广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11811号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所广东省广州市番禺区南城路**，统一社会信用代码：91440101671813002K。负责人：廖萃扬，职务：行长。委托诉讼代理人：赵欢欢，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。被告：苏某萍，女，汉族，住广东省德庆县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称“邮政储蓄银行番禺支行”）与被告苏某萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行番禺支行的委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加诉讼。被告苏某萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.被告苏某萍支付原告贷款本金人民币1516106.06元及利息、罚息、复利（截至2020年6月15日，利息、罚息共计8383.72元；罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自2020年6月16日起至实际清偿之日止均以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%加收30%计付）；2.被告苏某萍支付原告为实现债权而支付的前期律师费8000元；3.被告苏某萍承担原告为实现债权而支付的诉讼费、法院保全费；4.原告有权要求以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物（被告名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处德胜社区居民委员会容奇大道东35号水悦云天花园1号楼901号的房产），对该财产的价款优先受偿（优先受偿款项包括但不限于本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和保全费等费用）。原告后变更第1项诉讼请求为：被告苏某萍支付原告贷款本金人民币1514334.03元及利息、罚息、复利（截至2020年10月28日，利息、罚息共计31692.49元；罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自2020年10月29日起至实际清偿之日止均以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%加收30%计付）。事实与理由：2019年7月9日，被告苏某萍与原告签订《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，由被告苏某萍向原告申请住房贷款；2019年7月18日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499997Q119076829109），约定被告苏某萍向原告贷款153万元；被告以其所有的位于佛山市顺德区容桂街道办事处德胜社区居民委员会容奇大道东35号水悦云天花园1号楼901号房产作为抵押担保并办理抵押登记，合同约定以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计息。原告审核后，依合同约定放款至被告苏某萍指定账户。贷款发放后，被告苏某萍逾期未还。原告认为，被告苏某萍经原告多次催告，至今仍未履行相应的义务，根据《中华人民共和国合同法》及合同的相关责任条款规定，被告苏某萍的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告苏某萍未到庭应诉及答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月9日，苏某萍作为借款人向邮政储蓄银行番禺支行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》，申请贷款金额为1530000元，贷款品种为住房贷款。2019年7月18日，邮政储蓄银行番禺支行作为贷款人，被告苏某萍作为借款人、抵押人，签订了编号为4499997Q119076829109的《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同分为两部分，其中第二部分专属条款约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款1530000元用于购买坐落于佛山市顺德区容桂街道办事处德胜社区居民委员会容奇大道东35号水悦云天花园1号楼901的房屋，建筑面积137.19平方米，贷款期限为360个月，自2019年7月18日至2049年7月18日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息；第十条借款担保，本合同项下担保方式为抵押担保，担保物为佛山市顺德区容桂街道办事处德胜社区居民委员会容奇大道东35号水悦云天花园1号楼901号的房产。第一部分通用条款作出如下约定：第十一条11.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；第十二条约定借款人违约及违约责任，借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的、借款人未按时足额偿还本息等，构成借款人违约；12.5发生本合同约定的违约事件时，守约当有权要求违约方限期纠正；给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）。第十五条约定费用，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费，诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；第十七条约定抵押担保范围包括借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、富丽、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项、贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，或贷款人依法可以处分抵押物的其他情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在支付实现债权的费用后，以所得价款优先用于清偿主合同项下的债务或按合同第16.13条约定的其他方式处理，剩余款项（如有）退还抵押人。上述《个人购房/购车借款及担保合同》还就其他事项进行约定。2019年8月29日，佛山市自然资源局核发了粤（2019）佛顺不动产证明第0048323号不动产登记证明，记载佛山市顺德区容桂街道办事处德胜社区居民委员会容奇大道东35号水悦云天花园1号楼901的房屋抵押给邮政银行番禺支行，义务人为苏某萍，抵押债权额为1530000元。2019年9月9日，邮政银行番禺支行向苏某萍发放贷款1530000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，由苏某萍签字确认。该借据载明借款用途购房，还款方式等额本息，借款期限360个月（从2019年9月9日至2049年9月9日），年利率5.39%。被告苏某萍自收到上述贷款后自2019年12月9日开始有逾期还款，自2020年9月21日之后未再还款，截至2020年10月28日，被告仍拖欠原告借款本金1514334.03元、利息及罚息31692.49元，其中罚息为428.57元。原告多次追讨无果，故诉至本院。2020年7月6日，邮政储蓄银行番禺支行与广东天穗律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定广东天穗律师事务所接受该行委托，委派律师在该行与苏某萍及相关责任人金融借款合同纠纷案件一审、二审、执行程序或仲裁程序中担任该行的委托诉讼代理人，前期律师服务费为8000元。2020年8月11日，邮政储蓄银行番禺支行向广东天穗律师事务所支付了律师费8000元。此外，本院根据邮政银行番禺支行的申请，依法作出（2020）粤0113民初11811号《民事裁定书》裁定查封了被告苏某萍名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处德胜社区居民委员会容奇大道东35号水悦云天花园1号楼901号房屋。本院认为：邮政储蓄银行番禺支行与苏某萍签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。被告苏某萍向邮政储蓄银行番禺支行借款，邮政储蓄银行番禺支行依约向苏某萍发放贷款后，苏某萍未依约履行还本付息的义务，已构成违约。现邮政储蓄银行番禺支行依据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，要求苏某萍立即清偿尚欠的贷款本金余额1514334.03元以及计算至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息及复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，暂计至2020年10月28日利息为31263.82元，罚息为428.67元，自2020年10月29日起，罚息以尚欠借款本金1514334.03元为基数，复利以尚欠期内利息31263.82元为基数，分别按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至清偿之日止，因自2019年8月19日起中国人民银行取消中国人民银行规定的同期同档次基准利率，故自2019年8月20日起实施中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布贷款市场报价利率，故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率应当变更为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自每月发布的贷款市场报价利率。关于原告要求苏某萍承担为维权而支付的前期律师费8000元的请求。邮政储蓄银行番禺支行与苏某萍签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定为实现债权而产生的费用由被告承担。因此，邮政储蓄银行番禺支行要求苏某萍支付律师费8000元的请求符合合同约定，且没有超出法律规定的收费标准，本院予以支持。苏某萍提供其名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处德胜社区居民委员会容奇大道东35号水悦云天花园1号楼901号房屋作为《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，邮政储蓄银行番禺支行对上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利。原告的该项诉讼请求，合法有据，本院亦予以支持。被告苏某萍经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏某萍应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还借款本金1514334.03元及利息、罚息、复利（利息分段计算：1.截止至2020年10月28日，应付利息为31263.82元、罚息为428.67元；2、罚息以尚欠借款本金1514334.03元为基数，复利以尚欠期内利息31263.82元为基数，自2020年10月29日起，分别按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止，《个人购房/购车借款及担保合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自每月发布的贷款市场报价利率）。二、被告苏某萍应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费8000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行对被告苏某萍名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处德胜社区居民委员会容奇大道东35号水悦云天花园1号楼901的房屋经折价或者拍卖、变卖所得价款，在本判决第一、二判项确定的被告苏某萍所负债务范围内有权优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18592元、财产保全费5000元，均由被告苏某萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 胡 林二〇二〇年十一月十七日书记员 王雅佩