广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19176号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：林海波，男，1987年8月20日出生，汉族，户籍所在地河北省沧州市吴桥县×××××××××，公民身份号码130××××***********。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）与被告林海波信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告林海波拖欠信用卡款项未按时归还，向本院提出诉讼请求：被告向原告广发银行中山分行偿还截至2019年7月20日的信用卡透支欠款本金41970.58元、利息18282.27元、违约金1965.8元、财智金分期手续费958.8元、样样行分期手续费1304.89元、账单分期手续费2352.08元，共计66834.42元;之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）的约定计算至欠款全部清偿之日。庭审中，原告广发银行中山分行称起诉后被告有还款，对诉讼请求中的金额作出变更，即截至2020年10月13日，被告尚欠信用卡透支欠款本金41910.58元、利息33629.29元、违约金1965.8元、财智金分期手续费958.8元、样样行分期手续费1304.89元、账单分期手续费2352.08元，其余按民事起诉状。被告林海波经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：持卡人：林海波。信用卡卡号：622×××××********。申请时间：2014年12月26日。利息计收标准：从银行记账日起按透支利率计收利息，日利率为万分之五。样样行/账单/财智金分期手续费：可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收；根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，提前偿还所有分期本金时需缴付未付分期还款手续费。欠款情况：林海波持卡消费未按时足额还款，截至2020年10月13日，被告尚欠信用卡透支欠款本金41910.58元、利息33629.29元、违约金1965.8元、财智金分期手续费958.8元、样样行分期手续费1304.89元、账单分期手续费2352.08元。广发银行中山分行在诉讼中称林海波申请了以下款项的样样行分期，依次为：1.2016年3月23日申请了1340元、1412元的样样行分期，均分24期，手续费费率均为0.63%；2.2016年6月30日申请了1126元、1098元的样样行分期，均分24期，手续费费率均为0.6%；3.2016年9月6日申请了2000元、800元、1000元的样样行分期，均分24期，手续费费率均为0.72%；4.2016年10月10日、10月28日、11月1日分别申请了500元、1468元、658元的样样行分期，均分24期，手续费费率均为0.72%；5.2016年12月22日申请了1269元的样样行分期，分12期，手续费费率为0.7%；6.2017年3月10日申请了1867元、1500元、1400元的样样行分期，均分12期，手续费费率均为0.7%；7.2017年6月3日申请了667元的样样行分期，分24期，手续费费率为0.72%。林海波于2016年2月19日、7月25日、11月14日分别申请了3000元、23000元、3000元的财智金分期，期数依次为24期、18期、12期，手续费费率依次为0.66%、0.58%、0.44%。另，林海波于2017年1月23日、3月22日、4月24日、5月21日、6月22日、7月22日分别申请了2525.92元、3846.03元、2968.78元、4259.68元、3958.13元、4290.95元的账单分期，期数依次为12期、18期、18期、18期、24期、24期，手续费费率依次为0.53%、0.68%、0.6%、0.56%、0.6%、0.69%。林海波自2017年8月9日起开始出现连续逾期，该行于2017年10月22日作了提前到期处理，提前收取的财智金、样样行、账单分期手续费依次为459.6元、932.86元、1924.55元。另查，广发银行股份有限公司于2016年11月1日在官网发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，通知自2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”，新增“违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。广发银行中山分行在庭审中确认未就违约金的收取事宜与林海波达成一致协议。本院认为，林海波在信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行信用卡客户协议等条款，该协议是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。林海波持信用卡透支消费后未按时足额还款，已构成违约，应依约偿还透支本息等。关于林海波欠款的数额。广发银行中山分行提交了交易流水、系统截图予以证实，且林海波没有证据予以推翻，故本院对广发银行中山分行主张的欠款本息数额予以确认。对于分期手续费，实为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。广发银行中山分行将未到期本金作提前到期处理后，每月已按全部尚欠本金为基数计收利息，利率按日万分之五转换为年利率约为18.25％，该利率已高于分期手续费转换的年利率，如再计收提前到期的分期手续费，则属于重复计收利息，导致逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，对手续费仅支持提前到期前已产生尚未支付部分1298.76元，驳回提前到期的手续费。关于违约金。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，广发银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故广发银行中山分行主张林海波支付违约金的诉求，本院不予支持。林海波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告林海波于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年10月13日的信用卡透支欠款本金41910.58元、利息33629.29元、分期手续费1298.76元，并支付从2020年10月14日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、驳回广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1470.86元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担20.86元，被告林海波负担1450元，并于判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  朱慧珊人民陪审员  仇绮婷人民陪审员  翁帮清二〇二〇年十一月二十三日书 记 员  杨校梅黄雪仪