文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0192民初764号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路**地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：唐健，行长。委托诉讼代理人：袁毓，重庆瀛寰律师事务所律师。被告：唐绪军，男，1972年2月28日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：刘艳，女，1982年3月24日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：重庆隆涌商贸有限公司，住，住所地重庆市渝**回兴街道宝圣西路**万福佳园**1-17织机构代码050391978。法定代表人：唐绪军，执行董事兼总经理。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告唐绪军、刘艳、重庆隆涌商贸有限公司（以下简称隆涌商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人袁毓到庭参加诉讼，被告唐绪军、刘艳、隆涌商贸公司经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐绪军、刘艳立即向原告偿还贷款本金1999836.41元，支付截至2019年8月23日的利息43232.03元、罚息83.85元、复利29.82元，共计2043182.11元；2.判令被告唐绪军、刘艳立即向原告支付自2019年8月23日起至本息还清之日的罚息和复利，以未归还的本金1999836.41元为基数按贷款执行利率上浮30%计算罚息，以应付未付的利息43232.03元为基数按贷款执行利率上浮30%计算复利；3.判令原告对被告唐绪军名下的位于渝北区×××房屋、渝北区×××房屋、渝北区×××房屋、渝北区×××房屋、渝北区×××房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权；4.判令被告隆涌商贸公司对上述债务承担连带保证责任；5.判令三被告承担本案案件受理费、公告费、律师费6129.55元。诉讼中，原告光大银行重庆分行明确第一、二项诉讼请求并减少金额为：1.判令被告唐绪军、刘艳立即向原告偿还贷款本金1999836.41元，支付截至2020年3月9日的利息112047.46元、罚息1278.03元、复利463.94元；2.判令被告唐绪军、刘艳立即向原告支付自2020年3月10日起至本息还清之日的罚息和复利，罚息以未归还的本金1999836.41元为基数按贷款执行利率上浮30%计算，复利以应付未付的利息112047.46元为基数按贷款执行利率上浮30%计算。事实和理由：2014年1月28日，被告与原告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定唐绪军向光大银行重庆分行借款356万元，唐绪军、刘艳以案涉房屋提供抵押担保，隆涌商贸公司提供连带保证责任担保。同日，唐绪军又与光大银行重庆分行签订《重庆市房地产抵押合同》，确认以上抵押担保事项，相应抵押物已办理了抵押登记。2014年1月30日，光大银行重庆分行按约发放贷款。但唐绪军未按约还款，光大银行重庆分行已按照合同约定宣布贷款全部提前到期。被告唐绪军、刘艳、隆涌商贸公司未作答辩。原告光大银行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表、个人贷款合同（抵押、保证）、支行贷款借据、重庆市房地产抵押合同、重庆隆涌商贸有限公司章程、股东会决议（保证）、房地产权证、结婚证复印件、关于光大银行个贷逾期催收的律师函及邮单、个案委托代理合同、增值税发票、中国建设银行客户专用回单、还款明细表。对上述证据，本院经依法审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月28日，唐绪军（借款人）、刘艳（抵押人/抵押物共有人）、隆涌商贸公司（保证人）与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同（抵押、保证）》（编号：39501416000016），合同约定：贷款种类为“房抵快贷”；贷款用途为“公司经营”；贷款金额为356万元；贷款期限为120个月，自2014年1月28日起至2024年1月28日止，以贷款借据约定为准；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮30%执行，首期执行贷款年利率为8.515%；遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日按相应利率档次执行新的利率规定；借款人未在合同约定期限内归还贷款本金或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对逾期贷款或违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；保证人对本合同项下贷款所产生的全部债务向贷款人提供全程连带责任保证担保，保证期间自本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满之日起两年止；如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。隆涌商贸公司召开股东会，同意为唐绪军的借款债务提供担保。同日，唐绪军与光大银行重庆分行签署《重庆市房地产抵押合同》（登记号：×××、×××、×××、×××、×××），合同约定：唐绪军以其名下的位于重庆市渝北区×××房屋（权证编号：×××）、重庆市渝北区×××房屋（权证编号：×××）、渝北区×××房屋（权证编号：×××号）、渝北区×××房屋（权证编号：×××号）、渝北区×××房屋（权证编号：×××号）的房屋设定抵押权，作为唐绪军履行债务的担保。