宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2020）宁0104民初10800号   原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街**。   负责人：肖诗红，该支行行长。   委托诉讼代理人：康颖，北京大成（银川）律师事务所律师。   被告：贺永贵，男，1992年9月28日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。   被告：银川滨发资产管理有限公司，，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区滨河新区景城商业广场（商业街）****商业楼**   法定代表人：邢浩然，该公司董事长。   委托诉讼代理人：侯淑颖，宁夏辅德律师事务所律师。   原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告贺永贵、银川滨发资产管理有限公司（以下简称银川滨发公司）金融借款合同纠纷一案，原告于2020年8月25日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行兴庆支行的委托诉讼代理人康颖，被告银川滨发公司委托诉讼代理人侯淑颖到庭参加诉讼，被告贺永贵经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告贺永贵、银川滨发公司签订的编号为384号的《个人住房公积金借款担保合同》；2.判令被告贺永贵向原告返还借款本金166494.67元、支付利息2232.24元、罚息64.40元（暂计算至2020年7月20日）合计168791.31元；3.判令被告向原告支付以166494.67元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付自2020年7月21日至款项还清之日止的利息及罚息；4.判令原告对被告贺永贵提供抵押的银川市兴庆区某室房屋享有优先受偿权；5.判令被告银川滨发公司对上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费用由被告承担。本案审理过程中，原告将诉请第2项变更为判令被告贺永贵向原告返还借款本金160750.65元，支付利息435.31元，合计161185.96元（截至2020年10月20日）；第3项变更为判令被告贺永贵按本金160750.65元为基数，并按合同约定利率标准，支付2020年10月21日至款项还清之日止的利息、罚息。事实与理由：2018年8月15日，被告贺永贵向原告申请贷款，用于支付购房款，双方签订编号为384号《个人住房公积金借款担保合同》，约定：贷款金额18万元，借款期限为180个月（2018年9月6日至2033年9月6日），贷款年利率3.25%，贷款利率按照浮动利率方式执行；借款人未按期偿还贷款的，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%确定，同时还约定，如借款人出现违约情形，原告有权解除本合同并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。为保证合同的履行，原告自愿以购买房屋设定抵押，并办理《不动产登记证明》。被告银川滨发公司对上述贷款提供连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，原告向被告贺永贵发放贷款18万元。截至2020年10月20日，被告尚欠到期借款本金、利息、罚息合计161185.96元。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。   银川滨发公司答辩称，被告贺永贵以其购买房屋作为抵押，且办理抵押权预告登记，原告应就该房屋的抵押担保实现其债权；被告贺永贵逾期还款存在过错，其应承担责任；原告已从被告银川滨发公司保证金账户扣划部分资金；综上，因被告贺永贵违约情形在先，应当承担违约责任，被告银川滨发公司不应承担责任。   贺永贵未作答辩。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月15日，中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告贺永贵、银川滨发公司签订《个人住房公积金借款担保合同》一份，约定贺永贵向中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款180000元，贷款用于购买银川市兴庆区某室房产；贷款期限180个月；自2018年9月6日至2033年9月6日止；本合同项下借款利率为月利率2.708‰，约定的还款日为每月15日前；还款方式为等额本息还款法（在合同约定贷款利率水平下，每月归还本息金额为1264.80元）；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，并有权解除合同。另，本合同担保方式为抵押和连带责任保证，保证人为银川滨发公司，保证期间自借款履行期限届满之日起两年；该合同还约定被告贺永贵以其购买的位于银川市兴庆区某室房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2018年9月5日，双方就该抵押房产办理了预告登记。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款。后被告贺永贵未按照约定还款，故原告诉至本院。   本院认为，中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与贺永贵签订的《个人住房公积金借款担保合同》合法有效，双方均应严格按照合同约定履行各自的义务。原告按约向贺永贵发放了贷款，贺永贵应当按照约定还本付息。被告贺永贵未按照约定还本付息，已构成违约，故原告有权要求贺永贵清偿全部借款本息并解除合同。截至2020年10月20日，被告贺永贵尚欠原告借款本金160750.65元，支付利息435.31元，合计161185.96元，故对中国银行股份有限公司银川市兴庆支行要求贺永贵偿还借款本金160750.65元，支付利息435.31元的诉讼请求，本院予以支持，并支持利息支付至本判决确定的还款之日止。关于原告是否对涉案房屋享有优先受偿权，根据物权法的相关规定，抵押权自登记时设立。虽然《个人住房公积金借款担保合同》约定被告以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立。故对原告要求以被告提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。关于被告银川滨发公司是否承担保证责任，被告银川滨发公司作为保证人，约定承担连带责任保证，期间为借款履行期间届满之日起两年，现原告在保证期间内主张保证人承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：   一、解除原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告贺永贵签订的《个人住房公积金借款担保合同》（合同编号为384号）；   二、被告贺永贵于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金160750.65元，支付利息435.31元（利息截至2020年10月20日），并支付自2020年10月21日至本判决确定的还款之日的利息（利率按照上述合同的约定执行）；   三、被告银川滨发资产管理有限公司对上述债务承担连带清偿责任；   四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3676元，已减半收取1838元，由被告贺永贵负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 王怀成     二○二○年十月二十七日   法官助理 李凯丽   书记员 韩芳芳   附：适用相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。   法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。   第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。   《中华人民共和国物权法》   第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。   预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。   《中华人民共和国担保法》   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。   在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。