贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0201民初4341号原告：中国工商银行股份有限公司六盘水分行，住所地：贵州省六盘水市钟山区南环中路59号，统一社会信用代码：915202002146518105。负责人：张艳，系中国工商银行股份有限公司六盘水分行行长。委托诉讼代理人：蒋寿桃，男，1976年3月7日出生，彝族。被告：吴秀娟，女，1986年2月13日出生，汉族。被告：蔡进，男，1982年10月11日出生，汉族。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行与被告吴秀娟、蔡进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行的委托诉讼代理人蒋寿桃到庭参加诉讼，被告吴秀娟、蔡进经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的《个人购房借款合同／担保合同》；2、判令被告吴秀娟、蔡进偿还贷款本金107875.37元及利息13548.93元（利息算至2020年7月1日，之后利息按合同约定的利率计算至被告清偿完毕贷款本息为止），本息合计：121424.31元；3、判决被告提供的抵押物位于钟山区（派华新都）的房产，在拍卖、变卖过程中所得价款享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年1月1日，被告与原告签订《个人购房借款合同／担保合同》（以下简称合同）。合同约定，原告向被告吴秀娟发放个人住房贷款20万元，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款年利率6.55%，若遇人民银行贷款利率调整，利息按规定的方式执行；若借款人不依合同约定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；被告吴秀娟以其购买的位于贵州省六盘水市钟山区（派华新都）的房产为该笔贷款提供抵押担保。合同履行过程中产生纠纷协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。经催还未果，故提起诉讼。被告吴秀娟辩称，缺席，在答辩期内未提出意见。被告蔡进辩称，缺席，在答辩期内未提出意见。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴秀娟、蔡进未到庭进行证据交换和质证，在举证期限内也未提交证据。本院对证据认定如下：原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行提交的：1、原告营业执照复印件、负责人身份证复印件、负责人身份证明书各一份，用于证明原告的诉讼主体资格；该证据是原告主体资格的载明，本院予以认定。2、被告吴秀娟身份证复印件一份、被告蔡进身份证复印件一份、户口本复印件一份2页，用于证明被告吴秀娟、蔡进的主体资格；该组证据是二被告身份的载明及在原告处贷款提供的相关身份信息，本院予以认定。3、个人住房贷款申请表复印件一份2页、个人住房贷款客户谈话笔录复印件一份、家庭住房实有套数书面诚信承诺复印件一份、确认函复印件一份、个人购房借款合同/担保合同复印件一份、个人借款凭证复印件一份、欠款证明书一份、借据处理明细查询一份，用于证明被告在原告处签字贷款的事实及欠款情况；4、黔（2017）钟山区不动产证明第0024249号抵押登记复印件一份，用于证明被告抵押的房产在六盘水市不动产中心为该笔贷款办理抵押的事实；以上两组证据是被告吴秀娟在原告处办理贷款及提供抵押所签订的材料及原告向被告吴秀娟发放贷款并办理抵押的证明，被告吴秀娟在收到证据副本后，未提出异议，也未在举证期限内提交证据推翻以上证据，故本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2012年11月18日，被告吴秀娟因购买位于贵州省六盘水市钟山区的房屋向原告申请办理个人住房贷款，被告吴秀娟在《中国工商银行个人住房贷款申请表》中借款申请人声明处、抵（质）押人声明处签名，被告蔡进在《中国工商银行个人住房贷款申请表》中借款申请人配偶声明处、抵（质）押人声明处签名。2013年1月1日，被告吴秀娟与原告签订《个人购房借款合同／担保合同》。合同约定，原告向被告吴秀娟发放个人购房贷款200000元，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款年利率6.55%，若遇人民银行贷款利率调整，利息按规定的方式执行；若借款人不依合同约定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责等；被告吴秀娟以位于贵州省六盘水市钟山区的房屋为该笔贷款提供抵押担保；被告吴秀娟在合同中借款人、抵押人处签名加盖手印。合同签订后，2013年1月1日，原告向被告吴秀娟指定的账户一次性发放200000元贷款。2017年7月10日，原告与被告吴秀娟就案涉借款抵押物，位于贵州省六盘水市钟山区的房屋，在六盘水市国土资源局办理黔（2017）钟山区不动产证明第0024249号不动产登记证明。从2015年5月1日起，被告吴秀娟未按期足额履行合同约定偿还本息的义务，截止2020年7月1日，被告吴秀娟尚欠原告借款本金107875.37元、利息13548.93元，经原告索要，被告吴秀娟未履行还款义务，故原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行诉至本院，请求判令如诉所请。