福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5785号 原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县城南世纪大道南段“禹洲城市广场”2＃C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。 负责人：周锐，该行行长。 委托诉讼代理人：黄斌全，福建志立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨源泉，福建志立律师事务所律师。 被告：张志河，男，1986年7月10日出生，汉族，住惠安县。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行与被告张志河信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨源泉到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿付原告信用卡欠款本金9××××.61元及计至2020年6月28日的利息、手续费、违约金共计22373.38元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。2、判决被告偿付原告乐分易专用信用卡欠款本金45000元及计至2020年6月28日的利息、手续费、违约金共计130元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。诉讼中，原告减少诉讼请求：1、判决被告偿付原告ＱＱ卡信用卡欠款本金9××××.61元，并支付自2019年5月27日起至2020年6月28日的利息15147.24元、手续费4833.52元、违约金4392.52元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。2、判决被告偿付原告乐分易专用信用卡欠款本金42000元及自2020年8月10日起至2020年10月22日的手续费360元、利息15元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年10月23日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。事实和理由：2013年9月10日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理一张卡种简称为ＱＱ卡的信用卡，被告保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权原告根据有关规定，对被告的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经原告审核通过，给予被告办理信用卡，于2013年9月27日发卡，卡号为6259××××5337。经被告刷卡使用后，该卡于2019年7月8日形成逾期。透支逾期后，被告在使用信用卡消费的过程中均未能按约进行信用卡还款。经多次催讨，透支款至今无法收回。截至2020年6月28日，被告结欠原告银行卡透支总金额117368.9元，其中：本金9××××.61元、利息15147.24元、手续费4833.52元、违约金4392.52元。另，2019年3月10日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理一张卡种简称虚拟贷记卡-乐分易专用的信用卡，被告保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权原告根据有关规定，对被告的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经原告审核通过，给予被告办理信用卡，于2019年3月10日发卡，卡号为6228××××2016。经被告刷卡使用后，该卡于2019年9月9日形成逾期。透支逾期后，被告在使用信用卡消费的过程中均未能按约进行信用卡还款。经多次催讨，透支款至今无法收回。截至2020年6月28日，被告结欠原告银行卡透支总金额45130元，其中：本金45000元、手续费130元。 被告张志河未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（QQ卡）附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》1份，以此证明被告在阅读和了解的情况下申领QQ卡信用卡，原告同意授信发及信用卡的相关权利义务约定条款等事实。证据3即QQ卡信用卡管理平台账户基本资料、账单流水、账户信息明细1份，以此证明被告拖欠QQ卡信用卡透支款项、利息、违约金、手续费及逾期情况。证据4即《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（虚拟贷记卡-乐分易专用）附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》（附《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》）各1份，以此证明被告在阅读和了解的情况下申领虚拟贷记卡-乐分易专用信用卡，原告同意授信发卡及信用卡的相关权利义务约定条款等事实。证据5即虚拟贷记卡-乐分易专用信用卡管理平台账户基本资料、账单流水、账户信息明细1份，以此证明被告拖欠虚拟贷记卡-乐分易专用信用卡透支款项、利息、违约金、手续费及逾期情况。证据6即送达地址确认书1份，以此证明被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事金融业务的主体资格。被告于2013年9月10日向原告申请办理ＱＱ卡信用卡，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》附（《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》），主要条款约定：发卡行为甲方，申请人为乙方（即被告）。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方取现及转账，不享受免息期，自银行记账日起计息。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天的，按照费用、利息、本金的顺序还款，逾期91天以上的，按照本金、利息、费用的顺序还款。贷记卡最长有效期为八年，有效期届满后乙方继续使用新卡的，本合约自动适用新卡。乙方资信状况恶化，或违反法律、章程、本合约及相关规定的，甲方有权停止乙方使用贷记卡，对未清偿款项进行追索，已收取的年费等费用不予以退还。被告使用ＱＱ卡信用卡后多次未按约还款，自2019年7月8日起开始逾期，至2020年6月28日，被告结欠透支本金9××××.61元、利息15147.24元、手续费4833.22元、违约金4392.52元。