宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2020）宁0106民初1419号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地：广东省深圳市福田区 法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：王子源、詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。被告:王宏杰,男,1973年4月16日出生,汉族,住宁夏回族自治区银川市金凤区 (被告未到庭，以上身份信息由原告提供)原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王宏杰保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人王子源到庭参加诉讼。被告王宏杰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币36572.52元（包括本金35808.56元、利息637.14元，罚息126.82元）；2.依法判令被告向原告支付逾期保险费6807.44元；3.依法判令被告向原告支付以全部尚欠款项43379.96元为基数，自2017年6月5日起按照年利率24%的标准计算的违约金27040.57元（违约金暂计算至2020年1月9日,实际主张至全部欠款清偿之日止）,以上共计70420.53元；4.本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。原告当庭放弃对律师费用的主张。事实和理由：2015年2月16日,被告与中国农业银行股份有限公司银川金凤支行签署《借款合同》,被告向贷款人借款100000元。同时,被告就该笔借款向原告投保信用保证保险,以中国农业银行股份有限公司银川金凤支行为被保险人,与原告签署了《平安个人贷款保证保险保险单》。2015年2月16日,中国农业银行股份有限公司银川金凤支行按照借款合同约定向被告发放了100000元借款。但自2017年3月16日开始,被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔）。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2017年6月5日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔,理赔金额共计36572.52元。同时,根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。逾期保费的计算方式：被告每月应付保险费1900元。2017年2月16日至2017年5月15日期间，保险费为1900×3=5700元。2017年5月16日至2017年6月4日期间，保险费为1900×20/30=1266.67元。因被告账户余额为0.26+151+7.97=159.23元。故逾期保费为5700+1266.67-159.23=6807.44元。另外，因原告理赔后，不再计算保险费，仅计算违约金，故两部分费用没有重复计算的情形。原告认为,依据《民事诉讼法》之规定,原告依据保证保险合同支付保险金后,有权向被告追偿,被告拒绝偿还的行为侵害原告合法权益,原告特诉至法院,望法院判如所请。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单、《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、中国农业银行集中作业平台贷款放款回执、还款记录、交易明细、索赔申请书、《代偿债务确认书》、《代偿债务通知》，真实、合法，与本案待证事实相关联，本院对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月16日，中国农业银行股份有限公司银川金凤支行（贷款人）与被告王宏杰（借款人）签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》一份，约定：被告向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行借款金额100000元，借款用途综合消费，借款期限36个月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；被告未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；中国农业银行股份有限公司银川金凤支行将借款划入被告在中国农业银行股份有限公司银川金凤支行处凯里的结算账户，额度不超过100000元；2015年2月16日，中国农业银行股份有限公司银川金凤支行向被告转款100000元。2015年2月15日，被告（投保人）就该笔借款以中国农业银行股份有限公司银川金凤支行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险，原告向被告出具编号为XXX的平安个人贷款保证保险保险单，约定承保金额为118900元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.9%，即每月保险费1900元；如被告拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，原告依据保险合同约定向被保险人中国农业银行股份有限公司银川金凤支行进行理赔；原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；从原告理赔当日开始超过30天，如被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告已违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告支付违约金。2017年6月4日，因被告逾期还款，原告向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行支付上述保单项下赔偿款36572.52元（包括本金35808.56元、利息637.14元、罚息126.82元）。原告另主张被告尚拖欠逾期保费6807.44元。本院认为，被告向原告投保个人借款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告与中国农业银行股份有限公司银川金凤支行签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司银川金凤支行赔付了保险赔偿款共计36572.52元，其理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，因此原告主张被告偿还理赔款36572.52元的诉讼请求，本院予以支持。原被告双方约定被告每月应付保险费1900元，现保险费被告亦逾期支付，原告要求被告支付逾期保费6807.44元，符合合同约定，本院亦予以支持。原告主张以全部尚欠款项43379.96元为基数，自2017年6月5日起按照年利率24%的标准计算的违约金，因原被告双方约定从原告理赔当日开始超过30天，如被告仍未向原告归还全部款项的，则视为被告已违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告支付违约金，原告调整为按照年利率24%计算违约金，本院予以支持，本院计算违约金为：27040.57元[43379.96元×24%/年÷365天×948天（2017年6月5日至2020年1月9日）]；2020年1月9日以后的逾期还款利息，以欠付本金43379.96元为基数，按照年利率24%的标准，计算至本判决确定的给付之日。被告王宏杰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的诉讼权利，其应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：被告王宏杰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款36572.52元、逾期保险费6807.44元、逾期还款利息27040.57元，合计70420.53元；2020年1月9日以后的逾期还款利息，以欠付本金43379.96元为基数，按照年利率24%的标准，计算至本判决确定的给付之日。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1560元，公告费600元，由被告王宏杰负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。                                                                    审判长常朔                                                                     人民陪审员汪爱华                                                                     人民陪审员温永红 二○二○年十一月十日书记员 马泽莲附：本案适用法律条款如下：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2.《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方法无法送达，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。