河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初6703号原告：中国工商银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市新华路238号，统一社会信用代码91410184170437125J。负责人：丁树立，行长。委托诉讼代理人：王忠宝，该银行员工。委托诉讼代理人：董柯，河南大周律师事务所律师。被告：李兰英，女，1968年7月29日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国工商银行股份有限公司新郑支行（以下简称工行新郑支行）与被告李兰英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行新郑支行的委托诉讼代理人董柯、王忠宝、被告李兰英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令李兰英偿还贷款余额496988.6元及2020年1月12日起至贷款本息还清之日止的利息（按照合同约定计算，包括罚息及复利）；2.判令李兰英承担本案工行新郑支行为实现债权所产生的律师费24849.43元；3.判令工行新郑支行对登记在李兰英名下位于新郑市××街道办事处××西××北侧学府××楼××单元××601的房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；4.本案诉讼费、保全费由李兰英承担。事实和理由：2016年3月17日，李兰英向工行新郑支行申请个人综合消费贷款，并提交了贷款材料。2016年3月23日，李兰英与工行新郑支行签订《个人借款/担保合同》，合同编号为：B[消费]字[省营]行[新郑]支行[2016]年[0544]号。合同约定，贷款金额650000元，期限120个月。按月偿还贷款本息，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行新郑支行有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，包括但不限于诉讼费、律师费以及其他依法由借款人承担的费用。李兰英将其名下位于新郑市××街道办事处××西××北侧学府××楼××单元××601的房产抵押给工行新郑支行，并办理了房产抵押登记证明。2016年3月24日，工行新郑支行依照合同约定履行了发放贷款义务。截止到2020年1月12日，李兰英已累计超过六次未按时足额归还贷款，已构成严重违约。工行新郑支行按照合同约定有权要求李兰英立即清偿未偿还的全部贷款以及所产生的利息、罚息以及律师费等各种费用。工行新郑支行为维护自身合法权益，故诉至本院。庭审时工行新郑支行述称，截止2020年10月8日，李兰英贷款余额为476046.94元，积欠本金68399.95元、积欠利息38905.69元，连续22次未偿还贷款本息；贷款已经通过委托支付的方式发放至李兰英所指定的王利芹银行账户；王利芹是李兰英所提供的装修公司财务人员，装修合同是由李兰英向该行提供的；涉案已还借款是通过李兰英在工商银行约定的还款账户还款，还款账户资金来源该行不清楚；李兰英在本案中提供的贷款材料中由其本人签字确认，系其真实意思表示，李兰英在庭审中称在空白合同处签字，应当提供相关证据证明，即使是所谓的在空白合同处签字，李兰英作为具有完全的民事权利能力和行为能力的主体，应当对其本人的行为承担相应的法律后果；新郑市人民法院（2019）豫0184民初7387号民事判决书认定了李兰英具有还款义务，应当承担还款责任及违约责任，该案李兰英上诉后撤回上诉了，该行收到该判决后没有申请再审、抗诉。李兰英辩称，工行的员工她认识，所以她去工行贷款，她贷款是去做生意，买车间；合同是她签的，但当时让她签的合同是空白合同，说为了放款快都是这样办的，她不认识王利芹，到今天款也没有打到她的账户上，她不同意偿还贷款；装修合同所涉及的装修公司已注销，她不确定装修合同上“李兰英”的签名是否为她本人所签，对此她不申请鉴定；她的房子被抵押了，她要求把她的房产证还给她，赔偿她的精神损失费，一切费用跟她没有关系。另外，2020年10月10日之后她没有还过款；她收到新郑市人民法院（2019）豫0184民初7387号民事判决书后上诉，但因为王振宇说自己把钱还上，让她撤诉，她就撤诉了，她就该案没有申请再审或抗诉。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2016年3月17日，李兰英向工行新郑支行提交《中国工商银行个人综合消费贷款申请表》，该申请表载明：申请贷款金额为650000元，借款用途为住房装修，本人声明栏打印有“……2、申请表中填写内容、资料均属真实，如有隐瞒或虚构，本人将承担一切法律和经济后果……”李兰英并在本人声明栏作为主申请人、抵（质押）人签名按指印。当日，李兰英还在《客户须知》、《贷款用途声明》上签名按指印。