广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初5467号原告：中国工商银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市*******。负责人：余松友，该行行长。委托诉讼代理人：杨水军，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢小荣，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：郑亚汉，男，1969年7月2日出生，汉族，住茂名市茂南区***********，公民身份号码440************039。被告：黎琼娟，女，1977年10月5日出生，汉族，住茂名市茂南区***********，公民身份号码440************166。原告中国工商银行股份有限公司茂名分行（以下简称工商银行）诉被告郑亚汉、黎琼娟信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人杨水军，被告郑亚汉到庭参加诉讼，被告黎琼娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求:1.判令被告郑亚汉、黎琼娟立即共同偿还被告郑亚汉所欠原告牡丹贷记卡（卡号622**********124）透支本息及违约金共计190737.31元（其中本金171191.09元，利息16546.17元，违约金3000.05元，利息、违约金暂计至2019年12月06日，自2019年12月07日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）;2.判令被告郑亚汉、黎琼娟以被告郑亚汉名下汽车（粤K*****）对上述第一项债务承担抵抨担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权;3.判令被告郑亚汉、黎琼娟共向承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2017年12月11日，被告郑亚汉向原告提交《工银信用卡申请表》[附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等]一份，向原告申办牡丹信用卡。被告郑亚汉在《工银信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡（卡号：622**********124）提供给被告郑亚汉使用。2017年12月27日，被告郑亚汉向原告申请临时调整额度。被告郑亚汉在《工商银行牡丹信用卡大额授信申请表》上签字并加盖指模予以确认。经审批，被告该信用卡额度审批为198000元。此后，被告郑亚汉以消费方式透支使用该信用卡。自2019年2月5日起被告郑亚汉不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2019年12月06日，被告郑亚汉拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共计190737.31元（其中本金171191.09元、利息16546.17元、违约金3000.05元，利息、违约金暂计至2019年12月06日，自2019年12月07日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。2017年12月27日，被告黎琼娟向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告郑亚汉名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。2018年2月28日，被告郑亚汉、黎琼娟与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》一份，约定被告郑亚汉向原告申办198000元透支分期用于购买汽车。被告郑亚汉分别在上述合同的“分期付款申请人”及“抵押人”处签字加盖指模确认，被告黎琼娟在上述合同的“分期付款共同偿债人”处签字加盖指模确认。上述透支款项由被告郑亚汉提供其名下汽车（粤K*****）作抵押担保。上述汽车已办理抵押登记手续(机动车登记证书编号：440039693940)。原告认为，被告郑亚汉、黎琼娟与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《同意借款及担保书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告郑亚汉应按上述合约的约定按时履行还款义务。鉴于被告郑亚汉在原告采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》的约定，要求被告郑亚汉立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金并承担相应抵押担保责任。同时，依据《最高人民法院婚姻法解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，原告认为上述债务是在被告郑亚汉及黎琼娟婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告黎琼娟理应为上述债务向原告承担共同偿还责任及相应抵押担保责任。原告工商银行为支持其主张，向本院提交如下证据：1.身份证、结婚证，证明被告身份、主体资格、婚姻证明；2.《工银信用卡申请表》，证明被告申请办卡事实；3.《信用卡大额授信及调额审批表》，证明被告向原告申请提额的事实；4.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》、机动车登记证书，证明被告向原告提供抵押、质押及保证的事实；5.送达方式承诺函，证明被告承诺同意接收法律文书地址；6.《同意借款及担保书》，证明被告向原告提供担保的事实；7.原告催收记录，证明原告进行催收的事实；8.被告交易流水，证明被告持卡消费的事实；9.账户信息、流水清单，证明被告的最新的欠款的情况。被告郑亚汉辩称，对原告的起诉无异议。被告郑亚汉未向本院提交证据。被告黎琼娟不作答辩，亦未提交证据在案佐证。根据原、被告的陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：被告郑亚汉于2017年12月11日向原告工商银行申请办理牡丹交通卡（卡号：622**********124）。2017年12月27日，被告郑亚汉向原告工商银行提交《工商银行牡丹信用卡大额授信及调额审批表》申办牡丹信用卡（卡号：622**********124）的额度调整为198000元。同日，被告郑亚汉、“黎琼娟”向原告工商银行出具《同意借款及担保书》，约定：被告黎琼娟自愿为被告郑亚汉牡丹信用卡（卡号622**********124）分期付款业务下的所有债务（具体以原告工商银行记载的实际数据为准）承担连带责任保证担保。被告郑亚汉在《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》上的“申请人”栏签名及按指捺确认。在《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》的“担保人”栏上有“黎琼娟”的签名及指捺。2018年2月28日，被告郑亚汉、黎琼娟与原告工商银行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》，约定：第一条分期付款申请人向汽车销售商茂名市鼎泰汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号东风，本田2017款），车辆总价为人民币（大写）贰拾柒万玖仟捌佰元，分期付款申请人自行支付首付款捌万壹仟捌佰元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）壹拾玖万捌仟元。第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月份期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币6094元，以后每期偿还的金额为人民币6094元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。第六条分期付款申请人应按分期收取的方式及10.80%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费21384元。第十三条抵押物。13.1抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第二十二条质押担保范围。