文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初6601号原告：范晓莉，女，1974年9月15日出生，汉族，住重庆市江**。委托诉讼代理人：王珑澔，重庆志和智律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭年云，重庆志和智律师事务所律师。被告：李卫东，男，1969年6月20日出生，汉族，住成都市青羊区。第三人：重庆驰程百旺装饰工程有限公司，住所地重庆市南岸区亚太路****7-1，统一社会信用代码91500108054810869W。法定代表人：刘欢庆，总经理。原告范晓莉与被告李卫东、第三人重庆驰程百旺装饰工程有限公司（以下简称驰程公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告范晓莉的委托诉讼代理人王珑澔、第三人驰程公司的法定代表人刘欢庆到庭参加诉讼，被告李卫东经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告范晓莉向本院提出诉讼请求：1.被告李卫东偿还借款本金40万元；2.被告李卫东支付因银行贷款产生的利息损失69768.65元；3.被告李卫东支付从2019年11月14日起至款项付清日止以40万元本金为基数按年利率24%计算的利息。事实和理由：2016年3月，李卫东因资金需求向范晓莉借款，范晓莉以名下房屋抵押贷款60万元为李卫东融资，李卫东实际使用40万元，并与其签订《借款合同》对借款金额和利率进行明确约定。后被告未按约返还借款，原告遂诉至法院。被告李卫东未作答辩。第三人驰程公司述称，该公司是专门提供贷款服务及咨询的中介，主要为客户提供贷款咨询以及整笔贷款过程的协助代办服务，原告范晓莉是公司的客户，公司推荐其向重庆银行贷款，并由公司提供贷款服务，全程陪同并协助办理贷款业务。当时办完贷款后，重庆银行通知驰程公司去领取范晓莉的借款合同以及放款的银行卡等资料，然后再由公司通知范晓莉来领取，范晓莉向公司出具了委托书，委托李卫东到公司来领取合同和银行卡，后来李卫东确实到公司领取了该银行卡并出具了收条。至于本案原被告之间的借款事实，公司不清楚。本院经审理认定事实如下：2016年3月17日，范晓莉（甲方）与重庆驰程百旺装饰工程有限公司（乙方，以下简称驰程公司）签订《贷款服务合同》，约定甲方向重庆银行股份有限公司朝天门支行（以下简称重庆银行朝天门支行）申请贷款，请求乙方提供代办服务；乙方与贷款人签订本合同项下的相关担保文件前，甲方应以转账或现金方式向乙方支付费用，甲方支付费用的标准、方式按《贷款收费协议表》执行。2016年3月24日，范晓莉（乙方/借款人）与重庆银行朝天门支行（甲方/贷款人）签订《幸福贷个人贷款合同》，约定乙方向甲方申请贷款金额60万元，贷款期限为120个月，预计自2016年3月28日起至2026年3月28日，本合同项下贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮61%执行，乙方同意贷款资金采用通用条款第4.1.1条约定方式发放、支付贷款金额60万元，即受托支付，甲方将贷款资金发放至乙方个人结算账户后，乙方授权并委托甲方将贷款资金从乙方个人结算账户直接支付给符合本合同约定用途的乙方交易对象。乙方同意按等额本息方式还款，还款周期为月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币7245元。乙方自贷款发放之日起三年（含）内提前还款的，甲方有权按提前还款金额的2%计收违约金，乙方自贷款发放之日起三年至五年（含）提前还款的，甲方有权按提前还款金额的1%计收违约金。同时，范晓莉与重庆银行朝天门支行签订了《抵押合同》，约定范晓莉以其名下位于南岸区腾龙大道X号X幢X单元X-X号的房屋为前述贷款提供抵押担保。当日，李卫东（乙方/保证人）与重庆银行朝天门支行（甲方/债权人）签订《保证合同》，约定李卫东自愿为范晓莉前述贷款承担连带保证责任。2016年3月30日，重庆银行朝天门支行将60万元受托支付至张家文名下账号为62122631000********的账户，借款借据上载明借款金额60万元、到期日期2026年3月28日，年利率7.889%，委托支付至张家文账户，范晓莉在借款借据上签名确认。同时，范晓莉于2016年3月28日向驰程公司出具《委托书》一份，载明：兹有本人范晓莉，女，现特委托李卫东，男，到驰程公司领取重庆银行放款卡（621226310000194XXXX），特此说明。2016年3月31日，李卫东向驰程公司出具《收条》一份，载明：今收到户名为范晓莉的中国工商银行卡一张，卡号为62122631000********，金额为60万元。2016年4月1日，范晓莉（甲方）与李卫东（乙方）签订《借款合同》，载明：今乙方因工厂运作资金有困难，特向甲方借款人民币40万元，借款期限一年，从2016年4月1日至2017年3月31日，月利率2%，每月支付利息8000元。因甲方款项是与乙方共同向银行借贷，故每月利息款乙方先支付银行本息，余额再付与甲方。乙方保证甲方资金的安全性，并按月支付利息款项。借款到期后，如乙方无过错行为，需继续借贷，甲方应予以支持。