文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23900号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：张明洋，重庆索通律师事务所律师。被告：赵丕凤，女，1969年2月2日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：谭传兵，男，1969年3月5日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告赵丕凤、谭传兵保证保险合同纠纷一案，经本院受理后，依法由审判员巫松独任审判，法官助理舒丽娜参与审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员雷丹丹担任法庭记录。原告平安财保公司的委托诉讼代理人张明洋到庭参加诉讼，被告赵丕凤、谭传兵经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安财保公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令赵丕凤向平安财保公司支付理赔款共计229198.35元（包括：本金222915.24元、利息6037.35元、罚息245.76元）；2、判令赵丕凤向平安财保公司支付逾期保费792元；3、判令赵丕凤向平安财保公司支付违约金（违约金以保险理赔款229198.35元为基数，自2020年5月11日起按每日0.063%的标准计至还清之日止）；4、判令确认平安财保公司就赵丕凤提供的抵押物（位于重庆市江****房产）的处分价款享有优先受偿权；5、判令赵丕凤承担平安财保公司为实现债权所支付律师费以及本案受理费（2454元）等所有费用；6、判令谭传兵在上述第一至第五项诉求范围内与赵丕凤承担共同清偿责任。事实与理由：2019年9月24日，赵丕凤与平安财保公司签订有《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（“协议书”）约定与保证保险业务有关的任何争议由该协议签订地人民法院管辖（签订地：重庆市渝中区）。同日，赵丕凤与平安财保公司签订了《最高额抵押合同》，约定以登记在其名下的位于重庆市江北区XXXX号房产向平安财保公司设立了最高额抵押并在产权登记机关办理了抵押登记，并取得不动产登记证明产权证号为渝（2019）江北区不动产权第XXXX号，抵押担保最高本金金额为455000元。赵丕凤作为借款人与出借人（华能贵诚信托有限公司）签订了《借款合同》约定赵丕凤作为借款人，向华能贵诚信托有限公司借款人民币用于生产经营，还款方式为36期等额本息（自实际借款日起算），借款年利率均为9.2%。上述贷款为借款人自主支付，在放款条件部分约定由平安财保公司作为保险人出具相应保证保险保险单，以出借人为被保险人，借款人作为投保人，为借款人全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任。如发生个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权。赵丕凤作为投保人就该笔借款事宜向平安财保公司投保，平安财保公司出具了《平安个人借款保证保险保险单》，对相关《借款合同》向出借人承担对应的保证保险责任，绝对免赔比例为1%，每月保费费率均为0.12%，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。缴费日期为借款合同载明的还款日，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。另约定，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述合同签订后，根据赵丕凤的申请，出借人按照合同约定向赵丕凤发放贷款，但赵丕凤没有按照约定履行贷款本金、利息以及相关罚息等还款义务。鉴于此，平安财保公司依据《保证保险保险单》的约定，于2020年5月11日代赵丕凤向出借人支付了剩余的借款本息（含罚息）229198.35元。平安财保公司与出借人依据《借款合同》、《最高额抵押合同》及《平安个人借款保证保险保险单》中的有关约定，将出借人在前述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息实现债权等费用全部转让给原告。此外，赵丕凤自逾期偿还借款后未再向平安财保公司支付保险费，截至理赔事实发生，赵丕凤尚欠平安财保公司逾期保险费792元。谭传兵在婚姻存续期间，对案涉全部债务知晓并已出具《婚姻关系承诺书》等，应当对上述包括但不限于借款主债权、利息、罚息及实现债权所发生的全部费用承担连带责任。平安财保公司认为，赵丕凤逾期履行还款义务并拒绝偿还债务等行为，严重侵犯了平安财保公司的合法权益，谭传兵作为连带责任人，应当承担连带责任，故起诉来院提出上述诉讼请求。被告赵丕凤、谭传兵未答辩。经本院审理查明事实如下：2019年9月24日，平安财保公司与赵丕凤签订了编号为DY20190922005855号《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：赵丕凤可在协议约定的业务有效期和业务规模额度内，向平安财保公司申请投保保证保险这一险种，赵丕凤按约履行投保义务，并按时缴纳保费，并承诺若平安财保公司在应赵丕凤申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司将根据《保险法》相关规定享有对赵丕凤的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对赵丕凤的债权相应转让至平安财保公司，平安财保公司可依据有关理赔证明直接向赵丕凤主张追索。本协议约定的业务有效期自2019年9月24日至2028年1月2日。业务规模累计最高不超过455000元的保证保险金额。同日，平安财保公司与赵丕凤、谭传兵签订《最高额抵押合同》约定，赵丕凤以其名下位于重庆市江北区建国村XXXX房屋向平安财保公司提供抵押担保，担保主债权为：债权人在自2019年9月24日至2028年1月2日止期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金金额为455000元。平安财保公司与赵丕凤于2019年9月25日对该抵押财产办理了抵押登记。同日，谭传兵向平安财保公司出具《婚姻关系承诺书》，承诺其与赵丕凤于1993年1月14日结婚，婚姻状态持续至今。同日，谭传兵向平安财保公司出具《共有及共同债务声明》，声明其系借款人配偶，同意并确认借款人赵丕凤自2019年9月24日至2028年1月2日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财保公司向出借人理赔，从而对赵丕凤享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财保公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；其系下述抵押物的共有人，其已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人赵丕凤以房地产权利证编号为渝（2018）江北区不动产权第XXXX号的房产作为抵押物向平安财保公司提供抵押担保。