广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初13181号原告：兴业银行股份有限公司广州康王路支行，住所地广东省广州市荔湾区。负责人：廖世建，职务行长。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：叶平，男，1986年5月27日出生，汉族，住广东省南雄市。原告兴业银行股份有限公司广州康王路支行（以下简称兴业银行康王路支行）诉被告叶平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行康王路支行的委托诉讼代理人何宇虹到庭参加了诉讼，被告叶平经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行康王路支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告兴业银行康王路支行与被告叶平签订的编号为：兴银粤个抵借字（康王路）第39××××00号《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.判令被告叶平立即向原告兴业银行康王路支行偿还借款本金1908269.94元及利息、罚息、复利（截至2020年11月23日，利息为105590.32元，罚息及复利为5085.54元；自2020年11月24日起至贷款实际清偿之日止，罚息、复利按合同约定标准计算）；3.判令被告叶平向原告兴业银行康王路支行支付违约金196000元；4.判令原告兴业银行康王路支行对被告叶平所有的位于广州市天河区××××房房产的处置价款享有优先受偿权；5.判令被告叶平向原告兴业银行康王路支行支付为追偿欠款而产生的律师费6000元；6.判令本案受理费由被告叶平承担。事实和理由：2017年11月7日，兴业银行康王路支行与叶平签订了编号为兴银粤个抵借字（康王路）第39××××00号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定借款金额、借款期限、借款用途、借款利率、还款方式、罚息利率、违约责任、抵押担保等。上述合同签订后，兴业银行康王路支行依约于2018年1月31日向叶平发放借款1960000元，抵押房产也于2018年1月25日办理了抵押登记。截至目前，叶平没有按照合同约定归还借款，经兴业银行康王路支行多次催告未果，为维护兴业银行康王路支行的合法权益，特提起诉讼。被告叶平未作答辩。原告兴业银行康王路支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告叶平没有提交证据材料，亦没有对原告兴业银行康王路支行的证据发表质证意见。由于被告叶平对原告兴业银行康王路支行的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有提出相反材料予以反驳，原告兴业银行康王路支行的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告兴业银行康王路支行的证据作为本案的定案依据，并据此认定事实如下：2017年10月16日，叶平欲向兴业银行康王路支行申请贷款，并填写《兴业银行个人住房（商用房）借款申请表及访谈记录》。2017年10月19日，兴业银行康王路支行经审查同意该贷款申请。2017年11月7日，兴业银行康王路支行（债权人、抵押权人）与叶平（债务人、抵押人）签订合同编号为兴银粤个抵借字（康王路）第39××××00号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：债务人（即借款人）因购买房产资金不足，向债权人（即贷款人）申请个人购房借款或用于偿还因购房而产生的债务，担保人愿意提供担保，债权人同意发放借款；本合同中实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等；借款金额为1960000元；借款期限为360个月，自2017年11月3日至2047年11月3日止；借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.05；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；借款还本付息是固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；债务人愿意按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；借款由抵押人以其有处分权的房产为抵押物提供抵押担保；所购（抵押）房产地址是广州市天河区××××房；如债务人未根据本合同的约定履行到期债务（包括抵押权人因债务人、抵押人违约而要求提前收回的债务）或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，抵押人在此不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务；抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；债务人不按本合同规定按时偿付借款本息，即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；本合同针对债务人、担保人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于本合同第十七条特别约定条款中的贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等，除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金；本合同项下的通知事项以及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书[包括但不限于起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书]通知或各种通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方法送达对方；如本合同任何一方的上述通讯地址和联系方法发生变化，应立即以书面形式通知对方，并重新确认送达地址和方法；合同当事人的名称、法定代表人、住所、送达地址等发生变化而未书面通知债权人的，债权人按本合同所载资料发送的所有通知或文书，视同送达，相关责任由债务人自行承担；因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。