襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初574号原告：中国银行股份有限公司襄阳分行。住所地：襄阳市长虹北路**。主要负责人：刘建，该行行长。委托诉讼代理人：罗晶晶，湖北巨天律师事务所律师。被告：黄斌，男，1976年11月23日出生，汉族，住襄阳市襄州区。被告：尹菲，女，1977年11月11日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：襄阳市中昌实业有限公司。住所地：襄阳市襄州区春园东路（云湾村）。法定代表人：冯守用，该公司负责人。委托诉讼代理人：彭友坤，该公司员工。原告中国银行股份有限公司襄阳分行（以下简称中行襄阳分行）与被告黄斌、尹菲、襄阳市中昌实业有限公司（以下简称中昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行襄阳分行的委托诉讼代理人罗晶晶、被告中昌公司委托诉讼代理人彭友坤、被告尹菲、黄斌到庭参加诉讼。庭审后，双方申请庭外调解一个月，但未达成调解意见。本案现已审理终结。中行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令尹菲、黄斌偿还车贷欠款本金65229.34元，信用卡其他消费5000元，支付车贷利息86524.43元，其他消费利息7903.53元，应收费用（滞纳金）总额6966.09元（截止2020年7月10日），并支付自2020年7月11日起以本金70229.34元为基数按日利率万分之五支付利息至全部付清之日止；2.判令中昌公司对第一项诉讼请求全部债务承担连带清偿责任；3.中行襄阳分行对吉普指南者汽车抵押物（车架号：IC4NJDAB9DD211710，发动机号：DD211710）享有优先受偿权；4.本案诉讼费由黄斌、尹菲、中昌公司承担。事实和理由：2013年4月15日，尹菲、黄斌与中行襄阳分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定尹菲、黄斌因购买吉普指南者汽车，向中行襄阳分行申办信用卡专项分期付款业务，“专项分期付款”贷款金额168000元，期限36个月，自实际交易日起算，手续费为19320元，还约定了还款方式，透支利息及滞纳金等。尹菲、黄斌以其所购轿车向中行襄阳分行提供抵押担保并办理抵押登记。中昌公司出具《担保确认函》，自愿为上述债务承担连带保证责任。合同签订后，中行襄阳分行依约发放款项，尹菲、黄斌未按期足额还款。中行襄阳分行多次催要无果，为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。黄斌辩称，1.利息、应收费用过高，请求法院依法核减，中行襄阳分行需对利息、应收费用的计算方式进行明确。2.案涉车辆系案外人窦垚以其的名义购买，虽然购车合同是其签的，但车一直是窦垚使用。其用建行信用卡支付了15×××00元车款，剩余款项是窦垚支付的。其不清楚诉争信用卡如何办的，既未使用，亦未偿还。希望将诉争车辆追回，用该车辆抵偿欠款。尹菲辩称，虽然诉争贷款合同是其所签，但是被窦垚欺骗所致，当时亦无银行工作人员、中昌公司就该贷款进行说明，其也是受害者，不应承担还款责任。中昌公司辩称，担保期已过，不应该承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月15日,黄斌、尹菲与中行襄阳分行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》,约定中行襄阳分行授予黄斌、尹菲168000元的专向分期付款额度,用于购买吉普指南者汽车,分期期数为36个月。黄斌、尹菲应交纳手续费19320元。专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。每期还款金额以信用卡对账单为准。黄斌、尹菲须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。每期全额清偿的,免收非现金交易透支利息。每期未全额清偿当期欠款的,黄斌、尹菲应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。若黄斌、尹菲未依约定时间存入当期专向分期付款应还的本金款项,中行襄阳分行有权收取透支利息及滞纳金,并由黄斌、尹菲全额承担由此而使中行襄阳分行产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)。该合同另附《信用卡专向分期付款(抵押类)通用条款》和《信用卡领用合约》,约定透支利息为日万分之五,滞纳金为最低还款额未还部分的5%。该合同还约定信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额。同日,黄斌、尹菲与中行襄阳分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》,约定黄斌、尹菲以其吉普指南者汽车为其在《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》中的全部债务提供抵押担保。