广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初903号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：王金灿，男，1976年3月7日出生，汉族，住福建省安溪县西坪镇大垅格坑仔头**，公民身份号码350************034。被告：杨英华，女，1973年9月4日出生，汉族，住福建省安溪县西坪镇大垅格坑仔头**，公民身份号码350************029。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告王金灿、杨英华借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，诉讼期间，因两被告住所地无法直接送达，本院于2020年5月28日作出（2020）粤0507民初903号民事裁定书，裁定本案转为普通程序进行审理，并于2020年9月15日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪、陈逸婷到庭参加诉讼，被告王金灿、杨英华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王金灿的个人信用贷款合同关系；2.判令被告王金灿、杨英华付还原告借款本金12,201.29元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2020年2月7日的逾期利息、罚息、复利共为1178.31元，其余利息、罚息、复利自2020年2月8日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为13,379.60元；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年4月7日，被告王金灿、杨英华共同向原告申请生意人卡（生意红）贷款额度200,000元。同日，原、被告签订生意人卡（生意红）申请表（合同编号：1504100828），该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度150,000元整。自2015年4月17日至2017年8月7日期间，被告王金灿累计向原告借款15笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2020年2月7日止，被告王金灿已付清了其中9笔借款本息，尚欠另6笔借款本息合计金额13,379.60元，其中本金12,201.29元，逾期利息635.57元，罚息487.51元，复利55.23元。原告认为，原告与被告王金灿签订的生意人卡（生意红）个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向王金灿发放了贷款，但被告王金灿没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告王金灿应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告王金灿向原告的借款发生于被告王金灿和被告杨英华夫妻关系存续期间，且被告杨英华在生意人卡（生意红）申请表上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息等。为此，原告向本院提起诉讼。被告王金灿、杨英华没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）、电子借据台账、广发银行个人对账单、本息汇总表、婚姻登记证明等证据予以证明。鉴于被告王金灿、杨英华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。本院审核原告提交的上述证据，或有原件核对，或为复印件但有其他证据予以佐证，故本院对原告提交的上述证据均予确认。本院查明：被告王金灿于2015年4月7日向原告申请个人信用贷款（生意人卡生意红）（编号：1504100828）200,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告王金灿在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；被告王金灿最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向被告王金灿出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若被告王金灿未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告王金灿同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告王金灿某笔还款的清偿顺序；被告王金灿与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定被告王金灿每笔还款所履行的合同顺序；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告王金灿可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告王金灿未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权中止额度的使用，并有权宣布本额度项下的贷款全部或部分提前到期，要求被告王金灿立即归还借款本息及相关费用。被告王金灿在借款人签名一栏签名确认，被告杨英华在借款人配偶签名一栏签名确认。后，原告经核准向被告王金灿出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告王金灿贷款的授信额度为150,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月14日起至2020年4月14日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月7日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为150,000元，贷款期限为36个月，被告王金灿在上述通知书上签名确认。上述合同签订后，原告于2015年4月17日至2017年8月7日期间共向被告王金灿发放贷款15笔，共计389,000元，贷款期限均为36个月。截至2020年2月7日，被告王金灿付还原告借款本金376,798.71元及相应利息，尚欠本金12,201.29元、利息635.57元、罚息487.51元、复利55.23元未还。另查，被告王金灿与被告杨英华系夫妻关系。本院认为，原告与被告王金灿签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告王金灿没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任，原告有权依约提前收回贷款，并要求被告王金灿付还尚欠原告的借款本息，本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告杨英华在申请表上借款人配偶签名一栏签名确认，即被告杨英华知悉上述借款。因此，被告王金灿尚欠的贷款本息应确认为被告王金灿、杨英华夫妻的共同债务，被告杨英华应与被告王金灿共同偿还尚欠原告的借款的本息。原告要求被告王金灿、杨英华共同偿还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。原告请求解除其与被告王金灿的个人信用贷款合同关系，因本案所涉借款均已到期，故原告该请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王金灿、杨英华应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金12,201.29元及至2020年2月7日的利息635.57元、罚息487.51元、复利55.23元（自2020年2月8日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）；二、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费134元、公告费1600元，合共诉讼费1734元（原告已预交），由被告王金灿、杨英华负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴纳受理费134元，向原告广发银行股份有限公司汕头分行支付公告费1600元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  陈群儿人民陪审员  吴锡伟人民陪审员  李莉嵘二〇二〇年十月二十七日书 记 员  陈乐孜