广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1323民初198号原告:中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司，住所深圳市福田区********央西谷大厦2201，统一社会信用代码914************622。法定代表人：孙淼鑫，总经理。委托诉讼代理人：谢艺萍，广东卓建律师事务所律师。委托诉讼代理人：毛晶晶，广东卓建律师事务所律师。被告：罗建艳，女，汉族，1986年02月07日出生，户籍地广东省惠东县**********，公民身份号码441************026。原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司诉被告罗建艳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司的委托诉讼代理人谢艺萍到庭参加诉讼，被告罗建艳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付原告代其向银行偿还的贷款86873.15元；2、判令被告立即支付原告保险费4215.43元；3、判令被告自2019年3月4日起以前述尚欠金额91088.58元为基数按每年24%向原告支付违约金，直至还清之日止（暂计算至2019年11月21日为15910.14元）；4、判令被告承担本案的诉讼费用。以上费用暂合计人民币：106998.72元。事实与理由：2018年5月14日原告为被告向光大银行股份有限公司借款10万元提供个人信用贷款保证保险，保险金额118900元，保险费每月1200元。因被告未依约偿还银行贷款和向原告支付保险费，原告根据保险合同的约定于2019年3月4日为被告向贷款银行代偿债务86873.15元，贷款银行已将该笔债权的追偿权转让给原告。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告罗建艳未到庭参加诉讼，未作答辩。根据原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司的当庭陈述和对其提交的营业执照、被告身份证复印件、《个人贷款合同》(合同编号:781********172)、《中国光大银行对私活期账户对账单》、《中国光大银行贷款借据》、《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险单》、《银行流水》、《贷偿债务与权益转让确认书》等证据进行审查，本院认定事实如下：2018年5月9日，原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司与被告罗建艳签订了《个人贷款保证保险投保单》。2018年5月11日,原告与被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号PBLG201************272）,约定：原告为保险人,中国光大银行股份有限公司深圳中心区支行为被保险人,保险金额为118900元,保险期间为自个人贷款合同项下发放之日起至清偿贷款全部本息之日止,保费缴纳方式为每月按时缴纳,每月保费利率为1.2%,每月保费为1200元,缴纳日期为约定扣款之日。特别约定:“1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2、投保人委托被保险人从指定账户扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息，本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间,未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保×当期实际承保期/30”。2018年5月14日，原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司与被告罗建艳签订《个人贷款合同》（无担保条款）约定:被告向中国XX银行股份有限公司深圳中心区支行贷款10万元,贷款期限为2018年5月14日至2021年5月14日,贷款利率为本合同项下贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%。罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款偿还借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。同日,中国XX银行股份有限公司深圳中心区支行依约将10万元划入被告账户。2018年6月14日至2018年11月14日,被告共向中国XX银行股份有限公司深圳中心区支行还款本金15129.1元，支付利息3562.22元，支付保费7304.57元。2018年12月14日,被告开始出现逾期情形。2019年3月4日,中国XX银行股份有限公司深圳中心区支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，内容为保险单号码PBLG201************272、贷款合同号781********172、投保人罗建艳，贵公司个人贷款保证保险№PBLG201************272保险单项下的代偿款（人民币捌万陆仟捌佰柒拾叁圆壹角伍分）（大写）86873.15（小写）已于2019年3月4日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。2019年3月4日,原告向中国光大银行股份有限公司深圳中心区支行支付代偿款86873.15元。被告经本院公告传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案在审理过程中，根据原告的申请，本院依法冻结被告罗建艳名下在光大银行深圳皇岗支行账号622**********157的存款【详见（2020）粤1323民初198号民事裁定书】。本院认为:本案为保证保险合同纠纷。涉案原、被告之间订立《个人贷款保证保险单》是双方的真实意思表示,不违反法律、法规的禁止性规定,合法有效，予以确认。双方应按合同约定履行各自义务。由于被告罗建艳未按时偿还其向中国光大银行股份有限公司深圳中心区支行所借的贷款,原告已履行其保证保险的合同义务,支付了保险代偿款86873.15元,被告应依合同约定及时足额向原告归还上述代偿款。根据双方合同约定,原告理赔后,被告需向原告归还全部理赔款和未付保费。双方约定保费为1200元/月,原告主张被告已付保费7304.57元,且根据被告的银行流水显示,被告截止原告代偿之日,尚有3期零19天保费共4360元未付;结合被告逾期偿还借款的日期情况,原告主张的保费未付日期能够与被告逾期还款的日期相对应,对于原告主张保费4215元,本院予以采信。由于原告代偿后,被告未及时还款,根据双方合同约定,从原告理赔当日开始超过30天,被告仍未还款的,视为违约。被告应向原告支付以全部尚欠款项为基数,从理赔当日即2019年3月4日起计算的违约金。由于原告的损失主要体现在利息方面,双方约定的违约金日千分之一的标准过高,原告主张违约金按年利率24%计算，已远超补偿原告损失的程度,本院依法调整违约金按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。被告罗建艳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理，依法可作缺席判决。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款,《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第六十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:一、自本判决发生法律效力之日起15日内,被告罗建艳向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付理赔款86873.15元、保费4215.43元及违约金(违约金以91088.58元为基数,从2019年3月4日起至实际付清之日止,按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算);二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费2440元、保全费1055元，由原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司负担363元，由被告罗建艳负担3132元；公告费260元，由被告罗建艳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  陈泳通人民陪审员  钟思敏人民陪审员  钱琼华二〇二〇年十一月二十七日法官 助理  李 旸书 记 员  周榕珊