山东省海阳市人民法院民 事 判 决 书(2020鲁06**民初4844号原告：于婷婷，女，1989年1月11日出生，汉族，住海阳市。委托诉讼代理人：王彦，山东明朗律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司烟台市中心支公司。住所地：烟台市莱山区桐林路**。负责人：管瑞岩，总经理。委托代理人：徐小云，山东扬衡律师事务所律师。委托代理人：孟川，山东新润律师事务所律师。原告于婷婷与被告中国人寿财产保险股份有限公司烟台市中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人王彦，被告委托诉讼代理人徐小云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告于婷婷向本院提出诉讼请求：判令被告在保险额度内赔付原告全部损失51000元。事实与理由：2019年3月2日，位于海阳市发生火灾，造成7户室内装修、顶楼太阳能及管道等不同程度受损，2019年3月20日海阳市公安局消防大队作出海公消火认字(2019)第0003号火灾事故认定书，认定起火原因不排除2号楼1单元501户太阳能电气线路故障引燃周围可燃物，可燃物分别沿太阳能回水管管道井、楼梯间管道井蔓延至101卧室及部分管道引发火灾，给原告造成了损失，原告在被告处投保家庭财产保险及其附加险，原告向被告提出理赔损失请求，被告予以拒绝。故原告诉至法院，请求依法解决。被告辩称：原告提出的保险理赔申请缺乏事实及法律依据。原告在被告处投保家庭财产险，附加火灾、爆炸第三者责任保险，赔偿限额40000元，事故免赔额200元。原告主张的保险事故发生在保险期间内，但起火位置并不在保险标地内，起火原因也非保险标的室内财产引发的，不属于理赔范围。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为了支持诉讼请求，依法提交如下证据：证据一、“居家无忧”家庭财产保险(经济版)保险单一份，证明原、被告之间存在保险合同关系；证据二、中国人寿财产保险股份有限公司家庭财产保险条款、保险附加火灾爆炸第三者责任保险条款各一份，该条款是被告提供给原告的。证明涉案事故属于保险承保范围，室外太阳能也属于室内附属设备，由此引发的火灾事故被告应当赔付；证据三，海阳市公安局消防大队作出的海公消火认字2019第0003号火灾事故认定书一份，证明2019年3月2日原告的涉案房屋室内附属物发生火灾导致七户居民受损的事实；证据四，保险公司拒赔通知书，证明引起本案诉讼的原因是被告拒绝理赔；证据五，（2019）鲁0687民初2628号民事判决书一份，证明涉案起火的原因是王子腾（系原告丈夫）所有的海阳市户电器起火，涉案火灾发生在保险合同载明的地址内，造成了5万元的损失属于保险范围；证据六，结婚证一份，证明本案原告与王子腾系夫妻关系；证据七，皇明太阳能定货单一份，因事故导致的太阳能损失为3200元。被告对原告提交上述证据进行质证，认为：对以上证据的真实性没有异议，根据火灾事故认定书及生效判决书认定的事实，起火原因为太阳能电器线路障故障引燃周围可燃物，而非太阳能电器本身引发的火灾事故，根据原告提交的家庭财产保险条款第八条第一款规定，家用电器因使用过度、短路等造成的损坏保险人不负赔偿责任，因此本案被告有权拒赔。证据七与本案无关联，原告主张的太阳能损失及室内装修费用均无证据支持，另外原告主张意外搬迁清除残骸费用，无证据支持。被告为了支持抗辩理由，提供电子保单一份，原、被告签订电子保单，电子保单及保险条均是以电子形式向投保人提供的，因投保时间较长，经向保险经理核实，相关短信等电子发送信息的提示无法核实，根据查询原告投保的电子保单可以看出，在保单中，被明确告知投保人“请务必详细阅读保险条款，特别注意特别约定，重要告知、责任免除等内容”。证明被告就保险条款向原告尽到了提示、说明义务。原告对被告提交电子保单证据进行质证，认为：被告保险公司未就保险合同中的免责条款给予原告口头或书面说明，仅仅系在保险单上予以提示。按照《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。因此，该条款不生效。上述证据经原、被告互相质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理确认如下事实：原告在被告处电子投保了“居家无忧”家庭财产保险(经济版)投保单一份，载明：投保标的的为山东省烟台市海阳市富贵景苑2号楼1单元501，保单约定家财无忧保险金额分别为：房屋及其室内附属设备400000元，室内装璜80000元，室内财产80000元，盗抢损失15000元，现金、首饰盗抢损失2000元，管道破裂及水渍损失10000元；约定责任无忧保险金额分别为：火灾、爆炸责任40000元，管道破裂及水渍责任10000元，阳台及附属物体坠落责任10000元；约定意外无忧保险金额分别为：意外搬迁、临时住宿、清除残骸费用3000元。保险期限为12个月，自2018年9月21日零时起至2019年9月20日二十四时止；特别约定：“1、每次事故绝对免赔额200元；2、涉及第三者医疗费用的，每次事故每人医疗费用赔偿额限额均为5000元；3、意外搬迁、临时住宿、消除残骸的费用每次事故赔偿限额3000元”。适用条款：《家庭财产保险条款》、《附加盗抢保险条款》、《附加现金、首饰盗抢保险B条款》、《附加管道破裂及水渍保险条款》、《附加火灾、爆炸第三者责任保险条款》、《附加管道破裂及水渍责任保险条款》、《附加阳台及附属物体坠落第三者责任保险条款》、《附加费用扩展条款》。中国人寿财产保险股份有限公司家庭财产保险条款保险责任第五条规定：“在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸”。