广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初21985号原告：中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行，住所地广东省佛山市顺德区北滘镇蓬莱一路**，统一社会信用代码914406067304825666。负责人：邱海渊，该行行长。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师（授权期限自2020年7月1日至2020年9月28日）。委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：伍文伊，广东信孚律师事务所律师（授权期限自2020年9月29日起）。被告：潘璐斌，男，1974年4月10日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区×××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行与被告潘璐斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人伍文伊到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡透支本息合计110803.66元（其中本金96646元，利息48.34元，违约金172.76元，分期手续费13936.56元，利息暂计至2020年5月10日，此后的违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算，利息按日利率万分之五计至实际清偿日止）；2.本案的受理费由被告承担。事实和理由：被告于2017年5月9日向原告申请开通金穗贷记卡（卡号622×××××********），同时申请办理金穗贷记卡专项家装分期业务。2017年6月13日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下称“借款合同”），约定被告向原告借款金额为200000元，分期手续费为30000元，本息及分期手续费分60期偿还。《借款合同》第10.2（2）约定“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利以及其他相关费用中任何一项”的，依据10.3（1）银行“有权提前收回分期资金”。原告按约定向被告指定的账户发放贷款200000元，但被告没有按合同约定足额偿还分期款项。经原告多次催收，被告仍拒不履行合同义务，原告遂诉至法院。庭审中，原告明确诉讼请求中的利息以实际尚欠到期本金为基数，按日利率万分之五计算至本金实际清偿之日止；另补充事实和理由：2020年7月5日，被告还款7800元。截至2020年9月10日，被告尚欠本金90076.32元，利息577.19元，违约金694.27元，手续费12499.97元。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年5月9日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》背面的信用卡领用合约第四条第4.1项、第4.3项载明，“乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇”，透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；信用卡领用合约第六条第6.3项载明，逾期1-90天还款的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上还款的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，合约还载明了其他事项。同日，被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请分期额度200000元，分期手续费费率15%，分期期数60期，分期手续费支付方式选择分期支付。经过原告审批，原告与被告于2019年6月13日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120170056533），约定被告在本合同项下卡号为622×××××********的信用卡可获得200000元的分期额度，分期期数60期，分期手续费费率为15%，分期手续费金额总和为30000元；并约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款项”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对应当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；若被告未按期足额偿还分期本金及手续费属于违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费等，合同还约定了其他事项。2019年6月19日、2019年6月20日，原告各向被告发放了100000元的借款，共计放款200000元。原告放款后，被告按时足额支付了部分分期本金及手续费，从2020年3月4日开始逾期支付分期本金及手续费。根据原告提交的《催收账户交易历史记录》显示，截至2020年5月14日，被告尚欠原告本金96646元、手续费13936.56元，利息48.34元、违约金172.76元。原告为此于2020年8月7日提起本案诉讼，本院于2020年9月8日向被告送达应诉材料。庭审中，原告称截至2020年9月10日，被告尚欠原告本金90076.32元、手续费12499.97元，利息577.19元、违约金694.27元并补充提交相应的《催收账户交易历史记录》。补充提交的《催收账户交易历史记录》显示，2020年7月5日，被告还款7800元；截至2020年10月10日，被告尚欠原告本金90076.32元、手续费12499.97元，利息837.37元、违约金907.15元。2020年10月15日，原告提交《补充说明》，称原告在疫情期间对符合条件的客户做了阶段性主动延期，系统免除了该部分客户2020年4月、2020年5月的逾期利息，故《催收账户交易历史记录》未载明被告欠原告2020年4月、2020年5月的逾期利息。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。原告于2017年6月19日、2017年6月20日向被告放款共计200000元，被告已支付完毕2017年7月至2020年1月共31期的已到期分期本金及手续费，但被告未按时足额支付2020年2月及其后的分期本金及手续费。