文书内容重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0107民初5699号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人:宫瀚涛，重庆智韵律师事务所律师。委托诉讼代理人:方丹，重庆智韵律师事务所律师。被告：黄杰，男，1975年5月8日生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称中国平安保险公司）与被告黄杰保险合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安保险公司的委托诉讼代理人宫瀚涛到庭参加诉讼，被告黄杰经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款共计24265.09元（包括本金23768.9元、利息490.69元、罚息5.5元）；2.被告向原告支付逾期保费共计2179.92元；3.被告向原告支付违约金21737.8元（违约金以上述欠款总金额26445.01元为基数，自2016年8月26日起按照年化24%的标准暂计至2020年1月10日，实际主张至款项还清之日止）；4.本案律师费和诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更第四项诉讼请求为：本案律师费、诉讼费、公告费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年7月2日，被告黄杰与平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）签订《个人小额消费贷款合同》，被告向平安银行重庆分行申请借款人民币32000元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险，以平安银行重庆分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同）。2015年7月7日，平安银行重庆分行按约向被告发放了贷款32000元。但自2016年6月7日起，被告未按约定履行还款义务。原告依据保险合同约定，于2016年8月26日向被保险人平安银行重庆分行进行理赔，理赔金额共计人民币24265.09元。理赔后，原告多次向被告催收，截至2020年1月10日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计人民币48182.81元，原告为维护其合法权益，故诉至本院。被告黄杰未到庭应诉，也未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年7月2日，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告向被告出具《平安个人贷款保证保险保险单》，主要载明：被保险人为平安银行重庆分行，保险金额为38048元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费每月按时缴纳，每月保费金额为608元。双方还特别约定：被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人平安银行重庆分行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；被告出现逾期或提前还款的，原告有权要求被告支付未付保费，被告还款应按保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；未付保费是指自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年7月2日，被告黄杰（借款人、甲方）与平安银行重庆分行（贷款人、乙方）签订《个人小额消费贷款合同》，主要约定：被告黄杰向平安银行重庆分行贷款32000元，用以购买其他消费品；贷款期限为36个月，自2015年8月7日至2018年7月7日止；贷款利率为年利率7.35%，利息自贷款发放之日起计算，贷款还款日为每月放款对应日；2015年7月7日，平安银行重庆分行按约向被告黄杰支付贷款32000元。嗣后，因被告黄杰未按约偿还银行贷款，原告于2016年8月26日代被告向平安银行重庆分行偿还了被告所欠的全部款项24265.09元，其中包括本金23768.9元、利息490.69元、逾期罚息5.5元。平安银行重庆分行向原告出具了《代偿债务确认书》。庭审中，原告向法庭陈述：1.被告黄杰自2016年6月7日开始逾期，原告理赔后，被告仍未还款；2.根据保险单特别约定的第五条，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×实际承保天数／30，根据此计算逾期保费为2179.92元。本院认为，被告黄杰经公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。被告向原告投保个人消费信贷保证保险，原告向被告出具《平安个人贷款保证保险保险单》，双方之间的保证保险合同成立并有效。保证保险虽是原告开办的一个险种，但其实质上作为保险人的原告对债权人即平安银行重庆分行的一种担保行为，因此原告享有代位求偿权，即在赔偿平安银行重庆分行的损失后，可向被告追偿。本案中，被告未按期足额向平安银行重庆分行还本付息，导致原告向平安银行重庆分行支付了理赔款。按照保险单约定，原告理赔后，被告需在理赔当日起30日内向原告归还全部理赔款项和欠付保费，否则被告应从理赔之日以全部款项为基数按每日千分之一向原告支付违约金。现双方约定的履行期限已届满，被告仍未向原告偿还理赔款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据原告举示的《代偿债务确认书》显示，被告需向原告偿还理赔款的金额为24265.09元（包括本金23768.9元、利息490.69元、逾期罚息5.5元），关于理赔后被告的还款情况，根据举证责任的分配原则，应由被告举证证明，原告陈述理赔后被告仍未还款，且被告未到庭予以反驳，本院依法予以确认，故被告尚欠原告理赔款的金额为24265.09元。关于被告欠付保费的金额，原告当庭陈述的欠付保费金额的计算方式符合双方合同约定，本院对其主张的金额3067.72元予以确认。因双方约定的违约金计算标准过高，综合本案情况，调整为以保险理赔款24265.09元为基数，自2016年8月26日至2019年8月19日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算，自2019年8月20日至付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，不违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张的律师费，因原告未举示证据证明其实际支出律师费的情况，对原告的该项主张，因证据不足，本院依法予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄杰于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款24265.09元；二、被告黄杰于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费2179.92元；三、被告黄杰于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（违约金以理赔款24265.09元为基数，自2016年8月26日至2019年8月19日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算，自2019年8月20日至付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1004元、公告费560元、保全费520元，由被告黄杰负担（因原告已预交，此款由被告于本判决生效后十日内给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡小涛人民陪审员  赵安文人民陪审员  陈远碧二〇二〇年十一月十三日法官 助理  王 倩书 记 员  冉小兰