山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初7104号原告：中国建设银行股份有限公司济宁分行。负责人：袁雪峰，行长。委托诉讼代理人（一般代理）：房善全，山东公明政和律师事务所律师。被告：王作云。委托诉讼代理人（特别授权）：王洪治（系被告之父）。原告中国建设银行股份有限公司济宁分行（以下简称建设银行济宁分行）与被告王作云信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理，因本案案情复杂，本院于2020年9月15日依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行济宁分行的委托诉讼代理人房善全，被告王作云的委托诉讼代理人王洪治到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行济宁分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王作云偿还原告信用卡欠款本金177068.04元、费用44920.28元、利息56267.98元（暂计至2019年8月10日），合计278256.30元，并向原告支付自2019年8月11日起至欠款实际清偿之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的利率和计费方式计算）；2、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告王作云申请办理中国建设银行龙卡信用卡一张（卡号：62×××88）进行透支消费。2015年12月22日，被告王作云向原告所辖金宇分理处提交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》并签名愿意遵守《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的各项规则。信用卡装修分期申请表中载明申请金额为18万元，分期期数48期，每期手续费率0.34%。2016年7月11日，被告王作云又向原告所辖渔山支行提交了《龙卡信用卡分期通业务申请表》申请办理分期通业务并签字同意遵守《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的各项规则。该申请表中载明的申请金额为10万元，分期期数36期，每期手续费率0.4%。被告在使用了上述装修分期及分期通等透支额度后，未按时向原告归还欠款，已构成违约。截止到账单日2019年8月10日，被告尚欠本金177068.04元、费用44920.28元、利息56267.98元，合计278256.30元。原告经多次催要未果，为维护原告合法权益，故诉至法院，望判如所请。明确诉讼请求第一项：费用包括：手续费和违约金，违约金是6244.90元，信用卡协议中有约定，按照当期最低还款额未还部分的5%进行收取，从交易明细可以看出在2018年2月2日收取违约金610.99元、2018年3月4日扣除1210.18元、2018年4月2日扣收1864.02元、2018年5月3日扣收2554.71元，之后只产生利息不再产生违约金；利息是按日万分之五计收利息，从2017年11月10日开始计算利息，但之后被告有多次还款记录，归还了部分利息，起诉的数额是尚欠的利息，计算到2019年8月10日。利息2017年11月10日产生利息150.32元、2017年12月10日利息244.46元等。王作云辩称，被告的两个贷款不是信用卡贷的，是从网上贷的，信用卡透支的钱已经全部还清。原告要求偿还的本金数额没有异议，费用和利息都太高，不同意还费用，利息产生的利息不同意还，约定的利息同意还。建设银行济宁分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据一：被告王作云身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。证据二：中国建设银行龙卡汽车卡申请表、龙卡信用卡领用协议系统打印的被告王作云预留登记的基本信息各一份，证明2015年12月22日，被告王作云向原告所辖金宇分理处申请办理中国建设银行龙卡汽车卡，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。领用协议中有明确的约定送达条款，基本信息中有被告预留的联系地址、联系电话等信息。证据三、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表及申请人约定条款一份，证明2015年12月22日，被告王作云向原告所辖金宇分理处提交申请表，申请办理龙卡信用卡装修分期业务，申请装修分期额度用途为硬装、软装，申请金额为18万元，分期期数为48期，每期手续费率为0.34%；被告王作云承诺已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，中国建设银行已应其要求对相关条款进行充分的提示和说明。证据四、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务面谈记录表及附表、现场照片、济宁市房产交易中心证明各一份，证明被告王作云对装修房屋的基本信息等签名予以确认，愿意配合建行工作人员上门调查并提供相应消费凭证，拟装修的房屋坐落于济宁市豪庭御都A3号楼东二单元十三层1301号房，登记在被告王作云名下。证据五、龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表一份，证明被告王作云于2016年1月10日向原告所辖金宇分理处申请支用额度10万元。证据六、龙卡信用卡分期通业务申请表及申请人约定条款一份，证明2016年7月11日，被告王作云向原告所辖渔山支行申请办理龙卡信用卡分期通业务，填写龙卡信用卡分期通业务申请表，承诺已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行充分的提示和说明。申请表载明申请金额为10万元，分期期数为36期，手续费率为0.4%。证据七、龙卡信用卡分期通业务面谈记录表及现场申请照片一份，证明被告王作云本人亲自到原告所辖渔山支行申请办理分期通业务，对申请分期通额度的消费用途、预算等签名予以确认，愿意配合建行核实消费情况。证据八、被告王作云名下信用卡交易明细一份，证明原告经审批于2016年1月20日通过被告名下卡号为62×××88的信用卡向被告发放装修分期款10万元，被告需分48期进行偿还，每期需归还本金2083.33元，每期产生手续费340元。原告经审批又于2016年8月11日通过被告名下信用卡实际向被告发放分期通款9万元，被告需分36期进行偿还，每期需归还本金2500元，每期产生手续费360元。同时，被告还使用该卡进行了其他一些透支消费。被告自2019年4月23日起未再还款。证据九、通过系统查询的被告王作云名下信用卡的基本信息一份，证明被告王作云名下信用卡账单日为每月10日，截止到2019年8月10日，被告名下信用卡尚欠原告本金177068.04元（均为分期欠款）、费用（手续费及违约金）44920.28元、利息56267.98元，合计278256.30元，自2019年8月11日起至实际给付之日止的利息，应按被告签署认可的《龙卡信用卡领用协议》约定计算。