江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初3430号原告：中国建设银行股份有限公司南通崇川支行，住所地江苏省南通市人民中路76号。负责人：姜旭宇,行长。委托诉讼代理人：胡捷宇，男，中国建设银行股份有限公司南通崇川支行职员。委托诉讼代理人：王艳红，女，中国建设银行股份有限公司南通崇川支行职员。被告：南通三昌贸易有限公司，住所地江苏省南通市崇川区国强路111号2幢1号楼2层615。法定代表人：陈栋云。被告：陈栋云，女，1973年12月25日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。原告中国建设银行股份有限公司南通崇川支行(以下简称建设银行崇川支行)与被告南通三昌贸易有限公司（以下简称南通三昌公司）、陈栋云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案受理后，依法适用简易程序审理，后发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序,于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告建设银行崇川支行委托诉讼代理人胡捷宇、王艳红到庭参加诉讼，被告南通三昌公司、陈栋云经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行崇川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告南通三昌公司、陈栋云偿还原告贷款本金30万元、利息15935.50元以及自2020年5月15日起至实际清偿之日止以本金30万元、利息15935.50元之和为基数按照年利率7.50375%计算的罚息；2.本案诉讼费用及相关费用由两被告共同承担。事实和理由：2019年4月23日，原告建设银行崇川支行与被告南通三昌公司、陈栋云签订《小微企业快贷借款合同》，约定原告向被告提供30万元的借款额度，额度有效期从2019年4月23日至2020年4月23日，还款方式为按月付息到期还本，贷款利率为固定年利率5.0025%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。2019年4月24日，被告支用了8万元；2019年5月4日，被告支用了85000元；2019年5月8日，被告支用了8万元；2019年5月18日，被告支用了55000元。现案涉贷款已到期，被告南通三昌公司、陈栋云均未能按约归还全部贷款本息。截至2020年5月14日，尚欠原告贷款本金30万元、利息15935.50元。被告南通三昌公司、陈栋云未应诉答辩。因被告南通三昌公司、陈栋云未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告建设银行崇川支行提供的中国建设银行小微企业快贷借款合同、对公活期存款交易明细报表、贷款利息明细表、开立单位银行结算账户申请书、中国建设银行资金结算产品服务申请书、中国建设银行网上银行企业客户服务回执、小微企业快贷信息管理界面截屏等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月9日，被告南通三昌公司将其在建设银行开立的账号为32×××88的单位银行结算账户签约建设银行网上银行，经办人为被告陈栋云。2019年4月23日，原告建设银行崇川支行与被告南通三昌公司、陈栋云签订中国建设银行小微企业快贷借款合同，载明南通三昌公司为借款人（甲方），陈栋云为共同借款人，建行银行崇川支行为贷款人（乙方），乙方向甲方提供借款额度30万元，借款额度有效期间自2019年4月23日至2020年4月23日，在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。贷款利率为LPR利率加70.25基点，即年利率5.0025%，在借款期限内，该利率保持不变。贷款利息自单笔贷款转存到甲方在乙方开立的贷款发放账户（账号：32×××88）之日起计算。贷款按日计息，日利率=年利率/360，按月结息，结息日固定为每月的第20日。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为贷款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。如借款人未按合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。案涉借款合同系通过网络签订，具体流程为：借款企业通过登录企业网银，在信贷融资我要快贷界面对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署小微企业快贷业务授权协议及企业征信授权书等协议后发起对企业主的业务授权及相关数据使用的授权。企业主收到相关短信通知后登录个人手机银行，在小微企业快贷申请菜单下根据提示阅读小微企业快贷业务授权协议以及个人征信授权书，同意接受企业业务授权，随后企业主在系统展示的界面内发起合同签订，借款企业与企业主作为共同借款人签订上述小微企业快贷借款合同，并由企业主通过手机银行对贷款进行支用。案涉借款合同签订后，原告建设银行崇川支行分别于2019年4月24日、2019年5月4日、2019年5月8日和2019年5月18日向被告南通三昌公司上述尾号为2188的账户发放贷款8万元、85000元、8万元和55000元。上述合计30万元贷款基本均随即转入被告陈栋云尾号为2654的银行账户。上述贷款发放后，被告南通三昌公司分别于2019年5月21日、6月21日、6月24日归还了利息668.38元、5.63元、30元，此后再未还款。根据原告提供的贷款利息明细表显示，截至2020年4月23日贷款到期日，被告尚欠原告利息14096.45元、复利462.17元。本院认为，案涉小微企业快贷借款合同系通过网络签订，虽然没有被告南通三昌公司和陈栋云的签章，但原告发放的贷款已实际支付到南通三昌公司账户内，并于放款同日由南通三昌公司账户转至其法定代表人名下账户，借款总金额与借款合同约定的借款额度一致，借款时间也均发生在借款合同约定的额度期限内，本院对案涉小微企业快贷借款合同的真实性予以确认，该合同系原告与被告南通三昌公司、陈栋云的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告已按约履行了放款义务，被告南通三昌公司、陈栋云未按约定还本付息，其行为已构成违约，应承担归还借款本金并支付相应利息的违约责任。被告南通三昌公司、陈栋云结欠原告借款本金30万元、期内利息14096.45元、复利462.17元，上述款项两被告应予归还。因两被告发生逾期，原告依约有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利。案涉借款借期内利率均按年利率5.0025%执行，故罚息利率应为年利率7.50375%（5.0025%×1.5）。但原告诉请的利息除对剩余本金计算罚息（逾期利息）外，还对截止到2020年5月14日的罚息（逾期利息）计算复利。依据《中国人民银行人民币利率管理规定》，对于借款到期后的逾期利息应以所欠本金为基数按罚息利率计算，对于借款到期后的复利应以合同期内所欠利息为基数按罚息利率计算，故原告要求以截止到2020年5月14日的罚息（逾期利息）作为基数计算罚息的诉请，本院不予支持。经本院核算，从借款到期后计算至2020年5月14日，两被告应支付罚息1313.16元（30万元×7.50375%×21天/360天）、复利61.70元（14096.45元×7.50375%×21天/360天），上述利息、罚息、复利合计15933.48元。自2020年5月15日起至两被告实际给付之日止，原告应分别以本金30万元和期内利息14096.45元为基数，按照年利率7.50375%计收罚息和复利，对原告诉请中超出的部分本院不予支持。两被告经合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃，本院可依据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告南通三昌贸易有限公司、陈栋云应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司崇川支行偿还借款本金30万元，利息、罚息、复利合计15933.48元，自2020年5月15日起至实际给付之日止的罚息和复利分别以本金30万元和利息14096.45元为基数，按照年利率7.50375%计算。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6039元、保全费2270元，合计8309元，由被告南通三昌贸易有限公司、陈栋云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费6039元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  于劲松人民陪审员  夏新中人民陪审员  包涤清二〇二〇年十一月十三日法官 助理  冒亚晶书 记 员  葛玥延