广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初20033号原告：中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区东华南路166、168号首层、夹层、二至四层。负责人：石猛，行长。委托诉讼代理人：李敏琳，广东法则明律师事务所律师。委托诉讼代理人：管修敬，广东法则明律师事务所律师。被告：王家伟，男，1992年5月17日出生，汉族，住广东省海丰县。被告：潘少慧，女，1993年10月13日出生，汉族，住广东省海丰县。原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告王家伟、潘少慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员赵璐璐独任审判，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李敏琳到庭参加诉讼，被告王家伟、潘少慧经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告王家伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告王家伟、潘少慧向原告偿还借款本金2166165.93元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利，暂计至2020年10月6日止的利息94844.64元，罚息786.56元，复利2967.05元；从2020年10月7日起至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止的利息、罚息、复利按合同约定标准计算，《个人住房（商业用房）借款合同》解除之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计算）；3、确认原告对被告王家伟、潘少慧所有的位于广东省佛山市南海区大沥镇盐步穗盐西路骏雅豪园雅鸣阁1座702房的房产享有抵押权，原告有权依法处分该房产并对所得价款优先受偿；4、被告王家伟、潘少慧承担本案案件受理费、财产保全费。事实和理由：原告与被告王家伟于2018年9月27日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告王家伟提供购房抵押贷款2200000元，借款期限360个月。被告王家伟以其所有的位于广东省佛山市南海区大沥镇盐步穗盐西路骏雅豪园雅鸣阁1座702房为合同项下的贷款设定抵押，并办理了抵押登记手续。被告潘少慧出具《借款人配偶共同还款承诺书》，同意作为共同还款人加入到被告王家伟与原告签订的借款合同中，被告潘少慧在借款合同项下的权利义务与被告王家伟一致。原告依约发放了贷款，被告王家伟、潘少慧没有依约履行还款义务，已构成违约，侵害了原告的合法权益。被告王家伟、潘少慧无答辩，无提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、借款人配偶共同还款承诺书、个人贷款申请表、结婚证复印件、中国建设银行个人贷款对账单、拖欠明细、本息拖欠说明、中国建设银行关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告、中国人民银行公告（2019）第30号等证据，被告王家伟、潘少慧未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2018年9月27日，原告（贷款人）与被告王家伟（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款金额2200000元；借款期限为360个月，自2018年11月7日至2048年11月7日；利率在基准利率水平上上浮10%，逾期的罚息利率在利率水平上上浮50%；按等额本息还款方法还款；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押人提供广东省佛山市南海区大沥镇盐步穗盐西路骏雅豪园雅鸣阁1座702房为上述借款作抵押担保；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2018年10月18日，原告与被告王家伟对抵押物办理了抵押登记手续。被告潘少慧向原告出具了《借款人配偶共同还款承诺书》，承诺书载明被告潘少慧是借款人王家伟的配偶，被告潘少慧承诺作为共同还款人加入到被告王家伟与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中，权利义务与被告王家伟一致。根据原告提交的结婚证复印件显示，被告潘少慧与被告王家伟于2016年3月25日登记结为夫妻关系。2018年11月7日，原告向被告王家伟发放贷款2200000元。被告王家伟、潘少慧未按期归还借款，成讼。本案起诉状副本于2020年10月12日公告送达至向被告王家伟、潘少慧。根据原告提供的对账单载明，截至2020年10月6日，被告王家伟、潘少慧尚欠贷款本金2166165.93元，利息94844.64元，罚息786.56元，复利2967.05元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。庭审中，原告陈述。根据中国人民银行的规定，其于2020年8月25日将本案的利率转为LPR定价利率。再查明，根据中国人民银行公告（2019）第30号第三条的规定，利率的加点数值等于以原合同最近的执行利率水平与2019年12月20日发布的相应期限LPR的差值，具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.39%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.59%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点，在每个利率调整日调整一次。本院认为，原告与被告王家伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告王家伟未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，致使原告的合同目的无法实现，故原告请求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，要求被告王家伟偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求合法合理，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年10月12日。被告潘少慧出具了《借款人配偶共同还款承诺书》，承诺对被告王家伟的案涉借款承担共同还款责任，故被告潘少慧应对案涉借款承担共同还款责任。被告王家伟将其所有的位于广东省佛山市南海区大沥镇盐步穗盐西路骏雅豪园雅鸣阁1座702房的房屋抵押给原告作为偿还借款的担保，并办理了抵押登记，在被告王家伟不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。综上所述，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告王家伟于2018年9月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年10月12日解除；二、在本判决生效之日起十日内，被告王家伟、潘少慧向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行归还贷款本金2166165.93元及利息（含罚息、复利，计至2020年10月6日的利息为94844.64元、罚息为786.56元、复利为2967.05元，从2020年10月7日起的利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止；《个人住房（商业用房）借款合同》解除次日起的罚息、复利均按照年利率5.39%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利按依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加83.5基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告王家伟、潘少慧逾期不履行上述债务的，原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行有权从拍卖、变卖抵押物广东省佛山市南海区大沥镇盐步穗盐西路骏雅豪园雅鸣阁1座702房的房产所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费24437元，保全费5000元，由被告王家伟、潘少慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵璐璐二〇二〇年十一月十三日书记员  龚 帆法庭记录员陆梓沂