广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初51739号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，系该银行行长。委托诉讼代理人：凌学庆，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晛，广东信通律师事务所律师。被告：刘柏铄，男，汉族，1979年7月27日出生。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人凌学庆、李晛，被告刘柏铄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还剩余贷款本金239409.35元、利息962.31元、罚息2369.53元、复息5.64元，共计242746.83元（利息、罚息、复息暂计至2020年8月18日，之后的利息、罚息、复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等费用。事实和理由：2017年7月19日，原告与被告签订《个人授信协议》（编号：8170705004012号），约定原告向被告提供总额度为350000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年7月18日至2022年7月18日止；同日，在上述授信协议项下，原告与被告签订了《个人贷款周转易协议书》，约定原告在上述授信协议规定的授信额度内为被告开通“周转易”功能，并约定贷款期限、金额、利息、罚息、复息、利率等内容。协议签订后，原告依约向被告发放贷款，后被告逾期未还款，已构成违约，原告遂诉至我院。被告刘柏铄开庭时口头答辩称，认可借款事实、还清情况和欠款本金金额，希望与原告协商减免利息、罚息和复息部分。经审理查明，2017年6月23日被告填写了《零售贷款申请表（非房贷类零售贷款适用）》和《零售贷款申请声明（个人借款人适用）》向原告申请贷款。2017年7月19日，原告和被告签订了《个人授信协议》（编号：8170705004012号）约定，原告向被告提供总额为350000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年7月18日起至2022年7月18日止，对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定，授信项下每笔贷款应由双方协商确认具体的金额、期限、利率、还款方式等要素，日利率=年利率/360；如被告未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金，自逾期之日起按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；原告有权停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；贷款发生逾期时，原告有权从被告在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划欠款，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部费用为止。同日，原告和被告签订了《个人贷款周转易协议书》，约定原告为被告开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式，“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的额度，由被告通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若被告未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告发放一笔贷款用于归还上述款项。授信额度是指在授信协议项下，原告给被告提供的可连续、循环使用的各类个人授信本金余额之和的最高限额。《个人贷款周转易协议书》约定给予被告350000元的周转易额度，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日（以原告个人贷款系统显示日期为准）的前一日。贷款实际执行利率以贷款发放时的点基准利率，按贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮175%，实际贷款执行利率为11.5623%；周转易项下同时存在多笔贷款时，以原告确定的规则扣款，被告对此无异议；本协议有效期为1年，到期后，原告有权根据被告使用情况决定是否给予延期；如果原告决定延期，被告同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。上述协议签订后，被告支用了上述额度项下贷款。2019年7月19日，原告向被告指定账户发放第一笔贷款57000元，贷款期限1年，从2019年7月19日起至2020年7月19日止；2019年7月20日，原告向被告指定账户发放第二笔贷款63066元，贷款期限1年，从2019年7月20日起至2020年7月20日止；2019年7月30日，原告向被告指定账户发放第三笔贷款40000元，贷款期限1年，从2019年7月30日起至2020年7月30日止；2019年8月7日，原告向被告指定账户发放第四笔贷款40000元，贷款期限1年，从2019年8月7日起至2020年8月7日止；2019年8月13日，原告向被告指定账户发放第五笔贷款40030元贷款期限1年，从2019年8月13日起至2020年8月13日止。上述五笔贷款共计240096元。原告主张，被告从第一笔贷款到期日（2020年7月19日）开始逾期偿还第一笔贷款，2020年9月21日，被告偿还贷款本金3682.85元、利息73.23元和罚息1003.88元；被告从2020年7月20日开始逾期偿还第二笔贷款，从2020年7月30日开始逾期偿还第三笔贷款，从2020年8月7日开始逾期偿还第四笔贷款，从2020年8月13日开始逾期偿还第五笔贷款，此后，各笔贷款被告均无偿还；截至2020年11月5日，被告尚欠第一笔贷款本金53317.15元，罚息1849.33元；被告尚欠第二笔贷款本金63066元，利息101.28元，罚息3281.35元，复息5.27元；被告尚欠第三笔贷款本金40000元，利息192.71元，罚息1888.51元，复息9.10元；被告尚欠第四笔贷款本金40000元，利息295.48元，罚息1734.35元，复息12.81元；被告尚欠第五笔贷款本金40030元，利息372.84元，罚息1619.94元，复息15.09元；综上，被告尚欠贷款本金共计236413.15元,利息共计962.31元，罚息共计10373.48元，复利共计42.27元，合计247791.21元，此后，利息、罚息、复息按协议约定继续计算至实际还清之日止。另查，本案原告除案件受理费、保全费之外，未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《零售贷款申请表（非房贷类零售贷款适用）》、《零售贷款申请声明（个人借款人适用）》、《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、账单、银行流水等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了账单、银行流水等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权要求被告偿还所有尚欠的贷款本金、利息、罚息和复息。原告主张，截至2020年11月5日，被告尚欠贷款本金共计236413.15元,利息共计962.31元，罚息共计10373.48元，复利共计42.27元，合计247791.21元，计算正确，本院予以确认。此后的罚息以未还本金为基数，复息以未还利息为基数，均按贷款合同执行利率水平上加收50%的标准即年利率17.34345%计至实际清偿之日止。关于本案的诉讼费用，本院仅支持实际发生的案件受理费、保全费部分。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘柏铄应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金236413.15元,利息962.31元，罚息10373.48元，复利42.27元，共计247791.21元（暂计至2020年11月5日，此后罚息以未还本金为基数，复息以未还利息为基数，均按年利率17.34345%标准计至实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2470.60、保全费1733.73元（均已由原告预交），共计4204.33元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员 庄 宁二〇二〇年十一月十八日书记员 田敬宇