四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初1668号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司，住所地四川省简阳市简城街道顺城街**，统一社会信用代码91512000206863637H。 法定代表人：赵仁焕，董事长。 委托诉讼代理人：毛伟，四川融坤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈智，四川融坤律师事务所律师。 被告：刘嘉，女，1982年7月28日出生，汉族，住四川省双流区。 被告：阚志，男，1979年7月29日出生，汉族，四川省成都市武侯区，现羁押于成都市看守所。 被告：邹华清，女，1979年11月20日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：简阳农商行）与被告刘嘉、阚志、邹华清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案。诉讼过程中，因被告刘嘉下落不明，本院于2020年8月11日在四川法治报上刊登公告，向被告刘嘉公告送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等应诉材料。本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告简阳农商行的委托诉讼代理人毛伟、陈智及被告阚志、邹华清到庭参加诉讼，被告刘嘉经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 简阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令刘嘉立即偿还借款本金810万元及利息、罚息、复利（截至2020年5月12日的欠息381425.9元）；2.判决确认简阳农商行对阚志提供的抵押物处置变现的价款享有优先受偿权；3.判令阚志、邹华清对刘嘉的借款债务承担连带保证清偿责任。诉讼过程中，简阳农商行明确借款利息以810万元为基数，自2017年1月17日起按中国人民银行同期贷款基准利率上浮78%计算至2020年1月18日止，借款期内尚欠借款利息53266.5元；罚息以810万元为基数，从2020年1月19日起按全国银行间同业拆借中心公布的同档次贷款利率上浮78%后再上浮50%计算至2020年8月14日止；罚息以8024047.1元为基数，从2020年8月15日起按全国银行间同业拆借中心公布的同档次贷款利率上浮78%后再上浮50%计算至借款本息清偿完毕之日止；复利以期内欠息53266.5元为基数，从2018年9月29日起按中国人民银行同期贷款基准利率上浮78%后再上浮50%计算至2019年12月31日止，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同档次贷款利率上浮78%后再上浮50%计算至借款本息清偿完毕之日止。事实和理由：2017年1月17日，简阳农商行与刘嘉签订《个人借款合同》，约定简阳农商行向刘嘉提供借款810万元，借款利率为基准利率上浮78%，按月结息，结息日固定为每月的第20日；简阳农商行为实现债权而实际发生的一切费用均由刘嘉承担；争议解决方式为向简阳农商行住所地人民法院起诉等内容。同日，简阳农商行与阚志签订《抵押合同》，约定阚志提供单独所有的位于锦江区××街××号××号××层××金牛区交大路198号附4.5号1层、金牛区百寿路2号附3号1层、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层1号和2号、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层5号和6号共七套房地产作为抵押物，为上述借款提供抵押担保。同日，阚志、邹华清与简阳农商行签订《个人保证合同》，约定阚志、邹华清自愿为刘嘉借款债务提供连带责任保证，保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向债权人支付的其他款项等；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止等。2017年1月24日，简阳农商行与阚志在成都市不动产登记中心办理房屋抵押登记手续，简阳农商行取得不动产登记证明。简阳农商行依据《个人借款合同》约定，于2017年1月25日向刘嘉发放贷款810万元。后刘嘉经简阳农商行多次催收未偿还借款本金和支付利息，担保人也未承担担保责任。为维护合法权益，简阳农商行诉讼来院，望判如所请。 刘嘉未作答辩。 阚志辩称，对签订《抵押合同》《个人保证合同》无异议，银行利息过高，希望法院调整利息和罚息；用作抵押担保的抵押物是口袋网络服务有限公司（以下简称：口袋服务公司）的财产，抵押物在2014年办理到阚志名下，由阚志代持，方便贷款和处理；贷款用于口袋服务公司运营，口袋服务公司在2018年12月份因涉嫌犯非法吸收公众存款罪，抵押物也被公安局查封了；阚志只是口袋服务公司的员工，不认识刘嘉，阚志没有使用这笔贷款，也没有能力偿还，愿意用抵押的房产偿还银行借款本息，如果抵押房产价值不够，愿意用自己单独所有的位于彭州市××镇××巷××号××栋××单元××楼××号房产偿还债务。 