湖南省郴州市苏仙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1003民初2813号 原告：华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行，住所地湖南省郴州市白露塘镇政府旁。 负责人：史某元，系该行行长。 委托诉讼代理人：冯源，湖南民浩律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张静，湖南民浩律师事务所律师。 被告：李某某，女，1969年10月18日出生，汉族，住湖南省郴州市苏仙区。 被告：李某1，男，1962年7月5日出生，汉族，住湖南省郴州市苏仙区，系李某某之夫。 被告：郴州金润成房地产开发有限公司，住所地郴州市苏仙区白露塘镇林邑大道与林纬四路交汇处林邑大厦。 法定代表人：颜某岗。 原告华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行（以下简称“华融湘江银行东城支行”）与被告李某某、李某1、郴州金润成房地产开发有限公司（以下简称“金润成房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告华融湘江银行东城支行的委托代理人张静，被告李某某到庭参加诉讼，被告李某1、金润成房地产公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华融湘江银行东城支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李某某、李某1立即归还原告华融湘江银行东城支行贷款本金117854.85元，利息及罚息2488.96元。（利息罚息算至2020年7月20日，此后利息按合同约定算至清偿日止）合计：120343.81元；2、被告金润成房地产公司对以上借款承担连带清偿责任；3、原告对抵押物林邑大厦1栋1216号折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费等为实现债权所产生的所有费用。事实和理由：被告李某某、李某1系夫妻关系。被告李某某因购买被告金润成房地产公司开发的林邑大厦房屋，向原告提交了《贷款申请书》要求以房屋按揭贷款的方式请求向原告华融湘江银行东城分行申请贷款。2016年12月30日，原告与三被告签订了一份《个人购房贷款/担保合同》。借款人为被告李某某、李某1，贷款人为原告，保证人和质押人为被告金润成房地产公司。合同约定，贷款金额为160000元，用于被告李某某、李某1购买被告金润成房地产公司开发的林邑大厦1栋1216号，贷款期限为10年，贷款利率为4.9%，借款人按月等额本金还款法归还贷款，借款人不按期偿还贷款本息时，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。合同签订后，2017年1月4日，原、被告到郴州市房产管理局办理了房屋抵押备案（证号：郴州市房交抵**）。被告金润成房地产公司自愿为被告李某某、李某1提供连带责任保证，故应对本笔贷款承担连带清偿责任。2017年1月5日，原告如期向被告发放贷款人民币160000元，为被告支付了购房款，已全面履行了合同义务，但被告仅按合同约定偿还了部分贷款，截至2020年7月20日，被告李某某尚欠本金余额111827.06元，逾期本金6027.79元，逾期利息2488.96元，合计120343.81元。原告多次催款，被告却以各种理由推托，拒不支付贷款。被告李某某已构成预期违约，原告有权要求其提前归还全部贷款。原告为实现债权的律师费、诉讼费等全部费用应由三被告承担。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 李某某辩称，对于原告的诉请及起诉的事实与理由都认可，但是被告现在没有能力偿还银行的贷款。购房时是听金润成房地产公司说可以返五年租金，每个月返1600元，结果只返了几个月租金就没有再返了。现在被告的工资才1900元每月，而且被告老公李某1生病已有十年，由被告一人承担家庭的所有开销，被告想还银行的钱也还不起。 被告李某1、金润成房地产公司未予答辩，亦未向本院提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和事实，本院经审查认证并确认事实如下： 被告李某某、李某1因购买被告金润成房地产公司开发的林邑大厦房屋需要资金，向原告华融湘江银行东城支行申请贷款。2016年12月30日，原告华融湘江银行东城支行作为贷款人与被告李某某作出借款人和抵押人、被告李某1作为共同借款人和抵押物共有人、被告金润成房地产公司作为保证人和出质人签订一份《个人购房贷款/担保合同》，合同约定：一、贷款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置一手住房贷款，金额为160000元；二、贷款用途与担保方式。本合同项下贷款用于购买坐落于林邑大厦其中1栋1216号房屋，担保方式为抵押；三、贷款期限、利率、还款方式、罚息。贷款期限为10年，自2017年1月5日起至2027年1月5日。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款借据记载为准，并按下列公式换算；月利率=年利率/12，日利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在贷款期限内不调整。还款方式按月等额本息还款法。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；四、保证与最高额担保。保证人承担保证责任的范围按下列第（2）种方式确定：(2)阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。