山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0212民初19528号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，职务总经理。 委托诉讼代理人：姜森，北京市京师（青岛）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙飞，北京市京师（青岛）律师事务所律师。 被告：万青，女，回族。 被告：许岩风，男，汉族。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告万青、许岩风保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司之委托诉讼代理人姜森、孙飞到庭参加了诉讼，被告万青、许岩风经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告理赔款人民币1218673.44元（其中借款本金为1201714.44元、利息15778.96元、罚息1180.04元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期保险费5846元；3、判决被告立即支付滞纳金13051.99元（自2020年3月16日暂计算至2020年4月1日，以后按理赔款1218673.44元为基数，按日0.063%的标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决确认原告就抵押物[位于青岛市崂山区，产权证号：鲁（2016）青岛市崂山区不动产权第号]的处分价款享有优先受偿权；6、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年9月19日，万青与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）签订借款合同，约定由华夏银行厦门分行对万青发放个人经营贷款人民币1600000元。借款用途为生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为6.08%。2018年9月19日，万青为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行厦门分行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为1920元，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。2019年7月29日，万青与华夏银行厦门分行签订借款合同，约定由华夏银行厦门分行对万青发放个人经营贷款人民币250000元。借款用途为生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.125%。2019年7月29日，万青为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行厦门分行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为300元，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条的约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2018年9月19日，万青与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，同日，两被告与原告签订《最高额抵押合同》，两被告以其所有的位于青岛市崂山区[产权证号：鲁（2016）青岛市崂山区不动产权第号]房产作为抵押物向原告提供抵押担保。2018年9月25日，原告与两被告办理了上述房产的抵押登记手续。上述合同签订后，华夏银行厦门分行如约发放了上述贷款，但被告没有按照借款合同的约定履行还款义务。随后原告按照保险合同的约定向华夏银行厦门分行代偿剩余借款本息、罚息合计1218673.44元。 被告万青、许岩风未作答辩。 经审理查明，2018年9月19日，案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）作为乙方（贷款人）、被告万青作为甲方（借款人），双方签订《个人借款合同》（合同编号为：DY20180913003180-001）一份。约定由华夏银行厦门分行向被告发放个人经营类贷款人民币1600000元，借款用途为用于生产经营。借款期限为36个月，实际放款日为借款资金实际发放至本合同约定的借款发放账户之日；借款利率为年利率6.08%，利息自贷款发放之日起计算；借款人不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；还款方式为等额本息还款。 2018年9月19日，原告作为甲方、被告万青作为乙方，双方签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，该协议书载明协议签订于青岛市崂山区。该协议约定乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过人民币3489000元的保证保险金额，因履行本协议发生或与本协议有关的任何争议，均由本协议各方友好协商解决，协商不成的，向合同签订地的法院提起诉讼。同日，原告作为乙方（抵押权人）、被告万青、许岩风作为甲方（抵押人），双方签订《最高额抵押合同》一份，约定抵押担保的主债权为债权人在2018年9月19日至2026年12月28日止之间与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代为求偿权）；抵押期限自2018年9月19日至2026年12月28日，抵押担保最高本金金额3489000元；抵押担保的主合同为债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债权人与债务人于2018年9月19日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押物为座落于青岛市崂山区户房产，不动产权证编号为鲁(2016)青岛市崂山区不动产权第号。2018年9月25日，原告与被告就该房屋办理了抵押登记，原告取得鲁（2018）青岛市崂山区不动产证明第号不动产登记证明。 2018年9月19日，被告通过互联网线上投保方式向原告提交《平安个人借款保证保险投保单》，该投保单载明投保人为万青，被保险人为华夏银行厦门分行。当日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》。该保险单载明，投保人为万青，被保险人为华夏银行厦门分行，保险金额为1760000元，绝对免赔比例0%，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1920元。“特别约定”载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2018年9月26日，华夏银行厦门分行按照《个人借款合同》（合同编号为：DY20180913003180-001）约定向被告发放了贷款1600000元。被告在还款过程中自2019年12月26日起未按约定足额偿还相应的款项。