云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初749号原告：玉溪市江川区农村信用合作联社，住所地为云南省玉溪市江川区大街街道兴江路**。法定代表人：李智伟，系该联社理事长。委托诉讼代理人：魏晋东，男，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：张凌辉，男，代理权限为特别授权代理。被告：马双平，男，1978年4月18日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。被告：罗文艳，女，1980年8月20日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告玉溪市江川区农村信用合作联社与被告马双平、罗文艳金融借款合同、抵押合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏晋东到庭参加诉讼，被告马双平、罗文艳经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告玉溪市江川区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告马双平、罗文艳连带偿还原告玉溪市江川区农村信用合作联社借款本金10万元、借期内利息5355.15元、逾期利息14045.98元、复利1605.35元，本息合计121006.48元；并以未偿还的本金为基数，按照月利率10.30266‰计付自2020年3月21日起至本金付清之日止的逾期利息；并以未偿还的利息（包含借期内利息和逾期利息）为基数，按照月利率10.30266‰计付自2020年3月21日起至利息（包含借期内利息和逾期利息）付清之日止的复利；2.判决原告有权对被告马双平、罗文艳共同共有的位于玉溪市江川区会小营后营15号、房权证号为房权证（江政）字第**、土地证号为江集用（2013）第02-06-0021号的房屋及建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判决由二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年2月25日，被告马双平、罗文艳（作为借款人）与原告（作为贷款人）签订《个人循环借款合同》，合同约定：借款额度为10万元，借款期限为36个月，即自2016年2月25日起至2019年2月25日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮89.4737%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准，逾期利率按合同利率基础上加收50%确定，并对未支付的利息在合同利率基础上加收50%的利率计收复利；还款方式为按季付息，不定期还本。同日，被告马双平、罗文艳与原告签订《最高额抵押合同》。合同约定：被告马双平、罗文艳用位于玉溪市江川区小营后营5号、房权证号为房房权证（江政）字第**、、地证号为江集用（2013）第**的房屋及建设用地使用权作抵押抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利及为实现债权和相关从权利而发生的各种费用等；主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，原告有权实现或提前实现抵押权。上述房屋已在江川区房地产管理所进行了抵押登记，登记证号为房他证江政字第××号。上述合同签订后，原告按照合同约定于2016年4月6日向被告马双平、罗文艳发放了贷款10万元。贷款发放后，被告马双平、罗文艳未严格按照合同约定履行付息还本的义务，截止2020年3月20日，累计拖欠利息21006.48元，本金尚欠10万元。原告为维护自身合法权益，诉至法院望判如所请。被告马双平、罗文艳未到庭参加诉讼，未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、《法人代表身份证明》、法定代表人身份证复印件、被告马双平、罗文艳身份证复印件及结婚证复印件、《个人借款申请书》复印件、《个人循环借款合同》复印件、《最高额抵押合同》复印件、《抵押物清单》复印件、《集体土地使用证》复印件、《房屋所有权证》复印件、《房屋他项权证》复印件、《金碧惠农卡贷款业务绑定/变更通知书》复印件、《催收逾期贷款（欠息）通知书》复印件、《贷款帐》各一份，被告马双平、罗文艳未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。由于双方在合同中约定单笔贷款期限在一年（含）以内的，还款方式为到期一次性还本付息；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），在借款期限内按借款利率计收复利，逾期后按罚息利率计收复利，故复利的起算时间应为2019年2月7日，计收基数应为借期内利息和逾期利息，而原告提交的《贷款帐》中载明的复利系自2018年9月21日起以借期内利息、逾期利息和复利为基数计收，不符合合同约定，故本院对《贷款帐》中载明的复利不予确认，对《贷款帐》中载明的其他款项予以确认。原告提交的其他证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告马双平、罗文艳未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月25日，被告马双平（作为借款人）、被告罗文艳（作为共同借款人）与原告（作为贷款人）签订《个人循环借款合同》。合同第一条约定：循环借款额度为人民币10万元；第二条约定：循环借款额度的期限为36个月，即自2016年2月25日起至2019年2月25日止；第三条约定：借款用途为养猪；第四条4.1项约定：借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮89.4737%确定，具体执行利率、借款期限等以借款凭证记载为准；第五条5.1项约定：逾期罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；第七条7.1项约定：单笔贷款期限在一年（含）以内的，还款方式为到期一次性还本付息；7.2项约定：单笔贷款期限在一年（不含）以上的，还款方式为不定期还款，按季计息；第十一条11.5项、11.12项约定：借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，改按罚息利率计收复利；第二十三条约定：如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或者共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人或共同还款承诺人。同日，原告与被告马双平、罗文艳签订《最高额抵押合同》。