广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初28449号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区××××××、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：杨春雪，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯宇聪，广东维纳律师事务所律师。被告：周松隆，男，1976年10月3日出生，汉族，住广西壮族自治区浦北县××××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××633。被告：张英，女，1977年9月20日出生，汉族，住广西壮族自治区浦北县××××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××844。被告：中山市万隆房地产开发有限公司，住所地广东省中山市××××××××××世宝广场16卡之一，统一社会信用代码914×××××××××××066U。法定代表人：余庆培，该公司执行董事。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告周松隆、张英、中山市万隆房地产开发有限公司（以下简称万隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托诉讼代理人冯宇聪到庭参加诉讼，被告周松隆、张英、万隆公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告周松隆贷款后未按时归还，向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告周松隆立即归还贷款本金320499.81元及至还清之日止的利息、复利【利息含正常利息、逾期罚息且暂计至2020年8月18日正常利息5070.5元、逾期罚息140.28元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算】；2.被告周松隆承担律师费19222元；3.原告建行中山分行对被告周松隆、张英提供的位于广东省中山市××××××××××世宝广场4幢1801房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告万隆公司承担连带保证责任。被告周松隆、张英、万隆公司经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：周松隆。抵押人：周松隆、张英保证人：万隆公司。签约情况：2015年7月7日，建行中山分行作为贷款人，周松隆作为借款人，周松隆、张英作为抵押人，万隆公司作为保证人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440781803-201×××××××932020）。借款用途：购买广东省中山市××××××××××世宝广场4幢1801房。贷款本金：422000元。贷款期限：180个月，自2015年7月17日起至2030年7月17日止。约定还款方式：等额本息还款法，还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。贷款执行利率：本合同项下的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调2%确定，即月利率为4.41000‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述调整幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。诉讼中，建行中山分行明确浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月相对应期限）的加点值为0.002%（加0.2基点）。借款逾期的罚息计收标准：合同项下贷款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。复利计收标准：按合同约定的方式计收复利，复利利率未约定。庭审中，建行中山分行主张以应付未付利息为基数，按罚息利率计收。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，并有权行使担保权利，要求借款人承担贷款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担。抵押担保情况：合同约定抵押人周松隆、张英向建行中山分行提供位于广东省中山市××××××××××世宝广场4幢1801房的房产作为本合同项下的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用等（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2015年7月8日，涉案抵押物办理了抵押登记备案手续【抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201532914号】，权利人为建行中山分行。保证担保情况：2014年10月28日，万隆公司（甲方）与建行中山分行（乙方）签订《商品房销售贷款合作协议书》，约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的座落于中山市××××××××××的经批准命名为世宝广场的商品房发放个人住房贷款；甲方同意在乙方承诺的贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）以及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等）；并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。贷款发放情况：2015年7月17日，建行中山分行向周松隆指定账户发放贷款422000元。欠款情况：截至2020年8月18日，周松隆尚欠贷款本金320499.81元、利息5070.5元、罚息140.28元。律师费用情况：2020年8月25日，建行中山分行作为甲方与广东维纳律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》（编号：2020中山个贷委外7号），约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人周松隆等19人之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括一审、二审、再审、执行中的全部事务；甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%，50万-100万（含100万：4%）。2020年10月19日，广东维纳律师事务所开具票面金额为19222元的律师费发票，备注为与周松隆金融借款纠纷。另查：周松隆、张英为夫妻关系，双方于1999年10月25日登记结婚。本院认为，建行中山分行与周松隆签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。建行中山分行已依约发放贷款，履行了贷款义务。周松隆借款后未按时足额还款，构成违约，故建行中山分行依据合同约定有权提前收回全部贷款本金，并要求周松隆结清利息、罚息。周松隆尚欠借款本金、利息、罚息的金额，建行中山分行提供了贷款对账单等证据证实，周松隆未提供证据推翻，本院予以确认。由于建行中山分行已主张提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，之后以全部未还本金为基数计算罚息，建行中山分行要求计算利息至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于贷款利率计算标准。因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。建行中山分行对定价基准明确自2020年3月1日起浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月相对应期限）的加点值为0.002%（加0.2基点），建设银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。因执行利率调整，故罚息利率亦作相应调整，按相应期间贷款利率上浮50%计算。关于建行中山分行主张按罚息利率计收复利，因合同中约定了建行中山分行可以计收复利，但未约定利率计收标准。涉案合同为格式合同，在双方约定不明确的情况下，相应的不利后果应该由提供格式合同一方承担，故本院认定应以应付未付利息为基数按合同约定利率计收复利。关于律师费。虽然建行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费19222元且依照双方约定应由周松隆负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如将律师费全额由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定周松隆负担律师费5000元，超出部分由建行中山分行自行承担。关于建行中山分行对涉案房地产是否享有优先受偿权问题。涉案房地产为预售商品房，预售商品房按揭抵押登记属于房地产抵押预告登记。《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定：“当事人签订买卖房屋或者不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”从上述法律规定可以看出，抵押预告登记是因不动产物权变动的条件尚未成就时，为保护不动产债权人对未来可以取得的物权请求权而进行的登记，属于尚未成为物权的不动产请求权的保全措施。涉案房地产虽未办理正式抵押登记，但经过抵押预告登记，可以向社会公开，使第三人了解和知悉此权利设立和变动情况，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。因此周松隆不履行上述债务时，建行中山分行有权对周松隆、张英提供的该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于万隆公司是否应当承担连带责任问题。万隆公司与建行中山分行签订的《商品房销售贷款合作协议书》，是双方真实意思表示，合法有效。被告万隆公司尚未为涉案房产办理产权证书，故涉案债务发生在保证期间内，被告万隆公司应当承担保证责任。因被担保的债权既有周松隆自己提供的物的担保又有万隆公司提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序没有明确约定。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供担保物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本院认定万隆公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任，万隆公司承担保证责任后，有权向周松隆追偿。周松隆、张英、万隆公司经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告周松隆于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金320499.81元以及利息、罚息、复利【截至2020年8月18日的利息为5070.5元、罚息为140.28元；从2020年8月19日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加0.2基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加0.2基点上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加0.2基点计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率即2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加0.2基点上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加0.2基点计算，并于每年1月1日最近公布的5年期以上LPR加0.2基点进行重新定价】；二、被告周松隆于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费5000元；三、若被告周松隆逾期清偿上述债务，则原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告周松隆、张英提供的抵押物即位于广东省中山市××××××××××世宝广场4幢1801房的房地产【抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201532914号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；四、被告周松隆的上述债务在处分抵押物后仍不足清偿的部分，由被告中山市万隆房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告中山市万隆房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告周松隆追偿。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3237元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告周松隆、张英、中山市万隆房地产开发有限公司共同负担，并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 黄 琴二〇二〇年十一月二十六日书记员 戴宝莹钟金花