云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初670号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地为北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，系该信用卡中心总裁。委托诉讼代理人：李福德，云南浩亚律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：宋伟，云南浩亚律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：陈祥，男，1985年2月2日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区，现住云南省玉溪市江川区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告陈祥信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋伟到庭参加诉讼，被告陈祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院于2020年8月21日裁定本案转为普通程序，并于2020年11月19日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼，被告陈祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告偿还原告信用卡欠款177104.92元，其中本金111045.47元、利息9302.22元、分期付款手续费16379.4元、违约金40377.83元（利息、违约金暂计至2020年4月29日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告支付律师代理费3500元；3.诉讼费由被告负担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1.请求人民法院判令被告偿还原告本金111045.5元、利息9302.22元、分期付款手续费16379.4元、违约金40377.83元，其中卡号为62×××60的信用卡欠款本金98374.82元、分期付款手续费14777.72元，卡号为62×××75的信用卡欠款本金12670.68元、分期付款手续费1601.40元、截止2020年4月27日的利息9303.22元、违约金40377.83元；并以未清偿的本金为基数，按照日利率0.05%计付自2020年4月28日起至本金还清之日的利息，按照每期最低还款额未还部分的5%计付自2020年4月28日起的违约金；2.被告支付律师代理费3500元；3.诉讼费用由被告负担。事实和理由：2014年11月5日，被告向原告申领了一张尾号为8660的银联标准版白金信用卡。2014年11月14日，被告向原告申领了一张尾号为2005的车车信用卡金卡，挂失后补办了尾号为7922的信用卡。被告在取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款，经原告多次催收未果，故诉至人民法院望判如所请。被告陈祥未到庭参加诉讼，未作答辩。原告民生银行信用卡中心围绕其诉讼请求依法提交了营业执照复印件、金融许可证复印件、企业负责人身份证明、企业负责人身份证复印件、被告身份证复印件各一份、信用卡申请表二份、中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约二份、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户催收记录明细表、民生银行客户基本信息及欠款余额表、云南增值税专用发票各一份。被告陈祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。因原告提交的民生银行客户历史交易明细表中载明的违约金系自2019年10月6日开始计收，而双方并未在领用合约中约定违约金，原告主张按照滞纳金的约定计算违约金，因2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而原告亦未举证证明双方另行约定过违约金，故本院对民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户基本信息及欠款余额表中关于违约金的部分不予确认，对透支本金及其他费用予以确认；原告提交的上述其他证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈祥分别于2014年11月5日、2014年11月14日向原告申领民生金普信用卡及民生车车信用卡金卡，并在申请表中签字承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表背面载明了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，合约对信用卡的申领、使用、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项及其他事项等进行了约定，对收费标准进行了列表明示。其中对利息与费用部分约定：1.信用卡激活后，持卡人（被告）应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行（原告）在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；……4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；……5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）；持卡人已支付的分期手续费不作退还；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；……9.……持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。合约所附收费标准表载明：透支利率为日利率0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元或1美元；超限费：交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元；自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。经审核，原告向被告发放了尾号为8660及尾号为2005的信用卡，两张信用卡的账单日均为每月5日，还款日为当月24日。后被告于2015年5月16日挂失了尾号为2005的信用卡，之后又补办了尾号为7922的信用卡。2019年1月24日，被告通过网络申领了尾号为4375的信用卡，庭审过程中，原告陈述尾号为4375的信用卡继续沿用尾号为7922的信用卡领用合约。被告多次使用尾号为8660及4375的信用卡进行透支消费，后未按照约定还款，截止2020年4月27日尚欠本金111045.47元、利息9302.22元、分期付款手续费16379.4元。原告为此委托律师诉至人民法院，并开支律师代理费3500元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第一百一十四条第一款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”，本案被告陈祥向原告民生银行信用卡中心申领信用卡，并承诺愿意遵守信用卡领用合约规定。被告使用信用卡透支后却未按照信用卡领用合约的约定偿还款项，应承担相应的违约责任，向原告偿还信用卡透支款项并按照信用卡领用合约的约定支付分期手续费和利息。原告要求偿还的本金为111045.5元，但其在庭审过程中明确本金以提交的民生银行客户基本信息及欠款余额表中载明的本金111045.47元为准，故被告应偿还的借款本金为111045.47元，原告要求偿还借款本金111045.5元的诉讼请求，本院予以部分支持。原告提交的民生银行客户基本信息及欠款余额表中载明分期手续费16379.4元，原告要求支付的分期手续费16379.12元未超出上述金额，本院予以支持。原告要求支付利息的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，双方并未在领用合约中约定违约金，原告主张按照滞纳金计算违约金，因2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，原告要求被告支付的违约金系被告自2019年9月起未按约定还款而产生，而原告亦未举证证明双方另行约定过违约金，故本院对原告要求被告支付违约金的诉讼请求不予支持。对于原告要求被告赔偿律师代理费的诉讼请求，因双方在信用卡领用合约中约定：“因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担”，原告因向被告催收信用卡欠款而产生律师代理费3500元，该费用应由被告承担，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款规定，判决如下：一、被告陈祥于本判决生效之日起15日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金111045.47元、利息9302.22元、分期付款手续费16379.12元，合计136726.81元；并以未清偿的本金为基数，按照日利率0.05%计付自2020年4月28日起至本金还清之日的利息；二、被告陈祥于本判决生效之日起15日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费3500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3912元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担807元，被告陈祥负担3105元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  郑婷婷人民陪审员  董周富人民陪审员  张 平二〇二〇年十一月十九日书 记 员  邢思蓉