重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1438号原告：中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城向阳路**，统一社会信用代码91500115903365430Y。负责人：杨东，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：熊娅，重庆渝州律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：胡珏欣，重庆渝州律师事务所律师。被告：张启财，男，1985年7月13日出生，汉族，住吉林省农安县。被告：王彦，女，1984年10月28日出生，汉族，住吉林省农安县。原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称建行长寿支行）与被告张启财、王彦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行长寿支行的委托诉讼代理人熊娅到庭参加诉讼，被告张启财、王彦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长寿支行向本院提出诉讼请求：1．判令二被告立即偿还尚欠原告的借款本金207052.06元及截至2018年12月4日的利息5847.55元，罚息187.27元，合计213086.88元，并支付从2018年12月5日起至借款本息结清时止的罚息、复利（罚息以借款本金207052.06元为基数，按基准利率下调10%再上浮50%计算；复利以未偿还的利息5847.55元为基数，按基准利率下调10%再上浮50%计算）；2．判令二被告支付原告律师费8282元；3．判令原告就本案债权对登记于被告名下的位于重庆市长寿区××××巷×号×-×-×抵押房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。事实和理由：2016年8月9日，原告与被告张启财签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告张启财向原告借款220000元用于购置房产，执行浮动利率，即基准利率下调10%。该合同同时约定，被告张启财逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上上浮50%，原告为实现债权而实际发生的全部费用由被告承担。同时，原告与被告张启财签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告张启财以其所有的位于重庆市长寿区××××巷×号×-×-×房屋为其向原告的借款作抵押担保。合同签订后，原告即向被告张启财指定账户划付全部借款，但被告张启财未按时足额向原告还款。经原告多次催收，被告均无故推诿拒不支付至今。被告张启财与被告王彦系夫妻关系，被告张启财借款用于购买住房，且该借款系夫妻关系存续期间所负债务，应当认定为夫妻共同债务，被告王彦应承担共同偿还责任。被告违约的行为严重损害了原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告张启财未答辩。被告王彦未答辩。原告建行长寿支行围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：个人住房（商业用房）借款合同、重庆市房地产抵押合同、重庆市房地产权证书复印件、房屋档案查询结果、同意抵押的书面承诺、二被告身份证复印件、结婚证复印件、二被告婚姻情况的查询资料、重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表、个人活期明细结果、中国建设银行个人贷款对账单打印件、结清试算截图、律师函及快递单、律师代理工作任务书及不良个贷直诉名单、重庆增值税专用发票及业务回单。被告张启财、被告王彦未到庭，视为其放弃了举证、质证和抗辩的权利。本院经审查，上述证据符合证据的形式要件，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月9日，原告建行长寿支行（贷款人）与被告张启财（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，由原告建行长寿支行向被告张启财提供借款220000元用于购买房屋，贷款期限为240个月，即2016年8月9日至2036年8月9日。贷款利率实行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依照利率调整当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人的还款方式为委托扣款，还款方法采用等额本息还款方法。借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务；担保方式为抵押，抵押房产位于重庆市长寿区××××巷×号×-×-×【渝（2016）长寿区不动产权第××××号】。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2．宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；----6．对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括借款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；11．行使担保权利。合同还约定，若因本合同发生纠纷诉至法院或仲裁机构，则以本合同中的通信地址作为诉讼（仲裁）文书的送达地址。同时，原告建行长寿支行与被告张启财就涉案抵押房产签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。2015年2月12日，被告王彦与被告张启财登记结婚。2016年7月11日，被告王彦向原告建行长寿支行出具《同意抵押的书面承诺》。该承诺书载明“因购买重庆市长寿区××××巷×号×-×-×住房（商业用房）为借款人张启财系：（夫妻）作为个人住房（商业用房）贷款抵押，并承担相应的法律责任”。同日，被告王彦在《重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表》借款申请人申明部分借款申请人配偶处签名，该申明5载明“申请人配偶同意申请人向你行申请个人贷款，并共同承担还款责任。2016年8月23日，原告建行长寿支行按照合同约定的账户向被告张启财发放贷款220000元。2018年4月起，被告张启财未按合同约定履行还款义务，后陆续归还了部分款项，最后一次是2020年10月7日还款0.01元，抵扣本金。截至2018年12月4日，现在被告张启财尚欠的本金为207052.06元。利息5847.55元、罚息187.27元。因被告张启财多次逾期未能按时还款，2018年12月7日，原告建行长寿支行通过重庆渝州律师事务所以中国邮政特快专递（EMS）向被告张启财在《个人住房（商业用房）借款合同》中载明的通信地址邮寄送达了《律师函》，告知其未按约定偿还借款合同项下的贷款本息，已构成严重违约，该行向其宣布《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款立即到期，并要求其在本函发出之日起5日内一次性偿还尚欠原告建行长寿支行的借款本金207052.06元以及结清之日止的贷款利息、罚息和复利。但被告亦未能还款。2018年11月30日，原告建行长寿支行与重庆渝州律师事务所签订律师代理工作任务书，委托重庆渝州律师事务所律师代理张启财等个贷纠纷案诉讼事宜，并支付本案律师费8282元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。本院认为，原告建行长寿支行与被告张启财签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告建行长寿支行按照合同约定履行了支付借款义务，被告张启财未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告建行长寿支行宣布借款提前到期，符合合同约定。故原告要求被告张启财偿还借款本金207052.05元及截至2018年12月4日的利息5847.55元，罚息187.27元，并支付从2018年12月5日起至本息付清时止的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，应采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款应分段计算罚息、复利，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本息还清时止的利率，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。被告张启财向原告建行长寿支行贷款，被告王彦作为配偶向原告作出书面承诺，同意被告张启财向原告建行长寿支行借款用于购买房屋，并承诺共同承担还款责任。故被告王彦应当与张启财共同承担还款责任。原告建行长寿支行与被告张启财签订了《重庆市房地产抵押合同》，且办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告建行长寿支行要求对登记在被告张启财名下的位于重庆市长寿区××××巷×号×-×-×房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告建行长寿支行请求被告支付律师费8282元符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张启财、王彦于本判决生效后十日内共同返还原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金207052.05元并支付截至2018年12月4日的利息5847.55元、罚息187.27元，合计213086.87元；二、被告张启财、王彦于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行共同支付自2018年12月5日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金207052.05元为基数，截至2019年8月19日的罚息按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率下调10%再上浮50%计算，2019年8月20日起至本息付清时止的罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下调10%再上浮50%计算。复利以未偿还的利息5847.55元为基数，按照上述对应时段的罚息标准计收）；三、被告张启财、王彦于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行共同支付律师费8282元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行就上述债权有权对张启财所有的位于重庆市长寿区××××巷×号×-×-×#房屋【不动产权证号：渝（2016）长寿区不动产权第××××号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4620元，由被告张启财、王彦共同负担（限二被告在履行本判决义务时直接向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 张 霞人民陪审员 但 琨人民陪审员 黄茂碧二〇二〇年十一月十九日书 记 员 罗 琳