宁夏回族自治区平罗县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁0221民初3143号 原告：宁夏富龙小额贷款有限公司。 法定代表人：马某。 委托诉讼代理人：黄某，宁夏辅德律师事务所律师。特别授权代理。 被告：安某，住平罗县。 委托诉讼代理人：许某1，住平罗县，系安某丈夫。特别授权代理。 被告：许某1，住平罗县。 被告：梁某，住平罗县。 被告：许某2，住平罗县。 被告梁某、许某2共同委托诉讼代理人：许某1，住平罗县，系梁某岳父，许某2父亲。特别授权代理。 被告：陈某，住平罗县。 被告：姚某，住平罗县。 被告：张某，住平罗县。 被告：许某3，住平罗县。 被告张某、许某3共同委托诉讼代理人：许某1，住平罗县，系张某岳父，许某3父亲。特别授权代理。 被告：宁夏平罗县平川化工有限公司。 法定代表人：张某。 破产管理人：宁夏宁人律师事务所。 负责人：刘某，宁夏宁人律师事务所主任。 委托诉讼代理人：杨某，宁夏宁人律师事务所律师。特别授权代理。 原告宁夏富龙小额贷款有限公司（以下简称富龙贷款公司）与被告安某、许某1、梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3、宁夏平罗县平川化工有限公司（以下简称平川公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富龙贷款公司的委托诉讼代理人黄某，被告许某1(并作为安某、梁某、许某2、张某、许某3的委托诉讼代理人）、陈某及平川公司管理人的委托诉讼代理人杨某到庭参加诉讼。被告姚某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告安某、许某1向原告偿还借款本金320000元，支付利息487031.23元(利息暂计算至2020年8月20日，以后利息按年利率22.4%计算至本金付清之日，具体计算详见利息计算清单)，以上合计807031.23元；2.判令被告梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3、宁夏平罗县平川化工有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告许某1、安某位于××县(证号：房权证平字第**)房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2013年11月4日，被告安某、许某1、梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3、平川公司签订《个人借款合同》一份，约定安某、许某1向原告借款32万元，借款用途为养殖，借款期限自2013年11月4日至2014年5月3日，借款年利率为22.4%，按月结息，到期还本。被告梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3、平川公司对上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为借款到期日起二年。被告许某1、安某提供其共有的的位××县（房权证平字第2011-30930号）房产为上述借款提供抵押担保。合同签订后原告按约向被告发放了借款，后被告未按合同约定偿付本金并支付利息，经原告多次催要不予支付。原告为主张权益，诉至法院。 被告安某、许某1、梁某、许某2、张某、许某3辩称，借款属实。原告主张的利息过高，应当参照最高院2020年6号文件来执行，欠原告所有账务已经通过许翠霞的名义偿还了150万元现金和平川化工公司给原告偿还了50万元。担保人的担保期限已过，不再承担担保责任。 被告陈某辩称，同许某1质证意见一致。 被告平川公司的管理人辩称，原告起诉被告安某、许某1借款合同纠纷，主债务到期之日为2014年5月3日，根据合同约定，保证期间为主债务到期之日起两年，被告平川公司担保期间已过不再承担担保责任，应当依法驳回原告对被告平川公司的诉讼请求。 被告姚某未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见及证据。 围绕诉讼请求，原告出示的证据有： 证据一、个人借款合同一份、委托付款书一份，证明：1、2013年11月4日，原告与被告签订《个人借款合同》，约定：借款金额32万元，借款期限自2013年11月4日至2014年5月3日，借款年利率为22.4%（第一条）；2、被告梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3、平罗县平川化工有限公司对上述借款提供连带责任保证担保。被告许某1、安某提供其共有的的位××县（证号：房权证平字第20：房权证平字第**供抵押担保；3、合同第三条及委托付款通知书中明确约定被告委托原告将借款支付至张某6227004479160033051账号。 被告安某、许某1、梁某、许某2、张某、许某3质证后无异议。 被告陈某质证后无异议。 被告平川公司的管理人质证后认为，对证据的真实性、合法性、关联性予以认可，对证明目的不予认可，根据借款合同中约定我方担保期限已过，不再承担担保责任。 