广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0983民初3305号原告：中国工商银行股份有限公司信宜支行（统一社会信用代码：914**********131XR），住所地广东省信宜市******。负责人：陈宇宙，该支行行长。委托诉讼代理人：韦进忠，男，该支行职员，电话：138*****233。被告：梁恩诚，男，1975年6月24日出生（公民身份号码：440************010），汉族，住广东省信宜市*****************，电话：137*****290。被告：梁馨尹，女，1972年11月1日出生（公民身份号码：440************423），汉族，住广东省信宜市*****************，电话：188*****921。两被告共同委托诉讼代理人：盛志翔，广东普罗米修（茂名）律师事务所律师，电话：139*****786。两被告共同委托诉讼代理人：陈润达，广东普罗米修（茂名）律师事务所实习律师，电话：153*****695。原告中国工商银行股份有限公司信宜支行（以下简称中国工商银行信宜支行）与被告梁恩诚、梁馨尹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行信宜支行的委托诉讼代理人韦进忠，被告梁恩诚、梁馨尹的共同委托诉讼代理人盛志翔、陈润达到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行信宜支行向本院提出诉讼请求：1.判令提前解除被告梁恩诚、梁馨尹于2013年5月30日与原告签订的编号为“A[商用]字[茂名分]行[信宜]支行[2013]年[169]号”《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告梁恩诚、梁馨尹立即共同清偿被告梁恩诚所欠原告上述第一项借款合同项下的借款本息合计845491.7元，其中本金人民币833049.51元，利息12442.19元(利息暂计至2020年7月22日止，从2020年7月23日起利息每月每期按《个人购房借款/担保合同》约定及人民银行贷款相关规定计付至上述本息还清之日为止)；3.判令被告梁恩诚、梁馨尹以其名下位于信宜市新里开发区三区十一单元鸿泰福苑的房地产(房产证号：粤房地权证信房字第**000104**及粤房房地权证信房字第**000104**对上述第二项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；4.判令被告梁恩诚、梁馨尹共同承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2013年5月30日，被告梁恩诚、梁馨尹与原告签订了编号为“A[商用]字[茂名分]行[信宜]支行[2013]年[169]号”《个人购房借款/担保合同》一份，约定由原告借款人民币250万元给被告梁恩诚使用，借款期限自2013年8月26日起至2023年8月26日止，贷款月利率为6.55‰，被告梁恩诚采用按月等额本金还款法按月计息偿还原告上述贷款本息。该笔贷款由被告梁恩诚、梁馨尹以其位于：信宜市新里开发区三区十一单元鸿泰福苑[房产证号：粤房地房地权证信房字第**000104**房地权房地权证信房字第**000104**筑面积：655.2平方米]的房地产作抵押，被告梁恩诚在借款合同的“借款人”、“抵押人”处签字加盖指模予以确认，被告梁馨尹在借款合同的“抵押物共有人”处签字加盖指模予以确认，上述抵押物已依法办理了抵押登记手续(他项粤房地他项权证信房字证信房字第02000099**借款权证号为：合同签订后，原告依约将贷款提供给被告梁恩诚使用。被告梁恩诚使用上述贷款后，未能按时归还原告上述贷款本息。截至2020年7月22日，被告梁恩诚已连续违约3期(月)，尚欠原告贷款本息合计845491.7元，其中本金人民币833049.51元，利息12442.19元(利息暂计至2020年7月22日止，从2020年7月23日起利息每月每期按《个人购房借款/担保合同》约定人民银行贷款相关规定计付至上述本息还清之日为止)。原告认为，被告梁恩诚、梁馨尹与原告签订的上述借款合同为其真实意思表示，符合法律规定，应为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告梁恩诚依法应按借款合同的约定按时履行还本付息义务。鉴于被告梁恩诚未按上述借款合同之约定按时归还原告的贷款本息，已严重违约，原告有权依照上述借款合同的约定，宣布上述借款合同项下的贷款提前到期，要求其立即清偿其所欠原告上述贷款本息，并承担相应的担保责任。同时，依据最高人民法院《婚姻法》解释(二)第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，原告认为上述债务是在被告梁恩诚、梁馨尹婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告梁馨尹理应为上述债务向原告承担共同偿还责任及相应抵押担保责任。为维护原告的合法权益，现根据有关法律的规定，特向法院提起诉讼，请法院判如所请。