福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初2972号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈丽芳，该联社员工。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社员工。 被告：王其风，男，1985年6月28日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 被告：彭小红，女，1991年6月16日出生，汉族，住福建省德化县，现住福建省泉州市德化县。 被告：德化县国地房地产有限公司，住所地德化县龙浔镇湖前路**，统一社会信用代码：91350526660387124Q。 法定代表人：林渊硕，该公司总经理。 委托诉讼代理人：曾华俊。 被告：德化县中冶房地产开发有限公司，，住所地德化县富东街**统一社会信用代码：91350526060350125X。 法定代表人：孙文雄，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赖传锐，该公司销售。 原告德化县农村信用合作联社（以下简称:德化信用社）与被告王其风、彭小红、德化县国地房地产有限公司（以下简称：国地房地产公司）、德化县中冶房地产开发有限公司（以下简称：中冶房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化信用社的委托诉讼代理人陈丽芳到庭参加诉讼，被告王其风、彭小红、国地房地产公司、中冶房地产公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.要求王其风、彭小红提前偿还贷款本金120081.33元及从2019年10月1日起至实际还款日止按照约定计算的利息、罚息、复利（暂算至2020年7月31日止的利息、罚息、复利为6122.67元）；2.德化信用社有权就王其风、彭小红提供的抵押房产变现所得价款优先受偿；3.要求国地房地产公司、中冶房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：1.借款合同的签订、担保情况。2017年7月28日，德化信用社与王其风签订《个人住房按揭借款合同》，约定：德化信用社向王其风提供金额为145000元的住房按揭贷款，借款期限自2017年7月28日至2027年7月17日，实际放款日与到期日以借款借据为准；还款方式为按月等额本息还款，借款利率执行中国人民银行基准利率，贷款发放时执行年利率4.9%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起执行新的年利率；贷款逾期的，德化信用社有权对逾期借款本金从逾期之日起，至本息清偿之日止，按照合同约定的借款执行利率上浮百分之50计收罚息，对于应付未付利息，德化信用社有权按逾期贷款罚息利率计收复利；王其风所购房产坐落于德化县××镇××房××期××幢××层××室，建筑面积91.24平方米，于2017年8月9日办理预告抵押登记证明，预告登记权利人为德化信用社，预告登记义务人为王其风；该笔按揭贷款由国地房地产公司、中冶房地产公司提供阶段性担保，即从按揭借款合同签订之日起至借款人取得房产证书，办妥抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，对借款合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任；保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定和本合同约定的事项，导致贷款人宣布本合同项下债务提前到期的，保证期间自贷款人确定债务之日起二年。2.贷款发放及归还情况。德化信用社依据《个人住房按揭借款合同》约定于2017年8月11日向王其风发放贷款145000元，至起诉日累计归还贷款本金24918.67元，尚欠本金120081.33元。3.债务人违约情况。王其风未按照《个人住房按揭借款合同》的约定还款，从2018年12月起未按时每月偿还按揭款，并从2019年11月1日起本金逾期、2019年10月1日起欠息，截至起诉日尚欠本金120081.33元及暂算至2020年7月31日的欠息6122.67元。经德化信用社催讨，王其风仍不能偿还贷款本息，已严重违反合同约定。依据《个人住房按揭借款合同》的约定和相关法律法规规定，德化信用社依法要求本合同项下债权提前到期，该笔贷款系由王其风、彭小红夫妻共同申请并承诺共同还款的借款，且用途为家庭购房，应为夫妻共同债务，因此王其风、彭小红夫妻应共同偿还借款本息，另外德化信用社有权就该抵押物变现所得价款优先受偿，按揭抵押房产的相关房产证书及正式抵押登记手续仍未办妥，因此国地房地产公司、中冶房地产公司作为保证人应承担连带清偿责任。 王其风、彭小红、国地房地产公司、中冶房地产公司未作答辩，也没有提供相关证据材料。 德化信用社围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.王其风、彭小红身份证、结婚证，欲证明王其风、彭小红身份信息、借款发生在二人婚姻关系存续期间；2.《住房按揭借款申请书》，欲证明王其风、彭小红提出借款申请，并承诺共同还款；3.《个人住房按揭借款合同》、《抵押（质押）物品清单》，欲证明德化信用社与王其风签订合同；4.贷款发放凭证、借款借据，欲证明德化信用社依约发放贷款；5.《预告登记证明》，欲证明2017年8月9日办妥预告抵押登记证明；6.贷款明细账，欲证明借款人王其风的逾期还款情况。 本院向德化县民政局调取王其风与彭小红的《结婚登记审查处理表》，证实王其风、彭小红于2016年9月9日登记结婚。 本院经审查认为，对原告提交的上述证据没有异议，王其风、彭小红、国地房地产公司、中冶房地产公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该《住房按揭借款申请书》经王其风、彭小红签名确认，《个人住房按揭借款合同》经王其风、彭小红签名确认、德化信用社、国地房地产公司、中冶房地产公司盖章确认，《抵押（质押）物品清单》经王其风、彭小红签名确认、德化信用社盖章确认，上述证据内容客观真实，来源合法，与本案有关联，本院予以采纳。 根据当事人陈述、庭审情况和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月11日，王其风、彭小红分别作为申请人、申请人配偶向德化信用社提交《住房按揭借款申请书》，申请借款145000元。 