文书内容黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终6764号上诉人(一审原告):中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地哈尔滨市南岗区嵩山路55号。负责人：刘云才，行长。委托诉讼代理人：李志滨，黑龙江富祺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠楠，黑龙江富祺律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：郭德义，男，1958年4月15日生，汉族，职业为详，住哈尔滨市阿城区。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中国银行）因与被上诉人郭德义信用卡纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3873号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国银行的委托诉讼代理人李志滨、王冠楠到庭参加诉讼。被上诉人郭德义经合法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行上诉请求：1.撤销一审判决第四项，改判支持中国银行主张违约金的请求；2.本案全部诉讼费用由郭德义承担。事实和理由：一审法院认定与郭德义在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中约定违约金，对收到违约金的请求未予支持，但《领用合约》29条有明确约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”依据上述条款，将“滞纳金”变更为“还款违约金”，未变更收费标准，并在中国银行总行的官方网站中公示。中国银行的行为完全符合双方确认的《领用合约》的约定，郭德义对此也未表示异议，故应对郭德义产生约束力，中国银行收取还款违约金的行为也符合《领用合约》的约定。郭德义未出庭、未答辩。中国银行向一审法院起诉请求：1.解除中国银行、郭德义签订的借款合同（爱家分期申请表）；2.郭德义偿还中国银行贷款共计48,001.66元，其中到期本金35,096.06元，分期手续费6,998.04元，截至2019年8月23日还款违约金3,827.60元，利息2,079.96元；3.郭德义以尚欠款本息之和为基数，自2019年8月24日起至付清日止的利息（按日利率万分之五计算，按月计收复利）、还款违约金（按最低还款额未偿还部分百分之五）；4.郭德义承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2017年4月7日，郭德义向中国银行申办信用卡一张，卡号为62×××79。《领用合约》约定，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，郭德义应按本合约支付全部透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；透支利息按日利率万分之五计收，并按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%计算等条款。2017年4月7日，郭德义签字确认的《爱家分期申请表》，申请分期额度10万元用于装修，分36期，费率12%。2017年4月17日，向郭德义汇款10万元。郭德义按照合同约定，偿还了部分欠款本金，现尚欠本金35,096.06元，分期手续费6,998.04元，截至2019年8月23日产生利息2,079.96元。另双方在上述信用卡领用合约中有滞纳金的约定，而没有违约金的约定，但本案中却要求郭德义承担违约金3,827.60元。一审法院认为，中国银行与郭德义签署的《领用合约》《爱家分期申请表》系双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律，依法有效成立，当事人理应依约履行。郭德义未按照约定履行还款付息的合同义务，已构成违约。现要求解除合同并要求郭德义给付信用卡透支本金35,096.06元，分期手续费6,998.04元，截至2019年8月23日利息2,079.96元，事实清楚、证据充分，予以支持。关于中国银行要求郭德义给付还款违约金3,827.60元的主张，因信用卡《领用合约》及《爱家分期申请表》中均未对违约金作出约定，故该项诉请没有事实和法律依据，不予支持。判决：一、解除中国银行与郭德义于2017年4月7日签订的《爱家分期申请表》；二、郭德义于判决生效后十日内给付中国银行欠款本金35,096.06元，利息2,079.96元(截至2019年8月23日)，分期手续费3,827.60元；三、郭德义于判决生效后十日内给付中国银行信用卡上述欠款本金35,096.06元的逾期利息（自2019年8月24日起至实际给付之日止，利息按日利率万分之五计算，按月计收复利）；四、驳回中国银行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取500元，由中国银行负担475元，由郭德义负担25元。二审中，中国银行围绕上诉请求依法提交了2016年9月27日中国银行总行《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》（网页截图，当庭出示互联网页面，中国银行总行官方网站公开发布，网址××。拟证明：2016年9月27日中国银行总行依据中国人民银行的规定，将滞纳金变成还款违约金，在中国银行总行对外公示的网站上发布了该公告，公告内容显示“自2017年1月1日起，调整原服务费中滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变”。郭德义未到庭发表质证意见。本院认证认为，中国银行提交的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》系从网上下载的打印件，能够证明中国银行总行通过发布公告的方式将滞纳金调整为违约金，收费标准不变的事实存在，本院予以采信。二审对一审查明的事实予以确认。二审查明，案涉《领用合约》第29条约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”2016年9月27日中国银行总行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为：“自2017年1月1日起，调整原服务费中滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变”。本案的焦点问题：中国银行是否有权依据案涉《领用合约》的约定向郭德义收取3,827.60元违约金。本院认为，中国银行与郭德义签订的《中国银行信用卡个人申请表》《领用合约》《爱家分期申请表》系双方真实意思表示，内容符合法律相关规定，属有效合同。中国银行按照合同约定向郭德义发放贷款10万元的信用额度，郭德义未按合同约定全面履行还款义务，属违约行为，应当承担相应的民事责任。一审判决解除《爱家分期申请表》及郭德义给付欠款本金及逾期利息正确，本院予以维持。关于中国银行主张的违约金，本院认为，案涉《领用合约》约定，本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。本案中，郭德义在案涉《中国银行信用卡个人申请表》上抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”的内容并签字认可，说明其同意按上述约定承担违约责任。现郭德义未按约定偿还借款本息，构成违约，中国银行总行已通过其官方网站发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，即自2017年1月1日起，将原服务费中滞纳金名称调整为还款违约金，收费标准不变，除一审已判决其承担的违约责任外，中国银行主张郭德义给付逾期违约金3,827.60元符合合同约定，本院予以支持。综上所述，中国银行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初6764号民事判决第一、二、三项；二、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初6764号民事判决第四项；三、郭德义于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行违约金3,827.60元。一审案件受理费500元，由郭德义负担；二审案件受理费50元（中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行已预交），由郭德义负担。本判决为终审判决。审判长  孔祥群审判员  唐新元审判员  王振宇（）二〇二〇年十一月二十八日书记员  胡恬田