四川省邻水县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1623民初2445号 原告：四川邻水农村商业银行股份有限公司，住所地四川省邻水县鼎屏镇古邻大道**。统一社会信用代码915146237334284266。 法定代表人：江勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人：颜福秀，女，1987年10月28日出生，汉族，住四川省邻水县。 委托诉讼代理人：李军，四川欣锐律师事务所律师。 被告：何多闻，男，1976年11月13日出生，汉族，住四川省邻水县。 被告：滕小辉，女，1988年9月12日出生，汉族，住四川省邻水县。 委托诉讼代理人：文坛，北京市东卫（重庆）律师事务所律师。 被告：王良胜，男，1953年9月16日出生，汉族，住四川省邻水县。 被告：杨芝兰，女，1955年3月2日出生，汉族，住四川省邻水县。 原告四川邻水农村商业银行股份有限公司（下称邻水农商行）与被告何多闻、滕小辉、王良胜、杨芝兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月29日公开开庭进行了审理。原告邻水农商行委托诉讼代理人李军、颜福秀，被告何多闻及被告何多闻、滕小辉的委托诉讼代理人文坛，被告王良胜到庭参加诉讼，被告杨芝兰经传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邻水农商行向本院提出诉讼请求：1.由被告何多闻、滕小辉偿还原告771060.02元贷款本金及利息（含罚息和复利）；2.原告对被告王良胜、杨芝兰提供的位于邻水县××镇××楼房屋［产权证号：邻房监房权证袁市镇字第0××4号、土地使用证号：邻袁国用（2004）第012号）］享有抵押权；3.本案诉讼等相关费用由被告承担。 事实和理由：2016年12月29日，被告何多闻、滕小辉向原告下辖的王家支行申请抵押担保借款800000元，被告王良胜、杨芝兰自愿以其权属位于邻水县××镇××楼房屋［产权证号：邻房监房权证袁市镇字第0××4号、土地使用证号：邻袁国用（2004）第012号］作为抵押。2016年12月29日，原告与被告分别签订《个人借款合同》及《抵押合同》，并依法办理了抵押登记。借款合同约定借款期限自2016年12月29日至2019年12月29日，实行按月结息任意还本，结息日固定为每月的第20日，不能按时结息的计收复利。贷款期限内的利率为月利率为6.92708‰，贷款逾期的罚息为贷款利率上浮50%，即10.39062‰。2017年1月10日，原告按合同约定共计向被告发放了800000元贷款。 贷款发放后，借款人仅支付利息至2019年12月20日。经原告多次催收，被告分别于2019年12月27日归还本金1939.98元、2020年4月1日归还本金7000元、2020年8月30日20000元，截至当前，被告仍拖欠贷款本金771060.02元本金及相应利息至今。 被告何多闻、滕小辉辩称：该款虽由我们申请贷款，但是实际用款人并非二被告，而是冯建斌，因此，该款应由实际用款人偿还。被告杨芝兰并未到场签署抵押合同。原告与案外人恶意串通，伪造法律文书，二被告不应承担偿还责任。 被告王良胜辩称：原告所诉称属实，杨芝兰虽未到场签署抵押合同，但是她委托了我的，并且她对抵押合同是知情的，也是许可的。 被告杨芝兰经传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及提供证据。 原告围绕其诉讼请求依法提交了邻水农商行企业法人营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、被告身份证复印件、借款申请书、《个人借款合同》、借款借据、房（地）产抵押担保借款申请书、《抵押合同》、抵押物品清单、不动产权证复印件、不动产权登记证复印件、欠息明细表。 被告何多闻、滕小辉围绕其辩称内容依法提交了转款业务凭证、贷款支付委托书、被告王良胜的结婚证复印件。 被告王良胜未提交证据。 被告何多闻、滕小辉对原告所提交的证据中抵押担保合同有异议，该合同中杨芝兰签字并非杨芝兰本人签字。对其他证据无异议。被告王良胜对原告所提交的证据无异议。 原告对被告何多闻、滕小辉提交的证据的真实性无异议，但对其证明目的有异议。二被告所提供证据转款业务凭证、贷款支付委托书能证明原告向其发放了800000元贷款，并受其委托转入他人账户，不能证明名义借款人与实际借款人的关系。二被告的结婚证复印件不能查明真实性，且与本案无关。被告王良胜对被告何多闻、滕小辉提供证据的真实性无异议，但阐明其与杨芝兰办理结婚时，均不是本人签字。杨芝兰知晓抵押担保合同事宜，这么多年来无意见。 本院认为，原告所出示的证据能证明来源合法，证明内容客观真实，与本案具有关联性，能达到原告的证明目的，本院予以采信。被告何多闻、滕小辉所出示的证据真实，来源合法，但不能证明被告何多闻、滕小辉不是借款人，不能达到其证明目的，不予采信。 根据以上本院采信的证据，结合原、被告当庭陈述，认定事实如下：2016年12月29日，被告何多闻、滕小辉向原告下辖的王家支行申请抵押担保借款800000元，被告王良胜、杨芝兰自愿以其权属位于邻水县××镇××楼房屋［产权证号：邻房监房权证袁市镇字第0××4号、土地使用证号：邻袁国用（2004）第012号）］房屋作为抵押。