广东省韶关市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤02民终979号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司韶关市分行，住所地：广东省韶关市*****。负责人：陈昊，该分行行长。委托诉讼代理人：丘志斌，广东秦唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：余金梅，广东秦唐律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：黄翠英，女，1988年6月8日出生，汉族，住广东省韶关市曲江区*************。被上诉人（原审被告）：叶金华，男，1983年12月30日出生，汉族，住广东省韶关市曲江区*************。上诉人中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称建行韶关分行）因与被上诉人黄翠英、叶金华信用卡纠纷一案，不服韶关市武江区人民法院（2019）粤0203民初2402号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月14日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。建行韶关分行上诉请求：1.撤销一审判决第二项、第三项，改判支持建行韶关分行的全部诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费及财产保全费由黄翠英、叶金华共同负担。事实和理由：一审法院认定事实、适用法律错误。建行韶关分行向黄翠英发放了两张信用卡，其中卡号为622**********312的信用卡包含20000元的个人信用额度及120000元的装修分期专项授信额度，该两张信用卡的消费均属于黄翠英、叶金华夫妻共同债务。从黄翠英的交易明细可看出，其在个人信用额度内的消费系用于衣食住行、日用品，属于家庭日常生活必需的开支。黄翠英的交易明细显示其一次性消费了80000元，分期偿还，一审法院以相关消费金额较大、不能证明属于家庭日常生活需要所负债务为由认定涉案债务不属于夫妻共同债务不利于保护交易安全。建行韶关分行对黄翠英提交的《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》进行了严格审核，对该申请表载明的房屋进行了实地勘察，确认黄翠英、叶金华确有房屋待装修，对该房屋进行装修属于对黄翠英、叶金华婚姻关系存续期间共有财产的装修，建行韶关分行据此向黄翠英、叶金华发放80000元装修专项授信额度，建行韶关分行已尽谨慎注意义务，有理由相信涉案债务为家庭共同生活需要所负。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条的规定，建行韶关分行在一审阶段已举证证明涉案欠款属于夫妻共同债务。黄翠英、叶金华经本院依法传唤未到庭参加二审庭询，亦未提交书面答辩意见及证据。建行韶关分行向一审法院起诉请求：1.注销黄翠英持有的卡号为622**********312、622**********407的中国建设银行龙卡信用卡；2.判令黄翠英、叶金华共同偿还建行韶关分行欠款本金76489.13元、违约金14164.94元及利息（该利息按日万分之五计至还清之日止，暂计至2019年3月31日的利息为6872.46元）；3.本案诉讼费由黄翠英、叶金华负担。一审法院认定事实：黄翠英、叶金华于2016年3月30日登记结婚。2017年3月30日，黄翠英向建行韶关分行申请办理信用卡，签名确认同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，该领用协议对利息、违约金及手续费等的计付方法作出约定。经审核，建行韶关分行向黄翠英发放信用卡（卡号：622**********312）。2017年6月16日，黄翠英向建行韶关分行申请办理装修分期业务，签名确认同意遵守《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的各项规则，约定条款对利息、违约金及手续费等的计付方法作出约定。经审核，建行韶关分行向黄翠英持有的上述信用卡发放80000元分期额度。2017年7月3日，黄翠英通过中国建设银行手机银行申请办理信用卡，确认同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，该领用协议对利息、违约金及手续费等的计付方法作出约定。经审核，建行韶关分行向黄翠英发放信用卡（卡号：622**********407）。黄翠英于2017年7月12日申请支用装修分期额度。该额度于2017年7月19日发放至卡号为622**********312的信用卡。黄翠英自次月开始分期还款，共计分48期偿还。根据建行韶关分行提交的明细表反映，该信用卡系在服装店（黄翠英的工作单位）、水果店、便利店、电子数码店、药店等透支消费，金额为几百元至几千元不等。黄翠英使用上述两张信用卡消费后未按约定还款。截止至2019年3月31日，黄翠英拖欠卡号为622**********312的信用卡本金76489.13元、利息6872.46元、违约金及手续费13459.95元，合计96821.54元；拖欠卡号为622**********407的信用卡违约金及手续费704.99元。一审法院认为，建行韶关分行依黄翠英申请向其发放两张信用卡，该行为经双方签署的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》予以确认，合法有效。现黄翠英未足额偿还拖欠信用卡款项，已构成违约。故建行韶关分行要求注销黄翠英持有的卡号为622**********312及622**********407的信用卡，并要求黄翠英清偿拖欠信用卡的本金及利息、违约金及手续费的诉讼请求，应予支持。关于叶金华是否需要承担责任的问题。黄翠英于两人婚姻存续期间多次持卡消费，并以需要装修房屋为由向建行韶关分行申请装修分期透支业务由此获得装修分期额度80000元。但从建行韶关分行提交的证据来看，黄翠英持卡期间，该信用卡的透支记录均系在服装店、水果店、便利店、电子数码店、药店等进行透支使用，且金额较一般日常所需的透支消费而言较大，不能反映属于家庭日常生活需要所负的债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，因建行韶关分行的证据不足以证明本案债务用于夫妻共同生活，对建行韶关分行要求叶金华承担共同还款责任的诉求，一审法院不予支持。黄翠英、叶金华经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃法律赋予的抗辩权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院依法作出缺席审理和判决。