北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初24255号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：许德宏，男，1973年12月28日出生，汉族，无业，住安徽省合肥市高新区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：杨远敏，安徽英锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：从前付，安徽英锐律师事务所律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告许德宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人赵曦，被告许德宏及其委托诉讼代理人杨远敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：许德宏偿还借款利息2175元，逾期滞纳费1955.19元，账户管理费980元及逾期罚息（截止至2017年9月30日的逾期罚息为69578.98元，自2017年10月1日起至借款利息实际清偿之日止的逾期罚息，按案外人凌军签订的《北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书》约定的逾期罚息标准计算）；并承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年2月8日，凌军因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了《北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书》（下称贷款合同）。贷款合同主要约定：北银消费公司向凌军发放金额为20万元，期限为12个月，年利率为13.5%，按月付息，到期还本的个人消费贷款；若凌军未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日止的逾期罚息，同时，凌军应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；凌军应于每个还款日按月支付全部贷款本金0.49%的账户管理费等。贷款合同还约定了各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银消费公司依约向凌军发放贷款20万元，但凌军在贷款合同履行过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经多次催促仍未清偿。2016年8月24日，许德宏与北银消费公司签署了《金融借款债务合约书》，主要约定：许德宏自愿确认对贷款合同项下的全部债务负有清偿义务，若许德宏未能按期足额履行本合约书项下任何一期还款义务的，则北银消费公司有权提前收回全部贷款合同项下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等。上述金融借款债务合约书签署后，许德宏却未按其自身承诺偿还欠款，经北银消费公司多次催促后仍不履行。为此，为维护北银消费公司合法权益，现依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。许德宏辩称：北银消费公司与北京兴宏资产管理有限公司有合作关系，由北京兴宏资产管理有限公司向北银消费公司推荐客户。许德宏当时在安徽为北京兴宏资产管理有限公司推荐客户，北京兴宏资产管理有限公司董事长称，因银监局到北银消费公司检查，为完善手续，让许德宏到该公司签署了本案诉争的金融借款债务合约书。但合约书的签署不是许德宏的真实意思表示，且北京兴宏资产管理有限公司称债务由其担保，现不清楚北银消费公司为何只起诉许德宏。金融借款债务合约书载明了许德宏是实际用款人，与事实不符，许德宏签署合约书时，手写部分是空白的，是北银消费公司后填写，合约书也未加盖印章。北银消费公司在起诉中称向许德宏多次催要欠款，但许德宏未收到过北银消费公司催款，也不清楚贷款本金是何时偿还。北银消费公司起诉事实不属实，许德宏现没有偿还能力。庭审中，北银消费公司为证明其主张的成立，向本院提交了以下证据材料：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明北银消费公司与凌军存在贷款合约关系，并约定了权利义务；证据2、放款通知单、农行流水，证明北银消费公司依照合约书的约定向凌军账户发放贷款；证据3、还款计划表，证明凌军的还款、欠款情况；证据4、许德宏签署的金融借款债务合约书及债务人清单，证明其对凌军等182名借款人的债务承担连带清偿责任，系债务加入的承诺。许德宏对上述证据的质证意见：对证据1、2的真实性无异议；证据3不清楚；证据4的真实性无异议，许德宏签字时手写部分是空白的，是北银消费公司后添加的。结合许德宏上述质证意见，本院依法认证如下：许德宏认可证据1、2、4的真实性认可，本院予以认定，但称证据4签字时手写部分为空白，系北银消费公司后添加，该事实本院将在“本院认为”予以阐述；许德宏对证据3称不清楚，但未能提供相反证据予以否认，故本院对该证据的真实性予以认定。庭审中，许德宏未能向法庭提供证据。经本院对上述证据的认证意见，依法认定如下事实：2015年2月8日，凌军签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：凌军向北银消费公司贷款20万元，贷款用途为装修，贷款期限12个月，年利率13.5%，账户管理费每月0.49%，还款方式为按月付息，到期还本；逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款合约书签署后，北银消费公司于2015年3月14日将贷款20万元打入凌军指定放款账号。截至2017年9月30日，凌军尚欠利息2175元（借期内）、逾期罚息69578.98元、逾期滞纳费1955.19元（借期内）、账户管理费980元（借期内）。庭审中，北银消费公司称，凌军所欠借款本金已于2017年9月30日由第三人代偿。另查，2016年8月24日，北银消费公司（甲方，债权人）与许德宏（乙方）签订金融借款债务合约书。合约书的主要内容为：鉴于：债权人向债务人（详见附件一中所列各债务人，以下简称债务人）发放了消费用途金融贷款（贷款合同名称及编号详见附件一）。经与债务人核实，乙方在此确认甲方已全面实际履行了贷款合同项下的放款义务，乙方对贷款合同真实性、有效性无任何异议，乙方放弃对贷款事实及贷款合同和本合约书效力的抗辩权。乙方承担的债务数额，贷款本金共计3202万元，自上述截至日的后一日开始直至上述第一款债务还清日止的息费；乙方在此自愿确认对贷款合同项下的全部债务负有清偿的义务，乙方向甲方承担债务金额包含本合约书第一条第一款所列金额以及依据第一条第二款规定计算的金额，以及本合约书下的违约金、赔偿金、甲方因实现债权而发生的费用和乙方应向甲方支付的其他费用等；乙方保证清偿贷款合同和本合约书项下的全部债务的期限不晚于2018年1月15日；若乙方未能按期足额履行本合约书项下任何一期还款义务时，则甲方有权要求乙方提前结清全部所承担债务的剩余贷款本金、利息、罚息、逾期滞纳费、账户管理费及其他费用等；合约书还对其他事项进行了约定；并约定本合约书附件是本合约书的有效组成部分，与本合约书具有同等法律效力。附件一：乙方身份证明复印件、债务人清单。债务人清单记载了包括凌军在内的182名债务人的姓名、证照号码、贷款合同编号、期限和放款金额。上述金融借款债务合约书签署后，许德宏未履行清偿责任。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与凌军签署的轻松贷个人消费贷款合约书及许德宏与北银消费公司签署的金融借款债务合约书，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但凌军作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费；许德宏承诺为凌军的上述全部债务承担偿还义务，系债务加入的意思表示，但其未依据合约书的承诺，完全履行偿还责任，也系违约行为，应承担违约责任，偿还凌军所欠全部债务。庭审中，北银消费公司自认凌军所欠贷款本金于2017年9月30日由第三人代偿，本院不持异议。故北银消费公司要求许德宏偿还凌军所欠全部债务的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。许德宏辩称的在签署金融借款债务合约书时，其中手写部分为空白，但未能提供证据，故对许德宏的该抗辩理由，本院不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条规定，判决如下：许德宏于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款逾期利息2175元、逾期滞纳费1955.19元、账户管理费980元及逾期罚息（截止至2017年9月30日的逾期罚息为69578.98元，自2017年10月1日起至借款逾期利息实际清偿之日止的逾期罚息，按案外人凌军签订的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》约定的逾期罚息标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1668元（北银消费金融有限公司已预交），由许德宏负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  李绥奇人民陪审员  李蜀晋二〇二〇年十一月十六日书 记 员  宋敬文