北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初15074号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路**辉煌时代大厦**。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。被告：胡启群，女，1973年11月7日出生，汉族，住浙江省杭州市滨江区。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告胡启群追偿权纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心委托诉讼代理人牛洁，被告胡启群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.胡启群向住房担保中心偿还垫付款112213.39元并给付损失（截止至2020年9月4日的损失为18621.66元，自2020年9月5日起至实际付清之日止的损失以112213.39元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；2.胡启群向住房担保中心给付担保费2149.86元及损失（损失以2149.86元为基数，按照每日万分之五的标准自2019年2月11日起计算至实际付清之日止）；3.本案诉讼费及公告费由胡启群承担。事实及理由：2015年5月7日，胡启群向北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。胡启群自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为胡启群承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，胡启群承诺在收到住房担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为胡启群向北京银行偿还借款后，住房担保中心享有对胡启群的追偿权，对此胡启群放弃任何针对担保的抗辩权。胡启群同意将通讯地址杭州市滨江区江南铭庭xxx作为其唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。2015年5月20日，胡启群与北京银行股份有限公司杭州分行（以下简称北京银行杭州分行）签订了《个人贷款借款合同》，《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为人民币叁拾万元，贷款期限为60月，自首次放款日2015年5月20日起至最终到期日2020年5月20日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。另外，胡启群与北京银行杭州分行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中对向住房担保中心支付代偿款、担保费、赔偿损失等做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。后胡启群在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，住房担保中心与北京银行杭州分行于2019年1月9日签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为胡启群与北京银行杭州分行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金（最高限额为人民币叁拾万元）以及利息、罚息，保证方式为全程保证，保证期间为《个人贷款借款合同》项下债务履行期届满之日起两年。住房担保中心向胡启群邮寄了与北京银行杭州分行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为2149.86元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2019年5月14日代胡启群向北京银行杭州分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）36256.85元，于2019年11月15日代胡启群向北京银行杭州分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）76956.54元，并向胡启群邮寄了与北京银行杭州分行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心代胡启群偿还贷款，向北京银行杭州分行承担保证责任后，胡启群却至今拒不向住房担保中心履行还款义务。故住房担保中心诉至法院。胡启群答辩称：胡启群向北京银行杭州分行借款的情况属实，后来产生了逾期，自2018年9月之后就没有足额还款，后来又陆续偿还过六千多元，从2018年9月到2020年6月4日期间胡启群还了大概一两千元。但是胡启群不清楚住房担保中心代偿的情况，胡启群还在按月向北京银行原来的还款账户存钱。2020年6月中旬胡启群在网上查到了本案的开庭公告。胡启群不清楚该向谁还款，因为原来一直是向北京银行的账户还钱，所以胡启群就存到原来的账户，也没有查询北京银行的账户是否扣款。胡启群同意向住房担保中心偿还欠款，但是胡启群现在没有能力一次性还清，需要大概半年的宽限期。住房担保中心、胡启群分别围绕诉讼请求及答辩意见依法提交了证据。经庭审质证，因各方对住房担保中心提交的证据均未提出异议，本院对上述证据均予以确认。关于胡启群提交的证据，住房担保中心对该证据的关联性未予认可，因该转账记录显示的并非其向住房担保中心还款的记录，本院经审查认为上述证据与本案的诉讼请求并无直接关联，故本院对上述证据的关联性不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月7日，胡启群向北京银行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：杭州市滨江区江南铭庭xxx，收件人：胡启群，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2015年5月20日，北京银行杭州分行（贷款人）与胡启群（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：xxx），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为叁拾万元整，贷款用途为装修，贷款期限为60个月，自首次放款日2015年5月20日起至最终到期日2020年5月20日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延），首次实际放款日：2015年5月20日。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮40%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款总期数为60期。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2015年5月20日，北京银行杭州分行向胡启群发放贷款300000元。2019年1月9日，住房担保中心（保证人）与北京银行杭州分行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与胡启群已经订立的编号为xxx的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行杭州分行的全部债权，包括主债权本金叁拾万元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为胡启群，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2015年5月20日至2020年5月20日，具体以主合同为准。保证方式为全程保证：保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年，保证人提供的是独立的连带责任保证担保。因胡启群未按上述借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2019年1月21日按胡启群预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行杭州分行共同出具的《追加担保通知书》。