广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初20007号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：周秋燕，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐宝玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：吕伟财，男，1980年8月12日出生，汉族，住所广东省惠州市惠阳区。被告：马小兰，女，1986年5月17日出生，汉族，住所广东省广州市白云区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告吕伟财、马小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周秋燕到庭参加了诉讼。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1.解除原被告所签订的编号：JG64AA20120636《个人一手住房贷款合同》；2.被告吕伟财向原告清偿所欠借款本金1403462.64元及利息、罚息（暂计至2020年4月27日的利息为21945.08元，罚息为478.22元，从2020年4月28日起至被告吕伟财还清贷款本息之日止的利息、罚息，按《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计算）；3.被告马小兰对被告吕伟财拖欠原告的上述第2项债务承担共同清偿责任；4.两被告承担本案律师费57104元；5.依法处分两被告提供用于抵押的位于白云区××房的房产，原告对处分上述房产所得价款享有优先受偿权；6.两被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：两被告在履行合同过程中存在违约，原告遂提起本案诉讼。两被告均无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人一手住房贷款合同》、不动产登记证明、借款借据、逾期未还款查询清单、两被告结婚证复印件、《民事委托代理合同》、律师费发票、转账凭证、公告等证据。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。结合原告提交的证据与到庭陈述，本院认定事实如下：2012年4月23日，原告（贷款人）与被告吕伟财（借款人、抵押人）、马小兰（抵押物共有人）签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG64AA20120636号），约定：借款金额为1620000元，期限为360个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用于借款人支付其购买坐落于白云区××（自编号××）201房的购房款；贷款利率实行浮动利率，实际执行利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮15%执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）；第一个浮动周期内，贷款月利率为4.99375‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；合同项下贷款采用按月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费等）等其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息的，构成违约，贷款人有权终止或解除合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；因本合同订立、履行及争议解决发生的律师费用等由借款人承担等。被告马小兰作为抵押物共有人在合同上签名，并确认系上述抵押物的共有人，并同意以该抵押物为上述合同项下贷款向贷款人提供抵押，并同意配合办理抵押有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。2016年12月16日，原告与被告吕伟财就上述抵押房产办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》载明：权利人为原告，义务人为被告，房屋坐落广州市白云区××房。合同签订后，原告依约向被告吕伟财发放贷款1620000元。被告吕伟财借款后未按时还款，原告遂委托广东厚诚律师事务所提起本案诉讼，并支付律师费57104元。本案起诉状副本于2020年9月28日送达两被告。根据原告提交的逾期未还款查询单与贷款已还款明细清单，涉案借款首次放款日期为2012年6月1日。截至2020年10月30日，被告吕伟财尚欠本金1400318.66元、利息为44651.88元，罚息（含复利）为1971.95元。原告提供了被告吕伟财、马小兰的结婚证复印件，拟证明涉案借款发生在被告吕伟财、马小兰婚姻关系存续期间。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。本院认为：涉案《个人一手住房贷款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告吕伟财未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，致使原告的合同目的无法实现，故原告关于解除合同并要求被告吕伟财偿还全部借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求合法合理，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年9月28日，利息、罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率4.165%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为-0.635%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年6月1日起依据利率调整日（即每年6月1日）前一日的相应期限LPR减63.5基点，在每个利率调整日调整一次。原告主张截至2020年10月30日的利息44651.88元、罚息（含复利）1971.95元，并未超过按上述标准计算的结果，本院予以支持。关于律师费，上述合同约定原告因实现债权的费用由被告吕伟财承担，原告也提供了与律师事务所签订的民事委托代理合同、律师费发票和转账凭证证明该笔费用已实际支付，被告吕伟财应向原告支付律师费57104元。原告已提交被告吕伟财、马小兰的结婚证复印件，证明涉案债务发生在被告吕伟财、马小兰婚姻关系存续期间，另外涉案债务为购房的日常生活支出，且被告马小兰在借款合同上以抵押物共有人的名义确认对贷款知悉，并同意抵押，应为夫妻共同债务。被告马小兰未到庭抗辩，亦未提交证据证明上述债务并非夫妻共同债务，故被告马小兰应对被告吕伟财的上述债务承担共同清偿责任，原告主张要求被告马小兰对涉案债务承担共同清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告吕伟财将其所有的广州市白云区××房抵押给原告作为偿还借款的担保，房管部门亦已出具了《不动产登记证明》，为上述抵押物办理了抵押登记，在两被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以依法拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告吕伟财、马小兰签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG64AA20120636号）于2020年9月28日解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告吕伟财、马小兰向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还贷款本金1400318.66元及利息、罚息（含复利）[暂计2020年10月30日的利息为44651.88元、罚息（含复利）为1971.95元；从2020年10月31日起的罚息以尚欠本金为基数，复利以截至2020年9月28日应付未付的利息为基数，均按照年利率4.165%上浮50%计算至2021年5月31日；从2021年6月1日起的罚息依据利率调整日（即每年6月1日）前一日的相应期限LPR减63.5基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；三、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告吕伟财、马小兰向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付律师费57104元；四、被告吕伟财、马小兰不履行上述判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法处分抵押物即广州市白云区百顺东路45号201房的所得价款优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18147元、财产保全费5000元，由被告吕伟财、马小兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月二十六日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