广西壮族自治区岑溪市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0481民初2733号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地梧州市新兴一路207号，统一社会信用代码91450403899149056J。 法定代表人：谢德坤，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：吴华焱，广西骏能律师事务所律师。 被告：梁琼月，女，1984年11月8日出生，汉族，住广西岑溪市。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称“人保梧州分公司”）诉被告梁琼月保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日受理后，依法适用简易程序于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告人保梧州分公司的委托诉讼代理人吴华焱、被告梁琼月到庭参加诉讼，原告人保梧州分公司的法定代表人谢德坤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保梧州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款70812.91元及支付违约金(违约金计算方法，以尚欠代偿款70812.91元为基数，2020年8月14日起按年利率18%计算至债务实际付清之日止)给原告；2.判令被告支付保险费4964.3元给原告；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年7月11日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行南宁分行”）为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险投保单》约定由“原告为被告向光大银行南宁分行贷款90000元提供保证保险服务。保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。被告梁琼月每月向原告缴纳保费1353.9元。赔款等待期为80天及被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行南宁分行进行理赔，理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一计付违约金”。2019年7月26日，被告梁琼月与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》一份，向光大银行南宁分行贷款90000元，从签订合同当日起计借款期限为36个月，借款利息年利率7.125%，还款方式为按月等额还本付息方式还款。原告为被告的贷款提供保证保险服务，光大银行南宁分行签订贷款合同后于当日依约向被告梁琼月发放了贷款90000元，之后被告未按约定偿还贷款及支付保费。根据保险合同条款约定，投保人超过赔偿的等待期，视为保险事故发生。因被告逾期未还款，光大银行南宁分行于2020年8月14日向原告提出索赔申请，并从原告账户扣代偿款70812.91元，用于归还被告尚欠的借款本息。此后，原告多次要求被告支付代偿款70812.91元及保险费4964.3元，被告不支付，故依法提起诉讼，望判如所请。 原告人保梧州分公司向法庭提供的证据有： 1.个人信用贷款保证保险保险单复印件，拟证明原告被告之间存在保证保险合同关系； 2.个人贷款合同复印件，拟证明被告与案外人光大银行南宁分行签订了个人贷款合同，合同约定被告向光大银行南宁分行借款的数额及期限、还款方式、利息计算等情况，证明被告通过与原告签订个人信用贷款保证保险保险单，成功向案外人签订了个人贷款合同； 3.支行贷款借据复印件，拟证明光大银行南宁分行已向被告支付借款90000元的事实； 4.光大银行的个人贷款还款明细表复印件，拟证明被告借款后自行还款的情况及逾期后原告按照保险合同约定代偿还借款本金及利息、罚息等情况； 5.代偿债务与权益转让确认书复印件，拟证明原告按照保险合同约定为被告代偿还贷款本息的事实；同时证明光大银行南宁分行已将债权转给原告的事实； 6.《债务追偿及担保协议》，拟证明被告梁琼月的丈夫为被告的债务提供担保，同时证实被告违约的违约责任为每月以逾期金额的1.8%计算违约责任； 7.中国光大银行对私活期账户对账单，拟证明被告收到光大银行南宁支行的借款90000元的事实； 8.照片，拟证明被告来到原告保险公司处签订保险单，办理相关的借款事实； 9.光盘一张，拟证明被告对其投保的保单内容是清楚的事实。 被告梁琼月辩称，对于原告的诉讼请求我全部不同意。1、对于在原告公司的这笔贷款里面有保费这项费用原告并没有告知其；2、在签约的时候也没有告知其有保费这项费用，并且其询问了工作人员，工作人员也告诉其没有保费的，直至今年7月份还不曾和其说过有保费这一项费用，所以其不承认这笔贷款是有保费的；3、签订合同的时候约定的年利率是7.125%，但是现在利息已经远远超出了，其贷款9万元现在一共需要还款差不多达到15万元。 被告梁琼月在举证期限内提供的证据有： 1.被告和原告公司办理贷款的冯经理的电话（电话139××××3968）录音一份，拟证明贷款的时候没有和被告说过有保费的这项费用，只是说有本金和利息的事实； 2.还款计划书复印件一份、微信聊天记录截图，拟证明被告知道有保费，是对方发这份表给被告才知道有保费这项费用。 案经开庭审理，经双方举证、质证，被告对原告提交的证据3、7均无异议，对于双方无异议的证据，本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。对原告提交的证据1，被告梁琼月对该证据有异议，认为当时签字的时候工作人员是拿一大堆东西给其签名的，其没有看过需要签字的是什么材料，亦没有告知其里面的利害关系，对于里面的内容其是不知情的。原告认为签名是被告签名的，指纹也是被告按捺的，并且还有当时签字的视频佐证。本院认为，该证据证实了被告与原告签订个人信用贷款保证保险保险单的事实，本院予以认定；对原告提交的证据2，被告有异议，认为借款人签名是其签的，但第一项和第八项的签名并不是其签的，并且签名的时候并没有告知有保险费这项费用。本院认为，该证据证实了被告向光大银行股份有限公司南宁市分行借款90000元的事实，本院予以认定。对原告提交的证据4，被告对代偿账目没有异议，认为代偿前和代偿后都没有通知其而直接起诉。