据此，一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第三项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，于2019年12月28日作出（2019）粤0203民初2402号民事判决：一、注销黄翠英持有的卡号为622**********312及622**********407的龙卡信用卡；二、黄翠英于判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司韶关市分行归还卡号为622**********312的信用卡拖欠本金76489.13元、利息6872.46元（暂计至2019年3月31日，之后的利息按每日万分之五计付至清偿全部本息之日止）、违约金及手续费13459.95元，合计96821.54元；归还卡号为622**********407的信用卡拖欠违约金及手续费704.99元；三、驳回中国建设银行股份有限公司韶关市分行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2238.16元，财产保全费996元，合计3234.16元，由黄翠英负担。二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。建行韶关分行向本院提交证据如下：1.《个人活期明细信息—新一代》；2.《不动产权查档答复书》；3.《广东省分行专项分期流转表（装修分期）》；4.《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》。上述证据拟证明黄翠英向建行韶关分行申请装修分期贷款时提供了相关材料证明其确有房屋待装修，黄翠英、叶金华均在《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》上签名，具有共同借款的合意，建行韶关分行审核了黄翠英、叶金华提供的申请材料并据此向黄翠英发放款项，故涉案欠款属于夫妻共同债务。黄翠英、叶金华未发表质证意见。对以上证据的认定，本院在下文结合双方当事人的争议焦点加以分析、论述。本院对一审查明的事实予以确认。本院另查明，《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》显示，黄翠英于2017年6月16日向建行韶关分行申请办理装修分期业务当天，银行方经办人曾核实黄翠英个人收入、家庭收入和支出以及待装修房屋地址、装修预算等项，其中，“装修房屋（成年）权利人签字”处有“黄翠英”、“叶金华”的签名。本院认为，本案为信用卡纠纷，一审法院对本案案由定性准确，本院予以认同。根据当事人意思自治原则及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条：“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条第一款：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。”的规定，本院仅针对建行韶关分行上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据本案各方当事人在二审中的上诉和答辩，本案争议焦点是：叶金华应否就涉案债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，黄翠英与叶金华于2016年3月30日登记结婚，涉案借款发生在双方夫妻关系存续期间。从黄翠英名下信用卡的交易明细可见，黄翠英在个人信用额度内的消费系与衣食住行、日常用品类的商户进行交易而发生，交易金额几百元至几千元不等，并未超过家庭日常生活消费水平。在黄翠英、叶金华未就透支消费的用途进行答辩或提供反驳证据的情况下，建行韶关分行主张黄翠英在个人信用额度内的欠款属于因家庭日常生活需要所负债务相对合理，本院予以采信。关于黄翠英向建行韶关分行申请装修分期80000元部分，该款系黄翠英以其与叶金华共有房屋装修所需而申请。叶金华在《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》上有作为装修房屋（成年）权利人签名。可见，叶金华对黄翠英向建行韶关分行申请装修分期80000元额度知道且同意。又根据《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》对该业务的定义，该款为黄翠英申请的专用分期额度，用于支付家具家电、装修建材等费用，且该笔80000元的款项只能用于指定类型商户内消费，而建行韶关分行提交的《个人活期明细信息—新一代》亦反映该80000元贷款系在韶关市曲江区马坝镇意顺轩装饰材料部消费。现黄翠英、叶金华均未提供证据证明其存在属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，因此，应认定该80000元消费支出属于黄翠英与叶金华夫妻关系存续期间的共同债务，叶金华应对黄翠英至今仍拖欠的透支本金及《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》后附《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》所约定的利息、手续费、违约金承担清偿责任。综上所述，建行韶关分行的上诉请求成立，本院予以支持。一审法院适用法律有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持韶关市武江区人民法院（2019）粤0203民初2402号民事判决第一项；二、撤销韶关市武江区人民法院（2019）粤0203民初2402号民事判决第三项；三、变更韶关市武江区人民法院（2019）粤0203民初2402号民事判决第二项为：黄翠英应于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司韶关市分行偿还所拖欠的卡号为622**********312的信用卡的本金76489.13元、利息6872.46元（此为计至2019年3月31日的利息金额，之后的利息按每日万分之五计付至清偿全部本息之日止）、违约金及手续费13459.95元以及因拖欠卡号为622**********407信用卡年费所产生的违约金及手续费合计704.99元；叶金华对黄翠英上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2238.16元，财产保全费996元，合计3234.16元，由黄翠英、叶金华负担。中国建设银行股份有限公司韶关市分行已向一审法院预交3234.16元，由一审法院退还3234.16元给中国建设银行股份有限公司韶关市分行，黄翠英、叶金华应向一审法院缴纳3234.16元。二审案件受理费2238.16元，由黄翠英、叶金华负担。中国建设银行股份有限公司韶关市分行已向本院预交2238.16元，由本院退回2238.16元给中国建设银行股份有限公司韶关市分行，黄翠英、叶金华应向本院缴纳2238.16元。本判决为终审判决。审 判 长 焦晓巍审 判 员 神玉嫦审 判 员 赖洁华二〇二〇年十一月十二日法官助理 张美园书 记 员 李馨粤