重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初4055号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住重庆市开州区百成街1号附28号，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸。诉讼代理人：王**、周敏，特别授权，系重庆弘全律师事务所律师。被告：陈军志，男，汉族，1977年06月04日出生，重庆市开州区。被告：万昌兰，女，汉族，1985年10月05日出生，重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行(以下简称“邮政银行开州支行”)与被告陈军志、万昌兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行开州支行的委托诉讼代理人周敏，被告陈军志、万昌兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行开州支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令二被告立即偿还借款剩余本金129713.59元，并支付截止2020年11月15日的利息176.55元;2、请求依法判令被告支付自2020年11月16日起至贷款结清之日止的罚息及复利(罚息以被告未偿还的贷款本金129713.59元为基数，按执行利率水平上浮30%计收;复利以被告未偿还的贷款利息176.55元为基数，按执行利率水平上浮30%计收);3、请求依法判令二被告支付原告因实现债权产生的律师费用；4、请求依法判令原告对被告万昌兰所有的位于开县xx街南二路54号(产权证号：312房地证2013字第03502号)的房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权;5、请求判令本案的诉讼费用、保全费用、公告费用由二被告承担。事实和理由：2013年4月25日，原告与二被告签订《个人购房借款及担保合同》，贷款金额为28万元，合同中明确约定了被告不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告万昌兰以其房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按照合同的约定偿还借款，我们宣布提前到期之日为起诉之日，被告从6月2日起于2020年6月17日偿还本金2959.23元，利息2637.88元，罚息102.89元；于2020年9月2日偿还本金1847.46元，利息1750.59元，罚息1.69元；于2020年9月6日偿还本金620.87元，利息537.3元；于2020年10月6日偿还本金623.4元，利息534.77元；于2020年11月6日本金偿还了625.95元，利息422.89元；于2020年11月11日偿还利息109.33元，罚息0.1元。截止2020年11月15日现下欠的借款本金为129713.59元，利息176.55元。1、我方认为本案的事实清楚，借贷关系清楚明了，原告方认为原告通过起诉的方式宣布贷款提前到期，同时原告提出提前到期符合合同的约定，针对被告在2020年6月18日至2020年11月11日期间偿还贷款本金、利息、罚息等，我方虽没有按照全部剩余本金要求被告支付罚息，是原告自愿放弃该权利，不应当视为双方另行达成的合议，因此我方认为被告应当立即偿还借款剩余全部本金及利息，并以此为基数支付相应的罚息和复利；2、本案双方的合同约定，被告应当承担本案产生的诉讼费、保全费、律师费、公告费。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定及相关法律法规，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益，维护法律的尊严，望判如所请!被告万昌兰辩称，诉讼费我不愿意承担，我和陈军志原是夫妻关系，离婚时约定由陈军志偿还，由于陈军志的违约，导致一切诉讼的费用(案件受理费、律师费、保全费)应当由陈军志承担。我没有其他意见，只要陈军志按时偿还就行了。被告陈军志辩称，贷款一直是我在偿还。因为疫情期间没有上班，导致经济困难所以没有按期偿还银行贷款，希望法院让我们共同处理该房屋。我们想法是继续和银行履行，不应当计算罚息，原告接受了我方的行为，视为继续的合同，不存在宣布到期履行。本院经审理认定事实如下：被告万昌兰和被告陈军志于2007年11月19日办理结婚登记。原告邮政银行开州支行与被告万昌兰于2013年4月25日签订《个人购房借款及担保合同》(以下简称主合同)，约定：原告向被告万昌兰贷款280000元;贷款期限为240个月，自2013年04月25日起至2033年04月25日止;利率按照提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮0%执行，实际利率以借据为准。还款方式为按月等额本息，还款周期为60期。如被告万昌兰未按本合同约定的期限足额还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止，罚息和复利的利率按实际执行利率加收(上浮)30%执行:如被告万昌兰未按本合同履行归还借款本金或支付借款利息义务，原告有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求被告万昌兰立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现合同项下的担保权利，被告万昌兰并应承担原告实现债权的全部费用。为保证主合同的履行，被告万昌兰所有的位于开县xx街南二路54号【权利证书号码:312房地证2013字第03502号】向原告提供抵押。抵押财产担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现债权的费用;如被告万昌兰未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。2013年4月28日，原告就被告万昌兰向原告提供抵押的房屋向重庆市开州区国土资源和房屋管理局申请办理了抵押登记，取得《不动产登记证明》【编号:312房地证(押)2013字第T03129号】。