广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初850号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行。住所地：广东省罗定市**********。统一社会信用代码：914***********830Q。负责人：陈超平，行长。委托诉讼代理人：黄南，该支行员工。委托诉讼代理人：何雅禅，广东翔浩律师事务所律师。被告：梁永燕，女，1984年1月17日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市************，身份证号码：445************827。现下落不明。被告：罗定市瑞祥房地产开发有限公司。住所地：广东省罗定市************。注册号：445********1912。法定代表人：王某1。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行（以下简称“工商银行”）与被告梁永燕、罗定市瑞祥房地产开发有限公司（以下简称“瑞祥公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日受理后，依法适用简易程序，因被告梁永燕下落不明，需公告送达，后转为普通程序于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人黄南、何雅禅到庭参加诉讼；被告梁永燕、瑞祥公司经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0000***]号）项下未偿还的借款立即到期，判令被告梁永燕立即偿还尚欠的贷款本息合计280294.02元（计至2020年3月23日的本金267406.56元，利息12887.46元）。2.判令被告梁永燕自2020年3月24日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条的约定在贷款基准利率下浮5%的基础上再上浮50%计算逾期利息给原告（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及下浮比例执行新的利率）。3.判令被告梁永燕自2020年3月24日起至还清上浮比例执行新的利息之日止，以拖欠的利息为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条的约定在贷款基准利率下浮5%的基础上再上浮50%计算逾期利息给原告（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及下浮比例执行新的利率）。4.确认原告对《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0000***]号）项下贷款抵押物在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权。5.判令被告梁永燕支付因实现债权支出的律师费13500元给原告。6.判令被告瑞祥公司对上述第1、2、3、5项诉讼请求承担连带清偿责任。7.本案的诉讼费用由被告梁永燕、瑞祥公司承担。事实和理由：被告梁永燕因购买住房需要，向原告申请借款。被告于2016年6月3日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0000***]号），合同约定被告向原告借款金额280000元；贷款期限为30年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2016年6月3日起至2046年6月3日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告梁永燕以所购买的位于罗定市******************1*******的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，不动产登记证明号：粤（2019）罗定市不动产证明第0014***号。被告瑞祥公司为上述贷款提供连带保证担保，并在《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0000***]号）上盖章确认。原告于2016年6月3日按约定向被告梁永燕发放了贷款。自2019年5月1日起至今，被告梁永燕已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。经原告催收后，被告梁永燕仍未能还清逾期本息及恢复正常还款，被告瑞祥公司亦不履行担保责任。截至2020年3月23日，被告梁永燕共积欠原告贷款本息280294.02元（其中贷款本金267406.56元，利息12887.46元）。由于被告违约导致原告需通过诉讼实现债权，并因委托律师事务所代理诉讼事宜支出律师代理费13500元，该费用按合同约定应由被告梁永燕承担，被告瑞祥公司对该费用承担连带责任。据此，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请人民法院依法判决。诉讼中，原告提出撤回瑞祥公司对本案贷款承担连带清偿责任的诉讼请求，不再需要瑞祥公司承担连带清偿责任，故撤回对被告瑞祥公司的起诉。原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：1.营业执照、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格。2.梁永燕身份证、瑞祥公司营业执照，证明被告的主体资格。3.欠本息证明、借据历史处理明细，证明借款欠本息的情况。4.《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》，证明被告向原告借款及提供抵押担保的事实。5.不动产登记证明，证明被告提供房产作为抵押及抵押物已办理抵押权登记的事实。6.借款凭证，证明原告按合同约定发放贷款的事实。7.邮寄凭证和催收通知，证明原告向被告催收贷款的事实。8.委托代理合同、律师费发票，证明原告为实现本案债权支出律师费的事实。9.梁永燕账户还款流水明细，证明被告在起诉后的还款情况。