广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初27382号原告：中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区。负责人：石猛，职务行长。委托诉讼代理人：里曼，广东瀛真律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚鑫涛，广东瀛真律师事务所实习律师。被告：邱莉丽，女，1987年8月29日出生，汉族，住湖南省祁阳县。被告：刘会丙，男，1951年10月14日出生，汉族，住安徽省安庆市岳西县。被告：刘婉婷，女，2009年8月10日出生，汉族，住安徽省安庆市岳西县。原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称建设银行越秀支行）与被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行越秀支行的委托诉讼代理人里曼参加了诉讼，被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行越秀支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷在继承借款人刘来应遗产的范围内对刘来应尚欠的《中国建设银行“快e贷”借款合同》项下贷款本金人民币46036.85元、利息2598.34元、罚息和复利13598.79元（暂计至2020年4月1日，从2020年4月2日起，罚息及复利按照合同约定计算至实际清偿之日止），暂合计62233.98元承担清偿责任。2.请求判令被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷承担本案的诉讼费等实现债权的费用。事实和理由：2016年8月2日，原告与被告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同约定借款额度为46100元；合同借款期限自2016年8月2日至2017年8月2日，合同利率为固定利率5.6%，按日计息，逾期罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。2016年8月4日，2016年8月29日，原告依约向借款人刘来应发放两笔贷款共计46036.91元。另借款人刘来应已于2016年11月5日死亡，被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷作为借款人刘来应的法定继承人，应在继承刘来应遗产的范围内对刘来应的债务承担清偿责任。经原告多次催收后，仍未依约还款，已构成严重违约。原告现为维护自身的合法权益，依据相关法律的规定，特向贵院提起诉讼。被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷均未作答辩，亦未举证。建设银行越秀支行围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告均未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：建设银行越秀支行于1986年8月15日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。建设银行越秀支行陈述本案贷款产品为其经营的“快e贷”线上信用贷款产品，该产品可在网上银行或手机银行申请，案涉贷款是刘来应通过手机银行申请的，贷款流程如下：借款人必须在中国建设银行线下网点申办借记卡、开通电子银行业务并设置手机银行登录账号密码。借款人使用手机进入“中国建设银行”APP，通过上述账号密码登录后，系统自动关联借款人已有中国建设银行账号，输入或选择申请额度、还款方式、贷款期限以及刷卡消费顺序，确认贷款利率，阅读并勾选确认《个人征信授权书》，输入手机验证码后，阅读并同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》后完成签约。签约完成后，借款人在手机银行的支用贷款页面即可查看合同约定的贷款要素，在确认贷款账号、年利率、关联账户后，在审批额度内输入提现金额，然后输入手机验证码即可成功支用贷款。为证明上述流程，建设银行越秀支行提交了快贷基本信息截图、（2019）粤广广州第051038号公证书、电子银行个人客户服务申请回执，上述证据均有原件，在被告未提供反证的情况下，本院对上述证据予以认定。2016年8月2日，刘来应（借款人）通过上述流程线上申请贷款，并与建设银行越秀支行（贷款人）签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》。《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定：借款额度为46100元，额度有效期间自2016年8月2日至2017年8月2日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，属借款人违约，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用均由借款人承担。《中国建设银行“借贷通”服务协议》约定：贷款人将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于借款合同，本协议是对该合同的补充。签约“借贷通”的银行卡号62×××22，签约“借贷通”的贷款账号以后续页面显示的贷款账号为准。借款人申请成功后，约定开通服务的贷款账户将与借记卡进行签约绑定，实现该账户在客户所选择的使用渠道的查询、支付、消费和还款等功能。借款人签约“借贷通”的借记卡卡片、密码、USBKEY等是贷款人在提供“借贷通”服务过程中识别借款人身份的依据。借款人应对其签约的借记卡卡片、密码、USBKEY等身份认证要素进行妥善保管且不得提供给任何第三方或交于任何第三方使用。使用上述要素所完成的一切操作均视为借款人本人所为，借款人应对由此产生的后果负责。根据建设银行越秀支行提交的贷款资金流向一览表显示，刘来应于2016年8月4日、2016年8月29日分别通过POS机渠道支用贷款45728元、308.91元用于订单支付；在贷款资金流向一览表中记载了贷款账号、借贷卡号（与签约“借贷通”的银行卡号一致）、订单支付的商户编号和ATM/POS终端号等交易信息，在无相反证据的情况下，本院对贷款资金流向一览表的证明力予以认定。建设银行越秀支行在额度内根据刘来应的上述支用申请已经足额向案涉借款合同从属的中国建设银行贷款账户发放了贷款，并已完成上述订单支付交易。案涉借款已于2017年8月2日到期，刘来应逾期未归还本息，截至2020年4月1日，仅于2020年3月21日抵扣本金0.06元，尚欠本金46036.85元，利息2598.34元、罚息（含复利）13598.79元。另查明，邱莉丽与刘来应于2008年10月7日登记结婚。根据建设银行越秀支行提供的户籍信息显示，刘来应已于2016年11月5日死亡，婚姻状况为已婚，父亲为刘会丙，女儿为刘婉婷。上述事实已经发生法律效力的（2017）粤0104民初16270号民事判决书予以认定。本院认为，建设银行越秀支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。建设银行越秀支行提供的证据可以证明刘来应申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国建设银行开办，申请贷款时需使用上述银行卡绑定的手机号码及据此获得的手机验证码等电子数据由刘来应本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》由刘来应本人订立，是其真实意思表示，合法有效。另根据双方在《中国建设银行“借贷通”服务协议》中的有关约定，刘来应开通了从属于案涉借款合同的本人名下的中国建设银行贷款账户，绑定其名下的借记卡，并开通了该账户的“借贷通”服务；而且刘来应通过POS机渠道刷借记卡进行订单交易时，已经通过支付密码完成身份核验，因此足以认定案涉两笔用于订单支付的贷款支用申请为刘来应的操作。据此，本院认定建设银行越秀支行按照约定向刘来应发放贷款46036.91元。刘来应在合同到期后逾期未还清本息，已构成违约。刘来应于2016年11月5日死亡，其父刘会丙、配偶邱莉丽、女儿刘婉婷为其合法继承人，根据《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承”的规定，由于被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷均没有明确表示放弃继承刘来应的遗产，应按《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，在继承遗产范围内对刘来应的债务承担偿还责任。原告建设银行越秀支行要求被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷在继承遗产范围内清偿刘来应尚欠的贷款本金46036.85元、利息2598.34元及暂计至2020年4月1日的罚息（含复利）13598.79元，符合法律规定，本院予以支持。因借款合同约定贷款逾期后按贷款利率上浮50%计收罚息及复利，该约定未违反法律规定，本院依法予以支持；故罚息从2020年4月2日起至实际清偿贷款本金之日止以尚欠本金为基数，按年利率5.6%加收50%计算；复利从2020年4月2日起至实际清偿利息之日止以尚欠借款期内的利息为基数，按年利率5.6%加收50%计算，罚息不计复利。被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷于本判决发生法律效力之日起十日内在继承刘来应遗产范围内向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金46036.85元、利息2598.34元。二、被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷于本判决发生法律效力之日起十日内在继承刘来应遗产范围内向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行偿还罚息（含复利）13598.79元，并支付从2020年4月2日起至实际清偿本息之日止的罚息、复利，以尚欠本息为基数，按年利率5.6%加收50%的标准计算，罚息不计复利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费678元，由被告邱莉丽、刘会丙、刘婉婷在继承刘来应遗产范围内负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年十一月六日法官助理李超梅书记员莫宇桐