文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初5985号原告：重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行,住所地重庆市沙坪坝区小杨公桥**，统一社会信用代码915001066761442153。负责人：传小青，重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：宋广源，男，重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行员工。被告:余明，女，1977年7月17日出生，汉族，无固定职业，住重庆市南岸区。被告：余大河，男，1975年1月16日出生，汉族，无固定职业，住重庆市南岸区。原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行与被告余明、余大河信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行的委托诉讼代理人宋广源，被告余明、余大河到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告余明向原告一次性偿还其欠原告截止2020年3月31日的信用卡透支本金540399.55元、利息139763.04元、违约金751193.37元、滞纳金13917.62元，合计1445273.58元；2、判令被告余明向原告支付从2020年4月1日至信用卡欠款付清之日止的利息、违约金，利息以尚欠透支本金为基数按每日万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%按月计收；3、判令被告余大河就被告余明欠原告债务承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：被告余明于2013年11月向原告申请领用信用卡。2014年1月28日原告向余明发卡1张（卡号62221889********）授信额度为1000000元。被告余明获取信用卡后，并未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡透支欠款。2017年11月，原告与被告余明、余大河签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，就被告余明欠原告的债务按上述协议进行归还，同时由被告余大河承担保证责任。后被告未按协议履行还款义务，经原告多次催收，被告余明均未归还。截止2020年3月31日被告累计欠款1445273.58元。综上所述，被告拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，提起诉讼，请求判如所请。被告余明辩称，向原告申领信用卡属实，对截止2020年3月31日的欠款本金、利息、滞纳金金额无异议，同意支付，同意偿还。对违约金不同意支付，因为没有约定。对于保全费也无异议，同意支付。现在因为经济困难，一直没有偿还原告的信用卡相应欠款。被告余大河辩称，同意被告余明的意见，同意承担连带清偿责任。原告围绕其诉讼请求依法提交了信用卡申请表、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆农村商业银行信用卡章程、重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议、信用卡历史交易明细、欠款汇总表、保全费发票作为证据。上述证据已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。根据原告提供的证据和庭审中双方当事人的陈述，本院认定事实如下：2013年11月11日，被告余明向原告申请办理信用卡，填写了信用卡申请表，被告余明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告余明与原告签订了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约主要约定如下：利息、费用及还款2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。8、持卡人未能及时足额偿还的，本行有权依法从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵消，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。该领用合约所附《江渝信用卡白金卡/钻石卡收费标准》中载明了透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。原告经审核后向被告余明发放了卡号为62221889********的信用卡一张。被告余明开卡使用消费后，但未按照《领用合约》、《信用卡章程》的约定按时足额偿还透支本息及费用。为此，2017年11月8日，原告与被告余明、余大河签订《信用卡个性化分期还款协议》，约定甲方（原告、债权方）、乙方（被告余明、债务方）、丙方（被告余大河，担保方），截止2017年11月13日，乙方应向甲方一次性偿还清信用卡欠款金额共计777129.76元，其中本金728212.14元，利息23132.09元、费用（含滞纳金）25785.53元。如该欠款总额及结构金额与信用卡账单不一致，以信用卡实际账单为准。本协议项下，甲方给予乙方办理的个性化分期还款总额723212.14元，分期总期数36期（每月为一期），分期手续费为8.4%。甲方同意从乙方签订本协议次日起，停止计收上述信用卡账户的利息和费用（含滞纳金）。甲方同意给予乙方的信用卡欠款挂账减免总金额共计13917.62元，其中费用（含滞纳金）13917.62元。乙方若要获得该项停止计收利息费及挂账减免条款优惠，必须同时满足一下条件：A乙方必须在2017年11月20日前偿还信用卡欠款35000元。B签订本协议后，必须按信用卡及本协议约定履行还款义务，如违反信用卡或本协议约定，则甲方有权取消该项停止计收利息费及挂账减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求乙方继续偿还原减免的款项。丙方不可撤销对乙方在本协议项的债务提供连带责任保证担保，担保的范围包括乙方使用该信用卡账户对应所产生的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）。丙方承担保证责任的保证期间为主债务履行期限届满之日起五年内。主债务系分期履行的，每期债务对应的保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日起五年内。信用卡欠款（本金或费用或利息）时间已达3期，乙方违反本协议或者《重庆农村商业银行信用卡领用合约》及《重庆农村商业银行信用卡章程》，以及本行有关信用卡的其他规定，甲方有权宣布未到期的分期款项全部到期、提前结清，并要求乙方当期全额归还。上述协议签订后，被告余明未按协议约定履行还款义务。截止2020年3月31日，被告余明欠付原告透支本金540399.55元、利息139763.04元、滞纳金13917.62元、违约金751193.37元。另查明，原告为保障本案债权的实现申请了诉讼财产保全，并产生了保全费4270元。本院认为，被告余明向原告申领信用卡，原告向被告余明发放信用卡，被告余明实际使用信用卡进行消费，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。被告余明应当按照领用合约履行还款义务并承担相应的违约责任。就被告余明未能按照约定及时还款，原告与被告余明、余大河协商一致自愿签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，被告余明有全面如实履行约定的还款义务，如有违反则应该承担相应的违约责任，故对原告要求被告余明偿还截止2020年3月31日的信用卡透支本金540399.55元、利息139763.04元、滞纳金13917.62元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，因原告与被告并没有就违约金进行过相关约定，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告余大河自愿就被告余明偿还原告信用卡欠款一事与原告及被告余明签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，承诺对被告余明在上述协议项的债务承担连带保证责任，同时还约定了保证范围及期间。现因被告余明未按约履行还款义务，被告余大河应当承担连带保证责任。故对原告主张被告余大河应就被告余明的债务承担连带保证责任的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告余明于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行截止2020年3月31日的透支本金540399.55元、利息139763.04元、滞纳金13917.62元，并从2020年4月1日起以透支本金为基数按日利率万分之五继续支付利息至透支本金付清之日止。二、被告余大河对被告余明所负上述债务向原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行承担连带清偿责任。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17808.36元，减半收取8904.18元，财产保全费4270元，合计13174.18元（原告已预交）。由原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行负担4628.02元，由被告余明、余大河负担8546.16元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  王 梁二〇二〇年十一月二十日法官助理  汪铁柱书 记 员  余雨霜