河南省漯河市召陵区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1104民初1941号原告：漯河市召陵区农村信用合作联社，住所地：漯河市经济开发区湘江路。法定代表人：鹿运杰，该单位理事长。委托诉讼代理人：陈青青，河南信鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：李学林，男，汉族，1969年5月8日出生，住漯河市召陵区，系公司员工。被告：马红灵，女，汉族，1971年8月25日出生，住漯河市召陵区。被告：李俊芳，男，汉族，1975年4月13日出生，住漯河市召陵区，与被告马红灵系夫妻关系。委托诉讼代理人：马红灵，基本情况同上，系李俊芳妻子。被告：唐付电，男，汉族，1968年2月11日出生，住漯河市召陵区。被告：冀小捧，女，汉族，1969年5月5日出生，住漯河市召陵区，系唐付电妻子。被告：马红旗，男，汉族，1963年10月25日出生，住漯河市郾城区。被告：刘占伟，男，汉族，1976年7月17日出生，住漯河市召陵区。委托诉讼代理人：毛九灵，河南雪阳律师事务所律师。被告：胡小品，女，汉族，1973年1月3日出生，住漯河市召陵区，系刘占伟妻子。被告：马红娜，女，汉族，1974年7月17日出生，住漯河市召陵区。被告：赵胜利，男，汉族，1973年4月16日出生，住漯河市召陵区。被告：徐秋菊，女，汉族，1963年7月12日出生，住漯河市召陵区。原告漯河市召陵区农村信用合作联社诉被告马红灵、李俊芳、唐付电、冀小捧、马红旗、刘占伟、胡小品、马红娜、赵胜利、徐秋菊借款合同纠纷一案,本院于2020年7月14日受理后,依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈青青、李学林，被告李俊芳的委托诉讼代理人即被告马红灵、被告马红旗、被告刘占伟的委托诉讼代理人毛九灵、被告马红娜、被告徐秋菊到庭参加了诉讼，被告唐付电、被告冀小捧、被告胡小品、被告赵胜利经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告漯河市召陵区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告马红灵、李俊芳共同偿还原告借款本金300000元及利息15608.05元（本金300000元的利息自2020年9月20日起至2020年10月22日止按月息8.4‰计算，自2020年10月23日起按月息12.6‰计算至实际还款完毕之日止）；2、被告唐付电、马红旗、刘占伟、马红娜、赵胜利、胡小品、冀小捧对以上借款本金及利息承担连带还款责任；3、被告徐秋菊对100000元本金及利息承担连带还款责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月22日，被告马红灵以收粮食为由，与原告签订了最高额个人借款合同，合同约定借款人向贷款人申请从2018年10月22日至2020年10月22日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币（大写）叁拾万元整，贷款期限为24个月，自2018年10月22日至2020年10月22日，月利率为8.4‰。被告李俊芳以被告马红灵丈夫的身份出具配偶承诺书，承诺共同承担该笔借款的还款义务。同日，被告唐付电、马红旗、刘占伟、马红娜、赵胜利与原告签订了最高额保证合同，合同约定被告唐付电、马红旗、刘占伟、马红娜、赵胜利对在2018年10月22日至2020年10月22日的期间内连续签署的一系列合同项下的债务本金、利息、逾期利息、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用承担连带责任保证。被告冀小捧与被告唐付电共同为被告马红灵300000元的借款承担连带责任保证。被告胡小品与被告刘占伟系夫妻关系，其签署担保人配偶承诺书承诺愿意与刘占伟共同为被告马红灵300000元的借款承担连带责任保证。最高额个人借款合同与最高额保证合同均约定由原告住所地法院即召陵区人民法院管辖本案。2018年10月23日，被告马红灵提出客户提款申请书，请求原告支付借款本金200000元，原告于当日将200000元转入被告马红灵账户。合同约定贷款期限为24个月，自2018年10月22日至2020年10月22日，月利率为8.4‰，还款还本方式为按月结息，不定期还本，并约定借款人违反合同任一约定，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务本金、利息和费用。原告发放贷款后，被告马红灵仅支付利息19587.95元，并于2019年10月22日后不再支付利息。2019年2月18日，被告马红灵提出客户提款申请书，请求原告支付借款本金100000元，原告于当日将100000元转入被告马红灵账户。合同约定贷款期限自2019年2月18日至2020年10月13日，月利率为8.4‰，还款还本方式为按月结息，不定期还本，并约定借款人违反合同任一约定，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务本金、利息和费用。2019年2月18日，被告徐秋菊与原告签订了保证合同，合同约定被告徐秋菊对该借款金额为100000元的借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用承担连带责任保证。发放贷款后，被告马红灵仅支付利息2576元，并于2019年5月22日后不再支付利息。