黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初1062号原告：中国银行股份有限公司黄石分行。住所地：黄石市下陆区团城山桂林南路**。负责人：杨永兵，系该分行行长。委托诉讼代理人：纪丽、陈小玲，均系湖北元初律师事务所律师，均系一般授权。被告：向阳春，男，1970年10月22日出生，汉族，住大冶市。被告：叶丽芬，女，1973年5月20日出生，汉族，住大冶市。原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称中行黄石分行）与被告向阳春、叶丽芬信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行黄石分行的委托诉讼代理人陈小玲到庭参加诉讼，被告向阳春、叶丽芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告中行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、二被告偿还原告欠款本金91667.37元、利息2230.68元、还款违约金7066.84元、其他费用9999元，合计人民币110963.89元（截至2020年5月10日），从2020年5月11日起至欠款全部清偿之日止的利息、还款违约金按照约定标准继续计算；2、确认原告就被告所有的丰田汽车（车牌号：鄂Ｂ×××**，车架号：LF×××××）享有优先受偿权，并以处置车辆的价格优先受偿本案欠款；3、被告承担本案的全部诉讼费用。2020年11月10日，原告中行黄石分行在庭审中申请变更第一项诉讼请求为二被告偿还原告欠款本金91667.37元、利息7719.82元、还款违约金9815.31元、其他费用9999元，合计119202元（截至2020年10月31日），从2020年11月1日起至欠款全部清偿之日止的利息、还款违约金按照约定标准继续计算，本院依法予以准许。事实和理由：2017年10月26日，被告向阳春因个人消费向原告中行黄石分行申请办理信用卡。2018年1月11日，原、被告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同分期付款抵押合同》，约定专向分期付款额度为200000元，分期期数为36期，用途为被告向阳春支付其购买车辆的款项，专向分期付款手续费金额为24000元。原告将交易金额划至被告向阳春所购车辆的经销商专用账户（账户名称：黄石市慕尚汽车服务有限公司，账号56×××60），被告向阳春须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。上述合同生效后，原告于2018年1月13日将实际分期付款额度200000元划至黄石市慕尚汽车服务有限公司账户。被告于2018年3月15日以其购买的丰田汽车办理抵押登记。现截止至2020年5月10日，被告向阳春、叶丽芬尚欠原告中行黄石分行本金91667.37元、利息2230.68元、还款违约金7066.84元、其他费用9999元，合计110963.89元，经原告多次催讨，始终拒付。故而成讼。被告向阳春、叶丽芬经本院依法送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，既未予答辩，亦未在法定举证期限内向本院提供证据，视为其自动放弃质证权利。本院经审查认为，原告提供的证据能够相互印证，形成完整的证据锁链，故本院均予以采信。根据经本院认定的证据以及原告的当庭陈述，可以认定以下案件事实：被告向阳春向原告申请办理中国银行信用业务，并声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）约定：甲方为信用卡主卡申请人、乙方为中国银行；信用卡的免息还款期一般为20至50天；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-已还款金额）×5%）。原告中行黄石分行批准了被告向阳春的办卡申请，被告向阳春领取了卡片尾号为0729的信用卡一张。2018年1月11日，被告向阳春、叶丽芬作为甲方（借款人）与原告中行黄石分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类），约定：“专向分期付款”的额度是中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度；本合同项下“专向分期付款”额度为人民币200000元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起计算；分期用途为甲方支付其购买广汽本田冠道商品的款项；手续费费率为专项分期付款额度的12%，手续费金额为人民币24000元；本合同项下“专向分期付款”本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；甲方必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；甲方以本田皇冠向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。同日，为确保前述合同产生的全部债务的履行，被告向阳春、叶丽芬作为抵押人与原告中行黄石分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2018年1月12日起至2021年2月12日止原告中行黄石分行与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币叁拾伍万贰仟元整。抵押物为被告向阳春名下的本田皇冠汽车一辆。2018年3月15日，被告向阳春以其名下的丰田汽车（车牌号：鄂Ｂ×××**，车架号：LFM×××××）办理了以原告中行黄石分行为抵押权人的抵押登记。上述合同签订后，被告向阳春、叶丽芬针对上述200000元专向分期额度进行了消费，收款人为黄石市慕尚汽车服务有限公司。除此之外，被告还持卡进行了普通透支消费。庭审中，原告中行黄石分行称被告向阳春、叶丽芬在使用上述信用卡的过程中，截止至2020年10月31日，被告向阳春、叶丽芬累欠原告中行黄石分行本金91667.37元（大额分期本金83325元、普通透支消费本金8342.37元）、手续费9999元、利息7719.82元（大额分期利息5977.43元、普通透支消费利息1742.39元）、还款违约金9815.31元。本院认为，被告向阳春、叶丽芬与原告中行黄石分行之间因信用卡使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行各自义务。被告向阳春、叶丽芬在享受中行黄石分行提供的相关金融服务后未按期还本付息，构成违约，依据案涉领用合约及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的相关规定，原告中行黄石分行有权要求被告向阳春、叶丽芬偿还信用卡使用过程中尚欠的全部本息及违约金、手续费，并宣布《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的分期额度本金全部提前到期。根据合约约定，还款违约金的数额不应超过被告未还款数额的5%，据此计算，被告支付还款违约金数额不应超过人民币4583.37元（91667.37元×5%）。手续费以被告分期还款为基础，现原告主张终止合同并要求被告提前还清全部欠款，在此情形下，原告主张被告支付未到期的手续费无事实依据，故本院依法确认手续费为人民币7999.20元。本院依法确认，截至2020年10月31日，被告向阳春、叶丽芬累欠原告中行黄石分行本金91667.37元、利息7719.82元、还款违约金4583.37元、手续费7999.20元。关于后续利息的问题。本院认为，被告向阳春、叶丽芬未按合同约定偿还全部欠款，应按合同约定的标准向原告支付利息。被告因违约应支付的欠款利息足以补偿原告在合同正常履行情况下所能获得的利益，故对原告提出的关于2020年11月1日起至欠款全部清偿之日止的利息、违约金的诉讼请求，本院依法予以部分支持，本院依法确认，被告向阳春、叶丽芬应自2020年11月1日起，以欠款本金人民币91667.37元为基数，按约定的日万分之五的利率标准向原告支付利息直至欠款全部清偿之日止。关于优先受偿权的问题。原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定以被告向阳春名下的丰田汽车（车牌号：鄂Ｂ×××**，车架号：LFM×××××）为自2018年1月12日起至2021年2月12日止原告中行黄石分行与主债务人依据主合同而产生的全部债务提供抵押担保，原、被告双方已实际办理抵押登记手续，故对原告中行黄石分行主张就案涉抵押物处置的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告向阳春、叶丽芬于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司黄石分行偿还借款本金91667.37元，支付手续费7999.20元、还款违约金4583.37元及利息（截至2020年10月31日的利息为7719.82元；自2020年11月1日起至上述款项清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按日利率万分之五的标准计算）。二、原告中国银行股份有限公司黄石分行就上述确定的款项对被告向阳春名下的丰田汽车（车牌号：鄂Ｂ×××**，车架号：LFM×××××）折价、拍卖或者变卖的价款在最高限额352000元的范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1260元，由被告向阳春、叶丽芬负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  余俊二〇二〇年十一月十二日法官助理陈婷书记员马娟