广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初8658号原告：佛山市泓德房地产代理有限公司，住所地：广东省佛山市禅城区港口路26号六座首层P1号。法定代表人：叶新学，该公司总经理。委托诉讼代理人：王月群，广东永诺律师事务所律师。被告：黄建，男，1977年9月8日出生，汉族，住江西省赣州市崇义县。原告佛山市泓德房地产代理有限公司（以下简称泓德公司）与被告黄建保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泓德公司委托诉讼代理人王月群、被告黄建到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告泓德公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告理赔款389793.30元；2.被告立即支付应付逾期保险费2155.03元；3.被告向原告支付违约金（以理赔款389793.3元为基数，按日利率0.063%，自2020年5月15日起计算至实际清偿之日止）；4.被告支付原告律师费40000元；5.原告在上述1-4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于：增城市新塘镇××房）所得的价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费由被告黄建承担。事实和理由：2019年3月20日，被告与案外人中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司）签订了《借款合同》，合同约定借款金额为470000元，借款期限为36个月，年利率9.2%，本息偿还方式为：36期等额本息。为此，被告与中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定了平安保险公司为被告提供保证保险承保服务，被告按约支付保险费及平安保险公司依约履行保险理赔后债务追索等相关事宜。该协议还约定了业务有效期为8年+100天（自2019年3月20日至2027年6月28日止）。被告通过线上向保险公司投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险》，保险公司依法承保。为了保证贷款资金的安全，保险公司与被告签订了《最高额抵押合同》约定被告以其名下位于增城市新塘镇××房的房产为平安保险公司提供抵押担保，后被告为该抵押担保办理了抵押登记手续，抵押权合法有效，抵押人为保险公司。抵押担保的主债权为：债权人在自2019年3月20日至2027年6月28日止的期间（即债权确定期间）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代为求偿权）。中航信托公司按约放款。2019年7月24日，被告申请循环动用34000元，并签订了借款合同和投保了平安保险公司平安个人借款保证保险，中航信托公司按约放款。被告逾期偿还上述贷款本息。2020年5月15日，平安保险公司向中航信托公司履行了保险责任。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及《最高额抵押合同》的约定，平安保险公司理赔后，被告应当向其归还全部理赔款项、未付保费，按照每日0.063%承担滞纳金，并有权就被告位于增城市新塘镇××房的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。2020年5月27日，平安保险公司与原告签订了《债权转让协议》，约定保险公司将对被告的债权全部相关权益及全部权利均转让给原告。2020年5月28日，原告向平安保险公司支付了转让款。原告以邮递债权转让通知书的方式，将上述债权转让通知了被告，原告取得了上述债权及抵押权等权益。原告多次催告被告还款，但被告至今均未还款。被告黄建辩称，被告通过平安普惠放贷平台进行借款，第一次借款金额为470000元，后又通过平台借款34000元，但中国平安财产保险股份有限公司在转让债权时，并未告知被告，按照合同法第79条的规定，该转让债权不发生效力。同时，中国平安财产保险股份有限公司与平安普惠放贷平台违规搭售保险，根据银保监发2018(40)号文件，该保证保险合同是不生效的。另外，平安普惠放贷平台业务人员存在误导和违规操作情况，导致被告在不知情的情况下承担了高额的服务费等相关费用。被告在疫情期间多次向平安普惠申请延期还款，但未收到任何反馈，因平台对被告的服务终止，无法进行还款。而且，原告的经营范围是中介服务，其承接涉案金融业务已经超经营范围。本院经审理查明：2019年3月20日，中航信托公司（甲方）与被告黄建（乙方、借款人）签订编号为DY20190315001026-001的《借款合同》，约定：借款金额470000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月，本息偿还方式36期等额本息，借款利率年利率9.2%；贷款采取自主方式支付,采用乙方自主支付的,甲方根据乙方的提款申请将相应金额的贷款资金发放至甲方内部账户，再通过甲方内部账户划转至乙方账户后，由乙方按照约定方式自主支付给符合约定用途的交易对象。借款发放至乙方账户时，视为放款成功。因乙方未于正常还款日当日10点前在还款账户中存入足额应还款项，而导致甲方或甲方委托的第三方支付平台扣款失败的，或于《借款合同》项下任何债务到期应付之日，或甲方依约宣布全部借款到期时，未缴或未缴足任何应还金额的，构成借款逾期。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险承担保证责任的，则乙方确认在保险人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，投保的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。承保份额99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索，乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费等费用；若乙方违约，甲方有权宣布已发放借款全部提前到期，乙方应在收到甲方宣布提前到期通知所规定的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，甲方有权按逾期天数计收罚息，罚息计算规则参照《借款合同》相关约定执行，等等。