广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15038号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。被告：邓艳青，女，汉族，1974年1月6日出生，住广东省惠州市惠城区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告邓艳青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加了诉讼，被告邓艳青经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2020年6月20日共计81131.96元（其中本金68552.96元、手续费12579.00元、利息0元、还款违约金0元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2、判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｔ×××**的小汽车）享有优先受偿权；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年11月11日，原告和被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××52）为媒介向原告借款200000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2020年6月20日共欠本金手续费、利息、还款违约金等共计81131.96元。原告与被告于同日又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法裁判。被告邓艳青未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年10月25日，邓艳青向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2016年10月25日，邓艳青向中国银行番禺支行提交分期申请表，向原告提出信用卡购车分期申请，借款用途中用款人为邓艳青，用于凯迪拉克ATS-L16款28T豪华型国产2.0T，分期金额200000元，分60期，分期期限5年，分期金额占资金总需求60%，月均还款3934元，持卡人承担分期手续费率18%，持卡人承担分期手续费金额36000元；抵押物为邓艳青的汽车，价值338000元。2016年11月11日，邓艳青作为持卡人与中国银行番禺支行作为经办行签订编号为2016年JPYQF字3281号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：本合同项下分期额度为人民币200000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买凯德拉克ATS-L16款28T豪华型2.0T汽车的款项；分期手续费金额为人民币36000元，手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择，逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。前述《中银信用卡购车分期付款借款合同》》的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，宣布持卡人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，终止或解除本合同。同日，邓艳青作为抵押人与中国银行番禺支行作为抵押权人签订编号为2016年DPYQF字3281号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：主合同为邓艳青与中国银行番禺支行之间签署的编号为2016年JPYQF字3281号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，该合同附件中的抵押财产清单显示：抵押物为凯迪拉克牌汽车，车辆型号SGM7200AAA3，发动机号163505488，车辆识别代号/车架号：LSGAR5AL0HH097637等车辆信息，所有权人：邓艳青。再查明，2017年2月9日，粤Ｔ×××**号牌小型轿车（登记所有人为被告邓艳青，车架号：LSGAR5AL0HH097637）在交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。经审核，中国银行番禺支行向邓艳青核发了卡号为62×××52的信用卡。2017年1月16日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款200000元至邓艳青指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，邓艳青在其上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为200000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途为购车，手续费率为18%。上述贷款发放后，邓艳青未按合同约定按时还款，截至2020年6月20日，邓艳青尚欠中国银行番禺支行本金68552.96元、手续费12579元、利息0.00元、还款违约金0.00元。另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，原告与被告邓艳青签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告邓艳青发放贷款，被告邓艳青未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定、欠款明细及交易流水，邓艳青应向中国银行番禺支行偿还本金68552.96元、手续费12579元以及透支利息，暂计至2020年6月20日透支利息0.00元，自2020年6月21日起利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与邓艳青重新协商或签订新的协议约定还款违约金，故该诉请于法于理无据，本院不予支持。被告邓艳青以其名下粤Ａ×××**号牌车辆作为借款抵押担保物，并办理了抵押登记，原告请求对处理抵押物粤Ｔ×××**号牌车辆所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告邓艳青经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓艳青应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金68552.96元、手续费12579元以及透支利息，暂计至2020年6月20日透支利息0.00元，自2020年6月21日起利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止；二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对拍卖、变卖粤Ｔ×××**号牌小型轿车所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1828元，减半收取计914元，由被告邓艳青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 曾 强二〇二〇年十一月四日书记员 罗筱笛