广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初11508号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地：广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：余志贤，广东厚诚律师事务所实习人员。被告：叶思维，男，1992年3月30日出生，汉族，户籍地：广东省佛山市顺德区。被告：李越美，女，1992年6月28日出生，汉族，户籍地：广东省阳春市。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告叶思维、李越美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，适用普通程序，由审判员黎晓斌独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王玲到庭参加了诉讼，被告叶思维、李越美经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告叶思维于2017年3月24日签订的借款金额分别为77000元、22000元的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号均为HTJA2017100003633504）；2.被告叶思维立即偿还中银信用卡（信用卡号：62×××41）透支未还款本金46172元、手续费9786.06元及利息、违约金（截至2020年9月9日，利息1664.48元、违约金2212.78元；从2020年9月10日起的利息、违约金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计至全部欠款清偿之日止）；3.依法处分被告叶思维提供的抵押财产本田飞度小型骄车（车牌号：粤Ｘ×××**），对拍卖、变卖所得价款原告享有优先受偿权；4.被告叶思维承担本案受理费及诉讼保全费；5.被告李越美对上述第2、4项诉讼请求承担共同清偿责任。事实和理由：2017年3月24日，原告与被告叶思维签订了编号为HTJA2017100003633504、分期额度为77000元的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向被告叶思维授予购车分期额度77000元，分期期数为60期，手续费为15400元，用途为购买本田牌汽车等。同时，双方签订了编号同为HTJA2017100003633504、分期额度为22000元的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向被告叶思维授予购车分期额度22000元，分期期数为60期，手续费为4400元，用途为购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸的款项等。同日，原告与被告叶思维签订了编号为HTJA2017100003633504-D的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定将借款主合同中所购买的本田飞度牌汽车（车牌号：粤Ｘ×××**）为主合同借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约将77000元和22000元划至被告叶思维指定的所购车辆的汽车销售商“佛山市匡大汽车有限公司”的专用账户，被告从2018年6月9日起首次出现逾期，虽此后也曾有还款，但所还金额不足以偿还拖欠的金额，严重违反合同约定，故现要求被告立即清偿透支款项、手续费、利息、违约金及实现债权的费用等全部债务。另，被告李越美为被告叶思维配偶，涉案借款是用于购买汽车，该汽车为夫妻共同所需的物品，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，故该债务应视为两被告的夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。被告叶思维、李越美均无答辩，无提交证据材料。原告围绕其诉讼请求，提交了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其附件[《中银信用卡分期业务通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）]、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《机动车登记证书》、《中国银行借款借据》、交易明细表等证据，两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2017年3月24日，原告（为经办行）与被告叶思维（为持卡人）签订了编号为HTJA2017100003633504的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，其中约定：中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车信用额度，分期额度为77000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期额度用途为持卡人支付其购买本田汽车的款项；分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，手续费金额为15400元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；购车分期手续费一次性扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日一次性在借款人信用卡账户中扣账，逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户，账户名称：佛山市匡大汽车有限公司，账号：80×××59；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当前所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当前所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡信用合约规定支付利息及滞纳金；如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人以合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；等等。同日，原告（为经办行）又与被告叶思维（为持卡人）签订了编号同为HTJA2017100003633504的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，其中约定：中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车信用额度，分期额度为22000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期额度用途为持卡人支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项；分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，手续费金额为4400元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；购车分期手续费一次性扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日一次性在借款人信用卡账户中扣账，逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户，账户名称：佛山市匡大汽车有限公司，账号：80×××59；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当前所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当前所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡信用合约规定支付利息及滞纳金；如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人以合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；等等。