云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初6639号原告：上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市东风西路环球金融一至三层、17-19层，统一社会信用代码915300007194048743。负责人：潘岭，行长。委托诉讼代理人：汤宇，云南宣和律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：雷凯，云南宣和律师事务所律师，特别授权代理。被告：黄金和，男，1978年7月16日出生，汉族，身份证住址湖南省湘潭县。被告：王建平，女，1976年1月9日出生，汉族，身份证住址湖南省湘潭县。被告：云南金福地房地产开发经营有限公司，住所云南省昆明市滇池路四公里处，注册号530000100007562。法定代表人：陈春蕊。原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行（以下简称浦发银行昆明分行）与被告黄金和、王建平、云南金福地房地产开发经营有限公司（以下简称金福地公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员兰芳独任审理，于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告浦发银行昆明分行的委托诉讼代理人雷凯到庭参加诉讼，被告黄金和、王建平、金福地公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄金和、王建平向原告归还借款本金人民币44830.94元，并支付截止2020年5月28日的利息2309.98元，罚息467.79元；2.判令被告黄金和、王建平向原告支付以本金44830.94元为基数自2020年5月29日起至还清全部款项之日止按《个人购房借款（综合）合同》约定计算的罚息、复利；3.判令被告黄金和、王建平向原告支付为实现债权所产生的律师代理费人民币238.04元；4.判令被告金福地公司对被告黄金和、王建平本案全部债务承担连带保证责任；5.判令原告对被告金福地公司保证金专户账号78×××61项下的保证金在被告黄金和、王建平欠原告的全部债务范围内享有优先受偿权；6.判令本案全部诉讼费用（案件受理费、保全费、公告费等）由三被告承担。诉讼过程中，原告浦发银行昆明分行明确第6项诉讼请求为案件受理费、邮寄费。事实和理由：2010年4月22日，被告金福地公司与原告浦发银行昆明分行签订《提供商品房按揭贷款合作协议书》，协议约定：被告金福地公司在原告浦发银行昆明分行开立保证金专户，并按购房人住房按揭贷款金额提取10%的保证金，转存至保证金专户，以备履行担保职责；保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及原告浦发银行昆明分行为实现债权而发生的有关费用（包括处分抵押物费用等）。2010年12月22日，被告黄金和、王建平、金福地公司与原告浦发银行昆明分行签订《个人购房借款（综合）合同》，约定被告黄金和向原告浦发银行昆明分行借款22万元。双方就借款期限、还款方式、借款利息、罚息、复利、实现债权的费用等作出了约定。被告王建平自愿为上述借款承担共同还款责任，被告金福地公司自愿为上述借款承担连带保证责任。2010年12月22日，原告按被告要求按时、足额向被告发放了借款。2011年1月12日，各方对上述《个人购房借款（综合）合同》进行了公证，并由云南省昆明市明信公证处出具了（2010）云昆明信证经字第29174号《公证书》。原告依约向被告放款后，被告黄金和、王建平未按合同约定归还借款本金及利息，被告金福地公司未能承担保证责任。原告浦发银行昆明分行向被告催讨无果。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告黄金和、王建平、金福地公司未到庭，未作答辩。原告浦发银行昆明分行围绕诉讼请求依法提交了提供商品房按揭贷款合作协议书、个人购房借款（综合）合同、公证书、个人贷款借款凭证、贷款台账截屏、律师费发票、邮寄费发票及清单作为证据。被告黄金和、王建平、金福地公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告黄金和、王建平、金福地公司放弃了举证、质证的诉讼权利。原告浦发银行昆明分行提交的证据，内容上能够证明其主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2010年4月22日，原告浦发银行昆明分行（甲方）与被告金福地公司（乙方）签订《提供商品房按揭贷款合作协议书》，约定：甲方同意为乙方投资兴建的“金福地花园”商品楼宇的购房者提供商品房抵押贷款；乙方同意在甲方承诺贷款额度内，对每一购房人向甲方借款提供不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及甲方为实现债权而发生的有关费用（包括处分抵押物费用等），保证期限从甲方按照其与借款人签订的借款合同约定将借款人所借购房款发放给乙方之日起，至乙方为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记之日止；保证期间，乙方在甲方开立保证金专户，并按购房人住房按揭贷款金额提取10%的保证金，转存至乙方保证金专户，以备履行担保职责，此保证金至乙方为购房人办妥所购房屋的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交甲方保管之日为止划入乙方在甲方开立的结算账户内。