福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终4859号 上诉人（原审被告）：张百灿，男，1963年8月4日出生，汉族，住福建省晋江市。 上诉人（原审被告）：王俭贵，男，1979年10月25日出生，汉族，住福建省晋江市。 被上诉人（原审原告）：福建晋江农村商业银行股份有限公司中路支行，住所地福建省晋江市安海镇成功西路**。 委托诉讼代理人：吴诗晓。 委托诉讼代理人：留典含。 原审被告：蔡丽明，女，1962年5月28日出生，汉族，住福建省晋江市。 上诉人张百灿、王俭贵因与被上诉人福建晋江农村商业银行股份有限公司中路支行（以下简称晋江农商行中路支行）、原审被告蔡丽明信用卡纠纷一案，不服福建省晋江市人民法院(2020)闽0582民初4202号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月22日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。 张百灿、王俭贵共同上诉请求：1.撤销原审判决，发回重审或直接改判撤销案涉信用卡及蔡丽明对本案信用卡作出的担保，并判令晋江农商行中路支行承担单方面解除合同造成的经济损失。2.判令晋江农商行中路支行承担本案全部诉讼费。事实和理由：一、晋江农商行中路支行存在非法经营、假冒商标、偷税漏税、合同违约、敲诈勒索、诬告陷害。二、晋江农商行中路支行称张百灿在使用该卡过程中于2017年6月21日开始出现逾期还款，尚拖欠本金49419.91元，但在结算清单上表明张百灿在2018年6月20日之前没有任何违法违规使用信用卡，按时按最低还款金额还款，原审认定事实不清。三、本案信用卡使用期为5年，晋江农商行中路支行未按规定进行年检审核。四、原审认定跨行提现手续费6元，事实不清，证据不足，适用法律错误。1.晋江农商行中路支行提供的清单没提现跨行具体银行名称。2.每笔跨行提现手续费2元，但晋江农商行中路支行却扣了6元。3.本案于2018年5月20日后就只能存入，无法支出，而跨行提现手续费6元发生在2018年5月20日之后。五、原审判决张百灿、王俭贵、蔡丽明承担案件受理费585元，有悖客观事实和法律规定。 晋江农商行中路支行辩称：一审认定事实清楚，应予维持。张百灿向晋江农商行中路支行申请普惠卡事实清楚，张百灿未能按照约定还款。2018年2月份开始出现逾期，2018年5月到期后，张百灿未能偿还全部欠款，王俭贵、蔡丽明未能履行连带清偿责任。张百灿、王俭贵的上诉请求没有事实和法律依据。 蔡丽明未作陈述。 晋江农商行中路支行向一审法院起诉请求：1.张百灿立即偿还晋江农商银行中路支行贷记卡透支本金49419.91元及截至2018年11月21日已欠的透支利息5371.17元、跨行预借现金费用6元，并继续支付自2018年11月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定计付的透支利息；2.蔡丽明、王俭贵对张百灿所负上述债务承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：张百灿于2015年5月18日向晋江农商银行中路支行申领福万通普惠金融卡（卡好贷），并声明已阅读《福万通普惠金融卡领用合约》、《晋江农商银行卡好贷使用须知及升降级账户约定协议》全部内容，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡（卡好贷）的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，晋江农商银行中路支行经审查后张百灿发放卡号为6228××××8108、额度为50000元的信用卡。双方在领用合约及协议中约定：普惠卡年费每年500元，有效期最长为3年，透支取现（转出）、消费均不享受免息期按日计息，首次申请透支手续费率为10.5‰，透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、12‰、13.5‰和15‰共8档，以季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定；透支手续费为透支本金乘以当期费率乘以天数；若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低5元。蔡丽明、王俭贵于2015年5月20日与晋江农商银行中路支行签订担保协议，自愿为张百灿申请的普惠卡承担连带责任保证。张百灿开通该卡后，在使用该卡过程中于2018年2月份开始出现逾期还款，截至2018年11月21日尚拖欠本金49419.91元、跨行预借现金费用6元及透支利息5371.17元。蔡丽明、王俭贵亦未履行保证义务。 