江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0581民初9323号 原告：中国农业银行股份有限公司常熟分行，住所地江苏省常熟市海虞北路**，统一社会信用代码9132058160824699XF。 主要负责人：徐于蓝，该行行长。 委托诉讼代理人：赵军，江苏世纪天合律师事务所律师。 被告:杨天助，男,1973年4月1日出生,汉族，住福建省晋江市。 原告中国农业银行股份有限公司常熟分行（以下简称农业银行常熟分行）诉被告杨天助信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵军到庭参加诉讼。被告杨天助经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行常熟分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨天助立即归还截至2020年6月10日的透支借款本金人民币145120.34元及利息人民币5968.67元、违约金人民币7490.69元、消费手续费人民币471.12元，合计人民币159050.82元；归还所欠贷记卡透支借款自2020年6月11日起至实际付款之日止，按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算的欠息欠费。2、判令被告杨天助承担本案的诉讼费用。在诉讼过程中，因被告杨天助于2020年7月3日至2020年9月26日共归还透支款本金人民币50元，原告变更第1项诉讼请求，要求法院判令被告杨天助立即归还截至2020年9月27日的透支本金人民币145070.34元，截至2020年6月10日的利息人民币5968.67元、违约金人民币7490.69元、消费手续费人民币471.12元，合计人民币159000.82元；归还所欠贷记卡透支借款自2020年6月11日起至实际付款之日止，按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算的欠息欠费。 事实与理由：2018年9月，被告杨天助向原告农业银行常熟分行申请办理金穗贷记卡，填写签署了《金穗贷记卡个人卡申请表》，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。被告杨天助启用贷记卡后使用了该卡的金融功能进行交易，但被告杨天助多次未能按约还款，发生逾期，至2020年6月10日，欠款金额达人民币159050.82元。期间原告农业银行常熟分行多次催讨，被告杨天助仍拒不归还。原告农业银行常熟分行为维护其合法权益，诉至法院。 被告杨天助未作答辩，也未提供任何证据。 经审理查明：2018年9月27日，被告杨天助提交了中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）业务申请表，向原告农业银行常熟分行申请信用卡，并确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，愿意遵守《中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）特别条款》。该申请表对应的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》规定：发卡行（甲方）与金穗信用卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜，订立本合约；乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》；乙方收到信用卡后，应在卡片背面签名栏签署与申请表相同的签名，用卡时需使用签名的，应使用相同的签名，否则由此产生的损失由乙方承担，甲乙双方另有约定的除外。乙方应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和电子设备等，不得将信用卡卡片信息、验证信息、密码等相关信息泄露给他人，否则将承担由此引发的相关责任和后果。乙方使用密码、签名（含电子签名）、指纹等甲乙双方约定的验证方式办理交易或凭磁条、芯片、卡号等电子数据办理交易时所产生的纸质、电子等记录，均属于交易的有效凭证，甲乙双方另有约定的除外。按照约定的验证方式，通过甲方验证程序的交易，视为乙方所为。信用卡带电子现金账户的，电子现金账户不记名、不挂失，消费交易时不对密码、签名（含电子签名）、指纹等验证方式进行校验，凡使用电子现金进行的消费交易均视为乙方所为。透支金额从记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。 《中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）特别条款》约定：乐分卡（自动分期升级版）当期账单内发生的消费金额视为已约定分期的交易本金。当期累计交易本金达到分期起始金额500元的，在账单日自动按约定的分期期数对交易本金办理账单分期。自动账单分期支持的分期期数有6期、12期、24期和36期等期数，初始约定分期期数默认为24期。持卡人在可用取现额度范围内进行的透支现金转账，须通过现金转账分期付款业务办理。持卡人在业务办理时确定分期期数，银行提供3期、6期、9期和12期等期数选择。每期应还分期付款本金等于分期本金总额除以期数，对于分期本金总额不能被期数整除的，四舍五入到元位，差额部分在最后一期进行调增或调减。分期手续费在分期办理的首个账单日一次性收取，分期手续费按分期本金乘以适用总手续费率计算。