河南省孟州市人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0883民初2502号原告：林跟朝，男，汉族，1966年8月7日出生，住孟州市。委托诉讼代理人：刘二虎，河南圣煜律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司焦作中心支公司，住所地：河南省焦作市山阳区塔南路**华融国际大厦**.负责人：黄定洲，系该公司总经理。委托诉讼代理人：周劲光，男，汉族，1991年9月2日出生，住河南省修武县。委托诉讼代理人：彭松，河南路通律师事务所律师。原告林跟朝与被告新华人寿保险股份有限公司焦作中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月2日受理后，依法由审判员王江波适用简易程序公开开庭进行了审理。原告林跟朝及其委托诉讼代理人刘二虎，被告新华人寿保险股份有限公司焦作中心支公司的委托诉讼代理人周劲光、彭松到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告林跟朝起诉要求：1、判令被告立即支付原告基本保险金额30000元及累计红利保险金额5332.39元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2007年1月18日，原告在被告处为妻子付竹女投保福如东海终身寿险（A款）（分红型），保险期间自2007年1月18日起至2027年1月17日，××保险（A款），保险期间自2007年1月18日起至终身，保险费合计1380元，交费方式为年交，受益人为原告，原告依约交保费13年；2019年10月3日9时被保险人付竹女发生交通事故意外死亡，原告向被告申请理赔时被告向原告邮寄一份解除合同通知书，解除了双方的保险合同并退还保单现金价值，并未按合同约定给付终身事故保险金，双方无法协商一致。被告新华人寿保险股份有限公司焦作中心支公司辩称，1、被保险人无证驾驶机动车死亡属于保险约定的责任免除事项，被告依约不应向原告支付保险金；2、被告已经退还原告保单现金价值13005.33元，退一步讲，法院判定支付该部分金额也应于扣除，综上请求驳回原告诉求。原告林跟朝提交证据有：1、人身保险合同一份，证明原告于2007年1月18日在被告处为妻子付竹女投保福如东海终身寿险（A款）（分红型），保险期间自2007年1月18日起至2027年1月17日，××保险（A款），保险期间自2007年1月18日起至终身，保险费合计1380元，交费方式为年交，受益人为原告，原告依约交保费13年，保险条款2.4约定被保险人因意外伤害身故的被告按有效保险金额给付保险金，保险条款2.6约定有保单红利，但被告未按约定支付保险金额及保单红利；2、交通事故认定书一份，证明原告妻子因交通事故意外死亡，符合保险合同约定的理赔情形；3、结婚证一份，证明原告与被保险人付竹女系合法夫妻；4、尸体处理通知书一份，证明付竹女经法医鉴定后，由孟州市公安交通警察大队通知其家属办理付竹女丧葬事宜；5、火化证明一份，证明付竹女因交通事故死亡后，遗体于2019年10月16日在孟州市殡仪馆火化；6、户籍注销证明一份，证明付竹女户籍已被注销；7、理赔决定通知书及合同解除通知书各一份，证明原告向被告申请理赔，被告并未按合同支付保险金，而是解除了与原告之间的保险合同。被告对原告提交的证据质证称，对证据1的真实性无异议，根据保险条款第2.5条第5款明确约定被保险人，无有效驾驶证驾驶，属于保险责任免除事项，该部分内容使用了加粗字体予以提示，根据保险合同第6.13条，对于机动车进行的定义双方是有约定的；对证据2的真实性无异议，可以认定事发时被保险人未取得驾驶证上路行驶，违反了道交法第19条第一款的禁止性规定，对于该项免责事由，根据保险法解释二第十条保险人仅需尽到提示义务，根据条款可以看出保险人已尽到法定义务，被告适用免责条款合法有据；对证据3-7的真实性均无异议，被告作出拒赔解约决定有合同依据和法律依据。本院对原告提供的证据的真实性予以确认。被告新华人寿保险股份有限公司焦作中心支公司提交证据有：1、个人寿险投保书，证明原告投保时签字确认，已了解保险合同内容责任免除事项；2、客户回访问卷暨保险单签收回执，证明2007年1月21日投保人林跟朝签收保单，被告提示其认真浏览保险合同，若有异议可在10内及保险合同生效后，终止保险合同；3、退还保单现金价值13005.33元的截屏，证明2020年9月29日被告向原告退还保单现金价值及红利款。原告对被告提交的证据质证称，对证据1、2的真实性无异议，虽然原告对被告的保险条款已经知悉，但是保险条款中并未明确涉案电动三轮车为机动车，案涉保险条款及条款释义中只对机动车进行了概念解释，未对机动车的认定标准做出明确而具体的约定，在事故发生后，对争议车辆性质的认定，交管部门也是经检验鉴定才做出的相关认定，该检验是为处理交通事故而作出的，而本案系保险合同纠纷，保险合同中对机动车是否包括本案中的电动车三轮车并未明确约定。