北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0105民初41530号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市渝**黄山大道中段**。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：许雷城，男，阳光信用保证保险股份有限公司员工。委托诉讼代理人：韩雪，男，阳光信用保证保险股份有限公司员工。被告：牟丽玫，女，1958年4月1日出生，汉族，住北京市昌平区。委托诉讼代理人：吕西锋，北京市弘嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：张文涛，北京市弘嘉律师事务所实习律师。被告：梁帅，男，1987年1月30日出生，汉族，住北京市昌平区。委托诉讼代理人：吕西锋，北京市弘嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：张文涛，北京市弘嘉律师事务所实习律师。第三人:五矿国际信托有限公司，，住所地青海省西宁市城中区创业路**南川工业园区投资服务中心**楼**法定代表人：王卓，总经理。委托诉讼代理人:李宪英，上海市锦天城律师事务所律师。委托诉讼代理人:高春杰，上海市锦天城（北京）律师事务所律师。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光公司）与被告牟丽玫、梁帅，第三人五矿国际信托有限公司（以下简称五矿公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光公司的委托诉讼代理人许雷城，被告牟丽玫、梁帅的共同委托诉讼代理人吕西锋、张文涛，第三人五矿公司的委托诉讼代理人李宪英、高春杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光公司向本院提出诉讼请求：1、判令牟丽玫、梁帅支付理赔款3570736．74元，并支付逾期违约金（以3380000元为基数，自2020年5月12日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算）；2、判令阳光公司对已办理抵押登记的位于北京市昌平区房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令牟丽玫、梁帅承担本案诉讼费用。诉讼中，阳光公司将逾期违约金的诉讼请求变更为资金占用期间的利息损失，并以3380000元为基数，自2020年5月11日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算。事实和理由：2019年3月26日，牟丽玫、梁帅与五矿公司签署编号为P2018M11A-SYYH-002A-（BJ0016）的《信托贷款合同》、合同编号为P2018M11A-SYYH-002B-（BJ0016）的《贷款协议》（以下简称《贷款协议-002B》）、合同编号为P2018M11A-SYYH-002C-（BJ0016）的《贷款协议》（以下简称《贷款协议-002C》），约定，五矿公司向牟丽玫、梁帅提供生产经营贷款3380000元，贷款利率为9．82%/年，优惠利率为7．82%/年，贷款期限为2019年4月12日（实际放款日）至2020年4月10日，同时在《信托贷款合同》中约定了《贷款协议-002B》的生效条件，即借款人按月还息，并于贷款到期日一次性还清全部本息或在贷款合同届满日一次性向五矿公司偿还贷款本金总额的10%及应付利息并由牟丽玫、梁帅向阳光公司投保《贷款协议-002B》项下被保险人为五矿公司的担保贷款保证保险。同日，牟丽玫、梁帅与五矿公司签署编号为P2018M11A-SYYH-003-BJ0016的《最高额抵押合同》，牟丽玫以其所有的位于北京市昌平区房屋就《信托贷款合同》项下借款向五矿公司提供抵押担保并办理抵押登记。2019年4月11日，牟丽玫就《信托贷款合同》项下借款向阳光公司投保了被保险人为五矿公司的担保贷款保证保险，阳光公司依申请出具了保险单号码为1201922080053000174的《个人贷款保证保险电子保险单》，主险及附加险合计保险金额为人民币3850985．25元。因牟丽玫、梁帅未按《信托贷款合同》约定按期偿还借款本息，五矿公司于2020年5月向阳光公司申请保险理赔，阳光公司审核后于2020年5月10日向五矿信托赔付牟丽玫、梁帅逾期本息3570736．74元。阳光公司理赔后，五矿公司向阳光公司出具《权益转让书》，约定五矿公司将其对牟丽玫、梁帅的一切权益（包括主债权及抵押权）转让给阳光公司，阳光公司依法对上述理赔款项取得代位求偿权。