广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初20929号原告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路**。法定代表人：尹兆君，职务行长。委托诉讼代理人：林馥澄，该公司员工。委托诉讼代理人：邓惠，广东安华理达律师事务所律师。被告:曾德禄，男，1969年5月11日出生，汉族，身份证住址广东省韶关市始兴县，现住广州市天河区。原告广发银行股份有限公司与被告曾德禄信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林馥澄、邓惠及被告曾德禄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还截至2020年2月11日的信用卡透支欠款本金25507.52元、利息79923.19元、分期手续费793.80元、截止至2016年12月31日的滞纳金90900.24元，以及从2020年2月12日起至所有欠款清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付）。2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，卡号40×××42，开户时间2007年9月20日。被告在用卡过程中发生透支并逾期严重，经原告多次催收仍未清偿，故提起本诉。被告辩称，2013年6月，经广发银行客服电话推销，办理了一笔42000元的财智金，确认尚有本金22507.52元未还，对其它欠款不认可。同时，对这笔财智金业务有以下异议：1.双方没有签订书面借款合同，原告仅通过电话推销就发放财智金的行为违反了《中华人民共和国商业银行法》第三十七条，关于商业银行贷款应当与借款人订立书面合同，合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项的规定。2.原告电话营销人员并未向我说明财智金逾期还款时，剩余本金会捆绑进信用卡透支欠款计收利息和滞纳金，让我以为财智金是无息贷款，只是把每期还款金额存入信用卡，只会产生少量的手续费。3.在原告客服向我电话推销过程中，我已表明这笔钱是拿来炒股的，但对方却故意把炒股当作客户购物消费，仍然完成了放款，严重违反了《金融违法行为处罚办法》第十八条，关于金融机构不得违反国家规定从事证券、期货或者其他衍生金融工具交易，不得为证券、期货或者其他衍生金融工具交易提供信贷资金或者保护，不得违反国家规定从事非自用不动产、股权、实业等投资活动的规定。对于个人消费性贷款流入股市等资本市场的行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定：银行业金融机构有上述情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处20万元以上50万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。综上，广发银行发放的这笔财智金是一笔违规的放贷资金，根据《消费者权益保护法》和《欺诈消费者行为处罚办法》的相关规定，原告应赔偿被告受到的损失。另，原告提供的交易流水清单显示2013年10月14日发生了一笔3000元的取现，我没有印象那天取过钱，请法庭核实。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告于2007年9月11日向原告申请办理信用卡，表示其已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。《广东发展银行信用卡客户协议》约定：对非静止状态的广发卡，银行将每月定期向客户发出对账单，对账单将列明上期至本期账单日之间所有入账的交易、当期还款到期日、当期应还总额、最低还款额及其它有关信息。对账单地址以客户向银行提供的地址为准。如客户未能按时收到对账单，应及时向银行查询，客户不得以收不到对账单为由，拒偿因使用广发卡产生的任何费用。客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易入账日起四十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。原告经审查后向被告核发了卡号为40×××42的信用卡，被告从2007年10月29日开始使用。二、用卡期间，原告客服人员于2013年6月14日电话联系被告，为其办理了一笔财智金业务，订单号131××××****，总本金42000元，分18期还款，每期还本金2333.33元+手续费264.6元。原告为证明办理过程，提交了客服人员与被告的通话录音和文字整理。录音中，客服人员介绍“财智金是信用卡的一个增值业务”、“好像您日常的刷卡消费一样，都是可以享受一个免息还款期的”、“您到时候根据账单及时全额还款就可以”，并说明了当次可分期的本金金额、手续费率、所分期数、每期还款数额的情况，被告表示同意后，予以办理。关于款项用途，客服问：请问曾先生您打算申请这笔资金一般是用于购物消费或是旅游的？被告答：我肯定是炒股啦。客服答：客户消费，好没问题。客服另提示：我行将在您申请财智金成功批核后一个月内为您发送财智金产品的服务协议，请您留意查阅。被告答：嗯。当日，原告向被告135××××****的手机发送了短信通知，内容为：尊敬的客户，您申请的RMB42000.00，分18期的财智金已获批，其中12000.00元占用您信用卡片额度，每期费率为批核金额的0.63%，每期还款金额为RMB2597.93，款项将在四个工作日内划入您指定账户。