甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初8709号原告：中国工商银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区静宁路**。负责人：蒲五斤，该分行行长。委托诉讼代理人：郑亚鹏，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：李昕，甘肃正鼎律师事务所律师。被告：张千，男，1978年8月30日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。原告中国工商银行股份有限公司兰州分行（以下简称工商银行兰州分行）与被告张千信用卡纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行兰州分行委托诉讼代理人李昕到庭参加诉讼，被告张千经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。工商银行兰州分行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告张千立即向原告偿还截止2020年6月19日所欠信用卡本金76250.23元、透支利息9226.05元、违约金2860.41元，合计88336.69元，以及依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定自2020年6月20日起至本息付清之日止新增的透支利息及违约金；2.请求判令被告张千承担原告为本案支付的律师代理费及其它为实现债权的费用；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实理由：2015年5月26日被告张千向原告中国工商银行股份有限公司兰州分行申领中国工商银行信用卡，同时签署声明确认已仔细阅读《中国工商银行性丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”第3项牡丹贷记卡条款对透支利率等内容作以约定:“甲方（被告）使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方（被告）按照最低还款额规定还款的）乙方（原告）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方（被告）未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金（即违约金）；乙方（原告）对甲方（被告）不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”原告审核批准被告申请后，于2015年6月1日为被告张千办理了信用卡一张，主卡卡号为：6222********。2020年1月10日起，被告张千所持上述信用卡开始逾期还款，截止2020年6月19日，上述信用卡已透支本金76250.23元、透支利息9226.05元、违约金2860.41元，合计88336.69元。为此，原告通过短信、电话等多种方式向被告催收欠款，但被告均未偿还。故原告为维护自身合法权益，提起诉讼。被告张千未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩材料。当事人围绕诉讼请求提交了证据，原告工商银行兰州分行在庭审时向本院出示如下证据：《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、工商银行终端交易平台牡丹信用卡卡片信息查询、信用卡交易明细、银行催收记录、《代理合同》，上述证据来源合法、互相印证且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。被告张千未向本院提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月26日，被告张千（甲方）向原告（乙方）提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，被告张千在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款规定“……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。……甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行……”。后原告向被告发放卡号为6222********的信用卡。被告使用该卡进行了交易，各项费用数额经滚动计算至2020年6月19日，被告名下卡号为6222********的信用卡透支本金76250.23元、透支利息9226.05元、违约金2860.41元，合计88336.69元。本院认为，依法成立的合同对当事人具有约束力，当事人均应按照合同约定履行合同义务。本案所涉信用卡是银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种信贷业务，其本质是发生在银行与客户间的一种借贷关系。被告所签《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、被告给原告出具的申请表均系双方当事人之间真实意思表示，其内容不违反法律规定，依法应确认其成立、有效。原告依《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向被告发放了信用卡，被告使用信用卡进行了消费，但未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。故原告要求被告归还借款本息的诉求于事实及法律有据，依法应予支持。对原告主张被告应支付违约金2860.41元的诉讼请求，原告称违约金是依据领用合约所称的滞纳金的规定，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式及标准。”之规定，该通知自2017年1月1日起实施，被告信用卡自2020年1月10日开始产生违约金，原告调整滞纳金为违约金,属于单方法律行为,明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖,故原告主张被告支付违约金的诉求,理据不足,本院予以驳回，待双方达成协议后可另行起诉。对原告主张的律师费，因原告已提交委托代理合同、甘肃增值税专用发票、入账回单，足以证明已经支付律师费，且根据双方签订的牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条对账及还款：1.对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过电子账单、对账单、对账簿等方式，定期向甲方提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外。甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准，下同）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到。甲方不得以未收到对账单，未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。甲方对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向乙方进行查询，并按乙方要求提供证明文件，乙方应予以查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复，在查证结果确认前，甲方应及时还款，如不及时还款，可能对甲方信用记录产生影响。经查证，如应由甲方承担责任的，有关交易款项及相关利息、费用由甲方承担。故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下:一、被告张千向原告中国工商银行股份有限公司兰州分行支付信用卡透支款本金76250.23元、透支利息9226.05元（透支利息暂计算至2020年6月19日，2020年6月20日起的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的结息方式计算至被告还清借款之日止）；二、被告张千向原告中国工商银行股份有限公司兰州分行支付律师费5000元；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1004元，由被告张千负担。以上由被告张千负担的款项共计91480.28元及2020年6月20日起的利息，于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司兰州分行付清。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  任小梅二〇二〇年十一月十二日书记员金晓丽