四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初13259号 原告：华安财产保险股份有限公司四川分公司，住所地成都市锦江区新光华街**航天科技大厦**。 负责人：凤奕。 委托诉讼代理人：付芮，女，公司员工，1993年1月5日出生，汉族，住成都市金牛区。 委托诉讼代理人：付磊，女，公司员工，1998年3月29日出生，汉族，住成都市双流区。 被告：陈芳，女，1987年1月7日出生，汉族，住成都市温江区。 被告：黄文材，男，1987年12月19日出生，汉族，住成都市温江区。 原告华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财保四川分公司）与被告陈芳、黄文材保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告华安财保四川分公司的委托诉讼代理人付芮、付磊到庭参加诉讼。被告陈芳、黄文材未到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案进行缺席审理，现已审理终结。 原告华安财保四川分公司向本院提出诉讼请求：2019年12月17日，被告1陈芳因浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）贷款292683.00元而向原告投保编号为610250105212019000××××个人小额贷款履约保证保险。同年12月17日，被告1陈芳与民泰银行签订合同编号为609445647644364800借款合同，合同约定被告陈芳向民泰银行借款人民币292683.00元，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。同年12月17日，被告2黄文材向原告出具了连带责任担保书，自愿为被告1陈芳的履约保证保险合同提供连带责任担保。2020年7月20日，被告1陈芳出现了逾期还款的行为，经原告多次催收，二被告仍拒绝向民泰银行还款。原告依据保险条款约定，履行了保险责任，2020年9月18日原告代被告向民泰银行偿还借款本息合计253670.45元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利。二被告未履行还款义务，损害了原告的合法权益。 被告陈芳、黄文材未作答辩，也未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2019年12月17日，被告陈芳与浙江网商银行通过网络签订贷款合同，合同约定被告陈芳向浙江网商银行借款人民币292683元，用于经营资金周转，还款方式为等额本息，合同项下贷款本息逾期的，借款人应自逾期之日起按日对逾期款项支付违约金，违约金费率为日费率水平上加收50%。 2019年12月12日，被告陈芳在原告处投保个人短期贷款履约保证保险，投保单上载明，投保人为陈芳，被保险人为浙江网商银行，贷款本金292683元，保险金额为316098元，保险期限为36个月，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。保险人理赔后，投保人应当向保险人支付全部代偿金额及保险人追偿费用。被告陈芳在投保单中声明保险人已经充分履行了保险合同中免责条款提示和明确说明义务。同日，原告华安财保四川分公司签发了个人短期贷款履约保证保险单（保单号610250105212019000××××），其上载明：陈芳所投保险适用华安财产保险股份有限公司个人短期贷款履约保证保险条款（以下简称保险条款）。保险条款第四条约定：“在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。”保险条款第二十八条约定：“发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。” 同日，陈芳出具贷款权益转让通知确认函。其上载明：本借款人确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江网商银行偿还相应的款项。在华安保险代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2、在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向浙江网商银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江网商银行支付，而有义务继续向华安保险支付，相关债务不因代偿而灭失。 2019年12月13日，被告黄文材作为保证人向原告出具连带责任担保书，同意为被告陈芳向原告的清偿责任提供担保，担保方式连带责任保证，担保金额为原告承担的保单号610250105212019000××××项下的全部保险赔款、原告代为赔偿后对投保人记收的违约金及律师费、诉讼费等费用。 贷款合同签订后，被告陈芳未按约归还贷款本息，原告向浙江民泰商业银行股份有限公司进行了代偿。浙江民泰商业银行股份有限公司于2020年9月18日向原告出具索赔申请书，申请理赔金额253670.45元，同日，浙江民泰商业银行股份有限公司出具代偿确认暨权益转让书，确认浙江民泰商业银行股份有限公司于2020年9月18日收到原告信用保证险保单为投保人陈芳的理赔款253670.45元，原告取得对陈芳进行追偿的权益。 上述事实，有华安财保四川分公司提交的双方主体资格信息、贷款合同、委托划款授权书、个人短期贷款履约保证保险投保单及条款、个人短期贷款履约保证保险单、贷款权益转让通知确认函、担保书、代偿债务确认书、贷款账务明细以及原告当庭陈述在案佐证。 本院认为，陈芳与浙江网商银行之间的《贷款合同》，陈芳与华安财保四川分公司之间的保证保险合同关系，均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。浙江网商银行作为陈芳所投保证保险的被保险人，在陈芳未能按约还款的情形下，向华安财保四川分公司申请索赔，符合保险条款约定。华安财保四川分公司根据保险条款约定承担了保险责任即代陈芳偿还了其尚欠浙江网商银行的借款本息253670.45元。根据保险条款第二十八条之约定，华安财保四川分公司在承担保险责任后有权在赔偿金额范围内追偿，故华安财保四川分公司请求陈芳偿还华安财保四川分公司代偿的本息253670.45元，符合当事人的约定，本院予以支持。 原告请求被告陈芳按代偿款日万分之五的利率为标准支付违约金。本院认为陈芳投保的个人短期贷款履约保证保险投保单上载明，保险人履行赔偿责任后，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金，原原告该项诉讼请求符合合同约定，但标准过高，本院将违约金标准调整为同期一年期贷款市场报价利率的四倍。 被告黄文材向原告出具连带责任担保书，为被告陈芳保单项下的全部保险赔款、原告代为赔偿后对投保人记收的违约金及律师费、诉讼费等费用提供担保，原告请求判令被告黄文材对被告陈芳上述债务承担连带责任的请求符合连带责任担保书的约定，本院予以支持。被告黄文材承担清偿责任后，有权向被告陈芳追偿。 据此,依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、被告陈芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司支付代偿款253670.45元并支付违约金（以代偿款253670.45元为基数，自2020年9月19日起至代偿款支付清偿之日止,以同期一年期贷款市场报价利率的四倍计收）； 二、被告黄文材对被告陈芳上述第一项债务向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司承担连带清偿责任，被告黄文材承担清偿责任后，有权向被告陈芳追偿； 三、驳回原告华安财产保险股份有限公司四川分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取2553元，保全费1788元，由被告陈芳、黄文材负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨亚朋 二〇二〇年十一月三十日 书记员  谢鸽子