河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初7896号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区紫荆山路**。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：张海洋，河南扬善律师事务所律师。委托诉讼代理人：董开方,河南扬善律师事务所实习律师。被告：王丰现，男，1980年5月15日出生。被告：郑州丰羽包装有限公司，，住所地郑州市**勤劳街****楼****法定代表人：王丰现。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储郑州市分行）与被告王丰现、郑州丰羽包装有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储郑州市分行的委托诉讼代理人张海洋、董开方到庭参加诉讼，被告王丰现、郑州丰羽包装有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王丰现偿还借款本金1251294.61元、利息及罚息37754.14元（利息、罚息暂计算至2020年9月18日，之后自2020年9月19日起至实际偿还借款之日，按照合同约定的标准继续主张），共计1289048.75元；2.原告对被告王丰现名下位于二七区长江中路***号**号楼*单元*层**号的房产折价或者拍卖所得价款享有优先受偿权；3.被告郑州丰羽包装有限公司对上述债务承担连带保证责任；4.判令二被告承担本案的诉讼费及实现债权的其他费用。庭审中原告将第一项诉讼请求明确为判令被告王丰现偿还第一笔贷款本金1240915.88元及利息、罚息和复利（暂计算至2020年11月16日为49576.49元，之后自2020年11月17日起按照合同约定的标准至实际清偿之日止）；判令被告偿还第二笔贷款本金10377.73元及利息、罚息（利息、罚息暂计算至2020年11月16日为635.26元，之后利息、罚息自2020年11月17日起按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）。事实与理由：2018年5月24日，原告与王丰现签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：王丰现从原告处贷款1280000元用于购房，贷款期限自2018年5月25日起至2045年5月25日止，共324个月；贷款年利率为5.88%，还款方式为按月等额本息还款；被告王丰现以其位于二七区长江中路***号**号楼*单元*层**号的房产为上述债务提供担保并办理了他项权证。原告于2018年5月25日向王丰现发放贷款1280000元。2019年6月3日，被告王丰现因生产经营又与原告签订《小额贷款借款合同》一份，主要约定：被告向原告申请借款15万元；贷款期限自2019年6月6日起至2020年6月6日止；贷款年利率为8%，还款方式为等额本息。原告于2019年6月6日向被告王丰现支付贷款15万元。被告郑州丰羽包装有限公司自愿对上述15万元的贷款提供连带保证。该两笔贷款合同均约定如借款人未按期还款，原告有权按合同约定收取罚息。若借款人违反合同约定，原告有权提前收回已发放的贷款等。上述两笔借款到期后，二被告未及时偿还借款本息，原告为维护自己的合法权益，诉至法院。被告王丰现、郑州丰羽包装有限公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2018年5月24日，原告邮储郑州市分行（贷款人）与被告王丰现（借款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：贷款人向借款人提供贷款人民币1280000元用于购买位于郑州市××区长××楼××单元××号的房屋；贷款期限324个月，自2018年5月24日起至2045年5月24日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率减20%确定，据此的利率以借款凭证记载的为准；贷款人的还款方式为按月等额本息还款；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率的基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的全部或者部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，直至解除合同;合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。抵押物为尚未取得产权的房屋/车辆的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续。抵押人获得房屋/车辆所有权证书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；若发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期借款人未予清偿等情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务;双方还对其他权利义务进行了约定。附件1《抵押物清单》载明：抵押物为坐落于郑州市××区长××楼××单元××号的房屋，评估价值1845300元。被告王丰现于2018年5月25日向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，主要载明：借款1280000元用于购房，年利率为5.88%，逾期利率为7.644%，借款日期自2018年5月25日起至2045年5月25日止。王丰现为担保其与邮储郑州市分行签订个人购房/购车借款及担保合同的履行，双方于2018年5月16日签订《郑州市房屋抵押合同》一份，王丰现以其名下位于郑州市××区长××楼××单元××号的房屋设立抵押并办理抵押登记手续（他项权证为豫（2018）郑州市不动产证明第0135715号），抵押担保范围为主债权项下金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用。2018年5月25日，原告将借款1280000元汇入被告王丰现账户内。原告陈述，被告王丰现在2020年1月之前一直正常还款，自2020年1月11日起多次未足额还款，截止到2020年11月16日，被告王丰现尚拖欠本金1240915.88元、利息、罚息及复利49576.49元未还。2.2019年6月3日，借款人王丰现（乙方）与贷款人邮储郑州市分行（甲方）又签订《小额贷款借款合同》一份，合同约定：借款人借款150000元用于进货；贷款期限12个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；年利率为8%；还款方式为等额本息还款；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，乙方违反本合同任一条款或者发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。王丰现于2019年6月6日向邮储郑州市分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，主要约定：借款人借款150000元，年利率为8%，逾期利率为10.4%，借款期限自2019年6月6日至2020年6月6日。为担保上述债务的履行，被告郑州丰羽包装有限公司于2019年5月15日向邮储郑州市分行出具企业担保函，为上述《小额贷款借款合同》项下被告王丰现所有贷款提供连带保证责任，包括上述合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。原告邮储郑州市分行又与案外人郑州农业担保股份有限公司于2019年6月3日签订《小额贷款保证合同》一份，案外人郑州农业担保股份有限公司按照合同约定已承担部分担保责任。原告陈述，关于第二笔借款，被告在王丰现2019年12月之前均正常还款，自2020年1月6日起多次未足额还款，截止到2020年11月16日，被告王丰现尚欠本金10377.73元，利息及罚息635.26元。本院认为，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》、《小额贷款额度借款合同》系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告向被告王丰现发放贷款后，被告王丰现应当按期足额向原告偿还借款本金及利息，其不按合同约定按时偿还借款本息的行为已构成违约，原告依据合同约定提前收回贷款本息并无不当。第一笔借款，截止到2020年11月16日，被告王丰现尚欠本金1240915.88元、利息、罚息及复利49576.49元未偿还，故原告要求被告王丰现偿还借款本金1240915.88元，利息、罚息及复利49576.49元并支付自2020年11月17日起按照合同约定的标准计算利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。为担保上述第一债权的履行，被告王丰现将其名下位于郑州市××区长××楼××单元××号的房屋抵押给邮储郑州市分行并在房产管理部门办理相应的抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权；第二笔借款，截止到2020年11月16日，被告王丰现尚欠本金10377.73元、利息及罚息635.26元未偿还，故原告要求被告王丰现偿还借款本金10377.73元，利息及罚息635.26元并支付自2020年11月17日起按照合同约定的标准计算利息的诉讼请求，于法有据，本院也予以支持。被告郑州丰羽包装有限公司作为第二笔债务的连带责任保证人，应当对上述债务承担连带清偿责任。被告王丰现、郑州丰羽包装有限公司缺席，应视为对诉讼权利的放弃，由此产生的不利后果应自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告王丰现于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行第一笔借款本金1240915.88元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计算至2020年11月16日为49576.49元，自2020年11月17日起按双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准计算至实际还款之日止）；被告王丰现于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行第二笔借款本金为10377.73元及利息、罚息（利息及罚息暂计算至2020年11月16日为635.26元，自2020年11月17日起按双方签订的《小额贷款额度借款合同》约定的标准计算至实际还款之日止）；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权对被告王丰现名下位于郑州市二七区长江中路129号10号楼1单元4层11号的房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、被告郑州丰羽包装有限公司对上述第二笔借款承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16401元，减半收取计8201元，由被告王丰现负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  陈春阳二〇二〇年十一月二十八日法官助理宋静书记员王静