证据二、《中国建设银行电子转账凭证》两份（日期2013年11月4日、2013年11月6日）、《张某个人账户明细查询》一份、《宁夏小额贷款公司借款凭证》一份，证明：原告于2013年11月4日、2013年11月6日，通过网银代发工资的形式向被告张某6227004479160033051账号支付了借款115万元，115万元中包括2013年11月4日许某3借款30万元、梁某借款33万元、姚某借款20万元，以及本案借款32万元。张某6227004479160033051账户明细也显示收到上述借款。许某1、安某确认收到上述借款，并在借款凭证上签字。 被告安某、许某1、梁某、许某2、张某、许某3、陈某、平川公司的管理人质证后无异议。 证据三、房屋所有权证、房屋他项权证各一份，证明：被告许某1、安某就涉案借款向原告提供位于××县（证号：房权证平字第2011-30930号：房权证平字第**抵押登记，抵押权成立且有效。 被告安某、许某1、梁某、许某2、张某、许某3、陈某、平川公司的管理人质证后无异议。 证据四、《逾期贷款催收通知书》三份（日期2015年7月28日、2016年4月15日、2017年10月25日），证明：借款到期后，原告向被告进行了催收。被告在催收通知书上签字证实借款尚未清偿。被告平川公司在2016年4月15日催款通知书上盖章，其应当承担相应的保证责任。 被告安某、许某1、梁某、许某2、张某、许某3质证后认为，2015年7月28日的催款通知书上安某签名处没有按手印，2016年4月15日的催款通知书上的签收人安某不是安某本人所签，也没有安某的手印，2017年10月25日的催收通知书上许某1是本人所签，但是只有原告的印章没有法定代表人的签字，是无效的。对该份证据不予认可。 被告陈某的质证后认为，同许某1质证意见一致。 被告平川公司的管理人质证后认为，对2015年7月28日和2016年4月15日两份催收通知书的三性均不予认可，2015年7月28日这份通知书中安某并没有进行签收。2016年4月15日催收通知书中在保证人处只是加盖平川公司的公章，没有法人和相关授权工作人员的签名，并不能够证明平川化工公司知晓此事。即使能够说明平川化工公司知晓此事，根据借款合同中关于担保期限的约定，2016年4月15日时平川公司依旧在担保期限的范围内，并且在加盖公章处并没有注明年月日，综上所述，平川公司担保期限已过，不再承担担保责任。对2017年10月25日的催收通知书三性予以认可。 证据五、《宁夏回族自治区地方金融监督管理局简介》打印件一份、《小额贷款公司经营许可证》复印件一份，证明：宁夏回族自治区金融工作局”与“宁夏回族自治区地方金融监督管理局”属同一机构，原告系经“宁夏回族自治区金融工作局”批准设立的金融机构，涉案借款依法不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。本案利息的计算应当按照借款合同约定的利率计算。 被告安某、许某1、梁某、许某2、张某、许某3质证后认为，经营许可证是无效的，原告的主体资格不适格，不能作为本案的原告。 被告陈某质证后认为，经营许可证是无效的，原告的主体资格不适格，不能作为本案的原告。 被告平川公司的管理人质证后认为，经营许可证是无效的，原告的主体资格不适格，不能作为本案的原告。 证据六、平罗县人民法院（2019）宁0221民初949号民事调解书一份、天晟借款明细表一张、对账明细表两张【以上均为复印件，原件在本院（2019）宁0221民初949号案件中】，证明：被告抗辩的2014年5月4日支付的150万元实际是为宁夏天晟砼业有限公司以及李某偿还借款，原告就涉及的150万元的款项已向平罗县人民法院提起诉讼，该案已经调解结案，并确认2014年5月4日偿还李某、天晟砼业公司150万元。 被告安某、许某1、梁某、许某2、张某、许某3质证后认为，原告出示的该组证据与本案没有关系，该案的款项是借款人安某、许某1将款项凑齐以后，以许翠霞名义汇到原告指定的员工闫乐的账户上。 被告陈某质证后认为，质证意见同许某1质证意见一样。 被告平川公司的管理人质证后认为，对该组证据的真实性和合法性没有异议，对关联性和证明目的有异议，该组证据仅能证明宁夏平罗县天晟砼业有限公司给原告在2014年5月4日还款150万元，但该笔还款与本案没有关系。 被告安某、许某1、梁某、许某2、张某、许某3提交了以下证据： 证据一、2014年沙湖银行电汇凭证一份、2014年7月12日证明一份、现金缴款单一张，证明：通过许翠霞的账户在原告工作人员闫乐的名下转了150万元，这150万元包含了安某、许某1向原告借款的本息。2014年7月12日平川化工公司向原告还款50万元。 原告富龙贷款公司质证后认为，对该份证据中的银行电汇凭证、现金缴款单的真实性、合法性无异议，但是对其关联性及证明目的不予认可，原告方工作人员闫乐收到许翠霞转款150万元，该款用于归还李某向原告的借款，原告与李某之间借款纠纷已经平罗县人民法院诉讼解决，对现金缴款单属于原告内部做账手续，与本案不具有关联性。对证明的三性及证明目的均不予认可，该证据没有附相应的付款凭证，对加盖的原告印章，原告也不予认可，证明的内容中表明该款项是平川化工付款，与本案没有关联性。另三份证据中的转款时间均发生在2014年，而其后原告又向本案的各被告进行过催收，时间是在2015、2016、2017年，而且在催收通知上明确写明了尚欠借款本金及利息，各被告在催收通知上签字确认，由此说明被告主张的150万元以及50万元的款项与涉案借款以及本次起诉的其他8案均没有关联性。