江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0612民初4740号原告：中国建设银行股份有限公司南通通州支行，统一社会信用代码XXXX，住所地南通市通州区金沙镇。负责人：金瑛珲，支行行长。委托诉讼代理人：王艳红，女，该公司员工。委托诉讼代理人：杨华，男，该公司员工。被告：南通向北贸易有限公司，统一社会信用代码XXXX，住所地南通市华中园。法定代表人：孙蕾。被告：孙蕾，女，1977年3月1日生，汉族，住南通市崇川区。委托诉讼代理人：沈扬，上海申浩（南通）律师事务所律师。被告：卫伟，男，1976年11月1日生，汉族，住南通市崇川区。现羁押于连云港监狱。原告中国建设银行股份有限公司南通通州支行（以下简称建行通州支行）与被告南通向北贸易有限公司（以下简称向北贸易公司）、孙蕾、卫伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王艳红、杨华、被告孙蕾的委托诉讼代理人沈扬、被告卫伟到庭参加诉讼，被告向北贸易公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行通州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向北贸易公司、孙蕾、卫伟立即偿还原告借款本息3249222.23元及款清之日的利息[审理中，原告进一步明确：本金为1100000元的借款于2020年10月31日提前到期，借期内利息以1100000元为基数，自2020年3月27日起按年利率5.4625%计算至2020年10月31日止，截止至2020年6月29日尚欠借期内利息14915.70元，2020年3月27日至2020年10月31日的罚息以每一期应还未还利息为基数按年利率5.4625%计算（其中计算至2020年6月29日为105.39元）;自2020年11月1日起至款清之日止的逾期利息，以本金1100000元及期内利息为基数，按年利率8.19375%计算。本金为2100000元的借款于2020年5月23日到期，借期内尚欠利息17794.24元，逾期利息以2117794.24元为基数，按年利率7.50375%从2020年5月24日起计算至款清之日止]；2.判令原告有权对被告孙蕾、卫伟名下位于南通市锦江苑7幢403室、锦江苑7幢车库20B室、锦江苑7幢阁楼03室的房地产折价变卖、拍卖所得款在1996500元范围内优先受偿；位于南通市华中园店面06室的房地产折价或者变卖、拍卖所得款在4843400元范围内优先受偿；3.判令本案的诉讼费、保全费由各被告共同负担。事实和理由：2019年5月20日，原告与被告向北贸易公司、孙蕾、卫伟签订合同编号为A-1230-2019-6810的《小微企业抵押快贷借款合同》，合同对借款额度、额度期限等进行了约定。2019年5月21日，被告申请支用贷款，借款金额为1100000元，借款期限2019年5月27日至2022年5月27日。当日，原告审核通过后向被告向北贸易公司发放贷款1100000元。截至2020年6月29日，被告尚欠借款本金1100000元、利息14915.70元、罚息105.39元。同日，原告与被告向北贸易公司、孙蕾、卫伟签订编号为A-1230-2019-6811的《小微企业抵押快贷借款合同》，合同对借款额度、额度期限等进行了约定。2019年5月23日，被告申请支用贷款2100000元，借款期限2019年5月23日至2020年5月22日。当日，原告审核通过后向被告向北贸易公司发放了贷款2100000元。截至2020年6月29日，被告尚欠原告本金2100000元、利息17794.24元、罚息16406.90元。2019年5月20日，原告与被告孙蕾、卫伟签订编号为AD1230-2019-6810的《最高额抵押合同》，以两被告名下位于南通市崇川区的房地产为被告向北贸易公司提供最高额1996500元的抵押担保。同日，原告又与被告孙蕾、卫伟签订编号为AD1230-2019-6811的《最高额抵押合同》，以两被告名下位于南通市崇川区的房地产为被告向北贸易公司提供最高额4843400元的抵押担保。上述抵押均办理了抵押登记。原告按约发放了贷款，被告未能按约还款，对于未到期的贷款原告于2020年4月29日宣布贷款提前到期。现原告要求被告偿还所欠借款本息。被告向北贸易公司未作答辩。被告孙蕾辩称，答辩人系案涉借款的共同借款人，对原告主张的借款事实、抵押事实以及尚欠借款本金3200000元的事实均不持异议，对原告主张的借款本金1100000元的借款于2020年10月31日提前到期不持异议，但对原告主张的复利、罚息不予认可。被告卫伟辩称，答辩人系案涉借款的共同借款人，对原告主张的借款事实、抵押事实没有异议。案涉借款的本金均未偿还过，2100000元的借款答辩人自2020年3月24日后未再还款，1100000元的借款答辩人自2020年3月27日后未再还款。