广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初8712号原告：中国工商银行股份有限公司广州芳村支行，地址广州市荔湾区花地大道北254、256、258号。负责人：江刚，职务行长。委托诉讼代理人：潘培豪，广东信耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁碧文，广东信耀律师事务所律师。被告：李瀚祥，男，1984年7月26日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：李小莹，女，1956年4月8日出生，汉族，住广州市荔湾区。被告：邓展云，男，1953年9月16日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行（以下简称“工行芳村支行”）诉被告李瀚祥、李小莹、邓展云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁碧文到庭参加诉讼，被告李瀚祥、李小莹、邓展云经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行芳村支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行芳村支行与李瀚祥、李小莹、邓展云签订的《个人借款/担保合同》；2.判令李瀚祥清偿工行芳村支行贷款本金人民币238981.13元及至清偿全部贷款本金日止的利息(欠息包括利息、罚息、复利)；3.判令工行芳村支行对抵押物：李小莹和邓展云共有的广州市花都区新华街云山大道21号之二5栋505房的房产享有优先受偿权，李瀚祥不能清偿债务时，工行芳村支行有权处分抵押物并优先受偿；4.判令李瀚祥、李小莹、邓展云承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2013年5月15日，工行芳村支行与李瀚祥、李小莹、邓展云签订了编号B：017201340044《个人借款/担保合同》(下简称“合同”)，该合同约定工行芳村支行同意向李瀚祥发放个人经营贷款40万元，贷款期限为10年，利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。该笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为李小莹、邓展云共有的广州市花都区新华街云山大道21号之二5栋505房，合同亦约定了工行芳村支行与李小莹、邓展云其他相关的权利、义务。2013年5月22日，抵押物办理他项权利登记。2013年6月1日，工行芳村支行依约放款人民币40万元。自2018年3月8日开始到2020年3月6日，李瀚祥已超过24期没有按期足额还款，工行芳村支行经多次催收未果。根据合同的约定，工行芳村支行有权宣布合同提前到期，收回贷款本息。被告李瀚祥、李小莹、邓展云未作答辩。经审理查明：2013年5月15日，工行芳村支行（贷款人）与李瀚祥（借款人）、李小莹（抵押人）、邓展云（抵押物共有人）签订《个人借款/担保合同》（编号B：017201340044），约定：工行芳村支行向李瀚祥发放个人经营贷款人民币400000元，贷款用途为经营；担保方式为抵押；贷款期限为10年，贷款利率执行中国人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定；贷款发放后如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定浮动比例确定并执行新的利率；借款放款至案外人陈洁莹名下尾号为6869工行账户；借款人按照等额方式偿还贷款本息；借款人在每期还款日前应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款于每期还款日于还款账户中扣收；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定贷款利率基础上计收50%确定；借款人发生连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情况的，构成违约，工行芳村支行有权采取宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同等措施；抵押人自愿向工行芳村支行提供抵押担保，抵押物见《抵押物清单》；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情况的，工行芳村支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；等等。该合同附件《抵押物清单》载明：抵押人为李小莹，抵押物地址为广州市花都区新华街云山大道2号之二5栋xxx房。邓展云在该《个人借款/担保合同》抵押物共有人处签名确认。2013年5月22日，双方办理了广州市花都区新华街云山大道2号之二5栋xxx房的抵押登记手续，并取得了该房的他项权证，证号为粤房地他项权证穗花字第0300132603号，载明他项权利人为工行芳村支行，房地产权属人为李小莹。合同签订后，工行芳村支行依约于2013年6月1日为李瀚祥发放了400000元贷款，《个人住房贷款凭证》载明：贷款年限120个月，借款当期执行利率年利率为6.8775％，还款方式为等额。截至2020年11月21日，李瀚祥尚欠工行芳村支行贷款本金238981.13元及相应利息、罚息、复利。另查，工行芳村支行向本院提交李小莹、邓展云的结婚证书复印件（荔华字第80169号），载明李小莹、邓展云结婚。庭审中，工行芳村支行称李瀚祥从2018年3月8日开始出现未足额偿还的情况，到2020年3月已经逾期24期。本院认为：工行芳村支行与李瀚祥、李小莹、邓展云签订的《个人借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，双方当事人均应严格履行。工行芳村支行依合同约定向李瀚祥发放了贷款，但李瀚祥却没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，现工行芳村支行根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法合理，本院予以支持。李瀚祥应立即归还尚欠的贷款本金238981.13元及欠息（欠息包括利息、罚息、复利）给工行芳村支行。工行芳村支行对李瀚祥未偿还的借款计收罚息，已是对借款人逾期偿还借款本金而给其造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，是对借款人的双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”规定，对借款人亦不公平。故工行广州西华路支行对罚息不得再计入本金计收复利。李小莹自愿将其名下的广州市花都区新华街云山大道2号之二5栋xxx房抵押给工行芳村支行，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，工行芳村支行依法享有抵押物的抵押权，故李瀚祥不履行还款义务时，工行芳村支行有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。被告李瀚祥、李小莹、邓展云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行与被告李瀚祥、李小莹、邓展云于2013年5月15日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号B：017201340044）；二、被告李瀚祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行清偿贷款本金238981.13元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告李瀚祥不履行上述第二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行有权以广州市花都区新华街云山大道2号之二5栋xxx房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2656元，由被告李瀚祥、李小莹、邓展云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  汤燕弟二〇二〇年十一月二十七日书记员  郑 波麦嘉颖