江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初2441号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市健康东路**。负责人：许颖晖，该公司总经理。委托诉讼代理人：张秀红，江苏凯仕曼律师事务所律师。委托诉讼代理人：漆业昆，江苏凯仕曼律师事务所律师。被告：周明军，男，1971年8月20日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：施余红，女，1971年1月13日出生，汉族，居民，住涟水县。原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下至主文前简称人保淮安公司）与被告周明军、施余红保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序公开进行了审理。后因案情复杂，本院裁定转为普通程序，依法组成合议庭于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告人保淮安公司的委托诉讼代理人漆业昆到庭参加诉讼，被告周明军、施余红经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保淮安公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告代偿款本息10994.7元、保险费1274.96元(478.11÷30×80)及违约金（以12269.66元为基数，自2019年4月15日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；2、本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。事实和理由：2017年1月23日，被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》,约定：原告为被告（投保人）向华夏银行股份有限公司淮安分行（被保险人）申请贷款提供保证保险，被告按月向原告支付保险费。后被告与华夏银行签订《个人保证保险借款合同》及《关于贷款细节的约定》，约定被告向华夏银行借款28000元。因被告未按约还本付息，原告于2019年4月15日依据保证保险合同向华夏银行进行了赔偿。华夏银行向原告出具代偿债务权益转让确认书。原告认为，原、被告签订的保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效。被告在借款期内未按约还款，原告在向华夏银行代偿借款本息后，有权向被告追偿，并有权要求被告支付保险费及违约金，请求依法支持原告诉请。被告周明军、施余红未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月17日，被告周明军向原告人保淮安公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》，要求在原告处投保。原告人保淮安公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，被告周明军在该保险单上签名确认，保险单载明：“投保人：周明军；被保险人：华夏银行股份有限公司淮安分行；贷款金额28000元；保险费17211.96元；保险金额30963.06元；赔偿等待期80天，费率：1.5441%（月）；每月保险费478.11元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。2017年1月22日，被告周明军与被告施余红向原告人保淮安公司出具《共同贷款共同偿还协议》，该协议第八项约定，如名义借款人不能在约定还款日及时还款，由共同借款人承担当月还款总额。如任何一方违约所产生的法律后果及经济损失由违约方自行承担（如上门催收，起诉及诉讼过程中产生的一切费用均由违约方承担），本合同自签字之日起生效，被告周明军与被告施余红在共同偿还人签字一栏签字按手印。2017年1月23日，被告周明军与华夏银行股份有限公司淮安分行签订《个人保险保证借款合同》，合同约定：“借款人(甲方)：周明军贷款人（乙方）；华夏银行股份有限公司淮安分行；贷款的用途为：购买商品；贷款金额为人民币28000元；贷款期限为36个月。自2017年1月23日始至2020年1月23日止。实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本贷款不办理展期。贷款利率为年利率6.65％。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40％执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年第一个还款日起开始适用”。同日，华夏银行股份有限公司淮安分行向周明军发放贷款28000元，约定利率6.65%，还款方式为按月等额付息。被告借款后，向原告人保淮安公司每月支付保费478.11元，计23个月，被告依约向华夏银行还本付息至2018年12月。原告人保淮安公司于2019年4月15日依据保证保险合同约定向华夏银行进行了理赔。理赔金额为：代偿款本金10758.99元、贷款利息200.99元、逾期罚息34.72元，合计代偿款本息10994.7元。华夏银行向被告发出《代偿债务通知书》，内容为：“周明军：您于2017年01月23日与我行签定的《个人保险保证贷款借款合同》，于2019年04月14日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年04月15日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计10994.7元。依《个人贷款保证保险保单》约定：您将须向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。”华夏银行向原告出具代偿债务权益转让确认书。主要内容为：“致：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，贵公司个人信用贷款保证保险单项下的代偿款10994.7元已于2019年04月15日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部赔款。”原告人保淮安公司代偿后向被告追偿未果，故起诉至本院。以上事实，有当事人的庭审陈述，原告提供的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人保证保险借款合同、借款凭证、发放借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、被告周明军在华夏银行的账户明细、共同贷款共同偿还协议等证据证实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，原告人保淮安公司与被告周明军之间签订的保证保险合同系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同为有效合同，双方均应按合同约定履行各自的义务。被告周明军借款28000元后，未完全按合同约定按时足额向华夏银行股份有限公司淮安分行履行还本付息义务。原告人保淮安公司依据合同约定代为被告周明军偿还借款本息10994.7元，华夏银行股份有限公司淮安分行将该借款的相关权益转让给原告，原告有权向被告周明军追偿。原告人保淮安公司按每月1.5441%收取保险费，原告收取的保险费由华夏银行股份有限公司淮安分行代扣，华夏银行股份有限公司淮安分行按年利率6.65%收取利息，二者相加已超过年利率24%，依据相关法律及司法解释的规定，对超出部分法律不予保护，原告人保淮安公司收取的保险费利率应不超过17.35%（即年利率24%-6.65%=17.35%），原告收取的保险费应不超过每月404.83元，根据原告自认，被告周明军已按每月478.11元交纳保险费23个月，故原告人保淮安公司多收取的保险费1685.44元应从其代偿款中抵扣，故被告周明军应支付原告人保淮安公司代偿款10994.7-1685.44=9309.26（元）。因被告周明军从华夏银行借款后按合同履行至2018年12月，被告周明军行为构成违约，原告人保淮安公司按照合同约定为被告代偿借款本息，现原告要求被告按照合同约定给付拖欠的保险费，不违反法律规定，本院予以支持，单保险费标准应不超过404.83元/月，据此计算，拖欠保险费数额为404.83÷30×80=1079.55（元）。原告人保淮安公司的经营范围中并无放贷业务，其从事保证保险业务，是靠收取一定的保险费获取收益，保险期间因原告人保淮安公司履行合同代偿义务，致保证保险合同终止，故对原告人保淮安公司要求被告按年利率24%支付资金占用费的请求，应不予支持。被告施余红与被告周明军共同出具《共同贷款共同偿还协议》，自愿对周明军的债务承担共同还款责任,系其真实意思表示,对人保淮安公司要求施余红承担共同还款责任的诉讼请求,本院本予以支持。被告周明军、施余红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告主张的事实及诉讼请求自行放弃抗辩的权利。综上所述，经调解未果，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周明军、施余红于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司代偿款9309.26元、逾期保险费1079.55元，合计10388.81元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费213元，由被告周明军、施余红负担130元，由原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司负担83元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行淮安清江浦支行，上诉费缴款账号，原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司6232636100133844038；被告周明军、施余红：6232636100133844046）。审 判 长  朱 剑人民陪审员  高建军人民陪审员  高素芳二〇二〇年十一月二十六日法官 助理  孟 阅书 记 员  冯佐桃附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。