广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初7944号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**。法定代表人：郑海清，职务董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：钟春娇，女，1973年1月12日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业公司）与被告钟春娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人洪晓洁、被告钟春娇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告兴业公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告钟春娇归还原告兴业公司贷款本金56261元，利息、罚息、手续费及逾期违约金以贷款本金56261元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2019年3月21日起至实际清偿之日止；2.判令被告钟春娇偿付原告兴业公司律师费1000元；3.判令被告钟春娇承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年1月16日，兴业公司与钟春娇签订编号为“HT201701161500001558397”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由兴业公司借予钟春娇200000元，用于消费。前述借款合同签订后，兴业公司依约发放了贷款。但是，钟春娇从2019年3月20日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年4月1日，其未还本金为56261元。鉴于以上情况，钟春娇的行为已严重危及兴业公司贷款资金安全，兴业公司有权依照合同约定提前收贷，要求钟春娇清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。钟春娇尚欠兴业公司贷款本金（贷款本金等于剩余本金扣除服务费及服务费所产生的利息）56261元。被告钟春娇答辩称：是中介介绍我去兴业公司处借款，收取利息与当时承诺不一样，我手上没有保留合同，当时让我每月偿还7200多元，我一直都准时偿还，后来由于我家庭问题，资金周转困难，兴业公司的人员以不同的电话多次致电来骚扰我，还到我公司催债、联系我的亲友，我当时向兴业公司表示，希望多给我时间，我会尽快处理还款。我认为涉案借款的利息过高，无力承担。另外为了方便，我以微信支付的方式给兴业公司的工作人员蔡小姐，让其帮我偿还涉案借款，具体是：2018年7月24日微信支付7100元，2018年10月25日微信支付两笔各2000元，2018年10月26日微信支付2000元，2018年11月27日微信支付7500元，2019年1月19日微信支付300元，2019年1月23日微信支付500元，2019年1月27日微信支付900元，2019年1月29日微信支付5700元，2019年2月22日微信支付两笔3000元、2000元，2019年2月23日微信支付2400元。经审理查明：2017年1月16日，钟春娇（申请人）填写了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，申请贷款20万元，用途为装修，贷款期限三年。该申请表所附《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》规定：本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率）；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元。采取等额本金还款的，申请人应于每个还款日偿还等额的贷款本金。贷款收取手续费的，并按等额本金方式还款的，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准确认书记载的指定日，放款日到首个还款指定日为第一期，此后每月为一期，每月中与指定日相同之日为当月还款日，贷款到期日可为贷款期限届满日，也可为贷款期数届满所在月的指定还款日（贷款到期日以核准确认书为准）。申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成申请人违约。申请人发生违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分（由贷款人视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用等）。兴业公司还与钟春娇签署《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（合同编号：HT201701161500001558397），载明：借款人钟春娇，贷款金额20万元，贷款期限36期，指定还款日每月20日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，一次性服务费收取金额4000元，于贷款发放时即时扣收，利率为月利率0%，分期手续费每一期收取金额为1700元（分期手续费率为0.85%/期），还款方式为等额本金，落款处兴业公司、钟春娇盖章签字确认。2017年1月18日，兴业公司向钟春娇实际发放了贷款金额200000元，并收取了一次性服务费4000元。庭审中，兴业公司提交了钟春娇的还款明细表，兴业公司表示钟春娇的还款足以抵扣至2019年3月20日止所产生的罚息、利息、逾期违约金，故兴业公司认为钟春娇自2019年3月21日起欠付利息。在扣除了一次性服务费及其利息后，截至2020年4月1日，钟春娇尚欠贷款本金56261元。2020年3月25日，兴业公司与广东天穗律师事务所签订《委托代理协议》，委托广东天穗律师事务所代理本案的诉讼，兴业公司支出了本案律师费1000元。2020年8月4日，广东天穗律师事务所向兴业公司出具了相关律师费的发票。本院认为，兴业公司与钟春娇签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》均是当事人的真实意思表示，合法有效，合同双方均应严格遵守、如实履行。兴业公司贷出款项后扣取服务费4000元，应视为未足额放贷，但兴业公司主动调整了相应本金、利息，钟春娇未按合同约定及时偿还借款，兴业公司有权按照合同约定行使合同权利。现兴业公司要求钟春娇归还扣除一次性服务费及相关利息后借款本金56261元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》约定在钟春娇违约情况下，需要支付的罚息、手续费及逾期违约金合计超过年利率24%，现兴业公司主动调整为合计按年利率24%计算，是对自身的权利处分，本院予以准许。对于兴业公司要求钟春娇按照年利率24%从2019年3月21日起合并计算罚息、手续费及逾期违约金，符合法律规定，本院予以支持。对于律师费1000元，兴业公司提供了代理合同、付款凭证，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释【2015】18号）第二十六条第一款、第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告钟春娇于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付借款本金56261元；二、被告钟春娇于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付罚息、手续费及逾期违约金（合计以56261元为基数，自2019年3月21日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计付）；三、被告钟春娇于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师代理费1000元。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费867元，由被告钟春娇负担（受理费原告兴业消费金融股份公司已预交，本院不予退回，由被告钟春娇将其应负担部分于判决生效之日起十日内迳付原告兴业消费金融股份公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  郑越海二〇二〇年十一月十五日书记员  曹子立区颖斯