福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7076号 原告：惠安县农村信用合作联社黄塘信用社，住所地福建省惠安县黄塘镇黄塘新街，统一社会信用代码91350521X11439625B。 负责人：王文泽，该社主任。 委托诉讼代理人：陈镇锋，男，该社职员。 被告：郑镇忠，男，1965年11月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈素华，女，1965年11月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：王清海，男，1962年11月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：王晏枝，男，1978年6月18日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社与被告郑镇忠、陈素华、王清海、王晏枝信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年10月23日、11月11日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人均到庭参加诉讼，第一次庭审四被告经传票传唤均未到庭参加诉讼，第二次庭审被告郑镇忠到庭参加诉讼，被告陈素华、王清海、王晏枝经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告郑镇忠、陈素华共同偿还原告信用卡透支本金84168.24元，并按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年3月21日起至款项还清之日止的利息、违约金（计至2020年8月21日利息、违约金5337.44元）。2.判决被告王清海、王晏枝对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告郑镇忠于2017年5月16日向原告申请办理普惠金融信用卡续卡，以延长其持有的原告发放的卡号为6228××××3121的信用卡的有效期，将原卡片到期日2017年6月11日延长至2020年6月11日，卡片额度为40000元，签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，并由被告王清海、王晏枝自愿在申请表签名确认作连带责任保证，约定担保范围、信用额度调整等。申请表签订后，经惠安县农村信用合作联社审批，原告依约延长被告郑镇忠信用卡有效期至2020年6月11日，最终审批额度为40000元，年利率13.5%，每月15日为还款日，每月21日为账单日，后根据合约提升额度至84300元。被告郑镇忠存在多次逾期还息记录且卡片到期未结清本息或办理续卡。截至2020年8月21日，被告郑镇忠已透支本金84168.24元，利息、违约金合计5337.44元。 被告郑镇忠辩称，其向原告办理信用卡并续卡，对原告所诉的本金无异议，利息、违约金过高。其在用卡过程中，原告并未告知其提升利率和计算违约金。其经济困难，请求减免利息和违约金，分期偿还本金。 被告陈素华、王清海、王晏枝未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、结婚证、信用卡交易明细、信用卡台账信息，被告郑镇忠经质证无异议，未提交证据。本院经审查认为，被告陈素华、王清海、王晏枝未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郑镇忠、陈素华系夫妻关系。被告郑镇忠于2014年经原告审批后办理“惠民”信用卡，信用额度为25000元，有效期3年，卡号为6228××××3121。被告郑镇忠使用该卡消费。2017年5月2日，因卡片即将到期，四被告向原告申请办理续卡，出具《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》，约定愿意遵守续卡须知并重新签订领用合约、章程等相关材料，续卡后，将按照新的业务规则使用卡片；保证人王清海、王晏枝知悉续卡情况，自愿为续卡时卡片未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人使用信用卡发生的全部债务承担连带责任保证，并遵守普惠金融信用卡申请表及相关文件规定。2017年5月16日，四被告与原告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），被告陈素华作为配偶签名，被告王清海、王晏枝作为保证人签名，申请信用额度为40000元，主要条款约定：申请人（被告郑镇忠）配偶（被告陈素华）知悉并愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务；普惠卡有效期为3年；甲方（即申请人）按照乙方（惠安县农村信用合作联社）的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；普惠卡的所有权归乙方，发生甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款等情形的，乙方有权不经通知甲方将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。保证人愿为普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证；普惠卡逾期自动失效，如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，保证人如未提出书面意见的，则视为继续提供保证责任；普惠卡到期自动续卡后，保证人承诺继续承担申请书及领用合约约定的保证责任；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。被告郑镇忠选择的还款方式为最低还款额还款。申请人及配偶、保证人／担保人同意以申请表所填写的常住住所地址作为对债务人催收、法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，送达地址如变更，应在2日内书面通知原告，如因当事人原因导致无人签收或拒收，则文件退回之日为送达和收到之日。原告经审核后依约向被告郑镇忠办理续卡手续，信用额度为40000元，每月21日为账单日，有效期为3年。原告提升信用额度至84300元，现年利率为13.5%。该卡于2020年6月到期后，被告郑镇忠未办理续卡手续，亦未还清欠款。至2020年8月21日，被告郑镇忠尚欠透支本金84168.24元、利息4829.59元、违约金507.85元，被告陈素华、王清海、王晏枝也未还款。 综上事实，本院认为，原告与被告郑镇忠、陈素华、王清海、王晏枝之间签订的《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告郑镇忠在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告郑镇忠未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告郑镇忠偿还普惠卡透支本金84168.24元及相应的利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持。因原告要求支付的违约金逐月呈不断增长趋势，故违约金、利息的总和应以不超过年利率24%为限计算。被告陈素华同意对被告郑镇忠使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告陈素华承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告王清海、王晏枝为被告郑镇忠、陈素华的上述债务提供连带责任保证，原告请求被告王清海、王晏枝承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告王清海、王晏枝承担保证责任后，有权向被告郑镇忠、陈素华追偿。被告郑镇忠第一次庭审经合法传唤，被告陈素华、王清海、王晏枝两次庭审经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑镇忠、陈素华应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社普惠卡透支本金84168.24元及计至2020年8月21日的利息4829.59元、违约金507.85元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年8月22日起至还清款项之日止的利息、违约金（利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限计算）。 二、被告王清海、王晏枝对被告郑镇忠、陈素华的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郑镇忠、陈素华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2037.6元，减半收取1018.8元，由被告郑镇忠、陈素华、王清海、王晏枝负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年十一月十七日 书记员  岳晓萍 书记员  陈泽伟 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。