广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初15007号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：余江龙，男，1982年8月18日出生，汉族，身份证住址广东省从化市，被告：何芬，女，1984年9月14日出生，汉族，身份证住址广东省从化市，上述两被告共同委托诉讼代理人：孙建宁，广东东方衡泰律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告余江龙、何芬金融借款合同纠纷一案。本院于2020年5月19日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人文建辉，被告余江龙、何芬均及两被告的共同委托诉讼代理人孙建宁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与两被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令两被告向原告立即偿还中银信用卡（信用卡号：62×××64）透支未还款总额80891.68元，其中含本金及手续费72517.48元、利息1860.55元、违约金6513.65元（金额截至2020年3月23日，自2020年3月24日起的利息、违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至清偿之日止）；3、判令两被告向原告支付律师费4854元；4、判令两被告承担本案受理费及保全费。事实和理由：原告与被告余江龙、何芬于2017年7月5日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定：本合同项下分期额度为人民币256000元，分期额度为36个月，自本合同生效之日起算，用途为支付购买雷克萨斯汽车的款项，手续费的费率为合同项下分期额度的0.12，手续费总金额为30720元，分期扣收手续费。合同签订后，原告依约将256000元划至被告指定账户，两被告未能按照合同约定履行按期还款义务，原告有权根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定要求两被告清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。故原告诉至法院，望判如其诉请。被告余江龙答辩称：第一次庭审答辩意见为，我方对原告起诉的本金、利息无异议，但对违约金、手续费不认同。当时4S店告知是不需要开设信用卡的，故我方认为不需要支付违约金、手续费，但是后来车贷批不下来，其后4S店推荐了涉案信用卡业务给我，我就填写了涉案信用卡申请表，我之前都有正常还款，故没有产生手续费及违约金。申请表、借款合同、借款借据均是我本人签署的。第二次庭审答辩意见为，第一，我方向原告借款256000元为借款本金，截至2020年4月29日，被告已归还了233591元，根据优先偿还本金原则，未偿还本金应为256000-233591=22409元，并非原告本案中主张的本金56200.48元，见《余江龙中国银行车贷信用卡还款信息表》。第二，我方对本案中涉及的手续费30720元的性质存在异议，我方向原告借款占用了原告资金，该笔费用名义上是手续费实则为我方的借款利息。但原告在本案中既主张了手续费、又主张了利息，属于双重向我方收取利息，属违规放贷行为，对原告双重收取利息的诉请应予以驳回。第三，被告至2020年4月均处隔离期间无法工作，无收入来源，导致我方对该笔借款无力偿还。我方对原告催收已作出无力偿还借款的解释，并提出只归还本金、减免手续费、利息和违约金的请求，原告均予以拒绝，我方请求法院支持我方减免手续费、利息和违约金，只归还剩余本金22409元。另原告主张的律师费4854元没有依据。何芬答辩称：答辩意见均与被告余江龙一致。经审理查明：2017年4月18日，被告余江龙、何芬在《中银信用卡专向分期申请表》上签名。同日，被告余江龙填写《中国银行信用卡个人申请表》，表示已阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合约各项规则。申请表背后所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》“利息和收费”条款：17、除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易从乙方（原告）非现金透支工作交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额—您已还款金额）×5%）；18、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；26、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还等。2017年7月5日，原告（贷款人）与被告余江龙、何芬（借款人）签订编号为2017年JBYQF字0700号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，对账单日、专向分期额度等名词进行了定义，并约定本合同项下中银信用卡品种为爱驾信用卡，卡号62×××64；本合同项下分期额度为256000元，本合同项下分期额度有效期为36月，自协议生效日起算，分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的12%，手续费金额为30720元，扣收方式为分期扣收；借款人根据其与汽车经销商或其他中介机构的约定，借款人应向中介机构支付中介费用，同时，贷款人方与中介机构另签署了《合作推广中国银行信用卡购车分期业务框架协议》，中介机构委托贷款人方代为收取中介费用的，借款人亦在此自愿授权本合同项下贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用扣划予中介机构，中介费用金额为7680元，借款人若对于中介费用款项持有异议，应及时向中介机构查询处理；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户:账户名称广州鸿粤雷克萨斯汽车销售服务有限公司，开户行中国银行广州白云支行，账号70×××04；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金；下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一信用卡专向分期付款借款合同通用条款、附件二抵押物清单、附件三中银信用卡领用合约。