湖南省衡南县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0422民初1747号原告：熊梅，女，1966年12月15日出生，汉族，衡南县人，务工，住衡南县。委托诉讼代理人：胡敏达，男，湖南湘华律师事务所律师。被告：朱明月，男，1971年1月15日出生，汉族，衡南县人，建筑业，户籍地江苏省盐城市盐都区，现住衡南县。被告：中国平安财产保险股份有限公司衡阳中心支公司，住所地衡阳市蒸湘区船山大道26号一、三楼。负责人：王长博，总经理。委托诉讼代理人：刘鹏，男，湖南天戈律师事务所律师。被告：梁瑞卫，男，1978年9月30日出生，汉族，耒阳市人，司机，户籍地耒阳市，现住耒阳市。被告：中国大地财产保险股份有限公司耒阳支公司，住所地耒阳市神农路284号。负责人：蒋晓伟，经理。委托诉讼代理人：谢忠剑，男，1986年12月5出生，汉族，衡南县人，住衡阳市石鼓区，系公司员工。原告熊梅与被告朱明月、中国平安财产保险股份有限公司衡阳中心支公司（以下简称平安财保衡阳支公司）、梁瑞卫、中国大地财产保险股份有限公司耒阳支公司（以下简称大地财保耒阳支公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告熊梅及其委托诉讼代理人胡敏达、被告朱明月、被告平安财保衡阳支公司的委托诉讼代理人刘鹏、被告梁瑞卫、被告大地财保耒阳支公司的委托诉讼代理人谢忠剑均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告熊梅向本院提出诉讼请求：1、判令被告1、3赔偿原告2020年5月20日至2020年7月22日垫付的医疗费13.2万元；2、判令被告2、4在保险责任范围内先行赔付；3、本案诉讼费由四被告承担。事实与理由：2020年5月20日16时27分，被告1朱明月驾驶湘ＤＱ××××轻型普通货车沿国道107衡阳往耒阳方向行驶至国道107线1916ＫＭ＋300米路段，与原告驾驶的衡阳5Ｚ1Ｊ8电动车尾部相撞后，又与停在路边的曹国中驾驶的大型专用校车尾部相撞，导致原告受伤并卡在校车底部。交警施救时，被告3梁瑞卫驾驶湘ＤＸ××××小型轿车穿插与湘ＤＱ××××车辆挤压碰撞，造成原告受伤。原告随后被送往169医院抢救，自行垫付了医药费。湘ＤＱ××××货车与湘ＤＸ××××小型轿车分别在被告2、4处投保了交强险与商业险，事故发生在保险期内。被告1承担事故主要责任，被告3承担次要责任，原告不承担责任。截至2020年7月22日，原告已花费医药费229164.3元，尚欠医院51164.03元，已无力垫付。故原告诉至法院，请求判如所请。被告朱明月口头答辩称：事故属实。被告平安财保衡阳支公司口头答辩称：事故发生时被告朱明月的车辆已经脱保，新购买的保险未生效即发生事故，本案事故未在保险期间内。被告梁瑞卫口头答辩称：事故属实，原告花费的医药费被告梁瑞卫不清楚。被告大地财保耒阳支公司口头答辩称：被告梁瑞卫只购买了交强险和10万元的商业险，没有购买不计免赔，被告梁瑞卫承担次要责任，商业险有5%的免赔率；被告大地财保耒阳支公司不承担诉讼费，医药费要扣减不低于20%的非医保用药，被告大地财保耒阳支公司已经垫付的1万元应抵扣。双方当事人围绕诉讼主张依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和庭审质证，对双方当事人无异议的证据，即原告提供的证据1事故认定书、证据3病历资料、证据4预交金凭据及住院费清单，被告大地财保耒阳支公司提供的证据1保单抄件，本院予以采信并在卷佐证，对有异议的证据，本院认定如下：1、原告提供的证据2保险单，来源合法、内容客观真实且与本案具有关联性，本院予以采信；2、被告平安财保衡阳支公司提供的证据1交强险投保单及浮动告知单、证据2商业险投保单及浮动告知单、证据3免责事项说明书、证据4商业保险条款，来源合法、内容客观真实且与本案具有关联性，本院予以采信；3、被告大地财保耒阳支公司虽在其提交的证据目录中列明证据2为商业险免责事项说明书，但未实际提交，对该份证据本院不予采信。本院经审理查明如下事实：2020年5月20日16时27分，被告朱明月驾驶湘ＤＱ××××轻型普通货车沿国道107衡阳往耒阳方向行驶至国道107线1916ＫＭ＋300米路段，与原告驾驶的衡阳5Ｚ1Ｊ8电动车尾部相撞后，又与停在路边的曹国中驾驶的大型专用校车尾部相撞，导致原告受伤并卡在校车底部。当交警正在施救时，被告梁瑞卫驾驶湘ＤＸ××××小型轿车因穿插正常通行的湘ＤＢ××××重型半挂车时与湘ＤＱ××××车辆发生挤压碰撞，造成原告受伤、四车受损的交通事故。事故发生后，原告随后被送往中国人民解放军联勤保障部队第九二二医院住院治疗，目前尚未出院，截至2020年7月22日，原告已花费医药费229164.03元［预交178000元（其中原告垫付132000元），尚欠医院51164.03元］。经衡南县公安局交警大队出具的道路交通事故认定书认定：被告朱明月承担事故主要责任，被告梁瑞卫承担次要责任，案外人曹国中与原告不承担责任。