提前偿还需一次性缴纳剩余全部手续费和本金，协议可在“广发信用卡网站-服务指南”确认。从2013年6月12日至7月11日的对账单开始，连续18个月的对账单均显示了当期应还财智金分期本金和手续费的入账情况，应还金额汇入本期账单金额中。《“财智金”产品服务协议》约定：“财智金”产品是甲方在乙方名下所有广发信用卡账户的综合授信总额内，为乙方提供的一种透支转账分期还款服务。乙方可通过包括但不限于电话方式申请本产品。乙方在提出申请前应仔细阅读本产品的所有条款，乙方提出申请即视为已接受本产品所有条款。乙方所申请的“财智金”仅可用于消费用途（包括但不限于购物消费、教育培训、旅游、医疗、购置车辆、房屋装修等），不可用于生产经营、投资（包括但不限于购买房产、购买股票、期货、理财产品等）、偿还债务、借贷等非消费领域。“财智金”每期应还款计入当期账单金额；如有任一期应收费用发生逾期，甲方将对乙方计收滞纳金、循环信用利息等相关费用，收费标准详见甲方网站（××）。原告提交了广发银报【2012】106号《广发银行关于信用卡“财智金”产品的备案报告》，证明该行的财智金分期业务已向中国银行业监督管理委员会广东监管局（以下简称“广东银监局”）进行了报备，是合法开展的业务。被告当庭出示了其名下工商银行账户和证券账户的交易流水，证明其于2013年6月15日收到这笔42000元财智金后，于6月18日将其中的36000元转入证券账户用于购买股票。三、案涉信用卡的交易流水明细显示2013年10月14日在越华路支行取现3000元。当日，原告向被告135××××****的手机发送了短信通知，内容为：您尾号4942广发信用卡于14日11时54分提现人民币3000.00元。原告提供的2013年10月12日至11月11日的对账单亦记录了这笔交易。庭审时，被告否认收到上述对账单，陈述其收到的短信也是断断续续的，但确认手机号135××××****和账单邮寄地址都是其开卡时预留的联系方式。四、案涉信用卡的交易流水明细显示，财智金的分期本金及手续费从2013年6月17日起开始逐月入账，2013年6月18日大额还款6000元，2013年8月至2019年10月期间每期还款额在100元至1600元不等，信用卡欠款始终处于逾期状态。被告最后一笔刷卡消费发生于2013年11月。截至2020年2月11日，案涉信用卡透支欠款本金25507.52元、利息79923.19元、分期手续费793.80元及截止2016年12月31日的滞纳金90900.24元。本案审理过程中，原告为尽快解决双方争议，自愿撤回主张利息、滞纳金的诉讼请求。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。财智金产品是原告向广东银监局报备的合法产品，属于信用卡业务范畴。关于本案财智金业务的办理方式，《中华人民共和国合同法》第十条第一款规定，当事人订立合同可以采用书面形式、口头形式和其他形式。本案中，原告客服人员就财智金业务与被告进行了电话联系，被告在知悉本金总额、手续费率、所分期数、每期还款数额的情况下表示同意办理，至此，双方已就办理财智金业务达成一致意见，被告亦确认收到财智金本金。被告现以双方未就此签订书面合同为由拒绝承担还款义务于法无据，本院不予支持。关于财智金逾期还款会产生的息费问题，一方面，原告客服人员在电话联系被告时说明了财智金是信用卡的一项增值业务，只要根据账单及时全额还款就可和刷卡消费一样，享受免息还款期。虽然，如果发生逾期还款则会和刷卡消费一样产生息费是其应有之意，但客服人员未能进一步全面说明，存在瑕疵；另一方面，被告作为使用信用卡多年的成年人，理应具备相应的社会认知，如果认为财智金即使发生逾期还款也只收取约定的手续费，不会产生其他息费，则与常理不符。且被告若对此存疑，可以查看《“财智金”产品服务协议》或对账单以明确财智金逾期后所涉费用及计收标准。关于财智金的资金用途，《“财智金”产品服务协议》明确约定，“财智金”仅可用于消费用途（包括但不限于购物消费、教育培训、旅游、医疗、购置车辆、房屋装修等），不可用于生产经营、投资（包括但不限于购买房产、购买股票、期货、理财产品等）、偿还债务、借贷等非消费领域。原告客服人员在为被告办理财智金业务时，未对资金用途进行明确说明，款项发放后，又未进行有效的跟踪监控，原告在员工培训和贷后管理上存在缺失。但因涉案财智金款项已发放，被告也已实际使用，上述缺失不影响双方债权债务关系的成立。现原告为尽快解决双方争议，自愿撤回利息和滞纳金的诉讼请求，本院予以照准。关于被告否认发生于2013年10月14日的一笔取现交易，经查，原告在交易当日就向被告发送了通知短信，被告在收到当期对账单后四十日内，甚至从该笔交易发生至今长达近七年的时间里均未对此提出过异议，故本院认定被告已认可了该笔交易，对被告的该项答辩意见不予采纳。被告使用信用卡透支、接受原告发放的财智金贷款，原、被告因此产生借贷民事法律关系。被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡领用合约履行自己的义务。现被告未按照合约约定按期清偿透支欠款，构成违约，应承担违约责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条规定，判决如下：被告曾德禄应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司偿还信用卡透支欠款本金25507.52元、分期手续费793.8元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费457元，由被告曾德禄负担。如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 刘 阳二〇二〇年十一月十九日书记员 林晓玲