重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初12574号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：江再建，行长。委托代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：王先建，男，1967年9月26日出生，住重庆市北碚区金刀峡镇。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告王先建信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员薛莲适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行的委托代理人何宇到庭参加了诉讼，被告王先建经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行诉称：2008年8月12日，被告王先建向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告王先建签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。原告已按原领用合约及章程的变更方式，变更了领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约及章程的修改。原被告双方应适用已公示的2019版领用合约及2017版章程。领用合约、章程均约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收；被告王先建未按期偿还欠款的，原告有权依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告王先建承担；分期业务规则可通过原告官方网站查阅，原告官网公示的统一适用于全部信用卡业务的账单分期手续费率为按分期付款本金的0.6%按月收取。被告王先建的申请经原告审核获得批准后，原告向被告王先建核发了信用卡。被告王先建领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行偿还消费透支本息的还款义务。截至2020年5月20日，被告王先建尚欠原告信用卡透支本金87057.96元、利息11734.78元、逾期还款违约金4173.01元、消费手续费442.97元，以上共计103408.72元。原告为实现本案债权，已实际产生律师费1500元。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令:1.被告王先建向原告偿还截至2020年5月20日的信用卡透支本金87057.96元、利息11734.78元、逾期还款违约金4173.01元、消费手续费442.97元，以上共计103408.72元；2.被告王先建向原告支付自2020年5月21日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.被告王先建向原告支付律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4.被告王先建承担本案诉讼费用。被告王先建未到庭应诉，也无书面答辩意见。经审理查明:2008年8月12日，被告王先建向原告农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡。被告王先建在申请办卡时签字确认其本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。被告签订确认的《ABCS（2007）4022-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中载明的主要内容有：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改；修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力；申领人不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。原告经调查审查审批后，遂向被告发放了一张卡号为***的信用卡。之后，被告使用该信用卡进行消费，但未按约定履行还本付息的义务。截至2020年5月20日，被告王先建仍然尚欠原告信用卡透支本金87057.96元、利息11734.78元、逾期还款违约金4173.01元、消费手续费442.97元未还。另查明，原告于2016年11月15日在中国农业银行官方网站发布了《关于修订公告》，公告载明的主要内容有：中国农业银行对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行了修订，修订后的《中国农业银行金穗信用卡章程》于2017年1月1日正式执行；中国农业银行官方网站公布了最新的《ABC(2019)4035-1金穗信用卡领用合约（个人卡）》。章程及领用合约均载明，乙方（指金穗信用卡申请人）未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；乙方（指金穗信用卡申请人）未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方（指发卡行）可委托催收机构催收，或/并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。乙方向甲方申请办理信用卡分期付款等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客户热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率，按照还款；中国农业银行官网公示的统一适用于全部信用卡业务的账单分期手续费率为按分期付款本金的0.6%按月收取。因被告王先建的违约行为，原告农行南岸支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议》，原告为此案支出律师代理费1500元。上述事实，有原告农行南岸支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABCS（2007）4022-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《关于修订公告》、《中国农业银行金穗信用卡章程》（2017年之后适用版）、《ABC(2019)4035-1金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《账单分期》、《账户详细信息》、《王先建交易流水》、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《收付款业务回单》等证据证实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行南岸支行与被告王先建签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABCS（2007）4022-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定发放了信用卡及授信额度，被告未按照约定按时足额偿还透支本息及费用，其行为已构成违约，故对原告要求被告偿还截止2020年5月20日的信用卡透支本金87057.96元、利息11734.78元、消费手续费442.97元的诉讼请求，以及要求被告支付从2020年5月21日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）的诉讼请求，本院予以支持。关于逾期还款违约金的问题。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，原告主张的逾期还款违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付自2020年5月21起计收至欠款本息结清之日止的逾期还款违约金（逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）的诉讼请求，本院不予支持。关于本案律师费的承担问题。被告申请办理信用卡时签订的《ABCS(2007)4022-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中并无关于律师费承担的约定，原告虽以公告形式对领用合约进行了变更，但变更后的《ABC(2019)4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中增加的关于律师费承担的约定加重了被告的责任，有违公平原则，该条款不对被告产生效力。故对原告提出的要求被告支付就此案产生的律师费1500元的诉讼请求，本院不予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩之权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王先建于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还截至2020年5月20日的信用卡透支本金87057.96元、利息11734.78元、消费手续费442.97元，以上共计99235.71元；二、被告王先建于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2020年5月21日起至本息还清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）；三、驳回中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2398元，减半收取1199元，由被告王先建承担（此款已由原告垫付，被告在支付上述款项时一并支付原告，本院不作清退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 薛 莲二〇二〇年十一月二日书记员 王忆枫