宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2020）宁0104民初9348号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区西桥巷**。   负责人：王晓斌，该行行长。   委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所律师。   被告：杨东才，男，1989年12月9日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市西夏区。   （被告杨东才未到庭，身份信息由原告提供）   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告杨东才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的委托诉讼代理人郭学军到庭参加诉讼。被告杨东才经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除借款合同；2.判令被告杨东才偿还原告借款本息65816.15元（截止2020年4月2日，本金63547.91元，利息及罚息2268.24元，此后利息及罚息按合同约定计至实际付清之日）；3.判令对被告杨东才提供的抵押物进行处置，所得价款原告优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月22日，被告杨东才与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，2015年5月4日，原告向被告杨东才发放贷款10万元，贷款期限自2015年5月4日至2025年5月4日止，年利率为5.9%，逾期利率7.67%，还款方式为等额本息还款。被告以其位于西夏区某室房屋（不动产权证号：房权证西夏区字第**）为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记。现被告借款发生逾期，原告多次催收未果后，诉至法院，请求依法判如所请。   杨东才未作答辩。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行系原告分支机构。2015年4月22日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告杨东才签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：被告杨东才向中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行借款10万元，借款用途为购买位于北京西路某室房屋；借款期限为120个月，自2015年4月22日至2025年4月22日，实际放款日与到期日以借据为准；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分借款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权、解除本合同；抵押人（杨东才）自愿以其购买的位于西夏区某室房产向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债权人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按双方约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。上述合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告杨东才于2015年4月23日就上述房产办理了抵押权登记。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明的借款期限为2015年5月4日至2025年5月4日，借款年利率为5.9%，逾期利率为7.67%，还款方式为等额本息。2015年5月4日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行将10万元借款转入被告指定的银行账户。该借款发放后，被告杨东才自2019年8月开始逾期还款，截止2020年4月2日，尚欠借款本金63547.91元、利息及罚息2268.24元，合计65816.15元。   本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行系中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的分支机构，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行作为原告诉讼主体适格。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与杨东才签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行依约向被告杨东才发放了贷款，杨东才未按照约定还本付息，已构成违约。原告要求解除《个人购房/购车借款及担保合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告杨东才偿还借款本金63547.91元，支付利息及罚息2268.24元（截至2020年4月2日）的诉讼请求，本院予以支持，并支持利息及罚息至本判决确定的还款之日。被告杨东才以其名下位于西夏区某室房产为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的上述抵押权依法设立，如被告杨东才不能还款，原告有权在抵押权登记范围内以上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告杨东才经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：   一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告杨东才签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；   二、被告杨东才于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金63547.91元、支付利息及罚息2268.24元（截止2020年4月2日），并按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准支付借款本金63547.91自2020年4月3日至本判决确定的还款之日止的利息及罚息；   三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以被告杨东才提供抵押的位于宁夏回族自治区银川市西夏区某室房屋在抵押权登记范围内折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费已减半收取计723元，由被告杨东才负担。   如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 路建军     二○二○年十月二十六日   书记员 王 鹤   附：适用相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。   第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。