四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终16826号 上诉人（原审被告）：陈洁，男，1984年6月11日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 上诉人（原审被告）：张韬，女，1987年9月10日出生，汉族，住四川省大英县。 以上二上诉人共同委托诉讼代理人：勾锐，四川锐维律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司成都天府支行，住所地四川省成都市青羊区西华门街**天府中心。 负责人：李婷，行长。 委托诉讼代理人：王伟，四川元海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王劲涛，四川元海律师事务所律师。 上诉人陈洁、张韬因与被上诉人平安银行股份有限公司成都天府支行（以下简称平安银行天府支行）金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初9914号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员黄寅公开开庭独任审理本案。上诉人陈洁以及陈洁、张韬的共同委托诉讼代理人勾锐，被上诉人平安银行天府支行的委托诉讼代理人王伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 陈洁、张韬上诉请求：撤销原判第一项，改判陈洁、张韬偿还平安银行天府支行尚欠借款本金124025.03元，利息、罚息和复利按照上述欠款金额以《个人担保贷款合同》的约定重新计算，年利率以不超过LPR的4倍为限；撤销原判第二项，驳回平安银行天府支行对于律师费的诉讼请求。本案上诉费由平安银行天府支行负担。事实和理由：经查询贷款信息，显示的陈洁、张韬应还款金额为127925.03元，且陈洁、张韬在办理该笔贷款时，被捆绑办理了3900元的“ND车主平安”保险，该保险费实为砍头息，应在欠款本金中扣除。平安银行天府支行所称的律师费，因未看见相关合同及发票，故请求不予支持。 平安银行天府支行答辩称：陈洁、张韬的上诉理由不成立，与事实和法律规定不符，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。 平安银行天府支行起诉请求：一、判令陈洁、张韬归还平安银行天府支行剩余贷款本金人民币144355.43元；二、判令陈洁、张韬支付拖欠利息人民币22019.03元、本金罚息人民币5389.52元、利息复利人民币3286.72元（截至2020年03月15日止），并支付自2020年03月16日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息、复利，以剩余贷款本金人民币144355.43元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币22019.03元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币175050.70元（截至2020年03月15日止）；三、判令陈洁、张韬支付平安银行天府支行为实现债权所支出的律师费2000元；四、判令如陈洁、张韬不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，平安银行天府支行有权就陈洁所有的车牌号为川Ａ3××××，发动机号为110502的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由陈洁、张韬继续清偿；五、本案的诉讼费用由陈洁、张韬承担。 一审法院经审理认定事实如下：平安银行天府支行与陈洁、张韬签订了《个人担保贷款合同》，合同约定：贷款本金185000元，借款期限为36个月，初始贷款利率为贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.75%为基础上278.9474%后确定，贷款利率调整方式为固定利率，还款方式为按月等额还款。借款人未按约定按期足额偿还借款，构成违约，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息。对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。陈洁以其所有的车牌号为川Ａ3××××，发动机号为110502的奥迪牌小型轿车设立抵押担保。上述合同签订后，平安银行天府支行向陈洁、张韬发放了贷款185000元，平安银行天府支行发放贷款后，陈洁、张韬未按约还款。截止2020年3月15日尚欠借款本金144355.43元、利息22019.03元、罚息5389.52元，复利3286.72元。 自2019年8月20日起，“中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率”现为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：双方当事人身份信息，陈洁、张韬个人汽车贷款申请表、《个人担保贷款合同》《机动车登记证书》注册登记摘要信息栏、借款凭证、欠款明细等证据及庭审笔录。 一审法院认为，平安银行天府支行与陈洁、张韬签订的《个人担保贷款合同》系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。违约责任的认定：平安银行天府支行依约向陈洁、张韬发放了贷款185000元，但陈洁、张韬未按约履行还款义务，应当承担相应的违约责任。故平安银行天府支行要求陈洁、张韬偿还截止2020年3月15日尚欠的借款本金144355.43元、利息22019.03元、罚息5389.52元，复利3286.72元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。平安银行天府支行另主张的自2020年3月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持，计算方式按照《个人担保贷款合同》的约定计算，但上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限。平安银行天府支行对陈洁所有的车牌号为川Ａ3××××，发动机号为110502的奥迪牌小型轿车享有抵押权，有权对该抵押汽车折价、拍卖、变卖所得价款在抵押范围内依法优先受偿。律师费问题，根据合同约定，平安银行天府支行有权主张陈洁、张韬承担平安银行天府支行为实现债权而支出的律师费，且平安银行天府支行提供证据证明律师费确实产生。故平安银行天府支行主张律师费2000元由陈洁、张韬承担一审法院予以支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决：一、陈洁、张韬于判决发生法律效力之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都天府支行尚欠借款本金144355.43元、利息22019.03元、罚息5389.52元，复利3286.72元（前述利息、罚息、复利暂计算至2020年3月15日，自2020年3月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，计算方式按照《个人担保贷款合同》的约定计算，但上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限）；二、陈洁、张韬于判决发生法律效力之日起十日内支付平安银行股份有限公司成都天府支行为实现债权所支出的律师费2000元；三、平安银行股份有限公司成都天府支行对陈洁所有的车牌号为川Ａ3××××，发动机号为110502的奥迪牌小型轿车享有抵押权，有权对该抵押汽车折价、拍卖、变卖所得价款在抵押范围内依法受偿；四、驳回平安银行股份有限公司成都天府支行的其他诉讼请求。