四川省成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0112民初5156号 原告：成都农村商业银行股份有限公司龙泉驿洪安分理处，营业场所四川省成都市龙泉驿区洪安镇洪黄大道19号。 负责人：陈立华，主任。 委托诉讼代理人：屈银桥，男，该公司员工。 被告：张云清，女，1966年9月9日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 被告：万婷，女，1989年8月21日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 被告：毛德发，男，1965年5月6日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 被告：张龙秀，女，1964年12月24日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告成都农村商业银行股份有限公司龙泉驿洪安分理处（以下简称“成都农商银行洪安分理处”）与被告张云清、万婷、毛德发、张龙秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告成都农商银行洪安分理处的委托诉讼代理人屈银桥和被告张云清、万婷、毛德发、张龙秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 成都农商银行洪安分理处向本院提出诉讼请求：1.判令被告万婷、张云清偿还借款本金30万元，并支付利息、罚息、复利、违约金（利息、罚息、复利、违约金按照《个人借款合同》约定的方式计算至实际付清之日止）；2.判令原告对被告万婷、张云清、张龙秀、毛德发所有的位于龙泉驿区××道××号成都市××栋××层××号商业房产享有抵押权，并就该房产拍卖、折价、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令被告张龙秀、毛德发依据《保证合同》向原告支付违约金15000元，并判令被告张龙秀、毛德发在第一项给付的范围内承担连带清偿责任；4.判令四被告承担本案的案件受理费、公告费、财产保全费等原告为实现债权所产生的全部费用。事实和理由：2016年6月29日，原告与万庆洪、被告张云清签订了编号为成农商驿安个借20160013《个人借款合同》，约定原告向万庆洪、被告张云清发放贷款30万元，用于住房装修，执行年利率7.6%，期限24个月。同日，原告与万庆洪、被告张云清、张龙秀、毛德发签订了编号为成农商驿安个抵20160010《抵押合同》，约定由万庆洪、被告张云清、张龙秀、毛德发共同所有的位于龙泉驿区××道××号成都市××栋××层××号商业房产（权0158603）作为抵押物对以上贷款承担抵押担保，并办理了抵押登记。2016年6月29日，原告与被告张龙秀、毛德发签订了编号为成农商驿安个保20160003号《保证合同》，约定由被告张龙秀、毛德发对上述贷款作保证担保，保证方式为连带责任保证。2016年7月1日，原告向万庆洪、被告张云清发放了贷款30万元。2017年2月23日，借款人万庆洪死亡。由于万庆洪、被告张云清未按合同约定履行还款计划，原告于2017年5月22日向被告张云清、张龙秀、毛德发宣布贷款提前到期，并进行了公证送达。经原告多次催收，被告张云清拒不履行还款义务，被告张龙秀、毛德发拒不承担保证责任。由于借款人万庆洪已经死亡，根据《继承法》规定，配偶、子女为第一顺位继承人，故追加万庆洪女儿万婷为被告。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。 张云清辩称，认可原告起诉的事实和理由，但是现在偿还不起。万庆洪去世后及时通知了银行，银行一直不处理，没有及时解决事情，同意把案涉商铺抵给银行，但是不认可罚息、复利、违约金。 万婷辩称，认可原告起诉的事实和理由，放弃对万庆洪遗产的继承。 张龙秀、毛德发共同辩称，借款后主借人万庆洪于2017年2月23日死亡，作为担保人的毛德发、张龙秀于2017年7月19日将死亡的消息告知了原告的工作人员邵玉红，并讲明了由于主借人死亡，借款不能按照合同履行，请求处置抵押物品，以保障原告的权利，但原告放任其损失的发生，时经35个月于2020年6月28日才提起诉讼，给担保人毛德发、张龙秀明显造成不必要的损失。借款的利息应该止于担保人毛德发、张龙秀告知原告万庆洪死亡消息之时，并且此时担保人已经完成其担保责任，不存在承担复利、罚息、违约金的责任。 本院经审理认定事实如下：2016年6月29日，万庆洪、被告张云清作为甲方，原告作为乙方，双方签订了《个人借款合同》，合同约定万庆洪、被告张云清向原告借款30万元用于住房装修，借款期限为24个月，即从2016年6月28日至2018年6月27日。贷款年利率为7.6%，在借款期限内，该利率保持不变。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放，贷款自即日起按日计息，日利率=年利率/360。本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息，乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。最后一次还款时，利随本清。甲方应在借款到期日一次性偿还全部本金。若双方约定分期还本的，按还本计划执行。甲方应于本合同约定的利息或本金还款日当天的18点以前，在还款准备金账户内存入或转入足以偿还当期应付之款项，以供乙方扣收。乙方可直接从该账户中划收借款本息。甲方未按上述方式还款，导致乙方于本金或利息到期日的18点之前未足额收到相应款项的，即视为甲方未按时还款，乙方有权对未付本金计收逾期利息，对未付利息按罚息利率计收复利。甲方提前还本的，需向乙方提出书面申请。