河北省秦皇岛市海港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0302民初2346号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行,住所地河北省秦皇岛市海港区。 负责人：郭爱静，行长。 委托诉讼代理人：徐鹤立，河北法润律师事务所律师。 被告：魏英杰，女，汉族，住址河北省秦皇岛市海港区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行（简称邮政储蓄）与被告魏英杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行委托诉讼代理人徐鹤立到庭参加了诉讼，被告魏英杰经公告传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2、请求依法判决被告偿还借款本息（至2019年7月3日）共计1132925.93元及自2019年7月4日至判决生效之日止利息（利息包括合同约定的复利、罚息及借期内利息）；3、请求依法判决原告对被告用于抵押的房产，经折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、由被告承担本案全部诉讼费用、律师费及其他实现债权的费用。事实和理由：2015年8月21日，原、被告签订《个人额度借款合同》，合同第一条约定被告借款额度85万元，第三条约定借款额度存续期限为10年，自2015年8月21日至2025年8月21日。同日，原、被告签订《个人最高额抵押合同》两份，被告自有房屋和安里29-1-1号及龙熙半岛花园4-2-1802号两套房屋向原告提供抵押担保并办理抵押登记手续。原告于2015年9月7日向被告发放贷款85万元，借款期限12个月，自2015年9月7日至2016年9月7日，年利率为6.44%，原告按约定将借款转账至被告银行账户。被告自2016年3月起出现无力还款的行为。截止到2019年7月3日，被告尚欠借款本金及利息1132925.93元未能偿还。被告用两套房屋提供抵押担保，原告在该两套抵押财产价值范围内享有优先受偿权。综上，经原告多次催要被告均无力偿还借款，给原告造成巨大经济损失，原告为维护自己合法权益特起诉至法院，请求依法支持原告诉请。 被告魏英杰经公告传唤无正当理由未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行为证明该主张提供以下证据： 证据一、2015年8月21日，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，证明目的：1、借款合同第一条约定被告借款额度为85万元，第三条约定借款额度存续期限为10年，自2015年8月21日至2025年8月21日，同时合同约定了贷款利率及逾期利率等计算方式。2、《担保合同》约定被告用其自有房屋海港区和安里29-1-1号房屋、海港区龙熙半岛花园4-2-1802号房屋向原告提供抵押担保并办理抵押登记手续。 证据二、个人贷款借据、放款通知单及个人贷款放款单，证明目的：2015年9月7日原告向被告发放贷款85万元，并载明贷款利率及逾期利率。 证据三、被告身份信息及婚姻状况承诺书，证明目的：被告信息，婚姻状况为未婚。 证据四、被告房屋所有权证及原告房屋他项权证，证明目的：被告以其个人房屋向原告提供抵押担保，双方办理抵押权登记，原告在抵押物价值范围内享有优先受偿权。 证据五、被告还款记录及原告系统统计清单，证明目的：被告自2016年3月开始出现无力还款的违约行为，至2020年10月8日被告共欠本息1243359.15元。 被告魏英杰经公告传唤无正当理由未到庭应诉，无法发表质证意见，也未提交证据。 经审理查明，2015年8月21日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行（贷款人、乙方）与被告魏英杰（借款人、甲方）签订《个人额度借款合同》一份，合同编号为13000837215084409335，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币85万元；额度存续期最长为拾年，自2015年8月21日至2025年8月21日。额度存续期内的前伍年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为伍年。贷款用途仅限于借款人用于进调味品。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定…。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第四十二条规定，发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用…第四十七条规定，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：…（三）单方面解除合同…。 同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行（抵押权人、乙方）与被告魏英杰（抵押人、甲方）签订合同编号为13000837315083705217的《个人最高额抵押合同》，双方约定：为确保魏英杰于2015年8月21日签订的编号为13000837215084409335的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方协商一致，甲方愿意提供金额为人民币肆拾贰万元整的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定期间为2015年8月21日至2027年8月21日。第一条规定，抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第二条规定，甲方已充分认识到利率风险。如果乙方根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，甲方对增加部分承担担保责任。抵押财产为坐落于秦皇岛市海港区不动产。2015年8月25日，原告办理了该不动产的房屋他项权证书。 2015年9月7日，原告向被告发放贷款85万元，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》记载：借款期限为12月（从2015年9月7日至2016年9月7日），年利率6.44%，还款方式为按周期结息到期还本，借款用途为进调味品。自2016年3月起被告逾期偿还原告本息。截止2019年7月3日，被告尚欠本金85万元、利息、罚息282925.93元。 在诉讼过程中，原告将第二项诉讼请求变更为：请求判令被告偿还借款本息（至2019年7月3日）共计1132925.93元及自2019年7月4日至全部还清之日止利息（利息包括合同约定的复利、罚息及借期内利息）。 上述事实，有原告的陈述及提交的上述证据在卷证实。 本院认为，原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均是双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，双方均应按合同约定履行。 关于原、被告签订的《个人额度借款合同》是否应予解除，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，原告提供的证据能够证明被告未按合同约定偿还借款本息，根据原、被告签订的《个人额度借款合同》第四十二条的规定，被告逾期还款的行为构成违约；根据上述法律规定，原告有权依据《个人额度借款合同》第四十七条的约定与被告解除合同，故本院对原告的该请求予以支持。 关于被告是否应向原告偿还借款本息（至2019年7月3日）共计1132925.93元及自2019年7月4日至全部还清之日止利息（利息包括合同约定的复利、罚息及借期内利息），合同签订后原告向被告发放了借款，被告应当根据双方约定按期归还借款本息。现原告提供的证据能够证明被告未按合同约定偿还借款本息，截止2019年7月3日被告尚欠原告本金850000元、利息及罚息282925.93元；被告经公告传唤无正当理由未到庭应诉，也未提交已向原告还款的证据，应承担举证不能的不利后果。综上，被告应偿还原告本金850000元、截止2019年7月3日的利息及罚息282925.93元，并自2019年7月4日起按《个人额度借款合同》约定的标准向原告支付至实际履行之日止的利息、罚息、复利。 关于原告是否对被告用于抵押的房产，经折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，原、被告签订的《个人最高额抵押合同》约定被告以其名下的坐落于秦皇岛市海港区不动产提供最高额抵押担保并办理了上述不动产的房屋他项权证书，原告就案涉债权对案涉抵押物享有抵押权，被告未按期偿还借款，且借款本金金额未超过合同约定的最高限额，故原告就借款本金及本金产生的利息、罚息对抵押物坐落于秦皇岛市海港区和安里29栋1-1号不动产及坐落于秦皇岛市海港区龙熙半岛花园4-2-1802号不动产享有优先受偿权。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十五条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行与被告魏英杰签订的《个人额度借款合同》； 二、被告魏英杰于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行本金850000元； 三、被告魏英杰于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行截止2019年7月3日的利息及罚息282925.93元，并自2019年7月4日起按《个人额度借款合同》约定的标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行支付至实际履行之日止的利息、罚息、复利； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秦皇岛市分行直属支行对登记在被告魏英杰名下的坐落于秦皇岛市海港区不动产、坐落于秦皇岛市海港区龙熙半岛花园**不动产享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14998元，由被告魏英杰负担（于本判决生效后七日内缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。 审 判 长  张冬梅 人民陪审员  王 艳 人民陪审员  乔忠礼 二〇二〇年十一月十日 书 记 员  赵 倩