广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0804民初567号原告：湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行，住所地湛江市坡头区×××××，统一社会信用代码91440804MA53Y7W749。负责人：梁何海，行长。委托诉讼代理人：陈裕华，系该行员工。被告：陈日生，男，1969年7月29日出生，汉族，原住广东省湛江市坡头区×××××××××，现住广东省湛江市坡头区恒大绿洲小区×××××××，公民身份号码440××××××××××××818。被告：王海莲，女，1978年6月5日出生，汉族，原住广东省遂溪县城月镇广前公司广丰糖厂宿舍中区A11栋602房，现住广东省湛江市坡头区恒大绿洲小区×××××××，公民身份号码440××××××××××××064。被告：陈汉，男，1993年4月3日出生，汉族，原住广东省湛江市坡头区×××××××××，现住广东省湛江市坡头区恒大绿洲小区×××××××，公民身份号码440××××××××××××818。被告：陈钦，男，1995年6月3日出生，汉族，原住广东省湛江市坡头区×××××××××××，现住湛江市霞山区×××××××××前幢503房，公民身份号码440××××××××××××816。原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行（以下简称湛江农商行坡头支行）与被告陈日生、王海莲、陈汉、陈钦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告湛江农商行坡头支行的委托诉讼代理人陈裕华到庭参加诉讼，被告陈日生、王海莲、陈汉、陈钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湛江农商行坡头支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈日生归还欠原告的借款本金199792.96元及利息（利息从欠息之日起至还清本息为止）；2.判决保证人王海莲、陈钦、陈汉承担借款偿还连带责任；3.被告承担全部诉讼费用。诉讼过程中，原告增加诉讼请求，请求确认《抵押担保合同》（编号：湛坡农信2018001号、2018002号）合法有效，并判令原告对被告陈日生位于湛江市霞山区×××××××××前幢503房（权证号：粤房地权证湛江CQ字第0100043635号）、湛江市坡头区××××××××××××××商住楼16层G1房、G2房以及对被告陈汉位于湛江市赤坎区××××××××××××商住楼翠雅居7C房【权证号：（2017）湛江市不动产权第0028069号】在抵押物价值内享有优先受偿权。事实与理由：被告陈日生于2018年2月13日向原告的交通支行（原坡头信用社）申请借款20万元，借款用途为日用百货进货资金，借款期限为2年，双方于2018年3月1日签订借款合同（合同号：100×××××××××××123），同时与王海莲、陈汉、陈钦签订保证合同（保证合同号分别为：101×××××××××××426、101×××××××××××222、101×××××××××××369），借款合同约定借款期限2年（2018年3月1日至2020年2月28日），借款期限内年利率9.18%，逾期利率加收50%，还款方式为按月还息，到期本利还清。保证合同约定担保期限为主合同债务履行期届满之日起五年。为减低风险，原告于2018年3月1日与被告陈日生、陈汉签订抵押合同（抵押合同号分别为：湛坡农信2018001号、湛坡农信2018002号），陈日生及陈汉以其名下不动产（房产）为该笔贷款作抵押担保，抵押物地址分别位于：1.湛江市赤坎区××××××××××××商住楼翠雅居7C房【权属人：陈汉，证号：（2017）湛江市不动产权第0028069号】；2.湛江市霞山区×××××××××前幢503房（权属人陈日生，证号：粤房地权证湛江CQ字第0100043635号）；3.湛江市坡头区××××××××××××××商住楼16层G1房（权属人陈日生，小产权房无证）；4.湛江市坡头区××××××××××××××商住楼16层G2房（权属人陈日生，小产权房无证）。上述抵押物均没有办理抵押登记手续。该笔贷款到期后，借款人没有履行借款合同约定的条款归还本金和相应利息，其中利息只归还到2020年3月20日止，本金只归还207.04元，原告多次催收均无成效。截止2020年5月21日，被告仍未能按借款合同履行还款义务，现拖欠本金199792.96元，拖欠利息4661.82元（其中期限内按年利率9.18%计收，本金逾期后按9.18%加收50%，即按13.77%计收，暂计至2020年5月20日）。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告陈日生、王海莲、陈汉、陈钦均不作答辩，在举证期限内亦未提交证据。湛江农商行坡头支行在举证期限内提供的证据有：1.营业执照，证明原告的身份信息；2.湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权继承及授权事宜的函、湛江农村商业银行股份有限公司2020年度授信业务转授权书，证明债权人变更的诉讼主体合法性；3.借款人、保证人的身份证复印件及户口薄、婚姻证明复印件，证明被告人的婚姻关系及关系信息；4.借款人、抵押人房产证复印件、商品房买卖合同、机动车行驶证复印件，证明被告人部分财产；5.借款申请书、承诺书、借款借据、借款合同，证明借款人借款意向及借款20万元的事实；6.保证合同、连带责任保证人承诺书，证明王海莲、陈汉、陈钦提供连带担保的事实；7.抵押合同、合同抵押声明书，证明陈日生、陈汉提供抵押担保的事实；8.欠息清单，证明利息的计算方法。陈日生、王海莲、陈汉、陈钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。