海南省白沙黎族自治县人民法院   民事判决书   （2020）琼9025民初854号   原告：中国建设银行股份有限公司白沙支行，住所地：白沙黎族自治县牙叉镇中路150号。   负责人：许汉泉，该行行长。   委托诉讼代理人：王春阳，男，1969年5月27日出生，黎族，身份证号码：XXX，系该行客户经理。   委托诉讼代理人：刘海博，男，1994年9月23日出生，汉族，身份证号码：XXX，系该行客户经理。   被告：黎发壮，男，1958年5月7日出生，汉族，身份证号码：XXX，住海南省儋州市。   被告：张二女，女，1960年6月20日出生，汉族，身份证号码：XXX，住海南省儋州市。   原告中国建设银行股份有限公司白沙支行（以下简称建设银行白沙支行）与被告黎发壮、张二女金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行白沙支行的委托诉讼代理人刘海博到庭参加诉讼，被告黎发壮、张二女经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告建设银行白沙支行向本院提出诉讼请求：1.确认原告与被告黎发壮、张二女之间所签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》合法有效，原告与被告黎发壮、张二女之间的《中国建设银行个人消费普通借款合同》项下的贷款期限提前到期；2.判令被告黎壮发、张二女向原告偿还借款本金人民币273164.85元及23981.25元利息（包括借款利息、罚息及复利，本息暂计至2020年6月9日，2020年6月10日以后利息按合同约定方式计算至实际结清之日止），本息合计297146.1元；3.判令原告对位于儋州市那大镇先锋路诚达住宅小区B19号抵押物[房产证号：儋州房权证那大字第XXXX号，土地证号：儋国用（那大）第015389号]享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：原告与被告之间存在合法有效的贷款合同、担保合同法律关系。2016年4月14日，原告与被告黎发壮、张二女签订《中国建设银行个人消费普通借款合同》（以下简称《借款合同》）以及《中国建设银行个人消费普通借款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），二被告将位于儋州市那大镇先锋路诚达住宅小区B19号的土地以及房产抵押给原告，向原告借款人民币600000元。《借款合同》约定，借款期限60个月，自2016年5月4日起至2021年5月4日止。《抵押合同》为《借款合同》提供了抵押担保，担保范围包括主合同项下全部债务，且若被告不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权处分抵押财产。合同签订后，原告已于2016年5月4日向被告黎发壮的账户发放贷款人民币600000元整。贷款发放后，二被告仅归还部分本息，截止至2020年6月9日，二被告已拖欠借款本息174456.19元。根据双方签订的《借款合同》第八条的约定，被告已构成严重违约，根据上述合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求二被告立即偿还《借款合同》项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；解除《借款合同》，行使担保权利，并要求被告承担由于其违约导致原告支出的费用等，且对抵押物享有优先受偿权。经原告多次催收未果，为维护原告合法权益，避免银行巨额贷款流失，根据法律的相关规定和合同的约定，特提起诉讼，望法院支持原告的全部诉讼请求。   被告黎发壮、张二女未作答辩。   原告建设银行白沙支行围绕其诉讼请求提交了相应证据，被告黎发壮、张二女未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，本院对原告提交的证据真实性、合法性、关联性予以确认，作为认定案件事实的依据。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2016年4月14日，建设银行白沙支行与黎壮发、张二女签订了《借款合同》（合同编号：白沙个人消费2016-xd29-025号）。《借款合同》的主要内容：黎壮发、张二女向建设银行白沙支行借款600000元，借款期限60个月，自2016年5月4日起至2021年5月4日止；贷款年利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；逾期还款的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%;约定还款日为每月20日，采用等额本息还款法；黎壮发、张二女不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，建设银行白沙支行有权宣布贷款立即到期，要求黎壮发、张二女立即清偿借款本息及相关费用；对于黎壮发、张二女未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被建设银行白沙支行宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。   同日，建设银行白沙支行与黎壮发、张二女签订了《抵押合同》（合同编号：白沙个人消费2016-xd29-025号）。