上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0106民初35979号原告：北京云信创富资本管理有限公司，住所地北京市。法定代表人：曹晓峰，执行董事。委托诉讼代理人：赵雪玮，上海尊源恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯祯华，上海尊源恒律师事务所律师。被告：张彩娟，女，1961年5月17日出生，汉族，户籍地上海市。原告北京云信创富资本管理有限公司与被告张彩娟借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告北京云信创富资本管理有限公司的委托诉讼代理人赵雪玮及被告张彩娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北京云信创富资本管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金1,300,000元；2.判令被告向原告支付借款利息，自2018年1月20日起至2018年3月14日止，以未还本金1,300,000元为基数，按照合同约定年息10%计算，共计19,500元；3.判令被告支付原告自2018年3月15日起至实际清偿之日止的逾期利息，以借款本金1,300,000元为基数，按年息24%计算；4.判令被告支付原告律师费25,000元；5.若被告不履行上述还款义务，原告可以与被告协议，以其名下位于上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款由原告优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，不足部分由被告继续清偿。事实和理由：2017年5月26日，案外人大业信托有限责任公司与被告签订了《房地产抵押借款协议》，上述协议约定：被告向大业信托有限责任公司借款1,300,000元；借款期限12个月，自2017年6月2日起至2018年6月1日止；借款利率为年息10%；如被告逾期归还借款，则每日逾期利息=借款本金×36%/360；被告同时以其位于上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号XXX室的房产作为上述债务的抵押担保，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等。2017年6月2日，大业信托有限责任公司通过银行转账方式向被告账户中转入借款本金1,300,000元，并共同办理了抵押登记。不动产登记机构于2017年6月7日核准签发了沪(2017)青字不动产证明第XXXXXXXX号证书。因被告自2018年1月20日后未依约还款，案外人大业信托有限责任公司于2018年3月13日，通过快递方式向被告发出还款通知书，并宣布债务提前到期，根据合同约定，快递送达收件人地址即2018年3月14日视为送达。2019年5月13日，案外人大业信托有限责任公司与原告签订了《债权转让协议》，大业信托有限责任公司将前述《房地产抵押借款协议》中的全部债权及从权利转让给原告。案外人大业信托有限责任公司及原告通过快递将债权转让情况通知了被告,2019年6月11日，该快递显示被签收。现原告鉴于被告并未依约归还借款，特起诉要求判如所请。被告张彩娟答辩称，被告本人不识字，当时给被告办理贷款的工作人员所述的合同内容与被告签名的合同有出入。当时被告表示半年内可以还款，被告到半年想还款时，联系当时的经办人，但被拒绝还款，被告还继续归还了几个月的利息，故本案系争合同违背被告真实意思。至于原告主张的逾期利息并非被告原因造成，被告曾主动约过贷款公司工作人员商谈还款事宜，但没有等到回复，事后所有贷款公司发给被告的信函中也没有联系电话和联系人，贷款公司将合同转让给其他公司只发了函，没有提前联系并清楚告知被告。被告曾强烈要求还款，因贷款公司不同意未达成一致意见，之后又将合同转手，造成逾期，故逾期利息不应由被告承担，并且不同意承担律师费。另被告仅余两期利息未还。原告围绕诉讼请求依法提交了《房地产抵押借款协议》、中国工商银行银行电子回单、公证书、不动产登记证明、还款通知书复印件、快递凭证及快递查询打印单、《债权转让协议》、银行电子回单、确认函、《债权转让通知书》、快递凭证及快递查询打印单、《专项法律服务合同》、律师费发票及转账凭证、上海市不动产登记簿等证据。经审查，对于上述证据本院予以确认，并在卷佐证。根据上述证据，本院认定事实如下：2017年5月26日，案外人大业信托有限责任公司(甲方暨出借人、抵押权人)与被告张彩娟(乙方、丙方暨借款人、抵押人)签订《房地产抵押借款协议》，合同编号为DY2017DXD094-03-QJ0526A0。该协议约定：借款本金为1,300,000元；借款用途为用于个人、家庭消费、企业短期经营周转；借款期限为12个月(预计自2017年5月26日至2018年5月25日止)，借款期限应自甲方向乙方银行账户实际划付借款之日起开始计算，到期日应按借款期限相应顺延。借款利率为年息10%；借款利息自放款日起计息，按月计算,自起息日起每月20日及借款到期日为结息日，其中：当期利息=借款本金×年利率×当期天数/360，首个当期天数为起息日(含)至第一个结息日(不含)之间的天数，第二个当期天数为第一个结息日(含)与第二个结息日(不含)之间的天数，依次类推，最后一个当期天数为最后一个结息日(含)与借款到期日(含)之间的天数，借款的还款方式为按月付息，到期还本，每月利息于结息日24：00(北京时间)前支付，最后一期利息与借款本金一起于到期日24：00(北京时间)前一并支付。