四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初3892号 原告：中国工商银行股份有限公司简阳支行，住所地四川省简阳市北街**，统一社会信用代码：915120812068578949。 负责人：尹波，行长。 委托诉讼代理人：乔旭，四川恒融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：兰晓锋，四川恒融律师事务所律师。 被告：吴基建，男，1990年2月23日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：李文涛，女，1993年3月19日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告中国工商银行股份有限公司简阳支行（以下简称工行简阳支行）与被告吴基建、李文涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行简阳支行的委托诉讼代理人乔旭，被告吴基建、李文涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行简阳支行向本院提出诉讼请求：1．确认工行简阳支行与吴基建、李文涛2016年1月8日签订的（［个住］字［资阳］行［简阳］支行［2016］年［一手xx号xx］）《个人购房借款／担保合同》项下贷款立即到期，判令吴基建、李文涛立即支付借款本金214040.41元，利息14582.24元（利息暂计算至2020年9月20日，应当依约支付至实际清偿日止），以上合计228622.65元；2．判令工行简阳支行对吴基建、李文涛名下位于四川省简阳市××号楼××单元××楼××号住房（预告证号：简房预简阳市字第2××8号）享有抵押权，并对该抵押房产折价、拍卖、变现后所得价款享有优先受偿权；3．判令吴基建、李文涛向工行简阳支行支付实现债权的费用（包括但不限于案件诉讼费、公告费、保全费、律师费、拍卖费）。事实和理由：工行简阳支行与吴基建、李文涛于2016年1月8日签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定工行简阳支行向吴基建发放了额度为26万元的个人购置住房贷款、期限20年、按月等额本金方式还款。同时，吴基建、李文涛以其购买的位于四川省简阳市××号楼××单元××楼××号住房为上述借款提供抵押担保，担保范围为该合同项下全部贷款本金、利息及实现债权产生的费用。工行简阳支行依约发放了贷款，但吴基建、李文涛却未按约还款，截至2020年9月20日，该笔贷款连续逾期14期，累计逾期24期，贷款本金余额214040.41元，积欠利息14582.24元。 吴基建、李文涛共同答辩称，承认工行简阳支行在本案中主张的事实，但目前无力偿还借款，请法院依法处理。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。吴基建、李文涛对工行简阳支行提交的营业执照复印件、身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》《贷款账户历史明细表》《抵押权的预告登记证明》《历史记录催收单》、逾期贷款催收函及邮寄单无异议。吴基建、李文涛未提交证据。本院认为，工行简阳支行提交证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 根据到庭当事人的陈述以及本院依法采信的证据，本院认定事实如下： 2016年1月8日，工行简阳支行与吴基建、李文涛签订编号为（［个住］字［资阳］行［简阳］支行［2016］年［一手xx号］）《个人购房借款／担保合同》，约定工行简阳支行向吴基建发放26万元个人购置住房贷款，用于购买坐落于莱茵河畔1号楼1单元10楼1号，建筑面积77.21平方米的房屋。贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本金还款法（按月计息）：每月本息还款额＝贷款本金／贷款期月数＋（贷款本金-已归还贷款本金）×月利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。贷款利率按照基准利率调整进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生“借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同下的任何承诺、保证、义务或责任”等违约情形的，贷款人可以采取一项或多项措施：……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下尚未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。吴基建、李文涛以其购买的位于四川省简阳市××号楼××单元××楼××号房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围为该合同项下全部贷款本金、利息及实现债权产生的费用。2016年1月14日，双方就上述房屋办理了抵押权预告登记（预告登记证号：简房预简阳市字第2××8号）。 2016年1月14日，工行简阳支行按约向吴基建、李文涛发放贷款26万元，执行贷款利率为年利率5.39%，还款日为每月14日。吴基建、李文涛自2019年5月14日起未正常还款。2019年9月29日，工行简阳支行向吴基建发送了《中国工商银行有限公司个人逾期贷款催收函》，就拖欠贷款本息进行了催收。 2019年12月14日、2020年1月13日、2020年3月12日，吴基建分别还款2,200元、2,200元、2,500元。截至2020年11月11日，吴基建、李文涛欠借款本金214,040.41元，欠利息16,416.55元（其中应付未付利息14,742.46元、应付未付利息复利818.4元、逾期本金罚息855.69元）。 