西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初4199号原告：中国光大银行股份有限公司西安南二环支行，住所地：陕西省西安市莲湖区。代表人：孟真，该支行行长。委托诉讼代理人：刘凯，陕西锦路（北京）律师事务所律师。被告：答默然，女，1994年3月6日出生，汉族，住西安市灞桥区。被告：西安高科东城置业有限公司，住所地：西安市灞桥区商业。法定代表人：赵永强，该公司董事长。委托诉讼代理人：王瑞岗，陕西丰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：张雨辰，陕西丰瑞律师事务所实习律师。原告中国光大银行股份有限公司西安南二环支行（以下简称“光大银行南二环支行”）与被告答默然、西安高科东城置业有限公司（以下简称“东城置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员吉鹏飞独任审判，公开开庭进行了审理。原告光大银行南二环支行委托诉讼代理人刘凯、被告东城置业公司委托诉讼代理人王瑞岗到庭参加了诉讼。被告答默然经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。原告光大银行南二环支行向本院提出诉讼请求：1.判令宣告《个人贷款合同（抵押、保证）》（编号：786217160000XX，下称“贷款合同”）项下贷款立即到期，第一被告向原告清偿个人贷款本金330416.92元，利息26463.19元及罚息124.28元（本息合计357004.39元），以及按照贷款合同约定的2020年10月10日至贷款合同项下全部贷款本息清偿之日的利息、罚息、复息；2.判令第二被告对上述全部债务承担连带责任保证担保责任；3.判令原告对第一被告拥有的为本案贷款提供的抵押房产（西安灞桥区XX路以东、东三环以西高科麓湾国际社区一期第X幢X单元XX层XXXXX号）在折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.判令第一被告、第二被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、公告费等）。事实与理由：第一被告以购买西安灞桥区XX路以东、东三环以西高科麓湾国际社区一期第X幢X单元XX层XXXXX号房屋（下称“涉案房屋”）为由向原告申请个人住房贷款。原告于2017年3月17日与第一被告、第二被告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，其中贷款合同约定：由原告向第一被告发放贷款35万元整；贷款年利率为4.9%，贷款期限为360个月，自2017年3月29日起至2047年3月29日止。第二被告对第一被告的上述债务承担连带责任保证担保责任。原告与第一被告签订了《西安市房地产抵押合同》，并就涉案房屋办理了预售商品房抵押登记。贷款合同签订后，原告依约向第一被告发放了个人住房贷款，但第一被告未按贷款合同约定如期归还贷款本息，截止2020年3月2日第一被告未归还原告本金339209.69元，利息15792.4元及罚息35.45 元（本息合计355037.54元），经原告多次催收无果，为维护原告合法权益，保护国家信贷资产的安全，向贵院提起诉讼，恳请依法裁决，判如所请。被告答默然未作答辩。被告东城置业公司辩称：一、人保、物保并存的情况下，原告应该优先处置答默然提供的物的担保以实现债权，现答默然提供的担保物足够清偿对原告的债务，原告也已请求对债务人答默然房产拍卖、变卖所得价款优先受偿，因此其要求东城置业公司承担连带保证责任没有法律依据。二、退一步说，若东城置业公司需要承担连带保证担保责任，则在原告实现债权的情况下，对案涉房产不应再享有优先受偿权。且还应明确东城置业公司对答默然享有追偿权。原告光大银行南二环支行围绕其诉讼请求提交了以下证据：证据一、个人身份证明、户籍证明、婚姻关系证明、个人收入证明、《贷款申请暨面谈记录表》、购房合同各1份。证明被告答默然以购买西安灞桥区XX路以东、东三环以西高科麓湾国际社区一期第X幢X单元XX层XXXXX号房屋为由向原告申请个人住房贷款，向原告提供了相应文件资料申请贷款。证据二、《个人贷款合同》、《贷款借据》、《中国光大银行个人住房贷款担保及回购承诺书》及《无条件还款承诺书》各1份。《个人贷款合同》证明原告于2017年3月17日与被告答默然签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》，其中西安高科东城置业有限公司提供阶段性连带保证。其中合同约定：由原告向第一被告发放贷款35万元整；贷款年利率为4.9%，贷款期限为360个月，自2017年3月29日起至2047年3月29日止。第二被告对第一被告的上述债务承担连带责任保证担保责任。《个人贷款合同》第三十五条、三十六条证明被告答默然未按时足额还款，原告有权宣布贷款立即到期并有权要求被告答默然偿还全部贷款本金、利息及其它应付款项。被告答默然同意以附件一所描述的抵押物为借款人在本合同项下的贷款向贷款人提供抵押。《个人贷款合同附件：抵押物清单》证明了抵押房屋的具体情况。