广东省始兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0222民初1173号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司始兴县支行。统一社会信用代码：914************。经营场所：始兴县**********。负责人：刘开春，系该行行长。委托诉讼代理人：涂兴和，系该行风险合规管理岗职员。委托诉讼代理人：陈建云，系该行业务管理岗职员。被告：姚胜，男，1969年7月16日出生，汉族，住广东省始兴县***************。公民身份号码：440************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司始兴县支行与被告姚胜信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人涂兴和、被告姚胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还欠款本金11211.89元、费用2188.46元、利息1473.57元（暂计至2020年8月24日，之后发生的利息按信用卡领用合约约定的每日万分之五计至还清之日），合计14873.92元。2.本案诉讼费用由被告承担。庭后，原告将第1项诉讼请求的费用变更为1665.7元、利息变更为1324.71元。事实和理由：2009年6月10日，被告向原告递交《信用卡申请表》，申请办理标准信用卡普卡；2010年11月24日，被告再向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，申请办理标准信用卡金卡。原告审核通过后，先后向被告发放了两张信用卡“622**********022”的标准信用卡普卡、“622**********289”的标准信用卡金卡。被告自对上述信用卡进行开卡激活使用后，二张卡均未能如期还款，截止2020年8月24日，被告的上述信用卡，卡号“622**********022”的标准信用卡普卡拖欠本金1700元、费用253.02元、利息203.88元，小计2156.90元；卡号“622**********289”的标准信用卡金卡拖欠本金9511.89元、费用1935.44元、利息1269.69元，小计12717.02元；上述二张卡共拖欠本金11211.89元、费用2188.46元、利息1473.57元，合计14873.92元。原告已向被告多次催收，被告仍未能如期还清欠款，为维护自身的合法权益向贵院提起诉讼。上述所请，恳请贵院查明事实后依法支持。被告答辩称，银监会第七十条规定，专指信用卡，有特殊情况，信用卡欠款金额超出还款能力，可申请分期还款，并停止计息挂账，最高年限是5年。但原告一直都在计息，还有手续费，滞纳金，不太合理。本院经审理认定事实如下：2009年6月10日，被告向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并填写了被告个人的详细资料，还在第8条请您仔细阅读领用合约后用签字笔签名处签名。2010年11月24日，被告向原告再次提交了一份《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，申请领用金卡，并填写了被告个人的详细资料，还在请您仔细阅读领用合约后用签字笔签名处签名。中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约载明的内容包括：第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方（申请人）非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方（中国邮政储蓄银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。2.乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。4.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管当局和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。5.金卡允许超限。若乙方超过甲方批准的信用额度用卡，视为超限，应就超出信用额度部分支付超限费，同时，已入账的非现金交易不再享受免息还款待遇，从交易入账日起按甲方规定的利率按日计收利息。6.信用卡账户内的存款视为溢缴款。乙方信用卡账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。7.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。8.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。原告向被告发放了信用卡普卡622**********022（下简称“022”）及标准信用卡金卡622**********289（下简称“289”）后，被告从2009年9月16日起用普卡进行了消费，截至2020年8月24日，被告尚欠信用卡普卡6022欠款2156.9元，其中本金1700元，利息203.88元，以及相关费用253.02元（滞纳金、未还分期手续费）。被告同时还对金卡8289进行了消费，截至2020年8月24日，被告尚欠信用卡金卡8289欠款12045.4元，其中本金9511.89元，利息1120.83元，以及相关费用1412.68元（滞纳金、未还分期手续费）。两张卡合计欠款14202.3元（其中本金11211.89元，利息1324.71元，费用1665.7元）。被告逾期后，原告采取电话、上门等方式进行了催收未果，提出上述诉讼请求。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照约定的期限返还借款和利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告向原告提交的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》是被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，为有效合同，被告应依约履行合同义务。被告申领并实际使用中国邮政储蓄银行信用卡透支后，未按照约定履行返还透支款并支付利息、滞纳金和分期手续费等义务，被告的行为已构成违约，原告有权要求被告承担违约责任。原告诉请被告支付信用卡欠款14202.3元（其中本金11211.89元，利息1324.71元，费用1665.7元），符合双方在合同中的约定及法律规定，本院依法予以支持。关于原告诉请2020年8月25日之后的利息按信用卡合约的约定按每日万分之五计算的请求，亦符合法律规定，本院予以支持。至于被告提出要求停息挂账的主张，依据是按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条所述个性化分期还款。因依据该条的规定是由发卡银行与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，本案中被告的该主张未能得到原告同意，被告亦未提交证据证实其无还款的能力，且庭审时被告亦确认未依据上述第70条的规定与原告提出过停息挂账，被告可另行与原告协商，在本案中本院不予支持被告的上述抗辩。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条的规定，判决如下：被告姚胜应于本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司始兴县支行偿还截至2020年8月24日的欠款14202.3元（其中本金11211.89元，利息1324.71元，费用1665.7元）。自2020年8月25日起按照信用卡领用合约约定的日利率万分之五计算发生的利息至债务还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费172元，减半收取计86元，由被告负担。此款已由原告预交，由被告在履行本判决判项的期限内支付给原告。本判决为终审判决。审判员 刘 娟二〇二〇年十一月二十八日书记员 邹苏琴