广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25463号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：庄伟泽，男，1986年7月10日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮南区****上东二区**********，公民身份号码440************459。现羁押于广东省东莞市第二看守所。被告：许贤娜，女，1988年7月27日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮南区****拱上向阳区十三巷10号，公民身份号码440************524。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）与被告庄伟泽、许贤娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行委托诉讼代理人黄会英,被告许贤娜到庭参加诉讼。因被告庄伟泽目前羁押于广东省东莞市第二看守所，故本院依法向被告庄伟泽发出询问笔录。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告庄伟泽偿还原告广发银行中山分行贷款本金48335.36元及按个人信用贷款条款约定的利息、罚息、复利，暂计至2020年7月23日，尚欠利息3247.51元、罚息1854.23元、复利为275.99元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%计算即1.95%计算，复利按罚息利率计算）；2.被告许贤娜对上述债务承担连带清偿责任。被告庄伟泽目前羁押于广东省东莞市第二看守所，本院依法向被告庄伟泽发出询问笔录，被告庄伟泽称：其对于广发银行中山分行提出的各项诉讼请求无异议，因涉嫌刑事犯罪目前被羁押，加之生意投资失败，故没有及时清偿借款。被告许贤娜辩称：1.被告庄伟泽拖欠原告借款本金及利息，并非恶意拖欠不还，庄伟泽于2020年1月18日因涉嫌刑事犯罪被拘留，现被羁押于东莞市第二看守所。由于庄伟泽经营生意不善，欠款无数，被告许贤娜依靠打临时工抚养三个孩子，经济十分困难，也没有能力代被告庄伟泽偿还欠款，最终导致逾期归还拖欠原告的款项。因客观情况发生变化，被告许贤娜认为，原告主张的罚息过高，希望原告考虑被告庄伟泽的特殊情况减轻或者免除罚息。2.该欠款应属于被告庄伟泽的个人债务，被告许贤娜不应对该欠款承担连带责任。被告庄伟泽向原告借款，被告许贤娜完全不知情，且该借款并没有用于夫妻共同家庭开支。贷款产品名为叫“生意红”，其贷款用途是用于中山市沙溪镇新高升布行的经营，而不是用于家庭生活。被告许贤娜是家庭主妇，不懂经商，并非的合伙人，从未参与中山市沙溪镇新高升布行的经营，被告许贤娜对该款项的申请和具体使用完全不知情。另外，该款项转入庄伟泽的个人账户，与许贤娜无关。本院经审理认定事实如下：贷款人：广发银行中山分行。借款人：庄伟泽。签约情况：2014年10月25日，庄伟泽通过网上银行向广发银行中山分行递交个人信用贷款申请表（生意红），同意接受个人信用贷款条款，之后，广发银行中山分行核准庄伟泽贷款申请。贷款额度（循环额度）：300000元。额度有效期：36个月。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%，按日计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并有权终止或解除与借款人之间签订的借款合同。违约欠款情况：自2020年1月起，庄伟泽未依约按时足额还款。截至2020年7月23日，贷款发放及欠款情况详见下表（金额单位：元）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利1290000起：2017年1月18日止：2020年1月18日7195.370771.735.1297000起：2018年2月5日止：2021年2月5日41139.993247.511082.53240.89合计48335.363247.511854.23275.99另查：庄伟泽、许贤娜是夫妻关系，2009年2月10日登记结婚，目前尚在夫妻关系存续期间。许贤娜在个人信用贷款申请表（生意红）借款人配偶一栏处签名确认。庭审中，广发银行中山分行主张庄伟泽、许贤娜共同经营中山市沙溪镇新高升布行，并提供中国人民银行金融信用信息基础数据库授权书，该授权书上有许贤娜的签名捺印。许贤娜称个人信用贷款申请表（生意红）借款人配偶一栏上的签名以及中国人民银行金融信用信息基础数据库授权书上的签名应该为其本人所签，但捺印其记不清楚是否其本人所为，其本人一直在家带小孩，没有参与中山市沙溪镇新高升布行的经营。另外，经询问，广发银行中山分行称其不清楚工作人员有无向许贤娜解释在个人信用贷款申请表（生意红）借款人配偶一栏处签名的法律后果，也没有让许贤娜出具其他书面材料明确其愿意对庄伟泽的债务承担连带清偿责任；广发银行中山分行认为，许贤娜在个人信用贷款申请表（生意红）借款人配偶一栏处签名即表明其知晓并同意庄伟泽借款，理应承担连带清偿责任。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。庄伟泽向广发银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，已构成违约，庄伟泽应向广发银行中山分行结清本金、利息、罚息、复利。关于庄伟泽的欠款情况，广发银行中山分行有提供个人信用贷款核准通知书、交易明细、个人对账单及截屏等予以佐证，庄伟泽亦对借款本金等无异议，本院对广发银行中山分行主张的事实予以确认。广发银行中山分行在本案中主张的利息、罚息、复利计算标准亦无明显不当，但需要说明的是，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条之规定，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额。关于许贤娜的责任问题。本案中，许贤娜与庄伟泽虽在夫妻关系存续期间，许贤娜虽有在个人信用贷款申请表（生意红）等材料上借款人配偶一栏处签名，但本案中，经详细询问，广发银行中山分行未能提供证据证明其工作人员有向许贤娜解释个人信用贷款申请表（生意红）借款人配偶一栏处签名的法律后果，在广发银行中山分行自身有条件提供其他书面材料供许贤娜就夫妻债务承担责任作声明或承诺的情形下，未提供其他书面材料供许贤娜签订；同时广发银行中山分行在本案中提供的材料不足以认定中山市沙溪镇新高升布行由庄伟泽、许贤娜夫妻共同经营，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，对于广发银行中山分行在本案中主张许贤娜对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告庄伟泽于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金48335.36元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月23日，利息3247.51元、罚息1854.23元、复利275.99元；从2020年7月24日起利息、罚息、复利按照个人信用贷款条款、核准通知书约定计算至实际清偿之日止，但被告庄伟泽自逾期之日起至实际清偿之日止应支付的利息、罚息、复利之和不得超过以未偿还本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1142元，减半收取为571元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告庄伟泽负担（被告庄伟泽于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  梁丹妮二〇二〇年十一月三十日书记员  黄英毅石丽娜