文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3684号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：冉茂丰，男，1977年12月4日出生，土家族，住重庆市彭水县。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告冉茂丰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加诉讼，被告冉茂丰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冉茂丰向原告农行长寿支行偿还信用卡透支本金11847.36元，并支付截至2020年4月7日的利息1007.8元、逾期还款违约金400.87元、手续费77.75元，以上共计13333.78元；2.判令被告冉茂丰向原告农行长寿支行自2020年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令被告冉茂丰向原告农行长寿支行支付律师费1500元、公告费560元等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告冉茂丰承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年4月22日，被告冉茂丰向原告农行长寿支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），申请办理农行金穗贷记卡。被告冉茂丰签字确认并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告农行长寿支行已按约定变更《领用合约》及《章程》，并在其官方网站进行了公示，被告冉茂丰未在公示期内办理销户手续，视为同意《领用合约》及《章程》的修改。原被告双方应适用已公示的2019版领用合约及章程。被告冉茂丰的申请经原告农行长寿支行审核批准后，原告农行长寿支行向被告冉茂丰发放了卡号为62533600********的金穗贷记卡。被告冉茂丰领取该卡后多次透支消费，但未按约定履行还款义务。截至2020年4月7日，被告冉茂丰尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金11847.36元、利息1007.8元、逾期还款违约金400.87元、手续费77.75元，以上共计13333.78元。同时，原告农行长寿支行为本案诉讼已实际产生律师费1500元。原告农行长寿支行有权要求被告冉茂丰支付全部透支本金及利息、复利、逾期还款违约金、手续费至欠款付清时止，并有权要求被告冉茂丰向原告农行长寿支行支付律师费1500元、公告费、诉讼费等原告农行长寿支行为实现本案债权而产生的费用。被告冉茂丰未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》、《领用合约》、《章程》、《收费标准》、修订后的《中国农业银行信用卡领用合约》（以下简称《新领用合约》）、账户详细信息、交易明细查询、《委托代理协议》、增值税专用发票、收付款业务回单，上述证据符合证据的一般形式要件，本院予以确认。被告冉茂丰未到庭参加诉讼，视为主动放弃举证、质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月22日，被告冉茂丰向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写了原告农行长寿支行提供的《申请表》。该《申请表》后附《领用合约》和收费标准，其中，《领用合约》约定：乙方已知悉、理解并同意《章程》。对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《收费标准》载明：境内本行预借现金和转出收费为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出收费为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同时，《章程》有如下规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款待期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。原告农行长寿支行经审核后向被告冉茂丰发放了卡号为62533600********的信用卡，被告冉茂丰收到后激活并使用该卡，但未按时足额还款，截至2020年4月7日，其尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金11847.36元、利息1007.8元、逾期还款违约金400.87元、手续费77.75元，共计13333.78元。原告农行长寿支行委托重庆鼎圣佳程律师事务所代理本案诉讼事宜，为此向该所支付律师代理费1500元。同时查明，中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的《新章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。本院认为，被告冉茂丰向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《章程》和《领用合约》的约定，系其真实意思表示，被告冉茂丰在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告冉茂丰在借款后未按照约定还款，构成违约，原告农行长寿支行按照《领用合约》、《章程》、收费标准、《新章程》、《新收费标准》的约定要求被告冉茂丰偿还截至2020年4月7日尚欠的信用卡透支本金11847.36元、利息1007.8元、手续费77.75元，共计12932.91元，以及从2020年4月8日起根据双方约定计算的利息（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付），符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对于逾期还款违约金，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国农业银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告农行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告农行长寿支行与被告冉茂丰已经通过协议约定收取逾期还款违约金，故对原告农行长寿支行请求被告冉茂丰支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。同时，原告农行长寿支行主张的律师代理费1500元，符合双方约定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告冉茂丰于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行偿还截至2020年4月7日尚欠的信用卡透支本金11847.36元、利息1007.8元、手续费77.75元，共计12932.91元；二、被告冉茂丰于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年4月8日起至本息还清时止的利息（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）；三、被告冉茂丰于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费170.84元、公告费560元，由被告冉茂丰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨春秀人民陪审员  罗 丽人民陪审员  余 杰二〇二〇年十一月二十五日法官 助理  孙 望书 记 员  左欣玉