西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0112民初10350号 原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。营业场所：西安市经开区。统一社会信用代码91610132920627885H负责人杨万勇，行长。委托代理人牛晓征,陕西丰瑞律师事务所律师。被告吕建军，男，1975年2月5日出生，汉族，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。第三人陕西安骏汽车贸易有限公司。住所地：陕西省西安市未央区。统一社会信用代码91610000783652012E。法定代表人罗伯基，董事长。委托代理人马红梅。原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行与被告吕建军、第三人陕西安骏汽车贸易有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，通过微庭审管理平台，公开开庭进行了审理。原告委托代理人牛晓征，被告吕建军，第三人委托代理人马红梅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2017年9月18日，被告向其申请办理信用卡汽车专项分期业务，借款9.5万元用于购买汽车，双方签订了《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期付款合同》。其依约向被告发放了信用卡，被告激活后使用该卡消费。截止2020年4月1日，被告累计欠款本金76502元，利息18844.28元，还款违约金3385.54元，其他费用4267.69元，合计84155.23元。合同约定被告信用卡账户逾期超过90日，其有权将账户项下专项额度剩余欠款一次性计入提额账户，由被告一次性偿还欠款本息。现被告已逾期超过90日。诉请：被告偿还信用卡欠费本金76502元，利息共计18844.28元，还款违约金3385.54元，其他费用4267.69元，合计84155.23元（暂计算至2020年4月1日），及2020年4月1日后至信用卡欠款本息还清之日新产生的本金、利息、滞纳金及其为实现债权的全部费用；诉讼费由被告承担。被告辩称，其因需要用钱，在网上找到一家车融网贷款公司，该公司承诺可以为其贷款，让其签了一些文件。文件签完之后，其既未取得车辆，也没有收到钱。其曾将自己的身份证和银行卡一并交给在网上认识的人，让其贷款，但不知道此人的姓名。过了几日，此人说贷款未办理成功，将身份证和银行卡退还给其。其银行卡是空卡，没有钱，向第三人刷卡支付3.88万元的“商户签购单”上持卡人栏的签名系其本人书写，但此款不是其本人的款项。此后，原告电话通知其偿还信用卡贷款，其告知原告没有办理过中行的信用卡。不同意原告的诉讼请求。第三人辩称，其出售车辆的流程是由客户提供身份证原件后交款。如果客户是分期付款购车，由合作的银行负责审核客户的资质。银行审核通过，直接将购车贷款汇入其公司账户。公司收到购车款后，向客户交付车辆，客户直接向银行还款。本案中，其收到被告的首付款和银行汇款后，将车辆交给了被告。经审理查明，2017年9月18日，被告在《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期业务申请表》上签字，确认以13.38万元向第三人购买雷凌车一辆，已交首付款3.88万元，申请分期额度9.5万元，分36期偿还，手续费率9.5%，手续费9025元，分期计收。当日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期付款合同》，约定贷款人向借款人提供信用卡专向分期额度为9.5万元的款项，用于购买广汽丰田雷凌车，该信用额度可于借款人消费时一次性使用并分期偿还；本合同项下信用卡专向分期额度分36期（每期为一个月）偿还，自借款人实际使用专向额度进行交易之日起计算；信用卡专向分期业务手续费的费率为额度的9.5%，手续费为9025元，分36期在借款人信用卡账户中扣收；借款人应于获知可使用专向额度交易之日起5个工作日内至贷款人指定的POS机办理信用卡分期付款交易，并授权贷款人将交易款项（不包含手续费）划至借款人所购汽车经销商陕西安骏汽车贸易有限公司账户；专向额度采用月均等额、取整入账方式偿还，具体还款金额以信用卡对账单记载为准；若借款人于每期还款日前未足额清偿提额账户当期所有欠款，不适用免息还款规定，应自透支交易记账日起，按透支金额日利率万分之五按月计收复利，除按贷款人规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；借款人信用卡账户逾期超过90天，贷款人有权将提额账户项下专向额度剩余欠款一次性记入提额账户，借款人应立即全额还清专向额度项下剩余欠款；汽车专项分期提前结清不予退还手续费。当日，被告在“信用卡代扣款授权书”上签字，确认向原告申请办理了信用卡汽车分期业务，授权原告代替其进行汽车分期信用卡手工扣款交易。2017年9月20日，被告通过POS机刷卡方式向第三人支付汽车首付款3.88万元，并在“商户签购单”上持卡人栏签名，第三人向被告开具了“收据”。2017年9月22日，原告将9.5万元汇入第三人账户。