广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3781号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆**（招商城市主场**）****，**（招商城市主场**）201-211、216-217房。负责人：黄云峰，职务行长。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永钦，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：吴国庆，男，1972年6月29日出生，汉族，住湖北省麻城市。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称农业银行华南支行）诉被告吴国庆信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员张祎独任审理，于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告农业银行华南支行的委托诉讼代理人李永钦到庭参加诉讼，被告吴国庆经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行华南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告共同清偿信用卡本金人民币66746.19元、利息、逾期还款违约金【利息按逾期款项每日万分之五计算；逾期还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2020年10月28日，利息为15461.4元、逾期还款违约金3172.6元；自2020年10月29日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止】，以上暂计至2020年10月28日为85380.19元；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实与理由：2018年8月9日，被告签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人）》（下称合约），向原告申请办理贷记卡。合约第四条约定，被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，利息按日利率万分之五计收；未能偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金（根据收费标准，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）。原告审批并核准被告办卡申请，并于2018年9月5日为被告开立金穗贷记卡（信用卡）账户。被告领取贷记卡（卡号：62×××91）后激活使用，但自2019年8月起出现持续逾期。经原告多次催收，被告仍未能偿付透支款项。为此，为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求令被告承担清偿责任。被告吴国庆无答辩及举证。原告农业银行华南支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、业务凭证、基本资料（账户级）、交易流水等证据，并于庭审中出示了原件。本院依法组织当事人进行质证，被告吴国庆经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告农业银行华南支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告农业银行华南支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月9日，吴国庆向农业银行华南支行申领金穗贷记卡，并在中国农业银行金穗贷记卡申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该表后附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对利息和收费作如下约定：透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方的还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方自行情况、用卡情况等因素确定或调整。并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币或1美元或1欧元或1澳元或1英镑或10日元）支付逾期还款违约金。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。同日，吴国庆向农业银行华南支行提交《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》，申请分期额度20万元，申请用途为其他日常消费，借记卡卡号62×××71；分期本金金额为农业银行审批通过的金穗乐分卡（升级版）额度的50%；分期期数为24期，分期手续费费率为8.64%，分期手续费收取方式为首期一次性收取；自额度审批通过之日起，农业银行将暂时关闭申请人名下所有农行信用卡透支取现、透支转账及额度调整功能，直至“信用金（分付）”分期交易结清；吴国庆在表中签名确认已阅读并理解本申请表及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》全部内容，自愿遵守其中规定。《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》约定，“信用金（分付）”分期付款业务是中国农业银行根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予额度，在金穗乐分卡（升级版）进行分期记账并将资金发放至申请人指定借记卡的业务；农业银行授予的金穗乐分卡（升级版）额度包含现金分期额度与授信额度，现金分期额度不可循环使用，分期本金金额为金穗乐分卡（升级版）额度的50%，具体分期期数及手续费标准以申请人办理该业务时的分期申请表为准；授信额度可循环使用，申请人可激活卡片后用于日常消费；申请人承诺按信用卡对账单所显示金额按月偿还欠款，信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算；每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整；首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算；每期应还分期本金及应付分期手续费不享受最低还款额待遇，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息，否则，申请人应按照信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用，分期手续费不收取利息；当申请人出现不能履行债务的情形，农业银行有权提前终止其分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项，分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金，已记账的分期手续费不予退还。2018年9月5日，农业银行华南支行向吴国庆名下卡号为62×××71的借记卡发放贷款40000元，该现金分期本金及3456元手续费记账至吴国庆名下卡号为62×××91的信用卡上，吴国庆同时使用该信用卡进行了透支消费。此后，吴国庆未能依约偿还信用卡账单，根据农业银行华南支行提供的账户资料信息显示，截至2020年10月28日，吴国庆尚欠该行本金66746.19元、利息15461.4元、违约金3172.6元。本院认为，农业银行华南支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。农业银行华南支行向吴国庆核发涉讼信用卡后，吴国庆申请了“信用金（分付）”分期付款业务，其应按照《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定履行相关义务。吴国庆接收农业银行华南支行发放的贷款并使用信用卡透支消费后，未依约还款，已构成违约，农业银行华南支行有权提前收回分期资金，并收取利息及逾期还款违约金。因此，吴国庆应向农业银行华南支行偿还借款及透支消费本金66746.19元、利息及逾期还款违约金，截至2020年10月28日，利息为15461.4元，逾期还款违约金为3172.6元，自2020年10月29日起利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止。吴国庆经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告吴国庆于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行偿还借款及透支消费本金66746.19元及利息、逾期还款违约金[截至2020年10月28日，利息为15461.4元，逾期还款违约金为3172.6元；自2020年10月29日起，利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1586元，财产保全费734元，由被告吴国庆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年十一月二十七日书记员 王韵曌