福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终4863号 上诉人（原审被告）：何伦招，男，1972年6月6日出生，汉族，住福建省惠安县。 被上诉人（原审原告）：泉州银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区安吉路阳光美尔奇店面**。 负责人：李峤，该支行行长。 委托诉讼代理人：骆渟婷，福建建达（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑衡恒，福建建达（泉州）律师事务所律师。 上诉人何伦招因与上诉人泉州银行股份有限公司洛江支行（以下简称泉州银行洛江支行）信用卡纠纷一案，不服福建省泉州市洛江区人民法院（2020）闽0504民初1155号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月22日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 何伦招上诉请求：撤销福建省泉州市洛江区人民法院（2020）闽0504民初1155号民事判决，依法改判或发回重审；一二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人对本案本金计算有异议，因为该本金其中有部分利息。信用卡合约约定可以分期还款，不限制一次性还款。被上诉人未告知该信用卡仅限于公务活动使用。 泉州银行洛江支行辩称，本金为上诉人使用案涉公务卡时透支交易所得，由银行系统记录及相关流水予以证明，上诉人在一审中对本金明确表示无异议。上诉人信用卡逾期后，被上诉人有权选择是否与上诉人进行协商分期还款，分期还款并非强制性规定。根据案涉公务卡章程第三条，公务卡领用合约第二条第一款均明确约定案涉公务卡可用于日常公务活动支出，也可用以个人消费等用途。请求维持原判。 泉州银行洛江支行向一审法院起诉请求：1．判令何伦招偿还公务卡借款本金17,231.48元及利息1,208.58元、违约金（滞纳金）437.72元，以上合计18,877.78元（暂计至2020年3月16日），并按《泉州银行公务卡领用合约》《公务卡收费标准》支付自2020年3月17日起至实际还款之日止产生的利息、违约金；2．判令由何伦招承担本案案件受理费、公告费等诉讼费用。 一审法院认定，2013年6月3日，何伦招向泉州银行洛江支行申请办理公务卡，并在申请表上签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知道公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《泉州银行公务卡领用合约》约定：公务卡是指乙方（即申领人何伦招）持有的，主要用于单位日常公务支出和财务报销业务所使用的信用卡；乙方可将公务卡用作个人用途进行其他使用；乙方的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方（即泉州银行）记账日起至到期还款日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息并按月计收复利；乙方账单所列明的款项，其还款顺序为费用（手续费、年费、滞纳金等）、透支取现款、消费透支款，甲方有权根据情况单方变更上述顺序；乙方每期最低还款额包括当期所有利息、费用及透支取现款及正常消费金额的百分之十之和，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；乙方如于到期还款日前未还清当期最低还款额，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；本合约解释权属于甲方，本合约所依据的《泉州银行公务卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力，乙方如不接受修改后的协议内容，可以按照本合约约定在三十天内申请注销公务卡。《泉州银行公务卡章程》约定：公务卡有效期最长为三年，过期自动失效，但持卡人使用公务卡所发生的债权债务关系不变；如持卡人到期要继续使用，应办理更换新卡手续。如持卡人不愿到期换领新卡，应提前30天以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构。否则，发卡机构视为持卡人自愿到期更换新卡。不更换新卡或中途停止使用的，需偿还透支本息及有关费用后及时交还发卡机构，并办理销卡手续，补换卡有效期视同原卡有效期；持卡人偿还账单所列明的款项，还款顺序为上期欠款金额、本期费用（超限费、滞纳金等）、本期利息、本期透支取现款、本期透支消费款等；公务卡透支按月结算，透支利率为日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；公务卡的还款方式为免息还款期还款和最低还款额还款；持卡人消费透支记账日至最后还款日为免息还款期，免息还款期最长可为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日起至最后还款日止的透支利息，日利率为万分之五。支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金。《公务卡收费标准》约定滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，最高300元。