云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云2926民初774号原告：中国工商银行股份有限公司南涧支行，住所地南涧县城振兴南路。负责人：张磊，该支行行长。委托代理人：陈宇，女，1992年10月20日生，汉族，云南省大理市人，住大理市，代理权限为特别授权。委托代理人：杨仁江，云南展腾律师事务所律师。代理权限为一般授权。被告：罗喜，男，1990年5月22日生，彝族，云南省人，住景东县。原告中国工商银行股份有限公司南涧支行诉被告罗喜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日受理后，依法组成合议庭审理。因无法联系被告，本院于2020年8月27日在人民法院报刊登公告，向被告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、适用程序及合议庭成员通知书、诉讼风险提示书、权利义务告知书、开庭传票，限其自公告之日起60日内来本院领取，逾期则视为送达，提出答辩状和举证的期限为公告期满后15日内。上述期限届满后，本院于2020年11月13日公开开庭审理了本案。原告委托代理人陈宇、杨仁江到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》；二、被告归还原告借款本金75320.81元，支付截至2020年3月21日的利息、罚息、复利9643元，并支付自2020年3月22日起至全部款项还清之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利；三、被告向原告支付为实现债权而支出的律师费2000元；四、原告在上述诉请金额范围内对被告所有的位于南涧县享有抵押权，以该资产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；五、诉讼费用由被告负担。事实和理由：2013年4月3日，原被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定，被告向原告借款128000元，用于购买坐落于南涧县城龙凤丽都的商铺，借款期限为120个月，贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，如遇调整，相应变动，按月等额本息还款。借款人按期未归还借款本金、利息，应向贷款人支付罚息、复利，罚息利率按约定利率基础加收30%，复利按罚息利率计收，还应支付为实现债权而支出的相关费用，并约定发生争议时由原告所在地法院管辖。为担保上述债权的实现，被告以其贷款所购商铺提供不动产抵押，广安龙凤地产开发有限公司南涧分公司向原告作出承诺，自愿对该笔借款提供阶段性连带责任保证至原告对被告所购不动产办理正式抵押登记手续。2013年4月3日，原告依约向被告所购商铺的开发商广安龙凤地产开发有限公司南涧分公司支付128000元，并由被告再次以个人借款凭证形式确认贷款转入帐户、利息、还款方式等。2018年9月19日，原告向南涧县不动产登记部门申请不动产抵押登记，确认原告享有抵押人坐落于南涧县抵押权。贷款履行期内，截至2020年3月21日，被告违约逾期24个月次，已累计违约逾期52个月次，累计欠付本金75320.81元，利息、罚息、复利9643元。根据《个人购房借款／担保合同》约定，被告已构成违约，原告有权要求被告立即归还贷款本金、利息，并支付罚息及复利。故为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，提起诉讼，请求法院判如所请。被告未向本院递交答辩状。原告就其诉讼主张向本院提供下列证据（复印件均与原件核对无异）：第一组，1.营业执照复印件1份1页，2.金融营业许可证复印件1份1页，3.负责人身份证明书原件1份1页，4.负责人身份证复印件1份1页。用以证明原告的诉讼主体资格；第二组，1.《个人购房借款/担保合同》原件1份24页，2.被告身份证复印件1份1页。用以证明，1.被告向原告借款128000元，用于购买坐落于南涧县城龙凤丽都的商铺，借款期限为贷款发放日起算120个月，2.借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，如遇调整，相应变动，按月等额利息还款，3.借款人按期未归还借款本金、利息，应向贷款人支付罚息，罚息利率按约定利率基础上加收30%，复利按罚息利率计收，还应支付为实现债权而支出的费用，并约定由原告所在地有管辖权的法院管，4.被告以贷款所购买商铺提供不动产抵押；第三组，个人借款凭证原件1份1页，用以证明2013年4月3日，原告依约向被告所购房屋的开发商广安龙凤房地产开发有限公司南涧分公司支付128000元贷款；第四组，1.不动产所有权证书复印件1份1页，2.不动产登记证明复印件1份1页。用以证明2018年9月19日，原告就抵押不动产进行不动产抵押登记，确认原告享有抵押人被告坐落于南涧县金龙路龙凤丽都不动产的抵押权；第五组，借据历史处理明细本地查询打印件1份5页，用以证明截至2020年3月21日，被告累计欠付原告本金75320.81元，利息、罚息、复利9643元；第六组，催收通知书复印件2份2页，用以证明被告逾期未归还借款后，原告经多次催收，被告签收相关催收文件；第七组，诉讼委托代理协议（2016年版起诉类）复印件1份13页，用以证明中国工商银行股份有限公司大理分行与云南展腾律师事务所签订诉讼委托协议，约定该案由云南展腾律师事务所诉讼代理，风险代理律师费用2000元（因该类案件批量代理，总共签订了一个委托协议，该委托协议原件已经提交在其他案件中，故提交复印件）。