福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初5851号 原告：福建省莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（下称莆田农商行秀屿支行）,地址福建省莆田市秀屿区区广场中晖商业街****。统一社会信用代码91350305563799940。 负责人：谢文林，支行行长。 委托诉讼代理人：陆国城。 被告：章金星，男，1989年5月20日出生，汉族，住所地福建，住所地福建省莆田市秀屿区> 被告：许四妹，女，1981年7月10日出生，汉族，住所地福建，住所地福建省莆田市秀屿区> 原告莆田农商行秀屿支行与被告章金星、许四妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陆国城到庭参加诉讼，被告章金星、许四妹经传票传唤，无正 当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告章金星和许四妹（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币189633.74元（币种下同）以及该款自2020年7月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、罚息、复息。2.依法判令本案案件费用全部由被告承担。事实与理由：2019年7月2日，被告章金星、许四妹向原告办理了福万通贷记专项卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（简称《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构核定的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。原告与被告章金星、许四妹于2019年7月2日签订《法律文书送达地址确认书》。合同签订后，原告按照申领福万通贷记专项卡审批程序通过被告的申请，于2019年7月23日原告向被告发放贷记专项卡（卡号：6228××××3103）一张，授信额度为124000元，授信期限3年，2020年2月12日额度提升至190000元。但被告自2020年7月发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告许四妹系被告章金星的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在普惠金融卡申请表上签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，被告许四妹应对本案债务及各项费用承但共同偿还责任。综上，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求 被告章金星、许四妹未作书面答辩，也未到庭应诉。 原告莆田农商行秀屿支行围绕诉讼请求提交了证据：1、企业法人营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告的主体资格；2、两被告身份证、结婚证、户口本复印件各一份，证明两被告主体适格；3.普惠金融惠民卡申请书复印件一份，证明：2019年7月2日，被告章金星、许四妹向原告办理了福万通普惠金融卡一张的事实。4、贷记卡交易明细各一份。证明：原告依约向被告发放借款，被告自2020年7月份发生账单后，截至目前仍未全额偿还透支款项的事实。 原告莆田农商行秀屿支行所提供的上述证据经本院审查和庭审举证、质证，上述证据符合证据的真实性，合法性、关联性，本院予以确认并在案佐证。 被告章金星、许四妹在本院指定的举证期限内未提供证据。 根据上述有效证据及庭审调查，本院认定本案事实如下： 2019年7月2日，被告章金星向原告莆田农商行秀屿支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构核定的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。被告许四妹也在“普惠金融惠民卡申请书”配偶一栏上签字并盖手指印。合同签订后，原告按照贷记卡申领审批程序通过被告的申请，2019年7月23日原告向被告章金星发放卡号为5298××××4509的贷记卡一张，授信额度为124000元，授信期限3年，2020年2月12日额度提升至190000元。被告章金星自2020年7月22日发生账单189633.74元后，未偿还透支款项及利息。另经查，两被告系合法夫妻关系。后经原告多次催讨，两被告拒不归还。2020年11月11日原告向法院提起诉讼，请求判如所诉。案经审理，因两被告没有到庭应诉，致无法调解。 本院认为，被告章金星向原告莆田农商行秀屿支行申请领取额度为124000元普惠金融卡一张，后额度提升至190000元，并结至2020年7月22日透支189633.74元后未归还，有被告签订的普惠金融惠民卡申请书、贷记卡交易明细等在案为凭，事实清楚，债权债务关系明确，予以认定。原、被告双方对普惠金融卡约定的用途及利率符合法律规定，依法应受法律保护。现原告要求被告章金星偿还借款本息合理合法，应予支持。被告许四妹作为配偶在《普惠金融惠民卡申请书》上签字确认，该债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应承担共同偿还责任。被告章金星、许四妹经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内向本院提出书面答辩并提交相关证据，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》司法解释（二）第二十四条，《最高人民法院》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第三十四条第一款之规定，判决如下： 被告章金星、许四妹应在本判决生效之日起五日内归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行普惠金融卡透支的本金人民币一十八万九千六百三十三元七角四分，并自2020年7月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、罚息、复息（折合年利率不超过24%），利随本清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币4299元，减半收取人民币2149.5元，由被告章金星、许四妹负担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  叶锦荔 二〇二〇年十一月三十日 书记员  李家青 附一：本判决适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交 易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国婚姻法》司法解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 第三十四条第一款当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 附二：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。