福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7004号 原告：惠安县农村信用合作联社廖厝前分社，住所地惠安县螺阳镇廖厝前，统一社会信用代码913505215692539772。 代表人：陈江阳，主任。 委托诉讼代理人：陈**法，该联社员工。 被告:林碎兰，女，汉族，1963年6月15日出生，户籍地福建省惠安县。 被告：陈成杰，男，汉族，1987年1月26日出生，户籍地福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社廖厝前分社（简称廖厝前信用社）与被告林碎兰、陈成杰信用卡纠纷一案，本院于2020年9月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告廖厝前信用社的委托诉讼代理人吴泽君、被告林碎兰到庭参加诉讼。被告陈成杰经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告廖厝前信用社向本院提出诉讼请求：1、被告林碎兰立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金72200元和相应的利息、违约金(自2020年8月22日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付)。审理中，原告变更该诉讼请求为被告林碎兰立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金71000元和相应的利息、违约金(自2020年8月22日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付，应扣除已支付利息341.65元)。2、被告陈成杰对上述全部款项承担连带保证责任。事实与理由：被告林碎兰于2014年3月10日向原告申请办理信用卡，额度为人民币3万元，并于2017年2月21日向原告申请办理续卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社“如意信用卡”或“惠民”信用卡续卡申请书》，其中领用合约约定，普惠卡无论消费(含代扣代缴费)、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息及费用。同时还约定，被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金。 被告陈成杰自愿在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社“如意信用卡”或“惠民”信用卡续卡申请书》签名确认作连带责任保证担保，担保范围为被告林碎兰因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。合约签订后，原告依约向被告林碎兰发放卡号为6228××××3106的信用卡，额度为人民币3万元，年利率13.5%，每月21日为账单日，被告林碎兰激活普惠卡后开始消费。后又根据合约规定提升其额度至7.62万元，该信用卡于2020年3月份到期。原告起诉后，被告林碎兰分别于2020年9月16日、9月18偿还信用卡透支本金997.27元、202.73元，于9月22日支付利息341.65元，现被告林碎兰尚欠透支本金71000元，原告多次向二被告催讨，但被告仍未归还。 被告林碎兰辩称，对原告诉求及事实与理由无异议，但目前无法一次性还清款项，请求分期偿还。 被告陈成杰未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供以下证据：1、营业执照、金融许可证、法定代表人居民身份证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告主体资格和经营范围。2、居民身份证2份，以此证明二被告主体资格。3、惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表及领用合约，以此证明持卡人林碎兰向原告申请普惠金融卡信用额度、利息违约金等约定的事实及陈成杰为普惠卡债务提供连带责任保证的事实。4、惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书，以此证明持卡人林碎兰向原告申请为“惠民”信用卡办理续卡的事实及陈成杰为“惠民”信用卡续卡后的债务提供连带责任保证的事实。5、惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表及领用合约，以此证明持卡人林碎兰向原告申请办理“惠民”信用卡的事实。6、信用卡消费明细和账户信息1份，以此证明案涉普惠金融信用卡已透支款项数额及利息违约金等情况。7、催收短信1份，以此证明原告向被告进行催收的事实。被告林碎兰质证称：对原告提供的上述证据均无异议。 本院经审查认为，被告陈成杰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，来源合法、内容真实，与本案具有关联性，且经到庭被告林碎兰质证后无异议，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信 经庭审认证，结合双方的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告林碎兰于2014年3月10日向原告申请办理信用卡，额度为人民币3万元，并于2017年2月21日向原告申请办理续卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《惠安县农村信用合作联社“如意信用卡”或“惠民”信用卡续卡申请书》，主要约定被告林碎兰办理普惠金融信用卡1张，约定普惠卡透支金额按日计收利息、费用。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的,除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。被告陈成杰为被告林碎兰提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日起至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证额度以原告核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。此后，原告向被告林碎兰发放卡号为6228××××3106的的普惠金融信用卡，审批额度为3万元,后又根据合约规定提升额度至7.62万元。被告林碎兰激活该卡使用后，至2020年9月4日结欠透支本金72200元及自2020年8月22日起的利息、违约金。审理中被告林碎兰分别于2020年9月16日、9月18偿还信用卡透支本金997.27元、202.73元，于9月22日支付利息341.65元，现被告林碎兰尚欠透支本金71000元，经原告催讨后仍未偿还。被告陈成杰未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与二被告之间签订的《惠安县农村信用合作联社“如意信用卡”或“惠民”信用卡续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告林碎兰持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告林碎兰未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告林碎兰偿还所欠普惠金融信用卡透支本金71000元和相应的利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持，被告已支付利息341.65元应予扣除，因原告要求支付的违约金逐月呈不断增长趋势，故违约金、利息的总和应以不超过年利率24%为限计算。被告陈成杰为被告林碎兰的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告陈成杰承担保证责任后，有权向被告林碎兰追偿。被告陈成杰经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告林碎兰应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社廖厝前分社信用卡透支本金71000元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年8月22日起至款项还清之日止的透支利息及违约金（应扣除已支付利息341.65元，利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限计算）。 二、被告陈成杰对被告林碎兰的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告林碎兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1605元，减半收取802.5元，由被告林碎兰、陈成杰负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社廖厝前分社预交的受理费1605元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘锦仁 二〇二〇年十一月十八日 书记员  何晞晨 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。