广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初17231号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人：崔志海。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：梁宝贤，女，1988年5月23日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区，被告：赵锦源，男，1988年11月5日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区，被告：黄润开，女，1955年10月2日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区，被告：梁肇强，男，1953年5月14日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告梁宝贤、赵锦源、黄润开、梁肇强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称“农行白云支行”）委托诉讼代理人卢俊阳到庭参加了诉讼，被告梁宝贤、赵锦源、黄润开、梁肇强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行白云支行诉称：2016年10月8日，原告与四被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号为44020120160205564)（以下称“借款合同”)。借款合同约定：借款金额为人民币68万元，用于购买位于荔湾区××东××房的房产。借款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款合同特别条款第三十二条约定：四被告将位于荔湾区××东××房的房产作为抵押物抵押给原告。各方已经办理了抵押登记，2016年11月2日广州市国土资源和规划委员会出具了编号为粤（2016）广州市不动产证明第05204927号不动产抵押权登记证明。合同签订后，原告于2016年11月7日向被告指定账户发放了约定金额的借款。借款凭证登记：借款期限为自2016年11月7日起至2041年11月6日止，执行利率为4.16500%，逾期利率为6.24750%。但两被告却无法按期还款，截止2020年6月9日，被告尚有贷款本金624690.66元，正常利息为5722.56元，罚息为15.19元，复利为22.2元，暂合计为人民币630450.61元需要归还给原告。根据《借款合同》通用条款第7.5约定：借款人声明与保证按本合同约定使用借款、归还借款本息和支付有关费用。第11.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整。第11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日止，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。原告认为，其与四被告签订的《借款合同》是各方的真实意思表示，应合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，被告梁宝贤、赵锦源应依约还款，但两被告于2020年4月7日起未依约还款，其行为已构成根本性违约，被告赵锦源签署了《个人信贷业务共同还款承诺书》，承诺对本合同项下债务承担共同还款责任。被告梁宝贤、赵锦源系夫妻关系，且《个人购房担保借款合同》是在夫妻关系存续期间所签订，本债务应属夫妻共同债务，故原告要求被告梁宝贤及赵锦源立即偿还借款合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。由于四被告与原告办理了抵押登记，原告有权对依法处置四被告提供的抵押物位于荔湾区××东××房的房产所得价款享有优先受偿权。由于四被告违约欠款不还，根据合同约定，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由两被告承担。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令:1.被告梁宝贤、赵锦源按编号为44020120160205564的《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金624690.66元及实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2020年6月9日，正常利息为5722.56元，罚息为15.19元，复利为22.2元，此后各类利息按照合同约定标准计算）；2.原告对依法处置四被告提供的位于广州市荔湾区××东××房的抵押房产所得价款享有优先受偿权；3.四被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼中，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行变更诉讼请求为：1.被告梁宝贤、赵锦源按编号为44020120160205564的《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金615713.09元及2020年9月25日起至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（各类利息按照合同约定标准计算）；2.原告对依法处置被告梁宝贤、赵锦源、黄润开、梁肇强提供的位于广州市荔湾区××东××房的抵押房产所得价款享有优先受偿权；3.四被告承担本案受理费。被告梁宝贤辩称：无答辩。被告赵锦源辩称：无答辩。被告黄润开辩称：无答辩。被告梁肇强辩称：无答辩。经审理查明：2016年9月11日，被告梁宝贤向原告提交《个人信贷业务申请表》申请贷款68万元，贷款品种为二手房贷款。申请表下方（共同）申请人及配偶处有被告梁宝贤、赵锦源的签字，抵/质押人（共有人）处有被告梁宝贤、赵锦源、黄润开、梁肇强的签字。同日，被告梁宝贤（抵押人）、黄润开（抵押人）、赵锦源（共有权人）、梁肇强（共有权人）向原告出具《同意房产抵押承诺书》，承诺以其合法所有的广州市荔湾区××东××房房产为被告梁宝贤向原告借款所产生的债务提供抵押担保。