广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初5565号原告：深圳前海燊达科技有限公司（曾用名：深圳前海翊盛云融科技有限公司）。住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：叶金珠，总经理。委托诉讼代理人：杨响坤，广东信科律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘媛媛，广东信科律师事务所实习律师。被告：林柱良，男，1992年1月16日出生，汉族，住广东省廉江市。原告深圳前海燊达科技有限公司与被告林柱良追偿权纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年9月11日、2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨响坤、刘媛媛，被告林柱良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款196,302.51元（币种下同）；2.判令被告偿还原告代偿款相应利息（利息以196,302.51元为基数按年利率24%从起诉之日起计算至代偿款项实际全部偿还之日止）；3.判令被告支付原告违约金5,000元；4.判令被告支付原告为维权合理支付的委外费用10,000元；5.判令被告支付原告为维权合理支付的律师服务费1,500元；6.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：因银行相关要求，客户购车贷款需购买个人贷款保证险。2019年4月29日，原告与案外人中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司（以下简称“人保深圳市分公司”）签订《二手车买卖保证险业务合作协议》，协议约定案外人人保深圳市分公司为原告的客户（即被告）提供个人贷款保险业务，原告与案外人人保深圳市分公司共担履行风险，原告需要先行缴纳初始保证金100万元，案外人人保深圳市分公司赔付后在原告缴纳的保证金中扣除等额赔偿款或原告需将等额赔偿款支付给案外人人保深圳市分公司。2019年11月12日，原、被告签订《汽车按揭贷款服务协议》，约定被告委托原告向银行贷款购买车辆，被告承诺按时足额向放款银行偿还贷款本金及利息，若被告未按时足额向放款银行偿还贷款本金及利息，则由原告代偿，原告代偿后有权向被告追偿并要求其按年利率24%的标准支付代偿款项利息及承担原告维权制支持的一切费用（包括但不限于委外费用、诉讼费、保全费、律师服务费等）。同日，被告在案外人人保深圳市分公司处购买个人贷款保证险。2020年3月6日，原告代被告偿还银行本息6,260.02元；2020年3月17日，被告偿还原告代偿款1,800元；2020年4月27日，原告代被告偿还借款191,842.49元；故被告尚欠原告代偿款196,302.51元。原告多次联系被告无果，导致原告向银行代偿，故原告提起诉讼，望判如所请。2020年9月14日，原告提交变更诉讼请求书称经核实本案的实际委外费用为1,301元，故将第四项请求变更为“请求判令被告支付原告为维护合理支付的委外费用1,301元。”被告林柱良辩称，被告申请的是华夏银行的贷款，被告不清楚是什么情况，还款一开始是被告还给银行的，后来有其他人打电话或发信息给被告称其帮被告代还了银行贷款，并告诉被告称“我帮你代还后你还给我就可以了。”被告认为今天来起诉的原告没有告诉被告就将债权转让了，原告方是有被告的联系方式的，但原告都没有联系过被告。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1.汽车按揭贷款服务协议；2.华夏银行电子回单；3.机动车行驶证；4.二手车买卖保证保险业务合作协议及保证保险保险单；5.民事委托代理合同及发票；6.网上银行电子回单；7.付款委托书；8.借款合同；9.债权转让书；等等。经审查原告提交的证据，结合庭审调查，本院确认如下事实：2019年11月12日，原告与被告签订《汽车按揭贷款服务协议》，约定被告因贷款购车（被告向经销商购买一辆总价为224,000元奥迪牌汽车，用个人保险保证的方式申请贷款199,000元）委托原告提供有关服务，服务事项为，根据被告提交的贷款资料，原告及时提交金融机构审核，双方确定的金融机构为华夏银行深圳分行布吉支行（以下简称华夏银行布吉支行）。