黑龙江省建三江人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黑8102民初2564号 原告:XXXX股份有限公司佳木斯建三江支行，统一社会信用代码91233XXXXXX16553P，住所地黑龙江省。 负责人：佟某某，职务行长 委托代理人：杨立东，男，1980年1月29日出生，汉族，XXXX股份有限公司佳木斯建三江支行客户经理，住黑龙江省富锦市。 被告:张某，男，1971年4月10日出生，汉族，无固定职业，住黑龙江省富锦市。 被告:苏某某，女，1975年8月22日出生，汉族，无固定职业，住黑龙江省富锦市。 原告XXXX股份有限公司佳木斯建三江支行（以下简称XXXX建三江支行）诉被告张某、苏某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告XXXX建三江支行委托代理人杨某某到庭参加诉讼，被告张某、苏某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告XXXX建三江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除借款合同；2.判令被告向原告偿还借款本金87352.78元，按借款合同约定给付逾期借款利息、复息（自2020年9月10日起至实际清偿之日止），其中逾期利息、复息计算至2020年9月9日为2272.85元。3.判令张某、苏某某对上述债务不能清偿的范围内依据抵押合同约定的担保物（房产）折价、变卖、拍卖的价款优先受偿。4.判令张某、苏某某承担诉讼费。事实及理由：2015年8月10日，张某与原告签订个人购房借款及担保合同，约定借款人民币180000元，用于支付该抵押房产购房款，借款期限为2015年8月10日至2023年8月9日。借款合同约定了借款利率和罚息。合同约定张某用所购房产为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及贷款人实现债权的费用。但张某作为借款人自2020年4月20日至今未偿还银行贷款本息，损害了原告的合法权益。 被告张某、苏某某未答辩。 原告XXXX建三江支行向本院提交以下证据： 证据1、张某、苏某某户口本、身份证、结婚证（复印件），证明张某、苏某某作为被告主体适格。 证据2、个人购房借款及担保合同（与原件核对无误后留存复印件）、XXXX个人贷款申请表（与原件核对无误后留存复印件），证明（1）2015年8月10日，被告张某与原告签订个人购房借款及担保合同，约定贷款金额180000元，贷款期限为2015年8月10日至2023年8月9日，贷款利率为年利率6.48%，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，贷款人贷款用途为支付购房款，还款方式为按月等额还本付息；（2）借款人愿意以其所购房产的全部权益抵押给原告，作为偿还合同贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用；（3）借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，按违约处理，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。 证据3、预购商品房抵押权预告登记（与原件核对无误后留存复印件），证明2015年8月20日，原告与张某在黑龙江省农垦建三江管理局房产管理中心办理了预购商品房（建三江XX小区XX号楼X单元XX层X号）抵押权预告登记，该房屋面积62.84平方米，债权数额180000元。 证据4、按揭贷款出账申请批准书（与原件核对无误后留存复印件）、个人贷款借款借据（与原件核对无误后留存复印件）、张某银行流水，证明2015年8月24日，原告根据双方签订的个人购房借款及担保合同向张某银行卡号62×××10支付贷款金额180000元。 证据5、个人贷款归还欠款、XXXX客户期供表，证明截止到2020年9月9日，张某连续五个月未偿还贷款，本金逾期五期未偿还金额为9739.44元，尚未逾期金额为77613.34元，合计87352.78元未偿还，欠利息2229.97元，复息42.88元，未偿还的本息数额共计89625.63元。 原告提交的证据具有合法性、客观性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 被告张某、苏某某未向本院提交证据。 根据采信的证据及当事人的陈述，本院认定事实如下： 2015年8月10日，被告张某、苏某某夫妻向原告XXXX建三江支行申请个人购房贷款，同日原告与张某签订个人购房借款及担保合同，合同约定：“借款人拟从黑龙江省XX房地产开发有限公司处购买建三江XX小区XX号楼X单元XX层X号房屋，面积62.84平方米，借款人民币180000元，贷款期限为96个月，即从2015年8月10日至2023年8月9日，合同约定年利率为6.48%，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，按违约处理，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。合同的贷款本息及其他一切相关费用的清偿由张某以其所有的或依法有权处分的房产设立抵押。”2015年8月24日，原告依合同约定向张某银行卡号62×××10支付贷款金额180000元。2015年8月20日原告与张某在黑龙江省农垦建三江管理局房产管理中心办理了预购商品房抵押权预告登记，登记房屋坐落于XX小区XX号楼X单元XX层X号，面积62.84平方米，债权数额180000元。合同签订后至2020年3月20日，被告张某按期偿还贷款本息；自2020年4月20日起，张某连续五个月未偿还贷款本息，截止2020年9月9日，被告张某欠贷款本金87352.78元、利息2272.85元，合计89625.63元。原告于2020年9月16日起诉到本院，庭审中诉讼请求变更为：1.被告向原告偿还借款本金87352.78元，按借款合同约定给付逾期借款本金、利息、罚息（自2020年9月10日起至实际清偿之日止），其中逾期利息、复息计算至2020年9月9日为2272.85元。2.张某、苏某某对上述债务不能清偿的范围内依据抵押合同约定的担保物（房产）折价、变卖、拍卖的价款优先受偿。3.张某、苏某某承担本案诉讼费。 另查明，被告张某、苏某某贷款抵押的房屋（建三江XX小区XX号楼X单元XX层2号）未办理产权证。 本院认为，原告XXXX建三江支行与被告张某自愿签订个人购房借款及担保合同，双方的借款合同成立并生效，原告已履行了支付借款的义务，被告张某应按照合同约定如期偿还全部借款本金及利息，被告苏某某与张某系夫妻，也是该房屋贷款的共同申请人，应当与张某共同承担还款责任。被告张某、苏某某自2020年4月20日起连续五个月未偿还贷款，按照合同约定，原告有权提前收回已发放贷款的本金并要求支付利息。原告要求被告偿还借款本息89625.63元，给付自2020年9月10日起至实际清偿之日止本金、逾期利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告XXXX建三江支行与被告张某办理了预购商品房抵押权预告登记，抵押权属于担保物权，抵押权的基础是物权，该商品房未办理产权证，没有物权基础也就没有抵押权的设立，抵押权预告登记并非抵押权登记，抵押权预告登记不产生抵押登记的效力，综上，原告对预购商品房抵押权预告登记的财产不具有优先受偿权。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下： 一、被告张某、苏某某自本判决生效之日起十日内偿还原告XXXX股份有限公司佳木斯建三江支行借款本息89625.63元，并偿还至贷款清偿之日止的本金、利息和罚息。 二、驳回原告XXXX股份有限公司佳木斯建三江支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2041元，减半收取1020.50元，由被告张某、苏某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省农垦中级法院。 审判员  杨嘉萍 二〇二〇年十一月二十六日 书记员  路 阳