本院认为，该证据证实了被告借款逾期后原告按照合同约定代偿借款本金及利息、罚息，本院予以认定。对原告提交的证据5，被告认为其不知情，本院认为，原告依照合同代被告偿还了债务，本院予以认定。对原告提交的证据6，被告有异议，认为这份协议其没有看过，不清楚里面的内容是什么。本院认为，该证据证实了被告违约的违约责任计算方法，本院予以认定。对原告提交的证据8，被告有异议，认为当时签字是原告公司的工作人员威逼利诱让其签的。本院认为，被告作为一名成年人，应当知晓签字的法律后果，对被告的该辩解意见，本院不予采纳，对该证据予以认定。对原告提交的证据9，被告有异议，认为签字的时候让其照读一份资料，否则不放款，但并没有告知其中的内容和利害关系。本院认为，该证据证实了被告与原告签订合同时被告是知悉合同内容的，本院予以认定。对被告提交的证据1，原告认为通话里的工作人员也明确告知了被告相关的费用全部都计算在综合费里。本院认为，该语音对保险费是否计算在综合费用，贷款时原告方是否明确告知保险费的问题，均没有直接、明确的回答，故该证据不能证明被告拟证明的事实，本院不予以认定。对被告提交的证据2，原告认为被告在签订合同时候是知悉内容的，是有保费项目的。本院认为，该证据是被告逾期后原告与被告协商还款时的协议内容，并不能直接证明被告在签订合同时是否知道保险费用存在的问题，因此，本院不予认定。 本院经审理认定事实如下：2019年7月11日，原告人保梧州分公司与被告梁琼月签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行南宁分行，保险金额为90000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人按月缴纳保险费1353.9元。原、被告双方约定：赔款等待期为80天，被告拖欠任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部理赔款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金。保单并约定“如因本合同发生争议，由保险人所在地法院管辖。保险人地址：梧州市。保险合同签订后，2019年7月26日，被告与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》1份，约定被告向该银行贷款90000元，用于生产生活所需，贷款期限为36个月，自2019年7月26日至2022年7月26日，贷款利率为年利率7.125%，还款方式为按月等额还本付息方式。贷款合同签订后，光大银行南宁分行依约向被告发放贷款90000元。被告在借款后按照约定归还了25056.9元到光大银行南宁分行的账户,支付了保险费12185.1元。后因被告从2020年5月26日起逾期未还款，光大银行南宁分行于2020年8月14日从原告的保证金账户中扣划70812.91元，用于归还被告尚欠的贷款本息，光大银行南宁分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告代偿还贷款本息70812.91元已于2020年8月14日收到，证明已代被告结清贷款。 本案在审理过程中，本院根据原告的申请，于2020年10月16日依法裁定对被告梁琼月名下财产在人民币75776元的限额内进行查封。 本院认为，双方在签订保险保单时虽约定了管辖法院，但依据《民事诉讼法》第一百二十七条的规定：“当事人未提出管辖异议，并应诉答辩的，视为受诉人民法院有管辖权，但违反级别管辖和专属管辖规定的除外。”，本案中，并不存在级别管辖和专属管辖的冲突，被告的应诉答辩，视为本院具有管辖权，因此，本院审理本案，符合法律规定。关于合同效力的问题，原告人保梧州分公司与被告梁琼月签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规等强制性规定，故该合同合法有效。依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，双方均应依约履行自己的义务。现因被告没有按照其与光大银行南宁分行签订的借款合同履行按期还款义务，造成本案原告依照与被告签订的保险合同的相关约定对光大银行南宁分行进行了理赔。原告在实际支出理赔款后，有权依照保证保险合同要求被告偿还理赔款，故对原告要求被告支付代偿款70812.91元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告签订的保险合同虽约定违约金的计算方式为以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金，但现原告请求违约金按照年利率18%的标准计付，符合法律的规定，本院予以支持。违约金起算日为光大银行南宁分行从原告的保证金账户中扣划款项之日即2020年8月14日，违约金计算方法为以实际尚欠代偿款70812.91元为基数，从2020年8月14日起按年利率18%计付至债务实际清偿之日止。另外，原告主张被告支付保险费4964.3元，是保险合同的约定，本院亦予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十六条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条的规定，判决如下： 一、被告梁琼月应支付代偿款70812.91元及违约金（违约金以实际尚欠代偿款70812.91元为基数，从2020年8月14日起按年利率18%计付至债务实际清偿之日止）给原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司； 二、被告梁琼月应支付保险费4964.3元给原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司。 本案案件受理费1694元，减半收取847元，诉讼保全费777.76元，共1624.76（原告已预交），由被告梁琼月负担。 上述当事人应履行给付金钱义务的，应于本判决生效之日起十日内履行完毕。当事人履行给付金钱义务，可将款直接汇至本院（开户行：中国工商银行岑溪市支行，户名：岑溪市人民法院，账户：21×××15）。 义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 义务人未按本判决指定的期间履行义务的，权利人可在指定的履行期间最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 员 吴东健 二〇二〇年十一月十九日 法官助理 李果言 书 记 员 秦石孔