河北省石家庄市桥西区人民法院             民事判决书             （2020）冀0104民初7723号                               原告                       河北幸福消费金融股份有限公司，住所地河北省石家庄市桥西区裕华西路42号三层，统一社会信用代码：91130100MA08NDDH7W。             法定代表人：苏娜，该公司董事长。             委托诉讼代理人：张鹏，河北英陆（琼海）律师事务所律师。                               被告                       被告郑永贵，男，1998年3月31日出生，汉族，住广东省普宁市高埔镇。                               案由                       金融借款合同纠纷                               审理经过                       本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河北幸福消费金融股份有限公司的委托诉讼代理人张鹏到庭参加诉讼。被告郑永贵经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                               诉讼请求                       1.判决被告郑永贵偿还原告欠款本金14814.72元，并支付利息849.34元、罚息2446.50元（该利息、罚息计算至2020年6月20日），以上暂计18110.56元，并请求法院判决被告偿还剩余利息、罚息，以未还本金为基数自2020年6月21日起按照24%年利率计算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。                               被告答辩                       未到庭、未答辩                               查明事实                       （存在多笔贷款的均按时间顺序排列）                               1.贷款人                       河北幸福消费金融股份有限公司                               2.借款人                       郑永贵                               3.合同名称及签订日期                       2018年11月5日、2019年1月30日分别通过“百度有钱花”APP签订《百度有钱花借现金服务借款协议》。                                           4.借款金额、借款期限及利率                       第一笔借款：本金13200元，借款期限12个月，总年利率10.75%，贷款实际利率0.05%/天；             第二笔借款：本金13000元，借款期限12个月，总年利率9.49%，贷款实际利率0.05%/天。                               5.还款方式                       第一笔借款：等额本金，按月还款，还款日为每月23日；             第二笔借款：等额本金，按月还款，还款日为每月23日。                               6.款项交付                       第一笔借款：2018年11月5日，原告将借款13200元转入被告指定账户；             第二笔借款：2019年1月30日，原告将借款13000元转入被告指定账户。                               7.还款情况                       第一笔借款：已偿还贷款7期，本金7051.96元，利息1167.65元（按0.05%/天计收），罚息36.4元；             第二笔借款：已偿还贷款4期，本金4333.32元，利息616.99元（按0.05%/天计收），罚息6.48元。                               8.罚息利率                       按贷款实际利率0.05%/天上浮50%（折合年利率27%）履行。                               9.欠款情况                       第一笔借款：还款计划表显示截至2020年6月20日，尚欠本金6148.04元（13200-7051.96）、罚息。；             第二笔借款：还款计划表显示截至2020年6月20日，尚欠本金8666.68元（13000-4333.32）、利息、罚息。                               7.其他                       （1）被告通过网络与度小满（北京）科技有限公司签订《用户服务协议》；             （2)原告庭审时称其实际收取利息系按照“贷款实际利率”标准计收，但被告持有利率优惠券，如原告实际收取的借期内全部利息达到按照“总年利率”标准计付的借期内全部利息，则原告不再向被告收取利息。                               本院认为，原告已按照《百度有钱花借现金服务借款协议》的约定向被告提供借款，双方借款合同关系成立并生效。原告依约发放贷款后，被告未按照双方约定偿还借款，构成违约，应当承担违约责任。原告有权要求被告偿还借款本金、利息、罚息。关于利息问题。原告认可其收取的借期内利息总和应按照“总年利率”标准计收，故原告按照“贷款实际利率”标准已收取的超出上述标准计付的利息部分，应冲抵借款本金。第一笔借款：借款本金13200元，原告应收取借期内利息847.79元，其已收取利息1167.65元，多收取利息319.86元（1167.65-847.79），应冲抵借款本金。第二笔借款：借款本金13000元，按照“总年利率”标准计付，被告应支付原告借期内利息640.27元，尚欠原告利息23.28元（640.27-616.99）。关于罚息问题。对于原告而言，被告违约给其造成的损失主要为利息损失。协议约定，罚息利率按照“贷款实际利率”标准上浮50%，即年利率27%，该约定标准过高，且原告未举证证明被告给其造成的损失情况。故被告支付原告利息、罚息的总和参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付为宜。对于原告已收取的两笔贷款罚息42.88元（36.4元+6.48），其认可用于冲抵借款本金，本院予以准许。综上，被告应偿还第一笔贷款的本金5791.78元（6148.04-319.86-36.4）及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本金之日起，按照利息、罚息总和为原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的标准计付至偿清本金之日止）；被告应偿还第二笔贷款的本金8660.2元（8666.68-6.48）、利息23.28元及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本金之日起，按照利息、罚息总和为原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的标准计付至偿清本金之日止）。             依照《中华人民共和国民法总则》第三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：             一、 被告郑永贵自本判决生效之日起十日内偿还原告河北幸福消费金融股份有限公司第一笔借款本金5791.78元及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息总和按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）；             二、 被告郑永贵自本判决生效之日起十日内偿还原告河北幸福消费金融股份有限公司第二笔借款本金8660.2元、利息23.28元及罚息（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息总和按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）。             被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             案件受理费减半计取126元，由原告河北幸福消费金融股份有限公司负担45元，被告郑永贵负担81元。             如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：石家庄市桥西区新石北路166号石家庄市桥西区人民法院，邮编：050091，收件人：材料收转窗口）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7 日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院， 账号62320109XXXXXX，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。                               审 判 员 赵 瑾                                      二〇二〇年十一月二十六日                                       书 记 员 白 杨