江西省永新县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0830民初1835号原告：江西永新农村商业银行股份有限公司，住所地永新县禾川镇湘赣大道338号，统一社会信用代码913608007872515748。法定代表人：杨峰，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈清桂，该公司员工，代理权限为特别授权。被告：谭某1，男，1981年12月29日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市永新县。被告：左某，女，1985年10月13日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市永新县。被告：朱某某，男，1974年1月17日出生，汉族，身份证住址浙江省青田县。被告：谭某2，女，1973年2月21日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市永新县。原告江西永新农村商业银行股份有限公司（以下简称永新农商银行）与被告谭某1、左某、朱某某、谭某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告永新农商银行的委托诉讼代理人陈清桂到庭参加诉讼，被告谭某1、左某、朱某某、谭某2经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永新农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告谭某1、左某偿还借款本金1450000元及所欠利息至还清所有贷款本息为止；2、判令原告对被告用作抵押担保的财产享有优先受偿权；3、拍卖抵押物清偿借款债务，依法实现抵押权；4、本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实与理由：被告谭某1与被告左某夫妇于2015年3月12日向原告申请抵押借款1450000元用于被告谭某1经营钢材，以被告谭某2、朱某某所有的坐落于永新县禾川镇湘赣大道广源天都1#楼C2-C8、C26号商铺等8户房产作抵押。2015年3月31日借贷双方签订了《个人借款合同》，原告与被告谭某2、朱某某签订了《最高额抵押合同》（抵押物已经办理抵押登记）。约定借款期限三年，循环使用，按季结息。2015年4月1日原告向被告指定账户发放贷款1500000元，贷款到期日为2018年9月7日。贷款到期前，借款人和抵押人与原告签订了《借款展期协议书》，展期期限一年；贷款展期到期后，被告方均未履行义务，截止2020年7月30日，被告方尚欠原告借款本金1450000元、利息308046元。被告谭某1、朱某某、谭某2未作答辩。被告左某辩称，其本人与被告谭某1借款时系夫妻，但后于2017年已经离婚；且案涉借款并未用于家庭开支，其也没有见到这笔钱；2018年9月7日，其本人对其他被告与原告签订贷款展期协议根本不知情；其本人所签订的共同还款承诺书应视为连带保证，承诺期限也是到2018年，此后原告也未向其本人主张权利直至本次诉讼；按照《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，其不应承担责任。原告对于被告左某上述辩称意见有如下不同意见：借款时系被告谭某1与被告左某一起办理，是否离婚与原告无关；被告左某系在借款时作为共同还款人去承担还款责任；贷款展期并未改变原借款合同的法律效力且贷款法律关系在有效的诉讼时效期限内。综上，被告左某应当承担共同还款责任。原告永新农商银行为支持其诉讼请求，提供了以下证据：1、借款申请书一份，证明被告谭某1于2015年3月12日向原告申请抵押贷款1850000元；2、共同还款承诺书一份，证明被告左某作为被告谭某1妻子承诺同意对该贷款承担共同还款责任；3、同意抵（质）押意见书一份，证明抵押人朱某某、谭某2同意对该贷款承担抵押保证责任；4、居民身份证、结婚证、户口簿复印件，证明借款人、抵押人的身份情况；5、抵押他项权证和抵押房产证复印件，证明案涉抵押物已经办理了相关抵押登记。6、《个人借款合同》一份、《最高额抵押合同》一份，证明原告与被告双方分别签订了《个人借款合同》、《最高额抵押合同》；7、借款凭证一张，证明原告已向被告谭某1指定账户发放贷款1450000元；8、贷款交易明细一份，证明借款人贷款后的详细还款还息情况。9、展期申请书、《借款展期协议书》各一份，证明借款人、抵押人与原告协商好贷款展期一年。被告谭某1、左某、朱某某、谭某2未到庭质证。本院认为，原告提供的九组证据来源真实、合法，与本案具有关联性，能够相互印证形成完整的证据链，本院对该九组证据依法予以确认。被告谭某1、左某、朱某某、谭某2未提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月12日，被告谭某1向原告永新农商银行申请抵押借款1850000元，同时，被告左某以与被告谭某1系夫妻关系为由向原告提交《共同还款承诺书》；2015年3月24日，被告朱某某、谭某2分别向原告提交《同意抵（质）押意向书》。