安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初4428号 原告：徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆街道香港街**109、110，统一社会信用代码9134040009961575X9。 主要负责人:尚冉，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈桂云，安徽志同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王雅琼，安徽志同律师事务所律师。 被告：曹操，男，1986年9月23日出生，汉族，户籍地安徽省淮南市谢家集区，住安徽省淮南市田家庵区。 原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行（以下简称徽行香港街小微支行）与被告曹操信用卡纠纷一案，本院于2020年9月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行香港街小微支行的委托诉讼代理人王雅琼到庭参加诉讼，被告曹操经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行香港街小微支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曹操一次性偿还原告借款本金27922.92元、利息5661.3元、分期手续费及违约金23886.94元（该利息、违约金暂计算至2019年9月25日,之后按约定随本金清偿至实际还款之日）,共计57471.16元;2.判令被告曹操一次性赔偿原告为实现债权而发生的律师代理费3000元;3.案件诉讼费由被告承担。事实及理由:2012年10月14日,被告曹操（作为持卡人、乙方）向原告申请办理黄山信用卡,提交了相关证明材料,并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,同意遵守该申请表中的各项协议约定.其中包含有《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。原告（作为发卡银行、甲方）据此报上级审批部门予以审核批准,同意授予被告信用卡和定透支额度。根据《商银行黄山信用卡领用合约》规定乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金;乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇,须按约定的标准支付甲方利息和手续费;乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定，循环信用利息为日万分之五,违约金收取标准为按最低还款额未还部分的5%,最低1元计收。之后,原告向被告发放了卡号为62×××06的专属信用卡一张,被告在激活了该卡后于2014年8月15日后多次使用该信用卡进行透支消费。根据协议约定:普通透支额度在还款期内免息,到期后本金一次性还款完毕。被告在透支后,虽有还款行为,但自2018年10月起即未能按照约定按期还款,截止2019年9月25日,被告尚欠原告欠款本金27922.92元、利息5661.3元、分期手续费及违约金23886.94元。对此,原告多次向被告催要还款,无果。为维护原告的合法权益,现特起诉至贵院,请依法查明事实,支持原告的诉讼请求。 被告曹操未答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交营业执照、负责人身份证明、身份证、《徽商银行信用卡申请表》、《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、贷记卡客户交易统计信息表复印件、《聘请律师协议》、增值税普通发票复印件，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述证据及当事人陈述，本院认定事实如下： 2014年6月19日，曹操向徽行香港街小微支行申请办理信用卡，填写了一份《徽商银行信用卡申请表》，其中包含《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》。 《徽商银行黄山信用卡领用合约》内容记载“……第三条3.……乙方在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。” 《徽商银行黄山信用卡资费标准》内容记载：“循环信用利息为日万分之五；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。之后，徽行香港街小微支行向曹操发放徽商银行信用卡卡号62×××06，信用额度为28000元，曹操多次使用信用卡的额度进行透支消费。根据贷记卡客户交易统计信息表记载，自2018年6月25日起，曹操未能按照约定按期足额还款，截至2019年9月25日，曹操尚欠徽行香港街小微支行借款本金27922.92元、利息5661.3元、手续费及违约金23886.94元。 2020年7月20日，徽行香港街小微支行向安徽志同律师事务所支付代理费3000元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，曹操向徽行香港街小微支行申请办理了徽商银行黄山信用卡，徽行香港街小微支行与曹操之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，曹操作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现徽行香港街小微支行要求曹操偿还借款本金27922.92元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。经审查，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。本案中，《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定的分期手续费、循环信用利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”，明显超过法律规定。徽行香港街小微支行主张的借款利息、违约金及分期手续费过高，本院酌定确定其可以一并主张逾期利息、分期手续费、违约金，但利率总计不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%。经核算，曹操应支付2018年6月25日至2019年9月25日期间的利息、违约金、分期手续费共计5384元（27922.92元×15.4%÷365天×457天），2019年9月26日之后利息、违约金、分期手续费，曹操应继续以本金未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4继续支付至款清为止。对徽行香港街小微支行超出部分的诉请，本院不予支持。另审查，徽行香港街小微支行主张为实现债权产生律师费3000元，因曹操欠付借款本金仅为27922.92元，且本院已按照年利率15.4%支持利息、违约金及分期手续费等主张，故本院酌情支持律师费1500元。被告曹操经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应承担相应不利法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹操于本判决书生效后十日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行借款本金27922.92元，利息、违约金及分期手续费5384元，共计33306.92元（利息、违约金及分期手续费计算至2019年9月25日，以后至实际付款日止的利息、违约金及分期手续费按照年利率15.4%计算）； 二、被告曹操于本判决书生效后十日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行为实现债权而支付的律师代理费1500元； 三、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费1312元，减半收取计656元，由原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行负担278元（已交纳），由被告曹操负担378元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  钮晓凤 二〇二〇年十一月五日 书记员  董 芹 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。