贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2328民初2473号 原告：中国农业银行股份有限公司安龙县支行，住所地贵州省安龙县栖凤街道办事处翔龙嘉莲2栋，统一社会信用代码91522328MA6DKXAW4Q。 负责人：吴正华，系中国农业银行股份有限公司安龙县支行行长，未到庭。 委托诉讼代理人：陈方明，男，1964年4月19日生，布依族，住贵州省兴义市文化路兴泰新区，系中国农业银行股份有限公司安龙县支行法律事务人员。代理权限：特别授权。 被告：褚发斌，男，1967年11月24日生，汉族，住贵州省安龙县，未到庭。 被告：杨玉敏（系被告褚发斌之妻），女，1976年10月11日生，布依族，住贵州省安龙县，未到庭。 被告：刘斗贵，男，1973年12月26日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：赵兴元，男，1976年4月24日生，汉族，住贵州省安龙县，未到庭。 原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行与被告褚发斌、杨玉敏、刘斗贵、赵兴元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用普通程序，于同年9月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈方明，被告刘斗贵到庭参加诉讼，被告褚发斌、杨玉敏、赵兴元经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告褚发斌、杨玉敏归还我行贷款人民币伍万元整（￥50000元）及利息（利息以会计记账记载为准计算至本笔贷款还清之日止）；2.判令被告赵兴元、刘斗贵对以上诉讼请求承担连带清偿责任；3.判令被告褚发斌、杨玉敏、刘斗贵、赵兴元承担全部诉讼费用。 事实与理由：被告褚发斌因发展养殖业，资金不足，于2015年7月1日向我行申请借款人民币伍万元整（￥50000元），贷款期限叁年，采用可循环方式借款，借款执行利率为年利率6.305%，逾期利率9.4575%（详见《中国农业银行农户贷款借款合同》）。被告杨玉敏为共同还款责任人，被告赵兴元、刘斗贵为该笔贷款保证担保人，负连带责任。 被告褚发斌于2015年7月17日借款50000元，该贷款于2016年7月16日到期，于2016年7月6日还清贷款本息，2016年7月7日贷款50000元，于2017年7月6日到期，2017年7月3日还清贷款本息，于2017年7月4日贷款50000元，于2018年7月3日到期。 贷款到期后，被告褚发斌未能按合同约定履行还款义务，造成该贷款逾期，已构成违约。经我行派客户经理多次对被告褚发斌进行催收，其以各种理由进行拖延和推搪，至今未清偿其所欠原告的借款本息。被告赵兴元、刘斗贵也未履行担保义务。 原告认为，上述事实有《中国农业银行农户贷款借款合同》、记账凭证、农户小额贷款业务申请表等证据予以作证。原、被告之间签订的《借款合同》和相关手续是合法有效的，原告已按合同约定向被告褚发斌发放了贷款，但贷款到期后，被告褚发斌却未能清偿，被告赵兴元、刘斗贵拒绝承担连带清偿责任。被告的行为是严重的违约行为，且违反合同证据确凿。 为确保国家信贷资金不受损失，从而维护国有商业银行合法权益不受侵犯，根据相关法律规定，特诉至法院，请求支持诉请。 原告提交以下证据： 1.四被告身份证复印件各一份，证明当事人身份信息及诉讼主体资格。 2.农户小额贷款业务申请表复印件、《农户贷款借款合同》复印件、《联保承诺书》复印件、《承诺书》复印件、共同还款责任人确认书复印件、贷款额度签约通知单复印件、业务凭证复印件、褚发斌已还款明细清单打印件、逾期未还款查询凭证打印件各1份，证明原、被告双方借款合同成立有效，原告向被告发放了贷款以及证明被告履约情况及违约事实。 被告褚发斌、杨玉敏未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 被告刘斗贵辩称，我自己和赵兴元的贷款是已经清偿了的，褚发斌的贷款没有偿还完毕。我联系到褚发斌其称年底会清偿。对于本案涉借款，我确实进行担保的，但现在没有钱偿还。 被告刘斗贵未提交证据。 被告赵兴元未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 本院经审理认定事实如下：2015年7月1日，被告褚发斌以养牛为由向原告申请借款额度为50000元的自助可循环贷款。当日，被告褚发斌、杨玉敏签订了《共同还款责任确认书》，承诺该贷款作为借款人家庭共同债务，由借款人褚发斌及其杨玉敏共同承担偿还责任。2015年7月15日，被告褚发斌、刘斗贵、赵兴元向原告出具《联保承诺书》，承诺其自愿组成联保小组，为成员在原告处的贷款提供保证担保。同日，原告与褚发斌、刘斗贵、赵兴元签订了《农户贷款借款合同》（下称“《借款合同》”），约定：第一条借款1.1借款金额／可循环贷款额度人民币（大写）伍万元整。1.2用款方式为可循环方式，自2015年7月15日起至2015年7月14日（额度有效期）止，借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年。自助循环借款额度为50000元，借款人以本合同1.4约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款。1.3借款用途为养牛。1.4借款提取及还款账号为62×××77。第二条借款利率2.1本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定。