广西壮族自治区柳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂02民终4156号 上诉人（原审被告）：迟沅财，男，1980年8月4日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市柳南区。 委托诉讼代理人：覃杰，广西至和律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，该中心总裁。 委托诉讼代理人：陈恬，广西银正（融水）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗韦韦，广西银正律师事务所律师。 上诉人迟沅财因与被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡纠纷一案，不服广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院（2020）桂0204民初4924号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。上诉人迟沅财的委托诉讼代理人覃杰，被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人陈恬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人迟沅财上诉请求：一、依法维持柳州市柳南区人民法院（2020)桂0204民初4924号民事判决书第一、三项、上诉人所欠被上诉人信用卡透支本金64163.17元及利息6281.7元的判决，撤销对违约金（滞纳金）、分期手续费的判决；二、依法对违约金（滞纳金）、分期手续费予以改判。 事实与理由：一审法院对违约金（滞纳金）、分期手续费判决不合理、不公平，明显过高。1.《民生银行白金理财信用卡领用合约》对滞纳金的计算方式是最低还款部分的5%，计算方式明显过高，该合约并没有约定滞纳金计算至清偿本金之日止。 2.《民生银行白金理财信用卡领用合约》对分期手续费没有约定，计算方式更没有具体约定，按作出不利于提供格式条款一方的解释，被上诉人收取上诉人分期手续费于法无据。综上所述，利息、违约金（滞纳金）、手续费三项叠加不应高于银行同期贷款利率的四倍，请求二审法院予改判。 被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心答辩称，不认可上诉人的上诉请求，根据双方签订的《民生白金理财信用卡合约》“利息与费用”部分第5条可知持卡人办理本合约的相关费用时，需按本行依法确定的费率，支付手续费等费用，因此，一审判决事实清楚，证据充分，请求法院依法驳回上诉人的上诉请求。 被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心向一审法院提出的诉讼请求：1.解除迟沅财与中国民生银行股份有限公司信用卡中心的信用卡合同关系；2.判令迟沅财向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还其信用卡全部欠款103091.66元，其中包含本金64163.17元，利息6281.7元，费用32646.73元（包含违约金25717.11元、分期手续费6929.62元），以上的利息、违约金均暂计至2020年6月10日，此后的利息、违约金按领用合约的规定计至实际清偿之日止）；3.判令迟沅财承担中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现债权所支付的律师费3500元；4.判令迟沅财承担本案全部的诉讼费用。 一审法院经审理查明：2013年10月21日，迟沅财向中国民生银行股份有限公司信用卡中心填写了一份民生白金理财信用卡申请表（该份申请表中同时附录有《民生白金理财信用卡领用合约》的详细条款及收费标准），并在该份申请表上“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”一栏内容的下方书写了“本人已阅知”并签名予以确认。之后，中国民生银行股份有限公司信用卡中心向迟沅财签发了一张卡号为62×××34的白金信用卡，该信用卡在授权额度内具有透支消费的功能。迟沅财在使用上述申领的信用卡进行透支消费后却未能依约按期足额向中国民生银行股份有限公司信用卡中心归还相应的透支款项，迟沅财截至2020年6月10日累计已拖欠中国民生银行股份有限公司信用卡中心的信用卡透支本金为64163.17元、利息为6281.7元，并且亦因该逾期还款的行为已产生的应付违约金（滞纳金）为25717.11元，同时还因迟沅财曾有向中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理分期还款而为此产生的未付分期手续费为6929.62元。中国民生银行股份有限公司信用卡中心以其多次向迟沅财催收欠款未果为由，其起诉至一审法院，并提出了以上之诉讼请求。 另查明，在《民生白金理财信用卡领用合约》中“利息与费用”部分的第5点有约定：“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。透支利息按月计收复利”，第6点有约定：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担”。另外，在以上的收费标准中约定：每日的透支利率计收标准为0.5‰；滞纳金的计收标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元（持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取）。