广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34484号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，营业场所广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：郑丹玲，公司员工。委托诉讼代理人：王广凡，公司员工。被告：黄嘉伟，男，1991年11月18日出生，汉族，身份证住址广州市增城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行（以下简称邮政银行白云支行）与被告黄嘉伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行白云支行的委托诉讼代理人郑丹玲到庭参加了诉讼。被告黄嘉伟经本院依法送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告归还贷款本金650234.34元及截至付清日的利息、罚息（截至2020年9月22日利息为18331.03元、罚息为256.39元；本息合计668821.76元；从2020年9月22日至清偿之日的利息按约定利率，即基准利率上浮5%，现阶段年利率为5.145%，罚息按约定利率上浮30%，现阶段年利率为6.6885%）；2.判令原告对被告名下的位于广州市增城区增江街××房享有优先受偿权，并对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3．本案受理费由被告承担。事实和理由：2017年12月22日，原告和被告签订《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款人民币67万元，贷款期限为360个月；被告按等额本息还款方法归还贷款本息，并以涉案房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2018年3月5日办理了借据及放款手续，原告于同日向被告发放贷款67万元。但被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。请判如所请。被告黄嘉伟未答辩。经审理查明：2017年12月22日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为67万元；购买坐落于增城区增江街××房的房屋；本合同项下贷款期限为360个月，自2017年12月22日至2047年12月22日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：12.2.3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。12.2.5处分抵押物，实现抵押权。12.2.8解除本合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2017）广州市不动产权第10106512号，坐落于增城区增江街××房。2018年3月5日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为67万元，借款期限360月（从2018年3月5日至2048年3月5日），年利率为5.145%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的被告账户发放贷款67万元，放款单上载明正常利率5.145%，逾期利率为6.6885%。庭审中，原告表示被告自2019年9月5日起开始未足额还款，9月6日偿还部分，但从2019年12月5日开始一直逾期至今，对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。原告表示涉案贷款目前未到期，本案是原告宣布合同提前到期。原告起诉前曾向被告催收，但未能提供证据。另查明，涉案房屋广州市增城区增江街××房已办理抵押登记，抵押权利人为原告，债权数额67万元。本院于2020年10月14日向被告送达起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《个人消费贷款及担保合同》、抵押物清单、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情、不动产登记证明及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方之间的金融借款合同关系成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告自2019年9月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人消费贷款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告立即偿还全部借款本金650234.34元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人消费贷款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告自2019年9月开始逾期清偿贷款本息。本院于2020年10月14日向被告送达本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2020年10月14日已经到达被告，被告对此无提出异议，故应当以送达之日作为贷款到期日。对于贷款到期日届满前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人消费贷款及担保合同》约定计算。对于贷款到期日届满后的利息标准，则应当以实际尚欠贷款本金为基数，自2020年10月14日起，按照《个人消费贷款及担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分（即《个人消费贷款及担保合同》约定利率上浮30%的部分）不应再计收复利。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市增城区增江街××房的房产作为担保，并办理了抵押登记，现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告黄嘉伟向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金650234.34元并支付利息、罚息[利息、罚息（包括复利）按照《个人消费贷款及担保合同》约定计付，但自2020年10月14日起计付至上述借款本金实际清偿之日止的罚息部分（即《个人消费贷款及担保合同》约定利率上浮30%的部分）不应再计收复利）]。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在本判决第一项债权范围内，对处分被告黄嘉伟名下位于广州市增城区增江街学府路1号3幢603房的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5244.11元，由被告黄嘉伟负担并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张永亮二〇二〇年十一月二十六日书记员  胡嘉文