福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2303号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，统一社会信用代码91350303567317009M，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路**）。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：林猛，男，该行员工。 被告：郑栋龙，男，1984年11月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林梅琴，女，1985年5月5日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：黄奕涵，男，1988年7月7日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商行）与被告郑栋龙、林梅琴、黄奕涵信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人林猛到庭参加诉讼，被告郑栋龙、林梅琴经公告送达开庭传票、被告黄奕涵经传票传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令郑栋龙和林梅琴共同立即归还普惠金融卡透支本金149219.11元及该款自2019年2月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（其中暂计至2020年5月22日的利息、违约金共25134.38元，本金及相关费用共计174353.49元）；2.判令黄奕涵对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令本案诉讼费由郑栋龙、林梅琴、黄奕涵承担。事实与理由：2018年7月9日，郑栋龙向农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按农商行核定的收费标准计收；2.普惠金融卡支持随借随还，系统根据客户的透支金额按日计收利息、费用，客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、客户及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对客户的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，农商行的授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由黄奕涵提供连带责任保证，黄奕涵于2018年7月9日在郑栋龙的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方为实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郑栋龙的申请，于2018年7月12日向郑栋龙发放福万通普惠金融卡（卡号6228××××2108）一张，授信额度为150000元，授信期限3年。但郑栋龙自2019年3月发生账单后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。林梅琴系郑栋龙的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，林梅琴也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借款事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，林梅琴应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。农商行向郑栋龙催讨未果，故于2020年6月10日向法院提起诉讼。 郑栋龙、林梅琴、黄奕涵未作答辩。 本案审理过程中，农商行提供如下证据：1.营业执照、负责人身份证明、郑栋龙、林梅琴、黄奕涵身份证复印件、结婚证复印件各一份，以证明本案当事人身份主体适格，林梅琴与郑栋龙为夫妻关系；2.《普惠金融卡申请表》、《领用合约》及《章程》、台账信息、交易明细查询各一份，以证明2018年7月9日，郑栋龙、林梅琴向农商行申请普惠金融卡，同年7月12日，农商行依约给予持卡人150000元授信额度，郑栋龙持卡透支消费后未按约定归还贷记卡欠款本息，截至2020年5月22日郑栋龙拖欠透支本金149219.11元、利息、违约金共计25134.38元未还。郑栋龙、林梅琴、黄奕涵在指定的举证期限内未向本院提交证据。 本院经审查认为，郑栋龙、林梅琴经公告送达开庭传票、黄奕涵经传票传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，均视为自愿放弃诉讼权利，农商行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，且与本案有关联，可作为本案定案依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑栋龙与林梅琴系夫妻关系。2018年7月9日，郑栋龙向农商行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度为150000元，选择扣款方式为最低还款额，郑栋龙在《申请表》上签名并捺指纹，承诺遵守《领用合约》《章程》。《领用合约》、《章程》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行核定的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息费用，客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若客户在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，利率如有变化，则按农商行核定的收费标准计收；普惠金融卡有效期最长3年，自农商行系统产生普惠金融卡卡号当月起算；客户超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或农商行认为客户资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响农商行债权实现的，农商行有权依法向客户催收并停止客户使用卡片，同时农商行有权要求客户全额偿还所欠款项，农商行因向客户催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由客户承担；到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用等。《申请表》所附《莆田农商行金融服务价格收费标准》载明：违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。同日，林梅琴作为郑栋龙配偶在《申请表》上签名并捺指纹，约定：其愿意对郑栋龙使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任等。同日，黄奕涵作为郑栋龙保证人在《申请表》上签名并捺指纹，约定：保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等农商行实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年；保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保等。2018年7月12日，农商行通过郑栋龙的申请向其发放普惠金融卡（卡号：6228××××2108）一张，授信额度150000元，有效期3年，年利率12.6%。郑栋龙自2018年7月13日起持卡预借现金、透支消费后，足额偿还利息至2019年2月22日，自2019年2月23日起未依约足额还本付息，也未按最低还款额还款。截至2020年5月22日，郑栋龙尚欠农商行透支本金149219.11元、利息及违约金25134.38元。农商行催讨透支款项未果，故于2020年6月10日向本院提起诉讼。因郑栋龙、林梅琴下落不明，本院依法向郑栋龙、林梅琴公告送达开庭传票等诉讼文书，农商行支付公告费560元。 本院认为，郑栋龙填写《申请表》向农商行申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。农商行依约发放了福万通普惠金融卡，郑栋龙作为福万通普惠金融卡领用人,在福万通普惠金融卡发生透支后未能依约还本付息，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。债务人除主债务之外还应当支付实现债权的有关费用，农商行支付的560元公告费系其为实现本案债权支付的有关费用，应当由债务人郑栋龙承担。林梅琴作为郑栋龙配偶自愿对郑栋龙使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，故农商行主张林梅琴共同偿还本案债务，符合法律规定，本院予以支持。黄奕涵作为上述债务的连带责任保证人，依约应对郑栋龙的上述债务承担连带偿还责任，故农商行要求黄奕涵对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。郑栋龙、林梅琴经公告送达开庭传票、黄奕涵经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑栋龙、林梅琴应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行普惠金融卡透支本金149219.11元及该款截至2020年5月22日的利息及违约金25134.38元，并支付自2020年5月23日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金(其中,利息以透支本金为基数按年利率12.6%计算,违约金为每期最低还款额未还部分的5%,最低5元;上述利息、违约金总和不得超过以透支本金为基数按月利率2%计算的金额)； 二、郑栋龙、林梅琴应在本判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行公告费560元； 三、黄奕涵对上述一、二项债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3787元，由郑栋龙、林梅琴、黄奕涵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  钟晓珍 人民陪审员  郑锦萍 人民陪审员  郭志双 二〇二〇年十一月五日 法官 助理  李 欣 书 记 员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。