黑龙江省虎林市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0381民初1611号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行，住所地虎林市中心社区****。负责人：包明林，行长。委托诉讼代理人：伊才全，男，1977年1月4日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行职员，住虎林市。被告：孙永红，女，1969年4月17日出生，汉族，住黑龙江省。被告：王志刚，男，1964年9月8日出生，汉族，农民，住黑龙江省。被告：代龙江，男，1972年6月5日出生，汉族，农民，住黑龙江省。被告：杨继青，女，1972年9月5日出生，汉族，农民，住黑龙江省。被告：李长宏，男，1967年12月2日出生，汉族，农民，住黑龙江省。被告：刘静，女，1965年3月24日出生，汉族，农民，住黑龙江省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行（以下简称邮储银行）与被告孙永红、王志刚、代龙江、杨继青、李长宏、刘静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行的委托诉讼代理人伊才全、被告王志刚、代龙江到庭参加诉讼，被告孙永红、杨继青、李长宏、刘静经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告孙永红、王志刚偿还贷款本金34250.12元，截止2020年5月1日逾期利息及罚息3701.20元，直至贷款本息全部结清为止，同时要求被告代龙江、杨继青、李长宏、刘静承担连带保证责任；2.要求被告孙永红承担抵押担保责任，以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.由六被告承担本案一切诉讼费用。诉讼中原告明确诉讼请求为：1.要求被告孙永红、王志刚偿还贷款本金34250.12元，截止2020年5月1日逾期利息及罚息3701.20元，自2020年5月2日起，以本金34250.12元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿为止，同时要求被告代龙江、杨继青、李长宏、刘静承担连带保证责任；2.要求被告孙永红承担抵押担保责任，以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；事实和理由：被告孙永红、王志刚系虎林市种植户，2012年被告因交购楼款需要在原告处申请贷款，找代龙江、杨继青、李长宏、刘静组成联保小组，于2012年9月5日与原告签订了小额贷款联保协议书、个人购房借款及担保合同，同时被告孙永红用所购楼房黑龙江省八五六农场青禾小区二期14号楼302室住宅做抵押（预告登记证明：牡垦房预八五六字第押2012602号）。孙永红贷款金额为110000元，期限96个月（从2012年10月9日至2020年10月9日），年利率为7.5325％（按照个人购房借款及担保合同借贷条款第四条约定执行，贷款逾期后按第九条约定执行），同时约定还款方式为等额本息法偿还贷款本息。在原告将贷款发放后，被告孙永红、王志刚并没有按照合同约定归还全部贷款本息、利息，被告代龙江、杨继青、李长宏、刘静也没有履行合同约定的连带保证义务。经原告多次催缴，被告均以暂时无钱还款为由，拖欠至今未还。原告向法院提起诉讼。王志刚承认原告在本案中所主张的事实，但认为因孙永红身体不好一直在外看病才没有回来按时偿还贷款，现同意偿还贷款，希望原告延期一段时间。代龙江辩称，担保属实，但被告孙永红、王志刚用自己的房屋办理抵押手续，应当先用孙永、王志刚的房产偿还贷款本息，不足部分，才由担保人承担连带清偿责任，但是房产已足够偿还原告贷款本息了。孙永红、杨继青、李长宏、刘静未做答辩，未提交书面答辩材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。邮储银行向法庭提交了以下证据：1.小额贷款联保协议书，证明被告孙永红、王志刚与被告代龙江、杨继青、李长宏、刘静组成联保小组，相互之间承担连带保证责任，保证期间为借款到期后两年。2.个人购房借款及担保合同（附抵押物清单）、2012年10月9日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据各一份、孙永红尾号8164账户存折复印件一份，账户交易明细，证明被告孙永红、王志刚因购买房屋向原告贷款110000元，贷款期限96个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15％，逾期利息在该基础上上浮30％，被告孙永红、王志刚以其房产提供抵押。被告代龙江、杨继青、李长宏、刘静承担连带保证责任，保证期间为借款到期后两年，原告可选择就抵押物实现抵押权或者要求保证人对全部债务承担保证责任。原告已经按照约定将贷款发放到孙永红账户内，并转至孙永红、王志刚购买房屋的对公账户内。3.中国邮政储蓄银行黑龙江省分行农垦系统职工住房贷款业务合作协议一份，证明八五六农场与原告签订职工住房贷款业务合同协议，原告根据该协议为被告孙永红、王志刚办理房屋抵押贷款。4.资产保全系统截图各一份，证明被告孙永红、王志刚偿还部分贷款后，逾期偿还贷款。5.房屋他项证明一份，证明原告已经对被告孙永红抵押贷款的房屋办理了预登记。6.孙永红与王志刚户口本复印件、代龙江与杨继青户口本复印件、李长宏与刘静结婚证各一份，证明孙永红与王志刚、代龙江与杨继青、李长宏与刘静分别是夫妻关系。对于原告提交的证据一，被告孙永红、杨继青、李长宏、刘静未发表质证意见，被告王志刚无异议，被告代龙江无异议，但认为孙永红、王志刚以自己的房屋抵押担保，应用该房产清偿贷款本息，该房产价值足够偿还贷款本息。经本院核实，其来源合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。对于原告提交的证据二，被告孙永红、杨继青、李长宏、刘静未发表质证意见，被告王志刚无异议，被告代龙江无异议，但认为其当时没有看合同内容，不知道银行可以不选择要求拍卖房产，直接向保证人主张权利，以为先拍卖债务人的房产。其贷款已经偿还完毕，现在孙永红、王志刚抵押的房产也足够清偿贷款。经本院核实，上述证据形式要件齐全，与本案具有关联性，本院予以采信。对于原告提交的证据三、四、五、六，告孙永红、杨继青、李长宏、刘静未发表质证意见，被告王志刚、代龙江无异议。经本院核实，其来源合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月10日，邮储银行（甲方）与黑龙江省八五六农场（乙方）签订《农垦系统职工住房贷款业务合作协议》，约定乙方作为黑龙江省八五六农场青新（禾）二期危房改造和整体搬迁项目的投资方，依法将新建住房销售给乙方职工，并由甲方向购房资金不足的乙方职工提供住房贷款服务。被告孙永红于2012年9月5日与原告签订编号为230381112089384615的《个人购房借款及担保合同》，第一条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房的贷款，金额为人民币110000元。第三条约定贷款期限96个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条第（一）款约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15％。第（二）款第1项约定贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条第（一）款约定借款人按月等额本息还款。第九条第（一）款约定贷款人未按合同的约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％。