广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初42807号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：张彬，广东晟典律师事务所律师。委托诉讼代理人：董旭东，男，汉族，1984年7月3日出生，住址广东省深圳市南山区。被告：梁生光，男，汉族，1967年12月28日出生，住址广东省深圳市龙岗区。被告：蔡玉美，女，汉族，1967年8月27日出生，住址广东省深圳市龙岗区。上列原告诉二被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张彬到庭参加诉讼。二被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告向原告偿还剩余贷款本金1117304.61元及相应的利息21018.77元、罚息117.68元、付息222.99元（暂计至2020年6月28日，支付时应计至实际结清日），两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，其中迟延履行期间的一般债务利息按逾期贷款利率计算，加倍部分债务利息依法计算；2、原告作为抵押权人有权依法处置与被告梁生光签订的《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物【深圳市龙岗区房】，并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本息、诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用，不足偿还原告贷款本息及实现债权费用的部分由两被告继续清偿；3、两被告承担本案项下案件受理费、保全费、公告费等全部相关费用。事实与理由：2016年10月11日，原告招商银行股份有限公司深圳分行（以下简称“招商银行深圳分行”）与被告梁生光签订了《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》并约定，原告向被告梁生光提供1230000元的可循环授信额度，授信期限为180个月，期限为2016年9月26日至2031年9月26日。被告梁生光以其所购的深圳市龙岗区房产作为上述债务的抵押担保，并在国土部门办理了抵押登记手续。被告蔡玉美与被告梁生光系夫妻关系，双方于1987年9月21日在永城市办理了结婚登记手续，被告蔡玉美在《零售贷款申请表》上签字，明确同意上述贷款。被告梁生光与被告蔡玉美共同经营有深圳市广深纸品有限公司，其中被告梁生光为上述公司100%股权持股股东，被告蔡玉美为上述该公司的高管。2016年10月13日，原告与被告梁生光签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》并约定:原告向被告梁生光发放授信额度贷款1230000元,期限为60个月（2016年10月13日至2021年10月13日），执行利率为年利率为6.4125%（在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整），还款方式为自助月供-摊还期限（等额本息）。合同签订后，原告依照合同约定向被告梁生光按时、足额发放了授信额度贷款人民币1230000元整。截止2020年6月28日，上述贷款已逾期3期，两被告未按照约定按时、足额偿还贷款本息，已严重违约。二被告未作答辩。经审理查明，原告所述属实，本院予以确认。另查，《个人贷款借款合同》约定，借款期限为60个月，即2016年10月13日至2021年10月13日，本合同执行利率为年利率6.4125％，借款人（二被告）未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。另查，据原告提交的贷款列表，载明截止至2020年10月12日原告已经足额偿还47期贷款，被告尚欠原告贷款本金合计1094992.53元。再查，《个人授信最高额抵押合同》约定被告梁生光以其所购的深圳市龙岗区房产为该项贷款提供抵押担保，并在国土部门办理了抵押登记手续以担保借款合同项下借取的贷款所产生的全部债务；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。庭审时，原告称2020年6月28日宣布提前到期，贷款到期后以尚欠的所有借款本金计算罚息；被告蔡玉美为抵押物共有人，其确认并同意被告梁生光提供抵押担保。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、房地产证及不动产抵押登记证明、个人贷款申请表、结婚证、工商登记查询单、借款借据、客户逾期还款清单、银行流水记录、零售贷款申请声明和庭审笔录为证。本院认为，招商银行深圳分行与梁生光签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，合同当事人应按约定行使权利履行义务。被告梁生光、被告蔡玉美经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的诉讼权利。原告依约发放贷款，梁生光未能按约还款，已构成违约。截止至2020年10月12日，尚欠原告贷款本金1094992.53元，有充分的证据予以证实，本院予以确认。原告主张梁生光偿还尚欠贷款本金于法有据，本院予以支持；此后的罚息应按合同约定及中国人民银行的相关规定计算至实际清偿之日止；，根据中国人民银行的有关规定，复利的计算基数系不能按期支付的利息，罚息不应作为基数计算复利，招商银行深圳分行宣布贷款已提前到期，被告梁生光已结清截止于2020年10月12日前的利息（含罚息、复利），因此，2020年10月12日后的复利，本院不予支持。关于抵押权，双方约定以被告梁生光名下的房产（深圳市龙岗区的房产）作为抵押物为涉案贷款提供抵押担保，抵押物共有人被告蔡玉美亦同意抵押，并依法办理了抵押登记，故招商银行深圳分行依法对抵押物享有抵押权，在被告梁生光不履行债务时，原告有权就依法处置抵押物的价款在其抵押限额范围内优先受偿。被告梁生光的涉案债务发生在与被告蔡玉美的夫妻关系存续期间，被告蔡玉美对上述债务亦予以确认，故被告蔡玉美应系梁生光的上述债务的共同债务人。原告为实现本案债权仅支付了诉讼费和保全费，故原告第三项诉讼请求中除诉讼费、保全费外的其他费用，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁生光、被告蔡玉美应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金1094992.53元（此后的罚息以1094992.53元为基数，按合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行有权就被告梁生光的上述债务对依法处置抵押物【被告梁生光名下位于深圳市龙岗区的房产】所得价款在涉案《个人授信最高额抵押合同》约定的最高限额范围内优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费15047.98元、保全费5000元（原告均已预交），按规定减收取受理费7523.99元，均由二被告负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  谢世豪二〇二〇年十一月四日书记员  张 艳