五、违约责任，合同第十四条违约及违约责任约定：“14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A……；L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……；14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：A……；D.宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款合同其他融资款项立即到期，要求借款人立即清除未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用”；六、抵押物，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见抵押物清单，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，抵押物的处分，发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的等；七、质物，出质人自愿为借款人在本合同项下的债务向贷款人提供质押担保，质物详见本合同附件《质物清单》，质押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、质物保管费用、贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用。质物的处分，发生下列情形之一，贷款人有权将质物拍卖、变卖、兑现、提现：以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；或经与出质人协商将质物折价以抵偿借款人所欠债务：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的等；八、保证方式。保证人自愿为贷款提供连带责任保证，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。同日，原告华融湘江银行东城支行与被告李某某、李某1还签订《抵押物清单》，约定由李某某以其购买的林邑大厦1栋1216号房为贷款提供抵押，抵押的债权数额为160000元，2017年1月3日，双方到郴州市房产管理局办理房屋抵押备案（证号为：郴州市房交抵201701030268），系期房抵押，至今案涉房屋产权尚未登记在李某某名下。同日，原告华融湘江银行东城支行又与被告金润成房地产公司签订《质物清单》，约定由金润成房地产公司将其保证金8000元出质给原告。 上述合同签订后，原告华融湘江银行东城支行于2017年1月5日将贷款160000元发放给被告李某某。贷款发放后，被告李某某按约支付了部分借款本息，后因经济困难自2020年3月份后就没有再偿还过借款。原告将被告金润成房地产公司提供的8000元保证金用于清偿被告李某某的贷款。截至2020年7月20日，被告李某某尚欠本金余额117854.85元，逾期利息、罚息2488.96元，合计120343.81元。原告多次催讨无果，故诉至法院主张其权益。 另查明，本案利息根据其借据的约定其贷款年利率为4.9%。罚息按约定利率加收50%，为7.35%。 还查明，被告李某某与被告李某1系夫妻关系。 本院认为，原告华融湘江银行东城支行与被告李某某、李某1、金润成房地产公司签订的《个人购房贷款/担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按约全面履行义务。原告依约发放了借款，被告李某某、李某1未按期还款，应承担违约责任，因被告已经达到“已连续超过三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的违约情形，依照合同约定，原告可以宣布合同的贷款立即到期，要求被告立即清除未偿还的款项及所产生的利息、罚息及其他费用。同时，案涉借款系被告李某某、李某1在夫妻关系存续期间的共同借款，双方系共同借款人，该借款系夫妻共同债务，应当共同偿还。原告诉请被告李某某、李某1偿还借款本息的诉请，符合法律规定，本院依法予以支持。被告金润成房地产公司作为保证人，其自愿为被告李某某、李某1的借款承担连带保证责任，且未超过保证期限。故被告金润成房地产公司对被告李某某、李某1的上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告金润成房地产公司在承担连带保证责任后，有权向被告李某某、李某1进行追偿。另原、被告对抵押物林邑大厦1栋1216号房产仅办理了抵押权预告登记手续，因抵押房屋产权尚未登记在抵押权人李某某名下，其抵押权并未有效设立。故对原告主张对抵押物林邑大厦1栋1216号房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李某某、李某1于本判决生效之日起十日内偿还原告华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行借款本金人民币117854.85元及利息、罚息2488.96元（利息、罚息算至2020年7月20日，此后利息按年利率4.9%计算，罚息以所欠利息为基数，按年利率7.35%算至清偿之日止）； 二、被告郴州金润成房地产开发有限公司对上述第一项借款本息与被告李某某、李某1承担连带清偿责任； 三、驳回原告华融湘江银行股份有限公司郴州东城支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2706.88元，减半收取1353.44元，由被告李某某、李某1、郴州金润成房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 员 肖贤技 二〇二〇年十一月二十三日 法官助理 黄丽琴 书 记 员 李 春