福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初4479号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101-106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：林志广、陈韩钦，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：宋桂高，男，1985年7月17日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称“农业银行荔城支行”）与被告宋桂高信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行荔城支行的委托诉讼代理人陈韩钦和被告宋桂高到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.宋桂高偿还农业银行荔城支行欠款本金57163元、未到期分期手续费9240元，截至2020年7月10日止的利息195.92元、违约金310.4元、分期手续费889.1元及以欠款本金57163元为基数自2020年7月11日起至还清之日止按日利率0.05%计算利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为1元；2.本案的诉讼费用(包括但不限于案件受理费、公告费等费用）由宋桂高承担。事实与理由：2019年3月14日，宋桂高亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，向农业银行荔城支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡（虚拟贷记卡一乐分易专用），并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称“《章程》”）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称“《领用合约》”）和《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》（下称“《细则》”）的规定。宋桂高于2019年3月15日激活并使用该虚拟贷记卡。该卡为乐分易分期产品，分期总本金为70000元，期数60期，分期总手续费12600元，手续费收取方式为分期收取。该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为次月4日，周期还款宽限到期日为次月6日。《细则》约定：宋桂高成功办理乐分易业务后，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算，每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整；每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，宋桂高须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则宋桂高应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息等等。《领用合约》及《章程》约定：宋桂高在免息还款期(自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日)内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额(在对账单上列明)的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率0.05%计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等等。2016年9月29日，农业银行根据人行的要求，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%,最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。宋桂高自收到该信用卡后至今陆续使用该卡消费。起初，宋桂高尚能依约还款，但2020年5月10日起开始出现逾期。截止至2020年7月10日，宋桂高尚欠农业银行荔城支行欠款本金57163元、利息195.92元、逾期还款违约金310.4元、分期手续费889.1元，共计58558.42元。农业银行荔城支行认为，宋桂高的行为己经严重违反了合约约定，侵犯了其合法权益。 宋桂高承认农业银行荔城支行在本案中所主张的事实，并同意向农业银行荔城支行分期偿还欠款本金57163元，但认为其他费用应当减免。 本院认为，宋桂高承认农业银行荔城支行在本案中主张的事实并对农业银行荔城支行提供的在案证据均无异议，故本院对农业银行荔城支行主张的事实予以确认。农业银行荔城支行诉求宋桂高偿还欠款本金余额57163元，有事实与法律依据，本院予以支持。农业银行荔城支行诉求宋桂高支付未到期分期手续费9240元、截至2020年7月10日止的利息195.92元、违约金310.4元、分期手续费889.1元及以欠款本金57163元为基数自2020年7月11日起至还清之日止按日利率0.05%计算利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为1元，经查，宋桂高使用农业银行荔城支行的虚拟贷记卡后，自2020年5月10日起未按约还本付息及相应的分期手续费，构成违约，应按《领用合约》及《章程》的约定，承担违约责任，农业银行荔城支行诉求宋桂高支付相应的利息、违约金、分期手续费（含到期与未到期），有事实与法律依据，本院予以支持。但是利息、违约金、分期手续费总和不能超出年利率15.4%，理由如下：1、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（2017年）第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”，此处的年利率24%与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年）中第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”规定的法律保护的年利率上限一致；2、2020年8月修正后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款规定“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”、第二十六条第一款规定“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”，可见，法律保护的年利率上限已经进行了调整；3、因案涉款项发生于于2019年3月15日，农业银行荔城支行于2020年10月13日起诉，通过中国人民银行官网查询2020年10月13日的一年期贷款市场报价利率为3.85%，由此，农业银行荔城支行诉求的涉案利率总和不能超出年利率15.4%（即3.85%×4）。农业银行荔城支行诉求的利息、违约金、分期手续费的标准总和超出了年利率15.4%，本院对超出部分不予支持。农业银行荔城支行诉求宋桂高支付公告费，因本案中未产生公告费，故本院对该诉求不予支持。宋桂高抗辩除欠款本金以外的其他费用应当减免的理由，本院对其中有理部分予以支持，无理部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、宋桂高应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行欠款本金57163元，并支付该款自2020年5月10日起至还清款项之日止按年利率15.4%计算的利息、违约金、分期手续费； 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果宋桂高未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1500元，减半收取750元，由宋桂高负担700元，由中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行负担50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇二〇年十一月十三日 书记员  王莹莹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。