云南省曲靖市马龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0321民初854号原告：曲靖市马龙区农村信用合作联社，住所地：云南省曲靖市马龙区通泉街道龙泉北路**，统一社会信用代码：915303212172755074。法定代表人：王文波，该信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：赏雨，男。特别授权代理。委托诉讼代理人：何家标，云南治正滇麒律师事务所专职律师。特别授权代理。被告：潘国洪，男，汉族，1978年1月9日出生，云南省曲靖市马龙区人，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。（现下落不明，未到庭）原告曲靖市马龙区农村信用合作联社与被告潘国洪信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日适用简易程序立案。因被告潘国洪下落不明、无法联系，本院于2020年8月20日裁定将本案转为普通程序，并通过公告方式向被告潘国洪送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼文书。2020年11月9日，本院依法公开开庭对本案进行了审理。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的委托诉讼代理人赏雨、何家标到庭参加诉讼，被告潘国洪经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社向本院提出如下诉讼请求：1.判决被告潘国洪偿还原告截至2020年6月30日的信用卡透支金额19981.84元、逾期利息2066.18元、逾期费用4581.50元，合计26629.52元，以及自2020年7月1日起按日利率万分之五计收的利息、按月利率5%计收的逾期费用，至全部款项还清之日止；2.判决被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：因马龙县撤县设区，马龙县农村信用合作联社于2018年6月更名为曲靖市马龙区农村信用合作联社。2018年7月23日，被告潘国洪在理解并愿意遵守《云南省农村信用合作社金碧贷记卡领用合约》的情况下，填写一份《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表》，向原告申请云南省农村信用社金碧贷记卡。原告经审查后，于2018年9月25日向被告核发信用卡一张（卡号62×××05，信用额度20000元）。领用合约中约定了相应的收费标准，即透支利率为日利率万分之五，滞纳金为未还款部分按月5%计收，超限费为超过限额部分5%按月计收等内容。被告于2018年11月1日激活上述信用卡后，使用该信用卡进行透支、消费等交易，自2019年7月25日出现逾期，截止2020年6月30日，逾期本金为19981.84元、逾期利息为2066.18元、逾期费用为4581.50元，三项合计26629.52元。原告依法向被告进行了催收，但被告仍未履行还款和支付利息、费用的义务。被告的违约行为侵害了原告的合法权益，现原告为维护合法权益和诚实守信的金融市场秩序，特诉至人民法院，请人民法院依法判如诉请。被告潘国洪未到庭参加诉讼，庭前也未向本院提交答辩状。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交了其营业执照复印件及法定代表人身份证明书、被告潘国洪的居民身份证复印件、《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表》复印件、《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》复印件、《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》复印件、《交易明细查询》打印件、《账户余额查询》打印件等证据；本院依职权调查收集了被告潘国洪现未在其户籍地居住、无法联系的《证明》，并对证人潘某进行了调查询问，制作了调查询问笔录。被告潘国洪未向本院提交证据，未到庭参加诉讼，依法视为放弃举证和质证的权利。对于上述证据，当事人未提出异议，本院经审查，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月23日，被告潘国洪填写一份《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表》，向原告曲靖市马龙区农村信用合作联社申请领用“云南省农村信用社金碧惠农贷记卡”。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社经审查后，向被告潘国洪核发了一张金碧惠农贷记卡，卡号为62×××05，信用额度为20000元。被告潘国洪在申领该惠农贷记卡时，签字确认其已经阅读了原告曲靖市马龙区农村信用合作联社提供的《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》和《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》，并承诺愿意遵守其中的各项规则。