贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔01民终9355号上诉人（原审被告）：方军，男，1971年7月12日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。上诉人（原审被告）：肖荭，女，1970年8月28日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。被上诉人（原审原告）：贵阳银行股份有限公司富北支行，住所地贵州省贵阳市云岩区富水北路60号。负责人：崔颖，该支行行长。委托诉讼代理人：王治刚，贵州信理律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘福全，男，1989年11月12日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。上诉人肖荭、方军因与被上诉人贵阳银行股份有限公司富北支行（以下简称贵阳银行富北支行）、刘福全金融借款合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院（2020）黔0103民初1248号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。方军、肖荭上诉请求：撤销原判第一项，依法改判由刘福全偿还贵阳银行富北支行借款本金3627000元、利息56890.21元、复利29981.67元，本金、利息和复利均暂计算至2015年11月30日，之后的罚息以实际欠付本金为基数，按年利率11.76％计算至本金付清之日止。事实和理由：按照合同约定及还款情况，暂计至2015年11月30日，复利应为29981.67元。此外，逾期罚息利率已从贷款利率的7.84％上浮50％至11.76％，对逾期行为已有加重的惩罚性，不应就该部分罚息再计收复利。贵阳银行富北支行辩称，原审判决未对罚息计收复利，仅针对利息计收复利，符合签订的借款合同第四条第4.3复利计算标准的约定，原审判决复利并无不当，请求法院依法予以维持。刘福全未到庭答辩。贵阳银行富北支行向一审法院起诉请求：1、判令刘福全偿还贵阳银行富北支行借款本金3627000元及所欠利息670614.41元、复利61812.92元，本息共计4359426.43元（复利暂算至2017年5月8日），具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准，剩余利息（含罚息、复利）按双方合同约定计算至本息付清之日止；2、判令肖荭、方军对上述债务本息承担连带清偿责任；3、判令贵阳银行富北支行对肖荭、方军提供的抵押物享有优先受偿权［抵押物：1、贵州省遵义市红花岗区海尔大道滨河宗地商住楼5号楼2-2号商业用房（房权证号：遵房权证监字第××号）；2、贵州省遵义市红花岗区海尔大道滨河宗地商住楼5号楼1-6号商业用房（房权证号：遵房权证监字第××号）］；4、判令本案诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师服务费等一切费用由刘福全、肖荭、方军承担。一审法院认定事实：2014年11月27日，刘福全（借款人）与贵阳银行富北支行（贷款人）签订编号为Ｊ1012014112741的《贵阳银行个人借款合同》约定，借款362.7万元用于采购家具；贷款利率为固定利率年利率7.84％，借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；本合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率在本合同利率的基础上上浮50％（即年利率11.76％），如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，按季结息，结息日为季末第20日，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。同日，肖荭、方军（抵押人、甲方）与贵阳银行富北支行（抵押权人、乙方）签订了编号为Ｄ1012014112741的《贵阳银行个人借款抵押合同》约定为上述借款项下债务提供抵押担保；抵押财产为肖荭、方军共同共有的位于贵州省遵义市红花岗区商业用房（房屋所有权证号：遵房权证监字第××号、20××48号）。同年11月28日，双方在遵义市房屋办理抵押登记，取得编号为遵房他证监字第××号的房屋他项权利证书，贵阳银行富北支行于2014年12月1日向刘福全发放贷款362.7万元。刘福全出具的借款凭证上约定利率为年利率7.84％，还款日期为2015年11月30日。同日，刘福全出具《个人贷款委托支付授权书》，授权委托贵阳银行富北支行将其账户内资金362.7万元划转至案外人贵阳市南明区红丰建材经营部的账户。同日，贵阳银行富北支行根据刘福全授权委托将该笔362.7万元贷款进行了划转。刘福全在合同的履行过程中未能按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止借款到期日的2015年11月30日，刘福全尚欠本金362.7万元、利息56890.21元、复利30626.83元。贵阳银行富北支行主张，截止2020年6月3日，刘福全尚欠本金362.7万元、利息56890.21元、罚息1948819.37元、复利622719.46元。