北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初1390号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路**辉煌时代大厦**。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：韩颖，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：王淼，北京市经纬律师事务所律师。被告：王文礼，男，1972年1月28日出生，汉族，住湖南省长沙市开福区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告王文礼追偿权纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心的委托诉讼代理人韩颖、被告王文礼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.王文礼向住房担保中心偿还110567.62元并给付相应损失（其中以21219.22元为基数，自2019年1月23日起至2019年8月26日损失额为2291.68元；以110567.62元为基数，自2019年8月27日起，按照日万分之五的标准计算至实际给付之日止）；2.王文礼向住房担保中心支付担保费2286.86元并给付相应损失（以2286.86元为基数，自2018年11月9日起计算至实际付清之日止，按照日万分之五的标准）；3.本案诉讼费由王文礼承担。事实及理由：2015年5月29日，王文礼向北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。王文礼自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为王文礼承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，王文礼承诺在收到住房担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为王文礼向北京银行偿还借款后，住房担保中心享有对王文礼的追偿权，对此王文礼放弃任何针对担保的抗辩权。王文礼同意将通讯地址湖南省长沙市×××作为其唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。2015年8月19日，王文礼与北京银行股份有限公司长沙分行（以下简称北京银行长沙分行）签订了《个人贷款借款合同》，《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为人民币250000元，贷款期限为60个月，自首次放款日2015年8月20日起至最终到期日2020年8月20日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。另外，王文礼与北京银行长沙分行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中对向住房担保中心支付代偿款、担保费、赔偿损失等做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。后王文礼在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，2018年10月18日，住房担保中心与北京银行长沙分行签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为王文礼与北京银行长沙分行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金（最高限额为人民币贰拾伍万元）以及利息、罚息，保证方式为全程保证，保证期间为《个人贷款借款合同》项下债务履行期届满之日起两年。2018年10月18日，住房担保中心与北京银行长沙分行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为2286.86元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2018年12月27日代王文礼向北京银行长沙分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）21219.22元，于2019年7月31日代王文礼向北京银行长沙分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）89348.40元，并向王文礼邮寄了与北京银行长沙分行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心代王文礼偿还贷款，向北京银行长沙分行承担保证责任后，王文礼却至今拒不向住房担保中心履行还款义务。故住房担保中心诉至法院。王文礼答辩称：住房担保中心主张的借款、逾期及欠款的情况属实。贷款的时候是王文礼签的字，王文礼收到贷款250000元后立即转给中介20000元，实际收到的借款只有230000元。之所以中间有一段时间没有还款是因为别人欠王文礼的钱没有还。后来王文礼又还了一笔欠款，但是银行未进行扣划。另外，代偿时银行没有通知王文礼，直接就让住房担保中心代偿了。现在王文礼仅同意偿还欠款本金，住房担保中心主张的损失计算标准过高，故不同意负担损失及担保费、诉讼费。因疫情期间别人欠王文礼的钱也一直没有还上，所以王文礼目前没有能力进行偿还，争取在年底前还清欠款本金。住房担保中心围绕诉讼请求依法提交了证据。王文礼未提交证据，其对住房担保中心提交的承诺书、借款合同的真实性予以认可，对其余证据未予认可。本院经审查认为住房担保中心提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月29日，王文礼向北京银行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的编号为×××的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：×××，收件人：王文礼，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2015年8月19日，北京银行长沙分行（贷款人）与王文礼（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：×××），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为贰拾伍万元整，贷款期限为60个月，自首次放款日2015年8月20日起至最终到期日2020年8月20日止。首次实际放款日为2015年8月20日。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮70%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2018年10月18日，住房担保中心（保证人）与北京银行长沙分行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与王文礼已经订立的编号为×××的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行长沙分行的全部债权，包括主债权本金贰拾伍万元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为王文礼，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2015年8月20日至2020年8月20日，具体以主合同为准。保证方式为全程保证：保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年，保证人提供的是独立的连带责任保证担保。2015年8月20日，北京银行长沙分行向王文礼发放贷款250000元。因王文礼未按上述借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2018年10月22日按王文礼预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行长沙分行共同出具的《追加担保通知书》。2018年10月24日，该邮件被签收。《追加担保通知书》载明：“王文礼不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益。