广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初32250号原告：宁波银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路**岗厦皇庭大厦108、208、209、310、311、312、313、315、403、502、503，统一社会信用代码91440300680358419Y。负责人：张群，行长。委托诉讼代理人：杨书敏，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨武奎，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师。被告：黄哲春原告宁波银行股份有限公司深圳分行与被告黄哲春金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用于普通程序，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人杨武奎、被告黄哲春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款合计人民币139477.99元，其中本金100000.02元、利息14264.15元、违约金10530.49元、手续费14683.33元（利息、违约金、手续费暂计至2019年1月7日，之后利息、违约金按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之规定计至实际还清之日止）；2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年11月13口，被告向原告申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为：62×××01。《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。透支利息为日万分之五。被告预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低20元每笔。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低为人民币1元。被告向原告申请分期业务，分期手续费为0.6%／期。被告使用信用卡后并未如约履行还款义务，截止至2019年1月7日，被告尚欠原告信用卡本金、利息、违约金、手续费合计人民币139477.99元，经原告多次催收，被告仍未偿还。原告为维护其自身合法债权，现依法诉至法院，请求本院依法支持其诉讼请求。被告辩称，其对原告提交的信用卡申请表、信用卡领用合约、银行流水均予以认可，但因其正在服刑，无法及时处理还款。经审理查明，2015年11月3日，被告向原告提出汇通易百分申请，申请办理汇通易百分万利金（现金类）业务，申请额度50万元；业务用途为家居装修，分36期偿还，分期手续费率为0.6%/期。案涉信用卡领用合约、汇通信用卡易百分业务客户须知、汇通信用卡收费标准等约定：原告核准发卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，易百分信用卡按2000元/年收取。被告可以选择以最低还款额方式还款，具体每期最低还款额以原告每期发送的对账单记载的最低还款金额为准。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付滞纳金，最低为人民币1元。易百分信用卡预借现金手续费按预借交易金额的2%收取，最低人民币20元/笔。被告资信状况恶化、失踪或违反合约规定的，原告有权取消被告持卡人资格，追回欠款，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。易百分业务每期应还金额于当期账单日入账。每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费；每期应还本金=分期本金总额/期数；手续费：（1）若被告选择一次性支付手续费，则手续费在首期一次性全部付清（申请表中注明），手续费=分期本金总额*分期手续费率*分期期数；（2）若被告选择分期支付手续费，则按照所有确定的业务分期数分期支付（申请表中注明），每期手续费=分期本金总额*分期手续费率。被告未足额还清当期应还金额的，以当期应还本金为基数计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。被告出现原告认为不适宜继续使用业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止被告办理的易百分业务；易百分业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单，同时若被告未按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费。另查，2015年11月30日，原告向被告指定账号发放万利金300000元。依据原告提交的被告还款记录显示，被告共计向原告偿还24期分期款项，共计向原告偿还万利金本金199999.98元，向原告支付分期手续费43200元。此后被告未再还款，原告开始计收利息与违约金。2018年6月8日，原告将被告剩余本金全部入账，将该日视为上述万利金业务的提前到期日，并计收提前到期手续费2083.33元。之后，原告主张截止至2019年1月7日，被告尚欠原告本金100000.02元，利息14264.15元，违约金10530.49元、手续费14863.33元，并主张此后利息、违约金按照合同约定计算至实际清偿之日止。以上事实，有原告提交的《信用卡申请表》《信用卡领用合约》《宁波银行分期业务客户须知》《信用卡使用明细》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡，《宁波银行汇通信用卡申请表》及《宁波银行汇通信用卡领用合约》等系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，内容合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡被告未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。关于本金。涉案万利金业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定的关联，因此，双方因履行《宁波银行汇通信用卡申请表》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷，申请表中约定被告出现原告认为不适宜继续使用业务的情形的，原告有权提前终止业务，即视为业务提前到期。因此，原告以被告逾期还款为由，要求被告偿还剩余本金100000.02元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告主张的利息（含复利）、违约金及手续费。本院认为，因被告逾期，原告主张分期款项提前到期，要求被告偿还利息、违约金、手续费，其中利息以到期本金为基数，从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利；滞纳金（即原告主张的违约金，下文不再区分）按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币；手续费主要包括分期手续费和提前到期手续费，分期手续费固定为每期1800元，提前到期手续费一次性收取2083.33元。本院认为，原告主张万利金业务提前到期前的分期手续费12600元及提前到期日产生的一次性手续费2083.33元，足以弥补原告损失，故对于原告主张的2018年6月8日前的利息与违约金，本院不予支持。关于此后利息与违约金，本院认为，两项费用均系被告承担违约责任的后果，属于违约金的范畴，被告违约给原告造成的实际损失主要是利息损失，相较于市场基准利率以及通常商业实践而言，本案利息每日万分之五已处于较高水平，在此基础上另行计收违约金，明显超过被告逾期给原告造成的损失，故对于原告主张利息，本院予以支持；对于原告主张的违约金及复利，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄哲春应在本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳分行偿还欠款本金100000.02元、手续费14863.33元、利息（利息以尚欠本金100000.02元为基数，按照日万分之五的利率标准，自2018年6月8日起计算至实际清偿之日止）;二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息本案案件受理费3090元（均已由原告预交），由原告负担309元，由被告负担2781元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 胡  建  军人民陪审员 周  伟  珍人民陪审员 范  威  海二〇二〇年十一月三十日书 记 员 陈尚斌（代）