河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初22067号原告：郑州银行股份有限公司财经支行，营业场所河南省郑州市金水区丰产路92号，统一社会信用代码914101006794566441。负责人：郭秋菊，职务行长。委托诉讼代理人：冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告：刘小超，男，汉族，1986年出生，住河南省新蔡县。被告：郑州荣兴房地产营销策划有限公司，住所地郑州市金水区107国道西、国基路******。法定代表人：张家豪。原告郑州银行股份有限公司财经支行诉被告刘小超、郑州荣兴房地产营销策划有限公司（以下简称荣兴公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用筒易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩亚玲到庭参加诉讼，被告刘小超、郑州荣兴房地产营销策划有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告刘小超向原告偿还借款本金541492.1万元及利息17113.88元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年7月16日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费9920元；该项费用总计：568525.98元；2、依法判决原告对被告刘小超名下位于管城××区××院××楼××单元××号[不动产权证书号：×]的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、依法判决被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司对第一项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2017年4月5日，原告作为甲方与被告刘小超作为乙方签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，该合同主要约定：乙方向甲方申请循环贷款额度84万元；额度有效期自2017年4月5日起至2020年4月5日止；合同约定的初始贷款年利率为6.7425％；还款方式为按月付息，到期一次还本；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，为合同约定的每期还款日（每月20日）为准；乙方未按照本合同约定期限归还贷款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；甲方有权根据中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期利息计收复利；如乙方在合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及合同约定的其他义务，甲方为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等均由乙方承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告刘小超签署《最高额抵押合同》一份，该合同主要约定：其自愿以其位于管城××区××院××楼××单元××号[不动产权证书号：×]的房产为原告和被告刘小超于2017年4月5日起至2020年4月5日期间签订的形成甲方对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议项下借款提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等）全部债权，并办理了抵押登记。2016年12月2日，原告与被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司签署《最高额保证合同》一份，主要约定：被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司自愿为原告（贷款人）与被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司签订的编号为×《个人房产贷款业务合作协议》项下债务人于2016年12月2日起至2019年12月1日期间签订的形成原告对被告刘小超债权的各类合同及其修订或补充协议项下借款提供最高额保证担保；保证方式为连带责任保证；保证担保范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）全部债权，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。上述合同签订后，原告依约向被告刘小超发放贷款额度84万元。但被告刘小超未按照合同约定偿还贷款本息，被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司也未履行担保义务，按照合同的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告刘小超偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，并要求被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特依法提起本案诉讼。二被告未到庭答辩，亦未举证、质证。经审理查明：1、2017年4月5日，原告(贷款人、甲方)与被告刘小超(借款人、乙方)签订《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定:乙方向甲方申请的循环贷总额度为84万元，有效期为2017年4月5日至2020年4月5日，共36个月;借款利率按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，本合同项下的初始贷款年利率为6.7425％;还款方式为按月付息，到期一次还本;借款担保方式:保证(担保人为郑州荣兴房地产营销策划有限公司)、抵押(担保人为刘小超);借款人未按合同约定期限归还的贷款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50％，罚息计算期问自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止;本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以本合同约定的每期还款日(每月20日)为准;乙方未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，甲方有权依据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利;乙方未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约，甲方有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利，并有权宣布本合同项下的乙方已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求乙方清偿所欠贷款本息及费用。在本合同的有效期内，乙方未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，甲方为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由乙方承担。合同还对其他内容进行了约定。