云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初6911号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行，住所地昆明市海源中路经典名居7幢106、107号铺面，统一社会信用代码9153010067658056XM。负责人：李昂，行长。委托诉讼代理人：顾凤玲,北京盈科（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李燕玲,北京盈科（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：韩德猛，男，汉族，1973年7月30日出生，身份证住址云南省昆明市五华区。被告：付晶，女，汉族，1980年11月30日出生，身份证住址云南省昆明市五华区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行与被告韩德猛、付晶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员杨婷独任审理,于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李燕玲到庭参加了诉讼、被告韩德猛、付晶经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还贷款本金648887.26元，并支付截止到2020年5月26日的利息、罚息、复利23234.91元（以上诉讼请求合计672122.17元）；2.被告按照合同约定支付原告自2020年5月27日至所有款项还清之日止的利息、罚息、复利；3.原告对被告位于昆明市五华区荷塘月色19幢1单元1801号（权证号：昆房权证（昆明市）字第××号）抵押房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费、公告费、律师费以及其他实现债权的费用由被告承担。事实和理由：原告于2015年5月28日与二被告签订《个人额度借款合同》，约定：原告同意向被告可以提供循环使用借款额度为900000.00元（玖拾万元整）的授信额度，借款期限：156个月，自2015年5月28日起至2028年5月28日止，用途为个人综合消费和个人信用消费，额度存续期内前一定期限（简称：额度支用期），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。借款支用期为额度存续期第1个月至36个月，贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮不低于40%，贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定执行新的利率。贷款逾期的，合同第六条二款，单笔借款逾期的，罚息利率为约定利率的1.5倍；对不能按时支付的利息，借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。还款方式：等额本息。被告开始进行消费。原告于2015年5月28日与二被告签订《个人最高额担保合同》，被告将昆明市五华区荷塘月色19幢1单元1801号作为抵押物为上述债权提供抵押担保，承担担保责任的主债权本金金额最高不得超过90万元，担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年5月25日至2028年5月28日，担保范围：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息、复利）违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用的（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原被告双方就上述抵押物办理了抵押登记。合同签订后，被告于2015年6月11日支取了460000元，被告于2015年6月11日支取了440000元，2017年2月19日支取了90000元；后被告未按约定及时归还原告借款本息，构成合同违约。经原告多次催收，被告一直拖延不付。被告韩德猛、付晶未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：营业执照复印件、金融许可证复印件、被告身份证复印件。第二组：个人额度借款合同。第三组：个人最高额担保合同。第四组：房产证及他项权证。第五组：个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证。第六组：个人额度借款支用单、委托支付申请书、个人贷款受托支付转账凭证。第七组：个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证。第八组：贷款本息结算台账截屏、个人贷款还款流水清单、情况说明。第九组：委托代理合同、发票。被告韩德猛、付晶未提交证据。本院认为，被告韩德猛、付晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的九组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。本院认定事实如下：2015年5月28日，原告（作为贷款人）与被告韩德猛、付晶（作为借款人）签订《个人额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度90万元，用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，从2015年5月28日至2028年5月28日；额度支用期内，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮不低于40%；并约定借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止借款人提款及贷款资金支用，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款额本息，按本合同约定计收罚息；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改本合同约定的罚息利率计收复利；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等主要内容。2015年5月28日，原告（作为担保权人）与被告韩德猛、付晶（作为抵押人）签订《个人最高额担保合同》，约定《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他按法律性文件为本合同的主合同，被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过90万元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定借款额度存续期间，即2015年5月28日至2028年5月28日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押，抵押物清单载明抵押房产地址为龙泉路岗头村荷塘月色19幢1单元18层1801号。上述抵押房产于2015年6月4日办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告韩德猛于2015年5月28日分两笔向原告申请支取借款90万元，于2017年2月19日向原告申请支取借款9万元，原告均依约发放了上述三笔借款，被告韩德猛、付晶未依约足额偿还上述三笔借款。截止2020年11月2日，被告韩德猛、付晶尚欠原告借款本金共计648887.26元、利息共计38976.25元、罚息共计6030.35元。另查明，原告为实现债权支出律师代理费10382元。本院认为，被告韩德猛、付晶缺席，且无答辩意见或反驳证据，故本案的处理以被告韩德猛、付晶无抗辩为前提条件之一。本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告韩德猛、付晶签订《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告韩德猛、付晶发放了借款，但被告韩德猛、付晶在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人额度借款合同》的约定要求被告韩德猛、付晶立即清偿借款本息及相关费用。原告要求被告韩德猛、付晶偿还尚欠借款本金648887.26元及截止2020年11月2日的利息38976.25元、罚息6030.35元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2020年11月3日起，被告韩德猛、付晶所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2020年11月3日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。至于罚息的复利，既无合同约定也无法律规定，本院不予支持。再次，被告韩德猛、付晶以其所有的位于昆明市房屋为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。最后，关于原告主张的律师代理费10382元，系被告韩德猛、付晶违约产生，且合同明确约定由被告韩德猛、付晶承担，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告韩德猛、付晶于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行偿还借款本金648887.26元及截止2020年11月2日的利息38976.25元、罚息6030.35元，并支付以上述借款本金648887.26元为基数自2020年11月3日起至款项实际清偿之日止按照《个人额度借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息38976.25元的复利；二、被告韩德猛、付晶于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行支付律师代理费10382元；三、被告韩德猛、付晶未按期偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行有权对被告韩德猛、付晶设定抵押的昆明市房产折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市五华区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10521元，由被告韩德猛、付晶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月十日书记员 余清净