重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初8441号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，行长。委托诉讼代理人：张**，系原告工作人员。委托诉讼代理人：旷年荣,系原告工作人员。被告：甘育芹，女，1975年1月18日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：杨锦勇，男，1976年7月5日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告甘育芹、杨锦勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用普通程序于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人张**到庭参加了诉讼。被告甘育芹经本院依法传唤，被告杨锦勇经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告甘育芹、杨锦勇立即偿还原告借款本金112650.93元及截至2020年6月9日的利息6424.94元，罚息763.79元，共计119839.66元，并支付自2020年6月9日起至借款本息全部清偿之日止的息和复利(其中罚息以借款本金112650.93元为基数，按约定利车1.5倍确定罚息利率计算，复利以未归还的利息为基数，在借款期限内按约定贷款利率计算，逾期后按罚息利率计算，具体金额以结清之日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清；2.原告对被告杨锦勇所有位于重庆市江津区(203房地证2009字第XXX号)房产拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权；3.被告甘育芹、杨锦勇承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他应付费用等全部费用。庭审中，被告变更诉讼请求为：1.被告甘育芹、杨锦勇偿还原告借款本金106796.97元及截至2020年11月16日的利息5495.88元，罚息689.5元，共计112982.35元，并支付自2020年11月17日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以尚欠借款本金为基数，按约定利率1.5倍确定罚息利率计算，复利以未归还的利息为基数，在借款期限内按约定贷款利率计算，逾期后按罚息利率计算，具体金额以结清之日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清；2.原告对被告杨锦勇所有位于重庆市江津区(203房地证2009字第XXX号)房产拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权；3.被告甘育芹、杨锦勇承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他应付费用等全部费用。事实与理由：2016年5月26日，原告与被告甘育芹、杨锦勇签订了《个人额度借款合同》(合同编号XXX)。合同约定:原告向被告提供可以循环使用的借款额度150000.00元，额度存续期限为156月，自2016年5月26日至2029年5月26日;借款用途个人综合消费或个人信用消费;单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用单中约定内容确定，贷款的实际放款期日以借据为准;贷款利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准塞上浮30%确定，借款发生逾期，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，不能按期支付的利息，在借款期限内按约定贷款利率计收复利，逾期后按约定罚息利率计收复利;担保方式为抵押担保;被告不按合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，原告有权按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，以及处分抵押财产，实现抵押权;被告未按期归还本息，应承担因此而产生的原告为实现债权发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等费用；发生争议，向原告所在地人民法院提起诉讼等。同日，原告与被告甘育芹、杨锦勇签订了《个人最高额担保合同》（合同编号XXX）。合同约定:为保障原告债权的实现，甘育芹、杨锦勇与原告签订的合同编号XXX的个人额度借款合同项下所形成的债权提供最高额抵押担保;被告以其位于重庆市江津区(203房地证2009字第XXX号)房产设定抵押;债权确定期间为2016年5月26日至2029年5月26日;担保范围包括:贷款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等。2016年5月30日，被告甘育芹、杨锦勇向原告申请支用贷款150000元用于装修住房，并签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支月单》。约定:发放贷款150000元，借款期限10年，还款方式为等额本息，贷款利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%。上述合同签订后，原告按约定于2016年6月2日向被告甘育芹发放了贷款150000元，借款期限10年，自2016年6月2日至2026年6月2日，但被告却未按期偿还借款，截至2020年6月9日已逾期373天，累计拖欠借款本息119839.66元。经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。原告遂诉讼来院，提出前述诉讼请求。被告甘育芹、杨锦勇未作答辩。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月6日，被告甘育芹向原告申请个人消费贷款。2016年5月6日以及2016年5月26日，二被告两次向原告出具《面谈面签承诺书》，均载明：二被告已了解了贷款产品相关情况，包括但不限于贷款用途、产品额度、产品期限、产品利率、担保方式、还款方式、违约情况、违约责任等。2016年5月26日，原告（贷款人）与被告甘育芹（借款人、抵押物共有人），被告杨锦勇（共同借款人、抵押人）签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，主要约定：1.借款金额为人民币150000元整，即原告向甘育芹提供可以循环使用的借款额度人民币43万元；2.借款额度存续期限为156个月，自2016年5月26日至2029年5月26日。额度存续期内的一定期限（即额度支用期），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；3.借款执行利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮30%。借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币基准利率调整后的次年1月1日起调整；4.借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定的借款执行利率的1.5倍；5.对借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；6.本合同的还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；7.被告杨锦勇以自有的位于重庆市江津区(203房地证2009字第XXX号)的房产担保本合同项下借款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；8.贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；9.借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2016年5月26日，双方对上述抵押房屋办理了抵押登记。2016年5月30日，原告与被告甘育芹签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。2016年6月2日，原告向借款人甘育芹发放贷款150000元。支用单和个人借据均记载：借款用途为个人住房装修，借款期限自2016年6月2日至2026年6月2日，还款方式等额本息，执行利率为6.37%，逾期利率为9.555%。嗣后借款人甘育芹未能按约还款，截至2020年11月16日借款人甘育芹拖欠原告借款本金106796.97元，利息5495.88元，罚息689.5元，共计112982.35元。借款时，二被告系夫妻关系。本院认为，原告与二被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告甘育芹发放了贷款，已履行合同约定的义务。根据上述合同之约定，二被告未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告杨锦勇以自有的位于重庆市江津区(203房地证2009字第XXX号)房产为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。现二被告未按合同约定归还借款本息，原告请求对抵押物即位于重庆市江津区(203房地证2009字第XXX号)的房产享有优先受偿权，本院予以支持。二被告未到庭，也未作答辩，依法视为放弃抗辩权。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告甘育芹、杨锦勇在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金106796.97元，及截至2020年11月16日的利息5495.88元、罚息689.5元，共计112982.35元；二、被告甘育芹、杨锦勇在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行从2020年11月17日起至贷款本息结清日止的罚息、复利（其中罚息以尚欠借款本金为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按合同约定利率计算，具体金额以贷款本息结清日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权在上述款项范围内对被告杨锦勇所有的位于重庆市江津区(203房地证2009字第XXX号)的房产进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款进行优先受偿。如果被告甘育芹、杨锦勇未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2698元，由被告甘育芹、杨锦勇负担。此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行已预交，由被告甘育芹、杨锦勇在履行上述判决义务时一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  王 璐二〇二〇年十一月十八日法官助理  王 根书 记 员  黄富明