广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2020)粤2072民初5287号原告：中国工商银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市*******************21-25卡、二层21-24卡。主要负责人：刘田丰，该支行行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：林健斌，男，1996年3月10日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县***************。被告：林洪池，男，1969年9月9日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县***************。被告：张美英，女，1972年4月10日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县***************。原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行（以下简称工商银行东升支行）诉被告林健斌、林洪池、张美英信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理，原告工商银行东升支行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼，被告林健斌、林洪池、张美英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行东升支行向本院提出诉讼请求：1.判令林健斌立即向工商银行东升支行偿还信用卡透支本金63668.61元、利息15570.51元及违约金4910.14元(利息和违约金暂计至2020年4月3日，之后的利息、违约金按合同约定及中国人民银行规定计算至欠款全部清偿之日止)；2.判令工商银行东升支行对林健斌提供的抵押物粤T*****小型轿车处置所得价款享有优先受偿权；3.判令林洪池、张美英对林健斌的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：林健斌（分期付款申请人、抵押人）与工商银行东升支行（分期款项发放人、抵押权人）、林洪池、张美英（共同偿债人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（以下简称分期付款担保合同），约定林健斌在工商银行东升支行办理以其所购车辆作抵押担保的信用卡分期付款业务，分期付款专用卡号为622**********659，分期付款额度为95000元，分期付款期限为36期(一期为一个月)，还款方式采用月均等额、取整扣款、免息还款方式，还款日为每月的25日，手续费费率为分期付款额度的12%。双方还约定办理信用卡分期付款的账户累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将所有分期付款余额全部计入下期应还款中（即提前到期还款）；持卡人未按照约定偿还合同项下信用卡欠款及其他应付款项等，构成违约。用于抵押担保的汽车为林健斌名下的粤T*****小型轿车，抵押担保的范围包括分期付款担保合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、违约金、抵押权人实现债权的费用和抵押人所有其他应付费用。2017年9月8日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。截至2020年4月3日，林健斌尚欠信用卡透支本金63668.61元、利息15570.51元及违约金4910.14元。林健斌拖欠贷款本息的行为已严重违反双方的约定，应承担全部违约责任。林洪池、张美英作为本案的共同偿债人，应当对合同项下的债务承担连带清偿责任。故工商银行东升支行为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。林健斌、林洪池、张美英未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：林健斌于2017年7月24日向工商银行东升支行申办了一张牡丹信用卡，卡号为622**********659。牡丹信用卡领用合约约定，持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。银行对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从持卡人账户中扣收。持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未偿还部分计收银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其牡丹信用卡的使用。另查,工商银行东升支行(分期款项发放人、抵押权人)与林健斌(分期付款申请人、抵押人)、林洪池、张美英（分期付款共同偿债人）签订分期付款担保合同，约定：申请分期付款用途：用于向汽车销售商中山市胜达汽车销售有限公司购买思铂睿型号的粤T*****号汽车。透支金额：95000元。分期付款卡号：分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡即牡丹信用卡622**********659进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商。还款方式和期限：采用按月分期等额方式还款，分期还款共分36期，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款申请人应按分期的方式及12%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费11400元。利息及违约金计收标准：汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。欠款情况：根据工商银行东升支行提供的明细清单显示，林健斌使用信用卡于2017年9月15日开始向工商银行东升支行还款，自2018年4月25日起开始逾期还款，截至2020年4月3日，林健斌尚欠信用卡透支本金63668.61元、利息15570.51元及违约金4910.14元。抵押担保情况：林健斌自愿提供其名下的粤T*****小型轿车向工商银行东升支行提供抵押担保。分期付款担保合同约定抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和分期付款申请人所有其他应付费用；主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿的，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。抵押登记情况：2017年9月8日，抵押权人与抵押人就上述抵押物粤T*****小型轿车办理了抵押登记手续。其他：分期付款担保合同约定本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如分期付款申请人未能按照上述合同约定清偿债务，分期款项发放人有权直接要求共同偿债人进行清偿。共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保。诉讼中，工商银行东升支行陈述其已于2017年9月15日将95000元划付给中山市胜达汽车销售有限公司。本院认为，林健斌向工商银行东升支行申请办理信用卡分期付款购车业务，并与工商银行东升支行签订了分期付款担保合同，双方已经形成了借款合同关系。该合同所涉内容并不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。工商银行东升支行已依约向林健斌发放了95000元信用额度的牡丹信用卡，林健斌已用上述信用卡透支消费购买了粤T*****小型轿车，即林健斌向工商银行东升支行借款95000元。但林健斌未按约定履行分期还款义务，已构成违约，应承担全部违约责任。工商银行东升支行诉请林健斌偿还信用卡透支本金63668.61元并按照合同约定支付截至2020年4月3日的利息15570.51元及违约金4910.14元，理据充分，本院予以支持。至于2020年4月4日之后的利息、违约金，本院酌定利息、违约金的总和按年利率24%计算。林健斌自愿提供粤T*****小型轿车作为抵押，并已办理了抵押登记手续。工商银行东升支行诉求就上述抵押的粤T*****小型轿车行使优先受偿权，理据充分，本院予以支持。分期付款担保合同明确载明共同偿债人对该合同项下的债务承担共同偿债责任，林洪池、张美英在分期付款担保合同上分期付款共同偿债人处签名捺印，应视为其自愿与林健斌共同偿还涉案债务，构成债务加入，故工商银行东升支行诉请林洪池、张美英对林健斌的上述债务承担清偿责任，理据充分，本院予以支持。林健斌、林洪池、张美英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利，不影响本院缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告林健斌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行偿还信用卡透支本金63668.61元及利息、违约金（截至2020年4月3日利息为15570.51元、违约金为4910.14元；自2020年4月4日起至实际清偿之日止，利息、违约金的总和按年利率24%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行对被告林健斌名下粤T*****小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项判项范围内享有优先受偿权；三、被告林洪池、张美英对林健斌的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1904元（已由原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行预交），由被告林健斌、林洪池、张美英负担，并直接向原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  阮春莉人民陪审员  李文方人民陪审员  陈少娟二〇二〇年十一月五日书 记 员  卢淑兴