福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3921号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**。统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华。 委托诉讼代理人：林雪锋，男，汉族，1971年8月22日出生，汉族，住所地莆田市秀屿区。系原告员工。 被告：龚以集，男，1969年6月1日出生，汉族，住所地莆田市城厢区。 被告：蒲碧清，女，1973年5月20日出生，汉族，住所地莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行华亭支行”）与被告龚以集、蒲碧清银行卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林雪锋到庭参加诉讼；被告龚以集、蒲碧清经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行华亭支行向本院提起诉讼：1、判令龚以集、蒲碧清立即归还贷记卡透支本金人民币（币种下同）49055元以及该款自2020年02月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；暂计至2020年06月22日的利息、违约金共2557.46元）；2、本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由二被告承担。事实与理由：2016年09月26日,龚以集向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知等内容。之后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过龚以集的申请，于2016年10月14日向龚以集发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为伍万元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。龚以集自2020年03月份发生账单人民币49055元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。蒲碧清系龚以集的妻子，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，蒲碧清也在共同债务承诺书、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，蒲碧清应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。故提起本案诉讼。 龚以集、蒲碧清未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照复印件、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体资格。 二、被告身份证、户口簿复印件**，欲证明被告主体适格，龚以集与蒲碧清为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务的事实。 三、普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《共同债务承诺书》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《普惠金融•惠民卡（惠商卡）使用须知》，欲证明2016年09月26日，龚以集及其配偶蒲碧清向原告申领普惠金融卡，2016年10月14日原告依约给予持卡人伍万元的授信额度，透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%，该借款为二被告夫妻共同债务的事实。 四、贷记卡交易明细账一份，欲证明龚以集未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定，截止至2020年6月22日，龚以集普惠金融卡拖欠本金49055元，利息、违约金共计2557.46元的事实。 本院审查认为，龚以集、蒲碧清未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年9月26日，龚以集在农商行华亭支行处申请办理了福万通贷记卡一张并填写了福万通普惠金融卡申请表，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。以龚以集为甲方、原告农商行华亭支行为乙方就贷记卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息；透支利息按年利率14.4%执行；甲方需在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低1元；担保可采用信用、保证等方式，担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行实现债权所产生的一切费用）；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；若甲方违法本合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方可要求甲方立即清偿所有欠款；若遇普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人、保证人知悉通知等内容。同日，蒲碧清在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认，其自愿对申请人龚以集使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任保证。当日，蒲碧清还向原告出具《共同债务承诺书》一份，确认：龚以集使用上述普惠金融卡而产生的所有债务均为其与龚以集的共同债务，其作为共同还款人自愿承担连带清偿责任；原告有权适时对龚以集的授信额度进行调整（包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度），授信额度一旦调整立即生效，其愿意为调整后授信额度承担连带清偿责任。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 原告向龚以集发放贷记卡，账单日为每月22日，透支日利率为万分之四。龚以集使用该贷记卡进行消费，自2020年3月起未能依约还款。截至2020年11月9日本案庭审之日，龚以集尚欠透支本金49055元和该款自2020年2月23日起计算的利息、自2020年3月23日起计算的违约金（暂计算至2020年6月22日的利息为2375.74元、违约金为181.72元）。 本院认为，龚以集向原告申领福万通普惠金融卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。龚以集未能按时足额还款，已构成违约。农商行华亭支行要求龚以集偿还拖欠的透支本金49055元及按约定计算的相应利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持，但不得超过司法保护上限。农商行华亭支行主张本案债务系龚以集与蒲碧清的夫妻共同债务并要求蒲碧清共同偿还本案债务，因蒲碧清在福万通普惠金融卡申请表和承诺书中均承诺连带偿还本案债务，故本院依法调整为蒲碧清对本案债务承担连带偿还责任。龚以集、蒲碧清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、龚以集应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行透支本金49055元及该款至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息自2020年2月23日起算，违约金自2020年3月23日起算，暂计算至2020年6月22日的利息为2375.74元、违约金为181.72元；以上利息、违约金合计不超过年利率24%计算的金额）； 二、蒲碧清对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1090.3元，公告费560元，由龚以集、蒲碧清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  谢倩倩 人民陪审员  郑梅娟 人民陪审员  叶丽爱 二〇二〇年十一月十日 书 记 员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。