河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1322民初4483号原告：方城县农村信用合作联社。住所地：方城县裕州南路**。统一社会信用代码：91411322X15324606D。法定代表人：赵俊杰，任理事长。委托代理人：王金磊，河南仁裕律师事务所律师。被告：秦祖申，男，1968年12月11日生，汉族，住，住方城县/div>被告：杨凤英，女，1980年12月15日生，汉族，住，住唐河县/div>被告：马国军，男，1972年10月20日生，汉族，住，住方城县/div>被告：刘喜东，男，1971年12月1日生，汉族，住，住方城县/div>被告：李红，女，1969年9月9日生，汉族，住，住方城县/div>原告方城县农村信用合作联社（以下简称方农信社）与被告秦祖申、杨凤英、马国军、刘喜东、李红为借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王金磊，被告杨凤英、马国军到庭参加诉讼。被告秦祖申、刘喜东、李红经本院依法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告方农信社诉称：2017年1月3日，被告秦祖申由被告马国军、刘喜东、李红提供保证担保，其妻杨凤英按合同约定，在原告处借款15万元，利率为月息9.6‰，借款期限为12个月，保证方式为连带责任保证。借款到期后，经原告催要，被告不归还本金及相应利息。原告起诉请求依法判令五被告连带清偿原告借款本金15万元及利息16740元（算至2018年1月3日），起诉以后的利息按中国人民银行对农村信用联社规定的逾期贷款利率计算。仍由五被告承担至款清之日止及实现债权的其他费用。原告为支持其诉讼请求及事实理由的成立，向本院提供了以下证据：1、借款借据第一联、第二联；2、最高额个人借款合同；3、最高额保证合同；4、借款人、担保人身份证复印件；5、借款人结婚证复印件；6、一般贷款开户；7、（2018）豫1322民初2523号民事裁定书一份。被告秦祖申、刘喜东、李红未到庭未答辩。被告杨凤英辩称：借款属实，我的家庭条件没有偿还能力。被告马国军辩称：一、方城县农村信用社诉讼提交的贷款合同是一份充满欺诈、违法的无效合同。信贷员恶意串通制造假合同。根据合同法第六条规定“合同当事人行使权力和履行义务时要遵循诚实守信的原则。”但是据被告人秦祖申和其爱人杨凤英亲口说明，在2016年11月22日签订贷款合同之前，二人从未去杨集信用社申请过这笔贷款。这份贷款合同是被告刘喜东、李红为用贷款，串通杨集信用社信贷员宋永福以秦祖申、杨凤英的名义编造“收花生”的理由制造的。合同贷款人虚假，合同贷款项目虚假。信贷员提供格式合同，不履行告知义务。2016年11月22日，马国军在杨集信用社参加该份合同签订时，信贷员宋永福提供的是二份空白格式合同，签字过程中自始至终没有对合同条文进行说明和解释，没有告诉马国军签订的是连带责任保证合同，存在主观故意隐瞒不利于马国军及加重马国军责任的条文。方城县农村信用社工作人员违反专门法律，制造违法合同。根据商业银行法第三十五条规定“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”据被告人杨凤英和秦祖申介绍，他们家有五个孩子，大部分正在上学，家里经济贫困，勉强维持生活，家里房子早就塌了，几年前就租住在别人家里。根本没有贷款资格。在信贷员宋永福到他家拍照调查时，曾对宋永福说他们家里穷，没有能力贷款，真的没有能力帮刘喜东贷款。但宋却说，事情到这一地步了，就这吧。（现有家庭住房照片为证）根据商业银行法第三十六条规定“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”2016年8月25日，由马国军作为担保人之一，被告李红从方城赵河信用社贷款20万元，贷款利率千分之九点九，到2017年1月3日本次贷款发放时，共付利息3802.27元，李红已连续2个月未按时支付利息，马国军和李红已经出现严重征信不良风险，早已失去担保人资格。（现有方城县人民法院判决书为证）信贷员宋永福和贷款审核部门作为方城信用社的工作人员知法犯法，没有按照法律规定对贷款人和担保人进行严格审查，敷衍应付，故意隐瞒贷款人无还款能力及马国军无担保资格的事实，为达到不可告人的目的，明知道不能为而为之，下级欺骗上级，不但给马国军造成巨大的担保风险，也给国家造成损失。被告保留据此向公安机关举报方城县农村信用社工作人员违法发放贷款的权利。方城县农村信用社工作人员随意涂改合同内容。方城县农村信用社破坏公平诚信的原则，对所诉贷款合同中的贷款期限在没有征得马国军同意情况下，对贷款期限进行随意涂改。侵犯了马国军的权利。以上事实，证据确凿。根据《合同法》第五十二条合同无效的法定情形：有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。方城县农村信用社所诉贷款合同明显符合上述条款中第一、第二、第三和第五项，属于无效合同。马国军所签担保合同为贷款合同的从属合同，贷款合同为无效合同，担保合同属于无效合同。