四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初3540号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行，住所地四川省成都市天府新区华阳正北上街24号、26号、28号。 负责人：吴妮丽，行长。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 被告：张波，男，汉族，1977年11月15日出生，住所地：四川省达县。 委托诉讼代理人：李玉琼，系张波妻子。 被告：李玉琼，女，汉族，1977年1月16日出生，住所地：四川省平昌县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行（以下简称邮政银行天府支行）与被告张波、李玉琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行天府支行的委托诉讼代理人马星到庭参加诉讼，被告李玉琼并作为被告张波的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行天府支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张波、李玉琼向原告提前结清贷款本息人民币325992.92元，其中贷款本金322970.67元，利息、罚息及复息3022.25元，前述金额暂计算至2020年8月11日，准确数额以还清之日按照借款合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2、请求贵院依法判令被告张波、李玉琼支付实现债权的费用，其中包括但不限于律师费用21300元；3、请求贵院依法判令原告对位于成都市天府新区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋折价、拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有的优先受偿权；4、请求贵院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费。 事实和理由：被告张波、李玉琼于2014年6月9日向原告贷款40万元用于按揭购买住房一套（房屋位于成都市天府新区××街道××街××号××栋××单元××层××号）。被告张波、李玉琼以该贷款所购房屋做抵押担保，与我行签订了《个人购房／购车借款及担保合同》（以下简称借款合同）。该合同约定：被告张波、李玉琼应从2014年6月11日起至2034年6月11日止，每月还本付息，直至还清银行贷款为止。后被告未按时足额向原告归还贷款，违反了双方的合同约定，已经构成违约。原告向被告发出了《律师函》宣布案涉贷款提前到期，被告至今未实际履行。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告张波、李玉琼辩称：我方不认可原告主张的罚息、复利、律师费。 本院经审理查明，2014年6月9日，张波、李玉琼（借款人、抵押人）与中国邮政储蓄银行股份有限公司华阳支行（贷款人）签订合同编号为51001418114066335710的《个人购房/购车借款及担保合同》。基本情况如下： 贷款金额：400000元； 贷款期限：240个月，自2014年6月9日至2034年6月9日； 贷款用途：购买位于成都市天府新区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋； 贷款利率：中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮12%执行； 还款方式：按月等额本息还款法。还款日为每月11日； 抵押财产：张波、李玉琼以其所有的位于成都市天府新区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋作为抵押，并于2014年6月9日办理了抵押登记【成（天）房他证他权字第3921554号】。该不动产登记证明载明：证明权利为抵押权，权利人（申请人）为中国邮政储蓄银行股份有限公司双流县华阳支行，义务人为张波、李玉琼，房屋位于成都市天府新区××街道××街××号××栋××单元××层××号，被担保债权数额40万元，债务确定期间为自2014年6月9日至2034年6月9日； 担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用； 放款情况：2014年6月11日邮政银行天府支行向借款人张波的指定账户发放了400000元的借款； 还款情况：2018年5月11日，张波、李玉琼陆续出现逾期，后又陆续还款。根据邮政银行天府支行出具的还款流水显示，截止2020年10月21日，案涉贷款尚欠本金322970.67元，利息4845.48元，罚息65.66元。庭审中，张波、李玉琼对邮政银行天府支行计算方式、金额、利率均无异议。邮政银行天府支行主张利息计算至2020年10月21日止，此后利息不再计收。罚息以欠付本金为基数，按照罚息利率计算，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计算。 合同主要条款：《个人消费贷款及担保合同》第四条约定：（一）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮12%执行。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准。（二）单笔贷款发放前，基准利率发生调整并用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按照以下方式调整，即自每次基准利率调整之日的次年开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款规定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（三）基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。 《个人消费贷款及担保合同》第十一条约定：（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）；《个人消费贷款及担保合同》第十一条，（四）贷款利率按第四条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致； 《个人消费贷款及担保合同》第十二条约定：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约，1．借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1．要求借款人限期纠正违约行……3．宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5．处分抵押物，实现抵押权……8．解除本合同； 《个人消费贷款及担保合同》第十五条约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。 