安徽省濉溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0621民初4586号 原告：中国工商银行股份有限公司濉溪支行，住所地安徽省濉溪县。 负责人：蔡淑华，该行行长。 委托诉讼代理人：周雷，该公司员工。 委托诉讼代理人：李建，该公司员工。 被告：王海潮，男，1984年11月29日出生，汉族，住河北省唐山市迁安市。 被告：李碧营，女，1984年2月5日出生，汉族，住河北省唐山市迁安市。 原告中国工商银行股份有限公司濉溪支行（以下简称工行濉溪支行）与被告王海潮、李碧营信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行濉溪支行委托诉讼代理人周雷到庭参加诉讼。被告王海潮、李碧营经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行濉溪支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王海潮、李碧营偿还原告借款本金67773元，利息11415.25元，违约金2933.51元（利息、违约金暂计至2020年4月14日），共计82121.76元，之后利息、滞纳金判至被告王海潮、李碧营上述本息全部给付之日止。逾期不付，原告有权行使抵押权以实现债权；2、本案诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年1月17日，被告王海朝、李碧营在工行濉溪支行申请办理工行信用卡一张，2018年1月26日向其发放工行信用卡，卡号为62×××43。2018年1月30日，王海朝、李碧营与原告签订了《信用卡购车专项分期付款合同／担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定：被告向汽车销售商中安金控资产管理有限公司购买汽车，并申请通过其在原告方申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付购车款93000元及手续费6827元，被告使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3223元，以后每期偿还的金额为3023元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，分期付款的每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。随后被告向原告申请调升其信用卡（卡号62×××43）额度至99827元，按照合同约定，被告将购买的冀Ｂ×××××的车辆抵押给原告，并办妥抵押登记手续，被告王海潮、李碧营未按约定在到期还款日前归还欠款，被告王海潮、李碧营信用卡购车专项分期自2019年1月25日逾期，截止2020年4月14日，已全部逾期，已拖欠本金67773元，违约金2933.51元、利息11415.25元，共计82121.76元，被告的信用卡分期付款业务发生逾期后，原告采取了电话、短信等方式敦促其及时还款，但被告仍拒不履行还款义务，已构成严重违约，被告的行为已明确表明不履行合同主要义务，故依据法律规定，诉至法院。 王海潮、李碧营既未答辩也未举证，因未到庭参加诉讼，对原告所举证据未质证。 经审理查明：一、2018年1月17日，王海朝、李碧营向工行濉溪支行提交工行信用卡申请表，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。后工行濉溪支行审批通过了王海潮的申请并向其核发信用卡62×××43； 二、王海朝、李碧营（分期付款申请人、抵押人）向工行濉溪支行（分期款项发放人、抵押权人）提交牡丹卡购车分期付款业务申请书并签订信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同，内容：第一条分期付款申请人向汽车销售商销售商中安金控资产管理有限公司购买比亚迪牌BYD6470MT2汽车，车辆总价款117339元，分期付款申请人自行支付首付款24339元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车装箱分期业务以透支方式支付，透支金额为93000元。第二条2.3分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续。担保方式为抵押与连带责任担保。第四条4.2分期付款申请人授权委托分期款项发放人中国工商银行股份有限公司濉溪支行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡进行启用。第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，一按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3223元，以后每期偿还的金额为3023元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权人气款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。 三、王海潮向汽车销售商中安金控资产管理有限公司购买比亚迪牌BYD6470MT2汽车（价款117339元），2018年1月30日，王海潮办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为工行濉溪支行（车牌号冀Ｂ×××××）。 四、王海潮、李碧营未按约定分期还款，信用卡购车专项分期自2019年1月25日逾期，截止2020年4月14日，已全部逾期，共计欠本金67773元，利息11415.25元、违约金2933.51元。 五、2018年1月17日，李碧营向工行濉溪支行出具共同偿债人承诺书，承诺对王海潮项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，王海潮、李碧营向工行濉溪支行出具送达地址确认书，确认河北省唐山市迁安市为双方发生争议所涉诉讼／仲裁时法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、法律文书的送达地址，本确认书所称通知、法律文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书等；上述送达地址适用于一审、二审、再审和执行各个阶段，相关诉讼／仲裁文书按上述地址进行送达，因地址不准确、无人签收、拒收等原因导致通知或相关法律文书未能被实际接收的，被退回之日即为送达之日等。 上述事实，由当事人陈述、书证等证据在卷佐证。 本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。王海潮、李碧营向工行濉溪支行申请信用卡，工行濉溪支行核发后，经王海潮开卡，双方自此形成借贷关系。王海潮、李碧营使用信用卡而未能遵守合约按时足额归还透支资金，应承担违约责任。截至2020年4月14日，二原告尚欠信用卡本金67773元，予以确认。关于工行濉溪支行诉请的利息、违约金，本院认为利息、违约金费用的总和不应过高，否则会导致当事人利益严重失衡，有违民事行为所应遵循的公平原则。故对其逾期之后的利息、违约金费率总和，本院认为应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为宜，自逾期之日起至给付借款之日止，支持工行濉溪支行利息、违约金的诉讼请求。王海潮、李碧营以冀Ｂ×××××车辆提供抵押并办理了抵押权登记，在其不履行债务时，工行濉溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，对其请求依法享有抵押物优先受偿权的请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、王海潮、李碧营于本判决生效之日起15日内偿还中国工商银行股份有限公司濉溪支行下欠本金67773元及利息、违约金（利息、违约金等以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计付）； 二、中国工商银行股份有限公司濉溪支行有权对冀Ｂ×××××车辆行使抵押权，对拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司濉溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1853元，由被告王海潮、李碧营负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审 判 长  丁淑敏 人民陪审员  仲媛媛 人民陪审员  何晓莉 二〇二〇年十一月三十日 书 记 员  李 威 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。