福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初1532号 原告：中国农业银行股份有限公司永春县支行，住所地福建省永春县城关八角亭农行大厦，统一社会信用代码913505258564080703。 负责人：黄新凌，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴晓林，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：黄进步，男，该支行员工。 被告：郑秀明，女，1965年7月28日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：陈少东，男，1986年10月11日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：陈少春，女，1985年1月26日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：陈进全，男，1970年5月16日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：陈火炎，男，1972年4月3日出生，汉族，住福建省永春县。 原告中国农业银行股份有限公司永春县支行（以下简称永春农行）与被告郑秀明、陈少东、陈少春、陈进全、陈火炎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永春农行的委托诉讼代理人吴晓林及黄进步、被告陈少东到庭参加诉讼，被告郑秀明、陈少春、陈进全、陈火炎经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永春农行向本院提出诉讼请求：1.判令郑秀明履行共同还款责任，偿还向永春农行借款本金49535.80元、利息9955.69元，以及该本息从2020年4月8日起至全部款项还清之日止按借款合同约定的计算方法计算的利息、罚息、复利；2.陈少东、陈少春在继承遗产的范围内履行还款责任；3.判令陈进全、陈火炎对上述债务承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用及公告费由郑秀明、陈少东、陈少春、陈进全、陈火炎承担。事实和理由：原借款人陈丰胜以购买水果为由，于2017年1月8日向永春农行办理农户小额贷款可自助可循环额度50000元，额度有效期至2020年1月7日，年利率6.525%，一次性利随本清，由陈丰胜配偶郑秀明承担共同还款责任，并由联保人员陈进全、陈火炎提供连带责任保证担保。陈丰胜于2018年1月2日在永春农行的自助终端放款1笔金额5万元，到期日为2019年1月1日。贷款发放后，陈丰胜于2018年5月3日死亡。贷款到期后，应由共同还款人郑秀明履行共同还款责任；陈少东、陈少春在继承遗产的范围内履行还款责任；陈进全、陈火炎承担连带清偿责任。但郑秀明、陈少东、陈少春、陈进全、陈火炎均未履行还款及代偿责任。永春农行于2019年7月17日自动划扣其存款归还本金464.1元，2019年9月21日自动划扣归还本金0.1元。借款人现尚欠永春农行借款本金49535.80元及至2020年4月7日止的利息9955.69元（从2018年1月2日至2019年1月1日按6.525%计收正常利息3307.81元，2019年1月2日至2020年4月7日按9.7875%计收罚息6233.29元及未还正常利息3307.81元的复利414.59元），以及该本息从2020年4月8日起至全部款项还清之日止按借款合同约定的计算方法计算的利息。经永春农行多次催讨未果，故提起诉讼。 陈少东辩称，永春农行的起诉内容答辩人是清楚的，答辩人的父亲陈丰胜有借款是属实的。陈丰胜贷5万块的时候，银行要求借款人买保险，答辩人有一张保险单，是本笔贷款的保险单，与本案有关。现借款人死亡，应由永春农行向保险公司理赔。陈丰胜于2018年5月3日过世，永春农行拖2年才来起诉，这期间的利息不应再计算。 郑秀明、陈少春、陈进全、陈火炎均未作答辩。 永春农行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、身份证、户口簿、户籍证明、户口注销证明、农户小额贷款业务申请表、共同还款承诺书、农户贷款借款合同、贷款额度签约通知单、业务凭证、个贷凭证基础信息、个贷凭证利率信息、贷款还款试算信息、送达地址确认书等证据。另本院依永春农行书面申请，依法向永春县公安局介福派出所调取的户籍档案。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。陈少东提交的证据国寿贷款借款人保险单，永春农行质证真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认，但投保险种为意外伤害保险，该保单明确记载“银行根据保险公司的授权代理销售，相关合同责任由保险公司承担”，故对该证据的关联性不予认定。郑秀明、陈少春、陈进全、陈火炎经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对永春农行的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月19日，陈丰胜作为借款人向永春农行申请贷款额度为50000元，贷款用途为购买时令水果，贷款方式为可循环自助贷款方式。