贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初3276号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路**，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该分行行长。委托诉讼代理人：董俊靓，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：张明毅，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般授权。被告：钱伟，男，1987年7月9日生，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告钱伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人董俊靓、张明毅到庭参加了诉讼，被告钱伟经本院合法（公告）传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告之间签订的《“融e借”个人信用贷款合同》；2、请求判令被告偿还原告贷款本金11748.29元，利息1579.4元，共计13327.69元（利息暂计算至2020年4月11日，自2020年4月12日起按照借款合同约定的标准支付至实际清偿之日止）；3、判令被告支付原告为实现本案债权而支付的律师代理费1800元；4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：“融e借”系工商银行向符合特定条件借款人发放的，无担保无抵押的人民币贷款业务产品。借款人可在其个人信用总额度内，通过网上银行、手机银行等等渠道进行办理。被告于2017年8月1日为其在我行的银行卡开通了网银、手机银行等业务，并领取电子密码器，自2017年8月1日（首次贷款时间）起被告通过网络系统与我行签订《“融e借”个人信用贷款合同》，合同中约定贷款人为实现债权产生的律师费等费用均由借款人承担。后被告通过网络、手机等方式向原告陆续贷款，原告依约向被告发放贷款本金共计2.422万元。在合同履行期限内，被告多次未足额或多次未按时偿还贷款本息，截止至2020年4月11日，被告尚欠原告贷款本金11748.29元，利息1579.4元，共计13327.69元。现原告为维护自身合法权益，根据原、被告所签订的合同约定及相关法律规定，特提起诉讼，请求人民法院支持原告诉请如前。被告钱伟未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。原告工商安顺分行围绕其诉讼请求向本院提交了原告营业执照复印件、原告法定代表人身份证明原件、原告法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件一份、个人客户业务办理凭证，融e借个人信用贷款合同、个人贷款借据基本情况、个人贷款借据余额信息、个人贷款活动明细查询信息、催收记录、委托代理合同等证据在卷佐证，并经庭审质证认证，足以采信。根据原告的陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告申请办理借记卡业务，并开通了网银、手机银行等业务。被告钱伟通过手机网络系统与原告签订了《“融e借”个人信用贷款合同》。合同第1.1条约定个人信用贷款：指由贷款人向符合条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的人民币贷款；第1.2条约定贷款人：网上银行、手机银行等自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行，负责受理借款申请、贷款审批和发放，并与借款人签署本合同，同“贷款经办行”。第3.1条约定借款人申请个人信用贷款，单笔金融不低于600元；期限一般不超过5年，具体贷款金额及期限以借款人申请及贷款人审批结果为准；第4.1条约定贷款利率按发放时人民银行同期同档次期限基准利率上下浮动一定比例执行，具体贷款利率以网上银行或手机银行等自助渠道展现或营业网点查询的合同信息为准，并按下列公示换算：贷款月利率=贷款年利率/12，贷款日利率=贷款年利率/360；第4.2条约定贷款发放后基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第5.8条约定个人信用贷款的具体金额、利率、期限、发放日、还款日、还款账户、还款金额等要素以网上银行、手机银行等自助渠道最终生成的“合同信息”展示的相关信息为准；第6.1条约定借款人可选择如下还款方式之一进行还款（还款方式以网上银行、手机银行等渠道展示或通过营业网点查询的信息为准）：6.1.1按月等额本息还款：借款人应从贷款发放的次月开始还款。还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。每月还款金额以网上银行、收集银行等自助渠道展现的或网点查询的“还款计划”为准。第11.1条第⑹项约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以根据第11.2条第⑷、⑸、⑹项的规定宣布本合同和贷款于借款人或其经营实体之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第九条约定贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。合同签订后，被告陆续通过手机系统向原告借款，在2017年8月1日借款20000元，借款期限至2019年8月1日，年利率7.125%；2017年10月15日借款1560元，借款期限至2018年10月15日，年利率为6.525%；2017年11月3日借款790元，借款期限至2018年11月3日，年利率为6.525%；2017年12月4日借款970元，借款期限至2018年12月4日，年利率为6.525%；2018年1月3日借款900元，借款期限至2019年1月3日，年利率为6.525%，上述借款还款方式为等额本息。后因被告未按合同约定还本付息。截止到2020年4月9日，被告累计逾期9期不等，2017年8月1日20000元的借款尚欠本金9366.2元，尚欠利息1217.88元；2017年10月15日1560元的借款尚欠贷款本金922.32元，尚欠利息1466.64元；2017年11月3日的790元的借款尚欠本金269.09元，尚欠利息36.11元。截止2020年4月10日，2017年12月4日970元的借款尚欠本金733.38元，尚欠利息117.76元，2018年1月3日900元的借款尚欠本金457.3元，尚欠利息61.01元。截止2020年4月9日，上述借款共计欠本金11748.29元，欠利息1579.4元。原告遂诉至本院，并提出上述请求。庭审中，原告主张2020年4月10日的利息以尚欠的本金为基数，按照合同约定的罚息利率计算至欠款本金还清之日止。同时查明，原告为实现债权与贵州蕴诚律师事务所律师在2020年5月18日签订了《委托代理合同》，该合同第四条约定，甲乙双方同意按以下方式结算代理费用：每笔案件支付代理费（同一客户在我行的多笔银行卡债务视为一笔案件）人民币1800元（大写：壹仟捌佰元整）；如代理过程中实现现金收回，则按现金收回金额的3%计算代理费用，按此比例计算的代理费用不足1800元的，按1800元支付，超过1800元的，超出部分由甲方予以补足。原告庭审中自认律师费尚未支付。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。原、被告签订《“融e借”个人信用贷款合同》，是双方的真实意思表示，该合同未违反法律规定，合法有效，双方之间债权债务关系明确。合同订立后，原告依约定向被告发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。截止2020年4月9日，被告已经逾期10期以上未还款，其行为已构成违约。现原告诉请解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告钱伟签订的《“融e借”个人信用贷款合同》，符合该合同第11.1条约定借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息就可解除合同的条件，但因上述借款均已经到期，已无解除合同的必要，原告不要求解除合同，但要求被告偿还借款本息，本院予以支持。经过庭审查明，截止2020年4月9日，被告尚欠原告贷款本金共计11748.29元，欠利息1579.4元，实际执行利率为年利率7.125%及6.525%，原告诉请被告偿还上述借款本息的诉请，本院予以支持。2020年4月10日起的利息以尚欠本金9366.2元为基数，按照罚息利率年利率10.6875%计算至上述本金还清之日止；以尚欠的本金2382.09元为基数按罚息利率年利率9.7875%计算至上述本金还清之日止，利随本清。原告诉请判决被告赔偿原告为实现上述债权而产生的律师费1800元，原告没有提供证据证实其已经实际支出了律师费，故原告诉请被告支付律师费证据不足，本院不予支持。被告钱伟经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、由被告钱伟在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币11748.29元及利息（截止2020年4月9日尚欠的利息为人民币1579.4元；2020年4月10日起的利息以尚欠本金人民币9366.2元为基数，按照罚息利率年利率10.6875%计算至上述本金还清之日止；以尚欠的本金人民币2382.09元为基数按罚息利率年利率9.7875%计算至上述本金还清之日止，利随本清）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费人民币178元，公告费人民币600元，共计人民币778元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行承担人民币25元，被告钱伟承担人民币753元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  杨 芳人民陪审员  罗晓琼人民陪审员  何智勇二〇二〇年十一月三十日法官助理张彦书记员颜修奇