黑龙江省虎林市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0381民初1598号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行，住所地虎林市中心社区****。负责人：包明林，行长。委托诉讼代理人：伊才全，该行员工。被告：张秀军，男，1973年4月3日出生，汉族，个体工商户，住虎林市。被告：战玉梅，女，1974年5月2日出生，汉族，个体工商户，住虎林市。被告：盖富英，女，1953年9月21日出生，汉族，农民，住虎林市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行（以下简称邮储银行）与被告张秀军、战玉梅、盖富英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告邮储银行的委托诉讼代理人伊才全与被告张秀军、盖富英到庭参加诉讼。被告战玉梅经合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本案现已缺席审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告张秀军、战玉梅共同偿还借款本息合计185664.40元（其中本金168967.67元、截止至2020年5月1日拖欠的逾期利息及罚息为16696.73元）,直至贷款本息全部结清为止；2.要求被告盖富英承担抵押担保责任，诉请以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.要求三被告承担诉讼中的全部费用。庭审中，原告明确诉讼请求为：1.自2020年5月2日起，继续以本金168967.67元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿之日止；2.要求被告盖富英承担抵押担保责任，诉请以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：被告张秀军、战玉梅系夫妻关系，2013年因进货需要张秀军在原告处申请额度贷款，盖富英提供抵押担保。2013年5月24日，三被告与原告签订了个人最高额抵押合同及个人额度借款合同（以下简称借款合同）,被告盖富英用虎林市学苑组团2号楼00单元112室房屋做抵押，并办理了抵押权登记，他项权证号：虎房他证虎林字第××号。张秀军授信额度为400000元，额度存续期为120个月（从2013年5月24日至2023年5月24日）。张秀军借款从2015年开始逾期，按照借款合同约定，第一笔逾期借款时间是2015年4月24日，借款200000元，期限60个月（从2015年4月24日至2020年4月24日）,年利率8.625%,同时约定还款方式为等额本息法偿还贷款本息；第二笔逾期借款时间是2015年5月4日，借款200000元，期限60个月（从2015年5月4日至2020年5月4日）,年利率8.625%,同时约定还款方式为等额本息法偿还贷款本息；第三笔逾期借款时间是2016年1月26日借款40000元，期限60个月（从2016年1月26日至2021年1月26日）,年利率7.125%,同时约定还款方式为等额本息法偿还贷款本息；第四笔逾期借款时间是2017年3月13日借款80000元，期限60个月（从2017年3月13日至2022年3月13日）,年利率7.125%,同时约定还款方式为等额本息法偿还贷款本息。原告将贷款发放后，被告张秀军、战玉梅并没有按时足额归还贷款本金及利息，被告盖富英也没有履行合同所约定的责任和义务。经原告多次催缴，上述被告均以暂时无钱还款为由，拖欠至今未还，原告为了维护合法权益提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告张秀军辩称，贷款属实，本人现在没有能力偿还，张秀军和战玉梅已经离婚，本人现在开出租车，还需要抚养孩子和赡养老人，并且已经破产。被告战玉梅未到庭发表答辩意见。被告盖富英辩称，对被告张秀军破产，本人不认可，还有其他人欠张秀军钱，根本不属于破产，张秀军在吉林法院还有160万元的案件，家里还有车，开发商那里张秀军还交了52万元购买房屋。房产抵押的时候，本人没有看到合同，担保是五年，本人不识字，便签了合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告邮储银行提交的证据一：2013年5月24日个人额度借款合同一份，证明被告张秀军因进货需要，向原告申请贷款，受信额度是40万元，存续期为120个月，自2013年5月24日至2023年5月24日授信额度内循环支用。被告张秀军对该组证据无异议。被告战玉梅未发表质证意见。被告盖富英认为张秀军在贷第一笔款项20万元之后，未偿还完毕，银行又发放了第二笔贷款20万元，盖富英作为房产抵押人，银行应该通知。该组证据形式要件齐全，且被告张秀军无异议，故对该组证据本院予以确认。2.原告邮储银行提交的证据二：2015年4月24日中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、张秀军存折各一份，证明张秀军在2015年4月24日向原告申请支用贷款200000元，约定了借款的利率标准、期限、还款方式及逾期后利息罚息计算方式，原告按约定将贷款发放到张秀军账户内。被告张秀军对该组证据无异议。被告战玉梅未发表质证意见。被告盖富英对该组证据无异议。该组证据形式要件齐全，相互之间能够印证，且被告张秀军、盖富英无异议，故对该组证据本院予以确认。3.原告邮储银行提交的证据三：2015年4月30日中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单、2015年5月4日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、张秀军存折各一份，证明张秀军在2015年5月4日申请支用贷款200000元，约定了借款的利率标准、期限、还款方式及逾期后利息罚息计算方式，原告按约定将贷款发放到张秀军的账户内。