上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0106民初20893号原告：程文启，男，1974年4月23日出生，汉族，住湖北省武汉市。被告：中国平安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市静安区。主要负责人：陈雪松，总经理。委托诉讼代理人：周靖鲁，上海渲双律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。第三人：刘某某，女，1975年8月10日出生，汉族，住湖北省松滋市洈水镇团山口村十三组26号。委托诉讼代理人：胡小枫，北京德和衡(武汉)律师事务所律师。第三人：紫金财产保险股份有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市洪山区欢乐大道75号骏业财富中心A座12楼。主要负责人：陈皓，副总经理。委托诉讼代理人：丁小敏，女。委托诉讼代理人：陈义，男。原告程文启与被告中国平安财产保险股份有限公司上海分公司(以下简称平安保险上海分公司)、被告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安保险公司)财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，于同年6月11日公开开庭进行了审理。原告程文启，被告平安保险上海分公司委托诉讼代理人周靖鲁到庭参加诉讼。被告平安保险公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。审理中，因原告申请，本院依法追加刘某某及紫金财产保险股份有限公司湖北分公司(以下简称紫金保险湖北分公司)为本案第三人参加诉讼，并于2020年9月11日及2020年10月20日两次公开开庭进行了审理，原告程文启，被告平安保险上海分公司委托诉讼代理人周靖鲁，第三人刘某某委托诉讼代理人胡小枫，第三人紫金保险湖北分公司委托诉讼代理人丁小敏(2020年9月11日到庭)、陈义(2020年10月20日到庭)到庭参加诉讼。被告平安保险公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告支付原告保险金240,121.46元；2.诉讼费由两被告承担。审理中，原告变更诉讼请求为：1.两被告支付第三人刘某某200,371.59元；2.两被告支付第三人紫金保险湖北分公司29,749.87元；3.两被告支付原告保险金10,000元；4.诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：原告是“达达”网络平台注册会员，提供配送服务。2018年3月19日，原告通过“达达”网络平台购买了被告承保的骑士综合保险。当日10时15分，原告驾驶电动车在配送订单途中与第三人刘某某驾驶的自行车发生交通事故，致刘某某受伤等，经交警部门认定，原告全责。原告向第三人刘某某赔偿10,000元后无经济能力继续赔偿，原告向被告申请理赔，但被告拒赔，故原告诉至法院，要求判如诉请。被告平安保险上海分公司辩称，对事故发生、责任认定、投保事实均无异议，同意赔付，对原告尚未向第三人赔付的部分，亦同意直接向第三人赔付。但仅同意赔付医疗费、误工费及残疾赔偿金，对其他项目金额无异议，但不同意赔付。对同意赔付的项目，认为非医保部分的医疗费应当予以扣除，后续医疗费因未实际发生亦应当予以扣除；误工费仅同意赔付3个月；残疾赔偿金应按保险责任限额200,000元乘以XXX伤残对应的赔付比例20%进行计算，同意赔付40,000元。第三人紫金保险湖北分公司述称，同意原告的诉讼请求。保险理赔款应优先支付给第三人紫金保险湖北分公司。第三人刘某某述称，同意原告的诉讼请求。同意保险理赔款优先支付给第三人紫金保险湖北分公司。原告补充陈述，同意保险理赔款优先支付给第三人刘某某。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告平安保险公司未到庭应诉，亦未作答辩及举证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：(一)案外人达疆网络科技(上海)有限公司(以下简称达疆公司)、上海新概念保险经济有限公司(以下简称新概念公司)与被告平安保险公司签订《三方战略合作协议》，约定，1.