广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初11143号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。被告：黄剑勇，男，1990年4月17日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告黄剑勇金融借款合同纠纷一案,本院于2020年9月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华、范宇丽到庭参加诉讼，被告黄剑勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年JKFYK字0239号）；2.判决被告向原告偿还借款本金230122.91元、手续费33000元及利息、还款违约金（暂计至2020年9月19日，利息为1736.07元，还款违约金为5953.1元；从2020年9月20日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款实际清偿之日止）；3.判决由被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告与被告于2018年12月17日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号为2018年JKFYK字0239号）及附件，约定：被告向原告贷款300000元，分期期限为60期（一期为一个月），分期手续费费率为贷款额的15%，即45000元。被告选择按月等额本金形式还款，信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，若被告违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，构成违约。原告有权同时采取下列措施：宣布协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期；终止或者解除合同；要求被告限期纠正其违约行为，对造成原告损失，须完全承担原告全部损失。协议还约定，其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行协议过程中违反了约定，未按期归还分期本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，同时被告应向原告偿还所诉金额。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，维护原告的合法利益。被告黄剑勇未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年12月17日，中行开发区分行（乙方）与黄剑勇（甲方，借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：2018年JKFYK字0239号），其中约定，甲方以其持有卡号为62×××90的信用卡向乙方申请信用卡优客分期业务用于家庭消费，协议项下分期额度为300000元，本协议项下分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本协议项下分期手续费费率为15%，即手续费金额为45000元，按约定的期数分期收取。信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约。出现违约事件时，乙方有权分别或同时采取宣布本协议项下所有欠款(含分期本金、手续费、利息、违约金等)全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同等措施。《文书送达地址确认书》中约定，借款人指定本协议载明的住址、住所地、电话为通讯及联系地址为借款人作为本协议项下送达催收函、对账单等文书以及争议所涉诉讼文书的送达地址，贷款人、法院将催收函、对账单等文书或法律文书寄送该约定的地址即视为送达。上述地址如有变更，借款人将提前五个工作日以书面形式向原告告知变更后送达地址，否则按本确认书载明的地址进行的送达仍然有效，被告自行承担由此产生的法律后果。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。中行开发区分行依约向黄剑勇发放贷款300000元。根据中行开发区分行提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，中行开发区分行按每月一期向黄剑勇扣收分期还款本金、手续费，黄剑勇从2020年2月19日起逾期还款，截至2020年9月19日，黄剑勇共欠逾期本金35122.91元及其还款违约金5378.82元、利息1568.59元，手续费3750元及其还款违约金574.28元、利息167.48元；未到期本金195000元、手续费29250元。中行开发区分行于2020年9月4日向本院提起诉讼，本院于同年9月23日按黄剑勇在合同中载明的送达地址邮寄送达了应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。本院认为，中行开发区分行与黄剑勇自愿签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，黄剑勇未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故中行开发区分行主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。黄剑勇在上述合同中约定了诉讼文书的送达地址，本院于2020年9月23日向其邮寄送达了起诉状副本等文书，应视为中行开发区分行于该日通知黄剑勇解除合同，故涉案合同依法于该日解除。合同解除后，黄剑勇即应当向中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。中行开发区分行主张截至2020年9月19日黄剑勇所欠本金、手续费、利息、还款违约金的金额，并自愿以该日的欠款数据作为确定合同解除日的欠款数据，应视为其不主张该日至合同解除日期间产生的利息、还款违约金等损失，其上述主张实际上减少了黄剑勇的还款责任，有利于被告，本院予以采纳。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现中行开发区分行要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，中行开发区分行仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的15%计算的手续费是中行开发区分行贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。因此，被告应当偿还尚欠的全部借款本金230122.91元（35122.91元+195000元）、手续费33000元（3750元+29250元），及截至2020年9月19日的利息1736.07元（1568.59元+167.48元）、还款违约金5953.1元（5378.82元+574.28元），从2020年9月20日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄剑勇签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：2018年JKFYK字0239号）于2020年9月23日解除；二、被告黄剑勇在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金230122.91元、手续费33000元、利息（截至2020年9月19日为1736.07元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金5953.1元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2648元，由被告黄剑勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年十一月四日法官助理肖曾琪书记员林苑