责任免除：第八条规定：“下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）常用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热，烧烤等原因所造成本身损毁”；2019年3月2日10时，海阳市消防大队工业园区中队119指挥中心接到报警称，位于海阳市户发生火灾，火灾造成海阳市富贵景苑小区2号楼1单元唐鹏等7户室内装修、顶楼太阳能及管道井管道等不同程度受损，无人员伤亡。经统计，火灾直接财产损失50569元（不作为诉讼依据）。2019年3月20日海阳市公安局消防大队作出海公消火认字(2019)第0003号火灾事故认定书，经调查，对起火原因认定如下：起火时间为2019年3月2日9时左右，起火部位位于海阳市顶，起火原因排除雷击、放火、遗留火种的可能性，不排除2号楼1单元501户太阳能电气线路故障引燃周围可燃物分别沿太阳能回水管管道井、楼梯间管道井蔓延至101卧室及部分管道引发火灾。另查，（2019）鲁0687民初2628号原告唐鹏诉被告王子腾（房主，系原告丈夫）财产损害赔偿纠纷一案，认定起火原因不排除2号楼1单元501户太阳能电气线路故障引燃周围可燃物分别沿太阳能回水管管道井、楼梯间管道井蔓延至101卧室及部分管道引发火灾。原告唐鹏火灾财产损失101012元，判决被告王子腾赔偿原告唐鹏50000元。原告于婷婷申请被告保险公司赔付火灾财产损失，被告给原告出具保险理赔告知告知函，内容为：“被保险人于婷婷，根据有关法律规定与保险合同的约定，我公司803012018370612000305号保险单项下承保的家庭财产保险（险种名称）保险于2019年3月4日发生事故损失，因起火位置不在保险地址范围内，对此，我公司不能给予赔付”。原告诉来本院，要求被告赔付火灾财产损失。被告以电子保单中已明确告知投保人“请务必详细阅读保险条款，特别注意特别约定，重要告知、责任免除等内容”，就保险条款免责事项向原告尽到了提示、说明义务，但被告没有向本院举证证明，称原、被告签订的电子保单，电子保单及保险条均是以电子形式向投保人提供的，没有投保人签字，因投保时间较长，相关短信等电子发送信息的提示无法核实提供。原告就理赔火灾损失请求范围进行了明确：火灾爆炸责任40000元，意外搬迁消除残骸3000元，太阳能价值3200元。原告尚未装修修复室内，暂定损失5000元，5000元-200元的事故免赔额，原告保留对财产损失超额部分继续主张权利。本院认为，本案的争议焦点为：一、案涉事故是否属于保险责任范围；二、被告的免责抗辩是否成立；三、理赔金额的确定。原告于婷婷与被告中国人寿财产保险股份有限公司烟台市中心支公司于2018年9月20日签订的“居家无忧”家庭财产保险(经济版)保险合同为有效合同，原、被告应当严格按照合同的约定履行各自的义务。一、关于案涉事故是否属于保险责任范围。原、被告提供“居家无忧”家庭财产保险(经济版)保险单中责任无忧约定保险金额分别为：火灾、爆炸责任40000元，管道破裂及水渍责任10000元，阳台及附属物体坠落责任10000元；意外无忧约定保险金额分别为：意外搬迁、临时住宿、清除残骸费用3000元。家庭财产保险条款保险责任第五条规定：“在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸”。在保险期间内，由于火灾等原因造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。据此本院认定案涉事故属于保险责任范围。二、被告的免责抗辩是否成立。被告以电子保单中已明确告知投保人“请务必详细阅读保险条款，特别注意特别约定，重要告知、责任免除等内容”，保险条款中责任免除部分第八条规定：“下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）常用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热，烧烤等原因所造成本身损毁”。就保险条款免责事项向原告尽到了提示、说明义务，被告没有向本院举证证明，辩称原、被告签订的电子保单，电子保单及保险条均是以电子形式向投保人提供的，并没有投保人签字，因投保时间较长，相关短信等电子发送信息的提示无法核实提供。据此本院认定被告的该项免责抗辩不成立。三、关于理赔金额。（2019）鲁0687民初2628号原告唐鹏诉被告王子腾财产损害赔偿纠纷一案，已经本院判决王子腾赔偿唐鹏50000元，王子腾购买皇明太阳能订货单3200元，按照保险单规定，原告请求火灾爆炸责任40000元，意外搬迁消除残骸3000元，太阳能价值3200元，扣除每次事故绝对免赔额200元，共46000元，属于保险赔付范围，本院予以确认。原告尚未装修修复室内，自己暂定损失5000元，对财产损失超额部分继续主张权利。本院认为，该损失是原告暂定价格，并没有第三方损失鉴定、估损等评估报告，损失数额处于不确定性，无相应依据，本院不予支持。原告可另行主张权利。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司烟台市中心支公司赔付原告于婷婷保险赔偿金人民币46000元，于本判决生效之日起十日内履行；二、驳回原告于婷婷的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1075元，减半收取538元，由原告于婷婷负担43元，被告中国人寿财产保险股份有限公司烟台市中心支公司负担495元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并进行网上上诉立案，交纳上诉费，上诉于山东省烟台市中级人民法院，逾期不进行网上上诉立案，不交纳上诉费，视为放弃上诉权利。审判员  丁光勇二〇二〇年十一月二十三日书记员  修红红