广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1824号原告广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑某1。委托诉讼代理人：彭映辉，系该公司员工。被告李雄志，男，汉族，1979年11月25日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码：442************218。被告农锦透，女，壮族，1979年4月26日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码：452************722。被告叶细耀，男，汉族，1970年1月29日出生，住广东省海丰县*********，身份证号码：442************210。被告邓蓉，女，汉族，1973年3月15日出生，住广东省海丰县*********，身份证号码：512************127。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“海丰农商行”）诉被告李雄志、农锦透、叶细耀、邓蓉金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭映辉到庭参加诉讼，被告李雄志、农锦透、叶细耀、邓蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2015年5月13日，原告与被告李雄志签订了《个人借款合同》，约定被告李雄志向原告贷款40万元，借款期限为2年（2015年5月15日起至2017年5月13日止），年利率为9.488%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%，分四期还款。被告农锦透与被告李雄志系夫妻关系，承诺自愿为被告李雄志的借款承担连带还款责任。被告叶细耀与被告邓蓉系夫妻关系，共同同意以被告叶细耀名下位于海丰县*******以南瑞兴鞋厂后墙第三座1-4间[国有土地使用权证号：海府国用（2011）第0040842/2100562号]房地产作为被告李雄志上述借款的抵押担保，并签订了《抵押声明书》、《抵押担保合同》，承诺自愿作为被告李雄志的借款的连带还款保证人。签订上述合同后，原告向被告李雄志发放了贷款且就上述房地产办理了抵押登记。贷款期限届满，被告李雄志并未按期偿还借款本金及利息，截至2020年8月10日，尚欠贷款本金319906.11元、利息5880.47元、本金的罚息157768.74元、利息的罚息4973.06元、复利38789.2元。原告多次催讨未果，为维护合法权益，请求法院判令：一、判令被告李雄志偿还原告贷款本金319906.11元并支付应收利息5880.47元、应收利息的罚息4973.06元、本金的罚息157768.74元（按合同期内约定年利率9.488%，逾期约定年利率上浮30%计算）、应收利息罚息的罚息（即复利）38789.2元（按合同约定利率水平上上浮50%），暂计至2020年8月10日本息合计527317.58元；二、判令被告农锦透、叶细耀、邓蓉对被告李雄志的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若以上被告未能履行清偿上述债务，请求依法拍卖、变卖被告叶细耀名下位于海丰县*******以南瑞兴鞋厂后墙第三座1-4间[国有土地使用权证号：海府国用（2011）第0040842/2100562号]房地产，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；四、判令本案案件受理费由四被告承担。被告李雄志没有答辩。被告农锦透没有答辩。被告叶细耀没有答辩。被告邓蓉没有答辩。经审理查明：被告李雄志以种植为由向海丰县**信用合作联社鹅埠信用社申请贷款40万元，双方于2015年5月13日签订编号为100***********415的《个人借款合同》，约定：“借款期限为两年，即从2015年5月13日起至2017年5月13日止，贷款利率为固定年利率9.488%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；还款方式为协议还款法，分四期偿还即2015年11月13日前还2万元、2016年5月13日前还2万元、2016年11月13日前还2万元、2017年5月13日前还34万元；借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利”，被告李雄志及其配偶被告农锦透在合同上签字按指模确认。同时，被告农锦透向鹅埠信用社出具《连带还款责任保证书》承诺作为借款人李雄志的连带还款责任保证人，在借款人无法按期归还借款本息时，归还该笔借款，直至借款本息结清为止。同日，被告叶细耀作为抵押人与鹅埠信用社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定“一、抵押人应李雄志（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为100***********415的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿提供位于海丰县*******以南瑞兴鞋厂后墙第三座1-4间[国有土地使用权证号：海府国用（2011）第0040842号、2100562号]房地产为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；二、主合同项下的债权本金合计总额为40万元，债务履行期限从2015年5月13日起至2017年5月13日止；三、抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。”被告叶细耀、邓蓉在合同上签字按指模确认。同时，被告叶细耀、邓蓉向鹅埠信用社出具《抵押声明书》载明“因借款人李雄志向鹅埠信用社贷款40万元，同意将上述土地使用权连同地上建筑物、附着物作为向贵社借款的担保物。当借款人违反合同约定，没有偿还贷款本息时，愿意承担连带清偿责任，直至贷款本息还清为止”。2015年5月22日，鹅埠信用社与被告叶细耀以上述土地使用权为涉案借款办理了抵押登记。2015年5月26日，鹅埠信用社依约向被告李雄志发放贷款40万元并通过借款人自主支付的方式转入借款人李雄志名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金80093.89元。截至2020年8月10日，尚欠原告贷款本金319906.11元、利息5880.47元、本金的罚息157768.74元、利息的罚息4973.06元、复利38789.2元。另查：李雄志与农锦透在借款期间系夫妻关系、叶细耀与邓蓉在借款期间系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为：原告的下设分支机构鹅埠信用社与被告李雄志、农锦透、叶细耀、邓蓉签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律法规等强制性规定，属有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告李雄志偿还贷款本金319906.11元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收30%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告农锦透、叶细耀、邓蓉自愿为上述借款承担连带保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告农锦透、叶细耀、邓蓉对被告李雄志的贷款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告叶细耀自愿以其名下房地产为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告叶细耀名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，被告李雄志、农锦透、叶细耀、邓蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利，本院可依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告李雄志应于本判决生效之日起三十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本319906.11元、利息5880.47元、本金的罚息157768.74元、利息的罚息4973.06元及自2020年8月11日起至实际清偿之日止在年利率9.488%的基础上加收30%计算的罚息；二、被告农锦透、叶细耀、邓蓉对被告李雄志的上述贷款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告叶细耀名下位于海丰县*******以南瑞兴鞋厂后墙第三座1-4间[国有土地使用权证号：海府国用（2011）第0040842号、2100562号]的房地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4536.59元（广东海丰农村商业银行股份有限公司已预交），由原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担222.63元、被告李雄志、农锦透、叶细耀、邓蓉负担4313.96元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  高炯峰二〇二〇年十一月五日书记员  余梦婷