2广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初17317号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行，住所地广州市越秀区建设六马路**广州一建大厦第**。负责人：云天林，行长。委托诉讼代理人：王杨，广东连越律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢凤仪，广东连越律师事务所实习律师。被告：欧枚，女，1980年12月1日出生，汉族，住所湖南省宁远县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行与被告欧枚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王杨、谢凤仪到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告归还贷款本金2556896.63元及截至付清日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年3月20日的利息为14101.23元，罚息及复利为21.05元，利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%计算，现阶段年利率为5.39%，罚息按在贷款利率基础上加收30%计算，复利按罚息利率计算）；2.被告支付原告为实现债权而发生的律师费7000元；3.确认原告对被告名下用于抵押的广州市增城区新塘镇汇纺路1号1幢1102房的房产享有优先受偿权，并对折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.由被告承担本案案件受理费、财产保全费。事实和理由：被告未按《个人购房/购车借款及担保合同》履行还款义务，侵害了原告的合法权益，原告遂提起本诉。被告无答辩，亦无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产权证、不动产登记证明、个人贷款放款通知单、放款单及借款借据、个人贷款还款流水清单、银行提前还款申请系统截屏、委托代理合同、确认函、律师费发票、付款凭证等证据。被告未到庭质证，未对上述证据提出异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2018年12月29日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44000354118123816137），约定：贷款金额2600000元，用于购买房屋；贷款期限为312个月，自实际放款日起算；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率水平上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整的，按固定日浮动，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；借款人未按照合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收30%确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权；发生合同约定的违约事件时，给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费等）等；抵押人以广州市增城区新塘镇汇纺路1号1幢1102房向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）等。双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》载明：房屋坐落广州市增城区新塘镇汇纺路1号1幢1102房，权利人为原告，义务人为被告。2019年3月13日，原告向被告发放贷款2600000元。被告于2020年3月14日开始逾期，原告遂委托广东连越律师事务所提起本案诉讼，并支付律师费7000元。本案起诉状副本于2020年9月15日送达被告。截至2020年10月14日，被告尚欠本金2548828.79元、利息68771.43元、罚息及复利1399.98元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人协商一致形成的合意，内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约履行了发放贷款的义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告未按约定还款，构成违约。原告起诉主张被告一次性归还剩余贷款本金，支付利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年9月15日，利息、罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.39%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.59%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点，在每个利率调整日调整一次。原告主张截至2020年10月14日的利息68771.43元、罚息及复利1399.98元，并未超过按上述标准计算的结果，本院予以支持。涉案《个人购房/购车借款及担保合同》约定发生合同约定的违约事件时，被告应向原告支付律师费，本案中，原告已实际支出了律师费，原告要求被告支付该律师费符合合同约定，本院予以支持。涉案抵押房产已办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权。被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告欧枚向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行偿还借款本金2548828.79元，并支付利息、罚息及复利[暂计至2020年10月14日的利息为68771.43元、罚息及复利为1399.98元；从2020年10月15日起的罚息以尚欠本金为基数，复利以截至2020年9月15日应付未付的利息为基数，均按照年利率5.39%再上浮30%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点再上浮30%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告欧枚向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行支付律师费7000元；三、被告欧枚不履行上述判决时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行有权对依法处分抵押房产广州市增城区新塘镇汇纺路1号1幢1102房所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费27432元、财产保全费5000元，由被告欧枚负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月二十日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