甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初2205号原告：中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行，统一社会信用代码916207029252772712。负责人：屈某，系该支行行长。委托诉讼代理人：杜某，系该行客户经理。被告：周某，女，1965年5月10日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。被告：张某，男，1985年12月13日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。被告：刘某，男，1982年1月28日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。原告中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行（以下简称“农业银行甘州支行”）与被告周某、张某、刘某借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，因被告周某、张某离开户籍所在地下落不明，本院于2020年5月12日在《人民法院报》上刊登公告，依法向被告周某、张某公告送达了相关诉讼材料，并于举证期满后的第三日依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行甘州支行委托诉讼代理人杜某，被告刘某到庭参加了诉讼。被告周某、张某经本院公告送达开庭传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。庭审中，原告要求继续举证，申请本案延期审理。本院经审查予以准予，并于2020年8月18日在《人民法院报》上再次刊登公告，依法向被告周某、张某送达了开庭传票，并于送达第三日依法适用普通程序再次公开开庭进行了审理。原告农业银行甘州支行委托诉讼代理人杜某，被告刘某到庭参加了诉讼。被告周某、张某经本院公告送达开庭传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农业银行甘州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周某立即偿还借款本金18317元、利息4158.72元（利息清至2019年12月20日），合计22475.72元，并利随本清；2.依法判令被告刘某、张某对结欠的贷款本息承担连带保证责任；3.依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告周某（借款人柴王生之妻，柴王生已死亡）于2017年8月4日向原告申请农户小额贷款5万元，用于生产经营，被告刘某、张某为该笔贷款提供连带责任保证担保。该笔贷款于2018年8月3日到期，现贷款本金拖欠18317元，原告多次催收借款人及担保人，被告拒不归还。为维护国有信贷资金安全，保证原告权益，故提起诉讼，请求依法裁决。被告周某、张某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告刘某未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，原告所诉贷款及提供担保属实。被告与柴王生、张某系三户联保关系。借款发生后，柴王生意外死亡，投有保险，故该笔借款应由保险公司赔付。另外，柴王生死后，原告不履行合同约定，不再给被告贷款，原告违约在先，故被告不承担保证责任。本案原告围绕诉讼请求，由其委托诉讼代理人依法提交如下证据：1.贷款业务申请表一份、农户贷款借款合同一份、借据一张，拟证明2017年8月，被告周某和其丈夫柴王生向原告申请贷款，并承诺以家庭共同财产偿还债务。同年8月4日，由柴王生作为借款人、被告张某、刘某作为担保人与原告签订农户贷款借款合同，合同中对借款金额、借款用途、利息承担、担保人责任等进行了约定。2.大地借款人意外伤害保险单抄件一份、授权委托书复印件一份、人身险赔款计算书复印件一份、中国大地财产保险股份有限公司人身意外伤害保险投保单（农户银保通专用）空白投保单一份，拟证明就该笔借款柴王生投保了意外伤害保险，保险期内柴王生意外死亡后，原告委托被告周某就理赔事宜与中国大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司进行协商，经协商中国大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司给付原告赔偿款33000元的事实；3.打印的贷款本息清单两张，拟证明原告收到理赔金后于2018年扣除借款本金31683元，利息1316.96元后，截止2019年12月20日拖欠借款本金18317元、利息4158.72元的事实。经本院组织庭审质证，被告刘某对证据1没有异议，认为借款及担保的事实属实。对证据2提出异议，认为原告提供的保单是空白的，无法证明保险公司与柴王生签订的保险合同就免责条款是如何约定的，故对原告提出的保险公司拒赔后经协商赔偿33000元的主张提出异议，认为保险公司应全额赔付55000元。对证据3的真实性被告刘某无异议，但认为拖欠的借款本息不应该由被告偿还。对原告提交的上述证据，本院认定如下：1.