另查明，原告向本院起诉后，被告蔡进在领取相关诉讼材料时为被告吴秀娟代领，并提交了二被告于2012年7月11日登记结婚的结婚证。本院认为，本案的争议焦点为：1、本案借贷关系是否实际发生？2、原告所主张的各项诉请是否具有事实和法律依据？就本案借贷关系是否实际发生的问题。被告吴秀娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证与答辩的权利，在举证、答辩期限内未提出异议及未提供足以推翻原告起诉诉讼请求及事实的证据，结合原告提交的个人住房贷款申请表、《个人购房借款合同/担保合同》、个人贷款正常发放明细、欠款证明书、黔（2017）钟山区不动产证明第0024249号不动产登记证明等证据，能够形成证据链，证明本案借款及抵押关系的实际发生，并且原告已履行了交付借款的义务，该借贷关系系双方的真实意思表示，且未违反相关法律强制性规定及损害第三人的合法权益，本院认定借贷关系实际发生。就原告所主张的各项诉请是否具有事实和法律依据的问题。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行请求解除与被告吴秀娟签订的《个人购房借款合同/担保合同》。该合同第十四条违约及违约责任条款中第14.1.L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：14.2（5）：解除本合同……的约定。该约定未违反法律强制性规定，根据该合同约定，被告吴秀娟存在的违约行为已致原告解除合同的条件成就，故对原告主张解除合同的诉讼请求本院予以支持。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行请求判令被告蔡进与被告吴秀娟共同承担还款义务，被告蔡进在《中国工商银行个人住房贷款申请表》中借款申请人配偶声明处、抵（质）押人声明处签名，被告蔡进虽未在《个人购房借款合同/担保合同》上共同借款人处或抵押物共有人处签名，但被告蔡进在本院领取相关诉讼材料时提交其与被告吴秀娟的结婚证，该结婚证上二被告登记结婚时间为2012年7月11日，即二被告向原告申请借款时系夫妻关系，被告蔡进在《中国工商银行个人住房贷款申请表》中借款申请人配偶声明处、抵（质）押人声明处签名的行为说明其知晓并认可本案所涉借款，足以认定本案所涉债务为二被告的夫妻共同债务，故被告蔡进在本案中应承担还款义务，对原告该诉讼请求本院予以支持。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行请求判令被告吴秀娟、蔡进偿还截止2020年7月1日前尚欠原告的借款本金107875.37元及利息13548.93元，之后利息按合同约定的利率计算至被告清偿完毕贷款本息为止。因案涉合同解除，合同解除后，被告吴秀娟应根据合同约定偿还原告尚未履行的借款本金107875.37元及截止2020年7月1日前的利息13548.93元。此后利息以被告吴秀娟尚未履行的本金为基数，从2020年7月2日起，按《个人购房借款合同/担保合同》约定的计息办法计算至全部本金清偿完毕时止，但利息以不超过本金年利率24%为限。被告蔡进应对以上债务承担共同偿还义务。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行请求判令原告对被告吴秀娟提供的抵押物在拍卖、变卖的过程中所得价款享有优先受偿权，被告吴秀娟以其所有的位于贵州省六盘水市钟山区的房屋为本案借款提供抵押担保,并在《个人购房借款合同／担保合同》第二十一条中约定了抵押物的处分，办理了相关抵押登记,故原告对处理本案抵押物所得价款依法享有优先受偿的权利。案件受理费因原告的诉讼请求得到全部支持，故由被告吴秀娟、蔡进承担。综上所述，解除原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行与被告吴秀娟于2013年1月1日签订的《个人购房借款合同／担保合同》；被告吴秀娟、蔡进应共同偿还原告借款本金107875.37元及截止2020年7月1日前的利息13548.93元；此后利息以二被告尚未履行的本金为基数，从2020年7月2日起，按《个人购房借款合同／担保合同》约定的计息办法计算至全部本金清偿完毕时止，但利息以不超过本金年利率24%为限；原告对依法处理被告吴秀娟用于抵押的位于贵州省六盘水市钟山区的房屋所得价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行与被告吴秀娟2013年1月1日签订的《个人购房借款合同/担保合同》；二、被告吴秀娟、蔡进于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行借款本金107875.37元及截止2020年7月1日前的利息13548.93元；此后利息以二被告尚未履行的本金为基数，从2020年7月2日起，按《个人购房借款合同/担保合同》约定的计息办法计算至全部本金清偿完毕时止（此后利息以不超过本金的年利率24%为限）；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行对依法处理被告吴秀娟用于抵押的位于贵州省六盘水市钟山区的房屋所得价款享有优先受偿权；案件受理费因适用简易程序减半收取1364元，由被告吴秀娟、蔡进共同负担（原告已预交，由二被告在本判决生效后十日内连同上述款一并返还原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行可在本判决确定的履行期限届满之日起二年以内，向六盘水市钟山区人民法院申请强制执行。审判员  陆江**二〇二〇年十一月二十日书记员  严万芬