文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初5283号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路**，统一社会信用代码91500000671015182X。负责人：李睿，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行行长。委托诉讼代理人：李薇薇，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行员工。委托诉讼代理人：钟宇，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行员工。被告：赵光梅，女，1974年4月14日生，汉族，职业不详，住重庆市綦江区。被告：张立松，男，1974年11月20日生，汉族，职业不详，住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行与被告赵光梅、张立松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟宇到庭参加诉讼。被告赵光梅、张立松下落不明，本院依法公告送达，公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赵光梅、张立松立即偿还原告借款本金106165.41元，并支付截止2020年4月13日的罚息4988.71元，复利506.35元；2.请求判令被告赵光梅、张立松向原告支付从2020年4月14日起至还清借款本金之日止的罚息（以欠付本金为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率×130%×150%计算，利随本清）；3.请求判令被告赵光梅、张立松向原告支付从2020年4月14日起至付清之日止的复利（以欠付本金为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率×130%×150%计算）；4.请求确认原告有权在1、2、3项诉讼请求范围内，对赵光梅、张立松提供的抵押物进行拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；5.本案全部的诉讼费、保全费（1520元）、公告费由被告赵光梅、张立松承担。事实和理由：被告赵光梅、张立松系夫妻关系。2015年8月21日，二被告于填写《个人消费贷款申请表》向原告申请消费贷款。2015年9月10日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，约定：1.被告赵光梅、张立松向原告借款共计150000元贷款用于个人综合或个人信用消费，贷款利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%，具体以借款支用单确定；2.被告赵光梅、张立松拖欠本金、利息及其他费用时构成合同项下的违约事件，在发生违约事件时原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告赵光梅、张立松提起归还已发放的全部贷款本金并结清利息及所产生的费用；3.被告赵光梅、张立松任何一期未及时足额归还借款不联系即视为逾期，从逾期之日起，按贷款利率的1.5倍计收罚息；4.对未按时支付的利息，按照罚息利率计收复利；5.被告赵光梅、张立松还应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；6.被告赵光梅房屋对本次贷款提供抵押担保。合同签订后，原告于2015年11月17日一次性向被告赵光梅发放贷款共计150000元，借款期限为2015年11月17日至2025年11月17日。但被告赵光梅自2019年3月开始出现预期，经原告多次催收，被告赵光梅仍未履行还本付息义务。被告的行为已经构成严重违约，现原告诉至法院要去判如所请。被告赵光梅未做答辩。被告张立松未做答辩。原告围绕其诉讼请求提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》213房地证（押）2015字第03529号房地证、213房地证2015字第013612号房地证、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、原告资产保全系统还款流水网页截图、原告资产保全系统借据详细信息网页截图、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单等证据。被告未提交证据。本院对原告提交的证据依法进行了审查，结合到庭当事人的陈述，认定事实如下：1.2015年8月21日，被告赵光梅作为借款人向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、结婚证复印件，向原告申请贷款150000元。被告张立松作为借款人配偶在落款处签字。2.2015年9月10日，被告赵光梅作为借款人与原告即贷款人签订《个人额度借款合同》，约定：原告可以向被告赵光梅提供可以循环使用的借款额度150000元用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于被告赵光梅及其配偶、父母、子女购买自用车、车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。被告赵光梅单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。被告赵光梅不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。若在额度存续期内，被告发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款。被告赵光梅不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息。3.2015年9月10日，被告赵光梅作为抵押人与原告即担保权人签订《个人最高额担保合同》，约定被告以其名下的位于重庆市綦江区房屋为原告提供抵押担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币150000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年9月10日至2028年9月10日。被告赵立松作为抵押物共有人在前述合同落款处声明“本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任”并签名。后双方为该抵押办理了抵押登记。4.2015年11月16日，被告赵光梅向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请借款150000元用于住房装修，期限120月，还款方式为等额本息，原告同意借款人前述借款申请，还款方式为等额本息，被告赵光梅委托原告将借款支付给借款用途对应的交易对象，即授权原告将款项划入下列账户：户名伏文秀，账号621799653000********，开户行邮储银行。5.2015年11月17日，原告根据被告赵光梅的授权一次性向案外人伏文秀发放贷款共计150000元，借款期限120月（从2015年11月17日至2025年11月17日），正常利率即年利率6.37%，逾期利率9.555%，还款方式等额本息。6.款项发放后，被告赵光梅未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告遂向本院起诉要求被告立即清偿全部贷款本息。截止于2020年4月13日，被告赵光梅尚欠原告借款本金106165.41元、罚息4920.85元、复利506.35元（表外罚息490.19元、未结计罚息16.16元）。7.审理中，被告偿还原告部分款项共计1870.08元。截止于2020年11月11日，被告赵光梅尚欠原告借款本金104799.91元、罚息7722.13元、复利1439.25元（表外罚息1432.60元、未结计罚息6.65元）。本院认为，被告赵光梅向原告签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约向被告赵光梅发放了借款，被告赵光梅使用该款项消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告赵光梅立即清偿剩余全部贷款本息，故原告要求被告支付借款本金、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。根据中国人民银行规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，原告要求将中国人民银行贷款基准利率直接转化为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率作为基准利率计算罚息和复利的请求，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告赵光梅以其名下的位于重庆市綦江区房屋为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告已提前收回分期资金，依据合同约定及法律规定原告有权对被告赵光梅提供抵押物享有优先受偿权。本案借款消费发生在被告赵光梅、张立松的夫妻关系存续期间，借款目的是为了住房装修，被告张立松作为借款人配偶在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》的落款处签字，作为抵押物共有人在前述合同落款处承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任并签名，故被告张立松应当对被告赵光梅的上述债务承担共同还款责任。被告赵光梅、张立松经本院公告传唤，公告期满后仍未到庭应诉，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利。本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵光梅、张立松自本判决发生法律效力后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行借款本金106165.41元及截止于2020年11月11日的罚息7722.13元、复利1439.25元。二、被告赵光梅、张立松继续支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行从2020年11月12日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行对被告赵光梅所有的位于重庆市綦江区房屋享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2533.61元，公告费560元，合计3093.61元，由被告赵光梅、张立松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  刘 淇二〇二〇年十一月十七日法官助理  袁 琴书 记 员  邹德芳