江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初6515号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路****楼1409—**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞、季伟，江苏田湾律师事务所律师。被告：顾兴浪，男，1990年4月25日生，汉族，住连云港市海州区。被告：顾乐敏，女，1988年9月23日生，汉族，住连云港市海州区。二被告共同委托诉讼代理人：高玉春、嵇永根，连云港市海州区朐阳法律服务所法律工作者。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告顾兴浪、顾乐敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人季伟、被告顾兴浪及其委托诉讼代理人嵇永根、顾乐敏的委托诉讼代理人嵇永根到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告顾兴浪之间的贷款合同，被告顾兴浪偿还原告借款本金191415.42元及利息、滞纳费27688.93元（截止至2020年9月16日，自2020年9月17日至实际全部清偿之日止，按年利率24%计算），并承担原告聘请律师费用5742元，上述金额暂计224846.35元；2.判令原告对二被告提供的抵押物（连云港市海州区）享有优先受偿权；3.诉讼费某费用由被告承担。后原告将利息计算标准更改为2020年1月1日至2020年5月31日按年利率17.5%计算，2020年6月1日至2020年9月16日，按年利率15.4%计算，2020年9月17日至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。事实与理由：2019年8月7日，二被告向原告申请贷款人民币20万元，双方签订了中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合约对借款金额、期限、借款用途、利率、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定，同时二被告将其所有的位于连云港市海州区产抵押给了原告，并办理了抵押登记。2019年8月8日，原告按约向被告发放贷款20万元，但被告违反合同约定，多期贷款未还，截止2020年9月16日，尚欠本金191415.42元及利息、滞纳金27688.93元，原告多次催要未果，只能宣布贷款全部提前到期并提前收回全部贷款本息，请求依法支持原告的诉讼请求。被告顾兴浪辩称，非故意不还款，受疫情影响，被告无收入来源，属于不可抗力造成，不应解除合同。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、不动产登记信息证明、被告身份证及结婚复印件、共同还款承诺书、欠款明细、律师费发票等证据，本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。被告顾兴浪提交了出入证、委托书、许可证、购销合同等证据，欲证明自己受疫情影响无法开展业务。本院经审理认定事实如下：2019年8月7日，中银公司作为甲方（贷款人、抵押权人），顾兴浪作为乙方（借款人），顾兴浪、顾乐敏作为丙方（抵押人、抵押房产共有人），签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合约约定：1.中银公司向顾兴浪提供借款，借款金额为人民币贰拾万元整；借款期限为60个月，预计从2019年8月7日至2024年8月7日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；2.抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋及本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物位于江苏省连云港市海州区，抵押担保期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为本合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）；3.合约项下的贷款用途为装修；4.贷款执行固定年利率为17.5%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息，还款方式为等额本息还款；5.乙方未按期归还贷款本息，则视为违约，甲方有权宣布与乙方合约项下尚未偿还的贷款本息全部或部分到期，终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失。合同还约定了逾期滞纳费的计算标准。2019年8月1日，被告顾乐敏向原告出具共同还款承诺书，承诺同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费某实现债权的费用；如果借款人发生或者出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人等内容。2019年8月7日，被告顾兴浪、顾乐敏将双方共同所有的位于连云港市海州区抵押给原告，并办理了抵押登记，原告提交的不动产登记证明载明：权利人为中银公司，义务人为顾兴浪，抵押方式为一般担保，担保债权数额为20万元，本次抵押系二次抵押，第一次抵押在江苏银行股份有限公司连云港海州支行，抵押权利价值79万元，抵押顺位为第二顺位。2019年8月8日，原告中银公司向被告顾兴浪放款200000元。被告还款至2020年1月1日后开始逾期，2020年3月30日，被告顾兴浪向原告申请延期还款，原告同意将3-5月的贷款还款日调整为2020年5月31日，被告顾兴浪需偿还计息期内按日累计利息金额与已逾期欠款利息，至延期日期期满，被告仍未能还款。依据原告提交的查询表，被告尚有本金191415.42元未还。另查明，中银公司为追索本案债权，委托江苏田湾律师事务所代为诉讼，并实际支出律师费5742元。本院认为：原告中银公司与被告顾兴浪、顾乐敏签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》是各方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同签订方均应按照合同约定履行自己的义务。原告中银公司按约向被告顾兴浪发放贷款，被告未按约定向中银公司归还借款本息的行为已构成违约，原告中银公司有权要求解除上述合约，同时宣布合约项下尚未偿还的贷款本息全部或部分到期，要求被告顾兴浪归还本金、支付利息和滞纳费，以及赔偿中银公司因诉讼而产生的律师费损失，故对原告要求解除合同，并要求被告偿还借款本金191415.42元及支付律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的利息和滞纳费，被告还款至2020年1月1日未继续还款，在原告同意其延期还款后，至延期期限截止时仍未还款，应当按照合同约定的年利率17.5%支付利息及滞纳费，原告将2020年6月1日至2020年9月16日的年利率变更为15.4%，2020年9月17日至实际清偿之日止的年利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍不违反法律规定，且未超过合同约定，本院予以支持，故被告顾兴浪应支付原告利息及滞纳费如下：2020年1月1日至2020年5月31日计13957.37元（191415.42×17.5%÷12×5=13957.37）,2020年6月1日至2020年9月16日计8679.63元（191415.42×15.4%÷12×3+191415.42×15.4%÷12÷30×16），上述两项利息及滞纳费共计22637元，2020年9月17日至实际清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。另被告顾乐敏向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任，故对原告要求顾乐敏对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告顾兴浪、顾乐敏将其共同所有的位于连云港市海州区产抵押给了原告，为涉案贷款提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押权为第二顺位，原告中银公司对抵押物处置所得价款依据抵押顺位享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告顾兴浪签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告顾兴浪于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金191415.42元、利息及滞纳费（截止2020年9月16日，利息和滞纳费22637元，自2020年9月17日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）及律师费5742元；三、被告顾乐敏对上述第二项款项承担共同付款责任；四、被告顾兴浪、顾乐敏未按本判决第二项、第三项、内容履行付款义务，则原告中银消费金融有限公司有权对被告顾兴浪、顾乐敏名下位于连云港市海州区产折价或拍卖、变卖所得价款在保留江苏银行股份有限公司连云港海州支行抵押担保范围内的份额后优先受偿；五、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4673元（原告已预交），由被告顾兴浪、顾乐敏负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。户名：江苏省连云港市中级人民法院，开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：62×××67（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员  王 敏二〇二〇年十一月三十日法官助理  万绪文书 记 员  周春艳法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴纳账号开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理处开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-013632