四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初5570号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行。 住所：巴中市江北大道中段**。 负责人：何炜，该行行长。 委托代理人：杨佳旭，四川宏坤律师事务所律师。 被告：许明通，男，生于1972年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：彭冬梅，女，生于1976年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 委托代理人：卢文平，巴中市巴州区英博法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行（以下简称“邮政银行巴州支行”）与被告许明通、彭冬梅金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行巴州支行的委托诉讼代理人杨佳旭，被告彭冬梅及被告彭冬梅、许明通共同委托代理人卢文平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行巴州支行诉称：2013年5月10日原被告签订的合同编号:51027387213052578849《中国邮政储银行个人额度借款合同》，该合同约定，借款金额为38万元的循环使用的借款额度，借款期限为136个月，自2013年5月10日-2026年5月10日止;该合同第13条第（五）约定，被告不按约定按时偿还借款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息。贷款利率以《借款支用单》上的约定为准，罚息利率为贷款利率的1.5倍。。法院管辖为原告住所地人民法院管辖2013年5月10日，原被告签订了《个人最高额担保合同》，该合同约定，被告将其所有的位于巴州区××庙街××花园××幢××单元××楼××号房屋为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，他项权证书为《巴州房他证2013字第10**》。2013年5月14日，被告向原告签订了《个人借款额度支用单》后，原告向被告支用38万元，用于住房装修，还款方式为等额本息还款法，年利率为8.515％，借款期限为120个月，自2013年5月14日-2023年5月14日。截止2020年9月15日，被告下差本金153027.44元未偿还，利息及逾期利息共计5244.5元未偿还。2015年11月9日，被告向原告签订了《个人借款额度支用单》后，原告向被告支用6万元，用于住房装修，还款方式为等额本息还款法，年利率为7.35％，借款期限为96个月，自2015年11月9日-2023年11月9日。截止2020年9月15日，被告下差本金31870.41元未偿还，利息及逾期利息共计1280.18元未偿还。另，被告均向原告签订了《法律文书送达地址确认书》。综上，为保护原告的合法债权，根据我国《合同法》第205条、206条和《物权法》第195条之规定，特向贵院具文起诉，请求：1、依法解除2013年5月10日原被告签订的合同编号:51027387213052578849《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》。2、依法判令二被告共同偿还原告借款本金184897.85元，截止2020年9月15日的利息、罚息共计6524.68元及2020年9月16日至偿清之日期间的罚息（以本金153027.44元为基数从2020年9月16日起，按年利率12.7725％计算至偿清之日止;以本金31870.41元为基数，从2020年9月16日起，按年利率11.025％计算至偿清之日止）。3、依法判令原告对被告所有的位于巴州区××庙街××花园××幢××单元××楼××号房屋拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。4、由本案被告承担一切诉讼费用。 被告许明通、彭冬梅辩称：一、被告实际履行了借款合同的主要义务，导致债务逾期的原因是新冠肺炎疫情造成，故被告不同意解除合同。二、即使解除合同，原告主张利息和罚息是错误的，应当予以降低。罚息本身就是惩罚性的违约金性质，罚息和利息过高，依法应当予以调整。三、原告起诉的借款本金为184897.85元和31870.41元有出入，应当予以纠正。被告所借贷款属等额偿还本息，初期偿还借款额度里的利息与对应的本金占用时间相比较，利息几乎与本金相等，月利率高达百分之七八十，现在起诉解除合同，却把以前偿还的高额利息抛之脑后，只计算剩下的本金，不公平。被告希望原告方能够展期让被告继续履行合同，而不是解除合同。 经审理查明：2013年5月10日，原告（甲方、贷款人）与二被告（乙方、借款人）签订了51027387213052578849《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定：1、循环使用借款额度380000元；2、额度存续期限自2013年5月10日至2026年5月10日；3、利率：贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定；4、罚息：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；5、借款人违约：不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；6、借款人违约救济措施：如发生本合同约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：按本合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。 当天，原告（担保权人）与二被告（抵押人）签订了51027387313051399061《个人最高额担保合同》，约定：1、被担保的债权范围：担保人承担担保责任最高不超过人民币634185.00元，债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期2013年5月10日至2026年5月10日；担保范围借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；2、担保权存续期间：抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；约定抵押房产地址为巴州区××庙街××花园××幢××单元××楼××号。抵押物共有人声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。被告彭冬梅在抵押物共有人处签名、捺印。二被告于2013年5月10日就位于巴州区××庙街××花园××幢××单元××楼××号房屋为原告办理了抵押登记（权利证书号：巴州房房他证2013字第10**。 2013年5月14日，原告向被告许明通出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及放款单，载明：放款金额380000元，正常利率8.515%，逾期利率12.7725%，还款方式：等额本息。2015年11月9日，原告再次向被告许明通出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及放款单，载明：放款金额60000元，正常利率7.35%，逾期利率11.025%，还款方式：等额本息。 原告还向本院提交了截止2020年9月15日的银行欠款明细表，载明被告欠付两笔贷款本金共计184897.85元，利息、罚息共计6524.68元。 上述事实，有原、被告身份信息，《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，《个人最高额担保合同》，抵押权登记证，《借据》，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，银行欠款明细及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，原告与二被告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告已履行两笔借款的出借义务，且《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及放款单已就借款利息、罚息的计算方式作出明确约定，因二被告未及时按合同约定偿还贷款本息，现原告要求二被告偿还欠付的贷款本金184897.85元，符合双方签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中关于“借款人违约救济措施”的约定贷款提前到期。故原告主张解除51027387213052578849《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，本院予以支持，二被告应向原告偿还贷款本金184897.85元及欠付截止2020年9月15日的资金利息、逾期利息6524.68元。2020年9月15日之后的逾期资金利息计算方法为：以153027.44元为基数，以年利率12.7725%为标准；以31870.41元为基数，以年利率11.025%为标准；均从2020年9月16日起计算至贷款本金偿清之日止。关于被告抗辩称前期所偿还资金利息过高但又未向本院提交证据佐证，故对其抗辩理由，本院不予采信。 关于原告主张就被告所提供的抵押物享有优先受偿权的问题。二被告就位于巴州区××庙街××花园××幢××单元××楼××号房屋为原告享有的涉案债权提供抵押担保并办理了抵押登记（权利证书号：巴州房他房他证2013字第10**现原告主张就二被告所提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，对原告的该项诉请，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行与被告许明通、彭冬梅签订的合同编号为51027387213052578849的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》依法予以解除。 二、被告许明通、彭冬梅在本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行贷款本金184897.85元及欠付截止2020年9月15日的资金利息、逾期利息6524.68元。 三、被告许明通、彭冬梅在本判决生效之日起二十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行逾期利息，逾期利息的计算方法为：以153027.44元为基数，以年利率12.7725%为标准；以31870.41元为基数，以年利率11.025%为标准；均从2020年9月16日起计算至贷款本金偿清之日止。 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行就被告许明通、彭冬梅提供的位于巴州区××庙街××花园××幢××单元××楼××号房屋（权利证书号：巴州房他证房他证2013字第10**、变卖所得价款在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权。 若被告未在上述期间内履行给付金钱义务，逾期，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4125元，减半收取2062.5元，由被告许明通、彭冬梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨太吉 二〇二〇年十一月五日 书记员  孙晓琴