广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初12289号原告：中国工商银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇迎宾路段万博中心**（大石所）。负责人：陈德超，行长。委托诉讼代理人：潘培豪，广东信耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁碧文，广东信耀律师事务所律师。被告：周芷宇，女，1985年10月21日出生，汉族，住广东省徐闻县。委托诉讼代理人：周养，男，1980年10月21日出生，汉族，住广东省徐闻县，系被告周芷宇的胞兄。被告:杨军有，男，1972年3月10日出生，汉族，住乌鲁木齐市天山区。原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行（以下简称工行华南支行）与被告周芷宇、杨军有金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行华南支行的委托诉讼代理人潘培豪、梁碧文，被告周芷宇的委托诉讼代理人周养到庭参加诉讼，被告杨军有经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行华南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与两被告签订的编号：244201431135《个人购房借款／担保合同》；2.请求判令被告周芷宇清偿原告贷款本金237205.76元及至清偿全部贷款本金日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年6月3日止的利息、罚息、复利合计5463.92元）；3.请求判令被告周芷宇支付原告为实现债权垫付的律师费4000元；4.请求判令被告杨军有对上述债务承担连带清偿责任；5.请求判令原告对抵押物：广州市番禺区钟村街汉兴直街68号50X享有优先受偿权，两被告不能清偿上述债务时，原告有权以折价或者以拍卖、变卖形式处分抵押物的价款优先受偿；6.请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。事实和理由：2014年2月28日，原告与两被告签订编号：244201431135《个人购房借款／担保合同》，该合同约定由原告向被告周芷宇发放480000元个人商用房贷款，贷款用于购买座落于广州市番禺区奥园商业中心地块五1栋（自编S一1商业）、2栋（自编S一2商业）、3栋（自编S一3商业）、4栋（自编S一4商业）、5栋（自编B一l办公、S一5商业）、6栋（自编B一2办公、S一6商业）第6栋幢5层50X号房，贷款期限为10年，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10％确定，每月等额本息还款，逾期罚息利率在利率基础上加收50％确定。担保方式为抵押，抵押物为两被告共有的位于广州市番禺区奥园商业中心地块五1栋（自编S一1商业）、2栋（自编S一2商业）、3栋（自编S一3商业）、4栋（自编S一4商业）、5栋（自编B一l办公、S一5商业）、6栋（自编B一2办公、S一6商业）第6栋幢5层50X号房。该合同亦约定了原告与两被告其他相关的权利、义务。以上合同签订后，原告于2014年3月3日依约向被告周芷宇放款480000元。抵押物亦于2016年8月13日办妥他项权利登记。自2020年1月起，被告周芷宇开始逾期还款，构成违约，原告经多次催收未果。鉴于上述事实，根据《合同法》、《民法通则》及相关法律法规，特诉请人民法院判如所请。被告周芷宇辩称：对原告主张的欠款事实及诉讼请求均无异议。被告杨军有无到庭及作出答辩。双方当事人围绕本案的诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明事实如下：1.周芷宇与杨军有于2009年2月10日办理结婚登记。2.2014年2月28日，工行华南支行作为贷款人，与周芷宇作为借款人、抵押人，杨军有作为抵押人签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款合同），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人商用房贷款，金额为480000元；本合同项下贷款用于购买坐落于广州市番禺区奥园商业中心地块五1栋（自编s一1商业）、2栋（自编s一2商业）、3栋（自编s一3商业）、4栋（自编s一4商业）、5栋（自编B一l办公、s一5商业）、6栋（自编B一2办公、s一6商业）第6栋幢5层50X号房（以下简称涉讼房屋）；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮10%确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；抵押人自愿向贷款人提供其名下涉讼房屋作为抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等等。3.2014年3月3日，工行华南支行依约向周芷宇发放了贷款480000元，《个人借款凭证》显示当期执行利率为7.2050%（年利率），借款逾期利率为10.80750%（年利率），利率变动周期为次年1月1日调整，贷款发放日为2014年3月3日，贷款到期日为2024年3月3日，还款方式为等额。周芷宇在《个人借款凭证》上签名确认。5.2016年8月13日，广州市国土资源和规划委员会核发了涉讼房屋的《不动产他项登记证明》[粤（2016）广州市不动产证明第07031345号），载明房地产他项权利人为工行华南支行，义务人为周芷宇、杨军有，产权证书号为粤（2016）广州市不动产权第07054607号、粤（2016）广州市不动产权第07054606号，抵押范围为全部，抵押方式为一般抵押，债权数额480000元，房屋登记地址为广州市番禺区钟村街汉兴直街68号50X。6.2020年7月27日，工行华南支行提起本案诉讼。7.2020年7月30日，本院根据工行华南支行的申请，依法裁定查封、冻结周芷宇、杨军有名下价值246669.68元的财产，于2020年8月4日在该查封限额内查封了涉讼房屋。庭审过程中，工行华南支行称周芷宇自2020年1月开始连续断供，截至2020年10月21日已连续逾期10期，尚欠贷款本金237205.76元（其中逾期本金41243.91元），积欠利息10491.21元。另外，工行华南支行在诉讼中主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，其行与周芷宇、杨军有没有就利率转换达成新的协议，且其行系统数据对已出现逾期的客户均没有转换称LPR利率计算，因此，其行提交的周芷宇欠息数据均是按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率为依据计算。