《抵押合同》的主要内容：为确保《借款合同》的履行，保障建设银行白沙支行债权的实现，黎壮发、张二女将位于儋州市那大镇先锋路诚达住宅小区B19号的房产（房产证号：儋州房权证那大字第XXXX号）及附属土地[国有土地使用证编号：儋国用（那大）第015389号]为《借款合同》提供抵押担保；抵押担保范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建设银行白沙支行支付的其他款项、建设银行白沙支行实现债权和抵押权而发生的费用；债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务）或违反主合同的其他约定，建设银行白沙支行有权行使抵押权利。《抵押合同》签订后，双方为上述抵押物办理了抵押登记手续。   2016年5月4日，建设银行白沙支行向黎壮发的账户发放贷款600000元。贷款发放后，黎壮发、张二女从2019年5月起至今都未足额还款。   截止至2020年6月9日，黎壮发、张二女已向建设银行白沙支行偿还借款本金326835.15元、利息72350.34元，尚拖欠建设银行白沙支行利息（包括借款利息、罚息及复利）23981.25元；2020年6月11日，黎壮发、张二女向建设银行白沙支行偿还借款本金32000元，尚欠建设银行白沙支行借款本金241164.85元。   本院认为，本案争议的焦点：一、原、被告之间签订的《借款合同》是否合法有效、该合同项下贷款期限能否宣告提前到期，黎壮发、张二女是否应偿还原告借款本息？二、原告对本案的涉案抵押物是否享有优先受偿权？   一、关于原、被告之间签订的《借款合同》是否合法有效、该合同项下贷款期限能否宣告提前到期，黎壮发、张二女是否应偿还原告借款本息的问题。首先，《借款合同》是原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。《借款合同》依法成立，对双方均具有法律约束力，双方均应按照约定履行自己的义务。原告已依约向黎壮发发放了贷款，但黎壮发、张二女从2019年5月起至今都未足额向原告还款。根据《借款合同》的约定：黎壮发、张二女不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，要求黎壮发、张二女立即清偿借款本息及相关费用，贷款加速到期的条件已经成就，被告黎壮发、张二女于2020年9月5日收到本院送达的本案应诉材料，因此，原告与被告黎壮发、张二女签订的《借款合同》项下的贷款期限于2020年9月5日提前到期。其次，根据《借款合同》的约定，贷款期限提前到期，原告有权要求被告黎壮发、张二女立即清偿贷款本息。截止至2020年6月11日，被告黎壮发、张二女尚欠原告借款本金241164.85元，因此，被告黎壮发、张二女应向原告偿还借款本金241164.85元，原告主张两被告偿还借款本金过高部分，本院不予支持；截止至2020年6月9日，两被告尚拖欠原告利息（包括借款利息、罚息及复利）23981.25元，因此，原告主张两被告偿还截止至2020年6月9日的利息（包括借款利息、罚息及复利）23981.25元，本院予以支持；原告主张2020年6月10日以后的利息按合同约定方式计算至实际结清之日止，符合法律规定，本院予以支持。   二、关于原告对本案涉案抵押物是否享有优先受偿权的问题。《抵押合同》是原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，且《抵押合同》签订后，原、被告双方为涉案抵押物办理了抵押登记手续。根据《抵押合同》的约定：债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），原告有权行使抵押权利。现《借款合同》项下的贷款期限已于2020年9月5日提前到期，故原告要行使抵押权利，主张对涉案抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、原告中国建设银行股份有限公司白沙支行与被告黎壮发、张二女于2016年4月14日签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》合法有效。   二、原告中国建设银行股份有限公司白沙支行与被告黎壮发、张二女签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》项下贷款期限于2020年9月5日提前到期。   三、被告黎壮发、张二女自本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司白沙支行借款本金241164.85元及截止至2020年6月9日的利息（包括借款利息、罚息及复利）23981.25元，并向原告中国建设银行股份有限公司白沙支行支付自2020年6月10日起至借款实际结清之日止的利息（包括借款利息、罚息及复利），按签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》约定的方式计算。   四、原告中国建设银行股份有限公司白沙支行对儋州市那大镇先锋路诚达住宅小区B19号的房产（房产证号：儋州房权证那大字第XXXX号）及附属土地[国有土地使用证编号：儋国用（那大）第015389号]享有财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   五、驳回原告中国建设银行股份有限公司白沙支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5757.19元，由原告中国建设银行股份有限公司白沙支行负担480元，被告黎壮发、张二女负担5277.19元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。   审判长 蒋湘春   审判员 叶必林   审判员 梁其锐      二〇二〇年十一月二十七日   法官助理 郑慧慧   书记员 王小杨   附相关法律条文:   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。