广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初24672号原告：中国建设银行股份有限公司广东省分行，住所地广州市东风中路509号。负责人：刘军，行长。原告:中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区东华南路166、168号首层、夹层、二至四层。负责人：石猛，行长。两原告共同委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。两原告共同委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。被告：汤伟培，男，1963年6月14日出生，汉族，住所广州市越秀区。被告：庾慧琼，女，1973年3月1日出生，汉族，住所广州市越秀区。原告中国建设银行股份有限公司广东省分行（以下简称建行省分行）、中国建设银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称建行越秀支行）与被告汤伟培、庾慧琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄珏安到庭参加了诉讼。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，依法作缺席审理。本案现已审理终结。两原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行省分行与被告汤伟培、庾慧琼签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.两被告立即向原告支付住房抵押贷款的本金165265.39元、利息、罚息及复利（截至2020年2月14日，拖欠利息为2216.29元、本金罚息为18.99元、拖欠利息复利为17.88元，并从2020年2月15日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告）；3.原告有权处理抵押物天河区广氮南××房并对其所得价款具有优先受偿权；4.被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实和理由：两被告在履行合同中出现违约，两原告遂提起本案诉讼。被告汤伟培、庾慧琼均无答辩，无提交证据。两原告围绕其诉讼请求，提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、粤（2017）广州市不动产证明第022006229号登记、个人贷款支付凭证、两被告结婚证复印件、账户管理一览表、对账单、官网关于调整LPR的公告等证据。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对两原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2012年3月14日，原告建行省分行（贷款人）与被告汤伟培、庾慧琼（借款人、抵押人）签订编号为440420016-011-2012001083的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款本金220000元，借款期限240个月（即2012年3月15日至2032年3月15日）；贷款利率采用浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；借款人采用等额本息还款方法，并以天河区广氮南××房作抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）等；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，并自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款经办单位为中国建设银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称建行越秀支行），合同项下贷款发放后，建行省分行将合同项下的债权及抵押权交由建行越秀支行行使；建行越秀支行有权以自己的名义负责本合同的实际履行、债务催收、提起诉讼、申请执行，借款人同意贷款人的该项行为。2015年5月2日，上述房产办理抵押登记手续，房屋坐落天河区广氮南××房，房地产他项权利人为原告建行越秀支行，权属人为被告汤伟培、庾慧琼。2012年3月15日，原告建行省分行向两被告指定账户发放了贷款220000元。两被告从2019年10月开始逾期还款，成讼。本案起诉状副本于2020年9月14日送达两被告。根据两原告提交的账户管理一览表及对账单显示：截至2020年2月14日，两被告尚欠本金165265.39元、利息2216.29元、罚息18.99元、复利17.88元；后两被告共清偿1617.84元，两原告将该款项用于抵扣本金，截至2020年9月15日，两被告尚欠本金163647.55元、利息7261.57元、罚息227.42元、复利237.85元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。本院认为：涉案《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，原告建行省分行依约向两被告发放了贷款，履行了贷款义务，依法享有按时收回贷款本息的权利。两被告未依约偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。《个人住房（商业用房）借款合同》约定了该合同项下的债权及抵押权交由原告建行越秀支行行使，原告建行越秀支行有权以自己的名义负责涉案合同的实际履行、提起诉讼等。现两原告要求解除合同并要求两被告偿还全部借款本息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。现两原告主张解除与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、两被告清偿借款本息符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年9月14日，利息、罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，其中利息应计至原告诉请的2020年2月14日止。具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.39%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.59%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点，在每个利率调整日调整一次。两被告以广州市天河区广氮南××房作抵押，抵押房产已办理抵押登记手续，抵押权依法成立生效，两原告主张对依法处分该抵押房产所得价款享有优先受偿的权利，符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广东省分行与被告汤伟培、庾慧琼签订的编号为440420016-011-2012001083的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年9月14日解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告汤伟培、庾慧琼向原告中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国建设银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金163647.55元、利息2216.29元及罚息、复利【暂计至2020年9月15日的罚息为227.42元、复利为237.85元；从2020年9月16日起的罚息以尚欠本金为基数、复利以截至2020年9月14日应付未付的利息为基数，均按照年利率5.39%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利按依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利】三、被告汤伟培、庾慧琼不履行上述判决时，原告中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国建设银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法处分被告汤伟培、庾慧琼名下位于广州市天河区广氮南环街3号2006房所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1825元、财产保全费1358元，均由被告汤伟培、庾慧琼共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十一月二日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