广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初2307号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行，住所地罗定市罗城街道龙园路**，统一社会信用代码91445381895922830Q。负责人：陈超平，该支行行长。委托诉讼代理人：黄南，男，该支行员工。委托诉讼代理人：罗峰华，男，该支行员工。被告：严洁行，男，1983年9月6日出生，汉族，住云浮市。被告：梁秀容，女，1985年6月1日出生，汉族，住云浮市。被告：罗定市利源房地产有限公司，，住所地罗定市罗城街道泷江路**统一社会信用代码9144538156823618XW。法定代表人：莫礼岳。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行与被告严洁行、梁秀容、罗定市利源房地产有限公司（以下简称“利源公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄南到庭参加了诉讼，被告严洁行、梁秀容、利源公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2014]年[商房贷**]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令被告严洁行、梁秀容立即偿还尚欠的贷款本息（暂计至2020年07月01日共积欠我行贷款1803682.61元（其中贷款本金1766545.18元，利息37137.43元）；2.判令被告严洁行、梁秀容自2020年7月1日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四、第九条的约定在贷款基准利率的基础上浮25%再上浮50%计算逾期利息给原告（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率上浮25%比例执行新的利率）；3.确认原告对[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2014]年[商房贷**]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权；4.判令被告利源公司对上述第一、二、三、五项诉讼请求承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费、保全费等诉讼费用由本案被告承担。事实和理由：被告严洁行、梁秀容因购买住房需要，向原告申请借款。被告于2014年01月19日与原告签订了[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2014]年[商房贷**号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定被告向原告借款金额3095000元；合同第三条约定该合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2015年01月20日起至2025年01月20日止；合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第十七条约定，贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告严洁行、梁秀容以所购买的位于罗定市**街道**路**号**苑**层**层**的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押预告登记手续，预购商品房抵押权预告登记号：粤房地预登罗字第**号。被告利源公司为上述贷款提供连带保证担保，并在[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2014]年[商房贷**]号《个人购房借款/担保合同》上盖章确认。原告于2015年01月20日按约定向被告严洁行、梁秀容发放了贷款。自2020年07月1日起至今，被告严洁行、梁秀容已累计三十次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。经原告催收后，被告严洁行、梁秀容仍未能还清逾期本息及恢复正常还款，被告利源公司亦不履行担保责任。截至2020年7月1日，被告严洁行共积欠原告贷款本息1803682.61元（其中贷款本金1766545.18元，利息37137.43元）。原告提交了如下证据：1.中国工商银行罗定支行营业执照、金融许可证，证明原告的主体资格；2.严洁行、梁秀容身份证复印件，证明被告的主体资格；3.欠息证明、借据历史处理明细，证明借款人欠本息的情况；4.《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》，证明被告向原告借款及提供抵押担保的事实；5.不动产登记证明、罗定市不动产档案室查档《个人购房借款/担保合同》，证明被告提供房产作为抵押及抵押物已办理抵押权预告登记的事实；6.借款凭证，证明原告按合同约定发放贷款的事实；7.邮寄凭证和催收通知、送达地址确认书、不动产登记资料查询结果证明，证明原告向被告催收贷款的事实、借款人涉及其他法律诉讼。原告在庭审中提交了如下证据：9.结息清单，证实借款人欠本息的情况；10.结婚证，证实被告严洁行、梁秀容是夫妻关系。被告严洁行、梁秀容、利源公司未作答辩，亦未提交有证据。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，且与本案存在关联性，故本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告严洁行、梁秀容是夫妻关系，于2007年3月7日登记结婚。2014年5月8日，原告（甲方）与被告利源公司（乙方）签订《按揭贷款业务合作协议》，协议主要约定：经双方协商同意由甲方作为罗定市“**苑”项目的按揭贷款办理银行；甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人商用房贷款最高限额为100万元，最高贷款成数50%，最长贷款期限不超过10年；在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2014年1月19日，原告（贷款人）与被告严洁行（借款人、抵押人）、被告利源公司（保证人）签订[/]字[工行云浮分]行[罗定]支行[2014]年[商房贷**]号《个人购房借款/担保合同》，被告梁秀容作为抵押物共有人或抵押人配偶在合同上签字、捺印，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请同意向其发放3095000元个人购置商用房贷款；贷款用于购买/自建坐落于罗定市**街道**路**号**苑**层**层**；贷款期限为10年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；经协商一致，借款人按下列第种方式偿还贷款本息：A.按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月日为还款日，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款……；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收%确定；贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；保证人承担保证责任的范围按下列第种方式确定：……；10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；……；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供所购房屋作抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准，针对本合同签订的补充协议除外；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2015年1月20日，原告按约定向被告严洁行发放了3095000元贷款，被告严洁行出具借款凭证一张给原告收执，借款凭证约定:基准利率为年利率6.15%，借款当期执行利率为年利率7.6875%，借款逾期利率为年利率11.53125%，还款方式为等额本息。