江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0281民初16731号原告:单洪青,男，1973年2月13日出生，汉族，住江阴市，现住江阴市。被告：盛天瑜，男，1992年11月30日出生，住江阴市。被告：盛金南，男，1967年11月28日出生，住江阴市。原告单洪青与被告盛天瑜、盛金南民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告单洪青、被告盛天瑜到庭参加诉讼。被告盛金南经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告单洪青向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还借款150,000元；2.借款利息自2019年9月22日至实际给付之日止，以月息1.5%计算;3.诉讼费用由被告承担。审理中，单洪青将诉讼请求中归还的本金变更为147,750元，并增加诉请：要求本案的借款本金利息及相关费用以抵押房产处分的价款优先受偿。事实和理由：2019年3月21日，盛天瑜、盛金南以房产（临港街道上城二区2号102室）抵押，向他借款150,000元整，现已到期，未归还本金及利息。被告盛天瑜辩称:他通过无锡的高立立、杨慧军、李家胜介绍到位于江阴市城区鑫天下信息服务部（以下简称鑫天下服务部）去借款，鑫天下服务部龚庭介绍他向单洪青借款。高立立、龚庭收取了高额介绍费，各收取了12,000元，本案借款他只拿到了126,000元。他的整个借款经过涉嫌套路贷，他已向无锡市公安局崇安寺派出所报了案，现在调查中。本案应当经过公安局调查后，再决定怎么处理。被告盛金南未到庭，也未提供书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2019年3月21日盛天瑜在无锡华夏信财贷款公司业务员李家胜的陪同下到鑫天下服务部借款，当天由龚庭接待，龚庭要求提供担保。第二天，盛天瑜与其父亲盛金南一起去办理了借款手续，并以盛天瑜所有的江阴市××街道××号××室的房产作为抵押，办理了抵押登记手续。龚庭、单洪青均在场。盛天瑜作为借款人、盛金南作为担保人在格式的借款合同和借条上签名捺印，借条载明：借款本金150,000元，归还日期2019年9月21日。如未按时还款，借款人自愿按月息1.5分的利息从借款之日起支付给出借人。如借款人未按时归还本息引起的诉讼，债权人为实现债权而产生的费用由借款人承担。借条还明确载明盛金南承担连带担保责任，担保期限1年。借条内容中的出借人、借款金额、期限为手写，其余内容基本系打印。借款合同约定内容与借条一致。上述手续办完后，单洪青于当日通过其所有的卡号为6231********银行卡转账150000元到盛天瑜所有的卡号为6217********的银行卡上。盛天瑜收到后马上转账给龚庭14250元，包括中介费12000元和第一个月利息2250元，转给李家胜89000元（含12000元中介费）。利息2250元龚庭转给单洪青。之后盛天瑜归还了5个月利息，分别于2019年4月21日、5月30日、6月24日、7月21日、8月21日支付2250元，每次都是转账给龚庭，再由龚庭转给单洪青。同时查明：双方签订的抵押设立协议也系格式化的，约定借款金额300,000元，借款期限24个月。本次抵押为余额抵押，第一次抵押的权利人为交通银行股份有限公司无锡分行，抵押金额492,000元，于2017年7月份设立。不动产登记证明上载明担保债权300,000元，债务履行期限2019年3月21日至2021年3月21日。另查明:鑫天下服务部实际由刘尧与龚庭合作开办。2019年11月，盛天瑜向无锡市公安局梁溪分局反映：其自2017年11月份以来，他通过高立立、杨慧军、李家胜等人介绍，先后向点融、华夏信财、凡普金科等公司借款，名下房产及车辆均被抵押，深陷“套路贷”。崇安寺派出所作为涉黑涉恶线索受理。该所在2019年12月找高立立做了询问笔录，2020年1月找龚庭做了询问笔录。高立立承认他为盛天瑜介绍了多笔贷款公司贷款及个人借款，并收取了中介费或保证金，并陈述当时杨慧军、李家胜和他都在无锡华夏信财贷款公司担任业务员。现该案仍在核查中。单洪青在出借本案借款时无银行贷款。对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对本案有关“套路贷”认定的事实，本院查明如下：1、关于借款用途盛天瑜主张:2017年12月他通过高立立向小贷公司借款56,000元用来购买家具的，因为他的房子刚装修。他在无锡地铁站工作，每月工资3000元，每个月要还房货2000多元，还要还小贷公司的钱，压力很大，然后高立立介绍他向点融、华夏信财、凡普金科等公司借款，名下房产及车辆均被抵押，期间高立立还让他向杨慧军借20,000元，一个月利息7000元。到了借款15天的时候他还不上，高立立又让他去向李家胜借了50,000元，每天150元利息，其中27,000元还给了杨慧军，到一个月的时候还71,000元，一个多月后他还给李家胜48,000元，没有全部还上，他们就让他续期，再写了一个71,000元的条子。