云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初1517号原告：中国农业银行股份有限公司宾川县支行。地址：宾川县金牛镇侨乡路202号（原桑园小区）。负责人：李传雄，行长。委托诉讼代理人：孙世清，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：杨彩柳，女，1980年4月2日生，汉族，云南省宾川县人，住宾川县。原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行（下称：农行宾川县支行）诉被告杨彩柳信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日以简易程序立案受理后，因被告杨彩柳无法查找，本院于2020年8月21日将本案转为普通程序审理。同日，依法向其公告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、民事裁定书、合议庭组成人员告知书、开庭传票等相关的诉讼文书。公告期满，被告杨彩柳仍未出现，本院依法组成合议庭于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告农行宾川县支行的委托诉讼代理人孙世清到庭参加诉讼。案经合议庭评议，现已审理终结。原告农行宾川县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨彩柳偿还原告信用卡号为“62×××17”的透支本金28996.74元以及该款截止2020年7月26日的手续费156.00元、透支利息1566.85元、逾期还款违约金883.47元,并承担透支款自2020年7月27日起至全部清偿之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》计算的手续费、利息、逾期还款违约金等相关费用；2.判令被告支付原告为实现债权而支出的律师费2000.00元；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年2月23日，被告杨彩柳向原告申请办理金穗信用卡业务，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及相关申请资料。原告同意被告办理中国农业银行金穗信用卡，授予其35000.00元临时信用额度，账单日为每月13日。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》，被告可使用该授信额度在门店ＰＯＳ机具或银行专用机具使用额度支付消费款项。合约第3.1条约定，透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；合约第3.11条约定，乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；合约第2.12条约定，乙方及附属卡持卡人向甲方申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款；合约第3.15条约定，乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。被告以上述信用卡刷卡使用信用额度前期尚能按时归还透支本息，但是在2019年7月13日起开始恶意拖欠，截止2020年7月26日已累计拖欠透支本金28996.74元，手续费156.00元、透支利息1566.85元、逾期还款违约金883.47元，共计2606.32元，总计31603.06元。现原告已经止付该信用卡。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第2.20条约定，乙方未依约偿还全部欠款等行为的，甲方有权对乙方采取调整信用额度、限制交易、中止或停止使用信用卡、要求立即偿还全部欠款、自行收回或授权有关单位收回信用卡，不续发或换发新卡等措施，如给甲方造成损失的，乙方应依法承担相应责任。被告持卡消费后未按约还款，已构成违约。同时就本方主张事实提交了下列证据：1.营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明书、姓名为李传雄的居民身份证复印件各一份；2.姓名为杨彩柳的居民身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡申请表各一份；3.中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告、领用合约、关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告、中国农业银行金穗信用卡章程复印件各一份；4.催收照片复印件一份、信用卡综合管理平台信息打印件一份、交易明细查询打印件一组、中国农业银行银行卡交易明细清单一组（附公安核查结果一份）、中华人民共和国机动车行驶证一份；5.协议书复印件、云南增值税专用发票复印件各一份。被告杨彩柳未应诉。本院组织当事人进行了举证、质证，被告杨彩柳经本院传票传唤未应诉，依法应视为其对答辩、举证、质证等权利的放弃。本院对原告农行宾川县支行提交的证据审核认为，原告农行宾川县支行提交的交易明细查询打印件中记载卡号为62×××26金穗信用卡与本案所涉信用卡卡号不一致，不能确定与本案具有关联性，依法不作为本案的有效证据采用，其余证据均与本案具有关联性，采用为本案的有效证据，并确认对本案事实具有证明力。本院经审理查明：2017年2月23日，杨彩柳向农行宾川县支行申请办理金穗信用卡，经农行宾川县支行审核授予杨彩柳临时信用额度35000.00元，确定账单日为每月13日，签订《金穗信用卡领用合约（个人卡）》。杨彩柳领用了卡号为62×××17的信用卡。合约约定：信用卡所有电子现金交易均视为持卡人本人交易，因电子现金交易而产生的责任由持卡人承担；透支金额从记账日起计息，利息从信用卡（主卡）账户中扣收，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），可根据持卡人的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整持有信用卡的透支利率，若透支利率进行调整，将通过短信等方式通知，按月计收复利，特定产品计收单利；持卡人应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，应承担因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）。杨彩柳领用卡号为62×××17信用卡后，按合约约定的额度，对账日和还款日使用该信用卡进行消费和支取。期间，杨彩柳曾对透支金额进行分期，现尚欠分期手续费156.00元。截止2020年7月26日，杨彩柳尚欠卡号为62×××17信用卡消费和支取款额本金28996.74元及约定利息1566.85元、逾期还款违约金883.47元、手续费156.00元。2020年7月28日，农行宾川县支行委托云南欣晨光（大理）律师事务所提起诉讼，并支付了委托代理费2000.00元。本院认为，参加庭审是当事人行使诉讼权利的主要方式，根据我国民事诉讼法规定，被告杨彩柳不应诉，依法应承担不应诉的法律后果。被告杨彩柳于2017年2月23日向原告农行宾川县支行申请办理金穗信用卡，双方间的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，属有效合同，应受法律保护。被告杨彩柳领用卡号为62×××17信用卡后，一旦发生信用卡取现或者透支消费,即与原告农行宾川县支行之间发生借款的民事法律关系，被告杨彩柳依法依约应当在免息还款期内归还借款，一旦违约，应按照约定承担违约责任。原告信用卡综合管理平台账户信息明细反映了至2020年7月26日，杨彩柳尚欠卡号为62×××17信用卡消费和支取款额本金28996.74元及约定利息1566.85元、逾期还款违约金883.47元、手续费156.00元。现原告农行宾川县支行要求判令被告杨彩柳偿还原告信用卡号为62×××17的透支本金和截止2020年7月26日的利息、逾期还款违约金、手续费以及承担该透支款自2020年7月27日起至全部清偿之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》计算的利息等相关费用的请求有事实和法律依据，予以支持；原告要求被告支付律师代理费2000.00元，属于双方约定的被告未按时还款，原告为追索被告欠款所支出的费用，故本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、判令被告杨彩柳支付原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行卡号为62×××17信用卡消费和支取款额本金28996.74元，至2020年7月26日的尚欠利息1566.85元、逾期还款违约金883.47元、手续费156.00元，支付尚欠本金28996.74元自2020年7月27日起至还清款项时止按《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定产生的利息，并限于本判决生效后一个月内履行；二、判令被告杨彩柳赔偿原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行因诉讼支付的委托代理费2000.00元，并限于本判决生效后一个月内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费640.00元，由被告杨彩柳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  李 瑄人民陪审员  张发富人民陪审员  朱 远二〇二〇年十一月十七日书 记 员  刘海航