江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初6239号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行，住所地：江西省南昌市西湖区站前路86号，统一社会信用代码：91360100669789314D。负责人：孔永强，该分行行长。委托代理人：谭兴盛，男，该分行员工。被告：汤桦，男，1970年10月10日出生，汉族，住江西省南昌市红谷滩新区。被告：李珍，女，1974年9月21日出生，汉族，住江西省南昌市红谷滩新区。被告：江西润森装饰设计工程有限公司，住所地：江西省南昌市西湖区洪城路987号丽都广场1号楼十五层，统一社会信用代码：913601003994358570。法定代表人：李珍。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行（以下简称“中国邮储银行南昌市分行”）诉被告汤桦、李珍、江西润森装饰设计工程有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮储银行南昌市分行的委托代理人谭兴盛、被告汤桦到庭参加诉讼，被告李珍、江西润森装饰设计工程有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮储银行南昌市分行向本院提出诉讼请求：1、判令三被告立即偿还原告贷款本金1150000元及利息、罚息（截至2020年5月6日利息为13724.73元，罚息为23780.05元，自2020年5月6日起至给付借款之日止，以双方借款合同约定计付）。2、判令若三被告未履行上述债务，原告对被告汤桦名下坐落于南昌市红谷滩新区的抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、本案的诉讼费、保全费由所有被告承担。事实与理由：2015年12月24日，被告汤桦、李珍向原告提交贷款申请书，并与被告江西润森装饰设计工程有限公司签订了《有限责任公司担保函》。2016年1月7日，原、被告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供1150000元的可循环授信额度，授信期间12个月。2018年12月26日，原告与被告签订支用单，约定原告向被告发放贷款壹佰壹拾伍万元整，贷款期限12个月，利率4.35%。原告于2018年12月28日发放贷款1150000元至被告账户。2019年12月28日，被告开始逾期还款。截至2020年5月6日，被告尚欠原告借款本金1150000元，利息13724.73元，罚息23780.05元，合计1187504.78元。2016年1月7日，原、被告签订《个人最高额抵押合同》，约定抵押物为被告汤桦名下坐落于红谷滩新区，于2016年1月7日办理了抵押登记。综上，合同签订后，原告依约发放贷款，被告未按约还本付息，已构成违约。被告汤桦辩称，借款属实，被告从去年就开始处置这个房子准备还款，但一直没人买。借款是为了公司经营，前几年都是按时还本付息，去年开始公司经营出现问题没有还款加上其生了一场大病，现在还是想处置房子还款。被告汤桦未提供证据。被告李珍、江西润森装饰设计工程有限公司未到庭答辩也未提供证据。本院经审理查明，2015年12月24日，被告汤桦、李珍共同向中国邮政储蓄银行新建区支行申请小企业主快捷贷业务。同日，被告江西润森装饰设计工程有限公司经法定代表人及公司股东签字同意，向中国邮政储蓄银行新建区支行出具《有限责任公司担保函》，自愿为被告汤桦与该行签订的借款合同（编号：36000784216024755856）项下的所有贷款提供连带责任保证。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及该行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。2016年1月7日，中国邮政储蓄银行新建区支行（乙方）与被告汤桦（甲方）、李珍（甲方配偶）签订编号为36000784216024755856的《个人额度借款合同》，约定：1、授信额度金额为人民币壹佰壹拾伍万元整。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。2、额度存续期最长为10年，自2016年1月7日至2026年1月7日。3、本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营。4、乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。5、对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本合同约定的利率基础上加收50%确定。6、甲方通过抵押的担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。7、甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。2016年1月7日，被告汤桦（甲方／抵押人）、李珍（甲方／共有人）与中国邮政储蓄银行新建区支行（乙方／抵押权人）签订编号为36000784316024278690的《个人最高额抵押合同》，约定：1、为确保汤桦与乙方于2016年1月7日签订的编号为36000784216024755856的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币壹佰壹拾伍万元整的最高额抵押担保。2、本合同项下担保债权确定的期间为2016年1月7日至2026年1月7日。3、抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：1、本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。3、抵押物为被告汤桦名下所有的位于江西省南昌市红谷滩新区。2016年1月29日，被告汤桦以其名下所有的位于江西省南昌市红谷滩新区向中国邮政储蓄银行新建区支行办理了抵押设立登记，抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额为115万元，债务履行期限为2016年1月7日至2026年1月7日。2018年12月26日，被告汤桦提交《中国邮政储蓄银行个商贷款额度借款支用申请单》，申请支用借款金额为人民币壹佰壹拾伍万元整，用于进货，借款期限为2018年12月至2019年12月。2018年12月28日，中国邮政储蓄银行新建区支行向被告汤桦发放贷款115万元整并出具个人贷款（手工）借据，载明借款期限为12个月（从2018年12月28日至2019年12月28日），年利率4.35%，被告汤桦签字捺印予以确认。借款到期后，被告汤桦、李珍未依约按时还款，已构成违约。截至2020年10月15日，被告汤桦、李珍尚欠原告借款本金1150000元，利息13724.73元、罚息53393.92元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告李珍、江西润森装饰设计工程有限公司未到庭，本院未组织调解。另查明，被告汤桦、李珍在借款时系夫妻关系。根据原告邮储银行南昌市分行于2019年1月1日出具的《诉讼主体资格权益情况说明》，中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市新建区支行系原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行所属支行，其对外活动产生的民事责任应由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行承担。故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行有权以自己的名义提起诉讼。上述事实，有原、被告当庭陈述，庭审笔录，原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告汤桦、李珍向原告邮储银行南昌市分行借款后，未按时足额还本付息，应负本案的全部责任，原告据此要求被告汤桦、李珍归还欠款本金并支付利息、罚息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年10月15日，被告汤桦、李珍尚欠原告借款本金1150000元，利息、罚息67118.65元，本院予以确认。被告汤桦以其名下所有的位于江西省南昌市红谷滩新区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告江西润森装饰设计工程有限公司经公司股东签字认可，为被告汤桦、李珍的上述借款提供连带责任保证，原告诉请被告江西润森装饰设计工程有限公司承担共同还款责任应予以调整，被告江西润森装饰设计工程有限公司承担连带清偿责任为宜。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，债务人汤桦已提供了其名下房产作为借款的抵押担保，故被告江西润森装饰设计工程有限公司仅需在担保物受偿范围外承担保证责任。被告李珍、江西润森装饰设计工程有限公司经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汤桦、李珍于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行借款本金1150000元及利息、罚息（截至2020年10月15日利息、罚息为67118.65元，自2020年10月16日起至款清之日为止的利息、罚息，按双方合同约定且不超过年利率24%计付）。二、如被告汤桦、李珍不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告汤桦名下所有的位于江西省南昌市红谷滩新区，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行在抵押范围内优先受偿。三、被告江西润森装饰设计工程有限公司对上述第一项债务在上述第二项抵押物受偿范围之外承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费7744元（已减半收取），保全费5000元，合计12744元，由被告汤桦、李珍、江西润森装饰设计工程有限公司共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员 陈 敏二〇二〇年十一月三日书记员 马榕晨