被告未向本院提供证据。原告提供的证据，本院经审查，来源合法、内容真实，与待证事实相关联，予以确认。根据当事人陈述和以上确认的证据，本院认定如下法律事实：2013年4月3日，原被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定，被告向原告借款128000元，用于购买坐落于南涧县城龙凤丽都的商铺，借款期限为120个月，贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，如遇调整，相应变动，按月等额本息还款。贷款划入广安龙凤地产开发有限公司南涧分公司帐户，借款人在中国工商银行开立个人结算帐户为还款帐户。借款人按期未归还借款本金、利息，应向贷款人支付罚息、复利，罚息利率按约定利率基础加收30%确定，复利按罚息利率计收，还应支付为实现债权而支出的相关费用，并约定发生争议时由原告所在地法院管辖。为担保上述债权的实现，被告以其贷款所购商铺提供不动产抵押，广安龙凤地产开发有限公司南涧分公司向原告作出承诺，自愿对该笔借款提供阶段性连带责任保证至原告对被告所购不动产办理正式抵押登记手续。2013年4月3日，原告依约向广安龙凤地产开发有限公司南涧分公司支付128000元，被告以个人借款凭证形式确认贷款转入帐户、利息、还款方式等。2018年9月19日，原告向南涧县不动产登记部门申请不动产抵押登记，确认原告享有被告坐落于南涧县的抵押权。后被告不按约定履行还款义务，原告经催收未果，截至2020年3月21日，被告欠付本金75320.81元，利息、罚息、复利合计9643元。另，中国工商银行股份有限公司大理分行与云南展腾律师事务所签订协议书，约定原告向云南展腾律师事务所支付该案代理费2000元。本院认为：原被告签订的《个人购房借款/担保合同》，属双方的真实意思表示，系有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务，被告不按约履行，已构成违约，故对原告要求被告归还借款本金75320.81元的诉请应予支持。关于利息、罚息、复利的问题。因被告未按约正常归还原告的借款本金和利息，属违约行为，而合同约定的罚息和复利计算方式，是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》关于罚息、复利的相关规定，并不违反公平原则，应当予以保护，故对原告起诉的要求支付截至2020年3月21日的利息、罚息、复利合计9643元以及自2020年3月21日起按合同约定的利率支付利息、罚息、复利的诉请，本院予以支持。关于律师费的诉请。该项支出系原告为实现债权而支出的费用，对此原被告双方在合同中有明确约定，原告要求被告承担，有事实和法律依据，应予以支持。虽然原被告双方签订的合同期限是120个月，但在合同期限届满前，被告不按合同约定履行义务，被告以自己的行为表明不履行主要债务，已构成预期违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条之规定，原告可以解除合同，故对原告要求解除原被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》的诉请，本院予以支持。关于原告对被告担保抵押的财产是否享有优先受偿权的问题。被告与原告签订抵押合同，合同约定被告用其所有的房产为被告债务提供担保，并已按法律规定办理了抵押登记手续，抵押合法有效，故原告对被告提供抵押的房产享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法视为其无正当理由拒不到庭参加诉讼，其不到庭参加诉讼，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司南涧支行与被告罗喜于2013年4月3日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告罗喜于判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司南涧支行借款本金人民币75320.81元，支付利息、罚息和复利合计人民币9643元，并按合同约定的利率支付自2020年3月21日起至实际还清款项之日止的利息、罚息和复利。三、被告罗喜于判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司南涧支行律师费人民币2000元。四、若被告罗喜不能按期付清上述第一、二、三项款项，则原告中国工商银行股份有限公司南涧支行有权对被告罗喜提供抵押的房产，即位于南涧县房产行使抵押权，以该抵押房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1974元，由被告罗喜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  周宜丽人民陪审员  皇荣林人民陪审员  康家会二〇二〇年十一月十三日书 记 员  鲁泽生