江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初6388号原告：中国农业银行股份有限公司连云港分行，住所地连云港市海州区通灌北路**。负责人：葛儒，该分行行长。委托诉讼代理人：李勇、孙志，该分行职员。被告：倪晓贵，男，1966年12月12日出生，汉族，住连云港市海州区。住连云港市海州区海宁西路**香江花园**楼****。被告：于元方，女，1963年2月14日出生，汉族，住连云港，住连云港市海州区。住连云港市海州区海宁西路**香江花园**楼****v>原告中国农业银行股份有限公司连云港分行(以下简称农行连云港分行)与被告倪晓贵、于元方金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行连云港分行的委托诉讼代理人孙志、被告倪晓贵到庭参加诉讼，被告于元方经传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行连云港分行向本院提出诉讼请求：1、由于倪晓贵、于元方没有按期足额偿还贷款本息，原告申请收回所欠剩余贷款本息合计298856.83元（截止2020年7月20日的本金288962.2元和应付利息9894.63元）以及至贷款本金288962.2元全部还清日的应付利息、罚息和复利；2、原告请求对该笔债务的抵押资产享有优先受偿权；3、被告承担诉讼费用。事实与理由：被告倪晓贵因购买位于连云港市海州区住房，于2010年1月27日向我行申请办理住房按揭贷款44.2万元。我行经审批同意后于2010年3月20日与倪晓贵、于元方面签了《个人购房担保借款合同》，并于2011年9月9日去连云港市房屋产权管理中心办理了以所购房屋为抵押物的正式抵押登记手续，取得了房屋他项权证明（连房他证海字第××号）。我行按合同于2010年5月21日向倪晓贵发放个人住房按揭贷款人民币44.2万元（倪晓贵、于元方为债务的共同还款人和房产的抵押人），贷款期限为2010年5月21日-2030年3月20日，还款方式为等额本息还款法，原定借款利率为按基准年利率5.94%下浮10%执行，执行年利率5.346%，现执行年利率4.851%，次年1月1日起，按调整后的基准利率与约定的浮动幅度确定新的借款执行年利率）。并对借款人未按合同约定期限归还借款按人行有关规定计收罚息，对未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在执行利率基础上上浮百分之伍拾；对应付未付利息，依据人行规定计收复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。贷款方式为抵押，抵押房产位于海州区，建筑面积118.06平方米，丘号为：03121042-24。贷款月还款本息到期后借款人没有按期足额偿还，我行对倪晓贵、于元方两被告多次电话及上门进行了催收，但毫无效果，所欠贷款月还款本息已经超过90天，尚欠贷款本息298856.83元（截止2020年7月20日的本金288962.2元和应付利息9894.63元）没有按期归还。现根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》等法律规定以及我行与被告所签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》，我行对该笔债务的抵押资产享有优先受偿权。为了维护国家信贷资产的安全，特请求人民法院依法收贷，提前收回已发放的贷款和所欠逾期贷款本息(利息及罚息算至全部贷款本息归还日），并承担全部诉讼费用。被告倪晓贵称对原告起诉没有异议。被告于元方未作答辩。原告农行连云港分行围绕诉讼请求提交个人贷款申请表、面谈笔录、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、房地产抵押合同、房屋他项权证明、房产证产权证明、被告身份证、户口簿、结婚证复印件。被告倪晓贵对上述证据没有异议。被告于元方未到庭进行质证，经审查，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据原告农行连云港分行提交的证据及当事人陈述，本院认定事实如下：被告倪晓贵与被告于元方系夫妻关系，倪晓贵于2010年1月27日向中国农业银行提出个人信贷业务申请，于元方在申请人配偶处签字。2010年3月30日，原告农行连云港分行（贷款人、抵押权人）与被告倪晓贵（借款人、抵押人）、于元方（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为人民币442000元。借款用途为归还购买房产的借款；借款人购买的房产位于海州区住房。借款期限自2010年3月30日起至2030年3月29日止共计240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.940%的基础上下浮10%，执行年利率5.346%。借款人应在贷款人处开立结算账户，卡号为95×××13，本合同约定借款人授权贷款人将全部借款直接划入售房人的账户（户名连云港宝利华置业有限公司，开户行农行连云港分行营业部，账号10×××77）。本合同的还款周期为一个月，共240期，还款日为每期末月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本息还款法。