广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11605号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地：广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆**(招商城市主场**)****,**（招商城市主场**）201-211、216-217房，统一社会信用代码91440101MA5AP9NP7U。负责人：黄云峰。委托诉讼代理人：屈楚君，广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭展鸿，广东百健律师事务所实习人员。被告:朱志文，男，1994年4月29日出生，汉族，住广州市从化区。被告:朱镜垣，男，1968年7月23日出生，汉族，住广州市从化区。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行与被告朱志文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行的委托诉讼代理人屈楚君到庭参加诉讼，被告朱志文、朱镜垣经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告朱志文立即向原告清偿借款本金人民币（币种下同）1811649.84元以及支付利息、罚息、复利40445.95元[利息、罚息、复利、按《个人购房担保借款合同》约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止，暂计算至2020年5月13日，本金、利息、罚息、复利合共人民币1852095.79元]；2.被告朱镜垣对上述第一项诉讼请求的债务承担连带责任；3.原告对位于广州市番禺区市桥街环城中路63号13楼F的抵押物业的处理价款享有优先受偿权；4.两被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告费、速递费等）。事实和理由：2019年7月4日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，被告朱志文因购买住房需要向原告借款182万元整，被告朱镜垣作为该借款的保证人。原告于2019年8月8日依约定向被告指定收款人发放了182万元整贷款。根据合同第1.7条、第二十五条以及《借款凭证》约定借款期限360个月，该笔借款的借款期限自2019年8月8日至2049年8月7日。借款利率：根据合同第二十六条“借款利率按以下第（1）种方式执行：（1）采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之捌（大写）后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。”“1.4.1（3）自中国人民银行人民币贷款基准利率（1年期LPR)调整后的次年1月1日起调整”。还款方式：根据合同第二十九条约定以及《借款凭证》约定，利息按月计付，还款方式为等额本息还款。借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的8日。关于逾期罚息的约定：根据合同第11.1条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款的本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。关于复利的约定：根据合同11.3条约定，对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。关于借款提前收回已发放借款的约定：根据合同第11.4条约定，“发生下列情形之一的，贷款人有权……提前收回已发放借款、有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”。被告自2020年1月开始逾期还款，且涉案抵押房屋在未经原告同意下再次抵押他人，现以被法院查封，且自被告逾期还款起，原告曾多次通过短信、电话等方式与被告取得联系，但均催收无果，因此原告有权要求提前收回已发放的全部借款，提前行使担保权。被告朱镜垣作为保证人，应按照合同约定承担连带还款责任。综上，原告为维护其合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告朱志文、朱镜垣没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行提交了《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》《个人二手住房贷款资金划转授权委托书》、借款凭证、《同意房产抵押承诺书》《不动产登记证明》、欠供明细表等证据原件，被告朱志文、朱镜垣无到庭应诉，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年7月4日，被告朱志文作为借款人、抵押人与原告作为贷款人、抵押权人签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定如下：原告向朱志文借款182万元整，用途为购买位于广州市番禺区市桥街环城中路63号13楼F房，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之捌，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下借款采用保证、抵押担保，保证人的保证方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证期限为借款到期日起两年。抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押人实现债权和抵押权的一切费用；债务履行期届满，借款人未按约定足额清偿债务，或贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；抵押物为位于广州市番禺区市桥街环城中路63号13楼F的房产，购房总价2620000元，房产评估价值为2606701元，房地产权属证书编号为粤（2019）广州市不动产权第07210936号；自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。《个人购房担保借款合同》还约定了其他内容。