广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初4105号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所地：开平市三埠区********，统一社会信用代码：914***********。负责人：曾少明，系该行行长。委托诉讼代理人：李旭进，系广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：劳晓君，系广东五邑律师事务所律师。被告:甄学斌，男，1981年7月5日出生，汉族，住广东省开平市*********，公民身份号码：440************。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行与被告甄学斌信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的委托诉讼代理人劳晓君、被告甄学斌到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行向本院提出诉讼请求：1．被告立即向原告偿付信用卡欠款本金14999.72元及利息16197.17元、逾期还款违约金871.34元、手续费120元，共计32188.23元(利息、逾期还款违约金暂计至2020年8月15日，其后按《领用合约(个人卡)》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以14999.72元为基数自2020年8月15日次日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2020年8月15日次日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止)；2．被告承担本案的全部诉讼费用。被告于2014年5月12日向原告申请办理信用卡。被告签署了《申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守合约的规定。原告经审核批准，向被告核发卡号为625**********010的信用卡。被告收到信用卡后开始使用并透支，经原告催收后被告仍不能偿还欠款，被告的行为已构成严重违约，应承担全部的违约责任。被告应立即向原告清偿全部的借款本金、利息、逾期还款违约金、手续费等。被告甄学斌辩称，原告六年来一直没有对欠款进行催收，导致利息已经超过本金，被告认为原告的诉讼请求已经超过诉讼时效。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，原告提供的证据有：被告居民身份证复印件1张、中国农业银行金穗贷记卡申请表打印件1张、信用卡贷后管理系统信息打印件2张、催收资料打印件2张、信用卡账户流水打印件2张、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告打印件1张，被告没有证据提供。本院组织当事人进行了质证。被告对上述证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告甄学斌于2014年5月12日向原告中国农业银行股份有限公司开平市支行申请信用卡，其签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，确认阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定：乙方（即被告）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（即原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利。2014年6月3日，原告向被告核发了卡号为625**********010的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡。被告从2014年6月20日开始持卡交易以及消费，该信用卡账户从2014年11月3日开始出现逾期还款，被告于2014年11月15日因办理挂失手续而产生手续费120元，原告于2015年10月22日核销该信用卡。原告曾于2016年2月25日及2017年9月8日向被告在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中确认的居住地址邮寄催收函。经原告多次催讨，被告至今仍未偿还欠款。截至2020年8月15日止，被告的上述卡号为625**********010的金穗QQ联名IC农行贷记卡拖欠本金14999.72元及利息16197.17元、逾期还款违约金871.34元、手续费120元，共计32188.23元。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，原告受理并发放了卡号为625**********010的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡给被告，双方形成了信用卡合同关系。被告申领信用卡的申请表及所附的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》共同组成了信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规的有关规定，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同的约定履行各自的义务。被告使用信用卡透支款项后，逾期未还款，显然已构成违约。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。”的规定，被告主张原告的请求已过诉讼时效，被告从2014年11月3日开始逾期还款，而原告分别于2016年2月25日及2017年9月8日向被告在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中确认的居住地址邮寄催收函，后原告于2020年8月19日向本院起诉，故原告的请求没有超过诉讼时效。被告拖欠信用卡欠款本金、利息、手续费的数额，有原告提供的信用卡贷后管理系统信息、信用卡账户流水等证据证实，被告对此无异议，故本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告请求的数额计算准确、理据充足，依法应予支持。对于原告主张的逾期还款违约金，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，2016年12月31日前（含当日），持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日后（含当日），持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告主张的逾期还款违约金871.34元是按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》关于滞纳金的约定从2014年11月3日起计算至2015年10月22日止，故本院对该请求予以支持。但原告主张的从2020年8月16日起至款项实际清偿之日止的逾期还款违约金，因原告未能提供证据证明双方对2017年1月1日后（含当日）是否收取违约金、以及相关收取方式和标准已通过协议的形式约定，故本院对该请求不予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告甄学斌应在本判决生效之日起10日内偿还卡号为625**********010的金穗QQ联名IC农行贷记卡欠款本息、逾期还款违约金和手续费32188.23元及从2020年8月16日起至款项实际清偿之日止的利息【以本金14999.72元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用的约定计算】给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费302.36元（原告中国农业银行股份有限公司开平市支行已预交302.36元），由被告甄学斌负担302.36元。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行多预交的案件受理费302.36元，由本院予以退回；被告甄学斌应向本院补缴案件受理费302.36元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 邝海蔚二〇二〇年十月三十日法官助理 罗雪峰书 记 员 余秀娟