对原告主张的借款本金1100000元的借款于2020年10月31日提前到期不持异议，但对原告主张的复利、罚息不予认可。原告建行通州支行围绕诉讼请求依法提交了《小微企业抵押快贷借款合同》2份、《最高额抵押合同（自然人版）》2份、不动产登记查询证明2份、不动产登记证明2份、小微企业抵押快贷额度借款支用申请书2份、客户专用回单2份、欠款明细2份、贷款账户基本信息2份、贷款提前到期通知书2份、快递查询底单1份。被告孙蕾、卫伟质证认为贷款提前到期通知书未加盖原告单位公章，不同意从通知书上载明的贷款届满日期计算罚息，但认可该笔贷款于2020年10月31日提前到期，对其余证据均不持异议。对被告不持异议的证据本院经审查予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月20日，原告（乙方/贷款人）与被告向北贸易公司(甲方/借款人)、被告孙蕾、卫伟（甲方/共同借款人）分别签订了编号为A-1230-2019-6810、A-1230-2019-6811的《小微企业抵押快贷借款合同》各一份（以下分别简称6810借款合同、6811借款合同）。6810借款合同约定借款额度1100000元，贷款利率为年利率，利率为固定利率，即LPR利率加116.25基点。6811借款合同约定借款额度2100000元，贷款利率为年利率，利率为固定利率，即LPR利率加70.25基点。6810、6811借款合同均约定，借款额度有效期间自2019年5月20日至2022年5月20日，借款额度起始日如与借款额度系统生效日不一致的，以借款额度系统生效日为准，借款额度到期日相应顺延。借款额度系统生效日是指在落实各项借款条件后，乙方在建设银行相关信贷系统中生成借款额度的实际日期。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算。贷款按日计息，日利率=年利率/360，合同项下的贷款按月结息，结息日为起息日在每月的对应日期的前一日，如甲方未按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。贷款发放至被告向北贸易公司在乙方开立的账户，账号：32×××87。甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。同日，原告（抵押权人/乙方）与被告孙蕾、卫伟（抵押人/甲方）分别签订编号为AD1230-2019-6810、AD1230-2019-6810《最高额抵押合同》各一份（以下分别简称6810抵押合同、6811抵押合同），两份抵押合同均约定债权确定期间为2019年5月20日至2025年5月20日。6810抵押合同约定被告孙蕾、卫伟以其名下位于南通市崇川区[不动产权证书号：苏（2019）南通市不动产权第0038666号]为上述债权确定期间的债务提供最高额1996500元的抵押担保。6811抵押合同约定被告孙蕾、卫伟以其名下位于南通市崇川区[不动产权证书号：苏（2016）南通市不动产权第0021547号]为上述债权确定期间的债务提供最高额4843400元的抵押担保。上述抵押担保均办理了抵押登记手续，不动产登记证明上均载明：抵押的方式：最高额抵押，担保债权的数额：详见合同约定。两份抵押合同均约定抵押担保范围为债权确定期间签订的主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）。2019年5月21日，三被告依据原、被告签订的6810借款合同向原告申请借款1100000元，借款用途为经营周转，借款期限为2019年5月27日至2022年5月27日，借款到期偿还借款本金。原告审核通过后，于2019年5月27日向被告向北贸易公司发放贷款1100000元，原告系统显示借款期限为2019年5月27日至2022年5月27日，年利率为5.4625%。就该笔贷款，截止至2020年10月31日，被告尚欠借款本金1100000元、期内利息35612.50元、复利521.45元。2019年5月23日，三被告依据原、被告签订的6811借款合同向原告申请借款2100000元，借款用途经营周转，借款期限为2019年5月23日至2020年5月22日，借款到期偿还借款本金。原告审核通过后，于2019年5月23日向被告向北贸易公司发放贷款2100000元，原告系统显示借款期限为2019年5月23日至2020年5月23日，年利率为5.0025%。就该笔贷款，截止至2020年5月23日，被告尚欠借款本金2100000元、借期内利息17794.24元。因各被告未及时偿还上述贷款，故原告诉来本院，各被告分别于2020年4月30日、2020年10月31日收到案涉诉状副本、证据等应诉材料。另查明，原告申请诉讼财产保全，并已承担保全申请费5000元。本院认为，原告建行通州支行与被告向北贸易公司、孙蕾、卫伟签订的6810借款合同、6811借款合同、6810抵押合同、6811抵押合同均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。