文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初12303号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903070720R。法定代表人：苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：顾頠，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭双，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：余超，男，1991年3月15日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（下文简称工商银行沙坪坝支行）与被告余超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行沙坪坝支行的委托诉讼代理人谭双到庭参加了诉讼。被告余超经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告余超偿还原告借款本金359585.11元及截止2020年3月31日的利息5028.06元；并支付从2020年4月1日起至借款本患全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金359585.11元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计算；复利以未按时支付的利息为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮15%的基础上加收50%计算；2．判令被告承担原告律师费用损失：16408元。共计381021.17元；3．判令确认原告对被告提供的抵押物（沙坪坝区）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4．判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、执行费。事实和理由：原、被告于2016年12月9日签订《个人购房借款／担保合同》，双方约定：1.由被告余超向原告借款人民币380000元，用于购买沙坪坝区南溪经济园59号附3号12-3并以该房屋作为抵押物向原告提供抵押担保；2．贷款期限为360个月贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%确定,；3．还款方式为按月等额本息，逾期还款罚息为按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%的基础上再加收50%计算，复利按逾期还款罚息利率计收，贷款利息自实际放款日起计算等内容。上述合同签订后，原告与被告就抵押物办理了抵押登记。原告于2016年12月31日按约将全部借款转入被告指定的收款账户，但被告多次未按合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成严重违约，原告于2020年3月31日宣布贷款提前到期。综上所述，为维护原告合法权益以及金融资金安全，原告特依据《民事诉讼法》第119条之规定，向贵院提起诉讼，请求法院判如所请。被告余超未作答辩。工商银行沙坪坝支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对其提供的证据进行了审查。对于工商银行沙坪坝支行提供的证据及证明的事实，本院认定如下：1.2016年12月9日，余超（借款人/抵押人）与工商银行沙坪坝支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：余超自工商银行沙坪坝支行借款380000元用于购买位于沙坪坝区的房屋。借款期限为360个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，当前执行利率为4.165%。以按月等额本息还款法还款，借款人自愿选择每月1日为还款日。未按合同约定还款日期还款的，按照执行利率加收50%计算罚息。对不能按期支付的利息，按照罚息计算复利。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到齐，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2.合同还约定了本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为位于沙坪坝区的房屋。余超在借款人及抵押人处签字。3.2016年12月31日，工商银行沙坪坝支行通过余超指定的账户发放了案涉贷款。余超将其购买的位于沙坪坝区的房屋抵押给工商银行沙坪坝支行，并办理了抵押登记。4.2017年1月1日，余超开始按约还款。截至2020年4月1日，余超连续3次未按时偿还款项，工商银行沙坪坝支行宣布案涉合同项下贷款提前到期，余超尚欠工商银行沙坪坝支行借款本金359585.11元、利息5028.06元。庭审中，工商银行沙坪坝支行陈述宣布贷款提前到期后，余超于2020年6月10日偿还了500元，该笔还款抵扣了本金。根据其提供的个人自营历史明细列表显示，截至2020年9月21日，余超尚欠工商银行沙坪坝支行借款本金359085.11元、利息11564.40元。围绕其诉求请求，工商银行沙坪坝支行提供了《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、房产证、不动产登记证明、还款历史明细予以证明。经审查，工商银行沙坪坝支行提供的证据合法有效，本院予以采纳。对工商银行沙坪坝支行据此主张的事实，余超未到庭反驳，故本院予以确认。本院认为，工商银行沙坪坝支行与余超签订《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。现余超逾期还款符合合同约定提前还款的条件，应当按约归还本金付息。原告要求被告王义归还贷款本金359585.11元及截至2020年9月21日尚欠利息11564.40元及2020年9月22日起至还清之日止罚息和复利，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，取消中国人民银行贷款基准利率标准。因此，2020年9月22日之后的罚息计算标准由原约定的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率随之变更为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于案涉房屋优先受偿问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。余超以其所有的位于沙坪坝区的房屋为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，余超逾期超过法定期数，工商银行沙坪坝支行有权宣布贷款全部提前到期，并依据合同约定及法律规定有权对余超提供抵押物享有优先受偿权。关于律师费，因工商银行沙坪坝支行未提供证据证明律师费实际产生，对该笔费用不予支持。余超经本院合法传唤拒不到庭应诉，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并承担因此产生的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余超于本判决生效法律效力后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金359085.11元，并支付截至2020年9月21日的利息11564.40元，及从2020年9月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%；复利以未按时支付的利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%；利息、罚息和复利之和以不超过尚欠借款本金为基数按照年利率24%计算的金额为限）；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权对被告余超提供的抵押物，即位于沙坪坝区的房屋享有抵押权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款按照抵押权登记的顺序依法优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7015.32元，减半收取计3507.66元，由被告余超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  秦 伟二〇二〇年十一月二十四日法官助理  姜 爽书 记 员  曲灵红