福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4536号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林珍红，女，客户经理，委托权限一般代理。 被告：佘鸿闽，男，1976年11月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市荔城区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告佘鸿闽因信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林珍红、被告佘鸿闽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：被告佘鸿闽应立即偿还拱辰农商行透支本金202520.68元，截止2020年5月21日止的利息、违约金4541.61元，及以透支本金202520.68元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。事实和理由：2016年4月12日，佘鸿闽向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以佘鸿闽的透支金额按日计收利息，佘鸿闽使用福万通普惠金融卡后，需要按照与拱辰农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，佘鸿闽未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度的5％支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低1元。3、拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为佘鸿闽及保证人知悉通知。2016年11月11日，对部分贷记卡服务项目进行调整公告：取消“超限费”，并将“滞纳金”调整为“违约金”。经拱辰农商行审核，2018年8月,佘鸿闽的授信额度调整为22.3万元。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过佘鸿闽的申请，于2016年4月21日向佘鸿闽发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××5104）一张，授信额度为10万元，授信期间3年。但佘鸿闽自2019年4月份贷记卡到期后未进行续卡,并自2020年4月份发生账单4541.61元后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 佘鸿闽对拱辰农商行的诉讼请求及本案的事实无异议，请求分期还款。 本院经审理认定事实如下：2016年4月12日,佘鸿闽向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附《领用合约》、《章程》主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以佘鸿闽的透支金额按日计收利息，佘鸿闽使用福万通普惠金融卡后，需要按照与拱辰农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，佘鸿闽未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应需要支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度的5％支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低5元。3、拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为佘鸿闽及保证人知悉通知。合同签订后，拱辰农商行通过了佘鸿闽的申请。并向佘鸿闽发放福万通普惠金融卡（卡号6228××××5104）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。2016年11月11日,拱辰农商行对部分贷记卡服务项目进行调整公告：取消“超限费”，并将“滞纳金”调整为“违约金”。经拱辰农商行审核，2018年8月,佘鸿闽的授信额度调整为22.3万元。起初佘鸿闽能按约履行还款义务,但佘鸿闽自2019年4月份福万通普惠金融卡到期后未进行续卡,并自2020年4月份发生账单4541.61元后,仍未偿还透支款逾期还款，截止2020年5月21日,佘鸿闽尚欠透支款本金202520.68元，利息、违约金4541.61元，致讼。 本院认为，佘鸿闽在阅读了拱辰农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后填写《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理信用卡，拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，佘鸿闽使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。佘鸿闽尚欠拱辰农商行透支本金202520.68元及相应的利息、违约金，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细、台账信息等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定透支利息为年利率12.6%，违约金按最低还款额未还部分的5%计算、最低收费5元，故拱辰农商行诉讼请求佘鸿闽归还透支本金202520.68元，截止至2020年5月21日的利息、违约金共4541.61元，及以透支本金202520.68元为基数自2020年5月22日起至实际还清之日止按年利率12.6%计算透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元，合理合法，予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 佘鸿闽应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金202520.68元，截止至2020年5月21日利息、违约金共4541.61元，及以透支本金202520.68元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4406元，减半收取计2203元，由佘鸿闽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年十一月二十七日 法官助理 王 震 书 记 员 许婉仪 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。