福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初11701号 原告：兴业银行股份有限公司晋江福埔支行，住所地福建省晋江市罗山街道办事处华泰国际新城，统一社会信用代码913505828562396928。 负责人：董永强，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏月华，女，该支行职工。 委托诉讼代理人：郑婷婷，女，该支行职工。 被告：何文笔，男，1978年1月7日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：陈娟娟，女，1981年12月8日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告兴业银行股份有限公司晋江福埔支行（以下简称兴业银行福埔支行）与被告何文笔、陈娟娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。兴业银行福埔支行的委托诉讼代理人郑婷婷到庭参加诉讼，何文笔、陈娟娟经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行福埔支行向本院提出诉讼请求：1.解除兴业银行福埔支行与何文笔、陈娟娟于2017年7月20日签订的编号151701676701000《个人综合消费借款合同》；2.何文笔立即偿还借款本金1139999.99元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同约定执行，自欠息日即2020年6月20日起计至兴业银行福埔支行实际收回全部债权之日止）；3.何文笔以其提供的抵押物（即晋江市××街道××路××段××号××幢××房产）对上述借款所涉的全部债务承担抵押担保责任，兴业银行福埔支行对前述抵押物依法折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿；4.陈娟娟立即对上述借款所涉的全部债务承担连带清偿责任。审理过程中，兴业银行福埔支行撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2017年7月20日，兴业银行福埔支行与何文笔、陈娟娟签订编号151701676701000《个人综合消费借款合同》，约定由兴业银行福埔支行借予何文笔114万元，用于个人大额耐用消费品贷款，借款期限35个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本付息法，执行年利率为7%。前述借款由借款人何文笔及其配偶陈娟娟签订编号为151701676703001的《零售借款最高额抵押合同》并以名下位于晋江市××街道××路××段××号××幢××房产提供抵押担保，由陈娟娟签订编号151701676701000-1《个人担保声明书》提供连带责任保证担保。同时约定，何文笔以前述房产，对前述借款所涉的全部债务的偿还，提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及兴业银行福埔支行实现债权的费用等；陈娟娟对前述借款所涉的全部债务的偿还，提供连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等。合同并约定，若何文笔未按合同约定偿还借款本息（包括罚息），兴业银行福埔支行有权提前收回已发放的借款本金及相应利息；若发生争议，可向兴业银行福埔支行所在地法院起诉，等等。前述借款合同签订后，该合同项下的抵押物并经登记机关办理抵押登记。兴业银行福埔支行亦即依约发放了贷款，但何文笔并未按合同约定如期按月偿付借款本息，虽经兴业银行福埔支行屡催，仍未偿还已拖欠的借款本金及相应的利息。特此具状起诉，请予裁决。 何文笔、陈娟娟均未作答辩。 兴业银行福埔支行围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.何文笔、陈娟娟身份证、户口本、结婚证（复印件）各一份，拟证明何文笔、陈娟娟具备民事主体与民事诉讼主体资格；2.《个人综合消费借款合同》、《零售借款最高额抵押合同》、《个人担保声明书》、《零售授信额度借款合同》，拟证明兴业银行福埔支行与何文笔、陈娟娟具体设立涉及114万元贷款的借款、担保法律关系；3.借款借据一份，拟证明兴业银行福埔支行履行发放贷款的义务；4.客户还款明细清单、个贷还款计划各一份，拟证明何文笔还款情况；5.个人贷款催收通知书一份，拟证明何文笔尚欠本金、利息情况；6.他项抵押权证，拟证明何文笔以房产为借款设定抵押。 本院认为，何文笔、陈娟娟均未到庭参加诉讼，也未提出异议并向本院提供证据，视为自愿放弃相应的诉讼权利。兴业银行福埔支行提交的证据客观真实，来源及形式均未违反我国有关法律规定，且与本案待证事实具有关联性，可予以采纳并作为定案的依据。何文笔、陈娟娟均未举证证明其还款情况，兴业银行福埔支行自认何文笔借款后已支付利息至2020年6月20日，并主张证据5个人贷款催收通知书中所载明的应收利息7980元系2020年6月20日至2020年8月24日所拖欠的利息，但根据其提供的证据4的还款明细表、个贷还款计划所载明的内容来看，其所主张的何文笔自借款之日起至2020年6月20日止的应还利息、罚息、复利合计应为237430.54元，而何文笔已付本息总计为229450.55元（包括本金0.01元、利息228316.73元及复利1133.81元），故证据5中所载明的应收利息7980元应为何文笔借期内所欠利息（237430.54元-229450.55元），而非兴业银行福埔支行所主张的2020年6月20日至2020年8月24日期间所拖欠的利息。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年7月15日，兴业银行福埔支行与何文笔、陈娟娟签订编号151526515510000的《零售授信额度借款合同》，约定该合同项下额度授信最高本金限额114万元，授信有效期60个月，自2015年7月15日至2020年7月14日止等内容；并由何文笔、陈娟娟签订编号151526515503001的《零售借款最高额抵押合同》，以何文笔名下位于晋江市××街道××路××段××号××幢××房产提供抵押担保，约定该抵押合同担保的主合同为编号151526515510000的《零售授信额度借款合同》及其项下所有分合同。