河南省新蔡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1729民初5590号原告：河南新蔡农村商业银行股份有限公司,住所地新蔡县古吕街道办事处北湖路西段北侧，统一社会信用代码：91411729876230716A。法定代表人：闵伟，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李杰，系该公司员工。委托诉讼代理人：孙宇翔，系该公司员工。被告：王来民，男，1976年7月4日生，汉族，住河南省新蔡县。被告：谢丽，女，1977年2月1日生，汉族，住河南省新蔡县。被告：驻马店市宏成房地产开发有限公司，住所地：驻马店市雪松路中段路南（纱厂家属院），统一社会信用代码：914117005724075540。法定代表人：尹拥君，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘碧薇，河南久灵律师事务所律师。原告河南新蔡农村商业银行股份有限公司诉被告王来民、谢丽、驻马店市宏成房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告河南新蔡农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李杰、孙宇翔,被告王来民、谢丽,被告驻马店市宏成房地产开发有限公司的委托诉讼代理人刘碧薇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南新蔡农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求确认因被告王来民、谢丽违反借款合同约定第十二条第二款内容，构成违约导致借款合同提前到期。2、请求依法判令被告王来民、谢丽偿还原告贷款本金人民币1609665.96元及至实际清偿之日止的利息、罚息（自2019年4月24日起至实际还清之日止的利息、罚息按借款合同约定计算）和实现债权的费用（包含但不限于保全费、公告费和律师代理费）。3、请求依法确认原告有权就被告所有的位于新蔡县古××办事处和平街××河步行街××＃××房，预告登记编号为西城河步行街2016-019号房屋的拍卖、变卖、折价款优先受偿。4、请求依法判令被告驻马店市宏成房地产开发有限公司为被告王来民、谢丽应支付的上述全部贷款本息承担连带保证责任，履行连带还款义务。5、判令被告承担本案的诉讼费用（案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2016年6月25日，被告王来民（以下简称被告）与驻马店市宏成房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：XCH2016-021），购买位于新蔡县古××办事处和平街××河步行街××＃××号的房屋（以下简称涉诉房屋）。为支付涉诉房屋购房款，被告向原告申请个人商用房按揭贷款。2016年7月22日，原被告双方签订了《个人购房借款（综合）合同》（以下简称借款合同），合同约定的借款金额为人民币191万元，房贷期限为10年，贷款年利率为7.128%，还款方式为等额本息，同时根据借款合同约定被告将案涉房屋抵押给原告作为借款担保，被告谢丽作为王来民的配偶签订了共同还款声明和借款人配偶承诺书，承诺和被告王来民共同偿还该笔债务。被告驻马店市宏成房地产开发有限公司自愿为涉诉房屋抵押登记手续办理完毕前产生的所有被告王来民应付款项承担连带保证责任，此外，借款合同第十二条第二款约定：被告王来民未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，原告有权提前收回贷款本息，并有权要求被告驻马店市宏成房地产开发有限公司承担连带保证责任。借款合同签订后，原告根据合同约定履行了发放贷款的义务。涉诉房屋也办理了抵押登记手续。2016年7月13日，原告取得了由新蔡县房地产交易管理所填发的《新蔡县预购商品房贷款登记证明》。但被告却未按照借款合同的约定还本付息，并自2018年12月21日起发生连续的未按期还款行为。原告多次催收无果。截止2020年8月27日，被告已累计20个月未能按照借款合同约定还本付息，根据借款合同的约定原告有权收回全部贷款本息。综上，原告方认为被告王来民、谢丽逾期还款行为已构成严重违约。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告王来民、谢丽辩称：这笔债务我不还，应该由被告三还，是被告三用我的名字贷款，我没有用这个钱。被告驻马店市宏成房地产开发有限公司辩称：对于原告陈述的事实没有异议，我们予以认可，我们愿意承担还款责任，并且前期还款都是我公司支付。本院经审理认定事实如下：2016年6月25日，被告王来民与被告驻马店市宏成房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：XCH2016-021），购买驻马店市宏成房地产开发有限公司开发的位于新蔡县古××办事处和平街××河步行街××＃××号的房屋（以下简称涉诉房屋）。