安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1002民初2469号 原告：中国银行股份有限公司黄山分行，住所地安徽省黄山市屯溪区黄山中路**，统一社会信用代码91341000F12359589D。 负责人：王静波，行长。 委托诉讼代理人：汪妍，安徽道同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴颖青，安徽道同律师事务所律师。 被告：王利群，男，1974年10月19日出生，汉族，住安徽省祁门县。 被告：王娟，女，1980年5月20日出生，汉族，住安徽省祁门县。 被告：程伟星，男，1985年5月29日出生，汉族，住安徽省休宁县。 被告：张云希，女，1987年9月2日出生，汉族，住安徽省黄山市屯溪区。 原告中国银行股份有限公司黄山分行（以下简称中行黄山分行）诉被告王利群、王娟、程伟星、张云希信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告中行黄山分行的委托诉讼代理人汪妍和被告王利群、程伟星到庭参加诉讼。被告王娟、张云希经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行黄山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王利群、王娟立即向原告偿还借款本息及滞纳金403757.78元（利息及滞纳金计算至2020年3月11日止，此后利息及滞纳金按合同约定计算至被告实际给付之日止）；2、判令被告程伟星、张云希对被告王利群、王娟所欠原告第一项贷款本息、费用中的135169.85元（利息及滞纳金系计算至2020年3月11日止，此后利息及滞纳金按合同约定计算至被告实际给付之日止）承担连带清偿责任；3、判令被告承担律师费41375.78元及诉讼费用、保全费用；4、判令原告对抵押物折价、变卖、拍卖的价款在上述1、2项贷款本息及费用范围内享有优先受偿权。事实和理由：王利群于2012年9月24日,向中行黄山分行申请了一张中银威士白金卡精英版信用卡,信用卡开卡后正常使用。2014年1月2日,原告与王利群签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》,双方约定由原告向王利群提供90000元额度,供其以信用卡分期付款形式购买皖Ｊ×××××汽车,分期期数为36期,王利群应支付手续费9000元,如未能按期还款,则王利群还需支付利息及滞纳金。同日,原告与王利群、王娟还签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期抵押合同》,双方约定由王利群、王娟以其所购皖Ｊ×××××汽车作为抵押物来担保原告债权（包括贷款本息、违约金、赔偿金及实现债权和抵押权的费用）的实现，并办理了抵押登记。同时，原告与程伟星、张云希签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》,约定如王利群、王娟未按时还款时,程伟星、张云希有代为偿还的义务。上述合同签订后,原告按约发放贷款9万元,但被告未按约还款,截止至2020年3月11日,被告仍拖欠原告信用卡本金157637.77元、利息214464.32元、滞纳金31655.69元,合计欠款403757.78元。其中汽车分期贷款部份的本金为57500元、利息74302.05元、滞纳金3367.84元,合计欠款135169.89元。原告为维护其合法权益，特提出上述诉请。 王利群辩称：对借款事实没有意见，暂时没有能力还钱，希望分期归还本金及利息。 程伟星辩称：本人只是给王利群担保汽车贷款的债务，因此只对该部分债务承担担保责任。 王娟、张云希未答辩。 本院经审理认定事实如下：王利群与王娟系夫妻关系。2012年8月，王利群向中行黄山分行提出办理信用卡的申请，并填写了中银白金信用卡申请表，该表背面附有信用卡领用合约，信用卡领用合约约定，持卡人在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率万分之五（年化利率约为19.9%）。 2014年1月2日，中行黄山分行（乙方）与王利群（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2014年车贷字001号），约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为90000元；分期期数为36期（一期为一个月）；手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的10%。汽车专向分期付款的本金采用月均等额、取整入账、免息还款的方式。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照相关规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权下乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。 同日，中国银行黄山分行（抵押权人）与王利群、王娟（抵押人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2014年车贷字001号），合同约定：本合同的主合同为2014车贷字001号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充。抵押担保的主债权范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。