西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0112民初9177号原告：中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。住所地：陕西省西安市未央区商铺。统一社会信用代码：91610000779942172D。负责人：王莉。委托诉讼代理人：李晓军，北京市康达（西安）律师事务所律师。被告：闵小刚，男，1958年10月30日出生，汉族，住西安市碑林区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：刘西玲，女，1958年7月30日出生，汉族，住址同上，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：陕西金霖置业公司。住所地：陕西省西安市高新区。统一社会信用代码：9161000022052763XQ。法定代表人：王小平，总经理。委托诉讼代理人：林忠，男，陕西金霖置业公司副总经理，住该公司。原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行（以下简称光大银行西安经开区支行）与被告闵小刚、刘西玲、陕西金霖置业公司（以下简称金霖公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行西安经开区支行的委托诉讼代理人李晓军，被告金霖公司的委托诉讼代理人林忠到庭参加诉讼。被告闵小刚、刘西玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行西安经开区支行向本院提出如下诉讼请求：1、被告闵小刚、刘西玲共同连带偿还原告借款本金人民币46246.62元，截至2020年3月23日利息826.18元、罚息4.22元（以上共合计47077.02元），及自2020年3月24日至实际给付之日的债务利息及罚息；2、被告陕西金霖置业公司对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费由以上被告共同承担。庭审中，原告称因2020年3月24日其扣划被告金霖公司保证金账户扣款，故本案其将诉讼请求减少为截止2020年9月27日尚欠本金39690.08元，利息714.07元，罚息9.58元，合计40413.73元。事实与理由：原、被告于2010年1月21日签订了编号为78681016000163的《个人贷款合同》（抵押、保证），约定被告闵小刚向原告借款15万元，借期156个月，首期贷款执行年利率4.158%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，贷款种类为个人住房按揭贷款。被告闵小刚、刘西玲以其位于西安市灞桥区XX路XX号XX小区XX幢XX单元XX层XX号房屋（建筑面积83.27平方米）进行抵押担保，并在西安市房屋管理局办理了预售商品房抵押登记。被告金霖公司自本合同签署之日至抵押人已就抵押物设定有效抵押且原告取得抵押物权证明之日止为上述贷款提供连带责任保证担保。合同履行期间，因被告违约，已连续拖欠原告借款多次，依据《个人贷款合同》第五章第35、36条之约定，原告有权宣布全部贷款立即到期并要求借款人偿还本息。现诉至法院，请求判如所请。被告闵小刚、刘西玲未答辩。被告金霖公司辩称，被告闵小刚、刘西玲逾期还款属实，其公司对事实也没有争议，原告扣除其公司保证金账户属实，关于具体扣除的数额因为其没有拿具体的证据，所以需要原告举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人交换证据并质证。对当事人无异议的证据本院依法予以确认，并在卷佐证。被告闵小刚、刘西玲未到庭质证，视为放弃权利。结合本院依法确认的证据及当事人陈述，本院确认如下事实：2010年1月21日，原、被告签订《个人贷款合同》（抵押、保证），约定被告闵小刚从原告处贷款15万元用于购房，贷款期限156个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%下浮30%执行，首期执行贷款年利率4.158%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同项下全部贷款采用抵押担保及保证担保，保证人金霖公司公司为合同项下借款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；借款人未按约定履行还款义务，贷款人可直接要求保证人履行保证责任，保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用等。借款人未按时足额还款，贷款人有权采取以下一项或多项措施：宣布所有已贷出贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部本息及其他应付款项；按照合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额计收罚息；宣布行使或实现合同项下担保权利等。2009年12月17日，被告闵小刚、刘西玲出具了《无条件还款承诺书》。另为保证上述合同的履行，原告与闵小刚、刘西玲签订抵押合同，闵小刚、刘西玲自愿将其位于西安市灞桥区XX路XX号XX小区XX幢XX单元XX层XX号房屋作为借款合同担保，于2010年4月13日办理预购商品房贷款抵押登记备案。2010年1月26日，原告根据闵小刚授权将贷款15万元转入金霖公司账户，借据记载首期执行贷款年利率4.158%，贷款发放日为2010年1月26日，贷款到期日为2023年1月26日。闵小刚自2016年9月20日起逾期还款，被告金霖公司自2016年12月28日开始分多次代偿，2020年3月24日后被告金霖公司再无代偿。本案因原告计算的截止日期当天被告金霖公司仍有代偿，经原告核算，截止2020年9月27日，扣除被告金霖公司代偿款后被告闵小刚尚欠原告贷款本金39690.08元、利息714.07元、罚息9.58元，合计40413.73元。本院认为，原、被告签订的《个人贷款合同》（抵押、保证）系各方真实意思表示，不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法有效。原告已经履行了放款义务，被告闵小刚应当按时足额还款，现闵小刚逾期还款已构成违约，原告宣布合同项下贷款本息全部到期，符合合同约定。被告闵小刚应当偿还原告光大银行西安经开区支行贷款本金39690.08元及截止2020年9月27日的利息714.07元、罚息9.58元。因闵小刚逾期还款，原告宣布合同提前到期，原告已将利息、罚息计算至2020年9月27日，故此后利息结合合同约定，本院酌情自2020年9月28日起以欠付本金为基数，按照逾期贷款罚息利率（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%后再上浮50%）计算，计算至本判决确定的给付之日止，不再计算罚息。被告刘西玲在签订合同时与被告闵小刚为夫妻关系，本案贷款用于购置房产，属夫妻共同财产，且被告刘西玲向原告出具了《无条件还款承诺书》，故被告刘西玲应当就被告闵小刚的上述债务承担共同还款责任。被告金霖公司应按照合同约定对被告闵小刚的上述债务提供连带责任保证，被告金霖公司承担连带责任保证后，有权向闵小刚、刘西玲追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告闵小刚、刘西玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行贷款本金39690.08元、利息714.07元、罚息9.58元及自2020年9月28日起至本判决确定的给付之日止的利息（以欠付贷款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30后再上浮50%的标准计算）。二、被告陕西金霖房地产开发有限公司对上述债务承担连带责任保证，承担保证责任后，有权向闵小刚、刘西玲追偿。三、驳回原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费976元，公告费600元，原告已预交，由被告闵小刚、刘西玲负担，于上述付款时间一并给付原告；被告陕西金霖房地产开发有限公司对该笔受理费承担连带责任保证，承担保证责任后，有权向闵小刚、刘西玲追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审  判  员    王宝娟 二〇二〇年十一月二日 书  记  员    刘旭华1