广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1717号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层A-7办公室。负责人:陈鹏宇,行长。委托诉讼代理人：陈艳葵，系该行办事员。委托诉讼代理人：郑建文，系该行办事员。被告:王梓先,男,1988年4月2日出生,汉族,住广东省雷州市****************,公民身份号码440************071。被告:刘思健,女,1991年2月19日出生,汉族,住广东省雷州市****************，公民身份号码440************329。被告:陈慕馨,女,1963年9月13日出生,汉族,住广东省湛江市赤坎区************,公民身份号码440************027。被告:黄娟，女,1968年12月30日出生,汉族，住广东省湛江市霞山区*******************,公民身份号码441************029。被告：江天保，男，1962年3月21日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区*********************,公民身份号码430************911。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称：湛江农商银行霞山支行）诉王梓先、刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告湛江农商银行霞山支行的委托诉讼代理人陈艳葵到庭参加诉讼，被告王梓先、刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保经本院合法传唤不到庭。本案现已审理终结。原告湛江农商银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王梓先向原告支付贷款本息合计2713521.61元，其中本金2600000元及利息207382.7元（利息207382.7元暂计至2020年5月20日止，以后续计，其中从2020年1月5日起的利息按贷款逾期年利率21.054%计算至该笔借款本息还清为止）；2、判令被告刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保对被告王梓先的贷款本息承担连带清偿责任；3、判令五被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年10月12日，被告王梓先以购销青口螺资金短缺为由向原告申请借款2700000元。2018年11月9日，被告王梓先与原告签订《借款合同（个人贷款类）》，双方在合同中约定：1、借款金额2700000元；2、借款用途为购销青口螺；3、借款期限1年，借款的起始日与到期日均以借款支取凭证所载日期为准，即从2018年11月9日至2019年11月9日；4、该笔贷款执行固定利率，即年利率9.57%。此外，逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收120%，即逾期年利率为21.054%。5、该笔借款的还款方式为按月清息，到期利随本清。2018年11月9日，被告刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保与原告签订《保证合同》[湛麻江霞农信（2018）保字第425号]，自愿作为被告王梓先向原告借款的保证担保人，保证方式为连带责任保证担保。借款合同签订后，原告于2018年11月9日向被告王梓先发放贷款2700000元。借款届满后，被告王梓先未能清偿贷款本息，仅清息至2020年1月4日止，剩余偿还的935.39元不足以清偿一天的利息，实属违约行为。后经原告多次催收无果，且被告刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保亦不履行还款责任。截至2020年5月20日，被告尚欠原告借款本金2600000元，利息207382.7元（利息续计至还清借款为止）。由于机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原“湛江市麻章区**信用联社江霞分社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司江霞支行”，下属“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”的二级机构，其所有的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行承接。另，湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务作为诉讼主体向法院提起诉讼及应诉。鉴此，以湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行作为诉讼主体向法院提起诉讼。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请支持原告的诉讼请求。被告王梓先、刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月12日，被告王梓先以购青口螺为由，向湛江市麻章区**信用合作联社江霞分社提交《借款申请书》，申请借款额度为2700000元，借款期限为壹年，借款方式为个人保证担保借款。被告王梓先在借款申请人处签名。2018年11月9日，湛江市麻章区**信用合作联社江霞分社（贷款人）与被告王梓先（借款人）签订《借款合同（个人贷款类）》（以下简称：《借款合同》）[编号：湛麻江霞农信（2018）借字第425号]，主要约定：借款人在本合同项下的借款类型为还旧借新；借款人向贷款人借款2700000元；借款用途为购青口螺；本合同约定借款期限为壹年，即从2018年11月9日至2019年11月9日；本合同约定的贷款利率为固定利率，即年利率9.57‰；逾期贷款（借款人未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮120%；本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息，按日计息；本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；如借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用等。当日，被告王梓先向湛江市麻章区**信用合作联社江霞分社出具了《承诺书》，主要载明：被告王梓先于2018年11月9日向农信社申请借款贰佰柒拾万元，用途用于购青口螺，被告本人承诺该笔借款专款专用，若贷款资金挪作他用或违反合同约定，可由农信社提前收回贷款。2018年11月9日，被告陈慕馨、刘思健（保证人）及黄娟、江天保（保证人）分别与湛江市麻章区**信用合作联社江霞分社（债权人）签订《保证合同》[编号均为：湛麻江霞农信（2018）保字第425号]，上述两份《保证合同》中除保证人信息有所不同外，其余条款均基本相同。合同主要约定：保证人应王梓先（本合同中简称“债务人”）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为湛麻江霞农信（2018）借字第425号的《借款合同》（本合同中简称“主合同”）的履行，保证人基于对主合同项下之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；本合同的保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；本合同的保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；如出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同的约定等情况时，保证人无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项；如债务人出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任。