甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)甘01民终4200号上诉人（原审原告）：兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行，住所地甘肃省兰州市城关区东岗东路**。负责人：段德春，该分行行长。委托诉讼代理人：栗作鹏，北京大成（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵铎，北京大成（兰州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王继钒，男，1977年8月15日出生，汉族，住甘肃省白银市平川区。被上诉人（原审被告）：甘肃华德汽车贸易有限公司，住，住所地甘肃省兰州市城关区永昌路**（金穗大厦****）/div>法定代表人：岳麟坤，该公司总经理。委托诉讼代理人：李茂源，男，1961年7月4日出生，汉族，该公司员工。上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行（以下简称：农商行东岗支行）因与被上诉人王继钒、甘肃华德汽车贸易有限公司（以下简称：华德公司）金融借款合同纠纷一案，不服兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2258号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月12日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷并询问当事人进行了审理。本案现已审理终结。上诉人农商行东岗支行上诉请求：1.撤销（2020）甘0102民初2258号《民事判决书》第四项，依法改判被上诉人王继钒向上诉人偿还罚息61916.61元（截止2020年3月24日）；2.本案二审案件受理费由被上诉人承担。二审期间上诉人农商行东岗支行更正上诉请求第一项所撤销的是原审判决第三项，上诉状书写为第四项系笔误。事实和理由：一、上诉人主张的罚息完全符合法律规定和合同的约定。1、法律、法规规定。《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2、合同约定。《汽车借款合同》第15.1条甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或者未按本合同约定的，应承担由逾期而产生的违约责任。逾期贷款罚息的计算方法亦有明确约定。由上述法律、法规及合同的约定可见，在上诉人主张的罚息完全符合法律、法规规定及合同的约定，主张的罚息并非高额的罚息。二、罚息的产生原因系被上诉人王继钒怠于履行还款义务的违约行为造成。根据已查明的事实，本案借款期限自2014年5月5日起至2017年5月4日至，被上诉人王继钒已偿还2016年3月前的贷款本息。这就说明了被上诉人王继钒对偿还借款本息的数额及还款期限、还款方式等是明知的。即便车辆转让后，涉案贷款的还款义务人仍为被上诉人王继钒，王继钒应当积极督促案外人替其按时偿还贷款。三、一审法院认定因上诉人怠于向被上诉人王继钒催收，造成贷款产生高额罚息完全错误。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”由该法律规定可见，决定罚息是否产生的唯一原因系借款人是否按照约定的期限返还借款。罚息的产生与出借人是否催收之间不存在任何关系。一审认定债权人不催收借款将无权主张逾期利息，没有法律依据。在借贷法律关系项下，债权人对债务人依法进行催收是债权人的权利而并非义务。上诉人到期后没有进行催收，只要没有超过债权追索的诉讼时效，依合同形成的债务就理应收到法律的保护。综上，上诉人认为一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院依法纠正。被上诉人王继钒辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应维持原判。被上诉人华德公司答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应维持原判。农商行东岗支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令王继钒偿还贷款本金149299.97元，利息7293.39元，罚息61916.61元（截止2020年3月24日）以及自2020年3月25日起至贷款还清之日止的利息（利率按照年利率11.532%计算）；2.判令农商行东岗支行对王继钒抵押的车辆进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令华德公司对上述贷款本息承担连带保证责任；4.判令本案受理费、保全费等诉讼费用由王继钒、华德公司承担。一审法院认定事实：2014年4月22日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社（乙方）与王继钒（甲方）签订《汽车借款合同》，合同约定：甲方购买车辆，向乙方申请汽车借款，贷款金额355000元，贷款期限36个月，自放款日起计，月利率6.407‰。甲方按等额本息还款法还款。还款结算日为每月20号。要求甲方提前15天存款，即每月5日。甲方应在每个还款日前将该月还款足额存入前述还款账户，以按时足额履行还款义务。贷款人未足额偿还贷款本金、支付利息的加收贷款利率50%的罚息，同时应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。同日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社（乙方）与王继钒（甲方）签订《汽车抵押合同》，约定甲方将其名下探险者牌黑色越野车设立财产抵押,双方未办理抵押登记。2014年4月22日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与华德公司、王继钒签订了《担保合同》，约定华德公司为兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与王继钒签订的《汽车借款合同》项下的贷款本息、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费及其他实现债权的费用提供连带责任保证。