广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初27617号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：崔晓茵，女，1973年10月23日出生，汉族，住所广东省茂名市茂港区。委托诉讼代理人：许幸，广东海法律师事务所律师。被告：王江川，男，1970年11月11日出生，汉族，住所广东省茂名市电白区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告崔晓茵、王江川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁谦，被告崔晓茵的委托诉讼代理人许幸到庭参加诉讼，被告王江川经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告崔晓茵签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告崔晓茵向原告偿还贷款本金125134元、手续费26787.93元、利息及还款违约金（暂计至2020年5月21日，利息为178.97元，还款违约金为549.6元；自2020年5月22日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.被告王江川对被告崔晓茵的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对依法处分被告崔晓茵所提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｋ×××××）的所得价款享有优先受偿权；5.由两被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：被告崔晓茵在履约过程中出现违约，两被告为夫妻关系，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告王江川应承担连带还款责任，原告遂提起本案诉讼。被告崔晓茵辩称：借款属实，但手续费过高，利息及违约金也过高，在疫情期间被告崔晓茵请求免除违约金，希望能延缓还款期限及减少每月还款的数额，继续履行合同。被告王江川无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及抵押清单、借款借据、车辆登记证、两被告结婚证复印件、贷款欠付明细表及交易流水等证据。被告崔晓茵表示对证据无异议。被告王江川经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2017年3月15日，原告（经办行）与被告崔晓茵（持卡人）签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号均为HTJA2017100003625424），约定合同项下购车分期额度为241000元用于购买车辆，分期额度为69000元用于购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项，分期期数为60期，分期手续费率为使用购车分期额度的22%，分期手续费分别为53020元、15180元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；持卡人未按期归还透支本金及手续费的，构成违约，经办行有权宣布本协议项下所有欠款（含本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：透支利息日利率为万分之五，对最低还款额未还部分收取5%的滞纳金；原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同日，原告（抵押权人）与被告崔晓茵（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定抵押人提供车架号为LFV3A28W1H3008173的车辆为上述借款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下的债务，包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）等。之后，原告与被告崔晓茵就上述抵押车辆办理了抵押登记，机动车登记证书载明：机动车所有人为被告崔晓茵，机动车登记编号为粤Ｋ×××××，车架号为LFV3A28W1H3008173，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告向被告崔晓茵分别发放贷款241000元、69000元。被告崔晓茵未依约履行，成讼。根据原告提交的贷款欠付明细表显示：截至2020年9月21日，被告崔晓茵尚欠本金122386.50元、手续费27264元、利息1349.10元、还款违约金4601.75元。原告称由于被告崔晓茵于2020年5月10日还款1500元，在起诉时先抵扣了手续费，但根据领用协议约定应先抵扣本金，再抵扣手续费，故截至2020年9月21日的手续费金额高于起诉时主张的手续费金额。被告崔晓茵认为应当先抵扣本金再抵扣费用。原告提交两被告的结婚证复印件，拟证明两被告为夫妻关系，上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告王江川应对上述借款承担连带清偿责任，但未提交证据证明涉案借款系用于两被告家庭日常生活需要。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。庭审中，原告与被告崔晓茵明确没有书面约定违约金。本院认为，原告与被告崔晓茵签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。原告已向被告崔晓茵发放了贷款，被告崔晓茵未按合同约定履行还款付息义务构成违约，原告要求解除涉案合同，被告崔晓茵清偿贷款本金、手续费、利息的诉讼请求合法合理，本院予以支持。因原告与被告崔晓茵没有就违约金进行书面约定，故对原告计收被告崔晓茵还款违约金的请求，本院不予支持。被告崔晓茵提供其名下粤Ｋ×××××车辆为上述借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告与被告崔晓茵之间的抵押担保法律关系成立。当被告崔晓茵不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押车辆所得价款中优先受偿。被告王江川并未在涉案合同上签字，原告未能提交证据证明涉案借款系用于两被告家庭日常生活需要，现原告主张被告王江川对涉案债务承担连带责任缺乏依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告崔晓茵签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号均为HTJA2017100003625424）予以解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告崔晓茵向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金122386.50元、手续费27264元及利息（暂计至2020年9月21日利息为1349.10元；自2020年9月22日起至款项清偿之日止的利息按《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算）；三、被告崔晓茵不履行上述判决，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法处分被告崔晓茵名下的粤Ｋ×××××车辆所得价款中优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1677元，由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担7元，由被告崔晓茵负担1670元；财产保全费1359.25元，由被告崔晓茵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月十三日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