四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1302民初6623号 原告：杨颜兵，男，汉族，1988年2月23日生，住四川省南充市嘉陵区。 委托诉讼代理人：张纲，四川张纲律师事务所律师。 被告：阳光财产保险股份有限公司南充中心支公司，住所地四川省南充市顺庆区滨江中路二段**泰合青年城****楼13-4,13-5,13-6,**。 负责人：邹季宏，系公司总经理。 委托诉讼代理人：李天睿，系公司员工。 委托诉讼代理人：余中江，系公司员工。 原告杨颜兵与被告阳光财产保险股份有限公司南充中心支公司（以下简称阳光财保南充支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法由审判员曾开荣适用简易程序公开开庭进行了审理，原告杨颜兵的委托诉讼代理人张纲、被告阳光财保南充支公司的委托诉讼代理人李天睿、余中江到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告杨颜兵向本院提出诉讼请求：1、判令原、被告签订的《个人贷款保证保险保险单》无效，被告退还收取的保险费27550.00元及资金占用利息；2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2018年4月10日，原告经被告公司营销人员推荐，办理个人贷款业务。被告公司在办理贷款业务过程中强行捆绑销售《个人贷款保证保险保险单》。原告若不购买该保险即无法取得贷款。被告公司在提供格式合同时，不遵循公平原则，未采取任何方式提请原告注意免除或者限制其责任的条款，对保险单的性质未进行告知或提醒，更未告知所缴保险费到期不能退还的规则。致使原告每月还本付息外，还要额外支付不必要的保险费用，无故增加了原告的贷款成本。根据《合同法》、《消费者权益保护法》等法律规定，被告公司侵犯了原告的公平交易权和知情权。同时，根据《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发[2015]81号）第三点第五项及《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发[2012]3号）第一条第五项的规定，被告公司在营销办理个人贷款业务时，违背原告意愿强制要求购买保险产品的行为是违规行为，严重侵害了原告的利益。原告为维护自身的合法权益，根据相关法律规定，特向法院提起诉讼，望支持诉讼请求。 被告阳光财保南充支公司辩称：不认可原告的诉讼请求，原被告之间建立的保证保险合同关系是双方当事人真实意思的表示，我司在与原告签约时是严格按照合同法及行业的相关要求对客户进行面谈、详细告知保单的内容、贷款跟保证保险的关联关系以及每个月需要还款的保险费率都是在保单中有明确记载。保单中明确载明原告需每月支付保费950.00元。在签约的过程中，原告还签订了客户承诺书，证明原告是在清楚并知晓保证保险合同内容的情况下签署的《个人贷款保证保险保险单》。原被告双方在2018年在签订保险合同时，有对原告进行拍摄照，可以证明客户在签约的时候我司为其尽到了相应告知义务保险费率，并且原告在个人贷款保证保险签约客户声明／承诺书、还款代扣委托书，都有他本人的签字确认。今年2020年5月出台了新的保证保险的监管办法，我司的所有业务均是按照该监管办法开展贷款和保险，在双方签订保险合同的时候已经给原告讲清楚了，原告每月需支付我司保险费用，第三方机构才会如约放款，该业务是经银保监批准的。原告说我们捆绑销售保险不认可。原告多次投诉至银保监局，银保监局要求我司对客户进行答复，我司给原告解释过，银保监局也审查了该项业务。签约时签了告知书，在自愿投保并签署相关资料的情况下，投保成功放款，双方保证保险合同关系已经生效，就应当按照保险合同跟贷款合同的相关约定进行一个履约行为，我司不会作退保处理。原告的诉讼请求说双方的保证保险合同无效，不符合合同法第52条的规定关于，无效合同的规定。请求法院驳回原告的诉讼请求。 经审理查明：原告杨颜兵于2018年4月10日与中国对外经济贸易信托有限公司签订编号2832018-Ｙ28300100591-ＳＣＮＣＩ-2018《贷款合同》，约定贷款金额为50000.00元，贷款年利率为9%，还款起止日期为自贷款起始日36个自然月，还款方式为等额本息。同日，原告杨颜兵与被告阳光财保南充支公司签订《授权委托书》，载明：“本人已于2018年4月10日与中国对外经济贸易信托有限公司签订个人借款合同（下称“借款合同”，合同编号为2832018-Ｙ28300100591-ＳＣＮＣＩ-2018）。