云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初3896号原告：中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司，住所地：云南省楚雄州楚雄市经济技术开发区永安路**，统一社会信用代码：915323007098881581。负责人：杨定碧，该公司总经理。委托诉讼代理人：李嘉曦，云南瑞志律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：杨文芳，女，1984年4月17日生，汉族，大学文化，云南省南华县人，企业职工，住云南省南华县。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司（以下简称人保财险楚雄州分公司）与被告杨文芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告人保财险楚雄州分公司的委托诉讼代理人李嘉曦、被告杨文芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险楚雄州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告已理赔的款项25288.75元；2.判令被告支付原告自2019年12月29日起至2020年7月1日（天数185天）按日利率1‰标准计算的违约金4678.42元，2020年7月2日以后的违约金按日利率1‰计算至全部款项清偿之日止；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月6日，被告杨文芳向原告购买个人信用贷款保证保险，并签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号为PBBR201753230000000180，投保人为杨文芳，被保险人为中国农业银行股份有限公司楚雄市支行（以下简称农行楚雄支行)，保险费36647.28元，费率1.5343%/月，每月保险费1017.98元，保险期限为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至全部贷款本息清偿之日止。若被告拖欠任何一期贷款达80天未偿还，则原告依据保险合同约定向农行楚雄支行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部代偿款项及保费，若自原告赔偿之日起30天内被告未向原告清偿全部款项，需按尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起按每日千分之一计收违约金。2017年11月10日，被告与农行楚雄市支行签订了《个人担保借款合同》，约定被告向农行楚雄支行贷款60000元，借款用途为日常消费，贷款期限为36个月，利率为浮动利率，合同项下贷款的担保为原告的保证担保，原告作为保证人在合同上加盖公章。农行楚雄支行于2017年11月10日向被告发放了贷款，借款凭证载明，借款日期为2017年11月10日至2020年11月9日，金额为60000元，执行利率6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息。贷款发放后，被告自2019年9月25日后未再向农行楚雄支行归还贷款。2019年12月29日，原告依约代被告向农行楚雄支行偿还剩余贷款本息25288.75元。综上，原、被告之间形成保证保险合同关系，原告作为保险人向被保险人偿还贷款本息后，有权依据双方合同约定向被告追偿，并可按保证合同约定要求被告支付违约金。原告多次向被告催收无果，现诉至法院，望判如所请。被告杨文芳辩称：2017年11月6日，被告向中国农业银行办理消费贷款，贷款本金为60000元，借款三年，银行年利率为6.65%，三年贷款利息为6349元，贷款本息合计66349元，还款方式为等额本息，按月还款，每月还款2861.02元，三年本息合计为102996.72元。签订的银行年利率是6.65%，贷款年化利率就是39.25%。1.该案的本质是借款纠纷，原告无论通过什么操作都不能改变借款的本质及事实，要求法院按照借贷的年利率不超过15.4%依法判决。三十六期总还款利息应为15300.84元，本息合计75300.84元。本人已归还22期，金额为2861.02元/期×22期=62942.44元。2018年12月9日通过微信向人保员工转款4286元；2019年1月9日通过微信向人保员工转账4286元；2019年12月6日通过微信向人保员工转账300元；共计还款8872元。综上，共计还款71841元。2020年8月3日，楚雄市人民法院通知调解，被告才发现，银行低利率借款推至违法高利贷的原因是还有一份保单，而国家是禁止放高利贷的。2.原告出具的保险单按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款，保险金额为66349.42元，保险费为36647.28元，收取三十六期，每期金额为1017.98元，实际保险费率为36647.28÷66349.42×100%=55.224%。保单上载明：保险月费率为1.5343%，36个月为1.5343%×36=55.224%。中国银行保险监督管理委员会于2014年11月14日同意批复的（保监许可[2014]947）号，关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复，该文件准予适用贷款三十六期的基准费率为18.53%，而被告的保险费率高达55.24%，这是违反国家相关法律规定的行为。故被告的保险费应为66349.42×18.53%=12294.55元。《中华人民共和国保险法》第一百三十五条规定，保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准，报备批准后严格执行。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率》第十七条规定：投保人应在投保时一次性交清全部保险费。而保险公司要求被告每个月月缴，存在拆分保单嫌疑，其目的是每个月收取高额保险费，被告每个月还款在本金及利息减少的情况下，保险费仍然不变，最后一个月的保险费也是按照66349.42元的最高保险金额来计算收取1017.98元的保险费，这个就是不客观，是保险公司欺诈消费者不懂法的具体表现。《保险法》第五十三条规定，保险标的的保险价值明显减少的，保险人应当降低保险费。《保险法》一百六十四条第（七）项规定“未按照规定申请批准保险条款、保险费率的，由保险监督机构责令改正，处五万元以上三十万元以下罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。”