福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初764号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地:莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城**楼****，统一社会信用代码:913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：曾祥金（特别代理），福建众益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈**（特别代理），福建众益律师事务所律师。 被告：林闽，男，1973年1月2日出生,汉族，住厦门市思明区。 被告：欧阳凌玲，女，1974年4月25日出生，汉族，住厦门市思明区。 被告：傅毅玲，女，1946年1月2日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：林玮晖，男，2001年10月13日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：农商行凤凰山支行）与被告林闽、欧阳凌玲、傅毅玲、林玮晖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行凤凰山支行的委托诉讼代理人曾祥金到庭参加诉讼，被告欧阳凌玲经本院传票传唤，被告林闽、傅毅玲、林玮晖经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.判令林闽、欧阳凌玲（借款人配偶）向农商行凤凰山支行清偿林闽的信用卡透支本金46460.53元并以该款为基数按领用合约、章程约定计算自2018年3月21日起至实际还清之日止的利息、罚息及违约金等（暂计至起诉之日为人民币52532.16元）。2.判令傅毅玲、林玮晖在继承林军遗产的范围内对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.判令本案律师代理费（3000元）、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、公告费等由林闽、欧阳凌玲、傅毅玲、林玮晖共同承担。4.判令本案诉讼费由林闽、欧阳凌玲、傅毅玲、林玮晖共同承担。事实和理由：2014年10月27日，林闽向农商行凤凰山支行申请办理了福万通普惠金融信用卡，签订《莆田农村商业银行福万通普惠金融卡领用合约》一份，农商行凤凰山支行经审批准予林闽的信用卡，授信额度为50000元，期限3年。《莆田农村商业银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用联合社福万通普惠金融卡章程》约定：乙方（农商行凤凰山支行）核准发给甲方（林闽）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取（2016年11月11日福建省农村信用联合社在官方网发布公告，取消了收费标准中的“超限费”，将“滞纳金”改为“违约金”）。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准。林闽签字确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。林军作为保证人于2014年10月27日在《担保函》上签字，对林闽的上述借款承担连带保证，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、违约金、相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等）也属于被担保的债权。因林军于2015年12月6日因故死亡，故傅毅玲、林玮晖作为林军的法定继承人，理应在继承林军遗产范围内，对其生前担保的信用卡欠款债务承担还款责任。农商行凤凰山支行依约于2015年1月23日向林闽发放普惠金融卡，但林闽自2018年3月21日起逾期未还本金及相关利息等，其行为已构成违约。因该信用卡债务发生在林闽与欧阳凌玲婚姻关系存续期间，欧阳凌玲在2014年10月27日也签订了《信用卡告知书》，故欧阳凌玲作为林闽的配偶应对该债务承担共同还款责任。综上，为维护农商行凤凰山支行合法权益，提起诉讼。 林闽、傅毅玲、林玮晖未作答辩。 欧阳凌玲提交书面答辩状，辩称其与林闽于2018年9月7日协议离婚，育有一子由欧阳凌玲抚养，目前在读大一。2019年6月26日欧阳凌玲因患直肠癌手术，至今还在调理治疗中，有近一年时间未能参加工作。对于农商行凤凰山支行起诉的金额其目前没有能力偿还，但作为应承担责任方，申请分三年期进行偿还。 在本院审理过程中，农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、林闽、欧阳凌玲身份复印件各一份、结婚证复印件一份、林军身份证复印件一份、户口注销证明、户口信息复印件各一份，欲证明林闽和欧阳凌玲系夫妻关系，林军于2015年12月6日死亡，各被告诉讼主体适格。 二、《普惠金融卡申请表》《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件各一份，欲证明乙方（农商行凤凰山支行）核准发给甲方（林闽）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取（2016年11月11日福建省农村信用联合社在官方网发布公告，取消了收费标准中的“超限费”，将“滞纳金”改为“违约金”）。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准。林闽签字确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。 三、《信用卡告知书》复印件一份，欲证明欧阳凌玲对丈夫林闽的信用卡债务事宜已知悉。 