福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1465号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴锦，行长。 委托诉讼代理人：戴志军、彭婷婷，福建格中律师事务所执业律师。 被告：许光扬，男，1972年7月10日出生，汉族，住址福建省莆田市秀屿区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告许光扬信用卡纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。工商银行涵江支行的委托诉讼代理人彭婷婷到庭参加诉讼，被告许光扬经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令许光扬偿还工商银行涵江支行信用卡透支本金161484.75元及该款自2016年7月15日起至还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、违约金（暂计至2020年4月3日，拖欠的本息为304488.26元）；2.判令工商银行涵江支行对许光扬所有的闽ＢＣ××××凯迪拉克牌汽车（车架号ＬＳＧＧＨ55Ｌ4Ｓ148630）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告等）。事实和理由：2015年1月21日，许光扬因购买汽车向工商银行涵江支行申领信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡》。2015年1月29日，许光扬与工商银行涵江支行签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（［闽］字［莆田］行［涵江］支行［分期431］号），约定：许光扬自行支付购车款63900元，剩余购车款由许光扬向工商银行涵江支行申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为25万元，许光扬以按月分期等额的方式向工商银行涵江支行偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为6960元，之后每期偿还金额为6944元。许光扬以按月分期等额的方式及10.53%的分期付款手续费率向工商银行涵江支行支付手续费26075元，许光扬的透支交易记账日为每月22日，还款日为每月15日。若许光扬未按合同约定按时足额归还透支资金，工商银行涵江支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》向其收取透支款项、利息、复利、手续费、违约金、超限费、实现债权等费用。同日，许光扬与工商银行涵江支行签订一份《抵押合同》（编号［闽］字［莆田］行［荔城］支行［2015］年［抵押431］号），约定：许光扬以其购买的闽ＢＣ××××凯迪拉克牌汽车为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供抵押担保，抵押担保范围包括不限于透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物以办理抵押权登记。2015年1月27日，工商银行涵江支行向许光扬核发信用卡，卡号为6222××××0212。2015年2月3日，工商银行涵江支行向许光扬发放贷款25万元。此外，中国工商银行分别于2016年11月15日、2017年10月31日在其官方网站上分布公告，内容为：取消超限费、将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率收取方式变更为“日利率万分之五”等。上述公告分布后，许光扬未在公告期内提出异议及办理销户手续，按双方约定视为接受。自2016年7月15日起，许光扬未能如约按期足额向工商银行涵江支行归还透支资金，截至2020年4月3日止，许光扬累计拖欠透支本金161484.75元、利息、违约金合计143003.51元。经工商银行涵江支行多次催讨，许光扬拒不履行还款义务，故提出上述诉讼请求。 许光扬未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、车辆《注册登记摘要信息栏》等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年1月21日，许光扬向工商银行涵江支行申领信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》,主要约定：牡丹信用卡申领人为甲方，工商银行发卡机构为乙方，许光扬（甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；许光扬在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息；许光扬使用信用额度取现及转账的不享有免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；许光扬未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金；工商银行涵江支行因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由许光扬承担等。2015年1月27日，工商银行涵江支行经审核发给许光扬卡号6222××××0212的信用卡，记账日为每月22日，还款日为每月15日。2015年1月29日，许光扬与工商银行涵江支行签订一份编号为［闽］字［莆田］行［涵江］支行［2015］年［分期431］号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：许光扬向汽车销售商莆田万宝汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为313900元，许光扬自行支付首付款63900元，剩余购车款25万元由许光扬通过其在工商银行涵江支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付；许光扬以按月分期等额方式向工商银行涵江支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为6960元，以后每期偿还的金额为6944元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；许光扬以按月分期等额的方式及10.53%的分期付款手续费率向工商银行涵江支行支付手续费26075元；若许光扬没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工商银行涵江支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向许光扬收取透支利息、复利、滞纳金、超限费以及因实现债权而支出的费用（包括但不限于透支利息、复利、滞纳金、超限费等）。同日，许光扬与工商银行涵江支行签订一份编号为［闽］字［莆田］行［涵江］支行［2015］年［分期押431］号《抵押合同》，约定：许光扬以其购买的闽ＢＣ××××号车辆为上述分期付款合同项下的债务提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，后双方即办理了抵押登记。2015年2月3日起，许光扬开卡使用，但自2016年7月15日起，许光扬未按合同约定按时足额归信用卡的透支资金，并产生相应的透支利息（按透支本金的日利率0.5‰计算）和违约金（按最低还款额未还部分的5%计算）。2016年12月26日，许光扬偿还透支本金8500元。截止2020年4月3日止，许光扬共拖欠工商银行涵江支行透支本金161484.75元及相应利息、违约金。尔后，工商银行涵江支行向许光扬催讨上述透支款项未果，遂于2020年4月22日向本院提起诉讼。 另查明，中国工商银行分别于2016年11月15日、2017年10月31日在其官方网站上分布公告，内容为取消超限费、将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变等。 本院认为，本案属信用卡纠纷。许光扬向工商银行涵江支行申领信用卡，参阅并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的条款，工商银行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。案涉《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》主体资格合法，意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。许光扬作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照领用合约、章程的约定，向工商银行涵江支行偿还相应透支本金、违约金，但许光扬未按约定足额还款，已构成违约，应依照有关领用合约、章程的相关规定承担还款及相应的违约责任。许光扬拖欠工商银行涵江支行的透支本金161484.75元，依据工商银行涵江支行提供的在案证据，可予确认。许光扬以登记于其名下的闽ＢＣ××××车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故工商银行涵江支行对上述抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 综上所述，工商银行涵江支行要求许光扬偿还透支本金161484.75元、利息、违约金及承担因本案诉讼所支出的律师费，合法有据，予以支持。许光扬不履行债务时，工商银行涵江支行对上述抵押合同项下的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。许光扬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十八条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、许光扬应在本判决生效之日起五日内向中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行偿还透支本金161484.75元及该款自2016年7月15日起至还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息和违约金（利息按未还款项的日万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算；上述利息、违约金总和，以未还款本金按月利率2%计算的金额为限）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行对许光扬名下的闽ＢＣ××××号车辆折价或者拍卖、变卖的所得价款在约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5867元及公告费560元，由许光扬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  方 悦 人民陪审员  陈瑞华 人民陪审员  李剑萍 二〇二〇年十一月二日 书 记 员  陈丽钦 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。