河南省长垣市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0728民初2755号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。统一社会信用代码：91410100968106827Y（1-1）。营业场所：西太康路121号。负责人：彭永恒，系公司总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被告：王莹，女，1988年2月3日出生，汉族，住河南省长垣县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告王莹追偿权纠纷一案，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于2020年7月6日向本院提起诉讼，本院于2020年7月15日作出受理决定。后本院依法向王莹公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票。2020年10月28日本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司特别授权代理人施文云到庭参加诉讼，王莹经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉称，2015年12月16日，王莹与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署个人贷款合同，约定王莹向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款66000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。王莹（××）就该笔借款向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1094.88元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向王莹发放了贷款。后王莹未按合同约定履行还款义务，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于2017年5月7日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计44597.39元（包括本金43666.3元、利息889.32元、罚息41.77元）。王莹尚欠保费4014.56元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金利率按照年利率24%计算。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。王莹有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任。为维护自身合法权益，特提起诉讼，诉请依法判令王莹偿付中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款44597.39元、逾期保费4014.56元、违约金36458.96元（违约金以保险理赔款及保费之和48611.95元为基数，按年利率24%，自2017年5月7日暂计至2020年6月5日；立案之日即2020年7月15日之后的违约金以48611.95元为基数，按年利率24%计算至款项偿清之日止）；诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用由王莹承担。王莹未答辩。根据中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的诉称意见，并将中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司认同，本院归纳本案的争议焦点为：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉请王莹偿付理赔款44597.39元、逾期保费4014.56元、违约金36458.96元（违约金以保险理赔款及保费之和48611.95元为基数，按年利率24%，自2017年5月7日暂计至2020年6月5日；立案之日即2020年7月15日之后的违约金以48611.95元为基数，按年利率24%计算至款项偿清之日止）有无事实和法律依据。针对本案的争议焦点，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提供的证据材料有，证据1、中国光大银行个人贷款合同，据此证明王莹与中国光大银行股份有限公司签订了借款合同，贷款人中国光大银行股份有限公司按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同第2页第六条贷款先决条件第四款约定，借款人需要购买贷款担保保险，并将光大银行作为保险受益人，第4页第十二条违约事件及措施第四款约定，若借款人违约，贷款人有权行使或实现担保权利；证据2、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单各一份，据此证明王莹作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单等内容已明确知悉。保险条款中保险责任（第五条）约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险单中载明，赔偿等待期为80天，并明确约定，（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，（2）保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；证据3、消费信贷对账单一份，据此证明王莹还款情况及中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿情况；证据4、代偿债务确认书，据此证明中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司已经如约履行了保证责任；证据5、公告发票一份，据此证明中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付了公告费。王莹未向本院提供证据材料。王莹经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经本院综合审查，上述证据材料客观真实，与本案相关联，可以作为定案的依据。根据上述有效证据及当事人陈述，本院可以确认以下案件事实，2015年12月份，王莹与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》，约定王莹向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款66000元，借款用途为生产生活所需，借款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，借款期限36个月，还款方式为等额还本付息。2015年12月9日，王莹就该笔借款向中国人民财产保险股份有限公司投保个人信用贷款保证保险，2015年12月16日王莹与中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定，××为王莹，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为66000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天，绝对免赔率0.00%，保险费率为1.5002%（月），每月保险费为1094.88元；另特别约定，（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，（2）保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照合同约定向王莹发放了贷款66000元。自2017年2月16日起，王莹未按合同约定履行还款义务，2017年5月7日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行收到了中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代王莹偿付的理赔款44597.39元，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行并向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对借款人（××）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司偿付上述理赔款后，王莹未向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司偿付代偿款项，并欠保费4014.56元。本院认为，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行与王莹签订的《个人贷款合同》和王莹与中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》合法有效，双方应当按照合同约定全面履行义务。王莹未按合同约定偿付贷款，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代其偿付了理赔款44597.39元，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司有权向王莹追偿，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司要求王莹偿付其所代偿的理赔款44597.39元，符合法律规定，本院予以支持；王莹欠中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保费4014.56元，王莹应予偿付；王莹应支付中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金35959.52元（以48611.95元为基数，按年利率24%，自2017年5月7日暂计算至2020年6月5日；立案之日即2020年7月15日之后的违约金以48611.95元为基数，按年利率24%计算至款项偿清之日止），中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司要求王莹偿付违约金36458.96元过高，超出部分本院不予支持；中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司要求王莹偿付案涉公告费400元，不违反法律规定，本院予以支持；中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司要求王莹偿付律师费及其他实现债权的费用，没有事实和法律依据，对其该主张，本院不予支持。王莹经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：王莹于本判决生效之日起十日内偿付中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款44597.39元、保费4014.56元、违约金35959.52元（违约金暂计算至2020年6月5日；立案之日即2020年7月15日之后的违约金以48611.95元为基数，按年利率24%计算至款项偿清之日止）及公告费400元；驳回中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1927元，由王莹负担。如不服本判决，可自接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  于相军审 判 员  赵利军人民陪审员  蔡素梅二〇二〇年十一月二十四日书 记 员  郑熠圆