文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初9664号原告：中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住住所地广州市南沙区环市大道中。负责人：韩迎风，职务行长。委托代理人：郑晓超、邹钰，均系上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：何永祥，男，汉族，住广东省广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行（以下简称“中国农业银行南沙分行”）诉被告何永祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行南沙分行委托诉讼代理人郑晓超到庭参加诉讼，被告何永祥经依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行南沙分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告按其与原告的《最高额担保个人借款合同》约定，提前偿还原告借款本金人民币306763.41元及清偿之日止的利息、罚息、复利（截止至2020年3月12日，利息为人民币3847.10元，罚息为人民币72.09元，复利为人民币32.51元，本息暂合计人民币310715.11元，自2020年3月13日起利息、罚息、复利按前述合同约定标准至全部清偿之日止）；2.判令原告对被告名下位于广州市南沙大岗镇环城东路46号尖沙咀花园第9栋704号房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的诉讼费用由被告承担（包括诉讼费、保全等）。事实和理由：2019年4月28日，原告与被告签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号为44020120190081751，下称合同）。约定自2019年4月28日起至2022年4月27日（额度有效期）止，被告可以在人民币陆拾伍万捌仟玖佰肆拾肆元整的最高债权额内向原告申请借款，在前述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过10年，其到期日最迟不得超过2031年4月27日；借款期限在一年以上的，适用浮动利率，利率调整以12个月（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推，如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期，在借款期间的一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日的，则自改约最后一天起调整；第二十条约定，合同项下借款品种和用途为综合消费；第22-4条约定，被告同意以其名下所有的位于广州市南沙区大岗镇环城东路46号尖沙咀花园第9栋704号的房产提供抵押担保；第10.2条约定，被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；第10.4条约定，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，借款期间产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利（罚息不计收复利）；第10.5条约定，被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2019年5月10日，被告为原告办理前述抵押登记事宜，原告取得正式抵押权证，不动产登记证明编号为粤(2019)广州市不动产证明第11200820号。2019年5月30日，被告向原告出具《最高额担保个人借款合同用款申请书》（下称用款申请书）。用款申请书第1条载明，借款金额为人民币叁拾贰万元；第2条载明，借款用途为综合消费；第3条载明，借款期限为108个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；第4条载明，本笔借款适用浮动利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整；第5条约定，被告委托原告将借款划转至案外人苏小桃在工行广州南洲支行的62×××31账号；第6条载明，被告以分期还款方式偿还借款，还款周期为一个月。经原告审批被告前述申请后，原告于2019年5月31日向被告指定的案外人苏小桃的银行账户足额发放贷款，根据借款凭证记载，借款金额为人民币32万元整，借款起始日为2019年5月31日，借款到期日为2028年5月30日，执行年利率为6.61500%，逾期利率为9.92250%，还款日为每月31日。而被告自2019年12月即出现持续逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。根据前述合同约定，被告逾期还款的，原告有权要求被告提前清偿全部借款，原告有权行使担保权利。截止至2020年3月12日，被告需向原告清偿借款本息共计人民币310715.11元。另外，中国人民银行于2019年8月16日发布《中国人民银行公告》(C2019)第15号）．决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，自公告日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准，存量贷款的利率仍按原合同约定执行。案涉借款系于前述公告发布前发放的浮动利率贷款，属存量贷款，根据前述公告要求，原告仍应按原合同约定执行利率，即以中国人民银行最后一次公布的贷款基准利率作为案涉借款执行利率的计算基础。现查明，中国人民银行于2015年10月24日最后一次调整金融机构人民币贷款基准利率，其中，五年以上贷款基准利率为年利率4.9%。被告未按时归还款项，原告遂提起本案诉讼。本院查明的事实见附表。本院认为，原告与被告签订的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告履行了发放贷款的义务，被告应按合同约定的还款方式按期还本付息。现被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任，原告根据案涉合同约定要求提前偿还借款于法有据。被告应立即向原告归还尚欠借款本金306763.41元，并按案涉合同约定支付计算至清偿之日止的利息、逾期罚息、复利。截止至2020年3月12日的贷款利息、逾期罚息和复利为3951.70元，原告提供了相应证据证实，本院予以确认。2020年3月13日至清偿之日止的贷款利息、逾期罚息和复利按照案涉合同约定计算。关于抵押权，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》中明确约定了抵押条款，双方依法就被告名下房屋办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。被告不履行到期债务，根据合同约定及法律规定，原告作为抵押权人有权在被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款中优先受偿，优先受偿范围包括了全部贷款本金、利息、逾期罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何永祥应当在本判决生效之日起十日内一次性向原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行清偿贷款本金余额306763.41元以及利息、逾期罚息和复利（截止至2020年3月12日的利息、逾期罚息及复利共计3951.70元，2020年3月13日起至实际清偿之日止的利息、逾期罚息及复利按照合同约定计算，罚息不应计算复利）；二、若被告何永祥不履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行有权对广州市南沙大岗镇环城东路46号尖沙咀花园第9栋704号房产[粤（2019）广州市不动产权第11200213号]拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2980元、保全费2073.60元，均由被告何永祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  何炎辉二〇二〇年十一月四日法官助理杨碧霞书记员张璐附表：附表：                  个人信贷业务申请表、《最高额担保个人借款合同》、申请书、不动产登记证明              签订时间：              2019年4月28日                   借款人：              何永祥                  最高额担保额：              658940元                  额度有效期：              2019年4月28日至2022年4月27日                  违约责任：              借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整植入其罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款人期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利息计算复利。                  计算标准              利率：              中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%                  罚息：              在约定利率基础上加收50%                        复利：              对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利                  抵押情况[粤（2019）广州市不动产权第11200213号]              抵押物地址：              广州市南沙区大岗镇环城东路46号尖沙咀花园第9栋704号的房产[粤（2019）广州市不动产权第11200213号]                  抵押人：              何永祥                  抵押权人：              中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行                  担保范围：              主合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用                  办理抵押登记时间：              2019年5月10日                  借款凭证              贷款发放时间：              2019年5月31日                  借款人：              何永祥                  贷款用途              综合消费                  贷款金额：              32万元                  当期执行利率      （年）：              6.61500%                  逾期利率（年）：              9.922250%                          违约情况（截止至2020年3月12日）              贷款余额：              306763.41元                  罚息：              72.09元                  复利：              32.51元                  利息：              3847.10元