文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初11673号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：杨雯，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓泽东，重庆瑞海律师事务所律师。被告：刘丽，女，1974年9月17日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告刘丽金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人杨雯到庭参加了诉讼，被告刘丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令刘丽向平安银行重庆分行偿还贷款本金27529.16元以及截止2020年3月9日止的欠息余额3400.29元、复利173.16元（共计31102.6元）；2、判令刘丽向平安银行重庆分行支付自2020年3月10日起至本息付清时止的罚息和复利（其中罚息以本金27529.16元为基数，按合同约定月利率1.53%加50%计算；复利以未偿还的利息为基数，按合同约定月利率1.53%加50%计算）；3、判令刘丽承担实现本案债权的律师费；4、本案诉讼费、保全费、保全担保费及其他平安银行重庆分行为实现债权所需的合理费用由刘丽承担。事实和理由：2017年10月25日，平安银行重庆分行与刘丽签订《个人信用贷款合同》，约定刘丽向平安银行重庆分行贷款328000元，执行固定月利率1.53%，贷款期限为24个月，贷款用于个人经营，按月等额还本。截止2020年3月12日，刘丽逾期多日未还款，已构成违约，平安银行重庆分行有权要求刘丽归还已发放的剩余贷款并结清利息，并从逾期之日起，对逾期金额按照《个人信用贷款合同》约定的利率加50%计收罚息。平安银行重庆分行宣布贷款提前到期，刘丽对合同项下未归还的全部借款本息计收罚息；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；刘丽还应承担平安银行重庆分行为实现债券所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。被告刘丽未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年10月25日，刘丽（借款人）与平安银行重庆分行（贷款人）签订了《个人信用贷款合同》（合同编号：平银重庆个信贷字2017第RL20171025000133号）。该合同约定，刘丽向平安银行重庆分行贷款328000元，贷款用途为个人经营，贷款期限为24个月，执行固定月利率1.53%；还款方式为按月等额还本付息法；刘丽任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；刘丽承担平安银行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；刘丽变更居住地、工作单位、联系电话的，应自变更之日起7个工作日内书面通知平安银行重庆分行。若刘丽不履行上述通知义务，平安银行重庆分行按照原住所、通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达。同日，刘丽向平安银行重庆分行出具《送达地址确认书》，主要载明：刘丽的有效送达地址为重庆市南岸区天文街道城南家园8组团3栋3单元11-8，上述地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。同日，平安银行重庆分行向刘丽卡号6230580000151528580的银行账户发放贷款328000元。获取贷款后，刘丽向前述其银行账户转入款项由平安银行重庆分行按期扣款，详细如下：2017年11月25日，扣款16432.22元；2017年12月24日转入4000元，次日扣款18608.39元；2018年1月25日转入18400元、扣款18374.18元；2018年2月25日转入18160元、扣款18160元；2018年3月25日转入18000元、扣款17927.42元；2018年4月24日分两笔各12780元、5000元共计转入17780元，次日扣款17765.99元；2018年5月25日转入17555元、扣款17472.81元；2018年6月25日2时15分扣款80.4元、10时14分存入17344元、18时48分扣款17264.4元；2018年7月25日2时46分扣款77.6元、17时58分存入17056.6元、18时50分扣款17056.6元；2018年8月25日转入17000元、扣款16923.6元；2018年9月25日2时42分扣款76.44元、16时51分存入16636.56元、18时47分扣款16636.56元；2018年10月26日转入16510元、扣款16502.4元；2018年11月25日3时29分扣款7.6元、8时59分存入16299元、18时50分扣款16284.2元；2018年12月25日3时3分扣款14.81元、8时53分存入16082元、18时49分扣款16066.39元；2019年1月25日4时11分扣款15.61元、10时26分存入15855元、13时3分扣款15855元；2019年2月26日存入15660.1元、扣款15660.01元；2019年3月24日存入15450元，次日扣款15449.41元；2019年4月24日存入15239元，次日扣款15238.81元；2019年5月25日2时4分扣款17.07元、7时21分存入15030元、11时22分扣款15011.14元；2019年6月25日2时9分扣款190元，6月26日19时20分存入2500元后扣款2500元、19时24分存入400元后扣款400元，6月27日10时2分存入7800元后扣款7800元、15时13分存入3930元后扣款3927.61元；2019年7月25日2时2分扣款37.39元、9时11分存入7980元、11时44分扣款7980元、17时2分存入6170元、17时4分扣款6589.62元；2019年8月24日转入14800元，次日扣款14396.41元；2019年9月25日扣款411.54元；2019年12月21日扣款0.01元。审理中，平安银行重庆分行陈述，刘丽按约偿还了第一期借款本息后，双方变更还款方式为等额本金还款。截止2020年8月7日，刘丽尚欠贷款本金27529.16元、利息220.26元以及按照年利率24%计算的罚息5451.7元。上述事实，有《个人信用贷款合同》、《个人贷款放款确认书》、台账信息截屏、还款清单、个人交易明细、利息罚息计算表等证据以及当事人陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告刘丽签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告刘丽未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权要求其偿还欠付的本息，并计收相应的罚息。关于还款方式的认定问题。合同约定等额本息，刘丽于2017年11月25日按约偿还第一期借款本息。原告为证明双方变更还款方式为等额本金，举示了个人交易明细予以佐证。现查明，从2017年12月24日至2019年8月24日，刘丽于每月25日左右向还款账户转款，保持还款账户余额等于或略高于按照等额本金方式计算的当期应还金额。本院认为，平安银行重庆分行每月扣收当期本息后，刘丽未提出异议，并于还款日前后有规律地向还款账户转款，且转款金额与当期扣收金额十分相近，故依照现有证据可以认定借贷双方变更还款方式为等额本金还款，本院对平安银行重庆分行的该意见予以采信。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人信用贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率18.36%，该利率标准较高，若罚息利率按合同约定年利率18.36%上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。截至2020年8月7日，被告刘丽尚欠的金额为本金27529.16元、利息220.26元以及按照年利率24%计算的罚息5451.7元，上述金额的计收标准未超过法律规定的限制，本院依法予以确认。对于自2020年8月8日起的罚息和复利，本院依法酌定被告刘丽应当支付以未偿还的本金27529.16元为计算基数，按年利率24%计算。关于原告平安银行重庆分行要求被告刘丽承担律师费的问题。《个人信用贷款合同》约定借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），但原告平安银行重庆分行并未实际支付律师费，故对于原告平安银行重庆分行的该项诉讼请求，本院不予支持。被告刘丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘丽在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金27529.16元、截至2020年8月7日的利息220.26元、罚息5451.7元；二、被告刘丽在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2020年8月8日起至本息清偿之日止，以未还本金27529.16元为基数按年利率24%计算的罚息和复利；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取315元，由被告刘丽负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  何 滢二〇二〇年十一月二十六日法官助理  董现友书 记 员  田 雨