广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5203民初1456号原告：中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行，住所地：揭阳市揭**××××侧汇润·熙岸尚城铺面**。统一社会信用代码：914×××××××××××565W。负责人：李旭锐，职务：行长。委托诉讼代理人：吴宝兰，广东晨辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭博豪，广东晨辉律师事务所律师。被告：莫伟娥，女，1982年10月11日出生，汉族，住广东省揭阳市揭**××××××××××××××，身份证号码：445×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行（以下简称：揭东农业银行）诉被告莫伟娥信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴宝兰到庭参加诉讼，被告莫伟娥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告揭东农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还借款本金、利息、逾期违约金（含滞纳金）、总手续费合共22671.66元[暂计至2019年12月18日，其中本金19894.86元，利息1378.85元，逾期违约金（含滞纳金）1115.17元，总手续费282.78元]，及自2019年12月19日起至还清之日按合同约定的本金利息、逾期违约金（含滞纳金）、手续费。2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2018年9月12日，被告向原告申请使用金穗贷记卡信用卡，被告在填写申请资料时，阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的全部内容，“合约”及“章程”对信用卡的申领、计息、费用管理及还款等作了相关的约定，被告愿意遵守《合约》及《章程》的相关规定，在申请表上签名确认。经原告核准后，原告将贷记卡信用卡（卡号：625×××××********）发给被告使用，被告领取信用卡后，多次进行消费或提现，被告消费或提现后并未按双方约定完整履行还款义务，截至2019年12月18日止，被告共欠原告22671.66元[暂计至2019年12月18日，其中本金19894.86元，利息1378.85元，逾期违约金（含滞纳金）1115.17元，总手续费282.78元]。另，2016年9月29日起，中国农业银行依据中国人民银行的规定将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”（违约金收取费率与原滞纳金一样，仍然为最低还款额未偿部分的百分之五），同时，扩大“贷记卡境内取现”收费适用范围。原告多次向被告进行催收，要求履行其还款义务，但被告拒不偿还，被告的行为已严重损害了原告的合法权益，原告为维护自身的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼，请求如前。被告莫伟娥未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了下列证据：1、原告营业执照、负责人身份证明书、行长身份证、金融许可证各一份，证明原告的民事主体适格及基本情况，具有金融经营资格。2、被告莫伟娥的身份证复印件，证明被告的民事主体资格及基本情况。3、中国农业银行金穗贷记卡（信用卡）申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约、收费标准、中国农业银行金穗信用卡章程，证明2018年9月12日，被告向原告申请办理信用卡一张，双方就信用卡的申领、使用、账户管理、逾期利息、逾期违约金、手续费等方面进行了约定。4、交易流水，证明被告领取信用卡后进行消费或提现，但消费或提现后没按约定完全履行还款义务。5、信用卡贷后管理系统查询页面，证明截至2019年12月18日止，被告共拖欠原告透支款合计22671.66元[暂计至2019年12月18日，其中本金19894.86元、利息1378.85元、违约金（含滞纳金）1115.17元、总手续费282.78元]。6、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，证明从2017年1月1日起，信用卡收费标准变更情况，变更内容为：取消“贷记卡超限费项目”及调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，扩大“贷记卡境内取现”收费适用范围等内容。对证据的分析认定：上述证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月12日，被告莫伟娥填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告揭东农业银行申请办理金穗贷记卡（信用卡），并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原告受理该项申请后向被告莫伟娥发放卡号为：625×××××********的金穗贷记卡。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）第四条第1项约定“透支金额从银行记账日起计息,并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%,受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响,实际年化利率与上述年化利率可能存在差异),下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整,并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动,按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利,特定产品计收单利”。《领用合约》第四条第3项约定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的,不享受免息还款期待遇,预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的,还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款造约金”。滞纳金的收费标准是最低还款额未偿还部分的5%及依据关于调整信用卡业务相关收费标准的约定。手续费的收费标准约定：年费、挂失费、还卡费、卡片快递费、透支取现费、溢缴款取现费、短信通知服务费、补制账单费、境内外调阅签购单费、ATM跨行查询手续费等项目的手续费，如果被告在使用信用卡的过程中有发生上述项目，则按标准计收手续费。被告莫伟娥自领取信用卡后开始使用该信用卡进行消费，截止至2019年12月18日，被告莫伟娥共欠原告揭东农业银行透支本金19894.86元、利息1378.85元、违约金（含滞纳金）1115.17元、总手续费282.78元，合共22671.66元。本院认为，本案属信用卡纠纷。原告揭东农业银行是经批准依法设立的金融机构，其经营的信用卡金融业务符合我国法律法规的规定。被告莫伟娥向原告申请使用信用卡，原告向被告莫伟娥发放了卡号为625×××××********的中国农业银行金穗贷记卡（信用卡），应认定原告与被告莫伟娥对中国农业银行金穗信用卡章程和信用卡领用合约达成了合意，双方之间形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应确认有效。原、被告双方应按照约定履行各自的义务。被告莫伟娥未按约定偿还原告透支款本息及相关手续费，已构成违约，应依法承担违约责任。原告请求被告莫伟娥应偿还截至2019年12月18日尚欠信用卡透支本金人民币19894.86元、利息1378.85元、违约金（含滞纳金）1115.17元、总手续费282.78元，合共人民币22671.66元以及自2019年12月19日起至还清款项之日止利息（以透支本金19894.86元为基数按日利率万分之五计算）、违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计算）事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。但原告请求被告莫伟娥支付自2019年12月19日起至还清款项之日止的手续费没有依据，本院不予支持。被告莫伟娥没有到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告莫伟娥应于本判决生效之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行金穗信用卡本金人民币19894.86元、利息1378.85元、违约金（含滞纳金）1115.17元、总手续费282.78元，合共人民币22671.66元以及自2019年12月19日起至还清款项之日止利息（以透支本金19894.86元为基数按日利率万分之五计算）、违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计算）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币368元，由被告莫伟娥负担。该款原告已预交，被告莫伟娥应于本判决生效之日起十日内迳付原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行，本院无需另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈东升人民陪审员  徐燕卿人民陪审员  黄晓燕二〇二〇年十一月二十四日书 记 员  王 芷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。