北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初34608号原告：张厚学，男，1972年8月6日出生，汉族，住河南省商城县。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区复兴门内大街158号远洋大厦F6层。法定代表人：武博，总经理。委托诉讼代理人：王蕾蕾，北京市京师律师事务所律师。原告张厚学与被告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称太平洋保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张厚学、被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人王蕾蕾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张厚学向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告依法承担保险赔偿责任，支付原告修车费用57100元；2.被告承担本案诉讼费。事实与理由：张厚学向太平洋保险公司投保了机动车损失商业险，被保险车辆为×××.保险限额为57100元，保险期间为2020年1月11日至2021年1月10日。2020年10月10日，原告驾驶被保险车辆发生交通事故，经交通管理部门认定，原告对此次事故负全责。该事故造成被保险车辆受损，原告向太平洋保险公司提出理赔申请，太平洋保险公司于2020年10月15日出具拒赔通知书，理由为擅自改变车辆使用性质。原告认为太平洋保险公司的拒赔理由无事实和法律依据，故诉至法院。太平洋保险公司不同意张厚学的诉讼请求，辩称事故车出险时从事滴滴网约车运营，事故车辆购买才9个月，却已行驶6万公里，保险标的危险程度显著增加，依据《保险法》第52条和《机动车商业险示范条款》第9条第5款的规定，太平洋保险公司有理由拒赔。当事人围绕诉讼请求和答辩意见依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据经审查确认的证据和当事人陈述，本院认定事实如下：2020年1月10日，张厚学向太平洋保险公司投保商业险。投保时，太平洋保险公司向张厚学的手机发送了短信，让其点击链接阅读电子版保险条款、免责事项说明书、费率浮动告知单和投保信息等内容，如张厚学未阅读相关内容并点击确认则无法进行后续投保操作。张厚学进行了上述操作后，为×××办理了机动车保险，其中机动车损失险保险限额为57100元，保险期间为2020年1月11日至2021年1月10日。被保险车辆登记在张厚学名下，被保险人为张厚学，车辆使用性质为家庭自用车。保险单“明示告知”部分记载如下内容：1.鉴于投保人向本公司递交投保申请，并同意按约定缴纳保险费，本公司依照承保险别及其对应条款和特别约定，承担保险赔偿责任；2.请您在收到保险单后立即核对，保险单内容如与事实不符，请立即通知本公司采用批单批改，自行改动或采用其他方式更改无效。3.请您详细阅读所附保险条款，特别是加黑突出标注的、免除保险人责任部分的条款内容。保险合同所适用的保险条款为中国保险业协会的通用示范条款，名称为《中国保险行业协会机动车综合商业保险条款》，该条款第一章“机动车损失保险”的“责任免除”部分第九条第（五）项约定：被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质导致危险程度显著增加的，由此导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿。该免责条款亦包含在张厚学投保时的短信链接中。2020年10月10日22时35分，在朝阳区五环路林萃桥西，张厚学驾驶被保险车辆与秦学鹏驾驶的×××发生交通事故，事故造成被保险车辆受损。北京市公安局公安交通管理局朝阳交通支队亚运村大队出具交通事故认定书，认定张厚学负全责。2020年10月15日，太平洋保险公司向张厚学出具了拒赔通知书，太平洋保险公司认为被保险机动车改变了使用性质，违反《中国保险行业协会机动车综合商业保险条款》第一章第九条第五款、第二章第二十五条第三款的规定，此次事故属于商业保险条款的责任免除，不予赔付。张厚学提供的车辆受损情况照片和维修报价单显示受损车辆的维修价格超过58000元，太平洋保险公司对此表示认可。被保险车辆×××有在滴滴平台上注册为网约车，驾驶员为张厚学，滴龄为1887天，累计完成5199单，累计收入13.93万元。2020年10月1日至2020年10月10日（事故发生之日），张厚学在滴滴平台上的当月总流水为6741.24元，事故发生当日的流水为555.84元。交通事故发生在2020年10月10日的22：35分，事故发生前的21:03（订单时长45分钟）、20:29，20:12、19:15，张厚学持续在滴滴平台上接单。此外，张厚学承认其有从事滴滴网约车，称如果每天跑10个小时，日均收入约为500元。张厚学承不认可太平洋保险公司的拒赔理由，认为交通事故发生时其在回家的路上，并未从事滴滴运营。本院认为，本案争议焦点为张厚学是否变更了被保险车辆的使用性质，太平洋保险公司对涉案事故造成的损失是否应承担保险赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收取的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。涉案的保险条款亦规定，被保险机动车改变使用性质，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加的，保险人不负责赔偿。保险合同为双务合同，保险费与保险赔偿金为对价关系，保险人依据投保人告知的情况，评估危险程度而决定是否承保以及收取保险费的多少。保险合同订立后，如果危险程度显著增加，保险事故发生的概率超过了保险人在订立保险合同时对事故发生的合理预估，如果仍然按照之前保险合同的约定要求保险人承担保险责任，对保险人有失公平。具体到本案，事故发生当月（2020年10月份前10天）张厚学滴滴平台上的总流水已达6741.24元，结合其从事滴滴网约车的日收入约为500元（出车10个小时）的自述，可以推断出2020年10月份张厚学每天（包含事故发生当天）从事滴滴运营的时间不少于10个小时。而且事故发生的当天，其滴滴平台上的日流水也已经达到555.84元，亦可以印证本院的前述推断。据此本院认定张厚学改变了车辆性质，将家用车辆用做滴滴出行营运活动。另外，根据生活常识可知，网约车业务的各笔订单之间不可能完全实现地理位置和时间的无缝对接，司机在拉完一单业务后，通常车辆会处于巡游状态，以便等待网约车平台派发下一个订单。虽然张厚学表示事故发生在其回家途中而非运营过程中，但这无法排除其当时正处于等待下一个订单过程中的合理怀疑。并且即使张厚学确已收车，也无法改变其更改车辆使用性质的事实。张厚学还主张，即使其改变了车辆使用性质，但是投保时太平洋保险公司未就车辆不能从事营运进行说明且其对免责条款并不知情。本院认为，太平洋保险公司在投保阅知单中、电子保单的“明示告知”中，保险条款的“责任免除”部分中，反复对本案所涉的责任免除条款对张厚学进行了提示和告知，本院认为太平洋保险公司已经尽到了提醒注意义务，张厚学的该项主张没有事实依据，本院不予支持。综上所述，张厚学擅自改变被保险车辆的使用性质，从事滴滴出行网约车营运活动，导致保险标的的危险程度显著增加且未通知太平洋保险公司，故太平洋保险公司不应承担保险金赔偿责任，张厚学的诉讼请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国保险法》第五十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回原告张厚学的诉讼请求。案件受理费1228元，减半收取614元，由原告张厚学负担（已交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  赵克南二〇二〇年十一月三十日书记员  张宏钰