江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0115民初7310号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市江宁支行，统一社会信用代码913201156825138143，住所地在南京市江宁经济技术开发区胜太东路**胜泰华府****。负责人：冯苏云，行长。委托诉讼代理人：牛欣欣，江苏轩衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘芳，江苏轩衡律师事务所实习律师。被告：鲁国庆，女，汉族，1993年10月1日生。委托诉讼代理人：鲁家荣（系被告鲁国庆父亲），男，1972年9月9日生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市江宁支行（简称邮储银行江宁支行）与被告鲁国庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行江宁支行的委托诉讼代理人牛欣欣、刘芳到庭参加诉讼。被告鲁国庆经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江宁支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的借款合同，被告立即向原告偿还借款本金1042194.46元、利息14492.27元、复利223.41元（暂计算至2020年6月2日，自2020年6月2日起至实际给付之日止按合同约定另行计算利息、复利），支付律师费49700元；2、判令原告对被告名下位于南京市江宁区房屋（简称604室）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：原、被告于2019年9月5日签订《南京市江宁区房地产抵押合同》和《南京市个人住房公积金／组合性购房贷款合同》，约定原告向被告提供105万元购房贷款，按月等额本息还款。被告将604室房屋抵押给原告为该笔借款提供抵押担保。约定若发生违约，贷款人为实现债权而产生律师费、评估费、拍卖费、公告费等所有费用，均由借款人承担。2019年9月20日，原告依约放款33万元，被告出具南京住房公积金贷款借款借据一份。2019年10月18日，原告依约放款72万元，被告出具中国邮政储蓄银行个人贷款借据一份。但被告未按约还款，为了维护原告的合法权益，故诉至法院。被告鲁国庆辩称：受疫情影响，其家庭收入减少，导致其逾期。本院经审理认定事实如下：2019年9月5日，原告邮储银行江宁支行（贷款方、乙方）与被告鲁国庆（借款方、甲方）签订《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》一份，合同编号为32001541119090488419，约定：604室房屋总房价150万元；甲方向乙方贷款105万元整，其中住房公积金贷款金额33万元整，期限为20年，即自2019年9月5日起至2039年9月5日止；商业性贷款金额72万元整，期限为30年，即自2019年9月5日起至2049年9月5日止；住房公积金贷款按年利率3.25%计算；商业性贷款按年利率5.635%计算；贷款计息期间不满一年的，按日利率计算，本合同约定的日利率为：年利率/360；本合同住房公积金部分：贷款利率按照中国人民银行规定执行，本合同履行期间，一年期以上贷款采取每年确定利率的方法，遇中国人民银行利率调整，于次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率，乙方不再另行通知甲方；本合同签订后至贷款实际发放期间，遇中国人民银行利率调整，仍按本合同约定利率执行，至次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率，乙方不再另行通知甲方；本合同商业贷款部分，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按本合同利率按年初调整，自基准利率调整后次年1月1日起开始适用；本合同签订后至贷款实际发放期间，遇中国人民银行利率调整，则本合同贷款利率按贷款实际发放日适用的中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮15%执行；住房公积金贷款甲方自愿选择等额本息为还款方式，还款日为每月15日，每期（除首、末期）还款本息为1871.74元；商业性贷款甲方自愿选择等额本息，还款日为每月20日，每期还款本息为4149.29元；甲方偿还贷款本息或逾期贷款本息时，应优先偿还住房公积金贷款本息或住房公积金逾期贷款本息；甲方归还的款项不足以清偿本合同项下应付的数额的，住房公积金贷款部分以该款项按罚息、逾期贷款利息、本金，当期应还贷款利息、本金的顺序清偿，乙方无需通知甲方；对本合同项下的全部贷款甲方同意以所购房屋进行抵押，另行签订《南京市房地产抵押合同》，并向房地产市场管理部门办理抵押登记手续，甲方所购房屋具备领取《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》或《房屋他项权证》等权证时，甲方应及时办理相关权证；甲方申请组合贷款的，住房公积金贷款抵押优先登记；抵押权的效力及于抵押物及其从物、从权利、附着物、附合物、添加物、加工物、孽息及代位权；本担保项下抵押担保范围为本合同项下甲方全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、差旅费等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用；未经乙方书面同意，甲方不得全部和部分转让、出租、出借、以实物形式出资、改造、改建或以其他任何方式全部或部分处分抵押物；乙方有权通过诉讼或直接向人民法院申请实现担保物权等方式行使抵押权；有下列情形之一即构成违约：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息；发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：按中国人民银行的相关规定对其逾期本息或贷款挪用部分计收罚息，贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收利息，住房公积金贷款罚息利率为本合同约定贷款利率上浮50%；商业性贷款罚息利率为本合同约定贷款利率上浮30%，且对到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收罚息。