吉林省白城市洮北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0802民初409号 原告：董百石，男，1963年11月13日生，汉族，现住吉林省白城市洮**。 委托诉讼代理人：刘敏，吉林滴壇律师事务所律师。 被告：泰康人寿保险有限责任公司，住所地北京市昌平区科技园区科学园路**（泰康中关村创新中心）**。 法定代表人：陈东升，系董事长。 委托诉讼代理人：孙爽，系公司职员。 被告：泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司，住所，住所地长春市朝阳区人民大街**宏汇国际广场**div> 法定代表人：郝林，系总经理。 委托诉讼代理人：孙爽，系公司员工。 被告：泰康人寿保险有限责任公司吉林白城中心支公司，住所地白城市，住所地白城市洮安西路** 法定代表人：焦利一，系总经理。 委托诉讼代理人：王玉芹，系公司职员。 原告董百石诉被告泰康人寿保险有限责任公司（以下简称泰康人寿公司）、泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司（以下简称泰康人寿吉林分公司）、泰康人寿保险有限责任公司吉林白城中心支公司（以下简称泰康人寿白城中心支公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告董百石的委托诉讼代理人刘敏，被告泰康人寿公司、泰康人寿吉林分公司的委托诉讼代理人孙爽，被告泰康人寿白城中心支公司的委托诉讼代理人王玉芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：要求被告履行保险合同向原告支付：1.持续保险金：126,000.00元（14万-1.4万）；2.特别保险金450,000.00元（50万-5万）3.退还1,000.00元手续费；4.并按照银行贷款利率支付违约金。事实和理由：2012年9月14日，原告与被告签订“保险合同”二份，保险单号分别为08411549、08411719。投保人、被保险人均为原告本人，主险为泰康财富人生C款终身年金保险（分红型）。保险费为每期保险10万元（每单5万，共二单）缴费期间：10年；缴费方式：每年保险金额：78,200.00元；缴费日期为每年9月15日；红利领取方式：累积生息。保险条款约定了10项内容，其中第二条“我们（被告）的保障，2.4保险责任，在本合同保险期间内，我们承担下列保险责任：持续保险金，在约定的本合同的交费期限内，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险单上载明的本合同的保险费的2%向生存类保险金受益人给付持续保险金。特别保险金，在您每交满5年保险费后的首个本合同的年生效对应日被保险人生存，我们按保险单上载明的本合同的保险费的50%向生存类保险金受益人给付特别保险金。生存保险金，自本合同生效之日起至被保险人年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（不含该日）前，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险金额的10%向生存类保险金受益人给付生存保险金”。合同签完之后，原告按约定履行，至今已缴费80万元，但被告没有完全履行保险责任之承诺，给付持续保险金、特别保险金不足，前些年连给付明细都没有，只是近两年才发短信公布明细，更为霸道的是原告支取自己账户的款项还要向他们交纳1000元的手续费，否则不能支取。关于保险合同履行问题，原告同被告多年交涉未果，故此，向法院提起诉讼，请求判令被告全面履行合同，向原告给付持续保险金126,000.00元、特别保险金450,000.00元，退还1,000.00元手续费，并按照银行贷款利率支付违约金。 泰康人寿公司辩称，主体不适格，因与原告签订的保险合同的合同相对方泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司非泰康人寿保险有限责任公司即本合同保险人为泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司，被告主体不适格请求裁定驳回。我公司名称由原泰康人寿保险股份有限公司变更为泰康人寿保险有限责任公司。 泰康人寿吉林分公司辩称，1.请求驳回原告的诉讼请求，诉讼费由原告承担。我司依约履行保险合同并按照合同约定向原告支付了持续保险金和特别保险金，不存在任何违约行为。原告与我司2012年签定保险合同两份，保单号为08411549及08411719，该产品规定持续保险金为公司在被保险人每一个本合同年生效对应日生存，保险人按照保险单上载明的本合同的保险费的百分之二向生存类保险金受益人给付持续保险金。保险单上载明的保险费为5万元即持续保险金应为1千元，原告共交费8年，持续保险金应为8千元，两张保险合同合计为1.6万元。特别保险金为每交满五年保险费后的首个本合同的年生效日被保险人生存，保险人按照保险单上载明的本合同的保险费的百分之五十向生存类保险金受益人给付特别保险，保险单上载明的保险费为5万元，原告交费8年，满足第一个五年，故特别保险金为2.5万，两张保险合同合计为5万。2.