福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初4737号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：陈圳，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：吴一良，男，1987年10月9日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市城厢区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告吴一良因信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人陈圳到庭参加诉讼。被告吴一良经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：吴一良立即偿还给拱辰农商行普惠金融卡透支本金29711.02元，截至2020年9月20日的利息、违约金1574.57元，及以透支本金29711.02元为基数自2020年9月21日起至还清之日止按照年利率14.4％计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为10元。事实和理由：2020年2月28日，吴一良向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支利息按月利率12‰执行；拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据吴一良的透支金额按日计收利息、费用，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若吴一良在到期还款日前未偿还最低还款额，除应支付相应的利息及费用，还应对未归还部分按规定支付违约金；吴一良未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除需要支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为吴一良及保证人知悉通知。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过吴一良的申请，于2020年3月2日向吴一良发放贷记卡（卡号：6228××××4102）一张，授信额度为30000元，授信期限3年。但吴一良自2020年7月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 吴一良未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2020年2月28日，吴一良向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡转账、预借现金等资金类交易均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据吴一良的透支金额按日计收利息或费用。吴一良需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若吴一良在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。吴一良未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在4.35%至18%区间浮动。利率如有变化，则按拱辰农商行核定的收费标准计收。 2020年3月2日，拱辰农商行经审批通过了吴一良的申请，为吴一良开通卡号为6228××××4102的普惠金融卡，授信额度为30000元，授信期限3年，专项卡年利率为14.4%。2020年3月19日，吴一良开始使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2020年6月份发生账单后不能按期足额归还，并自2020年7月20日开始产生违约金。截至2020年9月20日，吴一良尚欠透支本金29711.02元，透支利息、违约金1574.57元。经拱辰农商行多次催讨，吴一良于2020年10月19日、11月18日分别偿还透支本金50元，后再无还款，致讼。 本院认为，吴一良在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴一良使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。吴一良尚欠拱辰农商行透支本金29611.02元及相应的透支利息、违约金，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求吴一良偿还透支本金29711.02元，截至2020年9月20日的利息、违约金1574.57元，及以透支本金29711.02元为基数自2020年9月21日起至还清之日止按照年利率14.4％计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为10元，因吴一良于2020年9月20日之后有偿还本金100元，故本院将透支本金调整为29611.02元，其他诉讼请求符合法律规定，予以支持。吴一良经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴一良应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金29611.02元，截至2020年9月20日的利息、违约金1574.57元，及以透支本金29611.02元为基数自2020年9月21日起至还清之日止按照年利率14.4％计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为10元； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费591元，减半收取计295.5元，由吴一良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年十一月二十七日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。