郏县人民法院民 事 判 决 书河南省郏县人民法院民事判决书（2020）豫0425民初2934号原告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地河南省平顶山市湛南东路**。统一社会信用代码91410400871751096J。主要负责人：王琰，总经理。委托诉讼代理人：郑旭光，河南平胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：孟晓宇，河南平胜律师事务所律师。被告：陈银红，女，1979年1月7日生，汉族，住河南省郏县。被告：王永力，男，1978年12月25日，汉族，住河南省郏县。原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人保财险平顶山分公司）与被告陈银红、王永力保险合同纠纷一案，本院于2020年10月19日受理后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理，原告人保财险平顶山分公司的委托诉讼代理人郑旭光到庭参加诉讼，被告陈银红、被告王永力经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险平顶山分公司向本院提出诉讼请求：1.判令陈银红、王永力偿还人保财险平顶山分公司银行贷款26458.46元、未付保费865.65/30天*110天=3174.05元，以上共计29632.51元;2.依法判令陈银红、王永力以29632.51元为基数每日按千分之一支付违约金，计算期限自2020年3月12日起直至付清之日止，暂计至2020年9月3日，5185.69元;3.本案诉讼费用由陈银红、王永力承担。事实与理由：2018年4月16日，人保财险平顶山分公司与陈银红签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为陈银红,被保险人中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行（以下简称农行新华支行）。王永力为陈银红签署代偿协议,在陈银红发生逾期理赔时,由王永力承担偿还义务。2018年4月23日，农行新华支行向陈银红放款52000元,保险期间是2018年4月23日至2021年4月22日。2019年12月23日，陈银红未按计划还款,在陈银红逾期累计80天后,2020年3月12日，人保财险平顶山分公司理赔农行新华支行剩余本金及利息,按照保险合同的约定人保财险平顶山分公司有权向陈银红、王永力追偿,并要求赔偿损失。人保财险平顶山分公司提供的证据有：1.个人信用贷款保证保险合同、投保人声明书、陈银红身份证复印件，证明陈银红与人保财险平顶山分公司签订保证保险合同。在保险单上显示，保单号为：PBBR201841040000000128；投保人：陈银红；被保险人：农行新华支行；贷款金额：52000元；保险费：31163.40元；保险金额：57705.68元；赔偿等待期：80天；费率：1.5002%（月）；每月保险费：865.65元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；合同中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在陈银红亲自填写的个人信用贷款保证保险投保单中显示，陈银红与王永力关系为夫妻，且对贷款知情。陈银红签署的声明书显示陈银红保证填报的所有信息真实，且均是本人签名。2.王永力提供的代偿协议、身份证复印件、结婚证复印件，证明王永力对该债务知晓并认可，两被告系夫妻关系，结合本案证据1、3，可证明该债务用于夫妻间日常生活消费，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条之规定，本案涉及债务应认定为夫妻共同债务。3.借款凭证及个人担保借款合同，证明陈银红已收到52000元借款，陈银红与农行新华支行于2018年4月23日签定个人担保借款合同，合同编号：410201201800400869；借款金额：52000元；借款用途：日常生活消费；借款期限：3年；还款方式；等额本息还款。4.代偿债务确认书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细，证明2019年12月23日之后，陈银红未按计划还款，导致借款合同违约，等待80天后，人保财险平顶山分公司于2020年3月12日代其偿还本息26458.46元，其中本金25891.93元，利息、罚息等566.53元。被保险人农行新华支行将对借款人追偿的全部权益转让给人保财险平顶山分公司。陈银红、王永力未作答辩，未提供证据。人保财险平顶山分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经开庭审查，认定事实如下：2018年4月16日，陈银红在人保财险平顶山公司投保个人信用贷款保证保险，保单号PBBR201841040000000128，被保险人：农行新华支行，贷款金额52000元，保险费31163.4元，保险金额57705.68元，赔偿等待期80天，费率1.5001%（月），保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：865.65元，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月13日，陈银红签署的《个人信用贷款保证保险投保单》投保人基本情况中显示：联系人1王永力，关系夫妻，贷款知情（是）；贷款用途：日常生活消费、房屋装修。人保财险平顶山公司提交一份《代偿协议》，甲方：王永力，乙方：陈银红，丙方：人保财险平顶山公司，协议中间内容部分为空白，协议下方签字盖章处，王永力和陈银红均签字、按指印，丙方人保财险平顶山公司未签字盖章，协议也未显示签订时间。2018年4月23日，陈银红与农行新华支行签订《个人担保借款合同》，约定：陈银红向农行新华支行借款52000元，用于日常生活消费，借款期限3年，还款方式为：分期还款，以1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放对应日。同日农行新华支行将该笔借款汇入陈银红账户，还款方式：等额本息还款，执行利率：6.88752%，逾期利率10.33125%。2020年4月7日，农行新华支行向人保财险平顶山公司出具《代偿债务确认书》和《代偿债务与权益转让确认书》，内容显示：人保财险平顶山公司向农行新华支行支付陈银红的未偿还贷款本息代偿款26458.46元，农行新华支行同意将其对陈银红追偿的全部权益转让给人保财险平顶山公司。根据农行新华支行提交的陈银红还款明细显示，陈银红自2019年12月23日未按约定偿还本息,2020年3月12日，人保财险平顶山公司代陈银红向农行新华支行偿还下余本息26458.46元。本院认为，本案案由应认定为保险合同纠纷。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。陈银红与农行新华支行签订的《个人担保借款合同》及与人保财险平顶山公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均依法有效。陈银红在农行新华支行贷款52000元，借款期限3年，在合同履行过程中，陈银红自2019年12月23日未按合同约定偿还本息，构成违约，人保财险平顶山公司依据保险约定，在赔偿等待期80天后，即2020年3月12日，向农行新华支行支付了下余贷款本息26458.46元。因此，人保财险平顶山公司依据《个人信用贷款保证保险保险单》向陈银红主张26458.46元的银行贷款本息，符合法律规定，本院予以支持。王永力作为陈银红的丈夫，其签订的《代偿协议》虽未生效，但可以证明其对陈银红的该笔贷款知悉，且陈银红的该笔贷款用途是用于日常生活消费，因此，王永力应当对陈银红的该笔贷款承担连带清偿责任。关于人保财险平顶山公司向本院主张的未付保费3174.05元，根据陈银红投保的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险费每月为865.65元，陈银红自2019年12月23日未按约偿还农行新华支行贷款本息，也未向人保财险平顶山公司缴纳保费，至人保财险平顶山公司代为偿还完毕农行新华支行贷款本息之日2020年3月12日，共计80日，故本院仅支持这80日的保费，即2308.4元。综上，陈银红应向人保财险平顶山公司支付26458.46元+2308.4元=28766.86元，并应依据《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定（1）向人保财险平顶山公司支付违约金，以28766.86元为基数，自2020年3月12日起按每日千分之一（但年利率不得超过自起诉之日即2020年10月19日起中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍）计算至实际履行完毕之日止。陈银红、王永力经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈银红于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司支付28766.86元及违约金[以28766.86元为基数自2020年3月12日起按每日千分之一（但年利率不得超过自起诉之日即2020年10月19日起中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍）计算至实际履行完毕之日止]；二、王永力对上述款项在26458.46元的限额内承担连带清偿责任；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费671元，减半收取335.5元，由陈银红、王永力负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  周米娜二〇二〇年十一月二十日法官助理王小佳书记员朱健康