重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初2105号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：任建刚，男，汉族，生于1986年5月6日，住重庆市璧山县。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：农行璧山支行）与被告任建刚信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼。被告任建刚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还信用卡透支本金79506.56元，以及截止至2020年3月11日的利息4061.81元，逾期还款违约金2607.99元，手续费1462.8元，合计87639.16元；2.判决被告立即偿还自2020年3月12日起至欠款付清时止，以透支本金79506.56元为基数按日利率万分之五计收利息；及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，以每期最低还款额未还部分的5%计收逾期还款违约金；3.本案律师费、诉讼费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担。事实及理由：2014年7月3日，被告任建刚向中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：农行璧山支行）提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用-卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和合约的规定。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、超限费、取现手续费以及其他费用的计收标准。之后，经农行审查批准，向被告任建刚发放了卡号为622848047821153XXXX的信用卡-张，被告任建刚领取信用卡后以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2020年3月11日，被告尚欠农行璧山支行信用卡透支本金79506.56元，利息4061.81元，逾期还款违约金2607.99元，手续费1462.8元，合计87639.16元。原告认为，原告与被告任建刚签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及经其提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告的合法权益，保护金融资产安全，根据《民事诉讼法》第-百一十九条之规定，特提出上述诉讼请求，敬请贵院依法判决。被告任建刚未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2014年7月3日，被告任建刚向原告农行璧山支行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明原告已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）的全部内容，并自愿遵守领用合同（协议）的各项规则。在《合约》中，明确发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，双方就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约。《合约》中第四条利息和费用约定：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……。3、乙方使用授权额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5、……。《合约》第六条第6款约定：乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《合约》第八条第3款约定：本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲方双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《章程》第三十一条约定：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《收费标准》中载明：境内本行预借现金和转出，收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出，收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；……境内紧急取现，收费标准为提现金额的2%，最低2元。……滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为622848047821153XXXX的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支，并接受了信用卡分期还款业务。根据被告持有的账号为622848047821153XXXX的信用卡交易流水及该账户详细信息截屏中载明的信息以及原告出具的该卡透支余额、欠息证明可知，截至2020年2月11日，被告尚欠透支本金79506.56元，产生逾期还款违约金2607.99元、手续费1462.8元、利息4061.81元。庭审中，原告为证明其收取逾期还款违约金有据可依，举示了中国农业银行于2016年9月29日向客户发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，即从2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1澳元/1英镑/10日元。扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。另查明，原告因本次诉讼，与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，并向该所支付律师代理费1050元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》、中国农业银行账户信息截屏、交易明细查询、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票（代理费发票）、代理费付款凭据在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告任建刚自愿向原告申领信用卡，并自愿接受中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。被告在持卡透支原告资金后，未按规定向原告归还透支本息及相关费用，已构成违约，应承担相应民事责任。现原告请求由被告立即偿还其拖欠的透支本金79506.56元、截至2020年2月11日的利息4061.81元、逾期还款违约金2607.99元、手续费1462.8元以及原告要求被告立即给付自2020年2月12日起至欠款付清时止，以透支本金79506.56元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金的诉求，因符合法律规定和双方约定，本院予以支持，但前述的利息、复利、违约金总计不得超过以79506.56元为基数按年利率24%计算所得的数额。关于原告要求被告承担其为实际本案债权所支付的代理费1050元的诉求。本案，因被告存在逾期还款的违约行为，故原告要求被告支付代理费符合《合约》第六条第6款约定，本院予以支持。被告任建刚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃了相关诉讼权利，为此，被告应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告任建刚于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡透支本金79506.56元并支付截至2020年2月11日的利息4061.81元、逾期还款违约金2607.99元、手续费1462.8元，合计87639.16元。二、被告任建刚于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行从2020年2月12日起至付清本金之日止以透支本金79506.56元为基数按日利率万分之五计算的利息、以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利、以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金，前述的利息、复利、逾期还款违约金数额总计，以79506.56元为基数，自2020年2月12日起至付清之日止按年利率24%计算所得数额为上限。三、被告任建刚于本判决生效后三日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师代理费1050元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1990.98元，由被告任建刚负担，限其于本判决生效后七日内向本院缴纳。对原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预缴的受理费1990.98元，待本判决生效后予以清退。公告费840元，由被告任建刚负担（此款原告已垫付，由被告随案款一并支付与原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 长  张 川审 判 员  廖红霞人民陪审员  戈建平二〇二〇年十一月二十四日法官 助理  张 盼书 记 员  罗世杰