同时被告提出在2014年偿还金额达到200万元，本案借款发生在2013年11月份，在2014年5、7月份偿还200万元，完全可以付清150万元本金及相应的利息，但被告多年以来从未要求原告对部分或者全部贷款进行销账，其抗辩理由明显与实际生活常识不符。 被告陈某、平川公司的管理人质证后无异议。 证据二、手机录音一份，2020年8月20日被告许某1与原告经理马耀华的录音，证明被告许某1于2015年6月10日将贺兰县太阳城1栋别墅抵顶给原告，用于偿还原告起诉的8个案件当中的借款。 原告富龙贷款公司质证后认为，对该份录音的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予认可。1、录音内容中无法确定被录音对象是否是马耀华，也没办法确认录音时间。2、从录音内容来看，没有陈述涉及的240万元与原告有关，据原告了解，被告许某1与马耀华个人之间也存在业务往来。3、原告从未收到被告许某1交来的房屋手续，也不知道此情况。在录音（文字内容）第四页中马耀华明确陈述贺兰房产240万元的事情原告不知道。根据被告的陈述于2014年支付150万元、50万元、抵顶房产240万元，合计440万元，但各被告在2013年11月4日借款合计金额115万元，利息约定为年利率22.4%,2013年8月20日借款共计100万元，利息约定为13.44%，按照该利息标准计算至2015年一年期的利率为60万元左右，本金加利息合计为275万元左右。被告抗辩在2014年已向原告偿还的金额为440万元明显不符合实际情况，存在虚假陈述。 被告陈某质证后认为，没有异议。 被告平川公司的管理人质证后认为，对该组证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均予以认可。 证据三、情况说明一份，证明张某、梁某、沈云峰、王峰（是替安某偿还）筹款150万元向原告还款。 原告富龙贷款公司质证后认为，对该份证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予认可，该证据系被告许某1单方面的陈述，与本案不具有关联性。同时情况说明中涉及的张某、梁某、沈云峰三人均在原告处贷款，正常情况下其三人应当自行向原告公司直接偿还贷款。 被告陈某、平川公司的管理人质证后无异议。 被告平川公司的管理人向本院提交了民事裁定书、决定书各一份，证明平川公司已经申请破产。指定的管理人为宁夏宁人律师事务所。 原告富龙贷款公司及被告安某、许某1、梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3质证后均无异议。 原、被告出示的以上证据，经本院审核，原告的证据一、证据二、证据三具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信；证据四具有真实性、合法性、关联性，能够证实原告催收欠款的事实，但达不到原告的其他证明目的；证据五具有真实性、合法性、关联性，能够证实原告发放借款的资质，但达不到原告的其他证明目的；无法核实证据六与本案的关联性，本院不予采信。被告安某、许某1、梁某、许某2、张某、许某3提交的证据一中的汇款凭证、现金交款单具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信，证据一中的证明无其他证据印证，本院不予采信；证据二（通话录音）达不到其证明目的，本院不予采信；证据三（情况说明）无法核实内容真实性，本院不予采信。被告平川公司的管理人提交的民事裁定书、判决书复印件本院当庭采信。 本院经审理认定事实如下：2013年11月4日，被告安某、许某1作为共同借款人，被告梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3、平川公司作为担保人与原告签订《个人借款合同》一份，约定安某、许某1向原告借款320000元，用以养殖，借款期限自2013年11月4日起至2014年5月3日止。借款利率执行年利率为22.4%，借款人未按照合同约定的借款期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。被告安某、许某1以其共有的的位××县（房权证平字第2011-30930号）房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3、平川公司为借款提供连带责任保证担保，保证期间为借款到期日起两年。上述抵押、保证担保范围：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。担保个性条款8.3.4项约定，借款既有借款人提供物的担保，又有保证担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供物的担保承担保证责任。 合同签订后，原告于2013年11月4日、2013年11月6日分别向借款人指定账户转账17万元、15万元。后被告安某、许某1未能按约定偿还借款本金并支付利息。安某在原告2015年7月28日、2016年4月15日的催收单上签字；许某1在原告2017年10月25日的催收单上签字。原告为主张本案借款本息，诉至法院。 同时查明，2014年5月4日，许翠霞通过原告公司员工闫乐的账户向原告转账1500000元。 