广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初12986号原告：广州博红投资有限公司，住所地广州市天河区。法定代表人：宋应诺。委托诉讼代理人：周宁宇，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晴，广东正大方略律师事务所律师。被告：宋常瑜，女，1982年2月17日出生，满族，住广州市番禺区。被告：李扬，男，1978年3月20日出生，汉族，住广州市番禺区。原告广州博红投资有限公司（以下简称博红公司）与被告宋常瑜、李扬保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告博红公司的委托诉讼代理人周宁宇、李晴到庭参加诉讼，被告宋常瑜、李扬经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告博红公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告宋常瑜向原告博红公司支付理赔款810712.06元；2.判令被告宋常瑜向原告博红公司支付保险费3737.01元；3.判令被告宋常瑜向原告博红公司支付滞纳金暂计85705.24元（以理赔金额810712.06元为基数，按照一年期贷款市场报价利率四倍，自理赔次日即2020年1月4日起暂计至2020年9月7日，共247天，暂计810712.06元，实际计算至被告宋常瑜偿还全部款项之日止）；4.判令被告宋常瑜承担本案受理费；5.判令被告李扬对上述第一至四项诉讼请求范围内被告宋常瑜的债务承担连带清偿责任；6.判令确认原告博红公司在上述第一至五项诉讼请求范围内就抵押物（位于：广州市番禺区××××房，产权证号：粤房地权证穗字第**）的处分价款享有优先受偿权。事实与理由：2019年3月11日，宋常瑜与案外人中某信托股份有限公司（以下简称中某公司）签订了《借款合同》（合同编号：DY××××-001），约定：宋常瑜向中某公司申请贷款，金额为866000元；贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日；借款年利率9.2%，利息自贷款发放之日起计算。同日，案外人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与宋常瑜、李扬签订了《最高额抵押合同》，约定：宋常瑜以其名下位于广州市番禺区××××房（产权证号：粤房房地权证穗字第**）房产为其与平安财险公司之间的各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于平安财险公司就宋常瑜诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人的追索权或代为求偿权）提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，宋常瑜向平安财险公司购买了个人借款保证保险，平安财险公司出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号为BD××××25）、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：被保险人为中某公司，保险人依据保险合同约定向中某公司理赔后，宋常瑜需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保险费。同时平安财险公司取得中某公司对宋常瑜的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。平安财险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向宋常瑜收取违约金。2019年10月15日，宋常瑜开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。中某公司要求平安财险公司依据保险单及保证保险条款向其履行保险责任。2020年1月3日，中某公司收到理赔金额818901.07元。此外，宋常瑜尚欠保险费3737.01元。根据《平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及《中华人民共和国合同法》第八十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，平安财险公司在承担保险责任之后，宋常瑜应当向平安财险公司归还全部理赔款以及未付保费。同时平安财险公司有权就宋常瑜、李扬位于广州市番禺区××××房的房产享有优先受偿权。2020年4月20日，平安财产公司和博红公司签订《债权转让协议》，将其对宋常瑜、李扬享有的债权及其担保权益合法转让，转让方将其对债务人合法享有的债权及相关担保权利，包括但不限于请求债务人支付理赔款、逾期保险费、滞纳金/违约金以及为实现债权所支付的其他费用等的全部权利，一并转让给博红公司。博红公司受让债权后依法进行了债权公告并通知了宋常瑜、李扬。李扬为宋常瑜的配偶，上述债务发生在宋常瑜、李扬夫妻关系存续期间，李扬也同意承担上述债务。因此，李扬需对上述债务承担连带清偿责任。现经博红公司多次催收，宋常瑜、李扬均拒不履行上述还款义务，为此，博红公司为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告宋常瑜、李扬未作答辩。原告博红公司围绕诉讼请求依法提交了：1.《借款合同》、企业信用信息公示报告、电子签名签署确认函（2份）、借款用途声明、借款发放账户确认书，拟共同证明宋常瑜向中某公司借款866000元，借款期限为36个月；2.《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、投保单等签署确认函、信息授权书，拟共同证明宋常瑜就《借款合同》项下债务向平安财险公司投保个人借款保证保险，其中投保人为宋常瑜，被保险人为中某公司，保险条款约定宋常瑜逾期偿还中某公司借款，平安财险公司应当向中某公司进行理赔，平安财险公司理赔后取得中某公司对宋常瑜所享有的借款债权及抵押权等从权利；3.《最高额抵押合同》、申请人承诺书、婚姻关系承诺书、共有及共同债务声明，拟共同证明宋常瑜、李扬自愿以其名下房产向平安财险公司提供抵押担保；4.贷款交易明细表，拟证明宋常瑜自2019年10月15日起逾期偿还涉案全部借款、利息、保险费等款项；5.《履行保险责任通知书》《履行保险责任证明书》，拟证明平安财险公司已就宋常瑜拖欠中某公司的款项向中某公司进行了理赔，保险责任已全部履行完毕；6.