广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初24783号原告：中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行，住所地广东省佛山市顺德区勒流街道龙升北路59号，统一社会信用代码91440606733128386L。负责人：陈玉磊，该行行长。委托诉讼代理人：罗丽红，广东明途律师事务所律师。被告：黄燕，女，1980年1月4日出生，汉族，住广西兴业县××××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××420。原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行与被告黄燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗丽红到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还欠款本金92500元及至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、费用（暂计至2020年3月10日尚欠利息111.81元、逾期还款违约金258.19元、手续费0元，此后的利息按日利率万分之五计至清偿日止）；2.判令被告承担本案诉讼费等相关费用。庭审中，原告明确上述2020年3月10日以后的利息以92500元为基数计算，2020年3月10日以后只诉请利息。事实和理由：2017年12月5日，原告与被告签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表及领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定借款用途为房屋装修，借款金额为150000元，借款期数为60期，分期手续费率为14%，分期手续费为21000元，分期手续费偿还方式为一次性收取，还款信用卡号为622××××××××××583。《金穗贷记卡领用合约》第四条约定，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，按月计收复利，特定产品计收单利。被告未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自应还记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。《专项商户分期业务条款及细则》第二条第三款约定，信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。《专项商户分期业务条款及细则》第三条约定，每期应还分期本金及应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，被告在信用卡当期账单还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息和其他相关费用。《专项商户分期业务担保借款合同》第十条约定，申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项，构成违约。银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中扣收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。截至2020年3月10日，被告尚欠分期本金92500元、利息111.81元、逾期还款违约金258.19元、手续费0元。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年12月5日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》背面的信用卡领用合约第四条第4.1项、第4.3项载明，“乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇”，透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；信用卡领用合约第六条第6.3项载明，逾期1-90天还款的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上还款的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，合约还载明了其他事项。同日，被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请分期额度200000元，分期手续费费率14%，分期期数60期，分期手续费支付方式选择一次性支付。经过原告审批，原告与被告于2017年12月20日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120170139647），约定被告的信用卡可获得150000元的分期额度，分期期数60期，分期手续费费率为14%，分期手续费金额总和为21000元；并约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款项”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；若被告未按期足额偿还分期本金及手续费属于违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费等，合同还约定了其他事项。2018年1月18日，被告向原告提交《支付委托书》，载明被告与原告签订的编号为44270120170139647的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》申请使用的分期资金划至被告指定的收款账户。2018年1月19日，原告向被告发放了150000元的借款。2018年1月20日，原告将借款150000元扣除分期手续费21000元后的余额129000元划至被告指定的收款账户。原告放款后，被告按时足额支付了1至23期的分期本金，此后开始逾期支付分期本金。根据原告提交的《催收账户交易历史记录》显示，截至2020年3月10日，被告尚欠原告本金92500（2500×37）元、利息111.81（38.75+73.06）元、违约金258.19（125+133.19）元。原告为此于2020年9月4日提起本案诉讼，本院于2020年9月18日向被告送达应诉材料。庭审中，原告称截至2020年10月10日，被告尚欠原告本金92428.49元，利息2833.54元、违约金873.15元并补充提交相应的《催收账户交易历史记录》。补充提交的《催收账户交易历史记录》显示，2020年4月8日、2020年5月5日、2020年6月6日、2020年7月5日、2020年8月8日、2020年10月5日，被告分别还款70元、13.29元、31.11元、12.19元、12.21元、16元，共计还款154.8元；截至2020年10月10日，被告尚欠原告本金92428.49元，利息2833.54元、违约金873.15元。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定的还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，截至2020年3月10日，被告尚欠原告2020年2月、2020年3月的逾期未还本金共5000元及由此产生的利息111.81元，构成违约。原告要求被告归还全部本金92500元，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。因被告于2020年4月8日、2020年5月5日、2020年6月6日、2020年7月5日、2020年8月8日、2020年10月5日，分别还款70元、13.29元、31.11元、12.19元、12.21元、16元，共计还款154.8元。信用卡领用合约第六条第6.3项载明，逾期1-90天还款的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上还款的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，故原告将2020年4月8日、2020年5月5日支付的83.29（70+13.29）元扣减了违约金83.29元、将2020年6月6日、2020年7月5日、2020年8月8日、2020年10月5日支付的71.51（31.11+12.19+12.21+16）元扣减了本金71.51元。原告的上述扣减顺序，符合合约约定，本院予以确认。经扣减，截至2020年10月10日，被告尚欠原告本金92428.49（92500-71.51）元。其次，因被告违约，原告依照合同的约定有权向被告计收利息。原告诉请截至2020年3月10日的利息111.81元，符合合同约定，并未加重被告可以预见的经济负担。虽然原告明确2020年3月10日以后的利息以92500元为基数计算，但庭审中原告补充提交的《催收账户交易历史记录》显示，截至2020年10月10日，被告尚欠原告利息2833.54元，其中2020年2月、3月、4月、5月、6月、7月、8月、9月、10月的利息分别为38.75元、73.06元、117.98元、153.45元、199.63元、233.25元、283.22元、326.18元、1408.02元。由此可见，2020年2月、3月、4月、5月、6月、7月、8月、9月的利息，原告实际均以已到期的分期本金为基数计收，2020年10月的利息才以全部尚欠本金为基数计收。本院于2020年9月18日向被告送达应诉材料，原告宣布全部本金提前到期的意思表示已通过应诉材料到达被告，故原告有权从2020年10月开始以92428.49元为基数按日利率万分之五计收利息，但无权从2020年3月11日起以92500元为基数计息。原告关于利息的诉讼请求超出部分，证据不足，本院不予支持。经核算，截至2020年10月10日，被告尚欠原告利息2833.54元。最后，因被告违约，原告依照合同的约定有权向被告计收违约金。原告诉请截至2020年3月10日的违约金258.19元，符合合同约定，并未加重被告可以预见的经济负担。如前所述，被告于2020年4月8日、2020年5月5日支付的83.29（70+13.29）元已扣减了违约金83.29元，而原告在庭审中明确2020年3月10日以后只诉请利息，并未诉请此后的违约金，属于原告对自身权利的自行处分，本院予以准许。结合原告诉请及被告还款情况，被告尚需向原告支付违约金174.9（258.19-83.29）元。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告黄燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行归还借款本金92428.49元、利息（利息计算方式：截至2020年10月10日的利息为2833.54元，从2020年10月11日起，以全部尚欠本金为基数按日利率万分之五计算至本金实际清偿完毕之日止）及违约金174.9元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2121.76元，减半收取计1060.88元（原告已预交），由被告黄燕负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年十一月二十六日书记员  伍时昭