福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5196号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行，住所地：安溪县凤城镇兴安路**。统一社会信用代码：91350524MA34DJJF2H。 负责人：陈金水，任该支行行长。 委托诉讼代理人：黄连地，男。 被告：刘素琼，女，1987年3月15日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行（以下简称“安溪农商银行美法支行”）与被告刘素琼信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行美法支行的委托诉讼代理人黄连地到庭参加诉讼，被告刘素琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行美法支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除安溪农商银行美法支行与刘素琼于2019年11月22日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；2．判令刘素琼向安溪农商银行美法支行归还福万通贷记卡透支款本金4,863.76元、家装分期款本金48,611.11元，合计本金53,474.87元及利息、违约金、手续费（利息自2019年12月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止；违约金自2020年1月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的按最低还款额的未还部分的5%、最低5元计算至实际还清款项之日止；手续费自2019年11月29日起按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定计算至还清款项之日止，暂计至2020年10月14日的福万通贷记卡透支款和消费分期借款的利息为5,565.19元、违约金为3,979.26元、手续费为7,015元，合计16,559.45元）；3．刘素琼承担本案诉讼费用。 事实和理由：安溪县农村信用合作联社美法分社（以下简称“美法信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行。2019年11月22日，刘素琼与美法信用社签订《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》和《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》，向美法信用社申领人民币个人福万通贷记卡。双方约定：信用额度5000元，卡片有效期5年，透支日利率万分之五（即0.05%），该贷记卡卡号6228××××1109，开户日期为2019年11月22日，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。刘素琼于2019年11月29日至2019年12月21日通过ＰＯＳ消费及网银转出共办理透支款本金合计4863.76元，截至2020年10月14日均未归还，尚结欠4863.76元。庭审中，安溪农商银行美法支行对事实部分补充说明：其起诉后，刘素琼归还ＩＣ贷记卡透支款本金0.3元，现尚欠ＩＣ贷记卡透支款本金4863.46元。2019年11月22日，刘素琼与美法信用社同时又签订了《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，刘素琼办理家装消费分期业务，消费分期本金金额50000元，消费分期期限共36期，分期付款手续费7200元，合计57200元。合同签订生效后，美法信用社依约向刘素琼发放了消费分期本金50000元，刘素琼只按照约定归还第一期的分期借款本金和手续费，自第二期即2019年12月22日起未能按照约定归还分期借款本金和手续费。根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第二条之3、之4的约定，刘素琼未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元。截至2020年10月14日刘素琼尚欠安溪农商银行美法支行贷记卡透支款本金4863.76元、家装消费分期本金48611.11元，结欠福万通贷记卡透支款和消费分期借款的利息为5565.19元、违约金为3979.26元、手续费为7015元，合计70034.32元。经安溪农商银行美法支行多次催收，刘素琼拒不履行还款义务。根据双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第五条之11、《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》第十三条之13.2约定和《中华人民共和国合同法》第九十四条等相关法律规定，刘素琼的行为已构成严重违约，安溪农商银行美法支行有权解除合约，有权依法向刘素琼催收，追缴并有权停止其使用卡片，并要求刘素琼全额偿还所欠款项。 刘素琼未作答辩。 安溪农商银行美法支行围绕诉讼请求依法提交了《福万通IC贷记卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》和提前办理分期业务申请书及贷记卡明细查询、信贷管理系统截取的刘素琼IC贷记卡透支款本金余额查询等证据，刘素琼未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 刘素琼未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社美法分社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行。 2019年11月22日，刘素琼（甲方）向美法信用社（乙方）申领福万通ＩＣ贷记卡，申请额度为5000元，于同日获批，并由双方签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》。