重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初10682号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998Jo负责人：江再建，行长。委托诉讼代理人：何某某，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩某某，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：罗元兴，男，1979年6月30日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告罗元兴信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告农行南岸支行的委托诉讼代理人何某某到庭参加诉讼，被告罗元兴经本院依法公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席开庭进行了审理。现已审理终结。原告农行南岸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗元兴向原告清偿截至2020年3月7日的透支本金19632.66元、利息3967.06元、逾期还款违约金943.1元、消费手续费383.58元，以上共计24926.4元；2.判令被告罗元兴向原告支付自2020年3月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计付）；3.判令被告罗元兴向原告支付律师费1500元、公告费等原告为实现债权而支出的费用；4.判令由被告罗元兴承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年5月19日，被告向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》和收费标准。领用合约约定了贷记卡利息、复利、滞纳金的计算标准，并约定被告未按期偿还欠款的，原告有权追索被告承担律师费、诉讼费等费用。原告依据2014版领用合约及章程通过在官网公告的方式对领用合约及章程进行了变更，被告未提出异议且未办理销卡手续的，视为接受变更，变更后的领用合约及章程对逾期违约金及手续费进行了约定。后原告向被告发放了卡号为625XXXXXXXXXX3407的农行贷记卡。被告使用该卡多次透支消费，但未按约利息还款义务。截至2020年3月7日，被告尚欠原告透支本金19632.66元、利息3967.06元、逾期还款违约金943.1元、消费手续费383.58元，以上共计24926.4元。原告为实现本案债权，实际产生律师费1500元。为维护原告合法权益，根据相关法律规定，诉至法院，望判如所请。被告罗元兴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年5月19日，被告罗元兴（作为乙方）向原告农行南岸支行（作为甲方）提交《中国农业银行金穗信用卡申请表》，申请办理金穗贷记卡。被告罗元兴在申请办卡时签字确认其本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中载明的主要内容有：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还数额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定除外；乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方有权从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《收费标准》中约定滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。乙方可选择分期还款，分期还款收取手续费，每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。原告经调查审查审批后，遂向被告发放了一张卡号为625XXXXXXXXXX3407的信用卡。之后，被告使用该信用卡进行消费，但未按约定履行还本付息的义务。截至2020年3月7日，被告罗元兴仍尚欠原告透支本金19632.66元、利息3967.06元、逾期还款违约金943.1元、消费手续费383.58元未还。经公告，中国农业银行于2017年1月1日起实施新版本《中国农业银行金穗信用卡章程》。《中国农业银行金穗信用卡章程》、《ABC（2019）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中载明：“未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。”另查明，因被告罗元兴的违约行为，原告农行南岸支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议》，原告为此案支出律师代理费1500元。上述事实，有原告农行南岸支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告》、2017版《中国农业银行金穗信用卡章程》、《ABC（2019）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《账户详细信息》、《交易流水》、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《收付款业务回单》等证据证实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行南岸支行与被告罗元兴签订的《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定发放了信用卡及授信额度，被告未按照约定按时足额偿还透支本息，其行为已构成违约，故对原告要求被告偿还截止2020年3月7日的透支本金19632.66元，利息3967.06元，消费手续费383.58元的诉讼请求，以及要求被告支付从2020年3月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五的标准计算）的诉讼请求，本院予以支持。由于被告罗元兴的违约行为导致原告聘请律师代理产生律师代理费1500元，原告按照合同约定要求被告支付，并提供相关证据证明，本院予以支持。关于违约金，从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但是，原告未与被告另行通过协议约定是否收取逾期还款的违约金，单方面通过修改章程和领用合约变更“滞纳金”为“违约金”，本院认为此行为对被告不产生效力。因此，对原告要求被告支付违约金943.1元及支付至还清之日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告罗元兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为自行放弃举证、质证及抗辩之权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告罗元兴于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还截至2020年3月7日的透支本金19632.66元、利息3967.06元、消费手续费383.58元，以上共计23983.3元；二、被告罗元兴于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2020年3月8日起至本息还清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以未还利息为基数，按日利率万分之五标准计付）；三、被告罗元兴于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告罗元兴未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费460元，公告费560元，共计1020元由被告罗元兴负担（此款原告已先行垫付，被告在履行本判决时迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满的七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日计算。审 判 长  彭 峰人民陪审员  田锦秀人民陪审员  董泽芬法官 助理  王金杰二〇二〇年十一月三十日书 记 员  袁秋香