同日，赵丕凤、谭传兵向平安财保公司出具《送达地址确认书》，载明本人赵丕凤、谭传兵确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼法律文书送达地址和联系方式：送达地址重庆市江北区建国村XXXX，收件人赵丕凤/谭传兵，联系电话（略）。同日，赵丕凤与华能贵诚信托有限公司签订了编号为XXXX的《借款合同》，约定华能贵诚信托有限公司向赵丕凤分别发放贷款250000元，借款期限为36个月，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.2%。若赵丕凤发生逾期，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。合同还约定，华能贵诚信托有限公司在发放借款前，赵丕凤同意向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为华能贵诚信托有限公司。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止。保险费用由赵丕凤承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向华能贵诚信托有限公司赔偿保险金之日起，享有并行使华能贵诚信托有限公司对赵丕凤请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括华能贵诚信托有限公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，赵丕凤完全认可前述权益一并整体不可撤销地由华能贵诚信托有限公司转让至平安财保公司，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向赵丕凤追索，赵丕凤不得再以任何理由提出抗辩，且无条件配合。赵丕凤确认平安财保公司依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知赵丕凤。同日，赵丕凤签署《电子签名签署确认函》，确认通过线上签署的方式完成签署编号为XXXX的《借款合同》等文件。签订上述借款合同的同日，赵丕凤就前述借款向平安财保公司投保个人借款保证保险，平安财保公司出具了编号为XXXX的《平安个人借款保证保险保险单》，约定月保费率为0.12%，每月保费金额为297元。投保单和保险单中均约定，投保人拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从理赔当日开始超过0天，投保人未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。投保单中还约定，投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费。本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。另平安普惠融资担保有限公司重庆分公司分别与赵丕凤、华能贵诚信托有限公司签订了《委托担保合同》、《保证合同》，约定赵丕凤就主合同即编号为XXXX的《借款合同》项下债务委托平安普惠融资担保有限公司重庆分公司为其提供保证担保。保证方式为连带责任保证，担保范围为主合同项下赵丕凤未能偿还的全部借款本金、利息（包括但不限于本金、利息、罚息、复利等）之和×担保比例的金额，担保比例为1%。上述合同签订后，华能贵诚信托有限公司于2019年9月26日向赵丕凤发放贷款250000元，但赵丕凤、谭传兵从2020年2月21日起未按时清偿借款本息。2020年5月11日，华能贵诚信托有限公司向平安财保公司发出履行保险责任通知书，并按照99%的比例支付保险理赔款229198.35元（包括本金222915.24元、利息6037.35元、罚息245.76元），向华能贵诚信托有限公司履行了保险责任。另查明，截止2020年5月11日，赵丕凤尚欠保险费792元。再查明，重庆市国土资源和房屋管理局于2019年9月25日出具的《不动产登记证明》，载明平安财保公司作为抵押权人，赵丕凤作为抵押人，对位于重庆市江北区建国村XXXX房屋办理了抵押登记。上述事实，有《借款合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《房屋登记信息查询结果》、《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》、《借款发放账户确认书》、平安银行跨行快付批量业务回单、业务回单（收（付）款通知）、《履行保证责任通知书》、《履行保证责任证明书》、交易明细（系统截图）等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，被告赵丕凤与原告平安财保公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险保险单》，被告赵丕凤、谭传兵与原告平安财保公司签订的《最高额抵押合同》以及被告谭传兵出具的《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定。华能贵诚信托有限公司在发放借款后，被告赵丕凤未能按时偿还借款本息。原告平安财保公司按照保险合同的约定进行了理赔，并依据《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》和保险合同的约定，有权要求被告赵丕凤归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告收取违约金，被告谭传兵对案涉保证保险所指向的借款清楚知晓并同意作为夫妻共同债务承担还款责任，故应承担共同清偿责任。关于违约金的标准未超过法律规定的范围，本院予以支持。关于理赔款项中的利息和罚息应当根据借款合同的约定计算。同时，被告赵丕凤、谭传兵就上述债务以其所有的房屋向原告平安财保公司提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权成立并生效。现被告赵丕凤、谭传兵未履行债务，原告平安财保公司有权在其债权范围内对抵押物的处置价款优先受偿。关于律师费，因保险合同中并未约定，且原告平安财保公司未举示律师费实际支付的证据，本院对此不予支持。被告赵丕凤、谭传兵经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵丕凤、谭传兵自本判决书生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款229198.35元，并支付自2020年5月11日起至实际清偿之日止，以229198.35元为基数，按日利率0.063%的标准计算的违约金。二、被告赵丕凤、谭传兵自本判决书生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费792元。三、被告赵丕凤、谭传兵逾期未偿付上述第一、二款项，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以抵押的、位于、位于重庆市江**建国村**房屋折价或者以拍卖的价款优先受偿。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案案件受理费2454元，由被告赵丕凤、谭传兵负担（此款原告已垫付，被告随前款一并付清）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  巫 松二〇二〇年十一月二十四日法官助理  舒丽娜书 记 员  雷丹丹