四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1321民初3785号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行，住所地：四川省南部县南隆镇草市街**。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：蒲启奎，男，该行职工。 被告：杨光辉，男，1974年2月26日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：王红霞，女，1977年4月13日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：李伟，男，1972年7月1日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：王明举，男，1975年9月13日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：喻素君，女，1972年1月15日出生，汉族，住四川省南部县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行（以下简称：邮储银行南部县支行）与被告杨光辉、王红霞、李伟、王明举、喻素君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行南部县支行的委托诉讼代理人蒲启奎、被告杨光辉、被告王明举到庭参加诉讼。被告王红霞、李伟、喻素君经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行南部县支行向本院提出诉讼请求：1、判令一、二被告立即偿还借款本金1250000元，并按《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款支用单》及《手工借据》约定计算资金利息，直至付清为止。责令三、四、五被告承担连带偿还责任；2、判令一、二被告按《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》及手工借据约定向我行支付逾期罚息及复利。责令三、四、五被告承担连带偿还责任；3、请求确认借款抵押有效，原告对抵押物拍卖、变卖、折价享有优先受偿权；4、判决被告承担本案全部诉讼费、律师费、公告费、诉讼保全费及相关费用。事实和理由：2013年3月17日，借款人杨光辉、王红霞需资金周转向我行申请抵押借款1500000元，杨光辉、王红霞自愿将自建房作为抵押，抵押物位于南部县××镇××路××小区××房××幢××号，南房权证房权字第2××5号，建筑面积111.01平方米；南部县南隆镇金葫路大垭小区合伙建房／1幢4＊4-1号，南房权证房权字第2××6号，建筑面积111.01平方米；土地证号：南国用（2012）第0&tim**;×0号。王明举、杨光辉自愿将自建房作为抵押，抵押物位于南部县××镇××路××小区××房××幢××号，南房权证房权字第2××1号，建筑面积49.04平方米；南部县南隆镇金葫路大垭小区合伙建房／1幢1＊1-2号，南房权证房权字第2××2号，建筑面积45.04平方米；南部县南隆镇金葫路大垭小区合伙建房／1幢5＊5-1号，南房权证房权字第2××3号，建筑面积107.25平方米。土地证号：南为用（2012）第0141**。王明举、喻素君自愿将位于南部县××镇××路××小区××房××幢××号，房屋产权证号：南房权证房权字第2××7号，建筑面积111.01平方米；土土地证号：南国用（2012）第0&tim**×9号。2013年3月17日，杨光辉、王红霞与我行签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，王明举、杨光辉与我行签订了《个人最高额抵押合同》，王明举、喻素君与我行签订了《个人最高额抵押合同》；李伟、王明举、喻素君对该笔代款提供连带责任担保，并签订了《担保函》。2018年3月13日，杨辉、王红霞需资金周转向我行申请贷款690000元，我行根据借款合同约定，并签订了个人额度借款支用单和个人贷款（手工借据），于2018年3月14日向借款人杨光辉、王红霞提供借款资金690000元，借款期限60个月（自2018年3月14日至2023年3月14日），年利率7.6%【采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次】，还款方式为：阶段性等额本息（借款前12个月按月偿还当月利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还）；并明确约定了各方的违约责任等。该笔借款从2019年4月14日开始逾期至今未按照合同约定还款，截止2019年8月5日，拖欠我行本金690000元，利息21462.42元，合计拖欠本息711462.42元。2018年3月16日借款人杨光辉、王红霞仍需资金周转再次向我行申请贷款560000元，签订了个人额度借款支用单和个人贷款（手工）借据，我行于2018年3月16日向借款人杨光辉、王红霞提供借款资金560000元，借款期限60个月（自2018年3月16日至2023年3月16日），年利率7.6%【采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次】，还款方式为：阶段性等额本息，（借款前12个月按月偿还当月利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还）；并明确约定了各方的违约责任等。该笔借款从2019年4月16日开始逾期至今未按照合同约定还款，截止2019年8月5日，拖欠我行本金560000元，利息17222.53元，合计拖欠本息577222.53元。截止2019年8月5日，借款人杨光辉、王红霞拖欠我行本金1250000元，利息38684.95元，合计拖欠本息1288684.95元。 杨光辉辩称，借款及抵押均是事实，但办理借款的相应手续是用的其他人的。我曾主动要求原告将利息停了。 王明举辩称，借款及抵押均是事实，现我无力偿还，只能处分抵押财产。 李伟、王红霞、喻素君未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨光辉、王红霞、李伟、王明举、喻素君未提交证据。