福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6523号 原告：惠安县农村信用合作联社东岭信用社，住所地惠安县东岭镇东兴路奇盛花园****，统一社会信用代码91350521628676049E。 代表人：黄炜，职务：主任。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，该社职员。 委托诉讼代理人：许泽冰，男，该社职员。 被告：张云琼，女，1974年3月5日出生，汉族，住惠安县。 被告：张建忠，男，1958年5月2日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社（简称东岭信用社）与被告张云琼、张建忠信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许泽冰、被告张云琼、张建忠均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东岭信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告张云琼偿还原告信用卡本金29333.38元，并按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定支付自2018年12月21日起至还款之日止的利息、自2019年1月21日起至还款之日止的违约金。2、判决被告张建忠对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告张云琼于2014年8月29日向原告申请办理信用额度为30000元的“惠民”信用卡1张，由被告张建忠提供连带责任保证。二被告在《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》上签名，并同意遵守惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约的内容。领用合约约定了“惠民”信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、有效期等内容。原告经核准后向被告张云琼发放了信用卡1张（卡号6228××××7109），授信额度为30000元，有效期为3年。被告张云琼激活并使用该卡。截至2020年8月21日，尚欠本金29333.38元、利息6699.2元、违约金2463.28元，合计38495.86元，经原告多次催讨未果。 被告张云琼辩称，透支本金属实，原告计算利息的标准不合理，希望能够与原告协商分期还款。 被告张建忠辩称，一、被告张建忠为被告张云琼的贷款提供担保，被告张云琼告知被告张建忠是到原告处办理一笔贷款业务，实际上是办理惠民卡。被告张建忠认为惠民卡并非信用卡，因为信用卡是不需要担保人的。被告张建忠为被告张云琼提供的是普通贷款业务，具有时效性，担保也具有时效性。二、按合约约定，惠民卡有效期为3年，逾期自动时效，该卡在2017年8月29日就失效了，而在2017年12月27日又办理续卡手续，被告张建忠对该过程并不知情，也没有再签订担保手续，故被告张建忠不应当再承担担保责任。三、原告曾经起诉后又撤诉，原告已经与被告张云琼达成和解，后因被告张云琼违约，而原告并未及时追究，原告放弃监管责任，应当自行承担监管缺失的责任，原告与被告张云琼之间的借贷关系与被告张建忠无关。四、原告计算的利息、违约金于法无据，被告张云琼在2019年1月18日还有还款记录，原告在2019年12月24日就应进行销户并停止利息、违约金的计算，所以利息应当自2019年1月18日计至2019年12月24日止。 经审理查明，被告张云琼经被告张建忠提供连带责任保证于2014年8月29日向原告申请办理信用额度为30000元的惠民信用卡，双方签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约、业务收费标准），约定：惠民卡有效期限3年，逾期自动失效。如甲方（即被告张云琼）不继续使用，应提前30天通知乙方。不更换新卡或中途停止使用惠民卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。惠民卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。惠民卡透支余额按月记收单利，透支利息为日万分之二点五至万分之五。最低还款额＝以前月份最低还款额未还部分＋上期视同全额还款未还部分＋当期利息、费用＋当期超过信用额度的欠款金额。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。被告张建忠自愿对被告张云琼在使用该惠民卡过程中形成的债务提供连带责任担保，担保期间为信用卡透支信用额度到期还款之日起二年。担保范围为被告张云琼因使用惠民卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的利息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。原告经审核后依约向被告张云琼发放卡号为6228××××7109的贷记卡，信用额度为30000元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。该卡片开户日期为2014年8月29日，系统于2017年12月27日自动续卡，卡片到期日为2020年8月。被告张云琼使用该卡进行消费，现尚欠本金29333.38元，被告张建忠未能履行保证责任。另查明，原告曾于2019年3月19日向本院提起诉讼，后以双方欲庭外协商解决为由申请撤诉，本院于2019年9月6日作出（2019）闽0521民初2695号民事裁定，准许原告撤诉，该民事裁定书于2019年9月25日发生法律效力。 以上事实，有原告提供的《营业执照》、《金融许可证》、《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》、《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》、信用卡交易明细账、贷记卡台账、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、（2019）闽0521民初2695号民事裁定书及法律文书生效通知书，以及原告与两被告的庭审陈述加以证明，本院予以认定。 综上事实，本院认为，原告与被告张云琼之间签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。卡片到期后，被告张云琼未能依约偿还因使用信用卡所欠款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张云琼偿还信用卡透支本金29333.38元，并按《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》的约定支付自2018年12月21日起至还清款项之日止的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。双方约定惠民卡有效期限为3年，逾期自动失效，不更换新卡的，需偿还透支本息及有关费用，可见信用卡有效期限届满之日即为主债务履行期届满之日，本案信用卡开户日期为2014年8月29日，故本案主债务履行期届满之日为2017年8月28日。被告张建忠为被告张云琼的上述债务提供连带责任保证，双方约定保证期间为两年，而原告提供的证据即民事裁定书足以证明其已在主债务履行期限届满之日起两年内要求保证人承担保证责任，故原告请求被告张建忠承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告张建忠承担保证责任后，有权向被告张云琼追偿。被告张建忠主张其不用承担保证责任，依据不足，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告张云琼应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社信用卡借款本金29333.38元，并按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定支付自2018年12月21日起至还款之日止的利息。 二、被告张建忠对被告张云琼的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张云琼追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费762.3元，减半收取381元，由原告惠安县农村信用合作联社荷山负担31元（多预交的731.3元应予退回），被告张云琼、张建忠负担350元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘素梅 二〇二〇年十一月二十六日 书记员  许秋分 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。