福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3739号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田分行，住所地莆田市城厢区荔城南大道**，统一社会信用代码：913503008553425833。 负责人：郑一鹏，行长。 委托诉讼代理人：戴志军（一般代理），福建格中律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：郑黎明（一般代理），福建格中律师事务所执业律师。 被告：李治含，男，1984年10月15日出生，汉族，住，住所地莆田市荔城区/div> 原告中国工商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：工行莆田分行）与被告李治含银行卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行莆田分行的委托诉讼代理人郑黎明到庭参加诉讼，被告李治含经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.判令李治含立即偿还原告信用卡的欠款本金人民币（币种下同）12889.81元及该款自2019年1月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年6月28日，利息、违约金共计人民币6523.34元）；2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由被告承担。事实和理由：李治含通过线上渠道向原告申请办理信用卡一张，后于2015年4月17日填写《牡丹卡快速办理申请书》，原告经审批后同意给予李治含信用额度分别为10万元。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及其附件《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；（三）原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；（四）如被告向原告申请分期付款业务，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。被告未全额偿还分期金额前，原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告信用卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；（五）原告对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知被告。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如对不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日原告分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，李治含并未在公告期内提出异议及办理销户手续。李治含申领并使用上述信用卡进行消费，然未依约归还上述信用卡透支本息及违约金，暂计至起诉之日，上述信用卡累计拖欠原告本金共计人民币12889.81元及该款2019年1月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金。李治含欠款违约的行为已经给原告造成经济损失，原告为维护合法权益，故提起本案诉讼。 李治含未作答辩。 在本院审理过程中，工行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，欲证明原告诉讼主体适格。 二、李治含身份证复印件一份，欲证明被告诉讼主体适格。 三、信用卡的牡丹卡快速办理申请书、原告于2016年11月15日、2017年10月31日在中国工商银行网站发布的关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告、新牡丹信用卡领用合约（个人卡）、新牡丹信用卡章程复印件各一份，欲证明：1.证明李治含向工行莆田分行申领信用卡，双方对利息和收费、还款、争议管辖、违约责任等内容进行了约定；2.新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，新章程、新领用合约对超限费、滞纳金、透支利率等作了变更的事实。 四、李治含信用卡交易明细及欠息查询表各一份，欲证明：1.李治含未按合同约定归还信用卡欠款本息，已严重违反信用卡合同约定的事实；2.暂计至起诉之日，李治含累计拖欠工行莆田分行本金12889.81元及该款2019年1月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金的事实。 五、当庭提交信用卡交易明细及查询表各一份，欲证明截至2020年11月4日，李治含尚欠工行莆田分行本金12889.81元及利息、违约金7561.77元的事实。 本院审查认为，因李治含未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年4月17日，李治含填写《牡丹卡快速办理申请书》，向工行莆田分行申领信用卡，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等各项规定。李治含作为甲方与工行莆田分行作为乙方就申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对协议进行修改，乙方如对协议内容进行修改，将在中国工商银行网站进行公告，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用自动还款功能，甲方如不同意有关变更，可按照规定变更或取消自动还款功能，否则，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效等内容。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定，发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含)以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构有权根据法律、法规或监管要求单方变更上述还款顺序。发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更等内容。 中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在其网站上发布《关于修订的公告》，于2017年10月31日发布《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示》。新《章程》自2017年1月1日起实施，新《领用合约》自2017年11月5日起实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变，为最低还款额未还部分的5%；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。 工行莆田分行向李治含发放信用卡一张，账单日为12日，李治含使用上述信用卡消费，于2018年12月起未能按时足额还款，引致诉讼。截至2020年11月5日本案庭审之日，李治含尚欠欠款本金12889.81元及该款自2019年1月5日起按合同约定计算的利息、违约金。 综上所述，本院认为，李治含向工行莆田分行申领并使用信用卡，所产生的欠款应当依约足额偿还。李治含未能按时足额还款，已构成违约。工行莆田分行主张李治含偿还信用卡欠款本金12889.91元及该款自2019年1月5日起按照合同约定计算的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持，但利息、违约金的总和不能超过司法保护上限。李治含经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告李治含应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金12889.91元及该款自2019年1月5日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（以上利息、违约金合计不超过年利率24%计算的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费285.3元，公告费560元，由被告李治含负担。 申请执行的期限为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  谢倩倩 人民陪审员  蔡丽媛 人民陪审员  陈国山 二〇二〇年十一月十三日 法官 助理  吴娉婷 书 记 员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。