湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0191民初20号 原告：中国建设银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行，营业场所湖北省武汉经济技术开发区创业道10号。 负责人：杨浩，该支行行长。 委托诉讼代理人：李世红，湖北泓峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苏攀，湖北泓峰律师事务所律师。 被告：武汉市东西湖区少宁艺术品商行，经营场所武汉市东西湖区三店鑫海花城******。 经营者：胡少宁，男，汉族，1979年12月19日出生，住武汉市洪山区， 被告：胡少宁，男，汉族，1979年12月19日出生，住武汉市洪山区， 被告：祝莉，女，汉族，1979年3月19日出生，住武汉市洪山区， 原告中国建设银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行（以下简称建行经开支行）与被告武汉市东西湖区少宁艺术品商行（以下简称少宁商行）、被告胡少宁、被告祝莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。审理过程中，原告建行经开支行向本院申请诉讼保全并提供保证担保，本院于2020年5月7日作出(2020)鄂0191民初20号民事裁定书，裁定冻结被告少宁商行、被告胡少宁、被告祝莉银行存款3,300,000元或查封、扣押其他同等价值财产。本案于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告建行经开支行的委托诉讼代理人苏攀到庭参加诉讼，被告少宁商行、被告胡少宁、被告祝莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行经开支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告少宁商行立即偿还所欠原告建行经开支行借款本金270万元，截止2019年10月17日利息、复利、罚息111,211.10元，自2019年10月18日起至借款本息全部付清之日止、以本金270万元为基数，按年利率7.65%支罚息、复利；2.依法判令被告胡少宁、被告祝莉对上述第一项债务在最高额350万元的范围内承担连带清偿责任；3.依法判令原告建行经开支行对被告胡少宁、被告祝莉设定抵押的坐落于东湖××技术开发区××湖××单元××室的不动产[不动产权证书号为鄂(2017)武汉市东开不动产权第0032894号]享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：2018年9月27日，被告少宁商行、被告祝莉与原告建行经开支行签订《小微企业抵押快贷借款合同》（合同编号为420010315602121227-KFQ），合同约定：原告建行经开支行向被告少宁商行提供270万元的借款额度，被告少宁商行用于生产经营周转。被告少宁商行借款额度的有效期间自2018年9月13日至2019年9月12日，在额度有效期间内，被告少宁商行对借款额度可以循环使用，只要其未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，被告少宁商行可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但被告少宁商行所申请的借款金额与其未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。在额度有效期间内发生的单笔借款，被告少宁商行应至迟在额度有限期间届满日清偿借款。贷款利率为固定利率，即LPR利率加80基点，按月结息。合同还对双方权利义务、违约责任等作了明确约定。2018年9月27日，被告胡少宁、被告祝莉与原告建行经开支行签订《小微企业抵押快贷最高额保证合同》（合同编号为430861000004863961-KFQ-20180913)，合同约定：被告胡少宁、被告祝莉愿意为《小微企业抵押快贷借款合同》（以下简称“主合同”）项下债务人的一系列债务提供最高额保证。最高额保证的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于债务人支用的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告建行经开支行支付的其他款项，原告建行经开支行为实现债权与担保权而发生的一切费用。本最高额保证项下保证责任的最高限额为350万元整。被告胡少宁、被告祝莉在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证期间按原告建行经开支行为债务人发放的单笔贷款分别计算，即自单笔贷款发放之日起至该笔贷款项下的债务履行期限届满之日后三年止。合同还对双方权利义务、违约责任等作了明确约定。2018年9月27日，被告胡少宁、被告祝莉与原告建行经开支行签订《小微企业抵押快贷最高额抵押合同》（合同编号为420010315602121227-KFQ），合同约定：被告胡少宁、被告祝莉愿意为《小微企业抵押快贷借款合同》(以下简称“主合同”）项下债务人的一系列债务提供最高额抵押担保。被告胡少宁、被告祝莉以位于湖北省武汉市东湖××技术开发区××湖××单元××室的不动产[不动产权证书号为鄂(2017)武汉市东开不动产权第0032894号]设定抵押。最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于债务人支用的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告建行经开支行支付的其他款项，原告建行经开支行为实现债权与担保权而发生的一切费用。