四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终16935号 上诉人（原审被告）：谷贵全，男，1970年5月28日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 委托诉讼代理人：杨毅，四川府城律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街********，******。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：袁亮，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 上诉人谷贵全因与被上诉人平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）金融借款合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2020）川0193民初2600号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员黄寅公开开庭独任审理本案。上诉人谷贵全的委托诉讼代理人杨毅，被上诉人平安银行成都分行的委托诉讼代理人代燊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 谷贵全上诉请求：撤销原判第二项后半段关于罚息、复利的判决内容，改判为“罚息、复利的总计算方式为：自2020年5月19日起，以逾期本金为基数，按年利率24%的标准分段计收至欠款本息实际清偿完毕之日止，扣除谷贵全已偿还部分复利1元”；本案一、二审诉讼费由平安银行成都分行负担。事实和理由：一审判决既支持了平安银行成都分行主张的谷贵全逾期日即2019年9月19日至宣布提前到期日即2020年5月19日的正常利息17814.76元，在明确2020年5月19日为宣布提前到期日且在此后不应再计算利息应计算罚息、复利的同时，又将罚息、复利的起算时间判决为2019年9月19日且标准为年息24%，违背了判决主文中认定的关于宣布提前到期后不再计算利息而应计算罚息、复利的主张，将罚息、复利起算时间提前了8个月，同时意味着在这8个月中月息1.53%与罚息、复利合计年息24%同时计算。 平安银行成都分行答辩称：一审事实认定清楚，法律适用正确。一审判决第二项载明2020年5月19日后本金全部到期，故从2019年9月9日到2020年5月19日这阶段罚息、复利是分期计算产生的，符合合同法律约定。 平安银行成都分行在本案一审中起诉请求：1、请求判令谷贵全清偿其所欠平安银行成都分行的借款本金150019.38元、利息6651.89元、罚息676.06元、复利311.24元（利息、罚息、复利暂计算至2019年12月16日，实际应结算至谷贵全还清所有借款本息之日），合计157658.57元；2、本案诉讼费用、平安银行成都分行实现债权的所有费用由谷贵全承担。 一审法院经审理认定事实如下：2018年9月18日，谷贵全（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订了编号为平银成都个信贷字2018第RL20180918004212号的《个人信用贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》。基本情况如下： 一、贷款金额：200000元； 二、贷款期限：36个月，自2018年9月18日至2021年9月18日； 三、贷款用途：经营周转； 四、贷款利率：月利率为1.53%； 五、还款方式：等额还款法，首次还款日为2018年10月18日，每月还款日为18日； 六、放款情况：2018年9月18日，平安银行成都分行向谷贵全发放200000元的贷款； 七、还款情况：根据平安银行成都分行当庭陈述及其补充提供的截至2020年5月19日的还款清单显示，谷贵全自2019年8月18日开始出现逾期还款的情形，后谷贵全结清了当期的欠付本金、欠付正常本金利息、欠付逾期本金利息、拖欠复利，谷贵全在偿还了2019年9月18日（第12期）当期的部分正常本金利息4.65元、部分复利1元后，此后未再还款。截至2020年5月19日，谷贵全未偿还的本金为150019.38元（其中拖欠本金47580.44元，剩余本金102438.94元），拖欠正常本金利息17814.76元。 八、主要违约条款：第5.3条，甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 一审法院认定上述事实有当事人双方身份信息、平安银行成都分行当庭陈述及《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》等。 一审法院认为，谷贵全与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行依约发放了借款，谷贵全未按约定期限按时足额归还本息构成违约。平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求谷贵全偿还全部剩余欠款本息。庭审中，平安银行成都分行明确以起诉的方式向谷贵全宣布该笔贷款提前到期，同时平安银行成都分行提供截至2020年5月19日的还款清单，并明确以2020年5月19日作为宣布提前到期的时间，平安银行成都分行的该项主张于谷贵全有利，一审法院予以确认。平安银行成都分行要求谷贵全偿还全部欠款本金150019.38元及拖欠的正常本金利息17814.76元的诉讼请求，一审法院予以支持。根据合同约定，平安银行成都分行宣布贷款到期后，利息不再产生，平安银行成都分行有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。但该笔借款罚息、复利计收标准均为年利率27.54%，明显过高，故一审法院对该笔借款罚息、复利总计超过年利率24%的部分不予支持。本案中，谷贵全在偿还了2019年9月18日当期部分欠款后未再还款，故罚息、复利总计计收方式为：以逾期本金为基数，自2019年9月19日起按年利率24%分段计收（2020年5月19日以后的逾期本金为全部剩余本金），应扣除谷贵全已偿还的部分复利1元。 对于平安银行成都分行实现债权的其他所有费用，平安银行成都分行未向法院提交证据证明该类费用实际发生并支付的凭证，故一审法院对该诉讼请求不予支持。 谷贵全自2019年8月开始出现逾期还款，故对谷贵全关于疫情导致违约的抗辩不予采纳。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、谷贵全于判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都分行欠款本金150019.38元；二、谷贵全于判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都分行欠付利息17814.76元及罚息、复利（罚息、复利的总计算方式为：自2019年9月19日起，以逾期本金为基数，按年利率24%的标准分段计收至欠款本息实际清偿完毕之日止，扣除谷贵全已偿还的部分复利1元），但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限；三、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。案件受理费1727元，由谷贵全负担。 为支持其答辩意见，平安银行成都分行在二审中提交了2020年11月19日形成的个人贷款业务客户还款清单，意图证明谷贵全实际是在2019年9月18日之后就没还过款，且平安银行成都分行计收罚息、复利的方式都是分期进行的计收。谷贵全对清单中的内容无异议。本院对平安银行成都分行二审中提交的证据予以采信。 双方当事人对一审法院查明的事实均无异议，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，根据案涉《个人信用贷款合同》约定，贷款的还款方式为等额还款法，即每期还款中包含了部分的本金及利息，故谷贵全自2019年9月18日开始逾期并再未还款，其逾期的每一期中均包含了应还的本金及利息，应还未还本金应当从每期逾期之日起按照合同约定在法定限额内计收罚息，2020年5月19日之后所有尚未到期的本金全部到期并开始在不超过法定限额年利率24%的范围内计收罚息、复利。逾期本金在计收逾期罚息的同时不会再计收正常利息。因此，一审判决确认谷贵全截止2020年5月19日拖欠利息17814.76元正确，且判决自发生本金逾期之日的2019年9月19日起逾期本金为基数，按年利率24%的标准分段计收至欠款本息实际清偿完毕之日止，扣除谷贵全已偿还的部分复利1元亦无不当，不会导致谷贵全承担的利息、罚息和复利超出法定限额的情形。综上，谷贵全的上诉主张不能成立，其上诉请求本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案一审诉讼费负担方式不变；本案二审案件受理费245元由上诉人谷贵全负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄寅 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  曹颖