北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初13398号原告：中国建设银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。法定代表人：袁桂军，行长。委托诉讼代理人：苗永，北京市德润律师事务所律师。被告：赵彧，女，1974年4月27日出生，汉族，北方万邦物流公司职员，住北京市海淀区。被告：张京南，男，1974年6月16日出生，汉族，现役军人，户籍地北京市海淀区，现羁押于中国人民武装警察部队第五军事监狱。被告：北京天台山房地产开发有限公司，住所地北京市门头沟区军庄路**院**。法定代表人：刘美玲，总经理。委托诉讼代理人：宋然，女，1988年6月10日出生，汉族，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建行北京分行）与被告赵彧、张京南、北京天台山房地产开发有限公司（以下简称天台山公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告建行北京分行委托诉讼代理人苗永、被告赵彧、被告天台山公司委托诉讼代理人宋然通过网络在线方式参加了诉讼，被告张京南参加了谈话程序，经本院合法传唤未到庭亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行北京分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令原告与三被告签订的编号为ZF-2-6159-201400203号《个人住房（商业用房）借款合同》立即到期，被告赵彧、张京南立即清偿原告截至2020年10月20日借款本金人民币839795.88元、利息人民币35831.14元、罚息人民币1866.46元并支付以839795.88元加35831.14元之和为基数，按照年利率4.9%下浮15%乘以1.5倍，自2020年10月21日起至全部本息清偿之日止的罚息，以上暂计人民币877493.48元；2.请求判令天台山公司对赵彧、张京南上述欠款承担连带保证责任；3.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2014年1月28日，原告与三被告签订了编号为ZF-2-6159-201400203号的《个人住房（商业住房）借款合同》（以下简称借款合同），赵彧向原告借款购买北京市门头沟区新城城子地区21-218居住项目（A15）门头沟新城城子地区天台山居住项目1层101房产，借款金额为人民币2000000元，借款期限为360个月，贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下浮15%，还款方法为等额本息还款法，担保方式为抵押加阶段性担保。合同签订后，原告于2014年5月7日依照《借款合同》的约定发放了借款人民币2000000元，履行了合同约定的义务。赵彧与张京南系夫妻关系，二人于1999年6月29日登记结婚，赵彧在二人婚姻关系存续期间向原告申请个人住房贷款，根据《中华人民共和国婚姻法》及相关司法解释，该笔贷款为夫妻共同债务，张京南应共同承担还款责任。但赵彧、张京南未按照约定履行还款付息义务，天台山公司亦未履行保证责任，已构成违约。根据《借款合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。原告认为，原告主张有合同依据，符合法律规定，应予支持。为此特向法院起诉，请求人民法院依法裁决。经核实，被告在2019年11月7日开始逾期还款，在起诉后被告偿还13元，原告扣减了本金，因存在逾期，原告要求加速到期，但未自行发送通知书，提请法院判决加速到期。被告赵彧辩称，1.贷款的这个行为是由于购房引起的。2014年1月28日其和张京南在天台山西山御园售楼人员赵冬的劝说下在西山御园售楼处签订了个人住房商业贷款合同，贷款是用于购买此房地产15号楼1层101项目。贷款合同第二十八条特别约定：借款人应将借款用于购置天台山居住项目(A15)门头沟新城城子地区天台山居住项目1层101，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第三十三条本合同约定的划款账户为：北京天台山房地产开发有限公司西园嘉园。银行贷款合同写明了特定的借款用途只能用于购买购置天合山居住项目(A15)门头沟新城城子地区天台山居住项目1层101，由此证明此银行贷款与西山御园的房产项目有直接关系。2.此房产到底有没有抵押？