广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初1340号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区×××××××××××。负责人：陈东腾，该支行行长。委托诉讼代理人：李东霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。被告：蔡文洁，女，1982年1月30日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行（以下简称广发潮阳支行）与被告蔡文洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日以简易程序立案，后依法转为普通程序，于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪到庭参加诉讼，被告蔡文洁经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡文洁付还原告借款本金125136.64元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2020年2月28日的逾期利息、罚息、复利共6847.25元；其余利息、罚息、复利自2020年2月29日起计至实际还款之日止，按月利率1.25%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年1月8日，被告蔡文洁向原告申请自信卡（自信一贷）个人信用贷款，额度20万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，月利率1.25%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利。随后，原告为其核准贷款授信额度16万元。2015年1月12日至2019年6月13日期间，被告蔡文洁累计向原告借款41笔，合计809999.89元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为12至36个月不等。自2019年11月28日起，被告蔡文洁还款开始出现逾期，截至2020年2月28日止，蔡文洁已归还了其中28笔借款（借款金额586999.89元）的本息，尚欠13笔借款（借款金额223000元）的本金125136.64元（包括逾期本金24622.95元、未到期本金100513.69元）、逾期利息5794.04元、罚息833.01元、复利220.20元。原告认为，原告与被告蔡文洁签订的自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告蔡文洁发放了贷款，但被告蔡文洁没有按约付还原告借款本息，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回被告拖欠的借款本息。为此，原告特向法院提起诉讼，祈请法院依法判决。被告蔡文洁没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月8日，被告蔡文洁向原告广发潮阳支行递交编号为1501080618号《自信卡（自信一贷）申请表》申请贷款。申请表主要内容：申请循环额度20万元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月28日，支付方式为自主支付，贷款用途为装修。申请表所附个人信用贷款条款约定：贷款的利息以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；以下情形定义为违约事件：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；如发生违约事件，本行有权行使下列权利：宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；每笔授信额度的最长有效期限为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。原告经审核同意，遂向被告蔡文洁出具编号为105159000031号《个人信用贷款核准通知书（额度）》和105159000031×001号《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：授信额度为16万元，额度有效期限自2015年1月9日起至2020年1月9日止，贷款用途为住房装修，还款账号和放款账号均为621×××××××××××××033，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明：贷款金额为16万元，贷款期限为36个月，贷款用途为住房装修，还款账号和放款账号均为621×××××××××××××033，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息，支付方式为自主支付，自主支付金额16万元。被告蔡文洁在《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名确认。2015年1月9日，原告依约发放了贷款。从2015年1月9日起至2019年6月13日止，被告蔡文洁分次贷款41笔，共809999.89元，其中13笔借款没有按约归还本息，都从2019年11月28日开始逾期。截至2020年10月12日止，被告蔡文洁拖欠借款本金125136.64元（其中，到期本金64032.57元、未到期本金61104.07元）、利息13078.52元、罚息5981.03元、复息1728.44元。本院认为，被告蔡文洁递交《自信卡（自信一贷）申请表》后，经原告广发潮阳支行审核同意贷款，原告出具编号为105159000031号《个人信用贷款核准通知书（额度）》和105159000031×001号《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，经被告蔡文洁签名确认，双方形成借贷合同关系。《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告广发潮阳支行已依约发放贷款，但被告蔡文洁并没有按约定归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，提前收回全部贷款本息，合同从送达应诉之日即2020年10月12日起解除。根据我国合同法规定，案涉合同解除后尚欠的全部借款本息（包括提前收回的借款），被告蔡文洁仍应按约定支付本金、利息、罚息、复息。因此，原告广发潮阳支行起诉请求判令被告蔡文洁立即偿还借款本金及利息、罚息、复息，于法有据。被告蔡文洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告蔡文洁应于本判决发生法律效力后十五日内偿还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行贷款本金125136.64元、利息13078.52元及罚息、复息（其中，截至2020年10月12日止，罚息为5981.03元、复息为1728.44元；从2020年10月13日起至还清欠款之日止，罚息以尚欠借款本金为计息基数，按月利率1.25%的水平上加收30%计算，复息以尚欠利息为计息基数，按月利率1.25%的水平上加收30%计算）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2940元，公告费1200元，共4140元，由被告蔡文洁负担。原告预交的案件受理费2940元，予以退回。被告蔡文洁应负担的案件受理费2940元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李统才人民陪审员  郑欢欢人民陪审员  张佳英二〇二〇年十一月二十日书 记 员  张耿敏附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。