福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初10035号 原告：邓建军，男，1986年9月1日出生，汉族，住江西省赣州市于都县。 委托诉讼代理人:刘金木，福建正廉律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司，住所地福建省厦门市思明区湖滨北路**，统一社会信用代码91350200854993528E。 负责人：施培德，总经理。 委托诉讼代理人：严洪，福建明嘉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢达晟，福建明嘉律师事务所实习律师。 第三人：福建福源利冷链物流有限公司，，住所地福建省龙岩市新罗区东城登高东路****统一社会信用代码91350802MA31GHPG7A。 法定代表人：张杰。 原告邓建军与被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司（以下简称“人保厦门分公司”）、第三人福建福源利冷链物流有限公司（以下简称“福源利公司”）保险纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邓建军的委托诉讼代理人刘金木，被告人保厦门分公司的委托诉讼代理人严洪到庭参加诉讼。第三人福源利公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邓建军向本院提出诉讼请求：1.人保厦门分公司向邓建军支付保险赔偿金100000元；2.本案的诉讼费用由人保厦门分公司承担。事实和理由：邓建军受雇于第三人福源利公司，从事闽Ｆ3××××号重型厢式货车驾驶员工作，该车在人保厦门分公司处投保交强险和商业第三者险、车上人员险等机动车商业险，其中车上人员责任险（司机）保险金额10万元，并有投保不计免赔险。保险期限自2019年6月13日起至2020年6月12日止。2019年7月5日，邓建军驾驶闽Ｆ3××××号重型厢式货车途经Ｇ6021杭长高速公路往江西方向1公里800米处附近时，车头碰撞周玉虎驾驶的皖Ｃ8××××号重型自卸货车，造成邓建军、闽Ｆ3××××号车乘员邓仕祥受伤及两车损坏的交通事故。浙江省公安厅高速交警杭州支队三大队以简易程序作出《道路交通事故认定书》，认定邓建军负事故全部责任。邓建军受伤后被送往建德市××医院治疗，住院13天，花费医疗费28169.83元。2020年4月10日，经福建闽西司法鉴定所鉴定，评定邓建军构成十级伤残，邓建军支出鉴定费1000元。除医疗费外，邓建军因本次事故造成的损失还有：住院伙食补助费1300元、营养费2800元、护理费12000元、误工费67152元、交通费500元、残疾赔偿金118036元、被扶养人生活费33458元、精神损害抚慰金8000元、鉴定费1000元。除医疗费外，邓建军其余以上各项损失合计244246元，已经超过车上人员责任险（司机）的保险金额10万元。事故发生至今9个多月，除住院医疗费由第三人支付外，邓建军没有获得其他赔偿。期间邓建军多次向人保厦门分公司要求赔偿无果，且第三人也没有积极进行保险索赔。根据《保险法》第六十五条的规定，被保险人怠于请求保险赔偿的，邓建军有权就应获赔偿部分直接向保险人请求支付赔偿金。邓建军现依法提起本案诉讼，要求人保厦门分公司将车上人员责任险（司机）的保险金10万元直接支付给邓建军。 人保厦门分公司辩称，第一，案涉车上人员险系责任保险，邓建军以第三者的身份向人保厦门分公司代位请求赔偿保险金，却缺乏相应的证据证明被保险人即福源利公司给其造成损害，且对其的赔偿责任已确定，故其无权向人保厦门分公司代位请求赔偿保险金，本案应驳回其全部诉求。1.根据《保险法》第六十五条第二款规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第十四条规定，具有下列情形之一的，被保险人可以依照保险法第六十五条第二款的规定请求保险人直接向第三者赔偿保险金：（一）被保险人对第三者所负的赔偿责任经人民法院生效裁判、仲裁裁决确认；（二）被保险人对第三者所负的赔偿责任经被保险人与第三者协商一致；（三）被保险人对第三者应负的赔偿责任能够确定的其他情形。前款规定的情形下，保险人主张按照保险合同确定保险赔偿责任的，人民法院应予支持。据此，本案中无证据证明上述索赔要件构成，应驳回全部诉求。第二，退一步讲，邓建军索赔的损失金额应依法核定，不应超过20459.59元。邓建军自认医疗费福源利公司已垫付，故邓建军无权主张医疗费。伙食伙食补助费，住院12天*住院浙江建德当地法院判决50元为600元。营养费，经法院委托鉴定营养期90天*20元/天，计算为1800元为宜。护理费，经法院委托鉴定护理期60日及院外部分护理依赖程度，住院12日、出院为48日，邓建军住院在浙江建德当地，未举证聘请护工的支出证据，参照当地建德法院判决护工行情150元/日计算，即12*150+48*150*部分护理50%为5400元。误工费，邓建军自认系福源利公司雇佣，应提供合同、工资证明、银行流水，未举证的，不应支持。