贷款合同的第二十七条，如果房产没有抵押为何有第四个表抵押人信息表。第三十七条对第十三条的约定里有本合同项下的抵押财产清单为何有此项目的信息。如果只是借贷关系为何要我们填写抵押人信息表，还有抵押财产清单。这两个表是用于什么用途？而且预售购房合同里第四条抵押情况为该商品房所分摊的土地使用权和在建工程抵押权人为：中国建设银行股份有限公司阜成路支行。这是否表明此项目已经抵押给银行。3.此项目产权的问题：预售购房合同里第十二条交付条件，第（一）出卖人应当在2015年7月31日前向买受人交付该商品房，一般交付商品房后两年内会取得房产证。截至目前天台山房地产公司还没有取得项目的大产权，导致其购买的1层101房产至今无法办理房产证，在2018年6月之前其无法变卖天台山的房产，并将房款上交军纪委。现在只能被查封扣押、断供。其认为目前的状况与天台山房地产公司拖着不办理房本也有间接的关系。4.免除罚息的请求：2018年8月25日天台山居住项目(A15)门头沟新城城子地区天合山居住项目1层101的购房合同被扣押后，其第一时间电话通知当时在西山御园售楼处签订贷款合同的建设银行阜成路支行的贷款人员张先生，他给其一个负责追贷款的银行电话，其也很快跟相关人员取得联系。同时，其父母也携带扣押房产的纸质文件乘坐公共交通工具去银行进行了留底。当时上交购房合同时其询问军纪委的办案人员是否还要交银行贷款，办案人员说房产已经与其无关无需偿还，但其还是尽其所能坚持交到了2019年6月份。这期间由于孩子因家庭变故患有比较严重的双向情感障碍（抑郁症里较严重的一种），需要经常去医院诊治，每月诊疗费需要一千多，其父亲也做过心脏支架手术，胸闷难受的时候经常拨打120急救车去医院住院检查，所以经济严重困难其已无力偿还贷款了。请银行方面考虑其在发生意外情况下积极主动书面通知银行并且竭尽所能偿还贷款的情况，并非主动恶意拖欠，请求银行免去罚息，后续其会积极配合各方面把天台山房产进行拍卖，拍卖所得首先偿还剩余的银行贷款。综上，其不存在恶意不偿还原告借款的情况。2018年6月26日张京南被留置，2018年8月25日，门头沟房产项目被扣押，相应的购房合同、发票被军纪委的同志拿走，并表示贷款及诉讼不用管，等房屋变卖后会优先偿还原告。2018年至2019年上半年其一直在还款，2019年下半年开始，其无力偿还。在无力还款后，其也跟银行说过，购房合同、发票已被拿走，房屋被扣押，原告是知情的，其也与原告公司的领导通过电话，现希望免除罚息。被告张京南辩称，认可借款事实，向建行北京分行借款买房，因其被刑事侦查羁押，导致房屋被查封故未能还款。赵彧与其婚姻关系存续期间的经济来源主要是其，赵彧的还款行为也是其二人共同的还款行为。因房屋被查封故其未能还款、无力还款。因其是军人，故以赵彧的名义贷款，建行北京分行也清楚贷款时用于买房。被告天台山公司辩称，其对原告要求偿还的事实及本金认可。现除了赵彧没有偿还能力外，其也有其他诉讼，也有很多贷款未还。原告知道被告的情况，不应当加速到期。如果房屋被军事法院认定为犯罪所得的转化物，那么赵彧就不是权利人，不应当承担还款义务，否则显失公平。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织双方进行了证据交换与质证，对双方真实性无异议的如下证据本院予以确认并在卷佐证：原告提交的个人住房（商业用房）借款合同、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、2020年10月20日贷款账户基本信息、欠款明细打印、赵彧和张京南身份证及结婚证复印件；赵彧提交的（2019）军07刑初7号刑事判决书（含涉案财物处理清单）、逮捕通知书、查封通知书、扣押通知书、拘留通知书、罪犯入监通知书、（2019）京0108民初57993号民事判决书；天台山公司提交的建设银行客户专用回单。根据经审查认定的证据及当事人陈述本院认定事实如下：赵彧与张京南1999年6月29日登记结婚、2019年11月21日经法院判决离婚。2014年1月28日，赵彧（借款人，抵押人）、张京南（抵押人）、建行北京分行（贷款人）、天台山公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：ZF-2-6159-201400203），主要约定：借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：一、售房人：天台山公司；二、该房屋系借款人使用贷款所购的第（划去）套房产，该房屋性质为住房；三、房屋坐落：门头沟区新城城子地区21-218居住项目（A15）门头沟新城城子地区天台山居住项目1层101；借款人借款金额为200万元；借款期限为360个月，自贷款人按照本合同第三十三条约定的用款计划将本合同项下借款首次划入该条约定的账户之日起计算；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮100%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同用款计划为：贷款人将款项一次性划入借款人指定账户。