质押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。第二十五条保证。25.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、分期款项发放人实现债权的费用和分期付款申请人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证人为分期付款申请人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；分期款项发放人依约要求分期付款申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。第二十六条保证方式。保证人自愿向分期款项发放人提供连带责任保证。第二十八条费用。分期款项发放人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由分期付款申请人承担。附件1：《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务抵押物清单》上注有：汽车抵押；厂牌型号：东风本田；购车价款：279800元。被告郑亚汉在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》上的“分期付款申请人”栏、“抵押人”栏签名及按指捺确认。在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》的“分期付款共同申请人”栏上有“黎琼娟”的签名及指捺。2016年9月30日，原告工商银行发出《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。2016年11月16日，原告工商银行发出《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》：对《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行调整、完善，形成新《中国工商银行牡丹信用卡章程》，自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《中国工商银行牡丹信用卡章程》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：一、乙方（发卡机构）对牡丹信用卡卡片设定有效期，有效期最长为五年，另有约定的除外。二、牡丹贷记卡条款。1.甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。3.甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。4.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收得利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。5.牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。扣减被告郑亚汉自2018年1月10日至2019年11月28日期间已还款合计242475.38元（1100元+3000元+5000元+66元+29000元+6300元+198000元+9.37元+0.01元），原告工商银行确认被告郑亚汉的信用卡（卡号：622**********124）尚欠本金171191.09元、利息16546.17元、违约金3000.05元（暂计至2019年12月6日），之后的利息按日利率万分之五、违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止。另查明，被告郑亚汉、黎琼娟系夫妻关系。粤K*****号小型轿车的所有人系被告郑亚汉。2018年3月23日，该车办理抵押登记，抵押权人系原告工商银行。在庭审中，原告工商银行称由于没有录像记录，无法核实《同意借款及书》的“担保人”栏上的“黎琼娟”的签名及指捺及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》的“分期付款共同申请人”栏上的“黎琼娟”的签名及指捺是否为被告黎琼娟本人签名，承诺庭审后两个工作日内回复本院。由于原告工商银行逾期未作回复，本院于2020年11月5日再次与原告工商银行核实上述情况，原告工商银行仍无法核实为被告黎琼娟本人签名及按指捺。以上欠款，原告多次以打电话的方式向被告催收，但被告至今仍拒不清偿，原告于2020年8月19日遂向本院提起诉讼，致成纠纷。本院认为，原告工商银行、被告郑亚汉之间的《工商银行牡丹信用卡大额授信及调额审批表》、《同意借款及担保书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。关于本金和利息的问题。原告允许被告郑亚汉利用贷记卡透支消费，已履行了义务，被告郑亚汉于使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，依法应承担违约责任。现原告请求被告郑亚汉清偿拖欠的信用卡（卡号：622**********124）透支款项本金本金171191.09元及利息16546.17元（暂计至2019年12月6日），2019年12月7日之后的利息按日利率万分之五，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国工商银行股份有限公司在公告中取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告请求被告郑亚汉支付拖欠的信用卡（卡号：622**********124）违约金3000.05元（暂计至2019年12月6日），2019年12月7日之后的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告工商银行主张的利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限。关于合同中涉及“黎琼娟”的签名及指捺的问题。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“人民法院应当向当事人说明举证的要求及法律后果，促使当事人在合理期限内积极、全面、正确、诚实地完成举证。”的规定，原告工商银行无法核实《同意借款及担保书》的“担保人”栏上的“黎琼娟”的签名及指捺及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》的“分期付款共同申请人”栏上的“黎琼娟”的签名及指捺是否为被告黎琼娟本人签名，同时本院于2020年11月5日再次与原告工商银行核实上述情况，原告工商银行仍无法核实为被告黎琼娟本人签名及按指捺，原告工商银行作为权利人，对上述合同中涉及“黎琼娟”的签名及指捺是否为被告黎琼娟本人所签字及按指捺无法核实的行为，不符合常理，且亦未能提供其他证据在案佐证上述合同中涉及“黎琼娟”的签名及指捺为被告黎琼娟本人所签字及按指捺，应承担举证不能的不利后果。综上，原告工商银行主张被告黎琼娟偿还本案债务的诉请，理由不成立，本院不予支持。关于车辆抵押权的问题。粤K*****号小型轿车已办理抵押登记，抵押权人系原告工商银行，原告工商银行在本案中对粤K*****号小型轿车享有的优先受偿条件已成就,因此，原告工商银行在本案中就粤K*****号小型轿车的价值优先受偿的权利。被告黎琼娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告郑亚汉于本判决发生法律效力之日起十日内还清信用卡（卡号：622**********124）欠款本金171191.09元及利息16546.17元、违约金3000.05元（利息暂计至2019年12月6日，自2019年12月7日起至信用卡透支款项付清之日止的利息按日利率万分之五另计；违约金暂计至2019年12月6日，2019年12月7日起至信用卡透支款项付清之日止的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%另计；以上利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；二、原告中国工商银行股份有限公司茂名分行对被告郑亚汉名下的粤K*****号小型轿车对上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理减半收取的案件受理费2057元（原告已预付），由被告郑亚汉负担。被告负担的受理费限于本判决生效之日起十日内迳付原告，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  何秋玲二〇二〇年十一月十七日书记员  赖晓萍冯斯婷附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。