中昌公司亦向中行襄阳分行出具《担保确认函》一份,自愿为黄斌、尹菲《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》的履行承担连带保证责任。担保范围为168000元及利息、罚息。保证期间为借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清。2013年4月17日，尹菲、黄斌所购吉普指南者汽车在襄阳市公安局交通警察支队办理抵押权登记，抵押权人为中行襄阳分行。2013年5月23日,中行襄阳分行依约发放了168000元借款。后黄斌、尹菲偿还了部分借款后，再未还款。中行襄阳分行催要未果，引起本案诉讼。截止2020年7月10日，尹菲、黄斌尚欠车贷欠款本金65229.34元，信用卡其他消费5000元，车贷利息86524.43元，其他消费利息7903.53元。2015年3月30日，中昌公司代偿了15000元。另查明,黄斌、尹菲于2011年1月14日登记结婚。本院认为,黄斌、尹菲因购买汽车向中行襄阳分行申请办理了信用卡分期付款业务,双方签订的信用卡分期付款合同及其附件系当事人真实意思表示,内容不违反国家法律规定,属有效合同。合同签订后,中行襄阳分行依约履行了发放贷款的义务,但黄斌、尹菲未依约偿还借款,属违约行为,应承担违约责任。中行襄阳分行主张黄斌、尹菲偿还贷款本金,支付利息，之后以借款本金为基数，按日利率万分之五支付利息至借款本金付清之日止的主张,符合合同约定及法律规定，本院予以支持。中行襄阳分行主张以抵押物折价或拍卖、变卖价款优先受偿的请求，因案涉抵押物担保的仅是购车专向借款部分，其他信用卡消费并非抵押担保范围，故对该请求，除对本院审查认定的购车专向借款部分予以支持外，超出部分，本院不予支持。中行襄阳分行要求中昌公司承担连带清偿责任，中昌公司抗辩，已超出保证期间，不应承担担保责任。本院认为，本案的保证期间为自债务履行期限届满之日起两年止。中行襄阳分行起诉时，已超过两年的保证期间，且中昌公司的代偿行为并非发生在保证期内，故中行襄阳分行要求该公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。中行襄阳分行主张黄斌、尹菲支付滞纳金的请求，黄斌抗辩金额过高，因信用卡领用合约中约定“滞纳金按最低还款额未还款部分的5%支付”，而专向分期付款合同中约定信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额，故案涉购车分期部分滞纳金的计收缺乏相应依据，而中行襄阳分行亦无法区分购车专向借款部分滞纳金及其他消费滞纳金金额，故对中行襄阳分行该请求，本院不予支持。黄斌辩称，利息过高，应予核减，且中行襄阳分行需对利息的计算方式进行明确，因双方在合同中就利息及计算方式进行了约定，且不违反法律规定，故对该意见本院不予支持。其还辩称，案涉车辆系案外人窦垚以其的名义购买，虽然购车合同是其签的，但车一直是窦垚使用。其用建行信用卡支付了15×××00车款，剩余款项是窦垚支付的。其不清楚诉争信用卡如何办的，既未使用，亦未偿还。尹菲亦辩称，虽然诉争贷款合同是其所签，但是被窦垚欺骗所致，当时亦无银行工作人员、中昌公司就该贷款进行说明，其也是受害者，不应承担还款责任。本院认为，案涉借款合同皆系黄斌、尹菲本人所签，二人对合同的约定应当知晓。而中行襄阳分行亦就该项贷款履行了审慎的审核义务，并如约放款，案涉车辆亦办理了抵押登记，故二人应当依照合同约定偿还借款本息，至于二人认为借款皆系案外人窦垚使用，可另行向其主张权利。故对黄斌、尹菲的上述意见，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下:一、黄斌、尹菲于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司襄阳分行偿还购车专向借款本金65229.34元，利息86524.43元，并自2020年7月11日起以本金65229.34元为基数，按日利率万分之五支付利息至本金清偿之日止；二、黄斌、尹菲于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司襄阳分行偿还信用卡其他消费本金5000元，利息7903.53元，并自2020年7月11日起以本金5000元为基数，按日利率万分之五支付利息至本金清偿之日止；三、中国银行股份有限公司襄阳分行有权对抵押财产：吉普指南者汽车（车架号：IC4NJDAB9DD211710，发动机号：DD211710）经折价或拍卖、变卖所得价款在黄斌、尹菲不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；四、驳回中国银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3400元，由黄斌、尹菲负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  钟 阳人民陪审员  崔险峰人民陪审员  沈照强二〇二〇年十一月十六日书 记 员  王红伟