云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0112民初8909号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司，住所地昆明市东风西路**三合商利写字楼，当事人送达地址确认书确认送达地址昆明市盘龙区金尚壹号27楼，统一社会信用代码9153010099212227XQ。负责人：王彦。委托诉讼代理人：何铮，云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：徐敏慧，云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。被告：聂小雨，女，1996年7月22日出生，汉族，重庆市江**人，居民身份证住址重庆市江**。被告：喻忠会，女，1974年1月30日出生，汉族，重庆市江**人，居民身份证住址重庆市江**。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司与被告聂小雨、喻忠会保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案受理。后根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十二条规定之情形依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的委托诉讼代理人何铮到庭参加了诉讼，被告聂小雨、喻忠会经本院送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司向本院提出如下诉讼请求：一、二被告共同向原告支付理赔款30927.96元及未付保费654.71元；二、二被告共同向原告支付按年利率24%计算的自2019年7月28日起至实际清偿款项之日止的违约金，暂计至2020年6月1日违约金金额为6506.03元。三、本案诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：被告聂小雨向原告投保个人信用贷款保证保险，以中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下简称：光大银行前卫支行）为被保险人，签订个人信用贷款保证保险合同。二被告签订共同还款承诺书，被告喻忠会自愿以所有财产承担连带还款责任。2018年4月9日，被告聂小雨与光大银行前卫支行签订了借款合同，贷款金额为44000元，还款方式为等额还本付息。2018年4月9日，光大银行前卫支行按约向被告聂小雨发放贷款44000元。自2019年5月9日起，被告聂小雨未按约履行还款义务，原告根据保证保险合同约定，于2019年7月28日向光大银行前卫支行进行理赔，理赔金额共计30927.96元。理赔后，原告多次要求被告向原告履行还款义务。截止起诉之日，被告聂小雨尚欠款项合计38088.70元。原告为维护自身合法权益，特诉至人民法院。被告聂小雨未到庭发表答辩意见，亦未向本院提交证据材料及证据材料。被告喻忠会未到庭发表答辩意见，亦未向本院提交证据材料及证据材料。结合法庭调查，本院确认本案如下法律事实：2018年3月26日，被告聂小雨填写了原告的《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年4月3日，原告签发《个人信用贷款保证保险单》，约定主要内容为：投保人为被告聂小雨，被保险人光大银行前卫支行，保险金额48656.24元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.5177%，每月保险费738.46元，每月交付保险费，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，被保险人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月3日，被告聂小雨（债务人）、喻忠会（保证人）签订《连带责任保证合同》，记载被告聂小雨于2018年3月26日向原告提交了个人信用贷款申请，并于2018年4月9日获批44000元。因客户无法获得面签、获得放款资格，喻忠会主动提出自愿作为该贷款行为的债务人的保证人对本笔债务提供保证担保。第一条：担保方式为连带责任的保证担保……如债务人未按合同约定履行还款义务，保证人保证在接到原告相关部门催款后三日内履行还款义务……第二条：保证担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费）和所有的其他应付费用。第三条：保证期间为债务人与放款银行签订的相关贷款合同中约定的贷款债务履行期届满期限之日起二十年。第四条：保证人同意原告相关部门在债务人逾期未偿还贷款本息、保费时，有权依第一条规定的方式直接要求保证人履行义务。2018年4月9日，被告聂小雨（借款人）与光大银行前卫支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定主要内容为：借款人向贷款人贷款44000元，借款期限36个月，自2018年4月9日至2021年4月9日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同首期执行贷款年利率为6.65%；等额还款偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2018年4月9日，光大银行前卫支行向被告聂小雨发放贷款44000元。贷款借据记载首期执行贷款年利率6.65%，到期日2021年4月9日。2019年7月28日，光大银行前卫支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认其于2019年7月28日收到本案保险单项下代偿款30927.96元。当日，光大银行前卫支行出具《代偿债务通知书》，明确其与被告聂小雨签订的个人贷款合同项下借款，于2019年5月9日已逾期达80天，已由原告2019年7月28日代为清偿，共偿还贷款本息30927.96元。原告在本案审理中陈述：原告主张的逾期保费为应收保费与实收保费的差额654.71元。另查明：中国人民银行2019年8月19日施行的六个月（含）短期贷款年利率为4.35%。以上事实有原告提交的具有真实性、合法性、关联性的《个人贷款额合同》、贷款借据、《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险单》《连带责任保证合同》《代偿债务与权益转让确认书》《代偿债务通知书》《消费信贷对账单》、保单收付系统截图，及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”在本案中，被告聂小雨向原告投保个人信用贷款保证保险，原告同意承保并签发了个人信用贷款保证保险单，双方之间成立保证保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，合同合法有效，双方应按照约定履行各自义务。保证保险合同约定投保人拖欠任何一期贷款达80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。原告在本案中主张被告聂小雨借款后未按照约定偿还贷款本息30927.96元，且逾期超过80天，并为被告聂小雨向被保险人光大银行前卫支行代偿了贷款本息合计30927.96元。在此情形下，被告聂小雨对于归还的时间、金额负有举证证明，但其未向本院提交证据加以证明，应由其承担不利的诉讼后果，故对原告要求被告聂小雨支付代偿款30927.96元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的逾期保费654.71元，符合原告与被告聂小雨约定，且不违反法律的禁止性规定，本院对此予以支持。关于原告要求被告聂小雨支付违约金的部分，保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人支付全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人支付上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告根据合同约定以被告聂小雨欠付理赔款及未付保费合计31582.67元（30927.96元＋654.71元）作为基数计收违约金并无不当，本院予以支持。但鉴于原告主张的违约金年利率为24%，过分高于原告的实际损失，本院酌情支持违约金以31582.67元为基数自2019年7月28日起计算至付清款项之日止，其中2019年7月28日至2019年8月19日期间的按同期中国人民银行贷款基准利率（年利率4.35%）计算，2019年8月20日至付清款项之日止按同期全囯银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。另，保证人应与债权人订立书面形式的保证合同，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的为连带责任保证，保证担保的范围可以由保证合同的当事人进行约定。在本案中，被告喻忠会签订了书面的担保合同，书面担保系合同当事人之间的真实意思表示，且内容并不违反法律的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务，即被告喻忠会对原告与被告聂小雨签订保证保险合同项下的债务承担连带保证责任，担保的范围为前述借款合同项下的本金、利息、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用。原告在本案中主张被告喻忠会对被告聂小雨的上述债务承担连带责任符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，被告聂小雨、喻忠会经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，可以依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告聂小雨于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司代偿款30927.96元；二、被告聂小雨于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司保险费654.71元；三、被告聂小雨于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司以31582.67元为基数自2019年7月28日起至付清款项之日止的违约金（其中:2019年7月28日至2019年8月19日期间的违约金按年利率4.35%计算，2019年8月20日至付清款项之日止的违约金按同期全囯银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、被告喻忠会对本判决第一项、第二项、第三项下债务承担连带责任，被告喻忠会承担责任后，有权向被告聂小雨追偿；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的对被告聂小雨其他诉讼请求；六、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的对被告喻忠会其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费376元（原告已预交，已减半收取），由被告聂小雨、喻忠会共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限是二年。审判员  成兰二〇二〇年十一月十一日书记员  徐帅