被告陈军志作为共同借款人签字捺印。2013年5月6日，原告向被告万昌兰发放贷款280000元，并根据被告万昌兰的授权和委托将款项支付至被告万昌兰的指定账户。原告出具《个人贷款借据》，约定金额280000元，年利率6.55%，陈军志、万昌兰作为借款人签字捺印。但被告万昌兰没有按照合同约定的期限向原告返还借款本息，截止2020年11月15日现下欠的借款本金为129713.59元，利息176.55元。原告为实现其债权，与重庆弘全律师事务所签订了《法律服务协议》，并支付了3800元的律师代理服务费，还因本案缴纳保全费1220元。在诉讼过程中，因向被告送达相关法律文书产生公告费用650元。上述事实，有原、被告身份信息、中国邮政银行金融借款合同申请表、金融借款合同领用合约、金融借款合同章程、激活日期查询、账单历史交易明细、对账单、账户总结查询、利息清单明细、费用清单明细、委托代理合同、律师代理费发票、律师费支付回单复印件。等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告邮政银行开州支行与万昌兰分别签订的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借据》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，原告邮政银行开州支行与被告万昌兰之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。具体来说，邮政银行开州支行《所欠金额清单》载明，截止2020年11月15日现下欠的借款本金为129713.59元，利息176.55元。根据原告与被告万昌兰签订的《个人购房借款及担保合同》中约定的“借款人未按合同约定履行还本付息义务的视为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项，同时宣布行使或实现本合同项下的担保权利”内容，本院对原告要求被告万昌兰偿还下欠的本金129713.59元、正常利息176.55元的诉讼请求予以支持。此外，原告在本案中主张了从2020年11月16日起的罚息，由于原告与被告万昌兰在《个人购房借款及担保合同》中约定了“若借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，贷款人有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收30%”之内容，本案中借款时执行年利率为6.55%，那么从2020年11月16日起的罚息，应该以下欠本金129713.59元为基数，按照年利率8.515%(6.55%×130%)计算至本金付清之日止；复利以下欠利息（不包含逾期利息）176.55元为基数，按照年利率8.515%（6.55%×130%）计算至利息付清之日止。此外，被告陈军志作为共同借款人签字捺印，系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，故本院对原告要求被告陈军志对被告万昌兰应履行的义务承担共同偿还责任的诉讼请求予以支持。关于抵押担保及原告是否享有优先受偿权的问题。由于被告陈军志、万昌兰对本案诉争的借款向原告邮政银行开州支行提供了抵押担保，即被告万昌兰以其名下的位于开县xx街南二路54号【权利证书号码：312房地证2013字第03502号】作为向原告借款的抵押物，且办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时已经设立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，该抵押物系主债务人被告万昌兰自己所有，本院对原告主张的对被告万昌兰提供的抵押财产的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求亦予以支持。依《个人购房借款及担保合同》约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担。即原被告对发生的律师费用的负担问题，有合同约定。原告提交《委托代理协议》、《发票》证明其主张的律师费用已实际发生，故原告诉请二被告向其支付律师费用3800元，本院予以支持。在诉讼过程中，因向被告送达相关法律文书产生的公告费用，应当由被告承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第二十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条之规定，判决如下：一、被告陈军志、万昌兰于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行共同偿还截至2020年11月15日的借款本金129713.59元、利息176.55元；二、被告陈军志、万昌兰于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行共同支付从2020年11月16日起的罚息及复利(罚息以下欠本金129713.59元为基数，按照年利率8.515%计算至本金付清之日止；复利以下欠利息176.55元为基数，按照年利率8.515%计算至利息付清之日止)；三、如果被告陈军志、万昌兰未在本判决确定的期限内给付上述第一、二项中确定的还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行有权对被告万昌兰以其名下的位于重庆市开州区xx街南二路54号【权利证书号码：312房地证2013字第03502号】房屋的折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告陈军志、万昌兰支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行律师代理服务费3800元及公告费650元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3094元，保全费1220元，由被告陈军志、万昌兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  杜连成人民陪审员  ：熊彬人民陪审员  ：王平二〇二〇年十一月十九日法官 助理  徐清建书 记 员  吴海军