山东省齐河县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1425民初3879号原告：张玉红，女，1972年11月21日出生，汉族，齐河县，住齐河县名士华庭2号楼1单元2302室被告：孔希，女，1979年2月11日出生，汉族，个体，住辽宁省抚顺市顺城区委托诉讼代理人：殷红燕，齐河大黄法律服务所法律工作者。原告张玉红诉被告孔希民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，2020年10月30日和2020年11月9日公开开庭进行了审理，第一次庭审时原告张玉红和被告孔希及其委托诉讼代理人殷红燕均到庭参加了诉讼，第二次庭审时原告张玉红和被告孔希委托诉讼代理人殷红燕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。张玉红向本院提出诉讼请求：1、依法判令孔希偿还借款本金418935.49元及利息；2.判令孔希作为借款担保抵押的北国之春12号楼1404室房屋，孔希不能再以该房产做任何抵押，违约承担418935.49元20%的违约金；3.诉讼费用由孔希负担。事实与理由：自2011年5月27日起至2011年11月30日止，孔希以店铺扩张需要资金周转为由多次向原告提出借款，因为被告曾经很爽快的借钱给原告，原告觉得被告很可靠，出于感恩之心，原告将自己的积蓄借给被告使用，被告出具借条，借款时，双方约定按照年利率30%支付利息，基于对被告的信任，原告以现金的方式向被告交付了借款，被告承诺，当原告急用钱时及时归还，起初，被告确实做到了随借随还，但是好景不长，被告态度就起了明显的变化，每当原告用钱要求被告偿还时，被告以种种借口不还款，无奈之下，原告只能临时借亲朋好友的信用卡给被告使用，用以替代被告所借原告的部分现金，同时，原告告知被告务必尽快偿还全部借款及信用卡，被告答应很痛快，可是，原告多次要求被告偿还，被告以种种理由推诿，并且被告在此期间购买了北国之春12号楼1404室房产。此后，被告在明知自己无力偿还却依然在未经信用卡持卡人许可的情况下，私自上调他人信用卡额度，其中使用张玉红中行信用卡额度40000元，后经被告私自提升额度，再加上信用卡逾期，到2016年12月28日，信用卡额度高达至83300元，使用张慧和孙建民信用卡额度分别为23400元和26000元后经被告私自提升额度，再加上信用卡逾期，到2016年11月，额度分别高达55000元和45000元，使用刘爱芹信用卡额度10万元，后经被告私自提升额度，再加上信用卡逾期，到2016年11月份，额度高达147553.16元。至2016年12月份，所有信用卡透支额度合计463682.49元，未归还本金55280元。因被告未能按期偿还，原告将情况告知了丈夫，原告丈夫替被告偿还了借款本金及利息，被告出具了还款计划和借条（其中已还清部分的借条，被告已经收回，同时，为了避免原借条超过诉讼时效，剩余的借条于2018年11月27日更换为六张新的借条，被告收回原借条）。自2018年11月27日更换最新借条起，截止2020年10月1日，被告分多次共偿还了原告本金12074.51元，被告尚欠原告利息合计457942.47元（利息按照司法保护上线15.4%计算）。为此，诉至法院，请求判如所请。孔希辩称，原告所诉不属实，原告主张借款应当提交借款交付证明，否则应当承担举证不能的法律责任，我确实是在原告处借款，但已经偿还了一部分，总计158215元，我现在尚欠原告多少钱，我不是很清楚。另外，我从未将北国之春房产抵押给原告，原告起诉的欠款违约没有依据。对于原告主张的利息、违约金没有任何依据，请求驳回原告的该项请求。对于原告主张的案件受理费、保全费请求依法裁决。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：孔希经营服装店铺，张玉红系孔希的顾客，二人因此相识，后孔希因为经营店铺需要资金等原因，向张玉红借款，后张玉红也借给她本人或者他人的信用卡让孔希使用。2016年12月28日，张玉红与孔希就双方借款进行了汇总结算，孔希为张玉红出具了借条。2018年11月27日，双方再次进行了汇总，孔希为张玉红出具了借条六份，内容分别为1.“本人使用张慧中行信用卡55000元，卡已结清。本人使用孙建民信用卡45000元，卡以结清。借条今借现金100000元整孔希2018.11.27”。2.“本人使用刘爱芹中行信用卡147553.16元。借条今借现金147560元孔希2018.11.27”。3.“本人使用张玉红中行卡83300元信用卡，2009-2016年12月5日此卡结清借条今借现金83300元孔希2018.11.27号”。4.“本人使用张玉红邮政卡14869.4元使用时间2015年-2016.12.28已结清借条今借现金14870元孔希2018.11.27号”。5.“本人使用张玉红民生信用卡30000元民生信用卡时间2015年-2016.12.28此卡已结清借条今借现金30000元孔希2018.11.27号”。6.“借条今借现金55280元孔希2018.11.27”。另查，张玉红与孔希二人分别于2016年12月13日、2016年12月28日、2017年7月16日、2018年4月8日多次达成还款协议。