四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初2972号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行。住所地：成都市锦江区锦逸路****商铺，锦逸路67号二楼10、11、12号商铺。 负责人：朱晓丽，任该行行长。 委托诉讼代理人：徐梅，女，系该行员工。 委托诉讼代理人：刘冬梅，女，系该行员工。 被告：庄建，男，1989年4月28日出生，汉族，住成都市高新区。 被告：穆娜，女，1989年7月5日出生，汉族，住成都市高新区。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行（以下简称浙江银行锦江支行）与被告庄建、穆娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告浙江银行锦江支行的委托诉讼代理人徐梅、刘冬梅到庭参加诉讼，被告庄建、穆娜经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案现已缺席审理终结。 浙江银行锦江支行向本院提出诉讼请求：1．判令庄建、穆娜向浙江银行锦江支行偿还截至2020年3月5日的借款本息暂计18,205.09元，以及直至实际付清之日止的利息、复利、罚息等；2．判令庄建、穆娜承担浙江银行锦江支行实现债权的费用（包括差旅费等）；3．判令庄建、穆娜承担本案诉讼费、公告费、保全费。庭审中，浙江银行锦江支行明确第1项诉请的本金为17,511.67元，利息截至2020年3月5日为693.42元，要求计算至借款实际付清之日止；罚息、复利从2020年3月6日起计算，每月利息的计算方式为全部未还本金乘以年利率8.532%除以12个月，罚息的计算标准为以当期应还本金为基数，按年利率12.798%分期计算；复利的计算标准为以当期应还利息为基数，按年利率12.798%分期计算。第2项诉请的费用并未实际发生，当庭放弃该项诉请。 事实和理由：2017年10月24日，庄建、穆娜向浙江银行锦江支行提出申请额度为50,000元的个人中长期贷款，并签订《浙江民泰商业银行分期还款借款合同》（以下简称《借款合同》），合同编号为DK062017000226号。根据合同约定，全部债务范围包括但不限于贷款本金、分期金额、利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）。合同签订后，庄建、穆娜应按合同约定每月25日归还一定额度贷款本息。因庄建、穆娜从2019年11月25日至今未按期偿还相应额度贷款本息，浙江银行锦江支行于2020年2月17日宣布贷款提前到期，要求归还合同项下全部欠付贷款本息。庄建、穆娜已构成违约，严重损害了浙江银行锦江支行的合法权益，故提起诉讼。 庄建、穆娜未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年10月26日，庄建作为借款人、穆娜作为共同借款人与浙江银行锦江支行签订《借款合同》。合同主要约定：庄建、穆娜向浙江银行锦江支行借款50000元用于个人住房装修；借款期限为自实际提款日起至2020年9月25日止，实际提款日和还款日以借款借据上所记载的日期为准，借款借据为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；借款利率为月利率7.11‰的固定利率，自实际提款日起依据实际提款金额和借款天数按日计息（日利率＝月利率÷30）；以按月等额本息方式还款，分34期偿还，还款日为每月25日，每期还款额见还款计划表；庄建在合同项下的贷款发放账户及资金回笼账户为其开设于浙江银行锦江支行的账户6217××××0380；共同借款人对合同项下借款人所作的陈述和保证、承诺及其相应的义务和责任同样承担履行责任，共同借款人签署合同后，不得以任何理由对抗对债务的连带偿还责任；借款人未按照约定偿还合同项下借款本息及其他应付款项，构成违约；借款人违约，贷款人有权宣布合同提前到期；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起，按合同约定的借款利率加收50%作为逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；双方还对各自的权利义务等作了其他约定。同时，庄建还签署了《分期还款明细单》，对每期应还本金及利息予以确认。同日，庄建签署了《借款借据》，明确借款本金50000元，还款期限为自2017年10月26日起至2020年9月25日止。 根据浙江银行锦江支行提交的庄建合同项下还款账户显示，截至2019年11月25日，庄建于当日还款2元后，再未向浙江银行锦江支行偿还贷款，账户当前余额为0元。 2020年2月17日，浙江银行锦江支行出具《贷款提前到期通知书》和《催收逾期贷款本息通知书》，通知庄建、穆娜于2017年10月26日向浙江银行锦江支行贷款50,000元，浙江银行锦江支行于2020年2月17日宣布借款提前到期，截至该日，庄建、穆娜尚欠贷款本金17,511.67元，利息493.37元。要求庄建、穆娜在收到通知后7天内办理还款手续。浙江银行锦江支行向庄建邮寄了上述通知书，物流显示邮件于2020年3月4日由他人代收。 庭审中，浙江银行锦江支行陈述庄建、穆娜从2019年11月25日起就一直未再还款。 