广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初2131号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行，住所地肇庆市高要区×××××××富豪商业中心首层第14轴中至18轴，统一社会信用代码914×××××××××××593P。负责人：陈丽红。委托诉讼代理人：许家辉，该支行员工。委托诉讼代理人：邓秋香，该支行员工。被告：李日杓，男，1981年11月12日出生，壮族，住南宁市邕宁区×××××××××××××，公民身份号码450××××********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行（以下简称邮政银行高要支行）诉被告李日杓信用卡纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行高要支行的委托诉讼代理人邓秋香到庭参加诉讼，被告李日杓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行高要支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还信用卡逾期欠款共计人民币30630.32元（其中本金20783.12元、利息368.3元、费用789.98元、分期未还金额8105.33元、分期手续费583.59元，数据暂计算至2020年7月17日）；2.判令被告偿还自2020年7月17日起至清偿日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定的利息；3.判决被告承担原告为保障自身合法权益所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、执行费、公告费等）。事实和理由：被告李日杓于2018年12月27日在原告处申请办理信用卡（卡号：622××********），并签字承诺遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定。原告已于2019年1月30日向被告履行了发卡义务，被告于2019年2月14日激活信用卡使用，现透支多时未能还款，原告经多次催收亦未果，截至2020年7月17日，被告拖欠原告共计人民币30630.32元（其中本金20783.12元、利息368.3元、费用789.98元、分期未还金额8105.33元、分期手续费583.59元）。被告的行为已经构成违约，并严重损害了原告的合法权益。为此，原告诉至法院。被告李日杓答辩称，案涉的信用卡是一个在鼎盛中介公司工作的中介人员郭小春声称可以帮我办理房屋贷款，办理贷款后继续帮我办理这个信用卡用于交税的，当时办理信用卡我是在场，申请表是我签的，但是信用卡申请表上的信息我是按照郭小春的要求填写的，地址不是我的地址，电话号码也是当时因为要办理该信用卡特意开通的一个新号码，开通后我交了这个新的电话号码给郭小春使用。至目前我没有领取过该信用卡，更没有使用过该卡。在查征信的时候我才发现我拖欠了银行的钱，我因这个事情还在惠州石湾派出所报案了，当时郭小春在派出所承认信用卡是她使用，是帮我办房贷的，该卡用来帮我交税的，最后派出所也没有受理。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案事实，本院认定如下：李日杓于2018年12月27日在邮政银行高要支行网点签署中国邮政储蓄银行信用卡申请表，向邮政银行高要支行申请标准普卡信用卡,并在申请表上签名抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该信用卡（个人卡）《领用合约》第三条利息和费用规定：1.乙方透支消费及囤存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及囤存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计算，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率12.775%-18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。5.乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.乙方在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息,包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。第五条还款规定：4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还……；5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。李日杓申请完信用卡后，邮政银行高要支行对李日杓信用卡的申请进行审核，审核过程是银行通过电话对申请表上的单位信息核实后，认为符合申请条件才通过的，审核通过后于2019年1月30日按照李日杓在信用卡申请表上填写的地址“广东省深圳市罗湖区××××××××××××，有限公司”邮寄信用卡。该信用卡于2019年2月14日被激活使用，激活过程需要持卡人通过申请信用卡时留存的电话号码拨打邮政银行的电话，输入申请人的身份证号码等程序才能激活并开通信用卡。2020年3月-2020年6月期间该卡多次进行还款、消费、分期付款等操作。截至2020年7月17日，案涉信用卡已累计拖欠邮政银行高要支行本金20783.12元、利息368.3元、费用789.98元、分期未还金额8105.33元、分期手续费583.59元，合共30630.32元。该款经邮政银行高要支行多次电话、短信催收，李日杓仍拒不归还，邮政银行高要支行遂诉至本院。本院认为，本案是信用卡纠纷，庭审过程中，李日杓承认是本人向邮政银行高要支行申请信用卡，并亲自在申请表上填写相关信息、签字，并在邮政银行高要支行完成面签等申请信用卡的相关手续。而邮政银行高要支行也依据总行的规定按照相关流程核实信用卡申请情况，审核通过后进行了发卡义务。该过程是双方真实意思表示，没有违反法律及行政法规禁止性规定，合法有效，应受法律保护，双方应受领用合约的约束，全面履行自己的义务。李日杓辩称信用卡申请表上的地址是按照案外人郭小春提供的地址去填写，以及填写的电话号码已交付案外人郭小春使用，但李日杓是在清楚且自愿的情况下办理的，视为其同意将该卡寄送到上述地址，也应对其自身行为承担相应的后果。李日杓辩称没有收到案涉信用卡，更没有使用过，认为是被案外人郭小春欺骗办理了信用卡，但并没有提供相关证据予以证明。而信用卡的办理是银行基于申请者的信用才会被审核通过的，申请人收到信用卡后，还需经过一系列的包括使用申请人留存的电话号码拨打邮政银行的电话，输入申请人的身份证号码等程序才能激活并开通信用卡，如果李日杓将涉案电话卡、身份证号码等交给郭小春，并应郭小春要求将信用卡送达到郭小春能收到的地址，是李日杓自行将信用卡的权利交付给郭小春，这是违反金融管理规定和相关法律规定的，在使用信用卡的过程中产生的责任应由李日杓承担。李日杓在申请信用卡后，该信用卡于2020年2月14日被激活使用并产生欠费，而李日杓没有依约归还透支款本金，导致拖欠邮政银行高要支行利息、费用、分期手续费等。引致本案纠纷，李日杓应负全责。邮政银行高要支行要求李日杓支付透支款本息、费用等款项的理据充分，本院予以支持。李日杓应归还拖欠的透支本息、费用等款项给邮政银行高要支行。至于李日杓认为郭小春使用涉案的信用卡透支款项构成诈骗罪的，应由李日杓自行向公安机关报案。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告李日杓自本判决发生法律效力之日起十日内归还信用卡透支款本金20783.12元、利息368.3元、费用789.98元、分期未还金额8105.33元、分期手续费583.59元，合共30630.32元〔利息、费用暂计至2020年7月17日，以后按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定的利息计算至还清欠款之日止〕给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费283元，由被告李日杓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员  吴 勇二〇二〇年十月二十七日法官助理  蔡惠婷书 记 员  梁俏易