福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初8849号 原告:福建龙岩农村商业银行股份有限公司适中支行，住所地福建省龙岩市新罗区适中镇中平北路**，统一社会信用代码913508000503460507。 主要负责人：吴培金，支行行长。 委托诉讼代理人：谢焜明。 被告：邓美香，女，1984年1月2日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告：郑英俊，男，1980年6月4日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告：郑镇江，男，1983年8月20日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区（现在江西省吉安监狱服刑）。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司适中支行（以下简称龙岩农商银行适中支行）与被告邓美香、郑英俊、郑镇江银行卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩农商银行适中支行的主要负责人吴培金及其委托诉讼代理人谢焜明和被告郑镇江到庭参加诉讼，被告邓美香、郑英俊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商银行适中支行向本院提出诉讼请求：一、判令邓美香立即偿还在龙岩农商银行适中支行办理的卡号为6228××××0108的福万通贷记专项卡随心卡透支欠款本金13539.45元，并支付逾期之日起至款清之日止按约定规则计算的相应利息、费用（违约金）［息费具体计算方式为：1.截止2020年10月21日的利息8634.08元、违约金5449.2元；2.自2020年10月22日起至款清之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之三点七五计算的利息；3.自2020年10月22日至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元）］。二、判令郑英俊、郑镇江对上述款项承担连带清偿责任。三、判令邓美香、郑英俊、郑镇江承担本案所有涉诉费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费等诉讼相关费用。事实和理由：2015年9月1日，邓美香向龙岩农商银行适中支行申请办理福万通贷记专项卡随心卡，申请金额为50000元，双方签订《龙岩农商银行福万通贷记专项卡“随心卡”领用合约》（以下简称领用合约），郑英俊为邓美香福万通贷记专项卡随心卡项下债务提供连带保证责任，并签署了《不可撤销担保函》一份。2015年10月28日，龙岩农商银行适中支行向邓美香发放额度为50000元、卡号为6228××××0108的福万通贷记专项卡随心卡，后邓美香激活并使用。前述领用合约和不可撤销担保函主要约定如下：1.龙岩农商银行适中支行向邓美香发放的福万通贷记专项卡随心卡为按月结息，透支利率为日万分之三点七五，结息日为每月21日；2.若邓美香未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则邓美香需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；3.郑英俊为邓美香办理的福万通贷记专项卡随心卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人福万通贷记专项卡随心卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等，保证期间为福万通贷记专项卡随心卡的债务到期之次日起2年；4.其他一些约定。另，经龙岩农商银行适中支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。2016年6月26日，邓美香“随心卡”因利息逾期3期未还自动转为不良，经过与邓美香、郑英俊及郑镇江协商，经过龙岩农商银行审批同意，在借款人全额归还该随心卡所欠款项，并追加郑镇江担保的情况下，将该随心卡状态调整为正常。2016年7月11日，担保人郑镇江在《不可撤销担保函》上签字确认，龙岩农商银行适中支行于2016年7月20日将该随心卡状态调整为正常，之后借款人继续使用该随心卡。自2019年1月18日起，邓美香使用的卡号为6228××××0108的福万通贷记专项卡随心卡，未按期还款。经龙岩农商银行适中支行多次催收、警告、诉讼（2019年10月8日起诉，同年11月13日撤诉），邓美香、郑英俊仅归还部分所欠款项，郑镇江也未承担连带保证责任。截至2020年10月21日，邓美香尚欠龙岩农商银行适中支行透支本金13539.45元、利息8634.08元、违约金5449.2元，以上款项合计27622.73元。综上，请求判如所请。 郑镇江辩称，已过担保期限，无需承担保证责任，请求驳回龙岩农商银行适中支行对郑镇江的诉讼请求。 邓美香、郑英俊未作答辩。 龙岩农商银行适中支行围绕诉讼请求依法提交了证据，郑镇江对龙岩农商银行适中支行提交的证据无异议，邓美香、郑英俊对龙岩农商银行适中支行提交的证据未提出异议，且未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对龙岩农商银行适中支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院审理认定的事实与龙岩农商银行适中支行主张的事实一致，福万通贷记专项卡“随心卡”透支日利率为万分之三点七五。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，将滞纳金调整为违约金，计算标准同滞纳金。另查明，龙岩农商银行适中支行主张的最低还款额为当期应还本金产生的利息和违约金的总和，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，逐月累算。2019年6月25日，龙岩农商银行发布公告，原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，龙岩农商银行适中支行与邓美香和郑英俊、郑镇江分别签订的《龙岩农商银行福万通贷记专项卡（“随心卡”）领用合约》及《不可撤销担保函》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人均应遵守、全面履行。邓美香签订领用合约后，龙岩农商银行适中支行向邓美香发放福万通贷记专项卡“随心卡”。邓美香在使用福万通贷记专项卡“随心卡”期间，未依约定偿付因此产生的债务，显属违约，应限期偿还全部款项。郑英俊、郑镇江向龙岩农商银行适中支行出具《不可撤销担保函》，承诺愿意担保因申请人邓美香使用福万通贷记专项卡随心卡而发生的透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等，郑英俊、郑镇江系担保人，应当对邓美香的随心卡项下债务承担连带清偿责任。郑英俊、郑镇江承担保证责任后，有权向邓美香追偿。现龙岩农商银行适中支行主张邓美香偿还透支本金、利息、违约金，并支付合同约定的利息及每月按当月账单最低还款额未还部分的5%计算的违约金和郑英俊、郑镇江对上述债务承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，予以支持。但利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额。邓美香于2015年9月1日向龙岩农商银行适中支行提交申请表，龙岩农商银行适中支行于2015年9月8日审查同意发放期限为三年的随心卡，郑英俊、郑镇江出具的不可撤销担保函约定的保证期间为福万通贷记专项卡随心卡的债务到期之次日起2年，龙岩农商银行适中支行于2019年10月8日提起诉讼，同年11月13日撤诉，龙岩农商银行适中支行已在保证期间主张权利，郑镇江主张已过保证期间无需承担保证责任，不予支持。邓美香、郑英俊经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、邓美香应于本判决生效之日起五日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司适中支行福万通贷记专项卡“随心卡”截至2020年10月21日结欠的福万通贷记专项卡“随心卡”透支本金13539.45元、利息8634.08元、违约金5449.2元,并支付自2020年10月22日始至款清之日止以尚欠透支本金为基数按日利率万分之三点七五计算的利息及自2020年10月22日始至款清之日止按每月最低还款额（即当期应还本金产生的利息和违约金之和）未偿还部分的5%计算的违约金（违约金每期最低不低于10元，最高不超过500元，逐月累算；利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额）。 二、郑英俊、郑镇江对邓美香的上述债务承担连带清偿责任。 三、郑英俊、郑镇江承担保证责任后，有权向邓美香追偿。 四、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司适中支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费843元，减半收取计421.5元，由邓美香、郑英俊、郑镇江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 魏  国  才 二〇二〇年十一月二十四日 书记员 许桂明（代） 附： 一、引用的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 新罗区人民法院财务咨询电话：0597-289××××、289××××。