德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初2640号 原告：中国银行股份有限公司德阳分行，住所地四川省德阳市长江西路二段26号，统一社会信用代码915106002051039271。 负责人：宿秉文，该行行长。 委托诉讼代理人：苟小竹，四川仁竞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨青华，四川仁竞律师事务所律师。 被告：李小涛，男，汉族，住四川省罗江县。 被告：唐敬秀，女，汉族，住四川省罗江县。 原告中国银行股份有限公司德阳分行（以下简称中国银行德阳分行）与被告李小涛、唐敬秀信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨青华、被告唐敬秀到庭参加诉讼，被告李小涛经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，适用缺席审理，本案现已审理终结。 中国银行德阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告归还信用卡借款本金34730.33元，应收账款利息9146.84元，应收账款违约金4825.30元，取现手续费30元（利息、违约金、手续费等暂计算至2020年2月9日账单日，此后按约定方式计算至实际还清之日），以上合计48732.47元；2.请求判决被告支付原告因实现债权产生的律师费2924元；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：被告李小涛、唐敬秀系原告房贷客户，两被告系夫妻关系，2016年9月9日被告李小涛因装修需要向原告申请办理信用卡和爱家分期业务。被告李小涛填写签署了信用卡申请表，对申请资料、信用卡领用合约、爱家分期业务细则等作了充分了解知晓，并愿意遵守各项规则。被告唐敬秀知晓并同意李小涛借款和办理分期业务，同意将信用卡欠款作为夫妻共同债务承担偿还责任，双方还签署了《爱家分期补充协议》。原告依约将5万元转入被告李小涛指定的银行账户内。被告李小涛、唐敬秀未按照约定偿还借款本金，截止2020年2月9日，已逾期579天，原告催收无果，诉至法院。 李小涛未作答辩。 唐敬秀辩称，李小涛的信用卡唐敬秀不知道，上面的签字不是唐敬秀签的，离婚的时候也没有说过这个事，离婚协议书上面也写明了李小涛的欠款与唐敬秀无关，李小涛承认自己还款且李小涛也告知唐敬秀此款与唐敬秀无关，原告要求李小涛3个月还完，该款项未用于家庭装修，唐敬秀有另外拿钱给李小涛用于家庭装修，唐敬秀不知晓李小涛信用卡一事，二人已于2019年在民政局协议离婚。 本院经审理查明如下： 一、办理爱家分期业务 2016年9月9日，李小涛签署了《爱家分期业务申请表》（编号：2016年XX号），载明：申请分期额度50000元，分期期数36期，按月还本，分期手续费一次性收取；支付方式为自主支付，用途为装修建材，“唐敬秀”在该申请表中“配偶声明及授权”栏签名，并载明“本人兹声明本人是申请人李小涛的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，若其申请获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任”。另，原告还提交了被告二人的结婚证复印件、身份证复印件等信息，证件上加盖“与原件核对无误”印章，且申请表上有“确认亲签亲访”字样。结婚证复印件显示二被告于2010年X日登记结婚。 同日，李小涛、唐敬秀签署《爱家分期补充协议》，约定“依据签署的编号为2016年XX号的《爱家分期申请表》发生的借款人对银行的全部债务，包括但不限于借款人使用该信用卡消费、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金、违约金等款项，借款人同意在上述所有款项未全部结清前，一手住房贷款合同约定的抵押物的抵押登记不得解除”。该协议上依旧有“确认亲签亲访”印章。同日，李小涛签署《无卡交易授权委托书》，委托原告将50000元划转到指定账户，同时全权委托银行扣划分期业务手续费4500元到银行指定账户。2016年9月27日，原告将50000元办理爱家分期分期付款交易，首付金额1420元，月付金额1388元，手续费总额4500元，期数36期。次日，原告向李小涛转账50000元，备注爱家分期自主支付转入。 （二）信用卡个人申请表及领用合约约定 被告李小涛在《中国银行信用卡个人申请表》签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015版）第三条载明：（一）关于免息还款收费约定：信用卡免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准，持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），持卡人除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款额）×5%】。（二）关于复利的计算约定：持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户，银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。（三）关于服务收费的约定：持卡人使用信用卡需按银行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、存款、转账等交易产生的各项费用，由银行直接计扣持卡人信用卡账户，具体收费项目及标准详见银行对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。第四条载明：(一)关于全额或最低还款额的还款方式：持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式，如持卡人选择全额还款，则在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收该部分非现金透支交易的透支利息；如选择最低还款额方式，持卡人应按本合约约定支付透支利息。