北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0105民初63983号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市渝**黄山大道中段**。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：王涛，北京市华堂律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓庆鸿，北京市华堂律师事务所律师。被告：万鹏，男，1983年9月10日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光公司）与被告万鹏保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光公司的委托诉讼代理人王涛，被告万鹏到庭参加了2019年12月23日的庭审。原告阳光公司的委托诉讼代理人王涛到庭参加了2020年1月23日的庭审。被告万鹏经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告阳光公司向本院提出诉讼请求：1.判令万鹏支付理赔款2751799.61元，并支付逾期违约金（以2730000元为基数，自2018年12月19日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算）；2.判令万鹏支付律师代理费20000元；3.判令阳光公司对已办理抵押登记的位于北京市朝阳区XXX房屋（以下简称涉案房屋）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令万鹏承担本案诉讼费用。诉讼中，阳光公司将逾期违约金的诉讼请求变更为资金占用期间的利息损失，并以2751799.61元为基数，自2018年12月19日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算。事实和理由：2018年5月15日，万鹏与五矿国际信托有限公司（以下简称五矿公司）签订了《信托贷款合同》，约定五矿公司向万鹏提供贷款2730000元，贷款利率为年利率7.67%，贷款期限为12个月，借款人按月还息，并于贷款到期日一次性还清全部本金；同日，万鹏与五矿公司签订了《抵押合同》，万鹏以其名下的涉案房屋就《信托贷款合同》项下借款向五矿公司提供抵押担保并办理了抵押登记；同日，万鹏就《信托贷款合同》项下借款向阳光公司投保了被保险人为五矿公司的担保贷款保证保险，阳光公司出具了《担保贷款保证保险保单明细表》，保险金额为2961190.6元；后因万鹏未按期偿还借款本息，五矿公司于2018年12月向阳光公司申请保险理赔，阳光公司审核后于2018年12月19日向五矿公司赔付了逾期本息2751799.61元；五矿公司理赔后向阳光公司出具了《权益转让书》，约定五矿公司将其对万鹏的一切权益转让给阳光公司，阳光公司依法对上述理赔款取得代位求偿权。被告万鹏辩称：不同意阳光公司的诉讼请求。涉案保险合同不是万鹏自愿签署的，并且万鹏是找秒贷公司办理的贷款，没有与其他公司的人员接洽过。秒贷公司的员工带着万鹏去米仓公司办理了涉案贷款合同、抵押合同的签字与公证，米仓公司要求万鹏必须签订本案保险合同才可以发放涉案贷款，所以万鹏签了涉案保险合同，但并非自愿投保，没有看签署的合同的内容，也不知晓涉案保险合同的用途。第二天秒贷公司的员工带着万鹏去不动产登记中心办理了涉案房屋抵押登记，也有五矿公司的人在场。秒贷公司要求万鹏把其一直在用的卡放在秒贷公司处，并称由其帮万鹏做垫资，先还了一半的利息，因此后续万鹏每月的还款是1.7万元。因为卡一直在秒贷公司处，所以万鹏并不知道什么时候发放的贷款，2018年5月18日通知万鹏去拿卡，到手时卡里只有173万元，查询记录确实五矿公司发放了273万元的贷款，但是当天就被转出去了100万元到秒贷公司的工作人员宋某健卡中。因为实际到手的款项只有173万元，且无人负责处理贷款相关事宜，所以万鹏还了4期款项之后就没有正常还款了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月15日，五矿公司作为贷款人、万鹏作为借款人签订了《信托贷款合同》，约定：贷款人同意按本合同的约定，向借款人提供总额2730000元，具体金额以放款凭证记载为准。本合同项下的贷款期限为自提款日（含该日）起计算；到期日为某个自然月的第10日。就本合同而言，提款日在某月25日（不含）前，则到期日为自提款日起计算第12个月的当月10日，提款日在某月25日（含）之后，到期日为自提款日起计算第12个月届满后的次月10日。本合同项下的贷款利率为固定利率，在本合同有效期内不做调整，贷款利率为7.67%/年。本合同项下贷款的日利率以年利率/365计算，按照贷款本金余额和实际占用天数至本合同项下全部贷款本金清偿完毕之日止（不含该日）的实际天数计收。除本合同另有约定外，借款人应于贷款到期日一次性还清全部贷款本金。借款人归还的款项不足以清偿其在本合同项下到期应付款项金额（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及担保权利的费用和其他所有应付费用）的，应按以下顺序进行清偿，按照本合同约定由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费及其它必要费用，借款人因违反本合同而产生的损害赔偿金，提前还款补偿金，罚息、违约金，贷款利息，贷款本金。本合同项下借款人的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金（包括提前还款补偿金）、损害赔偿金、贷款人实现债权和担保权利的费用和其他所有应付费用按照以下方式进行担保，抵押人同意将其合法所有的符合条件的房产抵押给贷款人提供担保，借款人应向阳光信保投保担保贷款保证保险。借款人应当按照本合同的约定提款并足额清偿贷款本息及其他应付款项。