河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0104民初7561号 原告：交通银行股份有限公司河北省分行，住所地石家庄市桥西区自强路26号，统一社会信用代码：91130000104321423B。 负责人：郑家渡，该分行行长。 委托诉讼代理人：郭熙盟，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 被告：王军航，男，1969年8月27日出生，汉族，铁路职工，住石家庄市桥西区。 原告交通银行股份有限公司河北省分行(以下简称交行河北分行）与被告王军航金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行河北分行的委托诉讼代理人郭熙盟到庭参加诉讼。被告王军航经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告交行河北分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿原告贷款本金129945.1元及利息、罚息、复利（其中2020年7月17日前的利息为8680.09元、罚息为6305元、复利为1485.27元，自2020年7月17日起至还清之日止的利息、罚息、复利按《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》约定的利率计付）；2、判令被告承担本案诉讼费、公告费、保全费等实现债权的全部费用。事实与理由：2013年1月16日，被告开通交通银行的手机银行签约业务。之后被告自行在原告手机银行界面下三次向原告申请个人信用贷款用于消费，分别为2019年7月10日贷款137000元、2019年8月13日贷款2000元、  2019年8月25日贷款2000元。原告依约于被告申请日向其发放了该三笔贷款至被告个人账户。其中，2019年7月10日的137000元贷款的期限24个月，贷款利率为年利率10.08%，还款方式为等额本息，每月11日还款，生成编号为201901131606999053200000454电子合同；2019年8月13日的贷款2000元及2019年8月25日的贷款2000元，贷款期限均为6个月，贷款利率均为年利率9.36%，还款方式均为等额本息，每月11日还款，并分别生成了编号为201901131606999053200000555、201901131606999053200000593的电子合同。自贷款发放后，被告并未按照合同约定偿还以上贷款。截至2020年7月16日，被告欠原告本息共计146415.46元。依据《交通银行“惠民贷”产品服务协议》中第7.1条的约定，被告未按时还本付息的违约情形属于该条款中的“提前到期事件”。由此，根据上述协议中第7.2条第（4）项约定，原告有权单方面宣布本合同项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即偿还贷款项下全部本息。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 被告王军航未到庭且未答辩。 原告交行河北分行围绕其诉讼请求依法向本院提交了《惠民贷个人信用消费贷款合同》《交通银行“惠民贷”产品服务协议》、借款明细、还款明细表等证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告主张的事实，本院予以认定。另查明，《交通银行“惠民贷”产品服务协议》第7.1条约定：“在提款有效期内，出现下列任一情形的，均视为本服务协议及对应的有效贷款合同项下贷款的‘提前到期事件’（1）借款人未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金或支付利息……”；第7.2条约定：“当出现任一‘提前到期事件’时，贷款人有权采取以下一项、多项或全部措施：……（4）单方面宣布本服务协议及对应的有效贷款合同项下的贷款部分或全部提起到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反本服务  协议及对应的有效贷款合同约定给借款人造成的其他损失。”；第8.1条约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权对逾期本金计收罚息和复利。贷款的罚息利率为对应贷款合同约定的基础日利率（日利率0.05%，折合年利率18%）上浮50%，并对应付未付利息及罚息计收复利，复利适用逾期贷款罚息利率。现2019年8月13日贷款2000元及2019年8月25日贷款2000元的贷款期限均已届满。2019年8月13日贷款2000元，被告已偿还借款本金326.89元、利息15.08元，截至2020年7月17日被告尚欠借款本金1673.11元，利息39.53元及罚息、复利。2019年8月25日贷款2000元，被告已偿还借款本金326.89元、利息8.84元，截至2020年7月17日被告尚欠借款本金1673.11元，利息40.59元及罚息、复利。2019年7月10日贷款137000元，被告仅偿还2期贷款，第3期偿还本金5.42元，其已偿还借款本金10401.12元、利息2296.48元，截至2020年7月17日被告尚欠借款本金126598.88元，利息8599.97元及罚息、复利。 本院认为，原告与被告王军航签订的《惠民贷个人信用消费贷款合同》《交通银行“惠民贷”产品服务协议》均为当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。对于被告王军航2019年7月10日贷款137000元，其贷款以后未依约还款，致使双方约定的贷款提前到期条件成立，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告王军航偿还全部借款本息。对于被告王军航2019年8月13日贷款2000元及2019年8月25日贷款2000元，贷款期限已经届满，被告未依约还款，应按照合同约定承担违约责任，原告有权要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复利。关于原告主张的罚息、复利的利率问题。对于原告而言，被告违约给其造成的损失主要为利息损失。《交通银行“惠民贷”产品服务协议》的约定，如被告违约，应按照基础日利率（日利率0.05%，折合年利率18%）上浮50%的利率标准，  即按照年利率35.1%，计收罚息、复利。该约定标准过高，且原告未举证证明被告给其造成的损失情况。故被告应支付的利息、罚息、复利的总和参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付为宜。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王军航于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司河北省分行借款本金1673.11元、利息39.53元及罚息、复利（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息、复利总和按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）； 二、被告王军航于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司河北省分行借款本金1673.11元、利息40.59元及罚息、复利（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息、复利总和按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）； 三、被告王军航于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司河北省分行借款本金126598.88元、利息、罚息及复利（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息、复利总和按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）； 四、驳回原告交通银行股份有限公司河北省分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3228元，减半收取计1614元，由被告王军航负  担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：石家庄市桥西区，邮编：050091，收件人：材料收转窗口）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  赵瑾 二〇二〇年十一月三十日 书记员  白杨