贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初7068号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区宝山北路**人民银行大楼**。统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：陈志超，该分行行长。委托诉讼代理人：汪新秀，贵州纵贯律师事务所律师，执业证号：15201200011368678。委托诉讼代理人：何清，贵州纵贯律师事务所律师，执业证号：15201201811048300。被告：邓有和，男，1971年3月28日生，汉族，住贵州省镇远县。被告：邓云志，男，1995年9月8日生，侗族，住贵州省镇远县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工行东山支行）诉被告邓有和、邓云志金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行东山支行委托诉讼代理人汪新秀，被告邓有和、邓云志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行东山支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告邓有和、邓云志归还原告信用卡透支资金67622.85元，利息8743.59元，违约金4157.01元，共计80523.45元（利息、违约金暂计算至2019年12月27日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、判令原告对被告邓有和提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖后所得价款在第1项债权范围内优先受偿；三、判令本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行东山支行诉称，为购买车辆，原告与被告邓有和、邓云志就信用卡购车专项分期业务有关事项，签订《信用卡汽车专项分期付款合同》。被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款。合同第一条约定，透支金额为9.55万元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为3065元，以后每期还款金额为3021元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。第六条约定，被告应按分期付款方式向原告支付手续费9359元，手续费一经支付，不予退还。第七条约定，如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定；（3）被告未按本合同约定支付手续费……”。抵押合同中，被告以其所购买的汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用。”被告邓云志自愿作为共同债务人为该笔债务承担共同清偿责任。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今未归还。经多次催收，未果。为维护自身权利，原告工行东山支行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告邓云志、邓有和共同辩称，第一，案涉分期付款合同没有签署日期，为无效合同，原告无权提起诉讼。第二，案涉分期付款合同由德江县亿诚汽车销售服务有限公司担保，原告应先起诉担保公司。第三，案涉车辆存在质量问题，前期缺少合格证导致无法办理车辆上户，后经亿诚公司处理才得以上户，原告作为合作方应承担连带责任。综上，原告提起诉讼无事实依据，原告伙同亿诚公司及开立黔兴汽车销售公司相互勾结共同坑害消费者，获取车辆销售提成。请求法院查明事实并驳回原告的起诉，并责令原告退还未经我方同意而扣取我方银行账户存款并赔偿相应损失。经审理查明：2018年4月1日，邓有和（借款人、抵押人）、邓云志（分期付款共同申请人、抵押物共有人）、德江县亿诚汽车销售服务有限公司（保证人，以下简称亿诚公司）与工行东山支行（贷款人、抵押权人、债权人）签订编号《信用卡汽车专项分期付款合同》约定，邓有和向汽车销售商亿诚公司购买野马牌汽车，总价为13.15万元，首付款3.6万元，剩余购车款，邓有和申请通过其在工行东山支行申请办理的专项分期业务以透支方式支付，透支金额9.55万元；邓有和授权工行东山支行将透支资金一次性划付给亿诚公司；邓有和使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还3065元，以后每期偿还3021元，每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；邓有和应按分期的方式支付分期付款手续费9359元，分期手续费费率为9.8%；如没有按月及时足额存入还款资金，工行东山支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金等，将全部未扣款项一次性计入邓有和信用卡账户；邓有和自愿以其所购买车辆提供抵押担保，邓云志作为抵押物共有人签字确认。邓云志出具《共同偿债人承诺书》承诺作为共同债务人，承担共同偿债责任。2019年1月14日，邓云志与工行东山支行在贵州省铜仁市对案涉车辆办理抵押登记，机动车登记证书显示案涉车辆为车牌号贵Ｄ×××**、发动机号Ｓ2ＪＤ560的野马牌小型普通客车。