福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初2426号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司徐碧支行，住所地福建省三明市梅列区。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴悌魁，福建如贤律师事务所律师。 被告：肖财生，男，1974年12月23日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司徐碧支行（以下简称三明农商行徐碧支行）与被告肖财生信用卡纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告三明农商行徐碧支行的委托诉讼代理人吴悌魁到庭参加诉讼，被告肖财生经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三明农商行徐碧支行向本院提出诉讼请求：1.判令肖财生偿还三明农商行徐碧支行普惠金融卡欠款本金14970.65元，并支付利息、滞纳金（违约金）185.64元（该利息、滞纳金暂计至2020年3月15日，此后利息、滞纳金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至实际还清全部欠款之日止）；2.判令肖财生支付三明农商行徐碧支行为实现债权而支付的律师代理费2000元；3.本案诉讼费用由肖财生负担。事实和理由：2016年3月22日，肖财生向三明农商行徐碧支行申办福万通普惠金融卡一张，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。根据前述领用合约及章程等的约定，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未还足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。并约定若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，三明农商行徐碧支行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项，三明农商行徐碧支行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。合约签订后，三明农商行徐碧支行经审核后同意向肖财生发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为15000元。自2016年4月28日起，肖财生先后使用其普惠金融卡透支取现（转出）等。但其却未按照规定还款，截至2020年3月15日，该卡尚欠普惠金融卡本金14970.65元及利息、滞纳金185.64元未予归还。三明农商行徐碧支行认为，双方签订的《农商银行普惠金融卡领用合约》、《三明农商银行普惠金融麒麟卡使用须知》合法有效，但肖财生未按约履行义务，三明农商行徐碧支行有权要求其偿还全部借款本息及要求其支付实现债权的费用。 肖财生未作答辩。 三明农商行徐碧支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、身份证、普惠金融卡申请表、领用合约、普惠金融卡章程、使用须知、交易明细、信贷管理系统页面、委托代理合同、发票等证据，肖财生经本院传票传唤未到庭，视为放弃举证质证的权利。故对经审查无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本案经开庭审理，本院查明的事实与三明农商行徐碧支行诉称的事实一致。 另查明： 1.案涉普惠金融卡有效期为三年，在有效期内随借随还。该卡使用须知约定收取的费用包括：年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年300元；首次申请的透支手续费费率为月12‰；持卡人连续逾期三次，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五。 2.肖财生持案涉普惠金融卡自2016年4月28日起消费，此后陆续透支本金14970.65元。透支消费后肖财生至2020年8月前均有按期足额偿还利息，自2020年9月起出现逾期现象。至2020年3月15日，肖财生共欠结本金14970.65元，利息185.64元，无违约金。 3.为实现本案债权，三明农商行徐碧支行与福建如贤律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师代理费2000元。 本院认为，肖财生与三明农商行徐碧支行签订的《农商银行普惠金融卡领用合约》系其真实意思表示，合法有效。在签订领用合约的同时，三明农商行徐碧支行对肖财生告知了福万通普惠金融卡的相关使用规则，肖财生在持卡消费且还款期限到期后未予偿还，理应按约承担还款义务。故三明农商行徐碧支行要求肖财生偿还尚欠本金14970.65元的诉讼请求，本院予以支持。三明农商行徐碧支行要求肖财生支付利息185.64元，据其庭审中的陈述，利息依据普惠金融卡使用须知第三条约定计付，该约定计付标准未违反法律规定，故对其利息之诉讼请求予以支持。三明农商行徐碧支行庭审中陈述截止2020年3月15日并未产生违约金，故对其主张要求肖财生支付滞纳金（违约金）的诉讼请求，不予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的相关规定(该通知自2017年1月1日起实行)，而三明农商行徐碧支行与肖财生并未就信用卡滞纳金的支付另行约定，故2020年3月16日后产生的滞纳金不应予以收取。案涉普惠金融卡领用合约第五条第9项约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担，三明农商行徐碧支行为实现本案债权实际支出律师代理费2000元，故三明农商行徐碧支行要求肖财生承担实现债权的费用的诉讼请求本院予以支持。肖财生经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、肖财生应于本判决生效之日起五日内返还福建三明农村商业银行股份有限公司徐碧支行案涉普惠金融卡透支本金14970.65元及利息185.64元（该利息计至2020年3月15日，此后利息按普惠金融卡领用合约、章程及使用须知等的约定计算至款项清偿之日）； 二、肖财生应于本判决生效之日起五日内返还福建三明农村商业银行股份有限公司徐碧支行为实现本案债权支出的律师代理费2000元； 三、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司徐碧支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费229元，因适用简易程序审理减半收取计114.5元，由肖财生负担，于本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄谨铭 二〇二〇年十一月十八日 书记员  李曼莹 附：本案适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。