河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初108号原告：李娜，女，1987年7月7日出生，汉族，住南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：常征，河南吾衡律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：侯红，河南吾衡律师事务所实习律师，代理权限为特别授权。被告：郭蕊连，女，1987年5月4日出生，汉族，住南阳市卧龙区，现住南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：李华果，河南宛英律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘丁瑜，河南宛英律师事务所实习律师，代理权限为特别授权。被告：方甲轻，男，1986年2月5日出生，汉族，住南阳市宛城区。原告李娜与被告郭蕊连、方甲轻民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告李娜及其委托诉讼代理人常征、侯红、被告郭蕊连及其委托诉讼代理人李华果、刘丁瑜、被告方甲轻均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李娜向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1.被告偿还原告借款本金215000元及截止2019年9月1日的利息17200元，并按月息2分支付至付清之日止；2.诉讼费被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为被告偿还原告借款213203.37元，并按月息2分支付利息至款付清之日止。事实与理由：原、被告系多年邻居关系，被告以资金周转为由借用原告信用卡，自2018年6月起陆续以刷卡支付形式共向原告借款215000元，利息约定3分，后被告支付利息至2019年5月份，经被告多次催要，被告拒不支付。2019年7月22日，原告再次向被告催要借款，双方发生纠纷，经派出所协调，被告郭蕊连出具还款计划一份，约定分期偿还，但至今仍未偿还。被告方甲轻与郭蕊连系夫妻关系，且该债务发生在婚姻存续期间，故应当与被告郭蕊连共同承担还款责任。被告郭蕊连辩称，1.原告诉郭蕊连于2018年10月22日向其借款215000元，并约定3分利息与事实不符，该借款事实并不存在。郭蕊连于2019年7月22日在受胁迫的情况书写的还款计划，也没有借款的基本事实。原告以民间借贷纠纷为由起诉的215000元并未实际出借。原告起诉提供的证据仅为一份借据和一份还款计划，无任何证据证明其已经实际将其自称的借款交付被告郭蕊连。依据相关法律规定，借款合同系实践性合同，借款合同是否生效，应以借款事实是否真实存在为基础。如果原告无证据证明其已实际交付借款，借款合同并不生效。因此，法院应对被告郭蕊连向原告书写的215000元借条及还款计划的真实性进行审查认定；2.本案原告的行为属于高利转贷行为。根据相关法律规定，信用卡不得出租和转借。本案原告向被告出借信用卡行为属于双方恶意串通损害发卡银行利益行为，妨害了国家金融管理秩序，有损社会公共利益，应认定为无效。民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金，出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据相关司法解释的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。原告诉被告郭蕊连借用其信用卡，但被告郭蕊连已经履行了每期的还款义务，特别是郭蕊连自2018年10月22日向李娜出具借条后，共计向李娜转账了417987元，也远远超过借条书写的215000元，原告已通过出借信用卡盈利超过200000元；3．被告郭蕊连并不欠原告借款，应驳回其诉讼请求。被告方甲轻辩称，二被告曾系夫妻关系，2019年7月1日登记离婚，对涉案借款不知情，也并未用于夫妻共同生活。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告李娜为证明其诉讼请求，向本院提交以下证据：第一组证据：身份证复印件1份，证明原告的基本信息；第二组证据：1.2018年10月22日被告郭蕊连出具的借条复印件一份；2.2019年7月22日被告出具的还款计划复印件一份；3.2019年8月23日南阳市公安局新区分局出具的出警证明一份；4、2019年6、7月广发银行对账单及李娜还款信息一份、2019年7月份浦发银行、光大银行、兴业银行、平安银行、民生银行的对账单5份及李娜还款信息5份。证明原、被告存在借款合同关系，被告通过借用原告6张信用卡，以刷卡形式向原告借款215000元。直至2019年7月无法及时归还借款的事实。第三组证据：结婚登记审查处理表一份，证明二被告系夫妻关系，且该借款发生于二被告婚姻存续期间；第四组证据：信用卡账单一组，证明截止2019年之前郭蕊连共从原告处拿走6张信用卡，涉及金额215000元未还，在2019年7月23日后原告李娜将费用全部还清。郭蕊连向李娜出具的借条上面数额一致。第五组证据：录音1份、聊天记录1组，证明原告向二被告追要借款，二被告认可借款的情况。被告郭蕊连就其辩解主张，向本院提交以下证据：1、2015年9月7日至2019年4月30日，郭蕊连通过中信银行账户62×××45向李娜共转账673081元；2018年4月7日至2019年2月13日，郭蕊连通过工商账户62×××35向李娜共转账445615元；2019年4月22日至2019年7月21日，郭蕊连通过招商银行账户62×××23，向李娜共转账139454元。