广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初2017号原告：梅州农村商业银行股份有限公司松口支行（原梅县**信用合作联社松口信用社），住所地：梅州市梅县**********。负责人：林伟思，该支行行长。委托诉讼代理人：王瑞宏、陈容方，均系梅州农村商业银行股份有限公司员工。被告：黎思南，男，1985年12月30日出生，汉族，住址：广东省梅州市梅江区****************。被告：李小兰，女，1985年3月6日出生，汉族，住址：广东省梅州市梅县*********。原告梅州农村商业银行股份有限公司松口支行（下称“农商银行松口支行”）与被告黎思南、李小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告农商银行松口支行的负责人林伟思及委托诉讼代理人王瑞宏、陈容方到庭参加诉讼。被告黎思南、李小兰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行松口支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《卡贷宝借款合同》，合同编号：梅县农信（2018）卡借字第100***********607号；2、被告黎思南、李小兰立即归还借款本金249999.48元，利息9513.18元，本息合计259512.66元（此利息计至2020年8月20日，2020年8月21日至还清本金止利息按合同约定计算）；3、判令原告对被告黎思南提供位于梅州市梅县***********[不动产权证号：粤（2017）梅州市梅县区不动产权第0029926号]房产的抵押物享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年1月12日，原告与被告签订《卡贷宝借款合同》，上述借款合同借款金额为250000元，借款用途：装修店铺，月利率7.2734‰，按月结息，借款期限3年，被告黎思南于2018年1月22日至2018年2月18日通过无折存款转账放款6笔共250000元；被告黎思南提供位于梅州市梅县***********[不动产权证号：粤（2017）梅州市梅县区不动产权第0029926号]的房产作为抵押，并依法办理了抵押登记手续。2018年1月11日，被告出具《抵押物现状情况说明》，该抵押房产未出租、自用。被告黎思南借款后，从2020年3月份开始出现有拖欠利息现象，利息交至2020年3月20日，截至2020年8月20日，被告黎思南结欠未到期借款本金249999.48元，利息9513.18元，本息合计259512.66元。被告经原告催告仍无改进，其行为违反了《卡贷宝借款合同》的约定和诚实信用原则。被告黎思南与被告李小兰是夫妻，被告黎思南的借款属于两被告夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。为维护原告合法金融债权，现依合同法等法律规定和卡贷宝借款合同的约定诉请人民法院依法裁判。被告黎思南虽未到庭参加诉讼，但开庭后答辩称：对原告提出的诉讼请求、事实理由、证据均无异议。被告李小兰未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审查后认定事实如下：被告黎思南与李小兰于2010年6月17日登记结婚。2019年11月20日在梅州市梅县区民政和人力资源社会保障局登记离婚。2018年1月11日，被告黎思南、李小兰因涉案贷款需要向梅县**信用合作联社松口信用社出具《抵押声明书》，内容“本人在此声明：自愿将位于梅州市梅县***********的房地产权（房产证号为：粤（2017）梅州市梅县区不动产权第0029926号，国有土地使用证号为：——）作为黎思南向松口信用社（部）借款人民币（大写）贰拾伍万元的抵押担保物直至贷款本息还清为止。如果借款人到期无力或无意偿还，债权人有权处理上述财产，以偿还借款本息及实现债权、抵押权的费用。现授权松口信用社前来办理不动产他项权利登记并领取不动产他项权利手续，并领取房产证与国土证。”被告黎思南作为借款人和声明人、被告李小兰作为声明人签名并按手指模。同日，被告李小兰向梅县**信用合作联社松口信用社出具《连带责任声明书》，内容“本人在此声明：自愿为黎思南向松口信用社借款人民币贰拾伍万元的贷款承担连带担保责任，并且在接到信用社债权催收通知书时，放弃一切抗辩权利，无条件代偿债务以及债权人因促使债务人履行债务产生的其他费用。特此声明。并在声明人签名处签名确认。2018年1月11日被告黎思南作为抵押人、李小兰作为共有权人签名确认的《抵押人承诺书》，内容：本人承诺在借款人黎恩南无法按时偿还编号为100***********607的《借款合同》项下的债务时，不论当时自己的居住状况如何或有任何其他情况，都将无条件配合抵押权人采取拍卖、出售、出租等方式处置抵押房产。如抵押权人处置抵押房产时，本人无其他居住场所，本人承诺主动租用其他居住住所，不以无其他居住场所为借口阻碍抵押权人处置抵押房产。被告黎思南（借款人）于2018年1月12日与梅县**信用合作联社松口信用社（贷款人）签订了《卡贷宝借款合同》，贷款250000元，贷款用途为装修店铺，贷款期限自2018年1月22日至2021年1月11日，合同编号：梅县农信松口（2018年）卡借字第100***********607号。