四川省遂宁市船山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0903民初1515号 原告：遂宁银行股份有限公司金龙支行，住所地四川省遂宁市遂州中路**。 负责人：袁军成，系支行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：蒋彬，男，系支行员工。 委托诉讼代理人：李强，男，系支行员工。 被告：遂宁众泰房地产开发有限公司，住所地遂宁市河东新区九宗书院路**。 法定代表人：张明秀。 被告：王**，女，汉族，1983年7月13日出生，住四川省遂宁市船山区。 委托诉讼代理人（特别授权）：苏虹源，四川同载律师事务所律师。 原告遂宁银行股份有限公司金龙支行（以下简称遂宁银行）诉被告王**、遂宁众泰房地产开发有限公司（以下简称众泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告遂宁银行的委托诉讼代理人蒋彬、被告王**的委托诉讼代理人苏虹源到庭参加诉讼。被告众泰公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告遂宁银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令王**立即向原告偿还借款本金余额1075465.20元，及相应的利息、罚息、复利（自欠息日2019年7月21日起至被告全部实际履行完毕之日的利息、罚息、复利按合同约定收取）；2.判令原告对被告王**位于遂宁市河东新区××路××路以南的“鼎盛国际ＣＢＤ项目”怡家丽景酒店、商业第1层附9号房产（船山区五彩缤纷路1020号附9号）、面积74㎡，（Ｘ遂房预船山区字第0××5号）抵押物享有优先受偿权；3.请求法院依法判令被告众泰公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、保全费、执行费及律师费等一切为实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2015年7月9日，原告与被告王**签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额1570000元，借款期限为2015年7月21日起至2025年7月10日止，借款年利率为8.1%，罚息在借款利率基础上上浮50%，即12.15%，还款方式：等额本息，并约定了复利计算方式。借款用途：购买商铺，以购买由众泰公司开发的位于遂宁市河东新区××路××路以南的“鼎盛国际ＣＢＤ项目”怡家丽景酒店、商业第1层附9号房产（面积74㎡）（Ｘ遂房预船山区字第0××5号）作抵押。被告众泰公司以出具担保函的方式为前述贷款提供连带责任担保。并与被告王**签订了《最高额抵押合同》，另行约定了其他权利和义务。合同签订后，原告履行了放款义务。从2019年7月21日起，被告王**开始不按约定偿还借款本息，原告多次催收无果。 被告王**辩称：1.本案真实法律关系是一个借名借贷关系，王**只是用自己的名义帮助众泰公司向原告贷款，案涉借款实际使用人不是王**，本案借款应当由众泰公司归还；2.原告对主张复利的诉讼请求没有提供充分证据证明，案涉个人借款合同对复利的计算并没有明确约定，应当视为对复利的约定不明；3.案涉个人借款合同约定的合同期限尚未到期，原告从来没有向王**催收过，也没有发出过任何书面通知、宣告；贷款提前到期，或者要求被告纠正违约行为，因此本案案涉借款合同仍在履行当中。 被告众泰公司未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，经本院审理后认定如下： 2015年7月9日，被告王**因购商铺与原告签订《个人借款合同》，合同约定借款1570000元，借款期限自2015年7月21日至2025年7月10日，借款利率按浮动利率，按照合同签订日总借款期限所对应的人民银行公布的同期同档次基准利率基础上浮50%。浮动利率调整以壹拾贰个月为一个周期；还款方式分期还款，按月还款，从借款发放的月开始还款，还款日为每月的20日，采用等额本息方式还款；借款人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反合同项下义务，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。同日签订的《最高额抵押合同》约定被告王**自愿为其自2015年7月10日起至2026年7月10日止在原告处办理约定的各类业务所实际形成的债务最高余额1570000元提供担保。2015年7月9日，原告（甲方、贷款人）与被告王**（乙方、借款人）及被告众泰公司（丙方、担保人）在四川省遂宁市红旗公证处就《个人借款合同》进行了公证【（2015）川遂市证（建）字第3376号】。2015年7月21日，原告将贷款1570000元发放至被告王**银行账户中。 2015年7月1日，被告众泰公司向原告出具《担保函》，载明王**因购房资金不足，向原告申请办理商业物业抵押贷款，为能顺利取得上述贷款，被告众泰公司承诺为申请贷款的购房人王**提供阶段性、无条件、不可撤销的连带责任保证，保证期限自上述贷款发放之日起至王**以该物业作为贷款抵押，取得该物业《房屋所有权证》并办妥抵押登记手续，将该物业《房屋所有权证》交原告保管之日止。