原告与被告分别签订《个人借款合同》及《抵押合同》，并依法办理了抵押登记。借款合同约定借款期限自2016年12月29日至2019年12月29日，实行按月结息任意还本，结息日固定为每月的第20日，不能按时结息的计收复利。贷款期限内的利率为月利率6.92708‰，贷款逾期的罚息为贷款利率上浮50%，即10.39062‰。《个人借款合同》第六条约定：（一）贷款利率……2、浮动利率，即在基准利率水平上上浮70%……（二）罚息利率2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整……（六）贷款利率自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计算，日利率＝月利率／30＝年利率／360，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。第十二条违约情形（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2017年1月10日，原告与被告签订《循环抵押担保借款分合同》，原告按合同约定向被告何多闻发放贷款800000元。同日，被告何多闻签署《贷款支付委托书》，委托原告转账支付800000元到案外人冯建斌银行账户内；原告根据被告何多闻的委托，取款800000元存入案外人冯建斌账号内。贷款发放后，被告结息至2019年12月20日。经原告多次催收，被告分别于2019年12月27日归还本金1939.98元、2020年4月1日归还本金7000元、2020年8月30日20000元，截至当前，被告仍拖欠贷款本金771060.02元本金及相应利息至今。 本院认为，原告四川邻水农村商业银行股份有限公司与被告何多闻、滕小辉签订的《个人借款合同》、与被告王良胜、杨芝兰签订的《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。根据合同性的相对性原则，原告与被告何多闻、滕小辉之间建立了金融借款合同法律关系；与被告王良胜、杨芝兰之间建立了抵押担保合同法律关系。原告按照借款合同约定履行了向被告何多闻、滕小辉发放800000元贷款的义务，被告何多闻、滕小辉理应按照借款合同约定履行还本付息的义务。原告将被告何多闻、滕小辉借款800000元转账支付给案外人冯建斌，系受被告何多闻的委托转账支付，不能因此认定案外人冯建斌为实际借款人，实际借款人仍为被告何多闻、滕小辉。被告何多闻、滕小辉结息至2019年12月20日，经催收于2019年12月27日归还本金1939.98元、2020年4月1日归还本金7000元、2020年8月30日20000元，所拖欠贷款本金771060.02元及相应利息未再归还的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。 抵押合同约定被告王良胜、杨芝兰提供位于邻水县××镇××楼房屋［产权证号：邻房监房权证袁市镇字第0××4号、土地使用证号：邻袁国用（2004）第012号）］为借款抵押担保，并办理了抵押登记，现被告何多闻、滕小辉未履行到期债务，原告作为抵押权人，有权要求对被告王良胜、杨芝兰提供的抵押物享有抵押权并优先受偿。 被告何多闻、滕小辉辩称原告与他人恶意串通，伪造法律文书，二被告不应承担偿还责任，但未提供证据予以证明，该辩解理由不能成立，不予支持。 综上所述，原告请求被告何多闻、滕小辉归还借款本金771060.02元并支付利息（含罚息和复利），同时主张对被告王良胜、杨芝兰提供的抵押物享有抵押权并优先受偿的请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、由被告何多闻、滕小辉于本判决生效之日起十日内偿还原告四川邻水农村商业银行股份有限公司借款本金771060.02元并支付利息、罚息及复利。 利息以借款本金800000元为基数从2019年12月21日起按月利率6.92708‰计算至2019年12月27日，以借款本金798060.02元从2019年12月28日起按月利率6.92708‰计算至2019年12月28日；复利以以上利息为计算基数从2019年欠息次日起按月利率10.39062‰计算至以上利息还清为止； 罚息以借款本金798060.02元为基数从2019年12月29日起按月利率10.39062‰计算至2020年4月1日，以借款本金791060.02元为基数从2020年4月2日起按月利率10.39062‰计算至2020年8月30日，以借款本金771060.02元为基数从2020年8月31日起按月利率10.39062‰计算至借款本金还清之日止；复利以以上罚息为计算基数从对应欠息次日起按月利率10.093755‰计算至以上罚息还清为止； 二、原告四川邻水农村商业银行股份有限公司对被告王良胜、杨芝兰提供位于邻水县××镇××楼房屋［产权证号：邻房监房权证袁市镇字第0××4号、土地使用证号：邻袁国用（2004）第012号）］房屋享有抵押权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11511元，减半收取5755.5元，由被告何多闻、滕小辉承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审判员  杜慧娟 二〇二〇年十一月十日 书记员  吴 玥