为支付涉诉房屋购房款，被告王来民向原告申请个人商用房按揭贷款，2016年7月22日，原告和被告王来民、谢丽、驻马店市宏成房地产开发有限公司签订了《个人购房借款（综合）合同》，合同主要约定：借款金额为人民币191万元，贷款期限为120个月，自2016年7月22日起至2026年7月12日，贷款年利率为7.128%，逾期贷款的罚息率按逾期当日执行利率上浮50%执行，还款方式为等额本息，每月还款日为20日，同时根据借款合同约定被告王来民将案涉房屋抵押给原告作为借款担保，抵押担保期限自抵押登记办妥之日起，至本合同项下贷款本息及相关费用清偿完毕。被告谢丽作为王来民的配偶签订了共同还款声明和借款人配偶承诺书，承诺和被告王来民共同偿还该笔债务，且作为抵押物共有人完全同意该项抵押。被告驻马店市宏成房地产开发有限公司自愿为涉诉房屋抵押登记手续办理完毕前产生的所有被告王来民应付款项承担连带保证责任，保证期限为借款人的债务履行期届满之日起两年此外，借款合同第十二条第二款约定：被告王来民未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，原告有权提前收回贷款本息，并有权要求被告驻马店市宏成房地产开发有限公司承担连带保证责任。借款合同签订后，原告根据合同约定履行了发放贷款的义务。2016年7月13日，原告取得了由新蔡县房地产交易管理所颁发的预告登记编号为西城河步行街2016-019的《新蔡县预购商品房贷款登记证明》，该登记证明载明：抵押权人是新蔡县农村信用合作社，抵押人（××）王来民，商品房买卖合同号：XCH2016-021，因案涉房屋未取得房屋所有权证书，未办理他项权证。借款合同生效后，被告王来民未按照借款合同的约定还本付息，并自2018年12月21日起发生连续的未按期还款行为。原告多次催收，被告将贷款本息归还304802.04元，实际结息至2019年4月23日，下欠借款1609665.96元及利息，截止2020年8月27日，被告已累计20个月未能按照借款合同约定还本付息，根据借款合同的约定原告有权收回全部贷款本息。为此原告起诉来院。另查明，新蔡县农村信用合作联社已于2017年7月21日改制为河南新蔡农村商业银行股份有限公司。上述事实，有原告及被告陈述、借款人配偶承诺书、抵押物共有人承诺书、共同还款声明、贷款发放通知书、个人购房贷款客户谈话笔录、个人购房借款（综合）合同、借款借据、商品房买卖合同、新蔡县预购商品房贷款登记证明、委托划款扣款授权及客户提款申请书、结息证明等相关证据在卷佐证，相互印证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中原告与被告王来民、谢丽、驻马店市宏成房地产开发有限公司签订的《个人购房借款（综合）合同》及借款人配偶承诺书和共同还款声明，均是当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，应为有效合同。被告王来民、谢丽在2016年7月22日与原告河南新蔡农村商业银行股份有限公司签订了《个人购房借款（综合）合同》及借款人配偶承诺书和共同还款声明后，2016年7月22日原告河南新蔡农村商业银行股份有限公司按照合同约定向被告王来民账户发放贷款191万元，被告王来民、谢丽未按照合同约定如期归还借款本息，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，被告王来民在借款合同约定的还款期间不按时归还借款本息，被告驻马店市宏成房地产开发有限公司未履行担保责任，已构成违约，应承担违约责任。故对原告请求确认因被告违反借款合同约定第十二条第二款内容，构成违约导致借款合同提前到期并要求被告王来民、谢丽偿还1609665.96元借款本金及利息、罚息，被告驻马店市宏成房地产开发有限公司负连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。本案中,被告王来民作为债务人,自愿将其所购买的案涉房屋设置抵押,但该房屋仅进行了抵押预告登记,抵押预告登记尚未转化为现房抵押登记,原告作为上述房屋抵押权预告登记的权利人,在未办理房屋抵押权设立登记前,其享有的是当抵押登记条件成就时对诉争房屋办理抵押权登记的请求权,并可排他地对抗他人针对诉争房屋的处分,但并非对诉争房享有现实抵押权,故对原告河南新蔡农村商业银行股份有限公司要求就被告王来民的案涉房屋对本案债务优先受偿的诉讼请求,本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条第一款第(一)项、第一百八十七条,《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、确认原告河南新蔡农村商业银行股份有限公司与被告王来民、驻马店市宏成房地产开发有限公司2016年7月22日签订的《个人购房借款（综合）合同》提前到期。二、被告王来民、谢丽于本判决书生效后十日内偿还原告河南新蔡农村商业银行股份有限公司借款1609665.96元及利息（从2019年4月24日起至实际偿还之日止，利率按双方约定的年利率7.128%计算，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%计算）。被告驻马店市宏成房地产开发有限公司负连带清偿责任。三、驳回原告河南新蔡农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取9643.5元，由被告王来民、谢丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  张俊芝二〇二〇年十一月二十六日书记员  梅靖晗