河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初22114号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，营业场所郑州市金水区农业路52号，统一社会信用代码：914101000768197252。负责人：郭庆阳，行长。委托诉讼代理人：曾学刚，河南金纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：马文辉，河南金纬律师事务所律师。被告：李花蕾，女，汉族，1982年6月28日出生，住河南省孟州市。委托诉讼代理人：郭树彬，河南承通律师事务所律师。被告：河南水滴金融服务有限公司，住所地郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015，统一社会信用代码：91410103MA3X5XBF20。法定代表人：郭欣欣。原告郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称原告）诉李花蕾、河南水滴金融服务有限公司（以下简称水滴公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾学刚、马文辉，被告李花蕾委托诉讼代理人郭树彬，被告水滴公司法定代表人郭欣欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告李花蕾向原告偿还借款本金2989629.72元、利息（含罚息、复利）345795.30元（暂时计算至2020年8月10日，之后的利息（含罚息、复利）仍按照合同约定计算至贷款实际清偿完毕之日），并支付律师代理费55000元；该项费用总计为3390425.02元；2、判令原告对被告李花蕾名下房产【公寓××单元××号房产（产权证书号09010886**）】享有抵押权，并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、判令被告水滴公司对被告李花蕾所欠原告的上述债务承担连带保证责任；4、判令由二被告承担本案的诉讼费、保全费及原告为实现债权而支付的其他费用。事实与理由：2016年12月15日，原告（贷款人、甲方）与被告李花蕾（借款人、乙方）签订编号为郑银个人循环借字第01120160010165001号《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告李花蕾向原告申请循环贷总额度300万元；贷款有效期自2016年12月15日起至2026年12月15日止；合同约定的初始贷款年利率为6.525％；还款方式为按月付息，到期一次还本；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以合同约定的每期还款日（每月20日）为准；被告李花蕾未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；被告李花蕾未按合同约定的日期归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；如在本合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过原告债权总额5%的律师代理费等均由被告李花蕾承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告李花蕾签署编号为郑银最高抵字第07120160010114987号《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告李花蕾自愿以其位于公寓××单元××号（产权证书号09010886**）房产为上述《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等），并办理了抵押登记。2016年11月18日，原告与被告（二）水滴公司签订编号为郑银最高保字第09120160010130927号《最高额保证担保合同》，主要约定：水滴公司自愿为用信客户与原告签署的《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供最高额保证担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等），保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。上述合同签订后，原告依约向被告李花蕾发放贷款额度300万元。但被告并未按照合同约定偿还贷款本息，按照《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，其行为已构成违约，特依法提起本案诉讼，望判如所请。被告李花蕾辩称：对借款事实及本金数额无异议。对利息、罚息、复利、律师费金额有异议，原告没有说明计算方式，且本息合计金额不能超过国家规定的标准。被告水滴公司辩称：一、我公司与银行签订的《个人房产贷款业务合作协议》2.1.1约定银行给我司推荐的借款人放款，需要我公司出具《自愿担保确认函》及《提前放款通知书》。2017年1月，银行给李花蕾首次放贷时，我司出具了《自愿担保确认函》及《提前放款通知书》，并且写明李花蕾的借款用款期限为12个月，此后银行放贷，李花蕾在2018年1月份偿还此次借款的全部利息及本金。二、2018年1月、2019年1月，银行又分别两次给李花蕾放贷，我公司都没有出具《自愿担保确认函》及《提前放款通知书》，李花蕾的借款违约发生在2019年1月银行第三次给他放贷之后，因此我司不应对此承担担保责任。三、银行提交的编号为郑银最高保字第09120160010130927号最高额保证合同约定的担保主合同并非李花蕾与银行签订的借款合同，此最高额保证合同是银行的格式合同，当时银行强制要求我公司签署，对其上面的格式条款也未向我公司进行任何提示或说明，根据我国合同法第39条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定双方当事人的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对条款予以说明”，银行没有做到这一点，因此如果以此合同作为担保依据有失公平原则。四、最高额保证合同的签署日期在我司出具的《自愿担保确认函》及《提前放款通知书》之前，该两份文件是我公司提供担保的确认文件，是对最高额保证合同的补充，此文件写明了借款人、借款金额、借款业务期限，银行选择性忽视了其中写明的借款业务期限，要求我公司承担担保责任，我公司不予认可。