广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0983民初3362号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行（统一社会信用代码：914409××××××××003F），住所地广东省信宜市水口镇水口圩。负责人：俞立金，该支行行长。委托诉讼代理人：李飞龙，男，该行资产保全部办事员，电话：189×××××030。被告：李奇华，男，1982年8月9日出生，汉族，住广东省信宜市。被告：罗春玉，女，1981年7月16日出生，汉族，住广东省信宜市。被告：林颜飞，男，1984年3月23日出生，汉族，住广东省信宜市。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行与被告李奇华、罗春玉、林颜飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李飞龙到庭参加诉讼。被告李奇华、罗春玉、林颜飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李奇华、罗春玉共同偿还借款本金99952.29元及支付利息(利息计至2020年8月20日止为845.57元，此后利息按借款合同约定的利率计算方法另计至还清借款之日止)给原告；2.判令被告林颜飞对上述诉讼请求第一项的债务承担连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由被告负担。诉讼中，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行变更第一项诉讼请求为：判令被告李奇华、罗春玉共同偿还借款本金59952.29元及支付利息（截止2020年11月18日的利息已结清，从2020年11月19日起的利息按借款合同约定的利率计算方法另计至还清借款之日止）给原告。事实与理由：被告李奇华于2017年3月27日与原告签订编号为100×××××××××××453的银行卡个人自助循环贷款借款合同。合同中包括以下约定：1.原告授予被告李奇华在2017年3月27日至2020年3月26日内使用银行卡个人自助循环贷款最高授信额度(人民币)10万元，被告李奇华在上述期间及最高额度贷款余额内，可以通过自助借款方式，循环使用贷款。2.约定贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮84%，确定签约时的基准月利率为3.9583‰，确定签约时贷款利率为7.2833‰。贷款利率按年度调整，调整日期为次年起，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的贷款利率水平上上浮40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第21日，被告应在结息日支付到期利息。3.合同约定到期结21清借款本息。4.合同约定由被告罗春玉、林颜飞提供连带责任保证担保。5.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成应交原告所在地的人民法院管辖。被告罗春玉、林颜飞在上述银行卡个人自助循环贷款借款合同的担保人栏签名，按指印。被告李奇华于2017年3月27日自助放款10万元，于2017年4月1日自助还款10万元；2017年4月3日自助放款5000元，2017年4月7日自助放款5000元，2017年4月11日自助放款5000元，2017年4月13日自助放款3笔金额85000元，借款本金余额10万元，至合同到期时被告李奇华自助放款余额10万元。原告已按合同约定履行义务。截至起诉时止，被告李奇华尚欠原告本金99952.29元及利息845.57元(利息计至2020年8月20日止，此后利息按借款合同约定的利率计算方法另计至还清借款之日止)。被告借款到期后，未依约履行还本交息义务，并经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，违背了合同约定及诚实信用原则，原告有权要求被告立即偿还贷款本息及支付相关费用。被告李奇华、罗春玉为夫妻关系，本案借款属于夫妻共同债务，被告罗春玉对该笔借款知情，应承担共同偿还责任。被告林颜飞作为连带责任保证人，根据《担保法》的相关规定，应对该笔借款的本息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。起诉后，被告于2020年8月21日支付利息760元、2020年9月21日支付利息760.01元、2020年10月20日支付利息760元、2020年11月18日偿还本金40000元、支付利息2349.12元。利息至2020年11月18日已结清，尚欠借款本金59952.29元。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行对其主张提供的证据有：1.核准变更登记通知书复印件1份；2.被告李奇华、罗春玉、林颜飞身份证复印件各1份、被告李奇华、罗春玉结婚证复印件1份；3.《银行卡个人自助循环贷款借款合同》复印件1份；4.李奇华贷款账户明细表复印件1份；5.个人自助循环贷款放款回单复印件3页、还款回单复印件1页；6.逾期未还款查询表复印件1份、还款明细清单复印件1份。被告李奇华、罗春玉、林颜飞不作答辩，也没有出庭应诉及提供证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年3月27日，信宜市××信用合作联社水口信用社作为贷款人与被告李奇华作为借款人，被告罗春玉、林颜飞作为担保人共同签订一份《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：100×××××××××××453），该合同约定：贷款人授予借款人在2017年3月27日至2020年3月26日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币100000元；借款用途为经营不锈钢；每笔贷款执行中国人民银行公布的两年期的人民币贷款基准利率基础上上浮84%，执行月利率7.2833‰，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；按月结息，每月的××日为结息日、扣息日，到期结清贷款本息；本合同借款的担保方式为最高额保证；担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额保证，担保的债权本金最高余额为100000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同还对其他相关事项作了约定。