广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0202民初3649号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，该单位总裁。 委托诉讼代理人：陈恬，广西银正（融水）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗韦韦，广西银正律师事务所律师。 被告：黄凯，男，1989年8月22日出生，汉族，住广西柳州市柳北区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告黄凯信用卡纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人陈恬，被告黄凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》；2.判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计127177.57元，其中本金87022.83元，利息7029.23元，手续费9255.67元，违约金为23869.84元（利息、违约金暂计至2020年6月17日，手续费计算至2020年2月9日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止）；3.判令被告承担原告为实现债权所付的律师费3500元；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。 事实和理由:2015年8月17日，被告向原告申领了一张卡号为37×××64的香格里拉标准白金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年6月17日，被告应还款金额合计为127177.57元，其中本金87022.83元，利息7029.23元，手续费9255.67元，违约金为23869.84元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。 被告黄凯辩称，原告的所诉都是事实。想和原告调解，通过分期偿还欠款。 围绕诉讼请求，原告依法提交了信用卡申请表、信用卡电话催收记录、信用卡卡片信息、信用卡账务信息、信用卡每月账单、委托代理协议及律师费发票等作为证据。被告对原告提交的上述证据均无异议。经审查，原告提交的上述证据符合法律规定，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中，有效期第二条约定对于持卡人在与本行或其他金融机构之间的任一合同项下发生违约行为，以及发生其他不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况的情形或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权对持卡人在本行所申领的信用卡采取冻结其账户、停止用卡、宣布透支款项（贷款）提前到期、实现担保权利（如有）等相关措施，并可在不预先通知持卡人的情况下授权有关单位收回白领卡，并行使全部债务的追索权；利息与费用第二条约定除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；利息与费用第三条约定持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；利息与费用第五条约定持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；利息与费用第六条约定持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担等。 另查明，原告为实现本案债权，支出律师代理费3500元。原告于庭审中陈述，被告办理了四笔分期，每一笔分期费率均不一样，公式是以被告分期应还本金为基数，按分期费率计算（第一期月费率为0.67%、第二期月费率为0.67%、第三期月费率为0.7%、第四期月费率为0.7%）；利息是以被告透支消费的金额为基数，按日利率万分之五计算；违约金是以被告每个月最低还款而未还部分的5%相累加计算，按月计算，每个月相累加。 本院认为，原告与被告签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》是当事人的真实意思表示，合法有效，合约当事人应依约履行各自义务。被告使用信用卡没有按照合约约定按期偿还借款，已然构成违约。根据合约约定，原告要求解除与被告签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、要求被告偿还欠款本金87022.83元的诉请，合法有据，本院予以支持。 关于利息、违约金及手续费。信用卡业务从其本质而言属于银行贷款业务，而民间借贷是自然人、法人及其他组织之间的非正规金融行为。金融机构拥有专业的金融知识，具有法定的从事贷款业务资格，从这一意义上来讲，金融机构作为有合法资质，受金融消费者信任的专业机构，其应比民间的放贷人承担更大的社会责任，建立的信用卡债权债务关系应当更加符合诚实信用、公平公正的原则。民间借贷中的资金融通利率尚且被限制在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的法定保护范围内，金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准更不应突破该合理范围。因此，原告对于持卡人在信用卡违约后产生的利息、违约金、手续费计算已超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍，本院不予全部支持，仅对原告通过结算系统确定的数额不超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的部分予以支持。对原告诉请利息、违约金、手续费超出上述部分，本院不予支持。 关于律师代理费。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》已对律师代理费有作约定，原告亦提交证据证明该笔费用已实际支出，故对于原告要求被告支付律师代理费3500元的诉请，合法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、解除原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告黄凯签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》； 二、被告黄凯向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡透支欠款本金87022.83元； 三、被告黄凯向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡透支欠款利息、违约金、手续费（利息、违约金、手续费按中国民生银行股份有限公司信用卡中心系统计算方式，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为限计算至实际清偿之日止）； 四、被告黄凯向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费3500元； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2914元(原告已预交)，由被告黄凯负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  陈小红 人民陪审员  金 露 人民陪审员  杨念华 二〇二〇年十一月三十日 代书 记员  罗慧华