苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初6663号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：邱海娟，北京德恒（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓明香，北京德恒（苏州）律师事务所实习律师。被告：施钰璠，男，1996年6月28日出生，汉族，住江苏省。被告：王雨峰，男，1976年12月23日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中银消费金融有限公司（下称中银公司）与被告施钰璠、王雨峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理，依法适用简易程序于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人邱海娟、邓明香到庭参加诉讼，被告施钰璠、王雨峰经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、施钰璠归还借款本金141649.77元，并支付利息及滞纳费（其中利息以本金152445.60元、148313.20元为基数，分别自2018年2月1日起至2018年2月7日止、自2018年2月8日起至2018年2月28日止，均按月利率1.55%计算；其中利息及滞纳费以本金142078.47元、141687.67元、141649.77为基数，分别自2018年3月1日起至2018年6月18日止、自2018年6月19日起至2018年9月24日止、自2018年9月25日起至实际给付之日止，均以年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息30元）；2、施钰璠赔偿律师费损失1478元；3、王雨峰对施钰璠的上述债务承担共同还款责任；4、本案诉讼费用由施钰璠、王雨峰共同承担。事实和理由：2017年5月23日，中银公司与施钰璠签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：施钰璠向中银公司申请贷款18万元用于家装，月利率1.55%，还款方式为月结还款，即按照等额本息方式以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。贷款发放后，施钰璠自2018年3月1日起未按约足额归还贷款，最后一笔还款为2018年9月25日，金额为37.90元，之后再无还款。截至2019年3月25日，施钰璠结欠借款本金141649.77元、利息及滞纳费76011.21元（已扣除贷款动用费5400元及相应利息）。施钰璠的行为已构成严重违约，中银公司有权按约提前收回贷款本息，并要求支付滞纳费及其他实现债权的费用。王雨峰作为共同还款人，应对施钰璠结欠的债务承担共同还款责任。施钰璠未作答辩。王雨峰未作答辩。本院经审理认定事实如下：中银公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2017年5月22日，王雨峰向中银公司出具《共同还款承诺书》，载明借款人施钰璠与本人系父子关系，因借款人消费需要向贵公司申请“新易贷－信用贷”并签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、本共同还款承诺书不因借款合同无效而无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任。四、……。2017年5月23日，中银公司（甲方、贷款人）与施钰璠（乙方、借款人）签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2017年消借第0522005202号），约定：甲方同意向乙方提供贷款额度18万元用于家装，借款期限36个月，贷款执行固定月利率1.55%，信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，贷款动用费为动用金额的3%，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，收费标准如下：逾期时贷款余额1万元以下，每日滞纳费5元；1万元－2万元，每日滞纳费10元；2万元－3万元，每日滞纳费15元；……（依次类推）（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。还款方式为月结还款（月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为等额本息方式，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）。如乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿。施钰璠签字确认的《“新易贷－信用贷款”告客户书》载明：还款方式为等额本息，自动扣款日：首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。还款明细（36期每万元还款明细如下）：本金10000元，第1期偿还本金209.54元、利息155元，本息和为364.54元；第2期偿还本金212.79元、利息151.75元，本息和为364.54元；……。以上还款明细仅供参考，还款标准将按照《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》做相应调整。2017年5月24日，中银公司向施钰璠发放贷款18万元，并于当日收取贷款动用费5400元。施钰璠于2017年7月1日、7月2日、8月3日、9月1日、9月4日、9月5日、10月1日、11月1日、12月1日、2018年1月1日、1月11日、1月14日、2月8日、5月16日、6月19日、9月25日分别还款5056.60元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金1570.86元、利息3485.74元）、2238.98元（中银公司提供的还款明细载明系本金）、6561.74元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金3777.41元、利息2784.33元）、94.21元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、1015元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、5452.53元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金3834.24元、利息1618.29元）、6561.74元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金3976.64元、利息2585.10元）、6561.74元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金3961.46元、利息2600.28元）、6561.74元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4105.94元、利息2455.80元）、160.91元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、7051.46元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金3859.50元、利息2311.96元、滞纳费880元）、469.37元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金229.37元、滞纳费240元）、7121.74元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4132.40元、利息2429.34元、滞纳费560元）、30元（中银公司提供的还款明细载明系滞纳费）、390.80元（中银公司提供的还款明细载明系本金）、37.90元（中银公司提供的还款明细载明系本金），以上还款合计55366.46元。