广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1973民初4948号原告:东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行，经营场所为广东省东莞市××××××××××第一至九层。负责人：卢健民，该行行长。委托诉讼代理人：罗晓君，广东众达律师事务所律师。委托诉讼代理人：周国标，广东众达律师事务所律师。被告：黄文正，男，1979年11月22日出生，汉族，住广东省东莞市×××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××336。被告：阮运兵，男，1982年6月3日出生，汉族，住广东省东莞市×××××××××××，公民身份号码为441××××××××××××339。原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行（以下简称农商行凤岗支行）诉被告黄文正、阮运兵金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行凤岗支行的委托诉讼代理人周国标、被告阮运兵到庭参加诉讼，被告黄文正经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行凤岗支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄文正立即归还欠款本金134896.76元，并支付至还清之日的利息、复利、违约金、分期手续费（利息、复利、违约金、分期手续费均按《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《银荷包综合分期条款及细则》的约定计算，计至全部款项实际清偿之日。暂计至2019年7月4日，利息9894.44元、复利601.76元、违约金8523.55元、分期手续费247.22元）；2.判令被告阮运兵对被告黄文正以上债务承担连带清偿责任；3.本案所有诉讼费由二被告承担。事实与理由：2015年1月16日，被告黄文正在阅读《信用卡领用协议》、《信用卡申请表》后向原告申请办理信用卡。卡号为：625××××××××××738，被告黄文正领取并使用了该信用卡。《信用卡领用协议》第十九条约定“自记账日起计收欠款利息，日利率万分之五，按月计收复利”，第二十九条约定“按最低还款额未还清部分的5%支付滞纳金”等。同日，被告黄文正在阅读《综合分期银荷包申请表》、《银荷包综合分期条款及细则》后向原告申请办理综合分期银荷包业务用于房屋装修。申请表约定申请银荷包额度：35万元，分期期限：60期，手续费率22%。《银荷包综合分期条款及细则》第3.1条约定“每期应还本金逐月记入持卡人信用卡账户，余额计入最后一期”，第3.2条约定“分期手续费于银荷包业务办理成功后将从分期后最近一期账单起计入持卡人信用卡账户”，第4.3条约定“持卡人未在每期到期还款日前偿还每期的分期付款额，本行有权从入账日期开始按万分之五的日利率计收利息，按月计收复利。且按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金”。为担保被告黄文正依约还本付息，被告阮运兵向原告出具了担保函，自愿为被告黄文正以上债务提供连带责任保证担保。然而，原告依约发放贷款后，被告却未按时归还本息。现截至2019年7月4日，被告黄文正累计欠款本息合计154163.7元。虽经原告多次催收，但被告黄文正均推诿不予偿还，其行为已构成严重违约。依据《信用卡领用协议》、《银荷包综合分期条款及细则》的约定，原告有权要求被告黄文正立即归还全部欠款本息。被告阮运兵作为保证人，应当承担连带清偿责任。鉴于被告以上的违约行为，为维护原告的合法权益，原告依据法律的有关规定，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告黄文正在法定期限内没有提出答辩，也没有向本院提交任何证据。被告阮运兵辩称，我是受害者，我不了解要承担连带责任。银行工作人员没有和我解释清楚。这笔钱我没有花过一分钱。当时我自己也借了100多万给黄文正，他没有还过我。大概在2018年12月左右，我打电话给原告去举报黄文正，大概意思是黄文正故意拖欠贷款，要求冻结他的资产，客服转告我要联系其他部门负责处理。后来我们找到黄文正，发现黄文正的网吧已经变卖了，大门也关了，找不到，至今无法联系。我被别人骗光了一辈子的积蓄，我现在每个月都是用信用卡过生活的。我希望原告能够减免利息、复利、违约金等，我愿意分期偿还本金。请法院依法判决。经审理查明，2015年1月16日，黄文正填写附有《信用卡领用协议》的《信用卡申请表》后，向农商行凤岗支行申请办理信用卡，经农商行凤岗支行核准后发给黄文正信用卡一张，信用建议额度为30000元。黄文正领取并使用了该信用卡。《信用卡领用协议》约定：“甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币；协议约定由乙方负责制定、修改和解释，乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金；乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项止和收费标准进行调整，将进行公告，公告期满即生效，无须通知甲方”。2015年1月16日，黄文正填写附有《东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则》的《现金分期银荷包申请表》后，向农商行凤岗支行申请办理信用卡银荷包业务。农商行凤岗支行核准并向黄文正的信用卡卡号为622×××××××××××××268发放了350000元，分60期还款，借款用途为房屋装修。《东莞农村商业银行银荷包现金分期业务条款及细则》约定：“持卡人未在每期到期还款日前偿还每期的分期付款额，本行有权从入账日期开始按万分之五的日利率计收利息，按月计收复利。