2018年1月25日，兴业银行康王路支行、叶平就广州市天河区××××房办理了抵押权登记。粤（2018）广州市不动产证明第02××××93号《不动产登记证明》载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为兴业银行康王路支行，义务人为叶平。2018年1月31日，兴业银行康王路支行依约向叶平发放贷款1960000元。借款借据显示用途为购买二手住房，贷款期限自2018年1月31日至2048年1月31日；利率为4.2875%；借款方式为抵押。贷款发放后，叶平自2019年11月10日开始出现连续逾期还款的情形。截至2020年9月25日，叶平尚欠兴业银行康王路支行合同本金余额1908269.94元，及相应的利息、罚息、复利。2020年10月13日，兴业银行康王路支行就与叶平及其他五名借款人的金融借款合同纠纷与广东东方昆仑律师事务所签订《民事委托代理合同》，载明本案律师费分段支付，其中自取得本案案件受理通知书之日起十日内，兴业银行康王路支行应支付律师费6000元。之后，兴业银行康王路支行向本院提起本案诉讼。案件审理过程中，广东东方昆仑律师事务所于2020年11月11日向兴业银行康王路支行开具编号为36588859的《广东增值税专用发票》，载明律师费价税合计6000元，并备注“叶平”。截至2020年11月23日，叶平尚欠兴业银行康王路支行合同本金余额1908269.94元，及相应的利息、罚息、复利。庭审中，兴业银行康王路支行明确：1.如果胜诉或部分胜诉，已预交的受理费不需要本院退回，同意由叶平迳付；2.因兴业银行康王路支行的财务审计手续尚未办妥，故其在本案中诉请的律师费6000元尚未实际支付。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。兴业银行康王路支行与叶平签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方均应切实履行。兴业银行康王路支行依约向叶平发放了贷款，但叶平逾期还款，已经构成违约。现兴业银行康王路支行要求解除《个人购房抵押（保证）借款合同》，符合双方的约定亦无违反法律规定，本院予以支持，叶平应立即向兴业银行康王路支行清偿剩余借款本金1908269.94元，并按《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定向兴业银行康王路支行支付本金利息、罚息、复利。关于罚息、复利的计算。根据《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定,兴业银行康王路支行对于逾期未还的本息收取罚息，又对借款到期后的逾期利息计收复利，事实上存在将罚息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为兴业银行康王路支行对叶平未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对叶平逾期偿还借款而给兴业银行康王路支行造成损失的补偿，而对逾期罚息再计收复利，实际对叶平实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对叶平亦不公平，故兴业银行康王路支行对逾期罚息不得再计入本金中计收复利。关于违约金。虽然《个人购房抵押（保证）借款合同》有约定违约金，但如前所述，兴业银行康王路支行已对叶平未偿还的借款本息计收逾期罚息，并对借款利息计收复利，现有证据不足以证明该些利息、罚息、复利不足以弥补兴业银行康王路支行的损失，故兴业银行康王路支行再行计收违约金缺乏依据，本院不予支持，依法予以驳回。关于律师费。《个人购房抵押（保证）借款合同》约定了叶平未履行合同义务而引起诉讼，兴业银行康王路支行为实现债权而支出的律师费应由叶平负担。但由于兴业银行康王路支行在庭审中自认该律师费尚未实际发生，故其在本案中诉请叶平支付该律师费6000元理据不足，本院不予支持，依法予以驳回。关于抵押权。兴业银行康王路支行与叶平签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，以叶平所有的位于广州市天河区××××房房屋为叶平的涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故兴业银行康王路支行依法享有对前述抵押物的抵押权，叶平不履行还款义务时，兴业银行康王路支行有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告叶平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州康王路支行与被告叶平于2017年11月7日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》[编号：兴银粤个抵借字（康王路）第39××××00号]；二、被告叶平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州康王路支行清偿借款本金1908269.94元；三、被告叶平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州康王路支行支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；四、被告叶平不履行上述第二、三项债务时，原告兴业银行股份有限公司广州康王路支行有权以广州市天河区××××房的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司广州康王路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12190元，由被告叶平负担（受理费原告兴业银行股份有限公司广州康王路支行已预交，本院不予退回，由被告叶平于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告兴业银行股份有限公司广州康王路支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邓咏诗二〇二〇年十一月三十日书记员  刘瑾瑜曾汨诗