广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初3112号原告：广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社），住所：化州市**********，统一社会信用代码证：914************904。法定代表人：黄挺，该公司董事长。委托代理人：蔡小红，广东粤强律师事务所律师。委托代理人：陈水铭，该公司杨梅支行主办信贷。被告：陈浩森，男，汉族，1973年11月16日出生，身份证住址：广东省化州市***********，身份证号码：440************058（贷款时身份证号码：440************416）。被告：林恩如，女，汉族，1978年12月14日出生，身份证住址：广东省茂名市茂南区****************，身份证号码：440************024。被告：陈华勇，男，汉族，1976年9月17日出生，身份证住址：广东省化州市***********，身份证号码：440************777。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）与被告陈浩森、林恩如、陈华勇金融借款合同纠纷一案，本院于二○二○年九月八日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东化州农村商业银行股份有限公司的委托代理人蔡小红、陈水铭、被告林恩如到庭参加诉讼，被告陈浩森、陈华勇经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东化州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈浩森立即归还借款本金2000000元及利息169550.06元，本息合计2169550.06元(暂计息至2020年8月20日止，以后利息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮77%再加收40%计算罚息至付清日止)给原告。2、判令原告对被告陈浩森用于借款抵押位于化州市杨梅镇杨梅圩房地产[国有土地使用证号：化国用(2008)第0000849号；房地产权证号：粤房地证字第C4634364号]的价款优先受偿。3、判令林恩如、陈华勇对上述借款本息承担连带清偿责任。4、判令三被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：被告陈浩森于2016年12月29日，与原告签订编号为100***********301的《个人借款合同》，并亲笔签立借款借据从原告处借款1笔，金额2750000元，借款用途用于养殖，期限36个月，年利率8.4075%，到期日为2019年12月28日，该笔贷款还款方式为协议还款，分别定于2017年5月28日还款150000元，2017年11月28日还款150000元，2018年5月28日还款150000元，2018年11月28日还款150000元，2019年5月28日还款150000元及2019年12月28日还款2000000元。被告陈浩森2016年12月29日与原告签订了编号为101***********270的《抵押担保合同》，用其位于化州市杨梅镇杨梅圩房地产[国有土地使用证号：化国用(2008)第0000849号；房地产权证号：粤房地证字第C4634364号]为上述借款作抵押，并办理了不动产他项权利抵押登记[不动产登记证明号为粤(2016)化州市不动产证明笫30006348号]，原告对被告陈浩森提供抵押的房地产价款享有优先受偿权。被告林恩如、陈华勇于2016年12月29日分别与原告签订编号为101***********909、101***********265的《保证合同》，为上述借款本息作连带责任保证担保，被告林恩如、陈华勇应对上述借款本息承担连带清偿责任。原告按照受托支付协议将款项汇入至被告陈浩森指定的账户，原告履行了出款的义务。被告陈浩森使用借款后于2017午5月28日至2019年8月1日期间，累计归还本金75万元。2019年12月28日借款到期，经原告多次催收，被告陈浩森拒绝还本付息。而被告陈浩森因个人原因变更个人身份信息，从原身份证号码440************416，变更为440************058。另外，根据粤银保监复[2019]839号中国银保监会广东监管局文件的批复，原告于2019年11月19日已改制成功，由原化州市**信用合作联社改制为广东化州农村商业银行股份有限公司，现原告单位名称为广东化州农村商业银行股份有限公司。计至2020年8月20日，该笔借款累计结息768016.1元，被告陈浩森累计归还借款利息598466.04元，被告陈浩森尚欠原告借款本金2000000元，利息169550.06，本息合计2169550.06元。(以后利息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮77%再加收40%计算罚息至付清日止)。因被告陈浩森未按合同约定按月付息和归还借款本金，已构成违约。经原告多次催收，被告陈浩森拒绝还本付息，被告林恩如、陈华勇亦拒不承担连带保证责任，上述被告的行为已严重害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《民法通则》等法律有关规定，特向人民法院提起诉讼，呈请判令诉讼请求。被告林恩如辩称，其与被告陈浩森虽然是法定夫妻，但是已经分居了，目前在茂名租屋住，其只是带小孩，对被告陈浩森生意上的东西没有过多的接触过，对夫妻的共同财产也不是很清楚，担保合同是其本人签名，认为抵押物足以抵扣债务。被告陈浩森、陈华勇不到庭不答辩。