广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初23554号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地：广东省广州市天河区珠江西路**第**自编01—**。负责人：熊礼文。委托诉讼代理人：王华金、李晶晶，依次系广东法制盛邦律师事务所律师、实习律师。被告：庄高晴，男，1984年5月3日出生，汉族，身份证住址广东省揭西县。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司与被告庄高晴保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员郑楚镐独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王华金到庭参加诉讼。被告庄高晴经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求判令：1.被告立即向原告支付代偿款34347元；2.被告立即向原告支付逾期未付的保费2353.67元；3.被告立即向原告支付违约金（违约金以代偿款34347元和逾期未付保费2353.67元为基数，自2019年10月22日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止，暂计至2020年3月22日为3670.07元）；4、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》，约定被告向该银行贷款41000元用于消费。同时被告向原告投保，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》。后因被告未能按照合同约定偿还贷款，原告代被告向河北银行支付代偿款34347元。截至起诉日，被告未依约向原告归还理赔款、未付保费及违约金等，遂成讼。被告庄高晴未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年11月28日，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并向其出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保险单记载：1、投保人为被告，被保险人为河北银行股份有限公司，大地个人贷款保证保险金额为48749元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；2、每月保费率为1.58%，每月保险费金额为647.8元，每月按时缴纳保费；3、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳保险费；4、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。该保险单中，被告作为投保人签名并声明，本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照保险单的约定投保本保险，没有异议。被告与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同（彩虹如意贷）》，约定：被告向河北银行股份有限公司贷款41000元用于个人综合消费；借款期限36个月即自2018年12月3日至2021年12月3日；借款利率为固定年利率0.0665；逾期罚息、复利均按贷款执行利率上浮50%计收；还款方式为按月等额本息；被告未按期归还借款或未按时支付任何一期保费的，河北银行股份有限公司有权宣布本合同立即到期，要求被告立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；本合同自被告电子签名、河北银行股份有限公司电子签章后生效。2018年12月3日，河北银行股份有限公司向被告发放贷款41000元，等额本息还款，每月3日还款。原告对此提交《河北银行个人借款凭证（借据）》为凭。被告借款后未依约向河北银行股份有限公司偿还借款本息。2019年10月22日，原告向河北银行股份有限公司理赔代偿了34347元，原告提交了被告名下河北银行股份有限公司尾号为5507的账户《河北银行电子账户交易流水》及河北银行股份有限公司出具的《权益转让书》予以证明。庭审中，原告称，被告未付保费是从被告逾期之日计算至理赔之日止，本案中被告从2019年7月3日开始逾期，2019年10月22日理赔，2019年8月3日及9月21日，原告从被告账户中相继扣缴保费95.39元、0.21元，故未付保费=647.8元×3+647.8÷30×19天-95.39元-0.21元。前述算法下被告未付保费为2258.07元。本院认为：原、被告之间的保证保险合同关系合法有效。被告未依约偿还借款本息，原告已依约向河北银行股份有限公司支付保险理赔款。现原告要求被告偿还该笔款项，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算符合保险合同的约定；根据原告的上述算法，被告的未付保费为2258.07元，故原告依约要求被告支付逾期未付保险费2258.07元有理，本院予以支持；原告诉请主张被告支付逾期保费超出前述部分的，本院不予支持并依法予以驳回。关于违约金的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，本案违约金的合理标准应当兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及逾期利益等因素综合确定。首先，根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，被告就案涉借款按固定年利率6.65%向河北银行股份有限公司支付利息，按1.58%的月利率向原告支付保险费，即被告的正常用款成本之和为借款金额的年利率25.61%；而在逾期还款时，被告须从逾期之日起对逾期金额按照约定利率加收50%向河北银行股份有限公司支付逾期罚息，或在原告代偿后以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告支付违约金。可见，综合相关合同约定，被告的正常用款成本已达到借款金额年利率25.61%，而在原告代偿的情况下，其违约成本更是达到尚欠全部款项的年利率36.5%，显然超出了合理范围。其次，双方关于违约金的约定见于保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款。被告作为投保人，其保险专业知识和谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，结合当事人签订、履行合同以及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定违约金以理赔代偿款34347元为基数，自理赔之日即2019年10月22日起至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算；原告诉请主张超出前述计算标准所得的部分，本院不予支持并依法予以驳回。被告庄高晴经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院视其放弃相关抗辩权利并依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告庄高晴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付代偿款34347元；二、被告庄高晴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付逾期未付保费2258.07元；三、被告庄高晴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（违约金以代偿款34347元为基数，自2019年10月22日起至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费810元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担50元，由被告庄高晴负担760元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 郑 楚 镐二〇二〇年十一月二十四日书记员 欧阳肖玲宁志刚