文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初36344号原告：广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区。法定代表人：王国强，职务为执行董事兼经理。委托诉讼代理人：李敏敏，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：温天助，男，该公司工作人员。被告：张博，男，1987年8月29日出生，汉族，住吉林省长春市。原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司（以下简称拉卡拉公司）与被告张博小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温天助，被告张博在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿借款本金19157.58元及支付利息、罚息、滞纳金（自2019年9月18日起该利息、罚息、滞纳金合并以年利率24%的标准计至款项清偿之日止，上述利息、罚息及滞纳金合并暂计至2020年6月1日为3282.33元）；2.判令被告承担诉讼费用。事实和理由：被告在2018年10月22日通过互联网方式向原告申请信用贷款，原告审批同意并向被告发放了贷款39000元。双方在合同中约定贷款期限为12个月，合同约定每期利率为3%，还款方式为按月等额本息还款。贷款发放后，被告仅还款26254.3元，并从第7期开始拖欠还款，给原告造成严重损失。原告为维护合法权利，向法院提起诉讼，请法院判如所请。原告庭后补交说明表示其主张的逾期之日为贷款尚欠利息、罚息、滞纳金的起算日，可能晚于被告的实际逾期之日，从被告实际逾期之日至原告主张的逾期之日之间产生的利息、罚息、滞纳金，原告不向被告主张权利。被告张博辩称，其向原告申请借款39000元，案涉借款到账39000元，发放借款的同时，原告马上违规扣了150元，要求返还；另经核算，原告的利率已经超过国家规定的正规利率24%，年利率达到35.9999%，要求对于原告已经收取超过年利率24%的利息应予以返还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张博没有对拉卡拉公司提交的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。对于张博提交的银行流水、医疗单据、微信聊天截图、受案回执，拉卡拉公司确认其真实性和合法性，但否认其关联性。因此，本院经审查确认上述证据的真实性，并认定事实如下：拉卡拉公司于2016年4月20日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。2016年5月10日，广州市金融工作局作出穗金融〔2016〕48号《广州市金融局关于同意广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司开业的批复》，批复同意拉卡拉公司开业，核准的业务范围包括办理各项小额贷款等。案涉贷款产品为拉卡拉公司经营的线上贷款产品“易分期”。拉卡拉公司陈述产品申请流程如下：1.身份验证阶段。借款人需通过手机号码注册并登录拉卡拉钱包APP，上传身份证正反面，完成人像采集，填写个人资料和作为收款账户的银行卡信息；然后拉卡拉公司后台系统通过比对公安系统的身份信息、进行人脸识别和活体检测、银联三要素鉴权完成对借款人的实名认证。2.申请阶段。借款人填写贷款金额、选择贷款期限，系统默认到账金额、每期还款额、还款日和服务费，然后填写手机短信验证码，确认合同信息（包括申请人、银行卡号、申请金额、分期期数、服务费、总还款金额等），阅读并同意《拉卡拉“易分期”借款相关协议》（含《拉卡拉信贷还款委托服务协议》《易分期业务贷款合同》），完成贷款申请。3.审批阶段。贷款审核通过后，生成电子合同，拉卡拉公司通过短信通知借款人审批结果。拉卡拉公司（贷款人）与张博（借款人）于2018年10月22日签订的《易分期业务借款合同（C版）》约定：借款金额为39000元，借款期限为12个月（一期为1个月），自贷款人的贷款汇至借款人指定的账户之日起算。还款方式为按月等额本息还款，每期利率为3%，每期还款额（本金+利息）为3918.03元。每期还款日以成功放款日为准，从成功放款日的次月开始，每月以与放款日相同的日期为该月（期）还款日；若该月无此日期，则按照该月最后一日为还款日。未按期偿还的，拉卡拉公司有权向借款人收取滞纳金，并按日收取罚息。逾期还款达到30日及以上或逾期还款金额达到1000元及以上的，视为严重违约，拉卡拉公司有权宣布全部分期贷款提前到期，借款人应一次性偿还全部剩余款项。滞纳金的计算方式为每期到期还款日未按时偿还本期应还本金及利息，按照该期未偿还本金的0.05%一次性收取滞纳金。每日罚息以本金余额乘以罚息费率（按逾期天数对应期间的罚息费率）计算，日息低于1元的按照1元收取，罚息费率为每日0.02%。还款优先顺序为滞纳金、罚息、利息、本金，拉卡拉公司有权单方变更上述还款顺序。2018年10月23日，拉卡拉公司向张博的中国建设银行账户62×××07放款39000元。张博提交的银行流水显示该放款由拉卡拉支付有限公司跨行代付；同日，上述收款账户中支出150元，支付对象为（特约）拉卡拉网络技术有限公司，支付类别为无卡自助消费。拉卡拉公司称该笔150元的划扣与其无关，且该笔金额是拉卡拉科技发展有限公司发起的，而非拉卡拉网络技术有限公司；拉卡拉公司承认与拉卡拉网络技术有限公司是关联公司，但否认与拉卡拉科技发展有限公司有关联。为此，拉卡拉公司提交了中金支付有限公司出具的《中金支付有限公司电子回单》和《情况说明函》。《中金支付有限公司电子回单》显示银行支付时间“2018-10-2309:16:05”、支付金额150元、特约商户名称“拉卡拉科技发展有限公司三”、付款账户“张博”、收款账户“广州众赢维融智能科技有限公司”、支付备注“订单支付扣款”。《情况说明函》内容为：“2018年9月30日，我司与拉卡拉网络技术有限公司、拉卡拉科技发展有限公司共同签署《〈代收业务合作协议〉补充协议四》，约定拉卡拉网络技术有限公司将其与我司的原协议项下的相关业务及全部权利义务转移给拉卡拉科技发展有限公司……我司系统出具的《中金支付有限公司电子回单》中，关于2018年10月23日的交易记录，特约商户名显示为拉卡拉科技发展有限公司。