广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初1408号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914××××××××0730189，地址：东源县×××××××××。法定代表人：罗某1。委托诉讼代理人：李文峰，该公司员工。委托诉讼代理人：黄欣，该公司员工。被告：黄建超，男，汉族，1972年7月18日出生，住广东省河源市源城区××××××××-205号，身份证号码：441××××××××××××417。被告：游丽曼（曾用名：游丽嫚），女，汉族，1975年12月21日出生，住广东省河源市源城区××××××××-205号，身份证号码：441××××××××××××725。被告：刘丽萍，女，汉族，1975年12月16日出生，住广东省深圳市宝安区××××××××××××，身份证号码：441××××××××××××969。被告：黄珍琪，女，汉族，2001年5月1日出生，住广东省深圳市罗湖区××××××百仕达花园百怡苑12栋3B，身份证号码：441××××××××××××46X。被告：黄宪鉴，男，汉族，1937年5月13日出生，住广东省惠州市惠城区××××5×××××，身份证号码：442××××××××××××019。被告：刘华容，女，汉族，1940年9月21日出生，住广东省惠州市惠城区××××××××××，身份证号码：442××××××××××××028。原告广东东源农村商业银行股份有限公司诉被告黄建超、游丽曼、刘丽萍、黄珍琪、黄宪鉴、刘华容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李文峰到庭参加了诉讼，被告黄建超、游丽曼、刘丽萍、黄珍琪、黄宪鉴、刘华容经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令第一被告、第二被告立即偿还借款本金人民币410000元及利息（计算如下：暂计至2020年7月20日应收利息为人民币9029.14元；罚息为人民币4203.35元，自2020年7月21日起至清偿之日罚息按借款合同约定利率8.7875%上浮40%即12.3025%计付）给原告，截止至2020年7月20日，上述款项合计人民币423232.49元；2.判令第三被告、第四被告、第五被告、第六被告以登记在死者黄志平名下的位于河源市×××××××××××第一层西2号、河源市×××××××××××第一层西3号、河源市永福西路永福小区商住楼A204房、河源市永福西路永福小区×××A××××号、河源市永福西路永福小区商住楼A×××××、河源市×××××××××××××××××的六处房屋对第一被告、第二被告拖欠上述借款本息及原告实现债权而发生的费用承担抵押担保责任，原告在抵押物价值范围内享有优先受偿权；3.本案的诉讼费等一切诉讼费用由上述六被告共同承担。事实与理由：2018年7月2日，第一被告、第二被告、第三被告以及死者黄志平与原告签订编号为东源农商行（仙塘）卡借字{2018}第100×××××××××××451号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：（1）原告授予第一被告、第二被告在2018年7月3日起至2020年6月20日使用最高额贷款额度人民币410000元；（2）借款用途为房屋装修；（3）贷款利率执行固定年利率8.7875%，逾期贷款罚息利率按合同确定的借款利率水平上加收40%；（4）若第一被告、第二被告未按时还清贷款本金和利息，原告有权按本合同约定的逾期贷款罚息利率和结息方式计收罚息；（5）第一被告、第二被告违约的，原告有权要求第一被告、第二被告偿还本合同项下到期债务的本金、利息、费用，有权要求担保人承担担保责任；（6）第三被告以及死者黄志平以登记在死者黄志平名下的位于河源市×××××××××××第一层西2号、河源市×××××××××××第一层西3号、河源市永福西路永福小区商住楼A204房、河源市永福西路永福小区×××A××××号、河源市永福西路永福小区商住楼A×××××、河源市×××××××××××××××××的六处房屋对第一被告、第二被告拖欠贷款本息及原告实现债权等费用提供抵押担保，并办理抵押登记手续，领取了不动产登记证明[《不动产登记证明》证号为：粤（2018）河源市不动产证明第0025784号、粤（2018）河源市不动产证明第0025786号]，担保范围包括本合同项下全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息和罚息等）、违约金、损害赔偿金、原告为实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；（7）本合同项下的争议交由广东省东源县人民法院管辖。此外，双方还约定了其他权利义务。上述合同签订后，原告于2018年7月12日向第一被告、第二被告发放贷款金额人民币410000元，依约履行了合同项下所约定的义务。2020年4月22日，抵押人黄志平死亡。上述被告未依照合同约定履行还本付息的义务。截止2020年8月3日，第一被告、第二被告尚欠原告借款本金人民币410000元、应收利息为人民币9029.14元、罚息为人民币4203.35元，此后另计。原告多次催收未果。鉴于上述事实，原告认为：第一被告、第二被告未按约定偿还借款本息，第三被告、第四被告、第五被告、第六被告未履行担保责任，其行为已严重损害了原告的合法权益，导致原告发放贷款目的落空。为维护原告的合法权益，望贵院判如所请。被告刘丽萍未到庭，但提交书面答辩状辩称，一、答辩人在本案中所承担的担保责任仅以黄志平提供的其名下的抵押物承担抵押担保责任为限，答辩人刘丽萍无须承担其他任何民事责任，根据法律规定的担保法则，在承担抵押担保责任之后，抵押担保人有权向债务人即借款人进行追偿；二、答辩人对本案借款的实际发放、还本付息的情况一概不清楚，应当以法庭审理查明的事实，在法律规定的允许内容依法作出裁判；三、被答辩人主张诉请答辩人承担本案诉讼费用，并没有法律依据，请求法庭驳回其诉讼请求。被告黄建超、游丽曼、黄珍琪、黄宪鉴、刘华容未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交答辩意见及证据。本院经审理查明事实如下：被告黄建超、游丽曼系夫妻关系。2018年7月3日，被告黄建超作为借款人与广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行作为贷款人签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【合同编号：东源农商行（仙塘）卡借字[2018]第10020189×××××1451号】，约定:1.借款410000元用于房屋装修；2.借款期限自2018年7月3日至2020年6月20日；3.本合同约定的贷款利率为固定利率，执行年利率8.7875%；4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上上浮40%。被告游丽曼在“借款人或配偶”处签名确认。