贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2753号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄绍雄，贵州天生律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人：刘娜，贵州天生律师事务所实习律师，一般授权代理。 被告：王敏，女，1986年12月22日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：邹胜江，男，1977年2月27日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：金兴权，男，1979年9月23日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：金福才，男，1968年9月2日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：刘永荣，女，1966年3月24日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告王敏、邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人黄绍雄、刘娜到庭参加诉讼，被告王敏、邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1．判令王敏、邹胜江立即偿还万丰村镇银行借款本金及利息、罚息、复利50,741.55元（截止至2019年10月13日，尚欠借款本金50,000.00元、利息741.55元、罚息0.00元、复利0.00元，四项共计50,741.55元），并自2019年10月14日起按贷款本金日利率万分之五（即年息18.25%）计收罚息至本金清偿之日止，按年息18.25%计收复利至利息清偿完毕之日止；2．判令王敏、邹胜江承担万丰村镇银行支付的律师费3,000元；3．判令金兴权、金福才、刘永荣对上述款项向万丰村镇银行承担连带清偿责任；4．本案诉讼费用由王敏、邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣共同承担。 事实及理由：2018年8月24日，王敏、邹胜江向万丰村镇银行申请农户联保贷款，并签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年下农字第8-375号）、《农户贷款成员联保协议》、《借款凭证》（ＮＯ.00006820），上述合同主要约定：借款本金伍万元（￥50000.00）整用于资金周转，借款期限12个月，即自2018年8月30日至2019年8月25日；具体期限以实际付款日开始起算。借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算。合同执行固定年利率9%。万丰村镇银行于2018年8月30日将款项一次性划入王敏开设的账户（户名：王敏，账号：62×××39），履行了款项交付义务。若借款人不能按时还清本息，万丰村镇银行有权从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，有权对借款人逾期未支付的利息计收复利，复利按罚息利率即日利率万分之五计收。贷款偿还方法为贷款到期日，归还全部贷款本息。本合同项下担保方式为连带责任担保。2018年8月24日，金兴权、金福才、刘永荣与万丰村镇银行签订《保证担保合同》（合同编号：2018年下农字第8-375号）、《借款凭证》（ＮＯ.00006820）承诺为王敏、邹胜江与万丰村镇银行签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年下农字第8-375号）项下的债务提供连带责任保证。保证范围为《农户小额信用借款合同》［合同编号：（2018）年（下农）字第8-375号］项下借款本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用。利息及罚息、复利按主合同的约定计算。借款期间，借款人未按照合同约定履行还本付息义务，经万丰村镇银行多次催收，至今仍未支付。综上所述，根据双方签订的《农户小额信用借款合同》、《农户贷款成员联保协议》关于违约责任的约定，借款人拒不按期履行借款本息偿还义务的行为，已构成严重违约，万丰村镇银行有权要求其立即清偿借款本息及相关费用；金兴权、金福才、刘永荣作为连带责任保证人，应按照双方签订的《保证担保合同》对上述债务承担连带清偿责任。为保障万丰村镇银行债权的实现，特依法提起诉讼，请求人民法院判决支持万丰村镇银行的全部诉请。 王敏、邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1．案涉借款合同是否合法有效，若合法有效，借款本金应为多少，借款人尚欠借款本金为多少，尚欠正常利息为多少，罚息、复利是否支持；2．万丰村镇银行主张的律师费是否合法有据；3．金兴权、金福才、刘永荣对案涉案债务及律师费承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，王敏、邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣作为负有举证责任、质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见。对万丰村镇银行提交的证据，本院综合认定如下：万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证；王敏与邹胜江的身份证、结婚证；金兴权、金福才、刘永荣的身份证；《农户小额信用借款合同》、《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》，《借款凭证》、《客户明细对账单》，《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》，经本院依法向万丰村镇银行释明，万丰村镇银行承诺上述证据均为真实，本院与万丰村镇银行提交的原件核实后对上述证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年8月24日，王敏、邹胜江、金福才、刘永荣、金兴权在万丰村镇银行提供的《农户贷款成员联保协议》尾部信贷联保体成员及配偶签字盖章处签字捺印，协议载明金福才、刘永荣、王敏、邹胜江、金兴权五人向万丰村镇银行申请成立联保小组，并约定联保小组成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组其他所有成员提供最高额无限连带责任保证，即联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年8月30日至2019年8月29日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的其他成员发放的金额为24万元的贷款提供担保，保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间为自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。 2018年8月24日，王敏作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号为2018年下农字第8-375号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2018年8月30日至2019年8月25日止，期限壹年，执行年利率9%，由乙方在最高贷款5万元内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前一个月向乙方提出书面展期申请，经乙方同意，并签订展期协议，方可展期，展期贷款利息按展期期限加上原贷款期限达到新利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按合同约定的逾期贷款罚息的利率计收。甲方未按期归还贷款本息的构成违约，乙方有权提前终止本合同，解除与借款人签订的合同，提前收回尚未到期的贷款本息。因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准）。本合同发生纠纷，由贷款人住所地人民法院管辖。合同尾部借款人处王敏、邹胜江签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年8月24日，金兴权、金福才、刘永荣作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年下农保字第8-375号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与王敏（债务人）签订的编号2018年下农字第8-375号兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同（主合同）提供保证担保，被担保的主债权种类为农户小额贷款，本金数额为5万元，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等，保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权，债权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息。