四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初4955号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司，住所地：四川省成都市锦江区人民东路**四川航空广场****。 法定代表人：MarkLimChenKuo，总经理。 委托诉讼代理人：陈忠琴，四川度每文律师事务所律师。 被告：陈德林，男，1966年3月13日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。 被告：伍华英，女，1965年8月12日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。 被告：陈兴明，男，1989年2月28日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（以下简称富登公司）与被告陈德林、伍华英、陈兴明民间借贷纠纷一案，本院立案受理依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托诉代理人陈忠琴，被告陈德林到庭参加诉讼。被告伍华英、陈兴明经本院合法传唤拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 富登公司向本院提出诉讼请求：1．判令解除编号富登川资服（2019）字第000302535号《贷款合同》（当庭放弃该诉讼请求）；2．判令陈德林归还原告借款本金759,149.10元；3．判令陈德林支付原告利息及逾期罚息等30,365.96元（以本金759,149.10元为基数，按年利率24%的标准，从逾期之日2020年2月23日其暂计至2020年4月22日止，实际应计算至付清之日）；4．判令陈德林支付原告律师代理费3,000元（当庭放弃该诉讼请求）；5．判令伍华英和陈兴明对上述债务承担连带保证责任；6．请求判令被告承担本案诉讼费和保全费。事实与理由：原告与陈德林于2019年11月22日签订编号为“富登川资服（2019）字第000302535号”的《贷款合同》，合同中约定原告向陈德林提供人民币800,000元的贷款用于其他用途，贷款期限为24个月，贷款利息按月收取。伍华英和陈兴明对上述《贷款合同》承担连带责任保证（通过条款第5.1条。）本合同签订后原告按照合同约定向陈德林发放款项。被告归还了部分款项后便不再履行相应的义务，其行为已经严重违反了双方的合同约定。根据原被告双方签订的《贷款合同》通过条款第2.3条（1）约定：甲方申请还款或乙方根据本合同：约定宣布，提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金：实际用款时间小于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%。第4.2条（2）约定：若被告违约，原告有权立即：解除合同并宣布全部：贷款提前或即可到期，且有权要求被告立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、违约金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括单不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。第4.2条（5）规定：如被告夫妻不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按人民币50元计算。被告的行为违反了双方合同约定，所害了原告的合法权益，原告多次催收，被告却一直未予归还。故诉至法院。 被告陈德林辩称，2017年12月20日开始向原告贷款40万元，原告放款当日收取了服务费8,000元，共计24期，归还了12期，每月还款20,586.52元，剩余的欠款在第二次贷款的本金中予以扣除；第二次向原告贷款50万元，实际到账273,614元，原告放款当日收取了服务费，金额不清楚，共计24期，归还了10期，每月还款25,733.15元，剩余的欠款在第三次贷款的本金中予以扣除，第三次向原告贷款80万元，实际到账482,566.21元，是否扣除了服务费不清楚。共计30期，已归还2期。对原告现主张的欠款金额759,147.10元不予认可，贷款时原告说是按照24期归还，但实际放贷之后实际按照30期归还；对主张的利息及罚息有异议，利息过高，罚息不清楚是多少；对于原告方提出的保证责任有异议，当时签订合同时说要求留三个电话号码方便联系，伍华英系陈德林配偶，第一笔和第二笔是签订的纸质合同，第三笔是签字照相，陈兴明系陈德林之子，陈兴明第一次和第一次合同没有签字，第三次是在市场上签字然后照相。陈德林对借款事实无异议，对欠款金额有异议，对伍华英承担保证责任无异议，对陈兴明承担保证责任有异议。因陈兴明不知道借款的事情。原告称要有三个人签字，当时在市场上只有陈德林儿子陈兴明在，原告称签字没有什么意义。原告承诺利息是月利率0.98%，但实际已经超过了，原告承诺分24期归还。 