呼和浩特铁路运输法院   民事判决书   （2020）内7102民初214号   原告：中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司。   主要负责人：王静波，该公司总经理。   委托诉讼代理人：肖伟东，内蒙古誉蒙律师事务所律师。   被告：秦爱芳，女，1978年6月18日出生，汉族，住呼和浩特市，户籍所在地呼和浩特市。   原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司（以下简称大地财保呼支公司）与被告秦爱芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序，并于同年8月17日、11月2日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人肖伟东到庭参加诉讼，被告经公告传唤未到庭。本案现已审理终结。   原告大地财保呼支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还代偿款43245.18元及未付保险费4442.74元，并支付违约金（违约金以代偿款与保险费之和47687.92元为基数，以年利率24%自2019年5月13日暂计算至2020年3月13日为9537元，至实际给付之日的违约金继续计算）；以上总金额暂计：57224.92元。2、判令被告承担原告在诉讼及执行程序中为实现债权所支出的律师费、差旅费、保全费、执行费、诉讼费等费用。事实和理由：2017年10月20日，被告与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》，约定借款70000元，年利率6.175%，贷款期限自2017年10月20日至2020年10月20日。同日，被告就上述贷款，作为投保人向原告购买了个人贷款保证保险，被保险人河北银行，保险金额83230元，每月保费1190元（保费率每月1.7%），由河北银行每月还款日代扣，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部本息之日止。此外，还约定了每日千分之一的违约金。2019年2月，因被告未按期还款，原告于同年5月13日，向被保险人理赔43245.18元。为此，原告具状法院。   本院经审理认定事实如下：2017年10月20日，原告大地财保呼支公司向被告秦爱芳签发了中国大地个人贷款保证保险，被保险人河北银行股份有限公司（以下简称河北银行），保险金额83230元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费1190元，投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。其后，通过手机软件被告秦爱芳向河北银行申请了彩虹如意贷（以下简称借款合同）。借款合同约定，借款金额70000元；借款期限36个月，自2017年10月20日至2020年10月20日；借款利率为年利率0.06175（即贷款基准利率0.0475上浮30%）；还款日为每月放款对应日；逾期还款按照合同约定的利率加50%计收罚息。当日，河北银行向被告秦爱芳指定收款账户转入70000元贷款。2019年2月20日，被告未按约还款。同年5月13日，被保险人河北银行收到原告大地财保呼支公司代偿款43245.18元。   上述事实有原告提举的以下书证予以证实：被告身份证复印件、个人借款合同、个人贷款用途申明书、河北银行个人借款凭证（借据）、中国大地个人贷款保证保险投保单及保险单、授权委托书、权益转让书、河北银行电子账户交易流水、关于秦爱芳还款账号变更的情况说明。上述书证经当庭提举，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。而被告经本院合法传唤未到庭，因其放弃当庭陈述、当庭举证、当庭质证的权利而产生的对其不利的诉讼后果，应由其自行承担。   本院认为，案涉保证保险合同合法有效，原、被告作为保险人与投保人均应受到合同内容及所附条款的同等拘束。该保单特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。本案中，被告于2019年2月20日起再未按约还款，违反了借款合同第6.3条之约定，直至同年5月11日。该违约行为符合投保人拖欠任何一期贷款达到80天的保险责任范围，属于保险事故，原告大地财保呼支公司对被告秦爱芳未偿还的全部贷款本金及相应利息进行保险理赔，符合保险合同约定。基于此，依据保单特别约定，保险人因发生保险事故而理赔，投保人因未在理赔当日起30日内归还原告全部理赔款项而违约。本案中，被告秦爱芳向河北银行贷款的产品彩虹如意贷系电子贷款，且河北银行已依约发放贷款，因原告未提举证据证实借款合同约定的借款年利率0.06175已经被告同意并确认，故本院认定案涉借款合同执行年利率为贷款基准利率0.0475，按照等额本息还款法（公式：每月还款额=〔贷款本金×月利率×（1+月利率）还款期数〕／〔（1+月利率）还款期数－1〕）计算贷款本息，并核减被告已偿还贷款本息（3325.09元×14个月+3326.06元－1190元×15个月），原告大地财保呼支公司请求被告秦爱芳偿还其已代偿的贷款本金及利息合计43216.64元的诉讼请求，未超出保险金额83230元，本院予以支持；超出部分的代偿款诉求，本院不予支持。针对原告主张的未付保费，根据保单特别约定，投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。本案中，被告于2019年2月20日起欠付保费，至同年5月13日原告理赔之日，被告未付保费为4442.67元（1190元×3+1190元×22天／30），应由被告秦爱芳支付。针对原告主张的违约金，根据保单特别约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款和未付保费，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。鉴于原告将违约金计算利率调整为年利率24%，故原告请求被告以尚欠全部款项，即代偿款43216.64元、未付保费4442.67元，合计47659.31元为基数，从2019年5月13日起至实际付清之日止按年利率24%计算违约金的诉讼请求，本院予以支持；超出部分的违约金诉求，本院不予支持。针对原告诉请的律师费、差旅费、保全费、执行费，因原告未提举证据证实上述费用已实际发生及费用数额，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告秦爱芳于判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司代偿款43216.64元；   二、被告秦爱芳于判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司未付保费4442.67元；   上述两项共计47659.31元；   三、被告秦爱芳于判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司违约金（以47659.31元为基数，从2019年5月13日起至实际付清之日止，按年利率24%计付）；   四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。   案件受理费1231元，公告费300元，由秦爱芳负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。   审判长 么 英   审判员 张 璐   审判员 刘 波   二Ο二Ο年十一月二日   书记员 苏建飞   本判决适用的法律条款：   《中华人民共和国合同法》   第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。