海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初10350号   原告:中国大地财产保险股份有限公司海南分公司,营业场所海南省海口市龙昆北路西侧22-1号，统一社会信用代码91460000793131982E。   负责人：符健，总经理。   委托诉讼代理人：云露月，海南云联律师事务所律师。   被告:何小荣，女，1981年2月3日出生，汉族，住海南省澄迈县，公民身份号码XXX。   原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司诉被告何小荣保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司的委托诉讼代理人云露月，被告何小荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即向原告偿还理赔款人民币65279.74元；2.判决被告立即向原告支付未付保费人民币3551.96元；3.判决被告自2020年1月20日起至债务结清之日止，以应付理赔款和未付保费的总额为基数，按每日千分之一计付逾期违约金（暂计算至2020年7月31日为人民币13353.35元），暂计算至2020年7月31日，以上1-3项合计人民币82185.05元；4.本案诉讼费、公告费（如有）等为实现本案债权而产生的费用由被告承担。事实与理由：2019年1月30日，被告因向中国光大银行股份有限公司海口分行申请个人贷款而购买原告的个人贷款保证保险产品，与原告签署了被告为投保人、贷款出借人为被保险人，原告为保险人的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，并载明了保险金额、保险期间以及保险费用等信息。其中，投保单和保险单的特别条款中还约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。2019年2月1日，被告与被保险人中国光大银行股份有限公司海口分行签订《个人贷款合同》，约定被告向被保险人贷款80000元。同日，被保险人向被告发放了全部贷款。但被告在贷款期间内相继存在逾期还款情况，至今未依约清偿全部债务。2020年1月20日，原告根据被保险人的申请，向被保险人进行了理赔清偿，理赔金额为65279.74元。被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让通知书》。截止原告理赔清偿时，被告尚欠保费3551.96元。根据双方约定，原告承担理赔责任后，被告应当向原告归还全部理赔款和未付保费。但经多次催要，被告至今仍未予以归还，故原告提起诉讼，请求贵院依法判决，维护原告的合法权益。   被告何小荣辩称：1.原告提交的本案证据中的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201931170828000474）中所列个人贷款保证保险金额95120.00元与提交的《个人贷款合同》中所贷款金额80000元有明显差异。该保险单金额数据来源不清，与保单承保的第三人光大银行贷款合同实际贷款不符，被告对该保险单真实性合法性不予认定。2.原告提交的《代偿债务与权益转让确认书》《代偿债务通知书》，至本案诉讼之日，被告从未收到过光大银行发出的上述两份文书。上述《确认书》中“被保险人签章”处，仅盖有光大银行海甸支行个贷业务专用章，非银行公章，且无法人或授权人、经办人签字或个人印鉴，不符合银行债权债务转让规范程序和签章规定。因此被告对《确认书》的真实性、合法性不予认定。3.原告称被告应偿还本案涉案保险保单中原告所代偿给第三人光大银行海口海甸支行的贷款余额及利息、罚息、违约金等。但根据《合同法》规定，签署合同正本原件双方应各持有一份，被告却从未有此涉案保险单正本原件，故被告多次申明和要求原告提供应当交给被告的保险单正本原件进行核实，但至本案诉讼之日前，原告仍未向被告提供上述质疑文件的正本原件。综上，原告的诉请事实不清，张冠李戴，请法院根据事实，驳回原告的所有诉讼请求。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.投保人：何小荣。   2.保险人：中国大地财产保险股份有限公司海南分公司。   3.被保险人：中国光大银行股份有限公司海口分行。   4.投保日期：2019年1月30日。   5.保证保险金额：95120.00元。   6.每月保费率及保险费：1.2%，960元。   7.特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当前实际承保期/30。   8.借款银行：中国光大银行股份有限公司海口分行。   9.借款金额及借款期限：80000元，36个月（2019年2月1日至2022年2月1日）。   10.借款年利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%，首期执行贷款年利率为7.6%。   11.罚息利率：贷款执行利率基础上上浮50%。   12.放款时间：2019年2月1日。   13.逾期日期：2019年11月1日。   14.2020年1月20日，中国大地财产保险股份有限公司向中国光大银行股份有限公司海口海甸支行支付理赔款65279.74元。截至当日，被告拖欠原告保费3551.96元。   15.2020年3月2日，中国光大银行股份有限公司海口海甸支行向中国大地财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到代偿款，并同意于收到赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国大地财产保险股份有限公司。并于同日告知被告需向中国大地财产保险股份有限公司偿还其代偿的款项。   本院确认的上述事实，有证据及庭审笔录等在案佐证备查。   本院认为，原、被告签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告答辩时称对案涉保险单及确认书的真实性不予认可，但在质证阶段表示对证据的真实性没有异议。故对案涉保险单及确认书的真实性予以确认。因此，被告向原告投保，由原告对被告在一定范围内的个人贷款予以保证担保，此约定是双方真实意思表示，不违反法律法规限制性规定，合法有效，双方均应依约履行各自的义务。   一、原告已在被告未向提供贷款的光大银行履行还款义务之时，于2020年1月20日代被告向光大银行偿还了拖欠的本息共计65279.74元，履行了保证义务。按照保险单的特别约定，被告应在原告理赔当日起30日内向原告归还全部理赔款和未付保费，但被告至今未归还理赔款和拖欠的保费，已构成违约，原告据此主张被告支付拖欠的理赔款65279.74元和保费3551.96元，符合约定，本院予以支持。   二、按照《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，如被告于原告理赔当日起30日内未归还理赔款，则“需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，该违约金计付标准明显过高，显失公平，本院调整按年利率24%计付，据此被告应以拖欠的理赔款65279.74元和保费3551.96元之和为基数，按年利率24%，向原告支付自2020年1月20日起至付清之日止的违约金。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：   一、被告何小荣须于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司支付理赔款65279.74元、保费3551.96元，并支付违约金（以拖欠的理赔款65279.74元、保费3551.96元之和为基数，按年利率24%计付，自2020年1月20日起计至被告付清之日止）。   二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费972.32元（原告已预付），由被告何小荣负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判员 曹**芹     二〇二〇年十一月十日   书记员 杜月玲   书记员 钟 政   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   ……