四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初4155号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处，营业场所四川省成都市简阳市白塔路21号，23号，25号，27号，统一社会信用代码915120815656826944。 负责人：徐勇，主任。 委托诉讼代理人：余志洲，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：王志强，男，系公司员工。 被告：曾孝彬，男，1967年4月25日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：付俊英，女，1968年4月14日出生，汉族，住四川省简阳市。 二被告的共同委托诉讼代理人：王道兵，简阳市新市法律服务所法律工作者。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处（以下简称：简阳农商行南门分理处）与被告曾孝彬、付俊英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告简阳农商行南门分理处的负责人徐勇及其委托诉讼代理人余志洲，被告付俊英及被告曾孝彬、付俊英的共同委托诉讼代理人王道兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 简阳农商行南门分理处向本院提出诉讼请求：1.判令曾孝彬、付俊英共同偿还借款本金2,778,565元及截至2020年9月29日的欠付利息（罚息）87,520.63元，本息合计2,866,085.63元（期内利息的计算方式为：按展期协议约定在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮62%即执行月利率6.4125‰，从2020年6月17日起中国人民银行同期同档次贷款基准利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率即LPR加相应的BP值即执行月利率6.4125‰；逾期罚息的计算方式为：以178,565元为基数，从2020年3月1日起的罚息利率在贷款利率水平上上浮50%计算至付清之日止，以2,600,000元为基数，从2020年8月27日起的罚息利率在贷款利率水平上上浮50%计算至付清之日止）；2.判令简阳农商行南门分理处对曾孝彬、付俊英的抵押房产及土地使用权在拍卖、折价、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：简阳农商行南门分理处应曾孝彬的申请，于2016年2月29日与其签订《个人借款合同》,合同约定：简阳农商行南门分理处向曾孝彬提供借款490万元，借款期限为2016年2月29日起至2019年2月28日止；借款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮52%；借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期前还清借款本息，发生争议由简阳农商行南门分理处住所地人民法院管辖。为保证上述借款合同的履行，简阳农商行南门分理处与曾孝彬、付俊英签订《抵押合同》，约定以曾孝彬、付俊英共同所有的8处房产作抵押，抵押担保范围为上述《个人借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和担保权利而发生的费用。2016年2月29日，双方在原简阳市房地产管理局办理了登记，取得了简房他权证简阳市字第2016022900365号他项权证。简阳农商行南门分理处于2016年2月29日向曾孝彬发放贷款300万元，借款期限从2016年2月29日至2020年8月26日（含展期期限），尚欠本金2,778,565元;于2016年4月6日发放贷款190万元（现已结清），借款期限从2016年4月6日至2019年2月28日。截至2020年9月29日，曾孝彬结欠简阳农商行南门分理处贷款本金2,778,565元及利息（罚息）87,520.63元。曾孝彬与付俊英系夫妻关系，借款由曾孝彬和付俊英共同申请办理，属于夫妻共同债务，付俊英应承担共同还款责任。为维护合法权益，简阳农商行南门分理处诉讼来院，望判如所请。 曾孝彬，付俊英共同辩称，1.对双方签订《个人借款合同》《抵押合同》《借款展期协议》、办理抵押登记无异议，对简阳农商行南门分理处主张的抵押物优先受偿权及付俊英承担共同还款责任无异议；2.《借款展期协议》中展期利率标准已上浮，简阳农商行南门分理处主张的罚息利率在《借款展期协议》中无明确约定，对罚息的计算方式有异议，简阳农商行南门分理处在国家实行LPR标准后未作相应调整，也未通知曾孝彬、付俊英，曾孝彬、付俊英不清楚未按分期还款计划偿还借款本金的利息、罚息的计算方式，且借款展期的金额与记载的分期还款计划金额不一致，希望法院审查认定利息、罚息。3.付俊英和曾孝彬在2019年3月26日离婚后，因债务问题在2019年4月已经告知简阳农商行南门分理处不能偿还借款，希望银行及时处理，付俊英也没有收到过银行发出的催收通知书。 本院经审理认定事实如下：2016年2月24日，曾孝彬向简阳农商行南门分理处提交《个人借款申请书》，以购建材为由申请借款490万元。付俊英在《个人借款申请书》中“借款申请人声明配偶签字”和“借款担保人申明共有人签字”处签字捺印。2016年2月29日，曾孝彬（甲方）向简阳农商行南门分理处（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为490万元，借款用于购建材，借款额度支用有效期限自2016年2月29日至2019年2月28日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮52%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止；一年以上的，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照结息日付息，则自次日起计算复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月结息、按计划还本；担保方式为抵押；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容。 