广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初38002号原告：阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司，住所地广东省深圳市罗湖区笋岗街道笋岗梨园路**物资控股置地大厦****，统一社会信用代码914403007883097151。负责人：王锟，总经理。委托诉讼代理人：李静仪，广东星辰律师事务所律师，执业证号14403201411064594。委托诉讼代理人：尤颖聪，广东星辰律师事务所实习律师。被告：袁兆丽，女，1983年2月22日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市南山区。原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司与被告袁兆丽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用于简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司的委托诉讼代理人李静仪、尤颖聪到庭参加诉讼，被告袁兆丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付赔款235306.44元；2.判令被告向原告支付保费11330元；3.判令被告向原告支付违约金，违约金以上述赔款及保费的总额246636.44元为基数，按年利率24%的标准自2018年11月26日起计算至款项还清之日止(暂计至2020年5月25日为88789.12元）；4.判令由被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、担保费等）。上述金额合计：335425.56元。事实和理由：被告因生产生活所需，与案外人中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行签订了78211716002720号贷款合同，约定被告向案外人借款300000元整；贷款期限为36个月（2017年11月7至2020年11月7日）；贷款年利率为6.65%：每月扣款日为7日，还款方式为等额还款，按月共分36期对日偿还等。为获得上述贷款，被告就该笔贷款向原告投保信用保证保险。原被告双方签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（保险单号码C831520171102182925)约定：案外人中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行为被保险人；被告每月应缴保费为3090元，被告委托贷款发放人从其指定的账户中每月扣除应缴保险费；被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；原告按约定赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付的保费；超过原告赔偿之日起30天被告仍未归还全部款项的，被告需以尚欠全部款项为基数，自原告赔偿之日起按每日千分之一的标准向原告缴纳违约金。2017年11月7日案外人按约定向被告指定账户放款。但被告自2018年9月起再未按期还款。原告依约于2018年11月26日向光大银行赔偿235306.44元。且截至理赔日，被告尚欠原告保费11330元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起诉讼。被告袁兆丽未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年11月2日，被告在原告处进行投保，并由原告出具《阳光个人贷款保证保险保险单》（保单号：C831520171102182925），被保险人为中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行，载明：保险金额为356700元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，月保险费率为1.030%，每月保费金额为3090元；当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔，保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同日，被告向光大银行出具《授权委托书》，载明：被告已与光大银行签订《个人借款合同》，为保证借款合同项下贷款的归还，被告向原告投保了保证保险（保单号：C831520171102182925）；被告委托光大银行在每月还款当日从被告在该行开立的个人账户中将上述保单项下的保险费3090元划至原告账户。二、被告因生产生活所需，向中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行申请“阳光小额贷款（2）”。原告提交的被告贷款合同基础信息表显示：贷款金额为30万元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.65%，罚息年利率为9.975%，还款方式为等额还款，还款日为每月7日，放款时间为2017年11月7日。中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行在该贷款合同基础信息表上加盖业务合同专用章予以确认。被告自2018年8月起再未按期还款。2018年11月26日，因被告未履行还款义务已达赔偿等待期80天，原告通过其总公司阳光财产保险股份有限公司向中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行赔偿235306.44元（28027.94+207278.5）；同日，中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：2018年11月26日收到原告支付的代偿款235306.44元，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。三、被告向原告付清截至2018年8月7日的保费，该日后的保费，被告未按时支付，仅于2019年9月21日支付保费0.01元。原告主张，保费为3090元/月，被告欠付保费期间为2018年8月8日至2018年11月26日，共计110天，因此被告欠付保费金额为11330元（3090÷30×110）。2018年9月21日被告支付的保费0.01元，应在原告主张的上述保费中予以抵扣，抵扣完被告尚欠保费的金额为11329.99元（11330-0.01）。本院认为，原告与被告存在保证保险合同关系，保证保险所承保的风险是被保险人（光大银行）的债权因债务人（被告）不履行义务致使债权无法实现的信用风险。被告支付较少金额的保费，并因原告同意承保从而取得银行发放的较大金额贷款，相关保证保险合同的内容不违反我国法律、行政法规的规定，亦不违反权利、义务对等的原则，双方签订的保证保险合同真实、合法，具有法律约束力。被告未履行其对光大银行的债务，构成对光大银行的违约。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》第八条关于“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持”的规定，原告按照保证保险合同的约定代为履行债务后，有权要求被告归还理赔款及拖欠的保费，原告相关诉讼请求，本院予以支持。原告未按照保险单要求，从原告赔偿当日开始30天内向原告归还全部赔偿款项，构成违约，原告要求被告支付违约金，有保险单约定为依据，但原告调整后主张的违约金标准仍过高，本院参照民间借贷法定保护利率的上限，将违约金标准进行调整，因被告的违约行为发生于2019年8月20日之前，故本院将违约金标准调整为原告起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍，即年利率15.4%。由于本院已支持了原告有关保险费的诉讼请求，故违约金以原告理赔的金额为基数，按照年利率15.4%的标准，自原告赔偿当日开始计算，原告诉讼请求中超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁兆丽应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付理赔款235306.44元；二、被告袁兆丽应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付保费11329.99元；三、被告袁兆丽应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付违约金（以235306.44元为基数，按年利率15.4%的标准，自2018年11月26日起计付至款项实际付清之日止）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3166元，由原告负担196元，由被告负担2970元。该受理费已由原告预缴，本院予以退回2970元。被告应于本判决生效之日起七日内向法院缴纳案件受理费2970元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  张曼丽二〇二〇年十一月二十三日肖婷书记员     杨双煜