一年期以内（含）的借款执行固定利率，一年期以上的借款执行浮动利率。第三条还款3.1借款人与贷款人约定按照利随本清，到期一次性归还借款本息的方式还本付息。第五条借款担保5.1担保方式5.1.1可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。担保的债务最高余额为伍万元。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及诉讼费……等贷款人实现债权和担保权的费用。5.3发生下列情形之一的，贷款人有权要求担保人承担担保责任，有权行使担保物权：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿……5.5.1保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年。第六条违约责任6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。第八条其他事项8.3借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。被告褚发斌在该《借款合同》“借款人”处签字捺印，被告刘斗贵、赵兴元在“多户联保担保人”处签字捺印。2015年7月16日，被告褚发斌向原告出具《承诺书》，载明主要内容为：我于2015年7月16日在你行贷款50000元，贷款授信期限3年，一年一还，本人声明，所有贷款手续是本人亲自办理，并已收到贷款本金50000元，保证按时归还贷款本息。 2015年7月28日，原告将前述50000元贷款发放至被告褚发斌卡号为62×××70的中国农业银行金穗惠农卡中。该笔借款的业务凭证载明正常利率上浮比30%、超期利率上浮比50%，即该笔借款利息为年利率5.655%，逾期利息为年利率8.4825%。 上述贷款于2016年7月14日到期,被告褚发斌于2016年7月6日还清贷款本息，后又于2016年7月7日贷款50000元，2017年7月6日到期，2017年7月3日还清贷款本息，2017年7月4日被告褚发斌再次向原告贷款50000元，2018年7月3日到期,2018年7月5日偿还利息1050.63元，尚欠借款本金50000元及利息。后被告褚发斌、杨玉敏未履行还款付息义务，被告刘斗贵、赵兴元未履行担保义务，原告经多次催收未果，遂诉至本院，诉请同前。 另查明，《借款合同》中第一条“自2015年7月15日起至2015年7月14日（额度有效期）止”系笔误，应为“自2015年7月15日起至2016年7月14日（额度有效期）止”，本院予以更正。 上述事实，有原、被告在庭审中的陈述，原告提交的前述证据在卷印证，应予认定。 本案争议焦点为：被告褚发斌、杨玉敏是否应承担还款责任，被告刘斗贵、赵兴元是否应承担担保责任。 本院认为，《借款合同》是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告褚发斌、刘斗贵、赵兴元签订的《借款合同》，被告褚发斌与被告杨玉敏签订的《共同还款责任确认书》意思表示真实，内容合法，为有效合同，各方均应依约履行各自的义务。原告已按约定将50000元的借款发放至被告褚发斌的农行金穗惠农卡账户，即已按合同约定履行了自己的义务。被告褚发斌作为借款人，被告杨玉敏作为共同还款责任人，在借款到期后仅于2018年7月5日偿还了利息1050.63元，未足额清偿借款本息，违反了合同约定的义务，已构成违约，其二人应按合同约定共同偿还尚欠的借款本金50000元及相应利息。关于利息，原告诉称借期内年利率为6.305％，逾期年利率为9.4575％，与本院查明事实不符，超出部分，本院不予支持。 《借款合同》中约定了债务保证方式为连带责任保证，被告刘斗贵、赵兴元向原告出具了《联保承诺书》，并在《借款合同》“多户联保担保人”栏签名并捺印，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”的规定，被告刘斗贵、赵兴元应当对被告褚发斌的债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定，被告刘斗贵、赵兴元已承担保证责任的，有权向被告褚发斌追偿，或者要求其余连带责任保证人清偿其应当承担的份额。 被告褚发斌、杨玉敏经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为其对自身诉权的放弃，不影响本案审理。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”等规定及前述理由，判决如下： 一、被告褚发斌、杨玉敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行借款本金50000元及利息（利息以本金50000元为基数，自2017年7月4日起至2018年7月3日止按年利率5.655%计算；自2018年7月4日起按年利率8.4825%计算至款项清偿之日止）。被告褚发斌于2018年7月5日偿还的利息1050.63元在履行时扣减。 二、被告刘斗贵、赵兴元对上述债务承担连带清偿责任；被告刘斗贵、赵兴元已承担保证责任的，有权向被告褚发斌追偿，或者要求其余连带责任保证人清偿其应当承担的份额。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，公告费200元，由被告褚发斌、杨玉敏、刘斗贵、赵兴元共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  贺时品 人民陪审员  黄忠泽 人民陪审员  韦明光 二〇二〇年十一月二十六日 法 官助 理 罗怡 书记员 罗钰清