云南省易门县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0425民初786号原告：云南易门农村商业银行股份有限公司（以下简称“易门农商行”），住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路**。法定代表人：朱**友，董事长。委托诉讼代理人：毕天喜（公司员工），男，1984年6月16日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：李绍国（公司员工），男，1968年11月14日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。被告：汤滢晶，男，1984年10月20日生，哈尼族，住云南省玉溪市易门县。被告：拔翠艳，女，1983年12月28日生，彝族，住云南省玉溪市易门县，现住易门县。原告易门农商行与被告汤滢晶、拔翠艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，因被告汤滢晶下落不明，本院于2020年8月11日将本案转为普通程序，并于2020年8月19日在《云南法制报》刊登公告，向被告汤滢晶公告送达本案开庭传票等诉讼材料，并告知了开庭时间。现公告期已届满，本院依法组成合议庭，于2020年11月3日在本院第四审判法庭公开开庭进行了审理。原告易门农商行的委托诉讼代理人毕天喜，被告拔翠艳到庭参加了诉讼。被告汤滢晶经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告易门农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还拖欠原告贷款本金20万元，利息9507.31元（利息算至2020年6月30日）及本金20万元自2020年7月1日至实际还款之日止按月利率8.92895‰计算的利息，并按合同第八条“违约责任”项下第8.1.1款的约定对未支付的利息计收复利。2.本案诉讼费等各类相关费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年5月1日与原告签订3年期《农户小额信用借款合同》，合同期限至2020年5月1日到期，合同约定单笔借款最长期限不超过1年，单笔借款利率按照人行基准利率上浮64.2105%执行，三年内可以循环使用。借款合同签订后，汤滢晶于2019年5月5日借款11笔金额2万元，借款期限11个月，2020年4月5日到期；2019年5月6日借款15笔金额2万元，借款期限11个月，2020年4月6日到期；2019年7月3日借款3笔金额3250元，借款期限8个月，2020年3月3日到期；2019年7月4日借款45笔金额48260元，借款期限8个月，2020年3月4日到期；2019年9月17日借款18笔金额70490元，借款期限7个月，2020年4月17日到期；2019年9月18日借款13笔金额38000元，借款期限8个月，2020年4月18日到期。以上105笔借款合计20万元，年利率7.1432%（即月利率5.95263‰），至今尚欠本金20万元，利息结付至2019年12月20日，计算至2020年6月30日欠利息9507.31元。贷款逾期前后，经原告催收，被告均以经营困难为由未履行还款义务。特提起诉讼，请求依法裁决。被告拔翠艳辩称，现暂时无还款能力，等以后上班每个月偿还1000元。被告汤滢晶未到庭应诉，也未提交答辩状及相应证据。为证明自己的主张，原告向本院提交了以下证据：1.汤滢晶居民身份证（复印件1份1页）、拔翠艳居民身份证（复印件1份1页）；2.二被告结婚证（复印件1份1页）。以证明被告主体资格。3.《农户小额信用借款合同》（复印件1份7页）；4.借款明细统计表（打印件1份6页）；5.汤滢晶户利息计算及还款情况说明（原件1份1页）；6.金碧惠农卡贷款业务绑定/变更通知书（复印件1份1页）；7.贷款账（打印件1份105页）；8.借款借据（打印件1份36页）。以证明被告与原告之间借贷关系真实客观存在。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，在民事诉讼中，一方当事人对对方当事人提交的证据有进行质证的权利。汤滢晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利。本院认为，原告所举证据，来源、形式、内容均不违反法律规定，具有合法性和真实性，且与本案事实具有关联性，予以采信作为认定本案案件事实的依据。根据原告陈述和采证证据，认定以下案件事实：2017年5月1日，易门农商行绿汁支行与汤滢晶（借款人）、拔翠艳（共同借款人）签订《农户小额信用借款合同》。合同约定：最高借款额度为人民币20万元；借款额度的有效使用期限为36个月，即自2017年5月1日起至2020年5月1日止，每笔借款期限以借款借据或借款凭证为准；借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准；如涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下的义务，对全部贷款承担连带清偿责任，如其中任一借款人违反本合同约定的，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；借款人不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。拔翠艳作为共同借款人在《农户小额信用借款合同》中签名、捺指印。合同签订后，原告将贷款20万元发放至汤滢晶的账户，具体情况为：1.2019年5月5日11笔借款20000元，期限11个月，2020年4月5日到期，年利率7.1432‰。利息结付至2019年12月20日。截止2020年6月20日止，尚欠借款本金20000元、利息888.22元。2.2019年5月6日15笔借款20000元，期限11个月，2020年4月6日到期，年利率7.1432‰。利息结付至2019年12月20日。截止2020年6月20日止，尚欠借款本金20000元、利息886.13元。3.2019年7月3日3笔借款3250元，期限8个月，2020年3月3日到期，年利率7.1432‰。利息结付至2019年12月20日。截止2020年6月20日止，尚欠借款本金3250元、利息155.18元。4.2019年7月4日45笔借款48260元，期限8个月，2020年3月4日到期，年利率7.1432‰。利息结付至2019年12月20日。截止2020年6月20日止，尚欠借款本金48260元、利息2299.3元。5.2019年9月17日18笔借款70490元，期限7个月，2020年4月18日到期，年利率7.1432‰。利息结付至2019年12月20日。截止2020年6月20日止，尚欠借款本金70490元、利息3045.43元。6.2019年9月18日13笔借款38000元，期限7个月，2020年4月18日到期，年利率7.1432‰。利息结付至2019年12月20日。截止2020年6月20日止，尚欠借款本金38000元、利息1637.79元。上述105笔借款本金共计20万元，现已逾期，截至2020年6月20日止，尚欠借款本金20万元，利息8912.05元。上述事实，有《农户小额信用借款合同》《贷款账》《借款借据》借款明细统计表、利息计算及还款说明、当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与二被告签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，系有效合同，双方当事人均应恪守。合同订立后，原告履行了发放贷款20万元的义务，借款期限届满后，二被告未偿还原告借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求二被告归还尚欠借款本息的诉请，理据充分，予以支持。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，本案《农户小额信用借款合同》属格式合同，该合同关于“不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利”中的“利息”是否包含逾期罚息，约定不明，应做出不利于原告的解释，不应包括贷款逾期罚息。因此，原告要求被告支付贷款逾期罚息的复利的主张，无合同约定及法律规定，不予支持。被告汤滢晶经本院开庭传票合法传唤未到庭诉讼，视为其放弃对本案原告诉讼主张及诉讼请求的抗辩权，所产生的法律后果由其自行承担，本院依法进行缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汤滢晶、拔翠艳于判决生效之日起三十日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司借款本金200000元、利息8912.05元（利息计算至2020年6月20日止），并支付以借款本金200000元为基数，自2020年6月21日起至实际还款之日止按月利率8.92895‰计算的利息。二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4442元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告汤滢晶、拔翠艳负担（须于本判决生效之日起七日内向本院交纳）；公告费800元，由被告汤滢晶承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审 判 长  刘桂仙审 判 员  乐应芝人民陪审员  杨兴玲二〇二〇年十一月二十六日书 记 员  杜天星