经核实，复利622719.46元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。贵阳银行富北支行委托贵州信理律师事务所处理本案诉讼事宜，已实际发生律师代理费3000元。另查明，贵阳银行富北支行提交签署日期为2014年11月24日的《承诺函》主张肖荭、方军对涉案债务承担连带清偿责任。经原审法院核实，该承诺函内容为肖荭、方军同意以涉案两套房屋为刘福全的借款提供抵押担保的承诺，主要载明“如该笔贷款到期，刘福全不按时归还本息，你行有权依法处置上述房产，我自愿以抵押物变现抵偿该笔贷款，抵偿不足部分由我们继续承担，至还清本息为止，并依法承担一切连带责任”。贵阳银行富北支行最早于2017年11月23日在原审法院提起诉讼向刘福全、肖荭、方军主张债权及担保权利，之后经撤诉后再起诉。一审法院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。贵阳银行富北支行与刘福全、肖荭、方军分别签订的《贵阳银行个人借款合同》和《贵阳银行个人借款抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现贵阳银行富北支行已按约向刘福全发放借款362.7万元，但刘福全未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，贵阳银行富北支行有权要求刘福全立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故贵阳银行富北支行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，原审法院均不予支持。对贵阳银行富北支行要求刘福全偿还借款本息的诉请，原审法院在本金362.7万元、利息56890.21元、复利30626.83元的范围内予以支持，2015年11月30日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率年利率11.76％计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按罚息利率年利率11.76％计算至利息付清之日止。肖荭、方军自愿为借款人刘福全的涉案债务向贵阳银行富北支行提供抵押担保，涉案抵押房产已经办理抵押登记，贵阳银行富北支行作为抵押权人对抵押物享有抵押权。现刘福全在借款到期后未能清偿到期债务，贵阳银行富北支行有权依据抵押合同约定实现抵押权。故对贵阳银行富北支行要求对肖荭、方军提供的抵押房产享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，予以支持。涉案合同中已经约定了律师费等实现债权的费用，贵阳银行富北支行也举证证实发生了3000元的律师代理费，该费用应由刘福全负担。关于贵阳银行富北支行要求肖荭、方军对涉案债务承担连带清偿责任的诉请。因涉案《承诺函》中，肖荭和方军并没有明确表示对涉案债务承担共同还款的连带清偿责任，内容不构成债的加入，也不构成提供连带保证担保。贵阳银行富北支行未能提交充足证据对其主张进行证实，应承担举证不能的不利后果，故对贵阳银行富北支行要求肖荭、方军对涉案债务承担连带清偿责任的诉请，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、刘福全于判决生效之日起十日内偿还贵阳银行股份有限公司富北支行借款本金人民币3627000元、利息人民币56890.21元、复利人民币30626.83元，本金、利息和复利均暂计算至2015年11月30日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按年利率11.76％计算至本金清偿之日止，复利以实际欠付利息为基数按年利率11.76％计算至利息付清之日止；二、刘福全于判决生效之日起十日内支付贵阳银行股份有限公司富北支行为实现债权而发生的律师代理费人民币3000元；三、贵阳银行股份有限公司富北支行对肖荭、方军共同共有的位于贵州省遵义市红花岗区商业用房（房屋所有权证号：遵房权证监字第××号、20××48号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、驳回贵阳银行股份有限公司富北支行其余诉讼请求。案件受理费41675元，由刘福全、肖荭、方军共同负担。二审经审理查明的事实与原判查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，原判决认为因案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利等，对贵阳银行富北支行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分并未予以支持。截至借款到期日2015年11月30日，刘福全尚欠复利30626.83元，方军、肖荭提出暂计至2015年11月30日，复利应为29981.67元的上诉理由无事实依据，本院不予支持。综上所述，方军、肖荭的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人方军、肖荭负担。本判决为终审判决。审判长  唐有临审判员  李 蓉审判员  李婷婷二〇二〇年十一月十七日书记员  王正美