成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初8677号 原告：中国工商银行股份有限公司成都东大支行，住所地四川省成都市武侯区一环路南一段57号。 负责人：周萍，行长。 委托诉讼代理人：韩冀平，四川中研律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐斌，四川中研律师事务所律师。 被告：赵波，男，1971年12月24日出生，汉族，住四川省射洪县。 被告：成都秀山山联商贸有限公司，住所地四川省成都市武侯区云影路9号。 法定代表人：周安洪，执行董事兼总经理。 中国工商银行股份有限公司成都东大支行（以下简称工行东大支行）与赵波、成都秀山山联商贸有限公司（以下简称秀山公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。工行东大支行的委托诉讼代理人徐斌到庭参加诉讼。赵波、秀山公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。 工行东大支行向本院提出诉讼请求：1.判令赵波偿还工行东大支行信用卡欠款97810.39元、利息（含复利）23960.74元、违约金6940元（上述利息、违约金计算至2020年1月16日止，并承担从2020年1月17日起至赵波完全清偿止按合同约定标准计算的逾期利息和违约金，利息计算标准为日利率万分之五并按月计收复利，违约金计算标准为每期未偿付本金的5%，最高不少于500元／期）；2.判令赵波承担本案律师费1300元；3.判令秀山公司对上述款项的清偿承担连带责任；4.判令工行东大支行对抵押物即车牌号为川Ｂ3××××、发动机号为×××45、车架号为×××6407的汽车享有法定优先受偿权。事实与理由：2016年12月23日，赵波为购买汽车向工行东大支行借款，工行东大支行与赵波签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》（以下简称《分期付款合同》），约定：赵波支付首付款，余款通过在工行东大支行处申办购车专项分期付款业务，以透支方式向秀山公司支付，透支金额180300元。合同还对还款方式、利率、期限、滞纳金进行了约定。赵波以其购买的汽车为该合同项下的债务提供抵押担保。秀山公司出具《担保函》，自愿为赵波购车合同债务项下全部债务提供连带责任保证。上述合同签订后，工行东大支行依约定履行了提供透支资金的义务，赵波未按约定还款，秀山公司也未承担保证责任。 赵波、秀山公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、2016年12月，赵波（乙方）与工行东大支行（甲方）签订《分期付款合同》，约定：乙方向秀山公司购买汽车，总价257600元，乙方自行支付首付款77300元，余款通过在甲方处申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额180300元；甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商秀山公司；乙方按分期收取方式向甲方按11%的标准支付分期付款手续费；乙方按月等额还款，分36期，首期还款5603元，以后每期还款5558元；每期透支款应从透支次月起于每月的15日前偿还；乙方没有按约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、违约金等；担保方式为本车抵押+秀山公司保证担保；如果分期款项发放人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，分期款项发放人有权自行决定实现担保的顺序，分期付款申请人承诺不因此而提出抗辩。 2016年12月23日，赵波向工行东大支行申请办理信用卡并填写了申请表一张，在“请您确认并签名”一栏手书：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表上另附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：1.牡丹信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方；2.甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日0.5‰支付所用款项从银行记账之日起至还款日止的透支利息；3.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账之日起至还款之日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；4.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，透支利率按中国人民银行的有关规定执行；5.本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府部门的相关规定调整透支利率、滞纳金、超限费，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他法律、法规、监督规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整，将进行公告，公告期满即生效，无需通知甲方；公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期届满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。《信用卡收费标准》上载明滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。 二、2016年12月22日，赵波与工行东大支行办理了川Ｂ3××××奥迪牌汽车（车架号：×××6407，发动机号：×××45）的抵押登记手续，抵押权人为工行东大支行。 三、2016年12月19日，秀山公司出具《担保承诺函》，承诺为赵波与工行东大支行签订的《分期付款合同》项下全部债务提供以下担保：1.全程连带责任保证担保，保证期间为自主合同确定的债权到期日之次日起两年，银行根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年；2.阶段性连带责任保证担保，保证期间为申请人签订《分期付款合同》，自银行放款之日起至抵押登记手续已办理完毕，且记载有正式抵押登记信息的抵押物他项权证书交付给银行确认之日止；3.保证金质押担保，秀山公司已在银行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时办理车辆抵押手续或履行其在主合同项下债务的，银行有权扣划保证金用以清偿持卡人所欠银行款项。 2020年5月19日，工行东大支行就本案向本院提交起诉材料。 四、2017年1月17日，赵波刷卡向秀山公司支付180300元，赵波未按约定还本付息，产生信用卡欠款。截至2020年11月3日，赵波尚欠信用卡本金97807.39元（已含手续费），利息(含复利）27713.31元，违约金6940元。 以上事实有《分期付款合同》、申请表（含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》）、POS单、银行流水、系统截屏、机动车注册登记摘要信息、《担保承诺函》、扣款授权书等证据以及当事人陈述收集在案予以佐证。 本院认为，工行东大支行与赵波签订的《分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行东大支行向赵波发放了分期贷款，赵波未按约定付息还本，构成违约，应当承担相应的违约责任。为此对本案评判如下： 一、关于债务人责任范围的认定 根据审理查明的事实，截至2020年11月3日，赵波尚有本金97807.39元（已含手续费），利息(含复利）27713.31元未清偿，赵波亦未支付之后的利息、复利，工行东大支行主张的利息、复利的计算方式符合《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，本院对工行东大支行要求赵波支付本金97807.39元以及利息、复利的诉讼请求予以支持。结合工行东大支行的主张以及双方的约定，利息、复利的计算标准为：截至2020年11月3日的利息、复利合计为27713.31元，自2020年11月3日起的利息以本金97807.39元为基数，按日利率0.5‰的标准计算至本金还清之日止；自2020年11月3日起的复利以结息期内产生的利息为基数，从下一个结算日起按日利率0.5‰的标准计算至利息付清之日止。 因双方缺乏违约金的约定，故本院对违约金不予支持。因工行东大支行未举证证明律师费已实际产生，故本院对律师费的主张不予支持。 二、关于担保责任的认定 案涉抵押权合法设立，故工行东大支行要求对赵波名下号牌为川Ｂ3××××奥迪牌汽车（车架号：×××6407，发动机号：×××45）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，《分期付款合同》中有关于工行东大支行有权决定担保顺序的约定，秀山公司作为担保方、《分期付款合同》载明的汽车出售方，在承诺为赵波与工行东大支行签订的《分期付款合同》项下全部债务提供担保时应当清楚以上约定，故可认定当事人之间有关于担保实现顺序的特别约定，工行东大支行有权要求秀山公司承担连带保证责任。秀山公司承担连带清偿责任后，可向赵波追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告赵波于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行信用卡透支本金97807.39元； 二、被告赵波于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行利息、复利,利息、复利的计算方式为：截至2020年11月3日的利息、复利为27713.31元，自2020年11月3日起的利息以本金97807.39元为基数，按日利率0.5‰的标准计算至本金还清之日止；自2020年11月3日起的复利以结息期内产生的利息为基数，从下一个结息日起按日利率0.5‰的标准计算至利息付清之日止； 三、原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行有权以被告赵波名下车牌号为川Ｂ3××××奥迪牌汽车（车架号：×××6407，发动机号：×××45）折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿； 四、被告成都秀山山联商贸有限公司对本判决确定的第一、二项债务承担连带清偿责任，被告成都秀山山联商贸有限公司承担连带清偿责任后，可向被告赵波追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1450元，由原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行负担45元，被告赵波负担1045元；公告费560元，由被告赵波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  车小娇 二〇二〇年十一月十三日 书记员  李 越