广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初992号 原告：吴良成，男，1991年12月27日出生，汉族，二手车销售人员，户籍地：广西永福县，现住桂林市临桂区。 委托诉讼代理人：莫金球，广西淳盈律师事务所律师。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司桂林市中心支公司，住所地：桂林市秀峰区翠竹路75号鼎富大厦B座6楼，统一社会信用代码：91450300581960359R。 负责人：刘莉，公司经理。 委托诉讼代理人：田丽君，广西中远律师事务所律师。 原告吴良成与被告中国人寿财产保险股份有限公司桂林市中心支公司保险纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月9日公开开庭进行审理。原告吴良成及其委托诉讼代理人莫金球、被告中国人寿财产保险股份有限公司桂林市中心支公司的委托诉讼代理人田丽君到庭参加诉讼。本院依双方申请依法进行司法鉴定。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：1.被告向原告支付车辆损失保险金360000元；2.被告向原告支付车辆施救费2200元；3.被告赔偿原告逾期支付保险金的利息损失（以360000元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率，从起诉之日计付至被告将保险金支付完毕时止）。事实和理由：2019年6月，原告将其所有的桂Ｃ×××××讴歌ＡＣＵＰＡＭＤＸ3.7Ｌ越野车辆向被告投保交强险、机动车商业险，包括机动车损失保险（保险金额360000元）、第三者责任保险、发动机涉水损失险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、不计免赔率险。被告同意承保并出具保险单，保险期间为2019年6月19日至2020年6月19日。原告支付了全部保险费。2020年3月4日晚，原告允许案外人吴良兵驾驶涉案车辆。吴良兵行驶至永福县时，车辆掉入水中，被完全淹没，遭受损坏。吴良兵第一时间向被告报案并请求施救。被告抵达现场开展事故调查和取证之后，以天气原因不便拖车为由，任由车辆浸泡在水中，直至次日才将车辆从水中拖出，且一直不告知原告车辆去向，也没有对理赔事项向原告作出答复。2020年4月底，被告告知原告被保险车辆停放在桂林广汽本田4Ｓ店。原告向广汽本田4Ｓ店工作人员了解，被保险车辆的配件修复费用就高达47万多元，远远超过保险金额36万元，车辆受损程度已经达到推定全损程度。原告向被告理赔未果，遂提起本案诉讼。 被告辩称，1.被保险车辆尚未修复，没有证据证明事故发生后的车辆修复费用，原告主张的保险金过高，应当以实际损失为限。2.原告通过二手车市场购买被保险车辆，购车款仅仅为8万元。被告承保时，系统设置按照被保险车辆型号自动生成了保险金额36万元，并不能反映真实的保险价值。被告只能按照实际价值8万元来承保，被告愿意退还以36万元作为保险价值而多收的保险费。3.被告没有向原告支付保险金的原因在于原告不同意对车辆拆解定损，也不同意聘请评估机构进行价格评估，双方对车辆损失金额无法达成一致意见，因此原告要求逾期支付保险金的利息无相应依据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对真实性无异议的证据，本院认为证据形式合法，证据内容与诉辩焦点有关联性，可以作为认定案件事实的依据。 对有争议的证据和事实，本院认定如下： 对于原告提交的证据之微信公众号“家在永福”发布的文章《险火！永福一小车开进河里，吊车都来啦！》，被告不予认可。本院认为，原告的举证目的在于证明被保险车辆遭遇坠落浸水的保险事故，双方对于该事实无争议，故本院对该事实予以确认。 对于原告提交的双方对理赔事宜进行对话的录音、原告与桂林广汽本田4S店员工进行价格询问的视频，被告表示不能证明理赔金额。本院认为，关于被保险车辆的修复价格，双方均向法院申请进行司法鉴定，故本院不采纳前述视听资料作为认定被保险车辆修复费用的依据。 对于被告提交的金额为8万元的二手车销售统一发票，原告不予认可，表示实际购买价格是30多万元，因税收原因而开具了8万元的发票。本院认为，本院对涉案车辆的购买价格问题另行指定举证期限，原告在指定期限内没有提交补充证据，故本院对原告主张的购买价格不予确认。被告提交该份证据拟证明涉案车辆价值远远低于保险价值，鉴于被告已经申请司法鉴定，要求对涉案车辆发生事故时的价值进行价格认证，故本院对该份证据不予采纳。 综合全案有效证据，本院确认本案的法律事实如下： 原告于2017年5月购买了二手进口本田讴歌小型越野客车,于2017年6月12日将该车辆注册登记为桂Ｃ×××××。 2019年6月19日，原告在被告处投保机动车损失保险、第三者责任保险、发动机涉水损失险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、不计免赔率险。保险单记载，机动车损失保险的保险金额/责任金额为360000元，保险期间为2019年6月19日至2020年6月19日。 《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》关于机动车损失保险方面的规定如下（节选）：第七条、发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第十一条、免赔率和免赔额：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；……第十二条、保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或者其他市场公允价值协商确定。