对证据3的真实性无异议。本院对被告提交的证据的真实性予以确认。根据有效证据，本院确认以下案件事实：付竹女系原告林跟朝之妻。林跟朝作为投保人为其妻付竹女在被告处分别投保了福如东海终身寿险(A款)（分红型）保险（保险期限自2007年1月18日至终身，每年交费1170元，基本保额3万元），××保险（A款）（保险期限为自2007年1月18日起至终身，基本保险金额3万元，每期保险费为210元）。福如东海终身寿险（分红型）A款险条款2.4约定“在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：被保险人于合同生效之日起一年内因疾病导致身故或身体全残，本公司按合同初始基本保险金额的10%给付身故或全残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力即行终止”，“被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一年后因疾病导致身故或身体全残，本公司按有效保险金额给付身故或全残保险金，本合同效力即行终止。”2.5责任免除约定“因下列情形之一导致被保险人身故或身体全残的，本公司不承担保险责任：（5）被保险人酒后驾驶，无有效驾驶证驾驶，驾驶与驾驶证载明准驾车型不相符合的车辆或驾驶无有效行驶证的机动车”；福如东海终身寿险(A款)（分红型）保险红利款截止到2019年6月15日计算为5332.39元。保险期间内，2019年10月3日09时19分许，周国旺驾驶豫Ｈ×××**小型轿车，沿王园线由西向东行驶至孟州市南庄镇小村村口时，与同方向在其前方左转弯行驶，付竹女驾驶的金彭牌三轮电动车相撞，造成付竹女当场死亡。本次事故经孟州市公安交通警察大队处理所作出的第410883120190000103号交通事故认定书中道路交通事故形成原因分析部分显示：“付竹女未依法取得机动车驾驶证，驾驶机动车上道路行经交叉路口左转弯时，未靠路口中心点左侧转弯。其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款：驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证……是造成该事故的次要原因”。周国旺承担该事故的主要责任；付竹女承担该事故的次要责任。事故发生后，原告向被告申请理赔，被告于2020年9月28日出具理赔决定书，理赔结论为不予给付身故保险金，理由为无合法有效驾驶证驾驶。同日，被告出具合同解除通知书，解除合同退还保单现金价值13005.33元。本院认为，原被告之间签订的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应按照保险合同的约定来确定双方的权利义务。本案中，投保人林跟朝在被告处投保了福如东海终身寿险（A款）（分红型）保险，双方应当按照保险合同约定的内容行使权利、履行义务，投保人林跟朝已按照保险合同约定缴纳保险费，被告也应按照保险合同的约定承担保险责任。本案保险合同中对机动车是否包括本案中的电动三轮车并未明确约定，涉案保险的保险条款是保险公司为重复使用预先拟定的格式条款，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，即在涉案保险合同、保险条款尚未对三轮电动车是否属于机动车作出明确规定的情况下，应该作出对被保险人有利的解释，故被告所述被保险人付竹女属于“无有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车”情形属于免责条款，不予赔偿的抗辩主张，本院不予支持。保险期间内，该车辆发生交通事故，致使被保险人付竹女死亡，林跟朝作为投保人和受益人，依据保险合同要求被告支付其保险金3万元及红利款5332.39元，本院予以支持。但应当扣除被告已支付原告的13005.33元。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条之规定，判决如下：限被告新华人寿保险股份有限公司焦作中心支公司于判决生效后十日内支付原告保险金及红利款共计22327.06元。二、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的上述期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费684元，减半收取为342元，由被告新华人寿保险股份有限公司焦作中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  王江波二〇二〇年十一月二十五日书记员  乔文娟