福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初5311号 原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路39号2101-2102，2110-2119（自主申报），统一社会信用代码91440104MA59CFM510。 公司法定代表人:姚志杰，董事兼总经理。 委托诉讼代理人:高毓祥,福建海山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王国栋，福建海山律师事务所律师。 被告:李军，男，1970年1月25日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 原告广州市网商小额贷款有限责任公司与被告李军承揽合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告广州市网商小额贷款有限责任公司委托诉讼代理人高毓祥到庭参加诉讼，被告李军经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告广州市网商小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.被告李军向原告偿还借款本金27346.89元及以借款本金27346.89元为基数按月利率2%计算的自2019年12月16日起至实际付清之日止的利息、罚息及违约金；2.被告承担本案的案件受理费、保全费、财产保全险保费1000元。事实和理由：2018年1月13日，被告李军向原告广州市网商小额贷款有限责任公司申请贷款,并向原告提交了《广州市网商小额贷款有限责任公司申请贷款表》,在该表内确认“本人已认真阅读本申请表下方及背面记载《广州市网商小额贷款有限责任公司申请贷款表》,并在此郑重声明并承诺如下:贵公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款并就本合同进行了详尽的解释和说明;本人经充分审阅,完全理解并同意遵守本合同所有内容,并无疑问、分歧或异议。”上述条款约定:1.本贷款的合同利率为贷款核准书上确认的利率（手续费率）。本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率）,除本合同另有约定外,在贷款期限内将不做任何调整。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款时,按利息计收的,应就当期应付未付款项按照同期适用的利率［上浮50%］加付自款项到期日起到申请人实际偿还日止实际天数计算的罚息。申请人使用贷款的用途不符合合同约定或法律法法规或金融规章规定的,应立即偿还上述违约使用的贷款本息、费用用其他应付款项,并就该部分、按照挪用罚息利率（同期适用的合同利率上浮100%按日加付违约使用期间的罚息）;2.申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用,贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）。申请人（被告）具有有效身份证明、固定住址且具有正当职业和稳定的经济收入,信用良好,有能力按期偿还贷款本息费用,申请人在本合同下的债务以其个人财产和夫妻共同财产承担清偿责任,申请人已获得其配偶（如有）的同意;3.申请人（被告）已向本公司如实、完整地说明有关信息,申请人将按本合同约定的用途使用贷款;4.发生下列任一项或多项情形时,即构成申请人违约:（1）申请人未能完全适当履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任;（5）申请人的任何其它贷款、担保、赔偿、承诺或其它偿债责任到期不能履行,或已进入诉讼／仲裁或强制执行程序,本公司认为申请人履行本合同的能力已受到或可能受到不利影响;（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务;5.申请人发生本合同项下的违约时,本公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任,同时,本公司还有权选择采取包括但不限于下述措施:（1）随时宣布本合同项下的全部或部分（由本公司视情况决定）债务立即到期,要求申请人立即清偿;（3）每发生一项违约行为,将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限）,并立即执行;（4）采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收;（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等;6.本合同适用中国法律法规,本合同项下及与之有关的一切争议,未能友好协商解决的,由签订合同地所在入民法院管辖;2018年1月14日,被告李军与原告签订了一份《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》，约定合同编号×××99,贷款品种为综合消费贷,贷款金额200000元,贷款期限（数）为24期,指定还款日为每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，服务费金额为4000元，贷款发放后首个还款日扣收,月利率为1.70%,放款账户及还款账户为6229××××5315,还款方式为等额本息。本案被告李军在办理上述贷款申请时,被告在福州市有房产一套:坐落于福州市晋安区××庄街道××庄街××号××庄城（王庄街北Ｃ-ｂ1地块）Ｂ1-6＃楼206单元的房产［权证号／预告登记证明号／合同号:闽（2017）福州市不动产权第0045085号］,因此,原告才最终同意就200000元贷款发放给被告李军,自原告通过第三方平台放款后,开始时按期足额还款,但至中后期即开始未依约还款,至今尚欠原告借款本金为27346.89元。原告认为,因被告的上述违约行为,本案原告请求法院依照本贷款条款约定,要求本贷款债务全部到期,并应支付相应的上浮利息、罚息、违约金。 被告李军未到庭，但向本院提交了书面答辩意见。被告李军辩称，一、原告不具有金融放贷资质,属非法经营。1.从现有原告提供的证据材料证明,原告从事金融服务的颁证时间为2018年8月27日，而原告向被告借款时间为2018年2月开始，在借款开始时间原告尚未具体从事金融服务资质。2.原告提供的广州市金融工作局的网站信息真实性有异议,目前来看从事金融放贷资质应当由中国人民银行批准同意，做为金融局不是金融主管部门,因此,原告就是一家从事非法经营的金融服务公司。二、经被告统计被告已归还原告221601.28元，本息已全部还清。