第十六条、因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。第十七条、被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。第十九条、机动车损失赔款按一下方法计算：（一）全部损失赔款=（保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额（二）部分损失赔款=（实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额。 《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》对于不计免赔率险规定如下（节选）：第一条、保险事故发生后，按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。第二条、下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：（一）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；（二）因违反安全装载规定而增加的；（三）发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的；（四）机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额；（五）可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的；（六）不可附加本条款的险种约定的。 《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》对于“全部损失”规定如下：指被保险机动车发生事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损；或被保险机动车发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过实际价值的，为推定全损。 2020年3月4日，被保险车辆在永福县发生了掉落至河道的保险事故。次日，该车辆被施救，原告支付吊拖费用2200元。 原告向被告申请理赔被拒之后，提起本案诉讼。原告向本院申请对被保险机动车按同款车型质量标准进行维修所需费用进行司法鉴定。被告向本院申请对被保险车辆发生事故时的市场价值进行司法鉴定。本院依法委托广西诚信达保险公估有限公司进行鉴定，于2020年9月1日勘验被保险机动车，于2020年11月2日收到鉴定意见书并向各方当事人送达。鉴定意见（节选）如下：采用重置成本法测算车辆的市场价值为232200元；按照原厂价格（即4S店价格）测算零配件费用，以及按照当地汽车维修工时费规定计费标准计算工时费，标的车的合理维修费用为297037元；公估建议：标的车在事故中电子零部件受损严重，虽可修复，但修复难度大，同时维修费用超出事故前的实际价值，综合评判本标的车无拆解检修的必要，应按“推定全损”处理。 本院认为，原、被告之间订立的保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，应属有效合同。本案争议焦点为：一、保险价值按照保险单列明的保险金额还是按照标的实际价值计算；二、保险赔款和施救费的计算依据；三、被告是否应当承担逾期支付保险金的利息损失。 保险价值：《中华人民共和国保险法》第五十五条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”保险合同约定的保险/责任金额是指保险公司承担保险责任的最高限额，基于财产保险补偿损失的原则，保险金额不应当超过标的物实际价值，超过部分应属无效。本案保险标的物发生事故前市场价值经司法鉴定确认为232200元，故，保险价值应为232200元，本院对原告要求按照360000元计算的主张不予支持。 赔款计算：保险条款规定维修费用超过保险标的实际价值的，为推定全损。本案保险标的物维修价格为297037元，超过保险价值232200元，应当为推定全损。综上，全部损失机动车损失赔款应计算如下：赔款=（232200-被保险人已从第三方获得的赔偿金额0）×（1-事故责任免赔率0）×（1-绝对免赔率之和0）-绝对免赔额0=232200元。关于施救费，保险条款约定“合理的施救费用由保险人承担”、“施救费在损失赔偿金额以外另行计算”，故原告支付的施救费用2200元应由被告负担。 逾期责任：保险人收到理赔申请之后，应当核定损失、支付保险金。由于本案双方当事人对定损方式、损失金额未达成一致意见，被告拒绝赔付，不违反规定，不应承担逾期付款责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第五十五条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿财产保险股份有限公司桂林市中心支公司支付原告吴良成保险金232200元； 二、被告中国人寿财产保险股份有限公司桂林市中心支公司支付原告吴良成施救费2200元； 三、驳回原告吴良成的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费6733元（原告已预交），鉴定费8000元（原、被告各预交4000元），合计14733元，由原告负担5198元，被告负担9535元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费6733元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。 审 判 长 陈 芳 人民陪审员 周 祥 人民陪审员 蒋增福 二〇二〇年十一月十九日 书 记 员 宾小婷