邹华清辩称，阚志是口袋服务公司的员工，口袋服务公司要用房产抵押向银行贷款，邹华清当时与阚志是夫妻关系，按银行贷款的办理要求，需要夫妻双方签字，对签订《个人保证合同》无异议，不清楚贷款具体情况，邹华清与阚志已于2018年9月28日协议离婚。 本院经审理认定事实如下：2016年12月12日，刘嘉、阚志填写《个人借款面谈记录》，刘嘉向简阳农商行提交《个人借款申请书》，以“购货（酒水饮料等）”为由申请借款810万元。2017年1月17日，刘嘉（甲方）与简阳农商行（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度810万元，借款用于购货（酒水饮料等），借款额度支用有效期限自2017年1月19日至2020年1月18日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止；如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照结息日付息，则自次日起计算复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月付息、按计划还本；担保方式为抵押；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容。同日，简阳农商行与阚志、邹华清签订《个人保证合同》，约定阚志、邹华清自愿为上述借款提供连带责任保证，保证范围为上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止等内容。 2017年1月17日，简阳农商行与阚志签订《抵押合同》，合同约定以阚志单独所有的位于成都市锦江区净居寺南街17号附6号1层【成房权证监证字第4××8号、锦国用（2014）第5××9号】、金牛区交大路198号附4.5号1层【成房权证监证字第4××5号、金国用（2014）第5××4号】、金牛区百寿路2号附3号1层【成房权证监证字第4××1号、金国用（2014）第5××9号】、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层1号【成房权证监证字第4××6号、武国用（2014）第5××3号】、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层2号【成房权证监证字第4××0号、武国用（2014）第5××5号】、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层5号【成房权证监证字第4××4号、武国用（2014）第5××4号】、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层6号【成房权证监证字第4××1号、武国用（2014）第5××1号】房地产作为上述《个人借款合同》的抵押担保，担保范围为上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《抵押合同》第十一条“违约责任”（一）中约定“债务人违反本合同的任一约定……，债权人有权采取以下一项或者多项措施……（4）处分抵押财产”。2017年1月24日，双方就上述抵押财产办理了不动产抵押登记，证书编号为川（2017）成都市不动产证明第××号。 2017年1月25日，刘嘉提交《借款支用申请书》，申请使用810万元划入刘嘉账户。同日，简阳农商行依约向刘嘉发放810万元，借款借据载明“借款日期2017年1月25日，借款金额810万元，借款到期日期2020年1月18日，借款用途生产经营，执行月利率7.0458‰”。贷款发放后，刘嘉按合同约定支付了部分贷款利息。截至2020年1月18日，刘嘉欠付借款利息53,266.5元。2020年8月14日，刘嘉偿还借款本金75,952.9元。后刘嘉未按合同约定偿还本息，简阳农商行无法联系刘嘉、阚志，引发本诉。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。 再查明，邹华清与阚志于2018年9月28日协议离婚，阚志因涉嫌犯集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪，涉案的刑事案件正在成都市中级人民法院审理中。案涉借款的抵押物于2014年12月12日登记为阚志所有，于2019年3月22日被成都市公安局高新技术产业开发区分局查封。 以上事实，有简阳农商行向本院提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，刘嘉、阚志、邹华清的身份证，《个人借款面谈记录》《个人借款申请书》、《个人借款合同》《抵押合同》《个人保证合同》、房屋产权证、刘嘉的历史交易流水、不动产登记证明、《借款支用申请书》、借款借据等证据及当事人的庭审陈述在卷予以佐证。以上证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》《个人保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方应按合同约定行使权利、履行义务。简阳农商行依约向刘嘉提供810万元借款，刘嘉未按照合同约定归还利息，构成违约。根据已查明的事实，刘嘉尚欠简阳农商行借款本金8,024,047.1元未归还，故本院对简阳农商行主张刘嘉归还借款本金810万元的诉请部分予以支持。 