安徽省铜陵市铜官区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0705民初3946号 原告：张慧丽，女，1989年10月13日出生，汉族，住安徽省铜陵市枞阳县。 委托诉讼代理人：方可,安徽枞杨律师事务所律师。 被告：太平财产保险有限公司合肥中心支公司，住所地合肥市政务区东流路999号新际商务中心D幢42层4201、4202室，统一社会信用代码913401006758533519。 法定代表人：王怀岭,该公司总经理。 委托诉讼代理人：章文兵，安徽世邦律师事务所律师。 原告张慧丽诉被告太平财产保险有限公司合肥中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理。依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人方可及被告委托诉讼代理人章文兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求：1、判令被告支付保险赔偿款218338元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年10月11日原告将自有家用轿车（发动机号ＣＶＫ060709，车辆识别号ＷＡＵＧＦＥＦ51ＪＡ095139，后登记车牌号皖Ｇ×××××，登记机关铜陵市公安局交管大队），向被告公司投保机动车商业保险，其中第三者责任险保额100万元，机动车损失保险保额30.16万元，不计免赔。被告一次性签发了两年度的保单，其中第二年保险期间为2019年10月12日零时起至2020年10月11日24时止。2019年11月19日23日55分许，原告驾驶皖Ｇ×××××号小型轿车沿枞阳县城旗山路南向北行驶至“同心大酒店”路段时不慎驶出路外，碰撞消防栓、树木、路灯等，车辆仰翻，原告受伤被卡在变形的车厢内，后被消防人员救出并送医。投保车严重毁损，该车购买裸价32.9万元。事发后，原告多次向被告申请理赔，被告以种种借口为由拒不赔偿。原告认为，投保车在保险责任期限内发生交通事故，致车辆毁损，被告应在保险限额（保额）内据实赔付。为维护原告的合法权益，现依照民事诉讼法119条规定，特具状，请依法处理。 被告辩称：一、原告张慧丽不具有案涉保险金请求权，请求贵院依法裁定驳回原告的起诉。 案涉保险约定本保险单约定第一受益人为一汽汽车金融有限公司，故案涉保险单保险请求权为一汽汽车金融有限公司，原告将保险金请求权让与给一汽汽车金融有限公司，属于为第三人创设权利，该行为不违反法律禁止性规定，合法有效。原告将保险金请求权让与一汽汽车金融有限公司后，其不再享有该保险金请求权，故其非本案适格原告，贵院应依法裁定驳回原告的起诉。 二、即便原告张慧丽主体资格适格的，鉴于其驾车离开事故现场，依据案涉保险条款之约定，被告无须在机动车损失险限额范围内承担保险理赔责任。 涉案交通事故认定书认定原告张慧丽在医院门诊检查过程中离开，次日下午来公安机关投案；且枞阳县公安局交警大队行政处罚决定书之“现查明被处罚人张慧丽于2019年1月19日23时55分，在旗山公园路口与宏实中学路口100米实施驾驶机动车造成交通事故后逃逸”处罚，可以确定原告张慧丽事故发生后驾车离开事故现场。 根据《道路交通安全法》第70条“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。”之规定。该法律规定对于发生交通事故后，驾驶员应当履行的法定义务做出了明确规定，即停车保护现场，抢救受伤人员，报告执勤交警或者公安交通管理部门均是驾驶员的法定义务，非因受伤而不得为之的情形外，均应由驾驶员履行，其他人员可以予以协助，但不能取而代之。根据交警所查明的事实，本案原告张慧丽在事故发生后，在未依法采取措施的情形下，驾车离开现场，其行为显然违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第70条的禁止性规定。 另从常理上来看，驾乘人员在发生交通事故后离开现场，并在事故发生一段时间后才到公安机关说明情况，在此期间内会发生多种多样的后果：1.诸如相关涉嫌醉（酒）、毒驾，过一定的时间，其违法犯罪的证据即会消失；2.可能会对受害者产生更大的伤害，如果受害者无自救能力，其可能随着时间的推移而导致更大的伤害甚至死亡，或者其会面临来自其他车辆的二次碾压；3.“顶包”；4.“伺机而动”即驾驶人员视情况而决定下一步的举动，如情况严重或涉嫌交通肇事罪即“跑路”，如情况轻微则主动接受处理。驾驶人员发生交通事故后，逃离现场所产的社会危害是难以预估的；守在现场、等候处理无论是对事故责任的认定还是对伤者的救治都是必要的。 鉴于原告张慧丽驾车离开事故现场，依据案涉保险条款第8条“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：……(2)驾驶人有下列情形之一者：1.事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；……”之约定，被告在机动车损失险限额范围内无须承担保险理赔责任。 三、原告张慧丽具有驾驶资格，应当知晓道路交通事故的处理流程，其于事故发生后离开事故现场既违反法律、行政法规规定，且又不具有合理性和必要性的情形下，其未依法采取措施离开事故现场，属于严重违约行为和违法行为。