重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1598号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区。 负责人：余文焱，该支行行长。 委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师。 被告：张朝珍，女，1958年10月17日出生，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称：农业银行武隆支行）与被告张朝珍信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法由审判员陈洁适用简易程序独任审理此案。2020年7月6日，因本案被告下落不明，本院依法裁定由适用简易程序转为普通程序进行审理，由审判员陈洁担任审判长，与人民陪审员陈刚、代群容组成合议庭，共同负责对本案的审理。该案于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告农业银行武隆支行的委托诉讼代理人李永建到庭参加了诉讼。被告张朝珍经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农业银行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告张朝珍立即偿还原告金穗贷记卡透支款本金36939.36元、透支款手续费1068.56元以及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2020年3月8日，利息1009.29元，逾期还款违约金1114.86元，其后均从2020年3月9日起，利息以36939.36元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清。）；2.被告承担本案诉讼费及因诉讼产生的一切费用。事实及理由：2015年6月9日，被告张朝珍在原告处申请办理了金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，并约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》使用金穗贷记卡。被告至2020年3月8日，累计透支欠款40132.07元（其中本金36939.36元，利息1009.29元，逾期还款违约金1114.86元，透支款手续费1068.56元）。经原告多次催收，被告至今仍未还款，故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告张朝珍未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2015年6月9日，被告张朝珍向原告农业银行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告张朝珍在该申请人签阅处亲笔签字，并亲笔书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）各项规则。”同时，被告还在授权书（个人征信业务）授权人签字处亲笔签名，表示其同意并不可撤销的授权原告自授权签署起至约定用途结清之日通过金融信用信息基础数据库查询、打印、保存、使用符合相关规定的本人信用报告、个人信息和包括信贷信息在内的信用信息。用途为审核信用卡申请、进行贷款后风险管理、异议申请及与所申请信用卡相关的其他事项。之后，原告农业银行武隆支行按约为被告张朝珍办理了一张账号为6253XXXX********的信用卡，授信额度为20000元，临时额度50000元。自2015年8月8日至2019年11月19日期间，被告张朝珍多次使用该信用卡消费。截止2020年3月8日，被告张朝珍透支信用卡本金共计36939.36元，产生利息1009.29元、透支款手续费1068.56元。原告农业银行武隆支行多次以电话通知的形式向被告张朝珍催收未果。2020年5月28日，原告起诉来院，诉请如上。 另查明，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中第四条对利息和费用的约定为：“1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.……未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费……”同时，《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章对计息及费用管理约定为：“……（一）.贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收……”。 还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。 上述事实，有原告农业银行武隆支行的当庭陈述，原告农业银行武隆支行提交的基本信息表及领用合约、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡章程》、银行账户交易明细等证据在案为凭。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，原告农业银行武隆支行与被告张朝珍签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》是双方真实意思表示，且符合法律规定，合法有效。原告农业银行武隆支行依约向被告张朝珍发放信用卡，被告张朝珍激活并使用该卡后，理应及时还清欠款。被告多次使用信用卡消费后，未按时履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。至此，原告农业银行武隆支行诉请被告张朝珍偿还信用卡透支本金36939.36元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农业银行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告主张的1068.56元透支款手续费，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》进行了规定，亦符合法律规定，故原告主张的1068.56元透支款手续费，本院予以支持。 根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。被告签订的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金的约定违反了上述规定，属于无效条款。且原告农业银行武隆支行未能提交证据证明原告农业银行武隆支行与被告张朝珍就违约金问题已重新约定，故本院对原告农业银行武隆支行所主张的违约金1114.86元及自2020年3月9日之后产生的违约金均不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 被告张朝珍在本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行信用卡透支本金36939.36元、透支款手续费1068.56元及利息（截止2020年3月8日的利息1009.29元。其后的利息、复利从2020年3月9日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止；复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告张朝珍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费803.3元，公告费560元，合计1363.3(原告已预交)，由被告张朝珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长 陈 洁 人民陪审员 陈 刚 人民陪审员 代群容 二〇二〇年十一月十三日 法官 助理 余若飞 书 记 员 徐 柠