河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初6072号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：河南省许昌市魏都区议台路**。负责人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫烨，河南国银（许昌）律师事务所。委托诉讼代理人：王瑞芬，河南国银（许昌）律师事务所。被告：顾香枝，女，生于1968年5月3日，汉族，住禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人民财险许昌分公司）与被告顾香枝、顾松杰追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告人民财险许昌分公司的委托诉讼代理人闫烨到庭参加了诉讼，被告顾香枝、顾松杰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，诉讼中，原告人民财险许昌分公司撤回对被告顾松杰的起诉。本案现已审理终结。人民财险许昌分公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告支付原告代偿本息135872.34元及欠付保费7096.97元，共计142969.31元，并支付违约金，违约金以142969.31元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2019年4月3日起至实际还款之日止；二、本案诉讼费等费用由被告承担。事实与理由：2018年9月6日，被告顾香枝作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841100000000643的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称“光大银行”），保险金额159238.6元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费1911.06元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年9月12日，被告顾香枝在光大银行成功申请贷款144000元（合同编号：光许许继支（人保小额信用）20180618，贷款期限36个月。被告顾松杰作为保证人在《代偿责任保证书》中签字，同意代偿该笔借款，并承担连带责任。上述合同生效后，被告顾香枝没有按照合同约定的时间和数额向光大银行偿还贷款本息，同时于第4期不再支付保险费。虽经银行多次催收，但二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2019年4月3日向光大银行支付代偿款135872.34元。原告代被告偿还后，开始依法向二被告追偿，但二被告至今未予偿还。为维护原告权益，故诉至贵院，望判如所请。诉讼中，原告撤回对被告顾松杰的起诉。顾香枝辩称：该案件表面上是保险公司担保的借款案件，实际上是变相的高利贷行为。暂不论保险公司是否与放款银行相互勾结，就本案而言，银行能够有百分百的把握收回本金和利息。保险公司首先收取被告的保费和手续费，再加上银行利息，已经利率很高了，就已经是高利贷了。如果被告逾期还款，保险公司就要加上高昂的违约金，这比一般民间借贷的高利贷的利率还要高。本案中被告都是在其他途径找不到借款了，都是经营陷入困境或者到了山穷水尽的地步，实在通过其他途径找不到钱了，才通过保险公司这个途径借款，被迫接受保险公司提供的条件十分严苛的借款条件。所以被告经营中一旦有任何风吹草动，很容易延期还款，应要承担保险公司高额的违约金。而这也是保险公司正希望看到的结果。综上，本案借款合同实质上就是一个高利贷借款，保险公司表面上是提供担保行为，实际上从事的高利贷借款行为，是违法的，合同也是无效的。与一般高利贷行为相比，保险公司是假借银行之手来放款的。请贵院明察，从快驳回被答辩人的诉讼请求。原告人民财险许昌分公司为支持自己的主张，向本院提交的证据有：第一组：个人贷款合同、还款计划表各一份。证明目的：被告顾香枝于2018年9月12日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为144000元，贷款利率为年利率6.65%，自2018年9月12日至2021年9月12日分36期偿还，该笔贷款已经于2018年9月12日由光大银行发放至被告顾香枝的个人账户。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、投保人声明书、保费缴纳记录、贷款借据、代偿债务确认书、还款明细、代偿责任保证书各一份。证明目的：1、被告顾香枝为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为159238.6元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2、因被告顾香枝逾期未向银行还款，原告于2019年4月3日代被告顾香枝向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计135872.34元；3、被告顾香枝应当交纳的保费总额为12867.8元，每期固定保费为1911.06元，保险费率为1.2001%，保险期间为2018年9月12日至2019年4月3日计6月22天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费1911.06元/月×6个月＋1911.06元/月÷30×22天）-被告已经偿还的保费（1911.06元/月×3个月＋37.65元）=7096.97元。第三组证据：代偿责任保证书一份。证明目的：被告顾松杰作为合同借款人顾香枝的保证人，向原告出具了代偿责任保证书。保证已知悉该笔贷款及相应费用（包含保费、利息、违约金等），如果借款人未能按照合同约定的时间和方式偿还全部债务，其愿作为此笔贷款的第二还款责任人代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。第四组证据：确认送达地址承诺函一份，证明被告顾香枝承诺禹州市××路中段路北为送达地址。被告顾香枝为支持自己的主张，向本院提交的证据有：中国光大银行对私活期账户对账单一份及离婚证复印件一份。本院组织原、被告双方进行了证据质证，被告顾香枝缺席未对原告提交的证据进行质证。本院审查后认为，原告提交的证据客观真实，来源合法，与本案审理具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。对被告提交的证据的真实性，原告并未提出异议，仅是认为除2018年10月12日、11月12日、12月12日的三期还款外，其他还款不是向原告公司支付。本院审查后认为，对原告认可的2018年10月12日、11月12日、12月12日的三期还款，本院予以确认。本院经审理查明：2018年9月6日，被告顾香枝为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告顾香枝，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为159236.60元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费费率1.2001%，每月保险费金额为1911.06元，赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年9月12日，被告顾香枝与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为144000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天），具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准，并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2018年9月12日向被告顾香枝发放贷款144000元。被告顾香枝还款至2018年12月12日，后未按约定还款，原告于2019年4月3日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付顾香枝未偿还贷款本息135872.34元。保险期内，被告顾香枝共向原告支付保费5770.83元，下欠保费7096.97元。本院认为，被告顾香枝为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原被告双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款135872.84元，有权向被告顾香枝追偿。根据个人信用贷款保证保险保险单“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定，被告顾香枝应向原告支付其归还全部理赔款和未付保费，故对原告要求被告顾香枝支付理赔款135872.34元及下欠保费7096.97元的诉讼请求，本院予以支持。但因双方约定按日千分之一支付违约金，该约定明显过高，根据法律规定，违约金应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算，自2019年4月3日起至全部款项还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告顾香枝于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款、保费共计142969.31元及违约金（违约金以142969.31元为基数，自2019年4月3日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1580元，由被告顾香枝负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于许昌市中级人民法院。审判员  郭艳华二〇二〇年十一月三十日法官助理杨凌霄书记员董金凯