四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初12643号 原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：邹正全，男，1968年4月5日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：谭碧秀，女，1971年5月8日出生，汉族，住四川省仪陇县。 二被告共同委托诉讼代理人：谭高平，男，1966年9月9日出生，汉族，住四川省仪陇县，系被告谭碧秀之兄。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）与被告邹正全、谭碧秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法由审判员聂茸适用简易程序于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告中银消费的委托诉讼代理人罗熙翔，被告邹正全、谭碧秀的共同委托诉讼代理人谭高平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费提出诉讼请求，请求判令：1．被告偿还原告贷款本金160000.00元；2．被告支付原告2020年5月1日至2020年5月31日的利息2176.00元（以尚欠本金为基数，按年利率16.32%计算）；3．被告支付原告利息及滞纳费（从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年9月9日为4625.75元，已扣除已收取的利息5200.00元、滞纳费800.00元；4．原告对被告所有的位于四川省成都市新都区××街道××路××段××号××栋××单元××号房屋以折价、或者拍卖、变卖所得享有优先受偿权；5．判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2018年10月11日，二被告向原告提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向原告申请借款200000元，选择轻松还60期还款方式，贷款用途为装修。2018年10月23日，被告邹正全向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款200000元，贷款用途为装修。2018年10月23日被告邹正全签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称“《使用合约》”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元，贷款使用期限为自实际放款日起60个月；被告邹正全自愿以其自有房屋为其贷款提供担保并办理了抵押登记；贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，年利率为16.32%；原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，合同制作与保管费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元．．．．．．逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告谭碧秀签署《共同还款承诺书》同意与被告邹正全共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。其后，被告邹正全签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，公司将自动按照约定还款方式扣款。2018年10月24日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。但被告借款后未按约定还款。根据2020年9月9日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金160000.00元、利息10599.44元（按《使用合约》中约定固定年利率16.32%计算）、滞纳费2432元（按《使用合约》中约定标准计算）。 被告邹正全、谭碧秀辩称，贷款时工作人员说是向国家银行借款，中银消费不是中国银行，贷款不是从中国银行发放，是否存在欺诈行为，贷款时工作人员告知为五年期还款，中途出现短期逾期没有关系，以后有钱了可以继续用，现在因疫情影响未及时还款就起诉全部还款不合理，中银消费恶意催债，每天用不同电话号码催还，合约中约定每月等额本息还款，现在又做一个假资料说是第一年还利息，后面几年就不该计利息了。对于原告主张的借款金额16万元有异议，不清楚如何计算得出，对原告年利率16.32%标准有异议，超过了现在的法律规定，对于要求归还2020年6月1日的利息、滞纳费有异议，利率过高，对房屋抵押有异议，当时原告方联系被告说可以宽限还款时间。 原告围绕其诉讼请求提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、“新易贷-信用贷”告客户书、《共同还款承诺书》、转款明细、被告的消费金融账户信息查询记录单、房屋他项权证、EMS邮寄单、律师函等证据在案为证，被告对原告提交的证据无异议，原告提交的证据符合证据来源合法、内容真实，且与本案有关联，本院予以采信。 本院查明事实与原告诉称一致。另查明，原告于2010年6月9日取得金融许可证。上述《使用合约》约定，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。上述《“新易贷-乐享贷”告客户书》约定轻松还方式（60期）12个月为一个周期，每月归还当月贷款利息，第12个月偿还审批核准额度1／5的本金（最低1万，剩余本金不足1万的，按照剩余本金结清）。二被告以其所有的位于新都区××街道××路××段××号××栋××单元××号房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。 庭审中，原告提交还款明细确认，借款人归还了截至2020年2月1日的利息及截至2020年3月1日的部分利息10.90元，于2020年3月21日支付滞纳费0.19元，2020年6月25日支付利息5,200元，滞纳费800元。 本院认为，原、被告签订的《使用合约》系当事人真实意思表示，原、被告成立金融借款合同法律关系。原告依约向被告发放贷款，但被告未依约按期足额履行还款义务，其行为已经构成违约，原告有权要求被告偿还借款本息。被告辩称被告实际系与中国银行借款，贷款人承诺逾期勿须立即承担还款责任，还款方式有其他约定等内容，未举证予以证实，且与被告签署的合同约定不相符，本院不予采信。 关于本金及利息。根据《使用合约》之约定，原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，即滞纳费属于服务费用，现原告并未提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，其收取服务费缺乏事实依据；同时，被告逾期还款构成违约，给原告造成的损失应为当期本金的资金占用损失，而原告却按被告尚未到期的全部借款本金余额所对应的万元档最高值计收滞纳费，显失公平。故原告收取滞纳费属于变相收取高额资金成本，本院对其主张不予支持。综上，原告已收取的滞纳费共计800.19元，应在被告欠付本金中予以扣除，本院确认被告尚欠本金应为159,199.81元（160,000元－800.19元），原告主张的自2020年5月1日起至本金付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的年利率标准16.32%计算，不违反法律规定和合同约定，予以支持，已经扣收的利息5,200元应予以抵扣。 关于抵押物优先受偿。二被告以其所有的位于新都区××街道××路××段××号××栋××单元××号房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告主张对该房屋享有优先受偿权，符合事实与法律，依法应予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告邹正全、谭碧秀应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司返还尚欠贷款本金159,199.81元，支付利息（以尚欠贷款本金为基数，按年利率16.32%标准，从2020年5月1日起支付至本金付清之日止，并扣除已扣收的利息5,200元）； 二、原告中银消费金融有限公司对被告邹正全、谭碧秀共有的位于成都市郫都区××道××镇××街××号××栋××单元××层××号房屋的折价、拍卖、变卖价款在上述第一项债务范围内享有按其顺位的优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1,818元，由被告邹正全、谭碧秀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 聂 茸 二〇二〇年十一月二十六日 书记员 刘春莲