江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4206号原告：中国建设银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道**。统一社会信用代码：91360700160237840W。负责人：邓近华，该分行行长。委托诉讼代理人：谢艳，江西客家人律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：郑梦芝，江西客家人律师事务所律师，一般代理。被告：丁招赖，女，1992年12月12日出生，汉族，住江西省赣州市于都县。原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为建行赣州分行）与被告丁招赖信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行赣州分行的委托诉讼代理人郑梦芝到庭参加诉讼，被告丁招赖经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告建行赣州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还信用卡欠款本金11033.31元、利息（含复利）10958.81元及违约金2267.8元，三项合计24259.92元［利息（含复利）及违约金暂计至2019年12月27日，且按协议约定计算至被告还清信用卡欠款本息之日止］；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年5月21日，被告向原告申请办理了一张中国建设银行龙卡信用卡，信用卡卡号为：62×××58，信用卡账单日为每月27日，还款日为每月17日。被告领用信用卡后激活并使用，但因被告在使用信用卡后未按领用协议约定按时和足额偿还信用卡欠款致使产生信用卡利息（含复利）和违约金。截至2019年12月27日，被告拖欠信用卡欠款本金11033.31元，利息（含复利）10958.81元及违约金2267.8元，三项合计24259.92元。因被告长期未能足额归还信用卡欠款本息及违约金，原告催收未果，遂诉至法院。原告为证明其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据1、原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格；证据2、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，证明被告申领信用卡的事实及信用卡使用权利和义务的约定；证据3、信用卡交易明细表，证明被告透支信用卡欠付信用卡欠款、利息及违约金的情况；证据4、（2018）赣0702民初2272号民事裁定书，证明原告曾于2018年向本院起诉主张权利被裁定驳回的事实。被告丁招赖未作答辩，也未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2015年5月21日向中国建设银行股份有限公司八一四分理处（以下简称为建行八一四分理处）申请信用卡并填写了建行八一四分理处制作的《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》（以下简称为申请表），并表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。此外，申请表中的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明：甲方（被告）到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇；乙方（建行八一四分理处）对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算等。建行八一四分理处审查后，向被告发放信用卡一张。被告持卡后，陆续消费，但未依约还款，2016年9月19日开始逾期，截至2019年12月27日，被告尚欠透支款本金11033.31元、违约金（即滞纳金）2267.8元（其中，94.19元违约金产生于2017年1月1日以前）、利息（含复利）10958.81元。原告催收未果，致诉。另查明，被告于2020年6月20日归还本金200元，2020年6月21日归还本金190元，2020年6月23日归还本金44元，2020年6月28日归还本金150元，2020年7月4日归还本金217元，2020年7月7日归还本金150元，2020年7月17日归还本金263元，2020年7月27日归还本金500元，2020年8月27日归还本金200元，合计归还本金1914元。被告归还的上述本金未在诉请中核减。再查明，建行八一四分理处为原告建行赣州分行的下辖机构，该机构为网点型支行。上述事实，有原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、信用卡交易明细表及原告的当庭陈述等证据证实，足以认定。本院认为，被告丁招赖领取了建行八一四分理处发放的信用卡并进行透支消费，双方形成了借贷法律关系。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。而建行八一四分理处为原告建行赣州分行的下辖机构，其所享有的民事权利及产生的民事责任由原告享有和承担，故原告有权以其自身名义向被告丁招赖主张权利。原告依约履行了义务，但被告未依约归还透支款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求被告归还透支款本金并支付利息（含复利）的诉请，本院予以支持。被告于2020年6月20日至2020年8月27日向原告归还的本金1914元，应予以核减，被告尚欠原告本金9119.31元。关于原告主张的违约金即滞纳金，中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”本案中，被告于2015年向建行八一四分理处申领信用卡，双方约定按最低还款额未还款部分的5%计算滞纳金，该约定符合前述规定，应属合法有效。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金”的规定，自2017年1月1日起，原告不得再向被告计收信用卡滞纳金。本案中，原告主张的违约金2267.8元，其中，94.19元违约金产生于2017年1月1日以前，本院予以支持；2173.61元违约金产生于2017年1月1日以后，本院不予支持。但至清偿之日，利息（含复利）、违约金之和不得超出以透支款本金为基数，按年利率24%计算得出的数额。被告丁招赖经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告丁招赖于本判决生效之日起七日内归还原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行透支款本金9119.31元；二、由被告丁招赖于本判决生效之日起七日内支付原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行利息（含复利）10958.81元、违约金94.19元，并支付自2019年12月28日起至清偿之日止的利息（含复利）[利息（含复利）按合同约定标准计算]，但至清偿之日，利息（含复利）、违约金之和不得超出以透支款本金为基数，按年利率24%计算得出的数额。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费407元，由原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行负担50元，被告丁招赖负担357元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向江西省赣州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  郭家春人民陪审员  郭贵风人民陪审员  欧阳煜二〇二〇年十一月十六日法官助理张兰芳书记员吴利萍