文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0152民初1520号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：刘洪均，该支行行长。委托诉讼代理人：周世海，男，该支行员工。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该支行员工。被告：黄李，男，1994年10月12日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：重庆方寸房地产开发有限公司，住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处金潼大道69号附2-4，统一社会信用代码91500223567889613A。法定代表人：张金华。委托诉讼代理人：刘湾，女，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称：农业银行潼南支行）与被告黄李、重庆方寸房地产开发有限公司（以下简称：方寸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行潼南支行的委托诉讼代理人周世海到庭参加诉讼，被告黄李、方寸公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄李立即偿还借款本金246293.28元，并支付截至2020年2月13日的借款利息2701.59元，罚息1.26元，复利7.66元，共计249003.79元；2.判令被告黄李支付自2020年2月14日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金246293.28元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算,复利以利息、罚息之和2702.85元为基数，在贷款执行利率上上浮50%计算）；3.判令本案受理费及实现债权的全部费用由被告黄李负担；4.判令被告方寸公司对被告黄李上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年3月21日，被告黄李向农业银行潼南支行提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人一手住房贷款。2016年4月10日，原告与被告黄李签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称《个人购房担保借款合同》），约定被告黄李向原告借款28万元。在合同有效期内，若发生《个人购房担保借款合同》第11条的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，合同约定由被告方寸公司承担阶段性担保：自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日为止，为借款人的债务承担连带保证责任。此后，原被告双方办理了预购商品房抵押登记，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等放款人实现债权的所有费用。2016年4月12日，原告依约向被告发放了贷款28万元。后被告未按照合同约定履行还款义务，截至2020年2月13日，被告黄李拖欠原告借款本金246293.28元，利息2701.59元，罚息1.26元，复利7.66元，共计249003.79元。被告黄李未作答辩，亦未提交证据。被告方寸公司未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、借款凭证、欠息及还款明细、短信催收证明等。上述证据经开庭质证和本院审查，可以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：2016年3月21日，被告黄李向原告提交《个人信贷业务申请表》，向原告申请购房贷款280000元。之后，原告作为贷款人，与作为借款人和抵押人的黄李、作为保证人的方寸公司签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额280000元；借款用途购买住房，购买的房产位于重庆市潼南区x号；贷款期限240月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款方式；借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由被告方寸公司提供阶段性保证担保，即方寸公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续为止，为借款人的债务承担连带保证责任；由被告黄李提供抵押担保，抵押物位于重庆市潼南区x号，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记机构申请办理抵押登记；保证、抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（包括借款期内产生的应付未付利息、逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，其中借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款，有权提前行使担保权等内容。上述合同约定的抵押房屋现尚未办理抵押登记。2016年4月12日，原告向被告黄李发放借款280000元。借款凭证载明：借款日期为2016年4月12日，到期日期为2036年3月23日，还款周期为月，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%等。贷款发放后，被告黄李未按合同约定履行还款义务，原告通过短信向被告黄李宣布了贷款提前到期，并向法院提起诉讼，请求如诉称。诉讼中，原告向法院另举示被告黄李的贷款明细单一份，载明截至2020年8月14日，被告黄李尚欠原告借款本金239082.92元，利息878.11元未偿还。本院认为，原告提供的个人购房借款合同、借款凭证等证据能够证明原告与被告黄李之间存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告黄李履行了出借义务，被告黄李也应当按照合同约定履行还款责任。被告黄李未按合同约定按月足额归还借款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还借款本息。现原告已向被告黄李宣布借款提前到期，并起诉请求黄李支付尚欠的借款本金及利息、罚息等，不违反法律规定，本院予以支持。原告请求被告黄李立即偿还借款本金246293.28元及截至2020年2月13日的利息2701.59元、罚息1.26元、复利7.66元，共计249003.79元；并从2020年2月14日起至贷款本息结清之日止，以未偿还的本金246293.28元为基数按合同约定计算罚息；以利息、罚息之和2702.85元为基数按合同约定计算复利。关于被告尚欠借款本金及利息，本院根据原告举示的明细单，确认被告黄李截至2020年8月14日尚欠原告借款本金239082.92元，利息878.11元。关于借款罚息及复利，根据原、被告在《个人购房担保借款合同》中的约定，借款人未按约定期限偿还借款本金，就逾期部分，原告有权从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息，对逾期后应付未付利息（含逾期罚息）在借款期内按罚息按逾期借款利率计收复利，故原告请求不违反法律规定及双方合同约定，本院予以支持。因从2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），同期贷款利率已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所替代，原告请求的利息、复利及罚息，本院依法以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准进行计算。即被告黄李应当从2020年8月15日起，以所欠本金239082.92元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%向原告支付罚息，并以所欠利息878.11元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%向原告支付复利。被告方寸公司在《个人购房担保借款合同》中约定为该合同项下借款本金及利息、罚息、复利等提供连带保证责任，至被告黄李提供的房屋办妥房地产权证的抵押登记手续后为止，现该房屋尚未办理抵押登记手续，方寸公司提供的连带责任保证尚在保证期限之内，原告请求被告方寸公司对本案借款本息及诉讼费等承担连带清偿责任，不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄李于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金239082.92元及截至2020年8月14日的利息878.11元；二、被告黄李于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行支付从2020年8月15日起至本息清偿之日止的借款罚息和复利，其中罚息以借款本金239082.92元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%计算，复利以所欠利息878.11元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%计算；三、被告重庆方寸房地产开发有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5035.06元，由被告黄李、重庆方寸房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨 妍人民陪审员  周南昌人民陪审员  全兴明二〇二〇年十一月三十日法官 助理  蒲 馨书 记 员  邓 涛