广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5203民初1588号原告：广东揭东农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省揭东县***********，统一社会信用代码：914************330。法定代表人：陈志权，董事长。委托诉讼代理人：林宏军、郑岱伦，均系广东揭东农村商业银行股份有限公司职工。被告：揭阳市鸿福贸易有限公司，住所地：揭阳市蓝城区阳美国际大酒店西侧E栋138号首层，统一社会信用代码：914***********372F。法定代表人：冯久明，执行董事。被告：张雪君，女，1981年10月24日出生，汉族，住广东省深圳市龙岗区*****************604，公民身份号码：445************366。被告：张金涌，男，1976年2月25日出生，汉族，住广东省深圳市龙岗区**********/402，公民身份号码：440************316。原告广东揭东农村商业银行股份有限公司（以下简称揭东农商银行）与被告揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告揭东农商银行的委托诉讼代理人郑岱伦到庭参加诉讼，被告揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。揭东农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告揭阳市鸿福贸易有限公司立即付还原告借款本金人民币3000万元及相应利息（自2017年5月12日起至2017年12月14日止按年利率6.552%计算，自2017年12月15日起至2018年6月20日止按月利率8.13‰计算，自2018年6月21日起至还清之日止按月利率10.569‰计算）；2.判令被告揭阳市鸿福贸易有限公司立即付还原告借款本金人民币2700万元及相应利息（自2017年5月12日起至2017年12月14日止按借款年利率6.552%计算，自2017年12月15日起至2018年6月20日止按月利率8.13‰计算，自2018年6月21日起至还清之日止按月利率10.569‰计算，扣除被告已归还利息20000元）；3.确认原告与被告张雪君的抵押关系合法有效，原告对被告张雪君提供的位于深圳市龙岗区***********商业246的房产（权证号码：深房地字第6000XXXXXX号）享有抵押优先受偿权；4.确认原告与被告张金涌的抵押关系合法有效，原告对被告张金涌提供的位于深圳市龙岗区*************复式1C的房产（权证号码：深房地字第6000XXXXXX号）享有抵押优先受偿权；5.判令被告张金涌对第1、2项请求中被告揭阳市鸿福贸易有限公司应承担的还款责任承担连带清偿保证责任；6.本案一切诉讼费用由三被告承担。事实和理由：被告揭阳市鸿福贸易有限公司因购玉器需要，向原告申请最高额抵押担保借款人民币5700万元正，由被告张雪君提供位于深圳市龙岗区***********商业246的房产（权证号码：深房地字第6000XXXXXX号）及被告张金涌提供位于深圳市龙岗区*************复式1C的房产（权证号码：深房地字第6000XXXXXX号）作为借款的抵押担保。原告与被告揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌于2016年5月10日签订了《最高额抵押担保借款合同》及抵押物品清单，并办理抵押登记。同日被告张金涌与原告签订了《保证担保合同》，为被告揭阳市鸿福贸易有限公司提供连带责任保证。合同约定贷款限额不超过人民币5700万元，设定期限至2019年5月6日止。原告依约于2017年5月12日发放金额为人民币3000万元的贷款一笔给被告揭阳市鸿福贸易有限公司，贷款期限至2017年12月31日止，约定年利率6.552%，逾期利率加收30%。因“存货量较大，应收账款资金难以及时回笼，不能如期偿还”，被告揭阳市鸿福贸易有限公司于2017年12月12日向原告申请贷款展期，经四方协商一致，原告与被告揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌于2017年12月15日签订了《展期还款协议书》，同意将贷款期限展期至2018年6月20日止，约定月利率8.13‰，逾期利率加收30%，原告依约于2017年12月15日办理了展期手续。贷款到期后，被告揭阳市鸿福贸易有限公司未偿还本金，结欠的利息也未能按时付还。原告依约于2017年5月12日发放金额为人民币2700万元的贷款一笔给被告揭阳市鸿福贸易有限公司，贷款期限至2017年12月31日止，约定年利率6.552%，逾期利率加收30%。因“存货量较大，应收账款资金难以及时回笼，不能如期偿还”，被告揭阳市鸿福贸易有限公司于2017年12月12日向原告申请贷款展期，经四方协商一致，原告与被告揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌于2017年12月15日签订了《展期还款协议书》，同意将贷款期限展期至2018年6月20日止，约定月利率8.13‰，逾期利率加收30%，原告依约于2017年12月15日办理了展期手续。贷款到期后，被告揭阳市鸿福贸易有限公司未偿还本金，结欠的利息也未能按时付还。被告尚欠借款本金共计人民币5700万元，结欠利息暂计至2020年5月9日共计约18874457元。原告认为被告揭阳市鸿福贸易有限公司的行为已构成违约，被告张雪君、张金涌作为贷款担保人理应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求如上。揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌在开庭后书面答辩称，一、本案的利息标准高过一年期贷款市场报价利率四倍的，应予以抵扣或冲减。