广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初8439号 原告：中国银行股份有限公司南宁市江南支行，住所地南宁市星光大道223号荣宝华星光大厦一层101号、102号商铺。 负责人：何丽，系该支行行长。 委托诉讼代理人：周赵莲，广西民族律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄河，广西民族律师事务所律师。 被告：黄某某，女，1972年9月9日出生，汉族，住广西岑溪市。 原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行与被告黄某某信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周赵莲、黄河到庭参加诉讼。被告黄某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告于2017年8月21日签订的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》项下的分期业务全部立即到期,被告向原告偿还信用卡透支本金221176元；2.判令被告向原告支付信用卡分期手续费45230.47元；3.判令被告向原告支付利息（截至2020年5月19日为8560.9元,从2020年5月20日起,按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》约定的利率计付至清偿之日止）；4.判令被告向原告支付还款违约金（实为滞纳金,自2017年1月1日起“滞纳金”改称为“还款违约金”,计算方法不变）7242.1元；5.判令被告支付原告因实现债权的律师代理费11288元；6.判令原告对权属被告的质押存单（账户信息为：黄某某，中国银行，账号61×××36，凭证号码Ｂ031900306）、抵押物（车牌为桂Ｄ×××××的车辆）在上述债权范围内经处置后所得价款享有优先受偿权；7.本案的诉讼费用由被告承担。 被告未作答辩，亦未提交书面证据。 本院经审理认定事实如下： 信用卡申请表约定内容：2016年8月21日，被告向原告申请办理信用卡，声明在申请表上所填资料及随此申请表附上的文件全部真实；已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 二、领用合约及《信用卡专向分期付款合同》的约定内容：《领用合约》载明，甲方（持卡人）完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，自愿向乙方（中国银行股份有限公司）申请使用中国银行股份有限公司信用卡；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20至50天，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方按乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；甲方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，甲方需自交易记账日起按规定利率向乙方支付透支利息，甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方应按乙方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等；甲方未能按时还款，乙方有权在不知会甲方的情况下，采取其认为适当的方式向甲方追索其名下所有信用卡债务，乙方因此支出的律师费由甲方承担。领用合约附有费率表。原、被告签订的《信用卡专向分期付款合同》约定，甲方（被告）向乙方（原告）申办信用卡专向分期付款业务，额度320000元，用于购买奥迪Q5汽车商品的款项；60期，自甲方实际交易日起算；手续费65600元，按月分期向乙方支付手续费；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担律师费等；甲方采用“按月分期向银行支付手续费”扣账方式的，需保证在所申请的每期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于每期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，采用“按月分期向银行支付手续费方式”的，分期提前全部或部分记账，提前全部或部分结清必须一次性偿还剩余分期手续费；信用卡“专向分期付款”业务不适用最低还款额的还款方式。 三、信用卡使用及欠款情况：原告审核后为被告办理了卡号为62×××61的信用卡。被告办理了信用卡专向分期业务，该信用卡于2017年9月8日向被告指定的收款账户转账320000元，但被告未能依约按时足额还款。被告自2019年4月18日起逾期还款。截止2020年5月18日，被告拖欠本金77185元，利息8560.91元，手续费15712元。未到期本金143991元、未到期手续费29518.29元。原告提供的信用卡交易明细显示，自2019年4月18日至2019年9月18日，累计产生还款违约金7242.11元。 四、其他必要情况：原、被告签订的《信用卡专向分期付款抵押合同》约定被告以其名下奥迪Ｑ5汽车为案涉《信用卡分期付款合同》项下债权提供抵押担保。2017年8月21日，被告名下车架号为ＬＦＶ3Ｂ28Ｒ2Ｈ3026639、发动机号为374764的奥迪Ｑ5汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。2017年8月25日，被告将名下中国银行账号为61×××36的存单（凭证号码：Ｂ031900306）质押给原告并履行交付义务。同日，原告向中国银行南宁市江南支行营业部发出《存单质押贷款冻结通知书》，对上述存单予以冻结。原告聘请律师参加本案诉讼，支出律师费11288元。诉讼过程中，原告自认其与被告并没有就还款违约金进行协商约定，只在官方网站粘贴公告方式通知被告。 本案裁判意见如下： 被告自愿向原告申请办理信用卡一张，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同。被告自愿向原告申请办理信用卡专向分期业务，为此原、被告签订了《信用卡专向分期付款合同》。两份合同均系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，两份合同均合法有效。被告签字确认在申请表上所填各项内容均属实，同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部内容，被告自愿向原告申请办理信用卡专向分期业务，双方为此签订了《信用卡专向分期付款合同》，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《信用卡专向分期付款合同》的规定履行合同。原告依约为被告办理信用卡一张并提供了信用卡专向分期等服务，但被告使用该卡消费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。《信用卡专向分期付款合同》约定被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，采用“按月分期向银行支付手续费方式”的，分期提前全部或部分记账必须一次性偿还剩余分期手续费。被告自2019年4月18日起逾期还款导致分期本金和分期手续费提前到期，原告要求被告立即清偿信用卡透支本金221176元（77185元+143991元）和分期手续费45230.29元（15712元+29518.29元）符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《信用卡专向分期付款合同》对利息进行了明确约定，故原告要求被告支付因信用卡透支消费产生的利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。利息应以尚欠透支本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《信用卡专向分期付款合同》约定计算。原告聘请律师参加本案诉讼，支出律师费11288元，根据约定，该费用应由被告负担。被告以其名下的汽车提供抵押担保，并依法办理抵押登记；被告以其名下的中国银行存单质押给原告并履行交付义务，故原告依法对抵押物及质押物享有优先受偿权。关于还款违约金。原告主张还款违约金实为滞纳金，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的违约责任条款中明确约定了滞纳金，且原告已通过官网公告的方式通知滞纳金变更为还款违约金。本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中,虽然原告在其官网发布公告，告知新增收取信用卡违约金及违约金的收取方式和标准，但原告并未与被告就此协商一致，故原告要求被告支付还款违约金，于法无据，本院不予支持。原告提供的信用卡交易明细显示，自2019年4月18日至2019年9月18日，累计产生还款违约金7242.11元。原告主张的还款违约金为7242.1元，故不存在还款违约金应折抵分期手续费等款项的情形。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零八条、第二百二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告黄某某归还原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行信用卡透支本金221176元； 被告黄某某支付原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行分期手续费45230.29元； 被告黄某某支付原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行信用卡利息（计算方法：截止2020年5月19日，利息为8560.91元；从2020年5月20日起至实际清偿之日止，以尚欠透支本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和本案《信用卡专向分期付款合同》的约定计付）； 被告黄某某支付原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行律师代理费11288元； 为实现上述债权，原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行有权以被告黄某某名下的抵押物（即车牌号为桂Ｄ×××××的奥迪Ｑ5汽车）折价或拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿； 为实现上述债权，原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行有权以被告黄某某名下的质押物（即中国银行账号为61×××36，凭证号码为Ｂ031900306的存单）兑现的价款优先受偿； 驳回原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行提出的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2851元（已减半收取），保全费1987元，合计4838元，由原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行负担119元，由被告黄某某负担4719元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  刘媛媛 二〇二〇年十一月二日 书记员  邱木子 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。 第二百二十四条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 ——