重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0107民初5058号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街**附**1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，行长。委托诉讼代理人：郭科，重庆伟豪律师事务所律师。被告：廖迪，男，1972年10月8日生，苗族，住重庆市彭水县。被告：重庆景洪汽车销售有限公司，，住所地重庆市南岸区弹子石街道裕华街****16-4统一社会信用代码915001080542689266。法定代表人：罗松。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告廖迪、重庆景洪汽车销售有限公司（以下简称“景洪公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人郭科到庭参加诉讼。被告廖迪、景洪公司经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告廖迪立即偿还借款本金348192.21元、分期手续费6248.6元，截至2020年2月11日的利息77305.82元、滞纳金即逾期还款违约金3552.58元；2.被告廖迪支付原告从2020年2月12日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按日万分之五计算，逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）；3.被告廖迪支付原告律师费17412元；4.被告景洪公司对上述诉讼请求的债务承担连带清偿责任；5.确认原告对被告廖迪提供的宝马牌小轿车（车牌号：渝xxx**，车架号：xxxxxx）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费、保全费、公告费由二被告承担。事实及理由：2015年6月16日，原告与被告廖迪签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告提供分期资金409000元用于购车，廖迪以其名下的车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告景洪公司为上述债务提供连带保证担保。原告向被告廖迪发放分期资金后，廖迪未按约履行还款义务，被告景洪公司亦未承担担保责任。现原告诉至本院，请求判如所请。被告廖迪、被告景洪公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年6月16日，被告廖迪向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名，并签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金是指贷记卡持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2015年6月18日，原告（银行、贷款人）与被告廖迪（持卡人、借款人、抵押人）、被告景洪公司（保证人）共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：1.原告对借款人的贷记卡授予专项商户分期额度409000元，用于在景洪公司购买宝马5系轿车；2.分期手续费费率为11%，分期手续费44990元，分期期数36期；3.每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，借款人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用；4.借款人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费、律师费等费用；5.借款人以本合同购买商品宝马牌小轿车向原告提供担保；6.被告重庆景洪汽车销售有限公司向原告提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年或债务提前到期之日起二年；7.合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；8.本合同抵押担保和保证担保的担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费等。2015年6月18日，被告景洪公司向原告出具《担保承诺函》，承诺为确保廖迪与原告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的履行，景洪公司自愿为分期付款人廖迪与原告形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费等原告实现债权的费用，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年。2015年6月30日，原告按约发放了借款409000元。嗣后，被告廖迪将其名下的宝马牌小轿车（车牌号：渝xxx**，车架号：xxxxxx）抵押给原告，并于2015年8月18日办理了抵押登记。合同履行过程中，被告廖迪未按约还款。截至2020年7月10日，被告廖迪尚欠原告借款本金348192.21元、利息77305.82元、分期手续费6248.6元。原告另主张被告廖迪支付截至2020年7月10日的逾期还款违约金3552.58元及之后的利息、复利、逾期还款违约金，并明确律师费未实际支付，本案未产生保全费，已产生公告费560元。另查明，2017年7月4日，原告曾就本案纠纷向本院提起诉讼，后于2017年11月20日撤诉。再查明，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议》，委托该律师事务所指派律师就本案诉讼提供代理服务。本院认为，被告廖迪、景洪公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。原告与被告廖迪、景洪公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。借款发放后，被告廖迪未按约偿还分期资金，其行为已构成违约。原告要求被告廖迪偿还透支本金348192.21元、截至2020年7月10日的分期手续费6248.6元、利息77305.82元以及之后按合约约定计算的利息的请求，未超出法律规定和合约约定，本院予以支持。合约中未约定逾期还款违约金，故原告要求被告廖迪支付逾期还款违约金，缺乏合同及法律依据，本院不予支持。合约中约定，被告廖迪在免息期内偿还应还款项无需支付利息，故以日万分之五的标准计算的透支利息其性质应为借款人逾期还款时应支付的罚息。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告要求被告廖迪支付以利息为基数计算的复利诉讼请求，于法无据，本院不予支持。原告主张律师费17412元，虽有明确的合约约定，但原告未举证证明该费用已实际产生，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告景洪公司自愿向原告出具《担保承诺函》，承诺对廖迪所负原告的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息等费用。同时，担保借款合同约定物的担保和人的担保并存时，原告有权实现债权不分顺序，故被告重庆景洪汽车销售有限公司应对被告廖迪的前述债务承担连带清偿责任。被告廖迪自愿以其名下宝马牌小轿车（车牌号：渝xxxx**，车架号：xxxxxx）为前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告有权以上述车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖迪于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金348192.21元，截至2020年7月10日的分期手续费6248.6元、利息77305.82元；二、被告廖迪于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行以借款本金348192.21元为基数，自2020年7月11日起按日利率万分之五计算的利息，利随本清；三、被告重庆景洪汽车销售有限公司对被告廖迪的前述债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以被告廖迪名下的宝马牌小轿车（车牌号：渝xxx**，车架号：xxxxxx）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8090元、公告费560元，合计8650元，由被告廖迪、重庆景洪汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  樊亚琴人民陪审员  程红梅人民陪审员  廖光玉二〇二〇年十一月三日书 记 员  徐 颖