当日，被告刘思健、陈慕馨分别向湛江市麻章区**信用合作联社江霞分社出具《保证担保书》，上述两份《保证担保书》分别载明：被告刘思健、陈慕馨自愿当王梓先于2018年11月9日向农信社借款2700000元的保证担保人。保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权的本金、利息、违约金及原告实现主债权的一切费用。保证期间自该保证书签订之日起至保证范围内全部债务清偿完毕之日止。如农信社与王梓先协议变更主合同，则本保证书亦算是被告刘思健、陈慕馨的书面同意书，若主合同无效，被告刘思健、陈慕馨仍须承担连带保证责任。另，被告刘思健又向湛江市麻章区**信用合作联社江霞分社出具《同意借款意见书》，载明被告刘思健同意其丈夫王梓先于2018年11月9日在农信社借款贰佰柒拾万元正，其与农信社发生的借贷行为均为家庭的真实意思表示，该笔债务由本人家庭共同承担。2018年11月9日，被告王梓先向湛江市麻章区**信用合作联社江霞分社出具《借款借据》，载明：借款种类为短期保证担保，借款用途为购青口螺，借款金额2700000元，借款利率9.57%，借款日期为2018年11月9日，到期日期为2019年11月9日。当日，湛江市麻章区**信用合作联社江霞分社向被告王梓先发放贷款2700000元。涉案借款期限届满后，被告王梓先无法按照《借款合同》的约定按时足额还款付息。2020年8月20日，原告湛江农商银行霞山支行（贷款人）与被告王梓先（借款人）、陈慕馨（保证人）、黄娟(保证人）、江天保（保证人）、刘思健（保证人）签订《还款协议》，协议主要约定：根据贷款人与借款人签订的借款合同（合同号：湛麻江霞农信（2018）借字第425号）之约定，借款人王梓先于2018年11月9日向贷款人借款270万元用于购青口螺，本笔贷款于2019年11月9日到期，执行固定利率，年利率为9.57%，由陈慕馨、黄娟、江天保、刘思健提供连带责任保证担保。现自2019年11月10日起已逾期，截至2020年7月21日，本笔贷款本金拖欠2600000元，利息拖欠176763.36元。现经双方协商一致，借款人和保证人作出还款计划如下：一、2020年11月底前，结清借款人王梓先贷款本金2600000元及全部利息；二、借款人及保证人如果在2020年11月底前没有全额归还贷款本金及利息，愿意接受在逾期贷款利率的基础上加收100%的违约处罚（即年利率42.108%）。被告王梓先在借款人处签名确认，被告陈慕馨、黄娟、江天保在担保人处签名确认。签订《还款协议》后，被告王梓先仍无法按照上述协议的约定按时足额还款付息。根据原告提供的贷款交易明细显示，截止至2020年5月20日，被告王梓先尚欠贷款本金2600000元、利息207382.7元。另查明，2019年10月25日，根据中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出的粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，显示湛江市麻章区**信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务均由湛江农村商业银行股份有限公司承继。2020年2月10日，根据湛江农村商业银行股份有限公司作出的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，显示湛江农村商业银行股份有限公司下设湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行、麻章支行、赤坎支行、坡头支行、东海支行5家一级支行，湛江市麻章区**信用合作联社江霞分社变更为湛江农村商业银行股份有限公司江霞支行后作为湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行下辖的二级机构，湛江农村商业银行股份有限公司分别授权上述5家一级支行对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉，包括但不限于依法起诉、撤诉、调解、财产保全、执行、执行和解、恢复执行等事项。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告王梓先与原告湛江农商银行霞山支行签订的《借款合同》及《还款协议》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。原告已依约向被告王梓先发放贷款，被告取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。借款人王梓先只偿还了部分的借款本息，依照《借款合同》及《还款协议》的相关约定，原告请求被告王梓先偿还尚欠贷款本金2600000元及相应利息，于法有据，本院予以支持。关于借款利息的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，原、被告于《还款协议》中约定的逾期贷款年利率42.108%已超过上述司法解释的规定，超过部分的利息约定无效，本院仅支持逾期贷款利率按年利率24%计算。故涉案借款暂计至2020年5月20日止的利息为207382.7元，自2020年5月21日起至2020年11月30日止的利息按年利率21.054%计付，自2020年12月1日起至清偿之日止的利息按年利率24%计付。关于原告主张被告刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保对被告王梓先的上述债务承担连带清偿责任的问题。本案中，被告刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保作为保证人均与原告签订《保证合同》，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，因原告与被告刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保在《保证合同》中约定保证方式是连带责任保证，保证期间自《保证合同》生效之日起至《借款合同》项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。原告诉请被告刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保对贷款本金2600000元及利息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告王梓先、刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保经本院合法传唤不到庭，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王梓先应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还贷款本金2600000元及利息（其中暂计至2020年5月20日止的利息为207382.7元，自2020年5月21日起至2020年11月30日止的利息按年利率21.054%计付，自2020年12月1日起至清偿之日止的利息按年利率24%计付）。二、被告刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保对被告王梓先的上述第一判项确定的债务承担连带清偿责任。被告刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保承担保证责任后，有权向被告王梓先追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费28508.17元，由被告王梓先、刘思健、陈慕馨、黄娟、江天保共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长 王玉燕审 判 员 韩 剑审 判 员 王嘉靖二〇二〇年十一月十日法官助理 陈大维书 记 员 龙碧珊附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。