浙江省衢州市柯城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0802民初3762号 原告：李小霞，男，1956年10月25日出生，汉族，住衢州市柯城区。 原告：李米多，男，1982年10月17日出生，汉族，住衢州市柯城区. 两原告共同委托诉讼代理人：徐耀山，浙江诚源律师事务所律师。 两原告共同委托诉讼代理人：阮文慧，浙江诚源律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司衢州市分公司，统一社会信用代码91330802847767645H，住所地衢州市柯城区新桥街56号。 负责人：兰卫平，总经理。 委托诉讼代理人：朱志华，男。 原告翁建英与被告中国人民财产保险股份有限公司衢州市分公司（以下简称人保衢州分公司）人身保险合同纠纷一案，翁建英于2020年6月向本院提起诉讼，在诉讼中原告翁建英于2020年8月2日因患胃恶性肿瘤而死亡。2020年10月10日本院裁定中止诉讼，2020年10月14日翁建英的继承人李小霞、李米多申请参加诉讼。本案依法适用简易程序，于2020年11月5日公开开庭进行了审理，原告李小霞、李米多的共同委托代理人阮文慧、被告人保衢州分公司的委托代理人朱志华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付保险金52753.68元；2.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求为要求被告支付保险金63898.78元。事实与理由：2020年2月8日，原告李米多为母亲翁建英在被告处投保“人人安康百万医疗保险”，保险金额2000000元，保险期间自2020年2月9日至2021年2月8日止，其中一般医疗费用补偿给付比例为100%，免赔额为10000元，恶性肿瘤医疗费用补偿给付比例为100%；保险等待期均为30日，保险费为1490元。保险合同约定：在保险期内，被保险人自获得被保资格之日起经过本保险合同约定的等待期后首次发病并被专科医生确诊为恶性肿瘤，保险人先给付一般医疗保险金，当保险人累计给付的保险金达到一般医疗保险金的保险金额后，在恶性肿瘤医疗保险金额范围内计算并给付保险金。原告投保并缴纳保险费后，被告向原告交付一份格式书面保险合同。2020年3月8日，被保险人因咳嗽胸闷入院治疗，在2020年3月24日经衢州市人民医院确诊为胃低分化癌。之后，被保险人向被告申请理赔，被告以被保险人在等待期内患病为由拒绝支付保险金。现原告认为，被保险人在保险期内发生保险责任时，被告应按合同约定支付保险金。被告虽然就免责条款进行了提示，但未对免责条款的概念、内容及法律后果向投保人作出常人能够理解的解释说明，且该条款确实具有争议，故该条款不发生法律效力；同时被告亦未就被保险人首次入院治疗的“咳嗽胸闷”与后来确诊的恶性肿瘤存在病理因果关系提供证据证明。被告以格式合同的等待期免责为由拒绝支付保险金，侵犯了被保险人的合法权益。故原告提起诉讼，诉请如前。 被告人保衢州分公司辩称，1.原告李米多在被告处为被保险人翁建英投保“人人安康百万医疗保险”情况属实；2.保险合同约定保险期间自2020年2月9日至2021年2月8日止，其中等待期为30天（自2020年2月9日至2020年3月9日止），在等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后进行的任何诊断或治疗所发生的医疗费用，保险人不承担给付保险金责任。2020年3月8日被保险人因病住院治疗，且在之后的治疗中被诊断为恶性肿瘤，故保险人按照合同约定对被保险人所发生的医疗费用不承担给付责任，请求驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2020年2月8日，原告李米多通过手机投保方式（电子保单）为其母亲翁建英在被告处投保“人人安康百万医疗保险”。保单载明：保险金额2000000元，保险期间自2020年2月9日至2021年2月8日止，其中一般医疗费用补偿给付比例为100%，免赔额为10000元，恶性肿瘤医疗费用补偿给付比例为100%；保险等待期均为30天（自2020年2月9日至2020年3月9日止），保险费为1490元。原告投保并缴纳保险费后，被告向原告交付一份格式书面保险合同。保险合同约定：1.在保险期内，被保险人自获得被保资格之日起经过本保险合同约定的等待期后首次发病并被专科医生确诊为恶性肿瘤，保险人先给付一般医疗保险金，当保险人累计给付的保险金达到一般医疗保险金的保险金额后，在恶性肿瘤医疗保险金额范围内计算并给付保险金。2.对于以下医疗费用，保险人不承担给付保险金责任：（1）等待期内被保险人发生的医疗费用；（2）等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后进行的任何诊断或治疗所发生的医疗费用；(3)各类医疗鉴定，包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕妇胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用。在诉讼中，原告认可收到被告发送的电子版保险合同，该保险合同中对于前述免除保险责任的条款均为加粗黑体字，但被告工作人员未对免除保险责任的条款向投保人作出常人能够理解的解释说明。 2020年3月8日，被保险人因咳嗽胸闷1月到衢州市人民医院住院治疗，入院诊断为“肺部感染、胆囊切除术后”。治疗过程中，被保险人于2020年3月24日经衢州市人民医院确诊为胃低分化癌。之后，被保险人经衢州市人民医院、浙江省肿瘤医院住院治疗，共计花费医疗费用63898.78元（已扣除社会保险支付部分）。后被保险人向被告申请保险理赔,被告以被保险人的医疗费用系“等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后进行的任何诊断或治疗所发生的医疗费用”为由拒赔。原告遂诉至本院要求依法解决。 上述事实，有原告提供的户口薄复印件、电子保单、健康体检报告、微信聊天记录，衢州市人民医院的出院记录及医疗费发票、明细清单、病理诊断报告、自购药发票、杭州艾迪康医学检验中心收据，浙江省肿瘤医院的住院病历及医疗费发票、明细清单、病理诊断报告，世和基因检测报告及检测费发票，被告提供的保险合同及原、被告的陈述等证据所证实。 本院认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照保险合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案的争议焦点问题：保险合同有关等待期免责条款是否产生法律效力。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。具体到本案，案涉保险合同约定的等待期条款属于免除保险人责任的条款，被告负有提示和说明的义务。虽然被告在向投保人发送电子保单时对相关等待期条款进行了黑体加粗，尽到了注意提示的义务，但未对该等待期条款以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的明确说明，该条款不发生法律效力。现原告依据保险合同要求被告支付保险金，具有事实与法律依据，本院予以支持。因等待期免责条款不产生法律效力，现被告以被保险人医疗费用属于保险合同约定的等待期免责范围为由进行拒赔，于法相悖，本院不予采信。据此,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条之规定,判决如下: 被告中国人民财产保险股份有限公司衢州市分公司于本判决生效之日起十日内支付原告李小霞、李米多保险金63898.78元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1397.50元，减半收取698.75元，由被告中国人民财产保险股份有限公司衢州市分公司负担，限于本判决生效之日缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省衢州市中级人民法院。 本条款即为执行通知，负有履行义务的当事人必须依本案生效判决履行，未履行的，本案申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制消费、纳入失信被执行人名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  童建国 二〇二〇年十一月七日 书记员  徐 蓝 ·· ··