文书内容安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1102民初3269号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔颖，安徽亭城律师事务所实习律师。被告：高方健，男，1988年3月12日出生，汉族，住安徽省滁州市琅琊区。原告中银消费金融有限公司与被告高方健、范心悦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，原告中银消费金融有限公司撤回对被告范心悦的起诉。本院依法适用简易程序，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告高方健经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除中银消费金融有限公司与高方健于2016年12月2日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令高方健偿还贷款本金54769.48元以及利息、滞纳费（以本金为基数，利息按照月利率1.55%的标准、滞纳费按照月利率0.45%的标准，自2018年4月1日起计算至借款清偿之日止，暂计至2020年7月29日，利息、滞纳费为30597.88元）；3、本案律师费用及诉讼费用由高方健承担。事实和理由：2016年12月2日，中银消费金融有限公司与高方健签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约对借款金额、期限、利率作了约定。中银消费金融有限公司依约于2016年12月3日向高方健放款85000元。高方健自2018年4月1日起未按约还款。高方健未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月2日，中银消费金融有限公司（甲方、贷款人）与高方健（乙方、借款人）、签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第1130028594号），根据合约：“乙方确认发放贷款金额85000元；乙方的贷款使用期限：自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率1.55%，按照乙方已动用额度按日计息。乙方的月结还款方式为：等额本息方式。乙方未按期足额归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，甲方有权宣布合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失”等。中银消费金融有限公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，滞纳费根据逾期时贷款余额每万元每日5元。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。2016年12月3日，中银消费金融有限公司依约向高方健发放贷款85000元。截至2018年3月31日，高方健支付贷款本息及滞纳费共计44636.68元，2018年4月，高方健支付利息及滞纳费50.04元后未再还款。另查明：2020年9月2日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。上述事实有中银消费金融有限公司举证的其公司营业执照复印件、金融许可证复印件、法人代表身份证明书、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《“新易贷-信用贷款”告客户书》、情况说明、还款明细表打印件等证据及其委托诉讼代理人在庭审中的陈述在卷佐证，本院予以确认。本院认为：中银消费金融有限公司与高方健于2016年12月2日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》除关于利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。高方健借款后未按约还本付息，已构成根本违约。中银消费金融有限公司有权宣告借款提前到期并要求高方健归还本金，支付利息。合同约定贷款执行年利率18.6%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费，两项之和超过法律规定的上限，本院对中银消费金融有限公司主张的滞纳费及本案的律师费不予支持，并结合中银消费金融有限公司起诉时的一年期贷款市场报价利率的四倍，对利息标准调整为年利率15.4%，中银消费金融有限公司已收取的超过利息标准款项，在剩余贷款本金中扣除。根据高方健的还款情况以及双方对贷款期限的约定，以85000元为借款本金进行核算，每期还款数额应为2963.23元。经核算，自2017年2月1日至2018年3月31日，高方健已偿还贷款本金30833.44元、利息13803.24元，尚欠贷款本金54166.56元（计算方式详见附件三）。因此，高方健应当以剩余贷款本金54166.56元为基数自2018年4月1日起按照年利率15.4%支付利息至付清之日止，高方健于2018年4月支付的50.04元应当在拖欠利息中予以扣除。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告高方健于2016年12月2日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告高方健于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款本金54166.56元及利息（自2018年4月1日起按年利率15.4%计算至付清之日止，计数金额扣除已支付的50.04元）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1930元，减半收取965元，由原告中银消费金融有限公司负担65元，被告高方健负担900元，于判决生效之日起十日内直接缴纳至本院诉讼费账户（账号详见附件二）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  刘雪萍二〇二〇年十一月十日法官助理邓悦书记员钱德银附件一：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：本院诉讼费账户收款人户名：滁州市琅琊区人民法院开户行：工行开发区支行账号：13×××96诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。附件三：            高方健 贷款85000元，年利率15.4%  等额本息还款  共36期                                本息月供              月供本金              月供利息              实际还款              结余              剩余贷款本金                  贷款动用当月利息                                          1040.03                                           85000.00                   2017年2月/1期              2963.23               1872.40               1090.83               4354.88               351.62               82775.98                   2017年3月/2期              2963.23               1900.94               1062.29               3098.60               135.37               80739.67                   2017年4月/3期              2963.23               1927.07               1036.16               3098.60               135.37               78677.23                   2017年5月/4期              2963.23               1953.54               1009.69               3098.60               135.37               76588.32                   2017年6月/5期              2963.23               1980.35               982.88               3098.60               135.37               74472.61                   2017年7月/6期              2963.23               2007.50               955.73               3098.60               135.37               72329.74                   2017年8月/7期              2963.23               2035.00               928.23               3098.60               135.37               70159.37                   2017年9月/8期              2963.23               2062.85               900.38               3098.60               135.37               67961.15                   2017年10月/9期              2963.23               2091.06               872.17               3098.60               135.37               65734.72                   2017年11月/10期              2963.23               2119.63               843.60               3098.60               135.37               63479.71                   2017年12月/11期              2963.23               2148.57               814.66               3098.60               135.37               61195.77                   2018年1月/12期              2963.23               2177.88               785.35               3098.60               135.37               58882.51                   2018年2月/13期              2963.23               2207.57               755.66               3098.60               135.37               56539.57                   2018年3月/14期              2963.23               2237.64               725.59               3098.60               135.37               54166.56                   合计                            28722.00               13803.24               44636.68               2111.43               54166.56                   2018年4月/15期                                                        50.04                                               合计                                                                                                                                                                                                             截至2018年3月31日，尚欠贷款本金54166.56元                  借款当月利息=贷款本金×15.4%/365天×动用贷款当月的实际计息天数月供利息=上期剩余贷款本金×15.4%/12，月供本金=当期本息月供-月供利息 每期结余款项=当期实际还款-当期本息月供当期贷款本金=上期剩余贷款本金-当期月供本金-当期结余款项截止2018年3月31日，高方健共还款44636.68元（其中已还本金30833.44元、已还利息13803.24元），剩余贷款本金54166.56元。