福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初5144号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司仙苑支行（以下简称“农商银行仙苑支行”），住所地安溪县凤城镇吾都村中洲路**。 负责人：谢耿凌，任该支行行长。 委托诉讼代理人：陈远征，系该行员工。代理权限：特别授权。 被告：林东伟，男，汉族，1989年8月25日出生，福建省安溪县人，住安溪县。 被告：林明华，男，汉族，1971年8月9日出生，福建省安溪县人，住安溪县。 原告农商银行仙苑支行与被告林东伟、林明华信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈远征到庭参加诉讼，被告林东伟、林明华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行仙苑支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令解除林东伟、林明华与原告签订的领用合约【于2019年9月5日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及2019年9月6日签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》】；2.判令被告林东伟向原告偿还透支款本金10万元及利息、违约金（利息自2020年5月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年7月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.被告林明华对上述款项承担连带清偿责任；4.被告林东伟、林明华承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：安溪县农村信用合作联社仙苑分社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司仙苑支行。2019年9月5日，被告林东伟（甲方）与原告（乙方）签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。申请表约定：信用额度10万元，卡片有效期3年，年利率11.7%；被告林明华（丙方）为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。合约约定：福万通普惠金融贷记卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融贷记卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项。2019年9月6日（该日期以卡片开户日期为准），原告向被告林东伟发放了福万通普惠金融贷记卡（隐形卡），卡号6228××××××，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。被告林东伟于2019年9月7日开始办理透支款10万元，之后只按照约定向原告支付至2020年5月22日的利息，自2020年5月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年9月22日，被告林东伟尚结欠原告透支款本金10万元及利息、违约金4306.62元。经原告多次催收，被告林东伟拒不履行还款义务，被告林明华也未能履行连带保证责任。根据原被告双方的约定和相关法律规定，被告林东伟的行为已构成严重违约，为此，提出如上诉讼请求。 被告林东伟、林明华均未作答辩，也未提交证据。 原告农商银行仙苑支行提供如下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、中国银保监会泉州监管分局作出的泉银保监复(2020)103号文件，证明原告企业非法人身份情况及民事诉讼主体资格；2.被告林东伟、林明华身份证复印件，证明被告的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、福万通普惠金融贷记卡申请利率告知书复印件，证明原告与被告设立的债权债务法律关系；4.被告林东伟贷记卡交易明细打印件、贷记卡台账打印件，证明被告办理透支本金金额、时间及归还透支款本金、利息及违约金的情况；5.安溪县农村信用合作联社声明授权书(贷记卡)复印件，证明原被告就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，被告林东伟、林明华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据均能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，且二被告均未提出异议，故本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告原名称为“安溪县农村信用合作联社仙苑分社”，2020年6月24日，经中国银保监会泉州监管分局批准更名为“福建安溪农村商业银行股份有限公司仙苑支行”。2019年9月5日，被告林东伟作为申请人、被告林明华作为保证人向原告申领个人福万通普惠金融贷记卡（申请额度10万元），并在原告提供的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》【附：《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》】等相关手续上签名。当日，原告经审核同意按“授信额度10万元、有效期3年、年利率11.7%”向被告林东伟发放福万通普惠金融贷记卡（隐形卡），原告负责人在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》等相关手续上盖章确认；原告还于2019年9月6日与被告林东伟（申请人）、林明华（担保人）签订《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》。双方约定：原告为被告林东伟发放普惠金融贷记卡（隐形卡），授信额度10万元，有效期3年，年利率为11.7%，每月22日为账单日，最后还款日为账单日后第25日；若林东伟在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息，对不足部分，按规定支付违约金（合约载明“福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准”）；林明华作为保证人，提供连带责任保证担保，保证期限为每笔账单到期还款日起2年；如果林东伟违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息），农商银行仙苑支行无需通知林东伟即可停止卡片使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融贷记卡，宣布福万通普惠金融贷记卡的债务提前到期，并要求林东伟立即清偿所有欠款。2019年9月6日，原告向被告林东伟发放了福万通普惠金融贷记卡（隐形卡）（卡号6228××××××）。此后，被告林东伟陆续透支消费。透支后，被告林东伟仅支付原告截至2020年5月22日的利息，尚欠原告透支款本金10万元及2020年5月23日之后的利息，虽经原告催讨，被告未能依约支付。为此，原告诉至本院，提出如上诉讼请求。起诉后，被告仍未偿还案涉款项。 本院认为，被告林东伟作为申请人、被告林明华作为保证人向原告农商银行仙苑支行申请领用福万通普惠金融贷记卡（隐形卡），各方当事人均在申请表、合约等相关手续上签名、盖章后，即成立了银行卡服务合同关系。合同合法有效，当事人应全面履行合同义务。合同生效后，原告依约履行了发卡的合同义务。而被告林东伟透支后未能按照约定支付利息，根据合同约定，农商银行仙苑支行有权要求解除三方于2019年9月5日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及2019年9月6日签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》，并有权要求林东伟承担返还金融贷记卡消费透支的本金、利息、违约金的违约责任。根据查明的事实和原告的诉讼请求，利息按申请表及领用合约的约定计算，自2020年5月23日起计至实际还清款项之日止；违约金按领用合约的约定计算，自2020年7月20日起计至实际还清款项之日止。被告林明华作为保证人，应按合同约定承担连带清偿责任；林明华在承担保证责任后，有权向林东伟追偿。原告农商银行仙苑支行的诉讼请求合法有据的部分，本院依法予以支持。被告林东伟、林明华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除林东伟、林明华与福建安溪农村商业银行股份有限公司仙苑支行于2019年9月5日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及2019年9月6日签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》； 二、林东伟应于本判决生效之日起十日内返还福建安溪农村商业银行股份有限公司仙苑支行普惠金融贷记卡透支款本金10万元及利息、违约金（利息按申请表及领用合约的约定计算，自2020年5月23日起计至实际还清款项之日止；违约金按领用合约的约定计算，自2020年7月20日起计至实际还清款项之日止）； 三、林明华对上述款项承担连带清偿责任； 四、林明华承担保证责任后，有权向林东伟追偿； 五、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司仙苑支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由林东伟、林明华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的,应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的,本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈义都 二〇二〇年十一月二十四日 法官助理 林玉琼 书 记 员 余淑霞 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。 人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 附：执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。