福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初4068号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市台江区曙光支路**,统一社会信用代码913501005673429096。 法定代表人:施云飞，董事长。 委托诉讼代理人：夏明森，福建世纪新安律师事务所执业律师。 被告：余敏，男，1972年10月5日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司（以下简称福州农商银行）与被告余敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，福州农商银行的委托诉讼代理人夏明森到庭参加诉讼，被告余敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福州农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令余敏立即一次性向其银行偿还借款本金58575.79元及相应利息、费用及违约金（利息、费用及违约金应计至实际还款日止，暂计至2020年7月24日止的利息、费用为7362.73元，违约金为3142.97元），合计为69081.49元；2、判令余敏赔偿其银行因本案而支出的律师代理费1000元；3、判令余敏承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等其银行为实现上述债权的全部费用。诉讼中，福州农商银行申请撤回第一项诉讼请求中要求余敏偿还费用的诉讼请求，并明确第三项诉讼请求为“判令余敏承担本案的诉讼费”。福州农商银行主张的事实与理由：余敏于2015年11月12日向其银行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请领取福万通普惠金融卡一张，担保方式为信用担保。申请表明确约定了到期未足额还款时应支付利息、费用及违约金；《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第七章第四十三条第六款规定了持卡人应按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等）；《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条规定了福万通普惠卡不享受免息期（第2-2条），支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若到期未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付最低还款额未偿还部分的5%滞纳金（第2-3条）；第五条第九款规定了其银行向余敏催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其银行为实现债权所产生的其他费用）均为余敏承担。余敏已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守合约的各项规则。其银行审查同意后向余敏发卡（卡号：6228××××8103），该卡授信额度为60000元，日手续费率为0.275‰，年费200元／年。自2017年4月18日起，余敏开始逾期偿还透支款，暂计至2020年7月24日，余敏尚欠其银行本金58575.79元，利息7362.73元，违约金3142.97元。 余敏未作答辩。 福州农商银行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.《福万通普惠金融卡审批表（信用版）》；2.单笔核对结果表；3.《福万通普惠金融卡申请表》及其所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》；4.账户交易明细及账户交易明细解析说明书；6.余额构成表；7.催收函；8.《委托代理合同》、律师费发票等。余敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权利，本院对福州农商银行提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年11月12日，余敏向福州农商银行申请福万通普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡申请表》以及《福万通普惠金融卡审批表（信用版）》。《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”；系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，福州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。福州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为申领人承担。2015年12月4日，经审批，福州农商银行同意余敏申请的福万通普惠金融卡授信额度60000元，日利率0.275‰，年费200元／年。2015年12月11日，福州农商银行向余敏发放卡号为6228××××8103的福万通普惠金融卡，余敏开卡并进行使用。自2017年4月18日起，余敏开始逾期偿还借款本金及利息，截至2020年7月24日余敏尚欠福州农商银行借款本金58575.79元，利息7362.73元，违约金3142.97元。经福州农商银行多次催讨，余敏仍未还款，故福州农商银行诉至本院，提出上述诉请，并为本案支出律师费1000元。 本院认为，余敏向福州农商银行申办福万通普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡申请表》，同意《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则，上述合约系双方当事人真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，应认定合法有效。福州农商银行已依约履行了放款义务，余敏应当按照约定使用该卡，余敏未按约定归还借款本息，已构成违约。故福州农商银行请求余敏偿还借款本金58575.79元及按日利率0.275‰支付利息、按《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中“收费项目”约定的滞纳金标准支付违约金，计算至实际清偿之日止的主张，有事实和法律依据，应予以支持。依照双方合同约定，为实现本案债权而支出的律师费应由余敏承担，故福州农商银行要求余敏向其银行赔偿因本案而支出的律师费1000元的诉请，本院予以支持。但前述的利息、违约金、律师费分别类似于普通借贷中的利息、逾期利率及其他费用，均系余敏为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，福州农商银行可以一并主张利息、违约金、律师费，但利息、违约金与律师费的总计超出福州农商银行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍部分本院不予支持。余敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下： 一、余敏应于本判决生效之日起十日内向福建福州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金58575.79元及相应利息、违约金（暂计至2020年7月24日止的利息7362.73元，违约金3142.97元；之后的利息按照日利率0.275‰、违约金按照《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中“收费项目”约定的滞纳金标准，利息、违约金均计算至款项清偿之日止，但不得超过福建福州农村商业银行股份有限公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、余敏应在本判决生效之日起十日内向福建福州农村商业银行股份有限公司支付律师费1000元（利息、违约金、律师费不得超过福建福州农村商业银行股份有限公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 三、驳回福建福州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1552元，减半收取计776元，由余敏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起的十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  曾 琦 二〇二〇年十一月十九日 法官助理  周巧玲 书 记 员  唐 颖 附：一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。