2016年10月8日，被告梁宝贤（借款人、抵押人）、梁肇强（抵押人）、赵锦源（抵押人）、黄润开（抵押人）与原告农行白云支行（贷款人）签订合同编号为44020120160205564的《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额68万元，借款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；借款利率采用基准利率方式的执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入刘雅静的农行账号62×××75；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；并以广州市荔湾区××东××房房产作抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；⑵借款人未按约定按期足额偿还借款等等。2016年11月2日，广州市国土资源和规划委员会出具《不动产登记证明》，不动产登记证明号为粤（2016）广州市不动产证明第05204927号，载明坐落广州市荔湾区××东××房的房产办理了抵押权登记，权利人为原告，义务人为被告黄润开、梁宝贤，债权数额为68万元。2016年11月7日，原告向被告梁宝贤指定账户发放了贷款68万元，执行利率为4.16500%，逾期利率为6.24750%。借款后，四被告未依约向原告清偿借款本息，成讼。诉讼中，原告主张，被告梁宝贤在2020年4月7日即第41期本金开始出现逾期。但截至2020年9月25日，被告已结清逾期款项，尚欠原告借款本金615713.09元。另查，被告梁宝贤、赵锦源于2014年2月21日登记结婚。再查，本院于2020年8月13日向被告梁宝贤、赵锦源、黄润开、梁肇强送达本案的起诉状副本及开庭传票，被告梁宝贤、赵锦源、黄润开、梁肇强于2020年8月15日签收。以上事实，有《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、《不动产登记证明》、《同意房产抵押承诺书》、借款凭证、欠供明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告梁宝贤、赵锦源、黄润开、梁肇强签订的《个人购房担保借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告主张，《个人购房担保借款合同》签订后，原告已依约发放了贷款，被告梁宝贤自2020年4月7日起未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，依据双方合同约定，原告有权要求提前结清涉案借款。因此，根据《个人购房担保借款合同》的约定“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；借款人未按约定按期足额偿还借款”，故虽截止2020年9月25日被告梁宝贤已清偿涉案借款的所有逾期利息、罚息和复利，但被告梁宝贤未能依约按期足额偿还借款的行为，已构成违约，原告主张提前结清涉案借款符合双方合同约定。被告梁宝贤尚欠贷款本金615713.09元，四被告未到庭就还款情况及金额进行答辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告该主张，本院予以采信。被告梁宝贤于2020年8月15日签收本案起诉状副本及开庭传票，故原告宣布欠款到期的通知实际于2020年8月15日到达被告梁宝贤处，被告梁宝贤未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案贷款的到期日。对于到期日前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人购房担保借款合同》的约定计算。到期日后，原告与被告梁宝贤之间的债权债务已经确定，则应当以尚欠借款本金数额615713.09元为基数，按照《个人购房担保借款合同》的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利。现截至2020年9月25日的利息、罚息被告梁宝贤已经清偿完毕，故2020年9月26日起的利息、罚息应以借款本金615713.09元为基数，按照合同约定的逾期罚息标准自2020年9月26日起计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利。原告提交了被告梁宝贤、赵锦源的结婚证复印件拟证明两人为夫妻关系，且被告梁宝贤、赵锦源并未到庭答辩，应视为其放弃抗辩权利。结合被告赵锦源在《个人购房担保借款合同》抵押人处签名、在《同意房产抵押承诺书》的共有权人处签名等证据，本院采信借款时两被告梁宝贤、赵锦源为夫妻关系，且被告赵锦源亦对涉案借款知悉。被告梁宝贤在夫妻关系存续期间为购房所产生的借款，应认定为夫妻共同债务，被告赵锦源应对被告梁宝贤的上述借款承担共同清偿责任。被告黄润开、梁宝贤以广州市荔湾区××东××房的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告梁宝贤未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，要求对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告梁宝贤、赵锦源、黄润开、梁肇强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告梁宝贤、赵锦源共同向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还欠款本金615713.09元及利息、罚息（自2020年9月26日起的利息、罚息以615713.09元为基数,按《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款清偿之日止，罚息部分不应再计收复利）；二、如果被告梁宝贤、赵锦源未按上述第一项判决履行，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对位于广州市荔湾区龙津西路339号东梯402房的房产[不动产登记证明号：粤（2016）广州市不动产证明第05204927号]拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5052.25元，由原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行负担118.25元，由被告梁宝贤、赵锦源共同负担4934元并于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年十一月九日书记员 冯丽宝