本最高额抵押项下担保责任的最高限额为440.71万元整。且合同还对双方权利义务、违约责任等作了明确约定。2018年9月29日，原、被告依法办理了上述抵押物的抵押登记手续，取得鄂（2018）武汉市东开不动产证明第0047262号《不动产登记证明》。2018年10月10日，原告建行经开支行向被告少宁商行的银行账户发放了270万元贷款。因被告少宁商行违反合同约定，未按期偿还借款本息，且经原告建行经开支行催收，被告少宁商行仍拒绝履行其还本付息义务，被告胡少宁、被告祝莉亦未履行其保证责任。原告建行经开支行为维护自身的合法权益，遂诉至法院。 被告少宁商行、被告胡少宁、被告祝莉均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证，对当事人提交的证据，本院认定如下：原告建行经开支行建行经开支行提交的《小微企业抵押快贷借款合同》、《小微企业抵押快贷最高额保证合同》、《小微企业抵押快贷最高额抵押合同》、不动产登记证明、对公活期存款交易明细报表、资金交易查询、截屏、两份逾期贷款(垫款)催收通知书及两份回执、民事裁定书，前述证据的形式、来源合法，与本案有法律意义上的关联，本院均予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月27日，原告（乙方、贷款人）建行经开支行与被告（甲方、借款人）少宁商行签订了编号为420010315602121227-KFQ的《小微企业抵押快贷借款合同》（以下简称借款合同），合同约定，乙方向甲方提供的借款额度为270万元。本合同所称借款额度，系指在本合同约定的额度有效期内，由乙方向甲方提供的流动资金贷款的本金余额的限额。在额度有效期间内，甲方对借款额度可以循环使用。只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。甲方应将借款用于日常生产经营周转。借款额度有效期间自2018年9月13日至2019年9月12日（下称“额度有效期间”）。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。单笔借款期限系指单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。借款支用系指乙方根据甲方的申请及本合同的约定将额度借款发放至贷款发放账户的行为。本合同项下的贷款利率为年利率，利率为5.10%，为固定利率。本合同项下的贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，起息日是指单笔贷款转存到本合同所约定的贷款发放账户（以下简称“贷款发放账户”）之日。贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算。贷款按日计息，日利率=年利率/360，如甲方未按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。实行固定利率的贷款，结息时按约定的利率计算利息。本合同项下贷款按月结息，结息日为起息日在每月的对应日期的前一日，如当月没有起息日的对应日期的，则当月最后一日为结息日。本合同项下的贷款发放账户为甲方在乙方开立的账户，贷款资金一旦进入贷款发放账户即视为乙方已履行放款义务。乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。借款逾期的对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议等内容。2018年9月13日，被告少宁商行在《借款合同》签字页借款人处加盖公章。被告胡少宁在法定代表人或授权代理人处签字。同日，被告祝莉向原告建行经开支行出具《借款人配偶声明》，其上载明：“本人作为借款人的配偶已完全知悉借款人与原告建行经开支行前述的《借款合同》的内容，本人确认：我们夫妻未对婚后财产约定归各自所有，借款人在本合同项下所负债务为夫妻共同债务，本人愿意与借款人对该债务共同承担连带清偿责任。”被告祝莉在签字处签字并按捺指印。 2018年9月27日，被告（保证人、甲方）胡少宁与原告（债权人、乙方）建行经开支行签订了编号为430861000004863961-KFQ-20180913的《小微企业抵押快贷最高额保证合同》（以下简称为最高额保证合同），合同约定，鉴于甲方愿意为乙方与被告少宁商行（下称“债务人”）签订的编号为420010315602121227-KFQ的《借款合同》（下称“主合同”）项下债务人的一系列债务提供最高额保证，根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同。本最高额保证的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于债务人支用的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本最高额保证项下保证责任的最高额为350万元整。如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。本最高额保证的债权确定期间即为主合同项下借款额度有效期间。主合同项下的贷款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超过债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。本合同项下的保证期间按乙方为债务人发放的单笔贷款分别计算，即自单笔贷款发放之日起至该笔贷款项下的债务履行期限届满之日后三年止。