被告陈兴明、伍华英未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了中金金融认证中心营业执照、电子认证服务许可证、中金支付有限公司营业执照、支付业务许可证、北京旷视科技有限公司工商信息、富登公司贷款流程简述、微信公众号申请贷款流程（前期）截图、银行卡校验交易明细（陈德林、伍华英）、《接受服务同意函》、贷款合同、《数字签名验证报告》、中金支付有限公司《付款确认函》、中金支付有限公司电子回单、《申贷服务协议》、还款记录、《富登信贷申贷服务协议》、个人信息使用授权书、陈兴明身份证照片、北京旷视科技有限公司说明函、被告申请人人脸识别的照片、富登四川有限公司说明函、陈德林贷款（2019-302535）流程节点记录、还款计划表、对账单、操作指引手册等证据；被告陈德林提交银行流水、微信聊天记录作为证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 合同编号为富登川资服（2017）字第000093299号《贷款合同》（富登简易生意贷，附《本金归还提示表》）载明，陈德林（甲方、借方）、富登公司（乙方、贷方）、伍华英（丙方、连带保证人），合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》签订；贷款金额400,000元，贷款期限24个月，自2017年12月20日起至2019年12月19日止，以实际转账之日起计算，截止日期相应顺延，按月收取利息，期内利息总额74,876.48元，每月固定收取账户服务费800元，若实际放款日在25-31号的，扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，每期应还本息及费用为20,586.52元，其中应还本金依次为14,103.19元、14,303.57元、14,506.8元、14,712.92元、14,921.96元、15,133.98元、15,349.01元、15,567.09元、15,788.27元、16,012.6元、16,240.11元、16,470.86元、16,704.88元、16,942.23元、17,182.95元、17,427.09元、17,674.70元、17,925.83元，18,180.52元、18,438.84元、18,700.82元、18,966.53元、19,236.01元、19,509.24元，扣款日为每月20日，贷款审批手续费8,000元，一次性计收；乙方根据合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；甲方未按约定还款，乙方有权解除合同，有权以书面通知（包括但不限于短息、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期，要求甲方偿还所欠全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、手续费等及实现债权的一切费用（包括诉讼费、律师费等）；甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算，最低按50元计算；丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及实现债权的律师费等所有费用，保证为连带责任保证，保证期间至乙方得到全额和充分清偿之日止；本合同及其附件将各方以数字证书认证的形式进行签署后生效。 2017年12月20日，富登公司向陈德林转账支付了借款400,000元。原告确认，放款时收取手续费8,000元，借款之后，每月还款日为20日，归还了12期本息及服务费9,600元，于2018年12月25日归还剩余本金216,889.64元，利息3,081.64元，服务费800元。 合同编号为富登川资服（2018）字第000138308号《贷款合同》（富登简易生意贷，附《本金归还提示表》）载明，陈德林（甲方、借方）、富登公司（乙方、贷方）、伍华英（丙方、连带保证人），合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》签订；贷款金额500,000元，贷款期限24个月，自2018年12月24日起至2020年12月24日止，以实际转账之日起计算，截止日期相应顺延，按月收取利息，期内利息总额93,595.52元，每月固定收取账户服务费1,000元，若实际放款日在25-31号的，扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，每期应还本息及费用为25,733.15元，其中应还本金依次为17,628.98元、17,879.46元、18,133.5元、18,391.15元、18,652.45元、18,917.47元、19,186.26元、19,458.86元、19,735.34元、20,015.75元、20,300.14元、20,588.57元、20,881.10元、21,177.78元、21,478.69元、21,783.86元、22,093.37元、22,407.28元、22,725.65元、23,048.55元、23,376.03元、23,708.16元、24,045.02元、24,386.58元，扣款日为每月24日，贷款审批手续费5,662.21元，一次性计收；乙方根据合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；甲方未按约定还款，乙方有权解除合同，有权以书面通知（包括但不限于短息、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期，要求甲方偿还所欠全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、手续费等及实现债权的一切费用（包括诉讼费、律师费等）；甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算，最低按50元计算；丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及实现债权的律师费等所有费用，保证为连带责任保证，保证期间至乙方得到全额和充分清偿之日止；本合同及其附件将各方以数字证书认证的形式进行签署后生效。 2018年12月24日，富登公司向陈德林转账支付了借款500,000元。原告确认，放款时收取手续费5,662.21元，每月还款日为24日，借款之后，归还了10期本息及服务费10,000元，于2019年11月22日归还剩余本金312,000.78元，利息4,433.01元，服务费1,000元。 