福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8230号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，1989年2月23日出生，汉族，该社职员，住南安市。 委托诉讼代理人：陈涌铁，男，1994年3月5日出生，汉族，该社职员，住南安市。 被告：王彩霞，女，1968年9月19日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄娇，女，1993年7月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄夏虹，女，1990年5月6日出生，汉族，住泉港区。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用社）与被告王彩霞、黄娇、黄夏虹信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安信用社的委托诉讼代理人陈涌铁到庭参加诉讼。被告王彩霞、黄娇、黄夏虹经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用社向本院提出诉讼请求：1、被告王彩霞立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金151198.44元及相应的透支利息、违约金（利息自2020年4月22日起算、违约金自2020年5月22日起算，暂计至2020年8月21日利息为5838.7元、违约金为471.82元；2020年8月22日起至还清款项之日止的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付。2、被告黄娇、黄夏虹对被告王彩霞的上述债务承担连带保证责任。诉讼中，原告变更诉讼请求第一项为：被告王彩霞立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金151182.38元、透支利息5838.7元、违约金471.82元；及自2020年8月22日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、违约金。事实与理由：被告王彩霞于2017年4月14日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为100000元（用卡期间提额51200元整，该普惠卡最终信用额度为151200元整），《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。透支利率为日万分之二点五至万分之五的浮动利率期间。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。被告黄娇、黄夏虹自愿在惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表签名确认作连带责任保证担保。保证人的担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；保证／担保期限（含续卡）：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保，上述情况有原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。原告经审核后依约向被告王彩霞发放卡号为6228××××4108，信用额度为100000元（最终信用额度为151200元）的普惠卡，账单日为每月22日。普惠卡于2020年4月到期，尚欠透支本金151182.38元，利息5838.7元、违约金471.82元。原告多次向被告催讨，但被告王彩霞仍未按约定支付欠款，保证人也未履行保证责任。 被告王彩霞、黄娇、黄夏虹均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格；证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明原告与三被告关于信用卡借款、利息、违约金、担保责任及期限等的约定以及三被告声明已知悉和自愿依约履行；证据3即普惠金融信用卡交易明细、普惠金融信用卡台账各1份，以此证明被告王彩霞消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。 本院经审查认为，被告王彩霞、黄娇、黄夏虹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告王彩霞于2017年4月14日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定被告王彩霞办理普惠金融信用卡1张，约定普惠卡透支余额按月计收单利。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的,除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告黄娇、黄夏虹为被告王彩霞提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、违约金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日起至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证额度以原告核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证范围为被告王彩霞因使用普惠卡而发生全部债务,包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、违约金（违约金）、律师费等。原告向被告王彩霞发放卡号为6228××××4108,信用额度为100000元的普惠卡，后提升额度至151200元。被告王彩霞激活该卡使用后，共结欠原告透支借款本金151182.38元、利息5838.7元、违约金471.82元，合计157492.9元，及自2020年8月22日起的利息、违约金未能偿还。被告黄娇、黄夏虹未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与三被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告王彩霞持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告王彩霞未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告王彩霞共结欠原告透支借款本金151182.38元、利息5838.7元、违约金471.82元，合计157492.9元，及自2020年8月22日的利息、违约金未能偿还。原告请求被告王彩霞偿还所欠普惠金融信用卡上述透支本金及利息、违约金，依据和理由充分，应予支持。被告黄娇、黄夏虹为被告王彩霞的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄娇、黄夏虹承担保证责任后，有权向被告王彩霞追偿。被告王彩霞、黄娇、黄夏虹经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王彩霞应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金151182.38元、利息5838.7元、违约金471.82元，合计157492.9元；及自2020年8月22日起至款项还清之日止,按双方合同约定的计算办法计付的利息、违约金。 二、被告黄娇、黄夏虹对被告王彩霞的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王彩霞追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3450.1元，减半收取1725.05元，由被告王彩霞、黄娇、黄夏虹负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社预交的3450.1元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  赵清花 二〇二〇年十一月二十六日 书记员  王小颖 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。