福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6964号 原告：惠安县农村信用合作联社小岞信用社，住所地惠安县小岞镇小岞街，统一社会信用代码91350521X114395885。 代表人：陈碧贵，该社主任。 委托诉讼代理人：陈彬斌，该社职员。 委托诉讼代理人：林武桂，该社职员。 被告：黄培山，男，1992年5月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘勇玲，女，1991年4月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄尾桂，男，1978年10月28日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄跃海，男，1976年2月28日出生，汉族，住惠安县。 委托诉讼代理人：郑永桂，福建华忠盛律师事务所律师。 原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社（以下简称小岞信用社）与被告黄培山、刘勇玲、黄尾桂、黄跃海信用卡纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈彬斌、被告黄跃海及其委托诉讼代理人郑永桂到庭参加诉讼，被告黄培山、刘勇玲、黄尾桂经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告小岞信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告黄培山、刘勇玲立即偿还原告信用卡透支本金98810.76元及自2019年5月22日起至2020年8月21日止结欠的利息、滞纳金（违约金）、卡服务费17684.75元，并支付自2020年8月22日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、滞纳金（违约金）、卡服务费。2、判决被告黄尾桂、黄跃海对上述债务负连带清偿责任。诉讼中，原告明确诉讼请求第1项为：判决被告黄培山、刘勇玲立即偿还原告信用卡透支本金98810.76元及自2019年5月22日起至2020年8月21日止结欠的利息、滞纳金（违约金）17684.75元，并支付自2020年8月22日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、滞纳金（违约金）。事实和理由：被告黄培山于2016年1月12日向原告申请办理信用额度为20000元的普惠金融信用卡1张，被告刘勇玲作为配偶签字确认其愿意共同承担因被告黄培山使用该卡发生的全部债务，被告黄尾桂、黄跃海提供连带责任保证，四被告在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名，并同意遵守《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的内容，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经审核后依约向被告黄培山发放卡号为6228××××0106的信用卡，初始额度20000元，现信用额度提升至99050元，有效期为3年，每月21日为账单日。被告黄培山激活并使用该信用卡。该信用卡于2019年1月到期，被告黄培山自2019年7月19日无按期归还当期信用卡利息，至2020年8月21日止结欠原告信用卡透支本金98810.76元及利息13470.73元、滞纳金（违约金）4214.02元。经原告多次催讨，几被告均不履行还款义务，已构成违约。 被告黄培山、刘勇玲、黄尾桂未作答辩。 被告黄跃海辩称，一、原告起诉请求支付滞纳金、卡服务费没有依据，不应支持。二、被告黄跃海只在20000元担保额度内承担担保责任，超过20000元信用额度外的本息，被告黄跃海不必承担担保责任。1、担保合同作为从合同，是对主合同债务的担保，必须是主合同有的债务。本案被告黄培山主合同申请的信用额度为20000元，保证人只对被告黄培山在20000元信用额度债务的范围内承担保证责任，超出20000元信用额度的债务不属于被告黄跃海的担保范围。2、原告方工作人员在办理案涉信用卡时没有告知信用卡可以升额度，原告提供的信用卡申请表是格式合同，被告黄跃海不必对20000元以外提升额度的款项本息承担担保责任。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）1份，以此证明被告黄培山于2016年1月12日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，被告刘勇玲知悉并愿意共同承担因被告黄培山使用该卡发生的全部债务，被告黄尾桂、黄跃海提供连带责任保证，双方约定免息期、超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告黄培山使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金等费用的事实。证据4即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。证据5即常住人口登记卡复印件4份、结婚证复印件1份，以此证明被告黄培山、刘勇玲于2015年3月3日登记结婚。证据6即诉讼文书送达地址确认书4份，以此证明四被告与原告约定了诉讼文书的送达地址。被告黄跃海质证称，对原告提供的证据1三性没有异议，对证据2形式上的真实性没有异议，对内容真实性有异议，被告黄跃海在该申请表上签名属实，但内容并不像原告所称的，申请表第2页的担保额度及声明条款第1点是不真实的，关于担保额度原告没有告知被告黄跃海，不能证明原告的证明目的，被告黄跃海的担保额度只有20000元。证据3系原告单方面制作，对其三性均有异议。对证据4、5、6三性没有异议。 被告黄跃海提供证据即电话录音光盘附文字说明1份，以此证明办理案涉信用卡时，原告方工作人员没有向被告黄跃海说明信用卡会提升额度的事实。原告质证称，对该录音中的一方当事人是不是原告方工作人员吴荣灿不清楚，且该录音是在2019年12月21日形成的，被告是2016年1月12日办卡的，该录音无法证明原告的证明目的。申请表中担保人身份信息底下即有关于担保额度的内容，声明条款2也有关于调整信用额度的约定，并加粗提醒。 