江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1283民初5640号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司，住所地泰州市凤凰东路**。负责人：王晓文，总经理。委托诉讼代理人：叶秀琴，江苏律园律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘娟娟，江苏律园律师事务所律师。被告：蔡向阳，男，1966年9月14日出生，汉族，住泰兴市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司（简称人保财险泰州公司）与被告蔡向阳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。人保财险泰州公司委托诉讼代理人刘娟娟到庭参加诉讼，被告蔡向阳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险泰州公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告给付原告代偿款54776.16元、保险费3950.98元和违约金（以58727.14元为基数，按年利率24%计算利息，自2019年6月24日起计算至实际给付之日止）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月29日，蔡向阳在人保财险泰州公司处投保了个人信用贷款保证保险合同1份，人保财险泰州公司对蔡向阳在华夏银行股份有限公司泰州分行的贷款进行信用贷款保证保险。后蔡向阳与华夏银行股份有限公司泰州分行签订个人保险保证借款合同1份，约定蔡向阳向华夏银行股份有限公司泰州分行贷款75000元，合同还约定了还款期限和违约条款等。因蔡向阳没有按期偿还贷款，华夏银行股份有限公司泰州分行向人保财险泰州公司申请索赔。2019年6月24日，人保财险泰州公司按保险单约定将蔡向阳所欠本息54776.16元偿还完毕。根据个人信用贷款保证保险合同的特别约定，蔡向阳除了偿还人保财险泰州公司代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用。故诉至法院，请依法判决。蔡向阳未答辩亦未举证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月29日，蔡向阳向人保财险泰州公司申请投保个人信用贷款保证保险并出具投保单1份，该投保单后附有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，载明：保险责任在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。本保险合同实行绝对免赔，绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例，该比例由保险人和投保人协商确定，并在保单中载明。投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2018年3月29日，人保财险泰州公司向蔡向阳出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201832120000000132）1份，载明：投保人为蔡向阳，被保险人为华夏银行股份有限公司泰州分行，贷款金额为75000元，保险费为47413.8元，保险金额为82936.77元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，费率为1.5880%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保险费为1317.05元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定为保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该投保单尾部由投保人蔡向阳在落款处签字确认。蔡向阳向原告出具投保人声明书1份，声明已知悉上述保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。2018年4月4日，被告蔡向阳（甲方）与案外人华夏银行股份有限公司泰州分行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》，约定由华夏银行股份有限公司泰州分行向蔡向阳提供75000元贷款，贷款期限为自2018年4月4日起至2021年4月4日止，贷款年利率为6.65%，利息自贷款发放之日起计算；若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则按年调整本合同利率，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用；若甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应交保费，则视为违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。《个人保险保证借款合同》附件上蔡向阳又与华夏银行股份有限公司泰州分行约定，甲方已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了编号为PBBR201832120000000132的个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。案外人华夏银行股份有限公司泰州分行按照合同约定向被告蔡向阳发放贷款75000元。后蔡向阳未能按约向华夏银行股份有限公司泰州分行履行还款责任，亦未支付相应保费。被保险人华夏银行股份有限公司泰州分行要求人保财险泰州公司履行保险责任，人保财险泰州公司于2019年6月24日向其理赔蔡向阳欠付的借款本金、贷款利息、逾期罚息等合计54776.16元，并取得追偿权。庭审中，原告所提交的蔡向阳应交保费缴费明细显示，原告委托银行从蔡向阳银行卡中所扣缴保费时间为每月4日，蔡向阳自2018年5月起至2019年3月每月4日被足额扣缴保费1317.05元，合计14487.55元。以上事实,有人保财险泰州公司当庭陈述及提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人保险保证借款合同》及附件、《代偿债务与权益转让确认书》等证据在案证实。本院认为，被告蔡向阳作为投保人为被保险人华夏银行股份有限公司泰州分行向人保财险泰州公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险泰州公司予以承保并向蔡向阳出具相关保险凭证，双方之间的保险合同依法成立并合法有效。相关投保单、保险单及协议中约定的保险条款是对双方权利义务的约定，内容也未违反法律及行政法规的强制性规定，双方均应依约行使权利、履行义务。蔡向阳向华夏银行股份有限公司泰州分行贷款75000元，未能按期还款而发生保险合同中约定的保险事故，人保财险泰州公司向华夏银行股份有限公司泰州分行支付理赔款54776.16元，根据合同约定，依法取得追偿权。关于保险费用。经营保险业务应当依法接受监督管理。人保财险泰州公司与蔡向阳签订的保险合同中约定的保险费率超出《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号）规定，参照保监会备案的三年期保险费基准费率为18.53%，保险费标准一般应不超出该上限，如涉及费率调整的，必须在经过审核同意的费率调整系数区间内，且须按个人信用等级、个人信用评分、借款人工作稳定性、家庭稳定性、借款人还款能力、还款方式、免赔率、贷款用途、历史赔付情况、渠道（手续费水平）等多种不同情形，加以区分确定。故案涉保险费参照三年期保险费基准费率18.53%计算为宜。同时参照保监会批复第十条关于保险期间、第二十一条关于赔偿保险责任范围内损失等的相关规定，按保监会三年期基准费率标准计算自保险责任开始之日起至原告代为提前还清银行贷款本息之日止（保险期间结束之日为2019年6月24日），确定被告蔡向阳应承担的保险费为6259.55元【82936.77元×18.53%÷（365天×3年）×446天】，现被告蔡向阳已给付原告保险费14487.72元，已超额支付原告保险费8228.17元（14487.72元-6259.55元），故原告要求被告蔡向阳给付保险费3950.98元之请求，无事实及法律依据，本院不予支持。对被告蔡向阳超额给付原告的保险费8228.17元，从其应给付原告代偿款总额54776.16元中予以扣减，故被告蔡向阳尚应给付人保财险泰州公司代偿还本金和利息共计46547.99元（54776.16元-8228.17元）。关于违约金。原告代被告蔡向阳向华夏银行股份有限公司泰州分行实际理赔后，蔡向阳未依约向原告支付理赔款，应当承担违约责任。双方约定违约金，标准为每日千分之一，现原告要求按照年利率24%的标准计算违约金，本院酌定为年利率15.4%。蔡向阳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告蔡向阳于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司代偿款46547.99元及违约金（以46547.99元为基数，按年利率15.4%的标准，自2019年6月24日起计算至实际给付之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费634元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司负担132元，被告蔡向阳负担502元（被告负担的部分原告已垫付，被告在给付上述款项时一并加付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审判长  冯军二〇二〇年十一月十日书记员  王添