四川省遂宁市船山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0903民初5501号 原告：中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司，住所地四川省遂宁市船山区芳洲北路32、34、36号。 负责人：李建军，系该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：陈诚，男，1983年1月22日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区，系该公司员工。 被告：胡秀碧，女，1968年4月11日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 被告：杨茂春，男，1968年12月2日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 原告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司（下称人保遂宁分公司）与被告胡秀碧、杨茂春保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保遂宁分公司的委托诉讼代理人陈诚，被告胡秀碧、杨茂春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保遂宁分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告支付代为偿还的贷款本金、利息、罚息、复利共计49742.37元；2.判令二被告向原告支付拖欠保费3041.1元；3.判令二被告向原告支付滞纳金（以52783.7元为基数，从2020年2月28日起至实际付清之日止，按每天0.06%计算）：4.本案诉讼费用（含案件受理费、公告费、诉讼保全费等）由二被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系，被告胡秀碧日常生活消费需要贷款，但无法提供相应担保，经原告与被告胡秀碧协商一致决定，由被告胡秀碧向原告投保个人信用贷款保证保险，原告作为被告胡秀碧的保证人向银行贷款。为此，2019年9月26日，被告胡秀碧向原告投保了个人信用贷款保证保险，投保单、保险条款、保单、承诺、委托书等分别约定了：1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成；2.被告胡秀碧为本保险的投保人、凡经金融监督管理部门批准幵办个人贷款业务的银行为被保险人；3.就被告胡秀碧向中国农业银行股份冇限公司遂宁遂州支行（以下简称农行遂州支行）贷款50000元由原告提供保证担保；4.被告胡秀碧违约未向农行遂州支行偿还贷款本息，则由原告理赔，原告理赔后被告胡秀碧必须向原告支付原告理赔的全部理赔款项和未付保费，原告自理赔当日开始计算，以被告胡秀碧尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；5.被告胡秀碧向原告支付的保费为每期829.39元，共计36期，从银行扣款之日起开始缴费。被告胡秀碧向原告投保之后，经原告、被告胡秀碧、农行遂州支行协商一致，三方签订了《个人担保借款合同》，按该合同的约定，农行遂州支行向被告胡秀碧发放贷款50000元，原告就被告胡秀碧的该笔借款提供了保证担保。原告与被告胡秀碧，被告杨茂春于放款当日签订共同借款协议书，约定就前述借款二被告为共同借款人，在被告胡秀碧出现逾期还款情形时，被告杨茂春负有代还款义务。因被告胡秀碧未按《个人担保借款合同》的约定向农行遂州支行偿还贷款本息，且按该合同约定的原告承担代偿的义务己成就，2020年2月28日原告代被告胡秀碧向农行遂州支行代偿了原告的借款本金、利息、罚息、复利共计49742.37元。另外按原被告双方的约定，被告胡秀碧向原告应付未付的保费为3041.1元。综上所述：1.原告、被告胡秀碧、农行遂州支行之间所形成的保险合冋关系，担保借款关系合法有效，原告按合同约定代被告胡秀碧履行贷款本息的偿还义务后，被告胡秀碧应当按约定向原告付清原告代偿的款项，并应当按约定由被告胡秀碧向原告支付拖欠的保费：2.被告胡秀碧未按约定向原告支付原告代偿的贷款本息及拖欠的保费已构成违约，被告胡秀碧按约定向原告支付滞纳金；3.该笔借款作为二被告夫妻关系存续期间债务且二被告签订有共同借款协议书，用于日常生活消费应由二被告共同承担。为维护原告的合法权益，现依法起诉，请求判准原告的诉请。 被告胡秀碧、杨茂春共同辩称，1.我们总共贷款50000元，已归还了两期每期还2000-3000多元，对剩余应还款项和保费有异议；2.贷款用于做生意亏本了，待有偿还能力时一定偿还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 2019年9月26日，被告胡秀碧与原告人保遂宁分公司签订了《个人信用贷款保证保险投保单》及《个人信用贷款保证保险保险单》，约定投保人胡秀碧，被保险人中国农业银行股份有限公司遂宁遂州支行（以下简称农行遂州支行），贷款金额50000元，保险费29858.04元，保险金额55291.18元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费为829.39元，投保人应按投保时约定，没有交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时特别约定1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2019年10月9日，被告胡秀碧向农行遂宁遂州支行出具《代扣保费授权委托书》，授权农行遂宁遂州支行在贷款每月还款当日从其在该行开立的个人账户保单项下的保险费829.39元划至原告人保遂宁分公司处。