广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初30469号原告：深圳市公私多元化投资发展有限公司，住所地深圳市龙岗区坂田街道万科城社区居里夫人大道神舟电脑大厦4F4026，统一社会信用代码91440300326387823T。法定代表人：王德亮，总经理。委托诉讼代理人：林霞，广东诺为律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐小玲，广东诺为律师事务所律师。被告：蒋连芳，女，汉族。被告：深圳市前海吉信互联网金融服务有限公司，住所地深圳市前海深港合作区临海大道59号海运中心主塔楼2103H，统一社会信用代码914403003116756546。法定代表人：李豫江。原告深圳市公私多元化投资发展有限公司诉被告蒋连芳小额借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法追加深圳前海吉信互联网金融服务有限公司（以下简称前海吉信公司）作为被告参加诉讼，并依法适用普通程序，于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林霞到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金20880.47元及利息（利息以20880.47元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率自逾期之日2016年9月5日起计至2019年8月19日，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日计算至实际清偿之日止，暂计至起诉之日为2020年4月23日的利息为3569.05元）；2、部诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、公告费等）。庭审时，原告将第一项诉讼请求中暂计至起诉之日的利息变更为3269.05元。事实和理由：2015年12月4日，两被告签订《小额借款服务合同》，约定借款金额为3万元，借款期限为24期，借款利率为月利率1.125%，还款方式为按月等额还本付息法，并且由前海吉信公司分公司为被告蒋连芳提供与借款相关的咨询受理服务，收取相应的服务费、咨询费、上门考察费等。合同签订后，被告前海吉信公司按照约定将3万元转入被告蒋连芳指定账户，并指定其分公司为其提供管理服务，但被告却未能按照合同约定履行还本付息义务，仅偿还了部分本金和利息，尚欠前海吉信公司本金20880.47元。依据合同约定，被告的行为已构成违约，依法应一次性偿还所有款项。2017年12月18日，前海吉信公司将该笔债权转让给原告，原告虽经多次催讨，被告蒋连芳仍未履行义务。据此，原告为维护权益，特提起诉讼。两被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，庭审时亦缺席。经审理查明，2015年12月4日，被告前海吉信公司（甲方）与被告蒋连芳（乙方）签订了《小额借款服务合同》，载明甲方与北京银行股份有限公司深圳分行（以下简称北京银行）签订了《委托贷款协议书》，甲方已委托北京银行作为甲方受托人代其发放委托贷款，现乙方向甲方提出委托贷款申请，且同意甲方按照上述协议书执行北京银行作为该委托贷款的受托贷款人。借款金额为3万元，借款期限为24个月，从2015年12月4日至2017年12月4日，借款利率为年利率13.5%，因甲方的分公司对本合同项下的借款提供咨询及受理服务，由甲方的分公司向乙方收取服务费、咨询费、征信查询费、扣款失败费、上门考察费，其中服务费从合同签订之日起计算，至借款全部结清日止，按月收取，由乙方在每期还款日与当期借款本息一并缴纳给甲方；咨询费900元，在第一期还款日与当期借款本息一起一次性收取；征信查询费50元，在第一期还款日与当期借款本息一起一次性收取；乙方账户出现扣款失败的情况，甲方收取20元扣款失败手续费（每期收取一次），与当期借款本息一起一次性收取；上门考察费100元，在第一期还款日与当期借款本息一起一次性收取。还款方式均为每月等额本息，乙方的还款日自动设定为与签约日相对应的日期，如果没有对应日的，则每月的最后一个公历日为还款日；如果还款日为法定节假日的，自动顺延至节假日后的第一个工作日。乙方于还款日止，未缴或未缴足当期应还金额的，视为借款逾期，自逾期发生日起至清偿日加收滞纳金，滞纳金依据借款本金余额的0.18%按日计算。乙方发生还款逾期三十天以上时，甲方有权视为合同到期并提前终止本合同，并立即或即期收回已经发放的借款，并要求乙方提前结清，甲方因追讨借款、利息及相应欠款产生的费用均由乙方承担。同日，被告前海吉信公司出具《客户还款计划说明书》，显示被告蒋连芳应自2016年1月4日起每月4日履行还款义务，其中首期还款金额为2860元，包括咨询费、征信查询费及上门考察费（如有），以后每期还款金额为1910元。2015年12月7日，被告前海吉信公司向被告蒋连芳发放了贷款3万元，北京银行出具的《特种转账借方传票》载明转账原因为发放委托贷款。庭审时，原告确认被告蒋连芳足额履行了前八期还款义务，第九期（应还款日期为2016年9月4日）仅偿还利息267元后，未再依约履行还款义务，上述合计偿还本金9119.53元、利息6427.47元。