2019年1月26日，该邮件被派送至丰巢智能快递柜。《追加担保通知书》载明：“胡启群不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益。住房担保中心自愿为胡启群提供担保，向北京银行承担连带保证责任；胡启群应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额107493.06元百分之二计算的担保费，共计2149.86元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”2019年2月4日，北京银行杭州分行向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，要求住房担保中心代胡启群履行还款责任。住房担保中心收到上述通知书后依约履行了相应保证责任。2019年5月14日，北京银行杭州分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2015年5月20日与借款人胡启群订立了编号为：xxx的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币30万元整，贵中心与我行签订了编号为：xxx的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。贵中心于2019年5月14日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金32295.81元，利息、罚息合计：3961.04元。”2019年5月23日，住房担保中心按胡启群预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行杭州分行于2019年5月14日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2019年5月31日被退回签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人胡启群已第一次逾期超过75日，借款人的行为已经构成了违约，严重损害了北京银行的合法权益。担保中心已于2019年5月14日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：36256.85元（注：其中本金32295.81元，利息3048.6元，罚息912.44元）。请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失。”2019年11月15日，北京银行杭州分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明，因胡启群自应还款日2019年8月3日起贷款第2次逾期超过75日，住房担保中心于2019年11月15日代胡启群垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金73760.45元，利息、罚息合计：3196.09元。2019年11月25日，住房担保中心按胡启群预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行杭州分行于2019年11月15日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2019年11月28日被退回签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人胡启群自应还款日2018年11月20日起未能按期足额偿还贷款已超过30日；担保中心已于2019年11月15日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：76956.54（注：其中本金73760.45元，利息2195.79元，罚息1000.3元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”另查，胡启群于2020年9月5日向住房担保中心偿还1000元代偿款，至今未向住房担保中心偿还剩余代偿款，亦未给付担保费及相应损失。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：胡启群出具的《借款人承诺书》、胡启群与北京银行杭州分行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行杭州分行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，胡启群在履行借款合同期间未能按期足额向北京银行杭州分行进行还款，导致住房担保中心代胡启群向北京银行杭州分行偿还113213.39元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向胡启群进行追偿。胡启群未能依约清偿欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还代偿款并赔偿相应损失。关于第一笔垫付款的损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，胡启群应最晚于2019年6月10日清偿第一笔垫付款项36256.85元，否则应自2019年6月11日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于第二笔垫付款项的损失，胡启群应最晚于2019年12月8日清偿第二笔垫付款项76956.54元，否则应自2019年12月9日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。自2019年12月9日起，胡启群应以113213.39元为基数，按照每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。因胡启群于2020年9月5日偿还1000元代偿款，故从当日起，损失的计算基数减少为112213.39元。经计算，截止至2020年9月4日，胡启群应赔偿住房担保中心垫付款项的损失为18621.66元。本院对住房担保中心要求胡启群偿还代偿款并支付相应损失的诉讼请求，予以支持。胡启群辩称曾在代偿后向北京银行杭州分行偿还过部分款项，但未提交该行扣款的相应证据，且住房担保中心代胡启群向北京银行杭州分行还清欠款后，胡启群应向住房担保中心履行偿还义务。故本院对其上述辩解，不予采信。关于担保费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦胡启群逾期还款超过30日，由住房担保中心为胡启群提供担保，胡启群自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。胡启群已经逾期还款超过30日，《追加担保通知书》亦明确载明担保生效当日担保费金额。住房担保中心要求胡启群支付担保费2149.86元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，胡启群应最晚于2019年2月10日支付担保费，否则应自2019年2月11日起按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于胡启群未能依约支付上述担保费，住房担保中心要求胡启群赔偿相应损失的诉讼请求符合双方约定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、胡启群于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款112213.39元并给付损失（截止至2020年9月4日的损失为18621.66元，自2020年9月5日起至实际付清之日止的损失以112213.39元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、胡启群于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保费2149.86元及损失（损失以2149.86元为基数，按照每日万分之五的标准自2019年2月11日计算至实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2673元及公告费260元（北京市住房贷款担保中心均已预交），均由胡启群负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  周义忠人民陪审员  李绥奇二〇二〇年十一月十九日书 记 员  刘 鸽