湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1002民初984号原告:中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行，住所地：荆州市沙市区北京中路318号。负责人：杨正荣，该支行行长。委托诉讼代理人：邹华，男，汉族，1971年9月1日出生，现住湖北省荆州市沙市区，系原告员工。委托诉讼代理人：梁松，湖北三鼎律师事务所律师。被告：程平，男，汉族，1967年6月24日出生，住湖北省荆州市荆州区。被告：吴厚敏，女，汉族，1963年3月27日出生，住湖北省荆州市荆州区。原告中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行（以下简称：农业银行）诉被告程平、吴厚敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人邹华到庭参加了诉讼，被告程平、吴厚敏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告程平立即向原告偿还截止2020年4月9日拖欠的借款本金400000元及欠息9960.25元（其中：复利177.57元、逾期正常利息9782.68元），并自2020年4月10日起至实际清偿日止按年利率7.1775%向原告支付逾期借款罚息、复利；2、判令被告吴厚敏对被告程平的债务向原告承担连带清偿责任；3、判令原告对抵押房产享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：2019年5月9日，被告程平向原告申请个人综合授信贷款400000元，期限3年，循环用信。2019年5月21日，原告与被告程平签订了《最高额担保个人借款合同》，期限为3年，还款方式为一次性还本按月还息；同时，该合同约定抵押方式为最高额保证、最高额房地产抵押担保，被告程平、吴厚敏作为抵押人签订了该合同，同时，吴厚敏作为保证人也签署了该合同。2019年6月14日，原告依约向被告程平发放个人综合授信贷款400000元，执行的贷款年利率为4.785%，还款方式为一次性还本按约付息，合同还约定若逾期可在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并可按逾期借款利率计算复利。但是，截止2020年4月9日，被告程平欠贷款本息409960.25元，其中本金400000元、逾期正常利息9782.68元、复利177.57元。原告多次上门催收，但家中无人，原告依据借款合同约定，于2020年4月9日向被告程平、吴厚敏下达了《债务逾期催收通知书》，被告的行为已严重违背双方的约定及相关法律规定，已严重损害原告的合法权益。被告程平、吴厚敏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据1《最高额担保个人借款合同用款申请书》《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》、证据2《不动产登记证明》《抵押人同意抵押承诺书》《不动产权证书》、证据3《借款凭证》《贷款发放通知单》，本院对上列证据的真实性予以核实，对其证明目的予以确认并在卷佐证。对于原告提交的证据4《贷款提前到期通知书》《EMS国内标准快递单》，因原告未能提交证据原件相对，亦未能证明通知已经送达到被告，故本院对该组证据不予采信。经审理查明：2019年5月21日，原告农业银行作为贷款人，被告程平作为借款人、抵押人，被告吴厚敏作为保证人、抵押人共同签订了一份《最高额担保个人借款合同》（合同编号：42020120190051979），合同第二部分“特别条款”约定：自2019年5月21日起至2022年5月20日止，借款人（程平）可以在人民币400000元的借款额度内向贷款人（农业银行）申请贷款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2022年5月20日；本合同项下借款的借款期限在一年以内的，适用浮动利率；借款用途为生产经营周转；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押、最高额保证；担保的债务最高余额为人民币540000元；担保人同意以房屋及国有建设用地使用权提供担保，担保物为产权人为程平、吴厚敏的坐落于荆州市荆州区××镇××路××号的不动产（证号：鄂2018荆州市不动产权第××号）。合同第一部分“分通用条款”约定：借款人填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》并经贷款人审批同意，借款不可撤销地申请并委托贷款人将借款直接划入借款交易对象的账户；最高额保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之日的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。被告程平、吴厚敏在该合同落款处签字捺印。2019年6月10日，原告农业银行作为抵押权人与不动产权人即被告程平、吴厚敏进行了不动产抵押权登记，并办理了《不动产登记证明》（证号：鄂2019荆州市不动产证明第××号）。2019年6月11日，被告程平向原告农业银行递交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，载明：借款金额为人民币400000元，借款用途为付货款，借款期限为1个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准）；本笔借款适用固定利率（具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整）；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。