吉林省长春市南关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0102民初5634号 原告：招商银行股份有限公司长春分行，住所地吉林省长春市南关区人民大街9999号。 负责人：孙建国，行长。 委托诉讼代理人：王立晔，北京盈科（长春）律师事务所律师。 被告：刘某，男，1977年1月23日出生，汉族，住吉林省长春市高新区。 被告：陶某，女，1976年12月3日出生，汉族，住吉林省长春市高新区。 被告：长春市华欣房地产开发建设有限公司，住所地吉林省长春市净月开发区富奥花园小区会馆楼。 法定代表人：邹志永，总经理。 原告招商银行股份有限公司长春分行（以下简称招商银行）与被告刘某、陶某、长春市华欣房地产开发建设有限公司（以下简称华欣公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王立晔到庭参加诉讼，被告刘某、陶某、华欣公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘某、陶某立即偿还其与招商银行所签《个人购房借款及担保合同》项下尚未偿还的贷款本金2,049,134.96元，并支付至2020年5月6日的利息、罚息、复利合计67,478.4元，并从2020年5月6日起继续支付利息、逾期罚息和复利直至本息全部清偿完毕止（利息、逾期罚息和复利按照《个人购房借款及担保合同》的约定计算，其中利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的1.3倍计算，逾期罚息按前述利息利率基础上上浮50%计算，复利利率按逾期罚息利率计算）；2.判令华欣公司对诉讼请求第一项所列刘某、陶某的债务承担连带清偿责任；3.判令刘某、陶某、华欣公司共同承担招商银行为实现债权所发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、保全担保费、评估费、拍卖费及律师代理费等）。事实与理由：2016年11月14日，刘某、陶某与招商银行签订编号为8161107818005的《个人购房借款及担保合同》，约定招商银行（贷款人）向刘某、陶某（借款人）提供个人购房贷款224万元用于购房，贷款期限为2016年11月14日起至2036年11月14日止，共计240个月。贷款利率以中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮10%，即为年利率5.39%，合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整。如累计三期（含）出现拖欠，借款人同意招商银行直接将贷款利率调整为基准利率的1.3倍。借款人未按该合同约定期限足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为按月结息、按月还本、等额本息。借款人未按本合同约定按时还本付息的，招商银行有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。本合同履行过程中所发生的争议向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2016年11月14日，招商银行与华欣公司在前述借款合同中约定，华欣公司为刘某、陶某在借款合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等。保证期间为自本合同生效之日起至借款人或抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记之日止。2016年11月15日，招商银行依约将贷款划转到借款人的账户，履行完毕合同约定的发放贷款的义务。刘某、陶某自2019年10月开始出现逾期，截至2020年5月1日已累计逾期8次，刘某、陶某已经构成违约。为此，招商银行根据《个人购房借款及担保合同》第40条、第41条的约定宣布刘某、陶某贷款全部立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款并偿付利息、逾期罚息、复利和承担其他费用等。人民法院向刘某或陶某送达起诉状之日（以先到者为准）为招商银行宣布借款立即全部到期之日。华欣公司须对前述债务承担连带保证责任。为维护自身合法权益，招商银行特向贵院提起诉讼，望判如所请。 刘某、陶某、华欣公司未到庭，亦未提交答辩意见。 本院认定事实如下：2016年11月14日，刘某、陶某（借款人）与招商银行（贷款人）、华欣公司（保证人）签订编号为8161107818005的《个人购房借款及担保合同》，约定刘某、陶某从华欣公司处购买房产，向招商银行申请个人购房贷款224万元用于购房，招商银行同意提供贷款，贷款期限为2016年11月14日起至2036年11月14日止，共计240个月。贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮10%，合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整。如累计三期（含）出现拖欠，借款人同意招商银行直接将贷款利率调整为基准利率的1.3倍。借款人未按该合同约定期限足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人未按本合同约定按时还本付息的，招商银行有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。本合同履行过程中所发生的争议向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。并约定，华欣公司为刘某、陶某在借款合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等。保证期间为自本合同生效之日起至借款人或抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记之日止；刘某为前述借款提供抵押担保。2016年11月15日，招商银行依约将贷款划转到刘某、陶某指定的账户。截至本案诉讼，刘某提供抵押担保的房产尚未办理抵押登记。刘某、陶某自2019年10月开始出现逾期，截至2020年10月29日已累计逾期13期，自2019年12月起未再还款。截至2020年10月29日，刘某、陶某已欠贷款本金2,049,134.96元（正常本金1,974,519.85元和逾期本金74,615.11元）、利息116,751.09元（正常利息8277.63元和逾期利息108,473.46元）、罚息3243.39元、复利4776.05元。另，招商银行为本案诉讼支付律师代理费10,000元。 另查明，本案诉状系于2020年10月12日送达至陶某。招商银行庭审中明确贷款提前到期日为2020年10月29日。 本院认为，招商银行与刘某、陶某、华欣公司签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招商银行已经依约向刘某、陶某发放了贷款，刘某、陶某未按期偿还贷款本息，累计逾期已超过三期，已构成违约，应向招商银行承担相应违约责任。招商银行通过诉讼方式向刘某、陶某宣布贷款提前到期，本院已依法于2020年10月12日向刘某、陶某送达诉状，故招商银行主张2020年10月29日贷款提前到期符合合同约定和法律规定，对于招商银行要求刘某、陶某偿还截至2020年10月29日所欠贷款本金2,049,134.96元、利息116,751.09元、罚息3243.39元，复利4776.05元及之后的罚息、复利（罚息以所欠本金2,049,134.96元为基数，自2020年10月30日起至给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算；复利以利息116,751.09元为基数，自2020年10月30日起至给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算）的诉请，应予支持。关于招商银行主张的律师代理费，系其为实现债权支出的合理费用，符合合同约定，应予支持。关于招商银行要求华欣公司对案涉债务承担连带保证责任一节，因刘某用于抵押的房产尚未办理抵押登记，华欣公司的保证期间尚未经过，故其应当对案涉债务的偿还承担连带保证责任，在其承担保证责任后，依法有权向刘某、陶某进行追偿。关于招商银行诉请的其他实现债权所发生的费用，未提供证据予以证明，不予保护。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘某、陶某于本判决生效之日立即偿还原告招商银行股份有限公司长春分行截至2020年10月29日所欠的贷款本金2,049,134.96元、利息116,751.09元、罚息3243.39元、复利4776.05元及2020年10月29日之后的罚息、复利（罚息以所欠本金2,049,134.96元为基数，自2020年10月30日起至给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算；复利以116,751.09元为基数，自2020年10月30日起至给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算）； 二、被告刘某、陶某于本判决生效之日立即支付原告招商银行股份有限公司长春分行律师代理费10,000元； 三、被告长春市华欣房地产开发建设有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告刘某、陶某进行追偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司长春分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,866元、保全费5000元，由被告刘某、陶某、长春市华欣房地产开发建设有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于长春市中级人民法院。 审判员 常 菁 二〇二〇年十一月三十日 书记员 杨相力