海南省白沙黎族自治县人民法院   民事判决书   （2020）琼9025民初984号   原告：海南白沙农村商业银行股份有限公司，住所地：海南省白沙黎族自治县牙叉镇牙叉中路187号。   法定代表人：林仕志，男，该公司董事长。   委托诉讼代理人：李佳佳，女，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   委托诉讼代理人：黄祥锋，男，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   被告：潘文凯，男，1987年10月9日出生，汉族，现住海南省琼海市官塘温泉旅游度假区，身份证号码：XXX。   被告：海南炬荣燊房地产有限公司，住所地海南省琼海市官塘温泉旅游区。   法定代表人：潘进太，男，该公司总经理。   被告：潘进太，男，1958年9月1日出生，汉族，现住海南省琼海市官塘温泉旅游度假区，身份证号码：XXX。   原告海南白沙农村商业银行股份有限公司（以下简称白沙农商行）诉被告潘文凯、海南炬荣燊房地产有限公司(以下简称海南炬荣燊公司）、潘进太金融借款合同纠纷一案,本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告白沙农商银行委托诉讼代理人李佳佳、黄祥锋，被告海南炬荣燊房地产有限公司、潘进太到庭参加诉讼。被告潘文凯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告白沙农商行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告潘文凯签订的编号为农信小额借字2018年第78010120181022002号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》项下贷款于2020年7月10日全部提前到期；判令被告潘文凯立即清偿原告借款本金2750000元以及直至借款实际清偿日止的相应利息（含罚息、复利）[截至2020年8月31日，被告潘文凯已拖欠利息137080.11元,拖欠本息合计2887080.11元;2020年9月1日起至借款实际清偿之日止的利息，以借款本金2750000元为基数，按照年利率11.625%计收，并按照年利率11.625%对应付未付的利息计收复利]。2.判令被告海南炬荣燊公司、被告潘进太对被告潘文凯的上述债务承担连带清偿责任。3.判令原告对被告海南炬荣燊公司名下位于海南省琼海市官塘温泉旅游区（御泉庄）SPA温泉服务中心地上建筑面积共计211.89平方米的房屋、地下建筑面积共计252.72平方米的地下室以及对应分摊的431.36平方米土地使用权[不动产权证号：琼（2018)琼海市不动产权第XXXX号]享有抵押权，并有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内以及原告为实现债权而实际发生的其他各项合理费用（包含但不限于案件受理费、财产保全费、律师费、公告费等）范围内优先受偿。4.判令由各位被告承担本案案件受理费以及原告为实现债权而实际发生的其他各项合理费用（包含但不限于案件受理费、财产保全费、律师费、公告费等）。事实与理由：一、原告与被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了抵押登记手续，原告已按贷款合同约定向被告履行发放贷款义务。2018年10月22日，原告与被告潘文凯、被告海南炬荣燊公司、被告潘进太共同签订了编号为农信小额借字2018年第78010120181022002号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》约定：被告潘文凯向原告贷款2800000元，用于购买石材，贷款期限为36个月，自2018年10月22日起至2021年10月22日止;贷款年利率为7.75%，诚信保证金年率为2%，同时还约定如被告潘文凯未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，原告有权自被告潘文凯违之日起按合同约定的年利率7.75%上浮50%即11.625%计收罚息，对未支付的利息按年利率11.625%计收复利；还款方式为按月结息，分期还本（2019年4月20日归还本金5万元、2019年10月20日归还本金10万元、2020年4月20日归还本金15万元、2020年10月20日归还本金110万元、2021年4月20日归还本金20万元、2021年10月20日归还本金120万元）。《贷款合同》第八条第（九）款约定：原告为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等，均由被告潘文凯承担。《贷款合同》还约定由被告海南炬荣燊公司、被告潘进太对被告潘文凯的上述贷款提供连带责任保证担保，保证担保范围为：原告向被告潘文凯发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证期间为贷款到期之日起两年。《贷款合同》另约定由被告海南炬荣燊公司以其名下位于海南省琼海市官塘温泉旅游区（御泉庄）SPA温泉服务中心地上建筑面积共计211.89平方米的房屋、地下建筑面积共计252.72平方米的地下室以及对应分摊的431.36平方米土地使用权[不动产权证号：琼（2018)琼海市不动产权第XXXX号]为上述贷款提供抵押担保，抵押物担保范围为：原告向被告潘文凯发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。