山西省忻州市忻府区人民法院民事判决书（2020）晋0902民初928号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地：北京市朝阳区阜通西大街12号楼10层1006。法定代表人：韩某，职务：总经理。委托诉讼代理人：谭某，男，1991年7月1日生，四川省开江县人，住长沙市，系原告公司法务。被告：郑某，男，1982年4月3日生，汉族，山西省五台县人，现住太原市。原告北京恒元信业信息技术有限公司（以下简称北京恒元公司）与被告郑某民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人及被告均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告本金64437.12元，利息4255.91元及逾期利息（以本金为基数，自2016年9月13日计算到实际支付日止，按年利率24%计算）；2.原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、邮寄费、公告费等原告实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2015年11月06日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司(以下简称“珠海公司”)签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经珠海公司推荐、玖富平台(www.9fbank.com)撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押合同》等文件，向出借人借款138917.95元用于资金周转。被告自愿用位于山西省忻州市忻府区胜利路15号2幢3层03单元005东房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经珠海公司推荐并经被告同意，由于阳代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年11月12日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约定还款，《借款协议》第四条第二款约定，在原告逾期还款时，出借人将债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司进行追偿，现北京玖富时代投资顾问有限公司将上述债权转让给了原告。综上，原告特提起诉讼。被告当庭辩称：原告起诉的欠款已经还完，还完钱房子也已经解押。原告起诉可能是他们内部出现问题了，这个事情已经在前一两年前也诉讼过。原告围绕诉讼请求提交如下证据：1.《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》1份，证明被告与珠海横琴玖富科技有限公司签订服务合同，约定被告向珠海横琴玖富科技有限公司支付咨询服务费11972.05元和信用管理费6945.9元；2.《借款协议》1份，证明被告通过玖富网络平台签订借款协议；3.《抵押合同》、《玖富微金融房抵货款申请表》、《声明书》、《车贷/房贷业务办理抵押/质押手续承诺书》、《代理服务商承诺函》、《办理抵押登记确认函》、房地产权属登记受理通知单各1份，证明被告同意用自有房屋为借款提供抵押担保；4.富友-玖富专用账户协议及支付授权单、支付业务许可证，证明上海富友支付服务股份有限公司开立专用账户并绑定银行卡信息作为与出借人及玖富网平台公司之间的资金划转、收取借款及体现的方式；5.情况说明、提现交易明细、关于出借人、借款人、玖富金科控股集团有限责任公司三者之间的关系说明，证明被告收到玖富平台上各出借人通过富友支付公司转账支付的借款金额，实际出借人并非玖富公司而是玖富平台上的众多注册用户（自然人）；6.还款计划表，证明被告每期应还本金及利息明细及被告已还本金及利息明细、约定还款时间、实际还款时间等情况；7.《债权转让通知书》及通知送达邮件截图，证明北京玖富时代投资顾问有限公司（现更名为玖富金科控股集团有限责任公司）将债权转让给北京恒元信业信息技术有限公司，且玖富金科控股集团有限公司按照《借款协议》中第八条约定的通知地址将债权转让事项通知了被告人；8.《名称变更通知》，证明北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日名称变更为玖富互金控股集团有限责任公司。玖富互金控股集团有限责任公司于2017年2月27日名称变更为玖富金科控股集团有限责任公司。玖富金科控股集团有限责任公司于2019年4月18日变更为玖富数科科技集团有限责任公司；9.郑某与玖富核查抵押房产员工的合影，郑某在电脑前签订电子合同的照片，证明玖富公司在签订上述借款合同、抵押合同时安排员工对借款人用于抵押的房屋进行过实地核查，郑某在电脑前签订电子合同的照片证明证据1、2、4、5项电子合同是郑某本人在玖富平台所签订；10.战略合作协议，证明北京恒元信业信息技术有限公司按照本协议的约定受让玖富平台的逾期债权并依法进行债务追索；11.投资咨询及管理服务协议（出借人李淑敏、徐铭签订，证据6中的借款人全部签订有本协议），证明出借人（即投资人）无条件接受北京玖富时代顾问有限公司（现更名玖富数科科技集团有限责任公司）为其推荐借款人，并自投资款项划至债务人账户时与借款人建立借款法律关系（即协议第二条第二方案）；证明如果债务逾期还款90天以上等情况时债权转让给北京玖富时代顾问有限公司（现更名玖富数科科技集团有限责任公司）进行追索。被告提交如下证据：忻州市房地产抵押注销登记申请表复印件，于阳、郑某身份证复印件，中华人民共和国房屋登记簿复印件，还款证明复印件，房地产权属登记受理通知单复印件，遗失声明报纸、公告复印件，共12页。