云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初3628号原告:中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。统一社会信用代码:913100005574007652。法定代表人:黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：罗丽晶，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：蒋湘萍，女，1975年8月27日生，汉族，湖南省衡阳市人，住云南省大理白族自治州大理市。原告中银消费金融有限公司与被告蒋湘萍借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法组成合议庭，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨旭、被告蒋湘萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告截止2020年5月8日贷款余额人民币120295元和贷款利息人民币6787.74元及滞纳费人民币4619.52元，共计131702.26元。2.依法判令被告偿还自2020年5月9日起至实际清偿之日止以贷款余额人民币120295元为基数按照月息1.25%计算的利息及每日65元计算的滞纳费。3.依法判令被告承担原告为实现债权的律师费人民币3488元，本案的诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用。4.在被告不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物座落于云南省大理白族自治州大理市大理经济开发区，3-2号（他项权利证号：云［2017］大理市不动产证明第**）房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。事实及理由：2017年5月18日，原告与被告蒋湘萍签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定：原告向被告蒋湘萍提供贷款200000元整，清偿贷款分60次，期限为六十个月，按固定月利率1.25％计息，逾期付款滞纳费按每日65元收取，发生争议由合同签订地大理市人民法院管辖。原告依照合同约定于2017年6月3日向被告蒋湘萍指定账户放款200000元，但被告蒋湘萍已多次未按合同约定履行还款义务，原告有权依据合同约定要求被告蒋湘萍归还欠款及相应利息、滞纳费并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。原告作为座落于云南省大理白族自治州大理市大理经济开发区，3-2号房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用。请求支持原告的全部诉讼请求。被告蒋湘萍辩称：借款属实，之前一直在正常还款，后因疫情原因发生逾期，被告会积极还款，只是利息和滞纳费过高，请求减免。本院经审理查明：原告于2010年6月9日取得《中华人民共和国金融许可证》。2017年5月8日，被告向原告申请消费金融贷款，被告蒋湘萍在《“新易贷-乐享贷”告客户书》的客户签章处签字按手印，确认还款方式及还款账号等。同日，原被告双方签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：原告向被告提供200000元贷款用于家装；在原告审批后，原告将贷款划入被告提供的个人银行结算账户：45×××70；贷款的使用期限为自动用或放款日起60个月；贷款执行固定月利率1.25%，贷款期内不进行调整；原告向被告收取贷款金额的2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0至10000元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000元至20000元，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额20000元至30000元，每日滞纳费15元，逾期时贷款余额30000元至40000元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为月结还款，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式；若被告未按期足额归还贷款本息，则原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中利息和滞纳费应计算至实际清偿日止。《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》还约定：被告愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址云南省大理白族自治州大理市大理经济开发区，3-2号，房地产权证编号Ｓ2010482，建筑面积113.98平方米，抵押物类型住宅，抵押物价值573091元；抵押保证期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；原告与被告应在本合约签订后共同向房屋抵押登记机构办理抵押登记手续，并申领抵押证明；本合约履行期限届满，被告未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。2017年6月3日，原告向被告账户放款200000元，并于当日扣收贷款动用费4000元。2017年6月3日起原告以借款本金200000元为基数按照合同约定的利率向被告收取利息。合同履行期间，被告归还原告部分借款本息。原告实际收取被告借款利息及滞纳费至2019年8月4日。现原告主张截止2020年5月8日按照合同约定被告尚欠原告贷款本金120295元、贷款利息6784.74元、滞纳费4619.52元。另查明，原告为实现债权支出律师费3488元。上述事实有原告提交的（新易贷）信用贷款额度申请表、（新易贷）现金贷款申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书（云南）、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、他项权证书、付款清单、情况说明、详细还款记录、当前欠费信息、诉讼合作协议、律师费清单及律师费发票等证据在案予以佐证，本院予以确认。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告蒋湘萍签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思的表示，合同合法有效，各方当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约履行放贷义务，但被告未按约还款，显属违约，被告应当清偿贷款本息。关于本案的剩余本金如何认定的问题。本案中，原告向被告放款的当日即扣收贷款动用费4000元，借款本金应当以被告实际收到的款项为准，即196,000元（200,000元-4000元）。截止2019年8月4日，原告向被告多收取了自2017年6月3日起至2019年8月4日止以4000元为基数按照合同约定的利率标准计算的利息，即1614.07元{4000元×1.55%/月×(26+1/30)月}。前述两项应当在原告主张的剩余本金中予以扣减，故被告截止2019年8月4日尚欠原告借款本金114,680.94元（120,295.01元-4000元-1614.07元）。关于本案的利率及滞纳费如何认定问题。在本案受理以前被告已经归还的利息按合同约定的利率计算，不违反法律规定，本院予以确认。但受理后经本院审查，本案合同约定的利率及滞纳费，已经超过法律规定的利率的上限标准，故本院对原告请求被告按照合同约定支付利息及滞纳费的诉讼，不予支持。被告应当承担以本金114,680.94元自2019年8月5日起至款项还清之日止按照年利率15.4%标准计算的利息。关于原告主张律师费由被告承担的诉请，因该费用已经超出法律规定，本院不予支持。关于被告蒋湘萍的房屋抵押担保的问题。原告中银消费金融有限公司与被告蒋湘萍签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定被告自愿以其座落于云南省大理白族自治州大理市大理经济开发区，3-2号房产为其向原告借款200000元提供抵押担保，并依法办理抵押物登记，原告依法对被告的抵押物享有抵押权，被告未按贷款合约还款，原告诉请对被告所有并抵押的房产处置价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一项、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告蒋湘萍于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金114,680.94元及支付以该本金为基数自2019年8月5日起至款项还清之日止按照年利率15.4%计算的逾期利息。二、原告中银消费金融有限公司对被告蒋湘萍名下座落于云南省大理白族自治州大理市大理经济开发区，3-2号抵押的房产拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3004元，实际已收取1502元,由被告蒋湘萍承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  龚 文人民陪审员  戴月雄人民陪审员  李映和二〇二〇年十一月十六日书 记 员  杨骁鹏