综上所述，造成本次合同纠纷的根源就是方城信用社工作人员目无法纪，不照章办事，利用手中权力，欺上瞒下，钻法律空子，披合法外衣，行违法之事。方城县信用社对员工监管不力，对合同审核不严才是造成本次合同纠纷的真正罪魁祸首。方城县信用社妄图通过法律诉讼，借人民法院之手，转嫁罪责，让马国军背黑锅，造冤狱，手段残忍，用心险恶。盼望方城县人民法院以事实为依据，以法律为准绳，查清事实，公平审理，驳回原告诉讼请求，判定所诉贷款合同和担保合同无效。被告马国军向法庭提供证据材料：1、秦祖申家庭住房的照片一张；2、（2019）豫1322民初2061号民事判决书，证实李红在赵河信用社贷款20万元未归还，马国军是担保人，被告都已经征信不良；3、最高额个人借款合同。被告秦祖申、杨凤英、刘喜东、李红未向法庭出示证据材料。基于以上有效证据，本院确认以下法律事实：2017年1月3日被告秦祖申作为借款人与原告签订最高额个人借款合同一份，合同约定借款人向贷款人申请从2017年1月3日至2019年11月22日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币壹拾伍万元，在最高额个人借款合同中被告杨凤英承诺将与被告秦祖申共同承担该笔借款的偿还义务。同日，被告秦祖申作为借款人，被告马国军、刘喜东、李红作为保证人，又与原告签订最高额保证合同一份，合同约定为确保秦祖申（下称债务人）与债权人在2017年1月3日至2019年11月22日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。2017年1月3日，被告秦祖申作为借款人与原告签订借款借据一份。借款借据上约定：借款金额为15万元，借款期限自2017年1月3日至2018年1月3日，月利率为9.3‰。在两份合同及借款借据上贷款人栏内原告加盖有公章，借款人栏内被告秦祖申、杨凤英签名并按指印，担保人栏内被告马国军、刘喜东、李红签名并按指印。2017年1月3日，原告将借款本金15万元转存入户名为秦祖申，账号为62×××35的账户内。期间归还利息1500.20元。借款到期后，原告于2018年5月17日提起诉讼，请求判令五被告偿还借款本息，因被告下落不明被驳回起诉。现原告再次起诉请求依法判令五被告连带清偿原告借款本金15万元及利息，起诉以后的利息按中国人民银行对农村信用联社规定的逾期贷款利率计算。仍由五被告承担至款清之日止及实现债权的其他费用。综上事实，本院认为：原、被告之间签订的个人借款合同、最高额保证合同、借款借据双方主体适格，意思表示真实，且原告已依约履行了向借款人秦祖申支付借款的义务，为有效合同。被告秦祖申应当按照合同约定的期限归还原告借款本金及利息，被告秦祖申、杨凤英系夫妻且在最高额个人借款合同中被告杨凤英承诺将与被告秦祖申共同承担该笔借款的偿还义务。故原告请求被告秦祖申、杨凤英归还借款本金15万元及利息的理由成立，本院予以支持。被告马国军、刘喜东、李红因在最高额保证合同中保证人栏内签名按指印，系其真实意思表示，双方最高额保证合同成立，应对借款本息承担连带清偿责任，待其承担保证责任后，享有向主债务人追偿的权利。原告请求被告马国军、刘喜东、李红对借款本息承担连带清偿责任的诉请，理由正当，证据充分，本院予以支持。因被告马国军系完全民事行为能力人，应该对自己签订最高额保证合同的行为有充分的辨认能力，并预料到相应的法律后果，其辩称借款合同存在欺诈无事实依据，其辩称原告未履行告知义务，签订的系空白合同，被告马国军是教师应当能够理解合同内容，即便是在空白合同上签字，视为其对合同内容及以后填写内容的全部认可，其辩解理由不能成立，本院不予采信。其辩称最高额借款合同有改动，经查明，系最高额借款期限的截止日期有改动，由2018年改为2019年，但借款发生在2017年，该改动对借款期限及保证期限不产生影响。被告秦祖申、刘喜东、李红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其在法庭上享有的诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦祖申、杨凤英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告方城县农村信用合作联社偿还借款本金15万元及利息；2017年1月3日至2018年1月3日期间的利息按合同约定月利率9.3‰计付，2018年1月4日以后的利息按中国人民银行对农村信用社规定的逾期借款利率标准计付至款清之日止（已经归还1500.20元应予以扣除）。二、被告马国军、刘喜东、李红对上述借款本息承担连带清偿责任，待其承担保证责任后，享有向主债务人追偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3635元，由被告秦祖申、杨凤英、马国军、刘喜东、李红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长  谷万常审判员  麻俊鹏审判员  陈晓朋二〇二〇年十一月十一日书记员  刘珂欣