福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初4532号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：陈金星，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：郑素梅，女，1980年11月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告郑素梅因信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人陈金星到庭参加诉讼。被告郑素梅经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：1.判令郑素梅立即偿还新度农商行透支本金9990.8元，截至2020年9月20日的利息、违约金2652.95元，及以透支本金9990.8元为基数自2020年9月21日起至还清之日止按年利率15%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元；2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由郑素梅承担。事实和理由：2019年9月2日，郑素梅向新度农商行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。此外，新度农商行与郑素梅于2019年9月2日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：本确认书中所指法律文书送达地址确认书包含但不限于贵行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。合同签订后，新度农商行按照贷记卡申领审批程序通过郑素梅的申请，于2019年9月6日向郑素梅发放贷记卡（卡号：6228××××6109）一张，授信额度为10000元，授信期限5年。但郑素梅自2020年9月份发生账单8343.05元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 郑素梅未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年9月2日，郑素梅向新度农商行提交《福万通IC贷记卡申请表》，申请办理福万通贷记卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，郑素梅在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。郑素梅选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。郑素梅支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。郑素梅未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用新度农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元等。 2019年9月6日，新度农商行按照审批程序通过郑素梅的申请，向郑素梅发放福万通贷记卡（卡号：6228××××6109）1张，授信额度为10000元，卡片到期日2022年9月。后郑素梅持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2020年2月份发生账单后不能按期足额归还，并由此产生透支利息、违约金。截至2020年9月21日，郑素梅共产生的欠款金额为12643.75元，其中本金9990.8元、利息1174.03元、违约金1478.92元。经新度农商行多次催讨，郑素梅未偿还，致讼。 本院认为，郑素梅在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理福万通贷记卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑素梅使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。郑素梅尚欠新度农商行透支本金9990.8元及相应的利息、违约金，有新度农商行提供的福万通IC贷记卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，予以认定。现新度农商行诉讼请求郑素梅偿还透支本金9990.8元，于法有据，予以支持。新度农商行要求郑素梅偿还截至2020年9月20日的利息、违约金2652.95元，根据新度农商行提供的贷记卡交易明细可知，该卡的结息日为每月21日，且利息、违约金标准过高，而新度农商行自愿将利息、违约金的总和按不超过年利率24%计算，故本院将利息、违约金的截至时间调整为2020年9月21日，金额调整为1398.71元，超过部分不予支持。新度农商行还要求郑素梅偿还以透支本金9990.8元为基数自2020年9月21日起至还清之日止按年利率15%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，因新度农商行主张的利率标准未超过双方的约定，故予以支持，但起算时间有误，本院将起算时间调整为2020年9月22日，且利息、违约金之和亦不应超过按年利率24%计算的金额。郑素梅经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑素梅应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行透支本金9990.8元，截至2020年9月21日的利息、违约金1398.71元，及以透支本金9990.8元为基数自2020年9月22日起至还清之日止按年利率15%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费124元，减半收取计62元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行负担6元，郑素梅负担56元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年十一月十七日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。