文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3017号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。委托诉讼代理人：张德刚，重庆山语律师事务所律师。被告：孙才，男，1980年8月27日出生，汉族，户籍所在地重庆市云阳县，现住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告孙才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人张德金到庭参加诉讼，被告孙才经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告孙才归还原告借款本金150442.66元及截至2020年4月10日的利息2976.99元、罚息34.99元，合计153454.64元，并支付从2020年4月11日起至借款本息全部清偿之日止按照《个人额度借款合同》约定的标准计算的罚息、复利（罚息以借款本金150442.66元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收；复利以尚欠的利息2976.99元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收）利随本清，（利息、罚息、复利以中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行信贷系统中的会计平台结算的金额为准）；2.判令被告支付原告律师代理费4245元；3.判令原告对被告所有的位于万州区xx路xxx号xxx室房屋（房产证号：**地证2013字第**）折价、拍卖或变卖的价款在上述第一、二项担保债权范围内享有优先受偿权;4.本案诉讼费及公告费560元由被告承担。事实和理由：2014年7月9日，被告孙才填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款270000元，抵押物为其所有的位于万州区xx路xxx号xxx号房屋。2014年8月4日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了《个人额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度为270000元的抵押担保贷款。借款用途为个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2014年8月4日至2027年8月4日。额度存续期一定期限内，借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。贷款发放后遇基准利率发生调整，贷款利率自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按合同约定的利率进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。额度在任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按合同规定按时偿还借款本息等，构成违约；借款人违约，贷款人有权宣布提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等，处分抵押财产，实现抵押权。合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。同日，原告（担保权人）与被告（担保人）签订《个人最高额担保合同》，约定用其所有的位于万州区xx路xxx号xxx室房屋（房产证号：301房地：**地证2013字第**签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。原告与被告对抵押房屋办理了抵押登记。同时，上述合同还对其他事项进行了约定。2014年8月27日，被告填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请支用借款270000元，并授权贷款人将款项划入朱某的银行账户中。2014年8月28日被告填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款金额为270000元，借款期限120个月（从2014年8月28日至2024年8月28日），借款用途为个人住房装修，还款方式为等额本息。当日，原告发放贷款270000元。被告借款后，不按约定时间按时归还借款本息，累计逾期还款超过6次，连续逾期最长超过90天，原告依约有权收回全部贷款本息。截至2020年4月10日，被告尚欠原告借款本金150442.66元、利息2976.99元、罚息34.99元。综上，被告借款后未按合同约定按时归还借款本息，已构成违约，依法应当承担归还借款本息、罚息、复利，支付原告实现债权支出的律师费的民事责任。被告孙才未作答辩。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求，依法提交了：身份证复印件、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证复印件、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款流水清单、结清试算表、法律事务委托代理合同、律师费发票、律师费付款情况说明、中国邮政储蓄银行粘贴单、中国建设银行客户专用回单、全部收贷通知书、邮寄回单、查询回单、公告费发票等证据。被告孙才经本院依法送达开庭传票等法律文书未到庭参加诉讼，系主动放弃抗辩及质证的权利。原告邮储银行长寿支行提交的上述证据符合形式要件，本院予以确认并在卷佐证。根据原告邮储银行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月9日，被告填写中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，向原告申请消费贷款270000元。2014年8月4日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告孙才（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币270000元，用于个人综合消费或个人信用消费。贷款期限为156个月，自2014年8月4日至2027年8月4日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%执行，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同的约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360。本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的对日；采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约。如发生违约，贷款人有按本合同约定计收罚息，有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押/质权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告（担保权人）与被告（担保人）签订《个人最高额担保合同》，约定被告用其所有的位于万州区xx路xxx号xxx室房屋（房产证号：301房地证2013字：**地证2013字第**额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保权存续期间为抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖，抵押物。同时，原告与被告还签订了《重庆市房地产抵押合同》并对抵押房屋办理了抵押登记。2014年8月27日，被告填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，向原告申请支用借款270000元。2014年8月28日，被告填写中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明借款金额为270000元，借款期限120个月（从2014年8月28日至2024年8月28日），年利率9.17%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息。当日，原告邮储银行长寿支行向被告孙才发放了贷款270000元。被告孙才未按借款合同约定还本付息，原告邮储银行长寿支行于2020年4月10日向其发出全部收贷通知书，宣布合同下未到期的全部贷款提前到期，要求其偿还截至2020年4月10日尚欠的借款本金150442.66元、利息（含罚息）3011.98元，合计153454.64元。同时查明，原告邮储银行长寿支行因本案诉讼产生律师费4245元。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告孙才签订的《个人额度借款合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告邮储银行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告孙才未按时足额偿还借款，已构成违约。现原告邮储银行长寿支行按照合同约定要求被告孙才偿还截至2020年4月10日尚欠的借款本金150442.66元及利息、罚息，并支付自2020年4月11日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。但根据相关规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已取消。原告邮储银行长寿支行仍按照以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础的浮动利率计算利息、罚息、复利，不符合该规定。本院确定截至2020年4月10日的利息以借款本金150442.66元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%计算；罚息以借款本金150442.66元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计算；自2020年4月11日起至借款本息还清时止的罚息、复利标准按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计算。因被告孙才的违约行为，原告邮储银行长寿支行因本案诉讼产生了律师代理费4245元，原告根据合同约定要求被告支付，本院予以支持。同时，原告邮储银行长寿支行与被告孙才签订的《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，并依法办理了抵押登记。原告邮储银行长寿支行要求对被告孙才所有的位于万州区xx路xxx号xxx室的房屋（206房地证2013字第06xxx号）享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告孙才于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金150442.66元，截至2020年4月10日的利息2976.99元、罚息34.99元，合计153454.64元；及自2020年4月11日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以借款本金150442.66元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计算；复利以尚欠利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计算）；二、被告孙才于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费4245元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就以上债权对被告孙才所有的位于万州区xx路xxx号xxx室的房屋（206房地证2013字第06xxx号）以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3454元、公告费560元，由被告孙才负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨春秀人民陪审员  张双全人民陪审员  陈光辉二〇二〇年十一月九日法官 助理  孙 望书 记 员  左欣玉