广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初28268号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地广东省广州市越秀区中山二路**之一五洲大厦**。负责人：曾广飞，行长。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：杨穗斌，男，1989年8月18日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。委托诉讼代理人：杨娟，广东顶匠律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告杨穗斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫岩、被告杨穗斌的委托诉讼代理人杨娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件事实双方有争议的事项为第三部分第二项，其余事项双方无争议。一、借款合同的约定情况：（一）签约时间：2019年4月11日。（二）合同名称：《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》。（三）贷款人：原告（乙方）；借款人：杨穗斌（甲方）。（四）借款金额：260000元。（五）借款期限：60个月（每个月一期）。（六）手续费：45500元（分期额度的17.5%），分期扣收。（七）还款方式：每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡账单所列示的金额于每月还款日前按期归还欠款。（八）利息：按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付利息（包括透支利息、复利），透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五。（九）违约金：按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付违约金，计算方式为当期对账单列明的最低还款额未还款部分的5%。（十）违约条款：借款人未按期归还贷款本金及手续费，贷款人有权终止或解除本合同，宣布本合同项下所有欠款（含分期本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期。（十一）其他约定：其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及相关其他业务规定执行。二、借款发放情况：（一）交付时间：2019年4月16日。（二）交付金额：260000元。三、还款、欠款情况：（一）还款情况：从2019年12月3日开始逾期。（二）欠款情况：原告的主张及证据：原告主张截至2020年6月3日，被告尚欠本金229649元、手续费40931.99元（逾期手续费5305.99元、未到期的手续费35626元）、利息1686.95元、违约金5960.36元，此后未还款；截至2020年8月3日，被告尚欠本金229649元、手续费40931.99元（逾期手续费6821.99元、未到期的手续费34110元），利息2918.04元、还款违约金5960.36元，有原告提交的贷款欠付明细表及交易流水为证。被告的答辩意见：被告对本金和逾期手续费无异议，对未到期的手续费、利息及还款违约金有异议。被告认为合同解除后，双方的权利义务终止，任何一方不再负有履约义务，故被告不应承担未到期手续费，合同关于利息、还款违约金的条款为加重对方责任的条款，原告收取的还款违约金及利息远远高于逾期本金数额，应将逾期利息调整为按银行同期贷款利率计算，且还款违约金不应与利息同时计收。本院的认定及理由：原告主张的欠款情况有交易流水予以证明，本院予以确认，至于原告能否向被告收取、应按何种标准收取手续费、利息、还款违约金，本院将在裁判理由中进一步评述。四、需要说明的其他事项：（一）财产保全费：2050元。（二）其他：原告未能提供向被告发出过解除合同通知的证据。五、原告的诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》；2、被告向原告偿还贷款本金229649元、手续费40931.99元及利息、还款违约金（暂计至2020年6月3日的利息为1686.95元、还款违约金为5960.36元，自2020年6月4日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、被告承担本案的案件受理费、财产保全费。裁判理由与结果本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》是双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。原告已向被告发放了贷款，被告未按合同约定履行还款付息义务，构成违约，原告关于解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》并要求被告清偿贷款本金合法合理，被告亦未对此提出异议，本院予以支持。关于手续费，被告对逾期手续费没有异议，但认为合同解除后双方的权利义务终止，故被告不应承担未到期的手续费。对此，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条的规定，合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。涉案合同约定借款人未按期归还贷款本金及手续费时，贷款人有权终止或解除本合同，宣布本合同项下所有欠款（含分期本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期。上述约定属合同中的结算和清理条款，在合同解除时仍然有效。在被告违约情况下，原告请求被告支付全部手续费，实质是宣布手续费全部到期并要求被告清偿，该主张符合合同约定和法律规定，本院予以支持。由于原告未能提供其向被告发出过解除合同通知的证据，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年9月5日。关于利息、还款违约金，涉案合同约定的利息、违约金的计算标准并未违反《银行卡业务管理办法》《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，利息是针对被告选择按当期账单最低还款额还款所需支付的对价，违约金则是针对被告未能按最低还款额清偿欠款时所施与的违约责任，二者指向性质不同的行为，同时计收利息和违约金并未加重被告的还款负担。被告主张利息、还款违约金的条款无效理据不足，本院不予支持。况且，信用卡交易是以诚信为基础，在被告按时还款时，原告仅以手续费（5年17.5%，折合年费率3.5%）作为主要收入，被告无需支付利息和还款违约金，约定较高标准的利息、还款违约金亦是出于信用卡管理需要，对失信行为进行惩罚。涉案借款是五年期借款，但被告仅清偿了半年的款项即已违约，在原告提起本案诉讼后亦未偿还任何款项，其违约行为较为恶劣，故本院对原告主张的利息、还款违约金计算标准不予调整，被告应依约向原告清偿所欠利息、还款违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告杨穗斌签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2020年9月5日解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告杨穗斌向原告中国银行股份有限公司广州东山支行偿还尚欠本金229649元、手续费40931.99元及利息、还款违约金（暂计至2020年8月3日的利息为2918.04元、还款违约金为5960.36元，自2020年8月4日起的利息、还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算至欠款还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2945元、保全费2050元，由被告杨穗斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年十一月五日书记员  文 雯法庭记录员王琼娜