（二）关于本金、利息、其他费用冲抵顺序：银行收到持卡人还款，按照以下顺序进行冲还即逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。（三）关于对逾期还款采取行动的约定：未能按时还款，银行有权将信用卡列入止付名单，未偿还款项视为全部到期（持卡人一次性清偿），银行有权通过司法途径等方式向持卡人催收欠款，持卡人应承担因此给银行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。（四）关于送达的规定：银行按持卡人申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如有变更，持卡人应通知银行办理变更手续。第五条附则载明：银行有权根据法律法规和监管规定等对收费项目、收费标准进行修改、变化和调整，并提前公告通知持卡人，如有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若不办理销户手续，视为同意接受并按上述变化和调整后的内容执行。另，原告陈述其已在中国银行网站上银行卡公告信息栏发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》。 另，原告（甲方）提交其与四川仁竞律师事务所（乙方）签订的《风险代理协议》一份，约定“甲方因与吴洪、李小涛等57户信用卡纠纷案，向委托乙方指派的杨青华等律师作为本案的代理人，乙方接受甲方的委托，作为本案的一审、二审、再审及执行程序的代理人，办理该案的诉讼及执行事宜，甲方只接受现金方式实现债权，甲方同意根据以下规定向乙方支付律师代理费均为含税价格：若单宗案件无现金收回，则该宗案件甲方仅支付基础费用1900元（含税），如单宗案件部分或全额现金收回本息的，则按以下二种费用高者支付（第一种基础费用1900元或第二种收回现金资产的6%计付的风险代理费），合同第五条还约定了详细的律师代理费的支付节点和方式”。 （三）尾号（1224）信用卡交易明细与银行对账单比对情况 根据原告提供的被告李小涛信用卡账户明细显示，截止2020年3月9日账单日，被告已出账各项款项为48732.47元，包括大额分期本金20807.32元、普通消费本金13923.01元、分期利息4575.40元、消费利息3039.24元、取现利息1532.20元、取现手续费30元、还款违约金4825.30元。 （四）被告唐敬秀与本案的关联 原告提交办理业务时留存的结婚证复印件一份，显示被告李小涛、唐敬秀登记结婚状况。同时，在爱家分期业务申请表上有配偶声明及授权确认，在爱家分期补充协议上有其签字捺印。唐敬秀提交离婚证复印件一份，显示其与李小涛于2019年XX日办理离婚登记。唐敬秀还提交2019年XX日《离婚协议书》一份，约定“各自名下产生的债务，由各自偿还”。 再，案件审理过程中，唐敬秀申请对爱家分期业务申请表、补充协议上其签字及手印进行鉴定，本院依法告知鉴定风险提示，但2020年11月11日四川求实司法鉴定所出具《退案函》，载明“收案后，符合收案条件，现因申请鉴定人未按时缴纳相关鉴定费用，作退案处理”，故，该鉴定因唐敬秀未预交费用而无法进行。 以上事实有本案证据在卷予以佐证。 本院认为，被告李小涛通过填写申请表，由原告在审核额度范围内向被告一次性发放款项，建立借款合同关系，且信用卡同时被用于消费，各方均应按约履行己方义务，被告未按约还款，已构成违约，原告有权根据约定要求被告承担违约责任。原告举证了款项欠付情况，被告李小涛未提交证据证明其已履行完毕还款义务，鉴于此，本院依据信用卡领用合约关于本息还款顺序及利息、违约金等条款的约定，经对信用卡对账单、账户明细进行核对，对原告主张金额予以确认。关于其后款项计算问题，合同中约定如未按约还款，其逾期利息计算标准上限为日万分之五，现原告主张按合同约定的计息标准（日万分之五）计算，符合合同约定。 关于律师费问题，因原告提交的合同系“风险代理协议”，且根据合同中关于律师代理费的确定及支付方式，现付费主张未达支付条件，故原告该项诉请，本院不予支持。 关于被告唐敬秀的责任问题，原告主张上述款项系夫妻共同债务，唐敬秀应当承担共同还款义务，被告李小涛认为唐敬秀并未有为150000元提供担保的意思，不应承担责任，本院认为，原告提交的《爱家分期业务申请表》、《爱家分期补充协议》上均由唐敬秀签字捺印字样，虽然唐敬秀申请对签字及捺印进行鉴定，但其未进行缴费被鉴定机构将材料退回，应承担相应后果即从目前证据来看，前述材料上均由其签字捺印字样；同时，结合办理业务时提交的结婚证、身份证件等信息，原告的证据能够达到其要求唐敬秀对李小涛债务承担还款责任的证明目的，虽然唐敬秀提交了离婚协议、离婚证及陈述李小涛承诺款项与唐敬秀无关，但其与李小涛之间的约定属二人之间内部约定，在原告不同意且不知情的情况下，不能对抗原告，故，唐敬秀应当对李小涛在本案中所负债务承担还款责任。 依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、被告李小涛、唐敬秀于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司德阳分行偿还借款本金34730.33元，取现手续费30元、还款违约金4825.30元、截止2020年3月9日的利息9146.84元，合计48732.47元，并从2020年3月10日起至本判决确定的给付之日止，以未还本金为基数，按日利率万分之五计算利息。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止； 二、驳回原告中国银行股份有限公司德阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计546元，由被告李小涛、唐敬秀负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员 周章琳 二〇二〇年十一月二十四日 法官助理 李京蔚 书 记 员 谭 敏