重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初15022号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区江北城西大街27号12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9147000005172683XW。法定代表人：冯长军，董事长。委托诉讼代理人：肖妍，女，该公司员工。委托诉讼代理人：马士行，男，该公司员工。被告：何道伟，男，1988年2月10日出生，汉族，住四川省南江县。被告：钟菊兰，女，1966年6月4日出生，汉族，住四川省南江县。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告何道伟、钟菊兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人肖妍到庭参加诉讼，被告何道伟、钟菊兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即返还原告贷款本金24538.13元，并支付截至2020年11月26日的利息3091.29元、罚息2155.51元、复利405元；2.判令被告支付原告自2020年11月27日起至借款本息结清之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.判令被告支付原告自2020年11月27日起至借款本息结清之日止的复利（以到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.判令原告有权对被告提供的车牌号为川Y0XXXX的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在对被告的债权范围内优先受偿。事实和理由：2018年7月27日，何道伟、钟菊兰与汽车金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定何道伟、钟菊兰向汽车金融公司借款69000元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，何道伟、钟菊兰同意以所购车辆向汽车金融公司设立抵押担保。合同签订后，汽车金融公司按约发放了前述借款，何道伟、钟菊兰未按时足额偿付本息，请求依法判决。被告何道伟、钟菊兰未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2018年7月27日汽车金融公司与何道伟、钟菊兰签订的《汽车消费抵押贷款合同》约定：何道伟、钟菊兰向汽车金融公司贷款69000元用于购买汽车一辆；贷款期限为36个月，自实际放款日起算；采用浮动贷款利率，贷款利率等于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率加上基本点，如果中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率发生变动，在基准利率变动生效之月后第二个月的第一日起，贷款利率将相应发生变动，每期还款数额将从该第二个月内的第一个还款日进行调整；罚息、复利利率为贷款利率上浮50%；截至合同签署之日，贷款年利率为12.74%，罚息和复利利率均为19.11%，基于汽车经销商提供年利率5.13%的汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的贷款利率为7.61%；还款方式为等额还款；如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利；借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用；抵押担保的相关约定：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。合同签订后，汽车金融公司于2018年7月27日发放贷款。汽车经销商按约定标准向汽车金融公司补贴截至借款到期日的利息。双方于2018年8月2日办理了合同约定车辆（车牌号为川Y0XXXX）的抵押登记手续。另查明，截至2020年11月26日法庭辩论终结时，何道伟、钟菊兰拖欠汽车金融公司借款本金24538.13元、利息3091.29元、罚息2155.51元、复利405元。庭审中，汽车金融公司陈述自愿以2020年11月26日作为借款提前到期日。上述事实，有《汽车消费抵押贷款合同》、贷款支付情况说明、机动车登记证书、欠款明细表等证据及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。何道伟、钟菊兰借款后未依约还本付息，汽车金融公司有权宣布借款提前到期并要求何道伟、钟菊兰承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的责任。截至2020年11月26日，何道伟、钟菊兰尚欠汽车金融公司借款本金24538.13元、利息3091.29元、罚息2155.51元、复利405元，应予以偿还。对汽车金融公司要求何道伟、钟菊兰支付自2020年11月27日起的罚息的诉讼请求，本院认为，因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内利息补贴，对汽车金融公司的该项请求，在原约定借款期限内应扣除已经收到的贴息，即对原借款期内的罚息利率标准，按照合同约定的罚息利率即年利率19.11%减去已经贴息的年利率5.13%，即年利率13.98%予以支持，借款期满后再按照约定的罚息利率标准予以支持。对汽车金融公司要求何道伟、钟菊兰对未付利息和罚息支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定在借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。钟菊兰为履行本案债务，以车牌号为川Y0XXXX的车辆向汽车金融公司提供抵押，并办理登记。汽车金融公司依法享有抵押权，有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第七条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何道伟、钟菊兰于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金24538.13元，并支付截至2020年11月26日的利息3091.29元、罚息2155.51元、复利405元；二、被告何道伟、钟菊兰于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2020年11月27日起至2021年7月27日止，以尚欠借款本金为基数，按照年利率13.98%计算；自2021年7月28日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照年利率19.11%计算，利随本清；如遇全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率调整，则按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；三、被告何道伟、钟菊兰于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（自2020年11月27日起至付清之日止，以尚欠利息和罚息为基数，按照年利率19.11%计算；如遇全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率调整，则按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；四、原告长安汽车金融有限公司有权在前述债权范围内，以被告钟菊兰提供的车牌号为川Y0XXXX的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1045.78元，公告费560元，由被告何道伟、钟菊兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 琳人民陪审员 杜 娟人民陪审员 后 荣二〇二〇年十一月三十日法官 助理 李 凯书 记 员 吴妮娜