福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7369号 原告：惠安县农村信用合作联社南岭桥分社，住所地惠安县螺城镇君临世纪商住区**楼**店，统一社会信用代码91350521569250979J。 负责人：陈洪材，主任。 委托诉讼代理人：骆锡铭，男，该社员工。 被告：冯剑彬，男，1986年3月12日出生，汉族，住惠安县。 被告：王楠，男，1989年12月1日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社（简称南岭桥分社）与被告冯剑彬、王楠信用卡纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南岭桥分社的委托诉讼代理人骆锡铭、被告王楠到庭参加诉讼，被告冯剑彬经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南岭桥分社向本院提出诉讼请求：1、被告冯剑彬立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金27909.26元及相应的透支利息、违约金【自2020年4月22日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、违约金】。暂计至2020年9月7日，本金为27909.26元，利息776.86元、违约金98.45元，合计为28784.57元。2、被告王楠对被告冯剑彬上述债务负连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求第1项为：被告冯剑彬立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金26909.26元及相应的透支利息、违约金【自2020年4月22日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、违约金】。事实与理由：被告冯剑彬于2017年5月22日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为30000元，《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。透支利率为日万分之二至万分之五。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。同时被告王楠自愿在惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表签名确认作连带责任保证担保。保证人的担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；保证／担保期限（含续卡）：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保，上述情况有原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。原告经审核后依约向被告冯剑彬发放卡号为6228××××5103、信用额度为30000的普惠卡，账单日为每月21日。现尚欠透支本金27909.26元，利息776.86元、违约金98.45元，合计28784.57元。原告多次向被告催讨，但被告冯剑彬仍未按约定支付欠款，保证人也未履行保证责任。 被告王楠辩称，对事实与理由无异议，请求调解分期还款。 被告冯剑彬未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证、负责人身份证明书各1份，以此证明原告主体资格及经营范围。证据2即居民身份证复印件2份，以此证明两被告的身份基本情况。证据3即结婚证复印件1份，以此证明被告冯剑彬的婚姻状况。证据4即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书各1份，以此证明被告冯剑彬向原告申请普惠卡及双方对普惠卡申领、使用、利息、违约金等情形的约定及被告王楠提供保证担保的事实。证据5即冯剑彬普惠卡使用明细及持卡人账户信息各1份，以此证明被告冯剑彬拖欠本金、利息、违约金的事实。被告王楠质证称，对原告提供的证据1-5均无异议。 本院经审查认为，被告冯剑彬未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1－5，经被告王楠质证后无异议，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告、被告王楠的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告冯剑彬于2017年5月22日向原告申请办理普惠金融信用卡，当日双方签订“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，约定担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。保证／担保期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。声明条款：1、保证人／担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分理解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。2、申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方（即被告冯剑彬）的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。3、保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》主要约定：甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。担保范围为甲方因使用普惠卡而发生的全部债务。乙方（原告）核准发给甲方普惠卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金。乙方核发的普惠卡最高总的授信额度在30万元以内。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。被告冯剑彬声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定；被告王楠在保证人一栏签名确认提供连带责任保证。合同成立并生效后，原告经审核后依约向被告冯剑彬发放卡号为6228××××5103的普惠卡，申请信用额度为30000元，日万分之二至万分之五，每月21日为账单日。被告冯剑彬持该普惠卡进行消费后，未能按约定的还款日还款，自2020年4月22日本金开始逾期，截至2020年4月21日结欠透支本金27909.26元。经原告催讨，被告冯剑彬分别于2020年10月3日、10月12日偿还本金各500元，合计1000元；尚欠本金26909.26元及2020年4月22日起的利息、违约金未能偿还。 综上事实，本院认为，原告与被告冯剑彬之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告冯剑彬持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告冯剑彬未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告冯剑彬偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告冯剑彬截至2020年4月21日结欠透支本金27909.26元，经原告催讨，已偿还本金1000元，尚欠本金26909.26元，故被告冯剑彬应偿还原告信用卡本金26909.26元，并按双方合同约定支付自2020年4月22日起的透支利息、违约金。被告王楠为被告冯剑彬上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告王楠承担保证责任后，有权向被告冯剑彬追偿。被告冯剑彬经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告冯剑彬应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社信用卡透支本金26909.26元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年4月22日起至还款之日止的透支利息、违约金。 二、被告王楠对被告冯剑彬的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告冯剑彬追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费519.6元，减半收取259.8元，由被告冯剑彬、王楠负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社预交的受理费519.6元在本判决生效后予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄碧山 二〇二〇年十一月十六日 书记员  曾 芯 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。