福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4127号 原告：邓美香，女，1979年5月25日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 委托诉讼代理人：佘震，福建云格律师事务所执业律师。 被告：林惠娟，女，1968年3月12日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 委托诉讼代理人：陈才金，福建冠莆律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈若琳，福建冠莆律师事务所实习律师。 被告：林建荣，男，1963年10月23日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 委托诉讼代理人：卢燕萍、魏珍麟，福建典冠律师事务所执业律师。 第三人：陈光灶，男，1972年5月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告邓美香与被告林惠娟、林建荣民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开进行了审理。被告林惠娟于2020年10月23日申请追加陈光灶为第三人参加诉讼，本院予以照准。本院于2020年10月27日公开开庭进行了审理，原告邓美香的委托诉讼代理人佘震、被告林惠娟的委托诉讼代理人陈才金、被告林建荣及其委托诉讼代理人卢燕萍、第三人陈光灶均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邓美香向本院提出诉讼请求：1.判令林惠娟归还邓美香借款300000元及以该款为基数自2019年9月11日起计至实际还清之日止按月利率2%计算的利息；2.判决林建荣对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年4月10日，林惠娟以资金周转需要为由，向邓美香借得人民币30万元，书面载明月利息为两分。此有林惠娟出具《借条》一份为凭，林建荣作为担保人在《借条》上签字捺印。林惠娟、林建荣支付利息至2019年9月后，再未向邓美香支付利息。现林惠娟、林建荣拒绝还款，该行为有违诚信，更是有悖法律规定。 林惠娟辩称，一、本案存在高利放贷的情况，存在砍头息的事实；二、尽管按照邓美香诉求的还款本金也应该按照现在的法律规定按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价率的四倍计算利息，而不应按月利率2%计算利息。本案林惠娟借款本金不是30万元，而是28.5万元，应当按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价率的四倍计算利息，林惠娟自2018年5月10日开始至2019年5月13日每月均偿还1.5万元，2019年7月25日、9月5日各偿还5万元，9月12日偿还1.5万元，本息早已还清。 林建荣辩称，一、根据邓美香提供的银行流水，可以体现是套取信用卡资金转贷，根据新民间借贷司法解释第14条规定，套取金融机构转贷的民间借贷合同无效，故本案借款合同无效。二、本案实际出借人是陈光灶，其是职业放贷人，因此本案的借贷合同应该认定为无效。三、主合同无效，保证合同作为从合同也是无效的，故林建荣无需承担保证责任。四、按照林惠娟所述，本案借款本息早已还清，故即便保证合同被认定为有效，林建荣也无需承担保证责任。五、本案确实存在月息5%及收取砍头息1.5万元属实。 陈光灶述称，林惠娟向邓美香借款的30万元还没还，2019年9月7日、9日一次10万元、20万元通过陈光灶还款的是还林建荣向庄某借款的30万元（实际是林惠娟向庄某借款30万元），林惠娟使用六个月后还给庄某，该还款与陈光灶无关。林惠娟向邓美香借款及本案存在砍头息与陈光灶无关，陈光灶也不是职业放贷人。陈光灶有提供林建荣的复印件、林惠娟的信息可以证明通过陈光灶向庄某借款，短信也可证明。 邓美香围绕诉讼请求依法提交了身份证复印件、户籍资料查询结果、《借条》、中国建设银行个人活期账户全部交易明细等证据。林美娟围绕抗辩主张依法提交了身份证复印件、民事判决书、银行流水等证据。林建荣围绕抗辩主张依法提交了民事判决书、民事裁定书、执行裁定书、借条、中国建设银行个人活期账户全部交易明细等证据，陈光灶围绕陈述意见依法提交了林建荣与案外人庄某的借条、短信等证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议且与本案有关联的证据，本院予以确认，并在案佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月10日，林惠娟经陈光灶介绍，与担保人林建荣共同出具一张《借条》交由邓美香收执，《借条》上载明：“借款人林惠娟因资金周转需要，特向出借人邓美香借人民币（大写）叁拾万整元（小写300000元），其中通过银行转账存入转账元，现金15000元，自2018年4月10日起，利息每月6000元。……担保人林建荣自愿对上述借款本息承担连带赔偿责任，担保期限至本息全部还清为止。如若本合同发生纠纷，则向出借人所在地法院（即涵江人民法院）提起诉讼。借款人：林惠娟身份证号码：××××联系电话：担保人：林建荣2018年4月10日身份证号码：联系电话：”。借款当日邓美香即通过其中国建设银行账户（账号××××）向林惠娟转账28.5万元。借款发生后，林惠娟多次按借款月利率5%向邓美香支付借款期间内发生的利息。上述《借条》中约定的“现金15000元”邓美香未实际支付给林惠娟，系邓美香预先扣除的借款30万按月利率5%计算的利息。2018年5月10日至2019年9月12日期间，林惠娟为归还上述借款按月利率5%计算的利息共向陈光灶的银行账户（账号××××）转账15笔，合计26万元，具体为：                            序号                       时间                       金额                       序号                       时间                       金额                       序号                       时间                       金额                               1                       2018.05.10                       15000                       6                       2018.10.10                       15000                       11                       2019.03.10                       15000                               2                       2018.06.11                       15000                       7                       2018.11.11                       15000                       12                       2019.04.10                       15000                               3                       2018.07.10                       15000                       8                       2018.12.10                       15000                       13                       2019.05.13                       15000                               4                       2018.08.10                       15000                       9                       2019.01.10                       15000                       14                       2019.09.05                       50000                               5                       2018.09.10                       15000                       10                       2019.02.11                       15000                       15                       2019.09.12                       15000                上述26万元款项，邓美香有收到且自认系用于偿还案涉的借款利息。