广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19271号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。被告：莫达强，男，1978年12月13日出生，汉族，住广西壮族自治区×××××××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××41X。被告：黄金秀，女，1978年4月15日出生，汉族，住广西壮族自治区×××××××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××307。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）与被告莫达强、黄金秀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人黄会英到庭参加诉讼，被告莫达强、黄金秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告莫达强逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.莫达强偿还贷款本金117495.01元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2020年03月28日，尚欠利息为6656.59元、罚息为3449.76元、复利为449.44元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%及月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算）；2.黄金秀对上述债务承担连带清偿责任；3.被告承担本案的诉讼费。被告莫达强、黄金秀未经到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：莫达强。签约情况：2014年7月11日，莫达强向广发银行中山分行申请贷款，双方签订了申请表，即编号为138×××××1897《生意人卡（生意红）申请表》，表示同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向莫达强发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，莫达强签名确认。贷款额度：50万元。贷款期限：单笔贷款期限为3年。贷款用途：用于中山市古镇宜家灯饰门市部的生产经营。贷款执行利率：固定月利率为1.5%。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。广发银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。广发银行中山分行明确复利的基数为应付未付的正常利息。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。欠款情况：莫达强自2019年10月开始未按时足额还款，广发银行中山分行明确诉讼期间莫达强有还款，截止至2020年11月4日，借款人尚欠借款本金116340.92元、利息10481.28元、罚息15028.97元、复利3020.78元。广发银行中山分行明确每一笔贷款到期后不再计收正常利息。截止至2020年11月4日的具体欠款情况如下：序号贷款金额（元）贷款期限欠本金（元）欠利息（元）欠罚息（元）欠复利（元）11280002016.11.13-2019.11.134558.9568.381057.89137.6722480002016.11.24-2019.11.248833.54181.091986.67262.9331190002017.2.13-2020.2.1315187.35377.722983.49363.694630002017.10.3-2020.10.324802.132477.052985.06645.135830002017.12.18-2020.12.1840026.354903.554409.461211.086170002018.1.15-2021.1.157210.1745.3547.68126.517168002018.2.13-2021.2.137618.35822533.3132.948168002018.3.13-2021.3.138104.15906.19525.42140.83另查，中山市古镇宜家灯饰门市部经营者为黄金秀，黄金秀在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人配偶处签名。本院认为，莫达强向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定归还借款本金，莫达强还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张广发银行中山分行提交的对账单及系统截图证实，且莫达强没有证据予以推翻，故本院予以确认。由于涉案借款部分已到期，故相应款项的借款利息应计算至相应的贷款到期日，到期后不再计算利息，转为计算罚息、复利。对于未到期的部分贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故对于该部分贷款的利息只能计算至提前收贷之日，提前收贷后不再计收利息，转为计算罚息、复利。上述罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按照罚息利率标准计算至债务清偿之日止。另外，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的数额。关于黄金秀的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，黄金秀在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人配偶处签名且涉案贷款用于其经营的中山市古镇宜家灯饰门市部的生产经营，本院认定涉案债务为夫妻共同债务，广发银行中山分行请求黄金秀承担连带清偿责任，本院予以支持。莫达强、黄金秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告莫达强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金116340.92元及截止至2020年11月4日的利息10481.28元、罚息15028.97元、复利3020.78元。（一）对于如下四笔款项：（1）发放日期为2016年11月13日，发放金额为128000元的款项；（2）发放日期为2016年11月24日，发放金额为248000元的款项；（3）发放日期为2017年2月13日，发放金额为119000元的款项；（4）发放日期为2017年10月13日，发放金额为63000元的款项，自2020年11月5日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以该笔款项实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率1.5%水平上加收30%计算。（二）对于以下三笔款项：（1）发放日期为2017年12月18日，发放款项为83000元；（2）发放日期为2018年1月15日，发放金额为17000元的款项；（3）发放日期为2018年2月13日，发放金额为16800元的款项；自2020年11月5日起至该笔贷款到期之日止，利息以未到期本金为基数，按月利率1.5%计算；罚息、复利分别按逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率1.5%水平上加收30%计算；自该笔贷款到期之次日起至债务实际清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。对于发放日期为2018年3月13日，发放金额为16800元的款项，自2020年11月5日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按月利率1.5%计算；罚息、复利分别按逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率1.5%水平上加收30%计算；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告广发银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的部分。二、被告黄金秀对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2861.02元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告莫达强、黄金秀共同负担并于并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  向晓东审判员  唐 群二〇二〇年十一月二十日书记员  陈 盈黄慧珍