四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初4148号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行，营业场所四川省成都市简阳市新市镇新达街400-412号（双号），统一社会信用代码91512081565684016E。 负责人：凌敬，行长。 委托诉讼代理人：罗茗宽，男，系公司员工。 被告：吴晓利，女，1986年6月12日出生，汉族，住四川省什邡市。 被告：曹流平，男，1964年10月21日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 被告：肖桃林，女，1979年5月5日出生，汉族，住四川省合江县。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行（以下简称：简阳农商行新市支行）与被告吴晓利、曹流平、肖桃林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告简阳农商行新市支行的委托诉讼代理人罗茗宽及被告吴晓利、曹流平到庭参加诉讼，被告肖桃林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 简阳农商行新市支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴晓利、曹流平立即偿还借款本金60万元及利息11147.46元,利息（罚息）金额按照合同约定利率以借款本金金额从2020年10月7日计算至本金付清之日止（具体计算方法为：宣布吴晓利贷款于2020年10月7日到期，到期后根据2020年1月20日公布的ＬＰＲ即年利率4.15%，贷款利率在ＬＰＲ利率上浮75%即月利率9.0781‰；罚息利率为贷款利率上浮50%）；2.判令简阳农商行新市支行对曹流平、肖桃林按份共有的位于成都市成华区××街××号××单元××层××号住房折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。诉讼过程中，简阳农商行新市支行明确案涉借款于开庭之日即2020年11月27日宣布提前到期，到期后贷款的罚息利率根据2020年1月20日公布的ＬＰＲ即年利率4.15%上浮75%再上浮50%计算至本金付清之日。事实和理由：吴晓利于2018年11月9日、2020年7月6日分别在简阳农商行新市支行办理抵押贷款，金额合计为60万元，利率为月利率6.92708‰,由曹流平、肖桃林按份共有的位于成都市成华区××街××号××单元××层××号住房及土地使用权作抵押担保，借款于2021年11月7日到期。贷款发放后，吴晓利未如约支付借款利息。截至2020年11月26日，吴晓利欠付借款本金60万元、利息17243.29元。为维护合法权益，简阳农商行新市支行诉讼来院，望判如所请。 吴晓利、曹流平共同辩称，对签订《个人借款合同》《抵押合同》无异议，但借款未到期，不应上浮利率计算罚息，利息应按借期内的利率计算；因疫情、水灾及外债较多等原因，未按期偿还银行利息，希望银行宽限时间，由吴晓利、曹流平自行卖房偿还银行借款。 肖桃林未作答辩。 本院经审理认定事实如下：吴晓利与曹流平系夫妻关系。2018年11月6日，吴晓利、曹流平向简阳农商行新市支行提交《个人借款申请书》，以购五金及石材装饰材料为由申请借款65万元。2018年11月8日，吴晓利、曹流平（甲方）与简阳农商行新市支行（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为65万元，借款用于购五金及石材装饰材料，借款额度支用有效期限自2018年11月8日至2021年11月7日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮75%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止；如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率即上述上浮幅度同时进行相应调整；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照结息日付息，则自次日起计算复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月结息、按计划还本；担保方式为抵押；第十二条“违约情形:……（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”；第十三条“违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用……”；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容。当天，曹流平、吴晓利、肖桃林与简阳农商行新市支行签订《送达地址约定协议》，约定送达地址为成华区××街××号××单元××楼××号。 同日，简阳农商行新市支行（乙方）与曹流平、肖桃林（甲方）签订《抵押合同》，约定以曹流平、肖桃林按份共有的位于成都市成华区××街××号××单元××层××号住宅【不动产权证号：成房权证监证字第2××5号、第2××6号，建筑面积80.62㎡；土地使用权证号：成华国用（2003）字第091423号，使用权面积26.13㎡】作为上述《个人借款合同》的抵押担保，对上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2018年11月9日，双方在原成都市国土资源局办理了抵押权登记，不动产登记证明编号为川（2018）成都市不动产证明第0××0号。 2018年11月9日，简阳农商行新市支行依约向吴晓利的银行账户发放60万元贷款，借款借据载明“借款日期2018年11月9日，借款到期日期2021年11月7日；借款金额60万元，借款用途购五金石材及装饰材料，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度75%，执行月利率6.92708‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2019-11-8还本20,000元,2020-11-8还本20,000元，2021-11-07还本560,000元”。贷款发放后，吴晓利、曹流平按合同约定支付了贷款利息，并于2019年12月20日偿还了2万元借款本金。2020年7月9日，简阳农商行新市支行依约向吴晓利发放2万元贷款,借款借据载明“借款日期2020年7月9日，借款到期日期2021年11月7日；借款金额2万元，借款用途购五金石材及装饰材料，利率类别为浮动利率，利率浮动BP点446.250，执行月利率6.92708‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2021-11-7还本20,000元”。同日，吴晓利、曹流平用发放的2万元贷款偿还了58万元借款的前期欠付利息，至此截至2020年6月20日的58万元利息已经结清，其中2020年1月1日至2020年7月9日期间，吴晓利、曹流平另外偿还了利息24,355.5元。从2020年6月21日起，吴晓利、曹流平未按期足额支付利息，也未偿还过借款本金。2020年7月28日，简阳农商行新市支行向曹流平、吴晓利发出《逾期贷款催收通知书》，告知截至2020年7月28日，尚有60万元本金及4,017元利息逾期未还。