广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初949号原告：中国工商银行股份有限公司惠来支行，住所地：广东省惠来县**********。负责人：胡展彬，行长。委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：王伟林，系该行员工。被告：方清泉，男，1983年12月1日出生，汉族，住广东省惠来县************之6。被告：方燕婷（被告方清泉的妻子），女，1989年11月19日出生，汉族，住广东省惠来县*******************。原告中国工商银行股份有限公司惠来支行（以下简称惠来工行）与被告方清泉、方燕婷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏恭磊、王伟林到庭参加诉讼，被告方清泉、方燕婷经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠来工行向本院提出诉讼请求：1.判令被告方清泉、方燕婷偿还原告惠来工行借款本金71228.17元及利息4286.15元（按合同约定利率计，至清偿之日止；暂计至2020年5月21日结欠利息4286.15元），暂共计为75514.32元；2.判令被告方清泉以其所有的位于惠来县*************的房产向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令各被告承担原告为追索上述贷款本息而支付的律师费6041元；4.判令本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年7月2日，被告方清泉与原告惠来工行签订了[个家消]字[揭阳分]行[惠来]支行[2015]年[122]*《个人借款/担保合同》，向原告惠来工行申请借款1笔，借款金额40万元，贷款期限为5年。合同约定：原告惠来工行向被告方清泉发放个人家居消费贷款40万元，用于房屋装修，贷款期限为5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定。对于上述合同项下的全部债务，双方同意以被告方清泉、方燕婷所有的位于惠来县*************的房产作为抵押担保，并办理了有效的抵押权登记。双方约定，若被告出现合同约定的违约事件时，原告有权终止或解除该合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同，宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期，宣布被告在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，并有权依法及该合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其它担保物权，要求保证人承担保证责任等。2015年5月30日，被告方清泉、方燕婷向原告出具了《同意抵押声明书》，表明被告方清泉向原告的贷款行为，被告方燕婷知情且授意，且自愿将名下房产向原告提供抵押担保。2015年7月2日，被告方燕婷向原告出具了《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，被告方燕婷向原告承诺对上述债务承担共同清偿责任。此后，原告按照合同的约定，将贷款40万元划至被告方清泉指定交易对象的收款账户，开户行：工行惠来支行，户名：方楚明，账号：621*************940。原告依约放款，但各被告没有按约定履行合同义务。原告已多次通过电话、信函等方式向各被告通知催收，各被告至今仍未履行还款义务。综上所述，各被告未按约定履行合同义务，未按时还款，已违反合同约定，其行为损害可原告的合法权益，为维护自身的合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。被告方清泉、方燕婷未作答辩，在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辨证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对被告方清泉有异议的证据本院认定如下：根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月30日，被告方清泉为向惠来工行申请借款，与其妻子方燕婷向惠来工行出具《同意抵押声明书》，同意以位于惠来县*************的房产（房地产权证号列：****）作为方清泉向惠来工行申请个人家居消费贷款的抵押物。2015年7月2日，惠来工行与被告方清泉签订合同编号：[个家消]字[揭阳分]行[惠来]支行[2015]年[122]号《个人借款/担保合同》，合同约定：第一条，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为400000元。第二条第一款，本合同项下贷款用途为房产装修。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等各种方式监督、核查贷款的使用；第二款，本笔贷款的担保方式为抵押。第三条，本合同项下贷款期限为5年，实际放款日和到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭据记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款发放后遇基准利率调整的，按调整后的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，自调整之日的次年1月1日开始调整。第五条，借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：方楚明，账号：621*************940，开户行：工行惠来支行。贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际发款日。第六条，借款人按月等额本金还款法（按日计息）方式偿还贷款本息，借款人自愿选择每月15日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。每月本息还款额＝贷款本金/贷款期月数+（贷款本金-已还本金）×日利率×本期实际天数。借款人不享有宽限期，宽限期为零，自实际放款之日起开始计算。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：户名：方清泉，账号：621********05251457，开户行：工行惠来支行。第九条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定。第十二条，本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。第十四条，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十八条，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。第二十六条，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十七条，保证人保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年等条款。