重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0107民初7143号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆九龙坡区支行，营业场所重庆市九龙坡区杨家坪正街18号，统一社会信用代码915000006710166016。负责人：张莉，该支行行长。委托诉讼代理人：范丽萍，该支行工作人员。被告：牛良君，男，汉族，1964年7月21日生，住重庆市九龙坡区。被告：谢凤翔，女，汉族，1967年12月6日生，住重庆市九龙坡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆九龙坡区支行与被告牛良君、谢凤翔金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丽萍到庭参加了诉讼。被告牛良君、谢凤翔经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆九龙坡区支行诉称，被告牛良君、谢凤翔于2015年5月6日与原告签订了《个人额度借款合同》，约定原告向被告牛良君发放贷款34万元用于购房，借款利率以中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率上浮30%计算，按月等额本息还款，同时还约定了相关权利义务及违约责任等事宜。同时约定被告牛良君、谢凤翔用其所有的位于九龙坡区朝阳路XXX号X幢XX-X号房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2015年5月14日，原告按约向被告发放了借款34万元，并签订了手工借据，约定了还款方式及借款利率等事宜。但被告自借款以来，未按合约还款，现原告宣布借款合同提前到期，要求被告一次性偿还原告全部借款本息，利随本清。原告为了维护自己的权益，请求法院判令：1、被告牛良君向原告一次性偿还借款本金人民币218938.98元及截至2020年3月31日止的利息7408.41元,罚息565.24元,合计226912.63元;以及从2020年4月1日起至本息付清之日止的罚息(以本金为基数按合同约定利率上浮50%计算)及复利(以应还而未还的利息为基数按合同约定利率上浮50%计算),利随本清；2、原告对被告抵押的房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、被告牛良君承担本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用；4、请求判令被告谢凤翔对被告牛良君上述债务承担共同还款责任。被告牛良君、谢凤翔未作答辩。经审理查明，2015年5月6日，被告牛良君（借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》，合同约定：1.贷款人向借款人发放可以循环使用借款额度的借款34万元用于个人综合消费或个人信用消费，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限次数和每次金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度；2.贷款额度存续期限为156个月，自2015年5月6日至2028年5月6日；3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，多次调整的以该年最后一次为准;4.借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人不能按时支付的利息，在借款期限内按本合同约定贷款利率计收复利，借款逾期后按本合同约定罚息利率计收复利；5.单笔借款的实际发放日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日，结息日为贷款支用日的每月对应日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；6.如借款人未按合同约定按时偿还贷款本息或其他应付款项，或有违本合同项下的任何义务或责任的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息并处分抵押物，实现抵押权。同日，原告作为抵押权人，二被告作为抵押人，双方签订《个人最高额担保合同》，约定：被告为上述借款债权提供最高额担保，并由被告以其名下位于九龙坡区朝阳路XXX号X幢XX-X号房产提供抵押担保，担保范围包括尚未结清的全部借款本息，包括罚息和复利，违约金、赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费等）。之后，双方就上述抵押房产办理了抵押登记，抵押权人为本案原告。被告在2015年5月13日填写、原告银行审批通过的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》显示：原告同意向被告提供额度为34万元的借款，额度存续期截止到2028年5月6日，额度支用期截止到2018年5月6日，期限120个月，还款方式为等额本息，用途为住房装修；贷款利率为年利率，为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款金额为34万元，借款期限120个月，从2015年5月14日至2025年5月14日，年利率7.345%，用途为住房装修，还款方式为等额本息。被告牛良君在该借据上签名予以确认，日期为2015年5月14日。同日，原告向被告发放贷款34万元，之后被告偿还了部分借款。原告资产保全系统及欠款明细显示截止2020年3月31日，被告存在逾期还款达170天，尚欠原告本金218938.98元，利息7408.41元、罚息565.24元。另查明，被告谢凤翔与被告牛良君夫妻关系，于2004年6月16日登记结婚。2015年4月10日，被告谢凤翔向原告出具《借款人配偶声明》，声明：其同意以借款人的名义向原告申请贷款，并同意以抵押物作为本案贷款担保。本院认为，被告牛良君、谢凤翔经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。原告与被告牛良君签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》是当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告牛良君向原告借款，原告出借款项后，被告应当按照合同约定的时间向原告偿还借款，但被告未按期还款，已经构成违约，原告依约有权宣布合同提前到期并要求被告偿还剩余全部借款本息。因此，对原告要求被告立即偿还尚欠借款本息的请求，本院予以支持。但对于利率标准，鉴于中国人民银行自2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，同时原告未举证证明已与被告就合同利率转换达成一致意见，故本院将原告主张的合同约定利率明确为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。被告谢凤翔与被告牛良君系夫妻关系，其书面同意以借款人名义向原告申请贷款并同意以共有财产提供抵押担保，现原告主张被告谢凤翔对本案债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告牛良君、谢凤翔以其位于九龙坡区朝阳路XXX号X幢XX-X号房产为本案债务设定抵押担保并依法办理抵押登记，故对原告主张对该抵押物折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告牛良君、谢凤翔于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆九龙坡区支行借款本金218938.98元及截止2020年3月31日的利息7408.41元、罚息565.24元，并支付2020年3月31日后的罚息、复利（罚息以218938.98元为基数，复利以7408.41元为基数，均从2020年4月1日起按照每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%后的1.5倍计算至付清日止，利随本清）；二、如被告牛良君、谢凤翔到期未履行上述支付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆九龙坡区支行有权以位于九龙坡区朝阳路XXX号X幢XX-X号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4704元、公告费560元，由被告牛良君、谢凤翔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 陈 小 刚人民陪审员 邱  敏人民陪审员 蔡 国 忠二〇二〇年十一月九日法官 助理 、于春林书 记 员 湛 丽 红