重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初914号原告：重庆三峡银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道办事处五星大道286号，统一社会信用代码91500225054273223H。负责人：黄定胜，行长。委托诉讼代理人：王岚岚，重庆泰升律师事务所律师。被告：肖阳六，男，汉族，1966年2月15出生，住重庆市大足区。被告：鲁光淑，女，汉族，1963年12月22日出生，住重庆市大足区。原告重庆三峡银行股份有限公司大足支行（以下简称三峡银行大足支行）与被告肖阳六、鲁光淑金融借款合同纠纷一案，原告于2020年3月21日向本院提起诉讼，本院于2020年3月23日立案受理。依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告三峡银行大足支行委托诉讼代理人王岚岚到庭参加诉讼，被告肖阳六、鲁光淑经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。诉讼中，向被告鲁光淑公告送达起诉状副本、传票等诉讼文书期间依法扣除审限。本案现已审理终结。原告三峡银行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖阳六、鲁光淑偿还原告贷款291084.74元，并从2018年8月23日起以293000元为本金基数，以未归还利息（含罚息）为复利基数，以年利率5.15%上浮50%计算逾期还款利息至款项还清为止。（截止2020年1月15日，被告肖阳六、鲁光淑共计尚欠原告贷款本金、利息、罚息、复利共计300948.81元）；2.判令原告对重庆市大足区×路×号×幢×号（不动产权证号：渝2018大足区不动产权第00030××××号）房屋在拍卖、变卖、折价后享有优先受偿权。3.判令二被告支付原告为追偿债权产生的律师费5820元；4.本案诉讼费、保全费等均由二被告承担。事实与理由：被告肖阳六、鲁光淑系夫妻关系，2015年8月7日被告肖阳六、鲁光淑与重庆足丰房地产开发有限公司（以下称足丰公司）签订了《重庆市商品房买卖合同》，合同约定足丰公司将其开发的位于重庆市大足区×路×号×幢×号房屋出售给被告肖阳六、鲁光淑。被告肖阳六、鲁光淑以首付141124元，按揭329000元，共计470124元的价格购买该房。2015年8月28日，原告与被告肖阳六、鲁光淑、足丰公司签订《个人住房借款合同》，约定：被告肖阳六、鲁光淑作为借款人，并以其所有的位于重庆市大足区×路×号×幢×号（渝2018大足区不动产权第00030××××号）房屋作为抵押，足丰公司为被告肖阳六、鲁光淑提供连带责任保证的形式（现足丰公司的保证期间已过）向原告借款329000元，贷款期限为240个月。合同签订后，原告于2015年9月23日将贷款款项发放，被告肖阳六、鲁光淑应于2015年10月23日开始每月23号还款，但被告肖阳六、鲁光淑从2018年8月23日开始逾期，至今未归还贷款，2020年1月15日，被告肖阳六、鲁光淑欠原告贷款本金、利息、罚息、复利共计300948.81元，被告肖阳六、鲁光淑逾期后，原告多次催收无果，现根据原告与被告签订的《个人住房借款合同》第十一条第十三款、第六条、第十三条第三款等约定，特诉至贵院，请求依法支持原告诉讼请求。被告肖阳六、鲁光淑未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交原告营业执照、金融许可证、二被告结婚证复印件、重庆市商品房买卖合同、个人住房借款合同、预购商品房抵押贷款合同、不动产权证、借款借据、客户对帐单、委托代理合同、发票等证据，二被告未到庭诉讼亦未提供证据，视为二被告放弃举证质证的权利。对原告提交的上述证据，符合证据形式要件，已经形成完整举证据链，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：肖阳六与鲁光淑系夫妻，二人于1987年12月8日结婚，2019年2月14日离婚。2015年8月7日，被告肖阳六、鲁光淑向足丰公司购买其公司开发的位于重庆市大足区×路×号×幢×号房屋，双方签订了《重庆市商品房买卖合同》。2015年8月28日，肖阳六（借款人、抵押人）、鲁光淑（共同借款人、抵押人）与三峡银行大足支行签订《个人住房借款合同》（合同编号：渝三银GRZFJP01652015100155号），合同约定：1、肖阳六、鲁光淑向原告借款329000元；2、借款用途：用于向足丰公司购买位于重庆市大足区×路×号×幢×号房屋；3、借款期限为240个月；4、借款利率：浮动利率，按年浮动，执行利率为同期同档次国家基准利率；5、还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月20日。罚息和复利：未按合同约定履行还款义务或者未按期支付利息，逾期借款按执行利率上浮50%计收罚息，对未支付利息按执行利率上浮50%计收复利。合同通用条款第十一条约定：肖阳六、鲁光淑未按约定偿还借款本息，原告有权提前收贷。合同通用条款第十三条约定：若肖阳六、鲁光淑未履行本合同项下的义务引起诉讼或者其他法律纠纷，原告实现债权的费用由肖阳六、鲁光淑承担。被告肖阳六、鲁光淑以二人共同所有的位于重庆市大足区×路×号×幢×号号房屋【不动产权证号：渝（2018）大足区不动产权第00030××××号】为该笔贷款抵押担保，并办理了抵押登记。2015年9月23日，原告向被告肖阳六发放贷款329000元。借款借据显示：借款期限240个月，到期还款日2035年9月15日，年利率5.15%。付款日为每月23日。借款后，被告前期按时足额支付按揭贷款本息，从2018年8月23日起被告未未按合同约定按期足额归还贷款本息，截止2020年1月15日，被告欠借款本金291084.74元（其中，逾期本金7831.1元，正常本金283253.64元），利息9397.54元，罚息208.04元、复利258.49元。2020年1月16日，原告与重庆泰升律师事务所签订《委托代理合同》，委托重庆泰升律师事务所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费5800元。