被告李奇华在借款人栏签名并按指模确认，被告罗春玉、林颜飞在保证人栏签名并捺指模确认。签订合同后，被告李奇华于2017年3月27日自助放款10万元，于2017年4月1日自助还款10万元；2017年4月3日自助放款5000元，2017年4月7日自助放款5000元，2017年4月11日自助放款5000元，2017年4月13日自助放款35000元、20000元、45000元合计85000元，至合同到期时被告李奇华自助放款余额10万元。取得借款使用后，被告李奇华未按合同约定期限还本付息.计至2020年8月20日止，尚欠借款本金99952.29元及利息845.57元。2020年9月28日，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行诉至本院，提出上述请求及事实理由。诉讼中，被告李奇华于2020年8月21日支付利息760元，于2020年9月21日支付利息760.01元，于2020年10月20日支付利息760元，于2020年11月18日偿还本金40000元及利息2349.12元（利息已付清至2020年11月18日止）。因此，被告李奇华尚欠原告借款本金59952.29元及利息（利息已付清至2020年11月18日止，从2020年11月19日起的利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）。另查明，被告李奇华与被告罗春玉于2013年6月13日办理结婚登记，两人是合法的夫妻关系，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间。再查明，根据信宜市工商行政管理局出具的信宜核变通内自【2017】第1700103734号《核准变更登记通知书》，信宜市××信用合作联社水口信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行。本院认为，信宜市××信用合作联社水口信用社已变更名称为广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行（即原告），变更前的债权、债务应由原告广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行承继。信宜市××信用合作联社水口信用社与被告李奇华、罗春玉、林颜飞签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。借款人李奇华尚欠原告的借款本金59952.29元及利息，有《银行卡个人自助循环贷款借款合同》和原告提供的个人自助循环贷款放款回单、逾期未还查询表、还款明细清单及原告在庭审中的陈述为凭，本院予以确认。被告李奇华取得借款使用后，没有依约偿还借款本息给原告，有违合同约定及诚实信用的原则，依法应对尚欠原告的借款本金59952.29元及利息（利息已付清至2020年11月28日止，从2020年11月19日起的利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）负偿还责任。由于本案的借款发生在被告李奇华、罗春玉夫妻关系存续期间，同时被告罗春玉作为保证人在银行卡个人自助循环贷款借款合同》上签名为被告李奇华提供保证，且其也没有提供证据证明债权人广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行与债务人李奇华约定该笔借款为李奇华的个人债务，或者有属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，因此本案的借款应当按被告李奇华与被告罗春玉的夫妻共同债务处理。因此，原告请求被告李奇华、罗春玉共同偿还尚欠借款本金59952.29元及利息，合法有理，本院予以支持。广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行作为贷款人，李奇华作为借款人，林颜飞作为担保人签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定：担保人愿为贷款人按合同借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为100000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年（即自2020年3月27日起至2022年3月26日止）。至原告提起诉讼时（2020年9月28日），被告林颜飞的保证期间尚未届满，应对被告李奇华尚欠原告的借款本息负连带清偿责任。因此，原告诉请被告林颜飞对被告李奇华尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任，有理有据，本院予以支持。综上所述，虽然被告李奇华、罗春玉、林颜飞不到庭，但案件事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、限被告李奇华、罗春玉在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金59952.29元及支付利息（利息已付清至2020年11月18日止，从2020年11月19日起的利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司水口支行；二、被告林颜飞对上述第一项判决的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1158元(原告已预交)，由被告李奇华、罗春玉、林颜飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 张卫东二〇二〇年十一月二十三日法官助理 任秋雯书 记 员 何佳恩附法律条文内容如下：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。五、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。