广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1823号原告广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑某1。委托诉讼代理人：彭映辉，系该公司员工。被告钟君，男，汉族，1981年10月3日出生，住海丰县*********************，身份证号码：441************632。被告叶丽桦，女，汉族，1983年12月24日出生，住广东省海丰县可塘镇溪头片17号，身份证号码：441************828。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“海丰农商行”）诉被告钟君、叶丽桦金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭映辉及被告钟君、叶丽桦到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2017年1月3日，原告与被告钟君签订《个人借款合同》，约定被告钟君向原告贷款186000元，借款期限为2年（2017年1月3日起至2018年11月28日止），年利率为7.8375%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，分两期还款。被告叶丽桦与被告钟君系夫妻关系，承诺自愿为被告钟君的借款承担连带还款责任。同时以被告钟君名下位于海丰县*********************（房地产权证：粤房地证字第C2374645号）房地产作为上述借款的抵押担保，并签订了《同意抵押声明书》、《抵押担保合同》。签订上述合同后，原告向被告钟君发放了贷款且就上述房产办理了抵押登记。贷款期限届满，被告钟君并未按期偿还借款本金及利息，截至2020年7月30日，尚欠贷款本金178487.68元、利息罚息17.74元、本金的罚息35566.03元、复利3201.74元。原告多次催讨未果，为维护合法权益，请求法院判令：一、判令被告钟君偿还原告贷款本金178487.68元并支付利息罚息17.74元、本金罚息35566.03元（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮50%计算）、复利3201.74元（按合同约定利率水平上上浮50%），暂计至2020年7月30日本息合计217273.19元；二、判令被告叶丽桦对被告钟君的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若以上被告未能履行上述债务，请求依法拍卖、变卖被告钟君名下位于海丰县*********************（房地产权证：粤房地证字第C2374645号）房地产，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；四、判令本案案件受理费由二被告承担。被告钟君、叶丽桦辩称：对于借款本金和抵押的事实无异议，但是原告单方面变更还款时间，没有告知我方。对于罚息有异议，要求法院依据法律和事实予以判决。经审理查明：被告钟君以种养为由向海丰县**信用合作联社海城信用社(下称海城信用社)申请贷款186000元，双方于2017年1月3日签订《个人借款合同》，约定：“借款期限为两年，即从2016年11月28日起至2018年11月28日，贷款利率为固定年利率7.8375%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为协议还款法，分两期偿还即2018年9月21日前还6000元、2018年11月28日前还18万元；借款人一般于还款日为每月（季）21日还款（如遇特殊情况，需对还款日调整，借款人需与海城信用社进行协商，经乙方同意，确定还款日）；借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利”，被告钟君及其配偶被告叶丽桦在合同上签字按指模确认。同时，被告叶丽桦向海城信用社出具《连带还款责任保证声明书》承诺作为借款人钟君的连带还款责任保证人，若该笔借款无法按期归还贵社借款本息，愿意承担归还该笔借款本息，直至借款本息结清为止。2017年1月3日，被告钟君作为抵押人与海城信用社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定“一、抵押人应借款人钟君（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿提供位于海丰县*********************（房地产权证：粤房地证字第C2374645号）房地产为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；二、主合同项下的债权本金合计总额为186000元，债务履行期限从2016年11月28日起至2018年11月28日止；三、抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿”，被告钟君、叶丽桦在合同上签字按指模确认。同时，被告钟君、叶丽桦向海城信用社出具《同意抵押声明书》载明“本人钟君与叶丽桦系合法夫妻，自愿将登记在钟君名下位于海丰县*********************（房地产权证：粤房地证字第C2374645号）房地产权及附着物作为钟君向贵社申请借款186000元的抵押物”。2016年12月26日，海城信用社与被告钟君以上述房地产为涉案借款办理了抵押登记。2017年1月3日，海城信用社依约向被告钟君发放贷款186000元并通过自主支付的方式转入借款人钟君名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金7512.32元。截至2020年7月30日，尚欠原告贷款本金178487.68元、本金罚息35566.03元、利息罚息17.74元、复利3201.74元。另查：钟君与叶丽桦在借款期间系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为：原告的下设分支机构海城信用社与被告钟君、叶丽桦签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》均是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务，被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告钟君偿还贷款本金178487.68元及罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告辩称原告单方面变更还款时间，但未提交证据证明，原告向本院提交的《个人借款合同》中明确了约定了还款时间，故对被告的辩解意见不予采纳。被告叶丽桦自愿为上述借款承担连带保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，原告主张被告叶丽桦对被告钟君的贷款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告钟君自愿以其名下房地产为涉案借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，原告请求对被告钟君名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条之规定判决如下：一、被告钟君应于本判决生效之日起三十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金178487.68元、本金罚息35566.03元、利息罚息17.74元及自2020年7月31日起至实际清偿之日止在年利率7.8375%的基础上加收50%计算的罚息；二、被告叶丽桦对被告钟君的上述贷款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告钟君名下位于海丰县*********************（房地产权证：粤房地证字第C2374645号）的房地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2279.55元（广东海丰农村商业银行股份有限公司已预交），由原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担24.01元、被告钟君、叶丽桦负担2255.54元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  高炯峰二〇二〇年十一月十日书记员  余梦婷