山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初9516号原告：中国建设银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市红星中路30号，统一社会信用代码91370800865952369K。负责人：袁雪峰，行长。委托诉讼代理人:房善全，山东公明政和律师事务所律师。被告：纪金华，男，1983年7月6日出生，汉族，住济宁市古槐辖区。被告：谢亚辉，女，1982年5月1日出生，汉族，住济宁市古槐辖区。被告：济宁银联融资担保有限公司（原济宁市银联担保有限公司），住所地济宁市环城西路23号写字楼，统一社会信用代码91370811773186353P。法定代表人：王娟，董事长。原告中国建设银行股份有限公司济宁分行（以下简称“建行济宁分行”）与被告纪金华、谢亚辉、济宁银联融资担保有限公司（以下简称“银联融资担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告建行济宁分行委托诉讼代理人房善全、被告纪金华到庭参加诉讼。被告谢亚辉、银联融资担保公司经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行济宁分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告纪金华于2009年11月6日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、依法判令被告纪金华、谢亚辉共同偿还原告借款本金138834元、利息3068.83元、罚息及复利179.37元（暂计至2020年7月27日），合计142082.20元，以及自2020年7月28日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；3、依法判令被告银联融资担保公司对上述债务承担连带清偿责任；4、依法确认原告对被告纪金华、谢亚辉提供的抵押物，即坐落于济宁市古槐辖区金城锦绣前城1号楼十六层1603号房产的处分价值享有优先受偿权；5、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2009年11月6日，被告纪金华与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告纪金华向原告借款28万元，用于购买房产，借款期限为240个月，采用等额本金方法按月还款，贷款利率在基准利率水平上下调25%，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。被告银联融资担保公司作为保证人，同意为该笔借款提供连带责任保证。被告谢亚辉与纪金华系夫妻关系，一致同意以所购坐落于济宁市古槐辖区金城锦绣前城1号楼十六层1603号的房产为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为济宁市房他字第××号。贷款发放后，因被告未能按时足额履行还款义务，构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，并要求被告清偿债务。被告纪金华辩称，原告诉称借款属实，争取尽快偿还借款。被告谢亚辉、银联融资担保公司均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告建行济宁分行提交如下证据材料：（1）被告纪金华、谢亚辉身份证复印件各一份，被告银联融资担保公司企业信用信息公示报告打印件一份；（2）被告纪金华、谢亚辉结婚证复印件一份；（3）《中国建设银行个人住房借款申请书》一份；（4）《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：370683708-011-2009000173）一份；（5）《房屋他项权证》一份；（6）中国建设银行个人贷款支付凭证一份；（7）《中国建设银行个人贷款对账单》及《贷款账户基本信息》各一份；（8）《委托代理协议》及律师代理费发票（本案主张金额1000元）各一份。被告纪金华没有提供证据材料，对上述原告提供证据材料的真实性及主张的证明内容均没有异议。经审查，原告提供的上述证据，来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认，能够作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2009年9月11日，被告纪金华、被告谢亚辉作为共同申请人向原告建行济宁分行提交《个人住房借款申请书》，以购买住房为由申请借款28万元。2009年11月6日，被告纪金华作为借款人和抵押人，被告谢亚辉作为抵押人，原济宁市银联担保有限公司作为保证人与原告建行济宁分行共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：370683708-011-2009000173），包括借贷条款、担保条款、违约责任条款、其他约定条款及特别签订条款五个部分，其中特别签订条款主要约定内容：借款本金为人民币28万元；借款用途为购买济宁市古槐辖区金城锦绣前城第1幢16层1603号房屋（售房人济宁金城房地产综合开发有限责任公司）；借款期限为240个月（自2009年11月6日至2029年11月6日）；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调25%，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为1166.67元，利息逐期结算还清；合同项下担保方式为保证加抵押；抵押财产为济宁市古槐辖区金城锦绣前城第1幢16层1603号房屋；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他费用、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）；保证人的保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。2009年11月13日，济宁市房产管理局为上述抵押房产办理了《房屋他项权利证书》，编号为济宁市房他字第××号，房屋他项权利人为原告建行济宁分行。2009年11月13日，原告建行济宁分行向合同约定账户发放贷款28万元。被告纪金华还款账户显示：自2009年12月13日至2018年3月期间，借款人基本能正常偿还当月本息，此后至2019年12月4日期间，出现多次逾期还款记录，以后没有再还款，已还本金141166元；已还利息94955.44元。再查明，原告建行济宁分行因向被告主张上述权利委托山东公明政和律师事务所办理法律事务，已支付基础律师代理费1000元。本案涉及问题是：1、原告是否有权要求解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》，并提前要求被告纪金华、谢亚辉偿还下欠借款本金、利息（包括罚息和复利）及律师代理费？