经庭审审查，本院认定如下：原告提交的被告杨光辉、王红霞、李伟、王明举、喻素君身份身份证复印件、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《担保函》、《他项权证》、《个人额度借款支用单》及《个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》等证据，证据均客观、真实，且与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当予以确认。 本院经审理认定事实如下：2013年3月17日，原告邮储银行南部县支行与被告杨光辉、王红霞签订《个人额度借款合同》，约定，本合同项下授信额度金额为：壹佰伍拾万元正。在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度。额度存续期最长为120月，自2013年3月17日至2023年3月17日。额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；本合同项下所有贷款利率经中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本第（一）款约定的基础上加收50%确定；被告通过抵押担保方式为原告债权本息、违约金及相关费用提供担保；被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，原告有权终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同合方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。被告同意接受原告电话与短信提醒、催收函等催收方式，并对预留的电话号码和通讯地址的真实性负责。2013年3月17日，被告杨光辉、王红霞与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：被告杨光辉、王红霞自愿以位于南部县南隆镇大垭小区自建房2＊2-1号、南房权证房权字第2××5号、建筑面积111.01平方米，南部县南隆镇大垭小区自建房4＊4-1号、南房权证房权字第2××6号、建筑面积111.01平方米的房屋为被告杨光辉提供金额为人民币（大写）肆拾陆万肆仟元，（小写）464000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年3月17日至2025年3月17日；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产；原告在处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还被告。2013年3月19日，原告与被告杨光辉、王红霞就前述抵押财产办理了他项权证（南房他证南部字第2××5号）。2013年3月17日，被告王明举、喻素君与原告邮储银行南部县支行签订《个人最高额抵押合同》，约定：被告王明举、喻素君自愿以位于南部县南隆镇大垭小区自建房3楼、南房权证房权字第2××7号、建筑面积111.01平方米的房屋为被告杨光辉提供金额为人民币（大写）贰拾叁万贰仟元，（小写）232000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年3月17日至2025年3月17日；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产；原告在处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还被告。2013年3月19日，原告与被告王明举、喻素君就前述抵押财产办理了他项权证（南房他证南部字第2××5号）。2013年3月17日，被告杨光辉、王明举与原告邮储银行南部县支行签订《个人最高额抵押合同》约定：被告杨光辉、王明举自愿以位于南部县南隆镇大垭小区自建房1＊1-1号、南房权证房权字第2××1号、建筑面积49.04平方米，南部县南隆镇大垭小区自建房1＊1-2号、南房权证房权字第2××2号、建筑面积45.04平方米，南部县南隆镇大垭小区自建房5＊5-1号、南房权证房权字第2××3号、建筑面积107.25平方米的房屋为被告杨光辉提供金额为人民币（大写）壹佰壹拾万叁仟元，（小写）1103000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年3月17日至2025年3月17日；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产；原告在处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还被告。2013年3月19日，原告与被告杨光辉、王明举就前述抵押财产办理了他项权证（南房他证南部字第2××5号）。2013年3月17日，原告邮储银行与被告李伟、王明举、喻素君分别签订《担保函》，约定：由保证人对被告杨光辉在原告处的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2018年3月13日，被告杨光辉与原告邮储银行南部县支行签订《个人额度借款支用单》，请求在原告处借款690000元；借款期限60月；借款用途店铺装修临时资金周转；阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；贷款为年利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同年3月14日，被告杨光辉、王红霞与原告签订《个人贷款（手工借据）》，借款期限60月（从2018年3月14日至2023年3月14日）；年利率7.6%；借款用途经营周转；还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数2019年4月。原告按合同约定向被告杨光辉、王红霞发放了借款690000元。在《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》中记载逾期利率为正常利率上浮30%。