我司按照合同5.7条款要求收取手续费不存在任何违约行为，根据保险计划说明书第四项附加合同说明中的规定，部分领取保单我们将收取费用，费用保单账户价值的一定比例，第一个保单年度为百分之五，第二个保单年度为百分之四，第三个保单年度为百分之三，第四个保单年度为百分之二，第五个保单年度为百分之一，第六年及以后不收取费用，原告与2016年1月20日申请部分领取，按合同约定原告为第四个保单年度领取，依约扣除百分之二的手续费，两张保险合同均如此。3.我司一直依约履行不存在任何违约行为，请求法院支持。我公司名称由原泰康人寿保险股份有限公司吉林分公司变更为泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司。 泰康人寿白城中心支公司辩称，主体不适格，因与原告签定的保险合同对方是泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司非泰康人寿保险有限责任公司吉林白城中心支公司，因被告主体不适格，请求法庭驳回。我公司名称由原泰康人寿保险股份有限公司吉林白城中心支公司变更为泰康人寿保险有限责任公司吉林白城中心支公司。 本院经审理认定事实如下：2012年9月14日，原告董百石与被告泰康人寿吉林分公司签订保险合同二份，在泰康人寿吉林分公司处投保了主险为泰康财富人生C款终身年金保险（分红型），附加险为泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）的保险二份，保险单号码为08411549和08411719。 08411549和08411719保险单内容相同，均载明：主险泰康财富人生C款终身年金保险（分红型），投保人姓名董百石，被保险人姓名董百石，被保险人投保时年龄48周岁，保险合同成立日2012年9月14日，保险合同生效日2012年9月15日，每期保险费50,000元，保险金额78,200元，交费方式每年，交费日期每年9月15日，交费期间10年，保险期间终身，附加险泰康附加财富赢家定期寿险（万能型），保险期间终身，保险费10元，保险费合计50,010元。 泰康财富人生C款终身年金保险（分红型）条款载明，“本合同”是指您与我们之间订立的“泰康财富人生C款终身年金保险（分红型）保险合同”。2.4保险责任，在合同保险期间内，我们承担下列保险责任：持续保险金，在约定的本合同的交费期间内，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险单上载明的本合同的保险费的2%向生存类保险金受益人给付持续保险金。特别保险金，在您每交满5年保险费后的首个本合同的年生效对应日被保险人生存，我们按保险单上载明的本合同的保险费的50%向生存类保险金受益人给付特别保险金。生存保险金，（1）自本合同生效之日起至被保险人年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（不含该日）前，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险金额的10%向生存类保险金受益人给付生存保险金；（2）自被保险人年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（含该日）起，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险金额的20%向生存类保险金受益人给付生存保险金。身故保险金，被保险人身故，我们向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金的数额为（1）如果被保险人在年满18周岁（不含18周岁生日）前身故，身故保险金的数额等于您已交纳的本合同的累计保险费数额；（2）如果被保险人在年满18周岁（含18周岁生日）至年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（不含该日）之间身故，身故保险金的数额等于您已交纳的本合同的累计保险费数额的110%……3.3生存类保险金的领取方式，如生存类保险金受益人与投保人为同一人，生存类保险金给付时默认自动按本合同约定的给付时间划入您名下《泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）》项下的保单账户。具体事项以《泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）》的约定为准。 泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）条款载明，5.7退保费用，您解除本附加合同或者部分领取保单账户价值时，我们将收取退保费用。退保费用为我们收到您解除本附加合同申请书之日保单账户价值或者您申请部分领取的保单账户价值的一定比例，具体收取标准为第1保单年度5%，第2保单年度4%，第3保单年度3%，第4保单年度2%，第5保单年度1%，第6及以后保单年度0%。 同日，原告董百石签订了投保单号为08411549和08411719的电子投保申请确认书和人身保险投保提示书。两份电子投保申请确认书中均有原告董百石手写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”的内容。2012年9月19日被告对原告董百石进行了电话回访，对投保文件上的签名是原告本人所签，阅读并理解了产品说明书和投保提示的内容，对保险责任、免除责任、保险期间均了解，有10天犹豫期，红利分配不确定等内容进行了确认。 合同签订后，原告董百石自2012年-2019年按照约定每年交纳了保险费。