北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初8744号原告：刘丽纯，女，1972年7月16日出生，汉族，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：孙焕文，北京论法律师事务所律师。委托诉讼代理人：开佰达，北京论法律师事务所律师。被告：亚太财产保险有限公司北京分公司，住所地北京市东城区永定门西滨河路**院********1101-06/****。负责人：桑萍，总经理。委托诉讼代理人：王雪雷，北京安杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王海波，北京安杰律师事务所律师。原告刘丽纯与被告亚太财产保险有限公司北京分公司（下称亚太财险北京分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘丽纯及其委托诉讼代理人孙焕文、开佰达，被告亚太财险北京分公司的委托诉讼代理人王雪雷、王海波均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.要求亚太财险北京分公司支付保险赔偿款1000000元，意外医疗保险金12777元；2.诉讼费由被告负担。事实与理由：2019年7月14日，原告通过水滴保险商城手机平台投保“水滴家庭综合意外险”，保险责任包括意外伤害身故及残疾保险金、意外医疗、猝死保险金等，该保险产品由亚太财险北京分公司承保。刘丽纯与亚太财险北京分公司签订《个人人身意外伤害保险合同》，期限为2019年7月14日至2020年7月13日，被保险人为刘丽纯及刘丽纯丈夫王耀辉、儿子王炳聪、父亲刘志明。刘丽纯将四位被保险人身份信息、身份证等均上传系统，并经亚太财险北京分公司核保通过。自合同生效后，刘丽纯按月交纳保险费。2020年1月7日，刘志明在家中意外摔倒，摔伤后出现下肢截瘫，生活不能自理。但因新冠肺炎疫情无法送医院治疗，直到2020年3月9日，刘志明被送至绥化市北林区第一人民医院接受检查治疗，3月25日死亡。被保险人出险后，刘丽纯按投保的意外伤害保险向亚太财险北京分公司申请理赔，但亚太财险北京分公司于2020年4月1日出具解除保险合同通知书，并于4月2日作出不予赔付通知书。刘丽纯认为亚太财险北京分公司以刘丽纯未履行如实告知刘志明的年龄解除保险合同，严重违反了保险合同约定，也违背了保险人的诚实信用原则。故刘丽纯诉至法院。被告辩称，不同意原告的诉讼请求。1.刘志明不属于案涉保险合同有效的被保险人，亚太财险北京分公司不应对其身故进行赔付。案涉保险产品是保监会备案的，是对1至60岁的人进行投保。刘丽纯在其父亲74岁的时候仍然投保，隐瞒其年龄，使刘志明不当的出现在被保险人范围。案涉产品已经公示了就是对1-60岁的人承保的，所以编码设计就没有这个。按照保险法规定，投保人隐瞒信息，不能承保的，亚太财险北京分公司有权解除保险合同，不承担保险责任，退还刘丽纯保险的现金价值。2.未有证据证明刘志明发生了“摔倒”的意外事故，及因该意外事故造成死亡，亚太财险北京分公司不应承担保险责任。意外伤害指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。本案中刘丽纯没有举证证明刘志明发生了摔倒的意外事故，并因摔倒导致死亡，仅是病例里患者和家属口述称刘志明摔倒。事故发生后，应及时报案，但是刘志明、刘丽纯及家属没有及时报案，住院后两个月后才报案称刘志明因摔倒住院，导致保险公司不能知悉事故是否真实发生。3.刘志明是因为疾病导致的死亡，不属于意外伤害导致的死亡。刘志明死亡应是多器官衰竭导致的死亡，是慢性疾病导致的，也没有显示是摔倒导致了身体某一部分病变导致死亡。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月11日，刘丽纯作为投保人，向亚太财险北京分公司投保水滴家庭综合意外险，被保险人为刘丽纯、王耀辉、王炳聪、刘志明，保险期间自2019年7月14日至2020年7月13日。