福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初5450号 原告：中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地福建省龙岩市新罗区龙川北路**，统一信用代码91350800857822150Ｋ。 负责人：李路华，行长。 委托诉讼代理人：梁院辉，男，该行员工。 被告：唐春梅，女，汉族，1983年1月24日出生，户籍地重庆市云阳县，住福建省漳州市华安县（九龙工业园）家具交易城一期Ｂ3-11、12。 被告：谭建，男，汉族，1964年6月26日出生，户籍地重庆市长寿区，住福建省漳州市华安县（九龙工业园）家具交易城一期Ｂ3-03、04。 被告：漳州宏业投资开发有限公司，住所地福建省华安县工业集中区九龙工业园，统一社会信用代码91350629694391164Q。 法定代表人：兰震东。 原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称中国银行龙岩分行）与被告唐春梅、谭建、漳州宏业投资开发有限公司（以下简称宏业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告中国银行龙岩分行的委托诉讼代理人梁院辉到庭参加诉讼。被告唐春梅、谭建、宏业公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中国银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中国银行龙岩分行与被告唐春梅、谭建、宏业公司签订的编号为ＳＹＦ00011195号的《中国银行住房借款合同》；2.唐春梅、谭建立即向中国银行龙岩分行偿还贷款本金101359.74元、利息5609.52元、罚息2651.30元，共计109620.56元并支付从2020年6月11日起至欠款还清之日止以106969.26为基数产生的利息与罚息［利息与罚息（按借款合同载明的贷款利率上加收50%，即自2020年6月11日起至款项还清欠款日止，以本金人民币101359.74元＋应收利息5609.52元的合计数106969.26元为基数，按年利率8.82%计算的利息）的计算按合同约定的方式计算］；3.宏业公司对上述第二项的债务承担连带保证责任；4.中国银行龙岩分行对抵押物（坐落于漳州华安丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园××幢××号的房产）折价、拍卖、变卖所得价款在上述第二项的债权范围内享有优先受偿权。诉讼中，中国银行龙岩分行明确第2、4项诉讼请求为：2.判令唐春梅、谭建立即向中国银行龙岩分行偿还截至2020年6月10日的贷款本金101359.74元、利息5609.52元、罚息2651.30元，共计109620.56元，并支付从2020年6月11日起至款清之日止以101359.74元为基数，按年利率8.82%计算的罚息及以5609.52元为基数，按年利率8.82%计算的复利。4.中国银行龙岩分行对本案抵押物，即唐春梅、谭建名下的坐落于漳州华安丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园××幢××号的房产折价、拍卖、变卖所得价款在上述第二项的债权范围内享有优先受偿权。 事实与理由：2011年10月26日，谭建与中国银行龙岩分行签订《中国银行住房借款合同》（合同编号：ＳＹＦ00011195号）。合同主要约定：（1）谭建向中国银行龙岩分行借款29万元，用于购买坐落于漳州华安丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园××幢××号的房产；（2）借款期限为120个月；（3）贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率7.05‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；（4）自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共120期，按等额本息还款法；（5）谭建以其所购房屋为本借款提供抵押担保；（6）宏业公司对上述借款提供连带保证。合同签订后，双方办理房屋抵押登记，并于2011年12月12日取得“华房抵字（2011）第0220号”房地产按揭抵押鉴证书，抵押业已设立。 2011年12月15日，中国银行龙岩分行依约向谭建发放了贷款29万元，但自2019年3月起，唐春梅未按合同约定偿还贷款本息，谭建及保证人也未代为还款。中国银行龙岩分行多次催讨未果，截至2020年6月11日，谭建已拖欠15期，累计未还的贷款本息合计109620.56元，中国银行龙岩分行依照合同约定有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期并行使抵押权。 综上，中国银行龙岩分行认为，中国银行龙岩分行与唐春梅、谭建、宏业公司签订的编号为SYF00011195号的《中国银行住房借款合同》合法、有效，各方均应严格依约履行。谭建连续多月未依约偿还借款本息，已构成违约，中国银行龙岩分行有权依约解除《住房借款合同》，宣告提前收回全部贷款本息。谭建声明愿意与唐春梅一起清偿贷款的本息及费用，宏业公司提供连带保证负有代偿责任，唐春梅以其所购的房屋为其贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，中国银行龙岩分行有权对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利，故起诉。 唐春梅、谭建、宏业公司未作答辩。 