苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初7470号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路**江星商业广场**1201-1206、1209-1210。主要负责人：陈宏波，总经理。委托诉讼代理人：李洪波，上海市浩信(苏州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：王家森，上海市浩信(苏州)律师事务所律师。被告：丁中华，男，1969年8月24日生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地保险公司苏州支公司）与被告丁中华保证保险纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地保险公司苏州支公司的委托诉讼代理人王家森到庭参加诉讼，被告丁中华经本院公告送达开庭传票，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。大地保险公司苏州支公司向本院提出诉讼请求：1.丁中华向大地保险公司苏州支公司支付代偿款110032.24元、未付保费6043.57元，并承担违约金（以116075.81元为基数按日利率0.065%自2019年5月20日计算至实际给付之日）；2.本案诉讼费用由丁中华承担。事实和理由：经丁中华向大地保险公司苏州支公司申请投保，大地保险公司苏州支公司向丁中华出具了《个人贷款保证保险保险单》，明确了被保险人、投保人信息，确认了保险明细及保费，并对争议处理方式及违约责任进行了约定。后丁中华与本案被保险人签订了《个人贷款合同》，从本案被保险人处获得贷款。丁中华在按时还款一段时间之后，无故违反约定，不再归还涉案贷款，亦没有支付保费，出现严重违约，并至今没有归还相关款项。之后大地保险公司苏州支公司依照《保险合同》约定向被保险人进行了理赔。按照保险单的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。丁中华未作答辩。大地保险公司苏州支公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。丁中华无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，视为对大地保险公司苏州支公司提供的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月29日,中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司（作为保险公司）与丁中华（投保人）签订了保单号为PBxxx07的《中国大地个人贷款保证保险保险单》,约定,被保险人河北银行股份有限公司,保险金额为142680元,保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止,丁中华每月向中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司缴纳保费1680元;若丁中华拖欠任何一期贷款达到80天（不含）,中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司向被保险人进行理赔,中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司理赔后,丁中华需向中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司归还全部理赔款项和未付保费（未付保费是指丁中华自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30）;从中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司理赔当日开始超过30天,丁中华仍未向中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司归还上述全部款项的,则视为丁中华违约,丁中华需以尚欠全部款项为基数从保险理赔当日开始计算按每日千分之一向中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司缴纳违约金;中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司理赔后,有权要求丁中华支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年1月1日,丁中华与河北银行股份有限公司签订了编号为“个借字第20xxxK450号”的《个人贷款合同（彩虹如意贷）》,约定，借款人（甲方）丁中华，贷款人（乙方）河北银行股份有限公司。借款金额12万元,借款用途个人综合消费，借款期限36个月，自2018年1月1日至2021年1月1日。贷款年利率为6.65%（按照贷款基准利率上浮40%），执行固定利率，即贷款发放后遇贷款基准利率调整时，贷款执行利率不调整。乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日(含该日)起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息(包括罚息)，自逾期之日(含该日)起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。日利率=月利率/30=年利率/360。还款方式为按月等额本息还款。如借款发放日为每月1日至28日时，自借款发放起每满整月与借款实际发放日相对应的日期为还款日。甲方未能按前述约定按期足额还款，造成贷款逾期的，乙方有权自约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从甲方在河北银行开立的任何账户中扣划应还款项。甲方未按约定偿还本合同项下到期(包括被宣布提前到期)贷款本金、利息、违约利息、违约金、补偿金或其他费用的，乙方有权从甲方在河北银行股份有限公司开立的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至甲方在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，乙方扣收款项不足以清偿甲方所有债务的，乙方有权决定清偿顺序。甲方发生本协议约定的违约情形的，乙方有权采取下列一种或多种措施：要求甲方限期纠正违约行为；宣布本合同立即到期，要求甲方立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；法律法规规定、本合同约定或乙方认为必要的其他措施。2018年1月1日,河北银行股份有限公司依约向丁中华发放贷款12万元，相应的贷款借据载明，执行贷款年利率6.65%，还款方式等额本息，还款日每月1日，贷款到期日2021年1月1日。贷款发放后，丁中华自2019年3月1日开始未按约付息还本。2019年5月20日,中国大地财产保险股份有限公司代偿了丁中华向河北银行股份有限公司所借的剩余贷款本息110032.24元（包含：本金107814.86元、利息2068.49元、罚息124.49元、复利24.4元）。河北银行股份有限公司向中国大地财产保险股份有限公司出具了《权益转让确认书》,载明，中国大地财产保险股份有限公司涉案代偿款110032.24元河北银行股份有限公司已于2019年5月20日收到,河北银行股份有限公司同意接受上述赔款,同时将其对借款人追偿的全部权益转让给中国大地财产保险股份有限公司。