云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初3886号原告：交通银行股份有限公司云南省分行。营业场所：云南省昆明市白塔路397号交银大厦。统一社会信用代码：9153000091654733XB。负责人：栾立冰。委托诉讼代理人：许文、康瑞杰，系云南星源律师事务所律师，一般授权代理。被告：张云，男，彝族，1985年10月8日出生，住云南省楚雄彝族自治州武定县。被告：王婷，女，汉族，1985年3月17日出生，住云南省临沧市凤庆县。被告：昆明恒畅置业有限公司，住所地：云南省昆明市高新区高新开发区海源北路1888号傲云峰综合楼13楼1312号。统一社会信用代码：91530100093038103U。法定代表人：周渝。原告交通银行股份有限公司云南省分行（以下简称交通银行）诉被告张云、王婷、昆明恒畅置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日受理，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院依法适用普通程序独任审判，公开开庭进行审理。原告的委托代理人许文、康瑞杰，被告张云、王婷、昆明恒畅置业有限公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告与第一、二、三被告签订的《个人房产抵押贷款合同》；2.判令第一被告立即归还原告尚余借款本金人民币430309.33元，截止2020年3月5日产生的利息18059.80元、罚息484.83元、复利575.53元，本息合计：449,429.49元，利息、罚息及复利按合同约定利率计算至被告全部款项清偿之日止；3.判令第二被告对第一被告上述借款本息的归还承担连带清偿责任；4.判令第三被告对第一被告上述借款本息的归还承担连带保证责任；5.本案案件受理费、诉讼保全费及原告为实现债权产生的费用由三被告承担。事实与理由：2016年1月22日原告与三被告共同签订了《个人房产抵押贷款合同》一份，根据合同约定原告向第一被告发放借款48万元，用于购买第三被告开的昆明高新区恒大名都小区（A3地块）3号楼2004号房屋一套，并由第一、二被告将所购房屋抵押给原告用于担保借款本息及相关费用的归还。合同约定贷款期限240个月（20年），自2016年1月27日放款日起算。合同项下的基准利率种类为五年以上(期限）人民银行贷款基准利率下浮5%，如遇人民银行调整基准利率，则利率调整时间为次年1月1日；合同约定的还款方式为：等额本息还款，还款日为放款日的对应日，如遇人民银行调整基准利率，则利率调整时间为每年1月1日；合同约定的还款方式为：等额本息还款，还款日为放款日的对应日。同时，第二被告以第一被告配偶的身份，共同与原告签订抵押借款合同，承诺自愿作为共有人承担抵押借款合同项下所有债务的共同清偿义务，并不以抵押房屋系本人及本人所抚养的家属所必须的居住房屋为由阻止原告行使抵押权。第三被告为第一、二被告取得房地产权证及他项权证或抵押权设立的其他证明文件前，在房屋抵押贷款合同项下贷款本息及相关费用的归还提供连带保证责任担保，对购房人已有的欠款或欠费等应付款项承担保证责任。如第一被告出现连续三个月或累计六个月未按时足额还款的，原告有权解除合同并依法处置抵押物。上述合同、协议签订后，原告依约向第一被告发放借款48万元。但被告收到贷款后却未能按合同约定按时足额向原告归还借款本息，至今已连续逾期未向原告归还贷款，原告经催收无果，为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》的相关规定诉至贵院，请求贵院依法对原告的全部诉讼请求予以支持。被告张云、王婷、昆明恒畅置业有限公司经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状，视为放弃答辩的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、1、《个人房产抵押贷款合同》，2、担保函；二、1、承诺书2、《抵押人申明书》，3、《公证书》；三、《借款凭证》；四、《欠款明细》《还款明细》。被告张云、王婷、昆明恒畅置业有限公司均未提交证据。本院认为当事人对于自己所主张的事实都有义务提交证据加以证实。任何一项证据要成为定案依据，必须具备真实性、合法性、关联性三个特征。对于原告提交的上述证据，经核对原件后，本院予以采信并存卷佐证。根据当事人的陈述、举证及庭审查明的事实，本院确认如下事实：2016年1月22日，原告（贷款人）与被告张云（借款人、抵押人）、被告昆明恒畅置业有限公司（保证人）签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为：201601531305999001200000018），约定贷款金额为480000元，用于购买位于云南省昆明高新区地块）3号楼2004号房产，贷款期限为240个月，贷款利率按五年以上（期限）人民银行贷款基准利息下浮5%执行，执行利率每年1月1日调整，还款方式为等额本息，如逾期还款按贷款执行利率上浮50%计收罚息及复利，被告未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息，原告有权宣布本合同项下已经发放的贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用由被告承担。