广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初1958号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地广东省珠海市斗门区井岸镇中兴南路**，统一社会信用代码9144040089267144XY。负责人：谭文华，行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：赵啟志，男，1995年7月27日出生，瑶族，公民身份号码450************012，住广西灵川县************。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称：农行斗门支行）诉被告赵啟志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行斗门支行的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼。被告赵啟志经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行斗门支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赵啟志向原告农行斗门支行返还《个人自助小额借款合同》项下的借款本金49，998.79元；2.请求判令被告赵啟志向原告农行斗门支行返还《个人自助小额借款合同》项下的借款利息4，746.63元（暂计至2020年4月10日的正常利息2，822.67元、罚息1，821.15元、复利102.81元；2020年4月11日起至被告赵啟志实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付；3.请求判令被告赵啟志偿还原告农行斗门支行支付的律师费8，000元；4.请求判令被告赵啟志承担本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2018年11月6日，被告赵啟志为房屋装修，向原告农行斗门支行借款，双方签订《个人自助小额借款合同》。根据合同相关条款约定，自2018年11月6日起至2019年11月5日止，借款人可以在人民币伍万元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮28％（浮比）确定。根据电子借款凭证记载，被告赵啟志于2018年11月6日借款5万元，借款到期日为2019年11月5日。实际执行利率为5.56800％，逾期利率为8.35200％，还款方式为一次性利随本清还款。如借款人未按双方约定期限归还本金的，原告农行斗门支行有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应付未付利息计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同签订后，原告农行斗门支行向被告赵啟志约定的账户发放了全部借款。截至2020年4月10日，被告赵啟志未还借款本息暂合计54，745.42元。按照合同相关条款约定，借款人有按时足额还本付息，支付有关费用的义务。原告农行斗门支行认为，原告农行斗门支行与被告赵啟志签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，双方应遵照履行。原告农行斗门支行已按照约定发放了借款，但被告赵啟志未履行按期归还借款本金的义务，该等行为均已构成违约，应承担相应违约责任。故原告农行斗门支行特提出上述请求，请法院支持。原告农行斗门支行对其诉称向本院提交如下证据：1.个人自助小额借款合同，拟证明被告赵啟志向原告农行斗门支行申请贷款的事实。2.电子借款凭证；3.交易明细；证据2、3拟证明原告农行斗门支行向被告赵啟志发放贷款的事实。4.法律催收函；5.EMS邮单（1张）；证据4、5拟证明原告农行斗门支行按合同约定向被告赵啟志催收借款的事实。6.计息明细表，拟证明被告赵啟志欠原告农行斗门支行借款本息的情况。7.委托代理协议，拟证明原告农行斗门支行委托律师代理的事实。8.律师费发票，拟证明原告农行斗门支行支付律师费的事实。9.关于印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知中国农业银行文件农银规章（2016）15号、转发总行关于印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知中国农业银行广东省分行文件农银粤转规章（2016）33号、转发总行印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知中国农业银行珠海分行文件农银珠海转规章（2016）28号，拟证明中国农业银行总行于2016年2月研发了纯线上互联网个贷产品“网捷贷”，并制定了《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》，印发给全国各地分行。10.《公证书》及光盘，拟证明珠海市横琴公证处于2020年7月23日对通过农行手机银行线上申请“网捷贷”的操作全过程进行了现场录像，并对录像进行保全证据公证，形成了公证书及光盘。11.“网捷贷”操作流程演示图及具体步骤视频截图，拟证明手机银行线上申请“网捷贷”个人自助小额信用消费贷款的流程及步骤演示。12.原告农行斗门支行工作人员上门催收照片及催收工作台账，拟证明原告农行斗门支行工作人员对被告赵啟志催收并形成的工作记录台账。13.中国建设银行网上银行回执，拟证明原告农行斗门支行支付律师费的事实。14.《贷款计息明细表》，拟证明截止至2020年10月20日，被告赵啟志结欠原告农行斗门支行借款本息的情况。15.于2020年10月20日查询的被告赵啟志还款流水明细列表、还款情况说明，拟证明在被告赵啟志逾期后，原告农行斗门支行按合同约定在被告赵啟志结算账户扣款的情况。被告赵啟志缺席，没有答辩，也没有向本院提交证据。本院依法调取的证据：银行卡交易明细清单、贷款交易明细、电脑截图。原告农行斗门支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告赵啟志缺席，没有发表质证意见。本院对当事人提交的证据认定如下：对原告农行斗门支行提交的证据和本院依法调取的证据的真实性、合法性和关联性予以确认，但证明的内容以本院认定为准。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告赵啟志通过中国农业银行手机APP在线申请贷款，经网上审核通过后，2018年11月6日，被告赵啟志（借款人）与中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行（贷款人）签订《个人自助小额借款合同》，合同约定了借款额度、额度有效期、借款利率、借款用途、还款方式等。其中合同第1.1.1条约定：自2018年11月6日起至2019年11月5日止，被告赵啟志可以在50，000元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。第1.3条约定：本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮28%确定。第4.1条约定：借款人还款账户为622*************075。第4.2.1条约定：还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。第7.3条约定：借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。第8.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第8.