河北省石家庄市桥西区人民法院             民事判决书             （2020）冀0104民初7715号                               原告                       河北幸福消费金融股份有限公司，住所地河北省石家庄市桥**裕华西路****，统一社会信用代码：91130100MA08NDDH7W。             法定代表人：苏娜，该公司董事长。             委托诉讼代理人：张鹏，河北英陆（琼海）律师事务所律师。                               被告                       被告黄桂珠，女，1989年3月29日出生，汉族，住福建省漳浦县。                               案由                       金融借款合同纠纷                               审理经过                       本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河北幸福消费金融股份有限公司的委托诉讼代理人张鹏到庭参加诉讼。被告黄桂珠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                               诉讼请求                       1.判决被告黄桂珠偿还原告欠款本金10250元，并支付利息677.14元、罚息1501.61元(该利息、罚息计算至2020年6月20日)，以上暂计12428.75元，并请求法院判决被告偿还剩余利息、罚息，以未还本金为基数自2020年6月21日起按照24%年利率计算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。                               被告答辩                       未到庭、未答辩                               查明事实                       （存在多笔贷款的均按时间顺序排列）                               1             .贷款人                       河北幸福消费金融股份有限公司                               2.借款人                       黄桂珠                               3.合同名称及签订日期                       2018年10月6日、2019年4月13日、2019年4月17日分别通过“百度有钱花”APP签订《百度有钱花借现金服务借款协议》。                                           4.借款金额、借款期限及利率                       第一笔借款：本金12000元，借款期限12个月，总年利率10.23%，贷款实际利率0.05%/天；             第二笔借款：本金3000元，借款期限12个月，总年利率9.91%，贷款实际利率0.05%/天；             第三笔借款：本金4500元，借款期限12个月，总年利率9.71%，贷款实际利率0.05%/天。                               5.还款方式                       第一笔借款：等额本金，按月还款，还款日为每月13日；             第二笔借款：等额本金，按月还款，还款日为每月13日；             第三笔借款：等额本金，按月还款，还款日为每月13日。                               6.款项交付                       第一笔借款：2018年10月6日，原告将借款12000元转入被告指定账户；             第二笔借款：2019年4月13日，原告将借款3000元转入被告指定账户；             第三笔借款：2019年4月17日，原告将借款4500元转入被告指定账户。                               7.还款情况                       第一笔借款：已偿还贷款8期，本金8000元，利息1067.5元（按0.05%/天计收）；             第二笔借款：已偿还贷款2期，本金500元，利息87.37元（按0.05%/天计收）；             第三笔借款：已偿还贷款2期，本金750元，利息122.05元（按0.05%/天计收）。                               8.罚息利率                       按贷款实际利率0.05%/天上浮50%（折合年利率27%）履行。                               9.欠款情况                       第一笔借款：还款计划表显示截至2020年6月20日，尚欠本金4000元（12000-8000）、罚息；             第二笔借款：还款计划表显示截至2020年6月20日，尚欠本金2500元（3000-500）、利息、罚息；             第三笔借款：还款计划表显示截至2020年6月20日，尚欠本金3750元（4500-750）、利息、罚息。                               10.其他                       （1）被告通过网络与度小满（北京）科技有限公司签订《用户服务协议》；             （2)原告庭审时称其实际收取利息系按照“贷款实际利率”标准计收，但被告持有利率优惠券，如原告实际收取的借期内全部利息达到按照“总年利率”标准计付的借期内全部利息，则原告不再向被告收取利息。                               本院认为，原告已按照《百度有钱花借现金服务借款协议》的约定向被告提供借款，双方借款合同关系成立并生效。原告依约发放贷款后，被告未按照双方约定偿还借款，构成违约，应当承担违约责任。原告有权要求被告偿还借款本金、利息、罚息。关于利息问题。原告认可其收取的借期内利息总和应按照“总年利率”标准计收，故原告按照“贷款实际利率”标准已收取的超出上述标准计付的利息部分，应冲抵借款本金。第一笔借款：借款本金12000元，原告应收取借期内利息693.37元，其已收取利息1067.5元，多收取利息374.13元（1067.5-693.37），应冲抵借款本金。第二笔借款：借款本金3000元，按照“总年利率”标准计付，被告应支付原告借期内利息163.64元，尚欠原告利息76.27元（163.64-87.37）。第三笔借款：借款本金4500元，按照“总年利率”标准计付，被告应支付原告借期内利息235.65元，尚欠原告利息113.6元（235.65-122.05）。关于罚息问题。对于原告而言，被告违约给其造成的损失主要为利息损失。协议约定，罚息利率按照“贷款实际利率”标准上浮50%，即年利率27%，该约定标准过高，且原告未举证证明被告给其造成的损失情况。故被告支付原告利息、罚息的总和参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付为宜。综上，被告应偿还第一笔贷款的本金3625.87元（4000-374.13）及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本金之日起，按照利息、罚息总和为原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的标准计付至偿清本金之日止）；被告应偿还第二笔贷款的本金2500元、利息76.27元及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本金之日起，按照利息、罚息总和为原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的标准计付至偿清本金之日止）；被告应偿还第三笔贷款的本金3750元、利息113.6元及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本金之日起，按照利息、罚息总和为原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的标准计付至偿清本金之日止）。             依照《中华人民共和国民法总则》第三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：             一、 被告黄桂珠自本判决生效之日起十日内偿还原告河北幸福消费金融股份有限公司第一笔借款本金3625.87元及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息总和按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）；             二、 被告黄桂珠自本判决生效之日起十日内偿还原告河北幸福消费金融股份有限公司第二笔借款本金2500元、利息76.27元及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息总和按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）；             三、 被告黄桂珠自本判决生效之日起十日内偿还原告河北幸福消费金融股份有限公司第三笔借款本金3750元、利息113.6元及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息总和按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）；             四、 驳回原告河北幸福消费金融股份有限公司其他诉讼请求。             被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             案件受理费减半计取55元，由原告河北幸福消费金融股份有限公司负担29元，被告黄桂珠负担26元。             如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：石家庄市桥西区新石北路166号石家庄市桥西区人民法院，邮编：050091，收件人：材料收转窗口）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7 日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院， 账号623201********，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。                               审 判 员 赵 瑾                                      二〇二〇年十一月二十六日                                       书 记 员 白 杨