云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初1520号原告：中国农业银行股份有限公司宾川县支行，地址：云南省大理白族自治州宾川县金牛镇侨乡路**。负责人：李传雄，系该支行行长。委托诉讼代理人：），女，1977年7月13日生，汉族，住云南省宾川县。代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：孙世清，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：赵云，男，1978年2月2日生，彝族，云南省祥云县人，公司职工，住云南省祥云县。原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行（以下简称农行宾川县支行）诉被告赵云信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。被告赵云经本院传票传唤未到庭参加诉讼，原告农行宾川县支行的委托诉讼代理人孙世清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行宾川县支行向本院提出诉请请求：1、请求人民法院依法判令被告赵云偿还原告信用卡号为“62×××34”的透支本金19564.63元以及该款截止2020年7月26日的手续费289.03元、透支利息1803.42元、逾期还款违约金1127.76元、管理费3元，总计22787.84元，并承担该透支款自2020年7月27日起至全部清偿之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》计算的手续费、利息、逾期还款违约金等相关费用；2、请求人民法院依法判令被告支付原告为实现债权而支出的律师费人民币2000元；3、请求人民法院依法判令被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告方进一步明确本方的第1项诉讼请求：手续费289.03元是被告透支金额后作分期还款产生的手续费；利息1803.42元是2020年4月7日至2020年7月26日产生的，是按照利率日万分之五，以尚欠本金19564.63元为基数计算；逾期还款违约金1127.76元是2020年4月7日至2020年7月26日产生的，是按照每月的最低还款额乘以5%计算出的，每月计算一次；管理费是银行系统中产生的。从2020年7月27日起，不再计算手续费、逾期还款违约金、管理费，这几项诉状上的诉请中写多了；自2020年7月27日起，只计算利息，利息的计算标准为日利率万分之五，在领用合约3.1条有约定，信用卡章程中没有约定。事实和理由：2014年3月9日，被告赵云向原告申请办理金穗信用卡业务，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及相关申请资料。原告同意被告办理中国农业银行金穗信用卡，授予其20000元信用额度，账单日为每月7日。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》，被告可使用该授信额度在门店POS机具或银行专用机具使用额度支付消费款项。合约第3.1条约定，透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；合约第3.11条约定，乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；合约第2.12条约定，乙方及附属卡持卡人向甲方申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款；合约第3.15条约定，乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。被告以上述信用卡刷卡使用信用额度前期尚能按时归还透支本息，但是在2020年4月7日起开始恶意拖欠，截止2020年7月26日已累计拖欠透支本金19564.63元，手续费289.03元、透支利息1803.42元、逾期还款违约金1127.76元、管理费3元，总计22787.84元。现原告已经止付该信用卡。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第2.20条约定，乙方未依约偿还全部欠款等行为的，甲方有权对乙方采取调整信用额度、限制交易、中止或停止使用信用卡、要求立即偿还全部欠款、自行收回或授权有关单位收回信用卡，不续发或换发新卡等措施，如给甲方造成损失的，乙方应依法承担相应责任。综上所述，被告持信用卡消费后，未能按约定在期限内归还款项，已构成违约。为保障国家正常的金融秩序，维护自身的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》之有关规定，原告特此起诉，请求人民法院依法予以判决。被告赵云未应诉。在诉讼过程中，原告方针对自己的主张向本院提交以下证据：1、营业执照复印件一份；2、中华人民共和国金融许可证复印件一份；3、姓名为李传雄的居民身份证复印件一份；4、负责人身份证明书一份；5、姓名为赵云的居民身份证复印件一份；6、中国农业银行金穗贷记卡申请表一份；7、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）一份；8、中国农业银行金穗信用卡章程一份（后附公告打印件、领用合约打印件等）；9、交易明细查询打印件、基本信息打印件一组；10、协议书一份、授权书一份；11、云南增值税专用发票复印件一份。在诉讼过程中，本院出示云南省祥云县人民法院为本院调取的以下证据：1、全户人员简况表一份；2、户口证明一份。本院组织当事人进行了举证、质证，被告赵云经本院传票传唤未应诉，依法应视为其对答辩、举证、质证等权利的放弃。本院对在案证据审核认为，在案证据均来源合法、内容客观、与本案具有关联性，本院采用为本案的有效证据，并确认对本案事实具有证明力。本院经审理查明：2014年3月9日，赵云向农行宾川县支行申请办理金穗信用卡，经农行宾川县支行审核授予赵云临时信用额度20000.00元，确定账单日为每月7日，并签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。赵云领用了卡号为62×××34信用卡。合约约定：信用卡所有电子现金交易均视为持卡人本人交易，因电子现金交易而产生的责任由持卡人承担；透支金额从记账日起计息，利息从信用卡（主卡）账户中扣收，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），可根据持卡人的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整持有信用卡的透支利率，若透支利率进行调整，将通过短信等方式通知，按月计收复利，特定产品计收单利；持卡人应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，应承担因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）。赵云领用卡号为62×××34信用卡后，按合约约定的额度，使用该信用卡进行消费和支取。自2020年4月7日起，赵云即对消费和支取款额的还款存在未按约归还，农行宾川县支行按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定扣划赵云账号内款项支付了卡号为62×××34信用卡发生的逾期还款违约金、利息、分期利息。截至2020年7月26日，赵云尚欠卡号为62×××34信用卡消费和支取款额本金19564.63元及手续费289.03元、利息1803.42元、逾期还款违约金1127.76元、管理费3元，总计22787.84元。经催要，赵云未偿付尚欠款。2020年7月27日，农行宾川县支行委托云南欣晨光（大理）律师事务所提起诉讼，并支付了委托代理费2000.00元。本院认为，参加庭审是当事人行使诉讼权利的主要方式，根据我国民事诉讼法规定，被告赵云不应诉，依法应承担不应诉的法律后果。被告赵云于2014年3月9日向原告农行宾川县支行申请办理金穗信用卡，双方间的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，属有效合同，应受法律保护。被告赵云领用卡号为62×××34信用卡后，一旦发生信用卡取现或者透支消费，即与原告农行宾川县支行之间发生借款的民事法律关系，被告赵云依法依约应当在免息还款期内归还借款，一旦违约，应按照约定承担违约责任。原告系统生成的交易明细查询表清楚记录了被告消费、透支、还款及产生利息、逾期违约金的具体日期，且信用卡综合管理平台的基本信息表反映了至2020年7月26日，赵云尚欠卡号62×××34信用卡本金19564.63元及手续费289.03元、利息1803.42元、逾期还款违约金1127.76元、管理费3元，总计22787.84元。现原告农行宾川县支行要求判令被告赵云偿还原告信用卡号为62×××34的透支本金19564.63元和截止2020年7月26日的手续费289.03元、透支利息1803.42元、逾期还款违约金1127.76元、管理费3元，总计22787.84元，并要求承担自2020年7月27日起至全部清偿之日止的利息的请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告要求被告支付律师代理费2000.00元，该款属于双方约定的被告未按时还款，原告为追索被告欠款所支出的费用，故本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告赵云支付原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行卡号为62×××34信用卡消费和支取款额本金19564.63元及截至2020年7月26日尚欠的手续费289.03元、利息1803.42元、逾期还款违约金1127.76元、管理费3元，合计22787.84元，并支付尚欠本金19564.63元自2020年7月27日起至还清款项时止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定产生的利息。二、由被告赵云赔偿原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行因诉讼支付的委托代理费2000.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费420.00元，由被告赵云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  刘进平人民陪审员  张发富人民陪审员  辛汝山二〇二〇年十一月二十五日书 记 员  李俊超