现中银公司以施钰璠未按约履行还本付息义务为由诉至本院，并委托北京德恒（苏州）律师事务所律师代理本案诉讼，北京德恒（苏州）律师事务所已向中银公司开具金额为1478元的律师费发票，备注栏中注明“施钰璠”。以上事实，有中银公司提供的金融许可证、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷－信用贷款”告客户书》、还款明细、账户查询单、《外包诉讼合作协议》、发票及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告中银公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，其与借款人施钰璠之间发生的经营范围内的个人消费贷款业务为金融业务。原告中银公司与被告施钰璠签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，属合法有效。原告中银公司发放贷款后，被告施钰璠未按约履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。原告中银公司在放款当天向被告施钰璠收取贷款动用费5400元，虽符合合约约定，但因办理贷款手续是原告中银公司经营贷款业务过程中的当然职责，该行为侵犯了被告施钰璠作为借款人按约使用全部借款的权利，原告中银公司实际出借本金应为174600元。虽然合约约定还款方式采等额本息，贷款利率为固定月利率1.55%，利息按日计算，但未约定日利率折算为月利率或月利率折算为日利率的方式，故案涉借款利息应采取月利率先折算为年利率，再按365天折算为固定日利率计算，即按日利率万分之5.096（1.55%*12/365）计息。对于逾期还款，合约除约定支付利息外还应支付滞纳费，滞纳费按贷款余额计算，但未明确贷款余额包括贷款利息等，故贷款余额应指贷款本金，滞纳费应按贷款本金计算；又合约约定的利息加滞纳费已超过年利率24%，原告中银公司主动调整为按年利率24%计算，即按日利率万分之6.575（24%/365）计算，并无不当，本院予以采纳。因本院确认实际借款金额为174600元，故被告施钰璠已还款中所含利息应重新计算。原、被告虽约定按等额本息还款，但未约定每月应还款数额，根据被告施钰璠实际还款情况，经核算，被告施钰璠已还款55366.46元中，含本金34317.83元及截止2018年1月31日的利息、2018年3月1日起的滞纳费30元。被告王雨峰作为共同还款人，应对被告施钰璠的债务承担共同还款责任。现原告中银公司要求被告施钰璠、王雨峰返还借款本金140282.17元（174600元-34317.83元），并支付利息、滞纳费〔以本金145524.80元（截止2018年1月31日结欠的本金）、140710.87元（截止2018年2月7日结欠的本金）为基数，分别自2018年2月1日起至2018年2月7日止、自2018年2月8日起至2018年2月28日止，均按月利率1.55%计算；以本金140710.87元（截止2018年2月28日结欠的本金）、140320.07元（截止2018年6月18日结欠的本金）、140282.17元（截止2018年9月24日结欠的本金）为基数，分别自2018年3月1日起至2018年6月18日止、自2018年6月19日起至2018年9月24日止、自2018年9月25日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付滞纳费30元〕的请求，于法有据，本院予以支持。关于律师费的主张，因合约中有明确约定，计算标准不违反法律规定，且律师作为原告中银公司的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。被告施钰璠、王雨峰未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告施钰璠、王雨峰自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告施钰璠、王雨峰于本判决生效之日起十日内返还原告中银消费金融有限公司借款本金140282.17元，并支付利息、滞纳费（以本金145524.80元、140710.87元为基数，分别自2018年2月1日起至2018年2月7日止、自2018年2月8日起至2018年2月28日止，均按月利率1.55%计算；以本金140710.87元、140320.07元、140282.17元为基数，分别自2018年3月1日起至2018年6月18日止、自2018年6月19日起至2018年9月24日止、自2018年9月25日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付滞纳费30元）。二、被告施钰璠、王雨峰于本判决生效之日起十日内赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失1478元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中银消费金融有限公司指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××60）如果被告施钰璠、王雨峰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2294元，诉讼保全费1620，合计3914元，由原告中银消费金融有限公司负担500元，由被告施钰璠、王雨峰负担3414元；被告施钰璠、王雨峰负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××68），原告中银消费金融有限公司预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。公告费560元，由被告施钰璠、王雨峰负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告中银消费金融有限公司（如采用转账方式支付，请汇入原告中银消费金融有限公司指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××60）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年十一月三日书记员  周迪附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。