青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2020）青0103民初4022号原告：青海银行股份有限公司小企业金融服务中心，统一社会信用代码：916301033109222389,住所地：西宁市城中区花园北街**。负责人：宫鲁勇，该中心总经理。委托诉讼代理人：党向谦、曹**群，青海竞帆律师事务所律师。被告：马寿，男，1974年8月15日出生，回族，公民身份号码：×××，住青海省海南州兴海县。被告：马贵香，女，1985年3月8日出生，回族，公民身份号码：×××，住青海省海南州兴海县。（系被告马寿妻子）委托诉讼代理人：马寿，男，1974年8月15日出生，回族，公民身份号码：×××，住青海省海南州兴海县。被告：马忠，男，1974年6月8日出生，回族，公民身份号码：×××，住青海省海南州兴海县。原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心与被告马寿、马贵香、马忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称：青海银行小企业服务中心）的委托诉讼代理人曹**群、被告马寿、马忠、被告马贵香的委托诉讼代理人马寿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告马寿、马贵香、马忠归还贷款本金1099203.62元；2.判令被告马寿、马贵香、马忠向原告支付截止至2020年11月17日的利息1845.51元、罚息133943.58元、复利225.38元；（以上两项总计1235218.09元）3.判令被告马寿、马贵香、马忠按照年利率11.745%的标准向原告支付2020年11月18日起至全部贷款本息实际清偿日期间的利息（包括罚息）；4.判令被告马寿、马贵香、马忠向原告支付原告为本案诉讼支付的律师代理费28246元；5.判令被告马忠为上述1、2、3、4项诉讼请求在其抵押担保范围内承担担保责任；6.本案全部诉讼费用由各被告承担。事实和理由：2018年11月26日，原告与被告马寿、马贵香、马忠签订《个人借款合同》〔青银（0501）行FS个普贷字（2018）年第3201号〕，约定原告向被告马寿、马贵香、马忠贷款壹佰壹拾万元整（1100000元），用途为购买草膘羊肉，贷款期限壹拾贰个月，自2018年11月29日起至2019年11月29日止，贷款年利率为7.83%，贷款逾期还款的应在贷款利率基础上加收50%计收罚息。同日，原告与被告马忠签订《抵押合同》〔青银（0501）行FS个普抵字（2018）年第3201号〕，被告马忠以其位于××县东侧，土地使用权证编号为兴国用（2014）第099号的房屋作为抵押，为该笔债务承担抵押担保责任。上述合同生效后，原告于2018年11月29日向被告马寿、马贵香、马忠发放贷款1100000元。但贷款到期后，被告马寿、马贵香、马忠未按合同约定向原告履行全部还款义务，被告马忠亦未承担抵押担保责任。原告多次向各被告催要贷款未果，为维护原告自身合法权益，依法提起诉讼，恳请判如所请。被告马寿、马贵香辩称：原告所述的事实理由以及借款数额、利息均认可，没有异议。现因我们今年投资的餐饮没有收入，导致无法偿还贷款，希望原告能够宽限还款期限，允许我们按年分期还款。对于原告要求的罚息和复利太高了，希望予以降低。被告马忠辩称：原告所述的借款数额、利息、事实我都认可，现因没有还款能力，希望原告宽限还款时间，允许按年分期还款，并在罚息、复利上予以降低。对于用我的房子作抵押担保的事实认可，没有异议。原告青海银行小企业服务中心为支持自己的主张，向本院提交如下证据：证据一、马寿、马贵香、马忠的身份证复印件，证明：被告马寿、马贵香、马忠的身份信息。证据二、2019年11月26日，原告与被告马寿、马贵香、马忠签订的《个人借款合同》〔青银（0501）行FS个普贷字（2018）年第3201号〕，证明：1、原告与被告马寿、马贵香、马忠之间建立借款合同关系；2、根据合同约定：原告向被告马寿、马贵香、马忠发放贷款1100000元，贷款期限12个月（以放款日为起算日），贷款年利率为7.83%；3、合同第13条第（三）项约定贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；4、第9条约定，借款人应承担本合同项下的费用支出，包括但不限于鉴定费、评估费、支付费用、诉讼费等。证据三、2018年11月26日，原告与被告马忠签订的《抵押合同》〔青银（0501）行FS个普抵字（2018）年第3201号〕，证明：1、原告与被告马忠建立了抵押担保关系，马忠以其位于兴海县的不动产为借款抵押担保；2、合同第三条约定保证担保范围：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权发生的诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、执行费、拍卖费、律师费、差旅费等。证据四、借款凭证，证明：原告依据合同约定，履行了发放贷款的义务。证据五、青海省发展和改革委员会、青海省司法厅联合下发的《青海省律师服务收费标准》、2019年9月8日，原告与青海竞帆律师事务所签订的《民事委托代理协议》、青海省增值税发票，证明：1、原告与青海竞帆律师事务所就本案建立委托代理关系；2、合同约定原告应支付律师代理费28246元；3、原告已经支付了律师代理费。证据六、欠本息表即利息计算清单、账户明细、回收统计，证明：依据《个人借款合同》的约定，被告主张利息（含罚息和复利）的计算方法；账户交易明细，证明被告马寿的交易信息；回收统计，证明对被告马寿的利息、复利的回款统计。被告马寿、马贵香质证认为：对原告提交证据的真实性和证明方向都没有异议，但对律师费不同意承担，诉讼费由原、被告双方共同承担，因原告在订合同时没向我们说明律师费的承担，另贷款利息、罚息、复利过高，希望原告能够予以降低。被告马忠质证认为：对原告提交证据的真实性和证明方向都没有异议，其他意见与马寿的质证意见相同。被告马寿、马贵香、马忠未向本院提交相关的反驳证据。本院依据原、被告举证、质证，认证如下：原告提交的证据一、二、三、四、五、六，形式符合法律规定，三被告对以上证据的真实性和证明方向均没有异议，原告提交的证据为有效证据，本院予以采信，能够证明原告主张的事实。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月26日，原告青海银行小企业服务中心与被告马寿、马贵香、马忠签订了《个人借款合同》〔青银（0501）行FS个普贷字（2018）年第3201号〕，合同的借款人为被告马寿，共同借款人为被告马贵香、马忠。