云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初11515号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司，营业场所：昆明市东风西路123号三合商利写字楼。法定代表人：王彦，职务：总经理。委托人代理人：姜敏燕、李秀梅，云南宇然律师事务所律师，特别授权代理。被告：冯天慧，女，汉族，1995年8月2日出生，身份证住址：云南省普洱市景东彝族自治县。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司诉被告冯天慧保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，于2020年11月9日适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的委托代理人姜敏燕、李秀梅到庭参加诉讼，被告冯天慧经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司诉称：2017年10月18日，被告冯天慧向原告人保昆明公司申请个人信用贷款保证保险并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。2017年10月20日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：1、投保人为冯天慧，被保险人为中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行；2、保险金额为60,419.16元，每月保险费为1678.31元，保险期间为自个人担保借款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；3、保险人赔偿后，投保人仍需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月27日，农业银行昆明双龙支行按照借款合同约定向被告发放贷款10万元。后被告未履行《个人担保借款合同》的履行义务，原告于2018年9月15日向农业银行昆明双龙支行理赔金额合计83,545.21元。理赔后，原告多次要求被告还款。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约。为维护原告合法利益，故诉至法院请求：1、依法判令被告向原告赔偿理赔款项83,545.21元以及未付保费1678.31元，共计85,223.52元；2、判令被告向原告支付违约金38,293.77元（违约金以尚欠款项85,223.52元为基数自2018年9月15日起按年利率24%标准暂计至2020年7月20日，实际主张至款项还清之日止）；3、本案诉讼费、保全费、保全保险费、律师费等相关诉讼费用均由被告承担。被告冯天慧未到庭进行答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：第一组：原被告主体资料一份，证明原被告是适格的诉讼主体；第二组：个人信用贷款保证保险投保单一份、个人信用贷款保证保险保险单一份，证明被告冯天慧为获得中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行的个人小额信用贷款向原告投保保证保险，原告于2017年10月20日出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保险金额为110,582.36元，保险费60,419.16元，每月保费1678.31元。若发生原告赔偿行为，则投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，还需以此为基数按照每日千分之一标准向保险人缴纳违约金及承担催收产生的其他费用。第三组：个人小额信用银行贷款合同一份、银行放款借据一份、代偿债务通知书一份、代偿债务及权益转让确认书一份、客户保险信息电子截图一份，证明被告投保后与中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行签订了《个人担保借款合同》，且该行于2017年10月27日向被告发放贷款本金10万元，后被告未履行《个人担保借款合同》的履行义务，原告于2018年9月15日向农业银行昆明双龙支行代偿剩余本金、贷款利息、逾期罚息合计83,545.21元，农业银行昆明双龙支行出具《代偿债务通知书》和《代偿债务确认书》对以上代偿事实予以确认。原告尚欠保险费1678.31元。被告冯天慧未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院对原告提交的上述证据综合认证如下：原告提交的上述证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，被告冯天慧经本院合法传唤未到庭质证，应视为其放弃质证权利，故本院对上述证据予以采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：被告于2017年10月18日向原告投保个人信用贷款保证保险，原告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称“农业银行”），保险金额为110,582.36元，保险期间自个人担保借款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额为1678.31元；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。后被告冯天慧与案外人农业银行签订《个人担保借款合同》一份，约定被告向案外人借款100,000元，借款合同对借款期限、利率、还款方式、罚息及复利以及违约责任作出了约定。农业银行向被告交付借款后被告未按借款合同约定履行还款义务。原告于2018年9月15日向农业银行代被告冯天慧偿还借款本息共计83,545.21元。后被告未按约向原告支付代偿款及保费等费用。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人未归还理赔款项为由，诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，被告为其向农业银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，农业银行系被保险人。被告因未按《个人担保借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款83,545.21元，有事实和法律依据，本院予以支持。针对原告诉请被告支付逾期保费的诉请，原、被告已在保险单中明确约定保险费计算方式，根据双方约定及法律规定，本院支持由被告支付原告自贷款发放之日起至2018年9月15日止（代偿之日）剩余未付的保险费1678.31元。对于原告要求被告承担尚欠款项85,223.52元自2018年9月15日起至款项清偿之日止按年利率24%计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础本身已经高于被告向银行贷款，且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告支付原告以所欠款项85,223.52元为基数自2018年9月15日起至实际付清之日止按照年利率6%计算的逾期违约金。因原告并未举证证实保全费、保全担保费、律师费的产生及具体数额，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不利的法律后果。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯天慧于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司代偿还借款83,545.21元；二、由被告冯天慧于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司逾期保费1678.31元；三、被告冯天慧于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司以尚欠款项85,223.52元为基数自2018年9月15日起至实际还清之日止按年利率6%计算的违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2770元，减半收取1385元由被告冯天慧负担，剩余1385元退还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 彭 毅二〇二〇年十一月十一日书记员 胡彩燕