福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4482号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地福建省莆田市城厢区灵川镇东大道**。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：吴**伟，行长。 委托诉讼代理人：陈瑞元，男。代理权限：一般代理。 被告：许德来，男，1990年8月15日出生，汉族，住，住所地福建省莆田市城厢区/div> 被告：张颖，女，1995年3月8日出生，回族，住，住所地贵州省兴义市/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告许德来、张颖银行卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人陈瑞元到庭参加诉讼，被告许德来、张颖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令许德来和张颖立即共同归还普惠金融卡透支本金53999.01元及该款自2019年11月22日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、公告费、财产保全费、律师费）由许德来、张颖承担。事实与理由：2017年2月9日，许德来向农商灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元;3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效;4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。合同签订后，农商灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过许德来的申请，于2017年2月22日向许德来发放卡号为6228××××5103福万通普惠金融卡，授信额度为人民币5万元，授信期限3年，后额度调整为5.4万元。但许德来在2019年11月份发生账单53999.01元后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。张颖系许德来的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且其在《普惠金融卡申请表》、共同债务承诺书中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，该债务属于夫妻共同债务，故张颖对上述债务承担共同还款责任。望判如所请。 许德来、张颖未作答辩。 农商灵川支行围绕其诉讼请求，依法向本院提交了：1.营业执照、法定代表人身份证证明各一份，欲证明其诉讼主体适格的事实；2.许德来与张颖的身份证复印件、结婚证复印件各一份，欲证明许德来与张颖于2015年5月20日登记结婚的事实；3.《福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《“普惠金融•惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》打印件、普通农商银行人民币贷款执行利率表各一份，欲证明2017年2月9日，许德来向农商行灵川支行申领普惠金融卡；2017年2月22日农商灵川支行依约给予持卡人5万元的授信额度（后经调整，授信额度调整至5.4万元），透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%以及张颖知晓该笔债务的事实；4.信用卡明细账一份，欲证明截止至2020年4月22日，许德来尚欠信用卡本金53999.01元，利息、违约金共计4478.76元的事实；5.依职权调取的离婚登记审查处理表一份，欲证明许德来与张颖于2019年2月20日办理离婚登记的事实。 许德来、张颖均未提供证据。 本院审查认为，许德来、张颖拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 许德来与张颖于2015年办理结婚登记手续，于2019年2月20日办理离婚登记手续。2017年2月9日，许德来向农商灵川支行申请办理额度为5万元的福万通惠普金融卡，并以许德来为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 同日，张颖向农商灵川支行出具《“普惠金融•惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，载明“兹有申请人许德来于2017年2月9日在贵行申请普惠金融卡•惠民卡（惠商卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后核定额度为准），期限36个月，月利率1.2%。惠金融卡•惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用惠金融卡•惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用惠金融卡•惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。……贵行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度）。贵行的授信额度一经调整，立即生效，本人自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任……”。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%；预借现金/消费/转账利率为最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。2019年6月13日，福建省农村信用联合社发布通知，原违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”；贷记卡系统于2018年末新增“停止计收违约金”功能，自2019年6月15日起执行。 合同签订后，农商灵川支行向许德来发放卡号为6228××××5103金融卡，授信期限为3年，授信额度为5万元，后经调额，授信额度自2018年7月21日调整至5.3万元、自2019年7月26日调整至5.4万元。许德来使用普惠金融卡自2019年11月21日发生账单后，未及时偿还普惠金融卡透支本金金额53999.01元及相应的利息、违约金。其中，自2017年3月6日起至2019年2月19日止，许德来共支用本金49617.87元，张颖也未按照约定承担共同还款责任。 本院认为，许德来向农商灵川支行申领并使用普惠金融卡消费，所产生的欠款应当依约足额偿还。因许德来未能按照合同约定还款，已构成违约，故农商灵川支行主张许德来偿还普惠金融卡透支款本金53999.01元及该款自2019年11月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。张颖原系许德来的妻子，其作为配偶在《“普惠金融•惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》（该承诺书中“伍元”应系笔误）上签字，确认知悉许德来申领本案普惠金融卡，且自愿为农商灵川支行调整后的授信额度承担共同还款责任，能够证明本案普惠金融卡借款系夫妻双方共同意思表示，故张颖应对上述借款中属于二人夫妻关系存续期间即自2017年3月6日起至2019年2月19日止许德来透支的本金49617.87元及相应的利息、违约金承担共同还款责任。许德来、张颖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、许德来应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行透支本金53999.01元及该款自2019年11月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)； 二、张颖对上述债务中自2017年3月6日起至2019年2月19日止的透支本金49617.87元及该款按合同约定的利息、违约金(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)承担共同还款责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行对张颖的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1261.90元，减半收取630.95元，由许德来负担（其中由张颖共同负担536元）。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 陈俊武 二〇二〇年十一月二十三日 法官助理 曾小绪 书 记 员 吴艳丽 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。