被告有权基于法律规定及保险条款之约定，对此事故损失不承担保险理赔责任。 原告张慧丽于事故发生后离开事故现场既违反法律、行政法规规定，也致使驾驶人的客观驾驶情况无法复原，保险事故的性质、原因难以确定，即无法排除驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险车辆的情形。 实际上，通过调阅案涉交通事故卷宗材料可见，张慧丽系因酒后驾驶，在枞阳县人民医院急诊科主任方宏才的询问笔录中，明确记载“伤者是个女的，自称张慧丽，30岁，我们从外表上看不出有什么，伤者表现得十分兴奋，处于饮酒状态，一身酒气，我开了单子让她去做检查，伤者非常不配合，不愿意治疗，前前后后拖了个把小时，之后几个小伙子赶了过来，把这个女的接走了，没过几分钟之后你们警察赶了过来。” 在枞阳县消防中队副中队长陈凯的询问笔录中，也明确记载了“轿车里只有一个人，在驾驶室内，女性，30岁左右，救出时嘴巴里一股酒气，精神很兴奋，手舞足蹈的，不让我们施救，还不上救护车，最后是我们硬把她抬上的救护车。” 以上，足以证实案涉事故发生时，原告张慧丽存在明显的酒驾行为，甚至可以认定原告张慧丽已达醉酒标准。 与此同时，为了湮灭证据，张慧丽故意前往安庆医院治疗，并在安庆宾馆留宿并在次日下午向公安机关投案。虽张慧丽本人及其朋友陈述其前往安庆医院治疗，但也只是拍了片子（仅为其口述，未见病历材料）。即便如其所述是真实的，原告张慧丽伤情也是很轻微的，其在伤情确定下不前往公安机关接受调查处理，却在于次日向公安机关投案，明显不具有合理性和必要性，显然是湮灭酒后驾驶之事实。 根据《道路交通事故处理程序规定》第8条对当事人应当保护现场并立即报警的情况也进行了列举：造成人员死亡、受伤的；发生财产损失事故，当事人对事实或者成因有争议的，以及虽然对事实或者成因无争议，但协商损害赔偿未达成协议的；机动车无号牌、无检验合格标志、无保险标志的；碰撞建筑物、公共设施或者其他设施的；驾驶人无有效机动车驾驶证的；驾驶人有饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品嫌疑的；当事人不能自行移动车辆的等。 即便原告张慧丽受轻微伤，事故发生后造成本车车损及多车受损的重大事故，属于需要“保护现场并立即报警”。而所谓“立即”应该是一个较短的时间段，不可能是十几个小时之后。即使轻微受伤也不能离开现场而“不合理离开”也就是保险合同里说的“离开现场”，其结果是造成出警人员对驾驶员驾驶状态和资质无从查证。 依法驾驶系每个车辆驾驶员应尽法定义务，《道路交通安全法》对车辆驾驶人须具备符合法律规定的驾驶资格同时不得在违反法律规定状态下驾驶车辆亦有明确规定。同时，保险合同对申请赔付时保险人应提供驾驶人驾驶证、能确认保险事故性质的有关证明与资料亦有明确规定，且依《保险法》第21条规定，及时通知保险人亦系被保险人在保险事故发生后的法定义务。更何况，案涉保险单特别约定亦载明了保险事故发生后保留第一现场并致电24小时服务电话。 发生交通事故时，被保险人对事故原因及责任查明是其应承担合同约定的证明责任。本案所涉事故是离开现场后于次日投案，致使事故发生时驾驶人驾驶状态是否合法亦无法确定。原告张慧丽在有能力、有条件通知保险人而未通知情形下导致事故原因、责任无法查明，应承担不利后果。答辩人有权基于法律规定及保险条款约定，对于此事故不予承担保险理赔责任。 且根据案涉保险条款第13条约定：保险机动车发生保险事故后，被保险人或其驾驶人应当采取合理保护、施救措施，在48小时内通知保险人，并协助保险人进行查勘。由于投保人、被保险人或其驾驶人故意或者因重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。由于投保人、被保险人或其驾驶人故意或重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。驾驶员驶离现场的行为，规避了驾驶员可能有的酒驾等其他违法情形，使该事故原因无法查明。根据保险条款，被告不应该对其离开现场的造成的损失承担责任。 四、本次事故存在原告张慧丽故意离开事故现场之情形，被告保险合同免责条款依法产生效力。 依据案涉保险条款第8条规定：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；”根据相关法律、行政法规的规定，对发生交通事故不得离开事故现场作了禁止性规定，而根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十条"保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。"的规定，只要保险人对禁止性规定情形作出提示后，该免责条款即产生效力。本案中，保险人已将发生保险事故后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下遗弃保险车辆逃离事故现场这一禁止性情形作为免责事由，且作出足以引起投保人注意的提示，该免责条款对原告张慧丽产生效力。 另从司法功能来看，应引领诚信，用法律规范公民的行为，弘扬社会主义核心价值观。