广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初23406号原告：中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市×××××××××××××××××××卡，统一社会信用代码914××××××××××875XH。主要负责人：谭皓，行长。委托诉讼代理人：陈辉，中国工商银行股份有限公司中山分行的员工。委托诉讼代理人：栗靖，中国工商银行股份有限公司中山分行的员工。被告：罗家广，男，1986年11月25日出生，澳门特别行政区永久性居民，大陆住址广东省中山市×××××××××××雅居乐新城17期12幢2303房，澳门身份证件号码5151273（9）。原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称工行坦洲支行）诉被告罗家广金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行坦洲支行的委托诉讼代理人栗靖到庭参加诉讼，被告罗家广经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告工行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1.罗家广偿还贷款本金805253.67元、利息15988.48元（暂计至2020年6月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.工行坦洲支行对抵押物位于广东省中山市×××××××××××雅居乐新城17期12幢2303房【不动产登记证明号码：粤（2018）中山市不动产证明第0087643号】处理所得价款享有优先受偿权；3.被告承担诉讼费。被告罗家广未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：工行坦洲支行。借款人、抵押人：罗家广。签约情况：双方于2018年8月3日签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：[二手]字[中山分]行[坦洲]支行[2018]年[248]号。贷款金额：820000元。贷款期限：360个月，2018年9月1日至2048年9月1日。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。罚息计收标准：借款人未按约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按合同载明的贷款利率加收50%执行。工行坦洲支行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。工行坦洲支行明确复利的基数为应付未付的正常利息。提前收贷的依据：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期。，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同。违约责任约定：合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款约定借款人应按合同约定的还款时间履行还款义务，借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，于发生上述违约情形的次月起调整本合同约定的贷款利率浮动比例。第13.1.B项约定根据合同约定执行基准或上浮利率的，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高5个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。第13.1.C项约定调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定。工行坦洲支行明确主张截止至2020年6月21日的利率并未按照上述条款来计算，但是之后的利率会按上述约定在执行利率基础上提高5个百分点。欠款情况：庭审中，工行坦洲支行确认起诉后借款人未还款。截止至2020年6月21日，借款人尚欠本金805253.67元、利息15988.48元。抵押担保情况：合同约定以位于广东省中山市×××××××××××雅居乐新城17期12幢2303房的房地产为涉案债务作抵押，抵押担保范围包括：借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2018年8月29日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，不动产登记证明号码为粤（2018）中山市不动产证明第0087643号。本院认为，本案属于涉澳金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，因涉案的房地产位于我国大陆，原告的住所地以及涉案合同的签订地、履行地亦均在我国大陆，故我国大陆法律与本案有最密切联系，根据前述规定，本案借款合同纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。被告罗家广经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。涉案《个人购房借款、担保合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。罗家广借款后未按期还款，构成违约。关于罗家广截止至2020年6月21日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，工行坦洲支行提交借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人未到庭抗辩亦未提供相反证据推翻，故本院予以确认。因工行坦洲支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。工行主张借款人逾期还款，其有权执行利率基础上提高5个百分点，同时合同约定的罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上变动，直至贷款本息结清为止。本院认为，作为债权人的金融机构工行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付罚息及复利，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且罚息、复利亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再主张执行利率基础上提高5个百分点，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则，本院不予支持。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押的问题。《个人购房借款/担保合同》约定以罗家广名下的涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，工行坦洲支行有权按抵押顺位对上述抵押物处置价款在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零五条、第二百零七条、，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告罗家广于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行偿还截止至2020年6月21日的贷款本金805253.67元、利息15988.48元。自次日起至判决生效之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付的正常利息为基数，按合同编号[二手]字[中山分]行[坦洲]支行[2018]年[248]号的《个人购房借款/担保合同》约定（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款、第13.1.B项、第13.1.C项的约定）以及中国人民银行的相关规定计算。自判决生效之次日起至债务清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号[二手]字[中山分]行[坦洲]支行[2018]年[248]号的《个人购房借款/担保合同》约定（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款、第13.1.B项、第13.1.C项的约定）以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告罗家广逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行有权对抵押物即位于广东省中山市×××××××××××雅居乐新城17期12幢2303房【不动产登记证明号码：粤（2018）中山市不动产证明第0087643号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12012元，减半收取为6006元（原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告罗家广负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行可在判决书送达之日起十五日内，被告罗家广可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年十一月十六日书记员  陈 盈李晓童