广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初18951号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409－1410室。统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：谢佩愉、黎清艳，广东天穗律师事务所律师。被告：蔡雪媛，女，1969年12月1日出生，汉族，住湖南省攸县。委托诉讼代理人：李忠，本案被告之一。被告：李忠，男，1968年5月19日出生，汉族，住湖南省攸县。原告中银消费金融有限公司诉被告蔡雪媛、李忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员简扬生独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢佩愉、被告李忠（也是被告蔡雪媛的委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2019年5月28日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）订立【新易贷－乐享贷】消费金融贷款使用合约（广东版），约定：贷款额度为150000元，贷款使用期限自动用或放款日起36期；贷款执行固定年利率17.48％；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费；乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。另外，原告与被告签订【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同（广东版）（合约编号：2019年消借第0524002681号），约定被告自愿以其名下位于广州市白云区琴韵街9号1703房提供抵押担保并已办理抵押登记。此外，两被告于1990年9月18日登记结婚，故被告蔡雪媛的债务应为夫妻共同债务。同时被告李忠自愿在合同中作为共同还款人承诺与被告蔡雪媛共同承担还款义务，负责共同按期偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告依约发放贷款150000元给被告，但被告自2019年10月1日起未依约还款。故起诉要求：1、被告蔡雪媛支付贷款本金140318.92元、利息及滞纳费（自逾期之日2019年10月1日起至2020年4月20日止利息及滞纳费共计18637.43元；利息及滞纳费以未偿还本金为基数，自2020年4月21日起至实际清偿之日止均按年利率24％计付）；2、原告有权对被告位于广州市白云区琴韵街9号1703房的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告蔡雪媛承担原告为实现债权所支付的保全保险费500元；4、被告蔡雪媛负担诉讼费；5、被告李忠对上述款项、费用承担连带清偿责任。两被告辩称：双方协商时谈好的利率为8.2％，并非合同注明的17.48％，签合同时原告没有告知被告利率变更。合同签订后，原告告知有需要才去拿合同，被告出于对原告的信任，一直没有去拿合同，原告有误导的行为。请求驳回原告的诉讼请求，判决双方借贷无效。经审理查明：原告持有中国银行业监督管理委员会上海监管局核发的《金融许可证》。2019年5月28日，原告（贷款人，甲方）与被告蔡雪媛（借款人，乙方）、被告李忠（共同还款人，丙方）签订《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（广东版）（合同编号：2019年消借第0524002955号），约定：乙方申请的消费金融贷款总金额为150000元；贷款使用期限36个月；贷款用途为家具家居；贷款执行固定年利率为17.48％；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等（逾期滞纳费收取标准：贷款余额0－10000元每日滞纳费5元；10000－20000元每日滞纳费10元；20000－30000元每日滞纳费15元……；90000－100000元每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为轻松还方式、等额本息方式；乙方使用等额本息还款方式；丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与乙方共同承担连带还款责任；甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方；未按期归还贷款本息即构成乙方、丙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方及共同还款人提前结清贷款，终止或解除本合约，要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；等。2019年5月28日，原告（抵押权人）与被告李忠（抵押人，借款人）、被告蔡雪媛（借款人）签订《【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同》（广东版）（合同编号：2019年消借第0524002681号），约定：抵押权人与借款人李忠于2019年5月28日签署了合同编号为2019年消借第0524002681号《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款使用合约》，抵押权人与借款人蔡雪媛于2019年5月28日签署了合同编号为2019年消借第0524002955号《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款使用合约》，抵押人自愿向抵押权人提供抵押担保；抵押人愿意以其名下且有权处分的房屋广州市白云区琴韵街9号1703房为上述合同项下全部债务提供抵押担保；抵押担保债权本金为350000元；基于上述合同之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定；等。广州市白云区琴韵街9号1703房房产的查册资料显示：产权人为被告李忠；抵押权人为中国民生银行股份有限公司广州分行，他项案号为2018登记1398481，不动产登记证明号为粤（2018）广州市不动产权证明第00011299号；抵押权人为原告，债权数额为350000元，登记时间为2019年5月28日。2019年5月31日，原告将贷款150000元发放至被告蔡雪媛账户。两被告自2019年10月1日起未依约还款。截至2020年4月20日，两被告尚欠借款本金140318.92元、利息及滞纳费（合并按年利率24％计）18637.43元。诉讼中，本院根据原告的申请，裁定保全两被告价值159456.35元的财产。原告为申请上述财产保全措施投保了诉讼财产保全责任保险，支出了保险费500元。本院认为，原告与两被告签订的《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，但两被告未按期履行还款义务，已构成违约，原告起诉要求提前收回借款，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。两被告应将尚欠的借款本金140318.92元、利息及滞纳费18637.43元偿还给原告。关于利息及滞纳费，经计算，利息及滞纳费的计算标准合并已超过年利率24％，现原告主动将利息及滞纳费的计算标准合并调整为年利率24％，属于对自己权利的处分，本院予以准许。两被告应以借款本金140318.92元为基数，按年利率24％计付从2020年4月21日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费给原告。两被告还应按约定赔偿原告为申请本案财产保全措施而支出的诉讼财产保全责任保险的保险费500元。被告李忠提供其名下的广州市白云区琴韵街9号1703房房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，但中国民生银行股份有限公司广州分行的抵押权登记在先，故如两被告不能偿还上述债务，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款在中国民生银行股份有限公司广州分行的被担保债权优先受偿后的剩余部分优先受偿。被告的抗辩意见于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、第五十四条之规定，判决如下：一、被告蔡雪媛、李忠在本判决生效之日起十日内清还借款本金140318.92元、利息及滞纳费18637.43元给原告中银消费金融有限公司，并以140318.92元为基数，按年利率24％计付从2020年4月21日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费给原告。二、被告蔡雪媛、李忠在本判决生效之日起十日内赔偿保险费500元给原告中银消费金融有限公司。三、如被告蔡雪媛、李忠届时不能清偿本判决第一、二项所确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权以被告李忠名下设定抵押的广州市白云区琴韵街9号1703房房产折价或者拍卖、变卖所得价款在中国民生银行股份有限公司广州分行的被担保债权优先受偿后的剩余部分优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3489元、财产保全费1317.28元，由被告蔡雪媛、李忠共同负担。上述诉讼费已由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的受理费3489元、财产保全费1317.28元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  简扬生二〇二〇年十一月三十日书记员  贾东宁