另查明，2019年12月18日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，规定:“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”本案原被告双方并未就浮动利率贷款定价基准转换为LPR进行过协商，按照上述公告规定及合同约定：“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率”，本案贷款利率应从2020年1月1日起开始调整，且2020年1月1日起贷款利率以2019年12月20日公布的5年期以上LPR值即4.8%+59BPS确定（即年利率5.39%），此后次年1月1日开始，贷款利率以上一年度12月20日的LPR值+59BPS确定。 本院认为，工行简阳支行与吴基建、李文涛签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，内容合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。工行简阳支行按月发放了贷款，吴基建、李文涛连续14期逾期还款，已构成违约，工行简阳支行有权按照合同约定宣布《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款提前到期，并要求吴基建、李文涛立即偿还全部到期贷款及相应利息，工行简阳支行以起诉的方式宣布全部贷款提前到期，本院认定本案《个人购房借款/担保合同》于吴基建、李文涛收到起诉状副本之日起即2020年10月22日到期，工行简阳支行主张以2020年11月11日作为全部贷款提前到期之日，未损害债务人的利益，本院予以确认。按照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，吴基建、李文涛应向工行简阳支行偿还借款本金214，040.41元，并支付截至2020年11月11日的应付未付利息14,742.46元、应付未付利息复利818.4元、逾期本金罚息855.69元（合计16,416.55元），并从2020年11月12日起，以所欠借款本金214,040.41元为基数，按上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率LPR加59BPS为基础上浮50%（2020年度为年利率8.085%）为标准，计算逾期利息至借款本金实际还清之日为止。 关于工行简阳支行主张对利息、逾期利息按照罚息利率计收复利，本院认为，本案个人住房贷款采取的是等额本金还款法，即每月应还款项为两部分之和：一是每月应归还固定数额的本金，二是剩余未还本金按月计收的利息，贷款提前到期以后，借款人应立即归还全部欠付本金并支付逾期利息，因此本案借款的利息、逾期利息、复利应分为两个时间段来进行计算：1.借款全部提前到期以前，按照《个人购房借款/担保合同》的约定，对贷款人每月应还未还的本金部分，工行简阳支行有权按照罚息利率按日计收利息至提前到期之日，对每月应付未付的利息部分，工行简阳支行有权按罚息利率计收复利至该部分利息付清之日止；2.在借款全部提前到期以后，吴基建、李文涛应立即偿还全部欠付本金并应按罚息利率支付逾期利息，该部分利息属于利随本清，不属于“不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的情形，对贷款提前到期后按所欠本金总额为基数，按罚息利率计付的逾期利息部分，本院不再支持复利的请求。 关于工行简阳支行主张对案涉莱茵河畔1号楼1单元10楼1号的房屋享有优先受偿权，本院认为，依据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权预告登记不等同于抵押登记，预告登记的权利人享有的是当抵押登记条件成就或者约定的期限届满时办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人的处分，但并非享有现实抵押权。故对工行简阳支行主张对莱茵河畔1号楼1单元10楼1号住房折价、拍卖、变现后所得价款享有优先受偿权的请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款规定，判决如下： 一、被告吴基建、李文涛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司简阳支行偿还贷款本金214,040.41元、截至2020年11月11日的逾期本金罚息855.69元、应付未付利息14,742.46元、应付未付利息复利818.4元，对应付未付利息14,742.46元，按照实际逾期天数计收复利至该部分利息清偿之日止，复利计算方法为：以14,742.46元为基数，自2020年11月12日起至2020年12月31日止，按年利率8.085%为标准计算，自2021年1月1日起，以上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR加59BPS为基础上浮50%为标准计算； 二、被告吴基建、李文涛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司简阳支行支付2020年11月12日之后的逾期利息，计算方法为：以本金214,040.41元为基数，自2020年11月12日起至2020年12月31日止，按年利率8.085%为标准计算，自2021年1月1日起，每一年度的罚息利率以上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR加59BPS为基础上浮50%为标准计算，支付至本金付清之日止； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司简阳支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,365元，由被告吴基建、李文涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信人名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘冠男 二〇二〇年十一月三十日 书记员  佟 鑫