江西省泰和县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0826民初3042号原告：江西泰和农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省泰和县城工农兵大道**。统一社会信用代码91360800162272535N。法定代表人：刘路平，董事长。委托诉讼代理人：万晓翠，公司职员。被告：钟琴，女，1977年10月25日出生，汉族，住江西省泰和县。被告：黄坚，男，1976年10月1日出生，汉族，住江西省泰和县。原告江西泰和农村商业银行股份有限公司与被告钟琴、黄坚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西泰和农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人万晓翠到庭参加诉讼，被告钟琴、黄坚经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。江西泰和农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求解除合同号为177322018041910010001的《个人借款合同》；2.请求判决被告钟琴、黄坚共同偿还借款本金3989080.24元及利息，利息计算至偿还之日止，其中合同号177322016112310010001项下贷款正常利息按年利率7.83%计算，逾期利息及复利按11.745%计算；合同号177322016112310010002项下两笔贷款正常利息按年利率6.96%，逾期利息及复利按10.44%计算；合同号177322018041910010001项下三笔贷款正常利息按年利率6.96%，逾期利息及复利按10.44%；截至2020年9月10日共欠利息300442.69元；3.请求判决原告对被告钟琴、黄坚提供的抵押物享有优先受偿权；4.请求判决被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告与被告先后签订了三份《个人借款合同》，总计6笔贷款，具体情况如下：一、合同号：177322016112310010001，合同最高金额为20万元，借款期限自2016年11月23日至2019年11月22日止，借款用途为承包装饰工程及经营陶瓷店，借款利率为年利率7.83%，结息方式为按月结息，逾期贷款的罚息利率按前述贷款利率加收50%，未按期支付的利息及罚息要按约定的罚息利率计收复利等等。合同项下循环用信借款1笔已逾期，即2018年11月28日至2019年11月22日借款20万元，结欠本金20万元，利息19549.03元，利息结清到2019年11月20日止。二、合同号：177322016112310010002，合同最高金额为80万元，借款期限自2016年11月23日至2019年11月22日止，借款用途为承包装饰工程及经营陶瓷店，借款利率为年利率6.96%，结息方式为按月结息，逾期贷款的罚息利率按前述贷款利率加收50%，未按期支付的利息及罚息要按约定的罚息利率计收复利等等。合同项下循环用信借款2笔，均已逾期：1、2018年11月28日至2019年11月22日借款35万元，于2019年11月22日归还贷款本金10919.76元，现结欠本金339080.24元，利息29297.21元，利息结清到2019年11月21日止。2、2019年10月30日至2019年11月22日借款45万元，结欠本金45万元，利息39026.47元，利息结清到2019年11月20日止。原告与被告于2016年11月23日签订一份《最高额抵押合同》（合同号：Ｄ17732201611230001），被告钟琴、黄坚以其名下位于泰和县西侧香寓花城的三个商铺（权属证书编号分别为：泰府字第2015-020-46Ａ、泰府字第2015-020-56Ａ号、泰府字第2015-020-66Ａ）对其与原告所签订的借款合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，承担担保责任，并依法办理了抵押登记。三、合同号：177322018041910010001，合同最高金额为300万元，借款期限自2018年4月19日至2021年4月18日止，借款用途为经营水利建设工程资金周转，借款利率为年利率6.96%，结息方式为按月结息，逾期贷款的罚息利率按前述贷款利率加收50%等等。合同项下循环用信借款3笔，均已逾期：1、2019年04月22日至2020年04月21日借款100万元，结欠本金100万元，利息70856.66元，利息结清到2019年11月20日止。2、2019年04月22日至2020年04月21日借款100万元，结欠本金100万元，利息70856.66元，利息结清到2019年11月20日止。3、2019年04月22日至2020年04月21日借款100万元，结欠本金100万元，利息70856.66元，利息结清到2019年11月20日止。