广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25276号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：王锋，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄静，广东雅商律师事务所律师。被告：吴鹏，男，1980年7月15日出生，汉族，身份证住址黑龙江省哈尔滨市南岗区××××××××××××××××××，公民身份号码230××××××××××××615。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告吴鹏信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行中山分行因被告吴鹏向原告农行中山分行辖下机构中国农业银行股份有限公司中山火炬高技术开发区支行（以下简称农行开发区支行）申请办理信用卡专项分期业务后拖欠信用卡款项未按时归还，故向本院提出诉讼请求：1.被告吴鹏向原告农行中山分行清偿信用卡欠款本金275000元、利息223.62元、违约金589.91元、手续费3119.12元，共计278932.65元（暂计至2020年5月13日，自2020年5月14日起利息按《金穗信用卡领用合约》约定计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，均要求计算至欠款全部清偿之日止）；2.原告农行中山分行对被告吴鹏提供的位于广东省中山市火炬开发区×××××××××××××××××的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告吴鹏向原告农行中山分行支付律师费(基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）。庭审中，原告农行中山分行称被告吴鹏在本案起诉后有偿还部分欠款，截至2020年9月26日尚欠信用卡欠款本金273000元、利息1879.47元、违约金1863.18元、手续费6519.12元。原告农行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告吴鹏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：经办行：农行中山分行。持卡人：吴鹏。申请时间：2019年2月20日。信用卡卡号：622××××××××××783。利息计收标准：未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项，自银行记账日起按日利率为万分之五计息。违约金计收标准：未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低1元。违约责任：持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向持卡人催收，可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。所涉业务：农行开发区支行依据吴鹏2019年2月20日的申请，于2019年7月25日向其发放乐分易分期业务本金300000元，分期手续费51000元（手续费率17%），分期期数60期，本金及手续费按月分期偿还。另分期业务细则载明：申请人出现未按期偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项时，即构成违约，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费以及包含但不限于律师费等费用。2019年2月20日，双方签订乐分易分期付款业务承诺函，吴鹏承诺将案涉分期付款合同项下的分期付款本息及相关费用等债务纳入《个人住房贷款担保借款合同》（编号：440×××××××××××730）的抵押物担保范围（即吴鹏所有的位于广东省中山市火炬开发区×××××××××××××××××的房产）。庭审中，农行中山分行述称，案涉信用卡专项商户分期的债权担保至今未办理抵押登记。欠款情况：吴鹏未按时足额还款，截至2020年5月13日，尚欠信用卡欠款本金275000元、利息223.62元、违约金589.91元、手续费3119.12元。之后吴鹏偿还了部分欠款，截至2020年9月26日，尚欠信用卡欠款本金273000元、利息1879.47元、违约金1863.18元、手续费6519.12元。实现债权的费用：农行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费800元。该律师事务所开具了票面金额为800元的律师费发票。另查，农行开发区支行出具书面声明：农行开发区支行为农行中山分行的下属分支机构，其同意由农行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农行开发区支行是农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张案涉合同的权利，未与法相悖，应予允许。吴鹏在信用卡申请表及“乐分易”分期业务申请表上签名确认愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约及“乐分易”分期业务细则的各项规则，之后吴鹏向农行开发区支行出具乐分易分期付款业务承诺函，上述合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。吴鹏未按期足额还款，属于违约，应承担偿还本金、利息、违约金、手续费的违约责任。关于吴鹏的欠款数额，有农行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且吴鹏没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。对于农行中山分行的各项诉求，因其诉请提前收回全部未到期本金后，利息、违约金按照合同约定在后续不断累计中有可能过高，故本院依照公平合理原则，自2020年9月27日起计算的利息、违约金之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额。关于农行中山分行主张的律师费800元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持，但超出的部分因尚未实际产生，故本院不予支持。关于农行中山分行主张对吴鹏名下位于广东省中山市火炬开发区×××××××××××××××××的房产享有优先受偿权，被告吴鹏虽然承诺将本案债务纳入其所购房产的抵押担保范围，但未办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十一条、第一百八十七条之规定，不动产抵押，抵押权自登记时设立。因涉案债权未办理不动产抵押登记手续，故对农行中山分行主张对该房产享有优先受偿权的诉求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十一条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告吴鹏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年9月26日的信用卡欠款本金273000元、利息1879.47元、违约金1863.18元、手续费6519.12元及之后至债务清偿之日止的利息、违约金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算；违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算，但自2020年9月27日起至债务清偿之日止期间计算的利息、违约金之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额）；二、被告吴鹏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5496元，减半收取计2748元，诉讼保全申请费1919元，合计4667元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由被告吴鹏负担并在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郑梅竹二〇二〇年十一月十二日书记员  张嘉坪车晓晴