被告梁永燕及瑞祥公司经本院合法传唤，既没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见及提供证据。原告提交的证据已在庭审中予以出示。经审查，原告提交的证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，本院予以确认，并作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是经批准经营吸收公众存款、发放贷款业务的金融机构。被告罗定市瑞祥房地产开发有限公司是成立于2010年8月13日的有限责任公司，经营范围包括房地产开发、销售等。2014年5月30日，原告工商银行与被告瑞祥公司签订《按揭贷款业务合作协议》，双方约定由原告工商银行作为罗定市****项目的按揭贷款办理银行，被告瑞祥公司同意在借款人办理正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交原告收押之前，为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2016年6月3日，被告梁永燕作为借款人（抵押人），原告工商银行作为贷款人（抵押权人），被告瑞祥公司作为保证人，各方共同签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2016]年[一手贷0000***]号，以下简称“借款合同”），约定被告梁永燕向原告工商银行借款280000元用于购买坐落于罗定市*****************1*******，并以该房屋作该笔借款的抵押担保，由瑞祥公司提供保证担保。借款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四条（4.1、4.2）约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条（6.1）约定，借款人的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。第九条（9.1）约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十条（10.2）约定，保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，至正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明后对到期借款人的债务免除保证责任。第十四条（14.1、14.2）约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，贷款人有权解除本合同，并宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十六条、第二十七条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。上述的《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》还约定了其他权利义务。2016年6月3日，原告按上述借款合同向被告的指定账户发放了贷款280000元，被告梁永燕在《借款凭证》的上签名确认收到贷款280000元，并确认还款方式为等额本息，借款基准利率为年利率4.9%，当期执行固定利率为年利率4.655%，逾期利率为年利率6.9825%。2019年10月14日，原告与被告梁永燕办理了坐落于罗定市******************1*******[不动产登记证明号：粤（2019）罗定市不动产证明第0014***号；不动产权证书号：粤（2019）罗定市不动产权第0000****]的不动产抵押登记手续，权利人（申请人）为原告，义务人为梁永燕。原告发放贷款后，被告梁永燕多次出现逾期，截至2020年3月23日共拖欠贷款本息280294.02元（其中本金267406.56元、利息12887.46元）。原告认为被告上述情况已构成违约，遂于2020年3月31日诉至本院。本案在审理期间，原告补充梁永燕账户还款流水明细，证明其通过在被告瑞祥公司账户每月扣收被告梁永燕所欠的贷款本息，至2020年9月21日止，本案尚欠贷款本金264522.02元，利息12397.34元。根据原告的申请，本院于2020年4月20日作出裁定，对被告梁永燕位于罗定市**************************[不动产登记证明号：粤（2019）罗定市不动产证明第0014***号；不动产权证书号：粤（2019）罗定市不动产权第00004****]的房屋在价值30万元的范围内进行查封，查封期限为三年。另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布的《中国人民银行公告[2019]第30号》载明：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。2020年8月12日，中国工商银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，公告载明：一、批量转换范围。2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），以下贷款除外：……（六）当前逾期贷款。二、批量转换规则。为简化客户操作，我行将参照银行业普遍做法，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照以下规则统一调整为LPR定价方式：（一）原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。（二）重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。三、.....批量转换完成后，若您对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。......。