北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初55318号原告：网新新云联金融信息服务(浙江)有限公司,住所地宁波市江**长兴路********。法定代表人：李皓天,执行董事。委托诉讼代理人：肖磊,男,网新新云联金融信息服务(浙江)有限公司职员。被告：陈奕贵，男，1991年4月23日出生，汉族。原告网新新云联金融信息服务(浙江)有限公司（以下简称网新新云公司）与被告陈奕贵追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告网新新云公司的委托诉讼代理人肖磊到庭参加了诉讼，被告陈奕贵经法庭合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告网新新云公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令陈奕贵支付拖欠借款本金11919.1元；2、判令陈奕贵支付拖欠借款利息（包括代偿利息749.79元，及以11919.1元为基数，自2019年4月30日起至实际付清之日止，按照月利率2%的标准计算的利息）；3、陈奕贵承担本案诉讼费用。事实及理由：2018年9月6日，陈奕贵与案外人中信百信银行股份有限公司(以下简称百信银行)签署了编号为BAIXIN_LOAN303110618209384068的《个人经营贷授信借款合同》，同日陈奕贵签署了《个人借款借据凭证》，协议约定陈奕贵向百信银行贷款1.7万元，月利息2%，期限12个月，还款方式为按月等额本息还款。贷款于当日打款到陈奕贵名下的银行账户。2018年9月6日，网新新云公司与百信银行签署了《保证金最高额质押合同》，协议约定网新新云公司作为出质人，自愿以其缴纳的保证金为陈奕贵债务的履行提供质押担保。以上协议成立并生效后，陈奕贵并未履行自己的还款义务，本息逾期。网新新云公司依约向百信银行履行了代偿义务，故依照相关法律规定向陈奕贵行使追偿权，诉至我院。被告陈奕贵未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月6日，陈奕贵作为借款人与百信银行以电子合同方式签署了《个人经营贷授信借款合同》，约定：借款人须亲自通过贷款人线上服务平台向贷款人提出贷款申请,手机验证码与交易密码共同视为证明借款人真实身份的重要凭据,所有依托借款人在业务平台输入的交易密码或收到的向预留手机号码发送的短信验证码校验借款人身份通过的情形,均视为借款人本人申请；本合同授信额度为可循环额度；本合同项下贷款人批准的授信额度期限为12个月，授信额度有效期届满前，若本合同双方均无异议，可从到期之日起自动展期12个月，展期次数最多不超过2次；借款人使用本合同项下贷款时，自贷款成功发放之日(从贷款人处转出)起计收利息至清偿日止，贷款利息计算可采用固定利率或浮动利率，按本金占用实际天数逐笔计息法计算利息,其中年利率=日利率X365，月利率=年利率/12，贷款期限在一年(含)以下的，执行固定利率，不分段计息;贷款期限在一年以上的，借款人可以选择在贷款期限内执行固定利率或浮动利率；本合同项下贷款利息计算采用固定利率；单笔贷款期限自贷款成功发放之日起开始计算，贷款起息日、贷款到期日、每期还款日以经借款人确认的电子借据及贷款人系统生成的电子信息记录为准。由于每笔贷款的发放日期不同，贷款期限并非一个整自然月；借款人未按照约定的还款日（含宽限期(若有))向贷款人足额偿还已到期款项即视为逾期。自逾期之日起，贷款人有权以实际逾期天数对逾期贷款金额按本合同项下电子借据中约定的利率上浮50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息、未按约定用途使用贷款导致违约产生的罚息），贷款人有权按对应罚息利率在本合同约定的结息日或还款日的对应日计收复利，按实际逾期天数计算，逐日累算。借款人在额度项下各笔贷款的还款方式以经借款人确认的电子借据及贷款人系统生成的电子信息记录为准；借款人拖欠本金或利息、费用或其他应付款项的，构成违约事件，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、罚息、复利、相关费用。同日，陈奕贵签署《个人借款借据凭证》，载明：贷款金额17000元，利率类型固定利率，贷款利率（月利率）2%，分期手续费率为无，贷款服务费无，贷款期限12个月，贷款起息日：自贷款发放日；贷款到期日为12个月后；每期还款日为放款日下一个月的对日，如没有放款日对日的，则该月最后一天为该期的还款日；还款方式为按月等额本息还款。同日，百信银行向陈奕贵发放贷款17000元。同日，出质人（甲方）网新新云公司与质权人（乙方）百信银行签署《保证金最高额质押合同》，约定：为确保债务人全面、及时履行其在2018年9月6日签署的主合同编号为BAIXIN_LOAN303110618209384068的《个人经营贷授信借款合同》项下各项义务,保障债权人债权的实现，出质人自愿以本合同项下之质物提供质押担保，出质人自愿为债务人（借款人姓名：陈奕贵借款人，身份证号****,授信额度17000元)在主合同项下授信额度有效期内发生的全部债务(包括不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等所发生的一切费用)承担担保责任；本合同项下的质物为以保证金形式特定化的金钱，具体描述如下：根据甲乙双方签署的编号为BX2018XW0001《中信百信银行股份有限公司和网新新云联金融信息服务(浙江)有限公司两方合作协议》，出质人缴纳的保证金不低于乙方给予甲方推荐债务人的贷款余额的比为5%；2、对于债务人逾期超过5个工作日的借款，质权人可从出质人的保证金直接扣划贷款逾期未还本金及当期利息以及罚息总额；本合同项下的担保范围除了本合同所述主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及质权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于处置费用、税费、诉讼费费用、拍卖费、执行费、律师费、差旅费），以及主合同生效后，经债权人要求追加而未追加的保证金金额。该《保证金最高额质押合同》同时有陈奕贵的电子签名。庭审中，网新新云公司称陈奕贵进入还款期后，自2019年2月23日出现逾期，网新新云公司自2019年3月1日开始进行了代偿，其中2019年3月1日代偿本息1607.51元（本金1278.39元、利息329.12元）、3月29日代偿1607.5元（本金1408.88元、利息198.62元）、4月29日代偿9453.88元（本金9231.83元、利息222.05元），上述共计12668.89元（本金11919.1元、利息749.79元），现网新新云公司主张自全部款项代偿之日的次日即2019年4月30日起，按照月利率2%的标准，继续主张后续的利息。2019年7月24日,百信银行出具《权益转移确认书》，确认了网新新云公司的上述代偿事宜，并同意将相应债权转移至网新新云公司。本院认为：陈奕贵与百信银行签署《个人经营贷授信借款合同》及百信银行、网新新云公司、陈奕贵签署的《保证金最高额质押合同》均系各方当事人真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方应全面履行合同义务。百信银行依约发放了贷款，陈奕贵应按期履行还款义务。现陈奕贵未依约还款，已属违约，网新新云公司代偿相应贷款，符合合同约定。网新新云公司代偿后有权向陈奕贵主张相应的垫付本金及利息，本院予以支持。关于后续利息，因陈奕贵未按期偿还网新新云公司相应代偿款项，已构成违约，网新新云公司按照涉案《个人借款借据凭证》载明的期内利率标准，主张后续的利息，不违反法律的强制性规定，本院予以支持。陈奕贵经法庭合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩及举证质证的权利，且不影响本院依据已经查明的事实作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈奕贵于本判决生效之日起十日内偿还原告网新新云联金融信息服务(浙江)有限公司垫付款本金11919.1元、利息749.79元，并以前述垫付款本金为基数，按照年利率24%的标准，支付自2019年4月30日起至实际清偿之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费200元，由被告陈奕贵负担。不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  周裕财二〇二〇年十一月二十五日书记员  柏振芳