云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初6909号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行，住所地昆明市海源中路经典名居7幢106、107号铺面，统一社会信用代码9153010067658056XM。负责人：李昂，行长。委托诉讼代理人：顾凤玲,北京盈科（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李燕玲,北京盈科（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：贾慧慧，女，满族，1981年2月8日出生,身份证住址哈尔冰市香坊区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行与被告贾慧慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员杨婷独任审理,于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李燕玲到庭参加了诉讼、被告贾慧慧经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还贷款本金478231.68元，并支付截止到2020年5月26日的利息、罚息、复利18854.76元（以上诉讼请求合计497086.44元）；2.被告按照合同约定支付原告自2020年5月27日至所有款项之日止的利息、罚息、复利；3.原告对被告位于昆明市（权证号：昆房权证（官渡）字第××号）抵押房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费、公告费、律师费以及其他实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2016年8月11日，被告和原告签订了合同编号为53000382116083703448号《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定借款金额为50万元，贷款用途为购房，贷款期限为360个月，利率为中国人民银行公布同期同档次贷款的基准利率上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按照次年1月1日起执行上一年最后一次调整的基准利率上浮10%计算利率，贷款为受托交付，即由原告将款项划至被告贾慧慧账户再转至原房产人王垚账户，还款方式为等额本息还款法。合同第十一条约定逾期还款的按照罚息利率计算利息，不能按时支付利息的，按照罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率的基础上加收50%确定。合同第十二条约定了连续三个月或累计六次未按时足额还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告可……宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用；处分抵押物实现抵押权。为担保上述债权的实现，抵押人贾慧慧自愿用位于昆明市（权证号：昆房权证（官渡）字第××号）房产提供抵押，抵押担保范围包括但不限于：贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应该由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。原被告双方办理了以上房产的抵押登记，原告2016年9月29日取得了不动产登记证明。2015年10月9日，原告按照合同约定发放了借款50万元贷款，借款年利率为5.39%，逾期利率为7.007%。之后因为被告出现逾期还款，截止2020年5月26日共逾期260日，经原告多次催收，被告一直拖延不付。被告贾慧慧未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.营业执照复印件、金融许可证复印件；2.被告身份证复印件。第二组：1.个人购房/购车借款及担保合同；2.房产证复印件、不动产登记证明；3.借据、放款通知书。第三组：1.还款记录；2.欠付本金利息截屏；3.情况说明。第四组：委托代理合同、发票。被告贾慧慧未提交证据。本院认为，被告贾慧慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的四组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。本院认定事实如下：2016年8月11日，原告（作为贷款人）与被告贾慧慧（作为借款人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定被告贾慧慧向原告借款50万元，用于购房，借款期限360个月，从2016年8月11日至2046年8月11日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，还款方式为按月等额本息还款法；并约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加50%确定；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等；被告贾慧慧以其购买的位于昆明市房屋设定抵押担保等主要内容。2016年10月9日，原告依约将被告贾慧慧的借款50万元发放至被告贾慧慧指定的账户上。被告贾慧慧用于抵押的房产于2016年9月29日办理抵押登记，抵押权人为原告。在借款合同履行过程中，被告贾慧慧自多次未按借款合同约定履行还款义务，截止2020年11月2日，被告贾慧慧尚欠原告借款本金478231.68元、利息29418.91元、罚息1435.45元。另查明，原告为实现债权支出律师代理费7652元。本院认为，被告贾慧慧缺席，且无答辩意见或反驳证据，故本案的处理以被告贾慧慧无抗辩为前提条件之一。本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告贾慧慧签订《个人购房／购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告贾慧慧发放了借款50万元，但被告贾慧慧在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人购房／购车借款及担保合同》的约定宣布贷款立即到期要求被告立即清偿借款本息及相关费用。原告要求被告贾慧慧偿还尚欠借款本金478231.68元及截止2020年11月2日的利息29418.91元、罚息1435.45元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2020年11月3日起，被告贾慧慧所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2020年11月3日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。至于罚息的复利，既无合同约定也无法律规定，本院不予支持。再次，被告贾慧慧以其所有的位于昆明市房屋为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。最后，关于原告主张的律师代理费7652元，系被告贾慧慧违约产生，且合同明确约定由被告贾慧慧承担，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告贾慧慧于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行偿还借款本金478231.68元及截止2020年11月2日的利息29418.91元、罚息1435.45元，并支付以上述借款本金478231.68元为基数自2020年11月3日起至款项实际清偿之日止按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息29418.91元的复利；二、被告贾慧慧于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行支付律师代理费7652元；三、被告贾慧慧未按期偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行有权对被告贾慧慧设定抵押的昆明市房产折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8756元，由被告贾慧慧负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月十日书记员 余清净