河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初5260号原告：赵宝华，男,1976年12月31日出生，汉族，住河南省。委托诉讼代理人：贾英超，河南乾川律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：马铭静，河南乾川律师事务所实习律师，特别授权。被告：国华人寿保险股份有限公司新乡中心支公司，住所地河南省新乡市牧野大道**清韵花园****楼**。负责人：焦晓东。委托诉讼代理人：王艳丽，河南金合力律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：王婷，河南金合力律师事务所律师，特别授权。原告赵宝华诉被告国华人寿保险股份有限公司新乡中心支公司(以下简称国华人寿新乡中心支公司)健康保险合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵宝华及委托诉讼代理人贾英超、马铭静，被告国华人寿新乡中心支公司委托诉讼代理人王艳丽、王婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赵宝华向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告疾病保险金60000元；2、请求判令被告依据人身保险合同的约定豁免原告赵宝华投保的保单号为：4107001910003749的保险费，自原告赵宝华被确诊（2020年3月20日）合同约定的××之日起至合同约定履行期间止；3、请求判令被告继续履行与原告赵宝华签订的保险单号为4107001910003749的人身保险合同；4、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2019年6月21日,经被告国华人寿保险股份有限公司新乡中心支公司业务员介绍，原告投保了被告保险项下的“××保险A款”投保单号为:4107001910003749,自2019年6月22日零时起至终身止,基本保险金额300000元,按年分20次交清,每期保费11412元。原告赵宝华由于身体不适,于2020年3月20日在新乡医学院第一附属医院就诊并住院,于2020年4月8日出院，医院诊断证明为颅内占位:蛛网膜囊肿。原告于是向被告申请理赔,2020年4月27日，被告向原告发送理赔决定通知书:解除保单号4107001910003749的保险合同,不予给付保险金,退还所交保险费，理由是原告订立合同时存在既往病史,未如实告知。原告均是按被告的要求进行的投保,且投保前也按投保要求接受了业务员的询问,并把原告自己的身份证交给了业务员去核实,经被告审核后同意投保，期间并不存在隐瞒。根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定,“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后,投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”原告自向被告投保该份保险后,每年都按时交纳各项保险费,按照原告与被告签订的“××保险A款条款”第2.4款××保险金、××豁免保险费项，被告应按合同基本保险金额的20%即60000元给付××保险金,并豁免确诊之后的保险费，本合同继续有效。基于上述事实，被告国华人寿保险股份有限公司新乡中心支公司承保原告的保险单号为4107001910003749的人身保险合同合法有效,被告拒不履行合同义务无法律依据。为此，原告依据《保险法》、《合同法》以及保险合同的有关规定，提起诉讼,请求人民法院依法判令被告应当履行合同义务，支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告国华人寿新乡中心支公司在答辩期内未向本院提交书面答辩状，当庭辩称，一、原告隐瞒病情，不符合保险理赔条件，答辩人不应承担保险理赔责任。二、答辩人已向原告尽到了提示说明义务，依据保险条款拒赔有理有据。三、答辩人解除合同符合合同约定以及法律规定。四、原告诉称保费豁免没有依据。综上，原告的理赔申请不符合保险条款约定的保险金赔付条件，答辩人不应承担任何理赔责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据认定如下：1、关于原告赵宝华提交的身份证复印件1份、企业信息查询报告1份、2019年6月21日赵宝华投保的单号为4107001910003749的合同复印件5页共1份、银行流水1份、新乡医学院第一附属医院诊断证明1份、住院收费票据1份、河南省城乡居民医疗保险住院补偿票据1份、出院证1份、住院费用清单1份，病历1份、××保险A款条款通用模板1份、2020年4月27日被告国华人寿保险公司新乡中心支公司向原告下发的理赔通知单1份、银行流水1份及关于被告国华人寿新乡中心支公司提交的《保险合同》（合同编号：4107001910003749）一份、《理赔申请书》、《投保确认单》、《人身保险投保提示》、《国华人寿保险股份有限公司移动电子投保确认书》各一份、《国华人寿保险公司理赔查勘询问笔录》二份、电话录音一份（客服电话回访）。上述证据符合真实性、合法性、关联性的证据特征，本院予以认证作为有效证据使用。对上述证据的证明目的，对方均有异议，本院认为系基于双方诉辩观点不同导致认识不同，本院将在下文“本院认为”部分做综合论证。2、关于原告情况说明1份。被告对该证据有异议。本院认为该证据形式属于证人证言，但证人未到庭，该份证明的真实性无法核实，故对该份证据不予认证。根据当事人的陈述和经查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月21日，原告赵宝华在被告国华人寿新乡中心支公司投保了××保险A款一份。