本合同约定的划款账户为：账户名称：北京天台山房地产开发有限公司西园嘉园，账号：×××，开户银行：建设银行；约定还款日为：借款发放日后每月的对应日，如当月没有借款发放日的对应日期的，则当月最后一日为对应日期。最后一期还款日为借款到期日。借款人采取委托扣款方式还款，其他约定为：借款人指定委托扣款帐户为：账户名称：赵彧，账号：尾号3128，开户银行：中国建设银行北京分行；借款人的还款方法为：等额本息还款法；本合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且将抵押财产的《他项权利证书》交由贷款人核对无误、收执之日止；抵押人为赵彧，抵押人共有人为张京南，抵押财产为房产，处所位于北京市门头沟区新城城子地区21-218居住项目（A15）门头沟新城城子地区天台山居住项目1层101。此外，合同还约定：保证条款：保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。第十六条违约情形：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；（二）保证期间内，保证人发生下列情况之一，借款人未提供符合贷款人要求的新的担保的，构成借款人违约：2．作为保证人的法人或其他组织发生承包、托管（接管）、租赁、股份制改造、减少注册资本金、投资、联营、合并、兼并、收购重组、分立、合资、（申请）停业整顿、申请解散、（被）申请破产、控股股东／实际控制人变更或重大资产转让、低价或无偿转让财产、减免第三方债务、怠于行使债权或其他权利、停产、歇业、被有权机关施以高额罚款、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人无法正常履行职责、涉及重大法律纠纷、生产经营出现严重困难或财务状况恶化，可能影响保证人承担保证责任的能力的。第十七条违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2．宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；6．对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；7.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；10.要求借款人对本合同项下所有债务提供符合贷款人要求的新的担保；11.行使担保权利。合同签订后，2014年5月7日，建行北京分行按约发放了相应贷款200万元，赵彧偿还了部分款项，天台山公司于2019年10月31日偿还了27412.31元，包括罚息360.63元、利息17335.61元、本金9716.07元，之后逾期未还款。截至2020年10月20日，赵彧尚欠本金839795.88元、利息35831.14元、罚息1866.46元。审理中，建行北京分行申请财产保全并提供担保，法院出具民事裁定书保全了赵彧财产。另查一，案涉房屋尚未办理初始登记，尚未办理所有权证书，无法办理抵押登记。另查二，张京南因犯受贿罪，已被中国人民解放军总直属军事法院判处刑罚。生效判决认定，案涉房产总价款及装修费用共计6875872.83元，其中房款4025872.83元和装修款45万元以受贿款支付，余款240万元通过对外借贷支付；房产登记在赵彧名下……涉案财产处理意见包括：案涉房产变价所得抵缴受贿款4475872.83元。另查三，中国人民银行五年以上贷款基准利率标准为年利率4.9%（2015年10月24日至今）。本院认为，建行北京分行与赵彧、张京南、天台山公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，应属有效。各方应当依约履行。现各方对借款合同关系、保证合同关系均不持异议；建行北京分行依约提供了贷款，赵彧、天台山公司对欠款金额不持异议，张京南未提出有效异议，本院予以确认。本案焦点问题是，在案涉房产被军事法院做出处理意见的前提下各被告应否承担还款责任；在房产被查控后是否应当计付罚息。