江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0429民初959号原告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市湖口县双钟镇洋港路**。统一社会信用代码91360400MA35N4X70T。法定代表人：李明，该公司董事长。委托代理人：马立东，该公司员工。委托代理人：叶宏明，江西天康律师事务所律师。被告：欧阳卫乐，男，汉族，1976年9月5日出生。被告：阳卫琴，女，汉族，1978年8月25日出生。被告：梅刚，男，汉族，1974年9月21日出生。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司（以下简称湖口农商行）与被告欧阳卫乐、阳卫琴、梅刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司的委托代理人马立东到庭参加诉讼，被告欧阳卫乐、阳卫琴、梅刚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告欧阳卫乐立即归还借款本金35万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清（截至2020年11月2日的结欠利息为234947.14元；从2020年11月3日开始，以35万元本金为基数，按月利率10.03219‰计算）；2、当被告欧阳卫乐未及时归还上述借款本息时，拍卖、变卖被告阳卫琴、梅刚提供的其所有的坐落于湖口县（开源怡景）Ａ幢1601的房屋（房权证私房字第**），对拍卖、变卖的价款原告享有优先受偿的权利，不足部分由被告欧阳卫乐继续清偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告欧阳卫乐以经营服装零售为由，与湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）于2015年2月12日签订《个人借款合同》，联社授信被告借款35万元，授信期限为36个月，双方对借款用途、利率、罚息、违约责任等均做了详尽约定。同日，联社与被告阳卫琴、梅刚签订《最高额抵押合同》，被告阳卫琴、梅刚提供了诉讼请求第2项中的房产为该笔借款提供担保，抵押物在湖口县房管局办理了抵押物权登记。2015年2月12日，联社依约向被告欧阳卫乐提供贷款35万元，贷款期限至2016年2月11日。合同到期后，被告拒不归还本息。合同履行过程中，被告仅归还了3731.93元的利息。中国银保监会江西监管局于2016年12月22日以赣银监复［2016］278号文件批复，由原告承继联社债权债务。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本庭提交了以下证据：1、江西湖口农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证复印件、赣银监复［2016］278号文件，拟证明原告系适格的民事诉讼主体；根据中国银保监会江西监管局的文件批复，原告开业的同时，湖口县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告债权债务。因此，案涉贷款虽系湖口县农村信用合作联社发放，但原告有行使收回贷款本息的权利。2、欧阳卫乐、阳卫琴、梅刚的身份证、户口本、结婚证复印件，拟证明三被告的身份信息。3、《个人借款合同》复印件，拟证明联社与被告欧阳卫乐于2015年2月12日签订了借款合同；借款合同对相关借款事项进行了约定。4、借款凭证一张，拟证明联社于2015年2月12日向被告欧阳卫乐发放了贷款35万元，贷款期限至2016年2月11日。5、《最高额抵押合同》、湖房他证字第××号他项权证，拟证明原告对被告阳卫琴所有的、坐落于湖口县（开源怡景）Ａ幢1601的房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权。6、（2019）赣0429民初518号民事裁定书一份，拟证明原告曾就本案借款向法院起诉，后因无法找到被告撤诉。7、欠息计算表，拟证明被告的情况。被告欧阳卫乐未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。被告阳卫琴未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。被告梅刚未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。经审理查明：被告欧阳卫乐以经营服装零售为由，向湖口县农村信用合作联社小微贷款事业部（以下简称联社）申请借款。2015年2月12日，被告欧阳卫乐（借款人）与联社（贷款人）签订《个人借款合同》约定：第一条、借款金额：叁拾伍万元整。第二条、借款期限自2015年2月12日起至2018年2月11日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第三条、借款用途：经营服装零售。第四条、借款利率与计结息。1、借款利率。借款利率为下列第（2）种：……（2）浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率上浮84.5%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按以下第b种方式调整：b、本合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定……3、结息方式、借款人按下列第（2）种方式结息：……（2）按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；……4、罚息、（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；……（5）计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利……（6）罚息利率：逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。