贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初7122号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：周少辉，男，1981年6月3日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：马子敏，女，1979年11月24日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：兴义市德弘汽车销售有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山开发区桔山大道后段。 法定代表人：苏恒，该公司执行董事兼总经理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与周少辉、马子敏、兴义市德弘汽车销售有限责任公司（以下简称德弘汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人任映蓁到庭参加诉讼，被告周少辉、马子敏、德弘汽车销售公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院依法判令周少辉、马子敏偿还邮储银行黔西南州分行截止2019年4月28日的借款本金17404.36元、利息201.77元、罚息2228.04元，合计19834.17元，并以尚欠本息之和17606.13元为基数承担自2019年4月29日起至本息清偿完毕之日的利息、罚息和复利（罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%再加收50%）；2．请求人民法院依法判决邮储银行黔西南州分行对周少辉、马子敏用于抵押的丰田黑色轿车（车牌号：贵Ｅ×××××，发动机号：XXXX，车架号：XXXX，行驶证编号：XXXX）的拍卖，变卖价款享有优先受偿权；3．请求人民法院依法判决德弘汽车销售公司对上述全部款项承担连带清偿责任；4．本案的全部诉讼费用由周少辉、马子敏、德弘汽车销售公司承担。 事实及理由：2015年3月17日，邮储银行黔西南州分行与周少辉、马子敏、德弘汽车销售公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：周少辉、马子敏因向德弘汽车销售公司购买车辆向邮储银行黔西南州分行贷款12万元，贷款期限为36个月，还款方式为每月等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%再加收50%；周少辉、马子敏用购买的车辆向邮储银行黔西南州分行所贷款项提供抵押，德弘汽车销售公司自愿为该笔贷款承担连带保证责任。上述合同签订后，邮储银行黔西南州分行于2015年3月17日将120000元贷款发放至周少辉的账户，但是周少辉、马子敏未按合同约定履行还款义务，截止2019年4月28日尚欠邮储银行黔西南州分行借款本金、利息、罚息共计19,834.17元。按照邮储银行黔西南州分行与周少辉、马子敏、德弘汽车销售公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，邮储银行黔西南州分行有权依照合同约定按罚息利率计收逾期还款期限内的利息及罚息、复利，有权对拍卖或变卖抵押车辆的价款优先受偿并要求连带保证人承担保证责任。综上，邮储银行黔西南州分行为维护自身合法权益，依据相关法律及双方对管辖法院的约定，特诉至贵院，请求依法判如所诉。 周少辉、马子敏、德弘汽车销售公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1．案涉借款及担保合同是否合法有效，若合法有效，借款本金为多少，借款人尚欠借款本金为多少，尚欠正常利息为多少，罚息、复利诉请是否支持；2．邮储银行黔西南州分行对周少辉、马子敏提供的抵押物折价或拍卖、变卖价款在债权范围内是否享有优先受偿权；3．德弘汽车销售公司对案涉债务是否承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证，周少辉、马子敏、德弘汽车销售公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及书面质证意见。本院对邮储银行黔西南州分行提交的证据综合认定如下：邮储银行黔西南州分行营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证，周少辉与马子敏的身份证与结婚证，《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结算试算单》，周少辉机动车行驶证、《机动车登记证书》，经本院依法向邮储银行黔西南州分行释明，邮储银行黔西南州分行承诺上述证据均为真实，经本院与原件审查核实后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2015年3月17日，邮储银行黔西南州分行作为贷款人与周少辉作为借款人／抵押人签订合同编号为5299932Ｑ115038886240的《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放的个人购置车辆的贷款，金额为120000元，贷款用于车辆贷款，向德弘汽车销售公司（经销商）购买品牌型号为丰田牌的车辆壹台，贷款期限为36个月，自2015年3月17日至2018年3月17日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，实际利率以借据为准；贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年内最后一次调整的基础利率为准）及本条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；本借款合同项下的借款支付采用贷款受托支付方式，贷款人将贷款资金支付给经贷款人批准同意的交易对象；借款人授权贷款人将贷款发放至开户行为邮储银行、户名为周少辉、账号为62×××60的账户，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至开户行为邮政储蓄银行、户名为德弘汽车销售公司、账号为95×××86账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按按月等额本息还法偿还贷款本息；借款人应在贷款人处开立个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息，个人结算账户为开户行为邮储银行、户名为周少辉、账号为62×××60；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；本合同项下的担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见（抵押物清单），《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权以及抵押权的一切费用。抵押物清单上所列财产为丰田牌黑色轿车（车牌号：贵Ｅ×××××，发动机号：XXXX，车架号：XXXX，权属证书及编号：XXXX）；德弘汽车销售公司作为保证人，保证方式由保证人承担全程连带责任保证，保证范围对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务人履行期限届满之日后两年止；凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同尾部贷款人处邮储银行黔西南州分行加盖个人信贷业务合同专用章，借款人、抵押人处周少辉签字捺印，共同借款人、抵押物共有人处马子敏签字捺印，保证人处德弘汽车销售公司加盖公章。同日，周少辉所有的车牌号为贵Ｅ×××××的丰田牌黑色轿车（权属编号：XXXX；发动机号：XXXX；车架号：XXXX）办理了抵押权人为邮储银行黔西南州分行的抵押登记。 2015年3月17日，邮储银行黔西南州分行向周少辉账户发放贷款120000元。