阳光公司理赔后，多次向牟丽玫、梁帅催讨，牟丽玫、梁帅拒不支付。被告牟丽玫、梁帅共同辩称，不同意阳光公司的诉讼请求。首先，牟丽玫、梁帅按照合同约定向还款账户进行还款，五矿公司并未划扣，牟丽玫、梁帅就此不存在违约行为，阳光公司与五矿公司串通理赔严重侵害了牟丽玫、梁帅的合法权益，该理赔行为无效，属于典型的“套路贷”，可能涉嫌刑事犯罪，法院应当予以驳回并移送公安机关侦查。其次，如果法院认为阳光公司可以主张理赔款，那么牟丽玫、梁帅同意按照原合同约定的三年贷款期限、贷款利率7．82%/年向阳光公司继续还本付息，理赔行为给牟丽玫、梁帅增加的债务应当由阳光公司自行承担。再次，不同意向阳光公司支付24%/年的资金占用利息，不同意阳光公司主张的抵押财产优先受偿权。理由如下：第一，本案的牟丽玫、梁帅的真实意思表示系办理期限为三年的贷款，且牟丽玫、梁帅配合办理了期限为三年的房屋抵押登记。五矿信托将阳光公司出具保函作为后续两份《贷款协议》生效的附加条件，但三份合同中上述生效条件系格式条款，未以加粗等合理的方式提示注意，亦未向牟丽玫、梁帅提供合同文本，在牟丽玫、梁帅已经办理房屋抵押登记的情况下，又将阳光公司出具保函作为两份《贷款协议》生效的条件，属于免除自己责任、加重对方责任、排除牟丽玫、梁帅主要权利的条款，因此上述生效条款应属无效，两份《贷款协议》均已生效。第二，即便前述条款有效，根据法律规定，附条件的民事法律行为，当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就。阳光公司和五矿公司的行为属于为自己的利益阻止条件成就，应视为条件已成就，后续两份《贷款协议》已生效。在签署涉案贷款文件及投保时，五矿公司、阳光公司均未告知阳光公司出具保函所需条件，梁帅并非保险合同当事人且梁帅在签订贷款文件时已有逾期还款的记录，阳光公司以梁帅征信报告作为第二年拒绝出具保函的理由，明显属于为自己利益阻止条件成就，应视为条件已成就，因此，《贷款协议-002B》《贷款协议-002C》已生效。第三，对于阳光公司向五矿信托支付3570736．74元理赔款的事实本身无异议，同意偿还《信托贷款合同》约定的2020年4月10日应还本金338000元和利息22448．76元，阳光公司擅自超额理赔的部分应由阳光公司自行承担。阳光公司主张的理赔款本金中，利息增加到了年利率9．82%，罚息按照日万分之七计算，多赔偿的部分（利息67414．77元及罚息100873．21元）有违《保险法》的立法宗旨，也与投保目的相悖，同时标准超过了国家规定的民间借贷的利率上限。第四，阳光公司并非《信托贷款合同》当事人，不能依据合同条款主张利息，而《保险法》及保单中均无利息约定，因此，阳光公司主张的年利率24%的资金占用利息缺乏依据，只能按照同期银行贷款利率或LPR进行计算。第五，阳光公司向牟丽玫、梁帅主张行使抵押财产的优先受偿权缺乏依据。1、阳光公司并非《信托贷款合同》的当事人，双方不存在抵押关系，不能适用合同条款主张行使抵押权；2、《信托贷款合同》中没有关于人保、物保实现顺序的约定，因此，五矿公司应当先就抵押财产实现债权，而不能由阳光公司直接清偿。五矿公司在案涉债权存有抵押权的情况下，选择向保证人阳光公司申请理赔，等于放弃担保物权。根据《物权法》相关规定，债权人放弃担保物权，担保物权消灭。因此，阳光公司不能主张行使抵押权；3、抵押权是一种物权，是限制所有权人权利的权利，因此，需要法律的规定或者明确的约定才可以行使。无论是《保险法》还是保单中均没有行使抵押权的相关规定。因此，阳光公司对牟丽玫名下的抵押房产不享有优先受偿权。第三人五矿公司陈述称，同意阳光公司的诉讼请求。2020年4月10日，《信托贷款合同》到期，阳光公司并未重新出具保单，根据《信托贷款合》的约定，《贷款协议-002B》《贷款协议-002C》因不满足生效条件而未生效，牟丽玫、梁帅应当于贷款到期日一次性偿还贷款本金及利息。因牟丽玫、梁帅逾期还款，故五矿公司作为受益人向阳光公司索赔。阳光公司理赔后，五矿公司将合同项下所有权益转让给阳光公司，阳光公司获得了保险权益，因而同意阳光公司向牟丽玫、梁帅主张权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月26日，五矿公司作为贷款人与牟丽玫、梁帅作为借款人签订了《信托贷款合同》，约定：贷款人同意按本合同的约定，向借款人提供总额3380000元，具体金额以放款凭证记载为准。本合同项下的贷款期限为2019年3月26日至2020年4月10日，若实际提款日与上述贷款期限起始日不符，则以实际提款日（含该日）开始计算贷款期限，到期日为某个自然月的第10日。