本案中，原告张慧丽酒后驾驶发生交通事故，违反法律规定，为了湮灭酒后驾驶之事实，故意离开事故现场，导致事故时驾驶人状态无法查明，涉张慧丽应对其违法行为承担不利后果；保障保险人依约行使免责抗辩权，不仅有利于引领当事人诚信守约，也有利于鼓励驾驶人在发生事故后履行法定义务，更有利于树立违法自负的理念。 另外，保险单是保险人为重复使用而预先拟定的，保险险种的保险条款和保险费率，均应报保险监督管理机构批准或备案，此事实已为法律规定或众所周知。其次，按交易习惯，无论通过直销还是网络、电话等方式订立保险合同，保险人均会将保险合同组成部分的保险单正本，交由被保险人持有，己方留存保险单副本。原告张慧丽已收到保险单正本和对应的保单背面印刷的保险条款，相关免责条款已经加黑加粗印刷，且涉案保险单正本重要提示处，已清晰提示载明："1、本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成；2、保险单背附保险条款内容与投保单相同，请再次阅读保险单所承保险别对应的保险条款，特别是黑体字标注部分的免除保险人责任的条款；3、收到本保险单、承保险别对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请在48小时书面通知保险人并办理变更或补充手续，48小时未通知的，视为投保人无异议……"，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条的规定，被告已依法履行了提示和说明义务。鉴于原告张慧丽驾车离开事故现场的行为，系违反《道路交通安全法》第70条之禁止性规定，根据《保险法司法解释二》之规定，被告对法定禁止性行为依法予以免责。综上，本次事故存在驾驶员张慧丽故意离开事故现场之违约情形，无法排除其事故发生前是否存在驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车造成被保险机动车损失的等违法情形，原告张慧丽应当应对其违法行为承担相应的法律后果，被告依法对其造成的车辆损失不应承担保险责任。 经审理查明： 一、2018年10月11日原告向太平洋保险有限公司投保《机动车商业保险单》，投保的车辆为原告自有家用轿车（发动机号ＣＶＫ060709，车辆识别号ＷＡＵＧＦＥＦ51ＪＡ095139，后登记车牌号皖Ｇ×××××），其中第三者责任险保额100万元，机动车损失保险保额30.16万元，不计免赔。原告投保两年，第二年保险期间为2019年10月12日零时至2020年10月11日24时，原告支付保险费9370.92元 二、枞阳县公安局交通管理大队第340722120190000136号《道路交通事故认定书》。认定书上记载：2019年11月19日23时55分，张慧丽驾驶皖Ｇ×××××号小型轿车沿枞阳县城旗山路南向北行驶至“同心大酒店”路段时驶出右侧路外，碰撞消防栓、树木、路灯杆以及停放的另外七辆汽车后仰翻。造成张慧丽受伤，消防栓、树木、路灯杆以及汽车、路边门面财物损坏的交通事故。事发后，张慧丽被消防队员救出由救护车送往枞阳县人民医院，张慧丽在医院门诊检查过程中离开，次日下午来公安机关投案。当事人张慧丽违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款和第七十条第一款之规定，负本起事故全部责任。 三、2019年12月11日枞阳县公安局交警大队铜公交决字（2019）第3407222800069083号《公安交通管理行政处罚决定书》，处罚决定书认定张慧丽驾驶机动车造成交通事故后逃逸，决定罚款1000元。 四、枞阳县消防大队消防队员证实在救助原告时，原告嘴巴里一股酒气，精神很兴奋，手舞足蹈，不让救助。 五、枞阳县人民医院医生证实在原告到医院时，原告处于饮酒状态，一身酒气，不配合检查和治疗，之后原告离开枞阳县人民医院。次日下午来公安机关投案。 六、2020年11月9日安徽华胜价格评估鉴定有限公司出具《皖Ｇ×××××小型轿车损失价值评估报告书》，确认事故造成损失价值为人民币218338元。评估费为8000元。 本院认为：原告在被告处投保机动车商业保险系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，《机动车商业保险单》合法有效。因原告在发生道路交通事故离开事故现场，违反《道路交通安全法》第七十条，属肇事逃逸；同时违反了《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第八条第二款第一项规定，被告对原告造成的车辆损失不承担保险责任，故原告要求被告支付保险赔偿金218338元和评估费8000元的请求，无事实和法律依据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十一条的规定，判决如下： 驳回原告张慧丽的诉讼请求。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由原告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员  杨富生 二〇二〇年十一月三十日 书记员  费荣芳 附：本判决所适用法律条文 《中华人民共和国保险法》 第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。