山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0902民初6077号原告：青岛赛勤资产管理有限公司，住所地泰安市泰山区。法定代表人：田宝帅，经理。委托诉讼代理人：王德利，山东锦哲律师事务所律师。被告：姜美英，女，1969年7月20日出生，汉族，住泰安市泰山区。原告青岛赛勤资产管理有限公司（以下称青岛赛勤公司）与被告姜美英民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告姜美英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。青岛赛勤公司向本院提出诉讼请求：1.责令被告偿还原告借款本金15万元及利息、违约金(以本金15万元为基数，自2020年2月2日起按照借款合同约定方式支付利息、违约金至实际付清之日止)；2.原告对被告抵押的位于泰安市东湖小区33#-1单元7层东户房产(鲁(2019)泰安市不动产权第0002470号)享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费、保险担保费、律师代理费由被告承担。事实和理由：2019年9月2日被告通过太安宝平台向投资人王成圣等人借款共计15万元，起息日2019年9月2日，到期日2020年9月2日，还款方式为先息后本。投资人依约于2019年9月2日通过太安宝平台将借款打至被告姜美英指定账户。2020年3月2日上述投资人将对该被告享有的债权转让给了原告，并依法通知被告，现被告未按合同约定履行，原告有权依据合同约定要求该被告立即偿还合同项下的本金、利息和相关费用。为此，要求判如所诉。姜美英未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年9月2日，出借人（甲方）刘琦、王成圣等8人、借款人（乙方）姜美英、网络借贷中介平台（丙方）泰安市众城金融信息服务咨询有限公司（以下简称泰安众城公司）签订线上电子借款协议各一份（共8份），具体内容如下：借款基本信息为刘琦等8名出借人姓名、身份证号及对应的借款金额（刘琦10700元、齐运香5600元、田肖肖500元、韩心红50000元、吴鹏40000元、王成圣500元、刘会军15900元、赵芳珏22300元），借款总金额150000元，年利率8%，借款期限自2019年9月2日-2020年9月2日，还款方式为先息后本。丙方是一家在泰安市合法成立并有效存续的有限责任公司，拥有www.taianbao.net网站以及对应的微信公众号（合称太安宝）的经营权，并为各主体在太安宝平台上达成的借贷交易提供网络借贷信息中介服务；乙方有借款需求，且已在太安宝平台注册，并将其主体及借款需求信息提供予丙方并由丙方在太安宝平台发布；甲方均已在太安宝平台注册，同意以其自有资金进行出借；甲乙双方均同意通过太安宝平台进行网上授权，从而签署电子合同的方式达成借款交易。各方同意并确认，各方通过自行或授权其代理人根据太安宝平台有关规则和说明，通过点击www.taianbao.net网站或其官方渠道的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限，出借人以开设众邦银行存管账户操作的方式同意生成电子签章存证，以投标操作的方式视为同意签署本协议，借款人以开设众邦银行存管账户操作的方式同意生成电子签章存证，以提交借款申请签署《太安宝-借款人承诺书》的方式来签署本协议，且并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即使在签订时本协议并没有文首所列各甲方以及乙方的各项信息和本协议第1条项下的信息，且甲方、乙方在此不可撤销地同意授权丙方根据最终撮合结果自主生成前述信息，任何情况下均不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。甲方在此授权丙方于本协议成立后，通过其连通的网络交易资金存管系统（以下简称存管系统）根据甲方的指令将已充值至甲方太安宝平台账户（含甲方在存管系统开立的存管子账户，下同）的出借资金自动划付至乙方的太安宝平台账户（含乙方在存管系统开立的存管子账户，下同），完成本协议项下资金的出借，出借资金划入乙方太安宝平台账户之日为放款日，并自放款日起开始计息（起息日）。