被告方清泉在“借款人”、“抵押人”处签名及捺印指纹，被告方燕婷在“抵押物共有人”处签名及捺印指纹。同日，被告方燕婷向惠来工行出具本人签名和捺印指纹的《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，承诺与方清泉系夫妻关系，愿意无条件承诺共同承担全部借款本金400000元及利息和实现债权的费用。合同签订后，双方于同日到惠来县房产管理局办理了抵押登记，惠来县房产管理局向惠来工行出具了*****《房地产他项权证》。2015年7月6日，惠来工行将贷款40万元一次性划入合同中方清泉指定的方楚明的账号：621*************940，方清泉于同日在《个人借款凭证》上签名确认收到上述款项。该《个人借款凭证》载明：借款人为方清泉；收款人为方楚明，账号为621*************940，开户行为工行惠来支行；贷款期限为60个月，贷款发放日为2015年7月6日，借款到期日为2020年7月6日；基准利率为5.25％（年利率），利率变动方式为浮动，浮动值为35%，借款当期执行利率为7.0875％（年利率），借款逾期利率为10.63125%（年利率）；贷款发放方式为一次性发放。方清泉于2015年7月6日收到借款后，陆续履行还款义务。截至2020年5月21日，方清泉尚欠借款本金71228.17元，利息4286.15元。2020年6月12日，惠来工行与广东东方昆仑律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定该律所指派苏恭磊律师为惠来工行本案纠纷提供法律服务，律师费为6041元。惠来工行于2020年6月12日支付该款项。另查明，方清泉与方燕婷系夫妻关系，该笔借款发生在婚姻存续期间。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。惠来工行是合法经营存贷款业务的金融机构，其与方清泉签订的《个人借款/担保合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。关于借款的问题。合同签订后，惠来工行已依约出借款项给方清泉，履行了合同约定的义务，而方清泉没有依约履行全部还款义务，显属违约，应当承担违约责任。现借款已到期，惠来工行可依合同约定要求方清泉偿还全部借款本息。现惠来工行主张方清泉归还尚欠借款本息，事实清楚，证据充分，依法应予支持。关于借款利息计算问题。惠来工行与方清泉签订的《个人借款/担保合同》约定借款期限内利率为中国人民银行贷款基准利率上浮35%确定借款执行利率，逾期罚息利率在该执行利率上上浮50%，不违反法律规定。现原告请求按上述合同约定的利率计算，本院依法予以支持。鉴于中国人民银行贷款基准利率这一标准已于2019年8月19日被取消，现已更改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），因此，自2019年8月20日起应按更改后标准计息。关于借款是否应支付复利的问题。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复息”的规定，现借款已到期，因此，惠来工行主张对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利的诉求，本院不予支持。关于本案律师费承担的问题。律师费属于惠来工行实现本案债权的合理支出项目，在涉案《个人借款/担保合同》中已明确约定实现债权的律师费用由方清泉承担。因此，惠来工行请求方清泉承担其支付的律师费6041元，理由充分，本院予以支持。关于被告方燕婷对本案债务承担的是共同清偿责任还是连带保证责任的问题。被告方燕婷在《个人借款/担保合同》承担的是连带保证责任；其出具给惠来工行《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”的规定，可视为第三人以书面形式向债权人出具保证书，惠来工行接受且未提出异议，据此可认定方燕婷向惠来工行承诺的保证行为，系合法有效的民事行为，承担的是连带保证责任。被告方燕婷对本案债务承担的是连带保证责任。惠来工行主张方燕婷对本案债务承担共同清偿责任，理由依据不充分，本院不予支持。关于惠来工行对被告方清泉、方燕婷提供抵押的房产是否享有优先受偿权的问题。被告方清泉、方燕婷提供抵押的房产，虽登记在方清泉名下，但依照婚姻法相关规定，方清泉与方燕婷在婚姻关系存续期间所得的房产为他们的夫妻共同财产，因此该房产应为被告方清泉、方燕婷共有的夫妻财产。《个人借款/担保合同》约定：抵押人方清泉、方燕婷自愿向贷款人提供抵押担保；同时，被告方清泉、方燕婷也向惠来工行声明同意以夫妻所有的位于惠来县*************的房产作为方清泉向惠来工行申请个人消费贷款的抵押物。因此，被告方清泉、方燕婷以夫妻共有的房产为方清泉向惠来工行贷款提供抵押，双方意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，双方签订的关于为借款提供抵押的合同合法有效。该抵押房产已办理了抵押登记，二被告未按时偿还贷款本息，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。以及该法第一百七十九条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产生优先受偿。二被告不履行到期债务，发生了双方约定的实现抵押权的情形，现原告惠来工行主张对抵押物享有优先受偿权，理由依据充分，本院予以支持。在处置抵押物时，对超出本案债权部分价款应归还被告方清泉、方燕婷所有。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告方清泉应于本判决发生法律效力之日起三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠来支行借款本金71228.17元及利息（截止至2020年5月21日止，尚欠利息4286.15元；自2020年5月22日起，利息以本金71228.17元为计算基数，借款逾期罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%的基础上再上浮50%计算，至被告方清泉还清借款之日止）。二、被告方清泉应于本判决发生法律效力之日起三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠来支行已付的律师费6041元。三、被告方清泉、方燕婷应以其所有的位于惠来县*************的房产（证号列：****）对上述第一、二项确定的债务承担抵押清偿责任，原告中国工商银行股份有限公司惠来支行对该房产的处置价款享有优先受偿权。四、被告方燕婷应对上述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司惠来支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1838.88元，由被告方清泉、方燕婷连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  黄大鹏人民陪审员  黄伟明人民陪审员  胡世海二〇二〇年十一月十一日书 记 员  黄崇豪附：相关法律条文和司法解释一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。