2017年9月20日，第三人为被告开具了“机动车销售统一发票”。庭审中，原告还提交如下证据：1、“欠款明细”、“对账单”，证明被告已还本金18498元，自认被告已支付手续费4757.31元；截止2020年4月3日，被告尚欠本金76502元（9.5万元-18498元），按日计万分之五分段计算的利息18844.28元，按未还款部分的5%分段计算的违约金3385.54元，其他费用7267.69元，合计欠款105999.51元。但又自认其他费用是指手续费，被告欠手续费4267.69元（9025元-4757.31元）。2、2017年9月18日的“陕西安骏汽车贸易有限公司汽车销售合同”，证明被告向第三人购买了汽车。遂明确诉讼请求为：被告偿还截止2020年4月1日的信用卡欠费本金76502元，利息18844.28元，还款违约金3385.54元，其他费用4267.69元，合计105999.51元，以及自2020年4月1日至信用卡欠款本息还清之日，按合同约定的标准计算的本金、利息、滞纳金、为实现债权的全部费用。第三人提交了2017年9月20日的“交车单”，证明其已向被告交付车辆，被告在客户签收栏签字确认。被告称汽车销售合同、“交车单”上的签名均不是其本人书写，其未与第三人签订过汽车买卖合同，也未向第三人购买过汽车，第三人未向其交付过车辆。坚持其未收到原告贷款，不应承担还款责任。上述事实，有《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期业务申请表》，《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期付款合同》，“信用卡代扣款授权书”，“商户签购单”，“收据”，“机动车销售统一发票”，“陕西安骏汽车贸易有限公司汽车销售合同”，“交车单”等证据及各方当事人陈述在卷佐证。本院认为，原告依据被告向其提交的《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期业务申请表》，与被告签订了《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期付款合同》，合同系双方平等自愿签订，内容与法不悖，应为有效。被告在“信用卡代扣款授权书”、“商户签购单”上签字，足以证明其对根据分期付款合同向原告贷款9.5万元用于向第三人购买车辆的事实是明知的。《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期付款合同》明确约定被告授权原告将交易款项划至被告所购汽车经销商陕西安骏汽车贸易有限公司的账户。原告依据合同约定，将购车款划至第三人账户，履行了合同义务，被告理应履行分期还款的义务。合同约定被告信用卡账户逾期超过90天，原告有权将提额账户项下专向额度剩余欠款一次性记入提额账户，被告应立即全额还清专向额度项下剩余欠款。由于被告未依约还款，已构成违约，原告要求被告偿还借款本金76502元，承担截止2020年4月3日所欠利息18844.28元、手续费4267.69元、违约金3385.54元，合计102999.51元，依法有据，应予支持。因手续费原告已明确被告所欠金额为4267.69元，再要求被告承担7267.69元，没有依据，不予支持。2020年4月4日至判决给付之日的利息，应以本金76502元为基数，按年利率15.4%计算。被告否认与第三人签订了汽车买卖合同并从第三人处提取了车辆，但其将身份证和银行卡交给陌生人数日，且不能提供陌生人的信息，而其与原告签订的合同已明确约定了向原告贷款是用于自第三人处购买汽车，贷款由原告直接划至第三人账户，被告在合同上签字时对此是应该知情并同意。故，即使与第三人签订汽车买卖合同、从第三人处提取车辆的人不是被告本人，被告也不能以此为由对抗原告的主张，更不能免除其对原告应承担的法律责任。由于被告不能提供持有其身份证实际与第三人签订汽车买卖合同，并提取车辆的人的信息，其与实际提车人及第三人之间的关系，属另一法律关系，应另案处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告吕建军自本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行借款本金76502元, 支付截止2020年4月3日的利息18844.28元、手续费4267.69元、违约金3385.54元，合计102999.51元。并以借款本金76502元为基数，按年利率15.4%计算，承担自2020年4月4日至判决给付之日的利息。二、驳回原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1903元（原告已预交），由被告承担，与上述付款时间一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审  判  长    王  琦       人民陪审员    曹  鸣人民陪审员    王中琴   二○二〇年十一月六日 书  记  员    叶  娟                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 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