广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0224民初888号原告:中国建设银行股份有限公司仁化支行。住所地：广东省仁化县**********。负责人：黄**，该行行长。委托诉讼代理人：董**，广东能法律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘**，广东能法律师事务所律师。被告：黎*，女，1989年6月2日出生，汉族，住仁化县**********。公民身份号码：411************229。被告：谭祖龙，男，汉族，1989年6月11日出生，住仁化县**********。公民身份号码：440************050。原告中国建设银行股份有限公司仁化支行（以下简称“建行仁化支行”）与被告黎*、谭**金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行仁化支行的委托诉讼代理人潘**到庭参加诉讼，被告黎*、谭**经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行仁化支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-201******1742460），确认该合同项下的贷款已到期；2.判令被告黎*向原告清偿贷款本息合计314594.98元，其中本金311213.65元，利息3349.30元、罚息32.03元（含罚息、复利）（利息暂计至2020年7月24日止，之后的利息仍按《借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率计算至清偿之日止）；3.判决原告对位于仁化县********************的抵押物有权处分，并享有优先受偿权；4.判令被告黎*、谭**承担本案的律师代理费2500元；5.判决被告谭**对上述款项承担连带清偿责任；6.判令被告共同承担案件受理费、保全费、公告费。事实和理由：2016年12月19日，原告与被告黎*签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告借款330000元，用于购买位于仁化县********************,贷款期限360个月，即从2017年1月1日至2047年1月1日止，贷款利率采取浮动利率方式，签订合同时贷款年利率为4.312%，借款逾期罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，采用等额本息还款法。在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为1635.40元。借款的担保方式为抵押加阶段性保证，被告以该所购房产（位于仁化县********************）为上述贷款做抵押担保，并办理了商品房抵押权登记。2017年1月1日，原告向被告黎*发放了贷款330000元，被告未按合同约定如期还款。截止至2020年7月24日，被告拖欠贷款本息合计314594.98元，其中本金311213.65元，利息3349.30元、罚息32.03元（含罚息、复利）。经原告多次催收，被告至今仍未能清偿上述欠款。被告谭**与被告黎*系夫妻关系，且该借款系用于购买仁化县********************，该房产为两被告夫妻关系存续期间所购买，且双方作为抵押人与原告签订《借款合同》，故被告谭祖龙应对上述款项承担连带清偿责任。被告逾期还款的行为已造成违约，故被告应按照《借款合同》的约定承担逾期还款的违约责任。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告黎*、谭**未提交书面答辩意见。原告建行仁化支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告居民身份证，证明被告的诉讼主体资格；2、《商品房买卖合同（现售）》及附件、收据，证明被告已签订商品房买卖合同，获得抵押物的所有权；3、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证等复印件，证明原告向被告发放个人商品房住房贷款的事实；4、不动产登记证明复印件，证明被告将房产抵押给原告作担保，并办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权；5、个人贷款对账单、拖欠明细，证明被告的还款情况及拖欠贷款本息明细情况；6、委托诉讼代理协议、发票，证明原告为提起诉讼、追偿欠款所支付的律师费数额。对原告提交的上述6份证据，被告没有提出异议，本院均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黎*与被告谭**系夫妻关系。2016年12月8日，被告谭**与仁化县丹霞新城房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同（现售）》，购买了仁化县*********************。2016年12月19日，被告黎*与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号440627439-201*******742460）（以下简称《借款合同》），合同约定：被告黎*向原告借款330000元，借款期限360个月，从2017年1月1日起至204*年1月1日止，贷款年利率为4.312%，还款方式为等额本息还款法，每期的还款额为1635.40元。该《借款合同》项下的借款以坐落于仁化县*********************作为抵押担保，如借款人未足额履行《借款合同》项下到期债务，或违反其他约定，贷款人有权行使抵押权。抵押担保范围为：《借款合同》第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），并办理了抵押登记[不动产权证书号：粤（201*）仁化不动产证明第0001707号]。借款人不按《借款合同》约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用。其中第十七条第一款第六项约定：“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”。201*年1月1日，原告建行仁化支行依约向被告黎*发放贷款33万元。一开始，被告黎静均能如期偿还借款。但从2019年10月起，被告黎静未能如期偿还借款。截至2020年*月24日，被告黎静拖欠贷款本金311213.65元、利息3381.33元（含罚息、复利）。另查明，被告黎*与被告谭**于2011年11月8日登记结婚，涉案借款发生在两被告的婚姻关系存续期间。原告建设仁化支行于2020年7月16日与广东能法律师事务所签订《委托代理协议》，约定本案的律师代理费为2500元。广东能法律师事务所于2020年9月1日向原告开具2500元律师代理费的发票。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原告建行仁化支行与被告黎*签订的《借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。《借款合同》签订后，原告建行仁化支行依约发放贷款330000元给被告黎*，被告黎静应当按照约定按期偿还借款本息，但被告黎*未按时还款的行为已构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的……”之规定，对原告要求解除双方签订的《借款合同》的诉求，本院予以支持。二、根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”之规定，《借款合同》解除后不影响原告要求被告黎*按照《借款合同》的约定偿还尚欠本息。原告主张截止至2020年7月24日，被告黎*拖欠贷款本金311213.65元、利息3381.33元（含罚息、复利），原告要求偿还，本院予以支持；三、根据《借款合同》第十三条第二款以及第十九条第四款的约定，借款人要求被告支付因本案而产生的律师代理费2500元，于法有据，本院予以支持；四、被告黎*以仁化县*********************产作为抵押担保，并对抵押物办理了抵押权登记，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”、第二款“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，原告要求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。五、涉案借款发生在两被告的婚姻关系存续期间内，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”之规定，本案债务应按被告黎静、谭祖龙夫妻共同债务处理。故本院认为，被告黎*、谭**应当对拖欠原告的贷款本息及费用承担共同清偿责任。被告黎*、谭**经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，不影响本案的审理，本院可依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司仁化支行与被告黎静2016年12月19日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-201*******742460）；二、限被告黎*、谭**于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司仁化支行借款本金311213.65元及利息（其中截至2020年7月24日的利息共3381.33元，2019年7月24日后的利息以实际欠款为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计至实际清偿之日止）；三、限被告黎*、谭**于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国建设银行股份有限公司仁化支行为实现债权须支付的律师代理费2500元；四、原告中国建设银行股份有限公司仁化支行在上述借款本息范围内对抵押物：位于仁化县********************产[不动产权证书号：粤（2017）仁化不动产证明第0001707号]的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3028元，保全费2120元，合计5148元（原告已预交），由被告黎*、谭**共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  何丽萍二〇二〇年十一月二十七日李光斌书记员袁雪梅