本合同项下借款采用阶段性担保+抵押担保方式，抵押人同意以海州区设定抵押，该抵押物暂作价伍拾伍万肆仟叁佰陆拾柒元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准；抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权对借款人计收罚息和复利。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。如借款人本“借款合同”项下借款出现三次（含）以上逾期记录，贷款人有权对本“借款合同”项下的剩余借款，取消其下浮利率的优惠，并有权根据情况进行一定的利率上浮，且无需另行通知借款人，借款人自愿对上述调整引起的一切后果承担责任。合同还约定了其他事项。2010年3月30日，农行连云港分行作为抵押权人，倪晓贵、于元方作为抵押人签订了《房地产抵押合同》，该合同约定，倪晓贵、于元方为清偿债务将合法拥有的座落香江花园34-2-602室房地产，建筑面积118.06平方米作为抵押物，向农行连云港分行提供经济担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼、仲裁费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；抵押期限20年，自2010年3月30日起到2030年3月29日止；农行连云港分行享有优先受偿权；合同还对其他内容作了约定。2010年5月21日，原告农行连云港分行按合同约定向被告倪晓贵发放借款442000元，个人借款凭证载明借款日期为2010年5月21日，到期日期为2030年3月20日，还款日为每月21日，执行利率为5.34600%，逾期利率为8.019%；还款方式为等额本息还款，还款周期为月。2011年9月9日，倪晓贵、于元方将其共同共有的位于海州区产设立抵押权，抵押权人为农行连云港分行。被告倪晓贵、于元方未按约定按时还款，截止2020年7月20日，被告倪晓贵、于元方共欠原告农行连云港分行贷款本金288962.2元、利息9894.63元。本院认为，原告农行连云港分行与被告倪晓贵、于元方签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律强制性规定，合法有效。原告农行连云港分行按照合同的约定向被告倪晓贵发放了借款，被告倪晓贵未按照合同约定按期足额向原告农行连云港分行偿还借款，已构成违约，原告农行连云港分行有权依据合同约定，要求被告倪晓贵偿还截止2020年7月20日所欠的贷款本金288962.2元、利息9894.63元，以及之后至实际给付之日止利息、罚息、复利。关于原告要求被告于元方共同还款的主张，两被告系夫妻关系，该借款发生在两被告夫妻关系存续期间，于元方在《个人购房担保借款合同》抵押人处签字确认，可以认定于元方对该借款知情且有共同举债的合意，该债务应认定为夫妻共同债务，原告要求于元方共同还款的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告倪晓贵、于元方以其共同共有的位于连云港市海州区为涉案借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，其不能偿还涉案款项时，原告农行连云港分行有权就上述房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保债权的限额内享有优先受偿权。被告于元方经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视其放弃了对原告农行连云港分行所提交的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告倪晓贵、于元方应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司连云港分行借款本金288962.2元及利息、罚息、复利（截止至2020年7月20日的利息为9894.63元，自2020年7月21日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算）；二、如被告倪晓贵、于元方未履行上述还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司连云港分行有权就被告倪晓贵、于元方抵押的位于连云港市海州区的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5783元，由倪晓贵、于元方负担（中国农业银行股份有限公司连云港分行已预交，倪晓贵、于元方在支付上述款项时一并给付中国农业银行股份有限公司连云港分行）。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被告执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 孟善业二〇二〇年十一月十七日法官助理 张 壤书 记 员 李小红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还；第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款单位：江苏省连云港市中级人民法院收款银行：中国农业银行账号：62×××63收款行地址：农行连云港苍梧支行营业部三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-013444