被告张秀军对该组证据无异议。被告战玉梅未发表质证意见。被告盖富英对该组证据无异议。该组证据形式要件齐全，相互之间能够印证，且被告张秀军、盖富英无异议，故对该组证据本院予以确认。4.原告邮储银行提交的证据四：2016年1月25日中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单、2016年1月26日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、张秀军存折各一份，证明2016年1月26日张秀军在授信额度内申请支用贷款40000元，约定了借款的利率标准、期限、还款方式及逾期后利息罚息计算方式，原告按约定将贷款发放到张秀军的账户内。被告张秀军对该组证据无异议。被告战玉梅未发表质证意见。被告盖富英认为本人不知情，银行未通知本人。该组证据形式要件齐全，相互之间能够印证，且被告张秀军无异议，故对该组证据本院予以确认。5.原告邮储银行提交的证据五：2017年3月6日中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单、2017年3月13日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、张秀军存折各一份，证明被告张秀军分多次支取贷款。原告按照约定将贷款发放给张秀军，证明2017年3月13日张秀军在授信额度内申请支用贷款80000元，约定了借款的利率标准、期限、还款方式及逾期后利息罚息计算方式，原告按约定将贷款发放到张秀军的账户内。被告张秀军对该组证据无异议。被告战玉梅未发表质证意见。被告盖富英认为本人不知道，原告未通知本人。该组证据形式要件齐全，相互之间能够印证，且被告张秀军无异议，故对该组证据本院予以确认。6.原告邮储银行提交的证据六：2013年5月24日个人最高额抵押合同、房屋产权证书、他项权证各一份，证明盖富英与原告签署最高额抵押合同，盖富英在张秀军借款合同的基础上，担保的额度是775940元，担保债权期间为2013年5月24日至2026年5月24日，双方依法办理了房产抵押权登记。被告张秀军对抵押合同的真实性没有异议，但是对担保的额度有异议。银行没有和张秀军说过，张秀军也没有看过抵押合同，张秀军签订的是借款合同。被告战玉梅未发表质证意见。被告盖富英认为抵押合同银行没有给本人看，就让本人签名，本人不清楚。该组证据形式要件齐全，相互之间能够印证，且被告张秀军对该组证据的真实性无异议，盖富英亦认可是其本人签字，故对该组证据本院予以确认。7.原告邮储银行提交的证据七：资产保全系统截图4份，证明被告张秀军四次贷款的金额、还款的情况以及张秀军贷款逾期的事实。被告张秀军对该组证据无异议。被告战玉梅未发表质证意见。被告盖富英认为本人只知道前两次贷款20万元，第一笔贷款20万元逾期5万多，第二笔贷款20万元逾期4万多，其他不知情。被告张秀军对该组证据无异议，故对该组证据本院予以确认。8.原告邮储银行提交的证据八：被告张秀军、战玉梅户口本2页，证明张秀军与战玉梅是夫妻关系，案涉贷款是二被告的夫妻共同债务，二被告应承担共同还款责任。被告张秀军对该组证据的真实性无异议。但认为不是夫妻共同债务，办理贷款的时候张秀军爱人去了，但是张秀军贷出来钱的时候，被告战玉梅、盖富英都没有到场。张秀军贷出来款项的时候，银行没有通知被告战玉梅、盖富英，银行也没有说找夫妻去签字，也没有说让抵押人到场签字。被告战玉梅未发表质证意见。被告盖富英对该组证据无异议，认为是被告张秀军、战玉梅的共同债务。第二笔20万元是盖富英用的，盖富英每个月都把钱转给被告张秀军。9.被告盖富英向本院提交的证据：2013年4月25日黑龙江省东方红房地产管理处证明复印件一份，证实当时贷款的时候张秀军有财产。原告对该组证据表示不清楚。被告张秀军认为本人从来没见过这个证明，不是张秀军提供给盖富英的。该组证据为复印件，无其他证据予以佐证，无法证实其真实性，故对该组证据本院不予采信。被告张秀军、战玉梅未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：案涉贷款发生时，张秀军、战玉梅系夫妻关系。被告张秀军向原告邮储银行处申请贷款，双方于2013年5月24日签订《个人额度借款合同》，合同编号2399976Q213052618774，合同约定：张秀军申请贷款，授信额度400000元，在额度支用期内，张秀军可以循环使用上述额度，额度存续期120个月（自2013年5月24日至2023年5月24日），额度存续期内前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用贷款，额度内单笔支用借款最长期限60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日，借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：1、贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率。2、贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。邮储银行在合同上加盖公章，张秀军在合同上签名捺印。2013年5月24日，盖富英与邮储银行签订个人最高额抵押合同，盖富英自愿为编号为2399976Q213052618774的《个人额度借款合同》项下各单业务合同的履行提供金额为775940元的最高额抵押担保，债权确定期间为2013年5月24日至2026年5月24日。抵押房屋坐落于西元委学苑组团2号楼00单元112室，建筑面积70.54平方米，房权证号：虎房权证虎林字第**，最高额抵押担保合同内容为：抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：(一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；(二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。