海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初10344号   原告:中国大地财产保险股份有限公司海南分公司,营业场所海南省海口市龙昆北路西侧22-1号，统一社会信用代码91460000793131982E。   负责人：符健，总经理。   委托诉讼代理人：云露月，海南云联律师事务所律师。   被告:王玉霞，女，1981年9月3日出生，黎族，住海南省万宁市，公民身份号码XXX。   委托诉讼代理人：曾繁钦，男，1980年5月2日出生，黎族，住海南省万宁市，公民身份号码XXX。系原告配偶。   原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司诉被告王玉霞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司的委托诉讼代理人云露月，被告王玉霞的委托诉讼代理人曾繁钦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即向原告偿还理赔款人民币69498.52元；2.判决被告立即向原告支付未付保费人民币4542.27元；3.判决被告自2020年3月3日起至债务结清之日止，以应付理赔款和未付保费的总额为基数，按每日千分之一计付逾期违约金（暂计算至2020年7月31日为人民币11180.16元），暂计算至2020年7月31日，以上1-3项合计人民币85220.95元；4.本案诉讼费、公告费（如有）等为实现本案债权而产生的费用由被告承担。事实与理由：2019年5月14日，被告因向中国光大银行股份有限公司海口分行申请个人贷款而购买原告的个人贷款保证保险产品，与原告签署了被告为投保人、贷款出借人为被保险人，原告为保险人的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，并载明了保险金额、保险期间以及保险费用等信息。其中，投保单和保险单的特别条款中还约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。2019年5月14日，被告与被保险人中国光大银行股份有限公司海口分行签订《个人贷款合同》，约定被告向被保险人贷款80000元。同日，被保险人向被告发放了全部贷款。但被告在贷款期间内相继存在逾期还款情况，至今未依约清偿全部债务。2020年3月3日，原告根据被保险人的申请，向被保险人进行了理赔清偿，理赔金额为69498.52元。被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让通知书》。截止原告理赔清偿时，被告尚欠保费4542.27元。根据双方约定，原告承担理赔责任后，被告应当向原告归还全部理赔款和未付保费。但经多次催要，被告至今仍未予以归还，故原告提起诉讼，请求贵院依法判决，维护原告的合法权益。   被告王玉霞辩称：1.本人向原告贷款8万元，截止原告通知我时已偿还22554元，外加原告自行扣除的92.40元，对原告主张的逾期总额77036.99元，不清楚未支付保费是什么费用。2.被告与原告公司进行过协商沟通，我也同意还款，但是还款的金额为6万元。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.投保人：王玉霞。   2.保险人：中国大地财产保险股份有限公司海南分公司。   3.被保险人：中国光大银行股份有限公司海口分行。   4.投保日期：2019年5月14日。   5.保证保险金额：95120元。   6.每月保费率及保险费：1.58%，1264元。   7.特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当前实际承保期/30。   8.借款银行：中国光大银行股份有限公司海口分行。   9.借款金额及借款期限：80000元，36个月（2019年5月14日至2022年5月14日）。   10.借款年利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%，首期执行贷款年利率为7.6%。   11.罚息利率：贷款执行利率基础上上浮50%确定。   12.放款时间：2019年5月14日。   13.逾期时间：2019年12月14日。   14.2020年3月3日，中国大地财产保险股份有限公司向中国光大银行股份有限公司海口海甸支行支付理赔款69498.52元。截至当日，被告拖欠原告保费4542.27元。   15.2020年5月7日，中国光大银行股份有限公司海口海甸支行向大地财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到代偿款，并同意于收到赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财产保险股份有限公司。并于同日告知被告需向大地财产保险股份有限公司偿还其代偿的款项。   本院确认的上述事实，有证据及庭审笔录等在案佐证备查。   本院认为，原告与被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，双方应依约履行合同义务。被告在贷款期限内未按《个人借款合同》的约定偿还贷款本息，在拖欠贷款的天数满足保险单约定的理赔条件后，原告依据保险单的约定承担了保证保险责任，于2020年3月3日代被告向被保险人偿还了拖欠的本息共计69498.52元，履行了保证义务。被告未向原告支付上述理赔款和拖欠的保费已经超过30天，已经构成违约。另外，根据保险单约定，被告逾期还款的，原告有权要求被告支付自贷款发放之日起至理赔之日止期间欠付的保费。因此，原告主张被告支付拖欠的理赔款69498.52元及保费4542.27元，有事实根据及法律依据，本院予以支持。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，如被告于原告理赔当日起30日内未归还理赔款，则“需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。虽然双方对违约金的计算方式进行了明确约定，但在本案中，该违约金计付标准明显过高，显失公平，本院酌情将违约金调整按年利率24%计付。原告主张的超出部分，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：   一、被告王玉霞须于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司支付理赔款69498.52元、保费4542.27元，并支付违约金（以拖欠的理赔款69498.52元、保费4542.27元为基数，按年利率24%计付，自2020年3月3日起计至被告付清之日止）。   二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费965.26元（原告已预付），由被告王玉霞负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判员 曹**芹     二〇二〇年十一月十日   书记员 杜月玲   书记员 钟 政   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   ……