原告向被告向北贸易公司发放贷款，被告向北贸易公司作为借款人，被告孙蕾、卫伟作为共同借款人，应按约偿还借款本息。三被告未能按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。本金为1100000元的借款虽然尚未到期，但被告未能按约偿还借款利息，根据6810借款合同的约定，原告有权提前收回借款本息，现原告主张以被告卫伟收到本院邮寄的诉状副本之日即2020年10月31日为该笔贷款提前到期之日，不违反法律规定，本院予以确认。本案的争议焦点：原告是否有权对案涉两笔借款中借期内应付而未付的利息计收复利。原告认为6810、6811借款合同中已明确约定借款到期前，对借款人未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。被告孙蕾、卫伟认为上述借款合同的约定属于原告提供的格式条款，且加重了借款人的义务，未对借款人进行提示说明，属无效条款。本院认为，根据《人民币利率管理规定》的通知第二十一条的规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，可见相关金融机构并未禁止对借款人应付未付利息计收复利，上述两份借款合同中对于复利的约定并不属于加重借款人义务的情形，贷款人无需对借款人进行提示说明。故原告有权根据借款合同的约定对借期内应付而未付的利息计收复利。综上，关于本金为1100000元的借款，因被告违约，原告宣布贷款提前到期，原告主张三被告偿还借款本金1100000元，于法有据，予以支持。原告主张三被告偿还借期内利息、复利、逾期利息，经核算本院认定三被告应支付原告借期内利息35612.50元、复利521.45元（自2020年3月27日计算至2020年10月31日）、及自2020年11月1日起至实际履行之日止的逾期利息（以1135612.50元为基数，按年利率8.19375%计算）。关于本金为2100000元的借款，于2020年5月23日已到期，原告主张三被告偿还借款本金2100000元、借期内利息17794.24元及自2020年5月24日起至实际履行之日止的逾期利息（以2117794.24元为基数，按年利率7.50375%计算），于法有据，予以支持。被告孙蕾、卫伟自愿以其名下不动产为2019年5月20日至2025年5月20日期间三被告与原告形成的债务提供抵押担保，案涉借款均发生在该期间内，主债务人向北贸易公司、孙蕾、卫伟未偿还到期债务时，原告亦有权以案涉抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款在抵押范围限额内优先受偿。被告向北贸易公司未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告南通向北贸易有限公司、孙蕾、卫伟于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司南通通州支行偿还借款本金1100000元、利息35612.50元、复利521.45元（自2020年3月27日计算至2020年10月31日）及自2020年11月1日起至实际履行之日止的逾期利息（以1135612.50元为基数，按年利率8.19375%计算）。二、被告南通向北贸易有限公司、孙蕾、卫伟于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司南通通州支行偿还借款本金2100000元、利息17794.24元(计息至2020年5月23日)及自2020年5月24日起至实际履行之日止的逾期利息（以2117794.24元为基数，按年利率7.50375%计算）。三、如被告南通向北贸易有限公司、孙蕾、卫伟未能履行上述判决第一、二项确定的债务，原告中国建设银行股份有限公司南通通州支行有权对被告孙蕾、卫伟名下位于南通市崇川区不动产折价或以拍卖、变卖等方式所得价款在1996500元限额内优先受偿，位于南通市崇川区不动产折价或以拍卖、变卖等方式所得价款在4843400元限额内优先受偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司南通通州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32794元、保全费5000元，合计37794元，由原告中国建设银行股份有限公司南通通州支行负担1元，被告南通向北贸易有限公司、孙蕾、卫伟负担37793元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费32794元。审 判 长  葛 娟人民陪审员  袁亚新人民陪审员  屈文海二〇二〇年十一月十八日法官 助理  张建伟书 记 员  余哲语