甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初1719号原告：中国农业银行股份有限公司XXX支行。统一社会信用代码:916207XXXXXX。负责人：屈某，系该支行委员会副书记。委托诉讼代理人：陈某1，系该支行客户经理。委托诉讼代理人：常某，系该支行风险部经理。被告：张某，男，汉族，甘肃省张掖市人，农民，住甘州。被告：陈某2，女，汉族，甘肃省张掖市人，农民，住甘州区，系被告张某妻子。被告：高某，男，汉族，甘肃省张掖市人，农民，住甘州。被告：马某，男，汉族，甘肃省张掖市人，农民，住甘州。原告中国农业银行股份有限公司XXX支行（以下简称：农行XXX支行）与被告张某、陈某2、高某、马某借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行XXX支行的委托诉讼代理人常某、陈某1，被告张某、陈某2、高某到庭参加诉讼，被告马某经本院公告送达开庭传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农行XXX支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张某、陈某2偿还借款本金89880.31元，利息17697.05元（利息清至2019年12月20日），合计107577.36元，并利随本清；2、请求判令被告高某、马某对结欠贷款本息承担连带保证责任；3、依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告张某、陈某2于2017年8月15日向原告申请农户小额贷款100000元用于生产经营，被告高某、马某为该笔贷款提供担保，贷款于2018年8月14日到期。现被告仍拖欠贷款本金89880.31元。原告多次向借款人及担保人催收均未果。原告为维护其合法权益，遂提起诉讼。被告张某辩称，他在案外人董某手下干活。他贷款的银行卡被董某要去办贷款去了，因为是新办的卡，所以也没有改过密码。当时去银行签字的时候是董某叫他去的，称是办个三户联保贷款，让他给担保，他到银行后，其他担保人还没有去，银行的工作人员就给他指签字的地方让他签字，他签了字就先走了。他本人并未贷过款，而且至今他的银行卡和身份证原件还在董某手中。被告陈某2辩称，她也是在董某处打工，董某打电话叫她去签个字，字签完董某就让她干活去了，也没有让她看材料，当时只是说贷款50000元。被告高某辩称，2017年的时候他给董某干活，董某称要贷个款，说是50000元，董某把他找上去银行签完字他就走了，给谁担保他也不清楚，也没有看签了字的材料。被告马某经本院公告送达开庭传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告张某与被告陈某2系夫妻。2016年6月18日，被告张某作为申请人，被告陈某2作为申请人配偶，被告高某、马某作为担保人，向原告递交农户小额贷款业务申请表一份，申请贷款额度为100000元，贷款期限为三年，贷款用途为农业综合经营，担保方式为多户联保，贷款方式为可循环自助贷款。同日，被告张某、高某、马某向原告出具农户贷款担保承诺书一份。2016年7月15日，原告与被告张某、马某、高某签订《农户贷款借款合同》一份，关于借款约定为：借款金额/可循环借款额度人民币100000元。用款方式为可循环方式。额度有效期自2016年7月15日起至2020年1月14日止。借款人可在可循环额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款利率约定为：本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60%确定。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。关于借款担保约定为：可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的债务最高余额为100000元。担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费等贷款人实现债权和担保权的费用。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起两年。合同还约定了双方的其他权利义务。合同落款处由被告张某、马某、高某分别在借款人、担保人处签名、捺印。合同签订后，2017年8月15日，原告向被告张某的银行账户发放贷款100000元，贷款到期日为2018年8月14日，年利率为6.96%，逾期利率为10.44%。借款到期后，截止2018年12月27日，被告仅偿还原告借款本金10119.69元及部分利息。至2019年12月20日，被告尚欠原告贷款本金89880.31元、利息17697.05元，合计107577.36元未付。上述事实，由到庭当事人的当庭陈述及原告提交的农户贷款业务申请表、《农户贷款借款合同》、农户贷款担保承诺书、个贷凭证基础信息、借款凭证、被告身份证复印件、还款明细清单等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告张某、高某、马某签订的《农户贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方应严格按照合同约定履行各自的义务。本案中，原告按约向被告张某的银行卡发放贷款100000元，被告张某作为借款人负有按时足额返还借款的义务，现被告张某未按约定全面履行义务，其行为已构成违约，应承担继续履行的民事责任。现原告主张的贷款本息符合法律规定和合同约定，故对原告要求被告张某偿还贷款本金89880.31元、利息17697.05元（利息清至2019年12月20日），合计107577.36元，并利随本清的诉讼请求，本院依法予以支持。关于被告张某辩称的其并未贷款，是案外人董某使用自己的银行卡办理了贷款。本院认为，被告张某与原告签订《农户贷款借款合同》是事实，而且贷款100000元也是打入其银行卡内，至此原告的合同义务已经履行完毕，被告张某将银行卡交付他人使用，系对自己财产权利的自由处分，该行为对原告不具有对抗效力。故对被告张某的辩解理由，本院不予支持。被告陈某2虽系被告张某妻子，但其并未在《农户贷款借款合同》上签字，其与原告未形成借款合同法律关系，也不是合同的相对方，现原告依据合同向被告陈某2主张权利，不符合法律规定和合同约定，本院不予支持。关于被告高某、马某承担保证责任的问题。本院认为，保证，是保证人和债权人约定当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。被告高某、马某在《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》中的担保人处签名、捺印，系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，由此原告与被告高某、马某双方形成保证合同法律关系。在双方签订的合同中明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年。本案中，借款合同约定的还款期限届满之日为2018年8月14日，故被告高某、马某的保证期间应为2018年8月15日至2020年8月14日。现原告于2020年3月18日向本院提起诉讼，要求保证人承担保证责任，在保证人的保证期间内，保证人应承担保证责任。关于保证范围及保证额度，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”本案中，双方约定担保债务最高余额为100000元，同时对担保范围作了具体约定，故被告高某、马某应对本案借款本息在100000元限额内负连带清偿责任，被告高某、马某承担保证责任后依法有权向借款人追偿。被告马某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉、抗辩的权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告张某偿还原告中国农业银行股份有限公司XXX支行贷款本金89880.31元、利息17697.05元（利息清至2019年12月20日），合计107577.36元，于本判决生效之日起三十日内履行完毕，并利随本清；二、被告高某、马某对上述借款本息在担保限额100000元内承担连带清偿责任；三、被告陈某2在本案中不承担民事清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2452元，公告费560元，合计3012元，由被告负担。原告已交纳，被告负担的受理费、公告费由被告直接给付原告，本院收取原告的受理费、公告费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长  于菊瑛审 判 员  王 勇人民陪审员  魏建荣二〇二〇年十一月十七日书 记 员  谢晨辉