上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0107民初4140号原告：石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行，住所地宁夏回族自治区银川市。法定代表人：陈佳，行长。委托诉讼代理人：秦华，上海衡铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：王珂琦，上海方洛律师事务所律师。被告：高文德，男，1972年3月15日出生，汉族，住吉林省通化市。被告：刘阳，女，1972年10月16日出生，汉族，住上海市黄浦区。原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行与被告高文德、被告刘阳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理。本院于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王珂琦，被告刘阳到庭参加诉讼。被告高文德经本院公告传票传唤仍未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行向本院提出诉讼请求：1.两被告归还原告剩余贷款本金4,335,000元；2.两被告支付原告2019年7月21日起至2019年9月25日拖欠的期内利息共计74,273.50元(以固定月利率7.7917‰计算)；3.两被告支付原告以4,335,000元为基数,按罚息月利率15.8335‰,从2019年9月26日计算至实际清偿日止的罚息；4.两被告赔偿原告律师费损失220,464元；5.若两被告不履行第1至4项付款义务，对两被告名下的抵押财产(位于上海市浦东新区紫薇路XXX弄XXX号XXX室房屋)折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿上述债务，不足部分判令两被告以其他财产继续清偿。事实和理由：2017年10月19日,原告与两被告签订《个人抵押借款合同》,约定出借人即原告向借款人即被告出借金额510万元,约定利息为月息7.7917‰,期限为24个月,两被告以上海市浦东新区紫薇路XXX弄XXX号XXX室作抵押，并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括本合同约定的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权与抵押权的一切费用。2017年11月23日,原告向被告高文德发放贷款510万元。被告高文德仅归还了部分本金、利息,并拖欠多期到期本金、利息及罚息。被告高文德未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的,原告有权提前收回已发放贷款的本息,解除合同;依法处分抵押物或要求保证人承担连带责任。被告高文德不按本合同约定的实际还款期限归还本金及利息的,自逾期之日起支付罚息,中/长期贷款罚息利率按照合同约定利率的2.0321倍计收罚息,直至清偿本息为止。2019年9月25日,原告向两被告发函,通知其贷款于当日提前到期并要求被告归还剩余贷款本金4,335,000元、支付截止至2019年9月25日拖欠的利息共计74,273.50元,同时要求其承担担保责任。但被告至今仍未履行还本付息义务也未承担担保责任。原告多次催讨未果，故诉至本院，请求判如所请。审理中，原告自愿下调罚息利率为合同约定的借款利率上浮50%，故变更第三项诉讼请求为：3.两被告支付原告逾期利息【以4,335,000元为基数，按月利率11.68755‰(执行利率月利率7.7917‰上浮50%)计算，从2019年9月26日起计算至实际清偿日止】。被告高文德未作答辩。被告刘阳辩称，《个人抵押借款合同》是其本人签订，但由于放款给被告高文德，被告高文德又失联了，所以其不了解情况。原告曾表示放款之后会给其合同，但放款时没有通知其去取合同，也没有通知放款，原告应当对被告高文德的资产信息进行审核。经审理查明：2017年10月19日，原告(甲方、贷款人)与被告高文德(乙方、借款人、担保人)、被告刘阳(乙方、共同借款人、担保人)签订《个人抵押借款合同》，合同编号：石银个(借)字第BCXXXXXXXXXXXXXX号。合同约定：“……第一条贷款种类及用途1.乙方因资金短缺，经乙方申请，甲方同意向乙方发放中期贷款。2.本次贷款乙方只能用于影片制作。第二条贷款金额和期限1.甲方向乙方发放的贷款金额为……伍佰壹拾万元。2.贷款期限：自2017年10月19日至2019年10月18日，共计24个月。3.实际放款日和还款日与本合同约定不一致的，以借款凭证记载的放款日和还款日为履行期限，借款凭证是本合同的必备部分并且具有确立债权债务的法律效力。乙方应在借款凭证确定的最后期限内偿还全部借款……第三条贷款的发放及资金的支付1.本合同项下贷款发放按照以下第(1)种方式执行。(1)根据借款的使用情况，乙方同意甲方分多次发放贷款金额……2.本合同项下借款经甲方放款审核通过后，划入乙方在甲方开立的存款/银行卡账户(户名为高文德、账号/卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，此账户也是还款付息结算账户……3.针对贷款用途范围内交易对象的具体情况,双方选择第(2)种支付方式……(2)贷款人受托支付，受托支付是指甲方根据乙方的提款申请和支付委托,将贷款资金通过乙方账户(还款付息账户)支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。乙方应当在每次付款前向甲方提出书面受托支付申请,并提供交易对象相关交易资料和凭证等,甲方在审核乙方的交易对象及资金使用方向符合借款合同约定的用途后,直接按乙方的申请金额将资金划转至乙方的交易对象银行账户。因乙方提供信息错误而造成的损失由乙方承担。第四条贷款利率及利息1.本借款合同按照以下第(2)种方式确定利率……(2)中长期贷款(期限在一年以上)实行固定利率。甲乙双方约定借款月利率甲7.7917‰……2.自借款本金划入乙方账户之日起开始计算利息，实行按日计息，按月结息，结息日为每月20日……3.乙方必须在结息日前支付利息，支付的方法为将款项提前存入(或转入)还款付息结算账户中。乙方授权甲方从乙方在甲方开立的其他银行账户中划收到期利息及罚息，乙方在还清本金时，应利随本清……第五条还款……2.乙方归还借款的方式按以下第(2)种方式确定……(2)中长期贷款实行分次还款，还款周期由甲乙双方协商确定，每个还款期内利随本清。3.还款计划：(1)2018年4月18日前偿还金额贰拾伍万伍仟元；2018年10月18日前偿还金额贰拾伍万伍仟元；2019年4月18日前偿还金额贰拾伍万伍仟元；2019年10月18日前偿还金额肆佰叁拾叁万伍仟元……第八条违约责任……2.