北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初8271号原告：中国工商银行股份有限公司北京王府井支行，住所地北京市东城区金宝街**。负责人：聂建文。委托诉讼代理人：邢磊，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工。委托诉讼代理人：郭宏清，男，中国工商银行股份有限公司北京王府井支行员工。被告：马艳平，女，1979年5月3日出生，汉族，住山西省太原市迎泽区。被告：康弘，男，1977年5月5日出生，汉族，住山西省太原市迎泽区。原告中国工商银行股份有限公司北京王府井支行与被告马艳平、康弘金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司北京王府井支行的委托诉讼代理人邢磊到庭参加了诉讼，被告马艳平、康弘经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同向原告偿还借款本金159673.29元，以及截至2019年12月21日积欠的利息、罚息、复利6342.69元；并支付自2019年12月22日起至实际支付之日止的利息、罚息、复利；2.判令原告就被告康弘位于北京市朝阳区×××的抵押物享有抵押权、并有权以该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令二被告承担本案全部诉讼费、保全费。案件审理中，因原告在银行系统扣收了借款人部分款项，故变更诉讼请求为：1.判令二被告共同向原告偿还借款本金145940元，以及截至2020年9月21日积欠的利息、罚息、复利9571.95元；并支付自2020年9月22日起至实际支付之日止的利息、罚息、复利；2.判令原告就被告康弘位于北京市朝阳区×××的抵押物享有抵押权、并有权以该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令二被告承担本案全部诉讼费、保全费。事实和理由：被告马艳平、康弘向我行申请办理个人家居消费贷款，用于个人家居消费。贷款申请时，被告马艳平、康弘为夫妻关系，被告康弘在个人循环贷款申请表中明确承诺该借款为夫妻共同债务。2013年2月16日，我行作为贷款人与借款人马艳平签订个人循环借款合同。合同约定，本合同项下贷款种类为个人家居消费贷款，循环贷款额度为35万元，循环期限自本合同生效之曰起至2018年1月10日，贷款用途为家居消费。贷款期限为120个月，贷款的担保方式为抵押。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮1%确定。利率变动周期为次年1月1日进行调整。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月20日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。为担保上述债务的履行，抵押人康弘以位于北京市朝阳区×××的房屋作为抵押物向贷款人提供抵押担保，并与贷款人签订个人借款最高额抵押合同。合同约定，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2013年1月17日，贷款人依照合同约定和法律规定办妥抵押登记手续，取得有权机关颁发的房屋他项权利证书（编号：X京房他证朝字第×××）。上述合同签订后，贷款人依照合同约定于2013年2月16日一次性足额向借款人发放贷款350000元，前述贷款自发放日起开始计息。截至2019年12月21日，借款人连续超过两次、累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，剩余贷款本金159673.29元，积欠利息6342.69元，前述金额合计166015.98元。二被告未按期还款，故原告诉至法院。被告马艳平、康弘未参加庭审，亦未作出答辩。围绕诉讼请求，原告向本院提交以下证据：1.个人循环贷款申请表；2.个人循环借款合同；3.个人借款最高额抵押合同；4.房屋他项权利证书；5.个人借款凭证；6.自营历史明细列表。被告马艳平、康弘未向本院提交证据。被告马艳平、康弘经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃举证及质证的权利，本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。根据审查确认的证据及原告陈述，本院经审理认定事实如下：2012年1月7日，马艳平（申请人）与康弘（申请人配偶）共同填写个人循环贷款申请表，循环贷款品种为个人家居消费贷款，申请循环额度350000元，选择最高额抵押，抵押物所有人为康弘。马艳平与康弘承诺，确认所负债务为夫妻共同债务。2013年1月11日，原告（贷款人、抵押权人）与康弘（抵押人）、马艳平（借款人、抵押物共有人）签订个人借款最高额抵押合同（编号E循抵字北京分行王府井支行2013年0012号），合同约定：康弘以其名下位于北京市朝阳区×××的房屋作为抵押，担保的债权包括自2013年1月10日至2018年1月10日期间，在550000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人循环借款合同而享有的对借款人的债权，最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿。2013年1月17日，康弘将其名下位于北京市朝阳区×××的房屋办理了抵押登记（X京房他证朝字第×××号），房屋他项权人为原告，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为550000元。2013年2月16日，原告（贷款人）与马艳平（借款人）签订个人循环借款合同（编号C循家居字北京分行王府井支行2013年0012号），合同约定本合同项下循环贷款额度为350000元，循环期限为自本合同生效之日起至2018年1月10日止，本合同项下贷款用途为家居消费，贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及借款凭证记载的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息），还款日为每月20日，借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户为还款账户：户名为马艳平、账号为×××；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收50%确定。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，贷款人有权停止发放本合同项下的贷款，宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；若借款人在本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的；借款人本合同项下非信用贷款循环使用的，单笔提款出现累计六次（含）以上违约的；个人信托贷款循环使用的，单笔提款累计四次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。上述合同签订后，原告于2013年2月16日依约向马艳平发放贷款350000元。合同履行过程中，马艳平多期未按约还款，原告扣收部分借款本息后，截至2020年9月21日，马艳平尚欠本金145940元及利息、罚息、复利共计9571.95元未付。另查，马艳平与康弘与2003年7月23日登记结婚。庭审中，原告称康弘与原告签订的个人借款最高额抵押合同中，因打印笔误将“康弘”打印成“唐弘”。抵押人实际姓名为康弘，抵押人康弘的签名系面签，康弘手写签名为“康弘”，抵押合同中的身份信息与抵押人提供的身份信息及房屋产权信息一致。本院认为，原告与康弘、马艳平签订的个人借款最高额抵押合同，原告与马艳平签订的个人循环借款合同均未不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行自己的义务。因案涉借款申请表中，康弘作为马艳平的配偶确认案涉借款系夫妻共同债务，且案涉借款用于个人家居消费，康弘为马艳平的借款提供了担保，故可以确认康弘知悉并同意本案借款为夫妻共同债务。原告按约发放了借款，履行了自己的合同义务。但马艳平、康弘未按约向原告偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据个人循环借款合同约定，若借款人在本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的；借款人本合同项下非信用贷款循环使用的，单笔提款出现累计六次（含）以上违约的；个人信托贷款循环使用的，单笔提款累计四次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，故原告起诉要求马艳平、康弘提前偿还剩余借款本金并支付利息、罚息、复利，要求就康弘名下的抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据相关法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提交的证据进行答辩和质证的权利，二被告经本院合法传唤，未到庭应诉，故本院对原告的陈述及提供的证据予以确认，并依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款；《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马艳平、被告康弘于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京王府井支行借款本金145940元及利息、罚息、复利（其中截至2020年9月21日的利息、罚息、复利共计9571.95元；自2020年9月22日起至实际还清之日止的利息、罚息、复利，以实际欠款金额为基数，按个人循环借款合同的约定计算）；二、若被告马艳平、被告康弘未按上述第一项履行还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司北京王府井支行有权就被告康弘所抵押的位于北京市朝阳区×××号房屋（X京房他证朝字第×××号）在上述第一项债权范围内以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1810元、公告费560元、保全费1350元，由被告马艳平、被告康弘负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  郝 笛二〇二〇年十一月十日法官助理  刘宇佳书 记 员  于静雯