复利或者费用等，保证人为债务人与债权人之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且保证人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由债权人确定，保证人未按本合同约定履行保证责任的，债权人有权从保证人（保证人同意并授权）开立在债权人或兴义万丰村镇银行有限责任公司各分支机构的账户中直接划收相关款项。合同尾部保证人处金福才、刘永荣、金兴权签字捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年8月30日，万丰村镇银行向王敏账户发放贷款50,000元。同时，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明，借款人为王敏，借款金额为50,000元，借款种类为农户短期保证经营贷款，借款用途为发展养殖，结息方式为按季（定期结息），还款方式为按季结息，到期还本，执行利率为9%，借款日期2018年8月30日，借款到期日为2019年8月25日。《借款凭证》借款人处王敏、邹胜江签字捺印，担保人处金福才、刘永荣、金兴权签字捺印。 万丰村镇银行提供的客户名称为王敏的《客户明细对账单》显示，王敏借款后于2018年9月21日仅支付正常利息58.88元，尚欠正常利息216.12元；2018年9月29日王敏支付216.77元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣尚欠的正常利息216.12元及产生的复利0.65元；2018年12月至2019年6月王敏按期支付了三期正常利息；2019年8月25日借款到期日王敏未偿还借款本金50,000元，仅支付正常利息70.91元，尚欠当期正常利息741.59元；2019年9月21日万丰村镇银行扣划王敏账户内金额0.04元用于抵扣尚欠的正常利息。后万丰村镇银行诉至法院。 万丰村镇银行与贵州天生律师事务所就万丰村镇银行与王敏、邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州天生律师事务所指派本所律师为万丰村镇银行的一审、二审、执行阶段代理人，代理权限为一般授权，律师代理费为3,000元，支付方式为在办理委托手续时予以支付。2019年12月10日，贵州天生律师事务所向万丰村镇银行开具了律师代理费为3,000元的《贵州增值税普通发票》；2019年12月25日，万丰村镇银行向贵州天生律师事务所支付律师代理费3,000元。 上述法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提供的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证；王敏与邹胜江的身份证、结婚证；金兴权、金福才、刘永荣的身份证；《农户小额信用借款合同》、《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》，《借款凭证》、《客户明细对账单》，《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与王敏、邹胜江于2018年8月24日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。万丰村镇银行作为贷款人已按合同约定向借款人王敏账户足额发放了贷款50,000元，王敏、邹胜江作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，王敏、邹胜江借款后未按合同约定还本付息，已构成违约。万丰村镇银行有权根据合同约定要求王敏、邹胜江清偿尚欠的借款本息。经本院按双方合同约定及王敏的还款情况进行核算，王敏、邹胜江尚欠万丰村镇银行的借款本金为50,000元、借期内应付未付的正常利息为741.55元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。万丰村镇银行与王敏、邹胜江签订的《农户小额信用借款合同》中约定，王敏与邹胜江不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息；不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按合同约定的逾期贷款罚息计收。王敏、邹胜江在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求王敏、邹胜江支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方约定按贷款本金日利率万分之伍计收罚息，而根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之伍，即为年利率18%。该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关罚息利率的强制性规定，本院依法不予支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方合同约定按罚息利率计收复利，本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算的罚息年利率13.5%予以计算罚息与复利。经本院根据王敏的还款情况按年利率13.5%予以核算，自借款到期日2019年8月25日起至万丰村镇银行主张的2019年10月13日因王敏未偿还借款本金而产生的罚息金额应为918.75元，因王敏未足额支付利息而产生的复利金额共计13.63元，但万丰村镇银行主张截止2019年10月13日王敏、邹胜江产生的罚息与复利均为0元，此系当事人对自己权利作出的处分，本院予以支持。自2019年10月14日起至借款清偿完毕之止的罚息与复利应以王敏、邹胜江尚欠的借款本金50,000元及尚欠的正常利息741.55元之和50,741.55元为基数按年利率13.5%计算支付。 关于律师费是否支持的问题。双方合同约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担，万丰村镇银行为此已实际向律师事务所支付了律师代理费3,000元，故王敏、邹胜江作为借款人应按约定向万丰村镇银行支付实际已产生的律师代理费3,000元。 关于金兴权、金福才、刘永荣对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。金兴权、金福才、刘永荣在《农户贷款成员联保协议》及《借款凭证》担保人处签字捺印，并与万丰村镇银行为王敏、邹胜江本笔贷款签订《保证担保合同》，该联保协议、担保合同均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包含律师费，保证期间至债务履行期限届满之日起二年，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条的规定，本案债务履行期限届满之日为2019年8月25日，保证期间应至2021年8月25日，万丰村镇银行于2020年4月1日向本院提起诉讼主张保证责任，未超过保证期间，故金兴权、金福才、刘永荣应对案涉债务及律师费承担连带清偿责任，金兴权、金福才、刘永荣承担连带保证责任后，有权向王敏、邹胜江清偿。 王敏、邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、王敏、邹胜江于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金50,000元、正常利息741.55元及截止至2019年10月13日产生的罚息0元、复利0元，共计50,741.55元；并以50,741.55元为基数自2019年10月14日起按年利率13.5%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、王敏、邹胜江于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师代理费3,000元； 三、金兴权、金福才、刘永荣对王敏、邹胜江前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，金兴权、金福才、刘永荣承担连带保证责任后，有权向王敏、邹胜江追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费1,744元（其中案件受理费1,144元，公告费600元）由王敏、邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣负担，由王敏、邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  黄培贵 人民陪审员  刘 丹 人民陪审员  彭小莹 二〇二〇年十一月二十三日 书 记 员  何秋韵