福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初2397号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市长乐区吴航街道朝阳中路193号，统一社会信用代码91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：林明月，女。 委托诉讼代理人：林贵，男。 被告：戴梅云，女，1982年8月6日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：陈国胜，男，1978年3月8日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：戴恩彬，男，1984年7月7日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告戴梅云、陈国胜、戴恩彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序独任审理，并于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人林贵到庭参加诉讼，被告戴梅云、陈国胜、戴恩彬经本院公告送达开庭传票均未到庭。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.判令戴梅云偿还借款本金99974.68元并按合同约定支付透支手续费及违约金直至还款之日（暂计至2020年4月21日，透支手续费22387.26元、违约金10327.76元）；2.陈国胜、戴恩彬作为戴梅云的保证人对上述债务承担连带偿还责任；3.案件受理费由戴梅云、陈国胜、戴恩彬共同承担。事实和理由：2014年3月6日，戴梅云向原告申请福万通贷记卡，双方并签订《福万通贷记卡（个人）保证担保合同》，陈国胜、戴恩彬作为戴梅云的保证人在合同上签字保证，保证方式为连带责任保证。原告于同年3月12日审核同意给予戴梅云授信额度10万元的福万通贷记卡一张，该卡消费透支不享受免息期，透支手续费按日利率0.325‰执行，根据持卡人实际透支天数计收透支手续费，按账单月结算。戴梅云于2014年4月10日开始使用该贷记卡，但在卡片有效限期届满后，戴梅云无法一次性归还借款本金。经戴梅云申请，原告同意给予戴梅云无还本续卡，双方于2017年8月7日签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，陈国胜、戴恩彬继续作为戴梅云的保证人在合同上签字保证。合同约定透支手续费按日利率0.3‰执行，对最低还款额未还部分按5%收取违约金。从2018年4月18日起，戴梅云未按时足额归还每月透支手续费，原告多次催讨，戴梅云仍拒不足额还款。截至2020年4月21日，戴梅云尚欠借款本金99974.68元及透支手续费22387.26元、违约金10327.76元。 戴梅云、陈国胜、戴恩彬未应诉答辩。 长乐农商行围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》、中国银行业监督管理委员会福建监管局闽银监复〔2015〕281号《福建银监局关于福建长乐农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《福万通贷记卡申请表》、《福建农村信用社、农村商业银行、农村合用银行、福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同》、《福万通贷记卡补充合约》、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、《交易明细》、《福建农信系统截屏》、《逾期催收通知书》及EMS快递面单等证据材料。戴梅云、陈国胜、戴恩彬未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据，视为自动放弃举证、质证的诉讼权利。长乐农商行提交的证据来源合法，内容客观真实，符合证据真实性、合法性、关联性的特征，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2014年3月6日，戴梅云向长乐市农村信用合作联社（以下简称长乐农信社）申请额度为10万元的福万通贷记卡。同日，戴梅云与长乐农信社签订《福万通贷记卡补充合约》，约定专项卡不享受免息期，透支利息按日计收，日均透支利率按0.325‰执行，根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算。当日，长乐农信社与戴梅云、陈国胜、戴恩彬签订编号为长农信江田专项卡（2014）第010号《福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同》，约定陈国胜、戴恩彬自愿为戴梅云使用上述贷记卡形成的债务提供最高额连带责任保证担保。同年3月12日，长乐农信社审核同意给予戴梅云授信额度为10万元的福万通贷记卡一张，信用卡卡号为6228××××5108。戴梅云于2014年4月10日开始使用该贷记卡，但戴梅云未按约足额还款。2017年3月31日该卡有效期限届满。 2017年3月15日，戴梅云向长乐农商行递交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请无还本续卡。其在申请表中申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡从相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《福建农村信用社、农商银行普惠金融贷记卡领用合约》约定：普惠金融卡支持“随借随还”，根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。2017年8月7日，长乐农商行作为发卡机构（债权人）与持卡人戴梅云（债务人）、陈国胜、戴恩彬（保证人）签订编号为长农商普江田（2017）第2044号《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同约定，发卡机构同意向持卡人发放授信额度为10万元的福万通普惠金融卡，视同持卡人向发卡机构借款；持卡人持普惠金融卡刷卡消费不享受免息，透支利率按日计算，透支日利率按0.3‰执行，系统根据持卡人实际透支天数计费，按账单月结算；卡片有效期自系统开卡之日起三年，到期系统不自动续卡；保证人自愿为发卡机构按合同与持卡人所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为10万元；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、手续费、违约金等使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年。长乐农商行于2017年8月7日同意向戴梅云发放信用额度为10万元的福万通普惠金融卡，卡号与福万通贷记卡一致，续卡日结欠本金为99474.78元。此后，戴梅云又继续使用该卡，但从2018年4月起，戴梅云未能按时足额归还每月透支手续费，长乐农商行多次催讨，戴梅云仍未足额还款，截至2020年4月21日，戴梅云尚欠透支本金99974.68元及透支手续费22387.26元、违约金10327.76元。庭审中长乐农商行确认从2020年6月21日起，戴梅云应付的违约金均按领用合约比率计算，但每月以最高不超过500元为限。 另查明，长乐农信社于2015年10月改制更名为长乐农商行。 本院认为，长乐农商行与戴梅云、陈国胜、戴恩彬间签订的《福万通贷记卡申请表》、《福万通贷记卡(个人卡)保证担保合同》、《福万通贷记卡补充合约》、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》等系各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律或行政法规强制性规定，系合法有效的合同，各方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。戴梅云向长乐农商行申领福万通普惠金融卡透支借款后，未按约还款，长乐农商行主张戴梅云偿还尚欠的借款本金99974.68元及利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对长乐农商行主张违约金按领用合约比率计算，每月违约金数额以最高不超过500元为限的诉求，本院亦予以认可。陈国胜、戴恩彬为戴梅云的上述借款在最高债权本金10万元内提供连带责任保证担保，现长乐农商行主张的借款本金未超过10万元，故陈国胜、戴恩彬应对戴梅云的上述借款本息在合同约定范围内承担连带清偿责任。陈国胜、戴恩彬承担连带保证责任后，依法有权向戴梅云追偿。戴恩彬、戴梅云、陈国胜经合法传唤不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第二十三条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴梅云于本判决生效之日起十日内偿还福建长乐农村商业银行股份有限公司99974.68元及利息、违约金（暂计至2020年4月21日透支手续费22387.26元、违约金10327.76元，之后继续按约定计付透支手续费、违约金至实际还款之日止，但每月支付违约金以500元为限）。 二、陈国胜、戴恩彬对戴梅云在本判决第一项确定的债务，在《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定的担保范围内承担连带清偿责任。 三、陈国胜、戴恩彬承担连带保证责任后，有权向戴梅云追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2954元，由戴梅云、陈国胜、戴恩彬、负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 林淑兰 二〇二〇年十一月二十六日 法官助理 陈郑洁 书 记 员 陈 舒 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》 第一条根据民事诉讼法第二百五十三条规定加倍计算之后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息。 迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。 加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。