合同编号为富登川资服（2019）字第0000302535号《贷款合同》（富登简易生意贷，附《本金归还提示表》）载明，陈德林（甲方、借方）、富登公司（乙方、贷方）、伍华英（丙方1、连带保证人）、陈兴明（丙方2、连带保证人），合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》签订；贷款金额800,000元，甲方同意，乙方在发放本次贷款时，可以直接从本次贷款中扣除富登川资服（2018）字第000138308号项下甲方应偿的剩余本金及应缴息费后，将差额拨付给甲方，贷款期限30个月，自2019年11月22日起至2022年5月22日止，以实际转账之日起计算，截止日期相应顺延，按月收取利息，期内利息总额247,196.97元，每月固定收取账户服务费0元，若实际放款日在25-31号的，扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，每期应还本息及费用为34,906.56元，其中应还本金依次为20,239.89元、20,610.96元、20,988.83元、21,373.62元、21,765.47元、22,164.50元、22,570.85元、22,984.65元、23,406.04元、23,835.15元、24,272.13元、241,717.11元、25,170.26元、25,631.72元、26,101.63元、26,580.16元、27,067.46元、27,563.70元、28,069.04元、28,583.63元、29,107.67元、29,641.31元、30,184.73元、30,738.12元、31,301.65元、31,875.52元、32,459.9元、33,055元、33,661.01元、34,278.29元，扣款日为每月22日，贷款审批手续费0元，一次性计收；乙方根据合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月小于等于12个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；甲方未按约定还款，乙方有权解除合同，有权以书面通知（包括但不限于短息、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期，要求甲方偿还所欠全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、手续费等及实现债权的一切费用（包括诉讼费、律师费等）；甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算，最低按50元计算；丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及实现债权的律师费等所有费用，保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至担保主债务履行期限届满之日后三年；本合同及其附件将各方以数字证书认证的形式进行签署后生效。 2019年11月22日，富登公司向陈德林转账支付482,566.21元。原告确认，每月还款日为22日，借款后，归还了2期本息，之后未归还款项。 本院认为，富登公司与陈德林、伍华英、陈兴明采用数据电文形式订立合同符合合同订立合法形式，富登公司与陈德林成立金融借款合同法律关系，与伍华英、陈兴明成立保证合同法律关系。陈德林抗辩原告承诺利息为月利率0.98%，还款期数为24期，实际执行利率及还款期数不一致，但未举证证明，不予采信。陈德林对陈兴明承担保证责任有异议，但陈兴明作为完全民事行为能力的民事主体，其实施的民事法律行为系其真实意思表示，合同关系成立，陈兴明应受签订合同的约束。陈德林作为借款人未按约定还款，其行为违约，伍华英、陈兴明作为连带责任保证人，保证期间自合同签订生效之日起至担保主债务履行期限届满之日后三年，故原告有权提前收回的贷款并要求借款人及保证人承担还款责任，保证人承担还款责任后有权向借款人追偿。 富登公司在交付借款时收取的审批手续费，虽符合双方约定，但属于预先扣收利息性质，应在本金中予以扣除，富登公司按月收取的服务费及主张的尚未支付的期内服务费，因其未举证证明已实际提供相应服务及收取服务费的必要性和合理性，本院不予支持，已经收取的服务费应在本金中予以扣除，根据合同载明的还款方式及还款金额，借款人先后三次向富登公司借款的利率经核算分别为月利息1.42%、1.42%、1.83%，扣除手续费后，借款人每次还款超过当期或未足一期的超过还款日的应收利息部分应抵该次借款本金或抵充后一次借款本金，经本院核算，截至最后一期还款后，尚欠本金为711,526.53元，原告主张以欠款本金为基数，按年利率24%的标准，从逾期之日即2020年2月23日计算利息、逾期罚息，符合双方约定及法律规定，予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告陈德林应于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司返还欠付借款本金711,526.53元，并自2020年2月23日起至清偿之日止，以欠款本金711,526.53元为基数，按年利率24%的标准支付利息、罚息； 二、被告伍华英、陈兴明对上述第一项被告陈德林应当履行的债务承担连带清偿责任，承担还款责任后，被告伍华英、陈兴明有权向被告陈德林追偿； 三、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取5,863元、保全费4,482.58元，共计10,345.58元。由原告富登小额贷款（四川）有限公司负担691元，被告陈德林、伍华英、陈兴明负担9,654.58元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 聂 茸 二〇二〇年十一月二十七日 书记员 刘春莲