综上，被告马红灵申请借款、原告发放贷款，后被告马红灵违反合同约定未按时支付利息，担保人亦未承担担保责任。原告认为被告的违约行为已经严重危及原告的债权安全，为维护自己的合法权益诉至法院，请求支持原告的诉请。被告马红灵答辩称：当时银行卡不是我本人掌握的，钱当时到我账上就划走了200000元，借款合同是我本人签的。当时银行的人操作的转到一个叫柳帅（音）的账户把钱划走了，他们问我要的密码我就给了，他们说我妹妹马红娜要用钱，我就同意了。另外的100000元是转到我账上，又转账到马红娜账户上了。被告李俊芳答辩称：没有意见。被告马红旗答辩称：我同意依照合同的约定在经济承受能力范围内承担连带保证责任。原告诉请要求的利息及罚息过高，应依法根据庭审查明的借款事实确认数额。2018年元月我的妻子被诊断出恶性肿瘤在郑州住院治疗，花光了家中的积蓄，我的儿子无工作，我的工资需要维持一家人的生活，我无力承担连带保证责任。被告刘占伟答辩称：1、刘占伟没有为马红灵借款300000元提供保证，刘占伟并不认识马红灵，也没有为马红灵借款提供保证的表示，2018年10月22日刘占伟接到赵胜利电话，让刘占伟到召联社为赵胜利借款提供担保，到了之后赵胜利及银行工作人员拿出来几份合同，也没有做什么解释，让刘占伟签名，之后刘占伟就离开了，直至本案起诉后，刘占伟接到了起诉状才发现借款人是马红灵而不是赵胜利；2、马红灵从来没有从事过收购粮食的生意，马红灵虽然与原告签订了借款合同但是合同中约定的借款用途为收购粮食，这是个虚构的借款用途，从马红灵的答辩中可看出借款根本没有实际发生，就是说2018年10月23日的200000元借款在进入马红灵账户后立即又被转走，并且是银行工作人员操作的，也就是说这笔款根本不是用于收购粮食，银行是明知的，钱马红灵也没有用，那么让担保人承担，属于侵犯担保人的权利，所以所有的保证人均不应该承担保证责任。2019的100000元借款也存在同样的情况，虽然仍是以马红灵名义签订，但是这100000元汇入马红灵账户后也是立刻转走，这100000元的借款，刘占伟是没有签名，更不应该承担保证责任；3、原告又追加了胡小品和冀小捧为本案被告，但是从原告立案时的证据可以看出，他们两人没有签订担保合同，他们两人仅是在担保人配偶承诺书签名，为马红灵300000元的借款承担保证，这两个人更不应该承担保证责任。被告马红娜答辩称：2016年以我的名义在原告处贷款了200000元，两年期，2018年我没有还上，借这笔钱是为了还2016年的那笔账；另外的100000元是我以我姐马红灵的名义又申请了100000元。被徐秋菊：当时我不懂，马红娜说她要用钱，我让去签个字，我也签了，但是我根本不知道是马红灵借的款。经审理查明：2018年10月22日，被告马红灵以收粮食为由，与原告签订最高额个人借款合同（合同编号：漯召农信最高额个借字第20181022137号），向原告申请从2018年10月22日至2020年10月22日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币叁拾万元整。借款期限为24个月，自2018年10月22日起至2020年10月份22日，实际借款起始日期以贷款实际发放日期为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。贷款利率为月利率8.4‰，按月结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。债权担保，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人为借款人向贷款人提供担保。由马红旗、唐付电、刘占伟、马红娜、赵胜利提供的保证担保，保证合同编号：漯召农信最高额保字第20181022137号。借款合同一式贰份，具有同等法律效力，由借款人、贷款人各执一份。贷款人：原告代理人侯战浩签字并加盖原告公章，被告马红灵签名按指印。2018年10月22日，被告李俊芳签订配偶承诺书，对马红灵在原告处期限24个月叁拾万元担保贷款作出承诺，将与马红灵共同承担该笔借款的偿还义务,李俊芳签字。2018年10月22日，原告与被告唐付电、马红旗、刘占伟、马红娜、赵胜利签订最高额保证合同，为马红灵与原告在2018年10月22日至2020年10月22日的期间内连续签署的一系列合同，担供保证。担保主债权在债权发生期间内最高不能超过叁拾万元整。保证范围：包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金额及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式：连带责任保证。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。该合同一式贰份，各方各持一份。原告代理人侯战浩签名并加盖原告印章，被告唐付电、马红旗、刘占伟、马红娜、赵胜利分别签名按指印。2018年10月22日，被告刘占伟的妻子胡小品，被告唐付电的妻子冀小捧分别在担保人配偶承诺书上签字，表示为刘占伟（担保人）、唐付电（担保人）为马红灵（借款人）在原告的担保贷款叁拾万元，期限24个月，提供连带责任保证担保。被告胡小品、冀小捧分别在承诺人处签名并按指印。2018年10月22日，原告与被告马红灵签订个人借款合同（合同编号：漯召农信个贷字第20181022137号），约定借款金额为200000元，借款用途收粮食，借款期限为24个月，自2018年10月22日起至2020年10月份22日，实际借款起始日期以贷款实际发放日期为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。