广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初15157号原告（反诉被告）：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30（仅限办公用途）（JM），统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，职务：董事长。委托诉讼代理人：陈晓容，系广东合众拓展律师事务所律师。被告（反诉原告）：易继超，男，1982年1月16日出生，汉族，住湖北省公安县，委托诉讼代理人：何庆权，系广东前海律师事务所律师。原告（反诉被告）中邮消费金融有限公司（以下简称“中邮公司”）与被告（反诉原告）易继超金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）中邮公司的委托诉讼代理人陈晓容、被告（反诉原告）易继超的委托诉讼代理人何庆权，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告（反诉被告）中邮公司向本院提出诉讼请求：1.解除中邮公司与易继超于2018年7月24日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；2.易继超一次性偿还中邮公司贷款本金46294.92元并支付利息、违约金（利息以未还贷款本金为基数，从易继超逾期还款之日2020年1月26日起计至实际清偿之日止，按年利率23.97%标准计算；违约金以到期未还金额之和为基数，从易继超逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止；上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）；3.易继超赔偿中邮公司律师费损失500元；4.易继超支付本案全部诉讼费用。事实与理由：中邮公司与易继超于2017年7月24日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》。易继超向中邮公司贷款78000元，分期期数为38期。中邮公司按约定向易继超发放了贷款。每期到期应还金额以还款计划表为准。从2020年1月26日开始，易继超开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2020年5月26日，易继超尚拖欠贷款本金及利息、违约金等共计49978.22元（以年利率2%为限计算）未予偿还。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第三、五条的相关约定，中邮公司有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求易继超还清全部贷款本金、利息及逾期还款违约金。现经核查，由于易继超在2020年5月26日尚有还款，故将第2项诉讼请求减少为：判令易继超一次性偿还中邮公司贷款本金43727.11元并支付利息、违约金[其中：利息以未还贷款本金为基数，从易继超逾期还款之日（2020年2月26日）起计至实际清偿之日止，按年利率23.97%标准计算。违约金以到期未还金额之和为基数，从易继超逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止]，上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限。原告（反诉被告）中邮公司提供证据：中国银行保险监督管理委员会网站金融许可证信息截图、《个人消费贷款申请表》、《“邮你贷”个人消费贷款协议（客户知情确认书）》、中邮消费金融业务系统发放贷款截图、广东银联交易确认函、数据库截图、《还款计划表》、《欠款明细表》、《催收服务委托合同》及律师费发票。被告（反诉原告）易继超辩称：一、双方约定的月利率为1.35%；二、双方的贷款利率及违约金合计不应超过最新民间借贷司法解释规定的银行间同业拆借中心公布的贷款利率的4倍，虽然本合同为金融借款合同纠纷，没有明确的法律规定，但是上述民间借贷司法解释可以适用于金融借款合同纠纷，根据法律举重可以言轻的原则，民间借贷利率定价灵活和自由，一般情况下，金融机构的利率应明显低于民间借贷的利率。三、易继超于2018年7月24日在中邮公司位于深圳市××区办事点签订的由中邮公司提供的证据3中的个人消费贷款协议，签定协议前双方明确约定的利率为月利率1.35%，且中邮公司工作人员进行了简单的询问，整个过程中邮公司均有录音录像，易继超认为该证据应由中邮公司提供，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第95条，一方当事人控制证据无正当理由拒不提交，对待证事实负有举证责任的当事人主张该证据的内容不利于控制人的，法院可以认定该主张成立。同时，易继超向法院提起反诉，请求：1.判令中邮公司退还6744.93元及利息1030.26元（利息暂计至2020年5月26日）；2.判令中邮公司赔礼道歉；3.判令中邮公司承担反诉诉讼费。事实和理由如下：易继超于2018年7月份通过中邮公司网点视频约定月利率为1.35%，易继超在中邮公司同意批复月利率1.35%的情况下才同意使用中邮公司提供的消费贷款，但中邮公司提供的材料显示年化利率为23.97%，且中邮公司一直按照年化23.97%的利率收取易继超的利息，应予退还，并应退还因此重复计算利息产生的不当收益。被告（反诉原告）易继超提供的证据：来电记录、离职证明、银行交易明细。原告（反诉被告）中邮公司就反诉答辩称：一、易继超的两个反诉请求没有法律依据，也没有合同基础，请求法院驳回其全部诉请，其中诉请第1项相关的利息计算标准没有任何依据，应当以本诉的利率标准为准；二、合同纠纷的责任承担方式没有赔礼道歉，于法无据。三、关于涉案的贷款利率，涉案贷款协议明确约定以中邮公司审核批准为准，涉案贷款申请当时是不可能立即告知并约定利率标准的，需要事后通过内部系统的审核，并通过中邮APP，告知易继超有关贷款的利率标准，易继超通过点击确认申请贷款，才会在中邮公司的后台系统形成息费标准，即中邮公司提供的证据六，系统也才会发放贷款本金。关于息费以审核批准为准，是明确约定在贷款协议中，易继超也按照分期还款方式偿还了数期贷款，不可能不清楚不知道涉案的贷款利率，易继超主张贷款利率标准为每月1.35%，应当由易继超承担举证责任。