2016年3月23日，工行新郑支行（贷款人）与李兰英（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》（合同编号：B[消费]字[省营]行[新郑]支行[2016]年[0544]号），合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放综合消费，金额为人民币650000元；本合同项下贷款用途为消费；本笔贷款的担保方式为抵押；本合同项下贷款期限为120个月，自2016年3月23日起至2026年3月23日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放方式为将贷款一次性划入约定的账户（户名：王利芹，账号：62×××00，开户行：工行）；借款人按照按月等额本息还款法(按月计息)偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；发生借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形之一的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除本合同等一项或多项措施；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。该合同贷款人落款处加盖了工行新郑支行个人信贷业务合同专用章，借款人、抵押人落款处由李兰英签名按指印。次日，李兰英（委托人、甲方）并与工行新郑支行（受托人、乙方）签订《个人贷款委托支付协议》，约定“……甲方授权和委托乙方在将贷款款项?不划入本人账户□不划入本人帐户后，将贷款款项转入符合借款合同约定用途的甲方支付对象账户……”李兰英并向工行新郑支行出具了《贷款资金支付委托书》，还在《委托支付对象和账户清单》、《个人贷款提款通知书》上签名按指印，《委托支付对象和账户清单》、《个人贷款提款通知书》均载明支付对象的户名为王利芹。2016年3月23日，李兰英（甲方、抵押人）还与工行新郑支行（乙方、抵押权人）签订了《新郑市房地产抵押合同》（合同编号：2016年消费字第0544号），合同主要约定：为确保2026年3月23日签订的个人借款/担保合同（2016年消费字第0544号）主合同的履行，甲方愿意以有权处分，无争议且不在拆迁范围内的房地产作抵押；根据主合同，双方确认被担保主债权的数额为人民币650000元，债务人履行债务的期限自2016年3月23日至2026年3月23日；本次房地产抵押所担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用。后双方办理了抵押登记，工行新郑支行于2016年3月23日取得了房屋他项权证（新房他证字第603001518号），内容载明：房屋他项权利人为工行新郑支行，房屋所有权人为李兰英，房屋坐落于新郑市××街道办事处××西××北侧学府××楼××单元××601，债权数额650000元，履债期限自2016年3月23日至2026年3月23日。合同签订后，工行新郑支行于2016年3月24日向李兰英指定的王利芹帐户发放借款650000元，执行年利率6.37%。合同履行过程中，李兰英在2018年8月份未按期足额还款，自2019年4月起起多次未按期足额归还贷款本息，2019年12月10之后未再还款；截止2020年5月25日，李兰英尚欠工行新郑支行贷款476046.94元，积欠本金47976.61元、积欠利息27049.68元。现工行新郑支行以李兰英未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、截至2020年10月12日，李兰英尚欠工行新郑支行贷款本金476046.94元，积欠本金68399.95元、积欠利息38905.69元。2、办理贷款时李兰英向工行新郑支行提交落款时间为2016年3月15日的《装修合同》一份，合同主要载明：委托方：（甲方）李兰英承接方：（乙方）郑州美巢装饰工程有限公司，工程名称：李兰英，工程地点：港区新港大道西侧（鑫港花园），工程装修内容：室内棚面、墙面、地面、电气等装饰工程；该合同委托方落款处由李兰英签名按指印，承接方加盖有郑州美巢装饰工程有限公司。李兰英还向工行新郑支行提交落款时间为2016年3月15日的《证明》一份，内容如下：“兹证明王利芹为我公司财务人员，身份证号：41×××40，工商银行卡号：62×××00。请将李兰英与我公司所签订的装修合同中约定的金额支付到王利芹的账户。”该证明落款处加盖郑州美巢装饰工程有限公司印章。3、2020年3月25日，工行新郑支行（甲方）为与李兰英、胡彦丽等18案，与河南大周律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，双方主要约定：诉讼标的额为6139573.07元；甲方向乙方支付律师代理费共计309859.29元；代理费的支付标准：案件标的额不超过1000000元的（含1000000元），代理比例不超过5%，案件标的额超过1000000元的，代理比例不超过4%。工行新郑支行所提交的清单及增值税专用发票显示，李兰英案件的律师代理费为24849.43元。