该笔借款从2019年4月14日开始逾期至今未按照合同约定还款，截止2019年8月5日，拖欠原告本金690000元，利息21462.42元，合计拖欠本息711462.42元。2018年3月16日，被告杨光辉再与原告邮储银行南部县支行签订《个人额度借款支用单》，请求在原告处借款560000元；借款期限60月；借款用途采购临时资金周转；阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；贷款为年利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同年3月14日，被告杨光辉、王红霞与原告签订《个人贷款（手工借据）》，借款期限60月（从2018年3月16日至2023年3月16日）；年利率7.6%；借款用途经营周转；还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数2019年4月。原告按合同约定向被告杨光辉、王红霞发放了借款560000元。在《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》中记载逾期利率为正常利率上浮30%。该笔借款从2019年4月16日开始逾期至今未按照合同约定还款，截止2019年8月5日，拖欠原告本金560000元，利息17222.53元，合计拖欠本息577222.53元。截止2019年8月5日，借款人杨光辉、王红霞拖欠原告本金1250000元，利息38684.95元，合计拖欠本息1288684.95元。审理中，原告放弃律师费、保全费诉讼请求。 本院认为，原告邮储银行南部县支行与被告杨光辉、王红霞、李伟、王明举、喻素君签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款支用单》、《个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受到法律保护。被告杨光辉、王红霞未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，属违约行为。原告有权终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。故原告要求被告杨光辉、王红霞偿还借款本金1250000元及利息、逾期罚息的主张符合《个人额度借款合同》的约定，本院予以支持。3份《个人最高额抵押合同》均作了抵押登记（南房他证南部字第2××5号），原告对抵押登记的抵押物有抵押权。3份《个人最高额抵押合同》均约定：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。因此，原告可对抵押物拍卖、变卖、折价行使优先授偿权，原告的诉讼请求3中对杨光辉、王红霞、王明举、喻素君、王明举提供的抵押房屋行驶抵押权，本院予以支持。李伟、王明举、喻素君给原告邮政银行南部县支行出具《担保函》，其主要内容为：由保证人对被告杨光辉在原告处的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。因此，原告请求被告李伟、王明举、喻素君对诉讼请求1、2的请求款项承担连带担保责任，本院予以支持。审理中，原告放弃律师费、保全费诉讼请求，不违反法律规定，本院允许。 综上所述，原告的诉讼请求有事实依据且符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条“法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下： 一、被告杨光辉、王红霞在本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行借款本金1250000元，并支付利息【利息的计算方法：2018年3月14日至2019年8月5日下欠利息合计38684.95元；以1250000元为基数，从2019年8月6日起，至本判决确定的本金给付之日止，按年利率9.88%计算利息及罚息。复利的计算方法：以每期应付未付利息为基数，自逾期付息之日起，按年利率9.88%的计算复利】。若未按本判决确定的本金给付之日给付本金、利息、罚息，复利，上述利息、罚息、复利计算至本金付清之日止； 二、如果被告杨光辉、王红霞未履行上述付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行有权对被告杨光辉、王红霞位于南部县南隆镇大垭小区自建房2＊2-1号、南房权证房权字第2××5号、建筑面积111.01平方米，南部县南隆镇大垭小区自建房4＊4-1号、南房权证房权字第2××6号、建筑面积111.01平方米的房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在464000元内优先受偿；对被告王明举、喻素君位于南部县南隆镇大垭小区自建房3楼、南房权证房权字第2××7号、建筑面积111.01平方米的房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在232000元内优先受偿；对被告杨光辉、王明举自愿以位于南部县南隆镇大垭小区自建房1＊1-1号、南房权证房权字第2××1号、建筑面积49.04平方米，南部县南隆镇大垭小区自建房1＊1-2号、南房权证房权字第2××2号、建筑面积45.04平方米，南部县南隆镇大垭小区自建房5＊5-1号、南房权证房权字第2××3号、建筑面积107.25平方米的房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在1103000元内优先受偿； 三、被告李伟、王明举、喻素君对被告杨光辉、王红霞应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行返还的本金、逾期利息、复利承担连带偿还责任，被告李伟、王明举、喻素君承担担保责任后，有权向被告杨光辉、王红霞追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费16050元，公告费700元，合计16750元，由被告杨光辉、王红霞、李伟、王明举、喻素君负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长 谢 明 审 判 员 赵 丹 人民陪审员 赵 敏 二〇二〇年十一月十七日 书 记 员 姚拥军