成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初7719号 原告：招商银行股份有限公司成都分行，住所成都市武侯区人民南路三段**。 负责人：张强，行长。 委托诉讼代理人：李瑞，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：盛骏毅，四川和骏律师事务所律师。 被告：郭伟，1990年12月16日出生，汉族，住四川省隆昌县。 被告：成都讯利康旭置业有限公司，住所成都市新都区大丰街道花都大道******。 法定代表人：戴峥，职务不详。 原告招商银行股份有限公司成都分行（以下简称招行成都分行）与被告郭伟、成都讯利康旭置业有限公司（以下简称讯利康旭公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行成都分行的委托诉讼代理人李瑞到庭参加诉讼。被告郭伟、成都讯利康旭置业有限公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭伟向原告一次性偿还贷款剩余本金163625元及利息、罚息、复息（利息的计算方法为：截止2020年1月2日止为3154.52元，并从2020年1月3日起以163625元为基数，按年利率5.145%计算至本金付清之日止；罚息的计算方法为：截止2020年1月2日止为78.59元，并从2020年1月3日起以当期未还贷款本金为基数，按年利率7.7175%，计算至本金实际付清之日止；复息的计算方法为：截止2020年1月2日止为52.58元，并以当期累计应付未付利息为基数，按年利率7.7175%，计算至实际付清之日止）；2.判令被告讯利康旭公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告郭伟、讯利康旭公司承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年1月23日，原告与被告郭伟签订了《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告郭伟提供21万元贷款，贷款期限240个月，还款方式为等额本金。该合同还约定，被告郭伟未按约定按时还本付息，原告有权宣布提前到期，要求被告郭伟立即偿还剩余借款本息，被告郭伟以其名下房屋为上述债务提供抵押担保等。上述合同签订后，原告依约发放贷款，被告郭伟连续出现五次逾期，被告讯利康旭公司作为连带保证责任人未履行保证义务。故原告诉至法院。 郭伟、讯利康旭公司均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年1月23日，原告（贷款人）与被告郭伟（借款人）、被告讯利康旭公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》约定：被告郭伟向原告贷款用于购买位于成都市新都区××镇××村××幢××单元××层××号房屋（以下简称案涉房屋），贷款金额21万元，贷款期限240个月，从2015年1月23日起到2035年1月23日止，具体贷款期限以借款借据为准；合同执行利率为国家公布的贷款基准年利率即为年利率6.4575%（中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮5%），如遇国家调整贷款利率的，合同执行利率按固定日调整方式调整，即从每年的1月1日开始执行调整后的基准利率标准；还款方式为等额本金方式；被告郭伟未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告讯利康旭公司为被告郭伟在本合同项下的债务承担连带保证责任。保证期间为自本合同生效之日起至被告郭伟持抵押物的房产证办妥正式抵押登记并将房地产证或他项权证交由原告保管之日止。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费）等；被告郭伟未按合同约定还本或付息的，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求保证人即被告讯利康旭公司在规定时限内清偿被告郭伟在合同项下所欠的全部债务。 上述合同签订后，原告于2015年2月9日向被告郭伟发放贷款21万元。被告郭伟自2019年8月10日至2020年10月14日已累计15次逾期还款。原告提交的被告郭伟贷款账户明细记录显示，截至2020年10月14日，被告郭伟尚欠原告借款本金163625元，借期内利息9899.58元（正常利息86.04元+逾期利息9813.54元），罚息611.69元，复息449.61元。 以上事实有《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借据、贷款账户明细等证据材料以及当事人的庭审陈述收集在案予以佐证。 本院认为，原告与被告郭伟、讯利康旭公司签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。被告取得贷款后，未按约按时还本付息，已构成违约，故原告有权依据合同约定宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，因此被告郭伟应向原告偿还借款本金、借期内利息及罚息、复息。根据查明的事实，截至2020年10月14日，被告欠原告借款本金163625元、借期内利息9899.58元、罚息611.69元、复息449.61元，按照《个人购房借款及担保合同》的约定，被告郭伟应承担偿还责任，故本院对原告的上述金额的诉请予以支持。被告郭伟还应向原告支付2020年10月15日起的罚息及复息，该部分罚息应以未还借款本金163625元为基数，按罚息利率（利息利率的基础上加收50%）自2020年10月15日始计算至实际还清借款本金之日止，利息利率根据《个人购房借款及担保合同》约定的利率和调整方法进行确定，并按中国人民银行关于存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR相关规定确定调整。该部分复息以借期内利息9899.58元为基数，按罚息利率（利息利率的基础上加收50%）自2020年10月15日始计算至借期内利息付清之日止。现原告诉请按照年利率5.145%加收50%即年利率7.7175%计算罚息、复息，理由正当，本院予以支持。 依据《个人购房借款及担保合同》的约定，被告讯利康旭公司提供连带保证责任的期间为自《个人购房借款及担保合同》生效之日起至被告郭伟持抵押物的房产证办妥正式抵押登记并将房地产证或他项权证交由原告保管之日止。本案中，案涉房屋未办理正式抵押登记，因此仍然在被告讯利康旭公司的担保责任期间内，故被告讯利康旭公司应对被告郭伟的上述债务承担连带清偿责任，被告讯利康旭公司清偿后有权向被告郭伟进行追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郭伟于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司成都分行借款本金163625元； 二、被告郭伟于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司成都分行支付借期内利息9899.58元及罚息、复息，截至2020年10月14日的罚息为611.69元、复息为449.61元，2020年10月15日始的罚息以借款本金163625元为基数，按年利率7.7175%标准计算至借款本金163625元付清之日止，2020年10月15日始的复息以借期内利息9899.58元为基数，按年利率7.7175%标准计算至借期内利息9899.58元付清之日止； 三、被告成都讯利康旭置业有限公司对被告郭伟承担的上述付款义务承担连带清偿责任，被告成都讯利康旭置业有限公司承担连带清偿责任后有权向被告郭伟追偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1824.5元，由被告郭伟、成都讯利康旭置业有限公司负担。公告费260元及后续因送达本裁判文书产生的公告费，由被告郭伟、成都讯利康旭置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  阎素强 二〇二〇年十一月二十七日 书记员  孙星菊