四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初3576号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行，营业场所：四川省成都市天府新区华阳正北上街24号、26号、28号。 负责人：吴妮丽，行长。 委托诉讼代理人：李莎，重庆金牧锦扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙灿，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：杨敏，女，1995年11月28日出生，汉族，住四川省双流县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行（以下简称“邮储银行天府支行”）与被告杨敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行天府支行的委托诉讼代理人李莎和被告杨敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行天府支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨敏向邮储银行天府支行提前结清贷款本息人民币281558.82元，其中贷款本金276785.77元，利息4680.35元，罚息及复利92.7元，前述金额暂计算至2020年7月29日，准确数额以还清之日按照借款合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2.判令杨敏向邮储银行天府支行支付实现债权的费用，包括但不限于代理费18000元；3.判令邮储银行天府支行对杨敏所有的抵押物（位于四川省成都市天府新区××路××号××栋××单元××层××号）享有优先受偿权，以抵押物折价、拍卖或变卖价款优先偿还上述债务；4.判令杨敏承担本案的诉讼费用、保全费用等。事实和理由：2019年1月3日，邮储银行天府支行与杨敏签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》。该合同主要内容有：1.杨敏为购买四川省成都市天府新区××路××号××栋××单元××层××号房屋，向邮储银行天府支行借款300000元；2.贷款期限为168个月；3.贷款归还方式按月等额本金还款法；4.约定了违约及违约责任，违约责任包含已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.约定的费用范围包括诉讼费、保全费、公告费、律师费等；6.借款人提供四川省成都市天府新区××路××号××栋××单元××层××号为抵押物；7.抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、律师费等；还约定了利率、贷款发放、罚息、抵押条款等内容。同时，办理了抵押登记。2019年2月25日，邮储银行天府支行向杨敏发放了300000元贷款。另外，原告已更名，将“中国邮政储蓄银行股份有限公司双流县华阳支行”更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行”。杨敏未偿还贷款本息，邮储银行天府支行向杨敏宣布已经发放的贷款提前到期，并要求全额归还贷款剩余本息。但杨敏没有履行还款义务，故诉至法院。 杨敏辩称，逾期并非恶意，抵押房屋已租赁给中介公司，但未收到中介公司的租赁款，故没有履行能力。 本院经审理认定如下事实：2019年1月3日，邮储银行天府支行（贷款人、抵押权人）与杨敏（借款人、抵押人）签订编号为51001418119013899671号的《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：杨敏向邮储银行天府支行借款人民币300000元用于购置位于四川省成都市天府新区××路××号××栋××单元××层××号房屋；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%执行；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整基础利率为准）及本约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率，借款人有异议的，应及时与贷款人协商，协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息；借款期限为2019年1月3日至2033年1月3日；还款方式为按月等额本金还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；发生违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：“……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5.处分抵押物，实现抵押权……”；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、……律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；杨敏将所购的位于四川省成都市天府新区××路××号××栋××单元××层××号××支行作贷款担保；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）等。 2019年2月14日，邮储银行天府支行与杨敏就上述房屋（位于四川省成都市天府新区××路××号××栋××单元××层××号）办理了抵押登记。 2019年2月25日，邮储银行天府支行向杨敏发放贷款300000元。杨敏当日签署借据一份，载明：贷款年利率5.635%，借款期限从2019年2月25日至2033年2月25日。 杨敏在偿还部分贷款后，未继续按期足额偿还贷款本息；截至2020年10月12日止，杨敏尚欠本金276785.74元、利息7671.7元、罚息（含复利）286.4元。 邮储银行天府支行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与重庆金牧锦扬（成都）律师事务所签订了《委托代理协议书》约定本案律师代理费为18000元。邮储银行天府支行已向重庆金牧锦扬（成都）律师事务所实际支付律师费5000元。 庭审中，邮储银行天府支行与杨敏一致确认：当前贷款年利率为5.635%，此后贷款利率按年调整，调整日期为1月1日，贷款利率在利率调整日的上一年度全国银行间同业拆借中心最后一次公布的同档贷款市场报价利率（LPR）的基础上加点0.835%确定。 另查明，1.邮储银行天府支行于2016年12月28日由“中国邮政储蓄银行股份有限公司双流县华阳支行”更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行”。 2.自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。 上述事实，有双方当事人的身份证明材料、《个人购房/购车借款及担保合同》《个人贷款借据》、放款单、他项权证、还款清单、《委托代理合同》等在卷佐证。 本院认为，杨敏与邮储银行天府支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行各自义务。邮储银行天府支行依约发放了贷款，杨敏逾期偿还贷款，构成违约，邮储银行天府支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求杨敏偿还剩余未还贷款本金276785.74元和支付利息、罚息、复利，贷款提前到期的时间应为邮储银行天府支行提起诉讼之日主张贷款提前到期之时即2020年8月18日。 关于贷款利息、罚息及复利。因杨敏迟延归还借款，根据合同约定，邮政银行天府支行有权要求杨敏支付借款后产生的利息、罚息、复利。根据前述查明，截至2020年10月12日止，杨敏尚欠利息7671.7元、罚息（含复利）286.4元，对该部分利息、罚息及复利，本院予以支持；由于贷款已到期，此后不会产生新的利息，罚息、复利应按照邮政银行天府支行与杨敏签订的上述《个人购房/购车借款及担保合同》之约定继续计算至借款还清之日止，其中，罚息以欠付的本金为基数、复利以应付未付的利息为基数，罚息、复利的利率均为贷款年利率的130%。根据合同约定及当事人的陈述，当前罚息、复利的利率应为年利率7.3255%（5.635%×130%），此后，贷款利率按年调整，调整日为每年1月1日，贷款利率为调整日的上一年度全国银行间同业拆借中心最后一次公布的同档贷款市场报价利率（LPR）的基础上加点0.835%确定，罚息、复利的利率要在此贷款利率的基础上上浮30%。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 邮储银行天府支行委托重庆金牧锦扬（成都）律师事务所代理本案诉讼并支付律师费5000元，故对其主张律师费18000元的诉请，在5000元范围内予以支持，其他实现债权的费用因其未提供证据证明实际产生，本院不予支持。 杨敏以其名下的位于四川省成都市天府新区××路××号××栋××单元××层××号房屋提供抵押并办理抵押登记，邮储银行天府支行有权就该抵押物拍卖、变卖或折价处理的所得价款优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告杨敏自本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行偿还借款本金276785.74元和利息、罚息、复利【截至2020年10月12日止，应还利息7671.7元、罚息（含复利）286.4元；此后不计利息，从2020年10月13日起罚息、复利继续计算至借款清偿之日止，罚息以未还借款本金276785.74元为基数、复利以未付利息7671.7元为基数计算，其中截至2020年12月31日止的罚息、复利的年利率为7.3255%；此后罚息、复利的年利率计算方式为在贷款利率的基础上上浮30%，贷款利率的计算方式为：按年调整，调整日为每年1月1日，贷款利率为在调整日的上一年度全国银行间同业拆借中心最后一次公布的同档贷款市场报价利率（LPR）的基础上加点0.835%确定】，但被告杨敏支付利息、罚息、复利的总额不超过以欠付的借款本金为基数按照年利率24%计算所得的金额； 二、被告杨敏于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行支付律师费5000元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行有权就折价、拍卖或变卖登记于被告杨敏名下的位于四川省成都市天府新区××路××号××栋××单元××层××号房屋在本判决确定的前述第一项及第二项债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2897元、财产保全费2018元，共计4915元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行负担215元，由被告杨敏负担4700元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十一月十七日 书记员  张雨曼