贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初5668号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**，统一社会信用代码91520300214782730P。 负责人：刘嘉毅，行长。 委托诉讼代理人：唐琴，贵州佳信律师事务所律师。 被告：姚厚勇，男，1991年10月16日出生，汉族，遵义市人，住贵州省遵义县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称：工行红花岗支行）与被告姚厚勇信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行红花岗支行的委托诉讼代理人唐琴到庭参加诉讼。被告姚厚勇经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行红花岗支行向本院提出诉讼请求1、依法判决被告立即向原告偿还信用卡透支余额38435.15元，其中，透支本金24695.81元、违约金3482.45元、透支利息10256.89元（透支利息自银行记账之日起按日利率万分之五计算至2020年3月17日）；2、依法判决被告向原告支付自2020年3月18日起至还清本金之日止的透支利息（以本金24695.81元为基数按日利率万分之五计算利息）；3、本案的律师费用1800元由被告承担；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年8月3日，被告在原告处启用了中国工商银行牡丹信用卡，卡号为46×××40。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生贷款余额38435.15元（截至2020年3月17日）。经原告多次催收，被告仍不归还。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告姚厚勇未作答辩。 原告工行红花岗支行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件，开卡影像、卡片启用凭条、联网核查证明、1510卡片查询表、1520牡丹卡查询表、信用卡交易明细、《牡丹卡领用合约（个人卡）》、中国工商银行牡丹信用卡章程。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，对原告提交的证据，本院予以确认。根据原告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下：2017年8月3日，被告向原告申请办理“牡丹卡信用卡”，并提交了《牡丹信用卡业务申请书》，经原告审核后于当日向被告发放了卡号为46×××40的信用卡并由被告启用。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人）为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）载明“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500澳门元或100美元或100欧元。”。（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。 被告在使用信用卡过程中，多次透支使用款项消费，并未能按照约定的期限和额度归还透支款项，被告构成违约。截止2020年11月17日，被告已欠原告工商碧云支行借款本金4,295.81元、利息13,431.51元、违约金3,482.45元。 在庭审中，原告提供的其于2020年11月17日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》载明，截止2020年11月17日，被告尚欠本金透支消费贷款本金余额为4,295.81元、利息13,431.51元、违约金3,482.45元。由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。 本院认为：被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用原告的信用卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。 原告主张截止2020年3月17日被告尚欠透支消费借款本金、利息和违约金，期间被告进行还款，本院认为，应以庭审查明的截止2020年11月17日的截图为准，被告已欠原告工商碧云支行利息4,295.81元、违约金3,482.45元、利息13,431.51元。并提交其于2020年11月17日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》，该截图载明了尚欠本金、利息等。该截图虽系原告单方制作，但原告在履行向被告支付借款义务后，被告作为借款的还款义务人，其有举证证明其已偿还借款本息数额的义务，其未到庭履行举证义务，并已多次逾期还款，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，被告应承担举证不能的法律后果，故对原告提供的前述证据证明的事实，即被告实际尚欠消费贷款借款本金余额为4,295.81元、截止2020年11月17日的利息为13,431.51元、违约金为3,482.45元，本院予以认定。 被告向原告透支消费借款后未按约定履行还款义务，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，对原告要求被告偿还消费贷款本金以余额为4,295.81元、截止2020年11月17日的利息为13,431.51元、违约金为3,482.45元，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算、违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率24%的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内，基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付的截止2020年3月17日透支借款本金的利息、违约金，但本院查明的是截止2020年11月17日的透支借款本金、利息、违约金。基于本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准等事实，原告主张前述截止时间的利息标准未超过年利率24%，故对前述截止时间的利息13,431.51元，本院予以支持。截止2020年11月17日的违约金，考虑本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金按约定利率标准计算的违约金已超过每月，即使以每月500元为限确定违约金，每期（每月）违约金还是明显过高，原告也未就其主张的该期间具体如何计算举证证明，为平衡双方利益，保护各方合法权益，本院以年利率5.75%计算每月的违约金与每月500元违约金的比例确定被告应向原告支付的该期间的违约金为143.37元（4,295.81元×5.75%÷12个月÷500×3,482.46元），本院予以支持。 原告要求被告支付从2020年3月18日起至透支借款本金还清之日止的利息、违约金，基于前述本院认定截止2020年11月17日透支借款本金的利息、违约金的事实和理由，且前述标准计算的每月违约金超过500元上限，故本院确定利息、违约金均以尚欠透支贷款本金为基数按年利率18.25%和年利率5.75%分别计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止，且每月违约金以500元并包括500元为限。 原告要求被告偿还透支借款本金的利息、违约金超过本院认定和支持部分外的部分，其证据不足，理由不充分，本院不予支持。 原告主张的律师费，其未有证据予以证明，对该项诉请，本院不予支持。 被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告姚厚勇在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行偿还借款本金人民币4,295.81元、截止2020年11月17日的利息为13,431.51元、违约金143.37元及从2020年11月18日起的利息、违约金（该利息按年利率18.25%计算、该违约金按年利率5.75%计算，均从2020年11月18日起分别以尚欠透支贷款本金为基数计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如果按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费810元，公告费390元，由被告姚厚勇负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 审 判 长  王继霞 人民陪审员  杨玉平 人民陪审员  杨建霞 二〇二〇年十一月二十日 法官 助理  王 骏 书 记 员  梁廷松