贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初4178号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李情娜，贵州新长征律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵福鹏，贵州新长征律师事务所律师。被告：吴雨杭，男，汉族，1991年1月1日出生，贵州省遵义市人，户籍所在地：遵义市红花岗区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保”）与被告吴雨杭保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告平安财保的委托诉讼代理人赵福鹏到庭参加了诉讼，被告吴雨杭经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款53217.99元（包括本金52118.55元、利息950.57元和罚息148.87元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保费8128.66元；3、依法判令被告向原告支付违约金23810.25元（违约金以保险理赔款53217.99元为基数，自2017年11月8日起按照年化24%的利率标准暂计至2020年4月28日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。庭审中，原告将违约金调整为按年利率12%计算并放弃律师费的主张。事实和理由：2015年10月20日，被告与中国农业银行股份有限公司遵义分行签订《借款协议》，向该银行借款3.7万元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司遵义分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。2015年10月20日，中国农业银行股份有限公司遵义分行按照借款合同约定向被告发放贷款共计11.8万元。但被告自2017年8月20日起，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2017年11月8日向被保险人中国农业银行股份有限公司遵义分行进行理赔，理赔金额共计53217.99元。理赔后，原告多次要求被告履行还款义务。截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计85156.9元。为维护原告合法权益，故诉至法院，望判如诉请。被告吴雨杭经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告吴雨杭因房屋装修向中国农业银行股份有限公司遵义分行（以下简称“农行遵义分行”）贷款118,000.00元。原告于2015年10月19日承保并向被告出具了《平安个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：投保人为吴雨杭，被保险人为农行遵义分行，保险金额为140,302.00元、每月保险费为2,242.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，并特别约定（2）投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。（3）投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（4）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费…保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费等…。同日，被告向农行遵义分行出具了《代扣保费授权委托书》，委托农行遵义分行在每月还款当日从其本人在该行开立的个人账户中将保险单项下的保险费2,242.00元划至原告公司账户。被告投保了上述保险后，于2015年10月20日向农行遵义分行申请贷款并签订《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》，农行遵义分行按约于2015年10月20日向被告发放了贷款118,000.00元，借款凭证载明每月20日为还款日。后被告在2017年7月20日按约履行还款义务后，再未向农行遵义分行履行还款义务，原告根据被告向原告投保的个人贷款保证保险的约定，于2017年11月8日向被保险人农行遵义分行进行了理赔，支付了保险单项下的代偿款53,217.99元,以偿还被告在该行的全部逾期本息，农行遵义分行向原告出具了《代偿债务确认书》。另查明，被告从2017年7月20日开始未再支付保费，根据保险合同约定，被告尚有2017年7月20日至代偿日——2017年11月8日的未付保费8145.93元（计算式为2242÷30×109天）未支付，扣除被告于2017年8月20日被代扣的17.27元保险费，还有未付保费8,128.66元未支付。本院认为，被告吴雨杭作为投保人向原告投保个人贷款保证保险，被保险人为农行遵义分行，原告同意承保并出具保单，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”之规定，原、被告之间成立合法有效的保险合同关系。被告据此向农行遵义分行申请贷款并签订《个人担保借款合同》，农行遵义分行也按约发放了贷款118,000.00元。然而，被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，导致原告向被保险人进行了理赔，支付了保险单项下的代偿款53,217.99元以偿还被告在该行的全部借款本息。原告依据保证保险合同的约定履行了保险理赔义务，已履行了相关义务，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”之规定和原、被告双方保险合同的约定，原告请求被告偿还理赔款53,217.99元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，原、被告在保险单“特别约定”中约定了违约金及其计算标准，现原告主动将违约金标准调低为按月利率1%、从代偿之日起算，根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”之规定，原告在合同约定的基础上降低违约金计算标准至按月利率1%计算的主张，不违反法律规定，本院予以确认。故被告应从2017年11月8日起，以代偿款53,217.99元为基数，按月利率1%支付违约金至代偿款付清之日止。关于原告要求被告支付的未付保费8,128.66元的诉讼请求，其未付保费的计算方式、计算天数符合保险合同的约定，亦未违反法律规定，故本院予以支持。另原告放弃要求被告支付律师费的诉讼请求，系原告对自己权利的处分，本院予以确认。被告吴雨杭经本院公告传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决，被告未到庭视为自愿放弃相关抗辩权，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案判决如下：一、被告吴雨杭于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款53,217.99元及违约金（该违约金以未还代偿款为基数，从2017年11月8日起按年利率12%计算至代偿款付清之日止）；二、被告吴雨杭于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付尚欠的保险费8,128.66元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,920.00元，公告费400.00元，共计2,320.00元，由被告吴雨杭负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  梁 娟人民陪审员  陈世英人民陪审员  陈文建二〇二〇年十一月十三日法官助理韩光凤书记员赵雅玲