广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初842号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行。住所地：广东省罗定市**********。统一社会信用代码：914***********830Q。负责人：陈超平，行长。委托诉讼代理人：黄南，该支行员工。委托诉讼代理人：何雅禅，广东翔浩律师事务所律师。被告：甘瑞强，男，1980年8月6月出生，汉族，身份证住址：广西桂平市**************，身份证号码：452************254。现下落不明。被告：罗定市一方房地产开发有限公司。住所地：罗定市*************方大厦。统一社会信用代码：914************357。法定代表人：陈学俭，总经理。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行（以下简称“工商银行”）与被告甘瑞强、罗定市一方房地产开发有限公司（以下简称“一方公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日受理后，依法适用简易程序，因被告甘瑞强下落不明，需公告送达，后转为普通程序于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人黄南、何雅禅到庭参加诉讼；被告甘瑞强、一方公司经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0001***]号）项下未偿还的借款立即到期，判令被告甘瑞强立即偿还尚欠的贷款本息合计269268.49元（计至2020年2月20日的本金269268.49元，利息0元）。2.判令被告甘瑞强自2020年2月21日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条的约定在贷款基准利率下浮10%的基础上再上浮50%计算逾期利息给原告（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及下浮比例执行新的利率）。3.判令被告甘瑞强自2020年2月21日起至还清上浮比例执行新的利息之日止，以拖欠的利息为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条的约定在贷款基准利率下浮10%的基础上再上浮50%计算逾期利息给原告（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及下浮比例执行新的利率）。4.确认原告对《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0001***]号）项下贷款抵押物在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权。5.判令被告甘瑞强支付因实现债权支出的律师费13400元给原告。6.判令被告一方公司对本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等承担连带清偿责任。7.本案的诉讼费用由被告甘瑞强、一方公司负担。事实和理由：被告甘瑞强因购买住房需要，向原告申请借款。被告于2016年9月20日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0001***]号），合同约定被告向原告借款金额288000元；贷款期限为28年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2016年9月20日起至2044年9月20日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告甘瑞强以所购买的位于罗定市***街道塔脚村渔湾***商住小区9****房的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了预售商品房抵押预告登记手续，不动产登记证明号：粤（2016）罗定市不动产证明第2004***号。被告一方公司为上述贷款提供阶段性连带保证担保，并在《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0001***]号）上盖章确认，应对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用及所有其他应付费用承担连带保证责任。原告于2016年9月20日按约定向被告甘瑞强发放了贷款。自2016年10月20日起至今，被告甘瑞强已累计七个月未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。经原告催收后，被告甘瑞强仍未能还清逾期本息及恢复正常还款，被告一方公司亦不履行担保责任。截至2020年2月20日，被告甘瑞强共积欠原告贷款本息269268.49元（其中贷款本金269268.49元，利息0元）。原告委托广东翔浩律师事务所及其指派律师作为原告的代理人，并支出了律师费13400元，按照《个人购房借款/担保合同》第十七条的约定，该费用由被告承担。据此，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请人民法院依法判决。原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：1.营业执照、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格。2.甘瑞强身份证、一方公司营业执照，证明被告的主体资格。3.欠本息证明、借据历史处理明细，证明借款人欠本息的情况。4.《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》，证明被告向原告借款及提供抵押担保的事实。5.不动产登记证明，证明被告提供房产作为抵押及抵押物已办理抵押权预告登记的事实。6.借款凭证，证明原告按合同约定发放贷款的事实。7.邮寄凭证和催收通知，证明原告向被告催收贷款的事实。8.委托代理合同、广东省律师事务政府指导价表、律师费发票，证明原告为实现本案债权支出律师费的事实。9.甘瑞强账户还款流水明细，证明被告在起诉后的还款情况。被告甘瑞强及一方公司经本院合法传唤，既没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见及提交证据。