福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初4053号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司八一七路支行，住所地福州市台江区八一七中路群升国际****，统一社会信用代码9135010057098470XC。 负责人：陈应凯，行长。 委托诉讼代理人：陈航，上海锦天城（福州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：张涵，上海锦天城（福州）律师事务所执业律师。 被告：张双意，女，1973年4月10日出生，汉族，住福州市鼓楼区。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司八一七路支行（以下简称农商行八一七路支行）与被告张双意金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行八一七路支行的委托诉讼代理人陈航、被告张双意到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行八一七路支行向本院提出诉讼请求：1、判令张双意立即向其银行偿还借款本金900000元及相应利息、罚息、复利（按《循环贷款借款合同》约定计至实际还款日止，暂计至2020年8月1日止的利息、罚息、复利为15979.78元）；2、判令张双意赔偿其银行因本案而支出的律师代理费22800元；3、判令其银行有权对张双意名下位于鼓楼区××街道××路××号××＃楼××单元（房产证号：榕房权证Ｒ字第0××6号）予以折价或对拍卖、变卖所得款项优先受偿；4、判令张双意承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等其银行为实现上述债权的全部费用。诉讼中，农商行八一七路支行将第四项诉请明确为“判令张双意承担本案诉讼费”。农商行八一七路支行主张的事实和理由：2018年11月12日，农商行八一七路支行与张双意签订编号为：“八一七路农商借字2018第111276号”的《循环贷款借款合同》。合同约定：自2018年11月12日起至2021年11月11日止，由贷款人在循环贷款额度为900000元整内，对借款人一次或分次发放贷款；借款人每次用款的最短期限为1个月，最长期限为36个月，且最后到期日不超过2021年11月11日；借款用途范围为经营流动资金（购皮革原料）；贷款利率为月利率，按在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整。还款方式为按月结息，结息日为每月末的第20日，利随本清；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人承担贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、公告费、执行费、拍卖费、鉴定费等及差旅费等其他一切应付费用）。《循环贷款借款合同》同时约定：张双意同意以其名下位于鼓楼区××街道××路××号××＃楼××单元房产为上述借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等及差旅费等其他一切应付费用），并办理了抵押登记手续，他项权证号为闽（2018）福州市不动产证明第91XXX98号。2018年11月16日，农商行八一七路支行依约向张双意发放贷款900000元，执行月利率5.9375‰，借款期限自2018年11月16日至2021年11月11日。但张双意未按期还款构成违约，依据合同约定，其银行有权提前收回全部贷款本息。截至2020年8月1日，张双意尚欠其银行借款本金900000元及相应利息、罚息、复利15979.78元。为实现本案债权，其银行委托律师并支付律师代理费22800元。为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 张双意辩称，其对借款本金900000元无异议，但对利息、罚息、复利有意见，利息、罚息、复利的标准过高，因为今年疫情以及其本人身体原因，经济有困难，2020年6月20日开始没有足额还利息，其有和农商行八一七路支行协商，希望银行可以暂缓收取利息、罚息、复利，等其情况缓转后再还款，但农商行八一七路支行非但没有同情其，还不断骚扰其。其是愿意还款的，其欠款就一万多，农商行八一七路支行诉请的律师费就达22800元，这不公平，其希望可以给其一年时间，请求不要将其房子拍卖还款，其对法院判决无异议。 农商行八一七路支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据： 1、编号为“八一七农商借字2018第111276号”的《循环贷款借款合同》；2、《房屋所有权证》；3、《国有土地使用证》；4、闽（2018）福州市不动产证明第91XXX98号《不动产登记证明》；5、《送达地址确认书》；6、《借款借据》；7、普通贷款账户交易明细查询登记簿；8、《委托代理合同》；9、律师费发票；10、律师费汇款凭证。 张双意未向本院提交证据。 