苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初10374号原告：李娟，女，1977年9月1日出生，汉族，住苏州市吴江区。委托诉讼代理人：李志民，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋昌顺，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地南京市秦淮区建邺路98号第二十一、二十二、二十三、二十五层。主要负责人：赵忠良，总经理。委托诉讼代理人：徐峰，江苏正华正律师事务所律师。原告李娟与被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人寿公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告李娟的委托诉讼代理人李志民、蒋昌顺，被告人寿公司的委托诉讼代理人徐峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李娟向本院提出诉讼请求:1.人寿公司支付李娟保险金35万元；2.本案诉讼费由人寿公司承担。事实和理由:2017年6月21日，李娟作为投保人和被保险人，与人寿公司签订合同号为320058959267008的《保险合同》，约定由李娟向人寿公司投保人保寿险无忧人生重大疾病保险，保险期间终身，保险金额20万元，合同生效日为2017年6月22日。2018年5月31日，李娟作为投保人和被保险人，与人寿公司签订合同号为320077704308008的《保险合同》，约定由李娟向人寿公司投保人保寿险无忧人生重大疾病保险，保险期间终身，保险金额15万元，合同生效日为2018年5月31日。上述合同签订后，李娟按约支付了保费。2019年1月20日，李娟因双侧甲状腺结节入院治疗，住院期间进行了相关手术，并确诊为左侧甲状腺癌。2019年7月9日，李娟向人寿公司申请理赔，人寿公司于2019年7月11日向李娟出具《理赔完成通知书》，以李娟因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响为由，作出解除合同的理赔结论。李娟认为，其与人寿公司签订的保险合同合法有效，其不存在故意或者因重大过失未向人寿公司如实告知的情形，人寿公司无权解除保险合同，应当按照约定履行给付保险金的义务。李娟为维护自身合法权益，特依法提起诉讼。人寿公司辩称，请求驳回李娟的诉讼请求。本案所涉保单为人保寿险无忧人生重大疾病保险，本案所涉保单为人保寿险无忧人生重大疾病保险，2017年6月21日和2018年5月30日李娟投保时，针对保险人对其健康问询时，李娟在第4条症状体征告知中，对于是否患有或被告知有肿块、结节症状，作了否定回答；在第5条病史告知中，对于是否患有或接受治疗过尚未证实为良性或恶性的肿瘤……结节……包块、肿块等、甲状腺结节，均作了否定回答；在第6条诊疗、检查经历中，对于过去6个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗，李娟作了否定回答；对于过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术，李娟同样作了否定回答;在第9条妇女专项告知中，对于是否患有子宫肌瘤……乳腺增生（包块、肿块、结节），李娟同样作了否定回答。2019年7月9日，李娟向人寿公司提交了理赔申请和资料时，包括李娟提交诉状和证据时，仍然隐瞒了投保前的病情。在李娟申请理赔后，人寿公司作了理赔调查，才发现李娟在2017年4月8至当月20日曾经住院治疗，并在住院期间被诊断出左侧甲腺结节、双方侧乳腺增生、左侧乳腺内结节、子宫内实性占位，考虑子宫肌瘤可能，并医嘱要求随访。由于李娟在人寿公司健康问询时，面对明确问题时未作如实陈述，且隐瞒的病情足以影响到人寿公司决定是否承保或提高费率，并且正是隐瞒的病情部位导致了甲状腺的发生，未作如实陈述的病情与保险事故发生存在法律上和医学上的因果关系，根据保险法第16条之规定，人寿公司有权依法解除保险合同，对解除前发生的保险事故不予赔偿，并不退还保费。考虑到李娟本人并不希望保险事故的发生，本着人道主义原则，人寿公司将其故意未作如实告知视为重大过失予以退还保费。人寿公司的理赔结论是有事实和法律依据的，是完全正确的，业已给予其最大人道主义照顾了。李娟的诉讼请求既无事实依据，亦无法律依据。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2017年6月21日，李娟向人寿公司投保“人保寿险无忧人生重大疾病保险”，保险合同编号320058959267008，保险期间终身，交费期间20年，保险金额20万元；2018年5月31日，李娟向人寿公司投保“人保寿险无忧人生重大疾病保险”，保险合同编号320077704308008，保险期间终身，交费期间20年，保险金额15万元。李娟在两次投保时均填写“人身保险电子投保单”，第四部分为“告知事项”，李娟均勾选“否”。其中第4条“症状体征告知”内容包括“是否曾患有或被告知有下列症状或因下列症状接受治疗……肿块、结节……”；第5条“病史告知：是否曾患有或接受治疗过下列疾病”包括“肿瘤（包括恶性肿瘤、原位癌、类癌、肉瘤、尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、结节、赘生物、包块、肿块等）”“甲状腺结节”；第6条“诊疗、检查经历”内容包括“过去6个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗”，“过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术”等;第9条“妇女专项告知”内容包括“是否患有子宫肌瘤……乳腺增生（包块、肿块、结节）”等。2019年1月20日，李娟因“发现双侧甲状腺结节1年余”在上海长海医院入院治疗，于2019年1月23日出院，入院诊断及出院诊断均为“1.左侧甲状腺癌2.干燥综合征”。住院期间于2019年1月22日“全麻下行左侧甲状腺癌根治术（左甲状腺腺叶切除+峡部甲状腺切除+左中央区淋巴结清扫术）”。2019年7月9日，李娟向人寿公司提出理赔申请。人寿公司于2019年7月11日向李娟邮寄《理赔完成通知书》，载明，对于保险合同号分别为320058959267008、320077704308008的“人保寿险无忧人生重大疾病保险”的理赔结论均为“解除合同，退还保险费”，原因为“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。人寿公司于2019年7月11日向李娟退还了编号分别为320058959267008、320077704308008的保险合同项下保险费13240元、10260元。李娟曾因“上腹部不适3年”于2017年4月8日至当月20日在苏州市第九人民医院住院，出院记录记载出院诊断“慢性胃炎、干燥综合征、分泌性中耳炎、左侧甲状腺结节、双侧乳腺增生”；诊疗经过部分内容为“患者左侧甲状腺结节、双侧乳腺增生可诊断，考虑患者左侧甲状腺结节，建议患者出院后定期甲乳外科复查随访，患方表示理解。患者入院后予以完善相关检查，目前患者病情平稳，自觉症状缓解，要求出院，汇报上级医师后予以办理出院”。诉讼中，人寿公司确认，“左侧甲状腺癌”属“人保寿险无忧人生重大疾病保险”保险范围。