经乙方书面同意后，甲方可提前偿还部分或全部本金。本借款合同采取担保借款方式，采用担保借款方式的，担保方式为抵押。借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。乙方为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。该合同后附有分期还款计划表，即2016年12月27日偿还15000元，2017年6月27日偿还15000，2017年12月27日偿还20000元，2018年6月27日偿还250000元。 同日，原告作为债权人，被告毛德发、张龙秀作为保证人签订了《保证合同》，合同约定的保证方式为连带责任保证，保证范围包括债权本金叁拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。若债权人根据主合同约定，宣布债权提前到期的，保证期间为债权人宣布的债务提前到期日起两年。保证人违约的，除应继续承担保证责任外，还应承担主债权金额百分之五的违约金。双方还约定了视为违约的情形。 原告作为抵押权人，与万庆洪、被告张云清、毛德发、张龙秀还签订了《抵押合同》，约定将万庆洪、被告张云清、毛德发、张龙秀共同所有的位于龙泉驿区××道××号成都××栋××楼××号房屋设定抵押。抵押的担保范围为债权本金叁拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等等）。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分抵押财产。 2016年7月1日，案涉的房屋办理了抵押登记。同日，原告将30万元借款支付至万庆洪账户。2017年2月23日，万庆洪死亡。2017年5月25日，原告向万庆洪、被告张云清、毛德发、张龙秀邮寄了《个人贷款提前到期通知书》和《催收通知书》，并对邮寄的过程进行了公证。另查明，万庆洪和被告张云清系夫妻关系，两人共同育有一女万婷。 上述事实，有《个人借款合同》《保证合同》《抵押合同》《结算业务凭证》《个人借款凭证》《居民死亡医学证明（推断）书》《公证书》《个人贷款提前到期通知书》《催收通知书》以及双方在庭审中的陈述等证据在案证实。 本院认为，原告与万庆洪、被告张云清签订的《个人借款合同》和原告与被告毛德发、张龙秀签订的《保证合同》以及原告与万庆洪、被告张云清、毛德发、张龙秀签订的《抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，对双方均具有约束力。原告按约向万庆洪的账户发放了贷款，万庆洪、被告张云清应当按照约定日期偿还本金和利息，否则应当承担相应的违约责任。本案中，万庆洪、被告张云清未按期还款，原告按照合同约定主张支付本金及相应的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的违约金问题。本院认为，违约金应以弥补损失为原则，原告所主张的利息、罚息、复利能够弥补原告的损失，原告再另行主张违约金，缺乏法律依据，本院不予支持。由于万庆洪死亡，其第一顺序继承人为万婷和被告张云清，万婷在庭审中明确表示放弃对万庆洪财产的继承，原告也予以认可，因此应该由被告张云清偿还借款本金及相应的利息、罚息、复利。《抵押合同》明确约定将位于龙泉驿区××道××号成都××栋××楼××号房屋作为抵押物，约定了抵押范围并办理了抵押登记，现万庆洪、被告张云清未按期还款，原告主张对案涉抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。 关于被告毛德发、张龙秀的担保责任问题，双方约定保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年，若原告根据主合同约定宣布债权提前到期的，保证期间为宣布的债务提前到期日起两年。原告于2017年5月25日向被告毛德发、张龙秀邮寄《个人贷款提前到期通知书》，于2020年7月3日才向本院递交立案材料，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，原告无证据证明在保证期间内向保证人主张过权利，被告毛德发、张龙秀不应再承担保证责任。原告未举证证明被告毛德发、张龙秀存在《保证合同》约定的违约行为，本院对原告要求毛德发、张龙秀支付违约金不予支持。原告主张的公告费、财产保全费等相关费用，因未提供证据证明，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告张云清在本判决生效后十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司龙泉驿洪安分理处借款本金30万元及利息、罚息、复利(截止2020年9月22日的利息为4526.96元、罚息为115201.75元、复利为20228.87元；从2020年9月23日起至付清之日止的利息、罚息、复利按《个人借款合同》第四条的约定计算)； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司龙泉驿洪安分理处对位于龙泉驿区××道××号成都市××栋××层××号房屋（权0158603）享有抵押权，且在本判决第一项确定的款项范围内就该抵押房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司龙泉驿洪安分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3012.5元，由被告张云清负担(此款已由原告预交，被告张云清在履行上述给付义务时将此款一并付给原告)。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢贤云 二〇二〇年十一月十三日 书记员  曾 莉