广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初569号原告：广东惠来农村商业银行股份有限公司神泉支行，住所地：广东省惠来县**************。负责人：黄汉英，主任。委托诉讼代理人：方晓伟，系该支行员工。被告：张佳展，男，1984年12月19日出生，汉族，户籍住址：广东省惠来县**********之1号，现下落不明。被告：蔡海燕，女，1987年6月26日出生，汉族，户籍住址：广东省惠来县**********之1号，现下落不明。被告：吴俊民，男，1971年8月7日出生，汉族，户籍住址：广东省惠来县***************，现下落不明。被告：黄惠卿，女，1967年11月23日出生，汉族，户籍住址：广东省惠来县***************，现下落不明。原告广东惠来农村商业银行股份有限公司神泉支行与被告张佳展、蔡海燕、吴俊民、黄惠卿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方晓伟到庭参加诉讼，被告张佳展、蔡海燕、吴俊民、黄惠卿经公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张佳展归还原告借款42000元及利息（含罚息），其中从2017年7月3日至2018年6月20日按约定年利率10.875%计，逾期部分按约定年利率10.875%的1.3倍计；从2017年7月3日起至债务清偿完毕之日止，如被告张佳展不能按时支付利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利至全部债务清偿完毕之日止；2.被告蔡海燕、吴俊民、黄惠卿对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3.四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年3月30日，被告张佳展因种植购树苗资金需要向原告借款，原告与被告张佳展签订了《惠来县**信用合作联社个人借款合同》，约定由原告借给被告张佳展42000元，期限从2017年7月3日至2018年6月20日，贷款利率为年利率10.875%，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30%。同日，被告蔡海燕、吴俊民、黄惠卿向原告出具《保证担保声明书》，承诺对被告张佳展的借款行为承担连带责任保证。原告依约于2017年7月3日将借款42000元转入被告张佳展指定的账户。被告从2017年7月3日起一直未偿还本息，电话处于停机状态，无法取得联系。原告认为，被告蔡海燕系被告张佳展配偶，上述借款发生在被告张佳展、蔡海燕婚姻关系存续期间，且被告蔡海燕确认上述借款全部用于家庭生活和日常生产经营，属于夫妻共同债务。被告吴俊民、黄惠卿均对被告张佳展的借款行为提供连带责任保证。四被告的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院判如所请。被告张佳展、蔡海燕、吴俊民、黄惠卿未作答辩，在举证期限内未向本院提供任何证据，也不出庭参加诉讼，应视为其自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张佳展因种植购树苗的资金需要向原告借款，双方于2017年7月3日签订了合同编号为100***********186的《惠来县**信用合作联社个人借款合同》，合同约定：借款类型为借新还旧；借款金额为42000元；期限一年，即从2017年7月3日至2018年6月20日；利率为年利率10.875%，逾期的罚息利率在年利率10.875%上上浮30%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等条款。被告张佳展在合同“甲方”处签名并捺印指纹，被告蔡海燕在合同“甲方配偶”处签名并捺印指纹。同日，被告蔡海燕向原告出具《保证担保承诺书》，载明蔡海燕与张佳展系夫妻关系，并承诺张佳展若无按期归还借款本息，愿意为张佳展向原告借款42000元的债务承担连带保证责任和法律责任，负责归还借款本息，直至该笔借款本息还清为止。被告蔡海燕在“承诺人”处签名并捺印指纹。2017年7月3日，原告与被告张佳展、吴俊民签订了合同编号为惠农信保借字第100***********186号《保证借款合同》，合同约定：原告向被告张佳展发放贷款42000元，借款用途为用于购树苗；借款期限自2017年7月3日至2018年6月20日；利率为年利率10.875%，不按期归还贷款本金，从逾期日起在年利率10.875%上加收30%计收罚息；不按期偿付贷款利息，按逾期利率计收复利；保证人对借款的债务承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期日后二年，保证范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等条款。