被告对原告提交证据的质证意见是：这个事情已经处理，没有保留相关证据，无法发表质证意见。当时房子是抵押在忻州负责的于阳名下，前9期是按时归还借款的，于阳说把钱直接还给他就可以把房子解封，于阳是忻州公司的代表，后来就把钱还给于阳。原告对被告提交证据的质证意见是：对该证据真实性无异议，但关联性有异议，不能达到其证明目的，仅仅证明涉案房屋经由郑某和于阳达成解押，并进行解押，并不能证明本案所涉主债权的债款已经还清。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据双方庭审陈述及质证意见，本院认定事实如下：2015年11月6日，被告郑某(甲方)与珠海横琴玖富科技有限公司(乙方)签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，约定：甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网(包括但不限于玖富网)、客户服务中心(4008102599)、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方委托乙方，通过网络、电话或现场提供小微金融服务，满足甲方需求。对于乙方向甲方提供的小微金融服务，甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费与贷后信用管理费。贷前咨询服务费为11972.05元，贷后信用管理费为6945.9元。服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。合同对其他事项还进行了约定。同日，出借人与被告郑某(借款人)通过玖富平台签订《借款协议》(编号为XINZHOU-194693)，约定：借款人借款总金额为138917.95元，还款期数为18期，还款方式为等额本息，借款详细用途为资金周转。借款人特此同意，在本协议签署后二十个工作日内，出借人可将本协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与珠海横琴玖富科技有限公司所签署的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费(包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费)后的剩余款项直接或间接地通过出借人及/或出借人经由其他第三人在银行或第三方支付机构开设的账户支付到借款人或借款人指定方在第三方支付机构开设的账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给珠海横琴玖富科技有限公司。如借款人出现逾期还款90天以上，或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，全体出借人一致同意在本协议项下债权无偿转让给玖富投顾公司，由玖富投顾公司统一向借款人追索。本协议如涉及两名或两名以上借款人，任一借款人均应履行本协议项下的全部义务，借款人之间相互承担连带责任，且任一借款人对全部借款承担连带清偿责任。出借人因此有权向任一借款人追索本金、利息及其他费用。借款人须在每月还款日当日(不得迟于中午12：00)或之前将本协议约定的月还款本息款项存入借款人专用账户中。如果遇到法定假日或公休日，还款日期不进行顺延。在此情况下，借款人必须安排在还款日之前还款。借款人在此同意出借人、珠海横琴玖富公司或出借人、珠海横琴玖富公司授权的主体于每月还款日当日从借款人专用账户中准确划扣还款额(包括本金、利息等费用)，直到成功扣划为止。若委托扣划失败是由于借款人未能按时足额将每月还款额存入其借款人专用账户，将产生相应的逾期管理服务费。本协议采用电子文本形式制成，并保存在珠海横琴玖富公司为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的协议效力。借款人与出借人以书面形式(包括电子文本等)签订的补充协议与本协议具有同等的法律效力。本协议自文本最终生成之日起成立，自出借人将约定的借款划付至借款人时生效。协议对其他事项还进行了约定。同日，被告郑某(抵押人、借款人)与抵押权人(出借人)签订《抵押合同》，约定：借款人自愿将其名下房产抵押给出借人，作为其债务履行的抵押担保。抵押房屋坐落于忻州市忻府区胜利路15号2幢3层03单元005东。建筑面积为49.5平方米，产权证号为20120872。借款人应将上述房产的产权证、土地使用权证及他项权利证书等相关手续交由借款协议项下的珠海横琴玖富公司或珠海横琴玖富公司指定的第三方保管。借款人履行借款协议的全部还款义务后，有权要求珠海横琴玖富公司或珠海横琴玖富公司指定的第三方返还上述证件、手续，珠海横琴玖富公司或珠海横琴玖富公司指定的第三方核实后应当予以返还，并协助完成解除房产抵押登记手续。抵押担保的范围为借款协议项下的借款本金总金额人民币138917.95、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用、借款人应支付的违约金及出借人因借款人违约而遭受损害的赔偿、出借人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。合同对其他事项还进行了约定。同日，被告郑某注册了富友-玖富专用账户号155XXXXXXXX，并绑定银行卡(户名：郑某；开户银行：中国邮政储蓄银行；账号：×××)。该富友-玖富专用账户为上海富友支付服务股份有限公司为北京玖富时代投资顾问有限公司及其客户(包括北京玖富时代投资顾问有限公司合作方珠海横琴玖富科技有限公司的客户)指定的账户服务。郑某授权玖富公司可以从该账户中进行资金冻结，直接收款，查询该账户交易明细等。