经审理查明：2018年7月24日，易继超向中邮公司申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额20万元，贷款期数36期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响中邮公司享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮公司查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日17:00前即确保还款账户中可用余额充足；中邮公司按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，中邮公司按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期超过规定天数的，中邮公司按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或中邮公司要求按时按期足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他款项和费用；借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，中邮公司有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；中邮公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用……律师费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，中邮公司于2018年7月26日向易继超指定账户发放贷款78000元。中邮公司提供的《还款计划表》列明了36期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第36期应还本息为3059.12元外，其余各期应还本息均为3058.93元。中邮公司提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为23.97%；易继超逾期起始日为2020年2月26日；截止2020年10月8日，易继超尚欠本金43727.11元。易继超对该《欠款明细表》所显示的发放贷款本金及每月还款的金额、期数予以认可，但表示对欠款本金及利息标准不予认可。另查明，中邮公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。中邮公司与广东合众拓展律师事务所签订《催收服务委托合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。中邮公司现已向广东合众拓展律师事务所支付律师费500元。再查明，中邮公司起诉后，本院向易继超邮寄送达了本案应诉材料，易继超于2020年9月14日签收。本院认为：中邮公司具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。中邮公司与易继超签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。中邮公司放款后，易继超应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现易继超有多期未还本付息，已构成违约。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》的约定，中邮公司有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此中邮公司请求解除《“邮你贷”个人消费贷款协议》，要求易继超提前还清本金43727.11元并按合同约定支付利息、违约金，符合双方合同的约定;同时中邮公司诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。至于易继超主张双方约定的利率为月利率1.35%，经审查，鉴于中邮公司对此不予确认，而易继超亦已按照还款计划表上的期数及金额偿还了多期本息，同时，易继超就其该项主张亦没有提供证据予以证实，据此，本院对易继超的该项主张不予采信。另外，中邮公司向本院起诉要求解除合同，本院依法向易继超送达了中邮公司的起诉状，可视为中邮公司关于解除合同的通知已经到达易继超，《贷款协议》自通知到达易继超之日即2020年9月14日解除。关于律师费损失，中邮公司提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。至于易继超要求中邮公司退还6744.93元及利息1030.26元（利息暂计至2020年5月26日），因缺乏事实依据，故本院不予支持。关于易继超要求中邮公司赔礼道歉，因易继超的该项请求缺乏事实和法律依据，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、中邮消费金融有限公司与易继超于2018年7月24日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年9月14日解除；二、易继超于本判决发生法律效力之日起十日内向中邮消费金融有限公司偿还借款本金43727.11元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2020年2月26日起按月利率1.9975%的标准计至2020年9月14日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年9月14日；上述结果需扣除易继超在2020年2月26日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2020年9月15日起的利息、违约金，合并以43727.11元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）；三、易继超于本判决发生法律效力之日起十日内向中邮消费金融有限公司支付律师费500元。四、驳回易继超的全部反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案本诉受理费531元、反诉受理费25元，由易继超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应按《诉讼费用交纳办法》的有关规定向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈国盛二〇二〇年十一月十六日法官助理陈家园书记员杜瑞婷