广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初26845号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区××××××、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：王莉荣，广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴婉婷，广东邦仁律师事务所律师。被告：林秀金，女，1975年9月11日出生，香港特别行政区永久性居民，香港身份证件号码：R671707（0）。被告：中山市宝丽房地产发展有限公司，住广东省中山市西区××××××××，统一社会信用代码914××××××××0421393。法定代表人：余宝珠，董事长。委托诉讼代理人：梁翠莹，广东正日律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁翠萍，广东正日律师事务所实习律师。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告林秀金、中山市宝丽房地产发展有限公司（以下简称宝丽公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托诉讼代理人王莉荣、被告宝丽公司的委托诉讼代理人梁翠莹到庭参加诉讼，被告林秀金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.林秀金偿还贷款本金971188.37元及利息、罚息、复利（暂计至2020年8月17日，利息11213.38元、罚息177.66元，从次日起至还清款项之日止，利息、罚息。复利按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）；2.林秀金承担律师费47300元；3.建行中山分行对林秀金所提供的抵押物位于中山市西区××××××棕榈彩虹花园彩虹帝苑8幢2座1303房处置价款享有优先受偿权；4.宝丽公司对上述债务承担连带保证责任；5.被告负担诉讼费用。庭审中，建行中山分行明确在本案中不主张复利。被告宝丽公司书面辩称，1.宝丽公司应在抵押物价值范围外承担连带保证责任，即在抵押价值不足以清偿时，对不足部分承担连带保证责任。2.宝丽公司无须对律师费承担保证责任。被告林秀金未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：林秀金。签约情况：双方于2019年12月3日签订《个人住房（商业用房）借款合同》。贷款金额：980000元。贷款用途：用于购置中山市西区××××××棕榈彩虹花园彩虹帝苑8幢2座1303房（抵押物）。贷款期限：240个月，自2020年1月2日起至2040年1月2日止。贷款执行利率：浮动利率，在五年期以上LPR利率加110基点，于起息日在调整年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日。罚息计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。建行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清除借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。实现债权的费用：合同约定借款人出现合同约定的违约情形，由借款人承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。建行中山分行委托广东邦仁律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费47300元。广东邦仁律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定林秀金向建行中山分行提供其位于中山市西区××××××棕榈彩虹花园彩虹帝苑8幢2座1303房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2019年12月12日，林秀金与建行中山分行办理了该房产抵押预告登记手续，号码为粤（2019）中山市不动产证明第0241808号。保证担保情况：保证人宝丽公司与债权人建行中山分行于2011年9月9日签订《商品房销售贷款合作协议书》，约定甲方（宝丽公司）提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方（建行中山分行）为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等）；并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，甲方同意乙方在乙方开立的存款账户中直接扣收有关款项。该协议书有效期限为五年。后双方于2016年9月29日签署补充协议，约定合作期限延长至2021年9月9日。对于抵押担保及保证担保的行使顺序，《个人住房（商业用房）借款合同》有约定，但宝丽公司并未在该合同上盖章确认。欠款情况：庭审中，建行中山分行确认林秀金在诉讼期间有还款。截止至2020年11月23日，林秀金尚欠贷款本金966798.41元、利息18948.25元、罚息457.53元。本院认为，本案属于涉港金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，因涉案的房地产位于我国大陆，原告的住所地以及涉案合同的签订地、履行地亦均在我国大陆，故我国大陆法律与本案有最密切联系，根据前述规定，本案借款合同纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。被告林秀金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。建行中山分行与林秀金签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。林秀金借款后未按期还款，构成违约，建行中山分行据此要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年11月23日林秀金的欠款数额，有建行中山分行提交还款明细清单为证，且林秀金未能提交证据予以推翻，故本院予以认定。因建行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息，该罚息以实欠本金为基数计算至清偿之日止。关于律师费，虽然建行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费47300元且依照双方约定应由林秀金负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定林秀金负担律师费8000元，超出部分由建行中山分行自行承担。关于抵押担保。林秀金提供的抵押房地产已办理抵押预告登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于宝丽公司的责任问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，虽然合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择，但是宝丽公司并未签名确认，该合同对宝丽公司没有约束力，即各方并未对抵押担保及保证担保的行使顺序进行明确约定，故宝丽公司应当对建行中山分行行使抵押权后不足清偿部分承担连带保证责任，宝丽公司承担连带保证责任后，有权向林秀金追偿。林秀金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告林秀金于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行偿还截止至2020年11月23日的贷款本金966798.41元、利息18948.25元、罚息457.53元。自次日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按五年期以上LPR加110基点计收，罚息以逾期本金为基数，按罚息利率即上述贷款利率上浮50%计收。自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按罚息利率计收。二、被告林秀金于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费8000元。三、被告林秀金逾期履行上述第一、二项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对抵押物位于中山市西区××××××棕榈彩虹花园彩虹帝苑8幢2座1303房【粤（2019）中山市不动产证明第0241808号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市宝丽房地产发展有限公司承担连带保证责任。被告中山市宝丽房地产发展有限公司承担保证责任后，有权向被告林秀金追偿。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14068元，减半收取为7034元（原告中国建设银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担268元，由被告林秀金负担7302元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行；对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市宝丽房地产发展有限公司负担并迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行、被告中山市宝丽房地产发展有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告林秀金可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年十一月二十七日书记员  陈 盈黄慧珍