四川省邛崃市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0183民初1548号 原告：成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处。住所地：四川省邛崃市冉义镇民心街**。 负责人：罗霞，主任。 委托诉讼代理人：李浩，男，1986年8月4日出生，汉族，住四川省邛崃市。系该公司员工。 委托诉讼代理人：许涛，男，1989年2月22日出生，汉族，住四川省邛崃市。系该公司员工。 被告：汪成，男，1972年2月14日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：杨伟，男，1963年3月21日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：王登秀，女，1961年5月13日出生，汉族，住四川省邛崃市。 原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处（以下简称“农商行冉义分理处”）与被告汪成、杨伟、王登秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序分别于2020年8月13日、10月10日公开进行了审理。原告农商行冉义分理处的委托诉讼代理人许涛、李浩，被告汪成、被告杨伟、被告王登秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行冉义分理处向本院提出诉讼请求：1、请求判令汪成立即偿还农商行冉义分理处贷款本金人民币272514.55元及至全款还清之日止的利息、罚息、复利、违约金（截至2020年3月16日已欠息203534.93元，其中罚息158945.86元，复利44589.07元），从2020年3月17日起至全款还清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算：罚息以尚欠本金272514.55元为基数，按照年利率以贷款利率上浮50%为标准，从2020年3月17日起计算至本金付清之日止；复利是以期内利息和罚息之和为基数，按照罚息利率为标准计收；按照未清偿本金的10%收取违约金27251元。2、判令杨伟、王登秀对前述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年5月17日，汪成与农商行冉义分理处签订了《个人借款合同》，约定汪成向农商行冉义分理处借款300000元，借款期限为2016年5月17日至2017年5月16日，利率为14%，逾期利率按合同约定利率上浮50%，逾期利息按罚息利率计收复利，并按未清偿本金余额的10%计收违约金。同日，汪成、杨伟、王登秀与农商行冉义分理处签订《小微保证合同》，承诺为前述债务提供连带责任保证。合同签订后，农商行冉义分理处按约履行了放款义务，贷款到期后，汪成、杨伟、王登秀未按约偿还贷款本息。 被告汪成辩称，农商行冉义分理处陈述的签订《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《个人贷款还款协议》属实，对所欠的本金、利息、罚息、复利金额及违约金计算方式认可。 被告杨伟答辩称，自己的房产已经在农商银行进行了抵押贷款，但是银行的工作人员告诉自己没关系，不会对自己的财产造成影响，是银行的工作人员对其进行了欺诈，否则是不可能签字予以担保。且在保证合同约定的保证期内，原告农商银行未要求自己履行保证责任，现保证期已过，自己不应该承担连带责任。 被告王登秀辩称，因为不同意担保，不同意签字，银行的工作人员就让杨伟代签，故不应当承担连带担保责任。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实： 2016年5月17日，汪成作为借款人与农商行冉义分理处签订了《个人借款合同》，约定汪成向农商行冉义分理处借款300000元，借款期限为2016年5月17日至2017年5月16日，本合同项下的借款期限、借款金额与借款借据、还本计划表不一致时，按借款借据、还本计划表、本合同项下的约定顺序优先适用，借款利率为年利率14%固定利率，逾期的罚息利率为合同约定利率上浮50%（即21%），贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。该借款合同采取保证担保借款方式，农商行冉义分理处认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形，违约金为未清偿本金的10%。借款逾期的，对汪成未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指汪成未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。该借款采用分期还款，按照还款计划表归还本金。声明条款载明：贷款人已阅读本合同所有条款，应借款人要求，农商行冉义分理处已经就本合同做了相应的条款说明，并特别提示汪成注意免除或限制农商行冉义分理处责任的条款，汪成对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。该声明条款加了下划线。