广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初20904号原告：中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区东华南路166、168号首层、夹层、二至四层。负责人：石猛，行长。委托诉讼代理人：李敏琳，广东法则明律师事务所律师。委托诉讼代理人：管修敬，广东法则明律师事务所律师。被告：黄晓文，男，1987年8月10日出生，汉族，住所广东省高州市。原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告黄晓文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李敏琳到庭参加了诉讼。被告黄晓文经本院合法传唤未到庭应诉，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告向原告偿还借款本金630615.40元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利，暂计至2020年5月1日止为10933.30元，其中利息10788.51元、罚息39.38元、复利105.41元；从2020年5月2日起至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止的利息、罚息、复利按合同约定标准计算，《个人住房（商业用房）借款合同》解除之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计算）；3.确认原告对被告所有的位于佛山市南海区丹灶镇××半岛××室的房产享有抵押权，原告有权依法处分该房产并对所得价款优先受偿；4.被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：被告在履行合同过程中出现违约，原告遂提起本案诉讼。被告无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、《不动产登记证明》、中国建设银行个人贷款对账单、拖欠明细等证据。被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2017年11月28日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订编号为440104278-2022-20172707482的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款本金650000元，借款期限324个月（即2018年5月2日至2045年5月2日）；贷款年利率在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；借款人采用等额本息还款法，并以佛山市南海区丹灶镇××半岛××室作抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）等；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，并自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2018年4月16日，原告与被告就抵押房产办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》载明：权利人为原告，义务人为被告，房屋坐落佛山市南海区丹灶镇××半岛××室。2018年5月2日，原告向被告指定账户发放了贷款650000元。被告未依约向原告清偿借款本息，成讼。本案起诉状副本于2020年7月29日送达被告。截至2020年5月1日，被告尚欠本金630615.40元、利息10788.51元、罚息39.38元、复利105.41元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。本院认为：涉案《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，原告依约向被告发放了贷款，履行了贷款义务，依法享有按时收回贷款本息的权利。被告未依约偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。现原告主张解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、被告清偿借款本息符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年7月29日，利息、罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，其中利息应计至合同解除之日止。具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.145%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.345%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加34.5基点，在每个利率调整日调整一次。被告以佛山市南海区丹灶镇××半岛××室向原告提供抵押担保，并依法在房屋管理部门办理了抵押登记手续，原告与被告之间的抵押担保法律关系成立。当被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告黄晓文签订的编号为440104278-2022-20172707482的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年7月29日解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告黄晓文向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金630615.40元及利息、罚息、复利【暂计至2020年5月1日的利息为10788.51元、罚息为39.38元、复利为105.41元，从2020年5月2日起至2020年7月29日止的利息以未到期的欠款本金为基数，罚息以已到期的欠款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算；从2020年7月30日起的罚息以尚欠本金为基数、复利以截至2020年7月29日应付未付的利息为基数，均按照年利率5.145%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利按依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加34.5基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利】；三、被告黄晓文不履行上述判决义务时，原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法处分佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛花园爱琴路1号503室所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10215元、财产保全费3728元，均由被告黄晓文负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月十三日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