被告张云以前述购买的云南省昆明高新区地块）3号楼2004号房产作为清偿《个人房产抵押贷款合同》项下的债务作抵押。被告昆明恒畅置业有限公司自愿为上述借款承担阶段性连带责任保证，该保证责任在被告交通银行取得被告张云设定抵押房屋的《房屋他项权利证》后自行解除。合同明确约定被告用前述购买的房屋对合同产生的债务作抵押担保，合同还对其他事项进行了明确约定。2016年1月22日，云南省昆明市真元公证处出具编号为（2016）云昆真元证字第1969号《公证书》，对该《个人房产抵押贷款合同》进行公证，证明该合同系各方真实意思表示，合法有效，被告张云和被告王婷系夫妻关系。2016年1月27日，原告按约定向被告张云发放贷款480000元。被告张云自2019年4月17日开始逾期，现已连续逾期超过6个月。截止2020年3月5日，被告尚欠原告贷款本金430309.33元，利息18059.80元、罚息484.83元、复利575.53元。另查明，被告张云未取得其购买的位于云南省昆明高新区地块）3号楼2004号房产的产权证书，也未办理他项权证书。另查明，本案民事起诉状于2020年8月17日通过公告方式送达被告张云、王婷、昆明恒畅置业有限公司。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”和第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，原、被告签订的合同系双方当事人真实意思表示，协议依法成立并生效，原、被告均应按照协议的约定履行义务。原告已履行发放贷款的义务，被告多次未按约定履行偿还贷款本息的义务，以自己的行为表明不履行主要债务，根据前述法律规定及合同约定，原告有权宣布借款提前到期，并有权解除《个人房产抵押贷款合同》，原告以起诉方式要求解除合同，本院于2020年8月17日将民事起诉状送达被告，故原告与被告张云、昆明恒畅置业有限公司签订的《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为：201601531305999001200000018）于2020年8月17日解除。同时，原告有权单方宣布贷款提前到期且要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及复利。故本院支持原告主张被告支付截止2020年3月5日止的贷款本金430309.33元，利息18059.80元、罚息484.83元、复利575.53元，并支付自2020年3月6日起至全部款项实际付清之日止的利息、罚息及复利（利率按双方签订的《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为：201601531305999001200000018）执行）。关于原告主张被告王婷承担连带清偿责任，本案中，被告王婷未在《个人房产抵押贷款合同》借款人栏签字，被告王婷与被告张云不是共同借款人，但被告王婷与被告张云系夫妻关系，被告张云购买的房屋系用于家庭共同生活，且被告王婷知悉该借款，故该债务属于夫妻共同债务，本院支持原告主张被告王婷和被告张云共同偿还本案债务。关于原告主张被告昆明恒畅置业有限公司承担连带保证责任，本案中，双方明确约定被告昆明恒畅置业有限公司在被告交通银行取得被告张云设定抵押房屋的《房屋他项权利证》前承担连带保证责任，因涉案房屋未取得房屋产权证书，故原告有权要求被告昆明恒畅置业有限公司承担连带保证责任，对于原告的该诉讼请求，本院予以支持。关于其他费用。原告要求被告支付因实现债权而产生的诉讼保全费及其他费用，因未提交证据予以证明，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条之规定判决如下：一、原告交通银行股份有限公司云南省分行与被告张云、昆明恒畅置业有限公司签订的《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为：201601531305999001200000018）于2020年8月17日解除；二、由被告张云、王婷于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司云南省分行支付贷款本金430309.33元及截止2020年3月5日止的利息18059.80元、罚息484.83元、复利575.53元；三、由被告张云、王婷于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司云南省分行偿还上述贷款自2020年3月6日起至款项实际还清之日止的利息、罚息及复利（利率按双方签订的编号为：201601531305999001200000018的《个人房产抵押贷款合同》执行）；四、被告昆明恒畅置业有限公司对上述第二项、第三项中的债务承担连带还款责任，被告昆明恒畅置业有限公司支付上述款项后，有权向被告张云、王婷进行追偿；五、驳回原告交通银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费8041元，由被告张云、王婷、昆明恒畅置业有限公司共同负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审判员  孙琳燕二〇二〇年十一月十三日书记员  梁 洁