广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初23153号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区××××××××平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440××××××××07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐红丹，广东百昌律师事务所律师。被告：李永杰，男，1980年3月5日出生，汉族，户籍所在地福建省南安市石井镇院前村南片区××××，现住中山市××××××××××××××××××××××××，公民身份号码350××××××××××××915。被告：陈金兰，女，1983年3月20日出生，汉族，户籍所在地福建省南安市石井镇院前村南片区××××，现住中山市××××××××××××××××××××××××，公民身份号码450××××××××××××840。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告李永杰、陈金兰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人唐红丹到庭参加诉讼，被告李永杰、陈金兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告李永杰、陈金兰向原告平安财保公司偿还保险理赔款248783.12元（包括本金242860.04元、利息5337.7元、罚息585.38）；2.被告李永杰、陈金兰向原告平安财保公司偿还逾期保险费1607.36元；3.被告李永杰、陈金兰向原告平安财保公司支付滞纳金13949.26（滞纳金以代偿金额248783.12元为基数，自2020年4月24日起，按每日0.063%计算至两被告清偿全部款项之日，暂计至2020年7月22日止滞纳金为13949.26元）；4.确认原告就抵押物房产【坐落:中山市××××××××××××××××××××××××，不动产登记证明:粤(2018)中山市不动产证明第0154830号】的处分价款享有优先受偿权。诉讼中，原告变更保险理赔款为248783.14元。事实理由如下：2018年11月30日，被告李永杰与青岛银行股份有限公司(借款人)签订《个人借款合同》(DY201××××××××771-001)，向借款人借款369000元，借款用途为生产经营，借款利率为年利率7.6％，利息自贷款发放之日起计算，借款期限为36个月，还款日为借款的放款日，借款逾期的罚息利率为借款利率的150％。为确保借款人债权的实现，被告李永杰与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》，约定原告为被告李永杰与借款人之间的借款承保，每月保险费金额为438.37元，绝对免赔比例为1％，被告李永杰拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，原告依约理赔，原告理赔后享有代位求偿权，被告李永杰需向原告归还全部理赔款项和未付保费，并自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063％向原告缴纳违约金。同时为确保原告代位求偿权的实现，被告李永杰、陈金兰(被告李永杰配偶)与原告签订《最高额抵押合同》，将登记在被告李永杰、陈金兰名下的房产【坐落:中山市××××××××××××××××××××××××，不动产登记证明:粤(2018)中山市不动产证明第0154830号】作为抵押物抵押至原告名下。且被告陈金兰向原告出具《共有及共同债务声明》，确认原告向借款人理赔后对被告李永杰享有的债权为夫妻共同债务。上述合同签订后，借款人于2018年12月4日向被告李永杰发放了贷款369000元。然而被告李永杰自2020年2月4日开始逾期还款，逾期还款达到80天后，原告于2020年4月24日向贷款人理赔248783.14元。至此，原告取得了借款人债权所享有的全部债权权利，并且作为抵押权人有权对抵押物处置所得享有优先受偿权。现原告多次向两被告追偿无果，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望法院判如所请。被告李永杰、陈金兰未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：李永杰。被保险人：青岛银行股份有限公司。保险人：平安财保公司。险种：平安个人借款保证保险（保险金额为405900元），保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费438.37元，缴费日期为借款合同裁定明的还款日。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人请求赔偿的权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按日0.063%，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。涉案借款合同情况如下：贷款人：青岛银行股份有限公司。借款人：李永杰。签约情况：2018年11月30日签订《借款合同》，合同编号：DY201××××××××771-001。借款金额：369000元（于2018年12月4日发放）。借款期限：36个月（2018年12月4日至2021年12月4日）。借款还款方式：等额还本付息。借款利率：年利率7.6%，贷款期限内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，在最新基准利率基础上上浮60%。罚息计收标准：对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。欠借款情况：李永杰自2020年2月4日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2020年4月24日拖欠贷款本金242860.04元、利息5337.7元、罚息585.38元，合计248783.12元。保险理赔情况：平安财保公司于2020年4月24日向被保险人青岛银行股份有限公司赔付了保险金248783.14元。青岛银行股份有限公司向平安财保公司出具履行保险责任证明书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2020年4月24日，平安财保公司主张李永杰尚拖欠其保费金额1607.36元。另查，李永杰、陈金兰于2011年7月8日登记结婚，李永杰、陈金兰在《最高额反担保抵押合同》上签了名，李永杰在《承诺书》上签了名，陈金兰在《共有及共同债务声明》上签名了名。被告李永杰名下的位于中山市××××××××××××××××××××××××【不动产登记证明:粤(2018)中山市不动产证明第0154830号，不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0001967号】办理了最高额抵押登记，担保债权数额为760000元，权利人为平安担保公司。本院认为，李永杰向平安财保公司投保个人消费信贷保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。李永杰与青岛银行股份有限公司签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现李永杰在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人青岛银行股份有限公司赔付了贷款本息共计248783.14元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安财保公司主张李永杰偿还其向青岛银行股份有限公司赔付的贷款本息248783.14元，欠平安财保公司保费1607.36元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按日0.063%，向投保人收取滞纳金，该滞纳金计算方式换算为年利率约为23%，滞纳金计算标准过高，本院酌情调整为以248783.14元为基数，自2020年4月24日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。陈金兰在《最高额反担保抵押合同》、《共有及共同债务声明》上签名，说明本案中李永杰的借款是基于夫妻双方共同意思表示，原告要求两被告共同清偿债务的诉讼请求，本院予以支持。被告李永杰名下的位于中山市××××××××××××××××××××××××【不动产登记证明:粤(2018)中山市不动产证明第0154830号，不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0001967号】作为平安担保公司本案债权的担保，原告平安财保公司主张对该房产在主债权以及实现债权产生的费用中优先受偿符合法律及合同约定，本院予以准许。被告李永杰、陈金兰经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告李永杰、陈金兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款248783.14元及滞纳金（以248783.14元为基数，从2020年4月24日起计算至被告清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算）；二、被告李永杰、陈金兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1607.36元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告李永杰位于中山市××××××××××××××××××××××××【不动产登记证明:粤(2018)中山市不动产证明第0154830号，不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0001967号】折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其它诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5326元，减半收取为2663元（该款原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担149元，被告李永杰、陈金兰负担2514元（该款被告李永杰、陈金兰于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 谢 灏二〇二〇年十一月十六日书记员 阮秉智肖长妍