山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初5522号   原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地：太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公大楼**。   负责人：张弛，总经理。   委托代理人：卫欣，山西邦宁律师事务所律师。   被告：薛美俊，女，1967年2月18日出生，汉族，住太原市。   被告：原力，男，1967年11月9日出生，汉族。系被告薛美俊之夫。   被告：刘素刚，男，1976年6月16日出生，汉族，住太原市。   原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司（下称人财保公司）与被告薛美俊、原力、刘素刚保险人代位求偿权纠纷一案，于2019年3月12日向太原市迎泽法院提起诉讼。9月17日，太原市迎泽法院裁定移送至太原市万柏林法院。后太原市万柏林法院报请太原市中级法院指定管辖。2020年6月10日，太原市中级法院作出裁定，指令本院审理。本院于10月12日立案后，依法适用简易程序，于11月17日公开开庭进行了审理。原告人财保公司的委托代理人卫欣，被告原力、刘素刚到庭参加诉讼，被告薛美俊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告人财保公司诉讼请求：1.被告薛美俊偿还原告全部赔偿款项64401元、未付保费5286元，共计69687元及违约金（以69687为基数从2018年4月11日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算)；2.被告原力、刘素刚对上述各项费用承担连带还款责任。事实与理由：薛美俊因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（下称光大漪汾支行）借款，于2017年3月16日与光大漪汾支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定光大漪汾支行向薛美俊发放贷款人民币82000元整，并且约定将贷款发放至薛美俊在光大漪汾支行开立的指定账户内。同时，薛美俊向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为光大漪汾支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，原力作为薛美俊的配偶，应当就夫妻共同债务向人财保公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。刘素刚签署共同还款承诺书，承诺当薛美俊到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，刘素刚本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，光大漪汾支行依约履行了自己的义务，薛美俊多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定，原告于2018年4月11日向光大漪汾支行支付代偿款64401元，后光大漪汾支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。因此，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求判如所请。   被告原力、刘素刚辩称，原告的陈述，原力认可。贷款人是薛美俊，实际使用人是原力，担保人是刘素刚。原力已还了11期，约4万左右，现在还要还将近7万元，利息过高，无法负担。   被告薛美俊未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。   经审理查明，2017年3月16日，薛美俊与光大漪汾支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大漪汾支行向薛美俊发放贷款人民币95000元。同时，薛美俊向原告投保了《个人信用贷款保证保险投保单》，被保险人为光大漪汾支行，约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原力未在上述材料中签字。刘素刚签署共同还款承诺书，承诺当薛美俊到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，刘素刚本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，光大漪汾支行依约履行了自己的义务，2017年3月16日通过银行转账向薛美俊发放贷款82000元。薛美俊多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等费用。2018年4月11日，根据保险合同的约定，原告向光大漪汾支行支付代偿款64401元，光大漪汾支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。原告理赔后，薛美俊未偿还理赔款项64401元、未付保费5286元，共计69687元。   以上事实有被告身份证及其结婚证、个人贷款合同（无担保条款）、客户告知书、个人信用贷款保证保险投保单、贷款借据、债券债务与权益转让确认书、共同还款承诺书及庭审笔录等在卷佐证。   本院认为，薛美俊与光大漪汾支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、薛美俊在原告处投保的《个人信用贷款保证保险投保单》均系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，各方当事人均应依约全面履行各自的义务。薛美俊未按《个人贷款合同（无担保条款）》约定期限清偿借款本息，原告作为保证人代薛美俊向光大漪汾支行偿还了借款64401元，同时欠付原告保费5286元。根据合同约定，薛美俊未按约定在原告代偿后30天内支付赔偿款项和未付保费，构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求其从2018年4月11日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算支付违约金的诉求过高，不符合法律规定，本院不予以支持，应按全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价率的4倍计算违约金。刘素刚自愿担保，应当承担连带责任。庭审中，原力承认该笔贷款自己为实际使用人，自愿承担连带责任，本院予以支持。薛美俊经合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本院依据查明的事实依法裁判。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第二十一条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告薛美俊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司理赔款64401元、未付保费5286元，共计69687元；   二、被告薛美俊于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司以69687元为基数，自2018年4月11日起至各项费用实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价率的4倍计算的违约金；   三、被告原力、刘素刚对上述债务承担连带责任；   四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费771元，由被告薛美俊负担600元，由原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司负担171元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 员 李保欢     二〇二〇年十一月十八日   法官助理 赵文莉   书 记 员 郭 庆     附：有关法律规定   《中华人民共和国合同法》   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。