四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初3615号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行，营业场所四川省成都市简阳市正中街73、75、77号，统一社会信用代码91512081565684104W。 负责人：彭涛，支行行长。 委托诉讼代理人：徐勇，男，系支行员工。 委托诉讼代理人：王志强，男，系支行员工。 被告：杨岭南，女，1973年5月22日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 委托诉讼代理人：余德海（系杨岭南丈夫），住四川省成都市锦江区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行（以下简称：农商行简城支行）与被告杨岭南金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行简城支行的委托诉讼代理人徐勇、王志强及被告杨岭南的委托诉讼代理人余德海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行简城支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨岭南立即偿还借款本金1,150,000元，截至2020年9月7日的欠付利息39,689.46元，并支付逾期利息（逾期利息的计算方法为：以本金1,150,000元为基数，从2020年3月21日起按年利率8.027496%上浮50%计算至本息付清之日止）；2.判令农商行简城支行对杨岭南位于成都市金牛区交大路191号1栋2单元11号房产及土地使用权【房屋所有权证号：川（2019）成都市不动产第XXX号，建筑面积165.58㎡】在拍卖、折价、变卖后享有优先受偿权。事实和理由：2019年6月3日，农商行简城支行与杨岭南签订《个人借款合同》，约定贷款115万元，借款期限为2019年6月3日至2022年6月2日；贷款利率为月利率，实行浮动利率即在基准利率水平上上浮69%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期前还清借款本息。为保证上述借款合同的履行，双方签订了《抵押合同》，约定以杨岭南单独所有的位于成都市金牛区交大路191号1栋2单元11号住宅作抵押担保，担保范围为上述《个人借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、债权人实现债权和担保权利而发生的费用。2019年6月4日，双方在成都市房屋产权登记中心办理登记，取得了川（2019）成都市不动产证明第0112126号他项权。同日，农商行简城支行依约向杨岭南发放了贷款115万元，借据载明借款期限从2019年6月4日至2022年6月2日。鉴于杨岭南未按约履行还款义务的违约行为，农商行简城支行根据《个人借款合同》第十三条“违约救济措施”的约定，于2020年3月4日向杨岭南宣布贷款立即到期，并送达《宣布贷款立即到期通知书》。截至2020年9月7日，杨岭南欠付农商行简城支行借款本金115万元、利息39,689.46元。为维护合法权益，农商行简城支行诉讼来院。 杨岭南辩称，对签订《个人借款合同》《抵押合同》无异议，贷款115万元是用于偿还其他债务，大概从2020年3月后没有偿还利息，收到过银行的催收通知，杨岭南在《宣布贷款立即到期通知书》上签字属实；贷款时银行未严格审查杨岭南提供的离婚资料的真实性和个人征信情况，违规发放贷款，杨岭南贷款当天才到农商行简城支行签字，还支付了10多万元的手续费，希望银行解释和处理。 本院经审理认定事实如下：2019年5月20日，杨岭南向农商行简城支行提交《个人借款申请书》，以“购买服装”为由申请借款1,150,000元。2019年6月3日，杨岭南（甲方）与农商行简城支行（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度1,150,000元，借款用于购服装，借款额度支用有效期限自2019年6月3日至2022年6月2日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮69%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；自起息日起至本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月付息、按计划还本；担保方式为抵押；第十二条“违约情形”有“（一）甲方向乙方提供虚假的资料、文件；（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……”，第十三条“违约救济措施”约定出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述权利“……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息；……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容。 同日，农商行简城支行（乙方）与杨岭南（甲方）签订《抵押合同》，合同约定：杨岭南以其单独所有的位于成都市金牛区交大路191号1栋2单元11号房地产【房屋所有权证号：川（2019）成都市不动产第XXX号，建筑面积165.58㎡】作为上述《个人借款合同》的抵押担保，担保范围为上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）；《抵押合同》第十一条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产”。2019年6月4日，双方在成都市规划和自然资源局就抵押财产办理了不动产抵押登记，证书编号为川（2019）成都市不动产证明第XXX号。 2019年6月4日，农商行简城支行依约向杨岭南发放1,150,000元，借款借据载明“借款日期2019年6月4日，借款金额1,150,000元，借款到期日期2022年6月2日，借款用途购服装，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度69%，执行月利率6.68958‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2020-06-03还本120,000元；2021-06-03还本120,000元，2022-06-002还本910,000元”。贷款发放后，杨岭南按合同约定支付了部分贷款利息，截至2020年3月4日，杨岭南欠付利息23,592.1元。2020年3月4日，农商行简城支行向杨岭南发出《逾期贷款催收通知书》《宣布贷款立即到期通知书》，宣布借款自即日起到期。杨岭南在两份通知书上签字。自2020年3月21日起，杨岭南未偿还利息，也未按期偿还本金。截至2020年9月7日，杨岭南欠付借款本金115万元及利息39,689.46元，农商行简城支行多次催收未果引发本诉。庭审中,农商行简城支行表示不主张案涉借款提前到期日至2020年9月7日期间的罚息。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行同期同档次贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。 以上事实，有农商行简城支行向本院提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证、杨岭南的身份证、《个人借款申请书》、《个人借款合同》《抵押合同》、不动产权证、不动产登记证明、借款借据、杨岭南结欠贷款本息清单、《逾期贷款催收通知书》《宣布贷款立即到期通知书》等证据及当事人的庭审陈述在卷予以佐证。以上证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。农商行简城支行与杨岭南签订《个人借款合同》《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，双方应按合同约定行使权利、履行义务。农商行简城支行依约向杨岭南提供1,150,000元借款，因杨岭南存在《个人借款合同》的违约情形，农商行简城支行有权按照合同约定宣布借款提前到期，并要求杨岭南立即偿还全部到期借款本金及相应利息、罚息。根据借款借据载明的分期还本约定，案涉借款已于2020年3月4日宣布提前到期。故农商行简城支行按合同约定主张杨岭南偿还全部借款本金、支付利息及逾期罚息，有合同和法律依据，本院予以支持。 关于利息、罚息的问题。农商行简城支行自认截至2020年9月7日的利息为39,689.46元，不主张提前到期日至2020年9月7日期间的罚息，系自由处分自身权利，本院予以确认。根据合同约定，借款利率为基准利率水平上浮69%，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外。双方当事人均未提交证据证明双方已就利率转换协商一致或另有约定，因此自2020年1月1日起，贷款利率的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。 关于抵押物的优先受偿权问题。农商行简城支行基于杨岭南提交的不动产权证等资料，同意杨岭南以其单独所有的房产为上述借款提供抵押担保，尽到了审慎的义务，且已依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，故对农商行简城支行主张对案涉抵押物在拍卖、变卖及折价所得的价款在上述债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条第一款之规定，判决如下： 一、被告杨岭南于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行偿还借款本金1,150,000元及截至2020年9月7日的欠付利息39,689.46元； 二、被告杨岭南于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行支付罚息（罚息的计算方法为：以剩余借款本金为基数，自2020年9月8日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮69%再上浮50%的标准计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 三、如被告杨岭南未按期履行上述债务，原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行对被告杨岭南单独所有的位于成都市金牛区交大路191号1栋2单元11号房地产【房屋所有权证号：川（2019）成都市不动产第XXX号，建筑面积165.58㎡】拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计7,754元，由杨岭南负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  马丹 二〇二〇年十一月九日 书记员  廖洪