广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0404民初3325号原告：中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行，地址：珠海市×××××××××××××××。负责人：刘逸诗，行长。委托诉讼代理人：黄嵩，广东尊仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：林灿雄，广东尊仁律师事务所律师。被告：李英明，女，1981年3月27日出生，汉族，住广东省陆丰市××××××××××××××，现住珠海市香洲区×××××××××××，公民身份号码：452××××××××××××029。被告：珠海市西部新城投资有限公司，住所地：珠海市金湾区××××××××××××××××商铺之二。法定代表人：陈松健。委托诉讼代理人：霍艳辉，广东正拓律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔霖溪，广东正拓律师事务所实习律师。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行（以下简称农行珠海高栏支行）诉被告李英明、珠海市西部新城投资有限公司（以下简称西部新城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案。原告农行高栏支行在诉讼过程中申请了诉讼保全，本院于2020年10月9日作出（2020）粤0404民初3325号民事裁定，据此查封了预告登记在被告李英明名下位于珠海市金湾区***（权证号码：201****）的房产。本院依法适用简易程序，由审判员徐有独任审判，于2020年11月18日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人黄嵩、林灿雄，被告李英明，被告西部新城公司的委托诉讼代理人霍艳辉、孔霖溪到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告农行珠海高栏支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告李英明向原告偿还借款本金人民币609,644.49元；2.判令被告李英明向原告偿还截止至2020年8月14日止的利息人民币10,588.26元（其中：应收利息人民币10513.53元、拖欠本金罚息人民币35.49元、复利人民币39.24元），以及自2020年8月15日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含应收利息、拖欠本金罚息、应收复利等，依照《个人购房担保借款合同》的约定计算）；3.判令被告李英明承担本案律师费人民币35,000元；4.判令被告李英明承担本案诉讼费；5.判令被告西部新城公司对被告李英明的债务承担连带保证责任。事实和理由：原告的企业名称原为“中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行”自2017年6月5日起，经中国银行业监督管理委员会珠海监管分局批复，同意原告的企业名称变更为“中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行”。2016年10月11日，被告李英明因购房需要向原告申请个人购房担保贷款，被告西部新城公司作为保证人提供担保，三方签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：4402***）。三方约定：***号），借款期限自2016年10月15日至2046年10月14日，分360期归还，借款利率按中国人民银行贷款基准利率下浮15%计算（即4.165%），如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定，李英明按月于每期末月的借款发放日对应日（即15日）需采取等本递减还款方式向原告还款。如李英明未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款及提前实现担保权，原告有权对其逾期借款从逾期之日起在借款合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对于逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。李英明提供案涉房产作为本次借款的抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、按《民事诉讼法》有关规定的迟延履行债务利息、诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用，并于2017年3月6日办理了预购商品房预告抵押登记（产权证号：粤(2017）珠海市不动产证明00***号）。同时，西部新城公司提供连带责任保证担保，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，如果李英明按合同约定的期限取得房地产权属证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续的，则被告西部新城公司不再承担连带保证责任，但李英明仅办理了案涉房产的预告抵押登记手续，至今未办理案涉房产的现房抵押登记。2016年10月15日，原告向李英明发放借款人民币68.8万元，双方在《借款凭证》（凭证号：44022***）签字确认。自2020年4月15日起，李英明未按借款合同约定期限足额归还借款本息。2020年8月21日，原告通过邮政特快专递向李英明寄送了《提前收回已发放借款通知》及《法律催收函》，多次对李英明进行债务催收；并于同日通过邮政特快专递向被告西部新城公司寄送了《提前行使担保权通知》等，催告西部新城公司履行担保义务。截止至2020年8月14日，李英明已拖欠借款本金人民币借款本金人民币609,644.49元（其中剩余贷款本金为人民币600,088.94元，逾期本金为人民币9555.55元）、利息人民币10,588.26元（其中应收利息人民币10513.53元、拖欠本金罚息人民币35.49元及应收复利人民币39.24元），本息合计人民币620,232.75元。原告按约多次要求李英明偿还尚欠的借款本息以及要求被告西部新城公司履行担保义务，但李英明、被告西部新城公司均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》的规定及原告与二被告签订《借款合同》的约定二被告的行为已构成严重违约，原告有权要求李英明偿还所欠借款本息及罚息、复利等，并承担原告实现债权的费用，同时有权要求西部新城公司承担担保责任，故此，原告提出如上请求。原告向本院提交了如下证据：1.《关于中国农业银行珠海三灶支行、珠海港支行变更名称的批复》《关于珠海分行辖属一级支行调整的批复》；2.《个人购房担保借款合同》；3.粤（2017）珠海市不动产证明第0021126号《不动产登记证明》；4.《借款凭证》；5.《提前收回已发放借款通知》《法律催收函》《提前行使担保权通知》；6.《EMS邮政详情单》；7.《李英明按揭计息明细表》；8.《委托代理合同》；9.发票、电子回单。被告李英明答辩称，购房合同是我签名的，房子是我前夫曾富顺的舅舅张仕良买的，我只是在购房合同上签名字，包括和银行贷款也是一样，近期银行一直打我电话说涉案房产没有还贷款，我现在联系不上张仕良，我也不知道该怎么处理。被告李英明未向本院提交证据。被告西部新城公司答辩称，原告提交的证据不足以证明被告李英明拖欠贷款的客观事实和具体金额，从原告主张的欠款时间来看，也正是新冠疫情最严重的时期，而且原告主张截止2020年8月份止，欠款本息总金额仅仅是2万元左右，不足以达到解除合同的严重程度，应当给欠款人还款期限，如欠款人继续还款，合同应当继续履行；涉案的债权由借款人提供物的担保，并且目前该房屋具备办理房产证和现房抵押的条件，保证人应当在物的担保之外承担担保责任。