福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2460号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住福建省莆田市涵江区新涵大街145-181号，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴锦，行长。 委托诉讼代理人：谢雄、黄燕琳，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：陈文行，男，1974年11月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工行涵江支行）与被告陈文行信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行涵江支行的委托诉讼代理人黄燕琳到庭参加诉讼，被告陈文行经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行涵江支行向本院提出诉讼请求：一、陈文行立即偿还工行涵江支行信用卡透支本金499887.37元及至欠款还清之日止按照领用合约和章程规定计算的透支利息、违约金（其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款的日万分之五计算，自2019年7月1日起暂计至2020年6月2日为100704.73元；违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，自2019年6月25日起暂计至2020年6月2日为2650元）；二、陈文行承担本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）。事实与理由：2015年11月1日，陈文行向工行涵江支行申领信用卡并填写《牡丹卡快速办理申请书》（以下简称申请书），确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的各项规则。工行涵江支行经审查后向陈文行发放信用卡（卡号为：6222××××3552），该信用卡透支交易账单日为每月1号，还款日为每月25日，若陈文行未依约按时足额归还透支资金，工行涵江支行有权根据章程及领用合约向陈文行收取透支款项、利息、滞纳金、实现债权等费用，其中利息按每月应还而未还款项的日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算。自2019年6月25日起，陈文行多次未按最低还款额规定向工行涵江支行归还透支资金，经工行涵江支行多次催告，陈文行至今仍未履行还款义务，已经构成严重违约，故工行涵江支行按照章程、领用合约及相关法律提起诉讼。 陈文行未作答辩。 工行涵江支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、申请书、章程、领用合约，拟证明陈文行申请信用卡且愿意接受章程、领用合约的全部条款并保证严格遵守和履行；二、牡丹卡账户存贷利息查询表及历史明细，拟证明陈文行的违约情况及截止至2020年6月2日尚欠工行涵江支行本息603242.10元的事实。 陈文行未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，陈文行未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，对工行涵江支行提供的上述证据的真实性、合法性、关联性及相应的证明力，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月1日，陈文行填写申请书向工行涵江支行申领信用卡，承诺遵守章程、领用合约的各项规则。章程约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，挂卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。领用合约约定:甲方（持卡人）使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。工行涵江支行审查陈文行的申请后向陈文行发放了信用卡（卡号为：6222××××3552），该信用卡透支交易账单日为每月1日，还款日为每月25日。2016年11月15日，中国工商银行在其官方网站上发布《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的特别提示》，公布了新章程，新章程自2017年1月1日起正式实施。新章程将原章程中的“滞纳金”调整为“违约金”。2017年10月31日，中国工商银行在其网方网站上发布《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和〈牡丹信用卡信用合约〉的重要提示》，调整牡丹信用卡最低还款额规则，自2017年11月5日起，每期账单中的透支转账、透支取现金额全额计入该期账单的最低还款额；公布了新领用合约，新领用合约自2017年11月5日起正式实施。新领用合约将原领用合约中的“滞纳金”调整为“违约金”，并规定违约金按最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元。陈文行自2015年11月2日起持卡消费。中国工商银行网站于2016-2017年间公布新章程、新领用合约后，陈文行未办理销户手续，继续持卡消费。自2019年6月25日起，陈文行多次未按最低还款额规定向工行涵江支行归还透支资金，截至2020年6月2日，陈文行累计拖欠工行涵江支行透支本金499887.37元、透支利息100704.73元、违约金2650元，合计603242.10元。工行涵江支行向陈文行催讨未果，遂于2020年6月18日向本院提起诉讼。因陈文行下落不明，本院依法向陈文行公告送达开庭传票等诉讼文书，工行涵江支行支付公告费560元。 本院认为，陈文行填写《申请表》向工行涵江支行申请牡丹信用卡，承诺遵守领用合约、章程。该领用合约、章程系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。工行涵江支行依约发放了贷记卡，陈文行在使用该卡后应按约归还透支本息。陈文行未依约还款付息，应按章程、领用合约的约定支付违约金。故工行涵江支行要求陈文行偿还牡丹信用卡透支本金499887.37元及透支利息、违约金，具合同依据，予以支持，但利息、违约金合计金额应当以透支本金按年利率24%计算的数额为限。债务人除主债务之外还应当支付实现债权的有关费用，工行涵江支行支付的560元公告费系其为实现本案债权支付的有关费用，故工行涵江支行要求陈文行承担公告费，于法有据，予以支持。陈文行经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈文行应在本判决生效之日起五日内归还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行信用卡透支本金499887.37元、截至2020年6月2日的透支利息100704.73元、违约金2650元，合计603242.10元，并支付自2020年6月3日起至还清之日止的透支利息、违约金（透支利息以每月应还而未还本息总额为基数，按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元，且透支利息、违约金合计金额不得超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、陈文行应在本判决生效之日起五日内支付给中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行公告费560元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9832元，由陈文行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  钟晓珍 人民陪审员  陈尾妹 人民陪审员  曾庆宇 二〇二〇年十一月十八日 书 记 员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。