本合同的效力独立于主合同，主合同不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除并不影响本合同的效力。甲方的保证责任不因乙方或债务人发生改制、合并、兼并、分立、增减资本、合资、联营、更名等情形而减免。如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内承担保证责任。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。甲方已充分认识到利率风险。如果乙方根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，对增加部分，甲方也承担连带保证责任等内容。2018年9月13日，被告胡少宁在保证人处签字并按捺指印。同日，被告祝莉向原告建行经开支行出具《保证人配偶声明》，其上载明：“本人作为保证人的配偶已完全知悉保证人与原告建行经开支行签订的《最高额保证合同》的内容，本人确认：本合同项下保证人所负债务为夫妻共同债务，我们夫妻共同按照合同约定为主债权的实现提供保证担保。”被告祝莉在签字处签字并按捺指印。 2018年9月27日，被告（抵押人、甲方）胡少宁与原告（抵押权人、乙方）建行经开支行签订了编号为420010315602121227-KFQ的《小微企业抵押快贷最高额抵押合同》（以下简称为最高额抵押合同），合同约定，鉴于甲方愿意为乙方与被告少宁商行（下称“债务人”）签订的编号为420010315602121227-KFQ的《借款合同》（下称“主合同”）项下债务人的一系列债务提供最高额抵押担保，根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同。甲方以坐落于东湖××技术开发区××湖××单元××室[不动产权证书号为：鄂（2017）武汉市东开不动产权第0032894号]的房屋设定抵押。本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于债务人支用的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本最高额抵押项下担保责任的最高限额为440.71万元整。如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。本最高额抵押的债权确定期间为主合同项下的借款额度有效期间。双方应于本合同签订后7个工作日到相应的登记部门办理抵押登记手续。甲方的担保责任不因乙方或债务人发生改制、合并、兼并、分立、增减资本、合资、联营、更名等情形而减免。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产。若以抵押财产抵偿乙方债权的，本合同《抵押财产清单》记载的或双方另行约定的抵押财产价值并不作为抵押财产抵偿乙方债权的依据，届时抵押财产的价值应由甲乙双方协商一致或依法公平评估确定。乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方将不提出任何异议。甲方违反本合同的任一约定，乙方有权处分抵押财产，并要求甲方承担违约导致的费用（包括但不限于因甲方违约导致乙方实际发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用）等内容。2018年9月13日，被告胡少宁在甲方处签字并按捺指印。同日，被告祝莉向原告建行经开支行出具《抵押人配偶声明》，声明载明：“本人作为抵押人的配偶已完全知悉抵押人与原告建行经开支行签订的《最高额抵押合同》的内容，并确认同意配偶以该财产向原告建行经开支行提供合同约定的抵押担保，我们夫妻共同按照本合同约定为主债权的实现提供抵押担保。”被告祝莉在签字处签字并按捺指印。 《借款合同》、《最高额保证合同》及《最高额抵押合同》的甲方（借款人/保证人/抵押人）、乙方（贷款人/债权人/抵押权人）均就合同相关的各类通知、协议、文书的送达地址及法律后果做出如下约定：甲方确认其有效的送达地址为甲方通讯地址；送达地址适用于本合同相关的各类通知、协议、文书的送达，包括但不限于合同履行期间各类通知、协议等文件的送达，以及合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括争议进入仲裁、民事诉讼程序后一审、二审、再审和执行程序及其他程序中相关文件的送达；甲方如需变更送达地址，应提前五个工作日书面通知乙方，书面通知应送达乙方的送达地址；一方在仲裁或民事诉讼中变更地址的，该方还应向仲裁机构、法院履行书面通知义务；因任何一方提供或确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时按前述方式履行通知义务、该方或其指定的接收人拒绝签收等原因，导致通知、协议、法律文书等各类文件未能被该方实际接收的，邮寄送达的，以文件退回之日为送达之日。对于上述送达地址，仲裁机构、法院可直接邮寄送达，即使当事人未能收到仲裁机构、法院邮寄送达的文件，由于上述约定，也应视为送达。《借款合同》、《最高额保证合同》及《最高额抵押合同》首页均载明了甲方的通讯地址及联系电话。 2018年9月29日，原告建行经开支行与被告胡少宁办理了抵押登记，不动产登记证明[编号：鄂(2018)武汉市东开不动产证明第0047262号]记载：权利人为原告建行经开支行；义务人为被告胡少宁；抵押物坐落于东湖××技术开发区××湖××单元××室；最高债权数额：440.71万元；不动产权证书号为：鄂(2017)武汉市东开不动产权第0032894号；抵押方式为最高额抵押；债权担保期限自2018年9月13日起至2019年9月12日止。 2018年10月10日，原告建行经开支行向被告少宁商行发放2,700,000元贷款。 