放款流水、代付款回单，拟证明中某公司已经向宋常瑜及时足额发放了贷款，且在宋常瑜逾期还款后，平安财险公司已向中某公司支付理赔金额；7.《不动产权证书》，拟证明宋常瑜为涉案抵押物的合法产权人；8.《不动产登记证明》，拟证明平安财险公司已就宋常瑜为涉案借款所提供的担保办理了抵押登记；9.《送达地址确认书》，拟证明宋常瑜、李扬确认其有效送达地址；10.结婚证，拟证明宋常瑜、李扬为夫妻关系；11.《债权转让协议》、债权转让登报公告、《债权转让通知书》、EMS快递单及妥投证明，拟证明博红公司与平安财险公司依法签订债权转让协议后，通知了宋常瑜、李扬，履行了法定义务；12.中信银行客户回单，拟证明博红公司已将债权转让款支付给平安财险公司。被告宋常瑜、李扬没有对原告博红公司的证据发表质证意见。由于被告宋常瑜、李扬对原告博红公司的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告博红公司的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告博红公司的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告博红公司的证据作为本案的定案依据，并据此认定事实如下：2019年3月11日，宋常瑜向中某公司申请借款，并签订了《借款合同》（合同编号：DY××××-001），约定：宋常瑜向中某公司借款866000元用于生产经营，以信托（计划）项下信托资金向宋常瑜发放个人经营贷款。借款期限36个月，本息偿还方式是36期-分摊式，年利率9.2%。宋常瑜发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按本合同约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿之日止等。同日，宋常瑜在平安财险公司投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为宋常瑜；被保险人为中某公司；保险金额为952600元；保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止；绝对免赔比例是1%；每月保险费率为0.12%，每月保险费1028.81元，缴费日期与借款的每月还款日一致等。该保险单特别约定条款载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金等。同日，平安财险公司（甲方）与宋常瑜（乙方）签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY××××），约定：乙方因自身需要向甲方申请保证保险，并由甲方根据《中华人民共和国保险法》及相关规定承担保险赔付责任；业务有效期为8年+100天，即自2019年3月11日至2027年6月19日；乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过952600元的保证保险金额；甲方有权将理赔后形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让等。宋常瑜（甲方、抵押人、债务人）、李扬（甲方）于当天与平安财险公司（乙方、抵押权人、债权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY××××）,载明：抵押担保的主债权为债权人在自2019年3月11日至2027年6月19日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押期限自2019年3月11日至2027年6月19日；抵押担保最高本金金额为952600元；抵押担保的主合同为债务人与债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债权人与债务人于2019年3月11日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY××××）；抵押物为坐落于广州市番禺区××××房[不动产权证编号：粤房地房地权证穗字第**]保范围为除了本合同抵押担保主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。李扬于同日出具《共有及共同债务声明》，载明：其系借款人宋常瑜配偶，同意并确认借款人宋常瑜自2019年3月11日至2027年6月19日期间因未按时偿付借款导致平安财险公司向出借人理赔，从而对宋常瑜享有债权，此债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿，同意借款人宋常瑜提供粤房地权房地权证穗字第**的为抵押担保等。2019年3月12日，平安财险公司与宋常瑜就上述房产办理了抵押登记手续，广州市国土资源和规划委员会出具不动产登记证明，编号为粤（2019）广州市不动产证明第07××××68号，抵押权人为平安财险公司，义务人为宋常瑜，附记是二次抵押。2019年3月15日，中某公司向宋常瑜指定的收款账号发放贷款866000元。宋常瑜在履行上述《借款合同》过程中，于2019年10月15日出现逾期。2020年1月3日，中某公司向平安财险公司出具《履行保险责任通知书》，要求平安财险公司履行保险责任，向中某公司理赔贷款818901.07元平安财险公司于当天向中某公司赔付了818901.07元。中某公司同日出具《履行保证责任证明书》，载明：平安财险公司已于2020年1月3日向中某公司代偿本息818901.07元，保险责任已全部履行完毕。2020年4月20日，平安财险公司（甲方、转让方）与博红公司（乙方、受让方）签订《债权转让协议》，约定：基于甲方在业务中接受投保人的投保申请，与投保人签署保险合同，为投保人与被保险人之间发生的借款提供保证保险服务，甲方同时与投保人签订《最高额抵押合同》，约定投保人将所有并享有处分权的房产抵押给甲方以担保投保人在甲方理赔后的债务履行，并办理抵押登记；当投保人出现保险合同约定的情形时，甲方依据保险合同约定向被保险人进行理赔，甲方理赔后依法取得对投保人的代位求偿权，且有权要求投保人支付欠付的逾期保险费，如投保人未按保险合同约定期限支付甲方代位求偿权项下的款项及逾期保险费，甲方有权要求投保人按照保险合同约定另行支付违约金；乙方愿意支付对价，受让前述债权；债权转让价款为814449.07元等。