上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初20424号原告：王玉成，男，1949年8月25日生，汉族，住安徽省淮南市。委托诉讼代理人：孙民杰，北京金诚同达(上海)律师事务所律师。被告：杨玲，女，1970年8月4日生，汉族，户籍地安徽省明光市。被告：王兴祥，男，1970年9月5日僧，汉族，户籍地安徽省明光市石坝镇苏郢村凡巷组55号。第三人：刘慧，女，1970年4月4日生，汉族，户籍地安徽省合肥市望江西路XXX号南屏家园4幢2103室。原告王玉成诉被告杨玲、王兴祥民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用普通程序独任审理。审理中，经原告王玉成申请，本院依法追加刘慧作为第三人参加诉讼。本院于2020年11月2日对本案公开开庭进行了审理。原告王玉成的委托诉讼代理人孙民杰到庭参加诉讼。被告杨玲、王兴祥及第三人刘慧经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告王玉成向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨玲归还原告借款本金人民币29,166.72元；2、判令被告杨玲支付原告自2018年7月10日起至2019年2月9日止，以29,166.72元为基数，按年利率9.6%计算的利息；3、判令被告杨玲支付原告逾期罚息(以本金29,166.72元为基数，按日0.05%计算，自2019年2月10日起至实际清偿之日止)；4、判令被告王兴祥对上述第1、2、3项诉求承担连带清偿责任。事实与理由：2018年2月9日，第三人刘慧通过上海融颖金融信息服务有限公司(以下简称融颖公司)与被告杨玲签订了《借款协议》，约定原告出借被告杨玲出借7万元，分12期归还，利息标准为年利率9.6%，借款期限自2018年2月9日至2019年2月9日。被告王兴祥签订《连带责任保证书》，自愿作为担保人为原告与被告杨玲之间的借贷提供连带责任担保。2018年5月11日，原告与第三人在融颖公司签订《债权转让协议书》，约定自2018年5月11日起，第三人将其对被告杨玲的债权转让给原告，债权本金为37,500.06元，剩余借款期限为9个月。被告杨玲分别于2018年3月8日、4月8日、5月8日向第三人支付三期本息13,599.95元，分别于2018年6月8日、7月10日向原告支付两期本息8,610.44元。此后，被告方未还款付息。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告杨玲、王兴祥未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司作为乙方签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年2月9日，第三人作为甲方(出借人)与融颖公司作为乙方签订《出资信息咨询与服务协议》，约定原告委托融颖公司寻找借款人，出借5万元，出借期限为12个月，期待年回报率为9.6%。2018年2日9日，第三人作为授权人与融颖公司作为被受权人签订《授权委托书》(协议编号：SYUS-030021-2018-02-07-014-1)，约定在服务期内，融颖公司代原告进行资金的出借、还款管理以及出借人违约时采取救济措施等。被告杨玲(融颖金服用户名：Vd187****0353)作为借款人与第三人(融颖金服用户名：Kw****2020)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-030021-2018-02-07-014)，其中约定：借款金额：7万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年2月9日至2019年2月9日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为5,833.33元,利息自第一个月的560元至第十二个月的46.67元；(8.2条)逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息。管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清除。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；(10.2)条：各方同意并确认，若出借人转让其借款债权的，出借人授权融颖金服将借款债权转让交易通知服务方，并授权融颖金服将借款债权转让交易通知借款人。融颖金服应以书面形式(包括但不限于电子邮件等方式)作出关于借款债权转让交易的通知，该等通知构成合法有效的债权转让通知；如该等债权转让通知一经在借款人平台账户显示，即视为出借人已将债权转让事宜通知借款人，借款人不以任何理由对此提出异议或抗辩。且一经作出，相关债权转让即对转让双方和借款人发生法律效力；(18.2)条：借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告王兴祥作为担保人，签署了连带责任保证书，为编号为SYUS-030021-2018-02-07-014的协议中杨玲的7万元借款提供连带责任担保。2018年5月11日，第三人作为转让方与原告作为受让方签订《债权转让协议》(编号为SYUS-030021-2018-02-07-014-1-1)，约定原告受让第三人对被告杨玲的上述债权，债权本金为37,500.06元，剩余期限为9个月。同日，原告作为授权人与融颖公司作为被受权人签订《授权委托书》(协议编号：SYUS-030021-2018-02-07-014-1-1)，约定在服务期内，融颖公司代原告进行资金的出借、还款管理以及出借人违约时采取救济措施等。同日，融颖公司平台系统显示了第三人与原告之间转让上述债权的信息。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具：原告用户名为syzc_qqXXXXXXXXXXX。被告杨玲用户名为syzc_vdXXXXXXXXXXX。第三人用户名为syzc_kwXXXXXXXXXXX。2018年2月9日，第三人从其账户向被告杨玲转入5万元。2018年3月8日，被告杨玲向第三人支付4,566.60元。同年4月8日，被告杨玲向第三人支付4,533.34元。同年5月8日，被告向杨玲支付4,500.01元。同年6月8日，被告杨玲向原告支付4,177.10元。同年7月10日，被告杨玲向原告支付4,433.34元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。关于原、被告之间的借贷关系，原告提供的被告与第三人之间签订的《借款协议》电子版、第三人与融颖公司的《出资信息咨询与服务协议》、《授权委托书》、原告与融颖公司的《授权委托书》、原告与第三人之间签订的《债权转让协议》以及被告王兴祥签订的《连带责任保证书》，且该组证据的协议编号一致。另外，上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间以及被告与第三人之间的转账流水。因此，本院依法确认被告与第三人之间成立民间借贷关系，且第三人已经于2018年5月11日将该债权转让给原告，并已经通知被告方。现被告杨玲现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。关于尚未归还的借款本金，现根据转账流水，第三人实际交付的借款本金为5万元。被告方在收到借款本金后，先后归还了5期借款本金合计20,833.28元。之后，被告方未偿还任何本息，故被告杨玲应归还的借款本金为29,166.72元。关于借期内利息，原告根据《借款协议》主张以年利率9.6%计算自2018年7月10日起至2019年2月9日止，合法有据，本院予以支持。关于逾期利息，原告主张被告支付逾期利息，符合《借款协议》的约定，本院予以支持。对于利率标准，原告根据该协议第8.2条约定主张每日0.05%，符合法律规定，本院予以支持。至于起止时间，原告主张起止时间为自2019年2月10日起至实际清偿之日止，合法有据，本院亦予以支持。关于担保责任，由于被告王兴祥作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。因此，被告王兴祥应对上述借款承担连带担保责任。此外，两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视作为对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨玲应于本判决生效之日起十日内归还原告王玉成借款本金29,166.72元；二、被告杨玲应于本判决生效之日起十日内支付原告王玉成借期内利息(以29,166.72元为计算基数，按照年利率9.6%，计算自2018年7月10日起至2019年2月9日止)；三、被告杨玲应于本判决生效之日起十日内支付原告王玉成逾期利息(以29,166.72元为计算基数，按照0.05%/日，计算自2019年2月10日起计算至实际清偿之日止)；四、被告王兴祥对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费609元，公告费560元，由被告杨玲、王兴祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  励希彦二〇二〇年十一月二十日书记员  朱佳花附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十八条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。但是保证人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担保证责任或者禁止债权转让的，保证人不再承担保证责任。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。