2010年12月22日，原告浦发银行昆明分行（贷款人）、被告黄金和（借款人、抵押人）、王建平（共同还款人、抵押物共有人）、被告金福地公司（保证人）签订《个人购房借款（综合）合同》，约定：贷款金额为人民币220000元，用途限于购商业用房；贷款期限为10年，预计自2010年11月起至2020年11月，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；本合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮10%，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率，签订本合同时的同档期基准利率为6.14%（年利率），利率调整方式为按年调整，分段计息；借款人在本合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担；还款方式采用等额本息还款法；抵押物为坐落于官渡区房产；保证人同意为本合同项下贷款本金、利息及相关费用向贷款人提供连带责任保证担保，保证人的担保范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现质权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知出质人费用以及其他的合理费用）；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，贷款人可酌情采取一种或数种措施进行处理（1.按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；2.有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当时中国人民银行公布的同档期贷款基准利率的基础上上浮30%并立即执行；3.宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期）。2010年12月22日，原告浦发银行昆明分行履行了放款义务。2011年1月12日，云南省昆明市明信公证处出具了（2010）云昆明信证经字第29174号《公证书》，对《个人购房借款（综合）合同》进行了公证。合同履行过程中，被告黄金和、王建平未按约还款。上述抵押物未办理抵押登记手续。截至2020年10月26日，被告黄金和、王建平尚欠原告浦发银行昆明分行借款本金44830.94元、利息3627.68元、罚息（含复利）515.40元。另查明，原告浦发银行昆明分行为实现本案债权支出律师代理费238.04元、邮寄费110元。本院认为，原告浦发银行昆明分行与被告黄金和、王建平、金福地公司签订的《个人购房借款（综合）合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告浦发银行昆明分行依约发放了借款，被告黄金和、王建平分别作为借款人、共同还款人未按约还款，已构成违约，原告浦发银行昆明分行有权根据《个人购房借款（综合）合同》宣布贷款本息提前到期以及要求被告黄金和、王建平归还已发放的全部贷款本金并结清利息、罚息、复利，故被告黄金和、王建平应向原告浦发银行昆明分行偿付截至2020年10月26日尚欠的借款本金44830.94元、利息3627.68元、罚息（含复利）515.40元。同时，被告黄金和、王建平应向原告浦发银行昆明分行支付自2020年10月27日起至实际还清款项之日止按约定的贷款利率上浮30%计算的逾期利息、复利。原告浦发银行昆明分行为实现债权支出的律师代理费、邮寄费，系被告黄金和、王建平的违约行为所致，且合同中明确约定由被告黄金和、王建平承担，故本院予以支持。关于原告浦发银行昆明分行要求被告金福地公司承担连带保证责任的诉讼请求，因被告金福地公司作为连带责任保证人的保证责任尚未解除，故本院对该项诉请予以支持。关于原告浦发银行昆明分行诉请其对被告金福地公司保证金专户账号78×××61项下的保证金享有优先受偿权，因按约提取了贷款金额10%的保证金即22000元转存至保证金专户，且该保证金专户由原告浦发银行昆明分行占有，故原告浦发银行昆明分行对账号78×××61内的保证金享有优先受偿权，但应以22000元为限，本院确认原告浦发银行昆明分行对保证金专户（账号为78×××61）内的22000元保证金享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄金和、王建平于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金44830.94元；二、被告黄金和、王建平于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行支付截至2020年10月26日的利息3627.68元、罚息(含复利)515.40元以及自2020年10月27日起至实际还清款项之日止按《个人购房借款（综合）合同》约定的贷款利率上浮30%计算的逾期利息、复利（逾期利息以尚欠的全部借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数）；三、被告黄金和、王建平于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行支付律师代理费238.04元；四、被告云南金福地房地产开发经营有限公司对被告黄金和、王建平的上述债务承担连带清偿责任，被告云南金福地房地产开发经营有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告黄金和、王建平追偿；五、原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行对保证金专户（账号为78×××61）内的22000元保证金享有优先受偿权；六、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费996元，邮寄费110元，由被告黄金和、王建平、云南金福地房地产开发经营有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 兰 芳二〇二〇年十一月二十七日书记员 石尚霭