中国银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了证据，唐春梅、谭建、宏业公司对中国银行龙岩分行提交的证据未提出异议。对中国银行龙岩分行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2011年12月12日，唐春梅与中国银行龙岩分行签订《中国银行住房借款合同》（合同编号：ＳＹＦ00011195号）。合同主要约定：第一、二条唐春梅向中国银行龙岩分行借款29万元，用于购买坐落于漳州华安丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园××幢××号的房产。第三、四条贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率7.05‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人。借款期限为120个月。第六条自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共120期，按等额本息还款法。第八条借款人应按贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息。借款人以长城信用卡归还贷款本息发生透支，应立即无条件归还透支本金，并按信用卡透支利率支付透支利息。第九条借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。第二十八条保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期罚息、按本合同第九规定所计收的复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。第二十九条保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年。另附抵押物清单，唐春梅以所购房屋为本借款提供抵押担保。宏业公司作为保证人在落款盖印确认对上述借款提供连带保证。同日，中国银行龙岩分行取得华安县房地产交易管理所出具的编号为华房抵字（2011）第0220号《华安县房地产按揭抵押鉴证书》一份。 另查明，2011年7月21日，谭建向中国银行龙岩分行出具《声明书》一份，主要载明，其系唐春梅的配偶，同意唐春梅向中国银行龙岩分行借款29万元，并同意用购买的家具城B3-11、12号房产作为抵押物，同意愿意与唐春梅一起负责清偿贷款的本息及相关费用。 2011年12月15日，中国银行龙岩分行依约向谭建发放了贷款29万元，但自2019年3月起，唐春梅未按合同约定偿还贷款本息，谭建及宏业公司亦未代为还款。截至2020年6月11日，谭建已拖欠15期，累计未还的贷款本息合计109620.56元，中国银行龙岩分行多次催讨未果，故中国银行龙岩分行诉至本院，请求判如所请。 另，截止至庭审之日，涉案房屋尚未办理产权登记手续。 本院认为，中国银行龙岩分行与唐春梅、宏业公司签订的《中国银行龙岩分行》，谭建向中国银行龙岩分行出具的《声明书》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。合同签订后，唐春梅及共同还款人谭建未按期足额还本付息，已构成违约。中国银行龙岩分行诉请唐春梅、谭建返还借款本金并支付利息，于法有据，予以支持。宏业公司作为担保人，自愿为本案讼争借款本息提供担保，中国银行龙岩分行诉请宏业公司承担连带清偿责任，具有事实与法律依据，予以支持。宏业公司承担保证责任后，有权向唐春梅、谭建追偿。截止至庭审之日，涉案房屋尚未办理产权登记手续，中行龙岩分行仅提供了由华安县房地产交易所出具的《华安县房地产按揭抵押鉴证书》，通过对上述鉴证书审查，该鉴证书应属于房地产交易所的内部审批文件，并不具有对外公示效力，故对中国银行龙岩分行要求对抵押物行使优先受偿权的诉请，不予支持。唐春梅、谭建、宏业公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，中国银行龙岩分行的部分诉讼请求有理，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司龙岩分行与被告唐春梅、漳州宏业投资开发有限公司签订的编号为SYF00011195号的《中国银行住房借款合同》； 二、唐春梅、谭建应于本判决生效之日起十日内返还中国银行股份有限公司龙岩分行截至2020年6月10日的贷款本金101359.74元、利息5609.52元、罚息2651.30元，共计109620.56元，并支付自2020年6月11日起至款清之日止以101359.74元为基数，按年利率8.82%计算的罚息及以5609.52元为基数，按年利率8.82%计算的复利； 三、漳州宏业投资开发有限公司应对唐春梅、谭建的上述债务承担连带清偿责任。漳州宏业投资开发有限公司承担保证责任后，有权向唐春梅、谭建追偿； 四、驳回中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2492元，由唐春梅、谭建、漳州宏业投资开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 廖 晓 红 人民陪审员 谢 婷 婷 人民陪审员 赖 武 华 二〇二〇年十一月十八日 书 记 员 黄敏（代） 附： 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户（注：该账户非诉讼费交缴账户） 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。