湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初10075号原告：中国银行股份有限公司长沙市天心支行(原名称：中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行)，营业场所长沙市天心区芙蓉中路三段76号。负责人：易广志，系该行行长。委托诉讼代理人：程源源，湖南芙蓉律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢穗鲡，湖南芙蓉律师事务所实习律师。被告：李希文，男，1982年5月28日出生，汉族，住湖南省邵东县。原告中国银行股份有限公司长沙市天心支行（以下简称中国银行天心支行）诉被告李希文信用卡纠纷一案，本院于2020年10月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行天心支行的委托诉讼代理人程源源、谢穗鲡，被告李希文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行天心支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李希文偿还账号为6259××××9639的信用卡欠款617004.34元（其中本金549076.53元，利息32219.54元，逾期还款违约金35708.27元，暂计至2020年9月25日止，此后的利息、违约金按信用卡领用合约约定的计算方式计算至清偿之日止）；2、判令本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实与理由：被告李希文于2013年4月10日向原告申领中国银行白金信用卡，填写了中国银行信用卡申请表并予以签字确认，经审核批准,原告向被告核发了卡号为6259××××9639的信用卡。根据《信用卡领用合约》的规定,信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取。被告在使用该卡过程中,自2020年7月21日起出现未按期足额归还透支金额的违约行为,截至2020年9月25日,尚欠本金549076.53元、利息32219.54元、逾期还款违约金35708.27元。经原告多次催告,被告仍拒不履行还款义务，已经损害了原告的合法权益。被告李希文辩称：1、被告并未拒绝还款，曾主动与原告协商还款，信用卡被冻结之后被告主动还了近5万元；2、原告当时同意减免违约金，并让被告写了申请，之后回复称在申请上级的批准；3、欠款本金是55万余元，本金愿意偿还，但违约金应减免。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，并组织双方进行了质证，本院予以确认并在卷佐证。根据以上举证及认证意见，结合当事人当庭陈述，本院认定本案事实如下：2013年4月10日，被告填写《中国银行白金信用卡申请表》，向原告申领信用卡。该申请表背面所附的《中国银行信用卡领用合约》载明如下内容：利息和收费：第一条、除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；二、……信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准……。对账单及还款：第一条、对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易款项，甲方应于每月指定的日期（账单日）向乙方发送对账单……；第四条、乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款……乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。如乙方选择全额还款方式……如乙方选择最低还款额还款方式，则乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。合约还约定了其他权利与义务。原告中国银行天心支行审核后向被告李希文发放了卡号为6259××××9639的信用卡一张。被告李希文自2020年7月21日起出现透支金额未按期足额还款的违约行为，截至2020年9月25日，原告主张被告尚欠原告透支欠款本金549076.53元、利息32219.54元、违约金35708.27元。原告在庭审中陈述，利息以549076.53元为基数，按日万分之五从2020年7月21日起计算至2020年9月25日止；违约金是以未还款本金为基数，按月利率5%从2020年7月21日起计算至2020年9月25日止。原告将被告在违约之后归还的33576.35元（5015＋11358.8＋17202.55）抵扣了部分违约金。被告李希文当庭认可了原告主张的借款本金部分，但认为利息及违约金过高，应当予以核减。本院认为，被告向原告申领信用卡并同意遵守原告提供的《中国银行信用卡领用合约》，原告经审核后发放了信用卡，并依约提供了信用卡额度，双方借贷关系成立且合法有效。被告李希文透支信用卡额度后未能依约按时归还相应款项，拖欠信用卡借款本息，其行为已构成违约，应承担归还全部剩余借款本金、偿付利息并支付违约金的违约责任。关于利息及违约金，原告主张按《中国银行信用卡领用合约》约定的日利率万分之五收取利息，并计算复利，同时按每月最低还款额未还部分的5%收取违约金。领用合约约定的上述标准显著过高，超出原告的实际损失，且被告李希文请求予以调低，故本院酌情将违约金及利息合并调整为自被告李希文逾期还款之日起，即自2020年7月21日起按每日万分之五的标准计算利息及违约金至全部借款本金清偿完毕之日止。对原告超出该范围的诉讼请求，不予支持。经本院核算，截至判决之日（即2020年11月17日），产生的逾期利息及违约金为32670.05元。被告李希文自2020年7月21日起共计归还的33576.35元扣除已产生的利息及违约金后剩余的金额应从借款本金中予以抵扣，故本案的借款本金为548170.23元[549076.53元-（33576.35元-32670.05元）=548170.23元]。2020年11月18日起的利息及违约金，被告李希文应以实欠借款本金为基数，按日利率万分之五的标准支付至所有借款本金清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条,《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十七条、第二十九条之规定，判决如下：限被告李希文于本判决生效之日起10日内归还原告中国银行股份有限公司长沙市天心支行信用卡透支借款本金548170.23元及相应利息、违约金（利息、违约金合并计算，按每日万分之五的标准，以实欠借款本金为基数，自2020年11月18日起计算至所有借款本金清偿完毕之日止）。如果被告李希文未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9970元，减半收取4985元，财产保全费3645元，共计8630元，由被告李希文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  魏立宇二〇二〇年十一月十七日法官助理郭兴娟代理书记员  谢 雯附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十七条当事人通过反诉或者抗辩的方式，请求人民法院依照合同法第一百一十四条第二款的规定调整违约金的，人民法院应予支持。第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。