上述两份借款合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》均载明：持卡人以本合同项下提额所购买汽车提供抵押，持卡人应按约定及时与经办行办妥以经办行为抵押权人的抵押登记手续；如持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同约定，行使抵押权；持卡人未按期归还透支本金及手续费即构成违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，有权依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，等等。上述两份借款合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）均订明：持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。2017年3月24日，原告（抵押权人）与被告叶思维签订了编号为HTJA2017100003633504-D《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权，并列入“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；本合同之主合同为抵押权人与借款人叶思维之间签署的编号为HTJA2017100003633504《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订与补充；本合同项下债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权，等等。合同所附《抵押物清单》显示：车牌品牌本田飞度、车辆型号HG7155DACS、发动机号2056130、车辆识别代代码/车架号LHGGK5853H8052134、抵押财产作价110000元，所有权人叶思维。签约后，原告依约向被告叶思维放款，被告叶思维在合同履行过程中出现逾期还款。截止2020年9月9日，被告叶思维尚欠本金46172元、手续费9786.06元、利息1664.48元。另查，2017年3月17日，广东省佛山市公安局交通警察支队对被告叶思维提供抵押的其名下的飞度牌小型骄车（车牌号为粤Ｘ×××**，发动机号为2056130）作了抵押登记，在此登记中注明抵押权人为中国银行股份有限公司广州越秀支行。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以该通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡收费项目取消“超限费”项目，以及调整“滞纳金”项目，将“滞纳金”调整为“还款违约金”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取等。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。庭审中，原告表示：虽然我行已于2016年9月27日通过公告形式明确了将“滞纳金”调整为“还款违约金”及明确违约金的计收标准，但我行仍沿用原合同版本与被告叶思签订借款合同，故在此借款合同中仍约定持卡人违约需支付滞纳金；在双方签订上述借款合同后，我行没有通过协议约定的方式与被告叶思维确定是否收取违约金及计收违约金标准。另，原告除了提供被告叶思维与李越美的结婚证复印件外，没有提供其他证据证明两被告是夫妻关系，也没有提供证据证明叶思维购买涉案车辆是用于家庭共同生活所需或李越美就本案债务有与叶思维共同举债之意。再查，原告在本案中申请了诉讼保全，支出了财产保全费636.21元。本院认为：鉴于涉案两份编号为HTJA2017100003633504、借款金额分别为77000元和22000元的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，是原告与被告叶思维自愿签订的，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，故均为合法有效的合同，双方均应遵守履行。原告已向被告叶思维发放了贷款，已履行了合同义务，被告叶思维未按期履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，故原告现主张解除双方签订的上述两份借款合同，并要求被告叶思维清偿借款本金、手续费、利息，符合合同约定，本院予以支持。虽然原告在与被告叶思维签订借款合同前，已发出公告将“滞纳金”调整为“还款违约金”，但原告与被告签订的借款合同仍约定被告叶思维违约需支付的是滞纳金，而非违约金，且原告没有通过协议约定的方式确定被告需支付违约金及违约金计收标准，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故原告要求计收被告逾期还款违约金，依据不充分，本院不予支持。被告叶思维自愿将车牌号为车牌号为粤Ｘ×××**，发动机号为2056130的飞度牌小型骄车抵押给原告作为偿还贷款的担保，该抵押权有效，且该抵押权已经车辆管理部门登记，故在被告叶思维不履行还款义务时，原告有权就拍卖、变卖抵押车辆所得价款优先受偿。由于叶思维的违约行为引起了本案诉讼，故叶思维应承担本案的财产保全费及相应的受理费。《中华人民共和国民事诉讼法》第七十条的规定“书证应当提交原件，物证应当提交原物”，本案中，原告除提供了结婚证的复印件外，没提供其他证据证明两被告是夫妻关系，故对原告该主张，本院难以认定，且原告至今未能提供证据证明李越美就本案债务有与叶思维共同举债之意或叶思维购买涉案车辆是用于家庭共同生活所需，故对原告要求被告李越美对被告叶思维在本案的债务承担共同清偿责任的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告叶思维签订的编号为HTJA2017100003633504、借款金额为77000元的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及编号为HTJA2017100003633504、借款金额为22000元的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，均于本判决发生法律效力之日解除；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告叶思维应向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿借款本金46172元、手续费9786.06元及利息（暂计至2020年9月9日，利息为1664.48元；从2020年9月10日起的利息，按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定的标准计至款项付清之日止）；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告叶思维应向原告中国银行股份有限公司广州东山支行支付财产保全费636.21元；四、被告叶思维不履行上述第二、三项判决确定的债务时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法拍卖或变卖被告叶思维名下的车牌号为粤Ｘ×××**、发动机号为2056130的车辆所得价款中优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1265元（原告中国银行股份有限公司广州越秀支行已预付1341元）由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担48元，被告叶思维负担1217元，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行多付的受理费76元由本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黎晓斌二〇二〇年十一月三日书记员  梁 静