广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34340号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广东省广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，该行行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：王轩，男，1989年12月10日出生，汉族，身份证住址广东省广州市越秀区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告王轩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案受理后，依法适用小额诉讼程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人梁舒聪、梁绵，被告王轩均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1.被告向原告清偿借款本金29188.94元及利息、逾期还款违约金[利息按日利率万分之五计算，手续费按合同第十六条约定的标准，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%计算；暂计至2020年8月19日，利息为208.12元、逾期还款违约金为260.3元；自2020年8月20日起，利息、逾期还款违约金按合同约定标准计算至被告清偿欠款之日止]。事实和理由：2018年3月9日，被告向原告申请办理信用卡专项商户分期业务，分期类别为购车分期。在充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息和规则后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务分期表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称合约），根据合约第4.1条之约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据合约第4.3条及合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2018年3月26日，被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，根据该合同约定：分期资金的用途为购车分期；分期本金为87000元；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；原告有权按合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；被告出现违约情形的，原告有权提前收回分期资金，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费以及实现债券和担保权费用。2018年3月27日，原告向被告6228360213387088信用卡汇入87000元。后被告于2020年1月5日开始出现逾期。截止至2020年8月19日，被告尚欠借款本金29188.94元、利息208.12元、逾期还款违约金260.3元。后被告于2020年8月20日清偿信用卡分期本金1.47元，于2020年10月1日清偿信用卡分期本金12280.47元、利息364.25元及逾期还款违约金393.59元，全部清偿了逾期款项。截止至2020年10月31日，被告尚欠信用卡分期本金16907元。之后，被告于2020年11月5日清偿信用卡分期本金2417元，现仍尚欠信用卡分期本金14490元，被告的行为已经构成违约，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告王轩辩称：被告确认欠款事实，对利息、逾期还款违约金的计算标准均无异议。被告于去年年底经营不善，导致经济紧张，产生信用卡欠款，但已经尽力想办法全部清偿逾期本金、利息、还款违约金，希望可以继续履行案涉金融借款合同。另被告于2020年11月5日清偿了信用卡款项2417元，现欠款总金额为14000余元。本院经审理认定事实如下：2018年3月9日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理贷记卡。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率的0.7%，甲方按月计收复利（4.1条）。乙方未按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按时偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金（4.3条）等。同日，被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》办理分期业务。2018年3月26日，原告（银行，贷款人）与被告（持卡人，借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金用于办理汽车分期；分期商户为广州市福犸汽车有限公司；上述商品或服务的价格为125000元，分期本金金额为87000元；本合同项下被授予专项商户分期额度的信用卡卡号为62×××37；本合同线下分期手续费率为0，分期手续费金额为0元，分期期数为36期，持卡人使用62×××37偿还分期资金（以上均为特别条款约定）；持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在信用卡但其账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”。当期应还分期本金可享受免息待遇。否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项……；持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用等。上述合同签订后，原告于2018年3月27日向被告指定的账户汇入款项87000元。2018年5月4日起，原告按月从被告的信用卡账户62×××37账户扣收信用卡专项商户分期业务贷款。被告于2020年2月起开始存在未足额清偿信用卡分期本金的情况，截止至2020年8月19日，被告尚欠信用卡分期本金29188.94元、透支利息208.12元、逾期还款违约金260.3元未予清偿。后被告于2020年8月20日清偿分期本金1.47元，于2020年10月1日清偿分期本金12280.47元、利息364.25元及逾期还款违约金393.59元，于2020年11月5日清偿分期本金2417元。现原告认为被告迟延清偿信用卡分期款项，已经构成违约，诉至本院。另查：本院于2020年9月28日通过直接送达方式向被告送达本案民事起诉状副本、证据。庭审中，原告主张应当自2020年8月20日将全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，被告对此无异议。原告主张逾期还款违约金应当以全部实际欠款本金为基数，按照每月5%的标准计收，被告则认为该违约金的标准过高，同意由法院认定。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、交易流水、欠款汇总表及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请办理信用卡专项商户分期业务。原、被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》属双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。原告在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》签订后，向被告发放了信用卡额度贷款87000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的交易流水及欠款汇总表显示：被告于2020年2月起出现未足额偿还分期本金、利息的情况。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，被告未按期偿还分期资金的，原告有权提前收回分期资金或取消贷记卡分期额度并把全部未偿还分期资金计入信用卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定被告未按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按时偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计收透支利息、复利、逾期还款违约金符合上述规定，本院予以确认。被告逾期清偿信用卡分期贷款本息的行为已经构成违约，原告要求被告一次性清偿尚欠分期本金属于《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定的提前收回分期资金的行为，具有合同及法律依据，本院予以支持，被告主张继续履行合同则缺乏法律依据，本院不予采纳。被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金14490元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”现原告主张信用卡分期额度到期之日为2020年8月20日，被告对此予以确认，属于自行行使处分权的行为，本院予以照准。截止至2020年8月20日，被告尚欠信用卡分期本金为29188.94元，扣除被告已经清偿的1.47元，尚欠29187.47元。信用卡分期额度到期前，被告应当清偿的透支利息、还款违约金可按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。信用卡分期额度到期后，透支利息则应当按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率，以尚欠信用卡分期贷款本金29187.47元为基数计算至2020年10月1日止；以16907元为基数自2020年10月2日起计算至2020年11月5日止；以14490元为基数，自2020年11月6日起计算至上述款项实际清偿之日止。还款违约金则根据公平合理原则，酌定按照年利率6%的标准以尚欠信用卡分期贷款本金29187.47元为基数计算至2020年10月1日止；以16907元为基数自2020年10月2日起计算至2020年11月5日止；以14490元为基数，自2020年11月6日起计算至上述款项实际清偿之日止。被告于2020年10月1日支付的757.84元应当予以扣除。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，王轩向中国农业银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡专项商户分期业务贷款本金14490元；二、于本判决生效之日起五日内，王轩向中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付2020年8月20日前的信用卡透支利息、还款违约金（利息、还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，王轩向中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付2020年8月20日起的信用卡透支利息及还款违约金（透支利息则应当按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率，以尚欠信用卡分期贷款本金29187.47元为基数计算至2020年10月1日止；以16907元为基数自2020年10月2日起计算至2020年11月5日止；以14490元为基数，自2020年11月6日起计算至上述款项实际清偿之日止。还款违约金按照年利率6%的标准以尚欠信用卡分期贷款本金29187.47元为基数计算至2020年10月1日止；以16907元为基数自2020年10月2日起计算至2020年11月5日止；以14490元为基数，自2020年11月6日起计算至上述款项实际清偿之日止。应扣除王轩于2020年10月1日支付的757.84元）；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费270.72元，由中国农业银行股份有限公司广州白云支行负担189.59元，由王轩负担81.13元。上述案件受理费已经由中国农业银行股份有限公司广州白云支行预交，中国农业银行股份有限公司广州白云支行同意由王轩在履行本民事判决时将其应承担的案件受理费直接支付给中国农业银行股份有限公司广州白云支行。本判决为终审判决。审判员  邓汝辉二〇二〇年十一月二十三日法官助理叶炜书记员李凤钏