贷款利率是固定利率，为月利率8.4‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息，按月结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。贷款支付方式采用自主支付。合同第七条债权担保由马红旗、唐付电、刘占伟、马红娜、赵胜利提供的保证担保，保证合同编号漯召农信最高额保字第20181022137号；以上合同签定后，被告马红灵向原告申请发放贷款200000元，2018年10月23日，信用社将该款打至马红灵623059116500273431账户，被告马红灵在发放通知单上签字：“款已收到，马红灵”。2019年2月18日，原告与被告马红灵签订个人借款合同（合同编号：漯召农信个借字第20181022137号），约定借款金额为100000元，借款用途收粮食，借款期限为24个月，自2019年2月18日起至2020年10月13日，实际借款起始日期以贷款实际发放日期为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。贷款利率是固定利率，为月利率8.4‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息，按月结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。贷款支付方式采用自主支付。合同第七条债权担保由徐秋菊提供的保证担保，保证合同编号漯召农信保字第20190218137号。2019年2月18日，原告与被告徐秋菊签订保证合同（合同编号：漯召农信保字第20190218137号），保证人徐秋菊为马红灵与原告在2019年2月18日签订的编号为漯召农信个借字第20190218137号的借款合同的履行，为马红灵担保100000元提供连带责任保证，债务履行期为2019年2月18日至2020年10月13日。以上合同签订后，被告马红灵向原告申请发放贷款100000元，2019年2月18日，信用社将该款打至马红灵623059116500273431账户，被告马红灵在发放通知单上签字：“款已收到，马红灵”。本院认为：原告主张被告马红灵拖欠其借款本金300000元及利息的事实，有最高额个人借款合同、两份个人借款合同，被告李俊芳签字的配偶承诺书、两份借款借据、两份贷款发放通知单为证，300000元借款已经分两笔转入被告马红灵账户，被告马红灵两笔借款到账后于当日转出，并不影响合同的成立及原告借款义务的完成，原告主张要求被告马红灵、李俊芳偿还借款本金300000元及利息诉请，本院予以支持。原告与被告唐付电、马红旗、刘占伟、马红娜、赵胜利签订最高额保证合同300000元与2018年10月22日原告另与被告马红灵行签订的200000元借款合同中约定承担连带保证责任数额不一致，因为该两份合同均为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，应作出不利于格式条款提供方的解释，被告唐付电、马红旗、刘占伟、马红娜、赵胜利仅应对马红灵借款200000元及利息承担连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第十三条规定“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。”第十五条规定：“保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。”被告胡小品、冀小捧未与原告签订保证合同，且担保人配偶承诺书中未明确约定对刘占伟、唐付电为马红灵担保的哪份借款合同中的借款承担连带责任保证，故原告要求被告胡小品、冀小捧承担连带保证责任，本院不予支持。被告徐秋菊为马红灵2019年2月18日的借款100000元签订保证合同，虽其辩称以为是为马红娜做借款担保，但其在为马红灵借款的保证合同上签字，其应对该100000元借款承担连带保证责任。根据原告与被告马红灵签订的两笔借款合同约定，原告要求被告马红灵、李俊芳共同偿还原告借款本金300000元及利息（利息以300000元为基数，自2020年9月22日起至2020年10月22日起按照月利率8.4‰计算，自2020年10月23日至实际还款完毕之日止按月利率12.6‰计算），关于利息约定，不违反法律规定和合同约定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马红灵、李俊芳于本判决生效后十日内偿还原告漯河市召陵区农村信用合作联社借款本金300000元及利息（利息以300000元为基数，自2020年9月22日起至2020年10月22日起按照月利率8.4‰计算，自2020年10月23日至实际还款完毕之日止按月利率12.6‰计算）。二、被告唐付电、马红旗、刘占伟、马红娜、赵胜利为上述判决第一项中的200000元的借款及利息承担连带保证责任。三、被告徐秋菊为上述判决第一项中的100000元的借款及利息承担连带保证责任。四、驳回原告漯河市召陵区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6040元、保全费2100元，合计8140元，由被告马红灵、李俊芳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审 判 长  代雅萍人民陪审员  赵存良人民陪审员  金文波二○二○年十一年十四日书记员王熙铃