湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0112民初874号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司，住所地武汉市东西湖区东建金鼎湾，统一社会信用代码914200005715465259。负责人：陈江波，总经理。委托诉讼代理人：张逸凯，湖北今天律师事务所律师。被告：王宏光，男，1969年11月1日出生，汉族，户籍住所地武汉市汉阳区。被告：谢小梅，女，1972年3月7日出生，汉族，户籍住所地武汉市汉阳区。被告：冯颖，女，1974年5月8日出生，汉族，户籍住所地武汉市江岸区。被告：湖北盛龙工贸实业有限公司，住所地武汉市武昌区中南路街民主路北789号南国悦公馆801室。法定代表人：谢小梅。原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司（以下简称富登小贷东西湖分公司）与被告王宏光、谢小梅、冯颖、湖北盛龙工贸实业有限公司（以下简称盛龙工贸公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月22日受理后，依法由审判员刘亮独任审理，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告富登小贷东西湖分公司的委托诉讼代理人张逸凯到庭参加了诉讼；因被告王宏光、谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司无法直接送达，本院在2020年8月30日的《人民法院报》上向四被告公告送达民事起诉状副本、开庭传票等，至公告期满，四被告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷东西湖分公司向本院提出诉讼请求：1、被告王宏光向原告偿还贷款本金89,657.64元、利息60,518.91元、罚息119,603.29元、账户服务费4,500元，合计274,279.84元（利息、罚息暂计算至2018年8月15日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2、被告谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由四被告共同承担。事实与理由：2014年1月20日，原告与被告王宏光、谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司签订编号为富登鄂资服（2014）字第XXXX号《贷款合同》，原告向被告王宏光提供贷款人民币500,000元，贷款用途为经营性流动资金，贷款期限为12个月（2014年1月20日至2015年1月19日），原告每月固定收取账户服务费人民币2,250元，被告以分期还款方式每月还付本付息及费用，每期应还款总额为人民币48,090元，原告从双方指定账户按月扣缴被告王宏光当期应还本息及费用。《贷款合同》还约定，被告谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司为被告王宏光在《贷款合同》项下的债务提供连带责任保证。原告无法正常、及时从被告王宏光账户扣款或扣款不足额的，视为被告王宏光违约，原告有权解除合同，宣布贷款全部到期或即刻到期，并要求被告王宏光及各保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用等。并且，被告王宏光逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.1%向原告支付逾期罚息。上述合同签订后，原告已依约向被告王宏光足额发放贷款，但被告王宏光自2014年12月20日后出现逾期，未依约定向原告偿还贷款本息及相关费用。截至89,657.64元、利息60,518.91元、罚息119,603.29元、账户服务费4,500元，合计274,279.84元。被告王宏光、谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告富登小贷东西湖分公司围绕诉讼请求依法提交了《贷款合同》、《提款确认书》、《利率、利息、罚息计算方式》、中信银行回单证明。本院组织当事人进行了质证。被告王宏光、谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。对原告富登小贷东西湖分公司提交的证据真实性，本院依法审核予以采信并在卷佐证；对其证明目的本院予以综合分析认定。根据当事人提交的证据及当庭陈述，本院认定如下案件事实：原告富登小贷东西湖分公司系2011年4月20日成立的外商投资企业分支机构，经营范围为在武汉市东西湖区区域内面向微型企业、小型企业、个体户、农户发放小额贷款及相关的咨询活动。被告盛龙工贸公司系2004年6月11日成立的有限责任公司，法定代表人为被告谢小梅，被告王宏光系股东。2014年1月20日，原告富登小贷东西湖分公司（乙方、贷方）、被告王宏光（甲方、借方）、被告谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司（丙方、连带保证人）签订编号富登鄂资服（2014）字第XXXX号《贷款合同》，约定：甲方因经营性流动资金向乙方借款500,000元，借款期限自2014年1月20日至2015年1月19日；甲方以分期还款方式每月还本付息，12期，每期应还本息48,090元，具体还款日期及每月本金利息费用分配见后附《分期还款明细表》；乙方每月收取账户服务费2,250元；申请审批费5,000元，一次性计收，乙方拨款后将自合同确定的往来账户立即自动扣缴；甲方出现违约或视为违约情形时，乙方可解除合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；丙方对合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述债权而发生的所有费用承担连带责任保证，保证期间为合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止；合同发生争议由武汉市东西湖区人民法院管辖。原告富登小贷东西湖分公司在乙方处加盖公章、被告王宏光在甲方处签字捺印、被告冯颖、谢小梅在丙方处签字捺印、被告盛龙工贸公司在丙方加盖公章。2014年1月20日，原告富登小贷东西湖分公司通过其中信银行账户转账500,000元至被告王宏光。原告富登小贷东西湖分公司于2018年9月26日诉讼至本院，要求如诉称，因其在本案中未提交借款支出的凭证，本院于2019年11月21日作出（2018）鄂0112民初XXXX号民事判决，驳回了原告富登小贷东西湖分公司的诉讼请求。原告富登小贷东西湖分公司再次诉讼至本院，要求如诉称。因被告王宏光、谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司未到庭参加诉讼，本案不能调解。