同日，王继钒与华德公司签订了《授权委托书》，授权华德公司在汽车按揭贷款过程中办理合同所需的一切手续及合同内容填写，代签银行借款借据。2014年5月5日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社依照双方签订的借款合同发放贷款355000元。后王继钒仅归还了部分贷款，自2016年4月起逾期还款。华德公司亦未履行担保责任，遂酿成纠纷。农商行东岗支行于2019年1月12日向华德公司送达《贷款催收通知书》，要求华德公司履行担保义务，同日，华德公司在该催收通知书上加盖公司印章。该催收通知书未向王继钒即借款人送达。另查明，2015年11月，经中国银行业监督管理委员会甘肃监管局核准，原兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社变更为兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行。一审法院认为，民事活动应当遵循诚实信用的原则，并按照约定全面履行自己的义务。本案中，农商行东岗支行与王继钒、华德公司签订《汽车借款合同》、《抵押合同》、《担保合同》的行为，均系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，依法确认合同有效。农商行东岗支行依约发放贷款，王继钒在取得贷款后，未按合同约定按期还本付息，其行为已构成违约，华德公司亦应当按照合同约定承担相应的担保责任。现农商行东岗支行要求王继钒偿还借款本金并支付利息的诉讼请求，因农商行东岗支行提供的证据可以证明双方之间的借款关系，农商行东岗支行已向王继钒足额发放贷款，且借款合同中对贷款利息约定合法，一审法院予以支持。关于农商行东岗支行诉请的罚息，王继钒自2016年4月起逾期还款，农商行东岗支行应及时向王继钒催收贷款，以减少损失。而农商行东岗支行于2019年1月12日仅向担保人华德公司送达贷款催收通知书，并未向借款人王继钒送达催收通知书，虽华德公司与王继钒签订《授权委托书》，但实际还款人为王继钒，农商行东岗支行理应向王继钒送达相关催款材料，督促其尽快还款。现因农商行东岗支行怠于向王继钒送达《贷款催收通知书》的行为，造成贷款产生高额罚息，对此农商行东岗支行应承担相应的责任，故对农商行东岗支行此部分诉请，一审法院不予支持。王继钒辩称贷款所购车辆已转让他人，而且车辆尾款已向华德公司支付的辩由，因双方在签订《借款合同》时约定还款账户，王继钒未将该款存入约定的账户，且该转让行为未经农商行东岗支行同意，故一审法院不予考虑。关于王继钒辩称已向华德公司支付汽车尾款的辩由，因华德公司认可收到174000元，但该款并未用于偿还农商行东岗支行贷款，王继钒可另行向华德公司主张权利。关于农商行东岗支行要求对王继钒抵押的车辆进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，因双方签订《抵押合同》后，涉案车辆并未办理抵押登记，且该车辆已过户至案外人邢健名下，故对农商行东岗支行该项请求，一审法院不予支持。华德公司作为保证人，应按照《担保合同》的约定对借款人的债务承担连带保证责任。据此，依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，一审法院判决如下：一、王继钒于本判决书生效后十日内向兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行偿还借款本金149299.97元、利息7293.39元，及自2020年3月25日起至贷款还清之日止的利息（利率按照年利率11.532%）。二、甘肃华德汽车贸易有限公司对王继钒的上述借款本息承担连带保证责任;三、驳回兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行的其他诉讼请求。案件受理费2289元，由王继钒、甘肃华德汽车贸易有限公司负担（于本判决书生效后十日内给付农商行东岗支行）。二审期间，农商行东岗支行、王继钒、华德公司均未向本院提交证据。本院审理查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，借款人王继钒自2016年3月起未能按期向贷款人农商行东岗支行偿还借款本息，构成违约，王继钒应对其违约行为承担相应的法律后果,华德公司亦应按担保合同约定承担连带保证责任。对于罚息，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息；本案中农商行东岗支行主张的罚息即为逾期利息，《借款合同》对罚息的计算有约定，且适用的利率并未超过法律规定的利率保护限额，农商行东岗支行对罚息的诉讼请求应予支持。王继钒所提农商行东岗支行未向其本人及时催告，因此其不应承担罚息的抗辩理由既无约定，也无法律依据，不应采纳。王继钒所称已将合同尾款支付给华德公司的抗辩理由，经审查，王继钒和华德公司之间是否形成其他债权债务关系，与本案并非同一法律关系，不属于本案审理范围，不予处理。王继钒如主张权利可另行向华德公司主张。综上所述，上诉人农商行东岗支行的上诉请求成立，予以支持。一审判决驳回对罚息的诉讼请求不当，予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2258号民事判决；二、被上诉人王继钒于本判决生效后十日内向上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行偿还借款本金149299.97元，利息7293.39元、罚息61916.61元（截止2020年3月24日），并自2020年3月25日起以未偿还借款本金为基数按年利率11.532%计算支付利息至借款清偿完毕之日止；三、被上诉人甘肃华德汽车贸易有限公司对本判决第二项确定的款项承担连带清偿责任;四、驳回兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。一审案件受理费2289元，二审案件受理费1348元，均由王继钒、甘肃华德汽车贸易有限公司共同负担。本判决为终审判决。审 判 长 赵建华审 判 员 王晓花审 判 员 宋晓锐二〇二〇年十一月十六日法官助理 刘以轩书 记 员 施艳琴