山东省威海经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1092民初1785号原告：中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司（统一社会信用代码91371000866714936W），住所地威海市顺河街**。代表人：顾恩谭，总经理。委托诉讼代理人：刘丹丹，山东泰祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹勇，山东时中律师事务所律师。被告：许海，男，1963年3月6日出生汉族，住威海经济技术开发区。被告：许中君，男，1988年4月14日出生汉族，住威海经济技术开发区。委托诉讼代理人：王恩泽，山东齐鲁（威海）律师事务所律师，系被告许海、许中君共同委托诉讼代理人。原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司与被告许海、许中君保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司之委托诉讼代理人刘丹丹与被告许海、许中君及二被告之委托诉讼代理人王恩泽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司向本院提出诉讼请求：1、许海、许中君连带支付代偿款32692.72元、保险费19936.56元及违约金（以52629.28元为基数，自2020年2月21日起至实际支付之日止按日千分之一计算）；2、许海、许中君连带支付律师费6800元。事实及理由：2017年10月30日，许海在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行威海分行。后许海与光大银行签订个人贷款合同，贷款90000元用于消费。贷款发放后，许海未能按合同约定履行还款义务导致保险事故发生，后原告于2020年2月21日按照保险合同向光大银行履行赔偿责任，且光大银行为原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认已收到原告支付的代偿款并将对许海追偿的全部权益转让给原告。同时，因许海与许中君系父子关系，且许中君为许海的债务提供连带保证责任，故将二被告诉至法院，要求履行合同义务。许海、许中君辩称，1、许海有资金周转之需要，原告公司业务员介绍其公司可以办理信用贷款，且只需要提供银行流水、房产、工作证明，无须办理抵押，贷款利率低，放款速度快，被告才考虑向其借款。在原告业务员的操作下（工作证明和银行流水均由其代办），很快告知可以办理并让许海签字。业务员告知贷款90000元，每月还本付息4432元，贷款期限为2年，只需偿还光大银行贷款，并未告知需要交纳保险金，也未告知需按月交纳保费。如果当时告知许海有60000余元的保费，许海不可能办理该贷款，原告明显属于欺诈消费者。且在办理贷款过程中，原告并未提供保单、保险合同及贷款合同，只是让许海签字，许海是在信任原告公司及光大银行的情况下，在受欺瞒下签了合同。2、合同签订后，许海每月按时还款，共计还款24个月，后到光大银行做结清手续时，被告知还需偿还12个月，且被告已将该情况投诉至银保监会，但未得到答复。3、对于已偿还给光大银行的借款本息及支付给保险公司的保险费金额没有异议，但是在办理业务过程中，许中君曾向原告的工作人员支付3300元的放款保证金，该业务员多次要求付款，并称已向光大银行垫付了该款项；4、被告认为涉案合同属于可撤销合同，至2019年11月3日被告已经偿还106368元，如果继续偿还原告主张的52701.88元，该笔借款与高利贷、套路贷何异？5、原告主张的违约金过高，应当按照贷款市场报价利率确定违约金，且被告不应承担律师费，原、被告并未就律师费有过任何约定，故主张律师费无法律依据。综上，请求驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：二被告系父子关系。2017年10月30日，许海在原告处投保个人信用贷款保证保险，合同落款处有许海签字捺印，同时双方约定：投保人为许海，被保险人为光大银行，贷款金额为90000元，保险费为60027.48元，保险金额99524.13元，保险费分36个月偿付，每月需交纳1667.43元，保险期自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。同时特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基础，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月3日，光大银行与许海签订个人贷款合同，合同落款处有许海签字捺印，贷款金额为90000元，分36期，按月偿还借款本息；同日许中君向威海光大银行威海分行出具承诺书承诺自愿为借款人许海在中国光大银行威海分行贷款玖万元承担连带还款责任保证担保。2017年11月3日，光大银行依约向许海发放贷款90000元，但自2019年12月2日起许海未按约定履行还本付息义务，尚欠本息32692.72元未付，同时许海仅向支付保证保险合同的保险费40090.92元，剩余保险费19936.56元未付。因许海未能按借款合同的约定履行还款付息义务，原告按照保证保险合同的约定于2020年2月21日向光大银行支付本息32692.72元，光大银行将其对许海享有的全部权益转让给原告。现原、被告就涉案合同存在争议，遂成诉。另查，原告与山东泰祥律师事务所就本案签订委托代理合同，约定律师服务费为6800元。上述事实，有个人信用贷款保证保险合同、贷款合同、贷款借据、理赔确认书等书证及当事人陈述等在案佐证。同时被告主张其向原告公司业务员支付3300元放款保证金，并提交微信截图一张，记载转账给“瑞支付pos”3300元。经质证，原告对上述证据不予认可。通过当事人举证、质证，并结合无争议事实，本院对争议事实分析、认定如下：虽然被告所述付款行为与微信截图内容相符，但该截图无法显示收款人的具体信息，亦无法看出收款人与原告的关系、转账的目的等，故该证据无法证明被告主张。本院认为，本案系保证保险合同纠纷，虽然被告以对借款细节不了解、未收到保单等主张存在欺诈情节，但并未向法庭提交相应证据，且原告提交的合同中详细写明了借款本息、保费金额、还款期限等，并有许海签字捺印，其主张不知情或者欺诈，显然与事实不符，故许海与原告签订的保证保险合同、许海与光大银行签订的贷款合同，均合法有效，双方应自觉履行合同义务，即光大银行向许海发放贷款、原告为上述贷款提供担保、许海按月足额支付贷款本息及保险费。光大银行贷款发放后，许海未履行按时足额支付借款本息义务的行为，不仅导致光大银行宣布贷款提前到期，亦引致保证保险合同约定的保险事故发生，故原告依保险合同的约定向光大银行代偿剩余借款本息，并在代偿范围内依法取代光大银行的法律地位，享有贷款合同约定的能够实现该债权的请求权，包括但不限于要求债权人履行偿债义务、要求保证人履行担保义务等，但许中君仅对光大银行借款提供保证，未对保险费等费用提供保证，故许中君仅需对原告主张代偿款承担保证责任符合。同时，许海未能在理赔之日起30日内归还理赔款项，违反了合同约定，依法应承担违约责任，即应支付相应违约金，但合同约定的违约金数额过高，应予以调整。且虽然保证保险合同约定催收费用的承担情形，但并未明确是否包括律师费，故原告要求被告许海承担律师费用损失的诉讼请求，证据不足，本院不予应予支持。综上所述，原告部分诉讼请求符合法律规定，本院应予支持，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十三条第一款、第六十条第一款之规定，判决如下：一、被告许海于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司代偿款32692.72元、保险费19936.56元及违约金（以52629.28元为基数，自2020年2月21日至实际履行之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、被告许中君对上述代偿款32692.72元承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司其他诉讼请求。如采取转账付款，应将上述款项及相应诉讼费付至原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司的指定账户（户名：中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司，开户行：中国建设银行威海市分行，账号：37×××11）。如果被告未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费系减半收取644元，由原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司负担74元、被告许海、许中君负担570元（该费用由中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司预交，由许海、许中君在履行付款义务时一并转付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  姜倩倩二〇二〇年十一月二十五日书记员  蔄俏潇