重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初5460号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行，住所地重庆市綦江区（原万盛区）万东北路11号，统一社会信用代码91500110750073268R。负责人：吕中楷，行长。委托诉讼代理人：苟少勇，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。被告：刘峡，男，1963年7月7日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行（以下简称农行万盛支行）与被告刘峡信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，依法适用简易程序，后因案情复杂转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行万盛支行的委托诉讼代理人肖雪姣、苟少勇，被告刘峡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行万盛支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡透支本金260566.82元，并支付截止至2020年3月2日的利息14205.17元，逾期还款违约金7606.77元，消费手续费609.84元，共计282988.6元；2.判令被告立即偿还自2020年3月3日起至欠款付清时止的利息、复利、逾期还款违约金(其中利息以透支本金为基数按日利率万分之五计收；复利以利息为基数按日利率万分之五按月计收；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计算)；3.本案律师费1050元、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担。事实与理由:2013年8月8日，被告与农行万盛支行签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经农行万盛支行审查批准，原告如约向被告发放了信用卡一张，被告受领卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2020年3月2日，被告尚欠农行万盛支行信用卡透支本金260566.82元，利息14205.17元，逾期还款违约金7606.77元，消费手续费609.84元，共计282988.6元。原告认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告合法权益，保护金融资产的安全，根据《民事诉讼法》第119条之规定，原告特提出上述诉讼请求，敬请依法裁决。被告刘峡辩称，我在原告处办有信用卡一张属实，对具体欠款金额不清楚，我愿意归还欠款本金；办理信用卡时，签署的合同条款有很多霸王条款，不同意承担利息、复利、逾期还款违约金等其他费用，利息、复利、逾期还款违约金、律师费等约定不合理，系原告格式合同，原告没有告知该条款，我在签协议时也未阅读该条款；原告利用职权违法将答辩人其他银行卡冻结查封划扣，导致答辩人不能正常还款，才是导致违约的根本原因。本院经审理认定事实如下：2013年8月8日，刘峡向农行万盛支行申请办理农行金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，手写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”内容并签名。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：第一条申领。1.乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容……第四条利息和费用。1、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利。5、贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。6、甲方可根据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。……第六条还款。……3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。……第九条其他约定。……3、本合约由中国农业银行制定和修改，甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。农行万盛支行审核后，向刘峡发放了信用卡。刘峡收到信用卡后开始透支消费。被告的交易明细中载明被告自2019年7月29日开始产生逾期违约金。被告分别于2019年7月27日还款6300元、2019年8月1日还款16000元、2019年8月29日还款15000元、2019年9月27日还款15000元、2019年10月27日还款7000元。同时，原告曾扣除被告款项1550.14元、1073.35元。被告分别于2020年7月27日、2020年9月27日、2020年10月26日，还款3051.25元、5000元、5000元；农行万盛支行提交的系统账户详细信息载明，截止2020年8月28日，刘峡尚欠透支本金257515.57元、利息35869.16元、消费手续费609.84元、逾期还款违约金7606.77元。原告表示其主张的金额以2020年8月28日载明的金额为准。2020年7月1日，农行万盛支行以刘峡未足额偿还透支款项为由诉至法院，要求判如所请。为此，农行万盛支行支出律师代理费1050元。原、被告双方在庭审中均表示被告于2020年9月27日、2020年10月26日所还款合计10000元，待本院判决后自行抵扣。本院认为，原被告签订《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是双方当事人的真实意思表示，合约对还款期限、透支利息、复利、消费手续费、代理费承担等都进行了相应的约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按照合约全面履行各自的义务。刘峡办理信用卡进行透支消费，应按照约定及时履行还款义务。现刘峡未按照约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担偿还透支本金，并支付利息、复利、消费手续费、律师代理费的民事责任。农行万盛支行要求刘峡清偿透支本金257515.57元以及截止2020年8月28日的利息35869.16元、消费手续费609.84元和律师费1050元；自2020年8月29日起至欠款付清之日止，以透支本金257515.57元为基数，按照日利率万分之五计收利息，并以应付未付的利息为基数，按照日利率万分之五计收复利的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。至于逾期还款违约金的问题，因农行万盛支行与刘峡在办理信用卡时仅约定逾期还款滞纳金，并未约定逾期还款违约金。根据中国人民银行发布、2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，已取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但农行万盛支行与刘峡并未重新通过协议约定逾期还款违约金，因此自被告违约开始，原告就不应从被告偿还的款项中再扣除逾期还款违约金，但原告在被告偿还的款项金额中均扣除了逾期还款违约金。因此，对于原告主张被告偿还逾期还款违约金的请求，本院不予支持。由于原、被告双方在庭审中均同意对原告扣除被告的滞纳金（逾期还款违约金）待本院判决后自行抵扣，本院不持异议。综上所述，对于原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘峡于本判决生效后二十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行信用卡透支本金257515.57元以及截止2020年8月28日的利息35869.16元、消费手续费609.84元和律师费1050元，共计295044.57元；二、被告刘峡于本判决生效后二十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行自2020年8月29日起至欠款付清之日止的利息和复利（利息以透支本金257515.57元为基数，按照日利率万分之五计付，复利以应付未付的利息为基数，按照日利率万分之五计付）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5840元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行负担147元（已预交），被告刘峡负担5693元（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行已预交5413元，由被告刘峡于本判决生效后二十日内一并支付原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行5413元，剩余133元由被告刘峡于本判决生效后七日内向本院直接交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  何代宝审 判 员  赵大平人民陪审员  蒋世秀二〇二〇年十一月二十六日法官 助理  孙建航书 记 员  李 娜