被告以其名下位于上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号XXX室的房产作为抵押担保，担保范围为：主债权本金以及由此产生的利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本协议而发生的费用、以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用(包括但不限于处置费用、税费、仲裁费、诉讼费、保全费、保全担保费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、保险费、代理费、评估费、审计费、公证费等)。违约责任：若乙方及丙方发生未按本协议约定按时、足额偿付任何一期利息或本金的，甲方有权要求乙方和丙方立即纠正违约行为，宣布借款提前到期，要求乙方及丙方立即偿还全部或部分欠款，支付相应逾期利息、违约金、补偿金等其他费用，处理和处分抵押物实现抵押权等措施。乙方或丙方逾期偿付本协议项下到期应付的任何一笔款项的，则自该等款项正常到期之日起至其全部获得清偿之日止，不再按照本合同约定的利率计收利息，按以下方式计收逾期利息：a)在到期日(包括甲方根据本合同约定宣布提前到期的情形，下同)前逾期支付利息的，每日逾期利息=借款本金*36%/360；b)在到期日(含)后逾期支付任何本金或其他款项的，每日逾期利息=借款本金*36%/360。乙方或丙方违约的，除应向甲方支付违约金、未付利息、本金、逾期利息外，还应承担甲方为实现债权而支出的费用(包括但不限于调查费、催收费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、保全担保费、公告费、强制执行费、拍卖费用、差旅费、律师费、公证费等)。通知：各方确认，本协议首所列各方的地址、联系方式、电子邮箱为各方合法有效的通知及送达地址，且各方均同意将上述地址作为相关文件及司法文书的送达地址，相关法院或公证机关法律文书送达至该地址即为送达。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投邮后第4日即视为送达和收到之日；如采用快递方式，快递人员将上述文件或通知送达收件人地址之日即视为送达和收到之日。乙方拒收不被视为未有效送达。如果上述通知及送达地址信息之任何一项发生变更，变更方应在变更后5日内将更改后的联系方式按本条的约定书面通知对方。此后，本条约定的通知应按变更后的联系方式送达。否则，如因联络地址错误无法送达的，仍以前述约定视作通知方已依本合同给予了书面通知。2017年5月27日，上海市东方公证处对该合同公证，并出具了(2017)沪东证经字第13376号具有强制执行效力的债权文书公证书，该公证书经查证明，甲方大业信托有限责任公司的法定代表人陈俊标、乙方张彩娟及丙方张彩娟于二○一七年五月二十六日签署了上述合同。上述当事人的签约行为及合同内容符合有关法律规定。合同上各方当事人的签名、印章均属实。根据有关规定，自该合同生效及债权债务形成之日起，本公证书具有强制执行效力。2017年6月2日，案外人大业信托有限责任公司通过转账方式向被告张彩娟账户转入1,300,000元。案外人大业信托有限责任公司与被告共同办理了被告名下位于上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号XXX室的抵押担保登记，2017年6月7日，上海市不动产登记机关核发了沪(2017)青字不动产证明第XXXXXXXX号不动产登记证明。该登记证明载明：证明权利：抵押权登记(房地产抵押(现房)；权利人：大业信托有限责任公司；义务人：张彩娟；坐落：青浦区沪青平公路XXX弄XXX号XXX室；不动产单元号：XXXXXXXXXXXXGB00068FXXXXXXXX；被担保债权数额：1,300,000元。现前述房屋公有案外人大业信托有限责任公司登记的抵押权。2018年3月13日，案外人大业信托有限责任公司向被告快递寄送还款通知书，通知被告前述借款依据协议约定于2018年3月2日提前到期，要求被告立即归还本金、逾期利息等。同年3月14日，该通知书被签收。2019年5月13日，案外人大业信托有限责任公司与原告签订《债权转让协议》，将本案涉诉《房地产抵押借款协议》项下的所有权利义务自大业信托有限责任公司名下转让至原告名下。案外人大业信托有限责任公司以及本案原告联合向被告寄送了《债权转让通知书》。2019年6月11日该通知被签收。另查，2020年7月，原告与上海尊源恒律师事务所签订《专项法律服务合同》，委托该所代理原、被告之间借款合同纠纷的诉讼等，律师费为25,000元。2020年7月14日，原告依约向该所支付了全额律师费。审理中，原告表示合同签订之后，被告曾向案外人大业信托有限责任公司支付截至2018年1月19日的期内利息，尚余本金、自2018年1月20日起至2018年3月14日止的期内剩余借款利息19,500元及逾期利息未支付。被告坚持辩称，并表示被告收到过1,300,000元，但中介公司工作人员又转走100,000元。为此被告提供银行交易明细，证明2017年6月2日其账户在收到原告汇入的1,300,000元的当天，分别又汇至案外人大业信托有限责任公司的员工徐明76,440元，该款应当从借款本金中予以扣除。原告对该交易明细认为，该案外人徐明并非原债权人大业信托有限责任公司或者原告的员工，且原告及案外人大业信托有限责任公司也不认识该人，该两笔汇款是被告与案外人徐明之间的经济往来，与本案无关。因双方当事人各执己见，致调解不成。本院认为，依法成立之合同受法律保护。本案中，案外人大业信托有限责任公司与被告之间签订的《房地产抵押借款协议》是双方真实意思表示，且内容合法有效，双方当事人均应恪守。