广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初16742号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路**。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：林育彦，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄欣桐，国信信扬律师事务所律师。被告：谢丹，女，1992年6月10日出生，汉族，身份证住址湖北省嘉鱼县，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告谢丹借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人林育彦到庭参加了诉讼。被告谢丹因下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金318604.48及相应的利息、罚息、复利【利息、罚息、复利计算至本息全部清偿之日止】；2.被告向原告支付因实现本案债权而支出的律师费12964.63元；3.原告对被告提供的位于清远市清城区××山街××号的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年12月6日，被告与原告签订编号为440490505-2022-20172810897《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定借款本金为330000元，借款期限自2018年4月27日至2048年4月27日。本合同项下贷款利率为浮动年利率，具体为在基准利率水平上上浮10%，于每年1月1日调整。还款方式为按月等额本息还款。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为贷款利率上浮50%。原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由被告承担。合同还约定被告以清远市清城区××山街××号房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括罚息和复利）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费）等。后原告与被告对上述房产办理了抵押登记。2018年4月27日，原告向合同约定的账户发放贷款330000元，已完全履行了合同约定的义务。后被告未依约按时履行还款义务，经原告多次催收，被告至今仍未履行。现为维护原告的合法权益，特诉判如所请。被告谢丹辩称：无答辩。经审理查明：2017年12月6日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440490505-2022-20172810897），约定：借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款本金为330000元，借款期限为360个月，即2018年4月27日至2048年4月27日；售房人为王曦，房屋坐落于清远市清城区××山街××号，房地产权证名称及编号为房地产权证／粤房地权证清字第**；贷款利率：本合同项下的贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定的王曦账户；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人指定委托扣款账户为，账户名称谢丹、账号62×××91；借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为1850.99元；合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款或利息逾期超过九十天仍未收回的借款、或者法律、法规或者规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下担保方式为抵押，抵押的财产为清远市清城区××山街××号，债权数额为330000元整；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担等。2018年2月12日，原、被告为被告名下位于清远市清城区××山街××号办理了抵押登记手续，原告作为权利人，领取了不动产登记证明[不动产登记证明号：粤（2018）清远市不动产证明第0022437号]。2018年4月27日，原告将借款330000元发放至被告指定的王曦收款账户。2018年10月30日，原告（甲方）与国信信扬律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定甲方委托乙方处理甲方的有关逾期贷款诉讼事宜，乙方代理实行全部风险代理付费。原告确认所主张的律师费尚未实际产生且数额未确定。贷款发放后，被告自2020年2月27日起出现逾期清偿借款本息的行为。截止至2020年5月29日，被告尚欠借款本金321180.04元，其中逾期本金914.56元、利息2882.57元、罚息（含复利）53.07元。此后，被告陆续还款，截止2020年10月14日，被告尚欠借款本金318604.48，其中逾期本金0元、利息2871.79元、罚息（含复利）0元。原告表示虽被告在逾期后陆续还款，但是因被告逾期已持续8个月之久，故坚持要求宣布贷款提前到期。另，被告因下落不明，本院于2020年7月27日以公告方式向其送达民事起诉状副本、证据及开庭传票，公告期为60日。但被告未到庭参加诉讼。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、支付凭证、不动产登记证明、个人贷款对账单、《委托代理协议》及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告指定的收款账户发放了贷款330000元，充分履行了合同义务，其合法权益应受法律保护。现有证据显示被告自2020年2月27日起未依约按期足额还本付息，而被告亦未到庭对此提出异议或提交反证，故本院采信原告的陈述，认定被告自2020年2月27日起存在逾期还款的行为。现原告宣布涉案贷款全部到期并要求被告立即清偿借款本息及相关费用符合《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第1款之约定，本院予以支持。本院于2020年7月27日以公告方式向被告送达起诉状副本及开庭传票，公告期60天，即本案民事起诉状于2020年9月25日送达被告，原告宣告涉案借款提前到期日应当认定为2020年9月25日。借款到期前的利息、罚息、复利应按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付，借款到期次日起至清偿之日止的利息则应以尚欠贷款本金318604.48为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期罚息利率计付，罚息部分（合同约定利率上浮50%的部分）不再计收复利。被告为案涉借款提供了其名下位于清远市清城区××山街××号[不动产登记证明号：粤（2018）清远市不动产证明第0022437号]作为抵押物，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。原告主张的律师费尚未实际发生且数额未确定，从保障双方当事人的角度出发，本院对律师费暂不予支持。原告可待该项费用实际发生后另行向被告主张权利。被告经本院公告传唤，逾期未到庭，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起五日内，谢丹归还中国建设银行股份有限公司广州白云支行借款本金318604.48元并支付利息、罚息、复利（截止至2020年9月25日的利息、罚息、复利均按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付；2020年9月26日起的利息，按照《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的逾期罚息利率标准，以318604.48为基数计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分（即《个人住房（商业用房）借款合同》约定利率上浮50%的部分）不应再计收复利）；二、中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第一项所涉债权对处分谢丹名下位于清远市清城区石角镇清远万科城悦山街九号楼8层04号[不动产登记证明号：粤（2018）清远市不动产证明第0022437号]的所得价款享有优先受偿权；三、驳回中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3178元，由谢丹负担。谢丹于本民事判决生效之日起五日内向中国建设银行股份有限公司广州白云支行支付案件受理费3178元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年十一月六日书记员 张雪如