太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初7156号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。负责人：陈某1，总裁。委托诉讼代理人：陈某2，山西令德律师事务所律师。被告：韩某，住山西省祁县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告韩某信用卡纠纷一案，本院于2020年9月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人陈某2到庭参加诉讼，被告韩某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计82771.64元，其中本金71797.74元，利息926.53元，费用10047.37元（利息、费用暂计至2020年6月12日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息。2、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2016年9月6日，被告向原告申领了一张卡号为×××的居家乐白金卡。2016年1月6日，被告向原告申领了一张卡号为×××的银联年轻卡金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年6月12日，被告应还款金额合计为82771.64元，其中，本金71797.74元、利息926.53元、费用10047.37元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。韩某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月12日，被告韩某向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理银联年轻卡金卡并填写申请表；2016年8月31日，被告韩某向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理民生居家乐白金信用卡并填写申请表，均表示本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：利息与费用：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费；此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；已记账的年费不予退还或减免；除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息。未偿还部分按透支利率计收自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。关于收费标准约定：透支利率（每日）为0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；预借现金手续费为人民币本行0.5%，他行1%，预借现金额最低人民币1元；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元/1美元；自由分期、账单分期手续费3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》载明：利息与费用：本行在信用卡有效期内，不向持卡人收取本信用卡产生的年费；除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金，并且持卡人还应承担其他违约责任；本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额；滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还分期款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还；持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。原告对被告的申请及相关资料审核后，向被告发放卡号为×××的银联年轻卡金卡、×××的居家乐白金卡。被告持上述信用卡进行透支消费，并于2020年1月23日发生逾期还款情况。截止2020年6月12日，被告累计欠原告本金71797.74元，利息926.53元，费用10047.37元，费用中卡号为×××的银联年轻卡金卡的年费300元、违约金798.77元；×××的居家乐白金卡的分期付款手续费2989.37元、违约金2606.35元、未出分期手续费3352.88元。以上事实，有民生居家乐白金信用卡申请表、中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约、中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约、信用卡交易记录、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户催收记录明细表以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，被告韩某向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申领信用卡，并在信用卡申请表上签名确认愿意遵守民生信用卡章程、领用合约等规定，以上合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。被告持卡透支消费未按时还款已构成违约，应承担偿还透支本金、利息等违约责任。关于原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心主张被告韩某支付信用卡欠款本金71797.74元以及截止2020年6月12日的利息926.53元、年费300元、分期付款手续费2989.37元、未出分期手续费3352.88元，原告提交的信用卡交易明细佐证，故本院予以支持。被告还应向原告支付按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》约定计算自2020年6月13日起至实际清偿之日止的后续利息、分期付款手续费。关于原告主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明其与持卡人就是否收取违约金以及收取的方式和标准进行约定，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告韩某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，是对其诉讼权利所做的处分，本案依法缺席审理裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告韩某于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金71797.74元、利息926.53元、年费300元、分期付款手续费2989.37元、未出分期手续费3352.88元（后续利息、分期付款手续费自2020年6月13日起按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取935元（原告已预交），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担38元，被告韩某负担897元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 田晓彩 二○二○年十一月二十七日书记员 袁敏敏