本案为金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。我国合同法规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。本案中，借款用途确系用于购房，但款项的出借与偿还仍为双方的核心义务，而房屋权属系房屋买卖合同关系等其他法律关系处理的问题，军事法院的认定意见表明，购房款的构成中犯罪所得支付的是首付款部分，而贷款部分来自于建行北京分行交付的借款，二者共同组成购房款的组成部分，建行北京分行提供的诉争贷款不受犯罪所得处理意见的影响；案涉诉争标的也并无房产，而仅是所欠借款的返还责任问题。我国合同法规定，借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，赵彧提出，其在张京南被羁押、房屋被查封后询问了办案机关意见，且及时向建行北京分行告知了情况，但其一，即使如其所说被告知“无需偿还”，其主体亦非贷款人建行北京分行，即无证据显示建行北京分行免除其还款义务；其二，无证据显示建行北京分行同意展期或做出免除罚息的意思表示，故其仍应依法依约还款并支付罚息。需要指出的是，张京南的犯罪事实系其个人原因，难以作为免除合同责任的合法依据。关于建行北京分行要求立即到期并由天台山公司承担保证责任的诉讼请求，根据合同违约情形结合违约救济措施的约定，赵彧出现未依约按时足额偿还本息或其他应付款项的违约行为时，建行北京分行有权行使救济措施之一项或几项，包括宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，同时，有权行使担保权利。根据查明事实，赵彧确有逾期还款行为，天台山公司还履行了担保义务，代偿了部分款中除本息外还有罚息，可知各方对赵彧确有违约事实均确认无异。其后，赵彧亦未再还款，再行违约。故建行北京分行有权宣布贷款到期，并有权要求天台山公司承担保证责任。案涉借款合同签订于张京南与赵彧婚姻关系存续期间内，且为购置房产借款，张京南作为房屋的共同权利人在抵押人处签字确认为房产设置权利负担，可知二人对借款购房一事均予以确认，可以认定案涉借款系用于夫妻共同生活（含生产经营），张京南应承担还款责任。关于赵彧辩称张京南犯罪、其缺乏清偿能力的意见，系履行能力问题，不属于免责事由，本院不予采纳。关于罚息计算方式，合同约定为“本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%”，可知逾期罚息其利率以贷款利率为基准计算，而在无其他特别约定的情况下，因贷款利息的基数为本金，罚息的基数应为本金。故，对于后续罚息，建行北京分行主张以本金加利息之和为基数计算，缺乏依据，本院对于以利息作为基数的部分不予支持。因中国人民银行同期（即五年以上）贷款基准利率为年利率4.9%，下浮15%为年利率4.165%，其1.5倍为年利率6.2475%，故对于罚息，本院确认计算方式为：以尚欠本金839795.88元为基数，自2020年10月21日起至实际支付之日止，按照年利率6.2475%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、确认中国建设银行股份有限公司北京市分行与赵彧、张京南、北京天台山房地产开发有限公司签订的编号为ZF-2-6159-201400203号《个人住房（商业用房）借款合同》于本判决生效之日到期，赵彧、张京南于本判决生效之日起十日内共同偿还中国建设银行股份有限公司北京市分行截至二〇二〇年十月二十日的借款本金839795.88元、利息35831.14元、罚息1866.46元以及后续罚息（以本金839795.88元为基数，自二〇二〇年十月二十一日起至实际支付之日止，按照年利率6.2475%计算）；二、北京天台山房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内对赵彧上述付款义务向中国建设银行股份有限公司北京市分行承担连带保证责任；三、北京天台山房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向赵彧追偿；四、驳回中国建设银行股份有限公司北京市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12575元、保全申请费4758元，由赵彧、张京南、北京天台山房地产开发有限公司负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  李佳二〇二〇年十一月十六日书记员  刘硕