福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初1234号 原告：中国银行股份有限公司福州东区支行，住所地福州市晋安区连洋路123号好来屋13幢一层10-13间店面，统一社会信用代码91350100660350524B。 负责人：张林娜，行长。 委托诉讼代理人：夏伙仁，福建亿阳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴晓倩，福建亿阳律师事务所律师。 被告：何辉，男，1978年7月2日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：陈金华，女，1979年4月29日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：福建省华建融资担保有限公司，住所地福州市鼓楼区五四路252号附属楼4楼A单元，统一社会信用代码：91350100681954474H。 法定代表人：施益玲，执行董事兼总经理。 原告中国银行股份有限公司福州东区支行与被告何辉、陈金华、福建省华建融资担保有限公司（以下简称华建公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴晓倩到庭参加诉讼，被告何辉、陈金华、华建公司经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告何辉、陈金华向原告偿还借款本金222964.01元及暂计至2020年1月10日的利息278729.03元、还款违约金68370.80元，合计570063.84元，此后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率计算至全部债务清偿之日止；2.被告何辉、陈金华承担原告为实现本案债权支出的律师代理费2500元；3.被告华建公司对被告何辉所欠原告的上述全部债务承担连带偿还责任；4.被告何辉、陈金华、华建公司承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。 事实和理由：2013年3月20日，被告何辉向原告申请信用卡家装类专向分期付款业务，填写了《中国银行股份有限公司信用卡家装类专向分期付款申请表》。2013年3月21日，被告何辉详细填写了《长城环球通系列信用卡申请表》，声明充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，且愿意遵守领用合约的各项规则。2013年4月7日，被告何辉、陈金华与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定专向分期付款额度为990000元，分期期数为36期，手续费费率为9.75%，另就专向分期付款额度的使用、还款、争议解决等具体事项进行约定。同时，被告华建公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定由其为上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下持卡人的全部债务提供连带保证担保。原告按合同约定向被告何辉发放卡号为5248××××4057的信用卡一张，并发放专向分期付款额度990000元。被告何辉透支使用后，自2015年7月19日开始出现逾期还款，且一直未予还款，被告华建公司亦未承担连带保证责任。截止2020年1月10日，被告何辉该卡账户尚欠借款本金222964.01元、利息278729.03元、还款违约金68370.80元，合计570063.84元。此后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率计算至全部债务清偿之日止。另，被告何辉与陈金华于2002年1月14日登记结婚，双方系夫妻关系。本案借款关系发生在何辉、陈金华婚姻关系存续期间，并由其夫妻共同签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，属于夫妻共同债务，应由何辉、陈金华共同清偿。 原告向本院提交下列证据：1.《中国银行股份有限公司信用卡家装类专向分期付款申请表》；2.《长城环球通系列信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》；3.《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》；4.《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》；5.《银行流水》；6.逾期明细；7.结婚证；8.《委托代理合同》；9.福建增值税专用发票。 诸被告未作答辩，亦未向本院提交证据。 因诸被告均未到庭应诉，视为放弃举证、质证的诉讼权利。经审查，原告提交的证据均具有证据的客观性、关联性和合法性特征，可作为认定本案事实之依据。 根据本案现有证据，本院确认原告所述属实。 另查明：1.被告何辉在其《信用卡申请表》中手书“根本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《信用卡领用合约》利息和收费第1款约定“除本合约另有规定，乙方（信用卡申请人/持卡人）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的规则为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相应费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”；第2款约定“乙方使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”。对账单及还款第1款约定“对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，甲方应于每月指定的日期（账单日）向乙方发送对账单，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额、向乙方提供其他方式记录以及另有约定的除外。如乙方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。”；第5款约定“乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易的透支利息；如乙方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。”；第6款约定“乙方未能按时还款，在甲方通过短信，纸质账单或电子账单、电话等手段进行债务催收无效后，甲方有权采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡得使用并予以收回、委托第三方进行催收及依照法律程序追索等，且乙方在此授权甲方扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）或处置乙方抵/质押物，但甲方在采取扣划或处置措施前应及时通知乙方。