本院认为，工行华南支行和周芷宇、杨军有签订的借款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行华南支行已依约向周芷宇发放贷款，周芷宇理应依约履行还本付息的义务。然而，周芷宇多次未按借款合同约定还款，已达到借款合同所约定的解除条件，因此，工行华南支行要求解除借款合同的诉请，符合法律的规定和合同的约定，本院予以支持。在借款合同解除后，周芷宇理应向工行华南支行偿还其拖欠的贷款本息，截至2020年10月21日，周芷宇尚欠贷款本金237205.76元（含逾期本金41243.91元），积欠利息10491.21元。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而借款合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此借款合同中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，即罚息不计复利。根据借款合同的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，因此，周芷宇应向工行华南支行偿还尚余借款本金237205.76及利息、复利、罚息。关于利息、罚息、复利的计算方法。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，中国人民银行公布的同期同档次贷款利率取消，根据中国人民银行发布的[2019]第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可以为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可以转换为固定利率，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。现中国人民银行公布的协商期已届满，且无证据证明工行华南支行与周芷宇已作出协商，根据借款合同中双方约定合同利率随市场利率浮动的意思表示，本院酌定本案借款合同利率定价方式转换为LPR为定价基准加点。根据上述公告，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR差值，该合同最近的执行利率水平（2019年的执行利率）为5.39%，2019年12月20日发布的5年期以上LPR利率为4.80%，加点数值为0.59%（5.39%-4.80%），此后，自第一个重新定价日起在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。因此，2020年的执行利率与2019年的执行利率一致，对工行华南支行继续沿用2019年的执行利率作为2020年的执行利率继续计息，本院予以确认，暂计至2020年10月21日利息、复利及罚息为10491.21元；自2020年10月22日起，利息按照借款合同的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照借款合同的约定计算至清偿之日止（自2021年1月1日起《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率于每年1月1日调整为按上一日历年度内最后一次全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加点0.59%计算）。至于工商银行华南支行主张的律师费，因工行华南支行未能举证证实该律师费已实际发生，故就该诉请，本院不予支持。关于杨军有的责任问题。因周芷宇与杨军有于2009年2月10日登记结婚，本案涉及的金融借款发生于周芷宇与杨军有婚姻关系存续期间，而杨军有作为抵押物共有人亦对借款合同予以签名确认，可知其对周芷宇的借款知情并同意，上述债务应按夫妻共同债务处理，故杨军有对周芷宇的上述债务应承担连带清偿责任。就工行华南支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请。周芷宇、杨军有以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。借款合同约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。现工行华南支行主张其对处置涉讼房屋所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。杨军有经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行与被告周芷宇、杨军有于2014年2月28日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、被告周芷宇应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金237205.76元及利息、罚息、复利[暂计至2020年10月21日利息、罚息及复利为10491.21元；自2020年10月22日起，利息按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止（自2021年1月1日起《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率于每年1月1日调整为按上一日历年度内最后一次全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加点0.59%计算）]；三、被告杨军有对上述第二项判决确定的被告周芷宇应负的还款义务承担连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行对依法处置位于广州市番禺区钟村街汉兴直街68号50X房屋所得的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。如果被告周芷宇、杨军有未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2500元、财产保全费1753元，由原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行负担50元，被告周芷宇、杨军有负担4203元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  蔡淑慧二〇二〇年十一月三十日书记员  徐倩雯