办理提前还款业务前，账户已存在溢缴款的，该款项不自动偿还已约定分期的交易本金、未到期分期本金和手续费。如持卡人需要将溢缴款提前偿还未到期分期本金和手续费的，须按提前还款办理流程主动申请，已收取的分期手续费不予退还，对已记账的分期手续费债务，持卡人仍需承担。已约定分期的交易本金在办理账单分期前不可提前偿还。 中国农业银行在营业场所、总行网站以公告的形式对账单分期的规定进行公示，载明：账单分期可选期数：提供3期、6期、9期、12期、24期自由选择；费率标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。 原告农业银行常熟分行向被告杨天助签发卡号为62×××93的信用卡，账单日为每月的10日，授信额度为150000元。被告杨天助自2018年10月2日开始使用该卡进行透支消费，并进行账单分期。被告杨天助于2020年1月6日产生第一笔逾期还款违约金，之后仅于2020年2月14日归还人民币328.49元，于2020年3月22日归还人民币20元，于2020年6月8日归还人民币10元，但未能足额归还透支款项。原告农业银行常熟分行于2020年4月3日、2020年6月4日向被告杨天助邮寄了《贷记卡逾期透支催收通知书》，载明：因被告的欠款在超过规定的还款期后至今未还，最长逾期已达6期。请在收到本信函后5日之内将所欠款项全额还清。原告农业银行常熟分行还于2020年4月3日向被告杨天助邮寄了《宣布贷款到期通知书》，载明：因被告多次未按约定归还贷款本息，我行宣布信用卡下所有分期业务于2020年4月10日提前到期，请立即筹措资金，归还该信用卡下全部借款本息。原告农业银行常熟分行于2020年5月8日向被告杨天助邮寄《律师函》，载明：截至2020年4月10日，你所持的农行金穗贷记卡的人民币账户欠款余额为人民币148782.80元，目前透支款项已逾期5期，你仍未履行还款义务。请在收到本律师函后5日内或于2020年5月18日前主动归还上述全部透支本息，履行还款义务。被告杨天助在接到上述《贷记卡逾期透支催收通知书》、《律师函》后，分别于2020年7月3日归还透支款人民币10元，于2020年7月11日归还透支款人民币10元，于2020年8月7日归还透支款人民币10元，于2020年9月8日归还透支款人民币10元，于2020年9月26日归还透支款人民币10元，之后再无还款。庭审中原告农业银行常熟分行提供的交易明细反映，自2020年7月7日之后不再收取违约金。 截至2020年11月10日，被告杨天助尚结欠原告农业银行常熟分行透支本金人民币145070.34元，利息人民币17883.78元、逾期还款违约金人民币7624.98元、消费手续费人民币471.12元，合计人民币171050.22元。 以上事实，有营业执照、居民身份证、中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）业务申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）特别条款、账户信息查询、交易明细、贷记卡逾期透支催收通知书、律师函、宣布贷款到期通知书及邮寄凭证、关于账单分期的公告及当事人的陈述等证据在卷佐证。 本院认为：被告杨天助向原告农业银行常熟分行申办信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）特别条款》。原告农业银行常熟分行据此向被告杨天助发放了信用卡，该章程、领用合约及特别条款对原、被告均具有拘束力。被告杨天助取得信用卡实际持卡透支消费，并进行账单分期，应当按约及时偿付借款本息及给付相应费用。原告农业银行常熟分行要求被告杨天助立即归还信用卡透支本金及相应的欠息欠费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告杨天助经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告杨天助于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司常熟分行截至2020年11月10日的透支借款本金人民币145070.34元，利息人民币17883.78元、违约金人民币7624.98元、消费手续费人民币471.12元；并支付自2020年11月11日起至实际履行之日止以透支借款本金145070.34元为基数，按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）特别条款》规定计算的利息、复利。 上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取人民币1861元、财产保全费人民币1370元，公告费人民币600元，合计人民币3831元，由被告杨天助负担。被告杨天助负担的诉讼费用中人民币3231元，由被告杨天助在本判决生效之日起十日内向法院缴纳，公告费人民币600元由被告杨天助在本判决生效之日起十日内直接支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，账号：10×××76，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。 审判员  江彩英 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  徐潇玥 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。