重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初7831号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，营业场所重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500108903162406F。负责人：刘英丽，该行行长。委托诉讼代理人：李宇俊，重庆金牧锦扬律师事务所律师。被告：赵冬生，男，汉族，1994年12月22日出生，住重庆市彭水县。被告：黄治香，女，汉族，1968年4月5日出生，住重庆市彭水县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称“工行南岸支行”）与被告赵冬生、黄治香金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行南岸支行的委托诉讼代理人李宇俊到庭参加诉讼，被告赵冬生、黄治香经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告工行南岸支行诉称：2016年5月11日，二被告因购房向原告申请贷款，原告与二被告签订《个人购房借款/担保合同》，二被告作为借款人、抵押人在合同上签字、按捺，借款时，二被告为母子关系。合同约定的主要内容为：原告根据二被告的申请，同意向二被告发放个人贷款2660000元；本笔贷款的担保方式为抵押；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%；借款人按照按月等额本息法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月11日为还款日；借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率上加收50%；借款人连续三次或累计六次未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费由借款人承担；被告赵冬生以其名下位于重庆市南岸区房屋进行抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并随即办理了抵押登记；合同还约定在履行过程中发生争议时，由贷款人所在地人民法院管辖。2016年6月22日，原告按约向二被告发放了贷款2660000元到其指定账户。二被告陆续偿还贷款本息，但从2019年4月11日起已连续三期以上未按约定期限还款。截至2019年9月21日二被告尚欠原告借款本金2411551.14元，利息51283.85元，本息合计2462834.99元。原告工行南岸支行催促未果，起诉来院，请求法院判令：1.依法判令二被告立即向原告偿还借款本金2411551.14元并支付截止至2019年9月21日利息51283.85元，本息合计2462834.99元；2.判令二被告立即向原告支付自2019年9月22日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金2411551.14元为基数，利率标准按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%后加收50%计收；复利以不能按时支付的利息为基数，利率标准按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%后加收50%计收）；3.判令二被告立即向原告支付因实现债权而产生的律师费110827元；4.判令原告对登记在被告赵冬生名下的位于重庆市南岸区房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费等由二被告承担。被告赵冬生、黄治香未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。原告工行南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据：1、贷款申请表，拟证明被告为购房向原告申请借款的事实；2、《个人购房借款/担保合同》，拟证明原、被告之间的金融借款关系，被告为购房向原告借款2660000元，合同同时约定了双方的权利义务、违约责任、抵押担保等内容；3、《借款凭证》，拟证明原告履行了出借义务；4、《重庆市房地产权证》，拟证明双方就抵押房产办理了抵押登记手续，原告对被告赵冬生所有的重庆市南岸区房屋享有抵押权；5、《自营历史明细表》，拟证明被告从2019年4月11日起已连续三期以上未按约定期限还款。截至2019年9月21日被告尚欠原告借款本金2411551.14元，利息51283.85元，本息合计2462834.99元；6、《委托代理合同》，拟证明原告为实现债权委托重庆金牧锦扬律师事务所进行诉讼，并产生了律师费损失；被告赵冬生、黄治香未到庭质证，亦未提交书面质证意见。本院经审理查明，2016年5月11日，原告工行南岸支行（作为贷款人）与被告赵冬生（作为借款人）、黄治香（作为共同借款人）签订一份《个人购房借款/担保合同》，约定：被告赵冬生、黄治香向原告借款2660000元用于购房；借款期限为240个月，自实际放款日起算；借款利率按中国人民银行规定的同期同类贷款利率下浮15%计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，并选择每月11日为还款日；借款人连续三个月或累计六次未足额偿还借款本息，则贷款人有权宣布借款本息立即到期并要求借款人清偿全部借款本息及其他费用；借款人未按约归还借款则应计收罚息，罚息利率在执行借款利率基础上加收50%；借款人未按约支付利息则应按罚息利率计收复利；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等，由借款人承担；被告赵冬生将其名下位于重庆市南岸区房产抵押给原告，为前述借款提供抵押担保，被告赵冬生在抵押人处签字，并在重庆市南岸区不动产登记中心办理抵押登记；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2016年6月22日，原告按约向被告赵冬生、黄治香指定的账户支付款项2660000元，履行了交付借款本金的义务，但被告赵冬生、黄治香从2019年4月10日起已连续三期以上未按约定期限还款。截至2019年9月21日被告赵冬生、黄治香尚欠原告借款本金2411551.14元，利息51283.85元，本息合计2462834.99元。另查明，原告与案外人重庆金牧锦扬律师事务所于2019年9月3日签订一份《委托代理合同》，约定重庆金牧锦扬律师事务所接受原告的委托，代为进行对被告赵冬生、黄治香的诉讼代理服务工作。原告为此应按诉讼案件收回金额的4.5%向重庆金牧锦扬律师事务所支付律师费，但律师费原告尚未实际支付。上述事实，有贷款申请表、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、房屋产权证、自营历史明细表、委托代理合同等证据及原告的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，原告工行南岸支行与被告赵冬生、黄治香之间签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方均应按约定履行各自的合同义务。原告按约履行了出借义务后，被告赵冬生、黄治香亦应按约履行还本付息的义务。但被告赵冬生、黄治香已连续三期未按照合同约定履行付款义务，构成违约，故原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并由此向被告赵冬生、黄治香主张利息、罚息、复利。故原告要求被告立即向原告偿还借款本金2411551.14元，支付截止至2019年9月21日利息51283.85元，并要求被告赵冬生、黄治香立即向原告支付自2019年9月22日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金2411551.14元为基数，利率标准按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%后加收50%计收；复利以不能按时支付的利息为基数，利率标准按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%后加收50%计收）的诉讼请求，符合原被告双方的合同约定和法律的规定，本院依法予以支持。被告赵冬生为借款债务提供其名下位于重庆市南岸区房屋作抵押担保并办理了抵押登记，故原告工行南岸支行对抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖被告赵冬生所有的重庆市南岸区房屋所得价款优先受偿。关于律师费，被告赵冬生、黄治香怠于履行还款义务，按双方约定其应承担原告为实现债权而产生的律师费等费用，但由于原告工行南岸支行未实际支付律师代理费，故对原告主张律师费的请求，本院依法不予支持。被告赵冬生、黄治香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩的权利，应当承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵冬生、黄治香于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行返还借款本金2411551.14元及截止至2019年9月21日的利息51283.85元，本息合计2462834.99元，并支付自2019年9月22日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以2411551.14元为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率下浮15%，再上浮50%计算至付清之日止；复利以不能按时支付的利息为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率下浮15%，再上浮50%计算至付清之日止，利随本清）；二、在本判决确认的第一项债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告赵冬生所有的位于重庆市南岸区房屋所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费27389元，公告费560元，共计27949元，由被告赵冬生、黄治香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 长  彭 峰人民陪审员  廖红英人民陪审员  郑玉梅法官 助理  王金杰二〇二〇年十一月二日书 记 员  袁秋香