广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初30842号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路******。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：刘志军，男，1983年4月17日出生，汉族，身份证住址湖南省常宁市，被告：黄扬玉，女，1983年4月28日出生，汉族，户籍地址广东省佛山市禅城区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告刘志军、黄扬玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼。被告刘志军、黄扬玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘志军签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK397号）；2.判令被告刘志军向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金100000元、手续费17500元及利息、还款违约金（截止至2020年7月7日，利息为312.78元、还款违约金为1251.36元；自2020年7月8日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿之日止）；3.判令被告刘志军向原告支付律师费10000元；4.判令被告刘志军承担本案诉讼费及保全费；5.判令被告黄扬玉对第二、三、四项诉讼请求承担共同清偿责任。诉讼中，原告撤回第三项诉讼请求。事实和理由：原告与被告刘志军于2019年4月3日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK397号）及附件，约定：原告向被告刘志军授予信用卡额度人民币120000元，分期期数为60期（一期为一个月），用于装修；手续费的费率为该笔消费分期额度的17.5%，即21000元。合同签订后，原告依约履行放款义务，但被告刘志军未能依约还款，故原告有权终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期，并要求被告刘志军按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》支付利息、手续费、违约金等。被告黄扬玉系被告刘志军的配偶，上述债务发生在婚姻存续期间，被告黄扬玉应承担共同清偿责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告刘志军、黄扬玉未提交答辩意见或证据材料。经审理查明：2019年4月3日，原告（乙方）与被告刘志军（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK397号），约定被告刘志军向原告申请120000元额度的信用卡分期业务用于装修的家庭消费，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费费率为17.5%，分期手续费总额为21000元。其中主要内容载明：“一、业务定义：信用卡优客分期业务时乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求。根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款。乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务。……三、资金使用范围：（一）信用卡优客分期款项仅限甲方用于家庭消费，……七、还款：……（三）甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。……八、甲方违约及处理：（一）甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：……3.未按期归还分期本金及手续费；……（二）出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……2.宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期；……6.终止或解除本合同，……九、其他：……（三）其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款约定：“18.除本合约另有规定，甲方（本案被告刘志军）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包含透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为上限万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”2019年4月9日，原告向被告卡号为62×××98发放120000元的信用额度。被告刘志军向原告出具《借款借据》，载明：借款金额120000元，借款期限5年，期数60期，借款用途装修，手续费率17.5%。庭审中，原告确认被告刘志军截止至2020年7月7日，尚欠本金100000元（逾期本金10000元+未到期本金90000元）、手续费17500元、利息312.78元（含复利）、还款违约金为1251.36元。另，原告主张两被告于2008年9月22日登记结婚，涉案贷款发生在两被告的婚姻存续期间，并提交两被告的结婚证予以证实。另查，本院根据两被告名下的不动产地址“广东省佛山市禅城区南庄镇紫洞南路96号1区17座1101房”以邮寄方式向两被告送达民事起诉状副本、证据及开庭传票，该邮件2020年10月25日由两被告本人签收，但两被告未到庭参加诉讼。上述事实，有《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及附件、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、贷款欠付明细表、银行流水、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告刘志军签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》签订后，原告依约向被告刘志军发放了120000元的信用额度贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告提供的贷款欠款明细表及银行流水显示被告刘志军于2020年3月7日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定，被告刘志军未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。上述款项到期后，被告刘志军应依约清偿。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告刘志军于2020年10月25日签收本院寄送的起诉状副本、证据及开庭传票，根据上述规定，《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK397号）于2020年10月25日解除，本院对原告该项诉请予以支持。同时，2020年10月25日亦即合同项下所有欠款提前到期之日。到期前，利息、手续费、还款违约金应按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付；到期后的利息应以尚欠贷款本金为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际还清之日止（利息不再计收复利）；违约金则根据公平合理原则，酌情确定以尚欠贷款本金为基数，按照年利率6%的标准计付至欠款本金实际还清之日止。原告诉请超出部分，本院不予支持。关于被告黄扬玉是否与被告刘志军承担共同清偿责任。首先，《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》已明确约定贷款用于为家庭消费，被告刘志军亦明确贷款目的为家庭装修；其次，原告提交了两被告的结婚证并主张涉案贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，两被告经本院传票传唤未到庭应诉抗辩，应视为其放弃对原告主张及所提供证据的抗辩权利，本院依法采信原告的陈述与提供的证据，认定该笔贷款为夫妻共同债务，被告黄扬玉应就涉案债务与被告刘志军承担共同清偿责任。被告刘志军、黄扬玉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告刘志军签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK397号）于2020年10月25日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告刘志军、黄扬玉向原告中国银行股份有限公司广州白云支行共同偿还信用卡优客分期业务贷款本金100000元并支付手续费17500元及利息、还款违约金（截止至2020年10月25日的利息、还款违约金以100000元为本金，按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付；自2020年10月26日起，利息以100000元为本金，按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止（利息不再计收复利）；自2020年10月26日起，还款违约金以100000元为本金，按照年利率6%的标准计付至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1440.64元、财产保全费1165.32元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行均已预交），由被告刘志军、黄扬玉共同负担（原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交的受理费和财产保全费不作退回，被告刘志军、黄扬玉共同负担的受理费和财产保全费于履行判决期限内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 静二〇二〇年十一月二十三日书记员 梁玉霞