证据十、《委托代理协议》及律师代理费发票一份，证明原告委托山东公明政和律师事务所代理本案，根据代理协议第四条约定，前期已实际发生律师代理费1000元（附代理费发票），后期律师代理费将按执行回收额的2.8%进行收取，按照协议约定，该项实现债权产生的费用应由被告承担。经质证，被告对证据一、证据二均无异议，对其它证据不认可，认为被告是在网上贷款，不是信用卡贷款。本院经审理认定事实如下：2015年12月22日，被告王作云因装修房屋需要，向原告申请办理龙卡信用卡装修分期业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》及《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，申请额度为18万元，分期期数48期，每期手续费率0.34%，并分别在两份申请表“签名栏”中书写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求，对相关条款进行了充分的提示和说明”、“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。其中《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》附表《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定，申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：“甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易对账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。还款违约金：个人卡按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）”。2016年1月4日，被告王作云开通了原告建设银行济宁分行向其发放的账号为62×××88的信用卡，授信信用额度为80000元、账单日为每月10日。2016年1月20日，原告通过被告名下卡号为62×××88的信用卡向被告发放装修分期款10万元，约定被告需分48期进行偿还，每期需归还本金2083.33元，每期产生手续费340元。2016年7月11日，被告又向原告申请办理龙卡信用卡装修分期业务，并填写了《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》及《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请额度为10万元，分期期数36期，每期手续费率0.4%。并在《龙卡信用卡分期通业务申请表》“签名栏”中书写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求，对相关条款进行了充分的提示和说明”。2016年8月11日，原告建设银行济宁分行又通过被告名下卡号为62×××88的信用卡向被告发放分期通款9万元，约定被告需分36期进行偿还，每期需归还本金2500元，每期产生手续费360元。被告王作云自2016年1月4日开通该信用卡后，至2019年8月10日期间共计透支消费235300.26元、现金分期5500元、装修分期金额100000元、分期通金额90000元、共计产生手续费66506.15元、违约金18257.97元、利息63670.09元。期间被告已偿还全部透支消费本金235300.26元、现金分期5500元、装修分期及分期通本金已偿还12931.96元、手续费29566.65元、违约金10277.19元、利息7402.11元。现被告王作云截至2019年8月10日，名下信用卡共欠原告借款本金177068.04元、手续费36939.50元、违约金7980.78元、利息56267.98元，合计278256.30元。另查明，原告为实现本案债权，与山东公明政和律师事务所签订《委托代理协议》，约定代理方式为风险代理，在完成立案程序后，原告需向山东公明政和律师事务所支付基础代理费1000元，后期律师代理费按照执行回收额的2.8%收取。协议签订后，原告依约向山东公明政和律师事务所支付前期代理费1000元。山东公明政和律师事务所于2020年6月15日向原告开具含税金额为10000元的增值税发票一张，备注中载明费用组成，其中写明：“10.王作云10**元”。本院认为，案涉《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》、《龙卡信用卡分期通业务申请表》及所属附表，均系双方当事人真实意思表示，对原、被告具有约束力。被告王作云在使用信用卡过程中出现逾期还款的违约行为，应当承担合同约定的违约责任。根据合同约定，原告有权收回剩余的全部贷款本金及手续费，并要求被告支付利息等费用。原告依据与被告王作云签订的合同约定，计算出截止至2019年8月10日被告尚欠原告借款本金177068.04元、手续费36939.50元、违约金7980.78元、利息56267.98元，符合双方合同约定，且不违反中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》的相关规定，合法有效，应予以确认。现原告要求被告王作云偿还上述款项并继续支付2019年8月11日之后的费用、利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算），事实清楚，于法有据，应予支持。原告为实现债权而支付的前期律师代理费1000元，属于《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》及其附表《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的由债务人承担的范围，故被告应依约承担该费用。被告不同意偿还手续费用及认为利息过高的辩解，其未提供相应证据予以证实，对其辩解，本院依法不予支持。故依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王作云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁分行借款本金177068.04元、手续费36939.50元、违约金7980.78元、利息56267.98元，合计278256.30元。并支付自2019年8月11日起至实际给付之日止的费用及利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）；二、被告王作云于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司济宁分行律师代理费1000元。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5474元，由被告王作云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  吴平和人民陪审员  黄秋芳人民陪审员  李现涛二〇二〇年十一月十一日书 记 员  孟 阳