且按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金；持卡人任意一张信用卡连续逾期3个月，构成持卡人违约，本行有权宣布银荷包提前到期，要求持卡人提前偿还全部剩余分期款项，以及所产生的利息、滞纳金及其他费用”。2015年1月20日，阮运兵向农商行凤岗支行出具《担保函》承诺提供不可撤销的连带责任保证担保，保证担保范围为《东莞农村商业银行信用卡领用协议》项下信用卡申请人应承担的全部交易款项、利息和费用（统称欠费）、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，保证期间为信用卡申请人履行债务期限届满之日起两年。关于违约金，信用卡申请表背面所附的东莞农村商业银行信用卡领用协议、现金分期银荷包申请表、东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则均没有违约金的约定。农商行凤岗支行主张于2016年12月14日公布的《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》已取消滞纳金，并对未按时还款的客户收取违约金。另查，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未提交证据证明已与被告就违约金的收取及收取方式和标准进行了协议约定。另查，截止至2020年10月26日，尚欠本金为134896.76元、利息为40595.9元、复利7034.28元、违约金8523.55元、分期手续费247.22元。农商行凤岗支行主张分期手续费不会再增加，黄文正于2018年9月18日第一次逾期违约。以上事实，有信用卡申请表、东莞农村商业银行信用卡领用协议、现金分期银荷包申请表、东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则、担保函、转账业务收付款回单、信用卡交易明细查询表、信用卡欠款余额统计表、中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知、关于对信用卡业务相关事项调整的公告以及本院庭前会议笔录、庭审笔录等附卷为证。本院认为，黄文正经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，在法定期限内没有提出答辩，也没有向本院提交任何证据，视为其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利法律后果应当由其自行承担。对农商行凤岗支行起诉主张的事实和提供的证据，本院予以采纳。农商行凤岗支行与黄文正签订的信用卡业务是当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对农商行凤岗支行与黄文正均具有约束力，双方应严格履行。根据农商行凤岗支行提交的信用卡申请表、现金分期银荷包申请表、东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则等证据，本院确认黄文正拖欠农商行凤岗支行贷款本金134896.76元。农商行凤岗支行请求黄文正归还全部贷款本金134896.76元，并支付至贷款还清之日的利息、复利、分期手续费，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。至于违约金，首先，农商行凤岗支行提交的信用卡申请表、东莞农村商业银行信用卡领用协议、现金分期银荷包申请表、东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则均未对违约金进行约定；其次，虽然东莞农村商业银行信用卡领用协议第三十七条对其透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整，将进行公告，公告期满即生效，无须通知甲方。但该约定仅限于黄文正申请信用卡时约定的收费项目为限；最后，农商行凤岗支行亦未提交证据证明已与黄文正就违约金的收取及收取方式和标准进行了协议约定。综上，该违约金因已违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院不予支持。关于阮运兵向农商行凤岗支行出具《担保函》承诺提供不可撤销的连带责任保证担保，本案起诉还在保证期间内。故东莞农商行凤岗支行诉请阮运兵对案涉债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄文正于本判决发生法律效力之日起五日内归还原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行贷款本金134896.76元及支付分期手续费247.22元，并支付至贷款还清之日的利息、复利（截至2020年10月26日的利息为40595.9元、复利7034.28元，2020年10月27日起的利息按《东莞农村商业银行信用卡领用协议》和《东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则》计算至付清之日止）；二、被告阮运兵对被告黄文正上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3383元，由原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行负担185元，由被告黄文正、阮运兵负担3198元；保全费1291元，由被告黄文正、阮运兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  陈 进人民陪审员  刘德明人民陪审员  莫沃娥二〇二〇年十一月六日书 记 员  刘晓娜附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。