广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初12109号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：黄琼华，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告：冼豪杰，男，1987年7月28日出生，汉族，住广东省中山市。被告：冯雪萍，女，1990年11月22日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）与被告冼豪杰、冯雪萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人莫岩、被告冼豪杰到庭参加了诉讼。被告冯雪萍经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字2039号）；2.被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金人民币（币种下同）153071.71元、手续费23500元及利息、还款违约金（暂计至2020年10月10日，利息为2085.17元，还款违约金为4421.06元，以上共计183077.94元；自2020年10月11日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.被告冯雪萍对被告冼豪杰的上述债务承担连带清偿之日；4.被告承担本案受理费和保全费。事实与理由：被告冼豪杰向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2018年12月5日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字2039号）及附件。该协议约定：原告向被告冼豪杰授予信用额度人民币200000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）；分期手续费费率为该笔消费分期额度的15%，即人民币30000元；被告冼豪杰选择按月等额本金形式还款，被告冼豪杰应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，被告须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；如被告未按期归还分期本金及手续费，则构成违约。原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，未按期归还分期本金及手续费。原告认为，被告冼豪杰的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉欠款。两被告系夫妻关系，所诉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告冯雪萍应对被告冼豪杰的债务承担连带清偿责任。原告为维护其合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告冼豪杰答辩称：我确认拖欠原告借款，但是我应该还剩12余万没有归还，之前我一直有按时还款，今年由于经济困难造成逾期还款。我之前也有向银行申请延期还款但是银行没有回应。被告冯雪萍无到庭应诉及答辩。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年11月28日，被告冼豪杰向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2018年12月5日，原告（乙方）与被告冼豪杰（甲方）签订了编号为2018年YK字2039号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》一份，约定如下：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；信用卡优客分期款项仅限甲方用于家庭消费；本协议项下信用卡卡号为62×××01，分期额度为20万元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复；甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；银行直接放款支付模式下，交易金额为20万元，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：彭绍丰，账号：52×××88，开户行：招商银行佛山财富支行）；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款；按月等额本金形式还款：即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；到期一次性还本金形式还款：即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；本合同项下分期手续费费率为15%，分期手续费金额为30000元；信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分；分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；甲方未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约；出现前款规定的违约事项时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行信用卡个人申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年12月3日，原告出具一份《中国银行借款借据》，载明：借款人为冼豪杰，借款金额为200000元，借款用途是装修，借款期限为五年，期数为60期，手续费率为15%，借款人在此不可撤销地授权银行将此笔借款直接付至以下账户，开户行：招商银行佛山财富支行，户名：彭绍丰，账号：52×××88。被告冼豪杰在该借款借据的“借款人”处签名。上述贷款发放后，被告冼豪杰于2020年1月8日开始逾期。根据原告提交的贷款欠付明细表及交易流水，按贷款提前到期计算，截至2020年10月10日，冼豪杰欠款本金153071.71元、手续费23500元、透支利息2085.17元、还款违约金4421.06元。另查明，被告冼豪杰和被告冯雪萍于2013年1月4日登记结婚。庭审中，被告冼豪杰自认涉案借款被告冯雪萍知情，并且涉案借款是用于家庭装修。诉讼中，本院根据原告的申请，依法查封了被告价值177418.51元的财产，原告为此支付了财产保全费1407元。本院认为，原告与被告冼豪杰签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告冼豪杰未按期还款，已构成违约。原告要求解除借款合同，并由冼豪杰一次性偿还全部拖欠款项的请求，符合双方借款协议的约定，合理有据，本院依法予以支持。被告冼豪杰应向原告偿还全部本金153071.71元、手续费23500元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年10月10日，透支利息为2085.17元，还款违约金为4421.06元，自2020年10月11日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止），被告冼豪杰虽辩称其剩余还款金额应为约12万元，但并无提供证据证明其实际还款情况，应承担举证不利的后果，故对于其抗辩意见本院不予采纳。关于被告冯雪萍的责任问题。涉案借款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告冼豪杰自认涉案借款被告冯雪萍知情，并且涉案借款是用于家庭装修，即用于夫妻共同生活，故冯雪萍应承担连带清偿责任。被告冯雪萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告冼豪杰于2018年12月5日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号为2018年YK字2039号）；二、被告冼豪杰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金153071.71元、手续费23500元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年10月10日，透支利息为2085.17元，还款违约金为4421.06元，自2020年10月11日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告冯雪萍对被告冼豪杰本判决确定的上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3962元和保全费1407元，由被告冼豪杰、冯雪萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  麦绮云二〇二〇年十一月十日书记员  李紫鑫