广西壮族自治区上林县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0125民初1087号 原告：广西上林农村商业银行股份有限公司，住所地：广西上林县大丰镇明山路178号，统一社会信用代码：91450125199590094D。 法定代表人：陆宝忠，职务：董事长。 委托诉讼代理人：韦凤，女，1987年5月18日出生，壮族，住址：广西上林县，系广西农村商业银行股份有限公司法律合规部副经理。 委托诉讼代理人：黄广孔，男，1991年3月16日出生，汉族，住址：广西容县，系广西农村商业银行股份有限公司营业部信贷员。 被告：潘丽萍，女，1966年2月22日出生，壮族，住址：广西上林县。 被告：梁新才，男，1977年10月4日出生，壮族，住址：广西上林县。 被告：蒙芝梅，女，1976年12月5日出生，壮族，住址：广西上林县。 原告广西上林农村商业银行股份有限公司（以下简称上林农商行）与被告潘丽萍、蒙芝梅、梁新才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韦凤，被告潘丽萍、蒙芝梅、梁新才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上林农商行向本院提出如下诉讼请求：1、请求人民法院判决解除原告与被告潘丽萍于2017年11月30日签订的《个人借款合同》；2、请求人民法院判决被告潘丽萍依照借款合同约定归还原告贷款本金150000元及利息（从2019年9月27日至2020年4月9日的利息为12108.03元，2020年4月10日起的利息以150000元为基数，按合同约定的利率计付，直至贷款结清为止），本息暂计162108.03元；3、判令被告梁新才、蒙芝梅对上述款项承担抵押担保责任，原告有权对被告梁新才、蒙芝梅坐落于上林县××镇××路××号楼××单元××室（产权证号：上房大字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4、判令被告潘丽萍、梁新才、蒙芝梅承担本案案件受理费和保全费等实现债权的费用。 事实和理由：2017年11月20日，被告潘丽萍向上林县农村信用合作联社营业部（注：上林县农村信用合作联社营业部现其债权债务均由原告承继）提交《借款申请书》，申请借款15万元。2017年11月30日，原告与被告潘丽萍签订《个人借款合同》（合同编号为：123202173615161），合同约定：借款金额为人民币壹拾伍万元整，借款期限自2017年11月30日起至2020年11月29日止，借款用途为房屋装修；借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率8.075%；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%；对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%；借款按季结息，到期还本；如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。合同还约定：本合同有效期内，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期。 2017年11月30日，原告与被告梁新才、蒙芝梅签订《抵押担保合同》（合同编号：123204172498648），以被告梁新才、蒙芝梅坐落于上林县××镇××路××号楼××单元××室（产权证号：上房大字第××号）的房地产为上述借款做抵押，并办理了不动产登记证明［证明编号：桂（2017）上林县不动产证明××号］。 缔约后，原告按约定按时足额向被告潘丽萍发放贷款。自2019年6月21日起，被告潘丽萍连续三期未足额偿还借款本息，截止2020年4月9日被告潘丽萍尚欠原告贷款本金150000元及利息(从2019年9月27日至2020年4月9日的利息为12108.03元，2020年4月10日起的利息以150000元为基数，按合同约定的利率计付，直至贷款结清为止)，本息暂计162108.03元。原告认为，被告潘丽萍的行为已构成根本违约，侵犯了原告的合法权益。 原告为证明其主张在举证期限内向本院提交以下证据：证据1.借款申请书复印件1份；证据2.被告潘丽萍、梁新才、蒙芝梅身份证各1份，被告梁新才、蒙芝梅结婚证复印件1份；证据3.抵押物清单复印件1份；证据4.房地产权证复印件1份；证据5.不动产登记证明复印件1份；证据6.个人借款合同复印件1份；证据7.抵押担保合同复印件1份；证据8.借款借据复印件1份；证据9.广西农村信用社贷款还款明细登记簿复印件1份；证据10.贷款利息计算表复印件1份；证据11.中国银监会广西监管局关于广西上林农村商业银行股份有限公司开业的批复复印件1份。 被告潘丽萍辩称,其向原告借款是事实，因其现在经济困难，请求与原告商量调解，请求原告给其延缓还款付息的时间。 