广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初5191号原告：中安金控资产管理有限公司广东分公司广东分公司，住所地广州市番禺区东环街东环路****楼101。负责人：王义江，职务总经理。委托诉讼代理人：伍晓鹏，系该公司员工。委托诉讼代理人：陈小娜，系该公司员工。被告：陈金洪，男，1988年10月29日出生，汉族，住广东省汕头市潮**。原告中安金控资产管理有限公司广东分公司与被告陈金洪追偿权纠纷一案，本院于2020年4月13日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中安金控资产管理有限公司广东分公司的委托诉讼代理人伍晓鹏到庭参加了诉讼，被告陈金洪经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中安金控资产管理有限公司广东分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈金洪立即偿还原告代偿款77470.86元及代偿款利息4648.26元；2.判令被告陈金洪向原告支付逾期滞纳金(以实际欠款82119.12元为基数，自2019年8月25日起按每日千分之一的标准计算至清偿之日)3.判令本案诉讼费用由被告承担。原告当庭变更第2项诉讼请求为：判令被告陈金洪向原告支付逾期滞纳金(以实际欠款77470.86元为基数，自2019年8月25日起按每日千分之一的标准计算至清偿之日)。事实与理由：2018年4月，被告陈金洪因购买东风日产DFL7168VBL2牌汽车(车牌号:粤Ｄ×××**)缺少资金而向中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行(以下简称“银行”)申请购车分期贷款，请求原告为该笔贷款提供担保，由原告向银行出具担保承诺函，承诺为被告对该笔贷款承担连带保证责任。为此被告陈金洪与原告签订《购车分期付款服务合同》，在合同第七条第1款第(2)项约定“……乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067％支付利息……”。后被告陈金洪与银行签订合同了《信用卡汽车专项分期付款/担保(抵质)押及保证)合同》一份，借款金额为79000元整(大写:柒万玖任元整)，分期还款为36期。同时被告陈金洪委托银行将综合服务费11235元以透支形式予以扣收并支付至指定账户，以上被告陈金洪向银行申请贷款共计90235元。然而，被告陈金洪获得贷款后，并没有按合同约定如期履行还款义务构成违约。因此，原告为履行担保义务，维护银行合法权益免受损害，避免国有资产流失，应中国工商银行宿州皖北矿区支行的要求，于2019年1月13日代偿77470.86元，共计替被告陈金洪代偿77470.86元，用于代偿被告陈金洪因逾期还款所积欠的信用卡逾期透支款项。原告代偿后，被告陈金洪一直未向原告履行清偿义务。后经与被告陈金洪协商，被告陈金洪与原告签订还款协议，对债权债务进行了确认:乙方应偿还甲方的垫资款7970.8元整，利息为46.6元，以上乙方欠甲方本息共计82119.12元整，从2019年8月25日开始还款，截止到2020年11月25日止。共分16期还款给甲方，按5784.34元整每月等额的方式向甲方还款。协议同时约定，“如果乙方违约，在规定时间未准时还钱，甲方保留诉讼权，并且按照日利率千分之一计算违约金”。然而协议签订后，被告陈金洪仍未向原告履行清偿义务。原告认为，被告陈金洪与银行签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保(抵(质)押及保证)合同》原告与被告共同签订的《购车分期付款服务合同》均是各方的真实意思表示，并已经实际履行，应当受到法律保护，后来签订的还款协议作为补充协议，对双方之前的债权债务进行了确认，真实合法有效，同样应当受到法律保护。据此，为维护自身的合法权益，原告特依法向贵院提起诉讼，望贵院判决支持原告全部诉讼请求。被告陈金洪未答辩，亦未在举证期限内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月18日，原告中安金控资产管理有限公司广东分公司作为甲方、被告陈金洪作为乙方、中安金控资产管理有限公司作为丙方签订了《购车分期付款服务合同》，约定，第一条代购垫资1.1在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定。……车辆价格在本协议“特别约定条款”中约定。1.2甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户。甲方垫款金额、垫款方式等内容在本协议“特别约定条款”中约定。1.3因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与甲方无关。乙方不得以该车的相关问题为由拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用；1.4乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款的全部资料真实、有效。乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用……第七条担保7.1应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方保证担保的主债权在“特别约定条款”中约定。丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用。乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿之次日立即向丙方付清代偿款及利息。乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置。如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现。7.2丁方自愿向甲方提供不可撤销的连带保证责任。第八条反担保，基于丙方依据本协议约定为乙方出具担保，丁方自愿向丙方提供反担保，反担保方式为不可撤销的连带保证责任。反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年，反担保责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用……第九条费用：基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金；基于本协议第7.1条的担保事宜，乙方应向丙方支付担保费，以上各项费用之收费明细或收费方式在“特别约定条款”中约定。第十一条乙方的权利和义务：……贷款通过后乙方逾期还款致使丙方承担保证责任的，乙方应及时向丙方清偿代偿款、利息、违约金及由此产生的必要费用等。第十三条违约事件及处理：乙方出现以下任一条情形的，即视为乙方违约：（1）乙方贷款申请未通过且未及时向甲方归还代购垫资款的；（2）未按本合同第三条约定办理上牌、过户、抵押登记手续的；（3）乙方因违反银行方合同义务而出现违约事件的，包括但不限于逾期还款；……乙方违约的，应承担以下违约责任：（1）乙方存在违约情形时，应当向守约方支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算；（2）乙方发生任一违约情形的，甲方即有权对分期付款的所购车辆（抵押车辆）采取占管措施，由此所发生的费用（拖车费、保管费、差旅费等）及损失由乙方承担，该费用按不低于贷款余额及甲方代偿款合计金额的15%计算，但最低不低于人民币10000元；……《特别约定条款》约定，在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），乙方指定代购汽车的品牌型号为东风日产DFL7168VBL2,车架号LGBH52E07GY088638，发动机号510889Y（以下简称涉案车辆）。