呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初6590号原告：中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行。负责人：王力，该行行长。委托诉讼代理人：刘敏，北京德和衡（呼和浩特）律师事务所律师。被告：张艳女，女，住呼和浩特市。被告：郭四周，男，住呼和浩特市。中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行（以下简称光大银行呼市丰州路支行）诉张艳女、郭四周金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行呼市丰州路支行委托诉讼代理人刘敏到庭参加诉讼，被告张艳女、郭四周经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。光大银行呼市丰州路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张艳女、郭四周偿还光大银行呼市丰州路支行借款本金290953.52元及利息11112.79元、罚息2435.52元、复利96.93元（截至2020年4月2日）;之后的罚息与复利均按年利率7.35%计算支付至实际欠款本息付清之日止；2、判令张艳女、郭四周以其提供的抵押物承担抵押担保责任，并就抵押物拍卖、变卖所得价款优先偿还所欠原告本金及其利息、罚息、复利和所有实现债权的费用；3、判令张艳女、郭四周承担本案全部诉讼费。事实与理由：2017年4月19日，被告张艳女、郭四周与原告签订合同编号为50191716000230号的《个人贷款合同》（抵押、保证）。合同约定：原告向二被告提供总额310000元的贷款，用于二被告购买个人二手住房；贷款总额为310000元；贷款期限为2017年4月20日至2037年4月20日；还款方式为等额还本付息；贷款年利率为本合同项下首期执行贷款年利率为4.9%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的执行利率基础上上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止;逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。张艳女、郭四周以其所购住××区）提供抵押担保，并于2017年4月24日办理了抵押权登记（抵押权证号为：蒙（2017）呼和浩特市不动产证明第0009691号），担保范围为贷款本息及其他应付款项。合同签订后，原告于2017年5月5日足额发放贷款310000元，但二被告于2019年5月2日后便不再偿还贷款，出现逾期。为此，光大银行向其邮寄送达了《催收函》，宣布贷款于2020年2月20日提前到期，后被告依然未还。截至2020年4月2日，二被告尚欠原告本金、利息、罚息等共计304598.76元未付，无奈诉至法院。张艳女、郭四周未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月19日，张艳女、郭四周（借款人、抵押人）与光大银行呼市丰州路支行（贷款人）签订了合同编号为50191716000230号的《个人贷款合同》（抵押、保证）。该合同约定：贷款人同意向借款人发放个人二手住房贷款，本合同项下贷款金额为310000元；贷款用途为购买住房；贷款期限即自2017年4月20日起至2037年4月20日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%执行，本合同项下首期执行年利率为4.9%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；还款方式为等额还本付息；本合同项下的全部贷款采用抵押担保，抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项;抵押物为呼和浩特市赛罕区中专路丁香苑1号楼1层4单元3号房屋，房产权证明编号为蒙（2017）呼和浩特市不动产权第0013300号、蒙（2017）呼和浩特市不动产权第0013301号；本抵押担保的主债权的种类、金额、期限即为本合同约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限；本抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）等内容（详见合同）。2017年4月24日，光大银行呼市丰州路支行与张艳女、郭四周办理了房屋抵押登记，不动产登记证明号为蒙（2017）呼和浩特市不动产证明第0009691号。2017年5月5日，光大银行呼市丰州路支行与张艳女、郭四周形成《贷款借据》。该借据载明：借款人张艳女、郭四周；借款金额310000元；贷款发放日2017年5月5日，贷款到期日2037年5月5日;贷款年利率4.9%等。光大银行呼市丰州路支行向借款人发放了贷款。在履行合同过程中，张艳女未完全履行还款义务。为此,光大银行呼市丰州路支行曾向张艳女发出《逾期贷款催收函》，要求张艳女立即偿还欠款本金和欠款利息,但借款人仍未依约履行还款义务。截止至2020年4月2日，借款人张艳女拖欠借款本金290953.52元、利息11112.79元、罚息2435.52元、复利93.02元未付。本院认为，光大银行呼市丰州路支行与张艳女、郭四周签订的《个人贷款合同》和形成的《贷款借据》,系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力禁止性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定履行各自的义务。光大银行呼市丰州路支行依约向张艳女、郭四周发放了贷款，张艳女、郭四周理应依照合同约定全面履行还款义务。张艳女、郭四周未按合同约定足额还款已构成违约，理应承担相应的违约责任。现光大银行呼市丰州路支行主张由张艳女、郭四周立即偿还全部欠款本金、利息、罚息的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。对于光大银行呼市丰州路支行主张由张艳女、郭四周偿付复利的诉讼请求，因合同中仅约定“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利”，对逾期利息未明确约定包含罚息，而中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，因此光大银行呼市丰州路支行主张以逾期罚息为基数所计算的复利部分，本案不予支持，仅支持以合同期内应付利息为基数按罚息利率计算的复利。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿”。张艳女、郭四周未偿还贷款时，依约和依法应以其抵押财产承担抵押担保责任。现光大银行呼市丰州路支行请求判令对张艳女、郭四周所抵押的财产拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。张艳女、郭四周未进行答辩，视为放弃抗辩权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四之规定，判决如下：一、张艳女、郭四周于本判决生效后十五日内偿还中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行截止至2020年4月2日的欠款本金290953.52元、利息11112.79元和罚息2435.52元、复利93.02元；之后的罚息与复利，分别以未偿还借款本金和未偿还利息为基数，按年利率7.35%计算支付至实际欠款本息偿清之日止。二、中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行在上述债权范围内对张艳女、郭四周所抵押的位于呼和浩特市××区房屋[房产权证明编号为蒙（2017）呼和浩特市不动产权第0013300号、蒙（2017）呼和浩特市不动产权第0013301号，不动产登记证明号为蒙（2017）呼和浩特市不动产证明第0009691号]拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行的其他诉讼请求。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2934元，（原告已预交），由被告张艳女、郭四周负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林二〇二〇年十一月一日书记员 马 晶