北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初8727号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：王奎，北京市京徽律师事务所律师。委托诉讼代理人：李**，北京市京徽律师事务所律师。被告：武平，男，1982年1月22日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产公司）与被告武平保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财产公司的委托诉讼代理人王奎到庭参加诉讼，被告武平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财产公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还原告理赔款人民币3217534.92元（包括代偿本金为2958000元，代偿利息21199元，代偿罚息238335.92元）；2.判决被告立即支付滞纳金93308.51元（自2019年1月30日暂计算至2019年2月28日期间，以后按理赔款3217534.92元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止），上述各项金额合计3310843.43元；3.判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；4.判决被告对第1项、第2项及第3项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于北京市朝阳区甘露园x号楼xx至xx层xxxx（不动产权证号：x京房权证朝字第**）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5.判决被告承担本案全部诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、担保费、保全保险费等费用。事实与理由：2017年5月10日，深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“平安普惠公司”）与被告武平（下称“借款人”）签订《授信协议》（编号：DY20170502013507），合同约定：借款人向平安普惠公司申请借款授信，平安普惠公司同意向借款人授信借款人民币4937000元，授信期限为60个月，从2017年5月10日至2022年5月9日。还款日为固定还款日，以借款实际放款日作为每月的固定还款日，每月还款日遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。此外，《授信协议》第2条第2.3款第（4）项特别约定借款人应按平安普惠公司要求为单笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具保单。2017年11月11日，借款人与平安普惠公司签订《借款合同》（合同编号：DY20171111001352），借款人申请动用额度4930000元，借款期限12个月，借款方式12期阶梯式还款，借款年利率8.6%。《借款合同》第3条第3.3款约定，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，平安普惠公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。针对4930000元的借款，2017年11月11日，原告经被告的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170502013507-002），双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为4930元。保险单约定，如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（平安普惠公司）全部借款提前到期的，原告应向平安普惠公司进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。原告根据《中华人民共和国保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人（平安普惠公司）对被告请求赔偿的权利。被保险人（平安普惠公司）还应根据原告的需要向原告出具权益转让书，原告通过签署方式取得求偿权利包括但不限于被保险人（平安普惠公司）对被告所享有借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向被告收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年5月10日，平安普惠公司与借款人签订《最高额抵押合同》（编号：DY20170502013507），借款人提供自己所有的位于北京市朝阳区甘露园x号楼xx至xx层xxxx（不动产权证号：X京：X京房权证朝字第**押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，平安普惠公司取得编号为京（2017）朝不动产证明第0043618号的不动产登记证明。上述合同签订以后，平安普惠公司于2017年11月11日按照合同的约定向被告发放总计4930000元人民币的贷款：然而，被告自2018年11月11日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向平安普惠公司支付理赔款项合计3217534.92元。原告与平安普惠公司依据《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将平安普惠公司在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转给原告。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。被告未参加庭审，亦未作出答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：2017年5月10日，平安普惠公司与被告武平（借款人）签订《授信协议》，约定平安普惠公司同意向武平授信4937000元，授信期限为2017年5月10日至2022年5月9日。本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。同日，被告（抵押人）与平安普惠公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定将登记在武平名下位于北京市朝阳区甘露园x号楼xx至xx层xxxx房屋作为抵押物，并办理了抵押登记。同日，被告出具承诺书，承诺同意将涉案房产抵押给平安普惠公司，并声明未曾登记结婚。2017年11月11日，平安普惠公司与被告武平（借款人）签订《借款合同》，约定平安普惠公司向武平提供借款4930000元，还款方式为12期阶梯式还款，第1至第3月，每月支付利息，无需偿还本金；第4至第11月，每月支付利息并偿还实际借款金额5%的本金；第12月，支付当月利息，并偿还实际借款金额60%的本金；年利率8.6%。