《个人借款合同》中约定的主要内容有：贷款用途为购进草膘牛羊肉；贷款金额为1100000元；贷款期限12个月，即从2018年11月23日至2019年11月23日，具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准；贷款年利率为7.83%；对借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，按以下约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止，如借款人未按约定期限还款，且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；借款人的权利义务中还约定了借款人应承担本合同项下的费用支出包括但不限于鉴定费、评估费、支付费用、保险费、税费、诉讼费、保全费等。2018年11月26日，原告青海银行小企业服务中心与被告马忠还签订了《抵押合同》〔青银（0501）行FS个普抵字（2018）年第3201号〕，被告马忠以其位于兴海县南大街东侧的472.08㎡商用房〔房屋产权证：房权证子科滩字XXXX号；土地使用权证：兴国用（2014）第099号〕为本案以上借款作抵押担保，并办理了青（2018）兴海县不动产证明第0000184号不动产抵押登记。《抵押合同》中约定被担保的主债权及担保范围为：抵押人所担保的主债权为主合同项下的债权，主合同项下约定的业务种类为个人借款合同，币种为人民币，本金金额为（大写）壹佰壹拾万元整，利率、债务人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准；担保期12个月，即从2018年11月23日至2019年11月23日；抵押人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，其中实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、抵押财产处置费、过户费、保险费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权及抵押权所发生的合理费用。上述合同签订后，原告于2018年11月29日向被告马寿、马贵香、马忠发放贷款1100000元。截止2020年11月17日，被告归还了借款本金796.38元及部分借款利息，欠借款本金1099203.62元、利息1845.51元、逾期还款罚息133943.58元、复利225.38元，本息合计1235218.09元，未予归还。为此原告诉来本院向被告主张债权。同时，原告因本次诉讼支付了律师代理费28246元。本院认为，原告青海银行小企业服务中心与被告马寿、马贵香、马忠之间签订的《个人借款合同》、与被告马忠签订的《抵押合同》，合法有效，应受法律的保护。原告按照合同履行了发放贷款义务，被告马寿、马贵香、马忠作为共同借款人应当按照合同约定，到期履行还本付息的义务，现三被告逾期未向原告还清借款本金和利息，违反了双方的《个人借款合同》，构成违约，原告与三被告签订的《个人借款合同》中约定的年贷款利率7.83%、贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%，到期未付利息部分计收复利，以及借款人违约要承担的费用等内容，不违反法律法规禁止性规定，故原告要求三被告归还截止2020年11月17日的借款本金1099203.62元、利息1845.51元、逾期还款罚息133943.58元、复利225.38元，本息合计1235218.09元、律师代理费28246元，以及要求三被告按照年利率11.745%的标准向原告支付自2020年11月18日起至全部贷款本息实际清偿日期间的利息、罚息的诉讼请求合法，本院予以支持。原告与被告马忠签订的《抵押合同》中明确了被告马忠以其位于兴海县南大街东侧的房屋作抵押担保，并进行了抵押登记，同时约定了担保范围，故原告对该抵押房产享有抵押权，三被告如果未按期偿还原告的借款本金、利息、罚息、复利时，原告依法享有抵押房产折价或者拍卖、变卖后的优先受偿权利，不足部分，应当由三被告继续偿还，超出部分归被告马忠所有。针对三被告以原告在订合同时未说明律师费的承担问题，不同意承担律师费，以及要求原告降低罚息和复利的答辩意见，理由不能成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告马寿、马贵香、马忠于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还给原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心借款本金1099203.62元，截止2020年11月17日的借款利息1845.51元、逾期还款罚息133943.58元、复利225.38元，本息合计1235218.09元；二、被告马寿、马贵香、马忠自2020年11月18日起以未还借款本金为基数，按年利率11.745%为标准，向原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心计付逾期利息（含罚息）至借款本金全部清偿之日止；三、被告马寿、马贵香、马忠于本判决发生法律效力之日起三十日内给付原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心律师代理费28246元；四、被告马寿、马贵香、马忠如未履行上述一、二、三项付款义务，原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心有权将被告马忠位于兴海县南大街东侧的房产依法折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，折价或者拍卖、变卖后，其价款超过部分归被告马忠所有，不足部分由被告马寿、马贵香、马忠继续清偿。如果未按本判决规定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7863元,由被告马寿、马贵香、马忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 李江红二〇二〇年十一月二十三日书记员 杜文燕附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。