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。因此，本案的利息标准高过LPR四倍的应予以抵扣或冲减。法院若判决答辩人要支付利息的，相应的利息标准不应超过LPR四倍。二、答辩人因疫情无法正常经营，业务也受到巨大影响，本来是在积极筹集还款资金的，但疫情导致超过预期，无法还款。因此，请求予以展期。根据最高人民法院《关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》的规定，对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策：……对金融机构收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，要严格依据国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持……。《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）第（三）条规定，为受疫情影响较大的地区、行业和企业提供差异化优惠的金融服务。金融机构要通过调整区域融资政策、内部资金转移定价、实施差异化的绩效考核办法等措施，提升受疫情影响严重地区的金融供给能力。对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。答辩人受疫情影响严重，现经营十分困难，望根据上述中国人民银行等机构发布的通知，同意予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持答辩人战胜疫情灾害影响，帮助答辩人恢复偿还能力。三、答辩人正积极采取各种措施和方法，克服疫情造成的影响，筹集资金，力争尽快能恢复还款能力。为此，请求给予时间，答辩人也愿意根据实际情况提供还款计划表。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。揭东农商银行为支持其诉讼主张，当庭出示了下列证据：1.揭东农商银行的《金融许可证》《营业执照》《法定代表人证明书》等；2.揭阳市盛赢五金制品有限公司的《企业信用信息公示报告》《营业执照》《法定代表人身份证明书》及法定代表人身份证、张雪君和张金涌的身份证、张雪君的结婚证及其配偶的身份证的复印件等；3.《借款借据》《最高额抵押担保合同》《保证担保合同》《房地产估价报告》《抵押（质押）物品清单》《不动产登记证明》《展期借款申请书》《展期还款协议书》《贷款确认、催收通知书》《还款明细》等。揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌均没有向本院提交证据。上述证据，经审查，形式合法，内容客观真实，且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据和当事人的陈述，本院对下列事实予以确认：2016年5月10日，揭东农商银行与揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌签订了合同编号为农商银高抵借字第100***********814号的《最高额抵押担保借款合同》，该合同约定：贷款人（甲方）为揭东农商银行，借款人（乙方）为揭阳市鸿福贸易有限公司，抵押人（丙方）为张雪君、张金涌；甲方根据乙方的需要和甲方的可能，自2016年5月10日起至2019年5月6日止，向乙方发放最高贷款限额人民币不超过5700万元整的贷款，在此期限和最高贷款限额内，不再逐笔办理抵押担保手续；借款类型为借新还旧；在上述期限内，每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日，每笔贷款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准，借款借据作为本合同的组成部分，具有同等的法律效力；丙方愿以本人（单位）有权处分的财产，经评估后价值9115.5592万元（明细见“抵押物清单”），作为抵押物，为乙方提供担保，当乙方不能依合同约定按期偿还借款时，抵押权人有权依照我国法律规定，将抵押物作价、拍卖、变卖或以其它方式处置，从所得款项中优先得到偿还；抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用；抵押担保的效力及于抵押物的从物、从权利和孳息；抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押物清单所列的抵押物财产在抵押期间由丙方保管、使用并负责保养、保全，财产权属证明交抵押权人保管;乙方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按原订利率加息30%计收利息等内容。同日，揭东农商银行与张金涌签订了《保证担保合同》，该保证担保合同约定：贷款人（甲方）揭东农商银行，保证人（乙方）张金涌；乙方对揭阳市鸿福贸易有限公司按上述最高额抵押担保借款合同约定所形成的债务承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年,如贷款展期或借新还旧，乙方继续承担保证责任，保证期限延长至展期到期日或借新还旧贷款到期之后二年，乙方应无条件服从甲方的要求签字确认继续保证；保证范围包括贷款本金、利息、甲方实现债权的费用（含诉讼费、仲裁费、律师费、交通住宿费等）；借款的实际金额和到期日以借款借据所载为准等内容。抵押担保借款合同签订当日，该合同约定的抵押物张雪君所有的位于深圳市龙岗区***********商业246的房产（权证号码：深房地字第6000XXXXXX号）和张金涌所有的位于深圳市龙岗区*************复式1C的房产（权证号码：深房地字第6000XXXXXX号）均在深圳市*******办理了抵押物登记。