云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初6368号原告：中国工商银行股份有限公司昆明正义支行,住所地云南省昆明市五华区正义路101号，统一社会信用代码915301007097749861。负责人：陈琦。委托诉讼代理人：闫滇苏，男，该行工作人员，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘利兵，北京大成（昆明）律师事务所律师，一般诉讼代理。被告:姚丽芬，女，汉族，1973年5月6日出生，住云南省昆明市官渡区。被告:杞文华，男，汉族，1969年3月10日出生，住云南省玉溪市易门县。原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行与被告姚丽芬、杞文华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人闫滇苏到庭参加了诉讼，被告姚丽芬、杞文华经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告于2010年11月6日签订的《个人购房借款／担保合同》立即到期；2.被告归还所欠原告的借款本金59922.18元及计算至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2020年3月22日积欠利息4405.89元），本息共计64328.07元；3.被告承担原告为实现上述债权因诉讼而支出的律师费3216元；4.原告有权对被告提供的抵押物实现抵押权，即将坐落于昆明市官渡区房屋折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿；5.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2010年11月16日原告与被告签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告向原告贷款250000元整，用于购买昆明市官渡区房屋，并以该房屋为该笔借款提供抵押担保。贷款期限为10年，从2010年11月22日起至2020年11月22日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。还款方式为按月等额本息还款，若被告逾期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，罚息利率在前述贷款利率的基础上加收50%确定，原告有权要求被告支付借款本金及按照逾期利率计算的逾期利息及复利。当被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告有权向其所在地法院提起诉讼等内容。随后双方到产权部门办理了抵押登记。合同签订后，原告履行了放款义务，但被告仅归还了部分本息，截止2020年3月22日连续15个月未按时足额偿还贷款本息，被告的行为已严重违反了合同有关约定，严重威胁到原告贷款的安全。原告特依据合同有关约定，要求其偿还剩余全部贷款。被告姚丽芬、杞文华未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证（复印件）、金融许可证；2.被告身份证复印件。第二组：3.个人购房借款/担保合同公证书；4.房屋所有权证、房屋他项权证；5.借款凭证；6.利息清单；7.贷款申请表；8.情况说明、催收通知单、欠款明细。被告姚丽芬、杞文华未提交证据。本院认为，被告姚丽芬、杞文华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的二组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年11月16日，两被告与原告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告提供贷款250000元；贷款期限为10年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率的基础上加收50%确定；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。两被告自愿以其所有的位于昆明市官渡区房屋为上述借款提供抵押担保等主要内容。上述借款合同于2010年11月16日经云南省昆明市华信公证处办理了公证。2010年11月22日，原告依约将两被告的借款250000元发放至两被告指定的账户上。两被告用于抵押的房产于2010年11月18日办理了抵押登记，抵押权人为原告。在借款合同履行过程中，两被告多次未按借款合同约定履行还款义务，截止2020年10月11日，两被告尚欠原告借款本金58522.18元、利息2946.73元、罚息3315.63元、复利378.13元。本院认为，被告姚丽芬、杞文华缺席，且无答辩意见或反驳证据，故本案的处理以被告姚丽芬、杞文华贵无抗辩为前提条件之一。首先，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》为双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，原告与两被告均应该按照合同约定履行各自的义务。其次，原告已经依约向两被告发放了借款250000元，但两被告在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人购房借款／担保合同》的约定宣布贷款立即到期要求两被告立即清偿借款本息及相关费用。原告要求两被告偿还尚欠借款本金58522.18元及截止2020年10月11日的利息2946.73元、罚息3315.63元、复利373.13元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2020年10月12日起，两被告所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款执行利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2020年10月12日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。至于罚息的复利，既无合同约定也无法律规定，本院不予支持。再次，两被告以其所有的位于昆明市官渡区房屋为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。最后，关于原告主张的律师代理费，因原告提交的证据不足以证明实际产生该项费用，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行与被告姚丽芬、杞文华于2010年11月16日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决生效后立即到期；二、被告姚丽芬、杞文华于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行偿还借款本金58522.18元元及截止2020年10月11日的利息2946.73元、罚息3315.63元、复利378.13元，并支付以上述借款本金58522.18元为基数自2020年10月12日起至款项实际清偿之日止按照《个人购房借款/担保合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息2946.73元的复利；三、被告姚丽芬、杞文华未按期偿还上述债务，原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行有权对被告姚丽芬、杞文华贵设定抵押的昆明市官渡区房屋折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明正义支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1489元，减半收取计744.5元，由被告姚丽芬、杞文华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月二日书记员 余清净