西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0112民初9169号 原告：中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。住所地：陕西省西安市未央区商铺。统一社会信用代码：91610000779942172D。负责人：王莉，行长。委托诉讼代理人：李晓军，北京市康达（西安）律师事务所律师。被告：郭麦琴，女，191974年5月12日出生，汉族，现住西安市莲湖区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：张永辉，男，1971年4月7日出生，汉族，现住址同上，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：郭麦琴，身份信息同被告，系张永辉之妻。被告：孙水菊，女，1952年12月12日出生，汉族，住陕西省渭南市韩城市，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：郭景山，男，1959年9月29日出生，汉族，住址同上，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行（以下简称光大银行西安经开区支行）与被告郭麦琴、张永辉、孙水菊、郭景山金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行西安经开区支行的委托诉讼代理人李晓军，被告郭麦琴（同被告张永辉委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。被告孙水菊、郭景山经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行西安经开区支行向本院提出如下诉讼请求：1、被告郭麦琴、张永辉共同连带偿还原告借款本金439587.75元，截至2020年3月31日利息39801.6元、罚息1188.24元（以上共合计480557.59元），及自2020年4月1日至实际给付之日的债务利息及罚息；2、被告孙水菊、郭景山以位于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX的房屋（房产证号：107XXXXXXX-2-1-2-21003，建筑面积149.74㎡）为上述债务承担抵押责任，原告对该抵押物拍卖或变卖所得的价款享受优先受偿权；3、本案全部诉讼费用由以上被告共同承担。事实与理由：原、被告于2016年2月3日签订了编号为78681616000161的《个人贷款合同》（抵押、保证），约定被告郭麦琴向原告借款70万元，借期82个月，首期贷款执行年利率6.86%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，贷款种类为助业房抵快贷。被告孙水菊、郭景山以其位于西安莲湖区XX路XX号XX幢XX的房屋（建筑面积149.74平方米）进行抵押担保，并在西安市房屋管理局办理了抵押登记，原告取得了他项权利证书。合同履行期间，因被告违约，已连续拖欠原告借款多次，依据《个人贷款合同》第五章第35、36条之约定，原告有权宣布全部贷款立即到期并要求借款人偿还本息。现诉至法院，请求判如所请。被告郭麦琴、张永辉共同辩称，同意偿还原告贷款本金，不同意偿还罚息和利息，其父母年纪大了，钱是其借的，其希望由其来承担还款责任。被告孙水菊、郭景山未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的证据被告均无异议，本院依法予以确认，并在卷佐证。原告提供的被告郭麦琴、张永辉的身份证复印件、结婚证复印件，二被告无异议，本院依法予以确认并在卷佐证；原告提供的被告孙水菊、郭景山的身份证复印件虽未提供原件，但系办理贷款时二人所交，且载明的内容与二人实际身份信息一致，本院依法予以确认；原告提供的《个人助业贷款申请暨面谈记录表》、《个人贷款合同》及其附件、借据、《西安市房地产抵押合同》、房屋他项权利证书，本院经核对后依法予以确认。原告提供的还款明细被告郭麦琴、张永辉称需要庭后核实，但未在规定的时间将核实结果书面告知本院，视为其放弃权利，故本院依法对该证据予以确认。被告孙水菊、郭景山未到庭，视为放弃权利。结合本院依法确认的证据及当事人陈述，本院确认如下事实：被告郭麦琴、张永辉系夫妻关系，被告孙水菊、郭景山系夫妻关系，被告郭景山、孙水菊系被告郭麦琴的父母。2016年2月1日，原告与被告郭麦琴、张永辉、孙水菊、郭景山在《助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表》中签字；2016年2月3日，原告（贷款人）与被告郭麦琴（借款人）、郭景山（抵押人）、孙水菊（抵押人）签订了《个人贷款合同》（抵押、保证），约定被告郭麦琴从原告处贷款70万元，贷款种类为助业房抵快贷，用途为支付货款，期限82个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.86%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同项下全部贷款采用抵押担保，抵押人自愿将其享有合法所有权的以本合同签订时价值1014200元的房产以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押房产为莲湖区XX路XX号XX幢XX号。借款人未按时足额还款，贷款人有权采取以下一项或多项措施：宣布所有已贷出贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息及其他款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费）；按照合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额计收罚息；宣布行使或实现合同项下担保权利等。另为保证上述合同的履行，原告与被告孙水菊、郭景山签订抵押合同，孙水菊、郭景山自愿将其位于莲湖区XX路XX号XX幢XX号房屋作为借款合同担保，担保的债权范围为主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用及其他应付的费用，并于2016年2月2日办理了抵押登记，原告取得了他项权利证书。2016年2月3日原告将贷款70万元转入被告郭麦琴指定的账户，借据记载首期执行贷款年利率6.86%，贷款发放日为2016年2月3日，贷款到期日为2022年12月3日。庭审中，原告称其起诉时计算的利息及罚息的截止时间为2020年3月31日，庭审时截止2020年3月31日的还款明细找不到了。根据原告提供的还款明细显示截止2020年1月15日的被告尚有贷款本金439587.75元本金未归还，拖欠利息30319.19元，罚息942.24元。被告郭麦琴自认其2020年1月15日后未偿还过贷款。本院认为，原、被告签订的《个人贷款合同》（抵押、保证）系各方真实意思表示，不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法有效。原告已经履行了放款义务，被告郭麦琴应当按时足额还款，现郭麦琴逾期还款已构成违约，原告宣布合同项下贷款本息全部到期，符合合同约定。被告郭麦琴应当偿还原告光大银行西安经开区支行贷款本金439587.75元及截止2020年1月15日的利息30319.19元，罚息942.24元。因郭麦琴逾期还款，原告宣布合同提前到期，原告已将利息、罚息计算至2020年1月15日，故此后利息本院结合合同约定酌情自2020年1月16日起以欠付贷款本金为基数，按照罚息利率（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%后再上浮50%）计算，计算至本判决确定的给付之日止，不再计算罚息。被告张永辉作为被告郭麦琴的配偶，在《个人助业贷款申请暨面谈记录表》中签名并承诺与郭麦琴共同还款，故其就上述债务应当与被告郭麦琴承担共同还款责任。原告就本案贷款取得了位于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX号房屋的抵押权，原告作为抵押权人，在被告郭麦琴、张永辉未按期偿还上述借款本息时，原告对上述抵押房产拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权。原告光大银行西安经开区支行实现抵押权后，被告孙水菊、郭景山有权向郭麦琴、张永辉追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告郭麦琴、张永辉于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行贷款本金439587.75元、利息30319.19元、罚息942.24元及自2020年1月16日起至本判决确定的给付之日止的利息（以欠付贷款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%后再上浮50%的标准计算）。二、被告郭麦琴、张永辉未按上述期限偿还借款本息的，原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行对被告孙水菊、郭景山位于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX号房屋拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；在原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行实现抵押权后，被告孙水菊、郭景山有权向被告郭麦琴。张永辉追偿。三、驳回原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8508元，公告费600元，原告已预交，由被告郭麦琴、张永辉承担，并于上述款项支付时一并支付原告；就该笔受理费、公告费原告对被告孙水菊、郭景山位于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX号房屋拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，在原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行实现抵押权后，被告孙水菊、郭景山有权向被告郭麦琴。张永辉追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审  判  员      王宝娟   二〇二〇年十一月十一日 书  记  员      刘旭华1