福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初21693号 原告：维仕融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**，统一社会信用代码91330100697087555W。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：陈理智、邬字书，福建问尔律师事务所执业律师。 被告：叶美缎，女，1982年1月29日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 第三人：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京，住所地北京市西城区复兴门内大街**凯晨世贸中心中座**用代码91110000100006653M。 法定代表人：杨林，董事长。 第三人：杭州维仕金融服务有限公司，住所地浙江省杭，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦****码91330108555165159T。 法定代表人：肖新宇，董事长。 原告维仕融资担保有限公司（以下简称维仕担保公司）与被告叶美缎、第三人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸公司）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称维仕金融公司）追偿权纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司委托诉讼代理人陈理智到庭参加诉讼，被告叶美缎和第三人对外经贸公司、维仕金融公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。现本案已审理终结。 维仕担保公司向本院提出诉讼请求：判令叶美缎立即向维仕融资担保公司偿还8850.93元并支付违约金4500元。事实和理由：维仕担保公司与对外经贸公司、维仕金融公司及叶美缎于2014年6月17日签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定叶美缎向对外经贸公司贷款用于装修或家居，贷款金额15000元，贷款期限24个月，贷款合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.1%，罚息利率为每日0.1%，维仕担保公司及维仕金融公司愿意为上述事宜提供相关服务并为叶美缎提供担保，叶美缎每月应向该两家公司支付担保费及服务费。若叶美缎无法按约偿还贷款本息并支付费用，应向对外经贸公司支付每笔每次扣款失败手续费，且对外经贸公司有权立即解除合同并宣布贷款提前到期。合同还约定了若叶美缎违约导致维仕担保公司承担保证责任的，应向维仕担保公司支付违约金4500元。对外经贸公司于2014年6月18日向叶美缎发放贷款，然而叶美缎自2015年1月起未按期足额偿还贷款本息，为此，对外经贸公司已向叶美缎催收欠款，并要求维仕担保公司承担连带保证责任。故，维仕担保公司于2015年8月10日向对外经贸公司支付代偿款11412.94元，叶美缎应向维仕担保公司支付上述代偿款项并依约支付违约金4500元。 叶美缎未作答辩。 对外经贸公司书面述称，讼争贷款因维仕担保公司的代偿而结清，本案处理结果与对外经贸公司没有利害关系，对外经贸公司也不在本案主张权利；维仕担保公司起诉状所列贷款要素与对外经贸公司和相对方签订的贷款合同相符，对外经贸公司无异议；对证据材料涉及对外经贸公司盖章的，均认可真实性、合法性、关联性；对外经贸公司已依约向借款人支付了贷款款项，借款人逾期后，对外经贸公司要求维仕担保公司代偿借款人所欠债务；维仕担保公司代偿后，对外经贸公司已出具《已履行担保责任确认书》确认了代偿金额，对外经贸公司认可维仕担保公司有权向借款人行使追偿权，对维仕担保公司的诉讼请求无异议。 维仕金融公司书面述称，本案处理结果与维仕金融公司无利害关系，其不在本案主张权利；维仕金融公司仅为贷款的服务方，维仕担保公司在起诉状所述事实与维仕金融公司知晓的情形相符，维仕金融公司无异议，其对维仕担保公司提供的证据材料均认可真实性、合法性、关联性；借款人办理贷款后逾期归还，维仕担保公司向贷款发放方进行代偿从而取得追偿权，维仕金融公司对维仕担保公司的诉讼请求无异议；对外经贸公司系中国中化集团旗下的大型企业，维仕金融公司为有限责任公司，两家公司各司其职，在股权结构、实际控制人、公司利益、业务经营方面均不存在任何混同和交叉。 本院经审理认定事实如下：2014年6月17日，叶美缎（借款人）、对外经贸公司（贷款人）、维仕金融公司（服务方）、维仕担保有限公司（担保方，于2019年9月26日变更为维仕融资担保有限公司）共同签订编号为021001914010000503的《个人消费信托贷款及服务合同》，约定叶美缎向对外经贸公司贷款用于装修或者家居，贷款金额15000元，贷款期限24个月；合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.1%，利息从本合同项下的贷款起始日起算，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费按贷款金额2%计算，即300元，叶美缎授权对外经贸公司或对外经贸公司的代付方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除；鉴于维仕担保公司及维仕金融公司为叶美缎的贷款提供服务及担保，叶美缎同意每月按贷款金额的1.1%向维仕担保公司及维仕金融公司支付担保费及服务费，即每月支付165元，在每月还款日与贷款本息一起支付直至贷款期限届满；叶美缎授权对外经贸公司将本合同项下贷款在扣除约定的费用后划入叶美缎指定的尾号6140银行账户，实际贷款发放金额以叶美缎出具的借款借据所确认的借款金额为准，叶美缎授权银行或有资质的第三方支付系统在前述指定银行账户上扣划本合同约定的全部款项，直至叶美缎清偿所有款项；叶美缎应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，共分24期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若还款当月无对应日期，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日；每月偿还本息合计=贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付的服务费及担保费+罚息、扣款失败费用及违约金等（如有），据此叶美缎每月应向还款账户支付的还款额为955元，其中本息790元，服务费及担保费165元；叶美缎授权银行或有资质的第三方支付系统从银行账户中扣划各期还款本息及费用给对外经贸公司、维仕金融公司（维仕金融公司及维仕担保的费用由维仕金融公司代收），若账户余额不足导致扣划失败，叶美缎应就失败的次数向对外经贸公司及维仕金融公司各支付每笔每次50元的扣款失败费用；叶美缎同意每月支付的还款额按偿还本金、支付利息、支付罚息、由对外经贸公司收取的扣款失败手续费及违约金等、支付服务费及担保费以及维仕金融公司收取的扣款失败手续费的先后顺序分配；维仕担保公司为叶美缎本合同项下所欠对外经贸公司的债务（所欠本金和利息）承担连带保证责任；如叶美缎违反本合同项下的任何一期还款及支付义务，则对外经贸公司或其委托机构有权宣布本合同贷款提前到期（本合同立即解除），自对外经贸公司宣布贷款提前到期之日起，叶美缎应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付款项，叶美缎不支付的，对外经贸公司有权要求维仕担保公司承担连带保证责任，维仕担保公司不得拒绝；在对外经贸公司宣布贷款提前到期并立即行使解除合同权利时，维仕担保公司应立即履行担保义务，向对外经贸公司指定的还款账户足额缴纳叶美缎应支付的全部款项；若维仕担保公司承担了连带保证责任，叶美缎承诺足额归还维仕担保公司为其支付的全部款项；合同被宣布贷款提前到期或被提前解除，致使维仕担保公司被追究连带保证责任的，除上述承诺外，叶美缎还应支付给维仕担保公司4500元的违约金；本合同自贷款发放至叶美缎银行账户之时起生效；叶美缎确认并保证，本合同首部载明的叶美缎居住地址为其送达地址，对外经贸公司向该送达地址邮寄任何书面文件，该等文件在投邮后第三日（自投邮当日起算）视为已送达叶美缎。同日，叶美缎签署《个人消费信托贷款借款借据》，确认借款金额为15000元以及该借据作为《个人消费信托贷款及服务合同》的附件等事项。同日，叶美缎签字确认已充分阅读、知悉、理解《特别提示函》的全部内容，包括贷款金额15000元、贷款将由对外经贸公司授权委托维仕金融公司或其关联公司代为支付（等同于贷款人的放款行为）、贷款利率1.1%/月、服务费及担保费1.1%/月等，并承诺将自行承担相应的法律后果。