广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初14959号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人：崔志海。委托诉讼代理人：卢俊阳、范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：张桂贤，女，1983年4月23日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告张桂贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人卢俊阳到庭参加了诉讼，被告张桂贤经本院公告传唤，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1.被告向原告清偿欠款本金117765.73元、利息、逾期还款违约金、分期手续费【利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每个月480元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年4月11日，利息为662.58元、分期手续费为1466元、逾期还款违约金为1015.21元；自2020年4月12日起，利息、逾期还款违约金计至实际清偿之日止；分期手续费计至24期满止】；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年11月20日，被告向原告申请“乐分易”分期业务，申请分期本金为120000元，分期付款期数24期。原告于2019年11月20日按约定发放了120000元，而被告长期无法按期偿还贷款本息。为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告张桂贤无答辩。本院经审理认定事实如下：2019年11月20日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理贷记卡。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从记账日起计息，利息从乙方（即被告）信用卡（主卡）账户中扣收，乙方使用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率；甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未能按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金等。同日，被告向原告提交《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》办理“乐分易”分期业务，申请“乐分易”分期金额120000元，分期期数为24期，手续费率为14.4%，分期手续费收取方式为分期扣收。根据该申请表背面所附业务细则载明：申请人“乐分易”分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还“乐分易”业务分期本金并支付分期手续费。每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。申请人出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中的任何一项违约事件时，银行有权终止本协议，提前收回分期本金或调整、取消分期额度；若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用等。上述合同签订后，原告于2019年11月20日向被告指定的账户汇入款项120000元。《业务凭证》确认卡号62×××76，乐分易分期总本金120000元，分期总手续费11520元，期数24期，交易日期2019年11月20日，首期应还本金5000元，首期应还手续费480元。原告表示被告从2020年1月开始逾期未足额偿还，由于被告于2020年4月19日偿还5196元、2020年6月21日偿还1018元，共计6214元，该两笔偿还全部用于抵扣欠款本金。在原告信用卡贷后管理系统中显示截止至2020年10月19日，被告尚欠借款本金111551.73元、利息4581.93元、其他费用（手续费）3386元、滞纳金（违约金）2240.16元。另查：本院于2020年7月17日以公告向被告送达起诉状副本、开庭传票。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、业务凭证、交易流水、基本资料及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告向原告提交《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》属其真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，被告均应恪守履行。原告在《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》提交后，通过审批同意被告办理信用卡“乐分易”业务并向其发放了信用卡额度贷款120000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期清偿信用卡分期贷款本息的行为已经构成违约，原告要求提前收回全部贷记卡贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金111551.73元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年7月17日向被告公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2020年9月14日届满，即2020年9月14日为解除合同通知送达之日，即信用卡分期额度到期之日。信用卡分期额度到期前，被告应当清偿的利息、手续费、还款违约金可按照《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。信用卡分期额度到期后，由于双方的债权债务已确定，利息、手续费则应按照《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至上述款项实际清偿之日止（利息不再计收复利），还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金111551.73元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告经本院公告传唤，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告张桂贤向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡“乐分易”贷款本金111551.73元；二、于本判决生效之日起五日内，被告张桂贤向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付2020年9月14日前的信用卡利息、手续费、还款违约金（利息、手续费、还款违约金按照《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，被告张桂贤向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付自2020年9月15日起的信用卡利息、手续费及还款违约金（利息、手续费按照《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至上述贷款本金实际清偿之日止（利息不再计收复利）；还款违约金以尚欠信用卡贷款本金111551.73元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2718元、财产保全费1124.6元（原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行已缴纳），均由被告张桂贤负担并于本民事判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  易细姣二〇二〇年十一月三日书记员  陈晓敏