另查明，除本案借款外，2013年8月20日，夏瑞宁、王丽丽向原告协议借款300000元；2013年8月20日，沈云峰、许翠霞向原告协议借款350000元；2013年11月4日，姚某、陈某向原告协议借款200000元；2013年12月5日，张某向原告协议借款300000元；2013年11月4日，张某、许某3向原告协议借款300000元；2013年8月20日，张宗文、高永风向原告协议借款350000元；2013年11月4日，梁某、许某2向原告协议借款330000元。以上借款本金共计2450000元。该八笔借款中的借款人沈云峰、许翠霞、张某、许某3、梁某、许某2均是许某1的女婿、女儿，陈某、姚某系许某1的弟弟、弟媳，借款发生时许某1是平川公司的法定代表人，后平川公司的法定代表人变更为张某。 本院认为，借款人应当按照约定的期限及时足额返还借款本息。本案中，原告富龙贷款公司与被告安某、许某1、梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3、平川公司签订的《个人借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同是合法有效的合同，对各方均有法律约束力。原告履行了发放借款的义务，被告安某、许某1应按照合同约定返还借款本金并支付利息。被告安某、许某1为借款提供抵押担保，原告对担保物享有优先受偿权。被告梁某、许某2、陈某、姚某、张某、许某3、平川公司为借款提供连带责任保证担保，保证期间为借款到期日起两年。本案借款到期日为2014年5月3日，被告许某1在原告2017年10月25日的催收单上签字，且平川公司法定代表人变更为张某。原告未在保证期间内向保证人主张保证责任，本案保证期间已过，保证人不再承担保证责任。 关于对通过许翠霞账户转至原告账户1500000元款项的认定问题。原告认为该1500000元是偿还案外人李某的借款，但没有提供证据证实李某与案涉贷款（上述1500000元转账）存在关联性，对原告的意见不予采纳。因该1500000元是在安某、许某1等八笔贷款之后产生，考虑1500000元转账时间及1500000元与转账时产生的实际利息差额较大，以及八笔借款中各被告的关系，故应认定该1500000元系偿还的该八笔贷款共计2450000元借款本金中的部分本金。原、被告无证据证实1500000元转账对应八笔债务中的具体债务，且原告向所涉八笔借款均有催收，应认定1500000元转账对八笔债务等额清偿，分摊到每一笔贷款的金额为187500元，被告安某、许某1仍欠原告借款本金132500元。 关于被告许某1是否为共同借款人的问题。被告许某1与原告之间不存在借款合同，其对原告陈述的在逾期催款通知书上签字的行为为债务加入不认可，签字行为代表其收到或知悉原告进行催款的行为，没有债务加入的意思表示，故不应认定许某1为共同债务人。 关于利息的计算。原、被告合同约定的执行利率为年利率22.4%，借款凭证记载月利率9.33‰，以借款凭证为准。罚息利率为年利率16.794%，参照中国人民银行2020年8月20日授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率一年期为3.85%，其四倍是15.4%，原、被告双方约定的罚息利率过高，应参照该标准计算利息金额为148342元（利息计算至2020年8月20日）。 被告安某提出2016年4月15日的催款通知书上的签收人安某不是安某本人所签，但未提供证据证实，在法庭明示后，也不申请笔迹鉴定，应承担举证不能的后果。被告姚某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告安某、许某1于本判决生效之日起十五日内返还原告宁夏富龙小额贷款有限公司借款本金132500元，支付利息148342元（利息计算至2020年8月20日），合计280842元；自2020年8月21日至本判决确定的履行期限届满之日期间的利息按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率计算支付； 二、原告宁夏富龙小额贷款有限公司对被告安某、许某1提供抵押的的位××县房产（房权证平字第2011-30930号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿； 三、驳回原告宁夏富龙小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费5935元，由被告安某、许某1负担2065元，由原告宁夏富龙小额贷款有限公司负担3870元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院，并在递交上诉状后七日内，凭本判决书向宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，视为放弃上诉。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况。如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活、工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  杜 治 二〇二〇年十一月二十六日 法官助理  马玉林 书 记 员  罗海燕 附件三：其他法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。