宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初7870号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街195号。负责人：周三霞，该支行行长。委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：李娟娟，女,1982年2月8日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市西夏区。（未到庭，身份信息由原告提供）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告李娟娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行的委托诉讼代理人郭学军到庭参加诉讼，被告李娟娟经本院公告送达，公告期满后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的借款合同；2.被告归还借款本金93122.15元，利息及罚息1249.92元（截止2020年5月6日，此后利息及罚息按照合同约定计至付清之日）；3.判令对被告提供的抵押物进行处置，所得价款由原告优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年7月13日，被告与原告下属的清沁苑支行签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》各一份，合同约定原告向被告提供借款150000元，借款期限自2015年7月13日至2025年7月13日),借款年利率7.02%,逾期利率10.53%,还款方式为等额本息还款，被告以其名下位于宁夏回族自治区银川市西夏区某室房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。后被告未能按约还款，故原告诉至法院。李娟娟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月13日，原、被告签订《个人额度借款合同》一份，约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币150000元，借款额度存续期间（额度存续期）为156个月，自2015年7月13日至2028年7月13日。额度存续期内的一定期限（额度支用期），被告可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；被告申请单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》确定，被告发生逾期的罚息利率为贷款利率的1.5倍，被告不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，逾期后改按罚息利率计收复利；如被告不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，双方还签订《个人最高额担保合同》一份，约定被告以其所有的位于银川市西夏区某室提供担保，担保责任最高不超过150000元；承担担保责任的债权发生期间为借款额度存续期；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。2015年7月13日，双方就此办理了抵押权登记。2014年4月1日，原告向被告提供了150000元借款，并在《个人贷款（手工）借据》中载明借款期限为120个月，自2015年7月13日至2025年7月13日；年利率7.02%；还款方式为等额本息；还款日为每月1日。原告提供借款后，被告李娟娟未按约定还本付息，截止2020年5月6日，被告尚欠原告借款本金93122.15元、利息及罚息1249.92元。另查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市清沁苑支行为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行的分支机构。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市清沁苑支行与被告签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》均属有效合同，双方均应遵守合同约定。邮政银行清沁苑支行系原告分支机构，故原告作为本案原告主张权利并无不妥。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市清沁苑支行提供借款后，被告李娟娟未按约还款，已构成违约，故原告主张解除合同的诉讼请求本院予以支持。被告应向原告偿还借款本金93122.15元并支付截止2020年5月6日的利息及罚息1249.92元，被告还应按合同约定利率支付自2020年5月7日至本判决确定的还款之日的利息。被告以其名下位于银川市兴西夏区某室房屋为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法设立，故原告有权以上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告李娟娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为对其答辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市清沁苑支行与被告李娟娟签订的《个人额度借款合同》；二、被告李娟娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行借款本金93122.15元并支付利息及罚息1249.92元，并按照《个人额度借款合同》约定利率标准继续支付自2020年5月7日至本判决确定的还款之日的利息及罚息；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行有权以被告李娟娟提供抵押的位于银川市西夏区某室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在150000元的组稿额度内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1080元，公告费300元，由被告李娟娟负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张明星二○二〇年十一月二十五日法官助理 丁 琳书记员 王 鹤附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。