北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0119民初6411号原告：于涛，男，1976年3月17日出生，住甘肃省武威市凉州区。原告：于念元，男，1952年2月25日出生，住甘肃省武威市凉州区。二原告之委托诉讼代理人：李永生，北京浩云律师事务所律师。二原告之委托诉讼代理人：王妤，北京浩云律师事务所实习律师。被告：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街****。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：牛钰，北京市大都律师事务所律师。原告于涛、于念元与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。于涛、于念元的委托诉讼代理人李永生、王妤，安心财险的委托诉讼代理人牛钰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。于涛、于念元向本院提出诉讼请求：1.要求确认于涛与安心财险签订的保险合同有效，安心财险解除行为无效；2.要求判令安心财险支付于涛、于念元保险金59500.26元。庭审过程中，于涛、于念元撤回第一项诉讼请求，变更为：要求判令安心财险支付于涛、于念元保险金59500.26元。事实和理由：2018年11月，于涛作为投保人，通过“京东金融”APP以于念元为被保险人，购买了安心财产销售的“安享一生癌症医疗保险”一份，保额200万元，保险期间自2018年11月21日至2019年11月20日。于涛支付保费991元，保单按约定日期生效。2019年8月，于念元被新疆医科大学附属肿瘤医院确诊为“食管及胃连接处恶性肿瘤”。2019年9月2日进行了胃切除手术，整个治疗过程共花费约14万元，其中医保报销了部分费用。于念元被确诊后于2019年9月通过“京东金融”APP上传了申请赔偿保险金的资料，安心财险于2019年10月12日出具理赔决定通知书，以投保人不符合投保条件，没有履行告知义务为由不予赔偿，并解除合同。于涛、于念元认为安心财险违反了《保险法》第十七条规定的提示说明义务，拒绝赔偿无法律依据。安心财险以投保人未告知癌胚抗原超标为由拒绝赔偿保险金的理由不能成立。安心财险在线销售保险产品时未向投保人提示风险，更未对合同中的免责条款及术语进行提示及解释，投保人对免责条款的适用条件及专业术语并不知情，对安心财险所述未告知情形无故意或重大过失。安心财险应依法按照保险合同约定承担给付保险金的责任。因协商未果，故于涛、于念元诉至法院。安心财险辩称，对于涛作为投保人为于念元在安心财险处投保，对保险责任限额以及于念元在保险期间内患病无异议。由于于涛未履行告知义务，故安心财险拒绝理赔，并已解除保险合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。于涛、于念元为证明其主张，向本院提交了以下证据：1.癌症医疗保险电子保险单，用以证明于涛为于念元在安心财险处投保，保险期间自2018年11月21日起至2019年11月20日止，保险责任限额（包括癌症确诊费用保险金与癌症治疗费用保险金）为200万元；2.诊断证明、诊断报告单、出院记录、住院病人费用清单、住院结算单、收费票据等，用以证明于念元因食管胃连接处恶性肿瘤先后多次住院治疗，总计花费59500.26元；3.于念元2019年3月30日的体检报告，用以证明于念元投保时体检结果正常，无癌症相关病症；4.保险理赔决定通知书，用以证明安心财险收到于念元的赔付申请，但于2019年10月11日以“于念元投保前2012年5月14日在中国人民解放军第474医院病历检查癌胚抗原值8.7ng/ml，违反健康告知第一条中肿瘤标记物异常，不符合投保条件，投保人未履行如实告知义务”为由，解除与于涛的保险合同，不承担给付保险金的责任。安心财险对证据1、2、3、4的真实性均认可，对证据1、4的证明目的认可，对证据2的证明目的听从法院审查认定，对证据3证明目的不认可，认为体检报告没有安心财险从三甲医院调查的结果效力高。本院对于涛、于念元提交的证据1、4的真实性、合法性、关联性及证明目的予以确认，对证据2、3的真实性予以确认，对证据2、3的证明目的将结合全案证据综合判断。安心财险为反驳于涛、于念元的主张，向本院提交了以下证据：1.癌症医疗保险条款，用以证明未尽到告知义务的，安心财险有权拒不履行赔付义务并可以解除保险合同；2.于念元调查报告，用以证明于念元曾于2012年5月14日在解放军第四七四医院（空军医院）检测血液室，其体内癌胚抗原值为8.7ng/ml，高于正常水平；3.理赔决定通知书，用以证明安心财险基于该报告做出拒绝理赔并解除合同的决定与通知；4.视频演示（该演示视频虽当庭出示，但未于庭后提交视频载体），用以证明投保的过程及健康告知的过程，即于涛明知于念元2012年癌胚抗原数值超标而未告知安心财险，导致安心财险错误地与于涛签订了癌症医疗保险合同。于涛、于念元对证据1的真实性及证明目的不认可，认为投保时未向于涛、于念元提供保险条款并进行明确说明；对证据2、3的真实性认可，证明目的不认可，认为安心财险应于合同签订前事先调查而非事后调查，也不能以调查报告结果拒绝理赔；对证据4的真实性、证明目的均不认可，认为该视频无法证明系于涛当初投保的过程。