重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初5457号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路**，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：谢光鑫，男，汉族，1987年6月4日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：张义光，重庆市铜梁区巴川法律服务所法律工作者。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告谢光鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才、谢光鑫的委托诉讼代理人张义光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决谢光鑫立即偿还和支付截至2020年9月15日信用卡的欠款23584.72元，其中本金14939.33元、利息5857.57元、滞纳金2787.82元；二、要求谢光鑫支付自2020年9月16日起至欠款还清日止，以所欠本金14939.33元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、本案诉讼费等费用全部由谢光鑫承担。事实和理由：2015年9月16日，谢光鑫向中行铜梁支行提供其在中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行的工资流水作为其偿还能力证明，并填写中国银行信用卡申请表，在认真阅读领会了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”后，成功申请了长城金卡，卡号为6259********，最高信用额度为1.5万元，发卡时间是2015年9月22日。谢光鑫于2015年10月9日将该卡激活启用，首笔用卡是2015年10月9在ＡＴＭ机上取款10000元，之后经常在常规额度内满额消费，最后一次消费是2018年7月12日，在国网山东电力公司ＰＯＳ消费6218元;最后一次还款是2018年6月26日，谢光鑫到柜台还款21123.46元。该卡于2017年12月开始逾期，中行铜梁支行工作人员立即启动催收程序，多次电话催收，但谢光鑫总是拒不接听电话，联系人手机是空号（实已停机），以逃避债务。谢光鑫从开始逾期至今，已近3年多未完全履行还款付息义务，违背了双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定。截至2020年9月15日，谢光鑫信用卡6259××××7434累计欠款23584.72元，其中本金14939.33元、利息5857.57元、滞纳金2787.82元。“利息”是根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的《中国银行信用卡费率表》约定按欠款本金日利率万分之五计的“透支利息”；滞纳金是按上月所欠金额的5%计，除日常违约金外，终止还款后的滞纳金只计6次。谢光鑫应当承担违约的民事责任，偿还以上欠款，并以所欠本金14939.33元为基数，从2020年9月16日起以日利率万分之五计付利息。为维护中行铜梁支行的合法权益，特诉请法院支持中行铜梁支行的诉讼请求。谢光鑫辩称，尚欠的金额以中行铜梁支行出示的相关证据材料经法院审查后为准，利息和滞纳金不应当得到主张，利息和滞纳金违反了国家关于金融机构发放贷款的计算标准，诉讼费不应当由我承担，中行铜梁支行未向我发出书面通知催收过欠款，滞纳金、违约金、透支利息不应当得到主张。本院经审理认定事实如下：2015年9月16日，谢光鑫向中行铜梁支行提交《中国银行信用卡个人申请表》，申请表上有谢光鑫亲笔手写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”，并在信用卡申请人栏签名确认。中行铜梁支行（乙方）和谢光鑫（甲方）达成的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：“……第三条利息和收费21.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日(含，遇节假日不顺延，下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息……中国银行信用卡个人卡费率表约定透支利息：日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收，最低为人民币10元或1美元或125日元……”2015年9月22日，经中行铜梁支行审核批准后，谢光鑫成功申请了一张长城金卡的信用卡，卡号为6259********。庭审中，中行铜梁支行陈述，该卡激活后谢光鑫一度能正常消费、还款，从2017年12月开始出现逾期还款，截至2020年9月15日，谢光鑫信用卡累计欠款23584.72元，其中本金14939.33元、利息5857.57元、滞纳金2787.82元。上述事实，有双方当事人的当庭陈述，以及中行铜梁支行举示的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、谢光鑫的身份证复印件、谢光鑫签字的照片、中国银行信用卡核呆明细表、谢光鑫信用卡交易明细等证据在案，这些证据中除中国银行信用卡核呆明细表系2019年2月28日的数据，且中行铜梁支行要求的本金低于该表所列金额，本院予以尊重外，其余证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。谢光鑫向中行铜梁支行申请办理信用卡并同意遵守领用合约的各项约定，中行铜梁支行向谢光鑫核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。谢光鑫应按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息，谢光鑫使用该信用卡透支后没有及时还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。经庭审质证和本院审查，本院依法采信中行铜梁支行关于谢光鑫截至2020年9月15日信用卡欠本金14939.33元、利息5857.57元的陈述。领用合约约定利息按日息万分之五计算，该约定符合相关法律规定的上下限，本院不采纳谢光鑫关于利息不应当支持的辩称意见，故中行铜梁支行要求谢光鑫偿还信用卡透支本金14939.33元、利息5857.57元以及从2020年9月16日起至付清之日止以本金14939.33元为基数按日利率万分之五计算利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于滞纳金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日实施）第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”本案中，截至2020年9月15日谢光鑫欠中行铜梁支行滞纳金2787.82元，中行铜梁支行自认谢光鑫于2017年12月开始出现逾期还款，即该滞纳金产生于2017年1月1日后，因中行铜梁支行未举示证据证明双方对滞纳金进行了协商约定，本院采纳谢光鑫关于滞纳金不应支持的辩称意见，故对中行铜梁支行要求谢光鑫支付滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、谢光鑫于本判决生效之日起五日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡透支本金14939.33元、截至2020年9月15日的利息5857.57元，共计20796.9元；二、谢光鑫于本判决生效之日起五日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年9月16日起至付清之日止以信用卡透支本金14939.33元为基数按日利率万分之五计算的利息；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取194.81元，由谢光鑫负担。此款中国银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交，限谢光鑫在履行本判决义务时一并迳付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 罗光模二〇二〇年十一月二十七日法官助理 李秀惠书 记 员 刘 源