被告朱镜垣作为保证人在《个人购房担保借款合同》中签名确认。2019年8月2日，广州市国土资源和规划委员会对涉讼房屋进行了抵押登记[粤（2019）广州市不动产证明第07210936号]，登记抵押权权利人为原告，义务人为被告，抵押方式为一般抵押，抵押权利范围为全部，债权数额为人民币1820000元。2019年8月8日，原告按照约定向被告朱志文发放了贷款人民币1820000元。借款凭证载明放款金额为1820000元，借款种类为二手房贷款，还款方式为等额本息还款，执行利率为5.292%，逾期利率为7.938%，借款日期为2019年8月8日，到期日期为2049年8月7日，还款日为8日。上述贷款发放后，被告朱志文自2020年1月起未按合同约定按时还款给原告，原告提交的欠供明细表显示截至2019年5月13日，被告朱志文尚欠原告借款本金1811649.84元、利息39853.73元、罚息124元、复利168.22元。审理中，原告主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，朱志文、朱镜垣无法联系，没有重新选择利率计算方式，2020年8月26日银行在官网发布公告，自2021年1月1日起按照LPR浮动计息，此前一直按照2019年执行的合同利率继续计算。诉讼中，本院根据原告的申请，依法作出了（2020）粤0113民初11605号《民事裁定书》，于2020年7月20日对涉讼抵押房屋进行了轮候查封。原告为此支付财产保全费5000元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，朱志文应依约承担清偿借款本息的义务。朱志文逾期未还本息，构成违约，原告有权依约要求朱志文提前还清全部剩余借款本息，故朱志文应当向原告清偿借款本金1811649.84元以及利息、罚息和复利（截至2020年5月13日，利息为39853.73元、罚息为124元、复利为468.22元。关于2020年5月13日之后利息、罚息的计算方法。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，中国人民银行公布的同期同档次贷款利率取消，根据中国人民银行发布的[2019]第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可以为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可以转换为固定利率，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。现中国人民银行公布的协商期已届满，且无证据证明原告与朱志文已作出协商，根据借款合同中双方约定合同利率随市场利率浮动的意思表示，本院酌定本案借款合同利率定价方式转换为LPR为定价基准加点。根据上述公告，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR差值，该合同最近的执行利率水平（2019年的执行利率）为5.292%，2019年12月20日发布的5年期以上LPR利率为4.80%，加点数值为0.492%（5.292%-4.80%），此后，自第一个重新定价日起在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。因此，2020年的执行利率与2019年的执行利率一致，对原告继续沿用2019年的执行利率作为2020年的执行利率继续计息，本院予以确认。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而借款合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此借款合同中约定的“应付未付利息”不包括逾期罚息，即罚息不计复利。故自2020年5月14日起，利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至清偿之日止（自2021年1月1日起《个人购房担保借款合同》约定的贷款利率于每年1月1日调整为按上一日历年度内最后一次全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加点0.492%计算），罚息不再计收复利。关于被告朱镜垣是否应对朱志文的上述债务承担共同清偿责任的问题。被告朱镜垣作为连带保证人在《个人购房担保借款合同》中签名确认，应对朱志文的上述债务承担连带清偿责任，故原告该项诉讼请求有理据，本院予以支持。关于优先受偿权问题，被告朱志文未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告名下位于广州市番禺区市桥街环城中路63号13楼F的房产所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱志文于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行清偿借款本金1811649.84元和利息、罚息、复利[暂计至2020年5月13日利息为39853.73元、罚息为124元、复利为468.22元；自2020年5月14日起，利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至清偿之日止（自2021年1月1日起《个人购房担保借款合同》约定的贷款利率于每年1月1日调整为按上一日历年度内最后一次全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加点0.492%计算），罚息不再计收复利]；二、如被告朱志文不能清偿本判决第一项判项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行有权对依法处理被告朱志文名下位于广州市番禺区市桥街环城中路63号13楼F房屋的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；三、被告朱镜垣对被告朱志文的上述判决第一项确定的债务承担连带清偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10734元和保全费5000元，均由被告朱志文、朱镜垣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按诉讼费用缴纳办法向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自行撤回上诉处理。审判员  麦绮云二〇二〇年十一月二十五日书记员  李紫鑫