江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1003民初3866号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司，住所地在江苏省扬州市。负责人：杨玉宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭雩，江苏石塔律师事务所律师。被告：唐白玉，男，1964年9月13日出生，汉族，住江苏省。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称人保扬州公司）与被告唐白玉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保扬州公司的委托诉讼代理人郭雩到庭参加诉讼。被告唐白玉经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保扬州公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付代偿款33695.07元、剩余保费19816.97元及违约金（以33695.07元为基数，自2018年6月17日起计算至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算；2.由被告承担诉讼费用。2016年12月，被告与华夏银行股份有限公司扬州分行（以下简称华夏银行扬州分行）签订了《个人保险保证借款合同》，约定借款5.2万元及相应期限、利息、罚息，且被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险。保单特别约定：如投保人未在保险人赔偿30日内归还全部赔偿款项的，应当按尚欠全部款项为基数，从赔偿当日按照每日1‰向保险人缴纳违约金。被告在投保单、投保须知、保险单等材料中均签字确认。华夏银行向被告发放贷款5.2万元后，被告没有正常偿还贷款本息。经原告和华夏银行多次催缴，被告拒绝归还至今。2018年6月17日，原告代替被告向华夏银行归还了本息及逾期费用共计33695.07元，华夏银行将该笔代偿款项的权益转让给了原告。截至赔款当日，被告尚有19816.97元保费未付。后经原告多次催要，被告至今未向原告归还上述代偿款项和剩余保费。原告代替被告偿还借款后己取得代位追偿权，且被告应承担个人信用贷款保证保险合同中约定的违约责任。现被告拒绝履行义务己侵害了原告的合法权益，故特具状提起诉讼，请依法作裁。被告唐白玉未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人保险保证借款合同》《发放借款凭证》《个人信用贷款保证保险保险单》《承保须知》《保险赔款确认书》《代偿债务与权益转让确认书》等证据，上述证据内容真实、形式合法且与本案有关联，本院予以确认并附卷佐证相关事实，结合原告的陈述，认定事实如下：2016年12月19日，唐白玉为其在华夏银行扬州分行的52000元贷款向人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费32873.4元，保险金额为57502.83元，赔偿等待期80天，每月缴纳保险费913.15元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。人保扬州公司赔偿后，唐白玉需向人保扬州公司归还全部赔偿款项和未付保费，从人保扬州公司赔偿当日开始超过30天，唐白玉仍未向人保扬州公司归还全部赔偿款项，则视为违约，唐白玉需以尚欠全部款项为基数，从人保扬州公司赔偿当日开始计算，按日1‰向人保扬州公司缴纳违约金。人保扬州公司基于唐白玉违约而理赔后，人保扬州公司有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年1月至2018年2月期间，唐白玉足额支付14期保险费计12784.1元，此后另支付保险费272.33元，合计13056.43元。2016年12月27日，唐白玉（甲方）与华夏银行扬州分行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》一份，约定唐白玉向华夏银行扬州分行借款52000元，期限36个月，自2016年12月27日至2019年12月27日止，每月27日为还款日；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加100%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。当日，华夏银行扬州分行发放贷款52000元。后唐白玉未按约还款。2018年6月17日，人保扬州公司向华夏银行扬州分行给付代偿款33695.07元，华夏银行扬州分行将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保扬州公司。本院认为，人保扬州公司承保唐白玉个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的保险合同合法有效。唐白玉与被保险人华夏银行扬州分行签订借款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。根据本案查明事实，唐白玉在借款后未能按照合同约定按期足额向被保险人华夏银行扬州分行偿还款，导致保险事故发生，保险人人保扬州公司依照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人唐白玉偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息等，足额赔付了被保险人华夏银行扬州分行在本次保险事故中的损失。华夏银行扬州分行收到赔款后，也同意将其对借款人唐白玉追偿的全部权益转让给人保扬州公司，故人保扬州公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向唐白玉行使代位求偿权。人保扬州公司要求唐白玉承担其欠付的借款本金，符合法律规定，应予支持。人保扬州公司主张的违约金，本院参照合同履行情况、原告因被告违约而产生的损失，依法予以调整。人保扬州公司主张唐白玉承担保费，本院认为，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，唐白玉向华夏银行扬州分行借款并向人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，约定在唐白玉不能按期向华夏银行扬州分行还款时，由人保扬州公司代为偿付，唐白玉向人保扬州公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因唐白玉未能按约向华夏银行扬州分行还本付息，人保扬州公司履行保险责任于2018年6月17日代唐白玉向华夏银行扬州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2018年6月17日终止。即便无此约定，依照保险法理论，讼争合同亦应因人保扬州公司的履约行为而终止。结合查明的唐白玉还款时点及人保扬州公司代偿行为发生时点，本院认为，人保扬州公司并未故意扩大唐白玉的损失即未故意拖延代偿时间以多收取保险费用，故应以其实际代偿贷款本息时点作为计算保险费用的终了时点，即唐白玉还应支付的保险费用具体为：913.15元÷30天×110天-272.33元＝3075.89元。唐白玉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、《中华人民共和国保险法》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐白玉于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司代偿款33695.07元、保险费3075.89元及违约金（以33695.07元为基数，自2018年6月17日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率的两倍计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的两倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1639元，公告费600元，合计2239元，由原告人保扬州公司负担1275元，被告唐白玉负担964元（被告应负担的部分原告已预交，原告同意被告于本判决书生效之日起十日内向其直接支付，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 长  全庆凯人民陪审员  朱平庆人民陪审员  李 杰二〇二〇年十一月二日书 记 员  王 涵