吉林省永吉县人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0221民初788号原告：中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行，住所地吉林省永吉县口前镇永吉大街**。负责人：郑慧敏。委托诉讼代理人：谢沅序，吉林丁凤礼（吉林）律师事务所律师。被告：吴笛，男，1989年12月10日出生，汉族，户籍地吉林省吉林市。被告：吉林市永发房地产开发有限公司，住所，住所地吉林省永吉县口前镇吉桦路南侧东侧财富文化广场**楼****门。法定代表人：温祚发。原告中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行（以下简称工行口前支行）与被告吴笛、吉林市永发房地产开发有限公司（以下简称永发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行口前支行的委托诉讼代理人谢沅序到庭参加诉讼，被告吴笛经本院公告传唤，被告永发公司经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行口前支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与吴笛于2013年10月15日签订的合同编号为0000847《个人购房借款/担保合同》；2.判令吴笛偿还原告贷款本金及利息共计154,703.75元，其中借款本金150,916.80元，利息3,786.95元，利息计算至2018年12月30日止，2018年12月31日至实际给付之日止的利息、罚息，按合同约定标准计算（庭审中变更为，判令吴笛偿还原告贷款本金及利息共计159,197.94元，其中借款本金146,281.77元，利息12,916.17元，利息计算至2020年11月15日止，2020年11月16日至实际给付之日止的利息、罚息，按合同约定标准计算）；3.判令原告有权对坐落于永吉县口前镇吉桦街盛世嘉园18号楼3单元6层的房屋在上述借款本息及实现债权费用范围内优先受偿；4.判令永发公司承担保证责任；5.由被告承担本案诉讼费及其他费用。事实与理由：原告与吴笛于2013年10月15日签订合同编号为0000847《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告向吴笛提供借款177,000元，借款期限240个月（自2013年10月21日至2033年10月21日）。还款方式为按月等额本息还款法，执行利率为6.55%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按下列方式处理：贷款利率在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按每次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率。被告应按期足额还款，如违约，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，并要求被告立即偿还借款本息及实现债权的费用。同时，吴笛以坐落于永吉县口前镇吉桦街盛世嘉园18号楼3单元6层的房屋提供抵押担保，并办理了抵押合同备案单。原告有权对此房屋在上述借款本息及实现债权费用范围内予以受偿。永发公司承担连带保证责任。被告未按照合同约定还款，经原告催告后，仍未还款。现原告为维护其合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。吴笛、永发公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。工行口前支行提交的吴笛身份证复印件、永发公司企业信息表、编号为0000847《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、永吉县房地产抵押（按揭）合同备案单、贷款账户基本信息表各一份，以上证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：2013年10月15日，工行口前支行与吴笛签订了编号为0000847《个人购房借款／担保合同》一份，合同对借款的相关事项作出了如下约定：1.工行口前支行根据吴笛的借款申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额177,000元，用于购买坐落于永吉县口前镇吉桦街盛世嘉园18号楼3单元6层东门，建筑面积95.64平方米住房一套；2.借款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，即自2013年10月21日至2033年10月21日；3.借款人授权贷款人将贷款一次性划入永发公司账户；4.还款方式为按月等额本息还款，贷款执行年利率6.55%，逾期罚息利率在此基础上上浮50%。贷款发放后遇基准利率调整时，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率；5.贷款担保方式为抵押、保证。抵押物为吴笛购买的坐落于永吉县口前镇吉桦街盛世嘉园18号楼3单元6层东门房屋，面积95.64平方米。永发公司作为保证人对本次借款承担阶段性连带责任保证，但在抵押物预告登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记的证明文件后，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任；6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行口前支行可宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可采取解除合同等多项措施。2013年10月16日，吴笛以其购买的上述住房作为贷款抵押，并经永吉县房屋产权管理处审核批准，为该房产办理了抵押登记备案手续，抵押期限自2013年10月16日至2034年4月16日。2013年10月21日，工行口前支行将177,000元贷款按约定转入永发公司账户。借款合同签订后，吴笛陆续偿还贷款，截至2020年11月15日，吴笛已经违约20期，欠付工行口前支行贷款本金146,281.77元、利息12,916.17元。另，工行口前支行在庭审中明确，自2020年11月16日之后的利息按照年利率4.9%计算，罚息按照年利率7.35%计算。本院认为，工行口前支行与吴笛签订编号为0000847《个人购房借款／担保合同》，合同约定内容系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，该合同自签订之日起成立并生效，双方均应按照合同约定全面履行义务。工行口前支行已经按合同约定如数向吴笛发放了贷款，现吴笛已经累计20期未按月偿还贷款本息，已构成违约。借款合同中明确约定了借款人违约后贷款人享有合同解除权，以及借款人应承担的利息、罚息计收标准，故对工行口前支行要求解除编号为0000847《个人购房借款／担保合同》，由吴笛立即偿还贷款借款本金146,281.77元，利息12,916.17元（利息计算至2020年11月15日），自2020年11月16日起至贷款清偿之日止的利息按照年利率4.9%计算，罚息按照年利率7.35%计算的诉讼请求，本院予以支持。关于工行口前支行就案涉房屋是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第十五条规定：“当事人之间设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”第一百八十条第一款第一项规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”根据上述法律规定，吴笛在与工行口前支行签订的借款合同中，明确约定以其个人购买的坐落于永吉县口前镇吉桦街盛世嘉园18号楼3单元6层东门住房为该笔贷款提供抵押担保，但双方仅在永吉县房屋产权管理处对抵押房产办理了抵押登记备案手续，并未办理正式的抵押登记，故抵押合同自签订时生效，而抵押权并未设立。工行口前支行在案涉房屋未办理正式的抵押登记、抵押权未设立的情况下，要求对该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。关于永发公司应否承担保证责任的问题。在工行口前支行与吴笛、永发公司签订的《个人购房借款/担保合同》中，永发公司作为保证人，在合同中明确约定对吴笛的借款向工行口前支行承担阶段性连带责任保证。免除保证责任的条件为，抵押物预告登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记的证明文件。本案中，吴笛提供的抵押房屋已经在永吉县房屋产权管理处办理了抵押登记备案手续，按照合同约定，永发公司的保证责任已经免除。故对工行口前支行要求永发公司承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第十五条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行与吴笛于2013年10月15日签订的编号为0000847《个人购房借款/担保合同》；二、吴笛于本判决生效后立即向中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行偿还贷款本金146,281.77元，利息12,916.17元，本息合计159,197.94元（利息计算至2020年11月15日），2020年11月16日起至贷款清偿之日止的利息按照年利率4.9%计算，罚息按照年利率7.35%计算；三、驳回中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,394.00元，由吴笛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长  邓永刚审 判 员  武 爽人民陪审员  蒲晓红二〇二〇年十一月二十三日书 记 员  何 聪