广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初11805号原告：广州博红投资有限公司，住所地广东省广州市天河区燕岭路****自编602。法定代表人：宋应诺。委托诉讼代理人：康念青，广东正大方略律师事务所律师。被告：王镇鸿，男，1985年11月2日出生，汉族，住广东省陆丰市。被告：戴碧惠，女，1984年10月18日出生，汉族，住广东省陆丰市。原告广州博红投资有限公司与被告王镇鸿、戴碧惠保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州博红投资有限公司的委托诉讼代理人康念青到庭参加诉讼，被告王镇鸿、戴碧惠经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州博红投资有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王镇鸿向原告支付理赔款333600.55元（包括：本金326732.15元、利息6224.1元、罚息644.3元）；2.判令被告王镇鸿向原告支付保险费2356.2元；3.判令被告王镇鸿向原告支付滞纳金（以理赔金额333600.55元为基数，按照一年期贷款市场报价利率四倍，自理赔次日2020年3月25日起至被告王镇鸿偿还全部款项之日止）；4.判令被告戴碧惠对上述第1-3项诉讼请求范围内被告王镇鸿的债务承担连带清偿责任；5.确认原告在上述第1-4项诉讼请求范围内就抵押物（位于：广州市增城区××路××号××房，产权证号：粤房地权证穗字第**）的处分价款享有优先受偿权；6.判令两被告承担原告为实现债权所支付的本案诉讼费。事实与理由：2018年6月14日，被告王镇鸿与案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）签订了《个人借款合同》（合同编号：DY20180614001081-001），约定：被告王镇鸿向华夏银行厦门分行申请贷款金额为517000元，贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日，借款年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算等。同日，案外人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与两被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告王镇鸿以其名下位于广州市增城区××路××号××房（产权证号：粤房房地权证穗字第**）房产为其与平安财险公司之间的各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于平安财险公司就被告王镇鸿诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人的追索权或代位求偿权）提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，被告王镇鸿向平安财险公司购买了个人借款保证保险，平安财险公司出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号为DY20180614001081-001）、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：被保险人为华夏银行厦门分行，保险人依据保险合同约定向华夏银行厦门分行理赔后，被告王镇鸿需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费；平安财险公司取得华夏银行厦门分行对被告王镇鸿的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；平安财险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向被告王镇鸿收取滞纳金等。2018年12月18日，华夏银行厦门分行与被告王镇鸿又签订了《个人借款合同》（合同编号：DY20180614001081-005），约定：借款金额78000元，借款年利率6.08%，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日，借款期限36个月，利息自贷款发放之日起计算等。同日，被告王镇鸿向平安财险公司购买了个人借款保证保险。平安财险公司出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为DY20180614001081-005），约定：被保险人为华夏银行厦门分行，保险人依据保险合同约定向华夏银行厦门分行理赔后，被告王镇鸿需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费；平安财险公司取得华夏银行厦门分行对被告王镇鸿的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；平安财险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向被告王镇鸿收取滞纳金等。2020年1月15日，被告王镇鸿开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。华夏银行厦门分行要求平安财险公司依据保险单及保证保险条款向其履行保险责任。