原告收取手续费4000元,逾期罚息、计算复利等都属于违法,应当扣减。被告借款200000元，按规定归还了224601.28元,因原告收取的手续费4000元,逾期利息,罚息,违约金等都是违规行为不符合法律规定,在疫情期间予以免除。综上，原告是一家从事非法经营的金融公司,从网上可以看到很多群众投诉,原告收取的手续费、罚息在疫情期间应予免除。 原告围绕诉讼请求依法提交了广州市金融局关于核准广州市网商小额贷款有限责任公司设立资格的函、广州市金融局关于同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业的批复、广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表、广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书、李军还款计划表、代收支付业务合作协议、银联支付电子凭证等证据。被告经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证的诉讼权利。经审查，原告提供的证据符合证据的客观性、关联性、合法性特征，可作为定案依据。 根据审查确认的证据及当事人陈述，本院认定事实如下： 原告广州市网商小额贷款有限责任公司于2016年4月1日经广州市金融工作局核准取得设立资格，业务范围为办理各项小额贷款业务等。2016年5月26日，广州市金融工作局同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业。 2018年1月13日，被告李军向原告申请贷款,并提交了《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》。该表载明，“本人已认真阅读本申请表下方及背面记载《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》,并在此郑重声明并承诺如下:贵公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款并就本合同进行了详尽的解释和说明;本人经充分审阅,完全理解并同意遵守本合同所有内容,并无疑问、分歧或异议。” 《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》第3.4条款约定，申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款时,按利息计收的,应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起到申请人实际偿还日止实际天数计算的罚息；按手续费计收的，应就当期应付未付款项按日息（0.08%）收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元等。第6.2条款约定，申请人发生本合同项下的违约时,本公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任,同时,本公司还有权选择采取包括但不限于下述措施:(1)随时宣布本合同项下的全部或部分(由本公司视情况决定)债务立即到期,要求申请人立即清偿;……，(3)每发生一项违约行为,将本合同项下的利率(手续费率)调整为同期适用的利率(手续费率)上浮20%(不超过外部监管规定的最高利率上限),并立即执行等。 2018年1月14日,原、被告签订了一份《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》，载明被告的贷款金额200000元、贷款期限(数)24期、每月15日为指定还款日、服务费4000元（贷款发放后首个还款日扣收）、月利率1.70%及还款方式为等额本息等内容。同日，原告向被告支付了贷款200000元。此后，被告逾期还款，以致成讼。 另查，按照《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》约定的利率标准、贷款金额及还款方式，在整个贷款期内被告正常应偿还的本息总额应为245200元（不含服务费4000元）。 本院认为，被告李军经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证的诉讼权利。据已查明的事实，原告已取得有关部门的批准可以办理各项小额贷款业务。原、被告双方签订的《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》及《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应依约履行。本案当中，原告可详细说明被告欠款的构成，且结合借款期内被告应偿还的本息总额及被告答辩中所述的还款金额，原告主张被告尚欠借款本金27346.89元，本院予以采纳。被告未按约定履行还款义务，已构成违约，因此原告主张被告偿还借款本息及支付自2019年12月16日起的利息，有事实和合同依据，可以支持；但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，本院调整利息的计算标准为按全国银行间同业拆借中心公布的一年期的贷款市场报价利率的四倍计算即15.4%（3.85%×4倍）。被告关于其已还清借款本息及手续费、逾期利息、罚息、违约金的约定违法违规的辩解意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四规定，判决如下： 一、被告李军应于本判决生效之日起五日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司支付欠款27346.89元。 二、被告李军应于本判决生效之日起五日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司支付以借款27346.89为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期的贷款市场报价利率的四倍15.4%计算的自2019年12月16日起至款项还清之日止的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费618元，减半收取计309元，由被告李军负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 徐光智 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 陈新建 书 记 员 金 红 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。