广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初2198号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地：广东省佛山市顺德区**********（二、三层除外）。负责人：朱杰勇，该分公司总经理。委托诉讼代理人：李博，男，1987年9月4日出生，汉族，该分公司员工。被告：王**仁，男，1990年1月28日出生，汉族，住址：云南省大理白族自治州大理市*******************。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司（下称“人保顺德分公司”）与被告王**仁保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月16日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告人保顺德分公司委托诉讼代理人李博到庭参加诉讼。被告王**仁经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保顺德分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款46430.91元及利息203.59元（利息从2020年8月20日起以理赔款46430.91元基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至款项付清之日止，暂计至2020年9月30日的利息为203.59元），合计46634.50元；2、本案的全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月29日，被告作为借款人与梅州客商银行股份有限公司（下称“梅州客商银行”）签订《个人贷款合同》（合同编号：KSYZT190829898013，约定：贷款金额52000元，用途为租车分期，贷款期限36个月；因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由乙方（即客商银行）住所地人民法院或合同履行地人民法院管辖。《个人贷款合同》签订后，梅州客商银行按合同约定向被告发放了上述贷款。为担保贷款的归还，被告向原告投保了个人贷款保证保险（多年期）。原告签发的《个人贷款保证保险（多年期）保险单》（保险单号：PUDD20194471U000000712)载明：被保险人为客商银行，投保人为被告，保险金额为53726.69元，保险期间自2019年8月28日起至2022年8月28日止。被告取得上述借款后仅向银行偿还5期本金利息，自2020年6月1日开始逾期一直未向银行偿还贷款，未还本金为45456.10元，逾期期间利息罚息为974.81元；2020年8月20日原告按保险合同约定向梅州客商银行支付理赔款46430.91元，梅州客商银行向原告出具《权益转让书》。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，原告作为保险人，在履行保险责任向被保险人赔付保险金后，有权要求被告向原告返还代偿款项。但经原告多次催收，被告至今未还。为维护原告合法权益，特依法向法院起诉。被告王**仁未作答辩，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：原告人保顺德分公司作为乙方与甲方梅州客商银行分别于2019年3月11日签订《汽车金融保险业务合作协议》、2020年7月13日签订《汽车金融保险业务合作协议》补充协议。《汽车金融保险业务合作协议》第二条合作业务构成约定：甲方为租车人租赁汽车、购车人购买汽车、车主抵押汽车提供贷款（以下简称“汽车贷款”）服务，也是乙方个人贷款保证保险（以下简称个贷险）合同中所指的被保险人。乙方充分利用合作服务方自有客户资源，利用其门店、渠道，营销服务客户。甲乙双方在统一授信政策、整合业务流程的前提下，乙方对甲方汽车贷款业务实施保证保险全覆盖。第五条赔偿处理第1点约定，当乙方承保的贷款任何一期逾期达约定天数，乙方即应向甲乙赔偿，赔偿金额包括贷款剩余本金，及截止实际赔付的利息（含罚息和复利）。甲方在逾期第70天起（遇法定节假日或周末顺延）通过合作服务方系统向乙方发送理赔申请信息，视为提出索赔申请。乙方在收到甲方的索赔申请及完整的索赔材料后，最迟不晚于第10个工作日完成赔付。《汽车金融保险业务合作协议》补充协议第四条4.1约定，甲方依约催收的情形下，甲方依照双方协议约定履行催收义务前提下，乙方应严格按照保单条款及双方于2019年3月11日签订的原协议要求，在借款人逾期70天受理甲方的理赔申请，并确保在客户逾期80天内（含）完成赔付。乙方应严格按照原协议约定要求履行保险责任，对于符合协议约定应当理赔的保险标的，不得以任何理由拒绝、拖延或减少赔款。2019年8月29日，被告王**仁作为借款人（甲方）与梅州客商银行作为贷款人（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》[合同编号：KSYZT190829898013]，向梅州客商银行贷款52000元，用于租车分期。合同第3条约定贷款期限为36月，自2019年8月29日起至2022年8月29日止。第4条约定贷款利率为固定利率，年利率为7.5％。第5条约定贷款利息自贷款资金发放之日起计算，采用等额本息还款法，按月还本付息。第8条约定甲方自愿为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保，且乙方为该保单中的被保险人。保险金额不得少于本合同项下贷款本金，保险期间自本合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。乙方收到甲方为本笔贷款投保的个人贷款保证保险的保单原件作为本笔贷款发放的前提条件之一。第9条约定甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50％作为罚息利率，计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第10条约定甲方有义务按时足额支付本贷款对应个人保证保险项下的保费，并确保在贷款还清前该保险持续有效。