太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初7451号原告：北京小马金融信息服务有限公司，住所地北京市朝阳区惠新东街甲4号2层201内202室，统一社会信用代码：×××。法定代表人：李晓梅，总经理。委托诉讼代理人：李良，北京市炜衡（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴媛丽，北京市炜衡（太原）律师事务所实习律师。被告：郝俊明，男，1974年4月12日出生，汉族，住山西省太原市，公民身份号码：×××。被告：苏颖，女，1982年8月8日出生，汉族，住山西省太原市，公民身份号码：×××。被告：刘桂香，女，1969年9月29日出生，汉族，住太原市，公民身份号码：×××。原告北京小马金融信息服务有限公司与被告郝俊明、苏颖、刘桂香追偿权纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北京小马金融信息服务有限公司的委托诉讼代理人李良、吴媛丽，被告刘桂香到庭参加诉讼，被告郝俊明、苏颖经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告北京小马金融信息服务有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郝俊明立即向原告支付代偿款人民币239581.98元；2、请求判令被告郝俊明立即向原告支付代偿费用，以代偿金额239581.98元为基数，自各期代偿服务发生之日起至代偿款项实际清偿之日止，按年利率24%的标准计算；3、请求判令被告郝俊明向原告支付为实现债权而发生的律师费1500元；4、请求判令被告苏颖、被告刘桂香对上述第一项、第二项、第三项诉讼请求承担连带责任；5、请求判令由三被告承担本案案件受理费用。事实与理由：2017年3月15日，被告郝俊明与包商银行股份有限公司（以下简称“包商银行”）签订了《个人借款合同》，约定被告郝俊明向包商银行贷款400000元人民币，借款期限12个月。原告为上述债务提供连带责任保证担保。被告苏颖、刘桂香向原告出具《保证反担保合同》，为原告代偿后的追偿权提供连带责任保证。被告郝俊明与原告签订了《小额融资服务合同》，约定原告承担保证责任后可向被告郝俊明追偿代偿款项并按日1‰计算代偿服务费用，并且被告郝俊明需向原告支付应还未还金额每日1‰的违约金。2017年3月16日，包商银行按约定向被告郝俊明发放了贷款。2017年7月16日，被告郝俊明开始还款逾期，原告为其向包商银行支付代偿款共计311804.38元，除去已经追偿的72222.4元，尚欠代偿款人民币239581.98元。因此，被告郝俊明除应向原告支付代偿款239581.98元外，还需向原告支付代偿服务费用及违约金，由于代偿服务费用及违约金超过年24%，原告在此暂要求按年24%支付代偿费用。被告苏颖、刘桂香作为反担保人，亦应当对此承担连带保证责任。此外，鉴于被告郝俊明的违约行为给原告造成的巨大风险和损失，原告不得不聘请律师，采取诉讼手段维护自己的合法权益，被告郝俊明应承担原告已经支付的律师费1500元，被告苏颖、刘桂香作为反担保人，应当对上述债务承担连带保证责任。虽经原告多次催要，三被告仍未向原告支付任何款项，已经构成严重违约。综上，三被告的行为严重侵犯了原告的合法利益，给原告造成了巨大损失，为维护自身合法权益，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，特向贵院提起诉讼，诚望判如所请。被告刘桂香辩称，对本案的借款事实认可，我确实在《担保合同》上签过字。担保合同约定担保期限是两年，2018年3月16日原告代偿，至今已过担保期，原告没有在担保期限内要求我还款，应当免除我的担保责任。被告郝俊明、苏颖经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交书面答辩状及证据材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月15日，包商银行作为贷款人，与借款人被告郝俊明签订合同编号为×××的《个人借款合同（适用于数字银行小马贷款业务）》，约定贷款种类为短期贷款，贷款用途为购进原材料，贷款本金为400000元，贷款期限12个月，以本合同借款人收到的贷款人系统生成的《还款计划表》为准，贷款年利率为7%。借款人偿还贷款本息方式为按月等额本息还款。借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收50%。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。被告郝俊明在该《个人借款合同》上以电子签名方式签字确认。同日，原告（甲方）与被告郝俊明（乙方）签订编号2017010401T16JYFW0040的《小额融资服务合同》，主要内容为：甲方根据乙方申请，为乙方提供小额融资顾问服务，包括为其提供融资方案、风险评估、贷款银行推介、贷款管理、保证担保等服务；乙方具有小额融资需求，向甲方申请推荐乙方给包商银行经营管理的有氧金融数字银行并最终签署借款合同。乙方就《个人借款合同》项下其所负全部债务向甲方申请提供连带责任保证担保，甲方同意按本合同约定为乙方提供担保。在甲方向贷款人完全履行连带保证责任后，即取得债权人地位，有权要求乙方就甲方承担保证责任范围内的资金及额外合理费用（包括聘请律师的费用等）一次性完全清偿。