福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初8341号 原告：惠安县农村信用合作联社中街分社，住所地惠安县涂寨镇下街学兴路中和商住区1号楼1至3号店，统一社会信用代码91350521569251058H。 代表人：魏同乐，该社主任。 委托诉讼代理人：陈若松，男，1991年8月22日出生，汉族。 被告：卢细兰，女，1975年11月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：卢卫东，男，1975年11月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：卢杰良，男，1978年11月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：卢明辉，男，1966年9月24日出生，汉族，住惠安县。 被告：卢金辉，男，1980年6月25日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社中街分社（简称中街分社）与被告卢细兰、卢卫东、卢杰良、卢明辉、卢金辉信用卡纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈若松到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社中街分社向本院提出诉讼请求：1、判决被告卢细兰立即偿还原告信用卡透支本金49787.25元及利息、违约金（自2020年8月22日起至款项还清之日止按双方合同约定的利率计付）；2、判决被告卢卫东对上述债务承担共同偿还责任；3、判决被告卢杰良、卢明辉、卢金辉对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：判决被告卢细兰立即偿还原告信用卡透支本金47287.13元及利息、违约金（自2020年8月22日起至款项还清之日止按普双方合同约定的利率计付）。事实和理由：被告卢细兰、卢卫东系夫妻关系。被告卢细兰因需要资金经被告卢卫东共同申请，被告卢杰良、卢明辉、卢金辉共同提供连带责任保证，于2017年2月10日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）对相关权利义务事项进行约定。原告依约向被告卢细兰发放额度为50000元的贷记卡。被告卢细兰持卡消费后，自2020年8月22日起未能按约定还款。被告卢卫东、卢杰良、卢明辉、卢金辉未能依照约定承担应尽的义务。 被告卢细兰、卢卫东、卢杰良、卢明辉、卢金辉未作答辩。 五被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告卢细兰、卢卫东为夫妻关系，1997年11月16日登记结婚。2017年2月10日,被告卢细兰作为申请人，被告卢卫东作为申请人配偶，被告卢杰良、卢明辉、卢金辉作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）的主要条款如下：《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方（即卢细兰）申请信用额度50000元。卢卫东知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。卢杰良、卢明辉、卢金辉共同为案涉债务提供连带责任保证。担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以卢细兰申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方（即卢细兰）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。第二条第二款普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。第二条第三款普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足的部分，按规定支付违约金。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。第四条第一款乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权不经通知甲方即可停止卡片的使用、自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。原告经审核后向被告卢细兰发放卡号为6228××××8105的普惠金融信用卡，授信额度50000元。被告卢细兰持卡消费后，自2020年8月22日起发生违约，卡片到期后，也未办理续卡。截至2020年9月21日，案涉信用卡尚欠本金49787.25元、利息407.18元、违约金545.99元。起诉后，被告有分两次偿还共计2500.12元，根据双方合同，上述还款抵偿本金，故尚欠本金47287.13元及2020年8月22日起发生的利息、违约金。被告卢卫东、卢杰良、卢明辉、卢金辉未能还款。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、信用卡交易明细表等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告卢细兰持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告卢细兰未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告卢细兰立即偿还原告信用卡透支本金47287.13元及自2020年8月22日起的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。但双方合同约定的利息应以2020年10月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为上限。被告卢细兰、卢卫东为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，且被告卢卫东对本案借款知悉并愿意承担因使用该卡而发生全部责任，本案债务属于其夫妻共同债务，应由被告卢细兰、卢卫东共同偿还。故原告请求被告卢卫东承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。被告卢杰良、卢明辉、卢金辉为上述债务提供连带责任保证，原告请求被告卢杰良、卢明辉、卢金辉承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告卢杰良、卢明辉、卢金辉承担保证责任后，有权向被告卢细兰、卢卫东追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告卢细兰应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用联社合作中街分社的信用卡透支本金49787.25元及自2020年8月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算的利息、违约金（以2020年10月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为上限）。 二、被告卢卫东对被告卢细兰的上述债务承担共同偿还责任。 三、被告卢杰良、卢明辉、卢金辉对被告卢细兰、卢卫东的上述债务承担连带清偿责任。被告卢杰良、卢明辉、卢金辉承担保证责任后，有权向被告卢细兰、卢卫东追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1045元，减半收取522.5元，由被告卢细兰、卢卫东、卢杰良、卢明辉、卢金辉，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社中街分社预交受理费1069元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇二〇年十一月二十五日 法官助理 庄彦超 书 记 员 哈 頔 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。