广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初2343号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路**。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：邱福新，广东乐融律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁奕晓，广东乐融律师事务所律师。被告：周楚伟，男，汉族，1971年9月9日出生，住址广东省深圳市龙岗区。监护人：周碧莲，女，汉族，1973年10月25日出生，住址广东省深圳市福田区。被告：周碧莲，女，汉族，1973年10月25日出生，住址广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：徐向红，广东晟典律师事务所律师。委托诉讼代理人：骆炜，广东晟典律师事务所实习律师。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告周楚伟、周碧莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邱福新及梁奕晓、被告周碧莲及其委托诉讼代理人徐向红、骆炜均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告周楚伟、周碧莲共同偿还原告贷款本金707335.94元、利息34974.17元（含罚息1481.17元）、复利1007.18元，合计743317.29元（利息、罚息及复利均暂计至2019年9月26日，此后的按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款还清日止）。事实和理由：2017年12月22日，原告与被告周楚伟、周碧莲签订了《贷款合同》[合同编号：平银（深圳）贷字（2017）第（SW20171108000137）号]，其中合同特别条款第十条约定原告向被告周楚伟、周碧莲发放贷款900000元，贷款用途为借新还旧（转贷）/重组，具体为归还周楚伟与原告签订的合同编号为SW20141124000003的《个人信用额度贷款合同》项下的贷款，贷款期限为60个月，采用固定利率，贷款年利率为14.6%，利率调整方式为按年调整；第十二条约定还款方式为等额还款。合同普遍性条款第七条约定贷款到期或提前到期，被告周楚伟、周碧莲未能按约定偿还贷款的，原告有权依据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。前述合同签订后，原告依约于2017年12月25日向被告周楚伟、周碧莲发放了贷款，但被告周楚伟、周碧莲自2019年5月26日起未按约定时间还本付息，给原告造成了损失，原告有权要求被告周楚伟、周碧莲共同偿还全部本金、利息及费用。被告周碧莲辩称，一、被告周碧莲未与原告签署过任何《贷款合同》，经被告周碧莲申请对涉案《贷款合同》上的签名进行鉴定，可以确认原告提供的《贷款合同》上的签名系原告伪造，依据伪造的合同要求被告周碧莲承担还款责任，没有事实及法律依据；二、被告周楚伟因病成为了无民事行为能力人，被告周碧莲对被告周楚伟是否有向原告借款无从知晓。即使被告周楚伟曾有向原告借款，但借款资金从未用于家庭生活开支，被告周碧莲不清楚借款资金的去向和用途，涉案借款不属于夫妻共同债务。综上，原告要求被告周碧莲偿还贷款无任何法律依据，请求法院驳回原告对被告周碧莲的诉讼请求；三、被告周楚伟因病已被深圳市福田区人民法院判决宣告为无民事行为能力人，并指定其为被告周楚伟的监护人。被告周楚伟目前正在住院，无偿还能力。经审理查明，被告周楚伟（甲方、借款人）与原告（乙方、贷款人）签订编号为平银（深圳）贷字（2017）第（SW20171108000137）号《贷款合同》，合同内容载明：甲方向乙方申请贷款，贷款金额90万元；贷款期限60个月，自2017年12月25日起至2022年12月25日；贷款利率采用固定利率，年利率14.6%；贷款用途为借新还旧（转贷）/重组，具体为归还被告周楚伟与平安银行股份有限公司签订的编号为SW20141124000003的《个人信用额度贷款合同》项系的贷款；贷款支付方式采取受托支付；还款方式为按期等额还款；出现本合同规定的违约事件且乙方要求甲方立即提前还贷时，贷款自该事件发生时到期；每月结息日为贷款发放日的对应日；按月还款的，首期本金还款日为贷款发放日的次月结息日，以后还款日为每月的结息日；甲方应当按本合同的约定用途使用贷款及按时足额偿还贷款本金和利息；甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述合同落款处甲方有“周碧莲”签字字样。2017年12月25日，原告向被告周楚伟账户转入贷款90万元。原告提交贷款账户银行交易明细及个人贷款业务客户还款清单，确认被告周楚伟已还清2019年4月25日前的本金及利息，主张被告周楚伟自2019年5月25日起便出现未按期足额还款的违约情况，截至2019年9月26日，被告周楚伟尚欠借款本金707335.94元、利息33493元、罚息1481.17元及复利1007.18元。经被告周碧莲申请，本院依法委托广东龙城司法鉴定所对原告提交的《贷款合同》[编号：平银（深圳）贷字（2017）第（SW20171108000137）号]上“周碧莲”的签名是否为被告周碧莲本人签名进行了鉴定。