广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0491民初310号原告：交通银行股份有限公司珠海分行，住所：珠海市吉大九洲大道东段1227号交行大厦。负责人：韩玉明，行长。委托诉讼代理人：赵希琼，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘芹芹，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：周尚甫，男，1957年8月27日出生，台湾地区居民。原告交通银行股份有限公司珠海分行（下称交行珠海分行）与被告周尚甫信用卡纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，并于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告交行珠海分行的委托诉讼代理人刘芹芹到庭参加诉讼。被告周尚甫经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告交行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.被告周尚甫支付卡号为4581××××4052的信用卡拖欠透支本金39554.8元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（以本金39554.8元为基数，按日利率万分之五的标准计算，暂计至2018年12月20日止金额为23385.24元）；2.被告周尚甫支付滞纳金719.25元、取现手续费44.2元、超限费、用卡无忧12元、信用保障9元；以上暂计金额为63724.49元；3.本案的诉讼费由周尚甫承担。庭审中，原告建设银行珠海分行明确第三项诉请包含实际产生的本案公告费为260元。事实和理由：周尚甫于2006年09月13日向交通银行申请办理交通银行太平洋双币信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中周尚甫在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》（下称领用合约）第三条规定“应付款项为申领人在交通银行核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等。应付款项的偿还顺序应依次为利息、费用、取现和转账、消费款项或按交通银行不时另行决定的顺序（无需另行通知申领人）”；第五条第二款及第三款规定“申领人到期还款日为月结账单日起的第25天。申领人如未在到期还款日前偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交通银行将对所有应付款项按收费表的利率计收从交通银行记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利”；第五条第四款规定“申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交通银行有权就最低还款额未偿还部分按收费表的规定收取滞纳金”；第五条第七款规定“对申领人除现金和转账外的交易，从交通银行记账日至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，申领人如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账交易的透支利息。”第五条第八款规定“申领人使用信用额度取现或者转账的，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定的利率向交通银行支付自交通银行记账日起至全部还款日止的透支利息。”领用合约中附有《交通银行太平洋双币贷记卡收费表》（下称贷记卡收费表），列明了利息、滞纳金及各项费用的收费标准，其中贷款利息为（每日）万分之五；滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；信用额度取现手续费，境内人民币取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元。另外，交通银行在其门户网站上公示分期付款按照交易分期付款金额×分期期数×0.72%的标准收取手续费。周尚甫的申请经交通银行审核批准后，交通银行为周尚甫办理了一张卡号为4581××××4052的太平洋双币信用卡。周尚甫持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经交通银行催收，仍未完全清偿。截止至2018年12月20日，周尚甫累计透支本金39554.8元，暂计利息23385.24元、滞纳金719.25元、分期付款手续费元、取现手续费44.2元、超限费元，用卡无忧12元、信用保障9元，合计欠款为63724.49元。周尚甫迟延还款已构成违约，交通银行向周尚甫主张欠款无果，提起诉讼。原告交行珠海分行为其诉请向本院提交以下证据：1.交通银行太平洋信用卡申请表/章程/领用合约；2.信用卡交易流水及余额构成表；3.催收记录；4.人民法院公告、公告费发票。被告周尚甫未进行答辩且未向本院提交证据。本院经审理认定如下事实：2006年9月13日，被告周尚甫向原告交行珠海分行申请办理信用卡，并在申请表中签名确认已阅读并同意遵守《领用合约》及申请表载明的所有事项。涉案信用卡申请表中所附的《领用合约》第三条第1项约定，应付款项为被告在原告核定的信用额度内及超信用额度使用的本金、利息和各项费用等；第五条第3项约定，被告如按最低还款额还款的，原告将对被告所有应付款项按每日万分之五计收从原告记账日起至还款日止的透支利息，透支按月计收复利；第五条第4项约定，被告未能在到期还款日原告营业网点营业终了前偿还最低款额的，应按最低还款额未还部分的百分之五缴纳滞纳金，最低五元；第五条第8项约定，被告使用信用额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，应按每日万分之五向原告支付自原告记账日起至全部偿还日止的透支利息。