福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7455号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，该社职员。 委托诉讼代理人：庄正君，男，该社职员。 被告：李锡芳，男，1976年1月13日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：徐文钟，男，1975年6月8日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄良辉，男，1977年6月18日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社与被告李锡芳、徐文钟、黄良辉信用卡纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安县农村信用合作联社的委托诉讼代理人庄正君、被告李锡芳、徐文钟到庭参加诉讼，被告黄良辉经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判决被告李锡芳偿还原告信用卡透支本金127443.79元及利息、违约金（截至2020年5月21日的利息2447.38元、违约金266.73元，2020年5月22日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）；2.判决被告徐文钟、黄良辉对被告李锡芳的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告李锡芳于2015年11月20日向原告申请办理普惠卡1张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，对普惠卡收费、还款、计息等进行约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息及费用；普惠卡透支利息为日万分之二点五至万分之五；普惠卡支持“随借随还”，以被告李锡芳透支金额按日计收利息；被告李锡芳需要按照与原告约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，未能在到期还款日之前偿还最低还款额及超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超信用额度部分的5%支付滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度的5%收取。被告徐文钟、黄良辉愿意为被告李锡芳使用该普惠卡所形成的债务提供连带责任保证；保证额度不以被告李锡芳申请信用额度为限，而以核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证范围为信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；保证期限为普惠卡发卡日至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且核销为止。原告经审查后向被告李锡芳发放普惠卡1张，卡号为6228××××1102，初始授信额度50000元（后提额至127900元）。该卡于2018年11月到期，被告李锡芳至今尚欠原告信用卡透支本金为127443.79元及2019年12月21日起的利息（扣除已付利息5301.2元）和2020年1月21日起的违约金。诉讼中，原告变更其诉讼请求第一项为：判决被告李锡芳偿还原告信用卡透支本金122723.76元及利息、违约金（截至2020年10月21日的利息10061.67元、违约金1761.66元，自2020年10月22日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）。 被告李锡芳辩称，借款属实，请求分期还款。 被告徐文钟辩称，担保属实，请求分期还款。 被告黄良辉未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告黄良辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2015年11月16日，被告李锡芳向原告申请办理普惠卡1张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，信用卡申请表中附载了信用卡领用合约，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息；普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。被告徐文钟、黄良辉自愿为被告李锡芳的上述债务提供连带责任保证，保证范围为被告李锡芳因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后向被告李锡芳发放卡号为6228××××1102的普惠卡1张。被告李锡芳使用该信用卡后未按约定还款，截至2020年10月21日尚欠原告信用卡透支本金122723.76元、利息10061.67元。被告徐文钟、黄良辉未履行连带清偿责任。 综上事实，本院认为，被告李锡芳向原告申领使用普惠金融卡后，未能按领用合约的约定偿还透支本金及利息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告李锡芳偿还信用卡透支本金122723.76元及相应的利息（其中截至2020年10月21日的利息10061.67元，2020年10月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算），符合双方约定，依据和理由充分，应予支持，但原告请求的利息应以不超过年利率24%为限。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行[银发（2016）111号]关于信用卡业务有关事项的通知第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金不能视为双方对违约金的约定，故原告请求被告李锡芳支付违约金缺乏依据，应予驳回。被告徐文钟、黄良辉自愿为被告李锡芳的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告徐文钟、黄良辉承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告徐文钟、黄良辉承担保证责任后，有权向被告李锡芳追偿。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告黄良辉经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李锡芳应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金122723.76元及利息（截至2020年10月21日的利息10061.67元，2020年10月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付，但利率应以不超过年利率24%为限）。 二、被告徐文钟、黄良辉对被告李锡芳的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告李锡芳追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2904元，减半收取1452元，由原告惠安县农村信用合作联社负担19元（多预交的2885元予以退回），由被告李锡芳、徐文钟、黄良辉负担1433元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张振昆 二〇二〇年十一月十八日 书记员  陈雅红 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。