广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初849号原告：中国银行股份有限公司云浮罗定支行。住所地：罗定市**********。统一社会信用代码：914***********021N。负责人：李杰军，该支行行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈妹，女，1970年8月8日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市************，身份证号码：440************861。现下落不明。原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行与被告陈妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日受理后，依法适用简易程序，因被告陈妹下落不明，需公告送达，后转为普通程序于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼；被告陈妹经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：2019年罗字JK201**********967号）。2.被告向原告偿还借款本金、分期手续费178149.13元、利息157.09元、违约金504.27元（利息、违约金暂计至2020年2月3日；自2020年2月4日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息，按最低还款额未还部分的5%计付违约金）。3.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实及理由：2019年5月17日，经原告与被告协商一致签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：2019年罗字JK201**********967号），主要约定：1.原告向被告提供一笔授信额度本金为16.8万元，用于家庭消费，分期手续费费率是17.5%，即分期手续费为29400元；2.被告通过其已开立持有中国银行信用卡（卡号：625**********513）对该笔借款分60期（一期为一个月）进行偿还；3.被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；4.若被告未按期归还分期本金、手续费等，或违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；5.原告有权要求被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、诉讼费用等实现债权而发生的费用。2019年5月18日，原告向被告指定的账户支付借款本金16.8万元。被告应对该笔借款本金与分期手续费自2019年6月3日（第1期）起分60期（一个月为一期）进行偿还，但被告未能按约定进行还款，至今连续多期逾期还款，经原告以电话等方式向被告催收无效，截止至2020年2月3日，被告仍拖欠上述诉请之款项。由此，根据双方借款协议约定与法律法规规定，原告认为：一、根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》第八条第一款第3项、第二款第6项与第2项的相关约定，原告有权解除本借款协议，并宣布所有欠款全部提前到期；二、根据中国银行信用卡领用合约相关约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定，被告应就欠款向原告按日息万分之五支付利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金；三、被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据：1.被告身份证复印件，证明被告的主体资格适格。2.优客分期申请表、中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议，证明（1）被告向原告申办优客分期业务；（2）2019年5月17日，原告与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，双方对于借款期限、金额、还款、违约责任等作出约定；（3）被告通过其已开立持有的中国银行信用卡对该笔借款分期60期（一个月为一期）偿还。3.借款借据，证明原告已按约定向被告指定的账户发放案涉借款。4.客户信用卡信息明细表、信用卡交易流水明细，证明（1）被告逾期还款及其拖欠借款本金、利息、违约金、手续费等费用的金额；（2）信用卡所发生的交易流水情况。被告陈妹经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见及证据。经审查，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，本院予以确认，可作认定本案事实的依据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月24日，被告陈妹填写《优客分期申请表》及签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称“《章程》”），向原告申请办理信用卡，申办装修分期贷款，拟通过信用卡分期还款方式进行还款。被告本人表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。该《领用合约》、《章程》约定了透支利率为日利率万分之五（年化利率约为19.9%），按月计收复利，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计算还款违约金。原告审核并同意被告的申办信用卡申请后，向被告发放了卡号为625**********513的信用卡。同年5月17日，原告与被告陈妹签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》[合同编号：2019年罗字JK201**********967，以下简称“协议”]，协议约定如下：原告向被告陈妹提供一笔授信额度本金168000元,分期手续费费率为17.5%，手续费金额为29400元，被告陈妹通过已开立持有的中国银行信用卡（卡号：625**********513）对该笔借款分期60期（一个月为一期）偿还。按月均等额本金、取整入账等还款方式进行还款。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，若被告违约，将按《领用合约》相关规定支付利息及违约金；如被告未按约定归还借款本金、手续费等，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布协议项下所有欠款[含分期本金、手续费、利息、违约金等]全部或部分提前到期；要求被告限期纠正其违约行为，对造成原告方损失的，须完全承担原告方全部损失。该协议为信用放款，无担保。双方在签订上述资料后，被告填写《借款借据》给原告收执为据，并在《借款借据》的借款人处签名及按捺指模。2019年5月18日，原告按约定向被告陈妹的账户支付借款本金168000元。被告取得该款项后，使用上述信用卡进行消费并出现透支行为。被告未能依约定还款，截止至2020年2月3日，被告尚欠借款本金152669.13元，分期手续费25480元，利息157.09元，违约金504.27元，合计178810.49元。原告经追偿无果，遂诉至本院，请求处理。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告是经批准经营吸收公众存款、发放贷款业务的金融机构，其与被告陈妹签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以确认，合同当事人均应按约定享有权利和履行义务。原告依约向被告发放了贷款168000元，已履行了合同义务，被告应按合同的约定向原告按期还本付息及相关费用。被告在使用该信用卡进行消费后，没有在约定的期限内向原告还清本息，违反了约定，按照双方的约定，原告有权终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款全部提前到期，其诉求解除双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，理据充分，本院予以支持。被告应承担偿还尚欠借款本金及按约定支付利息、分期手续费、违约金的责任。截至2020年2月3日，被告名下的信用卡尚欠原告借款本金152669.13元，分期手续费25480元，利息157.09元，违约金504.27元，合共178810.49元，应立即向原告清偿。对于原告主张自2020年2月4日起的利息计算问题，根据双方签订的《协议》约定“信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额”，该利息应以178149.13元（本金152669.13元＋分期手续费25480元）为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利，直至清偿完毕之日止，原告的该请求符合合约约定，本院予以支持；参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，应付利息总计以不超过年利率24%为限。关于原告请求自2020年2月4日后计付还款违约金的问题，根据双方签订的《领用合约》约定，还款违约金应是按最低还款额未还部份的5%计算，现原告主张被告一次性还款，已不存在将来发生每月最低还款额的情况，故原告的该项请求，本院不予支持。被告陈妹经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行与被告陈妹之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：2019年罗字JK201**********967号）。二、限被告陈妹于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金152669.13元及支付分期手续费、利息、还款违约金[暂计至2020年2月3日结欠分期手续费25480元、利息157.09元、还款违约金504.27元；自2020年2月4日起的利息以178149.13元为基数按日利率万分之五计付，并按月计收复利，直至清偿完毕之日止；应付利息总计以不超过年利率24%为限]给原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行。三、驳回原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3876元、公告费560元，合共4436元（原告已预交），由被告陈妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  刘 越人民陪审员  刘永锋人民陪审员  陈坤娣二〇二〇年十月三十日书 记 员  韦 颖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。