苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初6555号原告：苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司，住所地江苏省苏州吴江区。负责人：赵震。委托诉讼代理人：郭明珠，江苏狮山律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔萍，江苏狮山律师事务所律师。被告：胡金洲，男，汉族，1980年8月7日生，住湖南省邵阳县。被告：杨方方，女，汉族，1983年12月2日生，住江苏省邳州市。原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司（以下简称担保公司吴江公司）与被告胡金洲、杨方方追偿权纠纷一案，本院于2020年6月6日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月13日公开开庭进行了审理，原告担保公司吴江公司的委托诉讼代理人郭明珠到庭参加诉讼，因被告胡金洲、杨方方下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告担保公司吴江公司向本院提出的诉讼请求为：1.胡金洲、杨方方立即归还担保公司吴江公司代偿款393289.29元及利息(自2018年11月8日起至2019年8月19日止以351764.16元为基数按中国人民银行同期同档贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止以351764.16元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；自2020年1月16日起至实际清偿之日止以41525.13元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算)；2.胡金洲、杨方方支付担保公司吴江公司律师费22564元；3.担保公司吴江公司有权行使抵押权，以苏州市吴江区房屋【他项权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第xx号】折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；4.本案诉讼费由胡金洲、杨方方承担。事实和理由：2016年3月，以胡金洲、杨方方为借款人，中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中国银行吴江分行）为贷款人，担保公司吴江公司为保证人，三方签订《个人住房公积金(组合)借款及保证担保合同》（以下简称借款合同）【编号：xxxx号】。约定由中国银行吴江分行向胡金洲、杨方方提供公积金贷款36.5万元，贷款期限24年，贷款利率为年利率3.25%；提供商业性贷款6.5万元，贷款期限5年。贷款用途为胡金洲、杨方方购买座落于苏州市吴江区房屋。借款合同约定借款人按等额本息还款方式按月归还贷款本息，若借款期内，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，并要求保证人承担保证责任。担保公司吴江公司为胡金洲、杨方方的借款提供连带责任保证担保。同日，以胡金洲、杨方方为抵押人，担保公司吴江公司为抵押权人，双方签订了《个人住房抵押(反担保)合同》（以下简称抵押合同）【编号：xxxx】。胡金洲、杨方方将贷款购买的房屋抵押给担保公司吴江公司作为保证担保的反担保。抵押合同第八条（一）、（二）分别约定，如抵押人未按借款合同的规定履行偿还贷款本息义务，抵押权人向贷款人承担连带保证责任后，有权通过拍卖等形式直接处置抵押物并从处置抵押物的价款中优先受偿，并有权就不足部分继续向抵押人或抵押物共有人追偿。《借款合同》和《抵押合同》签订后，贷款人依约放款，但截止2018年11月，胡金洲、杨方方已连续六个月未按时偿还贷款本息。中国银行吴江分行遂致函担保公司吴江公司，要求担保公司吴江公司履行保证担保责任，予以代偿。担保公司吴江公司于2018年11月7日向贷款人代偿了胡金洲、杨方方公积金贷款本息351764.16元，于2020年1月15日向贷款人代偿了胡金洲、杨方方商业贷款本息41525.13元。担保公司吴江公司履行保证责任后，有权向胡金洲、杨方方追偿。被告胡金洲、杨方方未作答辩。经审理查明：2016年3月25日，胡金洲（抵押人，甲方）、担保公司吴江公司（抵押权人，乙方）签订编号为xx的《个人住房抵押（反担保）合同》一份，约定胡金洲将其购买的坐落于苏州市吴江区松陵镇xxxx号房屋向担保公司吴江公司作抵押，以保证乙方担保的甲方与贷款人签订的《借款合同》的履行。抵押（反担保）的范围为乙方根据其与贷款人签订的《保证合同》条款代甲方偿还贷款人的全部债务（包含贷款本金、利息、罚息、违约金、滞纳金等）及因处分抵押物所发生的一切费用及诉讼费、律师费等实现债权的所有费用。在乙方为甲方借款担保期间，如果甲方未按《借款合同》的规定履行偿还贷款本息义务或其他原因导致乙方代为承担清偿贷款责任的，乙方向贷款人承担连带保证责任后，有权通过拍卖等形式直接处置抵押物并从处置抵押物的价款中受偿。依法处置抵押物所得价款，按下列顺序清偿规定，经双方协商，就有关事项达如下协议：1.支付处分抵押物所需的各种费用以及诉讼费、律师费等实现债权的所有费用……4、归还乙方垫付款项的利息（按乙方垫付期间同期银行贷款利息计算）。杨方方在共有人处签字。2017年1月18日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，权证号为苏（2017）吴江区不动产证明第xx号，载明：权利人（申请人）为担保公司吴江公司，义务人为杨方方、胡金洲，房屋座落于苏州市吴江区，证明权利或事项为抵押权，担保债权数额43万元，抵押方式为一般抵押，债务履行期限为2016年5月4日至2040年5月4日。同日，胡金洲、杨方方（借款人，甲方）、中国银行吴江分行（贷款人，乙方）、担保公司吴江公司（保证人，丙方）三方共同签订编号为xxxx的《个人住房公积金（组合）借款及保证担保合同》一份，约定中国银行吴江分行向胡金洲、杨方方发放个人住房公积金贷款365000元、个人住房商业性贷款65000元用于购买苏州市吴江区房屋，公积金贷款借款期限为288月，从2016年5月4日至2040年5月4日止，商业贷款借款期限为60月，自2016年5月4日至2021年5月4日止，公积金贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次公积金贷款利率为基准利率，据此确定年利率为3.25%。还款方式为等额本息还款法；借款人逾期归还个人住房公积金贷款的，贷款人对逾期金额按本合同约定的借款利率水平上浮30%计算罚息，对借款人未支付的利息计收复利；借款人逾期归还个人住房商业性贷款的，贷款人对逾期金额按本合同约定的借款利率水平上浮50%计算罚息，对借款人未支付的利息计收复利。