广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初7508号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室、3708-10室。负责人：杨盛元，职务总经理。委托诉讼代理人：蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。被告：区凤美，女，1978年4月6日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部与被告区凤美保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的委托诉讼代理人蔡兰君到庭参加了诉讼，被告区凤美经本院依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款57507.76元；2.被告向原告支付违约金（以57507.76元为基数，从2019年10月9日起按年利率24%计算至被告清偿全部债务之日止）；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年10月17日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司广州分行（下称光大银行广州分行）签订《借款合同》，约定被告向该行借款120000元。同日，该行向被告发放了贷款120000元。2017年10月17日，被告就该笔借款向原告投保保证保险，与原告签订《个人贷款保证保险保险单》。约定原告提供贷款保证，保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为2040元。被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日1%向原告缴纳违约金。2019年10月8日，原告按照保险合同的约定向光大银行广州分行进行理赔，理赔金额共计57507.76元。同日，光大银行广州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确已收到代偿款，以及同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。原告曾多次向被告催收，但被告均置之不理。被告区凤美无答辩。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部围绕其诉请依法提交了证据《个人贷款合同》、账户对账单、《个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、还款记录。被告区凤美没有出庭对上述证据进行质证，也未提交书面质证意见，无提交相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据上述证据及庭审情况，本院认定事实如下：2017年10月17日，被告（投保人）与原告（保险人）签订《个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为光大银行广州分行。保险金额为142680元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式为按月缴纳，每月保费率1.7%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额2040元。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2017年10月17日，被告（借款人）与光大银行广州分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定：贷款用途为生产生活所需。贷款金额为壹拾贰万元整。贷款期限为36个月，自2017年10月17日至2020年10月17日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月供分36期对日偿还。借款人未按时足额还款构成违约事件。贷款人一旦认为发生借款人的违约事件，即有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，光大银行广州分行向被告发放了贷款合同项下贷款120000元。被告自2019年7月17日起未按约还款，原告于2019年10月8日向光大银行广州分行理赔57507.76元。光大银行广州分行于2019年10月8日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明代偿款57507.76元已于2019年10月8日收到，同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。据原告提交的还款记录显示，被告尚欠逾期保费7281.46元。庭审中，原告明确表示不就逾期保费向被告主张权利，并自愿以立案时可参照的民间借贷司法解释规定，将违约金标准调减为按年利率24%计算。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。原告与被告成立保证保险合同关系，双方签订的《个人贷款保证保险保险单》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当根据约定履行义务并享有权利。被告向光大银行广州分行借款后，自2019年7月17日未依约足额还款，现有证据无法证实被告在该日及该日之后有按约偿还借款本息，被告已构成违约。根据《个人贷款合同》的约定，光大银行广州分行有权宣布贷款立即到期并要求被告立即清偿借款本息及相关费用。原告在2019年10月8日代偿被告尚欠的借款本息，距离2019年7月17日已达80天以上，符合双方于《个人贷款保证保险保险单》的约定。故原告向光大银行广州分行赔付57507.76元有合同依据，原告据此向被告行使代位求偿权合法，本院予以支持。关于违约金的问题。被告至今未向原告归还上述款项，已超过原告理赔当日30天。根据约定，被告应从保险人理赔当日开始，以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一的标准向原告支付违约金。原告诉请自2019年10月9日起计，属于对自身权利的处分，本院予以支持。但该违约金标准畸高，现原告主动将计付标准调整为按年利率24%计算，考虑到原告以立案时可参照的民间借贷司法解释规定为标准，且不诉请被告支付逾期保费7281.46元，本院予以支持。被告区凤美经本院依法传唤，拒不到庭参与诉讼，视为放弃抗辩及举证的权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告区凤美于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部返还理赔款57507.76元；二、被告区凤美于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金（违约金以57507.76元为基数，按年利率24%的标准，自2019年10月9日起计至款项实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费619元，由被告区凤美负担（受理费原告已预交，同意本院不退回，由被告径付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 辛 野二〇二〇年十一月十一日书记员 梁又千陈清秀