广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初18937号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409－1410室。统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：谢佩愉、黎清艳，广东天穗律师事务所律师。被告：王思波，男，1972年4月15日出生，汉族，住广州市白云区。被告：徐许友，女，1975年4月20日出生，汉族，住广州市白云区。原告中银消费金融有限公司诉被告王思波、徐许友金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员简扬生独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加了诉讼。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告诉称：2016年7月18日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）订立【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约，约定：贷款额度为200000元，贷款使用期限自动用或放款日起60期；贷款执行固定月利率0.013；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费；乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。另外，原告与被告签订【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同（合约编号：2016年消借第0714005224号），约定被告自愿以其名下位于广州市花都区芙蓉镇芙蓉花园雅致居B92号提供抵押担保并已办理抵押登记。此外，两被告于1998年6月26日登记结婚，故被告王思波的债务应为夫妻共同债务。同时被告徐许友自愿在合同中作为共同还款人承诺与被告王思波共同承担还款义务，负责共同按期偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告依约发放贷款200000元给被告，但被告自2019年4月1日起未依约还款。故起诉要求：1、被告王思波支付贷款本金111732.09元（贷款本金等于现贷余额扣除贷款动用费及因贷款动用费所产生利息）、利息及滞纳费（自逾期之日2019年4月1日起至2020年4月20日止利息及滞纳费共计28285.06元；利息及滞纳费以未偿还本金为基数，自2020年4月21日起至实际清偿之日止均按年利率24％计付）；2、原告有权对被告位于广州市花都区芙蓉镇芙蓉花园雅致居B92号房的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告王思波承担原告为实现债权所支付的保全保险费500元；4、被告王思波负担诉讼费；5、被告徐许友对上述款项、费用承担连带清偿责任。两被告无答辩。经审理查明：原告持有中国银行业监督管理委员会上海监管局核发的《金融许可证》。2016年7月18日，原告（贷款人，甲方）与被告王思波（借款人，乙方）、被告徐许友（共同还款人，丙方）签订《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2016年消借第0714005224号），约定：借款金额为200000元；借款期限60个月；贷款用途为家装；贷款执行固定月利率为1.300％；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为轻松还方式、等额本息方式；乙方使用等额本息还款方式；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和／或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方；未按期归还贷款本息即构成乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；逾期滞纳费收取标准：贷款余额0－10000元每日滞纳费5元；10000－20000元每日滞纳费10元；20000－30000元每日滞纳费15元……；90000－100000元每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；等。2016年7月18日，原告（抵押权人，甲方）与被告王思波（抵押人，乙方）、被告徐许友（抵押人，丙方）签订《【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：2016年消借第0714005224号），约定：甲、乙双方于2016年7月18日签署了合同编号为0714005224《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款使用合约》，于2016年7月18日签署了合同编号为0714005256《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款使用合约》，抵押人愿意以其二人名下且有权处分的房屋广州市花都区芙蓉镇芙蓉花园雅致居B92号为上述合同提供抵押担保；合计抵押金额为400000元；抵押担保范围为上述合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；等。广州市花都区芙蓉镇芙蓉花园雅致居B92号房产的查册资料显示：产权人为被告王思波；抵押权人为广州银行股份有限公司淘金支行，债权数额为990000元，登记时间为2015年7月27日；抵押权人为原告，债权数额为400000元，登记时间为2016年8月4日。2016年7月28日，原告将贷款200000元发放至被告王思波账户。两被告自2019年4月1日起未依约还款。截至2020年4月20日，两被告尚欠借款本金111732.09元、利息及滞纳费（合并按年利率24％计）28285.06元。诉讼中，本院根据原告的申请，裁定保全两被告价值140517.15元的财产。原告为申请上述财产保全措施投保了诉讼财产保全责任保险。本院认为，原告与两被告签订的《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，但两被告未按期履行还款义务，已构成违约，原告起诉要求提前收回借款，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。两被告应将尚欠的借款本金111732.09元、利息及滞纳费28285.06元偿还给原告。关于利息及滞纳费，经计算，利息及滞纳费的计算标准合并已超过年利率24％，现原告主动将利息及滞纳费的计算标准合并调整为年利率24％，属于对自己权利的处分，本院予以准许。两被告应以借款本金111732.09元为基数，按年利率24％计付从2020年4月21日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费给原告。合同没有约定保全保险费，原告诉请该费用没有依据，本院不予支持。被告王思波提供其名下的广州市花都区芙蓉镇芙蓉花园雅致居B92号房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，但广州银行股份有限公司淘金支行的抵押权登记在先，故如两被告不能偿还上述债务，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款在广州银行股份有限公司淘金支行的被担保债权优先受偿后的剩余部分优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、第五十四条之规定，判决如下：一、被告王思波、徐许友在本判决生效之日起十日内清还借款本金111732.09元、利息及滞纳费28285.06元给原告中银消费金融有限公司，并以111732.09元为基数，按年利率24％计付从2020年4月21日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费给原告。二、如被告王思波、徐许友届时不能清偿本判决第一项所确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权以被告王思波名下设定抵押的广州市花都区芙蓉镇芙蓉花园雅致居B92号房产折价或者拍卖、变卖所得价款在广州银行股份有限公司淘金支行的被担保债权优先受偿后的剩余部分优先受偿。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3110元、财产保全费1222.59元，由被告王思波、徐许友共同负担。上述诉讼费已由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的受理费3110元、财产保全费1222.59元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  简扬生二〇二〇年十一月二十三日书记员  贾东宁