文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初24504号原告：重庆市渝中区瑞达小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区中山三路**（投资大厦）**，统一社会信用代码91500103696595275A。法定代表人：毛武林，该公司董事长。委托诉讼代理人：唐国平，广东德纳（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李春梅，广东德纳（重庆）律师事务所律师。被告：蔡琪，男，1992年5月11日出生，汉族，住重庆市万盛区。原告重庆市渝中区瑞达小额贷款有限责任公司（以下简称瑞达小贷公司）与被告蔡琪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告瑞达小贷公司的委托诉讼代理人唐国平到庭参加诉讼。被告蔡琪经本院邮寄送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告瑞达小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告借款本金98600元及截至2020年6月2日的罚息1131.33元，并支付自2020年6月3日起至付清之日止以所欠借款本金98600元为基数按月利率2%的标准计算的罚息；2.被告向原告支付为实现债权产生的律师代理费10000元；3.原告对被告蔡琪提供的位于重庆市万盛区房屋(产权证号:108房地证2013字第*****号)享有抵押权，并对上述房屋拍卖、变卖后的价款在第一顺位的债权清偿后享有第二顺位的优先受偿权；4.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年11月15日，原被告签订《借款合同》，约定被告向原告借款10万元，借款期限为6个月即从2019年11月15日至2020年5月14日止，借款利率为固定月利率14‰，合同还对贷款发放、还款与利息支付方式、罚息、复利、担保措施、违约责任及争议解决方式、律师费等进行了约定。同日，原告与被告签订《抵押担保合同》，约定蔡琪提供的位于重庆市万盛区房屋(产权证号:108房地证2013字第*****号)为《借款合同》作担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告足额按照合同约定发放贷款，但被告未按时还款。故原告起诉来院。被告蔡琪未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年11月15日，原告瑞达小贷公司（贷款人、甲方）与被告蔡琪（借款人、乙方）签订了合同编号为瑞达小贷（2019）年借字第**号的《借款合同》。合同约定：1.乙方向甲方借款，用于流动资金周转，借款金额10万元，借款期限为6个月，自从2019年11月15日至2020年5月14日止，借款利率为固定月利率14‰；2.甲方将贷款划入乙方指定的以下账户：户名：蔡琪，账号：62122631000********，开户银行：中国工商银行江津万盛支行营业部；3.结息方式为按月结息，贷款发放日对应的每月相同时间；4.还本付息采用按月付息到期一次性还本方式；5.除双方另有约定外，乙方未按时足额还本付息的，已经偿还的全部金额优先抵偿已经产生的利息及费用，余额用于偿还本金，不足以清偿全部本金的，甲方有权决定乙方所付款项偿还借款的顺序；6.对逾期借款，从逾期之日起就逾期部分按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止，逾期贷款利率为借款利率上再加收50%（即月利率2.1％）；7.对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；8.乙方因违反本合同约定，造成借款不能及时足额偿还，甲方有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、公证费、执行费等相关费用损失；9.本合同项下任何通知或函件或法律文书（包括但不限于诉讼和仲裁文书）的送达均应以书面形式邮寄至甲方或乙方在本合同中填写的地址，如任何一方的联系地址、联系电话发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或法院或仲裁机构按本合同开头载明的联系地址邮寄通知、函件、或法律文书，即视为送达，变动方应自行承担相应的法律责任。同日，瑞达小贷公司（抵押权人、甲方）与蔡琪（抵押人、乙方）签订《抵押担保合同》。合同约定：1.乙方自愿以其自有财产权利为借款人蔡琪在瑞达小贷（2019）年借字第**号的《借款合同》项下的债务向甲方提供抵押担保责任；2.乙方担保的债务包括《借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、违约金及其他款项，其中借款本金金额为10万元，月利率为14‰；3.抵押担保的范围：《借款合同》项下的借款本金、利息、费用、逾期利息、罚息、违约金、其他应付款项、损害赔偿金、甲方为实现债权而发生的费用（包括但不限于调查费、财产保全费、财产保全担保费、案件受理费、执行费、公告费、鉴定费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费等）以及借款合同中债务人应付的其他费用；4.乙方提供抵押担保的抵押财产权利为：108房地证2013字第*****号。2019年11月18日，瑞达小贷公司与蔡琪就涉案抵押财产向重庆市万盛经济技术开发区国土房管局不动产登记机构申请办理土地房屋抵押权（地（地房记，据《不动产登记证明》载明：权利人（申请人）瑞达小贷公司；义务人蔡琪；坐落万盛区；不动产权证书号108房地证2013字第*****号；抵押面积110.52平方米；被担保主债权数额100000元；担保范围详见合同。