丁中华结清截至2019年1月31日的各期保费，后仅支付保费4.43元。诉讼中，大地保险公司苏州支公司明确，逾期保费的计算期间为2019年2月1日至2019年5月20日,逾期保费计算方式为：（1680×3+1680×18÷30）-4.43=6043.57（元）。中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司出具《说明》，载明其公司授权大地保险公司苏州支公司起诉丁中华。本院认为，中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司向被告丁中华出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告丁中华与河北银行股份有限公司签订的《个人贷款合同（彩虹如意贷）》系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。原告大地保险公司苏州支公司经中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司授权，可行使相关权利。因被告丁中华自2019年3月1日起未按约足额向被保险人河北银行股份有限公司归还贷款本息，即发生保险事故，原告大地保险公司苏州支公司根据保证保险合同约定，向被保险人河北银行股份有限公司赔付了贷款本息110032.24元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告大地保险公司苏州支公司主张被告丁中华偿还其向河北银行股份有限公司赔付的贷款本息110032.24元的诉讼请求，本院予以支持。原告大地保险公司苏州支公司主张的未付保费6043.57元的计算方式符合保单之约定，本院予以支持。关于原告大地保险公司苏州支公司主张的违约金，保险单约定，从中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司理赔当日开始超过30天,被告丁中华仍未向原告大地保险公司苏州支公司归还上述全部款项的,则视为被告丁中华违约,被告丁中华需以尚欠全部款项为基数从保险理赔当日开始按每日千分之一向原告大地保险公司苏州支公司交纳违约金。原告大地保险公司苏州支公司主张按日利率0.065%计算，该违约金计算标准仍然过高，原告大地保险公司苏州支公司未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为以代偿本息及逾期保费之和116075.81元为基数按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍自2019年5月20日计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款报价利率（LPR）的1.95倍自2019年8月20日计算至实际清偿之日。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告丁中华于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保险理赔款110032.24元、未付保费6043.57元，并承担违约金[（以116075.81元为基数按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍自2019年5月20日计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款报价利率（LPR）的1.95倍自2019年8月20日计算至实际清偿之日）]（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，开户名：中国大地财产保险股份有限公司，开户行：中国光大银行上海分行营业部，账号：36×××52）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1462元、财产保全费1170元、公告费560元，合计3192元，均由被告丁中华负担，于本判决生效之日起十日内直接给付原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员  姚松杰二〇二〇年十一月九日书记员  徐至立附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书,具有国家权威性和强制执行力,当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务,否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行,被执行人将面临以下执行风险:一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施,并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息,未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的,人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留,构成犯罪的,依法追究刑事责任。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的,人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为:（一）乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位;（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;（五）购买费经营必须车辆;（六）旅游、度假;（七）子女就读高收费私立学校;（八）支付高额保费购买保险理财产品;（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。六、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的,或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行,以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的,人民法院有权将其纳入失信被执行人名单,通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布,并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报,供相关单位依照法律、法规和有关规定,在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面,对失信被执行人予以信用惩戒;向征信机构通报,由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。七、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产,或者与他人串通,通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行,致使判决、裁定无法执行的,以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。