就本合同而言，提款日在某月1日（含）至25日（不含）中任意一日的，则到期日为自提款日起计算第12个月的当月10日；提款日在某月25日（含）至当月最后一日（含）的，到期日为自提款日起计算第12个月后的次月10日。如果到期日不是工作日，则提前至法定节假日、公休日的前一个工作日。本合同项下贷款利率为固定利率。年贷款利率为9．82%/年，优惠年贷款利率7．82%/年，具体以放款凭证中记载的内容为准，在本合同有效期限内年贷款利率与优惠年贷款利率不做调整。在本合同贷款存续期间，本合同依照优惠年贷款利率7．82%/年计收各计息期间利息，但出现本合同约定的贷款人与借款人签署的《贷款协议-002B》未生效情形时不再适用优惠年贷款利率，以年贷款利率9．82%计算借款人届时所应支付的利息。本合同项下贷款的日利率根据本合同约定的适用情况以优惠年贷款利率/365或年贷款利率/365计算，各计息期间的利息按照贷款本金余额和各计息期间实际占用天数计收。《贷款协议-002B》生效的申请及投保：1、借款人可选择申请《贷款协议-002B》生效，并于本合同项下贷款期限届满日前30日按照阳光公司要求的方式向阳光公司提交投保单申请为其在《贷款协议-002B》项下债务的偿还提供保证保险。2、若经阳光公司核保审核通过且借款人按约定足额缴纳应交保费的，则阳光公司应于贷款期限届满日前20日出具为《贷款协议-002B》提供个人贷款保证保险的保单，并经投保人授权将保单提供给贷款人；若阳光公司核保未审核通过或借款人未按约定足额缴纳保费的，阳光公司有权拒绝承保。3、阳光公司出具了为《贷款协议-002B》提供个人贷款保证保险的保单并经投保人授权将保单提供给贷款人的，借款人应于本合同项下贷款期限届满日一次性向贷款人偿还届时本合同项下所示的贷款本金总额的10%及应付利息，具体金额以《还款计划表》中“适用于《贷款协议-002B》保单已出具情况”一栏所示为准。如果借款人未于本合同项下贷款期限届满日一次性向贷款人偿还届时本合同项下所示的贷款本金总额的10%及应付利息的，借款人构成根本违约，此种情形下视为借款人未按照《还款计划表》中“适用于《贷款协议-002B》保单未出具情况”一栏所示的金额为准偿还应付未付全部贷款本金、利息及其他款项，贷款人有权行使本合同约定的救济措施，且《贷款协议-002B》不生效。4、在出现下列情形时，《贷款协议-002B》未生效：（1）在发生前述第3点约定情形，但借款人未于本合同项下贷款期限届满日一次性向贷款人偿还届时本合同项下所示的贷款本金总额的10%及应付利息；（2）借款人未于本合同项下贷款期限届满日前30日按照阳光公司要求的方式向阳光公司提交投保单；（3）借款人虽于本合同项下贷款期限届满日前30日按照阳光公司要求的方式向阳光公司提交投保单但阳光公司未于贷款期限届满日前20日出具保单。双方知悉并确认，借款人按照本合同约定申请《贷款协议-002B》生效并投保成功，并不表明《贷款协议-002B》生效，《贷款协议-002B》应于满足该协议项下约定的全部生效条件时生效，具体事宜以《贷款协议-002B》约定的内容为准。出现前述第4点第（2）（3）项约定情形时，借款人应于本合同贷款期限届满日一次性偿付本合同项下全部剩余贷款本息及其他应付款项，借款人应偿付的利息金额=贷款本金余额×年贷款利率9．82%（而非优惠贷款利率）×贷款期限（即提款日至本合同约定的贷款期限届满日期间的天数）÷365-截止贷款期限届满日借款人已经偿还的利息金额，具体金额以《还款计划表》中“适用于《贷款协议-002B》保单未出具情况”一栏所示为准。5、借款人同意并确认，《贷款协议-002B》未生效的标准，以下述约定为准：（1）出现前述第4点第（1）项约定情形时，借款人未于本合同项下贷款期限届满日一次性向贷款人偿还届时本合同项下所示的贷款本金总额的10%及应付利息的，《贷款协议-002B》自动未生效；（2）出现除前述第4点第（1）项以外的约定情形时，《贷款协议-002B》未生效以在本合同贷款期限届满日前贷款人发出《协议未生效通知书》且送达借款人为准，即若本合同贷款期限届满日前贷款人发出的《协议未生效通知书》送达借款人的，《贷款协议-002B》不生效，具体未能生效的原因以《协议未生效通知书》记载为准，借款人应依照本合同的约定支付相应款项。若本合同贷款期限届满日前贷款人未发出《协议未生效通知书》或发出的《协议未生效通知书》未送达借款人，且阳光公司已于本合同贷款期限届满日前20日出具保单的，借款人应按照本合同的约定于本合同项下贷款期限届满日一次性向贷款人偿还本合同项下所示的贷款本金总额的10%及应付利息，否则《贷款协议-002B》不生效。