2020年3月24日，华夏银行厦门分行收到理赔金额333600.55元。此外，被告王镇鸿尚欠保险费2356.2元。根据《平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及《中华人民共和国合同法》第八十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，平安财险公司在承担保险责任之后，被告王镇鸿应当向归还全部理赔款项、未付保费。同时平安财险公司有权就抵押房屋位于广州市增城区××路××号××房产享有优先受偿权。2020年3月27日，平安财险公司和原告签订《债权转让协议》，其对两被告享有的债权及其担保权益合法转让，转让方将其对债务人合法享有的债权及相关担保权利，包括但不限于请求债务人支付理赔款、逾期保险费、滞纳金/违约金以及为实现债权所支付的其他费用等的全部权利，一并转让给原告。原告受让债权后依法进行了债权公告并通知了两被告。被告戴碧惠为被告王镇鸿的配偶，上述债务发生在被告王镇鸿、被告戴碧惠夫妻关系存续期间，被告戴碧惠也同意承担上述债务。因此，被告戴碧惠需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，两被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告王镇鸿、戴碧惠未作答辩。原告广州博红投资有限公司围绕诉讼请求依法提交了：1.《个人借款合同（个人经营类）》《个人借款合同（个人经营类-华夏银行厦门分行线上贷款专用）》及贷款发放支付凭证，2.个人经营性信贷业务申请书，3.客户贷款确认书，4.贷款还款计划书，5.借款用途声明（2份），6.电子签名签署确认函，该六份证据拟共同证明被告王镇鸿分别向华夏银行厦门分行借517000元和78000元，借款期限36个月，贷款人已经向被告王镇鸿及时足额发放了贷款；以及证明两被告申请的是经营性贷款；7.《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（2份）、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（2份）及平安个人借款保证保险条款，8.投保单等签署确认函，9.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，该三份证据拟共同证明被告王镇鸿就《借款合同》项下债务向平安财险公司投保个人借款保证保险，其中投保人为被告王镇鸿，被保险人为贷款人华夏银行厦门分行，保险条款约定被告王镇鸿逾期偿还贷款人借款，平安财险公司应当向贷款人进行理赔，平安财险公司理赔后，平安财险公司取得贷款人对被告王镇鸿所享有的借款债权及抵押权等从权利；10.《最高额抵押合同》，11.共有及共同债务声明，12.承诺书，该三份证据拟共同证明两被告就其与平安财险公司之间为平安财险公司与被告王镇鸿办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权之目的而办理的各类业务自愿以其名下房产向平安财险公司提供抵押担保，以及被告戴碧惠愿意对被告王镇鸿的债务承担连带清偿责任；13.贷款交易明细表，拟证明被告王镇鸿自2020年1月15日起逾期偿还涉案全部借款、利息、保险费、服务费等款项；14.《履行保险责任通知书》（2份）、《履行保险责任证明书》（2份），拟证明平安财险公司已就被告王镇鸿拖欠贷款人的款项向贷款人进行了理赔，保险责任已全部履行完毕；15.产权情况表、不动产权证书，拟证明被告王镇鸿为涉案抵押物的合法产权人；16.不动产登记证明，拟证明平安财险公司已就被告王镇鸿为涉案借款所提供的担保办理了抵押登记；17.送达地址确认书，拟证明两被告确认其有效送达地址；18.个人征信授权书，拟证明被告王镇鸿授权平安财险公司使用其相关信息；19.个人账户明细账单，个人贷款结息利息清单、华夏银行内部账户明细查询，拟证明平安财险公司已向案外人贷款人支付理赔金额；20.结婚证，拟证明两被告是夫妻，为共同债务，被告戴碧惠对被告王镇鸿的债务承担连带责任；21.《债权转让协议》《债权转让通知书》、债权转让登报公告、EMS快递单及妥投证明，拟证明原告与平安财险公司依法签订债权转让协议后，通知了两被告，履行了法定义务；22.中国民生银行电子回单，拟证明原告已将债权转让款支付给平安财险公司。被告王镇鸿、戴碧惠对原告的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告的上述证据及庭审情况，本院认定如下：2018年6月14日，案外人平安财险公司（甲方）与被告王镇鸿（乙方）签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180614001081），约定：乙方因自身需要向甲方申请保证保险，并由甲方根据保险法及相关规定承担保险赔付责任；业务有效期为8年+100天，即自2018年6月14日至2026年9月22日；乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过1403311元的保证保险金额；甲方有权将理赔后形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让等。