上述合同签订之后，邓有和委托亿诚公司于2018年4月9日向工行东山支行指定的POS机刷卡向亿诚公司支付购车尾款9.9万元。账单显示分期付款金额9.9万元，首期付款2750元，之后每期付款2750元；手续费9108元，首期手续费253元，之后每期手续费253元；账单到期日为2021年3月9日。后在合同履行过程中，邓有和未按约履行还款义务，多期月供费用未能偿还，工行东山支行于2019年4月26日（第14期）将未入账本金63250元一次性计入信用卡应还账户，之后未再收取手续费。截止2019年12月27日，工行东山支行主张邓有和尚欠透支资金67622.85元（含透支本金66610.85元及手续费1012元），利息8743.59元，违约金4157.01元。经本院核实，每月9日为还款日，每月1日为计息日，每月25日为违约金结算日。工行东山支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》主张2018年3月20日，邓有和（甲方）向工行东山支行（乙方）申请信用卡，签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，章程与合约约定利息、复利及违约金的计收标准。邓有和否认申请表中的签字为本人签署并向本院申请司法鉴定。本院依法委托贵州中一司法鉴定中心进行鉴定，该鉴定中心出具编号贵中一司鉴[2020]文鉴字第288号《司法鉴定意见书》认定签名字迹不是邓有和本人书写。另查明，案涉信用卡中已偿还款项合计37841.12元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的书证材料在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告工行东山支行与被告邓有和、邓云志签订的《信用卡汽车专项分期付款合同》及邓云志出具的《共同偿债人承诺书》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。根据本院查明事实，二被告认为案涉分期付款合同为无效合同的辩解意见无事实依据，本院不予采纳；被告邓有和作为案涉债务的主债务人，原告工行东山支行提起诉讼向其主张债权符合法律规定，二被告要求应先向担保人亿诚公司主张债权的意见无法律依据，本院不予采纳；本案系金融借款合同纠纷，案涉车辆质量问题与本案并非同一事实、法律关系，二被告以案涉车辆存在质量问题为由而不还款，于法无据，对该意见本院不予采纳。现原告工行东山支行按约向被告邓有和发放借款9.55万元，被告邓有和未按合同约定履行还款义务，多次未按时足额偿还月供费用，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行东山支行有权将剩余透支本金及费用一次性计入信用卡账户，要求被告邓有和偿还剩余透支本金及分期手续费。关于被告邓有和欠款情况。案涉分期付款合同中约定有分期手续费及其计收标准，对利息、违约金虽有约定，但无计收标准，仅约定以信用卡领用合约和章程的规定计收。案涉《工银信用卡申请表（个人卡）》经司法鉴定，并非被告邓有和签署，对该鉴定意见，本院予以确认。故被告邓有和不受信用卡领用合约和章程的规定约束。原告工行东山支行于2019年4月26日将未入账本金63250元一次性计入信用卡应还账户，之后未再收取手续费，对2019年4月26日之后的费用，本院酌情以中国人民银行同期同档次贷款基准利率（即年利率4.75%）计算利息。综上，截止2019年12月27日，已产生的分期手续费为3542元（253元×14期），利息为2044.64元（63250元×4.75%×245天÷360），故被告邓有和尚欠本金66745.52元（99000＋3542＋2044.64-37841.12），之后以实际欠付本金为基数按年利率4.75%计算至本金付清之日止。被告邓云志作为共同债务人，应与被告邓有和共同偿还案涉债务。案涉车辆已办理抵押登记，原告工行东山支行作为抵押权人有权依据合同主张抵押权。故对原告工行东山支行要求对案涉车辆优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。原告工行东山支行未能提交证据证实律师费实际产生并支付，应承担举证不能的不利后果，故对原告工行东山支行主张律师费的诉请，本院不予支持。其他没有实际发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓有和、邓云志于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行信用卡透支本金人民币66745.52元及利息（利息以66745.52元为基数自2019年12月28日起按年利率4.75%计算至本金付清之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行对被告邓云志所有的车牌号为贵Ｄ×××**、发动机号为Ｓ2ＪＤ560的野马牌小型普通客车在折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1858元，减半收取929元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担176元，由被告邓有和、邓云志共同负担753元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年十一月三十日法官助理刘川平书记员余爽爽