河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1323民初3849号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地河南省南阳市卧龙区工业路**。统一社会信用代码91411300X1464531X1。法定代表人：吴文光，系公司总经理。委托诉讼代理人：龚艳普，系公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘振良，河南鼎新律师事务所律师，特别授权代理。被告：江旭，男，汉族，1981年2月23日出生，住西峡县。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳分公司）与被告江旭保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人龚艳普、被告江旭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险南阳分公司向本院提出诉讼请求：1、要求原告偿还被告代偿银行借款47479.57元，逾期110天保费4216.96元，合计51696.53元，并承担逾期付款违约金（违约金以代偿款及逾期保费为基数，支付自2018年1月14日按日息1‰计算至款项偿清之日至）。2、要求被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年1月14日，被告江旭与中国光大银行股份有限公司南阳分行(以下简称光大银行南阳分行)签署《个人贷款合同》，借款65000元，借款利率以发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40％，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款法。被告就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，以光大银行南阳分行为被保险人，原被告签署保单号为《个人信用贷款保证保险保险单》，主要约定:保险金额为71878.54元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费费率为1.6％，缴纳方式为每月交纳1150.08元，赔偿等待期为80天。双方还约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按毎日1‰向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔产生的其他费用。2017年1月14日，光大银行南阳分行按照借款合同约定向被告发放共计65000元人民币的贷款，但自2018年1月14日开始，被告未再履行借款合同约定的还款义务。原告于2018年4月5日依据保险合同约定向光大银行南阳分行进行了理赔，理赔金额共计47479.57元，光大银行南阳分行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次依据保险合同约定向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款和未付保费，已严重违约，为维护自身合法权益，原告特提起诉讼。被告江旭辩称，欠款属实，以前偿还过借款，钱款数额需要核实。现在被告没有偿还能力，每个月只能还几百块钱。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月14日，被告江旭与光大银行南阳分行签署《个人贷款合同》，被告向光大银行南阳分行借款65000元，借款利率以发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40％，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款法。同时，被告就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，以光大银行南阳分行为被保险人，与原告签署保单号为PBBR201741130000000026的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，主要约定:保险金额为65000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时交纳、费率为1.6000％，每月保险费为1150.08元，赔偿等待期为80天。保险单还约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按毎日1‰向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔产生的其他费用。江旭分别在投保单、保险单、投保人声明书中签名捺印。其中，《个人信用贷款保证保险投保人声明书》明确记载“本人所填报的投保单、个人征信报告查询授权委托书、资金使用说明书等所有信息真实，且均是本人签名；本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等”。2017年1月14日，光大银行南阳分行按照借款合同约定向被告发放65000元人民币贷款，自2018年1月14日起，被告未再履行分期还款义务、未交保费。2018年4月5日，原告依据保险合同约定向光大银行南阳分行进行了理赔，理赔金额共计47479.57元，光大银行南阳分行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认书中载明光大银行南阳分行已收到原告上述赔款，且认可该理赔行为已结清贷款。本院认为，保证保险合同是指当事人之间因保证保险合同的订立、履行等产生的各种纠纷。结合本案,被告江旭在原告人财保南阳分公司处投保个人信用贷款保证保险,原告同意承保,双方的保险合同关系成立。依法成立的合同,自成立时生效,当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。人保财险南阳分公司与江旭签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及江旭与光大银行南阳分行签订的《个人贷款合同》均属当事人真实意思表示，合同内容不违反相关法律法规规定，本院依法予以确认。合同履行期间，江旭未及时足额还款的行为违反了借款合同约定，同时该行为在经过保险合同约定的等待期后形成保险事故，触发保险理赔,人保财险南阳分公司于2018年4月5日代江旭向光大银行南阳分行偿还贷款本息47479.57元，符合PBBR201741130000000026号《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，光大银行南阳分行对该代偿行为予以确认。根据原被告签保单约定,原告人保财险南阳分公司代偿后30天内,江旭没有依约向原告支付上述全部代偿款项。江旭的行为已违反《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定的内容,其行为已构成违约。因此,江旭应返还人保财险南阳分公司代偿款和拖欠的保费。对人保财险南阳分公司要求被告支付其代偿款47479.57元的诉讼请求,本院予以支持。关于原告诉请中未付保费的计算，依照保单约定，保险费缴费周期自贷款实际发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，本案中江旭自2018年1月起未再履行缴费义务，原告主张的110天未交保费计算周期不超出其权利范围，故江旭应交未交保费为4216.96元（1150.08元/月÷30天×110天）。原告另要求被告以代偿款及未付保费为基数，自2018年1月14日起按日1‰支付违约金，本院认为其计算过高，应予以适当调整，调整为以理赔款为基数按照中国人民银行一年期贷款市场报价利率计算至款付清之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条规定，判决如下：一、被告江旭在本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款人民币47479.57元、保险费4216.96元。二、被告江旭在本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司违约金（违约金以47479.57元为基数，自2018年4月5日起按中国人民银行一年期贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1092元，减半收取546元，由被告江旭承担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉至南阳市中级人民法院。审判员  李琳二〇二〇年十一月二十三日法官助理朱娜书记员王博附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十四条当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。当事人不服地方人民法院第一审裁定的，有权在裁定书送达之日起十日内向上一级人民法院提起上诉。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。