重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（一审民事案件用）(2020)渝0154民初3910号原告：哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道安康社区迎宾街76号，统一社会信用代码915002340801834671。负责人：王升平，该支行行长。委托诉讼代理人：魏震，男，1989年6月10日出生，汉族，住四川省营山县，哈尔滨银行股份有限公司重庆分行工作人员。委托诉讼代理人：吴宗杰，男，1986年12月26日出生，汉族，住重庆市万州区，哈尔滨银行股份有限公司重庆分行工作人员。被告：周明辉（曾用名周猛），男，1971年4月26日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：陈小林，女，1976年11月12日出生，汉族，住重庆市开州区。原告哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行（以下简称哈尔滨银行）与被告周明辉、陈小林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，依法适用简易程序。在诉讼过程中，发现本案不宜适用简易程序，本院于2020年7月13日依法转为普通程序，并于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行的委托诉讼代理人魏震到庭参加诉讼，被告周明辉、陈小林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1．判令周明辉、陈小林立即向哈尔滨银行偿还贷款本金232820.4元；2．判令周明辉、陈小林向哈尔滨银行支付截至2020年3月24日的利息10602.45元，罚息4154.22元，复利460.95元；3．判令周明辉、陈小林向哈尔滨银行支付自2020年3月24日起至本息还清时止的罚息和复利（其中罚息以欠付本金232820.40元为基数，按照贷款利率150%的标准计算；复利以欠付利息10602.45元为基数，按照贷款利率150%的标准计算）；4．依法确认哈尔滨银行对周明辉、陈小林所有的312房地证2012字第×××号项下（重庆市）开县汉丰帅乡路×××号附××号房产享有抵押权，哈尔滨银行有权对上述房产折价或者以拍卖、变卖所得价款就抵押担保范围内的债权金额优先受偿；5．本案诉讼费用、保全费用由周明辉、陈小林承担。事实和理由：2016年1月25日，周明辉、陈小林与哈尔滨银行签订编号为重庆开县支行2016年个借字第0010号的《个人房全通贷款借款合同》，由哈尔滨银行向周明辉发放贷款人民币650000元，贷款期限2016年1月25日起至2021年1月24日止，贷款用途为装修，贷款利率为基准利率上浮60%，即年利率7.6%，借款一年以内（含一年）的，按合同利率执行，借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按《个人房全通贷款借款合同》约定的浮动标准执行新的利率，还款方式为等额本息，同时约定了抵押担保措施。同日，周明辉、陈小林与哈尔滨银行签订《个人贷款抵押合同》，以其所有的312房地证2012字第×××号项下（重庆市）开县汉丰帅乡路×××号附×××号房产为项下全部债务提供抵押担保，担保责任及于本金、利息等及“其他为签订或履行本合同而发生的费用”“乙方实现担保权利和债权所产生的费用”。双方于2016年1月26日在重庆市开县不动产登记中心办理了抵押登记，哈尔滨银行依法取得抵押权。2016年1月27日，哈尔滨银行按照《个人房全通贷款借款合同》约定及周明辉的《提款申请书》，向周明辉发放了贷款。自2019年6月21日起，周明辉未按照《个人房全通贷款借款合同》约定偿还贷款本息，哈尔滨银行虽经多次催收，但周明辉拒不履行偿还义务。现根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，依法向人民法院提起诉讼，望判如所请。周明辉、陈小林均未作答辩。本院经审理查明事实如下：2016年1月25日，哈尔滨银行（贷款人）与周明辉（借款人）签订了合同编号为（重庆开县支）行2016年（个借）字第0010号的《个人房全通贷款借款合同》，陈小林在合同上借款人配偶处签名，合同约定周明辉向哈尔滨银行借款，借款金额为650000元，借款期限自2016年1月25日至2021年1月24日，借款利率按法定基准利率上浮60%执行，即借款当年年利率为7.6%。借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。利息从贷款实际发放到贷款发放账户之日起算，按日计息。还款方式为按月等额本息还款。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。计收罚息和复利，遇本合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。在本合同有效期内，借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币的，哈尔滨银行有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。合同项下的全部债务采用如下方式担保：周明辉、陈小林提供抵押担保。另外还约定，与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费等均由借款人支付或偿付。2016年1月25日，哈尔滨银行（乙方）与周明辉、陈小林（甲方）签订合同编号为（重庆开县支）行2016年（个抵）字第0010号《个人贷款抵押合同》，约定甲方自愿以其名下坐落于开县汉丰帅乡路×××号附××号的房屋向乙方提供抵押担保，对债务人在主合同项下的全部债务承担担保责任，本合同所担保的主合同为乙方与债务人周明辉签订了合同编号为（重庆开县支）行2016年（个借）字第0010号的《个人房全通贷款借款合同》，本金金额650000元，甲方抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及乙方为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。乙方可以不先行使其对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权。后重庆市开州区国土资源和房屋管理局就上述抵押房屋办理了不动产抵押登记，抵押权人为本案哈尔滨银行，抵押权证号为渝（2016）开县不动产证明第×××××××××号。上述合同签订后，哈尔滨银行按照周明辉的委托，将借款650000元支付给曾凡琼。自2019年6月22日起，周明辉没有按期向哈尔滨银行偿还到期借款本息，截至2020年3月24日，周明辉下欠哈尔滨银行借款本金232820.4元及相应利息。另查明，周明辉、陈小林于2000年11月17日登记结婚。又查明，本院于2020年9月18日向周明辉、陈小林公告送达起诉状副本等庭前诉讼文书。还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消。上述事实，有哈尔滨银行的陈述、《个人房全通贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》、借款凭证、抵押品凭证、不动产登记材料、还款明细等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，哈尔滨银行与周明辉签订的《个人房全通贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》均系当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。哈尔滨银行在按约发放了贷款后，周明辉并没有按照合同约定按时偿还借款本息，已经构成违约。