达疆公司允许新概念公司作为保险经纪人，使用达疆公司的互联网销售平台推广、销售平安保险公司提供的保险产品(保险产品见附件)，平安保险公司授权由上海分公司来承担出单、理赔、业务结算、客服服务等工作及授权上海分公司进行转账支付；2.合作期限为1年，自2017年10月1日至2018年9月30日；3.达疆公司应收到客户的投保申请后向新概念公司、平安保险公司完整、准确地提供承保所需的资料信息，包括但不限于投保人(被保险人、受益人)的姓名、证件类型、证件号码；4.新概念公司作为保险经纪人通过达疆公司的互联网平台进行销售，对于保费进行代收代缴；5.本协议附件是本协议之必要组成部分，与本协议条款共同构成完整的各方协商一致的合作内容，与本协议条款具有同等法律效力。《三方战略合作协议》的附件一为产品方案，载明，1.投保人/被保险人：达达平台的注册用户；2.保障范围：该方案仅适用承保通过达达网络平台接单的注册用户，在服务过程中，包含驾驶非机动车、摩托车(必须持有有效行驶证及有效驾驶证)过程中，即接取订单和配送订单的途中发生的意外伤害事故及个人三者责任事故；3.赔偿限额：个人三者责任的每次事故最高赔偿限额为200,000元，被保险人在保险期间，因过失导致第三者死亡及伤残(按照伤残等级赔偿限额比例表)、及需门诊或住院治疗所发生的当地社保主管部门规定可报销的、必要的、合理的医保范围内的医疗费用及第三者误工费或财产的直接损失；4.投保方式：分为IT系统对接模式及邮件投保模式，均特别约定了每人每天限购一份；5.保险条款：《个人责任保险条款》；6.保费：3元/人/天；7.个人三者责任内容释义：(1)对于直接受损害的第三者，本保险承担三者死亡伤残、及第三者事故所发生地社保主管部门规定可保险的、必要的、合理的医保范围内的医疗费用(依据费用证明的原件)及其误工费(暂时丧失工作能力期间，经医院证明，按其工资给予赔付误工费用，最长不超过1年，但用人单位已经补偿的工资部分，需要扣除)。任何间接损失和费用，均不在本保单负责赔偿范围内。(2)三者伤残赔偿金(按照伤残等级赔偿限额比例表)：依据伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，按每次事故最高赔偿限额及所附“伤残等级赔偿限额比例表”规定的比例计算伤残赔偿金额；8.伤残等级赔偿限额比例表：伤残XXX对应的比例为20%。(二)被告承保保险单号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX0的骑士综合保险，被保险人为原告，保险期限自2018年3月19日0时起至2018年3月19日24时止，总保费3元。“达达”网络平台“保险说明”页面显示，1.为了保障各位达达配送过程中的安全，请各位达达配送员在接单当日购买一份意外保险，保费3元/天。2.保障范围：通过达达网络平台接单的注册用户在保险期限内，包含驾驶非机动车、摩托车(其中摩托车必须持有有效行驶证及有效驾驶证)过程中因意外事故而导致的死亡、伤残，因此而引起的意外医疗费用以及住院津贴；及因为上述意外事故引起的三者人伤及三者财产损失，保险人依法承担赔偿责任。意外医疗最高赔偿限额50,000元，个人第三者责任最高赔偿200,000元。3.个人第三者责任：三者伤残，依据伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，按每次事故最高赔偿限额及所附“伤残等级赔偿限额比例表”规定的比例计算伤残赔偿金额。“达达”网络平台“保险条款”页面展示的《个人责任保险条款》约定，在保险期间内，被保险人因过失导致第三者人身伤亡或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。(三)原告系“达达”网络平台注册会员，提供配送服务。2018年3月19日10时15分，在配送途中，原告驾驶武汉SK3560号两轮电动车与案外人刘某某驾驶的两轮人力自行车发生交通事故，致刘某某受伤，经武汉市公安局交通大队认定，原告负事故全部责任。2018年12月24日，湖北省武汉市汉阳区人民法院作出(2018)鄂0105民初2524号民事判决书，判决程文启赔偿刘某某2018年3月19日至2018年8月13日的医疗费43,208.64元。