保障明细包括：意外伤害身故及残疾保险金1000000元，猝死保险金500000元，意外医疗（限二级及以上公立医院）100000元，网约车意外伤害（额外给付）1000000元，轨道交通工具交通意外身故及残疾保险金1000000元，航空意外伤害（额外给付）2000000元。特别约定：被保人年龄在出生1岁-60周岁。保险单投保人暨被保险人声明用加黑加粗字体显示：本人已收到所投保险种保险条款，且已认真阅读并理解了保险条款，尤其是保险责任、责任免除、合同解除等条款内容。本人自愿投保本保险，并确认上述投保事项真实、准确、如有隐瞒或不实告知，保险人有权解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。保险条款载明，保险责任为在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。身故保险责任约定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故为直接原因事故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。2020年3月9日，刘丽纯在水滴平台自助报案。出险摘要显示：前几日在家中意外摔倒，腰部受伤，卧床不能行走，现通过当地120前往医院检查，绥化市北林区第一人民医院。2020年3月25日，绥化市第一医院出具死亡记录显示：刘志明，74岁，入院日期2020年3月10日，死亡日期2020年3月25日，门诊收治诊断：右肾积水。临床确定诊断：右肾积水、右肾萎缩、肾功能不全、泌尿道感染、肺炎、截瘫、胃肠功能紊乱、电解质代谢紊乱、肝损害、慢性胆囊炎、低氧血症。入院时情况：患者于半个月前无明显诱因，突然出现右侧腰部疼痛，为持续性钝痛，伴有阵发性绞痛，疼痛无转移，无放散，伴有尿频，尿痛及排尿困难，无发热，在我院就诊诊断“右肾积水”经抗炎治疗无好转，后由急诊科以“右肾积水”收入院。近日饮食睡眠尚可，大便正常。查体：体温：36.6°C脉搏：102次／分呼吸：20次／分血压：103/72mmHg，-般状况：发育正常，营养中等，神清语利，平车推入病室，查体合作。皮肤粘膜无黄染，无水肿，弹性良，无出血点、皮疹、瘀斑、肝掌及蜘蛛痣，无皮下结节及肿块。全身浅表淋巴结无肿大。头颅正常大小，无压痛及包块，眼睑无水肿，结膜无充血，巩膜无黄染，角膜透明，瞳孔等大等圆，对光反射存在。耳廓双侧对称，乳突区无压痛，外耳道无异常分泌物．听力正常。鼻无畸形，各副鼻窦区无压痛，中隔无弯曲，无异常分泌物及出血，鼻畅通。唇形色正，牙龈无红肿，伸舌居中，两侧扁桃体无肿大，咽部无充血，声音无嘶哑。颈软，无抵抗．双侧对称，气管居中，颈静脉无怒张，无颈动脉搏动，甲状腺无肿大，未闻及血管杂音。胸廓无畸形，双侧对称，气管居中，肋间隙等宽，无皮下气肿及血管扩张。呼吸运动均匀对称，双肺呼吸音清，未闻及干、湿性啰音及异常呼吸音。叩诊心浊音界不大，心率102次／分，律齐，各瓣膜听诊区未闻及病理性杂音。双肾未触及，右肾区触痛阳性，叩击痛阳性，沿输尿管走行区及膀胱区无压痛，未触及包块，无移动性浊音：肠鸣音正常，3次/分。脊柱正常生理弯曲，四肢关节无畸形，双上肢肌力5级，双下肢肌力0级，双下肢痛温减退。肛门未见异常，外生殖器未见异常。腹壁反射、肱二头肌腱、肱三头肌腱反射正常，巴宾斯基征、脑膜刺激征阴性。辅助检查：腹部CT示：肝脏多发低密度影，请结合临床病史，进一步检查，胆囊炎，右肾积水．右侧输尿管扩张，请结合临床其它检查，建议查要骶椎椎体，右侧胸膜增厚、粘连。肺CT示：右肺下叶炎症，左肺上叶舌段小结节，建议复查，右侧肋骨局部不规整，结合临床检查，肝内见低密度影，建议迸一步检查，右肾变小，右肾盂扩大，请结合其它检查。治疗经过：入院后完善各项检查，找相关科室会诊协助诊治，给予抗炎、营养支持及对症治疗。死亡前病情变化及抢救经过：多器官功能衰竭，家属拒绝抢救。死亡诊断及死亡原因：多器官功能衰。2020年4月1日，亚太财险北京分公司出具解除保险合同通知书，告知：刘志明在签订《个人人身意外伤害保险合同》订立保险合同时，未履行如实告知义务，即被保险人刘志明投保时实际年龄为75岁，不符合本保单特约中第1点：被保险人为18-60岁成年人时，所从事职业仅限《亚太财产保险有限公司职业分类表》中的1-3类职业人员，在校学生及学龄前儿童可以投保本产品。