山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终6642号上诉人（原审原告）：晋城银行股份有限公司太原分行。负责人：李某，行长。委托诉讼代理人：张某，山西均鑫律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王某，户籍所在地山西省洪洞县。被上诉人（原审被告）：苏某1，户籍所在地山西省洪洞县。被上诉人（原审被告）：赵某，户籍所在地山西省太原市。被上诉人（原审被告）：吕某，户籍所在地山西省吉县。被上诉人（原审被告）：周某，户籍所在地山西省霍州市。被上诉人（原审被告）：苏某2，户籍所在地山西省应县。上诉人晋城银行股份有限公司太原分行因与被上诉人王某、苏某1、周某、赵某、苏某2、吕某金融借款合同纠纷一案，不服山西省太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初2711号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人晋城银行股份有限公司太原分行委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼，被上诉人王某、苏某1、周某、赵某、苏某2、吕某经本院依法传唤未到庭，本案现已审理终结。晋城银行股份有限公司太原分行上诉请求：1、依法撤销一审判决第四项，并改判支持“被上诉人一、二立即偿还上诉人利息3800元及从2018年3月20日起至实际还清之日止的复利（以累计欠息金额为基数，按月利率18‰计收，暂计算至2020年4月20日为21011.89元），被上诉人三、四、五、六对此承担连带清偿责任”；2、由被上诉人承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一审法院驳回上诉人关于对利息、复利的主张是错误的：1、上诉人主张被上诉人偿还利息、复利符合合同约定，且不违反相关法律规定。2、根据借款合同约定的计算方式，截至2018年4月20日，该笔贷款产生的逾期利息为3800元，截至2020年4月20日，该笔贷款产生的复利为21011.89元。综上，应当支持上诉人的上诉请求。被上诉人王某、苏某1、周某、赵某、苏某2、吕某未到庭，未予答辩。晋城银行股份有限公司太原分行向一审法院起诉请求：1、判令被告王某、苏某1立即归还所欠原告的借款本金190350.99元，截止到2020年4月20日的利息3800元、罚息83837.09元、复利21011.89元，共计298999.97元；2、判令被告王某、苏某1按月罚息利率18‰支付从2020年4月21日起至借款全部清偿实际归还之日止的罚息、复利；3、判令由被告王某、苏某1承担原告因此案支出的律师费5000元；4、判令被告赵某、吕某、周某、苏某2对请求1、2、3项承担连带清偿责任；5、全部诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2017年6月15日，被告苏某1出具《承诺书》，内容为：本人苏某1与借款人王某为夫妻关系，现借款人向贵行提出金额50万元、期限12个月的借款申请。作为财产共有人，本人同意借款人在贵行借款，承诺按照贵行要求提供真实的相关资料，且根据借款合同约定履行相关义务，与借款人共同承担归还贵行的贷款本息及相关义务。2017年6月23日，原告（乙方）与被告王某（甲方）签订《个人经营性借款合同》，约定：1、甲方应将借款用于装修店面，甲方向乙方借款400000元，借款期限为12个月，自2017年6月23日起至2018年6月23日；2、贷款利率实行固定利率，月利率为12‰；3、甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，乙方有权按罚息利率按日计收逾期利息。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；4、罚息包括本金罚息及利息罚息两部分。利息罚息（复利）：即应收未收利息产生的罚息，对不能按时支付的利息，按约定的罚息利率计收复利；5、甲乙双方同意借款采取部分受托支付的方式执行。部分受托支付，即单笔金额超过300000元，乙方通过甲方的账户支付给符合本合同借款用途约定的交易对象，剩余借款由甲方自主支付。甲方账户名称：王某，开户行：晋城银行新建北路支行，账号：×××。交易对手账户名称：吕某，开户行：晋城银行新建北路支行，账号：×××；6、经协商一致，甲方按自定义还款法，按月结息、按季还本，每期还款日为每月20日。借款人指定其在乙方处开立的个人结算账户作为还款账户，户名：王某，开户行：晋城银行新建北路支行，账号：×××；7、甲方未按期归还任一期借款本金或利息的，乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。甲方未按本合同约定归还借款本息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），均视为借款逾期，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。乙方有权要求甲方承担追索债权而支出的所有费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）；8、本合同项下债务担保方式为保证。甲方处有被告王某签名、捺印，借款人配偶处有被告苏某1签名、捺印。2017年6月23日，原告债权人（乙方）与被告赵某、吕某、周某、苏某2四位保证人（甲方）签订《保证合同》，约定：1、为了确保王某与乙方所签订的《个人经营性借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证。