廊坊市广阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1003民初2007号 原告：某分行。住所地廊坊市**。 负责人：张某，该行行长。 委托代理人：梁某，河北某律师事务所律师。 被告：梁某，女，1984年10月24日出生，满族，住河北省三河市。 被告：朱某，男，1983年3月1日出生，汉族，住河北省三河市。 原告某分行（以下简称“兴业银行廊坊分行”）与被告梁某、朱某借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告某分行的委托代理人梁某、被告梁某到庭参加了诉讼，被告朱某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告某分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原被告之间签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、判令被告偿还原告借款本金911807.87元，利息14870.12元、罚息209.83元（利息、罚息暂计算至2019年7月24日，实际支付按合同约定标准支付至借款本息全部清偿之日止）。三、判令被告按照合同约定向原告支付违约金18.8万元（94万×20%）四、判令原告对被告提供的坐落于廊坊市XX城区抵押物及其拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；五、诉讼费、律师费、评估费等为实现债权产生的所有费用均由被告承担。事实与理由：2016年11月17日，原告与被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同约定，原告向被告发放贷款94万元，用于购买第一套住房，借款期限为360个月，自2017年04月25日至2047年04月25日止。还款方式为等额本息偿还法，采用固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的16日及借款到期日为还款日，借款定价基准利率，按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.00。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，如被告未按期归还借款时，原告有权解除该借款合同，并要求被告按借款金额20%的标准支付违约金。被告自愿以其所有的坐落于廊坊市XX城区房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。合同签订后，原告依约向被告履行了放款义务，然而被告自2019年04月16日不再按照合同的约定履行还款义务。后经原告反复催促未果。为维护原告合法权益，故起诉。 被告梁某辩称，原告所述是事实，没有异议，但是认为违约金数额过高，现在经济困难，没有能力支付本金和利息。 被告朱忠明未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，本院认定如下，《个人购房抵押（保证）借款合同》、《不动产证书》、《不动产登记证明》、《付款凭证》、《还款明细清单》、《个人贷款催收通知书》、《委托代理合同》、代理费专用发票真实合法有效，与本案具有关联性，且被告梁菊霞对以上证据的真实性、合法性皆认可，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2016年11月17日，原、被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：债权人（贷款人）：兴业银行廊坊分行。债务人（借款人）：梁菊霞。共同债务人：朱某。抵押人：梁某。借款金额：94万元。借款期限：360个月，自2016年11月17日至2046年11月17日止。贷款用途：购买住房。借款利率：借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行；借款利率定价公式按比例浮动定价方式确定，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.00，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借贷发放之日起每个公历季的第壹天。如遇国家取消基准利率或市场不再公布基准利率的，债权人有权根据同期的国家利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定借款利率后通知债务人。债务人有异议的，应及时与债权人协商。自债权人发出通知之日起五个工作日内协商不成的，债权人有权提前收贷，债务人应当立即清偿剩余的借款本息。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的。债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。罚息利率：借款利率上浮50%。付息方式：固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的16日及借款到期日为还款日。还款方式：等额本息偿还法，约定宽限期为约定还款日之日起的10天。担保方式：抵押担保。即被告梁菊霞以其名下廊坊市XX城区房产（产权证号：）做抵押物对该笔借款提供抵押担保，并于2017年3月28日办理了抵押权人为原告的抵押登记，抵押担保范围包括但本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等，被告朱某在抵押人配偶处签字，同意按合同约定以共同财产为主合同项下债务提供抵押担保。违约金：除贷款挪用、逾期情形下的罚息利率，提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额20%的违约金。违约责任：如债务人不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权采取以下措施：连续发生叁期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮10%，浮动方式同合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式；有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款条本金、利息及其他费用；有权要求债务人、担保人支付违约金；债务人、担保人应按照相关法律法规规定及合同的规定，承担因违约对债权人造成的一切损失。 合同签订后，原告向被告指定的刘某银行账户划款94万元，履行了付款义务，被告梁某未能按约定履行还款义务，截止到2019年7月24日，被告梁某拖欠原告借款本金911807.87元、利息14870.12元、罚息209.83元，违约金188000元，合计1114887.82元未予偿还。2020年6月2日，原告与河北某律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼，代理方式为一般代理。代理费总金额为10000元。 本院认为，原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，合法有效。原告履行付款义务后，被告未依约履行还款义务，构成违约，原告请求解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；请求债务人支付违约金并调整贷款利率；请求对逾期的借款计收罚息；请求对抵押房屋行使抵押权，就抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿的主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，被告朱某作为共同债务人应承担共同还款责任。原告为实现债权，委托河北某律师事务所指派律师代理诉讼，约定了律师费数额，并已实际支付，且该所指派律师履行了代理行为，故原告请求被告支付律师费的主张，本院予以支持。被告提出违约金过高、但未提交相应证据，本院依法认定原告请求支付利息、罚息、违约金的利率总合不应超过年利率24%的法律规定上限。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、解除原告某分行与被告梁某、朱某签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》。 二、被告梁某、朱某于判决生效之日起十日内偿还原告某分行截止至2019年7月24日的借款本金911807.87元、利息14870.12元、罚息209.83元，合计 926887.82元，并支付自2019年7月25日起至款项实际付清之日止的利息、罚息（按合同约定计算，其中双方约定的央行人民币贷款基准利率自2019年8月20日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 三、被告梁某、朱某于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司廊坊分行违约金188000元。 以上二、三项被告梁某、朱某向原告某分行给付的利息、罚息、违约金总计不超过年利率24%。 四、原告某分行就抵押物位于廊坊市XX城区房产（产权证号：）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 五、被告梁某、朱某于本判决生效之日起十日内支付原告某分行律师费10000元。 案件受理费14923元，由被告梁某、朱某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉至河北省廊坊市中级人民法院。 审 判 长  冯学森 人民陪审员  尤爱青 人民陪审员  殷贺兰 二〇二〇年十一月二十日 书 记 员  张 臻