江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0505民初3480号原告：交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州高新区狮山路25号。负责人：龚期林，该行行长。委托诉讼代理人：丰利民，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐海林，江苏新苏律师事务所律师。被告：曹建良，男，1976年2月12日出生，汉族，住张家港市。原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告曹建良信用卡纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐海林到庭参加诉讼，被告曹建良经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告截至2020年4月6日信用卡：52×××25透支款本金54970元、利息40678.31元、费用6077.24元，合计欠款总额101725.55元，及自2020年4月6日起按信用卡领用合约约定计算至实际清偿之日止的利息、费用；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年4月1日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守交通银行太平洋个人信用卡领用合约，交通银行太平洋信用卡章程等内容，并签名。领用合约约定了信用卡的重要提示，适用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向其发放了卡号为：52×××97的信用卡，被告激活后使用该信用卡消费。后，该卡挂失，交通银行向其补发卡号为：52×××25的信用卡。新卡承继了原卡的本金、利息及费用。截止2020年4月6日，该信用卡累计拖欠本金54970元、利息40678.31元、费用6077.24元，合计欠款总额已达101725.55元未予归还。上述欠款虽经原告多次催索，但被告迄今仍未清偿。被告未按约归还欠款的行为已构成严重违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求为：判令被告立即偿还原告截至2020年4月6日信用卡：52×××25透支款本金54970元、利息40678.31元、费用6077.24元（利息暂计算至2020年4月6日，此后的利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。被告曹建良未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了《交通银行太平洋个人信用卡章程》、收费表、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、签名单据、透支欠款截屏信息、银行流水、催收记录等证据，被告曹建良未到庭对原告提交的证据质证，也未提交证据。本院对原告提供证据的真实性予以确认，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月1日，被告曹建良向原告申领了交通银行太平洋信用卡一张，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《交通银行太平洋信用卡章程》规定：关于利息和收费，发卡机构根据《领用合约》贷记卡持卡人提供最低还款额待遇和非预借现金交易的免息还款期待遇；贷记卡持卡人未能按期全额还款或进行预借现金交易，不享受免息还款期待遇，应分别支付不符合免息条件的全部透支交易额（含已偿还部分）或者预借现金交易额自交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利。发卡机构在适用法律许可的范围内，可根据《领用合约》对贷记卡持卡人未按时偿还最低还款额的行为收取滞纳金。信用卡透支利率，以及年费、滞纳金、超限费和其他费用（下称各项费用）的收费项目和收费标准，按收费表的规定执行，发卡机构在适用法律许可的范围内，可根据《领用合约》不时对收费表的内容进行调整。本章程由发卡机构指定和公布，是发卡机构与持卡人之间合同的重要组成部分，除适用法律另有规定外，发卡机构修改本章程，经在营业网点或官方网站提前至少45天公告后生效，持卡人可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如持卡人未在公告期内办理销户，即视为其同意接受并遵守修改后的本章程。《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》规定：原告为甲方，申领人为乙方。应还款项为乙方在甲方核定的信用额度内超信用额度使用信用卡的本金、透支利息和费用等。甲方将按与乙方约定的方式，通过信函、电子邮件或手机信息等渠道按月向乙方供对账单，但当期无新增交易或账户无变动的的情形除外；乙方如在账单日后的合理时间内未收到对账单，应主动通过客服热线、电子银行或甲方认可的其他方式及时查询账务情况，乙方不得以未收到或延迟收到对账单为由拒绝偿还应还款项；如乙方对交易有疑问，应在自记载该交易的对账单的账单日起60天内向甲方提出异议，否则即视为乙方认可对账单记载的全部交易。乙方应及时通过甲方许可的渠道，以现金存入或合法款项转账等方式向甲方偿还全部应还款项或最低还款额，并确保还款在到期还款日或最后还款日前到账；否则即构成逾期还款，乙方应承担由此产生的透支利息、违约金和其他法律责任。乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项：正常或90天内（含）的逾期账户，贷记卡按透支利息、费用、取现、消费（含分期付款）的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期，后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述款项顺序冲还未出对账单的应还款项；90天以上的逾期账户，贷记卡按取现、消费（含分期付款）、费用、透支利息的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还，各期的取现和消费（含费用）均冲还完毕后，再按上述对账单顺序冲还透支利息。乙方贷记卡的到期还款日为账单日起的第25天，具体以对账单记载的日期为准。除甲方另有规定外，乙方除预借现金外的交易自交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期，乙方在免息还款期内全额偿还对账单记载的应还款项的，无需支付除预借现金外交易的透支利息（下称免息还款期待遇）。除甲方另有规定外，乙方如在到期还款日前不能全额偿还应还款项，可以选择按对账单记载的最低还款额还款（下称最低还款额待遇），最低还款额的具体计算方式以甲方另行发布的规则为准。乙方未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇）的，乙方不享受免息还款期待遇，甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金。甲方在本合约项下向乙方收取透支利息的利率，收取年费、滞纳金和超限费，以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行。《交通银行太平洋信用卡收费表》载明：贷款利息（每日）万分之五；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。原告经审核后向被告发放了尾号为1625的信用卡。该卡的账单日期为每月6日，还款日为账单日后25天。被告使用该卡进行消费，并多次办理分期。截至2016年10月31日，被告不结欠原告任何款项。后，被告未按约还款并再次多次办理分期，每月入账消费金额、分期本金、手续费、透支利息及还款违约金。截至2017年4月6日，被告尚欠原告本金54970元。截止2020年4月6日，根据原告系统显示，被告共结欠原告本金54970元、利息40678.31元、费用6077.24元。庭审中原告确认，以2017年4月6日作为宣布全部款项一次性到期日；诉请中的费用包括违约金和分期手续费，2017年5月6日之后不再计收费用，仅以未还本金为基数，按日利率万分之五的标准计收利息。本院认为，原告与被告之间达成的《交通银行太平洋信用卡章程》及《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告按约将信用卡交付被告使用，被告利用信用卡进行刷卡消费等，但被告未能按照合同约定的期限履行还款义务，系属违约，应按约承担相应的违约责任。案涉信用卡项下债务已于2017年4月6日提前到期，被告应一次性归还。截至2020年4月6日，被告尚欠本金54970元，本院予以认可。关于利息、费用，截至2020年4月6日，按原告主张计算数额为46755.55元，超过本院按年利率24%计算的数额41191.72元。本院认为，信用卡纠纷中，约定支付的利息、分期手续费、违约金等综合利率超过年利率24%的部分不应受到法律保护。故截至2020年4月6日，利息、费用按照年利率24%的标准计算为41191.72元。此后的利息以尚欠本金54970元为基数按日利率万分之五的标准计算至实际支付日止。另，被告曹建良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告曹建良应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还逾期本金54970元，并支付截至2020年4月6日的利息、费用41191.72元及自2020年4月7日起以54970元为基数，按照日利率万分之五的标准计算至实际清偿之日止的利息。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：苏州新区农行商业街支行，账号：62×××64。）当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2334元，减半收取1167元，由原告负担64元，被告负担1103元。公告费600元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10×××76。审判员 王 莹二〇二〇年十一月三十日书记员 贾文琪附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。