2017年7月28日，王其风作为借款人、国地房地产公司和中冶房地产公司作为保证人与贷款人德化信用社签订《个人住房按揭借款合同》（合同编号：DNXHQ[2017]C056），约定:借款人向保证人购买商品房，并以该房产及其权益作为抵押物向贷款人申请贷款；借款人所购商品房座落位置城东工业项目区城东保障性住房二期8#幢4层402；借款金额为145000元；借款期限自2017年7月28日起至2027年7月17日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；合同项下借款利率按中国人民银行基准利率基础上上浮0%执行，年利率为4.9%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，贷款人不再另行通知借款人、保证人；借款人如未按合同约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率上浮百分之50计收罚息，逾期期间，如遇基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人应按期足额偿还贷款人贷款本息，借款期限一年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以每一个月为一个偿还期，贷款发放日的次月起进入还款期，每月20日为每期还款日，每期还款金额按借贷双方约定采用等额本息法计算分式计算；合同有效期内，如借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放本合同尚未发放的贷款，宣布本合同项下债权提前到期，要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；借款人自愿以城东工业项目区城东保障性住房二期8#幢4层402的《房地产抵押清单》作为本合同项下债务的抵押物，抵押担保范围为本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现抵押权的一切费用；借款人连续三个月未偿还借款本息和相关费用，或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权依法处分抵押物并优先受偿，不足部分贷款人有权继续向借款人追索；保证人承诺，自本合同签订之日起，至借款人取得房产证书，办妥抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，对本合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致贷款人宣布本合同项下债务提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。上述合同附件《抵押（质押）物品清单》载明，抵押物品为德化县城东保障性住房（二期西区）8#幢4层402房地产。 2017年8月9日，德化信用社作为预告登记权利人，王其风作为预告登记义务人，双方就浔中镇城东工业项目区城东保障性住房二期8#幢4层402房屋向德化县国土资源局办理预售商品房抵押权预告登记（闽（2017）德化县不动产证明第0007085号）。该房屋不动产权属未登记至王其风的名下，并未到房管部门进行抵押登记。 2017年8月11日，德化信用社将145000元借款一次性划入王其风指定账户，按揭贷款放款及借款借据载明借款金额为145000元、借款日期为2017年8月11日、到期日期为2027年7月17日、借款月利率为4.083333‰、结息方式为每月月末日结息、还款方式为等额本息法。王其风从2018年12月起未按约每月偿还按揭款，并从2019年11月1日起本金逾期、2019年10月1日起欠息，截至起诉日尚欠本金120081.33元，至2020年7月31日的欠息6122.67元。 本院认为，德化信用社与王其风、彭小红、国地房地产公司、中冶房地产公司签订的《个人住房按揭借款合同》，均是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。德化信用社已按合同约定发放贷款145000元，王其风、彭小红应按合同约定履行还款付息的义务。王其风逾期还款，已构成违约。彭小红在婚姻存续期间作为申请人配偶共同申请借款，具有共同举债的意思表示，且借款用于共同购买房屋，尚欠借款本息属婚姻存续期间的夫妻共同债务，应承担共同还款责任。根据合同约定，借款人未连续三期足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回已发放借款及提前行使担保权，王其风连续超过三期未能还款付息，德化信用社要求王其风、彭小红提前偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据合同约定，国地房地产公司、中冶房地产公司为上述借款承担连带保证责任，现德化信用社要求国地房地产公司、中冶房地产公司对借款本息承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案讼争的房产仅进行抵押预告登记，并未办理抵押权登记，不发生抵押权效力。因此，德化信用社作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对讼争房屋享有现实的抵押权。另外，讼争的房屋不动产权属未登记至王其风的名下并到房管部门进行抵押登记，抵押权未设立，故德化信用社请求实现抵押权的条件不具备。因此，德化信用社要求将王其风、彭小红提供的抵押物折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿的请求，没有法律依据，本院不予支持。王其风、彭小红、国地房地产公司、中冶房地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证的权利，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、王其风、彭小红应在本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社借款本金120081.33元及利息、罚息、复利6122.67元，并支付自2020年8月1日起至还款日止的利息、罚息、复利（按合同编号为DNXHQ[2017]C056的《个人住房按揭借款合同》约定的方式计付）。 二、德化县国地房地产有限公司、德化县中冶房地产开发有限公司对以上债务承担连带清偿责任。德化县国地房地产有限公司、德化县中冶房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向王其风、彭小红追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2824元，减半收取1412元，由王其风、彭小红、德化县国地房地产有限公司、德化县中冶房地产开发有限公司负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 林金盛 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 黄衍青 书 记 员 孙志培 附: （一）本案相关的法律法规： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 （二）申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→