2019年6月14日，原告将借款本金400000元发放至被告程平账户，借款凭证上载明到期日为2020年6月13日，执行利率4.785%，逾期利率7.1775%。借款发放后，被告程平于2019年7月22日结清了第一期应还正常利息1967.17元及逾期还息产生的复利0.26元，之后再无还款记录。原告要求被告程平提前偿还尚欠全部借款本息，并要求被告吴厚敏承担连带保证责任，故而成讼。截止至2020年6月13日借款期限届满之日，原告主张被告程平尚欠借款本金400000元、正常利息17545.02元、复利420.07元。自2020年6月14日起至2020年11月6日，原告主张被告程平尚欠此期间产生的逾期罚息11643.50元、复利716.53元。本院认为，原告农业银行与被告程平、吴厚敏签订的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。合同签订后，原告依约履行了全部放款义务，而被告程平于2019年7月21日开始拖欠应还借款利息，其行为已构成违约，原告根据合同约定有权提前收回已发放借款；且本案庭审之日借款期限已经届满，而被告程平仍未偿还拖欠的借款本息，故原告要求被告程平偿还借款本金400000元及借款期限内（截止至2020年6月13日）正常利息17545.02元的诉讼请求，本院予以支持。原告虽诉请要求被告程平自2020年4月10日起按罚息年利率7.1775%支付逾期罚息、复利，根据庭审查明的事实，经核对原告提交的《情况说明》、《程平贷款40万元欠息明细表》，原告自2020年6月14日借款期限届满次日起才按照罚息年利率7.1775%（即借款年利率4.785%的1.5倍）计算逾期罚息，对于原告做出减轻借款人还款责任的意思表示，本院予以准许，故被告程平还应向原告支付截止至2020年11月6日的逾期罚息11643.50元。原告还主张被告程平应支付截止至2020年11月6日的复利1136.60元，经查明，在借款期限内由于被告程平未在合同约定的还款日偿还每月产生的借款本息，被告程平应当按合同约定借款执行年利率4.785%对借款期限内产生的应付未付利息计算复利，故原告要求被告程平支付借款期限内复利420.07元，符合法律规定和合同约定；但根据原告提交的《程平贷款40万元欠息明细表》显示，原告自2020年6月14日起仍以每月产生的累计利息来计算复利，其中包含了逾期罚息，而根据中国人民银行《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为借款期限内的正常利息，不包括逾期罚息，故自2020年6月14日起至2020年11月6日，被告程平应当偿还复利的数额为510.71元（17545.02元×7.1775%×÷360日×146日）；综上，截止至2020年11月6日，被告程平还应向原告支付复利930.78元，原告主张超出部分，本院不予支持。被告程平还应自2020年11月7日起按照罚息年利率7.1775%，分别以尚欠借款本金和借款期限内正常利息为基数，继续向原告支付逾期罚息、复利直至借款本金、正常利息偿还完毕之日止。在被告程平未按期履行上述债务的情况下，原告有权要求被告吴厚敏根据《最高额担保个人借款合同》的约定，对借款人程平尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任；原告还有权对被告程平、吴厚敏共同共有并办理了抵押登记的不动产依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张被告吴厚敏对被告程平的债务向原告承担连带清偿责任并主张对被告程平、吴厚敏提供的抵押不动产享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告程平、吴厚敏不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、被告程平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行借款本金400000元、借款期限内正常利息17545.02元及截止至2020年11月6日的逾期罚息11643.50元、复利930.78元；并自2020年11月7日起按照罚息年利率7.1775%，分别以尚欠借款本金和借款期限内正常利息为基数，继续向原告支付逾期罚息、复利直至借款本金、正常利息偿还完毕之日止；二、被告吴厚敏对被告程平不能清偿本判决主文第一项所确认的债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行对被告程平、吴厚敏共同共有并办理抵押登记的坐落于荆州市荆州区××镇××路××号的不动产（不动产登记证明号：鄂2019荆州市不动产证明第××号）折价或拍卖、变卖的价款，在被告程平不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行的其他诉讼请求。如被告程平、吴厚敏未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7449元，由被告程平、吴厚敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  严慧玲人民陪审员  周文静二〇二〇年十一月二十七日法官助理梁昊书记员钟倩