广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34341号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广东省广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，该行行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：崔海丰，男，1988年5月2日出生，汉族，身份证住址广东省广州市花都区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告崔海丰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案受理后，依法由审判员邓汝辉适用小额诉讼程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人梁舒聪、梁绵，被告崔海丰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1.被告向原告清偿借款本金46000元及利息、手续费、逾期还款违约金[利息按日利率万分之五计算，手续费按合同第十六条约定的标准，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%计算；暂计至2020年8月19日，利息为442.5元、手续费为964元、逾期还款违约金为487.16元；自2020年8月20日起，利息、手续费、逾期还款违约金按合同约定标准计算至被告清偿欠款之日止]。事实和理由：2017年1月4日，被告向原告申请办理信用卡专项商户分期业务，分期类别为车位分期。在充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息和规则后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务分期表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称合约），根据合约第4.1条之约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据合约第4.3条及合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2017年1月4日，被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，根据该合同约定：分期资金的用途为车位分期；分期本金为120000元；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；原告有权按合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；被告出现违约情形的，原告有权提前收回分期资金，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费以及实现债券和担保权费用。2017年1月17日，原告向被告6228360211923942信用卡汇入120000元。后被告于2020年3月5日开始出现逾期，于2020年6月12日之后未再向原告清偿过贷款本息。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告崔海丰辩称：对原告主张的欠款事实无异议，但原告主张的利率标准已经超过民间借贷最高利率标准，其主张的逾期还款违约金标准明显过高，请求法院依法认定。本院经审理认定事实如下：2017年1月4日，被告向原告提交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，办理贷记卡。该申请表背面所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：对当期账单发生的除取现及转账投资交易外的其他透支利息（含分期付款），乙方（即被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；甲方（即原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行等。在领用合约所附“收费标准”中显示滞纳金的标准为最低还款额未偿还部分的5%。同日，被告向原告提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》办理分期业务。根据《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用，分期手续费不收取利息；提前全额偿还未到期分期本金和手续费的，分期业务结束。同日，原告（银行，贷款人）与被告（持卡人，借款人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定：分期资金用于办理车位分期；分期商户为广州市信升房地产开发有限公司；上述商品或服务的价格为139543元，分期本金金额为120000元，分期手续费率为13.4%，分期手续费金额为16080元，偿还方式为分期偿还；分期期数为60期，持卡人使用62×××06贷记卡偿还分期资金（以上均为特别条款约定）；持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……；持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别获同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用等。上述合同签订后，原告于2017年1月17日向被告指定的账户汇入款项120000元。2017年2月10日起，原告按月从被告的信用卡账户62×××06账户扣收信用卡专项商户分期业务贷款及13.4%的手续费。被告于2020年4月起开始存在未足额清偿信用卡分期本金及手续费的情况，截止至2020年8月19日，被告尚欠信用卡分期本金46000元、手续费964元、透支利息442.5元、违约金487.16元未予清偿。现原告认为被告迟延清偿信用卡分期款项，已经构成违约，诉至本院。另查：本院于2020年9月29日以邮寄方式向被告送达民事起诉状、证据及开庭传票，被告于2020年10月5日本人签收上述邮件。再查：2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关要求，自2017年1月1日起，取消“贷记卡超限费”项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，中国农业银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。以上事实，有《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、业务凭证、交易流水、欠款汇总表及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》申请办理信用卡专项商户分期业务。原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》属双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。原告在《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》签订后，向被告发放了信用卡额度贷款120000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的交易流水及欠款汇总表显示：被告于2020年4月起出现未足额偿还分期本金、分期手续费、利息的情况。根据《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》约定，被告未按期偿还分期资金的，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度并把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定被告未按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按时偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计收透支利息、复利、滞纳金符合上述规定，本院予以确认。同时，因案涉《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》的签订时间均为2017年1月1日之后，中国农业银行股份有限公司信用卡中心已于2016年9月29日发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，自2017年1月1日起调整贷记卡滞纳金为信用卡违约金，收费标准不变，故原告在本案中将滞纳金变更为违约金合理，本院予以采纳。被告逾期清偿信用卡分期贷款本息的行为已经构成违约，原告要求被告一次性清偿尚欠分期本金属于《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》中约定的提前收回分期资金的行为，具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金46000元及手续费（总额为16080元，应当扣除已经支付的部分）。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告经本院邮寄送达民事起诉状、证据及开庭传票，送达之日2020年10月5日即为解除合同通知送达之日，即信用卡分期额度到期之日。信用卡分期额度到期前，被告应当清偿的透支利息、还款违约金可按照《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算。信用卡分期额度到期后，透支利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金46000元为基数，按照《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止。还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金46000元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，崔海丰向中国农业银行股份有限公司广州白云支行清偿贷记卡专项商户分期业务贷款本金46000元及手续费（手续费总额为16080元，应扣除已经支付的部分）；二、于本判决生效之日起五日内，崔海丰向中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付2020年10月5日前的信用卡透支利息、还款违约金（利息、还款违约金按照《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，崔海丰向中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付2020年10月6日起的信用卡透支利息及还款违约金（透支利息以尚欠信用卡分期贷款本金46000元为基数，按照《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；还款违约金以尚欠信用卡贷款本金46000元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费498.67元，由崔海丰负担。上述案件受理费已经由中国农业银行股份有限公司广州白云支行预交，中国农业银行股份有限公司广州白云支行同意由崔海丰在履行本民事判决时将其应承担的案件受理费直接支付给中国农业银行股份有限公司广州白云支行。本判决为终审判决。审判员  邓汝辉二〇二〇年十一月二十三日法官助理叶炜书记员李凤钏