四川省乐至县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川2022民初2594号 原告：四川乐至农村商业银行股份有限公司，住所地四川省乐至县天池镇迎宾大道**。统一社会信用代码：91512022714407101X。 法定代表人：成金华，董事长。 委托诉讼代理人：陈高，系该公司工作人员。（特别授权） 委托诉讼代理人：黄会，系该公司工作人员。（特别授权） 被告：汪建国，男，1985年4月1日出生，汉族，四川省江油市人，村民，住四川省江油市。 原告四川乐至农村商业银行股份有限公司与被告汪建国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告四川乐至农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄会到庭参加诉讼，被告汪建国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 四川乐至农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．依法判决被告汪建国立即偿还原告借款本金15万元及从2019年9月21日起至所欠借款本金偿还完毕之日止按合同约定利率计算的利息（品迭已付利息3010.58元）；2．原告要求对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3．本案诉讼费及实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告汪建国因欠缺资金，于2019年8月21日向原告良安支行提出15万元借款申请，用于归还之前合同项下的欠款。原告与被告汪建国于2019年8月29日签订了合同编号为8360022019001072号的《个人借款合同》。同日，原告与被告汪建国签订了合同编号为836020190000967号《抵押合同》，约定用被告汪建国所有的位于绵阳市安州区××镇××街××段营业用房及成套住宅作抵押担保。并于2019年8月30日到绵阳市国土资源局安州区分居办理了房屋抵押登记手续，担保债权数额为15万元。根据合同约定，在担保期限内被告汪建国可以在15万元内向原告申请非循环支用借款。被告汪建国于2019年9月6日向原告提出个人借款支用申请书，立据（借据号：8360022019001072-001）借款15万元，执行月利率8.13438‰，借款当日发放给被告汪建国，该笔借款于2021年8月28日到期。借款期间，经原告多次催收，被告未按还款计划和个人借款合同约定偿还借款及利息，根据个人借款合同约定，原告有权立即宣布贷款到期，要求被告提前偿还借款本金及利息。原告遂提出上述诉讼请求。 被告汪建国未到庭，未作答辩。 本院对当事人提交的证据材料认证如下：对原告提供的原被告身份信息、离婚登记审查表及离婚协议、中国银监会四川监管局文件及附件、申请书、个人借款申请书、《个人借款合同》、《抵押合同》、不动产权证书、不动产登记证明、房地产抵押清单、借款支用申请书、借款借据、汪建国还款明细等证据材料，诉讼中，被告汪建国未到庭，未发表质证意见，视为其放弃质证的权利。本院认为，原告提供的上述证据材料系原始书证，内容客观真实，来源合法，证据间形成锁链，能证明本案待证事实，本院予以采信并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2019年8月21日，被告向原告出具还款计划书，载明分别于2019年12月31日偿还借款本金20000元，利息按时结清；2020年3月31日偿还借款本金20000元，利息按时结清；2020年6月20日偿还借款本金20000元，利息按时结清；2020年9月20日偿还借款本金20000元，利息按时结清；2020年12月31日偿还借款本金20000元，利息按时结清，剩余本金在贷款重组到期前还清，利息按时结清。 2019年8月29日，以被告汪建国为申请人，向原告提出《借款申请书》，因重组欠款，申请抵押担保贷款15万元，期限2年，自愿用其所有的位于绵阳市安州区××镇××街××段营业用房及成套住宅作抵押担保，保证按时归还借款本息。 2019年8月29日，原告与被告汪建国签订了合同编号为8360022019001072的《个人借款合同》，与本案有关的约定内容有：借款人为被告汪建国，原告向被告汪建国提供非循环使用借款额度为壹拾伍万元。借款用途为重组（归还8360022017000530号借款合同项下欠款）。借款额度支用有效期间为2019年8月29日至2021年8月28日。贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上浮105.50%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇人民银行基准利率调整，则自次年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。本合同约定的借款利率与借款借据（支取借款凭证）不一致的，以借款借据为准。借款人未按借款合同约定用途使用的贷款，从贷款挪用之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，挪用罚息利率为贷款利率上浮100%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同项下逾期的贷款，自贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同项下的贷款按日计息，贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自结息日次日起计收复利。借款合同期内的复利计算为本合同期内不能按期支付拖欠利息，按借款合同载明的贷款利率计收复利；贷款挪用后的复利计算为本合同项下的贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率计收复利；贷款逾期后的复利计算为本合同项下的贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利。本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。还款方法及还款金额为按计划还本，本合同约定的还款方式与借据记载还款方式不一致时，以借据记载为准。借款的担保方式为抵押担保，担保合同另行签订。违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或者几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并从贷款人宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息。对借款人未按时还清借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。本合同约定的通讯地址和联系方式为：汪建国，通讯地址四川省江油市××镇××村××组××号，联系电话137××××7635，上述通讯方式适用于本合同履行、非诉争议解决、仲裁、民事诉讼（含一审、二审和再审）及执行程序。贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）均由借款人承担。除本合同项下的债务外，借款人对贷款人负有其他到期债务的，贷款人有权划收在贷款人开立的账户中的人民币或者其他币种的款项首先用于清偿任何一笔到期债务，借款人同意不提出异议。 2019年8月29日，被告汪建国（抵押人）与原告（抵押权人）签订了合同编号为836020190000967的《抵押合同》和《房地产抵押清单》，与本案有关的约定内容有：为确保被告汪建国（债务人）与原告（抵押权人）签订的编号为8360022019001072的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为债务人与抵押权人依主合同所形成的债务提供抵押担保。