另查明，被告于2019年3月10日向原告申请办理虚拟贷记卡-乐分易专用信用卡，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》附（《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》），主要条款约定：发卡行为甲方，申请人为乙方（即被告）。乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查询。透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。甲方按月计收复利。对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方取现及转账，不享受免息期，自银行记账日起计息。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天的，按照费用、利息、本金的顺序还款，逾期91天以上的，按照本金、利息、费用的顺序还款。信用卡有效期满，甲方依据相关规定及乙方历史用卡记录等情况，决定是否为乙方换发新卡，无论是否换发新卡，甲乙双方债权债务关系不因卡片失效而消灭。信用卡有效期届满后乙方继续使用新卡的，双方不再另行签订合约，本合约自动适用新卡。乙方资信状况恶化，或违反法律、章程、本合约及相关规定的，甲方有权停止乙方使用贷记卡，对未清偿款项进行追索，乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可以直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。2019年3月10日，原、被告签订《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》（附《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》）1份，被告向原告申请乐分易分期金额60000元，总60期，总分期手续费费率（含税）18%，其中增值税为手续费的6%，分期手续费收取方式为分期扣收。申请人（即被告）自愿向农业银行（即原告）申请“信用金（分付）”分期付款业务，农业银行审批通过后由系统自动完成“信用金（分付）”分期交易，不以申请人收到信用卡卡片或激活卡片为前提，分期本金金额为金穗乐分卡（升级版）额度的50%，农业银行有权根据申请人的用卡情况与资信情况动态调整其名下农行信用卡额度。申请人承诺按信用卡对账单所显示金额按月偿还欠款，每期应还分期本金＝分期本金金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整，首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算。每期应还分期本金及应付分期手续费不享受最低还款额待遇，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。申请人卡片到期不终止其分期付款业务。细则未尽事宜均依据农业银行信用卡章程及领用合约执行。同日，被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告审核后向被告发放虚拟贷记卡-乐分易专用信用卡1张，卡号为6228××××3016，分期金额为60000元，分60期，分期手续费用总费用10800元，每期还款手续费180元，此后，被告未能依约还款，截至2020年6月8日，被告结欠透支本金45000元、手续费130元。后被告分别于2020年7月5日、7月11日、8月5日、8月11日、9月5日各偿还1130元、50元、1130元、70元、1110元，截至2020年10月22日，被告结欠透支本金42000元、手续费360元、利息15元。 综上事实，本院认为，被告向原告申领使用信用卡，双方之间的合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告结欠原告ＱＱ信用卡透支本金9××××.61元及相应的利息、手续费，事实清楚，证据充分，应予认定。原告请求被告偿还信用卡透支本金9××××.61元及计至2020年6月28日的利息15147.24元、手续费4833.52元，并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定支付自2020年6月29日起的利息，依据和理由充分，应予支持，利息的计算标准应以不超过年利率24%为限。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告请求被告支付违约金，缺乏依据，不予支持。被告结欠原告乐分易专用信用卡透支本金42000元及相应的利息、手续费，事实清楚，证据充分，应予认定。原告请求被告偿还信用卡透支本金42000元及计至2020年10月22日的利息115元、手续费360元，并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定支付自2020年10月23日起的利息，依据和理由充分，应予支持，利息的计算标准应以不超过年利率24%为限。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张志河应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行ＱＱ卡信用卡透支本金9××××.61元及计至2020年6月28日的利息15147.24元、手续费4833.52元，并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定支付自2020年6月29日起至还款之日止的利息（利息的计算以不超过年利率24%为限）。 二、被告张志河应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行乐分易专用信用卡透支本金42000元及计至2020年10月22日的利息15元、手续费360元，并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定支付自2020年10月23日起至还款之日止的利息（利息的计算以不超过年利率24%为限）。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3535元，减半收取1768元，由原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行负担48元（多预交的3501.9元予以退还），被告张志河负担1720元，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘素梅 二〇二〇年十一月三日 书记员  许秋分 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。