广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初16590号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆**（招商城市主场**）****，**（招商城市主场**）201-211、216-217房。负责人：黄云峰，职务行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：周果，男，1977年1月13日出生，汉族，住湖南省南县。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称农业银行华南支行）诉被告周果金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行华南支行的委托诉讼代理人卢俊阳、被告周果到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行华南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告欠款本金246326.18元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本金万分之五按日计算，手续费按每个月800元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年7月31日，利息为600.82元、分期手续费为2400元、逾期还款违约金为945.38元；自2020年8月1日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止），以上暂计至2020年7月31日金额为250272.38元；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。事实与理由：2019年3月25日，被告向原告申请“乐分易”分期业务，申请分期资金为人民币30万元，分期付款期数为60期（60个月）。分期手续费率为16%，即人民币48000元，采取分期支付分期手续费。其中，《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》第一条约定：《申请表》未填写或填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单记载为准。第五条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用（领用合约约定：按日利率万分之五收取利息；按最低还款额未还部分的5%收取违约金）。第十一条约定：申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项或几项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2019年4月19日，原告向被告实际发放分期资金30万元，之后被告长期无法按期偿还借款本息，暂计至2020年7月31日，被告尚欠原告分期本金246326.18元、利息600.82元、手续费2400元、违约金945.38元，共计250272.38元。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》规定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究被告违约责任。原告认为，其与被告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》合法有效。在原告已依约履行放款义务后，被告应依约还款，但被告的逾期还款行为已构成根本性违约。故原告要求被告立即偿还借款合同项下全部借款本金、利息、手续费和违约金。诉讼中，原告称起诉后被告偿还了部分款项，故变更上述第1项诉讼请求为：判令被告立即偿还原告欠款本金243497.38元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本金万分之五按日计算，手续费按每个月800元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年11月11日，利息为1691.88元、分期手续费为3200元、逾期还款违约金为1294.28元；自2020年11月12日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止）。被告周果辩称：我没有收到案涉贷款，不知道这笔钱去了哪里。原告农业银行华南支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《支付委托书》《业务凭证》、基本资料（账户级）、交易流水等证据，并于庭审中出示了原件。另，农业银行华南支行还提交了被告周果在银行办理案涉贷款时的照片打印件，以及原告工作人员向周果发送的案涉贷款办理事宜的短信内容打印件。被告周果对上述证据的真实性、合法性予以确认，关联性不确认，称其同事拿了一笔钱出来买房并登记在周果名下，然后这个同事和三家银行联系申请贷款，联系好后就要周果去银行在申请贷款的材料上签名，其中包括向农业银行华南支行申请的案涉30万元贷款；但是贷款申请后，周果并没有拿到这笔钱，也不知道这笔钱的去向。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年3月25日，被告周果向中国农业银行申请办理乐分易分期业务并填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，该申请表载明：申请分期金额为30万元，分期期数为60期，分期手续费费率为16%，分期手续费金额48000元，支付方式为分期支付分期手续费，分期资金使用方式为自主支付；申请人知悉并同意遵守申请表背面的《“乐分易”分期业务细则》，并保证所填写信息真实、完整、有效；承诺“乐分易”分期仅用于申请人个人消费用途，包括购买自用车、使用权车位、房屋装修、日常消费品、旅游、教育等各项消费支出。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》载明：申请人选择自主支付时，通过农业银行借记卡分期专用账户使用“乐分易”分期业务资金；借记卡分期专用账户为农业银行借记卡的子账户，与借记卡主账户共用同一账号和介质；“乐分易”分期成功后，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费；每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他费用；申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项，构成或视为本合同项下的违约；申请人出现上述违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。同日，被告周果向中国农业银行申请金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利息和收费为：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（周果，下同）账户扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方（中国农业银行，下同）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行相关规定执行；甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2019年3月25日，周果向原告出具《支付委托书》，载明：本人申请并不可撤销地委托贵行将分期资金30万元划入本人在农行开立的以下借记卡，由本人自主支付给符合借款合同/分期业务申请表约定用途的交易对象；卡号为62×××73，开户行为农行。2019年4月19日，农业银行华南支行向周果发放了借款人民币300000元，并出具个人业务凭证，其中载明，户名周果，卡号62×××05，交易类型商户分期申请，分期总本金为300000元，分期总手续费为48000元，期数为60期，手续费收取方式为分期收取，首期应还本金为5000元，首期应还手续费为800元。上述借款发放后，周果未能依约还本付息。根据农业银行华南支行提供的账户资料信息显示，截至2020年11月11日，周果尚欠该行借款本金243497.38元、利息1691.88元、违约金1294.28元、手续费3200元。此外，在本案审理过程中，本院依原告申请作出（2020）粤0113民初16590号民事裁定书，保全被告价值250272.38元的财产。本院认为，农业银行华南支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。农业银行华南支行向周果核发涉讼信用卡后，周果申请了乐分易分期付款业务，其应按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定履行相关义务。被告周果抗辩称是应同事要求申请贷款，本案借款与其无关的主张，本院不予采纳。农业银行华南支行依约向周果发放贷款后，周果未依约还款，已构成违约，农业银行华南支行有权提前收回分期资金，并收取手续费、利息及逾期还款违约金。因此，周果应向农业银行华南支行偿还借款本金243497.38元及手续费38400元、利息及逾期还款违约金，暂计至2020年11月11日，利息为1691.88元，逾期还款违约金为1294.28元，自2020年11月12日起利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告周果应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金243497.38元及手续费38400元、利息、逾期还款违约金（暂计至2020年11月11日，利息为1691.88元，逾期还款违约金为1294.28元；自2020年11月12日起，利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2527元，财产保全费1771元，由被告周果负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年十一月二十日书记员  黎莹莹