广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初6993号原告：中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区中山七路304号之一。负责人：伍琼斌，职务行长。委托诉讼代理人：景铎,广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁,广东金桥百信律师事务所律师。被告：杨雪雁，女，1988年10月9日出生，汉族，住广东省广州市。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称建设银行）与被告杨雪雁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员徐红伟于2020年10月14日公开开庭进行独任审理。原告建设银行的委托诉讼代理人景铎到庭参加诉讼，被告杨雪雁经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告建设银行与被告杨雪雁签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告杨雪雁立即向原告建设银行支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）（截止至2020年10月13日，被告杨雪雁拖欠本金4661649.2元,利息257623.37元、罚息2166.45元、复利9743.92元），并从2020年10月14日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率水平上浮50%的利率计付罚息、复利给原告建设银行；3.判令原告建设银行有权处理本案抵押物广州市海珠区晖悦二街13号（J-12（22#））1001房折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4.判令被告杨雪雁承担本案全部诉讼费用（包括公告费、诉讼保全费）。事实和理由：2015年8月11日，建设银行与杨雪雁签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，杨雪雁以其位于广州市海珠区晖悦二街13号（J-12（22#））1001房办理了抵押登记，向建设银行贷款5200000元，用于支付购买上述房屋的价款，借款期限30年，从支用借款的次月开始采用按等额本息还款，在本合同签订时的贷款利率水平下，每个月的归还本息金额为27471.5元，供款总期数360期。合同另约定：若杨雪雁违反合同约定，任意一期供款违约的，即为对建设银行全部借款的违约，建设银行可采取相应的方式实现全部债权；建设银行可采取相应的方式实现全部债权；建设银行有权处分抵押物，逾期贷款按合同约定的利率计息（贷款利率水平上浮50%）。上述合同签订后，建设银行依约向杨雪雁发放了贷款。杨雪雁在合同履行期间，经常拖欠贷款未还，截止至2020年10月13日，杨雪雁共拖欠本金4661649.2元,利息257623.37元、罚息2166.45元、复利9743.92元。建设银行认为，杨雪雁在履行合同中，已违反了合同约定，并使建设银行不能实现合同目的，为维护自身的合法权益，特提起诉讼。被告杨雪雁未作答辩。原告建设银行围绕诉讼请求依法提交证据，被告杨雪雁对原告建设银行的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告建设银行的上述证据及庭审情况，本院认定如下：2015年8月11日，建设银行（贷款人）与杨雪雁（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人向贷款人借款5200000元，用于购置广州市海珠区晖悦二街13号（J-12（22#））1001房，借款期限为360个月（即2015年8月11日至2045年8月11日），贷款利率为浮动利率，在基准利率水平下调10%即年利率4.86%，借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款划入保利房地产（集团）股份有限公司在中信银行股份有限公司广州花城支行账户（账号74×××37），扣款账户为杨雪雁名下的建设银行账户（账号62×××49），还款方式为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每个月归还本息金额为27471.5元；杨雪雁提供广州市海珠区晖悦二街13号（J-12（22#））1001房抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、建设银行为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等），杨雪雁未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），建设银行有权行使抵押权利；杨雪雁不按本合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求杨雪雁立即清偿借款本息及相关费用，解除与杨雪雁的借贷关系；对于杨雪雁未按期还清借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。合同签订后的同日，建设银行向杨雪雁指定的收款账号支付了贷款5200000元。2015年9月17日，建设银行、杨雪雁在广州市国土资源和房屋管理局为上述抵押房屋办理了房屋预购商品房抵押权预告登记，登记字号为15预登01499471，债权数额5200000元。2018年1月30日，建设银行、杨雪雁办理房屋抵押登记手续，广州市国土资源和规划委员会出具的粤（2018）广州市不动产证明第05000374号《不动产登记证明》，载明：证明权利抵押权，权利人建设银行，义务人杨雪雁，坐落广州市海珠区晖悦二街13号1001房，权利种类一般抵押，担保范围全部，总债权数额5200000元等。贷款发放后，杨雪雁有向建设银行还过部分本息，但自2019年7月11日起开始拖欠本息。截止至2020年10月13日，杨雪雁共拖欠本金4661649.2元,利息257623.37元、罚息2166.45元、复利9743.92元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。建设银行、杨雪雁签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。建设银行依合同约定向杨雪雁指定账户发放了5200000元贷款，但杨雪雁却没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，现建设银行根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法合理，本院予以支持。杨雪雁应立即归还尚欠的贷款本金4661649.2元和支付欠息（欠息包括利息、罚息和复利）给建设银行。建设银行对杨雪雁未偿还的借款计收逾期利息，已是对杨雪雁逾期偿还借款本金而给建设银行造成损失的补偿，如对逾期利息再计收复利，无异于对杨雪雁实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失的”规定，对杨雪雁亦不公平，故建设银行对逾期利息不得再计入本金计收复利。关于抵押物。因《个人住房（商业用房）借款合同》已约定杨雪雁未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提起到期的债务），建设银行有权处分抵押财产，故建设银行主张对杨雪雁名下位于广州市海珠区晖悦二街13号1001房折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，符合双方约定，本院予以支持。被告杨雪雁经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，建设银行的诉讼请求部分成立，本院对成立部分予以支持，对不成立部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行与被告杨雪雁于2015年8月11日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告杨雪雁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行清偿贷款本金4661649.2元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告杨雪雁不履行本判决第二项时，原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行有权以被告杨雪雁名下的广州市海珠区晖悦二街13号1001房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费48200元，由被告杨雪雁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐红伟二〇二〇年十一月二十五日书记员  任 越黄凯旋