云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初9389号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司。统一社会信用代码：9153010099212227XQ。负责人：王彦。住所：昆明市。委托诉讼代理人：郑良会，建纬（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：陈奎，建纬（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：潘竹萍，女，1981年6月6日出生，汉族，住址：云南省红河哈尼族彝族自治州开远市。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司（以下简称：“人民财保昆明分公司”）与被告潘竹萍保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十二条规定之情形适用简易程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。人民财保昆明分公司的委托诉讼代理人陈奎到庭参加了诉讼，潘竹萍经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保昆明分公司向本院提出如下诉讼请求：1.被告向原告赔偿理赔款项37508.46元以及未付保费1278.82元，共计38787.28元；2.被告向原告支付违约金21281.29元（违约金以尚欠款项38787.28元为基数，自2018年2月28日起按照年化24%的利率标准至全部款项还清之日止）；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月10日，潘竹萍与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行签订了借款合同，向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行申请借款70000元，还款方式为按月等额还本付息。同时，潘竹萍就该笔借款向人民财保昆明分公司投保个人信用贷款保证保险，以前述银行为被保险人，与人民财保昆明分公司签署个人信用贷款保证保险单。银行按约向潘竹萍账户打款70000元。后潘竹萍未按照贷款合同约定归还贷款，人民财保昆明分公司于2019年2月28日为潘竹萍向光大银行代偿贷款本息，被告未按约履行合同义务构成违约，多次催收无果，故诉至本院，请求判如所请。潘竹萍未向本院提交答辩意见。结合法庭调查，本院确认本案如下法律事实：2016年5月10日，潘竹萍（借款人）与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定主要内容为：借款人向贷款人贷款70000元，借款期限36个月，自2016年5月10日至2019年5月10日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同首期执行贷款年利率为6.65%；等额还款偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2016年4月22日，潘竹萍填写了人民财保昆明分公司的《个人信用贷款保证保险投保单》。2016年4月25日，人民财保昆明分公司签发《个人信用贷款保证保险单》，约定主要内容为：投保人潘竹萍，被保险人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行，保险金额77407.65元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.6833%，每月保险费1302.99元，每月交付保险费，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追加赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行按约向潘竹萍发放贷款70000元。2018年2月28日，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行出具了《代偿债务确认书》，确认其于2018年2月28日收到本案保险单项下代偿款37508.46元。当日，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行出具《代偿债务通知书》，明确其与潘竹萍签订的个人贷款合同项下借款，于2018年2月28日已逾期达80天，已由人民财保昆明分公司2018年2月28日代为清偿，共偿还贷款本息37508.46元。人民财保昆明分公司在本案审理中陈述：1.潘竹萍自2017年12月10日起开始逾期偿还贷款；2.被告未支付2017年11月10日至2017年12月10日的部分保费1278.82元；3.本案仅产生案件受理费。另查明：中国人民银行2019年8月19日之前施行的一至三年的贷款年利率为4.75%。以上事实有人民财保昆明分公司提交的具有真实性、合法性、关联性的借款合同、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、代偿债务确认书、代偿债务通知书、保单收付系统截图，及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”在本案中，潘竹萍向人民财保昆明分公司投保个人贷款保证保险，人民财保昆明分公司同意承保并签发了《个人信用贷款保证保险单》，双方之间成立保证保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，合同合法有效，双方应按照约定履行各自义务。保证保险合同约定投保人拖欠任何一期贷款达80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。人民财保昆明分公司在本案中主张潘竹萍借款后未按照约定偿还贷款本息37508.46元，且逾期超过80天，并为潘竹萍向被保险人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行代偿了贷款本息合计37508.46元。在此情形下，潘竹萍对于归还的时间、金额负有举证证明，但其未向本院提交证据加以证明，应由其承担不利的诉讼后果，故对人民财保昆明分公司要求潘竹萍支付代偿款37508.46元的诉讼请求，本院予以支持。关于人民财保昆明分公司要求潘竹萍支付逾期保费1278.82元，符合双方当事人的约定，且不违反法律的禁止性规定，本院对此予以支持。关于人民财保昆明分公司要求潘竹萍支付违约金的部分，保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。人民财保昆明分公司根据合同约定以潘竹萍欠付理赔款及未付保费共计38787.28元（37508.46元＋1278.82元）作为基数计收违约金并无不当，本院予以支持。但鉴于合同约定违约金日千分之一折合年利率为36.5%，过分高于人民财保昆明分公司的实际损失，本院酌情支持违约金以38787.28元为基数自2018年2月28日起计算至付清款项之日止，其中2018年2月28日至2019年8月19日期间的按同期中国人民银行贷款基准利率（年利率4.75%）计算，2019年8月20日至付清款项之日止按同期全囯银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上，潘竹萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，可以依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、潘竹萍于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司代偿款37508.46元；二、潘竹萍于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司保险费1278.82元；三、潘竹萍于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司以38787.28元为基数自2018年2月28日起至付清款项之日止的违约金（其中：自2018年2月28日至2019年8月19日期间的违约金按年利率4.75%计算，2019年8月20日至付清款项之日止的违约金按同期全囯银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的其他诉讼请求。案件受理费651元（此款为已减半金额，中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司已预交），由潘竹萍承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限是二年。审判员  周永婷二〇二〇年十一月二十七日书记员  吕王平