担保和保障措施：抵押人同意将其合法所有的符合条件的房产抵押给贷款人提供担保，具体事宜由抵押人与贷款人另行签署《最高额抵押合同》约定；借款人应向阳光公司投保个人贷款保证保险；如贷款出现违约，贷款人可以作为被保险人向阳光公司申请理赔，理赔后，阳光公司依法取得保险代位求偿的权利，可根据实际向贷款人理赔的情况向借款人追偿《信托贷款合同》项下约定的贷款本息、罚息、违约金、贷款人实现债权和担保权利的费用和其他所有借款人应付费用，同时，如阳光公司向贷款人理赔全部贷款本金和利息及违约金后，享有《最高额抵押合同》项下的抵押权，可依法处置抵押物并优先受偿。借款人违约的情形包括：借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其他款项的，包括但不限于借款人未按期足额偿还（或其待划扣银行账户金额不足供贷款人划扣）贷款本金、未按期足额支付（或其待划扣银行账户金额不足供贷款人划扣）任意一期利息及违约金（如有）及其他款项的情形、未按本合同约定履行偿还义务的其他全部情形等。借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其他款项的，贷款人有权要求其立即清偿。如果本金未按时清偿的，贷款人有权以届时贷款本金余额及借款人应付的利息金额之和为基数，按0．07%/日的违约金比率计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款本金、全部违约金（如有）及其他款项为止；其中，该还本日/付息日借款人应付的利息金额=贷款本金余额×年贷款利率9．82%（而非优惠贷款利率）×提款日（含该日）至该还本日/付息日（不含该日）期间的天数÷365-借款人已经偿还的利息金额。自贷款人逾期之日起至应付未付款项全部清偿之日不足5日的，按5日计算。贷款人向借款人计收违约金并不影响贷款人在本合同项下的其他任何权利。附件八还款计划表显示，牟丽玫、梁帅应自2019年5月10日至2020年4月10日期间每月10日进行还款，其中2020年4月10日在《贷款协议-002B》保单未出具情况下应当支付本金3380000元及利息【应付利息=贷款本金余额*年贷款利率9．82%（而非优惠贷款利率）*贷款期限（即提款日至2020年4月10日的天数）÷365-截止贷款期限届满日借款人已经偿还的利息金额）】，在《贷款协议-002B》保单已出具情况下应当支付本金338000元及利息22448．76元。同日，五矿公司作为贷款人与牟丽玫、梁帅作为借款人签订《贷款协议-002B》，约定：借款人与贷款人于2019年3月26日签署了《信托贷款合同》，按照《信托贷款合同》中的相关约定，双方签订本协议。借款人与贷款人协商一致，本协议在经贷款人同意且满足下列条件时生效：1、符合保险人承保时设定的如下各项承保条件，保险人已经为本协议项下借款人的还款义务出具相应保单；（a）借款人在《信托贷款合同》项下未出现逾期，或仅出现1次逾期（某期结息日扣款失败且当期补充结息日扣款又失败的视为逾期）且借款人于逾期之日起30日内（若自逾期之日起30日内已超过信托贷款贷款期限届满日，则应以信托贷款贷款期限届满日为准）已清偿完毕逾期款项，包括违约金、利息等应付款项（具体以还款凭证为据）；（b）《最高额抵押合同》项下抵押物未被国家征收、征用、拆除、没收、无偿收回，或者被第三方查封、冻结、扣押、监管、留置、拍卖、强行占有、毁损或者进行其他处置；2、借款人已于《信托贷款合同》项下贷款期限届满日向贷款人足额偿还完毕《信托贷款合同》项下所示的贷款本金总额的10%及应付利息（具体金额以《信托贷款合同》附件《还款计划表》中“适用于《贷款协议-002B》保单已出具情况”一栏所示为准）。借款人同意并确认，本协议未生效的标准以《信托贷款合同》约定为准，其中，出现除《信托贷款合同》约定贷款人无需通知以外的约定情形时，本协议未生效的标准以《信托贷款合同》贷款期限届满日前贷款人发出《协议未生效通知书》且送达借款人为准，即若《信托贷款合同》贷款期限届满日前贷款人发出的《协议未生效通知书》送达借款人的，本协议不生效，具体未能生效的原因以《协议未生效通知书》记载为准，借款人应依照《信托贷款合同》的约定支付相应款项。若《信托贷款合同》贷款期限届满日前贷款人未发出《协议未生效通知书》或发出的《协议未生效通知书》未送达借款人，且阳光公司已于《信托贷款合同》贷款期限届满日前20日出具保单的，借款人应按照《信托贷款合同》约定于《信托贷款合同》项下贷款期限届满日一次性向贷款人偿还《信托贷款合同》所示的贷款本金总额的10%及应付利息，具体金额以《信托贷款合同》附件《还款计划表》中“适用于《贷款协议-002B》保单已出具情况”一栏所示为准，否则本协议不生效。贷款人和借款人协商一致同意，本协议生效时，借款人在《信托贷款合同》项下的全部贷款本金扣除约定款项后，自动转为本协议项下贷款本金，即3042000元。