另，该信用卡申请表所附的《贷记卡收费表》中约定，境内取现手续费（每笔）收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元。原告提供了被告周尚甫信用卡交易明细，载明了被告周尚甫涉案信用卡自2006年10月1日起至2018年8月10日止的交易记录，截至2018年8月10日，该卡尚欠本金39,554.8元，透支利息为20,774.62元；滞纳金719.25元；取现手续费为44.2元。另查明，本院采取公告方式向被告送达应诉材料，原告为此支付了公告费260元。庭审中，原告称：透支利息标准都是按日万分之五计息，其中，2018年8月10日之前的利息包含复利，复利以之前欠收的利息为基数，按日万分之五的标准每月计收；原告原告主张的超限费没有发生；原告主张的用卡无忧和信用保障在《领用合约》中没有约定，都是在太平洋官网上体现，对此原告未提交证据。庭后，原告交行珠海分行提交了书面说明：被告使用信用额度取现或转账的，不管被告是全额还款还是按照最低还款额还款，原告均按日万分之五的标准计收自记账日起至还款日止的透支利息；从原告记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期。被告只有在到期还款日全额清偿应付款项的，才享受免息还款期，否则，原告均按每日万分之五的标准计收自记账日起至还款日止全部交易的透支利息；被告如果未按照最低还款额还款的，被告还应按照最低还款额未还部分的百分之五向原告支付滞纳金，最低五元；被告累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止被告太平洋信用卡的使用；关于本金39,554.8元包括消费18,396.83元，取现17,612.31元，转账3545.66元。本院认为，被告周尚甫系台湾居民，本案为涉台信用卡纠纷，应参照适用我国有关涉外民事诉讼的特别规定。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，原告交行珠海分行为我国大陆法人，本案应适用我国大陆法律作为解决本案争议的准据法。被告周尚甫经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证质证的权利，不影响本案正常审理。本案为信用卡纠纷，被告周尚甫向原告交行珠海分行申请领取信用卡，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间已经成立了合同关系。该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应依照《领用合约》及《贷记卡收费表》的约定全面履行。原告依约为被告周尚甫办理了信用卡并提供相应的服务，而被告周尚甫透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，依据《领用合约》第三条第1项约定，应付款项为被告在原告核定的信用额度内及超信用额度使用的本金、利息和各项费用等，故被告周尚甫尚欠本金累计为39,554.8元，应偿还给原告。关于透支利息，原告主张按透支本金为计算基数，自2016年5月10日起按日利率万分之五计至付清之日止（2018年12月20日止金额为23,385.24元；2018年12月20日之后的利息，以本金39,554.8元为基数，按日利率万分之五的标准计至付清之日止），该利率标准符合《领用合约》第五条第3项之约定，但按原告提供的信用卡交易明细，其透支利息计算仅截至2018年8月10日，金额为20,774.62元，本院按该日为暂计截止日期，即截至2018年8月10日的透支利息为20,774.62元，此后的透支利息，应以本金39,554.8元为基数，自2018年8月11日起按日利率万分之五计至付清之日止。关于原告主张的滞纳金719.25元，根据《领用合约》第五条第4项之约定，若被告周尚甫违约，应按最低还款额未还部分的百分之五缴纳滞纳金，且该数额与信用卡交易明细相符，故对该项诉请，本院亦予以支持。关于手续费44.2元，《贷记卡收费表》约定境内取现手续费（每笔）收取交易金额的1%，结合信用卡交易明细中累计手续费44.2元，且该数额与信用卡交易明细一致，原告的该项诉请有合同及事实依据，本院依法予以支持。关于超限费，因原告已明确该项费用并未发生，故本院不予支持。关于用卡无忧和信用保障，因该两项费用在《领用合约》中没有约定，且对费用的约定及标准原告亦未提交证据予以证实，故对该项诉请，本院不予支持。关于公告费260元。原告已实际支付了该部分费用，且该费用属于诉讼发生的必要支出，故对原告的该项主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周尚甫于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司珠海分行支付透支本金39,554.8元、利息（截至2018年8月10日利息为20,774.62元；2018年8月10日之后的利息，以39,554.8元为基数，自2018年8月11日起按日利率万分之五计至还清全部欠款之日止）、滞纳金719.25元及手续费44.2元；二、驳回原告交通银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1394元，公告费260元，合计1654元，由被告周尚甫负担。如不服本判决，原告交通银行股份有限公司珠海分行可在判决书送达之日起十五日内，被告周尚甫可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  邝 鹂人民陪审员  张建芳人民陪审员  曾祥云二〇二〇年十一月四日法官助理阙思亮书记员王天赐