重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2020)渝05民终7269号上诉人（原审被告)：安心财产保险有限责任公司,住所地北京市延庆区东外大街109号1幢，统一社会信用代码91110229MA002UYU1Q。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：张生龙，重庆名言律师事务所律师。被上诉人（原审原告)：罗勇，男，1974年5月31日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：刘军，重庆升正律师事务所律师。上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称安心保险公司）因与被上诉人罗勇保险纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院(2020)渝0103民初12544号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。安心保险公司上诉请求：1.撤销原判，改判驳回罗勇的原审诉讼请求；2.本案一审、二审诉讼费由罗勇承担。事实和理由：保险合同属于射幸合同，罗勇在明知被保险人患癌的情况下进行投保，将已经发生的事实作为保险事故进行投保，保险人不应承担赔偿责任。罗勇辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。罗勇向一审法院起诉请求：1、判令安心保险公司立即向罗勇赔付保险金26365.59元；2、本案诉讼费由安心保险公司承担。一审法院认定事实：罗勇作为投保人，以其母亲罗桂碧作为被保险人，通过手机APP程序向安心保险公司投保《癌症医疗保险（2017版）》一份，投保过程中须进入被保险人健康告知界面，载明健康告知内容如下：请确认被保险人是否具有以下情况？1.被保险人目前及过往是否患有或被怀疑患有癌症、恶性肿瘤、白血病、原位癌、癌前病变、乙肝大三阳(HBeAg+且HBsAg+)、慢性乙型或丙型肝炎、肝硬化、慢性萎缩性胃炎、溃疡性结肠炎、克隆病、包块、肿块、息肉、囊肿、肿瘤标记物或病理学检查异常。2.最近2年内被保险人是否患有以下不适或症状：反复头痛、长期发热、吞咽困难、咯血、呕血反复牙龈出血或鼻衄、肝区不适、甲状腺结节、淋巴结肿大、长期腹痛、腹水、血尿、便血或黑便、紫癜、消瘦(体重3个月内下降超过5公斤)。3.(女性适用)被保险人目前及过往是否有不规则阴道出血、乳头异常溢液、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩、宫颈肿物/上皮内瘤样病变、畸胎瘤、葡萄胎、绒毛膜癌或其他滋养细胞疾病。4.……罗勇进入该页面点击“以上均否”后进入投保界面，填写相应投保信息后成功投保。后安心保险公司签发《癌症医疗保险（2017版）电子保险单》一份，载明投保人罗勇和被保险人罗桂碧的身份信息，受益人为罗桂碧，保险期间自2018年7月17日起至2019年7月16日止，保障责任为癌症确诊费用保险金和癌症治疗费用保险金，共计2000000元，保险费911元，适用条款《癌症医疗保险条款（2017版）》。该条款第五条保险责任约定，投保人首次投保或非连续投保本保险的，自本保险合同生效之日起90日为等待期。在本保险合同有效期间内，经医院的专科医生确诊初次患有癌症的，保险人承担下列“癌症确诊费用保险金”和“癌症治疗费用保险金”两项保险责任。（一）癌症确诊费用保险金：被保险人在等待期后经医院的专科医生确诊初次患有癌症，对于癌症确诊之日前30日内(含确诊日期当日)在医院治疗时发生的与确诊癌症相关的合理且必需的住院或相关门急诊医疗费用，保险人在扣除被保险人按照社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径(包含保险人在内的其他医疗费用补偿型产品等)取得的医疗费用补偿后，对剩余金额乘以下表对应的给付比例给付癌症确诊费用保险金。其中，被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗或商业保险机构费用补偿型产品获得费用补偿的，给付比例为100%；……（二)癌症治疗费用保险金：被保险人在等待期后经医院的专科医生确诊初次患有癌症，对于其癌症确诊之日后在医院治疗时发生的与治疗癌症相关的合理且必需的住院或相关门急诊医疗费用，保险人在扣除被保险人按照基本医疗保险、公费医疗或其他途径(包含保险人在内的其他医疗费用补偿型产品等)取得的医疗费用补偿后，对剩余金额乘以下表对应的给付比例给付癌症治疗费用保险金。其中，被保险人已从社会基本医疗保险（含新型农村合作医疗）、公费医疗或商业保险机构费用补偿型产品获得费用补偿的，给付比例为100%；……第十八条约定，订立保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。……前款规定的合同解除权、自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担给付保险金责任。