原告与被告海南炬荣燊公司已就抵押物在抵押登记机关办妥抵押登记手续，抵押权登记证明编号为：琼（2018)琼海市不动产证明第0008936号。《贷款合同》签订并办妥抵押登记后，原告已于2018年11月7日向被告潘文凯银行账户发放贷款2800000元。二、贷款发放后被告潘文凯未按合同约定履行还本付息义务，严重损害原告债权权益，原告有权宣布贷款提前到期，立即收回全部贷款本息。贷款发放后，被告潘文凯未能依约归还贷款本息，经原告多次催收均无果。截至2020年8月31日，被告潘文凯仍拖欠原告贷款本金2750000元、利息137080.11元，其他各被告作为担保人亦未承担清偿责任。各被告连续拖欠多期贷款本息的行为已构成严重违约，依据《贷款合同》第十条第（八）款约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求各被告立即偿还全部贷款本息。依据《贷款合同》第十六条第(二）款的约定，原告有权自被告逾期还款之日起按合同约定的贷款年利率7.75%上浮50%即11.625%计收罚息，对应付而未付的利息按年利率11.625%计收复利。原告已于2020年7月6日向各被告宣布本笔贷款于2020年7月10日全部提前到期，要求提前收回全部贷款本息，并已将《贷款提前到期通知书》送达给各被告。综上，原告认为，原告与各被告所签订的《贷款合同》合法有效，借贷和担保事实清楚，依照《贷款合同》约定和法律法规规定，被告潘文凯应向原告偿还贷款本息，原告对被告海南炬荣燊公司提供抵押担保的房屋及土地使用权依法享有优先受偿权，被告海南炬荣燊公司、被告潘进太应对被告潘文凯的债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。   被告海南炬荣燊公司、潘进太辩称，1.原告第一项诉求的本金予以认可，但复利不符合法律规定，不予认可。因为合同还没有到期，并且企业出现困难，所以没有及时偿还贷款，现在提前偿还本金非常困难，请法庭组织调解，合同继续履行，利息分期支付。2.原告主张利息、罚息过高，请法庭依法予以调整。3.原告要求其他保证人承担连带责任不合法，因为炬荣燊公司已经提供了抵押物进行抵押担保。4.关于原告第四项诉求，请法庭合理分配由原、被告共同承担相关费用，不应由被告全部承担。   被告潘文凯未作答辩。   本院经审理认定事实如下：2018年10月22日，原告与被告潘文凯、海南炬荣燊公司、潘进太共同签订了编号为农信小额借字2018年第78010120181022002号《贷款合同》，《贷款合同》约定：被告潘文凯向原告贷款2800000元，用于购买石材，贷款期限为36个月，自2018年10月22日起至2021年10月22日止;贷款年利率为7.75%，诚信保证金年率为2%；还款方式为按月结息，分期还本（2019年4月20日归还本金5万元、2019年10月20日归还本金10万元、2020年4月20日归还本金15万元、2020年10月20日归还本金110万元、2021年4月20日归还本金20万元、2021年10月20日归还本金120万元）。《贷款合同》第八条第（九）款约定：原告为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等，均由被告潘文凯承担。第十条第（八）款约定，被告潘文凯连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本息。第十六条第（二)款的约定，如被告潘文凯未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，原告有权自被告潘文凯违约之日起按合同约定的年利率7.75%上浮50%即11.625%计收罚息，对未支付的利息按年利率11.625%计收复利。《贷款合同》第十三条第（一）、(二）、（三）、（六）、（七）款约定由被告海南炬荣燊公司、潘进太对被告潘文凯的上述贷款提供连带责任保证担保，由被告海南炬荣燊公司以其名下位于海南省琼海市官塘温泉旅游区（御泉庄）SPA温泉服务中心地上建筑面积共计211.89平方米的房屋、地下建筑面积共计252.72平方米的地下室以及对应分摊的431.36平方米土地使用权[不动产权证号：琼（2018)琼海市不动产权第XXXX号]为上述贷款提供抵押担保，担保范围为：原告向被告潘文凯发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证期间为贷款到期之日起两年。2018年11月7日，原告向被告潘文凯银行账户发放贷款2800000元。2018年11月5日，原告与被告海南炬荣燊公司就抵押物在琼海市国土资源局办理了编号为：琼（2018)琼海市不动产证明第0008936号《不动产登记证明》。贷款发放后，被告潘文凯从2019年2月20日开始拖欠本息。2020年7月6日，原告向三被告邮寄送达了《贷款提前到期通知书》，主要内容为，根据贷款合同的约定，原告决定宣布该笔贷款于2020年7月10提前到期。截至2020年8月31日，被告潘文凯拖欠原告贷款本金2750000元、利息137080.11元，本息合计2887080.11元。   本院认为，本案争议的焦点为：一、在《贷款合同》未到期的情况下，原告可否依照合同约定宣布《贷款合同》项下贷款期限于2020年7月10日提前到期。二、原告主张的潘文凯偿还借款本金及利息数额以利息计算方式是否有合同和法律依据。三、在《贷款合同》未到期的情况下，原告请求被告海南炬荣燊公司、潘进太承担相应的担保责任的请求能否支持？   对于第一个焦点问题，本院认为，原告白沙农商银行与三被告于2018年10月22日签订的《贷款合同》是双方当事人真实、自愿的意思表示，其内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，被告潘文凯在合同订立后，应当按照合同的约定全面履行自己的义务。