四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初12653号 原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：张全宇，男，1981年9月24日出生，汉族，住四川省西昌市。 被告：万凌霞，女，1980年7月7日出生，汉族，住成都市新都区三河××路××号××栋××单元××楼××号。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张全宇、万凌霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法由审判员赖婷婷适用简易程序于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人罗熙翔、被告张全宇到庭参加诉讼，被告万凌霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银公司提出诉讼请求：1．被告张全宇、万凌霞偿还原告中银公司贷款本金60000元；2．被告张全宇、万凌霞支付原告中银公司2020年5月1日至2020年5月31日的利息816元（以尚欠本金为基数，按年利率16.32%计算）；3．被告张全宇、万凌霞支付原告中银公司利息及滞纳费（从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年9月9日为3984.65元，已扣除已收取的滞纳费0.01元；4．原告中银公司对被告张全宇、万凌霞所有的位于四川省成都市新都区三河××路××号××栋××单元××层××号房屋以折价、或者拍卖、变卖所得享有优先受偿权；5．被告张全宇、万凌霞承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实与理由：2017年8月17日，张全宇、万凌霞向中银公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向中银公司申请借款100000元，选择轻松还60期还款方式，贷款用途为装修。2017年9月6日，张全宇向中银公司提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款100000元，贷款用途为装修。2017年8月24日张全宇、万凌霞签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称“《合约》”），约定中银公司作为贷款人向作为借款人的张全宇提供贷款100000元，贷款使用期限为自实际放款日起60个月；张全宇、万凌霞自愿以其自有房屋为其贷款提供担保并办理了抵押登记；贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，月利率为1.36%；中银公司有权针对张全宇、万凌霞发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高张全宇、万凌霞的利率水平；中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，合同制作与保管费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；张全宇、万凌霞未按期足额归还贷款本息，视为张全宇、万凌霞在本合约项下违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求张全宇、万凌霞提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，张全宇、万凌霞仍须偿还中银公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。张全宇、万凌霞送达地址：四川省成都市新都区三河××路××号××栋××单元××楼××号。万凌霞与张全宇系夫妻关系，签署《共同还款承诺书》同意与张全宇共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。其后，张全宇签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，公司将自动按照约定还款方式扣款。2017年9月7日，中银公司向指定账户发放消费贷款100000元。但张全宇、万凌霞借款后未按约定还款。根据2020年9月9日查询的账户交易信息显示：尚欠本金60000.00元、利息6214.84元（按《使用合约》中约定固定月利率1.36%计算）、滞纳费1211.99元（按《使用合约》中约定标准计算）。 被告张全宇辩称，1．对中银公司在起诉状中陈述的事实部分基本没有异议，当时向中银公司申请、提供抵押物并使用贷款的主体是万凌霞，根据当时对抵押物的评估结果，可向万凌霞发放30万元贷款，但因中银公司方工作人员解释《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约分别承担十万、二十万元的债务，本案中涉及的款项为张全宇签订的一份承担10万元的债务的合约；2．对中银公司诉讼请求存有异议，张全宇在签订贷款合约时是出于遵守中银公司发放贷款的规则和对万凌霞的道义，才将这10万元的债务签在自己名下。而后张全宇将发放到自己指定银行账户的款项全数转给了万凌霞，张全宇没有使用过该笔款项，此后由万凌霞按要求转款给张全宇，再由张全宇存入指定银行账户用于还款，2020年2月万凌霞出现未按期偿还应还款项时，张全宇还积极联系万凌霞要求其偿还借款，现因张全宇的经济能力没有能力承担相关的经济责任，故张全宇认为不应当承担中银公司的第一项、第二项、第三项、第五项诉讼请求载明的相关经济责任，但会配合中银公司及法院对债务进行清偿，请求不将其纳入失信人员名单；3．请求中银公司与法庭谅解张全宇因客观情况导致的拖欠贷款的行为，减免张全宇在本案当中应该承担的经济责任；4．张全宇应承担的债务与费用按照原告第四项诉讼请求的方式进行偿还。 被告万凌霞未作答辩，也未提交相关证据。 中银公司围绕其诉讼请求提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、“新易贷-信用贷”告客户书、《共同还款承诺书》、转款明细、消费金融账户信息查询记录单、房屋他项权证、EMS邮寄单、律师函等证据在案为证，张全宇对上述证据无异议，万凌霞经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，其行为视为放弃对中银公司证据的质证，中银公司提交的证据符合证据来源合法、内容真实，且与本案有关联，本院予以采信。张全宇提交离婚协议复印件、微信聊天记录复印件、银行转款记录，拟证明案涉借款是由万凌霞在使用，万凌霞承认承担案涉借款，张全宇提交的证据系其与万凌霞内部债务的分配，与本案不具有关联性，本案不予采纳。 本院查明事实与中银公司诉称一致。另查明，中银公司收取滞纳费共计0.04元；万凌霞以其所有的位于成都市新都区三河××路××号××栋××单元××楼××号房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。 本院认为，中银公司与张全宇、万凌霞签订的《使用合约》以及万凌霞出具的《共同还款承诺书》系当事人真实意思表示。中银公司依约发放了贷款，但张全宇、万凌霞未依约按期足额履行还款义务，其行为已经构成违约，中银公司有权要求张全宇、万凌霞偿还借款本息。 关于本金及利息。根据《使用合约》之约定，中银公司有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，即滞纳费属于服务费用，现中银公司并未提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，其收取服务费缺乏事实依据；同时，张全宇、万凌霞逾期还款构成违约，给中银公司造成的损失应为当期本金的资金占用损失，而中银公司却按尚未到期的全部借款本金余额所对应的万元档最高值计收滞纳费，显失公平。故中银公司收取滞纳费属于变相收取高额资金成本，本院对其主张不予支持。综上，中银公司已收取的滞纳费共计0.04元，应在欠付本金中予以扣除，本院确认张全宇、万凌霞尚欠本金应为59,999.96元（60,000元－0.04元），同时张全宇、万凌霞还应支付自2020年5月1日起至本金付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的年利率标准16.32%计算。 关于抵押物优先受偿。万凌霞以其所有的位于成都市新都区三河××路××号××栋××单元××楼××号房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，中银公司主张对该房屋享有优先受偿权，符合事实与法律，依法应予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、被告张全宇、万凌霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司返还尚欠贷款本金59,999.96元，支付利息（以尚欠贷款本金为基数，按年利率16.32%标准，从2020年5月1日起支付至本金付清之日止）； 二、原告中银消费金融有限公司对被告万凌霞所有的位于成都市新都区三河××路××号××栋××单元××楼××号房屋的折价、拍卖、变卖价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计710元，由被告张全宇、万凌霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  赖婷婷 二〇二〇年十一月三十日 书记员  丁勤琴