2018年11月10日至2019年3月21日期间，被告少宁商行向原告建行经开支行累计还息共计35,311.29元。从2019年3月开始，被告少宁商行未按照合同约定还款，截至2019年10月17日，被告少宁商行尚欠原告建行经开支行借款本金2,700,000元，利息、罚息及复利累计111,211.10元，共计2,811,211.10元。 原告建行经开支行分别于2019年2月13日、2019年3月14日向被告少宁商行送达催收通知书，通知书上均载明，根据被告少宁商行与原告建行经开支行签订的编号为420010315602121227-KFQ的借款合同，被告少宁商行向原告建行经开支行申请的贷款已欠息或逾期，并要求被告少宁商行抓紧落实还款，支付该笔贷款的利息或本金，必要时原告建行经开支行将采取法律清收方式等内容。被告少宁商行表示已收悉前述通知书，并加盖公章。 本院认为：本案所涉《借款合同》、《最高额保证合同》及《最高额抵押合同》均系当事人的真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。当事人应当按照合同约定全面、及时履行各自的义务。 关于原告建行经开支行要求被告少宁商行还本付息的诉请，本院认为，本案《借款合同》签订后，原告建行经开支行已按照被告少宁商行的支用申请发放了贷款，但被告少宁商行未按照合同约定及时、足额偿还借款本息，被告少宁商行应当承担相应的违约责任。依照合同约定和法律规定，被告少宁商行应向原告建行经开支行偿还全部贷款本金2,700,000元以及截至2019年10月17日的利息、罚息、复利111,211.10元，并按《借款合同》约定的标准支付从2019年10月18日起至款项付清之日止的罚息、复利。 关于原告建行经开支行要求被告胡少宁、被告祝莉承担连带清偿责任的诉请，本院认为，本案《最高额保证合同》约定，被告胡少宁为被告少宁商行在2018年9月13日至2019年9月12日期间内《借款合同》项下全部债务提供最高限额为350万元的连带责任保证，担保范围包括但不限于被告少宁商行向原告建行经开支行的支用的本金、利息（含复利和罚息）及为实现债务与担保权发生的诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等费用。被告祝莉作为被告胡少宁的配偶向原告建行经开支行出具载有被告胡少宁所负债务为夫妻共同债务，被告胡少宁、被告祝莉共同按照合同约定为主债权的实现提供保证担保等内容的声明。现《最高额保证合同》约定的债权发生期已届满，担保债权已确定，同时担保的金额未超过最高限额，担保债务亦发生在担保期间内，故，被告胡少宁、被告祝莉应当对被告少宁商行向原告建行经开支行的所负债务在最高额350万元的范围内承担连带清偿责任。 关于原告建行经开支行要求对抵押物优先受偿的诉请，本院认为，本案《最高额抵押合同》约定，被告胡少宁自愿将其名下位于东湖××技术开发区××湖××单元××室的房产向原告建行经开支行提供抵押担保，当被告少宁商行不履行《借款合同》项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务或违反《借款合同》的其他约定，原告建行经开支行有权处分抵押财产，并就处分抵押财产所得价款在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿《借款合同》项下的债务，剩余价款退还被告胡少宁。本案中，原告建行经开支行与被告胡少宁就《最高额抵押合同》中的抵押物已办理抵押登记手续，抵押权已设立。现被告少宁商行未依约偿还借款本息，依照合同约定和法律规定，原告建行经开支行有权对位于东湖××技术开发区××湖××单元××室的抵押房产[不动产权证书号为：鄂（2017）武汉市东开不动产权第0032894号]折价或变卖、拍卖所得价款在最高额抵押担保范围内优先受偿。 综上，原告建行经开支行的诉讼请求，部分无事实依据和法律依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告武汉市东西湖区少宁艺术品商行于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行偿还借款本金2,700,000元，截至2019年10月17日的利息、罚息、复利111,211.10元，以及从2019年10月18日起至款项付清之日止的罚息、复利（按照《小微企业抵押快贷借款合同》约定标准支付）； 被告胡少宁、被告祝莉对本判决第一项被告武汉市东西湖区少宁艺术品商行所负债务在最高额3,500,000元的范围内向原告中国建设银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行承担连带清偿责任； 若被告武汉市东西湖区少宁艺术品商行未按本判决第一项确定的内容履行给付义务，则原告中国建设银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行有权对被告胡少宁提供的位于东湖新技术开发区庙山中路10号名湖豪庭一期H-3栋1单元2-3层01室的房产[不动产权证书号为：鄂(2017)武汉市东开不动产权第0032894号]折价或拍卖、变卖所得价款在最高额抵押担保范围内优先受偿。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费29,290元，保全费5,000元，公告费以实际发生为准，均由被告武汉市东西湖区少宁艺术品商行、被告胡少宁、被告祝莉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 审 判 长  张慧莲 人民陪审员  宋良伟 人民陪审员  鲁建国 二〇二〇年十一月二十五日 书 记 员  郭 珺