福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8448号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：庄正君，该社职员。 委托诉讼代理人：黄彬彬，该社职员。 被告：黄明昆，男，1978年3月16日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄丽红，女，1979年12月16日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄良辉，男，1977年6月18日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：苏东阳，男，1977年9月29日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社与被告黄明昆、黄丽红、黄良辉、苏东阳信用卡纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬、被告黄明昆到庭参加诉讼，被告黄丽红、黄良辉、苏东阳经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄明昆立即偿还原告信用卡透支本金49991.49元以及产生的利息、违约金（利息自2019年5月21日起计付；违约金自2019年6月21日起计付，均按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算方法计付至还款之日止（扣除已付利息3.05元），截止2020年7月20日，结欠透支本金49991.49元，利息8001.82元、违约金2759.61元）。2、判令被告黄丽红承担共同还款责任。3、判令被告黄良辉、苏东阳对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告黄明昆于2014年10月21日在原告处办理普惠金融信用卡，卡号6228××××3109，有效期36个月，于2018年3月9日办理续卡，卡片最终到期日2020年10月，初始额度为50000元。普惠卡透支利率为日利率万分之二至万分之五的浮动利率区间。被告黄丽红作为被告黄明昆的配偶在申请人配偶一栏签字盖章，知悉并愿意共同承担被告黄明昆因使用普惠卡而发生的全部债务。被告黄良辉、苏东阳在申请表中签名确认提供连带责任保证，因申请人申请信用额度在普惠有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，以信用社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证范围为被告黄明昆因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。保证期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息、费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。合约成立并生效后，原告依照合同约定为被告黄明昆提供初始额度50000元的信用卡，用卡后，被告黄明昆仅结清利息至2019年5月20日，尚欠本金49991.49元以及自2019年5月21日起的利息、2019年6月21日起的违约金未能支付，被告黄丽红未能履行共同还款义务，被告黄良辉、苏东阳也未履行担保责任。 被告黄明昆辩称：向原告申办信用卡，并使用消费的情况属实，请求分期偿还。 被告黄丽红、黄良辉、苏东阳未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安县农村信用合作联社提供以下证据： 1、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、居民身份证复印件4份，以此证明被告的身份情况。 3、常住人口登记卡复印件1份，以此证明被告黄明昆、黄丽红系夫妻关系。 4、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告黄明昆向原告申办普惠金融信用卡，申请表中附载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定，被告黄丽红自愿承担共同还款责任，被告黄良辉、苏东阳自愿承担连带保证责任。 5、交易清单及贷记卡台账信息各1份，以此证明被告黄明昆因使用普惠金融信用卡结欠原告借款本金、利息、违约金的事实。 本院经审查认为，被告黄丽红、黄良辉、苏东阳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，且被告黄明昆没有异议，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告和被告黄明昆的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄明昆、黄丽红为夫妻关系。被告黄明昆于2014年10月间向原告申办信用卡，原告经审核向被告黄明昆发放卡号为6228××××3109、有效期3年的信用卡。被告黄明昆于2014年10月21日开户激活上述信用卡。2018年3月9日，被告黄明昆与原告办理续卡手续，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》后附《领用合约》，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定。其中，双方约定：普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。持卡人存在未按照双方合约使用普惠卡、违反约定及有关规定或超过两次逾期还款等情形的，原告有权不经通知持卡人而直接采取停止卡片的使用、要求持卡人立即清偿所有欠款、将全部未偿还债务均视为到期并要求持卡人一次性清偿等措施。被告黄丽红在申请表中签名确认愿意共同承担被告黄明昆在使用普惠卡而发生的全部债务。被告黄良辉、苏东阳为被告黄明昆使用该信用卡产生的债务提供连带责任保证，担保范围为被告黄明昆因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。因被告黄明昆自2019年5月21日起未能依约偿还借款本息，涉案普惠卡已呈逾期状态。截至2020年7月20日，被告黄明昆尚欠原告透支本金49991.49元、利息8001.82元、违约金2759.61元未能偿还。被告黄丽红未能履行共同还款责任，被告黄良辉、苏东阳也未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约，被告自愿向原告申请使用信用卡，原、被告双方均应受该信用卡领用合约的约束。现被告已多次逾期还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄明昆偿还拖欠的透支本金49991.49元、利息8001.82元、违约金2759.61元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算方法计付自2020年7月21日起的利息、违约金，符合双方约定，依据和理由充分，应予支持。被告黄明昆、黄丽红为夫妻关系，黄丽红自愿共同承担因黄明昆使用信用卡而发生的全部债务，原告请求黄丽红共同偿还借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告黄良辉、苏东阳为被告黄明昆上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求其承担连带偿还责任，应予支持。被告黄良辉、苏东阳承担保证责任后，有权向被告黄明昆、黄丽红追偿。被告黄丽红、黄良辉、苏东阳经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄明昆、黄丽红应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社透支本金49991.49元、利息8001.82元、违约金2759.61元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算方法计付自2020年7月21日起至还款之日止的利息、违约金。 二、被告黄良辉、苏东阳对被告黄明昆、黄丽红的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄明昆、黄丽红追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1319元，减半收取660元，由被告黄明昆、黄丽红、黄良辉、苏东阳负担。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告预交的予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王伟煌 二〇二〇年十一月二十八日 书记员  吴亚香 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。