湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初7894号原告：常毅，男，1975年5月24日出生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：黄忠泉，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路**安玺雅苑**1401-1426。负责人：王治新。委托诉讼代理人：张荣光，湖南五之律师事务所律师。第三人：彭铁明，男，1967年2月3日出生，汉族，住长沙市天心区。第三人：长沙强盛装饰有限公司，住所地，住所地长沙市天心区iv>法定代表人：彭强。以上二第三人的共同委托诉讼代理人：赵俊，湖南金州律师事务所律师。第三人：湖南腾顺保险销售服务有限公司，住所地，住所地长沙市天心区芙蓉路与城南路交汇处西北角城市之心**iv>法定代表人：肖勇。委托诉讼代理人：肖军，男，1975年1月12日出生，汉族，住长沙市雨花区，系该公司员工。原告常毅与被告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称大地财险湖南分公司）、第三人彭铁明、长沙强盛装饰有限公司（以下简称强盛装饰公司）、第三人湖南腾顺保险销售服务有限公司（以下简称腾顺保险销售公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告常毅的委托诉讼代理人黄忠泉、被告大地财险湖南分公司的委托诉讼代理人张荣光、第三人彭铁明、长沙强盛装饰有限公司的共同委托诉讼代理人赵俊、第三人腾顺保险销售公司的委托诉讼代理人肖军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告常毅向本院提出诉讼请求：1、判令大地财险湖南分公司向常毅赔偿保险金合计220000元；2、本案诉讼费由大地财险湖南分公司承担。事实与理由：2017年7月初，强盛装饰公司与长沙市××（以下简称长郡湘府中学）签订《长郡湘府中学、卫生间维修装修工程施工承包合同》，工程名称为长郡湘府中学逸夫楼2-5楼卫生间改造，工程地点为长郡湘府中学（中意一路）。2017年8月12日开工，2017年9月22日竣工，工程为期40天。强盛装饰公司与长沙市××签订《长沙市××、卫生间维修装修工程施工承包合同》后，强盛装饰公司股东兼监事彭铁明代表强盛装饰公司就该工程项目通过腾顺保险销售公司向大地财险湖南分公司投保建筑工程施工人员团体意外伤害保险，建筑工程地址为长郡湘府中学，保险责任：被保险人保险期间内在本合同载明的工程项目施工现场从事管理和作业过程中遭受意外，或者在相应生活区域内遭受意外，并因此而身故或者残疾的，保险人按下列约定承担保险责任；每人保险金额为200000元、建筑工程团体意外伤害医疗保险每人保险金额20000元，保险期间为2017年7月20日零时至2018年4月19日二十四时。虽然因大地财险湖南分公司或第三人腾顺保险销售公司之过错致使保单所载内容与实际情况有所出入，但综合本案事实及保险条款之规定，足以认定该建筑工程施工人员团体意外伤害保险的投保人应当为强盛装饰公司，投保工程项目为长郡湘府中学、卫生间维修装修工程。2017年8月21日，强盛装饰公司雇员常毅在该工程项目从事逸夫楼二楼厕所装修工作中，不慎从梯子上摔下受伤。常毅受伤后当即被送往长沙融城医院治疗，后于2017年8月25日转入中南大学湘雅医院，在湘雅住院13天，被诊断为：颈椎骨折、颈部脊髓损伤、创伤性截瘫（四瘫）、头皮裂伤、肺挫伤。经强盛装饰公司股东彭铁明委托，湖南省湘雅司法鉴定中心于2019年4月23日作出湘雅司鉴中心［2019］临鉴字第253号法医学鉴定意见书，评定常毅颈髓损伤遗留四肢瘫构成一级伤残。该保险合同依法成立，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行义务。常毅在承保工程项目上施工意外摔伤致一级伤残符合保险合同中保险金的给付条件，故大地财险湖南分公司对常毅负有赔偿保险金的义务。为了维护常毅的合法权益，现常毅特起诉，依法要求大地财险湖南分公司对常毅履行保险赔偿义务。被告大地财险湖南分公司辩称，1、常毅与大地财险湖南分公司不存在合法有效的保险合同关系，大地财险湖南分公司承保的被保险人是彭铁明私人建房时雇佣的员工，而常毅为强盛装饰公司的职工，常毅不属于被保险人。2、保险合同是投保人与被投保人平等自愿协商的民事行为，超越或者突破合同相对性，缺乏法律依据，常毅的起诉没有法律基础。3、彭铁明的投保单明确记载投保的是私人建房三层，而常毅所从事的是二到五层的施工，其施工场地已高达五层，已超越保险合同约定的保险范围，属于高空作业，因此充分说明常毅不属于本案的被保险人。综上，请求法院查明事实，依法驳回常毅的全部诉求。