云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初10349号原告：中国农业银行股份有限公司昆明春城支行，住所地昆明市三市街6号，统一社会信用代码9153010091655349X7。负责人：杨红耘，行长。委托诉讼代理人：王强,云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：贾充昆,云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨济银，男，汉族，1988年7月4日出生，住云南省昆明市五华区。被告：云南城投同德房地产开发有限公司，住所地云南省昆明市盘龙区北京路926号同德广场（A6地块）办公楼51楼，统一社会信用代码9153010369567692XP。法定代表人：高琪。委托诉讼代理人：郭馥菡，女，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司昆明春城支行与被告杨济银、云南城投同德房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员杨婷独任审理，于2020年11月9日公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人贾充昆，被告杨济银，被告云南城投同德房地产开发有限公司的委托诉讼代理人郭馥菡到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告一杨济银向原告偿还借款本金人民币767001.26元，截至2020年7月16日的借款利息、罚息及复利人民币1331.07元，以及自2019年7月17日起以借款本金人民币767001.26元为基数计算至借款实际款项清偿之日止按照《个人购房担保借款合同》约定计算的借款利息、罚息及复利；2.被告一杨济银承担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、保全担保费、公告费、邮寄费、律师代理费等），其中律师代理费为人民币19800元；3.被告二云南城投同德房地产开发有限公司对被告一杨济银的上述全部债务承担连带保证责任；4.原告对被告一所有的位于昆明市盘龙区房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿的权利。事实和理由：2013年7月1日，原告与二被告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定被告一杨济银向原告借款人民币88万元，用于购买位于昆明市盘龙区房产。借款期限自2013年7月1日起至2043年6月30日止，共360个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币货款基准利率为基础下浮15%后确定，还款方式为等额本息还款法，每个还款周期为一个月。该笔贷款由被告杨济银以所购房产提供抵押担保和被告二云南城投同德房地产开发有限公司提供阶段性保证担保。保证范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。合同同时约定，若发生其他影响贷款人债权或担保物权实现的情形时，原告有权停止向被告一发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同签订后，被告一购买的前述房产至今未取得不动产权证书，也未办妥以原告为抵押权人的不动产登记。合同签订后，2013年7月1日，原告依约向被告一发放了贷款人民币88万元。被告一合同履过程中，现经原告核实，被告一因未履行对案外人的债务，其购买的前述房产已被法院采取司法查封措施且处于司法处置阶段，由此将致使原告丧失对被告一购买的前述房产享有的抵押优先权，并影响原告对被告一涉案债权的实现。故原告有权依约向被告一提前收回已发放的借款，截止2020年7月16被告一尚欠原告借款本息人民币768332.33元。被告杨济银辩称，逾期是国庆节，恢复假期以后以柜台还款形式还清了，对欠款金额本金、利息无异议，希望继续履行合同。被告云南城投同德房地产开发有限公司辩称，根据借款合同约定，只有出现合同约定的情况担保人才承担担保责任，但我方认为目前被告杨济银尚未达到解除合同的条件，第一，呈贡法院案件已经结案，查封已解除；第二，被告杨济银逾期是国庆节期间，不足以达到解除合同条件；第三，呈贡法院只是财产保全，不是抵押，不足以导致原告的抵押权或者原告的债权不能实现，所以我们认为借款合同不可解除，我们也不应承担担保责任。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的（2020）云0114执恢9号公告，两被告不认可该证据。经本院审查认为，该证据真实性本院予以确认，至于能否实现其证明目的，本院在说理部分予以综合评判；2.原告提交的律师费发票，被告杨济银不认可律师费金额。经本院审查认为，该证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信；3.被告杨济银提交的（2020）云0114执恢9号结案通知书、执行裁定书。经本院审查认为，上述证据真实性经原告认可本院予以确认，至于能否实现其证明目的，本院在说理部分予以综合评判根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月1日，原告（贷款人、抵押权人）与被告杨济银（借款人、抵押人）、云南城投同德房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为人民币（大写）捌拾捌万元；借款用途为购买位于昆明市盘龙区房产；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押的担保方式；阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用；抵押物为昆明市盘龙区房屋。同日，原告发放了贷款，借款凭证载明贷款金额为880000元、借款日期2013年7月1日、到期日期2043年6月30日。合同履行过程中，被告杨济银于2017年3月逾期1天还款，于2019年7月逾期7天还款，于2020年1月逾期1天还款。上述抵押物未办理抵押登记手续。截至2020年11月9日，被告杨济银借款本金余额为760319.67元。另查明，被告杨济银所购昆明市盘龙区房屋因昆明市呈贡区人民法院于2019年5月20日作出的（2019）云0114民初746号《民事调解书》被查封。昆明市呈贡区人民法院于2020年9月28日发出（2020）云0114执恢9号《结案通知书》，确认（2019）云0114民初746号《民事调解书》确定的义务担保人已履行完毕，该文书已全部恢复执行完毕，现已结案。昆明市呈贡区人民法院于2020年9月8日作出（2020）云0114财保86号《民事裁定书》，对被告杨济银所购上述房屋进行查封。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对各方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。首先，根据庭审查明的事实，被告杨济银虽有三次逾期还款情形，但最长逾期时间为7天，原告提交的还款流水表显示被告杨济银每期借款均已还清。自2020年1月2日后，被告杨济银依旧继续按照合同约定还清了2020年2月至2020年11月，每月1日当期应还款项，对被告杨济银按约继续还款，原告并未提出异议，故本院认定为原告认可被告杨济银的还款行为，视为同意继续履行合同。其次，原告认为被告杨济银所购房屋被查封属于合同约定重大不利情形，但目前无证据证明被告杨济银丧失还款能力或保证人担保能力明显下降。至于原告主张的其抵押权难以实现，因被告杨济银设定抵押的房屋尚未办理抵押登记，抵押权并未依法设立，原告的债权可以通过被告云南城投同德房地产开发有限公司提供连带保证责任得到保障，且被告云南城投同德房地产开发有限公司亦认可对被告杨济银的该笔借款承担阶段性连带保证责任。最后，在被告杨济银按约履行合同的情况下要求被告杨济银提前还清未到期本金并支付相应费用，无疑增加被告杨济银还款负担，有悖于合同的公平原则。综上，本院对原告诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明春城支行的全部诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11681元，由原告中国农业银行股份有限公司昆明春城支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月三十日书记员 余清净