甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初10153号原告：中国建设银行股份有限公司张掖分行，统一社会信用代码916207007102575722。主要负责人：颜某。委托诉讼代理人：唐某。被告：吴某1，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。被告:吴某2，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。以上二被告共同委托诉讼代理人：杨某，甘肃德言盛律师事务所律师。被告：张某，统一社会信用代码93620702571602689G。法定代表人：王某1，该合作社理事长。委托诉讼代理人：王某2。被告：王某3，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。被告：许某，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：王某3（系许某丈夫），甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。原告中国建设银行股份有限公司张掖分行（以下简称“建设银行张掖分行”）与被告吴某1、吴某2、张某（以下简称“建涵农产品合作社”）、王某3、许某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，于2020年11月27日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行张掖分行委托诉讼代理人唐某，被告吴某1、吴某2共同委托诉讼代理人杨某，被告建涵农产品合作社委托诉讼代理人王某2，被告王某3（同为被告许某委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告立即偿还原告贷款利息及罚息54909.62元（该金额算至2020年11月10日），并承担利息及罚息算至法院最终执行日原告系统中的数据为准，且利随本清；2.要求第一、第二被告承担借款还款责任，要求第三被告承担合作社担保责任，第四、第五被告承担个人承诺担保责任，并要求第三被告对提供的公正抵押财产折现、拍卖或变卖，所得的价款优先偿还原告贷款本息；3.要求上述被告连带承担本案一切诉讼费用。事实与理由：根据原告与被告吴某1、吴某2签订的《个人助业借款合同》及出具的《借款资金划转申请授权书》、《同意扣划账户资金承诺书》，原告建设银行张掖分行于2017年6月29日向其发放了中长期个人支农借款70万元，到期日期2020年6月29日，还款方式为到期后一次性还本付息。被告张掖市建涵农民专业合作社与原告签订的《个人助业借款最高额抵押合同》、《个人助业借款最高额保证合同》和合作社出具的《承诺函》，该合作社承担担保责任和财产公正抵押担保清偿责任。被告王某3以法人名义和个人名义、许某以个人名义分别向原告出具《协助还款承诺》、《保证承诺》、《个人担保承诺书》，王某3、许某承担个人承诺保证责任。依据双方签订的相关合同及被告出具的相关资料，建涵农产品合作社和王某3、许某承担连带承诺保证责任。贷款发放后，被告不按合同约定按时偿还到期借款本息，形成严重违约，虽经原告多次催收，上述被告推诿不履行应尽还款责任。至此，原告与被告签订的相关合同和资料，借款、抵押、担保法律关系明确，合法有效，为维护原告权利，特依法提起诉讼，要求被告立即偿还拖欠借款本息。请贵院予以受理立案，并支持原告合法诉讼请求。被告吴某1、吴某2的共同委托诉讼代理人杨某辩称，被告吴某1、吴某2只是本笔借款的名义借款人，实际借款人及用款人是建涵农产品合作社，被告吴某1与吴某2无借款的真实意思表示，且原告也没有借款给被告吴某1夫妇的真实意思表示，合同的合意未形成。原告提交的《个人助业借款合同》仅有被告吴某1夫妇的签字，其他内容约定不明，故代理人认为《个人助业借款合同》约定的内容不真实。而实际上原告并未将借款直接发放给二被告，在该合同中银行并没有履行提供资金的义务。综上所述，代理人认为，该笔借款应当由实际借款人及实际使用人建涵农产品合作社履行还款义务和还款责任。被告吴某1、吴某2不承担偿还责任。