广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3614号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶。诉讼委托代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。诉讼委托代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：梁肇科，男，1974年7月12日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：徐石妹，女，1974年3月7日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告梁肇科、徐石妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人古小婷、被告梁肇科、徐石妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告梁肇科与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字0596号）；2.判令被告梁肇科向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金212469.23元、手续费38637元及利息、还款违约金（暂计至2020年9月6日，利息为3684.34元，还款违约金为4221.44元，以上共计259012.01元。自2020年9月7日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令被告徐石妹对被告梁肇科上述债务承担共同清偿责任；4.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包含诉前财产保全费）。事实和理由：被告梁肇科向原告申请办理优客分期业务贷款，并与原告于2019年2月13日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字0596号）及附件。该协议约定：原告向两被告授予信用额度人民币250000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的17.5%，即人民币43700元。被告梁肇科选择按月等额本金形式还款，被告梁肇科应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告梁肇科违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告梁肇科未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告梁肇科发放了贷款，但被告梁肇科在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告梁肇科的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告梁肇科应向原告偿还所诉金额。经查，被告徐石妹与梁肇科系夫妻关系，所诉债务发生在其夫妻关系存续期间，被告徐石妹应对梁肇科上述债务承担共同清偿责任。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告梁肇科辩称：没有答辩意见。被告徐石妹辩称：一、徐石妹对梁肇科与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》不知情，徐石妹未在该协议上签字，该协议用途也仅为双方自行约定，该协议对徐石妹无法律效力。涉案债务系梁肇科以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，原告称该债务属于梁肇科与徐石妹的夫妻共同债务，但其未举证证明涉案借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示而产生。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，涉案债务应认定为被告梁肇科的个人债务。请法院依法驳回原告的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。被告梁肇科向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2019年2月13日，原告（乙方）与被告梁肇科（甲方）签订了编号为2019年YK字0596号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》一份，约定如下：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内刷卡消费，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务。信用卡优客分期款项仅限甲方用于家庭消费。本协议项下信用卡卡号尾号为5629，分期额度为250000元，本协议项下分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。信用卡优客分期额度为一次性合度，不随每期还款而恢复。甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费。银行直接放款支付模式下，交易金额为250000元，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户。账户名称为薛嘉仪，账号尾号为6030，开户行为平安银行佛山祖庙路支行。信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性本金形式还款。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。本合同项下分期手续费费率为17.5%，手续费金额43750元。信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分。分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账。甲方未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约。出现前款规定的违约事项时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容。其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行信用卡个人申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。2019年2月13日，原告按照约定向被告梁肇科提供借款250000元。原告出具并由梁肇科在《中国银行借款借据》上签名确认。该借款借据载明借款金额为250000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为17.5%。审理中，梁肇科确认原告按照双方约定发放了本案借款。上述贷款发放后，被告梁肇科自2019年7月开始逾期还款，根据原告提交的贷款欠付明细表及银行流水，截至2020年9月6日，被告梁肇科尚欠原告本金212469.23元、手续费38637元、还款违约金4221.44元、透支利息3684.34元。梁肇科对原告主张的欠款金额予以确认。关于本案债务是否属于夫妻债务的问题。梁肇科与徐石妹于1997年2月4日登记结婚，夫妻关系持续至今。原告称本案债务发生在梁肇科与徐石妹的夫妻关系存续期间，借款用途为装修，属于两被告的夫妻共同债务。原告就其主张提交一份《室内装修合同（家庭装修）》的复印件，该合同载明业主为梁肇科，施工队为薛嘉仪，工程地址为佛山市南海区盐步河西大道河西花园新村大街1号第一座6B室。梁肇科称其并无签订上述《室内装修合同（家庭装修）》，本案借款也没有用于装修上述房屋，而是用于其个人生意资金周转，中介公司代其准备申请贷款的资料，并教其以装修名义向银行借款。梁肇科另称其没将借款一事告知徐石妹。徐石妹称其对梁肇科向原告借款事宜不知情，本案借款也没有用于装修二人共同居住的房屋。另查明：原告就本案诉讼向本院申请了诉前财产保全。本院于2020年3月5日作出《民事裁定书》，裁定冻结、查封、扣押梁肇科、徐石妹价值256106.23元的财产。原告为此支付财产保全费1801元。本院认为，原告与被告梁肇科签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告梁肇科未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水及欠款明细，被告梁肇科应向原告偿还欠款本金212469.23元、手续费38637元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年9月6日，透支利息为3684.34元、还款违约金为4221.44元，自2020年9月7日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于被告徐石妹是否对被告梁肇科的案涉债务承担共同清偿责任的问题。本院认为，根据查明的事实，案涉款项金额较大，已超出一般家庭日常生活所需，被告徐石妹既未在案涉《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》上签字确认，也未在事后作出追认的意思表示，故本院认定案涉款项应为梁肇科以个人名义所负债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，结合本案实际，原告虽提交一份《室内装修合同（家庭装修）》，但两被告均否认本案借款用于装修其二人共同居住的房屋，由于原告并未进一步举证证明本案借款的实际通途，应承担举证不能的后果，故对原告要求被告徐石妹共同偿还案涉款项的主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告梁肇科于2019年2月13日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字0596号）；二、被告梁肇科于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金212469.23元、手续费38637元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年9月6日，透支利息为3684.34元、还款违约金为4221.44元，自2020年9月7日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5142元、诉前财产保全费1801元，由被告梁肇科负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二〇二〇年十一月十日书记员  李锦嫦