广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初31940号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠，行长。委托代理人：叶绍葵，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托代理人：李碧云，北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：卢山，男，1985年3月18日出生，汉族，住广东省兴宁市。被告：高玉桃，女，1997年5月12日出生，汉族，住广州市从化区。委托代理人：卢山，系其丈夫。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告卢山、高玉桃借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托代理人叶绍葵、被告卢山即被告高玉桃的委托代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、两被告向原告偿还借款本金88421.44元及利息、逾期还款违约金、手续费（利息按欠款本息万分之五每日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%每月计算；暂计至2020年4月11日，利息为150.71元、逾期还款违约金为115.02元、手续费为293.33元；自2020年4月12日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算至清偿欠款之日止）；2、两被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2018年11月27日，被告卢山向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务并签署《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。被告高玉桃于2018年11月27日签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告卢山共同承担合同项下的还款责任。2018年12月14日，原告与被告卢山签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期本金金额为11万元。原告向被告卢山发放贷款11万元，被告卢山长期无法按期偿还贷款本息，且至今未清偿逾期欠款。原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求两被告清偿欠款本金，并承担相应利息、手续费、逾期还款违约金。综上，为保障原告合法权益，遂成讼，望判如所请。被告卢山、高玉桃共同答辩称：我希望与原告达成和解，当时贷款金额是11万元，但是原告实际放款金额是106334元。经审理查明：被告卢山于2018年11月27日向原告申请贷款并签署《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方（原告）按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。同日，被告高玉桃向原告签署《共同借款承诺书》，表明其知悉并同意被告卢山办理家装分期付款业务，承诺作为共同借款人并对其项下债务承担共同还款责任，责任范围包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费的等为实现债权和抵押权的一切费用。2018年12月14日，原告（贷款人）与被告卢山（借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期本金金额110000元，分期手续费费率16%，分期手续费金额17600元；分期手续费偿还方式为分期偿还；本合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××60偿还分期资金等；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为违反本合同约定；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。2019年1月7日，原告依约放款110000元至被告卢山指定账户。庭审中，两被告明确于2019年1月7日收到原告支付的110000元借款本金。原告陈述被告卢山应自出账单之日起25天内归还本金1883元、分期手续费293.99元。被告卢山自2019年12月7日出现逾期，截止至2020年4月11日，被告尚欠本金88421.44元、利息150.71元、逾期还款违约金115.02元、手续费293.33元。以上事实，有《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《共同借款承诺书》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、基本资料、交易明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《共同借款承诺书》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是缔约各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方当事人均应恪守履行。根据原告提供的业务凭证表明其已于2019年1月7日向被告卢山指定账户发放11万元借款本金，两被告亦于庭审中确认收到上述款项，故本院认定原告已向被告发放了贷款110000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告高玉桃向原告签署《共同借款承诺书》表明其原意作为共同借款人对被告卢山的涉案债务承担共同还款责任，故认定两被告为共同借款人，应向原告承担共同还款责任。现两被告的逾期还款行为构成违约，原告要求提前收回分期资金具有合同及法律依据，本院予以支持。原告要求两被告提前清偿全部借款本金及分期手续费，即宣告涉案借款提前到期，本院于2020年9月12日向被告送达本案起诉状副本及传票，即涉案借款合同于2020年9月12日视为送达，原告宣告涉案借款提前到期日应当认定为2020年9月12日。涉案借款提前到期，被告应归还尚欠原告的全部贷款本金88421.44元、分期手续费293.33元。对于到期日前的利息、逾期付款违约金、分期手续费按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计付。到期日后的利息、分期手续费则应当以尚欠信用卡分期贷款本金88421.44元为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的透支利率计算至实际清偿之日止；到期日后的逾期还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金88421.44元为基数，按照年利率6%的标准计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告卢山、高玉桃共同向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付借款本金88421.44元并支付利息、逾期还款违约金、分期手续费（截止至2020年9月12日前的利息、逾期还款违约金、分期手续费，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算；从2020年9月13日起，利息、分期手续费以88421.44元为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止，逾期还款违约金以88421.44元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1012.3元，由被告卢山、高玉桃共同负担，并于本判决生效之日起五日内向原告缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  娄丹杰二〇二〇年十一月十八日书记员  陈 铭