陕西省榆林市横山区人民法院民事判决书（2020）陕0803民初3431号原告：中国工商银行股份有限公司榆林横山区支行，住所地榆林市横山区底。组织机构代码91610823436751753J。负责人：曹继才。委托诉讼代理人：周波，系该行员工。被告：白东娥，女，1984年11月06日出生，汉族，住榆林市横山区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。    被告：乔长舂，男，1982年06月22日出生，汉族，住榆林市横山区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：陕西怀城房地产开发有限公司，住所地榆林市横山区。组织机构代码91610823698448738J。法定代表人：雷景冯。委托诉讼代理人：尚婧，系陕西纳智律师事务所律师。委托诉讼代理人：程占芬，系陕西纳智律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司榆林横山区支行（以下简称工商银行横山支行）与被告白东娥、乔长舂、陕西怀城房地产开发有限公司（怀城地产公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周波、被告怀城地产公司委托诉讼代理人尚婧、程占芬到庭参加了诉讼，被告白东娥、乔长舂经合法传票传唤未到庭应诉，本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1依法确定原被告双方签订法的个人借款合同、抵押、保证合同合法有效；2、依法判令被告白东娥、乔长舂立即偿还所欠原告贷款本金105305.21元，（利息计算至贷款付清之日止）； 3、依法判令被告陕西怀城房地产开发有限公司对上述借款承担连带保证责任；4、依法判令原告对被告白东娥所有的位于横山县XX城XX房XX号楼XX单元XX号80.54平方米的房屋，在抵押值范围内享有优先受偿的权利；5、本案诉讼费用由被告全额承担。事实和理由：2014年4月10日，被告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定，被告向原告借款人民币12万元，贷款期限为120个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，年利率为7.205%、，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）XX户XX城房地产开发有限公司，账户为XXXXXXXXXXXXXXX3609，还款账户户名为白东娥，账号为XXXXXXXXXXXXXXX3389。根据合同的约定，被告未按约定如期还款，原告有权按罚息利息按日计收利息，对于不能按月支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在原约定的利率基础上加收50%确定，若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或被部分贷款，以及所产生的的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告魏实现债权而产生的的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的子垫付之日起计收活期存款利息。被告用白东娥名下位于横山县XX城XX房XX号楼XX单元XX号80.54平方米的房屋作为抵押，抵押担保和保证责任的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应承担的所有费用，如发生争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼等。合同签订后，原告合同签订之日通过约定账号向被告发放贷款本金12万元，刚开始被告按约定偿还借款本金及利息，但自2016年2月起，被告因故不再按约定偿还贷款，至今已经了危机逾期55期，联系逾期55期，共欠因故本金105305.21元未偿还。为此原告多次督促被告白东娥向银行偿还贷款本息，但被告一直不还，故原告诉至法院判如所请。被告怀城地产公司答辩：一、答辩人为阶段性保证，保证期间为每期还款日之次日起两年，故对2018年7月31日之前的贷款因已过保证期间，且在保证期间内原告亦未向答辩人主张，故根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，答辩人对此期间的贷款免除保证责任。二、对于2018年7月31日之后的贷款，因本案涉及的债权既有物的担保又有保证人担保，答辩人作为保证人在原告没有对抵押物行使抵押权优先受偿之前，不应承担保证责任，具体理由如下：首先，《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。由此可知，该规定并没有设定保证人和物的担保人承担连带责任，而是物的担保人承担第一顺序担保责任，保证人承担第二顺序保证责任即补充责任。故在第一顺序担保人的责任范围未确定之前，保证人不应承担保证责任。其次，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，被告白东娥、乔长舂作为债务人自己提供了抵押担保，故答辩人认为应当先用被告白东娥、乔长舂抵押的抵押物清偿借款，不足部分由被告白东娥、乔长舂清偿，而答辩人仅对抵押物拍卖、变卖后仍清偿不足的部分承担连带清偿责任。综上所述，答辩人只对物的担保以外的债务承担保证责任，且在原告没有对抵押物行使抵押权优先受偿之前，答辩人作为保证人依法有权拒绝承担保证责任。被告怀城地产公司未向法庭提供证据。被告白东娥、乔长舂经合法传票传唤无正当理由未到庭、未答辩、亦未向法庭提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对被告无异议的本院予以确认。原告所举借款担保合同、担保函、核保书被告持有异议，因涉案抵押为预抵押登记，故对原告的证明目的本院予以确认并在卷佐证。本院根据当事人的陈述，经庭审举证、质证及法庭认证查明如下事实：2013年4月10日，被告白东娥（借款人）、被告乔长舂（共同借款人）就购买横山区XX城XX房XX号楼XX单元XX号房屋与原告工商银行横山支行款签订了《个人购房借款/担保合同》，向原告借款12万元，借款期限为120个月，即2014年4月10日至2024年4月10日，还款方式为等额本息还款法，贷款利率为浮动利率，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%。被告白东娥、乔长舂就购买横山区XX城XX房XX号楼XX单元XX号房产作为抵押，双方签订了《抵押合同》并办理了预抵押登记，被告怀城地产公司对上述借款提供了担保，为借款人的债务承担连带保证责任。合同签订后，原告按照合同约定向被告白东娥、乔长舂发放贷款12万元。合同履行过程中，被告白东娥、乔长舂仅将本息支付至2016年1月10日，截止2020年11月8日白东娥、被告乔长舂逾期58期，共欠原告借款本金105305.21元及利息。本院认为，原告与被告白东娥、乔长舂、怀城地产公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，合同主体、形式合法，合同内容不违法国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法均应确认为有效合同，被告不履行合同义务已构成违约，应当承担继续履行合同的违约责任。原告诉请被告白东娥、乔长舂共同向原告偿还借款本金105305.21元及利息的诉讼请求不违法法律的效力性强制性规定，本院予以支持。被告怀城地产公司作为该笔借款的保证人在保证合同中对保证方式、保证期限、保证范围均进行了明确约定，故原告诉请被告怀城地产公司承担连带保证责任，本院予以支持。案涉抵押房屋，原、被告办理的仅为预购商品房抵押权预告登记，因预告登记不同于物权的抵押登记，该预告登记仅系保全原告将来取得抵押权的权利并非抵押权本身，在其转为抵押登记前，原告就案涉房产不享有抵押权也无权就处分该房产所得价款优先受偿，故原告主张对抵押房产享有抵押权及拍卖、变卖所得价款有优先受偿权的请求，本院不予支持。被告怀城地产公司承担保证责任后有权向被告白东娥、乔长舂追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条，第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第二十条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司榆林横山区支行与被告白东娥、乔长舂于2013年4月10日签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效。二、被告白东娥、乔长舂于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司榆林横山区支行借款本金105305.21元及利息（利息从2016年1月11日起按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至借款本息清偿完毕之日止），被告陕西怀城房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。三、驳回中国工商银行股份有限公司榆林横山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1554元，由被告白东娥、乔长舂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。    审  判  员   吴文艳     二〇二〇年十一月十六日  书  记  员    柳  青