另查明，李卫东向范晓莉的重庆银行账户转账情况如下图：账户交易明细表            期次              转账日期              转款金额/元                  1              2016/04/28              7280                  2              2016/05/27              7248                  3              2016/06/28              7300                  4              2016/07/28              7250                  5              2016/08/28              7300                  6              2016/10/02              7400                  7              2016/11/02              7400                  8              2016/12/02              7400                  9              2016/12/29              7400                  10              2017/01/28              7300                  11              2017/03/03              7300      2019年11月13日，范晓莉将重庆银行的贷款提前结清，还款本金436627.16元、利息1530.91元、违约金4366.27元。庭审中，原告范晓莉陈述，其向重庆银行贷款系应李卫东要求而为，且李卫东参与了全过程并为该笔贷款提供了担保。放款的银行卡亦系李卫东提供，范晓莉并不认识张家文，李卫东拿到放款的银行卡后将60万元取出，返还了范晓莉12万，支付驰程公司中介费8万元，实际使用40万元，并签订借款合同确认该40万元的借款利息按月息2分计算，每月的利息先还银行的按揭款，剩余的给范晓莉。但李卫东并没有按照月息2%支付，而是直接向范晓莉的还款账户转账，用于支付银行贷款的按揭款项。对于李卫东已还的11期按揭款系其自愿代为偿还银行贷款，该部分款项是对范晓莉的赠与，与案涉40万元借款无关，故李卫东仍应返还借款本金40万元。因向银行贷款系李卫东要求而为，故贷款期间产生的利息共计150346.65元，扣除李卫东已支付的11期按揭款共计80578元，尚余69768.65元，该部分利息损失应由李卫东承担。范晓莉于2019年11月13日提前还清贷款之后，就不存在占用金融机构信贷资金的情况，李卫东应当按照双方约定的月息2%支付利息。第三人驰程公司陈述，对于贷款发放的账户，每个银行有不同的要求。重庆银行规定贷款30万元以下的，要发放至借款人本人账户，贷款金额在30万以上则必须发放至指定的第三人账户，即所谓的受托支付。不论是借款人本人的银行账户还是指定的第三人银行账户，均由客户本人向银行提供。对于放款银行卡的交付有两种情况，一种是客户在办理贷款手续当天自行将银行卡带走，银行在放款之后再通知驰程公司去领取该客户的借款合同等相关资料，该公司再将前述资料邮寄给客户或通知客户前往领取；另一种情况是客户在办理贷款手续当天直接将银行卡放入资料袋中，驰程公司后面拿到一整套资料后再通知客户一并领取。本案中属于第二种情况，对于受托支付的银行卡户主是谁驰程公司并不清楚，其只负责协助范晓莉办理贷款，并按照范晓莉委托书上的指示将银行卡交由李卫东，并要求李卫东出具收条，该委托书和收条均存档在卷。以上事实，有《幸福贷个人贷款合同》《抵押合同》《保证合同》、借款借据、《贷款服务合同》《委托书》《收条》《借款合同》、贷款回收信息查询表、重庆银行贷款回收及收费凭证、账户交易明细表以及当事人陈述等证据在卷为证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，范晓莉向重庆银行贷款60万元，并委托李卫东领取发放贷款的银行卡，李卫东在领取该卡的次日即与范晓莉签订《借款合同》确认借款40万元，且明确载明该款项系双方共同向银行借贷而来，李卫东具有向范晓莉借款的意思表示。再结合李卫东按月向范晓莉的还款账户转款用于银行按揭扣款的行为，可以认定李卫东确已收到案涉借款，且其实质是套取金融机构信贷资金，李卫东对此亦知情。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；……”原告范晓莉与被告李卫东之间的《借款合同》应属无效合同。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”本案中，因《借款合同》无效，被告李卫东应当返还已收到的借款，并支付资金占用利息。鉴于本案中借款人李卫东明知案涉借款系套取金融机构贷款转贷而来，关于资金占用利息的标准，本院酌定按照重庆银行朝天门支行向范晓莉发放贷款时的执行利率年利率7.889%支持。李卫东向范晓莉转账11次共80578元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，对于前述还款按照先息后本的方式予以冲抵。冲抵之后，截至最后一次还款日2017年3月3日，李卫东尚欠的借款本金为346702.82元，范晓莉有权要求李卫东返还借款本金346702.82元，并支付相应的资金占用利息（以346702.82元为基数，自2017年3月4日起按年利率7.889%计算至付清时止）。因原告范晓莉与被告李卫东对案涉合同无效均存在过错，依法应当各自承担相应的责任，对于原告范晓莉要求被告李卫东承担超出前述范围外的利息损失的请求，本院不予支持。因案涉借款系高利转贷违反法律规定导致《借款合同》自始无效，双方关于借款利率的约定亦无效，原告范晓莉要求被告按照月利率2%支付利息的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李卫东于本判决生效之日起十日内返还原告范晓莉借款本金346702.82元；二、被告李卫东于本判决生效之日起十日内支付原告范晓莉资金占用利息（以尚欠借款本金346702.82元为基数，自2017年3月4日起至全部款项付清时止，按年利率7.889%的标准计算，利随本清）；三、驳回原告范晓莉的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9553.46元，原告范晓莉负担1516.69元，被告李卫东负担8036.77元。公告费560元，由被告李卫东负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判长  陈丽蔚审判员  周 游审判员  何 露二〇二〇年十一月十一日书记员  陶 艳