原告中国工商银行信宜支行对其主张提供的证据有：1.编号为“A[商用]字[茂名分]行[信宜]支行[2013]年[169]号”《个人购买借款/担保合同》复印件1份；2.贷款借据复印件1份；3.房产证、他项权证复印件各1份；4.还款历史明细列表复印件2页；5.催收通知书复印件2份、相片复印件1张；6.梁恩诚、梁馨尹身份证复印件各1份、户口本复印件各1份、结婚证复印件1份。被告梁恩诚、梁馨尹辩称，1.本案被告梁馨尹不是借款人，被告梁恩诚所欠的贷款不属于夫妻共同债务。梁馨尹无需承担共同还款的责任。2.原告诉请解除合同没有法律依据以及合同约定的依据，应当不予支持，原告没有合同解除权。其他关于剩余借款的本金利息请法庭在审理时予以向原告询问与核实计算依据。3.被告梁恩诚自2013年8月以来直到2020年7月都是正常还款，仅仅因为逾期了2个月，原告就提出解除合同，这是不合理的，也是没有法律依据与合同依据的。所以应当驳回原告的诉请，合同不应当解除，应当继续履行。被告梁恩诚、梁馨尹对其辩称没有向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2013年5月30日，被告梁恩诚作为借款人，被告梁恩诚、梁馨尹作为抵押人与原告中国工商银行信宜支行作为签订了一份《个人购房借款/担保合同》。该合同主要约定：第一条贷款种类及金额。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款，金额为人民币2500000元。第二条贷款用途与担保方式。本合同项下贷款用于购买坐落于信宜市新里开发区三区七单元（第一层），建筑面积875平方米的房屋；本合同项下的担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款。第三条贷款期限。本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四条贷款利率。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后，贷款利率处理方式约定为贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条还款。借款人按月等额本息还款法偿还借款本息，借款人自愿选择每月22日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人不享有宽限期。第九条罚息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定的利率基础上计收40%确定。第十四条违约及违约责任。14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完成、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的；N、影响贷款本息案情足额偿还的其他情形；14.2借款人发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。第十八条抵押物。18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。19.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物损毁、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十九条抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。合同还对其他事项进行了约定。被告梁恩诚在合同落款借款人及抵押人栏签名并捺指模确认，被告梁馨尹在抵押人栏签名并捺指模确认。合同内附有一份《抵押物清单》，内容为：抵押人梁恩诚、梁馨尹，建筑面积655.20，抵押物价值456.64万元，房产权属证书（编号）为0200010460、0200010461号，房产地址信宜市新里开发区三区十一单元鸿泰福苑（负二层）。2013年5月30日，原、被告到相关部门办理了涉案抵押物信宜市新里开发区三区十一单元鸿泰福苑的《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证信房地字0200009916），证上登记的房地产他项权利人为中国工商银行股份有限公司信宜支行。2013年8月26日，原告与被告梁恩诚另行签订了一份《中国工商银行个人（住房、商业住房、住房装修）贷款借据》，主要内容为：实贷日期2013年8月26日，每月还款方式为等本，贷款月利率为6.55‰，贷款到期日为2023年8月26日，借款用途为购商用房，核准借款金额为贰佰伍拾万元。同日，原告按合同约定发放了贷款2500000元。被告梁恩诚取得借款后，未能按合同约定偿还借款本息。截至2020年7月22日，被告梁恩诚已经累计3期违约，尚欠借款本金845491.7元及利息（利息计至2020年7月22日止为12442.19元，此后利息按双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定计至还清借款之日止）。