重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初5448号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路**，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：陈文双，男，汉族，1986年5月17日出生，住重庆市潼**。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告陈文双信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，陈文双经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决陈文双立即偿还和支付欠款20809.58元，其中信用卡5183××××4435欠款共计14218.47元，含本金10464.88元、利息2374.40元和还款违约金1739.19元;信用卡6259××××6341欠款共计6591.11元，含本金4523.84元、利息1043.51元和还款违约金1026.76元；2.判决陈文双支付自2020年9月16日起至欠款还清日止，分别以所欠本金10464.88元和4523.84元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、本案诉讼等费用全部由陈文双承担。事实和理由：2016年7月，陈文双通过中行铜梁支行官方ＡＰＰ申请了2张信用卡，一张卡号为5183********的“女士卡”，一张卡号为6259********的“白金卡”。根据中行铜梁支行对信用卡业务的管理规定，陈文双收到卡片后还不能使用，需要到中行铜梁支行柜台激活。2016年7月8日，陈文双持身份证到中行铜梁支行的营业场所，填写中国银行信用卡个人申请表，在认真阅读了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”后，将2张卡片激活，两张卡的共享信用额度2万元。以上两张卡先后于2016年7月8日和2019年3月27日启用，陈文双用“女士卡”于2016年7月8日首次在ＡＴＭ机上取款2000元，“白金卡”首笔通过网络在浙江开心果网络科技有限公司消费99.90元后，经常在常规额度内满额消费，一度尚能履约还款。但两卡均从2019年6月9日开始逾期，不久就停止还款。中行铜梁支行工作人员立即启动催收程序，但陈文双总是拒接电话、停机、销号，故意藏匿，逃避债务。2020年9月22日联系人接听电话，工作人员告之如不还款将通过诉讼解决。联系人表示下周还，可再打电话，却拒接催收电话。陈文双从开始逾期至今，已1年多未履行还款付息义务，违背了双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定。截至2020年7月20日，陈文双两张信用卡累计欠款20809.58元，详情如诉讼请求。“利息”是根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的《中国银行信用卡个人卡费率表》约定按欠款本金日利率万分之五计的“透支利息”；“还款违约金是以上月所欠金额的5%计，除日常违约金外，终止还款后的违约金只计6次。陈文双应当承担违约的民事责任，偿还以上欠款，并分别以所欠本金10464.88元和4523.84元为基数，从2020年9月15日起以日利率万分之五计付利息。为维护中行铜梁支行的合法权益，特诉请法院，支持中行铜梁支行的诉讼请求。陈文双未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年7月，陈文双向中行铜梁支行提交《中国银行信用卡个人申请表》，申请表上有陈文双亲笔手写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”，并在信用卡申请人栏签名确认。中行铜梁支行（乙方）和陈文双（甲方）达成的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：“……第三条利息和收费18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日(含，遇节假日不顺延，下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息……19.甲方使用信用卡所发生的各种首付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按约计收复利，日利率上限万分之五……”经中行铜梁支行审核批准后，陈文双成功申请了两张信用卡，卡号分别为5183********、6259********。庭审中，中行铜梁支行陈述，两张卡激活后陈文双一度能正常消费、还款，均从2019年6月9日开始出现逾期还款，截至2020年9月15日，陈文双信用卡5183××××4435欠本金10464.88元、利息2374.40元和还款违约金1739.19元;信用卡6259××××6341欠本金4523.84元、利息1043.51元和还款违约金1026.76元。上述事实，有中行铜梁支行的当庭陈述及其举示的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、陈文双的身份证复印件、陈文双签字的照片、中国银行信用卡核呆明细表、陈文双信用卡交易明细等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。陈文双向中行铜梁支行申请办理信用卡并同意遵守领用合约的各项约定，中行铜梁支行向陈文双核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。陈文双应按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息，陈文双使用该信用卡透支后没有及时还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。陈文双经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信中行铜梁支行关于陈文双截至2020年9月15日信用卡5183××××4435欠本金10464.88元、利息2374.40元和信用卡6259××××6341欠本金4523.84元、利息1043.51元的陈述。领用合约约定利息按日息万分之五计算，故中行铜梁支行要求陈文双偿还信用卡5183××××4435透支本金10464.88元、利息2374.40元和信用卡6259××××6341透支本金4523.84元、利息1043.51元以及从2020年9月16日起至付清之日止以本金14988.72元（10464.88元＋4523.84元）为基数按日利率万分之五计算利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于还款违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日实施）第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”本案中，截至2020年9月15日陈文双欠中行铜梁支行还款违约金1026.76元和1739.19元，中行铜梁支行自认陈文双于2019年6月开始逾期还款，故该违约金产生于2017年1月1日后。因中行铜梁支行未举示证据证明双方对滞纳金（还款违约金）进行了协商约定，故对中行铜梁支行要求陈文双支付滞纳金（还款违约金）的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈文双于本判决生效之日起五日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡5183××××4435透支本金10464.88元、截至2020年9月15日的利息2374.40元和信用卡6259××××6341透支本金4523.84元、截至2020年9月15日的利息1043.51元，共计18406.63元；二、陈文双于本判决生效之日起五日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年9月16日起至付清之日止以信用卡透支本金14988.72元为基数按日利率万分之五计算的利息；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取160.12元，由陈文双负担。此款中国银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交，限陈文双在履行本判决义务时一并迳付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。本判决为终审判决。审 判 员 罗光模二〇二〇年十一月二十七日法官助理 李秀惠书 记 员 刘 源