广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初10685号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，经营场所：广东省惠州市×××××××。负责人：姚永平，行长。委托诉讼代理人：邱巧云，广东八维律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴嘉慧，广东八维律师事务所律师。被告：何伟中，男，××年××月××日出生，汉族，公民身份号码：×××××××××××××××××，户籍住址：广东省德庆县××××××××××××××。被告：刘彩琼，女，××年××月××日出生，汉族，公民身份号码：××××××××××××××××，户籍住址：广东省德庆县××××××××××××××。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告何伟中、刘彩琼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实一、合同签订时间：2015年11月17日。二、合同名称：《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。三、借款金额：授信额度为200000元，该额度为循环额度。四、借款期限：额度有效期限自2015年11月19日起至2020年11月19日止。五、还款方式：等额本息。六、借款利率：以固定利率方式执行，按月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。七、违约条款：若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。八、被告欠款情况：截止至2020年10月9日，尚欠借款本金16300.87元、利息（含罚息、复利）3825.6元。九、原告诉讼请求：1.立即解除原告与被告何伟中签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108159004592）、个人信用贷款核准通知书（额度）共同构成的个人贷款合同；2.被告何伟中立即偿还贷款本金17163.87元，利息（含罚息、复利）1397.93元，本息合计18561.8元（利息暂计至2020年3月23日，此后利息按合同约定的利率计算至清偿日至）；3.被告何伟中承担原告为实现上述债权已支付的前期律师费1500元及后续产生的律师费；4.被告刘彩琼对被告何伟中上述债务承担共同还款责任；5.两被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。诉讼过程中，原告对本金、利息欠款数额明确为截止至2020年10月9日，本金16300.87元，利息（含罚息、复利）3825.6元。十、其他：原告主张因本案诉讼产生律师代理费1500元，提交了《律师费简表（风险代理方式）》、《广东增值税专用发票》予以证明。原告主张两被告在涉案债务产生时系夫妻关系，提交了《结婚登记审查处理表》予以证明。十一、被告何伟中辩称，1.关于合同解除请求，本案合同明确为可循环使用额度为200000元，到期日为2020年11月19日，原告却在2018年无任何提示与通告知会被告，当时被告经营良好，没有征信逾期，原告突然冻结被告授信循环余额事实属于违约，且原告抽贷停贷行为已严重影响被告正常的经营资金周转计划。被告在原告无故停贷后一直保持还款，由于停贷时值销售电器的旺季，被告多次与原告沟通停贷原因无果，后姚经理告知广州总部统一停贷，停止生意红信贷产品，原告因自身经营问题不顾合约有效期，没有如何协商告知政策服务，理应对被告已收利息减免一年即30000元补偿违约，先调查违约责任再作解除。2.关于偿还本金、利息请求，原告短贷停贷行为没有尽告知义务，单方面违约在先，损害被告利益，应当退回一年贷款息费30000元，作补偿被告资金逾期的使用损失；从被告一直良好使用合同贷款38次共762100元，而在原告单方面停止生意红贷款产品而导致被告不能按约使用循环贷款额度而造成不良经营问题，请求贷款余欠17163.8元延长分60期按月归还银行，停息挂账；原告在被告逾期后采取各种方式催收，被告积极配合，被告在疫情期间经营不好，同时也享受了国家免租政策，但与原告协商延期分期均没有得到原告同意。原告主张债权合法，但不合情、不合理，希望可以给被告时间，恢复正常生产挣钱，早日解决债务问题，回归社会正常生活。关于律师费，涉案金额不到总合同金额的10%，而且逾期受疫情影响，双方一直有沟通，被告无逃避责任之意，原告通过诉讼解决增加了双方成本付出，给被告雪上加霜。因原告不按合同时间停贷行为已经发展为严重社会问题，导致经营者资金断裂，与我国支持扶持中小微企业融资政策背道而驰，正因为原告在合同有效期内擅自停止授信支付贷款违约在先，原告请求律师费、诉讼费没有依据。因原告断贷导致我无法维持经营，对我造成很大伤害，我原来的征信是非常良好的，目前我还欠了6个月房租，原告到我经营场所催收，对我的生意造成影响，顾客会有顾虑，我也积极与原告协商，原告造成我的损失非常严重。我对欠款本金及利息没有意见，请求分期至少三年偿还借款本息。裁判理由和结果本院认为，原告与被告之间的借款合同关系依法成立并生效，双方均应遵守。本案焦点系原告的各项诉请如何处理。1.关于合同解除请求，结合现有证据知，被告何伟中未按约定偿还借款本息，原告请求解除涉案借款合同关系，理据充分，本院予以支持。2.关于偿还借款本金、利息、罚息、复利请求，原告该请求理据充分，本院予以支持，被告何伟中应向原告偿还本金16300.87元及利息（含罚息、复利），其中截止至2020年10月9日的利息（含罚息、复利）计为3825.6元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。3.关于律师费请求，该请求理据充分，本院对已实际产生的律师费予以支持，即被告何伟中应向原告支付律师费1500元。4.关于被告刘彩琼的责任，结合现有证据，涉案债务系两被告的夫妻共同债务，原告请求被告刘彩琼承担共同还款责任，本院予以支持。被告刘彩琼经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案审理，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告何伟中因《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》而产生的借款合同关系；二、被告何伟中、刘彩琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还欠款本金16300.87元及利息（含罚息、复利）[暂计至2020年10月9日为3825.6元，2020年10月9日之后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利]；三、被告何伟中、刘彩琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费1500元；四、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费402元，由被告何伟中、刘彩琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长 刘振尧审 判 员 赵顺喜审 判 员 苏绿琴二〇二〇年十月三十日法官助理 钟妙容书 记 员 张 磊