青海省西宁市城东区人民法院民事判决书                                                                                       （2020）青0102民初2554号原告：中国银行股份有限公司青海省分行，统一社会信用代码：91630000926580715T，住所地：西宁市东关大街218号。负责人：胡文勇，该行行长。委托诉讼代理人：张萍、董海艳，青海智凡律师事务所律师。被告：沈桂山，男，汉族，1968年11月24日出生，住福建省莆田市。被告：吴丽琴，女，汉族，1984年8月6日出生，住西宁市。委托诉讼代理人：吴君杰，系吴丽琴的堂弟。原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告沈桂山、吴丽琴借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人董海艳、被告吴丽琴、委托诉讼代理人吴君杰到庭参加诉讼，被告沈桂山经本院送达开庭传票无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告沈桂山支付信用卡欠款本金101907.15元；2、依法判令被告沈桂山支付截止2020年3月27日产生的逾期还款利息46827.16元；3、依法判令被告沈桂山支付截止2020年3月27日产生的违约金31220.35元；4、依法判令被告沈桂山以101907.15元为基数按银行日利率万分之五为标准支付自2020年3月28日至实际清偿之日止的利息；5、依法判令被告吴丽琴在上述债务范围内承担连带责任；6、本案诉讼费、公告费、律师费由被告承担。事实与理由：2013年5月13日，被告沈桂山向原告中国银行股份有限公司青海省分行（以下简称“中国银行青海分行”）申请办理长城环球通白金信用卡。被告沈桂山填写了长城环球通白金信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡不符合免息条件的全部欠款日利率上限为万分之五，还款违约金为最低还款额未还部分的5%。2013年5月17日，被告吴丽琴签署了《中国银行个人信用卡担保书》，承诺其为被告沈桂山因信用卡消费产生的一切债务向原告提供连带责任保证。依被告沈桂山的申请，原告核准并向被告沈桂山发放了卡号为×××的信用卡，并于2013年6月产生首次账单，后被告沈桂山多次使用该信用卡进行消费。但自2018年4月起被告沈桂山再未按约定向尾号为8729的信用卡还款，原告自2018年5月起开展催收工作，采用了多种方式向被告沈桂山催收，但被告沈桂山仍旧拒绝还款。根据双方之间合约约定，截止2020年3月27日，被告沈桂山已欠原告本金101907.15元、利息46827.16元、违约金31220.35元，共计179954.66元。被告沈桂山未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，恳请贵院判如所请。被告沈桂山未应诉、未答辩、未举证。被告吴丽琴辩称，原告对其的诉讼请求不符合法律规定。被告沈桂山与吴丽琴于2013年5月在原告中国银行股份有限公司青海省分行办理了信用卡，被告吴丽琴向原告出具了给被告沈桂山的信用卡担保书，担保书上约定的担保额度为50000元，保证期间自被告沈桂山办理的信用卡注销之日起算，该担保书约定的担保期限明显很矛盾，并没有具体的担保时效，根据《担保法解释》第32条，保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期满之日起6个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起2年。被告沈桂山于2018年4月起已经未按照约定履行还款职责，所以从2018年4月起应当计算主债务履行期，至2020年6月1日原告诉被告之日起，已经超过法律规定的最长担保时效，且在该期间内原告从未向被告吴丽琴主张或告知过该债务，所以被告吴丽琴认为不应对被告沈桂山的欠款承担连带清偿责任。信用卡担保书约定的担保金额为50000元，实际原告诉被告沈桂山的欠款本金为101907.15元，已经远超出当初约定的金额，原告提高被告沈桂山信用卡透支额度的行为，也从未告知被告吴丽琴，且该信用卡于2018年5月已经过期失效，自失效之日起到原告诉讼之日，该时间也超过了法律规定的保证期间，所以被告吴丽琴不应对被告沈桂山的债务承担连带保证责任。原告提交了以下证据：证据一：《中国银行信用卡个人申请表》，证明方向：被告沈桂山向原告申请中国银行信用卡；证据二：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明方向：被告沈桂山同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约。原、被告对信用卡透支利息、逾期还款复利、违约金及年费、取现存款、转账等费用进行了约定；证据三：发卡记录，证明方向：被告沈桂山所申请信用卡卡号信息，原告制卡及向被告投递卡片的信息；证据四：《中国银行个人信用卡担保书》，证明方向：被告吴丽琴对被告沈桂山申请的信用卡提供连带责任保证；证据五：信用卡对账单，证明方向：截止起诉之日，被告尚欠原告信用卡欠款本金101907.15元、利息46827.16元、违约金31220.35元的事实；证据六：《催收记录》，证明方向：自被告逾期还款之日起原告向被告多次催收的事实；证据七：委托代理合同，青海增值税发票，中国建设银行单位客户专用回单，证明方向：原告为实现债权，与青海智凡律师事务所律师签订委托合同并支付律师费1500元的事实。