文书内容广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初37914号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广州市越秀区解放南路**2101-2102，2110-2119。法定代表人：姚志杰。委托诉讼代理人：陈晶晶，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：曾洪斌，男，1990年9月25日出生，土家族，住重庆市石柱县。原告广州市网商小额贷款有限责任公司与被告曾洪斌小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈晶晶到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州市网商小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告贷款本金80375.81元，以及以尚欠本金80375.81元为基数自2018年3月16日起暂计至2020年7月31日，按年利率24%计算的逾期利息、罚息及违约金46510.8元，要求计算至被告实际清偿之日止；2、本案案件受理费由被告承担。事实与理由：原告委托兴业消费金融股份公司向被告发放贷款110000元，被告未依约偿还贷款本息，遂提起本案诉讼。被告曾洪斌书面辩称，第一，原告作为小额贷款公司依法应取得中国人民银行批准的金融机构金融业务经营许可证，并在许可范围内从事信贷业务，如果原告没有取得相应的金融业务许可则属于非法从事金融放贷业务，所签订的《贷款合同》属于无效合同，其相应的利息约定不受法律保护，只应归还本金，被告已经支付的利息部分也应一并冲抵本金。第二，原告在2017年3月13日向被告账户转入借款110000元，同时又从该账户扣去手续费3300元的手续费服务费，但并没有提供其他服务。原告应该将扣取的手续费在借款本金中予以扣除，即借款本金应为106700元，归还的本金和利息的计算基数应该以106700元为准。第三，三方签订的《兴业消费金融股份公司委托贷款核准确认书》约定的借款金融为110000元，贷款期限为36个月，月利率为1.6%，即每月利息1760元，36个月的总利息应为63360元，本息合计173360元。支付63360元的前提应是被告到期一次性偿还借款本期，但《兴业消费金融股份公司委托贷款核准确认书》约定被告应向原告每月归还本息4043.29元，包含本金和利息，但随着被告每月归还本金，利息应该逐月减少，但原告却要求被告按照110000元本金为基数，每月归还利息，利息的标准已远超月利率2%，不符合法律规定。第四，被告银行还款记录显示已归还本息48038.74元，希望法院能确定借款本金为107600元，根据约定贷款利率为月利率1.6%计算利息，然后扣除已经归还的48038.74元本息。原告围绕诉讼请求依法提交了兴业消费金融股份公司委托贷款申请表、兴业消费金融股份公司委托贷款核准确认书、转账凭证、律师委托代理合同及收费凭证等证据，被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2017年2月22日，被告签署《兴业消费金融股份公司委托贷款申请表》，申请表载明：委托人为原告，借款人为被告，申请贷款金额为110000元，贷款用途为装修，贷款期限为36期，被告声明已阅读《兴业消费金融股份公司委托贷款条款》，完全理解并同意遵守合同所有内容。申请表所附《兴业消费金融股份公司委托贷款条款》约定：委托人为原告，贷款人为兴业消费金融股份公司；本贷款是指由委托人提供资金，由贷款人根据委托人确定的贷款对象等代为发放并协助收回的贷款；贷款申请核准后，根据委托人的要求，贷款人将贷款对应款项划转至申请人在合同中指定的放款账户；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；申请人发生本合同项下的违约时，委托人有权要求申请人承担支付罚息、逾期违约金等责任，并有权宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿。2017年，被告（借款人）与原告（委托人）、兴业消费金融股份公司（贷款人）签署《兴业消费金融股份公司委托贷款核准确认书》，载明：贷款金额为110000元，贷款期限为36期，指定还款日为每月15日，服务费金额为3300元，于贷款发放时即时扣收，月利率为1.6%，手续费为0元，还款方式为等额本息。2017年3月13日，兴业消费金融股份公司向被告的银行账户发放贷款110000元。被告从2018年3月15日起开始逾期，尚欠本金80375.81元未还。原、被告均确认被告已支付本息48038.74元。本院认为，案涉《兴业消费金融股份公司委托贷款申请表》《兴业消费金融股份公司委托贷款核准确认书》是双方当事人协商一致形成的合意，内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告具有贷款人已依约履行了发放贷款的义务，被告未按期履行还款付息义务构成违约，应承担违约责任。但关于借款本金金额的问题，因原告在发放贷款时，一次性扣除了被告手续费3300元，故原告发放的借款本金应为106700元，根据《兴业消费金融股份公司委托贷款核准确认书》约定的贷款利率为月利率1.6%的标准，以借款本金106700元为基数按照36期等额本息的还款方式计算出被告每月应偿还借款本息为3922元（具体还款本金及利息数额见附件一），而非被告实际偿还的4043.29元。根据原告提交的被告还款明细及被告提交的银行还款流水显示，被告自2017年4月15日起还款，归还至2018年2月15日，合计11期，其应偿还的金额为3922元×11期=43142元（该11期中的本金为26402元，具体本金明细见附件一），其多偿还的金额4896.74元（已实际偿还本息48038.74元-应偿还本息43142元）应抵扣尚欠本金，故被告尚欠的本金金额应以原告实际发放的金额106700元-被告已偿还的本金26402元-被告多偿还的款项4896.74元=75401.26元，原告主张的本金金额有误，本院调整为被告应向原告支付本金75401.26元。原告主张的逾期利息、罚息、违约金的计算标准过高，本院依法调整为逾期利息、罚息、违约金合并以尚欠本金为基数自2018年3月16日起按年利率15.4%计算至债务清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条、第三十二条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告曾洪斌应向原告广州市网商小额贷款有限责任公司偿还借款本金75401.26元及逾期利息、罚息、违约金（从2018年3月16日起，以尚欠本金为基数，逾期利息、罚息、违约金合并按照年利率15.4%的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1427元，由原告广州市网商小额贷款有限责任公司负担239元，由被告曾洪斌负担1188元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在交纳上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵璐璐二〇二〇年十一月二十三日书记员  龚 帆法庭记录员陆梓沂附件一：还款明细表（单位：元）（以106700元本金为基数，按照月利率1.6%的标准36期等额本息计算）            期数              应还总额              应还本金              应还利息                  1              3922              2214              1707                  2              3922              2250              1671                  3              3922              2286              1635                  4              3922              2322              1599                  5              3922              2359              1562                  6              3922              2397              1524                  7              3922              2436              1485                  8              3922              2475              1446                  9              3922              2514              1407                  10              3922              2554              1367                  11              3922              2595              1326                                              26402      （11期本金合计）