重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0104民初1429号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路**，统一社会信用代码91500104902955762W。 负责人：高兵，该支行行长。 委托诉讼代理人：邓丹叶，重庆钜沃律师事务所律师。 委托诉讼代理人：汪志军，男，1963年9月16日出生，汉族，该行员工。 被告：刘宏，男，1982年2月24日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“工行大渡口支行”）诉被告刘宏信用卡纠纷一案，本院依法立案受理后，原适用简易程序审理，后因被告刘宏下落不明，本案依法转为普通程序，由审判员谭娜担任审判长，与人民陪审员刘茂华、雷敬渝组成合议庭，共同负责对本案的审判，公开开庭进行了审理。原告工行大渡口支行的委托诉讼代理人邓丹叶、汪志军到庭参加诉讼，被告刘宏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金173699.09元，手续费15093元；2、请求判令被告支付自2020年4月3日起至付清时止，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》所约定标准向原告支付透支利息、违约金；3、请求确认原告就上述债权对被告提供的抵押物奥迪牌小型轿车（车牌号：WAUCGB**，车架：WAUCGB8T2CA040109）具有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：原告与被告于2019年4月28日签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》(以下简称“合同”)，被告以其在原告处办理的“牡丹信用卡刷卡透支贷款人民币223761元用于购买汽车奥迪牌小型轿车（车牌号：WAUCGB**，车架：WAUCGB8T2CA040109），手续费20138.49元，被告应以按月等额还款方式分36期偿还透支款项及约定手续费，偿还期限从2019年5月至2022年4月，首期还款6809.49元，此后每期还款6774元。此外，被告以其贷款购买的车辆为合同中原告享有的债杈提供抵押担保并于2019年5月9日办理了抵押登记手续。在上述合同签订后，原告已全面履行出资义务，但被告在履行付款合同期间出现逾期还款，严重违反合同约定。现原告为保障自身合法权益，遂向法院起诉。 被告刘宏未到庭，无答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2019年4月28日，被告刘宏作为分期付款申请人与原告作为分期款项发放人签订《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押及保证）合同》，约定：1、分期付款申请人向汽车销售商重庆豪韵汽车销售有限公司购买奥迪S53.0TAT汽车，车辆总价为叁拾贰万整，分期付款申请人自行支付首付款壹拾贰万元整，剩余购车款分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为贰拾万元整；2、重庆豪韵汽车销售有限公司为分期付款申请人的分期付款业务提供业务咨询、业务办理协助等服务，分期付款申请人向重庆豪韵汽车销售有限公司支付服务费贰万叁仟柒佰陆拾壹元整，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车分项分期业务以透支方式支付；3、分期付款申请人授权分期款项发放人将汽车专项分期金额223761元分期付款申请人指定的汽车销售商账户，户名：重庆豪韵汽车销售有限公司，账号31002141190********；4、分期付款申请人使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币6809.49元，以后每期偿还的金额为6774元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还，分期付款申请人应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿；5、分期付款申请人应按分期的方式及9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费20138.49元；6、如分期付款申请人没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；7、在合同有效期内分期付款申请人未按本合同约定支付手续费，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户；8、为了确保分期款项发放人债权的实现，分期付款申请人自愿以其所购奥迪汽车（车架号为WAUCGB8T2CA040109）向分期款项发放人提供抵押担保；9、本合同履行中发生争议的，应首先友好协商解决，协商不成的，向分期款项发放人所在地人民法院提起诉讼。同月，被告刘宏向原告工行大渡口支行申请办理工银信用卡，填写了工银信用卡申请表，并自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容。嗣后，原告工行大渡口支行依约履行了自己的义务，向被告刘宏发放了卡号为62223400********的工行信用卡，并向被告刘宏汇付贷款223761元。被告刘宏用该款项购买了车牌号WAUCGB8T的奥迪小型轿车，并办理了抵押登记手续，抵押权人为原告工行大渡口支行。但被告刘宏从2020年1月起未再支付原告透支本金及手续费。 另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确载明：信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期最高500元；对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 以上事实，有原告陈述、信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、及保证）合同、注册登记摘要信息栏等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原被告之间的《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押及保证）合同》等均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。原告工行大渡口支行依约为被告刘宏办理了信用卡并提供了信用卡透支等服务，被告刘宏理应按时归还欠款本息及其他费用。现被告刘宏未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应当归还全部欠款本息、手续费并承担相应的违约责任。本案中的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中明确约定了手续费、利息等内容，且原告工行大渡口支行主张的手续费、利息均没有违反合同约定，并有证据证明，故本院对原告工行大渡口支行要求被告偿还尚欠的透支本金173699.09元、手续费15093元及自2020年4月3日起至信用卡透支本金清偿时止的透支利息（以欠付本金为基数，按每日万分之五的标准计算）的诉讼请求，依法予以支持。关于2019年4月3日起至付清时止的违约金的诉讼请求，根据双方约定，应按每月的最低还款额计算，最高不超过500元，因专项分期每期应还款项均计入最低还款额，其违约金计算基础较大，再加上分期手续费、透支利息，所有费用总和已经超出因此给原告造成的损失，故本院依法确认所有的费用之和应以年利率24%为限。因被告刘宏以车牌号为车牌号WAUCGB8T的车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对原告要求对该抵押车辆在抵押担保范围内享有优先受偿权的请求，合理合法，本院予以支持。被告未到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘宏于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金173699.09元、手续费15093元，共计188792.09元； 二、刘宏本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡自2020年4月3日起至付清时止，按中国工商银行牡丹信用卡领用合约(个人卡)约定计算的透支利息、违约金； 三、刘宏向中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付的分期手续费、透支利息、违约金之和以从2020年4月3日起对应所欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限； 四、中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对刘宏名下的车牌号为WAUCGB**的车辆享有抵押权，并就其折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 五、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。 案件受理费4076元，公告费560元，由刘宏负担。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  谭 娜 人民陪审员  刘茂华 人民陪审员  雷敬渝 二〇二〇年十一月十一日 书 记 员  王俪锦