福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4057号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道文献东路**。统一社会信用代码91350304689378619Q。 负责人：吴旭，支行行长。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：方雪萍，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：林飞鸿，男，1987年7月27日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行（以下简称工行庙前支行）与被告林飞鸿因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告工行庙前支行的委托诉讼代理人方雪萍到庭参加诉讼，被告林飞鸿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行庙前支行向本院提出诉讼请求：1.判令林飞鸿偿还工行庙前支行车贷卡（卡号6222××××2357）透支本金17570.01元，截止至2020年8月6日的利息、违约金68801.82元，及以透支本金17570.01元为基数自2020年8月7日起至还清之日止按年利率18.25%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金；庭审中变更诉讼请求为：判令林飞鸿偿还工行庙前支行车贷卡（卡号6222××××2357）透支本金16770.01元，截止至2020年8月6日的利息、违约金68801.82元，及以透支本金17570.01元为基数自2020年8月7日起至还清之日止按年利率18.25%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金；2.判令工行庙前支行有权对林飞鸿名下设定抵押担保的车牌号为闽ＢＺ××××的机动车［机动车登记证书编号：350009192369］折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3.本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由林飞鸿承担。事实和理由：2013年12月26日，林飞鸿为申办购车专项分期付款业务向工行庙前支行申请办理车贷卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，工行庙前支行经审批后向其发放卡号为6222××××2357的工银信用卡一张。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的约定:（一）林飞鸿在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。林飞鸿使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）林飞鸿可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还应按最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）工行庙前支行对林飞鸿不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从林飞鸿账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）工行庙前支行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知林飞鸿。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，林飞鸿可以选择是否继续使用牡丹信用卡，林飞鸿若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，林飞鸿未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年9月30日、2016年11月15日、2017年10月31日工行庙前支行分别在中国工商银行网站发布关于修订《对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、关于修订《章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《领用合约》的重要提示的公告，部分信用卡服务项目调整、新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。上述三份公告将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。上述三公告发布后，林飞鸿并未在公告期内提出异议及办理销户手续。2014年1月20日，工行庙前支行与林飞鸿签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2013］年［分期-0854］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定林飞鸿自行支付购车首付款135000元，剩余购车款由林飞鸿向工行庙前支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为290000元。林飞鸿用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行庙前支行偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为8075元，之后每期偿还金额为8055元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。林飞鸿应按首期一次性支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向工行庙前支行支付分期付款手续费30247元。若林飞鸿未按本合同约定及时足额存入还款资金，工行庙前支行有权按照《章程》、《领用合约》规定向林飞鸿收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若林飞鸿未按时足额归还透支本金，应承担本合同项下工行庙前支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。2014年1月20日，工行庙前支行与林飞鸿签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2013］年［抵押-854］号的《抵押合同》，约定林飞鸿以其购买的车牌号为闽ＢＺ××××［机动车登记证书编号：350009192369］的汽车为其上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记。林飞鸿申领信用卡后，即开卡消费。然林飞鸿未依约归还上述信用卡透支本金，暂计至2020年8月6日，林飞鸿累计拖欠工行庙前支行信用卡透支本金16770.01元及利息、违约金共计68801.82元。 林飞鸿未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2013年12月26日，林飞鸿为申办购车专项分期付款业务向工行庙前支行申请办理车贷卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，知悉并保证遵守《章程》及《领用合约》。《领用合约》约定:（一）林飞鸿在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。林飞鸿使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息;（二）林飞鸿可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还应按最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金;（三）工行庙前支行对林飞鸿不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从林飞鸿账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行;（四）工行庙前支行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银网站进行公告，无须另行通知林飞鸿。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，林飞鸿可以选择是否继续使用牡丹信用卡，林飞鸿若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，林飞鸿未办理销户手续的，视为同意有关变更。工行庙前支行经审批后向林飞鸿发放卡号为6222××××2357的工银信用卡一张。林飞鸿取得信用卡激活并使用该卡支付购车款。但林飞鸿未能按约履行还款义务，仅于2020年9月21日归还本金800元，截至2020年8月6日止，黄飞龙尚欠透支本金16770.01元，截止至2020年8月6日的利息、违约金计68801.82元未还，致讼。 2014年1月20日，工行庙前支行(甲方)与林飞鸿(乙方)签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》(编号:[闽]字[莆田]行[庙前]支行[2013]年[分期-0854]号)一份，约定:乙方向汽车销售商福建大川永丰汽车销售服务有限公司购买汽车(型号宝马牌525Li),车辆总价为425000元,乙方自行支付首付款135000元，剩余购车款,乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为290000元。林飞鸿使用用于购车消费分期付款的案涉信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为8075元，以后每期偿还的金额为8055元，乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。乙方应按首期一次性支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费30247元。如乙方未按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《章程》、《领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若乙方未按时足额归还透支本金，应承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。 2014年1月20日，工行庙前支行（甲方）与林飞鸿（乙方）签订《抵押合同》（编号:［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2013］年［抵押-854］号）一份，约定:林飞鸿自愿以其所购买的车辆（车牌号为闽ＢＺ××××、机动车登记证书编号：350009192369）为其上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记。 另查，2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司通过工商银行网站公告了新的《章程》，新《章程》的主要内容是新《章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。新《章程》中取消了滞纳金约定，新增“未能在到期还款日（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计算方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。 2017年10月31日，中国工商银行股份有限公司通过工商银行网站公告了新的《领用合约》，新《领用合约》约定：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率0.05%，年利率18.25%计收单利，透支逾期最长60天。 本院认为，林飞鸿在阅读了工行庙前支行提供的《章程》、《领用合约》后向工行庙前支行申请信用卡，工行庙前支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林飞鸿透支使用发放的信用卡后并未按约足额归还透支本息，已构成违约。林飞鸿拖欠工行庙前支行截至2020年8月6日止的透支本金16770.01元、利息、违约金计68801.82元，有工行庙前支行提供的终端交易平台查询单、交易流水明细等证据予以证实，事实清楚、证据充分，予以认定。工行庙前支行诉讼请求林飞鸿偿还透支本金16770.01元，截止至2020年8月6日的利息、违约金计68801.82元，并以透支本金17570.01元为基数自2020年8月7日起至还清之日止按年利率18.25%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，合理合法，予以支持，但应参照其《章程》最高每期500元的约定。工行庙前支行与林飞鸿签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，林飞鸿自愿以其所购买的车辆为其上述债务提供抵押担保，双方意思表示真实，且不违反法律法规的强制性规定，本院予以确认，故工行庙前支行有权请求对林飞鸿名下设定抵押担保的车辆（车牌号为闽ＢＺ××××、机动车登记证书编号：350009192369）折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权。林飞鸿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林飞鸿应于本判决生效之日起十日内偿还给中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行透支本金16770.01元，截止至2020年8月6日的利息、违约金计68801.82元，并以透支本金17570.01元为基数自2020年8月7日起至还清之日止按年利率18.25%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金（每期最高500元）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行对登记在林飞鸿名下的车辆（车牌号为闽ＢＺ××××、机动车登记证书编号：350009192369］折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1981元，减半收取计990.5元，由林飞鸿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈向阳 二〇二〇年十一月十日 书记员  夏 静 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。