乙方应在每个还款日将全部应还、应付款项自行存入存管账户，或委托存管银行进行代扣至存管账户，并授权丙方于前述还款日通过存管系统将乙方还款资金自乙方存管账户划付至甲方及其他收款权利人的存管账户，完成相应还款。甲方在此同意并确认，授权丙方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于协助划扣乙方偿付的借款本息、服务费、按照本协议8.5条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作（包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼、仲裁等）。同时，甲方亦授权丙方可将前述事项转委托予第三方执行，该等第三方亦有权对乙方进行前述宣布乙方未偿还本息全部到期、借款违约提醒和催收等工作，丙方及该等第三方均可以委托其他主体进行前述借款的违约提醒和催收工作。本协议项下借款设定的担保……全体甲方出借人特此授权丙方指定第三方并办理相关登记或备案一切必要的手续，该等第三方仅作为相关登记证明文件或备案文件中表面记载的担保权人，担保物权仍由出借人享有，甲乙双方对上述授权委托同意予以并确认。任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等。乙方偿还（自行或交付丙方委托丙方代其支付）的每期还款均应按照如下顺序清偿：根据本协议产生的其他全部费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费用、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）、居间服务费、违约金、罚息、逾期利息、逾期本金、届期但未逾期利息、届期但未逾期的本金。乙方应严格履行还款义务，如乙方未按时足额向甲方偿还借款本息，视为乙方逾期，自逾期发生之日起至清偿之日止，甲方将委托丙方收取违约金：逾期1-30日逾期罚息为0.05%/日，逾期超过30日逾期罚息0.08/日。如果法律法规对于甲方可收取的罚息违约金上限低于前述罚息违约金金额的，则罚息违约金按照法律法规所允许的最高额度计算。除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第6条的授权）有权向乙方发出书面通知（向乙方的太安宝平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即”提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、届期利息和其他款项（如有）。本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决，若协商不成，应向太安宝工商注册地的人民法院诉讼解决。通知与送达甲方、乙方在此同意并确认，其在本协议项下提供及/或在太安宝平台预留的电话号码、电子邮箱、住址为其有效的联系方式和送达地址，丙方对甲方、乙方的各项通知，以及各方按本协议第11条的约定解决争议的过程中的法律文书及其他涉诉材料，除本协议另有约定外，可以以向其在太安宝平台的账户、平台站内信、其提供的电子邮箱和手机号码发送信息的方式发送，还可以拨打其预留的电话号码并进行录音的方式发送，以及向其预留的住址以快递、挂号信的方式发送等。2009年8月30日，被告姜美英（甲方、抵押人）与案外人李霞（乙方、抵押权人）签订《房屋抵押借款合同》一份，主要内容如下：为确保2019年8月30日签订的合同的履行，甲方愿意以其坐落于东湖小区33号楼1单元7层东户的房产作为抵押，产权证号鲁（2019）泰安市不动产权第0002470号，债务人为姜美英，抵押期限为1年，此房产评估金额110万，借款金额15万，自2009年8月30日至2020年8月29日止，利息年息18%等。2019年9月2日，该房产办理抵押权登记，权利人为李霞，义务人姜美英，抵押方式一般抵押，担保债权数额15万元。关于借款过程及还款过程，原告称，被告姜美英通过泰安众城公司的太安宝平台签订线上电子借款协议8份，向刘琦等8人共计借款150000元，借款期限12个月，年利率8%，为担保上述债务的履行，被告用其位于东湖小区33号楼1单元7层东户的房屋（产权证号鲁（20**）泰安市不动产权第0002470号）提供抵押担保，因不动产登记机构禁止将公司作为抵押权人进行登记，为此，经各方协商，将上述房屋名义上抵押给案外人李霞，但实际抵押权仍由出借人享有，为此，被告与案外人李霞签订《房屋抵押借款合同》，将该房屋抵押给李霞，并办理了抵押登记。