文书内容重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初7849号原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴**龙海大道****2-8，统一社会信用代码91500113903444833X。负责人：文革兵，行长。委托诉讼代理人：孙培友，北京市中银(重庆)律师事务所律师。委托诉讼代理人：张航，北京市中银(重庆)律师事务所律师。被告：余贵兰，女，1964年11月21日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：潘广义，男，1958年4月8日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行(以下简称工行巴南支行)与被告余贵兰、潘广义金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告工行巴南支行的委托诉讼代理人孙培友到庭参加诉讼，被告余贵兰、潘广义经本院依法公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余贵兰立即归还截至2020年3月23日的借款本金150361.37元和利息3719.22元、罚息193.11元、复利58.22元，并支付至本息还清之日的利息、罚息和复利；2.判令原告在上述债权范围内对被告余贵兰、潘广义所有的位于重庆市南岸区南坪街道南城大道23号5栋20-1号的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2009年7月23日，被告余贵兰与原告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款26万元用于购房，期限228个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%执行，并随基准利率的变化，按每年1月1日前最后一次调整公布的基准利率浮动；等额本息还款，未按时足额偿还的借款本金，承担前述约定利率基础上上浮30%的罚息，未按时足额支付的利息，按罚息利率计收复利；被告余贵兰连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，将承担原告宣布借款提前到期，提前清偿全部或部分借款本金余额以及所产生的利息、罚息、复利的违约责任。被告潘广义在《个人购房借款/担保合同》抵押物共有人处签字。被告余贵兰以位于重庆市南岸区X号的房屋(房屋产权证号为：106房地证2009字第X号)向原告提供抵押担保，并于2009年7月15日办理了抵押登记。2009年7月23日，原告向被告余贵兰发放借款26万元，并与被告余贵兰签章确认中国工商银行个人借款凭证，明确还款期间为2009年7月23日至2028年7月23日，每月23日还款。2009年7月23日起，被告余贵兰承担的还本付息义务于2019年9月23日至2019年12月23日期间连续逾期三个月，于2019年9月23日至2020年3月23日期间累计六次未按时足额偿还借款本息。被告余贵兰、潘广义未答辩。经审理查明，2009年6月19日，被告余贵兰向原告工行巴南支行申请贷款，被告潘广义作为借款申请人配偶、产权共有人及配偶在申请表上签字，用途为购房自住。2009年7月23日，被告余贵兰与原告签订《个人购房借款/担保合同》，被告潘广义作为抵押物共有人在合同上签字，合同约定被告向原告借款26万元用于购房，期限19年，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%执行，并随基准利率的变化，按每年1月1日前最后一次调整公布的基准利率浮动；等额本息还款，未按时足额偿还的借款本金，承担前述约定利率基础上上浮30%的罚息，未按时足额支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按合同约定日期(包括被宣告提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告余贵兰连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求贷款人提前清偿全部或部分借款本金余额以及所产生的利息、罚息、复利；被告余贵兰以位于重庆市南岸区X号的房屋(房屋产权证号为：106房地证2009字第X号)向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2009年7月23日，原告向被告余贵兰发放借款26万元，并与被告余贵兰签章确认中国工商银行个人借款凭证，明确还款期间为2009年7月23日至2028年7月23日，每月23日还款。2009年7月23日起，被告余贵兰承担的还本付息义务于2019年9月23日至2019年12月23日期间连续逾期三个月，于2019年9月23日至2020年3月23日期间累计六次未按时足额偿还借款本息。截至2020年3月23日，被告余贵兰尚欠原告借款本金150361.37元、到期利息3719.22元、罚息193.11元、复利58.22元。以上事实，有原告工行巴南支行提交的《个人购房借款/担保合同》、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、个人自营历史明细列表、个人贷款借据余额信息，及原告到庭陈述等证据在卷为凭，并经庭审，足以认定。本院认为，原告工行巴南支行与被告余贵兰、潘广义签订《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容合法有效。原、被告双方均应按照合同履行各自义务。合同履行中，原告按约向被告发放了贷款，但被告未按合同约定按期足额归还借款的行为属违约行为，应当承担相应的民事责任。现原告依据《个人购房借款/担保合同》的约定，要求被告余贵兰立即归还借款本金以及产生的利息、复利及罚息的诉请理由正当，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》(以下简称担保法)第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据《个人购房借款/担保合同》以及《抵押合同》的约定要求对被告余贵兰、潘广义提供抵押的登记于被告余贵兰名下的位于重庆市南岸区X号的房屋(房屋产权证号为：106房地证2009字第X号)以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。被告余贵兰、潘广义经本院依法公告传唤，拒不到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余贵兰于本判决发生效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行的借款本金余额150361.37元及截至2020年3月23日的利息3719.22元、罚息193.11元、复利58.22元；二、被告余贵兰于本判决发生效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行从2020年3月24日起至借款本息付清时止的罚息和复利(罚息以尚欠借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%的基础上加收30%计算)；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行在上述债权范围内对被告余贵兰、潘广义提供抵押的登记于被告余贵兰名下的位于重庆市南岸区X号的房屋(房屋产权证号为：106房地证2009字第X号)以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3394元，公告费560元，由被告余贵兰、潘广义负担(此款原告原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行已垫付，被告余贵兰、潘广义于本判决生效之日起十日内迳付原告原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，本院预收的案件受理费不作清退)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  胡 静人民陪审员  刘思碧人民陪审员  李显珍二〇二〇年十一月十日书 记 员  李 梅