四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初4150号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行，营业场所四川省成都市简阳市新市镇新达街400-412号（双号），统一社会信用代码91512081565684016E。 负责人：凌敬，行长。 委托诉讼代理人：罗茗宽，男，系公司员工。 被告：曾辉，男，1966年1月10日出生，汉族，住四川省简阳市。 委托诉讼代理人：胡晓青（系曾辉弟媳），住四川省简阳市。 被告：蒋丽，女，1967年1月12日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：胡晓青，女，1982年11月5日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行（以下简称：简阳农商行新市支行）与被告曾辉、蒋丽、胡晓青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告简阳农商行新市支行的委托诉讼代理人罗茗宽、被告曾辉的委托诉讼代理人胡晓青暨被告胡晓青到庭参加诉讼，被告蒋丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 简阳农商行新市支行向本院提出诉讼请求：1.判令曾辉、蒋丽立即偿还借款本金36万元及利息（罚息）18570元,利息（罚息）金额按照合同约定利率以借款本金金额从2020年10月6日计算至本金付清之日止（具体计算方法为：贷款于2020年6月28日到期，到期后根据2020年1月20日公布的ＬＰＲ即年利率4.15%，贷款利率在ＬＰＲ利率上浮78%即月利率9.23375‰；罚息利率为贷款利率上浮50%）；2.判令简阳农商行新市支行对胡晓青单独所有的位于简阳市××镇××街××号（佰盛杰座）附3幢1单元10层4号住房折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。事实和理由：曾辉、蒋丽于2017年6月29日在简阳农商行新市支行办理抵押贷款，金额为36万元，利率实行浮动利率，即基准利率上浮78%，实际执行月利率7.04583‰,逾期的罚息利率在借款利率上上浮50%，借款于2020年6月28日到期。借款由胡晓青单独所有的位于简阳市××镇××街××号（佰盛杰座）附3幢1单元10层4号住房及土地使用权作抵押担保。贷款发放后，曾辉、蒋丽未如约支付借款利息，截至2020年6月28日，欠付利息为3212.94元。到期后，曾辉、蒋丽经催收未偿还借款本金。为维护合法权益，简阳农商行新市支行诉讼来院，望判如所请。 曾辉、胡晓青共同辩称，对签订《个人借款合同》《抵押合同》无异议，贷款由胡晓青及丈夫曾明辉用于做生意，利息以前是曾明辉支付，胡晓青不清楚利率转换的事情，抵押的房子因其他债务被查封，无法办理借款展期和续贷，经济确实困难，希望银行宽限时间还款。 蒋丽未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年6月29日，曾辉、蒋丽（甲方）与简阳农商行新市支行（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为36万元，借款用于还借款，借款额度支用有效期限自2017年6月29日至2020年6月28日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止；如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率即上述上浮幅度同时进行相应调整；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照结息日付息，则自次日起计算复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月结息、按计划还本；担保方式为抵押；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容，双方还签订《送达地址约定协议》。 同日，简阳农商行新市支行（乙方）与胡晓青（甲方）签订《抵押合同》，约定以胡晓青单独所有的位于简阳市××镇××街××号（佰盛杰座）附3幢1单元10层4号住宅【不动产权证号：简房权证监证字第2××7号，建筑面积100.76㎡；土地使用权证号：简国用（2014）第0××1号，使用权面积19.65㎡】作为上述《个人借款合同》的抵押担保，对上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2017年6月29日，双方办理了抵押权登记，不动产登记证明编号为川（2017）简阳市不动产证明第0××5号。 2017年6月29日，简阳农商行新市支行依约向曾辉发放贷款36万元，借款借据载明“借款日期2017年6月29日，借款到期日期2020年6月28日；借款金额36万元，借款用途为生产经营，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度78%，执行月利率7.04583‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2020-6-29还本360,000元”。贷款发放后，曾辉、蒋丽结清了2020年5月20日前的利息，截至2020年6月28日，曾辉、蒋丽尚欠借款利息3,212.94元。借款到期后，曾辉、蒋丽未偿还过借款本金及支付过利息、罚息。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 诉讼过程中，本院于2020年10月29日按双方签订的《送达地址约定协议》向曾辉、蒋丽、胡晓青邮寄了本案起诉状副本、开庭传票等应诉材料。 上述事实，有简阳农商行新市支行提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，曾辉、蒋丽、胡晓青的身份证，《个人借款合同》《抵押合同》《送达地址约定协议》，不动产权证书、房屋权属证明、借款借据、曾辉结欠贷款本息清单等证据及当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。根据合同相对性原则，双方未提交充分证据证据证明案涉借款的实际用款人为胡晓青、曾明辉，现简阳农商行新市支行已按约向曾辉、蒋丽发放36万元借款，已经履行了出借人的义务，曾辉、蒋丽作为《个人借款合同》的向对方，是案涉借款的共同借款人，应按合同约定还本付息。故，曾辉、蒋丽应向简阳农商行新市支行偿还借款本金36万元、截至2020年6月28日的欠付利息3,212.94元，并从2020年6月29日起按合同约定的利率标准支付罚息至借款本金实际还清之日为止。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且双方均未提交任何证据证明已就全国银行业同业拆借中心公布的市场报价利率的转换问题协商一致，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，本院认定罚息利率的计算方法为：以剩余未还借款本金为基数，从2020年6月29日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮78%再上浮50%计算至本金付清之日止。故，简阳农商行新市支行按合同约定主张曾辉、蒋丽共同偿还借款本金、欠付利息及支付逾期罚息，有事实和法律依据，故本院依法予以支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。胡晓青以其单独所有的房地产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，简阳农商行新市支行有权在曾辉、蒋丽未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的抵押担保范围内优先受偿。胡晓青在承担抵押担保责任后，有权向曾辉、蒋丽追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曾辉、蒋丽于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行偿还借款本金360,000元及截至2020年6月28日的利息3,212.94元； 二、被告曾辉、蒋丽于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行支付罚息，罚息的计算方法为：以剩余借款本金为基数，从2020年6月29日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮78%再上浮50%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止； 三、如被告曾辉、蒋丽未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行有权就胡晓青单独所有的位于简阳市××镇××街××号（佰盛杰座）附3幢1单元10层4号住宅【不动产权证号：简房权证监证字第2××7号，建筑面积100.76㎡；土地使用权证号：简国用（2014）第0××1号，使用权面积19.65㎡】折价或拍卖、变卖所得价款对上述债务范围内享有优先受偿权；被告胡晓青在承担抵押担保责任后，有权在其承担抵押担保责任范围内向被告曾辉、蒋丽追偿； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3,489元，由被告曾辉、蒋丽共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 马 丹 二〇二〇年十一月二十八日 书记员 陈叔余