青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2020）青0103民初3763号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行，统一社会信用代码：91630103661939242L,住所地：青海省西宁市城中区西大街**。负责人：王海青,该支行行长。委托诉讼代理人：黄升、马嬿，泰和泰（西宁）律师事务所律师。被告：马辉，男，1997年3月7日出生，回族，公民身份号码：×××，户籍所在地：青海省湟中县，住西宁市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行与被告马辉信用卡纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行的委托诉讼代理人黄升、马嬿到庭参加了诉讼。被告马辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行向本院提出以下诉讼请求：1．判令被告偿还卡号为×××的信用卡透支款本金及利息、费用等共计19919.01元（利息、费用暂计算至2020年7月17日），及自2020年7月18日起至实际清偿日止的利息，该利息以15453.62元为本金，按年利率18.25％计算（按月计算复利），具体数额以原告系统生成的数据为准；2．判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年7月11日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为普卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程等内容，并签署名字。原告核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，被告于2019年1月2日激活后多次使用该信用卡消费。截止2020年7月17日，被告尚欠信用卡透支款本金15453.62元、利息2035.47元、费用2429.92元，合计19919.01元。鉴于本案的履行义务为给付货币，故作为接受货币一方的原告所在地法院享有管辖权，故诉至法院。被告马辉经本院传票传唤未到庭，亦未提交书面答辩状。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行为支持自己的诉讼主张，向本院提交如下证据：证据一、基本授权转授权书。证明原告经授权办理信用卡业务，主体适格。证据二、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表及被告身份证复印件。证明：1.被告通过原告向信用卡中心申请办理信用卡，表明其充分理解并同意遵守信用卡还款方式、利息、违约金等条款并作出书面承诺；2.被告在申请表中签字、捺印并提供身份信息；3.领用合约中明确合同签订地为管辖法院。证据三、信用卡交易明细及中国邮储银行信用卡催收业务系统截屏。证明：1.信用卡中心经审批后向被告发放卡号为×××的信用卡；2.被告开通并使用该卡的详细交易情况及欠款本金、利息、费用等事实。证据四、催收记录。证明被告逾期后，原告多次向被告催收，被告拒不还款的事实。被告马辉未到庭质证，亦未向本院提交相关的反驳证据。经审查认为，原告提交的证据一至四能够证明原告的待证事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月26日,马辉向原告递交了中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表,申请人申明及签名栏写明:“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。”申请人签名处有马辉签字。中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表的背面为中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准、中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程。中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约第三条利息及费用部分约定:“如果乙方未能在到期还款日(含)之前全额还款的,不再享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止;日利率为0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%）,按月计收复利。”中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准中载明:“透支利率日息万分之五（最高不超过万分之五）,按月计收复利;违约金按最低还款额未还部分的5%计算”。中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程第二十一条约定:“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日止，日利率0.035%至0.05%(参考年利率约12.775%至18.25%),按月计收复利。”第二十二条约定:“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金”。后原告向马辉发放了信用卡（卡号为×××），期间信用卡发生逾期，但经催收后被告马辉仍未还款。截至2020年7月17日,马辉信用卡逾期还款19期，欠付金额合计19919.01元,其中包括本金15453.62元、利息2035.47元、费用2429.92元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金及其他费用的条款，被告在申请办理信用卡时也表示同意信用卡领用合约和章程的条款。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息、违约金的约定，故原告依照领用合约和章程的约定，要求被告偿还截至2020年7月17日的信用卡欠付本金15453.62元、利息2035.47元、费用2429.92元，合计19919.01元，符合法律及合同约定，本院予以支持。自2020年7月18日起至实际清偿日止，原告按年利率18.25％计算利息，亦符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告马辉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马辉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行给付截止2020年7月17日欠付的信用卡本金15453.62元、利息2035.47元、费用2429.92元，三项合计人民币19919.01元。二、被告马辉给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行自2020年7月18日至实际清偿之日止，以本金15453.62元为基数，按年利率18.25％计算的利息（实际数额以原告系统自动生成的数字为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费298元，减半收取计149元，由被告马辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 吴 宁二〇二〇年十一月十六日法官助理 李文博书记员 魏孔萍附：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》