四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初3282号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行，住所地四川省成都市天府新区华阳正北上街24号、26号、28号。 负责人：吴妮丽，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：徐瑗梅，女，汉族，1981年12月4日出生，住四川省阆中市。 委托代理人：余静，系徐瑗梅的丈夫。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行（以下简称邮政银行天府支行）与被告徐瑗梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行天府支行的委托诉讼代理人吕丹、徐逸梦到庭参加诉讼，被告徐瑗梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行天府支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令徐瑗梅向邮政银行天府支行归还剩余贷款本金1258498.52元，利息20654.59元，罚息（含复利）308.26元，前述金额暂计算至2020年6月15日，利息及罚息以被告归还之日银行系统产生的金额为准；2．请求判令徐瑗梅向邮政银行天府支行支付为实现债权而产生的律师费46000元；3．请求判令原告对抵押物享有优先受偿权。4．本案诉讼费由徐瑗梅承担。 事实和理由：被告徐瑗梅于2016年5月25日向原告贷款135万元用于按揭购买住房一套（房屋位于成都市龙泉驿区××街道××道××号××号××栋××单元××楼××号）。被告徐瑗梅以该贷款所购房屋做抵押担保，与我行签订了《个人消费贷款及担保合同》。该合同约定：被告徐瑗梅应从2016年6月起至2045年5月每月还本付息，直至还清银行贷款为止。截止2020年6月15日，被告徐瑗梅已逾期135天未按时足额向原告归还贷款，违反了双方的合同约定，已经构成违约。原告向被告发出了《提前结清贷款通知书》要求被告一次性归还剩余贷款，被告至今未实际履行。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告徐瑗梅辩称：对借款事实无异议；我方系受疫情影响经营困难故而产生逾期行为，并非恶意逾期；银行计收利息、罚息、复利系重复计息，不予认可；律师费不应由我方承担；希望能够协商还款方案。 本院经审理查明，2016年5月25日，徐瑗梅（借款人、抵押人）与中国邮政储蓄银行股份有限公司华阳支行（贷款人）签订合同编号为51001418116052936897的《个人消费贷款及担保合同》（以下简称案涉合同）。主要约定：贷款金额：1350000元；贷款期限：348个月，自2016年5月25日至2045年5月25日；贷款用途：购买位于龙泉驿区××街道××道××号××号××栋××单元××楼××号房屋。案涉贷款第四条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。按月等额本息还款法。还款日为每月1日。第十一条罚息约定，（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在第四条约定的利率基础上加收30%确定。（四）贷款利率按第四条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，变动周期与利率变动周期一致。案涉合同第十二条违约及违约责任约定，（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：12.影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款，以及所欠付的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。5.处分抵押物，实现抵押权。第十五条费用约定，本合同履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、诉讼费、保全费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十六条借款担保约定，本合同项下担保方式为抵押担保。徐瑗梅以其购买的位于龙泉驿区××街道××道××号××号××栋××单元××楼××号房屋作为抵押，并于2016年5月31日办理了抵押登记（产权证号：监证0××9）。该不动产登记证明载明：证明权利为抵押权，权利人（申请人）为中国邮政储蓄银行股份有限公司双流县华阳支行，义务人为徐瑗梅，房屋位于龙泉驿区××街道××道××号××号××栋××单元××楼××号，被担保债权数额135万元，债务确定期间为自2016年5月25日至2045年5月25日。第十八条担保范围约定，本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。 上述文件签订后，2016年6月1日邮政银行天府支行向借款人发放了1350000元的借款。根据邮政银行天府支行出具的《还款流水》显示，2019年1月1日，徐瑗梅首次出现还款逾期。从2020年2月1日起，徐瑗梅持续出现逾期还款。庭审中，原告提交的银行系统界面截图最新数据显示，截至2020年10月9日，徐瑗梅尚欠借款本金1258498.52元，利息共计38043.11元，罚息（含复利）共计1051.46元。 2020年7月6日，邮政银行天府支行向徐瑗梅邮寄了《提前结清贷款通知书》，宣布徐瑗梅合同项下的所有贷款本息全部到期，要求徐瑗梅予以偿还。庭审中，邮政银行天府支行表示虽然其已经向徐瑗梅宣布贷款到期，但是系统并未就案涉贷款做提前到期处理，仍然按照贷款合同约定的方式计算利息、罚息。