广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初5003号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街岗前西路17号。负责人：王志伟，行长。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李泽欢，北京市盈科（广州）律师事务所实习律师。被告：曾志才，男，1993年12月7日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行诉被告曾志才信用卡纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行（下简称农业银行）的委托诉讼代理人曾雪梅到庭参加诉讼，被告曾志才经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行诉称，2019年5月26日，被告向原告申请办理广东省分行“乐分易”分期业务，在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）的全部条款，并接受本业务的各项收费项目及收费标准。被告领用了卡号为62×××19的信用卡后，原告于2019年5月22日按约定发放了20万元，而被告长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约等相关约定，要求被告清偿信用卡欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金等。原告诉至法院，请求判决：1.被告清偿信用卡欠款本金175538.1元、利息451.89元，逾期还款违约金427.15元、手续费946.66元，以上暂计至2020年6月13日合计177363.8元；以及自2020年6月14日起至实际清偿之日止的利息、手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每期533.33元计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算）；2.判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。被告曾志才未作答辩。经审理查明，被告于2019年5月20日向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，约定还款卡号为62×××72，约定还款方式为全额还款、并确认本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。申请表背面印制的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日计息，并从乙方账户中扣收：透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能有差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡；乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。同日，被告作为申请人向原告提交了《“乐分易”分期业务申请表》，办理了金穗贷记卡分期付款业务，约定：分期期数为60期，申请分期金额为20万元，分期手续费费率16%，分期手续费32000元，分期支付分期手续费；申请人同意农业银行将“乐分易”分期资金转入本人以下农业银行借记卡的分期专用账户，同意遵守申请表背面的《“乐分易”分期业务细则》；该申请表背面印制的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》约定：申请人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以提前收回分期资金，按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金等。农业银行另提供的《中国农业银行金穗信用卡章程》记载最低还款额是指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。2019年5月23日，原告向被告发放贷款20万元至卡号62×××72的账户。借款后，被告从2019年11月6日起开始逾期。根据原告提交的《基本资料》显示，截止到2020年11月16日，被告尚欠原告欠款本金175168.1元，利息4699.97元，手续费2546.65元，违约金1083.89元，合计183498.61元。庭审中，原告称将贷款20万元转入被告的另一账户，被告使用向原告申领的信用卡还款，并明确表示要求被告提前归还所有借款，主张的利息包括复利。本院认为，原告主张被告向其借款20万元的事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《“乐分易”分期业务申请表》、业务凭证等予以证实，本院对被告向原告借款的事实予以确认。双方约定被告应按期支付分期本金及分期手续费，根据原告提供的证据，被告从2019年11月6日开始已连续多期未按合同约定还款，已构成违约，依据合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿全部借款本金余额及拖欠的利息、复利、违约金、分期手续费。根据原告提交的《基本资料》显示，截止到2020年11月16日，被告尚欠原告欠款本金175168.1元，利息4699.97元，手续费2546.65元，违约金1083.89元。为此，原告主张被告归还借款本金175168.1元、截止至2020年11月16日的手续费2546.65元、违约金1083.89元以及按前款本息按日利率万分之五自2020年11月17日计算至款项还清之日止的利息、复利，符合双方的约定且未超出被告的实际拖欠数额，本院予以支持。另，原告已主张被告归还借款本金，实际上已解除合同，不再履行分期付款的约定，因此原告主张自2020年11月17日起至实际清偿之日止的手续费、逾期还款违约金，无事实依据，本院不予支持。综上所述，被告曾志才经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾志才于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还欠款本金175168.1元及违约金1083.89元、手续费2546.65元及利息、复利（利息、复利计至2020年11月16日为4699.97元；自2020年11月17日起按日利率万分之五计至还清款日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3848元、诉讼保全费1406.8元，由被告曾志才负担；原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行已预交案件受理费3848元、诉讼保全费1406.8元，由被告曾志才在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费3848元、诉讼保全费1406.8元给原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二〇年十一月三十日书记员  汤建成