中国民生银行股份有限公司信用卡中心为本案诉讼与广西银正律师事务所签订了一份《委托代理协议》约定由广西银正律师事务所指派律师作为中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人参加本案的诉讼，中国民生银行股份有限公司信用卡中心为此向广西银正律师事务所支付了律师代理费3500元。 一审法院认为，债务应当清偿。本案中，迟沅财在中国民生银行股份有限公司信用卡中心处申请开办信用卡业务并申领了具有透支消费功能的白金信用卡系其双方平等协商的合意，为其双方的真实意思表示且未有违反法律、行政法规的强制性规定，故其双方的信用卡合同关系成立生效，受法律保护，中国民生银行股份有限公司信用卡中心、迟沅财双方均应依照《民生白金理财信用卡领用合约》之约定履行各自所负的合同义务。 关于要求解除信用卡合同关系之诉请。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：......（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；......”。本案中，根据中国民生银行股份有限公司信用卡中心提交来源于其银行记账系统的账务信息、每月账单等证据共同证实迟沅财在使用于中国民生银行股份有限公司信用卡中心处申领的案涉信用卡进行透支消费之后却未能依约按期足额向中国民生银行股份有限公司信用卡中心归还相应的透支款项，并且依据中国民生银行股份有限公司信用卡中心提交的催收记录证实中国民生银行股份有限公司信用卡中心已多次向迟沅财催收欠款，但迟沅财至今却仍然未有完全履行还款的义务，故根据上述法律的规定，中国民生银行股份有限公司信用卡中心享有单方解除合同的权利。综上，中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉请解除其与迟沅财形成的信用卡合同关系于法有据，一审法院予以支持。 关于要求支付信用卡欠款之诉请。本案中，如上所述，根据中国民生银行股份有限公司信用卡中心提交来源于其银行记账系统的账务信息、每月账单等证据共同证实迟沅财在使用于中国民生银行股份有限公司信用卡中心处申领的案涉信用卡进行透支消费后却未能依约按期足额向中国民生银行股份有限公司信用卡中心归还相应的透支款项，迟沅财截至2020年6月10日累计已拖欠中国民生银行股份有限公司信用卡中心的信用卡透支本金为64163.17元、利息为6281.7元，并且亦因该逾期还款的行为已产生的应付违约金（滞纳金）为25717.11元，同时还因迟沅财曾有向中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理分期还款而为此产生的未付分期手续费为6929.62元。由于经查实迟沅财在2020年6月10日之后至本案判决前未有向中国民生银行股份有限公司信用卡中心还款，且迟沅财亦无证据证实中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉请其计收的上述利息、违约金（滞纳金）、分期手续费有超出上述的《民生白金理财信用卡领用合约》之有关约定，故中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉请迟沅财支付所欠的信用卡透支本金64163.17元、利息6281.7元、违约金（滞纳金）25717.11元、分期手续费为6929.62元均于法有据，故一审法院予以支持。2020年6月10日之后至上述透支欠款债务实际清偿之日止发生的利息、违约金（滞纳金），一审法院认为应当按照上述的《民生白金理财信用卡领用合约》之有关约定执行。 关于要求支付律师代理费之诉请。根据上述《民生白金理财信用卡领用合约》中“利息与费用”部分的第6点之约定，因酿成本案诉讼纠纷的过错在于迟沅财未依约按期足额归还透支款项所致，故中国民生银行股份有限公司信用卡中心为向迟沅财催收本案的透支欠款委托广西银正律师事务所指派律师作为其委托诉讼代理人参加本案的诉讼而支付的律师代理费3500元应由迟沅财承担。综上，中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉请迟沅财支付律师代理费3500元于法有据，一审法院予以支持。 一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（三）项、第一百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决如下： 一、解除中国民生银行股份有限公司信用卡与迟沅财形成的信用卡合同关系。 二、迟沅财向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付所欠的信用卡透支本金人民币64163.17元，并支付截至2020年6月10日所欠的利息人民币6281.7元、违约金（滞纳金）人民币25717.11元、分期手续费人民币6929.62元[2020年6月10日之后至上述透支欠款债务实际清偿之日止发生的利息、违约金（滞纳金）按照《民生白金理财信用卡领用合约》之有关约定执行]。 三、迟沅财向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费人民币3500元。 案件受理费1216元（中国民生银行股份有限公司信用卡中心已按减半预交），由迟沅财负担并迳付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心。 二审期间，双方当事人均未提交新证据亦未对一审法院查明事实提出异议，本院对一审法院查明事实予以确认。 另查明，被上诉人在一审时提交的《客户催收记录明细表》中显示，2019年8月5日迟沅财在中国民生银行股份有限公司信用卡中心催收时回复：“共计还款7000办理分期。”