福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2470号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住福建省莆田市涵江区新涵街1669号涵城领域1#2#楼2梯位104室、105室、108室、109室、204室、207室，统一社会信用代码913503036765192591。 负责人：沈金城，行长。 委托诉讼代理人：黄碧清，女，该行员工。 被告：严真福，男，1988年8月19日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（以下简称邮储涵江支行）与被告严真福信用卡纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储涵江支行的委托诉讼代理人黄碧清到庭参加诉讼，被告严真福经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令严真福偿还拖欠邮储涵江支行的信用卡透支款本金17266.68元及截止至2020年6月4日的利息、复利1020.96元，违约金6188.71元，并支付自2020年6月5日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》规定的利息、复利、违约金；2.本案诉讼费和公告费由严真福承担。本案审理过程中，邮储涵江支行变更第一项诉讼请求为：1.判令严真福偿还拖欠邮储涵江支行的信用卡透支款本金16966.68元及自2019年7月16日起至2020年6月4日止的利息、复利1020.96元，违约金6188.71元。事实与理由：严真福于2014年9月23日在邮储涵江支行处办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为6228××××4180，信用额度为20000元。双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称领用合约）以及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金等内容。2015年1月24日，严真福首次持信用卡消费，该卡的账单日为每月16日。因严真福未就该卡2019年7月16日的账单于免息还款期内（即2019年8月6日前）还清，故该卡于2019年8月16日产生诉求的逾期利息及违约金等。截止至2020年6月4日，严真福持该卡消费累计拖欠邮储银行信用卡本金17266.68元、利息及复利1020.96元、违约金6188.71元，共计24476.35元，邮储涵江支行催讨未果，向法院提起本案诉讼后，严真福累计偿还本金300元，尚欠本金16966.68元，至今拒不偿还。综上，严真福未能依约偿还信用卡透支款、利息、复利、违约金，已构成违约。 严真福未作答辩。 邮储涵江支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.身份证复印件一份，拟证明严真福诉讼主体适格；2.信用卡申请表、领用合约、章程各一份，拟证明严真福于2014年9月23日在邮储涵江支行处办理一张中国邮政储蓄银行信用卡；双方约定持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金以及甲方（邮储涵江支行）因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方（严真福）承担等内容的事实；3.信用卡交易明细、银行系统截屏各一份，拟证明邮储涵江支行向严真福发放卡号为6228××××4180的信用卡，严真福激活使用该卡进行透支消费，截至2020年6月4日严真福尚欠信用卡透支本金17266.68元及利息、复利1020.96元，违约金6188.71元；4.中国邮政储蓄银行关于分期手续费以及滞纳金变更为违约金的公告各一份，拟证明分期手续费的收费标准是每月收取分期交易总金额的0.6%，以及于2017年1月1日起原滞纳金的收费项目取消了，增加了违约金的收费项目，为最低还款额未还款部分的5%。 严真福未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，严真福未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，对邮储涵江支行提供的上述证据的真实性、合法性、关联性及相应的证明力，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月23日，严真福填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称申请表）向邮储涵江支行申请办理信用卡，承诺遵守领用合同（协议）的各项规则，双方在领用合约、章程中约定：邮储涵江支行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇，如果持卡人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇，持卡人需自交易入账日起按日利率万分之五支付透支利息，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；乙方超过到期还款日未偿还款额的，视为违约行为，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；收费变更的通知方式,通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人；如乙方未按本合约使用信用卡，乙方应继续承担清偿全部欠款的义务，且全部未偿债务均视为到期并须一次清偿。后，邮储涵江支行向严真福发放了卡号为6228××××4180的信用卡一张，信用额度为20000元。2015年1月24日，严真福首次持信用卡消费。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，自2017年1月1日起，取消该行信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加该行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。2018年7月27日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于我行信用卡分期业务优惠政策的公告》，从2018年8月1日起，分期付款手续费在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%，如撤销收取20元撤销手续费。严真福持卡消费后，于2019年3月31日将其账单金额20000元申请账单分期，分24期，每月摊销1期，每月应还本金金额833.33元，每月应支付分期手续费120元。严真福办理账单分期后未依约如期足额归还2019年7月30日消费金额及2019年8月16日起摊销入账的分期本金及分期手续费，截至2020年6月4日，严真福共拖欠邮储涵江支行信用卡本金17266.68元，利息、复利1020.96元，违约金6188.71元。邮储涵江支行催讨欠款未果，遂于2020年6月18日向本院提起诉讼。本案审理期间，严真福归还本金300元。因严真福下落不明，本院依法向严真福公告送达开庭传票等诉讼文书，邮储涵江支行支付公告费560元。 本院认为，严真福填写申请表向邮储涵江支行申请信用卡，承诺遵守领用合同（协议）的各项规则。该领用合同系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。邮储涵江支行依约发放了信用卡，严真福在使用该卡后应按约归还透支本息，支付相关费用。严真福申请账单分期后未按期还款，已构成违约，依照双方约定，全部未偿债务均视为到期并须一次清偿。故邮储涵江支行要求严真福偿还信用卡透支本金16966.68元，于法有据，予以支持。邮储涵江支行要求严真福支付自2019年7月16日起至2020年6月4日止的利息、复利1020.96元，违约金6188.71元，合计7209.67元，超出了以透支本金为基数按年利率24%计算的数额，对其中以透支本金为基数按年利率24%计算的部分3619.59元[16966.68元×2%／月×（10月+20天）]，予以支持，超出部分3590.08元（7209.67元-3619.59元）不予支持。债务人除主债务之外还应当支付实现债权的有关费用，邮储涵江支行支付的560元公告费系其为实现本案债权支付的有关费用，邮储涵江支行要求严真福承担公告费，符合双方约定，予以支持。严真福经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、严真福应在本判决生效之日起五日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行信用卡透支本金16966.68元，并支付该款自2019年7月16日起至2020年6月4日止的利息、复利、违约金3619.59元； 二、严真福应在本判决生效之日起五日内支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行公告费560元； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费412元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行负担56元，由严真福负担356元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  钟晓珍 人民陪审员  陈瑞华 人民陪审员  黄 任 二〇二〇年十一月十日 法官 助理  李 欣 书 记 员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。