山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初6658号原告：济宁农村商业银行股份有限公司,住所地济宁市任城区建设路31号,统一社会信用代码91370800MA3CEDDG93。法定代表人：路伟，董事长。委托诉讼代理人：赵冬梅，女，系济宁农村商业银行股份有限公司职工。委托诉讼代理人：李泽剑，男，系济宁农村商业银行股份有限公司职工。被告：孙雪，女，1982年2月21日出生，汉族，户籍地济宁市任城区。被告：赵青锋，男，1973年8月4日出生，汉族，户籍地辽宁省鞍山市铁西区，现住辽宁省鞍山市高新区。原告济宁农村商业银行股份有限公司（以下简称“济宁农商银行”）与被告孙雪、赵青锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告济宁农商银行的委托诉讼代理人赵冬梅、李泽剑到庭参加诉讼。被告孙雪、赵青锋经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告济宁农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙雪、赵青锋偿还原告银行借款本金299913.84元及合同约定的相应利息、罚息、复利（截止到2020年4月21日利息、罚息及复利为67384.49元，本息合计金额为367298.33元；2020年4月21日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款清偿完毕后截止。）2.请求法院依法判令原告对被告孙雪、赵青锋提供的抵押财产（位于江苏大厦七层0720号房，房产证号为济宁市房权证济字第××号）享有优先受偿权。3.请求法院依法判令被告承担本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。事实及理由：被告孙雪提交个人借款申请书，承诺按时归还贷款本金及利息，借款人配偶赵青锋签订了共同还款责任承诺书，自愿与借款人共同偿还全部贷款本息。山东圣泰农村合作银行海关路支行（以下简称“圣泰银行海关路支行”）与被告孙雪签订了（鲁圣海）个借字（2015）年第039号《个人借款合同》，约定原告借给被告孙雪人民币叁拾万元整。为担保上述债务的履行，海关路支行与被告孙雪、赵青锋签订了编号为（鲁圣海）高抵字（2015）年第039号的《最高额抵押合同》，约定以被告孙雪、赵青锋名下所属房产（详见抵押清单）作为该笔贷款的抵押物。圣泰银行海关路支行依照合同约定分别于2016年6月9日、2016年6月12日向被告孙雪发放了2笔贷款，金额共计30万元，贷款到期日为2017年5月25日、2017年5月20日。上述借款发放后，被告孙雪未能按照约定偿还借款本息，原告有权依据合同约定收回借款。被告孙雪、赵青锋均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告济宁农商银行提交如下证据材料：（1）被告孙雪、赵青锋身份证复印件及结婚证复印件各一份；（2）《个人借款申请书》一份；（3）共同还款责任承诺书一份；（4）编号为（鲁圣海）个借字（2015）年第039号的《个人借款合同》一份；（5）编号为（鲁圣海）高抵字（2015）年第039号的《最高额抵押合同》及房地产抵押清单各一份；（6）《房屋他项权证》一份；（7）借款借据两份；（8）贷款账卡及利率变动明细表一份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认，可以作为认定案件事实的依据。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2015年5月22日，被告孙雪向圣泰银行海关路支行提交《个人借款申请书》，以购装饰材料及家具家电为由申请个人抵押贷款金额30万元。2015年5月26日，被告赵青锋向圣泰银行海关路支行出具《共同还款责任承诺书》，作为共同还款责任人签字并承诺对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2015年6月9日，被告孙雪作为借款人与圣泰银行海关路支行（贷款人）共同签订《个人借款合同》【编号：（鲁圣海）个借字（2015）年第039号】，主要约定内容：借款金额为人民币30万元；借款用途为购装饰材料及家具家电；借款期限为2015年6月9日至2017年5月28日；采用可循环方式，借款人可在规定的金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率采用固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；借款人应在贷款人处开立账户（62×××03），办理借款资金的发放、支付与还款等业务；本合同项下借款按借款人自主支付方式进行支付；还款方法采用定期结息，到期日利随本清；借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保方式为最高额抵押;担保合同编号为鲁圣海高抵字2015年第039号。2015年6月3日，被告孙雪和赵青锋作为抵押人与圣泰银行海关路支行（抵押权人）共同签订《最高额抵押合同》【编号：（鲁圣海）高抵字（2015）年第039号】,主要约定内容：被担保的主债权为自2015年6月3日至2029年6月2日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），在人民币40万元的最高余额内，抵押权人依据与孙雪（债务人）签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权；不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在被担保的主债权所述之最高余额内；抵押财产为济宁市房屋，房产证号为济宁市房权证济字第××号。