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第8.4条约定：借款人发生下列情形之一的，贷款人有权……提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务……。第8.5条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十一条约定：本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。争议解决期间，对不涉及争议的内容，双方需继续履行。同日，经原告农行斗门支行审核的借款凭证显示，借款人为被告赵啟志，借款金额为50，000元，借款执行利率为5.568%，逾期利率为8.352%，借款日期为2018年11月6日，借款到期日为2019年11月5日。2018年11月6日，原告农行斗门支行向被告赵啟志的贷款合约号443***********437放款50，000元。同日，该款项转入被告赵啟志账号622*************075的中国农业银行银行卡。根据原告农行斗门支行在庭审中提交的《计息明细表》记载，上述贷款于到期时本金为50，000元，利息为2，822.67元，截至2020年10月20日，已偿还本金3,736.14元，被告赵啟志拖欠原告农行斗门支行借款本金46，263.86元，应收利息2，822.67元，本金罚息4，083.2元，复利230.51元。2020年3月16日，原告农行斗门支行向被告赵啟志涉案合同约定地址、户籍地址邮寄《法律催收函》，催促被告赵啟志尽快偿还逾期欠款。2020年4月30日，原告农行斗门支行与北京德恒（珠海）律师事务所签订《委托代理协议》，约定由该所接受原告农行斗门支行的委托，指派李力华律师团队为原告农行斗门支行的委托代理人，就原告农行斗门支行与被告赵啟志之间的金融借款纠纷一案为原告农行斗门支行提供代理服务，一审阶段的律师费为8，000元。该所于2020年5月20日向原告农行斗门支行开具金额为8，000元的广东增值税普通发票。同年8月20日，原告农行斗门支行转账支付律师费8，000元。经本院查询，被告赵啟志账号为622*************075的中国农业银行银行卡的余额自2019年12月21日至法庭辩论终结之日为0元。另查明，个人自助小额信用消费贷款（“网捷贷”）系农业银行向符合特定条件的中国农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助信用的小额消费贷款。该贷款由借款人登录中国农业银行APP，进入“网捷贷”申请界面，填写贷款基本信息（贷款用途、贷款及还款账户、通讯地址、手机号码等）,阅读《个人征信业务授权书》《信息查询授权书》并点击同意后提交申请。系统审查符合贷款条件的，由借款人确认签约信息并阅读同意《个人自助小额贷款合同》条款，刷脸验证并输入农业银行K宝密码后，完成签约。其后借款人可在农业银行APP上自助申请用款，填写用款金额、阅读贷款风险条款并点击同意，在确认贷款信息之后输入账户密码，即可成功申请用款。又查明，中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行为原告农行斗门支行的下属网点，属于二级支行，其信贷均由一级支行的中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行管理，不具有诉讼业务管理权限,故在提起诉讼时需要以一级支行即原告农行斗门支行的名义进行。本院认为，中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行与被告赵啟志签订的《个人自助小额借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。因中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行为原告农行斗门支行的下属网点，不具有诉讼业务管理权限，且其信贷均由一级支行的本案原告农行斗门支行管理，因此由原告农行斗门支行提起本案诉讼，主体适格。原告农行斗门支行依照《个人自助小额借款合同》，向被告赵啟志发放贷款50，000元，履行了合同义务。经本院核算，被告赵啟志应当支付的正常利息为2，822.67元。借款期满后，被告赵啟志仅偿还了本金3，736.14元，未支付其他本息。据此，被告赵啟志应向原告农行斗门支行偿还借款本金46，236.86元及正常利息2，822.67元。被告赵啟志未在约定时间内偿还全部借款本金及利息，违反合同约定，依法应承担相应的违约责任。依据《个人自助小额借款合同》的约定，按照原告农行斗门支行在庭审中提交的《计息明细表》，被告赵啟志截至2020年10月20日应支付罚息4，083.2元，复利230.51元。同时，被告赵啟志还应向原告农行斗门支行支付自2020年10月21日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定产生的全部利息（含罚息、复利，罚息以被告赵啟志逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算；复利以被告赵啟志未按时偿付的利息为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算）。关于原告农行斗门支行主张的律师费。《个人自助小额借款合同》第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。该涉案合同条款，经被告赵啟志线上申请贷款时已阅读同意。原告农行斗门支行为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费8，000元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告农行斗门支行诉请被告赵啟志支付律师费8，000元，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告赵啟志于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金46，236.86元；二、被告赵啟志于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行截至2020年10月20日的正常利息2，822.67元、罚息4，083.2元，复利230.51元和自2020年10月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息〔含罚息、复利，罚息以被告赵啟志逾期拖欠的借款本金为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算，复利以被告赵啟志未按时偿付的利息为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算〕；三、被告赵啟志于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费8，000元。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1，368元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付），由原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行负担30元，被告赵啟志负担1，338元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  董 凯人民陪审员  刘雪红人民陪审员  陈善玉二〇二〇年十一月十三日书 记 员  梁雅婷附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。