文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0112民初5190号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，营业场所浙江省宁波市海曙区大来街50号，统一社会信用代码91330200954233171R。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：向导，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：毛永江，男，1978年5月4日出生，汉族，住重庆市渝**。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波分公司）与被告毛永江保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，于2020年7月24日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保宁波分公司的委托代理人向导到庭参加了诉讼。被告毛永江下落不明，经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付保险金赔款315599.89元；2、被告向原告支付资金占用损失（以保险金赔款315599.89元为基数，从2017年8月8日起，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至全部付清时止）；本案诉讼费用由被告承担。事实及理由如下：2016年8月8日，被告通过宁波银行直销银行的投融资平台（该平台由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司运营、维护，以下简称“平台”）与各投资人（也称“出借人”）达成《借款协议》，根据《借款协议》约定，被告与各投资人均同意采用以网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或盖章确认等方式）签订《借款协议》，共计借款300000元，借款期限为2016年8月8日（起息日）至2017年8月2日（借款结束日），还款方式均为到期一次性后付息后还款。被告无条件、不可撤销及不可变更地授权平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险。同时，根据被告与平台达成的《投融资平台服务协议（融资人版）》约定，平台有权根据被告的授权向有关保险公司购买保证保险，其被保险人即为各投资人。根据各投资人与平台达成的《投融资平台服务协议（投资人版）》约定，各投资人同意作为被保险人，授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。在被告与投资人达成《借款协议》后，被告作为投保人向原告投保了合同履约保证险，被保险人为各投资人，2016年8月8日，各投资人按照借款协议通过平台向被告支付了借款，共计300000元。被告在约定的到期日后未按约支付本金及利息，原告作为保险人根据保单在街道广东网金控股股份有限公司索赔申请书后于2017年8月8日支付了保险赔偿金315599.89元。同时广东网金控股股份有限公司根据被保险人的授权代被保险人向原告出具了权益转让书。在原告支付了保险赔偿金后，被告未足额偿还赔偿金，截至起诉日尚欠315599.89元保险赔偿金及资金占用损失未偿还。被告毛永江未到庭，亦未作答辩。原告人保宁波分公司为证明自己的主张，向本院提交了以下证据：投资款清单、融资款清单、《支付证明》、《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、《借款协议》、到账流水、《白领融业务申请书》、《白领融信息服务须知》、《借款合同履约保证保险2号保险单》及特别约定清单、《支付证明》、《借款关系证明》、《未还款证明》、《损失确认书》、《权益转让书》、《出险通知书兼索赔通知书》。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。根据原告举示的证据及原告方的陈述，本院认定如下事实：宁波银行直销银行投融资平台由广东网金控股服从有限公司开发并运营，向投资人及融资人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务。《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》，系宁波银行直销银行投融资平台与融资人、投资人就平台提供服务相关事项所订立的合约，当事人在该平台上注册，点击确认上述协议，视为同意受上述协议的约束，并应按协议内容履行义务。《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》约定:“本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。为交易公平性及管理便利性，平台为融资人提供《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据融资人与投资人确认的要素信息自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等，具体融资费率以年化利率表示。融资人未按《借款协议》约定还款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日起（到期还款第二个自然日）在逾期未付款项金额基础上每日支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。”2016年7月18日，被告毛永江填写宁波银行《白领融业务申请书》一份并签署《白领融信息服务须知》，该须知载明：白领融业务是个人融资客户通过“宁波银行直销银行”投融资平台发起融资项目申请，自愿以合适的融资需求向投资人借入资金的业务流程，为保证客户具有投融资平台融资资格，宁波银行经投融资平台委托，提供见证服务，并根据客户资信情况，对客户在投融资平台的融资额度给予建议。客户可通过“宁波银行直销银行”投融资平台发布借款申请信息，客户通过投融资平台募集资金后，对应款项应从可融资额度中扣减，客户按期归还借款资金后，对应可融资额度则予以恢复。客户应通过宁波银行系统开立融资账户作为融资平台借款划转和还款账户，客户按照实际借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括投资人（即借出人）的借款利息、银行信息服务费、保险费和平台服务费等，客户授权融投资平台指定的第三方机构对上述服务费用进行清算。2016年8月5日，被告毛永江通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布编号分别为0900200116000630项目和0900200116000628项目，向涂芳、邵银伟等共二十人借款300000元，借款利率为4.80%，借款期限为360天,借款期间为2016年8月8日（起息日）至2017年8月2日（借款结束日），还款方式均为到期一次性后付息后还款。2016年8月8日，被告账户收到该300000元款项。基于该笔借款，被告向原告投保了两份《借款合同履约保证保险2号保险单》，将上述所有借款人列为被保险人，保险期间12个月，自2016年8月8日起至2017年8月2日止。其中，《合同履约保证条款》主要载明，发生保险责任范围内的损失，保险人依照合同约定，在保单载明的赔偿限额内，对被保险人的实际损失扣除免赔额后予以赔偿。被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人的权益以及根据合同拥有的权益转让给保险人，保险人有权向投保人进行追偿。在特别约定清单中记载：“投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至账户，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。”。上述借款到期后，被告未按约还款，广东网金控股股份有限公司代被保险人向原告人保宁波分公司索赔，原告人保宁波分公司于2017年8月8日向约定赔款账户转款共计315599.89元。同日，广东网金控股股份有限公司向原告出具《债权转让书》，将借款追偿权转让给原告。至本案庭审之日，被告尚有315599.89元未支付原告。本院认为，原、被告之间的保证保险合同合法有效，被告毛永江未按期向被保险人归还借款，原告按约定代被告向被保险人清偿了借款本金及利息，承担了保证保险责任，取得向被告追偿的权利，被告应当按照约定及法律规定归还尚欠原告的保险金赔款315599.89元。原告承担保证保险责任，代被告清偿债务之日起，被告即负有向原告归还垫付款项的义务，被告应当支付占用原告垫付款项产生的资金损失，原告的诉请，于法有据，本院予以支持，但2019年8月20日后的资金损失计算标准按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。另，被告毛永江经本院合法传唤，经本院传唤无正当理由拒不到庭,依法应承担不答辩、举证、质证、辩论等不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告毛永江在本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险金赔款315599.89元及资金占用损失（以315599.89元为基数，从2017年8月8日起按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的标准支付至2019年8月19日止；从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准支付至全部付清时止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6034元，公告费260元，共计6294元，由被告毛永江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  马礼飞人民陪审员  陈碧英人民陪审员  郑洪春二〇二〇年十一月十一日书 记 员  王子鸣