原告提交的证据已在庭审中予以出示。经审查，原告提交的证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，本院予以确认，并作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是经批准经营吸收公众存款、发放贷款业务的金融机构。被告一方公司是成立于2009年4月16日的有限责任公司，经营范围包括房地产开发等。2014年6月29日，原告工商银行与被告一方公司签订《按揭贷款业务合作协议》，双方约定由原告工商银行作为罗定市“一方御湾”商住小区项目的按揭贷款办理银行，被告一方公司同意在借款人办理正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交原告收押之前，为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2016年9月20日，被告甘瑞强作为借款人（抵押人），原告工商银行作为贷款人（抵押权人），被告一方公司作为保证人，各方共同签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0001***]号，以下简称“借款合同”），约定被告甘瑞强向原告工商银行借款288000元用于购买坐落于罗定市***街道塔脚村渔湾***商住小区9*****，并以该房屋作该笔借款的抵押担保，由一方公司提供保证担保。借款期限为28年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四条（4.1、4.2）约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条（6.1）约定，借款人的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。第九条（9.1）约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十条（10.2）约定，保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，至正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明后对到期借款人的债务免除保证责任。第十四条（14.1、14.2）约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，贷款人有权解除本合同，并宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十六条、第二十七条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。上述的《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》还约定了其他权利义务。2016年9月20日，原告按上述借款合同向被告的指定账户发放了贷款288000元，被告甘瑞强在《借款凭证》的上签名确认收到贷款288000元，并确认还款方式为等额本息，借款基准利率为年利率4.9%，当期执行固定利率为年利率4.41%，逾期利率为年利率6.615%。2016年10月28日，原告与被告甘瑞强就贷款抵押物办理了预告登记[不动产登记证明号：粤（2016）罗定市不动产证明第2004***号]，原告为预告登记权利人（申请人），被告甘瑞强为预告登记义务人。截至本案庭审终结，涉案抵押物（即甘瑞强所购买商品房）尚未办理正式的不动产权属登记。原告发放贷款后，被告甘瑞强多次出现逾期，截至2020年2月20日共拖欠贷款本息269268.49元（其中本金269268.49元、利息0元）。原告认为被告上述情况已构成违约，遂于2020年3月31日诉至本院。本案在审理期间，原告补充甘瑞强账户还款流水明细，证明其通过在被告一方公司账户每月扣收被告甘瑞强所欠的贷款本息，至2020年9月21日止，本案尚欠贷款本金267260.82元，利息4976.36元。根据原告的申请，本院于2020年4月20日作出裁定，对被告甘瑞强位于罗定市***街道塔脚村渔湾***商住小区******的房屋在28.8万元的价值范围内进行查封，查封期限为三年。另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布的《中国人民银行公告[2019]第30号》载明：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。2020年8月12日，中国工商银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，公告载明：一、批量转换范围。2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），以下贷款除外：……（六）当前逾期贷款。二、批量转换规则。为简化客户操作，我行将参照银行业普遍做法，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照以下规则统一调整为LPR定价方式：（一）原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。（二）重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。三、.....批量转换完成后，若您对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。......。又查明，原告方庭后向本院出具一份《关于甘瑞强在我行的贷款参考贷款基准利率定价的浮动利率转换为LPR的情况说明》，该情况说明证明原告方按照中国人民银行[2019]第30号公告的要求，已于2020年8月25日批量处理上述贷款的利率转换为按照LPR执行的固定利率，故原告方认为逾期贷款应按照年利率4.41%上浮50%执行年利率6.615%计算罚息利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与各被告签订的《个人购房借款/担保合同》以及原告与被告一方公司签订的《按揭贷款业务合作协议》均是合同各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已按合同约定发放贷款给被告甘瑞强，履行了合同义务，被告甘瑞强亦应依约履行还本付息的义务。