退一步讲，福源利公司系城镇私营单位，本案事故时2019年7月，参照福建省上一年度即2018年交通运输业50855元/年计算经贵院委托鉴定90日为12539.59元(公式：50855/365*90)。交通费，未提供发票，不应支持，即便认定按住院12天*10元酌情为120元。残疾赔偿金、被扶养人生活费、精神损害抚慰金、鉴定费，经法院委托鉴定不构成伤残，其主张不应认定。第三，退一步讲，上述第二项法院依法核定的损失(第2、3项合计已超过无责医疗限额1000元，第4、5、6项合计已超过无责伤残限额11000元)应扣除无责车交强险12000元，故本案车上人员险即便赔偿不应超过8459.59元。本案两车发生事故，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。保险条款第42条约定，诉讼费、精神损害抚慰金及应当由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用均不应理赔。 第三人福源利公司未作陈述。 本院经审理认定事实如下：2019年7月5日7时30分许，邓建军驾驶闽Ｆ3××××号重型厢式货车途经Ｇ6021杭长高速公路往江西方向1公里800米处附近时，车头碰撞案外人周玉虎驾驶的皖Ｃ8××××号重型自卸货车车尾，造成邓建军及闽Ｆ3××××号车上乘客邓仕祥受伤及车辆损坏的道路交通事故。浙江省公安厅高速交警杭州支队三大队作出《道路交通事故认定书》，认定邓建军负事故全部责任，周玉虎、邓仕祥无责任。事故发生后，邓建军于2019年7月5日至2019年7月17日期间在浙江省杭州市建德市××医院就医治疗，诊断结果为创伤性休克、腹腔内出血、头部外伤、颅骨骨折可能。2020年4月7日，邓建军委托福建闽西司法鉴定所按照《人体损伤致残程度分级》标准评定伤残等级，该鉴定所出具闽西司法鉴定所【2020】临鉴字第298号司法鉴定意见书，认定邓建军的伤残等级为十级。邓建军因本次事故支出医疗费28169.83元（该项费用已由福源利公司支付），鉴定费1000元。 另查,邓建军驾驶的闽Ｆ3××××号重型厢式货车登记的所有人及保险单载明的被保险人均为福源利公司,该车在人保厦门分公司处投保了车上人员责任险（司机）（车上司）及不计免赔险等商业险,保险赔偿限额为10万元,保险期间自2019年6月13日00时00分起至2020年6月12日24时0分止,涉案事故发生在保险期间内。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第三章机动车车上人员责任保险项下第三十八条约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第四十二条约定，下列人身伤亡、损失和费用，保险人不负责赔偿：……（九）应当由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用。 邓建军持有经营性道路旅客运输驾驶员资格证，初次领证日期为2014年11月27日，有效期至2020年11月27日。邓建军陈述事故发生时其在福源利公司任职，现已离职。 本案审理过程中，人保厦门分公司申请对邓建军的伤残等级（人体损伤致残程度分级标准）、伤后误工期、营养期、护理期及院外护理依赖程度进行鉴定。经本院依法委托，福建正大司法鉴定所出具编号为闽正大司鉴【2020】临鉴字第371号的《法医临床鉴定意见书》，鉴定意见为：1.邓建军本次损伤后遗症未达人体损伤伤残等级。2.建议予以邓建军伤后：误工期为90日，护理期为60日，营养期为90日。3.邓建军院外护理期内为部分护理依赖。 以上事实，有邓建军提供的《保单抄件》、《车辆行驶证》、《道路交通事故认定书》、急诊病历、医疗诊断证明书、出院记录、CT检查报告单、住院收费票据、住院费用汇总清单，《司法鉴定意见书》、鉴定费发票、道路运输从业资格证，人保厦门分公司提供的《机动车综合商业保险条款》，本院委托鉴定的《法医临床鉴定意见书》以及当事人的庭审陈述为证。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对于以上证据及当事人陈述的上述事实予以确认。 本院认为，第三人福源利公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。福源利公司与人保厦门分公司之间订立的保险合同，系双方真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。现被保险车辆发生交通事故,造成车上人员受伤,构成合同约定的保险事故,人保厦门分公司应当按照法律规定及合同约定在车上人员责任险限额内承担保险责任。本案主要争议焦点为:1、人保厦门分公司应否向邓建军理赔的问题；2、邓建军主张的各项费用是否合理的问题;3、赔偿费用应否扣减无责方交强险应承担数额。 关于人保厦门分公司应否向邓建军理赔的问题。根据保险条款的约定,车上人员责任保险是指“保险期间内,被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使车上人员遭受人身伤亡,且不属于免除保险人责任的范围,依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”,由此可见在本案中司机是车上人员责任险(司机)的直接受益人,其有权向保险人主张保险金。