主合同借款金额为400000元，借款期限为12个月，自2017年6月23日至2018年6月23日；2、保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括利息、复利和罚息）、垫款、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、杂费等）以及乙方实现债务和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；3、本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证期间自主合同项下债务履行期限届满之日起两年；4、如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担保证责任。被告赵某、吕某、周某、苏某2在甲方处签字、捺印。同日，原告向被告王某账户转款400000元并出具借款凭证，该凭证显示：借款人为王某，贷款金额为400000元，业务品种为个人经营贷款，贷款到期日为2018年6月23日，贷款利率为12‰，逾期罚息利率为18‰。借款人处有被告王某签字、捺印。王某尚欠原告借款本金190350.99元，原告提供的《欠款情况表》显示：2018年4月20日至2020年4月20日的利息3800元、罚息83837.09元、复利21011.89元。原告晋城银行股份有限公司太原分行（甲方）与山西均鑫律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》及《委托代理合同》补充协议，甲方委托乙方指派律师代理承办本案，代理费为5000元。2020年7月20日，山西增值税专用发票显示：购买方名称为晋城银行股份有限公司太原分行，服务名称为律师代理费1961.17元，备注中载明王某第一阶段。2020年8月10日，山西增值税专用发票显示：购买方名称为晋城银行股份有限公司太原分行，服务名称为律师代理费2941.75元，备注中载明王某第二阶段。上述代理费合计4902.92元。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效”。本案中，原告与被告王某、苏某1签订的《个人经营性借款合同》、与被告赵某、吕某、周某、苏某2签订的《保证合同》均系当事人各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，均为合法有效，各方当事人均应按照合同行使权利并履行义务。原告已按照约定向被告王某支付400000元并出具借款凭证，履行了发放贷款的义务。被告王某、苏某1未按合同约定偿还本息，构成违约。故原告要求被告王某、苏某1共同偿还借款本金190350．99元及其2018年4月20日起至付清之日止的罚息的诉讼请求，应予支持。原告虽要求借款人支付复利，但原告仅提供乙方电脑系统自动生成的复利金额，无法明确复利计算基数和相应公式，其主张还需进一步明确，其相应诉讼请求，不予支持。关于律师费，合同约定原告为实现债务而支出的律师费应由被告承担。原告为实现本案债权已实际支付了律师费4902．92元，对该部分已经实际发生的律师费，予以支持。被告赵某、吕某、周某、苏某2应当依照保证合同的约定在保证范围之内对被告王某、苏某1的上述债务承担连带保证责任。被告王某、苏某1辩称本案实际借款人系被告吕某，应由吕某承担本案的还款责任。根据合同相对性的原则，二被告作为借款合同的主体，借款合同对二被告应当具有法律约束力。二被告作为完全民事行为能力人，应当对自己在借款合同、借款凭证上签字所引起的法律后果自行承担法律责任，其辩称意见，不予采信。判决：一、被告王某、苏某1于本判决生效之日起十日内共同偿还原告晋城银行股份有限公司太原分行借款本金190350．99元及其自2018年4月20日起至付清之日止的罚息（以未还本金190350．99元为基数，按照月利率18‰计收）；二、被告王某、苏某1于本判决生效之日起十日内支付原告晋城银行股份有限公司太原分行律师费4902．92元；三、被告赵某、吕某、周某、苏某2对第一、二项承担连带清偿责任；四、驳回原告晋城银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。二审查明，《个人经营性借款合同》第4.1.1条约定“合同期内贷款利率实行固定利率，月利率为12‰”第4.3.2条约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，公式为……”二审查明的其他事实与一审认定一致，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点是，借款人王某、苏某1是否应当支付案涉借款的利息、复利。案涉《借款合同》对利息、复利及计算公式均有明确约定，被上诉人王某应当按约向银行支付利息、复利。根据金融借款年利率不能超过24%的相关规定，本院认定复利月利率为0.2%。综上所述，晋城银行股份有限公司太原分行的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销山西省太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初2711号民事判决；二、被上诉人王某、苏某1于本判决生效之日起十日内共同偿还上诉人晋城银行股份有限公司太原分行借款本金190350．99元、利息3800元及罚息（自2018年4月20日起至付清之日止以未还本金为基数，按照月利率18‰计收）、复利（自2018年4月20日起至实际付清之日以3800元为基数按月利率0.2%计算）；三、被上诉人王某、苏某1于本判决生效之日起十日内支付上诉人晋城银行股份有限公司太原分行律师费4902．92元；四、被上诉人赵某、吕某、周某、苏某2对第二、三项承担连带清偿责任；五、驳回上诉人晋城银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为，本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。一审案件受理费5860元、二审案件受理费420元，由被上诉人王某、苏某1负担，被上诉人赵某、吕某、周某、苏某2对上述案件受理费承担连带清偿责任。本判决为终审判决。审判长 武涛审判员 刘涛审判员 李峻 二O二O年十一月二十七日书记员 惠曈