广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初16492号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州环市东支行，住所地广东省广州市越秀区环市东路**冠怡大厦首**。负责人：邱慧，行长。委托诉讼代理人：丁芳芳，广东德能律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓雅琳，广东德能律师事务所律师。被告：叶晓连，女，1985年4月29日出生，汉族，住广东省紫金县。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州环市东支行与被告叶晓连信用卡纠纷一案，本院依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，由审判员独任审理。原告的委托诉讼代理人丁芳芳到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告清偿截至2020年9月12日的信用卡欠款本金126201.66元、利息14805.53元、分期付款手续费21496.34元、逾期还款违约金27012.44元、增值服务费40元，自2020年9月13日起的利息、逾期还款违约金按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项清偿之日止；2、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2016年3月28日在原告处申领上海浦东发展银行信用卡，账户号：18×××22。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告书面辩称，一、被告的居住地及户籍地均为广东省××区××车村塘背队车洞片**，工作单位为新华保险股份有限公司紫金支公司，信用卡协议的履约地为广东省紫金县城，根据民事诉讼法管辖权的相关规定，本案应当移送广东省紫金县人民法院审理。二、疫情期间，被告因长期为患“地贫血”疾病的小孩进行治疗导致家庭经济困难。被告仅违约一个月未按时还款，原告就向法院起诉，不符合国家对于疫情期间违约顺延以及人性化处理矛盾的精神，请求法院驳回原告的起诉，同意被告将未偿金额分60个月偿还。三、原告的诉讼请求既主张了利息，又主张违约金及其他费用高达10541.41元（仅逾期一个月），不符合违约金及利息不得超过月息2%的规定，也不符合中国人民银行关于商业银行不得另外收取费用的规定，请求法院驳回违约金及相关费用的诉讼请求。综上，本案应当移送广东省紫金县人民法院审理；原告的起诉不符合相关法律规定，请求法院驳回原告的起诉或诉讼请求。原告就其诉称向本院提交如下证据：1、信用卡申请表；2、上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约；3、关于修订上海浦东发展银行信用卡领用合约的公告；4、交易流水、信用卡透支金额明细；5、《叶晓连消费分期业务办理明细》；6、被告办理消费分期业务电话录音（2017年11月20日一段、2018年4月8日一段、2019年9月19日两段）及文字整理资料。被告未到庭质证，亦未提交书面质证意见。被告就其辩称向本院提交如下证据：《南方医科大学南方医院疾病诊断证明书》（2011年6月9日）、《惠州市第一人民医院疾病证明书》（2017年12月22日、2018年2月23日各一份）、《惠州市第一人民医院24小时内入出院记录》（2017年12月22日、2018年2月2日各一份）、《南方医科大学南方医院门诊病历》、《南方医科大学南方医院血液科实验室检查申请单》、《南方医院产前诊断和遗传病诊断技术中心血红蛋白分析报告单》、《南方医科大学南方医院检验科生化报告单》、《南方医科大学南方医院检验科血常规（五分类）报告单》、《广东省医疗机构门（急）诊通用病历》。原告对被告上述证据的质证意见：因上述证据都无法核对原件，对证据的真实性不予确认；上述证据与本案并无关联。经审理查明，2016年3月17日，被告签署信用卡申请表，表示已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。申请表所附《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》载明，乙方（上海浦东发展银行信用卡申领人，被告）应及时、认真核对对账单内容；若在到期还款日前乙方未向甲方（上海浦东发展银行，原告）提出异议，则视同乙方已收到对账单并认可全部交易；乙方可选择全额或最低还款额还款方式；最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%；选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇；计算公式：最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易额本金+分期付款和电话分期付款本期应分摊还款额+本期新增利息及费用；甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还；乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期；如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付的利息；利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算；乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金；乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用，相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户。领用合约的附件《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》载明了利息、滞纳金、分期业务等项目的收费标准。原告经核准同意后向被告签发信用卡，卡号：62×××25，对应账户号：18×××22。被告使用信用卡,通过分期购买商品及原告客服电话营销等方式办理了四次消费分期：于2016年4月12日购买金额1680元的美的IH智能自动烹饪机，分12期（即12个月）付款，每期支付140元，手续费共0元；于2017年11月20日办理金额合计49349.21元的消费分期，分15期（即15个月）还款，手续费共5181.68元；于2018年4月8日办理金额合计59798元的消费分期，分24期（即24个月）还款，手续费共11997.89元；于2019年9月19日办理金额合计102802元的消费分期，分24期（即24个月）还款，手续费共20626.19元。被告使用信用卡后未按约还款，于2019年12月12日开始出现逾期，截止至2020年9月12日，欠本金126201.66元、利息14805.53元、分期付款手续费21496.34元、增值服务费40元及违约金若干。2018年10月15日，浦发银行信用卡中心发出《关于修订上海浦东发展银行信用卡领用合约的公告》，对上海浦东发展银行现有的信用卡领用合约进行修订和完善。新版领用合约明确约定逾期还款将计收违约金。公告告知持卡人在2018年12月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版领用合约。新版领用合约于2018年12月1日生效。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，是否收取违约金由发卡机构与持卡人通过协议约定。庭审中，原告表示被告曾使用案涉信用卡办理万用金（即信用卡现金分期）。因被告已还清万用金的各项费用，故原告在本案主张的欠款不包含万用金本金及相关手续费。本院认为，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。原、被告订立的信用卡领用合约是双方真实意思表示，内容无违反法律法规禁止性规定，合法有效。根据《银行卡业务管理办法》第五十六条的规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。”被告于2016年3月17日在申请表上签字，即表示其与原告达成了合意，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告未按合约约定，在到期还款日前就信用卡对账单向原告提出异议，应视为被告认可全部交易。被告未按约还款构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下欠款本金并按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付利息、分期付款手续费、增值服务费，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告关于原告超出国家规定多计收了利息，以及商业银行不得另外收取费用的答辩意见，没有事实或法律依据，本院不予采纳。关于信用卡违约金的问题，鉴于原告仅采用单方公告的方式告知收取违约金的情形及计收标准，与中国人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故原告的该项诉请依据不足，本院不予支持。至于本案的管辖权问题，本院已于2020年6月4日作出（2020）粤0104民初16492号民事裁定书，裁定“驳回被告叶晓连对本案管辖权提出的异议。”被告在法定期限内上诉后，广东省广州市中级人民法院于2020年7月17日作出（2020）粤01民辖终1024号民事裁定书，裁定“驳回上诉，维持原裁定。”有关本案管辖权的问题在此不再赘述。被告以经济困难为由申请分期还款，但双方未就此达成一致意见，本院依法予以判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告叶晓连向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州环市东支行偿还截至2020年9月12日的信用卡透支欠款本金126201.66元、利息14805.53元、分期付款手续费21496.34元、增值服务费40元，以及从2020年9月13日起至清偿之日止的利息（按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计付）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州环市东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4091.12元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司广州环市东支行负担583元，被告叶晓连负担3508.12元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  凌小凡二〇二〇年十一月二十三日书记员  黄业舜