本院对安心财险提交的证据2、3的真实性、合法性、关联性予以确认，证据1、4的真实性、合法性、关联性不予确认；对证据1、4的证明目的均不予确认，对证据2、3的证明目的将结合全案证据综合判断。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2018年11月20日，于涛与安心财险通过网络方式签订癌症医疗保险合同，合同约定：被保险人和受益人为于念元，保险期间自2018年11月21日00时00分00秒起至2019年11月20日23时23分23秒止，保险责任限额（含癌症确诊费用保险金和癌症治疗费用保险金）为200万元。2.2019年3月3日，于念元到新疆乌鲁木齐喀什西路慈铭门诊部体检。根据体检报告，于念元内科未见异常，肿瘤检测各项目（含癌胚抗原）结果值均在参考区间内。3.2019年8月2日，于念元生病住院，住院结算单显示：“20190809出院；冠状动脉粥样硬化性心脏病；…就医总费用6744.51元，个人支付2454.64元”。2019年8月21日、9月23日、10月26日、11月12日、12月8日以及2020年1月3日，于念元进入新疆医科大学附属肿瘤医院治疗，出院诊断证明书均载明，于念元患有食管胃连接处恶性肿瘤。医疗费收据显示，于念元在此期间共花费医疗费用53282.62元。此外，于念元还于2019年9月分别在新疆百草堂医药连锁经销有限公司、新疆济康大药房医药连锁有限责任公司购买了3000元和763元的药品。于涛、于念元称，前述药品系用来治疗食管胃连接处恶性肿瘤用。4.于念元治疗期间，于涛、于念元向安心财险提出赔付申请。安心财险于2019年10月11日作出理赔决定通知书，载明：“经审核，鉴于根据第三方调查显示被保险人投保前2012年5月14日在中国人民解放军第474医院病历检查癌胚抗原值8.7ng/ml，违反健康告知第一条中肿瘤标记物异常，不符合投保条件，投保人未履行如实告知义务，根据保险法相关规定：本公司解除您的保险合同并终止效力，本公司对于您本次索赔申请不承担给付保险金的责任”。5.2019年10月8日，江苏乐凡保险公估有限公司向安心财险出具《于念元调查报告》，并附照片。其中，照片“中国人民解放军第四七四医院住院志”载明，于念元癌胚抗原8.7ng/ml，最后诊断为双肺慢性炎症、双肺胸膜下小结节灶（炎性肉芽肿？）。上述事实，有于涛、于念元提供的癌症医疗保险电子保险单、诊断证明、诊断报告单、出院记录、住院病人费用清单、住院结算单、收费票据、于念元2019年3月30日的体检报告、保险理赔决定通知书，安心财险提供的于念元调查报告、理赔决定通知书以及当事人陈述等在案佐证。本院认为，于涛、于念元与安心财险之间的保险合同是当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法有效，双方均应当按照合同约定行使权利、履行义务。本案争议焦点主要在于安心财险能否以于念元2012年的癌胚抗原值较高而在签订保险合同时未行使告知义务为由拒绝赔付。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。结合双方当事人的陈述及提交的证据，第一，根据安心财险提交的第三方调查报告，于念元在2012年5月14日被医院检查出癌胚抗原值较高，但后续检查结果均未指向于念元患有癌症类病症；第二，于念元曾于2019年3月30日进行体检，体检结果显示其癌胚抗原值正常；第三，安心财险未提交有效证据证明于涛投保时，其对于念元健康检查情况进行过询问，以及对免除自身责任的条款给予提示及明确说明。于涛作为非医疗专业的普通消费者，基于一个普通人的知识和社会经验限度，为体检健康的于念元投保，而安心财险未能提交证据证明其曾对于念元历史检查结果进行过询问，故安心财险关于于涛未履行如实告知义务而拒绝理赔的抗辩，本院不予采信。于念元患食管胃连接处恶性肿瘤发生在保险期限内。根据保险单约定，保障责任包括癌症确诊费用保险金和癌症治疗费用保险金，合计责任限额为200万元。对于发生在保险期间内的保险事故，安心财险应当在此限额内进行赔偿，经核算，合理的赔偿金额为53282.62元。因案涉保险合同的被保险人是于念元，于涛仅为投保人，故保险金的请求权人应为于念元，而非于涛。于涛、于念元主张赔付款项中，2019年8月2日产生的2454.64元医疗费用，2019年9月9日和9月23日于新疆百草堂医药连锁经销有限公司、新疆济康大药房医药连锁有限责任公司购置的药品费用3763元，其均未提交证据证明与本案的关联性，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十六条第一款、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、安心财产保险有限责任公司于本判决生效后七日内支付于念元保险赔偿金53282.62元；二、驳回于涛、于念元的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费644元，由于涛、于念元负担78元（已交纳），由安心财产保险有限责任公司负担566元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员  刘 芳二〇二〇年十一月六日法官助理  石 菲书 记 员  马红艳