福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初4814号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行，住所地福建省石狮市港塘村商住企业综合楼A76号A幢南起第9-14间，统一社会信用代码91350581577003871G。 负责人：陈昭旺，该支行行长。 委托诉讼代理人：邱尚民，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：邱茜燕，女。 被告：吴荣欣，男，1984年4月15日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：蔡婷婷，女，1984年2月3日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：吴清河，男，1957年9月1日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：王秀敏，女，1961年3月18日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行与被告吴荣欣、蔡婷婷、吴清河、王秀敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行的委托诉讼代理人邱茜燕、被告吴荣欣到庭参加诉讼，被告蔡婷婷、吴清河、王秀敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告吴荣欣签订的《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》（合同编号：×××86）；2.被告吴荣欣和被告蔡婷婷共同偿还原告借款本金90万元及截止至2020年8月4日的利息、罚息、复利8103.66元（合计908103.66元），并支付原告自2020年8月5日起至实际结清日止按《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》约定标准计算的利息、罚息及复利；3.原告有权以被告吴清河、王秀敏所有的址于晋江市的房产折价，或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.被告吴清河、王秀敏对吴荣欣的上述债务承担连带清偿责任；5.本案案件受理费等诉讼费用由四被告承担。 事实和理由：2017年12月7日，被告吴清河、王秀敏与原告签订的《最高额抵押合同》，约定以被告吴清河、王秀敏所有的址于晋江市的房产为被告吴荣欣在2017年12月7日至2020年12月6日期间与抵押权人办理的各类业务所形成的债务提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为人民币1312100元，抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十一条约定，任一主合同项下债务履行期限届满（包括抵押权人按合同约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿的，或抵押物被查封的，抵押权人有权行使抵押权。双方于2017年12月12日办理抵押登记，抵押登记号为闽（2017）晋江市不动产证明第0049911号。2017年12月7日，被告吴清河、王秀敏与原告签订《最高额保证合同》，自愿为被告吴荣欣在2017年12月7日至2020年12月6日期间与原告办理的各类业务所形成的债务提供担保，担保的最高额债权本金为人民币380万元，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；第八条第一款约定，任一主合同项下债务履行期限届满（包括债权人按合同约定宣布提前到期），债权人未受清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任。第八条第三款约定，如主合同项下有多种担保方式，债权人有权决定担保方式的行使顺序或同时处置担保方式。2017年12月12日，原告与被告吴荣欣签订《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》（编号：×××86），合同约定，在2017年12月12日至2020年12月6日期间，借款人在最高贷款本金余额90万元内，可一次或分次使用；贷款利率为每笔贷款在中国人民银行公布的3年期人民币贷款基准利率基础上上浮55%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直到本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；还款方式为按季结息，每季末月的20日为结息日，到期结清贷款本息；第五条第十一款约定，借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉及诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷），贷款人有权宣布本合同项下债务提前到期，提前收回已发放的贷款，并解除合同。2017年12月12日，被告蔡婷婷签订《共同还款承诺书》，自愿为被告吴荣欣的上述债务承担共同还款责任。2017年12月12日，原告依合同约定向被告吴荣欣发放贷款90万元。然而合同履行过程中，四被告均涉及其他诉讼。为此，原告依照《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》约定，要求被告吴荣欣偿还全部贷款本息，并行使抵押权。截止至2020年8月4日，被告吴荣欣尚结欠原告借款本息共计人民币908103.66元（其中本金90万元，利息、罚息、复利8103.66元）。诉讼中，原告自认被告吴荣欣自2020年9月20日起结欠利息、罚息、复利。 被告吴荣欣辩称，资金链断裂目前无力偿还，希望多给时间处理抵押物；疫情期间生意受到影响，希望减免利息。 被告蔡婷婷、吴清河、王秀敏未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴荣欣对原告提供的证据没有异议，被告蔡婷婷、吴清河、王秀敏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告吴荣欣、蔡婷婷、吴清河、王秀敏未在举证期限内向本院提交证据。 本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。另查，《个人自助循环贷款(万通宝)最高额借款合同》约定，本合同贷款利率执行浮动利率。2020年4月10日，本院立案受理原告福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行与被告王秀敏、吴清河、吴荣欣、蔡婷婷金融借款合同纠纷一案，本院经审理后作出(2020)闽0581民初1753号民事判决，判决：一、被告王秀敏、吴清河应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行借款本金944331.26元及自2019年10月16日起至实际还款之日止按合同约定及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率有关规定计算的利息、罚息、复利(利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限，并应扣除被告王秀敏、吴清河自2019年10月16日起已支付的利息、罚息、复利)；二、如被告王秀敏、吴清河不履行上述债务，原告福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行有权对被告吴荣欣、蔡婷婷址于晋江市房产进行折价，或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；三、被告吴荣欣应对被告王秀敏、吴清河所欠债务承担连带清偿责任。 本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告吴荣欣涉及诉讼可能影响其偿债能力。据此，原告提出解除与被告吴荣欣签订的《个人自助循环贷款(万通宝)最高额借款合同》的请求，符合合同约定及法律关于解除合同条件的规定，本院予以支持。合同解除后，被告吴荣欣应偿还原告尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利。利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。被告蔡婷婷出具《共同还款承诺书》，故原告提出被告蔡婷婷应共同承担还款责任的请求，本院予以支持。被告吴清河、王秀敏以登记于被告吴清河名下的房产为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力，原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。被告吴清河、王秀敏作为本案讼争借款的连带责任保证人，依法应对被告吴荣欣的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告蔡婷婷、吴清河、王秀敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除原告福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行与被告吴荣欣签订的合同编号为×××86的《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》； 二、被告吴荣欣、蔡婷婷应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行借款本金90万元及自2020年9月20日起至实际还款之日止按《个人自助循环贷款(万通宝)最高额借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，并应扣除被告吴荣欣、蔡婷婷自2020年9月20日起已支付的利息、罚息、复利）； 三、若被告吴荣欣、蔡婷婷未履行上述第二项还款义务，则原告福建石狮农村商业银行股份有限公司港塘支行有权以登记于被告吴清河名下的址于晋江市房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿； 四、被告吴清河、王秀敏应对被告吴荣欣的上述债务承担连带清偿责任；被告吴清河、王秀敏承担保证责任后，有权向被告吴荣欣追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12881元，因适用简易程序减半收取计6440.5元，由被告吴荣欣、蔡婷婷、吴清河、王秀敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年十一月三十日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 6.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。