重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0105民初11481号 原告：万某，男，1962年9月22日出生，汉族，住重庆市渝中区。 委托诉讼代理人：袁江霞，重庆康实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘寅，重庆康实律师事务所律师。 被告：中华联合财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江**北城天街**附**7-1至7-10，统一社会信用代码9150010579801470XC。 负责人：杜世奇，总经理。 委托诉讼代理人：唐贵林，重庆万同律师事务所律师。 原告万某与被告中华联合财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称中华联合财险重庆分公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万某及其委托诉讼代理人袁江霞、刘寅，被告中华联合财险重庆分公司的委托诉讼代理人唐贵林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告万某向本院提出诉讼请求：1.判令中华联合财险重庆分公司向我支付保险赔偿金56530.09元;2.本案诉讼费由中华联合财险重庆分公司负担。事实和理由：2018年11月29日，我在中华联合财险重庆分公司投保“癌症医疗保险”，保险金额为100万元，保险期间自2018年11月29日至2019年11月28日。2019年10月2日，我被确诊患肝癌，我将确诊情况告知中华联合财险重庆分公司员工陈婷婷，11月4日我向陈婷婷申请续保，陈婷婷向我发送续保合同，11月29日自动扣划我投保账户中的保险费，为我承保了一份“抗癌保计划A”，保险期限自2019年11月29日至2020年11月28日，陈婷婷的投保行为系职务行为，产生的法律效果不应及于我。我患癌症后进入重庆医科大学附属第二医院（以下简称医科大学第二医院）住院治疗，产生治疗费56530.09元。我出院后向中华联合财险重庆分公司申请理赔，后我收到《拒赔通知书》，其以我未尽告知义务为由拒赔。我多次要求中华联合财险重庆分公司赔偿未果，因此起诉至法院，请求法院判如所请。 被告中华联合财险重庆分公司辩称，万某在投保前已患有肝癌，其投保后，我司未向其出具书面认可，根据保险条款责任免除部分的约定，我司应免于赔偿。我司出具投保单不应视为出具书面认可，万某所投保的癌症医疗保险并非仅包括肝癌一种癌症。根据合同约定，若我司承担赔偿责任，万某主张的56530.09元应扣除1万元的免赔额。 本院经审理认定事实如下：万某（微信名达芬奇密码）2019年10月16日向中华联合财险重庆分公司工作人员陈婷婷通过微信发送医科大学第二医院2019年10月16日出具的《诊疗证明书》：诊断：1、原发性肝癌，2、肝硬化失代偿、脾大、腹水……，意见住院治疗。2019年11月4日万某向陈婷婷发送：邮箱：6230222XXXX，手机1380832****。同日，陈婷婷回复邮箱错了，后面还有个.com及“支付成功，中华保险，￥480”的微信截图，投保成功了等内容。万某回复：我把钱转给你。陈婷婷：收到短信没？万某：还没有。陈婷婷：万哥，收到短信没？万某：还没有也。收到了，我把钱转给你。 中华联合财险重庆分公司的保险凭证载明：投保人、被保险人万某，年龄57，险种名称{癌症医疗保险条款（2018）版}，癌症确诊费用保险金额100万元，癌症治疗费用100万元，保险费合计960元，保险期间自2019年11月29日0时起至2020年11月28日24时止。保险单号码为（01201950011110204197875549）（以下简称5549保单）。以社保身份就诊并结算的，赔付比例100%，未以社保身份就诊并结算的，赔付比例60%，城乡居民大病保险参保人员，免赔额等于当地城乡居民大病保险起付线，非城乡居民大病保险参保人员，免赔额10000元。本产品年度累计保险金额100万元。明示告知主要载明：本保险合同由保险单和其他保险凭证及所附条款、投保单、与本保险合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单及其他书面协议构成。收到正式保险单后请详细审阅本保险合同及所附的各项内容及有关条款，特别是保险责任、责任免除条款及被保险人有关权利和义务的内容。收到本保险单后，请您立即进行核对，如有错漏或与实际投保不符，请您及时书面通知保险人进行批改更正，其他方式的更改无效。中华联合财险癌症医疗保险条款（2018版）第十条责任免除部分载明：任何在下列期间发生或由下列原因造成的癌症或癌症治疗行为或下列费用支出，保险人不承担保险责任：（一）：被保险人在本合同生效前所患或已出现的癌症、症状、体征，但保险人在承保时已知晓并做出书面认可的不在此限；（二）被保险人感染艾滋病毒或患艾滋病期间……（十一）被保险人治疗癌症时，治疗非癌症疾病发生的医疗费用。 