福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初9306号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心，住所地福建省漳州市芗城区胜利东路**怡群商业中心**，统一社会信用代码：91350602MA2YJTUJ08。 主要负责人：戴传华，该分中心总经理。 委托诉讼代理人：陈雅婷，福建衡评律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周艳红，福建衡评律师事务所律师。 被告：卢龙福，男，1965年2月1日出生，汉族，住福建省南靖县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心与被告卢龙福信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心的委托诉讼代理人陈雅婷、被告卢龙福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告信用卡欠款共计284292.2元（其中暂计至2020年7月5日的本金254213.62元、利息11694.17元、分期手续费9737.22元、违约金8167.19元、年费480元）；此后本金以外的利息、分期手续费、违约金、年费应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止。事实和理由：被告于2012年10月28日向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），被告填写了中信银行信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡（个人卡）领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、有效期、合约解释等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6226××××2209信用卡，被告经激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月5日，被告尚欠信用卡贷款本金254213.62元、利息11694.17元、分期手续费9737.22元、违约金8167.19元、年费480元，合计284292.2元未归还原告。 卢龙福辩称，其对贷款本金无异议，但利息、违约金约定过高，希望能够减免，利息按月利率1.5%计算至2020年1月，之后的利息等费用不要再继续计算。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对于原告提交的《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、查询信息表、交易流水、余额构成表予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年10月28日，被告向原告申请办理一张中信银行信用卡（个人卡），并声明自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。原告由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇。被告及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。被告及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、超限费、增值服务费等各项费用）等全部欠款。被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。被告及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向被告及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止被告及其附属卡持卡人的卡片的使用，原告因向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引致一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由被告及其附属卡持卡人承担。被告及其附属卡持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约的，原告有权取消被告及其附属卡持卡人继续使用信用卡的权利，自行收回或授权有关机构收回信用卡，将该卡列入止付名单，并追回全部欠款。被告及其附属卡申领人同意原告使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息为每日万分之五，按月计收复利，最低为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元（日息）；滞纳金按账户每月收取，为每期最低还款额未还部分的5%，最低为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；信用卡取现手续费每笔按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元；等等。原告审查后，向被告发放了卡号为6226××××2209的信用卡。原告于2016年9月30日发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，将滞纳金调整为违约金，价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低为人民币20元或美元2元或港币20元或2欧元按账户每月收取，自2017年1月1日起执行。被告在使用该信用卡期间开通“新快现”“续金宝”“圆梦金”等信用卡分期业务，被告自2019年7月25日开始未按时足额还款，截至2020年7月5日尚欠贷款本金254213.62元及《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定利息、分期手续费、违约金、年费未归还原告。 卢龙福于2019年7月28日还款2730元，于2019年8月27日还款3700元，于2019年9月27日还款4700元，于2019年10月27日还款5250元，于2019年12月5日还款7300元，于2019年12月9日还款6175元，于2019年12月27日还款1140元，于2020年1月7日还款700元，于2020年1月10日还款7000元，于2020年2月24日还款1010元，于2020年2月29日还款540元，于2020年3月17日还款5100元，于2020年3月27日还款570元，共计45915元。 本院认为，原、被告之间信用卡合同关系合法有效。被告向原告申办信用卡，并接受原告提供的金融服务，其负有遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的义务。被告在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，构成违约，应承担违约责任。被告应偿还原告尚欠本金及相应的利息、分期手续费、违约金、年费。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”本案利息、分期手续费、违约金、年费约定偏高，合计不得超过按年利率24%计算的金额，超过部分，不予支持。因此，被告应归还原告尚欠贷款本金254213.62元，并从2019年7月25日起至款项还清之日止按月利率2%计付利息、分期手续费、违约金、年费，且应扣除卢龙福已还的45915元。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四调、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告卢龙福应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心尚欠本金254213.62元，并自2019年7月25日起至实际清偿之日止以尚欠本金为基数按月利率2%计付利息、分期手续费、违约金、年费（应扣除卢龙福已还的45915元）。 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5564.3元，减半收取2782.15元，由被告卢龙福负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员      二〇二〇年十一月十七日 法官助理  陈家燕 书 记 员  陈少华 书 记 员  陈少华 附执行申请提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。