福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初1666号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行，统一社会信用代码913504270665593841，住所地福建省沙县××。 主要负责人：杜欣，该支行行长。 委托诉讼代理人：庄建萍，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 被告：谢贤银，男，1982年5月24日出生，汉族，住福建省沙县。 被告：周玲，女，1982年7月16日出生，汉族，住福建省沙县。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行（以下简称三明农商行沙县支行）与被告谢贤银、周玲信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人庄建萍到庭参加诉讼，被告谢贤银、周玲经公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三明农商行沙县支行向本院提出诉讼请求：1．谢贤银偿还三明农商行沙县支行惠普金融卡欠款本金15,310.9元，并支付利息6,655.07元、违约金2,717.4元（暂计至2020年3月21日），此后利息、违约金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定计至还清全部欠款之日止；2．谢贤银支付三明农商行沙县支行为实现债权而支付的律师代理费2,000元；3．周玲对谢贤银的上述债务承担连带清偿责任；4．本案的诉讼费由谢贤银、周玲承担。事实和理由：2016年9月6日，谢贤银向三明农商行沙县支行申领一张福万通普惠金融卡，《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》及《三明农商银行普惠金融•麒麟卡使用须知》约定：福万通普惠金融卡透支取现、消费均不享受免息期，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。并约定若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，三明农商行沙县支行有权要求其全额偿还所欠款项，并有权要求其支付三明农商行沙县支行为实现债权而支付的诉讼费、律师费等全部费用。同日，周玲出具《配偶共同还款承诺函》，同意对谢贤银的上述债务承担连带还款责任。经三明农商行沙县支行审核后，同意向谢贤银发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为3万元。谢贤银先后使用其普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，但其却未按规定还款。 谢贤银、周玲未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1．2016年9月6日，谢贤银向三明农商行沙县支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项，三明农商行沙县支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。同日，谢贤银在《三明农商银行普惠金融•麒麟卡使用须知》上签字，该使用须知载明：普惠金融卡授信期限最长3年，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为月利率12‰（年利率14.4%），持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五。使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金＊当期利率＊透支天数。 2．2016年9月6日，周玲出具《配偶共同还款承诺函》，同意以夫妻共同所有财产承担配偶谢贤银使用福万通普惠金融•麒麟卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。 3．2016年9月29日，三明农商行沙县支行向谢贤银发放福万通普惠金融卡，该卡信用额度3万元。之后，谢贤银先后使用该普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，从2018年2月22日起未按约定还款，截至2020年3月21日，谢贤银尚欠三明农商行沙县支行本金15,310.9元、利息6,655.07元、违约金2,717.4元。 4三明农商行沙县支行因本案实现债权聘请律师支出代理费2,000元。 52016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。违约金调准后收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 本院认为，谢贤银自愿申领使用福万通普惠金融卡并明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，双方信用卡合同关系成立且合法有效，双方均应依约履行。谢贤银使用福万通普惠金融卡后，未按约定偿付信用卡透支本金和利息，已构成违约。三明农商行沙县支行要求谢贤银偿付透支本金15,310.9元、利息6,655.07元（计至2020年3月21日）及从2020年3月22日起至信用卡透支本息还清之日止按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定利率支付利息的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金部分，福建省农村信用社联合社已于2016年11月11日在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，且违约金计算标准与滞纳金一致。谢贤银对上述公告未提出疑义的，视同接受，对其具有约束力。三明农商行沙县支行要求谢贤银支付违约金2,717.4元的主张，符合合同约定，本院予以支持。三明农商行沙县支行要求谢贤银支付因本案委托律师支出的代理费2,000元及公告费600元的主张，符合合同约定，本院予以支持。周玲在《配偶共同还款承诺函》上签名，同意承担连带还款责任，依法应承担连带清偿责任。三明农商行沙县支行要求周玲对上述债务承担连带清偿责任的主张，符合合同约定，本院予以支持。谢贤银、周玲经公告传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢贤银应于本判决生效之日偿还福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行普惠金融卡透支本金15,310.9元； 二、谢贤银应于本判决生效之日支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行利息6,655.07元、违约金2,717.4元（计至2020年3月21日）及自2020年3月22日起至还清全部欠款之日止，按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定利率计算的利息及违约金； 三、谢贤银应于本判决生效之日支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行律师代理费2,000元； 四、谢贤银应于本判决生效之日支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行公告费600元； 五、周玲对谢贤银的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费451元，由谢贤银、周玲负担。谢贤银、周玲负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  黎 华 人民陪审员  范彩平 人民陪审员  陈玮玮 二〇二〇年十一月十日 法官 助理  李冰倩 书 记 员  王 敏 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。