江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4988号原告：中国建设银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道**。统一社会信用代码：91360700160237840W。负责人：邓近华，该分行行长。委托诉讼代理人：陈江瑞，男，1963年6月1日出生，汉族，该分行员工，住江西省赣州市章贡区，一般代理。委托诉讼代理人：钟泽云，男，1967年12月22日出生，汉族，该分行员工，住江西省赣州市章贡区，一般代理。被告：罗国飞，男，1964年4月28日出生，汉族，住江西省吉安市泰和县。被告：刘宝珠（系被告罗国飞的妻子），女，1966年3月17日出生，汉族，住江西省吉安市泰和县。原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为建行赣州市分行）与被告罗国飞、刘宝珠金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行赣州市分行的委托诉讼代理人钟泽云到庭参加诉讼，被告罗国飞、刘宝珠经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告建行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告本金7040.4元、利息135.94元、本金罚息113.56元、利息罚息4.81元（利息按合同约定计至还清日，暂计至2020年3月20日），合计7294.71元；2、判令原告对赣州五洲大道中段五龙商住楼6单元411室（他项权证号为：赣房他字第××号）享有抵押优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2005年6月2日，被告罗国飞、刘宝珠在原告处办理了个人住房贷款71000元用于购买赣州五洲大道中段五龙商住楼6单元411室，并签订了《个人住房借款合同》（合同编号：2005000437），贷款期限15年，贷款执行月利率4.59‰，采用等额本息还款方式还款，并用赣州五洲大道中段五龙商住楼6单元411室（他项权证号为：赣房他字第××号）进行了抵押。被告未按合同约定履行还款义务，贷款出现连续拖欠，截至2020年3月20日，被告尚欠原告贷款本金7040.4元及利息135.94元，本金罚息113.56元，利息罚息4.81元，合计7294.71元，原告催收未果，遂起诉至法院。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据1、原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格；证据2、《个人住房借款合同》（合同编号：2005000437）、个人贷款支付凭证、借款借据、他项权证，证明2005年6月2日，被告罗国飞、刘宝珠在原告处办理了个人住房贷款71000元用于购买赣州五洲大道中段五龙商住楼6单元411室，并签订了《个人住房借款合同》（合同编号：2005000437），贷款期限15年，贷款执行月利率4.59‰，采用等额本息还款方式还款，并用赣州五洲大道中段五龙商住楼6单元411室（他项权证号为：赣房他字第××号）进行了抵押；证据3、中国建设银行个人贷款对账单，证明被告经常未按时足额还款，截至2020年3月20日，被告尚欠原告贷款本金7040.4元及利息135.94元，本金罚息113.56元，利息罚息4.81元，合计7294.71元。被告罗国飞、刘宝珠未答辩，也未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2005年6月2日，被告罗国飞（借款人）与中国建设银行股份有限公司赣州厚德支行（贷款人，以下简称为建行赣州厚德支行）及案外人江西顺兴房地产开发经营有限公司（保证人）签署《个人住房借款合同》（合同编号：2005000437）。合同约定：贷款金额为71000元；贷款用途为购买五龙商住楼411室；贷款期限为15年，即从2005年6月2日起至2020年6月1日；贷款月利率为4.59‰，以贷款人实际划款当日国家法定利率为准；借款人应从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息，还款总期数为180期；借款人按等额本息还款法，即按月以相等的金额偿还贷款本息，每月归还本息金额为人民币580.43元；借款期内，如遇国家法定利率调整，由贷款人按中国人民银行有关文件规定相应调整每月还款额；借款到期，借款人未按合同约定清偿贷款本息，贷款人从贷款逾期之日起按贷款利率的150%计收利息；在合同履行期间，借款人未按合同约定在还款日期内归还贷款本息，贷款人对贷款余额按月利率4.59‰计收利息，对未收取利息部分按月利率4.59‰计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之0.55的违约金率收取违约金；发生下列情况之一的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任：借款期间，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的；借款到期，借款人未按期归还贷款本息，并自贷款人发出催还通知之日起30天内仍未清偿的；本合同中的抵押物是指借款人向贷款人借款所购买的住房，即章贡区五洲大道中段五龙商住楼411室；抵押担保范围包括本合同所列的贷款金额、利息（包括罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用（包括处分抵押物的费用等）；本合同抵押物的共有人刘宝珠同意将本合同项下的抵押物作抵押，并同意受本合同约束；抵押担保的期限自所购住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记之日起至担保的债权全部清偿之日止；在保证期间，保证人对借款人的债务承担连带责任，保证期间自借款合同生效之日起至抵押的住房取得房屋所有权证，办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交贷款人代为保管之日止。借款人与贷款人于2005年6月1日就被告罗国飞提供的章贡区五洲大道街道（镇）路五龙商住楼411室（所有权证号：××号）办理了抵押登记。合同签订后，贷款人于2005年6月2日向被告一次性发放了贷款71000元，但被告罗国飞未依约还款，自2019年7月1日开始逾期。截至2020年3月20日，被告罗国飞尚欠原告贷款本金7040.4元及利息135.94元，本金罚息113.56元，利息罚息4.81元。原告多次向被告催收未果，遂起诉至法院。另查明，被告罗国飞与被告刘宝珠系夫妻关系。建行赣州厚德支行为原告建行赣州市分行的下辖机构，该机构为网点型支行。以上事实，有原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、夫妻关系证明、《个人住房借款合同》、借款借据、他项权证、不动产登记信息查询结果、中国建设银行个人贷款对账单及原告的当庭陈述等证据证实，足以认定。本院认为，建行赣州厚德支行与被告罗国飞签订的《个人住房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定，应确认合法、有效，对双方均具有法律约束力。建行赣州厚德支行为原告建行赣州市分行的下辖机构，其所享有的民事权利及产生的民事责任由原告享有和承担，故原告有权以其自身名义向被告罗国飞主张权利。原告提供借款后，被告罗国飞未依约还款，应承担违约责任，故原告要求被告罗国飞偿还本金、利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据中国人民银行《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息按贷款利率的150%计收利息的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告刘宝珠系被告罗国飞的妻子，其向原告出具了愿意承担本案债务的意思表示，因此，本案债务为两被告的夫妻共同债务，对原告要求被告刘宝珠对本案债务承担共同还款责任之诉请，本院予以支持。被告罗国飞以其所有的位于江西省赣州市章贡区房屋（所有权证号：××号）为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告在抵押担保期间要求对该房产行使抵押权的诉请，本院予以支持。被告罗国飞、刘宝珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告罗国飞于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行贷款本金7040.4元；二、由被告罗国飞于本判决生效之日起七日内支付原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行2020年3月20日之前的利息135.94元及自2020年3月21日起至2020年6月1日止的利息（以借款本金7040.4元为基数，按合同约定的贷款利率计算）；三、由被告罗国飞于本判决生效之日起七日内支付原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行本金罚息（以借款本金7040.4元为基数，自2020年6月2日起至还清款项之日止，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告罗国飞于本判决生效之日起七日内支付原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行利息罚息（以尚欠借期内的利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清合同到期前产生的利息之日止）；五、由被告刘宝珠对上述第一、二、三、四项给付义务承担共同还款责任；六、若被告罗国飞、刘宝珠未履行上述第一、二、三、四、五项给付义务，则原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行有权就被告罗国飞所有的位于江西省赣州市章贡区房屋（所有权证号：××号）折价或拍卖、变卖所得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；七、驳回原告中国建设银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告罗国飞、刘宝珠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向江西省赣州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  郭家春审判员  薛春娟审判员  赵盈慧二〇二〇年十一月二十四日法官助理张兰芳书记员吴利萍