福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8401号 原告：惠安县农村信用合作联社廖厝前分社，住所地惠安县螺阳镇廖厝前，统一社会信用代码913505215692539772。 负责人：陈江阳，主任。 委托诉讼代理人：陈**法，男，1985年1月4日出生，汉族，该社职员，住惠安县。 被告：康秀生，男，1961年12月5日出生，汉族，住惠安县。 被告：康煌利，男，1988年10月17日出生，汉族，住惠安县。 被告：康福清，男，1985年10月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：康国龙，男，1986年5月1日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社廖厝前分社（简称廖厝前信用社）与被告康秀生、康煌利、康福清、康国龙信用卡纠纷一案，本院于2020年10月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告廖厝前信用社的委托诉讼代理人陈**法、被告康秀生到庭参加诉讼。被告康煌利、康福清、康国龙经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告廖厝前信用社向本院提出诉讼请求：1、被告康秀生偿还原告信用卡透支本金49277.57元相应的透支利息、违约金（自2020年8月22日起算，暂计至2020年9月21日利息573.09元、违约金500元；2020年9月22日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。2、被告康煌利、康福清、康国龙对被告康秀生的上述债务承担连带保证责任。诉讼中，原告变更（减少）诉讼请求第一项为：被告康秀生偿还原告信用卡透支本金26045.03元及自2020年10月22日起至款项还清之日止,按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、违约金。事实与理由：被告康秀生于2016年3月31日向原告申请办理普惠金融信用卡（以上简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为5万元。双方还约定普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。透支利率的浮动区间为日万分之二点五至万分之五。普忠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算：普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。被告康煌利、康福清、康国龙自愿在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名确认作连带责任保证担保。保证人的担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、诉讼费及律师费等追索费用：保证／担保期限（含续卡）：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保，上述情况有原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。原告经审核后依约向被告康秀生发放卡号为6228××××9103、信用额度为5万元的普惠卡，年利率为13.5%，账单日为每月21日。现被告康秀生尚结原告借款本金26045.03元及自2020年10月22日起的利息未能偿还。被告康煌利、康福清、康国龙也未履行保证责任。 被告康秀生辩称，结欠原告陈述属实；目前经济困难，请求一年内分期还款。 被告康煌利、康福清、康国龙未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格；证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明原告与四被告关于信用卡借款、利息、滞纳金、担保责任及期限等的约定以及四被告声明已知悉和自愿依约履行；证据3即普惠金融信用卡交易明细、普惠金融信用卡台账各1份，以此证明被告康秀生消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实；证据4即诉讼地址确认书4份，以此证明四被告确认法院送达的地址；证据5即催收通知短信1份，以此证明原告催讨的情况。被告康秀生质证称，对上述证据均无异议。 本院经审查认为，被告康煌利、康福清、康国龙未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经被告康秀生质证均无异议，且来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告和被告康秀生的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告康秀生于2016年3月31日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定被告康秀生办理普惠金融信用卡1张，约定透支利率的浮动区间为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的,除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金。被告康煌利、康福清、康国龙为被告康秀生提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日起至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证额度以原告核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证范围为被告康秀生因使用普惠卡而发生全部债务,包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。此后，原告向被告康秀生发放卡号为6228××××9103,信用额度为50000元的普惠卡。被告康秀生激活该卡使用后，现尚结欠原告借款本金26045.03元及自2020年10月22日起的利息未能偿还。被告康煌利、康福清、康国龙未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告康秀生持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告康秀生未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还所欠普惠金融信用卡透支本金26045.03元自2020年10月22日的透支利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付违约金，缺乏依据，不予支持。被告康煌利、康福清、康国龙为被告康秀生的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告康煌利、康福清、康国龙承担保证责任后，有权向被告康秀生追偿。被告康煌利、康福清、康国龙经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告康秀生应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社廖厝前分社信用卡透支本金26045.03元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年10月22日起至还款之日止的透支利息。 二、被告康煌利、康福清、康国龙对被告康秀生的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告康秀生追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社廖厝前分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费472.85元，减半收取236.43元，由原告惠安县农村信用合作联社廖厝前分社负担4.39元（多预交的1054.31元予以退回）；被告康秀生、康煌利、康福清、康国龙负担232.04元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  赵清花 二〇二〇年十一月二十六日 书记员  王小颖 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。