住房担保中心自愿为王文礼提供担保，向北京银行承担连带保证责任；王文礼应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额114343.05元百分之二计算的担保费，共计人民币2286.86元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”后因王文礼未依约履行还款义务，住房担保中心按照北京银行长沙分行发送的《履行保证责任通知书》的通知内容履行了相应保证责任。2018年12月27日，北京银行长沙分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2015年8月19日与借款人王文礼订立了编号为：×××的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币250000元整，贵中心与我行签订了编号为：×××的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。由于借款人自应还款日2018年11月18日起贷款第1次逾期超过75日，贵中心于2018年12月27日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金17540.34元，利息、罚息合计：3678.88元。”2019年1月4日，住房担保中心按王文礼预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行长沙分行于2018年12月27日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2018年1月12日被退回。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人王文礼自应还款日2018年9月3日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，第一次逾期超过75日；借款人的行为已经构成了违约，严重损害了北京银行的合法权益。担保中心已于2018年12月27日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：21219.22元（注：其中本金17540.34元，利息3144.94元，罚息533.94元）。请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失。”2019年7月31日，北京银行长沙分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明，因王文礼自应还款日2019年4月20日起贷款第2次逾期超过75日，住房担保中心于2019年7月31日代王文礼垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金85180.52元，利息、罚息合计：4167.88元。2019年8月9日，住房担保中心按王文礼预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行长沙分行于2019年7月31日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2019年8月16日被退回。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人王文礼自应还款日2018年9月3日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，第二次逾期超过75日；担保中心已于2019年7月31日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计89348.40元（注：其中本金85180.52元，利息3338.72元，罚息829.16元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”另查，王文礼至今未向住房担保中心偿还代偿款，亦未给付担保费及相应损失。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：王文礼出具的《借款人承诺书》、王文礼与北京银行长沙分行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行长沙分行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，王文礼在履行借款合同期间未能向按期足额向北京银行长沙分行进行还款，导致住房担保中心代王文礼向北京银行长沙分行偿还110567.62元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向王文礼进行追偿。王文礼未能依约清偿欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还代偿款并赔偿相应损失。关于第一笔垫付款的损失，王文礼虽辩称未收到住房担保中心邮寄的《贷款垫付/清偿通知书》，但按照王文礼所出具《借款人承诺书》的约定，住房担保中心按照其预留地址向其邮件相关材料，不论其是否签收，均视为送达有效，故结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，王文礼应最晚于2019年1月22日清偿第一笔垫付款项21219.22元，否则应自2019年1月23日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于第二笔垫付款项的损失，王文礼应最晚于2019年8月26日清偿第二笔垫付款项89348.40元，否则应自2019年8月27日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。经计算，截至2019年8月26日，王文礼应赔偿住房担保中心垫付款项的损失为2291.68元。自2019年8月27日起，王文礼应以110567.62元为基数，按照每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。本院对住房担保中心要求王文礼偿还代偿款并给付损失的诉讼请求予以支持。关于担保费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦王文礼逾期还款超过30日，由住房担保中心为王文礼提供担保，王文礼自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。王文礼已经逾期还款超过30日，《追加担保通知书》亦明确载明担保生效当日担保费金额。住房担保中心要求王文礼支付担保费2286.86元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，王文礼应最晚于2018年11月8日支付担保费，否则应自2018年11月9日起按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于王文礼未能依约支付上述担保费，住房担保中心要求王文礼赔偿相应损失的诉讼请求符合双方约定，本院予以支持。王文礼辩称其收到借款金额与合同约定不符，与本院查明事实不符，且根据其陈述系由其收到贷款250000元后自行向中介转账20000元，故本院对其上述抗辩意见不予采信。王文礼另辩称损失的计算标准过高，因损失的计算标准系由双方在合同中自愿约定，且该计算标准并不过高，故本院对其上述抗辩意见不予采信。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、王文礼于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款110567.62元并给付损失（截止至2019年8月26日的损失为2291.68元，自2019年8月27日起至实际付清之日止的损失以110567.62元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、王文礼于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保费2286.86元及损失（损失以2286.86元为基数，按照每日万分之五的标准自2018年11月9日计算至实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2603元（北京市住房贷款担保中心已预交），由王文礼负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  王翠莉人民陪审员  李蜀晋二〇二〇年十一月十九日书 记 员  刘 笑