福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4738号 原告：中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区文献东路1398号东梅小区6号楼一至二层。统一社会信用代码91350304MA345M9T8T。 负责人：蒋雪敏，行长。 委托诉讼代理人：方雪萍、杨立群，、实习律师。委托权限一般代理。 被告：林章尾，男，1976年5月8日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：张春香，女，1986年8月4日出生，汉族，户籍地福建省莆田市秀屿区，住福建省仙游县。 原告中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称“光大银行荔城支行”）与被告林章尾、张春香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告光大银行荔城支行的委托诉讼代理人方雪萍、杨立群到庭参加诉讼，被告林章尾、张春香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 光大银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.林章尾、张春香偿还光大银行荔城支行借款本金17704.48元及该款自2020年3月20日起至实际还清之日止按合同计算的利息、罚息、复利（利息以欠款本金为基数按年利率9.6425%计算；罚息以欠款本金为基数按年利率9.6425%上浮50%计算；复利是以每期欠息为基数按年利率0.5%计算）；2.本案诉讼费用（但不限于受理费、保全费、公告费等）由林章尾、张春香承担。事实与理由：2017年1月3日，林章尾与光大银行荔城支行签订合同编号为79901617000009的《个人贷款授信额度合同》（以下简称“《额度合同》”），约定光大银行荔城支行给予林章尾总额为5万元的白领易贷授信额度，授信期限为自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起60个月。2017年1月6日，林章尾与光大银行荔城支行签订合同编号为79901716000003的《个人贷款合同》，合同约定：本合同为合同编号为79901617000009的《额度合同》的组成部分，本合同项下的贷款为《额度合同》项下的贷款。光大银行荔城支行（贷款人）同意向林章尾（借款人）发放白领易贷贷款，贷款用途为购置消费品，贷款金额为5万元，贷款期限为60个月，自2017年1月6日起至2021年12月6日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮103%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为9.6425%。林章尾未按本合同约定期限归还贷款本金的，光大银行荔城支行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。贷款偿还方式为等本金还款，本合同项下贷款按月共分60期偿还。若林章尾违约，光大银行荔城支行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求林章尾立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2016年10月27日，张春香向光大银行荔城支行出具《配偶承诺书》一份，确认张春香与林章尾系夫妻关系，张春香对林章尾向光大银行荔城支行申请个人贷款一事完全知晓。张春香承诺：完全同意林章尾的借款行为，同意林章尾与光大银行荔城支行签署的相关贷款合同或文件的全部条款，并且承诺受该等条约的约束，并将与林章尾共同承担该笔借款的偿还义务。2017年1月6日，光大银行荔城支行依约向林章尾指定的银行账户汇入借款本金5万元。然，林章尾至今未按照合同约定向光大银行荔城支行还本付息，上述借款本息仅偿还至2020年3月20日当期（第38期），39期及之后尚未偿还。暂计至2020年9月21日，林章尾尚欠光大银行荔城支行借款本金共计17704.48元。 林章尾、张春香未作答辩。 本院经审理认定主要事实如下：林章尾、张春香于2010年12月2日登记结婚。2016年10月27日，张春香向光大银行荔城支行出具《配偶承诺书》一份，确认张春香与林章尾系夫妻关系，张春香对林章尾向光大银行荔城支行申请个人贷款一事完全知晓。张春香承诺：完全同意林章尾的借款行为，同意林章尾与光大银行荔城支行签署的相关贷款合同或文件的全部条款，并且承诺受该等条约的约束，将与林章尾共同承担该笔借款的偿还义务。 2017年1月3日，光大银行荔城支行（贷款人）与林章尾（借款人）签订合同编号为79901617000009的《额度合同》一份，主要约定：光大银行荔城支行给予林章尾总额为5万元的白领易贷授信额度，授信期限为自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起60个月。同年1月6日，林章尾（借款人）与光大银行荔城支行（贷款人）签订合同编号为79901716000003的《个人贷款合同》一份，该合同主要约定：本合同为合同编号为79901617000009的《额度合同》的组成部分，本合同项下的贷款为《额度合同》项下的贷款；光大银行荔城支行同意向林章尾发放白领易贷贷款，贷款用途为消费，贷款金额为5万元，贷款期限为59个月，自2017年1月6日起至2021年12月6日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮103%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为9.6425%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款偿还方式为等本金还款，本合同项下贷款按月共分60期偿还；若借款人有未按时足额还款等违约行为，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）等内容。