广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初15036号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐红丹，广东百昌律师事务所律师。被告：梁玉颜，女，1974年12月3日出生，汉族，住广东省中山市***************，公民身份号码442************102。被告：黄德存，男，1980年11月23日出生，汉族，住广西北海市海城区*****************，公民身份号码450************777。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告梁玉颜、黄德存保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人唐红丹到庭参加诉讼，被告梁玉颜、黄德存经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.两被告立即向原告支付代偿金额463741.68元（包括：代偿本金454664.63元、代偿利息8323.33元、代偿罚息753.72元）；2.两被告立即向原告支付逾期保险费2037.02元；3.两被告立即向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额463741.68元为基数，自2020年4月12日起，按每日0.063%计算至被告清偿全部款项之日，暂计至2020年5月11日止滞纳金为8472.56元）;4.确认原告就抵押物房产【坐落：中山市东区**************,产权证号：粤（2019）中山市不动产证明第0023691号】的处分价款享有优先受偿权;5.两被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。以上金额暂计人民币474251.26元。事实理由如下：2019年1月24日，被告梁玉颜（债务人）与兴业银行股份有限公司福州华林支行（以下简称兴业银行福州华林支行）《零售授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》，约定被告梁玉颜向债权人借款64.3万元，借款用途为生产经营，借款利率为央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次为基准利率上浮33%，借款期限为自2019年1月24日至2022年1月24日共36个月，还款日为自借款发放次月起每个公历月的放款日相对应日期，借款逾期，罚息利率为借款利率的150%。为确保债权人债权的实现，签订上述合同的当天，即2019年1月24日，被告梁玉颜与原告平安财保公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》，约定原告平安财保公司为被告梁玉颜与债权人之间的借款承保，每月保险费金额为763.88元，被告梁玉颜拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，原告平安财保公司依约理赔，原告平安财保公司理赔后享有代位求偿权，被告梁玉颜需向原告平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费，并自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向原告平安财保公司缴纳滞纳金。同时为确保原告平安财保公司代位求偿权的实现，被告梁玉颜、被告黄德存（被告梁玉颜配偶）与原告平安财保公司签订《最高额抵押合同》，将登记在被告梁玉颜名下的房产【坐落：中山市东区**************,产权证号：粤（2019）中山市不动产证明第0023691号】作为抵押物抵押至原告平安财保公司名下。且被告黄德存向原告平安财保公司出具《共有及共同债务声明》，确认原告平安财保公司向出借人理赔后对梁玉颜享有的债权为夫妻共同债务。上述合同签订后，债权人于2019年1月24日向被告梁玉颜指定的银行账户发放贷款64.3万元。然而被告梁玉颜自2020年1月24日开始逾期还款，逾期还款达到80天后，原告平安财保公司于2020年4月13日向债权人理赔463741.68元。至此，原告平安财保公司取得了债权人所享有的全部债权权利，并且作为抵押权人有权对抵押物处置所得享有优先受偿权。现原告平安财保公司多次向两被告追偿无果，原告平安财保公司为维护自身合法权益，特诉至法院，望法院判如所请。被告梁玉颜、黄德存未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：梁玉颜与黄德存系夫妻，两人于2008年1月14日登记结婚。2019年1月24日，梁玉颜（债务人）与兴业银行福州华林支行（债权人）签订《零售经营类借款合同》（合同编号为DY201********600-001），约定：1.债务人向债权人借款643000元，借款用途为生产经营；借款种类：债权人同意向债务人发放个人经营贷款；借款期限为36个月，借款利率按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行（浮动利率，基准利率上浮33%），还款方式为等额本息还款；2.借款逾期，罚息利率为借款利率的150％；3.债权人在发放每笔借款前，债务人同意以债权人为被保险人向平安财保公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息［包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现保险理赔款支付的费用］的99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由债务人承担，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向债权人赔偿保险金之日起，就债权人对债务人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括债权人所享有的对应的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，债务人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由债权人转让至保险人（不论债务人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向债务人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需债权人进一步确认），债务人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；2019年1月17日，梁玉颜与平安财保公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY201********600）,就梁玉颜向平安财保公司申请保证保险及平安财保公司保险理赔后的债务追索相关事宜进行约定：平安财保公司要求梁玉颜提供房产抵押作为理赔后债权的担保，业务有效期自2019年1月17日至2027年4月27日，业务规模为累计最高不超过1742000元的保证保险金额。