中华人民共和国广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0491民初1630号原告：珠海横琴村镇银行股份有限公司，住所：珠海市横琴新区×××××××××。法定代表人：卢某1。委托诉讼代理人：许长水，男，1965年11月7日出生，汉族，住安徽省淮南市八公山区××××××××××××××××12。公民身份号码：340××××××××××××297。系原告的员工。委托诉讼代理人：江翠，女，1980年5月5日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区×××××××××。公民身份号码：441××××××××××××422。系原告的员工。被告：张某1，男，1984年8月21日出生，汉族，住广东省开平市×××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××018。被告：AKAJITOMOKO，女，1979年1月19日出生，日本居民，护照号码：XXX，外国人居留许可证号码：XXX，住所：广东省江门市开平市×××××××××××××。被告：珠海艺奇贸易有限公司，住所：珠海市×××××××××××××××-1。法定代表人：张某1。原告珠海横琴村镇银行股份有限公司（下称横琴村镇银行）与被告张某1、AKAJITOMOKO、珠海艺奇贸易有限公司（下称艺奇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告横琴村镇银行的委托诉讼代理人许长水、江翠到庭参加诉讼，被告张某1、AKAJITOMOKO、艺奇公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告横琴村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令原告对被告张某1的债权于2020年6月20日提前到期，被告张某1向原告偿还贷款本金220万元、利息80,209.98元及罚息（暂计至2020年6月20日为0元，2020年6月20日后的罚息以尚欠贷款本金220万元为基数，自2020年6月21日起按年利率12.96%计至清偿之日止）、复利（暂计至2020年6月20日为1754.32元，2020年6月20日后的复利以尚欠利息80,209.98元及2020年6月20日后的罚息为基数，自2020年6月21日起按年利率12.96%计至清偿之日止）。上述现暂计共2,281,964.30元；2.判令确认被告AKAJITOMOKO对被告张某1尚欠原告的上述全部债务承担连带保证担保责任；3.判令确认原告对被告艺奇公司名下已抵押予原告的以下不动产享有抵押权，并对上述抵押物折价或其拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权：①位于珠海市斗门区××××××××××××××101的不动产（权证号码：粤房地权证珠字第0300088716号）②位于珠海市斗门区××××××××××××××××××的不动产（权证号码：粤房地权证珠字第0300088720号）；4.判令三被告共同承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）以及原告为实现债权所支出的一切费用。庭审中，原告确认80,209.98元是截至2020年6月20日的借期利息。事实和理由：被告张某1因资金周转所需，向原告横琴村镇银行申请贷款。经原告审批后，被告张某1与原告于2020年1月6日就贷款事宜签订了《个人借款合同》（编号：R201××××××××421），约定被告张某1向原告贷款220万元，合同期限为36个月，年利率为8.64%，还款方式是按月付息，放款后每半年还本金10万元，到期后一次性还清剩余本金。担保方式为被告AKAJITOMOKO提供连带责任保证、被告艺奇公司提供抵押担保。如借款人不能按照合同约定还款或付息，则自逾期次日起按逾期罚息利率计收利息及/或复利。贷款本金或拖欠利息的利率按合同约定年利率8.64%上浮50%（即年利率12.96%）计算。被告AKAJITOMOKO作为该笔贷款的保证人，与原告签订了《保证合同》[编号：B-R201××××××××421]，对该笔贷款承担连带保证担保责任。被告艺奇公司与原告签订了《抵押合同》[编号：D-R201××××××××421]，以前述抵押合同的抵押清单所列之财产为该笔贷款设定抵押担保。上述合同签订后，根据被告张某1的用款申请，原告依约于2020年1月8日向被告张某1发放了贷款本金220万元。贷款发放后，被告张某1正常使用，但仅付息一期后就开始拖欠直至不再支付利息。原告按合同约定要求被告张某1清偿贷款本金及利息均无果，向其他两被告多次催收亦无果，特提起诉讼，望判如所请。原告横琴村镇银行为其诉请向本院提交以下证据：1.个人借款合同（含贷款发放传票）；2.保证合同；3.抵押合同；4.不动产登记证明[编号：粤（2020）珠海市不动产证明第0001506号]；5.账户交易查询清单；6.应收利息登记簿；7.利息催收通知书及回执。