2020年3月16日，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定完成了保险责任，支付理赔款996806.53元，其中本金为983333.66元、利息12446.65元、罚息1026.22元。原告承担保险责任后，被告未向原告偿还任何款项。 另查明，2019年7月29日，万青作为甲方（借款人）、华夏银行厦门分行作为乙方（贷款人），双方签订编号为DY20180913003180-003的《个人借款合同》一份，约定乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，贷款金额为250000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.125％，该合同的其他内容与上述编号为DY20180913003180-001的《个人借款合同》一致。2019年7月29日，被告向原告提交《平安个人借款保证保险投保单》，该投保单载明投保人为万青，被保险人为资金出借方。同日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》。该保险单载明被保险人为华夏银行厦门分行，投保人为万青，保险金额为275000元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，最长不超过3年，保费缴纳方式为每月按时缴纳，绝对免赔率为0%，每月保险费金额为300元。“特别约定”载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2019年7月29日，华夏银行厦门分行按照上述合同约定向被告发放了贷款250000元，被告在还款过程中自2019年12月起未按约定足额偿还相应的款项。2020年3月16日，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定承担了保险责任，支付理赔款共计221866.91元，其中代偿本金218381元、代偿利息3332.31元、代偿罚息153.82元。原告承担保险责任后，被告未向原告偿还任何款项。 又查明，2018年9月19日，被告许岩风出具《共有及共同债务声明》，同意并确认借款人万青自2018年9月19日至2026年12月28日期间因未按时偿付借款导致原告向出借人理赔，从而对万青享有债权，此债权构成夫妻共同债务，许岩风同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及其本人个人财产予以清偿。 庭审中，原告主张被告还应向其支付保险费5846元，并支付滞纳金，根据《保险单》约定，被告应当承担的滞纳金应以理赔金额1218673.44元为基数，按照每日0.063%的标准自2020年3月16日起计算至被告实际清偿之日止。原告主张其为进行本案诉讼支出律师费10000元。 以上事实，有原告提交的本院确认的《个人借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、他项权证、《平安个人借款保证保险保险单》、交易明细、《履行保证责任证明书》、《共有及共同债务声明》等证据以及本院法庭审理笔录和当事人的陈述在案为凭，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告万青为向华夏银行厦门分行借款而向原告投保个人借款保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，《平安个人借款保证保险保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《个人借款合同》项下的借款，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》理赔共计1218673.44元（996806.53元+221866.91元）后向被告追偿符合双方约定,本院对此应予支持。 根据两份《平安个人借款保证保险保险单》约定，被告应每月向原告支付保险费1920元、300元。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未支付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30，故被告仍应向原告支付保险费合计5846元。被告未在原告理赔后偿还原告理赔款项，已构成违约，应当承担违约责任。《平安个人借款保证保险保险单》约定了滞纳金的计算方式，即以理赔金额为基数，按每日0.063%的标准计算至被告付清之日止，该滞纳金的计算标准不超出法律规定的范围，本院予以确认，故滞纳金以原告实际理赔款额1218673.44元为基数自2020年3月16日起计算至被告实际清偿之日止为宜。 被告许岩风作为被告万青配偶，自愿出具《共有及共同债务声明》系其真实意思表示，表明其知晓原告与被告万青之间的债权并同意承担连带清偿责任，故对于原告请求被告许岩风对被告万青的上述债务承担共同还款责任的请求，本院予以支持。 关于原告主张的优先受偿权，根据《最高额抵押合同》及不动产登记证明，足以认定原告对被告万青、许岩风名下位于青岛市崂山区户房屋享有优先受偿权，即有权就该房屋折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，超过部分归被告所有，不足部分由被告继续履行还款义务。 关于原告主张的律师费10000元，因本案中并无相关证据证明双方就此作出过明确约定，故对原告的该项请求本院不予支持。 被告万青、许岩风经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，应视为对自己答辩、质证权利的放弃，不影响本院依据查明的事实法进行裁判。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告万青、许岩风于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款1218673.44元； 二、被告万青、许岩风于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费5846元； 三、被告万青、许岩风于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司以1218673.44元为基数，自2020年3月16日起至实际清偿之日按每日0.063%计算的违约金； 四、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述第一至三项确定的债权，就被告万青、许岩风名下位于青岛市崂山区户[他项权证号:鲁（2018）青岛市崂山区不动产证明第号]享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有; 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取8014元,保全费5000元[（2020）鲁0212财保200号],合计13014元，由原告中国平安财产保险股份有限公司承担64元，由被告万青、许岩风承担12950元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判员 孙 未 二〇二〇年十一月十一日 书记员 曹雁如