福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4535号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：陈智伟，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：许涵生，男，1987年7月4日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：郑海燕，女，1986年2月2日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告许涵生、郑海燕因信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈智伟到庭参加诉讼，被告许涵生、郑海燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：依法判令许涵生和郑海燕共同立即归还普惠金融卡透支本金166495.32元，截止2020年8月22日止的利息、违约金共计8712.04元，及以透支本金166495.32元为基数自2020年8月23日起至还清款项之日止相应的利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2016年10月22日，许涵生向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应需要支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度的5％支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过许涵生的申请，于2016年10月28日，黄石农商行向许涵生发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××6103）一张，授信额度为166500元，授信期间3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日起实行。许涵生自2020年5月份发生账单1997.94元后，于2019年5月22日起至2019年8月22日期间仅归还34元，其余透支款项未再归还，其行为已经构成违约。经查，郑海燕系许涵生的妻子，本案债务发生在两夫妻关系存续期间，郑海燕也在《共同债务承诺书》、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债券属于夫妻共同债务，郑海燕应对本案债务及各项费用承担连带还款责任。 许涵生未作答辩。 郑海燕未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年10月22日,许涵生向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以许涵生的透支金额按日计收利息，许涵生使用福万通普惠金融卡后，需要按照与黄石农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，许涵生未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应需要支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度的5％支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3、黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，黄石农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为许涵生及保证人知悉通知。合同签订后，黄石农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过许涵生的申请，向许涵生发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××6103）一张，授信额度为50000元，后调整至166500元，授信期间3年。同日，郑海燕在《共同债务承诺书》、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日起实行。许涵生于2016年11月16日开始使用该卡进行透支消费，起初尚能按约偿还，许涵生自2020年6月19日开始逾期。截止2020年8月22日，尚欠本金166495.32元，利息、违约金共计8712.04元，经黄石农商行多次催讨，许涵生、郑海燕均未归还欠款，致讼。 本院认为，许涵生在阅读了黄石农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理福万通普惠金融卡，黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，许涵生使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现许涵生尚欠黄石农商行透支本金166495.32元及相应的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求许涵生应偿还透支本金166495.32元及截止至2020年8月22日的利息、违约金共8712.04元，并支付以透支本金166495.32元为基数自2020年8月23日起至付清款项之日止按年利率14.4%（即日利率0.04%）计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，合理合法，予以支持。郑海燕自愿在《共同债务承诺书》、《普惠金融卡申请表》上签字，承诺愿意承担共同还款责任，其意思表示真实，郑海燕共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。许涵生、郑海燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 许涵生、郑海燕应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金166495.32元，截至2020年8月22日的利息、违约金共8712.04元，并支付以透支本金166495.32元为基数自2020年8月23日起至付清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3854元，减半收取计1927元，由许涵生、郑海燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年十一月二十日 法官助理 王 震 书 记 员 许婉仪 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。