福建省仙游县人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0322民初7094号原告：福建仙游农村商业银行股份有限公司，住所地仙游县鲤城街道园滨路135号，统一社会信用代码91350322705173788D。法定代表人:林德勇，该联社董事长。委托诉讼代理人：黄源婷、王涛，该联社职员。被告：程永统，男，1974年5月4日出生，汉族，农民，住仙游县。被告：张素萍，女，1976年4月15日出生，汉族，农民，住仙游县。被告：余庆明，男，1975年1月7日出生，汉族，居民，住仙游县。原告福建仙游农村商业银行股份有限公司(以下简称仙游农商行)与被告程永统、张素萍、余庆明信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告仙游农商行的委托诉讼代理人王涛、被告程永统到庭参加诉讼，被告张素萍、余庆明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。仙游农商行向本院提出诉讼请求：1.判令程永统、张素萍立即共同归还给仙游农商行信用卡透支本金48000元并支付相应的透支利息、违约金（透支利息、违约金计算方式：自2019年1月31日起以透支本金48000元为基数按合约约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止）；2.余庆明对上述债务承担连带偿还责任；3.程永统、张素萍、余庆明承担本案一切诉讼费用。程永统辩称，向原仙游县农村信用合作联社申领普惠卡并透支本金48000元属实，现没有能力偿还，请求分期分批偿还透支本金48000元及相应利息、违约金。张素萍、余庆明均未作答辩,也未提交证据。本院经审理认定事实如下：程永统与张素萍系夫妻关系。2016年1月7日，程永统（甲方）向原仙游县农村信用合作联社（乙方）申请信用卡，填写《普惠金融信用卡申请表》，张素萍在《普惠金融信用卡申请表》申请人配偶处签名，程永统还签署《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》及《普惠金融·富民卡利账户约定协议》。合约约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按照最低还款额未还部分5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；普惠金融卡有效期最长为3年；普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还投资本金、利息、费用等。《普惠金融·富民卡利账户约定协议》载明：程永统已充分了解“富民卡”的费率及授信额度调整的相关规则。余庆明作为保证人在《普惠金融信用卡申请表》上签名，表示愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，保证担保的范围为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，保证方式为连带责任保证；保证期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。合同签订后，原仙游县农村信用合作联社依约向程永统发放卡号为6228××××3103的普惠卡，授信额度为5万元，开户日期2016年1月26日，每月21日为账单日，有效期为3年。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容：取消“超限费”；调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。程永统激活普惠金融卡后开始消费，自2019年1月31日起未依约偿还欠款，目前该卡已过有效期，现尚欠透支本金48000元及自2019年1月31日起按合约约定的利率及计息方式计算的利息、违约金，引起诉讼。另查明，2020年8月14日，中国银保监会莆田监管分局作出莆银保监复[2020]60号批复，核准福建仙游农村商业银行股份有限公司及其名下33个支行开业,原仙游县农村信用合作联社及其名下信用社、分社更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司相应支行，原仙游县农村信用合作联社自福建仙游农村商业银行股份有限公司开业的同时自行终止,其债权债务由福建仙游农村商业银行股份有限公司承接。同年8月28日,福建仙游农村商业银行股份有限公司办理工商登记领取了《营业执照》。认定上述事实的主要证据有仙游农商行的陈述及其提供的当事人身份证、结婚证、银保监局批复文件、营业执照、《普惠金融信用卡申请表》、《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《普惠金融·富民卡账户约定协议》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、信用卡流水明细账单，经程永统质证，均无异议。本院认为，本案所涉的《普惠金融信用卡领用合约》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。原仙游县农村信用合作联社依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。程永统在消费透支后，未能在约定的还款日前偿还透支款项，已构成违约，应负偿还尚欠透支款本息并承担逾期还款的违约责任。张素萍在《普惠金融信用卡申请表》申请人配偶处签名，视为同意与程永统共同承担使用普惠卡所产生的全部债务，张素萍应对上述债务负共同偿还责任。余庆明在《普惠金融信用卡申请表》上签名，自愿为本案债务提供连带责任保证，且债权人在保证期间内向保证人主张权利，故余庆明应对本案债务承担连带偿还责任。原仙游县农村信用合作联社现已更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司，依法由更名后的福建仙游农村商业银行股份有限公司承接原仙游县农村信用合作联社的债权债务。综上所述，福建仙游农村商业银行股份有限公司要求借款人及其配偶还本付息、保证人承担担保责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。张素萍、余庆明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国公司法》第九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、程永统、张素萍应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金48000元及利息、违约金，利息、违约金计算方式：自2019年1月31日起以透支本金48000元为基数按合约约定的利率及计息方式计算至还清之日止（利息、违约金合计数不超过按年利率15.4%计算的金额，已经结算的利息、违约金合计数如有超过年利率15.4%的部分应予以扣减）；二、余庆明对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1288元，减半收取计644元，由程永统、张素萍、余庆明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林建秋二〇二〇年十一月二十六日书记员  阮晓斌附：引用的主要法律条文内容：一、主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国公司法》第九条有限责任公司变更为股份有限公司，应当符合本法规定的股份有限公司的条件。股份有限公司变更为有限责任公司，应当符合本法规定的有限责任公司的条件。有限责任公司变更为股份有限公司的，或者股份有限公司变更为有限责任公司的，公司变更前的债权、债务由变更后的公司承继。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：×××11。