之后，原告与被告严洁行、梁秀容就涉案抵押物到罗定市房地产管理局办理了预购商品房抵押权预告登记[登记证号：粤房地预登罗字第**号]。之后，被告严洁行未按时向原告偿还贷款本息，存在连续三个月及累计六次未按时归还借款本息的情况。2020年7月21日，原告诉至本院，请求被告偿还贷款本息。另查明，经原告确认，计算至2020年9月21日止，被告严洁行尚欠借款本金1766545.18元、利息66515.08元。再查明，2020年7月29日，根据原告申请，本院作出（2020）粤5381民初2307号民事裁定书，裁定对被告严洁行、梁秀容位于罗定市**街道**路**号**苑**层**层**[产权证号：罗预**]的不动产进行查封，上述查封价值以人民币183万元为限，查封的期限为三年。还再查明，2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，公告内容“为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。”2020年8月12日，中国工商银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，主要内容如下：根据中国人民银行公告[2019]第30号要求，为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换事宜公告如下：一、批量转换范围。2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），以下贷款除外：……（六）当前逾期贷款。二、批量转换规则。为简化客户操作，我行将参照银行业普遍做法，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照以下规则统一调整为LPR定价方式：（一）原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。（二）重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。三、温馨提示。若您不接受上述批量转换规则，请于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，若您对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告严洁行、利源公司签订的《个人购房借款/担保合同》，以及与被告利源公司签订的《按揭贷款业务合作协议》，是各方真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的规定，是合法、有效的合同，各方应按合同的约定行使权利、履行义务。上述合同签订后，原告已经按约定向被告严洁行发放了贷款，履行了相应的合同义务，被告严洁行连续三个月及累计六次未按时归还贷款本息，其行为已构成违约。现原告请求宣布涉案贷款立即到期并要求被告严洁行偿还全部尚欠的借款本息，理据充分，本院予以支持。本案中，经原告确认，计算至2020年9月21日止，被告严洁行尚欠借款本金1766545.18元、利息66515.08元，本院对上述事实予以确认。对于2020年9月22日之后的利息计算，原告已经因被告严洁行的违约行为在本案中请求被告严洁行提前归还全部借款，故此，被告严洁行在本案立案之日（2020年7月21日）即应当向原告归还全部借款并支付利息，对于逾期未偿还的借款，均应当按约定计算罚息，虽然《个人购房借款/担保合同》对罚息的计算方式没有明确载明，但被告严洁行在收到借款后所出具的借款凭证中约定了借款当期执行利率为年利率7.6875%，借款逾期利率为年利率11.53125%，还款方式为等额本息，由此可知双方约定的罚息利率为在约定的利率基础上加收50%（7.6875%×150%=11.53125%）。因自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消，而根据中国工商银行股份有限公司于2020年8月12日通过其官方网站发布的《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，对于存量浮动利率个人住房贷款定价基准于8月25日起进行批量转换，但批量转换不包含当前逾期的贷款，而原告已经请求被告严洁行提前归还涉案贷款，但被告严洁行未能全部清偿，即构成逾期还款，故不属于批量转换的对象，之后的执行利率应根据中国人民银行最后公布的五年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）上浮25%（即年利率6.125%）进行计算，故罚息利率为年利率9.1875%（年利率6.125%×150%）。至于原告请求被告梁秀容对涉案债务承担偿还责任的主张，本院认为，虽然被告梁秀容并非涉案贷款的借款人，但涉案贷款均发生在被告严洁行、梁秀容夫妻关系存续期间，且被告梁秀容作为抵押物共有人或抵押人配偶在合同上签字、捺印，即表示其同意被告严洁行向原告进行借款，该贷款是两被告的共同意思表示，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，该贷款应当属于两被告的夫妻共同债务，由两被告共同偿还。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。至于原告请求被告利源公司对涉案债务承担连带清偿责任的主张，本院认为，被告利源公司自愿作为保证人在《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》上盖章，是其真实意思表示，虽然《个人购房借款/担保合同》对保证范围没有明确约定，但《按揭贷款业务合作协议》对此有明确约定，应按照《按揭贷款业务合作协议》约定履行。现被告严洁行逾期未偿还贷款，且购买的商铺尚未办理正式抵押登记手续，被告利源公司应按协议约定对涉案贷款承担连带责任保证。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。至于原告请求对涉案贷款的抵押物享有优先受偿权的主张，本院认为，虽然原告与被告严洁行、梁秀容就涉案商铺办理了预购商品房抵押权预告登记，但预告登记是为保障将来实现物权而进行的登记，并不属于《中华人民共和国物权法》第一百八十七条所规定的抵押登记，故此，在双方未实际就涉案商铺办理抵押登记的情况下，抵押权尚未设立，原告的该项诉讼请求，理据不足，本院不予支持。被告严洁行、梁秀容、利源公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告严洁行、梁秀容于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金1766545.18元及支付利息（含罚息）[计算至2020年9月21日止尚欠利息66515.08元；从2020年9月22日起计算至还清借款之日止，以尚欠的借款本金为本金，按照年利率9.1875%计算罚息]给原告中国工商银行股份有限公司罗定支行；二、被告罗定市利源房地产有限公司对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任，并在承担责任后，有权向被告严洁行、梁秀容追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司罗定支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费21033元、保全费5000元（原告已预交），由被告严洁行、梁秀容、罗定市利源房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈国恒人民陪审员  朱桂勇人民陪审员  陈开宗二〇二〇年十月二十九日书 记 员  张杰清附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条:当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。