同日，被告黄建出具《客户贷款确认书》，载明：本人在平安普惠预授信额度47万元，获得贷款47万元。本人已充分知晓贵公司没有收取该笔贷款的手续费。本人已充分知晓每月应还款的金额为17960.53元（其中：银行本息14989.66元/月，其他费用为2970.87元/月）。同日，平安保险公司（甲方）与黄建（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：甲方审核通过同意承保的，将安排乙方签署相关保险合同或文件，并在投保手续完备后，以乙方为投保人出具保险单；乙方在此确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费；乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权以及其他追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接收，并且一经甲方通知即应向甲方履行全部清偿义务；本协议约定业务有效期自2019年3月20日至2027年6月28日；受限于每一具体投保申请时甲方评估审批通过，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过1717000元的保证保险金额，等等。同日，黄建向平安保险公司投保平安个人借款保证保险。平安保险公司签发的保险单号BDDY1903200000334942《平安个人借款保证保险保险单》记载：投保人黄建，被保险人为中航信托公司，保险金额517000元，每月保险费率0.12%，每月保险费金额558.36元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人从理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金；等等。同日，黄建（甲方、抵押人）与平安保险公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定：为债权人在自2019年3月20日至2027年6月28日止的期间（即债权确定期间）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金额1717000元，抵押担保的主合同为债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债权人与债务人于2019年3月20日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。抵押物坐落在增城市新塘镇××房的不动产，不动产权证编号为粤房地权证穗字第××号，权利人为黄建，共有情况单独所有。2019年3月25日，中航信托公司向被告黄建账户发放贷款470000元。2019年3月26日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2019）广州市不动产证明第10017011号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为平安保险公司，义务人为黄建，不动产坐落在增城市新塘镇××房，抵押方式为最高额抵押，抵押范围为全部，最高债权数额为1717000元。同日，黄建向平安保险公司出具《送达地址确认书》，载明：本人确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式，送达地址：广州市增城区新塘镇新敦冠华商店商务215。2019年7月24日，被告黄建签署《循环动用知晓书》，载明：“依据本人与平安保险公司签署的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，现与中航信托签署DY20190315001026-007的《借款合同》，申请动用金额34000元，申请动用期限36个月。”同日，中航信托股份有限公司（甲方）与黄建（乙方、借款人）签订编号为DY20190315001026-007的《借款合同》，借款金额34000元。同日，黄建向平安保险公司投保平安个人借款保证保险。平安保险公司签发的保险单号BDDY1907240001416609《平安个人借款保证保险保险单》记载：投保人黄建，被保险人为中航信托公司，保险金额37400元，每月保险费率0.12%，每月保险费金额40.39元。同日，中航信托公司向黄建账户发放贷款34000元。2020年5月15日，中航信托公司向平安财产保险公司发出分别就上述两笔借款发出《履行保险责任通知书》。同日，平安财产保险公司向中航信托公司转账两笔款项，分别为358450.19元、31343.11元。中航信托公司于同日出具两份《履行保险责任证明书》，证明因黄建未能按期还款，平安保险公司已根据上述两份《平安个人借款保证保险保险单》约定，于2020年5月15日向中航信托公司代偿本息合计分别为358450.19元、31343.11元，保证责任已全部履行完毕。2020年5月27日，平安保险公司（转让方、甲方）与泓德公司（受让方、乙方）签订《债权转让协议》，约定：乙方于2020年5月27日一次性支付债权转让价款397173.15元给甲方；甲方转让附件一《债权明细表》所列明的债权，交割后，甲方将自基准日（不含该日）起的甲方对于债权的全部相关权益、债权所产生的到期或将到期的全部还款、请求、通过诉讼主张、收回、接受与债权相关的全部应偿付款项的权利等转让给乙方；甲方应当在交割日制作完成债权证明文件清单，由乙方签字并盖章确认，甲方将清单所列债权证明文件移交给乙方；甲乙双方应在债权全部交割后，采取书面通知方式将债权转让给乙方的事实通知各主债务人等，通知费用由乙方承担，等等。附件一《债权明细表》载明：主债务人为黄建，担保方式为抵押，抵押物地址为增城市新塘镇××房，截至2020年5月25日债权金额包括理赔款389793.30元、逾期保险费2155.03元、违约金费率22.68%/年以理赔金额为基数从理赔之日起计算为4733.68元、费用0元。2020年5月28日，泓德公司向平安保险公司支付397173.15元，付款摘要为“黄建债转款”。2020年6月1日，原告泓德公司向黄建发出《债权转让通知及还款催告函》，载明泓德公司已获得平安保险公司转让的债权及抵押权，并进行了催收。该《债权转让通知及还款催告函》寄往增城市新塘镇××房，邮件查询单显示他人代收。2020年7月21日，泓德公司与广东永诺律师事务所签订《委托代理合同》，委托广东永诺律师事务所代理本案的诉讼，泓德公司支出了本案律师费40000元。2020年9月7日，广东永诺律师事务所向泓德公司出具了相关律师费的发票。