重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0233民初2934号 原告：中国银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇大桥路**，统一社会信用代码91500233908186757F。 负责人：方渝，该行行长。 委托诉讼代理人：陈宇航，重庆索通律师事务所律师。 被告：潘海燕，女，1977年10月27日出生，汉族，住重庆市忠县。 原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行（以下简称中国银行忠县支行）与被告潘海燕信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用简易程序。后，因被告潘海燕下落不明，本案转为普通程序，并于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈宇航到庭参加了诉讼，被告潘海燕经本院公告传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告截至2020年6月28日的信用卡尚欠本金44,521.26元，透支利息13,979.37元，还款违约金9,202.71元，共计67,703.34元；2、判令被告以尚欠本金为基数从2020年6月29日起至透支本金还清之日止的利息、复利及违约金，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五的标准计付，复利以尚欠利息为基数按每日万分之五的标准计付，违约金按最低还款额未还部分的5%支付；3、判令被告承担本案案件受理费。事实和理由：被告向原告申请开办信用卡，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则，被告使用信用卡后没有按期履约还款，已构成违约，原告有权要求被告立即清偿尚欠本金、利息、违约金等费用。 被告潘海燕未到庭置辩，亦未提交书面答辩意见以及证据材料。 本院经审理认定事实如下： 2012年6月11日，被告向中国银行填写长城环球通系列信用卡申请表申领信用卡，并书面填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方为中国银行股份有限公司，乙方为中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人），约定：利息和收费，除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。附则第二条约定，本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理，甲方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并在上述修改、变化和调整生效前45天通知乙方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若乙方不同意接受上述修改、变化和调整，有权在上述修改、变化和调整生效前向集访提出注销信用卡的申请，若乙方未提出注销信用卡申请，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话或官方网站等对外发布公告。该信用卡收费表还载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。 被告领取信用卡以后，不断透支消费，并按时还款。从2018年12月起，被告未按照约定按时履行还款义务。截止2020年6月28日，被告尚欠原告透支本金44,521.26元，利息13,979.37元，还款违约金9,202.71元。 另查明，2016年9月27日，原告在中国银行官网发布关于对信用卡服务项目进行调整的公告，调整服务收费“滞纳金”为“还款违约金”，收费标准不变。原告表示其主张的还款违约金即是按照原滞纳金标准计算的。 上述事实，有当事人在庭审中的陈述以及原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、潘海燕历史交易明细查询、欠款明细、客户信息等证据材料在案佐证，本院予以采信。 本院认为，被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了合同约定，存在违约行为，给原告造成了损失，因此，被告应当依照信用卡章程及领用合约的约定向原告支付欠款、利息、复利等。关于违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告于2016年9月27日在中国银行官网发布关于对信用卡服务项目进行调整的公告，调整服务收费“滞纳金”为“还款违约金”，收费标准不变。原告以公告的形式对“还款违约金”进行了约定，被告对此并未提出异议，也未申请注销信用卡。故，本院对原告请求按照最低还款额未还部分5%计算还款违约金的诉讼请求，予以支持。因持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失。但原告主张的利息的利率、复利的利率及违约金的计算方式有叠加，且应付利息、复利及还款违约金还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整，因此，持卡人应当偿还本金及利息、复利及还款违约金，但利息、复利及还款违约金的计算应以不超过年利率24%为限。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 被告潘海燕于本判决生效后十日内日支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行信用卡截至2020年6月28日止的透支本金44,521.26元、利息13,979.37元、还款违约金9,202.71元，共计67,703.34元； 被告潘海燕于本判决生效后十日内日支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行自2020年6月29日起至实际清偿之日止的利息、复利、还款违约金（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五按月计算；还款违约金以最低还款额未还部分的5%计算，以上利息、复利及还款违约金的计算以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1493元，由被告潘海燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  王香琼 人民陪审员  张绍炳 人民陪审员  吴**鹏 二〇二〇年十一月二十三日 法官 助理  杨磊磊 书 记 员  张 霞