签订上述合同后，泰安众城公司扣除了12000元手续费，于2019年9月2日实际支付被告138000元，被告于2019年9月2日、9月3日从太安宝平台分别提取90000元、48000元，共计138000元。借款后，被告于2019年10月1日、11月1日、12月1日、2020年1月1日通过其朋友霍泽各还款2386元，于2020年3月24日、5月12日、5月31日通过其朋友高勇还款1000元、1386元、1000元。原告称，上述还款中每期偿还利息为1000元，其余为偿还的本金。此后被告未支付利息，亦未偿还本金。2020年3月2日，刘琦等8人作为甲方（债权转让方）、原告作为乙方（债权受让方）签订《债权转让协议》一份，主要内容如下：让债权标的如下：借款人姜美英，身份证号，于2019年9月2日签订合同编号：NoSDJF190××××****-1、2、3、5、6、7、8、9，借款金额150000元，借款期限2019年9月2日至2020年9月2日，先息后本还款，每月偿还利息999元，甲方同意将上述全部合同及债权一次性转让给乙方；转让价款为150000元，该款项于本签订协议签订6个月内支付完毕；本协议生效后，甲方及时就本债权转让事宜向债务人出具债权转让通知书，签发债权转让通知书一式贰份，一份直接邮寄给债务人，一份交给乙方，债权转让通知未经乙方书面同意不得撤销；双方在履行本合同中发生的争议，如协商不成，可向泰山区人民法院起诉等。2019年9月12日，刘琦等8人根据被告在太安宝平台上登记的地址向被告邮寄了债权转让通知，同年9月16日邮件退回妥投。2019年9月14日，刘琦等8人在山东法制报公告债权转让通知，内容如下：姜美英：根据《中华人民共和国合同法》和相关法律的规定，我方对你享有的债权2019年9月2日签订的借款合同借款金额150000元，及相应的合同权利，全部转让给青岛赛勤资产管理有限公司，请你接本通知之后直接向债权受让人青岛赛勤资产管理有限公司，履行上述全部合同所约定的所有义务。本债权转让通知书未经债权受让人书面同意不得撤销。另查明，原告于2020年9月21日与山东锦哲律师事务所签订委托代理合同一份，由该所指派律师张传旺、王德利作为原告本案所涉纠纷的委托诉讼代理人。该所于2020年9月21日出具收据，载明律师代理费4300元。原告于2020年9月22日向本院申请诉前保全，由泰安市瑞恒非融资性担保有限公司泰山分公司提供担保，为此，支付该公司诉讼担保费500元。还查明，原告于2020年9月23日向本院递交立案材料，本院于同年9月27日向被告送达起诉状副本。再查明，中国人民银行授权全国银行业间同业拆借中心公布2019年8月20日贷款市场报价利率（LPR）一年期为4.25%。本院认为，2019年9月2日，被告姜美英通过泰安众城公司的太安宝网络借贷平台与刘琦等8人签订电子借款合同，向上述8人借款150000元，借款期限至2020年9月2日，年利率8%，借款到期后，被告至今未能偿还借款，以上事实有借款合同等证据予以证实，足以认定。双方之间的借贷关系，真实、合法，被告未能依约偿还借款，系违约行为，依法应承担相应的民事责任。《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。”第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”刘琦等8人与原告签订的债转转让协议，系双方真实意思表示；刘琦等人已经通过邮寄、公告的方式履行了通知债务人的义务，且被告也已经收到起诉状副本等应诉材料，故该债权转让对被告发生法律效力，被告应向原告还款。关于被告应返还的数额。借款金额应以被告实际收到的数额为准，泰安众城公司扣除12000元手续费后，实际于2019年9月2日支付被告138000元，故借款金额应为138000元。利息应以138000元为基数，自2019年9月2日起按照年利率8%计算。