福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初7870号 原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地：惠安县涂寨镇文笔街**，统一社会信用代码91350521X296245115。 代表人：叶水明，该社主任。 委托诉讼代理人：林伟芬，男，1989年8月3日出生，汉族。 被告：陈柳奎，男，1973年3月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：郭碧梅，女，1975年9月5日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社与被告陈柳奎、郭碧梅信用卡纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告陈柳奎、被告郭碧梅立即偿还原告信用卡透支本金213557元及相应的透支利息、违约金（自2020年7月21日起至还款之日止的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社如意金融信用卡领用合约》约定计付）；2、判令被告郭碧梅对上述债务承担连带保证责任；3、原告有权对被告郭碧梅提供的抵押物（福建省惠安县××花园××期××＃××室住宅及储藏间，（房屋所有权证号：房权证惠螺字第1××1号）折价、拍卖、变卖抵押物价款优先受偿）。审理中，原告放弃第二项请求。事实与理由：被告陈柳奎因资金需要于2013年11月20日向原告申请办理如意卡，经被告郭碧梅提供连带保证责任并签订《惠安农村信用社如意信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为220000元。如意卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息、如意卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五、持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2013年12月6日，被告于原告签订《最高额保证合同》，约定被告自愿为原告自2013年12月6日起至2016年12月5日止与被告陈柳奎办理约定的各类业务所形成的债务提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为220000元。上述期间为最高额担保债权的确定时间。保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。同日，被告郭碧梅与原告签订《最高额抵押合同》，约定被告郭碧梅自愿向原告提供（即址在福建省惠安县××花园××期××＃××室住宅及储藏间，房屋所有权证号：房权证惠螺字第1××1号），作为原告自2013年12月6日起至2016年12月5日止与被告陈柳奎办理约定的各类业务所形成的债务提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为220000元。上述期间为最高额担保债权的确定时间。保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2013年12月27日，原告与被告郭碧梅依法办理了最高额抵押权涉及登记。原告经审核后依约向被告陈柳奎发放卡号为6228××××2101，信用额度为220000元的如意卡，账单日为每月21日。截至2020年9月21日，案涉信用卡现已透支本金为213557元，利息4303.33元、违约金为500元，合计为218360.33元。原告多次向被告催讨，但被告仍未归还。 被告陈柳奎、郭碧梅未作答辩。 两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告陈柳奎、郭碧梅于1995年9月27日登记结婚。2013年11月20日，被告陈柳奎作为申请人，向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社“如意”信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社“如意卡”信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社银行卡业务收费标准》）。被告郭碧梅为案涉债务提供连带责任保证，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日起二年。担保范围为被告陈柳奎因使用如意卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡领用合约》第二条第二款甲方（即被告陈柳奎）可选取主动还款或协议还款。第二条第三款如意卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。如意卡透支余额按月计收单利。第二条第五款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。第四条第一款如意卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用如意卡所发生的债权债务关系继续有效。如甲方到期需要继续使用，应办理更换新卡手续第四条第二款甲方未按照本和约使用信用卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有权收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收如意卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次清偿。《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》透支手续费日万分之二点五至万分之五。2013年12月6日，被告郭碧梅与原告签订《最高额保证合同》，约定被告郭碧梅为被告陈柳奎自2013年12月6日至2016年12月5日的债务提供担保。2013年12月6日，被告郭碧梅与原告签订《最高额抵押合同》，约定由被告郭碧梅提供抵押物为其自2013年12月6日至2016年12月5日止的债务提供担保。抵押清单显示抵押物为房权证惠螺字第1××1号房产土地，陈柳奎在财产共有人处共同签名。2013年6月5日，惠安县住房和城乡规划建设局出具的惠房他证2013字第24**他项权证，对抵押事项予以确认。原告经审核后向被告陈柳奎发放卡号为6228××××2101的“如意”信用卡，有限期限3年，授信额度220000元，月利率9.75‰。被告陈柳奎持卡使用，2017年2月15日续卡一次，之后未能再办理续卡，现“如意卡”信用卡续卡后有效期至2019年12月已经届满，截至2020年9月21日共透支本金213557元及利息4803.33元、违约金500元。被告陈柳奎、郭碧梅未能还款。原告于2016年11月11日通过其官方网站对外发布福建省农村信用联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》（附抵押物品清单）、他项权证、信用卡交易明细表、台帐、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与两被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告陈柳奎持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。被告陈柳奎未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈柳奎立即偿还原告信用卡透支本金213557元及利息（自2020年7月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告并未通过协议形式与被告陈柳奎约定是否收取违约金，故对其违约金主张不予支持。被告郭碧梅在被告陈柳奎向原告申办普惠金融信用卡时作为保证人签名并表示愿意承担保证责任，故本案债务可以认定为两被告夫妻共同债务，原告请求两被告共同偿还，于法有据，予以支持。被告郭碧梅提供位于惠安县螺城镇企塘花园东侧三期Ｂ＃503室住宅及储存间［房权证惠螺字第1××1号］作为本案债务的抵押担保，且抵押物已办理抵押登记，应认定抵押已生效。故原告对该抵押物享有优先受偿权。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十二条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈柳奎、郭碧梅应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的信用卡透支本金213557元及利息（自2020年7月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。 二、原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社对被告郭碧梅提供的位于惠安县螺城镇企塘花园东侧三期Ｂ＃503室住宅及储存间［房权证惠螺字第1××1号］享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4575元，减半收取2287.50元，由被告陈柳奎、郭碧梅负担，应在本判决生效后五日内缴交，原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社预交的4575元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇二〇年十一月五日 法官助理 庄彦超 书 记 员 哈 頔 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 《中华人民共和国物权法》第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。