广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初1479号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所律师。被告：谢玉飞，女，1984年10月16日出生，汉族，住江西省南康市。被告：彭甲文，男，1979年5月9日出生，汉族，住湖南省安仁县。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告谢玉飞、彭甲文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月14日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人庄木海到庭参加诉讼，被告谢玉飞、彭甲文经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告谢玉飞、彭甲文签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令被告谢玉飞、彭甲文立即向原告偿还全部贷款本金及手续费245873.38元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2020年9月15日利息29616.69元，还款违约金13606.73元，合计289096.8元；3、判令原告对抵押物粤Ｓ×××**玛莎拉蒂小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费、保全费由被告谢玉飞、彭甲文承担。事实和理由：2015年12月30日，被告谢玉飞、彭甲文与原告签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向原告贷款58.6万元用于购车。合同约定：还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的19%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，两被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当两被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由两被告承担。同日，两被告还与原告签订《中银购车分期抵押借款合同》，将其贷款所购买的粤Ｓ×××**玛莎拉蒂小车（登记车主为谢玉飞）抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、还款违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在东莞市公安交警部门办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了58.6万元贷款，但两被告没有依约还款，原告曾多次催收均未果，被告的上述违约行为已严重损害到原告的合法权益，原告因此提起诉讼。被告谢玉飞、彭甲文未作答辩，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2015年12月30日，原告中行开发区分行（经办行）与被告谢玉飞、彭甲文（持卡人）签订编号为2015年JKFQF字1333号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，其中约定，合同项下购车分期额度为586000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算，购车分期额度用途为持卡人支付其购买的玛莎拉蒂汽车款项；分期手续费费率为使用购车分期额度的19%，即手续费金额为111340元（该手续费含持卡人向经销商或中介机构支付的手续费，由经办行代收并从持卡人叙做分期的信用卡账户扣收）；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。购车分期手续费一次性扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日一次性在借款人信用卡账户中扣账；逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下贷款所购汽车向经办行提供抵押担保。以上合同的附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，中国银行股份有限公司为甲方，持卡人为乙方；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支按月计收复利。同日，原告中行开发区分行与被告谢玉飞签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告谢玉飞以抵押物玛莎拉蒂牌车辆为上述借款设立抵押担保。合同签订后，登记在被告谢玉飞名下的粤Ｓ×××**玛莎拉蒂小型轿车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告中行开发区分行。原告中行开发区分行向被告谢玉飞、彭甲文依约发放贷款586000元。根据原告提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告从2019年5月起逾期还款，截至2020年9月15日，被告共欠逾期本金185057.38元及其违约金12038.79元、利息26203.88元，手续费20618元及其违约金1341.29元、利息2919.48元，中介费（代收手续费）3484元及其违约金226.65元、利息493.33元；未到期本金29298元、手续费6344元、中介费1072元。原告陈述，因其已经代包括被告在内的众多持卡人向中介机构支付了借款合同中约定的中介费，故主张的手续费中包含了中介费，为此提交原告向佛山市翔凯咨询服务有限公司支付111340元购车分期中介咨询费的转账凭证。原告中行开发区分行于2020年2月14日向本院提起诉讼，本院于2020年3月17日向被告谢玉飞邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼材料。因被告彭甲文下落不明，本院于2020年6月17日向其公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼材料。本院认为，原告中行开发区分行与被告谢玉飞、彭甲文自愿签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，被告未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年3月17日向被告谢玉飞邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，视为原告中行开发区分行于该日通知谢玉飞解除合同；本院于2020年6月17日向被告彭甲文公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，自公告之日起60日，即2020年8月16日为送达之日，应视为原告中行开发区分行于该日通知彭甲文解除合同。故涉案合同依法应于2020年8月16日解除。至于原告主张向两被告计收违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而原、被告双方并没有就滞纳金变更为违约金及违约金的收取标准签订书面协议或达成口头协议，故原告主张收取违约金，并无依据，本院不予支持。原告主张中介费，没有提交原告与中介机构之间关于代持卡人垫付中介费或代扣中介费的合同依据，原告提交的向佛山市翔凯咨询服务有限公司支付购车分期中介咨询费的转账凭证，既不能证明该公司是本案借款合同的中介机构，也不能证明是原告代本案持卡人支付了中介费，故原告主张中介费及其对应的违约金、利息，本院不予支持。合同解除后，被告谢玉飞、彭甲文即应当向原告中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。原告主张截至2020年9月15日被告所欠本金、手续费、利息的金额，并作为解除合同之日的欠款数据，上述利息均只是按逾期还款金额计算的，实际上减少了被告的还款责任，有利于被告，本院对于原告的主张予以采纳。合同约定按借款本金的19%计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。因此，被告应当偿还原告尚欠的全部借款本金214355.38元（185057.38元+29298元）、手续费26962元（20618元+6344元），及截至2020年9月15日的利息29123.36元（26203.88元+2919.48元），从2020年9月16日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。被告谢玉飞自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将粤Ｓ×××**玛莎拉蒂牌小车抵押给原告中行开发区分行作为上述债务的担保，并依法办理了的抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。现原告因被告不履行债务，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告谢玉飞、彭甲文签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JKFQF字1333号）于2020年8月16日解除；二、被告谢玉飞、彭甲文在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金214355.38元、手续费26962元、利息（截至2020年9月15日为29123.36元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）；三、被告谢玉飞、彭甲文不履行上述第二项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告谢玉飞所有的粤Ｓ×××**玛莎拉蒂牌汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5250元，由被告谢玉飞、彭甲文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年十一月十六日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