四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1181民初2165号 原告：胡良芳，女，1972年1月21日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 委托诉讼代理人：吕元正，四川理明律师事务所律师。 原告：吴祥龙，男，2001年5月9日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 委托诉讼代理人：胡良芳（系吴祥龙母亲），住四川省峨眉山市。 委托诉讼代理人：吕元正，四川理明律师事务所律师。 被告：易安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******（实际经营地址：广东省深圳市福田保税区市花路5号长富金茂大厦2801、2802室），统一社会信用代码91440300360007791K。 法定代表人：李军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：童丹，四川仙山律师事务所律师。 原告胡良芳、吴祥龙与被告易安财产保险股份有限公司（以下简称“易安保险公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡良芳及二原告的委托诉讼代理人吕元正、被告易安保险公司的委托诉讼代理人童丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告胡良芳、吴祥龙向本院提出诉讼请求：1．判决被告赔偿原告意外伤害保险金100000元；2．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2020年4月16日晚六时许，死者吴晓东（系原告胡良芳之夫，吴祥龙之父）在自家客厅被凳子绊倒撞在茶几角上倒地，原告吴祥龙将其扶起坐在沙发上休息，晚上十点左右，死者说右侧胸部有点痛，原告用药油为其擦拭后并贴上跌打膏药。4月17日中午十二时左右，发现死者吴晓东神志不清，马上拨打120，经120到家抢救无效死亡。2020年4月19日中午，原告在清理死者遗物时，发现死者吴晓东于2019年10月30日在被告易安保险公司购买了100000元的意外保险，当日下午2时向代售保险负责理赔事务的小游报告并备了案，继后原告担心小游不及时上报，原告又拨打保险单上的电话4000-12××××再次报案，对方告知之后会有人和原告联系，但一直没有人联系原告。死者吴晓东于2020年4月20日上午9时30分火化，上午10时许才有个北京0**-53916209的电话，询问有没有人联系过原告，原告说没有。2020年4月21日下午4时许，北京的那个电话再次打来，原告告知死者已火化，于是叫原告给予邮箱，原告晚上打开邮箱才得知要求原告做尸检。继后，原告就赔偿问题多次与被告交涉，被告方于2020年7月3日才派人到原告家调查事情的经过，并告知原告因死者投保时隐瞒糖尿病病情，且未尸检无法查明死亡原因，保险不予赔偿，只能退100元的保费。死者吴晓东生前在泰康人寿乐山公司实习，实习期间在泰康人寿购买了特定疾病医疗保险，经推荐同时购买了易安意外保险，购买保险时并未隐瞒病情。原告发现保单后及时向代售保险负责理赔事务的人员报告并备了案，但保险公司没有任何人告知要进行尸检，保险公司不能以此为由拒绝理赔。为此，特依法提起诉讼，请依法判决。 被告易安保险公司辩称，一、投保人在投保前未告知患有重度糖尿病，严重影响了被告决定是否同意承保或者提高保费，根据保险条款规定，被告有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任；二、保险合同释义第二条规定：“意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”本案并无出警记录、尸检报告、医疗诊断证明等证明死者死因系意外伤害造成。根据死者以往的病历反映，死者在2017年也是由于右侧胸痛、咳嗽等糖尿病并发症入院治疗，与本案发生时死者家属对死亡经过陈述的右胸疼痛症状完全一致，无法排除死者非因疾病死亡的情形。保险法第二十二条规定，发生事故后，被保险人或受益人应提供其所能提供的确认事故性质、原因的证明材料和资料，若保险人认为资料不完整的，应一次性通知被保险人或受益人补充提供。原告在120工作人员明确告知想要确认死因必须尸检的情况下选择放弃尸检，导致最终无法确认死因，根据保险合同第二十四条规定，被告不承担给付保险金责任。综上，原告不能举证证明被保险人死亡是否属于意外伤害死亡，由此产生的后果应由原告承担，请求驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：死者吴晓东于2019年10月30日在被告易安保险公司投保了蜘蛛侠1号意外险，被保险人吴晓东，受益人法定，保障明细中个人意外伤害保险意外伤害身故、残疾保险金额为100000元，保险期间自2019年10月31日00：00：00起至2020年10月30日23：59：59止。