四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初5780号 原告：中国农业银行股份有限公司巴州支行。 法定代表人：胡凌，该行行长。 住所地：四川省巴中市巴州区。 委托代理人：张雄，男，生于1980年10月17日，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 委托代理人：唐波，男，生于1987年5月13日，汉族，户籍地四川省巴中市恩阳区。 被告：严小平暨被告李小琼之特别授权委托代理人，男，生于1986年10月6日，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区，公民身份号码513701198610××××。 被告：李小琼（系严小平之妻），女，生于1989年8月27日，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 本院于2020年10月26日受理原告中国农业银行股份有限公司巴州支行与被告严小平、李小琼信用卡纠纷一案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司巴州支行的委托代理人张雄、唐波、被告严小平兼被告李小琼的委托代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司巴州支行诉称：二被告于2014年4月24日在我行办理贷记卡一张（购车贷款），卡号为6228××××6313，贷款金额为32万元，期限为3年，每月还本8888元，每月还手续费1022.22元。被告还款至2014年8月12日就开始逾期，拖欠本金为88912元，逾期后至今一直未还。现诉请：1.二被告偿还我行贷记卡透支本金88912元及其手续费8177.76元、利息88316.88元、违约金3775.61元，合计189182.25元（计算到2020年10月9日）以及2020年10月9日以后产生的利息、违约金。具体计算方式：利息依据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第三条中第一条之约定，透支金额从记账日起计息，利息从借款人信用卡账户中扣收，借款人透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%）；违约金根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第三条中第十一条之约定，借款人应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币），支付逾期还款违约金；2.对川ＹＧ××××小轿车我行享有优先受偿权，请求法院依法处理该车辆偿还我行债务；3.二被告承担本次全部诉讼费、公告费及执行费。 被告严小平、李小琼辩称：虽然办了信用卡，但是信用卡没有拿到手，卡也没有激活，所以就不存在原告诉请的金额。2014年已经向经侦大队报案，目前还未立案。 经本院审理查明：2014年3月26日，被告严小平向原告出具《授权委托书》，载明：兹有我在农行巴中巴州支行办理的乐分卡汽车专项分期资金320000.00元，特授权贵行将该笔资金转入巴中融鑫汽车销售有限公司，账户融鑫，账号：7052××××7983，开户行：农行巴中巴州支行，由此出现的任何风险均由本人承担。 2014年4月24日，原告（贷款人）与二被告（借款人、保证人、抵押人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：1、违约责任：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费等银行实现债权和担保的费用；2、分期资金用于在分期商户巴中融鑫汽车销售有限公司处购买凯迪拉克，价格人民币460000元，分期本金金额为320000元；4、分期手续费金额为36800元；5、分期期数36期；6、持卡人使用贷记卡卡号为6228××××6576偿还分期资金及支付分期手续费；7、担保人如发生本合同10.5约定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿；8、担保人同意以本车抵押提供担保。2014年4月23日，原、被告双方就川ＹＧ××××号凯迪拉克牌小轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告。 原告向本院提交了《金穗贷记卡专项分期业务放款通知单》以及《中国农业银行记账凭证》，均载明：分期总本金320000元，手续费36800元，分期期数：36，收款单位名称：巴中融鑫汽车销售有限公司。 原告向本院提交了2020年10月9日信用卡综合管理平台严小平欠款明细，载明：拖欠本金88912元、分期手续费8177.76元、分期利息88316.88元、分期违约金3775.61元。因原告要求被告偿还贷款本息未果致原告诉至来院提出上述请求。 另查明，原告与二被告信用卡纠纷一案曾向本院提起诉讼，因原告提供的证据不充分，本院于2020年6月28日作出（2020）川1902民初1788号民事判决书，判决：驳回原告对被告的全部诉讼请求。另，原告在庭审中增加计算2020年10月9日之后的复利的诉讼请求。 上述事实，有原、被告身份信息，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，《中国农业银行金穗信用卡章程》，《金穗贷记卡专项分期业务放款通知单》，中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为：原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定被告所贷款项用于在巴中融鑫汽车销售公司购买车辆，随后原告依据被告出具的《授权委托书》以及机动车注册登记信息等向巴中融鑫汽车销售有限公司付款320000元。原告已履行出借义务，且《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》已就透支利息、逾期违约金等费用的计算方式作出明确约定，被告未按约定及时归还透支款本息、手续费，其行为已构成违约，应按约定向原告归还透支款本金并支付利息、手续费、逾期违约金。 关于原告主张的贷记卡透支本金、利息、违约金、手续费的问题。截止2020年10月9日，二被告下差透支本金88912元、分期手续费8177.76元、分期利息88316.88元、分期违约金3775.61元，合计189182.25元。现原告主张二被告偿还189182.25元，符合法律规定，本院予以支持。 关于2020年10月9日之后的利息、违约金、复利的认定问题。原告主张2020年10月9日之后的利息、违约金、复利按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》相关约定计算，该利息、违约金、复利计算标准亦符合法律规定，本院予以确认。 关于抵押物优先受偿的认定问题。原、被告双方就川ＹＧ××××号凯迪拉克牌小轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告。现原告主张对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 关于案件受理费的负担。依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，应由败诉方负担。即本案的案件受理费应由被告负担。 关于保全费、执行费的认定问题。原告主张执行费、公告费，但该笔费用未实际产生且原告未提供证据予以证明，故对原告该诉请，本院不予支持。 关于被告辩称观点的采信问题。被告辩称“虽然办了信用卡，但是信用卡没有拿到手，卡也没有激活，所以就不存在原告诉请的金额。2014年已经向经侦大队报案，目前还未立案”，但与本案审理查明的事实不符，且被告未享有车辆的权利与本案系不同法律关系。因此，对被告前述观点，不予采信。 综上，为保障债权人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告严小平、李小琼在本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司巴州支行信用卡透支本金88912元、分期手续费8177.76元、分期利息88316.88元、分期违约金3775.61元及2020年10月9日之后的利息、复利、违约金（计算方式：按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》相关约定计算至偿清之日止）； 二、原告中国农业银行股份有限公司巴州支行对川ＹＧ××××号凯迪拉克牌小轿车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司巴州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4080元，收取2040元，由被告严小平、李小琼共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 巩 麟 二〇二〇年十一月二十日 书记员 黄雪晶