广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初4150号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行，住所地：惠州市惠阳区*********。负责人：林伟忠，行长。委托诉讼代理人：邱巧云，广东八维律师事务所律师。被告：王丕任，男，1979年4月7日出生，汉族，住址：福建省福鼎市**************，身份证号码：352************719。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行（以下简称惠阳邮政银行）与被告王丕任金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告惠阳邮政银行委托诉讼代理人邱巧云、被告王丕任到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：一、判令立即解除中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市大亚湾支行与被告王丕任签订的《个人额度借款合同》[合同编号：440********054979335]；二、判令被告王丕任偿还贷款本金人民币286792.17元及利息(利息含罚息、复利，暂计至2020年6月17日为15974.77元，此后利息按合同约定计至实际清偿之日），本息合计302766.94元；三、判令被告王丕任向原告支付违约金人民币40000元；四、判令被告王丕任承担本案律师费人民币6855元；五、判令原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行对王丕任名下位于惠州市惠阳区***************07号铺、08号铺的房产[粤房地权证惠州字第1110189767号、第1110189768号；他项权证：粤房地他项权证惠州字第1110069139号、第1110069140号]享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；六、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上暂计349621.94元。事实及理由：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市大亚湾支行（以下筒称“邮储大亚湾支行”)与被告王丕任签订的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2016年5月17日，签订《个人额度借款合同》[合同编号：440********054979335]；二、合同约定额度借款金额、期限:约定借款额度人民币：800000元，额度存续限：10年，自2016年5月17日至2026年5月17日[《个人额度借款合同》第一条、第三条]；三、合同约定借款用途、还款方式：借款用途为购买个人经营，购进石材；还款方式为等额本息还款法[《个人额度借款合同》第八条、第十一条第四款；《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》]；四、合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款发放1笔，贷款发放日期为2016年6月3日，发放人民币800000元；2019年11月3日起再无任何还款，截止至2020年6月17日，已逾期226天；五、合同约定的贷款利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%执行，贷款发放时执行的贷款年利率为7.6%。[《个人额度借款合同》第十一条第一款；《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》]；六、合同约定逾期贷款罚息计算方式：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本合同约定的借款利率基础上计收50%确定[《个人额度借款合同》第十一条第二款]；七、违约金约定：借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，贷款人有权要求借款人支付合同金额5%的违约金[《小额贷款额度借款合同》第四十七条第七款]；八、合同解除约定:借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，贷款人有权单方面解除合同[《个人额度借款合同》第四十二条第一款、第四十七条第一款、第三款]；九、担保：抵押：被告王丕任以其名下位于惠州市惠阳区*******************、08号铺的房产[粵房地权证惠州字第1110189767号、第1110189768号]提供抵押担保[《个人最高额抵押合同》编号：440********054666151]，并办理了房地产抵押登记[他项权证：粤房地他项权证惠州字第1110069139号、第1110069140号][《个人最高额抵押合同》第四条及附件1]；十、实现债权的费用：要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费代理费、差旅费、评估费、拍卖费等[《个人额度借款合同》第四十七条第八款]。上述合同生效后，邮储大亚湾支行依约于2016年6月3日向被告发放1笔贷款人民币800000元。截止至2020年6月17日，被告尚欠本金人民币286792.17元及利息（利息含罚息、复利，暂计至2020年6月17日为15974.77元，此后利息按合同约定计至实际清偿之日），本息合计302766.94元。经原告方多次催讨，被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。根据邮政储蓄银行惠州市分行直属支行运行实施管理规范，邮储大亚湾支行的所有贷款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行统一进行不良资产管理，负责不良资产债权清收，所有诉讼权利由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行统一行使。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请！原告向本院提交如下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明书及身份证、直属支行情况说明；2、被告身份证复印件；3、小企业主快捷贷业务客户申请表；4、《个人额度借款合同》；5、《个人最高额抵押合同》、房产权证、国土证及他项权证；6、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、受托支付转账凭证、个人贷款借据；7、欠款明细截图及中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单；8、民事委托代理合同、律师费发票。被告王丕任辩称，对借款本金认可，借款属实。借款本金愿意在1个月内还清，希望原告免除违约金、减免律师费。被告无证据向本院提交。