乙方不按本合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息……中长期贷款罚息利率按照合同约定利率的2.0321倍计收罚息……4.对不能按时支付利息的，按本条第2款约定的罚息利率计收复利。5.在合同有效期内，乙方或任一担保人发生下列情形之一的，甲方有权停止尚未发放的贷款；提前收回已发放贷款的本息，解除合同；依法处分抵押物/质押物或要求保证人承担连带保证责任……(8)未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的……第九条担保及担保的范围1.本合同项下的借款由刘阳、高文德提供抵押担保。2.担保人担保的主债务为高文德、刘阳在甲方处的中期贷款……3.担保人担保的范围除借款本金外，还包括利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用……第十二条抵押担保1.抵押物(1)抵押人提供的抵押物为：房地产权(详见抵押物清单)……(4)抵押物的评估价值暂定为柒佰捌拾伍万元……5.抵押权的实现(1)主合同债务履行期届满而甲方未受清偿或甲方解除合同而提前收回借款本息时，抵押人同主合同债务人应立即履行还款义务。甲方可以与抵押人协议以抵押物折价或者经抵押人同意，以变卖、拍卖抵押物所得价款优先受偿；甲方与抵押人未达成协议的，甲方可以通过诉讼、强制执行程序处分抵押物并以其所得价款优先受偿……”。合同附件中载明：抵押人：刘阳、高文德，所在地在上海市浦东新区紫薇路XXX弄XXX号XXX室，产权证书及其编号：沪房地浦字(2008)第051602号，已为其他债权设定抵押价值：无。2017年11月17日，原告与被告高文德、刘阳办理了上述房屋的抵押权登记，被担保债权数额为510万元，债权发生期间为2017年10月19日至2019年10月18日，抵押产权证书为沪(2017)浦字不动产证明第XXXXXXXX号。2017年11月23日，被告高文德签署《提款申请书》，向原告申请将《个人抵押借款合同》中约定的510万元发放至其名下账户(XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)。同日，被告高文德还签署了《支付申请书》，授权原告根据该支付申请书将借款510万元通过其合同中约定的借款账户划转至案外人李某某即交易方账户。当日，原告分四笔向被告高文德约定账户转账共计510万元，月利率均为7.7917‰，其中三笔金额为25.50万元的借据上载明的约定偿还日期分别为2018年4月18日、2018年10月18日和2019年4月18日；另一笔金额为433.50万元的借据约定偿还日期为2019年10月18日。之后，被告方未按约还款，原告于2019年9月25日向两被告寄送函件表示因被告拖欠多期利息及罚息，宣布合同提前到期；截至2019年9月25日，被告尚欠借款本金433.50万元、利息74,273.50元。原告因催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。另查明，2019年12月2日，原告(甲方)与案外人上海衡铭律师事务所律师(乙方)签订一份《聘请律师合同》，约定就本案，乙方收取甲方220,464元或者法院判决文书确定的律师费用，两者取高者。该款在本合同签署之日其5日内一次付清。2020年5月15日，上海衡铭律师事务所律师向石嘴山银行股份有限公司开具三张上海增值税专用发票共计金额为220,464元。2020年6月24日，石嘴山银行股份有限公司向上海衡铭律师事务所律师支付3万元。原告表示剩余律师费需要在判决后才会支付。以上事实，有原告提供的《个人抵押借款合同》、借款凭证、《提款申请书》《支付申请书》、个人业务转账凭证、不动产登记证明、提前到期函及寄送凭证、《聘请律师合同》、上海增值税专用发票、电子回执等为证。本院认为，原告与两名被告签订的《个人抵押借款合同》合法、有效，各方当事人均应按约履行己方义务。原告已按约足额向被告高文德指定的账户发放借款，两名被告理应按照合同约定的期限和还款方式向原告偿还借款本息。现被告方逾期未足额还本付息，显属违约，故对原告要求两名被告归还借款本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。鉴于原告自愿下调合同约定的罚息即逾期利息利率，按照借款利率上浮50%即年利率11.68755‰计收逾期利息，于法无悖，本院予以支持。关于原告主张的律师费损失，虽然合同约定实现债权的所有费用等原告有权要求两被告支付，但本院认为，律师费并非实现债权必然发生的费用，鉴于双方对于律师费承担约定不明，故本院对原告主张的律师费不予支持。关于原告主张的抵押权，因合同约定由被告方提供房产抵押担保，并办理了房产抵押登记手续，故原告作为该房产抵押权人，在两名被告不履行还款义务的情况下，有权根据法律规定及合同约定行使抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高文德、被告刘阳应于本判决生效之日起十日内归还原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行借款本金4,335,000元；二、被告高文德、被告刘阳应于本判决生效之日起十日内支付原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行截止至2019年9月25日止的借款利息74,273.50元；三、被告高文德、被告刘阳应于本判决生效之日起十日内支付原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行逾期利息(以4,335,000元为基数，从2019年9月26日起计算至实际清偿日止，按月利率11.68755‰计算)；四、若被告高文德、被告刘阳不履行判决主文第一、二、三项的付款义务，原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行可与被告高文德、被告刘阳协议以坐落于上海市浦东新区紫薇路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告高文德、被告刘阳所有，不足部分由被告高文德、被告刘阳清偿；五、对原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行的其余诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43,837元，财产保全费5,000元，合计48,837元，由原告负担2,326元，由两名被告负担46,511元;公告费560元，由被告高文德负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  金 一二〇二〇年十一月二十六日法官助理  王昊艳书 记 员  张意楠附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。