昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初8372号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。住所：云南省昆明市滇池度假区滇池路1101号。负责人：潘瑞才，行长。委托代理人：赵文、李榕，云南豪白律师事务所律师，一般授权代理。被告：周继红，男，白族，1963年4月25日出生，身份证住址为云南省怒江傈僳族自治州兰坪白族普米族自治县城区。被告：陈志芬，女，白族，1971年10月27日出生，身份证住址为云南省怒江傈僳族自治州兰坪白族普米族自治县城区。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行）诉被告周继红、陈志芬金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托代理人赵文到庭参加诉讼。被告周继红、陈志芬经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告一、二立即偿还贷款本金人民币3015726.25元，逾期正常利息人民币29125.4元，罚息人民币24315元，复利人民币374.09元，以上本息合计人民币3069540.74元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月9日）。之后罚息、复利按合同约定计至还清之日止，按照年利率9.92%计算；2、请求判令被告一、二承担原告为实现上述债权的律师费122781.63元；3、依法判令确认原告对被告二拥有的位于昆明市高新开发区（房产证号：昆房权证（昆明市）字第××号）有权在被告一不履行上述债务时，以前述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。4、由上述被告一、二承担本案的全部的诉讼费用。事实与理由：原告于2011年5月3日与被告一签订了编号:“深发昆分零个循字第20110503002号”《个人循环授信额度合同》，原告授信被告额度550万元贷款，额度期限从2011年5月至2026年5月止，共180个月。双方并于同日签订了编号：“深发昆分零个担贷字第20110503003”号的《个人担保贷款合同》，原告依照合同约定向被告一发放贷款人民币人民币550万元，还款方式为按等额本息还款（具体为按月还款），分180期偿还。被告一从第107期（即2020年4月18日）起未按期偿还贷款本金及利息，违反了双方签订的《贷款合同》，原告依据《贷款合同》的约定，宣告贷款提前到期，故原告要求被告一次性归还全部贷款。被告一至起诉之日仍有本息合计人民币3069540.74元尚未归还。原告曾多次与被告一联系，要求被告一归还贷款并交纳相应的利息，但被告一至今仍怠于履行还款义务。原告于2011年5月3日与被告一、二签订了编号：“深发昆分零额抵字第20110503002”号的《最高额抵押担保合同》，约定了被告一、二的抵押担保责任。同时被告二向原告出具《共同还款承诺书》，向原告承诺当被告一未按期偿还贷款或因此而引起的一切损失及经济赔偿责任，被告二自愿承担连带偿还责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，现请求人民法院依法支持原告的诉讼请求，以维护正常的市场交易秩序。被告周继红、陈志芬未到庭，亦未提交书面答辩状。经审理，本院依法确认以下案件事实：2011年5月3日，深圳发展银行股份有限公司昆明分行（甲方）与被告周继红（乙方）签订了合同编号为深发昆分零个循字第20110503002号《个人循环授信额度合同》，约定：循环授信额度是指额度期限内甲方根据本合同为乙方提供的可连续、循环使用的住房按揭贷款、个人消费贷、其他个人贷款等授信余额之和的最高限额。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由甲乙双方另行商定，并以具体贷款业务合同及/或借据为准。甲方向乙方提供授信额度，额度金额为5500000元，额度期限自2011年5月至2026年5月，共计180个月，首次提款期从2011年5月至2012年5月止，共计12个月。乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权宣布乙方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求乙方立即偿还全部或部分授信额度；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等由乙方负担。2011年5月3日，深圳发展银行股份有限公司昆明分行（甲方）与被告周继红（乙方）签订了《个人担保贷款合同》，约定：在《个人循环授信额度合同》额度内，贷款金额为5500000元，贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮35%确立，初始贷款利率以借款借据记载为准，贷款期限内遇人民银行调整利率的，本合同贷款利率中基准利率部分的调整方式为按季浮动。贷款用途为个人生产经营。还款方式为按月按期等额还款，选择气球贷还款方式时，按照180期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还。贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。