广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34482号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路**********。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：黎燕琼，广东法盛律师事务所律师。被告：黄柳鲜，女，1988年10月25日出生，汉族，身份证住址广东省广州市天河区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告黄柳鲜借款合同纠纷一案。本院于2020年9月25日受理后，依法由审判员邓汝辉适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托诉讼代理人黎燕琼到庭参加了诉讼，被告黄柳鲜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告于2018年1月15日与被告黄柳鲜签订的《个人购房借款/担保合同》并宣布该合同项下的借款立即到期；2.被告黄柳鲜立即向原告清偿尚欠的贷款本息（利息按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至本判决生效之日止，暂计至2020年6月1日本息合计1440931.04元，其中贷款本金1416422.62元，欠息24508.42元）；3.判令被告支付罚息给原告，罚息以尚欠借款本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止；4.判令被告支付复利给原告，复利以不能按时支付的利息为基数，按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止；5.确认原告对被告提供的贷款抵押物[位于广州市白云区桂花岗路****（房地产权证号为：粤（20**）广州市不动产权第04200639号）变现所得款项在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权]；6.本案律师费14409.31元由被告承担。事实和理由：被告因购买房产需要向原告申请贷款。2018年1月15日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告借款1490000元，借款期限为22年，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担等。被告以其位于广州市白云区桂花路89号902房[房地产权证号为：粤（2018）广州市不动产权第042017**]为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押权登记手续。合同签订后，原告于2018年3月1日依约发放贷款1490000元，被告自2019年6月1日开始出现逾期，截止至2020年6月1日已经逾期还款超过4次，构成违约，原告有权宣告《个人购房借款/担保合同》项下借款立即到期，要求被告按照合同约定支付罚息及复利并解除合同。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告黄柳鲜无答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月15日，原告（贷款人）与被告黄柳鲜（借款人及抵押人）签订编号为：03602000862018二手贷0000055《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放个人二手住房购置贷款；金额为1490000元；贷款用途为购买座落于广州市白云区桂花路89号902房；担保方式为抵押；贷款期限为264个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；贷款直接划入案外人黎丽娟9558883602001303653账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；还款账户为被告黄柳鲜在中国工商银行维多利支行62×××53账户；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为白云区桂花路89号902房。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2发生14.1条约定情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。……。”第十七条“费用”规定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”第十九条“抵押担保范围“约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”2018年1月29日，被告为其名下位于白云区桂花路89号902房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第04200639号]设定抵押权，抵押权人为原告，债权数额为1490000元。2018年3月1日，原告向被告黄柳鲜指定的账户发放贷款1490000元，并于2018年4月1日从被告在中国工商银行62×××85账户按月扣收贷款本息。2019年6月1日起，被告即存在逾期清偿贷款本金的行为。2020年2月1日出现持续逾期，截止至2020年6月1日被告尚欠原告逾期贷款本金1416422.62元（其中逾期本金13551.59元）及相应的利息、罚息、复利共计24508.42元未予清偿。后被告于2020年7月4日清偿本金20.7元，于2020年8月10日清偿本金2.74元，现尚欠贷款本金1416399.18元及相应利息、罚息、复利未予清偿。另查：本院根据原、被告于《个人购房借款/担保合同》中约定的被告联系地址：“广州市番禺区奥园广场塔楼3栋1521”以邮寄方式向被告送达民事起诉状副本、证据及开庭传票，该邮件于2020年10月20日退回。本院于2020年11月10日根据《个人购房借款/担保合同》中约定的被告联系电话通过短信方式告知被告开庭时间，但被告未到庭参加诉讼。原告确认律师费现尚未发生。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、还款明细列表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告黄柳鲜发放了贷款1490000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告尚欠贷款本金1416399.18元未予归还并提供还款明细列表予以佐证。被告未到庭进行答辩，现亦无其他证据推翻原告的陈述，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告黄柳鲜清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房借款/担保合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告黄柳鲜自2020年2月1日起开始逾期清偿贷款本息，属于连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息等情形，故《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人购房借款/担保合同》，原、被告于《个人购房借款/担保合同》中明确约定被告的联系地址：“广州市番禺区奥园广场塔楼3栋1521”且该地址可作为法院送达法律文书的地址。符合《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条之规定，故“广州市番禺区奥园广场塔楼3栋1521”应认定为被告确认的诉讼文书送达地址，本院根据原、被告于《个人购房借款/担保合同》中约定的被告联系地址：“广州市番禺区奥园广场塔楼3栋1521”以邮寄方式向被告送达民事起诉状副本、证据及开庭传票，该邮件于2020年10月20日退回。根据《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼法律文书的若干规定》第十一条之规定，邮件退回之日即2020年10月20日视为解除合同通知送达之日，即视为《个人购房借款/担保合同》的解除日。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以1416399.18元为本金，自2020年10月21日起，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。对于律师费的问题，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”现被告违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人购房借款/担保合同》，被告按合同约定应当承担相应的律师费。但考虑到律师费尚未实际发生，从保障双方当事人的角度出发，本院对律师费暂不予支持，原告可待律师费实际发生后另行主张权利。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告黄柳鲜就涉案债务向原告提供其名下位于白云区桂花路89号902房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第04200639号]作为抵押物，被告黄柳鲜未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与黄柳鲜于2018年1月15日签订的、编号为：03602000862018二手贷0000055《个人购房借款/担保合同》于2020年10月20日解除；二、于本判决生效之日起五日内，黄柳鲜向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金1416399.18元并支付利息、罚息、复利（2020年10月20日前的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定计付；自2020年10月21日起以尚欠借款本金1416399.18元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分[（即《个个人购房借款/担保合同》约定利率上浮50%的部分）]不应再计收复利）；三、中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项所涉债权对处分黄柳鲜名下位于广州市白云区桂花路89号902房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第04200639号]后所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8949元、财产保全费5000元，均由黄柳鲜负担。黄柳鲜于本民事判决生效之日起五日内共同向本院交纳案件受理费8949元、财产保全费5000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邓汝辉二〇二〇年十一月二十六日法官助理叶炜书记员李凤钏