湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初9904号原告：长沙农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉南路一段439号。法定代表人：胡善良。委托诉讼代理人：罗玮，湖南日月明律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭艳萍，湖南日月明律师事务所实习律师。被告：潘全，男，1963年4月14日出生，汉族，住长沙市岳麓区。原告长沙农村商业银行股份有限公司（以下简称长沙农商行）诉被告潘全信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日受理后，依法适用简易程序于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告长沙农商行委托诉讼代理人罗玮、谭艳萍到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长沙农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还信用卡截止于2020年3月12日的透支欠款本金29066.35元、利息4024.97元及透支费用5548.54元（后续利息及透支费用中的违约金仍按《福祥贷记卡申请表》及《个人领用合约》等相关约定计算至款项全部清偿完毕之日止）；2、请求判令被告承担本案的诉讼费用。被告潘全既未答辩，也未向本院提交证据。经审理查明：2013年6月2日，被告填写福祥信用卡申请表，向长沙芙蓉农村合作银行申领福祥贷记卡金卡。申请表包含个人的基本资料、工作资料、联系人资料、申请及签署等内容。该申请表在申请及签署一栏载明：被告完全同意并保证遵守《福祥贷记卡个人领用合约》，同意将《福祥贷记卡个人领用合约》作为申请表的附件，自被告在申请表上签字并经长沙芙蓉农村合作银行审批同意发卡后，自动对被告及银行生效。被告在该栏书面注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，同意并保证遵守《福祥贷记卡领用合约》的各项规则”，并签名确认。长沙芙蓉农村合作银行（作为甲方）与被告（作为乙方）在信用卡申请表的背面《福祥贷记卡领用合约》中约定如下内容：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方预借现金不享受免息还款期待遇,应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：上期有欠款的，先还上期，再还本期；逾期1-90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后预借现金本金、消费本金的顺序进行还款；逾期91天（含）以上的，按照先预借现金本金、消费本金、后应收利息、各项费用的顺序进行还款；双方就业务收费标准约定：透支利息按日利率0.5‰计收，透支利率按月计收复利；滞纳金按照还款额未还部分的5%，最低5元。长沙芙蓉农村合作银行审核后向被告发放了卡号为6229××××6109的信用卡一张。之后，被告使用该信用卡多次进行透支消费，但未按约还款。原告多次向被告催收账款无果，双方遂酿成纠纷，原告诉至本院。另查明，截至2020年3月12日止，被告尚欠原告借款本金29066.35元及相应利息、透支费用（包括开卡费、年费、手续费、违约金等）。现被告逾期已超过90天。再查明，2016年9月6日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局发布湘银监复[2016]231号《中国银监会湖南监管局关于长沙农村商业银行股份有限公司开业的批复》，载明，“同意长沙农村商业银行股份有限公司及其辖内168个分支机构开业。该行开业的同时，湖南望城农村商业股份有限公司、长沙雨花农村合作银行、长沙天心农村合作银行、长沙芙蓉农村合作银行、长沙开福农村合作银行及所辖分支机构自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。”以上事实，有原告提交的《长沙芙蓉农村合作银行福祥贷记卡申请表》、《福祥贷记卡领用合约》、信用卡流水及余额构成表等证据及当事人的当庭陈述予以证实，足以认定。本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。被告在向长沙芙蓉农村合作银行申请办理信用卡时承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守领用合约，故领用合约即双方之合同，系各方当事人真实意思表示，合同未违反法律的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按约定全面履行。长沙芙蓉农村合作银行依约向被告提供了信用卡，被告使用该卡透支消费，其与长沙芙蓉农村合作银行间形成了借款合同关系，合法的借贷关系受法律保护。经中国银行业监督管理委员会湖南监管局批准长沙芙蓉农村合作银行所辖分支机构自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。现长沙芙蓉农村合作银行系原告的一级支行，原告有权向本院提起诉讼。被告未及时偿还信用卡透支欠款的行为构成违约，应承担相应的违约责任。现原告诉求被告偿还截至2020年3月12日的欠款本金29066.35元，符合法律规定，本院予以支持。原告诉求被告支付截至2020年3月12日的利息4024.97元及透支费用5548.54元，因同时计算利息及透支费用，将过分高于被告违约给原告造成的损失，本院对此应予调整。现原告按合同约定分别计算截至2020年3月12日期间的利息及透支费用，仅利息即可弥补此期间被告因逾期还本付息给原告造成的损失，故本院确认被告应支付原告截至2020年3月12日止的利息及透支费用为4024.97元。关于2020年3月13日起至本金实际清偿之日止的逾期还款利息及透支费用，据前所述，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，酌情将利息及透支费用一并调整为按每日万分之四的标准进行计算。因被告逾期还款已超过90天，根据《福祥信用卡章程（试行）》的约定，被告偿还的款项应按先本金、后应收利息及透支费用的顺序进行冲还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告潘全自本判决发生法律效力之日起十日内向原告长沙农村商业银行股份有限公司偿还信用卡透支欠款本金29066.35元及截至2020年3月12日止的利息、透支费用4024.97元；二、由被告潘全向原告长沙农村商业银行股份有限公司偿付自2020年3月13日起按日万分之四的标准计算至上述欠款本金实际清偿之日止的利息及透支费用；以上第一、二项给付义务，按先本金后利息及透支费用顺序抵充；三、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告潘全未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费766元，减半收取383元，由被告潘全负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  王利华二〇二〇年十一月十日法官助理刘建书记员邓文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。