至原告起诉时被告泰康人寿吉林分公司向原告董百石支付二份保险单的持续保险金14,000元，特别保险金50,000元。 2016年1月20日，董百石申请领取保险单号08411549和08411719保险万能险部分金额各28,000元，泰康人寿吉林分公司收取手续费1000元。 另查明，2016年12月泰康人寿保险股份有限公司变更为泰康人寿保险有限责任公司。泰康人寿保险股份有限公司所属相关分公司名称均进行了相应调整。 本院认为，本案是保险纠纷，依照《中华人民共和国保险法》第十三条：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”的规定，原告董百石投保了泰康财富人生C款终身年金保险（分红型）和泰康附加财富赢家定期寿险（万能型），泰康人寿吉林分公司同意承保出具了盖有泰康人寿吉林分公司公章的保险单。故董百石与泰康人寿吉林分公司于2012年9月13日签订的两份保险合同合法有效，双方应当按照合同约定履行自己的义务。 一、关于泰康人寿公司和泰康人寿白城中心支公司能否作为本案被告的问题。 《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条：“公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。法人由其法定代表人进行诉讼，其他组织由其主要负责人进行诉讼。”《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条第五项：“民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：（五）依法设立并领取营业执照的法人的分支机构；”本案中，三被告均依法设立并领取营业执照，依照上述法律规定，均具备诉讼主体资格，能够以自己的名义应诉，均属于“明确的被告”，可以作为本案被告参加诉讼。 二、关于被告应否向原告支付持续保险金126,000元和特别保险金450,000元的问题。双方争议的实质是保险单上载明的本合同的保险费数额是50,000元还是500,000元。本院认为计算持续保险金和特别保险金的“本合同的保险费”应为50,000元。 首先，在持续保险金和特别保险金项下均载明：“我们按保险单上载明的本合同的保险费的2%向生存类保险金受益人给付持续保险金”“我们按保险单上载明的本合同的保险费的50%向生存类保险金受益人给付特别保险金”，而“本合同”是指原被告之间订立的“泰康财富人生C款终身年金保险（分红型）保险合同”，保险单载明的保险费共有三处，分别为主险泰康财富人生C款终身年金保险（分红型）项下每期保险费50,000元、附加险项下保险费10元和保险费合计50,010元，按照通常的理解“本合同”的保险费应为50,000元。原告主张依照《中华人民共和国合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”的规定，应作出有利于原告的解释。本院认为，保险单上载明的本合同的保险费无论是每期保险费50,000元还是保险费合计50,010元，按照通常理解仅有一种解释，即本合同的保险费50,000元。原告主张的500,000元系计算得出，并未在保险单上载明，不能认为是格式条款的另一种解释，因此对原告的该项主张本院不予支持。原告主张保险合同第二页不是保险单。但双方签订的保险合同的第一页载明保险单字样，但该页没有载明合同的具体内容，仅载明保险单号码和被保险人，而第二页上载明了合同的主要内容，故第二页应是保险合同的保险单。原告主张保险合同第二页不是保险单没有依据，本院不予支持。 其次，泰康财富人生C款终身年金保险（分红型）保险条款2.4的身故保险金项下有“累计保险费数额”的表述，按照体系解释的方法，说明保险费数额应是50,000元，累计保险费数额应是500,000元。 再次，如果按照原告主张的保险费为500,000元，则原告持续保险金为每年10,000元、五年特别保险金为250,000元，十年特别保险金累计500,000元，还有生存保险金、分红等，投资回报畸高，不符合双方签订合同的目的。被告在合同订立时已经履行了对原告的提示和说明义务，原告已在电子投保申请确认书中进行了手写抄录并签名确认，并在电话回访中再次进行了确认，确认其对保险条款、产品说明书、投保提示书进行了阅读，了解产品的特点和保单利益的不确定。被告已按照合同约定支付了保险金，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，本院不予支持。 三、关于手续费1000元是否有合同约定的问题。 泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）条款5.7对退保费用进行了约定，部分领取保单账户价值的，收费标准为第4保单年度2%。董百石于2012年9月14日投保，2016年1月20日申请领取每份万能险部分金额各28,000元，故被告收取1000元退保手续费符合双方合同约定。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条规定，判决如下： 驳回原告董百石的诉讼请求。 案件受理费4785元，由原告董百石负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白城市中级人民法院。 审判员  孙伟业 二〇二〇年十一月五日 书记员  邢 丹