《个人贷款合同》第三章及附表第12项和《中国光大银行个人住房贷款担保及回购承诺书》证明西安高科东城置业有限公司就借款人的还款义务向原告提供阶段性连带保证，即如借款人未按本合同的约定履行还款义务，贷款人即可直接要求保证人履行在本合同项下的保证责任。《贷款借据》证明原告依约向被告答默然发放了贷款35万元整。《无条件还款承诺书》证明被告答默然愿意以全部财产偿还贷款，且同意以西安灞桥区XX路以东、东三环以西高科麓湾国际社区一期第X幢X单元XX层XXXXX号房屋作为抵押，向原告申请贷款。证据三、被告答默然的还款明细1份。证明（1）被告答默然未按合同约定履行偿还贷款本息义务，已构成违约；（2）截止2020年3月2日第一被告未归还原告本金339209.69元，利息15792.4元及罚息35.45 元（本息合计355037.54元），利息及罚息未超过国家规定的利率。证据四、《西安市房地产抵押合同》、《预购商品房贷款抵押登记备案证明》各1份。证明被告答默然自愿签署了《个人贷款合同（抵押、保证）》后，被告答默然自愿将所购房屋抵押给原告，作为原告实现债权的担保。抵押担保的范围包括主债权的本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现该债权的费用以及其他应付的费用。原告债权未受清偿或未受全部清偿的，原告有权行使抵押权且有权以被告抵押房地产折价或者拍卖、变卖抵押房地产所得价款优先受偿。被告东城置业公司对证据一真实性无法核实，与其公司无关；对证据二《个人贷款合同》、《贷款借据》、《中国光大银行个人住房贷款担保及回购承诺书》真实性认可，《无条件还款承诺书》与其公司无关，证明目的不认可，其公司认为合同约定担保期限不明，应根据担保法规定，担保期限为自借款期限届满之日起6个月，而从2019年4月20日起算至2019年9月20日借款人已经逾期6个月，根据借款合同约定，此次借款已经到期，应当计算担保期限，而原告自2020年3月30日才起诉，已经超过担保期限，被告东城置业公司不应承担担保责任。对证据三被告东城置业公司只承担担保责任，该证据与其公司无关。对证据四与其公司无关。被告东城置业公司无证据提交。被告答默然经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证质证的权利。结合庭审调查，本院对原告提供的证据予以认定并在卷佐证，对原告主张的事实和理由予以确认。另查，涉案房产所在高科麓湾国际社区一期未办理产权证书，且涉案房产未办理房屋产权证书，未办理的原因非业主原因，而是开发商因办理手续问题一直未办理。。本院认为，原告光大银行南二环支行与二被告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，及原告光大银行南二环支行作为抵押权人、被告答默然作为抵押人签订的《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告光大银行南二环支行按照约定向被告答默然发放了贷款，但被告答默然未按照合同约定如期归还贷款，多次逾期，已经构成违约，故原告光大银行南二环支行按照合同约定要求宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告答默然立即偿还贷款合同项下的尚欠贷款本金330416.92元、截止到2020年10月9日的利息及罚息26587.47元及按照合同约定支付至实际清偿之日的利息、罚息的诉讼请求事实清楚，于法有据，本院予以支持。被告东城置业公司作为上述借款的保证人，应当对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告答默然追偿。被告答默然以其所有的位于西安灞桥区XX路以东、东三环以西高科麓湾国际社区一期第X幢X单元XX层XXXXX号房屋为其贷款提供抵押，并办理了预抵押登记，因涉案房产尚未办理房屋产权证书，致使无法办理他项权证，责任不在原告，原告享有该房屋的优先受偿权，故原告要求实现抵押权，以该房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，事实清楚，于法有据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告答默然于本判决生效后十五日内偿还原告中国光大银行股份有限公司西安南二环支行贷款本金330416.92元，并承担截止2020年10月9日的利息及罚息26587.47（2020年10月9日之后的利息、罚息按照合同约定支付至贷款本金实际清偿之日）；二、被告西安高科东城置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告答默然追偿；三、若被告答默然未能履行上述还款义务，原告中国光大银行股份有限公司西安南二环支行有权对位于西安灞桥区XX路以东、东三环以西高科麓湾国际社区一期第X幢X单元XX层XXXXX号房屋折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费6626元，公告费600元，由二被告共同承担（原告均已预交，二被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审   判   员      吉鹏飞 二〇二〇年十一月二十一日                      书   记   员      张  乐   1