文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初25955号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：李涛。委托诉讼代理人：何坤，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘红梅，重庆索通律师事务所实习律师。被告：蒋鸿严，男，1987年1月19日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆市分行）与被告蒋鸿严金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行重庆市分行的委托诉讼代理人何坤；被告蒋鸿严到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行重庆市分行基于其与被告蒋鸿严签订的《个人额度借款合同》《个人额度借款最高额抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》等起诉，请求判令：1.被告蒋鸿严立即偿还截止于2020年7月9日的借款本金186348.04元、利息16312.27元、罚息5520.31元，合计208180.62元；2.被告蒋鸿严支付自2020年7月10日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金186348.04元为基数，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%再上浮50%计算，复利以未偿还的利息16312.27元为基数，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%再上浮50%计算），利随本清；3.本案律师费7454元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告蒋鸿严承担；4.原告对被告蒋鸿严所有的位于重庆市沙坪坝区的房产享有抵押权，在被告蒋鸿严不能清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在上述债务范围内优先受偿。被告蒋鸿严辩称，借款是事实，由于公司经营不好关闭，加上今年疫情影响，没有固定收入，导致了没有按时足额还款，大概有半年时间。希望银行给予被告一定时间，被告会在2021年1月底之前还清所有欠款。对原告请求的本金、利息无异议，希望减免罚息。由于银行在被告后面还款时关闭了还款通道故无法还款，银行也存在过失，律师费应该由被告和银行各承担一半。本院经审理认定事实如下：贷款人：建行重庆市分行。借款人：蒋鸿严。抵押人：蒋鸿严。抵押权人：建行重庆市分行。贷款本金：495000元。贷款期限：120个月，2012年6月5日至2022年6月5日。贷款用途：装修。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率基础上上浮10%；该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》（以下简称“支用单”）约定的每个利率调整日调整一次。利率调整日为每年的1月1日。罚息利率标准：本支用单项下贷款逾期的，罚息利率为本支用单所执行贷款利率的水平上上浮50%。复利计收标准：对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率计收复利。约定还款方式：等额本息还款法。提前收贷的约定：借款人不按《个人额度借款合同》约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。实现债权费用的约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。抵押担保情况：蒋鸿严以其名下位于沙坪坝区的房产为其本案贷款提供最高额抵押，并办理了抵押登记。抵押担保的范围：为《个人额度借款合同》项下全部债务，包括债务人蒋鸿严支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、杂费等）、抵押权人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。最高额抵押项下担保责任的最高限额为495000元。送达地址约定：《个人额度借款合同》《个人额度借款最高额抵押合同》任何一方当事人传递给其他方的通知，须按各合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。借款人、抵押人通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知贷款人、抵押权人，因未及时通知而造成的法律后果由变动方承担。贷款人按照本合同中记载的借款人、抵押人通讯地址、联系电话或传真（如有变动，以有效书面通知指定的地址为准）发送相关书面函件、通知等，均视为已履行送达义务。贷款人、抵押权人发生需通知借款人、抵押人的事项时，也可采用在贷款人、抵押权人网点张贴公告、网上银行、电话银行、手机银行等方式通知。放款情况：建行重庆市分行于2012年6月5日向蒋鸿严指定的银行账户发放了贷款495000元。提前收贷情况：2019年12月24日，建行重庆市分行委托重庆索通律师事务所向蒋鸿严寄送《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，宣布贷款提前全部到期，经查询邮寄信息，该快递于2020年7月24日被签收。欠款情况：蒋鸿严未能按照合同约定还款。庭审中，建行重庆市分行陈述因无法提交截止2020年7月24日的数据，故提交了截止2020年11月17日的欠款数据。据建行重庆市分行提交的欠款数据显示，截止2020年11月17日，蒋鸿严尚欠建行重庆市分行借款本金186348.04元、利息18255元、罚息8137.84元。实现债权的费用：2020年3月30日，建行重庆市分行与重庆索通律师事务所签订《律师代理工作任务书》，委托重庆索通律师事务所代理本案诉讼，并支付了律师费7454元。本院认为，建行重庆市分行与蒋鸿严签订的《个人额度借款合同》《个人额度借款最高额抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。建行重庆市分行按约向蒋鸿严发放贷款后，蒋鸿严未按照合同约定偿还欠款，显系违约，应承担违约责任。建行重庆市分行有权按照合同约定宣布合同项下全部贷款立即到期并要求蒋鸿严立即偿还全部借款本息，本案中建行重庆市分行已向蒋鸿严宣布贷款提前到期，蒋鸿严应当向建行重庆市分行偿还全部尚欠借款本息，并按照合同的约定支付自逾期之日起至本息全部清偿之日止的罚息、复利。因建行重庆市分行无法提交截止《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》被签收之日即2020年7月24日的数据，而是提交了截止2020年11月17日的欠款数据。据此，其请求的对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息的时间就应从建行重庆市分行提交的最新欠款数据的次日即2020年11月18日起，而不应自2020年7月10日起。故本院对建行重庆市分行的该项请求的时间点予以纠正。关于蒋鸿严“律师费应该由被告和银行各承担一半”的辩称意见。本案中，《个人额度借款合同》明确约定了贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，且建行重庆市分行为实现本案债权向重庆索通律师事务所实际支付了律师费7454元，故本院对蒋鸿严的该项辩称意见不予采纳，对建行重庆市分行要求蒋鸿严支付律师费7454元的诉讼请求予以支持。蒋鸿严提供其名下位于沙坪坝区的房屋为其本案贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为建行重庆市分行。故建行重庆市分行对该房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告蒋鸿严在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行借款本金186348.04元以及截止2020年11月17日的利息18255元、罚息8137.84元，并支付自2020年11月18日起至本息结清之日止，以尚欠本金186348.04元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的罚息，及以未付利息18255元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的复利；二、被告蒋鸿严在本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付律师费7454元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行对被告蒋鸿严提供抵押的位于沙坪坝区的房屋享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2211元，由被告蒋鸿严负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年十一月二十六日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