湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初4791号原告：太平财产保险有限公司武汉分公司，住所地湖北省武汉市江岸区香港路**远洋大厦**。负责人：孙立新，总经理。委托诉讼代理人：汪初建、徐渺（特别授权代理），湖北金楚律师事务所律师。被告：张奎，男，1970年6月30日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。被告：何建秀，女，1969年11月15日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。以上两被告共同的委托诉讼代理人：刘维渊、郑赛赛（特别授权代理），湖北瀛楚律师事务所律师。第三人：武汉农村商业银行股份有限公司，住所，住所地湖北省武汉市江岸区建设大道**div>法定代表人：徐小建，董事长。委托诉讼代理人：张弛（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。原告太平财产保险有限公司武汉分公司（以下简称太平财险武汉分公司）诉被告张奎、何建秀及第三人武汉农村商业银行股份有限公司（以下简称武汉农商行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序于2020年12月2日、2021年1月11日公开开庭审理本案，原告太平财险武汉分公司的委托诉讼代理人汪初建、徐渺，被告张奎、何建秀共同的委托诉讼代理人刘维渊、郑赛赛，第三人武汉农商行的委托诉讼代理人张弛到庭参加诉讼。因案情复杂、双方争议较大，本案经本院院长批准延长审理期限一个月。本案现已审理终结。原告太平财险武汉分公司向本院提出诉讼请求：1.张奎、何建秀赔偿我公司的经济损失288,516.09元（人民币，下同）；2.张奎、何建秀承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年9月30日，武汉农商行在我公司投保了贷款及信用卡业务信用保险，保险合同约定：在保险期间内，因被保险人向企业、自然人发放贷款后，贷款人逾期3个月未偿还或未完全偿还贷款本金，经被保险人催收后贷款人仍未还款的，保险人按本保险合同的规定负责赔偿。2017年5月8日，张奎在武汉农商行办理了现金分期信用卡。张奎使用该信用卡透支金额达到288,516.09元，逾期3个月没有向武汉农商行偿还透支信用卡的款项。在武汉农商行多次催收后张奎仍未偿还的情况下，该行按保险合同约定向我公司主张保险金，我公司经核实认为属于保险责任，故按约赔偿了武汉农商行的损失，支付了保险金288,516.09元，并取得了该行签发的《权益转让书》。张奎恶意透支信用卡的行为严重损害了我公司的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告张奎、何建秀辩称，1.根据合同约定逾期三个月以上才支付保险金，我方没有逾期达三个月，故不应承担责任；2.办理信用卡过程中何建秀既没有到场也没有签字，不应当对此承担责任；3.武汉农商行违反法律相关规定办理涉案信用卡业务，应当确认我方与该行的借款合同关系无效，并按各自过程承担责任；4.我方涉案信用卡的实际使用人，且已向随州当地公安部门报案，相关案件已刑事立案，本案应当中止审理。第三人武汉农商行述称，1.张奎与我行的信用卡合同关系合法有效，欠款属实；2.我行在太平财险武汉分公司投保了《贷款及信用卡业务（短期）信用保险》，根据双方约定，当张奎逾期违约发生90天后，我行有权向太平财险武汉分公司申请张奎的专项现金分期信用卡所欠本金的赔偿，保险事故发生后，张奎逾期超过90天，保险公司的理赔有事实及法律依据；3.何建秀出具了共同还款书，故应当承担共同还款责任。综上，我行同意太平财险武汉分公司的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求及抗辩观点依法提交了证据，对当事人真实性无异议的证据即《领用合约》《富业通分期信用卡申请表》《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》《信用卡授权审批表》《授信金额明细》《贷款及信用卡业务（短期）信用保险单》《承保明细表》《贷款及信用卡（短期）信用保险条款》《武汉农村商业银行信用卡信用保险业务的合作协议》（以下简称《合作协议》）《信用卡交易明细》《欠款构成》《武汉农村商业银行信用保险现金分期专项信用卡索赔申请》《中国太平统一资金管理系统付款交易单》《权益转让书》《武汉农村商业银行对私账户活期交易明细》、催收明细、身份证、工商信息等，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：被告提交的《收款收据》《立案告知书》无法显示与本案的关联性，本院不予采信。原告提交的《共同还款承诺书》，何建秀对其真实性有异议，认为非其本人亲笔所签，并向本院申请笔迹鉴定，本院委托湖北中真司法鉴定所进行鉴定，但因何建秀提供的鉴定样本不足，该鉴定所据此出具《终止鉴定告知书》。