四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0121民初5211号 原告：中国农业银行股份有限公司金堂县支行，住所地：成都市金堂县赵镇十里大道一段**。 负责人：江丽，行长。 委托诉讼代理人：兰茜，四川明炬律师事务所律师。 被告：欧海英，女，1977年5月7日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：四川广达置业有限公司，住，住所地：成都市金堂县赵镇山王庙街**/div> 法定代表人：刘六俊，执行董事。 委托诉讼代理人：曾杰，男，1991年7月20日出生，汉族，住重庆市开州区。系公司员工。（特别授权） 原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行（下称，农业银行）与被告欧海英、四川广达置业有限公司（下称，广达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理后，由审判员张家坤适用简易程序于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人兰茜，被告欧海英、广达公司的委托诉讼代理人曾杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行诉称，2015年7月，被告欧海英与广达公司签订《商品房买卖合同》，约定广达公司将位于金堂县××镇××路××号××栋××楼××号××6元的价格出售给欧海英。2015年7月28日原告与欧海英签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定欧海英向原告借款230000元用于购买住房，亦约定了借款利息、罚息的计算方式和担保方式。合同签订后，原告如约向被告支付了借款本金，被告却未按合同约定按期归还本息，经原告多方催收，被告仍未能偿还上诉款项，被告广达公司亦未按照合同约定履行连带保证责任。据此，原告诉至本院，请求判令：1.被告欧海英向原告归还借款本金共计197166.78元；2.按照《个人购房担保借款合同》的约定向原告支付欠付的利息、罚息和复利，截止2020年11月17日共计8878.21元；3.原告对被告欧海英所有的位于金堂县××镇××路××号××栋××楼××号房屋享有抵押权，并就该抵押物享有优先受偿权，优先受偿范围为借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、利息损失、诉讼费、其他原告未实现债权的相关费用以及与本次借款相关的所有费用；4.被告广达公司就第一项和第二项诉讼请求承担连带保证责任；5、本案诉讼费由被告欧海英、广达公司承担。 被告欧海英辩称，对借款事实及欠款事实、金额均无异议，但现确因经济困难，无力偿还。 被告广达公司辩称，同意承担连带保证责任，具体金额请求法院依法审查。 经审理查明，2015年7月23日欧海英与广达公司签订《商品房买卖合同》并进行签约备案，约定欧海英以329986元的价格向广达公司购买位于金堂县××镇××路××号××幢××楼××号商品房。2015年7月28日被告欧海英作为借款人、抵押人与农业银行签订《个人购房担保借款合同》（下称，借款合同），广达公司作为担保人在合同中签字确认。合同约定，借款金额230000元，用于借款人购买位于金堂县××镇××路××号××幢××楼××号房屋，借款期限240个月，借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，逾期还款的罚息利率为借款执行利率上浮50%，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每月借款发放日对应日，提前还款则按提前款款金额的1%收取提前还款补偿金，另对复利进行约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利率，按逾期借款利率计算复利”。同时约定借款人以位于金堂县××镇××路××号××幢××楼××号房屋作为抵押，并于2015年11月23日办理了抵押预告登记（金房预抵字第0××4号），广达公司作为保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人债务承担连带保证责任。2015年7月28日，农业银行按约向欧海英指定账号发放了贷款230000元。 另查明，截止2020年11月17日被告欧海英尚欠借款本金197166.45元。 以上事实，有原告当庭陈述，个人购房担保借款合同，个人借款凭证，预抵押证书，商品房买卖合同摘要，同意房产抵押承诺书，抵押物情况说明，原、被告身份信息等证据在案佐证。经质证，属实，予以采纳。 本院认为，原告与被告之间的金融借款合同关系，系双方当事人真实意思表示，未违反法律强制性规定，受法律保护，现被告未按合同约定偿还贷款本息，原告依据合同要求被告偿还全部本息的请求符合法律规定，本院予以支持。原告主张截止2020年11月17日的利息7874.33元，罚息178.66元，复利252.39元，经核实，符合双方合同约定，本院予以确认。另，双方合同中约定的贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，但中国人民银行在2019年8月19日之后不再公布人民币贷款基准利率，而采取同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）代替，故本案应采取后者作为利息计算依据。其次，关于罚息、复利利率标准，根据借款合同第十一条第一款约定“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止”，第十一条第三款约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利率，按逾期借款利率计算复利”本院确定罚息利率为贷款利率上浮50%，复利利率与罚息利率一致。另外，关于复利计算方式，根据借款合同约定，对应付未付利息（含逾期罚息）按罚息利率计收复利，该约定系双方当事人真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认，但现复利计算基数中罚息为变量，随借款人逾期还款的时间增涨而增涨，而双方又未在合同中对罚息的结息周期进行明确约定，本院结合双方所约定的还款方式、还款时间，确定该罚息的结息周期与还款日一致，即每月借款发放日对应日，每月28日。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告欧海英于本判决生效之日起10日内支付原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行借款本金197166.45元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：1.截至2020年11月17日，欠付利息7874.33元，罚息178.66元，复利252.39元；2.罚息：自2020年11月18日起罚息以本金197166.45元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算至付清之日止；3.复利：自2020年11月18日起以利息7874.33元与罚息（罚息金额以每月28日结算金额为准）之和为基数按照上述罚息利率计算至利息付清之日止）； 二、被告四川广达置业有限公司对上述款项承担连带支付责任； 三、原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行对被告欧海英所有的位于金堂县××镇××路××号××幢××楼××号房屋享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2189元，由被告欧海英、四川广达置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张家坤 二〇二〇年十一月二十三日 书记员  杨士锐