河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终5088号 上诉人（原审被告）：甄鑫，男，1980年11月4日出生，汉族，住河北省邯郸市邯山区。 委托诉讼代理人：刘娜，河北浩博律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：华夏银行股份有限公司邯郸分行，住所地河北省邯郸市邯山区中华南大街132号（金宇商务大厦）。 负责人：苏彦民，该行行长。 委托诉讼代理人：柴如雪，北京德和衡（邯郸）律师事务所律师。 原审被告：曹宏伟，男，1966年11月13日出生，汉族，户籍所在地河北省邯郸市丛台区。 原审被告：张晓燕，男，1973年8月12日出生，汉族，户籍所在地河北省邯郸市丛台区。 原审被告：宋玉平，女，1973年5月15日出生，汉族，户 籍所在地河北省邯郸市丛台区丛台路358号滏新家园9号楼4单元9号。 原审被告：甄建国，男，1954年6月5日出生，汉族，户籍所在地河北省邯郸市邯山区。 原审被告：田雯娅，女，1954年11月29日出生，汉族，户籍所在地河北省邯郸市邯山区。 原审被告：马懿昭，女，1981年7月7日出生，汉族，户籍所在地河北省邯郸市邯山区。 原审被告：薛峰，男，1981年10月12日出生，汉族，户籍所在地河北省邯郸市邯山区。 原审被告：白璐，女，1987年5月2日出生，汉族，户籍所在地河北省邯郸市丛台区。 上诉人甄鑫因与被上诉人华夏银行股份有限公司邯郸分行（以下简称华夏银行邯郸分行）及原审被告马懿昭、薛峰、白璐、曹宏伟、张晓燕、宋玉平、甄建国、田雯娅金融借款合同纠纷一案，不服邯郸市邯山区人民法院（2020）冀0402民初48号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月6日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 甄鑫上诉请求：1、请求二审法院依法改判（2020）冀0402民初48号民事判决书，驳回被上诉人关于罚息复利65614.53元的诉讼请求；2、请求判令被上诉人承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：一、一审判决中要求上诉人承担罚息复利，无事实依据和法律依据。被上诉人以罚息利率向上诉人已经主张了违约责任，再主张复利要求上诉人承担双重违约责任于法无据，请法院驳回被上诉人关于罚息复利65614.53元的诉讼请求。上诉人对借款的事实没有异议，但被上诉人主张的复利和罚息均具有惩罚性，同属违约金的范畴。被上诉人通过主张罚息就已经足够民不其损失，若再要求上诉人支付复利属于双重处罚，尤为公平公正原则。根据相关规定，显示计算复利的基数为“不能按时支付的利息”应理解为按照贷款合同约定利率或中国人民银行规定的同期贷款基准利率计算得出的“正常利息”，不包括贷款逾期后产生的罚息。参考相关规定，认为上述条文只是规定了逾期利息和复利的计算标准，不能直接得出对于逾期利息应当计算复利的结论。综上，被上诉人要求上诉人支付罚息复利无事实和法律依据，应当依法驳回其罚息的诉讼请求。二、本案上诉人并非恶意拖欠贷款不还，而是受经济形势所迫，暂时资金周转困难，一次性尚不能凑齐款项。国家相关部门多次强调要不断为民营经济营造更好的发展环境、帮助民营经济解决发展中的困难。而上诉人一定会通过生产经营，努力早日将贷款本息清偿完毕，故希望能够延期还款、缓解企业暂时的困难。综上，上诉人并不否认全部借款事实，仅要求在合理、合法的借款及利息的范围内容承担自己应承担的还款义务。特请二审法院驳回被上诉人无理的诉讼请求。 华夏银行邯郸分行辩称，上诉人与被上诉人约定的复利罚息并未超过商业银行贷款的利率规定，一审认定事实清楚，应当维持。 华夏银行邯郸分行向一审法院起诉请求：1.请求人民法院判令甄鑫、马懿昭偿还华夏银行邯郸分行贷款本金2319145.57元以及至甄鑫、马懿昭偿还合同项下本息之日止的罚息及罚息复利（均按合同约定方式计付）（截止到2019年8月23日产生的罚息544582.34元，罚息复利65614.53元，三项合计：2929342.44元）。2.请求人民法院判令薛峰、白璐、曹宏伟、张晓燕、宋玉平、甄建国、田雯娅对以上本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用承担担保责任。3.请求人民法院判令甄鑫、马懿昭、薛峰、白璐、曹宏伟、张晓燕、宋玉平、甄建国、田雯娅共同承担本案的诉讼费用、保全费用等。 