本合同生效后，双方当事人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，另一方有权要求违约方按照本合同约定承担违约责任。借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其它款项的，包括但不限于借款人未按期足额偿还贷款本金、未按期足额支付任意一期利息及违约金（如有）及其他款项的情形、未按本合同约定履行偿还义务的其他全部情形的，为借款人的违约情形。贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、以及因违反提前还款义务产生的违约金（如有）、及逾期违约金（如有）等。借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其他款项的，贷款人有权要求其立即清偿；如借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金的，贷款人有权以未偿付贷款本金为基数，按0.2%/日的违约金比率计收逾期违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款本金、贷款利息、全部违约金（如有）及其他款项为止。同日，五矿公司作为抵押权人（甲方）、万鹏作为抵押人（乙方）签订了《抵押合同》，约定：为确保债务人按时履行偿还贷款本息的义务，保障甲方债权的实现，乙方自愿为债务人在主合同项下的债务提供抵押担保。抵押财产为万鹏名下坐落于北京市朝阳区xxx的房屋。抵押担保范围为主合同约定的贷款本金、利息、罚息、违约金、提前还款补偿金、债务人/抵押人因违反主合同而产生的损害赔偿金、按主合同约定由债务人承担而由债权人垫付的各项费用以及债权人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费及其他必要费用等。双方同意本合同项下抵押担保的贷款本金金额为2730000元。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，甲方有权立即行使抵押权。当日，万鹏向阳光公司投保并填写了阳光公司担保贷款保证保险（201710版）投保单。阳光公司签发的《担保贷款保证保险保单明细表》载明：投保人万鹏，被保险人五矿公司，贷款本金2730000元，贷款利息205375.27元，贷款期限自2018年5月17日0时起至2019年5月10日24时止；保险金额2961190.6元；保险费合计27457.9元；特别约定清单载明：本保险的保险金额为《贷款合同》项下的贷款本息及计算至投保人逾期第45日的罚息之和。2018年11月14日，万鹏向阳光公司交纳了27457.9元保险费。阳光公司提交的担保贷款保证保险条款（201710版）载明：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还本付息义务，在被保险人依法行使担保权利（包括自行或采取法律手段实现抵押权、质押权、要求保证人履行担保义务的）后，如所得款项不足以清偿投保人所欠贷款本息的，经被保险人向保险人书面提出赔偿请求，保险人在扣除相应的绝对免赔金额后，按照本保险合同的约定向被保险人赔偿未清偿部分。保险期间以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过一年；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；保险人按照以下公式计算赔偿金：赔偿金=（1-绝对免赔率）×贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本息-被保险人依法行使担保权后所得款项），或保险金=贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本息-被保险人依法行使担保权后所得款项）-免赔额。《贷款类保证保险罚息、复利等损失附加保险条款》载明：本附加险的任何约定均不增加本保险单明细表中的赔偿限额；罚息为借款人未按贷款合同用途使用贷款或贷款逾期归还的，被保险人根据贷款合同对借款人的处罚利息；复利为借款人未按贷款合同用途使用贷款或贷款逾期归还的，被保险人根据贷款合同对借款人增加的利息，是贷款逾期后应付利息及罚息在逾期期间产生的利息，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准。2018年5月16日，五矿公司取得了不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为五矿公司，义务人万鹏，房屋坐落北京市朝阳区XXX，抵押权种类一般抵押，被担保数额2730000元，债务履行期限12个月。2018年5月17日，五矿公司向万鹏发放贷款2730000元。诉讼中，五矿公司与万鹏均认可万鹏的还款情况为：2018年6月19日偿还利息13768.18元，2018年7月16日偿还利息17210.22元，2018年8月17日偿还利息17783.89元，2018年10月10日偿还利息17210.22元。2018年12月，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：万鹏应还款日2018年12月10日，逾期天数8天，索赔金额2751799.61元。2018年12月19日，阳光公司向五矿公司转账汇款2751799.61元。关于支付赔款金额，阳光公司称包含本金2730000元、2018年11月10日至2018年12月18日的利息21799.61元。2018年12月，五矿公司向阳光公司出具权益转让书，载明：2018年12月10日因债务人万鹏逾期导致发生索赔一案，阳光公司已将赔款支付给五矿公司，共计2751799.61元；鉴于阳光公司已经赔付，现五矿公司同意将债务人在五矿公司的一切权益（包括主债权）及抵押权转让给阳光公司，并同意阳光公司向债务人行使追偿权。