北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初27458号原告：张鑫维，男，1988年10月8日出生，汉族，住北京市西城区。委托诉讼代理人：孙婷婷，河北乾翔（北京）律师事务所律师。被告：复星联合健康保险股份有限公司，住所地广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101-J88（仅限办公用途）。法定代表人：曾明光，总经理。委托诉讼代理人：罗雯，女，1989年9月29日出生，汉族，复星联合健康保险股份有限公司职员。原告张鑫维与被告复星联合健康保险股份有限公司（以下简称复星联合公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月19日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告张鑫维的委托诉讼代理人孙婷婷，被告复星联合公司的委托诉讼代理人罗雯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张鑫维向本院提出如下诉讼请求：1．复星联合公司支付保险金50万元；2．复星联合公司支付保险金占用期间的利息损失（以50万元为基数，自2019年11月14日起至判决生效之日止，按照中国人民银行同期贷款利率标准计算）；3．诉讼费由复星联合公司负担。事实与理由：2018年9月25日，张鑫维购买复星联合公司的复星联合优选重大疾病保险（A款），并于当日缴纳当期保费。2018年9月26日，张鑫维购买的保险合同生效，缴费期限30年，每期保险费6000元，缴费频次为年缴。2019年11月18日，复星联合公司从张鑫维账户内扣划第二期保费。2019年9月23日，张鑫维在北京大学第三医院入院进入检查及治疗，后被确诊患非霍奇金淋巴瘤、高级别B细胞淋巴瘤伴MYC/BCL-2表达IVB期。2019年9月23日，张鑫维依据保险合同约定向复星联合公司申请理赔，但复星联合公司于2019年11月14日出具“不予赔付通知书”，以张鑫维在投保前未如实告知体检异常，影响承保为由拒绝赔偿。张鑫维认为保险合同中未列体检异常的告知要求，张鑫维在投保时并未患有上述疾病，复星联合公司未在法定期限内行使解除合同的权利，故保险合同对复星联合公司有约束力。故张鑫维诉至法院。被告复星联合公司答辩称：依据保险法及双方保险合同约定，投保人应当就保险公司对投保人、被保险人询问的有关情况如实告知，投保人故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的，保险公司有权解除或部分解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任。经查，2018年5月17日，张鑫维在苏州工业园区美年诊所体检，体检报告显示其身体状况存在异常情况：脾脏增大，医生建议张鑫维专科诊治，进行相关检查确定病因。张鑫维在投保时，在投保中的“健康告知”项下第一项中提及“您最近5年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议”“健康告知”项下第9项“您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受检查或治疗”第（5）项“消化系统疾病（肝炎或肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性肺炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎）”以及第（7）项“血液系统或淋巴系统疾病（贫血、再生障碍性贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）”，张鑫维勾选均为“否”。张鑫维明知自身存在体检异常指标，特别是2018年体检报告中提示“脾大多见于肝病、血液病、代谢性及感染性疾病等”，但其仍未如实回答健康告知内容，导致复星联合公司做出错误承保决定，复星联合公司有权撤销涉案保险合同，并不承担保险责任。张鑫维于2019年10月22日向复星联合公司申请理赔，复星联合公司于2019年11月18日结案并下发结案通知书，认为张鑫维在投保前未如实告知投保前体检异常，不符合投保条件，故解除保险合同并退还已缴纳保费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据及陈述，本院确认事实如下：2018年9月26日，张鑫维通过“慧择APP”与复星联合公司订立《保险合同》（复星联合优选重大疾病保险（A款）），并向深圳市慧择保险经纪有限公司（以下简称慧择公司）支付5998元，复星联合公司向张鑫维出具金额为6000元的保险费收费凭证。2019年11月18日，复星联合公司划扣张鑫维第二年保费6000元。2019年11月28日，复星联合公司向张鑫维退还2年保费12000元。《保险合同》中的保单载明：合同生效日期为2018年9月26日，投保人及被保险人均为张鑫维，保险金额为50万元，合同期满日至终身，每年保险费6000元，缴费年限30年。《人身保险投保提示书》第十条载明：请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。《保险条款》载明：本合同重大疾病保险金保障的疾病范围包括恶性肿瘤相关疾病等；被保险人在保险期间内因意外或在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同所列的一种或多种重大疾病，本公司按本合同基本保险金额给付基本重大疾病保险金，同时本合同终止；投保人、被保险人或受益人应当在知道保险事故发生后10日内通知本公司，若因投保人、被保险人或受益人故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但本公司通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生或虽未及时通知但不影响本公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外；受益人向本公司申请给付保险金时，应当填写保险金给付申请书，并以书面形式提交证明和材料；收到保险金给付申请书及有关证明和资料后，本公司将在10个工作日内做出核定，情形复杂的，在30日内做出核定；对于属于保险责任的，在与受益人达成给付保险金协议后10日内履行给付保险金义务，对于不属于保险责任的，本公司做出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由；对属于保