广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初33628号原告：广东粤垦农业小额贷款股份有限公司，住所地广东省珠海市横琴新区宝华路6号105室-6539。法定代表人：杨柳，董事长。委托诉讼代理人：叶逸溥，系该司职员。委托诉讼代理人：王丹，系该司职员。被告：郭宝成，男，1970年8月26日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：赵颖，女，1973年6月15日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：蒋立，男，1983年2月7出生，汉族，住广州市海珠区。三被告共同委托诉讼代理人：陈静艳，广东广信君达（佛山）律师事务所律师。原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司与被告郭宝成、赵颖、蒋立借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王丹、被告郭宝成、赵颖、蒋立共同委托诉讼代理人陈静艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1.被告郭宝成、赵颖向原告归还借款1033233.89元、支付利息及违约金（截止至2020年11月16日利息、违约金为175833.51元，从2020年11月17日合并按年利率24%计算，计至全部借款清偿之日止）；2.原告对被告郭宝成名下位于广州市越秀区西湖路38号249铺【权证编号：粤（2017）广州市不动产权第03217823号】经拍卖、变卖或折价后的款项享有优先受偿权；3.被告蒋立对被告郭宝成、赵颖的上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费、保全费由三被告承担。事实及理由：被告郭宝成、赵颖、蒋立在履行《贷款合同》《最高额保证合同》中存在违约行为，案涉房产已办理抵押登记，成讼。被告郭宝成、赵颖辩称，原告未依法取得放贷资格，以营利为目的在一定期间内多次反复向社会不特定对象提供借款，从事有偿民间借贷行为，为职业放贷人，其与原告签署的涉案借款合同依法无效。根据相关规定，原告为小额贷款公司，非金融机构，未依法取得放贷资格，且根据全国裁判文书网显示，其在最近2年内向不特定多人（包括单位和个人）出借资金，反复从事有偿民间借贷行为30次以上，显然为以营利为目的的向社会不特定对象提供借款的职业放贷人，依法所签署的涉案借款合同无效。因涉案借款合同无效，当中约定的借款利息无效，故被告郭宝成、赵颖从2019年3月至2020年6月5日所归还的均为本金，故被告郭宝成、赵颖实际欠还的本金为814026.75元（1300000-1300000*3%-46219.25*9-3000-8000-20000=814026.75元）。因涉案借款合同无效，当中的借款利息及违约金约定无效，因此原告要求被告支付利息及违约金的诉讼请求与事实和法律不符，应予以驳回。被告蒋立辩称，同意被告郭宝成、赵颖的答辩意见，除外，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定：“同一债权人既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”本案中被告郭宝成已提供其名下的广州市越秀区西湖路38号249铺作为涉案款项的抵押担保，为物的担保，此商铺当时的抵押协议价值为220万元，远远超过涉案款项，故被告蒋立无需再就涉案款项承担保证责任。当事人围绕诉辩意见进行了举证，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据以及庭审中当事人的确认，本院经审理查明以下事实：2019年3月27日，原告（乙方、授信人）与被告郭宝成（甲方一、受信人）、赵颖（甲方二、受信人）签订了《综合授信协议》，约定：甲方在本协议约定的授信有效期限内可向乙方申请的最高授信额度为1300000元，本协议约定的最高额度有效使用期限为36个月，自2019年3月27日至2022年3月26日。2019年3月27日，原告（乙方、债权人）与被告郭宝成（甲方一、债务人）、赵颖（甲方二、债务人）签订《贷款合同》，约定：甲方向乙方借款1300000元用于餐厅升级改造，借款期限从2019年3月28日至2022年3月27日，本合同项下的贷款年利率为16.8%，甲方需按月等额本息的方式还款，若甲方支付利息逾期超过3天，则自逾期之日起，甲方应当按逾期利息的1‰/日向乙方支付违约金。同日，原告（债权人，乙方）与被告蒋立（保证人，甲方）签订《最高额保证合同》，约定：被告蒋立作为上述《贷款合同》的债务人的保证人向原告提供连带责任保证，债权最高额为1300000元，本合同项下的担保范围包括：债务人在主合同项下应向乙方偿还或支付的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息及罚息）、复利、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用等），无论乙方对债务人的债权是否拥有物的担保（包括但不限于抵押、质押、留置等担保方式），乙方都有权直接要求甲方承担全部保证担保责任，担保期间自《综合授信协议》项下最后一笔贷款期限届满之日起三年。