2019年9月16日，阳光公司向万鹏邮寄《债权转让通知书》，载明：2018年11月12日因万鹏未按约定归还款项，引发保险事故，阳光公司已于2018年12月19日进行了理赔，共计理赔2751799.61元；五矿公司向阳光公司出具《权益转让书》，将万鹏在五矿公司项下的一切权益（包括主债权及抵押权）转让给阳光公司，现由阳光公司向万鹏行使追偿权。阳光公司（甲方）与北京市华堂律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》，约定乙方接受甲方委托，委派律师在甲方保险赔付后向债务人行使追偿权的民事诉讼案件中担任甲方的委托代理人，乙方委派王涛、邓庆鸿等律师作为上述案件中甲方的委托代理人；就诉讼事项在相关法院立案成功后10个工作日内，甲方向乙方支付律师费2万元。2019年9月23日，北京市华堂律师事务所向阳光公司开具律师费发票2万元。万鹏提交其尾号为9158的建行卡流水明细及尾号为2419的建行卡流水明细，证明涉案贷款到账后就被扣了100万元，其到手仅173万元。1、尾号为2519的银行卡流水明细显示：2018年5月15日跨行转出2元至宋某健账户；2018年5月17日收到五矿公司代发拨付贷款273万元；2018年5月17日转账支取100万元至万鹏尾号为9158银行卡中；2018年5月18日转账支取173万元至万鹏尾号为9158银行卡中。2、尾号为9158的银行卡流水明细显示：2018年5月15日收到宋某健转入100万元；同日分别向吴某转账467000元、向阳光公司转账27457.9元、向毕某转账45964元、向孟某转账459367元；2018年5月17日收到上述尾号为9158的银行卡转入的100万元后，向宋某健转账100万元；2018年5月17日收到上述尾号为9158的银行卡转入的173万元后，于同日现金支取173万元。万鹏称贷款合同载明的银行卡号即尾号为2419的银行卡是一张副卡，是在办理贷款时秒贷公司要求其新办理的一张卡，并且要求其与主卡进行绑定，所以万鹏将该银行卡与自己日常使用的尾号为9158的银行卡进行了绑定，并按照秒贷公司的要求把主卡、副卡及相应的密码与u盾都放在秒贷公司手中，因此流水明细中与本案相关的款项往来均是由秒贷公司的工作人员操作的，当时卡并不在万鹏手中，转账出去的对象吴某、毕某、孟某其都不认识，直到2018年5月18日卡才到万鹏自己手中，自己提取了173万元进行使用。阳光公司称并不知晓吴某、毕某、孟某、宋某健等人，亦未与秒贷公司有合作往来。本院认为：《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”万鹏就其与五矿公司签订的《信托贷款合同》项下的贷款投保了担保贷款保证保险，并交纳了保险费，在万鹏未按照《信托贷款合同》约定偿还贷款的情况下，阳光公司按照约定在保险责任范围内向五矿公司进行了理赔，从而获得向万鹏代位求偿的权利。关于万鹏所称其实际收到的款项为173万元的答辩意见，本院认为，即使存在收到款项后被案外人划扣100万元的事实，亦是万鹏与案外人之间的纠纷，不影响其因向五矿公司贷款、并由阳光公司赔付后产生的还款义务。故阳光公司要求万鹏支付理赔款2751799.61元的诉讼请求，本院予以支持。关于阳光公司主张的应自理赔之日起按照年利率24%计算资金占用利息损失的诉讼请求，本院认为，阳光公司理赔后，万鹏未及时向阳光公司偿还代偿款，给阳光公司造成资金占用利息损失，阳光公司有权要求万鹏支付该部分损失。但阳光公司主张按年利率24%的标准计算缺乏依据，本院予以调整。万鹏未按照《信托贷款合同》的约定偿还贷款，在阳光公司理赔后亦未向阳光公司支付理赔款，阳光公司为实现自身权利提起诉讼，律师费系阳光公司为主张权利而发生的合理支出，且已经实际支付，故阳光公司主张万鹏支付律师费20000元，有事实及法律依据，本院予以支持。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，五矿公司将对万鹏的主债权及抵押权一并转让给阳光公司，并同意阳光公司向万鹏行使追偿权。因此阳光公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于五矿公司对万鹏所享有的借款债权和抵押权。由此，阳光公司有权就万鹏的债务在抵押担保范围内享有优先受偿权。但其行使抵押权应以代偿的主债务金额为基础，阳光公司主张的其代偿金额的资金占用期间利息、实现债权产生的律师费不属于其受让的抵押权范围，故阳光公司对前述确认的理赔款本金享有优先受偿权，对理赔后的资金占用期间利息及律师费不享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告万鹏于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付保险理赔款2751799.61元；二、被告万鹏于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付利息损失（以2730000元为基数，自2018年12月19日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款利率的标准计算；自2019年8月20日起实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；三、被告万鹏于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付律师费20000元；四、原告阳光信用保证保险股份有限公司就上述第一项确定XXX的款项对被告万鹏名下位于北京市朝阳区的房产折价或拍卖、变卖后的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；五、驳回原告阳光信用保证保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28974元，由被告万鹏负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判长  王丽英审判员  杨 帆审判员  李巧霞二〇二〇年十一月二十四日书记员  戴 畅