本协议项下的贷款期限为自2020年4月10日（含该日）起至2021年4月10日（不含该日）止。附件《还款计划表》显示，牟丽玫、梁帅应于2020年5月10日至2021年4月10日，每月10日偿还利息，且2021年4月10日在适用于《贷款协议-002C》保单未出具情况下牟丽玫、梁帅还应偿还本金3042000元，在适用于《贷款协议-002C》保单已出具情况下应偿还本金338000元。同日，五矿公司作为贷款人与牟丽玫、梁帅作为借款人签订《贷款协议-002C》，约定：按照《信托贷款合同》及《贷款协议-002B》中的相关约定，双方新签本协议。借款人与贷款人协商一致，本协议在经贷款人同意且满足下列条件时生效：1、符合保险人承保时设定的如下各项承保条件，保险人已经为本协议项下借款人的还款义务出具相应保单；（a）借款人在《贷款协议-002B》项下未出现逾期，或仅出现1次逾期（某期结息日扣款失败且当期补充结息日扣款又失败的视为逾期）且借款人于逾期之日起30日内（若自逾期之日起30日内已超过信托贷款贷款期限届满日，则应以信托贷款贷款期限届满日为准）已清偿完毕逾期款项，包括违约金、利息等应付款项（具体以还款凭证为据）；（b）《最高额抵押合同》项下抵押物未被国家征收、征用、拆除、没收、无偿收回，或者被第三方查封、冻结、扣押、监管、留置、拍卖、强行占有、毁损或者进行其他处置；2、借款人已于《贷款协议-002B》项下贷款期限届满日向贷款人足额偿还完毕《信托贷款合同》项下所示的贷款本金总额的10%及应付利息（具体金额以《贷款协议-002B》附件《还款计划表》中“适用于《贷款协议-002C》保单已出具情况”一栏所示为准）。借款人同意并确认，本协议未生效的标准以在《贷款协议-002B》约定为准，其中，出现除《贷款协议-002B》约定无需贷款人发送通知以外的约定情形时，本协议未生效的标准以《贷款协议-002B》贷款期限届满日前贷款人发出《协议未生效通知书》且送达借款人为准，即若《贷款协议-002B》项下贷款期限届满日前贷款人发出的《协议未生效通知书》送达借款人的，本协议不生效，具体未能生效的原因以《协议未生效通知书》记载为准，借款人应依照《贷款协议-002B》的约定支付相应款项。若《贷款协议-002B》项下贷款期限届满日前贷款人未发出《协议未生效通知书》或发出的《协议未生效通知书》未送达被通知方，且阳光公司已于《贷款协议-002B》贷款期限届满日前20日出具保单的，借款人应按照《贷款协议-002B》约定于《贷款协议-002B》项下贷款期限届满日一次性向贷款人偿还《信托贷款合同》约定的贷款本金总额的10%及应付利息，具体金额以《贷款协议-002B》附件《还款计划表》中“适用于《贷款协议-002C》保单已出具情况”一栏所示为准，否则本协议不生效。贷款人和借款人协商一致同意，本协议生效时，借款人在《贷款协议-002B》项下的全部贷款本金金额扣除约定款项后，自动转为本协议项下贷款本金，即2704000元。本协议项下的贷款期限为自2021年4月10日（含该日）起至2022年4月10日（不含该日）止。附件《还款计划表》显示，牟丽玫、梁帅应于2021年5月10日至2022年4月10日，每月10日偿还利息，且2022年4月10日牟丽玫、梁帅还应偿还本金2704000元。同日，五矿公司作为抵押权人（甲方）与牟丽玫作为抵押人（乙方）签订了《最高额抵押合同》，约定：甲方与牟丽玫、梁帅签署《信托贷款合同》《贷款协议-002B》《贷款协议-002C》，甲方按照主合同约定向债务人发放贷款，债务人按照主合同约定向甲方偿还贷款本息；为确保债务人按时履行偿还贷款本息的义务，保障甲方债权的实现，乙方自愿为债务人在主合同项下的债务提供抵押担保。本合同项下被担保的债权系在2019年3月26日至2022年4月10日期间甲方根据其与债务人签署的主合同约定对债务人享有的要求债务人偿还贷款本金、利息及其他款项的债权；抵押财产为牟丽玫名下坐落于北京市昌平区房屋。抵押担保范围为主合同约定的贷款本金、利息、罚息、违约金、债务人/抵押人因违反主合同而产生的损害赔偿金、按照主合同约定由债务人承担而由债权人垫付的各项费用以及债权人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费及其他必要费用等。双方同意本合同项下抵押担保的最高债权额为3380000元。上述最高债权额为贷款本金余额的最高限额，仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的担保范围内除本金以外的包括利息、违约金等在内的其他所有款项，乙方均同意承担抵押担保责任。