宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2020）宁0104民初4238号   原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街**。   负责人：王红彦，该支行行长。   委托诉讼代理人：于波，宁夏辅德律师事务所律师。   委托诉讼代理人：马玉杰。男，系该支行员工。   被告：赵琪，男，1979年9月22日出生，汉族，户籍地址宁夏回族自治区盐池县。   被告：王艳，女，1979年8月30日出生，汉族，户籍地址宁夏回族自治区盐池县。   被告：石天柱，男，1979年1月9日出生，汉族，户籍地址宁夏回族自治区吴忠市利通区。   被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住，住所地宁夏回族自治区银川市虹桥北街伊园路口永盛花园**综合楼/div>   法定代表人：闫俊，系该公司董事长。   被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。   原告宁夏银行股份有限公司丽景支行（以下简称宁夏银行金丽景支行）与被告赵琪、王艳、石天柱、宁夏乾通信用担保有限公司（以下简称乾通公司）、闫俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，实行独任审判，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。宁夏银行丽景支行委托诉讼代理人于波、马玉杰到庭参加诉讼，被告赵琪、王艳、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊、石天柱经公告送达传票，期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   宁夏银行丽景支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵琪、王艳向原告偿还信用卡透支本金335337.65元，利息211522.89元，费用39238.23元（利息及费用暂计算至2020年1月12日，请判至实际履行日）；2、判令被告石天柱、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费、公告费用被告承担。事实和理由：2015年2月，被告赵琪在原告处申请办理宁夏银行创富信用卡；信用卡透支额为40万元；透支利率为日息万分之五；违约金为最低还款额未还部分的3%，最低1元；原告向被告赵琪发放的卡号为×××的信用卡。被告王艳作为被告赵琪的配偶，向原告出具配偶还款承诺书自愿以其家庭共有收入及财产与被告赵琪履行共同还款义务。同时，被告石天柱、宁夏乾通信用担保服务有限公司、闫俊承诺对赵琪在原告处办理的如意白金卡提供连带责任保证担保。截止2020年1月12日，被告尚欠信用卡透支本金335337.65元，利息211522.89元，费用39238.23元。原告向被告催要上述款项未果，故诉至法院。   被告赵琪、王艳、石天柱未作答辩。   被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对原告诉讼请求无异议。   本院经审理认定事实如下：2015年1月7日，被告赵琪（乙方）向原告（甲方）申请办理如意白金信用卡，创富白金卡年费：主卡580元/卡，副卡290元/卡，透支利息日息万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的3%，最低人民币为1元，并填写了《如意白金信用卡申请表》，载明被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定，乙方及其附属卡持卡人使用车友卡所发生的除取现及转账透支外的交易从银行记账日起对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日。乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息。否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金。乙方应按甲方规定每年缴纳年费，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，由甲方直接从乙方白金卡账户计扣。白金卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《如意白金信用卡收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方。如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。白金卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为还款时，按照上期、本期、当天的次序处理。还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款。若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。本合约未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》及甲方相关业务规定及行业惯例办理。经审批后，原告向被告赵琪发放卡号为×××的信用卡，授信额度为400000元，信用卡到期日为2017年3月，被告赵琪于2015年4月15日激活卡片后使用。   被告王艳于2015年2月13日向原告出具《配偶还款承诺书》，载明：兹有我丈夫赵琪向贵行申请办理信用卡（创富白金卡/车友卡），办卡额度为肆拾万元整，期限为24个月，信用卡号×××，我愿与他用家庭的共同收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。承诺人：王艳。   2015年2月27日，原告（甲方）与被告宁夏乾通信用担保有限公司（乙方）、闫俊（乙方）签订《保证合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与赵琪签订的创富白金卡享有的对债务人的债权，担保的主债权金额为肆拾万元整，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。   截至2020年1月12日，赵琪尚欠宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金335337.65元、利息211522.89元，费用39238.23元，故原告宁夏银行股份有限公司丽景支行诉至法院。   另查明，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分的5%违约金，按月计收，违约金不计复利。   本院认为，赵琪向原告提交的《如意白金信用卡申请表》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告赵琪发放了信用卡，被告赵琪使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》的规定归还透支款项。现被告赵琪未按时还款，已构成违约。宁夏银行股份有限公司已于2016年11月25日在其网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，通知信用卡用户对《领用合约》中关于滞纳金的内容予以调整，即取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，对于持卡人违约逾期未还款的，按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。该通知方式符合《领用合约》中关于宁夏银行股份有限公司修改、变化和调整条款的规定，故变更后的违约金条款对被告赵琪具有约束力。截至2020年1月12日，被告赵琪尚欠宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金335337.65元、利息211522.89元，被告赵琪应当偿还原告，并应按领用合约约定利率支付自2020年1月13日至本判决确定的还款之日的利息。对于原告主张的费用实为违约金，因原告继续计收利息、违约金之和将超年利率24%，故本院酌情支持被告赵琪支付违约金29920元，超出部分不予支持。被告王艳向原告出具《配偶还款承诺书》承诺对被告赵琪所负上述债务承担共同还款责任，故被告王艳应与被告赵琪承担共同还款责任。对于原告要求被告石天柱承担担保责任的诉讼请求，因担保书系复印件，亦无其他证据予以佐证，故对原告要求被告石天柱承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为赵琪的山述借款提供了连带责任保证，合同约定保证期限为自借款履行期限届满之日起两年，至原告起诉时已过保证期间，原告亦未提交其他证据证实在担保期限内向被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊主张连带清偿责任，故对原告要求被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告赵琪、王艳经本院公告送达开庭传票，未到庭应诉，视为其自动放弃答辩和质证的权利。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。   依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告赵琪、王艳于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金335337.65元，利息211522.89元、违约金29920元（截止2020年1月12日），并支付本金335337.65元自2020年1月13日至本判决确定的还款之日的利息（利率按照上述《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定执行）；   二、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9661元，公告费300元，由被告赵琪、王艳负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 王坤     二○二○年十月二十六日   书记员 薛盟   附：本案适用相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。