广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初1194号原告：中国农业银行股份有限公司丰顺县支行，住所地：广东省丰顺县。负责人：徐建雄，该支行行长。委托诉讼代理人：陈洪祺，该支行员工。委托诉讼代理人：郑远逵，该支行员工。被告：罗真伟，男，汉族，1983年12月3日出生，住广东省丰顺县。原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行(以下简称：农业银行丰顺县支行)与被告罗真伟信用卡纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告农业银行丰顺县支行的委托诉讼代理人陈洪祺、郑远逵到庭参加诉讼，被告罗真伟经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行丰顺县支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告偿还原告信用卡透支本息及费用等(人民币)合计59261.09元，其中：本金49722.59元、利息7219.03元、逾期还款违约金(滞纳金)2319.47元。此本息及费用等截至2018年10月28日止;二、本案的一切诉讼费用均由被告承担。事实和理由：被告罗真伟于2012年11月28日向原告申请开具信用卡，经原告审查同意了被告罗真伟的申请，于2012年12月9日原告向被告罗真伟发放了一张农行贷记卡-银联人民币金卡，卡号为622**********756，授信额度为50000元，后被告于2012年12月26日起使用该信用卡进行透支消费。被告罗真伟于2017年12月24日起没有依照信用卡章程规定认真履行还款义务，形成逾期，经原告多次催收仅偿还部分本息，至2018年10月28日止，仍结欠信用卡透支本息及费用等(人民币)合计59261.09元，其中：本金49722.59元、利息7219.03元、逾期还款违约金(滞纳金)2319.47元。为维护原告的合法债权顺利实现，特向贵院提起诉讼，请依法裁决。被告罗真伟未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告罗真伟（乙方）于2012年11月28日向原告农业银行丰顺县支行（甲方）申请办理金穗贷记卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第1项约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第四条第4项约定：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第五条第4项约定：乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。原告经审核，向被告发放一张卡号为622**********756的金穗贷记卡，初始授信金额为50000元。被告开卡后多次使用上述信用卡进行消费，用卡初期，被告能依约偿还借款，但从2017年12月开始被告没有依约履行还款义务，经原告多次催收亦未足额偿还本息。原告称至2018年10月28日止，被告使用上述信用卡仍结欠原告信用卡透支本金49722.59元、利息7219.03元、逾期还款违约金(滞纳金)2319.47元,合计59261.09元。还查明，中国人民银行于2016年4月发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发［2016］111号)，要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。原告主张截止至2018年10月28日止，被告需支付逾期还款违约金(滞纳金)2319.47元,该笔违约金是2017年1月1日以后产生的。根据原、被告签订的《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定，滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。但未约定有逾期还款违约金事宜。原告在庭审中陈述其公司有在官网发出公告将“滞纳金”变更为“违约金”，但原告未与被告协议修订合约。以上事实，有原告提交的被告身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》复印件、被告信用卡交易流水等证据及本院制作的庭审笔录予以证实。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还信用卡透支本金49722.59元及计至2018年10月28日止的利息7219.03元，有事实和法律依据，依法应予支持。关于原告主张被告支付逾期还款违约金（滞纳金）2319.47元的问题。经查，原告主张的逾期还款违约金实为滞纳金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议进行明确约定，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件，原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金，没有另外通知被告进行协商变更合约内容的行为，不能视为双方已经达成协议，因该笔违约金在2017年1月1后才产生，故原告主张被告支付逾期还款违约金2319.47元，依据不足，本院不予支持。被告罗真伟经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗真伟应于本判决发生法律效力之日起五日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行信用卡透支本金49722.59元及计至2018年10月28日止的利息7219.03元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告罗真伟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1282元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行负担50元，被告罗真伟负担1232元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  廖俊洪审 判 员  刘 锖人民陪审员  马绍平二〇二〇年十一月十三日书 记 员  蔡 川附：法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。