福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初3825号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：纪锡炜，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：郑秀平，女，1978年7月24日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市城厢区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告郑秀平因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人纪锡炜、被告郑秀平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.判令郑秀平立即归还荔城农商行普惠金融卡透支本金147306.04元，截至2020年7月21日的利息、违约金7935.63元，及以透支本金147306.04元为基数自2020年7月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、公告费、执行费等）由郑秀平承担。事实和理由：2016年4月21日，郑秀平向荔城农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6％执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以郑秀平的透支金额按日计收利息，郑秀平使用福万通普惠金融卡后，需要按照与荔城农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，郑秀平未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。荔城农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，荔城农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为郑秀平及保证人知悉通知。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1年1日实行。合同签订后，荔城农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郑秀平的申请，于2016年5月10日向郑秀平发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7105）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。后经额度提升，授信额度为15万元。2019年5月3日，郑秀平向荔城农商行办理了福万通普惠金融卡续卡手续，授信期限延长至2022年5月。但郑秀平自2019年12月16日归还2662元后，利息多次逾期。经荔城农商行多次催收仍未偿还，其行为已经构成违约。 郑秀平对荔城农商行在本案中所主张的事实无异议。 本院经审理认定事实如下：2016年4月21日，郑秀平向荔城农商行提交《普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融平安卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。该《领用合约》、《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，支持“随借随还”，以郑秀平的透支金额按日计收利息。郑秀平使用福万通普惠金融卡后，需要按照与荔城农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。郑秀平未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。透支利息按年利率12.6%执行。荔城农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、郑秀平的资信变动情况、用卡情况、信用记录等事项，适时对郑秀平的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，郑秀平的授信额度一经调整，立即生效。 2016年5月10日，荔城农商行审批通过郑秀平的申请，向郑秀平发放普惠金融平安卡（卡号：6228××××7105）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，后荔城农商行根据《领用合约》的规定，将该卡授信额度调升至150000元。2016年5月21日，郑秀平开始使用该卡进行透支消费。2019年5月3日，郑秀平申请办理续卡手续，新卡卡号不变，有效期至2022年5月。但郑秀平自2019年12月21日起发生的账单不能按期足额偿还，并自2020年1月21日开始产生违约金。截至2020年7月21日，郑秀平尚欠透支本金147306.04元，利息、违约金7935.63元。案经审理，因双方各执己见，致调解无效。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社关于对部分普惠金融卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为：自2017年1月1日起，调整“滞纳金”为“违约金”。 本院认为，郑秀平在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通普惠金融平安卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑秀平使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。郑秀平尚欠荔城农商行透支本金147306.04元，及按照《领用合约》、《章程》约定计算的透支利息、违约金，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求郑秀平偿还普惠金融卡透支本金147306.04元，截至2020年7月21日的利息、违约金7935.63元，及以透支本金147306.04元为基数自2020年7月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 郑秀平应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行普惠金融卡透支本金147306.04元，截至2020年7月21日的利息、违约金7935.63元，及以透支本金147306.04元为基数自2020年7月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3405元，减半收取计1702.5元，由郑秀平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年十一月十九日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。