福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5856号 原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县城南世纪大道南段“禹洲城市广场”2＃C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。 代表人：周锐，该行行长。 委托诉讼代理人：杨源泉、姜小燕，福建志立律师事务所律师 被告：叶章信，男，1963年4月18日出生，汉族，住建阳市。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农行）与被告叶章信信用卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人姜小燕到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿付原告信用卡欠款本金14897.41元及截止至2020年6月28日利息、手续费、违约金共计3105.71元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。2、判令被告偿付原告信用卡欠款本金55415元及截止至2020年6月28日利息、手续费、违约金共计6141.01元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。诉讼中，原告明确诉讼请求为：1、判令被告偿付原告信用卡透支本金14897.41元及截止至2020年6月28日利息2165.29元、违约金770.21元、手续费170.21元，并按中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。2、判令被告偿付原告信用卡透支本金55415元及截止至2020年6月28日利息3410.61元、违约金1186.27元、手续费1544.13元，并按中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。事实和理由：2016年4月19日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理一张信用卡，被告保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权原告根据有关规定，对被告的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经原告审核通过，给予被告办理信用卡，于2016年4月29日发卡，卡号为6259××××2393。经被告刷卡使用后，该卡于2019年10月8日形成逾期。透支逾期后，被告在使用信用卡消费的过程中均未能按约进行信用卡还款。经多次催讨，透支款至今无法收回。截止2020年6月28日，银行卡透支总金额18003.12元，其中：本金14897.41元、利息、手续费、违约金共计3105.71元。另，2019年3月6日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理一张虚拟贷记卡-乐分易专用信用卡，被告保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权原告根据有关规定，对被告的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经原告审核通过，给予被告办理该信用卡，于2019年3月6日发卡，卡号为6228××××2897。经被告刷卡使用后，该卡于2019年9月11日形成逾期。透支逾期后，被告在使用信用卡消费的过程中均未能按约进行信用卡还款。经多次催讨，透支款至今无法收回。截止2020年6月28日，银行卡透支总金额61556.01元，其中：本金55415.00元、利息、手续费、违约金共计6141.01元。 被告叶章信未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即照片、发卡调查表、信用卡综合管理平台各1份，以此证明被告在已阅读和了解的情况下申领安邦卡信用卡，原告同意授信发卡及信用卡的相关权利义务约定条款等事实。被告违约拖欠信用卡透支款项，未能按时偿还本金、利息、违约金、手续费的事实。证据3即金穗贷记卡申请表、农业银行信用卡乐分易分期贷记卡付款业务申请表、个人税收居民身份声明文件、照片、信用卡综合管理平台各1份，以此证明被告在已阅读和了解的情况下申领乐分卡信用卡，原告同意授信发卡及信用卡的相关权利义务约定条款等事实。被告违约拖欠信用卡透支款项，未能按时偿还本金、利息、违约金、手续费的事实。证据4即送达地址确认书1份，以此证明被告就与原告产生的信用卡诉讼纠纷确认法律文书送达地址的事实。证据5即流水明细2份，以此证明案涉两张信用卡的明细。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事金融业务的主体资格。被告于2016年4月19日向原告申请办理信用卡一张，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，主要约定：贷记卡最长有效期为五年，逾期自动失效。贷记卡有效期届满后，乙方（被告）不愿继续使用贷记卡，需提前一个月通知甲方（原告），否则甲方将视乙方自愿继续使用而自动为其换新卡。贷记卡有效期届满后，乙方继续使用的，双方不再另行合约，本合约自动续期。乙方应向甲方交缴纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享有免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费。全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。双方还对金穗贷记卡收费标准及各自的权利义务等作了具体的约定。原告经审核后依约向被告发放卡号为6259××××2393的信用卡，额度为15000元。被告使用该卡消费后，自2019年10月8日起开始逾期，截至2020年6月28日共计结欠本金14897.41元、利息2165.29元、违约金770.21元、手续费170.21。被告于2019年3月6日向原告申请办理乐分易信用卡，双方签订《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》1份，原告审核后向被告发信用卡1张，卡号为6228××××2897，授信额度70000元。被告使用该卡消费后，自2019年9月11日起开始逾期，截至2020年6月28日共计结欠本金55415元、利息3410.61元、违约金1186.27元、手续费1544.13元。后经原告催讨，被告均未能偿还上述债务。 综上事实，本院认为，被告向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告分别结欠原告透支本金14897.41元、55415元，事实清楚，证据充分，应予认定。双方虽未在协议里明确约定收取分期手续费，但分期系被告主动申请，视为其已知悉并同意支付分期手续费。原告请求被告偿还信用卡透支本金14897.41元及截至2020年6月28日的利息2165.29元、手续费170.21元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年6月29日起的利息(以不超过年利率24%为限)；偿还信用卡透支本金55415元及截止至2020年6月28日利息3410.61元、手续费1544.13元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年6月29日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息(以不超过年利率24%为限)；依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对本案的违约金，不予支持。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告叶章信应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金14897.41元及截至2020年6月28日的利息2165.29元、手续费170.21元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年6月29日起至还款之日止的利息(以不超过年利率24%为限)。 二、被告叶章信应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金55415元及截至2020年6月28日的利息3410.61元、手续费1544.13元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年6月29日起至还款之日止的利息(以不超过年利率24%为限)。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1788.9元，减半收取894.45元，由原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行负担21.99元（多预交的1766.91元应予退回），由被告叶章信负担872.46元，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  赵清花 二〇二〇年十一月十日 书记员  王小颖 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。