《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》约定：乙方（申请人／持卡人，下同）使用惠农贷记卡进行交易，当期的非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方（发卡行社，下同）记账日起按日计收利息至清偿日止（透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化率上限为18.25%，下限为12.775%），甲方按月计收复利；以惠农贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，从预借现金交易发生日起按日计收利息至清偿日止（透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化率上限为18.25%，下限为12.775%）；乙方以惠农贷记卡在ＡＴＭ机、网点柜面以及其他可提供预借现金服务的机构或渠道取现、转账、充值的，按相关规定标准收取预借现金手续费及利息；乙方选择以最低还款额方式还款的，不享受免息还款期待遇，如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；本合约自甲方批准乙方办卡申请之日起生效，至乙方依据本申请表申领的所有惠农贷记卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时失效；甲乙双方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，不愿协商或者协商不成的，向甲方住所地的人民法院诉讼解决；等等。被告潘国洪自2018年11月1日起激活并使用其上述惠农贷记卡进行透支、消费等交易，自2019年7月25日出现逾期，逾期本金为19981.84元（此后未再增加），截至2020年6月30日，按照《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》计算的逾期费用为4581.50元、逾期利息为2066.18元，合计为6647.68元。经原告曲靖市马龙区农村信用合作联社催收，被告潘国洪未履行还款义务。后因被告潘国洪下落不明、无法联系，原告曲靖市马龙区农村信用合作联社于2020年8月6日向本院提起诉讼，要求判如诉请。本院认为，依法成立并生效的合同具有法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告潘国洪向原告曲靖市马龙区农村信用合作联社申领惠农贷记卡（即信用卡）后，激活并使用该惠农贷记卡进行透支、消费等交易，双方之间形成信用卡合同关系。被告潘国洪应当按照其签字承诺愿意遵守的《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》履行自己的义务，也就是应当按照该领用合约的约定，按期向原告曲靖市马龙区农村信用合作联社偿还惠农贷记卡透支金额并支付利息、费用；在惠农贷记卡透支金额逾期之后，还要承担逾期还款的违约责任，即承担逾期费用和逾期利息。根据查明的事实，被告潘国洪自2019年7月25日起惠农贷记卡透支金额出现逾期，金额为19981.84元，该逾期的透支金额被告潘国洪应当偿还给原告曲靖市马龙区农村信用合作联社。关于被告潘国洪应当承担的逾期费用和逾期利息，经统计，自其惠农贷记卡透支金额逾期之日，暂计至2020年6月30日，逾期期限共计11个月零5天，按照上述领用合约的约定，产生的逾期费用和逾期利息合计6647.68元。按此标准计算，被告潘国洪应当承担的逾期费用和逾期利息已经超过了按照年利率24%计算的利息。根据相关规定，在信用卡合同关系中，发卡人与持卡人之间主要是一种基于“信用”而发生的金钱代为给付关系，它不同于金融借款合同关系，故约定的违约责任具有惩罚的性质，因而相对较高。根据诚实守信的原则，被告潘国洪本应当按照上述领用合约的规定，支付相对较高的逾期费用和逾期利息，直到其金碧惠农贷记卡透支金额还清为止，但出于公平考虑，经征求原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的意见，本院参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，对于原告曲靖市马龙区农村信用合作联社主张的逾期费用和逾期利息，总计按年利率24%进行计算，由被告潘国洪支付；而超过按年利率24%计算的逾期费用和逾期利息，本院不再支持。也就是说，被告潘国洪应当承担的逾期费用和逾期利息，应当以其逾期未支付的惠农贷记卡透支金额为基数，按年利率24%从2019年7月25日起计算到其惠农贷记卡透支金额还清之日止。被告潘国洪经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决，其应承担由此可能产生的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘国洪于本判决生效后15日内偿还原告曲靖市马龙区农村信用合作联社惠农贷记卡透支金额19981.84元，并承担自2019年7月25日起至其惠农贷记卡透支金额还清之日止，以实际未偿还的惠农贷记卡透支金额为基数，按年利率24%计算的逾期费用和逾期利息；二、驳回原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费466元（原告已预交），由被告潘国洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决确定的义务，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  高云东人民陪审员  崔 迪人民陪审员  陈正伟二〇二〇年十一月十六日书 记 员  祖雯静附相关条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。