广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0491民初1405号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所：珠海市香洲区九州大道中1009号七、八、十三至十六层、1009号之103至104号商铺。负责人：杨伟明，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛南南，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：钟建兰，女，1973年4月9日出生，澳门特别行政区居民。澳门身份证号码：×××3070（0）。被告：钟建红，女，1977年5月23日出生，汉族，住江西省萍乡市安源区。原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（下称建设银行珠海分行）与被告钟建兰、钟建红信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，并于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告建设银行珠海分行的委托诉讼代理人林苏云到庭参加诉讼。被告钟建兰、钟建红经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告钟建兰、钟建红支付卡号为6253××××9971的信用卡拖欠透支本金144551.79元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2019年5月13日止金额为11241.58元）；2.判令被告钟建兰、钟建红支付违约金17835.69元，手续费21120元（以上各项暂合计194749.06元）；3.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告钟建兰、钟建红承担。庭审中，原告建设银行珠海分行明确第三项诉请中实际产生的本案公告费为260元。事实和理由：被告钟建兰于2017年5月24日向原告申请办理龙卡信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中被告钟建兰在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（下称领用协议）第三条第四款规定“申领人应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致银行未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约金责任由申领人承担”。第三条第六款规定“申领人未能按期偿还全部款项的，银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利，申请人未在到期还款日前偿还对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为人民币5元或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）”。第五条第三款规定“建设银行有权依对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网站或官方网站公告后施行＂。第五条第四款规定“建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告与本协议内容不一致的，以公布在后的公告为准＂。领用协议中附有《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》，列明了各项费用的收费标准。其中违约金按最低还款额未还部分的5%收取，取现手续费按取现金额的1%收取等等。原告在其网站上公示账单分期付款手续费按照账单分期期数不同而执行不同的手续费率。2017年5月24日，被告钟建兰向原告申请办理龙卡信用卡装修分期业务，向原告申请分期付款金额30万元用于装修，经原告审批同意被告钟建兰专项分期付款金额2万元，还款期数为48期。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中被告钟建兰在其递交申请表中签字确认其已阅读《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》（下称约定条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。原告已应其本人要求对相关进行了充分的提示和说明。约定条款第二条第一款第四项规定“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人未能按期偿还全部款项的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金”，第五款规定“申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，分期付款业务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”。2017年5月24日，被告钟建红向原告出具《共同还款人约定书》，声明其与钟建兰是姐妹关系，并且承诺自愿作为共同还款人履行还款义务。被告钟建兰的申请经原告审核批准后，原告为被告钟建兰办理了一张卡号为6253××××9971的龙卡信用卡。被告钟建兰持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经原告催收，仍未完全清偿。截止至2019年5月13日，被告钟建兰累计透支本金144551.79元，暂计利息11241.58元、违约金17835.69元，手续费21120元，合计欠款为194749.06元。被告钟建红也未履行还款义务。被告钟建兰、钟建红迟延还款已构成违约，原告向被告钟建兰、钟建红主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法）第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条等规定，提起诉讼。原告建设银行珠海分行为其诉请向本院提交以下证据：1.中国建设银行龙卡信用卡申请表、领用协议；2.中国建设银行信用卡装修分期业务申请表、约定条款；3.共同还款约定；4.账户资料查询；5.信用卡交易明细；6.催收通知书及EMS快递签收情况、催收记录；7.公告费发票。被告钟建兰、钟建红未进行答辩且未向本院提交证据。本院经审理认定如下事实：2017年5月24日，被告钟建兰向原告建设银行珠海分行申请办理信用卡，并在申请表中签名确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。涉案信用卡申请表中所附的《领用协议》第三条第4项约定，被告钟建兰应在还款日前一个月确保约定还款账户有足够的资金偿还信用卡欠款，否则导致原告未能扣款成功所产生的利息、费用和违约责任由被告承担；第三条第6项约定，被告在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。原告对被告钟建兰当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利……被告钟建兰截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息的方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。