福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3562号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住福建省莆田市涵江区新涵大街145-181号，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴锦，该行行长 委托诉讼代理人：黄燕琳、谢雄，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：王文锋，男，1970年12月27日，汉族，住甘肃省酒泉市肃州区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告王文锋信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行涵江支行的委托诉讼代理人黄燕琳、被告王文锋均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：判令王文锋立即偿还信用卡透支本金664967.63元及欠款还清之日止按照领用合约和章程规定计算的透支利息、违约金（其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，自2019年9月12日起暂计至2020年7月29日为101586.72元；违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，每期最高额为500元，自2019年10月5日起暂计至2020年7月29日为3000元）。事实与理由：2014年12月4日，王文锋向工商银行涵江支行申领信用卡并填写《工银信用卡申请表》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的各项规则。工商银行涵江支行经审查后于2015年4月10日向王文锋发放信用卡（卡号为：6222××××5898），该信用卡透支交易账单日为每月12日，还款日为每月5日。根据双方约定，若王文锋未依约按时足额归还透支资金，工商银行涵江支行有权根据章程及领用合约的约定向其收取透支款项、利息、滞纳金等费用，其中利息按每月应还而未还款项的日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算。 自2019年10月5日起，王文锋多次未按最低还款额规定归还透支资金，经多次催告至今仍未履行还款义务，已构成严重违约。 王文锋辩称，工商银行涵江支行主张的欠款本金中包含分期手续费，分期手续费不应计入本金，对工商银行涵江支行主张的其他事实及诉讼请求无异议。 工商银行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据，王文锋质证均无异议。本院审查认为，工商银行涵江支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信，并对其主张的事实予以确认。 另查明：上述信用卡额度为100万元；领用合约中约定，存在分期付款的情况下，在王文锋未全额偿还分期金额前，工商银行涵江支行可根据其交易、还款记录情况、资信状况变化等情况，取消剩余款项一次性记入其信用卡账户，王文锋应按对账单在到期还款日前一次性偿还；庭审过程中，双方均认可工商银行涵江支行主张的欠款本金664967.63元中包括分期手续费30716.22元，实际本金为634251.41元；王文锋于2020年8月3日、同年8月12日、同年9月3日分别还款800元、300元、1200元，共计2300元用于偿还本金，工商银行涵江支行起诉时尚未将该笔款项予以抵扣。 本院认为，王文锋向工商银行涵江支行申领信用卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，工商银行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。王文锋作为信用人领用人，在信用卡发生透支后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。综上所述，工商银行涵江支行要求王文锋偿还信用卡透支本金合法有据，但其将分期手续费一并计入本金缺乏依据，实际欠款本金应为双方均无异议的634251.41元抵扣另外偿还的2300元本金，即631951.41元计。工商银行涵江支行要求王文锋支付利息、违约金及分期付款手续费，符合双方约定，但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，上述利息、违约金及分期付款手续费总和不得超过2020年8月25日的一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 王文锋应在本判决生效之日起五日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行信用卡欠款本金631951.41元并支付自2019年9月12日起至还清之日止按领用合约及章程约定计算的利息、违约金及分期付款手续费(上述利息、违约金、分期付款手续费总和不得超过2020年8月25日的一年期贷款市场报价利率的四倍）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11496元，减半收取计5748元，由中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行负担202元，由王文锋负担5546元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。