山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初5450号原告：济宁农村商业银行股份有限公司,住所地济宁市任城区建设路**,统一社会信用代码91370800MA3CEDDG93。法定代表人：聂磊，董事长。委托诉讼代理人：赵冬梅，女，系银行职工。委托诉讼代理人：李泽剑，男，系银行职工。被告：张克和，男，1970年5月5日出生，汉族，户籍地山东省枣庄市山亭区，现住济宁市。被告：张莉，女，1974年9月10日出生，汉族，户籍地山东济宁市任城区，现住济宁市。被告：王瑞锦，男，1987年3月7日出生，汉族，户籍地山东省济宁市兖州区，现住济宁市。原告济宁农村商业银行股份有限公司（以下简称“济宁农商银行”）与被告张克和、张莉、王瑞锦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告济宁农商银行的委托诉讼代理人赵冬梅、李泽剑，被告张莉到庭参加诉讼。被告张克和、王瑞锦经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告济宁农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张克和、张莉共同偿还原告借款本金10万元及合同约定的相应利息、罚息、复利（截止至2020年4月21日利息、罚息及复利28205.61元，本息合计128205.61元；2020年4月21日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款清偿完毕后截止。）2.判令被告王瑞锦对第一项诉讼请求承担连带清偿责任。3.判令被告承担本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。事实和理由：被告张克和提交《个人借款申请书》，承诺按时归还贷款本金及利息，借款人配偶张莉签订了《共同借款人声明》、《委托承诺及授权》，自愿与借款人共同偿还全部贷款本息。济宁农村商业银行股份有限公司海关路支行（以下简称“济宁农商银行海关路支行”）与被告张克和签订了（济宁农商海）个借字（2017）年第0141号《个人借款合同》，约定济宁农商银行海关路支行借给被告张克和10万元整。为担保上述债务的履行，济宁农商银行海关路支行与被告王瑞锦签订了编号为（济宁商海）高保字（2017）年第0141号《最高额保证合同》，合同约定了保证方式、保证期间、保证范围等内容。济宁农商银行海关路支行依照合同约定分别于2017年10月13日、2017年10月15日、2017年10月19日向张克和发放了贷款3万元、3万元、4万元，贷款到期日为2018年10月12日、2018年10月14日、2018年10月18日。上述借款发放后，被告张克和未能按照约定偿还借款本息，原告有权依据合同约定收回借款。被告张莉辩称，原告所诉的借款属实，答辩人去签字的时候一直以为是作为保证人签字，不知道是共同借款人，因为家里条件不好，感觉钱贷不出来，虽然已签字了，但是并不希望钱能贷出来，主要是其对象张克和坚持要贷款。贷款答辩人没有使用贷款，发放贷款的数额多少及如何使用的其都不知道。被告张克和离家三年多了，答辩人身体也不好，现在没有能力偿还原告欠款。被告张克和、王瑞锦均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告济宁农商银行提交如下证据材料：（1）被告张克和、张莉、王瑞锦身份证复印件一份；（2）借款申请表一份；（3）编号为（济宁农商海）个借字（2017）年第0141号的《个人借款合同》一份；（4）《福农卡自助贷款协议书》一份；（5）编号为（济宁农商海）高保字（2017）年第0141号的《最高额保证合同》一份；（6）银行卡交易流水一份；（7）贷款账卡及利率变动明细表一份；（8）《个人连带责任最高额担保承诺书》一份；（9）（2019）鲁0811民初2069号民事裁定书一份。被告张莉没有提交证据材料，对原告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均没有异议。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认，能够作为认定案件事实的依据。根据原被告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年10月12日，被告张克和、张莉共同向济宁农商银行海关路支行提交《借款申请表》，申请金额10万元，贷款用途为房屋装修及购家具家电。2017年10月13日，被告张克和作为借款人与济宁农商银行海关路支行（贷款人）签订《个人借款合同》【编号：（济宁农商海）个借字（2017）年第0141号】及《福农卡自助贷款协议书》，主要约定内容：借款金额为人民币10万元；借款用途为房屋装修及购家具家电；借款期限为2017年10月13日至2020年10月12日；采用可循环方式，借款人可在规定的金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率采用固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮100%确定，本合同有效期内不变。借款人应在贷款人处开立账户（62×××54），办理借款资金的发放、支付与还款等业务；还款方法采用定期结息，到期日利随本清；借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保方式为最高额保证；担保合同编号为济宁农商海高保字2017年0141号；贷款人经审核同意借款人福农卡自助循环借款；最高借款额度、有效期限、放款途径由贷款人与借款人按借款合同及本协议条款的有关要求约定；本协议项下单笔自助贷款期限最长不超过一年且贷款到期日不超过合同到期日；本协议一经生效，循环借款项下的贷款支付偿还均通过借款人福农卡（卡号62×××54）作为贷款支用与偿还的结算工具；借款人经验证密码，可在贷款适时提供的营业柜台、ATM等渠道实施操作，完成借款与还款；通过自助渠道办理借款时，借、贷双方按“密码”原则确定借贷关系的产生，并以信贷功能签约网点及业务受理点记录电子信息为有效凭证，持卡人对该笔借款承担偿还本息的法律责任。