内容包括借贷条款、担保条款、违约责任、其他条款、附则共三十二条。其中：借贷条款第一条借款期限、额度和类型、用途：见本合同第二十五条。第二条贷款利率见本合同第二十六条。二、罚息利率（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（二）借款人未按合同约定使用借款，贷款人有权对违约部分借款本金从违约使用之日起，直至本息清偿之日为止，按违约罚息利率计收利息，违约罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收100%确定。（三）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（四）贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第三条借款支用与本息偿还，见本合同第二十七条。第五条贷款人权利和义务十、本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。（二）借款人逾期利息超过30天；或连续三期、累计六次未及时归还利息。附则第二十四条立约人信息有借款人黎思南的信息、抵押人黎思南、李小兰的信息。担保条款第六条担保方式见本合同第二十八条。第七条最高额担保的共性条款见本合同第二十九条。二、在本合同第一条约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。三、担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保金费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第二十五条对第一条的说明（一）贷款人授予借款人在2018年1月22日至2021年1月11日内使用最高额贷款额度人民币（大写）贰拾伍万元整，（小写）250000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。其中，抵押贷款额度（大写）贰拾伍万元整，（小写）：250000元；在此期间和最高额贷款额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人银行卡帐号（如损坏、遗失等换卡出现帐号变更的，以新帐号为准）：作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行、POS终端、手机银行等）自助或自动触发完成借款与还款。采用自助或自动触发借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。（二）借款类型：新增借款（三）借款用途：装修店铺。借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的使用，借款人提款时承诺按约定用途用款，否则承担违约责任。第二十六条对第二条的说明一、本合同下贷款利率按以下第二种方式确定：（一）执行固定利率每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的一至三年期的人民币贷款基准利率基础上上浮83.75%，执行月利率7.2734‰直至借款到期日。第二十七条对第三条的说明三、借款人与贷款人约定按以下第一种方式还本付息：（一）按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再还本金所产生的当期利息。剩余部分归还本金；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。第二十八条对第六条的说明本合同借款的担保方式为最高额抵押。第二十九条对第七条的说明一、担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币（大写）贰拾伍万元整，（小写）250000元。第三十条对第九条第一点和第六点的说明一、担保人同意以本合同附件抵押物品清单（《抵押（质押）物品清单》或《权利质物清单》，下称担保物品清单）所列财产提供最高额担保。担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利。第三十二条对第二十二条的说明本合同正本一式份，借款人、抵押人、保证人、贷款人各执一份，均具有同等的法律效力。本合同附件是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。被告黎思南与李小兰分别在借款人和借款人配偶签章处签名，被告黎思南与李小兰还在抵押人签字处签名，贷款人及法定代表人处有梅县**信用合作联社松口信用社的盖章和签名。2018年1月18日，被告黎思南、李小兰协助梅县**信用合作联社松口信用社将用于涉案贷款抵押的梅州市梅县***********的房产在梅州市梅县区国土资源局办理了《不动产登记证明》，证号：粤（2018）梅州市梅县区不动产证明第0001245号，证明权利或事项为抵押权，权利人是梅县**信用合作联社松口信用社，义务人是被告黎思南、李小兰。