重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1800号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区。 负责人：戴晓林，该支行行长。 委托诉讼代理人：冯志勇，男，1970年7月6日出生，该支行职工，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。 被告：周群英，女，1975年9月29日出生，住重庆市武隆区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行(以下简称邮政银行武隆支行)与被告周群英信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法由审判员陈洁适用简易程序审理。审理过程中，因被告周群英外出下落不明，本院遂于2020年7月24日裁定将本案转为普通程序，由审判员陈华担任审判长，与人民陪审员顾国林、雷远模组成合议庭共同负责本案的审理。本案于2020年10月29日公开开庭进行了审理，原告邮政银行武隆支行的委托诉讼代理人冯志勇、李光泓到庭参加了诉讼，被告周群英经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周群英立即偿还原告信用卡透支本金11332.26元、利息434.5元、费用1530.85元(包括截止至2020年4月30日的罚息、违约金、复利)，合计13297.61元，之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定（以欠款本金为基数按照日利率万分之五的标准计算，利随本清，并按日利率万分之五的标准按月计收复息）计算至所有欠款清偿之日止；2.判令被告周群英承担原告为实现债权所产生的诉讼费和律师费800元。事实和理由：2017年6月27日，被告周群英向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程等内容。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、还款等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依照被告周群英的申请，原告向其核准发放了卡号为6228X********的信用卡，被告周群英激活信用卡后多次使用该信用卡消费，但未按约定的时间还款，截至2020年4月30日，被告周群英累计拖欠欠款本金、利息、费用等合计13297.61元。被告未按照合约履行还款义务构成违约，应承担相应民事责任，为维护原告的合法权益，特根据合同法相关规定诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告周群英经本院依法传唤无正当理由未出庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2017年6月27日，被告周群英向原告申请办理信用卡并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，该申请表“申请人申明及签名”项下，被告周群英亲笔书写内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。”原告邮政银行武隆支行审核通过了被告周群英的领卡申请并向被告周群英发放了卡号为6228XXX********的信用卡。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用部分约定：“1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至到期还款日（含，下同）止为免息还款期……乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。……7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金……”第五条约定：“1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。……4、还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”被告周群英领用该信用卡后，在2017年7月至2019年9期间多次持卡透支消费，期间数次还款及办理账单分期，自2020年1月13日最后一次还款后，被告周群英未再偿还款项。截至2020年4月30日，被告周群英使用该信用卡透支未偿还的借款本金为11332.26元，产生的利息为434.5元。另查明，原告主张的费用1530.85元系《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定的违约金。2020年7月1日，原告邮政银行武隆支行向本院起诉，请求判令被告周群英立即偿还信用卡透支本金11332.26元、利息434.5元和计算至2020年4月30日的费用1530.85元，合计13297.61元，之后的利息以欠款本金为基数按照日利率万分之五的标准计算，利随本清，并按日利率万分之五的标准按月计收复息至所有欠款清偿之日止，同时判令被告承担原告为实现债权所产生的律师费800元及诉讼费。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。 再查明，原告邮政银行武隆支行因通过诉讼方式催收包含被告周群英在内的6名当事人信用卡欠款，委托重庆剑直律师事务所为其提供法律服务，并按800元/件的标准合计向重庆剑直律师事务所支付律师代理费4800元。 上述事实，有原告的法庭陈述及其提交的营业执照复印件、身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、交易明细、逾期明细表、催收记录明细、重庆市增值税普通发票等证据材料在案佐证，本院依法对上述证据进行了审查。这些证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。 本院认为，被告周群英向原告邮政银行武隆支行申请领用信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中所约定的透支借款利率、复利计算，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告周群英应按照信用卡领用合约的约定，向原告偿还透支本金并支付利息、复利。本院采纳原告邮政银行武隆支行提交的证据，确认截至2020年4月30日被告周群英透支未还的借款本金部分金额为11332.26元，按透支利率计算的利息（含复利）金额为434.5元，合计11766.76元。因此，原告主张被告归还透支借款本金及利息合计11766.76元的诉讼请求，符合法律规定也符合双方的约定，本院予以支持。对于2020年4月30日之后利息（含复利）的计算，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条收费标准部分已明确约定“……未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利”，故原告主张2020年4月30日之后以被告所欠本金11332.26元为基数按照日利率万分之五的标准计收利息，并按此标准按月计收复息的请求，亦具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告主张支付违约金的问题。根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。被告提供的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金的约定违反了上述规定，属于无效条款。同时，经查明，原被告就违约金未予以重新约定。至此，本院对原告主张的截至2020年4月30日违约金1530.85元以及之后产生的违约金不予支持。 关于律师费的问题，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中明确约定被告周群英若逾期还款需承担原告因催收产生的包含第三方代理服务费、律师服务费在内的相应费用，根据原告邮政银行武隆支行举示的证据，其因本案诉讼已实际支付律师费800元，未超出《重庆市律师服务收费管理办法》规定的范围，故原告请求被告支付律师代理费800元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 被告周群英于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行偿还信用卡透支本金11332.26元及利息、复利(截至2020年4月30日的利息和复利合计434.5元；自2020年5月1日起的利息以欠款本金为基数按日利率万分之五的标准计算至透支本金全部偿还之日止，同时按日利率万分之五的标准按月计收复利)； 被告周群英于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付律师代理费800元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。 如果被告周群英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费152.44元，公告费560元，合计712.44元(原告已预交)，由被告周群英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  陈 华 人民陪审员  顾国林 人民陪审员  雷远模 二〇二〇年十一月十六日 法官 助理  余若飞 书 记 员  徐 柠