甲方同意乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司广东分公司广东分公司，账户：44×××16，开户行：中国建设银行股份有限公司广州汇侨支行）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：广州驷驹汽车服务有限公司，开户行：平安银行股份有限公司宁波江东支行，账号：15×××78）金额为准。丙方提供保证担保的债权为乙方向银行申请分期付款总额及实现债权的费用，乙方申请分期付款总额为90235元，借款期限为三年。基于本协议通用条款第一条至第四条及第七条的服务内容，乙方应支付费用总计为11210元，费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金。综合费：乙方向甲方支付9141元，担保费：乙方向丙方支付1569元，信息费：基于乙方与浙江车国公司签署的服务协议，乙方应支付给浙江车国公司的信息费为500元。2018年4月25日，原告向广州驷驹汽车服务有限公司转账支付了79000元，用途为陈金洪（车款）。2018年4月28日，被告陈金洪作为分期付款申请人与中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行作为分期款项发起人签订《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：“第一条分期付款申请人向汽车经销商中安金控资产管理有限公司购买涉案车辆，车辆总价为人民币112900元，分期付款申请人已经自行支付首付款33900元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为79000元。第二条在同时满足以下条件的前提下，分期款项发放人同意在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商。分期付款申请人授权分期款项发放人将汽车专项分期金额90235元，扣收后支付给该汽车销售商中安金控资产管理有限公司，入账账户信息如下：账户名称：中安金控资产管理有限公司，账号：13×××59，开户行：中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行。第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2931元，以后每期偿还的金额为人民币2731元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起每月25日前偿还，分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿……”。在所附的《信用卡汽车专项分期付款业务抵押物清单》中，涉案车辆作为抵押物记载。同日，中安金控资产管理有限公司向工商银行宿州皖北矿区支行出具担保承诺函，内容为“汽车专项分期申请人陈金洪向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司同意并承诺为其与贵行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务向贵行提供以下担保：一、全程连带责任保证担保；二.阶段性连带责任保证担保；三、保证金质押担保。因被告不能按时履行还款义务，原告于2019年1月13日代被告支付了77470.86元款项，中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行出具了《代偿证明》。原告（甲方）与被告（乙方）于2019年8月16日签订了《还款协议》，主要约定如下：乙方于2018年4月25日向揭阳市鑫融汽车租赁服务有限公司购车，由甲方为乙方做担保，购买涉案车辆。后乙方由于自身原因逾期未按时履行还款义务，遂银行要求甲方代偿，代偿金额为77470.86元，甲方于2019年1月13日将代偿款打入乙方名下的中国工商银行车贷卡（卡号为62×××09）。乙方基于其自身的过错，应向甲方偿还本公司的代偿款及利息。截止到2019年8月1日，乙方应向甲方偿还垫款本金及利息82119.12元。双方协商后，达成以下协议：1.鉴于乙方资金周转困难，甲方同意分期付款，共分16期还款给甲方，按5784.34元（其中本金5132.45元，利息615.89元）每月等额的方式于每个月的25号之前向甲方指定账户（账户王义江，账户62×××39）还款，还款时间从2019年8月25日至2020年11月25日。乙方向王义江账户还款，即视为已经向甲方还款。2.若乙方有能力提前结清，对剩余的利息全部予以免除。3.如果乙方违约，在规定时间未准时还钱，甲方保留诉讼权，并且按照日利率千分之一来计算违约金。原告称代偿后，被告均未向原告履行清偿义务，故诉至本院。另查明，中安金控资产管理有限公司是有限责任公司，注册资本为壹亿元整，经营范围为服务、咨询等，没有贷款资质。中安金控资产管理有限公司广东分公司是中安金控资产管理有限公司法人独资的分公司，经营范围为商务服务业，亦无贷款资质。此外，中安金控资产管理有限公司及中安金控资产管理有限公司广东分公司提起诉讼类似本案性质的案件有多件，每件的标的额度大小不等。本院认为：原告中安金控资产管理有限公司广东分公司在被告陈金洪实际取得银行购车贷款前，为陈金洪提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实际为原告出借购车款给被告。原告中安金控资产管理有限公司广东分公司的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告诉讼至本院的与本案相类似案件有多件，即该公司已经向不特定借款人发放贷款。据此足可表明，原告出借款项给被告陈金洪的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的贷款政策是为了维护金融行业健康稳定发展。原告通过出借借款给借款人充当购车款的行为使部分不具有购车条件的人购车，增加了汽车行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，本院认定原告与被告签订的《购车分期付款服务合同》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。结合本案实际，在前述无效的《购车分期付款服务合同》基础上，原告为被告向银行贷款提供担保，并实际代被告陈金洪向银行偿还欠款77470.86元，该代偿款项被告理应返还。原告同时主张利息及逾期滞纳金，没有法律依据，本院不予支持。鉴于被告未偿还款项，客观上给原告造成资金占用损失，本院酌情支持原告滞纳金的金额为：应以77470.86元为本金，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的标准，从2019年8月25日起计付至清偿完毕之日止计算为宜。对原告请求超出的部分，本院不予支持。被告陈金洪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈金洪于本判决生效之日起三日内向原告中安金控资产管理有限公司广东分公司返还77470.86元并支付逾期滞纳金[以77470.86元为本金，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的标准，从2019年8月25日起计付至清偿完毕之日止]；二、驳回原告中安金控资产管理有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1853元，由被告陈金洪负担1736元，由原告中安金控资产管理有限公司广东分公司负担117元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  张培芹人民陪审员  苏小妹人民陪审员  黄智鸿二〇二〇年十一月二日异书记员郭子颖