第（四）款约定贷款利率按第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条第（二）款约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。第十七条约定抵押登记……第二十条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十一条第（二）款约定由保证人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1.本合同第十七条第（二）款约定的正式抵押登记手续已办理完毕；2.贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第二十二条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年……。第二十六条第（三）款约定本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任。原告在贷款人处盖邮储银行个人信贷业务合同专用章，被告孙永红分别在借款人和抵押人处签字并捺印，王志刚分别在共同借款人和抵押物共有人处签字并捺印。六被告于当日与原告签订了合同编号为230381112089384802999的《小额贷款联保协议书》，双方约定，从2012年9月5日起至2021年9月5日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币110000元且联保小组合计贷款不超过人民币290000元内发放贷款。具体贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。保证方式为最高额连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。原告邮储银行在甲方（贷款人）处盖公章，被告孙永红、代龙江、李长宏在乙方（联保小组成员）处分别签字并捺印，被告王志刚、杨继青、刘静在乙方（联保小组配偶）处分别签字并捺印。2012年9月5日为案涉房产黑龙江省××农场××楼××单元××室办理了抵押预告登记手续（牡垦房预八五六字第押2012602号）。2012年10月9日，邮储银行将110000元贷款本金发放至借款人孙永红指定账户内，贷款期限从2012年10月9日至2020年10月9日96个月，年利率7.5325％，还款方式等额本息法。被告孙永红偿还部分本金、利息后，剩余贷款本金及利息未偿还。另查明，孙永红与王志刚、代龙江与杨继青、李长宏与刘静分别是夫妻关系。本院认为，孙永红、王志刚向邮储银行申请贷款，邮储银行履行了合同义务发放贷款至孙永红指定账户，孙永红、王志刚应履行还款义务，按照个人购房借款及担保合同和个人贷款借据的约定，借期内年利率为7.5325％，逾期贷款罚息利率按合同利率加收30％，即按照逾期年利率9.79225％支付利息，邮储银行关于贷款期内利率及逾期利率的计算方式符合法律规定，现孙永红、王志刚逾期还款，已构成违约，故邮储银行要求孙永红、王志刚偿还贷款本金34250.12元，截止2020年5月1日逾期利息及罚息3701.20元，本息合计37951.32元，并自2020年5月2日起，以34250.12元为基数，按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率上浮15％计付利息和罚息至贷款本息实际清偿之日止的诉讼请求，符合双方约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。邮储银行主张对黑龙江省××农场××楼××单元××室房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款优先偿还贷款本息。经庭审调查查明，案涉房屋虽已在房产管理处办理了抵押登记，但该登记系预告登记，并未登记到不动产登记薄，不能将其视为抵押权设立登记，因抵押权不能因预告登记而有效设立，所以原告并不具有担保物权优先受偿效力双方可依合同主张债权请求权，故对邮储银行行使抵押物优先权的请求，本院不予支持。邮储银行关于代龙江、杨继青、李长宏、刘静对借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，被告代龙江主张孙永红、王志刚用自己的房屋办理抵押手续，应当先用孙永红、王志刚的房产偿还贷款本息，不足部分，才由担保人承担连带清偿责任，但代龙江、杨继青、李长宏、刘静与孙永红、王志刚在邮储银行签订《小额贷款联保协议书》，自愿为贷款人的贷款承担连带保证责任，双方约定担保人代龙江、杨继青、李长宏、刘静应当对贷款人的欠款承担连带清偿责任，同时，且原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》第二十一条第（二）款约定抵押人（孙永红、王志刚）正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人（邮储银行）收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任。本案中案涉房屋仅办理了预告登记，并未登记到不动产登记薄上，担保人不能免除担保责任。对代龙江先以孙永红、王志刚房产偿还贷款本息，不足部分由担保人承担连带清偿责任的反驳主张，本院不予采信。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，故对于邮储银行上述诉讼请求，本院予以支持。综上，被告孙永红、杨继青、李长宏、刘静经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其对自身诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、孙永红、王志刚于本判决生效后十日内给付中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行贷款本息合计37951.32元（其中本金34250.12元，利息3701.20元），并以本金34250.12元为基数，自2020年5月2日始，以34250.12元为基数，按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率上浮15％计付利息和罚息至贷款本息实际清偿之日止；二、代龙江、杨继青、李长宏、刘静在黑龙江省八五六农场青禾小区二期14号楼3单元302室（农垦房预八五六字第押2012602号）住房办理《房屋他项权证》并将该证交付中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行前，对孙永红、王志刚所欠中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行的贷款本息即本判决第一项承担连带清偿责任；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费748元，减半收取374元，由孙永红、王志刚、代龙江、杨继青、李长宏、刘静负担。此款中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行已预付，孙永红、王志刚、代龙江、杨继青、李长宏、刘静在给付上款时需将其应负担的数额一并给付中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审判员  张淑梅二〇二〇年十一月十二日书记员  王 萍附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财物优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十七条以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。