2019年10月6日，林惠娟通过向陈光灶发短信，内容为：“还有一笔款项，可能还要一二个月才能捏到，一到手，赶快60万还你”，但之后林惠娟未向陈光灶转账。2019年11月24日，林惠娟又向陈光灶发短信，内容为：“陈光灶先生：……一、经你介绍，本人分别于2018年4月10日、10月23日分别向邓美香、颜某各借款28.5万元，约定月利息2%，缓解了燃眉之急，对你的帮助表示感谢！……二、依照法律，你无权为债权人指责借款人因一时的困难而实施的种种不法行为。你从借款的月息2%，索要借款人月息5%（应属于本金）的行为，其行为性质应该十分清楚。……林惠娟2019年11月24日”。 另查明，已生效的（2020）闽0303民初1222号民事判决认定，2018年5月10日至2019年9月23日期间林慧娟向前述陈光灶银行账户转账的23笔、共计42万元款项（包含上述2018年5月10日至2019年9月12日转账的15笔共计26万元）系用于分别归还邓美香本案借款与案外人颜某的借款，邓美香与案外人颜某在该案中自认有收到。陈光灶于2019年3月7日向林慧娟转账两笔,共计28.5万元。2020年9月7日林惠娟发送短信给陈光灶，提到“昨晚8点多才到十万，二十万还要等下周一”、“十万今天要先转吗”、“9号再转20万”、“余60万款还有一笔款项在做着，先付利息”、“刚已转好”、“收到吗”等，陈光灶于当日有通过短信回复林惠娟“十万先转也可以”“收到，10万人民币”。2019年9月9日，林慧娟向陈光灶发送短信，提及“今天转十万，明天十万”。林惠娟通过其两个中国邮政储蓄银行账户（账号分别为××××／×××）于2019年9月7日、9日、10日分别向陈光灶上述账户转账两笔各5万元，共计30万元。 本院认为，虽然林惠娟（借款人）、林建荣（担保人）共同于2018年4月10日向邓美香出具的《借条》中载明借款本金30万元，但邓美香于当日的转账金额仅为28.5万元，并自认现金1.5万元未支付，为预扣的利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2020］6号）第二十七条规定，本案实际借款本金为28.5万元。双方口头约定借款月利率5%高于法定保护限度，对超出法定保护利率部分的利息，本院不予支持，本案借款利率应调整为邓美香起诉时一年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍，即月利率为3.85%×4倍÷12个月≈1.28%（四舍五入）。另根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”由于没有证据证明林惠娟归还的款项包含多少利息和本金，且双方对还款的顺序没有约定，根据上述规定，林惠娟归还的款项应先抵充利息，再抵充借款本金。林惠娟于2018年5月10日归还15000元，本金28.5万元从2018年4月10日起计息至2018年5月10日计1个月，利息为3648元（285000元×1.28%／月×1月），已付15000元，扣除利息3648元，余11352元用于抵扣本金，尚欠本金273648元。林惠娟于2018年6月11日归还15000元，本金273648元从2018年6月12日起计息至2018年7月10日按1个月计，利息为3502.69元（273648元×1.28%／月×1月），已付15000元，扣除利息3502.69元，余11497.31元用于抵扣本金，尚欠本金262150.69元。……以此类推计算，截止2019年9月12日，林惠娟尚欠邓美香借款本金66390.20元（具体计算图表附后），故林惠娟应归还邓美香借款本金66390.20元及该款自2019年9月13日起至还清之日止按月利率1.28%计算的利息，对邓美香主张超过部分，不予支持。林建荣作为林惠娟借款的担保人在《借条》上签名捺印，表示自愿为林惠娟案涉借款及利息承担连带保证责任，且《借条》约定保证期间至本息全部还清为止，属约定不明，依法按两年计算保证期间，故依法应当对林惠娟的上述债务承担连带偿还责任。根据邓美香提供的中国建设银行个人活期账户全部交易明细及陈光灶提供的其与林惠娟（手机号码×××）之间的手机短信聊天记录截图（该证据经双方质证，林惠娟对此三性均无异议）可知，林惠娟自认本案借款28.5万元系经陈光灶介绍向邓美香借的，款项亦由邓美香支付给林惠娟。故林建荣辩称本案借款的实际出借人为陈光灶，没有依据，其主张不予采纳。林建荣主张陈光灶系职业放贷人，借款合同应认定为无效、保证合同也无效，其无须承担保证责任，但未能举证证明，该主张亦不予支持。主张已还款的一方应就还款事实承担举证责任，林惠娟辩称其于2019年9月7日、9日、10日转账给陈光灶的30万元系归还本案借款本金，本案借款已归还完毕，但其未能提供充分的证据予以证明，结合陈光灶提供的证据及陈述意见，根据高度盖然性的证明标准，林慧娟的该项抗辩主张依据不足，依法应承担举证不能的不利后果，故对林慧娟的该项抗辩主张，本院不予采纳。 综上，邓美香的请求，有据部分，予以支持，无据部分，予以驳回。林慧娟、林建荣的抗辩，理由成立部分，予以支持，不成立部分，不予采纳。陈光灶的陈述意见，理由成立部分，予以采信。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]6号）第二十六条、第二十七条、第三十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条规定，判决如下： 一、林惠娟应在本判决生效之日起五日内归还邓美香借款66390.20元，并支付该款自2019年9月13日起至还清之日止按月利率1.28%计算的利息； 二、林建荣对上述债务承担连带保证责任，林建荣承担保证责任后，有权向林惠娟追偿； 三、驳回邓美香的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6895元，减半收取计3447.5元，由邓美香负担2581元，由林惠娟、林建荣负担866.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王洪应 二〇二〇年十一月十七日 法官助理 潘建青 书 记 员 何慧芳 附表林惠娟还款中付息还本情况表                            日期                       应还本金（元）                       还款金额（元）                       欠息月数（月）                       付息（元，按1.28%月利率计息）                       还本（元）                       尚欠本金（元）                                                                 A                       B                       C                       D=A×1.28%×C                       E=B-D                       F=A-E                               2018.04.10                       285000                                                         0                                                                                           285000                               