福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3535号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行,住所地:福建省莆田市城厢区荔城中大道918号,统一社会信用代码：913503026765103180。 负责人：林伟纲，行长。 委托诉讼代理人：吴晓冬（特别代理），福建律海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄嘉坤（特别代理），福建律海律师事务所律师。 被告：王建照，男，1969年12月12日出生,汉族，住福建省仙游县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行（以下简称：邮储银行城厢支行）与被告王建照银行卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行城厢支行的委托诉讼代理人吴晓冬到庭参加诉讼，被告王建照经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令王建照归还邮储银行城厢支行信用卡透支款本金96411.6元及截至2020年6月30日的利息、复利8939.27元，违约金、手续费24551.89元（欠款共计129902.76元），并支付自2020年7月1日起至还清欠款之日止按《领用合约》及《章程》中规定的利息、复利、违约金；2.判令王建照支付邮储银行城厢支行因实现债权所支出的律师费2000元；3.本案的诉讼费由王建照承担。事实和理由：2012年11月28日，王建照向邮储银行城厢支行申请办理信用卡。双方签署《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》等内容，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。约定持卡人当期消费交易可以享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，按照银行规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金等内容。信用卡章程规定了总则、申领、使用等内容。2016年9月30日邮储银行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告,公告的主要内容将王建照申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金,计算方式没有变更。2013年1月，邮储银行城厢支行核准王建照申请并向其发放了信用卡（额度人民币100000元），2013年1月12日王建照首次持卡消费。王建照的信用卡账单日为每月11日，而王建照对该卡于2019年11月11日起的账单金额未按约定还款。截至2020年6月30日，王建照尚欠邮储银行城厢支行信用卡欠款本金96411.6元，利息、复利8939.27元，违约金、手续费24551.89元，至今拒不偿还。邮储银行城厢支行认为王建照拒不还款的行为已经构成违约，故提起诉讼。 王建照未作答辩。 在本院审理过程中，邮储银行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》复印件各一份，欲证明2012年11月28日，王建照向邮储银行城厢支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金等内容。 四、中国邮政储蓄银行股份有限公司账单分期条款及细则复印件一份，欲证明王建照向邮储银行城厢支行申请账单分期还款，双方约定，邮储银行城厢支行在分期期数内按月收取手续费，每月收取分期本金总额的0.6%的事实。 五、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》复印件一份，欲证明2016年9月30日邮储银行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告,公告的主要内容将王建照申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金,计算方式没有变更。 六、王建照所有账户总结、历史交易查询各一份，欲证明2013年1月，邮储银行城厢支行经审核向王建照发放一张信用卡，信用额度为100000元、账单日为每月11日；2013年1月12日，王建照激活信用卡并首次持卡消费；而王建照对该卡于2019年11月11日起的账单金额未按约定还款。截至2020年6月30日，王建照尚欠邮储银行城厢支行信用卡本金96411.6元，利息、复利8939.27元，违约金、手续费24551.89元的事实。 七、委托代理合同、福建省增值税专用发票复印件各一份，欲证明邮储银行城厢支行为实现债权花费律师费2000元的事实。 本院审查认为，因王建照未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，邮储银行城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年11月28日，王建照填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，向邮储银行城厢支行申领信用卡。中国邮政储蓄银行信用卡申请人作为乙方与中国邮政储蓄银行作为甲方就信用卡申领和使用等相关事宜签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，约定：除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。 2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，取消信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。 邮储银行城厢支行经审批向王建照发放信用卡。王建照使用上述信用卡消费，自2019年10月开始未能按期足额还款。2019年10月30日，王建照还款2500元。2019年11月11日，王建照的信用卡账户入账账单分期业务第6期的本金16294.7元、手续费586.61元、利息1282.88元、违约金2136.26元。2019年11月29日至2020年1月9日期间，王建照偿还利息、复利、违约金、手续费共计145.93元。2020年1月28日至2020年6月8日期间王建照偿还欠款本金1250.01元。截至2020年6月30日，王建照尚欠邮储银行城厢支行信用卡透支本金96411.6元，利息、复利8939.27元，违约金、手续费24551.89元。邮储银行城厢支行经催讨未果，向本院提起诉讼。邮储银行城厢支行因本案支出律师费2000元。邮储银行城厢支行于庭审时陈述其主张的利息、复利、违约金、手续费自2019年9月11日起算。 综上所述，本院认为，王建照向邮储银行城厢支行申领信用卡并使用，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。王建照自2019年10月开始未能按期足额还款，已构成违约，应按照领用合约的约定承担违约责任。故邮储银行城厢支行主张王建照偿还尚欠的信用卡透支本金96411.6元，有事实和法律依据，本院予以支持。邮储银行城厢支行主张王建照按照领用合约和章程的约定支付利息、复利、违约金、手续费，但其计算截至2020年6月30日的利息、复利、违约金、手续费已超过按照年利率24%计算的数额，本院予以调整为：1.以本金（96411.6元+1250.01元-16294.7元）=81366.91元为基数自2019年10月11日起至2019年11月10日止按照年利率24%计算的利息、复利、违约金、手续费为1627.34元，扣除已还的利息、复利、违约金、手续费145.93元后应为：1481.41元；2.以本金96411.6元为基数自2019年11月11日起至还清之日止按照年利率24%计算。邮储银行城厢支行主张王建照支付律师费2000元，因领用合约明确约定律师费由王建照负担，故该主张本院予以支持。王建照经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、王建照应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行信用卡欠款本金96411.6元及该款的利息、复利、违约金、手续费（截至2019年11月10日尚欠的利息、复利、违约金、手续费为1481.41元，自2019年11月11日起至还清之日止按照年利率24%计算）； 二、王建照应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行支付因本案支出的律师费2000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2938元，公告费560元，由王建照负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 怡 人民陪审员  肖春兰 人民陪审员  陈琳琳 二〇二〇年十一月二十四日 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。