该协议附件一《债权明细表》载明：借款编号为DY××××，主债务人为宋常瑜，诉讼状态为未诉，担保方式为抵押，抵押物地址为广州市番禺区××××房，截至2020年4月17日的债权金额为理赔款810712.06元、逾期保险费3737.01元、违约金费率22.68%/年（从理赔之日起，以理赔金额为基数计算）为53628.6元等。2020年4月24日，博红公司向平安财险公司支付了转让款814449.07元。2020年7月21日，博红公司于《羊城晚报》A12版刊登了《债权转让通知书》，载明：平安财险公司于2020年4月20日与博红公司签订《债权转让协议》，将其对宋常瑜、李扬享有的债权及其担保权益合法转让，转让方将其对债务人合法享有的债权及相关担保权利，包括但不限于请求债务人支付理赔款、逾期保险费、滞纳金/违约金以及为实现债权所支付的其他费用等的全部权利，一并转让给受让方；自该通知书发出之日，由受让方合法取代转让方成为债务人的债权人和担保权利人，债务人直接向受让方履行相应合同约定的还款义务及相应的担保责任。2020年8月4日，平安财险公司出具《债权转让通知书》，再次明确前述于《羊城晚报》A12版刊登的《债权转让通知书》的内容，并于2020年8月5日向宋常瑜、李扬签名确认的《送达地址确认书》中载明的地址、收件人、联系电话向宋常瑜、李扬邮寄了该《债权转让通知书》。该邮件于2020年8月6日已妥投。博红公司提交的贷款交易明细表记载：代偿金额818901.07元，其中包括代偿本金796143.55元、利息21746.81元、罚息1010.71元；已还保险费3737.01元。另查明：宋常瑜、李扬于2009年11月9日登记结婚。又查明：2010年11月2日，广州农村商业银行股份有限公司番禺支行在广州市番禺区××××房设立抵押权，权利部位为全部，权利价值288659元。庭审中，博红公司陈述：1.如果胜诉或部分胜诉，已预交的受理费不需要本院退回，同意由宋常瑜、李扬迳付；2.第二项诉讼请求中的保险费是从宋常瑜逾期之日即2019年10月15日计至理赔之日即2020年1月3日的应付报废，每月保费是1028.81元。本院认为，本案是保证保险合同纠纷。涉案《借款合同》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《最高额抵押合同》是合同当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方当事人应依法履行合同义务。宋常瑜未能按照《借款合同》的约定还款构成违约，平安财险公司据此履行保险责任于2020年1月3日为宋常瑜向中某公司代偿本息818901.07元，平安财险公司依约取得追偿权。后平安财险公司将其享有的追偿权通过债权转让的方式转让给博红公司，该《债权转让协议》依法成立有效，并已按照约定的送达地址通知宋常瑜、李扬。根据《中华人民共和国合同法》第八十条的规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。”以及第八十一条的规定：“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”该债权转让已对宋常瑜、李扬发生法律效力，博红公司依法取得平安财险公司对宋常瑜、李扬所享有的债权及附属权利。现博红公司诉请宋常瑜偿还保险理赔款的99%即810712.06元以及保险费3737.01元，合理合法，本院予以支持。关于违约金。平安财险公司在宋常瑜逾期之日起第80天进行理赔，现博红公司主张以理赔款810712.06元为基数，从理赔日的次日即2020年1月4日起按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计滞纳金至实际清偿之日止，是博红公司对自身权利的合法处分，亦未违反双方的约定和法律规定，本院予以支持。关于李扬是否需要承责的问题。李扬出具《共有及共同债务声明》，表明涉案债务是其与宋常瑜的夫妻共同债务，李扬愿意对宋常瑜的涉案债务承担连带清偿责任，现博红公司诉请李扬对宋常瑜的上述债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。关于抵押权的问题。平安财保公司与宋常瑜、李扬签订《最高额抵押合同》，且与宋常瑜办理了广州市番禺区××××房的抵押登记手续，抵押权已设立。本案所涉债权本金数额不高于合同约定的担保最高本金金额，平安财保公司有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。但由于上述抵押房产为二次抵押，平安财保公司的抵押权登记于广州农村商业银行股份有限公司番禺支行之后，因此其应当按照抵押权设定顺序享有优先受偿权。被告宋常瑜、李扬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告宋常瑜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州博红投资有限公司清偿保险理赔款810712.06元；二、被告宋常瑜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州博红投资有限公司支付保险费3737.01元；三、被告宋常瑜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州博红投资有限公司支付违约金（以810712.06元为基数，自2020年1月4日起计至实际清偿之日止，按照一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；四、被告李扬对被告宋常瑜的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、被告宋常瑜、李扬不履行上述债务时，原告广州博红投资有限公司有权就被告宋常瑜名下位于广州市番禺区××××房的房产，在不动产登记排序在前的抵押权人实现了抵押权后，对该抵押物剩余价值部分以折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；六、驳回原告广州博红投资有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6401元，由被告宋常瑜、李扬负担（受理费原告广州博红投资有限公司已预交，本院不予退回，由被告宋常瑜、李扬于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告广州博红投资有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邓咏诗二〇二〇年十一月三十日书记员  刘瑾瑜黄凯旋