湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初3707号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行，住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道35号。负责人：秦强，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，系该支行员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：郭非，男，1988年3月28日出生，汉族，住武汉市新洲区。委托诉讼代理人：夏卉清，湖北诚明律师事务所律师。特别授权代理。被告：叶娟，女，1989年3月9日出生，汉族，住武汉市新洲区。委托诉讼代理人：夏卉清，湖北诚明律师事务所律师。特别授权代理。被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司，住所地：武汉市东西湖区金地格林春岸小区S3-101。法定代表人：刘钢。被告：武汉承诚融资担保有限公司，住所地：武汉市汉阳区王家湾十升路特1号顶琇广场14层。法定代表人：杨鹏。委托诉讼代理人：熊晔，系该公司员工。一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告郭非、被告叶娟、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司（以下简称十佳万泰公司）、被告武汉承诚融资担保有限公司（以下简称承诚公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人宋丹、被告郭非、被告郭非和被告叶娟的委托诉讼代理人夏卉清、被告承诚公司的委托诉讼代理人熊晔到庭参加诉讼。被告十佳万泰公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求（经变更）：1、判令被告郭非和被告叶娟偿还原告截止至2020年3月1日的信用卡透支款232422.39元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2020年3月2日起计算至付清之日止；2、判令被告十佳万泰公司和被告承诚公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、本案律师费2000元和诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年9月，被告郭非向原告申请购车专项分期业务，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》，该合同约定：被告郭非在原告处办理牡丹信用卡一张，并透支328000元用于购买小轿车一辆（即：购车专项分期业务），约定通过36期分期偿还。被告叶娟为上述信用透支款的共同还款人，并签署了共同还款责任承诺书。合同签订后，原告按照合同的约定向被告郭非定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，被告郭非经常违约逾期还款，在经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。被告十佳万泰公司和被告承诚公司分别为被告郭非提供担保，应对被告郭非未清偿的债务承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，故诉至法院。被告郭非、被告叶娟辩称，请求法院驳回原告的诉讼请求。1、原告提交的证据中工银信用卡申请表并非被告办理，该申请表上签名也非被告郭非本人签名。2、被告郭非从未收到也从未见过原告交付的信用卡，更未开卡及使用。3、原告提交的证据交易明细显示信用卡于2018年9月27日在被告十佳万泰公司消费299900元及此后的还款被告郭非毫不知情。被告十佳万泰公司未到庭答辩，也未向本院提交证据。被告承诚公司辩称，本案车辆没有办理抵押，没有其他意见。原告工行汉阳支行、被告郭非、被告叶娟围绕诉讼请求依法提交了证据，被告承诚公司没有提交证据，被告十佳万泰公司拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人提交的证据，本院经审查后，结合认定事实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年9月19日，被告郭非作为申请人向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务，申请额度328000元，其中分期本金299000元，手续费29000元。被告叶娟作为配偶亦签字确认。此后，原告工行汉阳支行（分期款项发放人/抵押权人/质押权人/债权人）与被告郭非（分期付款申请人/抵押人）、被告叶娟（分期付款共同申请人/抵押人共有人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：被告郭非向汽车销售商被告十佳万泰公司购买汽车（具体品牌型号奥迪A7），车辆总价为510000元，被告郭非自行支付首付款182000元，剩余购车款，被告郭非申请通过其在原告申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为328000元；被告郭非授权原告工行汉阳支行将汽车专项分期金额299000元，扣收后支付给该汽车销售商/合作机构十佳万泰公司；被告郭非使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为9112元，以后每期偿还的金额为9112元。被告郭非每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，被告郭非应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；被告郭非应按分期付款的方式及9.5%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费；如被告郭非没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告郭非用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告郭非收取透支利息、复利、违约金等；被告郭非的权利与义务包括按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；原告工行汉阳支行的权利与义务包括被告郭非违反本合同权利与义务的有关约定的，原告有权要求被告郭非立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告郭非信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；本合同如涉及二人以上（含）分期付款共同申请，任一分期付款申请人均应履行本合同项下义务，对全部分期款项承担连带清偿责任，原告有权向任一分期付款申请人追索未偿还的分期付款款项；被告郭非自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；发生主债权到期（包括被宣布提前到期）被告郭非未予清偿，原告工行汉阳支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；如果原告主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权自行决定实现担保的顺序，被告郭非承诺不因此而提出抗辩。原告放弃、变更或丧失本合同项下其他担保权益的，担保人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免；被告郭非未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成违约，原告有权要求被告郭非立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告郭非信用卡账户；本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约，因此而给对方造成损失的，应予赔偿，违约方按5%的标准支付违约金。原告工行汉阳支行在分期款项发放人处加盖业务合同专用章，被告郭非在分期付款申请人、抵押人处签名捺印，被告叶娟在分期付款共同申请人、抵押物共有人处签名捺印。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收（含透支扣收）。2018年9月19日，被告郭非出具《支付委托书》，委托原告工行汉阳支行将其申请的299000元资金划入被告十佳万泰公司账户。并在《贷款款项放款确认函》上签名确认，现向原告工行汉阳支行申请299000元信用卡分期付款，用于购车，本人确认将此笔款项299000元直接支付给被告十佳万泰公司。同日，被告郭非、被告叶娟签署《共同承担还款责任承诺书》，基于夫妻关系，同意向原告申请信用卡分期付款业务，金额328000元，期限36个月。确认在借款期间，无条件承诺共同承担全部债务及费用，直到原告全部债权实现完毕。2013年12月30日，被告承诚公司与原告工行汉阳支行签订《信用卡专项分期付款担保协议》，约定被告承诚公司为原告开办的中国工商银行信用卡专项分期付款业务提供担保事宜，被告承诚公司为客户提供的担保方式包括连带责任保证担保以及保证金质押担保，连带责任保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告依约要求客户提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。被告承诚公司同意为客户提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。