2015年11月11日至2019年2月2日，郭蕊连通过支付宝账户向李娜共转账17128.76元。郭蕊共计向李娜转账1275278.76元。2.出警记录一份，证明被告郭蕊连于2019年7月22日书写的还款计划是在被胁迫情况下书写的。3.三份转款汇总，证明2015年9月7日到2019年7月21日已向原告共转账1280273.76元。被告方甲轻未提交证据。经庭审质证，对原、被告的举证，对无异议或对真实性无异议的证据，本院确认其真实性；对有异议的证据，本院结合原、被告的陈述及其他证据综合予以认定。根据法庭审查确认的证据，结合当事人陈述，本院认定事实如下：原告李娜与被告郭蕊连曾系朋友关系，2015年至2019年7月22日期间，被告郭蕊连陆续分多次共借用原告李娜名下的广发银行尾号为1114的信用卡、浦发银行尾号为7266的信用卡、光大银行尾号为2574的信用卡、民生银行尾号为7382的信用卡、兴业银行尾号为8109的信用卡刷卡取现用于资金周转，通过信用卡之间的借新还旧方式进行交易，被告郭蕊连使用原告名下信用卡产生大量交易往来。后上述信用卡未能及时偿还，经双方协商后，于2019年7月22日被告郭蕊连向原告李娜出具还款计划一份，载明“今欠李娜人民币贰拾壹万伍仟元整，计划8月1日还人民币伍仟元整，9月30日还人民币伍万元整，剩余拾陆万元分期8个月每月偿还贰万元整。本欠款不含有任何利息，以此为据。欠款人：郭蕊连2019年7月22日”。2019年7月23日，被告郭蕊连将使用原告的广发银行尾号为1114的信用卡、浦发银行尾号为7266的信用卡、光大银行尾号为2574的信用卡、兴业银行尾号为8109的信用卡返还给原告，因民生银行尾号为尾号为7382的信用卡丢失，原告补办该卡后进行还款。原告随即分别于2019年7月27日偿还广发银行尾号为1114的信用卡61615元，于2019年7月27日、28日偿还浦发银行尾号为7266的信用卡69996元，于2019年8月23日偿还光大银行尾号为2574的信用卡36000元，于2019年7月23日偿还兴业银行尾号为8109的信用卡15901元，于2019年8月18日偿还民生银行尾号为7382的信用卡30350元。以上共计上述款项入账之后，上述信用卡均显示信用卡本期账单已结清。另查明，被告郭蕊连于2019年7月21日偿还民生银行尾号7382的信用卡3294元。被告方甲轻与被告郭蕊连系夫妻关系，双方于2019年7月1日登记离婚。本院认为，自然人之间的借款合同，自出借人向借款人实际交付借款时生效。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条“自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立，（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得该账户实际支配权利”。根据上述法律规定，原告李娜将信用卡交付给被告郭蕊连使用，双方之间借款合同成立，后被告郭蕊连于2019年7月22日与原告李娜对出借信用卡数额进行清算后形成还款计划，同时被告郭蕊连于2019年7月23日将借用原告李娜的5张信用卡归还4张，原告李娜自2019年7月23日起向信用卡中心偿还的数额与还款计划中的数额相差不多，可以印证原、被告就借款数额达成合意，原告李娜在代为偿还信用卡内欠款后，原、被告之间借款合同成立并生效。被告郭蕊连辩称还款计划及借条系在受胁迫情况下书写的，但并未提交相应的证据予以佐证，故对其辩解意见不予采纳。原告主张已代替被告郭蕊连偿还了平安银行的9980元，但被告不予认可，且原告也未提交相应证据证明郭蕊连使用该卡的情况，故对其该项主张，本院不予支持。被告郭蕊连辩称其并未使用原告兴业银行的信用卡，但其提交证据中对于使用李娜名下尾号为8109的兴业银行信用卡予以记载，并载明有交易明细，故本院对该辩解意见不予采纳。原告李娜自2019年7月23日至2019年8月23日分多次陆续偿还了案涉信用卡共计213862元，现原告主张被告郭蕊连偿还借款213203.37元，本院予以支持。原告主张被告按照月息2分支付利息，因原、被告双方于2019年7月22日出具的还款计划中明确约定欠款不含有任何利息，且原告李娜在后续向信用卡中心履行还款义务中也未实际产生利息，因此对其该项主张不予支持。关于原告主张被告方甲轻应与被告郭蕊连共同承担还款责任。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释》第三条的规定,在认定是否属于夫妻双方共同债务时,对于债务是否用于家庭日常生活需要或者超出家庭日常生活需要做了不同的区分处理,对于属于家庭日常生活需要的债务,债权人不需举证,对于超出家庭日常生活需要的债务,债权人需要举证证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者是基于夫妻双方共同意思表示。本案中,案涉借款金额相对于家庭日常生活开支来说,该金额较大,不符合为家庭日常生活需要所负债务的情形。原告李娜以本案借款属于夫妻共同债务为由主张权利,应对此承担举证证明责任,但李娜对此并未提供相应证据证明,应承担举证不能的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条规定，判决如下:一、被告郭蕊连于本判决生效之日起十五日内偿还原告李娜213203.37元；二、驳回原告李娜的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5864元，由原告李娜负担234元，由被告郭蕊连负担5630元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长  李剑光审判员  雷 川审判员  刘文祥二〇二〇年十一月二十日法官助理赵莉书记员马玉珍