广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25666号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市****************底层商铺，统一社会信用代码91442000X315272510。主要负责人：梁桂波，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：谢秀思，男，1998年8月28日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市*************，公民身份号码441************550。被告：谢玉霞，女，1991年8月16日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市*************，公民身份号码441************523。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中行中山三乡支行）与被告谢秀思、谢玉霞金融借款合同纠纷一案，本院于8月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行中山三乡支行委托诉讼代理人姚力平到庭参加诉讼。被告谢秀思、谢玉霞经过本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院作缺席审理。本案现已审理终结。原告中行中山三乡支行向本院提出诉讼请求：1.被告谢秀思向原告中行中山三乡支行偿还贷款本金228804.38元及利息1663.17元、罚息18.78元（暂计至2020年8月14日共计230486.33元，从2020年8月15日起的利息、罚息按照合同约定计算至贷款全部偿还之日止）；2.被告谢秀思向原告中行中山三乡支行支付律师费15440元；3.原告中行中山三乡支行对处置被告谢秀思提供的抵押房地产中山市******（陈腾住宅楼318房）所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4.被告谢玉霞对被告谢秀思的上述债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，原告中行中山三乡支行明确截至2020年10月9日，被告谢秀思尚欠本金225995.93元、利息246.08元、罚息0元。被告谢秀思、谢玉霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状及证据。本院经审理认定事实如下：贷款人：中行中山三乡支行。借款人、抵押人：谢秀思。签约情况：中行中山三乡支行与谢秀思于2017年10月26日签订个人二手住房贷款合同。贷款用途：购房。贷款金额：250000元。贷款期限：240个月，即2017年11月28日至2037年11月28日。约定还款方式：等额还款，还款日为每月1日。贷款执行利率：采用浮动利率，浮动周期为12个月，以首次定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应期限贷款基准利率作为第一个浮动周期的贷款利率，每满一个浮动周期后，已重新定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应期限贷款基准利率下浮作为下一个浮动周期的适用利率。本案中，经询问，中行中山三乡支行明确本案利率为LPR+10个基点。罚息计收标准：若借款未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定得到贷款利率水平上加收50%。提前收贷约定：借款人或抵押人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成合同违约，贷款人有权具体情形分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同。律师费的约定：出现违约情形下，贷款人有权要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。本案中，中行中山三乡支行委托广东诺臣律师事务所律师为本案诉讼代理人，并实际支出律师费15440元，有提供民事委托代理合同以及律师费发票予以佐证。优先受偿权：抵押人谢秀思以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押物为中山市******（陈腾住宅楼318房），有办理不动产抵押登记，不动产登记证明号为粤（2017）中山市不动产证明第0134924号；抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为250000元。保证情况：中行中山三乡支行与谢玉霞签订个人贷款保证合同，约定谢玉霞对谢秀思签订的贷款合同项下的主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，承担全程连带保证责任。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年逾期情况：谢秀思从2020年2月1日开始没有足额还款。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。谢秀思向中行中山三乡支行借款后未能按时足额偿还本息，已构成违约，根据合同约定，中行中山三乡支行有权提前收回全部贷款本金，谢秀思还应向中行中山三乡支行结清利息、罚息等。关于谢秀思的欠款金额，有中行中山三乡支行的借款借据、贷款已还款明细清单等予以证实，在谢秀思未能到庭抗辩及提供证据反驳的情况下，本院对此予以确认。关于贷款利率计算标准问题。因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条之规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。诉讼中，中行中山三乡支行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=最近执行利率4.9%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=0.1％，即截至2020年12月31日的执行利率为年利率4.9%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为1月1日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR+0.1%，中行中山三乡支行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款利率的1.5倍计算。由于中行中山三乡支行主张提前收贷，故借款利息应计至即本判决发生法律效力之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。中行中山三乡支行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于律师费问题。中行中山三乡支行主张律师费15440元有合同依据，且未违反法律法规的规定，费用合理，本院予以支持。关于优先受偿问题。因合同约定谢秀思名下的位于中山市******（陈腾住宅楼318房）房地产作为涉案债务的担保，并有就抵押物办理抵押登记，因此，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，中行中山三乡支行有权对抵押物行使抵押权，以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。关于谢玉霞责任问题。谢玉霞与中行中山三乡支行签订个人贷款保证合同，明确了保证方式为连带责任保证及保证范围、保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，谢玉霞应当对谢秀思在本案中的债务承担连带清偿责任。谢玉霞承担保证责任后，有权向谢秀思追偿。被告谢秀思、谢玉霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谢秀思于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡分行清偿借款本金225995.93元及利息、罚息（截至2020年10月9日利息为246.08元、罚息为0元；之后至本金清偿之日止，利息、罚息按个人二手住房贷款合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件之规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容）；二、被告谢秀思于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费15440元；三、原告中国银行股份有限公司中山三乡支行有权对被告谢秀思提供的抵押物即位于广东省中山市******（陈腾住宅楼318房）房地产折价或者以拍卖、变卖所得的价款在本案确定的债务范围内享有优先受偿权；四、被告谢玉霞对被告谢秀思上述债务承担连带清偿责任；被告谢玉霞承担保证责任后，有权向被告谢秀思追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司中山三乡分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4990元，减半收取为2495元（原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告谢秀思、谢玉霞负担（被告谢秀思、谢玉霞于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  梁丹妮二〇二〇年十一月二十三日书记员  黄英毅钟金花