……第三十三条“医院”释义：是指经中华人民共和国卫生部门审核认定的二级或以上的公立医院。2018年3月12日，罗桂碧在重庆龙湖医院作DR检查，报告单载明：右肺上叶尖段团块状影，考虑占位性病变可能，建议CT检查。同日，罗桂碧在该院作CT检查，报告单载明：1、右肺上叶团块状肿块影伴肺内多发小结节考虑肺Ca伴肺内转移可能，请结合临床及进一步检查。2、胸骨体下部骨质破坏吸收考虑转移可能。3、肝内多发囊肿；胆囊结石。2018年10月22日，罗桂碧入重庆市肿瘤医院住院治疗，于2018年11月1日出院，经该院诊断为右肺腺癌（左肺、胸膜、淋巴结、骨、脑、肝）IVB期。2018年10月26日，重庆市肿瘤医院填发诊断说明书，载明姓名为罗桂碧，检查日期为2018年10月26日，病情与诊断为右肺腺癌（左肺、骨、胸膜、肝）IV期。2018年12月17日，罗桂碧再次入重庆市肿瘤医院住院治疗，于2018年12月24日死亡。最后诊断1、右肺腺癌（左肺、胸膜、淋巴结、骨、脑、肝）IVB期；2、I型呼吸衰竭；3、急性下壁心肌梗死……。两次住院医疗费共计产生40564.8元，其中个人负担部分为13922.46元。2018年12月5日、2018年12月17日，罗桂碧个人支付门诊医药费1200.4元和门诊医药费3元，合计1203.4元。罗勇于2018年10月26日向安心保险公司报案申请理赔，安心保险公司于2019年2月2日出具理赔决定通知书，载明：“经审核，鉴于2018年3月12日CT检查出肝内多发囊肿，违反健康告知，本公司对于您本次索赔申请不承担给付保险金的责任。”另查明，罗桂碧与罗勇系母子关系。罗桂碧与施朝良于1988年经重庆市沙坪坝区人民法院调解离婚，二人生育罗勇一名子女。一审法院认为，罗勇向安心保险公司投保“癌症医疗保险（2017）”，安心保险公司出具保险单，双方保险合同成立并生效。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权、自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。同时，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第八条规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，安心保险公司以投保人未如实告知健康状况为由拒赔，但其在法定期限内未行使合同解除权，故一审法院对其拒赔不予支持。安心保险公司辩称罗勇就已经发生癌症的事实进行投保的问题，一审法院认为，被保险人罗桂碧在投保前虽然经CT检查考虑肺癌可能，但根据现有证据证明其经医院确诊的时间是在案涉保险期间内，故一审法院对安心保险公司的辩称不予采信。被保险人罗桂碧在保险期间内确诊罹患肺癌，属于保险合同约定的保险责任范围，故安心保险公司应当按照保险合同约定支付保险金。保险金应当包含癌症确诊费用和癌症治疗费用。根据罗勇举示的证据，被保险人住院期间个人支付的医疗费13922.46元属于保险责任范围，门诊医疗费中与确诊和治疗癌症相关的费用1203.4元属于保险责任范围。上述费用应按照100%的比例共计赔偿15125.86元。其余门诊医药费因无病历佐证与确诊和治疗癌症的关联性，一审法院不予支持。关于被保险人在保险合同约定的“医院”外购买中药的费用，亦不属于保险责任范围，一审法院不予支持。被保险人罗桂碧现已死亡，罗勇作为其法定继承人依法享有保险金请求权。判决：一、安心财产保险有限责任公司于本判决生效之日立即支付罗勇保险金15125.86元；二、驳回罗勇的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取230元，由罗勇负担140元，安心财产保险有限责任公司负担90元。二审中，当事人没有举示新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点主要在于安心保险公司是否应当承担保险赔偿责任。其一，虽然被保险人罗桂碧在投保前经医院检查考虑右肺存在病变及肺癌伴肺内转移可能，但其被确诊患有癌症系在保险期内，符合保险合同约定的“在保险合同有效期间内，经医院的专科医生确诊初次患有癌症的”的情形。其二，即使投保人罗勇在投保时未履行如实告知义务，安心保险公司亦未在法定期间内行使合同解除权，依据《中华人民共和国保险法》及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》的相关规定，其拒赔的抗辩不予支持。综上，被保险人罗桂碧在保险期间内发生保险事故，安心保险公司应当承担保险赔偿责任。综上所述，安心保险公司的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费460元，由安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  黄 淳审 判 员  杨 瑾审 判 员  柳光洪二〇二〇年十一月十九日法官助理  熊学敏书 记 员  彭夕弋