四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初12627号 原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：朱仕平，女，1990年12月15日出生，汉族，住成都市金牛区。 委托诉讼代理人：谢亚伦，商正法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：李为民，四川顺泰律师事务所律师。 原告中银消费金融有限公司与被告朱仕平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法由审判员杨琴适用简易程序于2020年11月17日公开开庭进行了审理。中银消费金融有限公司委托诉讼代理人罗熙祥、被告朱仕平及其委托诉讼代理人谢亚伦、李为民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司提出诉讼请求，请求判令：1.被告偿还原告贷款本金197885.81元；2.被告支付原告2020年5月1日至2020年5月31日的利息2720.93元（以尚欠本金为基数，按年利率16.5%计算）；3.被告支付原告利息及滞纳费（从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年9月9日为11819.03元，已扣除已收取的利息847.79元、滞纳费474.97元；4.原告对被告所有的位于四川省成都市成华区××街××号××栋××层××号房屋以折价、或者拍卖、变卖所得享有优先受偿权；5.被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实与理由：2019年11月4日，被告向原告提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向原告申请借款200000元，选择等额本息60期还款方式，贷款用途为装修。2019年11月13日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款200000元，贷款用途为装修。2019年11月13日原、被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称“《使用合约》”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元，贷款使用期限为自实际放款日起60个月；被告自愿以其自有房屋为其贷款提供担保并办理了抵押登记；贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，年利率为16.5%；原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，合同制作与保管费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。被告送达地址：四川省成都市成华区××街××号××栋××层××号。其后，被告签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，公司将自动按照约定还款方式扣款。 2019年11月13日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。但被告借款后未按约定还款。根据2020年9月9日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金197885.81元、利息21706.69元（按《使用合约》中约定固定年利率16.5%计算）、滞纳费3522.61元（按《使用合约》中约定标准计算）。 被告朱仕平辩称，被告当时需要借款，原告公司工作人员就带被告在××路××大厦里面去签合同，合同签订时存在欺诈行为，利率标准是被告在原告起诉之后才知道，放贷的装修用途是原告编造的，被告的年收入也是原告编造的，且要求被告又签订了一份装饰装修合同，给被告称这就是贷款合同。被告签订合同时受到了原告的胁迫，签合同时几个人围着被告，让被告签字，签完合同后拿了一份装修合同给被告为借款合同，故贷款合同无效，依法仅应偿还贷款本金。 经审理查明，2019年11月4日，被告向原告提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》一份，向原告申请借款20万元，选择等额本息60期还款方式，贷款用途为装修。 2019年11月13日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款20万元，贷款用途为装修。被告授权以其中国银行借记卡(6216693100005809708)为贷款放款账号。 2019年11月13日，原、被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称“《使用合约》”），约定原告作为贷款人并抵押权人，向作为借款人并抵押人、房产所有人的被告提供贷款20万元，贷款使用期限为自实际放款日起60个月；被告自愿以其所有的位于成都市成华区××街××号××栋××层××号房屋为贷款提供担保并办理了抵押登记，抵押担保范围为合约项下金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及实现债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，年利率为16.5%；原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，合同制作与保管费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。被告送达地址：四川省成都市成华区××街××号××栋××层××号。其后，被告签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，公司将自动按照约定还款方式扣款。 2019年11月13日，原告向被告指定账户发放消费贷款20万元。但被告借款后未按约定还款，根据2020年9月9日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金197885.81元、利息21706.69元（按《使用合约》中约定固定年利率16.5%计算）、滞纳费3522.61元（按《使用合约》中约定标准计算）。 被告逾期后，原告委托律师向其发出律师函，宣布贷款提前到期。 另查明，被告以其所有的位于成都市成华区××街××号××栋××层××号房屋为贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。原告收取被告滞纳费共计1774.97元。 另再查明，2019年10月25日，被告曾签订《房屋装修合同》一份，载明位于成都市成华区××街××号××栋××层××号房屋需装修。被告于2020年10月28日，办理有《就业失业登记证》一份。 上述事实，有双方当事人的陈述及原告提交的《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、“新易贷-乐享贷”告客户书、转款明细、被告的消费金融账户信息查询记录单、房屋他项权证、EMS邮寄单、律师函，被告提交的《房屋装修合同》、《就业失业登记证》等证据在案为证。 本院认为，原、被告签订的《使用合约》系当事人真实意思表示。原告依约向被告发放贷款，但被告未依约按期足额履行还款义务，其行为已经构成违约，原告有权要求被告偿还借款本息。 关于本金及利息。根据《使用合约》之约定，原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费等，即滞纳费属于服务费用，现原告并未提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，其收取服务费缺乏事实依据；同时，被告逾期还款构成违约，给原告造成的损失应为当期本金的资金占用损失，而原告却按被告尚未到期的全部借款本金余额所对应的万元档最高值计收滞纳费，显失公平。故原告收取滞纳费属于变相收取高额资金成本，本院对其主张不予支持。综上，原告已收取的滞纳费共计1774.97元，应在被告欠付本金中予以扣除，本院确认被告尚欠本金应为196110.84元（197885.81元－1774.97元）。同时，被告还应向原告支付以尚欠本金为基数，按约定的年利率标准16.5%计算的利息。 关于抵押物优先受偿。被告朱仕平以其所有的位于成都市成华区××街××号××栋××层××号房屋为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告主张对该房屋享有优先受偿权，符合事实与法律，依法应予支持。 关于被告辩称其在签订合同时被欺诈、胁迫的事实，本院认为仅凭其提交的证据尚不足以证明其辩称的上述事实，且被告作为完全民事行为能力人，应对其实施的行为负责并承担相应后果，在其未提交其他相反证据对原告的主张予以反驳的情况下，本院认定被告应向原告承担上述相应的违约责任，对其辩称仅应归还本金的主张不予确认。但考虑2020年的疫情影响及被告现处于失业状态等因素，对原告主张的利息支付期限酌情调整为自2020年12月1日起至本金实际付清之日止。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告朱仕平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司返还尚欠贷款本金196110.84元，并支付利息（以尚欠贷款本金为基数，按年利率16.5%标准，从2020年12月1日起支付至本金实际付清之日止）； 二、原告中银消费金融有限公司对被告朱仕平提供的抵押物即位于成都市成华区××街××号××栋××层××号房屋的折价、拍卖、变卖价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2243元，由被告朱仕平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 杨 琴 二〇二〇年十一月二十六日 书记员 唐明伊