福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初5331号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（下称莆田农商行东峤支行），地址福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤村东峤**。统一社会信用代码91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长 委托代理人：陈进鑫、张国键。 被告：许金洪，男，1976年10月29日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：林秀萍，男，1976年3月9日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：唐荣春，男，1981年10月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：张风武，男，1985年2月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告莆田农商行东峤支行与被告许金洪、林秀萍、唐荣春、张风武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张国键到庭参加诉讼，被告许金洪、林秀萍唐荣春、张风武经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行东峤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告许金洪、林秀萍立即归还普惠金融卡透支本金人民币106982.76元（币种下同）以及该款自2020年7月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金。2.依法判令被告唐荣春、张风武对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.依法判令本案案件费用全部由被告承担。事实与理由：2018年1月11日，被告许金洪向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由被告唐荣春、张风武提供连带保证责任。被告唐荣春、张风武于2018年1月11日，在被告许金洪的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销的担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2018年1月21日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号6228××××5109）一张，授信额度为107000元，授信期3年。但被告自2020年7月份发生账单4959.98元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告林秀萍系被告许金洪的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》配偶签署中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 被告许金洪、林秀萍、唐荣春、张风武未作书面答辩，也未到庭应诉。 原告莆田农商行东峤支行围绕诉讼请求提交了证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件、被告身份证复印件各一份。证明：原、被告主体适格的事实。2.被告许金洪、林秀萍的结婚证、户口本复印件一份。证明：被告许金洪、林秀萍系夫妻关系的事实。3.普惠金融卡申请表复印件一份。证明：2018年1月11日，被告许金洪向原告申领普惠金融卡一张、被告唐荣春、张风武担保的事实。4.贷记卡交易明细一份。证明：原告向被告发放借款的事实，授信额度目前为107000元，被告欠本金106982.76元，2020年7月20日开始逾期违约金4959.98元，其行为已经构成违约的事实。 原告莆田农商行东峤支行所提供的上述证据经本院审查和庭审举证、质证，上述证据符合证据的真实性，合法性、关联性，本院予以确认并在案佐证。 被告许金洪、林秀萍、唐荣春、张风武在本院指定的举证期限内未提供证据。 根据上述有效证据及庭审调查，本院认定本案事实如下： 2018年1月11日，被告许金洪向原告莆田农商行东峤支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知等。被告林秀萍也在“普惠金融惠民卡申请表”配偶一栏上签字并盖手指印。被告唐荣春、张风武于2018年1月11日在被告许金洪的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分签字盖章确认了相应连带责任保证。合同签订后，原告按照贷记卡申领审批程序通过被告许金洪的申请，2018年1月21日原告向被告许金洪发放卡号为6228××××5109的贷记卡一张，授信额度为107000元，授信期限3年。被告许金洪开始透支使用该款项，至2020年7月20日发生账单106982.76元后，未偿还透支款项及利息。另经查，被告许金洪、林秀萍系合法夫妻关系。后原告多次催讨，四被告拒不归还。2020年10月14日原告向法院提起诉讼，请求判如所诉。案经审理，因四被告没有到庭应诉，致无法调解。 本院认为，被告许金洪向原告莆田农商行东峤支行申请领取额度为107000元普惠金融卡一张，并结至2020年7月20日透支106982.76元后未归还，有被告签订的普惠金融惠民卡申请书、贷记卡交易明细等在案为凭，事实清楚，债权债务关系明确，应予以认定。原、被告双方对普惠金融卡约定的用途及利率符合法律规定，依法应受法律保护。现原告要求被告许金洪偿还透支款本息合理合法，应予支持。被告林秀萍作为配偶在《普惠金融惠民卡申请表》签字承诺，应承担共同偿还责任。被告唐荣春、张风武在《普惠金融惠民卡申请书》担保人部分签字承诺自愿承担连带责任保证，应承担连带偿还责任。四被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内向本院提出书面答辩并提交相关证据，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国婚姻法》司法解释（二）第二十四条，《最高人民法院》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第三十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告许金洪、林秀萍应在本判决生效之日起五日内归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行普惠金融卡透支的本金人民币十万六千九百八十二元七角六分，并自2020年7月20日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、违约金（折合年利率不超过24%），利随本清。 二、被告唐荣春、张风武对上述债务本承担连偿还证责 任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币2538.8元，减半收取人民币1269.4元，由被告许金洪、林秀萍、唐荣春、张风武负担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  叶锦荔 二〇二〇年十一月十六日 书记员  李家青 附一：本判决适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交 易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第十九连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国婚姻法》司法解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 第三十四条第一款当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 附二：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。