被告张某1、AKAJITOMOKO、艺奇公司未进行答辩且未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2020年1月6日，被告张某1与原告签订了《个人借款合同》，约定：借款金额220万元，合同期限为36个月（自2020年1月6日始至2023年1月6日止）；第四条，实际执行利率为固定年利率8.64%；第六条，如借款人未按照合同约定偿还贷款，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，逾期罚息利率为本合同第四条约定的贷款利率水平上加收50%；如借款人不能按合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利，当期复利=当期应付未付利息×逾期罚息利率÷360×逾期天数；第十二条，还款方式是按月付息，放款后每半年还本金10万元，到期后一次性还清剩余本金；第十七条，担保方式为被告AKAJITOMOKO提供连带责任保证，被告艺奇公司提供抵押担保；第三十四条，借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵押财产和要求保证人承担连带保证责任。同日，被告AKAJITOMOKO作为该笔贷款的保证人，与原告签订了《保证合同》，约定：被担保的主债权金额不超过220万元，保证方式为连带责任保证，担保范围为主债权及其产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、公告费、律师费等）；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起三年。同日，被告艺奇公司与原告签订了《抵押合同》，约定将艺奇公司名下所有的下列房地产为该笔贷款设定抵押担保：①位于珠海市斗门区××××××××××××××101的不动产（权证号码：粤房地权证珠字第0300088716号）、②位于珠海市斗门区××××××××××××××××××的不动产（权证号码：粤房地权证珠字第0300088720号）。被担保的主债权本金数额不超过220万元，担保范围为主债权及其产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、公告费、律师费等）。2020年1月8日，原告依约向被告张某1发放了贷款本金220万元。同日，被告艺奇公司就其名下位于珠海市斗门区××××××××××××××101（权证号码：粤房地权证珠字第0300088716号）、珠海市斗门区××××××××××××××××××（权证号码：粤房地权证珠字第0300088720号）的房产为原告办理了抵押登记。2020年4月30日，原告向被告张某1出具《利息逾期催收通知书》，载明，被告张某1已连续3期未清还利息，欠息金额48,680.94元。2020年5月10日，被告张某1在《利息逾期催收通知书回执》的借款人处签名，被告AKAJITOMOKO在担保人处签名，被告艺奇公司在担保人处签名，均确认已收悉前述《利息逾期催收通知书》。另查明，本案中，本院向被告张某1邮寄送达本案应诉材料，被告张某1于2020年8月9日签收本案应诉材料。庭审中，原告称：罚息、复利约定的利率标准是年利率8.64%上浮50%即年利率12.96%；还款日为每月21日；前六个月大月的月利息为16,368元，小月的月利息为15,840元；被告归还了第一期即2020年1月8日到2020年1月20日的利息6864元，第二个月还了46.02元，之后再未还款；因为原告想跟被告按照合同继续履行，但被告表示不能按约履行，所以原告以诉讼的方式以2020年6月20日宣布提前到期，因被告张某1于2020年8月9日签收本案应诉材料，宣布贷款提前到期的时间由法院认定。原告庭后提交的《应收利息、复利明细表》载明，截至2020年8月9日，被告张某1尚欠利息金额为106,609.98元，复利金额为4584.58元。本院认为，被告AKAJITOMOKO系日本居民，本案为涉外金融借款合同纠纷，应适用我国有关涉外民事诉讼的特别规定。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，原告横琴村镇银行为中国法人，本案应适用中华人民共和国法律作为解决本案争议的准据法。被告张某1、AKAJITOMOKO、艺奇公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证质证的权利，不影响本案正常审理。关于原告请求宣布贷款提前到期。原告与被告签订的《个人借款合同》第三十四条约定，借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，且原告确认对本院向被告送达应诉材料之日即2020年8月9日无异议，故本院认为，应以2020年8月9日作为该意思表示到达之日，本院确认双方签订的《个人借款合同》所涉贷款于2020年8月9日提前到期。关于贷款本金。原告与被告张某1签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应全面履行。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”。