同日，被告王镇鸿、戴碧惠（甲方、抵押人）另与案外人平安财险公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180614001081）,载明：抵押担保的主债权为案外人平安财险公司在自2018年6月14日至2026年9月22日止的期间内与被告王镇鸿办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于案外人平安财险公司就被告王镇鸿所出具保证保险等情形而发生的债权（例如案外人平安财险公司依据保险法在承担保险赔付责任后对被告王镇鸿享有的追索权或代位求偿权）；抵押期限为自2018年6月14日至2026年9月22日；抵押担保最高本金金额为1403311元；抵押担保的主合同为被告王镇鸿与案外人平安财险公司为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于：案外人平安财险公司与被告王镇鸿于2018年6月14日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180614001081）；抵押物为坐落于广州市增城区××路××号××房[不动产权证编号：粤房地房地权证穗字第**]保范围为除了本合同抵押担保主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及案外人平安财险公司实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。2018年6月22日，案外人平安财险公司、被告王镇鸿就上述房产办理了抵押登记手续，广州市国土资源和规划委员会出具不动产登记证明，编号为粤（2018）广州市不动产证明第××号，抵押权人为案外人平安财险公司，义务人为被告王镇鸿。同日，被告戴碧惠出具《共有及共同债务声明》，载明：其系借款人王镇鸿配偶，同意并确认借款人王镇鸿自2018年6月14日至2026年9月22日期间因未按时偿付借款导致平安财险公司向出借人理赔，从而对王镇鸿享有债权，此债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿；并同意借款人王镇鸿提供粤房地权房地权证穗字第**的为抵押担保等。同日，被告王镇鸿向案外人华夏银行厦门分行申请借款，并签订了《个人借款合同（个人经营类）》（合同编号：DY20180614001081-001）。合同约定：被告王镇鸿向华夏银行厦门分行借款517000元用于生产经营，贷款期限共计36个月，36期等额本息，年利率7.6%，贷款采取受托支付方式等。后华夏银行厦门分行于2018年6月15日向被告王镇鸿指定的收款账号发放贷款517000元。同日，被告王镇鸿在案外人平安财险公司处投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为被告王镇鸿，被保险人为华夏银行厦门分行；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为568700元；每月保险费率为0.12%，每月保险费620.4元，缴费日期为借款合同载明的还款日等。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金等。2018年12月18日，被告王镇鸿向案外人华夏银行厦门分行申请借款，并签订了《个人借款合同（个人经营类-华夏银行厦门分行线上贷款专用）》（合同编号：DY20180614001081-005）。合同约定：被告王镇鸿向华夏银行厦门分行借款78000元用于生产经营，贷款期限共计36个月，36期等额本息，年利率6.08%，贷款采取自主支付方式等。后华夏银行厦门分行于2018年12月19日向被告王镇鸿指定的收款账号发放贷款78000元。同日，被告王镇鸿在案外人平安财险公司处投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为被告王镇鸿，被保险人为华夏银行厦门分行；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为85800元；每月保险费率为0.12%，每月保险费93.6元，缴费日期为借款合同载明的还款日等。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金等。被告王镇鸿在履行上述贷款合同过程中出现逾期后，案外人平安财险公司向案外人华夏银行厦门分行履行保险责任。案外人平安财险公司于2020年3月24日向华夏银行厦门分行转账支付理赔款279116.98元和54483.57元，合计333600.55元。华夏银行厦门分行向案外人平安财险公司出具的2份《履行保险责任证明书》显示，案外人平安财险公司于2020年3月24日向华夏银行厦门分行理赔贷款本息合计333600.55元。2020年3月27日，原告（乙方、受让方）与案外人平安财险公司（甲方、转让方）签订《债权转让协议》，约定：甲方基于履行保险责任后，依据保险合同向主债务人追偿而享有的并依法可向乙方转让的理赔款、逾期保险费、违约金以及实现债权费用等全部权益和与此相关的担保权利转让给乙方；债权转让的对价为336179.15元等。该协议并附有债权明细表，载明：借款编号为DY20180614001081，主债务人为被告王镇鸿，诉讼状态未诉讼，担保方式为抵押，抵押物地址为广州市增城区××路××号××房，截止至2020年3月25日的债权为理赔款333600.55元、逾期保险费2356.20元、违约金210.17元等。原告于2020年3月31日向平安财险公司转账支付转让款336179.15元。后原告于2020年8月5日按照两被告出具的《送达地址确认书》中载明的地址、收件人、联系电话向两被告邮寄《债权转让通知书》，该邮件于2020年8月6日已妥投。原告另于2020年7月21日在《羊城晚报》上刊登了债权转让通知书。