原告与被告于2018年04月22日签订一份《抵押合同》（合同号：Ｄ17732201804190001），被告钟琴、黄坚以其名下位于斜对面商住楼（房屋权属证书编号为：泰府字第07-204号，国有土地证号为：泰国用（2008）第**）对其与原告所签订的借款合同项下的全部本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，承担担保责任，并依法办理了抵押登记。综上，原告已按合同约定向被告足额发放贷款400万元，而被告三个借款合同项下总计6笔贷款均出现本息逾期，为保护原告的合法权益，根据被告与我行签订的编号为177322018041910010001《个人借款合同》第十八条第1项第（2）点，第2项第（2）（5）（6）点，我行要求提前解除编号为177322018041910010001的《个人借款合同》并就全部三份《个人借款合同》的违约事实提起诉讼，请求依法判决。钟琴未作答辩。黄坚未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告钟琴与被告黄坚于2001年12月10日登记结婚。2016年10月27日，被告钟琴签署了《江西省农村信用社（农商银行）个人借款申请书》，申请借款1200000元。2016年11月23日，原告与被告钟琴签订了《个人借款合同》（合同号177322016112310010001），合同约定：借款金额为200000元，借款期限为2016年11月23日至2019年11月22日，借款利率为年利率7.83%，逾期贷款罚息利率为借款利率上加收50%，即11.745%。2016年11月25日，被告黄坚出具了共同还款承诺书，承诺为钟琴的个人借款（合同号177322016112310010001）承担共同还款责任。随后，原告为被告钟琴发放了贷款，因借款为循环用信借款，被告归还了之前的借款，但是拖欠了2018年11月28日至2019年11月22日期间的借款（借据号1773201201811280150352），截至2020年9月10日拖欠借款本金200000元及利息19549.03元。2016年11月23日，原告与被告钟琴又签订了《个人借款合同》（合同号177322016112310010002），合同约定：借款金额为800000元，借款期限为2016年11月23日至2019年11月22日，借款利率为年利率6.96%，逾期贷款罚息利率为借款利率上加收50%，即10.44%，合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押。同日，原告与被告钟琴、黄坚签订了《最高额抵押合同》（合同号：［2016］17732高抵字第Ｄ17732201611230001号），约定为确保钟琴借款合同（合同号177322016112310010002）的履行提供抵押担保，借款最高为800000元，抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息等以及为实现债权的所有费用。抵押物明细表载明泰府字第2015-020-46Ａ号的抵押物评估值（市场估算值）为650000元，泰府字第2015-020-56Ａ号的抵押物评估值（市场估算值）为550000元，泰府字第2015-020-66Ａ号的抵押物评估值（市场估算值）为450000元，三个抵押物设定抵押值共为800000元，均坐落于泰和县西侧香寓花城。上述抵押物办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额800000元。随后，原告为被告钟琴发放了2笔贷款，一笔为350000元，另一笔为450000元。因借款为循环信用借款，被告归还了之前的借款，但是拖欠的2018年11月28日至2019年11月22日期间的350000元借款（借据号1773201201811280100368），截至2020年9月10日仍拖欠借款本金339080.24元及利息29297.21元；拖欠的2019年10月30日至2019年11月22日期间的450000元借款（借据号1773201201910800151411），截至2020年9月10日仍拖欠借款本金450000元及利息39026.47元。2018年3月31日，被告钟琴签署了《江西省农村信用社（农商银行）个人借款申请书》，申请借款3000000元。2018年4月19日，原告与被告钟琴、黄坚签订了《个人借款合同》（合同号177322018041910010001），合同约定：借款金额为3000000元，借款期限为2018年4月19日至2021年4月18日，借款利率为年利率6.96%，逾期贷款罚息利率为借款利率上加收50%，即10.44%，合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押。同日，原告与被告钟琴、黄坚签订了《抵押合同》（合同号Ｄ17732201804190001），约定为确保钟琴、黄坚借款合同（合同号177322018041910010001）的履行提供抵押担保，借款最高额为3000000元，抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息等以及为实现债权的所有费用。抵押物明细表载明坐落于泰和县南侧住宅小区的泰府字第07-204号和泰国用（2008）第××号抵押物的抵押物评估值（市场估算值）为5161600元，抵押物设定抵押值为3000000元。