合同第一条约定：抵押担保的债权范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用；其中，债权本金为自2016年2月25日至2019年2月25日期间，原告依据与马双平签订的借款合同、银行承兑合同／协议、信用证开证合同、开立担保协议以及其他融资协议／文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权；债权本金余额最高限额为人民币10万元；第二条201项约定：抵押物详见《抵押物清单》；第七条7.1.1项约定：债权本金到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人未予清偿的，原告有权实现或提前实现抵押权。合同所附《抵押物清单》载明抵押物为被告马双平、罗文艳共有的位于玉溪市江川区小营后营5号、房权证号为房权房权证（江政）字第**的。同日，双方对上述房屋在玉溪市江川区房地产管理所进行了抵押登记，原告取得了房他证江政字第××号房屋他项权证。2018年4月6日，原告向被告马双平发放借款10万元，借款年利率为6.868416667%，借款到期日为2019年2月6日。借款发放后，被告马双平、罗文艳未按照合同约定履行还本付息的义务，截至2020年5月10日尚欠借款本金10万元、借期内利息5355.15元、逾期利息14045.98元及相应复利。庭审过程中，原告明确对于复利的起算时间为2018年9月21日，计算标准为在借期内按照借款利率进行计算，逾期后按照逾期利率进行计算。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。”本案原告与被告马双平、罗文艳签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，而且合同内容未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告依约向被告马双平发放贷款10万元，被告马双平、罗文艳未按合同约定偿还借款，应承担相应的违约责任，继续还本付息，并按《个人借款合同》的约定支付逾期利息及复利。由于双方在合同中约定单笔贷款期限在一年（含）以内的，还款方式为到期一次性还本付息；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），在借款期限内按借款利率计收复利，逾期后按罚息利率计收复利，故复利的起算时间应为2019年2月7日，计收基数应为借期内利息和逾期利息，而原告计算的截至2020年3月20日的复利1605.35元系自2018年9月21日起以借期内利息、逾期利息和复利为基数计收，自2020年3月21日起的复利主张以借期内利息和逾期利息为基数计收，原告主张的上述复利计算方式缺乏法律和合同依据，本院不予支持。因此，原告要求被告马双平、罗文艳连带偿还借款本金10万元及相应借期内利息、逾期利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告要求支付复利的诉讼请求，本院予以部分支持。关于原告要求对被告马双平、罗文艳共同共有的位于玉溪市江川区会小营后营15号、房权证号为房权房权证（江政）字第**、证号为江集用（2013）第02-06-0021号的房屋及该房屋占用范围内的建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”，第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产”，第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押”，第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，第一百九十五条第一款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”，第一百九十八条规定：“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”，第二百零三条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”，本案原告与被告马双平、罗文艳签订的《最高额抵押合同》约定被告马双平、罗文艳以其共同共有的位于玉溪市江川区会小营后营15号、房权证号为房权证房房权证（江政）字第**其于2016年2月25日至2019年2月25日期间向原告所借贷款提供抵押担保，并于2016年2月25日办理了房屋抵押登记，原告取得了房他证江政字第××号房屋他项权证，故自抵押登记之日原告已依法取得上述房屋的抵押权，虽然双方未办理土地抵押登记，但根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条的规定，该房屋占用范围内的建设用地使用权视为一并抵押。因被告马双平、罗文艳于2018年4月6日向原告借款10万元后未按合同约定到期还本付息，原告实现担保物权的条件已经成就，故原告就该房屋及该房屋占用范围内的建设用地使用权有权优先受偿。对于受偿的金额范围，因双方在合同中约定担保的最高债权本金金额为人民币10万元，担保范围包括但不限于债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、诉讼费等，故原告有权在借款本金10万元及相应利息、逾期利息、复利、诉讼费等范围内优先受偿。因此，原告的该项诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，为维护当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马双平、罗文艳于本判决生效之日起10日内连带偿还原告玉溪市江川区农村信用合作联社借款本金10万元、借期内利息5355.15元、逾期利息14045.98元，合计119401.13元；并以未偿还的本金为基数，按照月利率10.30266‰计付自2020年3月21日起至本金付清之日止的逾期利息；并以未支付的借期内利息和逾期利息为基数，按照月利率10.30266‰计付自2019年2月7日起至借期内利息和逾期利息付清之日止的复利；二、原告玉溪市江川区农村信用合作联社有权对就上述款项以房他证江政字第××号《房屋他项权证》上所载位于玉溪市江川区的房屋及该房屋占用范围内的建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告玉溪市江川区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2720元，由原告玉溪市江川区农村信用合作联社负担32元，被告马双平、罗文艳连带负担2688元；公告费800元，由被告马双平、罗文艳连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  郑婷婷人民陪审员  叶 红人民陪审员  徐 妹二〇二〇年十一月二十五日书 记 员  邢思蓉