另查明，两被告于2010年12月14日登记结婚。庭审中，原告陈述称被告王镇鸿自2020年1月15日开始逾期，第一笔借款偿还了18期，第二笔借款偿还了12期；其受让案涉债权后有通过电话的形式向两被告催收过，但两被告没有接听等。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。案涉《个人借款合同（个人经营类）》《个人借款合同（个人经营类-华夏银行厦门分行线上贷款专用）》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《最高额抵押合同》系各方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方当事人均应据此严格履行约定。被告王镇鸿未能依照借款合同约定还款构成违约，案外人平安财险公司依照保险合同的约定于2020年3月24日向华夏银行厦门分行支付保险理赔款333600.55元，案外人平安财险公司为被告王镇鸿代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利。《中华人民共和国合同法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。”第八十一条规定：“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”本案中，原告于2020年3月27日与案外人平安财险公司签订《债权转让协议》受让案外人平安财险公司的上述债权以及附属权利，并于2020年8月5日按照约定的送达地址信息将债权转让通知书邮寄给两被告，因此原告依法获得案外人平安财险公司对被告王镇鸿所享有的债权以及附属权利。故原告起诉请求被告王镇鸿偿还保险理赔款333600.55元，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张滞纳金以理赔款333600.55元为基数，从理赔日的次日即2020年3月25日起至被告王镇鸿偿还全部款项之日止按照0.063%/日的标准计算；而本案中被告王镇鸿于2020年1月15日开始逾期还款，依据保险单的约定案外人平安财险公司应在被告王镇鸿拖欠借款达到80天（即逾期至2020年4月4日止）才向华夏银行厦门分行进行理赔；且原告主张的计算标准超过法律规定的范围，故本院依法调整为被告王镇鸿向原告支付滞纳金（以333600.55元为基数，自2020年3月25日起至2020年4月4日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算；自2020年4月5日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的标准计算）。对原告多主张部分，与事实不符，本院不予支持。原告主张的保险费共计2356.2元，有合同依据，本院予以支持。关于被告戴碧惠责任问题。被告戴碧惠向原告出具《共有及共同债务声明》，表示对被告王镇鸿的案涉债务承担连带清偿责任，故原告要求被告戴碧惠对被告王镇鸿的上述债务承担连带清偿责任，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据案涉《最高额抵押合同》约定，被告王镇鸿提供坐落于广州市增城区××路××号××房的房产作为案涉债务的抵押物，并办理了抵押权登记，案外人平安财险公司有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。现原告从案外人平安财险公司处获得该担保附属权利，其主张在案涉债权范围内对被告王镇鸿名下位于广州市增城区××路××号××房的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。被告王镇鸿、戴碧惠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告王镇鸿、戴碧惠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州博红投资有限公司清偿保险理赔款333600.55元。二、被告王镇鸿、戴碧惠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州博红投资有限公司支付保险费2356.2元。三、被告王镇鸿、戴碧惠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州博红投资有限公司支付滞纳金（以333600.55元为基数，自2020年3月25日起至2020年4月4日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算；自2020年4月5日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的标准计算）。四、被告王镇鸿、戴碧惠不履行上述债务时，原告广州博红投资有限公司有权就被告王镇鸿所有的位于广州市增城区××路××号××房的房产折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告广州博红投资有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3339元，由原告广州博红投资有限公司负担25元，被告王镇鸿、戴碧惠负担3314元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 涂 君二〇二〇年十一月十一日书记员 梁又千区颖斯