被告梁新才、蒙芝梅辩称,其承认用属其两人共有的房产为被告潘丽萍向原告借款作抵押担保是事实，因其现在家庭经济困难，小孩还在读书需要用钱，没有能力帮被告潘丽萍偿还借款本息，请求原告商量解决。 被告潘丽萍、梁新才、蒙芝梅对其辩解主张未向本院提交相关证据。 本案的争议焦点是:1、原告与被告潘丽萍于2017年11月30日签订的《个人借款合同》是否应予以解除；2、被告潘丽萍是否尚欠原告借款本金150000元及利息（从2019年9月27日至2020年4月9日的利息为12108.03元），本息暂计162108.03元；3、被告梁新才、蒙芝梅是否对本案债务承担抵押担保责任，原告是否有权对被告梁新才、蒙芝梅共同共有的位于上林县××镇××路××号楼（××单元）××单元××室（产权证号：上房权证大字第××号）的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对于原告提交的证据1-证据11，被告潘丽萍、梁新才、蒙芝梅没有异议。经法庭审核，原告提交的上述证据的复印件与原件一致，具有真实性、合法性及与本案有关联性，符合客观事实和法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据原、被告双方诉辩及审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2017年11月20日，被告潘丽萍向上林县农村信用合作联社营业部提交《借款申请书》，申请借款150000元。2017年11月30日，原告与被告潘丽萍签订《个人借款合同》（合同编号：123202173615161），借款合同约定：借款金额150000元，借款用途为房屋装修，借款期限为3年，自2017年11月30日起至2020年11月29日止；借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率8.075%；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息；借款按季结息，到期还本；如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。借款合同在第一部分通用条款第十条的10.5项还约定：本合同有效期内，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权。 2017年11月30日，被告梁新才、蒙芝梅与原告签订《抵押担保合同》（合同编号：123204172498648），抵押担保合同约定，本合同担保的主合同为潘丽萍与抵押权人即原告于2017年11月30日签订的《个人借款合同》，被告梁新才、蒙芝梅以其共同共有的位于上林县××镇××路××号楼（××单元）××单元××室，产权证号为上房权证大字第××号的房产作为抵押物设定抵押等。2017年12月13日，原告就前述抵押物办理了抵押登记，办理了不动产登记证明，该不动产登记证明编号为桂（2017）上林县不动产证明第××号，取得该房产抵押权。 原告与被告潘丽萍签订《个人借款合同》及与被告梁新才、蒙芝梅签订《抵押担保合同》后，原告于2017年12月15日按个人借款合同约定按时足额向被告潘丽萍发放借款150000元。被告潘丽萍取得借款后，未能按个人借款合同的约定向原告全面履行还款付息义务，至仅支付了部分利息16729.58元。自2019年6月21日起，被告潘丽萍连续三期未足额偿还借款本息，截止2020年4月9日被告潘丽萍尚欠原告借款本金150000元及利息12108.03元(从2019年9月27日至2020年4月9日的利息，按个人借款合同约定的利率计付，共计12108.03元)，尚欠原告借款本金及利息合计162108.03元。 另查明，2017年8月23日，中国银监会广西监管局发布桂银监批复[2017]129号文件关于广西上林农村商业银行股份有限公司开业的批复，同意广西上林农村商业银行股份有限公司开业。开业同时，上林县农村信用合作联社自行终止，其所管辖的16个分支机构变更为该行的分支机构，分支机构名称随法人名称统一变更。上述机构债权债务由广西上林农村商业银行股份有限公司全部承继。 本院认为，被告潘丽萍与原告签订的《个人借款合同》（合同编号为：123202173615161），系双方当事人真实意思表示，内容真实，不违反法律禁止性规定，是合法有效的合同，当事人均应按照合同约定全面履行义务。原告按照个人借款合同的约定履行了出借150000元的义务，被告潘丽萍应当按照借款合同的约定履行还款付息的义务。但被告潘丽萍在取得借款后，未能按个人借款合同的约定向原告全面履行还款付息义务，至仅支付了部分利息16729.58元。自2019年6月21日起，被告潘丽萍连续三期未足额偿还借款本息，截止2020年4月9日被告潘丽萍尚欠原告借款本金150000元及利息12108.03元(从2019年9月27日至2020年4月9日的利息，按个人借款合同约定的利率计付，共计12108.03元)，尚欠原告借款本金及利息合计162108.03元。