北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初1370号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路56号辉煌时代大厦7-8层。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。被告：余振飞，男，1977年6月4日出生，汉族，住北京市丰台区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告余振飞追偿权纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员陈平独任审理，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告住房担保中心的委托诉讼代理人张红艳、被告余振飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.余振飞向住房担保中心偿还垫付款124540.45元并给付损失（截止至2020年4月1日的损失为72769.66元，自2020年4月2日起至实际付清之日止的损失以124540.45元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；2.余振飞向住房担保中心给付担保费6262.34元及损失（损失以6262.34元为基数，按照每日万分之五的标准自2017年10月29日计算至实际付清之日止）；3.本案诉讼费由余振飞承担。事实及理由：2015年4月10日，余振飞向北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。余振飞自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为余振飞承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，余振飞承诺在收到住房担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为余振飞向北京银行偿还借款后，住房担保中心享有对余振飞的追偿权，对此余振飞放弃任何针对担保的抗辩权。余振飞同意将通讯地址朝阳区阳光x公寓作为其唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。2015年4月17日，余振飞与北京银行股份有限公司太阳宫支行（以下简称北京银行太阳宫支行）签订了《个人贷款借款合同》，《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为人民币伍拾万元，贷款期限为60月，自首次放款日2015年4月21日起至最终到期日2020年4月21日止。另外，余振飞与北京银行太阳宫支行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中对向住房担保中心支付代偿款、担保费、赔偿损失等做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。余振飞在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，2017年8月21日，住房担保中心与北京银行太阳宫支行签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为余振飞与北京银行太阳宫支行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金（最高限额为人民币伍拾万元）以及利息、罚息。保证方式为全程保证，保证期间为《个人贷款借款合同》项下债务履行期届满之日起两年。住房担保中心向余振飞邮寄了与北京银行太阳宫支行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为6262.34元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2017年12月28日代余振飞向北京银行太阳宫支行偿还贷款（含本金、利息、罚息）49892.15元，于2018年5月22日代余振飞向北京银行太阳宫支行偿还贷款（含本金、利息、罚息）242648.3元，并向余振飞邮寄了与北京银行太阳宫支行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心向北京银行太阳宫支行承担保证责任，代余振飞偿还贷款后，余振飞向住房担保中心偿还部分代偿款168000元，剩余代偿款、担保费及相应损失至今未支付。故住房担保中心诉至法院。为证明其诉讼主张，住房担保中心向本院提交以下证据：证据1、借款人承诺书，证明余振飞知晓并同意住房担保中心为其与北京银行及其分支机构签订的《个人贷款借款合同》项下贷款提供连带责任保证，以及对担保开始时间、担保范围、担保费支付、代偿款归还、损失计算标准，追偿权行使、预留送达地址等做出的承诺。证据2、个人贷款借款合同、个贷放贷操作记录单、借款借据，证明余振飞与案外人北京银行太阳宫支行签订了《个人贷款借款合同》，二者之间存在借款合同关系。证据3、保证合同，证明住房担保中心与案外人北京银行太阳宫支行签订了《保证合同》，二者之间存在保证合同关系，住房担保中心为余振飞与北京银行太阳宫支行签订的《个人贷款借款合同》项下贷款提供连带责任保证。证据4、追加担保通知书及邮寄凭证，证明住房担保中心向余振飞邮寄了《追加担保通知书》，该通知书载明余振飞应当向住房担保中心支付的担保费金额。证据5、履行保证责任通知书、垫付/清偿证明、贷款垫付/清偿通知书及邮寄凭证，证明住房担保中心承担保证责任，代余振飞向北京银行太阳宫支行偿还贷款的金额，以及向余振飞邮寄了《贷款垫付/清偿通知书》。证据6、招商银行收款回单（19笔），证明余振飞向住房担保中心已经偿还的垫付款金额。余振飞答辩称：住房担保中心主张的借款、欠款情况属实，但是余振飞并非故意拖欠欠款，系因被别人诈骗了巨额资金，所以才没有能力偿还本案欠款。住房担保中心起诉后余振飞陆续还了几笔款项，损失的计算基数应当相应减少。余振飞同意支付担保费。为证明其答辩意见，余振飞向本院提交以下证据：证据1、广发银行的客户回单；证据2、借条；证据3、招商银行业务凭证。以上证据证明余振飞不是故意拖欠本案欠款，系因被别人诈骗了巨额资金，所以才没有能力偿还欠款。经庭审质证，余振飞对住房担保中心提交的证据均未提出异议；住房担保中心对余振飞提交的证据1的真实性予以认可，对其提交的证据2-3的关联性不予认可。本院经审查认为住房担保中心提交的证据及余振飞提交的证据1内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。关于余振飞提交的证据2-3，因系与案外人相关，与本案争议并无直接关联，本院对上述证据的关联性不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月10日，余振飞向北京银行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的编号为xxx的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：朝阳区阳光x公寓，收件人：余振飞，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2015年4月17日，北京银行太阳宫支行（贷款人）与余振飞（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：xxx），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为伍拾万元整，贷款期限为60月，自首次放款日2015年4月21日起至最终到期日2020年4月21日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。首次实际放款日为2015年4月21日。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮40%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2015年4月21日，北京银行太阳宫支行向余振飞发放贷款500000元。2017年8月21日，住房担保中心（保证人）与北京银行太阳宫支行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与余振飞已经订立的编号为xxx的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行的全部债权，包括主债权本金伍拾万元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为余振飞，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2015年4月21日至2020年4月21日，具体以主合同为准。保证方式为全程保证，保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年。保证人提供的是独立的连带责任保证担保。因余振飞未按借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2017年10月12日按余振飞预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行太阳宫支行共同出具的《追加担保通知书》，该邮件于2017年10月13日被签收。