抵押物为皖Ｊ×××××号小型轿车。抵押方式为全程抵押担保。合同签订后，双方就抵押的皖Ｊ×××××号小型轿车办理了抵押登记。同日，程伟星（保证人）与中国银行黄山分行（债权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定本合同之主合同为债权人与持卡人王利群之间签署的编号为2014车贷字001号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充。担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费等实现债权的费用）。保证方式为全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。 截至2020年3月11日，王利群尚欠中行黄山分行信用卡本金157637.77元、利息214464.32元、滞纳金31655.69元，共计403757.78元。其中，汽车分期贷款部份的本金为57500元、利息74302.05元、滞纳金3367.84元，合计欠款135169.89元。 另查明：2020年3月24日，中行黄山分行与安徽道同律师事务所签订《聘用律师合同》，约定安徽道同律师事务所指派律师担任本案诉讼代理人。代理费用为基本代理费1000元，风险代理费为甲方根据法院生效判决书、调解书确定的内容，最终实际受偿的贷款本息总额的10%。中行黄山分行为本次诉讼实际已支出代理费1000元。 以上事实有原告提供的营业执照复印件、被告身份证、户口本结婚证明复印件、《中银白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（本车抵押类)、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》复印件、聘请律师合同、代理费发票复印件等证据及被告自认予以证实。 本院认为：王利群因消费需要申领了信用卡，并因购车需要与中行黄山分行签订分期付款合同，约定王利群采用信用卡方式分期偿还购车透支款，分期付款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，当属合法有效。王利群应当按照合同约定偿还信用卡透支本金及利息。金融借款合同的贷款人主张的利息、滞纳金以及其他费用过高，明显背离实际损失的，借款人有权请求予以调减。本案中，中行黄山分行在收取10%分期手续费的情况下，对王利群未按期归还的分期款项，除按日万分之五收取透支利息并计算复利（实际年化利率达19.9%）外，另收取5%的滞纳金，导致其实际计收的逾期利息的标准超出了合法利率的上限。中国人民银行在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中，也已明确要求取消信用卡滞纳金。因此，对中行黄山分行诉请要求王利群支付的滞纳金，本院不予支持。王利群与王娟系夫妻关系，王利群使用信用卡消费在其夫妻关系存续期间，故王娟应对王利群的上述债务承担共同还款责任。另王利群与王娟以其夫妻共同财产即案涉汽车向中行黄山分行提供抵押担保，且已办理了抵押登记，中行黄山分行据此要求对该汽车享有优先受偿权，有相应的事实及法律依据，本院予以支持。程伟星与张云希作为保证人，自愿为王利群的汽车分期贷款提供连带责任保证，故理应对王利群信用卡汽车专向分期付款合同项下全部债务承担连带保证责任。中行黄山分行主张的律师费，符合双方合同约定，但其主张的金额41375.78元，包含了基本代理费1000元及风险代理费，由于中行黄山分行仅实际支付了基本代理费1000元，风险代理费需要等待生效法律文书所确认，故本院仅对其实际发生的金额1000元予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王利群、王娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司黄山分行截止2020年3月11日的借款本息372102.09元及此后的利息（此后的利息以372102.09元为基数，自2020年3月12日起按年利率18.25%计算至实际清偿之日止）； 二、被告程伟星、张云希对被告王利群、王娟上述截至2020年3月11日的借款本息中的131802.05元及此后的利息（此后利息以131802.05元为基数，自2020年3月12日起按年利率18.25%计算至实际清偿之日止）承担连带清偿责任； 三、被告王利群、王娟、程伟星、张云希于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司黄山分行律师费1000元； 四、原告中国银行股份有限公司黄山分行在本判决第一至三项所确定的给付数额范围内，享有对被告王利群、王娟所有的皖Ｊ×××××号小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权； 五、驳回原告中国银行股份有限公司黄山分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3989元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司黄山分行负担797元，被告王利群、王娟、程伟星、张云希负担3192元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  罗昱 二〇二〇年十一月十六日 书记员  汪青 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 …… 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。