邮储银行在合同上加盖公章，盖富英在抵押人处签名捺印。当日，双方将上述房产在房屋登记管理部门办理了房屋抵押登记，他项权证号：虎房他证虎林字第××号，房屋所有权人盖富英，房屋他项权利人邮储银行，他项权利种类抵押，担保债权数额400000元。2015年4月24日，邮储银行与张秀军签订《个人额度借款支用单》，总借款额度400000元，借款合同编号2399976Q213052618774,借款人支用借款金额20万元，借款期限60个月，借款用途进货，借款采用等额本息还款法，放款账户户名张秀军，账户60×××14，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元。邮储银行在合同上加盖公章，张秀军在借款人处签名捺印。2015年4月24日，张秀军为邮储银行出具个人贷款（手工）借据一份，内容为：借款金额200000元，借款期限自2015年4月24日至2020年4月24日，年利率8.625%，还款方式等额本息还款法，邮储银行在借据上加盖公章，张秀军在借款人处签名捺印。邮储银行于当日向张秀军发放了贷款200000元。2015年4月30日，邮储银行与张秀军签订《个人额度借款支用单》，支用借款金额、期限、利率等内容与2015年4月24日邮储银行与张秀军签订《个人额度借款支用单》内容一致。2015年5月24日，张秀军为邮储银行出具个人贷款（手工）借据一份，内容为：借款金额200000元，借款期限自2015年5月4日至2020年5月4日，年利率8.625%，还款方式等额本息还款法，借款用途为进货，邮储银行在借据上加盖公章，张秀军在借款人处签名捺印。邮储银行于当日向张秀军发放了贷款，被告偿还部分贷款本息后开始逾期还款，故原告诉至法院。本院认为，张秀军与邮储银行签订额度贷款合同，系双方真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，应为有效。双方约定张秀军在400000元授信额度内，在额度支用期（2013年5月24日至2023年5月24日）内循环使用。现张秀军在上述额度及期限内支用了相应贷款，符合双方约定，现还款期限已经届满，且张秀军对其向邮储银行申请贷款的数额均不持异议，故张秀军理应承担偿还贷款的义务。双方约定借期内利率标准及逾期率标准符合法律规定，本院予以确认。现邮储银行要求张秀军给付其贷款本息合计185664.40元（其中本金168967.67元、截止至2020年5月1日拖欠的逾期利息及罚息16696.73元），并自2020年5月2日起，继续以本金168967.67元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿之日止的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。邮储银行关于战玉梅承担共同还款责任的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案贷款发生在张秀军与战玉梅婚姻关系存续期间，借款用途为进货，且张秀军庭审中认可贷款时战玉梅在场并对贷款知情并同意，该笔贷款用于张秀军与战玉梅夫妻共同生产经营，应属于二人的夫妻共同债务，战玉梅应承担共同还款责任，且被告战玉梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自身诉讼权利的放弃，故邮储银行该项诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。张秀军关于其支用贷款，邮储银行未告知战玉梅的抗辩主张，因张秀军与邮储银行签订的是额度贷款合同，在400000元额度内可循环使用该贷款，故对其该项抗辩主张，本院不予采信。盖富英自愿以其所有的房屋对案涉贷款提供抵押担保，并在房地产管理部门办理了抵押登记，担保债权期间为2013年5月24日至2026年5月24日，邮储银行取得了上述房屋的抵押权。故邮储银行要求对上述房屋折价、拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于盖富英称邮储银行未告知其是循环贷款，因其在《个人最高额抵押合同》中签名确认，故其按照该合同约定承担相应法律责任。对于盖富英抗辩称，张秀军支用款项时邮储银行并未告知其的抗辩主张，因张秀军在额度存续期内支用贷款，且未超出400000元授信额度金额，故对其该项抗辩主张，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张秀军、战玉梅于本判决生效后十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行贷款本息合计185664.40元，并自2020年5月2日起，以本金168967.67元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿之日止；二、若被告张秀军、战玉梅未履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行可就被告盖富英抵押的房屋[坐落于西元委学苑组团**楼****,不动产权证号为：虎房房权证虎林字第**，项权证号：虎房他证虎林字第××号]折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理4014元，减半收取计2007元，由被告张秀军、战玉梅、盖富英负担。此款原告已预付，三被告在给付上述款项时，需将应负担的数额一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审判员  张淑梅二〇二〇年十一月十二日书记员  王 萍附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物品所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。