哈尔滨银行陈述，自2019年6月22日起，周明辉没有按期向哈尔滨银行偿还到期借款本息。根据双方签订的《个人房全通贷款借款合同》“在本合同有效期内，借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币的，哈尔滨银行有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息”之约定，哈尔滨银行有权宣布贷款提前到期。但是，哈尔滨银行并未举示证据证明在周明辉出现逾期支付到期本息后至本案起诉前，已经向周明辉宣布贷款提前到期，故本院确定哈尔滨银行提起本案诉讼、请求周明辉归还全部借款及利息，视为向周明辉宣布贷款提前到期，则应以载明该意思表示的起诉状副本送达周明辉时生效。本院于2020年7月19日公告送达本案的起诉状副本等诉讼文书，公告期届满之日为本案贷款提前到期日，即2020年9月17日。哈尔滨银行主张周明辉偿还借款本金232820.4元的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。对于哈尔滨银行主张的利息、罚息及复利问题。《个人房全通贷款借款合同》约定，借款利率按法定基准利率上浮60%执行，即借款当年年利率为7.6%。借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率。本案中，借款期限为五年，中国人民银行公布的三至五年档次贷款基准利率于2015年10月24日调整为年利率4.75%。因此，截至2019年12月31日的借款利息，借款利率应当按照合同约定执行，即2019年6月22日至2019年12月31日期间的借款利息按年利率7.6%计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消，故本案2020年1月1日后的贷款利率的确定标准应为2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。案涉贷款提前到期日为2020年9月17日，对于2020年1月1日至2020年9月17日期间的利息，则应当按照2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%计算。对于罚息及复利。《个人房全通贷款借款合同》约定，如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。依照该约定，涉案罚息利率应当在利息利率基础上上浮50%计算，2019年6月22日至2019年12月31日期间的罚息，以周明辉逾期借款本金为基数，按照年利率7.6%上浮50%计算；2020年1月1日至2020年9月17日期间的罚息，以周明辉逾期借款本金为基数，按照2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算；自2020年9月18日起，以232820.4元为基数，按照2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算罚息至2020年12月31日，之后每一年1月1日起则按照前一年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算罚息至付清之日止。周明辉自2019年6月22日起就没有按期向哈尔滨银行偿还到期借款本息，2019年6月22日至2019年12月31日期间的复利，以周明辉应付未付的利息为基数，按照年利率7.6%上浮50%计算；2020年1月1日起至2020年12月31日，以周明辉2020年9月17日前应付未付的利息为基数，按照2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算，之后每一年1月1日起则按照前一年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算至周明辉2020年9月17日前应付未付的利息付清之日止。对于哈尔滨银行主张陈小林承担偿还责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者是基于夫妻双方共同意思表示的除外。”之规定，涉案借款发生于周明辉、陈小林婚姻关系存续期间，陈小林作为借款人配偶在《个人房全通贷款借款合同》签名、捺印，证明陈小林对周明辉涉案借款知情，其有共同举债的合意，案涉借款应视为夫妻共同债务，故陈小林应与周明辉共同向哈尔滨银行偿还借款本金、利息、罚息及复利。对于哈尔滨银行是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，周明辉、陈小林与哈尔滨银行签订《个人贷款抵押合同》，自愿用其所有的坐落于开县汉丰帅乡路×××号附××号的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，本案哈尔滨银行的抵押权自抵押登记时设立，哈尔滨银行作为抵押权人，有权对抵押房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权，对于哈尔滨银行的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、周明辉、陈小林在本判决生效后十日内共同向哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行偿还借款本金232820.4元，并支付2020年9月17日前的利息（2019年6月22日至2019年12月31日期间的借款利息按年利率7.6%计算；2020年1月1日至2020年9月17日期间的利息，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%计算）；二、周明辉、陈小林在本判决生效后十日内共同向哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行支付至付清之日止的罚息、复利（罚息的计算方式为：2019年6月22日至2019年12月31日期间的罚息，以周明辉逾期借款本金为基数，按照年利率7.6%上浮50%计算；2020年1月1日至2020年9月17日期间的罚息，以周明辉逾期借款本金为基数，按照2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算；自2020年9月18日起以232820.4元为基数，按照2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算至2020年12月31日，之后每一年1月1日起则按照前一年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算；复利的计算方式为：2019年6月22日至2019年12月31日期间的复利，以周明辉应付未付的利息为基数，按照年利率7.6%上浮50%计算；2020年1月1日起至2020年12月31日，以周明辉2020年9月17日前应付未付的利息为基数，按照2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算，之后每一年1月1日起则按照前一年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后，再上浮50%计算至周明辉2020年9月17日前应付未付的利息付清之日止）；三、哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行对周明辉、陈小林所有的坐落于开县汉丰帅乡路×××号附××号的房屋的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5020元，公告费560元，共计5580元，由被告周明辉、陈小林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  李学文人民陪审员  温光学人民陪审员  谭 翟二〇二〇年十一月十三日法官 助理  骆云鹏书 记 员  谢娇娇