广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初13114号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所广东省深圳市福田区。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：张立明，广东互金服律师事务所律师。被告：陈国山，男。上列原告诉被告保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月22日受理后，依法由审判员王亚飞、人民陪审员邱卫华、贾建增组成合议庭适用普通程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张立明、被告陈国山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿款36821.24元（本判决书币种均为人民币，其中本金24879.61元，利息791.61元，罚息0元）；2、被告向原告支付逾期保费0元；3、被告向原告支付违约金18091.5元（违约金按照年利率24%的标准计算，基数为第1项及第2项诉讼请求之和，从理赔之日起暂时计算至2019年7月10日，持续计算至被告实际清偿之日止）；4、被告承担本案诉讼费用。以上第1至3项合计54912.7元。事实与理由：2015年1月13日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司深圳分行（以下简称光大银行）签署编号为12XXX001《个人保险保证借款合同》。该合同约定被告向光大银行贷款12万元，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。就上述贷款，被告向原告投保了个人贷款保证保险，根据《平安个人贷款保证保险投保单》的约定：该保单被保险人为光大银行；每月保费率为1.50%；每月保费为1800元；当投保人（被告）拖欠任何一期贷款达到约定天数，保险人（原告）依据保险合同约定向被保险人（光大银行）进行理赔。2015年1月13日，光大银行如约向被告发放了12万元的贷款，履行了合同义务，而随后被告却拒绝履行还款义务。致使原告于2017年7月3日代被告向光大银行偿还了剩余36821.24元的贷款，履行了保险合同的理赔责任。此外，依据保单特别约定第3条“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费”。保单特别约定第5条“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包天数/30”。被告从开始逾期至原告理赔之日止，被告尚拖欠原告未付保费为0元。原告就被告欠款情况多次催促其还款，但被告不予理睬，原告不得已诉至法院，请求维护合法权益。被告辩称，1、被告已还款16万余元；2、被告已正常还款26期，后期因无法还款经常接到催款电话，2017年12月接到催款电话后谈结清需3万余元，被告已于2018年1月3日支付了17150元；3、原告诉求金额过高，希望以合理金额处理。经审理查明，2015年1月23日，被告（借款人）与光大银行（贷款人）签订编号为38XXX36号《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行申请贷款12万元，贷款期限36个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；本合同项下首期执行贷款年利率为8.4%；贷款用途为日常生活消费；按月等额还本付息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。合同所附还款计划表载明，贷款年利率为8.4%，贷款金额12万元，每月保费比例1.50%，每月还款金额为5582.55元（含本金、利息、保费），贷款总月数36个月，合计还款总金额为200971.68元（含本金12万元万元、利息16171.68元、保费64800元）。被告在该还款计划表上签名、捺印。被告对上述《个人贷款合同（无担保条款）》真实性无异议，签名系由其本人签署。原告提交《平安个人贷款保证保险保险单》（保单号10XXX95）载明，被保险人为平安银行，投保人为陈国山，平安个人贷款保证保险金额为142680元；每月保费率1.5%，每月保费金额为1800元，缴费日期为银行扣款之日，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定第2条载明，投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。第3条载明，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第4条载明，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第5条载明，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。“投保人声明”载明“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议”。落款处有被告签名、捺印，落款日期为2015年1月13日。被告对上述保险单上签名的真实性予以确认，但不清楚保险单的内容即签名。原告提交平安银行出具的放款凭证系统截图载明，光大银行于2015年1月13日向被告发放贷款12万元。被告对该放款凭证系统截图的真实性予以认可。原告提交光大银行出具的《代偿债务确认书》载明，光大银行已于2017年7月3日收到原告支付的涉案保单项下代偿款36821.24元。被告确认原告已代偿，但不清楚代偿数额是否清楚。原告提交《还款明细表》载明，贷款号为12XXX001，被告已付清截至2017年3月13日应支付的本金、利息及保费，未支付应于2017年4月13日偿还的本金、利息且仅于该日支付保费0.02元，后于2017年4月25日支付保费100元，截至2017年7月3日产生逾期本金36029.63元、逾期利息791.61元、逾期保费6600元，原告于同日理赔逾期本金36029.63元、逾期利息791.61元（合计36821.24元）；被告于2018年1月3日偿还17150元，其中6499.98元计为保费，剩余10650.02元计为贷款本金。被告提交了银行流水及手机汇款截图，显示被告于2018年1月3日向原告转账支付了17150元，且被告还款情况与原告提交的上述《还款明细表》载明的被告还款情况一致。原告对被告银行流水及手机汇款截图的真实性认可。另查，原告以保证保险合同纠纷为案由提起本案诉讼。2020年2月20日，原告申请将本案的案由变更为代位追偿权纠纷。以上事实有原告、被告提交的证据及庭审笔录予以证实。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。依照《保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案被告未按照其与被保险人即案外人平安银行之间签订《个人贷款合同（无担保条款）》的约定履行还款义务，原告遂履行其保险合同义务，向被保险人，即平安银行支付了保险金，原告就此依法取得代位求偿权，被告应向原告清偿代为理赔款项。根据涉案保单特别约定第4条的约定，投保人逾期偿还的款项应先偿还保费。原告于2017年7月3日代偿36821.24元后，被告于2018年1月3日偿还17150元，扣除尚欠保费6499.98元（被告未足额支付保费日2017年3月14日至被告理赔日2017年7月3日共111天/30天×1800元/月-后续已付保费100.02元）后，剩余10650.02元为偿还的本金。故，被告应向原告支付代偿款26171.22元（36821.24元-10650.02元）。原告请求超出本院认定部分，不予支持。关于原告请求被告自理赔之日起以代偿款为基数按年利率24%标准向原告支付违约金。因原告未举证证明其损失，且被告逾期还款给原告造成的损失主要体现在利息方面，结合本案实际情况，本院酌定被告以代偿款36821.24元为基数，自2017年3月14日起至2018年1月3日按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；以26171.22元为基数，自2018年1月4日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；以26171.22元为基数，自2019年8月20日起至实际履行之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清款之日止。原告请求超出本院认定部分，予以驳回。关于被告辩称系在不知情情形下签署涉案保险合同。经查，涉案保单“投保人声明”载明“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议”，被告对在该保单投保人处签名的事实予以认可。且涉案《个人小额消费贷款合同》所附还款计划表载明每月还款金额中包含还款本金、利息以及保费，被告亦在该还款计划表上签名、捺印。被告作为完全民事行为能力人，应清楚知悉签名的法律后果。故被告该项辩称与查明的事实不符，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈国山应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款26171.22元及违约金（违约金以36821.24元为基数，自2017年3月14日起至2018年1月3日按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；以26171.22元为基数，自2018年1月4日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；以26171.22元为基数，自2019年8月20日起至实际履行之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清款之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1173元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告负担833元，原告负担340元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，并应在收到交费通知次日起七日内向中院受理预交上诉案件费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。（本页无正文）审 判 长  王亚飞人民陪审员  贾建增人民陪审员  邱卫华二〇二〇年十一月十七日书 记 员  刘 婧