另查明，事故车辆湘ＤＱ××××轻型普通货车在被告平安财保衡阳支公司处投保了交强险及商业三者险（保险金额30万元且不计免赔，保险期间自2020年5月21日至2021年5月20日）。事故车辆湘ＤＸ××××小型轿车在被告大地财保耒阳支公司处投保了交强险与商业三者险（保险金额10万元，未购买不计免赔，保险期间自2019年8月16日至2020年8月15日），事故发生在保险期内。截至2020年7月22日，被告朱明月垫付了59000元，被告梁瑞卫垫付了10000元。本院认为，本案的争议焦点有以下两点：一、湘ＤＱ××××轻型普通货车投保的保险合同生效时间问题。首先，从保护被保险人利益的角度出发，订立保险合同时，应由保险人与被保险人共同协商保险责任期间，而不是由保险人指定保险责任期间。保险公司提供的“零时生效”的条款属于格式条款，本案被告平安财保衡阳支公司在与朱明月签订保险合同时并未就保险期限进行协商确定，违反合同法意思自治原则；其次，本案所涉保险合同约定的保险期间为2020年5月21日0时-2021年5月20日24时，而被告朱明月购买保险的时间为2020年5月20日12时左右，投保人缴纳保险费至次日零时合同生效之间有一段保险真空期，《中华人民共和国保险法》第十七条规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，被告平安财保衡阳支公司未提供证据证实其向被告朱明月就保险责任期间条款履行了明确的说明或告知义务，应当作出对被保险人有利的保险责任期间的认定，故涉案保险单中对于保险期间“零时生效”的格式条款的约定对被告朱明月不具有约束力；最后，保险制度的设立旨在对未来可能发生的风险进行预期补救，依法成立的合同自成立时生效，因此保险合同生效的时间应以被告朱明月向被告平安财保衡阳支公司提出保险要求、交纳保费，被告平安财保衡阳支公司同意承保并签发保单的瞬时成立。本案保险事故发生的时间在保险合同签订的当日，在“投保确认时间”之后，故应认定保险合同已经成立并生效，被告平安财保衡阳支公司应承担保险责任。二、赔偿主体及责任划分问题。依据事故认定书认定：被告朱明月承担事故的主要责任，被告梁瑞卫承担事故的次要责任，原告不承担责任，综合本案事故发生经过及各方过错大小，原告的损失应由被告朱明月与被告梁瑞卫按7:3的比例承担赔偿责任较为适宜。本案中，事故车辆湘ＤＱ××××货车与湘ＤＸ××××小型轿车分别在被告平安财保衡阳支公司、被告大地财保耒阳支公司处投保了交强险与商业险，事故发生在保险期间内，原告的损失应由被告平安财保衡阳支公司和被告大地财保耒阳支公司在交强险责任范围内按7:3的比例予以赔偿，不足部分由二保险公司在商业险责任范围内按7:3的比例予以赔偿，仍不足部分由被告朱明月和被告梁瑞卫按7:3的比例予以赔偿。原告已自行垫付医药费132000元，该笔费用应由被告平安财保衡阳支公司和被告大地财保耒阳支公司分别在交强险医药费10000元的范围内予以赔付，剩余部分由二保险公司分别在商业险限额内按7:3的比例各自承担赔偿责任，即由被告平安财保衡阳支公司赔偿原告78400元，由被告大地财保耒阳支公司赔偿原告33600元。被告大地财保耒阳支公司未向本院提供相关保险合同条款以证明其对事故享有5%的免赔率，应承担举证不能的不利后果。被告朱明月垫付的59000元及被告梁瑞卫垫付的10000元可分别向各自投保的保险公司退还。综上，对原告要求被告赔偿医药费132000元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（二）项、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第十九条第一款之规定，判决如下：一、由被告中国平安财产保险股份有限公司衡阳中心支公司赔偿原告熊梅医药费88400元，款限本判决生效之日起十日内付清；二、由被告中国大地财产保险股份有限公司耒阳支公司赔偿原告熊梅医药费43600元，款限本判决生效之日起十日内付清。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2940元，减半收取1470元，由被告朱明月负担1029元，由被告梁瑞卫负担441元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员  贺仲元二〇二〇年十一月二十六日法官助理曹琼代理书记员  曹 琼附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国侵权责任法》第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：……（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。……《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。……第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。……