根据双方签订的贷款合同的约定，潘文凯还款的方式为按月结息、分期还本，即2019年4月20日归还本金5万元、2019年10月20日归还本金10万元、2020年4月20日归还本金15万元、2020年10月20日归还本金110万元、2021年4月20日归还本金20万元、2021年10月20日归还本金120万元。在原告向被告潘文凯发放贷款后，被告潘文凯未按贷款合同的约定归还本息，已构成严重违约。根据《贷款合同》第十条第（八）款约定，被告潘文凯连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本息。因此，原告在2020年7月6日向三被告邮寄送达《贷款提前到期通知书》，并决定宣布该笔贷款于2020年7月10提前到期后，本院确认原告与三被告签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》项下的所有贷款于2020年7月10日到期。   对于第二个焦点问题，根据本院查明的事实，截至2020年8月31日，被告潘文凯拖欠原告贷款本金2750000元、利息137080.11元，本息合计2887080.11元。经本院核实，对该本金和利息的计算符合合同约定，亦不违反相关法律规定，原告主张自2020年8月31日至贷款清偿之日止的利息按合同约定的贷款年利率上浮50%即11.625%计收利息，对应付未付的利息按照年利率11.625%计收复利。本院认为，2018年10月22日，双方签订的《贷款合同》约定的年利率为7.75%，同时还约定对合同履行期届满后逾期贷款从逾期之日起按合同约定的贷款年利率上浮50%即11.625%计收利息，对应付未付的利息按照年利率11.625%计收复利，该约定不违反相关法律规定，原告依约主张合同到期并要求潘文凯偿还贷款本金的数额以及利息、复利的计算标准均有事实根据和法律依据，本院予以支持。   对于第三个焦点问题，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告海南炬荣燊公司、潘进太作为涉案合同的连带责任保证人，应当与被告潘文凯承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及第三十六条第一款：“以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。”的规定，因被告潘文凯不履行债务，债权人白沙农商银行有权对被告海南炬荣燊公司名下位于海南省琼海市官塘温泉旅游区（御泉庄）SPA温泉服务中心[不动产权证号：琼（2018)琼海市不动产权第XXXX号]地上建筑面积共计211.89平方米的房屋、地下建筑面积共计252.72平方米的地下室以及对应分摊的431.36平方米土地使用权享有财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据《贷款合同》的约定，被告海南炬荣燊公司、潘进太担保范围为：原告向被告潘文凯发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证期间为贷款到期之日起两年。因此，在《贷款合同》所约定的贷款期限被宣布提前到期后，被告海南炬荣燊公司、潘进太应当对潘文凯的所拖欠的贷款本金及利息承担相应的担保责任。   综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，被告潘文凯应当按照合同的约定向原告白沙农商银行返还借款本金及支付相应的利息。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条规定，判决如下：   一、原告海南白沙农村商业银行股份有限公司与被告潘文凯、海南炬荣燊房地产有限公司、潘进太于2018年10月22日签订的编号为农信小额借字2018年第78010120181022002号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》项下的全部贷款于2020年7月10日到期。   二、限被告潘文凯于本判决书生效之日起十日内向原告海南白沙农村商业银行股份有限公司返还借款本金2750000元并支付利息137080.11元，本息合计2887080.11元。（利息计算至2020年8月31日，2020年9月1日起至借款实际清偿之日止的利息，以借款本金2750000元为基数，按照年利率11.625%计收，并按照年利率11.625%对未支付的利息计收复利）。   三、被告海南炬荣燊房地产有限公司、潘进太对以上款项承担连带清偿责任。   四、原告海南白沙农村商业银行股份有限公司有权对被告海南炬荣燊房地产有限公司名下位于海南省琼海市官塘温泉旅游区（御泉庄）SPA温泉服务中心的房屋、地下室[不动产权证号：琼（2018)琼海市不动产权第XXXX号]以及对应分摊的土地使用权享有财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费29896.64元，减半收取计14948.32元，由被告潘文凯、海南炬荣燊房地产有限公司、潘进太负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。   审判员 蒋湘春      二〇二〇年十一月二十六日   法官助理 符 慧   书记员 王小杨   附相关法律条文:   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。