新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区人民法院民 事 判 决 书（2020）新0203民初519号 原告：克拉玛依金龙国民村镇银行有限责任公司，住所地克拉玛依市塔河路67号。法定代表人：达木，该行行长。委托诉讼代理人：徐钒霆，男，该公司工作人员。被告：张娜，女，1975年04月11日生，汉族，个体从业人员，住新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区。被告：蒋梅英，女，1955年1月4日生，汉族，退休人员，住新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区。被告：许玉明，男，1953年10月20日生，汉族，退休人员，住新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区。委托诉讼代理人：解红梅，新疆众信律师事务所律师。委托诉讼代理人：马敬，新疆众信律师事务所律师。原告克拉玛依金龙国民村镇银行有限责任公司（以下简称金龙银行）与被告张娜、蒋梅英、许玉明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序公开审理。原告金龙银行委托诉讼代理人徐钒霆、被告张娜、被告蒋梅英、许玉明及其委托诉讼代理人马敬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金龙银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张娜支付借款本金1700000元，截止2020年11月5日的期内利息289522.01元，合计1989522.01元；2、对位于克拉玛依西月潭XX园X-XX号、天山路XX-XXX号两套抵押房产享有优先受偿权。事实与理由：2018年9月29日，原告与被告张娜签订《个人借款合同》约定：被告向原告借款1700000元，借款期限为36个月。由三被告向原告分别抵押房产等。借款合同签订后，原告依约向被告发放贷款1700000元，但被告自2019年6月26日起未按合同约定向原告支付利息，经催要无果，原告要求提前收回贷款及截止2020年11月5日前的利息及罚息，故原告诉至法院。被告张娜辩称，对原告诉求金额无异议，希望原告再给三个月的时间，本人会尽快偿还所欠利息，转为正常贷，不想因此影响第二、三被告，会想办法尽快还款。被告蒋梅英辩称，驳回原告对本人的诉求。1、本案所涉借款是被告张娜个人借款，与本人无关。被告张娜曾提出借本人房产证向银行借款，多次说明只是借用房产证，而贷款是由张娜个人偿还。事后房产证是要归还本人的，本人因为不懂法就同意将房产证借给张娜使用。在2018年9月5日，张娜手里拿一些资料来到本人上课教室，没让本人阅读也未作出解释，就让本人签字。直至本案被诉后，本人才知道。后因本人今年1月去美国探亲无法及时回国，张娜仍称她自己去解决，和本人没关系。2、原告办理贷款时存在重大过错，程序违法。本人自始至终未见过原告银行任何工作人员，原告也未对张娜贷款做过基本调查，没去看过房子，也未做评估。张娜为了顺利拿到贷款给本人说只是借用房产证，并未告知后果，而原告作为金融机构又是提供格式合同条款的一方，原本应当进行合同磋商，但是从未协商还是调查，也未对格式合同文本进行解释和风险提示。张娜作为贷款人与原告是有业务上的利害关系，张娜没有持有原告的代理手续就直接找本人签合同，原告违规发放贷款的行为应视为无效。3、张娜在贷款过程中，一直对本人称是用于酒店装修，但本案个人借款合同载明的贷款目的是支付苗木款。且合同第四条第三款约定，贷款人向借款人发放借款是以满足下列几个条件为条件，其中第三个条件就是借款人已向贷款人提供任何借款用途证明文件，但在卷里我方从未看到过这些资料，原告未尽贷款用途的审核义务，导致违规发放贷款。4、本人认为张娜有可能涉嫌诈骗，借款合同因属无效，法律规定主合同无效，从合同无效。据了解，张娜在外也有大量债务，且和原告之间之前也有贷款业务，因此我们可以判断，张娜明知自己没有还款能力，而用两头说的这种方式，贷款到底使用在何处，资金流向哪里，也许公安机关能够查明。本案应移送公安机关立案侦查。根据法律规定，担保人无过错的不承担民事责任，担保人有过错的，担保人承担民事责任部分，不应超过债务人不能清偿部分的1/3。5、假设原告出示的最高额抵押合同有效的，即使本人承担担保责任，其担保最高限额也应为140万元，而非原告所说的170万元的基础上计算，因为从原告出示的最高额抵押合同中第一条约定，即使合同有效本人也应在140万元内承担担保责任，因此原告向本人主张170万元的基础上的利息、罚息或其他金额错误。被告许玉明辩称意见与蒋梅英一致。