2014年6月18日，维仕金融公司向叶美缎名下账户转款14700元。 2015年5月29日，对外经贸公司向叶美缎邮寄《解除合同通知书》，载明“贷款日常管理人杭州维仕金融服务有限公司于2015年4月24日向您发出特别告知函，告知您在该函发出后的10日内需偿还贷款期限内所欠的全部款项（包括借款本金、利息、相关的扣款失败手续费及罚息等）。鉴于您仍未在履行期限内还清所欠的全部款项进而造成合同违约，我司现决定行使合同解除权，宣布合同解除、贷款提前到期。鉴于维仕融资担保有限公司按合同约定承诺就应还全部贷款本金、应付利息等款项向我司承担连带保证责任，在该公司为你承担保证责任后，请您按照《个人消费信托贷款及服务合同》的约定，向维仕融资担保有限公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。本解除合同通知书一经发出立即生效”。2015年8月10日，对外经贸公司作出《已履行担保责任确认书》，确认维仕担保公司为叶美缎垫付11412.94元，履行了担保责任，支付了叶美缎拖欠的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费，包括拖欠的本金10625元、利息495元和扣收失败的手续费150元、罚息142.94元。 庭审中，维仕担保公司主张，本案实际出借本金扣除了手续费300元为14700元；贷款由对外经贸公司直接发放，该公司委托维仕金融公司进行扣收（包含服务费、担保费），刘春燕定期还款，将款项存入刘春燕指定的还款账户，再按照合同约定由第三方的支付平台进行批量扣收（具体扣款日期、金额及构成见附表一），再和各个主体一段时间后进行批量结算，本金利息由对外经贸公司收取，服务费由维仕金融公司收取，担保费由维仕担保公司收取，服务费、担保费由维仕担保公司和维仕金融公司各收取一半；叶美缎每月的还款包括服务费、担保费，全部作为有效的还款，按贷款合同约定的利率按先息后本的方式进行抵扣，代偿金额按月利率1.1%计算至2015年6月1日。 本院认为，叶美缎与对外经贸公司、维仕担保公司、维仕金融服务公司签订的《个人消费信托贷款及服务合同》系各方当事人的真实意思表示，且内容及形式不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《个人消费信托贷款及服务合同》载明借款金额为15000元，而叶美缎指定收款账户仅收到14700元，本案借款本金应当认定为14700元。案涉合同约定借款月利率为1.1%，按月计息，但是每月偿还本息计算方法未将上期已偿还本金在计算当期利息时予以扣除，合同约定的借款利率与每月偿还本息计算方法中体现的借款利率不相符，后者利率更高。在当事人未进一步提供证据证明双方已另行就借款利率的调整达成合意的情况下，应当以案涉合同的约定为依据，认定案涉借款的月利率为1.1%。叶美缎指定账户由第三方机构扣收款项，维仕担保公司未能提供证据证明其主张的“月担保费”“月服务费”“实收本息扣收失败费”“实收服务费扣收失败费”的实际流转去向，且以上费用名目较多、每期均有，不符合费用一次性收取的常理，存在以各项费用增高借款利率的可能性，故对以上费用名目均不予确认。据此，叶美缎被扣收的款项均作为偿还案涉借款本息。现维仕担保公司主张叶美缎已还款项按先抵充利息、多出部分抵充本金的方式进行扣减，该计算方式不损害叶美缎的利益，予以照准。维仕担保公司要求叶美缎偿还其已代偿的截止2015年6月1日尚欠的本息，未违反合同约定，予以支持。经计算，叶美缎尚欠借款本金8479.86元、利息371.07元（见附表二），其应当向维仕担保公司清偿该部分代垫款8850.93元。维仕担保公司履行了代偿义务，现依约要求叶美缎支付违约金4500元，有事实和法律依据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 叶美缎于本判决生效之日起七日内向维仕融资担保有限公司偿还8850.93元并支付违约金4500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费134元，减半收取67元，由叶美缎负担。款项于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产状况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 郭 国 超 二〇二〇年十一月二十七日 代书记员  周雪玲 附表一（单位：元）                            数据             类型                       账单             日期                       收款             操作日期                       储蓄             卡号                       实收月本金                       实收月利息                       实收月服务费                       实收月担保费                       实收本息             扣失                       实收服务费扣失                       实收罚息                       合计                               财付通                       2014/07                       2014/07/18                       6227001935730466140                       625                       165                       82.5                       82.5                                                                                         955                               财付通                       2014/08                       2014/08/18                       6227001935730466140                       625                       165                       82.5                       82.5                                                                                         955                               财付通                       2014/09                       2014/09/25                       6227001935730466140                       625                       165                       82.5                       82.5                       50                       50                       5.54                       1060.54                               财付通                       2014/10                       2014/10/19                       6227001935730466140                       625                       165                       82.5                       82.5                       50                       50                       0.78                       1055.78                               财付通                       2014/11                       2014/11/20                       6227001935730466140                       625                       165                       