债务人未按主合同约定偿还主合同项下贷款本金、利息或其他款项的，包括但不限债务人未按期足额偿还（或其待划扣银行账户金额不足供贷款人划扣）贷款本金、未按期足额支付（或其待划扣银行账户金额不足供贷款人划扣）任意一期利息及违约金（如有）及其他款项的情形、未按本合同约定履行偿还义务的其他情形，甲方有权立即行使抵押权。2019年4月11日，牟丽玫向阳光公司投保并填写了阳光公司个人贷款保证保险（A款）（201710版）投保单。阳光公司签发的《个人贷款保证保险电子保险单》载明：投保人牟丽玫，被保险人五矿公司，贷款合同名称为《信托贷款合同》，贷款金额3380000元，合同期间2019年4月12日00：00：00至2020年4月10日24：00：00，还款方式其他（按月付息到期还本），保险期间2019年4月12日00：00：00至2020年4月10日24：00：00，保险金额3711006．68元，保险费率0．95%（年），保险费35254．56元，索赔等待期30天；附加险保险金额139978．57元，保险费率1．42%（年），保险费1994．69元，保险费合计37249．25元。2019年4月8日，牟丽玫向阳光公司交纳了37249．25元保险费。附件担保信息清单载明：抵押权人五矿公司，抵押人牟丽玫，抵押担保金额3380000元，抵押物地址北京市昌平区。阳光公司提交的担保贷款保证保险条款（A款）（201710版）载明：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还本付息义务，且投保人拖欠任何一期欠款的时间超过保险单约定期限以上的，经被保险人向保险人书面提出赔偿请求，保险人对投保人在贷款合同项下应偿还而未偿还的贷款本金及相应利息扣除相应的绝对免赔金额后，按照本保险合同的约定向被保险人支付赔偿金。保险期间以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过一年；发生保险责任范围内的损失，保险人在向被保险人赔偿时将扣除下列项目来计算赔款金额：（1）投保人已经偿还的贷款本息；（2）被保险人行使贷款合同项下的担保权利或通过其他还款保障形式获得清偿的贷款本息；（3）本保险合同约定的其他应扣除项目；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人、担保人请求赔偿的权利。《贷款类保证保险罚息、复利等损失附加保险条款》载明：本附加险的保险金额列明于本保险单中，本附加险的保险金额独立于主险的保险金额，不包含于主险保险金额之内；本附加险项下的保险金额以贷款合同中载明的贷款本息总额的百分之三十为限；借款人逾期归还贷款的，被保险人根据贷款合同对借款人的处罚利息；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；对贷款期内不能按时支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；借款人未按贷款合同约定履行还贷义务应赔偿或支付的除罚息、复利以外的款项为违约金、赔偿金、费用等。诉讼中，牟丽玫表示并未填写过投保单，未见过保险条款，投保系通过案外人丁*进行操作，并直接向阳光公司账户内进行转款，当时认为缴纳的保费系三年的保费。2019年4月4日，五矿公司取得了不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为五矿公司，义务人牟丽玫，房屋坐落北京市昌平区，最高债权额3380000元，债权确定期间自2019年4月3日至2022年5月10日止。2019年4月12日，五矿公司向牟丽玫发放贷款3380000元。2020年5月10日，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：牟丽玫应还款日2020年4月10日，截止2020年5月10日，牟丽玫剩余欠款本金3380000元、利息89863．53元、罚息100873．21元。同日，阳光公司向五矿公司转账汇款3570736．74元。2020年5月，五矿公司向阳光公司出具权益转让书，载明：2020年4月10日因债务人牟丽玫逾期导致发生索赔一案，阳光公司已将赔款支付给五矿公司，共计3570736．74元；鉴于阳光公司已赔付，现五矿公司同意将债务人在五矿公司的一切权益（包括主债权）及抵押权转让给阳光公司，并同意阳光公司向债务人行使追偿权。2020年5月15日，阳光公司向牟丽玫、梁帅发出《债权转让通知书》，载明：根据你方与五矿公司于2019年3月26日签订的《信托贷款合同》《贷款协议-002B》《贷款协议-002C》《最高额抵押合同》约定，你方向五矿公司贷款3380000元整；2019年4月11日你方在阳光公司办理了担保贷款保证保险，投保人为牟丽玫，被保险人五矿公司，保险金额3711006．