经审查，农商行八一七路支行提交的证据1-10能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年11月12日，农商行八一七路支行（贷款人）与张双意（借款人）签订合同编号：八一七农商借字2018第111276号《循环贷款借款合同》，约定农商行八一七路支行作为贷款人，张双意作为借款人，自2018年11月12日起至2021年11月11日止，由贷款人在循环贷款额度为900000元整内，对借款人一次或分次发放贷款，借款用途范围为经营流动资金（购皮革原料），贷款利率为月浮动利率，即每笔贷款在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整；借款人采用利随本清的还款方式，按月结息，结息日为每月的第20日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权在通知借款人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，并有权解除合同，借款人同意无条件放弃抗辩权；借款人应承担与本合同有关的保险、运输、登记、保管、鉴定、公证等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、公告费、执行费、拍卖费、鉴定费等及差旅费等其他一切应付费用）；本合同履行中如有争议，可由双方协商解决，也可由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖。该合同同时约定，本合同借款的担保方式为最高额抵押。抵押物为张双意名下位于鼓楼区××街道××路××号××＃楼××单元房产。最高额担保债权金额为1800000元，其中最高额债权本金为900000元。担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等及差旅费等其他一切应付费用）；本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿，处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息或相关费用等。合同专用条款张双意约定的法律文书等送达地址为：福州市鼓楼区××路××号××期××＃楼××单元。 2018年11月15日，农商行八一七路支行与张双意就坐落于鼓楼区××街道××路××号××＃楼××单元的房产办理了抵押登记。闽（2018）福州市不动产证明第91XXX98号《不动产登记证明》记载权利人为农商行八一七路支行。 2018年11月16日，农商行八一七路支行向张双意发放贷款900000元。借款借据载明借款金额900000元，借款用途为经营流动资金（购皮革原料），借款日期为2018年11月16日，还款日期为2021年11月11日，借款利率为月利率5.9375‰，还款方式为按月结息，到期还本。 2020年6月21日起，张双意未按约足额偿还利息，截至2020年8月1日，张双意尚欠借款本金900000元及利息、罚息、复利15979.78元，农商行八一七路支行通过多种方式向张双意催讨，但张双意仍未按约履行支付利息的义务，故引发本案诉讼。农商行八一七路支行为本案诉讼支出律师代理费22800元。 本院认为，农商行八一七路支行与张双意签订的《循环贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。农商行八一七路支行已履行发放贷款的义务，张双意未按期足额支付利息，已构成违约，农商行八一七路支行有权依约提前收回全部贷款。因此，农商行八一七路支行请求张双意偿还尚欠的借款本金及相应利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照双方合同约定，为实现本案债权而支出的律师费应由张双意承担，故农商行八一七路支行要求张双意向其银行赔偿因本案而支出的律师费22800元的诉请，本院予以支持。但前述约定中的利息、罚息、复利、律师费分别类似于普通借贷中的利息、逾期利率及其他费用，均系张双意为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，农商行八一七路支行可以一并主张利息、罚息、复利、律师费，但利息、罚息、复利、律师费的总计超出农商行八一七路支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍部分本院不予支持。张双意自愿以其所有的坐落于鼓楼区××街道××路××号××＃楼××单元的房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，张双意不履行债务，农商行八一七路支行作为抵押权人，有权以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，判决如下： 一、张双意应于本判决生效之日起十日内，向福建福州农村商业银行股份有限公司八一七路支行偿还借款本金900000元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年8月1日的利息、罚息、复利合计15979.78元，此后的利息、罚息、复利按合同编号：八一七农商借字2018第111276号《循环贷款借款合同》约定的标准计至款项还清之日止，但不得超过福建福州农村商业银行股份有限公司八一七路支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、张双意应于本判决生效之日起十日内，向福建福州农村商业银行股份有限公司八一七路支行赔偿为实现债权而支出的律师代理费22800元（利息、罚息、复利、律师费的总计不得超过福建福州农村商业银行股份有限公司八一七路支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 三、福建福州农村商业银行股份有限公司八一七路支行有权以坐落于鼓楼区××街道××路××号××＃楼××单元房产（榕房权证Ｒ字第0××6号）折价或拍卖、变卖所得价款，就本判决第一项、第二项确定的债权优先受偿； 四、驳回福建福州农村商业银行股份有限公司八一七路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13187元，减半收取计6594元，由张双意负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  曾 琦 二〇二〇年十一月十日 法官助理  周巧玲 书 记 员  唐 颖 附：一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。