被告吴丽琴对证据一、二、三不发表质证意见，理由是与其无关。对证据四的质证意见为，原告未出示证据原件，故不予认可。对证据五、六的真实性无异议，但被告认为，自2018年4月17日起沈桂山就未向信用卡还款，主债务履行期限届满，至起诉之日法律规定最长的2年担保期限已超，吴丽琴不应该承担保证责任。对证据七不发表质证意见。被告吴丽琴未提交证据。经审查，本院对原告提交证据的真实性予以确认。经审理查明，2013年5月13日，被告沈桂山向原告申请办理长城环球通白金信用卡。被告沈桂山表示同意遵守原告的信用卡领用合约。领用合约约定了信用卡不符合免息条件的全部欠款日利率上限为万分之五，还款违约金为最低还款额未还部分的5%。若逾期还款，还应承担原告因催收欠款产生的相关损失。2013年5月17日，被告吴丽琴签署了《中国银行个人信用卡担保书》，担保书载明，原告向沈桂山提供50000元信用卡额度，吴丽琴为沈桂山提供连带责任保证担保，保证责任范围为信用卡合约约定的应还款本金、利息（包括逾期利息、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。担保书自保证人签字之日起生效，保证期间自上述担保的个人信用卡注销之次日起算。担保书还约定，无论由于什么原因申请人不能按与中行签订的信用卡合约规定履行还本付息及支付相关费用义务时，担保人愿意承担申请人履行上述信用卡合约的连带保证责任。依被告沈桂山的申请，原告核准并发放了卡号为×××的信用卡。该卡于2013年6月产生首次账单，后被告沈桂山多次使用该信用卡进行消费。但自2018年4月起被告沈桂山再未按约定向信用卡还款。原告自2018年5月起开展催收工作，但被告沈桂山仍旧拒绝还款。根据合约约定，截止2020年3月27日，被告沈桂山已欠原告本金101907.15元、利息46827.16元、违约金31220.35元，共计179954.66元。本院认为，原告与被告沈桂山之间的借贷关系成立，被告使用信用卡消费后，未按照约定还款，构成违约。双方约定，信用卡透支按月计收利息，按日利率万分之五计。若被告逾期还款，还应承担原告因催收欠款产生的相关损失。依照上述约定，对原告向沈桂山主张的本金、律师费及公告费本院予以支持。对原告主张的利息，本院按照合同约定的利率调整为36992.3元（0.18÷360天×726天（2018年4月1日至2020年3月27日）×101907.15元﹦36992.3元）。原告主张的违约金金额过高，不符合公平原则，本院不予支持。吴丽琴签署的《中国银行个人信用卡担保书》载明，原告向沈桂山提供50000元信用卡额度，吴丽琴为沈桂山提供连带责任保证担保，保证责任范围为信用卡合约约定的应还款本金、利息（包括逾期利息、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。保证期间自上述担保的个人信用卡注销之次日起算。担保书还约定，无论由于什么原因申请人不能按与中行签订的信用卡合约规定履行还本付息及支付相关费用义务时，担保人愿意承担申请人履行上述信用卡合约的连带保证责任。据此，吴丽琴应在50000元范围内对被告沈桂山承担偿还信用卡本金及利息的义务，对案件受理费及律师代理费承担连带给付义务。被告吴丽琴所持已过担保时效的辩称不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民法通则》第五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈桂山于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司青海省分行支付信用卡欠款本金101907.15元、利息36992.3元、律师代理费1500元、合计140399.45元；二、被告沈桂山自2020年3月28日起，对未偿还的本金按年利率18%（每日万分之五）向原告中国银行股份有限公司青海省分行支付利息，直至本金清偿完毕；三、被告吴丽琴在50000元范围内对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司青海省分行对沈桂山、吴丽琴的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3900元、公告费560元，均由被告沈桂山、吴丽琴负担，于本判决生效后十日内给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判长 王 媛人民陪审员 刘建辉人民陪审员 樊学英二〇二〇年十一月十二日法官助理 徐 倩书记员 孙胜菊附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。《中华人民共和国民法通则》第五条公民、法人合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。