同日，被告王瑞锦（保证人）与济宁农商银行海关路支行（债权人）共同签订《最高额保证合同》【编号：（济宁农商海）高保字（2017）年第0141号】，主要约定内容：保证人自愿为债权人与债务人（张克和）形成的下列债权【1.1.1债权人自2017年10月13日起至2020年10月12日止（该期间为最高额担保债权的决算期间），与债务人办理约定的各类业务所形成的债权】提供担保，担保的债权最高余额折合人民币15万元整；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证人的保证期间为决算期届至之日起两年。2017年10月13日、2017年10月15日、2017年10月19日，被告张克和通过自助设备分别自行支取借款3万元、3万元和4万元，执行（年）利率为8.7%，到期日分别为2018年10月12日、2018年10月14日和2018年10月18日。对于第一笔借款，被告张克和正常偿还本息至2018年4月21日，其余两笔借款偿还本息至2018年3月21日，此后未再有还款记录。另查明，2018年6月28日，中国银行业监督管理委员会济宁监管分局作出济银监准（2018）75号批复，同意济宁农商银行海关路支行更名为“济宁农村商业银行股份有限公司冠亚支行”。原告济宁农商银行为股份制农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。济宁农村商业银行股份有限公司冠亚支行系原告济宁农商银行的分支机构，其在原告济宁农商银行授权范围从事经营活动。本案涉及问题是：1、原告要求被告张克和、张莉提前偿还下欠借款本金10万元及相应利息、罚息、复利，是否有事实和法律依据？2、被告王瑞锦对涉案借款是否应承担连带保证责任？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效；双方当事人均应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。济宁农村商业银行股份有限公司冠亚支行于2017年10月13日、2017年10月15日、2017年10月19日分别将贷款3万元、3万元、4万元发放至被告张克和约定账户，履行了合同义务。被告张克和作为借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应当承担违约的民事责任。涉案《个人借款合同》第8.2条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；第8.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；第8.5条约定，借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；第8.7条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。据此，基于被告张克和的违约行为，原告有权提前收回已发放的贷款，并要求被告张克和偿还下欠借款本金及相应利息、罚息及复利。关于借款人下欠借款本息数额问题。原告根据借款人还款情况，按执行年利率8.7%计收正常利息，逾期按13.05%（执行利率基础上浮50%）计收罚息及复利，截止至2020年4月21计算得出借款人应偿还借款本金10万元，利息、罚息24973.09元，复息3232.52元，本息合计128205.61元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告张克和偿还上述借款本息并继续支付2020年4月21日之后按合同约定计算至实际付清之日的利息、罚息及复利，有事实和法律依据，应予以支持。涉案贷款发生于被告张克和与被告张莉夫妻关系存续期间，被告张莉作为共同借款人在涉案《借款申请表》中签字，承诺与申请人张克和共同偿还全部借款本息，足以证明其对被告张克和此笔借款业务是知情的，具有共同借款的合意，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务。原告要求被告张莉共同偿还上述借款本息，应予以支持。关于保证人责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告王瑞锦向原告出具《最高额保证合同》，系其真实意思，合法有效，应认定与原告之间成立担保合同关系。《最高额保证合同》第7.1条约定，债务人违反主合同约定义务或者保证人违反本合同约定义务的，债权人有权宣布债权决算期提前届至。第8.1.1条约定，任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任。据此，基于借款人未按期偿还借款的事实，被告王瑞锦应当在其保证范围内承担保证责任。原告起诉要求被告王瑞锦对涉案债务承担连带还款责任，没有超过合同约定的保证范围和保证期间，于法有据，应予以支持。因双方约定了保证人担保的债权最高余额为15万元，故被告王瑞锦最高还款额应不超过15万元。另根据《担保法》第三十一条规定，被告王瑞锦承担保证责任后，有权向被告张克和、张莉追偿。被告张克和、王瑞锦经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告张克和、张莉于本判决生效之日起五日内偿还原告济宁农村商业银行股份有限公司借款本金10万元、利息（含罚息、复利）28205.61元，合计128205.61元（截止到2020年4月21日）；并继续支付自2020年4月22日起至实际给付之日止的按《个人借款合同》【编号（济宁农商海）个借字（2017）年第0141号】约定(当前执行年利率8.7%，逾期罚息利率为年利率13.05%)计算的利息、罚息及复利。二、被告王瑞锦对本判决第一项确认给付款项在最高债权15万元额度内承担连带还款责任；其承担保证责任后，有权向被告张克和、张莉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2864元，保全费1270元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  徐莉莉人民陪审员  王 灿人民陪审员  张 勇二〇二〇年十一月十一日书 记 员  李俊青