因系统更新滞后性，我司上送通道银行的特约商户名称仍为变更前商户主体，导致持卡人2018年10月23日银行交易记录中的交易主体显示为拉卡拉网络技术有限公司。”根据拉卡拉公司提交的《欠款明细表》显示，张博从第7期（应还款日为2019年5月23日）开始逾期；截至2020年6月1日，张博已还款26254.30元，第1至第6期各期还款3918.02元，第7期后分次归还了1000元、446.18元、1100元、200元，抵扣了当期部分本息、罚息和滞纳金。拉卡拉公司主张尚欠贷款本金19157.58元。张博对利息、罚息和滞纳金的收取标准有异议。另查，广州众赢维融智能科技有限公司是拉卡拉公司的唯一股东，两家公司的法定代表人均为王国强。本院认为，拉卡拉公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。拉卡拉公司通过展示申请贷款流程并提供了证据证明其已通过借款人上传身份证正反面、银行卡三要素鉴权、进行人脸识别及活体检测等完成借款人的身份核验，且张博申请贷款时使用了其手机号码、登录密码及该手机号码获得的短信验证码，以上电子数据均由张博本人掌握，具有高度私密性。张博亦答辩承认案涉借款，在无相反证据的情况下，可以确认拉卡拉公司提供的《易分期业务借款合同（C版）》由张博本人签订，是其真实意思表示。本案的争议焦点是拉卡拉公司是否存在预先在本金中扣除利息和收取高额利息的违法行为；若有，多收的费用应否返还的问题。第一个焦点问题是拉卡拉公司是否预先在本金中扣除利息及应否返还。原、被告均确认拉卡拉公司按照借款合同约定向张博的银行账户足额转账支付了39000元，但是张博的收款账户同日被划扣了150元。对于该笔款项，张博认为是拉卡拉公司违法收取的砍头息；但拉卡拉公司认为是拉卡拉科技发展有限公司发起的扣款，与其无关。对此本院认为，根据《中金支付有限公司电子回单》显示，该款是根据特约商户“拉卡拉科技发展有限公司三”发起的指令，结算至收款账户“广州众赢维融智能科技有限公司”；而广州众赢维融智能科技有限公司是拉卡拉公司的唯一股东，两家公司为同一法定代表人，可见两家公司为关联公司。同时，拉卡拉公司对于其关联公司收取了该款的事实及原因未进行说明和举证，根据优势证据规则，本院认定该150元属于借款过程中预先扣除的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条关于“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，案涉借款本金实际为38850元（39000元-150元）。第二个焦点问题是拉卡拉公司是否收取了违法的高额利息及应否返还。现张博对拉卡拉公司收取的高于年利率24%部分的利息有异议并主张返还，对此本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，由于双方约定的贷款利率已经达到年利率36%，故双方关于罚息、滞纳金的约定条款无效，拉卡拉公司从第7期起已收取的罚息和滞纳金属于超过年利率36%的部分，应抵扣当期本金余额。至于拉卡拉公司已收取的介乎于年利率24%至36%之间的利息，属于自然之债，张博主张返还，缺乏依据，本院不予采纳。因此，根据本院认定的张博实际借款本金38850元，按双方约定的12期（每月一期）、月利率3%、等额本息法计算，张博每月应还款额为3902.95元；经按张博实际还款情况重新计算，截至2019年9月17日，张博尚欠的贷款本金18940.74元（具体计算过程见附表）。此外，张博从第7期起未依约偿还贷款本息，已构成违约。因此拉卡拉公司要求张博一次性偿还剩余款项，有合同依据，本院予以支持。拉卡拉公司请求张博支付自2019年9月18日起合并按年利率24%标准计算至款项清偿之日止的利息、罚息、滞纳金，实际上是主张贷款发生逾期以后产生的按年利率24%计算的利息，是在法律允许的范围内对自己的权利的自行处分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条、第二十九条第一款的规定，判决如下：一、被告张博于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司偿还贷款本金18940.74元。二、被告张博于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司支付从2019年9月18日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%标准计算。三、驳回原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费181元，由原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司负担25元，由被告张博负担156元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年十一月十日法官助理李超梅书记员莫宇桐附表（单位：元）            期数              起算日              结算日              实际还款日              实还总金额              当期应还本金              当期应还利息              已还本金              已还利息              核算后多还金额              累计剩余多还金额              核算后当期本金余额                                                                                                                                                                                       38850.00                   