该合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：⑵未按期归还贷款本金及手续费；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：⑵宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；⑸终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；等等。上述合同签订后，原告向被告余江龙、何芬指定的账户汇入款项256000元。原告主张被告余江龙、何芬于2019年11月23日（即第27期）起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2020年9月23日，被告余江龙、何芬尚欠贷款本金56200.48元、手续费8317元及相应的利息未予清偿。对此，原告提交了交易流水、欠款明细表作为证据。两被告对此不予确认，认为其在2020年4月29日前不存在逾期，且其于2017年7月26日至2020年4月29日期间共计还款233591元，上述款项应全部扣减本金。原告对上述还款金额予以确认，但认为被告的还款情况已反映在银行交易流水中。庭审中，原告表示涉案借款合同于2020年7月5日期满，故撤回要求解除涉案合同的诉讼请求；并表示起诉后两被告归还了8000元，该款全部用于冲减本金，故截止2020年6月23日欠款本金为56200.48元。原告明确第三项诉讼请求中的律师费并未实际发生。原告明确涉案领用合约以《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》为准，认为合同规定了原告有权收取违约金，虽未约定违约金标准，但领用合约约定滞纳金标准，故原告以滞纳金计算标准最低还款额未还部分的5%主张计收违约金。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中银信用卡专向分期申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、中国银行借款借据、交易流水、欠款明细表、证明、户口簿及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告余江龙、何芬签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。两被告抗辩原告重复计收了利息及手续费，其还款的233591元均应扣减借款本金。对此，两被告作为完全民事行为能力人在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》签名，视为其同意接受上述合同及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约束。现上述合同及附件已明确约定利息及手续费计收标准，且根据原告提供的交易流水、欠款明细表显示，两被告在还款过程中也已实际支付过手续费及利息,故两被告上述辩称有悖客观事实,本院对此不予采信。上述合同签订后，原告已经依约向被告余江龙、何芬发放了贷款256000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，被告余江龙、何芬未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。被告余江龙、何芬未依约清偿贷款本息，已经构成违约，原告要求被告余江龙、何芬结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。涉案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字0700号）已于2020年7月5日到期。合同期满后，被告余江龙、何芬应当向原告清偿尚欠全部贷款本金56200.48元、手续费8317元及相应利息。但合同期满之前的利息、手续费应按合同约定计付；合同期满之后的利息则以56200.48元为本金，按合同约定计算至上述款项清偿之日止（利息不再计收复利）。因原告主张的律师费并未实际发生，故对该项诉请本院不予支持，予以驳回。关于原告主张的还款违约金的请求。虽然《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定逾期还款违约金，可该合同中未约定违约金的计收标准，且双方并未在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定被告应支付的款项包含违约金，亦未在违约金的支付上达成一致意见，故原告要求被告支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告余江龙、何芬向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金56200.48元、手续费8317元、利息[截至2020年7月5日的利息按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算；自2020年7月6日起，利息以56200.48元为本金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算至上述款项清偿之日止（利息不再计收复利）]；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1944元、财产保全费877.46元，由两被告余江龙、何芬负担受理费1462元、财产保全费660.22元。由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费482元、财产保全费217.24元。上述费用已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由余江龙、何芬在履行本判决时将其应承担部分直接向中国银行股份有限公司广州白云支行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年十一月十八日书记员 黄嘉薇黄靖雯