被告于2019年10月1日支付2386元，截至该日被告应支付的利息为920元（138000元×84%÷12个月），多支付的1466元应抵充本金，至此，被告尚欠本金136534元；被告于同年11月1日支付2386元，截至该日被告应支付的利息为910.23元（136534元×8%÷12个月），多支付的1475.77元应抵充本金，至此，被告尚欠本金135058.23元；被告于同年12月1日还款2386元，截至该日被告应支付的利息为900.39元（135058.23元×8%÷12个月），多支付的1485.61元应抵充本金，至此，被告尚欠本金133572.62元；被告于2020年1月1日还款2386元，截至该日被告应支付的利息为890.48元（133572.62元×8%÷12个月），多支付的1495.52元应抵充本金，至此，被告尚欠本金132077.1元；被告于同年3月24日还款1000元，根据合同约定逾期超过30日，自逾期发生之日起至清偿之日止按0.08/日计收罚息，该期利息应于2020年2月1日前偿还，被告逾期付款超过30天，可以计算罚息，但双方关于罚息的约定超过法律规定的标准，按照相关法律规定，自2月2日起，利息及罚息的计算标准应为年利率17%（4.25%×4），故截止2020年2月1日，被告应支付的利息应为880.51元（132077.1元×8%÷12个月），2020年2月2日至同年3月24日的利息及罚息应为3198.8元（132077.1元×17%÷365天×52天），故上述1000元应为支付的利息及罚息，至此，被告尚欠本金132077.1元，利息及罚息3079.31元（880.51元+3198.8元-1000元）；被告于同年5月12日还款1386元，于同年5月31日还款1000元，该两笔款项应先抵扣前期欠付的利息及罚息，故，欠付利息及罚息为693.31元，同样，被告逾期付款应承担利息及罚息，利息及罚息应以132077.1元为基数，自2020年3月25日起至实际给付之日止，按照年利率17%计算。原告主张，其为实现债权而支付律师代理费4300元、诉讼担保费500元，上述费用应由被告负担，为此提交委托代理合同、收据、担保费发票予以证实。根据合同约定，被告逾期付款应承担债权人实现债权的费用，原告提交的诉讼担保费发票能够证实原告实际支付了该费用，对该500元，被告应予支付。关于代理费4300元，原告未能提交律师事务所出具的发票，无法证实其该项主张，对此，本院不予支持。原告还主张，被告用位于东湖小区33号楼1单元7层东户的房产为上述借款提供抵押，且已经办理抵押登记，抵押权人虽登记为案外人李霞，但按照合同约定，抵押权仍由出借人享有，为此，原告应对该房产享有优先受偿权。抵押，是指债务人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。而在本案中，原告虽主张被告用上述房产为涉案借款提供抵押担保，但首先，双方并未就此签订抵押合同，亦未办理抵押登记；其次，案外人李霞也已经就该房产与被告签订了《借款抵押合同》，并办理了抵押登记，李霞实际为该房产的抵押权人，现原告并未提交证据证实李霞认可或同意原告就上述房产有优先受偿权；再次，原告称，不动产登记机构禁止将公司作为抵押权人进行登记，即便李霞认可泰安众城公司或原告实际为抵押权人，泰安众城公司、李霞及被告协商将上述房产的抵押权人登记为李霞的行为的目的，也是为了逃避相关规定，依法也不应予以保护。故，原告要求对该房产享有优先受偿权，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告姜美英于本判决生效之日起十日内返还原告青岛赛勤资产管理有限公司本金132077.1元；二、被告姜美英于本判决生效之日起十日内支付原告青岛赛勤资产管理有限公司利息、违约金（截止2020年3月24日的利息、违约金为693.31元，此后的利息、违约金，以132077.1元为基数，自2020年3月25日起至实际给付之日止，按照年利率17%计算）；三、被告姜美英于本判决生效之日起十日内支付原告青岛赛勤资产管理有限公司诉讼担保费500元；四、驳回原告青岛赛勤资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元、保全费1270元，共计2920元，由原告负担179元，被告负担2741元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  逯元丽二〇二〇年十一月二十四日法官助理宋丽平书记员田甜