太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初7037号原告：晋商银行股份有限公司太原南中环支行，统一社会信用代码：×××。负责人：殷某，行长。委托诉讼代理人：申某，住太原市。委托诉讼代理人：李某，住太原市。被告：刘某，住太原市。被告：王某，住太原市。原告晋商银行股份有限公司太原南中环支行与被告刘某、被告王某借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行股份有限公司太原南中环支行的委托诉讼代理人申某、李某，被告刘某、被告王某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。晋商银行股份有限公司太原南中环支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘某归还所欠原告借款本金107312.19元，截止2020年4月1日的利息5134.77元、罚息20386元，三项合计132832.96元，并承担从2020年4月2日起至欠款本息等还清之日止的利息、罚息；2、依法判令被告王某对上述款项承担连带偿还责任；3、本案诉讼费用、公告费、保全费、律师费等由二被告承担。原告当庭变更第一项诉讼请求为：依法判令被告刘某归还所欠原告借款本金99112.19元，截止2020年11月4日的利息5134.77元、罚息24872.95元，并承担从2020年11月5日起至欠款本息等还清之日止的罚息。事实和理由：2015年9月18日，被告刘某、被告王某向原告申请借款。经原告审核通过后，三方签订了《晋商银行个人循环借款/担保合同(卡易贷)》，合同约定：向被告刘某授信循环借款额度15万元，循环期限自2015年9月30日至2018年9月29日，单笔借款期限180天，执行年利率7.2%，还款方式随借随还，罚息利率在借款利率基础上加收50%为10.8%；另约定被告王某为刘某的借款提供最高额不可撒销连带保证责任，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金和实现债权的费用，保证期限自合同生效之日起至合同项下每笔贷款的到期日起两年止。上述合同签订后,原告如约履行了放款义务,但被告刘某未按期归还借款本息等欠款,被告王某也未履行保证责任,已经构成违约。经原告多次催要未果,特诉至人民法院请求依法裁决,以维护原告的合法权益。刘某辩称，本金、利息无异议，罚息不认可，2015年9月18日，原告向我授信一笔15万元循环贷款，但工作人员没有明确告知如何使用款项，导致我征信恶化，所有信用卡被清收，现综合答辩人经济状况及身体状况，要求：1、免除罚息；2、我并非恶意赖账，已经与银行工作人员制定还款计划；3、免除担保人王某的连带还款责任；4、我按照还款计划每月按时还款，尽早还完。王某辩称，涉案信用卡三年期限，现已到期，担保也应到期，原告在2019年10月才告知我相关情形，未尽到合理通知义务，综上，我不应承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月18日，被告刘某向原告提交晋商银行卡易贷业务申请表，申请贷款15万元。原告审核后，2015年9月29日，原告作为贷款人、被告刘某作为借款人、被告王某作为保证人签订了《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，合同编号为：（0523）晋银个循卡借字(2015KYD）第282号。合同约定：本合同项下循环借款额度为15万元，循环期限为自2015年9月30日起至2018年9月29日止，在循环期限内单笔借款的最长期限为180天。借款人可以循环使用上述循环借款额度，在该期限内任一时点本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。本合同项下借款用途为个人综合消费，借款利率执行年利率8.4%，贷款期限内如遇中国人民银行贷款基准利率调整、贷款执行利率不随之调整；借款人每次提取借款后，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息。借款人以本人在贷款人处开立的借记卡（卡号×××）作为贷款提取和归还的结算工具。贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名：刘某，账户：×××，开户行：晋商银行），贷款利息自实际放款日起计算。贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日。借款人按随借随还方式偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率7.2%基础上加收50%确定即10.8%。保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带责任保证；保证的范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额15万元），以及利息、罚息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日起两年止。借款人出现本合同约定的违约情形的，保证人按照贷款人的要求承担保证责任。合同落款处贷款人、借款人、保证人均签字捺印。随后，被告刘某与原告签订《借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议》，开通其名下的借记卡。上述合同签订后，原告如约履行了发放15万元循环贷款额度的义务，被告刘某开始循环使用该贷款。截止2020年11月4日，被告刘某偿还借款本金51687.81元，利息47.7元，尚欠原告借款本金99112.19元，利息5134.77元，罚息24872.95元。上述事实有晋商银行卡易贷业务申请表、《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》、《借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议》、卡易贷业务开立凭证、贷款余额凭证、被告刘某晋商银行个人活期账户交易明细查询凭证、及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告晋商银行股份有限公司太原南中环支行与被告刘某、被告王某签订的《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》系各方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律行政法规强制性规定，合法、有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。被告刘某未按照合同约定履行偿还借款本息的义务，已经构成违约，应当承担继续偿还借款本金、利息、罚息的义务。原告主张被告刘某偿还尚欠借款本金99112.19元、利息5134.77元、罚息24872.95元，符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。原告还主张被告刘某支付以借款本金99112.19元为基数自2020年11月5日起至本息全部清偿之日止按照年利率10.8%计算的罚息，符合合同约定，本院予以支持。被告王某作为保证人在合同上签字，且在保证期间内，故原告主张被告王某对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告刘某、被告王某的辩称意见，无事实依据，且与本案无关联，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘某于本判决生效后十日内偿还原告晋商银行股份有限公司太原南中环支行截至2020年11月4日止的借款本金99112.19元、利息5134.77元、罚息24872.95元；二、被告刘某于本判决生效后十日内支付原告晋商银行股份有限公司太原南中环支行以借款本金99112.19元为基数自2020年11月5日起至本息全部清偿之日止按照年利率10.8%计算的罚息；三、被告王某对上述第一、第二项承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告刘某追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1478元，由被告刘某、被告王某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 安 沛 二○二○年十一月五日书记员 尹旭芳