河南省商城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1524民初2435号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行。负责人：李宏华，系该行行长。统一社会信用代码：9141152467009670XN。委托诉讼代理人：易颖，女，系该支行员工。被告：梅经有，男，1968年3月1日出生，汉族，户籍地河南省商城县，现住商城县。被告：陈昌会，女，1967年11月3日出生，汉族，住商城县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行与被告梅经有、被告陈昌会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行法定代表人的委托诉讼代理人易颖、被告梅经有到庭参加诉讼，被告陈昌会经本院合法传唤无故未到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行向本院提出的诉讼请求：1、被告梅经有和被告陈昌会偿还两笔贷款本金及按合同约定的利率计算至还清贷款时止（150,000元，截止2020年9月1日利息和违约罚息2,409.53元，合计尚欠152,409.53元，外加从2020年9月1日起至贷款结清之日止按年利率9.2625%计算贷款逾期罚息；650,000元，被告梅经有和被告陈昌会偿尚欠贷款本金424,263.33元，外加从2020年9月1日起至贷款结清之日止按年利率11.4%计算贷款逾期罚息）；2、被告梅经有和被告陈昌会履行《个人最高额抵押合同》（编号：41022179317106886712#），以其名下抵押的房产：商城县××车站路××组住宅（不动产权证号码：商房权证字第**），优先清偿原告到期债权；3、被告承担全部诉讼费用。事实与理由：被告梅经有、被告陈昌会于2017年9月22日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行申请个人商务贷款，以其名下房产为该笔贷款提供房产担保。经原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行信贷员进行贷款调查，市行审查、审批，被告梅经有、被告陈昌会于2017年10月20日和原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行签订《个人额度贷款合同》合同编号41022179217106312766#。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行同意向被告梅经有、被告陈昌会提供可以循环使用的借款额度为人民币（小写）650,000元（大写：人民币陆拾伍万元整），贷款额度有效期为2017年10月20日至2027年10月20日。2017年10月20日，两被告与原告签订《个人最高额抵押合同》合同编号410221793171068867123。经协商，两被告愿意提供金额为人民币（大写）壹佰壹拾玖万叁仟伍佰柒拾壹元整的最高额抵押担保，担保债权确定期间为2017年10月20日至2029年10月20日。两被告以其名下位于商城县××车站路××组住宅（不动产权证号码：商房房权证字第**）全部价值（评估价值为1,193,571元）担保债权为：（一）本最高额抵押的担保范围为被告梅经有和被告陈昌会于《个人额度贷款合同》合同编号41022179217106312766#额度存续期内在该合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项。被告梅经有、被告陈昌会于2017年10月30日支用人民币650,000元，借据编号4102217911710848991101#，利率7.6%，逾期利率11.4%，利率调整方式为年初调整，借款期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。被告梅经有和被告陈昌会于2019年12月31日支用人民币150,000元，借据编号4102217921710631276601#，利率6.175%，逾期利率9.2625%，利率调整方式为年初调整，借款期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。两被告于2020年6月30日发生违约，还款出现逾期，经多次催收均未偿还贷款。鉴于被告已构成违约，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行依据《中华人民共和国合同法》及相关司法解释规定，要求被告梅经有、被告陈昌会偿还结清贷款本金、利息及违约罚息至贷款结清为止，并承担全部诉讼费用。原告提交的证据有：1、被告梅经有、被告陈昌会身份证复印件各一份；2、中国邮政储蓄银行小额贷款借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、豫（2017）商城县不动产证明第20171667号不动产登记证明、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、逾期利息查询记录。被告梅经有辩称，被告陈昌会与本被告是夫妻。650,000元的这笔贷款是前一年内不还本金，只结息，以后每月还本付息15,671元，已还款又超过一年了，因还款记录良好，经申请，原告又贷款150,000元给被告。按借款合同借款还未到期。原告方找被告沟通，本被告承诺在一年内还清借款，但因经营不善，经济能力有限，导致没有能如约每月还款，现原告要求还清贷款本息，被告方没有能力还清。未举证。被告陈昌会未答辩、未举证。经审理查明：2017年10月20日，两被告与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行签订个人额度借款合同（合同编号41022179217100312766）约定，被告梅经有授信额度650,000元，贷款用途用于进装修原材料等，在额度支用期内，被告梅经有可以循环使用。额度存续期最长为10年，自2017年10月20日至2027年10月20日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，并进行抵押担保。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进装修原材料等，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。原告不得挪用贷款，原告有权监督款项的使用。被告提款时应承诺按约定用途用款，否则，原告有权依照本合同约定处理，并要求被告承担相应的违约责任。第四十七条约定，被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采用以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿……。贷款人被告梅经有的配偶被告陈昌会作为共同借款人签字并按手印。同日，两被告愿意以位于商城县××车站路××组房产【不动产权证号：商房权房权证字第**和用（2010）第0634号】的全部价值（评估价值为1,193,571元）作抵押，为被告梅经有借款的650,000元提供最高额为1,193,571元担保，担保债权确定期间为2017年10月20日至2029年10月20日，并与原告签订了个人最高额抵押合同。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行于2017年10月30日向被告梅经有提供借款650,000元（借据编号：4102217911710848991101），借款期限至2022年10月30日，还款方式为阶段性等额本息，只还利息期数为12个月，分期贷款指定还款日为每月30日。被告依约归还借款。2019年12月31日，原告依据被告的还款信用度，又向被告梅经有提供借款150,000元（借据编号：4102217921710631276601），借款期限60个月（至2024年12月31日），还款方式为阶段性等额本息，只还利息期数为12个月，分期贷款指定还款日为每月30日。2020年7月后，两被告没有依据合同约定归还借款本息。后经原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行催要，截止庭审结束日（2020年9月2日）两被告仍未再还款。本院认为：债务应当清偿。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。两被告因装修共同向原告借款，并以房产抵押的事实清楚，证据充分，两被告没有按约定期限还款，故原告要求两被告归还逾期本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。原告与两被告在格式合同中对“被告有违约情形，原告可以宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿”的约定是排除被告主要权利的格式条款，原告没有采取必要的措施向被告释明，应属无效。原告没有提供证据证明两被告未按约定用途使用借款，原告没有请求解除合同，故原告要求两被告提前归还未到期的借款及利息的诉讼请求于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条、第六十条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梅经有和被告陈昌会于判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行逾期贷款本息（从2020年7月起，按合同约定利率计算至2020年8月30日止），逾期履行，可从变卖抵押物的价款中优先受偿；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行其他诉讼请求。逾期履行，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1661元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  黄文献二〇二〇年十一月四日书记员  余晓燕