江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初5071号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：吴琪，系北京德恒（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201811051910。委托诉讼代理人：罗元，系北京德恒（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201510751232。被告：万昆，男，1975年4月16日生，汉族，系南昌市市委机关事务管理局工作人员，住江西省南昌市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告万昆保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴琪及被告万昆均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计64407.08元；2、判令被告向原告支付逾期保费共计4458.38元；3、判令被告向原告支付违约金43947.10元（违约金以保险理赔款为基数，自2014年8月18日起按照年利率12%的标准暂计至2020年3月26日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案的律师费用500元和诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年9月30日，被告万昆与中国光大银行股份有限公司南昌分行营业部（以下简称“光大银行南昌分行”）签订一份《个人保险保证借款合同》，约定被告向光大银行南昌分行借款76000元，借款年利率6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，并签订一份《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.65%。光大银行南昌分行于2013年9月30日向被告万昆发放贷款76000元。被告自2014年5月30日始未履行合同约定的还款义务，原告于同年8月18日按照保险合同的约定向光大银行南昌分行支付理赔款64407.08元，光大银行南昌分行向原告出具一份《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至2020年3月26日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计43947.10元。被告万昆辩称：1、本案是信用贷款，不是保证保险贷款；2、办理贷款时，原告扣除了本人8000元的手续费和服务费等费用，是用现金支付的，并已经归还了7期信用贷款，每期3000余元。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件及身份证明书、被告万昆的身份证及户籍信息、《个人贷款合同》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、贷款借据、逾期还款记录及代偿明细、代偿债务确认书、平安银行股份有限公司上海张江支行出具的转款情况、《委托代理合同》、律师费发票等证据，经本院组织当事人庭审质证，被告万昆对原告提供的《平安个人消费信贷保证保险保险单》及贷款借据有异议，认为保险单及借款借据上的签名不是其本人所签，要求对签名进行笔迹鉴定；对逾期还款记录及代偿明细、代偿债务确认书有异议，认为其偿还了7期借款，但是原告是以保证保险的形式扣除还款。庭审中，被告万昆向法庭提交中国人民银行征信中心出具的征信一份，证明其在2014年8月18日结清了借款。经庭审质证，原告对被告万昆的证明目的有异议，认为被告向光大银行南昌分行仅偿还7期借款，借款尚未结清，正是因为原告于2014年8月18日代被告向光大银行进行了理赔，所以该系统显示被告在光大银行的该笔借款已结清。针对被告万昆在庭审中认为原告提供的《平安个人消费信贷保证保险保险单》、贷款借据上的签名不是其本人所签，要求对签名进行笔迹鉴定，但在本院委托鉴定中心鉴定过程中，被告万昆却逾期不缴纳鉴定费，鉴定中心已终止鉴定，故本院视为被告万昆放弃鉴定，对其在庭审中的质证意见不予采信。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告、被告双方的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、借款合同的签订情况：2013年9月29日，光大银行南昌分行与被告万昆签订一份《个人贷款合同》，约定，光大银行南昌分行同意向被告发放个人小额信用贷款，贷款金额为76000元，贷款期限为36个月（自2013年9月30日起至2016年9月30日止），贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，现贷款年利率自动调整为6.65%；还款方式为等额还本付息，贷款发放日作为每期还款日。合同并约定，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2、保证保险保险单的签订情况：2013年9月29日，被告万昆就上述借款向原告投保信用保证保险，原告向被告出具一份《平安个人消费信贷保证保险保险单》，被告万昆在投保人处签名，保险单约定保险人为原告，投保人为被告万昆，被保险人为光大银行南昌分行，每月保费率为1.65%，每月保费为1254元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险单中特别约定，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。3、贷款发放及还款情况：2013年9月30日，光大银行南昌分行依约向被告万昆指定的账户发放贷款76000元，被告万昆在贷款借据上签字捺印予以确认。截止2014年4月30日，被告共偿还光大银行南昌分行7期借款共计16891.06元，其中：本金13287.24元、利息3533.83元、罚息（含本金罚息、利息罚息）49.99元，并每月支付原告保费1254元，之后再未还款。4、支付理赔款情况：被告万昆自2014年5月30日开始逾期还款，原告根据保险单的约定，于2014年8月18日向光大银行南昌分行理赔借款合同项下全部应付款项共计64407.08元，其中：本金62712.76元、利息（含罚息）1694.32元，光大银行南昌分行向原告出具一份《代偿债务确认书》，原告的保证责任已全部履行完毕。5、逾期保费情况：被告万昆自2014年4月30日起未支付原告保险费，至原告理赔之日2014年8月18日，每月按30天计算，每月保费1254元，尚欠保费时间3个月零19天，共欠逾期保费4458.38元【其中第一期已付97.82元，余1156.18元）+1254元*2+1254元/30天*19天=4458.38元】。本院认为，被告万昆向原告投保《平安个人消费信贷保证保险保险单》，原告向被告出具保险单，双方保证保险合同关系依法成立，均应全面履行各自的义务。由于被告未按约向被保险人光大银行南昌分行归还借款本息，原告履行了保险条款约定的理赔义务，合法取得向被告追偿的权利，故原告要求被告支付理赔款64407.08元及逾期保费4458.38元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据保单约定，被告未按期归还原告理赔的全部款项，已构成违约，原告有权向被告主张违约损失，因双方约定的违约金计算标准过高，原告自愿调整为按年利率12%计算，符合法律规定，本院予以支持，但违约金计算时间应从原告理赔之次日（2014年8月19日）起开始计算至实际清偿之日止。关于原告主张律师代理费500元，虽然原告提供了《委托代理合同》、律师代理费发票等证据，但《平安个人消费信贷保证保险保险单》对律师代理费的收取没有明确约定，故本院对原告主张的该笔费用不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告万昆于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款64407.08元及违约金（以64407.08元为基数，自2014年8月19日起至实际清偿之日止，按年利率12%计算）；二、被告万昆于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费4458.38元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2570元（原告已预交），由被告万昆承担，于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  夏冬兰人民陪审员  刘秀娟人民陪审员  熊 勤二〇二〇年十一月二十日书 记 员  徐双静附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。