然后他们就介绍他向鑫天下服务部借款。单洪青转账给他150,000元后，他转给李家胜89,000元(12,000元是中介费，77,000元是本息)。单洪青陈述:他在鑫天下服务部玩的时候见到两被告来借款，因为两被告和他是老乡，他就说那由他借给他们。鑫天下服务部是他朋友刘尧的老婆刘蕾开的公司，他手里刚好有钱。其他的中介费之类的他不清楚，与他无关。2、关于款项来源单洪青审理中陈述他在双牌步行街鑫顺幼儿园从事管理工作，并有30％的股份。之前在交通银行工作，后辞职。出借资金是自有的。3、关于高立立、杨慧军、李家胜的身份及与单洪青及龚庭的关系单洪青陈述都不认识。龚庭作证时称，无锡同行陈跃跟他说有笔单子介绍给他，他通过陈跃认识了他弟弟，就是带盛天瑜到他公司借款的人，他是事后才知道那个人叫李家胜。高立立、杨慧军他不认识。他和单洪青是朋友关系，鑫天下服务部没钱，就介绍单洪青出资了。本院认为：单洪青与盛天瑜之间的借款关系真实发生，盛天瑜关于本案借款涉嫌套路贷的主张无事实依据，本院不予采信。自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中单洪青按约提供了借款，且不存在违反法律法规强制性规定的情形，故单洪青与盛天瑜之间的借款关系合法有效。单洪青在交付借款150,000元后又马上预扣利息2250元，该款应当从本金中扣除。盛天瑜收到借款后马上转给龚庭和李家胜的中介费各12,000元，也应当从借款本金中扣除。故借款本金应当认定为123,750元（150,000-2250-12,000-12,000）。借款人应当按照约定的期限支付利息和返还借款。本案中，盛天瑜借款到期后未返还借款，应当依法还本付息。双方约定的借款月利率1.5%未违反法律法规，依法认定有效。盛天瑜已支付的利息中因扣减本金而超过应付利息的部分应当折抵本金。经核算，盛天瑜还应当返还单洪青借款本金121,721.29元，并承担该款自2019年9月22日起至实际归还之日止按月利率1.5%计算的利息。双方签订的抵押协议上约定的抵押房产，依法办理了抵押登记手续，故抵押协议合法有效。根据该协议约定，单洪青就借款本金、利息和案件受理费，有权对盛天瑜名下坐落于江阴市××街道××号××室的房产的拍卖、变卖所得款项按抵押登记的顺序享有优先受偿权。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，盛金南的保证期间未超过，应当对盛天瑜的还款责任承担连带保证责任。盛天瑜自己提供了房产抵押担保，单洪青应当先就该房产抵押担保实现债权，故盛金南对盛天瑜的上述债务在单洪青就房产抵押担保优先受偿后的不足部分承担连带清偿责任。综上所述，对单洪青的诉讼请求中合法的部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、盛天瑜于本判决发生法律效力后十日内返还单洪青借款本金121,721.29元并承担该款自2019年9月22日起至实际归还之日止按月利率1.5%计算的利息；二、对盛天瑜的上述第一项债务及承担的本案诉讼费，单洪青有权对盛天瑜名下坐落于江阴市××街道××号××室的房产的拍卖、变卖所得款项按抵押登记的顺序享有优先受偿权；三、盛金南对盛天瑜的上述债务在单洪青按照第二项规定优先受偿后的不足部分承担连带清偿责任；四、驳回单洪青的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1650元、保全费1370元，合计3020元（单洪青已预交），由单洪青负担569元，盛天瑜负担2451元（单洪青同意其预交的案件受理费中盛天瑜负担的部分，由盛天瑜直接向他支付，本院不再退还，由盛天瑜于本判决发生法律效力后十日内向单洪青支付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省无锡市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  曹鸣红二〇二〇年十一月十九日书记员  沈琪晔附：相关法律、司法解释条文1、《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。5、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。6、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。盛天瑜本金和利息核算表2019.3本金月利率月息已付利息差额（折本金数剩余本金2019.41237501.50%1856.25393.75123356.25123356.251.50%1850.34375399.65625122956.5938122956.59381.50%1844.348906405.6510938122550.9427122550.94271.50%1838.26414411.7358602122139.2068122139.20681.50%1832.088102417.9118981121721.2949