云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初3623号原告:中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码:913100005574007652。法定代表人:黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨旭，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：黄绍奎，男，1964年8月4日生，汉族，辽宁省沈阳市人，户籍住址云南省大理白族自治州大理市，现住云南省大理市。原告中银消费金融有限公司与被告黄绍奎借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法组成合议庭，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨旭、被告黄绍奎到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告截止2020年5月8日贷款余额人民币61,217.35元和贷款利息人民币23,025.6元及滞纳费人民币21,198.3元，共计105,441.25元。2.依法判令被告偿还自2020年5月9日起至实际清偿之日止以贷款余额人民币61,217.35元为基数按照月息1.55%计算的利息及每日35元计算的滞纳费。3.依法判令被告承担原告为实现债权的律师费人民币1164元，本案的诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用。事实及理由：2016年11月17日，原告与被告黄绍奎签订信用贷款合约，合同约定：原告向被告黄绍奎提供贷款100,000元整，清偿贷款分36次，期限为三十六个月，按固定月利率1.55％计息，逾期付款滞纳费按每日35元收取，发生争议由合同签订地大理市人民法院管辖。原告依照合同约定于2016年11月18日向被告黄绍奎指定账户放款100,000元，但被告黄绍奎已多次未按合同约定履行还款义务，原告有权依据合同约定要求被告黄绍奎归还欠款及相应利息、滞纳费并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用，请求支持原告的诉讼请求。被告黄绍奎辩称：被告于2016年11月18日向原告方借款100,000元，但实际到账97,000元，存在不合理砍头息，还有渠道费4000元，实际到被告手里的只有93,000元，这两项属不合理收费，没有任何法律依据；2017年1月至2018年6月，被告已经偿还了61,039.04元，但原告并未列出，原告列出的要求被告偿还的未还款61,217.35元和贷款利息人民币23,025.6元及滞纳费人民币21,198.3元纯属高利贷，按年化利息超过国家规定利息；原告计息方式不合理，被告在偿还本金后原告并未减去偿还的本金数额，一直还在以全额本金计算收取利息。本院经审理查明：原告于2010年6月9日取得《中华人民共和国金融许可证》。2016年11月17日，被告向原告申请信用贷款，被告黄绍奎在《“新易贷-信用贷款”告客户书（云南）》的客户签章处签字按手印，确认还款方式及还款账号等。同日，原被告双方签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定：原告向被告提供100000元贷款用于家装；在原告审批后，原告将贷款划入被告提供的个人银行结算账户：62×××61；贷款的使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率1.55%，贷款期内不进行调整；贷款动用费为动用金额的3%，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0至10000元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000元至20000元，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额20000元至30000元，每日滞纳费15元，逾期时贷款余额30000元至40000元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为月结还款，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式；若被告未按期足额归还贷款本息，则原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中利息和滞纳费应计算至实际清偿日止。2016年11月18日，原告向被告账户放款100000元，并于当日扣收贷款动用费3000元。2016年11月18日起原告以借款本金100000元为基数按照合同约定的利率向被告收取利息。合同履行期间，被告归还原告部分借款本息。原告实际收取被告借款利息及滞纳费至2018年5月1日。现原告主张截止2020年5月8日按照合同约定被告尚欠原告贷款本金61217.35元、贷款利息23025.6元、滞纳费21198.3元。另查明，原告为实现债权支出律师费1164元。上述事实有原告提交的（新易贷）信用贷款额度申请表、（新易贷）现金贷款申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书（云南）、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、中国银行账户余额打印清单、情况说明、付款回单、详细还款记录、当前欠费信息、诉讼合作协议、律师费清单及律师费发票等证据在案予以佐证，本院予以确认。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告黄绍奎签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思的表示，合同合法有效，各方当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约履行放贷义务，但被告未按约还款，显属违约，被告应当清偿贷款本息。关于本案的剩余本金如何认定的问题。本案中，原告向被告放款的当日即扣收贷款动用费3000元，借款本金应当以被告实际收到的款项为准，即97,000元（100,000元-3000元）。截止2018年5月1日，被告尚欠原告的借款本金为61,217.35元。截止2018年5月1日，原告向被告多收取了自2016年11月18日起至2018年5月1日止以3000元为基数按照合同约定的利率标准计算的利息，即810.65元{3000元×1.55%/月×(17+13/30)月}。前述两项应当在原告主张的剩余本金中予以扣减，故被告截止2018年5月1日尚欠原告借款本金57,406.7元（61,217.35元-3000元-810.65元）。关于本案的利率及滞纳费如何认定问题。在本案受理以前被告已经归还的利息按合同约定的利率计算，不违反法律规定，本院予以确认。但受理后经本院审查，本案合同约定的利率及滞纳费，已经超过法律规定的利率的上限标准，故本院对原告请求被告按照合同约定支付利息及滞纳费的诉讼，不予支持。被告应当承担以本金57,406.7元自2018年5月2日起至款项还清之日止按照年利率15.4%标准计算的利息。关于原告主张律师费由被告承担的诉请，因该费用已经超出法律规定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告黄绍奎于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金57,406.7元及支付以该本金为基数自2018年5月2日起至款项还清之日止按照年利率15.4%计算的逾期利息。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2432元（实际预交1216元），已收取1216元,由被告黄绍奎承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  龚 文人民陪审员  戴月雄人民陪审员  胡翠娥二〇二〇年十一月十六日书 记 员  杨骁鹏