3.请求人民法院判决该份保险合同为无效合同，退回被告所交纳的保险费。理由是该份贷款保证保险违反了保险法的相关规定，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）、（五）项之规定，以合法借贷关系而产生的保险合同，演变成高利贷的事实，且该份保险合同违反了《保险法》对保险费率收取的金额及方式规定。中国人民财产保险股份有限公司作为全亚洲最大的保险企业，理应遵守国家相关法律法规，做行业典范表率，而不应该做法律的践踏者，破坏金融秩序。被告未归还款项的原因是开始被告认为该笔贷款是被告人保财险楚雄州分公司员工介绍的低利率贷款，未发现真实的年利率高达39.25%，这样的贷款是不合法的，被告无力偿还这种高利贷。同时，被告每个月缴纳1000多元的保险费，保险公司说退保后保险费会被退回来，去年保险费被一次性退出来了10000多元，但是被告不清楚退到哪里，也没有通知被告本人进行过办理。原告人保财险楚雄州分公司针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.身份证；2.个人担保借款合同、借款凭证；3.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、保单收付明细；4.中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细、业务凭证。被告杨文芳针对其辩称向本院提交以下证据：1.图片；2.百度截屏资料；3.个人计算明细。本院认为，原告人保财险楚雄州分公司提交的证据1、2、4、证据3中的个人信用贷款保证保险投险单，经质证，被告杨文芳均无异议，本院予以确认并在案佐证；证据3中的保单收付明细能够证实被告杨文芳应向原告人保财险楚雄州分公司支付的理赔款数额，本院予以采信。被告杨文芳提交的证据1与本案无关，本院不予采信；证据2、3系被告杨文芳自行下载、计算，本院不予采信。本院经审理认定事实如下：2017年11月6日，杨文芳向原告人保财险楚雄州分公司申请办理个人信用贷款保证保险，原告人保财险楚雄州分公司向被告杨文芳出具保单号PBBR201753230000000180个人信用贷款保证保险保险单，载明：投保人为被告杨文芳，被保险人为中国农业银行股份有限公司楚雄市支行，保险金额60000元，保险费为36647.28元，保险金额为66349.42元，赔偿等待期80天，费率为1.5343%/月，每月保费1017.98元；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月10日，中国农业银行股份有限公司楚雄市支行（贷款人）与被告杨文芳（借款人）、原告人保财险楚雄州分公司（保证人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额60000元；借款用途为日常生活消费；借款期限三十六个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率执行以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%的浮动利率，还款方式为分期还款，借款的担保方式为保证担保；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款有权计收罚息，对应付未付利息有权计收复利。同日，中国农业银行股份有限公司楚雄市支行向杨文芳发放借款60000元，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。因被告杨文芳未按时向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行偿还借款本息。2019年12月29日，原告人保财险楚雄州分公司向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行代偿借款本息25288.75元。中国农业银行股份有限公司楚雄市支行向原告人保财险楚雄州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201753230000000180号保险单项下的代偿款25288.75元已于2019年12月29日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。经原告人保财险楚雄州分公司催要，被告杨文芳至今未归还所欠款项。本院认为，被告杨文芳向原告人保财险楚雄分公司投保个人信用贷款保证保险后，双方形成保证保险合同关系。被告杨文芳未按《个人担保借款合同》的约定履行还款义务，原告人保财险楚雄州分公司作为保证人和保险人代被告杨文芳向被保险人农行楚雄市支行偿还贷款本息25288.75元后，有权根据合同约定向被告杨文芳追偿。对原告人保财险楚雄州分公司要求被告杨文芳支付理赔款25288.75元的诉讼请求，本院予以支持。原告人保财险楚雄州分公司请求被告杨文芳自2019年12月29日起至款项清偿之日止按照日利率1‰的标准支付违约金的诉请，该约定明显超过原告人保财险楚雄州分公司的实际损失，本院依法予以调整，以实际欠付的理赔款为基数，按照年利率15.4%计算至2020年7月1日止，为1973.91元，2020年7月2日以后的违约金按年利率15.4%继续计算至款项还清之日止。被告杨文芳与原告人保财险楚雄州分公司签订的保险单不存在违反法律规定的情形，故对被告杨文芳的辩解本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：一、由被告杨文芳于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司代偿款25288.75元（款交本院）；二、由被告杨文芳于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司违约金1973.91元；2020年7月2日以后的违约金以欠付的理赔款25288.75元为基数，按年利率15.4%计算至款项清偿之日止（款交本院）。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费549元，由被告杨文芳负担499元（未交，限本判决生效后十五日内缴纳，款交本院），由原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司负担50元（已交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  冯素娟人民陪审员  董正良人民陪审员  周桥先二〇二〇年十一月十九日书 记 员  张 可