广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初24156号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路18号，统一社会信用代码91440606729217124K。负责人：曾力，该行行长。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈正翔，广东宝言律师事务所律师。被告：冯排凤，女，1982年10月7日出生，汉族，住广东省恩平市××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××745。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告冯排凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁国林到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡账户622××××××××××788透支本金324817.95元；2.被告向原告偿还手续费46769.86元、利息24258.09元、违约金2898元（利息和违约金暂计至2020年7月8日，之后的利息、违约金按申请表及章程的约定计付至被告清偿完毕之日止）；3.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确利息以324817.95元为基数，按日利率万分之五计算至本金实际清偿之日，违约金以尚欠本金、手续费、利息之和为基数，按月利率5%计算。事实和理由：2017年12月1日，被告向原告申请领了号码为622××××××××××788的中国农业银行金穗信用卡，同时申请了汽车贷款分期，后于2017年12月12日签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120170135565），约定手续费率为15%，分60期还款。原告实际发放贷款398000元。截至2020年7月8日，被告尚欠透支本金324817.95元、手续费46769.86元、利息24258.09元、违约金2898元。经原告多次催收，被告一直拖欠透支款项。被告的违约行为已严重损害了原告的合法权益，原告遂诉至法院。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年12月1日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》背面的信用卡领用合约第四条第4.1项、第4.3项载明，“乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇”，透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；信用卡领用合约第六条第6.3项载明，逾期1-90天还款的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上还款的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，合约还载明了其他事项。同日，被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请分期额度398000元，分期手续费费率15%，分期期数60期。经过原告审批，原告与被告于2017年12月12日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120170135565），约定被告卡号为622××××××××××788的信用卡可获得398000元的分期额度，分期期数60期，分期手续费费率为15%，分期手续费金额为59700元，分期手续费偿还方式为分期偿还；并约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款项”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；若被告未按期足额偿还分期本金及手续费属于违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费等，合同还约定了其他事项。2017年12月18日，原告向被告发放了398000元借款。原告放款后，被告仅偿还了部分分期本金及支付了部分分期手续费。2019年5月6日之后，被告未再偿还分期本金或支付分期手续费。根据原告提交的《中国农业银行信用卡帐户历史交易明细表》、《信用卡贷后管理系统》截图、《催收基本资金料（帐户级）》、《中国农业银行信用卡客户欠款明细表》显示，截至2020年7月8日，被告尚欠原告本金324817.95元、利息24258.09元、违约金2898元、逾期手续费6969.86元、未到期手续费39800元。原告为此于2020年8月28日提起本案诉讼，本院于2020年9月18日向被告送达应诉材料。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定的还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，2019年5月6日之后，被告未再偿还分期本金或支付分期手续费，构成违约。原告要求被告归还全部本金324817.95元及全部手续费46769.86（6969.86+39800）元，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。其次，因被告违约，原告依照合同的约定有权向被告计收利息。原告诉请截至2020年7月8日的利息24258.09元，符合合同约定，并未加重被告可以预见的经济负担。虽然原告明确2020年7月8日以后的利息以324817.95元为基数计算，但本院于2020年9月18日才向被告送达应诉材料，则原告宣布全部本金提前到期的意思表示于2020年9月18日才通过应诉材料到达被告，故原告有权从2020年9月18日开始以324817.95元为基数按日利率万分之五计收利息，但2020年7月8日至2020年9月17日期间的利息，应以已到期的分期本金为基数计收。原告关于利息的诉讼请求超出部分，证据不足，本院不予支持。最后，因被告违约，原告依照合同的约定有权向被告计收违约金。原告诉请截至2020年7月8日的违约金2898元，符合合同约定，并未加重被告可以预见的经济负担。原告还诉请从2020年7月8日起以最低还款额未还部分的5%按月计算违约金。对于违约金的计收基数，原告认为“最低还款额”为本金、手续费、利息之和。因合同明确约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，故本院认定“最低还款额”为本金、手续费之和。如前所述，原告宣布全部本金提前到期的意思表示于2020年9月18日才到达被告，故本院认为2020年7月8日至2020年9月17日的最低还款额应以已到期本金和手续费之和逐月计算，2020年9月18日起以371587.81（324817.95+46769.86）元计算。原告关于违约金的诉讼请求超出部分，证据不足，本院不予支持。此外，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告同时主张分期手续费、利息、违约金总计应以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予保护，故本院对原告诉请的分期手续费、利息、违约金总计超出年利率24%的部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告冯排凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行归还借款本金324817.95元、分期手续费46769.86元、利息（利息计算方式：截至2020年7月8日的利息为24258.09元，从2020年7月9日起，以已到期本金为基数，按日利率万分之五计算至2020年9月17日，另从2020年9月18日起，以全部尚欠本金为基数按日利率万分之五计算至本金实际清偿完毕之日止）及违约金（违约金计算方式：截至2020年7月8日的违约金为2898元，从2020年7月9日起，以已到期本金及手续费为基数，按月利率5%计算至2020年9月17日，另从2020年9月18日起，以全部尚欠本金及手续费为基数按月利率5%计算至本金及手续费实际清偿完毕之日止），上述分期手续费、利息、违约金合计以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7281.16元，减半收取计3640.58元，财产保全费2513.72元，共计6154.3元（原告已预交），由被告冯排凤负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年十一月二十六日书记员  伍时昭