广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14145号原告：广发银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥大北路****，统一社会信用代码91440101891447112Y。负责人：何洁敏。委托诉讼代理人：陈冬梅、梅伟君，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：何加力，男，1967年1月29日出生，汉族，住广州市番禺区。原告广发银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称广发银行广州番禺支行）诉被告何加力金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告广发银行广州番禺支行的委托诉讼代理人梅伟君到庭参加了诉讼，被告何加力经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行广州番禺支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求依法判令被告立即向原告偿还借款本金人民币98677.58及利息、罚息、复利（截止至2020年7月28日止，利息2924.75、罚息619.22元、复利76.46元；自次日起至贷款清偿之日利息、罚息、复利按合同约定利率计算）；2、判令被告偿付原告为追索上述债权而支付的律师费人民币8000元；3、判令原告对被告所有的广州市番禺区市桥街德兴路379号东逸园2座1001房以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告共同承担。庭审时，原告向本院明确截止至2020年11月12日止，利息为4027.96元、罚息为1500.97元、复利为190.63元，并要求自2020年11月13日起至贷款清偿之日利息、罚息、复利按合同约定利率计算。事实与理由：被告与原告签订了编号为121110033913的《个人抵押贷款合同》，申请贷款为40万元，借款期限为120个月，还款方式为等额本息偿还法；原告在授信期限及额度内向被告发放贷款，贷款利率以浮动利率方式执行，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%计息，中国人民银行调整基准利率之后，本合同项下借款的基准利率自下一还款日起予以调整；若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%。被告以其所有的广州市番禺区市桥街德兴路379号东逸园2座1001房作抵押，并于2011年9月14日办理了抵押登记。被告经审核后于2011年12月6日向被告发放了40万元贷款。但被告未依约按时还款，截至起诉时被告已逾期还款多天，经原告多次催告，被告没有按时归还借款，此行为己构成严重违约，应依法承担全部违约责任。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告何加力没有应诉答辩，也未举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月，被告何加力向原告填交一份《个人贷款申请表》，向原告申请一笔40万元的贷款。2011年9月5日，原告审核后与被告何加力签订《个人抵押贷款合同》，合同约定：由何加力向原告借款400000元，借款用途为支付房屋装修款；借款期限为10年或120个月，从借款发放日起算；借款利率以借款借据记载的利率为准，但为浮动利率，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准上浮20%计息;中国人民银行调整基准利率之后，本合同项下借款的基准利率自下一还款日起予以调整；被告采用等额本息还款法，分120个月，每月20日偿还一期本息，首月还款日为贷款发放后的次月20日；若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%；被告发生未按本合同约定归还贷款本息或支付担关费用等违约情形的，原告有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；本合同项下的看关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于被告违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由被告承担。该合同还约定，被告以其所有的广州市番禺区市桥街德兴路379号东逸园2座1001房作抵押，抵押担保范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2011年9月14日原、被告双方就上述《个人抵押贷款合同》约定的抵押物广州市番禺区市桥街德兴路379号东逸园2座1001房办理了抵押登记。2011年12月6日，原告按约向被告发放贷款40万元。贷款发放后，被告在约定的分期还款过程中，从2020年2月起开始出现严重逾期，自该期起之后的各期款项被告均未能按时足额偿还。原告遂诉至本院，要求宣布全部未到期的本息全部提前到期，并要求被告一次性偿还全部未还本息和因逾期产生的罚息、复利。根据原告提交的个人对账单显示，截至2020年11月12日，被告尚欠借款本金98677.58元，利息4027.96元未还，还因逾期产生罚息1500.97元、复利190.63元未还。就2019年8月20日后中国人民银行不再发布人民币贷款基准利率，本合同从此之后应执行的利率问题，原告认为应视为贷款基准利率从2019年8月20日始没有变更，而原、被告双方未在2019年8月20日后就利率执行标准重新签订补充协议，故原告主张按中国人民银行在2019年8月19日前最后发布的贷款基准利率上浮20%计算涉案合同的利息。中国人民银行在2019年8月19日前最后发布的5年以上贷款基准利率为4.9%，即本合同在2019年8月19日前执行的利率为5.88%（4.9%×120%）。另外，原告在庭审中自认尚未支付律师费。本院认为，广发银行广州番禺支行具有经营金融业务资格，其与何加力签订的《个人抵押贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。广发银行广州番禺支行已向何加力发放贷款，何加力从2020年2月起就连续多期未按合同约定如期还款，已构成严重违约，已达到《个人抵押贷款合同》约定的原告有权宣布本合同项下全部贷款提前到期的条件。广发银行广州番禺支行据此要求何加力提前清偿全部剩余借款本金、利息，并支付因逾期产生的罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。因此何加力应向原告偿还尚欠的贷款本金98677.58元及截止至2020年11月12日的利息4027.96元、罚息1500.97元和复利190.63元。对于2020年11月13日起的利息、罚息和复利计算标准，由于中国人民银行从2019年8月20日起不再公布人民币贷款基准利率，而授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行发布的[2019]第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可以为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可以转换为固定利率，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。现中国人民银行公布的协商期已届满，且无证据证明广发银行广州番禺支行与何加力已作出协商，根据《个人抵押贷款合同》中双方约定合同利率随市场利率浮动的意思表示，本院酌定本案借款合同利率定价方式转换为LPR为定价基准加点。根据上述公告，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR差值，本案合同最近的执行利率水平（2019年的执行利率）为5.88%，2019年12月20日发布的5年期以上LPR利率为4.80%，加点数值为1.08%（5.88%-4.80%），此后，自第一个重新定价日起在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。因此，自2020年11月13日起，利息按照全国银行间同业拆借中心公布的5年以上贷款市场报价利率加点1.08%计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照全国银行间同业拆借中心每月20日公布的5年以上贷款市场报价利率加点1.08%后再加50%计算至清偿之日止。被告何加力以其所有的广州市番禺区市桥街德兴路379号东逸园2座1001房为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。现原告主张对处理该抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。因原告未实际支付律师费，故其要求被告支付律师费8000元没有事实依据。被告何加力经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、三十四条、第四十一条、第四十六、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何加力于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司广州番禺支行清偿本金98677.58元及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月12日利息为4027.96元、罚息为1500.97元、复利为190.63元；从2020年11月13日起，利息按全国银行间同业拆借中心每月20日公布的5年以上贷款市场报价利率加点1.08%计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照全国银行间同业拆借中心每月20日公布的5年以上贷款市场报价利率加点1.08%后再加50%计算至清偿之日止）；二、原告广发银行股份有限公司广州番禺支行对广州市番禺区市桥街德兴路379号东逸园2座1001房折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广发银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。受理费2506元，由原告广发银行股份有限公司广州番禺支行负担182元，被告何加力负担2324元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二〇年十一月十六日书记员  黄佩裕