广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初23888号原告：广州海印互联网小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路****。法定代表人：邵建明，董事长。委托诉讼代理人：吴晓茵,北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李和亮,北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：陈思妍，女，1989年1月23日出生，汉族，身份证记载住址广东省阳江市海陵岛试验区。被告：黎友仙，女，1970年2月18日出生，汉族，身份证记载住址广东省阳江市海陵区。原告广州海印互联网小额贷款有限公司与被告陈思妍、黎友仙借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，由法官鲍国雷独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴晓茵律师、被告陈思妍、黎友仙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除编号为HLXDSX201900374-01的《抵押贷款合同》；2、判令被告陈思妍立即向原告偿还借款本金191939.5元及逾期利息（含正常利息、罚息、违约金等，自2019年11月25日起按年利率24%的标准计至款项实际清偿之日止，暂计至2020年5月6日为20571.71元）；3、判令被告陈思妍承担本案律师费13018元；4、判令原告有权在本案诉讼请求所确定的债务范围内就拍卖、变卖被告陈思妍名下坐落于广东省佛山市南海区大沥镇黄岐沿江路163号时代水岸花园5座703房的房产所得的价款享有第一顺位优先受偿权：5、判令被告黎友仙对上述债务承担连带还款责任：6、判令被告承担本案诉讼费、保全费、保全担保费等。事实和理由：两被告未按《最高额授信合同》《最高额抵押担保合同》《抵押借款合同》的约定履行还款及担保义务，构成违约。被告陈思妍、黎友仙辩称:对借款事实无争议，但对还款金额有争议。其实际还款金额为26796.34元。还款过程中虽有逾期，但一直积极与原告公司职员沟通。合同中约定的罚息、违约金超出国家相关法律规定，超出部分属于无效约定。分期逾期费应按当期逾期金额进行计算，而不是合同中的未还贷款本金金额。因疫情影响，被告陈思妍暂时失去工作收入，希望延期还款。本案中，原告收取不合法高额罚息行为，影响被告正常还款，且沟通态度强硬，让被告承担律师费不应得到法律支持。原告请求提前解除《抵押借款合同》，一次性收回欠款，没有足够的法律依据，请求法院驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了证据一、《最高额授信合同》，证明经被告陈思妍申请，原告同意向被告陈思妍提供的循环授信额度。被告黎友仙同时签署《同意书》自愿对前述合同项下的所有借款承担连带保证责任；证据二、《最高额抵押担保合同》，证明被告陈思妍自愿提供名下房产为《最高额授信合同》与其项下发生的具体业务合同、支付凭证等债权凭证或电子数据共同构成的主债权作抵押担保；证据三、不动产登记信息查询结果，证明被告陈思妍对案涉抵押物享有所有权；证据四、不动产登记证明，证明原告对案涉抵押物享有抵押权；证据五、《抵押贷款合同》及电子数据保全证书，证明原告与被告陈思妍签订了《最高额授信合同》项下的具体业务合同，双方存在借贷法律关系；证据六、支付凭证，证明原告依约向被告陈思妍放款，履行了出借义务；证据七、还款情况表、欠款明细，证明被告陈思妍的还款情况及欠款情况；证据八、户口本，证明被告黎友仙系被告陈思妍的母亲；证据九、《民事委托代理合同》及转账记录、律师费发票，证明原告为办理本案支出了合理的律师费；证据十、四要素认证及人脸识别报告，证明对被告陈思妍借款时的身份进行识别核验，案涉款项系被告陈思妍实际借款;证据十一、《公证书》，证明原告对案涉借贷产品使用流程进行公证，产品使用流程与真实情况相符。被告陈思妍、黎友仙无提交证据。对本案事实，本院认定如下：2019年7月25日，原告（甲方、贷款人）与被告陈思妍（乙方、借款人）签订《最高额授信合同》（合同编号：HLXDSX201900374），约定甲方向乙方提供20万元的循环授信额度，授信期限为2019年7月23日至2020年1月23日；本合同项下逾期还款的罚息利率为全部未还贷款本金的0.1%/日；本合同项下逾期还款的违约金应按全部未还贷款本金的1%计算，且最低为人民币10元。合同附件一为被告黎友仙向原告出具的《同意书》，主要内容：被告黎友仙知悉并同意被告陈思妍的借款事宜，自愿对借款合同项下所有借款承担连带保证责任。