福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初5192号 原告：福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司，住所地福建省福州市晋安区紫新路**紫阳商住楼（紫阳新城）**，统一社会信用代码91350000577002043T。 法定代表人：长原彰弘，董事长。 委托诉讼代理人：王雨，福建迅晟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈镇宏，福建迅晟律师事务所律师。 被告：蔡清元，男，1968年9月16日出生，汉族，住福州市晋安区。 原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“亚联财公司”）与被告蔡清元小额借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告亚联财公司的委托诉讼代理人陈镇宏到庭参加诉讼，被告蔡清元经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告亚联财公司向本院提出诉讼请求：被告立即偿还原告贷款本金75,000元，并以尚欠贷款本金75,000元为基数按月利率2%计算支付自起诉之日起至贷款本息还清之日止的利息。事实与理由：2013年9月27日，被告作为借款人与原告签订合同编号为0202000235-1-01的《个人信用贷款合同》，约定：被告向原告贷款150,000元，贷款期限为12个月，贷款月利率为2%，利息从本合同项下贷款起始日起按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费按贷款金额1%计算一次性收取1,500元；被告应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还；被告每月还款额为15,500元，被告同意原告从指定账户扣划各期还款额，并按以下先后顺序分配：1．支付利息2．偿还本金3．支付相关手续费、相应违约金等；如被告逾期支付合同项下的任何款项，每逾期一日，需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金。2013年9月27日，被告向原告出具《借据》，要求原告依照贷款合同的约定扣除贷款手续费1,500元后向其发放贷款148,500元。2013年9月27日，原告依约在扣除上述款项之后向被告实际发放贷款148,500元。贷款发放之后，被告依约足额履行6期还款义务，自2014年4月27日开始逾期还款，尚欠6期的贷款本金75,000元及相应利息未还。 被告蔡清元未作答辩。 原告就其主张的事实提供了个人信用贷款合同、付款回单、借据为据，本院予以确认。 另查明：2012年12月，原告经福建省经济贸易委员会同意作为外商独资小额贷款公司在福州市开业，在晋安区内办理各项小额贷款、银行业机构委托贷款业务。 被告作为借款人在贷款合同中确认借款人的送达地址为“福建省福州市晋安区”。被告在订立贷款合同时出具的借据载明：借款人从原告处取得的贷款金额为150000元，首还款日为2013年10月29日，为便捷支付合同约定的费用，借款人要求原告先从贷款中直接扣除贷款手续费1500元，余款148500元以银行转账形式发放。后原告于2013年9月29日向蔡清元的银行账户实际发放了贷款148500元。 本院认为，原告系经批准在福州市开业的小额贷款公司，有权办理小额贷款业务，因此，原告与被告签订的借款合同，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告并非经金融监管部门批准设立而从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因此其与被告之间的借款合同关系，适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。 贷款合同虽然约定原告向被告发放的贷款为150,000元，但原告在贷款本金中先行扣除贷款手续费1,500元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，该费用不应计入实际贷款本金，故本案的贷款本金认定为148,500元，被告应当支付的利息亦应以此为本金计算。被告按照贷款合同偿还的各期款项15,500元，应重新区分其中的本金和利息。根据贷款合同约定及被告的还款情况，本院认定截至2014年3月27日被告偿还最后一期款项之日止，其尚欠的借款本金为69,459.24元（详情见附表），被告应当如数返还。本案借贷行为发生在2019年8月20日之前，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。合同约定贷款利率为月利率2%，逾期还款的每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金，原告虽降低标准主张自起诉之日（2020年9月7日）起按月利率2%计算逾期还款利息，但该标准仍超出原告起诉时一年期贷款市场报价利率（即全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%）的四倍，超出部分，不能支持。故被告应自2020年9月7日起按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%（3.85%×4倍）计算支付逾期还款利息。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视作其放弃当庭答辩、举证和质证的权利，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告蔡清元应于本判决生效之日起十日内向原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司返还借款本金69,459.24元，并以69,459.24元为基数按年利率15.4%计算支付自2020年9月7日起至借款还清之日止的逾期还款利息； 二、驳回原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,675元，减半收取计837.5元，由被告蔡清元负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 苏俊宇 二〇二〇年十一月二日 法官助理 何 琦 书 记 员 郭晓超 附件：借款本息计算表［单位：（元），利率：2%/月］                            借款本金                       借款日期                       还款日期                       利息                       还款金额                       偿还本金                       尚欠本金                               148500                       2013.9.27                       2013.10.27                       2970.00                       15500                       12530.00                       135970.00                                                                               2013.11.27                       2719.40                       15500                       12780.60                       123189.40                                                                               2013.12.27                       2463.79                       15500                       13036.21                       110153.19                                                                               2014.1.27                       2203.06                       15500                       13296.94                       96856.25                                                                               2014.2.27                       1937.13                       15500                       13562.87                       83293.38                                                                               2014.3.27                       1665.87                       15500                       13834.13                       69459.24                一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。