广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14685号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区××××××××平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440××××××××07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐红丹，广东百昌律师事务所律师。被告：伍永祺，男，1981年8月24日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××374。被告：甘艳娟，女，1984年11月2日出生，汉族，住广东省台山市×××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××126。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告伍永祺、甘艳娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人唐红丹到庭参加诉讼,被告伍永祺、甘艳娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿金额794488.71元（包括：代偿本金777077.57元、代偿利息16342.51元、代偿罚息1068.63元）；2.被告向原告支付保险费3506.8元；3.被告向原告支付违约金15015.84元（以代偿金额794488.71元为基数，按照0.063%/日，自2020年4月15日起计算至实际偿还全部款项之日止。暂计至2020年5月15日，共计30天，暂计15015.84元）；4.被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；5.确认原告就被告提供的抵押物即位于中山市×××××××××××××××××××××【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第009×××号、粤（2018）中山市不动产权第009×××号】的处分价款在上述诉讼请求范围内享有优先受偿权。事实与理由：2019年11月28日，被告伍永祺与案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）签订借款合同（合同编号:DY201××××××××107-007），合同约定：被告伍永祺向华夏银行厦门分行借款797000元，借款期限为36个月，年利率7.125%。华夏银行厦门分行按照约定向被告伍永祺发放了上述款项。2019年11月27日，被告伍永祺向原告提出投保申请，签署了《平安个人借款保证保险投保单》。2018年7月20日，原告与被告伍永祺签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告在被告伍永祺投保手续完备后，以被告伍永祺为投保人出具保险单，被告承诺按时交纳保费，并承诺在原告向被告伍永祺申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将享有对被告伍永祺的代位求偿权或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对被告伍永祺的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告主张追索。同时，原告与被告伍永祺、甘艳娟签署了《最高额抵押合同》，约定两被告以其名下坐落于中山市×××××××××××××××××××××【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第009×××号、粤（2018）中山市不动产权第00×××号】的房产担保原告在自2018年7月20日至2026年10月28日期间的与被告伍永祺办理各类业务所发生的债权。后原告向被告伍永祺出具了《平安个人借款保证保险单》，约定被告伍永祺每月向原告支付保险费956.4元，如发生理赔，自理赔当日开始计算，被告伍永祺需以理赔金额为基数，按每日0.063%向原告支付违约金等。后被告未按约定履行还款义务，2020年4月15日，原告向华夏银行厦门分行支付了理赔款，原告取得了债权人华夏银行厦门分行所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。原告多次向两被告追索欠款均无果。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，希望判如所请。原告平安保险公司围绕其诉讼请求提供了证据。被告伍永祺、甘艳娟在法定期间内未提交书面答辩意见及证据，也没有到庭参加诉讼。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月28日，伍永祺（借款人）与华夏银行厦门分行（贷款人）签订《个人借款合同》【编号：DY201××××××××107-007】，约定借款金额为797000元；贷款期限为36个月；贷款利率为7.125%；采用等额本息还款法、分期还本付息；还款日为每月放款日相对应日期。伍永祺不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；伍永祺不可撤销地授权华夏银行厦门分行或该行委托的第三方支付平台于合同项下任何应还款日自贷款还款账户中直接扣划（代扣）所有应还款项；平安保险公司出具以华夏银行厦门分行为被保险人的个人借款保证保险保单；在发放每笔借款前，伍永祺同意以投保人身份向平安保险公司就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为华夏银行厦门分行，保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由伍永祺承担。合同还约定了其他事项。伍永祺在合同附件《还款计划表》上签字，其中载明分36期还款，每期还款包括月保险费956.4元、月担保费26.3元、月服务费4303.8元、本金及利息。上述合同签订后华夏银行厦门分行依约将上述款项汇入伍永祺指定的银行账户内。2018年7月20日，平安保险公司与伍永祺签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》【编号：DY201××××××××107】，约定若平安保险公司在应伍永祺申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安保险公司将根据《保险法》相关规定享有对伍永祺的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对伍永祺的债权相应转让给平安保险公司，平安保险公司可依据有关理赔证明直接向伍永祺主张追索，伍永祺对此予以完全认可和接收，并且一经平安保险公司通知即应立即向平安保险公司履行全部清偿义务；伍永祺在本协议项下可向平安保险公司申请的保证保险业务规模为累计最高不超过1721000元的保证保险金额。协议还约定了其他事项。同日，平安保险公司与伍永祺、甘艳娟签订《最高额抵押合同》【合同编号：DY201××××××××107】，伍永祺、甘艳娟提供其名下位于中山市×××××××××××××××××××××【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第009×××号、粤（2018）中山市不动产权第0095×××号】为伍永祺与平安保险公司的债务提供抵押担保；抵押担保的主债权为平安保险公司在自2018年7月20日至2026年10月28日止的期间内与伍永祺办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于平安保险公司就伍永祺诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为1721000元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用；伍永祺、甘艳娟未履行主合同项下或其所欠平安保险公司的任何到期债务，平安保险公司有权行使抵押权，并可以与伍永祺、甘艳娟协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同还约定了其他事项。