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 诉讼过程中，本院于2020年10月29日按双方签订的《送达地址约定协议》向吴晓利、曹流平、肖桃林邮寄本案起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件于2020年11月4日、6日退回本院。 上述事实，有简阳农商行新市支行提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，吴晓利、曹流平、肖桃林的身份证，《个人借款申请书》《个人借款合同》《抵押合同》《送达地址约定协议》、不动产权证书、房屋他项权证明、借款借据、吴晓利结欠贷款本息清单、《逾期贷款催收通知书》等证据及当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。简阳农商行新市支行已按约向吴晓利、曹流平发放60万元借款，吴晓利、曹流平作为共同借款人，应按约支付利息、按计划还本。因吴晓利、曹流平未按月支付利息，即债务人存在《个人借款合同》第十二条第（二）款约定之违约情形，简阳农商行新市支行有权依合同约定宣布借款提前到期，并要求吴晓利、曹流平立即偿还全部到期借款及相应利息。简阳农商行新市支行未提交证据证明其宣布案涉借款提前到期，并自认以开庭之日即2020年11月27日为宣布借款到期之日，系自有处分自身权利，不违反法律规定，本院依法予以确认，本案《个人借款合同》已于2020年11月27日到期。按照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，吴晓利、曹流平应向简阳农商行新市支行偿还借款本金60万元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于利息和罚息的问题。《个人借款合同》明确约定了利息、罚息的计算标准，因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，本案中双方均未提交任何证据证明已就LPR利率转换协商一致，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据《个人借款合同约定》，如遇基准利率调整，则从次年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，案涉借款包括2018年11月9日的剩余借款本金58万元及2020年7月9日的2万元借款本金，故本院认定58万元借款的借期利率标准从2020年1月1日起应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮75%计算，罚息利率在此标准上上浮50%计算；2万元借款的借期利率标准从2020年7月9日起应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加浮446.250BP值计算，罚息利率在此标准上上浮50%计算。如前所述，案涉借款已于2020年11月27日到期，从2020年11月28日起两笔借款应按罚息利率计算至本金付清之日止，并扣除吴晓利、曹流平已经支付的利息24,355.5元。故本院认定期内利息的计算方式为：以58万元为基数，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮75%计算至2020年11月27日止；以2万元为基数，从2020年7月9日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加浮446.250BP值计算至2020年11月27日止；罚息的计算方式为：以58万元为基数，从2020年11月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮75%再上浮50%计算至本金付清之日止；以2万元为基数，从2020年11月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加浮446.250BP值再上浮50%计算至本金付清之日止；上述利息、罚息应扣减吴晓利、曹流平已支付的利息24,355.5元。故，简阳农商行新市支行按合同约定主张吴晓利、曹流平共同偿还借款本金、欠付利息及支付逾期罚息，有事实和法律依据，本院依法部分予以支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。曹流平、肖桃林以其按份共有的房地产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，简阳农商行新市支行有权在吴晓利、曹流平未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的抵押担保范围内优先受偿。被告肖桃林在承担抵押担保责任后，有权在其承担抵押担保责任范围内向被告吴晓利、曹流平追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴晓利、曹流平于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行偿还借款本金600,000元； 二、被告吴晓利、曹流平于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行支付利息（利息的计算方法为：以580,000元为基数，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮75%计算至2020年11月27日止；以20,000元为基数，从2020年7月9日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加浮446.250BP值计算至2020年11月27日止)、罚息（罚息的计算方式为：以580,000元为基数，从2020年11月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮75%再上浮50%计算至本金付清之日止；以20,000元为基数，从2020年11月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加浮446.250BP值再上浮50%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止），上述利息、罚息应扣减吴晓利、曹流平已支付的利息24,355.5元； 三、如被告吴晓利、曹流平未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行对编号为川（2018）成都市不动产证明第0××0号的不动产登记证明载明的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款对上述债务范围内享有优先受偿权，被告肖桃林在承担抵押担保责任后，有权在承担抵押担保责任范围内向被告吴晓利、曹流平追偿； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4,956元，由被告吴晓利、曹流平、肖桃林共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 马 丹 二〇二〇年十一月二十八日 书记员 陈叔余