广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初1547号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**。负责人：任奔滔，该行行长。委托诉讼代理人：童波、庄木海，均系广东启源律师事务所律师。被告：陈莉莉，女，1986年8月7日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行(以下简称“中国银行广州开发区分行”)与被告陈莉莉金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庄木海到庭参加诉讼，被告陈莉莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告偿还截至2019年12月24日的借款本金及手续费，并按合同约定计算至清偿之日的利息和还款违约金；3.原告对抵押物粤Ｌ×××**小车（车架号WP0AA2998HS106470）享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告和被告签订了借款合同，向被告发放了贷款，被告未能按合同约定偿还借款本息，已构成违约，原告诉至法院，请求判如所请。被告陈莉莉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理查明事实如下：2016年12月12日，借款人陈莉莉与贷款人中国银行广州开发区分行签订编号为2016年JKFQF字2226号、2226Y号的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称“借款合同”），向该行先后贷款950000元、267000元用于购车，还款期限均为60个月，分期手续费均为贷款金额的17.5%即166250元、46725元。分期本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。银行交易明细显示上述手续费分为“分期手续费”和“分期代收手续费”两部分，其中“代收手续费”是指借款合同约定的购车分期业务项下由贷款人代收代扣后向经销商或中介机构支付的费用。借款合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定，借款人未按期归还贷款本金及手续费的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。2016年12月13日，中国银行广州开发区分行向佛山市匡大汽车有限公司支付了1217000元（950000元+267000元），陈莉莉将名下的粤Ｌ×××**机动车抵押给银行作为上述债务担保。银行交易明细显示陈莉莉自2019年7月开始逾期还款。中国银行广州开发区分行于2020年2月17日提起本案诉讼，本院于2020年6月18日公告送达传票及其他应诉文书，2020年8月16日公告期届满。截至2020年8月25日，陈莉莉欠付逾期本金294983.78元及其违约金19143.66元、利息32088.78元，逾期本行手续费39546元及其违约金2566.43元、利息4301.87元，逾期代收手续费6578元及其违约金426.89元、利息715.56元；未到期本金304245元、本行手续费48672元、代收手续费8096元。中国银行广州开发区分行未能举证证明已实际向中介机构支付了代收手续费，另同意按照上述截止日期统计的手续费、利息、违约金等各项数据主张合同解除后的损失。以上事实，有借款合同、转账凭证、银行交易明细及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为：陈莉莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院将在全面审查现有证据的基础上缺席判决。关于合同解除。陈莉莉与中国银行广州开发区分行自愿签订借款合同，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。中国银行广州开发区分行已依约发放了贷款，陈莉莉未按合同约定履行还款义务，已构成违约，中国银行广州开发区分行请求解除与陈莉莉签订的借款合同于法有据，本院予以支持。本案公告期已于2020年8月16日届满，中国银行广州开发区分行解除合同的意思表示到达陈莉莉，双方的借款合同自此解除。关于违约损失。本案借款合同已于2020年8月16日解除，中国银行广州开发区分行请求陈莉莉一次性偿还截至2020年8月25日的剩余借款本金599228.78元（294983.78元+304245元）及分期手续费88218元（39546元+48672元），并以上述本金为基数自2020年8月26日起参照每日万分之五的标准支付利息至实际清偿之日止，符合合同约定，本院予以支持。借款合同已按一定比例对借款总额计收了手续费，该手续费作为银行贷款收益，不应计入利息计算的基数，中国银行广州开发区分行亦未能举证证明已向中介机构实际支付了代收手续费，其请求陈莉莉支付代收手续费及其对应利息、违约金缺乏事实依据，本院不予支持。领用合约关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力、继续履行分期还款义务发生逾期时的违约责任计算标准，现中国银行广州开发区分行请求解除借款合同并提前收回本息，已不存在领用合约所称“每月最低还款额未还部分百分之五”的计算基础，在解除合同后继续收取违约金缺乏依据，本院不予支持。中国银行广州开发区分行仅请求截至2020年8月25日的利息36390.65元（32088.78元+4301.87元）、违约金21710.09元（19143.66元+2566.43元），均按逾期金额计算，不高于合同约定，本院从其请求。关于抵押财产。陈莉莉自愿与中国银行广州开发区分行签订抵押合同，以其名下的粤Ｌ×××**机动车为上述借款合同债务提供担保并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合法律规定。现借款人未按约定清偿债务，中国银行广州开发区分行请求对上述抵押财产的折价或者拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈莉莉于2016年12月12日签订的2016年JKFQF字2226号、2226Y号《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2020年8月16日解除；二、被告陈莉莉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金599228.78元、手续费88218元、利息（截至2020年8月25日的利息为36390.65元，另以所欠本金为基数，自2020年8月26日起按日利率0.05%计算至实际清偿之日止）、还款违约金21710.09元；三、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告陈莉莉所有的粤Ｌ×××**机动车（车架号WP0AA2998HS106470）的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述判决确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11106元，由被告陈莉莉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 迎二〇二〇年十一月十三日书记员 麦蔼平