被告张佳展、吴俊民分别在合同“借款人”、“保证人”处签名并捺印指纹。同日，被告黄惠卿向原告出具《保证担保承诺书》，载明黄惠卿与吴俊民系夫妻关系，承诺张佳展若无按期归还借款本息，愿意为张佳展向原告借款42000元的债务承担连带保证责任和法律责任，负责归还借款本息，直至该笔借款本息还清为止。被告黄惠卿在“声明人”处签名并捺印指纹。合同签订后，原告于2017年7月3日将借款42000元汇入到被告张佳展在原告处开立的账户800***********565。借款期限届满，借款期内结算利息4466元。后，被告未归还借款本息，经原告催促，被告依然不予偿还。2020年8月21日，惠来县**信用合作联社神泉信用社经核准变更为广东惠来农村商业银行股份有限公司神泉支行。变更后，惠来县**信用合作联社神泉信用社的债权债务由广东惠来农村商业银行股份有限公司神泉支行承继。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案主要涉及以下三个问题：一、关于借款的问题。原告是合法经营存贷款业务的金融机构，其与被告张佳展签订的《惠来县**信用合作联社个人借款合同》，系双方的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告张佳展发放借款42000元，已履行了合同约定的义务。被告张佳展在借款期限届满后，未按合同约定归还借款本息，显属违约，应承担违约的民事责任。现原告请求被告张佳展归还借款本息，事实清楚，理由依据充分，本院依法予以支持。二、关于借款利息计算问题。被告张佳展与原告签订的《惠来县**信用合作联社个人借款合同》约定借款期限内利率为年利率10.875%，逾期罚息利率在年利率10.875%上上浮30%，不违反法律规定。现原告请求按上述约定的利率计算，本院依法予以支持。三、关于借款利息计算复利的问题。关于合同期限内的利息按逾期罚息利率计收复利的问题。依据原告与被告张佳展签订的《惠来县**信用合作联社个人借款合同》第二条“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”的约定，对原告关于合同期限内的利息按逾期罚息利率计收复利的主张，本院予以支持。依据第五条约定“还款方法为一次性利随本清还款法，即在贷款到期日一次性归还本金和利息的还款方法”，原告不能按时支付利息的时间系自该笔贷款到期之日（即2018年6月20日）的次日起。因此，应从2018年6月21日起对该笔利息4466元按合同约定的逾期罚息利率计收复利。关于罚息按逾期罚息利率计收复利的问题。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复息”的规定，该笔借款已于2018年6月20日到期，因此，原告主张逾期罚息按逾期罚息利率计收复利的诉求，本院不予支持。四、关于保证担保的问题。原告与被告张佳展、吴俊民签订的《保证借款合同》中约定的连带责任保证方式及保证范围均符合《中华人民共和国担保法》的规定，该合同成立并生效。被告蔡海燕、黄惠卿为该笔借款出具的《保证担保承诺书》中，承诺愿为被告张佳展的贷款提供连带责任保证，可视为第三人以书面形式向债权人出具保证书，原告接受且未提出异议，据此可认定蔡海燕、黄惠卿向原告承诺的保证行为系合法有效的民事行为。现原告请求被告蔡海燕、吴俊民、黄惠卿承担连带保证责任，理由依据充分，本院予以支持。被告蔡海燕、吴俊民、黄惠卿承担了保证责任后，有权向张佳展追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告张佳展应于本判决发生法律效之日起十日内归还原告广东惠来农村商业银行股份有限公司神泉支行借款本金42000元及利息（从2017年7月3日至2018年6月20日止按年利率10.875%计所产生的利息为4466元，该笔利息自2018年6月21日起至该笔利息清偿完毕之日止按约定年利率10.875%上浮30%计收复利；以本金42000元计，从2018年6月21日起至全部债务清偿完毕之日止按约定年利率10.875%上浮30%计收罚息）。二、被告蔡海燕、吴俊民、黄惠卿对上述第一项确定的债务承担连带保证清偿责任。三、驳回原告广东惠来农村商业银行股份有限公司神泉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1333.9元，由被告张佳展、蔡海燕、吴俊民、黄惠卿连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  曾波生人民陪审员  胡世海人民陪审员  吴立江二〇二〇年十一月十九日书 记 员  黄崇豪附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。