福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初5210号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行(以下简称“农商银行美法支行”)，住所地福建省泉州市安溪县凤城镇兴安路**。 负责人：陈金水，任行长。 委托诉讼代理人：黄连地，男，系该行员工。代理权限：特别授权。 被告：黄志明，男，汉族，1977年11月22日出生，福建省安溪县人，住安溪县。 原告农商银行美法支行与被告黄志明信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄连地到庭参加诉讼，被告黄志明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行美法支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄志明向原告偿还普惠金融卡透支款本金24338.57元及利息、违约金（利息自2020年6月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年8月19日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止；违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变）；2.被告黄志明承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用。事实与理由：安溪县农村信用合作联社美法分社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行。2017年2月24日，被告黄志明（甲方）与原告（乙方）签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融卡。申请表约定：信用额度25000元，卡片有效期3年，年利率11.7%。合约约定：甲方所持有的福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行（滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知；甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向甲方及丙方催收欠款所引起的一切费用均由甲方及丙方承担。2016年11月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2017年2月24日，原告向被告黄志明发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××××，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。被告黄志明于2017年03月11日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2020年6月22日的利息，自2020年6月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2020年2月28日到期后，被告黄志明亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年10月14日，被告黄志明尚欠原告透支款本金24338.57元及利息和违约金12174.2元。经原告多次催收，被告黄志明拒不履行还款义务。根据原被告双方的约定和相关法律规定，被告黄志明的行为已构成严重违约，原告有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 被告黄志明未作答辩，也未提交证据。 原告农商银行美法支行提供如下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、中国银保监会泉州监管分局文件[泉银保监复(2020)103号]的复印件，证明原告企业非法人身份情况及民事诉讼主体资格；2.被告黄志明身份证复印件，证明被告的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件，证明原告与被告设立的债权债务法律关系；4.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件，证明原告于2016年11月20日发布公告自2017年1月1日起，普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变；5.被告黄志明福万通普惠金融卡交易明细打印件，证明被告透支款金额、时间及偿还本金、利息和违约金情况；6.《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书(贷记卡)》复印件，证明原被告就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，被告黄志明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，原告提供的证据4缺乏合法性和关联性，本院依法不予采信；原告提供的其他证据均能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，且被告未提出异议，故本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告原名称为“安溪县农村信用合作联社美法分社”，2020年6月24日，经中国银保监会泉州监管分局批准更名为“福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行”。2017年2月22日，黄志明作为申请人向原告申领个人福万通普惠金融卡一张（申请额度30000元），并在原告提供的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》【附：《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》】等相关手续上签名。2017年2月24日，原告经审核同意按“授信额度25000元、有效期3年、年利率为11.7%”向被告黄志明发放福万通普惠金融卡，原告的负责人在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》等相关手续上签名、盖章确认。双方约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；每月21日为账单日，最后还款日为账单日后第25日；若借款人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息，对不足部分，按规定支付滞纳金；如果借款人违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定或逾期还款（包括本息）,农商银行美法支行无需通知借款人即可停止卡片使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求借款人立即清偿所有欠款。2017年2月24日，原告依约向被告黄志明发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××××。此后，被告黄志明陆续透支消费，但未能依约支付利息。有效期届满之后，被告黄志明未能依约履行还款义务，仅向原告支付至2020年6月22日的利息，尚欠透支款本金24338.57元以及2020年6月23日之后的利息未能偿还。起诉后，被告仍未偿还案涉款项。 本院认为，被告黄志明作为申请人向原告农商银行美法支行申请领用福万通普惠金融卡，双方当事人均在申请表、合约等相关手续上签名后，双方即形成银行卡服务合同关系，合同合法有效。双方当事人均应全面履行合同义务。合同生效后，原告农商银行美法支行依约履行了发卡义务；而黄志明透支后未能依约支付利息，合同期限届满后仍未能付清尚欠的透支款本金及利息，系违约行为，应承担相应的违约责任即及时偿还尚欠原告的透支款本金及利息。原告关于要求被告支付违约金的诉讼诉求，因双方当事人在合同中仅约定滞纳金，未约定违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，该诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不支持。原告农商银行美法支行诉讼请求合法有据的部分，本院依法予以支持。被告黄志明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄志明应于本判决生效之日起十日内返还福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行普惠金融卡透支款本金24338.57元及利息（利息自2020年6月23日起，按照申请表及领用合约的约定计算至实际还清款项之日止）； 二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费410元，减半收取计205元，由黄志明负担，应在本判决生效后5日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的,应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的,本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈义都 二〇二〇年十一月二十五日 法官助理 林玉琼 书 记 员 余淑霞 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。