四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0502民初3127号 原告：中国工商银行股份有限公司泸州分行。住所地：泸州市江阳区迎晖路77号。统一社会信用代码：91510500904702101B。 负责人：马强，行长。 委托诉讼代理人：谭丽君，四川拥慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩双，四川拥慧律师事务所律师。 被告：吴斌，男，生于1969年7月30日，汉族，住四川省泸州市龙马潭区。 原告中国工商银行股份有限公司泸州分行（以下简称“工商银行泸州分行”）与被告吴斌信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行泸州分行的委托诉讼代理人韩双，被告吴斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行泸州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿信用卡分期付款本金、利息、违约金共计256865.71元（其中透支利息、违约金计算至2020年4月1日，2020年4月1日后的透支利息、违约金按照规定计算至全部本金清偿之日止）；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告对原诉请中请求1金额变更为本金229624.00元、利息35504.09元、违约金2921.90元，共计268049.99元。其中透支利息、违约金计算至2020年6月29日，之后的透支利息及违约金不再计算。事实及理由：2018年9月1日，被告吴斌向原告申请并开通办理了牡丹信用卡业务，信用卡卡号为6229××××1622，ｅ分期借款卡卡号为6222××××5072。截止2020年10月19日，被告吴斌共计差欠原告分期付款本金、手续费、违约金及透支利息合计268049.99元。为维护自身合法权益，向法院提出上列诉讼请求。 被告吴斌辩称，借款本金无异议，手续费加上利息已经超过国家法律规定，违约金和利息的总和应该按照15.4%计算。 经审理查明：2018年9月1日，被告吴斌向原告工商银行泸州分行申请办理牡丹信用卡贷款业务，并在《工商银行泸州分行牡丹信用卡申请表》表中作出申明：“本人保证申请书所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留”。且载明的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同／协议的各项规则”等内容，亦经持卡人确认后，经手书写“阅读”、“知晓”、“愿意”，并在《工商银行泸州分行牡丹信用卡申请表》中“持卡人”栏处签名确认。其中，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：甲方（即持卡人）应在乙方（即发卡人）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止甲方所有牡丹信用卡使用等。到期还款日以对账单记载为准，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。每期最低还款额为以下部分金额之和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十……；《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：持卡人应承担牡丹信用卡（其中，个人卡含副卡，下同）项下发生的全部债务，发卡机构可从该牡丹信用卡账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用……。当日，原告工商银行泸州分行为被告吴斌办理并开通牡丹信用卡业务（信用卡卡号为6229××××1622），被告吴斌领取了原告工商银行泸州分行发放的前述牡丹信用卡，并进行透支消费。由于被告吴斌未按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向原告工商银行泸州分行归还透支款及利息、手续等费，其行为属违约行为，应承担相应的民事责任。截止2020年10月19日，被告吴斌持信用卡透支尚欠本金229624元、利息35504.09元；截止2020年6月29日，被告吴斌应支付原告违约金2921.90元，以上共计268049.99元。 以上事实有原告提交本院的营业执照、被告身份证复印件、负责人身份证明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）、《自动还款业务协议书》、《中国工商银行龙卡信用卡申请表》，信用卡交易明细、信用卡截图以及当事人与本院认定的事实相一致的陈述等证据在案佐证。经质证，被告均无异议。对此，本院认为，上列证据符合证据的真实性、合法性和关联性，应予以采证。 本院认为，被告吴斌向原告工商银行泸州分行申请办理信用卡业务，并在《工商银行泸州分行牡丹信用卡申请表》表中载明的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同/协议的各项规则”等内容知悉后，在“持卡人”栏予以签名确认，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应当认定为有效，对当事人各方均具有法律约束力。本案中，被告吴斌领取了原告工商银行泸州分行发放的牡丹牡丹信用卡，并进行取现、透支消费之事实，本院予以确认。由于被告吴斌未按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向原告工商银行泸州分行归还透支款及利息、违约金等费，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。被告吴斌辩称原告收取的违约金和利息总和超过国家法律规定，应当按照15.4%计算，被告认为按照15.4%计算是基于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”本院认为原告于2020年7月24日提起诉讼时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》尚未实施不适用该案，且本案案由为信用卡纠纷，不是该规定中适用的民间借贷范畴，故不适用该司法解释。现原告当庭明确自2020年6月29日后不再计算违约金，系当事人权利的处分，本院应予支持。故原告工商银行泸州分行主张由被告吴斌给付截止至2020年10月19日尚欠本金229624元、利息35504.09元，以及截止至2020年6月29日违约金2921.90元，共计268049.99元的诉讼请求，本院予以支持。综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零七条和最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告吴斌于本判决生效后十五日内归还原告中国工商银行股份有限公司泸州分行信用卡透支本金229624.00元，并支付2020年10月19日前的利息35504.09元，支付截止至2020年6月29日止的违约金2921.90元，共计268049.99元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2576.00元，保全费1820.00元，合计4396.00元，由被告吴斌负担（此款原告已垫付，被告在支付前述款项同时向原告结清）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员  蒋零玲 二〇二〇年十一月二十日 书记员  吴宇峰