广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0491民初662号原告：广州银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行，经营场所：珠海市横琴新区XXX。负责人：崔伟胜。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。委托诉讼代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。被告：彭俊锋，男，1975年5月3日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区*****，公民身份号码：420************854。被告：苏小红，女，1974年2月21日出生，汉族，住广东省珠海市斗门区********，公民身份号码：452************123。原告广州银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行（下称广州银行横琴分行）与被告彭俊锋、苏小红信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，并于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告广州银行横琴分行的委托诉讼代理人赵耀斌到庭参加诉讼。被告彭俊锋、苏小红经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行横琴分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭俊锋立即向原告偿还信用卡本金99,947.89元，手续费0元，利息35,259.35元，违约金12,656.3元（利息、违约金暂计至2020年3月29日，自次日起的利息和违约金按照《广州银行信用卡领用合约》约定标准计至款项清偿之日止），共计147,863.54元；2.判令被告苏小红对被告彭俊锋的全部债务承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用（案件受理费、保全费用等）由被告承担。原告当庭确认第一笔利息的起算点是2018年3月15日，违约金的起算点是2018年9月15日；2020年3月30日之后的利息，以本金99,947.89元为基数，按日万分之五计至付清之日止；2020年3月30日之后的违约金，以本金99,947.89元为基数，按1%计。事实和理由：2018年1月25日，被告彭俊锋向原告申领了一张信用卡，卡号为625**********895。被告彭俊锋在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2019年4月15日，尚欠原告本金99,947.89元，手续费0元，利息35,259.35元，违约金12,656.3元，共计147,863.54元。被告苏小红系被告彭俊锋配偶，出具担保函承诺对被告彭俊锋的债务承担连带清偿责任。原告曾多次向上述被告催讨未果。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请依法判决。原告广州银行横琴分行为其诉请向本院提交以下证据：1.广州银行信用卡申请表（含广州银行信用卡用卡合约机章程）；2.债务担保函及个人信用信息查询授权书；3.欠款构成及交易明细。被告彭俊锋、苏小红未进行答辩且未向本院提交证据。本院经审理认定如下事实：2018年1月25日，被告彭俊锋向原告广州银行横琴分行申请办理信用卡，并在申请表中签名确认已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。涉案信用卡申请表中所附的《领用合约》第三条第8项约定，在被告彭俊锋违约情况下，彭俊锋应继续履行偿还全部欠款、利息及费用的义务，且全部未偿还债务均视为到期并须一次清偿；第四条第1项约定，预借现金（含透支转账）不享受免息期，被告彭俊锋需支付自记账日起按透支利率计算的利息和费用，本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息；第四条第3项约定，被告彭俊锋应在到期还款日偿还欠款，应在到期还款日在约定账户中留存充足的款项，并确保账户状态正常；第四条第5项约定，本《领用合约》中所有涉及收费项目的具体收费标准、利率等，详见附件《广州银行广赢白金信用卡收费标准》的约定；第五条第3项约定，原告因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等费用均由被告彭俊锋承担。《广州银行广赢白金信用卡收费标准》载明，透支利率为每日万分之五，违约金为账单金额未还部分的1%，最低10元。涉案信用卡《章程》第二十九条约定，持卡人若未能在到期还款日营业终了前全额还款的，除支付透支利息外，对账单未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收违约金。2018年2月5日，被告苏小红出具了《债务担保函及个人信用信息查询授权书2.1》（下称担保函），载明：被告苏小红是彭俊锋的配偶，知悉理解并接受申请表的约束，承诺对债务人的上述债务履行承担无限连带责任保证，担保范围为申请项下因广赢卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支本金、利息、违约金、诉讼费用、律师费以及其他一切相关费用等）。被告苏小红在担保人处签名。原告提供了被告彭俊锋信用卡交易明细，载明涉案信用卡自2018年3月1日起至2020年3月15日止的交易记录，截至2020年3月15日，该卡尚欠本金99,947.89元，利息35,259.35元，违约金12,656.3元，共计147,863.54元。2020年10月20日，被告彭俊锋在笔录中称，涉案信用卡确系其本人在原告处办理，尚欠本金金额9万多元；原告催收后的最初几个月，被告彭俊锋有还过款项。庭审中，原告称：2018年8月15日之后，该信用卡没有相关透支和还款信息，此后产生的款项均是利息及违约金，利息是每个月有透支额就会产生，违约金是在出现连续违约的情况下，才会产生；利息从银行记账日开始，按月计收，记账日是产生消费后第二个月的15号，还款日是在下一个记账日之前，都可以还款；违约金只在没有全额还款的情况下产生。本院认为，被告彭俊锋、苏小红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证质证的权利，不影响本案正常审理。本案为信用卡纠纷，被告彭俊锋向原告广州银行横琴分行申请领取信用卡，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间已经成立了合同关系。该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应依照《领用合约》及申请表的约定全面履行。原告依约为被告彭俊锋办理了信用卡并提供相应的服务，而被告彭俊锋透支后没有依约还款，其行为已构成违约，依《领用合约》三条第8项之约定，应一次清偿。故被告彭俊锋尚欠本金累计为99,947.89元，应偿还给原告。关于透支利息，原告主张按透支本金为计算基数，自2018年3月15日起按日利率万分之五计至付清之日止（暂计至2020年3月29日金额为35,259.35元；此后的利息，以本金99,947.89元为基数，按日万分之五计至付清之日止），符合《领用协议》第四条第1项及《广州银行广赢白金信用卡收费标准》之约定，且其金额及标准与信用卡交易明细相吻合，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金（暂计至2020年3月29日金额为12,656.3元；此后的违约金，以本金99,947.89元为基数，按1%计），根据涉案信用卡《章程》第二十九条及《广州银行广赢白金信用卡收费标准》之约定，若被告彭俊锋违约，除利息外，其还应按账单金额未还部分的1%支付违约金。对于2020年3月29日之前的违约金，原告主张违约金金额及标准与信用卡交易明细相符，本院予以支持；对于2020年3月29日之后的违约金，因合同约定，该违约金系按账单金额未还部分的1%计收，而非连续计收，原告的该部分违约金的主张与2020年3月29日之前的违约金主张重复，本院依法不予支持，即本院确认的违约金金额为12,656.3元。关于保全费，本案原告因申请财产保全支出费用1136.83元，符合《领用合约》第五条第3项约定的原告因催收而产生的费用。故对该项诉请，本院予以支持。关于连带清偿责任。被告苏小红已书面签名确认对被告彭俊锋涉案信用卡产生的全部债务履行承担无限连带责任保证，故对原告的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭俊锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行支付透支本金99,947.89元、利息（截至2020年3月29日的利息为35,259.35元；2020年3月29日之后的利息，以99,947.89元为基数，自2020年3月30日起按日利率万分之五计至还清全部欠款之日止）、违约金12,656.3元；二、被告苏小红于本判决发生法律效力之日起十日内对被告彭俊锋所负上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广州银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3258元，保全费1136.83元，合计4394.83元，由被告彭俊锋、苏小红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  邝 鹂人民陪审员  崔钦峰人民陪审员  张建芳二〇二〇年十一月五日法官 助理  袁 英书 记 员  王天赐