宁夏回族自治区吴忠市利通区人民法院民事判决书（2020）宁0302民初3347号原告：宁夏吴忠农村商业银行股份有限公司。法定代表人：刘某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：孙某，特别授权代理。被告：张某，住宁夏回族自治区银川市。被告：顾某，住宁夏回族自治区银川市。被告：何某。原告宁夏吴忠农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告张某、顾某、何某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人孙某及被告何某到庭参加诉讼，被告张某、顾某经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出以下诉讼请求：1.依法判令被告张某、顾某偿还原告借款本金97855.82元及利息8587.32元（暂算至2020年4月23日，之后利息按合同约定计算至偿还完毕之日）；2.判令被告何某对上述借款本息承担连带清偿责任；3.案件受理费由被告承担。事实与理由：2016年12月25日，原、被告双方签订《富（民/农）卡授信借款合同》、《最高额保证合同》，约定被告张某、顾某向原告借款100000元，借款期限自2016年12月25日至2019年12月24日，借款期限内的利率为年利率6.525%，按季清息，到期一次性还本，合同对逾期利率、违约责任等进行了明确规定。被告何某对此借款承担连带责任保证。后原告按约定支付被告借款100000元。在此期间，被告张某陆续向原告归还贷款本金2144.18元，借款到期后，剩余本金97855.82元一直未归还，被告未按约定偿还借款本息的行为已构成违约。现为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望依法公正裁决。被告何某辩称，其只知道在2016年，被告张某、顾某在原告处贷款100000元，至于被告张某、顾某有无偿还过贷款及利息，何某称其不清楚。其本人也没有向银行偿还过贷款。原告为支持其诉讼请求向法庭提交以下证据材料：证据一、三被告身份证复印件三份，证明目的：各被告主体资格适格以及各被告具体身份情况。证据二、富（民/农）卡授信借款合同一份、授信通知书一份、最高额保证合同（均为与原件核对一致的复印件），证明目的：1.2016年12月25日，被告张某、顾某向原告借款100000元，借款期限自2016年12月25日起至2019年12月24日止，借款期限内的利率为年利率6.525%（月利率5.4375‰），按季清息；2.被告何某为该笔借款提供连带担保责任，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年；3.合同约定逾期还款的，自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，即逾期年利率为9.7875%（月利率为8.15625‰）；4.原告按约定向被告支付借款100000元。证据三、利息清单一份（打印件），证明目的：截至2020年4月23日，被告尚欠原告借款本金97855.82元、利息8587.32元。经质证，被告何某对证据一的身份信息没有异议。对证据二，何某称其只签订过最高额担保合同，最高额担保合同上的字是其签的，手印也是其捺的，对最高额担保合同真实、合法、关联性均无异议；对证据二其他证据，何某称其不清楚。对证据三的利息其也不清楚。被告张某、顾某经本院合法传唤无正当理由未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。经审查，原告提交的证据一、二、三具有真实性、合法性，并与本案存在关联性，本院对原告提交的上述证据的证明效力予以确认。根据当事人的陈述及经本院审查认定的证据，本院认定事实如下：2016年12月25日，被告张某、顾某与原告农村商业银行签订富（民/农）卡授信借款合同一份。授信借款合同约定借款额度为100000元整，借款用途为购车。使用期限为自本合同生效之日起至2019年12月24日止。在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过授信借款额度。借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含），通过ATM、网上银行、手机银行等自助渠道提（支）取用信资金的，借款期限以贷款人业务系统记载为准；任何一笔借款的到期日不得迟于授信借款额度使用期限届满日。借款合同期限内的借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础上上浮50%，具体以贷款人业务系统记载为准，确定本合同项下借款年利率为6.525%。按季结息，结息日为每季末月的20日。借款利息自借款人从本合同约定的结算账户提取用信资金之日起计算。同日，被告何某为该笔借款向原告提供最高额担保，并与原告签订最高额保证合同。最高额保证合同约定被担保的主债权最高本金余额为100000元。基于主债权本金所产生得到利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年；保证方式为连带责任保证。2016年12月25日，被告张某从原告处取得借款100000元，借款期限至2019年12月24日。现被告张某、顾某尚欠原告案涉借款本金97855.82元。借款到期后，被告张某、顾某未按期足额履行结息、还本义务。被告何某也未按照与原告签订的最高额保证合同履行各自的担保义务。本院认为，金融借款合同是银行或其他金融机构与公司、企业或自然人达成的将货币交由公司、企业或自然人使用、收益，公司、企业或自然人按借款期限向银行或其他金融机构还本付息的书面协议。本案中，原告与被告张某、顾某签订的富（民/农）卡授信个人借款合同，以及原告与被告何某签订的最高额保证合同均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按照合同的约定向被告张某、顾某支付了借款，被告张某、顾某应当按照合同约定的时间、金额及还款方式向原告履行还本付息的义务。现借款期限已届满，被告张某、顾某未按期足额向原告偿还借款本金及利息，已违约，故本院对原告要求被告张某、顾某偿还尚欠的借款本金97855.82元的诉请予以支持。对利息，本院按照合同约定的年利率的标准，计算至本判决确定的履行之日止。对原告要求被告何某承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告何某在对被告张某、顾某的涉案借款向原告提供担保时，约定担保方式为连带保证责任，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。在被告张某、顾某未偿还案涉借款本息的情况下，原告在担保期限内向担保人主张权利，符合法律规定及双方当事人的约定，故被告何某就上述债务应向原告承担连带清偿责任。被告何某承担保证责任后有权向被告张某、顾某追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十五条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张某、顾某向原告宁夏吴忠农村商业银行股份有限公司偿还借款本金97855.82元及利息（按合同约定利率支付至本判决确定履行之日）；限被告张某、顾某于本判决生效后十日内付清；二、被告何某对上述款项承担连带清偿责任；被告何某承担保证责任后，有权就其承担的部分向被告张某、顾某追偿；三、驳回原告宁夏吴忠农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费2428元，由原告宁夏吴忠农村商业银行股份有限公司负担182元，由被告张某、顾某、何某负担2246元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判长 马俊成人民陪审员 王艳霞人民陪审员 裴灵星 二〇二〇年十一月五日书记员 郭菲菲附：本案相关法律释明表《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十五条保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。备注：有执行内容的判决书、裁定书、调解书，当事人须在裁判文书生效后两年内向人民法院申请强制执行，并持生效的裁判文书和该案的诉讼费结算票据及申请执行书向本院立案庭办理执行立案手续。