广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初13105号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所广东省深圳市福田区。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：张立明，广东互金服律师事务所律师。被告：李思松，男。上列原告诉被告保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月22日受理后，依法由审判员王亚飞、人民陪审员邱卫华、贾建增组成合议庭适用普通程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张立明、被告李思松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿款24068.27元（本判决书币种均为人民币，其中本金23568.63元，利息494.19元，罚息5.45元）；2、被告向原告支付逾期保费3394.02元；3、被告向原告支付违约金14601.42元（违约金按照年利率24%的标准计算，基数为第1项及第2项诉讼请求之和，从理赔之日起暂时计算至2019年7月10日，持续计算至被告实际清偿之日止）；4、被告承担本案诉讼费用。以上第1至3项合计42063.7元。事实与理由：2015年1月23日，被告与案外人平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称平安银行）签署编号为1221051021174-001《个人保险保证借款合同》。该合同约定：被告向平安银行贷款5万元，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。就上述贷款，被告向原告投保了个人贷款保证保险，根据《平安个人贷款保证保险投保单》的约定：被保险人为平安银行；每月保费率为1.90%；每月保费为950元；当投保人即被告拖欠任何一期贷款达到约定天数，保险人即原告依据保险合同约定向被保险人即平安银行进行理赔。2016年1月23日，平安银行如约向被告发放了5万元的贷款，履行了合同义务，而被告却在其后拒绝履行还款义务。致使原告于2017年1月11日代被告向平安银行偿还了剩余24068.27元的贷款，履行了保险合同的理赔责任。此外，依据保单特别约定第3条“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费”。保单特别约定第5条“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包天数/30”。被告从开始逾期至原告理赔之日止，被告尚拖欠原告未付保费为3394.02元。原告就被告欠款情况多次催促其还款，但被告不予理睬，原告不得已诉至法院，请求维护合法权益。被告辩称：一、平安银行与原告联合经济犯罪，请求法院将本案转刑事立案。二、涉案保证保险合同无效，应驳回原告的全部诉讼请求。1、被告于2015年1月23日在平安银行申请贷款为5万元，贷款合同号12XXX001，贷款年利率8.4%。但平安银行诱导被告签署平安财保合同，内容全属格式条款，每月缴纳1.9%保费，且投保金额59450元。被告用款成本高达借款金额年利率31.2%，而在逾期还款时，须从逾期之日起对逾期金额按约定利率加收50%向平安银行支付逾期罚息、利息，或在原告代偿后就代偿金额按日千分之一的利率向原告支付违约金。在原告代偿的情况下，违约成本高达逾期本息之和年利率36.5%，超出合理范围。2、被告无意且不知道自己与原告签订了涉案保险合同，是原告与案外人平安银行相互串通，将涉案保险合同夹在借款合同中欺骗被告签署。被告借款5万元，但保单却载明投保金额为59450元，让被告承担高额的保险金和违约金。被告签署涉案保险合同且存在被欺诈的情形，且合同中关于支付高额逾期保险赔偿金的条款属加重被告责任的格式条款，故涉案保险合同应属无效。3、被告已累计还款50212.56元，银行交易流水明细中所有划扣款项均注明“贷款扣款”并不是保险扣款或投保扣款，被告实属主观认知中并无与原告有关，原告不是本案适格原告。经审理查明，2015年1月23日，被告（甲方）与平安银行（乙方）签订编号为平银（深圳）小消贷字（2015）第X01XXX98号《个人小额消费贷款合同》，约定被告向平安银行申请贷款5万元，贷款期限36个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，贷款用途为装修及购家私电器。合同第3.1条约定，按月等额还本付息，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）。第3.4条约定，甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。第5.3条约定，甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同所附还款计划表载明，贷款年利率为8.4%，贷款金额5万元，每月保费比例1.9%，每月还款金额为2526.06元（含本金、利息、保费），贷款总月数36个月，合计还款总金额为90938.2元（含本金5万元、利息6738.2元、保费34200元）。被告在该还款计划表上签名、捺印并写明日期2015年1月23日。被告对上述《个人小额消费贷款合同》真实性无异议。原告提交《平安个人贷款保证保险保险单》（保单号10XXX61）载明，被保险人为平安银行，投保人为李思松，平安个人贷款保证保险金额为59450元；每月保费率1.9%，每月保费金额为950元，缴费日期为银行扣款之日，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定第2条载明，投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。