由于何建秀对其反驳观点未能举证证明，故本院对《共同还款承诺书》予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月1日，武汉农商行（甲方）与太平财险武汉分公司（乙方）签订《武汉农村商业银行信用卡信用保险业务的合作协议》，约定：甲方为专项现金分期信用卡向乙方购买的保险产品为贷款及信用卡业务（短期）信用保险。在保险期间内发生的所有债权，因甲方向自然人发放专项现金分期信用卡后，持卡人逾期90天未偿还或未完全偿还信用卡本金，经甲方催收后持卡人仍未还款的，甲方未能收回的信用卡债权透支本金，乙方按损失的100%负责赔偿。保险期间为1年，从甲方批准核发专项现金分期信用卡开始起算。当持卡人违约发生90天后，如持卡人履约，应当遵循先本金后息费的序次办理；履约本金部分归乙方，息费部分归甲方。本协议内容与贷款及信用卡业务（短期）信用保险条款不一致时，以本协议为准。2017年3月29日，张奎为申请办理武汉农商行富业通分期信用卡，亲自填写《信用卡申请表》《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》。2017年3月30日，何建秀作为共同还款人向武汉农商行出具《共同还款承诺书》，载明：何建秀与武汉农商行现金信用卡申请人张奎系配偶关系，愿意作为张奎的共同还款人，共同承担武汉农商行现金分期信用卡的还款义务，包括但不限于现金、利息及费用。2017年5月4日，武汉农商行以其本行为被保险人，在太平财险武汉分公司为涉案借款投保贷款及信用卡业务（短期）信用保险，太平财险武汉分公司予以承保。武汉农商行审核资料后，于2017年4月17日同意为张奎办理额度为300,000元的富业通信用卡。《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》载明：36期借款的单期月分期费率为0.6%，自记账之日起，依每日日终透支现金本金余额，按日费率万分之五计算，按使用天数计收手续费，年费为每卡2,000元，在卡片激活之日收取，暂不减免。2017年5月7日，武汉农商行向张奎发放卡号为62×××96的信用卡，并将300,000元转至张奎尾号为8436借记卡账户中。张奎名下尾号为8436借记卡账户活期交易明细显示：2017年5月7日分别刷卡消费50,000元、45,000元，2017年5月8日向马建萍转账200,000元，2017年9月3日马建萍转入12,300元，2017年10月30日马建萍转入2,000元。《信用卡领用合约》约定：富业通现金分期业务是指持卡人发起申请，本行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的，将持卡人信用卡中额度通过转账方式划转至持卡人本人名下银行结算账户并确认分期功能及期限，持卡人进行分期偿还的分期服务方式，现金分期业务可循环申请及使用；持卡人申请现金分期，其申请款项将被转至持卡人指定本人银行借记卡账户，同时以分期形式计入持卡人当期信用卡账单，由持卡人按月偿还；每期现金分期手续费=分期总金额×每期现金分期手续费费率；持卡人在到期还款日（含）前还清交易账单中所列明的全部欠款金额，则无需支付除现金类交易外的透支利息；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，自交易记账日起，按透支利率计算透支利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款的（包括本期分期应还款项金额、上述分期应还款项中的未还部分及产生的违约金金额），所有交易和应付费用按月计收违约金；持卡人所偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的按照先收利息或各项费用、后本金的顺序冲还，自记账日起逾期91天以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。对持卡人与本行或其他金融机构之间的任一合同项下发生违约行为，以及发生其他不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况的情形或者持卡人与本行有其他约定的或者违反相关法律规定的持卡人，本行有权对持卡人在本行所申领的全部信用卡采取冻结其账户、停止用卡、宣布透支款项（贷款）提前到期、实现担保权利（如有）等相关措施。富业通卡停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于富业通卡停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全部清偿。张奎的信用卡交易流水载明：自2017年5月起，账单日为每月3日，到期还款日为每月28日，每期现金分期金额8,333元，分期手续费1,800元。张奎于2017年6月27日还款87.66元，2017年9月27日还款24,858.05元、2017年11月27日还款12,225.30元、2017年12月28日还款0.06元。