广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初18913号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，该分行行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：彭雪辉，女，1972年7月23日出生，汉族，住广东省中山市南区×××××××××，公民身份号码442××××××××××××328。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告彭雪辉信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人杨文到庭参加诉讼。被告彭雪辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告彭雪辉拖欠信用卡款项，向本院提出诉讼请求：彭雪辉偿还截至2019年11月23日的信用卡透支欠款本金76301.03元、利息18603.99元、违约金10239.73元、财智金分期手续费755.2元、样样行分期手续费657.44元、账单分期手续费366.06元、瞬时通手续费6元，共计106929.45元之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）的约定计算至欠款全部清偿之日。庭审中，广发银行中山分行称起诉后彭雪辉有还款，截至2020年9月23日，彭雪辉尚欠信用卡透支欠款本金74801.03元、利息34308.89元、违约金10239.73元、财智金分期手续费755.2元、样样行分期手续费657.44元，账单分期手续费366.06元、瞬时通手续费6元，并表示截至2016年12月31日的滞纳金为0元，自2017年1月1日起不再计收滞纳金，改为计收违约金。被告彭雪辉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：持卡人：彭雪辉。信用卡卡号：406××××××××××079。申请时间：2008年3月28日。利息计收标准：从银行记账日起按透支利率计收利息，日利率为万分之五。账单分期手续费计收标准：财智金分期手续费分为按账单月分摊收取和一次性收取。财智金分期手续费根据持卡人的资信状况和银行提供给持卡人的综合服务成本而定，手续费率相当于每期0%-1%。若按账单月分摊收取，每账单月分摊的手续费=分期本金总额*手续费费率÷期数。若一次性收取，一次性收取的手续费=分期本金总额*手续费费率。样样行分期手续费计收标准：分为按账单月分摊收取和一次性收取。若按账单月分摊收取，每账单月分摊的手续费=分期本金总额*手续费费率÷期数,手续费率根据持卡人的资信状况和银行提供给持卡人的综合服务成本而定，手续费率相当于每期0%-1%。若一次性收取，一次性收取的手续费=分期本金总额*手续费费率。财智金分期手续费计收标准：银行可根据与持卡人的约定按账单月分摊收取分期手续费，每账单月分摊的手续费=银行核准发放的金额*手续费率÷期数，手续费费率将根据持卡人的风险情况及银行提供给持卡人的综合服务成本而定，手续费率相当于每期0%-1%。瞬时通费计收标准：按月收取，每卡收费标准为3元。提前到期情况：广发银行中山分行根据彭雪辉申请，为其办理了多笔分期业务。因彭雪辉自2018年10月12日起出现连续逾期还款，广发银行中山分行遂于2018年11月28日将未到期分期业务作提前到期处理，并将分期本金及手续费均计入涉案信用卡欠款。截至提前到期日即2018年11月28日，已产生但尚未支付的财智金分期手续费、样样行分期手续费分别为566.4元、328.72元。账单分期手续费已于2018年11月27日到期，产生金额为366.06元。欠款情况：彭雪辉持卡消费未按时足额还款，截至2020年9月23日，尚欠信用卡透支欠款本金74801.03元、利息34308.89元、财智金分期手续费755.2元、样样行分期手续费657.44元、账单分期手续费366.06元、瞬时通手续费6元。另查，广发银行股份有限公司于2016年11月1日在官网发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，通知自2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”，新增“违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。广发银行中山分行在庭审中确认未就违约金的收取事宜与彭雪辉达成一致协议。本院认为，彭雪辉经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审判。一、关于欠款本息。彭雪辉在信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行信用卡客户协议等条款，该协议是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。彭雪辉持信用卡透支消费后未按时足额还款，已构成违约，应依约偿还透支本息。关于彭雪辉欠款的数额，有广发银行中山分行提交的交易流水、系统截图予以证实，且彭雪辉没有证据予以推翻，故本院对广发银行中山分行主张的数额予以确认。二、关于分期手续费。财智金分期手续费、样样行分期手续费，实为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。广发银行中山分行将未到期本金作提前到期处理后，每月已按全部尚欠本金为基数计收利息，利率按日万分之五转换为年利率约为18.25％。该利率已高于分期手续费转换的年利率，如再计收提前到期的分期手续费，则属于重复计收利息，导致逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，对财智金分期手续费、样样行分期手续费仅支持提前到期前已产生但尚未支付部分，即截至2018年11月28日分别为566.4元、328.72元，对于之后的财智金分期手续费、样样行分期手续费，本院不予支持。对于广发银行中山分行主张的账单分期手续费366.06元，因已于2018年11月27日到期且已实际发生，本院予以支持。对于广发银行中山分行主张的瞬时通手续费6元，系按月收取且已实际发生，本院予以支持。三、关于违约金。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，广发银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故广发银行中山分行主张彭雪辉支付违约金的诉求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告彭雪辉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年9月23日的信用卡透支欠款本金74801.03元、利息34308.89元、财智金分期手续费566.4元、样样行分期手续费328.72元、账单分期手续费366.06元、瞬时通手续费6元，以及从2020年9月24日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2438.59元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担50元，由被告彭雪辉负担2388.59元并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈绮霞人民陪审员  翁帮清人民陪审员  刘倩芬二〇二〇年十一月二十七日书 记 员  彭 丰书 记 员  练洪银