被告建涵农产品合作社委托诉讼代理人王某2辩称，被告建涵农产品合作愿意承担还款责任，该借款实际借款人及借款的使用人均是建涵农产品合作，借款人吴某1与吴某2并没有使用借款，我们认为被告吴某1和吴某2不承担借款的清偿责任。被告王某3（同为被告许某委托诉讼代理人）辩称，我与妻子许某自愿签订连带保证责任承诺书，自愿承担连带担保责任属实。本案所涉的借款实际申请人及使用人均是建涵农产品合作社，借款人吴某1、吴某2并不是实际使用借款人，被告吴某1、吴某2在本案中不应承担还款责任。本案原告围绕诉讼请求，依法提交以下证据：1.《个人助业借款合同》一份，个人借款支付凭证一份，借款资金划转申请授权书一份，拟证明被告吴某1、吴某2向原告借款70万元，原告经被告吴某1、吴某2授权向被告建涵农产品合作社发放借款的事实；2.同意扣划账户资金承诺书，拟证明吴某1办理借款后，签署同意原告扣划吴某1账户资金承诺书的事实；3.建涵农产品合作社给原告出具的保证承诺一份，拟证明王某3、许某、建涵农产品合作社承诺对借款人吴某1因本案借款而产生的全部债务承担不可撤销的连带保证责任的事实；4.个人担保承诺书二份，拟证明被告王某3、许某承诺对包括本案被告吴某1，吴某2在内的24户扶贫借款农户借款提供连带保证的事实；5.建涵农产品合作社给原告出具的承诺函二份，拟证明被告建涵农产品合作社为本合作社24户种植蔬菜农户小额农户借款16800000元提供不可撤销连带责任担保保证的事实；6.建涵农产品合作社给原告出具的协助还款承诺书，拟证明建涵农产品合作社、王某3、许某协助原告督促借款人偿还借款，如借款人无法归还，建涵农产品合作社、王某3、许某承担连带保证责任的事实；7.中国建设银行个人借款对账单一张，拟证明截止2020年11月10日该笔借款产生的本息共计54909.62元，其中利息44519.6元，罚息10390.02元的事实；8.公证书一份（含《个人助业借款最高额抵押合同》，《个人助业贷款最高额保证合同》），拟证明建涵合作社以其所有814座蔬菜大棚及全部配套设备提供抵押担保的事实。被告吴某1、吴某2共同委托诉讼代理人经质证后认为，对上述证据的真实性无异议，认可《个人助业借款合同》签字确实是由被告吴某1夫妇所签，但二被告是名义借款人，实际借款人及借款使用人均是建涵农产品合作社，故被告吴某1、吴某2不应承担还款责任。且根据该合同第二十条约定：借款的使用要经过借款人的申请，贷款人即原告同意才能使用。但被告并未申请使用过资金，原告应承担贷款资金监管责任。被告建涵农产品合作社委托诉讼代理人王某2经质证后认为，对上述证据均无异议，该笔贷款实际借款人及使用人均是建涵农产品合作社，建涵农产品合作社愿意承担偿还责任。被告王某3（同为被告许某委托诉讼代理人）经质证后认为，对原告提交的上述证据无异议，我与妻子许某自愿签订连带保证责任承诺书，自愿承担连带担保责任。根据到庭当事人及委托诉讼代理人的当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月20日，被告吴某1与原告签订借款资金划转申请授权书及同意扣划账户资金的承诺书，约定被告吴某1在原告处申请的小额农户借款70万元划入建涵农产品合作社，并承诺本人同意扣收名下所有账户资金用于归还本案借款本息及借款产生的费用。被告建涵农产品合作社也在同日出具保证承诺，协助还款承诺，承诺建涵农产品合作社、法定代表人王某3及法定代表人配偶许某愿意为涉案借款提供担保，协助原告督促借款人还款，借款到期后先由合作社负责一次性偿还借款本息，并同意借款人将借款划入指定账户，按规定做到统一管理，按期偿还。2017年6月20日、6月27日，被告建涵农产品合作社给原告出具承诺函二份，承诺建涵农产品合作社自愿为其合作社种植蔬菜农户（24户）合计16800000元小额农户贷款提供不可撤销连带责任担保保证。2017年6月27日，被告王某3、许某分别向原告出具个人担保承诺书，均承诺愿以个人名义为24户扶贫借款农户提供连带责任保证。2017年6月29日，被告吴某1、吴某2与原告签订《个人助业借款合同》一份，约定被告吴某1、吴某2向原告借款70万元，借款额度有效期间自2017年6月29日至2020年6月29日，合同中对借款利息、罚息等其他事项做了约定。