湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初9216号原告：湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心，住所地武汉市武昌区中北路81号。负责人：何生标。委托诉讼代理人：孙瑾铄，湖北珞珈律师事务所律师。被告：何惠玲（曾用名何会玲）。被告：徐瑞泽（曾用名徐佺）。申请人湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称“湖北银行小企业中心”）于2020年8月21日向本院申请诉前财产保全，本院依法采取了保全措施,查封了登记在被申请人何惠玲、徐瑞泽名下的房产。原告湖北银行小企业中心与被告何惠玲、徐瑞泽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖北银行小企业中心的委托诉讼代理人孙瑾铄、被告何惠玲到庭参加诉讼。被告徐瑞泽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北银行小企业中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告何惠玲立即偿还贷款本金人民币276万元、期内利息111185.91元、复利1892.94元、罚息0元，合计2873078.85元（复利和罚息均暂计至2020年5月19日，应计至清偿全部款项之日止）；2、判令被告徐瑞泽对被告何惠玲的上述债务承担连带还款责任；3、判决确认原告对被告何惠玲坐落于武汉市硚口区解放大道204号中环新天地X层X室、武汉市硚口区汉西二路59-61号X栋X层X号的房产因折价、拍卖、变卖等方式所得价款享有优先受偿权；4、判决确认原告对被告徐瑞泽坐落于武汉市硚口区解放大道201号X栋X层X号的房产因折价、拍卖、变卖等方式所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费、律师费由两被告承担。被告何惠玲辩称，我之前还贷都是很守时的，还了三年多，发现还不起了，也主动与原告联系了。2019年10月，我向原告申请变更还款方式，从2019年11月开始取消每月偿还本金3万元，仅支付贷款利息。我是做建材生意的，现在完全没有生意，2020年开始我实在无力还款了，我曾与原告沟通，希望将三套抵押的房产进行分解，每套房子对应的贷款照算，分解后一套一套卖掉，以便还款，三套房产捆绑在一起无法处置，其中一套我已经找好买家，但原告不同意，我现在只能靠处理这三套房子还款。徐瑞泽是我儿子，当时贷款是以他名下的一套房产做了抵押，他还是保证人，贷款的事都是由我在处理，不需要他来开庭。被告徐瑞泽未到庭陈述答辩意见，亦未向本庭提交证据。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况（一）借款合同名称及编号：《个人借款合同》，合同编号：P2017062300000090。（二）签订主体（主债务人）：何惠玲。（三）签订时间：2017年6月23日。（四）授信合同签订时间及内容：2017年6月23日，何惠玲与湖北银行小企业中心签订《授信协议》（协议编号为P2017062300000090授01），协议约定：申请使用的授信额度为人民币5194180元，可用于发放人民币/外币业务，授信额度的有效使用期限为3年，自2017年6月23日至2020年6月23日。为保证协议项下形成的债权能得到清偿，采取抵押人何惠玲、徐瑞泽与湖北银行小企业中心签订《最高额抵押合同》。（五）借款用途：经营周转。（六）借款金额：360万元。（七）借款期限：3年（自2017年6月26日至2020年6月26日）。（八）借款利率：1、借期内利率：采用固定利率，按年利率8.5%执行。2、罚息利率:贷款逾期的，在贷款执行利率上上浮50%。（九）关于贷款提前到期约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，贷款人有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。（十）费用的承担：因借款人违反合同任一约定导致的费用用（包括但不限于因借款人违约导致贷款人实际发生的诉讼费、保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），应由借款人承担。（十一）管辖：合同争议解决的方式向贷款人住所地的人民法院提起诉讼。二、从合同（担保概况）（一）抵押合同3份：1、抵押合同（1）合同名称及编号：《个人最高额抵押合同》，合同编号：P2017062300000243（以下称“0243号抵押合同”）、P2017062300000244（以下称“0244号抵押合同”）、P2017062300000245（以下称“0245号抵押合同”）。（2）签订时间：均为2017年6月23日。（3）抵押人：0243号抵押合同项下抵押人为徐瑞泽、0244号、0245号抵押合同项下抵押人为何惠玲。（4）抵押物名称：武汉市硚口区解放大道201号X栋X层X号、武汉市硚口区汉西二路59-61号X栋X层X号、武汉市硚口区解放大道204号中环新天地X层X室。（5）抵押物类型：自物抵押。（6）担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师费等费用）。（7）是否是最高额抵押：均为最高额抵押。（8）最高额抵押的最高额：0243号抵押合同项下的最高额为163.872万元，0244号、0245号抵押合同项下的最高额分别为236.946万元、118.6万元。（9）最高额抵押的期间：均为2017年6月23日起至2020年6月23日。（10）登记机关：均为武汉市不动产登记局。(11)登记类型：均为正式抵押登记。（12）不动产登记证明编号：分别为鄂（2017）武汉市硚口区不动产证明第0008622号、0008623号、0008624号。