第3条载明，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第4条载明，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第5条载明，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。“投保人声明”载明“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议”。落款处有被告签名、捺印，落款日期为2015年1月23日。被告对上述保险单上签名的真实性予以确认，但未查看保险单的内容即签名。原告提交平安银行出具的《个人贷款出账凭证》载明，平安银行于2015年1月23日向被告发放贷款5万元，贷款年利率8.4%，贷款期限为2015年1月23日至2018年1月23日，首次还款日2015年2月23日，每月保费950元。原告提交平安银行出具的《代偿债务确认书》载明，平安银行已于2017年1月11日收到原告支付的涉案保单项下代偿款24068.27元。被告认为其不清楚相关事实，无法确认该证据的真实性。原告提交《还款明细表》载明，贷款号为12XXX001，被告已付清截至2016年9月23日应支付的本金、利息及保费，未支付应于2016年10月23日偿还的本金、利息及保费，后于2016年11月25日支付保费57.61元、于2017年12月21日支付保费0.04元（合计57.65元），截至2017年1月11日产生逾期本金23568.63元、逾期利息494.19元、罚息5.45元、逾期保费3394.02元，原告于同日理赔逾期本金23568.63元、逾期利息494.19元、罚息5.45元（合计24068.27元）。被告提交了由平安银行出具的被告平安银行卡号尾号7592银行卡2015年1月23日至2016年8月23日期间的《个人账户汇总信息清单》，显示被告上述期间内的还款情况与原告提交的上述《还款明细表》载明的被告还款情况一致。原告对被告《个人账户汇总信息清单》的真实性认可。另查，原告以保证保险合同纠纷为案由提起本案诉讼。2020年2月20日，原告申请将本案的案由变更为代位追偿权纠纷。以上事实有原告、被告提交的证据及庭审笔录予以证实。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。依照《保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案被告未按照其与被保险人即案外人平安银行之间签订《个人小额消费贷款合同》的约定履行还款义务，原告遂履行其保险合同义务，向被保险人，即平安银行支付了保险金，原告就此依法取得代位求偿权，被告应向原告清偿代偿款项24068.27元。此外，根据《平安个人贷款保证保险保险单》及保险条款，被告出现逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，且未付保费金额为投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。被告自2016年9月24日起未足额支付保费，原告于2017年1月11日承担保险责任进行理赔。经核算，该期间被告未付保费金额为3394.02元（2016年9月24日至2017年1月11日共109天/30天×950元/月-后续已付保费57.65）。原告请求被告支付逾期保费3394.02元，本院予以支持。关于原告请求被告自理赔之日起以代偿款及未付保费之和为基数按年利率24%标准向原告支付违约金。因原告未举证证明其损失，且被告逾期还款给原告造成的损失主要体现在利息方面，结合本案实际情况，本院酌定被告以其代偿款24068.27元为基数，自理赔之日即2017年1月11日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清款之日止。原告请求超出本院认定部分，予以驳回。关于被告辩称平安银行与原告联合经济犯罪，被告并未提交任何证据予以证明，本院不予采纳。关于被告辩称系在不知情、未查看保单内容且在被欺诈情形下签署涉案保险合同，故涉案保险合同无效。经查，涉案保单“投保人声明”载明“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议”，被告对在该保单投保人处签名的事实予以认可，被告作为完全民事行为能力人，应清楚知悉签名的法律后果。被告称系被欺诈签名，但未提交任何证据予以证明。故对于被告该项辩称，本院不予采纳。关于被告辩称银行交易流水明细中所有划扣款项均注明“贷款扣款”并不是保险扣款或投保扣款，属被告主观认知与原告无关。经查，涉案《个人小额消费贷款合同》所附还款计划表载明每月还款金额中包含还款本金、利息以及保费，被告在该还款计划表上签名、捺印则表示知悉该还款计划且无异议。另，涉案保单特别约定第2条亦载明，投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。故被告该项辩称与查明的事实不符，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李思松应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款24068.27元、逾期保费3394.02元及违约金（违约金以24068.27元为基数，2017年1月11日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清款之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费852元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，并应在收到交费通知次日起七日内向中院预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王亚飞人民陪审员  贾建增人民陪审员  邱卫华二〇二〇年十一月十七日书 记 员  刘 婧