当借款人连续三个还款期或累计六个还款期未偿还借款本息和相关费用的，贷款人有权停止向借款人发放本合同项下的住房公积金贷款和商业贷款、解除本合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权按约定要求借款人承担违约责任，有权根据借款人提供的担保方式实现债权。借款人未按时足额支付借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金的，应承担贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、公告费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。中国银行吴江分行于2016年5月4日向胡金洲、杨方方发放贷款合计43万元，贷款发放后，胡金洲、杨方方自2018年5月起至2018年10月连续6期未归还中国银行吴江分行的贷款本息。中国银行吴江分行于2018年10月26日向担保公司吴江公司发送《要求代偿的函》，载明截止2018年10月26日，胡金洲已连续6期未偿还贷款本息，中国银行吴江分行要求解除合同，提前归还公积金贷款本金345132.74元，利息5572.06元（计算至2018年10月26日）及至实际清偿之日利息；提前归还商业组合贷款本金38412.02元、利息571.38元（计算至2018年10月26日）及至实际清偿之日利息。要求担保公司吴江公司按照担保合作协议，履行保证责任，在2018年11月8日前将上述贷款本息全部清偿。2020年1月14日，中国银行吴江分行再次向担保公司吴江公司发送《要求代偿的函》，载明截止2020年1月14日，胡金洲已连续18期未偿还商业贷款本息，中国银行吴江分行要求立即解除合同，提前归还商业贷款本金38412.02元、利息3113.11元（计算至2020年1月14日）及至实际清偿之日利息。要求担保公司吴江公司按照担保合作协议，履行保证责任，在2020年1月14日前将上述贷款本息全部清偿。后担保公司吴江公司于2018年11月7日为胡金洲代偿上述公积金贷款本息351764.16元，于2020年1月15日为胡金洲代偿上述商业贷款本息41525.13元。2020年3月27日，中国银行吴江分行出具《代偿证明》，载明胡金洲购买案涉房屋的公积金（组合）贷款已全部结清。2020年5月20日，担保公司吴江公司与江苏狮山律师事务所签订《委托代理合同》，约定前者委托后者代理本案诉讼，律师费用为22564元。2020年5月22日，苏州市住房置业担保有限公司支付了上述律师费，江苏狮山律师事务所开具了相应发票。以上事实，有《个人住房公积金（组合）借款及保证担保合同》、《个人住房抵押（反担保）合同》、借款借据、不动产登记证明、《要求代偿的函》、中国银行国内支付业务收款回单、客户对账单、《代偿证明》、《委托代理合同》、律师费发票以及当事人的陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉《个人住房公积金（组合）借款及保证担保合同》、《个人住房抵押（反担保）合同》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，各方当事人均应依约履行各自的义务。中国银行吴江分行发放贷款后，胡金洲、杨方方未能按约还本付息，已构成违约，中国银行吴江分行解除合同，并向担保公司吴江公司发函要求其承担保证责任，担保公司吴江公司于2018年11月7日代胡金洲、杨方方偿还了公积金贷款本息351764.16元，于2020年1月15日代胡金洲、杨方方偿还了商业贷款本息41525.13元后，即依法取得向胡金洲、杨方方追偿的权利。关于代偿期间的利息损失，因《个人住房抵押（反担保）合同》中有明确约定，应予支持，《个人住房抵押（反担保）合同》约定代偿利息按同期银行贷款利息计算，现担保公司吴江公司主张的利息符合相关法律规定，本院予以支持。关于律师费，因《个人住房抵押（反担保）合同》中也有明确约定，且已实际支付律师费，同时律师费计算标准未超过《江苏省律师服务收费标准》规定的下限，故对该项诉讼请求，本院予以支持。本案所涉抵押物已办理了抵押登记，依法成立并有效，故担保公司吴江公司依法对抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告胡金洲、杨方方经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告胡金洲、杨方方自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡金洲、杨方方于本判决生效之日起十日内归还原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司代偿款393289.29元并偿付代偿期间利息损失（自2018年11月8日起至2019年8月19日止以351764.16元为基数按中国人民银行同期同档贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止以351764.16元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；自2020年1月16日起至实际清偿之日止以41525.13元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告胡金洲、杨方方于本判决生效之日起十日内赔偿原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司律师费损失22564元；（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××65）三、若被告胡金洲、杨方方未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司有权就本判决书确定的债权就坐落于苏州市吴江区的房屋【他项权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第xx号】拍卖、变卖或者折价后，在《个人住房抵押（反担保）合同》【合同编号：xx】约定的担保范围内优先受偿，不足部分由被告胡金洲、杨方方继续清偿。被告胡金洲、杨方方如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3920元，由被告胡金洲、杨方方负担，于本判决生效之日起十日内交至法院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户银行：中国农业银行中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××65）。原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。公告费560元，由被告胡金洲、杨方方负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  柳献东二〇二〇年十一月二十三日书记员  李 薇附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。