2018年7月24日，平安保险公司与伍永祺、甘艳娟办理了上述房地产的抵押登记手续，平安保险公司领取了不动产登记证明，载明被担保主债权数额为1721000元，抵押方式为最高额抵押。2019年11月27日，平安保险公司（保险人）与伍永祺（投保人）签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》。投保单载明本人知晓本保险通过互联网方式进行投保，并认可平安保险公司将提供电子保险单。同日，平安保险公司依约出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为华夏银行厦门分行。保险单约定按月缴纳保费，每月保费金额为956.4元，保险期限自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；缴费日期与借款的每月还款日一致；保险责任约定，伍永祺拖欠任何一期借款达到80天，平安保险公司依据保险合同约定向被保险人华夏银行厦门分行进行理赔；违约责任约定平安保险公司理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，平安保险公司有权向伍永祺行使请求赔偿的权利，伍永祺需向平安保险公司归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于华夏银行厦门分行所享有的借款债权。从平安保险公司理赔当日开始超过0天，伍永祺仍未向平安保险公司归还上述全部款项的，则视为伍永祺违约。伍永祺需以尚欠理赔金额为基数，从平安保险公司理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。其项下附件1《平安个人借款保证保险条款》第四条第一款约定，投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。2020年1月26日开始，伍永祺未按约定偿还上述借款。截至2020年4月15日，拖欠贷款本金777077.57元、利息16342.51元、罚息1068.63元，合计794488.71元，并拖欠保费3506.8元。后平安保险公司为伍永祺向华夏银行厦门分行转账支付理赔款合计794488.71元。华夏银行厦门分行向平安保险公司出具《履行保险责任证明书》，确认收到上述款项，保险责任已全部履行完毕。另查，伍永祺与甘艳娟为夫妻关系，双方于2009年3月9日登记结婚。2018年7月20日，甘艳娟出具《共有及共同债务声明》，载明其为伍永祺配偶，同意并确认伍永祺自2018年7月20日至2026年10月28日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向华夏银行厦门分行理赔，从而对伍永祺享有债权；此债权构成夫妻共同债务，甘艳娟同意共同偿还，向平安保险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及甘艳娟个人财产予以清偿；同意以房地产权利证编号为粤（2018）中山市不动产权第009×××号、粤（2018）中山市不动产权第00×××号的房产作为抵押物向平安保险公司提供抵押担保。平安保险公司依据合同约定行使抵押权的，甘艳娟均予以认可和同意，无需事前或另行征求甘艳娟的意见。同日，伍永祺、甘艳娟均签署《承诺书》，表示同意以其名下位于中山市×××××××××××××××××××××【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第00×××号、粤（2018）中山市不动产权第009×××号】的房产为涉案债务提供抵押担保。本院认为，伍永祺向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。伍永祺与华夏银行厦门分行签订的《个人借款合同》及平安保险公司与伍永祺签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。伍永祺在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安保险公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人华夏银行厦门分行实际赔付了贷款本息共计794488.71元，有华夏银行厦门分行出具的《履行保险责任证明书》、转账凭证予以证实，在伍永祺未能提交证据予以反驳的情况下，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此本院对平安保险公司主张伍永祺偿还其向华夏银行厦门分行赔付的贷款本息共计794488.71元，并支付逾期保费3506.8元的诉讼请求予以支持。关于违约金，平安保险公司诉请违约金自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计算至清偿之日止，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，该违约金计算标准过高，本院酌情调整为按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。关于甘艳娟的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，本案中，平安保险公司提交了相关证据证实涉案债务发生在伍永祺与甘艳娟婚姻关系存续期间，且甘艳娟明确同意对涉案债务承担连带清偿责任，故本院对平安保险公司主张甘艳娟对涉案债务承担连带清偿责任的主张予以支持。关于优先受偿权的问题。虽然不动产登记资料显示被担保主债权数额为1721000元，抵押方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为，登记的被担保主债权与合同约定的担保范围不一致是由于当地登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际，伍永祺、甘艳娟提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，平安保险公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。被告伍永祺、甘艳娟经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告伍永祺、甘艳娟连带于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款794488.71元、逾期保险费3506.8元及违约金（以794488.71元为基数，自2020年4月15日起至债务清偿之日止，按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；二、若被告伍永祺、甘艳娟逾期履行上述第一项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告伍永祺、甘艳娟提供的位于广东省中山市×××××××××××××××××××××【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第009×××号、粤（2018）中山市不动产权第0×××号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11930元，减半收取5965元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担66元，被告伍永祺、甘艳娟负担5899元，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郑梅竹二〇二〇年十一月四日书记员  张嘉坪冼日飞