西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初8655号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王海栋，陕西瑞森律师事务所律师。委托诉讼代理人：井写，陕西瑞森律师事务所律师。被告：宋飞，男，汉族，1983年7月25日出生，住陕西省兴平市。被告：黄绍花，女，汉族，1983年9月18日出生，住陕西省兴平市。被告：陕西龙扬经济发展有限公司。住所地：陕西省西安市新城区。法定代表人：郭少春，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：苌静思，陕西稼轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：李美蓉，陕西稼轩律师事务所实习律师。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告宋飞、黄绍花、陕西龙扬经济发展有限公司（以下简称：龙扬公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》依法适用普通程序独任公开开庭进行了审理。原告招行西安分行之委托诉讼代理人王海栋、被告龙扬公司之委托诉讼代理人苌静思、李美蓉均到庭参加了诉讼。被告宋飞、黄绍花经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院遂依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2009年3月25日,三被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》并约定原告向被告宋飞、黄绍花提供贷款人民币44万元，用于被告宋飞、黄绍花购买合同中列明的位于西安市新城区XX园XX路XX段XX号XX幢XX单元XX层XX号房产，借款期限为360个月，自2009年3月25日起至2039年3月25日止。在此期间被告宋飞、黄绍花应按等额还款方式归还贷款本息。被告龙扬公司对被告宋飞、黄绍花的上述债务承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告宋飞、黄绍花发放贷款44万元。但自2017年3月至今，被告宋飞、黄绍花持续出现逾期还款或不予还款的情形，截至2019年7月5日，二被告尚有贷款本金347387.58元，利息1769.25元，罚息5.78元，复息3.18元，合计349165.79元未偿还原告。为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、被告宋飞、黄绍花向原告偿还借款本金347387.58元，利息1769.25元，罚息5.78元，复息3.18元，合计349165.79元及2019年7月6日起至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、被告龙扬公司对上述债务承担连带清偿责任；3、由被告承担本案诉讼费用。被告宋飞、黄绍花未到庭参加诉讼,亦未提交任何书面答辩意见。被告龙扬公司辩称，一、原告应当以被告宋飞的抵押物优先实现债权。原告与被告宋飞签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，合同约定被告宋飞自愿以其自有房产设定抵押，担保其履行债务。被告宋飞未履行还款义务时，原告有权主张拍卖、变卖该房产以保证其债权得到实现，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”因此，应当按照“先物保后人保”的原则处理本纠纷。二、若人民法院审理后认为答辩人应当承担连带责任，请求法院在判决书主文中明确答辩人对宋飞、黄绍花享有追偿权。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”；最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承某某的事实，另行提起诉讼。”根据上述规定，答辩人请求人民法院在判决书主文中明确答辩人对宋飞、黄绍花享有追偿权。经审理查明，2009年3月25日，原告招行西安分行（贷款人）与被告宋飞、黄绍花（借款人）、被告龙扬公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款金额为440000元；贷款期限为360个月，自2009年3月25日起到2039年3月25日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准利率5.94%为基础下浮30%，即为年利率4.158%，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次期调整的方式进行调整；如借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用,要求保证人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；被告龙扬公司为被告宋飞、黄绍花在本合同项下的债务承担连带保证责任；保证担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止；保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。2009年3月26日，原告依约向被告宋飞发放贷款440000元，借款期限自2009年3月26日至2039年3月26日,贷款执行年利率4.158%，扣款日为每月15日。根据原告提供的逾期账单显示：被告宋飞、黄绍花自2016年11月15日起开始逾期，已经连续逾期超过三个月。截至2020年10月21日，被告宋飞、黄绍花尚欠原告借款本金335132.09元，利息16596.48元，罚息193.07元，复息594.99元，合计352516.63元。庭审中，原告称实现债权的费用指的是公告费560元。以上事实有《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、贷款账单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告招行西安分行与被告宋飞、黄绍花、被告龙扬公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告宋飞放款，被告宋飞、黄绍花理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告宋飞、黄绍花偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”被告龙扬公司在合同中自愿放弃要求原告首先对抵押物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，被告龙扬公司抗辩原告应当先行使抵押权，本院不予采信。被告龙扬公司作为担保人，应当对被告宋飞、黄绍花的债务承担连带清偿责任，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告宋飞、黄绍花应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金335132.09元，利息16596.48元，罚息193.07元，复息594.99元，合计352516.63元（截至2020年10月21日），并按合同约定支付自2020年10月22日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告西安龙扬投资有限公司对本判决第一项被告宋飞、黄绍花的债务承担连带清偿责任，被告西安龙扬投资有限公司承担保证责任后，有权向被告宋飞、黄绍花追偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。本案案件受理费6537元，由被告宋飞、黄绍花、西安龙扬投资有限公司共同负担。本案公告费560元由因被告宋飞、黄绍花共同负担。因原告已预交，故三被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判员  孟元元二〇二〇年十一月三日书记员  邢彤丹打印：相丽华校对：曹娅楠2020年月日送达20200113865519161000092055556191610000623102855198307253776104811983072526331983091837753262819830918192120200424126537481