2020年1月15日，万某进入医科大学第二医院住院治疗，于2020年2月5日出院，住院21天。出院诊断为肝恶性肿瘤，乙型肝炎后肝硬化失代偿期，酒精性肝硬化失代偿，慢性肝衰竭，腹水，低蛋白血症，肝硬化伴食管胃底静脉曲张……，慢性乙型病毒性肝炎。出院医嘱：注意休息，避免劳累，避免饮酒，随访肝功等。产生住院医疗费40494.58元，由万某垫付，其中当年账户支付1589.55元、统筹支付21198.41元，现金支付17706.18元。2020年3月13日，万某进入医科大学第二医院住院治疗，于4月23日出院，住院41天。出院诊断为乙型肝炎后肝硬化失代偿期，肝恶性肿瘤（原发性肝癌，TACE术后，肝性脑病，肝硬化伴食管胃底静脉曲张，腹水，肺部感染，慢性乙型病毒性肝炎……。出院医嘱：注意休息加强营养，继续保肝、利尿治疗，定期复查肝功等。产生住院医疗费46474.73元，由万某垫付，其中账户支付1630.57元、统筹支付25791.59元，现金支付13578.38元，大额理赔5439.22元，垫付金额34.97元。2020年4月17日，中华联合财险重庆分公司向万某发出《拒赔通知书》：被保险人在2013年已经确诊为乙肝肝硬化代偿期，有后期调查取得的医院病历为证，但投保人在投保时未如实履行告知义务，隐瞒了既往病史。根据《保险法》第十六条和保险合同第十条责任免除的规定，保险人对本次住院治疗不承担给付保险金责任。 另查明，万某通过微信与陈婷婷联系，陈婷婷2018年11月28日通过微信向其发送“癌症医疗保险条款”附件及“全民保•社保补充癌症险”链接，并告知其可识别图片投保。后万某通过陈婷婷发送的链接完成投保，投保人、被保险人均为万某，险种名称为癌症医疗保险条款（2018版），保险期间自2018年11月29日0时起至2019年11月28日24时止，保险费合计960元，癌症确诊费用保险金额100万元，癌症治疗费用100万元。其他内容同前一份保险合同，保单号为01201850011110204199308148）（以下简称8148保单）。 万某向中华联合财险重庆分公司发出《人身保险给付申请书》，根据8148保单申请赔偿，出险原因为肝癌。后中华联合财险重庆分公司（甲方）、万某（乙方）双方达成《调解协议》，主要内容为：为妥善处理万某就癌症医疗保险项下（保单号为5549、0205、8148）因肝癌发生的索赔事宜，甲乙双方达成如下协议：乙方于2013年确诊肝硬化，但未在投保上述癌症医疗保险产品时如实告知既往病史情况，为提现保险的社会责任属性，甲方一次性支付乙方147206.64元，支付完成上述保单项下款项后保险责任是否有效按照甲乙双方所签订的保险合同及保险法规定执行，乙方不得以超出法律法规以及保险合同范畴的任何理由向甲方提出索赔。 庭审中，经中华联合财险重庆分公司申请，本院通知证人陈婷婷出庭作证，陈婷婷陈述，证人系中华联合财险重庆分公司员工，万某2018年投保是其本人完成的，证人当时把保险条款也发给万某了。万某2019年打电话给证人说身体不好，就让证人帮着买，2019年投保系证人操作完成，是万某授权证人操作的，抗癌保不止保肝癌，还保其他癌症。万某2019年投保时告知证人其已患癌症，证人以为万某在第一次保险期间患有肝癌就可以继续投保。万某质证认为，聊天记录中无任何信息显示万某授权证人投保，证人在2019年10月11日15时向万某发送了两份截图，上面载明了万某的身份信息、电话号码等信息，不需再次向证人发送信息。证人作为公司员工在明知万某患有癌症情况下，同意承保，未出具书面材料将肝癌作为案涉保险的除外责任，其出具保单的行为就是对万某投保行为的书面认可。中华联合财险重庆分公司质证认为证人证言真实可信，证人系为万某投保，法律后果应由万某承担，万某第一次系本人投保，其对保险条款及免责范围是清楚的。同意万某续保，是因为抗癌保可以理赔除肝癌外的其他癌症。 庭审中，中华联合财险重庆分公司举示有关投保的光盘一张，显示：在投保时，需输入投保人姓名、身份证号、手机、邮箱，填写基本信息后，会进入健康告知页面，投保人需选择“部分是或以上全否”，在投保页面的最下端还有“我已阅读投保须知、保险条款同意投保”按钮其中“投保须知、保险条款均标红”，填写基本信息后，需点击“我已阅读投保须知、保险条款同意投保”按钮打“√”，才能完成支付，保险条款对责任免除部分进行了加黑。欲证明投保抗癌保的过程;投保人需如实告知是否患有肝硬化，否则会影响理赔范围。万某质证认为对证据真实性无异议，对证明目的有异议，投保系业务员自行操作，万某并未收到保险条款，被告也未尽到相关询问、提示、告知的义务。 庭审中，万某陈述，其是根据5549保单主张理赔，其未收到保险条款，中华联合财险重庆分公司也未就免责条款尽到提示说明义务，出具保单就是出具书面认可，应向我进行赔偿。