福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7760号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该联社理事长。 委托诉讼代理人：郑龙城，男，该联社职员。 委托诉讼代理人：黄恩，该联社职员。 被告：何锦彬，男，1993年4月11日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：何小梅，女，1972年3月23日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用联社）与被告何锦彬、何小梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安信用联社的委托诉讼代理人郑龙城、黄恩到庭参加诉讼。被告何锦彬、何小梅经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：1.被告何锦彬立即偿还原告《最高额借款合同》(合同编号：HT9070330180017228)项下的借款本金余额共计38000元，并按前述合同约定向原告支付自2019年7月21日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复息(暂计至2020年3月24日的本金、利息、罚息、复息合计40708.37元）。2.被告何小梅对上述全部款项承担连带清偿责任；3.本案一切诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）均由二被告承担。事实与理由：2018年7月26日，何锦彬向原告申请办理农E贷贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订的电子合同《最高额借款合同》(合同编号：HT9070330180017228)一份，合同约定自2018年7月26日起至2021年7月25日止，由原告在最高额借款本金余额38000元整内，对借款人一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年7月25日。借款用途为个人经营，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率，即固定利率8.25%；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款；借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：....停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回…(一)借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上……等内容。2018年7月26日，何小梅何小梅通过本人在原告处开通的手机银行上与原告签订《最高额保证合同》(合同编号：DB9070322180005359)，约定何小梅何小梅自愿为原告自2018年7月26日起至2021年7月25日止与何锦彬办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任保证，最高额担保债权本金为38000元整。保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；保证方式为连带责任保证。何锦彬通过本人手机银行于2018年7月26日向原告借款38000元，并签署《电子支用单》各一份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“何锦彬”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截止2020年3月24日，被告尚欠原告借款本金38000元，利息、罚息、复息2708.37元。经原告多次催讨，被告何锦彬拒不归还所所欠的借款本金及利息、罚息、复息，何小梅也未履行保证责任。 被告何锦彬、何小梅均未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供了下列证据： 1.营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明及居民身份证各1份，以此证明原告的主体资格。 2.两被告居民身份证各1份，以此证明两被告的主体资格。 3.《最高额借款合同》、《电子支用单》、客户授权书、电子签名验证报告，以此证明被告何锦彬在手机银行上与原告签订征信授权书、借款合同，支用借款情况以及其与原告的债权债务关系，及被告确认诉讼文书的送达地址。 4.《最高额保证合同》、客户授权书、电子签名验证报告，以此证明被告何小梅为涉案贷款提供连带责任保证。 5.普通贷款账户交易明细查询登记簿1份，以此证明被告拖欠贷款本金、利息的事实。 本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2018年7月26日，原告与被告何锦彬签订编号“HT9070330180017228”《最高额借款合同》1份，合同约定：自2018年7月26日起至2021年7月25日止，由原告在最高贷款本金余额38000元内，对被告何锦彬一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间，每笔贷款最后到期日不超过2021年7月25日；借款用途为个人经营；借款按月结息，结息日为每月的第20日；贷款利率为固定利率即月利率8.25‰；贷款逾期的自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同日，原告与被告何小梅签订编号“DB9070322180005359”《最高额保证合同》1份，合同约定：被告何小梅自愿为原告自2018年7月26日起至2021年7月25日止，与被告何锦彬办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2021年7月25日。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证方式为连带责任保证，保证范围为包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告何锦彬通过个人手机银行于2018年7月26日向原告借款38000元，并签署《电子支用单》1份。截至2020年3月24日，被告尚欠原告借款本金38000元及利息、罚息、复息计2708.37元。 2020年4月23日，北京数字认证股份有限公司出具《电子签名验证报告》，分别载明：原告提供的《客户授权书》、《借款合同》、《保证合同》、《电子支用单》中电子签名所使用的数字证书由数字认证公司签发，数字证书中记录了本证书用于电子签名的签名原文，对签名原文、签名值、数字证书进行验证运算，结果显示电子签名验证成功，电子协议在电子签名完成后没有发生改变；数字证书中记录的电子协议原文与用户ID数字摘要值同所验证的电子协议原文与用户ID摘要值一致。 综上事实，本院认为，《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《电子支用单》上被告何锦彬、何小梅的签名经北京数字认证股份有限公司验证没有发生改变，故对原告与两被告通过手机银行签订的电子协议的真实性予以确认。协议系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。根据《最高额借款合同》的约定，被告何锦彬未能依约偿还借款利息，已构成违约，原告请求被告何锦彬偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告何小梅为被告何锦彬的借款提供连带责任保证，其对被告何锦彬尚欠的全部借款本息承担连带清偿责任。被告何小梅承担保证责任后，有权向被告何锦彬追偿。被告何锦彬、何小梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告何锦彬应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社编号“HT9070330180017228”《最高额借款合同》项下借款本金38000元及计至2020年3月24日止的利息、罚息、复息2708.37元，并自2020年3月25日起至还清款项之日止按合同约定计付利息、罚息、复利。 二、被告何小梅对被告何锦彬的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告何锦彬追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费817.7元，减半收取计409元，由被告何锦彬、何小梅负担，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 骆丽芳 二〇二〇年十一月二十日 法官助理 许鸿展 书 记 员 吴娟娟 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。