河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初9116号原告：李云芝，女，1971年5月3日出生，汉族，住河南省驻马店市汝南县。委托诉讼代理人：刘国亮，驻马店市驿城区天中法律服务所法律工作者。被告：泛华联兴保险销售股份公司驻马店分公司。委托诉讼代理人：宋雪，公司员工。被告：百年人寿保险股份有限公司河南分公司。委托诉讼代理人：董晓东，河南信鼎律师事务所律师。原告李云芝诉被告泛华联兴保险销售股份公司驻马店分公司（以下简称泛华联兴保险销售公司）、百年人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称百年人寿河南公司）保险纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李云芝的委托诉讼代理人刘国亮，被告泛华联兴保险销售公司的委托诉讼代理人宋雪，被告百年人寿河南公司的委托诉讼代理人董晓东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李云芝诉称，原告通过第一被告在第二被告处为自己购买（××保险）一份，合同编号为8410101000103888号，保险金额为16万元，保险期间至终身，该合同生效日期为2019年1月2日。2020年4月2日，原告因身体不适，在驻马店市中医院住院治疗，后经该医院诊断，原告所患××条款。根据合同约定，原告多次找被告协商赔偿事宜未果。现原告请求判令被告支付保险金16万元，且合同继续有效并豁免后期保费。被告泛华联兴保险销售公司辩称，泛华联兴保险销售公司作为被告主体不适格，不应被列为本案的被告。被告百年人寿河南公司辩称，原告李云芝违反如实告知义务，保险公司解约并不退还保险费符合法律规定；保险公司已履行提示和说明义务，原告李云芝的抗辩不成立；综上，应驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2019年1月1日，原告李云芝通过河南泛华保险代理有限公司（经代公司）在被告百年人寿河南公司投保××保险，投保人和被保险人均为原告李云芝，保险合同号为8410101000103888，合同成立日期为2019年1月1日，合同生效日为2019年1月2日，交费频次为年交，每期保险费为5742元，交费期间为20年，保险期间为终身，保险金额为160000元。后原告按约定交纳了保险期间的保险费。另在原告提供的保险合同中附有保险条款、电子投保申请确认书。××保险条款中第1.2.1条为等待期的规定：本合同生效日或本合同中止后的最后复效日（以较迟者为准）起90日为等待期。等待期是指本合同生效后我们不承担保险责任的一段时间。发生以下情形之一时，我们不承担保险责任，但无息退还已交的保险费，本合同效力终止。（1）等待期内被保险人因××导致身故或者全残；（2）等待期内被保险人患××、××、××终末期阶段；（3）等待期内被保险人已经发生的××、××、××、××终末期阶段。因意外伤害导致的保险事故，不受上述时间的限制。第1.2.4条为重大××保险金的规定：××分为A、B、C、D、E五组。××保险金的给付次数以一次为限，××的保险责任终止。××保险金的累积给付次数以五次为限，当累计给付达到五次时，本合同效力终止。若被保险人因同一××原因、××，××保险金。××，××保险金，××所属组别的保险责任以及轻症疾保险金、中症疾保险金、身故或全残保险金、××终末期保险金的保险责任均效力终止。同时，××确诊之日起现金价值降为零，××保险金的保险责任。1.2.7条为重大××、××豁免保险费的规定：××、××保险金后，××、××确诊日后余下各期的保险费，本项保险合同效力终止。其中保险条款中8.2.2项为重大××中“急性心肌梗塞”的规定。2020年3月23日，原告李云芝以“胸闷、胸痛反复发作2月余，加重2天”为主诉到驻马店市中医院住院治疗，被诊断为：急性心肌梗死、××3级（极高危），原告经治疗后于2020年4月2日出院，在该院共住院11天。出院后原告李云芝向百年人寿河南公司申请理赔产生纠纷，原告遂向本院提起诉讼。诉讼中，被告百年人寿河南公司向本院提交原告李云芝在汝南县第二人民医院住院的病历、电子投保申请确认书及电子保险合同回执，其中病历显示入院日期为2018年6月26日，出院日期为2018年6月28日，出院诊断为：子宫肿瘤、慢性子宫颈炎。另被告还提供原告的理赔申请书、保险公司的理赔决定通知书、理赔结案通知书、申通快递号截屏及邮寄信息查询截屏（显示签收人为“三桥申通快递代理点”）。本院向原告核实，其当时在外地就医，并未收到被告百年人寿河南公司向其邮寄的任何文件。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，投保人李云芝与百年人寿河南公司所签订的××保险合同，并按合同约定足额缴纳了保险费，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应为有效合同。在保险期限内，百年人寿河南公司应依照法律规定和合同约定承担保险责任。依照保险法的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。虽然被告百年人寿河南公司提供了原告李云芝于2018年6月26日在汝南县第二人民医院住院的病历（子宫肿瘤、慢性子宫颈炎），并作出理赔拒付通知书，但根据投递信息显示签收人为“三桥申通快递代理点”，被告未能提供原告本人收到拒付通知的直接证据，且原告也陈述当时在外地就医，并未收到被告百年人寿河南公司向其邮寄的任何文件，则不能证明原告收到解除合同的相关通知，到现在早已超过三十日，则合同解除权已消灭。同时根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明合同的内容。百年人寿河南公司在李云芝签订投保单后向李云芝所提供的保险合同虽然附有格式条款、电子投保申请确认书及电子保险合同回执，虽然投保人在电子投保申请确认书及电子保险合同回执后签字，但声明内容均为打印体，且该健康信息告知并未采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标示进行提示，被告亦未举证证明对该告知履行了提示及明确说明义务，不能认定投保时保险人向投保人对合同中关于是否住院、是否做过手术、××的概念、合同内容及其法律后果等以书面或口头形式作出明确说明，使投保人明了该合同条款的真实含义及法律后果。因此，不能认定原、被告双方对保险合同中关于对重大××范围的约定达成合意，该条款不产生效力。根据李云芝提供的病历可以认定其患有急性心肌梗死、××3级（极高危），××对原告的身体和生活造成了重大影响，这也符合投保人的真实意图和一个社会普通人的合理期待，××的范畴，××保险金的保险责任。根据李云芝所购买保险，××保险额为160000元。李云芝要求百年人寿河南公司给付××保险金160000元请求，符合法律规定，依法应予支持。××、××保险金后，××、××确诊日后余下各期的保险费，本项保险合同效力终止”的约定，则原、被告签订的××保险合同继续有效，被告百年人寿河南公司应豁免原告李云芝后期的保险费用。关于原告请求被告泛华联兴保险销售公司承担责任问题，由于该公司为保险经代公司，并非保险人，该公司不应承担责任，该项请求本院不予支持。因此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告百年人寿保险股份有限公司河南分公司于判决生效后十日内赔偿原告李云芝保险金160000元；原、被告签订的××保险合同继续有效，被告百年人寿保险股份有限公司河南分公司应豁免原告李云芝后期的保险费用。二、驳回原告李云芝的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3500元，减半收取1750元，由被告百年人寿保险股份有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员 康 兵二〇二〇年十一月三十日书记员 罗楚君