2015年6月5日，济宁市房产交易中心就涉案抵押房屋出具《房屋他项权利证书》，编号为济宁市房他证字第××号，载明房屋他项权利人为圣泰银行海关路支行，所有权人为孙雪和赵青锋。2016年6月9日、2016年6月12日，圣泰银行海关支行分别向被告孙雪指定账户发放贷款各15万元，执行（月）利率均为5.8‰（年利率6.96%），到期日分别为2017年5月25日和2017年5月20日。自贷款发放日至2017年8月21日期间，被告孙雪基本能正常偿还当期借款本息，此后未再还款，截止至2020年4月21日已偿还本金合计86.16元。另查明，2018年1月24日，济宁农村商业银行股份有限公司海关路支行向本院提起诉讼，要求被告孙雪、赵青锋偿还借款。本院于2018年3月30日作出（2018）鲁0811民初1344号民事裁定书，驳回了济宁农村商业银行股份有限公司海关路支行的起诉。2020年4月28日，本院根据原告的诉前保全申请作出（2020）鲁0811财保513号民事裁定书。2020年5月12日，原告以被告未履行还款义务为由向本院提起诉讼。因被告未能到庭，本院主持诉前调解未能成功。另查明，圣泰银行海关路支行系山东圣泰农村合作银行的分支机构，其在授权范围从事经营活动。山东圣泰农村合作银行与济宁市任城区农村信用合作联社于2016年9月份合并改制为原告济宁农村商业银行股份有限公司，原山东圣泰农村合作银行的债权债务均由原告济宁农商银行承担。本案涉及问题是：1.原告要求二被告共同偿还下欠借款本金299913.84元及相应利息、罚息、复利，是否有事实和法律依据？2.原告对涉案抵押房产是否享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效；双方当事人均应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。圣泰银行海关路支行分两次共向被告孙雪约定账户发放贷款共计30万元，履行了合同义务。被告孙雪作为借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应当履行偿还下欠借款本息的义务，并承担违约责任。涉案《个人借款合同》第8.2条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；第8.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；第8.7条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。据此，现借款已到期，基于被告孙雪的违约行为，原告有权要求被告孙雪偿还下欠全部借款本金并支付相应利息、罚息及复利。关于下欠借款本息数额问题。原告根据借款人孙雪的还款情况，按照执行年利率6.96%计收正常利息，逾期还款按照罚息利率10.44%（即执行利率基础上上浮50%）计收罚息及复利，截止至2020年4月21日计算得出借款人应偿还借款本金299913.84元、利息（含罚息和复利）67384.49元，合计367298.33元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告孙雪偿还上述借款本息及2020年4月21日之后按合同约定计算至实际付清之日的利息、罚息及复利，有事实和法律依据，应予以支持。涉案贷款发生于两被告夫妻关系存续期间。被告赵青锋作为共同借款人和抵押人在涉案《共同还款责任承诺书》、《最高额抵押合同》、《房地产抵押清单》中签字，足以说明其对被告孙雪此笔借款业务是知情的，具有以房抵押共同借款的合意。故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，两被告应共同承担。关于原告对涉案抵押房产是否具有优先受偿权的问题。被告孙雪、赵青锋以其名下的位于济宁市房屋为上述借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，并在济宁市房产交易中心办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人有权依法将抵押财产拍卖、变卖，并就所得的价款在人民币40万元最高余额内优先受偿。故原告主张就涉案担保房产享有优先受偿权，于法有据，应予以支持。被告孙雪、赵青锋经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告孙雪、赵青锋于本判决生效之日起五日内偿还原告济宁农村商业银行股份有限公司借款本金299913.84元、利息（含罚息、复利）67384.49元，合计367298.33元（截止到2020年4月21日）；并继续支付自2020年4月22日起至实际给付之日止的按《个人借款合同》【编号（鲁圣海）个借字（2015）年第039号】约定(执行年利率6.96%，逾期罚息利率为执行利率基础上上浮50%)计算的利息（包含罚息及复利）。二、如被告孙雪、赵青锋未按上述第一项的规定履行付款义务，原告济宁农村商业银行股份有限公司有权在最高债权40万元额度内以抵押房产【位于济宁市房屋（房产证号济宁市房权证济字第××号）】折价或变卖、拍卖该抵押房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6809元，保全费2420元，由被告孙雪、赵青锋共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  徐莉莉人民陪审员  孔 芮人民陪审员  钟 亮二〇二〇年十一月二十三日书 记 员  李俊青