山东省桓台县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0321民初3492号 原告：伊洋，男，1989年6月29日生，汉族，现住山东省桓台县。 委托诉讼代理人：肖悦，山东博骏律师事务所律师。 被告：王亮，男，1983年8月3日生，汉族，住内蒙古呼伦贝尔市。 被告：庞媛媛，女，1990年11月26日生，汉族，住山东省安丘市。 原告伊洋与被告王亮、被告庞媛媛民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告伊洋的委托诉讼代理人肖悦到庭参加诉讼。被告王亮与被告庞媛媛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 伊洋向本院提出诉讼请求：1.依法判令王亮与庞媛媛归还伊洋借款本金50149.53元及自2020年9月10日起至实际付清之日止的利息（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；2.本案的诉讼费用由王亮与庞媛媛承担。事实和理由：伊洋与王亮经朋友认识后，王亮借用伊洋的信用卡使用，后产生多笔待还款及逾期未还款。2020年8月11日生，经双方对账，王亮为伊洋出具欠条一份，明确欠款总额为50149.53元，承诺于2020年9月10日前还清，如到期未还款，将按月息2分承担利息并承担因此产生的诉讼费、保全费、诉讼保全保险费用、律师费等费用。到期后，伊洋多次向王亮催要涉案款项，但是王亮以种种理由拒不支付。王亮与庞媛媛系夫妻关系，应共同偿还上述欠款。为维护自身的合法权益，故，伊洋提起诉讼。 王亮未作答辩。 庞媛媛未作答辩。 本院经审理认定事实如下：伊洋与王亮系朋友关系，王亮与庞媛媛系夫妻关系。 2020年8月11日，王亮为伊洋出具欠条一份，该欠条中载明：“本人王亮（152123198308032414）使用伊洋名下信用卡（平安信用卡、民生信用卡、兴业信用卡、中信信用卡、招商信用卡共5张），至今产生欠款50149.53元，以上欠款于2020年9月10日到期还清，如到期未还款，将按月息2分承担利息，并承担由此产生的诉讼费、保全费、诉讼保全险费用、律师费等费用。借款人：王亮2020年8月11日”。 关于涉案借款的形成过程及交付方式、交付过程等，伊洋陈述其与王亮系朋友关系，双方认识时，王亮经营一家熏肉大饼店，王亮以日常周转资金为由借用伊洋的信用卡，2019年10月，伊洋将自己的平安、民生银行、兴业银行、中信银行、招商银行的信用卡借给王亮使用。因王亮持有并使用伊洋的信用卡后未按时还款，致使多笔欠款出现逾期，在此情况下，伊洋要求王亮归还信用卡，但是王亮拒绝归还，伊洋不得以向发卡银行申请了补办业务。2020年8月11日，伊洋找到王亮，双方经对账核实，王亮使用五张信用卡期间共产生欠款50149.53元，其为伊洋出具了涉案欠条，承诺于2020年9月10日前偿还欠款，逾期不还按照月息2分支付利息。到期后，王亮未按照约定偿还欠款，也未支付利息，因此，王亮尚欠伊洋50149.53元未偿还，该款项经伊洋多次催要未果。经查询王亮使用期间的信用卡账单与消费明细，其主要用于日常生活消费，如餐饮、酒店、百货超市、奶茶生活、药品店、美容院、家电、装饰材料等方面。涉案款项发生在王亮与庞媛媛夫妻关系存续期间，且用于家庭共同生活开支，因此，该债务属于王亮与庞媛媛的共同债务，应共同承担偿还责任。 因王亮与庞媛媛一直未予偿还借款，庭审中，伊洋要求支付自2020年9月10日起至实际给付之日止的利息，其陈述王亮在涉案欠条上承诺到期未还款，按照月息二分支付利息，因此，王亮应当支付利息，但是其从未支付过利息。伊洋主张自欠款到期之日即2020年9月10日开始计算利息，关于利息的计算标准，因欠条中约定的标准过高，伊洋主张按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。 本院认为，本案的焦点问题为伊洋与王亮之间法律关系的认定。 关于涉案法律关系的认定问题。信用卡是银行发行并给以持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。本案中，伊洋向本院提交了王亮为其出具的欠条、信用卡电子对账单等证据，主张2019年10月至2020年6月期间的五张信用卡透支消费欠款50149.53元系由王亮所透支，结合涉案欠条中载明的内容以及庭审调查可知，王亮于2020年8月11日为伊洋出具欠条的行为，应视为其对透支信用卡行为的确认，由此能够认定该部分款项应为王亮所透支消费。伊洋向银行申领信用卡，其享有了由银行先为其支付消费款项的权利，伊洋将其信用卡借给王亮使用，是将其由银行支付消费款项的权利转让给了王亮，在王亮使用伊洋信用卡进行消费时，银行与伊洋之间即发生借贷关系，因该款系经伊洋同意交由王亮使用，且王亮为伊洋出具了涉案欠条，故，伊洋与王亮之间形成债权债务关系，即借贷法律关系。合法的借贷关系受法律保护。伊洋与王亮之间的借贷关系是当事人之间的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。 本案中，王亮向伊洋借款总额为50149.53元。因伊洋与王亮就涉案借款约定了还款期限，但是借款到期后，王亮未予偿还全部借款，已构成违约。故，伊洋要求王亮偿还借款50149.53元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。 对于伊洋主张的逾期利息问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；(二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”就本案而言，伊洋与王亮在欠条中对逾期利息作出了约定，王亮应当支付伊洋逾期付款利息。关于逾期利息的起算时间，伊洋主张自欠款到期之日起开始计算利息，不违反法律规定，本院予以确认。关于逾期利息的计算标准，因伊洋与王亮约定的利息计算标准超出了法律规定的范围，庭审中，伊洋自愿按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，不违反法律规定，本院予以确认。故，伊洋要求王亮按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍支付自2020年9月10日起至实际付清之日止的逾期利息，本院予以支持。 关于庞媛媛的责任承担问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”就本案而言，涉案债务发生于王亮与庞媛媛婚姻关系存续期间，虽然涉案欠条中只有王亮作为借款人单独签名，庞媛媛并没有在欠条上签名确认，但是根据伊洋提交的王亮使用信用卡期间的消费明细，能够认定王亮所欠的款项系用于家庭日常生活，因此，本案债务依法应认定为夫妻共同债务，故，伊洋要求庞媛媛对上述借款本息承担共同还款责任，本院予以支持。 王亮与庞媛媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃在本次庭审中举证、质证和辩论的权利，应承担对己不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王亮与被告庞媛媛偿还原告伊洋借款本金50149.53元，于本判决生效后十日内付清； 二、被告王亮与被告庞媛媛支付原告伊洋自2020年9月10日起至实际给付之日止的逾期利息（以欠款50149.53元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算），于本判决生效后十日内付清。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费527元，保全费522元，由被告王亮与被告庞媛媛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。 审判员  李江贤 二〇二〇年十一月二十日 法官助理张瑶 书记员宋格格