重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初12554号原告：交通银行股份有限公司重庆市分行,住所地重庆市渝中区中山三路158号，统一社会系用代码915000002028046991。负责人：杨宁，该分行行长。委托诉讼代理人：游乡雪，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦梦茜，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：邓大川，男，1974年2月4日出生，汉族，职业不详，住重庆市永川区，公民身份号码。被告：李霞，女，1989年1月21日出生，汉族，职业不详，住重庆市永川区，公民身份号码。交通银行股份有限公司重庆市分行（以下简称交通银行银行重庆市分行）与被告邓大川、被告李霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行重庆市分行的委托诉讼代理人游乡雪到庭参加了诉讼。被告邓大川、被告李霞经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告交通银行重庆市分行诉称，原告交通银行重庆市分行基于与被告邓大川、被告李霞签署的《个人房产抵押贷款合同》等起诉，请求判令：1.被告邓大川、被告李霞立即偿还借款本金224823.07元；2.被告邓大川、被告李霞立即支付截至2020年3月9日的利息10847.81元、罚息280.42元、利息复利398.60元、罚息复利6.82元，并支付自2020年3月10日起至本息结清之日止，以借款本金224823.07元为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算的罚息，以未付利息10847.81元为基数按罚息利率计算的复利;3、原告交通银行重庆市分行对被告邓大川、被告李霞提供的位于重庆市永川区#房屋享有优先受偿权，有权以就该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿；3.被告邓大川、被告李霞承担本案诉讼费4846元、公告费260元。被告邓大川未作答辩。被告李霞未作答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：交通银行重庆市分行。借款人：邓大川。抵押人：邓大川、李霞。贷款金额：260000元。贷款用途：购买房屋。贷款期限：240个月，2014年8月27日至2034年8月27日。贷款执行利率：浮动利率。以中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮20%确定，首期贷款年利率为7.86%。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。逾期罚息标准：本合同约定贷款执行利率上浮50%。复利计收标准：本合同约定贷款执行利率上浮50%，《个人房产抵押贷款合同》第14.1条约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款发放情况：2014年8月27日，原告交通银行重庆市分行按约向被告邓大川发放贷款260000元。实际还款情况：未能按时足额还款，截至2020年11月2日，被告邓大川尚欠借款本金224823.07元，利息19248.56元，罚息908.62元，利息复利1264.67元。抵押担保情况：被告邓大川、被告李霞以其购买的位于重庆市永川区#房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告交通银行重庆市分行。抵押担保范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权和抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。提前到期约定：《个人房产抵押贷款合同》第10.1条约定，借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息。第13条约定，借款人、抵押人违反本合同的约定时，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。庭审中，原告交通银行重庆市分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年11月2日。本院向被告邓大川、被告李霞送达起诉状副本的日期为2020年9月28日。其他应予说明的情况：1、庭审过程中，原告交通银行重庆市分行陈述未与被告邓大川就LPR转换达成一致。2、2014年6月13日，被告李霞与被告邓大川登记结婚。2014年7月25日，原告交通银行重庆市分行（乙方、贷款人、抵押权人）与被告邓大川（甲方、借款人、抵押人）、被告李霞签署《个人房产抵押贷款合同》，该合同第19页约定：“共有人均同意以本合同第22条约定的房屋为乙方在本合同项下债权提供抵押担保。”被告李霞在“共有人”处签字捺印确认。“本人（姓名李霞、证件种类身份证、证件号码）系借款人邓大川的配偶……”被告李霞在“本人签字”处签字捺印确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告交通银行重庆市分行与被告邓大川、被告李霞签订的《个人房产抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告交通银行重庆市分行按约发放贷款后，被告邓大川未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告交通银行重庆市分行宣布贷款提前到期，要求被告邓大川偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利，且对涉案抵押物享有优先受偿权，有双方合同约定为据，本院予以支持。庭审中，原告交通银行重庆市分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年11月2日，对此本院予以确认，故原告交通银行重庆市分行有权自2020年11月3日起，对全部未还本金计收罚息，并对未付利息计收复利。至于罚息复利的计收问题。根据《个人房产抵押贷款合同》约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。因此原告交通银行重庆市分行主张的复利，应当以被告邓大川未支付的利息为基数，对于其主张的以未付罚息为基数的部分，本院不予支持。关于原告交通银行重庆市分行要求被告李霞承担共同还款责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，被告李霞、被告邓大川共同与原告交通银行重庆市分行签署《个人房产抵押贷款合同》。被告李霞在《个人房产抵押贷款合同》中确认自己系被告邓大川（借款人）的配偶，并以抵押物共有人的身份同意以涉案房屋提供抵押担保。由此可见，被告李霞作为被告邓大川的配偶知晓本案贷款及其用途，系共同意思表示所负的债务，理应对涉案贷款承担共同还款责任。被告邓大川、被告李霞经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告邓大川、被告李霞在本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司重庆市分行支付截至2020年11月2日的借款本金224823.07元、利息19248.56元、罚息908.62元、利息复利1264.67元，并支付自2020年11月3日起至本金全部清偿之日止，以未还本金224823.07元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%计算的罚息，支付自2020年11月3日起至利息全部清偿之日止，以未还利息19248.56元基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%计算的复利；二、原告交通银行股份有限公司重庆市分行对被告邓大川、被告李霞名下位于重庆市永川区#房屋在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告交通银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4846元，公告费260元，合计5106元，由被告邓大川、被告李霞负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  陈天玉人民陪审员  赵超英二〇二〇年十一月九日法官 助理  李春涛书 记 员  唐均龙