保费优先于同期贷款本息扣划……。 2019年10月9日，被告胡秀碧作为借款人、农行遂州支行作为贷款人、原告人保遂宁分公司作为担保人、被告杨茂春作为共同借款人签订《共同借款协议书》，载明被告杨茂春与胡秀碧系夫妻关系，被告杨茂春清楚、明白并且支持被告胡秀碧个人通过原告人保遂宁分公司担保向农行遂州支行申请贷款，同时自愿作为被告胡秀碧的共同借款人，在被告胡秀碧该笔担保贷款还款期内，任意一期还款出现未能及时归还或者失去还款能力、拖欠、失联等情况下，被告杨茂春愿意在逾期首日下午四时前，积极配合农行遂州支行或原告人保遂宁分公司及时代被告胡秀碧行还款义务，归还逾期债务款项及滞纳罚金等相关费用。 2019年10月10日，被告胡秀碧作为借款人、农行遂州支行作为贷款人、原告人保遂宁分公司作为保证人签订了《个人担保借款合同》，按该合同的约定，农行遂州支行向被告胡秀碧发放贷款50000元，用于日常生活消费，借款期限36个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准），借款利率以借款发放日前一日1年期LRP为基础，加贰佰肆拾伍确定，点差在借款期限内保持不变。还本付息方式按分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款。原告人保遂宁分公司就被告胡秀碧的该笔借款提供了单人担保。同日，农行遂州支行向被告胡秀碧发放了贷款50000元。 因被告未按照《个人担保借款合同》的约定向农行遂州支行偿还贷款本息，且按合同约定的原告人保遂宁分公司承担代偿的义务已成就。2020年2月28日原告人保遂宁分公司代被告向农行遂州支行代偿了借款本金、利息、罚息、复利合计49742.37元（剩余本金48741.21元、利息938.61元、罚息51.72元、复利10.83元）。2020年8月10日，农行遂州支行分别向原告人保遂宁分公司、被告胡秀碧发出《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》证明原告人保遂宁分公司已履行完上述代偿款项。另，按原、被告双方的约定，被告向原告应付未付的保费为3041.1元。2020年1月13日，被告向原告人保遂宁分公司支付了保费400元。后原告经多次催收未果，特诉至本院。 本院认为，原、被告双方建立的保险合同关系，系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，应当受到法律保护，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。原告按照双方合同约定为被告提供了借款担保，并在被告未按期偿还借款本息时，履行了保险义务。被告应当按照双方保险合同约定，向原告归还代偿款项，故对于原告主张被告支付原告代为偿还的借款本金、利息、罚息、复利共计49742.37元的诉讼请求，本院予以支持。 对于原告要求被告胡秀碧、杨茂春共同归还理赔款、保费、滞纳金的请求，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本案中，从《共同借款协议书》载明的情况分析，被告杨茂春已表明若因被告胡秀碧未按时还款导致原告向出借人理赔，从而对被告胡秀碧形成债权的，此债权构成夫妻共同债务，其向原告承担连带清偿责任，本案债务应认定为夫妻共同债务。 原告按照保险合同约定，履行了全部合同义务。被告作为投保人，应当履行其足额缴纳保费的义务。被告拖欠原告保费3041.1元【829.39元/月÷30天×（30天+80天）】未缴纳，应当补足，但应品迭被告已支付的400元，故被告还应支付原告保费2641.1元。 关于原告主张的违约金。原告依据双方关于滞纳金的约定主张违约金。本案中，被告迟延归还赔偿款项给原告造成的主要损失为资金占用利息损失。原告主张按照每日0.06%的标准计付违约金不违反公平原则和诚实信用原则。故对于违约金的计算方式，本院支持为以49742.37元为基数，从2020年2月28日起至实际付清之日止，按每日0.06%为标准计算至理赔款付清之日止。 原告主张的保全费和公告费，缺乏事实依据证实，不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告胡秀碧、杨茂春于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司代为偿还的理赔款49742.37元； 二、被告胡秀碧、杨茂春于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司保险费2641.1元； 三、被告胡秀碧、杨茂春于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司支付滞纳金（以49742.37元为基数，从2020年2月28日起至本判决确定的给付之日止，如未按本判决确定的给付之日给付本金，上述滞纳金计算至本金付清之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1120元，减半收取计560元，由被告胡秀碧、杨茂春共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  魏菊华 二〇二〇年十一月二十七日 书记员  方苓菲