对原告提交的贷款业务申请表、农户贷款借款合同、借据的真实性、合法性及与本案的关联性予以认定，上述证据可以证明原告与柴王生、被告周某之间存在借款关系；与被告刘某、张某之间存在担保关系的事实。2.对原告提交大地借款人意外伤害保险单、授权委托书、人身险赔款计算书的真实性予以认定，上述证据可以证明就该案诉争的借款柴王生在签订借款合同时办理了保险业务，总保险金额55000元；柴王生意外身故后，原告出具委托书，委托本案被告周某就赔偿事宜进行处理，并明确要求保险公司将保险款项理赔后直接划转原告处的事实。因原告提交的投保单系空白，不能证明柴王生意外死亡属于合同约定的免责条款，故原告拟证明的事实本院不予认定。3.对原告提交的贷款本息清单打印件两张的真实性、合法性予以认定，与本案的关联性不予认定。根据原告委托诉讼代理人杜某、被告刘某陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告周某系柴王生妻子。2017年7月29日，周某、柴王生夫妇作为共同申请人向原告农业银行甘州支行申请贷款5万元，并承诺以家庭共有财产承担债务。同年8月4日，柴王生作为借款人、被告张某、刘某作为担保人与原告签订《农户贷款借款合同》。合同约定：1.借款金额/可循环借款额度：人民币伍万元；2.可循环方式：自2017年8月4日起至2020年8月3日(额度有效期）止；3.借款用途：生产经营周转。合同中还约定担保方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年，担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利益和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。合同签订后，原告依约向借款人发放借款5万元，借款借据表明执行利率为6.96%。借款人柴王生办理该笔贷款时向大地财产保险股份有限公司投保了人身意外伤害保险，保险金额为55000元。在上述《农户贷款借款合同》履行期间，柴王生意外死亡。柴王生死亡后，原告于2017年12月18日给被告周某出具授权委托书，委托周某代理理赔事宜，并要求保险公司将理赔款项直接划入原告账户。2018年2月24日，大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司作出人身险赔款计算书，决定理赔33000元，并将上述理赔款直接打入原告账户。庭审中，经释明，原告不要求追加大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司作为本案诉讼当事人参加诉讼。本院认为，公民、法人的合法权益受法律保护。本案中，被告周某与其丈夫柴王生共同向原告农业银行甘州支行申请贷款5万元，经审查后，由柴王生作为借款人，被告张某、刘某作为担保人与原告签订了借款合同。该合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。被告周某明确承诺以家庭共同财产偿还上述借款，故该笔债务应属于夫妻共同债务。借款合同履行过程中，借款人柴王生意外死亡，因柴王生在借款时投保了意外伤害保险，原告遂委托柴王生的妻子即本案被告周某代为处理相关理赔事宜。就此，原告与被告周某之间在处理柴王生意外身故理赔事宜中形成了委托合同法律关系。被告周某作为受托人，在代理权限内以委托人的名义实施民事法律行为，委托人对受托人的代理行为，承担民事责任。根据保险合同约定，赔偿金额为55000元，按照借款合同的约定，本案诉争的借款在柴王生死亡时本息不足55000元，也就是如果全额获赔，该笔借款本息将一次性予以清结。被告周某接受原告的委托后，经与保险公司协商，保险公司同意赔偿33000元。对该赔偿意见，原告作为受益人予以认同，但未将理赔情况告知担保人，亦未将下剩未理赔数额与本案各被告达成一致意见。庭审中，原告针对其提出的柴王生系醉酒死亡，属于保险合同免责条款范畴的诉讼主张未提交相关证据加以证明。经释明，原告明确表示不申请大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司作为本案诉讼当事人参加诉讼。原告作为受益人，其与保险公司达成赔偿协议，让渡22000元的后果应由原告承担，其上述行为明显损害了被告周某及担保人的相关权益。故对原告要求被告周某承担还款责任，被告刘某、张某承担连带清偿责任的诉请，本院不予支持。被告周某、张某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加举证、质证等诉讼活动，应视为对法律赋予其在诉讼活动中应享有的相关权利的主动放弃，依法由被告周某、张某承担相应的法律后果。综上，依据《中华人民共和国民法通则》第六十三条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第三百九十六条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行的诉讼请求。案件受理费362元，公告费820元，合计1182元，由原告中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行负担。本院收取原告的受理费、公告费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长  王志英审 判 员  马国成人民陪审员  冶好俊二〇二〇年十一月五日法官 助理  韩 榕书 记 员  王以斌