由原告或原告指定的公司代办汽车的保险、公证、上户、抵押等相关手续，按揭款及其他费用的代收、代付。第七条第1项约定被告连续三期或一个自然年度内累计六期逾期时，属于根本违约行为。由原告依照本协议向贷款的金融机构一次性清偿本笔贷款的所有债务及费用（包括且不限于剩余贷款本金、利息以及违约金）。原告代为偿还后，被告须按年利率24%承担原告代偿金额的相应利息，并且在原告代为偿还后的一个月内被告应将代偿金额及相应利息金额一次性足额支付给原告，同时赔偿由此给原告造成的损失，并向原告支付相应的违约金。第八条第2项约定被告逾期抵押，且拒不办理结清手续，导致原告向金融机构履行担保责任并由原告代被告全额结清该笔贷款本息及违约金等的，被告须在原告代为偿还后一个月内无条件向原告支付代偿金额，并向原告支付相应利息（按原告代偿金额和实际代偿期限，以年利率24%计算）；第十二条第1项约定被告向原告交纳综合服务费14,080元，该费用由被告在金融机构申请的加融部分金额中支付给原告；第十六条约定被告违反协议约定需向原告支付最少不低于20,000元的违约金；第十七条第1项写明被告与汽车经销商已签订《商品车销售合同》一份，二者之间系商品车的实际买方与卖方。2019年11月12日，被告与华夏银行布吉支行签订《借款合同》，被告因购车申请贷款199,000元，借款期限为36月，贷款利率为年利率6.8%，自2019年11月11日至2022年11月10日止；被告委托该行将上述贷款转入原告账户，被告若有一期贷款本息逾期，该行有权提起收回贷款。同日，该行以被告为付款人向原告账户转账199,000元。原告陈述称，其与华夏银行布吉支行系合作关系，原告是为被告提供最终的反担保业务。2019年4月29日，原告与案外人人保深圳市分公司签订《二手车买卖保险业务合作协议》，约定由人保深圳市分公司向原告提供汽车金融保险产品、进件系统、合作的资金平台；为原告提供人保深圳市分公司与资金方的业务流程、进件标准并指导原告使用其进件系统；为原告的客户提供资金，出具以借款人为投保人，资金方为被保险人的个人贷款保证保险合同。原告为人保深圳市分公司推荐交强险、商业险、意外险等其他相关保险产品，原告对借款人安装人保深圳市分公司指定品牌的GPS等。其中保险合同的主要内容为：保险金额为贷款金额的110%，贷款金额不超过车辆评估价格的80%，保险费率为一年期1.46%、两年期2.3%、三年期2.5%。原告需向人保深圳市分公司缴纳初始保证金100万元，保证金使用规则为人保深圳市分公司支付资金方赔偿款后，在原告保证金中扣除等额赔偿款，保证金不足弥补人保深圳市分公司损失的，原告应在5日内补足人保深圳市分公司的所有损失。原告提交的中国农业银行的转账单显示，原告的法定代表人叶金珠作为付款方于2020年3月6日向收款方为“其他暂收款项-贷款还款过渡户”的“7086200129019939”账号转账6,260.02元，交易用途备注为“归还林柱良贷款本息”。原告提交的中国农业银行的转账单显示，2020年3月17日林柱良向原告法定代表人叶金珠转账1,800元。对此原告解释称由于银行账户管理规定，公转公必须要有相应的合同和票据，若原告公司直接通过公账将代偿款转入放款银行清算账户，但无相应的票据，则不符合公司做账的原则，因此原告只能委托原告的法定代表人以其个人账户向银行清算中心转账。2020年4月13日，因被告逾期还款，人保深圳市分公司根据《二手车买卖保险业务合作协议》的约定向华夏银行布吉支行支付了被告所欠贷款本息191,842.49元，华夏银行布吉支行于该日向人保深圳市分公司出具《债权转让书》，将该偿还金额的债权转让给了人保深圳市分公司。2020年4月27日，原告根据《二手车买卖保险业务合作协议》向人保深圳市分公司支付了191,842.49元，原告提交的中国工商银行转账单显示的用途摘要为“林柱良代偿理赔款”。2020年5月13日，案外人人保深圳市分公司与原告签订《债权转让书》，因原告个人贷款保证金险项下的保险标的于2020年4月2日因欠款人林柱良逾期191,842.49元，华夏银行布吉支行向人保深圳市分公司索赔原因造成的损失赔偿款，现人保深圳市分公司收到了上述赔偿款，人保深圳市分公司自愿将已取得赔偿款部分的一切权益转让给原告。同日，案外人人保深圳市分公司向被告出具《债权转让通知书》，内容为将涉案的债权191,842.49元转让给了原告。另查明，原告成立于2018年4月8日，注册资本为10,000万元。