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，平安普惠公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕或代偿之日止。2017年11月11日，被告武平向原告投保，原告出具了《平安个人借款保证保险投保单》，约定投保人为武平，被保险人为平安普惠公司，缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，申请投保期限36个月。2017年11月11日，原告出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人为武平，被保险人为平安普惠公司，保险金额5240590元，每月保费费率0.1%，每月保险金额4930元。上述投保单和保险单中特别约定，且特别约定部分都用黑体字提示：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同约定的事项，被保险人宣布全部借款提前到期，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。投保单和保险单中还约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。2017年11月11日，平安普惠公司向武平发放贷款4930000元。被告自2018年11月起不再还款。2019年2月1日，原告代被告偿还借款3217534.92元，其中包括本金2958000元、利息21119元、罚息238335.92元。同日，平安普惠公司为原告出具履行保证责任证明书，证明其保险责任已履行完毕。2019年2月1日，平安普惠公司为原告出具权益转让书。2019年2月28日，平安财产公司与北京市京徽律师事务所签订法律服务专项委托合同，委托该所就本案为其进行代理，并交纳律师费1万元。上述事实，有原告向本院提供的授信协议、借款合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、承诺书、平安个人借款保证保险投保单及保险单、保险条款、投保单、代偿款项回单凭证、代偿金额说明、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同及律师费发票及原告当庭陈述在案佐证。本院认为，根据法律规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。本案中，武平向原告投保，原告为其出具了保险单，双方之间建立了保险合同关系，保险责任即为对武平向平安普惠公司的贷款本息承担保证责任。现武平未能按照其与平安普惠公司之间的约定按期还款，原告按照保险合同的约定，向平安普惠公司履行了保险义务。根据法律规定和合同的约定，原告取得了代位求偿权，有权向武平进行追偿。关于原告主张的代偿金额。因被告出现逾期，原告代偿的金额中包括了罚息。根据合同约定，借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，平安普惠公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。罚息本质上为违约金的性质，按照相关司法解释规定，民间借贷中，违约金、利息可同时主张，但不可超过法律规定的年利率24%，涉案合同约定的罚息标准以及计息基数均已经超过了法律规定的上限，本院对此予以调整。经本院核算，截至2019年1月30日，被告尚欠的本金应为2958000元、利息21199元（截至2018年11月11日）、剩余利息和罚息应共为155598.9（2958000×0.24×80÷365）元。原告虽已向平安普惠公司支付了理赔款，但因本院按照法律规定对于被告与平安普惠公司之间尚欠的借款本息数额予以重新核算，故原告在本案中向被告主张的理赔款金额应当以本院核算为准。关于原告主张的理赔滞纳金，虽然保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金。但是，本院认为，原告与被告之间签署的为个人保证保险合同，其本质属于原告为被告的债务提供保证，原告承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上就是代被告偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。现保险合同约定的滞纳金收取标准过高，且起算时间有误,本院将比照民间借贷利率的相关规定，对被告应当向原告支付的滞纳金进行调整。关于原告主张的律师费1万元，因保险合同中约定被告应当向其支付因催收产生的相关费用，现原告因要求被告返还贷款款项而提起诉讼，其因此支出的律师费属于因催收而产生的费用，故此部分费用应当由被告承担。关于原告主张的对于涉案房屋的优先受偿权。本院认为，原告通过支付理赔款获得保险人代位求偿权，原《最高额抵押合同》项下的抵押权也应一并由金安公司转让给原告，优先受偿权的范围应当不超过合同约定的最高限额。根据法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提供的证据进行答辩和质证的权利，被告未到庭，即放弃了对原告的陈述及提供的证据进行答辩和质证的权利，故本院对原告的陈述及提供的证据予以采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条；《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条；《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项、第三十条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告武平于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿本金2958000元、利息及罚息176797.9元，共计3134797.9元；二、被告武平于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（自2019年2月1日起至实际给付之日止，以3134797.9元为基数，按照年利率6%计算）；三、如被告武平未能按期足额履行上述第一、二项债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告武平名下已办理抵押登记的位于北京市朝阳区甘露园x号楼xx至xx层xxxx的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16683元、由原告中国平安财产保险股份有限公司负担683元（已交纳），由被告武平负担16000元（于本判决生效后七日内交纳）。公告费560元，由被告武平负担（于本判决生效后七日内交纳）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 杨继良二〇二〇年十一月十六日法官助理 张兴祝书 记 员 许可然