案件受理费3842元，减半收取1921元，由陈洁、张韬负担。 为支持其上诉主张，陈洁、张韬在二审中提交了以下证据：1.来源于平安银行“口袋银行”APP的欠款明细截图8页，意图证明案涉涉及的还款应该只是到期的金额，截止庭审时显示到期的本金、利息、罚息和复利只有14万余元，系统内显示到期日仍然是2021年7月。平安银行天府支行质证认为，对真实性无异议，平安银行天府支行起诉要求贷款提前到期是根据双方签订的贷款合同第21条第8款的约定，平安银行天府支行已经以提起诉讼的方式通知陈洁、张韬贷款提前到期。 本院认为，陈洁、张韬在二审中提交的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，但该证据不能否定平安银行天府支行已经以提起诉讼的方式要求陈洁、张韬提前归还剩余借款本息的事实，不具有陈洁、张韬主张的证明力，本院不予采信。 本院除对一审法院查明的事实予以确认外，另查明：1.《个人担保贷款合同》第二十九条“乙方（借款人）的违约事件及违约责任”部分约定，乙方违反合同规定的其应履行的任何义务，视为发生违约事件，甲方（贷款人）有权采取包括主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等费用。 2.2018年7月26日，平安银行天府支行向陈洁在该行的账户发放贷款185000元，另转账支付3900元。 3.2020年2月14日，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心作为甲方，与乙方四川元海律师事务所签订《委托代理协议》，约定甲方委托乙方代理诉讼执行的问题资产的债权人包括平安银行天府支行在内的平安银行股份有限公司各地分支机构，甲方同意乙方指派四川元海律师事务所下的律师及助理负责代理甲方委托事项，律师费按件收费，一类地区（深圳、北京、上海）3000元/件；二类地区（厦门、南京、广州、杭州、天津、温州、福州、青岛）2600元/件；三类地区（除一、二类以外地区）2000元/件等。2020年3月27日，平安银行股份有限公司向四川元海律师事务所转账支付律师费94000元。 4.平安银行天府支行在一审中提交客户姓名为陈洁的《贷款罚息表》，显示其从第4期起开始出现迟延归还本金现象，自2019年4月26日第9期起开始未能结清当期应还利息，自2019年6月26日第11期起再未归还任何本息。截止2020年3月15日的应收本金罚息为5573.88元，实还罚息为184.36元。陈洁、张韬在二审中对该表内容无异议。 5.2020年8月5日，平安银行天府支行就本案向一审法院提起诉讼。 本院认为，案涉《个人担保贷款合同》约定当陈洁、张韬出现未按约偿还借款本息等违约情形时，平安银行天府支行有权提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付包括律师费在内的相关费用，平安银行天府支行已经以提起诉讼、并在诉讼请求中要求陈洁、张韬归还全部到期及未到期借款本息的方式表明其主张贷款提前到期，该方式符合法律规定，具有法律效力。贷款应从平安银行天府支行起诉时即2020年8月5日全部到期。陈洁手机中的平安银行“口袋银行”APP中未显示平安银行天府支行已经将贷款做提前到期处理，并不能否定平安银行天府支行已经依据合同的约定，以提起诉讼的方式要求陈洁、张韬提前归还剩余借款本息的事实，故陈洁、张韬提出其仍应按照合同约定的分期还款金额归还借款本息的上诉主张不能成立。陈洁、张韬提出应当依据LPR的4倍确定案涉借款利息、罚息、复利之和的上限的主张，没有法律依据，本院不予支持，但因《个人担保贷款合同》约定的罚息利率标准达到年利率27%，超过法律规定的年利率24%上限，超过部分本院不予支持。因陈洁、张韬《个人担保贷款合同》约定的18.5万元贷款外另外获得3900元贷款，该3900元贷款并未在18.5万元贷款中予以预先扣除，故陈洁、张韬提出其购买保险的3900元应当认定为“砍头息”的上诉主张不能成立。在对于律师费，因平安银行股份有限公司向四川元海律师事务所统一支付的94000元律师费中包括了平安银行天府支行作为债权人的诉讼代理事项，而平安银行天府支行在本案中诉请的律师费金额2000元亦符合成都作为《委托代理协议》中约定的三类地区每件案件2000元的收费标准，故一审法院认定本案实际发生了2000元律师费并无不当，陈洁、张韬认为没有证据证明律师费实际发生的上诉主张不能成立。 综上所述，陈洁、张韬的上诉主张均不能成立，本院不予支持。但一审法院认定事实有所遗漏，未对贷款提前到期作出认定，其判决中未对贷款提前到期后对于利息、罚息和复利的计算影响作出表述，其判决结果应当予以纠正。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项之规定，判决如下： 一、维持四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初9914号民事判决之第二项即“被告陈洁、张韬于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司成都天府支行为实现债权所支出的律师费2000元”，第三项即“原告平安银行股份有限公司成都天府支行对被告陈洁所有的车牌号为川Ａ3××××，发动机号为110502的奥迪牌小型轿车享有抵押权，有权对该抵押汽车折价、拍卖、变卖所得价款在抵押范围内依法受偿”； 二、撤销四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初9914号民事判决之第一项、第四项； 三、陈洁、张韬于本判决发生法律效力之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都天府支行尚欠借款本金144355.43元及截止2020年3月15日的利息22019.03元、罚息5389.52元，复利3286.72元；从2020年3月16日起，各期利息、逾期罚息和复利均按照《个人担保贷款合同》的约定在总体不超过年利率24%的范围内计算至2020年8月4日；从2020年8月5日起，以全部尚欠本金144355.43元及应付未付利息为基数，按不超过本金年利率24%的标准计算罚息、复利之和至本息清偿之日止；陈洁、张韬支付的全部利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 四、驳回平安银行股份有限公司成都天府支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审诉讼费负担方式不变；本案二审案件受理费3842元由上诉人陈洁、张韬负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄寅 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  曹颖