广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初29470号原告：中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司，住所地广州市越秀区广州大道中人保大厦303、305号。负责人：张道明。委托诉讼代理人：李和亮，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴晓茵，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：邹双丽，女，1992年6月20日出生，汉族，住江苏省仪征市。原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司与被告邹双丽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司的委托诉讼代理人李和亮到庭参加诉讼，被告邹双丽经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告立即向原告支付理赔款26073.03元及利息（利息从2019年12月13日起以理赔款26073.03元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至款项清偿之日止）。事实和理由：2019年6月24日，被告为取得天津金城银行股份有限公司（以下简称金城银行）的贷款，向原告投保保证保险，原告予以承保。被告在收到借款后未能按时还款，原告依照保单约定履行了理赔义务，有权向被告追偿。原告向被告催收欠款未果，成讼。被告提交书面答辩意见如下：1.确认在玖富平台申请了3万元借款，已实际收到，分12期偿还，每期还款3023.48元，共需还款36281.76元，已还款2期。2.案涉人保保险是借款合同捆绑搭售的保险，是在我不知情的情况下投保的，保单上没有我的手写签名。金城银行在发放贷款时，违背本人意愿强制要求购买保险产品的行为是违规行为，本案的保险合同应认定为无效合同。3.原告代偿时，并未征得我同意，也未将定损金额告知我。代偿后，原告未向我提供代偿债务确认书、代偿债务通知书、消费信贷对账单、索赔申请书等有效材料。4.被告收到的代偿提醒短信及保单显示，保单保障期从2019年6月24日至2019年12月17日，原告代偿发生于2020年4月，已超过保障期限。另外，原告的代偿金额26073.03元超过了保额上限5576.73元，超过部分属无效保额。原告为证明其主张，提交了贷款合同及电子单证验签结果、被告人脸识别照片、放款明细、投保单及电子单证验签结果、保险条款、保险单、索赔申请书、损失确认书、转账凭证、还款明细及保险权益转让书等证据。本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。被告为证明其主张，提供了五份手机截图，分别是借款详情、投保单文件预览、保险详情、代偿提醒短信及还款历史。其中，借款详情中显示“合同金额（借款分期）30000.00”、“合同金额（费用分期）4396.38”、“合同期限2019-06-24至2020-06-24”等字样，保险详情中显示“保险期间2019-06-24至2019-12-17”、“保费3882.00”、“保额5576.73”等字样。原告对上述证据中证明内容与原告出示的证据一致部分予以确认，不一致部分不予确认，原告对被告的还款历史予以确认。鉴于被告未到庭出示证据原件和参与质证，本院对原告不予确认部分的证据不予采纳。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1．2019年6月24日，被告（借款人）与金城银行（贷款人）签订《贷款合同》，约定贷款金额30000元，贷款期限12个月，贷款年利率10%，还款方式为按月等额本息还款。借款人同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。借款人应偿还而未予偿还的借款本金及利息将在还款日当日开始计算罚息，罚息=逾期本金×（日利率×1.5）×逾期天数。2.当日，被告为前述个人贷款向原告投保个人贷款保证保险，投保单中投保人声明：“保险人已将个人贷款保证保险所使用的条款（包括责任免除及退保内容）和特别约定向本人做了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据”，下有被告的电子签名。中金金融认证中心有限公司于2020年4月21日对被告在投保单上的电子签名进行了验签，经验证，验证对象为有效数字证书签署的电子单证。2019年6月24日，原告签发《个人贷款保证保险保险单（电子保单）》，载明：投保人为被告，被保险人为金城银行，保险人为原告，保险金额：31649.76元，保险费3882元，保险期间：自2019年6月24日零时起，至2020年6月24日二十四时止。在保险期间内，投保人未能按照被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险单的注意事项部分载明：本电子保单生效后，您可通过本公司官网（××）、95518客服热线、中国人保APP查询、验证保险单信息。若对查询结果有异议，请及时联系本公司。投保单及所附保险条款中并无关于对理赔款计收利息的约定。3.贷款合同签订后，金城银行于2019年6月24日当日依约向被告发放贷款30000元。被告未依约偿还贷款本息。2019年12月13日，金城银行向原告发出索赔申请书和损失确认书。原告于当日向金城银行支付代偿款26073.03元。金城银行于理赔次日向原告出具《保险权益转让书》，确认收到上述赔款，并同意就已取得的赔款部分向借款人索赔的一切权益转让给原告。4.借款人在申请借款时，需登录玖富万卡APP，填写借款金额，选择借款期限、消费用途。然后主动选择投保/不投保保证保险。如果点选“不投保”，会进入另一审核路径；如果点选“投保”，则继续选择保费支付方式，被要求阅读相关协议【包括征信及信息披露授权书（消金）、电子送达及支付令管辖确认书等】，然后点击同意协议并确认借款，自动展示保险产品信息，需要勾选相应投保授权条款及投保条款，可查看相应条款和协议（人保财险客户信息授权条款、个人贷款保证保险投保单及保险条款、投保须知），最后补充个人信息、上传身份认证、人脸识别、绑定银行卡等信息，完成借款及投保申请。审核通过后，借款人可在APP中查看借款合同、电子保单等协议文件。5.原告针对被告的答辩意见，回应如下：1.玖富万卡APP平台是信息中介，与天津金城银行、原告是合作关系。被告在借款时可以选择投保或者不投保，案涉借款的投保行为系被告主动完成，并且经过了身份认证、人脸识别、绑定银行卡等操作程序。中金金融认证中心对投保单签名所进行的电子单证验签，证明了投保单上被告的签名是真实有效的。原告也已收到保费；2.根据保险合同的约定，在被告逾期一定时间后，保险公司主动取得代偿权，本案的理赔时间是2019年12月13日，并非被告说的2020年4月，理赔之后保险期间自然结束，被保险人金城银行也已将逾期款项被代偿的情况通知了被告；3.关于保额，本案的保险金额是31649.76元，而非被告所述5576.73元。被告提供的手机截图显示的合同金额（费用分期）4396.38元是另一笔借款，与本案无关。本院认为，被告在玖富万卡APP申请贷款的整个流程与操作，是连贯且不间断的完整、封闭的操作过程。在此过程中，被告可自主选择对借款投保或不投保。中金金融认证中心对投保单中被告电子签名所做的电子单证验签，足以证明被告自主选择了投保个人贷款保证保险。故对被告认为保险系在其不知情的情况下由借款合同捆绑搭售的意见，本院不予采纳。被告向原告购买了个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险保险单（电子保单）》予以承保，各方之间的保险合同关系依法成立并生效，各方当事人均应按约履行义务。在保险期间内，因发生被告逾期向被保险人金城银行偿还贷款的保险事故，原告按保证保险合同的约定履行了理赔义务，依约取得向被告追偿的权利，故原告诉请被告偿还理赔款，本院予以支持。保险条款明确约定，当被告逾期还款达到一定天数，原告即应承担代偿责任。故对被告认为原告的代偿行为未征得其同意的意见，本院不予采纳。索赔申请书、损失确认书、转账凭证、还款明细及保险权益转让书等理赔材料，已在本案诉讼过程中送达给被告。关于原告主张对理赔款计收利息，因投保单及投保单所附保险条款中均无此项约定，故原告的该项诉请缺乏合同依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告邹双丽向原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司支付保险理赔款26073.03元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费233元，由原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司负担25元，被告邹双丽负担208元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按上诉请求的项目及相关交费规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 刘 阳二〇二〇年十一月九日书记员 林晓玲