重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0110民初7866号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道通惠大道**峰汇国际**附**，统一社会信用代码91500222671015190Y。 负责人：张文佼，该行副行长。 委托代理人：张先龙，男，1987年1月25日出生，汉族，该公司员工，住重庆市綦江区。 被告：朱开平，男，1977年10月7日出生，汉族，户籍地重庆市綦江区，现住重庆市綦江区。 被告：王锦秀（曾用名王俊秀），女，1985年9月9日出生，汉族，住湖北省武汉市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮政银行綦江支行”）诉被告朱开平、王锦秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告邮政银行綦江支行之委托诉讼代理人张先龙到庭参加诉讼。被告朱开平、王锦秀经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱开平、王锦秀立即偿还原告借款本金239795.71元，截止2020年8月11日拖欠的利息（含罚息、复利）20529.15元，共计贷款结清金额260324.86；自2020年8月12日起至借款本息全部清偿之日止，按个人购房/购车借款及担保合同约定计收利息、罚息和复利，利随本清。2、判令原告对被告朱开平、王锦秀名下位于重庆市綦江区XX镇XX地XX号X-XX号（房产证号：**地证XXXX字第**）的抵押房产享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿。3、被告朱开平、王锦秀承担本案诉讼费。事实和理由：2015年5月22日，原告与被告朱开平、王锦秀签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：1.贷款金额270000元；2.贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借据为准；3.贷款利率为基准利率上浮15%；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；逾期责任：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；4.借款担保方式为抵押担保；抵押物为重庆市綦江县XX镇XX地XX号X-XX号（房产证号：XXX房地证：**地证XXXX字第**5年6月4日，原告与被告签订借款借据，约定：由原告向被告发放贷款270000元；借款期限为240个月（从2015年6月4日至2035年6月4日）；贷款利率为6.4975%；被告朱开平、王锦秀按月等额本息还款方式还款。借款借据签订后，原告按约定向被告朱开平、王锦秀发放了贷款270000元，但被告朱开平、王锦秀未按期偿还借款，截至2020年8月11日已累计逾期次数超过6次，拖欠本金借款本金239795.71元，累计拖欠的本息为260324.86元。经多次催收，被告朱开平、王锦秀仍未能及时偿还借款，已构成违约，原告有权要求二被告立即偿还全部借款本息。为此，根据相关法律规定，向法院提起诉讼，望判如所请。 被告朱开平、王锦秀未向本院提交答辩状。 经审理查明，2015年4月20日，被告朱开平、王锦秀向原告邮政银行綦江支行申请个人消费贷款，被告王锦秀在借款人配偶声明中签字捺印，并向原告提供了结婚证复印件。2015年5月22日，原告邮政银行綦江支行（贷款人）与被告朱开平（借款人、抵押人）、王锦秀（共同借款人、抵押物共有人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXX），合同约定：原告向被告提供个人购置房屋贷款，金额为270000元，用于购买坐落于綦江区XX镇XX地XX号X-XX号的房屋；借款期限240个月（自2015年5月22日至2035年5月22日）（实际放款日与到期日以借据为准）；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%执行，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至朱开平邮政银行尾号为5417的账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人授权贷款人将贷款资金从朱开平尾号为5417的账户中划付至刘洪英尾号为7956的账户中；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并处分抵押物，实现抵押权，解除本合同。同时，在抵押条款中约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物在《抵押物清单》中列明，《抵押物清单》作为主合同附件，与主合同具有同等法律效力。根据《抵押物清单》显示，被告朱开平、王锦秀将其名下坐落于綦江区XX镇XX地XX号X-XX的房屋(房产证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXXX号)抵押给原告，并进行抵押登记。抵押担保的范围包括但不限于该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；若出现借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿，或者出现根据合同的约定原告可以处分抵押物的其他情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2015年5月22日，登记在二被告名下位于坐落于綦江区XX镇XX地XX号X-XX房屋(房产证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXXX号)房产证对该房屋已作抵押的事项进行了记载。2015年6月1日，办理了抵押权证书【XXX房地证（押）XXXX字第XXXXX号】。2015年6月4日，原告的个人贷款放款单记载放款金额为270000元，借款年利率为6.4975%，逾期利率为8.4468%。同日,中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据中记载借款人朱开平，借款金额为270000元，借款期限为240个月（从2015年6月4日至2035年6月4日），年利率6.4975%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。当日，原告向按约定向二被告发放了贷款270000元。借款后，二被告未按期偿还借款本息，截至2020年8月11日已累计逾期超过6期，截至2020年10月15日，二被告尚欠原告本金239128元，利息、罚息和复利21927.59元。 前述事实，有原告的陈述，中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、面谈面签承诺书、借款人配偶声明、被告身份证、户口簿、结婚证复印件、个人购房/购车借款及担保合同、重庆市房地产权证、重庆市房地产权证（抵押专用）、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行资产保全系统清收管理借款人信息及中国邮政储蓄银行资产保全系统还款流水等在案为凭，并经本院质证审查，应予认定。 本院认为，被告朱开平、王锦秀与原告邮政银行綦江支行订立的《个人购房/购车借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按照合同约定履行义务。原告已按合同约定向被告朱开平、王锦秀履行了借款义务，而被告朱开平、王锦秀作为借款人未按合同约定按时履行还款义务，已累计六个月未足额还款，已构成违约，根据合同约定，原告邮政银行綦江支行有权要求被告朱开平、王锦秀立即归还尚欠的借款本金及利息（含罚息、复利）。故对原告邮政银行綦江支行要求被告朱开平、王锦秀偿还尚欠的借款本金239128元并支付截至2020年10月15日的利息（含罚息、复利）21927.59元，以及要求被告朱开平、王锦秀从2020年10月15日起至借款本息还清之日止按合同约定计付利息（含罚息、复利）的诉讼请求，符合法律的相关规定，本院应予支持。被告朱开平、王锦秀提供了登记于其名下的所购房产作抵押向原告借款且办理了抵押登记，现原告主张对抵押房屋享有优先受偿权符合我国《物权法》第一百七十九条的规定，本院对原告主张的优先受偿权予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告朱开平、王锦秀于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金239128元及支付截至2020年10月15日的利息（含罚息、复利）21927.59元，并支付从2020年10月16日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定的利息（含罚息、复利）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行就第一项对被告朱开平、王锦秀抵押的坐落于綦江区XX镇XX地XX号X-XX的房屋(房产证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXXX号)在抵押登记的债权金额范围内享有优先受偿权。 如果被告朱开平、王锦秀未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2602.43元，由被告朱开平、王锦秀负担（此费原告已预交，被告在履行前述义务时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  谯燕 二〇二〇年十一月五日 书记员  周瓒