2019年8月2日，湖北省武汉市汉阳区人民法院作出(2019)鄂0105民初3214号民事判决书，认定刘某某构成XXX伤残，程文启造成刘某某经济损失：后续医疗费11,109.42元、住院伙食补助费1,200元、营养费7,500元、残疾赔偿金34,455元/年*20年*20%=137,820元、被抚养人生活费9,598.40元、护理费15,985元、误工费按3,000元/月的标准计算94天为9,400元、交通费300元、精神损害抚慰金4,000元，总计196,912.82元。另因事故发生后，紫金保险湖北分公司为刘某某垫付道路救助基金29,749.87元，故判决程文启赔偿刘某某167,162.95元，判决程文启赔偿紫金保险湖北分公司29,749.87元。上述判决均已生效。原告实际向第三人刘某某赔付了10,000元，剩余款项均未赔付第三人刘某某及第三人紫金保险湖北分公司。(四)第三人刘某某于2018年4月3日出具承诺书，承诺将及时偿还救助基金已垫付费用，如因本次事故通过任何其他途径获得赔偿或补偿，所获得的赔偿或补偿将优先用于偿还救助基金已垫付的上述费用，对于保险理赔款，同意保险公司直接偿还救助基金管理人已垫付的上述费用。(五)达疆公司于2020年7月21日出具《公函》，载明，2018年3月19日，原告以投保人的身份自行投保了由被告所承保的商业险(保单号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX0)。本院认为，本案的争议焦点为：1.投保人的认定；2.赔付项目及金额的认定；3.保险金的赔付顺位。针对争议焦点1，本院认为，依据法律规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。现原告通过“达达”网络平台购买系争保险产品，与被告订立保险合同，并支付了相应的保险费，应当认定其为系争保险的投保人。另，依据达疆公司、新概念公司与被告平安保险公司签订《三方战略合作协议》的约定，“投保人/被保险人为达达平台的注册用户”、“达疆公司应收到客户的投保申请后向新概念公司、平安保险公司完整、准确地提供承保所需的资料信息，包括但不限于投保人(被保险人、受益人)的姓名……”；依据达疆公司出具《公函》的内容，“2018年3月19日，原告以投保人的身份自行投保了由被告所承保的商业险(保单号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX0)”，均可认定本案系争保险的投保人为“达达”网络平台的注册用户，即本案原告。依据《三方战略合作协议》的约定，被告在“达达”网络平台销售系争保险产品，“达达”网络平台对保险合同内容的展示说明应为被告的授权，而原告系在“达达”网络平台购买的系争保险产品，原告知晓并同意受其约束的应为“达达”网络平台所展示及说明的保险合同的内容，故“达达”网络平台在“保险说明”、“保险条款”等页面所展示及说明的保险合同，系双方真实意思表示，合法有效，双方均理应恪守。而《三方战略合作协议》的签订方为达疆公司、新概念公司与被告平安保险公司，原告并非上述合作协议的签订方，对合作协议的内容并不知晓，故《三方战略合作协议》中对相关保险产品方案的说明及所附的保险条款对原告均无约束力。原告在保险期间内，配送过程中发生保险事故，造成第三人刘某某及第三人紫金保险湖北分公司损失，原告对第三人应负的赔偿责任已经生效裁判文书确定，因原告实际仅赔付第三人刘某某10,000元，其余款项均未予以赔付，现原告要求被告依约支付其已经赔付第三人的款项，并就尚未赔付第三人的款项，要求被告直接向第三人支付，有事实及法律依据，本院依法予以支持。针对争议焦点2，被告仅同意赔付医疗费、误工费及残疾赔偿金，本院认为，依据“达达”网络平台“保险说明”页面对保险合同内容的展示说明，及“保险条款”页面展示的《个人责任保险条款》的约定，在保险期间内，被保险人因过失导致第三者人身伤亡或财产的直接损失，保险人均应按约负责赔偿，并未将保险责任范围限缩于医疗费、误工费及残疾赔偿金。原告主张的医疗费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、被抚养人生活费、护理费、误工费、交通费均系第三人人身伤亡或财产的直接损失，被告应当予以赔付。原告主张的精神损害抚慰金不属于直接损失，原告的该项主张，无事实及法律依据，本院不予支持。就医疗费、住院伙食补助费、营养费、被抚养人生活费、护理费、误工费、交通费的赔付标准，系争保险合同对此并无特别约定，且上述项目的金额均已由生效裁判文书所确定，故本院依法予以确认。