广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初23752号原告：中国银行股份有限公司顺德容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂容奇大道中**。负责人：周兆峰。委托诉讼代理人：徐沛婷，广东泽康律师事务所律师。被告：邹文虎，男，1995年4月3日出生，汉族，广东省佛山市顺德区****，公民身份号码430************778。被告：邹文龙，男，1993年8月5日出生，汉族，广东省佛山市顺德区****，公民身份号码430************771。原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行与被告邹文虎、邹文龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行的委托诉讼代理人徐沛婷到庭参加诉讼。被告邹文虎、邹文龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还原告借款本金793129.68元及利息（包括暂计至2020年7月15日的应付未付利息12492.14元、应付未付罚息231.59元，此后至实际清偿之日止，以所欠借款本金及应付未付利息之和为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点再上浮50%计算罚息，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年5月2日相应调整）；2.判令从2020年7月16日起取消《个人二手住房贷款合同》（编号JK201**********338）约定的执行利率下浮比例及优惠利率浮动比例；3.两被告支付原告因本案产生的律师费31725元；4.原告对两被告提供抵押的抵押物（即被告邹文虎名下位于佛山市顺德区****的房产）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；5.判令本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年2月15日，两被告为购买案涉房产，与原告签订了《个人二手住房贷款合同》，合同编号为JK201**********338。该合同约定：被告向原告贷款850000元，贷款期限为300个月。贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%计算，采用浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期。采取按月等额本息还款的方式。如被告逾期还款，原告有权宣告贷款本息全部提前到期并处分抵押物，同时有权就逾期贷款部分（包括本金和利息）按中国人民银行规定的逾期利率计收逾期利息。被告连续出现逾期3次及以上的，原告有权单方面取消合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。2017年5月2日，原告按照合同约定履行了放款义务，被告也将上述房屋抵押给原告，并办理了相应的抵押登记手续。被告从2020年4月4日起至今多期未按合同约定归还欠款本息，已构成违约。原告有权要求《个人二手住房贷款合同》全额提前到期，并对处分被告所提供抵押物的价款享有优先受偿权，同时有权取消合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。2020年7月16日，原告向被告发出《取消优惠利率通知书》《提前到期通知书》，通知被告取消利率下浮优惠，并要求被告向原告归还全部贷款本息，但被告仍拒绝履行。根据《个人二手住房贷款合同》约定，原告有权立即处置抵押物。原告因实现债权而产生的律师费由被告承担。此外，原告与被告签订的《个人二手住房贷款合同》约定执行利率为贷款基准利率下浮12%。因取消合同项下利率下浮优惠，2019年12月31日执行的贷款利率为中国人民银行5年期以上贷款基准利率4.9%。2019年12月31日5年期市场报价利率（LPR）利率为4.8%，根据中国人民银行〔2019〕第30号公告内容，“商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值”，即差值为原执行利率4.9%减去LPR利率4.8%，为＋0.1%（加10个基点）。故此，本案执行利率转换为LPR利率后为LPR利率加10个基点，每年调整一次。被告邹文虎、邹文龙未作答辩。本院依法向两被告送达起诉状副本和开庭传票，但两被告没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为自动放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提供的证据有原告营业执照复印件一份、原告负责人身份证明一份、原告负责人身份证复印件一份、被告邹文虎身份证复印件一份、被告邹文龙身份证复印件一份、《个人二手住房贷款合同》一份、借款借据一份、不动产登记证明一份、还款清单一份、民事委托合同一份、取消优惠利率通知书复印件一份、提前到期通知书复印件一份、快递单一份。两被告没有提供证据。经审核，上述证据来源、形式合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述意见和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月15日，原被告签订《个人二手住房贷款合同》。该合同约定：两被告向原告贷款850000元用于购买位于佛山市顺德区****（以下简称402号房屋）。贷款利率按定价日当日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%确定，每12个月为一个浮动周期。逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款。若两被告未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，原告有权要求两被告赔偿包括律师费等损失。两被告以402号房屋提供抵押，担保范围包括本金、利息、律师费等。原告向两被告发放了贷款，当时执行年利率为4.312%。被告邹文虎于2017年4月10日取得402号房屋的所有权，不动产权证书号为1117044017号。被告邹文虎对402号房屋办理了以原告为抵押权人的抵押登记，被担保主债权的数额为850000元。原告于2020年7月16日向两被告寄送提前到期通知书、取消优惠利率通知书，载明两被告于2020年4月4日开始逾期，要求两被告立即归还本息805853.41元，其中包括截至2020年7月15日尚欠的借款本金793129.68元、应付利息12492.14元、本金罚息88.34元、应付利息罚息143.25元，并宣布从2020年7月16日起取消利率下浮优惠。中国人民银行已经取消了贷款基准利率，并要求在2020年8月31日前完成对存量贷款的利率转换，但原被告并未协商确定案涉借款利率转换方式。根据原告对利率转换问题的说明，转换后的利率应当按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点，罚息利率则在贷款利率的基础上上浮50%。原告在本案中聘请广东泽康律师事务所提供法律服务，约定律师费为31725元。原告在庭审中陈述，“我们主张的2020年7月16号之后的利息标准就是已经取消了优惠利率。”本院认为，本案属金融借款合同纠纷，原被告之间存在真实、合法的借款关系，原告已经依约支付借款，其债权受法律保护。两被告未按照约定按时足额偿还借款本息，其行为已经构成违约，原告要求两被告向其提前归还全部借款符合双方约定。截至2020年7月15日，两被告未归还借款本金为793129.68元。因此，对原告要求两被告向其偿还借款本金793129.68元，本院予以支持。原告主张两被告支付暂计至2020年7月15日的利息12492.14元、罚息231.59元，合法有据，本院予以支持。对于2020年7月16日之后的利息，原告主张以尚欠贷款本金与利息之和作为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点再上浮50%计算，该主张包含了复利的计算。由于罚息的计算标准已经体现出对两被告违约行为的惩罚，原告再主张复利属于双重惩罚，有失公允。因此，之后的利息应以借款本金793129.68元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点再上浮50%计算至实际清偿之日。全国银行间同业拆借中心每月20日均公布贷款市场报价利率，因此，对于原告主张如遇利率调整，则于次年5月2日再作相应调整，本院不予支持。原告在第1项诉讼请求中已经按照取消下浮比例及优惠利率浮动比例后的利率计算2020年7月16日之后的利息，故原告的第2项诉讼请求实际属于重复主张，本院不再重复审查处理。原告主张律师费由两被告承担，符合双方约定，本院予以支持。被告邹文虎自愿提供402号房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告享有的抵押权依法有效设立。现被告邹文虎违约，原告有权行使其抵押权。因此，原告要求在本案债权范围内对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告邹文虎、邹文龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行偿还借款本金793129.68元及利息、罚息（利息和罚息的计算方式：计至2020年7月15日的利息为12492.14元、罚息为231.59元，之后的罚息以借款本金793129.68元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点再上浮50%计算至实际清偿之日）；二、被告邹文虎、邹文龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行支付律师费31725元；三、原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行就被告邹文虎上述第一项、第二项债务对位于佛山市顺德区****办事处红星居委会文星路6号活力盈居7座402的房屋（不动产权证书号：****号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计6087.89元，财产保全费4707.89元，共计10795.78元（原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行已预交），由被告邹文虎、邹文龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  王小东二〇二〇年十一月十六日书记员  杨志华