庭审中，原告泓德公司主张，被告黄建向中行信托公司借贷第一笔借款47000元，偿还部分借款本息后循环借贷第二笔借款34000元，被告第一笔借款已偿还10期，第二笔借款已偿还7期，自2020年2月25日其未予还款，剩余本息由平安保险公司理赔并将债权转让给原告，其中，第一笔借款理赔款为358450.19元（本金348605.77元、利息9348.28元、罚息496.14元），第二笔借款理赔款31343.11元（本金30480.03元、利息839.62元、罚息23.46元），共计389793.30元。被告黄建确认收到上述两笔借款，对于具体还款情况原告要求在庭审后七天内向本院提交，同意逾期未提交视为认可原告的主张，但被告并未向本院提交还款情况的材料。庭审中，原告泓德公司确认平安保险公司仅对被告借款本息的99%承保，剩余1%的借款本息被告委托平安普惠融资担保有限公司广东分公司提供担保，故案涉借款的月保险费由平安保险公司收取，月担保费、月服务费由平安普惠融资担保有限公司收取，泓德公司只受让了平安保险公司的债权；被告黄建确认案涉房屋此前已办理抵押手续，抵押权人为中国银行股份有限公司广州增城支行及广州市住房公积金管理中心。本院认为，本案为保证保险合同纠纷，平安保险公司与被告黄建签订的《平安个人借款保证保险保险单》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方保证保险合同关系合法有效。被告黄建未按期清偿借款本息，平安保险公司已向中航信托公司支付保险理赔代偿款，依法取得向被告追偿相关款项权利。关于原告泓德公司受让债权的效力问题，被告黄建主张因原告未按确认地址寄送导致其未实际收到相关债权转让通知，债权转让对其不发生效力，但原告与平安保险公司签订《债权转让协议》并按约定支付了对价，且被告已实际知晓相关债权转让的事实，故本院对被告上述主张不予采纳。原告已完成上述债权转让，依法取得要求被告偿还相关款项的权利。关于保险理赔款的问题。原告要求被告支付理赔款，符合保险合同的约定，本院予以支持。关于理赔款的数额，原告提供《还款计划表》《还款明细表》予以支持，被告并未提供具体还款情况予以否认，故本院认定被告应向原告支付理赔款358450.19元+31343.11=389793.30元。关于保险费的问题。由于保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间和保险费率符合保险合同的约定，且已经支付给平安保险公司，故原告要求被告支付保险费2155.03元，本院依法予以支持。关于违约金的问题。平安保险公司代偿理赔款至今被告仍未归还理赔款项已构成违约，应承担相应违约责任。因黄建自2020年2月25日起未予还款，故平安保险公司在2020年5月15日进行理赔符合保险合同中“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定进行理赔”的约定，故原告要求被告支付以理赔款为基数，从2020年5月15日起至实际清偿之日止的违约金，具有合同依据，本院予以支持。但原告主张按每日0.063%计算违约金标准过高，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，本院依法调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于律师费的问题。本案借款合同约定了违约方承担律师费，因平安保险公司理赔行为，中航信托公司将其对黄建的权益转让给平安保险公司，平安保险公司又将权益转让给泓德公司，故泓德公司主张黄建承担律师费具有事实依据，但原告主张的律师费金额已超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理办法》规定的收费标准计算所得，故本院对律师费酌定调整为20000元，对超过部分本院不予支持。关于抵押权的问题。平安保险公司与黄建签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押已依法设立并生效。因《最高额抵押合同》为借款合同、保险合同的从合同，且平安保险公司在转让债权时将抵押权一并转让给泓德公司，故原告依法对案涉抵押房产享有抵押权。最高额抵押属于被担保债权尚不确定时设定的抵押，是对将来可能发生的一系列债权的概括性担保，是对不特定债权预定一个限额。最高额抵押对贷款而言是指贷款余额，而不是指发生额。最高限额，是指抵押人与抵押权人约定的，抵押物所担保的债权最高额。本案中，《最高额抵押合同》约定抵押担保最高本金金额为1717000元，无论是黄建拖欠中航信托公司的借款本金余额还是原告在本案主张的理赔款、保险费及律师费之和均不超过《最高额抵押合同》约定的抵押担保最高限额，故原告要求在本案债权范围内对增城市新塘镇××房享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。但原告的抵押权并非第一顺位，故原告应当按照抵押权设定顺序享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条的规定，判决如下：一、被告黄建于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市泓德房地产代理有限公司支付理赔款389793.3元；二、被告黄建于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市泓德房地产代理有限公司支付保险费2155.03元；三、被告黄建于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市泓德房地产代理有限公司支付违约金（以389793.3元为基数，自2020年5月15日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准计至实际清偿之日止）；四、被告黄建于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市泓德房地产代理有限公司赔偿律师费损失20000元；五、如被告黄建不履行上述判决第一、二、三、四项所确定的债务，原告佛山市泓德房地产代理有限公司有权以拍卖、变卖被告黄建名下位于增城市新塘镇花园东路6号万象苑35幢1803房的房产所得价款按照抵押登记顺序优先受偿；六、驳回原告佛山市泓德房地产代理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4015元，由被告黄建负担（受理费原告已预交，本院不予退回，由被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张建锋二〇二〇年十一月十日书记员  高 亮梁斯睿