广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初2076号原告:中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行，住所地广东省肇庆市高要区*********，统一社会信用代码914***********352P。负责人：陈丽君，系该行行长。委托诉讼代理人：邹道军、范丹霞，均为广东金桥百信律师事务所律师。被告：陈丽珍，女，1979年9月16日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区******委会16队，公民身份号码441************961。被告：梁伟光，男，1974年8月21日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区******委会五队，公民身份号码441************419。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行（以下简称农行高要支行）诉被告陈丽珍、梁伟光金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，于同年10月15日公开开庭进行了审理。原告农行高要支行的委托代理人邹道军，被告陈丽珍到庭参加了诉讼，被告梁伟光经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行高要支行提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告一签订的编号为441***********177号《个人购房担保借款合同》；2.判令被告一立即归还原告借款本金余额55575.21元，利息619.03元，罚息24.03元，复利3.94元，本息合计为人民币56222.21元（利息、罚息、复利暂计至2020年7月17日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定，计算至本息还清之日止）；3.判令被告一承担原告为实现本案债权而支付的律师费4497.78元；4.判令原告对两被告名下抵押房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权【高要市**********************，他项权证号：粤房地他项权证高字第0000006502号】；5.判令被告一承担本案的诉讼费、保全费及实际产生的公告费等；6.判令被告二对上述诉讼请求承担连带清偿责任。事实与理由：2019年7月2日，被告一向原告提交了《个人信贷业务申请表》，申请一手房贷款。2009年7月8日，原告与被告一签订编号为441***********177号的《个人购房担保借款合同》，合同第二部分约定被告一向原告借款人民币152000元用于购买位于高要市**********************的房产，借款期限180个月，年利率为4.158%。合同第二部分第十条约定以上述房屋作为抵押物，该抵押物已办理一般抵押登记，他项权证好为【粤房地他项权证高字第0000006502】。2009年9月2日，原告与被告一签订《借款凭证》，原告向被告一发放了贷款人民币152000元，借款期限为自2009年9月2日起至2024年9月1日。上述款项皆已转入被告一指定的收款人帐号，卡号为446***********551的农业银行账户。在合同履行期间，被告没有按照合同约定按时偿还本息，自2015年1月5日起被告出现逾期偿还借款本息的情况。截止至2020年7月17日，被告一共拖欠四期应还借款，计欠原告贷款本金人民币55575.21元，利息619.03元，罚息24.03元，复利3.94元，本息合计为人民币56222.21元。根据合同的约定，被告的行为已构成违约，原告有权收回全部贷款，并要求对抵押房地产行使抵押权。原告为实现本案债权，委托广东金桥百信（肇庆）律师事务所代理本案，产生的律师费为4497.78元。《个人购房担保借款合同》第十二条，原告有权要求被告按照合同约定，归还全部借款本息，并承担原告为实现债权而产生的全部费用。为了维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告陈丽珍答辩称，1.同意解除双方签订的合同编号为441***********177的《个人购房担保借款合同》；2.原告起诉的金额不正确，我在8月5日曾经去缴纳了5个月款项；3.不同意支付律师费；4.若房屋被拍卖，我对银行享有优先受偿权没有意见；5.诉讼费、申请费我已经去银行交清。被告梁伟光没有到庭参加诉讼，亦没有提出书面答辩意见。经审理查明：2009年7月2日，陈丽珍、梁伟光向农行高要支行提交《个人房地产贷款申请表》（合同编号：441***********177），并于2009年7月8日与农行高要支行签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定，农行高要支行根据陈丽珍的申请，同意向其发放个人购置住房贷款152000元用于购买位于高要市城区******江畔湾花园（二期）第十一幢美怡轩F402号房，该房建筑面积为126.89平方米、套内面积为101.71平方米，贷款期限为180个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%为基础下浮百分之30%后确定，执行年利率4.158%，期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按约定调整。合同约定的还款方式为按月等额本息还款法。合同第八条借款人声明与保证：……8.4按照合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收……第十条约定了抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第十二条约定了借款人未按合同约定期限归还借款或未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权计收罚息和复利（1）借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调……（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……发生下列情形之一的，贷款人有权……提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或彩取其他资产保全措施……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天……；合同第二部分特别条款第十二条约定借款人、保证人、抵押人的违约责任：（1）对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同签订后，农行高要支行于2009年9月2日向陈丽珍发放了贷款172000元并汇入了指定账号。