原告分别于2020年6月29日、2020年7月30日向被告梁恩诚发出《中国工商银行有限公司个人逾期贷款催收通知书》。此后，告梁恩诚仍不按合同约定偿还借款本息。2020年9月24日，原告诉至本院，提出上述诉讼请求及事实理由。另查明，被告梁恩诚与被告梁馨尹于1999年3月27日办理结婚登记，两人是合法的夫妻关系，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间。本院认为，原告中国工商银行信宜支行与被告梁恩诚、梁馨尹签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，是合法有效的借款合同，双方均应恪守履行。根据原告提供的由双方签订的《个人购房借款/担保合同》、贷款借据、贷款发放凭证等证据，可认定原告中国工商银行信宜支行已按约定履行了发放贷款2500000元的义务。原、被告双方在《个人购房借款/担保合同》第十四条违约责任14.1约定，若发生借款人连续三次或累计六次未按时足额还贷款本息情形的，贷款人可根据上述合同中14.2条，宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿尚欠款项以及产生的利息、罚息及其他费用并可以解除合同。据原告提供的《自营历史明细列表》及本院查明的事实，本案借款已发生“连续三次和累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，已符合合同约定的解除条件，故原告请求提前解除与被告梁恩诚、梁馨尹于2013年5月30日签订的编号为“A[商用]字[茂名分]行[信宜]支行[2013]年[169]号”《个人购房借款/担保合同》，并要求被告梁恩诚偿还尚欠的借款本金833049.51元及利息(利息计至2020年7月22日止为12442.19元，从2020年7月23日起利息按双方签订《个人购房借款/担保合同》的约定计至还清借款之日为止)，理据充分，本院予以支持。被告梁恩诚与被告梁馨尹是夫妻关系，本案借款发生在其与被告梁馨尹的婚姻关系存续期间，且被告梁馨尹在《个人购房借款/担保合同》“抵押人”栏签名并捺指模确认，知道该借款的事实。被告梁馨尹既没有对该笔借款本息不属于夫妻共同债务进行抗辩，也没有提供证据证明债权人（即原告）与债务人（即被告梁恩诚）约定该笔借款本息为被告梁恩诚个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形。因此，本案借款应按被告梁恩诚、梁馨尹的夫妻共同债务处理，被告梁馨尹对上述借款本息应承担共同偿还责任。原告诉请被告梁恩诚、梁馨尹共同还本付息，理据充分，本院予以支持。在涉案《个人购房借款/担保合同》中，被告梁恩诚、梁馨尹以其名下位于信宜市新里开发区三区十一单元鸿泰福苑的房地产(房产证号：粤房地权证信房地权证信房字第**000104**证信房房地权证信房字第**000104**，并已办理抵押登记并取得不动产登记证明。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告根据合同的约定请求行使抵押权，对依法处置被告梁恩诚名下的位于信宜市新里开发区三区十一单元鸿泰福苑的房地产(房产证号：粤房地权证信房字房地权证信房字第**000104**、字第房地权证信房字第**000104**先受偿权的理据充分，依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，第一条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司信宜支行与被告梁恩诚、梁馨尹于2013年5月30日签订的编号为“A[商用]字[茂名分]行[信宜]支行[2013]年[169]号”的《个人购房借款/担保合同》；二、限被告梁恩诚、梁馨尹在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金833049.51元及支付利息（利息计至2020年7月22日止为12442.19元，此后利息按《个人购房担保借款/担保合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告中国工商银行股份有限公司信宜支行；三、原告中国工商银行股份有限公司信宜支行对依法处置被告梁恩诚、梁馨尹名下位于信宜市新里开发区三区十一单元鸿泰福苑的房地产(房产证号：粤房地权证信房字第0房地权证信房字第**000104**、02房地权证信房字第**000104**偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6127元（原告已预交），由被告梁恩诚、梁馨尹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 张卫东二〇二〇年十一月二十七日法官助理 任秋雯书 记 员 何佳恩附录法律条文内容如下：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。五、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。