广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初2592号原告：谊度（深圳）科技有限公司（统一社会信用代码：91440300MA5EXE3X6U），住所地广东省深圳市南山区西丽街道松坪山社区********西侧清华信息港科研楼5层511。法定代表人：赵艳，该公司的执行董事。委托诉讼代理人：王斌，男，系原告谊度（深圳）科技有限公司的技术人员，电话133*****970。委托诉讼代理人：吴恒锋，男，系原告谊度（深圳）科技有限公司的法务人员，电话156*****793。被告：刘海永，男，1984年5月2日出生（公民身份号码：440************738），汉族，户籍地广东省信宜市***********。原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称谊度公司）与被告刘海永借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序。因无法联系被告刘海永，本院于2020年8月31日裁定本案转为普通程序，并于2020年11月17日公开开庭审理了本案。原告谊度公司的委托诉讼代理人吴恒锋到庭参加诉讼，被告刘海永经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谊度公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还欠款本金22597.95元及利息5679.62元（以尚欠借款本金22597.95元为基数，按24%年利率计算，自2019年6月19日暂计至2020年6月30日的利息为5679.62元，此后计至本金实际清偿之日）；2.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告谊度公司将诉求中的利息利率变更为按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率（3.85%）的四倍计付。事实与理由：2018年10月15日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷公司），运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司向其提供借款53000元，贷款存续期间为12个月，贷款年利率为8%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款。截至原告起诉前，被告累计还款38019.35元，剩余本金22597.95元至今未还。被告逾期还款后，深圳市富海荣基融资担保有限公司按照与南京银行、飞贷公司及深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信公司）签订的《合作协议》的约定，为被告向南京银行代偿并取得对被告的上述债权，并将债权转让给研信公司。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给原告，并通过短信形式、邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告催收，但被告至今仍未履行余下的还款义务。为维护合法权益，原告诉至法院，望依法判决。原告谊度公司对其主张提交如下证据：1.《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》及《委托收款授权书》复印件各1份；2.被告申请贷款时上传的其本人照片复印件1份；3.放款证明复印件1页；4.还款明细复印件1页；5.代偿证明、债权转让证明复印件各1份；6.债权转让协议复印件1份；7.招商银行付款回单复印件1份；8.短信通知记录复印件1份；9.债权转让通知书复印件1份；10.中国邮政快递单及流程跟踪表复印件各1份；11.情况说明、附表复印件各1页。被告刘海永没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交答辩意见和证据。本院依职权调取的证据：信宜市*******民委员会出具的《证明》1份。经审理查明，深圳市中兴小额贷款有限公司系由深圳市人民政府金融发展服务办公室于2010年10月22日批准小额贷款业务资格，于2018年5月25日变更经营范围为“专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）。”2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司；2020年5月29日，深圳市研信小额贷款有限公司更名为深圳市飞贷小额贷款有限公司。2018年10月15日，被告刘海永通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的手机服务客户端“飞贷APP”签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及《借款合同》、《服务合同》等相关合同附件。其中，《“飞贷”额度借款合同》第四条约定借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方（如有）一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力；借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同意本合同的内容。第六条约定飞贷金融科技或其他服务方（如有，以《借款合同》约定为准）可为借款人代偿应还未还款项给贷款人，飞贷金融科技或者其他服务方（如有）为借款人逾期实施代偿后，借款人须向飞贷金融科技或者其他服务方（如有）支付代偿费；第八条约定当借款人有下列情况之一发生时，视为借款人违约：……借款人发生贷款逾期；借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人须及时归还全部贷款本息及支付相关费用。此外，贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方（如有）采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担。被告刘海永在该合同尾部借款人处进行网络签名。《借款合同》约定：借款人为刘海永，贷款人为南京银行股份有限公司；鉴于深圳中兴飞贷金融科技有限公司、深圳市中兴小额贷款有限公司、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由中兴小贷、担保机构（深圳市富海荣基融资担保有限公司）为借款人提供相关服务。第二条贷款内容约定贷款金额为53000元，贷款期限为12个月（从2018年10月15日起至2019年10月15日止）；本合同项下贷款年化综合资金成本率为33.18%，包括贷款利率和相关费用，其中贷款年化利率为8%，利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本息计算利息，至贷款全部结清日止；贷款用途为个人日常消费；借款人账户名称刘海永，开户行为中国建设银行，账号621*************175；借款人按等额本息还款法分12次偿还本合同项下贷款本息，还款日为贷款期限起始日或借款人和小贷另行约定的其他还款日在每月（次月起算）的对应日。并直接向贷款人交付或委托中兴小贷和富海荣基向贷款人交付，同时借款人同意贷款人可在每个还款日自行向借款人收取或授权中兴小贷和富海荣基向借款人代为收取每期应还贷款本息和相应费用（如有）；本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意贷款人有权按照其与担保机构签署的《服务合同》中的相关约定，由担保机构为借款人代偿应还未还款项，担保机构为借款人实施代偿后，可自行或委托第三方就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。