广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14165号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市××××××××××，统一社会信用代码914420××××××××8516。主要负责人：梁桂棠，该支行行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：叶彩红，女，1981年2月23日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区××××××××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××429。被告：中山市双德房地产有限公司，住所地广东省中山市××××××××××××××××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××771X1。法定代表人：李某1。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中行坦洲支行）诉被告叶彩红、中山市双德房地产有限公司（以下简称双德公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行坦洲支行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼。被告双德公司经传票传唤，被告叶彩红经公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行坦洲支行因被告叶彩红贷款后未能按时还款，被告双德公司系保证人，向本院提出诉讼请求：1.叶彩红向中行坦洲支行归还贷款本金252087.37元及利息、罚息、复利（暂计至2020年4月26日止利息3678.02元、罚息115.6元、复利0元；从2020年4月27日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；2.叶彩红偿付中行坦洲支行为追索上述贷款本息而支付的律师费16604元；3.中行坦洲支行对处置叶彩红提供的抵押房产（中山市×××××××××××××××××××××××）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；4.双德公司对叶彩红的上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告中行坦洲支行称被告叶彩红在起诉后有还款，明确截至2020年10月20日被告叶彩红尚欠本金248123.99元、利息6261.27元、罚息292.07元、复利214.62元。对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体加点值为即当前贷款利率4.41%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为-39。原告中行坦洲支行围绕诉讼请求提交了证据。被告叶彩红、双德公司经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行坦洲支行。借款人、抵押人：叶彩红。保证人：双德公司。签约情况：2016年8月30日，各方签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7JAA20161138）。贷款金额：301000元。贷款期限：自2016年8月30日起至2036年8月30日止。借款用途：购买广东省中山市×××××××××××××××××××××××的房地产。贷款利率：浮动利率。浮动周期为12个月。从贷款人实际放款日起12个月内按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮10%计息。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日为重定价日。还款方式：等额本金，按月付息。首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日。后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。罚息(含复利)计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。抵押担保情况：抵押物为叶彩红本案中借款所购的上述房地产。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等。该房产已办理抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第DY201669235号；抵押权人中行坦洲支行），但截至本案庭审结束时，未办理他项权证。保证担保情况：双德公司提供阶段性连带责任保证，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。律师费用情况：中行坦洲支行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费16604元，广东东方昆仑律师事务开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：中行坦洲支行向叶彩红全额放款后，叶彩红未按时足额还款。截至2020年10月20日，欠本金248123.99元、利息6261.27元、罚息292.07元、复利214.62元。本院认为，叶彩红、双德公司经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审判。一、关于贷款本息。中行坦洲支行与叶彩红签订《个人一手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。叶彩红借款后未按时足额还款，中行坦洲支行按照合同约定有权提前收回全部贷款本金并要求叶彩红支付利息、罚息、复利。关于叶彩红所欠金额，有中行坦洲支行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，叶彩红没有提交证据反驳，故本院予以确认。由于中行坦洲支行已主张提起收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，之后以全部未还本金为基数计算罚息，以应付未付利息为基数计收复利，中行坦洲支行要求计算利息至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。二、关于贷款利率的计算标准。因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，中行坦洲支行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=目前执行利率4.41%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.39％，即截至2020年12月31日的执行利率为4.41％，从2021年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR-0.39％。中行坦洲支行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。三、关于律师费。虽然中行坦洲支行已举证证明本案实际产生了律师费16604元，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如将律师费全额由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定叶彩红负担律师费5000元，超出部分由中行坦洲支行自行承担。四、关于抵押担保。叶彩红对上述债务提供的抵押担保已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当叶彩红不履行债务时，中行坦洲支行有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款就本案债权优先受偿。五、关于保证人。叶彩红提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当叶彩红不履行上述债务时，中行坦洲支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。另外，双德公司为叶彩红的上述债务提供了阶段性保证担保，承诺办理正式抵押登记手续前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产至今未办妥正式抵押登记手续，故双德公司依约应对叶彩红的上述债务承担连带清偿责任。依照合同约定，中行坦洲支行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并列的，故本案暂不处理两者的顺位。双德公司承担保证责任后，有权向叶彩红追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告叶彩红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿借款本金248123.99元及利息、罚息、复利【截至2020年10月20日的利息为6261.27元、罚息为292.07元、复利为214.62元；从2020年10月21日起至本判决生效之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数按《个人一手住房贷款合同》约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠本金、应付未付利息为基数按《个人住房（商业用房）借款合同》约定及中国人民银行规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】；二、被告叶彩红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费5000元；三、若被告叶彩红逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行有权对被告叶彩红提供的抵押物即位于中山市×××××××××××××××××××××××的房地产（抵押登记备案证明：易房抵字第DY201669235号）以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；四、被告中山市双德房地产有限公司对被告叶彩红的上述债务承担连带清偿责任。被告中山市双德房地产有限公司在承担保证责任后，有权向被告叶彩红追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5387.27元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交5387.27元），由被告叶彩红、中山市双德房地产有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈绮霞人民陪审员  仇绮婷人民陪审员  黄治进二〇二〇年十一月二十六日书 记 员  彭 丰书 记 员  练洪银