同日，被告钟建兰填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，载明：龙卡信用卡号：6253××××9971；额度用途：家具家电、装修建材；申请金额：30万元，分期期数48期，持卡人手续费率0.33%。该申请表中所附的《约定条款》第二条第一款第4项约定，被告钟建兰承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款……被告钟建兰在到期还款日前未按对账单所列示全额还款，当期分期应还本金将依照领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；第二条第一款第5项约定，若被告钟建兰不履行债务，应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、收费、利息、滞纳金等全部应还款项。2017年5月24日，被告钟建红出具了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》（下称共同还款人约定书），载明：被告钟建红与钟建兰是姐妹关系，知晓并同意被告钟建兰办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。被告钟建红在共同还款人处签名。2019年4月26日，原告向被告钟建兰邮寄了一份《中国建设银行龙卡信用卡法院起诉警告函》，载明：被告钟建兰持有的龙卡信用卡，卡号6253××××9971账户欠款已超过还款期限,截至2019年4月24日，欠款金额合计193214.14元（以上未包括特约商店尚未送交原告的消费账款）；经原告多次催收，被告钟建兰仍拒不还款；被告钟建兰务必于收到本函之日起5日内清偿上述信用卡的全部欠款，否则原告将立即向人民法院提起诉讼。原告提供了被告钟建兰信用卡交易明细，载明了被告钟建兰涉案信用卡自2017年7月8日起至2019年5月13日止的交易记录，截至2019年5月13日，该卡尚欠本金144,551.79元，透支利息为11,241.58元；2019年1月5日、2019年2月5日及2019年3月5日的最后三笔违约金分别为560.91元、8321.59元、8953.19元；对应的最低还款额分别为166,232.7元、174,753.47元、188,017元；累计手续费为21,120元。另查明，本院采取公告方式送达两被告，原告为此支付了公告费260元。庭审中，原告称：2019年5月13日之后的透支利息是以本金144,551.79元为计算基数，按日利率万分之五的标准计算利息，按月计算复利，第一项诉请的利息中是包含了复利的，复利的计算标准也是按照日万分之五计算；原告第二项诉请中的手续费约定为0.33%，计算基数是20万元，分期收取。2019年5月13日之后，两被告没有再偿还相关款项。庭后，原告建设银行珠海分行提交了书面说明：1.明确第一项诉请中透支利息的起算点为2018年6月3日；2.被告钟建兰从2017年7月8日至2019年5月13日，共计消费本金246,270元，已归还本金101,718.21元，因此，截止至2019年5月13日，被告钟建兰尚欠原告本金144,551.79元；3.第三项诉讼请求要求被告钟建兰支付的违约金17,835.69元，即是计算被告最后产生的3笔违约金之和,详见《信用卡交易明细》第2页，分别为:560.91元、8321.59元及8953.19元。这3笔违约金对应的最低还款额分别为:11,218.35元、166,431.88元及179,063.81元；4.补充说明:被告钟建兰于2017年5月24日向原告申办龙卡信用卡及申请信用卡装修分期业务，从2017年7月8日，被告钟建兰开始持卡消费，其中被告钟建兰申请的装修分期金额20万元，还款期数为48期。但依据《约定条款》第二条第一款第5项规定，在被告钟建兰违约后，被告钟建兰申请的该笔装修分期债务巳于2018年12月14日视为全部到期。本院认为，被告钟建兰系澳门特别行政区居民，本案为涉澳信用卡纠纷，应参照适用我国有关涉外民事诉讼的特别规定。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，原告建设银行珠海分行及被告钟建红分别为我国内地法人及我国内地居民，本案应适用我国内地法律作为解决本案争议的准据法。被告钟建兰、钟建红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证质证的权利，不影响本案正常审理。本案为信用卡纠纷，被告钟建兰因装修需要向原告建设银行珠海分行申请领取信用卡，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间已经成立了合同关系。该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应依照《领用协议》及《约定条款》的约定全面履行。原告依约为被告钟建兰办理了信用卡并提供相应的服务，而被告钟建兰透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，依据《约定条款》第二条第一款第5项规定，应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、收费、利息、滞纳金等全部应还款项。被告钟建兰尚欠本金累计为144,551.79元，应偿还给原告。关于透支利息，原告主张按透支本金为计算基数，自2018年6月3日起按日利率万分之五至付清之日止（截至2019年5月13日金额为11,241.58元），符合《领用协议》第三条第6项之约定，且其金额及标准与信用卡交易明细相吻合，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金17,835.69元，根据《领用协议》第三条第6项之约定，若被告钟建兰违约，除利息外，其还应按当月最低还款额未还部分的5%支付违约金。原告称该违约金仅为信用卡交易明细最后3笔违约金之和，根据信用卡交易明细显示，最后三笔违约金为560.91元、8321.59元、8953.19元，与原告主张相符，故对该项诉请，本院亦予以支持。关于手续费21,120元，《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》约定持卡人手续费率0.33%，结合信用卡交易明细中累计手续费21,120元，原告的该项诉请有合同及事实依据，本院依法予以支持。关于公告费260元。原告已实际支付了该部分费用，且该费用属于诉讼发生的必要支出，故对原告的该项主张，本院予以支持。关于保全费，因本案原告并未申请财产保全，该费用并未实际发生，故对该项诉请，本院不予支持。关于被告钟建红作为共同还款人的问题。被告钟建红已书面签名确认作为涉案款项的共同还款人，履行还款义务，故对原告的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟建兰、钟建红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付透支本金144,551.79元、利息（截至2019年5月13日利息为11,241.58元；2019年5月13日之后的利息，以144,551.79元为基数，自2019年5月14日起按日利率万分之五计至还清全部欠款之日止）、违约金17,835.69元及手续费21,120元。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4194元，公告费260元，合计4454元，由被告钟建兰、钟建红负担。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行、被告钟建红可在判决书送达之日起十五日内，被告钟建兰可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  邝 鹂人民陪审员  伍海枚人民陪审员  周绍辉二〇二〇年十一月五日法官助理阙思亮书记员王天赐