根据当事人提交的证据,本院对案件事实认定如下：2016年5月17日，中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市大亚湾支行（以下简称大亚湾邮政银行)与被告王丕任签订的合同编号为440********054979335的《个人额度借款合同》，约定：1、被告王丕任向原告借款额度为人民币800000元，借款期限10年，自2016年5月17日至2026年5月17日；2、借款用途为个人经营，购进石材；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月3日；3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%执行，贷款发放时执行的贷款年利率为7.6%；借款人如未按合同约定日期(包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本合同约定的借款利率基础上加收50%；4、借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约；贷款人有权单方面解除合同，并要求借款人支付合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，被告应当继续承担赔偿责任；因被告违约导致贷款人以法律手段追偿贷款的，可要求被告承担因实现债权发生的各项合理费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、仲裁费、差旅费、拍卖费等。同一天，大亚湾邮政银行与被告王丕任签订《个人最高额抵押合同》，约定：被告王丕任以其名下位于惠州市惠阳区*******************（粤房地权证惠州字第1110189767号）、08号铺（粤房地权证惠州字第1110189768号）提供抵押担保；大亚湾邮政银行处分抵押财产所得款项，在支付变卖或拍卖费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金）后，优先用于清偿主合同项下债务等等。上述合同签订后，大亚湾邮政银行和被告王丕任依约于2016年5月27日办理了房地产抵押登记[他项权证：粤房地他项权证惠州字第1110069139号、第1110069140号]。2016年6月3日，大亚湾邮政银行向被告王丕任发放贷款人民币800000元。被告正常还款至2019年10月，自2019年11月3日起未再还款；截止至2020年6月17日，罚息、复利为15974.77元；剩余未还借款本金286792.17元。经大亚湾邮政银行多次催收，被告仍未履行还款义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行、惠阳邮政银行、大亚湾邮政银行均系中国邮政储蓄银行股份有限公司设立的下属分支机构；大亚湾邮政银行系原告惠阳邮政银行管理的直属支行。根据邮政储蓄银行惠州市分行直属支行运行实施管理规范，大亚湾邮政银行的所有贷款由原告惠阳邮政银行统一进行不良资产管理，负责不良资产债权清收，所有诉讼权利由原告惠阳邮政银行统一行使。另查明，原告为本案诉讼委托广东八维律师事务所进行诉讼，支付本案律师费6855元，广东八维律师事务所已开具发票。在本案审理中，本院根据原告的申请于2020年9月14日作出（2020）粤1303民初4150号民事裁定书，裁定：查封被告王丕任名下位于惠州市惠阳区***************07号铺、08号铺的房产[粤房地权证惠州字第1110189767号、第1110189768号]；查封价值相当于380000元，查封期限为3年。本案经本院调解未果。本院认为，大亚湾邮政银行与被告王丕任所签订的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，约定的利率（包括利息、罚息、复利）标准未超过国家规定的上限，合同其他条款不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。大亚湾邮政银行已依约向被告王丕任支付全部借款80万元，被告王丕任正常还款至2019年10月，自2019年11月3日起未再向大亚湾邮政银行偿还过借款本息，至辩论终结时止共拖欠12期，构成严重违约，依法应当承担违约责任。而大亚湾邮政银行的诉讼主体资格由原告继受，故原告请求解除大亚湾邮政银行与被告王丕任的《个人额度借款合同》,符合合同约定，不违反法律规定，本院应予支持。原告要求被告立即偿还剩余借款本金286792.17元，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，本院应予支持。原告请求按合同约定支付利息（包括罚息、复利）和按借款总额计算的5%的违约金，符合合同约定，但原告作为金融机构从事信用借款等民事活动应遵循公平原则，其以借款本金为基数主张的利息（包括罚息、复利）及违约金等相关费用不应超过借款本金的年24%，故原告请求至2020年6月17日的利息（包括罚息、复利）15974.77元(此后利息以剩余借款本金286792.17元为基数，按合同约定从2020年6月18日计至实际清偿之日）及违约金40000元计算的利率总额以不超过年利率24%为限；超出年利率24%的部分，本院不予支持。原告请求被告支付律师费6855元，依据充足，本院应予支持。原告诉请对被告王丕任名下位于惠州市惠阳区***************07号铺、08号铺的房产[粤房地权证惠州字第1110189767号、第1110189768号；他项权证：粤房地他项权证惠州字第1110069139号、第1110069140号]享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权。因大亚湾邮政银行和被告王丕任对被告名下位于惠州市惠阳区***************07号铺、08号铺的房产已办理他项权证，他项权证号为：粤房地他项权证惠州字第1110069139号、第1110069140号，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十四条的规定，原告对涉案已办理他项权证的房产享有抵押权，并在主债权及利息和实现抵押权的费用范围内对其处置价款享有优先受偿权。原告该项诉请，理由充足，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市大亚湾支行与被告王丕任签订的《个人额度借款合同》[合同编号：440********054979335]；二、被告王丕任于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行偿还借款本金286792.17元及至2020年6月17日止的利息（包括罚息、复利）15974.77元(此后利息以剩余借款本金286792.17元为基数，按合同约定从2020年6月18日起计至实际清偿之日）及违约金40000元[原告借款的利息（包括罚息、复利）、违约金的利率总额以不超过年利率24%为限]；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行对被告王丕任名下的位于惠州市惠阳区***************07号铺、08号铺的房产（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第**、第**）享有优先受偿权；四、被告王丕任于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行支付律师费6855元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3272元（已减半），保全费2420元，由被告王丕任负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  詹俐儒二〇二〇年十月二十九日书记员  郭晓燕吴泽苑