合同签订后，原告建设银行按约定于2017年6月29日向被告建涵农产品合作社发放了借款。2018年6月29日，被告建涵农产品合作社向原告偿还借款382742.4元。双方约定的借款期限届满后，原告在催收无果的情况下，于2020年7月31日扣收罚息合计1238.41元，于2020年9月22日扣收罚息合计0.17元，于2020年9月扣收合作社在原告行的保证金360482.59元。另查明，被告建涵合作社以其所有的位于张掖市××区蔬菜大棚及全部配套设备为24户扶贫借款农户借款本息提供抵押担保。双方于2017年6月27日，签订了《个人助业借款最高额抵押合同》、《个人助业借款最高额保证合同》。同日，原告建设银行张掖分行与被告建涵农产品合作社对合同中约定的财产抵押进行公证抵押登记，甘肃省张掖市公证处出具了（2017）张市公登第04号公证书。本院认为，如果名义借款人向出借人披露了实际使用人，各方的真实意思表示仅为借名义借款人的名义，名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动利益的，应认定实际使用人为实际借款人，由实际使用人承担偿还责任。本案中，被告吴某1、吴某2虽以借款人的身份与原告签订了《个人助业借款合同》，但借款是直接发放到被告建涵农产品合作社账户，由该合作社统一使用、统一管理并负责偿还借款本息，对此原告提供的多份证据也证明了上述事实，被告吴某1、吴某2仅签订了借款合同，未实际参与借款关系的履行活动，也未享受借款活动利益，原告在庭审中亦认可上述事实，故被告吴某1、吴某2仅为名义借款人，被告建涵农产品合作社为实际借款人和使用人，被告建涵农产品合作社对上述情况亦予以确认并承诺涉案借款本息由其合作社负责偿还，故被告吴某1、吴某2并非实际借款人，在本案中不承担民事清偿责任，借款本息的偿还责任应由被告建涵农产品合作社承担。因双方在借款合同中对利息、罚息的承担方式均有明确的约定，且符合法律规定，故被告建涵农产品合作社应按约定支付利息、罚息等其他相关费用。被告王某3、许某分别向原告出具个人担保承诺书，承诺为借款提供连带责任保证，并对保证责任进行了约定，被告王某3、许某也在庭审中明确表示愿意按照担保承诺书为借款提供连带责任保证，故被告王某3、许某应在本案中对涉案借款承担连带清偿责任。被告建涵农产品合作社以其所有的814座蔬菜大棚及全部配套设备为包括被告吴某1夫妇在内的24户扶贫借款农户提供抵押担保，并对该抵押财产进行公证抵押登记，故根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十三条的规定，本案中当事人对抵押财产办理了抵押登记，抵押合同自签订之日起生效，故原告要求对被告建涵农产品合作社提供的公证抵押财产折现、拍卖或变卖，所得的价款优先偿还原告借款本息的诉请，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条、第三十四条、第四十三条之规定，判决如下：一、被告张某偿还原告中国建设银行股份有限公司张掖分行借款利息及罚息54909.62元，于本判决生效后九十日内付清，并利随本清；二、原告中国建设银行股份有限公司张掖分行对被告张某抵押的蔬菜大棚及配套设备财产享有抵押优先受偿权；三、被告王某3、许某对上述借款利息及罚息承担连带清偿责任；四、被告张某未能按上述期限履行义务，原告中国建设银行股份有限公司张掖分行应首先对被告张某抵押的蔬菜大棚及配套设备财产主张行使抵押优先受偿权，受偿后，仍不能完全清偿债务时，不足部分由被告王某3、许某承担连带保证清偿责任；五、被告王某3、许某承担担保责任后，有权向被告张某追偿；六、被告吴某1、吴某2在本案中不承担民事清偿责任；七、驳回原告中国建设银行股份有限公司张掖分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1173元，减半收取586.5元，由被告张某负担，被告王某3、许某对上述案件受理费承担连带清偿责任。被告负担的案件受理费由被告张某直接给付原告，本院退还原告案件受理费586.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 员  彭 勋二〇二〇年十一月二十七日法官助理  赵开琪书 记 员  虎桃兰