同时根据《中华人民共和国保险法》第六十五条的规定“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金”。本案保险事故发生后，福源利公司仅向邓建军支付医疗费，并未及时向人保厦门分公司索赔，邓建军邓建军作为被保险车辆的合法驾驶人,在驾驶车辆过程中出险受伤,有权依照《保险法》第六十五条之规定提起本案诉讼，要求人保厦门分公司直接向其支付保险赔偿金。 关于邓建军主张的各项费用是否合理的问题。1.营养费,鉴定结论确定营养期为90天,人保厦门分公司主张营养费按照每日20元标准计算为1800元,邓建军主张营养费按照医疗费28169.83元（已由福源利公司支付）的10%计算为2800元，尚属合理，本院对人保厦门分公司的抗辩意见不予采信,确定该项损失为2800元。2.住院伙食补助费，邓建军主张住院13天，按照每日100元的标准计算为1300元，该计算标准并未超过当地国家机关一般工作人员的出差补助标准，故本院予以确认。3.护理费,经本院委托鉴定邓建军伤后护理期为60日,院外护理期内为部分护理依赖，住院13日，出院为47日，按照邓建军所主张的护理费计算标准每日200元，本院确认该项损失金额为7300元（13日*200元+47日*200元*50%）。4.误工费,鉴定结论确定误工期为90日,根据邓建军提交的从业资格证及其驾驶营运车辆出险的事实,可证实邓建军从事交通运输行业,现邓建军主张按照2018年度福建省交通运输业平均工资计算误工费并无不妥，但是计算标准应为86529元/年，本院核定为21336元。5.交通费,邓建军主张交通费数额为500元,但缺乏相关依据,人保厦门分公司对此亦不予认可,本院认为，根据邓建军的伤情、往返距离等因素,本院酌定交通费数额为500元。6.残疾赔偿金、被扶养人生活费、精神损害抚慰金、鉴定费，经人保厦门分公司申请重新鉴定，邓建军不构成伤残等级，故该费用不应认定。上述损失共计33236元。 关于赔偿费用应否扣减无责方交强险应承担数额的问题。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定：同时投保机动车交强险和三者险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。 对于人保厦门分公司提出邓建军属车上人员,其人伤损失应先由对方无责任车辆皖Ｃ8××××号车所承保保险公司在交强险无责限额内先行赔付12000元的抗辩意见。本院认为，虽然，人保厦门分公司提交的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》中机动车车上人员责任保险项下第四十二条约定应当由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用，保险人不负责赔偿。但是，人保厦门分公司并未举证证明其向投保人交付了该保险条款，且就该免责条款履行了提示说明义务，故人保厦门分公司应承担举证不能的不利法律后果，该免责条款不发生法律效力。人保厦门分公司应向邓建军赔偿保险金33236元。 综上所述,依照《中华人民共和国保险法》第六十五条,《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十七条第一款、第十九条至第二十四条，,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司应在本判决生效之日起十日内在车上人员责任保险(司机)责任限额100000元内给付原告邓建军理赔款33236元； 二、驳回原告邓建军的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由原告邓建军负担768元，被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司负担382元，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 王丽娟 二〇二〇年十一月十三日 代书记员 夏怡茵 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国保险法》 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》 第十七条第一款受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。 第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。 受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。 第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。 第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。