原告已实际支付律师费代理费1160元。另查明，被告肖阳六于2020年4月6日收到本院送达的本案起诉状副本。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。原告举示的证据足以证明原告与被告肖阳六、鲁光淑之间存在借款合同关系并已生效。被告肖阳六、鲁光淑作为共同借款人理应按照合同约定的期限和利率返还借款并支付利息，其未能按期足额还本付息的行为违反了双方借贷合同的约定。因此，原告宣布借款提前到期，要求被告肖阳六、鲁光淑偿还下欠借款本金291084.74元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告宣布贷款提前到期的时间及罚息和复利问题。本案中，双方在借款合同中约定原告在被告不按时还本付息之时有权宣布贷款提前到期，有权提前收回全部贷款本息。但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并取得被告的受领。本案原告并未举证证明其向被告实施宣布贷款提前到期行为的依据，故本院向被告送达起诉状副本之日为原告宣布贷款提前到期之日，被告肖阳六于2020年4月6日收到本院向其邮寄送达的起诉状副本，则2020年4月6日为贷款提前到期日。因此，因此，2020年1月16日至2020年4月6日期间为正常借期内，在此期间每月会产生正常按揭款本息，被告应当在当月付款日按时足额支付当月应支付的按揭款本息，该期间已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定从当月付款日次日起计付罚息，应付未付利息计收复利。该罚息应按照合同约定的罚息利率（即基准利率水平上上浮50%）计算；从2020年4月7日起，所有贷款本息全部提前到期，被告应以全部未返还借款本金291084.74元为基数，按照合同约定的罚息利率（即基准利率水平上上浮50%）计付罚息，复利以应付未付的利息（不包括罚息）为基数，按照罚息利率（即基准利率水平上上浮50%）计付至付清之日止。鉴于自2019年8月20日起，贷款利率的基本标准已将中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，前述罚息和复利的基准利率标准均应以此为准。因全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率低于原告主张的年利率5.15%，且原告主张的到期和未到期的借款本金之和为291084.74元，因此，对原告主张要求按293000元为基数计算罚息，以及罚息计入复利基数计算复利、以及以年利率5.15%上浮50%计算罚息和复利的诉讼请求，不符合双方约定和法律规定，本院不予支持。本院支持截止2020年1月15日应付未付的利息9397.54元、罚息208.04元、复利258.49元由二被告支付原告；自2020年1月16日起的利息、罚息和复利，按前述计付。关于优先受偿权问题。被告肖阳六、鲁光淑以二人共同所有的位于重庆市大足区×路×号×幢×号号【不动产权证号：渝（2018）大足区不动产权第00030××××号】房产抵押给原告作为案涉借款的担保，并办理了抵押登记，该抵押合同已经生效。故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告肖阳六、鲁光淑无正当理由未到庭参加诉讼，视为自行放弃各项诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：被告肖阳六、鲁光淑于判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆三峡银行股份有限公司大足支行借款本金291084.74元及截止2020年1月15日的利息9397.54元、罚息208.04元、复利258.49元，律师费1160元，合计302108.81元；并支付自2020年1月16日起至付清借款本息之日止的利息、罚息和复利【2020年1月16日起至2020年4月6日期间，利息按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，罚息以各个还款周期月到期应还未还的借款本金为基数，自约定当月还款日届满的次日开始按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮50%计算至2020年4月6日。复利从2020年1月16日起，以前述应付未付利息（不包括罚息）为基数，自约定的还款周期月当月还款日届满的次日开始按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮50%计算至付清款时为止。2020年4月6日未到期的借款全部提前到期，从2020年4月7日起的罚息以全部未还借款本金291084.74元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮50%计算至借款本息付清之日为止。】；如被告肖阳六、鲁光淑不履行本判决第一项确定的给付义务，原告重庆三峡银行股份有限公司大足支行有权就前述第一项确定的债权范围内对被告肖阳六、鲁光淑共有的位于重庆市大足区×路×号×幢×号【不动产权证号：渝（2018）大足区不动产权第00030××××号】房产在依法折价或者拍卖、变卖所得价款中优先受偿；驳回原告重庆三峡银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果被告肖阳六、鲁光淑未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5910.77元，公告费800元，合计6701.77元，由被告肖阳六、鲁光淑共同负担6611.77元，原告重庆三峡银行股份有限公司大足支行分担90元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李玉辉人民陪审员  刘登富人民陪审员  刘清万二〇二〇年十一月十九日书 记 员  李晓欢