82.5                       82.5                       50                       50                       1.58                       1056.58                               财付通                       2014/12                       2014/12/26                       6227001935730466140                       625                       165                       82.5                       82.5                       50                       50                       6.32                       1061.32                               财付通                       2015/01                       2015/01/31                       6227001935730466140                       625                       165                       82.5                       82.5                       50                       50                       10.38                       1065.38                附表二（单位：元）                            日期                       本金                       月利率                       计息             天数                       应付             利息                       还款             金额                       抵扣             利息                       抵扣             本金                       尚欠             本金                       尚欠             利息                               2014/06/18                       14700                       1.10%                                             0                                                                                         14700.00                                                     2014/07/18                       14700                       1.10%                       30                       159.48                       955                       159.48                       795.52                       13904.48                       0                               2014/08/18                       13904.48                       1.10%                       31                       155.88                       955                       155.88                       799.12                       13105.36                       0                               2014/09/25                       13105.36                       1.10%                       38                       180.1                       1060.54                       180.1                       880.44                       12224.92                       0                               2014/10/19                       12224.92                       1.10%                       24                       106.11                       1055.78                       106.11                       949.67                       11275.25                       0                               2014/11/20                       11275.25                       1.10%                       32                       130.48                       1056.58                       130.48                       926.1                       10349.15                       0                               2014/12/26                       10349.15                       1.10%                       36                       134.74                       1061.32                       134.74                       926.58                       9422.57                       0                               2015/01/31                       9422.57                       1.10%                       36                       122.67                       1065.38                       122.67                       942.71                       8479.86                       0                               2015/06/01                       8479.86                       1.10%                       121                       371.07                       0                       0                       0                       8479.86                       371.07                附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。