原告横琴村镇银行于2020年1月8日向被告张某1发放了贷款220万元，借款期限为36个月，但被告张某1并未依约履行还款义务，因涉案贷款于2020年8月9日宣布提前到期，被告张某1仍未归还尚欠本息，对于其尚欠的贷款本金220万元应予归还。关于利息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，被告张某1作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。案涉合同约定借期利率为固定年利率8.64%。截至2020年8月9日，被告张某1尚欠原告借期利息106,609.98元，应予归还。关于罚息，案涉合同约定，如借款人未按照合同约定偿还贷款，自该笔贷款逾期之日起计收罚息，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%即年利率12.96%。涉案贷款于2020年8月9日到期，故应从2020年8月10日起计收罚息，即被告张某1以尚欠借款本金220万元为基数，按年利率12.96%自2020年8月10日起计至还清之日止。关于复利，案涉合同约定，如借款人不能按合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利，复利的利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%即年利率12.96%。因被告张某1在2020年2月20日结息日未能付清当期结息，故应于次日即2020年2月21日起计收复利。截至2020年8月9日的复利4584.58元，被告张某1应予归还；此后的复利，以尚欠借期利息106,609.98元为基数，按年利率12.96%自2020年8月10日起计至还清之日止。关于优先受偿权。原告与被告艺奇公司签订的《抵押合同》约定以涉案房产提供抵押担保，且双方就被告涉案房产办理了抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，原告的抵押权自登记时设立。案涉《抵押合同》约定，抵押担保的范围为主债权及其产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、公告费、律师费等）。原告依约诉请就被告艺奇公司名下位于珠海市斗门区××××××××××××××101（权证号码：粤房地权证珠字第0300088716号）、珠海市斗门区××××××××××××××××××（权证号码：粤房地权证珠字第0300088720号）的房产享有优先受偿权，符合法律规定，亦有合同依据，本院予以支持。关于被告AKAJITOMOKO的连带担保责任，涉案保证合同约定，被告AKAJITOMOKO自愿作为被告张某1的连带责任保证担保人，该保证合同是被告AKAJITOMOKO的真实意思表示，连带清偿责任成立。《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，因涉案债权既设立了抵押，又存在保证人担保，故被告AKAJITOMOKO作为保证人应在抵押权担保以外的债权承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告珠海横琴村镇银行股份有限公司与被告张某1签订的《个人借款合同》所涉贷款于2020年8月9日提前到期；二、被告张某1于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海横琴村镇银行股份有限公司支付《个人借款合同》借款本金220万元及利息（截至2020年8月9日的借期利息106,609.98元；罚息以尚欠借款本金220万元为基数，自2020年8月10日起按年利率12.96%计至还清之日止；截至2020年8月9日的复利4584.58元，此后的复利以尚欠借期利息106,609.98元为基数，自2020年8月10日起按年利率12.96%计至还清之日止）；三、原告珠海横琴村镇银行股份有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内就上述第二项债权对依法处分被告珠海艺奇贸易有限公司名下位于珠海市斗门区××××××××××××××101（权证号码：粤房地权证珠字第0300088716号）、珠海市斗门区××××××××××××××××××（权证号码：粤房地权证珠字第0300088720号）的房产所得价款享有优先受偿权；四、被告AKAJITOMOKO于本判决发生法律效力之日起十日内对被告张某1所负的上述第二项债务，对第三项抵押权实现后以外的部分承担连带清偿责任；五、驳回原告珠海横琴村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取12,528元，保全费5000元，合计17,528元，由被告张某1、AKAJITOMOKO、珠海艺奇贸易有限公司负担。如不服本判决，原告珠海横琴村镇银行股份有限公司、被告张某1、被告珠海艺奇贸易有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告AKAJITOMOKO可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员  邝 鹂二〇二〇年十一月六日法官助理  袁 英书 记 员  王天赐