2、2017年4月5日，原告(抵押权人、甲方)与被告刘小超(抵押人、乙方)签署《最高额抵押合同》一份，主要约定:被告刘小超自愿以其享有合法处分权的财产为原告的债权提供抵押担保，担保的主合同为原告和债务人刘小超于2017年4月5日至2020年4月5日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议;担保的最高债权额为最高本金余额84万元及主债权本金之外的所有利息(含复利和罚息)、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权和抵押权而产生的全部费用(包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等)等全部权金额之和;抵押物为被告刘小超名下位于管城××区××院××楼××单元××号的商品房，产权证号为×。合同另约定:当债务人不履行到期主债务或原告根据法律规定或合同约定提前实现债权或发生原、被告双方约定的实现抵押权的情形时，无论原告对主债权是否拥有其他担保(包括但不限于债务人和/或第三人提供的保证等担保方式)，原告均有权直接要求被告刘小超在其抵押担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利(包括但不限于先行处置债务人和/或第三人提供的物的担保)。3、原告提交的豫(2017)郑州市不动产证明第×号不动产登记证明载明：证明权利或事项为抵押设立登记；权利人为原告；义务人为刘小超；坐落于管城××区××院××楼××单元××号；不动产权证书号为×；抵押方式为最高额抵押;最高权数额为84万元；债务人为刘小超；债务履行期限为2017年4月5日至2020年4月5日。4、2016年11月29日，被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司(乙方)与郑州银行股份有限公司大石桥支行(甲方)签订个《个人房产贷款业务合作协议》，显示：甲乙双方拟在房屋抵押贷款业务领域进行合作，甲方负责贷款审核和发放，乙方负责客户渠道拓展，乙方对其推荐的借款人借款提供相应担保等。2016年12月2日，被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司(保证人)与郑州银行股份有限公司大石桥支行(债权人)签订《最高额保证合同》，主要约定：乙方担保的主合同为上述《个人房产贷款业务合作协议》项下的债务人于2016年12月2日至2019年12月1日期间签订的所有合同及其修订或补充协议；保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息(含罚息和复利)、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5％的律师代理费、差旅费、邮寄费等)，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年等内容。5、2017年5月2日，被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司向原告郑州银行股份有限公司财经支行出具《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》，载明:关于刘小超向原告申请的债务金额84万元，被告荣兴公司自愿向原告提供连带责任保证和保证金质押担保;双方的权利义务按照被告荣兴公司于2016年11月26日与郑州银行股份有限公司财经支行签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证合同》的约定执行等。6、郑州银行账户明细对账单显示：2019年5月6日，原告向被告刘小超发放贷款30万元；2019年5月7日，原告向被告刘小超发放贷款30万元；2019年5月8日，原告向被告刘小超发放贷款24万元。截止到2020年10月27日，被告刘小超尚欠本金为241568.74元，利息(含罚息和复利)32596.8元。7、2020年9月30日，原告与河南晟大律师事务所签订《法律事务委托合同》一份，委托河南晟大律师事务所代理本案，郑州银行股份有限公司向河南晟大律师事务所转账9920元，河南晟大律师事务所开具数额为9920元的发票。本院认为:原告与被告刘小超签订的《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》，被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司出具的《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院子以确认。原告依约发放贷款后，被告刘小超未按时履行偿还贷款本息的行为构成违约，故原告要求被告刘小超偿还剩余未还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。截止到2020年10月27日，被告刘小超尚欠本金为241568.74元，利息(含罚息和复利)32596.8元。原告诉请超出部分，本院不予支持。《个人综合消费循环贷借款合同》约定如被告刘小超违约，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由被告刘小超承担。原告诉请律师费9920元，并提交有《法律事务委托合同》及律师费发票、转账凭证，依据充分，且金额并无不当，本院予以支持。被告刘小超以其名下房产设定抵押并办理了抵押登记，抵押权已设立，主债务履行期限届满而原告未受清偿，原告主张对涉案抵押房产折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，本院予以支持。根据原告提交的证据，与被告荣兴公司签订《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证合同》的是郑州银行股份有限公司大石桥支行，而《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》上载明的支行为原告，两者不一致，故被告荣兴公司在本案中应当承担的责任应以《自愿担保确认函》为准。根据原告与被告荣兴公司的约定，被告荣兴公司为提供连带保证担保的第三人，又因被告刘小超已以其名下的房产提供了物的抵押担保，即同一债权既有债务人自己提供的物的担保、又有第三人提供的保证担保，且《自愿担保确认函》中并未约定各担保人承担保证责任的顺序和份额，故被告荣兴公司仅在原告就涉案担保房产拍卖、变卖价款优先受偿后尚不能完全实现原告债权的范围内承担连带清偿责任，原告诉请超出部分，本院不予支持。被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司承担保证责任后，有权向被告刘小超进行追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下:一、被告刘小超于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司财经支行借款本金为241568.74元，利息(含罚息和复利)32596.8元【利息(含罚息和复利)暂计算至2020年10月27日，之后利息(含罚息及复利)按照合同约定计收至实际偿还之日】;二、被告刘小超于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司财经支行律师费9920元；三、原告郑州银行股份有限公司财经支行有权依法对被告刘小超名下位于管城回族区城东南路×号院×号楼×单元×层×号（不动产权证书号：×）的房产折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；四、本判决第三项确定的内容执行完毕后，如原告郑州银行股份有限公司财经支行的债权尚不能完全实现，则由被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司对剩余债务承担连带清偿责任。被告郑州荣兴房地产营销策划有限公司承担责任后，有权向被告刘小超追偿;五、驳回原告郑州银行股份有限公司财经支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4743元，保全费3363元，由被告刘小超、郑州荣兴房地产营销策划有限公司共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  薛冰二〇二〇年十一月二十五日书记员  石鹏