又查明，原告方庭后向本院出具一份《关于梁永燕在我行的贷款参考贷款基准利率定价的浮动利率转换为LPR的情况说明》，该情况说明证明原告方按照中国人民银行[2019]第30号公告的要求，已于2020年8月25日批量处理上述贷款的利率转换为按照LPR执行的固定利率，故原告方认为对逾期贷款按照年利率4.655%上浮50%执行年利率6.9825%计算罚息利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与各被告签订的《个人购房借款/担保合同》以及原告与被告瑞祥公司签订的《按揭贷款业务合作协议》均是合同各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已按合同约定发放贷款给被告梁永燕，履行了合同义务，被告梁永燕亦应依约履行还本付息的义务。现被告梁永燕未按期偿还到期借款本息，根据双方的约定，被告梁永燕不按时足额偿还借款本息或抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，原告即可宣布贷款立即到期、解除借贷关系和要求被告梁永燕立即清偿借款本息及相关费用。原告现依约宣告贷款到期，主张被告梁永燕偿还本案的借款本息，符合法律规定，本院予以支持。尚欠的贷款数额以原告提交的梁永燕账户还款流水明细为准，确认为至2020年9月21日止尚欠贷款本金264522.02元，利息12397.34元。对于原告主张此后的利息的利率计算问题，原告已经因被告梁永燕的违约行为在本案中请求被告梁永燕提前归还全部借款，故此，被告梁永燕在本案立案之日即2020年3月31日遂应当向原告归还全部借款并支付利息，对于逾期未偿还的借款，均应当按约定计算罚息。虽然《个人购房借款/担保合同》对罚息的计算方式没有明确载明，但被告梁永燕在收到借款后，原告所出具的借款凭证中约定了借款当期执行利率为年利率4.655%，借款逾期利率为年利率6.9825%，还款方式为等额本息还款方法，由此可知双方约定的罚息利率为在约定的利率基础上加收50%即6.9825%（4.655%×150%）。因自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消，而根据中国工商银行股份有限公司于2020年8月20日通过其官方网站发布的《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》及原告方提交的《关于梁永燕在我行的贷款参考贷款基准利率定价的浮动利率转换为LPR的情况说明》，对于存量浮动利率个人住房贷款定价基准于8月25日起进行批量转换，但批量转换不包含当前逾期的贷款，而原告已经请求被告梁永燕提前归还涉案贷款，不属于批量转换的对象，故之后的执行利率应根据中国人民银行最后公布的五年期以上贷款年利率4.655%进行计算，故罚息利率为年利率6.9825%（年利率4.655%×150%）。至于复利的计算，涉案合同约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，但因双方已经约定逾期还款需要支付罚息，故计算复利的范围应仅限于借款期限之内的利息，不包含逾期利息。针对原告请求对被告梁永燕提供抵押的商品房享有优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定以被告梁永燕作为权属人的坐落于罗定市*************************房[不动产登记证明号：粤（2019）罗定市不动产证明第0014***号；不动产权证书号：粤（2019）罗定市不动产权第00004****]的不动产为其在项下的全部债务提供抵押担保，并于2019年10月14日办理了抵押权登记手续，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。对于原告请求的律师费问题，根据原告与被告梁永燕签订的《个人购房借款/担保合同》第十七条“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；.....”约定，原告亦提交《委托代理协议》、律师费发票等证据证实原告因本案委托广东翔浩律师事务所律师进行诉讼，约定本案的律师费为13500元，且广东翔浩律师事务所亦已指派律师出庭参加诉讼，约定的律师费13500元由原告实际支付给代理律师，故原告请求被告支付其为实现债权而实际支出的13500元律师费，本院予以支持。被告经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证的权利，本院依法缺席判决。原告申请撤回对被告瑞祥公司的起诉，属其自行处分诉讼权利，符合法律规定，本院予以准许，并依法作出民事裁定。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告梁永燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司罗定支行偿还借款本金264522.02元及支付利息（含罚息、复利）[暂计至2020年9月21日的利息为12397.34元；自2020年9月22日起的罚息以本金264522.02元为基数按执行的年利率6.9825%计付，对不能按时支付的借期内利息，按罚息利率计收复利，直至清偿完毕之日止]。二、由被告梁永燕于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费13500元给原告中国工商银行股份有限公司罗定支行。三、原告中国工商银行股份有限公司罗定支行有权对被告梁永燕提供抵押的坐落于罗定市**************************[不动产登记证明号：粤（2019）罗定市不动产证明第0014***号；不动产权证书号：粤（2019）罗定市不动产权第00004****]的不动产在上述第一项、第二项确定的款项等范围内折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿的权利。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5706元、财产保全费2020元、公告费560元，合共8286元（原告已预交），由被告梁永燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  刘 越人民陪审员  黄仕杰人民陪审员  关丽娟二〇二〇年十月二十日书 记 员  韦 颖附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。窗体底端