一审法院认为，张百灿向晋江农商银行中路支行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应承担相应的民事责任。晋江农商银行中路支行诉请张百灿偿还信用卡透支本金、跨行预借现金费用及透支利息符合法律规定和双方约定，应予支持。蔡丽明、王俭贵依法应对张百灿所负上述债务承担连带保证责任。张百灿未就其主张提供充分证据证明，其主张缺乏事实和法律依据，对其主张法院不予采信。蔡丽明、王俭贵经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，法院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、张百灿应于判决生效之日起十日内偿还福建晋江农村商业银行股份有限公司中路支行透支本金49419.91元、跨行预借现金费用6元及截至2018年11月21日已欠的利息5371.17元，自2018年11月22日起至还清款项之日止的利息按合同约定和中国人民银行有关规定另行计付；二、蔡丽明、王俭贵对张百灿所负上述债务承担连带保证责任，蔡丽明、王俭贵承担保证责任后有权向张百灿追偿。案件受理费1170元，因适用简易程序减半收取计585元，由张百灿、蔡丽明、王俭贵负担。 二审期间，各方当事人均未向本院提交新证据。 对于一审查明的事实，晋江农商行中路支行不持异议；张百灿、王俭贵有异议，认为信用卡有效期为五年，每笔跨行提现手续费为2元。对于各方当事人不持异议的部分，本院依法予以确认。 二审另查明，《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》“收费项目”一栏中载明“取现（含转账）手续费他行境内2元/笔”。 本院认为，张百灿于2015年5月18日向晋江农商行中路支行申请“福万通普惠金融卡”，申请额度50000元，晋江农商行中路支行于2015年5月24日审批通过。信用卡发放后，张百灿陆续透支消费，截至2018年11月21日，尚拖欠借款本金49419.91元、利息5371.17元，现晋江农商行中路支行要求张百灿偿还借款本金49419.91元、利息5371.17元及自2018年11月22日起至实际还清款项之日止的利息，有事实和法律依据，应予支持。根据《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第四条约定：“福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效。”张百灿主张案涉信用卡有效期为5年，晋江农商行中路支行单方面停卡违法，缺乏事实依据，本院不予采纳。根据《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》关于收费标准的约定，境内跨行取现收取的手续费为“2元/笔”。而根据晋江农商行中路支行提供的《交易明细查询及账号余额查询》，2018年4月2日晋江农商行中路支行收取的单笔跨行取现手续费为6元，因晋江农商行中路支行未能提供证据证明收取6元的依据，对其超过2元的部分，本院不予支持。蔡丽明、王俭贵自愿对张百灿所负的上述债务承担连带保证责任，现晋江农商行中路支行要求蔡丽明、王俭贵承担连带清偿责任，有合同和法律依据，应予支持。蔡丽明、王俭贵承担连带清偿责任后，有权向张百灿追偿。 综上所述，张百灿、王俭贵的上诉请求部分成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销福建省晋江市人民法院（2020）闽0582民初4202号民事判决； 二、张百灿应于本判决生效之日起十日内偿还福建晋江农村商业银行股份有限公司中路支行透支本金49419.91元、跨行预借现金费用2元、截至2018年11月21日尚欠的利息5371.17元及自2018年11月22日起至实际还清款项之日止的利息（利息按合同约定和中国人民银行有关规定计付）； 三、蔡丽明、王俭贵应对上述第二项判决确定的债务承担连带保证责任，蔡丽明、王俭贵履行保证责任后有权向张百灿追偿； 四、驳回福建晋江农村商业银行股份有限公司中路支行原审其他诉讼请求。 一审案件受理费1170元，因适用简易程序减半收取585元，由福建晋江农村商业银行中路支行负担50元，由张百灿、蔡丽明、王俭贵负担535元；二审案件受理费1170元，由福建晋江农村商业银行中路支行负担50元，由张百灿、蔡丽明、王俭贵负担1120元。 本判决为终审判决。 审 判 长 林培阳 审 判 员 王一平 审 判 员 李志军 二〇二〇年十一月三十日 法官助理 倪洁瑜 书 记 员 黄司宪 附：本案适用的主要法条及申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。