福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4159号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住所地福建省莆田市涵江区白塘镇滨海路**，统一社会信用代码913503035673170929。 主要负责人：黄爱敬，该行行长。 委托诉讼代理人：黄加建，男。 被告：张军，男，1989年10月15日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：张仁芳，女，1988年9月15日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：张伟，男，1990年11月18日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商银行白塘支行）与被告张军、张仁芳、张伟信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行白塘支行的委托诉讼代理人黄加建到庭参加诉讼，张军、张仁芳、张伟经传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行白塘支行向本院提出诉讼请求：1．判令张军、张仁芳共同归还普惠金融卡透支本金99057.42元以及该款自2020年8月18日起按《领用合约》、《章程》约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），暂计至2020年8月21的利息、违约金计2286.56元；2.判令张伟对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年1月27日，张军向农商银行白塘支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（张军）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需按照与乙方（农商银行白塘支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、持卡人及保证人的资信变动情况、信用记录等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由张伟提供连带责任保证，约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商银行白塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过了张军的申请，于2016年3月25日向张军发放卡号为6228××××8108普惠金融卡，授信额度10万元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准不变。张军自2020年7月份发生账单1040.11元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。张仁芳系张军的妻子，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，张仁芳也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于其夫妻共同债务，张仁芳应承担共同偿还责任。 张军、张仁芳、张伟均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 张军、张仁芳于2011年11月23日登记结婚。2016年1月27日，张军向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照农商银行白塘支行核定的利率计收利息及费用；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金等。上述《申请表》、《领用合约》和《章程》上，由张军作为申请人签字，张仁芳作为申请人配偶签字，并确认愿意对申请人使用福万福普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同时，张伟作为保证人在上述《申请表》、《领用合约》、《章程》上签字，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费等。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商银行白塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过了张军的申请，于2016年3月25日向张军发放卡号为6228××××8108普惠金融卡，上述普惠金融卡授信额度为10万元，授信期限三年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准不变。上述普惠金融卡期限届满后，张军未能偿还透支本金99057.42元，自2020年8月18日起，张军未能偿还当期发生的利息账单。截至2020年8月21日，尚欠农商银行白塘支行福万通普惠金融卡透支本金99057.42元及利息、违约金2286.56未还。 本院认为，张军向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行白塘支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。张军作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。本案债务发生在张军、张仁芳夫妻关系存续期间，且张仁芳作为申请人配偶在《申请表》、《领用合约》和《章程》上签字确认愿意承担连带保证责任，故案涉债务应当认定为张军、张仁芳夫妻共同债务，张仁芳应负共同清偿责任。张伟作为保证人，为案涉债务提供连带责任保证，对案涉债务应负连带保证责任。其承担保证责任后，有权向债务人张军、张仁芳追偿。 综上所述，农商银行白塘支行要求张军、张仁芳共同偿还福万通普惠金融卡透支本金99057.42元及按《领用合约》、《章程》约定计收的利息、违约金，要求张伟承担连带保证责任，合法有据，予以支持。但上述利息、违约金总和不得超过农商银行白塘支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额。张军、张仁芳、张伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张军、张仁芳应在本判决生效之日起五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行福万通普惠金融卡欠款本金99057.42元，并支付该款自2020年8月18日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元；上述利息、违约金总和不得超过按2020年10月份一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额）； 二、张伟对上述债务承担连带保证责任；其承担保证责任后，有权向债务人张军、张仁芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2326.8元，减半收取计1163.4元，由张军、张仁芳、张伟共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 柯文林 二〇二〇年十一月四日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。