2019年9月19日、2019年10月21日、2019年11月11日中国民生银行股份有限公司信用卡催收情况显示：“关注类还款分期总金额64163.17元，36期，每期1974.79元，自2019年9月29日至2022年8月23日。”2019年11月4日、2019年11月24日中国民生银行股份有限公司信用卡催收情况显示：“迟沅财先生，您尾号为8422的民生信用卡尚未按账单约定时间还清款项，请尽快履约。如您在下期账单出具之前仍未还清，则您所有剩余未还分期本金及手续费将全部计入下期账单最低还款额，我行将要求您一次性还清。”对于分期手续费6929.62元的构成，中国民生银行股份有限公司信用卡中心陈述称迟沅财于2019年8月8日办理一笔分期，分期本金为64163.17元，分期的还款期限为2019年9月至2022年8月，共计36期归还，手续费率为月利息0.3%，每个月需要归还的手续费为192.49元，迟沅财一期未还，因此中国民生银行股份有限公司信用卡中心共主张36期分期手续费共计6929.62元。迟沅财在二审庭审中表示确实向银行申请分期付款，但分期付款手续费已经于第一次分期付款时一并扣除完毕。 本院认为，双方当事人对一审法院判决认定解除双方的信用卡合同关系及迟沅财需向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付所欠的信用卡透支本金人民币64163.17元、律师代理费3500元未提出异议，本院对此予以确认。现中国民生银行股份有限公司信用卡中心的《客户催收记录明细表》中有明确显示分期总金额为64163.17元，共分36期，自2019年9月23日至2022年8月23日，迟沅财亦认可曾办理分期还款业务，但主张分期手续费已经于第一期分期付款时一并扣除完毕，故不应支付任何分期手续费，但迟沅财未能提交证据证实其已经如期支付分期款项及已经在第一期分期付款时支付所有手续费，故对其不应支付任何分期手续费的主张，本院不予支持。本案的争议焦点为：中国民生银行股份有限公司信用卡中心向迟沅财主张的违约金（滞纳金）、分期手续费是否标准过高。 对此本院认为，信用卡业务从其本质而言属于银行贷款业务，而民间借贷是自然人、法人及其他组织之间的非正规金融行为。金融机构拥有专业的金融知识，具有法定的从事贷款业务资格，从这一意义上来讲，金融机构作为有合法资质、受金融消费者信任的专业机构，其应当比民间的放贷人承担更大的社会责任，建立的信用卡债权债务关系应当更加符合诚实信用、公平公正的原则。本案中国民生银行股份有限公司信用卡中心起诉时间为2020年6月1日，民间借贷中的资金融通利率尚且被限制在年利率24%的法定保护范围内，故金融机构在贷款业务中收取的利息、违约金（滞纳金）、手续费总和更不应突破该合理范围。截至2020年6月10日迟沅财透支本金为64163.17元，扣除2019年9月、10月的分期手续费384.98元，从迟沅财第一次逾期还款银行产生利息费用的2019年11月至2020年6月约8个月的账期中，中国民生银行股份有限公司信用卡中心主张的利息、违约金（滞纳金）、分期手续费共计38543.45元，折合年利率90%，明显过高，故本院对于截至2020年6月10日的利息、违约金（滞纳金）、分期手续费的总额一并进行调整，依法酌情支持38928.43元中的10651.09元（64163.17元×2%×8+384.98元），对于中国民生银行股份有限公司信用卡中心主张超出的部分，本院不予支持。此后的利息、违约金（滞纳金）、分期手续费以尚欠透支本金64163.17元为基数按《民生白金理财信用卡领用合约》约定计付，但利息、违约金（滞纳金）、分期手续费的总和计算最高以年利率24%为限。迟沅财关于违约金（滞纳金）、分期手续费过高的辩称意见，符合客观事实，本院予以采纳。 综上所述，迟沅财的上诉请求部分成立，本院对该部分予以支持，对一审判决予以相应变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、维持广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院（2020）桂0204民初4924号民事判决第一、第三项； 二、变更广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院（2020）桂0204民初4924号民事判决第二项为：迟沅财向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付所欠的信用卡透支本金人民币64163.17元，并支付截止2020年6月10日所欠的利息、违约金（滞纳金）、分期手续费共计10651.09元[2020年6月10日之后至上述透支欠款债务实际清偿之日止发生的利息、违约金（滞纳金）、分期手续费按照《民生白金理财信用卡领用合约》之有关约定执行，但利息、违约金（滞纳金）、分期手续费的收取以不超过年利率24%为限]； 三、驳回上诉人迟沅财的其他上诉请求。 四、驳回被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 一审案件受理费1216元（中国民生银行股份有限公司信用卡中心已减半预交），二审案件受理费616元（迟沅财已预交），一、二审案件受理费合计1832元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担366元，迟沅财负担1466元。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向一审法院申请执行。 本判决为终审判决。 审判长 陈 文 审判员 周慧冰 审判员 丘洪兵 二〇年二〇年十一月二十日 法官助理黄麟茜 书记员吴琪琪