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月29日，原告与被告张娜签订《个人借款合同》约定：原告向被告发放贷款1700000元用于支付苗木款，贷款期限三年，自贷款人实际放款日起算，实际放款日和到期日以《借款借据》标注日期为准。贷款固定利率12.188975%，按月结息和付息，按6个月还本一次。并约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。并约定，若借款人未按期归还贷款本息，贷款人可采取措施，包括宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期。借款合同签订后，原告依约向被告张娜发放贷款1700000元。“借款借据”载明借款日期自2018年9月29日至2021年9月4日到期，还款方式为按月＋利随本清，借款月利率10.15747‰。但自2019年6月26日开始被告张娜逾期还款，截止2020年11月5日，被告张娜尚欠贷款本金1700000元及期内利息未予偿还，原告依约提前收回贷款，并诉至本院。另查，2018年9月5日，原告与被告张娜签订《最高额抵押授信协议》，约定原告向被告张娜提供最高额抵押授信额度为1700000元等。并分别与被告张娜及蒋梅英、许玉明签订《最高额抵押合同》，约定主要内容为：抵押人张娜以其所有的位于克拉玛依区西月潭小区XX园X栋XX号房产作为抵押财产，为原告向债务人融资期间内最高融资限额300000元提供最高额抵押担保。抵押人蒋梅英、许玉明以其所有的位于克拉玛依区天山路XX-XXX号房产作为抵押财产，为原告向债务人融资期间内最高融资限额1400000元提供最高额抵押担保。特别约定第三项，该合同债权人债权如另设有人的担保和/或物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供的，当债权人主张债权时，债权人可以就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保、物的担保居于同一清偿顺序，该合同抵押人同意以全部抵押财产价值对该合同全部债权承担抵押担保责任。合同还对双方其他权利义务进行了约定。后双方就上述抵押房产分别办理了抵押权登记。本院认为，原告与被告张娜、蒋梅英、许玉明签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额抵押授信协议》系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行。被告张娜向原告借款1700000元，贷款期内未能完全履行还款付息义务，原告提供借款借据、出账通知书、贷款欠息明细等证据予以佐证，本院依法予以认定。截止2020年11月5日，被告张娜尚欠贷款本金1700000元，期内利息自2019年6月26日至2020年11月5日共计497天，应为286068元未予偿还，对原先主张未超出的部分本院依法予以支持。关于原告主张对张娜、蒋梅英、许玉明名下所抵押的房产享有优先授偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案被担保的债权既有债务人张娜提供的抵押房产，亦有第三人提供的抵押房产，依上述规定，双方在《最高额抵押合同》中有明确约定债权人拥有实现担保顺序的选择权，故原告既有权要求对被告张娜抵押房产实现担保债权，亦可以对被告蒋梅英、许玉明抵押的房产在最高担保限额内实现担保债权，被告蒋梅英、许玉明在承担担保责任后，有权向债务人张娜追偿。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条之规定，判决如下：一、被告张娜于本判决生效之日起三日内向原告克拉玛依金龙国民村镇银行有限责任公司支付贷款本金1700000元及截止2020年11月5日止的期内利息286068元，合计1986068元；二、原告克拉玛依金龙国民村镇银行有限责任公司既可对被告张娜名下位于克拉玛依区西月潭小区XX园X栋XX号房产享有优先受偿权，亦可对被告蒋梅英、许玉明名下位于克拉玛依区天山路XX-XXX号的房产在1400000元限额内享有优先受偿权。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归各抵押人各自所有，不足部分由被告张娜清偿。担保人蒋梅英、许玉明承担担保责任后，有权向被告张娜追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22674.61元、保全费5000元，由被告张娜承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审  判  长   李晓凌人民 陪 审员   赵书香人民 陪 审员   袁苡芬二 〇 二 〇 年 十 一 月 十 日书  记  员   卡米拉