福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1394号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临城镇城东村北环中路**，统一社会信用代码：91350823337622657X。 负责人：蓝乐平，行长。 委托诉讼代理人：吴仰仁，男，1995年12月16日出生，汉族，住上杭县。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，1989年3月20日出生，汉族，住上杭县。 被告：丁文松，男，1995年04月18日出生，回族，原住福建省福安市，现下落不明。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行）与被告丁文松信用卡纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行的委托诉讼代理人吴仰仁到庭参加诉讼,被告丁文松经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告丁文松立即归还福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金46999.54元，并支付该普惠金融卡从2018年07月23日起至还清之日止的利息、违约金等，截止2020年06月08日被告丁文松己欠我行利息及违约金12082.99元，即(1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率7.5‰计算）：①从2018年07月23日起至2018年08月20日止透支本金为49999.78元;②从2018年08月21日起至2019年05月09日止透支本金为49999.54元;③从2019年05月09日起至还清之日止透支本金为46999.54元；(2）违约金：从2018年07月23日开始至还清之日止，每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元计收，最高不超过500元，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%。2、要求被告承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。 事实与理由：2017年08月18日，被告丁文松向原告申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经原告审批同意，丁文松申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号：xxx），授信期限3年，授信到期日为2020年08月31日。原告与丁文松签订了普惠金融卡领用合约，同时丁文松向原告承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为7.5‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年08月24日起至2018年08月21日止，丁文松累计透支了本金50000元，累计归还了4238.19元（其中归还本金0.46元，归还利息4162.5元，违约金75.23元），故截止2018年10月18日该普惠金融卡结欠本金为49999.54元。2018年09月18日前，被告丁文松未依约支付2018年08月22日该普惠金融卡结出的利息387.5元及违约金59.74元（该利息及违约金系2018年07月23日—2018年08月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2018年09月18日出现逾期，逾期后被告丁文松仅归还本金3000元，利息839.83元其余欠款均未归还。经原告多次催收，上述被告拖欠至今。为此诉至法院，请求依法判决。 丁文松经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，未提交答辩状和证据。 龙岩农商行围绕其诉讼请求向法庭提交出示了以下证据： 1、申请表、身份证复印件、领用合约，证明丁文松于2017年8月18日向原告申请办理贷记卡，申请额度为5万元，2017年8月23日获得原告授予信用额度5万元（卡种为普惠金融卡）及双方就该贷记卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务、违约责任等进行了约定。 2、账户余额查询、普惠金融卡明细清单，证明被告用卡并逾期的事实。 对上述证据本院认证如下，丁文松未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。经审查，上述证据符合真实性、合法性和关联性的要求，予以确认在卷佐证，结合当事人陈述，综合分析认定本案事实。 根据当事人的陈述和有效的证据，本院对本案的事实认定如下： 2017年8月18日，丁文松向龙岩农商行申请普惠金融卡，同月23日，经龙岩农商行审核同意，丁文松申得卡号为xxx普惠金融卡1张，信用额度为5万元，授信期限3年，授信到期日为2020年08月31日。根据双方签订的领用合约约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，月利率为7.5‰，结息日为每月22日；若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付不足部分5%的违约金。同时双方签订的普惠金融卡章程第五章第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 2017年8月24日，丁文松持卡从卡中分四次转出5万元借款，利息满额付至2018年7月22日止。2018年9月18日，该普惠金融卡出现逾期。截止2019年5月10日，尚欠借款本金49999.54元、逾期利息及违约金3320.37元。 本院认为，龙岩农商行与丁文松签订的普惠金融卡合同，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，丁文松持卡从卡中转出5万元后，未按约如期付息并还款，构成违约，应承担继续还款的义务及相应违约责任。龙岩农商行诉请要求丁文松偿还欠款本息，理由正当，本院予以支持；但2019年5月11日起至款清时止，龙岩农商行主张的利息及违约金如超过年利率24%的，参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”之规定，本院酌情将逾期还款利率调整为年利率24%。丁文松经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、丁文松应在本判决生效后一个月内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行尚欠的透支本金46999.54元，并支付利息、违约金3320.37元（从2018年7月23日起至2019年5月10日止）； 二、丁文松应在本判决生效后一个月内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行支付从2019年5月11日起至款还清时止按合同约定计算的利息、违约金，但利息、违约金之和不能超过以实欠欠款为基数按年利率24%计算的金额； 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1277元，公告费560元，由丁文松负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  姜志明 人民陪审员  钟松庭 人民陪审员  廖英秀 二〇二〇年十一月六日 代理书记员  李晓连 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。