另查明，2017年2月28日成都市工商行政管理局发布了编号为（天府新区）登记内变字［2017］第000036号准予变更登记通知书，原名称为中国邮政储蓄银行股份有限公司双流县华阳支行变更后名称为中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 庭审中，邮政储蓄银行天府支行表示，被告徐瑗梅案涉贷款的执行利率为浮动利率，即以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（五年期以上）基础上减39个基点确定（LPR减去0.39%），且每年一月一日调整。罚息利率在贷款利率的基础上上浮30%确定。徐瑗梅对邮政储蓄银行天府支行的上述利率确定方式不持异议。 邮政银行天府支行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理合同》，约定邮政银行天府支行委托四川明之鉴律师事务所徐逸梦、吕丹律师代理与徐瑗梅金融借款合同纠纷一案诉讼事宜，双方约定律师代理费由固定费用和浮动费用构成，其中固定费用为5000元，浮动费用根据甲方实际收到款项的时间确定。交易流水号为5836-5100017080NMP1AQU9L的中国建设银行网上银行电子回执客户回单显示，中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行于2020年8月27日向四川明之鉴律师事务所转账5000元。编号为5100194130的四川增值税专用发票显示，邮政银行天府支行向四川明之鉴律师事务所购买价税合计5000元的咨询、顾问服务，并备注“邮政银行天府支行徐瑗梅案”。 以上事实有邮政银行天府支行当庭陈述及个人消费贷款申请表、《个人消费贷款及担保合同》、个人贷款放款单、个人贷款借据、放款通知单、还款计划表、个人贷款还款流水清单、不动产登记证明、《委托代理合同》、转账凭证等证据材料在卷佐证。 本院认为，原告邮政银行天府支行与被告徐瑗梅签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告邮政银行天府支行依约发放了借款，被告徐瑗梅未按约定期限按时归还本息，已经构成违约，现原告邮政银行天府支行要求被告徐瑗梅归还贷款本息的请求于法有据，本院予以支持。截至2020年10月9日，徐瑗梅尚欠借款本金1258498.52元,徐瑗梅应当继续归还上述欠款本金。 关于贷款利率。庭审中，邮政储蓄银行天府支行表示，被告徐瑗梅案涉贷款的执行利率为浮动利率，即以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（五年期以上）基础上减39个基点确定，且每年一月一日调整。罚息利率在贷款利率的基础上上浮30%确定。徐瑗梅对邮政储蓄银行天府支行的上述利率确定方式不持异议。本院予以确认。 关于利息、罚息、复利，本院认为，因被告徐瑗梅迟延归还借款，根据合同约定，邮政银行天府支行有权要求被告徐瑗梅支付借款后产生的利息、罚息、复利。庭审中，邮政银行天府支行表示虽然宣布了贷款提前到期，但是系统中并未作提前到期的处理，仍按照双方签订的合同约定计算被告欠付的利息、罚息至2020年10月9日，系实际上减轻了被告的还款责任，且不违反合同约定，本院予以确认。截止2020年10月9日，二被告尚欠邮政银行天府支行利息38043.11元，罚息（含复利）1051.46元，被告徐瑗梅应当予以返还。2020年10月10日以后利息不再计收，罚息、复利应按照邮政银行天府支行与被告签订的编号为51001418116052936897的《个人消费贷款及担保合同》之约定计算，具体的计算方式为：罚息以欠付的本金为基数，以年罚息利率为标准计算；复利以应付未付利息为基数，以罚息利率为标准，按照实际逾期天数计算。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于律师费。根据《借款合同》约定，徐瑗梅违反本合同约定义务，邮政银行天府支行有权要求徐瑗梅赔偿邮政银行天府支行为行使权利而支付的全部费用。由于邮政银行天府支行有证据证明本案律师费已实际发生及实际支付的数额为5000元，本院对律师费的诉讼请求在5000元的范围内予以支持。 关于原告主张对案涉抵押房屋优先受偿的请求，因原、被告约定将案涉房屋进行抵押，并实际办理了抵押登记，现邮政银行天府支行主张对徐瑗梅提供的抵押物龙泉驿区××街道××道××号××号××栋××单元××楼××号房屋在案涉债权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决如下： 一、被告徐瑗梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行贷款本金1258498.52元及利息、罚息、复利（截止2020年10月9日的利息38043.11元，罚息1051.46元，；自2020年10月10日起至实际偿还贷款本息之日止，罚息以欠付贷款本金为基数、按照罚息利率计算，复利以应付未付利息为基数、以罚息利率为标准，按照实际逾期天数计算）。但被告徐瑗梅支付利息、罚息、复利的总额不超过以欠付的借款本金为基数按照年利率24%计算所得的金额； 二、被告徐瑗梅于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行支付律师费5000元； 三、在本判决确定的第一、二项债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行对被告徐瑗梅所有的龙泉驿区××街道××道××号××号××栋××单元××楼××号房屋（产权证号：监证0××9）享有抵押权，对前述房屋在折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8365元，由被告徐瑗梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 杨 琳 二〇二〇年十一月十三日 书记员 张圣佳