重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23819号原告：重庆卓发商贸有限公司，住所地重庆市江北区建新北路16号28-11，统一社会信用代码91500105MA610DE034。法定代表人：叶星，该公司总经理。委托诉讼代理人：付颖，重庆森众律师事务所律师。被告：李春蓉，女，1984年1月25日出生，汉族，职业不详，住重庆市丰都县，公民身份号码。原告重庆卓发商贸有限公司（以下简称卓发商贸公司）与被告李春蓉追偿权纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告卓发商贸公司的委托诉讼代理人付颖到庭参加了诉讼。被告李春蓉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告卓发商贸公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告李春蓉偿还欠款本金635389.34元；2.被告李春蓉支付逾期保险费1353.80元；3.被告李春蓉支付自2020年6月9日起至全部欠款付清时止，以欠款本金635389.34元为基数按日0.063%计算的违约金；4.被告李春蓉承担本案律师费50000元；5.原告卓发商贸公司就被告李春蓉名下位于房产折价或拍卖、变卖所得价款在前述第1至4项请求范围内享有优先受偿权；6.被告李春蓉承担本案受理费。庭审中，原告卓发商贸公司放弃部分诉讼请求，现诉讼请求如下：1.被告李春蓉偿还欠款本金635389.34元；2.被告李春蓉支付逾期保险费1353.8元；3.被告李春蓉支付2020年6月8日的违约金390.12元（2020年6月8日的代偿款项619244.07×0.063%），并支付自2020年6月9日起至全部欠款付清时止，以欠款本金635389.34元为基数按0.063%/天计算的违约金；4.被告李春蓉承担本案律师费50000元；5.原告卓发商贸公司就被告李春蓉名下位于房产折价或拍卖、变卖所得价款在前述第1至4项请求范围内享有优先受偿权；6.被告李春蓉承担本案受理费。事实与理由：2019年10月16日，被告李春蓉与中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）签署《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告李春蓉可以在本协议项下向平安财保公司申请累计不超过1883000元的保证保险金额。为保证追偿权的实现，双方签署了《最高额抵押合同》，约定被告李春蓉以提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，被告李春蓉向平安财保公司投保了《平安个人借款保证保险》，为其向中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司）借款提供免赔金额为1%的保证担保，并对保险金额、保险责任、违约责任等进行了约定。2019年10月17日，被告李春蓉与中航信托公司签署《借款合同》申请借款653000元，年利率9.2%，期限36个月。2019年12月28日，被告李春蓉再次向中航信托公司申请借款17000元，年利率9.2%，期限36个月。同日，平安财保公司对此承保，为被告李春蓉提供免赔金额为1%的保证担保。其后，中航信托公司向被告李春蓉发放了贷款。但是，被告李春蓉按约定偿还借款。2020年6月8日，平安财保公司按约定向中航信托公司代偿款项635389.34元。根据约定，平安财保公司代偿后，被告李春蓉应当向其归还全部理赔款项、未付保险费并支付违约金，且就抵押物享有优先受偿权。2020年8月27日，平安财保公司与原告卓发商贸公司签署《债权转让协议》，将上述债权转让给原告卓发商贸公司。现原告卓发商贸公司诉至法院，请求判如所请。被告李春蓉未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月16日，平安财保公司（甲方）与被告李春蓉（乙方）签署《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定在本协议约定的业务有效期和业务规模额度内，乙方有权根据保险法及相关规定，向甲方申请投保保证保险。乙方确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据保险法相关规定享有对乙方的代位求偿权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接收，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。本协议约定业务有效期自2019年10月16日至2028年1月24日。乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过1883000元的保证保险金额。甲方有权将理赔后形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让。因本履行协议发生或与本协议有关的任何争议，由本协议各方友好协商，协商不成的，向合同签订地（重庆市渝中区）的法院提起诉讼。同日，被告李春蓉（甲方）与平安财保公司（乙方）签署《最高额抵押合同》，约定甲方提供房产作抵押担保，并办理了抵押登记，该房屋登记信息查询证明载明，平安财保公司系第二顺位抵押权人。抵押担保的主债权为债权人自2019年10月16日至2028年1月24日期间与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（如债权人依据保险费在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押期限自2019年10月16日至2028年1月14日。