重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初12480号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：江再建，行长。委托代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：金万臣，男，1971年8月7日出生，住黑龙江省通河县。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告金万臣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员薛莲适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行的委托代理人何宇到庭参加了诉讼，被告金万臣经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行诉称：2019年8月17日，被告金万臣向原告提交申请书申请办理农行掌上银行等电子银行业务，同意遵守《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》及相关协议的约定。同日，原告作为贷款人，被告作为借款人，共同在农行掌上银行签订了《个人自助小额借款合同》，约定自2019年8月17日至2020年8月16日的额度有效期内，被告可以在106900元的借款本金额度内向原告申请借款，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%为执行年利率，还款方式为按月结息，到期还本；被告逾期的，自逾期之日按借款利率上浮50%计收罚息，应付未付利息按罚息利率计收复利；被告未按期足额偿还债务时，原告可提前收回已发放全部借款，被告应承担原告为实现债权产生的律费、诉讼费等费用；被告填写的通讯地址为与合同有关的法律文书的送达地址等。原告依约发放了借款，但被告未按合同约定偿还借款利息，原告宣布合同项下全部贷款于2020年6月3日提前到期。截至2020年6月3日，被告金万臣尚欠原告借款本金106900元、利息4172.10元、复利71.70元，以上共计111143.80元。原告为实现债权产生律师费1500元。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令:一、被告金万臣向原告清偿截至2020年6月3日的贷款本金106900元、利息4172.10元、复利71.70元，以上共计111143.80元；二、被告金万臣向原告支付自2020年6月4日起至欠款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠本金106900元为基数按执行利率上浮50%计收至本息付清之日止；复利以应付未付利息与罚息之和为基数按罚息利率计收至本息付清之日止）；三、被告金万臣承担原告已实际产生的律师费1500元、公告费等原告为实现债权而支出的费用；四、被告金万臣承担本案全部诉讼费用。被告金万臣未到庭应诉，也无书面答辩意见。原告农行南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据：《中国农业银行个人开卡业务申请书》、《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》、《掌银农银快e贷网捷贷操作流程》、《个人自助小额借款合同》、《交易流水》（放款及还款）、《宣布贷款提前到期律师函》及EMS快递回单、《贷款基本信息》、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》，拟证明双方借贷合同关系，对各自权利义务的约定，以及被告未按时足额还款的违约事实以及欠款的具体数据。上述证据符合证据的一般要求，本院对原告农行南岸支行举示的上述证据予以确认并在卷佐证。被告金万臣未出庭质证，亦未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2019年8月17日，被告金万臣向原告提交《中国农业银行个人开卡业务申请书》，申请办理农行掌上银行业务，同意遵守《网络金融个人客户服务协议》及《电子银行业务章程》的相关约定。《网络金融个人客户服务协议》第2.9条第二款约定，被告应确保在安全的环境中使用掌上银行软件，并妥善保管手机、银行卡、掌上银行登录密码、银行卡支付密码、指纹密码等敏感信息，通过此支付方式实现的交易，均视作被告所为，由此所产生的后果由被告承担。《电子银行业务章程》第八条约定，凡使用正确的客户身份标识和身份认证方式进行的交易均视为客户本人所为，所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭据。同日，被告金万臣向原告申请办理网捷贷业务。经查，中国农业银行的网捷贷指农业银行以信用方式，向符合条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、自动审批、自助用信的小额消费贷款。产品特色为纯线上（在线申请，在线签约）、全自动（自动审批）、免担保（纯用方式、无需抵押担保、无需保证担保）、随心还（随时提前还款、自助把握、方便快捷）。贷款申办方式为登录农行网银，进入"个人贷款-网捷贷"菜单，点击"立即申请"按钮，即可申办。根据农业银行的网上系统显示，网捷贷的流程为∶客户登陆农行掌银后，在首页界面选择"农银快e贷"。进入"网捷贷"后点击"立即申请"开始贷款申请。客户选择"贷款期限"、"贷款用途"、"借款及还款账户"，填写"通讯地址""邮编"，阅读并签署《个人征信业务授权书》，点击"提交"进入"签订贷款合同"页面。该页面为"签署阅读《个人自助小额借款合同》"，申请人阅读并点击"我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险"后，方能完成贷款申请操作。被告申请办理网捷贷业务，与原告签订了《个人自助小额借款合同》。借款合同约定：自2019年8月17日至2019年8月16日止，借款人可以在人民币106900元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款用途为综合消费；借款利率执行浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为按月结息，到期还本；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内的应付未付利息按借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。借款人出现违约行为的，贷款人有权宣布借款合同项下借款立即到期；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他为实现债权的费用；借款人填写的通讯地址（重庆市南岸区南坪正街16号）为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。合同签订后，原告农行南岸支行于2019年8月17日向被告金万臣发放了借款106900元。被告金万臣于2019年9月21日偿还利息610.33元、于2019年10月21日偿还利息291.96元、于2019年12月21日偿还利息0.07元后未再还款。2020年6月1日，原告委托重庆鼎圣佳程律师事务所向被告发出《宣布贷款提前到期律师函》，宣布案涉借款于2020年6月3日提前到期，要求被告偿还借款本息，但被告未能还款。截至2020年6月3日，被告金万臣尚欠原告借款本金106900元、利息4172.10元、复利71.70元，以上共计111143.80元。另查明，因被告金万臣的违约行为，原告农行南岸支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议》，原告为此案支出律师代理费1500元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行南岸支行与被告金万臣签订的《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》、《个人自助小额借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定履行了发放借款的义务，被告未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告农行南岸支行宣布借款提前到期，符合合同约定。合同约定贷款期限为一年，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整，故该笔贷款处于利率调整的最后一个定价周期，根据《中国人民银行公告[2019]第30号》的规定，此类存量贷款的基准利率可不转换为贷款市场报价利率（LPR），原、被告双方亦未重新协议约定将贷款基准利率转换为LPR或固定利率，而人民币贷款基准利率这一标准已取消，故本案借款执行利率实际上已不再浮动，为固定利率5.8725%（一年期贷款基准利率4.35%×135%）。综上，对原告要求被告偿还截止2020年6月3日的借款本金106900元及利息、复利的诉讼请求，以及要求被告支付从2020年6月4日起计算至本息付清之日止的罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。由于被告金万臣的违约行为导致原告聘请律师代理产生律师代理费1500元，原告按照合同约定要求被告支付，并提供相关证据证明，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩之权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金万臣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行截至2020年6月3日的贷款本金106900元、利息4172.10元、复利71.70元，共计111143.80元；二、被告金万臣于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行自2020年6月4日起至本息还清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金106900元为基数按照借款执行利率上浮50%计算，复利以应付未付利息与罚息之和为基数按照罚息利率计算）；三、被告金万臣于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2552元，减半收取1471元，由被告金万臣承担（此款已由原告垫付，被告在支付上述款项时一并支付原告，本院不作清退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 薛 莲二〇二〇年十一月二日书记员 王忆枫