被告承诚公司担保的主债务范围为客户因办理中国工商银行信用卡专项分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由客户提供还是由第三人提供，原告均有权要求被告承诚公司先承担担保责任或要求被告承诚公司与物的担保人同时履行担保责任，被告承诚公司承诺不因此提出抗辩，原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，被告承诚公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。原告工行汉阳支行加盖公章、被告承诚公司加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2017年1月1日，被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定被告十佳万泰公司为申请办理汽车专项分期中国工商银行信用卡的申请人向原告提供全程连带责任保证担保以及保证金质押担保，全程连带责任保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告依约要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。被告十佳万泰公司同意为申请人提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同不一致的，以《担保承诺函》为准，《担保承诺函》未作出约定的，适用本合同的相关约定，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。被告十佳万泰公司担保的主债务范围为申请人因办理汽车专项分期而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，原告均有权要求被告十佳万泰公司先承担担保责任或要求被告十佳万泰公司与物的担保人同时履行担保责任，被告十佳万泰公司承诺不因此提出抗辩，原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，被告十佳万泰公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。原告工行汉阳支行加盖公章、被告十佳万泰公司加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2014年7月1日、2017年1月1日，被告承诚公司向原告工行汉阳支行分别出具《共同承担担保责任承诺书》，均载明被告承诚公司愿为被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行合作开展的中国工商银行信用卡购车分期还款业务提供兜底担保，即当被告十佳万泰公司因各种原因无法履行其对购车人所申请办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务的相关担保义务时，被告承诚公司愿代被告十佳万泰公司履行相关担保义务。担保事宜具体按照被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。被告承诚公司加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2018年9月19日，被告十佳万泰公司、被告承诚公司分别向原告出具《担保承诺函》，载明：汽车专项分期申请人郭非向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司同意为其与贵行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下全部债务向贵行提供以下第一、三项担保：一、全程连带责任保证担保。保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；贵行根据主合同之约定要求持卡人提前清偿主债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起三年。二、阶段性连带责任保证担保。保证期间为申请人签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，自贵行放款之日起至抵押登记手续已办理完毕，且记载有正式抵押登记信息的抵押物他项权证书交付给贵行确认之日止。三、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专/账户，并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时办理车辆抵押手续或履行其在主合同项下债务的，贵行有权扣划保证金用以清偿持卡人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关约定履行。被告十佳万泰公司、被告承诚公司分别在该承诺函上加盖公章及法定代表人（负责人）或授权代理人私章。被告郭非、被告叶娟述称，没有在工银信用卡申请表上签字，没有收到信用卡，没有拿到车子，也没有还款。已向公安机关报案被诈骗。信用卡交易明细显示自2018年9月开始有还款记录，此后多次逾期，截至2020年3月1日，合计欠款（含本金、手续费、违约金及透支利息）232422.39元，其中本金218385.15元，手续费2367元，违约金2500元，利息9170.24元。另查明，2020年6月2日，原告工行汉阳支行与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所代理包括被告郭非在内的十起同类纠纷案件，并支付律师费20000元。本院认为，原告工行汉阳支行与被告郭非、被告叶娟签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。被告郭非、被告叶娟虽抗辩没有在工银信用卡申请表上签字，也没有拿到信用卡，但从在案证据来看，被告郭非、被告叶娟在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《共同承担还款责任承诺书》上签字，被告郭非在《支付委托书》、《贷款款项放款确认函》上签字，表明原告工行汉阳支行与被告郭非、被告叶娟之间确有借款合意，原告依约向被告郭非提供了贷款，被告郭非应依约履行还款义务。被告叶娟作为被告郭非的配偶及共同申请人亦负有还款义务，被告郭非、被告叶娟未按约还款，构成违约，应承担违约责任。至于被告郭非报案称其借款可能被诈骗系另一法律关系，可另行主张。截至2020年3月1日，合计欠款（含本金、手续费、违约金及透支利息）232422.39元。故对于原告要求被告郭非、被告叶娟偿还本金、手续费、利息及违约金共计232422.39元的诉讼请求，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定对于信用卡不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，逾期还款利息标准为每日万分之五。最高人民法院于2020年8月20日发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释第三十二条第二款规定，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。原告起诉时间为2020年7月30日，参照该规定的精神，故本院认定被告郭非、被告叶娟应从2020年3月2日起至借款付清时止，按照2020年7月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的标准向原告支付后续逾期利息。包括后续违约金在内的利息、违约金及其他费用，也不宜超出该上限，故对于原告的相关诉讼请求，本院予以部分支持。被告十佳万泰公司、被告承诚公司均向原告出具了《担保承诺函》，承担全程连带责任保证担保。从《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》及《信用卡专项分期付款担保协议》的约定来看，原告有权要求担保人同时履行担保责任，故对原告要求被告十佳万泰公司、被告承诚公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定被告郭非应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。原告因本案实际支付律师费2000元，故本院对该项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郭非、被告叶娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还截至2020年3月1日的信用卡透支款232422.39元，此后的逾期利息，以欠付本金218385.15元为基数，从2020年3月2日起至款项付清时止，按照2020年7月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的标准计算；二、被告郭非、被告叶娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师费2000元；三、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司就上述第一、二项支付义务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；四、被告武汉承诚融资担保有限公司就上述第一、二项支付义务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2408元，由被告郭非、被告叶娟、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告武汉承诚融资担保有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  董泽锋二〇二〇年十一月二十六日法官助理吴兆君书记员柯鑫