广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初11261号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地：广州市越秀区中山二路**之一五洲大厦**。负责人：郑宏袆，该行行长。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：张峻，男，1980年3月15日出生，汉族，户籍地：广东省阳春市。被告：李学菊，女，1981年3月12日出生，汉族，户籍地：广东省阳春市。原告中国银行股份有限公司广州东山支行诉被告张峻、李学菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人范宇丽到庭参加诉讼。被告张峻、李学菊经公告送达开庭传票，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告张峻签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、被告张峻立即向原告偿还贷款本金38139.70元、手续费8466.31元及利息、还款违约金（该利息、违约金从2019年2月9日起算，暂计至2020年9月9日，利息为4371.41元，还款违约金为3161.65元，自2020年9月10日起至欠款全部还清之日止的利息、还款违约金按合同约定计算）；3、被告李学菊对被告张峻的上述债务承担共同清偿责任。事实和理由：2016年2月26日，原告与被告张峻签订《中国银行信用卡分期业务借款合同》，约定原告向被告张峻授予分期额度114000元，分期期数为60期，手续费为20520元。原告依约将114000元划至被告张峻名下的账户后，被告张峻从2019年2月9日起首次逾期，虽此后也曾有还款，但所还金额不足以偿还拖欠的金额，严重违反合同约定，故现要求被告张峻立即清偿透支款项、手续费、利息、违约金及实现债权的费用等全部债务。另，本案贷款是用于房屋装修，被告李学菊为被告张峻的配偶，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，故该债务应视为两被告的夫妻共同债务。被告张峻、李学菊均无答辩，无提交证据。经审理查明：2016年2月26日，原告（经办行，甲方）与被告张峻（持卡人，乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，其中约定：中银信用卡品种为长城金，卡号：62×××88，分期授信额度为114000元，用途为家庭装修；乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信额度划入乙方在甲方或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户后，由乙方自主支付给符合本合同约定用途的交易对手，账户名称：张峻，账号：62×××59；本笔交易的分期金额（即“借款金额”）为114000元，分期期限（即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费费率为18%，分期手续费为20520元；分期授信款项一经划入上述收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应按本合同约定向甲方履行还款义务；手续费收取方式为分期扣收，于每月账单日扣账；本金还款方式为按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡信用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），甲方有权宣布本合同项下的所有欠款全部或者部分提前到期，有权终止或解除本合同，有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。合同附件《中银信用卡申请表》领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。协议所附信用卡领用合约约定：透支利息按每日万分之五计收，滞纳金按每月最低还款额未还部分的百分之五计收。签约后，原告依约向被告张峻放款，被告张峻在合同履行过程中出现逾期还款。截止2020年9月9日，被告张峻尚欠本金38139.70元、手续费8466.31元，利息4371.41元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以该通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡收费项目取消“超限费”项目，以及调整“滞纳金”项目，将“滞纳金”调整为“还款违约金”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取等。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。庭审中，原告表示：我行没有与张峻通过协议约定方式确定是否收取违约金及计收违约金标准。再查，被告张峻与李学菊于2004年1月20日登记结婚。原告在本案中申请了诉讼保全，支出了财产保全费612元。本院认为：涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》是原告与被告张峻自愿签订的，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，各方均应遵守履行。原告已向被告张峻发放了贷款，已履行了合同义务，被告张峻未按期履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，故原告现主张解除双方签订的借款合同，并要求被告张峻清偿借款本金、手续费、利息，符合合同约定，本院予以支持。虽然原告主张的违约金计收标准与双方签订借款协议中约定的“滞纳金”计收标准一致，但因原告没有与被告通过协议约定的方式确定被告需支付违约金及违约金计收标准，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故原告要求计收逾期还款违约金，依据不充分，本院不予支持。由于张峻的违约行为引起了本案诉讼，故张峻应承担本案的财产保全费及相应的受理费。鉴于本案借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，且在借款协议约定借款用途为家庭装修，故该借款应属用于家庭生活所需的款项，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院认定本案债务属于两被告的夫妻共同债务，原告要求被告李学菊对本案债务承担共同清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告张峻签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于本判决发生法律效力之日解除；自本判决发生法律效力之日起十日内，被告张峻、李学菊向原告中国银行股份有限公司广州东山支行清偿借款本金38139.70元、手续费8466.31元及利息（暂计至2020年9月9日，利息为4371.41元；从2020年9月10日起的利息，按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其所附的《信用卡领用合约》约定的标准计至款项付清之日止）；自本判决发生法律效力之日起十日内，被告张峻、李学菊向原告中国银行股份有限公司广州东山支行支付财产保全费612元；驳回原告中国银行股份有限公司广州东山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1153元（原告中国银行股份有限公司广州东山支行已预付1282元）由原告中国银行股份有限公司广州东山支行负担79元，被告张峻、李学菊负担1074元，原告中国银行股份有限公司广州东山支行多付的受理费129元由本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黎晓斌人民陪审员  谢秀秀人民陪审员  苏燕芬二〇二〇年十一月三日书 记 员  梁 静