福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7412号 原告：惠安县农村信用合作联社东园信用社，住所地福建省泉州台商投资区东园镇杏秀路边盛达商贸城****店面，统一社会信用代码91350521X11439676K。 负责人：邱晓红，该社主任。 委托诉讼代理人：曾晓冰，男。 委托诉讼代理人：潘智伟，男。 被告：王秋梅，女，1982年10月28日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄福龙，男，1980年5月26日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄佳榕，男，1981年10月22日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄江龙，男，1984年3月23日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社东园信用社（以下简称东园信用社）与被告王秋梅、黄福龙、黄佳榕、黄江龙信用卡纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告东园信用社的委托诉讼代理人潘智伟、被告王秋梅、黄佳榕、黄江龙到庭参加诉讼，被告黄福龙经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东园信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告王秋梅、黄福龙偿还原告普惠金融信用卡透支本金50281.71元及利息、违约金、卡服务费（自2019年11月22日起至还款之日止的利息、违约金按普惠金融信用卡领用合约计付，暂计至2020年9月21日的利息4621.5元、违约金9383.99元）；2、判决被告黄佳榕、黄江龙对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告王秋梅于2017年3月30日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，双方约定，普惠卡有效期限为3年，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。普惠卡支持“随借随还”，透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。原告有权根据自身经营状况，经营需要，业务安排，申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对持卡人的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调解，立即生效。普惠卡逾期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债券债务关系不因卡片失效而终止；持卡人应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。被告黄福龙在申请人配偶一栏上签字确认愿意共同承担被告王秋梅因使用普惠金融信用卡而发生的全部债务。被告黄佳榕、黄江龙自愿为被告王秋梅的上述信用卡债务提供连带责任保证，与原告约定担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证范围为申请人因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。保证人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证／担保为不可撤销担保。原告经审核后依约向被告王秋梅发放卡号为6228××××1103的普惠金融卡一张，信用额度为30000元（后提升至50300元），每月21日为账单日。被告王秋梅激活并使用该卡进行消费，截至2020年9月21日尚欠原告信用卡透支本金50281.71元及利息4621.5元、违约金938.99元。诉讼中，原告自愿变更第一项诉讼请求为：判决被告王秋梅、黄福龙偿还原告普惠金融信用卡透支本金50281.71元及利息4621.5元、违约金938.99元，并自2020年9月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约计付利息、违约金。 被告王秋梅辩称，借款属实，请求分期还款。 被告黄佳榕、黄江龙辩称，担保属实，但被告王秋梅逾期还款，原告没有及时告知，故其不用承担保证责任。 被告黄福龙未作答辩。 在本院审理过程中，原告东园信用社提供以下证据： 1、《营业执照》（副本）、《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》各1份，以此证明被告王秋梅于2014年4月17日向原告申请办理惠民卡，后于2017年3月30日向原告申请办理续卡，变更为普惠卡，有效期为3年。申请表中记载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定。被告黄福龙在申请人配偶一栏上签字确认愿意共同承担被告王秋梅因使用普惠金融信用卡而发生的全部债务。被告黄佳榕、黄江龙自愿为被告王秋梅的上述全部债务提供连带责任保证，并与原告就保证范围等作出约定。 3、《结婚证》复印件1份，以此证明被告王秋梅、黄福龙系夫妻关系。 4、《信用卡明细账》、《信用卡台账》各1份，以此证明被告王秋梅截至2020年9月21日尚欠原告信用卡透支本金50281.71元及利息4621.5元、违约金938.99元未能偿还。 本院经审查认为，被告黄福龙未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经被告王秋梅、黄佳榕、黄江龙质证无异议，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告王秋梅于2014年4月17日向原告申请办理信用卡一张，后于2017年3月30日向原告申请办理续卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）一份，约定普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动区间。普惠卡支持“随借随还”，透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。原告有权根据自身经营状况，经营需要，业务安排，申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对持卡人的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调解，立即生效。甲方（即被告王秋梅）应承担因普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用。被告黄福龙在申请人配偶一栏上签字确认愿意共同承担被告王秋梅因使用普惠金融信用卡而发生的全部债务。被告黄佳榕、黄江龙自愿为被告王秋梅的上述信用卡续卡时未结清透支款项等债务以及续卡后而发生的全部债务提供连带责任保证，并与原告约定担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。保证范围为被告王秋梅因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。保证期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》担保人声明条款第4条以加黑加粗字体载明“申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对申请人的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用”。被告黄佳榕、黄江龙在保证人一栏签名并捺印。原告依约向被告王秋梅发放卡号为6228××××1103的普惠卡一张，信用额度为30000元（后提升至50300元），每月21日为账单日。被告王秋梅激活该卡并使用，但未能按期还款，截至2020年9月21日尚欠原告信用卡透支本金50281.71元、利息4621.5元、违约金938.99元。被告黄福龙、黄佳榕、黄江龙未承担相应的责任。 综上事实，本院认为，被告王秋梅向原告申领使用普惠金融信用卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金及利息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告黄福龙在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》申请人配偶一栏签名，表示知悉并愿意共同承担因被告王秋梅使用普惠卡而发生的全部债务，故讼争的信用卡债务应认定为其夫妻共同债务。原告请求被告王秋梅、黄福龙共同偿还信用卡透支本金50281.71元及利息4621.5元、违约金938.99元，并按普惠金融信用卡领用合约的约定计付2020年9月22日起至还款之日止的利息、违约金，理据充分，应予支持，但该利息及违约金的计算标准合计应以不超过24%为限。被告黄佳榕、黄江龙自愿为本案债务提供连带责任保证，并在《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第四条第四项中明确约定“普惠卡逾期自动失效......如甲方（即被告王秋梅）不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方（即原告），否则，则视为同意到期自动续卡.......保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任”。根据上述约定，应视为讼争的普惠金融信用卡3年有效期于2020年3月届满后自动续卡。讼争信用卡续卡后的有效期尚未届满，原告在有效期内请求被告黄佳榕、黄江龙对被告王秋梅、黄福龙的上述信用卡债务承担连带清偿责任，符合双方的上述约定，应予支持。被告黄佳榕、黄江龙承担保证责任后，有权向被告王秋梅、黄福龙追偿。被告黄佳榕、黄江龙抗辩被告王秋梅逾期还款，原告没有尽到告知义务，故其不用承担保证责任，理由和依据不足，不予支持。被告黄福龙经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王秋梅、黄福龙应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东园信用社信用卡透支本金50281.71元及利息4621.5元、违约金938.99元，并自2020年9月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约计付利息、违约金（利息、违约金的计算标准合计以不超过年利率24%为限）。 二、被告黄佳榕、黄江龙对被告王秋梅、黄福龙的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王秋梅、黄福龙追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1196元，减半收取598元，由被告王秋梅、黄福龙、黄佳榕、黄江龙负担（限于本判决生效后五日内缴交），原告惠安县农村信用合作联社东园信用社预交的1196元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 朱小强 二〇二〇年十一月五日 法官助理 傅泽伟 书 记 员 刘燕云 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。