现被告甘瑞强未按期偿还到期借款本息，根据双方的约定，被告甘瑞强不按时足额偿还借款本息或抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，原告即可宣布贷款立即到期、解除借贷关系和要求被告甘瑞强立即清偿借款本息及相关费用。原告现依约宣告贷款到期，主张被告甘瑞强偿还本案的借款本息，符合法律规定，本院予以支持。尚欠的贷款数额以原告提交的甘瑞强账户还款流水明细为准，确认为至2020年9月21日止尚欠贷款本金267260.82元，利息4976.36元。对于原告主张此后的利息的利率计算问题，原告已经因被告甘瑞强的违约行为在本案中请求被告甘瑞强提前归还全部借款，故此，被告甘瑞强在本案立案之日即2020年3月31日遂应当向原告归还全部借款并支付利息，对于逾期未偿还的借款，均应当按约定计算罚息。虽然《个人购房借款/担保合同》对罚息的计算方式没有明确载明，但被告甘瑞强在收到借款后，原告所出具的借款凭证中约定了借款当期执行利率为年利率4.41%，借款逾期利率为年利率6.615%，还款方式为等额本息还款方法，由此可知双方约定的罚息利率为在约定的利率基础上加收50%即6.615%（4.41%×150%）。因自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消，而根据中国工商银行股份有限公司于2020年8月20日通过其官方网站发布的《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》及原告方提交的《关于甘瑞强在我行的贷款参考贷款基准利率定价的浮动利率转换为LPR的情况说明》，对于存量浮动利率个人住房贷款定价基准于8月25日起进行批量转换，但批量转换不包含当前逾期的贷款，而原告已经请求被告甘瑞强提前归还涉案贷款，不属于批量转换的对象，故之后的执行利率应根据中国人民银行最后公布的五年期以上贷款年利率4.41%进行计算，故罚息利率为年利率6.615%（年利率4.41%×150%）。至于复利的计算，涉案合同约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，但因双方已经约定逾期还款需要支付罚息，故计算复利的范围应仅限于借款期限之内的利息，不包含逾期利息。针对原告请求对被告甘瑞强提供抵押的商品房享有优先受偿权的问题，原告对用于抵押担保的案涉商品房办理了预告抵押登记，但尚未依照《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定办理抵押登记手续，原告尚未取得他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款的规定，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，其是在确定的财产权登记条件还不具备时，为了保全将来财产权变动能够顺利进行，而就相关的请求权进行的登记，其实质作用在于限制现实登记的权利人行使处分权，非直接赋予预告登记的权利人以担保物权。因此，预告登记虽具有一定的物权性质，但预告登记的权利人并不因此而取得抵押权，不能产生抵押登记的法律效果，故此，原告作为案涉商品房抵押权预告登记的权利人，主张优先受偿权，理据不足，本院不予支持。对于原告请求的律师费问题，根据原告与被告甘瑞强签订的《个人购房借款/担保合同》第十七条“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；.....”约定，原告亦提交《委托代理协议》、律师费发票等证据证实原告因本案委托广东翔浩律师事务所律师进行诉讼，约定本案的律师费为13400元，且广东翔浩律师事务所亦已指派律师出庭参加诉讼，约定的律师费13400元由原告实际支付给代理律师，故原告请求被告支付其为实现债权而实际支出的13400元律师费，本院予以支持。对于被告一方公司应如何承担保证责任的问题，按照涉案的《个人购房借款/担保合同》第十条约定，被告一方公司对被告甘瑞强合同项下所欠的债务承担阶段性连带保证责任，原告起诉要求一方公司对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定以及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，理据充分，本院予以支持；根据《中华人民共和国担保法》第三十一条以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，保证人一方公司在履行保证责任后，有权向借款人甘瑞强追偿。各被告经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告甘瑞强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司罗定支行偿还借款本金267260.82元及支付利息（含罚息、复利）[暂计至2020年9月21日的利息为4976.36元；自2020年9月22日起的罚息以本金267260.82元为基数，按执行的年利率6.615%计付，对不能按时支付的借期内利息，按罚息利率计收复利，直至清偿完毕之日止]。二、由被告甘瑞强于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费13400元给原告中国工商银行股份有限公司罗定支行。三、被告罗定市一方房地产开发有限公司对上述第一项、第二项判决确定的款项承担连带清偿责任；被告罗定市一方房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告甘瑞强追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司罗定支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5540元、财产保全费1960元、公告费560元，合共8060元（原告已预交案件受理费5340元、财产保全费1960元、公告费560元），由被告甘瑞强及被告罗定市一方房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  刘 越人民陪审员  黄仕杰人民陪审员  关丽娟二〇二〇年十月二十日书 记 员  韦 颖窗体顶端附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。窗体底端