2020年6月15日，广东龙城司法鉴定所出具广东龙城司法鉴定所[2020]文鉴字第16号《司法鉴定意见书》，鉴定意见载明：甲方为“周楚伟、周碧莲”、乙方为“平安银行股份有限公司深圳分行”、标称时间为“2017年12月22日”的《贷款合同》上的“周碧莲”签名字迹与周碧莲的样本字迹不是同一人所写。被告周碧莲为此预交司法鉴定费10046元。原告及被告周碧莲对上述《司法鉴定意见书》均予以确认。原告提交两被告结婚证及个人信用报告，主张两被告于1997年10月6日登记结婚，在婚姻关系存续期间向原告申请贷款，两被告的社会保险均是在同一单位购买，贷款用途为用于共同经营，涉案债务为夫妻共同债务。被告周碧莲称其不知悉涉案贷款的发生，且两被告的工作单位的工商注册信息不一致，涉案债务不应认定为夫妻共同债务。另查，2019年12月4日，经被告周碧莲申请，本院作出（2019）粤0304民特2746号《民事判决书》，判决宣告被告周楚伟为无民事行为能力人，指定被告周碧莲为被告周楚伟的监护人。以上事实，有原告提交的《贷款合同》、银行账户个人交易明细、《个人贷款业务客户还款清单》《司法鉴定意见书》、深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民特2746号《民事判决书》、结婚证等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告周楚伟签订的《贷款合同》，系原告与被告周楚伟的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当遵照执行。原告依约向被告周楚伟发放了贷款，被告周楚伟未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告周楚伟偿还尚欠的借款本金、利息、罚息和复利。原告主张截至2019年9月26日，被告周楚伟尚欠原告借款本金707335.94元、利息33493元、罚息1481.17元，符合合同约定且未违反法律规定，本院予以支持。关于复利，原告主张对罚息计收复利，属于对违约行为的双重处罚，本院不予支持。经本院核算，截至2019年9月26日，被告周楚伟应向原告偿还以利息为基数产生的复利977.23元。此后的罚息及复利，被告周楚伟逾期还款之后原告开始计收罚息和复利，罚息及复利实际上均为被告周楚伟因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为利息损失，原告关于罚息和复利主张的计算标准，虽符合合同约定，但相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该标准畸高，故本院酌情对被告周楚伟应付的利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付的部分不予调整，被告周楚伟自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额。对于原告关于罚息及复利超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。原告提交的《贷款合同》，经鉴定非被告周碧莲本人所签。原告亦未提交其他证据证明被告周碧莲实际向原告申请贷款。关于原告主张被告周碧莲与被告周楚伟系夫妻关系，涉案债务属于夫妻共同债务，要求被告周碧莲承担共同清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”涉案借款为被告周楚伟向原告所借，约定用于借新还旧，归还被告周楚伟与平安银行股份有限公司签订的编号为SW20141124000003的《个人信用额度贷款合同》项下的贷款，金额为90万元，该款项依常理判断已超出日常家庭生活所需，而原告未能提交证据证明涉案债务用于被告周碧莲与被告周楚伟夫妻共同生活、经营等，故原告主张涉案借款属被告周楚伟、周碧莲夫妻共同债务证据不足，对其要求被告周碧莲以其与被告周楚伟的夫妻共同财产对被告周楚伟的债务承担共同清偿责任的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告周楚伟应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金707335.94元、利息33493元、罚息1481.17元及复利977.23元（利息、罚息及复利均暂计至2019年9月26日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但被告自2019年5月26日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11233元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告周楚伟负担；鉴定费10046元（已由被告周碧莲预交），由原告平安银行股份有限公司深圳分行自本判决生效之日起十日内迳付至被告周碧莲。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郑丹洁人民陪审员  范威海人民陪审员  周伟珍二〇二〇年十一月十七日书 记 员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。