第2点，投保人年龄在出生1岁-60周岁。2020年4月2日，亚太财险北京分公司向刘丽纯出具不予赔付通知书。庭审中，亚太财险北京分公司提交了投保页面视频，证明在产品购买页面可以提示被保险人的年龄范围，由于该款保险不是人工核保，仅审核投保人身份信息，不对被保险人身份信息审核。刘丽纯对此不予认可，认为在投保时没有看到年龄限制，并且上传了刘志明身份证后，亚太财产北京分公司核保通过，投保后刘丽纯也打过水滴商城客服电话询问其父亲是否可以购买此款保险，客服人员表示可以购买。刘丽纯同时主张，由于刘志明是独居的，摔倒后加上新冠肺炎疫情，未能及时就医，死亡证明上虽未说刘志明的死亡系摔伤导致，但认为系摔倒导致双下肢截瘫再导致器官衰竭死亡。另查，刘志明出生于1945年7月24日，投保时为73岁。本院在审理过程，刘志明的继承人刘金生、刘立会分别出具声明：刘志明的继承人为刘丽纯、刘金生、刘立会，自愿放弃对刘志明保险理赔款的继承权。上述事实，有原告提供的保险单、死亡证明、解除保险合同通知书、不予赔付通知书，放弃继承声明，被告提交的保险条款、出险报案记录、投保页面光盘及原、被告当庭陈述在案佐证。本院认为，原、被告之间订立的保险合同系双方当事人之间真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。本案的争议焦点在于亚太财险北京分公司是否享有合同解除权，亚太财险北京分公司是否应对被保险人刘志明的死亡承担保险责任。亚太财险北京分公司是否享有合同解除权问题。亚太财产北京分公司认为涉案意外伤害保险的被保险人刘志明在投保时已超过60周岁，不符合涉案保险的投保条件，投保人对此未进行如实告知，故亚太财险北京分公司享有解除合同的权利。本院认为，依照法律规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，刘丽纯认为在投保时并未看到被保险人年龄的限制，结合刘丽纯、亚太财险北京分公司提交的保险单，保险单均载明被保险人的范围，故涉案保险承保范围仅针对1-60周岁的被保险人。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。刘丽纯为刘志明投保时，刘志明已超过60周岁，亚太财险北京分公司并未提交证据证明刘丽纯存在故意隐瞒刘志明年龄的情形。保险人在核保时并未对此提出异议，亦未提示投保人被保险人年龄超过承保范围，并向刘丽纯签发保险单，应当视为保险公司同意承保。保险公司在承保后再以刘丽纯未向保险人如实告知为由解除合同，于法无据。亚太财险北京分公司是否应对被保险人刘志明的死亡承担保险责任问题。刘丽纯与亚太财险北京分公司的保险合同成立，双方均应遵守保险条款约定。保险条款中约定，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。身故保险责任约定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故为直接原因事故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。本案被保险人刘志明的死亡证明书中载明，刘志明的死亡原因系多器官功能衰竭，其入院时门诊诊断为右肾积水，故其死亡的直接原因应是疾病导致死亡。刘丽纯为刘志明投保的是意外伤害保险，保险条款中约定的身故保险责任，应为意外伤害为事故的直接原因。刘丽纯虽主张刘志明系摔倒导致截瘫进而引发疾病死亡，但刘丽纯并未提交证据证明刘志明曾发生摔伤的事实以及摔伤系死亡的直接原因。故刘丽纯认为刘志明死亡属于亚太财险北京分公司保险责任的主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回原告刘丽纯的诉讼请求。案件受理费6958元，由原告刘丽纯负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 黄莹荧二〇二〇年十一月二十六日法官助理 刘宇佳书 记 员 杨凯怡