本案争议焦点为：人寿公司是否有权解除保险合同。人寿公司认为，李娟投保时未告知人寿公司其曾被诊断“左侧甲状腺结节”，属于故意或者因重大过失未履行如实告知义务，“人身保险电子投保单”第四部分“告知事项”均影响人寿公司决定是否同意承保或者提高保险费率，人寿公司有权依法解除保险合同。李娟认为，首先，人寿公司称“人身保险电子投保单”第四部分“告知事项”均影响人寿公司决定是否同意承保或者提高保险费率，显然不符合客观事实。其次，李娟不存在故意或者因重大过失未履行如实告知的情形。李娟虽在保险合同订立时患有甲状腺结节，但从未进行过任何治疗，没有出现任何不适。李娟在勾选相关事项时那么由于内容较多，根据通常人的注意理解能力，李娟不足以注意或者意识到该病情系告知事项或者说重要告知事项的内容。再次，“肿块”“结节”等告知事项明显系概括性条款，保险人以概括性条款为由提出解除合同的不应支持。甲状腺结节是临床常见的疾病，多数人群均有该症状。甲状腺结节与患恶性肿瘤之间没有因果关系。并无证据显示上述事实足以影响人寿公司决定是否同意承保或者提高保险费率。最后，人寿公司提出于2019年7月12日主张解除保险合同，编号为320058959267008的保险合同成立已经超过两年，人寿公司也不得解除。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人有权解除合同的构成要件为：1.保险人提出询问；2.投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务；3.应告知事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。本案中，“人身保险电子投保单”第四部分为“告知事项”，第5条“病史告知：是否曾患有或接受治疗过下列疾病”明确包括“甲状腺结节”，应认定为人寿公司对该项内容进行了明确询问；李娟勾选“否”，应认定为其故意或者因重大过失未履行如实告知义务。但李娟所患甲状腺癌仅是“甲状腺结节”发展的或然性结果，并无必然性或较高的关联性，二者欠缺因果关系。人寿公司无证据证明李娟未告知“甲状腺结节”足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。据此，本院认为，人寿公司无权解除保险合同。综上，本院认为，原告李娟与被告人寿公司建立的人身保险合同关系合法有效。在保险期间内，原告李娟患“左侧甲状腺癌”，并住院行“全麻下行左侧甲状腺癌根治术（左甲状腺腺叶切除+峡部甲状腺切除+左中央区淋巴结清扫术）”，属保险保障范围。被告人寿公司解除保险合同的理由不成立，其向李娟出具《理赔完成通知书》不产生保险合同解除的效力。根据保险合同约定，被告人寿公司应向原告李娟支付保险金35万元。被告人寿公司返还保险费13240元、10260元亦不具有相应效力，为便于双方结算，本院将该款冲抵被告人寿公司应承担的保险金，据此，被告人寿公司尚应支付保险金326500元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款的规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司于本判决生效之日起十日向原告李娟支付保险金326500元（如采用转账方式支付，请汇入原告账号：开户名李娟，开户行中国农业银行吴江金家坝支行，账号62×××14）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3275元，由原告李娟负担25元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担3250元，被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担部分于本判决生效之日起十日内直接给付原告李娟。原告李娟预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚松杰二〇二〇年十一月十二日书记员  唐 雷附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书,具有国家权威性和强制执行力,当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务,否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行,被执行人将面临以下执行风险:一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施,并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息,未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的,人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留,构成犯罪的,依法追究刑事责任。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的,人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为:（一）乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位;（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;（五）购买费经营必须车辆;（六）旅游、度假;（七）子女就读高收费私立学校;（八）支付高额保费购买保险理财产品;（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。六、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的,或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行,以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的,人民法院有权将其纳入失信被执行人名单,通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布,并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报,供相关单位依照法律、法规和有关规定,在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面,对失信被执行人予以信用惩戒;向征信机构通报,由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。七、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产,或者与他人串通,通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行,致使判决、裁定无法执行的,以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。