保证期限内，王**不能按期归还借款本息，被告众泰公司承诺在收到原告书面通知之日起七日内承担清偿责任。 另查明，2015年6月24日，被告王**与被告众泰公司及案外人四川昌林投资有限公司签订了《商品房买卖合同》（合同编号：ＹＳ0111018），约定被告王**购买位于遂宁市船山区××路××号××层××号的房产（面积74㎡），被告王**采取贷款方式付款。另2015年6月24日被告王**与资产经营管理公司签订《物业代持协议》2份，约定被告王**以自己的名义与鼎盛国际开发项目商签订《商品房买卖合同》，购买项目房屋怡家丽景酒店1层附9号房屋；房屋资产的所有权、使用权均归甲方或甲方持有股份的资产经营管理公司所有，甲方或甲方持有股份的资产经营管理公司负责支付首付款和负责支付银行按揭本息；该物业在甲方付清按揭本息时，被告王**的代持行为结束。 本院认为，本案争议焦点为：一、案涉金融借款合同借款人主体认定问题？实际借款人是谁？案涉款项应当由谁来偿还？二、原告主张的复利是否应得到支持？三、原告主张贷款提前到期是否符合合同约定的条件？ 关于争议焦点一，被告王**在庭审中辩称其仅为案涉借款的名义借款人，实际借款人为被告众泰公司，原告遂宁银行明知这一情况，并串通实际借款人与名义借款人签订案涉《个人借款合同》及《最高额抵押合同》。被告王**为证明其抗辩理由，向本院出具了《物业代持协议》、《商品房买卖合同》、银行流水等证据。本院审查发现，被告王**向本院出示的证据仅能证明其与甲方之间建立了物权代持关系，并不能证明原告遂宁银行在办理案涉贷款时即知晓物权代持的相关情况。而根据原告遂宁银行向本院出具的证据，被告王**以个人名义向原告申请贷款用于购房，并向原告提交了与鼎盛国际项目开发商签订的《商品房买卖合同》；以个人名义与原告签订了《个人借款合同》及《最高额抵押合同》，也以前述《商品房买卖合同》所涉房屋为贷款提供抵押担保并办理了预告抵押登记。之后用于向原告偿还贷款的账户也为被告王**的个人银行账户。因此，被告提交的证据不能证明原告在签订案涉《个人借款合同》及《最高额抵押合同》时有恶意串通行为，本院对被告王**的该抗辩理由不予采纳。与原告建立金融借款合同的相对人系被告王**。故对于原告主张被告王**立即向原告偿还借款本金1075465.2元及相应的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。 关于争议焦点二，双方签订的《个人借款合同》约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。对于被告主张的复利，本院予以支持。 对于争议焦点三、2019年7月21日起，被告王**开始不按约定偿还借款本息，借款人违反合同项下义务，未按合同约定如约还款，原告主张合同提前到期，本院予以支持。 根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告遂宁银行作为案涉房屋的抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权设立登记前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分，但并非对案涉房屋享有现实抵押权。因此，对原告主张对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。 被告众泰公司自愿出具《担保函》，为案涉贷款提供连带责任担保。应当按照其承诺的内容，履行担保义务。因此，对原告主张被告众泰公司为案涉贷款承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。对于原告诉请被告承担保全费、执行费、律师费，但未向本院举证证实上述费用的实际存在，故对原告的该项主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王**于本判决生效之日起十日内偿还原告遂宁银行股份有限公司金龙支行借款本金1075465.20及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利的计算方法：以所欠本金1075465.20元为基数，以《个人借款合同》约定的借款利率及罚息利率、复利利率为标准，从2019年7月21日起计算至本判决确定的给付之日止；若未按照本判决确定的给付之日给付本金，则上述利息、罚息计算至本金付清之日止； 二、被告遂宁众泰房地产开发有限公司对上述借款本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任； 三、驳回原告遂宁银行股份有限公司金龙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14480元，由被告王**、遂宁众泰房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  郭汶松 人民陪审员  冻玉玲 人民陪审员  李爱萍 二〇二〇年十一月二十四日 书 记 员  王 莲