重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初5449号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路**，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：王旭，男，汉族，1993年9月12日出生，重庆市铜梁区村民，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告王旭信用卡纠纷一案，本院于2020年3月1日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，王旭经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决王旭立即偿还和支付截至2020年9月15日的欠款21183.80元，其中，信用卡6259××××2733欠款共计18825.70元，本金12848.28元、利息3549.44元、滞纳金2428.02元，信用卡6227××××5467欠款共计2358.10元，本金1600元、利息481.75元和滞纳金276.35元；二、要求王旭支付自2020年9月16日起至欠款还清日止，分别以所欠本金12848.28元和1600元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、本案诉讼费等费用全部由王旭承担。事实和理由：2012年1月1日，王旭向中行铜梁支行提供其在中国银行股份有限公司重庆铜梁支行住房按揭贷批复作为其偿还能力证明，并填写中国银行信用卡申请表，在认真阅读领会了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”后，成功申请了一张淘宝信用卡，卡号为6227********，一张“中银都市缤纷白金卡”，卡号为6259********。2张信用卡的共享额度为2万元，发卡时间是2012年2月29日，两张卡先后于2018年9月22日和2018年11月22日激活启用。淘宝卡首笔刷卡10000元，之后经常在常规额度内满额消费，最后一次于2018年12月5日在重庆市××福珠宝店刷卡500元。“中银都市缤纷白金卡”仅刷卡一次2000元。淘宝卡最后一次是通过微信还款1429元;“中银都市缤纷白金卡”最后一次于2018年12月27日通过微信还款443元。2张信用卡均于2019年1月开始逾期，中行铜梁支行工作人员立即启动催收程序，多发电话催收，但王旭总是拒不接听电话，联系人停机，以逃避债务。王旭从开始逾期至今，已逾1年多未完全履行还款付息义务，违背了双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定。截至2020年9月15日，王旭的2张信用卡累计欠款21183.80元，详情如上述诉讼请求。“利息是根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的《长城信用卡收费表》约定按欠款本金日利率万分之五计的“透支利息”，“滞纳金”即该表约定的按上月所欠金额的5%计，除日常违约金外，终止还款后的违约金只计6次。王旭应当承担违约的民事责任，偿还以上欠款，并以所欠本金12848.28元为基数，从2020年9月16日起以日利率万分之五计付利息。为维护中行铜梁支行的合法权益，特诉请法院支持中行铜梁支行的诉讼请求。王旭未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年1月1日，王旭向中行铜梁支行提交《中国银行信用卡个人申请表》，在阅读《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》后，王旭在申请表上亲笔手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”，并在信用卡申请人栏签名确认。中行铜梁支行（甲方）与王旭（乙方）达成的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：“……第三条利息和收费1.除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日(含，下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……长城信用卡收费表约定透支利息：日息万分之五，按月计收复利……”经中行铜梁支行审核批准后，王旭成功申请了两张信用卡，卡号分别为6227********、6259********。王旭申请的两张信用卡分别于2018年9月和11月激活启用。庭审中，中行铜梁支行陈述，启用后王旭一度能正常消费、还款，从2019年1月开始出现逾期还款，截至2020年9月15日，王旭信用卡6259××××2733欠款共计18825.70元，本金12848.28元、利息3549.44元、滞纳金2428.02元；信用卡6227××××5467欠款共计2358.10元，本金1600元、利息481.75元和滞纳金276.35元。上述事实，有中行铜梁支行的当庭陈述及其举示的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、王旭的身份证复印件、王旭签字的照片、中国银行信用卡核呆明细表、王旭信用卡交易明细等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。王旭向中行铜梁支行申请办理信用卡并同意遵守领用合约的各项约定，中行铜梁支行向王旭核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。王旭应按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息，王旭使用该信用卡透支后没有及时还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。王旭经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信中行铜梁支行关于王旭截至2020年9月15日信用卡6259××××2733欠本金12848.28元、利息3549.44元和信用卡6227××××5467欠本金1600元、利息481.75元的陈述。领用合约约定利息按日息万分之五计算，故中行铜梁支行要求王旭偿还信用卡6259××××2733透支本金12848.28元、利息3549.44元，信用卡6227××××5467透支本金1600元、利息481.75元以及从2020年9月16日起至付清之日止以本金14448.28元（12848.28元＋1600元）为基数按日利率万分之五计算利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于滞纳金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日实施）第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”本案中，截至2020年9月15日王旭欠中行铜梁支行滞纳金2428.02元和276.35元，中行铜梁支行自认王旭于2019年1月开始逾期还款，故该滞纳金产生于2017年1月1日后。因中行铜梁支行未举示证据证明双方对滞纳金进行了协商约定，故对中行铜梁支行要求王旭支付滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、王旭于本判决生效之日起五日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡6259××××2733透支本金12848.28元、截至2020年9月15日的利息3549.44元，信用卡6227××××5467透支本金1600元、截至2020年9月15日的利息481.75元，共计18479.47元；二、王旭于本判决生效之日起五日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年9月16日起至付清之日止以信用卡透支本金14448.28元为基数按日利率万分之五计算的利息；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取164.8元，由王旭负担。此款中国银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交，限王旭在履行本判决义务时一并迳付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。本判决为终审判决。审 判 员 罗光模二〇二〇年十一月二十七日法官助理 李秀惠书 记 员 刘 源