四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初3775号 原告：中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行，营业场所：四川省成都市天府新区华阳街道华府大道一段518号A区77栋1-3层1号。 负责人：刘茜，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：王子元，女，1990年8月12日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 被告：徐伟中，男，1983年9月9日出生，汉族，住四川省青神县。 原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行（以下简称中国银行成都自贸分行）与被告王子元、徐伟中金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行成都自贸分行的委托诉讼代理人吕丹到庭参加诉讼，被告王子元、徐伟中经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中国银行成都自贸分行向本院提出诉讼请求：1.判令王子元、徐伟中归还中国银行成都自贸分行贷款剩余本金1727766.6元、利息31679.2元、罚息507.7元【数据截止2020年6月18日，自2020年6月19日起至贷款实际清偿之日止的利息以1727766.6元为基数，以中国人民银行基准贷款利率×（1＋14%）为年利率计算，罚息以拖欠本息为基数，以中国人民银行基准贷款×（1＋14%）×（1＋50%）为年利率计算】；2.判令王子元、徐伟中承担为实现债权而产生的律师费123196元；3.原告对被告名下位于成都市天府新区××镇××道××段××号××号××号抵押物享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告王子元、徐伟中承担。 事实和理由：王子元、徐伟中向中国银行成都自贸分行贷款1790000元，贷款期限为30年，用于按揭购买住房一套（该房位于：成都市天府新区××镇××道××段××号××号××号），王子元、徐伟中以该贷款所购房屋作抵押担保，同时与中国银行成都自贸分行签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年雅居乐六期Ｅ区二组团字005号）。该合同约定：王子元、徐伟中应从2017年11月至2047年10月每月还本付息，直至还清银行贷款。合同签订后，中国银行成都自贸分行按约向王子元、徐伟中如数发放了贷款，但截至2020年6月18日止，王子元、徐伟中已连续4期未按约向中国银行成都自贸分行归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。中国银行成都自贸分行依据合同约定，向王子元、徐伟中发出了《提前结清贷款通知书》要求王子元、徐伟中一次性归还剩余贷款，但王子元、徐伟中至今未实际履行，故中国银行成都自贸分行诉至法院。 王子元、徐伟中未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2017年10月26日，中国银行成都自贸分行（贷款人）（曾用名“中国银行股份有限公司天府新区支行”）与王子元、徐伟中（借款人）签订编号为2017雅居乐六期Ｅ区二组团005的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：借款金额1790000元，借款期限30年，借款用途为购买四川天府新区××镇××道××段××号××号××号房屋；贷款利率采用浮动利率，参照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮14%，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次；付息方式为按月付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；按罚息利率计收利息的，计息公式为“利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率”；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息，还款方式为按月还款，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的10日；借款人王子元、徐伟中以合同项下贷款所购位于成都市天府新区××镇××道××段××号××号××号房屋向贷款人提供抵押担保。 上述合同所附的通用条款第二条第2款约定：借款人以本合同项下所购房屋提供抵押，本担保下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第二条第9款约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。第三条约定：如借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任等。 2017年10月26日，中国银行成都自贸分行向王子元、徐伟中发放借款1790000元。《借款借据》载明：借款金额1790000元，借款期限30年，期数360期，借款用途购房，月利率为4.655‰。王子元在该《借款借据》上签字确认。 位于成都市天府新区××镇××道××段××号××号××幢××楼××号房屋备案于王子元名下，现暂未办理正式抵押登记。 后因王子元、徐伟中未按期足额还款，中国银行成都自贸分行委托四川明之鉴律师事务所于2020年7月30日通过邮政特快专递向王子元、徐伟中在上述合同中载明的住址、各自的身份证地址及合同中载明的所购房屋地址发出《提前结清贷款通知书》，载明：借款人王子元、徐伟中已连续4期未按上述合同约定归还贷款，根据双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件二通用条款第三条、相关条款的约定及相关法律规定，要求王子元、徐伟中在2020年8月4日前归还合同项下所有本金、归还日止的贷款利息、罚息以及依据贷款合同约定应当承担的其他费用等。 截至2020年6月18日止，王子元、徐伟中有四期逾期借款未还清，中国银行成都自贸分行提交的逾期清单显示：截至2020年9月24日止，王子元、徐伟中有七期逾期借款未还清，未归还的贷款本金共计1727766.6元、利息55651.13元、罚息1756.31元（包括拖欠本金的罚息386.64元和应收利息的罚息1369.67元），当前执行年利率为5.586%。 另查明，中国银行成都自贸分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理合同》，约定由四川明之鉴律师事务所代理中国银行成都自贸分行与王子元、徐伟中贷款合同纠纷一案的法律事务，约定代理费为123196元。该律师代理费已实际支付。 庭审中，原告陈述：1.以诉讼的方式宣布贷款提前到期；2.上述截至2020年9月24日止的欠款明细数据实际暂未在系统中作提前到期处理，此后也按照贷款未到期的方式计算利息、罚息及复利。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》《提前结清贷款通知书》《委托代理合同》、借款借据、贷款已还款明细清单、EMS邮单、房屋信息查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，中国银行成都自贸分行与王子元、徐伟中签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中国银行成都自贸分行已履行发放借款的义务，王子元、徐伟中应依约履行还本付息的义务。而王子元、徐伟中未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，根据合同约定，中国银行成都自贸分行有权宣告贷款提前到期。中国银行成都自贸分行已于2020年7月30日向王子元、徐伟中发出《提前结清贷款通知书》，现中国银行成都自贸分行主张以起诉之日即2020年8月21日宣告贷款提前到期，未超过其权利范围，本院予以支持。截至2020年9月24日止，王子元、徐伟中尚余借款本金1727766.6元未偿还，故对中国银行成都自贸分行要求王子元、徐伟中偿还借款本金1727766.6元的诉讼请求，本院予以支持。自2020年9月25日起，中国银行主张继续按照合同约定的分期方式计算利息、罚息、复利，根据该方式计算所得的利息、罚息、复利的总金额未超过其权利范围，本院对此予以确认，即利息以未到期的本金为基数、以贷款利率（年利率5.586%）为标准计至本金还清之日，罚息以逾期本金及逾期利息为基数、以贷款利率的1.5倍即年利率8.379%（5.586%×150%）为标准计算（其中以逾期利息为基数计算的部分实质系复利）。同时，为避免利息、罚息的总和过分高于因王子元、徐伟中违约给中国银行成都自贸分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息的总和以不超过年利率24%为宜。 对于中国银行成都自贸分行要求对王子元、徐伟中位于成都市天府新区××镇××道××段××号××号××号房屋在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，该房屋未办理正式的抵押登记，抵押权未得以有效设立，故对中国银行成都自贸分行关于要求行使抵押权的诉请，本院不予支持。 对中国银行成都自贸分行要求王子元、徐伟中支付律师费123196元的诉讼请求，因该费用具备合同及事实依据，本院对此予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第六十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王子元、徐伟中于本判决生效之日起二十日内归还原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行贷款本金1727766.6元及利息、罚息（截至2020年9月24日止，应还利息55651.13元、罚息1756.31元；自2020年9月25日起至还清借款之日止，利息以按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算出的未到期本金为基数、以该合同约定的贷款年利率5.586%为标准，罚息以按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算出的逾期本金及应还未还的利息为基数、以该合同约定的逾期罚息年利率8.379%为标准计算。本项利息、罚息的总和不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告王子元、徐伟中于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行律师费123196元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10874元，由被告王子元、徐伟中负担（该费已由原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十一月二十七日 书记员  张雨曼