陈丽珍、梁伟光向农行高要支行贷款时以其购买的位于高要市城区******江畔湾花园（二期）第十一幢美怡轩F402号房为该贷款作抵押担保，并办理了他项权证，证号为：粤房地他项权证高字第0000006502号。陈丽珍收到贷款后没有依约还本付息，截止2017年5月22日，共拖欠逾期借款本金3829.41元、利息619.03元、罚息24.03、复利3.94元及未到期本金51745.8元未偿还，逾期及未到期本金共55575.21元。农行高要支行多次催收无果，遂诉至本院。借款时陈丽珍与梁伟光为夫妻关系，上述债务产生于两人夫妻关系存续期间。2009年7月8日，梁伟光签订《共同还款责任书》，向农行高要支行承诺愿意以包括与陈丽珍光共有财产在内的个人全部财产清偿案涉债务。农行高要支行委托广东金桥百信（肇庆）律师事务所代理本案诉讼，并为此支出律师费4497.78元陈丽珍于2020年8月5日分三笔向农行高要支行归还共计6886.61，农行高要支行庭后向本院提交《变更诉讼请求申请书》第二项诉讼请求变更为：判令被告一立即归还原告借款本金余额50781.6元，利息352.69元，罚息7.18元，复利1.07元，本息合计为人民币51142.54元（利息、罚息、复利暂计至2020年10月16日，之后的利息按照合同约定，计算至本息还清之日止）；此外,本院根据农行高要支行肇庆高要支行的申请,于2020年8月13日作出（2020）粤1204民初2076号民事裁定:在价值60719.98元范围内冻结被申请人陈丽珍、梁伟光名下的银行存款或查封、扣押其他相应价值的财产。农行高要支行为此支付财产保全申请费627元。本院认为：梁伟光经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。梁伟光缺席又不答辩、质证、举证，视其放弃相应诉讼权利并对农行高要支行的起诉没有异议。农行高要支行与陈丽珍、梁伟光签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人自愿、真实的意思表示，没有违反国家规定，没有损害集体、他人或国家利益，是合法有效的借款合同，受法律保护，合同各当事人在享受合同权利的同时应当自觉遵守合同义务，但陈丽珍获得农行高要支行的贷款后，没有依约还款，截止2020年10月16日，共拖欠农行高要支行拖欠借款本金余额50781.6元，利息352.69元，罚息7.18元，复利1.07元，本息合计为51142.54元未偿还，该事实有农行高要支行提供的《借款凭证》、《个人购房担保借款合同》等证据证实，事实清楚，证据确实充分，本院予以确认。陈丽珍该行为违反了法律规定及双方合同的约定，依法应当承担违约责任。同时，上述债务产生于陈丽珍、梁伟光夫妻关系存续期间，并且梁伟光承诺共同还款，依法律规定，梁伟光应当与陈丽珍共同偿还案涉债务。农行高要支行诉请解除双方借款合同、陈丽珍向其偿还截止2020年10月16日的借款本金余额50781.6元，利息352.69元，罚息7.18元，复利1.07元，本息合计51142.54元理据充分，本院予以支持。而自2020年10月16日后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息还清之日止。关于农行高要支行主张律师费4497.78元的问题：双方签订的《个人购房担保借款合同》已约定了农行高要支行有权向陈丽珍主张为实现债权而产生的律师费，且农行高要支行委托了广东金桥百信（肇庆）律师事务所代理本案诉讼，并已支付律师费4497.78元，故本院农行高要支行诉请陈丽珍承担律师费4497.78元予以支持；本案债务产生于陈丽珍、梁伟光夫妻关系存续期间，并且梁伟光承诺共同偿还本案借款，其对为实现本案债权而产生的律师费也应承担共同偿还责任。关于农行高要支行的抵押权问题：农行高要支行与陈丽珍、梁伟光签订的《个人购房担保借款合同》约定了陈丽珍、梁伟光以位于高要市城区******江畔湾花园（二期）第十一幢美怡轩F402号房的房屋为该贷款作抵押担保，并办理了他项权证，证号为：粤房地他项权证高字第0000006502号。双方该约定符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条的规定，农行高要支行在陈丽珍、梁伟光办理抵押登记时取得对相关房屋的抵押权。目前，陈丽珍、梁伟光没有按合同约定履行到期债务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，农行高要支行有权就抵押财产即位于高要市城区******江畔湾花园（二期）第十一幢美怡轩F402号房的房屋优先受偿。故对农行高要支行该项请求，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十七的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行与被告陈丽珍于2009年7月8日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：441***********177）。二、被告陈丽珍、梁伟光应于本判决发生法律效力之日起十日内将尚欠的借款本金50781.6元及利息352.69元、罚息7.18元、复利1.07元，合计51142.54元（利息、罚息、复利暂计算至2020年10月16日，此后利息、罚息、复利合同约定另行计算至还清本息之日止）付清给原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行。三、被告陈丽珍、梁伟光应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行为实现债权而产生的律师费4497.78元。四、原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行对陈丽珍、梁伟光为案涉借款提供的抵押房产（高要市城区******江畔湾花园（二期）第十一幢美怡轩F402号房,房地产权证号00014207、00014206）在上述第二、第三项判项款项范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费604元，财产保全申请费627元，合共1231元（农行高要支行已预交），由被告陈丽珍、梁伟光负担，对原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行多交纳的受理费55元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 刘义雄二〇二〇年十一月六日法官助理 夏伟军书 记 员 陈超毅