《卡贷宝借款合同》签订后，梅县**信用合作联社松口信用社按约定将250000元贷款支付至被告黎思南指定的800************629的账户内。根据合同约定被告黎思南需每月支付利息，到期归还本金。被告黎思南未按约定支付利息，涉案利息支付至2020年3月20日，从2020年3月21日至起诉之日被告逾期5期利息未支付。至2020年8月20日被告黎思南结欠借款本金249999.48元、利息9513.18元（此利息含正常利息9273.58元、罚息及复利239.6元），本息合计259512.66元，原告多次催收未果，故向法院本院起诉两被告，并提出上述诉讼请求。另查，2018年9月30日，经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准，梅县**信用合作联社、梅州市梅江区**信用合作联社解散，其债权、债务等关系由梅州农村商业银行股份有限公司承继。以上事实，有庭审笔录、经过质证的原告营业执照、两被告的身份证和结婚证、《离婚登记审查处理表》、《卡贷宝借款合同》、《抵押声明书》、《抵押物清单》、《连带责任声明书》、抵押人承诺书、《不动产登记证明》、粤（2017）梅州市梅县区不动产权第0029926号不动产权证书，贷款出帐通知书、个人自助循环贷款放款回单、贷款交易明细、当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，梅县**信用合作联社松口信用社与被告黎思南所签订的《卡贷宝借款合同》是双方自愿签订的，合法有效，本院予以确认，双方均应按合同履行。《中华人民共和国合同法》第七十六条规定：合同生效后，当事人不得因姓名、名称的变更或者法定代表人、负责人、承办人的变动而不履行合同义务。梅县**信用合作联社松口信用社的债权、债务由原告农商银行松口支行享有及承担，原告享有诉讼主体资格。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案被告未按照合同约定履行义务，多次出现合同第五条贷款人权利和义务十（二）约定的情形，已构成违约，原告有权宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款。现原告依据合同约定要求解除与被告签订的《卡贷宝借款合同》，提前收回已发放的贷款，于法有据，本院予以支持。被告应向原告支付所欠贷款本金249999.48元，利息9513.18元（此利息包含正常利息、罚息及复利，2020年8月21日至还清本金止的利息按合同约定计算）。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。现被告黎思南、李小兰虽已离婚，但被告黎思南向梅县**信用合作联社松口信用社的借款发生在夫妻关系存续期间，且被告李小兰在《卡贷宝借款合同》借款人配偶栏处签名确认，故此债务应认定为夫妻共同债务。且李小兰因涉案贷款需要向梅县**信用合作联社松口信用社出具了其签名确认的《抵押声明书》和《连带责任声明书》，两被告应共同偿还所欠涉案贷款本息。被告黎思南、李小兰以其坐落于梅州市梅县***********的房产作为向梅县**信用合作联社**信用社的贷款抵押物，且该抵押物按照法律规定已办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故原告对被告黎思南抵押物的变价款享有优先受偿权。被告黎思南、李小兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证权利，依法应作缺席判决。本院依照《中华人民共和国民法总则》第六十七条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第七十六条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条第（二）项、第十八条、第三十三条、第三十四条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告梅州农村商业银行股份有限公司松口支行（原梅县**信用合作联社松口信用社）与被告黎思南于2018年1月12日签订的《卡贷宝借款合同》[合同编号：梅县农信松口（2018年）卡借字第100***********607号]。二、被告黎思南、李小兰应共同偿还所欠借款本金249999.48元、利息9513.18元（此利息含正常利息、罚息及复利，2020年8月21日至还清本金止的利息按合同约定计算）给原告梅州农村商业银行股份有限公司松口支行，限于自本判决生效之日起十日内付清。三、原告梅州农村商业银行股份有限公司松口支行对被告黎思南、李小兰提供的坐落于梅州市梅县***********，不动产权证号为粤（2017）梅州市梅县区不动产权第0029926*的抵押物的变价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5192元，减半收取2596元，由被告黎思南、李小兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  黄淑玲二〇二〇年十一月六日书记员  叶 晓