被告辩称对超出基本医疗保险范围的医疗费部分不予赔偿，但未提供证据证明第三人刘某某支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，故对被告该项辩称，本院不予采纳。被告主张应扣除后续医疗费，但后续医疗费已经生效裁判文书确认，属原告对第三人应负的赔偿责任，被告应当予以赔付，故被告该项辩称，本院不予采纳。被告辩称误工费只应计算90天，而非原告主张的94天，无事实及法律依据，本院不予采纳。就残疾赔偿金的赔付标准，被告认为应按保险责任限额200,000元乘以XXX伤残对应的赔付比例20%计算，同意赔付40,000元，本院认为，虽然系争保险合同约定了依据伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，按每次事故最高赔偿限额及所附“伤残等级赔偿限额比例表”规定的比例计算伤残赔偿金额，但在“达达”网络平台“保险条款”页面、“保险说明”页面处，均未附有“伤残等级赔偿限额比例表”，被告亦未提供证据证明已向原告交付了相应的“伤残等级赔偿限额比例表”，故原告对此并不知晓。且依据最高赔偿限额及伤残等级赔偿限额比例计算残疾赔偿金的约定属于免责条款，根据相关法律规定，保险人对免责条款具有提示和明确说明的义务，未作提示或者明确说明义务的，该条款不产生效力。本案中，被告并未提供证据证明在订立合同时已经尽到了提示或说明义务，故该系争条款不产生效力，被告的该项辩称，本院不予支持。现原告主张的残疾赔偿金金额已由生效裁判文书所确定，本院依法予以确认。综上，两被告应赔付原告医疗费43,208.64元、后续医疗费11,109.42元、住院伙食补助费1,200元、营养费7,500元、残疾赔偿金137,820元、被抚养人生活费9,598.40元、护理费15,985元、误工费9,400元、交通费300元，共计236,121.46元。因系争保险个人第三者责任险最高赔偿限额为200,000元，对超出赔偿限额的部分，本院不予支持。原告主张被告亦应在意外医疗险最高赔偿限额50,000元项下进行赔付，但依据合同约定，意外医疗险系针对被保险人因保险事故所导致的自身损失，并不适用于本案，故原告的该项主张，本院不予支持。针对争议焦点3，因个人第三者责任险最高赔偿限额为200,000元，不足以涵盖应由原告承担的所有经济赔偿责任，现原告同意保险理赔款优先付予第三人刘某某，第三人刘某某同意保险理赔款优先付予第三人紫金保险湖北分公司，均系对自身权益的处分，本院依法予以照准。综上所述，原告的部分诉讼请求，有事实及法律依据，本院依法予以支持。被告平安保险公司经本院合法传唤，未到庭应诉，应予缺席判决。据此，根据《中华人民共和国保险法》第十条第二款、第十七条、第二十三条第一款、第六十五条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司上海分公司、被告中国平安财产保险股份有限公司应于本判决生效之日起十日内赔偿第三人紫金财产保险股份有限公司湖北分公司保险金29,749.87元；二、被告中国平安财产保险股份有限公司上海分公司、被告中国平安财产保险股份有限公司应于本判决生效之日起十日内赔偿第三人刘某某保险金170,250.13元；三、驳回原告程文启的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,901.80元，减半收取计2,450.90元，由原告程文启负担300.90元，由两被告共同负担2,150元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 陆晓峰二〇二〇年十一月二日法官助理 郑 珂书 记 员 黄丽燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国保险法》第十条……投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。……第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。……第六十五条……责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。……二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。