经审理查明，本院认定事实如下：1、2016年12月15日，原告（贷款人、甲方）与被告李花蕾（借款人、乙方）签订编号为郑银个人循环借字第01120160010165001号《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告李花蕾向原告申请循环贷总额度300万元；贷款有效期自2016年12月15日起至2026年12月15日止；合同约定的初始贷款年利率为6.525％；还款方式为按月付息，到期一次还本；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以合同约定的每期还款日（每月20日）为准；被告李花蕾未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；被告李花蕾未按合同约定的日期归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；如在本合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过原告债权总额5%的律师代理费等均由被告李花蕾承担。同日，原告与被告李花蕾签署编号为郑银最高抵字第07120160010114987号《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告李花蕾自愿以其位于郑东公寓××单元××号地润路6号绿城?百合公寓三期7号楼东3单元6层2××号（郑房权证字第**）房产为上述《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等），并办理了抵押登记。2、2016年11月18日，原告（甲方）与被告水滴公司（乙方）签订《最高额保证合同》一份，主要载明：乙方担保的主合同为甲方和债务人水滴项下用信客户于2016年11月18日至2026年11月17日期间签订的各类合同及其修订或补充协议；最高本金余额为人民币2亿元；保证方式为连带责任保证；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用；本合同保证期间为主债权履行期届满之日起三年。3、2017年1月10日，被告水滴公司向原告出具《自愿担保确认函》，主要载明：水滴公司自愿为李花蕾金额为300万元、期限为12个月的借款提供连带责任保证和保证金质押担保，水滴公司与原告的权利和义务按照其与原告签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定执行；请原告收到水滴公司出具的《提请放款通知书》后，再办理放款手续。同日，被告水滴公司向原告出具《提请放款通知书》，主要载明：请原告郑州银行按照主合同项下的债务金额300万元向李花蕾进行出账，水滴公司将按照双方于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。4、2017年1月22日，原告依约向被告李花蕾发放贷款额度300万元。原告提交的应收本息清单载明：从2019年3月21日开始，被告李花蕾陆续拖欠原告本息及利息，截至2020年8月10日，被告李花蕾拖欠原告本金2989629.72元、利息（含罚息、复利）345795.30元。另查明，原告为实现债权，委托河南金纬律师事务所代为处理本案所涉法律事务，双方签订了《法律事务委托合同》，河南金纬律师事务所为原告出具了金额为55000元的增值税普通发票一张以及中国光大银行电子回单一张。本院认为：原告与被告李花蕾签订的上述《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》，以及与被告水滴公司签订的《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应自觉履行自己的义务。原告已按合同约定向被告李花蕾发放了贷款，被告李花蕾未按照合同约定按时足额偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告主张被告李花蕾偿还借款本金2989629.72元、利息（含罚息、复利）暂计至2020年8月10日为345795.30元，合法有据，本院予以支持。根据《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，被告李花蕾未依照合同约定履行还本付息及合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过原告债权总额5%的律师代理费等均由被告李花蕾承担，故原告诉请被告李花蕾支付律师代理费55000元，本院予以支持。被告李花蕾自愿以其所有的位于公寓××单元××号（郑房房权证字第**）房产为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告诉请对上述房产有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在最高额抵押合同约定的担保范围内优先受偿，合法有据，本院予以支持。原告向借款人李花蕾出借款项后，借款人李花蕾未按约定偿还借款本息，被告水滴公司应该按照保证合同约定承担连带责任保证，故原告请求被告水滴公司承担连带清偿责任，证据充分，本院依法予以支持。被告水滴公司抗辩不应承担保证责任，证据不足，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：（2020）被告李花蕾于本判决生效后十日内向原告郑州银行股份有限公司农业路支行偿还借款本金2989629.72元、利息（含罚息、复利）345795.30元（利息暂计至2020年8月10日，自2020年8月11日起的利息、复利、罚息按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定的标准计算至被告全部实际清偿完毕之日止）；（2020）被告李花蕾于本判决生效后十日内向原告郑州银行股份有限公司农业路支行支付律师代理费55000元；三、原告郑州银行股份有限公司农业路支行对被告李花蕾名下位于郑东新区地润路6号绿城?百合公寓三期7号楼东3单元6层2××号（郑房权房权证字第**）享有抵押权并就该房产拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；四、被告河南水滴金融服务有限公司对判决第一项、第二项、第三项确定的被告李花蕾的债务承担连带保证责任；被告河南水滴金融服务有限公司承担保证责任后，有权向被告李花蕾追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费适用简易程序减半收取16962元，保全费5000元，均由被告李花蕾、河南水滴金融服务有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李世达二〇二〇年十一月十九日书记员  程 雯