福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1955号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴锦，行长。 委托诉讼代理人:谢雄，福建大雄律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人:彭劲达，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：王和清，男，1984年1月19日出生，汉族，住福建省莆，住福建省莆田市涵江区> 被告：林东旋，男，1968年12月1日出生，汉族，住福建省莆，住福建省莆田市涵江区> 被告：卢志彤，女，1969年2月9日出生，汉族，住福建省莆，住福建省莆田市涵江区> 被告：莆田市飞旋房地产开发有限公司，住福建省莆，住福建省莆田市涵江区荔洲别墅俱乐部用代码9135030075313875XJ。 法定代表人：林东旋。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告王和清、林东旋、卢志彤、莆田市飞旋房地产开发有限公司（以下简称飞旋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行涵江支行的委托诉讼代理人彭劲达到庭参加诉讼，被告王和清经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，被告林东旋、卢志彤、飞旋公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令王和清立即向工商银行涵江支行偿还借款本金397373.67元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年7月3日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年4月21日为15089.18元），以上请求款项暂合计412462.85元；2.判令工商银行涵江支行对王和清提供的抵押物即位于涵江区××镇××村××＃××单元的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令飞旋公司、林东旋、卢志彤对本案全部债务承担连带偿还责任；4.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费）由王和清、飞旋公司、林东旋、卢志彤共同承担。事实与理由：2017年6月1日，王和清、飞旋公司与工商银行涵江支行签订《个人购房借款／担保合同》（以下简称借款合同），主要内容为：第一、三条约定，王和清向工商银行涵江支行借款41万元，借款期限为30年；第四条约定，本案贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，每年调整一次；第六条约定，王和清还款方式为按月等额本息还款；第十条约定，飞旋公司为本案提供阶段性担保，担保期限至本案的抵押房产办理正式抵押登记手续，且工商银行涵江支行收到记载上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书为止，飞旋公司对工商银行涵江支行收到本案房屋他项权证书之前王和清的全部债务承担连带责任保证；第十四条约定，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：“……Ｆ、借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿债能力产生不利影响的；Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……”14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：“……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用”；第十七条约定借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；第十八条约定，王和清提供其名下位于涵江区××镇××村××＃××房房产向工商银行涵江支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、违约金、补偿金、工商银行涵江支行实现债权的费用和王和清所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的房地产预抵押登记证明［编号：闽（2017）莆田市不动产证明ＨＪ06572号］；第十一条约定履行合同过程中发生纠纷，向工商银行，向工商银行涵江支行住所地有管辖权的法院提起诉讼他内容进行约定。同日，林东旋、卢志彤与工商银行涵江支行签订《保证合同》，主要内容为：第一条约定，林东旋、卢志彤所担保的主债权为工商银行涵江支行依据其与王和清于2017年6月1日签订的借款合同而享有的对王和清的债权；第二条约定，林东旋、卢志彤承担保证责任的方式为连带责任保证；第三条约定林东旋、卢志彤保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用；第四条约定若主合同为借款合同，工商银行涵江支行根据借款合同之约定，宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。上述合同签订后，王和清于2017年6月19日为本案抵押房产办理商品房抵押预告登记，工商银行涵江支行于2017年7月3日按照约定发放了41万元的贷款本金。但王和清自2017年8月3日起便未按照合同约定支付本金利息。借款期间，王和清并未如约偿还借款本金及利息已累计超过6次；王和清也因涉及其他债务被莆田市城厢区人民法院、厦门市湖里区人民法院列为失信被执行人，已构成严重的违约。同时本案正式抵押手续尚未办理，飞旋公司、林东旋、卢志彤应对本案全部债务承担连带保证责任。 王和清、林东旋、卢志彤、飞旋公司未作答辩。 工商银行涵江支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人购房借款/担保合同》，拟证明《个人购房借款/担保合同》中约定王和清向工商银行涵江支行借款41万元，飞旋公司提供阶段性担保，担保期限至本案的抵押房产办理正式的抵押登记手续，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定的事实；2.《保证合同》，拟证明林东旋、卢志彤愿意对王和清向工商银行涵江支行申请的个人购置住房贷款41万元承担连带保证责任的事实；3.不动产登记证明，拟证明王和清自愿为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的预抵押登记手续，应对本案债务承担相应的抵押担保责任；4.《个人借款凭证》，拟证明工商银行涵江支行按照王和清的申请将贷款本金划入其指定的账户中，工商银行涵江支行已按约定向王和清提供41万元贷款的事实；5.交易流水，拟证明王和清尚欠工商银行涵江支行贷款余额397373.67元及相应利息的事实；6.中国执行信息公开网网页截图，拟证明王和清因涉及其他债务被莆田市城厢区人民法院、厦门市湖里区人民法院列为失信被执行人的事实；7.王和清、林东旋、卢志彤、飞旋公司基本信息，拟证明王和清、林东旋、卢志彤、飞旋公司为本案适格的被告。 王和清、林东旋、卢志彤、飞旋公司未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，王和清、林东旋、卢志彤、飞旋公司未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，对工商银行涵江支行提供的上述证据的真实性、合法性、关联性及相应的证明力，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月1日，王和清（借款人、抵押人）、飞旋公司（保证人）与工商银行涵江支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定：王和清向工商银行涵江支行借款41万元，借款期限为360个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，每年调整一次，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。飞旋公司提供阶段性连带责任保证，保证期限至抵押房产办理正式抵押登记手续，且工商银行涵江支行收到记载上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）为止，飞旋公司对工商银行涵江支行收到房屋他项权证书之前王和清的全部债务承担连带保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用；借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；王和清提供其名下位于莆田市涵江区××镇××村××＃××房房产向工商银行涵江支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同日，林东旋、卢志彤与工商银行涵江支行签订《保证合同》，约定：林东旋、卢志彤所担保的主债权为工商银行涵江支行依据其与王和清于2017年6月1日签订的《个人购房借款／担保合同》而享有的对王和清的债权；林东旋、卢志彤承担保证责任的方式为连带责任保证；林东旋、卢志彤保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用；若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，工商银行涵江支行根据借款合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。上述合同签订后，王和清与工商银行涵江支行于2017年6月19日为抵押房产办理商品房抵押预告登记［闽（2017）莆田市不动产证明第ＨＪ06572号］。2017年7月3日，工商银行涵江支行按照合同约定向王和清发放了41万元贷款。自2019年8月3日起，王和清未按照合同约定按月支付本金利息。现尚欠借款本金397373.67元未还及该款自2019年7月3日起的借款利息未支付。工商银行涵江支行催付借款本息未果，遂于2020年5月20日向本院提起诉讼，起诉状副本于2020年10月1日送达王和清。因王和清下落不明，本院依法向王和清公告送达开庭传票等诉讼文书，工商银行涵江支行支付公告费690元。 