2015年3月31日，原告与被告谭某1签订了《个人借款合同》［编号：181202015033110010001号］，约定：借款金额为1500000元；借款期限36个月，自2015年3月31日至2018年3月30日止，借款用途为经营钢材；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布的3年期贷款基准利率上浮60%，贷款发放后，中国人民银行调整相应的贷款基准利率：本合同贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同本款约定的浮动比例确定。调整后的利率于开始适用，分段计息；按季计息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；贷款资金支付方式为被告谭某1以原告处如下账户（户名：谭某1，账号：18×××61）作为贷款发放及还款账户；贷款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项；担保方式为抵押，担保合同另行签订；借款人未按期归还本息构成或视为违约事件，贷款人有权终止或解除本合同等内容。同日，原告与被告朱某某、谭某2签订了《最高额抵押合同》，约定：被担保的主债权为债权人依据主合同规定的期间向债务人连续发放的借款本金余额，借款本金最高额为1500000元，借款用途为经营钢材，借款期限为三年，自2015年3月31日起至2018年3月30日止；保证方式为抵押保证；保证担保范围包括所有主合同项下的主债权、利息、逾期利息、复利、罚息……以及原告为实现债权的所有费用。抵押物为被告朱某某、谭某2所有的广源商城C2、C3、C4、C5、C6、C7、C8、C26号商铺并办理了抵押登记。之后，被告谭某1先后向原告借款3次，最近一次于2017年3月30日与原告签订《借款凭证》，载明借款金额为1450000元，贷款期限为2017年3月30日起至2018年3月29日，借款年利率为6.96%。当日，原告向被告谭某1指定账户发放了借款1450000元。2018年3月19日，被告谭某1向原告提交贷款展期申请书；同日，被告谭某1作为贷款人，被告朱某某、谭某2作为担保人与原告签订《借款展期协议书》，三方确定上述贷款展期一年（至2019年3月29日），贷款利率为年利率7.6%。对上述借款，被告谭某1陆续归还利息共计7笔，合计129798.67元，此后被告再也没有还本付息。被告谭某1与被告左某于2014年9月9日登记结婚，于2017年4月18日办理离婚登记。本院认为，原告永新农商银行与被告谭某1签订的《个人借款合同》、原告与被告朱某某、谭某2签订的《最高额抵押合同》、被告谭某1作为贷款人，被告朱某某、谭某2作为担保人与原告签订《借款展期协议书》以及由被告左某签名并向原告提交的《共同还款承诺书》系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方应严格依照合同约定履行各自义务。原告按合同约定向被告谭某1指定账户发放借款1450000元，履行了自己应尽的义务。被告谭某1收到借款后，应按借款合同、借款凭证的约定如期偿还借款利息。但被告谭某1仅归还利息129798.67元，此后再未付息。被告谭某1未按借款合同约定归还本息，违背了诚实信用原则，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。故原告主张被告谭某1、左某归还借款本金1450000元及款项清偿之日止的利息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告朱某某、谭某2应根据《最高额抵押合同》对被告谭某1所欠债务承担连带保证责任。故原告要求被告朱某某、谭某2承担抵押保证责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告左某借款时出具的《共同还款承诺书》系其自愿承担债务的意思表示，而非承担担保责任；且案涉债务在有效诉讼时效期限内，故本院对其辩称意见不予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭某1、左某在本判决生效之日起十日内偿还原告江西永新农村商业银行股份有限公司借款本金1450000元及利息（自2017年3月30日起至2018年3月29日期间按年利率6.96%计算，自2018年3月30日起至2019年3月29日期间按年利率7.6%计算，自2019年3月30日自起至款项清偿之日止按年利率11.4%计算，再核减已付利息129798.67元）；二、原告江西永新农村商业银行股份有限公司对被告朱某某、谭某2用作抵押担保的广源商城Ｃ2、Ｃ3、Ｃ4、Ｃ5、Ｃ6、Ｃ7、Ｃ8、Ｃ26号商铺（证号为永房权证私字第××、63××09、63××10、63××11、63××12、63××13、63××14、63××32号）折价、拍卖或变卖后的价款中在上述第一项所涉未还借款本金、利息、罚息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告江西永新农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20622元，由被告谭某1、左某、朱某某、谭某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  肖 镇人民陪审员  吴清兰人民陪审员  左秋兰二〇二〇年十一月十三日法官助理刘亚琴书记员张腾