同日，原告（乙方、抵押权人）与被告郭宝成（甲方、抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定：被告郭宝成以其所有的广州市越秀区西湖路38号249铺对乙方与债务人在《综合授信协议》项下形成的一系列债权，最高额度为1300000元，担保的范围包括债务人在主合同项下应向乙方偿还或支付的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息及罚息）、复利、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）。本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，乙方可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2019年3月28日，案涉房产办理了抵押登记，抵押权人为原告，抵押方式为最高额抵押。上述合同签订后，原告按合同约定向被告郭宝成、赵颖发放了贷款。此后，被告郭宝成、赵颖向原告归还了部分贷款本息后逾期还款，被告蒋立亦未承担相应的保证责任。原告催收未果，遂诉至本院。截至2020年11月16日，被告郭宝成、赵颖尚欠原告贷款本金1033233.89元及违约金175833.51元。原告在庭审中表示，被告郭宝成、赵颖自2020年1月27日起开始逾期，原告主张从2020年1月28日起合并按年利率24%主张利息和违约金。诉讼中，原告申请了财产保全，支付了财产保全费5000元。另查明，广东省人民政府金融工作办公室于2015年11月20日出具了粤金贷核[2015]16号《广东省人民政府金融工作办公室关于核准广东广垦农业小额贷款股份有限公司设立资格的批复》，内容：核准业务范围为：（一）办理各项小额贷款；（二）其他经批准的业务。广东省人民政府金融工作办公室于2016年12月22日出具了粤金贷复[2016]56号《关于广东广垦农业小额贷款股份公司变更公司名称等事项审核意见的批复》，内容：一、同意你司名称变更为“广东粤垦农业小额贷款股份有限公司”。本院认为：原告与被告郭宝成、赵颖签订的《贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格遵行。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告郭宝成、赵颖未能按合同约定履行还款义务构成违约，应承担违约责任，故原告要求被告郭宝成、赵颖偿还借款本金及违约金的诉讼请求合法合理，本院予以支持。原告与被告蒋立签订的《最高额保证合同》约定，被告蒋立对被告郭宝成、赵颖的上述债务在合同约定的最高额范围内承担连带保证责任，故被告蒋立应对被告郭宝成、赵颖的上述债务承担连带清偿责任。被告蒋立承担保证责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定有权向被告郭宝成、赵颖追偿。案涉房产已办理抵押登记，故被告郭宝成、赵颖不履行上述债务时，原告有权从拍卖、变卖抵押房产所得价款在合同约定的最高额内享有优先受偿权。本案因被告郭宝成、赵颖、蒋立违约所致，本案财产保全费应由三被告承担。被告郭宝成、赵颖辩称，原告没有放贷的资格，故本案的借款合同无效，本院认为，原告提供了广东省人民政府金融工作办公室所出具的相关文件，文件内容也具体规定了原告的业务范围包括各项小额贷款，被告郭宝成、赵颖并未提供证据证实原告被取消了放贷资格，故对于被告郭宝成、赵颖的该项辩称，本院不予采纳；被告郭宝成、赵颖在庭审中表示原告预扣了手续费，但也未提交相应的证据予以证实，本院亦不予采纳。被告蒋立辩称，本案中被告郭宝成已提供其名下的广州市越秀区西湖路38号249铺作为涉案款项的抵押担保，为物的担保，此商铺当时的抵押协议价值为220万元，远远超过涉案款项，故被告蒋立无需再就涉案款项承担保证责任，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”在本案中既有物的担保,也有人的担保。《最高额保证合同》《最高额抵押合同》均约定了不区分物的担保和人的担保的顺序，即原告有权要求实现物的担保，也有权要求实现人的担保，故对于被告蒋立的该项辩称，本院亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告郭宝成、赵颖向原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司清还借款本金1033233.89元及利息、违约金（暂计至2020年11月16日利息、违约金共计为175833.51元，从2020年11月17日起按合并按年利率24%计算，计至全部借款清偿之日止）；二、如被告郭宝成、赵颖逾期不履行上述债务的，原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司有权以拍卖、变卖抵押物即被告郭宝成名下的广州市越秀区西湖路38号249铺所得价款在《最高额抵押合同》约定的最高额度内优先受偿；三、被告蒋立对被告郭宝成、赵颖的上述债务在《最高额保证合同》约定的最高额度内承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告郭宝成、赵颖追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7443元，财产保全费5000元，由被告郭宝成、赵颖、蒋立负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 罗 洁二〇二〇年十一月十九日书记员 徐颖珺法庭记录员钟子浩