福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初5348号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司玉湖支行，住所地福建省石狮市宝岛路征达广场****，统一社会信用代码91350581577005295B。 负责人：蔡振宗，该支行行长。 委托诉讼代理人：施培德，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：邱茜燕，女，福建石狮农村商业银行股份有限公司员工。 被告：郭银，女，1993年2月17日出生，汉族，住湖北省阳新县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司玉湖支行与被告郭银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司玉湖支行的委托诉讼代理人邱茜燕到庭参加诉讼，被告郭银经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司玉湖支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告郭银于2020年5月14日签订的编号为ＨＴ9070630200003137的《个人购房担保借款合同》；2.被告郭银偿还原告截止至2020年8月31日借款本息共计人民币654843.95元（其中借款本金648559.55元，利息、罚息、复利6284.4元），并支付原告自2020年9月1日起至实际结清之日止按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算的利息、罚息、复利；3.原告有权以登记于被告郭银名下的址于石狮市房地产折价，或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.本案案件受理费等诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2020年5月14日，原告与被告郭银签订《个人购房担保借款合同》（编号：ＨＴ9070630200003137），第九条约定，合同约定借款金额为65万元；借款期限为2020年5月14日起至2040年5月13日止，贷款利率为浮动利率，按本合同签订日的前一工作日的最近一期5年期以上贷款市场报价利率加115个基点；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的20日。第十一条约定，贷款逾期，自逾期之日起按合同利率加收50%计收逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利息。第六条第二款约定，借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同。第四条第三款约定被告郭银以登记于其名下的址于石狮市房产为其自身的上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、生效法律文书迟延履行的加倍利息、贷款人为实现债权所支付的一切费用等（包括但不限于诉讼费、仲裁费、办案费、律师服务费、律师代理费、财产保全费。公告费、评估费、鉴定费、公证费、申请执行费、保管费、拍卖费、变卖费、处置费、差旅费、电讯费及其他实现债权的必要费用）。第四条第四款约定，本合同项下任一债务履行期限届满（包括贷款人按本合同的约定宣布债务提前到期），贷款人未受清偿，贷款人有权处置担保物并优先受偿。双方于2020年5月18日办理抵押登记，抵押登记号为闽（2020）石狮市不动产证明第0006517号。原告依约于2020年5月20日向被告郭银发放贷款65万元。然而合同履行过程中，被告郭银自2020年8月1日起未按时偿还到期贷款本息，其行为已构成违约，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依照《个人购房担保借款合同》约定，要求被告郭银偿还全部贷款本息。截止至2020年8月31日，被告郭银尚欠原告借款本息共计人民币654843.95元（其中借款本金648559.55元，利息、罚息、复利6284.4元）。对此被告应承担相应还款责任。庭审中，原告自认被告郭银自2020年8月1日起结欠利息、罚息、复利。 被告郭银未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告郭银未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。 本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告郭银在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出解除与被告郭银签订的《个人购房担保借款合同》的请求，符合合同约定及法律关于解除合同条件的规定，本院予以支持。合同解除后，被告郭银应偿还原告尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利。利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。被告郭银以其房产为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力，原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。被告郭银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除原告福建石狮农村商业银行股份有限公司玉湖支行与被告郭银签订的合同编号为HT9070630200003137的《个人购房担保借款合同》； 二、被告郭银应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司玉湖支行借款本金648559.55元及自2020年8月1日起至实际还款之日止按《个人购房担保借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，并应扣除被告郭银自2020年8月1日起已支付的利息、罚息、复利）； 三、若被告郭银未履行上述第二项还款义务，则原告福建石狮农村商业银行股份有限公司玉湖支行有权以登记于被告郭银名下的址于石狮市房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10348元，因适用简易程序减半收取计5174元，由被告郭银负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年十一月十二日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3.《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。