黄志平与其妻子刘丽萍分别在上述借款合同抵押人处、抵押人配偶或共有人处签名确认为本合同借款410000元提供最高额担保，约定：1.担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；2.担保人同意以《抵押物品清单》中所列的财产[登记在黄志平名下的位于河源市×××××××××××第一层西2号（粤房地证字第C0720602号）、河源市×××××××××××第一层西3号（粤房地证字第C0720605号）、河源市永福西路永福小区商住楼A204房（粤房地证字第2452782号）、河源市永福西路永福小区×××A×602×（粤房地证字第2452792号）、河源市永福西路永福小区×××A×××××（粤房地证字第2452790号）、河源市×××××××××××××××××（粤房地证字第1969230号）]作为抵押物；4.担保期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。黄志平、刘丽萍共同出具《抵押声明书》、《承诺书》确认上述抵押担保事实。尔后，上述抵押物办理了抵押登记。黄志平于2020年4月22日去世，其第一顺位继承人有妻子刘丽萍、女儿黄珍琪、父亲黄宪鉴、母亲刘华容，以上继承人均未表示放弃继承黄志平遗产的权利。2018年7月12日，广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行根据《提款申请书》依约向被告黄建超名下账户发放贷款410000元。借款到期后，被告黄建超、游丽曼未按约定向原告偿还借款本息，原告多次向其催收并向其送达《贷款逾期催收通知书》，截至2020年7月20日止，被告黄建超、游丽曼仍欠原告借款本金410000元、期内利息9029.14元、本金罚息4203.35元。上述事实有原告提供的营业执照、被告身份证、户口本、结婚证、借款申请书、银行卡个人自助循环贷款借款合同、抵押物清单、不动产权证、不动产登记证明、抵押人声明书、承诺书、提款申请表、房款凭证、贷款到期通知书、贷款逾期催收通知书、居民死亡医学证明（推断）书、逾期未还款明细及开庭笔录等予以证实，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主体主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行与被告黄建超、游丽曼签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。关于借款本金及利息问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，原告依照合同约定向被告黄建超、游丽曼发放了合同项下的借款本金410000元，被告黄建超、游丽曼亦应按合同约定及时足额偿还借款本息。根据原告提供的证据证实，现被告黄建超、游丽曼仍欠原告借款本金410000元、期内利息9029.14元、本金罚息4203.35元，应予偿还。因此，原告诉请被告黄建超、游丽曼偿还借款本金410000元及利息13232.49元，本院予以支持。关于逾期利息问题，《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定“本合同约定的贷款利率为固定利率，执行年利率8.7875%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上上浮40%”，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，现被告黄建超、游丽曼未按合同约定向原告履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任，故对原告要求被告黄建超、游丽曼支付逾期还款利息的主张，本院予以支持，被告黄建超、游丽曼应按上述约定的利率向原告支付逾期利息（以借款本金410000元为基数，自2020年7月21日起按贷款年利率8.7875%基础上上浮40%即年利率12.3025%计算至还清款之日止）。关于抵押担保问题，黄志平、刘丽萍以登记在黄志平名下的位于河源市×××××××××××第一层西2号（粤房地证字第C0720602号）、河源市×××××××××××第一层西3号（粤房地证字第C0720605号）、河源市永福西路永福小区商住楼A204房（粤房地证字第2452782号）、河源市永福西路永福小区商住楼A×602号（粤房地证字第2452792号）、河源市永福西路永福小区商住楼A××××号（粤房地证字第2452790号）、河源市×××××××××××××××××（粤房地证字第1969230号）为本案的借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告对上述房产依法享有抵押权。现黄志平已经死亡，其第一顺位继承人被告刘丽萍、黄珍琪、黄宪鉴、刘华容未表示放弃黄志平上述房产的权利，根据《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。”及参照《城市房地产抵押管理办法》第二十四条“抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。”的规定，故被告刘丽萍、黄珍琪、黄宪鉴、刘华容应当继续履行抵押合同。参照《城市房地产抵押管理办法》第四十条的规定，被告黄建超、游丽曼未能按时偿还所欠原告债务，故原告有权对上述抵押的房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告黄建超、游丽曼、刘丽萍、黄珍琪、黄宪鉴、刘华容经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄建超、游丽曼于本判决生效之日起十日内偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金410000元、利息13232.49元及逾期利息（以借款本金410000元为基数，自2020年7月21日起按贷款年利率8.7875%基础上上浮40%即年利率12.3025%计算至还清款之日止）；二、如被告黄建超、游丽曼未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司在抵押担保范围内对位于河源市×××××××××××第一层西2号（粤房地证字第C0720602号）、河源市×××××××××××第一层西3号（粤房地证字第C0720605号）、河源市永福西路永福小区商住楼A204房（粤房地证字第2452782号）、河源市永福西路永福小区商住楼A×602号（粤房地证字第2452792号）、河源市永福西路永福小区商住楼A××××号（粤房地证字第2452790号）、河源市×××××××××××××××××（粤房地证字第1969230号）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3824元（按简易程序收取），由被告黄建超、游丽曼共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员 李衍军十一月九日书记员 古   思   维