乙方违约的，甲方有权停止或终止发放尚未发放的任何款项，宣布贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2011年3月25日，陈志芬出具共同还款承诺书，载明：鉴于周继红与贵单位于年月日签订的《个人循环授信额度合同》一事，本人属于借款人的妻子，我自愿与借款人共同承担还款责任。2011年5月3日，深圳发展银行股份有限公司昆明分行（甲方）与被告周继红（乙方）签订了《关于贷款利率调整的补充协议》，约定乙方同意在贷款期限内甲方将对其以及其推荐客户在甲方的日均综合资产金额按月进行核查，并有权根据乙方及其推荐客户上月日均综合资产金额占贷款金额的比例对其贷款利率的浮动比例进行调整：5%以内本月利率调整幅度为10%，5%（含）-15%本月利率调整幅度为5%，15%（含）-25%本月利率调整幅度为0%，25%（含）-35%本月利率调整幅度为-5%，35%（含）-45%本月利率调整幅度为-10%，45%（含）-60%本月利率调整幅度为-15%，60%以上本月利率调整幅度为-20%。乙方在主合同项下的贷款利率=人民币同期贷款基准利率×〔1+（主合同约定利率浮动比例+本月利率调整幅度）〕。2011年5月3日，深圳发展银行股份有限公司昆明分行（甲方、债权人）与被告周继红、陈志芬（乙方、抵押人）签订《最高额抵押担保合同》，约定乙方愿意以其所有的财产为借款人周继红提供抵押；抵押担保的范围为债务人周继红从2011年5月到2026年5月与甲方签订的所有主合同项下债务的履行，签订日应在上述期限内，主合同的履行期限不限于上述期间内。乙方抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，上述债务本金最高余额为5500000元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等；抵押物清单为：被告陈志芬所有的位于高新开发区和成大厦Ａ单元17层1701室房产（房产证号：昆房权证（昆明市）字第××号）。抵押物于2011年5月17日办理抵押登记手续。合同签订后，深圳发展银行股份有限公司昆明分行于2011年5月18日向被告周继红发放了借款5500000元，首期执行利率为8.9775%。根据原告提交的个人贷款业务客户还款清单显示，该贷款的到期日为2026年5月18日，即按照180期偿还贷款本金和利息。被告周继红按月自动还款。被告周继红于2020年4月18日开始逾期。截至2020年11月2日，被告周继红尚欠原告本金3015726.25元、利息29125.4元、罚息145671.6元、复利1788.7元。另查明，“深圳发展银行股份有限公司昆明分行”、“深圳发展银行昆明分行”于2017年4月19日更名为“平安银行股份有限公司昆明分行”。原告为实现债权支付保全费5000元。以上事实，有庭审笔录、《个人循环授信额度合同》、《个人担保贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《房屋他项权证》、《共同还款承诺书》、《个人贷款出账凭证》、《个人借款借据》、《个人贷款业务客户还款清单》、《贷款本息表》、保全费等证据予以证实。本院认为，原、被告签订的《个人循环授信额度合同》、《个人担保贷款合同》、《最高额抵押担保合同》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对各方当事人均具有约束力。原告依约向被告周继红、陈志芬发放了借款，被告周继红、陈志芬未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约，双方在合同中对于违约责任有明确约定。故原告有权宣布贷款提前到期。被告周继红、陈志芬有义务向原告归还尚欠贷款本金，并承担相应的违约责任。故原告要求被告周继红、陈志芬归还所欠借款本金的诉讼请求，有相应事实和法律依据，本院予以支持。尚欠的借款本金，经本院核算为人民币3015726.25元。截至2020年11月2日，被告周继红、陈志芬尚欠利息29125.4元，罚息145671.6元，复利1788.7元，符合双方约定和法律规定，本院予以保护。自2020年11月3日起至款项还清之日止，因被告周继红、陈志芬向原告的贷款已处于逾期状态，应该按照双方约定的罚息利率计收欠付本金的罚息及欠付利息的复息。原告主张的保全费5000元，系其实现债权的必要支出，本院予以支持。原告主张的律师费，因其并未举证证明该费用的产生，其应承担举证不能的不利后果，本院不予支持。因被告陈志芬所有的位于高新开发区和成大厦A单元17层1701室房产，已经办理抵押登记，抵押权成立，故原告请求对上述抵押物实现抵押权的诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周继红、陈志芬于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币3015726.25元利息人民币29125.4元、罚息人民币145671.6元、复利人民币1788.7元，并支付自2020年11月3日起至款项还清之日止欠付本金的罚息以及欠付利息的复利（利率按照《个人担保贷款合同》和《关于贷款利率调整的补充协议》约定的利率上浮50%计算且年利率不得超过9.92%）；二、如被告周继红、陈志芬未履行上述判决确定的还款义务，则原告平安银行股份有限公司昆明分行对被告陈志芬所有的位于高新开发区和成大厦A单元17层1701室房产实现抵押权所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币31356元、保全费人民币5000元，由被告周继红、陈志芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  张薰文二〇二〇年十一月十二日书记员  王怡荔