四川省宣汉县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1722民初2852号 原告：中国工商银行股份有限公司宣汉支行，住所地四川省宣汉县东乡镇牌立湾**。 负责人：曾志，该支行行长。 委托诉讼代理人：胡玲，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：柏易希，四川明炬律师事务所律师。 被告：文学辉，男，汉族，生于ｌ970年11月1日，住四川省宣汉县。 被告：梁高琼，女，汉族，生于1974年12月27日，住四川省宣汉县。 被告：宣汉县雄兴汽车销售有限公司，，住所地：四川省宣汉县东乡镇周桥村** 法定代表人：吴雄。 原告中国工商银行股份有限公司宣汉支行（以下简称工行宣汉支行）与被告文学辉、梁高琼、宣汉县雄兴汽车销售有限公司（以下简称雄兴公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法由审判员顾永萍独任审判,原告工行宣汉支行的委托诉讼代理人胡玲、被告雄兴公司的法定代表人吴雄到庭参加诉讼，原告工行宣汉支行的委托诉讼代理人柏易希未出庭，被告文学辉、梁高琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告工行宣汉支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告文学辉、梁高琼返还贷款本金32867.36元，并按合同约定支付利息、违约金至债务清偿为止；2、判令原告对被告文学辉所有的车辆（车牌号:川ＳＺ××××）的拍卖或变卖款享有优先受偿权；3、判令被告雄兴公司对本案债务承担连带清偿责任；4、案件受理费、保全费及律师费等实现债权的费用由被告负担。事实和理由：被告文学辉为购买汽车，向原告申请牡丹信用卡分期付款购车业务，2014年2月25日，被告梁高琼向原告出具《共同偿债人承诺书》，愿意共同偿债。同日,被告雄兴公司出具《担保承诺函》，对本案债务承担连带清偿责任。被告文学辉与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》、《抵押合同》，合同约定：贷款金额为62000元，贷款期限为36个月，借款人按月等额还款，首期还款1984.60，以后每期还款1942元，手续费7954.60元，如不按期偿还，贷款人有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合同规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费。并以车牌号川ＳＺ××××号的小型普通客车为贷款提供抵押担保。2014年4月3日，被告文学辉对所购川ＳＺ××××号的小型普通客车进行了抵押登记。原告向被告文学辉发放贷款，但被告文学辉仅偿还部分透支款，未按照合同约定还款，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告雄兴公司辩称，被告文学辉借款属实，对被告文学辉的还款金额有疑义，利息、复利、违约金超过法律规定的不应支持，被告文学辉抵押的车辆可抵偿部分债务。 被告文学辉、梁高琼未出庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 原告工行宣汉支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告营业执照；2、被告文学辉、梁高琼身份信息；3、被告雄兴公司信息；4、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）；5、账户信息截图；6、共同偿债人承诺书；7、担保承诺函；8、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同；9、抵押合同；10、机动车登记信息；11、购车合同；12、信用卡交易流水；13、催收记录；14、透支本息明细；15、委托代理合同。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月24日，被告文学辉向原告申请工银信用卡。次日，原告与被告文学辉、梁高琼签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》和《抵押合同》，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》约定：被告文学辉向汽车销售商即被告雄兴公司购买汽车（品牌型号：长城皮卡风骏）,车辆总价88800元,被告文学辉支付首付款26800元,剩余购车款由被告文学辉通过其在原告方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付,透支金额为62000元，分期还款期限36个月，首期偿还金额为1984.60元，以后每期偿还金额为1942元，被告文学辉应按分期支付的方式向原告支付分期付款手续费7954.60元，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告文学辉收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，被告文学辉应按照合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。被告文学辉违反合同约定，原告有权要求被告文学辉立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告文学辉信用卡账户。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定:“甲方（包括主卡申领人和副卡申领人除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准;甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息;甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息;甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款;甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息;甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金;甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止其牡丹信用卡的使用;乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收）,透支利率按照中国人民银行的有关规定执行;牡丹信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和牡丹信用卡业务收费表是本合约的组成部分”。《抵押合同》约定，被告文学辉所担保的主债权为原告为其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，被告文学辉抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。合同签订后，原告向被告雄兴公司打款62000元，作为被告文学辉购买车辆（车名：长城皮卡，车型：风骏5，发动机号为ＧＷ4Ｄ20Ｂ，机动车登记编号为川ＳＺ××××）的购车款。 2014年2月25日被告雄兴公司出具担保承诺函，为被告文学辉办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务提供连带责任保证，保证期间为购车人在主债务履行期届满次日起两年。被告文学辉所购车辆于2014年4月3日办理了抵押登记，抵押权人为原告。领用信用卡后，被告文学辉、梁高琼没有按照合同约定向原告还本付息。截至2020年2月26日,被告文学辉已拖欠透支款项本金32867.36元、利息、违约金48264.24元。原告提起诉讼，委托四川法之缘律师事务所律师代理此信用卡纠纷。 本院认为：原告与被告文学辉、梁高琼签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》和《抵押合同》均系当事人真实意思表示，应受法律保护。信用卡领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项约定。本案中,被告文学辉在向原告申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约,故领用合约即成为双方之合同,当事人均应当按约定全面履行。被告文学辉向原告申领信用卡后进行透支消费未按约还款,已构成违约，原告要求被告文学辉、梁高琼返还借款，支付利息、复利、违约金，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告文学辉、梁高琼应返还原告借款本金及支付利息、违约金。双方在分期付款合同中约定的手续费为7954.60元，即贷款金额的12.83%，透支利息每日万分之五，年利率为18.25%，合计已逾30%,被告雄兴公司辩称对利息超过部分应不予支持,对其辩称理由予以采纳,参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%确定受保护的利率上限。原告要求对被告文学辉抵押车辆的拍卖或变卖价款享有优先受偿权，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，本院对该项诉讼请求予以支持。该借款既有债务人自己提供的物的担保，又有被告雄兴公司为保证人提供连带保证，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，债务人文学辉自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，被告雄兴公司出具了担保承诺函,保证方式为连带责任保证，依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告雄兴公司对抵押物清偿之后的债务承担连带清偿责任。原告要求被告文学辉支付原告为实现债权而发生的律师费，合同虽有约定，但原告证据不充分，不予支持。被告梁高琼经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”规定，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告文学辉、梁高琼返还原告中国工商银行股份有限公司宣汉支行本金32876.36元并支付利息、违约金(截至2020年2月26日利息、违约金为48264.24元，以后的利息、复利、违约金以未还本金为基数,从2020年2月27日起计算至实际清偿之日止，按照年利率15.4%计算为限，未还本金根据实时欠款情况,以银行系统载明的金额为准)。 二、原告中国工商银行股份有限公司宣汉支行对被告文学辉所有的车辆（车名：长城皮卡，车型：风骏5，发动机号为ＧＷ4Ｄ20Ｂ，机动车登记编号为川ＳＺ××××）的拍卖或变卖价款享有优先受偿权； 三、被告宣汉县雄兴汽车销售有限公司对抵押物清偿后的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司宣汉支行的其他诉讼请求。 以上金钱给付义务限于本判决发生法律效力后十日内履行，如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1692元，减半收取846元，由被告文学辉、梁高琼、宣汉县雄兴汽车销售有限公司负担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  顾永萍 二〇二〇年十一月十三日 书记员  于黎雪