福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初7959号 原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地福建省惠安县涂寨镇文笔街南193号，统一社会信用代码91350521X296245115。 负责人：叶水明，该社主任。 委托诉讼代理人：施葳雍，该社职员。 被告：王加福，男，1975年11月10日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：张雪华，女，1977年11年24日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：王志镕，男，1982年3月9日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：张建章，男，1980年5月31日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：周富德，男，1970年4月7日出生，汉族，住福建省浦城县。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社与被告王加福、张雪华、王志镕、张建章、周富德信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人施葳雍、被告张建章到庭参加诉讼，王加福、张雪华、王志镕、周富德经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社向本院提出诉讼请求：1、王加福立即偿还原告信用卡透支本金74908.86元及利息、违约金（自2020年4月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，已偿付的6.69元应予扣除）；2、张雪华对上述债务承担共同偿还责任；3、王志镕、张建章、周富德对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：王加福、张雪华系夫妻关系。王加福于2016年8月19日向原告申办普惠金融信用卡，并于2019年8月23日经张雪华共同签名，经王志镕、张建章、周富德共同提供连带责任保证办理续卡，双方签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》（附领用合约）对相关权利义务事项进行约定。王加福自2020年4月起未能按约定还款。张雪华、王志镕、张建章、周富德未能依照约定承担应尽的义务。 被告张建章辩称，担保无异议，未代为偿还，请求平摊偿还。 被告王加福、张雪华、王志镕、周富德未作答辩。 王加福、张雪华、王志镕、周富德未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。王加福、张雪华于1999年3月15日登记结婚。王加福于2016年8月19日在原告处开设账号为6228××××4104的贷记卡账户。2019年8月23日,王加福作为申请人，张雪华作为申请人配偶，王志镕、张建章、周富德作为担保人，共同向原告申请办理该贷记卡续卡。双方签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），主要条款约定：《福万通普惠金融贷记卡申请表》申请信用额度（原告有最终审定权）80000元。张雪华知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。王志镕、张建章、周富德共同为案涉债务提供连带责任保证，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条第一款乙方（即原告）核准发给甲方（即王加福）普惠金融卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照最新的标准承担各项费用。第二条第二款普惠金融卡透支取现（转出）、消费均按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。第二条第三款普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足的部分，按规定支付违约金。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第二款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的事项，适时对甲方的授信额度及利率、费用进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。第四条第五款甲方未能按照本合约使用普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未再规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施，乙方有权收回普惠金融卡或不发卡给甲方，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方为偿还的账款视为全部到期并应偿清。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三十三条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序依次偿还。系统及交易记录显示，该贷记卡于2019年9月13日续卡成功，专项卡利率13.5%，信用额度74950元，王加福自2020年3月起未能按约定还款，自2020年6月起持续违约，共透支本金74908.86元及相应利息、违约金。张雪华、王志镕、张建章、周富德未能还款。经原告工作人员短信催收后，各被告仍未能还款。上述事实有到庭当事人的陈述及原告提供的金融许可证、结婚证、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、续卡申请书、信用卡交易明细表、台帐、催款短信等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，王加福持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。王加福未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求王加福立即偿还原告信用卡透支本金74908.86元及自2020年4月22日起的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持，但利息、违约金总额应以不超起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%为限。王加福、张雪华为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，且张雪华对本案借款知悉并愿意承担因使用该卡而发生全部责任，本案债务属于其夫妻共同债务，应由王加福、张雪华共同偿还。故原告请求张雪华承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。王志镕、张建章、周富德为上述债务提供连带责任保证，原告请求王志镕、张建章、周富德承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。王志镕、张建章、周富德承担保证责任后，有权向王加福、张雪华追偿。王加福、张雪华、王志镕、周富德经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王加福应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社信用卡透支本金74908.86元及利息、违约金（自2020年4月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，但以不超年利率15.4%为限，且已偿付的6.69元相应扣除）。 二、被告张雪华对被告王加福的上述债务承担共同偿还责任。 三、被告王志镕、张建章、周富德对被告王加福、张雪华的上述债务承担连带清偿责任。被告王志镕、张建章、周富德承担保证责任后，有权向被告王加福、张雪华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1791元，减半收取895.5元，由被告王加福、张雪华、王志镕、张建章、周富德负担，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社预交受理费1791元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年十一月十六日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。