本合同履行期间，甲方签约合同所载甲方地址、手机号码等通讯信息视为本合同有效通讯信息，上述信息如发生变化，甲方应在信息发生变更之日起5日内通过贷款申请平台进行更新；乙方按上述通讯地址送达本合同相关文件及诉讼文书等相关文件视为有效送达。其中采用邮寄方式送达，自邮寄之日起五日内视为有效送达。如果短信、邮件的则发出之日即视为送达。因拒收等原因导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达。因甲方未能即时变更信息而引起的责任及产生的损失，由甲方自行承担。第12条约定甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约。若甲方发生违约情况，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用。第13条约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由乙方住所地人民法院或合同履行地人民法院管辖。2019年8月28日，被告王**仁就上述贷款向原告人保顺德分公司投保了个人贷款保证保险（多年期），保险单号为：PUDD20194471U000000712，被保险人为梅州客商银行，保障项目：违约经济赔偿责任，保险金额为53726.69元，适用《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款》，保险期间从2019年8月28日零时起至2022年8月28日二十四时止。该《个人贷款保证保险（多年期）条款》保险责任第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。签订《梅州客商银行个人贷款合同》后，梅州客商银行依约将贷款52000元发放给被告王**仁。贷款发放后，被告初期尚依约偿还贷款，但自2020年6月1日起未能按合同约定如期足额偿还贷款本息。梅州客商银行在多次向被告催收未果后，2020年8月5日按保险合同约定向原告人保顺德分公司申请理赔上述所欠贷款本金45456.10元、利息910.96元、罚息63.85元，合计46430.91元。2020年8月20日，原告人保顺德分公司向梅州客商银行支付了理赔款46430.91元。梅州客商银行向原告人保顺德分公司出具《权益转让书》，将借款合同（合同号：KSYZT190829898013）项下的相对应权利转让给原告；并向被告王**仁发出《债权转让通知书》，告知被告其已将债权依法转让给原告，让被告向原告履行全部义务。2020年8月28日，原告向被告王**仁发出《通知书》，通知被告在收到通知书之日起5日内将理赔款46430.91元归还。该通知书于2020年8月30日送达合同约定地址，之后被告一直未向原告归还理赔款，原告遂起诉至本院，并提出上述诉讼请求与事实理由。上述事实，有庭审笔录、原告营业执照、被告身份证、《汽车金融保险业务合作协议》、《汽车金融保险业务合作协议》补充协议、《梅州客商银行个人贷款合同》、账户交易流水清单、借款信息明细、逾期款项催收通知书、中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）保险单、中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款、车贷险出险通知书、索赔申请书、保险财产损失清单、网上银行电子回单、权益转让书、债权转让通知书、通知书、中国邮政速递物流等证据证实。本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。原告人保顺德分公司与梅州客商银行签订的《汽车金融保险业务合作协议》、《汽车金融保险业务合作协议》补充协议、被告王**仁与梅州客商银行签订的《梅州客商银行个人贷款合同》以及原告人保顺德分公司与被告王**仁签订的个人贷款保证保险（多年期）保险合同，真实、合法、有效，各方均应按约履行义务。梅州客商银行依约向被告王**仁发放了贷款52000元，在保险期间内，被告已超过贷款合同约定的应付款日未及时履行还款义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”），应视为保险事故发生。梅州客商银行可依《梅州客商银行个人贷款合同》的约定直接向保险人理赔，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息应按照涉案保险合同的约定承担赔偿责任。原告人保顺德分公司已按保险合同约定向梅州客商银行支付理赔款46430.91元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿损失金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告人保顺德分公司依法取得要求被告返还代偿款项的权利。现原告请求被告返还理赔款46430.91元，合理合法，本院予以支持。关于利息的计算，原告于2020年8月28日向被告发出《通知书》，通知被告在收到通知书之日起五日内将上述代偿理赔款归还给其，该通知书于2020年8月30日送达合同约定地址，被告自2020年8月30日送达《通知书》至今未向原告返还理赔款46430.91元。故原告请求的利息起算日期应为2020年8月30日往后推5日的第二日即2020年9月5日，本院认为，原告请求被告以理赔款46430.91元为基数，从2020年9月5日起按照同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率计算利息给原告直至款项付清之日止，于法有据，可予支持，超过部分不予支持。被告王**仁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王**仁应于本判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司理赔款46430.91元及利息（该利息自2020年9月5日起至付清理赔款之日止，以实欠理赔款为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费966元，按规定减半收取483元，由被告王**仁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  黄淑玲二〇二〇年十一月十六日书记员  叶 晓