作联社。第二，对于原告主张的解除最高额抵押担保借款合同，答辩人不同意解除。理由如下：1.因为最高额抵押担保借款合同尚未到期。2.原告主张解除最高额抵押担保借款合同是约定解除，根据我国合同法的规定，原告应先向债务人送达解除通知，不能直接请求法院判决解除合同。第三，答辩人发生逾期还款是在疫情期间发生的，属于不可抗力，原告主张的利息也系疫情原因无法偿还，希望法庭予以考虑。被告耿瑞生、王淑琴未作答辩。原告红山联社为支持其诉讼主张向本院提交了最高额抵押担保借款合同1份、贷款合同公示确认书、借款借据1份、房屋所有权证1份、不动产登记证明1份、抵押物清单1份，证明原告红山联社与被告何瑞申、单敏杰签订最高额抵押担保借款合同，被告何瑞申、单敏杰向原告红山联社借款1950000元，借款期限自2018年10月22日至2019年10月15日，月利率8.3375‰，被告耿瑞生、王淑琴为涉案借款提供抵押担保，并办理抵押登记的事实，原告红山联社提交的证据内容客观真实、形式合法，且与本案具有关联性，本院经审查予以确认并在卷佐证。本院经审理确认以下案件事实：2017年10月25日，原告红山联社与被告何瑞申、单敏杰、耿瑞生、王淑琴签订最高额抵押担保借款合同。合同约定，贷款人根据借款人的需要，自2017年10月25日至2020年10月20日止，向借款人发放最高限额为1950000元的贷款，在此期限内和最高贷款限额内循环使用，不再逐笔办理抵押担保手续，抵押人负有担保责任。在本合同期限内执行贷款利率应遵照发放贷款时的固定或浮动利率，最终以借款借据执行利率为准。结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至贷款本息清偿为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。借款人不按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款从逾期之日起执行罚息利率，罚息利率在借款借据利息的基础上，加收50%。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金和利息发生逾期，贷款人有权提前收回贷款本息，停止发放贷款，并有权处分抵押财产。同时被告耿瑞生、王淑琴以其所有的登记产权人为被告耿瑞生的位于赤峰市××区商厅（产权证号：×××）为该笔借款提供抵押担保，原告红山联社对上述房屋办理了抵押登记。抵押人保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2018年10月22日，被告何瑞申支取借款1950000元。被告何瑞申为原告红山联社出具了借款借据，借款期限自2018年10月22日至2019年10月15日，月利率8.3375‰。被告何瑞申、单敏杰已偿还利息200746.19元，复利263.10元，尚欠借款本金1950000元，期内利息13006.50元，罚息43634.42元，复利9859.45元未予偿还。本院认为，合法的债权、债务关系受法律保护。原告红山联社与何瑞申、单敏杰、耿瑞生、王淑琴签订最高额抵押担保借款合同系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效。双方均应按合同约定履行各自的义务。原告红山联社已按合同约定将借款发放给被告何瑞申，但被告何瑞申、单敏杰未按合同约定偿还借款本息，实属违约。最高额抵押担保借款合同约定，借款人在本合同项下任何一笔贷款本金和利息发生逾期，贷款人有权提前收回贷款本息，停止发放贷款，并有权处分抵押财产。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。现原告红山联社以被告何瑞申、单敏杰逾期还款为由，要求解除双方签订的最高额抵押担保借款合同，并要求被告何瑞申、单敏杰偿还借款本金1950000元，支付利息66500.37元的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。根据双方签订的最高额抵押担保借款合同，双方对逾期利率的约定，亦不违反法律规定，故原告红山联社要求被告何瑞申、单敏杰支付自2020年1月12日至借款本息还清时止的利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告耿瑞生、王淑琴以其所有的登记产权人为被告耿瑞生的位于赤峰市××区商厅（产权证号：×××）为该笔借款提供抵押担保。因被告何瑞申、单敏杰未履行还款义务，故原告红山联社对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在被告何瑞申、单敏杰未能清偿的债务范围内优先受偿。为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。被告何瑞申、单敏杰辩称，原告红山联社起诉主体不适格。依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构可以作为当事人参加民事诉讼活动。原告红山联社作为依法设立分支机构的法人，以其自己的名义参加民事诉讼活动，符合我国民事诉讼法的规定，故对被告何瑞申、单敏杰的辩称理由，本院不予采信。综上，原告红山联社的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告赤峰市红山区农村信用合作联社与被告何瑞申、单敏杰于2017年10月25日签订的最高额抵押担保借款合同；二、被告何瑞申、单敏杰于本判决生效后十日内偿还原告赤峰市红山区农村信用合作联社借款本金1950000元，支付截至2020年1月11日利息66500.37元，本息合计2016500.37元，并继续按合同约定利率支付自2020年1月12日至借款本息还清时止的利息；三、原告赤峰市红山区农村信用合作联社对被告耿瑞生、王淑琴用于抵押的登记在被告耿瑞生名下的位于赤峰市××区商厅（产权证号：×××）折价或拍卖、变卖的价款在被告何瑞申、单敏杰不能清偿的判决主文第二项所确认的债务范围内优先受偿，原告赤峰市红山区农村信用合作联社实现抵押权后，被告耿瑞生、王淑琴有权向被告何瑞申、单敏杰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22932元，由被告何瑞申、单敏杰、耿瑞生、王淑琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判长 林立楠人民陪审员 衣翠杰人民陪审员 秦超颖二〇二〇年十一月三十日书记员 崔 佳