云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初3619号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：罗丽晶，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：王某梅，女，1977年1月6日生，白族，住云南省大理白族自治州大理市，未到庭。原告中银消费金融有限公司与被告王某梅借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法组成合议庭，于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人罗丽晶到庭参加诉讼。被告王某梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告偿还原告截止2020年5月8日贷款余额66,054.58元和贷款利息15,548.11元及滞纳费人民币13,789.65元，共计95,392.34元。二、依法判令被告偿还自2020年5月9日起至实际清偿之日止以贷余额人民币66,054.58元为基数按照月息1.55%计算的利息及每日35元计算的滞纳费。三、依法判令被告承担原告为实现债权的律师费人民币1207元，本案的诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用。事实及理由：2017年5月18日，原告与被告王某梅签订信用贷款合约，合同约定：原告向被告王某梅提供贷款190,000元整，清偿贷款分36次，期限为三十六个月，按固定月利率1.55％计息，逾期付款滞纳费按每日35元收取，发生争议由合同签订地大理市人民法院管辖。原告依照合同约定于2017年5月19日向被告王某梅指定账户放款190,000元，但被告王某梅已多次未按合同约定履行还款义务，原告有权依据合同约定要求被告王某梅归还欠款及相应利息、滞纳费并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用，请求支持原告的诉讼请求。被告王某梅未作出答辩意见。本院经审理查明：原告于2010年6月9日取得《中华人民共和国金融许可证》。《营业执照》载明的经营范围为发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款等业务。2017年5月18日，被告向原告申请信用贷款，被告王某梅在《“新易贷-信用贷款”告客户书（云南）》的客户签章处签字按手印，确认还款方式及还款账号等。同日，原被告双方签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定：原告向被告提供190000元贷款用于家装；在原告审批后，原告将贷款划入被告提供的个人银行结算账户：45×××47；贷款的使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率1.55%，贷款期内不进行调整；贷款动用费为动用金额的3%，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0至10000元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000元至20000元，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额20000元至30000元，每日滞纳费15元，逾期时贷款余额30000元至40000元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为月结还款，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式；若被告未按期足额归还贷款本息，则原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中利息和滞纳费应计算至实际清偿日止。2017年5月19日，原告向被告账户放款190000元，并于当日扣收贷款动用费5700元。原告自2017年5月19日起以借款本金190000元为基数按照合同约定的利率向被告收取利息及滞纳费。合同履行期间，被告归还原告部分借款本息。截止2019年7月5日，原告主张被告欠原告借款本金87054.58元。2019年11月30日，被告归还原告借款本金1000元；2020年1月21日，被告归还原告借款本金20000元；原告实际收取被告借款利息及滞纳费至2019年7月5日。现原告主张截止2020年5月8日，被告尚欠原告贷款本金66054.58元、贷款利息15548.11元、滞纳费13789.65元。另查明，原告为实现债权支出律师费1207元。上述事实有原告提交的（新易贷）信用贷款额度申请表、（新易贷）现金贷款申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书（云南）、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、中国银行账户余额打印清单、情况说明、付款回单、详细还款记录、当前欠费信息、诉讼合作协议及律师费发票等证据在案予以佐证。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告王某梅签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思的表示，合同合法有效，各方当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约履行放贷义务，但被告未按约还款，显属违约，被告应当清偿贷款本息。关于本案的借款本金如何认定的问题。原告向被告放款的当日即扣收贷款动用费5700元，借款本金应当以被告实际收到的款项为准，即184,300元（190,000元-5700元），原告将该动用费5700元按借款本金计收的利息即2255.87元{5700元×1.55%×(25+16/30)个月}，应当在借款本金中予以扣减，故截止2019年7月5日，被告尚欠原告的借款本金应为79,098.71元（87,054.58元-5700元-2258.87元）；被告于2019年11月30日、2020年1月21日两次共计归还原告借款本金21,000元，因此，截止2020年1月21日，被告尚欠原告借款本金为58,098.71元（79,098.71元-21,000元）。关于本案的利率及利息如何认定的问题。本案合同约定的利率，已经超过法律规定的利率的上限标准，故本院对原告请求被告按照合同约定支付利息的诉讼请求，不予支持。被告应当支付原告以未还本金为基数按照年利率15.4%计算的利息。因被告自2019年7月5日起未实际支付原告借款利息，故被告应以未还本金按年利率15.4%支付原告自2019年7月5日起至2020年1月21日止的借款利息5628.9元，并继续支付以剩余借款本金58,098.71元为基数自2020年1月22日起至款项还清之日止按年利率15.4%计算的利息。关于原告主张滞纳金及律师费由被告承担的诉请，因该费用不符法律规定，本院不予支持。被告王某梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王某梅于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金58,098.71元及截止2020年1月21日的利息5628.9元，并继续支付以本金58,098.71元为基数自2020年1月22日起至款项还清之日止按照年利率15.4%标准计算的利息。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2214元（实际收取1107元），由原告中银消费金融有限公司负担821元，由被告王某梅负担1393元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  王丽玲人民陪审员  罗进文人民陪审员  李映和二〇二〇年十一月十日书 记 员  杨国军