2020年4月17日中午，吴晓东亲属发现其在家里神志不清，随即拨打120，峨眉山市中医医院120于12时42分到达现场后经检查抢救后确认吴晓东已死亡。峨眉山市中医医院《院前急救病历》记载，初步判断心跳停止原因：胸腹腔脏器破裂出血？急性大面积心肌梗死？致命性心律失常？脑血管意外？体格检查：头部意识丧失，呼之不应，双侧瞳孔散大固定，对光反射消失，口唇青紫，四肢冰冷僵硬，右下胸壁贴有风湿止痛膏，右下胸部触及可疑骨擦感，无呼吸，心音消失，腹部膨隆质硬，全腹部未扪及包块，移浊可疑阳性，深浅反射消失。峨眉山市中医医院于2020年4月17日出具《居民死亡医学证明（推断）书》，死亡原因：胸腹腔脏器破裂出血？心肌梗死？致命性心律失常？2020年4月19日，死者吴晓东家属向被告易安保险公司报案。死者吴晓东遗体于2020年4月20日火化，没有进行尸检。2020年4月21日，易安保险公司向死者家属发邮件，告知需对死者遗体进行法医学解剖检验，以明确死亡原因。后原、被告为保险理赔事宜多次协商未果，原告遂诉来本院，请求判如所请。 庭审中，易安保险公司出示死者吴晓东2017年1月的病历，拟证明死者吴晓东曾因“胸痛、咳嗽”等糖尿病并发症入院治疗，其本身就患有相应的疾病，其并非是意外伤害而死亡。原告对该证据真实性认可，但认为不能证明死者吴晓东不是意外身亡。 另查明，死者吴晓东第一顺序法定继承人有妻子胡良芳、儿子吴祥龙、父亲吴兴创，吴兴创于2020年5月20日作出放弃继承权声明书，放弃对上述保险权益的继承，并进行了公证。 以上事实，有原告身份证、户口簿、亲属关系证明、公证书、被告营业执照、蜘蛛侠1号意外险保险单及保险条款、急救病历、居民死亡医学证明（推断）书、遗体火化证明、尸检告知书、户口注销证明及本院庭审笔录在卷予以佐证。 本院认为，本案当事人争议的焦点问题是易安保险公司对吴晓东的死亡是否应承担给付意外伤害身故保险金责任。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”第二十二条规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”本案中，吴晓东在家死亡后，峨眉山市中医医院于当日出具《居民死亡医学证明（推断）书》证明死亡原因为胸腹腔脏器破裂出血？心肌梗死？致命性心律失常？吴晓东家属发现吴晓东购买了意外伤害保险后及时向易安保险公司报案理赔，此时吴晓东遗体并未火化，而保险公司作为进行理赔的主体，其应对保险事故的性质、原因等进行审查，并对死亡原因不明可能存在的保险理赔风险告知死者家属，但易安保险公司没有及时告知死者家属需对死者遗体进行尸检查明死亡原因，且保险合同也未约定必须进行尸检才能获得保险理赔，在易安保险公司未告知的情况下二原告亦不清楚保险公司对吴晓东的死亡原因持有异议，因此，易安保险公司应当对吴晓东死亡原因不确定且无法查清承担不利的法律后果。保险条款第十六条约定，订立保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任。易安保险公司认为投保人未告知患有重度糖尿病，严重影响了其决定是否同意承保或者提高保费，不应承担保险责任。但其并未提供证据证明订立保险合同时其对投保人提出询问且投保人有故意不履行如实告知义务的事实，故对易安保险公司的该辩称主张，本院不予支持。死者吴晓东的第一顺序法定继承人有原告胡良芳、吴祥龙及死者父亲吴兴创，吴兴创已明确表示放弃继承权，根据《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款第（一）项“被保险人死亡后，没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务”的规定，被告应当按照保险合同约定向二原告支付保险赔偿金100000元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十一条、第二十二条、第四十二条规定，判决如下： 被告易安财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告胡良芳、吴祥龙支付保险金100000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1150元，由被告易安财产保险股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 何 维 二〇二〇年十一月二十七日 书记员 何佳徽 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。