广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初10811号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广东省广州市海珠区同福中路**同乐大厦**。负责人：曾少丹，职务行长。委托诉讼代理人：林少华，广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东金联律师事务所实习人员。被告：郭子俊，男，1992年10月26日出生，汉族，住所地，住所地广东省广州市越秀区iv>原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告郭子俊金融借款合同纠纷一案。本院于2020年3月13日立案后，依据《全国人民代表大会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员涂广洪独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行的委托诉讼代理人林少华、刘斌到庭参加了诉讼。被告郭子俊下落不明，经本院依法公告，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉称：2017年11月1日，原、被告签订合同编号03602000962017二手贷0002345号《个人购房借款/担保合同》。约定：原告向被告发放贷款1300000元，贷款期限为300个月，贷款用途为购房，被告将位于广州市越秀区友爱路三巷1号601房的房产作为该笔借款的抵押担保；从实际划账日起算，被告于每月采取等额本息还款方式进行还款；如被告具有合同第十四条第一款约定的违约情形，根据该条第二款及第十七条约定，原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，原告有权要求被告支付相应利息、罚息及复利，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括诉讼费、律师费等），原告对被告提供的抵押房产在上述全部债权的范围内享有优先受偿权。合同签订后，被告向原告提供抵押的房产于2017年12月5日进行了抵押登记，原告于2018年1月2日依约履行了合同义务，向被告发放了足额贷款。然而被告未完全按合同约定履行义务，自2019年2月2日至2019年12月2日被告已累计11个月为按时足额偿还贷款本息，经原告催讨仍不予履行。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条（违约及违约责任）第一款第L项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的约定，被告的行为已违反合同约定，构成合同项下的违约。原告有权要求被告提前清偿全部欠款并承担违约责任，同时对处置被告提供抵押的房产所得价款享有优先受偿权。截止至2019年12月2日，被告尚未偿还原告借款本金1271504.33元及利息、罚息、复利共计56216.44元。被告的违约行为损害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，请求判令：1.解除原、被告2017年11月1日签订的合同编号03602000962017二手贷0002345号《个人购房借款/担保合同》；2.被告提前结清借款，向原告偿还借款本金1271504.33元、暂计至2020年7月24日的利息91331.27元、罚息2235.26元、复利5487.98元，本息合计1370558.84（自2020年7月25日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计至清偿之日止）；3.被告承担本案律师费50000元；4.原告对被告提供的广州市越秀区友爱路三巷1号601房享有优先受偿权；5.诉讼费由被告负担。被告郭子俊没有提出答辩意见及提交证据。经审理查明：2017年11月1日，原、被告签订合同编号03602000962017二手贷0002345号《个人购房借款/担保合同》。约定：原告向被告发放贷款1300000元，贷款用途为购房,贷款期限为300个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%，据此确定的利率以借款凭证记载为准；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在约定利率基础上加收50%；若被告未按合同约定使用贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在约定利率基础上加收100%；还款方式为等额本息还款法，还款周期按月还款；如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布本合同和原、被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，逾期被告立即清偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；如被告违约，应当承担原告为实现债权而产生的费用，包括但不限于律师费等。被告另提供地址为广州市越秀区友爱路三巷1号601房房产为抵押，抵押权人为原告，债权数额为1300000元，并于2017年12月5日办理了抵押登记。另据原告提交的个人借款凭证记载，借款人为被告，借款日期为2018年1月2日，到期日期为2043年1月2日止，还款周期为按月还款，贷款基准利率为4.9%，执行利率为5.145%，逾期利率为7.7175%（逾期浮动值50）。2018年1月2日，原告向被告足额发放贷款1300000元。被告自2019年2月2日开始逾期还款，经原告多次催收，被告仍未有足额偿还借款。截至2020年7月24日，被告尚欠原告借款本金1271504.33元、利息91331.27元、罚息2235.26元、复利5487.98元，本息合计1370558.84元。原告向被告催收贷款未果，遂于2019年3月13日向本院提起诉讼。本院另查明，原告为向被告追讨欠款本息，委托了广东金联律师事务所为其提供法律服务，支出了律师费50000元。诉讼中，原告提交了合同编号03602000962017二手贷0002345号《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》、借据历史处理明细本地查询、《不动产他项证明》、个人贷款逾期归还查询结果、律师费发票及法律服务委托代理合同等，以证明其与被告存在借款合同关系，并向被告发放了贷款1300000元，被告逾期没有清偿贷款本息。本院认为：原告与被告签订的合同编号03602000962017二手贷0002345号《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，且没有违反国家法律禁止性规定，故该合同依法有效。原告提交的《个人借款凭证》证明原告已依合同约定向被告发放贷款1300000元，故被告负有依约向原告偿还贷款本息的义务。原告提交的欠供明细表证明，被告自2019年2月2日开始没有依约足额向原告偿还借款本金并支付利息，其行为已构成违约，故原告要求解除合同，并按合同约定提前收回全部贷款本金，并无不当，本院予以准许。依据原告提交的欠供明细表显示，截至2020年7月24日，被告尚欠原告借款本金1271504.33元、利息91331.27元、罚息2235.26元、复利5487.98元，本息合计1370558.84元。原告要求被告向其清偿上述欠款本息，并支付之后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，亦无不当，本院亦予支持。鉴于原、被告在合同中约定，罚息利率约定利率基础上加收50%；若被告未按合同约定使用贷款，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在约定利率基础上加收100%。本案中，原告主张被告未按约定清偿到期本息，并非不按约定使用贷款，故原告按约定基准利率100%计收罚息，依据不足，本院不予支持，被告应按约定基准利率50%向原告支付罚息。原、被告在合同中约定，被告逾期偿还贷款致使原告为实现债权而支出的律师费由被告承担。原告要求被告向其支付为追讨本案诉争贷款本息而支出的律师费，并无不当，对原告的该项请求本院予以支持。原、被告在签订《个人购房借款/担保合同》中约定，被告以位于广州市越秀区友爱路三巷1号601房房产提供担保，并办理了抵押登记。原告作为抵押权人，对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告郭子俊于2017年11月1日签订的合同编号03602000962017二手贷0002345号《个人购房借款/担保合同》；二、被告郭子俊在本判决生效之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行清还截止至2020年7月24日的借款本金1271504.33元、利息91331.27元、罚息2235.26元、复利5487.98元，本息合计1370558.84元，并支付从2020年7月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（其中利息以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%为标准确定，罚息、复利以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%再上浮50%为标准确定）；三、被告郭子俊在本判决生效之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行支付律师费50000元；四、如被告郭子俊不履行本判决第一项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行有权以被告郭子俊所有，并设定抵押的广州市越秀区友爱路三巷1号601房房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17199元，由被告郭子俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  涂广洪二〇二〇年十一月十一日书记员  傅远泓冯天欣