福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初1523号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，联社理事长。 委托诉讼代理人：吴其锋。委托权限：特别授权。 被告：邱国祥，男，1961年10月19日出生，汉族，原住永泰县，现住址××明。 被告：刘娟，女，1964年10月20日出生，汉族，原住永泰县，现住址××明。 被告：程良惠，男，1975年4月24日出生，汉族，住永泰县。 被告：胡华玉，女，1986年2月28日出生，汉族，原住永泰县，现住址××明。 原告永泰县农村信用合作联社（以下简称：永泰信用社）与被告邱国祥、刘娟、程良惠、胡华玉信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴其锋到庭参加诉讼，被告邱国祥、刘娟、胡华玉经本院公告送达开庭传票，被告程良惠经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰信用社向本院提出诉讼请求：1.判令邱国祥、刘娟共同偿还永泰信用社福万通普惠金融卡（以下简称“普惠卡”）透支本金37818.59元及利息和违约金(利息和违约金从2019年12月21日起至款项实际还清之日止按合同约定的相关利率计付)；2.判令程良惠、胡华玉对上述透支本金及利息和违约金承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2015年12月1日，邱国祥向永泰信用社申请办理普惠卡，申请授信额度为50000元，双方约定信用卡日均透支利率按万分之四计付，有效期限最长为三年，程良惠、胡华玉对上述本金及利息承担连带偿还责任。后永泰信用社经审核同意发卡，信用额度50000元。普惠卡开通使用后，邱国祥仅按约定支付利息至2019年12月20日，经永泰信用社多次催讨，剩余的透支本金37818.59元及利息均未偿还。根据双方在普惠卡领用合约及保证借款合同中的约定：申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，永泰信用社有权要求申请人全额偿还所欠款项。邱国祥、刘娟系夫妻关系，邱国祥向我社借款发生在二被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由邱国祥、刘娟共同偿还。程良惠、胡华玉作为保证人应对上述债务承担连带清偿责任。 邱国祥、刘娟、程良惠、胡华玉未作答辩。 经审理查明：1985年12月8日，邱国祥与刘娟登记结婚。2015年11月23日，邱国祥填写《福万通普惠金融卡申请表》1份，向永泰信用社申请开立卡种为“福万通普惠金融卡”的信用卡，申请信用额度为50000元，邱国祥在阅读申请表背面《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约约定：普惠卡有效期限最长为三年，过期自动失效；普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息，申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计付，最低5元；申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，永泰信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且永泰信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），持卡人已分期付款手续费不作返还，等等。 2015年11月24日，邱国祥与永泰信用社签订《福万通普惠金融卡补充合约》1份，约定：普惠卡日均透支利率按万分之四执行；卡片有效期自系统开卡之日起三年。同日，程良惠、胡华玉与永泰信用社签订《福万通普惠金融·财富卡担保协议》1份，约定：程良惠、胡华玉自愿为邱国祥向永泰信用社申领的普惠卡承担连带责任担保，保证期间为普惠卡项下债务履行期限届满之日起两年，保证担保范围包括实际透支本金、利息、滞纳金、超限费、追索费用等。2015年11月30日，永泰信用社经审核同意发卡，信用额度50000元。嗣后，邱国祥开通并使用该卡，按约付息至2019年12月20日，经永泰信用社多次催讨，邱国祥于本案诉讼期间向永泰信用社偿还透支本金14000元，至今结欠透支本金23818.59元及相应利息和违约金未还，程良惠、胡华玉也未履行担保责任。 上述案件事实，永泰信用社提供《福万通普惠金融卡申请表》(背面领用合约、章程)、《福万通普惠金融卡补充合约》、《福万通普惠金融·财富卡担保协议》、账户余额查询（ACBAL)页面打印单、卡片交易明细查询打印单、邱国祥、刘娟、程良惠和胡华玉身份证复印件、邱国祥和刘娟《结婚证》复印件等证据予以证实。本院分析认证如下：上述证据来源合法，内容客观真实，符合有效证据的法定要件，可以作为本案认定事实的依据。邱国祥、刘娟、程良惠、胡华玉经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，亦无提供书面答辩意见并提交相应的证据证实，视为放弃自己的抗辩权利。结合永泰信用社委托诉讼代理人吴其锋的庭审陈述，本院可以确认如上案件事实。2020年7月间，永泰信用社诉至本院。 本院认为：永泰信用社与邱国祥签订的《福万通普惠金融卡申请表》（背面领用合约、章程）、《福万通普惠金融卡补充合约》系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。邱国祥使用该卡后应当依约按期向永泰信用社承担还本付息义务，现其透支本金23818.59元未按约定期限还款，已构成违约，永泰信用社有权要求邱国祥偿还尚欠透支本金23818.59元及相应利息，并承担违约责任，但总计年利率不得超过24%。永泰信用社主张本案借款发生在邱国祥与刘娟婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由邱国祥、刘娟共同偿还，并述称刘娟向永泰信用社提供其本人签名的身份证复印件对本案借款进行确认，但刘娟向永泰信用社提供其本人签名的身份证复印件的行为并不能证明刘娟对邱国祥向永泰信用社贷款有共同的意思表示，且永泰信用社提供的《福万通普惠金融卡申请表》中“刘娟”名字填写的栏目名称为“您的联系人资料（无需要承担担保责任）”，故本院认为永泰信用社未能举证证明本案借款系用于家庭生产经营和夫妻共同生活，亦未能举证证明刘娟与邱国祥向永泰信用社贷款有共同的意思表示，事后刘娟也未进行追认，根据“谁主张、谁举证”原则，永泰信用社应承担举证不能的不利后果，对永泰信用社要求刘娟与邱国祥共同清偿本案债务的诉讼请求，本院不予支持。程良惠、胡华玉作为邱国祥借款的连带责任保证人，与永泰信用社签订《福万通普惠金融·财富卡担保协议》，其应对邱国祥普惠卡透支本息的偿还承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向邱国祥追偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、邱国祥应于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金23818.59元及利息和违约金（利息和违约金从2019年12月21日起至款项实际还清之日止按双方签订的合同约定的相关利率计付，但总计年利率不得超过24%）； 二、程良惠、胡华玉对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向邱国祥追偿； 三、驳回永泰县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 邱国祥、程良惠、胡华玉如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费824元，由邱国祥、程良惠、胡华玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 谢 鍠 二〇二〇年十一月十九日 书记员 洪美玲 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。