当日，邮储银行江宁支行与鲁国庆《南京市江宁区房地产抵押合同》一份，约定鲁国庆将604室室抵押给邮储银行江宁支行作为上述借款的抵押担保，约定抵押担保范围为主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用。鲁国庆办理了1504室的他项权证，证号为苏（2019）宁江不动产证明第0060032号。2019年9月20日，邮储银行江宁支行出具了《南京住房公积金贷款（邮储银行）借款借据》，载明借款人姓名鲁国庆，收款人姓名李玉华，结算方式银行柜面，借款金额33万，借款期限240月，借款月利率2.7083%，还款方式等额本息；本人愿委托贵行将上述贷款金额转存入收款方存款户，鲁国庆在借款人处签字。2019年10月18日，邮储银行江宁支行出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明放款账号户名鲁国庆，借款金额72万元，借款期限360月，年利率5.635%，借款用途购房，还款方式等额本息，首次还本月数次月，本人保证上列借款按所填用途使用，并按所填还款方式按期归还贷款本金和利息，鲁国庆在借款人处签名。鲁国庆商业贷款部分第1、4、5、6、7期逾期，鲁国庆公积金贷款部分第4、5、6、7期逾期。截止至2020年6月2日，鲁国庆尚欠邮储银行江宁支行借款本金1042194.46元、利息14492.27元、复利223.41元。另查明：2020年6月22日，原告邮储银行江宁支行与江苏轩衡律师事务所签订《委托合同》一份，委托该所指派律师担任其与鲁国庆借款合同纠纷一案的委托诉讼代理人，律师费为49700元。现邮储银行江宁支行已支付该笔律师费。邮储银行江宁支行起诉后，鲁国庆归还了部分借款本金和利息，截止至2020年11月1日，鲁国庆尚欠邮储银行江宁支行借款本金1036437.94元、利息35473.58元、复利1115.8元。庭审结束后，被告鲁国庆向法庭提交了由南京安厦电子科技有限公司出具的《在职及疫情影响收入证明》一份和工资银行流水一份，载明：兹有我单位员工鲁国庆，性别女，因受新冠肺炎疫情影响（2020年1月至2020年5月）期间公司无法正常开工，公司为该员工发放了南京市最低工资，此证明仅证明员工在疫情期间内工资临时减少证明专用，不做其它用途，特此证明；银行流水显示鲁国庆自2020年1月起至6月止的工资分别是7512.78元、8026.89元、6305.13元、8225.74元、8245.13元、8611.8元。原告邮储银行江宁支行的质证意见为：鲁国庆提供的工资减少证明和工资流水是不相符的，鲁国庆在2020年1月至6月期间发放的工资均在8000元左右，可见鲁国庆具备还款能力，但却多次逾期，不能足额还款，构成违约，其有权解除合同提前收回贷款。法庭询问证明上载明鲁国庆所在公司按照南京市最低工资标准向其发放工资，为何鲁国庆每月工资都在8000元左右。鲁国庆的回复为：公司是按照其要求开具的真实，其受疫情影响主要是家庭收入减少，而非其个人收入减少，但是其的个人收入要贴补家用，偿还其他贷款和债务。本院认为：原告邮储银行江宁支行与被告鲁国庆之间签订的借款合同、抵押合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。邮储银行江宁支行按约向鲁国庆发放贷款105万元，但鲁国庆未按合同约定按时归还借款本息，应当承担违约责任。被告鲁国庆辩称其因受疫情影响导致个人收入减少而不能及时还款。经调查，鲁国庆的个人收入并未因疫情而明显降低，鲁国庆的家庭收入可能受到疫情影响有所减少，但是借款合同系鲁国庆个人与邮储银行江宁支行之间签订，鲁国庆不能以其家庭收入有所减少而免除其个人的还款责任。此辩解意见，缺乏事实及法律依据，本院不予采信。鲁国庆逾期还款，邮储银行江宁支行有权解除合同并依照合同约定宣布借款提前到期，鲁国庆应当向邮储银行江宁支行清偿剩余借款本息并按照合同约定标准支付利息、复利。邮储银行江宁支行聘请律师支付的律师费49700元系其实现债权支出的必要费用，按约应当由鲁国庆承担。鲁国庆自愿以其名下604室作为上述借款的抵押担保财产并办理了抵押权登记手续，邮储银行江宁支行有权对604室行使优先受偿权。故原告邮储银行江宁支行要求解除合同、被告鲁国庆向原告返还借款、支付利息、复利、律师费、原告对604室行使优先受偿权的诉讼请求，本院部分予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市江宁支行与被告鲁国庆2019年9月5日签订的《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》于本判决生效之日起解除。二、被告鲁国庆于本判决发生法律效力之日起10日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市江宁支行截止至2020年11月1日起的贷款本金1036437.94元、利息35473.58元，复利1115.8元，此后的利息、复利自2020年11月2日起至实际支付之日止按照《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》约定的标准继续计算、律师费49700元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市江宁支行有权对被告鲁国庆名下位于南京市江宁区房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市江宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7420元、财产保全费5000元，合计12420元，由被告鲁国庆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  叶 斐二〇二〇年十一月四日法官助理  魏东娟书 记 员  魏 静