四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初1508号 原告：中国工商银行股份有限公司简阳支行，营业场所四川省简阳市北街64号，统一社会信用代码915120812068578949。 负责人：杨磊，行长。 委托诉讼代理人：孙灿，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄川，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：魏才，男，1986年6月9日出生，汉族，住四川省简阳市新市。 原告中国工商银行股份有限公司简阳支行（以下简称：工商银行简阳支行）与被告魏才、四川万千房地产开发有限公司（以下简称：四川万千房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，原告工商银行简阳支行于2020年6月18日向本院申请撤回对被告四川万千房产公司的起诉，本院经审查口头裁定予以准许。因被告魏才下落不明，本院于2020年7月6日依法将该案转为适用普通程序进行审理，并于2020年8月4日在四川法治报上刊登公告，向被告魏才公告送达了起诉状副本、开庭传票等相关法律文书。本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告工商银行简阳支行的委托诉讼代理人孙灿到庭参加诉讼，被告魏才经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行简阳支行向本院提出诉讼请求：1、确认编号为［个住］字［资阳］行［简阳］支行［2015］年［一手834号］的《个人购房借款／担保合同》项下贷款立即到期，判令魏才立即向工商银行简阳支行偿还借款本金209776.65元及利息、罚息（利息、罚息以合同约定的方式计算至实际清偿之日止，暂计至2020年3月11日，利息为2857.72元、罚息为11.33元）；2、判令工商银行简阳支行对魏才名下的位于简阳市××号楼××号房屋（预告登记号：简房预简阳市字第2××2号）折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、判令魏才向工商银行简阳支行支付实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费、拍卖费、公证费）。诉讼过程中，工商银行简阳支行将第一项诉讼请求变更为：确认编号为［个住］字［资阳］行［简阳］支行［2015］年［一手834号］的《个人购房借款／担保合同》于2020年5月6日到期，由魏才偿还到期时未偿还本金209776.65元、利息5146.45元，从2020年5月7日起至本金全部还清时止的利息以209776.65元为基数按照年利率8.085%计算。事实和理由：2015年11月18日，魏才、四川万千房产公司与工商银行简阳支行签订编号［个住］字［资阳］行［简阳］支行［2015］年［一手834号］的《个人购房借款／担保合同》，约定魏才向工商银行简阳支行借款240000元用于购房，借款期限20年，还款方式为按月等额本息还款法。合同签订后，工商银行简阳支行依约一次性向魏才发放贷款240000元，贷款实际执行利率5.39%。同时，《个人购房借款／担保合同》约定：魏才以其位于简阳市××号楼××号房屋提供抵押担保，担保范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及工商银行简阳支行实现债权费用和借款人所有其他应付费用。2015年11月23日，双方就该抵押房屋设立预售商品房抵押权预告登记，预告登记号为简房预简阳市字第2××2号。合同履行过程中，魏才多次未按照约定履行还款义务，工商银行简阳支行于2019年1月30日、2019年9月23日向魏才签发《中国工行银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》，魏才仍然未按合同约定偿还贷款，其行为已构成违约。工商银行简阳支行遂诉至本院，望判如所请。 魏才未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年11月18日，魏才、四川万千房产公司与工商银行简阳支行签订编号［个住］字［资阳］行［简阳］支行［2015］年［一手834号］的《个人购房借款／担保合同》，合同约定，贷款人根据借款人申请发放个人购置住房贷款，贷款金额为240000元，贷款用于购买位于简阳市××号楼××号房屋，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.9%基础上浮动10%即5.39%，贷款期限一年以上自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率计；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；罚息利率在约定的利率基础上加收50%即8.085%；保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；借款期间，借款人承担无限担保责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保的范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及工商银行简阳支行实现债权费用和借款人所有其他应付费用。 2015年11月23日，原简阳市房地产管理局出具简房预简阳市字第2××2号证明，对借款人魏才购买的位于简阳市××号楼××号××商品房抵押权预告登记。2015年11月25日，工商银行简阳支行将借款240000元支付给四川万千房产公司，作为魏才购买四川万千房产公司房屋的购房款。借款后，魏才于2016年11月开始陆续逾期还款，工商银行简阳支行于2019年1月30日、2019年9月23日向魏才邮寄《中国工行银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》，要求魏才偿还拖欠的借款本息。魏才在2020年1月19日最后一次偿还利息，2020年3月21日最后一次偿还本金0.13元，后一直未偿还借款本息。截至2020年5月6日魏才欠借款本金209776.52元、欠付利息5146.45元。 另查明，魏才购买的位于简阳市××号楼××号房屋不动产产权现不在魏才名下，没有办理案涉借款抵押登记。 以上事实，有工商银行简阳支行的庭审陈述以及向本院提交的工商银行简阳支行的营业执照、经营许可证、负责人身份证明、负责人身份证、魏才身份证，《个人购房借款／担保合同》、个人借款凭证、预售商品房抵押权预告登记（简房预简阳市字第2××2号）、《个人逾期贷款催收函》及邮寄底单、才账户的历史明细列表等证据在案予以佐证，本院依法对其真实性、合法性、关联性予以确认。魏才没有提供证据。 本院认为，借款人魏才、借款保证人四川万千房产公司与贷款人工商银行简阳支行签订的《个人购房借款/担保合同》是各方的真实意思表示，合法、有效，应受法律保护。工商银行简阳支行依据合同约定履行了出借人义务，借款人应按照约定及时足额偿还借款本息。因借款人连续三期以上未按照约定偿还借款本息，并经催收仍未足额还清，符合《个人购房借款/担保合同》中“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的情形，该项约定不违反法律规定，本院依法支持工商银行简阳支行要求案涉借款于起诉时到期的诉讼请求，魏才应当偿还截至2020年5月6日欠付借款本金209,776.52元、欠付借款利息5,146.45元，如果魏才未偿还欠付借款本金，从2020年5月7日起视为借款逾期，应按照年利率8.085%支付罚息。魏才不参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，应承担不利的法律后果。 关于抵押优先受偿权问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，本案中，魏才办理预购商品房抵押登记的房产至今未取得该房产的房屋产权证，也未能办理该房产的抵押登记。预购商品房抵押登记权属于一种可期待的权利，并不等同于抵押登记，预告登记权利人也并非必然是不动产所有人，因此该抵押权尚未设立。故，工商银行简阳支行要求就该房产折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿的主张，不符合法律规定，本院不予支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百三十条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司简阳支行与被告魏才于2015年11月18日签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年5月6日借款到期； 二、被告魏才在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司简阳支行借款本金209,776.52元、利息5,146.45元及其借款到期后的罚息（罚息的计算标准：以209,776.52元为基数，从2020年5月7日起按照年利率8.085%计算至本金全部还清时止）； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司简阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,490元，公告费900元，共计5,390元，由被告魏才负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  袁昌友 人民陪审员  王玉珍 人民陪审员  钟雪梅 二〇二〇年十一月十九日 书 记 员  李瀚森