贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初7391号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：梅志彪，男，1979年10月4日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：查兰翠，女，1980年9月5日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：徐先贵，男，1979年4月5日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：卢加树（曾用名卢桂英），女，1984年6月24日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：杨洪燕，女，1987年11月6日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令梅志彪、查兰翠偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年3月18日尚欠的贷款本金60955.12元、利息3359.69元、罚息2747.23元，合计67062.04元；并以尚欠本息之和64314.81元为基数承担自2019年3月19日起至清偿之日止的罚息和复利(利率即罚息利率按合同约定年利率17.55%计算)；2.请求人民法院依法判令徐先贵、卢加树、杨洪燕对上述款项承担连带保证责任；3.判决本案的诉讼费用由梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕承担。事实及理由：梅志彪因宾馆装修及更换设备需要，与查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕自愿组成联保小组，于2017年4月25日与原告签订《小额贷款联保协议书》，合同约定:在2017年4月25日至2019年4月25日期间，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单)和借据为准:乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任；甲方和乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。同日，梅志彪、查兰翠与邮储银行黔西南州分行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定:梅志彪、查兰翠可以在额度期限内向邮储银行黔西南州分行申请总额不超过150000元的贷款；梅志彪、查兰翠不按期归还本金，从逾期之日起按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按期归还的利息，按罚息利率和合同约定的计息方式计收复利;罚息利率为借款利率基础上加收30%确定。同日，梅志彪、查兰翠向邮储银行黔西南州分行申请了150000元的贷款，邮储银行黔西南州分行审查后向梅志彪发放了150000元贷款，并在借据及放款单、审批单中约定借款期限为24个月，年利率为13.5%，还款方式为等额本息还款，逾期利率为年17.55%。借款后，梅志彪、查兰翠仅履行了部分还款义务，借款期限内未按合同的约定按期等额归还借款本息，多次发生还款逾期，为此邮储银行黔西南州分行有权要求梅志彪、查兰翠立即清偿并就未归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利；邮储银行黔西南州分行多次向梅志彪、查兰翠催收，同时要求联保小组承担连带保证责任，但梅志彪、查兰翠至今未履行还款义务。为维护邮储银行黔西南州分行合法权益，特依据相关法律之规定，诉至贵院，请求依法判如所诉。 梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1.案涉联保协议、借款合同是否合法有效,若合法有效，借款本金为多少,借款人尚欠借款本金为多少,尚欠正常利息为多少,罚息、复利诉请是否支持;2.徐先贵、卢加树、杨洪燕对案涉债务是否承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及书面质证意见。本院对邮储银行黔西南州分行提交的证据综合认定如下：邮储银行黔西南州分行营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证，被告梅志彪与查兰翠的身份证、户口簿及结婚证，徐先贵与卢加树的身份证、户口簿及结婚证，杨洪燕身份证、户口簿及离婚证，《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，《小额贷款联保协议书》，《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》经本院依法向邮储银行黔西南州分行释明，邮储银行黔西南州分行承诺上述证据均为真实，经本院与原件审查核实后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2017年4月10日，梅志彪向邮储银行黔西南州分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义市富兴路支行）递交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，载明申请人姓名为梅志彪，配偶（财产共有人）为查兰翠，贷款申请金额为15万元，贷款种类为商户联保，贷款用途为宾馆装修及更换设备，贷款24个月，本次贷款申请金额为15万元，贷款用途为宾馆装修及更换设备，贷款期限为24月，还款方式为按月等额本息还款，保证方式为联保，保证人名称分别为卢加树、杨洪燕，申请表申请人签字处梅志彪签字捺印，申请人配偶（或财产共有人）签字处查兰翠签字捺印。 2017年4月25日，邮储银行兴义市富兴路支行作为债权人（甲方）与梅志彪、杨洪燕、卢加树作为联保小组成员（乙方）签订合同编号52003882217045816360《小额贷款联保协议书》，协议书约定，乙方自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，联保小组牵头人为梅志彪，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款，配合甲方进行贷款逾期催收等。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；主合同债权同时存在物的担保与保证时，甲方可选择就物的担保实现债权或要求乙方承担保证责任，也可在债权总额内实现同时要求二者承担保证范围内任意数额的担保责任；从2017年4月25日起至2019年4月25日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元整、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金不超过450000元整内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证方式为任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。合同尾部甲方处邮储银行兴义市富兴路支行加盖合同专用章，乙方（联保小组成员及成员配偶）处梅志彪及配偶查兰翠与卢加树及配偶徐先贵以及杨洪燕签字捺印。 2017年4月25日，邮储银行兴义市富兴路支行作为贷款人（甲方）与梅志彪作为借款人（乙方）签订合同编号为52003882217045816360-1的《小额贷款额度借款合同》，合同约定授信额度为150000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效，乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定；乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户，放款账户应为乙方以本合同项下的乙方姓名、证件名称及证件号码在甲方开立并凭密码支用的个人结算账户，放款账户户名、账号以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》的约定为准，对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；贷款利率自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，其中季利率=年利率/4，月利息=年利率/12，日利率=年利率/365；乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算；甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；乙方授权甲方直接从乙方在甲方系统开立的还款账户中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书，还款账户名、账号以甲方双方在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定为准，乙方在结息日未能按时偿还应还款项的，甲方有权在结息日后直接扣划乙方应还款项；本合同项下支用的单笔贷款享受以下优惠措施：乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整，还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第6期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；若在额度有效期内，乙方额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款有权提前收回贷款；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，则构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，单方面解除合同；甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担；本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。