一审法院认定事实：2016年9月12日，甲方（借款人）甄鑫与乙方（贷款人）华夏银行邯郸分行签订了编号为HDZX01S12020160057的《个人借款合同》，合同主要约定“贷款金额为人民币叁佰万元整，贷款用于采购商品，贷款期限为壹年，自2016年9月12日至2017年9月11日止，贷款利率为年利率8.526%，本合同项下贷款本息的归还方式为到期还本，按月付息，付息日为每月20日，贷款到期日一次还本付息；违约责任，甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，按月计收逾期利息、罚息和复利；甲方对不能按时支付的利息，应按本合同约定的罚息利率向乙方支付复利，直至清偿本息为止；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用等”。同日，甄鑫配偶马懿昭向华夏银行邯郸分行出具《借款人配偶承诺函》，主要内容为“本人作为借款申请人的配偶已知悉借款人甄鑫向贵行申请个人经营性联保联贷叁佰万元整的融资业务。作为借款申请人的配偶和财产共有人，本人同意借款申请人向贵行申请该笔贷款，该笔贷款经贵行批准后，若借款人出现拖欠还款或无法还款的情形，本人同意为借款人向贵行申请的该笔贷款承担连带还款责任，即履行向贵行偿还借款人未清偿部分本息及相关费用的义务。本人与借款申请人对婚姻关系存续期间所得财产及婚前财产归属的任何约定均不影响借款申请人及本人承担连带还款责任等。” 2016年9月12日，甲方（保证人、联保小组成员）薛峰、甄鑫、曹宏伟、张晓燕与乙方（债权人）华夏银行邯郸分行签订了编号为HDZX01S(联保)20160055-11的《最高额联合保证合同》，合同主要约定“各保证人自愿组成联保小组，并同意当联保小组中任一成员在本合同约定的期限和额度内向债权人融资，基于本合同1.1款所述之主合同连续发生的多笔债权（简称主债权），其他各联保成员均自愿在最高债权额度限度内为主债权向债权人提供连带责任保证担保；本合同项下被担保的最高债权额为人民币壹仟贰佰万元整，其中甄鑫的债务本金额度为叁佰万元整；本合同项下被担保的主债权的发生期间为2016年9月12日至2017年9月9日；保证担保范围为甲方为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用以及所有债务人的其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为两年等”。 2016年9月12日，甄鑫及其配偶马懿昭、薛峰及其配偶白璐、张晓燕及其配偶宋玉平、曹宏伟分别签署了《担保承诺函》，均载明“同意为甄鑫等四个借款人向华夏银行邯郸分行申请融资共壹仟贰佰万元，提供个人连带责任保证担保，担保范围涵盖全部主债权、利息、罚息、违约金和实现债权的费用，并放弃所有债务因其他担保方式所致的物保优先抗辩权，即使债权人放弃其他担保物权，担保人仍对全部债务承担保证责任。如债务人未能按期偿还债务，本人将以家庭全部财产无条件代其偿还全部主债权及实现债权的费用，不要求贵行先行采取其他措施，保证期间为主债权履行期限届满之日起两年等”。 2016年9月12日，甲方（保证人）甄建国与乙方（债权人）华夏银行邯郸分行签订了编号为HDZX01S12020160057-12的《个人保证合同》，合同主要约定“甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为个人经营性联保联贷，币种为人民币，本金数额为叁佰万元整，期限自2016年9月12日始至2017年9月11日止；担保范围为主债权本金叁佰万元整及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等乙方实现主债权而发生的合理费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年等”。同日，甄建国及其配偶田雯娅签署了《担保承诺函》，载明“同意为借款人甄鑫向华夏银行邯郸分行申请融资共叁佰万元，提供个人连带责任保证担保，担保范围涵盖全部主债权、利息、罚息、违约金和实现债权的费用，并放弃所有债务因其他担保方式所致的物保优先抗辩权，即使债权人放弃其他担保物权，担保人仍对全部债务承担保证责任。如债务人未能按期偿还债务，本人将以家庭全部财产无条件代其偿还全部主债权及实现债权的费用，不要求贵行先行采取其他措施，保证期间为主债权履行期限届满之日起两年等”。 