另查明，中国人民银行于2015年10月24日公布的5年以上贷款基准利率为年利率4.9%。案涉借款还款方式为按月等额本息还款法，每月还款日为3日，每月还款金额2175.98元。王和清自2019年8月3日起至今未再依约支付借款本息，2019年8月至2020年9月各期应归还借款本息如下表：                            应还款时间                       应还款金额                       其中                       未到期本金                               应付利息                       到期本金                               20190703                                                                                               397373.67                               20190803                       2175.98                       1622.61                       553.37                       396820.30                               20190903                       2175.98                       1620.35                       555.63                       396264.67                               20191003                       2175.98                       1618.08                       557.90                       395706.77                               20191103                       2175.98                       1615.80                       560.18                       395146.59                               20191203                       2175.98                       1613.52                       562.46                       394584.13                               20200103                       2175.98                       1611.22                       564.76                       394019.37                               20200203                       2175.98                       1608.91                       567.07                       393452.30                               20200303                       2175.98                       1606.60                       569.38                       392882.92                               20200403                       2175.98                       1604.27                       571.71                       392311.21                               20200503                       2175.98                       1601.94                       574.04                       391737.17                               20200603                       2175.98                       1599.59                       576.39                       391160.78                               20200703                       2175.98                       1597.24                       578.74                       390582.04                               20200803                       2175.98                       1594.88                       581.10                       390000.94                               20200903                       2175.98                       1592.50                       583.48                       389417.46                               合计                       30463.72                       22507.51                       7956.21                                        本院认为，工商银行涵江支行与王和清、飞旋公司之间签订的《个人购房借款／担保合同》，工商银行涵江支行与林东旋、卢志彤之间签订的《保证合同》，主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。王和清作为借款人，应承担依约还款付息的民事责任。王和清自2019年8月3日起至今未再依约支付借款本息，符合双方“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约”的约定，工商银行涵江支行依约有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，工商银行涵江支行向本院提起诉讼，要求王和清立即偿还未偿还的全部借款，王和清于2020年10月1日收到起诉状副本，即案涉借款中未到期的部分于2020年10月1日提前到期。案涉借款本金自2019年8月3日至2020年9月3日陆续到期累计7956.21元，于2020年10月1日提前到期389417.46元，故工商银行涵江支行要求王和清立即偿还借款本金397373.67元及该款按合同约定计算的利息、罚息、复利，于法有据，予以支持，依照双方合同约定，借款利率为年利率4.9%，王和清未按合同约定日期（包括提前到期）偿还的贷款按借款利率的1.5倍即年利率7.35%计算利息（即罚息），未按时支付的利息按借款利率的1.5倍即年利率7.35%计算复利，但有关利息、罚息、复利合计金额应当以借款本金按年利率24%计算的数额为限。飞旋公司系上述债务的阶段性连带责任保证人，保证期限至抵押房产办理正式抵押登记手续，因案涉房产至今未办理正式抵押登记手续，故飞旋公司的保证责任尚未免除，依约应对王和清的上述债务承担连带偿还责任；林东旋、卢志彤系上述债务的连带责任保证人，依约应对王和清的上述债务承担连带偿还责任；故工商银行涵江支行要求林东旋、卢志彤、飞旋公司对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。案涉抵押房产尚未办理正式抵押登记手续，抵押权尚未设立，故工商银行涵江支行主张对王和清提供的抵押物即位于涵江区××镇××村××＃××单元的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利，缺乏依据，不予支持。债务人除主债务之外还应当支付实现债权的有关费用，工商银行涵江支行支付的690元公告费系其为实现本案债权支付的有关费用，故工商银行涵江支行要求王和清、林东旋、卢志彤、飞旋公司承担公告费，于法有据，予以支持。王和清、林东旋、卢志彤、飞旋公司经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王和清应在本判决生效之日起五日内归还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金397373.67元，并支付该款自2019年7月3日起至到期之日止按年利率4.9%计算的利息，支付以到期未还借款本金为基数自逾期之日起至还清之日止按年利率7.35%计算的罚息，支付以到期未付利息为基数自逾期之日起至还清之日止按年利率7.35%计算的复利（利息、罚息、复利合计金额不得超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、王和清应在本判决生效之日起五日内支付给中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行公告费690元； 三、林东旋、卢志彤、莆田市飞旋房地产开发有限公司对上述一、二项债务承担连带偿还责任； 四、驳回中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7487元，由王和清、林东旋、卢志彤、莆田市飞旋房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  钟晓珍 人民陪审员  方丽斌 人民陪审员  黄文华 二〇二〇年十一月三日 书 记 员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。