同日，光大银行荔城支行依约向林章尾指定的银行账户汇入借款本金5万元。借款发生后，林章尾仅向光大银行荔城支行支付本息至2020年3月20日当期（第38期，还款日为每月20日）止，自第39期起的本息至今尚未支付，尚欠本金17704.48元及自2020年3月20日起按合同约定计算的利息、罚息、复利未支付，致讼成。 上述事实，有光大银行荔城支行的陈述及其提供的《配偶承诺书》、《额度合同》、《个人贷款合同》、《贷款申请暨面谈记录表》、《账户流水明细》、《还款计划表》、《欠款欠息查询表》、《送达地址确认书》、新《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、卡号为6222××××3802的信用卡交易明细及欠息查询表及光大银行荔城支行的营业执照及林章尾、张春香身份证、结婚证复印件等证据在案为凭，经庭审审查，上述证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，证明力予以确认。林章尾、张春香经本院合法传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院认为，涉案的《额度合同》、《个人贷款合同》、《配偶承诺书》等系光大银行荔城支行与林章尾、张春香的真实意思表示，内容合法且借贷手续完备，当事人均应按合同约定自觉履行义务。光大银行荔城支行依约向林章尾发放贷款5万元，已尽合同约定的义务；但林章尾未能按合同约定的期限还本付息，仅偿还部分本息，至今尚欠借款本金17704.48元及自2020年3月20日起按合同约定计算的利息、罚息、复利未支付，已构成违约，根据合同约定，光大银行荔城支行有权宣布所有贷款到期并要求林章尾立即清偿所欠款项；现光大银行荔城支行诉求林章尾偿还借款17704.48元及自2020年3月20日起的利息、罚息，有事实与法律依据，本院予以支持。但是利息、罚息、复利总和利率不能超出年利率15.4%，理由如下：1、自2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准取消，执行全国银行间同业拆借中心每月20日公布贷款市场报价利率；2、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（2017年）第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”，此处的年利率24%与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年）中第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”规定的法律保护的年利率上限一致；3、2020年8月修正后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款规定“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”、第二十六条第一款规定“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”，可见，法律保护的年利率上限已经进行了调整；4、因本案借款时间发生于2019年8月20日之前，光大银行荔城支行于2020年10月20日起诉，应以起诉之日的一年期贷款市场报价利率作为计算基础，通过中国人民银行官网查询2020年10月20日的一年期贷款市场报价利率为3.85%，由此，光大银行荔城支行诉求的涉案利率总和不能超出年利率15.4%（即3.85%×4）。光大银行荔城支行诉求的利息以欠款本金为基数按年利率9.6425%计算，罚息以欠款本金为基数按年利率9.6425%上浮50%（即14.46375%）计算，复利以逾期利息为基数按年利率0.5%计算，三者合计超出目前法律保护的年利率15.4%范围，对其中合理部分，本院予以支持，对超出部分，本院不予支持。光大银行荔城支行诉求张春香共同偿还上述债务，经查，本案借款发生在林章尾、张春香二人夫妻关系存续期间，涉案合同签订前，张春香已向光大银行荔城支行出具《配偶承诺书》，明确表示愿意为林章尾向光大银行荔城支行借款债务承担共同偿还责任，应认定为二人的夫妻共同债务，故光大银行荔城支行诉求张春香共同偿还林章尾的上述债务，有事实与法律依据，本院予以支持。林章尾、张春香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。光大银行荔城支行诉求林章尾支付财产保全费、公告费，因本案中未产生该二项费用，故本院对该诉求不予支持。林章尾、张春香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、林章尾、张春香应于本判决生效之日起十日内偿还给中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金17704.48元，并支付该款自2020年3月20日起至还清欠款之日止按照年利率15.4%计算的利息、罚息、复利； 二、驳回中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果林章尾、张春香未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费270元，减半收取计135元，由林章尾、张春香负担120元，由中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行负担15元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇二〇年十一月二十三日 书记员  王莹莹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。