合同记载：人身保险单生成时间为2019年6月21日13:00，生效日期为2019年6月22日零时；保险合同号为4107001910003749；投保人与被保险人均是赵宝华；身故受益人为苗长英，收益顺序为1，受益比例为100%；保险期间为终身；基本保险额为300000元，交费年期为20年，期交保险费为11412元，交费方式为年交。××保险金：××，我们按本合同基本保险金额的20%给付××保险金。××豁免保险费：××，则自确诊日后首个本合同的保险费约定支付日开始，直至本合同最后一次保险费约定支付日止，我们豁免前述期间本合同的应交保险费。被豁免的保险费视为已交纳，本合同继续有效。××的同时或之前，××，××保险金，××相应的保险责任。××包含经头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或其他影像学检查被确诊为××变，并实际接收了手术或放射治疗：有脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。原告赵宝华于2019年6月21日交纳了保险费11412元。2019年6月25日，赵宝华在国华人寿新乡中心支公司提供的投保确认单、人身保险投保提示书、电子投保确认书上签字确认。随后，国华人寿新乡中心支公司也对赵宝华做了投保电话回访。2020年3月20日至2020年4月8日，原告赵宝华在新乡医学院第一附属医院就诊并住院治疗二十天，被诊断为蛛网膜囊肿。出院后，原告赵宝华向被告国华人寿新乡中心支公司申请理赔，国华人寿新乡中心支公司于2020年4月27日出具了《理赔决定通知书》，具体为:解除保单号4107001910003749的保险合同，不予给付保险费，退还所交保险费。原因如下：未如实告知。被保险人赵宝华在订立合同时存在既往病史，未如实告知，严重影响我司承保决定，根据《中华人民共和国合同法》第十六条规定：做出解除保险合同、不予承担解除合同前给付保险金的决定。另查明，赵宝华于2017年11月17日在新乡市第一人民医院做CT影像诊断报告得到的诊断意见为：1、考虑右侧颞极前蛛网膜囊肿；2、空泡蝶鞍。再查明，蛛网膜囊肿是一种良性的脑囊肿，××的范围。本院认为，原告赵宝华与被告国华人寿新乡中心支公司之间签订的保险合同系双方真实意思表示，符合相关法律规定，合法有效。该合同对双方具有约束力,双方当事人均应依约履行。经庭审查明，双方争议的焦点在于赵宝华是否存在隐瞒病情，国华人寿新乡中心支公司对免责条款和事由是否尽到了明确说明义务，以及是否能因免责条款不承担赔偿责任。对于国华人寿新乡中心支公司辩称的赵宝华投保前已患病,隐瞒病情故意不履行如实告知义务，本院认为国华人寿新乡中心支公司提交的赵宝华于2017年体检做的CT影像诊断报告得到的诊断意见为“考虑右侧颞极前蛛网膜囊肿”，只能证实其在新乡市第一人民医院进行过检查,不能证实赵宝华在投保前即被确诊患有××之一，故不存在故意隐瞒病情,不履行如实告知义务的情形。另赵宝华依约交纳了保费,国华人寿新乡中心支公司同意承保,国华人寿新乡中心支公司在投保前应认真审核被保险人的身体健康情况,在认为被保险人身体健康状况××,现国华人寿新乡中心支公司收取了保费并同意承保,应视为投保人符合投保条件,在发生保险事故后,应按保险合同的约定承担给付保险金等相关责任。对于免责条款，本院认为案涉《人身保险合同》所附的保险条款是由保险人单方提供的格式文本，条文众多、内容复杂，常人难以读懂。虽赵宝华在《国华人寿保险股份有限公司移动电子投保确认书》中书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”等内容，国华人寿新乡中心支公司也提交电话回访录音以证明其尽到了明确说明义务。但根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定，“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”，保险人不仅应就免除保险人责任的条款的概念、内容、法律后果以书面或口头形式进行明确说明，还应达到具有一般知识与智力水平的一般保险外行人所能理解的程度，而国华人寿新乡中心支公司并无证据对其履行了明确说明义务予以证明。故该免责条款不产生效力，国华人寿新乡中心支公司应当按约对赵宝华进行理赔。综上，本院对国华人寿新乡中心支公司上述抗辩意见不予采纳，其应按合同约定赔偿赵宝华保险金60000元（基本保险金额300000元×20%=60000元）,并根据附加投保人豁免条款,免除自原告赵宝华自确诊日后首个合同的保险费约定支付日(即2020年6月21日)起至合同约最后一次保险费约定支付日（即2039年6月21日）止的保险费，被豁免的保险费视为已交纳。基于以上论述理由，国华人寿新乡中心支公司提出已退还保单现金价值,双方合同已经解除,权利义务消灭的抗辩意见,本院不予采纳。综上，对赵宝华诉请本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款之规定，判决如下：一、国华人寿保险股份有限公司新乡中心支公司于本判决生效之日起三日内支付赵宝华理赔款60000元；二、国华人寿保险股份有限公司新乡中心支公司豁免赵宝华自2020年6月21日之日起至2039年6月21日止保险费，视为已交纳。三、国华人寿保险股份有限公司新乡中心支公司继续履行与赵宝华签订的××保险A款保险合同（保险单号为4107001910003749）。如果国华人寿保险股份有限公司新乡中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，因适用简易程序减半收取650元，由国华人寿保险股份有限公司新乡中心支公司承担。(于本判决生效之日起七日内向本院交纳，本院诉讼费开户银行：中国建设银行股份有限公司新乡市区支行；开户名称：新乡市红旗区财政局非税收入管理；账号：41×××41；交纳时务必备注案号与交款人）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  王珏二〇二〇年十一月二十三日书记员  王鹤