险责任情形，本公司未履行前两款约定的义务的，除履行给付保险金义务外，还应当赔偿受益人因此受到的利息损失；利息按照中国人民银行公布的金融机构活期存款基准利率，就超过日数以单利方式计算；本公司就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，但会退还保险费；上述规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭、后附《健康告知》第1条载明“您最近5年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议”，第9项载明“您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受检查或治疗”中第（5）项“消化系统疾病（肝炎或肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性肺炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎）”，第（7）项“血液系统或淋巴系统疾病（贫血、再生障碍性贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）”，张鑫维勾选均为“否”。2019年9月1日，张鑫维受凉后出现腹胀，排便排气后不缓解，有恶心，无呕吐。2019年9月11日就诊于西苑医院，行CT检查提示中腹部包块影；2019年9月23日就诊于北京肿瘤医院，为进一步诊治，收入北京大学第三医院，经诊断为患非霍奇金淋巴瘤、高级别B细胞淋巴瘤伴MYC/BCL-2表达IVB期，并于2019年10月13日出院。2019年10月20日，张鑫维向复星联合公司邮寄书面理赔材料。2019年11月13日，复星联合公司向张鑫维发送解除合同短信，载明：您投保时未如实告知投保前您体检异常，影响我司承保决定，经投保前实际健康状况提交二核，您不符合投保条件，故解除本合同并退还您已缴纳保费。2019年11月14日，复星联合公司出具《不予赔付通知书》，内容与上述短信一致。张鑫维于2019年11月21日收到《不予赔付通知书》。另查明，2017年6月18日，张鑫维在苏州工业园区美年诊所体检，该诊所出具健康体检报告显示肝胆胰脾肾未发现明显异常。2018年5月17日，张鑫维在苏州工业园区美年诊所体检，该诊所出具健康体检报告显示：脾脏增大，常见原因及后果为多见于肝病、血液病、代谢性及感染性疾病等，建议专科诊治，进行相关检查确定病因；2019年6月18日，张鑫维在爱康国宾北京中关村国宾体检分院体检，该诊所出具健康体检报告显示脾厚。对双方有争议的事实及证据，本院认定如下：张鑫维表示其于2019年9月23日已向复星联合公司指定的代理人慧择公司申请理赔，但复星联合公司于2019年11月13日才通过短信方式告知张鑫维解除合同，已超过30日，故复星联合公司解除合同的权利已灭失，其无权解除保险合同。就此，张鑫维提供微信聊天记录截图、邮件截图予以证明。微信聊天截图显示聊天对方为“慧择理赔中心”，2019年9月29日，慧择理赔中心表示“等你出院了，准备资料申请就行了，理赔指引已发送你个你的邮箱”。邮件截图显示2019年9月29日，慧择网叮咚理赔发送主题为“理赔指引”的邮件，邮件内容为“慧择网于2019年9月29日收到张鑫维关于重大疾病的理赔报案，为协助你你尽快获得理赔，请您仔细阅读以下指引内容；理赔材料递交方式（明显阴影标识）为请您准备好上述资料后，通过快递寄送至复星联合健康，快递费用由客户进行支付，寄送地址…”。复星联合公司对上述证据的真实性表示无法确认。本院认为，张鑫维与复星联合公司订立的《保险合同》（复星联合优选重大疾病保险（A款））系双方的真实意思表示，亦不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。本案的争议焦点为复星联合公司是否有权解除上述合同。首先，关于复星联合公司行使合同解除权是否超过约定期限。依据《保险合同》约定，复星联合公司应在知道投保人或被保险人存在未履行如实告知义务之日起30日内行使合同解除权。张鑫维提供其与慧择公司方面的微信聊天截图、邮件截图与其投保涉案保险的方式可以相互印证，故在复星联合公司未提供相反证据的情况下，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。依据上述电子邮件内容及《保险合同》约定可知，张鑫维应当对理赔方式及提交理赔申请的对象有明晰的认识，即其应以书面方式向复星联合公司提出。现张鑫维向复星联合公司提出书面理赔的日期为2019年10月20日，复星联合公司于2019年11月13日提出解除合同并未超过《保险合同》约定的期限。其次，关于张鑫维是否履行如实告知义务。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。张鑫维2018年体检报告仅显示“脾脏增大…建议专科诊治”，不属于“健康告知”中“由体检医师提出住院或手术的建议进行相关检查确定病因”的情况；且从张鑫维2019年体检报告看，其仅有脾厚的特征，亦不属于“健康告知”第9条第（5）项或第（7）项确诊患病应予告知的情况，故张鑫维未就2018年体检报告中脾脏增大情况告知复星联合公司不属于其故意或过失未履行如实告知义务的情况。综上，张鑫维不存在故意或过失未履行如实告知义务的情形，复星联合公司无权据此要求解除《保险合同》。张鑫维依约缴纳保险费，且在保险期间内患保险范围内重大疾病，复星联合公司应向张鑫维支付保险金50万元。复星联合公司逾期支付保险金，应赔偿张鑫维利息损失，但鉴于双方《保险合同》对此情形已约定利息标准，故本院对张鑫维主张的该部分利息标准予以调整。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下：一、被告复星联合健康保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告张鑫维支付保险金50万元；二、被告复星联合健康保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告张鑫维支付利息（以50万元为基数，自2019年11月14日起至本判决生效之日止，按照中国人民银行公布的金融机构活期存款基准利率标准计算）；三、驳回原告张鑫维其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由被告复星联合健康保险股份有限公司负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  孙璟钰二〇二〇年十一月十六日书记员  青 宇