山西省吕梁市离石区人民法院民事判决书（2020）晋1102民初2950号原告：中国工商银行股份有限公司吕梁永宁支行。负责人：周×。委托诉讼代理人：冯×，山西归全反真律师事务所律师。被告：白×1，已婚，工作单位为兴县梁建平调味品经销部，现住宅为兴县。被告：刘×，工作单位为兴县梁建平调味品经销部，现住宅为兴县。被告：兴县房地产开发公司。法定代表人：白×2。原告中国工商银行股份有限公司吕梁永宁支行与被告白×1、刘×、兴县房地产开发公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司吕梁永宁支行委托诉讼代理人冯×到庭参加诉讼。被告白×1、刘×、兴县房地产开发公司经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、宣布本合同项下的贷款全部到期并解除本合同，请求法院依法判令三被告共同偿还所欠我行截止2020年9月15日的借款本息合计149611.35元，以及从2020年9月16日起至贷款全部清偿完毕的全部利息；2、判令原告对编号A：【吕】字【工】行【永宁】支行【2014】年【77】号《个人购房借款/担保合同》项下的抵押物享有优先受偿权；3、判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年1月20日借款人白×1及其配偶刘×以其自有住宅抵押担保的方式与永宁支行签定《个人购房借款/担保合同》，兴县房地产开发公司提供全额担保，在永宁支行取得期限10年的个人一手住房购置贷款27万元整，还款方式为等额本金，用途为购买住房，还款来源为借款人白×1及其配偶刘×的薪金收入。借款人白×1取得贷款后,开始基本能按时归还我行欠款，偶有积欠行为，但均可在短时间内还清，但自2016年10月开始贷款一直处于逾期状态，我行客户经理曾多次通过电话、上门及约到支行商谈还款事宜，借款人每次均表示将积极筹措资金归还我行借款，2017年03月24日还款13499.91元后再未归还，之后我行一直通过扣开发商保证金来保全我行信贷资产。截止2020年9月15日，已累计逾期33期，其贷款形态为可疑，积欠本金45000元，积欠利息12361.35元，贷款余额137250元。被告白×1、刘×、兴县房地产开发公司未到庭，未提供书面答辩状。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告提供的《个人购房借款/担保合同》、、《质押合同》、《中国工商银行个人借款凭证》、《个人逾期贷款催收通知书》等符合证据的客观性、合法性、关联性，能够形成完整的证据链条，本院予以确认。经审理认定如下事实：被告白×1、刘×系夫妻关系。2013年11月20日，被告白×1、刘×向原告提出个人住房贷款申请。2014年1月20日，原告作为贷款人，被告白×1作为借款人及抵押人，兴县房地产开发公司作为保证人，三方签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告白×1向原告借款27万元，用途为购买坐落于××县东户，担保方式为抵押和保证，期限20年，利率以基准利率6.55%确定，放款：担保生效后，将贷款一次性打入被告兴县房地产开发公司的账户；还款方式：按月等额本息还款法；罚息：借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利息上加收30%确定。保证方式为保证人承担阶段性连带责任保证，对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足当约定的正式抵押登记手续已办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件时，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为贷款到期之日起两年，宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；合同还约定了违约责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除本合同等措施。原告作为贷款人在合同上加盖合同专用章，被告白×1作为借款人、抵押人、刘×作为共同借款人、抵押物共有人签字并捺印，兴县房地产开发公司作为保证人加盖公章。2014年1月16日，原告按照合同约定向二被告白×1、刘×出具个人借款凭证，载明原告发放了27万元贷款，执行年利率为6.55%，期限240个月；还款方式为等额本金，本金和利息归还周期均为按月。同日，为担保原告对刘计兰享有的上述借款的债权，原告与被告兴县房地产开发公司签订质押合同，质押担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失、质物保管费用以及实现质权的费用。质物为保证金13500元。截止2020年9月15日，被告白×1、刘×累计逾期达33期，积欠本金45000元，积欠利息12361.35元，贷款余额137250元。本院认为，原告与三被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》、《质押合同》是双方当事人真实意思表示，并未违反法律的效力性禁止性规定，为有效合同，本院予以确认。原告与三被告签订个人贷款借款合同后，已经履行发放借款的义务，被告白×1、刘×作为借款人应当依据合同约定，按时足额履行合同义务，但二被告未按时履行义务，构成违约，应当按照合同约定承担违约责任，贷款虽然未全部到期，但出现合同约定的宣布提前到期的条件，原告宣布债务提前到期符合约定，予以支持，其虽未提供其他证据证明向二被告宣布债务提前到期，但向法院提起诉讼，本院向各被告送达起诉状副本时即是原告宣布债务提前到期的时间。故原告请求被告偿还全部本金及承担逾期违约的本金及利息予以支持。被告兴县房地产开发公司作为担保人在合同上加盖公章，虽然约定了免除保证的条件，但该条件未成就，其也应当按照合同约定，在其余二被告未如期偿还借款本金及利息时，对该债务承担连带偿还的责任。关于利息及罚息约定，案涉借贷行为发生在2019年8月20日前，本案在2020年8月20日后受理，按照规定，借款利率及罚息不得超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍。《个人购房借款/担保合同》中约定的利率及罚息未超出法律规定的民间借贷利率的上限，本院予以支持。关于原告请求对个人购房借款/担保合同项下的抵押物享有优先受偿权的权利，但该合同中的抵押物为被告白×1、刘×所有的的位××县东户的商品住房，为不动产，属于应当办理抵押物登记才能产生抵押权设立的物权变动的效果，原告并未提供证据证明对该抵押物并进行预告登记，抵押权并未设立。故对原告该请求不予支持。被告白×1、刘×、兴县房地产开发公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告白×1、刘×在本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司吕梁永宁支行借款本金137250元及截止2020年9月15日的积欠利息12361.35元，并支付从2020年9月16日起按照合同约定的利率承担利息至实际履行完毕止；二、被告兴县房地产开发公司对被告白×1、刘×的上述债务承担连带责任保证；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3292元，减半收取，由三被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省吕梁市中级人民法院。审判员 张卫华二〇二〇年十一月二十五日书记员 白瑞琴