68元，保险期间2019年4月12日至2020年4月10日止；2020年4月10日因你方未按约定归还款项，引发保险事故，我司已于2020年5月10日进行了理赔，共计理赔3570736．74元。五矿公司于2020年5月向我公司出具《权益转让书》，并将你方在五矿公司项下的一切权益（包括主债权及抵押权）转让给我司，现由我司向你方行使追偿权。请你方收到本通知后3日内向我司支付理赔款3570736．74元，并根据《信托贷款合同》的规定支付违约金，请将上述款项还至我司银行账户，同时要求抵押人/保证人承担相应的担保责任。牟丽玫、梁帅表示于2020年6月2日收到上述《债权转让通知书》。牟丽玫提交兴业银行借记卡交易明细，显示其于2020年4月10日向指定的还款账户中存入360482．46元，但五矿公司并未划扣。五矿公司表示划扣须向银行发送扣款指令，在指定还款账户内剩余款项不足的情况下，无法划扣。另查，牟丽玫、梁帅于2020年6月22日向本院提起诉讼，要求：1、判令阳光公司向五矿公司理赔债务3570736．74元的行为无效；2、判令五矿公司继续履行《信托贷款合同》《贷款协议-002B》《贷款协议-002C》，本院于2020年8月10日立案受理。因梁帅、牟丽玫在本院依法送达交纳诉讼费用通知后，未在七日内预交案件受理费，故本院于2020年11月26日裁定该案按梁帅、牟丽玫撤回起诉处理。诉讼中，阳光公司表示，《信托贷款合同》到期前，阳光公司与牟丽玫、梁帅沟通过续保事宜，且牟丽玫、梁帅、梁帅配偶刘*向阳光公司申请投保并填写了意向书，但因梁帅于合同履行期间结婚，阳光公司要求梁帅配偶成为共同借款人，而梁帅予以拒绝，截至2020年4月10日牟丽玫、梁帅并未提交刘*的户口本材料，此外2020年4月10日阳光公司发现梁帅的征信出现逾期两笔，且24个月出现逾期6笔，贷记卡半年内连续2次逾期，一年内连续3次逾期，基于上述考虑阳光公司并未通过第二年核保，因此未向牟丽玫、梁帅出具保单。基于上述情况，导致《贷款协议-002B》未生效。就此，牟丽玫、梁帅表示牟丽玫于2019年4月8日缴纳保费，自认为是一次性交纳三年的保费，并未看到投保单、电子保单，对保险条款内容不知情，当时阳光公司并未告知保费为一年期保费，且亦未告知承保条件。本院认为：本案的争议焦点为：第一，两份《贷款协议》（《贷款协议-002B》《贷款协议-002C》）的效力；第二，阳光公司向五矿公司理赔行为的效力；第三，如阳光公司有权追偿，其追偿范围如何确定；第四，阳光公司是否对抵押物享有抵押权及抵押权范围。关于争议焦点一。五矿公司与牟丽玫、梁帅签订的《信托贷款合同》《贷款协议-002B》《贷款协议-002C》《最高额抵押合同》均系各方真实意思表示，合同依法成立。关于《贷款协议-002B》效力，根据相关法律规定，附生效条件的合同，自条件成就时生效。本案中，《信托贷款合同》《贷款协议-002B》均约定，借款人虽向阳光公司提交投保单但阳光公司未于贷款期限届满日前20日出具保单的，则《贷款协议-002B》不生效。在合同实际履行过程中，虽然牟丽玫、梁帅于《信托贷款合同》到期前向阳光公司申请投保并填写了投保意向书等资料，但因梁帅个人征信问题阳光公司并未承保，在此种情况下，《贷款协议-002B》因未满足生效条件而未生效，《贷款协议-002C》亦因生效条件未成就而未生效。牟丽玫、梁帅有关前述生效条款无效的答辩意见，本院认为，首先，牟丽玫、梁帅作为完全民事行为能力人，应当知晓其作为共同借款人在涉案贷款文件上签字即应受到该合同约定的约束。五矿公司提供的三份贷款合同中均以专章专节的方式、重复约定了后续两份《贷款协议》的生效条件，且还款计划表中亦列举了后续《贷款协议》生效的条件下的还款金额，牟丽玫、梁帅应当知晓在《信托贷款合同》到期时需满足一定条件促使《贷款协议-002B》生效；其次，庭审中，阳光公司称因梁帅信用降低等原因并未承保，阳光公司并非《信托贷款合同》及两份《贷款协议》的当事人，其未承保行为有合理事由，因此牟丽玫、梁帅关于阳光公司、五矿公司串通阻止《贷款协议-002B》生效的答辩意见缺乏事实和法律依据。综上，本院对牟丽玫、梁帅关于两份《贷款协议》已生效的答辩意见不予采信。关于争议焦点二。《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条规定：“具备下列条件的民事法律行为有效:(一)行为人具有相应的民事行为能力;(二)意思表示真实;(三)不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。”如前所述，因《贷款协议-002B》未生效，牟丽玫、梁帅应当按照《信托贷款合同》的约定向五矿公司履行还款义务。