福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7234号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。 代表人：潘阳庭，该社主任。 委托诉讼代理人：王志彬，男，该社职员。 被告：黄建平，男，1977年11月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：康韩珠，女，1977年9月26日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社(以下简称辋川信用社)与被告黄建平、康韩珠信用卡纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王志彬到庭参加诉讼，二被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：1.被告黄建平立即偿还原告惠安县农村信用合作联社福万通ＩＣ贷记卡借款本金11827.43元和相应的手续费、利息、违约金（自2020年2月19日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》及《福万通ＩＣ贷记卡申请表》计付）。2.被告康韩珠对上述债务承担共同还款责任。诉讼中，原告减少第二项诉讼请求为：判决被告康韩珠对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告黄建平因向惠安县净峰镇亿佳车行购买御捷马牌低速电动汽车一辆资金需要为由，于2018年12月16日通过原告合作方惠安县净峰镇亿佳车行向惠安县农村信用合作联社辋川信用社申请办理贷记卡商户分期，并签订《福万通ＩＣ贷记卡申请表》（以下简称申请表）及《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定，被告在商户分期期限内，商户分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期还同等数额的商户分期金额。每个账单日周期的最后还款日之前向原告偿还到期商户分期金额、手续费及其他应付款项。另外，申请表约定，持卡人在逾期、未全额还款的情况下，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。如被告未按协议约定按期偿还应付款项，原告有权以合法手段追偿被告应还款项，由此引起的一切诉讼费用均由被告承担。协议同时约定以被告在《福万通ＩＣ贷记卡申请表》记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地址。被告消费的御捷马牌低速电动汽车，向原告申请办理商户分期，26000元本金按月分摊支付，按24期付清，即每期（月）应偿还金额为1213.33元，其中分期本金为1083.33元，每期手续费130元。惠安县农村信用合作联社按被告的申请，于2018年12月17日将被告购车款26000元支付给商户惠安县净峰镇亿佳车行（指定收款账户，户主：康琼珍，账号：×××00）。被告在办理贷记卡商户分期后，于2018年12月22日到2020年1月22日共偿还16986.62元后，不再履行还款义务。原告多次向被告催讨，但被告拒不归还所欠透支借款本金及利息。 被告黄建平、康韩珠未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《福建农村信用社福万通IC贷记卡申请表》[附福建农村信用社（农商银行）福万通IC贷记卡领用合约、收费项目]1份，以此证明被告黄建平于2018年12月13日向原告申请办理福万通信用卡1张，并对贷记卡申领、使用、利息、复利、超限费、违约金等情形的约定，被告声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定。证据3即信用卡消费明细、信用卡管理系统截图、大额分期手工请款业务凭证各1份，以此证明被告黄建平使用福万通卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据4即贷记卡消费分期业务借款合同、业务凭证、分期业务申请表、分期业务审批表、购销协议各1份，以此证明被告办理消费分期借款事实。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告黄建平于2018年12月13日向惠安县净峰镇亿佳车行购买四轮电动车，双方签订《购销协议》1份，约定被告黄建平向惠安县净峰镇亿佳车行购买四轮电动车一辆，车辆价格35000元，被告支付定金9000元，余款26000元向辋川信用社申请办理贷记卡消费分期，被告于2018年12月13日向原告申请办理贷记卡消费分期业务，并同日与原告签订《福建省农村信用社福万通ＩＣ贷记卡申请表》［附福建农村信用社（农商银行）福万通ＩＣ贷记卡领用合约、收费项目］，原告于2018年12月14日审批，原告与二被告于2018年12月16日签订《惠安县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，原告经审核后依约向被告黄建平发放卡号为6228××××2103的贷记卡，该卡账单日为每月22日，并于2018年12月17日将款项26000元汇入商户惠安县净峰镇亿佳车行。《借款合同》主要约定：消费分期期限共24期，消费分期手续费是指甲方（即被告黄建平）因与乙方签订本合同而向乙方申请消费分期业务需要向乙方支付的手续费。手续费自本合同项下的消费分期金额发放之日起计算，收费费率为每期0.5%或年化手续费率为12%。甲方在消费分期期限内，消费分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期偿还同等数额的消费分期金额。甲方应于每个账单周期的最后还款日之前向乙方偿还到期消费分期金额、手续费及其他应付款项。消费分期金额未逾期或逾期1-90天（含）之内的按照实现债权和担保权利而发生的费用、费用（包括但不限于手续费）、违约金、到期消费分期金额的顺序依次偿还；消费分期金额逾期91天以上的，按照实现债权和担保权利而发生的费用、到期消费分期金额、违约金、费用（包括但不限于手续费）的顺序依次偿还。但乙方有权单方面变更以上扣划顺序。被告康韩珠以担保人名义在其上签名，约定本合同的保证为连带责任保证。保证期间为合同签订之日起至甲方全部债务清偿履行期限届满之日起二年。本合同项下消费分期金额和其他费用的方式和标准按照《福建农村信用社福万通ＩＣ贷记卡申请表》之约定。《申请表》约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。甲方未能在到期还款之日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。被告黄建平在办理上述贷记卡商户分期后，仅支付了部分款项，截至2020年8月21日，尚欠透支本金11827.43元，其中2020年1月22日结欠本金1007.63元、2020年2月22日结欠本金1083.34元，2020年3月22日结欠本金1083.33元，2020年4月22日结欠本金8666.68元。被告黄建平于2020年10月18日偿还本金4元，尚欠本金11823.43元。 综上事实，本院认为，原告与被告黄建平之间签订的《福建农村信用社福万通IC贷记卡申请表》[附福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡领用合约、收费项目]及《惠安县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄建平在使用福万通卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告黄建平未能按约定偿还福万通卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄建平偿还尚欠福万通卡透支本金，予以支持，但被告黄建平在原告起诉后偿还本金4元，故应认定尚欠本金11823.43元。原告请求被告黄建平按《福建农村信用社福万通IC贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》的约定支付手续费、利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持。原告请求自2020年2月19日起计算利息、手续费、违约金，不予全部支持，应调整为按相应的欠款本金为基数自相应的实际欠款日即记账日（交易日）起计算，即以本金1007.63元为基数自2019年12月22日起计算，即以本金1083.34元为基数自2020年1月22日起计算，由于原告自愿请求上述两笔款项计2090.97元自2020年2月19日起计算利息，予以准许，即本金1083.33元自2020年2月22日起计算；以本金1083.34元为基数自2020年3月22日起计算；以本金7583.34元为基数自2020年4月22日起计算，均计至还款之日止，且利息、手续费、违约金合计应以不超过年利率24%为限，自2019年12月22日起已付未予抵扣的款项应予扣除。被告康韩珠为被告黄建平上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄建平追偿。二被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄建平应于本判决生效之日起五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社福万通卡透支本金11823.43元及按《福建农村信用社福万通IC贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的计算办法支付相应的利息、手续费、违约金（其中以本金2090.97元为基数自2020年2月19日起计算；以本金1083.33元为基数自2020年2月22日起计算；以本金1083.34元为基数自2020年3月22日起计算，以本金7583.34元为基数自2020年4月22日起计算，均计至还款之日止，利息、手续费、违约金总计应以不超过年利率24%为限,自2019年12月22日起已付未予抵扣的款项应予扣除）。 二、被告康韩珠对被告黄建平的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄建平追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费208.7元，减半收取104.35元，由原告原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社负担32.85元（多预交的175.85元予以退回），被告黄建平、康韩珠负担71.5元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张泽鹏 二〇二〇年十一月三十日 书记员  廖杰峰 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。