关于利息、罚息、复利的问题。《个人借款合同》明确了利息、罚息的计算方式，未明确约定复利的计算方式，故对简阳农商行主张复利的诉讼请求，无合同依据，本院不予支持。经庭审查明，案涉借款于2020年1月18日到期，刘嘉欠付借款利息53,266.5元。因自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行公布的一年至五年（含五年）贷款基准利率为年利率4.75%；自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行业同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），不再公布贷款基准利率，且双方当事人均未提交任何证据证明双方已就利率转换协商一致，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故，本院认定罚息的计算方法为：以810万元为基数，从2020年1月19日起按全国银行间同业拆借中心公布的同档次贷款利率上浮78%后再上浮50%计算至2020年8月14日止；以8,024,047.1元为基数，从2020年8月15日起按全国银行间同业拆借中心公布的同档次贷款利率上浮78%后再上浮50%计算至借款本金付清之日止。简阳农商行按合同约定主张刘嘉偿还剩余借款本金、欠付利息及逾期罚息，有合同事实和法律依据，本院部分予以支持。 关于抵押物的优先受偿权问题。简阳农商行审查阚志提交的房屋产权证等资料后，同意阚志以其单独所有的房产为上述借款提供抵押担保，基于物权公示公信原则，简阳农商行基于信赖房屋产权证上的记载而发生交易，并按约发放了足额贷款，就上述抵押物办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，故对简阳农商行主张对案涉抵押物在拍卖、变卖及折价所得的价款在上述债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于保证人的连带保证责任问题。阚志、邹华清签订的《个人保证合同》明确约定了担保方式、担保范围和担保期限，自愿为刘嘉的案涉债务承担连带保证责任。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，简阳农商行有权要求保证人阚志、邹华清按照合同约定对案涉债务承担连带保证责任。阚志、邹华清承担连带保证责任后，有权向债务人刘嘉追偿。 综上依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘嘉于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金8,024,047.1元及欠付利息53,266.5元； 二、被告刘嘉于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司支付罚息（罚息的计算方法为：以8,100,000元为基数，从2020年1月19日起按全国银行间同业拆借中心公布的同档次贷款利率上浮78%后再上浮50%计算至2020年8月14日止；以8,024,047.1元为基数，从2020年8月15日起按全国银行间同业拆借中心公布的同档次贷款利率上浮78%后再上浮50%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 三、如被告刘嘉未按期履行上述债务，四川简阳农村商业银行股份有限公司对被告阚志单独所有的位于成都市锦江区净居寺南街17号附6号1层【成房权证监证字第4××8号、锦国用（2014）第5××9号】、金牛区交大路198号附4.5号1层【成房权证监证字第4××5号、金国用（2014）第5××4号】、金牛区百寿路2号附3号1层【成房权证监证字第4××1号、金国用（2014）第5××9号】、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层1号【成房权证监证字第4××6号、武国用（2014）第5××3号】、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层2号【成房权证监证字第4××0号、武国用（2014）第5××5号】、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层5号【成房权证监证字第4××4号、武国用（2014）第5××4号】、武侯区晋阳巷2号二区1栋1层6号【成房权证监证字第4××1号、武国用（2014）第5××1号】房地产拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权，被告阚志承担抵押担保责任后，有权在承担保证范围内向被告刘嘉追偿； 四、被告阚志、邹华清对被告刘嘉的上述债务承担连带保证责任，在其承担连带保证责任后，有权在承担保证范围内向被告刘嘉追偿； 五、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计35,585元，公告费300元，共计35,885元，由被告刘嘉、阚志、邹华清共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 马 丹 二〇二〇年十一月十二日 书记员 陈叔余