黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终7602号上诉人(一审原告):中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地哈尔滨市南岗区嵩山路**。负责人：刘云才，行长。委托诉讼代理人：李志滨，黑龙江富祺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠楠，黑龙江富祺律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：洪浩，男，1979年12月29日出生，汉族，无职业，住哈尔滨市南岗区。被上诉人（一审被告）：陈莹，女，1981年9月16日出生，汉族，中央储备粮哈尔滨属直职员，住哈尔滨市南岗区。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中国银行）因与被上诉人洪浩、陈莹信用卡纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3905号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月16日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国银行的委托诉讼代理人李志滨、王冠楠，被上诉人洪浩到庭参加诉讼。被上诉人陈莹经合法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行上诉请求：1.撤销一审判决第四项，改判支持中国银行主张违约金的请求；2.本案全部诉讼费用由洪浩、陈莹承担。事实和理由：一审法院认定中国银行与洪浩、陈莹未在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中约定违约金，对中国银行收到违约金的请求未予支持，但《领用合约》29条有明确约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”依据上述条款，中国银行将“滞纳金”变更为“还款违约金”，未变更收费标准，并在中国银行总行的官方网站中公示。中国银行的行为完全符合双方确认的《领用合约》的约定，洪浩、陈莹对中国银行也未表示异议，故应对洪浩、陈莹产生约束力，中国银行收取还款违约金的行为也符合《领用合约》的约定。洪浩辩称，不同意中国银行的上诉请求，中国银行陈述的事实与理由正确。由于滞纳金不像违约金是一次性收取的，滞纳金是可以按日收取的，所以对收取的滞纳金金额和违约金的金额是否是一致，如何计算有疑问。因中国银行将滞纳金变成了还款违约金，滞纳金和违约金的金额如果计算正确，洪浩同意支付。陈莹未出庭、未答辩。中国银行向一审法院起诉请求：1.解除中国银行与陈莹的借款合同关系（爱家分期申请表）；2.陈莹、洪浩偿还欠款65,364.21元，其中本金55,549.18元、截至2019年9月9日的利息4,410.58元、还款违约金5,404.45元；3.陈莹、洪浩偿还自2019年9月10日起至实际清偿之日止的利息、违约金（利息按日万分之五计算、违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取）；4.陈莹、洪浩承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：陈莹与洪浩系夫妻关系。2016年8月17日陈莹向中国银行申请个人信用卡并在《中国银行信用卡个人申请表》上签字，获得卡号为62×××69中国银行信用卡。根据申请表中《领用合约》约定，陈莹非现金透支交易，从交易记账日到中国银行规定的还款日为免息还款期，陈莹在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，陈莹应按本合约支付透支利息及滞纳金。对不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率为万分之五。在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年8月17日陈莹在取得上述信用卡基础上，向中国银行申请用途为“装修建材”的信用卡专项分期业务，并在《爱家分期申请表》签字，分期额度20万元，分期期数36期，费率11.5%。并约定，如办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中国银行有权终结本次分期业务并要求提前结清全部分期以及住房/汽车贷款欠款。洪浩在“配偶声明及授权”处签字，承诺同意并将信用卡欠款作为夫妻共同债务。后中国银行向陈莹提供了20万元的信用额度，履行了合同约定的义务。陈莹自2018年9月开始出现连续逾期，尚欠中国银行本金55,549.18元、截至2019年9月9日的利息4,410.58元。一审法院认为，陈莹向中国银行申请办理信用卡并与中国银行签订信用卡分期合同系其真实意思表示，内容合法有效。陈莹连续逾期未还款，已构成违约，应承担违约责任。中国银行请求解除双方之间的爱家分期表，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第三项规定，中国银行有权解除与陈莹通过《爱家分期申请表》订立的爱家分期合同。中国银行要求偿还信用卡欠款本金55,549.18元、截至2019年9月9日的利息4,410.58元以及自2019年9月10日起至实际给付之日止按照日利率万分之五计算利息的请求，符合《领用合约》及分期付款合同的约定，亦不违反法律规定，予以支持。中国银行请求支付违约金，因双方对违约金未进行约定，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，不予支持。洪浩系陈莹的配偶，对该笔债务知情并承诺将本案所涉信用卡所欠债务作为夫妻共同债务，承担还款责任，故对中国银行要求陈莹、洪浩共同还款的诉讼请求，予以支持。判决：一、解除中国银行与陈莹签订的《爱家分期申请表》；二、陈莹、洪浩于判决生效后十日内给付中国银行信用卡欠款本金55,549.18元；三、陈莹、洪浩于判决生效后十日内给付中国银行利息（截至2019年9月9日的利息4,410.58元；自2019年9月10日起至实际给付之日止，以实际欠款本金为基数，按日利率万分之五计算）；四、驳回中国银行其他诉讼请求。案件受理费717元，由陈莹、洪浩负担662元、中国银行负担55元。二审中，中国银行围绕上诉请求依法提交了2016年9月27日中国银行总行《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》（网页截图，当庭出示互联网页面，中国银行总行官方网站公开发布，网址××）。拟证明：2016年9月27日中国银行总行依据中国人民银行的规定，将滞纳金变成还款违约金，在中国银行总行对外公示的网站上发布了该公告，公告内容显示“自2017年1月1日起，调整原服务费中滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变”。洪浩质证认为，对该证据的真实性及证明的问题均无异议。陈莹未到庭发表质证意见。本院认证认为，中国银行提交的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》系从网上下载的打印件，且洪浩对该证据的真实性和证明的问题均无异议，能够证明中国银行总行通过发布公告的方式将滞纳金调整为违约金，收费标准不变的事实存在，本院予以采信。二审对一审查明的事实予以确认。二审查明，案涉《领用合约》第29条约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”2016年9月27日中国银行总行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为：“自2017年1月1日起，调整原服务费中滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变”。本案的焦点问题：中国银行是否有权依据案涉《领用合约》的约定向陈莹、洪浩收取5,404.45元违约金。本院认为，中国银行与陈莹签订的《中国银行信用卡个人申请表》《领用合约》《爱家分期申请表》系双方真实意思表示，内容符合法律相关规定，属有效合同。中国银行按照合同约定向陈莹发放贷款20万元的信用额度，陈莹未按合同约定全面履行还款义务，属违约行为，应当承担相应的民事责任。一审判决解除《爱家分期申请表》及陈莹给付中国银行欠款本金及逾期利息正确，本院予以维持。关于中国银行主张的违约金，本院认为，案涉《领用合约》约定，本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。本案中，陈莹、洪浩在案涉《中国银行信用卡个人申请表》上抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”的内容并签字认可，说明其同意按上述约定承担违约责任。现陈莹未按约定偿还借款本息，构成违约，中国银行总行已通过其官方网站发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，即自2017年1月1日起，将原服务费中滞纳金名称调整为还款违约金，收费标准不变，除一审已判决其承担的违约责任外，中国银行主张陈莹、洪浩给付逾期违约金5,404.45元符合合同约定，本院予以支持。综上所述，中国银行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3905号民事判决第一、二、三项；二、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3905号民事判决第四项；三、陈莹、洪浩于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行违约金5,404.45元。一审案件受理费717元，由陈莹、洪浩负担；二审案件受理费50元（中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行已预交），由陈莹、洪浩负担。本判决为终审判决。审判长  孔祥群审判员  唐新元审判员  王振宇（）二〇二〇年十一月二十八日书记员  胡恬田