文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初11432号原告：宁波银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦108、208、209、310、311、312、313、315、403、502、503，统一社会信用代码91440300680358419Y。负责人：张群，分行行长。委托诉讼代理人：王乐乐，广东银丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：周金玉，广东银丰律师事务所律师。被告：蔡天寿（被告信息详见附表）。委托诉讼代理人：柳军勇，广东陆台律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡文通，广东陆台律师事务所实习律师。原告宁波银行股份有限公司深圳分行诉被告蔡天寿信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序进行审理。原告委托诉讼代理人周金玉，被告蔡天寿及其委托诉讼代理人柳军勇、胡文通到庭参加诉讼。上述案件现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付信用卡欠款本金、利息、手续费、违约金等费用（本金、利息、手续费、违约金数额、欠款暂计日期等详见附表；之后利息、违约金按《宁波银行汇通信用卡领用合约》的规定结算至清偿之日止）；2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理了信用卡（卡号详见附表），但被告持卡消费后未按期还款，被告拖欠原告信用卡款项本金、利息等费用，经原告催收未果，故向本院提起诉讼。被告答辩称，第一，申请万利金44万的贷款业务系原告自己的代理行为，被告不予追认，该代理行为无效。故原告主张44万元款项属于万利金分期业务，主张按照预借现金收取手续费、利息及违约金，依法不予支持。44万元款项是原告经理谢明在未告知被告万利金业务的具体资费的情况下，私下联系被告（办理这项业务时，并非在原告办公场所，系谢明找到被告住所地的酒楼办理的业务），其既代理被告又代理原告进行万利金业务申请及放款操作。谢明的操作行为属于自我代理，被告在原告起诉后才得知44万属于万利金业务。其高额的手续费、利息及违约金也是原告起诉后，被告收到了起诉状才得知这个具体的资费。被告明确表示对原告自己代理行为不予追认，涉及44万元款项的这个业务合同无效。第二，关于被告的欠款，由于合同无效，扣除被告已经支付的款项76369元及谢明私下收取4.5万元费用，被告欠款金额应当为318631元。对于该款被告是承认的，但是目前确实由于经济困难，暂无法一次性还清。原告为其诉讼主张举证如下：1、信用卡申请表及领用合约、客户须知；2、信用卡消费明细表；3、易百分万利金的温馨提醒。被告为其抗辩举证如下：1、录音证据；2、支付宝转账记录；3、手机银行转账记录；4、银行交易流水。依据本案有效证据以及庭审笔录，原告所诉称的事实基本属实，本院予以确认。另查明，被告于2018年5月26日签署了宁波银行汇通易百分申请表（信贷系统个人专用），该申请表“业务申报信息”栏载明申请额度50万元；“分期信息”栏载明业务用途为“家居装修”、手续费分期支付（每月等额偿还手续费与本金）、手续费率为0.6%/期，分期期数和还款周期均以银行端提示为准；“持卡人申明”栏载明“本人及附属卡申请人已完全了解宁波银行汇通信用卡的各项收费标准、计罚息标准，已完全知悉并愿意遵守《宁波银行汇通信用卡章程》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、对应业务客户须知（若有）或其他相关说明中所提及相关风险，并同意将《宁波银行汇通信用卡领用合约》及对应业务客户须知（若有）作为本申请表附件，自申请人在申请表上签字并经贵行审批同意发卡后，自动对本人、附属卡申请人及贵行生效”以及手写抄录以下部分内容“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。被告于申请人处签字确认上述内容。申请表“分支行申报信息”栏载明推广人员为“谢明”。涉案信用卡领用合约及客户须知约定：原告核准发给汇通信用卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，主卡2000元人民币/年，附属卡暂免;被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还原告。最低还款额：信用卡账户所有一般交易乘以原告核给的对应账户最低还款额比例＋账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百＋前期所有最低还款额未还部分＋超过账户信用额度使用的全部款项＋所有利息＋所有费用和违约金；被告的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，并按月计收复利；被告非现金交易发生的透支余额超过产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇；被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇；被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1美元；预借现金手续费按交易金额的2%收取，最低人民币20元/笔；被告偿还透支款项可选择主动还款或原告自动扣款。还款的顺序依次为违约金、利息、费用（包括但不限于年费等）、取现（转账）、消费等。逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；若被告违约，被告除支付未还债务（包括但不限于违约金、利息、年费等费用、本金等债务）外，还应当承担原告在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用；被告未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等，原告有权提前终止或取消被告办理的万利金和分期融业务；万利金和分期融业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单。