2018.05.10                       285000                       15000                       1                       3648.00                       11352.00                       273648.00                               2018.06.11                       273648.00                       15000                       1                       3502.69                       11497.31                       262150.69                               2018.07.10                       262150.69                       15000                       1                       3355.53                       11644.47                       250506.22                               2018.08.10                       250506.22                       15000                       1                       3206.48                       11793.52                       238712.70                               2018.09.10                       238712.70                       15000                       1                       3055.52                       11944.48                       226768.23                               2018.10.10                       226768.23                       15000                       1                       2902.63                       12097.37                       214670.86                               2018.11.11                       214670.86                       15000                       1                       2747.79                       12252.21                       202418.65                               2018.12.10                       202418.65                       15000                       1                       2590.96                       12409.04                       190009.60                               2019.01.10                       190009.60                       15000                       1                       2432.12                       12567.88                       177441.73                               2019.02.11                       177441.73                       15000                       1                       2271.25                       12728.75                       164712.98                               2019.03.10                       164712.98                       15000                       1                       2108.33                       12891.67                       151821.31                               2019.04.10                       151821.31                       15000                       1                       1943.31                       13056.69                       138764.62                               2019.05.13                       138764.62                       15000                       1                       1776.19                       13223.81                       125540.81                               2019.09.05                       125540.81                       50000                       3                       4820.77                       45179.23                       80361.57                               2019.09.12                       80361.57                       15000                       1                       1028.63                       13971.37                       66390.20                附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]6号） 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。 法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第十条下列事实，当事人无须举证证明： （一）自然规律以及定理、定律； （二）众所周知的事实； （三）根据法律规定推定的事实； （四）根据已知的事实和日常生活经验法则推定出的另一事实； （五）已为仲裁机构的生效裁决所确认的事实； （六）已为人民法院发生法律效力的裁判所确认的基本事实； （七）已为有效公证文书所证明的事实。 前款第二项至第五项事实，当事人有相反证据足以反驳的除外；第六项、第七项事实，当事人有相反证据足以推翻的除外。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的： （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。