陕 西 省 西 安 市 中 级 人 民 法 院     民事判决书     （2020）陕01民终12681号     上诉人（原审被告）中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区余下支行。住所地：西安市鄠邑区。   代表人童苗，该支行行长。   委托代理人范延军，陕西乐友律师事务所律师。   委托代理人郑佳男，陕西乐友律师事务所律师。   被上诉人（原审原告）杜一览，女，1977年7月30日出生，汉族，住西安市鄠邑区余下街道。   委托代理人王小英，陕西沣京律师事务所律师。   原审被告中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区支行。住所地：西安市鄠邑区   代表人马洵，该支行行长。   上诉人中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区余下支行（以下简称余下支行）因与被上诉人杜一览、原审被告中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区支行（以下简称建行鄠邑支行）借记卡纠纷一案，不服西安市鄠邑区人民法院（2019）陕0118民初5167号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。   原审法院查明：2008年8月12日，杜一览在建行余下支行申请办理了中国建设银行龙卡（储蓄卡），卡号为XXXXXXXXXXXXXXX1432。后杜一览多次通过该银行卡在建行余下支行办理购买理财产品、基金等交易。2019年8月15日18：54分，杜一览收到中国建设银行短信提示，内容为：“您尾号1432银行卡2019年8月15日18时53分40秒发生密码验证交易，与您既往交易习惯不符，请及时确认是否本人交易，保障用卡安全。为确保您的资金安全，我行建议您办理挂失换卡更换卡号和密码修改”。杜一览收到短信时，该银行卡仍在杜一览处，但已被他人以境外消费盗刷298145.26元，账户所剩余额为2074.56元。杜一览随即于当日19时办理了挂失手续，并向西安市公安局鄠邑分局余下派出所报警。   2019年9月11日，杜一览将该账户余额2074.56元现金全部取走，并于当日诉至法院，请求判令：建行余下支行、建行赔偿其人民币298145.26元，并按银行活期存款利率支付该款自2019年8月15日至2019年9月11日的利息80.05元以及2019年9月11日至给付之日的利息；并支付其因本案产生的律师费10000元、误工费2250元。建行余下支行辩称：一、本案属储蓄合同纠纷，不适用举证责任倒置，其依法、合规地履行了储蓄合同义务，并尽到安全保障义务。储蓄卡密码是储户自己设置和保管，妥善保管义务属于杜一览，如储蓄卡中的存款被盗刷，也是密码、账号保管或使用不当造成，损失应由杜一览负责，其不承担任何民事责任。本案中刷卡消费成功的根本原因是银行卡被正确输入了交易密码，故杜一览名下的储蓄卡刷卡消费的行为应视为经其授权的本人行为，此项交易的后果应由杜一览承担责任。此外，涉案银行卡已于2019年5月20日发生一笔4元的境外银联查询手续费的消费，此后该卡多次被使用，卡内金额多次发生变动。杜一览多次使用银行卡，却未关注卡内余额变动及交易情况，未采取相应措施防止损失产生或防止损失扩大，因此造成的损失，应由杜一览自行承担。本案为克隆卡盗刷案件，POS机收单行中国工商银行（亚洲）和POS机香港商家EMPEROR WATCH ＆JEWEL LERY应承担赔偿责任。本案涉及刑事犯罪，在刑事案件未侦破的情况下，本案应中止审理。综上，应驳回杜一览的诉讼请求。建行鄠邑支行辩称：涉案借记卡发卡银行是建行余下支行，杜一览和发卡银行建立储蓄合同法律关系，其不是合同法律关系的当事方，不承担相应义务。其和建行余下支行都取得了营业执照、金融经营许可证，不存在法律上的上下级关系，建行余下支行具有独立的诉讼主体资格。如果商业银行的分支机构经营管理的财产不足以承担民事责任，超过部分的民事责任由其上级行直至总行承担，并非分支机构的民事责任直接由上级行或总行承担。杜一览起诉其无事实及法律依据，其并非本案适格主体，请求驳回杜一览对其的所有诉讼请求。   原审法院认为：杜一览与建行余下支行建立了储蓄合同关系，均应严格履行各自的合同义务。银行应保障储户的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。杜一览第一时间得到银行信息提示时，虽立即挂失并报警求助，但银行信息提示之前杜一览银行卡内的存款已被盗刷，故建行余下支行未能尽到对于诉争银行卡资金及交易的安全保障义务，给杜一览造成了经济损失。根据储蓄合同的性质，建行余下支行未对杜一览尽到保障其储蓄卡内资金安全的合同义务，对于杜一览储蓄卡内资金减少的损失应当承担违约赔偿责任。建行余下支行在承担相应的赔偿责任后，可以向非法占有该资金的相关人员进行追偿。杜一览要求建行余下支行赔偿被盗刷的存款及利息损失，于法有据，应予支持。