本院经审查认为，被告黄培山、刘勇玲、黄尾桂未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。被告黄跃海提供的电话录音，无法确认录音当事人，不予采信。即便该录音是真实的，办理案涉信用卡时原告方工作人员确实未主动告知被告黄跃海会提升额度的事情，但录音中对方也提到2016年时惠民卡已经推行两三年，大家都知道会升额度。本案双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中保证人/担保人相关信息后面，对“担保额度”作了明确约定，即“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额”。同时，声明条款第2点亦加粗明确提示：“申请人及保证人/担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效”。被告黄跃海作为担保人在上述条款后的担保人签字栏签字捺印，应视为其已知悉相关内容。申请表的字体虽然较小，但作为担保人在签字之前应尽到谨慎的审查，不认真加以阅读即签字，责任只能自行承担。本案原告根据申请人使用信用卡的情况，将信用额度调升至99050元，并未超过双方约定的最高担保额度30万元，故被告黄跃海应依约据实承担相应的担保责任。被告黄跃海主张原告方工作人员未告知会提升额度，其仅在申请人申请信用额度20000元内承担担保责任，理由和依据不足，不予支持。 经庭审认证，结合原告、被告黄跃海的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2016年1月12日，被告黄培山经被告黄尾桂、黄跃海提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方（即被告黄培山）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行；保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；普惠卡以甲方的透支金额按日计收利息，透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；甲方可选取主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；普惠卡到期自动续卡后，保证人／担保人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证／担保责任。被告刘勇玲以申请人配偶名义在该《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上签名，表示知悉并愿意共同承担因被告黄培山使用该卡而发生的全部债务。原告经审核后依约向被告黄培山发放卡号为6228××××0106的普惠卡，开户日期为2016年1月28日，信用额度为20000元，现信用额度提升至99050元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告黄培山持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，至2020年8月21日止结欠原告信用卡透支本金98810.76元及利息13470.73元。 综上事实，本院认为，原告与被告黄培山、刘勇玲、黄尾桂、黄跃海之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄培山在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告黄培山未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄培山偿还尚欠普惠卡透支本金98810.76元及利息（其中截止2020年8月21日的利息为13470.73元，自2020年8月22日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付），符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案双方没有协议约定收取违约金，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。被告刘勇玲同意对被告黄培山使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告刘勇玲依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告黄尾桂、黄跃海为被告黄培山、刘勇玲上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄培山、刘勇玲追偿。被告黄培山、刘勇玲、黄尾桂经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄培山、刘勇玲应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社普惠卡透支本金98810.76元及利息（其中截止2020年8月21日的利息为13470.73元，自2020年8月22日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。 二、被告黄尾桂、黄跃海对被告黄培山、刘勇玲的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄培山、刘勇玲追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2629.9元，减半收取1315元，由原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社负担42.2元（多预交的2587.7元应予退回），被告黄培山、刘勇玲、黄尾桂、黄跃海负担1272.8元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪珊珊 二〇二〇年十一月四日 法官助理 许菊芬 书 记 员 林福斌 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。