甲方因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由乙方承担。”附则第4款约定“本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方友好协商；协商不成，可由任何一方提交乙方具体办理信用卡申领手续的甲方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决”。 2.2013年4月7日被告何辉（甲方、借款人）与原告（乙方）签署的《信用卡专向分期付款合同》（家装类）（编号：2013年DQJZ字006）约定：本合同项下“专向分期付款”额度为990000元，分期期数36期（一期为一个月）自甲方每次使用额度的实际交易日起算；“专向分期付款”额度用途为甲方支付其装修或改善座落地址为潭城镇西航海滨城E区5号按6单元房产的款项，未经乙方书面同意，甲方不得改变“专向分期付款”额度的用途；手续费费率为使用“专向分期付款”使用额度的9.75%，手续费计算公式：使用“专向分期付款”额度*“专向分期付款”手续费费率；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用；甲方保证在所提额账户的第一期的到账还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日存入手续费的款项，如果未存入手续费，将扣减甲方信用卡原有信用额度，如甲方信用卡原有可用信用额度不足以扣减手续费时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用，如因甲方本人原因未及时存入上述不足部分而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。被告何辉、陈金华在甲方处签字按手印。 3.被告华建公司（甲方、保证人）与原告（乙方）签署的《信用卡专向分期付款保证合同》（家装类）约定：为确保被告何辉与原告签署的《信用卡专向分期付款》合同而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下的持卡人（被告何辉）的全部债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证，担保最高本金金额不超过990000元，甲方担保的主债务范围包括但不限于被告何辉在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及被告何辉在主合同项下应承担的费用，无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。 4.2002年1月14日被告何辉、陈金华登记结婚。 5.经原告结算，截止至2015年3月31日（即24期）被告何辉暂欠原告本金、利息、违约金合计133794.03元，原告扣划被告华建公司银行存款133794.03元清偿债务。被告何辉自2015年4月19日（即25期）未按约定足额还款，仅于2015年9月28日偿还10000元，于2015年10月29日偿还97035.99元，审理中，原告自愿将上述两笔还款优先偿还本金，故被告何辉尚欠原告本金为222964.01元【990000元-（27500元*24）-10000元-97035.99元】，原告主张自2015年7月19日开始计算利息及违约金。 6.2020年1月6日，原告与福建亿阳律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师处理本案纠纷，并因此支付律师代理费2500元。 本院认为，本案讼争的《信用卡领用合约》、《分期付款合同》、《保证合同》，当事人主体适格，意思表示真实，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约履行了发放信用卡的义务，被告何辉消费后，于2015年4月19日（即25期）起未依约按时足额还款，已构成违约，故原告诉请被告何辉立即偿还信用卡消费本金222964.01元，并自愿自2015年7月19日起主张利息、违约金，本院予以支持。因在借款之初原告已按9.75%向被告收取过手续费，故现原告再要求按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定同时主张支付该逾期利息、违约金，已显著超过其实际损失，背离立法本意，本院依法对总计超过年利率24%的部分不予支持。原告要求被告何辉承担其因实现债权而支出的律师代理费，符合合同约定，本院予以支持。 被告陈金华、何辉系夫妻关系，涉案债务系于其夫妻存续期间因房屋装修而产生，被告陈金华亦在《分期付款合同》甲方（借款人）处签名并捺印，证明其对本案借款知情和有共同借款的意思表示,应当认定为家庭生活而支出的费用，故涉案借款应认定为夫妻共同债务,被告陈金华应对被告何辉的上述债务承担共同还款义务。 根据涉案《担保合同》的承诺内容，被告华建公司自愿为被告何辉申领使用的案涉信用卡项下的所有债务提供连带责任保证，保证担保范围明确，且未超过保证期，被告华建公司应对被告何辉的上述债务承担连带清偿责任。被告华建公司在承担担保责任后，有权向债务人即被告陈金华、何辉追偿。 诸被告经本院传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈金华、何辉应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司福州东区支行借款逾期本金222964.01元及利息、滞纳金[利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准（以不超过年利率24%为限）计算自2015年7月19日至款项还清之日止]； 二、被告陈金华、何辉应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司福州东区支行为实现债权支出的律师代理费2500元； 三、被告福建省华建融资担保有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；被告福建省华建融资担保有限公司承担保证责任后，有权向被告陈金华、何辉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9525元，由被告陈金华、何辉、福建省华建融资担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 林慧琴 二〇二〇年十一月二十四日 法官助理 廖汉鹏 书 记 员 郑倩雯 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。