上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0112民初18141号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司上海闵行支行，住所地上海市闵行区。负责人：董吾会，行长。委托诉讼代理人：卢长裕，男。委托诉讼代理人：郁慧，女。被告：杨斌，男，汉族，1973年2月4日出生，户籍地安徽省蚌埠市。被告：朱明玲，女，汉族，1971年11月21日出生，户籍地安徽省蚌埠市。被告：陈传军，男，汉族，1976年10月17日出生，户籍地安徽省蚌埠市。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海闵行支行与被告杨斌(以下简称被告一)、朱明玲(以下简称被告二)、陈传军(以下简称被告三)信用卡纠纷一案，本院于2020年05月12日立案受理后，因无法直接或邮寄送达诉讼文书，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢长裕到庭参加了诉讼。三被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审判。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告一向原告偿还截至2020年2月29日的信用卡欠款本金人民币(下同)47,902.32元、利息21,136.39元，以及以欠款本金47,902.32元为基数，自2020年3月1日起至本息还清之日止，按照合同约定的利率计算的利息;3、被告二、被告三对上述款项在80,000元范围内承担连带保证责任。事实与理由：原告与被告一签订了《信用卡个人申请表》及《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》，约定被告一可以利用原告向其发行的信用卡在50,000元的范围内进行合法透支，包括取现和POS机等刷卡消费。透支利率按日计付万分之五的利息。透支的所有本金及利息均应于还款日前清偿。其他事项也予以了约定。2014年7月9日,原告与被告二、被告三签订了《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》，约定被告二、被告三为被告一的上述债务在80,000元范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息及费用(超限费、年费、手续费和律师费、诉讼费等债权人为实现债权的费用)等全部债务承担连带责任保证。本合同项下有多个保证人的,各保证人承担连带共同保证责任。保证期间自泰隆信用卡项下最后次透支期限届满之次日起两年。2020年5月27日,被告一签收了《信用卡领用签收单》,领取卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡,并开始使用。被告一多次取现对该卡进行透支，原告多次对其进行催讨，被告一仍未结清欠款，其他被告也未予代偿。故原告诉至法院。三被告未作答辩，亦未提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、《泰隆小额信用卡个人申请表》一份，证明被告一向原告申领信用卡及具体约定；2、《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》一份，证明信用卡的领用合约内容及各类费用计算标准；3、《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》一份，证明保证人为原告提供连带责任保证及保证期间的约定；4、信用卡领用签收情况一份，证明被告一领用信用卡的事实；5、交易明细一组，证明被告一使用信用卡的记录；6、信用卡逾期透支催款函及邮寄凭证一组，证明原告向各被告催款的事实。本院经审核认为原告的证据均真实、合法，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明，2014年7月9日，被告一向原告申领小额信用卡，并在申请表上确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓小额信用卡产品的相关信息，并愿意遵守领用合约(协议)的各项规则。《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》约定，乙方(被告一)知悉并理解《浙江泰隆商业银行小额信用卡章程》和《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》各项条款，并自愿申领小额信用卡。第二条收费和计息约定：小额信用卡的还款方式为全额还款；乙方及其附属卡持卡人，使用小额信用卡消费或取现透支(含转账转出透支)的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息；小额信用卡透支利率为日利率万分之五；乙方应根据甲方规定在到期还款日(账单日后的第27天)营业终了前偿还当期应还款项。乙方在到期还款日前未能归还到期还款额的，每月还应按到期还款额的未还部分计付5%滞纳金，但最低不少于10元；甲方对透支金额及应收透支利息计收单利。第八条附则约定：本合约构成对《章程》的解释和补充，合约未尽事宜依据《章程》、相关法律法规执行。如《章程》修改后与本《合约》不一致的，以修改后的《章程》为准。《章程》修改、收费项目或收费标准变化、授信额度增减或利率调整等一经公布(公布可采用甲方网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、其他媒体等任一方式)即为有效，无须另行通知。该领用合约还附小额信用卡业务收费表一份，对年费、预借现金费用、滞纳金、透支利率等费用收费标准进行了详细约定。《浙江泰隆商业银行小额信用卡章程》第二十四条规定，持卡人偿还透支款项可选择主动还款或约定自动扣款方式。还款顺序为先归还上期，再归还当期。正常及逾期90日(含)以内还款顺序为利息、费用本金；逾期90日以上还款顺序为本金、利息、费用。2014年7月9日，被告二、被告三作为保证人与债权人原告签订一份《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》，约定保证人自愿为被保证人(被告一)使用的上述信用卡领用合约项下的泰隆信用卡(各个种类的信用卡及各自所属主卡和附属卡，下同)与债权人所形成的债务提供保证担保。保证担保范围为：(一)被保证人领取的泰隆信用卡，在该卡账户销户(因信用卡到期正常续卡而注销到期卡片，不属于信用卡账户销户，且不以卡片有效为限)前，使用该卡所发生的在80,000元的透支本金(包括但不限于取现透支和消费透支)；(二)由本条前款规定发生的透支本金所产生或伴生的透支利息、罚息、滞纳金、手续费、超限费，以及其他费用(包括但不限于年费)等全部债务；(三)为实现以上债权所产生的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等一切费用。保证方式为：连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人承担连带共同保证责任。保证期间为：自被保证人泰隆信用卡项下透支期限届满之日起两年。被保证人多次透支不还得的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之日起两年。保证人确认已知悉并理解上述信用卡的《章程》、《合约》和本合同文本，已对被保证人向债权人提交全部申请材料的真实性、合法性与完整性予以确认。如债权人与被保证人变更主合同的部分内容，保证人仍同意在本合同约定的担保范围内承担连带保证责任。保证人愿意按调整后的实际授信额度继续承担保证责任。该保证合同对其他事项也予以了约定。根据被告一的领用申请，原告经审核后同意向被告一发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡。被告一领卡后，持该信用卡透支消费并发生逾期还款情况，原告书面向各被告发函催款未果。截至2020年2月29日，尚有信用卡欠款本金47,902.32元、利息21,136.39元及滞纳金未归还。本院认为，原、被告签订的《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》、《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》系各方真实意思表示，内容合法有效，为有效合同，各方均应恪守履行。原告按约向被告一发卡，被告一已使用原告发放的信用卡进行透支。现被告一在透支后未按约定还款，已构成违约，理应按照领用合约的约定归还透支本金，并支付按约定标准计算的透支利息。领用合约约定的透支利息计算标准为日利率万分之五，未超过法律规定的上限，本院予以确认。被告二、被告三自愿作为保证人为被告一的债务承担连带共同保证责任。在被告一未还款的情况下，原告已在保证期间内向保证人行权，故保证人理应在约定的担保范围内承担相应的保证责任。保证人在承担保证责任后，可以依据与债务人的约定和法律规定向债务人行使追偿权。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨斌于本判决生效之日起十日内向原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海闵行支行归还截至2020年2月29日的信用卡透支本金47,902.32元；二、被告杨斌于本判决生效之日起十日内向原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海闵行支行支付截至2020年2月29日的利息21,136.39元；三、被告杨斌于本判决生效之日起十日内向原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海闵行支行支付以欠款本金47,902.32为基数，自2020年3月1日至还清之日止，按每日万分之五计算的透支利息；四、被告朱明玲、陈传军对被告杨斌的上述三项偿债义务在80,000元的范围内承担连带共同保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,525.97元、公告费560元，由被告杨斌、朱明玲、陈传军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 沈增二〇二〇年十一月二日法官助理 戴薇书 记 员 陈磊附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。....第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。....第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。