河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初7687号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地为南阳市工业路**，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任总经理职务。委托诉讼代理人：王子政，男，汉族，1990年5月13日出生，住河南省桐柏县。系公司员工，代理权限为特别授权。被告：许涛，男，汉族，1974年11月24日出生，住河南省南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告许涛追偿权纠纷一案，本院于2020年10月20日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人王子政到庭参加了诉讼；被告许涛经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告支付代偿款本息89703.82元；2、判令被告支付赔偿等待期未缴保费5291.76元；3、判令被告支付以所欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年12月12日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，双方保险合同关系成立。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。保险合同第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2019年12月12日，被告持保单与中国光大银行签订个人贷款合同，约定贷款金额90000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，中国光大银行依约发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经光大银行申请，原告代被告向光大银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延款项的支付。为维护原告的合法利益，依据合同的约定，特起诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告许涛未提交答辩意见。本院经审理认定如下事实：2019年12月5日，被告许涛向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为15万元，申请基数为36期，还款方式为等额本息，贷款用途为日常生活消费。2019年12月9日，被告许涛在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司投保个人信用贷款保证保险，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行，贷款金额为90000元，保险费47625.84元，保险金额100227.07元，赔偿等待期80天，费率1.3199%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1322.94元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；2.投保人委托保险人或保险人委托的银行第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险条款第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；第二十一条规定，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2019年12月12日，许涛与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订个人担保借款合同，约定：贷款金额为90000元；借款用途为房屋装修；借款为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款人应按照本合同规定，对贷款行在本合同项下所发放的贷款向贷款行支付贷款利息，本合同项下的贷款年利率采取浮动利率，执行由全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率4.8%基础上，按数值上浮232.5BPs，实际执行年利率为7.125%；本合同利率按照按年调整（次年1月1日）的方式按相应利率基础执行新的贷款利率，贷款行不再另行书面通知借款人；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。被告许涛按月支付保险费1322.94元至2020年2月12日，其后不再支付。因被告许涛未按期还款，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2020年5月2日向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行替许涛支付上述贷款合同项下未偿还的贷款本息共计89703.82元。上述事实，有当事人陈述、保单、保险条款、个人贷款合同、代偿债务确认书等证据予以证实，原告所举证据已在庭审中予以出示、宣读，并记录在卷。本院认为，被告许涛为了在中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行贷款90000元，向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，填写投保单且与原告办理了投保手续，该保险合同成立，应合法有效。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司为被告许涛向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行偿还贷款本息共计89703.82元，原告有权向被告许涛进行追偿，被告许涛应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司89703.82元。关于保险费问题。因原、被告之间的保险合同依法成立，合法有效，原、被告均应按约履行各自的义务。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中原、被告双方约定每月保险费1322.94元，被告许涛按月支付保险费1322.94元至2020年5月2日，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2020年5月2日向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行替许涛支付未偿还的贷款本息，故被告许涛应向原告给付保险费至2020年5月2日，即3527.84元。关于违约金问题。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但该标准明显过高，本院酌定违约金以尚欠全部款项即93231.66元（89703.82元+3527.84元）为基数，以原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍为计算标准，自保险人代偿之日即2020年5月2日起支付至款实际付清之日止。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告许涛向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付贷款本息89703.82元、逾期保险费3527.84元，并支付相应的违约金（违约金以尚欠全部款项93231.66元为基数，以原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍为计算标准，自2020年5月2日起支付至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1087元（已减半），由被告许涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇二〇年十一月二十四日书记员  何其琛