另据原告富登小贷东西湖分公司提交的还款记录和对账单显示：截止2019年11月25日已还本金410,342.36元、已还利息48,057.65元、已还费用22,500元、已还罚息3,318.21元，其中2014年1月20日还款5,000元、2014年2月24日还款48,282.36元（含本金38,340元、利息7,500元、费用2,250元、罚息192.36元）、2014年3月20日还款48,090元（含本金38,915.10元、利息6,924.90元、服务费2250元）、2014年4月25日还款48,330.45元（含本金39,498.83元、利息6,341.17元、费用2,250元、罚息240.45元）、2014年5月21日还款48,090元（含本金40,091.31元、利息5,748.69元、费用2,250元）、2014年6月23日还款48,234.27元（含本金40,692.68元、利息5,147.32元、费用2,250元、罚息144.27元）、2014年7月25日还款48,330.45元（含本金41,303.07元、利息4,536.93元、费用2,250元、罚息240.45元）、2014年8月25日还款48,330.45元（含本金41,922.61元、利息3,917.39元、费用2,250元、罚息240.45元）、2014年9月26日还款48,378.54元（含本金42,551.45元、利息3,288.55元、费用2,250元、罚息288.54元）、2014年11月5日还款48,859.44元（含本金43,189.73元、利息2,650.27元、费用2,250元、罚息769.44元）、2014年12月15日还款49,292.25元（含本金43837.57元、利息2,002.43元、费用2,250元、罚息1,202.25元）。本院认为，原告富登小贷东西湖分公司与被告王宏光签订的《贷款合同》，原告富登小贷东西湖分公司依约提供了借款，履行了合同义务，被告王宏光作为借款人应当依照合同约定按时足额偿还借款本金及利息。四被告未到庭参加诉讼，基于不得拒绝裁判之原则，本案还款以原告富登小贷东西湖分公司的自认为准。最高人民《法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。小额贷款公司是经营贷款业务的公司，因此，企业与个人之间的借贷行为属民间借贷范畴，受该规定的约束。本案合同中虽约定了账户服务费，但原告富登小贷东西湖分公司系出借人，其并不单独向被告王宏光提供上述服务，该账户服务费均系原告富登小贷东西湖分公司因借款而获得的收益，具有利息的性质。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。贷款申请审批手续费5,000元，一次性计收，视为预先在本金中扣除利息。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率的24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；对于年利率24%-36%之间的约定，如债务人自愿履行，法院不予干预，但如债务人拒绝给付，不得通过诉讼强制债务人履行；借贷双方约定的利率超过年利率的36%，超过部分的利息约定无效。通过诉讼主张未支付的利息、逾期利息、罚息等，总计不能超过年利率24%。本案贷款合同虽未明确载明借款期内的利息约定，但根据《分期还款明细表》及《还款记录》，可计算借款期内的利息约定为月利率1.5%即年利率18%，加上账户服务费、逾期罚息及提前扣除本金的情形，已还款项未超过年利率36%的，已支付的款项本院不予干预。2014年12月15日还款49,292.25元，此时还款的利息、罚息和账户服务费等合计5,454.68元（49,292.25元-43,837.57元）超过年利率36%，超出年利率36%的部分385.28元[5,454.68元-（13,3495.22元-5,000元）×36%×40天÷365天]应予抵充借款本金，故至2014年12月15日剩余借款本金为84,272.37元（13,3495.22元-5,000元-385.28元-43,837.57元）；此后的利息以84,272.37元为基数，按年利率24%计算至借款实际清偿之日。据对账单记载2018年4月28日扣款0.01元，不影响本案计算。被告谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司在《贷款合同》上作为保证人签名捺印、盖章，其保证成立。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似的内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。本案《贷款合同》约定三被告“保证期间为合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止”，视为约定不明，其保证期间为主债务履行期届满之日起二年，即至2017年1月20日。至原告富登小贷东西湖分公司提起诉讼，已不在三被告的保证期间内，对于原告富登小贷东西湖分公司主张被告谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，被告王宏光应予偿还原告富登小贷东西湖分公司借款本金计人民币84,272.37元及利息、罚息等（以84,272.37元为基数，按年利率24%自2014年12月16日计算至借款实际清偿之日），原告富登小贷东西湖分公司的其他诉讼请求本院不予支持。被告王宏光、谢小梅、冯颖、盛龙工贸公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百一条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十九条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王宏光偿还原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司借款计人民币84,272.37元，于本判决生效后十五日内履行；二、被告王宏光向原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司支付利息、罚息等（以人民币84,272.37元为基数，按年利率24%自2014年12月16日计算至借款实际清偿之日），于本判决生效后十五日内履行；三、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,707元[系减半收取，原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司已预交]、两次公告费560元，共计3,267元，由被告王宏光负担1,634元，原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司负担1,633元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘亮二〇二〇年十一月二十二日书记员  高敏