广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初15003号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：张明明，男，1985年1月30日出生，汉族，户籍地址广东省广州市白云区，被告：陈笑华，女，1985年3月20日出生，汉族，户籍地址广东省广州市白云区，两被告委托诉讼代理人：崔勇刚，广东燊尧律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告张明明、陈笑华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人文建辉、被告张明明以及其与被告陈笑华的共同委托诉讼代理人崔勇刚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张明明签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.判令被告张明明向原告立即偿还中银信用卡（信用卡号：62×××40）透支未还款总额78247.99元，其中本金及手续费71316.54元、利息963.52元、违约金5967.93元（金额截止至2020年3月14日，自2020年3月15日起的利息、违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至清偿之日止）；3.判令被告张明明向原告支付律师费4695元；4.判令被告张明明承担本案诉讼费及保全费；5.判令被告陈笑华对第二、三、四项诉讼请求承担共同清偿责任。诉讼中，原告撤回第一项、第三项诉讼请求，并更诉讼请求为：1.判令被告张明明向原告立即偿还中银信用卡（信用卡号：62×××40）透支未还款总额78247.99元，其中本金及手续费71316.54元、利息963.52元、违约金5967.93元（金额截止至2020年3月14日，自2020年3月15日起的利息、违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至清偿之日止）；2.判令被告张明明承担本案诉讼费；3.判令被告陈笑华对第一、二项诉讼请求承担共同清偿责任。事实和理由：原告与被告张明明于2017年9月27日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：原告向被告张明明发放信用卡分期额度人民币224000元，分期期数为36期（一期为一个月），用于为支付购买路虎汽车；手续费的费率为使用分期额度的7.7%，手续费总金额为17248元，分期扣收。合同签订后，原告依约履行放款义务，但被告张明明未能依约还款，故被告张明明应当按合同约定向原告清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。此外，被告陈笑华与被告张明明在涉案借款发生时属夫妻关系，且涉案借款用于夫妻双方共同生活，属于夫妻共同债务，应当由两被告共同清偿。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告张明明辩称，不同意原告的诉讼请求。第一，被告张明明还款到2020年3月止，实际上还欠6个月，本金为37332元，手续费在放款时已经扣完，手续费每月479元，剩下六个月没有扣，合计2874元；第二，关于利息与违约金在合同中没有约定，不应该支持，同时被告张明明进行还款时，原告扣取了多笔违约金，因没有法律依据及合同依据，原告应当予以返还；第三，原告提供合同材料给被告张明明签名时，需要填写的部分均为空白，原告在后期填写了与其当初承诺不一致的信息，且原告作为专业机构也未告知被告张明明其应当注意的事项，故相应的责任不应由被告张明明承担；第四，两被告的关系不好，被告陈笑华不知道被告张明明的借款行为，也没有使用过购买的车辆，被告陈笑华不应承担共同清偿责任。被告陈笑华辩称，不同意原告的诉讼请求。两被告的关系一直不好，现双方已经离婚。在被告张明明借款的时候，双方没有离婚，但被告陈笑华不知道被告张明明的借款行为，也没有使用过购买的车辆，被告陈笑华不应承担共同清偿责任。经审理查明：2017年9月19日，被告张明明向原告申请信用卡分期借款，并向原告提交《中银信用卡专向分期申请表》，申请224000元的借款用于购车（发现神州SE版2.0T），其中载明了被告张明明的资金需求320000元，自筹金额96000元，用款人为本人，配偶为被告陈笑华，申请分期情况约定如下：申请分期金额224000元，分期期数36，分期期限3年，分期金额占资金总需求比例70%，月均还款6701.33元，持卡人承担分期手续费率7.7%，持卡人承担手续费金额17248元，汽车经销商/厂商承担手续费率2.8%，汽车经销商/厂商承担手续费金额6272元，另被告张明明声明同意准守原告的信用卡购车分期管理办法。2017年9月27日，原告（贷款人）与被告张明明（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字2747号），约定：名词定义：1、信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××40。2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期。3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。……第一条分期额度及期限：1、本合同项下分期额度为224000元，该额度仅能一次性使用。本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算。前述额度的有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由，借贷双方依照本协议已叙作的业务按照本协议的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），……第二条分期额度的用途：借款人支付其购买路虎汽车的款项。……第三条手续费：本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的7.7%，分期收手续费金额人民币17248元，本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。……第六条分期额度的使用：……借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户：账户名称广州鸿粤锐虎汽车销售服务有限公司，开户行兴业银行，账号39×××94。……第七条还款方式：1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。(1)借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下馈用卡账户当期所存欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。(2)借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利），及还款违约金。3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。……第十三条附件：下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款；附件二：抵押物清单；附件三：中银信用卡领用合约（实际签署合同时据实附加，范本不提供格式）。该合同附件一的《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：(2)未按期归还贷款本金及手续费”；第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：(2)宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”。该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款约定：“18.