1              2018-10-24              2018-11-23              2018-11-18              3918.02               2737.45               1165.50               2737.45               1165.50               15.07               15.07               36112.55                   2              2018-11-24              2018-12-23              2018-12-22              3918.02               2819.57               1083.38               2819.57               1083.38               15.07               30.14               33292.98                   3              2018-12-24              2019-1-23              2019-1-22              3918.02               2904.16               998.79               2904.16               998.79               15.07               45.21               30388.82                   4              2019-1-24              2019-2-23              2019-2-23              3918.02               2991.29               911.66               2991.29               911.66               15.07               60.28               27397.53                   5              2019-2-24              2019-3-23              2019-3-23              3918.02               3081.02               821.93               3081.02               821.93               15.07               75.35               24316.51                   6              2019-3-24              2019-4-23              2019-4-23              3918.02               3173.45               729.50               3173.45               729.50               15.07               90.42               21143.05                   7              2019-4-24              2019-5-23              2019-5-23              1000.00               3268.66               634.29               456.13               634.29               -2812.53                              20686.92                                                                2019-5-24              446.18                                             446.18                              -2366.35                              20240.74                                                                2019-6-2              1100.00                                             1100.00                              -1266.35                              19140.74                                                                2019-9-17              200.00                                             200.00                              -1066.35                              18940.74                   合计                                                           26254.30                                             19909.26                                                                               注：上述数据截止至2019年9月17日