淮安市洪泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0813民初1195号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地江苏省淮安市健康东路**。 负责人：许颖晖，该公司总经理。 委托诉讼代理人：卞恒亮，江苏昊震律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡静，江苏昊震律师事务所律师。 被告：成美娟，女，1981年4月7日出生，汉族，住江苏省淮安市洪泽区。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下简称保险公司）与被告成美娟追偿权纠纷一案,本院于2020年7月23日立案后，先适用简易程序进行了审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人胡静到庭参加诉讼，被告成美娟经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告保险公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告返还原告代偿款82109.33元、保险费3870.48元；2.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年11月16日，被告成美娟向原告投保了个人信用贷款保证保险，并签订了《个人信用贷款保证保险单》，被保险人为华夏银行股份有限公司淮安分行（以下简称华夏银行），合同约定：原告对被告向华夏银行申请贷款提供个人信用贷款保证保险，被告按月向原告交付保险费，原告承担被告未能向华夏银行按时足额归还贷款本息义务的保险事故赔偿责任，并在理赔后有权追回赔偿款项等。后被告未依约向华夏银行还本付息，原告于2018年5月15日向华夏银行为被告代为清偿借款本息82109.33元。原告向被告多次催要无果，故诉至法院。 被告成美娟未到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩状及任何证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法当庭提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月22日，被告成美娟作为投保人向原告保险公司投保了个人信用贷款保证保险，并签订保险保单(保险单编号为PBBR201732080000000673)，约定原告为被告向华夏银行的贷款提供保证担保。保险单载明：贷款金额为85000元，保险金额为93995.01元，保险费为52251.48元；赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，每月费率为1.5442%，每月保费为1451.43元，每月缴纳保费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。 2017年11月23日，被告成美娟作为借款人与华夏银行签订《个人保险保证借款合同》以及《关于贷款细节的约定》，约定：被告向华夏银行贷款85000元，贷款期限为2017年11月23日至2020年11月23日，贷款年利率6.65%；逾期归还贷款，从逾期之日起对逾期金额按照合同约定利率基础上加收50%计收罚息；被告在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人贷款保证保险，为贷款提供保证；借款人拖欠本金、利息、费用或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费的行为系违约事件，华夏银行可直接向保险人理赔。 2017年11月23日，华夏银行向被告发放贷款85000元；后被告未按约偿还华夏银行贷款。原告于2018年5月15日向华夏银行为被告代付贷款本息82409.33元，华夏银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告的代付款，并将该借款的相关权益概括转让给原告保险公司。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告分别与原告保险公司、华夏银行签订的保险合同、个人保险保证借款合同，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应严格按照合同约定履行。华夏银行已按约向被告发放贷款85000元，被告未按约偿还贷款本息的行为，已构成违约。原告于2018年5月15日按照合同约定向被保险人华夏银行进行理赔，为被告代偿了借款本息共计82409.33元。鉴于原告按月利率1.5442%向被告收取保险费，华夏银行按照年利率6.65%向被告收取利息，二者相加已超过年利率24%的事实，且依据相关法律及司法解释的规定，对超出部分不受法律保护，故本院核算认定原告收取的保险费应为每月1359.01元〔年利率（24%－6.65%）×93995.01元÷12〕，被告已按每月1451.43元标准向原告支付保费2期，故对多收取的保险费184.84元应从原告的代偿款中抵扣，即被告实应支付原告保险公司代偿款82224.49元（82409.33元-184.84元）。 被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告依约应按月向原告支付保费，故原告要求被告支付等待期80天的保费，本院予以支持，但是由于费率已作调整，故被告应支付的保费为3624元（1359.01元÷30天×80天）。被告成美娟经本院合法传唤后没有到庭参加诉讼，且没有说明存在不能到庭参加诉讼的正当理由，应当承担由此可能引发的不利法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告成美娟于本判决生效之日起十五日内返还原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司代偿款本息82224.49元及保险费3624元； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费2808元，公告费600元，共计3408元，由原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司负担862元，被告成美娟负担2546元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，开户名：江苏省淮安市中级人民法院，中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司账号：62×××94，成美娟账号：62×××86）预交上诉案件受理费。 审 判 长  吴克成 人民陪审员  王 露 人民陪审员  张 苗 二〇二〇年十一月十九日 法官 助理  胡柯兰 书 记 员  王文惠 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国民法通则》第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： （一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。……。 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。