2019年10月17日，中航信托公司（甲方）与被告李春蓉（乙方）通过电子签章签署编号为DY20191016008549-001的《借款合同》，约定乙方向甲方申请借款653000元，用于生产经营，期限36个月，固定年利率9.2%，还款方式为36期5年分摊式还款，即前35期按60期等额本息偿还本息，第36期偿还当期利息及剩余本金。该合同附件第1.10.2条约定，乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收罚息，按月计收逾期罚息复利。第2.10条约定，乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险承担担保责任的，则乙方确认在保险人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。第2.12条约定，乙方同意甲方有权将本合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知乙方。第2.14条约定，甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，被保险人为中航信托公司。保险费由乙方承担，承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权等，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。第3条约定，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担甲方因实现债权而产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等。若乙方违约，甲方有权宣布已发放借款全部提前到期。同时，被告李春蓉签署《电子签名签署确认函》，确认：本人李春蓉，通过线上签署的方式完成签署编号为DY20191016008549-001的《借款合同》等，本人确认，上述文件确实是本人签署，本人承认签署文件真实有效。同时，被告李春蓉签署《借款发放账户确认书》，确认：根据本人与贷款人中航信托公司签署的借款合同约定，本人不可撤销地授权并委托贷款人或贷款人委托的第三方支付机构将该合同项下的借款资金653000元支付至以下指定账户：户名王**、账号、开户银行中国农业银行晏家园区支行。本人同意贷款人或贷款人委托的第三方机构将借款资金支付至上述账户，即视为贵司履行完毕放款义务。同时，被告李春蓉就编号为DY20191016008549-001的个人借款合同项下借款，通过电子签章方式向平安财保公司投保单号为的平安个人借款保证保险，平安财保公司出具保险单号为的《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为中航信托公司，保险金额718300元，每月保险费率0.12%，每月保险费金额775.76元，本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同约定为准。投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。本保险实行绝对免赔，免赔金额为投保人所欠被保险人借款本息的1%。保险人理赔后，依据保险条款约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可根据双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定的管辖方式进行诉讼或仲裁。同时，被告李春蓉签署《投保单等签署确认函》，确认本人李春蓉于2019年10月16日通过线上投保的方式，申请投保平安财保公司的平安个人借款保证保险，投保单号为，本人承认该投保单及征信查询授权书、综合授权书真实有效。2019年10月18日，中航信托公司通过平安银行向被告李春蓉指定的王**银行账户发放贷款653000元。其后，被告李春蓉未按时足额还款。2020年6月8日，中航信托公司向平安财保公司发出《履行保险责任通知书》，载明：因借款人未按期归还借款，根据平安财保公司出具的号保险单的有关条款，需要履行保险责任，理赔贷款合计619244.07元。同日，中航信托公司向平安财保公司出具《业务回单[收（付）款通知]》和《履行保险责任证明书》，证明平安财保公司已按保险单于2020年6月8日代偿本息合计619244.07元，保险责任已全部履行完毕。2019年12月28日，中航信托公司（甲方）与被告李春蓉（乙方）通过电子签章签署编号为DY20191016008549-004的《借款合同》，约定乙方向甲方申请借款17000元，用于生产经营，期限36个月，固定年利率9.2%，还款方式为36期5年分摊式还款。该合同的其余约定与上述编号为DY20191016008549-001的《借款合同》一致。同日，被告李春蓉就编号为DY20191016008549-004的个人借款合同项下借款，通过电子签章方式向平安财保公司投保了投保单号为的平安个人借款保证保险，平安财保公司出具的《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为中航信托公司，保险金额18700元，每月保险费率0.12%，每月保险费金额20.20元。该保险单的其余约定与编号为DY20191016008549-001的保险单一致。同日，中航信托公司通过平安银行向被告李春蓉的银行账户发放贷款17000元。其后，被告李春蓉未按时足额还款。2020年6月9日，中航信托公司向平安财保公司发出《履行保险责任通知书》，因借款人未按期归还借款，根据平安财保公司出具的号保险单的有关条款，需要履行保险责任，理赔贷款合计16145.27元。同日，中航信托公司向平安财保公司出具《业务回单[收（付）款通知]》和《履行保险责任证明书》，证明平安财保公司已按保险单于2020年6月9日代偿本息合计16145.27元，保险责任已全部履行完毕。平安财保公司代偿后，被告李春蓉仍未偿还理赔款项和欠付保费。截至2020年6月9日，被告李春蓉尚欠代偿款635389.34元、违约金390.12元以及保险费1353.80元。