广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初3770号原告：阳光信用保证保险股份有限公司。住所地：重庆市渝北区*********，统一社会信用代码91500000MA5U4CR858。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：佘小莉，广东端庆律师事务所律师。被告：萧伟强，男，1965年1月14日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*************，公民身份号码440************313。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光保证保险公司）与萧伟强保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人佘小莉到庭参加诉讼，被告萧伟强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光保证保险公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告支付保险理赔款30400.09元（其中理赔借款本金30000元、理赔借款利息400.09元）；2．被告向原告支付剩余保险费3600元；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2019年1月11日通过“阳光钱袋APP”急用钱项目与光大银行在线上通过点击确认的形式，签署了编号为350***********989的《互联网个人小额信用贷款合同》，约定了光大银行作为贷款人向被告发放个人贷款30000元用于个人使用，贷款期限为12个月，合同还对贷款期间、利率、还款方式等进行了约定。同时，被告作为投保人在线上就该笔贷款向原告投保了信用保证保险，原告向其出具了保险金额为34386元的《个人贷款保证保险电子保险单》。随后光大银行依照约定向被告发放了贷款30000元，但被告却未能按照贷款合同的约定按时按额履行还款义务。根据保险单和保险条款的约定，原告于2020年3月15日向被保险人光大银行履行了理赔义务，理赔金额共计30400.09元，被保险人向原告出具了权益转让确认书。根据保单和保险条款的约定，原告赔偿后，被告需向原告归还相应的款项。为维护原告的合法权益，特提起本案诉讼，恳请法院判如所请。被告萧伟强在诉讼中未答辩也没有提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月11日，被告作为投保人向原告签署了一份以中国光大银行股份有限公司北京分行为被保险人的投保单，为其与被保险人之间的贷款（贷款本金30000元、贷款利息1260元）投保了保险金额为31260元的保证保险，同时附加投保了保险金额为3126元的贷款类保证保险罚息、复利等损失附加保险。2019年1月11日，被告（借款人）与中国光大银行北京崇文支行（贷款人）签了一份《互联网个人小额信用贷款合同个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：350***********989），合同的主要内容：①贷款人向被告发放贷款30000元，贷款期限为12个月，自2019年1月11日至2020年1月11日，合同项下执行贷款年利率7.6125%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。贷款发放至被告在贷款行开立的指定账户内（户名：萧伟强，账号：622**********351，开户行：北京崇文支行），贷款人将款项发放至被告指定的银行账户内，即视为贷款人履行了合同项下提供贷款的义务且被告已经收到了贷款人提供的贷款。被告须在贷款人处开立还款账户，被告使用等额还款的方式偿还贷款本息，合同项下贷款按月共分12期对日偿还（贷款发放日为每期还款日）。②贷款人向被告发放合同项下贷款的先决条件包括：……（二）被告需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款人作为保险受益人，且该保险在合同有效期内持续有效；……③被告逾期第30天，根据保证保险相关规定，原告进行理赔。理赔成功后，被告同意贷款人从被告在贷款人的账户中扣款至原告指定理赔账户，用于偿还原告的理赔款，扣款金额不得超过理赔金额。④被告未按时足额还款构成合同违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。2019年1月11日，原告出具了《个人贷款保证保险电子保险单》，保险期间自2019年1月12日至2020年1月11日，保险金额为34386元，保险费合计4500元，贷款合同信息：贷款金额30000元，合同编号350***********989，合同期间2019年1月11日至2020年1月11日，还款方式为等额本息，索赔等待期为30天，绝对免赔额为0。保险费支付方式为期缴。双方在保险条款中约定：在保险期间内，被告（投保人）未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还本付息义务，且被告拖欠任何一期欠款的时间超过保险单约定期限（即索赔等待期，从还款日次日开始起算30天）以上的，经被保险人向原告（保险人）书面提出赔偿请求，原告对被告在贷款合同项下应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息扣除相应的绝对免赔金额后，按照保险合同的约定向被保险人支付赔偿金。约定以分期付款方式交付保险费的，投保人应按期交付第一期保险费,如果发生投保人不按约定日期交付第二期或以后任何一期保险费的违约情形，从违约之日起，保险人按保险事故发生前投保人已付保险费占保险单中载明的总保险费的比例承担保险责任。发生保险责任范围内的损失，原告在向被保险人赔偿时，应扣除被告已经偿还的贷款本息等合同约定项目，原告自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。2019年1月11日，中国光大银行股份有限公司北京崇文支行向被告指定的银行账户（户名：萧伟强，账号：622**********351）转款30000元，当天原告从该账户扣划保费900元。因被告未按照合同约定还款，经被保险人申请理赔，原告于2019年2月26日向被保险人履行了30400.09元的理赔义务。2020年6月1日，中国光大银行股份有限公司北京崇文支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款30400.09元，同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。上述事实，有原告提供的被告身份证、《互联网个人小额信用贷款合同个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：350***********989）、中国光大银行对私活期账户对账单（名称：萧伟强，账号：622**********351）、个人贷款保证保险（A款）（201710版）投保单及条款、个人贷款保证保险电子保险单（保险单号：120********7122）等证据予以证明，足以认定。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。原、被告双方签订保证保险合同，系双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照约定全面履行各自义务。现被告违反合同约定未按期偿还贷款，致使原告因此承担了理赔义务，对于依照合同约定应支付给被保险人的理赔款，原告有权向被告追偿。本案中，被告在缴纳了首期900元的保险费后，剩余保费并未支付，依照约定原告仅需向被保险人支付6080.02元（30400.09元×900元÷4500元）的保险金，该部分款项原告赔偿后可向被告追偿，原告理赔多支付的部分，属于对自身民事权利的处分，无权向被告追偿，但可与被保险人协商退还。关于原告请求被告支付剩余保险费的诉请，因原告按照约定仅需按已支付保险费与总保险费的比例承担保险赔付责任，根据公平原则，原告无权请求被告支付剩余保险费。被告萧伟强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席判决。综上所述，本院对原告诉讼请求中的合理部分依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告萧伟强于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付保险代偿款6080.02元；二、驳回原告阳光信用保证保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元（原告阳光信用保证保险股份有限公司已预交），由原告阳光信用保证保险股份有限公司负担533元，被告萧伟强负担117元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  雷智勇人民陪审员  何静达人民陪审员  胡 玥二〇二〇年十一月二十五日书 记 员  卢晓婷