本合同项下的担保措施包括：自然人保证。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商或调解不成的，任何一方应向合同签署地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同尾部甲方处邮储银行兴义市富兴路支行加盖个人信贷业务合同专用章，乙方处梅志彪签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处查兰翠签字捺印。 2017年4月25日，梅志彪填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，载明借款人为梅志彪，申请支用借款金额150000元，借款期限：2017年4月至2019年4月，借款用途为宾馆装修，拟申请偿还贷款本息的方式为等额本息还款法，贷款还款日为按月对日还款，支付方式为自主支付，金额为150000元，放／还款账户户名为梅志彪，账号为62×××29，申请单借款人处梅志彪签字捺印。同日，邮储银行兴义市富兴路支行作出编号为52003882117046324318的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，载明：经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号为52003882217045816360-1）总额度为150000元，当前可用额度为150000元，额度支用期截止到2019年4月25日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款150000元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准。借款用途为宾馆装修，贷款利率为年利率13.5%，借款支付方式为自主支付方式，金额150000元，放／还款账户户名为梅志彪，账号为62×××29。2017年4月25日，邮储银行兴义市富兴路支行向梅志彪账户发放贷款150000元。同时，邮储银行兴义市富兴路支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据载明借款人为梅志彪，放款户名为梅志彪，放款账号为62×××29，借款金额为150000元，借款期限为24个月（从2017年4月25日至2019年4月25日），年利率为13.5%，借款用途为宾馆装修，还款方式为等额本息，首次还本月数为1。借据借款人处梅志彪签字捺印。 邮储银行黔西南州分行提交的客户名称为梅志彪的《还款计划表》及《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，梅志彪借款后履行了第1期到第15期的还本付息义务，期间存在未足额支付及逾期支付的情况；第16期仅支付60.51元借款本金后未再履行还本付息义务；2018年9月21日，邮储银行黔西南州分行扣划梅志彪账户内金额0.01元用于抵扣借款本金。 另查明，梅志彪与查兰翠于2013年9月16日登记结婚；卢加树与徐先贵于2005年7月18日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南州分行提交的邮储银行黔西南州分行营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证，被告梅志彪与查兰翠的身份证、户口簿及结婚证，徐先贵与卢加树的身份证、户口簿及结婚证，杨洪燕身份证、户口簿及离婚证，《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，《小额贷款联保协议书》，《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构邮储银行兴义市富兴路支行与梅志彪于2017年4月25日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义市富兴路支行已按合同约定向梅志彪账户足额发放贷款150000元，梅志彪作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于邮储银行兴义市富兴路支行系邮储银行黔西南州分行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由邮储银行黔西南州分行作为原告主体向梅志彪等起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。查兰翠在案涉借款合同上作为共同借款人签字确认，应与梅志彪共同承担尚欠邮储银行黔西南州分行借款本息的偿还责任。关于梅志彪、查兰翠尚欠借款本金及借期内应付未付的正常利息应为多少的问题。经本院按邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》及梅志彪的还款情况进行核算，梅志彪、查兰翠已偿还借款本金89044.88元，尚欠邮储银行黔西南州分行的借款本金应为60955.12元，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年3月18日梅志彪、查兰翠应付未付的正常利息3359.69元不违反法律规定，本院予以支持。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。梅志彪、查兰翠借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南州分行要求梅志彪、查兰翠支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。案涉借款合同中约定，贷款利率为年利率13.5%，罚息利率在贷款年利率基础上加收30%确定，即为年利率17.55%，罚息与复利均按罚息利率计收。经本院按双方合同约定及梅志彪的还款情况进行核算，邮储银行黔西南州分行主张的截止至2019年3月18日产生的罚息与复利金额2747.23元，未超过法律规定，本院予以支持。故本案借款自2019年3月19日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以梅志彪、查兰翠尚欠邮储银行黔西南州分行的借款本金60955.12元与尚欠正常利息3359.69元之和64314.81元为基数按年利率17.55%计算支付。 关于徐先贵、卢加树、杨洪燕对案涉债务是否承担连带清偿责任的问题。梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕组成联保小组与邮储银行黔西南州分行下设分支机构邮储银行兴义市富兴路支行签订《小额贷款联保协议书》，应当视为其五人对《小额贷款联保协议书》的认可以及担保责任的确认，系其五人的真实意思表示，该《小额贷款联保协议书》应为合法有效。双方在协议中约定联保小组任一成员为联保小组其他成员申请的贷款提供连带责任保证，贷款人与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担100%的连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政储蓄银行黔西南州分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，本案借款到期日为2019年4月25日，徐先贵、卢加树、杨洪燕的保证期间应至2021年4月25日，邮储银行黔西南州分行于2019年7月9日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故徐先贵、卢加树、杨洪燕应对案涉债务承担连带清偿责任。徐先贵、卢加树、杨洪燕承担连带保证责任后，有权向梅志彪、查兰翠进行追偿。 梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、梅志彪、查兰翠于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金60955.12元及截止至2019年3月18日的正常利息3359.69元、罚息与复利2747.23元，共计67062.04元；并以64314.81元为基数自2019年3月19日起按年利率17.55%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、徐先贵、卢加树、杨洪燕对梅志彪、查兰翠前述第一项债务承担连带清偿责任，徐先贵、卢加树、杨洪燕承担连带保证责任后，有权向梅志彪、查兰翠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费2076元（其中案件受理费1476元，公告费600元），由梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕负担，由梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树、杨洪燕直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  兰中兴 人民陪审员  胡友莲 二〇二〇年十一月九日 书 记 员  邹金虎