同日，简阳农商行南门分理处（乙方）与曾孝彬、付俊英（甲方）签订《抵押合同》，约定以曾孝彬、付俊英共同所有的位于简阳市××街××号××楼××号商业用房【不动产权证号：简房权证监证字第2××2号、第2××1号，建筑面积42.7㎡；土地使用权证号：简城国用（2003）字第06194号，使用权面积6.1㎡】、简阳市简城镇政府街7号2层商业用房【不动产权证号：简房权证监证字第2××2号、第2××1号，建筑面积85.4㎡；土地使用权证号：简国用（2013）字第1××8号，使用权面积12.2㎡】，付俊英所有的位于简阳市××路××栋××层××号住宅【不动产权证号：简房权证监证字第0××2号，建筑面积170.22㎡；土地使用权证号：简城国用（2004）字第06060号，使用权面积26.5㎡】、简阳市简城镇建设中路152号37栋1层110号商业用房【不动产权证号：简房权证监证字第0××9号，建筑面积43.73㎡；土地使用权证号：简国用（2005）字第0××2号，使用权面积5.66㎡】，曾孝彬所有的位于简阳市××路××幢××层××号商业用房【不动产权证号：简房权证监证字第0××3号，建筑面积50.82㎡；土地使用权证号：简国用（2006）字第0××1号，使用权面积7.1㎡】、简阳市简城镇建设中路152号36幢1层107号商业用房【不动产权证号：简房权证监证字第0××1号，建筑面积50.16㎡；土地使用权证号：简国用（2005）字第0××3号，使用权面积6.49㎡】、简阳市简城镇建设中路152号36幢1层110号商业用房【不动产权证号：简房权证监证字第0××9号，建筑面积46.8㎡；土地使用权证号：简国用（2013）字第1××7号，使用权面积6.06㎡】、简阳市简城镇建设中路152号36幢1层104号商业用房【不动产权证号：简房权证监证字第0××5号，建筑面积50.16㎡；土地使用权证号：简国用（2005）字第0××8号，使用权面积6.49㎡】，共计8处房地产作为上述《个人借款合同》的抵押担保，对上述《个人借款合同》项下全部本金490万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2016年2月29日，双方在原简阳市房地产管理局办理了他项权证书，证书编号为简房他证简阳市字第2016022903**。 2016年2月29日，简阳农商行南门分理处依约向曾孝彬发放300万元，借款借据载明“借款日期2016年2月29日，借款到期日期2019年2月27日；借款金额300万元，借款用途生产经营，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度52%，执行月利率6.01667‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2019-02-26还本20,000元,2019-02-27还本2,980,000元”。贷款发放后，曾孝彬按合同约定支付了贷款利息。 2019年2月20日，简阳农商行南门分理处与曾孝彬、付俊英签订《借款展期协议》，约定2016年《个人借款合同》项下借款300万元进行展期，展期18个月，展期后，借款到期日为2020年8月26日，原借款期限与展期期限之和为54个月；展期期间的贷款利率为年利率，实行浮动利率，即展期日基准利率上浮62%，并自展期日起至本协议项下本息全部清偿之日止根据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮比例调整一次；利率调整日为展期日在调整当月的对应日，当月没有展期日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日；本协议项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮%（空白未填），贷款利率按照本条第一款第3项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；展期日指原借款合同规定的借款到期日的次日；本协议所称基准利率是指中国人民银行公布施行的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款展期后，按照下列日期和金额分次偿还，即2019年8月28日偿还30万元，2020年2月28日偿还30万元，2020年8月26日偿还260万元；本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，双方有关权利义务仍按原借款合同执行，但与本协议《抵押合同》的约定不一致的，以本协议为准等内容。2019年2月26日，曾孝彬向简阳农商行南门分理处偿还借款本金2万元，于2019年4月8日偿还借款本金20万元，于2020年9月10日偿还借款本金1,435元，尚欠借款本金2,778,565元，于2020年9月21日偿还借款本金0.01元。从2019年12月21日起，曾孝彬开始拖欠利息，期间共支付利息、罚息共计108,421.03元。 2020年9月9日，简阳农商行南门分理处向曾孝彬、付俊英发出《逾期贷款催收通知书》，宣布案涉借款贷款于2020年8月26日到期，截至2020年9月9日，尚有借款本金278万元及利息69,702.57元逾期未还。曾孝彬在《逾期贷款催收通知书》上签字，并备注“付俊英在外地，不能到现场签字，已电话通知付俊英本人”。庭审中，付俊英认可简阳农商行南门分理处曾电话通知其签字。 再查明，曾孝彬与付俊英原系夫妻关系，案涉借款发生在双方婚姻关系存续期间，双方于2019年3月26日离婚。 诉讼过程中，双方均认可案涉《个人借款合同》中的190万元贷款已经全部结清。简阳农商行南门分理处陈述因曾孝彬提供的《借款展期申请书》的还款计划存在笔误，导致双方签订的《借款展期协议》中的分期还款计划第一期、第二期的金额误写为“30万元”，经查询银行贷款系统，曾孝彬在系统中的分期还款计划中第一期、第二期的应还借款本金各为20万元。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 上述事实，有简阳农商行南门分理处提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，曾孝彬、付俊英的身份证，《个人借款申请书》《个人借款合同》《抵押合同》、不动产权证书、房屋他项权证明、借款借据、《借款展期协议》、《逾期贷款催收通知书》、曾孝彬结欠贷款本息清单、借记卡明细对账单，付俊英提供的《离婚证》等证据及双方当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》《借款展期协议》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。简阳农商行南门分理处已按约向曾孝彬发放300万元借款，《借款展期协议》约定的分期还款期限到期后，曾孝彬未按约定偿还分期贷款本金及支付利息、罚息，已经构成违约。案涉借款发生在曾孝彬、付俊英夫妻关系存续期间，付俊英在《个人借款申请书》中签字，并以其共同房产为案涉债务提供抵押担保以及签订《借款展期协议》的行为，应当认定为付俊英具有与曾孝彬共同举债及愿意共同偿还的意思表示，案涉借款应当认定为夫妻共同债务，付俊英应当承担共同还款责任。