青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2020）青0103民初3165号原告：中国建设银行股份有限公司青海省分行，统一社会信用代码：916300009265808707，住所地：青海省西宁市西大街**。负责人：梁世斌，该分行行长。委托诉讼代理人：李静，女。委托诉讼代理人：沈坚，男。被告：马木沙,公民身份号码：×××，男，回族，1982年9月29日出生，住西宁市。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告马木沙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人李静、沈坚到庭参加诉讼，被告马木沙经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告马木沙签订的编号为630480000-2022-20160302832的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、依法判令被告偿还截止2020年7月15日借款本金人民币252313.94元，利息7702.50元，罚息659.87元，合计人民币260676.31元及至该笔贷款结清之日依合同约定的利息（含罚息）及复利；3、依法判令原告对被告位于西宁市城东区八一中路25号8号楼1单元142室依法享有抵押权，并对抵押物依法拍卖、变卖处置后的款项享有受偿权；4.判令上述被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告马木沙因购买房屋资金不足，向我行申请按揭贷款，经我行审查，双方于2016年11月8日签订了编号为630480000-2022-20160302832的《中国建设银行（商业用房）借款合同》，期限自2016年12月2日至2026年12月2日，就该笔贷款，借款人以所购位于青海省西宁市城东区八一中路25号8号楼1单元142室设定抵押，并依法办理了抵押登记手续，原告取得编号为“青（2016）西宁市不动产权第XXXX号”《不动产登记证明》。2016年12月2日，原告依约足额向被告发放贷款35万元。贷款发放后，被告马木沙尚能按照合同约定主动还款，但从2019年12月起开始拖延还款，至今仍有拖欠。按照合同第十三条“抵押条款”中第九项第（一）款、第十六条“违约情形”中第（一）款和第十七条“违约救济措施”中第2、3、4、6款之约定，被告的行为已构成合同违约，故诉至法院。被告马木沙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未向本院提交书面答辩状。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行为支持自己的诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、借款合同。证明双方之间存在债权债务关系，原、被告签订借款合同，合同对借款本金、借款期限、利息、违约责任、抵押责任等进行了约定的事实。证据二、借款人身份信息。证明原、被告之间存在合法债权债务关系。证据三、抵押登记证明。证明借款人以所购位于青海省西宁市城东区八一中路25号8号楼1单元142室设定抵押，并依法办理抵押登记手续，原告取得编号为“青（2016）西宁市不动产权第XXXX号”《不动产登记证明》。证据四、个人贷款支付凭证。证明原、被告签订借款合同后，原告依约足额向被告发放贷款的事实。证据五、催收逾期贷款通知书。证明在被告违约逾期后，原告依法向被告发出的催收法律文书。证据六、借款及还款清单。证明截止诉讼之日，被告尚欠款项、利息以及逾期产生罚息的事实。被告马木沙未到庭质证，亦未向本院提交相关的反驳证据。本院认为，原告提交的证据一至证据六，与本案事实具有关联性，形式要件符合法律规定，能够证实原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的证明方向，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月8日，贷款人中国建设银行股份有限公司青海省分行与借款人兼抵押人马木沙签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号630480000-2022-20160302832），该合同约定，借款用途：购置位于西宁市城东区八一中路25号8号楼1单元142室的房屋，借款本金350000元，借款期限120个月，自2016年11月8日至2026年11月8日止，实际起息日以贷款支付凭证所载的放款日期为准；贷款利率：4.9%，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：借款逾期的，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式：等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下每个月归还借款本息3695.21元；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约。该借款合同第十七条约定，借款人出现合同约定的任一违约行为的，贷款人有权行使以下一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……6、对于借款人未按时还清的任意一期借款和本金（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……7、本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率标准执行……。担保方式：抵押。被告马木沙以其购买的位于西宁市城东区八一中路25号8号楼1单元142室的房屋提供抵押，抵押担保的范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2016年11月23日，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行就上述抵押权取得他项权证（证号：青（2016）西宁市不动产证明第0040587号）。2016年12月2日，原告依约向被告马木沙发放贷款350000元。2020年7月2日，被告马木沙逾期还款7期，原告向其送达了催款通知书。截止2020年7月15日，被告马木沙未偿还的借款本金为252313.94元，利息为7271.25元,罚息为616.12元,总计260201.31元。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被马木沙签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方当事人均应依合同约定及承诺享受权利、履行义务。本案中，原告已经按照合同约定向被告发放了贷款,被告未按照合同约定按期足额履行还本付息的责任，构成违约，在原告进行催告后仍未履行还款义务，应承担相应的违约责任。原告作为合法的债权人，按照合同约定要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》并收回全部未还款项及相应费用，符合法律及合同约定，借款人马木沙应向原告偿还截止2020年7月15日的借款本金252313.94元、利息7271.25元、罚息616.12元,总计260201.31元。原告主张的上述数额有误，本院予以调整。自2020年7月16日之后的利息（包括复利和罚息），被告马木沙应按照《个人住房(商业用房)借款合同》的约定计付。关于原告对拍卖、变卖被告马木沙用于抵押的不动产所得价款是否享有优先受偿权。被告马木沙将位于西宁市城东区八一中路25号8号楼1单元142室的不动产作为抵押物向原告中国建设银行股份有限公司青海省分行提供抵押担保，并办理了不动产登记证明，享有优先受偿权，故其要求对该房产享有优先受偿权，本院予以支持。对抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人马木沙所有，不足部分由债务人马木沙继续清偿。被告马木沙未到庭参加诉讼,视为对其诉讼权利的放弃,应承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定,判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告马木沙于2016年11月8日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告马木沙于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国建设银行股份有限公司青海省分行给付截止2020年7月15日尚欠的借款本金252313.94元、利息7271.25元、罚息616.12元,总计260201.31元。三、被告马木沙于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国建设银行股份有限公司青海省分行给付自2020年7月16日起至实际清偿之日止以借款本金252313.94元为基数,按照《个人住房(商业用房)借款合同》约定计付的利息（包括复利和罚息），具体数额以银行系统自动生成的数字为准。四、若被告马木沙未能履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行在本判决第二、三项所确定的债权范围内,有权对坐落于西宁市城东区八一中路25号8号楼1单元142室(不动产权证书号：青（2016）西宁市不动产权第XXXX号)折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5210元，减半收取计2605元，由被告马木沙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 吴 宁二〇二〇年十一月十七日法官助理 李文博书记员 魏孔萍。附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。