广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初1641号 原告：中国农业银行股份有限公司南宁江南支行，住所地南宁市星光大道48号。 负责人：高琦，系该支行行长。 委托诉讼代理人：易瑾，广西创想律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴卿，广西创想律师事务所律师。 被告：马某某，男，1973年11月28日出生，壮族，住南宁市。 被告：覃某某，女，1974年10月17日出生，汉族，住南宁市。 被告：马某某，男，1982年10月28日出生，壮族，现住南宁市。 委托诉讼代理人：陈苗苗，广西横原律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司南宁江南支行与被告马某某、被告覃某某、被告马某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易瑾、被告马某某的委托诉讼代理人陈苗苗到庭参加诉讼，被告马某某、被告覃某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告马某某、被告覃某某偿还原告借款本金79696.25元；2.判令被告马某某、被告覃某某支付原告罚息2140.74元、复利0.24元（以上罚息、复利暂计至2019年3月26日，以后利息以本金79696.25元为基数，按《农户贷款借款合同》的约定，计算至实际清偿完毕之日止）；3.本案诉讼费、公告费由被告马某某、被告覃某某共同承担；4.判令被告马某某对上述债务承担连带保证清偿责任。 被告马某某答辩称：1.原告提交的《农户贷款借款合同》以及《保证担保承诺书》中担保人的签名手印均不是被告马某某所写，且被告马某某确认没有委托第三人代为签订，被告马某某不同意就本案承担保证责任；2.根据《农户贷款借款合同》约定，原告没有权利划扣被告马某某账户内的款项，因此原告擅自划扣账户内的款项，被告马某某保留追诉的权利。综上，请法院依法 驳回原告对被告马某某的诉讼请求。 被告马某某、被告覃某某未作答辩，亦未提交书面证据。 本案相关事实如下： 一、贷款人：原告。 二、借款人：被告马某某。 三、借款合同签订时间及编号：2015年12月9日，45020120150083506。 四、借款本金及额度有效期：可循环借款方式借款，可循环额度100000元，从2015年12月9日至2018年12月8日止。 五、借款利率、罚息、复利：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，直至本息清偿为止；合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按中国人民银行规定计收复利。 六、还款方式：按季付息，到期一次性还本。 七、担保的约定：《农户贷款借款合同》约定被告马某某作为保证人为本案债务承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，该合同“担保人（签字）”处落款“马某某”字样并按有指印。《保证担保承诺书》载明保证人愿意承担连带保证担保责任，直到借款本息还清为止，该承诺书“保证人签字（加手印）”处落款“马某某”字样并按有指印。 八、违约责任的约定：单笔借款期限最长不超过一年且到期日最迟不得超过额度有效期。借款人发生未按约定的期限归还借款本金的，或者发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同。 九、履行出借时间及方式、金额：2017年12月26日，被告马某某从指定账户领用借款100000元。 十、还款情况：借款期限届满，被告马某某未依约还清本金及利息。截止2020年6月16日，尚欠借款本金66672.80元、利息0元、罚息9593.63元及利息产生的复利0.24元。 十一、其他必要情况：被告马某某与被告覃某某系夫妻关系，二被告于2000年11月2日登记结婚。2015年11月25日，被告马某某与被告覃某某均在《农户小额贷款业务申请表》“（共同）申请人及配偶签字”处签名纳印。原告称《农户贷款借款合同》“担保人（签字）”及《保证担保承诺书》“保证人签字（加手印）”处的签名及指纹均系被告马某某本人所签、所按，被告马某某均予以否认。诉讼过程中，被告马某某向本院提出笔迹及指纹鉴定申请，经本院委托，广西金桂司法鉴定中心对原告提交的证据《农户贷款借款合同》、《保证担保承诺书》进行鉴定。该鉴定中心作出广西金桂司法鉴定中心[2020]文鉴字第75号《广西金桂司法鉴定中心司法鉴定意见书》与广西金桂司法鉴定中心[2020]痕鉴字第72号《广西金桂司法鉴定中心司法鉴定意见书》，鉴定结论为：标注日期为2015年12月9日，合同编号：45020120150083506的《农户贷款借款合同》上“担保人（签字）”处留存的“马某某”签名字迹及2015年11月26日的《保证担保承诺书》上“保证人签字（加手印）”处留存的“马某某”签名字迹与送检的马某某样本字迹不是同一人所写；标注日期为2015年12月9日，合同编号：45020120150083506的《农户贷款借款合同》上担保人（签字）“马某某”签名处的指印及2015年11月26日的《保证担保承诺书》上保证人签字（加手印）“马某某”签名处的指印均不是马某某手指所留。 