福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初2216号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司内坑支行，住所地福建省晋江市内坑镇后山村龙泉路**，统一社会信用代码91350582589574487L。 负责人：陈江锋，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄玉树，男。 委托诉讼代理人：陈赐煌，男。 被告：钟培辉，男，1972年2月23日出生，澳门特别行政区居民。 被告：钟惠娥，女，1971年4月15日出生，澳门特别行政区居民。 被告：蔡丽信，女，1981年7月1日出生，汉族，住福建省晋江市。 委托诉讼代理人：洪朱诀，晋江市永和法律服务所法律工作者。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司内坑支行（以下简称晋江农商内坑支行）与被告钟培辉、钟惠娥、蔡丽信信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序，于同年10月19日公开开庭进行了审理。原告晋江农商内坑支行的委托诉讼代理人陈赐煌、被告蔡丽信的委托代理人洪朱诀到庭参加诉讼，被告钟培辉、钟惠娥经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 晋江农商内坑支行向本院提出诉讼请求：判令1.钟培辉立即偿还归还晋江农商内坑支行透支本金160254.15元及至2020年1月21日已欠的透支利息111649.7元、滞纳金（违约金）375164.47元，并继续支付自2020年1月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支利息、违约金；2.钟惠娥、蔡丽信对钟培辉的上述债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，晋江农商内坑支行变更第1项诉讼请求为：钟培辉立即偿还归还晋江农商内坑支行透支本金157254.15元及至2020年1月21日已欠的透支利息111649.7元、滞纳金6065.24元，并继续支付自2020年1月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支利息。事实与理由：钟培辉于2014年11月30日向晋江农商内坑支行申请办理福万通普惠金融卡，并对收取费用、还款方式、违约责任等作出约定。钟惠娥、蔡丽信为钟培辉因使用上述贷记卡发生的全部债务承担连带责任保证。晋江农商内坑支行审核后，向钟培辉发放卡号为6228××××7106的贷记卡，信用额度为20万元。钟培辉开通该卡使用，但未能按约定还款。 蔡丽信承认晋江农商内坑支行在本案中主张的事实，请求依法判决。 钟培辉、钟惠娥均未到庭，亦未提供书面答辩意见，视为放弃答辩权利。 晋江农商内坑支行围绕诉讼请求依法提交了证据，钟培辉、钟惠娥未提供证据亦未提供书面质证意见，视为放弃举证、质证权利。晋江农商内坑支行提供的证据，经审查来源合法、内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，故本院对晋江农商内坑支行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 钟培辉于2014年11月30日向晋江农商内坑支行申请办理福万通普惠金融卡，双方在领用合约、《晋江农商银行卡好贷使用须知及升降级账户约定协议》中约定：卡好贷系特色信用卡，钟培辉可在授信额度内透支，随用随还，循环使用；收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；年费为每年1000元；透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，首次申请的透支手续费费率为月10.5‰，并根据结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次按季升、降；还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按5%支付滞纳金，最低5元。同年12月30日，晋江农商内坑支行与钟惠娥、蔡丽信签订担保协议，约定钟惠娥、蔡丽信为钟培辉申请的上述贷记卡承担连带责任保证，保证范围为钟培辉因用卡而发生的全部债务，包括但不限于透支本金、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费等；保证期间为卡好贷项下债务履行期届满之日起两年。晋江农商内坑支行审核后于2015年3月向钟培辉发放卡号为6228××××7106的贷记卡，信用额度为20万元，授信有效期三年。钟培辉开通该卡使用，但未能按约定还款，至2020年1月21日已拖欠透支本金157254.15元及透支手续费即透支利息111649.7元、滞纳金6065.24元。 本院认为，本案系晋江农商内坑支行与钟培辉、钟惠娥、蔡丽信之间的信用卡纠纷，因钟培辉、钟惠娥系澳门特别行政区居民，本案属涉外民商事案件，应参照涉外案件处理。按照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用内地法律作为解决本纠纷适用的法律。 综上所述，本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。钟培辉使用贷记卡透支消费，应当按照合同约定按时足额还款，钟培辉逾期还款的行为构成违约，晋江农商内坑支行主张钟培辉偿还尚欠的信用卡透支本金、透支利息并支付滞纳金，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。钟惠娥、蔡丽信应依合同约定对钟培辉所负债务承担连带责任保证，其承担保证责任后有权向钟培辉追偿。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告钟培辉应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司内坑支行透支本金157254.15元及透支利息111649.7元、滞纳金6065.24元，并支付自2020年1月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方合同约定计算的透支利息； 二、被告钟惠娥、蔡丽信对被告钟培辉所负上述债务承担连带保证责任，被告钟惠娥、蔡丽信承担保证责任后有权向被告钟培辉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5425元，由被告钟培辉、钟惠娥、蔡丽信负担。 如不服本判决，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司内坑支行、蔡丽信可以在判决书送达之日起十五日内、被告钟培辉、钟惠娥可在收到判决书之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  冯 洁 人民陪审员  吴猛钢 人民陪审员  黄育碧 二〇二〇年十一月二十日 书 记 员  许婉婉 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用执行程序若干问题的解释》 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。