经审核，原告提交的上述证据来源、形式合法，内容真实，与本案待证事实具有关联，本案确认其证明力，可以作为本案定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月1日，被告陈日生与原湛江市坡头区××信用合作联社坡头信用社（以下简称坡头信用社）签订《借款合同》（合同编号：100×××××××××××123），约定：借款金额20万元；借款期限为2年，即从2018年3月1日至2020年2月28日；借款用途为日用百货进货资金；贷款利率为年利率9.1800%；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；还款方法为按月结息，到期结清贷款本息。同日，被告王海莲、陈汉、陈钦分别与坡头信用社签订《最高额保证合同》（合同编号分别为：101×××××××××××426、101×××××××××××222、101×××××××××××368），自愿作该笔借款的保证人，均约定为连带责任保证，保证期间为最后一笔到期的主合同债务履行期届满之日起5年。同日，被告陈日生、王海莲与坡头信用社签订《抵押担保合同》（合同编号：湛坡农信2018001号），约定陈日生、王海莲以共有财产分别位于湛江市霞山区×××××××××前幢503房（证号：粤房地权证湛江CQ字第0100043635号）、湛江市坡头区××××××××××××××商住楼16层G1房（小产权房无证）、湛江市坡头区××××××××××××××商住楼16层G2房（小产权房无证）为该笔借款提供抵押担保。同日，陈汉与坡头信用社签订《抵押担保合同》（合同编号：湛坡农信2018002号），约定陈汉以其财产位于湛江市赤坎区××××××××××××商住楼翠雅居7C房【证号：（2017）湛江市不动产权第0028069号】为该笔借款提供抵押担保。上述抵押担保的范围均为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用。上述抵押物均未办理抵押登记手续。2018年3月2日，坡头信用社依约将20万元通过转账方式支付给被告陈日生。借款到期后，被告仅还本金207.04元，利息付到2020年3月20日止，尚欠本金199792.96元及2020年3月21日后的利息。原告经追索无果，遂提起本案诉讼。另查明，湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行于2019年10月26日成立，原湛江市坡头区××信用合作联社坡头信用社的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行承继。另，本院根据原告的申请，于2020年6月19日作出（2020）粤0804民初567号之一民事裁定，保全被申请人陈日生、王海莲、陈汉、陈钦价值204454.78元的财产（保全期限：银行存款为一年，动产为两年，不动产为三年）。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。坡头信用社与被告陈日生签订的《借款合同》以及坡头信用社与王海莲、陈汉、陈钦签订的《最高额保证合同》，是双方当事人在自愿、协商一致的基础上达成的协议，是当事人的真实意思表示，无违反法律法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应依约履行。坡头信用社依约向被告出借款项后，被告陈日生即负有依约向坡头信用社偿还借款本息的义务，被告陈日生未能依约偿还本金及利息，构成违约，应承担违约责任。因坡头信用社的债权债务已由原告承继，因此，原告请求被告偿还尚欠的借款本金199792.96元及2020年3月21日后的利息，合法合理，本院予以支持。本案中，原告清偿利息至2020年3月20日，因此，对于其逾期后的利息应按逾期罚息利率计算，即在年利率9.18%的基础上加罚50%计算。虽然原告提供了《抵押担保合同》，约定被告陈日生、王海莲、陈汉以其房产为该笔借款提供抵押担保，但抵押物均未办理抵押登记手续，因此，原告请求对抵押物享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。被告王海莲、陈汉、陈钦自愿为该笔借款提供连带责任保证担保，符合法律规定，因此，原告请求被告王海莲、陈汉、陈钦对借款承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。因此，被告陈钦仅在陈日生的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款不能清偿部分承担连带清偿责任。被告陈日生、王海莲、陈汉、陈钦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百八十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈日生于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行偿还借款本金199792.96元及罚息（罚息以本金199792.96元为基数，自2020年3月21日起计至实际付清款之日止，按在年利率9.18%的基础上加收50%计算）。二、被告王海莲、陈汉对上述债务承担连带清偿责任。三、被告陈钦对上述债务在被告陈日生位于湛江市霞山区×××××××××前幢503房（证号：粤房地权证湛江CQ字第0100043635号）、湛江市坡头区××××××××××××××商住楼16层G1房、G2房折价或者拍卖、变卖所得价款不能清偿的部分承担连带清偿责任。四、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4295.86元，保全费1542.27元，均由被告陈日生、王海莲、陈汉、陈钦共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈智平人民陪审员  陈华琦人民陪审员  陈富雄二〇二〇年十一月二十四日书 记 员  陈 翼附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。第十八条当事人在保证担保借款合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。