另据重庆市万盛经济技术开发区规划和自然资源局的不动产登记资料查询，该次抵押为第二顺位抵押，其第一顺位抵押为中国工商银行股份有限公司重庆万盛支行。2019年11月15日，瑞达小贷公司按约向蔡琪指定的收款账户发放贷款10万元。蔡琪在《收款确认书》上签字捺印对此进行确认。另，据《上海浦东发展银行业务凭证/回单》显示，贷款发放当日即2019年11月15日，蔡琪向瑞达小贷公司付款1400元。对此，瑞达小贷公司述称其起诉时已将该1400元进行扣除，借款实际发放的金额为98600元。庭审中，瑞达小贷公司举示了4张收据及一份《单位明细账》，上载：蔡琪分别于2019年12月18日、2020年1月21日、2020年5月8日向瑞达小贷公司偿还借款利息1400元、1400元、4200元，并于2020年6月3日偿还借款利息1400元。庭审中，瑞达小贷公司述称因罚息利率为在借款利率基础上加收50%即月利率2.1%，其自愿按月利率2%的标准主张罚息。同时瑞达小贷公司向法庭提交了一份《款项明细清单》。据瑞达小贷公司提交的《款项明细清单》显示：1.贷款本金98600元在贷款期内（2019年11月15日至2020年5月14日）的利息为8282.4元（98600元*1.4%*6个月=8282.4元），而蔡琪在该时间段累计实际偿还利息7000元，故截止2020年5月14日蔡琪尚欠本金98600元、利息1282.4元；2.贷款到期后至2020年6月2日按月利率2%的标准计算的罚息为1248.93元（98600元*2%/30天*19天=1248.93元）；3.将2020年6月3日蔡琪偿还的利息1400元先冲抵利息1282.4元，再冲抵罚息117.6元，故截止2020年6月2日蔡琪尚欠本金98600元、罚息1131.33元。再查明，瑞达小贷公司与广东德纳（重庆）律师事务所签订《法律事务委托合同》（民事诉讼、仲裁），就本案所涉民事法律事务委托广东德纳（重庆）律师事务所提供法律服务，并实际支付律师费10000元。上述事实，有《借款合同》《抵押担保合同》《不动产登记证明》《上海浦东发展银行业务凭证/回单》《收款确认书》《不动产权证书》《不动产登记证明》、收据、《单位明细账》《款项明细清单》《法律事务委托合同》（民事诉讼、仲裁）、业务凭证、增值税普通发票及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。瑞达小贷公司与蔡琪签订的《借款合同》《抵押担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。瑞达小贷公司按约发放贷款后，蔡琪未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，瑞达小贷公司有权按照合同约定收回贷款资金，要求蔡琪立即偿还全部借款本金。关于瑞达小贷公司要求蔡琪支付罚息的诉请。《借款合同》约定对逾期借款，从逾期之日起就逾期部分按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止，逾期贷款利率为借款利率上再加收50%（即月利率2.1％），该标准已超过年利率24%的上限。现瑞达小贷公司自愿按月利率2%（即年利率24%）的标准请求罚息，符合相关法律规定，本院对此予以支持。关于贷款金额及欠款金额的问题。瑞达小贷公司在贷款发放当日即2019年11月15日收取了蔡琪贷款本息1400元，不符合法律对金融贷款的相关规定，应在贷款本金100000元中予以扣除。故据此计算，蔡琪的实际贷款金额应当为98600元，应还贷款利息8282.4元。由于蔡琪在贷款期内累计偿还期内利息7000元，在贷款到期后于2020年6月3日偿还借款利息1400元，故对于多偿还的利息部分（117.6元），应当用以冲抵自2020年5月14日至2020年6月2日的罚息部分。瑞达小贷公司提交的蔡琪尚欠金额与本院核查的金额一致，故本院对瑞达小贷公司举示的《款项明细清单》予以确认，其中蔡琪尚欠贷款本金98600元、罚息1131.33元。关于瑞达小贷公司要求蔡琪支付律师代理费10000元的诉请。本案《借款合同》中明确约定借款人因违反约定造成借款不能及时足额偿还，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、公证费、执行费等相关费用损失，瑞达小贷公司委托广东德纳（重庆）律师事务所代理本案诉讼事宜，并实际支付了律师代理费10000元，故蔡琪应向瑞达小贷公司支付律师代理费10000元。蔡琪以其名下位于万盛区的房屋为其本人的上述贷款提供抵押担保，并办理了第二顺位抵押登记，瑞达小贷公司的抵押权依法成立，故瑞达小贷公司依法对该抵押房屋享有第二顺位的优先受偿权。被告蔡琪经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡琪在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市渝中区瑞达小额贷款有限责任公司贷款本金98600元及截止2020年6月2日的罚息1131.33元，并支付自2020年6月3日起至付清之日止，以尚欠本金98600元为基数，按年利率24%计算的罚息；二、被告蔡琪在本判决生效之日起十日内向原告重庆市渝中区瑞达小额贷款有限责任公司支付律师代理费10000元；三、原告重庆市渝中区瑞达小额贷款有限责任公司对被告蔡琪提供抵押的位于万盛区的房屋享有第二顺位的优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1247元，由被告蔡琪负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年十一月二十四日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