除本合约另有规定，甲方（本案被告张明明）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包含透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为上限万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”同日，被告张明明向原告出具《承诺函》，载明：本人张明明由于家庭消费资金需求，本人已向贵行申请信用卡分期业务，分期款项用于购买汽车，并已于贵行签署了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同编号2017年JBYQF字2747号。为担保本人在该信用卡分期业务项下债务的履行，本人现在此郑重承诺：在上述信用卡分期业务贷款结清前，未经贵行同意，本人不会将贷款所购汽车转让给他人或抵押给贵行以外的金融机构、公司及自然人。同时，本人自愿以该汽车对信用卡分期项下债务向贵行提供抵押担保，本人将配合贵行办理抵押登记/变更抵押登记等一切相关手续。若本人违背上述承诺，贵行有权分别或同时采取下列措施：终止或解除上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；宣布该合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；有权从本人在贵行处开立的其他账户中扣划款项用于清偿该合同项下欠款，依法及该合同约定对抵押汽车行使抵押权：要求本人承担因违约行为对贵行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。2017年10月1日，原告依约向被告张明明指定的银行账户汇入款项224000元。被告张明明向原告出具《借款收据》，载明：借款金额224000元，借款期限3年，期数36期，借款用途购车，手续费率7.7%，备注：参与厂家贴息，总：10.5%、厂：2.8%、客7.7%。庭审中，原告确认被告张明明截止至2020年9月14日，尚欠本金68442元、手续费5269.89元、利息5512.91元、还款违约金为7831.89元。关于尚欠本金及手续费的金额，被告张明明提出异议，表示当时在协商时，原告向被告张明明说过有优惠，手续费按照3.9%计收；关于利息和还款违约金的标准，没有合同约定，被告张明明没有看过或签过合同的附件，不知道利息和违约金的相关约定；被告陈笑华则表示对上述借款、还款以及合同签订情况不清楚。另，原告为证实被告陈笑华知悉被告张明明购买车辆事实，提交了广州鸿粤锐虎汽车销售服务有限公司的收据，载明：今收到陈笑华垫付张明明发现神州车款30000元。经质证，被告张明明表示当时其经济出现问题，所以借了被告陈笑华的信用卡支付了上述款项，被告陈笑华所有签名均为被告张明明冒签，后来被告张明明已帮被告陈笑华归还了上述款项。对被告张明明陈述的情况，被告陈笑华未有异议。另查明，两被告于2007年3月5日登记结婚，于2020年9月2日办理离婚登记手续。上述事实，有《中银信用卡专向分期申请表》《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、承诺函、借款借据、贷款欠付明细表、银行流水、收据、结婚证、离婚证、及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告张明明签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》签订后，原告依约向被告张明明发放了借款224000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护，现还款期限已届满，被告张明明应归还欠付的借款本金。被告张明明抗辩称借款本金尚欠金额为37332元，但未能提交证据证实，相反原告提交了银行流水、欠付明细表证实被告张明明尚欠金额为68442元，故本院依法采信原告的主张，被告张明明应向原告偿还尚欠借款本金68442元。对于手续费。被告张明明抗辩称手续费应为3.9%，但原告提交的收款收据、被告张明明签署的《中银信用卡专向分期申请表》以及双方签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》均载明手续费为7.7%，其中《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》还载明手续费为分期扣收，总额17248元，故被告张明明的抗辩意见缺乏理据，本院不予采信。原告诉请被告张明明支付尚欠手续费5269.89元，合理有据，本院予以支持。关于利息及违约金。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，若被告张明明逾期还款，原告则有权按照中银信用卡领用合约向被告张明明收取利息及违约金。被告张明明抗辩称没有看过领用合约，不清楚利息及违约金的计算标准。对此本院认为，首先，《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》已明确载明中银信用卡领用合约系合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力，被告张明明既已在合同落款处签名确认，其对合同所附文件应有审慎义务；其次，根据银行流水，被告张明明已按合同及领用合约的约定的利息和违约金标准进行多次还款，故被告张明明称其没有看过附件且不清楚利息及违约金的计算标准的抗辩意见，与事实不符。综上，本院认为，被告张明明逾期还款，应依约向原告支付相应利息及违约金。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》已于2020年10月1日到期，在合同到期前，利息、违约金按合同约定计算；合同到期后，由于双方的债权债务已确定，利息应以68442元为计算基数，按合同约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利），还款违约金则根据公平原则，从合同到期之日次日起调整为按照年利率6%计算至实际清偿之日止，原告诉请超出部分，本院不予支持。关于被告陈笑华是否与被告张明明承担共同清偿责任。首先，被告张明明在签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的同时出具了《承诺函》，表示涉案借款用于购买车辆，系家庭资金需求，而该借款发生于两被告夫妻关系存续期间，故应认定为夫妻共同债务；其次，被告张明明抗辩称购买的车辆用于公司经营，但其未提交任何证据证实，而且该抗辩意见与其向原告出具的《承诺函》不一致，被告张明明又表示其签订合同材料均为空白，本院认为，其作为完全民事行为能力人，应清楚知悉签名确认的法律后果，故本院对被告张明明该抗辩意见不予采信；再次，两被告称夫妻感情不好，并已经离婚，但被告张明明购买车辆时系借了被告陈笑华的信用卡进行支付，并陈述被告陈笑华所有签名均为被告张明明冒签，后续已向被告陈笑华归还了相应的款项，对此本院认为，被告陈笑华自愿出借信用卡给被告张明明使用，被告陈笑华作为完全民事行为能力人应知晓出借信用卡给他人使用的法律后果，而且该行为与两被告称夫妻感情不好的主张不符，故本院对两被告该抗辩意见不予采信；最后，两被告辩称均未使用过购买的车辆，但本院认为，两被告购买车辆后如何处理车辆与本案借款纠纷无关。综上，本院认定本案借款为夫妻共同债务，被告陈笑华应就本案债务与被告张明明向原告承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告张明明、陈笑华向原告中国银行股份有限公司广州白云支行共同偿还借款本金68442元并支付手续费5269.89元、利息、还款违约金（截至2020年10月1日的利息、还款违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算；自2020年10月2日起，利息以68442元为本金，按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）；自2020年10月2日起，还款违约金以68442元为本金，按照年利率6%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1874元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行均已预交），由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担106元，被告张明明、陈笑华共同负担1768元（被告张明明、陈笑华负担的1768元于履行判决期限内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 静二〇二〇年十一月十六日书记员 梁玉霞