2、原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权？3、被告银联融资担保公司应如何承担保证责任？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》、系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方当事人均应当按照约定全面履行自己的义务。原告建行济宁分行将借款28万元发放至指定账户，履行了合同义务。被告纪金华作为借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。同时，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条约定违约救济措施包括：停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；向借款人收取违约金；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿借款人应付款项；要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等。据此，基于被告纪金华逾期的违约行为，原告有权要求解除与被告纪金华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，宣布借款到期并要求被告纪金华提前偿还下欠全部借款本金、利息（包括罚息、复利）及实现债权的费用。本案中，原告根据借款人的还款情况，按照基准利率水平上下调25%计收正常利息（当前执行年利率为3.675%），逾期还款时按罚息利率即执行利率基础上上浮50%计收罚息及复利，截止至2020年7月27日计算得出借款人下欠借款本金138834元、利息3068.83元、罚息及复利179.37元，本息合计142082.20元，符合双方约定且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告纪金华偿还上述借款本息及2020年7月28日之后的利息（按合同约定计算），有事实和法律依据，应予以支持。另外，因借款人违约，造成原告为主张权利而支付律师代理费1000元，依双方合同约定，应当由被告纪金华承担。涉案借款发生在被告谢亚辉与纪金华婚姻关系存续期间，且被告谢亚辉作为共同申请人和抵押人分别在涉案《个人住房借款申请书》、《个人住房（商业用房）借款合同》中签字，可以证明被告谢亚辉对涉案借款具有共同借款意思表示，涉案债务应认定为夫妻共同债务。原告要求被告谢亚辉对被告纪金华所欠借款本息及律师代理费承担共同还款责任，依据充分，应予以支持。关于原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权的问题。不动产抵押权人的优先受偿权是指不动产抵押权设定后，当债务人不履行到期债务时，抵押权人有权依法以抵押的不动产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。不动产抵押权的设立以登记为生效要件。被告纪金华、谢亚辉以所购房屋（济宁市古槐辖区金城锦绣前城第1幢16层1603号）为涉案借款提供抵押并办理了抵押登记，抵押权依法已设立。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十三条第八项约定，借款人未足额履行合同项下的到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。据此，被告纪金华、谢亚辉如未能清偿上述债务，原告有权依法将涉案抵押房产拍卖、变卖，并就所得的价款优先受偿。关于保证人责任问题。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条第一、二款约定，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。第十二条第五款（保证责任）约定，（一）如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。（二）无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免。贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。根据上述合同约定，虽然涉案借款有房产抵押，但被告银联融资担保公司作为保证人仍需对其所担保的全部债权承担连带保证责任。原告要求被告银联融资担保公司对被告纪金华、谢亚辉所欠上述款项承担连带还款责任，没有超过合同约定的担保期间和保证范围，于法有据，应予以支持。被告银联融资担保公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。被告谢亚辉、银联融资担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其个人承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司济宁分行与被告纪金华于2009年11月6日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：370683708-011-2009000173）。二、被告纪金华、谢亚辉于本判决生效之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁分行借款本金138834元、正常利息3068.83元、罚息及复利179.37元（截止至2020年7月27日），合计142082.2元；并继续支付自2020年7月28起至借款清偿之日止，按照《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：370683708-011-2009000173）约定（当前执行年利率3.675%，逾期利率为执行利率基础上上浮50%）计算的利息、罚息及复利。三、被告纪金华、谢亚辉于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司济宁分行支付律师代理费1000元。四、如被告纪金华、谢亚辉未按上述第二、三项的规定履行付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁分行有权以抵押房产（位于济宁市古槐辖区金城锦绣前城第1幢16层1603号）折价或变卖、拍卖该抵押物的价款优先受偿。五、被告济宁银联融资担保有限公司对第二、三项确认的给付款项承担连带还款责任；其承担保证责任后，有权向被告纪金华、谢亚辉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3162元，减半收取1581元，由被告纪金华、谢亚辉、济宁银联融资担保有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年十一月十九日书记员  李俊青