本案裁判意见如下： 原告依约履行了发放贷款的义务，被告马某某应按时足额偿还借款本息，被告马某某的还款期限已于2018年12月25日届满，原告要求被告马某某偿还尚欠贷款本金、罚息、复利符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因此，被告马某某应支付原告截止2020年6月16日尚欠的借款本金66672.8元、罚息9593.63元及利息产生的复利0.24元。从2020年6月17日起，罚息以尚欠借款本金为基数，按合同约定计付。复利以尚欠借款期间的利息为基数计算，因原告认可截止2020年5月10日，被告马某某、被告覃某某已不欠利息，故复利不会继续产生。被告覃某某作为被告马某某的配偶在《农户小额贷款业务申请表》 上签名纳印，表明被告覃某某对被告马某某的借款知情且有共同偿还的意思表示，故对于原告诉请被告覃某某就被告马某某的上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。关于被告马某某对被告马某某的债务应否承担连带责任的问题。原告要求被告马某某对被告马某某承担连带清偿责任的依据是被告马某某在《农户贷款借款合同》及《保证担保承诺书》中的签名及捺印。被告马某某称《农户贷款借款合同》及《保证担保承诺书》中被告马某某的签名及指纹均非本人所签、所按，并向本院提出笔迹及指纹鉴定申请。广西金桂司法鉴定中心对原告提交的证据《农户贷款借款合同》、《保证担保承诺书》进行鉴定。该鉴定中心作出广西金桂司法鉴定中心[2020]文鉴字第75号《广西金桂司法鉴定中心司法鉴定意见书》与广西金桂司法鉴定中心[2020]痕鉴字第72号《广西金桂司法鉴定中心司法鉴定意见书》，鉴定结论为：标注日期为2015年12月9日，合同编号：45020120150083506的《农户贷款借款合同》上“担保人（签字）”处留存的“马某某”签名字迹及2015年11月26日的《保证担保承诺书》上“保证人签字（加手印）”处留存的“马某某”签名字迹与送检的马某某样本字迹不是同一人所写；标注日期为2015年12月9日，合同编号：45020120150083506的《农户贷款借款合同》上担保人（签字）“马某某”签名处的指印及2015年11月26日的《保证担保承诺书》上保证人签字（加手印）“马某某”签名处的指印均不是马某某手指所留。原告对司法鉴定书不认可，并坚称《农户贷款借款合同》、《保证担保承诺书》中“马某某”的签名及指纹均系马某某本人所签、所按。被告马某某对该鉴定意见书无异议。本院认为，广西金桂司法鉴定中心具备相应的鉴定资质，鉴定程序合法，本院对该鉴定结论予以认可。原告对鉴定结论不予认可，但未提交证据予以反驳，本院对原告该项主张不予采纳。被告马某某未在《农户贷款借款合同》及《保证担保承诺书》中签名及捺印，无需对被告马某某的本案债务承担连带清偿责任，本院对原告的该项诉请不予支持。至于被告马某某称原告未经授权擅自扣划其账户内款项的问题，该主张与本案并非同一法律关系，被告马某某亦主张保留追诉的权利，被告马某某可与原告协商，协商不成则另案主张。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 一、被告马某某、被告覃某某归还原告中国农业银行股份有限公司南宁江南支行借款本金66672.80元； 二、被告马某某、被告覃某某支付原告中国农业银行股份有限公司南宁江南支行截止2020年6月16日的罚息9593.63元及利息产生的复利0.24元； 三、被告马某某、被告覃某某支付原告中国农业银行股份有限公司南宁江南支行2020年6月17日起的罚息（计算方法：罚息以尚欠借款本金为基数，从2020年6月17日起至实际付清之日止，按本案《农户贷款借款合同》约定的利率计付）； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南宁江南支行提出的其他诉讼请求。 案件受理费923元（已减半收取），由被告马某某、被告覃某某负担。鉴定费6680元（被告马某某已预交），由原告中国农业银行股份有限公司南宁江南支行负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行 南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  刘媛媛 二〇二〇年十一月三十日 书记员  陆秋玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同 —11— 意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。