庭审时，原告还确认被告蒋连芳于2016年11月27日偿还50元、2017年6月22日偿还50元、2017年8月11日偿还250元。2017年12月18日，被告前海吉信公司与原告签订了《不良债权转让合同》，被告前海吉信公司将对包括涉案被告在内的借款人享有的应还未还委托贷款本金及其利息、罚息和其他相关权益转让给原告，所涉债权以2017年11月30日为基准日。2017年12月27日，被告前海吉信公司在《南方都市报》发布《债权转让公告》，通知债务人其已将涉案债权转让给原告，请债务人向原告履行还款义务。庭审中，原告确认除案件受理费外未产生其他诉讼费用。另查,前海吉信公司的经营范围为依托互联网技术手段,提供金融中介服务;从事担保业务;受托资产管理;从事保理业务等。前海吉信公司未取得金融业务许可。截至本案判决之日，本院已受理多宗深圳市公私多元化投资发展有限公司作为原告的借款合同纠纷案件，案情与本案类似，均系原告从前海吉信公司处受让的债权。再查，中国人民银行于2015年10月24日调整一年以内（含一年）贷款基准利率至4.35%，一年至五年贷款基准利率至4.75%。以上事实，有原告提交的《借款申请表》、《小额借款服务合同》、银行转账凭证、主张金额表、每期还款明细表、《不良债权转让合同》、报纸以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为涉案《小额借款服务合同》是否合法有效。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，损害社会公众利益、违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定，合同法第五十二条第（五）项规定的“强制性规定”，是指效力性强制性规定。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。本案前海吉信公司未取得发放贷款的资质，却以委托银行贷款的形式多次对外从事放贷业务，且贷款涉及的对象众多，主体不特定；出借行为亦具有反复性、经常性。被告前海吉信公司的上述行为违反了银行业的有关强制性规定，扰乱了国家金融市场和金融秩序，损害了社会公共利益，根据上述法律规定，涉案《小额借款服务合同》应属无效合同。但涉案《小额借款服务合同》无效后，因合同无效而取得的款项仍应予以返还。鉴于，原告与被告前海吉信公司签订《债权转让协议》，受让了涉案债权，故被告蒋连芳应向原告履行还款义务。2015年12月7日，被告前海吉信公司依约委托北京银行向被告蒋连芳发放借款3万元。依据原告提交的《还款计划书》显示，被告蒋连芳向原告支付的第一期费用包括咨询费900元以及征信查询费50元，因未有证据显示被告前海吉信公司向原告提供了咨询服务以及查询了相关被告征信信息并支付了查询费用，故被告前海吉信公司收取上述费用缺乏依据，该笔费用应在尚欠借款本金中予以扣除。庭审时，原告确认被告蒋连芳合计还款本金为9119.53元，故被告蒋连芳还应向原告偿还本金19930.47元（3万元-9119.53元-950元）。基于无效合同而约定的利息亦应无效，利息按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率予以保护。其中自2016年9月4日至2019年8月19日期间的利息，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算；此后的利息应按照全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的一年期贷款市场报价利率计算。同时原告确认被告蒋连芳曾于2016年11月27日、2017年6月22日、2017年8月11日分三次合计偿还300元，故上述款项应在被告应偿还的利息中予以抵扣。原告超出上述范围部分诉请，本院不予支持。关于已经支付的利息，因系被告蒋连芳自愿向被告前海吉信公司履行，且被告蒋连芳未到庭提出抗辩，本院对此不予调整。如被告蒋连芳认为已支付的利息超过法定标准，被告蒋连芳可另寻法律途径解决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（四）、（五）项、第五十六条、第五十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋连芳应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市公私多元化投资发展有限公司偿还借款本金19930.47元及利息（利息以19930.47元为基数分段计算，其中按照中国人民银行同期同类贷款利率的标准，自2016年9月4日计算至2019年8月19日，此后按照全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止，并扣除被告蒋连芳已支付的300元）；二、驳回原告深圳市公私多元化投资发展有限公司的其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费411.24元（已由原告预交），由原告负担27.96元被告蒋连芳负担383.28元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年十一月三十日书记员 陈思杰（代）