保证期间为债务履行届满之日起两年，担保范围为贷款本金、利息、罚息、服务费、手续费、违约金、损害赔偿金、抵押物保管费用和甲方为实现债权而发生的费用以及乙方未及时履行生效判决所产生的需加倍支付的迟延履行期间的债务利息。同日，原告（甲方、抵押权人）与被告陈思妍（乙方、抵押人）签订《最高抵押担保合同》[合同编号：HLXDSX201900374-（抵）]，约定：被告陈思妍以其名下的广东省佛山市南海区大沥镇黄岐沿江路163号时代水岸花园5座703房为《最高额授信合同》（合同编号：HLXDSX201900374）作抵押担保。同日，被告陈思妍通过海印金服手机APP与原告签订《抵押贷款合同》（合同编号：HLXDSX201900374-01）向原告借款20万元，借款利率为每月1.67%，借款期限为自贷款发放之日起60个月，还款方式为按月等额本息。逾期还款的罚息利率为全部未还贷款本金的0.1%/日。逾期还款的违约金应按全部未还贷款本金的1%计算，且最低为人民币10元。重庆易保全网络科技有限公司对陈思妍网签合同及电子签名作电子数据存证证书。2019年7月25日，原告通过宝付网络科技（上海）有限公司向被告陈思妍划付贷款20万元。2019年7月26日，原告与被告陈思妍办理广东省佛山市南海区大沥镇黄岐沿江路163号时代水岸花园5座703房的抵押登记手续，权利人为原告。2019年10月14日，原告委托北京市浩天信和（广州）律师事务所提起本案诉讼，支付律师费13018元。2020年7月9日，本院向被告陈思妍、黎友仙邮寄送达起诉状及诉讼材料。被告陈思妍从2019年12月25日开始出现逾期还款情形，实际还款情况如下：2019年8月25日还款5298.78元，9月25日还款5298.78元，10月25日还款5298.78元，12月7日还款5600元，2020年1月21日还款5300元。本院认为：原告经批准可以从事小额贷款业务，可以向被告陈思妍发放贷款。双方签订的《最高额授信合同》《最高额抵押担保合同》《抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已依约定发放贷款，有权按时收回贷款本息。被告陈思妍未按期归还贷款本息，构成违约。原告诉请解除合同的时间为本案应诉材料向两被告送达之日，即2020年7月9日。原告诉请的按年利率24%综合计算逾期利息，未超过法律允许的范围，本院予以采纳。经核算本院确认，截止至2019年11月25日被告陈思妍欠原告本金191939.5元。被告陈思妍以其名下的广东省佛山市南海区大沥镇黄岐沿江路163号时代水岸花园5座703房为借款作抵押担保，并办理登记手续，具有公示效力。在被告陈思妍不履行还款责任时，原告有权就该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告黎友仙承诺对被告陈思妍的上述债务承担连带清偿责任，被告陈思妍不履行还款义务时，被告黎友仙应连带清偿欠款。引起本案纠纷的过错责任在两被告未履行还款及担保责任，原告支出的律师费13018元，属实现债权的费用，应由两被告负担。考虑到新冠疫情对社会生活、生产的现实影响以及两被告到庭应诉时表达的还款意愿，本院酌情宽延两被告履行还款及担保义务的期限3个月。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第六条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、确认原告广州海印互联网小额贷款有限公司与被告陈思妍签订的《抵押贷款合同》（合同编号：HLXDSX201900374-01）于2020年7月9日解除；二、自本判决发生法律效力之日起90日内，被告陈思妍向原告广州海印互联网小额贷款有限公司清偿欠款本金191939.5元及逾期利息（从2019年11月26日起至实际付清之日止，以剩余本金为基数，按年利率24%计算，期间偿还的款项依《抵押贷款合同》约定作相应扣减）；三、被告陈思妍不履行上述还款义务时，原告广州海印互联网小额贷款有限公司有权就广东省佛山市南海区大沥镇黄岐沿江路163号时代水岸花园5座703房拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告陈思妍不履行上述还款义务时，被告黎友仙连带清偿上述款项，被告黎友仙履行还款义务后，有权向被告陈思妍追偿；五、自本判决发生法律效力之日起3日内，被告陈思妍、黎友仙向原告广州海印互联网小额贷款有限公司支付律师费13018元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2341元、诉讼保全费1647.60元，由被告陈思妍、黎友仙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服判决部分的上诉请求数额，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  鲍国雷二〇二〇年十一月九日书记员  钟尹思法庭记录员刘剑平