河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初5984号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路19号负责人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：白雪映，河南国银（许昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王瑞芬，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：张松赞，男，汉族，生于1973年12月6日，住河南省禹州市。被告：李三妮，女，汉族，生于1974年2月18日，住河南省禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告张松赞、李三妮追偿权纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人白雪映到庭参加了诉讼，被告张松赞、李三妮经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉称：2015年12月7日，被告1作为投保人与我公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称“光大银行”）,保险金额77407.65元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费1161.21元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2016年1月12日，被告1在光大银行成功申请贷款7万元（合同编号：20150023),贷款分36期还款。被告2与被告1系夫妻关系，且该债务发生在婚姻存续期间。上述合同生效后，被告1未按照合同约定的时间和数额向光大银行偿还贷款本息，同时于第7期不再足额支付保险费。虽经银行多次催收，但被告拒绝偿还。后原告按照关系保险合同约定于2016年11月8日向光大银行支付保险赔偿款60558.17元。光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，原告开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。为维护原告权益，故诉至贵院，望判如所请。诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付代偿款60558.17元，逾期保费4203.94元，共计64762.11元，并支付违约金，违约金以64762.11元为基数按日利率千分之一自2016年11月8日顺延计算至款清之日止；2.本案诉讼费等费用由被告缴纳。被告张松赞缺席未答辩。被告李三妮缺席未答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：一、个人贷款合同、还款计划表各一份，证明目的：被告张松赞于2016年1月15日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为70000元，贷款利率为年利率6.65%，自2016年2月15日至2019年1月15日分36期偿还，该笔贷款已经于2016年1月15日由光大银行发放至被告张松赞的个人账户；二、个人信用贷款保证保险保险单、保费缴纳记录、还款记录、代偿债务确认书各一份，证明：1.被告张松赞为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为77407.65元，同时约定如投保人逾期未归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金；2.因被告张松赞逾期未向银行还款，原告于2016年11月8日代被告张松赞向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计60558.17元；3.被告张松赞应当交纳的保费总额为4203.94元，每期固定保费为1161.21元，保险费率为1.5001%，保险期间为2016年1月15日至2016年11月8日计9月24天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费(1161.21元/月×9个月+1161.21元/月÷30×24天)-被告已经偿还的保费（1161.21元/月×6个月+208.66元）=4203.94元；三、张松赞与李三妮结婚证书一份、国家企业信用信息公示系统禹州市金九商贸有限公司企业信息一份，证明：1.被告李三妮与被告张松赞于1995年登记结婚，禹州市金牛商贸有限公司于2014年成立，李三妮系该公司监事；2.本案借款发生在二人婚姻存续期间，且张松赞在贷款合同中写明该贷款用于生产生活所需，故应当认定该借款用于了家庭共同经营，属于夫妻共同债务，被告李三妮应当承担连带还款责任。被告张松赞缺席未向本院提供证据。对原告提交的证据一、二经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。对原告提交的证据三真实性本院予以确认，对于原告依据该组证据证明本案贷款属于夫妻共同债务，要求被告李三妮应当承担连带还款责任的请求，本院审查后认为，原告提供的证据不能证明本案贷款用于夫妻共同生活或共同生产经营，故本院对于原告要求被告李三妮承担连带还款责任的请求不予支持。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2015年11月23日，被告张松赞为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告张松赞，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为77407.65元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.5001%，每月保险费金额为1161.21元，赔偿等待期为80天，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人依对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照合同约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2016年1月15日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为70000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2016年1月15日向被告张松赞发放贷款70000元。后被告未按约定还款，原告于2016年11月8日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款60558.17元。被告尚欠原告保费4203.94元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告张松赞为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人消费信贷保证保险，原被告双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项60558.171元，有权向被告追偿。被告主张已支付的理赔款期数及数额与原告提供的还款明细相对应。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费64762.11元，故原告要求被告支付理赔款项及未付保费共计64762.11元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，原告当庭主张违约金以64762.11元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率自2016年11月8日顺延计算至款清之日止的请求，符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告李三妮承担连带还款责任的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定:“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。但原告未能提供证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者系二被告共同意思表示,因此，本案贷款不应认定为夫妻共同债务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张松赞于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款和保费64762.11元及违约金（以64762.11元为基数自2016年11月8日起按照按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率计算至款清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取710元，由被告张松赞负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  付攀二〇二〇年十一月四日书记员  李灏