广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初20593号原告：中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行，住所地：深圳市福田区福华一路**卓越大厦****，统一社会信用代码：91440300667082526P。负责人万晟，行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李骏昊，广东慕诚律师事务所律师。被告：黄君濠，男，汉族。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理，依法适用普通程序审判，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁舒聪到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息等合计314474.75元，其中本金311104.00元，利息936.30元，逾期还款违约金2434.45元（利息、逾期还款违约金暂计至2019年11月1日，之后利息、逾期还款违约金按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；二、判令对被告名下牌照为粤Ｂ×××**的丰田埃尔法小型普通客车处置后所得价款享有优先受偿权；三、判令被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2017年12月8日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，同时，被告还填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请丰田埃尔法客车分期额度用于购买丰田牌客车，专项分期额度为560000元，分期期数36期，分期手续费费率为9.5%，约定分期手续费一次性偿还。双方就此签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同），根据借款合同特别条款第二十条、第二十一条的约定，被告同意以本合同所购商品提供担保并在2018年3月13日办理了抵押登记，原告作为抵押权人对粤Ｂ×××**的丰田埃尔法小型普通客车处置后所得价款享有优先受偿权。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核给被告发放了信用卡（卡号：62×××38,户名：黄君濠）。原告依约发卡放款后，被告却未按期足额还款，根据《借款合同》10.3（1）条，原告有权提前收回未到期分期资金，截至2019年11月1日，被告尚欠原告本息等合计314474.75元。后经原告多次催收，被告仍未还款。原告为维护合法权益，诉至法院。被告未到庭亦未答辩。经审理查明，2017年12月8日，被告向原告申请开设“乐分卡”信用卡。依据《领用合约》第4.1条约定，透支金额从银行记账日起计息，从被告方账户中扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利。第4.3条约定，乙方未按期偿还全部偿还额的，不享受免息还款期特惠，预借现金不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的的5%支付逾期还款违约金。同日，被告因购买车辆，向原告提出分期业务申请，申请分期期数为36期，分期金额56万元，分期手续费率为9.5%。2018年2月22日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：被告因购买丰田-埃尔法GGH30L-PFTLK3，分期本金金额56万元，分期手续费53200元，分期手续费采用一次性偿还的方式，分期期数为36期。合同还约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款金额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部进入第一期账单最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不计收利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项；原告有权提前收回本期资金或取消信用卡额度。为担保上述债务的履行，双方还签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》，约定：被告同意将主合同中约定所购车辆用于提供抵押担保。抵押担保的范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等。2018年3月13日，双方就在车辆管理部门办理了涉案车辆的抵押登记事宜，原告为抵押权人。依据原告提交的账户明细信息表显示，原告于2018年3月21日向被告发放贷款560000元，并于2018年4月10日向被告收取分期手续费53200元；被告期初应还款金额为50038.75元，以后每期应还款本金数额为15556元；截至2019年11月1日，被告尚欠分期利息936.3元。原告确认被告自2019年7月起未依约足额履行还款义务，并在2019年8月后未再还款，累计还款16期；截至2019年11月1日，被告尚欠2019年7、8、9月未足额还款产生的违约金分别为775.56元、827.49元、831.4元，以上合计2434.45元。本院认为，根据原告《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国农业银行金穗信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。被告取得专向分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但被告未依约按期还款，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。依据双方签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项，原告有权提前收回本期资金或取消信用卡额度。要求被告立即偿还全部剩余本金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告主张的分期付款手续费、利息和违约金。本院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，涉案被告分期期限未届满，原告已经一次性收取了合同期内的全部分期付款手续费53200元。因被告逾期还款，原告主张分期期限提前到期，要求被告偿还利息、违约金，利息以被告欠款为基数，从逾期之日起按每日万分之五的标准计算至还清款项之日止，违约金以全部未还款（本金、利息、违约金）的5%按月计收，本院认为该三项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五已处于较高水平且被告已经全额支付了分期付款手续费，在此基础上再计收违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告逾期日后逾期付款利息进行调整，逾期日之后的逾期利息以未偿还本金为基数，按日万分之五的标准计至实际清偿之日止。考虑到被告已全额支付分期付款手续费，故被告逾期还款次日（2019年8月7日）至合同期满（2022年4月7日）为止的分期手续费29555.56（53200÷36×20）元应当在被告应支付的逾期利息中扣除。对于原告主张的超过本院认定部分的息费，本院不予支持。为担保上述债务的履行，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》以及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》，约定被告将丰田-埃尔法ＧＧＨ30Ｌ-ＰＦＴＬＫ3的车辆抵押给原告。此后，上述车辆（车牌号：粤Ｂ×××**）于2018年3月13日办理了抵押登记，抵押权人为原告。故原告作为抵押权人，有权依法处分上述抵押物，并就依法处分抵押物所得款项优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄均濠应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行偿还涉案信用卡项下专向分期付款剩余本金311104元及逾期利息[逾期利息以剩余本金311104元为基数，按日万分之五的标准自被告逾期还款次日（2019年8月8日）起开始计收，计算至被告实际清偿之日止，但被告逾期还款次日起至合同期满为止已扣收的分期手续费29555.56元应予扣除]；二、原告中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行对被告黄君濠名下车牌号为粤Ｂ×××**车辆享有抵押权，并有权就依法处分上述抵押物所得款项优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6017.12元（已由原告预交），由原告负担50.56元，由被告负担5966.56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年十一月二十三日书记员 陈思杰（代）