福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4088号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行，住所地莆田市城厢区荔城中大道**，统一社会信用代码：91350304567300952C。 负责人：林游生，行长。 委托诉讼代理人：王涵芬，女，汉族，1979年4月4日出生，住，住所地莆田市荔城区原告员工。 被告：陈健，男，汉族，1977年9月16日出生，住，住所地莆田市城厢区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行（以下简称：莆田农商行霞林支行）与被告陈健银行卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王涵芬到庭参加诉讼，被告陈健经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商行霞林支行向本院提起诉讼：1.陈健归还原告的贷记卡透支本金人民币（币种下同）178558.72元及该款自2020年7月22日起按领用合约，章程的约定计至付清款项之日止透支利息，违约金（透支利息按日利率万分之2.15计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5﹪，最低收费为5元；其中暂计至2020年7月21日，利息、违约金暂约1151.76元）；2.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实和理由：2016年4月13日,陈健向莆田农商行霞林支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》（以下简称《合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之2.15元。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2016年4月27日原告向被告发放贷记卡一张，授信额度为人民币壹拾柒万玖仟元整，授信期限3年。该卡于2019年4月27日到期，现已逾期，截至目前仍未偿还透支款项。经原告多次催讨，陈健无还款意愿，其行为已构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，故提起本案诉讼。 陈健未作答辩。 在本院审理过程中，莆田农商行霞林支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照复印件、负责人身份证明、受托人身份证复印件、授权委托书各一份,欲证明原告主体适格的事实。 二、陈健身份证复印件一份，欲证明被告主体适格的事实。 三、普惠金融卡申请表复印件、普惠金融平安卡使用须知各一份，欲证明被告持有普惠金融的权利和义务的事实。 四、贷记卡历史账单，交易明细各一份，欲证明被告欠款记录的事实。 本院审查认为，因陈健未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利；莆田农商行霞林支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年4月13日，陈健在莆田农商行霞林支行申请办理了福万通普惠金融平安卡一张，以陈健为甲方、莆田农商行霞林支行为乙方就福万通普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等本行实现债权所产生的一切费用）。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计息规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分普惠金融卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 莆田农商行霞林支行向陈健发放普惠金融平安卡一张，透支年利率为7.74%。陈健使用上述普惠金融平安卡消费，但未能按时足额还款，引致诉讼。截至2020年11月19日本案庭审之日，陈健尚欠透支本金178558.72元及自2020年7月22日起按合同约定计算的利息、违约金（陈健于2020年9月16日、10月17日分别偿还的利息0.01元、0.24元应予扣除）。 综上所述，本院认为，陈健向莆田农商行霞林支行申领福万通普惠金融平安卡（信用卡）并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。陈健未能按时足额还款，已构成违约。莆田农商行霞林支行主张陈健偿还透支本金178558.72元及按照合同约定计算的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持，但陈健已偿还的款项应予以扣除，且利息、违约金的总和不能超过司法保护上限。陈健经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 陈健应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行透支本金178558.72元及自2020年7月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（已偿还的利息0.25元应予以扣除；以上利息、违约金合计不超过年利率24%计算的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3894.2元，公告费560元，由陈健负担。 申请执行的期限为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  谢倩倩 人民陪审员  陈 双 人民陪审员  翁少清 二〇二〇年十一月二十七日 法官 助理  吴娉婷 书 记 员  卓剑煌 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。