同时若被告为按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费；万利金和分期融业务每期应还金额于当期账单日入账。每期应还金额=每期应还本金＋每期应还手续费，每期应还本金=分期本金总额/期数，若被告选择分期支付手续费，则按照所确定的业务期数分期支付，每期手续费=分期本金总额*分期手续费费率。被告于2018年5月26日还签署了《“易百分信用卡万利金”温馨提醒》，载明了关于使用万利金的注意事项，包括卡片激活、业务收费、账单日及还款日、分期期数、每月应还金额及额度有效期、还款说明、用途说明等。被告确认该份温馨提醒落款处是其本人签署，但主张银行给很多文件一起签，签字时可能没有注意这份文件存在，这份文件不能证明被告有申请原告主张的万利金业务。根据消费明细，2018年5月31日信用卡账单分别入账了300000元及140000元的万利金并转分期付款，均分期96期，上述万利金分期每期的本金及手续费逐月计入信用卡账单应还额，并且被告于2018年7月-10月、2019年1月、2019年3月-6月均有偿还包括上述万利金分期本金和手续费在内的信用卡账单欠款。被告庭审中确认上述300000元及140000元两笔款项已进入其储蓄卡账户，但认为谢明从来没有提醒过这两笔款属于万利金款项。被告提交其与谢明的通话录音，主张通话对方为谢明，谢明称“宁波银行把我开除了……客户信用卡批下来后，我帮客户跟你一样手机操作放款……是违规的……因为我在手机操作帮你放了款，不是你自己放的……”。被告庭审中确认谢明打电话给他说信用卡已经批下来了，必须由他操作才能拿到款，谢明就在这个操作中转给自己4万元。原告对通话录音真实性无异议，但认为与本案无关。被告申请额度是50万元，原告需审核通过才能办理信用卡，最终审批万利金金额是44万元，根据录音谢明是在信用卡批下来后代被告操作放款流程。被告信用卡欠款本金、利息、违约金、分期手续费等数额、各项息费的计算时间详见附表2。庭审中原告确认起诉后被告于2020年4月3日还款1000元，该还款用于抵扣本金。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。被告持卡消费产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，应向原告偿还欠款本金以及相应的利息、违约金、分期手续费等合约规定的息费。本院从实际情况出发，酌定除本金之外的以上各项息费总额不得超过以本金为基数，自逾期之日（逾期之日详见附表2）起按24%/年计至清偿之日止的总额。关于被告的抗辩。根据查明的事实，被告申请的万利金业务，需要先由原告审批确定额度发卡后，再由被告本人操作放款，故本案中被告提出万利金业务申请并经原告最终审批通过同意发卡后，双方的信用卡合同关系即成立并生效。被告认为谢明的行为系双方代理，没有依据，本院不予采信。至于被告辩称谢明违规代被告进行放款操作并收取费用，系另一法律关系，亦不可对抗原告向被告主张信用卡欠款，被告可另循法律途径解决。被告关于谢明作为原告工作人员未告知其申请的业务为万利金及具体资费故不同意按万利金及信用卡约定支付息费的抗辩，对此首先是没有有效证据予以证明，其次被告签署了万利金业务的温馨提醒文件、在万利金本金和手续费计入信用卡账单后偿还多期信用卡欠款且无证据证明其曾提出异议，故本院对被告上述抗辩不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告蔡天寿应在本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳分行信用卡欠款本金、利息、违约金及分期手续费（本金数额、各项息费计算标准和计收时间、逾期之日详见附表2，但各项息费总额不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额，附表中数据暂计至2019年10月7日，被告此日期之后的还款应相应予以抵扣）;二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费、保全费数额详见附表2（已由原告预交），均由被告负担。被告应负担的案件受理费由本院退还原告。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭  奕  好人民陪审员 苏  祥  华人民陪审员 周  伟  斌二〇二〇年十一月六日书 记 员 许倩婷（兼）下续附表判决书附表2单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              欠款本金              利息              违约金              违约金计收日期      (逾期之日)              违约金停收日期              手续费              截止日期              停息停费      日期              受理费              保全费                  1              11432              蔡天寿              398750.03              9239.17              14709.7              2018/11/07              2019/09/07              34836.04              2019/10/7              2019/12/24               8163.02              2807.67      备注：利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，计至被告停息停费日止。以上各项息费总额，不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额。