2019年1月24日，梁玉颜向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为兴业银行福州华林支行，保险金额为707300元，每月保费为763.88元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。梁玉颜、黄德存与平安财保公司于2019年1月17日签订《最高额抵押合同》（合同编号:DY201********600），约定梁玉颜提供其名下的位于中山市东区*********************【不动产权证号：粤房地权证中府字第**，中府国用（2012）第易2108128号】为梁玉颜与平安财保公司的债务提供抵押担保；抵押担保的主债权为平安财保公司在自2019年1月17日至2027年*月27日止的期间内与梁玉颜办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于梁玉颜就平安财保公司诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为1742000元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用；梁玉颜未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务，平安财保公司有权行使抵押权，并可以与梁玉颜协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2019年1月28日，平安财保公司与梁玉颜办理了上述房地产的抵押登记手续，平安财保公司领取了不动产登记证明，其上载明担保的主债权数额为1742000元，抵押方式为最高额抵押。上述合同签订且投保手续完成后，兴业银行福州华林支行向梁玉颜指定的银行账户放款643000元。梁玉颜自2020年1月24日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2020年4月13日，上述贷款拖欠贷款本金454664.63元，拖欠利息8323.33元。之后，兴业银行福州华林支行向平安财保公司申请理赔。2020年4月13日，平安财保公司分行向兴业银行福州华林支行赔付了保险金463741.67元。2020年4月13日兴业银行福州华林支行出具保险理赔确认书，确认于2020年4月13日收到上述款项，平安财保公司保险责任已全部履行完毕。2020年6月9日，平安财保公司提起本案诉讼，主张前述实体权利。本院认为，梁玉颜向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。梁玉颜与兴业银行福州华林支行签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现梁玉颜在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司已为兴业银行福州华林支行代偿了贷款本息共计463741.67元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。平安财保公司主张梁玉颜偿还其向兴业银行福州华林支行赔付保险费2037.02（763.88+763.88+509.26=2037.02）元（保险费计算方式：其中，509.26元=763.88元×2天/30；于理有据，本院予以支持。平安财保公司诉求违约金自理赔当日开始以保险理赔款为基数按每日0.063％的标准计算至清偿之日止，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，该违约金计算标准过高，本院酌情调整为按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算，从2020年4月13日起计算至清偿之日止。关于平安财保公司是否对梁玉颜提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。梁玉颜提供其名下位于【坐落：中山市东区*********************,不动产权证号：粤房地权证中府字：粤房地权证中府字第**2）第易2108128号】为其与平安财保公司签订保险合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。虽然不动产登记资料显示担保主债权金额，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于登记系统设置及登记造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际。故当梁玉颜不履行债务时，在兴业银行福州华林支行收到平安财保公司的保险理赔款后，平安财保公司有权依照合同约定以该财产所得的价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。关于黄德存的责任问题。梁玉颜与黄德存是夫妻关系，本案债务发生于两人婚姻关系存续期间，黄德存亦出具声明确认涉案的借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还并承担连带清偿责任，因此平安财保公司主张黄德存对梁玉颜在本案中的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告梁玉颜、被告黄德存经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告梁玉颜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款463741.67元；二、被告梁玉颜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2037.02元；三、被告梁玉颜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以实欠的保险理赔款为基数，自2020年4月13日起至清偿之日止，按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计收）；四、被告黄德存对被告梁玉颜的上述债务承担共同清偿责任；五、若被告梁玉颜、黄德存逾期履行上述债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告梁玉颜提供的抵押物即位于中山市东区**************A座1002房的房产【不动产权证号：粤房地权证中府字第**120979：粤房地权证中府字第**28号】折价或者拍卖、变卖所得价款按抵押登记顺序优先受偿本案债权。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8412元，减半收取为4206元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告梁玉颜、黄德存共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内径付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  周 洁人民陪审员  李权深人民陪审员  黄 霞二〇二〇年十月十九日书 记 员  胡梦莹谭嘉怡