2017年5月12日，原告依上述借款合同，通过银行转账借给被告揭阳市鸿福贸易有限公司借款共5700万元（3000万元+2700万元=5700万元），揭阳市鸿福贸易有限公司的法定代表人冯久明在相应的借款借据上盖章和签名确认，上述二份借款借据均载明：借款人揭阳市鸿福贸易有限公司，购玉器（还旧借新），借款到期日期2017年12月31日，借款利率6.552%，还款方式按季结息，到期还本，兹根据100***********814合同办理此笔贷款，到期请凭此据收回贷款等内容。2017年12月15日，原告与被告揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌签订了《展期还款协议书》二份，同意将上述二笔贷款期限展期至2018年6月20日止，并约定月利率为8.13‰。2017年12月30日，被告揭阳市鸿福贸易有限公司归还该借款部分利息2万元，但此后无再归还该借款利息，也无归还该借款本金。另外，2019年10月9日，被告揭阳市鸿福贸易有限公司的法定代表人冯久明在原告揭东农商银行的《贷款确认、催收通知书》共二份上盖章和签名确认。2019年10月11日，被告张雪君和张金涌也在上述二份《贷款确认、催收通知书》上签名和捺指纹确认。张雪君、张金涌与揭东农商银行没有就抵押物作价、拍卖、变卖或以其它方式处置，张金涌也没有依约履行代为清偿义务。2020年8月3日，揭东农商银行向本院提起诉讼。另查明，本院于2020年4月18日，根据揭东农商银行的申请，依法作出（2020）粤5203财保5号民事裁定书，对张雪君和张金涌为上述借款提供抵押的房产予以查封。财产保全费5000元。三被告无提供反驳原告诉讼请求的证据，原告对三被告的上述书面答辩意见不予认可。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。一、原告与被告揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌签订的《最高额抵押担保借款合同》和《保证担保合同》,系各方自愿签订,主体合格,内容没有违反法律规定,应受法律保护。被告揭阳市鸿福贸易有限公司向原告揭东农商银行借款共5700万元，事实清楚，证据充分，应予认定。揭阳市鸿福贸易有限公司借款后没有按合同约定全面履行还款义务，违反了合同的约定，已构成违约，应承担合同约定的法律责任。原告请求被告揭阳市鸿福贸易有限公司归还尚欠的借款及相应的利息，合理合法，应予以支持。但原告请求自2017年12月15日起计算展期利息有误，应自借款到期之次日（2018年1月1日）起计算展期利息。二、被告张雪君、张金涌自愿提供其所有的房产作为本案借款的抵押物，并依法在抵押登记部门办理了抵押物登记手续，应认定抵押合同已生效，抵押权人的权利应受法律保护。抵押权人在债务到期之后未受清偿的情况下，与抵押人不能就抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿达成一致意见时，请求对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。三、保证人张金涌承诺对揭阳市鸿福贸易有限公司的上述债务承担连带保证责任，原告在保证期限内要求其对揭阳市鸿福贸易有限公司的上述借款及利息承担连带清偿责任，符合法律规定，应予以支持。三被告主张本案利息高于一年期贷款市场报价利率的四倍计算的部分应予以抵扣或冲减，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。三被告经传票传唤无到庭参加诉讼，也无提供反驳原告诉讼请求的证据，视为放弃诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十九条、第六十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告揭阳市鸿福贸易有限公司应于本判决发生法律效力之日起七日内付还原告广东揭东农村商业银行股份有限公司借款人民币5700万元及相应利息（自2017年5月12日起至2017年12月31日止，按本金5700万元和年利率6.552%计算利息；自2018年1月1日起至2018年6月20日止，按按本金5700万元和月利率8.13‰计算利息；自2018年6月21日起至该款还清之日止，按按本金5700万元和月利率10.569‰计算利息；同时，已归还利息2万元应予以扣除）。二、原告广东揭东农村商业银行股份有限公司与被告张雪君的抵押关系合法有效，原告广东揭东农村商业银行股份有限公司对被告张雪君所有的位于深圳市龙岗区***********商业246的房产（权证号码：深房地字第6000XXXXXX号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。三、原告广东揭东农村商业银行股份有限公司与被告张金涌的抵押关系合法有效，原告广东揭东农村商业银行股份有限公司对被告张金涌所有的位于深圳市龙岗区*************复式1C的房产（权证号码：深房地字第6000XXXXXXX号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。四、被告张金涌对上述第一项中被告揭阳市鸿福贸易有限公司应承担的还款责任承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费421175元，保全费5000元，以上二项合计426175元（原告已预交），由被告揭阳市鸿福贸易有限公司、张雪君、张金涌共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  吴郁波审 判 员  陈理洪人民陪审员  魏晓纯二〇二〇年十一月十三日书 记 员  朱威廉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效；第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。