江西省浮梁县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0222民初578号原告：景德镇农村商业银行股份有限公司浮梁支行，住所地：江西省景德镇市浮梁县城朝阳大道86号，统一社会信用代码：913602221589853485。负责人：乐海军，该行行长。委托诉讼代理人：张德义，该公司职员。被告：吴重良，男，1980年9月2日出生，汉族，江西浮梁人，住江西省景德镇市浮梁县。被告：吴丽红，女，1981年12月20日出生，汉族，江西浮梁人，住江西省景德镇市浮梁县。原告景德镇农村商业银行股份有限公司浮梁支行（以下简称农商银行）与被告吴重良、吴丽红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人张德义到庭参加诉讼，被告吴重良、吴丽红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告吴重良向原告偿还截至2019年10月14日的借款本金672922.27元，利息及逾期利息45662.27元，共计718584.54，自2019年10月14日之后的利息、逾期利息按合同约定继续计算至实际还清之日；2．请求人民法院判令被告吴丽红对（2017）景农商行个购房借第32019201712211002004号《个人购二手房借款／担保合同》债务承担连带清偿责任；3．如二被告不履行各自承担的义务，则原告有权以二被告提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿；其价款超过债权数额的部分分别归二被告所有，不足部分由二被告继续清偿；4．本案的诉讼费由二被告共同承担。事实与理由：被告吴重良于2017年12月21日与原告签订编号为（2017）景农商行个购房第320192017122110020004号《个人购二手房借款／担保合同》，合同约定原告向被告吴重良发放贷款人民币700000元，贷款期限自2017年12月21日起至2027年12月20日止（实际借款期限以借款凭证为准），贷款年利率为5.39%，结息方式为等额本息，逾期罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%，还款方式为借款期限届满日归还本合同项下全部借款。同日，为保证被告吴重良在借款合同项下所有债务的履行，被告吴丽红自愿为该笔借款提供担保，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估登记保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用。同日，原告向被告吴重良指定的银行账户发放了贷款人民币700000元。2017年12月21日，二被告自愿以其所有位于浮梁县［权属证书编号：赣（2017）浮梁县不动产权第0002831号］为该笔借款提供抵押担保，担保借款金额为700000元，并办理了抵押登记（编号：赣2018浮梁县不动产证明第0000045号）。截至2019年10月14日，被告吴重良累计拖欠贷款本金、利息、逾期利息共计718584.54元未还，经原告多次催收，均未果，其他被告也未承担相应的清偿责任，故诉至法院，望判如所请。被告吴重良、吴丽红均未向本院提交答辩状，亦未提交证据。二被告庭审时缺席，视为其放弃答辩、质证等权利。原告为支持其诉讼请求向本院提交了以下证据，1．原告营业执照，法人身份信息，委托诉讼代理材料；2．吴重良、吴丽红身份信息；3．《个人购二手房借款/担保合同》；4．借款凭证；5．房产证复印件、不动产登记证明复印件；6．还款明细表；7．到期贷款催收通知书、还款承诺书；8．商业文件信函及诉讼文书送达地址确认书。对以上证据，本院经审查认为原告提交的证据客观真实，相互佐证形成了证据链，能够证明原告待证事实，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月21日，原告农商银行（贷款人）与被告吴重良（借款人、抵押人）、吴丽红（抵押人）共同签订了《个人购二手房借款/担保合同》［编号：（2017）景农商行个购房借第320192017122110020004号］，合同约定：1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款，金额700000元，贷款期限为10年，自2017年12月21日至2027年12月20日止（实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利息自实际放款日起计算）。2、贷款年利率为5.390%（月利率为4.4917%）。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，逾期罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。3、借款人以按月等额本息还款方式偿还贷款本息，每月归还本息金额为人民币7558.74元。每期还款日为实际放款日次月起的每期21日。最后一期还款日为贷款到期日。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。4、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其费用，直至解除合同。5、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公证费、送达费、公告费、查询费、邮寄费、律师费、评估费、拍卖费等）和借款人所有其他应付费用。6、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖借款中优先扣除。7、双方约定以浮梁县城滨江小区北苑14栋601室房产［房产号：赣（2017）浮梁县不动产权第0002831号］为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。原告农商银行于2018年1月4日向被告吴重良发放贷款700000元，贷款期限为2018年1月4日至2027年12月20日止。截至2019年5月29日，被告吴重良结欠原告本金672922.27元，利息31706.26元，并经原告催收，由两被告共同出具还款承诺书，承诺两被告于2019年9月20日前分期还清所结欠本息，但直至2019年10月14日两被告均未依承诺履行。截至2019年10月14日被告吴重良结欠原告本金672922.27元，利息及罚息45662.27元，共计718584.54元。经本院向浮梁县不动产登记中心调查，查明：2017年12月22日，被告吴重良、吴丽红共同于浮梁县不动产登记中心办理抵押登记申请，并于2018年1月3日取得不动产登记证明。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，借款人应当按照约定的期限返还借款及支付利息。被告吴重良向原告农商银行借款700000元，并与被告吴丽红共同提供抵押担保，原、被告双方签订了《个人购二手房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，是合法有效的合同，应受法律保护。原告农商银行按约向被告吴重良发放了贷款，被告吴重良虽偿还部分本金和利息，但未能按照合同约定继续偿还借款本息，已连续未按时足额还款三个月以上，显属违约，应承担违约责任。根据双方合同约定，借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其费用，故对原告要求被告吴重良偿还借款本金672922.27元、利息及罚息45662.27元（截至2019年10月14日）以及自2019年10月14日至清偿之日止按合同约定计算的利息及罚息的诉讼请求予以支持。被告吴重良、吴丽红共同为案涉借款做抵押担保，并办理了抵押登记（被担保主债权数额700000元），抵押权已设立，现借款人吴重良未履行还款义务，被告吴重良、吴丽红应以上述抵押财产承担担保责任，且被告吴丽红除上述抵押担保外，未提供其他担保，故原告要求被告吴丽红对（2017）景农商行个购房借第32019201712211002004号《个人购二手房借款/担保合同》项下债务承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持，对其以二被告提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿所对应担保债务诉讼请求予以支持。被告吴重良、吴丽红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃有关诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴重良于本判决生效之日起五日内偿还原告景德镇农村商业银行股份有限公司浮梁支行借款本金672922.27元、利息及罚息45662.27元（截至2019年10月14日），合计718584.54元，并支付按合同约定的标准计算自2019年10月15日至清偿之日期间的借款利息及罚息；二、原告景德镇农村商业银行股份有限公司有权以被告吴重良、吴丽红提供抵押的浮梁县［编号：赣（2017）浮梁县不动产权第0002831号］折价或拍卖、变卖所得款项在担保债权本金700000元及其孳生利息范围内优先受偿；三、驳回原告景德镇农村商业银行股份有限公司浮梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10986元，减半收取计5493元，由被告吴重良负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审 判 员 郭慧英二〇二〇年十一月二日代书记员 徐娅玲附：本案适用的有关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。