上述抵押物办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额3000000元。随后，原告为被告钟琴、黄坚发放了3笔1000000元的贷款。因借款为循环信用借款，被告归还了之前的借款，但是拖欠的2019年4月22日至2020年4月21日期间的1000000元借款（借据号1773201201904220103930），截至2020年9月10日仍拖欠借款本金1000000元及利息70856.66元；拖欠的2019年4月22日至2020年4月21日期间的1000000元借款（借据号1773201201904220150810），截至2020年9月10日仍拖欠借款本金1000000元及利息70856.66元；拖欠的2019年4月22日至2020年4月21日期间的1000000元借款（借据号1773201201904220103024），截至2020年9月10日仍拖欠借款本金1000000元及利息70856.66元。本院认为，原告与被告钟琴签订的借款合同（合同号177322016112310010001和合同号177322016112310010002）、原告与被告钟琴、黄坚签订的借款合同（合同号177322018041910010001），依法成立，合法有效，受法律保护。两被告没有按照合同（合同号177322018041910010001）约定归还款项，已构成违约，原告有权要求解除合同。被告没有按照合同约定全面履行义务，原告有权请求借款人归还借款本金及利息。两被告系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应共同承担还款责任。被告钟琴、黄坚自愿以其所有的财产提供抵押担保，并与原告签订了抵押合同和依法办理了抵押权登记。原告与两被告之间的抵押合同关系依法成立，合法有效，受法律保护，原告有权请求对抵押物行使优先受偿权，但涉案抵押合同系针对相应的借款合同提供担保，并设定了被担保主债权的数额，故原告对抵押物的优先受偿权不应超过相应的范围。综上，被告钟琴、黄坚应向原告归还借款本金200000元及利息（截至2020年9月10日的利息为19549.03元，其后利息按年利率11.745%计付至还清借款之日止）；应向原告归还借款本金789080.24元及利息（截至2020年9月10日的利息为68323.68元，其后利息按年利率10.44%计付至还清借款之日止），原告对坐落于泰和县西侧香寓花城的泰府字第2015-020-46Ａ号、泰府字第2015-020-56Ａ号和泰府字第2015-020-66Ａ号抵押物享有优先受偿权，但优先受偿金额不得超过800000元；应向原告归还借款本金3000000元及利息（截至2020年9月10日的利息为212569.98元，其后利息按年利率10.44%计付至还清借款之日止），原告对坐落于泰和县南侧住宅小区的泰府字第07-204号和泰国用（2008）第××号抵押物享有优先受偿权，但优先受偿金额不得超过3000000元。被告钟琴、黄坚未到庭应诉，也未提交答辩状，应视为其对诉权的放弃。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告钟琴、黄坚于本判决生效后十五日内向原告江西泰和农村商业银行股份有限公司归还借款本金200000元及利息（截至2020年9月10日的利息为19549.03元，其后利息按年利率11.745%计付至还清借款之日止）；二、被告钟琴、黄坚于本判决生效后十五日内向原告江西泰和农村商业银行股份有限公司归还借款本金789080.24元及利息（截至2020年9月10日的利息为68323.68元，其后利息按年利率10.44%计付至还清借款之日止），且原告江西泰和农村商业银行股份有限公司对坐落于泰和县西侧香寓花城的泰府字第2015-020-46Ａ号、泰府字第2015-020-56Ａ号和泰府字第2015-020-66Ａ号抵押物享有优先受偿权，但优先受偿金额不得超过800000元；三、解除原告江西泰和农村商业银行股份有限公司与被告钟琴、黄坚于2018年4月19日签订的《个人借款合同》（合同号177322018041910010001）；四、被告钟琴、黄坚于本判决生效后十五日内向原告江西泰和农村商业银行股份有限公司归还借款本金3000000元及利息（截至2020年9月10日的利息为212569.98元，其后利息按年利率10.44%计付至还清借款之日止），原告江西泰和农村商业银行股份有限公司对坐落于泰和县南侧住宅小区的泰府字第07-204号和泰国用（2008）第××号抵押物享有优先受偿权，但优先受偿金额不得超过3000000元；五、驳回原告江西泰和农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。当事人一方未在规定期限内履行义务，另一方要求履行的，应当在规定的履行期限届满后二年内向法院申请强制执行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41116元，由钟琴、黄坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  熊红卫审 判 员  陈荣暖人民陪审员  谢小清二〇二〇年十一月二十五日书 记 员  徐薇伟