山东省威海市环翠区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1002民初4717号 原告：初某，女，1982年7月22日出生，汉族，住威海火炬高技术产业开发区。 被告：乔某某，女，1979年6月12日出生，汉族，住威海市环翠区。 委托诉讼代理人：丛海威，山东凌云志律师事务所律师。 原告初某与被告乔某某民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告初某、被告乔某某的委托诉讼代理人丛海威到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 初某向本院提出诉讼请求：1.扣除2017年7月8日挂失时尾号9679的中国银行借记卡余额4538.9元、农业银行借记卡余额696.5元，扣除款项后截止到2018年6月22日，共计人民币362677.65元。因浦发银行信用卡（包括被告申请的分期和万用金）、十三家小额贷款、支付宝花呗和借呗均已逾期，因而欠款金额本息因逾期每日呈上升状态，后续实际金额（含利息、罚金、违约金、手续等）仍会增加，最终金额以被告实际还款之日累积的金额为准，请求判令被告立即返还原告钱款362677.65元，并向原告支付前述欠款，自2017年7月8日，事发之日至被告实际返还钱款之日期间的利息损失，利息按照中国人民银行同期贷款利率计算。具体明细如下：（1）请求判令被告立即返还原告透支原告的中国银行信用卡款项14581.24元、民生银行信用卡款项24827.59元、平安银行信用卡款项4946.34元、浦发银行信用卡款项75167.56元，及自2017年7月8日起至被告实际返还前述款项之日止期间的利息损失，利息以中国银行计收的逾期还款利息为准；（2）请求判令被告立即返还原告以开淘宝店铺为由借用原告的支付宝所消费的花呗款项6673.03元、借呗款项13172.43元，及自2017年7月8日起至被告实际返还前述款项之日止期间的滞纳金、利息、罚息等损失，利息以中国银行计收的逾期还款利息为准；（3）请求判令被告立即返还原告以原告名义向以下小额消费贷款的所有贷款本金、高额利息、罚息、滞纳金、服务费等费用，明细如下：马上金融10076.92元；招联金融4708.27元；拉卡拉10949.69元；拍拍贷23570.17元；现金卡1402.33元；蓝领贷6560元；玖富万卡(万普分期)95083.5元；分期乐4289.41元(未找到贷款APP，给人工客服打电话问的欠款)；快钱钱包(快易花)9158.65元；功夫贷5227.98元；宜人贷51391.05元；来分期4796.9元；用钱宝1330元。2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告于2015年认识，被告以在淘宝、天猫、京东开网店且征信有问题为由借用原告淘宝账号、支付宝账号及多张信用卡、借记卡，基于对被告的信任，原告无偿将自己的淘宝账号、支付宝账号及多张信用卡、借记卡借给被告使用，并在被告请求下以自己的名义为被告办理了多张手机卡由被告使用，原告明确告知被告借给她的支付宝账户、信用卡、借记卡仅限用于网店经营，不得擅自开通支付宝花呗、借呗等功能，不得擅自提升信用卡额度，不得以原告名义进行任何借款、贷款。被告自实际控制、占有原告的支付宝账户、信用卡、借记卡以来，在欺骗、隐瞒原告的情况下，多次以原告名义向贷款公司贷款用于个人消费，透支信用卡并用信用卡贷款用于个人消费，擅自开通支付宝花呗、借呗用于个人消费。2017年7月，原告发现被告并没有在淘宝、天猫、京东开设任何网店，借给被告的支付宝账户、信用卡、借记卡均由被告用于个人借款、贷款、透支，原告遂与被告就此事进行沟通，要求被告立刻还清所有借款、贷款、透支款，被告以约原告出来解决为由设下骗局双将原告手机骗走，并删除手机里的所有通话记录和录音，并用原告的微信往自己的微信里发了大量有利于自己的内容，后来原告多次找但被告未予理采。截至原告2020年7月24日起诉之日，原告知悉的被告通过借款贷款、透支等方式共造成原告362677.65元的损失。故提起诉讼，请求依法处理。 乔某某答辩称：第一，原被告之间没有民间借贷的合意，因此不构成民间借贷的法律关系。关于这一点，原告也是认可的。其第一次向环翠区法院起诉的案由是不当得利，后其向环翠区公安局报警，称被诈骗，因此说本案原告又以民间借贷为案由进行起诉是错误的。第二，本案中主要涉及的是信用卡透支，花呗、借呗的开通，小额贷网上借款三大部分，根据（2017）鲁1002民初3912号案中查明的事实，可以知道，被告并不欠原告任何款项，被告使用原告的信用卡，是基于代替原告偿还后再刷出来的方式，俗称养卡。支付宝的借呗开通后款项也是由相关出借方直接支付到了原告的工商银行账户，由原告支取，被告没有取得该笔款项，诸多的小额贷也都是原告本人向相关的出借方申请，出借方放款后，也是由原告消费或者支取。关于这一点，环翠区公安局进行过侦查，也取得了部分证据，如果需要的话则申请法庭予以调取。第三，原告于2017年1月1日向被告出具欠条，载明欠款122500元，结合着其2018年7月7日与被告的微信聊天记录“我每月的工资攒着不花，就是还钱，尽快还你”，综合来看，原告还欠被告实际十几万元没有偿还，因此原告的诉讼请求没有事实和法律依据，应当依法驳回。 本院经审理认定事实如下：2016年12月，乔某某向初某借用信用卡及淘宝账户、支付宝账户等，初某将其浦发银行信用额度为5000元的尾号为6109的信用卡套现、平安银行信用额度为18000元的尾号为2195号的信用卡中的信用额度套现后交给乔某某，后又在民生银行、中国银行各办理了一张信用卡（借记卡）交给乔某某使用。