广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19585号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：王卓，广东衡德律师事务所实习律师。被告：方义涵，男，1967年5月25日出生，汉族，住四川省泸县××××××××××××××××，公民身份号码512××××××××××××778。原告广发银行股份有限公司中山分行（下称为广发银行中山分行）与被告方义涵信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告方义涵拖欠信用卡款项未按时归还，向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还截至2019年10月25日的信用卡透支欠款本金60683.95元、利息29658.38元、违约金6074.12元、财智金分期手续费4620元、样样行分期手续费3792.81元，共计104829.26元；之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）的约定计算至欠款全部清偿之日。被告方义涵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：发卡行：广发银行中山分行持卡人：方义涵。信用卡卡号：406××××××××××533。申请时间：2009年10月31日。利息计收标准：对未按期偿还的债务，从银行记账日起按透支利率计收利息，透支利率为日万分之五，并按月计收复利。财智金分期手续费计收标准：每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因客户资质及综合服务成本不同而异，银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。方义涵有1笔财智金分期，广发银行中山分行已作提前入账处理，提前入账手续费1980元。样样行分期手续费计收标准：可选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60期等，每账单月为1期。不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例收取，该比例因持卡人资质及综合服务成本不同而异，银行根据不同产品一次或按账单月分摊收取分期手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期手续费分摊至账单月收取的，持卡人提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期手续费。方义涵有4笔样样行分期，广发银行中山分行已作提前入账处理，提前入账手续费1171.76元。提前收回依据：广发卡属于银行所有，银行有权根据客户使用卡片、履行协议控制客户用卡风险等情况及银行认为正当的理由，做出包括但不限于暂停或停止客户使用卡片（电子现金除外）的权利及调低其信用额度、设置或调整交易限制、不换发新卡、列入不良信息名单、分期付款还款提前偿还等决定，而不必事先通知客户及说明理由。当银行做以上决定后，客户的全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿。欠款情况：方义涵持卡消费未按时足额还款，于2017年10月21日开始逾期，截至2019年10月25日，尚欠信用卡透支欠款本金60683.95元、利息29658.38元、财智金分期手续费4620元（实际产生手续费2640元、提前入账手续费1980元）、样样行分期手续费3792.81元（实际产生手续费2621.05元、提前入账手续费1171.76元）、违约金6074.12元。另查，广发银行股份有限公司于2016年11月1日在官网发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，通知自2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”，新增“违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。广发银行中山分行在庭审中确认未就违约金的收取事宜与方义涵达成一致协议。本院认为，方义涵在信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行信用卡客户协议等条款，该协议是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。方义涵持信用卡透支消费后未按时足额还款，已构成违约，应承担偿还本息的违约责任。关于方义涵欠款的数额。广发银行中山分行提交了交易流水、系统截图予以证实，且方义涵没有证据予以推翻，故本院对广发银行中山分行主张的欠款本息数额予以确认。关于利息，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，广发银行中山分行在本案计收的利息利率应以日利率万分之五为限，不得再计收复利。关于广发银行中山分行主张的分期手续费。对于分期手续费，实为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。广发银行中山分行将未到期本金作提前到期处理后，每月已按全部尚欠本金为基数计收利息，利率按日万分之五转换为年利率约为18.25％，该利率已高于分期手续费转换的年利率，如再计收提前到期的分期手续费，则属于重复计收利息，导致逾期还款违约责任明显过高，根据公平合理原则，故本院酌情调整，对已经实际产生的财智金分期手续费2640元、样样行分期手续费2621.05元予以支持，提前入账的财智金分期手续费1980元、样样行分期手续费1171.76元不予支持。关于违约金。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，广发银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故广发银行中山分行主张方义涵支付违约金的诉求，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案信用卡透支款项所收取的利息及各项费用的总和超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。方义涵经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告方义涵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截止至2019年10月25日的信用卡透支本金60683.95元、利息29658.38元、财智金分期手续费2640元、样样行分期手续费2621.05元以及从2020年10月26日起至债务清偿之日止的利息（以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；原告广发银行股份有限公司中山分行收取的自逾期之日（2017年10月21日）起至清偿之日止的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2396.59元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担210.59元，被告方义涵负担2186元并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  仇绮婷人民陪审员  戴映雪二〇二〇年十一月二十七日书 记 员  王姿雅高丽冰