牟丽玫、梁帅向指定账户内还款数额并未达到约定金额导致五矿公司扣款失败构成违约。牟丽玫、梁帅就其与五矿公司签订的《信托贷款合同》项下的贷款向阳光公司投保了担保贷款保证保险，并交纳了保险费，在牟丽玫、梁帅未按照《信托贷款合同》约定偿还贷款的情况下，五矿公司向阳光公司索赔，阳光公司应当按照保险合同的约定在保险责任范围内向五矿公司理赔。五矿公司向阳光公司索赔的贷款本金及按照年利率9．82%/年计算的期内利息符合合同约定且未超出法律规定，本院予以确认。对于五矿公司向阳光公司索赔的违约金，本院认为，五矿公司、阳光公司均属于非银行金融机构，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益相一致的市场法则，其利率标准不宜过高，本院参照民间借贷利率上限即年利率24%对阳光公司实际理赔的违约金数额予以调整，即对以贷款本金及欠付利息之和为基数、按照年利率24%标准计算的违约金部分予以确认，经核算为68446．62元，对于超出部分不予确认。关于五矿公司关于金融机构不应适用年利率24%标准计算违约金的陈述意见，本院不予采信。对于牟丽玫、梁帅关于阳光公司、五矿公司串通理赔涉嫌刑事犯罪的意见缺乏事实和法律依据，本院不予采信。关于争议焦点三。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”阳光公司理赔后，有权向牟丽玫、梁帅代位求偿。故牟丽玫、梁帅应当向阳光公司履行赔付义务。阳光公司要求牟丽玫、梁帅支付理赔款3538310．15元的诉讼请求，本院予以支持，对于超出部分，本院不予支持。关于阳光公司主张的应自理赔之日起按照年利率24%计算资金占用利息损失的诉讼请求，本院认为，阳光公司理赔后，牟丽玫、梁帅未及时向阳光公司偿还代偿款，给阳光公司造成资金占用利息损失，阳光公司有权要求牟丽玫、梁帅支付该部分损失。但阳光公司主张按年利率24%的标准计算缺乏依据，本院按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准予以调整。关于争议焦点四。根据相关法律规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，五矿公司将对牟丽玫、梁帅的主债权及抵押权一并转让给阳光公司，并同意阳光公司向牟丽玫、梁帅行使追偿权。因此阳光公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于五矿公司对牟丽玫、梁帅所享有的借款债权和抵押权。由此，阳光公司有权就牟丽玫、梁帅的债务在抵押担保范围内享有优先受偿权。但其行使抵押权应以应代偿（即上述经本院调整的）主债务金额为基础，因此阳光公司主张的其代偿金额的资金占用期间利息不属于其受让的抵押权范围，故阳光公司对前述确认的理赔款本金（即代偿本金、利息及以贷款本金及欠付利息之和为基数，按照年利率24%标准计算的违约金）享有优先受偿权，对理赔后的资金占用期间利息不享有优先受偿权。牟丽玫、梁帅关于抵押权消灭的答辩意见法律依据不足，本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第四十五条、第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第一百九十五条,《中华人民共和国保险法》第六十条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告牟丽玫、梁帅于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付保险理赔款3538310．15元；二、原告阳光信用保证保险股份有限公司就上述第一项确定的款项对被告牟丽玫名下位于北京市昌平区的房产折价或拍卖、变卖后的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；三、被告牟丽玫、梁帅于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付利息损失（以3380000元为基数，自2020年5月11日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；四、驳回原告阳光信用保证保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17852元，由被告牟丽玫、梁帅负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  齐晓丹二〇二〇年十一月二十七日书记员  刘 茹