文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初8640号原告：华安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区黄埔大道西路**（自编**）****。负责人：罗彩书。委托诉讼代理人：孔霞、刘刚华，分别系北京德和衡（深圳）律师事务所律师、实习律师。被告：钟圳荣，男，1984年8月1日出生，汉族，住广东省海丰县。被告：黄**钟，女，1985年2月11日出生，汉族，住广东省海丰县。原告华安财产保险股份有限公司广东分公司诉被告钟圳荣、黄**钟保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孔霞、刘刚华到庭参加诉讼，被告钟圳荣、黄**钟经本院公告送达传票期满不到庭应讼。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司广东分公司诉称：2018年11月12日，被告钟圳荣在民泰银行贷款142857元，同时在原告投保个人小额贷款履约保证保险，原告为该笔贷款出具履约保证保险，该笔借款合同编号为301218010009893，合同期为3年，固定每月20号为还款日。被告钟圳荣投保的信用保证保险于放款当日正式生效，投保人为借款人钟圳荣，保险人为原告，被保险人为浙江民泰商业银行股份有限公司。2019年11月20日为被告钟圳荣在民泰银行的还款日期，原告多次联系借款人均未联系上，且没有按时还款。次日，被告该笔贷款逾期，且原告多次联系均联系不上，也没有任何回复，该笔贷款违约。该笔贷款属两被告夫妻关系存续期间，由被告钟圳荣所借的，用于夫妻双方共同生活的款项，故应由两被告共同承担。且被告黄**钟于放款前电核时已知悉本笔贷款并承诺愿意共同承担本次债务，在被告钟圳荣发生逾期后却无承担债务。原告根据合同法、担保法连带保证的相关规定及华安财产股份有限公司“个人小额贷款履约保证保险条款”第四、二十八条规定，原告承担保险责任，向被保险人民泰银行赔偿保险金额逾期本金与利息共104006.86元，并于2020年1月19日支付完毕上述款项，依法取得保险追偿权。现原告起诉请求：1、判令两被告向原告赔偿损失104006.86元（贷款余额102553.49元、银行利息1453.37元，利息按银行同期贷款利率计算至2020年1月19日）；2、判令两被告向原告支付违约金（以104006.86元为本金，按每日万分之五，自2020年1月20日计算至实际清偿之日止）；3、判令本案受理费由两被告承担。被告钟圳荣、黄**钟未答辩，也未提交证据材料。经审理查明：2018年11月8日，被告钟圳荣向原告申请个人贷款履约保证保险业务，并提交了《个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表》，该份表格显示配偶姓名为“黄**钟”，客户签名落款处有被告钟圳荣签名及指模。2018年11月9日，被告钟圳荣签署《浙江民泰银行“网络微贷”贷款告知及客户承诺书》。同日，被告钟圳荣签署《华安财产保险股份有限公司广东分公司信用保证保险投保单》，载明投保人钟圳荣，投保险种为个人小额贷款履约保证保险，申请贷款期限3年，还款方式等额本息等内容。2018年11月12日，被告钟圳荣与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称民泰银行）签订《借款合同》，载明：甲方债权人为民泰银行，乙方债务人为钟圳荣；借款金额为142857元，借款利率（年化）7.5%，还款方式按月等额本息，借款用途其他个人或家庭综合消费；乙方与华安财产保险股份有限公司签署的贷款保证保险投保协议，并由保险向乙方出具保单，确认乙方向保险就本合同项下的业务进行投保以保障甲方的权益；如乙方任意一期借款未按本合同约定足额还款，视为逾期；甲方有权向乙方收取逾期产生的违约金，有权直接或委托第三方从乙方在任一银行开立的其他个人结算账户中扣收本金、利息和违约金等全部债务；保险人理赔后，此权益转让给保险人等内容。2018年11月12日，原告出具保险单，载明：投保人钟圳荣，被保险人民泰银行，贷款本金142857元，贷款还款方式：按月等额本息；保险期间：自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月；特别约定：1、保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；2、保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由投保人承担等条款。民泰银行放款日期为2018年11月12日，被告钟圳荣借款后自2019年11月20日起未依约向民泰银行偿还当期的借款本息。民泰银行向原告提交《索赔申请书》，申请理赔金额为104006.86元。原告通过银行转账方式向民泰银行赔付，《付款回单》显示日期2020年1月17日，付款户名华安财产保险股份有限公司，收款人户名浙江民泰商业银行股份有限公司，金额104163.28元，摘要：客户真实逾期，未按时还款+赔付。后民泰银行出具《代偿确认暨权益转让书》，致原告：理赔款104006.86元被保险人已于2020年1月19日收到；自即日起，被保险人将对该投保人所拥有的该部分债权转让至贵公司，贵公司可以此书作为向该借款人及其担保人主张权益和进行追偿的依据。另，原告提供两被告结婚证，显示登记日期为2007年12月31日。本院认为：被告钟圳荣向原告投保个人小额贷款履约保证保险，原告予以承保并签发保险单，原告与被告钟圳荣之间的保证保险合同关系合法有效。被告钟圳荣未依约向民泰银行偿还借款本息，后原告依约定向民泰银行支付了保险理赔款。现原告诉讼请求被告钟圳荣支付保险理赔款104006.86元，不违反法律规定，本院予以照准。关于违约金的问题。原告理赔后，被告钟圳荣至今仍未将理赔款支付给原告，构成违约。但违约金每日万分之五的标准过高，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院对违约金计算标准调整为按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率上浮50%计付。关于被告黄**钟的承责问题。本案为保证保险合同纠纷，是基于被告钟圳荣未按时还款触发理赔，原告支付理赔款后被告钟振荣不予偿还而产生，被告黄**钟并非案涉保险合同的当事人，不受保险合同约束。原告主张案涉债务为夫妻共同债务，要求被告黄**钟对被告钟圳荣的案涉债务承担清偿责任，依据不足，本院不予支持，依法予以驳回。被告钟圳荣、黄**钟经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟圳荣于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告华安财产保险股份有限公司广东分公司支付保险理赔款104006.86元。二、被告钟圳荣于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告华安财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（违约金以104006.86元为基数，自2020年1月20日起计至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率上浮50%计付）。三、驳回原告华安财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2392元，由原告华安财产保险股份有限公司广东分公司负担50元，被告钟圳荣负担2342元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  苏杰威人民陪审员  叶碧池人民陪审员  官美华二〇二〇年十一月四日书 记 员  谢宜静            本判决书已于   年   月    日送达