2017年1月8日，永春农行与借款人陈丰胜、担保人陈进全、陈火炎签订《农户贷款借款合同》（合同编号：×××03），根据合同约定，自助循环借款额度50000元，借款用途为生产经营周转，期限自2017年1月8日至2020年1月7日；单笔借款期限最长不超过一年；借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同还约定担保方式为最高额保证，担保的债务最高余额为100000元，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年；合同项下任一笔借款期限届满，贷款人未受足额清偿，贷款人有权要求担保人承担担保责任。同日，陈丰胜之妻郑秀明在《共同还款承诺书》上签字，承诺为上述合同项下的所有贷款承担共同还款责任。合同签订后，陈丰胜于2018年1月2日向永春农行借出50000元，到期日为2019年1月1日，正常执行利率为年利率6.525%，逾期执行利率为年利率9.7875%。借款到期后，陈丰胜未偿还借款本息，陈进全、陈火炎也未履行保证责任。该合同第四条第3款约定，按照合同约定收回或提前收回借款本息、费用等时，借款人、保证人不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。根据该条款的约定，永春农行于2019年7月17日从陈丰胜账户划扣15.28元、从陈进全账户划扣218.62元、从陈火炎账户划扣230.20元，于2019年9月21日从陈进全账户划扣0.05元、从陈火炎账户划扣0.05元，合计共划扣归还本金464.2元。截至2020年4月7日尚欠借款本金49535.8元、利息9955.69元（其中正常息3307.81元、罚息6233.29元、复利414.59元）。 另查明，陈少东系陈丰胜之子、陈少春系陈丰胜之女。陈丰胜于2018年5月3日死亡，并于2019年5月5日注销户口。庭审中，陈少东陈述其父亲陈丰胜系因癌症病死。 本院认为，永春农行与借款人陈丰胜、担保人陈进全、陈火炎签订的《农户贷款借款合同》，是合同当事人在平等的基础上自愿签订的，主体适格，意思表示真实，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合同依法有效，当事人应依约履行自己的合同义务。永春农行按约定履行了向陈丰胜发放贷款的义务，陈丰胜未按借款合同的约定足额还本付息，违反了合同约定，应承担相应违约责任。诉争债务发生于陈丰胜、郑秀明婚姻关系存续期间，郑秀明在《农户小额贷款业务申请表》上以申请人配偶签字，亦承诺承担共同还款责任，诉争借款应视为陈丰胜、郑秀明的共同意思表示，属于夫妻共同债务。陈丰胜死亡后，永春农行请求郑秀明偿还本案借款，符合本案事实及相关法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。本案陈丰胜生前未立有遗嘱，继承开始后，作为继承人的陈少东、陈少春未作出放弃继承的表示，视为其接受继承。因此，永春农行请求陈少东、陈少春在继承陈丰胜遗产的范围内承担清偿陈丰胜生前所负的债务，符合法律规定，本院亦予以支持。关于陈少东主张的陈丰胜死亡后应由永春农行向保险公司理赔的问题，因永春农行其只是代理人寿保险福建分公司为陈丰胜办理保险业务，并非订立该保险合同的当事人，若陈少东认为属于理赔范围，其作为陈丰胜的近亲属可自行向人寿保险福建分公司主张保险理赔，故陈少东的抗辩意见缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。陈进全、陈火炎自愿为陈丰胜本案借款合同项下的借款本金、利息等提供连带责任保证，应依约对陈丰胜的本案债务以100000元为限承担连带保证责任；陈进全、陈火炎在承担保证责任后，有权向郑秀明、陈少东、陈少春追偿（向陈少东、陈少春追偿仅限于其继承陈丰胜的遗产范围内）。郑秀明、陈少春、陈进全、陈火炎经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条的规定，判决如下: 一、郑秀明应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司永春县支行借款本金49535.8元、利息9955.69元及该本息从2020年4月8日起至实际还款之日止按《农户贷款借款合同》（合同编号：×××03）约定的计算方法计算的利息； 二、陈少东、陈少春应于本判决生效之日起十日内在继承陈丰胜的遗产范围内对第一项债务承担偿还责任； 三、陈进全、陈火炎应在最高余额100000元的范围内对第一项债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向郑秀明、陈少东、陈少春追偿（向陈少东、陈少春追偿仅限于其继承陈丰胜的遗产范围内）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1288元，由郑秀明、陈少东、陈少春、陈进全、陈火炎负担，应在判决生效后五日内缴交（中国农业银行股份有限公司永春县支行预交的1288元予以退回）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  周英萍 人民陪审员  李秀婷 人民陪审员  吴华堂 二〇二〇年十一月二十日 书 记 员  刘龙光 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国继承法》 第二十五条第一款继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 第三十三条第一款继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。