江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0281民初5038号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行，统一社会信用代码91320281677640384N，住所地江阴市澄江中路**（3-6）宝宇大厦。负责人：顾薇，该支行行长。委托代理人：马丽英，远闻（上海）律师事务所律师。被告：吴志强，男，1985年11月11日生，汉族，住江阴市。被告：王蓉，女，1985年12月26日生，汉族，住江阴市。被告：吴国培，男，1962年1月7日生，汉族，住江阴市。本院于2020年6月1日受理了原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告吴志强、王蓉、吴国培金融借款合同纠纷一案，依法由审判员储振宇于2020年8月11日适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮政储蓄银行的委托代理人马丽英，被告吴志强到庭参加诉讼；被告王蓉、吴国培经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。后本案依法由审判员储振宇担任审判长，与人民陪审员徐群、韩惠英组成合议庭，于2020年11月5日适用普通程序公开开庭进行了审理，原告邮政储蓄银行的委托代理人马丽英，被告吴志强到庭参加诉讼；被告王蓉、吴国培经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称：2015年2月12日，他行与吴志强、王蓉签订《个人额度借款合同》1份，约定吴志强、王蓉向他行借款200000元；借款用于个人综合消费或个人信用消费；贷款期限156个月，自2015年2月12日至2028年2月12日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行；还款逾期的，罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的借款利率计收复利；不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项、保证人失去担保能力的，构成借款人违约；他行为保障自身利益先行垫付的费用，有权向借款人、担保人追偿，费用包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，他行与吴国培签订《个人最高额担保合同》1份，约定吴国培以其所有的位于江阴市××街道××街××号××室的房屋为吴志强、王蓉的上述借款及应承担的诉讼费、律师费等费用提供最高额为426160元的抵押担保；抵押权存续期间，未经他行书面同意，吴国培不得赠与、转让、出租、重复抵押或以其他方式处分抵押物，否则他行有权提前处分抵押物。2015年2月13日，吴国培根据担保合同的约定对江阴市××街道××街××号××室房屋向他行进行了抵押登记。后吴志强向他行申请借款200000元，期限120个月，借款用途为住房装修；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行；还款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；每期还款日为每月20日。同日，他行向吴志强发放借款200000元。2015年5月26日，吴国培未经他行同意将江阴市××街道××街××号××室房屋再次进行抵押，抵押金额500000元。后该房屋因涉及诉讼于2016年3月1日、2018年7月17日、2018年8月1日三次被江阴市人民法院查封，并于2019年11月20日在执行程序中被评估拍卖。2020年3月31日，他行向吴志强寄送律师函，要求其在2020年4月7日前就案涉借款另行提供抵押，否则借款将于2020年4月8日提前到期。2020年3月31日，他行与远闻（上海）律师事务所签订诉讼代理委托协议1份，委托该所为本案提供诉讼报备，支付了律师费16000元。综上，他行特诉至法院，请求判令：1、吴志强、王蓉给付借款本息113878.66元（其中，本金113526.35元；计算至2020年4月8日的期内利息352.31元），并支付该款自2020年4月9日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%后的1.5倍计算的罚息及复利；2、吴志强、王蓉支付律师费16000元；3、对上述判决主文中吴志强、王蓉的付款义务，他行有权对吴国培所有的位于江阴市××街道××街××号××室的房屋在最高额426160元的债权范围内优先受偿；4、案件受理费由吴志强、王蓉、吴国培承担。被告吴志强辩称：1、他向邮政储蓄银行借款是事实，对邮政储蓄银行主张他所结欠的借款本息金额亦无异议；2、他已按合同约定还款至2020年5月，因账户于2020年6月被冻结，之后未再还款，他并未违约。经审理查明：2015年2月12日，邮政储蓄银行与吴志强、王蓉签订《个人额度借款合同》1份，约定吴志强、王蓉向邮政储蓄银行借款200000元；借款用于个人综合消费或个人信用消费；贷款期限156个月，自2015年2月12日至2028年2月12日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行；还款逾期的，罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的借款利率计收复利；不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项、保证人失去担保能力的，构成借款人违约；邮政储蓄银行为保障自身利益先行垫付的费用，有权向借款人、担保人追偿，费用包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，邮政储蓄银行与吴国培签订《个人最高额担保合同》1份，约定吴国培以其所有的位于江阴市××街道××街××号××室的房屋为吴志强、王蓉的上述借款及应承担的诉讼费、律师费等费用提供最高额为426160元的抵押担保；抵押权存续期间，未经邮政储蓄银行书面同意，吴国培不得赠与、转让、出租、重复抵押或以其他方式处分抵押物，否则邮政储蓄银行有权提前处分抵押物。