重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初3018号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区。 负责人：余文焱，职务行长。 委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师。 被告：廖学兰，女，1976年9月5日出生，住重庆市渝**。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行(以下简称农行武隆支行)与被告廖学兰信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法由审判员陈华适用简易程序于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加了诉讼，被告廖学兰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷记卡透支款本金99956.97元及利息1417.83、复利和逾期还款违约金1790.54元、手续费302.43元（计算方法：截止2020年7月21日利息为1417.83元，逾期还款违约金为1790.54元，手续费302.43元。其后均从2020年7月21日起，利息以99956.97元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2009年8月14日，被告向原告申领金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》使用贷记卡，透支不得超过规定的限额和期限。原告依约为被告办理了金穗贷记卡。被告使用该卡透支消费后未按时偿还，经原告多次催收，被告仍未偿还，原告为维护合法权益，特诉至法院，请求如前。 庭审中，原告农行武隆支行变更诉讼请求为：判令被告偿还贷记卡透支本金87834.63元，手续费302.43元，利息、复利（计算方式：截止2020年7月20日止的利息为1417.83元，2020年7月21日至2020年9月2日，利息以本金98234.63元为基数，按日利率万分之五计算，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；2020年7月22日至2020年9月2止，利息以本金88234.63元为基数，按日利率万分之五计算，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；2020年9月4日起，以本金87834.63元为基数，按日利率万分之五计算利息，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；）逾期还款违约金（计算方式：截止2020年7月20日止，逾期还款违约金为1790.54元，其后的违约金以最低还款额未偿还部分按年利率5%计算）。 被告廖学兰未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2010年3月3日，被告廖学兰向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡并填写申请表，该表中申请人签署文件一栏，被告廖学兰进行了签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。被告廖学兰提交申请后，原告农行武隆支行为被告廖学兰发放了账号为3166XXXXXXX********的贷记卡，信用额度为10万元。被告廖学兰领用该信用卡后，自2010年4月10日起，多次使用该信用卡进行透支消费。截至2020年7月20日，被告拖欠透支的借款本金为99956.97元、利息（含复利）为1417.83元，逾期还款违约金为1790.54元。被告在使用信用卡过程中，先后多次向原告申请办理账单金额分期还款业务，产生手续费302.43元尚未清偿。原告农行武隆支行在庭审中自认被告于2020年7月21日向原告偿还了透支本金1722.34元，9月2日被告偿还了透支本金10000元，9月3日偿还了透支本金500元。 另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”部分约定：“……2、对于非现金交易，乙方（指廖学兰，下同）在免息还款期(自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日)内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息。提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。”收费标准部分约定：境内本行预借现金按照交易金额的1％（最低1元）收取费用；境内他行预借现金按照（交易金额的1％＋2元）/笔（最低3元）计算费用；滞纳金按照最低还款额未还部分的5％支付。第六条“还款”部分约定：“……3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。” 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起施行。 上述事实，有原告的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的申请表、申领高授信额度的白金卡客户情况说明、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、账户基本信息及账户交易明细等证据材料予以证明，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告廖学兰向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告廖学兰发放信用卡后，被告廖学兰亦应按双方的约定在透支消费后履行还款义务。被告廖学兰未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告廖学兰偿还信用卡借款本金的诉讼请求成立，本院予以支持。原、被告虽对还款顺序进行了约定，但原告认可被告于2020年7月21日、9月2日、9月3日共计偿还的12222.34元均为透支本金，本院认为原告主张前述款项偿还的是透支款本金于被告有利，是原告真实意思表示，是对其诉讼权利的处分，对此予以确认，故被告廖学兰尚欠的信用卡借款本金为87734.63元（99956.97元-12222.34元）。 根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，自银行记账日起至还款日止应按日利率万分之五计算利息，并按月计收复利。截至2020年7月20日的利息（含复利）金额为1417.83元，本院予以确认并支持。被告于2020年7月21日向原告偿还借款本金1722.34元，原告主张自2020年7月21日至2020年9月2日，以98234.63元为基数计算利息及复利，本院予以确认并支持。被告于2020年9月2日向原告偿还透支本金10000元，9月3日向原告偿还500元，故被告自2020年9月4日起应以本金87734.63元（98234.63元-10000元-500元）为基数向原告支付利息及复利，原告主张为87834.63元，无事实依据，本院不予支持。原告主张2020年7月22日至2020年9月2日期间以88234.63元为基数计算利息、复利，本院认为该部分利息、复利构成重复计算，不予支持。 关于原告主张的手续费，实质是指被告廖学兰在刷卡消费后向原告申请办理账单金额分期还款业务时产生的服务费用，该业务经由被告申请后，原告同意方可办理，故被告对申请分期还款需产生手续费以及手续费的具体计算方式应当是知晓的。本院认为，该费用系原告对持卡人应付的账单金额提供分期偿还服务所产生的合理费用，故对原告主张的手续费302.43元予以支持。 关于原告主张的逾期还款违约金，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，原告农行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中规定的滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告农行武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，原告并未举证证明其在前述通知出台后，与被告廖学兰就是否收取违约金及收取方式、标准重新作出约定，故对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金1790.54元及2020年7月21日之后产生的逾期还款违约金，本院不予支持。 被告廖学兰对借款、还款等事实均负有举证责任，但其经本院传唤未到庭参加诉讼，视为其对本次诉讼权利的放弃，应当自行承担举证不能的不利后果。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告廖学兰于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行偿还信用卡借款本金87734.63元、账单分期手续费302.43元及利息、复利（利息、复利计算方式：截至2020年7月20日的利息、复利合计为1417.83元；2020年7月21日至2020年9月2日止，以98234.63元为基数，按日利率万分之五计算利息，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算，利随本清；2020年9月4日起至付清时止，以87734.63元为基数，按日利率万分之五计算利息，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算，利随本清）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告廖学兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收1184.68元(原告已预交)，由被告廖学兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员  陈 华 二〇二〇年十一月十六日 法官助理  陈 蕾 书 记 员  李诗韵