抵押财产为登记在汪建国名下的位于绵阳市安州区××镇××街××段营业用房及成套住宅【房屋所有权证号：安县房权证花荄镇字第2××6号；土地使用权证号：安县国用（2017）01572号：建筑面积：327.74㎡】，本清单未列明的抵押财产，可另附抵押财产清单作为合同的附件。担保的本金数额为壹拾伍万元。抵押担保范围为包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）。未经抵押权人书面同意，抵押人不得以任何方式处分抵押财产，包括但不限于放弃、出租（包括原租赁合同到期后续租）、赠予、转让、出资、再次抵押、迁移、改为公益用途、与其他物添附或改建、分割。债务人不履行主合同项下的到期债务或者不履行被宣布提前到期的债务，或者违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分抵押财产。抵押权人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户税费、其他税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人。无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三人同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议。 2019年8月30日，原告与被告汪建国以上述约定的抵押房屋到绵阳市国土资源局安州区分局不动产登记中心办理了抵押登记手续，权利人为原告；不动产登记证明证号为川（2019）安州区不动产证明第字0××8号；坐落为绵阳市安州区××镇××街××段；其他：产权证书号：安县房权证花荄镇字第2××6号；抵押方式：一般抵押；债权数额15万元；债务履行期限：2019年8月29日起2021年8月28日止；附记：该不动产属第二顺位抵押登记，首次登记于2017年5月27日抵押给乐至县农村信用合作联社良安信用社，不动产登记证明：川20**不动产证明第0××2号，抵押的国有土地使用证：安县国用2007第01572。 2019年9月6日，被告汪建国向原告提出借款支用申请，原告为被告汪建国出具了《借款借据》（借款借据编号为8360022019001072-001），向被告汪建国发放了贷款15万元，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为105%，执行月利率8.13438‰，借款到期日为2021年8月28日。还款方式为按计划还本、按季结息法。借款发放后至2019年9月21日止，被告汪建国向原告偿还了借款利息共计610.08元。2019年12月21日，被告向原告偿还借款利息3010.58元，但该季度应还利息为4311.22元。现被告汪建国仍尚欠原告借款本金15万元及以借款本金15万元为基数从2019年12月21日起按个人借款合同和借款借据约定利率计算的利息和逾期利息。 本院认为：被告汪建国与原告签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原、被告均应当按照约定全面履行各自义务，原告按照合同约定于2019年9月6日向被告汪建国发放了贷款15万元，被告亦应根据个人借款合同和还款计划书的约定向原告履行偿还借款本金和给付利息的义务，但被告汪建国未按照约定给付借款利息和偿还借款本金，其行为违反《个人借款合同》和《还款计划书》的约定，已构成违约，根据《个人借款合同》约定，被告（借款人）出现违约情形，原告有权采取违约救济措施即有权宣布贷款立即到期，要求被告（借款人）立即归还借款本息及相关费用。现被告汪建国仍尚欠原告借款本金额为15万元从2019年9月21日起的借款利息（品迭利息3010.58元），根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告汪建国应当承担向原告履行偿还借款本息的义务，故原告要求被告汪建国偿还借款本金15万元及利息（包括逾期利息即罚息）的诉讼请求，本院予以支持。 对于本案借款到期日的问题。因原被告签订的《个人借款合同》中未约定贷款人宣布贷款提起到期的具体方式，但原告提起诉讼并在民事起诉状中明确宣布贷款提前到期，并且被告于2020年10月17日签收本案的民事起诉状副本，可认定本案的借款自被告收到本案民事起诉状副本之日到期，但被告未立即向原告偿还借款本息，根据《个人借款合同》的约定，原告有权要求被告从宣布到期次日起按逾期罚息利率计算逾期利息，故对原告要求被告给付借款期内尚欠利息和宣布到期后按逾期罚息利率计算的逾期利息的诉讼请求，符合双方的约定，且不违反法律规定，本院予以支持。 被告汪建国与原告签订的《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，双方均应当按照合同的约定全面履行自己的义务。按照《抵押合同》约定用登记在被告汪建国名下的位于绵阳市安州区××镇××街××段营业用房及成套住宅【房屋所有权证号：安县房权证花荄镇字第2××6号；土地使用权证号：安县国用（2017）01572号：建筑面积：327.74㎡】抵押财产向为本案所涉《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，原、被告亦按照法律规定，在绵阳市国土资源局安州区分局不动产登记中心依法办理了抵押登记手续，故根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”的规定，原告对该房屋的抵押权成立并已生效。现被告汪建国未按《个人借款合同》及借款借据的约定履行债务，根据原、被告签订的《抵押合同》的约定，被告汪建国对其在原告处的借款本金15万元及利息等债务承担抵押担保责任，另外，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告有权就抵押财产优先受偿，即原告有权请求折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故原告主张对与被告汪建国约定的抵押担保财产以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 被告汪建国经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，由此所产生的不利后果由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告汪建国在本判决生效之日起十五日内向原告四川乐至农村商业银行股份有限公司偿还借款本金15万元及利息（包括截止2019年12月21日前的欠息1300.64元和以借款本金15万元为基数从2019年12月21日起至2020年10月17日止按个人借款合同和借款借据约定的利率计算的利息及以借款本金15万元为基数从2020年10月18日起至实际给付之日止按个人借款合同和借款借据约定的利率计算逾期利息）； 二、若被告汪建国未履行上述义务，则原告四川乐至农村商业银行股份有限公司有权对登记在被告汪建国名下的位于绵阳市安州区××镇××街××段营业用房及成套住宅【房屋所有权证号：安县房权证花荄镇字第2××6号；土地使用权证号：安县国用（2017）01572号：建筑面积：327.74㎡】折价或以该抵押物变卖、拍卖所得的价款在担保范围内按顺位享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3300元，减半收取计1650元，由被告汪建国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李树仁 二〇二〇年十一月十日 书记员  刘东芳