合约约定：透支利率（每日）0.05%（备注：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息）；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元；福万通ＩＣ贷记卡卡片的有效期最长为5年；甲方超过到期日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项等内容。合约所附的《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》第三条规定，福万通ＩＣ贷记卡是各行社面向企业或个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。福万通ＩＣ贷记卡具有信用消费、预借现金、分期付款、积分使用、电子现金等功能，享受循环信用、一定时期内免息还款等待遇，可联机或脱机使用。合同签订后，美法信用社依约向刘素琼履行了发卡义务，卡号6228××××1109。发卡后，刘素琼陆续通过ＰＯＳ消费及网银转出办理透支款，截至本案庭审之日，刘素琼尚欠美法信用社透支款本金4863.46元（已扣除刘素琼于本案诉讼中偿还的本金0.3元）。刘素琼仅支付利息至2019年12月21日止。尚欠安溪农商银行美法支行透支款本金4863.46元及自2019年12月22日起的利息、自2020年1月22日起的违约金未能偿还。 2019年11月22日，刘素琼与美法信用社签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，约定：甲方（即刘素琼）为乙方（即美法信用社）的贷记卡消费分期业务客户。消费分期金额是指，甲方为购买本合同项下产品或服务，使用贷记卡内消费分期信用额度而进行透支的本金总额；本合同项下的消费分期金额为50000元。本合同项下的消费分期金额，甲方只能用于购买甲方与泉州天宇茶具有限公司（装修合同）项下的商品。本合同项下的消费分期期限共36期。甲方应向乙方按本合同第六条约定方式向乙方支付手续费。消费分期手续费自本合同项下的消费分期金额发放之日起计算，手续费率为每期0.4%或年化手续费率为4.8%，手续费总额为7200元，即每期200元。除非甲、乙双方另有书面约定，甲方同意并授权乙方将本合同项下的消费分期金额，以受托支付的方式直接支付给销售机构。甲方在消费分期期限内，消费分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期偿还同等数额的消费分期金额。本合同项下的全部消费分期金额、手续费及其他应付款项，甲方应还入甲方开立在乙方的消费分期贷记卡账户，账号为：6228××××1109。甲方应按照本合同的约定，按期足额偿还消费分期金额、手续费及其他应付款项。甲方累计两期未按时归还贷记卡应还款项，乙方有权宣布本合同项下已发放的消费分期金额提前到期、要求甲方立即提前偿还，无须事先通知或催告。合同签订后，美法信用社已按上述约定将装修消费分期金额50000元一次性支付给销售机构即泉州天宇茶具有限公司谢挺挺。截至本案受理之日，刘素琼只偿还第一期本金1388.89元及第一期手续费200元，尚欠美法信用社装修消费分期本金48611.11元及自第2期即自2019年12月22日起的手续费（每期200元）未能偿还。 另查明，上述福万通ＩＣ贷记卡透支款和装修消费分期贷款均以同一卡号即6228××××1109作为还款卡号。 综上所述，本院认为，安溪农商银行美法支行（原美法信用社）与刘素琼签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，安溪农商银行美法支行依约向刘素琼发放福万通IC贷记卡、消费分期贷款，双方形成银行卡服务合同关系，不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人均应全面履行合同义务。刘素琼办理透支款及使用分期贷款后，未能按照约定及时足额偿还，根据合同约定，安溪农商银行美法支行有权要求解除双方于2019年11月22日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，并有权要求刘素琼承担返还福万通IC贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。关于安溪农商银行美法支行主张刘素琼偿还消费分期本金及支付利息、违约金、手续费的诉求，本院认为，双方在合同中明确约定消费分期本金及手续费的支付方式和标准，安溪农商银行美法支行请求刘素琼偿还消费分期本金及手续费，有事实根据，本院予以支持，刘素琼尚欠的消费分期本金48,611.11元及自第2期起（即自2019年12月22日起）的手续费（每期200元），应当偿还；双方在合同中未明确约定利息及违约金的计算方式和标准，庭审过程中安溪农商银行美法支行自认消费分期借款合同没有约定利息及违约金，故本院对安溪农商银行美法支行主张刘素琼支付利息和违约金的诉求不予支持。刘素琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除刘素琼与福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行于2019年11月22日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》； 二、刘素琼应于本判决生效之日起10日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行福万通IC贷记卡透支本金4,863.46元及利息、违约金（利息自2019年12月22日起、违约金自2020年1月22日起按《福万通IC贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止）； 三、刘素琼应于本判决生效之日起10日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行消费分期本金48,611.11元及手续费（手续费每期200元，自2019年12月22日起计算至实际还清款项之日止）； 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,137元，减半收取计568.5元，由刘素琼负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 黄田中 二〇二〇年十一月二十七日 法官助理 王伟昌 书 记 员 余淑霞 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。