广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初26453号原告：深圳亚联财小额贷款有限公司（原深圳市亚联财小额信贷有限公司），住所深圳市福田区滨河路与香蜜湖路交汇处天安创新科技广场（**）**2003、2005，统一社会信用代码91440300667055325P。法定代表人:长原彰弘，董事长。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟敏，广东嘉德信律师事务所实习律师。被告：胡霞，女，黎族。原告深圳亚联财小额贷款有限公司诉被告胡霞借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日受理后，依法适用普通程序审判，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任广帅、钟敏均到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告立即偿还原告《贷款合同》（合同编号：72201705260082186）项下贷款本金87500元；二、判令被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实和理由：“天天富”在线贷款是原告与银联商务开展的合作业务，采用在线方式向符合亚联财授信条件的Ｐ0Ｓ商户发放的用于生产经营或消费用途的信用贷款。借款人需在“天天富”平台输入个人身份信息注册账户，选择“商户贷”，选择“亚联财富商贷”，填写个人基本信息，名下商户的注册资本。在申请贷款前，需输入以本人名义开户的银行账户进行实名认证（包括卡号、开户银行、银行预留手机号），输入借款人在银联商务以本人名义注册的商户编号，由银联商务进行商户认证，匹配到借款人对应的银联开户信息（包括营业执照编号、商户或企业名称、企业设立时间、注册地址等）。通过商户验证后，才具有申请贷款资格。借款人进入申请贷款时，需点击确认【申请之前，请仔细阅读“客户授权书”】、【信用报告查询授权书】、【个人信用信息查询上传授权书】获得贷款额度。借款人申请支用款项时，选择发收款的银行账户，并输入该账户在银行预留的手机号码及交易密码进行验证，验证通过后，贷款发放至被告指定银行账户。2017年5月26日，被告通过“天天富”平台注册个人账户向原告申请贷款，并通过在线点击确认的方式签署了《贷款合同》（合同编号：72201705260082186）及合同附件《借据》，《委托划款协议》，约定:①原告向被告提供贷款150000元，贷款起始日为原告放款日，贷款期限为12个月。②贷款月利率为1%，利息不足一月的按一月计算。③每月还款额为14000元，每月还款额＝【（贷款金额＊月利率＊贷款期数）＋贷款金额】／贷款期数。④还款日：ａ.放款日为1-28日的，还款日为每月相对应的日期，ｂ.放款日为29.30.31日，还款日为每月28日，从贷款发放的次月起开始偿还，每个月为一个还款期。⑤被告指定收款账户和还款账户为:户名:胡霞，开户行：工商银行，账号：62×××79。⑤被告逾期支付合同项下的任何款项，自逾期之日起，在月平息的基础上加付50%的利息，⑥被告违反用途使用贷款，原告有权就违约使用部分按每日0.1%收取违约金。⑦还款顺序：逾期违约金／利息／本金／相关手续费、其他违约金。原告于2017年5月26日向被告的以上账户发放了贷款150000元。现该合同己到期，被告未按照约定还款，截止至原告起诉前，被告尚欠原告本金87500元，其行为己构成严重违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告未到庭亦未答辩。经审理查明，原告向本院提交《贷款合同》、《借据》、《委托划款协议》，依据上述证据显示，2017年5月26日，原告作为乙方、出借人，被告作为甲方、借款人，双方签订《贷款合同》，约定：甲方通过“天天富”平台（包括但不限于其网站、微信、ＡＰＰ等渠道）向乙方申请借款15万元，贷款期限为12个月，每个月为一个还款期，贷款利率标准为月利率1%，款项应发放至被告胡霞名下工商银行账户62×××79内。甲方应在贷款发放的次月起开始按期偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还。每月还款本息合计1.4万元。甲方同意乙方委托（或通过代收付机构间接委托）银行从其名下银行账户中扣取款项及其他应付费用。合同还约定，甲方应按合同约定清偿贷款本金、利息；如甲方违反上述约定，构成违约，乙方有权随时解除合同，自乙方宣布解除合同三日内，甲方应立即清偿全部贷款本金、利息和其他所有应付费用。同日，双方还签订《委托划款协议》，约定为方便乙方发放贷款给甲方以及甲方及时归还贷款，双方同意由乙方提供托收清单，甲方同意其开户银行收到托收凭证后，通过乙方指定的代收付系统，将款项自动划转至乙方名下账户。被告胡霞向原告出具《借据》，确认收到原告发放的贷款15万元。依据原告提交的关于被告的《信用报告》显示，2017年5月26日，原告向被告发放一笔金额为15万元的贷款，贷款期限12个月。截至2019年7月31日，已逾期七期，逾期金额为98000元。据此，原告主张被告通过手机ＡＰＰ向原告申请贷款。在注册账号时，被告需要输入与本人名义开户的银行卡账号进行实名认证，输入借款人在银联商务以本人名义注册的商户编号由银联商务进行商户认证，匹配借款人对应的银联商户的开户信息，通过商户验证后才具备贷款资格。被告通过注册账户输入账户密码、短信验证码等方式，以在线点击确认贷款合同、借据、委托划款协议等方式签约，因此上述证据材料中未有被告纸质签名。依据原告提交的《放款凭证》显示，上海银联电子支付服务有限公司于2017年5月26日向被告名下账户放款15万元。原告确认，被告累计还款78250元，其中包括本金62500元、利息7500元、管理费5250元、助贷费3000元，其中助贷费系在放款时间一次性扣取，管理费系分期扣取，每月1050元，利息每月1500元。本院认为，本案涉及的《贷款合同》根据原告陈述系被告通过其手机银行系统在线点击确认的方式签订，协议签订过程中产生的电子签名、具备有效时间戳的电子合同和相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，经查证属实，应当作为认定事实的证据。在互联网金融案件中，每一份电子证据都是随着用户在互联网终端的操作而自动产生的，是围绕着电子合同签订而产生的一系列数据，电子证据具有自动产生的特性。电子证据与待证事实之间具有一定的客观联系，即当事人提交的电子证据能够在一定程度上对能否证明案件事实产生实质性影响的，则可以认定其具有关联性。金融服务提供者应当负责对电子证据进行提取和储存，进而佐证已经发生的法律事实。本案中，原告提供的《贷款合同》仅为打印件，由于原告未能提供被告电子签名、涉案合同等相关电子证据，本院对其真实性、关联性不予确认。但依据原告提交的上海银联电子商务有限公司出具的证明材料显示，原告已实际向被告发放了贷款15万元，被告未有证据显示双方存在其他债权债务关系，故本院确认原告与被告之间存在借贷合同关系，被告应向原告支付尚欠借款本金。原告确认其在放款时一次性扣取了助贷费3000元。原告的上述行为，影响了被告对于借贷资金的使用，属于原告变相收取的利息，依法应在借款本金中予以扣除。原告还确认被告已经偿还借款本金6.25万元，故被告还应向原告偿还本金8.45万元（15万元-0.3万元-6.25万元），原告超出上述范围部分请求，本院予以驳回。对于被告已经支付的其他款项，因未超出法律保护范围，本院不作调整。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡霞应自本判决生效之日起十日内向原告深圳亚联财小额贷款有限公司归还借款本金8.45万元；二、驳回原告深圳亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1987.5元（受理费已由原告预交），由原告负担75元，由被告负担1912.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年十一月十三日书记员 陈思杰（代）