重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初4215号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079043150。负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族,住重庆市渝**，该行行长。委托诉讼代理人：何泽蓉，重庆奎龙律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：刘少清，重庆奎龙律师事务所律师，一般代理。被告：向伟，男，1989年10月11日出生，汉族，住重庆市万州区。第三人：重庆天仙湖置业有限公司，，住所地重庆市万州区北滨大道二段**统一社会信用代码91500101765913901E。法定代表人：罗廷道，男，1956年5月27日出生，汉族，住重庆市江**，该公司董事兼总经理。破产管理人：大信会计事务所（特殊普通合伙）重庆分所。破产管理人负责人：陈华茂。破产管理人委托诉讼代理人：刘运梦，女，1992年7月3日出生，藏族，住重庆市合川区，大信会计事务所（特殊普通合伙）重庆分所员工，一般代理。原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称农业银行万州分行）与被告向伟及第三人重庆天仙湖置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人何泽蓉，被告向伟，第三人重庆天仙湖置业有限公司的破产管理人的委托诉讼代理人刘运梦到庭参加诉。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况:2014年10月8日，农业银行万州分行（贷款人）和向伟（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：向伟向农业银行万州分行申请借款190000元，用于购买位于重庆市万州区X房屋，期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款用途为购买住房。借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%确定，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于调整后的次年1月1日调整。还款方法为等本递减还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款担保为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人重庆天仙湖置业有限公司在借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续前承担连带保证责任。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2014年10月10日，农业银行万州分行出具借款凭证，载明：贷款金额190000元；借款日2014年10月10日，到期日2024年10月9日；借款年利率7.205%，逾期年利率10.8075%。二、担保合同关系成立情况:上述《个人购房担保借款合同》签订时，向伟作为抵押人签名，约定：向伟以所有的位于重庆市万州区X房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为上述《个人购房担保借款合同》的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按法律规定承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；该房屋于2014年10月10日办理预购商品房抵押权登记。重庆天仙湖置业有限公司作为保证人签章，约定：重庆天仙湖置业有限公司作为阶段性保证人，在借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续前承担连带保证责任。保证范围为上述《个人购房担保借款合同》的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按法律规定承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。三、金融借款合同履行情况:2014年10月10日，农业银行万州分行向向伟发放贷款190000元，还款日为每月10日，借款日为2014年10月10日，到期日为2024年10月09日。贷款发放后，向伟按时偿还部分借款后未按时还款。截至2020年4月12日尚欠逾期本金29124.57元、利息9909.09元、罚息1833.82元、复利656.92元，本息合计41524.40元。四、催收情况:无。五、实现债权的费用支出情况:农业银行万州分行产生案件受理费917元。六、与本案相关的情况:1.《个人购房担保借款合同》约定的发放贷款账户为X，农业银行万州分行实际发放贷款后的会计入账账户为X。2.本院于2018年12月19日受理了农业银行万州分行对重庆天仙湖置业有限公司的破产清算申请。农业银行万州分行于2019年11月1日就本案在内的债权进行了债权申报。3.农业银行万州分行与向伟在《个人购房担保借款合同》中约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率作为定价基准，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、农业银行万州分行的诉讼请求：1.判决向伟立即偿还农业银行万州分行截至2020年4月12日的贷款逾期本金29124.57元、利息9909.09元、罚息1833.82元、复利656.92元，本息合计41524.40元；支付农业银行万州分行自2020年4月13日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠贷款逾期本金29124.57元为基数，在合同约定执行利率基础上上浮50%计算；复利以应付未付利息9909.09元为基数，按合约约定执行利率计算）；2.判决向伟承担律师费3160.98元、案件受理费。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定要求被告立即偿还尚欠的逾期本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告抗辩原告未将贷款发放至指定账户，但经本院核查，原告发放贷款后，贷款的会计入账账户为合同约定的放款账户。原告在发放贷款过程中存在一定瑕疵，但该瑕疵并不足以影响合同效力，对被告该抗辩意见本院不予采纳。在本案提起诉讼前，重庆天仙湖置业有限公司已经进入破产程序，原告已向破产管理人申报债权，且原告不要求第三人在重庆天仙湖置业有限公司在本案中承担责任，故对被告要求第三人重庆天仙湖置业有限公司在本案中承担责任的抗辩，本院不予采纳。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（五年期以上）为定价基准。对于复利利率，原告主张按照借款执行利率计算系其对自身权利的合理处分，本院予以确认；结合诉讼请求，复利的计算基数确认为9909.09元。关于原告实现债权费用的承担，原告主张其支出了律师费3160.98元，但并未举示相应的委托代理合同，也未举示支出律师费的票据，本院对原告该诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条规定，判决如下：一、被告向伟于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年4月12日的逾期借款本金29124.57元、利息9909.09元、罚息1833.82元、复利656.92元，本息合计41524.40元；并支付原告自2020年4月13日起至借款本息付清之日的罚息和复利[罚息以29124.57元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（五年期以上）上浮10%后上浮50%计算，复利以9909.09元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（五年期以上）上浮10%后计算]；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费917元，由被告向伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王 静人民陪审员  石定全人民陪审员  邓小碧二〇二〇年十一月三日法官 助理  张 妮书 记 员  何雄风书 记 员  杨 敏