湖南省东安县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1122民初1768号原告：中国银行股份有限公司永州分行，住所地：湖南省永州市冷水滩区湘永路。法定代表人：陈永红，系该公司负责人。委托诉讼代理人（特别授权）：卿卫荣，男，1972年9月23日出生，汉族，湖南省东安县人，住湖南省东安县，系中国银行股份有限公司东安支行行长。委托诉讼代理人（一般授权）：李刚，湖南人和人（永州）律师事务所律师。被告：杨菊秀，女，1975年9月29日出生，汉族，住湖南省永州市东安县。原告中国银行股份有限公司永州分行（以下简称中国银行永州分行）与被告杨菊秀信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告中国银行永州分行的委托诉讼代理人卿卫荣、李刚到庭参加诉讼，原告中国银行永州分行因特别授权未到庭参加诉讼，被告杨菊秀经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行永州分行向本院提出诉讼请求:1.依法判令被告立即归还原告个人信用卡欠款39，649.14元，其中：借款本金22，582.84元，利息11，283.98元，费用5782.32元，（利息、费用暂计算至2020年4月13日止，之后的利息、费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式算至欠款清偿之日止）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在我行东安支行申办信用卡2张，第一张卡卡号：6259********，于2017年4月10日开卡使用，被告多次消费后未按期还款，截止2020年4月13日，被告尚欠本金12617.42元，利息6458.12元，费用3852.61元，共计信用卡欠款22928.15元未归还，第二张卡卡号：6227********,于2017年8月6日开卡使用，被告多次消费后未按期还款，截止2020年4月13日，被告尚欠本金9965.42、利息4825.85元及费用1929.71元，共计信用卡欠款16720.98元未归还，其行为已构成违约，经原告多次催讨无果。故根据《中华人民共和国合同法》规定，特向贵院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。原告中国银行永州分行为支持诉讼请求，在本院指定的举证期限内提供了下列证据材料：1.信用卡申请表及《中银信用卡领用合约》，拟证明被告向原告申请办理中国银行信用卡，被告同意按《中银信用卡领用合约》的约定使用信用卡的事实；2.催收电子档案，拟证明被告逾期偿还信用卡欠款，原告多次进行催收的事实；3.诉讼金额明细表，拟证明截止起诉之日被告拖欠信用卡欠款具体明细的事实；4.交易历史查询总表，拟证明被告使用信用卡详细用卡记录的事实；5.本金明细表，拟证明被告信用卡产生的欠款本金具体明细的事实；6.利息明细表，拟证明被告信用卡产生的欠款利息具体明细的事实；7.费用明细表，拟证明被告信用卡产生的欠款费用具体明细的事实；8.核销后利息计算表，拟证明被告使用的信用卡在核销后产生的欠款利息具体明细的事实。被告杨菊秀未到庭，对上述证据未予质证，视为放弃质证权利，本院经审查认为，原告提交上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，形式完整，且能相互印证，形成了完整的证据锁链，本院予以采信。被告杨菊秀在法定答辩期内未予答辩，在本院指定的举证期限内亦未提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月20日、2014年12月2日，被告杨菊秀分别两次在原告中国银行股份有限公司永州分行下属东安支行签订信用卡申请表，被告声明已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息愿意遵守《中银信用卡领用合约》的各项规则。领用合约约定，被告非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，原告对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5％加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告可选择全额或最低还款额的还款方式。被告在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，被告在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息。被告在到期还款日之前未能偿付最低还款额（欠款部分的10％）或未能全额还款（如被告选择全额还款方式）的，被告除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金。被告的申请经审核获得原告的批准，分别为其办理了卡号为6259********和卡号为6227********的两张信用卡，其中尾号为4243的信用卡，原告为被告批准的信用额度为10000元，取现额度为3000元，并于2017年4月10日开卡使用。被告于2017年5月5日至2018年10月12日使用该卡消费，下欠余款12617.42元经原告催要至今，被告仍未偿还。截至2020年4月13日，被告共拖欠利息6458.125元、费用3852.61元。尾号为7132的信用卡，原告为被告批准的信用额度为10000元，取现额度为3000元，并于2017年8月6日开卡使用。被告于2017年8月13日至2018年11月15日使用该卡消费，下欠余款9965.42元经原告催要至今，被告仍未偿还。截至2020年4月13日，被告共拖欠利息4825.856元、费用1929.71元。现该二卡已被原告冻结。本院认为，原告中国银行股份有限公司永州分行下属东安支行根据被告杨菊秀的申请为其办理信用卡，系当事人真实意思表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方成立信用卡合同关系，为有效合同。原告依约履行了发放信用卡的义务，被告在使用此卡消费后应按照《中银信用卡领用合约》约定的时间偿还欠款本息。现被告拒不偿还信用卡欠款的行为，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张本金、利息的请求符合《银行卡业务管理办法》及合约的相关规定，应予支持。原告要求被告支付截至2020年4月13日，尾号为4243的费用3852.61元和尾号为7132的费用1929.71元。本院认为，此费用实际上系合约中双方约定的“按最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金”的内容，滞纳金属于发卡行向持卡人设立的惩罚性约定，用以督促持卡人按时还款，但该约定并不能免除发卡行主动止损的义务，原告应当在被告未足额及时偿还最低还款额时，主动停止该卡的使用，并向被告进行追索。而原告怠于行使停卡的权利，致使滞纳金数额持续增大。因此，本院仅就被告连续拖欠至2020年4月13日的滞纳金的50%支持原告的诉讼请求，对其后的滞纳金依法不予支持。被告杨菊秀经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，本院依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十九条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨菊秀向原告中国银行股份有限公司永州分行偿还卡号为6259********的信用卡欠款本金12617.42元及利息（计算至2020年4月13日为6458.13元，2020年4月13日之后的利息，以本金12617.42为基数，按《中银信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止），并支付滞纳金3852.61元的50%计1926.3元。二、被告杨菊秀向原告中国银行股份有限公司永州分行偿还卡号为6227********的信用卡欠款本金9965.42元及利息（计算至2020年4月13日为4825.86元，2020年4月13日之后的利息，以本金9965.42为基数，按《中银信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止），并支付滞纳金1929.71元的50%计964.86元。三、驳回原告中国银行股份有限公司永州分行的其他诉讼请求。上述款项限被告杨菊秀于本判决发生法律效力后三十日内付清。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费790元，由被告杨菊秀承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 长  李洪涛人民陪审员  唐毅东人民陪审员  蔡四红二〇二〇年十一月三十日法官助理杨乔书记员唐艳芳附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的从法律文书生效之日起计算。