被告西部新城公司未新本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年10月11日，被告李英明因购房需要向原告申请个人购房担保贷款，被告西部新城公司作为保证人提供担保，三方签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：440201***）。三方约定：*****号），借款期限自2016年10月15日至2046年10月14日，分360期归还，借款利率按中国人民银行贷款基准利率下浮15%计算（即4.165%），如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定，李英明按月于每期末月的借款发放日对应日（即15日）需采取等本递减还款方式向原告还款。如李英明未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款及提前实现担保权，原告有权对其逾期借款从逾期之日起在借款合同约定的执行利率基础上上50%计收罚息，直至本息清偿为止；对于逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。李英明提供案涉房产作为本次借款的抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、按《民事诉讼法》有关规定的迟延履行债务利息、诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用，并于2017年3月6日办理了预购商品房预告抵押登记（产权证号：粤(2017）珠海市不动产证明****号）。同时，西部新城公司提供连带责任保证担保，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，如果李英明按合同约定的期限取得房地产权属证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续的，则被告西部新城公司不再承担连带保证责任。2016年10月15日，原告向李英明发放借款人民币68.8万元，双方在《借款凭证》（凭证号：44022***）签字确认。原告称，被告李英明自2020年4月15日起，未按借款合同约定期限足额归还借款本息。原告向本院提交了《李英明按揭计息明细表》，显示截止至2020年8月14日，李英明已拖欠借款本金人民币借款本金人民币609,644.49元（其中剩余贷款本金为人民币600,088.94元，逾期本金为人民币9555.55元）、利息人民币10,588.26元（其中应收利息人民币10,513.53元、拖欠本金罚息人民币35.49元及应收复利人民币39.24元），本息合计人民币620,232.75元。被告李英明对借款及逾期还款的事实不持异议，但是称涉案房产是其前夫的舅舅张仕良以其名义购买，并确认案涉房产的贷款一直以其名下的银行卡进行扣款，但张仕良目前联系不到了。原告及西部新城公司均称，不知道被告李英明是以其名义代案外人购买房屋。2020年8月21日，原告通过邮政特快专递向李英明寄送了《提前收回已发放借款通知》及《法律催收函》，多次对李英明进行债务催收；并于同日通过邮政特快专递向被告西部新城公司寄送了《提前行使担保权通知》，催告西部新城公司履行担保义务。另查明，2017年6月5日，经中国银行业监督管理委员会珠海监管分局批复，原告的名称原由“中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行”变更为“中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行”。在本案诉讼过程中，原告聘请了广东尊仁律师事务所律师代理本案诉讼，为此支出律师费人民币35,000元，原告提供了委托代理合同、付款凭证、发票等予以佐证。本院认为，原告与二被告英签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020****），是各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事双方应恪守诚信，如约履行合同约定的义务。至于被告李英明辩称其是代案外人张仕良购买和持有案涉房屋，其未提供任何证据，也不能据此否认其与原告之间借款合同关系，其与原告签订了合同，原告亦按照约定向其发放了贷款，其理应承担合同约定的义务。本案中，被告李英明未按合同约定按时足额偿还借款本息，根据《个人购房担保借款合同》中的约定，原告可宣布未偿还的借款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项及产生的利息、罚息及其他费用。截止至2020年8月14日，李英明已拖欠借款本金人民币借款本金人民币609,644.49元（其中剩余贷款本金为人民币600,088.94元，逾期本金为人民币9555.55元）、利息人民币10,588.26元（其中应收利息人民币10,513.53元、拖欠本金罚息人民币35.49元及应收复利人民币39.24元）。自2020年8月15日起的利息，以609,644.49元为本金，按同期贷款市场报价利率下浮15%计算至实际付清之日止。罚息为在同期贷款市场报价利率的基础上下浮15%再上浮50%计算；对不能按时支付的利息，按前述罚息利率计收复利；利息、罚息、复利均计算至实际付清之日止。双方在合同中约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告在本案诉讼过程中支付了律师费人民币35,000元，有委托代理合同、付款凭证、发票等予以佐证，本院予以采信，原告要求被告李英明承担该笔律师费用，符合约定，本院予以支持。关于被告西部新城公司的责任问题，在《个人购房担保借款合同》中，西部新城公司提供连带责任保证担保，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，现案涉房产并未办理不动产权证，未抵押登记在原告名下，原告要求被告西部新城公司对被告李英明的债务承担担保责任，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第一款第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条的规定，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告李英明于本判决生效之日起七内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行偿还贷款本金人民币609,644.49元；二、被告李英明于本判决生效之日起七内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行偿还贷款利息（截止2020年8月14日的利息10,513.53元、罚息人民币35.49元、复利人民币39.24元。自2020年8月15日起的利息，以所欠本金609,644.49元为本金，按同期贷款市场报价利率下浮15%计算；罚息为在同期贷款市场报价利率基础上下浮15%再上浮50%计算；对不能按时支付的利息，按前述罚息利率计收复利；利息、罚息、复利均计算至实际付清之日止）；三、被告李英明于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行支付律师费人民币35,000元；四、被告珠海市西部新城投资有限公司对上述第一至第三项判决确定的债务承担连带还款责任。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币10352元，因适用简易程序减半收取人民币5176元，保全费人民币5000元，两项共计人民币10,176元，由被告李英明、珠海市西部新城投资有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员  徐 有二〇二〇年十一月二十五日法官助理  王安乾书 记 员  黄秋燕