经审理查明，被告陈浩森于2016年12月29日与原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）签订编号为100***********301的《个人借款合同》一份，被告陈浩森在甲方（借款人）栏、被告林恩如在甲方配偶栏上签名、按指模确认借款关系。双方在借款合同中约定的主要内容如下：1、甲方（被告陈浩森）向乙方（原告）借款2750000元；2、借款期限为三年，即从2016年12月29日至2019年12月28日；3、贷款利率为浮动利率，上浮比例为77%，基准利率是指中国人民银行公布施行的同档次贷款利率。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同签订时的贷款利率为8.4075%，贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日；4、罚息利率：逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；5、复利：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；6、协议还款方式，指甲方在贷款借款期间按月归还利息，但还本方式按如下协商方式按期归还：①2017年5月28日前归还贷款本金150000元；②2017年11月28日前归还贷款本金150000元；③2018年5月28日前归还贷款本金150000元；④2018年11月28日前归还贷款本金150000元；⑤2019年5月28日前归还贷款本金150000元；⑥2019年12月28日前归还贷款本金2000000元；7、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；8、甲方违约的，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，乙方有权对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。被告陈浩森于2016年12月29日与原告签订编号为101***********270的《抵押担保合同》一份，被告陈浩森在抵押人及有权签章人栏上签名，被告林恩如在抵押人及有权签章人栏上签名、按指模确认为上述涉案借款提供抵押担保。双方当事人在抵押担保合同中约定的主要内容如下：1、抵押人（被告陈浩森）自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；2、主合同项下的债权本金合计总额为2750000元。债务履行期限从2016年12月29日起至2019年12月28日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准；3、抵押担保范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；4、抵押人（被告陈浩森）以抵押物清单中所列的财产作为抵押物；5、抵押权的存续期间：自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；6、抵押权人（原告）有权以处置抵押物所得价款优先受偿；7、本合同项下的抵押独立于主合同，不因主合同的解除或无效而解除或无效。上述《抵押担保合同》所附的抵押物清单经被告陈浩森、林恩如在抵押人及其共有人确认栏上签名并按指模确认，清单所列抵押物已办理抵押登记[不动产登记证明：粤（2016）化州市不动产证明第30006348号]。抵押物清单内容：座落于化州市杨梅镇杨梅圩的房地产权及国有土地使用权；房地产权占地面积149.98平方米，建筑面积：974.69平方米；国有土地使用权占地面积230平方米；权属人：陈浩森；国有土地使用证号：化国用(2008)第0000849号（008167876）；房地产权证号：粤房地证字第C4634364号；抵押财产价值：人民币290.4997万元。同日，被告陈浩森、林恩如出具一份抵押声明书给原告，声明用于抵押的上述房屋不属于本人及实用性生活必需唯一的一套住房，本人及家属另外有第二套住房居住。被告林恩如、陈华勇于2016年12月29日分别与原告签订编号为101***********909、101***********265的《保证合同》各一份，并分别在各自的《保证合同》保证人栏上签名、按指模确认为被告陈浩森的上述借款作保证担保。双方当事人在保证合同中约定的主要内容如下：１、保证人（被告林恩如、陈华勇）自愿为借款人（被告陈浩森）履行主合同项下的债务提供连带责任保证担保；２、保证范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；３、保证期间：本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告陈浩森于2016年12月29日立借款借据向原告借款2750000元。上述借款借据载明的借款人、借款金额、用途、利率、借款期限、还款方式、还款计划与编号为100***********301的《个人借款合同》一致。原告于2016年12月29日将借款2750000元划入被告陈浩森委托支付对象杨东英的帐户。2020年2月26日，原告向被告陈浩森发放逾期贷款催收通知书，被告陈浩森在该通知书上签名确认收执。被告陈浩森借款使用后，计至2020年8月20日，该笔贷款累计结息768016.1元，被告陈浩森累计还本750000元，累计还息598466.04元，被告陈浩森尚欠原告贷款本金2000000元，利息169550.06元，本息合计2169550.06元。原告以经多次追讨未果为由诉至本院。另查，被告陈浩森、林恩如于2002年9月28日登记结婚。被告陈浩森与原告签订贷款合同时的身份证号码是440************416，由于更改年龄，身份证号码变更为440************058。