四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1703民初3755号 原告：中国银行股份有限公司达州分行,住所地四川省达州市达川区通达西路**。 统一社会信用代码：9151170021025165XN。 负责人：孙斌，系行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：袁军，男，汉族，生于1971年7月20日，住四川省达州市通川区，系该行职工。 被告：李行，男，汉族，生于1993年10月10日，住四川省达州市通川区。 原告中国银行股份有限公司达州分行与被告李行金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司达州分行的委托诉讼代理人袁军，被告李行均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告李行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》予以解除，合同项下的贷款全部提前到期；2.判令被告李行依法偿还下欠原告借款本金及利息206402.15元，利息计算至付清时止，并承担律师代理费；3.判令原告依法对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用全部由被告负担。事实与理由：2016年3月4日，原告与被告李行签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告向原告借款230000.00元，用于按揭购买达川区住房，建筑面积为72.55平方米，贷款期限为240个月，从2016年3月7日至2036年3月7日止，按月还本付息。原告与被告在合同中还约定了被告将所购房产抵押给原告用于担保贷款清偿，并在达州市达川区自然资源管理局办理了正式抵押登记手续。由于被告李行未按合同约定按期（每月）偿付借款本息，现逾期6期，逾期合计8324.69元。截止2020年8月7日下欠原告贷款未到期本金198077.46元、逾期本金3345.73元，本金合计201423.19元，利息罚息合计4978.96元。经原告多次催收，被告拒不偿付到期贷款本息。为此，原告现根据《民诉法》第119条的规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判准原告的诉讼请求之目的。 原告围绕自己的诉讼请求，向法庭提交了原告营业执照、被告身份证复印件、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、中国银行借款借据、贷款已还款明细清单、不动产登记证明等证据，予以佐证。 被告李行向法庭辩称：原告说的事实是真实的，我确实在还款过程中有失约的地方，现在希望法庭能够调解一下我和原告之间的纠纷，本人目前的经济情况确实有限，我想的是今天把所有下欠的全部付清，后面按合同约定履行，如果调解不行的话，我也只能等法院判决，但是判决之后我一次性也还不了，希望法院考虑一下我的情况，组织调解。 因被告对原告主张的事实及证据均未提出异议，本院对原告主张的事实及证据予以确认。 同时查明，一、截止2020年11月25日，被告李行现在逾期7期，本金余额200093.89元，未到期本金余额196033.73元;逾期合计10040.30元(拖欠本金4060.16元、应收利息5642.85元、拖欠本金的罚息138.48元、应收利息的罚息198.81元);其中,利息罚息合计5980.14元。 二、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一“特别签订条款”中约定：贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，首次定价日的贷款利率采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例为＋10%，每12个月为一个浮动周期，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人李行（被告）以本合同项下贷款所购房屋（即位于达川区的住房）向贷款人提供抵押担保，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切手续。附件二“个人一手住房贷款合同通用条款”：二、借款人（被告）以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，如借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则：2.本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿近、贷款人（原告）实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）……三、借款人违约事件及处理：1.下列事件之一即构成违约或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。 三、中国银行借款借据（正本）上约定月利率为4.49167‰。 四、2020年10月20日，中国人民银行授权全国银行银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。 本院认为，一、原、被告之间签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，双方之间形成了金融借款合同关系，原、被告应按照合同约定各自履行相应的义务。原告己向被告履行了发放贷款230000元的义务，而被告不按约定按时偿还贷款本息，截止2020年11月25日，被告下欠本金200093.89元(其中,逾期未还本金4060.16元)，利息、罚息5980.14元，本息合计206074.03元，可见,被告已构成违约。现原告要求按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定解除合同，并宣布合同项下的贷款全部提前到期和被告按合同约定偿还下欠贷款本息206074.03元的诉讼请求，本院予以支持。 二、依据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，其利息、罚息合计为：4.49167‰×12+4.49167‰×12×50%≈5.39%+2.695%=8.085%。可见,其利息、罚息没有超过市场报价利率的四倍即3.85%×4=15.4%，符合法律规定。故对于原告要求从2020年11月26日起，以下欠贷款本金为基数，按照合同约定利率计算利息至付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。 三、本案并未实际产生律师代理费用，对于原告要求被告承担律师代理费的诉讼请求，本院不予支持。 四、被告在原告处贷款，按照合同约定用自己购买的位于达川区住房担保贷款的履行，并办理了抵押登记，同时在签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中约定担保的范围为借款人（被告）项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）等。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，现被告不按照合同约定履行还款义务，原告有权依法对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权，故对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司达州分行与被告李行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同项下的贷款全部提前到期； 二、被告李行在本判决生效后二十日内偿还下欠原告中国银行股份有限公司达州分行的贷款本金200093.89元及截至2020年11月25日止的利息、罚息5980.14元,合计206074.03元;并以实际未偿还的贷款本金为基数，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利息、罚息计算方式支付从2020年11月26日起至实际付清之日止的利息、罚息； 三、原告中国银行股份有限公司达州分行依法对被告李行提供的抵押物（即位于达川区住房）在处置变现后所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4396元，减半收取计2198元,由被告李行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  罗小旋 二〇二〇年十一月三十日 书记员  朱 李