其中2017年7月16日还款协议第二条约定“孔希以位于北国之春房产作为本还款协议的担保，孔希不能再以该房做抵押担保，违约承担欠款的20%违约金。”2018年4月8日还款协议中约定“孔希将北国一期12号楼1404号钥匙转让张玉红保管、房子使用，每月按约定还一万元+三千元，剩余总款2019年年底凑清钥匙归还孔希，如期间需拍卖转让此房按市价卖张玉红扣除欠款之余归还孔希还清2019年底否则房权归张玉红所有”。案件审理中，经张玉红申请，本院对孔希的银行存款、齐河县北国之春小区12号楼1404室房屋以及车牌号为鲁Ｎ×××**的车辆采取了保全措施。以上事实，由张玉红提交的借条、还款协议和孔希提交的借条等证明，本院予以确认。当事人陈述亦在卷佐证。本院认为，债务应当清偿。现实生活中，借款发生形式及交付方式多种多样，本案中，张玉红将自己信用卡或者他人信用卡交给孔希使用，是将其由银行支付消费款项的权利转让给了孔希,孔希使用信用卡进行消费时,银行与持卡人之间即发生借贷关系,因该款为孔希使用，故张玉红与孔希之间亦产生了相应的债权债务关系，张玉红将信用卡借给孔希使用的行为虽然违反了银行关于信用卡使用的规定，对银行不发生债务转移的效力,但并不违反法律、法规的禁止性规定,也不必然损害国家利益和社会公共利益。因此,张玉红与孔希二人之间因为使用信用卡而产生的债务，应予以保护。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四项规定,出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得对该账户实际支配权时借款合同成立。信用卡借用期间产生的借款，应认定为持卡人与银行产生的借贷关系和持卡人与孔希之间产生的借贷关系两个法律关系，如张玉红自己或委托他人偿还信用卡借款后，因该款由孔希实际使用，张玉红要求孔希偿还该款项，符合法律规定，本院应予以支持。张玉红对其主张提交了2018年11月27日孔希出具的借条六张，孔希认可借条全部由其本人书写，但对于金额为147560元借条只认可使用了47560元，剩余10万元并没有使用。张玉红主张，因前期孔希借用张玉红现金较多，在张玉红急用钱时，因孔希不能偿还，故借用别人信用卡使用后由孔希偿还信用卡欠款，以此抵扣之前现金借款，依照双方举证，2016年12月28日双方曾对此款进行过结算，并且孔希曾为张玉红出具过几乎一致的借条，在2016年12月28日的借条中，孔希标注信用卡使用时间为2009年-2016.12.28日，前后两次结算孔希均对此款出具了借条予以确认，孔希虽对于其中10万元不予认可，但证据不足，本院不予采信。对于孔希持异议的金额为55280元的借款，张玉红主张该款为2017年1月3日金额为106600元借条扣除偿还部分后转换而来，并且根据孔希提交的2018年11月27日双方结算时张玉红丈夫统计的孔希还款情况，可见，2018年11月27日，双方不仅仅是基于诉讼时效考虑更换了债权凭证，还对之前借款偿还情况进行了结算，并且张玉红对借款来源作出了合理说明，故，该借款应为真实，本院应予以保护，孔希虽持异议，但证据不足，本院不予采信。对于张玉红主张的孔希借款，孔希应予以偿还，对于孔希主张的已经偿还了158215元的主张，因张玉红不予认可，且其提交的证据中包含了2028年11月27日双方结算之前偿还的借款，依照一般逻辑，孔希在借款凭证出具之前偿还的借款不应再之后双方汇总后出具的债权凭证中记载的借款中扣除，故，本院按照张玉红认可的12074.51元在债权总额中扣除。对于张玉红主张的利息，因双方借款跨度时间长，且存在现金借款和信用卡借款之前相互转换情况，有可能在之前借款时确实约定了利息，但因为在2016年和2018年双方汇总结算时在借条中均没有约定利息，并且对于张玉红主张的利息孔希不予认可，张玉红亦未提交充分证据证明双方约定有利息，故，对于张玉红的利息主张，本院不予支持。对于张玉红主张的要求孔希作为借款担保抵押的房产不能再以该房做任何抵押担保，违约承担违约金的请求。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，以房屋等不动产作为抵押财产的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。张玉红与孔希虽在还款协议中约定孔希用其房产作为借款的抵押，但双方并未办理抵押登记，抵押权尚未设立，并且张玉红也没有证据证明孔希以该房又用于了其他债务的抵押，故，张玉红主张的该项请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第十六条、第二十五条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百五十二条规定，判决如下：一、孔希于本判决生效后七日内偿还张玉红借款418935.49元；二、驳回张玉红的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3792元，保全费2620元，合计6412元，由孔希负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。.审判员石建二〇二〇年十一月十日书记员  郑莹莹