2013年7月16日，经泉州银行洛江支行审核通过，给予何伦招办理公务卡一张并开户。2013年7月18日，何伦招对案涉公务卡进行激活，并于2013年7月21日开始使用。2016年12月31日，泉州银行股份有限公司以网上公告形式将《泉州银行公务卡章程》《泉州银行公务卡领用合约》中的滞纳金项目调整为违约金，并自2017年1月1日起施行。2016年7月，案涉公务卡到期后，泉州银行洛江支行为何伦招换卡，有效期至2019年7月，换卡后，何伦招继续使用案涉公务卡。何伦招自2019年12月28日起未能依约还款。截至2020年3月16日，何伦招结欠透支本金17,231.48元、利息1,208.58元、违约金（滞纳金）437.72元，合计18,877.78元。诉讼中，何伦招于2020年5月16日偿还本金100元。庭审中，泉州银行洛江支行明确主张的利息、违约金自2019年12月28日起计算。 一审法院认为，《泉州银行公务卡领用合约》虽约定收费项目或标准变化、利率调整等一经公布即为有效，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。泉州银行股份有限公司仅单方通过公告形式将滞纳金更改为违约金，违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金应当协议收取的规定，故对泉州银行洛江支行关于2017年1月1日起的违约金诉求，不予支持。诉讼中，泉州银行洛江支行明确本案有收取复利，复利直接并入利息中一并收取，即诉讼请求中的利息包含复利，而根据案涉《泉州银行公务卡领用合约》《泉州银行公务卡章程》的约定，利息及复利的计算标准均为日万分之五（即月利率均为1.5%）。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案泉州银行洛江支行主张何伦招拖欠自2019年12月28日起的利息、复利（暂计至2020年3月16日为1,208.58元），目前利息、复利之和已超过年利率24%，依法应予调减，故对泉州银行洛江支行主张的利息、复利之和超过年利率24%的部分，本院不予支持。综上所述，泉州银行洛江支行与何伦招之间的信用卡合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。何伦招在使用信用卡过程中，未能依约偿还最低还款额，也未能在借款期限届满后全额返还借款本金，已构成违约，泉州银行洛江支行有权要求其返还全部透支本金，并依约支付利息（包含复利）、滞纳金。泉州银行洛江支行起诉后，何伦招于2020年5月16日偿还本金100元，该款项应予以扣除，故何伦招拖欠泉州银行洛江支行透支本金应认定为17,131.48元。泉州银行洛江支行主张何伦招拖欠自2019年12月28日起的利息、复利，有泉州银行洛江支行提供的泉州银行贷记卡管理系统截图、贷记卡交易明细、贷记卡历史账单清单、还款登记簿查询记录为证，予以确认，但利息、复利之和不得超过年利率24%。泉州银行洛江支行主张的违约金系发生在2017年1月1日之后，但其未能提供双方就收取该违约金另行达成协议的相关证据，违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，故对泉州银行洛江支行的违约金诉求，本院不予支持。何伦招关于滞纳金已取消，不应以违约金代替的辩解意见，于法有据，本院予以采纳。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，一审法院判决：一、何伦招应于本判决生效之日起十日内向泉州银行股份有限公司洛江支行偿还信用卡透支本金17,131.48元，并按《泉州银行公务卡领用合约》《公务卡收费标准》约定的标准（但总和以不超过年利率24%为限）计付自2019年12月28日起至实际还清款项之日止的利息、复利（其中：自2019年12月28日起至2020年5月15日止以本金17,231.48元为基数，自2020年5月16日起至实际还清款项之日止以本金17,131.48元为基数）；二、驳回泉州银行股份有限公司洛江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费272元，减半收取计136元，由泉州银行股份有限公司洛江支行负担10元，何伦招负担126元。 二审中，当事人没有提交新证据。一审查明的事实属实，本院予以确认。 本院认为，何伦招在使用泉州银行公务卡过程中透支消费，未能依约在免息期内还清透支款，已构成违约，泉州银行洛江支行有权要求其返还全部透支本金及约定的利息、复利。何伦招在泉州银行洛江支行起诉后于2020年5月16日偿还本金100元，尚欠透支本金17,131.48元。该事实有泉州银行洛江支行向原审法院提供的泉州银行贷记卡管理系统截图、贷记卡交易明细、贷记卡历史账单清单、还款登记簿查询记录为证。何伦招在一审庭审中对其所欠本金表示无异议，而其在一审判决后对所欠本金提出异议，又未能提供证据加以证明，故本院不予采纳。何伦招上诉请求分期还款，因双方未能达成分期还款的合意，故本院不能按分期还款处理。 综上所述，何伦招上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审受理费272元，由何伦招负担。 本判决为终审判决。 审判长  戴梅影 审判员  张国琴 审判员  王一平 二〇二〇年十一月二日 书记员  黄司宪 附:本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。