陕西省西安市中级人民法院 民  事  判  决  书  (2020)陕01民终13547号 上诉人（原审被告)牛清艳，女，1970年12月28日出生，汉族，住陕西省西安市未央区。委托诉讼代理人：王子墨，陕西德尊律师事务所律师。被上诉人（原审原告）中国建设银行股份有限公司陕西省分行，住所地：西安市碑林区。负责人：李军，该分行行长。委托诉讼代理人：龙瑶，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯乐，陕西联强律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）陕西金源纳帕房地产开发有限公司，住所地：西安市浐灞生态区。负责人：田丰，该公司董事兼总经理。委托诉讼代理人：王海峰，男，该公司员工，住该公司。上诉人牛清艳因与被上诉人中国建设银行股份有限公司陕西省分行、陕西金源纳帕房地产开发有限公司（以下简称金源纳帕公司）金融借款合同纠纷一案，不服西安市碑林区人民法院(2019)陕0103民初11430号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。金融借款合同纠纷一案。原审法院查明，原审原告向法院提出诉讼请求：1、请求宣布贷款全部到期，判令原审被告牛清艳立即偿还贷款本金336833.22元、利息8012.51元、罚息407.03元、复息147.48元，共计345400.24元（截至2019年6月1日）及至实际清偿完借款本息之日所产生的利息、罚息和复息；2、请求判令原审被告牛清艳以及其名下位于西安市浐灞生态区XX路XX段XX号XX城中村改造项目（金源纳帕溪谷）第16幢1单元16层11601号房产承担抵押担保责任，原审原告对该抵押房产享有优先受偿权；3、请求判令金源公司对原审被告牛清艳上述债务承担连带保证责任；4、本案的诉讼费由原审被告承担。事实和理由：2016年1月28日，原审原告与原审被告牛清艳签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原审被告向原审原告借款470000元用于买房，借款期限120个月。原审被告牛清艳如未按约还款，原审原告有权依约收取罚息。随后各方在房屋管理部门办理了抵押登记。原审被告金源纳帕公司为原审被告上述借款提供阶段性连带保证责任。合同签订后，原审原告依约向原审被告牛清艳发放借款470000元，但原审被告却未按照合同约定完全履行自己的义务，经原审原告多次催收，原审被告仍不履约，构成严重违约。原审被告牛清艳承认原审原告所述事实属实，对于借款本金470000元予以认可，对于利息、罚息、复利不予认可。原审被告金源纳帕公司辩称，原审原告对涉案房屋享有抵押权，若判决该公司承担连带还款责任，该公司清偿后有权向牛清艳追偿。原审法院经审理认定事实如下：2016年1月28日，原审原告与原审被告牛清艳签订《个人住房（商业用房）借款合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定原审被告牛清艳向原审原告借款人民币470000元，用于购买位于西安市浐灞生态区XX路XX段XX号XX城中村改造项目（金源纳帕溪谷）第16幢1单元16层11601号房产，借款期限自2016年1月28日至2026年1月28日，还款方法为等额本金还款，原审被告牛清艳不按借款合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原审原告有权宣布贷款立即到期，要求原审被告牛清艳立即清偿借款本息及相关费用。同时，原审被告牛清艳以上述房屋提供抵押担保。2015年8月13日，原审原告与原审被告金源纳帕公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定原审被告金源纳帕公司对因购置座落于西安市浐灞生态区XX路XX段XX号XX城中村改造项目（金源纳帕溪谷）项目所属之住房房产而与原审原告发生借贷关系的全部债务人提供最高额保证，最高额保证所担保的债权是指自2015年8月13日至2018年8月13日期间因原审原告向债务人发放个人住房贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原审原告支付的其他款项（包括但不限于原审原告垫付的有关手续费、杂费等）、原审原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币壹亿伍仟万元整，保证方式为连带责任保证。保证期间自原审原告与债务人签订借款合同之日起至该借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书，并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原审原告核对无误、收执之日。2016年2月6日，双方办理了《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》，现原审原告尚未取得房屋他项权证。2016年2月1日，原审原告向原审被告牛清艳发放了贷款470000元，但原审被告牛清艳未按照合同约定还款，截至2019年6月1日尚欠原审原告借款本金336833.22元、利息8012.51元、罚息407.03元、复息147.48元，共计345400.24元未还。上述事实，有原审原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、贷款支付凭证、个人贷款对账单、拖欠明细及庭审笔录在卷佐证。原审法院认为，双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，意思表示真实，内容未违反法律法规强制性规定，均属有效。当事人应当全面履行合同义务。原审原告依约发放了贷款，原审被告牛清艳逾期欠款不还，构成违约。原审原告有权按照约定宣布贷款立即到期，要求原审被告牛清艳清偿所欠全部借款本息。现原审原告要求宣布贷款全部到期，原审被告牛清艳偿还借款本金336833.22元、利息8012.51元、罚息407.03元、复息147.48元，共计345400.24元及自2019年6月2日起至借款实际清偿之日所产生的利息、罚息、复息之诉讼请求事实清楚，证据充分，依法予以支持。关于原审原告要求以本案抵押房产优先受偿的主张，因原审原告仅就该预购商品房办理了抵押登记备案，尚未取得房屋他项权证，故原审原告要求就本案抵押房产行使优先受偿权的诉讼请求，法院依法不予支持。原审被告金源纳帕公司应依据保证合同约定，承担连带清偿责任，承担后可依法向原审被告牛清艳行使追偿权。原审原告要求原审被告金源纳帕公司承担连带清偿责任之诉讼请求，依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条规定，判决如下：一、原审被告牛清艳于本判决生效之日起十日内偿还原审原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行借款本金336833.22元、利息8012.51元、罚息407.03元、复息147.48元，共计345400.24元（截至2019年6月1日）及自2019年6月2日起至借款实际清偿之日止按照双方合同约定标准计算的利息、罚息、复息。二、原审被告陕西金源纳帕房地产开发有限公司对原审被告牛清艳上述债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后有权向原审被告牛清艳追偿。三、驳回原审原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行其余之诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6481元，由原审被告牛清艳负担，原审被告陕西金源纳帕房地产开发有限公司承担连带清偿责任（此款原审原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行已预交，原审被告牛清艳于付上述款项时直付原审原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行，原审被告陕西金源纳帕房地产开发有限公司承担清偿责任后有权向原审被告牛清艳追偿）。宣判后，牛清艳不服原审判决上诉称，原审认定事实不清，适用法律错误。我们并非故意违约，是因为还款银行账号被查封导致扣款失败，利息、罚息、付息不应该承担。请求：1、撤销一审判决第一项，改判上诉人不承担利息、罚息、付息。2、本案诉讼费由被上诉人承担。金源纳帕公司、银行答辩称，原审认定事实清楚，适用法律正确。请求：驳回上诉，维持原判。经审理查明，原审法院查明的基本事实属实。本院认为,金融借款合同法律关系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，系合法有效的合同,受到法律的保护。牛清艳虽不服原审判决上诉称，原审认定事实不清，适用法律错误。我们并非故意违约，是因为还款银行账号被查封导致扣款失败，利息、罚息、付息不应该承担。但牛清艳逾期欠款不还，构成违约，银行有权按照约定宣布贷款立即到期，要求牛清艳清偿所欠全部借款本息。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定。上诉人的上诉证据不足，本院不予采信。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费牛清艳预交，由牛清艳负担。本判决为终审判决。 审 判 长  马 延 萍审 判 员  田 丽 娟审 判 员  马 志 超 二〇二〇年十一月三日 书 记 员  李 秦 龙 1