重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3759号原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区体育村**附**，统一社会信用代码91500115K36115120B。负责人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人：唐贤曦，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏陵丰，重庆索通律师事务所律师。被告：罗伟波，男，1973年10月7日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告罗伟波信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人唐贤曦到庭参加诉讼，被告罗伟波经本院公告送达开庭传票，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案因公告扣除审理期限60日。现已审理终结。原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告罗伟波立即支付截止2020年5月7日的逾期信用卡本金299145.80元、利息63942.84元、还款违约金60160.18元、手续费32元、核销后累计利息8677.25元，合计431958.07元；2.判决被告罗伟波向原告支付自2020年5月8日起至全部欠款还清之日止的利息及复利（利息以前述尚欠本金299145.80元为基数按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息72620.09元为基数按每日万分之五的标准计付）；3.判决被告罗伟波向原告支付律师费1200元；4.全部诉讼费用由被告负担。诉讼过程中，原告中行长寿支行当庭变更诉讼请求为：1、判决被告罗伟波立即向原告支付截止2020年5月7日的逾期信用卡本金299145.80元、利息63942.84元、还款违约金60160.18元、手续费32元、核销后累计利息8677.25元，合计431958.07元；2、判决被告罗伟波向原告支付自2020年5月8日起至全部欠款还清之日止的利息及复利（利息以前述尚欠本金299145.80元为基数按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠透支利息为基数按每日万分之五的标准计付）；3、判决被告罗伟波向原告支付律师费1200元；4、全部诉讼费用由被告负担。事实和理由：2012年2月23日，被告罗伟波向原告中行长寿支行提交信用卡申请材料，接受相关信用卡领用合约关于信用卡的使用消费、费用收取、分期业务规则、利息、违约责任等的约定，后原告向被告发放了信用卡，卡号为409xxx。现被告罗伟波使用该信用卡消费后未按约履行还款义务，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。被告罗伟波未作答辩。原告中行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了中银白金信用卡申请表、《中银白金信用卡申请表（附中银白金信用卡收费表）》、中银白金信用卡收费表、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）附《中国银行信用卡费率表》、中国银行信用卡费率表、罗伟波信用卡（409xxx）交易流水、中国银行信用卡欠款信息表、法律事务委托合同及业务回单、重庆增值税专用发票等证据，被告罗伟波经本院公告送达开庭传票，期满无正当理由未到庭参加诉讼，视为其主动放弃了举证、质证和答辩的权利，应自行承担不利的法律后果。原告中行长寿支行提交的上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。根据原告中行长寿支行的陈述及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月23日，被告罗伟波向原告中行长寿支行申请办理中银白金信用卡，并在《中银白金信用卡申请表》的申请人处签名。该申请表后附的《中国银行股份有限公司领用合约》载明：中国银行股份有限公司作为甲方，信用卡申请人作为乙方。乙方在免息还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日之前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的或未能全额还款的，乙方除按照甲方规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行债务催收并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款，情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任并由乙方承担相关的一切费用。《中银白金信用卡申请表》后附的《中银白金信用卡收费表》载明：循环信用利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还款部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；灵活分期付款手续费收费3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期及以上15%。本合约未尽事宜依据中国银行贷记卡章程，中国银行白金信用卡使用手册、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如中国银行贷记卡章程、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲乙双方均具有约束力。原告中行长寿支行经审核后向被告罗伟波发放了卡号为409xxx的信用卡。被告罗伟波收到该卡后激活于2012年4月9日激活并使用该卡，2019年4月未能按约定履行还款义务。截止至2020年5月7日，被告罗伟波尚欠原告中行长寿支行信用卡本金299145.80元、利息63942.84元、手续费32元、核销后累计利息8677.25元。原告中行长寿支行因本案委托重庆索通律师事务所代理诉争信用卡纠纷诉讼事宜，并因此支付律师代理费1200元。同时查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中载明自2017年1月1日起调整信用卡滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变，调整后的服务项目自2017年1月1日起执行。原告中行长寿支行陈述其诉讼请求中的还款违约金60160.18元全部产生于2017年1月之后。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告罗伟波向原告中行长寿支行申请办理信用卡，系双方当事人的真实意思表示，被告罗伟波在收到原告中行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告中行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告罗伟波在透支本金后未在免息还款期内按照约定偿还借款，已构成违约，现原告中行长寿支行按照《中国银行股份有限公司领用合约》、《中银白金信用卡收费表》的约定请求被告罗伟波偿还截止至2020年5月7日尚欠的信用卡本金299145.80元、利息63942.84元、手续费32元、核销后累计利息8677.25元，对2020年5月8日起至全部欠款还清之日止的利息以本金299145.80元为基数按每日万分之五的标准计付、复利以尚欠利息为基数按每日万分之五的标准计付，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。对于还款违约金，原告中行长寿支行请求的还款违约金全部产生于2017年1月之后，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告中行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告中行长寿支行与被告罗伟波已经通过协议约定收取还款违约金，故对原告中行长寿支行请求被告罗伟波支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告中行长寿支行请求被告支付罗伟波律师代理费1200元，符合领用合约的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告罗伟波于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行偿还截止至2020年5月7日尚欠的信用卡本金299145.80元、利息63942.84元、手续费32元、核销后累计利息8677.25元，共计371797.89元；二、被告罗伟波于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年5月8日起以尚欠本金299145.80元为基数按照日利率万分之五计算至还清时止的利息；三、被告罗伟波于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年5月8日起以尚欠利息（不含复利）为基数按照日利率万分之五计算至还清时止的复利；四、被告罗伟波于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1200元；五、驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7797.37元，由原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行负担920.40元，被告罗伟波负担6876.97元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  黄尤秀人民陪审员  张双全人民陪审员  但远东二〇二〇年十一月二十七日法官 助理  曾 丽书 记 员  梅 姣