广东省大埔县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1422民初1352号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大埔县支行，统一社会信用代码：914************454，地址：大埔县*****************。负责人：连志烽，行长。委托诉讼代理人：何保国，系该公司职员。委托诉讼代理人：余贤可，系该公司职员。被告：饶毓，男，汉族，1974年5月14日出生，身份证号码：441************533，住址：深圳市宝安区沙井衙边社区第一工业区****埔面店105。被告：曾雪梅，女，汉族，1976年7月16日出生，身份证号码：441************524，住址：大埔县茶阳镇经济开发区新城宏伟楼205。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大埔县支行（以下简称为大埔邮政）诉被告饶毓、曾雪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大埔县支行的委托诉讼代理人何保国到庭参加诉讼，被告饶毓到庭参加诉讼，被告曾雪梅经本院合法传唤后未能到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大埔县支行诉称，2014年12月29日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，用于购置住房。具体借款金额、期限、利率、还款方式等按本合同及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定的内容确定。2015年1月6日，原告向被告发放贷款150000元，期限240个月（从2015年1月6日起至2035年1月6日止）。贷款发放后，从2019年3月开始逾期，未能按约偿还，经原告多方催收未果，为维护原告合法权益，请求法院判令：一、依法解除原告与被告饶毓、曾雪梅于2014年12月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、两被告偿还上述合同项下借款本金共计131519.79元，利息共计11351.89元，计至2020年8月18日本息合计为142871.68元；2020年8月18日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。三、对处置被告提供、办理位于大埔县茶阳镇经济开发区新城宏伟楼205房的房产抵押物，房产证号码：粤房地证大埔产字第0000024099号，共有人房产证号码：粤房地证大埔产字第0000024100号，所得价款原告享有优先受偿权。四、本案诉讼费用由两被告承担。被告饶毓辩称，被告与曾雪梅已离婚，离婚协议约定房产归曾雪梅所有，婚生小孩抚养权归被告。2019年3月，曾雪梅没有经济来源让被告支付了按揭款1047元，再次要求被告支付时，被告以离婚协议约定房产归曾雪梅为由拒绝支付按揭款。此后，被告就未再支付按揭款。被告曾雪梅在答辩期未答辩，亦未提交证据抗辩。经审理查明，被告饶毓与曾雪梅是夫妻关系。2014年11月5日，两被告共同向原告申请房屋贷款150000元。2014年12月29日，原告与两被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，借款金额150000元，用于购买位于大埔县茶阳镇经济开发区新城宏伟楼205房的房产，借款期限240个月（从2014年12月29日起至2034年12月29日止），贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%确定，还款方式为按月等额本息还款法。合同第十二条约定了违约及违约责任：“……（二）借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或者多种措施：……；3、宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；……；8、解除本合同。第十三条约定：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”第十六条约定担保方式为抵押担保。第二十二条约定：“（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿……：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿……。”原告与两被告还约定将两被告位于大埔县茶阳镇经济开发区新城宏伟楼205房的房产【房产证号码：粤房地证大埔产字第0000024099号，共有人房产证号码：粤房地证大埔产字第0000024100号】作该贷款抵押担保，原告已于2014年12月18日到房管部门办理了抵押担保物的他项权利登记手续，登记证号为粤房地权证大埔产字第0000**4099号。抵押担保范围为：包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。两被告分别在借款人（抵押人）、共同借款人（共同抵押人）处签字、捺印，原告在贷款人处盖章。2015年1月6日，原告向被告饶毓发放贷款150000元，放款执行正常利率为7.0725%，逾期利率为9.1943%。借款后，被告支付利息至2019年3月26日。截止2020年8月18日，被告仍欠原告借款本金131519.79元，结欠利息11351.89元，本息合计142871.68元。经原告多次通过电话、信函催收未果，为此，原告于2020年9月1日向本院提起诉讼，提出上述诉请。以上事实，有原告举证期限内提交的中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、房产证复印件、不动产他项权利登记证复印件、《借款借据》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、个人消费贷款催收记录表、中国邮政储蓄银行个人贷款逾期催收函、原告营业执照复印件、两被告身份证、结婚证复印件等证据以及庭审中当事人陈述予以证实。本院认为，被告与原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的禁止性、强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。合同签订后，原告依约履行给付借款150000元的义务，被告应严格按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定履行义务。根据双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第二款规定：“宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；……；解除本合同。”现被告向原告交付利息至2019年3月26日后，未再按照双方合同约定履行付息义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故对原告要求解除与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》并要求被告饶毓、曾雪梅偿清结欠借款本息的诉请，理由正当，证据充分，本院予以支持。另，被告与原告大埔邮政银行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且双方到相关部门办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》有关“当事人以城市房地产抵押的，应当办理抵押物登记；抵押合同自登记之日起生效”的规定和有关“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，该《个人购房/购车借款及担保合同》合法有效，原告对该抵押物享有抵押权。现原告请求判令抵押担保有效，原告有权处理被告的抵押担保物并享有优先受偿权的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。因上述债务发生在饶毓、曾雪梅夫妻关系存续期间，且被告曾雪梅在《个人购房/购车借款及担保合同》抵押人共有栏签名，根据《﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》的有关规定应为夫妻共同债务，故曾雪梅对饶毓上述债务承担共同偿还责任。被告饶毓抗辩其已于被告曾雪梅离婚，协议约定涉案房产归被告曾雪梅所有，应由被告曾雪梅偿还按揭款。根据《﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十五条规定，原告仍有权就夫妻共同债务向两被告主张权利，故对被告饶毓的抗辩意见，本院不予采纳。被告曾雪梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十六条、第五十三条第二款，《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大埔县支行与被告饶毓、曾雪梅于2014年12月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告饶毓、曾雪梅应在本判决发生法律效力后15日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大埔县支行偿清借款本金人民币131519.79元及利息11351.89元（利息暂计至2020年8月18日，之后利息按合同约定利率计付至款清之日止）。三、若被告饶毓、曾雪梅未按第二项判决所规定的期限履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大埔县支行对被告饶毓、曾雪梅提供的位于大埔县茶阳镇经济开发区新城宏伟楼205房的房产【房产证号码：粤房地证大埔产字第0000024099号，共有人房产证号码：粤房地证大埔产字第0000024100号】享有抵押权，并对该房产经折价、拍卖或者变卖后所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果被告饶毓、曾雪梅未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费按规定减半收取为1579元，由被告饶毓、曾雪梅负担（该款已由原告预交，经原告同意，由被告在履行判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 员 刘伟宽二〇二〇年十一月二十七日法官助理 陈珍琴书 记 员 刘 微