（三）保证合同（1）合同名称及编号：《个人保证合同》，无编号。（2）签订时间：2017年6月23日。（3）保证人：徐瑞泽。（4）保证类型：连带责任保证。（5）保证范围：主合同项下本金及利息，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、贷款人实现债权与担保权利而已经发生或可能发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师费等）以及债务人应向贷款人支付的其他费用。（6）保证期间：自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。（7）是否最高额保证：否。（8）费用的承担：因借款人违反合同任一约定导致的费用用（包括但不限于因借款人违约导致贷款人实际发生的诉讼费、保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等费用），应由保证人承担，保证人对金额不持异议，只需由贷款人提供相关合同、发票或收据即可。三、合同履行情况（一）实际发放贷款时间：2017年6月26日。（二）实际发放贷款金额：360万元。（三）借款是否到期：借款到期日2020年6月26日。（四）借款利率：自贷款发放之日起，实行固定利率，即按8.5%执行。（五）是否提前还款：否。（六）还款方式：自贷款发放之日起每月还本金3万元，到期结清剩余本息。（七）还款情况：何惠玲结清了自2017年7月20日至2019年10月20日共计28期本金（每月3万元）和相应的利息，后经协商变更还款方式，自2019年11月20日起何惠玲支付了2019年11月20日、12月20日两个月的利息，2020年1月20日未足额支付利息，之后再未还款。何惠玲共计偿还贷款本金84万元，支付利息689379.52元、复利66.91元、罚息102.28元。（八）逾期还款的本金及利息：逾期还款本金276万元、期内利息111185.91元（截至2020年5月19日）。四、其他：2015年7月18日，徐瑞泽委托何惠玲代为办理武汉市硚口区解放大道201号X栋X层X号房屋的银行抵押贷款、抵押登记手续，并签署抵押贷款合同及其他文件，7月20日湖北省武汉市琴台公证处出具（2015）鄂琴台内证字第15829号公证书，证明徐瑞泽在委托书上签字。2017年6月20日该公证处出具证明，再次证明徐瑞泽在委托书上签名。0243号抵押合同项下抵押人签名系何惠玲代徐瑞泽签名。2020年6月1日，湖北银行小企业中心向何惠玲、徐瑞泽邮寄送达《贷款提前到期通知函》。何惠玲对上述事项无争议。徐瑞泽未到庭，视为放弃举证、质证权利。上述事实，本院予以确认。本院认为，湖北银行小企业中心与何惠玲之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。依据查明的事实，贷款发放后，何惠玲未依约偿还借款本息，已经构成违约，湖北银行小企业中心有权要求何惠玲向其偿还剩余贷款本息,徐瑞泽作为保证人应按保证合同的约定对何惠玲在本案中所欠债务承担连带还款责任，湖北银行小企业中心的主张符合合同约定及法律规定，本院予以支持,但其主张的复利，因在借款合同中未作约定，本院不予支持。何惠玲、徐瑞泽自愿以其名下房产为本案贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故湖北银行小企业中心主张对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在最高债权数额范围内优先受偿的诉讼请求，本院亦予以支持。湖北银行小企业中心主张的律师代理费损失，虽符合合同约定，但未向本院提交证据，本院不予支持。徐瑞泽未到庭，应当承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何惠玲于本判决生效之日起十日内向原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心偿还借款本金276万元，并支付截至2020年5月19日的利息111185.91元，此后的利息、罚息按合同约定标准计算至全部清偿之日；二、被告徐瑞泽对被告何惠玲的上述债务承担连带还款责任；三、若被告何惠玲未按本判决规定期间履行上述第一项债务，原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心对被告何惠玲提供抵押的坐落于武汉市硚口区汉西二路59-61号X栋X层X号、武汉市硚口区解放大道204号中环新天地X层X室房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿（抵押最高债权数额分别以236.946万元、118.6万元为限）；四、若被告徐瑞泽未按本判决规定期间履行上述第一项债务，原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心对被告徐瑞泽提供抵押的坐落于武汉市硚口区解放大道201号X栋X层X号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿（抵押最高债权数额以163.872万元为限）；五、驳回原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24785元，减半收取12392.5元，保全费5000元，合计17392.5元，由被告何惠玲、徐瑞泽负担（此款原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心已垫付，被告何惠玲、徐瑞泽应将该款随本判决第一项款项一并付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李红二〇二〇年十一月九日书记员  刘茜