《追加担保通知书》载明：“余振飞不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益，住房担保中心自愿为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任；余振飞应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额313116.85百分之二计算的担保费，共计6262.34元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”2017年12月，北京银行太阳宫支行向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，要求住房担保中心代余振飞履行还款责任。住房担保中心收到上述通知书后依约履行了相应保证责任。2017年12月28日，北京银行太阳宫支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2015年4月21日与借款人余振飞订立了编号为：xxx的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币伍拾万元整，贵中心与我行签订了编号为：xxx的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。贵中心于2017年12月28日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金41203.36元，利息、罚息合计：8688.79元。”2018年1月5日，住房担保中心按余振飞预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行太阳宫支行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。2018年1月8日，该邮件被退回。《贷款垫付/清偿通知书》载明，借款人余振飞自应还款日2017年8月21日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，第一次逾期超过75日，住房担保中心已于2017年12月28日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计49892.15元（注：其中本金41203.36元，利息7766.79元、罚息922元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向住房担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还住房担保中心贷款本金、利息和罚息，住房担保中心将通过法律途径解决。2018年5月22日，北京银行太阳宫支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明，借款人余振飞自应还款日2018年4月9日起贷款第2次逾期超过75日，住房担保中心于2018年5月22日代余振飞垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金238363.55元，利息、罚息合计：4284.75元。2018年6月4日，住房担保中心按余振飞预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行太阳宫支行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。2018年6月7日，该邮件被退回。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人余振飞自应还款日2017年8月21日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，借款人的行为已构成违约，严重损害了北京银行的合法权益。住房担保中心已于2018年5月22日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计242648.3元（注：其中本金238363.55元，利息3859.86元，罚息424.89元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，住房担保中心将通过法律途径解决。”余振飞在住房担保中心代偿后偿还过部分款项，截至2020年4月1日，余振飞累计偿还168000元。其中于2018年8月5日偿还20000元，2018年10月5日偿还10000元，2018年11月7日偿还10000元，2018年12月4日偿还8000元，2019年1月21日偿还8000元，2019年2月20日偿还8000元，2019年3月19日偿还8000元，2019年4月24日偿还8000元，2019年5月29日偿还8000元，2019年6月21日偿还8000元，2019年7月27日偿还8000元，2019年8月10日偿还8000元，2019年9月17日偿还8000元，2019年10月19日偿还8000元，2019年11月21日偿还8000元，2019年12月13日偿还8000元，2020年1月25日偿还8000元，2020年3月1日偿还8000元，2020年4月1日偿还8000元，住房担保中心确认以上还款均用于冲抵代偿款，余振飞至今未偿还剩余代偿款，亦未支付担保费及相应损失。上述事实，有当事人提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：余振飞出具的《借款人承诺书》、余振飞与北京银行太阳宫支行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行太阳宫支行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，余振飞在借款合同履行期间未按期足额向北京银行太阳宫支行还款，导致住房担保中心代余振飞向北京银行太阳宫支行偿还292540.45元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向余振飞进行追偿。余振飞未能依约清偿欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还代偿款292540.45元并赔偿相应损失。关于第一笔垫付款的损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，余振飞应最晚于2018年1月18日清偿第一笔垫付款项49892.15元，否则应自2018年1月19日起按每日万分之五的标准赔偿住房担保中心的损失。关于第二笔垫付款项的损失，余振飞应最晚于2018年6月17日偿还第二笔垫付款项242648.3元，否则应自2018年6月18日起按每日万分之五的标准赔偿住房担保中心的损失。余振飞每偿还一笔代偿款后，损失的计算基数亦应相应减少。经计算，截止至2020年4月1日，余振飞应赔偿住房担保中心垫付款项的损失金额为72685.64元。自2020年4月2日起，余振飞应以124540.45元为基数向住房担保中心赔偿损失。故住房担保中心要求余振飞偿还剩余代偿款124540.45元并给付相应损失的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。对于住房担保中心主张的超出部分的损失，本院不予支持。关于担保费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦余振飞逾期还款超过30日，由住房担保中心为余振飞提供担保，余振飞自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。余振飞已经逾期还款超过30日，《追加担保通知书》亦明确载明担保费金额，住房担保中心要求余振飞支付担保费6262.34元的诉讼请求依据充分，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，余振飞应最晚于2017年10月28日支付担保费，否则应自2017年10月29日起按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于余振飞未能依约支付上述担保费，住房担保中心要求余振飞赔偿相应损失的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、余振飞于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款124540.45元并给付损失（截止至2020年4月1日的损失为72685.64元，自2020年4月2日起至实际付清之日止的损失以124540.45元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、余振飞于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保费6262.34元及损失（损失以6262.34元为基数，按照每日万分之五的标准自2017年10月29日计算至实际付清之日止）；三、驳回北京市住房贷款担保中心的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4918元（北京市住房贷款担保中心已预交），由余振飞负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二〇年十一月十九日书记员  刘鸽