西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初4275号原告：中国工商银行股份有限公司西安未央支行，住所地西安市莲湖区。负责人：董欣，该行行长。委托诉讼代理人：王洪池，陕西方益律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈韩刚，陕西方益律师事务所律师。被告：李文双，男，1972年7月8日出生，汉族，住西安市未央区。原告中国工商银行股份有限公司西安未央支行诉被告李文双信用卡纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，适用普通程序，由审判员孙龙君独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王洪池、陈韩刚到庭参加了诉讼。被告李文双经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金、利息、违约金合计人民币1930727.22元、美元4404.93元（该金额截至2019年12月20日），以及此后按照日万分之五计算至付清之日的透支利息；2.本案诉讼费用等合理费用由被告承担。事实和理由：2007年12月1日和2010年8月13日，被告分别向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为牡丹信用卡。被告填写了《牡丹卡快速办理申请表》、《工银信用卡申请表》，知悉并保证遵守中国工商银行网站（www.icbc.com.cn）公布及申请表背面刊载的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》等内容，并在申请资料上签署了姓名。信用卡章程约定了总责、申领、使用等内容；领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号XXXXXXXXXXXX7307和XXXXXXXXXXXX7281 ，被告激活后多次使用上述两张信用卡进行消费。截至2019年12月20日， 被告尚欠信用卡透支款本金、利息、违约金合计人民币1930727.22元、美元4404.93元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，经原告经催收被告仍拒绝清偿信用卡欠款本息，其应按合同约定承担相应民事责任。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。被告李文双未作答辩。原告围绕其诉讼请求，向本院提交了信用卡申请表、被告身份证复印件、《牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《查询信用卡交易明细》等证据。本院在庭审中进行了核对、审查。对原告提交的上述证据，形式要件合法，与本案具有关联性，故本院对真实性、证明目的予以确认。根据原告提交的证据，并结合庭审查明，本院认定事实如下：2007年12月1日和2010年8月13日，被告在原告处办理牡丹信用卡，向原告提交了《牡丹卡快速办理申请书》，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）（甲方为被告李文双、乙方为原告中国工商银行股份有限公司西安未央支行）及《中国工商银行牡丹信用卡章程》，领用合约内容包括申领、使用、利息、收费、对账单及还款、附则等，其中：第三条一款约定：……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第三条二款约定：……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；第三条第四款约定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同等因素影响，实际年化与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。第六章附则中约定：本章程未尽事宜的处理应遵守中华人民共和国相关法律、法规和规章，以及牡丹信用卡领用合约和发卡机构、特约商户及银行卡组织公布的业务规定。签约时，被告确认其已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告于办理当日向被告发放了卡号为XXXXXXXXXXXX7307和XXXXXXXXXXXX7281的牡丹信用卡。卡号XXXXXXXXXXXX7307，2015年6月1日，被告使用的信用卡首次产生透支利息。2015年7月25日，被告使用的信用卡首次产生违约金。根据原告提交银行交易系统查询截图可显示：截至2019年12月20日， 被告尚欠信用卡(尾号7307)透支款57605.08元，利息92665.86元、违约金24797.51元。卡号XXXXXXXXXXXX7281，2013年8月1日，被告使用的信用卡首次产生透支利息。2013年10月25日，被告使用的信用卡首次产生违约金。根据原告提交银行交易系统查询截图可显示：截至2019年12月20日， 被告尚欠信用卡透支款本金737890.96元，利息991767.81元，违约金26000元。本院认为，原、被告双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》合法有效，被告使用信用卡后应当依约按期向原告承担还本付息之义务，但被告透支款项严重逾期，显属违约，应偿还所欠透支本金、利息。原告主张被告偿还截至 2019 年 12月 20日牡丹信用卡(尾号7307)透支本金57605.08元，利息92665.86元及自2019年12月20日起至被告实际清偿之日止按照信用卡领用合约约定标准计算的利息，该主张不违反法律规定，本院依法予以支持。自被告逾期产生违约金之日起至原告主张之日止，利息与违约金的标准综合相加，已超年利率24%的法律限制性规定，本院酌情予以调整，对违约金部分不予支持。原告主张被告偿还截至 2019 年 12月 20日牡丹信用卡(尾号7281)透支本金737890.96元，利息991767.81元，违约金26000元，及自2019年12月20日起至被告实际清偿之日止按照信用卡领用合约约定标准计算的利息、违约金，该主张不违反法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李文双于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西安未央支行牡丹信用卡(卡号XXXXXXXXXXXX7307) 透支本金57605.08元，利息92665.86元（截止2019年12月20日），并承担自2019年12月21日至实际清偿之日按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息；二、被告李文双于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西安未央支行牡丹信用卡(卡号XXXXXXXXXXXX7281)透支本金737890.96元，利息991767.81元，违约金26000元（截止2019年12月20日），并承担自2019年12月21日至实际清偿之日按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息、违约金；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司西安未央支行其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费22458元，公告费600元，均由被告承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审    判    员      孙龙君 二Ｏ二Ｏ年十一月十二日 书    记    员      程  倩  1