甲方为乙方承担保证责任向贷款人代偿的，乙方应当向甲方支付代偿费用=代偿金额×1‰×逾期天数。乙方为甲方履行连带保证责任后对乙方享有的债权提供反担保（连带责任保证），甲方与反担保人另行签订《保证反担保合同》。乙方需向甲方支付融资顾问费和风险评估费，融资顾问费以该笔借款本金为基数，按照借款本金的0.00%（年化）收取。风险评估费按照借款本金的7.68%收取。乙方无条件不可撤销的授权包商银行从发放的贷款资金中扣划足额风险评估费，转入甲方指定的账户。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。被告郝俊明在该《小额融资服务合同》上以电子签名方式签字确认。同日，被告苏颖、刘桂香分别与原告签订《保证反担保合同》，约定被告苏颖、刘桂香同意向原告提供连带责任保证反担保，反担保的主债权为《个人借款合同》项下的债权。反担保的范围为原告履行了保证义务代被告郝俊明向贷款人偿还的全部款项和自垫付之日起的利息、风险评估费、融资顾问费、违约金及实现债权的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。保证期间为自原告代被告郝俊明向贷款人偿还贷款本金、利息及其他相关费用之次日起两年。被告苏颖、刘桂香在《保证反担保合同》上签名捺印。包商银行出具《放款凭证》，载明放款日期为2017年3月16日，放款金额为400000元，放款银行为包商银行，收款户名为郝俊明，收款账号为×××，收款开户行为中国建设银行太原长风西大街支行，用途为小马助贷-非农贷。包商银行出具《代偿凭证》，内容为：北京小马金融信息服务有限公司向我行代偿借款人郝俊明签署的《借款合同》项下应还本金、利息。借款人：郝俊明，借款金额：400000元，借款期限：12个月，代偿金额：311804.38元，实际还款（正常还款＋追偿金额）：176054.5元（103832.1元＋72222.4元）；逾期金额：239581.98元。该代偿凭证还记载原告支付最后一笔代偿款项的时间为2018年3月16日。庭审中，原告陈述，按照《小额融资服务合同》的约定，包商银行向被告郝俊明发放贷款后代为扣划30720元（400000元×7.68%）用于支付原告的风险评估费。另查明，原告因本案委托诉讼代理人支付律师费1500元。本院确认的上述事实有原告提供的《个人借款合同》、《个人信用贷款业务合作协议》、《保证函》、《小额融资服务合同》、《保证反担保合同》、《数字签名验证报告》、放款凭证、还款凭证、代偿凭证、《委托代理协议》、律师费发票以及庭审笔录等在案佐证，本院予以采信。本院认为，包商银行与被告郝俊明签订的《个人借款合同》、原告与被告郝俊明签订的《小额融资服务合同》、原告与被告苏颖、刘桂香签订的《保证反担保合同》均系各方当事人真实意思表示，其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，各方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。包商银行作为贷款人，已经依约履行了发放贷款的义务，被告郝俊明作为借款人未按期足额履行还款义务，导致原告依据《保证函》、《小额融资服务合同》的约定向包商银行承担保证责任，为郝俊明代偿239581.98元，对此原告有权依据法律规定及《小额融资服务合同》的约定向郝俊明行使追偿权，故本院对原告要求被告郝俊明支付代偿款239581.98元的请求予以支持。关于原告要求被告支付代偿费用的请求，鉴于原告已经按照合同约定向被告收取了风险评估费，且代偿款项中包含利息、罚息等费用，原告再行主张按照年利率24%计算的代偿费用过高且超过现行法律规定的最高利率标准，应当予以调整，本院确定代偿费用的计算方式为：以239581.98元为基数，自2018年3月16日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告要求被告郝俊明支付律师费1500元符合合同约定，且有证据支持，对该项请求予以保护。关于原告要求被告苏颖、刘桂香承担连带责任的请求，原告代偿全部款项的时间为2018年3月16日，按照合同约定保证期间为2018年3月17日开始起算两年，原告未提供证据证明其在保证期间内要求被告苏颖、刘桂香承担连带保证责任，故苏颖、刘桂香免除保证责任，原告要求被告苏颖、刘桂香承担连带责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。被告郝俊明、苏颖经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郝俊明于本判决生效之日起十日内偿还原告北京小马金融信息服务有限公司代偿款239581.98元。二、被告郝俊明于本判决生效之日起十日内支付原告北京小马金融信息服务有限公司代偿费用，计算方式为：以代偿款239581.98元为基数，自2018年3月16日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。三、被告郝俊明于本判决生效之日起十日内支付原告北京小马金融信息服务有限公司律师费1500元。四、驳回原告北京小马金融信息服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2458元（原告已预交），由被告郝俊明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘燕玲 二○二○年十一月二十六日书记员 王晋琳