福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1954号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴锦，行长。 委托诉讼代理人:谢雄，福建大雄律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人:彭劲达，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：王磊，男，1991年4月10日出生，汉族，住福建省县，住福建省县> 被告：莆田市飞旋房地产开发有限公司，住福建省莆，住福建省莆田市涵江区荔洲别墅俱乐部用代码9135030075313875XJ。 法定代表人：林东旋。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告王磊、莆田市飞旋房地产开发有限公司（以下简称飞旋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行涵江支行的委托诉讼代理人彭劲达到庭参加诉讼，被告王磊、飞旋公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令王磊立即向工商银行涵江支行偿还借款本金1016833.290元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年8月1日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年4月21日为33835.33元），以上请求款项暂合计1050668.62元；2.判令工商银行涵江支行对王磊提供的抵押物即位于涵江区××镇××街××号××号楼××室的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利；3.判令飞旋公司对本案全部债务承担连带偿还责任；4.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费）由王磊、飞旋公司共同承担。事实与理由：2017年3月29日，王磊、飞旋公司与工商银行涵江支行签订《个人购房款／担保合同》，该合同主要内容：1.第一、三条约定，王磊向工商银行涵江支行借款110万元，借款期限为20年；第四条约定，本案贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，每年调整一次；第六条约定，王磊还款方式为按月等额本息还款法；第十条约定，飞旋公司为本案借款提供阶段性担保，担保期限至本案的抵押房产办理正式抵押登记手续，且工商银行涵江支行收到记载上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书为止，飞旋公司对工商银行涵江支行收到本案房屋他项权证书之前王磊的全部债务承担连带责任保证；第十四条约定，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：“……Ｆ、借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿债能力产生不利影响的；Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……”14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：“……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用”；第十七条约定借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；第十八条约定，王磊提供其名下位于涵江区××镇××村（飞旋华侨家园9＃104）房产向工商银行涵江支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金，利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行涵江支行实现债权的费用和王磊所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的房地产预抵押登记手续；第十一条约定合同履行过程中所发生纠纷，向工商银行，向工商银行涵江支行住所地有管辖权的法院提起诉讼他内容进行约定。上述合同签订后，王磊于2017年4月1日为本案抵押房产办理商品房抵押预告登记，工商银行涵江支行于2017年4月1日按照约定发放了110万元的贷款本金。但王磊自2018年5月1日起未按照合同约定足额支付本金、利息。借款期间，王磊并未如约偿还借款本金及利息已累计超过6次；王磊也因涉及其他债务被仙游县人民法院、珠海市香洲区人民法院列为被执行人，已构成严重违约。同时本案正式抵押手续尚未办理，飞旋公司应对本案全部债务承担连带保证责任。综上所述，王磊、飞旋公司经工商银行涵江支行催告后仍拒不还款的行为，已经严重损害了工商银行涵江支行的合法权益，故工商银行涵江支行提出上述诉讼请求。 王磊、飞旋公司未作答辩。 工商银行涵江支行围绕诉讼请求，依法提交如下证据： 1.《个人购房借款/担保合同》，欲证明合同约定王磊向工商银行涵江支行借款110万元，飞旋公司对本案借款提供阶段性连带责任担保，担保期限至本案的抵押房产办理正式的抵押登记手续，及对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定； 2.不动产登记证明（闽[2017]莆田市不动产证明第HJ03013号）一份，欲证明王磊为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的预抵押登记手续； 3.中国工商银行《个人借款凭证》一份，欲证明工商银行涵江支行按照王磊的申请已将贷款本金110万元转账至指定的飞旋公司的银行账户中； 4.中国工商银行账户的交易流水账一份，欲证明王磊尚欠工商银行涵江支行贷款余额1016833.29元及相应利息、罚息、复利的事实； 5.中国执行信息公开网的网页截图一份，欲证明王磊因涉及其他债务被仙游县人民法院、珠海市香洲区人民法院列为失信被执行人的事实； 6.王磊的居民身份证复印件、飞旋公司的企业登记信息各一份，欲证明王磊、飞旋公司为本案适格的被告。 王磊、飞旋公司在本院指定的举证期限内未提交证据。 本院经审查认为，王磊、飞旋公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利；工商银行涵江支行向本院提交的上述证据，内容真实，来源合法，与本案有关联，能证明其主张，予以认定并采信。 根据上述认定采信的证据，并经审理查明，2017年3月29日，王磊（借款人、抵押人）、飞旋公司（保证人）与工商银行涵江支行（贷款人）签订一份《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ:闽字［莆田］行［涵江］支行［2017］年［住056］号），约定：工商银行涵江支行根据王磊的申请，同意向其发放贷款110万元，贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；飞旋公司提供阶段性连带责任保证，保证人对约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件之日后到期的借款人债务免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；王磊提供位于莆田市涵江区××镇××街××号××＃××的房产（商品房买卖合同号Ｈ201701503）作抵押担保；合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，王磊与工商银行涵江支行于2017年4月1日为抵押房产办理商品房抵押预告登记，同日工商银行涵江支行按照合同约定向王磊发放贷款110万元，并支付至指定的飞旋公司的银行账户。自2018年5月1日起，王磊未按照合同约定按月足额偿还按揭款，于2019年11月2日最后一次支付本息后至今未再偿还本息，现拖欠借款本金1016833.29元及该款自2019年8月1日起的利息未偿还。尔后，工商银行涵江支行向王磊催讨借款本息未果，遂于2020年5月20日向本院提起诉讼，本案的起诉状副本、传票等法律文书于2020年5月27日送达给王磊。 另查明，中国人民银行于2015年10月24日公布的5年以上贷款基准利率为年利率4.9%。案涉借款还款方式为按月等额本息还款法，每月还款日为1日，每月还款金额7198.88元。 本院认为，工商银行涵江支行与王磊、飞旋公司之间签订的《个人购房借款／担保合同》，主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。王磊作为借款人，应承担依约还款付息的民事责任。本案中，王磊自2019年8月1日起至今未再依约支付借款本息，符合双方“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约”的约定，工商银行涵江支行依约有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，工商银行涵江支行向本院提起诉讼，王磊收到本案的起诉状副本之日（2020年5月27日），应视为未到期贷款被宣布提前到期日，故工商银行涵江支行要求王磊立即偿还借款本金1016833.29元，于法有据，予以支持；关于利息、罚息、复息，借期内按合同约定的利率计息，未按时支付的利息按借款利率的1.5倍计算复利，逾期之日起按借款利率1.5倍计算罚息，但有关利息、罚息、复利的总额，应以借款本金按年利率24%计算的数额为限。飞旋公司系上述债务的阶段性连带责任保证人，对合同约定的正式抵押登记手续尚未办理完毕，不满足免除保证责任的条件，故工商银行涵江支行要求飞旋公司对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持；飞旋公司在承担保证责任后，有权向王磊追偿。同时，案涉抵押房产未办理正式抵押登记手续，抵押权未有效设立，工商银行涵江支行享有的是对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，其主张对王磊提供的抵押物即位于涵江区××镇××街××号××＃××的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利，缺乏法律依据，不予支持。王磊、飞旋公司经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理并判决。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、王磊应在本判决生效之日起五日内归还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金1016833.29元，并支付该款自2019年8月1日起至还清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息、复利、罚息（上述利息、罚息、复利总额，不超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、莆田市飞旋房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任； 三、驳回中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14256元，由王磊、莆田市飞旋房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  方 悦 人民陪审员  方丽斌 人民陪审员  李剑萍 二〇二〇年十一月二日 书 记 员  陈丽钦 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。