张奎涉案信用卡账单显示：2017年6月28日应还款额12,133元（本金8,333元、手续费1,800元、年费2,000元）；2017年7月28日应还款额22,909.77元（当期本金8,333元、手续费1,800元、利息129.16元、违约金602.27元）；2017年8月28日应还款额为34,452.75元（当期本金8,333元、手续费1,800元、利息264.49元、违约金1,145.49元）；2017年9月28日应还款额313,374.14元（本金275,001元、手续费1,800元、利息397.75元、违约金1,722.64元）；2017年10月28日应还款额303,044.51（本金288,516.09元、手续费1,800元、利息4,528.42元、违约金10,000元）；2017年11月28日应还款额317,586.70元（本金288,516.09元、手续费1,800元、利息4,542.19元、违约金10,000元）；2017年12月28日应还款额（本金288,516.09元、手续费1,800元、利息4,463.80元、违约金10,000元）。张奎未能依约向武汉农商行还款，武汉农商行向张奎催收未果且逾期超过90天，该行遂于2018年1月15日向太平财险武汉分公司申请索赔本金288,516.09元。太平财险武汉分公司于2018年2月8日向武汉农商行赔付288,516.09元，该行于2018年7月26日出具《权益转让书》，将已取得赔款部分的保险标的的一切权益转让给太平财险武汉分公司。本院认为：根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条规定，保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。本案中，武汉农商行依《中国银监会关于武汉农村商业银行开办信用卡发卡业务的批复》（银监复[2013]672号）开办信用卡发卡业务，张奎向武汉农商行申请富业通现金分期信用卡，该行依约将借款300,000元付至张奎借记卡中，双方之间的借款合同关系合法、有效。涉案信用卡账单日为每月28日，张奎从2017年6月29日逾期，直至武汉农商行向太平财险武汉分公司申请理赔之时逾期已超过90天，其违约行为导致保险事故发生，太平财险武汉分公司应按约向武汉农商行理赔。《合作协议》及《信用卡领用合约》约定：自记账日起逾期1-90天（含）的按照先收利息或各项费用、后本金的顺序冲还，自记账日起逾期91天以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。张奎自2017年6月29日开始逾期，至其于2017年9月27日还款时已逾期91天，根据上述约定，2017年9月27日还款24,858.05元、及其以后2017年11月3日还款12,225.30元、2017年12月28日还款0.06元均应先冲还本金，冲抵后的剩余本金为262,916.59元。太平财险武汉分公司虽向武汉农商行赔付了288,516.09元，但张奎实际差欠的借款本金数额为262,916.59元，即太平财险武汉分公司有权代位行使的赔偿限额应为262,916.59元。何建秀作为张奎的共同还款人出具《共同还款承诺书》，故应对张奎的上述债务承担共同还款责任，太平财险武汉分公司主张要求其承担连带责任不当。关于张奎、何建秀的抗辩观点，第一，在申办信用卡时，张奎亲自填写《富业通分期信用卡申请表》《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》，提交其本人及配偶何建秀的身份证、结婚证，提供本人社会保险信息，并配合拍摄照片；因涉案信用卡的使用并非刷卡消费，而是由武汉农商行审核一定额度后将借款转至张奎在该行的借记卡账户，再以分期形式计入信用卡账单，张奎办理信用卡完全出于自愿，张奎与武汉农商行之间的借款行为未违反法律、行政法规的强制性规定，亦不违背公序良俗，应为合法有效，对于张奎、何建秀主张基础借款合同无效的观点，本院不予采纳。第二，张奎作为具有完全民事行为能力的人，应当清楚知悉办理、使用和转借信用卡及借记卡的法律后果。在收到信用卡时，张奎作为持卡人负有妥善保管银行卡及密码的义务，其后如何处置信用卡以及由此产生的风险和法律后果应自行承担。且武汉农商行在履行完毕发放借款的义务后，张奎如何使用借款及是否被骗取借款，均与出借人武汉农商行无关，故本案并无中止诉讼的情形。综上所述，太平财险武汉分公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告张奎、何建秀于本判决生效之日起五日内向原告太平财产保险有限公司武汉分公司赔偿损失262,916.59元；二、驳回原告太平财产保险有限公司武汉分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,628元减半收取2,814元，由被告张奎、何建秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  尹代媛二〇二〇年十一月三日书记员  张亚丽