同日，汪成、杨伟、王登秀与农商行冉义分理处签订了《小微保证合同》，约定为成农商邛冉义微借2016066163的借款合同所形成的前述债务提供保证担保，担保范围为债权本金300000元、利息（包括复利和罚息）、违约金以及实现债权的费用等。 合同签订后，农商行冉义分理处于2016年5月17日向汪成发放了贷款，载明借款起止日为2016年5月17日起至2017年5月16日。 贷款到期后，汪成、杨伟、王登秀未按约偿还贷款本息。截至一审法庭辩论结束，汪成、杨伟、王登秀尚欠借款本金人民币272514.55元及至全款还清之日止的利息、罚息、复利、违约金（截至2020年3月16日已欠息203534.93元，其中罚息158945.86元，复利44589.07元），从2020年3月17日起至全款还清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算：罚息以尚欠本金272514.55元为基数，按照年利率21%为标准，从2020年3月17日起计算至本金付清之日止；复利是以期内利息和罚息之和为基数，按照罚息利率为标准计收；按照未清偿本金的10%收取违约金27251元。 另查明，王登秀在本院启动保证合同中王登秀签字捺印是否系王登秀本人书写的鉴定程序后，未缴纳鉴定费用导致鉴定程序终结。2019年1月11日和3月21日农商行冉义分理处分别向杨伟、王登秀发出逾期贷款催收通知书，其上载明，杨伟、王登秀：根据2016年5月17日贵方与我方签订的成农商邛冉义微保2016066165小微保证合同，贵方在该合同下的债务已全部于2017年5月17日到期，贵方尚未向我行偿还到期应付款项，款项为……；被告杨伟在催款通知书上签字捺印予以确认。 上述事实，有个人借款合同、保证合同、原被告双方当事人当庭陈述为证，本院予以确认。 本院认为，当事人签订的《个人借款合同》、《保证合同》系当事人真实意思表示，不违反法律行政法规强制性规定，依法有效。农商行冉义分理处与汪成之间的借款关系成立并生效，农商行冉义分理处按约向汪成提供贷款，汪成、应依约履行还款义务，但汪成并未依约偿还借款。故汪成应偿还未归还的借款本金272514.55元及至全款还清之日止的利息、罚息、复利、违约金，截至2020年3月16日已欠罚息为158945.86元，从2020年3月17日起至全款还清之日止的罚息按照合同约定计算，罚息以尚欠本金272514.55元为基数，按照年利率21%为标准，从2020年3月17日起计算至本金付清之日止，符合法律规定，本院予以支持。农商行冉义分理处认为复利的计算基数为利息和罚息之和，按照中国人民银行《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期时间段内的罚息、复利，故对农商行冉义分理处主张复利均不予支持。对农商行冉义分理处主张借款到期后，汪成未按约偿还本息，视为危及农商行冉义分理处债权安全的情形，应视为违约的意见，因借款合同约定了违约责任及违约责任承担方式，且合同声明条款也表明农商行冉义分理处对合同条款尽了提示说明义务，故汪成应支付违约金未清偿本金的10%即27251元。 因杨伟、王登秀作为保证人与农商行冉义分理处签订《保证合同》，约定为保证《个人贷款还款协议》的履行，保证人为前述债务提供连带责任保证，担保范围为债权本金300000元、利息（包括复利和罚息）、违约金等。故对农商行冉义分理处主张杨伟、王登秀对前述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。杨伟主张其受欺诈签收催款通知书无证据提供且对本案查明的事实无关联性，故该主张本院不予支持。另王登秀主张其保证合同上签字不是本人签字，不应当承担担保责任，在本院启动签字捺印的鉴定程序后拒不缴纳鉴定费用导致鉴定程序终结，其应当承担举证不能的法律后果。关于被告杨伟辩称已经过保证期间不承担保证责任的主张，庭审查明了农商行在保证期间内向杨伟王登秀夫妇出具催款通知书，被告杨伟在其上签字确认的事实。鉴于被告杨伟王登秀系夫妻，这一催款行为在保证期内实施，二被告夫妇明知仍拒不偿还，二被告夫妇应当共同承担保证责任。 依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告汪成于本判决发生法律效力后十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处借款本金272514.55元、截至2020年3月16日的罚息158945.86元及违约金27251元，并支付2020年3月17日起的罚息。罚息计算方法为：以尚欠借款本金272514.55元为基数，从2020年3月17日起按年利率21%为标准计算至付清之日止； 二、被告杨伟、王登秀对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告杨伟、王登秀承担保证责任后，有权向被告汪成追偿； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4438元，由原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处承担416元，被告汪成、杨伟、王登秀承担4022元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈思静 二〇二〇年十一月十三日 书记员  陈芷颖