2020年8月27日，平安财保公司（甲方）与原告卓发商贸公司（乙方）签署《债权转让协议》，约定甲方将其对被告李春蓉的上述理赔形成的债权以635318.76元转让给乙方。同日，原告卓发商贸公司向平安财保公司支付上述债权受让款项635318.76元。2020年9月3日，原告卓发商贸公司与重庆森众律师事务所签署《民事委托代理合同》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了本案律师费50000元。庭审中，原告卓发商贸公司确认以提起本案诉讼作为向被告李春蓉进行债权转让通知的方式。本院向被告李春蓉邮寄送达起诉状副本等诉讼文书的日期为2020年10月2日。另查明，2019年10月16日，被告李春蓉向平安财保公司出具《送达地址确认书》，载明本人李春蓉确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼法律文书送达地址和联系方式：送达地址，收件人李春蓉，联系电话。再查明，2020年9月30日，持中华人民共和国工业和信息化部颁发《电子认证服务许可证》的北京数字认证股份有限公司出具两份《电子签名验证报告》，分别证明DY20191016008549-004号《借款合同》与号《平安个人借款保证保险投保单》均系被告李春蓉本人签署，其后该两份文档未发生任何改动。本院认为，被告李春蓉与平安财保公司签署的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》，中航信托公司与原告卓发商贸公司签署的《债权转让协议》以及被告李春蓉出具的《电子签名签署确认函》、《借款发放账户确认书》、《投保单等签署确认函》，均系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告李春蓉与中航信托公司签署的《借款合同》，与平安财保公司签署的《平安个人借款保证保险投保单》，系以电子签章形式订立的电子合同，针对编号为DY20191016008549-001的《借款合同》，投保单号为的《平安个人借款保证保险投保单》，被告李春蓉出具了《电子签名签署确认函》、《投保单等签署确认函》对其予以了确认。针对编号为DY20191016008549-004的《借款合同》，投保单号为的《平安个人借款保证保险投保单》，北京数字认证股份有限公司分别出具了《电子签名验证报告》，对该两份电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证。DY20191016008549-004号《借款合同》约定借款用途为生产经营，且涉案贷款发放至被告李春蓉账户，被告李春蓉也履行了部分还款义务，上述事实之间能够相互佐证，故本院对该两份合同的真实性予以确认。各方当事人，应当按照合同的约定履行义务。被告李春蓉在取得中航信托公司贷款后未按约偿还借款，其行为已构成违约。同时，平安财保公司依据两份投保单出具了两份《平安个人借款保证保险保险单》。由于被告李春蓉违约，中航信托公司要求平安财保公司按照保险合同的约定理赔，在平安财保公司理赔后，其有权依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定要求被告李春蓉归还理赔款项、未付保险费和违约金。现平安财保公司已将理赔款项、未付保险费和违约金形成的债权转让给原告卓发商贸公司，原告卓发商贸公司向其支付了对价，取得了本案债权。庭审中，原告卓发商贸公司确认以提起本案诉讼作为向被告李春蓉进行债权转让通知的方式。本院对此予以确认，故原告卓发商贸公司有权要求被告李春蓉向其偿还代偿款项、未付保险费和违约金。关于原告卓发商贸公司主张律师费50000元的问题。本案中，借款合同约定违约方应承担另一方为实现债权而产生的律师费等，现平安财保公司已将债权转让给原告卓发商贸公司，原告卓发商贸公司已支付本案律师费50000元，且未超过律师服务收费管理办法的规定，故本院对其要求被告李春蓉支付50000元律师费的诉讼请求予以支持。关于原告卓发商贸公司要求对被告李春蓉提供抵押的位于房屋享有优先受偿权的问题。因保险人在向被保险人支付保险金时即基于《中华人民共和国保险法》第六十条的规定受让取得了被保险人对第三人享有的债权，且从权利一并转让。故平安财保公司代偿后即依据原抵押合同享有该债权的抵押权。其后，原告卓发商贸公司从平安财保公司受让了上述债权，根据《中华人民共和国合同法》第八十一条的规定，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。由于平安财保公司系该抵押物的第二顺位抵押权人。因此原告卓发商贸公司在相应顺位取得了对被告李春蓉提供抵押的上述房屋本案债权范围内享有的优先受偿权。被告李春蓉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十五条、八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李春蓉自本判决生效之日起十日内偿还原告重庆卓发商贸有限公司代偿款项635389.34元；二、被告李春蓉自本判决生效之日起十日内支付原告重庆卓发商贸有限公司2020年6月8日的违约金390.12元，并支付自2020年6月9日起至付清时止，以代偿款项635389.34元为基数按日利率0.063%计算的违约金；三、被告李春蓉自本判决生效之日起十日内支付原告重庆卓发商贸有限公司逾期保险费1353.80元；四、被告李春蓉自本判决生效之日起十日内支付原告卓发商贸公司律师费50000元；五、原告重庆卓发商贸有限公司对被告李春蓉名下位于房屋于第二顺位在本案上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间内的债务利息。案件受理费10667元，减半收取计5334元，由被告李春蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年十一月十七日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