另查，化州市**信用合作联社于2019年10月17日经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批复核准为广东化州农村商业银行股份有限公司，批复核准黄挺为该公司的法定代表人、董事长。以上事实，有原告举证的《个人借款合同》及合同补充页复印件各1份、《抵押担保合同》、抵押物清单及抵押声明书复印件各1份、《保证合同》复印件2份、借款借据复印件1份、受托支付协议及贷款受托支付交易列表复印件各1份、结息明细表、还本明细表及还息明细表各1份、被告陈浩森、林恩如、陈华勇三人的身份证、户口簿复印件各1份、被告陈浩森的新身份证及变更身份证号码证明复印件各1份、被告陈浩森与林恩如的结婚证复印件1份、被告陈华勇单位证明复印件1份、逾期贷款催收通知书复印件1份、粤银保监复[2019]839号中国银保监会广东监管局文件复印件、广东化州农村商业银行股份有限公司营业执照复印件等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）与被告陈浩森签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依合同约定向被告陈浩森发放贷款，但被告不按合同约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告陈浩森尚欠原告借款本金2000000元及利息169550.06元（该息暂计至2020年8月20日止）未归还，有被告陈浩森与原告签订的《个人借款合同》及合同补充页、借款借据、还本明细表、结息明细表及还息明细表、逾期贷款催收通知书等为依据，事实清楚，证据充分，原告诉请被告陈浩森归还借款本金2000000元及利息169550.06元合法有据，本院依法应予支持。对于2020年8月20日以后的罚息计算问题。首先，因原告与被告陈浩森在双方签订的《个人借款合同》中约定：基准利率是指中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率；贷款利率为浮动利率，上浮比例为77%。本案中，由于中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率,改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(如遇节假日顺延)公布贷款市场报价利率(LPR)。因此,本案的贷款利率应按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮77%计算。其次，原告与被告陈浩森在双方签订的《个人借款合同》中约定：“甲方（陈浩森）违约的，乙方（原告）有权对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利”；“逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%”,上述约定符合中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条规定:“借款人未按合同约定日期还款的借款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故原告按合同约定利率计算罚息,不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。综上，原告诉请2020年8月20日以后的罚息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮77%再加收40%计算罚息至付清款日止给原告，符合法律规定和双方的合同约定,本院予以支持。根据原告与被告陈浩森签订的《抵押担保合同》，原告与被告陈浩森形成了合法有效的抵押担保合同关系，且用于抵押的房地产已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，原告主张对被告陈浩森用于抵押的位于化州市杨梅镇杨梅圩的房地产的价款优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。根据原告与被告林恩如、陈华勇签订的《保证合同》，被告林恩如、陈华勇与原告形成了合法有效的保证合同关系，被告林恩如、陈华勇作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人陈浩森的债务承担连带保证责任。被告陈浩森、陈华勇经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈浩森在本判决发生法律效力之日起十五日内归还贷款本金2000000元及利息169550.06元（该息暂计至2020年8月20日，以后利息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮77%再加收40%计算罚息至付清款日止）给原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）。二、原告广东化州农村商业银行股份有限公司对被告陈浩森用于抵押的位于化州市杨梅镇杨梅圩的房地产（国有土地使用证号：化国用(2008)第0000849号；房地产权证号：粤房地证字第C4634364号）的价款优先受偿。三、被告林恩如、陈华勇对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24156.4元，减半收取计12078.2元，由被告陈浩森负担，被告林恩如、陈华勇连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 李苡锋二〇二〇年十一月十八日法官助理 陈鹏志书 记 员 陈立文叶冰附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。