第三人彭铁明、强盛装饰公司共同述称，一、强盛装饰公司在与长郡湘府中学就承包长郡湘府中学卫生间维修装修工程项目于2017年7月15日达成合意一致后，即委派公司股东兼监事彭铁明代表强盛装饰公司向大地财险湖南分公司为该工程投保建筑工程团体人身意外险；根据大地财险湖南分公司《大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款》第二条约定：年龄在十六至六十周岁之间（含），本合同载明的工程项目施工单位建立合法劳动关系，并在施工现场正常从事工作和劳动的管理和作业人员，以及经保险人同意的其他人员，可作为本合同的被保险人。强盛装饰公司系案涉保单的项目的施工单位，常毅系强盛装饰公司聘请的雇员，其受强盛装饰公司的委派，在长郡湘府中学逸夫楼二楼厕所装修过程中受伤，在该保险合同约定的建筑工程地址内的施工现场内受伤，大地财险湖南分公司应承担赔偿责任。二、案涉保险的投保单并非由彭铁明填写，而是由大地财险湖南分公司的工作人员填写，保险单也系大地财险湖南分公司打印、出具的，保单上存在多处错误，与强盛装饰公司和彭铁明的投保真实意图有较大出入。大地财险湖南分公司作为专业的保险人，应当在承保时对投保人、项目地址、工程项目等各项风险因素进行验标，并进行正确的记载，大地财险湖南分公司在承保过程中存在重大过错：1、大地财险湖南分公司将该保单上的建筑工程名称错误的记载为“彭铁明私人自建房屋”。彭铁明户籍性质为城镇居民，住址为湖南省长沙市天心区××村××栋××房，其在长沙没有自建房屋，案涉的保险合同期间也没有在长郡湘府中学中意一路1358号自建房屋。彭铁明为不存在的所谓“私人自建房屋工程”进行投保并交纳保险费，对彭铁明没有任何意义。彭铁明投保系执行强盛装饰公司承包的长沙市××卫生间维修装修工程项目进行投保建筑工程团体人身意外险，而常毅是在该工程项目上工作受伤，大地财险湖南分公司理应承担保险赔偿责任。2、投保时彭铁明明确告知了投保项目的地址为“长郡湘府中学中意一路1328号”。大地财险湖南分公司错误的将保单上的建筑工程地址记载为“长沙市湘府中学中意一路1358号”，该记载前一段：“长沙市××”地址系明确且唯一的，后一段“长沙市中意一路1358号”系不存在的门牌号码。但可以确定该张保单承保的工程项目地址为长沙市××内。综上，常毅在长沙市××逸夫楼二楼厕所装修过程中受伤，属于在该保险合同约定的工程项目施工现场内受伤，大地财险湖南分公司应当承担保险赔偿责任。第三人腾顺保险销售公司辩称，腾顺保险销售公司是根据客户要求提供信息，腾顺保险销售公司收到信息后向保险公司投保，腾顺保险销售公司是保险中介机构。被保险人收到保单后发现信息错误可以要求变更。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，彭铁明与案外人彭强系父子关系。彭铁明与彭强的户口登记卡显示，二人均系非农业家庭户，户籍所在地均为长沙市天心区××村××栋××房。强盛装饰公司的股东为彭铁明及彭强。彭铁明担任强盛装饰公司的监事、彭强担任强盛装饰公司的法定代表人。常毅系强盛装饰公司的员工。关于强盛装饰公司与长郡湘府中学订立的装修合同的情况。长郡湘府中学的地址为长沙市天心区××路××号。2017年7月15日，强盛装饰公司与长郡湘府中学就《长沙市××、卫生间维修装修工程施工承包合同》达成一致合意，该工程具体为长郡湘府中学逸夫楼2-5楼卫生间改造。强盛装饰公司于2017年7月15日在该合同上盖章，因长郡湘府中学用章需走审批流程，故长郡湘府中学于2017年8月初在该合同上盖章。关于保险合同的情况。周春华（彭铁明在手机电话薄中将其的名字设为“业婶”）系腾顺保险销售公司的兼职业务员。2017年7月18日，彭铁明对周春华说，他们公司在湘府中学接了一个维修业务，要买保险，问周春华意外险怎么买。周春华就打电话给负责这一块业务的刘锟鹏，刘锟鹏问周春华多少平方米，周春华告诉刘锟鹏300平方米不到。刘锟鹏说1100元保20万元、2万元。彭铁明在旁边说可不可以买两份，刘锟鹏说可以，那就买两家保险公司吧。彭铁明说可以。刘锟鹏就在天安保险公司、大地保险公司各买了一份。刘锟鹏说要发地址、身份证号过去，周春华即打电话给彭铁明，2017年7月18日15时21分，彭铁明即给周春华的手机号码138××××****发长郡湘府中学的地址“长郡湘府中学中意一路1328号”。2017年7月19日，大地财险湖南分公司出具《大地建筑施工人员团体险保险单》（保单号：ＰＥＧ120174300100740000××××，以下简称1908号《保险单》）。在1908号《保险单》上显示，投保人：“彭铁明”。工程名称：“彭铁明自建私房（3层），建筑面积（平米）300.00”。工程地址：“长沙市××路××号××。意外伤害保险，每人20万元；意外医疗保险，每人2万元。特别约定的内容：伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%。总保费为1100元。每次意外医疗合理医疗费用，扣除次免赔额100元后，按80%比例赔付。关于常毅受伤的情况。常毅系强盛装饰公司雇请在其承包的长郡湘府中学项目从事水电改造的水电工。2017年8月21日，常毅在该项目工地工作时，不慎从梯子上摔下受伤，当即被送往长沙融城医院治疗，后转入中南大学湘雅医院治疗。