其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，本案个人借款合同应予以解除，故原告诉请解除本案个人借款合同，符合法律规定，本院予以支持。本案中个人借款合同中对利息、罚息的约定并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，借款人即被告潘丽萍应当按照个人借款合同的约定向原告偿还借款本金及支付利息。故原告诉请被告潘丽萍按照个人借款合同约定偿还尚欠的借款本金150000元及支付相应利息，符合法律规定，本院予以支持。 关于被告梁新才、蒙芝梅对上述债务是否承担抵押担保责任，原告是否有权对被告梁新才、蒙芝梅共同共有的位于上林县××镇××路××号楼（××单元）××单元××室，产权证号为上房大字第××号的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿的问题。被告梁新才、蒙芝梅于1999年8月22日登记结婚，系夫妻关系。本案中，被告梁新才、蒙芝梅于2017年11月30日与原告签订《抵押担保合同》（合同编号：123204172498648），被告梁新才、蒙芝梅自愿以共同共有的位于上林县××镇××路××号楼（××单元）××单元××室，产权证号为上房大字第××号的房产作为抵押物设定抵押等。2017年12月13日，原告就前述抵押物办理了抵押登记，办理了不动产登记证明，该不动产登记证明编号为桂（2017）上林县不动产证明第××号，取得该房产抵押权，抵押权有效设立，故被告梁新才、蒙芝梅对被告潘丽萍所欠原告的债务承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款及第五十三条第一款的规定，如被告潘丽萍不履行本案债务时，原告有权对被告梁新才、蒙芝梅共有的位于上林县××镇××路××号楼（××单元）××单元××室，产权证号为上房大字第××号的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。 关于本案财产保全费的负担问题。在本案中，申请人即原告于2020年5月29日向本院申请财产保全，本院于2020年6月1日作出（2020）桂0125民初1087号民事裁定书，裁定对被申请人即被告潘丽萍、梁新才、蒙芝梅黎的财产采取保全措施，原告交纳财产保全费1330元。根据《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款“本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求”的规定及第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外”的规定，财产保全费属于诉讼费用的一种，故本案财产保全费由被告潘丽萍、梁新才、蒙芝梅负担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条第一款的规定，判决如下： 一、解除2017年11月30日原告广西上林农村商业银行股份有限公司与被告潘丽萍签订的《个人借款合同》（合同编号：123202173615161）； 二、被告潘丽萍于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告广西上林农村商业银行股份有限公司借款本金150000元，并支付利息（利息计算：1、从2019年9月27日至2020年4月9日的利息，按个人借款合同约定的利率计付，共计12108.03元；2、2020年4月10日后的利息，以借款本金150000元为基数，按个人借款合同约定的利率计付至偿清借款本金之日止）； 三、被告潘丽萍不履行上述债务时，原告广西上林农村商业银行股份有限公司有权对被告梁新才、蒙芝梅共同共有的位于上林县××镇××路××号楼（××单元）××单元××室，产权证号为上房大字第××号的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。 义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3542元，减半收取1771元，由被告潘丽萍、梁新才、蒙芝梅负担。本案财产保全费1330元，由被告潘丽萍、梁新才、蒙芝梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费3542元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  周文欢 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  谭 萍 附本案适用法律条文及司法解释： 1、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。