该合同项下的抵押物于2015年7月27日经登记机关办理抵押登记（晋房他证2015字第42**）。2017年7月20日，兴业银行福埔支行与何文笔、陈娟娟签订编号151701676701000的《个人综合消费借款合同》，约定由兴业银行福埔支行借予何文笔114万元，用于购置大额耐用消费品；借款期限为35个月，自2017年7月20日至2020年6月20日；还款方式为按月付息、到期还本法，自借款发放次月起每月15日及借款到期日为还款日；执行年利率7%，若何文笔未按合同约定用途使用借款，债权人有权对挪用的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮100%；构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；借款人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；编号157526515503001的《零售借款最高额抵押合同》为该借款合同的担保合同，由何文笔以其房产提供抵押担保。并由陈娟娟于2017年7月20日签订编号151701676701000-1的《个人担保声明书》，为编号151701676701000《个人综合消费借款合同》项下借款提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，保证范围为被担保人何文笔的上述主债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金以及兴业银行福埔支行实现债权的费用。编号151701676701000《个人综合消费借款合同》签订后，兴业银行福埔支行于2017年7月20日发放贷款至何文笔指定的银行账户；何文笔自借款后陆续支付利息、复利、罚息合计229450.55元，截至借款期限届满之日（即2020年6月20日）尚欠借期内利息7980元，至今尚欠借款本金1139999.99元。 本院认为，兴业银行福埔支行与何文笔、陈娟娟签订的借款合同、保证合同系双方真实意思表示，合同约定符合法律规定，依法应予保护。兴业银行福埔支行依约提供借款，现借款期限已届满，何文笔未能按照合同约定偿还贷款本息，应承担相应的还款及违约责任，兴业银行福埔支行请求何文笔偿还尚欠借款本金1139999.99元，本院予以支持；何文笔尚欠借期内利息为7980元，但庭审中兴业银行福埔支行明确表示其不主张2020年6月20日前的利息，系其对自身合法权利的处分，本院予以照准。借款期限届满后，何文笔未能依约还款，根据双方合同约定，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，故何文笔应支付以尚欠借款本金为基数自2020年6月21日起按年利率10.5%（7%×150%）计算的逾期还款罚息。兴业银行福埔支行另主张自2020年6月20日起的复利，根据双方合同约定，“债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利”，结合整份合同语境理解，该合同中利息、罚息为并列陈述，故应认定该条款所约定的“欠息”仅指借期内的欠息，并不包括借款期限届满后的逾期还款罚息；兴业银行福埔支行主张可计算复利的欠息包括借期内欠息及逾期还款罚息，并无合同依据，本院不予采纳。鉴于兴业银行福埔支行已明确表示不主张借期内的尚欠利息，故相应复利本院亦不予支持。本案中，兴业银行福埔支行的债权既有陈娟娟提供连带责任保证，又有何文笔提供自有房地产作为抵押物的抵押担保，且又都在设定的最高限额之内。根据《中华人民共和国物权法》的规定，同一债权有物的担保与人的担保并存的混合共同担保的，债权人应当按照约定实现债权。借款合同中双方约定可以就何文笔提供的抵押物实现债权，也可以要求陈娟娟承担保证责任，故兴业银行福埔支行要求陈娟娟承担连带保证责任及对何文笔提供的抵押物享有优先受偿权，本院依法予以支持。何文笔、陈娟娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条规定，判决如下： 一、何文笔应于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司晋江福埔支行借款本金1139999.99元及相应的罚息(罚息以尚欠借款本金为基数，自2020年6月21日起至实际还款之日止按年利率10.5%计算)； 二、何文笔不履行前述债务时，兴业银行股份有限公司晋江福埔支行有权在上述债权范围内以何文笔提供的抵押物即址在晋江市××街道××路××段××号××幢××房产［晋房权证罗山字第2××4号］折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿； 三、陈娟娟对第一项判决所确定的何文笔的债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向何文笔追偿； 四、驳回兴业银行股份有限公司晋江福埔支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费15060元，减半收取计7530元，由被告何文笔、陈娟娟共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  蔡燕萍 二〇二〇年十一月三十日 书记员  洪雅玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外： （一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任； （二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用执行程序若干问题的解释》 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。