第三条约定在贷款人有权自行或授权中兴小贷或富海荣基以起诉等方式向借款人追回贷款本息及相关费用，因催收借款人逾期欠款产生的费用支出，全部由借款人承担。第四条违约责任约定未能按时足额偿还贷款本息视为借款人违约。第五条关于贷款利率、罚息何计息、结息的约定，本合同项下的贷款利率按照本合同第二条约定执行，在借款期间内，该贷款利率保持不变；本合同项下，贷款人未按时收取到借款人应还本息时，有权收取逾期罚息，借款逾期的罚息利率为在本合同约定贷款利率水平上加收50%。《服务合同》约定：借款人刘海永，服务方（担保方）为深圳市富海荣基融资担保有限公司；第二条担保服务与费用约定借款人应支付担保咨询费，每期担保咨询费与当月应还贷款本息一并支付，担保咨询费金额按贷款金额的2.5%计算，本笔贷款的担保咨询费为1325元；本合同项下担保费按日计算，按照年化担保费率1%收取，与贷款本息同时支付；本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意由担保方为借款人代偿应还未还款项，担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿，同时借款人需向担保方支付代偿费，代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算，逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数），逾期天数在10天以内的，该区间代偿费率为每天0.1%，逾期天数在10天至30天的，该区间代偿费率为每天0.15%，逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%，上述费用的收取与南京银行无关；担保方按其与贷款人的约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买（无论是否逾期）或代偿，担保方予以购买债权或代偿后，即取得债权的全部权益，有权向借款人追偿或采取包括但不限于通过债权转让等方式进行催收；双方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在“飞贷APP”上确认即告订立。同日，被告刘海永还与深圳中兴飞贷金融科技有限公司网络签订了《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《委托代收款授权书》。被告刘海永在签订上述《“飞贷”额度借款合同》及《借款合同》、《服务合同》等相关合同附件时，上传有其个人照片。上述合同签订后，南京银行股份有限公司于2018年10月15日向被告刘海永指定的银行账户发放了53000元贷款。被告刘海永收到借款后，截至2019年6月19日，归还了本金30402.05元，至2019年6月25日，支付了综合费5833.64元、管理费883.32元、代偿费875.55元，之后一直未还款。被告刘海永逾期未归还借款，作为服务方（担保方）的深圳市富海荣基融资担保有限公司根据合同约定向作为债权人的南京银行股份有限公司进行了代偿。南京银行股份有限公司于2019年12月30日出具了《代偿证明》，载明深圳市富海荣基融资担保有限公司已于2019年9月18日代偿被告刘海永的债务，自深圳市富海荣基融资担保有限公司代偿之日起，即获得对标的债权债务人的追偿权。后深圳市富海荣基融资担保有限公司于2019年12月30日出具《债权转让证明》，载明深圳市研信小额贷款有限公司（现更名为深圳市飞贷小额贷款有限公司）已支付了对价，深圳市富海荣基融资担保有限公司将对被告刘海永的债权及追偿权转让给深圳市研信小额贷款有限公司。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司作为转让方与原告谊度公司作为受让方，签订《债权转让协议》，约定深圳市研信小额贷款有限公司将其对被告刘海永享有的债权（截止到2019年9月30日的剩余本金22597.95元、应还综合费2401.11元、应还管理费331.26元）转让给原告谊度公司。合同签订后，深圳市研信小额贷款有限公司于2019年12月31日通过短信通知被告刘海永债权转让的相关事宜。原告谊度公司于2020年7月23日向被告刘海永最近一次通过“飞贷APP”向贷款人提供的居住地址（户籍地）邮寄债权转让通知书，该邮件已被签收。原告谊度公司于2020年7月27日诉至本院，提出上述诉称中的请求及事实与理由。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告刘海永通过“飞贷APP”网络贷款平台签订了《“飞贷”额度借款合同》及《借款合同》、《服务合同》等相关合同附件，向南京银行股份有限公司借款53000元，上述合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的借款约定。被告刘海永逾期未归还借款，作为服务方（担保方）的深圳市富海荣基融资担保有限公司根据合同约定向作为债权人的南京银行股份有限公司进行了代偿，并获得相应的追偿权。后深圳市富海荣基融资担保有限公司将涉案债权转让给深圳市研信小额贷款有限公司，再由深圳市研信小额贷款有限公司将债权转让给原告谊度公司。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。”的规定，深圳市研信小额贷款有限公司与原告谊度公司签订的《债权转让协议》，是双方当事人的真实意思表示，不存在合同无效的情形，是合法有效的合同。深圳市研信小额贷款有限公司依法取得对被告刘海永的债权，并将该债权转让给原告谊度公司，且依法通知了被告刘海永，该债权转让关系依法成立并有效，原告谊度公司依法取得该债权。被告刘海永应向原告谊度公司履行还款义务，现仍未履行义务已经构成违约。原告谊度公司主张被告刘海永偿还借款本金22597.95元及利息，据理充分，本院予以支持。关于利息计付的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”《服务合同》约定的担保咨询费、担保费、管理费、综合费、代偿费等费用过高，原告谊度公司请求利息按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率（3.85%）的四倍计付，该主张未违反法律规定，本院予以支持。被告刘海永应于2019年6月19日偿还相应借款，但至今未归还过借款，尚欠借款本金22597.95元的利息应从2019年6月20日（逾期之日）起按年利率15.4%（3.85%×4）计至还清款之日止，其中计至2020年6月30日的利息为3644.42元（22597.95元×15.4%÷360天×377天），从2020年7月1日起的利息按年利率15.4%计至还清款之日止。综上所述，被告刘海永应向原告谊度公司清偿借款本金22597.95元以及支付利息（计至2020年6月30日的利息为3644.42元，从2020年7月1日起的利息按年利率15.4%计至还清款之日止）。被告刘海永经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，但本案事实清楚，证据充分，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的规定，判决如下：一、限被告刘海永在本判决生效之日起十日内清偿借款本金22597.95元以及支付利息（计至2020年6月30日的利息为3644.42元，从2020年7月1日起按年利率15.4%计至还清款之日止）给原告谊度（深圳）科技有限公司；二、驳回原告谊度（深圳）科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费506元（原告已预交），由原告谊度（深圳）科技有限公司负担50元，由被告刘海永负担456元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陈飞龙人民陪审员  刘 欣人民陪审员  林 霞二〇二〇年十一月三十日法官 助理  李嘉盈书 记 员  何斌嵩附录法律条文如下：一、《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。