福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初2995号 原告：中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安万荣街国土资源局档案综合大楼**。 负责人：刘达峰，该支行行长。 委托诉讼代理人:钟阳辉、施慧婷，北京市京师（泉州）律师事务所律师。 被告：潘志彬，男，1986年11月9日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称农行洛江支行）与被告潘志彬信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告农行洛江支行委托诉讼代理人施慧婷到庭参加诉讼，被告潘志彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令潘志彬立即归还信用卡欠款本金44068.44元及计算至2020年8月8日的利息2899.67元、逾期还款违约金968.08元，共计47936.19元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中约定的计算方式继续支付利息、逾期还款违约金至实际还清款项之日止；2.判令本案全部诉讼费用由潘志彬承担。事实与理由：2017年8月1日，潘志彬在已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定的情况下向农行洛江支行申请办理一张金穗贷记卡，潘志彬保证申请资料及所提供的证明文件真实有效，并授权农行洛江支行根据有关规定，对潘志彬的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经农行洛江支行审核通过，给予潘志彬办理信用卡，账号×××72。潘志彬于2017年8月11日激活并使用该信用卡消费过程中未如约还款，应承担相应的违约责任。截至2020年8月8日，潘志彬尚欠农行洛江支行本金44068.44元、利息2899.67元、逾期还款违约金968.08元。故起诉，望判如所请。 潘志彬未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照一份，证明农行洛江支行的诉讼主体资格； 2.潘志彬居民身份证一份，证明潘志彬的主体资格； 3.个人信贷业务申请表一份、中国农业银行金穗信用卡章程一份、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）一份，证明潘志彬申请信用卡并获批的事实； 4.账单详情页面一份、交易明细一份、催收记录一份，证明潘志彬使用信用卡基本情况、欠款数额及违约的事实。 潘志彬未向本院提交证据。 对上述证据，本院分析认证如下：潘志彬未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月1日，潘志彬向农行洛江支行申办中国农业银行金穗信用卡一张，并填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的内容，并了解金穗信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：潘志彬应承担主卡及其附属卡所发生的全部债务；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；潘志彬有违反法律法规、章程、本合约行为的，农行洛江支行有权停止潘志彬使用信用卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索；透支金额从银行记账日起计息，并从潘志彬账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由农行洛江支行根据潘志彬资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或者账单等方式告知潘志彬；透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，农行洛江支行按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，潘志彬在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；免息还款期最长56天，由农行洛江支行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知潘志彬；潘志彬未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金（最低1元人民币）。2017年8月11日，农行洛江支行对潘志彬的申请予以审核通过，授信永久信用额度45000元。2017年9月15日，潘志彬在案涉信用卡授信额度内循环使用借款，并于2019年4月9日开始未能按期还款。截至2020年8月8日，潘志彬拖欠借款本金44068.44元及利息2899.67元、违约金968.08元。自2020年5月14日起，农行洛江支行通过短信等方式进行多次催收，但潘志彬至今仍尚未偿还所欠信用卡本金、利息及违约金。 本院认为，农行洛江支行与潘志彬之间的信用卡合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。潘志彬在使用涉案信用卡过程中，未能依约返还借款本金、利息及违约金，已构成违约，农行洛江支行有权要求其提前返还全部借款本金，并依约支付利息、违约金，但因《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）已对年利率的上限进行修正，案涉信用卡合同签订于2017年8月1日，本案受理于2020年10月20日，故应参照该规定第十三条第一款“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。”、第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”，故计算案涉利息、逾期违约金的利率之和不宜超过2020年10月20日公布的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，否则将背离实际损失。为有效降低实体经济的金融成本，本院对案涉利息、逾期违约金超过2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的部分予以调减。农行洛江支行主张潘志彬尚有借款本金44068.44元及自2020年4月9日起的利息、违约金未支付，有其提供的卡片交易明细、账户余额查询等为证，事实清楚，本院予以确认。故农行洛江支行要求潘志彬返还借款本金并支付利息、违约金的诉求，合理合法，本院予以支持。潘志彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 潘志彬应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行信用卡欠款本金44068.44元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡)约定的利率（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）计付自2020年4月9日起至实际付清款项之日止的利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费998元，减半收取499元，由潘志彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林毅高 二〇二〇年十一月二十七日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。