江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4017号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道**。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：李波，系该行行长。委托诉讼代理人：刘小春，江西南芳律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：刘振标，男，1978年10月7日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：张明珠，女，1986年10月23日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称邮储银行赣州市分行）与被告刘振标、张明珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘小春到庭参加诉讼，被告刘振标、张明珠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2、由两被告立即向原告偿还贷款本金698692.83元以及利息10151.47元（计算至2020年4月17日），并按合同约定支付自2020年4月18日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.3倍计算）；3、本案原告委托律师的代理费3544元由两被告承担；4、本案诉讼费、保全费由两被告承担；5、原告有权在上述债权、费用范围内对被告提供的位于江西省赣州市章贡区抵押房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2017年11月15日，原告与两被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定贷款仅73万元，贷款期限300个月，自2017年8月14日起至2042年8月14日，按月等额本息还款，贷款用于购买位于江西省赣州市章贡区房屋；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部或部分贷款等。两被告以其贷款所购房产为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记。2018年1月1日，原告向被告发放贷款73万元，约定年利率4.9%。贷款发放后，被告未按约定按时偿还借款本息，原告多次催收无果，遂起诉至法院。被告刘振标、张明珠未答辩及未提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年8月14日，被告刘振标（借款人、抵押人）、被告张明珠（共同借款人、共同抵押人）与原告（贷款人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放73万元，合同项下贷款用于购二手房，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款用于购买坐落于的房屋，合同项下贷款期限为300个月，自2017年8月14日至2042年8月14日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息划款法偿还贷款本息；在每期还款日16点之前，借款人应向还款账户中应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；合同项下采用抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，抵押担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押的一切费用。抵押物清单载明，抵押物坐落于（产权证号：00××**）。2017年8月16日，双方就上述抵押物办理了以原告为权利人的抵押登记。此外，被告刘振标签订确认的借据载明借款金额73万元，借款期限300月，自2018年1月1日至2043年1月1日，年利率4.9%，还款方式等额本息。借款后，被告刘振标、张明珠未依约还款。原告催收未果，致诉。本院于2020年5月22日向被告刘振标、张明珠送达了应诉材料（含民事起诉状）。截至2020年5月22日，被告刘振标、张明珠尚欠借款本金693139.02元、利息2144.8元。后被告刘振标、张明珠于2020年6月2日归还罚息0.76元、利息2924.74元、本金1362.9元，于2020年7月1日归还利息1401.29元、本金1400.33元，于2020年7月2日归还罚息0.25元、利息1423.46元，于2020年8月1日归还本金42.39元，于2020年9月21日归还本金0.03元，于2020年10月19日归还罚息22.94元、利息1613.43元、本金1363.63元，于2020年11月16日归还利息1841.12元、本金1411.79元、利息1205.6元、罚息41.49元。另查明，原告为实现本案债权支付律师代理费3544元。上述事实，有原告陈述及原告提交并经本院庭审审核的《个人购房/购车借款及担保合同》、个人贷款（手工）借款借据、不动产登记证明、委托代理合同、律师费发票等证据证实，足以认定。本院认为，原、被告之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。原告提供借款后，被告未依约还款，符合合同约定的解除条件，且应按约定支付借款本息。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年5月22日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收30%的条款符合规定，应予支持。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对合同解除之前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除之后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，且原告诉请的金额亦未违反相关收费标准，本院予以支持。被告以其房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告要求对该房产行使抵押权，本院予以支持。被告归还的款项应予核减。被告刘振标、张明珠经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告刘振标、张明珠签订的《个人购房/购车借款及担保合同》已于2020年5月22日解除；二、由被告刘振标、张明珠于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借款本金687557.95元；三、由被告刘振标、张明珠于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行利息2144.8元，并支付自2020年5月23日起至清偿之日止的逾期利息（自2020年5月23日起至2020年6月2日以693139.02元为基数；自2020年6月3日起至2020年7月1日以691776.12元为基数；自2020年7月2日起至2020年8月1日以690375.79元为基数；自2020年8月2日起至2020年9月21日以690333.4元为基数；自2020年9月22日起至2020年10月19日以690333.37元为基数；自2020年10月20日起至2020年11月16日以688969.74元；自2020年11月17日起至清偿之日止以687557.95元，均按合同约定的贷款利率的1.3倍计算），被告刘振标、张明珠已支付的10475.08元应予核减；四、由被告刘振标、张明珠于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行实现债权产生的律师费3544元；五、若被告刘振标、张明珠未履行上述第二至四项给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告刘振标、张明珠提供的抵押物【位于赣州市章贡区，赣（2017）赣州市不动产权第00××86号】行使抵押权，并就抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在抵押权利价值内优先受偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10924元，由被告刘振标、张明珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  薛春娟审判员  温文斐审判员  赵盈慧二〇二〇年十一月二十七日法官助理叶昌兰书记员朱书萍