根据现有证据及庭审查明，案外人大业信托有限责任公司已依照协议约定履行了出借1,300,000元的义务，然被告在按照协议约定支付了截至2018年1月19日的借款期内利息后，就再未向案外人大业信托有限责任公司或者本案原告支付任何费用，现案外人大业信托有限责任公司已将前述《房地产抵押借款协议》项下权利全部转让给本案原告，且上述债权转让亦已经履行了通知义务，故自通知到达被告始，该转让行为对被告发生法律效力，被告应依照协议之约定，对本案原告履行相应之合同义务，故原告要求被告归还借款本金、支付剩余期内利息、逾期利息、律师费并行使抵押权等诉讼请求，依法应予支持。至于具体数额：其一，借款利息，按照协议约定，如果被告逾期偿付到期款项的，则自该等款项正常到期之日起至其全部获得清偿之日止，不再按照原约定的利率计收利息，而是按照每日逾期利息=借款本金*36%/360计收利息，根据现有证据及庭审查明，被告仅支付原告截至2018年1月19日止的利息，2018年2月20日起再未支付原告自2018年1月20日之后的利息，故被告自2018年2月20日起即产生前述未按期支付利息的违约事实，现原告以案外人大业信托有限责任公司按合同约定之方式向被告通过快递方式送达借款提前到期的通知书的日期视为送达和收到之日，即2018年3月14日作为借款到期之日，并要求被告按照合同约定之年利率10%计息，原告该主张的日期晚于合同约定，且利率的主张低于合同约定，亦不违反法律及相关司法解释的强制性规定，故原告要求被告支付自2018年1月20日起至2018年3月14日止的借款利息19,500元的诉讼请求，依法应予支持；其二，逾期利息，按照协议约定，如果被告逾期偿付到期款项的，则自该等款项正常到期之日起至其全部获得清偿之日止，不再按照原约定的利率计收利息，而是按照每日逾期利息=借款本金*36%/360计收利息，根据现有证据及庭审查明，被告借款到期后亦未再支付任何款项，现原告要求被告按未还借款本金支付自2018年3月15日起至实际清偿之日止的逾期利息，该请求期限合理，故对于原告主张之逾期利息计算期间，本院予以确认。至于逾期利率，合同之逾期利率的约定显然已经超过了法律及司法解释的规定，现原告自愿调整为按照年利率24%计算，该利率虽高于2020年8月20日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的修正所规定之利率，但因本案在2020年8月20日之前受理，并不适用前述规定，故对于原告该主张之利率，本院予以准许；其三，律师费，该款项为原告追讨欠款进行诉讼而支付的律师费，属于债权人实现债权的费用，被告亦在签订合同时已承诺对此承担责任，且原告主张的金额亦属合理，故原告要求被告偿付其支出的律师费25,000元的请求，依法亦应支持。根据合同约定，债务人以其名下位于上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号XXX室的房产作为抵押担保，担保范围包含了本金、利息、律师费等，为此办理了抵押登记手续。根据法律规定，债务人不能履行债务时，债权人有权将债务人抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现原告作为抵押权人要求对抵押物行使抵押权，符合法律规定，依法应予支持。被告辩称其收到借款本金后又被汇入案外人大业信托有限责任公司员工徐明处的76,440元应当予以扣除的意见，其提供的银行交易明细不能证明未收到1,300,000元，也不能证明其汇出的76,440元系支付给案外人大业信托有限责任公司，原告对该事实又予以否认，故对该据不予采信，该辩称依据不足，本院不予采纳。被告其余辩称，未提报供证据证明，且于法无据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条，第一百九十八条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第一款之规定，判决如下：一、被告张彩娟应于本判决生效之日起十日内归还原告北京云信创富资本管理有限公司借款本金1,300,000元；二、被告张彩娟应于本判决生效之日起十日内支付原告北京云信创富资本管理有限公司自2018年1月20日起至2018年3月14日止的借款利息19,500元；三、被告张彩娟应于本判决生效之日起十日内支付原告北京云信创富资本管理有限公司自2018年3月15日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本金1,300,000元为基数，按照年利率24%计算)；四、被告张彩娟应于本判决生效之日起十日内支付原告北京云信创富资本管理有限公司律师费25,000元；五、若被告张彩娟未履行前述第一、二、三、四项付款义务，原告北京云信创富资本管理有限公司可以与被告张彩娟协议以抵押物上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该房屋所得价款按照抵押权顺位优先受偿。该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张彩娟所有，不足部分由被告张彩娟继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,900.50元，减半收取计8450.25元，由被告张彩娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审判员 倪 强二〇二〇年十一月十二日书记员 郑晓娴附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。……