常毅的伤情经诊断为：1、颈椎骨折，2、颈部脊髓损伤，3、创伤性截瘫（四瘫），4、头部裂伤，5、肺挫伤。常毅在中南大学湘雅医院支出医疗费129831.44元。2018年5月3日，长沙市人力资源和社会保障局认定常毅为工伤。2018年10月9日，长沙市劳动能力鉴定委员会对常毅的劳动能力鉴定为：依据《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2014）标准，为壹级；为完全护理依赖。2019年4月23日，湖南省湘雅司法鉴定中心作出湘雅司鉴中心（2019）临鉴字第253号法医学鉴定意见书，认定常毅颈髓损伤，遗留四肢瘫，构成壹级伤残。另查明，就彭铁明向天安财产保险股份有限公司长沙中心支公司（天安财险长沙支公司）投保的类似的保险单，常毅向长沙市雨花区人民法院（以下简称雨花区法院）起诉起诉天安财险长沙支公司及强盛装饰公司、彭铁明，要求天安财险长沙支公司赔偿保险金22万元。2019年12月17日，雨花区法院作出（2019）湘0111民初11787号民事判决书，判决天安财险长沙支公司支付常毅保险赔偿金219000元。天安财险长沙支公司不服该判决，上诉至长沙市中级人民法院（以下简称长沙市中院）。经长沙市中院审理，常毅与天安财险长沙支公司达成调解，2020年5月28日，长沙市中院作出（2020）湘01民终4373号民事调解书，由天安财险长沙支公司支付常毅保险赔偿金19万元。本院认为，本案争议的焦点为，大地财险湖南分公司于2017年7月19日出具的1908号《保险单》的投保人是否为强盛装饰公司，工程名称是否为湘府中学卫生间维修装修工程，工程地址是否为长沙市××路××号。本院认为，该保单的投保人应为强盛装饰公司，工程名称应为湘府中学卫生间维修装修工程。工程地址应为长沙市××路××号。理由如下：第一、该投保单系彭铁明经大地财险湖南分公司的保险业务员周春华投保，并非由彭铁明前往大地财险湖南分公司当面投保，故存在保险业务员传递信息错误的情况；第二、关于工程地点。该投保单记载的工程地点为长郡湘府中学，这是明确的。至于门牌号码1358号，因长郡湘府中学的地址为长沙市天心区××路××号，彭铁明给大地财险湖南分公司的业务员周春华发的短信亦为1328号，故该投保单上记载为1358号，应为大地财险湖南分公司的工作人员在录入信息时出现错误所致；第三、关于投保人。彭铁明在向保险业务员周春华介绍情况时，陈述投保的原因是他们公司在湘府中学接了一个维修业务，而彭铁明为强盛装饰公司的股东及高管（任监事），彭铁明可以代表强盛装饰公司进行投保。且在投保之前的2017年7月15日，强盛装饰公司已与长郡湘府中学达成卫生间维修合同的合意，故彭铁明向大地财险湖南分公司投保的行为系代表强盛装饰公司的职务行为，故投保人应为强盛装饰公司。第四、关于工程名称。因彭铁明为城镇居民，不可能有自建房，且在长郡湘府中学亦不可能有彭铁明的自建房，1908号《保险单》上记载的工程名称“彭铁明自建私房（3层）”系大地财险湖南分公司的工作人员错误录入所致，该工程名称应为长郡湘府中学卫生间维修工程。故本院根据高度概然性的证明标准及日常生活经验法则，形成以上内心确认。强盛装饰公司与大地财险湖南分公司订立的1908号《保险单》系双方真实意思表示，且于法不悖，故为有效合同。该合同是确定双方当事人权利、义务的依据。双方当事人应按照该合同约定，全面履行自己的义务。常毅系强盛装饰公司的员工，在对强盛装饰公司承包的长郡湘府中学卫生间维修项目中受伤，故大地财险湖南分公司应向常毅承担保险赔偿责任。关于赔偿金额。湖南省湘雅司法鉴定中心认定常毅颈髓损伤，遗留四肢瘫，构成壹级伤残，故依1908号《保险单》，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，故大地财险湖南分公司应支付常毅意外伤害保险赔偿金20万元（20万元×100%）。常毅的医疗费为129831.44元，扣除绝对免赔额100元后，按80%的比例支付，故医疗费103785.15元【（129831.44元-100元）×80%】纳入意外医疗赔偿范围，故大地财险湖南分公司因支付常毅意外医疗保险赔偿金2万元。大地财险湖南分公司共计应支付常毅保险赔偿金22万元（20万元＋2万元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第三十一条第一款第四项之规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司于本判决生效后十日内支付原告常毅保险赔偿金220000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4600元，减半收取2300元，由被告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗庆君二〇二〇年十一月六日法官助理田领书记员杨金苹附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。