乔某某取得上述信用卡后，使用信用卡、借记卡用于消费和向银行借款，具体如下：（一）2016年12月16日偿还了初某套现的浦发银行尾号为6109号信用卡4941.57元，后于2017年1月4日使用该卡申请了10000元的备用金，分12期偿还，每期偿还本息913.09元，本息共计10957.08元，乔某某共偿还7期，偿还金额6391.63元、未偿还金额4565.45元；乔译于2017年3月30日，使用上述浦发银行申请万用金43000元，应分24期偿还，每期偿还本息2204.10元元，本息共计52898.40元，乔某某共偿还4期，偿还金额8816.40元、未偿还金额44082元；2017年4月14日，乔某某使用浦发银行上述信用卡申请万用金3000元，用于偿还前期万用金的款项；2017年6月7日，乔某某将其持卡消费的款项7457.83元又申请了账单转分12期付款，每期付款621.49元，乔某某只偿还1期621.49元及支付手续费60.70元。2017年7月8日，初某将该信用卡挂失，并于同年7月25日偿还银行借款6162.29元后再未偿还，截止浦发银行依法不再收取滞缴金之日，该卡尚欠银行借款本息74264.07元。经计算乔某某应支付初某人民币69322.50元（74264.07-4941.57=69322.50）用于偿还浦发银行的借款本息。（二）2016年12月16日至17日，初某将其平安银行的信用额度18000元的信用卡套现17896元后交由乔某某使用，乔某某向该卡存入18000元并开始使用该卡进行消费和还款。2017年2月23日，因乔某某消费达18787.99元，便申请分24期偿还，产生总手续费3787.68元，共计22575.67元，每期应偿还借款本金及手续费计940.65元，乔某某偿还4期后，该卡被初某于2017年7月8日挂失，乔某某未再偿还，未偿还金额为22274.18元，扣除初某套现款项17896元，乔某某应支初某4378.18元。（三）2017年4月至同年6月18日，乔某某使用初某中国银行尾号为5533的借记卡消费，截止初某将该卡挂失时止，共欠款14581.24元。（四）乔某某持初某的民生银行尾号为6109号的信用卡消费后，于2017年4月5日申请对15561.77元的消费金额进行分12期付款，每期偿还1296.81元、每期手续费104.26元，手续费共计1251.12元，截止2017年7月8日初某将该卡挂失时，乔某某共偿还3期，偿还金额为4203.21元、未偿还金额12609.63元；乔某某于2017年6月至7月7日未偿还的消费金额为12167.87元，乔某某应支付给初某24777.50元。上述（一）至（四）项，乔某某未偿还的金额共计113059.42元。 另查，初某还将其支付宝账户及数个手机号借给乔某某使用，乔某某使用初某的支付宝账户开通了花呗、借呗等金融借款账户、使用初某名下的手机号进行网上借贷，由于初某对上述支付宝账户及网上借贷的款项未进行偿还，且网上金融商家暂未通过司法途径进行追索，借款金额及利息无法确认。 再查，2017年1月1日，初某为乔某某出具“因乔某某替初某从2016年底至2017年不定期偿还贷款122500元，初某无力偿还，双方约定待初某要回丁岩所欠其款项时偿还”的借条一份；乔某某为初某出具无落款时间的“今收到初某还款22500”的收条一份。 本院认为，初某、乔某某之间转借银行卡的行为，违反中国人民银行《银行卡管理办法》第二十八条第三款“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租转借”之规定，故，原、被告之间的借贷合同无效。由于合同无效，乔某某通过初某的银行卡中取得、消费的未偿还资金，造成初某与涉案信用卡发卡银行之间形成债权债务关系，现初某已偿还银行部分款项，尚未偿还的部分也应当由初某向发卡银行进行偿还，而乔某某应将占用初某信用卡中的资金返还初某。故，初某要求乔某某返还透支其中国银行信用卡款项、民生银行信用卡款项、平安银行信用卡款项、浦发银行信用卡款项的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，但数额不当，本院予以调整；由于合同无效，因此初某关于要求乔某某支付自2017年7月8日起至实际返还前述款项之日止期间的利息损失的诉讼请求，本院不予支持。关于乔某某使用初某的支付宝账户及手机号进行网上贷款的问题，由于初某并未对贷款进行偿还，且网上金融商户尚未通过司法程序向初某或乔某某主张债权及现有证据无法证明各网上金融商户对初某或乔某某的债权数额，所以，不宜在本案中进行处理，初某可在各网金融商户向其主张权利并实际偿还后再行主张。关于初某为乔某某出具借条及乔某某为初某出具收条的问题，由于乔某某并不能提供其向初某提供了借款的证据，且根据借条、收条及丁岩为初某出具的借条内容来看，可以认定初某、乔某某为对方出具的借条、收条均属虚假，所以乔某某关于初某尚欠其十几万元没有偿还的辩称，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项，《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条之规定，判决如下： 一、被告乔某某于本判决生效之日起十日内，返还占用原告初某的资金113059.42元。 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1273.5元（以本案实际处理的诉讼标的额收取），由被告乔某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。 审判员  周大凯 二〇二〇年十一月九日 书记员  肖 昆