广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1817号原告中国银行股份有限公司汕尾海丰支行，住所地：海丰县**汕***，统一社会信用代码：914************765。负责人：缪昆仑。委托诉讼代理人：苏茗，广东东方昆仑律师事务所律师。被告翁生华，男，汉族，1966年3月17日出生，住汕尾市城区*******，身份证号码：442************136。被告秦月枝，女，汉族，1972年9月13日出生，住汕尾市城区*******，身份证号码：441************145。原告中国银行股份有限公司汕尾海丰支行（以下简称中行海丰支行）诉被告翁生华、秦月枝金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏茗及被告翁生华、秦月枝到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2018年12月4日，被告翁生华与原告签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，协议约定：1、原告向被告翁生华提供个人循环贷款额度900000元，有效期2018年12月4日至2023年12月4日；2、本额度由借款人根据需求分次循环使用，每次提款均需签订《个人循环贷款合同》；3、由两被告提供最高额抵押担保；4、双方对额度冻结、额度终止、争议解决等进行了详细的约定。同日，双方签订了《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度最高额抵押合同》，约定以被告翁生华所有的位于海丰县******边房屋为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2019年1月3日，被告提交《个人循环贷款额度用款申请表》，为购货申请用款900000元，用款期限36个月，采用等额本息的方式还款。2019年1月4日，原告按照合同约定向被告翁生华发放贷款900000元，《借款借据》明确月利率4.30833‰。被告秦月枝作为被告翁生华的妻子，向原告出示了《同意抵押声明书》，对上述借款和抵押均表示同意。合同履行过程中，两被告没有按照约定履行还款义务，截至2020年7月15日，已逾期7期，经原告多次催讨，仍未履行还款义务。为维护合法权益，原告请求法院判令：一、被告翁生华、秦月枝向原告偿还贷款本金620252.99元及利息、罚息（暂计至2020年7月15日，利息16000.33元、罚息3898元，后续利息、罚息按照中国人民银行有关规定及合同约定计至全部贷款本息清偿之日止）；二、原告对本案抵押物即被告翁生华名下坐落于海丰县******边房屋的处置款享有优先受偿权；三、本案实现债权的费用由两被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。原告当庭将上述诉讼请求第一项中的罚息变更为4089.15元及诉讼请求第三项明确为本案实现债权的费用即案件受理费和律师费25606元由两被告承担。被告翁生华、秦月枝辩称：对于原告当庭增加的诉讼请求金额以及律师费金额，我方不需要答辩期限。对于借款及抵押的事实无异议，因生意需资金周转向银行申请借款900000元，但今年受疫情影响，生意经营不善，现在没有收入来源，无力一次性偿还。因我方主观上不存在故意，所以要求减免利息、罚息，没有办法支付律师费。经审理查明：2018年9月20日，被告翁生华向原告提交《个人贷款申请表》载明“为用于海丰县公平镇生华杂货店购买经营所需物品，申请贷款900000元，还款方式为等额本息还款法”。2018年12月4日，原告中行海丰支行作为贷款人与被告翁生华作为借款人签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，约定：贷款人同意向借款人提供个人循环贷款额度900000元，额度有效期自2018年12月04日起至2023年12月04日止，由被告翁生华、秦月枝提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同；双方已签订个人循环贷款合同，借款人可分次循环使用本额度，若借款人在贷款人的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期，贷款人有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。同日，原告作为抵押权人与被告翁生华作为抵押人签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，约定：为了担保抵押权人与借款人签署的《个人循环贷款额度协议》项下债务的履行，抵押人自愿将其名下位于海丰县******边（粤房地权证海建房私字第9900020822号）的房地产为抵押权人的债权设立抵押；本合同所担保债权之最高本金金额为900000元，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）也属于被担保债权；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。被告翁生华、秦月枝在“抵押人”及“抵押人共有人”处签名按指模确认。同时，被告秦月枝向原告出具《同意抵押声明书》载明“本人秦月枝与翁生华是夫妻关系，现因翁生华向贵行申请抵押贷款，本人同意将坐落于海丰县******边的房产抵押给贵行”。2018年12月20日，原告中行海丰支行与被告翁生华以上述房地产为涉案借款办理了抵押登记。2019年1月3日，被告翁生华向原告提交《个人循环贷款额度用款申请表》，申请用款900000元。2019年1月4日，原告与被告翁生华签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》约定：被告翁生华因购货向原告申请贷款900000元，贷款期限36个月，利率定价方式采浮动利率方式，在全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率基础上加86基点，逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上加收50%；付息方式为按月付息，还款方式为等额本息。2019年1月4日，原告依约向被告发放贷款900000元并通过受托支付的方式转入案外人秦梅枝名下账户。截至2020年7月15日，被告逾期还款七期，尚欠原告贷款本金620252.99元、利息16000.33元、罚息4089.15元。原告向本院出具一份销售方为广东东方昆仑律师事务所、购买方为中国银行股份有限公司汕尾分行的《广东增值税专用发票》，其中货物或应税劳务、服务名称为法律咨询*律师服务费，价税合计为25606元。另查：翁生华与秦月枝在借款期间系夫妻关系。本院认为：原告与被告翁生华、秦月枝签订的《个人循环贷款合同》、《最高额抵押合同》等均是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务，被告未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约。原告请求被告翁生华、秦月枝偿还贷款本金620252.99元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。关于律师费，属格式条款且非必要支出，本院不予支持。被告翁生华自愿以其名下房地产为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，原告请求对被告翁生华名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定判决如下：一、被告翁生华、秦月枝应于本判决生效之日起三十日内向原告中国银行股份有限公司汕尾海丰支行偿还贷款本金620252.99元、利息16000.33元、罚息4089.15元及自2020年7月16日起至实际清偿之日止按照中国人民银行有关规定及合同约定计算的利息、罚息；二、原告对被告翁生华名下位于海丰县******边[粤房地权证海建房证私字9900020822号、海国用（2009）字第0903821号]的房地产拍卖、变卖所得价款在最高限额为90万元的债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5100.76元（中国银行股份有限公司汕尾海丰支行已预交），由被告翁生华、秦月枝负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  高炯峰二〇二〇年十一月十八日书记员  余梦婷