广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初18535号原告：中国农业银行股份有限公司广州流花支行，住所地广州市越秀区东风西路**。负责人：刘春木，行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：黄学智，男，1989年4月2日出生，汉族，住所广州市从化区。被告：潘海华，女，1997年2月16日出生，汉族，住所广东省信宜市。原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行与被告黄学智、潘海华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁绵到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1.二被告向原告偿还借款本金1849513.19元、利息、罚息及复利（暂计至2020年4月3日的利息为41431.96元、罚息为197.63元、复利为700.44元，自2020年4月4日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2.原告对被告黄学智名下所有的位于海珠区凤和村鹭江南约大街十二巷2号601房房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.二被告承担本案的受理费、财产保全费。事实与理由：两被告在履约过程中违约，原告遂提起本案诉讼。两被告均无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了个人信贷业务申请表、同意房产抵押承诺书、《个人购房担保借款合同》、两被告结婚证复印件、《个人信贷业务共同还款承诺书》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表、公告等证据。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院认定事实如下：2018年12月19日，原告（贷款人、抵押权人）与被告黄学智（借款人、抵押人）、潘海华（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为1870000元，用于购买住房，借款期限348月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮10%后确定，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，抵押人同意以广州市海珠区凤和村鹭江南约大街十二巷2号601房作为抵押，担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权等。同日，被告潘海华向原告出具《个人信贷业务共同还款承诺书》，表示知悉并同意借款人黄学智向原告办理贷款业务，承诺作为共同还款人，无条件对借款人与原告签订的《个人购房担保借款合同》项下债务承担共同连带还款责任等。上述抵押房产于2019年1月8日在房屋管理部门办理了抵押权登记手续，登记地址为海珠区凤和村鹭江南约大街十二巷2号601房，权利人为原告，义务人为被告黄学智。2019年1月16日，原告向被告黄学智发放贷款1870000元。借款凭证上载明的执行利率为年利率5.39%。在合同履行过程中，被告黄学智自2019年11月16日起开始逾期还款，成讼。原告的起诉状副本于2020年9月18日送达两被告。原告提交的欠供明细表显示：截至2020年4月3日，被告黄学智尚欠本金1849513.19元、利息为41431.96元、罚息为197.63元、复利为700.44元。原告提交两被告的结婚证复印件，拟证明涉案借款发生在两被告婚姻存续期间。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合法有效，对各方具有约束力。原告已依约履行了发放借款的义务，享有按时收回借款本金及利息收益的权利。现被告黄学智未能按期偿还借款本息构成违约，应承担违约责任。原告起诉要求被告黄学智提前偿还剩余全部借款本金，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。因原告宣布合同提前到期，该到期日应为起诉状副本送达两被告之日，即2020年9月18日，故利息应当计算至该日止。罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.39%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.59%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点，在每个利率调整日调整一次。原告已提交两被告的结婚证复印件，证明涉案债务发生在夫妻关系存续期间，被告潘海华出具《个人信贷业务共同还款承诺书》，承诺为共同还款责任人，故原告要求被告潘海华承担共同还款责任的请求，本院予以支持。被告黄学智提供其名下位于广州市海珠区凤和村鹭江南约大街十二巷2号601房为上述借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告与被告黄学智之间的抵押担保法律关系成立。当两被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押房产所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告黄学智、潘海华向原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行偿还借款本金1849513.19元、利息、罚息及复利[暂计至2020年4月3日止的利息为41431.96元，罚息为197.63元，复利为700.44元；从2020年4月4日起至2020年9月18日止的利息以未到期的欠款本金为基数，罚息以已到期的欠款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计算；从2020年9月19日起的罚息以尚欠本金为基数，复利以截至2020年9月18日应付未付的利息为基数，均按照年利率5.39%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；二、被告黄学智、潘海华不履行上述判决义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行有权从依法处分被告黄学智名下广州市海珠区凤和村鹭江南约大街十二巷2号601房所得价款中优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费21827元、财产保全费5000元，均由被告黄学智、潘海华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月二十五日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