福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4909号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行，住所地：福建省泉州市安溪县凤城镇新安路**。 负责人：陈月琼，任该支行行长。 委托诉讼代理人：林卫东。 委托诉讼代理人：余淑芬。 被告：黄种华，男，1969年12月26日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称“安溪农商银行城厢支行”）与被告黄种华信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行城厢支行的委托诉讼代理人林卫东、余淑芬及被告黄种华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄种华向安溪农商银行城厢支行偿还普惠金融卡透支款本金39331.15元及利息、违约金〔利息自2020年2月19日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率12.6%计算至还清款项之日止，违约金自2020年2月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变〕；2.黄种华承担本案产生的一切诉讼费用（含公告费）。事实与理由：安溪县农村信用合作联社城厢信用社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为安溪农商银行城厢支行。2016年10月31日，黄种华作为甲方与安溪农商银行城厢支行作为乙方签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向其申领人民币个人福万通普惠金融卡。《申请表》约定：信用额度伍万元整，卡片有效期叁年，年利率12.6%。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。2016年11月20日，其发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2016年10月31日，安溪农商银行城厢支行向黄种华发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××2108，黄种华于2016年11月9日开始陆续办理透支款，之后只按照约定支付至2020年2月19日的利息，自2020年2月19日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年9月29日，黄种华尚欠透支款本金39331.15元及利息和违约金4878.91元。 黄种华辩称，申请分期还款，按三年36期进行还款；违约金超过国家的规定；本金尚欠应该是三万七千多，其后面有还点，今年10月26日有再还款。 安溪农商银行城厢支行围绕诉讼请求依法提交了证据，黄种华未向本院提供证据。对安溪农商银行城厢支行提交的营业执照复印件、负责人证明书、身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表复印件、安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约及章程复印件、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告打印件、贷记卡交易明细及信贷管理系统台账打印件、声明授权书复印件、泉银保监复(2020)103号文件复印件等证据，黄种华经质证后均无异议，本院审查后予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对本案的主要事实认定如下：2016年10月29日，黄种华向安溪县农村信用合作联社城厢信用社申领个人福万通普惠金融卡，卡号为：6228××××2108，信用额度50000元，年利率11.7%，期限3年。黄种华在申领普惠金融卡时声明已充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。福万通普惠金融卡领用合约约定（甲方为申领人，乙方为安溪县农村信用合作联社城厢信用社）：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%、最低5元”；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。黄种华于2016年11月9日陆续办理透支，庭审中经双方共同确认，黄种华至今尚欠透支款本金37431.15元，利息足额支付至2020年2月19日，自2020年2月20日起的利息支付1900元，未能依约足额支付。2020年10月9日，安溪农商银行城厢支行向本院提起诉讼。 另查明，经泉州银保监局批复，原安溪县农村信用合作联社城厢信用社于2020年6月24日更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行。 本院认为，黄种华向安溪农商银行城厢支行申领福万通普惠金融卡，并签署《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，后安溪农商银行城厢支行向其核发福万通普惠金融卡，双方形成信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。黄种华在对福万通普惠金融卡进行透支后，未能按约定偿还透支款本金及利息，已构成违约。根据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，安溪农商银行城厢支行有权要求黄种华承担偿还尚欠透支款本金37431.15元及自2020年2月20日起按年利率11.7%计算的利息的违约责任，但应扣除已偿还的1,900元。对安溪农商银行城厢支行关于利息按年利率12.6%计算的主张，不予采信。另，黄种华支付的上述利息不得超过法律规定及中国人民银行有关规定。关于违约金收取的问题，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案中，黄种华在申请办理信用卡时签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但发布的公告系其单方发布，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有补充协议约定，现安溪农商银行城厢支行请求黄种华支付违约金，缺乏合同根据和法律依据，本院不予支持。 综上所述，安溪农商银行城厢支行诉讼请求中符合法律规定的部分予以支持，对缺乏法律和事实依据的部分不予支持。对黄种华关于其已偿还部分款项，予以采信，但其请求分期付款，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄种华应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行尚欠普惠金融卡透支款本金37,431.15元及利息〔自2020年2月20日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，应扣除已偿还的1,900元〕，但黄种华支付的上述利息不得超过法律规定及中国人民银行有关规定； 二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费905元，减半收取计452.5元，由黄种华负担383元，应在本判决生效后五日内缴交，由福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行负担69.5元（多预交的835.5元予以退还）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  黄 磊 二〇二〇年十一月四日 法官助理  李珍珍 书 记 员  林美娥 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。