同时，邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据载明借款人为周少辉，放款账号户名为周少辉，放款账号62×××60，借款金额为120000元，借款期限36个月（从2015年3月17日至2018年3月17日），年利率为8.05%，借款用途为购买汽车，还款方式为等额本息，首次还本月数为2015年4月，借据借款人处周少辉签字捺印。后邮储银行黔西南州分行向德弘汽车销售公司账户受托转账支付120000元。 邮储银行黔西南州分行提交的客户名称为周少辉的《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，周少辉每月等额本息的还款金额为3706.16元，周少辉借款后偿还了30期借款本金及利息（截至2017年9月17日），期间存在逾期及不足额支付的情况；第31期（2017年10月）、第32期（2017年11月）的借款本金及利息周少辉未按期偿还，2018年1月17日周少辉支付4000元，邮储银行黔西南州分行将该款项用于抵扣了第31期的借款本金、利息及产生的罚息与复利和第32期的部分借款本金、利息及产生的罚息与复利；2018年3月6日周少辉支付786.12元，邮储银行黔西南州分行将该款项用于抵扣了第32期的借款本金；2018年3月21日周少辉支付0.49元，邮储银行黔西南州分行将该款项用于抵扣第32期的借款本金，后周少辉未再履行还本付息义务。 另查明，周少辉与马子敏于2014年4月22日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述及邮储银行黔西南州分行提交的邮储银行黔西南州分行营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证，周少辉与马子敏的身份证与结婚证，《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结算试算单》，周少辉机动车行驶证、《机动车登记证书》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行与周少辉、马子敏于2015年3月17日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行黔西南分行已按合同约定向周少辉账户足额发放了贷款120,000元，周少辉作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行还本付息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。经本院按双方合同约定及邮储银行黔西南州分行提交的《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》记载的周少辉还款情况进行核算，周少辉已偿还借款本金102,595.64元，尚欠邮储银行黔西南州分行的借款本金为17,404.36元，故邮储银行黔西南州分行主张周少辉尚欠的借款本金金额17,404.36元及截止至2019年4月28日周少辉借期内应付未付的正常利息金额201.77元不违反法律规定，本院予以支持。马子敏与周少辉系夫妻关系，且马子敏在案涉借款及担保合同上共同借款人处签字确认，其应与周少辉承担案涉债务的共同偿还责任。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。周少辉、马子敏借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南州分行要求周少辉、马子敏支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方合同中约定，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%，罚息利率在合同约定利率的基础上加收50%，按罚息利率计收复利。经本院按双方合同约定及周少辉、马子敏的还款情况进行核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年4月28日的罚息与复利金额2,228.04元，未超过法律规定，本院予以支持；自2019年4月29日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以周少辉尚欠的借款本金17,404.36元和正常利息201.77元之和17,606.13元为基数计算支付，2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算支付，2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%计算支付。 关于邮储银行黔西南州分行对周少辉、马子敏提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款在债权范围内是否享有优先受偿权的问题。邮储银行黔西南州分行与周少辉、马子敏签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，并就提供的抵押物办理了抵押权人为邮储银行黔西南州分行的抵押登记，故《个人购房／购车借款及担保合同》依法成立并生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，邮储银行黔西南州分行对周少辉、马子敏提供的抵押物，即邮储银行黔西南州分行对周少辉所有的车牌号为贵Ｅ×××××的丰田牌黑色轿车（权属编号：XXXX；发动机号：XXXX；车架号：XXXX）折价或拍卖、变卖的价款在债权范围内享有优先受偿权。 关于德弘汽车销售公司对案涉债务是否承担连带清偿责任的问题。德弘汽车销售公司在《个人购房/购车借款及担保合同》上担保人处加盖公章，系德弘公司的真实意思表示，合同约定保证方式为连带责任保证，保证范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间至主合同约定的债务人履行期限届满之日后两年止。案涉债务履行期限届满日为2018年3月17日，保证期间应至2020年3月17日，邮储银行黔西南州分行于2019年7月2日向本院提起诉讼主张权利，未过保证期间，故德弘汽车销售公司对案涉债务应当承担连带清偿责任。德弘汽车销售公司承担连带保证责任后，有权向周少辉、马子敏追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、周少辉、马子敏于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金17404.36元、利息201.77元及截止至2019年4月28日产生的罚息与复利2228.04元，共计19834.17元；并以17606.13元为基数自2019年4月29日起计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止，2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算支付，2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%计算支付； 二、若周少辉、马子敏未按上述履行期限履行还款义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对周少辉所有的车牌号为贵Ｅ×××××的丰田牌黑色轿车（权属编号：XXXX；发动机号：XXXX；车架号：XXXX）折价或拍卖、变卖的价款在前述第一项债权范围内享有优先受偿权； 三、兴义市德弘汽车销售有限责任公司对周少辉、马子敏前述第一项债务承担连带清偿责任，兴义市德弘汽车销售有限责任公司承担连带保证责任后有权向周少辉、马子敏追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费896元（其中案件受理费296元，公告费600元），由周少辉、马子敏、兴义市德弘汽车销售有限责任公司负担，由周少辉、马子敏、兴义市德弘汽车销售有限责任公司直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  兰中兴 人民陪审员  刘 丹 二〇二〇年十一月九日 书 记 员  严 媛