重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初2393号原告：中国银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇大桥路**，统一社会信用代码91500233908186757F。负责人：方渝，系该支行行长。委托诉讼代理人：陈宇航，重庆索通律师事务所律师，系一般代理。委托诉讼代理人：杨益强，重庆索通律师事务所律师，系一般代理。被告：殷圣利，女，1977年6月1日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：郑方华，男，1973年10月29日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行（以下简称：中行忠县支行）与被告殷圣利、郑方华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，后因被告殷圣利、郑方华下落不明，本案依法转为普通程序，并由审判员王香琼担任审判长，与人民陪审员夏凡、吴**鹏组成合议庭共同负责对案件的审判。本案于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈宇航到庭参加诉讼，被告殷圣利、郑方华经本院公告传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行忠县支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告殷圣利、郑方华立即支付截至2020年6月3日的贷款余额93,268.01元，利息3340.22元、罚息245.99元，共计96,854.22元；2、判决被告殷圣利、郑方华立即支付从2020年6月4日起至实际本息结清之日止的罚息（罚息以被告尚欠的借款本金＋应付未付利息为基数，即96,854.22元，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；3、判决本案律师费10,000元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告殷圣利、郑方华承担；4、判决原告对被告所有的位于重庆市忠县的房屋享有抵押权，在被告殷圣利、郑方华不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实和理由：2011年4月12日，原告与被告签订《个人购房贷款合同》，约定原告向被告提供12.8万元贷款，贷款期限以实际放款日计算，即贷款期限为240个月，贷款利率为浮动利率。被告所有的位于重庆市忠县的房屋作为上述债权提供抵押担保，并办理抵押登记。2015年6月2日，原告按约向被告发放贷款12.8万元，但被告却未严格履行还款义务，截至2020年6月3日拖欠原告本息合计8433.56元。原告认为，被告逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权要求其立即偿还全部贷款本息及费用。同时，原告对被告所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告的合法权益，遂起诉至法院。庭审中，原告陈述未产生律师费和保全费及实现债权的其他费用。被告殷圣利、郑方华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明，2011年4月12日，被告殷圣利（借款人）与原告中行忠县支行（贷款人）及重庆名郡房地产开发有限公司（保证人、开发商）签订《个人购房贷款合同》（合同编号：2011年渝忠个字第0203号），被告殷圣利以借款人身份在该合同中签字，重庆名郡房地产开发有限公司以保证人身份在该合同中签章。该合同约定，原告向被告提供贷款12.8万元，贷款用于借款人购买坐落于忠县的住房，贷款利率执行浮动利率，浮动周期为12个月，首次定价日采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，重新定价日的贷款利率采用的参考利率为重新定价日当日适用的参考利率。合同签订时的执行利率（月）为5.667‰，贷款期限为240月，还款日为每月16日，还款方式为等额本息还款。合同还约定，借款人不按合同约定按时偿还借款本息或者其他应付款项，原告有权按合同计收罚息、宣布贷款提前到期、处分抵押财产等，并要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），原告无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人按当期执行的月利率（执行利率）上浮50%后的利率计收逾期贷款罚息，罚息按日计收。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。抵押人保证以其合法拥有的本合同约定的房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任。该合同还约定了保证条款。合同还约定，本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。原告中行忠县支行（贷款方、抵押权人）与被告殷圣利、郑方华（借款方、抵押人）及重庆名郡房地产开发有限公司（担保方、开发商）还签订了《预购商品房抵押合同》，约定贷款金额12.8万元，原告将上述贷款金额全数以殷圣利、郑方华购房款名义，交存入重庆名郡房地产开发有限公司在中国银行忠县支行的存款账户上。贷款期限为2011年6月1日至2031年6月1日，贷款利率为年息6.8％，起息按贷款实际发生日起计算，计息按贷款余额计算。首期还款日为2011年6月16日，计978元，剩余款项分239期并于每月16日前偿还。抵押物为忠县忠州镇环城路“名郡橘城首座”A-1-10-10-2房屋。2011年6月2日，原告根据借款人殷圣利的授权，向重庆名郡房地产开发有限公司的中国银行账户支付了128,000元。2011年4月20日，重庆市忠县房地产管理所为前述抵押合同办理了预告登记证明，抵押权证为：渝预告（2011）字第T02331号。2014年3月25日，重庆市国土资源和房屋管理局为抵押房产办理了不动产权证，该不动产权证上注明已抵押。2019年9月21日，被告偿还最后一笔之后就上述借款发生逾期。2020年6月15日，原告向被告发出书面通知，宣布本案所涉借款全部提前到期。截至2020年6月3日被告尚欠借款本金93,268.01元、利息3340.22元、罚息245.99元，共计96,854.22元。因被告未按约定偿还本息，原告起诉至法院，诉讼请求同前。上述事实，有原告代理人的当庭陈述及原告提交的被告身份证复印件、个人购房贷款合同、预购商品房抵押合同、房屋预告登记证明、不动产权证、借款凭证、贷款已还款明细清单、婚姻状况证明、贷款提前到期通知书及邮寄单等证据在案佐证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人购房贷款合同》、《预购商品房抵押合同》及办理的抵押登记系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告殷圣利作为借款人应当按照合同约定履行偿还借款本息的义务，被告殷圣利现已逾期未按合同偿还借款本息，原告有权宣布贷款提前到期，提前要求被告偿还全部借款本息及相关费用。故对原告的要求被告按照合同约定偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于尚欠借款本金、利息、罚息的问题。截至2020年6月3日被告尚欠借款本金93,268.01元、利息3340.22元、罚息245.99元，共计96,854.22元。本院予以确认并支持。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第四条第二项规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”。本院认为，在借款提前到期之前，利息和罚息的计算应当按照合同约定进行，在全部借款提前到期后，逾期罚息则按全部尚欠借款本金为基数计算。关于抵押权的问题。被告殷圣利、郑方华以案涉房产向原告提供抵押担保并办理了抵押权登记，该登记的目的是为保障将来实现抵押权。故，对原告要求对涉案房屋享有抵押权，并就拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求郑方华承担共同还款责任的问题。因《个人购房贷款合同》系殷圣利与原告所签订，根据合同相对性，对原告要求被告郑方华承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。被告殷圣利、郑方华逾期无正当理由未到庭应诉，应当承担不能到庭举证质证的法律后果。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告殷圣利于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行截至2020年6月3日尚欠借款本金93,268.01元、利息3340.22元、罚息245.99元，共计96,854.22元；被告殷圣利于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行从2020年6月4日起至清偿之日止以借款本金93,268.01元为基数按合同约定计算的罚息；三、原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行对被告殷圣利、郑方华所有的位于忠县的房屋享有抵押权，并对该抵押房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围以本判决第一、二项债务为准）；四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2438元，由被告殷圣利、郑方华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王香琼人民陪审员  夏 凡人民陪审员  吴**鹏二〇二〇年十一月九日书 记 员  王旭燕