故本院认定曾孝彬、付俊英应共同偿还简阳农商行南门分理处剩余借款本金2,778,565元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于利息和罚息的问题。案涉金融借款合同是否计收利息、罚息，应从双方的交易习惯、格式条款的提供、具体条款内容等方面进行综合评判。曾孝彬、付俊英抗辩《借款展期协议》中未约定罚息，利息、罚息计算标准不明确的意见，对此本院评析如下：首先，现行法律法规允许当事人在合同中约定利息、罚息，简阳农商行南门分理处作为金融机构，基于市场交易惯例和营利目的，必然会在出借贷款时约定相应的利息、罚息，且双方约定的标准并未超过法律规定的范围；其次，《个人借款合同》《借款展期协议》中明确约定了利息、罚息的计算标准为基准利率上浮一定比例，对基准利率的定义及起息日也作了明确的解释和说明，无论是按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率还是全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算，利息、罚息的标准是明确、具体的；最后，根据《借款展期协议》中关于“原借款合同仍然继续有效，双方有关权利义务仍按原借款合同执行”的约定，300万元借款展期后，借款人出现未按分期还款计划按期偿还借款本金及利息时，简阳农商行南门分理处有权依据《个人借款合同》约定的利率标准计收罚息。故，对曾孝彬、付俊英的抗辩意见，本院不予支持。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，本案中双方均未提交任何证据证明已就LPR利率转换协商一致，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据《个人借款合同约定》，如遇基准利率调整，则从次年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，故本院认定借款期内的借款利率标准从2020年1月1日起应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮62%计算，罚息利率在此标准上上浮50%计算。因案涉借款的还款方式为分期偿还本金，未按期偿还当期本金时，在次日计收罚息，曾孝彬在此期间偿还了部分本金，故借款利息、罚息也应分段分别计算，即期内利息的计算方式为：以278万元为基数，从2019年12月21日起按原《借款展期协议》约定的展期日基准利率即年利率4.75%上浮62%（年利率7.695%）计算至2019年12月31日止；以278万元为基数，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮62%计算至2020年8月26日止。罚息的计算方式为：以18万元为基数，从2020年2月29日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮62%再上浮50%计算至2020年8月26日止；以278万元为基数，从2020年8月27日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮62%再上浮50%计算至2020年9月10日止；以2,778,565元为基数，从2020年9月11日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮62%再上浮50%计算至本金付清之日止，上述利息、罚息扣减曾孝彬从2020年1月1日起已经支付的利息、罚息108,421.03元。故，简阳农商行南门分理处按合同约定主张曾孝彬、付俊英共同偿还借款本金、欠付利息及支付逾期罚息，有事实和法律依据，本院依法部分予以支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。曾孝彬、付俊英以共有房地产和个人房地产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，简阳农商行南门分理处有权在曾孝彬、付俊英未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的抵押担保范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告曾孝彬、付俊英于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处偿还借款本金2,778,565元； 二、被告曾孝彬、付俊英于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处支付利息（利息的计算方法为：以2,780,000元为基数，从2019年12月21日起按年利率7.695%计算至2019年12月31日止；以2,780,000元为基数，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮62%计算至2020年8月26日止）、罚息（罚息的计算方式为：以180,000元为基数，从2020年2月29日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮62%再上浮50%计算至2020年8月26日止；以2,780,000元为基数，从2020年8月27日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮62%再上浮50%计算至2020年9月10日止；以2,778,565元为基数，从2020年9月11日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮62%再上浮50%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算本金付清之日止），上述利息、罚息应扣减曾孝彬已偿还的利息、罚息108,421.03元； 三、如被告曾孝彬、付俊英未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处对简房房他证简阳市字第2016022903**项权证载明的被告曾孝彬、付俊英的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款对上述债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计14,864元，由被告曾孝彬、付俊英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 马 丹 二〇二〇年十一月二十八日 书记员 陈叔余