2015年2月13日，吴国培根据担保合同的约定对江阴市××街道××街××号××室房屋向邮政储蓄银行进行了抵押登记。同日，吴志强向他行申请借款200000元，期限120个月，借款用途为住房装修；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行；还款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；每期还款日为每月20日。后邮政储蓄银行向吴志强发放借款200000元。2015年5月26日，吴国培未经邮政储蓄银行同意将江阴市××街道××街××号××室房屋再次进行抵押，抵押金额500000元。后该房屋因涉及诉讼于2016年3月1日、2018年7月17日、2018年8月1日三次被本院查封，并于2019年11月20日在执行程序中被评估拍卖。2020年3月31日，邮政储蓄银行向吴志强寄送律师函，要求其在2020年4月7日前就案涉借款另行提供抵押，否则借款将于2020年4月8日提前到期。因吴志强未能为案涉借款另行提供抵押，邮政储蓄银行于2020年6月1日将吴志强、王蓉、吴国培诉至本院，形成本案诉讼。另查明：2020年3月31日，邮政储蓄银行与远闻（上海）律师事务所签订诉讼代理委托协议1份，委托该所为本案提供诉讼报备，支付了律师费16000元。再查明：吴志强已还款至2020年5月。截至2020年8月10日，吴志强、王蓉尚结欠邮政储蓄银行借款本金110190元、利息1455.48元、罚息40.26元，合计111685.74元；邮政储蓄银行主张的罚息、复利仍为其于2020年4月8日宣布借款到期时吴志强、王蓉所结欠借款本息113878.66元。因此，邮政储蓄银行将其第一、二项诉讼请求调整为：1、吴志强、王蓉给付借款本金110190元、利息1455.48元、罚息40.26元，合计111685.74元；2、吴志强、王蓉支付113878.66元自2020年8月11日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%后的1.5倍计算的罚息及复利；3、吴志强、王蓉支付律师费16000元；4、对上述判决主文中吴志强、王蓉的付款义务，他行有权对吴国培所有的位于江阴市××街道××街××号××室的房屋在最高额426160元的债权范围内优先受偿；5、案件受理费由吴志强、王蓉、吴国培承担。还查明：在2020年8月11日至2020年11月5日本案两次开庭期间，吴志强、王蓉、吴国培均未向邮政储蓄银行还贷。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、房产证、房屋他项权证、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款发放单、还款计划表、账户明细、个人贷款流水清单、贷款结清试算单、本院立案审批表、律师函、送达照片、诉讼代理委托协议及当事人的当庭陈述在卷佐证。本院认为：当事人一方未支付价款或报酬的，另一方有权要求其支付价款或者报酬。本案中，邮政储蓄银行与吴志强、王蓉、吴国培之间的借款合同、担保合同合法有效，双方均应按照约定履行合同义务。因吴国培未经邮政储蓄银行同意擅自将其房屋再次进行抵押，在其失去担保能力的同时，亦导致吴志强、王蓉作为借款人根据合同约定构成违约，邮政储蓄银行有权提前宣布借款到期。经审查，邮政储蓄银行的诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、吴志强、王蓉应于本判决发生法律效力之日起10日内给付中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行至2020年8月10日的借款本金110190元、利息1455.48元、罚息40.26元，合计111685.74元。二、吴志强、王蓉应于本判决发生法律效力之日起10日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行以本息113878.66元为基数，自2020年8月11日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%后的1.5倍计算的罚息及复利。三、吴志强、王蓉应于本判决发生法律效力之日起10日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行律师费16000元。四、中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行有权就上述第一、二、三项判决主文中吴志强、王蓉的付款义务对吴国培所有的位于江阴市××街道××街××号××室的房屋在最高额426160元的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元，保全费1770元，合计4670元（中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行已预交），由吴志强、王蓉、吴国培负担，于本判决发生法律效力之日起10日内直接给付中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  储振宇人民陪审员  徐 群人民陪审员  韩惠英二〇二〇年十一月十一日书 记 员  张 燕附：相关法律、司法解释条文1、《中华人民共和国合同法》第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。