中华联合财险重庆分公司陈述，万某第二次投保时，已如实告知其患肝癌的情况，被告是根据责任免除条款主张免赔。 上述事实，有投保单、保险条款及当事人陈述在卷证明，并经开庭质证，足以认定。 本院认为，万某先后于2018年、2019年在中华联合财险重庆分公司投保了癌症医疗保险，现万某根据2019年保单向中华联合财险重庆分公司主张赔偿，中华联合财险重庆分公司以未作出书面认可为由拒绝赔偿，本案争议的焦点在于中华联合财险重庆分公司对于免责条款是否尽到提示说明义务，中华联合财险重庆分公司同意万某投保是否视为作出书面认可。 对于第一个争议焦点，万某陈述并不清楚中华联合财险癌症医疗保险条款（2018版），但陈婷婷在2018年11月28日已向万某发送了保险条款；且万某在2018年系本人操作投保，中华联合财险重庆分公司举示的光盘显示，在投保页面的末端有“我已阅读投保须知、保险条款同意投保”按钮其中“投保须知、保险条款均标红”，万某点击该按钮打“√”才能完成支付，保险条款中的责任免除条款也已加黑；万某系网上操作完成投保，中华联合财险重庆分公司对投保流程的上述设计可证实其对免责条款已尽到了提示、说明义务，万某点击“√”表示其已阅读投保须知、保险条款。而2019年的保单与2018年的保单涉及的保险条款完全一致，万某陈述不知晓该保险条款，本院不予支持。 对于2019年的5549保单，万某陈述中华联合财险重庆分公司未尽到提示说明义务，但万某通过微信向陈婷婷发送了手机号码、身份证号、邮箱等投保需要的信息，并在陈婷婷询问“万哥，收到短信没？”，回复“收到了，我把钱转给你”足以说明万某授权陈婷婷进行投保。陈婷婷经万某授权通过网络投保癌症医疗保险，投保产生的法律后果应由万某本人承担。陈婷婷代万某投保时，中华联合财险重庆分公司对于免责条款已尽到提示、说明义务，应视为对万某已尽到提示说明义务。 对于第二个争议焦点，保险条款的免责条款载明，被保险人在本合同生效前所患或已出现的癌症、症状、体征，保险人不承担保险责任，但保险人在承保时已知晓并做出书面认可的不在此限。万某在投保前已告知其患有肝癌，中华联合财险重庆分公司也同意投保，中华联合财险重庆分公司同意投保是否视为作出书面认可，以下详述之。首先，癌症医疗保险系商业保险，其目的并非为了包揽支付投保人的损失，合同当事人需遵守保险合同的约定。保险合同具有射幸性的特征，即风险事故的发生是不确定的。万某在患有肝癌的情形下投保，风险事故是必然发生的，若将中华联合财险重庆分公司的同意投保视为作出书面认可，则中华联合财险重庆分公司必然会进行赔偿，这明显与保险合同的特征不符；且癌症医疗保险赔偿范围还包括其他癌症，并非仅有肝癌，万某患有肝癌依然可就其他癌症进行投保，中华联合财险重庆分公司同意投保不能当然的视为同意对肝癌投保。其次，若将中华联合财险重庆分公司同意投保视为作出书面认可，则万某缴纳了960元的保费后，中华联合财险重庆分公司必须支付万某不高于100万元的保险金，这对中华联合财险重庆分公司显失公平。再次，万某主张将投保单视为免责条款规定的“书面认可”，则投保前患癌的与保险期间患癌的赔偿条件并无不同。万某在投保前已患有肝癌，保险事故是必然发生的，并非不确定是否发生，这与在保险期间内患有肝癌的不同；对于投保前患有肝癌的，保险条款免责条款规定作出书面认可的才赔偿，实际是与正常情形下的赔偿进行了区分，另外设定了条件。中华联合财险重庆分公司主张对投保前患有癌症的需另外出具书面认可才赔偿，对不同情形的赔偿规定了不同的条件，更符合双方订立保险合同的目的，对其陈述，本院予以支持。但中华联合财险重庆分公司明知万某患有肝癌仍同意其投保，也收取了保费，却又不告知万某其是否会出具书面认可偿，使万某误以为可以获得赔偿，中华联合财险重庆分公司的操作存在不当之处。中华联合财险重庆分公司在以后的工作中需加以改正，对于患有癌症仍进行投保的，需在承保前告知投保人保险人是否会作出书面认可。最后，虽然中华联合财险重庆分公司明知万某患有肝癌仍同意其投保存在不当之处，但该操作不当并不能影响免责条款的效力。中华联合财险重庆分公司已就免责条款向万某尽到了提示说明义务，中华联合财险重庆分公司未向万某出具书面认可，根据免责条款的规定，中华联合财险重庆分公司未向万某作出书面认可的不予赔偿，万某要求中华联合财险重庆分公司进行赔偿，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条，《中华人民共和国合同法》第六十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 驳回原告万某的全部诉讼请求。 案件受理费1077.1元，减半收取538.55元，由原告万某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  王健 二〇二〇年十一月二十七日 书记员  朱佳