2016年9月12日，甲方（出质人）薛峰、甄鑫、曹宏伟、张晓燕与乙方（质权人）华夏银行邯郸分行签订了编号为HDZX01S(联保)20160055-31的《最高额联合质押合同》，质押财产为甄鑫以在华夏银行邯郸分行的保证金账户内的资金金额750000元出质，该合同还对被担保债权的确定和质权的监管及实现、出质人权利与义务、质权人权利和义务等项进行了约定。 2016年9月13日，华夏银行邯郸分行向甄鑫发放贷款3000000元，借款期限届满后，甄鑫未按合同约定还款，华夏银行邯郸分行行使质权，将甄鑫的保证金账户中的750000元用于偿还借款利息及部分本金。截止至2019年8月23日，甄鑫拖欠华夏银行邯郸分行本金2319145.57元和罚息544582.34元及罚息复利65614.53元，以上合计2929342.44元。华夏银行邯郸分行经催要无果，诉至一审法院，诉请如前。 一审法院认为，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，马懿昭、薛峰、白璐、曹宏伟、张晓燕、宋玉平、甄建国、田雯娅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。本案《个人借款合同》、《最高额联合保证合同》、《最高额联合质押合同》、《个人保证合同》、《借款人配偶承诺函》、《担保承诺函》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人各方均应按照约定履行各自的义务。华夏银行邯郸分行依约履行了发放贷款的义务，但甄鑫在合同到期后未按约定还款，应承担违约责任，马懿昭作为甄鑫的配偶，应共同承担还款责任，故华夏银行邯郸分行诉请甄鑫、马懿昭按照合同约定偿还借款本金2319145.57元及支付罚息、罚息复利的主张，依法予以支持。华夏银行邯郸分行要求薛峰、白璐、曹宏伟、张晓燕、宋玉平、甄建国、田雯娅承担担保责任的主张，根据《最高额联合保证合同》、《个人保证合同》和《担保承诺函》，能够充分说明上述被告在本次借款中的身份、保证方式、保证范围，且本案的保证期间届满之日为2019年9月11日,华夏银行邯郸分行第一次向本院提交起诉状的立案时间为2019年9月9日，各保证人的保证尚在保证期间内，故对华夏银行邯郸分行的该项主张，依法予以支持。甄鑫辩称意见均无相关证据证实，故依法不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，判决：1、甄鑫、马懿昭于本判决生效之日起十日内偿还华夏银行股份有限公司邯郸分行借款本金2319145.57元并按照《个人借款合同》约定支付罚息、罚息复利（包括截止至2019年8月23日的罚息、罚息复利合计610196.87元及自2019年8月24日起至清偿完毕之日止的罚息及罚息复利）；2、薛峰、白璐、曹宏伟、张晓燕、宋玉平、甄建国、田雯娅对本判决确定的第一项义务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30235元，由甄鑫、马懿昭、薛峰、白璐、曹宏伟、张晓燕、宋玉平、甄建国、田雯娅负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 二审查明的事实与一审查明的事实基本一致，本院予以认可。 本院认为，关于上诉人甄鑫称不应当支付华夏银行邯郸分行罚息、复利65614.53元的问题。本案中，2016年9月12日，甄鑫与华夏银行邯郸分行签订编号为HDZX01S12020160057的《个人借款合同》明确约定，甄鑫不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，按月计收逾期利息、罚息和复利；甄鑫对不能按时支付的利息，应按本合同约定的罚息利率向乙方支付复利，直至清偿本息为止。甄鑫未有按照合同约定偿还借款，应当承担违约责任，且甄鑫也未有提交相关证据证明，该合同约定违反法律、行政法规等强制性规定，故上诉人甄鑫主张其不应当承担罚息、复利65614.53元的请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，甄鑫的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1440元，由甄鑫负担。 本判决为终审判决。 审判长  贾梅录 审判员  刘海波 审判员  孙 佳 二〇二〇年十一月十二日 书记员  孙 星