同日，为向上述借款提供担保，被告阳卫琴、梅刚与联社签订《最高额抵押合同》约定：第一条、被担保的主债务为乙方（原告）依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为叁拾伍万元整，借款期限为36个月，即自2015年2月12日起至2018年2月11日止。第二条、抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息……及乙方为实现债权的所有费用。第三条、抵押物详见“抵押物明细表”（被告阳卫琴名下、坐落于湖口县（开源怡景）**1601、房屋所有权证号为房房权证私房字第**房屋）。“抵押物明细表”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十条、抵押权的实现。有下列情况之一的，乙方（原告）有权依法处置抵押物：一、主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的。签订抵押合同次日，原、被告就用于抵押的房产办理了湖房他证字第××号房屋他项权证。上述《个人借款合同》签订后，被告欧阳卫乐于2015年2月12日在原告处提款35万元并办理《借款凭证》约定：借款利率（年利率）为10.332%，到期日期为2016年2月11日。上述借款出借后，被告欧阳卫乐仅支付3,731.93元利息，尚欠借款本金及剩余利息至今。原告系统显示，截至2020年11月2日，被告欧阳卫乐尚欠联社借款本金35万元，利息234,947.14元。另查明，2016年12月22日，中国银保监会江西监管局作出赣银监复［2016］278号文件《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》：一、同意江西湖口农村商业银行股份有限公司开业……三、该行开业的同时，湖口农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。本院认为：虽然湖口农村信用合作联社已自行终止，但原告江西湖口农村商业银行股份有限公司依法承继其债权债务后，与被告欧阳卫乐之间构成金融借款合同，该关系合法有效，依法受国家法律保护。被告欧阳卫乐提款后，应按本案《个人借款合同》《借款凭证》的相关约定按月支付利息并于借款到期后归还本金。现被告欧阳卫乐仅支付部分借款利息，拖欠原告借款本金及剩余利息至今，按合同约定应支付罚息（逾期利息），且该罚息约定于法并无不符，故对于原告诉请判令被告欧阳卫乐立即归还借款本金35万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院酌情予以支持。原告诉请按固定利率计算本案借款利息、罚息，但本案《个人借款合同》约定本案借款利率为浮动利率（实际借款期限为一年且按一年期贷款基准利率上浮84.5%，遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，于次年1月1日起调整），故本案截至2020年11月2日的借款利息、罚息合计应为230,726.63元（350,000元×5.6%×184.50%÷365天×322天＋350,000元×4.35%×184.50%÷365天×43天＋350,000元×4.35%×184.50%×150%÷365天×1726天-3,731.93元=31,901.82元＋3,309.25元＋199,247.49元-3,731.93元）。由于中国人民银行不再公布新的贷款基准利率，故2020年11月3日及之后的利息、罚息，应以未还借款本金为基数，按年利率12.038625%（4.35%×184.50%×150%）即月利率10.0321875‰计算至本案借款本息全部还清之日止。为向上述借款提供担保，被告阳卫琴、梅刚以坐落于湖口县（开源怡景）Ａ幢1601、房屋所有权证号为房权房权证私房字第**屋与原告签订了《最高额抵押合同》且办理了抵押他项权证，因被告欧阳卫乐至今未归还原告借款本金及相应利息、罚息，故对于原告的第二项诉讼请求，本院予以支持。被告欧阳卫乐、阳卫琴、梅刚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告欧阳卫乐于本判决生效之日起十日内向原告江西湖口农村商业银行股份有限公司共同归还借款本金350,000元及利息（截至2019年11月2日的利息、罚息合计230,726.63元；2019年11月3日之后的利息，以未还借款本金为基数，按月利率10.0321875‰计算至本案借款本息还清之日止）；二、若被告欧阳卫乐未能按本判决第一项之规定归还借款本息，则原告江西湖口农村商业银行股份有限公司有权申请法院拍卖、变卖被告阳卫琴名下、坐落于湖口县（开源怡景）**1601、房屋所有权证号为房权证房权证私房字第**，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；不足部分由被告欧阳卫乐继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取8,538元，由被告欧阳卫乐、阳卫琴、梅刚共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  吴龙波人民陪审员  殷海锋人民陪审员  赵 庆二〇二〇年十一月三日书 记 员  王 红