广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25569号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：罗海梅，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：陈梅，女，1992年11月26日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市************，公民身份号码445************123。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建设银行中山市分行）与被告陈梅信用卡纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行中山市分行委托诉讼代理人黄会英到庭参加诉讼。被告陈梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院作缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山市分行向本院提出诉讼请求：被告向原告清偿信用卡欠款本金44405.24元、利息3100.77元、违约金3037.89元、应收分期通手续费4047.71元，合计54591.61元（暂计至2020年7月18日，从2020年7月19日起利息按合同及中国建设银行龙卡分期卡领用协议约定的标准计算至欠款清偿之日止，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）。诉讼过程中，原告建设银行中山市分行明确，截至2020年9月25日，被告尚欠本金44087.24元、利息5315.84元、违约金3037.89元、应收分期通手续费4047.71元。被告陈梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状及证据。本院经审理认定事实如下：经办行：建设银行中山市分行。申请人：陈梅。卡种：龙卡信用卡。卡号：622**********609。额度：45000元。开卡时间：2018年7月3日。利息计收标准：申请人在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇，建设银行中山市分行对申请人当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于申请人的利率由建设银行中山市分行根据申请人资信情况确定。建设银行中山市分行有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知申请人。本案中，经询问，建设银行中山市分行主张利息的计算标准为日万分之五，不存在下浮。违约金主张依据：申请人截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按月向建设银行中山市分行支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。本案中，建设银行中山市分行主张违约金固定为3037.89元，其认为在提前收贷之后，不再计收申请人的违约金。分期通手续费：约定账单分期手续费计收标准：每月手续费=分期总金×手续费率，在分期后的每个账单日按期入账并收取。每月手续费率分别为3期0.75%、6期0.7%、12期、18期0.60%，24期0.62%。根据龙卡信用卡分期通业务申请表，初始信用额度45000元，从2018年9月25日起分期。本案中，建设银行中山市分行主张分期通手续费固定为4047.71元，其认为提前收贷手续费应提前一次性收取。提前收贷：若申请人未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额或申请人资信情况或还款能力出现重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、卷入重大诉讼、拖欠其他债务等），足以影响甲方还款能力和信用状况，建设银行中山市分行有权要求申请人立即偿还全部欠款、收回信用卡。欠款情况：陈梅从2019年1月17日开始出现逾期。本院认为：本案是信用卡纠纷。陈梅在龙卡信用卡申请表上签名确认愿意遵守领用协议约定条款各项规则，体现双方当事人的真实意思表示，协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。陈梅持卡使用，未按期足额偿还款项给建设银行中山市分行，已构成违约，应承担偿还本息等违约责任。关于本金。建设银行中山市分行主张陈梅欠款本金为44087.24元，并提供信用卡分期通业务申请表、领用协议、交易明细等证据予以证明，陈梅在未到庭提供证据及抗辩情况下，本院对建设银行中山市分行主张的欠款本金予以确认。关于利息。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，建设银行中山市分行在本案主张的利息利率应以日利率万分之五为限，不应再计收复利，如已计收的不作调整，但之后不能再计收。因此，对于建设银行中山市分行在本案中主张的利息5315.84元（截至2020年9月25日），本院予以支持。自2020年9月26日起，利息以实欠信用卡本金为基数，按每日万分之五标准计算。关于违约金。本案中，建设银行中山市分行与陈梅之间有在领用协议中就违约金的收取作明确约定，且由于提前收回贷款，建设银行中山市分行已对违约金的计收作固定，并明确提前收贷之后不再计收违约金，因此，结合本案实际案情，本院对建设银行中山市分行在本案中主张的违约金3037.89元（截至2020年9月25日）予以支持，从2020年9月26日起，并不再计收违约金。关于分期手续费。本院认为，分期手续费实质为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。建设银行中山市分行将未到期本金作提前到期处理后，每月已按全部尚欠本金为基数计收利息，利率按日万分之五转换为年利率约为18.25％，如再计收提前到期的分期手续费，则属于重复计收利息，导致陈梅逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，对手续费仅支持提前到期前已产生尚未支付部分，对于提前到期的手续费部分，本院不予支持。即本案中，陈梅应支付的分期手续费为1161.25元（4047.71元-626.34元-948元-64元-742.32元-505.8元）。被告陈梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，原告诉求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行偿还截至2020年9月25日的信用卡欠款本金44087.24元、利息5315.84元以及自2020年9月26日起至实际清偿之日止的利息（利息的计算方式为：以实欠信用卡本金为基数，按每日万分之五的标准计算）；二、被告陈梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付违约金3037.89元；三、被告陈梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付分期手续费1161.25元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1164元，减半收取为582元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担11元，被告陈梅负担571元（被告陈梅负担部分于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  梁丹妮二〇二〇年十一月二十四日书记员  黄英毅冯冰冰