2020年1月10日，原告名称由深圳前海翊盛云融科技有限公司变更为深圳前海燊达科技有限公司。原告不具备提供融资担保的资质。本院认为，追偿权是指为债务人提供担保的人，在承担了担保责任后，享有向债务人追偿的权利。本案中，原告与被告之间签订的《汽车按揭贷款服务协议》从协议约定的内容及庭审查明的事实及原告的陈述来看，该协议实质上涉及居间服务、代理服务、担保服务，其中涉及居间服务、代理服务的协议条款没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据原告庭审中的“原告是为被告提供最终的反担保业务”陈述及涉案合同担保服务条款中的“代偿”约定来看，原告的该业务实质是原告为被告的贷款向银行提供担保，在被告未依约履行还款责任时，原告向银行履行担保责任。根据《融资担保公司监督管理条例》第二条规定，融资担保是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为，依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或者股份有限公司为融资担保公司。第六条规定，设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准。融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样。未经监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务，任何单位不得在名称中使用融资担保字样。国家另有规定的除外。原告经营范围不包括融资性担保业务，不属于经监督管理部门批准设立的融资担保公司，该公司依法不得经营融资担保业务，但原告违反了《融资担保公司监督管理条例》上述强制性规定，为被告的贷款向银行提供担保，故本院认定涉及担保服务的协议条款无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。原告为被告向银行贷款提供担保，2020年3月6日，原告代被告偿还银行本息6,260.02元；2020年3月17日，被告偿还原告代偿款1,800元；2020年4月27日，原告代被告偿还借款191,842.49元；故被告尚欠原告代偿款为196,302.51元（6260.02-1800+191842.49），被告应予以返还。同时，被告还需向原告支付资金占用期间的利息损失，利息按照年利率6%计算较为合理，应以代偿款为基数自代偿款发生之日起计至实际给付之日止。据此，本案被告应支付的利息为：以6,260.02元为基数按年利率6%从2020年3月6日起计至2020年3月17日止；以4,460.02元（6260.02-1800）为基数按年利率6%从2020年3月18日起计至款项付清之日止；以191,842.49元为基数按年利率6%从2020年4月27日起计至款项付清之日止。对于原告超出该部分的请求，本院不予支持。至于原告主张被告违约应承担违约责任，支付违约金、委外费用及律师费问题。本院认为，原告所主张被告的违约行为系被告未按时偿还贷款，导致原告承担了担保责任，代被告偿还了贷款，因涉案合同的担保服务等条款系无效条款，而在涉案合同中原告主要的责任系提供担保服务，在涉案合同主要条款无效的情况下，原告的上述主张于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告林柱良于本判决生效之日起十日内向原告深圳前海燊达科技有限公司返还代偿款196,302.51元并支付资金占用利息（以6,260.02元为基数按年利率6%从2020年3月6日起计至2020年3月17日止；以4,460.02元为基数按年利率6%从2020年3月18日起计至款项付清之日止；以191,842.49元为基数按年利率6%从2020年4月27日起计至款项付清之日止）；二、驳回原告深圳前海燊达科技有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,362元，由原告负担167元，被告负担4,195元，原告已预交案件受理费4,427元，原告多预交的案件受理费65元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  瞿德雄二〇二〇年十一月十九日法官助理张晓玲法官助理胡俊杰书记员曾宪珠