上述事实，有浙江银行锦江支行提交的当事人身份信息、《借款合同》、庄建的银行账户流水、《借款借据》、《分期还款明细单》、《贷款提前到期通知书》、《催收逾期贷款本息通知书》、物流查询截图及浙江银行锦江支行的庭审陈述在案佐证。 本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条的规定，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中庄建、穆娜向浙江银行锦江支行贷款50,000元并签订《借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，对浙江银行锦江支行和庄建、穆娜均有约束力。庄建、穆娜获得贷款后，未按约定还本付息，自2019年11月25日开始连续逾期还款，构成违约，浙江银行锦江支行有权提前收回所有贷款，要求庄建、穆娜偿付借款本息。故对浙江银行锦江支行要求庄建、穆娜提前归还所有借款本金的主张，本院予以支持。根据查明事实，浙江银行锦江支行于2020年2月17日出具《贷款提前到期通知书》并根据合同约定地址向庄建邮寄了该通知书，该邮件显示为他人代收，该邮寄函件并未能向借款人有效宣布贷款提前到期，即该邮件的签收日期不能视为浙江银行锦江支行向借款人宣布贷款提前到期的日期，提前到期日应为浙江银行锦江支行提起诉讼要求提前收回贷款之日，即本案受理之日2020年4月3日。截至案涉借款到期之日，庄建、穆娜尚欠借款合同项下借款本金17,511.7元，现浙江银行锦江支行主张支付17,511.67元，本院予以确认。 关于利息、罚息、复利的诉请。截至2020年2月17日，庄建、穆娜已欠利息493.37元，本院予以确认。浙江银行锦江支行于2020年4月3日宣布借款提前到期，期间庄建、穆娜未偿还有款项，经计算，庄建、穆娜至2020年4月3日应支付的利息为618.85元，此后不再计算利息。对浙江银行锦江支行多主张的利息部分，本院不予支持。关于罚息及复利。双方签订的借款合同约定借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起，按合同约定的借款利率加收50%作为逾期罚息利率计收罚息。对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。庄建、穆娜从2019年11月25日即未再按约还款，根据合同约定，自2019年11月26日至2020年4月3日，庄建、穆娜应按合同约定方式分期计算罚息向浙江银行锦江支行支付，即罚息应以当期逾期本金为基数，以年利率12.798%为标准计算，并自2020年4月4日起，以所有未还借款本金为基数，按年利率12.798%计算罚息。现浙江银行锦江支行主张庄建、穆娜以每期应还本金为基数，按年利率12.798%，从2020年3月6日开始计算罚息至款项还清之日止，本院予以确认。截至2020年3月6日，庄建、穆娜已逾期本金6,210.56元，已欠付利息517.77元。故庄建、穆娜应支付的罚息及复利的具体计算方式为：自2020年3月6日起至2020年4月3日期间的罚息，应以逾期本金6,210.56元为基数，按年利率12.798%为标准计算，复利以已欠付的利息517.77元为基数，按年利率12.798%为标准计算。自2020年4月4日起至借款还清之日止，应以所有未还的借款本金17,511.67元为基数计算罚息，以利息618.85元为基数计算复利。罚息和复利均按年利率12.798%计算。同时，因罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿为主，惩罚为辅，故从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院支持的罚息、复利的总金额限额为以未还的借款本金为基数，以年利率24%为标准计算所得的数额，若有超过部分，本院则不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告庄建、穆娜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行偿还借款本金17,511.67元，并支付利息618.85元； 二、被告庄建、穆娜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行支付罚息、复利（罚息的计算方式为：自2020年3月6日起至2020年4月3日，以逾期本金6,210.56元为基数，按年利率12.798%计算；自2020年4月4日起至借款本金还清之日止，以本金17,511.67元为基数，按年利率12.798%计算。复利的计算方式为：自2020年3月6日起至2020年4月3日，以利息517.77元为基数，按年利率12.798%计算；自2020年4月4日起至款项还清之日止，以利息618.85元为基数，按年利率12.798%计算。本项罚息、复利的总额不得超过以未还的借款本金为基数，以年利率24%为标准计算所得的数额）； 三、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取128元、公告费300元及后续因送达本裁判文书产生的公告费用，由被告庄建、穆娜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 唐 璇 二〇二〇年十一月二十日 书记员 李冬梅