4、李兰英提交的与王振宇谈话视频内容为：“……李：……这个钱实际是你用的。王：是是是，这个事，我承认……但是我最后的结果我肯定认，这个不用说了，我不认我会给你打条？李：也就是说打到王丽帐上那钱，所以就是你指定的账户，这钱是你用了。王：这钱面上是你指定的装修公司。李：我连认识都不认识她，我咋指定嘞……”5、诉讼过程中，经本院释明，李兰英明确表示不对《装修合同》上“李兰英”的签名申请鉴定。6、2019年7月11日，李兰英将工行新郑支行诉至本院，以工行新郑支行工作人员王振宇利用其工作身份、和李兰英的朋友关系，欺骗李兰英签署空白合同为由要求依法撤销涉案借款合同，本院经审理于2019年9月10日作出（2019）豫0184民初7387号民事判决书，认为“原告与被告签订的《个人综合消费贷款申请表》、《同意抵押声明》、《房地产估价预评报告》、《个人消费贷款面谈记录》、《个人综合消费贷款调查审查审批表》、《个人借款/担保合同》，是原告的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应依约履行。原告对案涉《房地产评估预评报告》、《严禁将贷款资金用于非法集资承诺书》、《装修合同》、回执单客户、《受托支付对象和账户清单》等提出异议，称非本人签署，但本案中原告未申请鉴定，亦未能提交相关证据反驳，应当承担举证不能的法律后果，该院对上述证据予以采信。且合同履行后，原告已经按照合同约定分期履行了部分还款义务。原、被告双方之间建立的金融借款合同关系合法有效”，故驳回李兰英的诉讼请求。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或反驳对方的诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的法律后果。工行新郑支行2016年3月24日与李兰英签订的《个人借款/担保合同》、《新郑市房地产抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，且已经法院生效判决认定合同效力，双方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。工行新郑支行依约向李兰英指定账户发放借款后，李兰英未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，工行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期；相应地，李兰英辩称其至今没有收到涉案款项，与查明事实不一致，本院不予采纳。截至法庭辩论时，李兰英尚欠工行新郑支行贷款本金476046.94元、积欠本金68399.95元、积欠利息38905.69元，工行新郑支行要求李兰英偿还上述借款及自2020年1月12日起至实际还清借款之日止利息、罚息及复利的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。涉案抵押房产已经办理了相关抵押登记手续，工行新郑支行的抵押权已经设立，如李兰英不履行上述债务，工行新郑支行有权就上述抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。综上所述，对工行新郑支行的该项诉讼请求，本院予以支持。对于工行新郑支行要求李兰英承担律师费24849.43元的主张，虽然《个人借款/担保合同》的第二部分具体条款第十七条费用部分约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息……”，工行新郑支行委托的律师亦到庭参加诉讼，但是由于工行新郑支行就该项主张仅向法庭提交了《委托代理协议》及发票，未提交工行新郑支行支付本案律师费的转账凭证，因此对工行新郑支行的该项主张，本院不予支持。综上所述，对工行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李兰英应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司新郑支行借款476046.94元并支付利息（自2020年1月12日起合同约定支付至实际还清借款之日止，包含罚息、复利）；二、如被告李兰英逾期不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司新郑支行有权就被告李兰英名下的位于新郑市新华路街道办事处人民路西段北侧学府佳苑1号楼2单元6层601号的房屋依法拍卖、变卖所得价款在上述借款本金、利息范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9018元，减半收取计4509元，由原告中国工商银行股份有限公司新郑支行负担396元，由被告李兰英负担4113元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年十一月四日代理书记员  李江涛