四、《担保函》复印件一份，欲证明林军作为保证人于2014年10月27日在《担保函》上签字，对林闽的上述借款承担连带保证，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、违约金、相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等）也属于被担保的债权。 五、《银行流水》《利息、违约金等的汇总表》复印件各一份，欲证明林闽自2018年3月21日开始逾期未还借款本金及利息已构成违约；截至起诉之日林闽尚欠借款本金46460.53元，利息、违约金等为52532.16元。 六、《委托代理合同》、律师费发票复印件各一份，欲证明农商行凤凰山支行为实现债权支出了3000元的律师费。 本院审查认为，因林闽、欧阳凌玲、傅毅玲、林玮晖未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行凤凰山支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 林闽与欧阳凌玲于1995年6月13日办理结婚登记手续。 2014年10月27日，林闽填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行凤凰山支行申领福万通普惠金融卡，并确认愿意遵守领用合约的各项规则。普惠金融卡申领人作为甲方与福建省各市、县（区）联社包括农村信用社合作联社、农商银行作为乙方就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，约定：乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支出“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及农商银行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。 当日，欧阳凌玲在《信用卡告知书》的回执上签字确认已获知林闽申请福万通贷记专项卡（贷记卡），金额100000元，具体授信额度以银行最后审批为准。林军向农商行凤凰山支行出具《担保函》，确认愿意对林闽于2014年10月27日申请福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 2015年12月6日，林军死亡。傅毅玲为林军的母亲，林玮晖为林军的儿子。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行；调整后的违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；调整后的预借现金/消费/转账利率的收费标准由各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 农商行凤凰山支行审批通过后，向林闽发放普惠金融卡，年利率为12.6%，开户日期为2015年1月23日，卡片到期日为2018年1月。林闽使用该卡预借现金、消费，自2018年3月21日起未能按期足额还款。截至2020年2月25日，林闽的上述普惠金融卡账户尚欠农商行凤凰山支行普惠金融卡透支本金46460.53元，利息、违约金52532.16元。农商行凤凰山支行经催讨未果，向本院提起诉讼。农商行凤凰山支行因本案支出律师代理费3000元。 综上所述，本院认为，林闽向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡并预借现金、消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。林闽自2018年3月21日起未能按期足额还款，已构成违约，应按照领用合约的约定承担相应的违约责任。故农商行凤凰山支行主张林闽偿还尚欠的普惠金融卡透支本金46460.53元，有事实和法律依据，本院予以支持。农商行凤凰山支行主张林闽偿还自2018年3月21日起止还清之日止按照约定计算的利息、违约金，其计算截至2020年2月25日的利息、违约金52532.16元已超过按照年利率24%计算的数额，故本院予以调整为以本金46460.53元为基数自2018年3月21日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息。农商行凤凰山支行主张律师代理费3000元由林闽承担，因领用合约明确约定农商行凤凰山支行因向林闽催收所引起的律师费由林闽承担，故该主张本院予以支持。欧阳凌玲于2014年10月27日在信用卡告知书回执上签名时系林闽的妻子，且本案欠款发生在欧阳凌玲辩称的2018年9月7日离婚之前，故农商行凤凰山支行主张欧阳凌玲与林闽承担共同还款责任，本院予以支持。林军于2015年12月6日死亡，此时林闽的债务履行期限尚未届满，林军的保证责任尚未产生，故农商行凤凰山支行主张傅毅玲、林玮晖在继承林军遗产的范围内对上述债务及费用承担连带偿还责任，本院不予支持。林闽、欧阳凌玲、傅毅玲、林玮晖经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、林闽、欧阳凌玲应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支本金46460.53元及该款自2018年3月21日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息、违约金； 二、林闽、欧阳凌玲应于本判决生效之日起十日内共同向福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行支付因本案支出的律师代理费3000元； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2339.8元，由林闽、欧阳凌玲负担。 公告费560元，由林闽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 怡 人民陪审员  林秀美 人民陪审员  郑玲玲 二〇二〇年十一月四日 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。