杜一览要求建行余下支行支付因本案产生的律师费及误工损失，缺乏依据，不予支持。此外，根据相关法律规定，设立并领取营业执照的商业银行等金融机构的分支机构虽不具备法人资格，但属于民事诉讼法规定的其他组织，具备诉讼主体资格，可以承担民事责任。故杜一览要求建行鄠邑支行承担民事责任依据不足，不予支持。建行余下支行作为专业的商事金融主体，不能以杜一览未能举证证明银行存在违约行为及其已经尽到合理注意义务而免除其应当承担的责任。建行余下支行辩称杜一览储蓄卡中的存款被盗刷是由于杜一览密码、账号保管或使用不当造成，对此未能提供证据证明。建行余下支行又称涉案银行卡刷卡消费成功的原因是输入了正确的交易密码，杜一览名下的储蓄卡刷卡消费的行为应视为经其授权的本人行为，但杜一览银行卡中的存款系被他人盗刷，且现实中利用技术手段或其他途径，未涉及持卡人即获取银行卡密码的事例屡有发生，故建行余下支行此项辩称亦缺乏依据。建行余下支行称涉案银行卡于2019年5月20日发生一笔4元的境外银联查询手续费的消费，杜一览未关注卡内余额变动及交易情况，未采取相应措施，应由杜一览自行承担损失；但建行余下支行作为专业的金融机构，应提供足够的技术保障识别并警示银行卡的异常交易。且杜一览用涉案银行卡多次在建行余下支行处购买理财产品、基金，余额多次发生变动，杜一览未关注到4元的余额变动，不属于存在重大过失的情形。建行余下支行称POS机收单行中国工商银行（亚洲）和POS机香港商家EMPEROR WATCH＆JEWEL LERY应承担赔偿责任，属另一法律关系，本案不予涉及。建行余下支行称本案涉及刑事犯罪，在刑事案件未侦破的情况下，本案应中止审理，但本案系储蓄存款合同纠纷，建行余下支行不能因第三人犯罪免除自己的民事责任，故本案民事部分处理不影响也不需要以刑事案件的处理为依据。综上，对建行余下支行上述辩称均不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》的解释>第五十二条之规定，判决：一、建行余下支行于判决生效后十日内支付杜一览存款人民币298145.26元，并按银行活期存款利率支付该款自2019年8月15日至判决确定给付之日的利息；二、驳回杜一览其余诉讼请求。案件受理费5960元，由杜一览负担60元，建行余下支行负担5900 元。因杜一览已预交，建行余下支行应将负担之受理费连同上述给付之款一并给付杜一览。   宣判后，建行余下支行不服原审判决，向本院提起上诉称：原审认定事实错误，适用法律错误，超过法律规定范围不当扩大其义务，其不存在违约行为，无需承担违约责任。经金融机构取款设施审查银行卡和密码无误，视为持卡人使用该银行卡及密码。本案系一般合同纠纷，不适用举证责任倒置。其对杜一览的存款负有安全保障义务，但该义务是有合理范围的，该合理范围应依据法律规定和客观情况作出判定，超出该合理范围的义务不能由其继续承担。杜一览对银行卡密码泄露一事具有重大过错，存在重大过失。杜一览在银行卡被境外银联查询并收费后不及时采取措施导致损失发生，具有重大过错。其不可能获知杜一览使用银行卡的安全环境，无从提出相应的安全预警。请求：撤销原判，改判驳回杜一览的诉讼请求，由杜一览承担一、二审全部诉讼费用。   杜一览辩称：原审认定事实清楚，判决正确，请求驳回上诉，维持原判。   经审理查明：原审查明的事实属实。二审中，建行余下支行提供了涉案银行卡的活期明细信息及短信提示记录，证明其已尽到风险提示功能，本案款项被刷是杜一览个人原因泄漏银行卡的信息所致；杜一览对此不予认可。   本院认为：杜一览在建行余下支行办理了银行卡，并将资金置于银行卡中进行管理，双方之间成立储蓄合同关系。该合同系双方真实意思的表示，内容上不违反法律及行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。建行余下支行作为专门金融机构，应对杜一览账户内的资金承担安全保障义务。建行余下支行虽称其已告知杜一览要妥善保管、使用密码，已履行安全保障义务及通知、保密义务，但其作为专业的金融商事主体，不能以杜一览未能举证证明银行存在违约行为及其已尽到合理义务而免除其应当承担的商事严格责任；另一方面，建行余下支行也未举证证明杜一览对资金损失存在故意或重大过失的情形，在此情况下，原审判决建行余下支行赔偿杜一览的资金损失并无不妥。综上，建行余下支行的上诉理由不能成立，其上诉请求，本院不予支持。原审认定事实清楚，判决适当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费5960元（建行余下支行预交），由上诉人中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区余下支行负担。   本判决为终审判决。       审判长  杜红莉   审判员  宋    亮   审判员  王    珂                           二○二○年十一月十七日     法 官 助 理    马维杰   书记员  吕    露          1