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向贵司投保了保证保险，保单号Ｃ83052018041028××××。贵司对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，本人特授权贵司从本人在建设银行开立的个人账户中扣除本人应向贵司归还的全部款项。贵司可以凭本授权委托书与中国对外经济贸易信托有限公司订立代为划扣上述款项的协议。本授权委托书自本人签字之日起生效，有效期至本人应向贵司归还的全部款项（包括贵司已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及本人应向贵公司支付的未付保费和其他任何款项）结清之日止。如授权期间发生本人个人账户信息的变更，上述授权将延续至变更后的个人账户。本委托在有效期限内不可撤消，且仅适用于本人申请的个人贷款保证保险产品。委托人：杨颜兵（签字捺印）”。同日，杨颜兵在阳光财保南充支公司的《个人贷款保证保险投保单》上签字，投保单上注明：申请贷款金额65000.00元。个人贷款保证保险保险单（印刷号0000660209）上注明：投保人杨颜兵，保险金额57200.00元，保险期间为贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；月保险费率1.66%，月保费本金比例1.90%，每月保费金额950.00元。另查明，原告杨颜兵于2020年6月22日向四川银保监局投诉称，2018年4月通过朋友介绍到阳光财保南充支公司申请一笔贷款，申请金额65000.00元，在签订贷款合同时同时签订了一份保险合同（个人贷款保证保险合同），业务员说这是为了保证这笔贷款正常放款的。近期因为疫情影响，收入减少，在整理债务时发现这笔保险合同完全没有用，还需要按月缴纳大额保费，与公司协商退保无果，故致电投诉。要求公司解除保险合同，退还全部所缴保费。阳光财保南充支公司对此于2020年6月23人对杨颜兵发出《关于杨颜兵投诉处理情况的告知》，载明处理意见为：“因您作为完全民事行为能力人，在了解我司产品的情况下自愿在投保资料及贷款保证保险保单上签字确认。您投保成功后，获得中国对外经济贸易信托有限公司贷款。因保险法律关系已生效，应当按照保险合同条款和银行贷款合同约定缴纳保费并偿还银行贷款本息，我司不予退还已缴保费。您可根据保险条款约定，在结清银行、金融机构贷款本息后，与我司终止保险法律关系。建议您也可通过仲裁、诉讼等途径解决争议。现您已投诉至四川银保监局，我司也将会将案件情况及处理结果如实反馈。您可自收到投诉处理结果告知书后30日内，向我公司的上一级书面中请核查（上级机构邮件地址：四川省成都市锦江区××街××街××号××大厦××楼；收件人：杨霜；联系电话：028-6202××××），也可以通过保险纠纷调处机制或诉讼、仲裁等方式解决”。还查明，被告对原告在投保时对各种文书的签订进行了拍照，以证明属原告亲自阅签。 本院认为，原告杨颜兵与中国对外经济贸易信托有限公司签订的主合同《贷款合同》及向被告阳光财保南充支公司签订的从合同《个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人的真实意思表示，其行为人具有相应的民事行为能力，不违反法律或者社会公共利益，因此本院对上述合同效力依法予以认定。原告诉称被告采用了格式合同条款方式与原告订立的个人贷款保证保险合同，被告没有遵循公平原则确立当事人之间的权利义务和采取合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，合同应属无效。但审理中查明，被告提供给原告阅读并签字的载明权利义务的文书尽到了充分的提示说明义务，况且案涉贷款保险担保系放贷的所需条件，该事实若理解为原告不知情即有违常理，被告未能举示案涉合同具有合同法上规定的无效条件，因此原告要求确认其与被告签订的《个人贷款保证保险保险单》无效及要求被告退还收取的保险费27550.00元并承担资金占用利息的诉讼主张，因缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第九条、第三十九条、第四十条、第五十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告杨颜兵的全部诉讼请求。 本案案件受理费209.00元，由原告杨颜兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  曾开荣 二〇二〇年十一月二十日 书记员  陈 思