2015年11月7日，被告郑某签署了《办理抵押登记确认函》，载明：本承诺人通过珠海横琴玖富科技有限公司向北京玖富时代投资顾问有限公司推荐的资金提供方进行借款，并签订编号为XINZHOU-194693的《借款协议》。本人自愿以本人自有房产（忻府区胜利路15号2幢3层03单元005东）进行抵押。为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，本人同意将抵押物抵押登记在横琴玖富或横琴玖富指定的第三方名下。为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。合同签订后，横琴玖富公司指定于阳对被告郑某名下的位于忻府区胜利路15号2幢3层03单元005东房产办理了抵押登记。房屋他项权证载明的抵押权人为于阳。2015年11月12日，上海富友支付服务股份有限公司根据北京玖富普惠信息技术有限公司的支付指令向于阳在富友-玖富专用账户上转款138917.95元，然后由于阳向被告郑某支付款项138917.95元，之后珠海横琴玖富公司扣划了贷前咨询服务费11972.25元、北京玖富时代投资顾问有限公司扣划了贷后信用管理费6945.9元。之后，被告郑某从2015年12月12日开始还款，最后一次正常还款是2016年8月16日，如期还款9期，从2016年9月12日开始计算逾期，后又于2016年11月23日分别还款7748.25元、838.75元。借款总金额是138917.95元，按照等额本息计算利率，合计总应还款金额减去提现交易明细已还借款本金及利息为剩余应当还款本金64437.12元、利息4255.91元。因被告未按约偿还借款，玖富公司于2020年4月28日通过EMS快递向被告郑某寄送一份《债权转让通知》。该份《债权转让通知书》载明：根据《借款协议》或出借人签署的《投资咨询及管理服务协议》约定，在借款人逾期还款的情况下出借人将全部债权无偿转让给玖富公司，玖富公司作为债权人现已将上述全部债权转让给了原告。请您直接向原告(用户名：北京恒元信业信息技术有限公司，开户行：中国建设银行北京燕莎东支行，账号：×××)履行债务。因被告未按《债权转让通知书》中载明的方式履行还款义务，原告遂于2020年6月11日提起诉讼。2015年11月10日，原告(乙方)与北京玖富时代投资顾问有限公司(甲方)签订《战略合作协议》，约定，乙方同意按照本协议的约定受让甲方平台债权人的逾期债权，同时，愿意提供相应债务追索服务。乙方受让逾期债权的范围在债务人出现逾期还款，或债务人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为，且甲方决定对债务人提起采取诉讼/仲裁，甲方向乙方发出书面通知，要求乙方受让该等逾期债权。乙方同意受让的逾期债权，双方应另行签署《债权转让明细》予以明确。本合同期限自2015年11月10日至2020年11月9日。本协议期满前，若未出现法律规定或本合同约定终止或解除情形，则本协议自动同周期顺延。协议对其他事项还进行了约定。另查明，1、北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司，于2019年4月18日变更为玖富数科科技集团有限责任公司。于阳系珠海横琴玖富公司忻州合作方的工作人员。2、原告陈述被告郑某尚欠本金64437.12元、利息4255.91元未付。被告郑某已于2017年5月26日向于阳支付涉案剩余借款。借款还清后，于阳出具了还款证明并将涉案房屋办理了抵押注销登记。经查，被告郑某名下的涉案房屋曾于2017年5月办理了抵押注销登记。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中被告郑某在玖富平台与出借人签订的《借款协议》、《抵押合同》，被告郑某与珠海横琴玖富科技有限公司签订的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，原告与北京玖富时代投资顾问有限公司签订的《战略合作协议》均系各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方均应按照合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，被告郑某依约将其名下的涉案房屋办理了以于阳为抵押权人的抵押登记，并随后通过玖富平台从于阳处收到借款138917.95元，并扣除贷前咨询服务费11972.05元和贷后信用管理费6945.9元，被告应按时如约履行还款义务。本案中，被告案涉资金由珠海横琴玖富科技有限公司忻州合作方的工作人员即于阳转至被告郑某名下，且于阳系涉案房屋抵押权人，在借款结清后为被告书立证明并办理抵押注销登记，足以使郑某有理由相信于阳系有权代表公司，故被告郑某向于阳还款，符合表见代理的法律构成要件，由此产生的法律后果应由珠海横琴玖富科技有限公司承担。且珠海横琴玖富科技有限公司于2020年4月28日向被告郑某寄送《债权转让通知》时，被告郑某的欠款已向于阳清偿，债权已经消灭，因被告郑某已偿还了涉案全部借款，故原告作为债权受让人要求被告郑某偿还借款本金本金64437.12元、利息4255.91元，不符合法律规定，本院不予支持。原告要求对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权，亦不符合法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的诉讼请求。案件受理费1518元，由原告北京恒元信业信息技术有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。审 判 长 巩小强审 判 员 刘 佳人民陪审员 李素卿 二〇二〇年十一月二十三日书 记 员 高景蕾