《借款合同》第三十八条约定：借款人对预留的地址、联系方式和工作单位等个人信息的真实性负责，视为可以直接送达或通知至借款人本人。借款人同意接受贷款人采取上门、函件、短信等方式对借款人进行提醒或催收，所有提醒或催收的方式具有相同的法律效力。发生下列情形之一，借款人和担保人应当立即通知贷款人：……（三）地址、联系方式、工作单位发生变更。 宣布贷款到期：2020年7月6日，邮政银行天府支行向张波、李玉琼邮寄了《提前结清贷款通知书》，宣布张波、李玉琼合同项下的所有贷款本息全部到期，要求张波、李玉琼予以偿还。庭审中，邮政银行天府支行表示虽然其已经向张波、李玉琼宣布贷款到期，但是系统并未张波、李玉琼的该笔贷款做提前到期处理，仍然按照贷款合同约定的方式计算利息、罚息、复利。 另查明，张波、李玉琼二人系夫妻。2017年2月28日成都市工商行政管理局发布了编号为（天府新区）登记内变字［2017］第000036号准予变更登记通知书，原名称为中国邮政储蓄银行股份有限公司双流县华阳支行变更后名称为中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行。 庭审中，张波、李玉琼希望能与邮政储蓄银行协商固定案涉贷款利率，并表示会在庭审结束后前往银行主动办理此事，但截止本判决作出之日，张波、李玉琼未能与邮政储蓄银行协商固定案涉贷款利率。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 邮政银行天府支行与四川发现律师事务所签订《委托代理合同》，约定邮政银行天府支行委托四川发现律师事务所律师周永勇、马星代理与张波、李玉琼金融借款合同纠纷一案诉讼事宜，双方约定律师代理费由固定费用和浮动费用构成，其中固定费用为5000元，浮动费用根据甲方实际收到款项的时间确定。交易流水号为SC280438423097的中信银行网上银行电子回执客户回单显示，中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行于2020年9月25日向四川发现律师事务所转账5000元。编号为23494905的四川增值税专用发票显示，邮政银行天府支行向四川发现律师事务所出具价税合计5000元的法律咨询及民事代理费的专用发票。 以上事实有邮政银行天府支行当庭陈述及个人消费贷款申请表、《个人消费贷款及担保合同》、个人贷款放款单、个人贷款借据、放款通知单、还款计划表、个人贷款还款流水清单、不动产登记证明、《委托代理合同》、转账凭证等证据材料在卷佐证。 本院认为，原告邮政银行天府支行与被告张波、李玉琼签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告邮政银行天府支行依约发放了借款，被告张波、李玉琼未按约定期限按时归还本息，已经构成违约，现原告邮政银行天府支行要求被告张波、李玉琼归还贷款本息的请求于法有据，本院予以支持。截至2020年10月21日，案涉贷款尚欠借款本金本金322970.67元，二被告应当共同归还上述欠款本金。 关于贷款利率。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第四条主要约定，贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮12%执行。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率以及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。本案中，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率根据合同约定应当随全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率为基准利率进行浮动，且每年1月1日进行调整。罚息利率应当在贷款执行利率基础上上浮30%确定。 关于原告邮政银行天府支行主张的利息、罚息（含复利），本院认为，因被告张波、李玉琼迟延归还借款，根据合同约定，邮政银行天府支行有权要求被告张波、李玉琼支付借款后产生的利息、罚息、复利。庭审中，邮政银行天府支行表示虽然宣布了贷款提前到期，但是系统中并未作提前到期的处理，仍按照双方签订的合同约定计算被告欠付的利息、罚息至2020年10月21日，系实际上减轻了被告的还款责任，且不违反合同约定，本院予以确认。截止2020年10月21日，二被告尚欠邮政银行天府支行利息4845.48元，罚息（含复利）65.66元，二被告应当予以返还。2020年10月22日以后利息不再计收，罚息、复利应按照邮政银行天府支行与二被告签订的编号为51001418114066335710的《个人购房/购车借款及担保合同》之约定计算，具体的计算方式为：罚息以欠付的本金为基数，以年罚息利率为标准计算；复利以应付未付利息为基数，以罚息利率为标准，按照实际逾期天数计算。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于律师费。根据《借款合同》约定，二被告违反本合同约定义务，邮政银行天府支行有权要求二被告赔偿邮政银行天府支行为行使权利而支付的全部费用。由于邮政银行天府支行有证据证明律师费已实际发生及实际支付的数额为5000元，本院对律师费的诉讼请求在5000元的范围内予以支持。 关于原告主张对案涉抵押房屋优先受偿的请求，因原、被告约定将案涉房屋进行抵押，并实际办理了抵押登记，现邮政银行天府支行主张对二被告提供的抵押物位于成都市天府新区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋在案涉债权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决如下： 一、被告张波、李玉琼于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行贷款322970.67元及利息、罚息、复利（截止2020年10月21日的利息4845.48元，罚息（含复利）65.66元；自2020年10月22日起至实际偿还贷款本息之日止，罚息以欠付贷款本金为基数、按罚息利率标准计算至付清之日止，复利以应付未付利息为基数、按罚息利率标准计算至付清之日止。）。但被告张波、李玉琼支付利息、罚息、复利的总额不超过以欠付的借款本金为基数按照年利率24%计算所得的金额； 二、被告张波、李玉琼于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行支付律师费5000元； 三、在本判决确定的第一、二项债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行对被告张波、李玉琼所有的成都市天府新区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋（产权证号：监证3××0）享有抵押权，对前述房屋在折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3255元，保全费2150元，由被告张波、李玉琼负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 杨 琳 二〇二〇年十一月十三日 书记员 张圣佳