广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初11524号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地：广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：邱国华，男，1973年9月14日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告邱国华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，适用普通程序，由审判员黎晓斌独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王玲、被告邱国华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2.被告立即偿还中银信用卡（信用卡号：62×××57）透支未还款本金98898.9元、手续费18000元及利息、违约金（截至2020年4月27日，利息6218.24元、违约金3361.32元；从2020年4月28日起的利息、违约金按《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定计至全部欠款清偿之日止）；3.被告邱国华承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年3月9日，原告与被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定原告向被告授予分期额度150000元，分期期数为60期，手续费为27000元。原告依约将150000元划至被告指定账户后，被告从2018年10月27日起逾期没向原告还款至今，严重违反合同约定，故现要求被告立即清偿透支款项、手续费、利息、违约金及实现债权的费用等全部债务。被告辩称：1.同意解除与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2.确认至今尚欠原告透支本金98898.9元、手续费18000元未偿还，同意偿还上述透支未还本金和手续费，但因我目前经济状况较差，无力立即偿还该款项；3.对原告提出从2018年10月27日起计透支款利息及原告提出的利息计收标准均没异议，但由于我目前经济能力有限，故不同意支付上述利息、违约金，另，只同意承担一半的受理费。经审理查明：2017年3月9日，原告（甲方、经办行）与被告（乙方、持卡人）签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：本合同项下乙方中银信用卡品种为爱家信用卡，卡号62×××95；甲方同意授予乙方该卡分期授信额度150000元，有效期为60个月；分期信用卡额度用途为装修；甲方将根据乙方的申请，将授信款项划入乙方在甲方或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户后，由乙方自主支付给符合本合同约定用途的交易对手；本笔交易的分期金额（即“借款金额”）为150000元，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费为27000元；分期授信款项一经划入上述收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应按本合同的约定向甲方履行还款义务；手续费收取方式为分期扣收，手续费于每月账单日扣账，自乙方信用卡的信用额度或贷方余额中扣除；本金还款方式为按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未按协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应甲方支付的款项）构成违约，甲方有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。合同附件《中银信用卡申请表》领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）订明：持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。上述合同签订后，原告于2017年3月11日向被告发放了贷款150000元，被告在履行合同过程中出现逾期还款，成讼。截至2020年4月27日止，被告尚欠原告透支本金98898.9元及手续费18000元、利息6218.24元。另查，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以该通知为准。原、被告签订上述借款协议后，原告没有通过协议约定的方式与被告确定是否收取违约金及确定计收违约金标准。本院认为，原告与被告于2017年3月9日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。因原告已按合同约定履行了向被告发放贷款的义务，被告未能按合同约定履行还款义务构成违约，应承担违约责任，原告据此要求解除双方签订的上述借款合同，以及要求被告邱国华偿还借款本金、手续费、利息，符合合同约定，本院予以支持。因原告与被告签订的上述借款协议约定，被告违约需支付的是滞纳金，而非违约金，而原告至今没有通过协议约定的方式确定被告需支付违约金及违约金计收标准，此与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故原告要求计收被告逾期还款违约金，依据不充分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告邱国华在2017年3月9日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于本判决发生法律效力之日解除；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告邱国华应向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿透支未还款本金98898.9元、手续费18000元及支付利息（暂计至2020年4月27日止，利息为6218.24元；从2020年4月28日起的利息，按《中国银行信用卡专向分期付款借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2761元（原告中国银行股份有限公司广州越秀支行已预付2927元）由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担75元、由被告邱国华负担2686元，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行多付的受理费166元，由本院退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黎晓斌二〇二〇年十一月十二日书记员  蔡玉斌