福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初3162号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江万**，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：林朱赤，男，1983年2月19日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称：人民财产保险泉州分公司）与被告林朱赤保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险泉州分公司委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼，被告林朱赤经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人民财产保险泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令林朱赤赔偿人民财产保险泉州分公司代偿款项16,543.78元并支付违约金(以16,543.78元为基数，自代偿之日即2018年12月10日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为7,091.77元)；2.判令林朱赤支付剩余保险费4,837.95元及违约金(以4837.95元为基数，自代偿之日即2018年12月10日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日为2,073.87元)。事实和理由：被告因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行(以下简称“光大银行泉州分行”)申请个人贷款需要，于2016年4月8日简原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》，原告经审核于2016年4月12日向被告签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》(保单号：PBBR201635050000000319)。该保险单约定：原告为被告在光大银行泉州分行的贷款70,000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之口起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为34,833.24元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为967.59元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年4月20日，被告与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币70,000元，该贷款于当日发放至被告指定账户。2018年12月9日，被保险人光大银行泉州分行以被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向原告提出索赔申请，原告经审核后于2018年12月10日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息合计16,543.78元。其后，被保险人向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定，被告的行为已构成违约，依法应承担赔偿原告代为偿还的贷款本息合计16,543.78元；此外，被告已支付保费29,995.29元，尚有未付保险费4,837.95元，遂起诉至法院。 林朱赤未做答辩，也没有提供相关证据材料。 本案在审理过程中，人民财产保险泉州分公司提供以下证据：1.营业执照复印件一份，欲证实原告的基本情况；2.居民身份证复印件一份，欲证实被告的身份情况；3.个人信用贷款保证保险投保单及保险条款各一份，欲证实被告因拟向泉州光大银行申请个人贷款需要向原告申请投保保证保险；4.个人信用贷款保证保险单一份，欲证实原告经审核后向被告签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》，保单对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行了确认；4.个人贷款合同（无担保条款）及贷款借据各一份，欲证实2016年4月20日，被告与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币70,000元，该贷款于单给发放至被告指定账户；5.索赔申请书一份，欲证实因被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，被保险人中国光大银行股份有限公司泉州分行向原告提出索赔的申请；6.理赔确认书及中国光大银行个贷系统还款明细各一份，欲证实经审查被保险人中国光大银行股份有限公司泉州分行的索赔申请，原告代为偿付了被告拖欠的贷款本息16,543.78元；7.代偿债务与权益转让确认书一份，欲证实被保险人光大银行股份有限公司泉州分行同意将其对被告的全部权益转让给原告；8.中国光大银行个贷系统缴费明细一份，欲证实被告仅支付保费29,995.29元，尚有未付保险费4,837.95元。 本院认为，林朱赤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。人民财产保险泉州分公司提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实做如下认定： 2016年4月8日，林朱赤向人民财产保险泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，并在该投保单上声明：“……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付款约定和特别约定的内容向本人做了明确说明……”林朱赤在“投保人签名/签章”处签名并按手印确认。 2016年4月12日，人民财产保险泉州分公司根据约定向林朱赤签发保险单，保单号为PBBR201635050000000319，投保人为林朱赤，被保险人为光大银行泉州分行。保险单约定：贷款金额为70,000元，保险金额为77,407.65元；保险费为34,833.24元；费率为1.256%/月；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费为967.59元；付费约定为“投保人应按投保时约定，每月交付保险费”；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金;（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束；投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿等条款。 2016年4月20日，林朱赤与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，林朱赤在该合同的“借款人”处签名并捺手印，该合同约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款，贷款金额为70,000元；贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，自2016年4月20日至2019年4月20日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调等条款。同日，光大银行泉州分行向林朱赤发放贷款70,000元。 2018年12月9日，光大银行泉州分行以“投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准”为由，向人民财产保险泉州分公司提出索赔申请，保险金金额为16,543.78元。人民财产保险泉州分公司经调查核实后认为，林朱赤未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到80天。人民财产保险泉州分公司于2018年12月10日作出《理赔确认书》，同意给予理赔，确认保险金额为16,543.78元。2018年12月11日，光大银行泉州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》给人民财产保险泉州分公司，确认于2018年12月10日收到代偿款16,543.78元，并同意将其对借款人（即投保人林朱赤）追偿的全部权益转让给人民财产保险泉州分公司，遂起诉至法院。 综上所述，本院认为，林朱赤作为投保人，以光大银行泉州分行作为被保险人，向人民财产保险泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，人民财产保险泉州分公司经审核后向林朱赤签发保险单，双方成立了保证保险合同关系，该保险合同合法有效，双方应依照合同约定履行，林朱赤获得光大银行泉州分行发放的贷款70,000元后，未能按贷款合同约定履行还款付息义务，逾期长达80天，已构成违约，视为林朱赤与人民财产保险泉州分公司之间的保险合同约定的保险事故发生。光大银行泉州分行向人民财产保险泉州分公司申请索赔，人民财产保险泉州分公司依据保险合同约定向光大银行泉州分行支付了赔偿金，即履行了代偿借款本息16,543.78元，同时依法取得对林朱赤的追偿权，事实清楚，证据充分，本院予以确认。人民财产保险泉州分公司与林朱赤在保单中约定的保费收费标准并不违反相关法律法规的规定，且人民财产保险泉州分公司已代偿了全部欠款本息，可视为人民财产保险泉州分公司已履行了保险合同中约定的义务，现人民财产保险泉州分公司有权依约定要求林朱赤支付保险费，林朱赤至今尚欠保险费4,837.59元，证据充分，应当支付。保险单虽约定赔偿款和未付保费违约金按日千分之一计算，但综合本案实际情况，且约定保险费按月支付，双方约定的保险期限并未满，该违约金约定标准明显过高，本院酌情予以调整，违约金可按所欠款项为基数自2018年12月10日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至还款日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，对于人民财产保险泉州分公司关于违约金的诉讼请求给予部分支持。诉讼中，人民财产保险泉州分公司自认2020年11月18日收到林朱赤5,000元,该款应在涉案款项中予以抵扣。林朱赤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、第六十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林朱赤应于本判决生效之日起十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司款项21,381.73元及利息（自2018年12月10日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至还款日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。林朱赤已支付的5,000元以先支付利息再支付本金的方式进行抵扣。） 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费563.6元，减半收取计281.8元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担114.3元（已缴纳），由林朱赤负担167.5元，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林雪辉 二〇二〇年十一月三十日 书记员  苏锡伟 附：一、本案适用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2.《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。