广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初5472号原告：中国工商银行股份有限公司茂名河东支行。住所地：茂名市*********。负责人：危新明，该行行长。委托诉讼代理人：杨水军，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢小荣，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：李伟森，男，1963年1月13日出生，汉族，住茂名市茂南区************，公民身份号码132************05X。被告：董雁翎，女，1969年9月27日出生，汉族，住茂名市茂南区************，公民身份号码132************442。原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行（以下简称工商银行）诉被告李伟森、董雁翎信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人杨水军，被告李伟森到庭参加诉讼，被告董雁翎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求:1.判令被告李伟森、董雁翎立即共同偿还被告李伟森所欠原告的信用卡（卡号：622**********675）透支本金79393.72元、利息6584.54元、违约金1537.02元，合计87515.28元；利息、违约金暂计至2020年7月19日，自2020年7月20日起，利息按日利率万分之五、违约金按月最低还款额未偿还部分的5%，计付至所有透支本息清偿完毕之日止；2.判令被告李伟森、董雁翎立即共同偿还被告李伟森所欠原告的信用卡（卡号：535**********610）透支本金17854.14元，利息1787.78元，违约金1519.26元，合计21161.18元；利息、违约金暂计至2020年7月19日，自2020年7月20日起，利息按日利率万分之五、违约金按月最低还款额未偿还部分的5%，计付至所有透支本息清偿完毕之日止；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费及公告费用。事实与理由：被告李伟森于2016年7月19日，向原告提交《工银信用卡申请表》，附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，申办牡丹信用卡业务，经原告审批同意后，为其开办了信用卡，卡号为：622**********675。2016年7月19日，被告李伟森向原告申请提高信用额度至200000元，原告审批同意。后被告李伟森使用该信用卡用于取现、透支等消费。被告董雁翎于2016年8月15日向原告出具了《同意借款及担保书》，被告董雁翎同意为被告李伟森名下信用卡的所有透支债务，承担连带责任保证担保。2017年10月15日，被告李伟森通过网上银行申请办理信用卡（卡号：535**********610），后通过手机银行启用了该信用卡。自2019年8月5日起，被告李伟森开始逾期未能还款，经原告多次催收后，仍未能按照约定偿还，被告已构成了严重的违约。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，请判如诉请。原告工商银行为支持其主张，向本院提交如下证据：1.身份证、户口簿、结婚证，证明被告身份、主体资格、婚姻状况证明；2.《信用卡申请表》，证明被告申请办卡事实；3.《信用卡大额授信及调额审批表》，证明被告向原告申请提额的事实；4、催收记录，证明被告欠费后，原告已多次催收，被告屡不履行还款义务；5.《同意借款及担保书》，证明被告向原告提供担保的事实；6.原告催收记录，证明原告进行催收的事实；7.被告交易流水，证明被告持卡消费的事实；8.关于我行服务价目表中信用卡服务项目进行调整的公告、银行卡业务管理办法、查询卡片信息、查询牡丹卡账户，证明滞纳金修改为违约金、计算标准及证明被告详细开卡信息。被告李伟森辩称，我一直都有还款，我半年前在河东支行做了一个债务重组，重组后是每月还款2000多元，每个月我都有还款。第一个月没有通知我还款，第二天我立刻把钱还进行了，原告说我逾期。我一直以为逾期三天都不算逾期，希望银行宽容一点。被告李伟森为支持其主张，向本院提交如下证据：1.信用卡流水账，证明原告工商银行、被告李伟森于2020年6月签订债务重组协议，被告李伟森每月还款1742元，债务重组协议在原告工商银行可核查。被告董雁翎不作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告李伟森于2016年7月19日向原告工商银行申请办理牡丹交通卡（卡号：622**********675）。2016年8月15日，被告李伟森向原告工商银行提交《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》申办牡丹信用卡（卡号622**********675）的额度调整为200000元。同日，被告李伟森、董雁翎向原告工商银行提交《同意借款及担保书》，约定：被告董雁翎自愿为被告李伟森牡丹信用卡（卡号622**********448）分期付款业务下的所有债务（具体以原告工商银行记载的实际数据为准）承担连带责任保证担保，并愿意提供位于茂名市************的房地产作为上述牡丹信用卡分期付款业务的抵押物。被告李伟森、董雁翎分别在《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》上的“申请人”栏、“担保人”栏上签名及按指捺确认。此后，经原告工商银行将被告李伟森持有牡丹交通卡（卡号622**********675）的授信额度调整为200000元。被告李伟森向原告工商银行申请办理信用卡（卡号：535**********610），并于2017年12月2日启用该卡。2016年9月30日，原告工商银行发出《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。2016年11月16日，原告工商银行发出《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》：对《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行调整、完善，形成新《中国工商银行牡丹信用卡章程》，自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《中国工商银行牡丹信用卡章程》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：一、乙方（发卡机构）对牡丹信用卡卡片设定有效期，有效期最长为五年，另有约定的除外。二、牡丹贷记卡条款。1.甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。3.甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。4.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收得利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。5.牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。另查明，扣减被告李伟森自2016年9月8日至2020年7月3日期间已还款合计339773.29元（27960元+200000元+2500元+10元+3800元+3800元+3800元+3799元+3738元+3799元+3799元+3799元+3799元+3799元+3799元+3799元+3799元+3799元+3799元+3799元+45.16元+8000元+500元+3753.65元+39.15元+7909.61元+3802.46元+147.62元+3812.98元+3847.33元+417.93元+3381.07元+76.12元+105元+500元+11.85元+7000元+3020元+10元+0.35元+400.83元+53.32元+0.3元+1742.56元），原告工商银行确认被告李伟森的信用卡（卡号：622**********675）尚欠本金79393.72元及利息6584.54元（暂计至2020年7月19日）、违约金1537.02元（暂计至2020年7月19日），之后的利息按日利率万分之五、违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止。扣减被告李伟森自2018年1月4日至2020年7月3日期间已还款合计138956.59元（7176元+1353.03元+1277.36元+1333.44元+1296.95元+1305.72元+1005元+1647.96元+1457.03元+1626.16元+1478.83元+1416.04元+1281.45元+1396.65元+1300.84元+1376.94元+1320.55元+1357.99元+1324.04元+1660.49元+1468.5元+1638.28元+1490.71元+1617.24元+1511.75元+1596.07元+1532.92元+1574.21元+1535.33元+15731.82元+1407.79元+1393元+1754.35元+593.33元+491.5元+581.5元+503.33元+570.12元+514.71元+558.51元+526.32元+547.8元+517.57元+4100元+2754.01元+5409.24元+4100元+1500元+13816.53元+12.5元+1392.52元+9400元+14740.06元+4801.76元+1316元+500元+960元+683.38元+421.46元），原告工商银行确认被告李伟森的信用卡（卡号：535**********610）尚欠本金17854.14元及利息1787.78元（暂计至2020年7月19日）、违约金1519.26元（暂计至2020年7月19日），之后的利息按日利率万分之五、违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止。再查明，被告李伟森、董雁翎系夫妻关系。原告工商银行、被告李伟森、董雁翎就涉案茂名市************的房地产未办理抵押登记手续。以上欠款，原告多次以打电话的方式向被告催收，但被告至今仍拒不清偿，原告于2020年8月19日遂向本院提起诉讼，致成纠纷。本院认为，原、被告之间的《信用卡申请表》、《信用卡大额授信及调额审批表》、《同意借款及担保书》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。关于本金和利息的问题。原告允许被告李伟森利用贷记卡透支消费，已履行了义务，被告李伟森于使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，依法应承担违约责任。现原告请求被告李伟森清偿拖欠的信用卡（卡号：622**********675）透支款项本金本金79393.72元及利息6584.54元（暂计至2020年7月19日），及拖欠的信用卡（卡号：535**********610）透支款项本金本金17854.14元及利息1787.78元（暂计至2020年7月19日），2020年7月20日之后的利息按日利率万分之五，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国工商银行股份有限公司在公告中取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告请求被告李伟森支付拖欠的信用卡（卡号：622**********675）违约金1537.02元（暂计至2020年7月19日），2020年7月20日之后的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止，及拖欠的信用卡（卡号：535**********610）违约金1519.26元（暂计至2020年7月19日），2020年7月20日之后的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告工商银行主张的利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限。关于保证担保的问题。原、被告三方在签订的《同意借款及担保书》中,对保证责任进行了约定,故被告董雁翎作为承担连带保证责任的保证人,应当对本案贷款承担连带清偿责任。被告董雁翎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告李伟森于本判决发生法律效力之日起十日内还清信用卡（卡号：622**********675）欠款本金79393.72元及利息6584.54元、违约金1537.02元（利息暂计至2020年7月19日，自2020年7月20日起至信用卡透支款项付清之日止的利息按日利率万分之五另计；违约金暂计至2020年7月19日，自2020年7月20日起至信用卡透支款项付清之日止的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%另计；以上利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限）；二、限被告李伟森于本判决发生法律效力之日起十日内还清信用卡（卡号：535**********610）欠款本金17854.14元及利息1787.78元、违约金1519.26元（利息暂计至2020年7月19日，自2020年7月20日起至信用卡透支款项付清之日止的利息按日利率万分之五另计；违约金暂计至2020年7月19日，自2020年7月20日起至信用卡透支款项付清之日止的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%另计；以上利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限）；三、被告董雁翎对上述第一款、第二款中的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理减半收取的案件受理费1237元（原告已预付），由被告李伟森、董雁翎负担。被告负担的受理费限于本判决生效之日起十日内迳付原告，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  何秋玲二〇二〇年十一月六日书记员  赖晓萍冯斯婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。