上述房屋均已办理抵押登记。2014年1月30日，光大银行重庆分行向唐绪军发放贷款356万元。唐绪军偿还了部分利息和本金之后，再未按约还本付息。2019年7月25日，光大银行重庆分行以邮寄方式向唐绪军送达律师函，宣布《个人贷款合同（抵押、保证）》项下贷款全部提前到期。庭审中，光大银行重庆分行主张本案借款提前到期日以2020年3月9日为准。截至该日，唐绪军尚欠光大银行重庆分行借款本金1999836.41元、利息112047.46元、罚息1278.03元、复利463.94元。另查明，2013年12月1日，在唐绪军签署的《助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表》中，刘艳以配偶身份签字。经查明，2013年12月18日，唐绪军与刘艳已登记离婚。庭审中，光大银行重庆分行认为刘艳在面谈记录表和借款合同中的签字行为构成债的加入，应当承担共同还款责任。再查明，2020年1月3日，光大银行重庆分行与重庆瀛寰律师事务所签订《个案委托代理合同》，约定由该所代理本案纠纷，全程代理费30647.73元，诉讼阶段代理费6129.55元。2020年3月18日，光大银行重庆分行向该所实际支付了律师代理费6129.55元。本院认为，光大银行重庆分行与唐绪军、隆涌商贸公司之间签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当依约履行各自的合同义务。光大银行重庆分行按约发放了贷款，唐绪军未按照合同约定按时还本付息，其行为已经构成违约。光大银行重庆分行有权宣布贷款提前到期并要求唐绪军偿还尚欠借款本金、利息、罚息和复利。合同虽未约定复利的具体计算标准，但是依照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条的规定，对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故光大银行重庆分行主张依照合同约定的罚息利率计收复利，不违反有关规定，本院予以支持。光大银行重庆分行主张以2020年3月9日作为借款提前到期日，符合合同约定，且有利于债务人，本院予以确认。唐绪军未到庭答辩并举示证据，应当承担举证不力的相应法律后果，故本院对光大银行重庆分行主张的截至2020年3月9日尚欠的借款本金、利息、罚息以及复利的金额予以确认，对该项诉讼请求，依法予以支持。唐绪军逾期还款，还应向光大银行重庆分行支付自2020年3月10日起至款项付清之日止以尚欠贷款本金为基数计算的罚息和以尚欠利息为基数计算的复利。关于借款利率的确定问题，因唐绪军未与光大银行重庆分行依照中国人民银行的有关通知协商转换借款利率，而中国人民银行已不再公布同期贷款基准利率，故本院确定自2020年3月10日起的罚息和复利以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础按照合同约定的浮动比例和调整方式予以计算。案涉借款合同约定了借款人违约时应当承担债权人所支出的律师费用，故本院对光大银行重庆分行主张的已实际发生的律师费部分诉讼请求予以支持。隆涌商贸公司自愿为唐绪军的借款债务提供连带责任保证担保，且经过股东会决议，依约应当对唐绪军的债务承担连带清偿责任。唐绪军以其名下的案涉房屋为其借款债务向光大银行重庆分行提供抵押担保，并已经办理抵押登记，光大银行重庆分行有权就相应抵押物予以优先受偿。关于刘艳是否应当承担共同还款责任的问题，刘艳虽然在面谈记录表中以唐绪军配偶身份签字并在借款合同中以抵押人身份签字，但在唐绪军与光大银行重庆分行签订借款合同以及案涉房屋办理权属和抵押登记时，刘艳与唐绪军已登记离婚，而刘艳并未在相应合同中明确表示对唐绪军的借款债务承诺共同承担清偿责任，故光大银行重庆分行主张刘艳构成债的加入，缺乏事实根据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐绪军于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行返还借款本金1999836.41元，并支付截至2020年3月9日的利息112047.46元、罚息1278.03元、复利463.94元；二、被告唐绪军于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付自2020年3月10日起至款项付清之日止的罚息和复利（罚息以借款本金1999836.41元为基数，复利以利息112047.46元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%的标准计算，并按《个人贷款合同（抵押、保证）》约定的利率调整方式予以调整）；三、被告唐绪军于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师费6129.55元；四、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行有权就被告唐绪军名下位于重庆市渝北区×××房屋（权证编号：×××号）、渝北区×××房屋（权证编号：×××号）、渝北区×××房屋（权证编号：×××号）、渝北区×××房屋（权证编号：×××号）、渝北区×××房屋（权证编号：×××号）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、被告重庆隆涌商贸有限公司对被告唐绪军的上述第一至三项债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23889.94元，公告费560元，由被告唐绪军、重庆隆涌商贸有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  肖明明人民陪审员  曾孔芬人民陪审员  李晓羽二〇二〇年十一月二日法官 助理  何佳杰书 记 员  郭纪宇