从2020年2月至2020年5月14日，被告仅还款576.93（108.92+404.57+63.44）元。信用卡领用合约第六条第6.3项载明，逾期1-90天还款的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，故原告将该576.93元扣减了2020年2月已到期手续费500元、2020年3月已到期手续费500元当中的63.44元及2020年3月8日所产生逾期还款违约金186.25（90.4+95.85）元当中的13.49元。原告的上述扣减顺序，符合合约约定，本院予以确认。首先，截至2020年5月14日，被告尚欠原告本金96646（200000-3334×31）元、手续费13936.56（30000-500×31-500-63.44）元，构成违约。原告要求被告归还本金96646元并支付手续费13936.56元，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。因被告于2020年7月5日还款7800元，而2020年5月14日至2020年7月5日期间，被告尚欠原告2020年2月应付的分期本金3334元、2020年3月应付的分期本金3334元、2020年3月应付的分期手续费436.56（500-63.44）元、2020年3月8日产生的逾期还款违约金172.76（90.4+95.85-13.49）元、2020年3月10日产生的分期利息48.34（24.17+24.17）元、2020年4月应付的分期本金3334元、2020年4月应付的分期手续费500元、2020年5月应付的分期本金3334元、2020年5月应付的分期手续费500元、2020年6月应付的分期本金3334元、2020年6月应付的分期手续费500元、2020年6月6日产生的逾期还款违约金191.7（95.85+95.85）元、2020年6月10日产生的分期利息155.78（77.89+77.89）元，上述尚欠款项应按领用合约约定的顺序从7800元中作扣减。信用卡领用合约第六条第6.3项载明，逾期1-90天还款的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上还款的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，故2020年7月5日的7800元应依次扣减2020年2月应付的分期本金3334元、2020年3月应付的分期本金3334元、2020年3月应付的分期手续费436.56元、2020年3月8日产生的逾期还款违约金172.76元、2020年3月10日产生的分期利息48.34元、2020年4月应付分期手续费500元中的474.34（7800-3334-3334-436.56-172.76-48.34）元。经扣减，截至2020年7月5日，被告尚欠原告本金89978（96646-3334-3334）元及手续费13025.66（13936.56-436.56-474.34）元、利息155.78元、违约金191.7元。其次，因被告违约，原告依照合同的约定有权向被告计收利息。原告诉请截至2020年5月10日的利息48.34元，符合合同约定，并未加重被告可以预见的经济负担。如前所述，被告于2020年7月5日还款的7800元，已用于抵扣2020年3月10日产生的分期利息48.34元，故被告无需再向原告支付该利息48.34元。原告还诉请从2020年5月11日起以全部本金96646元为基数按日利率万分之五计收利息。因《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款项”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对应当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，即原告仅有权对“当期应还分期本金”收取利息，且原告立案时提交的及补充提交的《催收账户交易历史记录》均显示，被告逾期还款后，原告是以累计已到期的本金为基数计算当月利息的，即无论是截至2020年5月10日还是截至2020年10月10日，原告实际上尚未向被告宣布全部本金提前到期，原告诉请从2020年5月11日起以全部本金96646元为基数计收利息，缺乏事实依据。原告宣布全部本金提前到期的意思表示最迟已于2020年9月8日到达被告，而被告于2020年7月5日还款7800元，根据领用合约的约定，该7800元已用于扣减相应款项，故本院认定原告有权从2020年9月9日起以全部本金89978元为基数计收利息，但2020年5月11日至2020年9月8日期间的利息，应以被告实际尚欠的到期本金为基数计收。原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。最后，因被告违约，原告依照合同的约定有权向被告计收违约金。原告诉请截至2020年5月10日的违约金172.76元，符合合同约定，并未加重被告可以预见的经济负担。如前所述，被告于2020年7月5日还款的7800元，已用于抵扣2020年3月8日产生的逾期还款违约金172.76元，故被告无需再向原告支付该违约金172.76元。原告还诉请从2020年5月11日起以最低还款额未还部分的5%按月计算违约金。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告同时主张利息、违约金总计应以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予保护，故本院对原告诉请的利息、违约金总计超出年利率24%的部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告潘璐斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行归还借款本金89978元、手续费13025.66元、利息（利息计算方式：2020年5月11日至2020年9月8日，以实际尚欠的到期本金为基数按日利率万分之五计收，2020年9月9日起，以89978元为基数按日利率万分之五计算至本金实际清偿完毕之日止）及违约金（违约金计算方式：从2020年5月11日起，以最低还款额未还部分的5%按月计算），上述利息、违约金合计以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2516.08元，减半收取计1258.04元，财产保全费1074.02元，共计2332.06元（原告已预交），由被告潘璐斌负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年十一月三日书记员  伍时昭