浙江省绍兴市柯桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0603民初6231号 原告：中国工商银行股份有限公司绍兴支行，住所地浙江省绍兴市柯桥区鉴湖路**。 负责人：董晓江。 委托诉讼代理人：王小菊，公司员工。 委托诉讼代理人：杨鹏宇，公司员工。 被告：方长庆，男，1969年10月7日出生，汉族，住江苏省南京市雨花台区。 被告：曹小霞，女，1971年9月20日出生，汉族，住江苏省南京市雨花台区。 被告：浙江安信资产管理集团有限公司，，住所地浙江省杭州市下城区新天地商务中心****** 法定代表人：董力军。 原告中国工商银行股份有限公司绍兴支行（以下简称工行绍兴支行）诉被告方长庆、曹小霞、浙江安信资产管理集团有限公司（以下简称安信资产管理公司）信用卡纠纷一案，于2020年7月1日起诉来院，本院于同日立案受理。本案依法由审判员王斌适用简易程序独任审判。后因采用其他方式无法向安信资产管理公司送达相关法律文书，转为普通程序审理，并由审判员王斌担任审判长，与审判员陈良、人民陪审员刘传华组成合议庭，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。工行绍兴支行的委托诉讼代理人王小菊到庭参加诉讼。方长庆、曹小霞、安信资产管理公司经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行绍兴支行向本院提出诉讼请求（明确后）：1、要求方长庆、曹小霞归还截止到2020年6月11日所拖欠本金777876.96元，复利、利息、滞纳金等费用31954.89元，上述款项合计809831.85元，此后至实际清偿日止的利息、复利、滞纳金按合同约定计算。2、要求工行绍兴支行以方长庆所有的梅赛德斯奔驰54610Ｃ越野车的抵押小型轿车（号牌号码：苏Ａ7××××，车架号码：×××23，发动机号：15798260085818,机动车登记证书编号：×××43）优先受偿。3、要求安信资产管理公司对上述第一项债务的偿还在5亿元最高限额内承担连带清偿责任。事实与理由：2017年10月10日，方长庆、曹小霞其签订了一份《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》（合同编号为ＦＱ-ＱＣ-12110200-2017001009）。合同约定：（1）方长庆申请透支款981000元，用于其购买汽车，其中透支金额90万元用于方长庆支付剩佘购车交易款项，透支金额81000元用于向安信资产管理公司支付汽车金融服务费。透支分期还款期数为期36个月为一期，分期偿还透支资金。（2）方长庆以在工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为6222××××6064）用于办理合同项下的透支分期付款业务，每期应偿还金额记入该牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约个人卡〉》的约定执行。（3）方长庆以其所有的梅赛德斯奔驰546100以其所有的梅赛德斯奔驰越野车（号牌号码：苏Ａ**××××，车架号码：×××23，发动机号：15798260085818）设定抵押，为《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》提供抵押担保。（4）曹小霞为共同债务人，在合同共同债务人处签字并纳印。 上述合同签订后，双方对相关车辆办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：×××43）。 2016年4月8日，安信资产管理公司向浙江安信资产管理集团有限公司绍兴分公司（以下简称安信公司绍兴分公司）出具授权委托书，授权安信公司绍兴分公司处理与工行绍兴支行合作开展信用卡购车专项分期付款业务，授权范围包括但不限于签订信用卡购车专项分期付款业务金融服务合作协议、最高额保证合同、最高额质押合同、担保确认函等协议文本，按照协议约定开展业务操作等，安信资产管理公司对受托人安信公司绍兴分公司在授权范围内所作出的行为而产生的民事责任均予以承担。2016年4月19日，安信公司绍兴分公司与工行绍兴支行签订了一份编号为2016绍县分期（保字〉01的《最高额保证合同》，合同约定自2016年4月1日至2019年3月31日期间在人民币伍亿元的最高余额内为债务人与工行绍兴支航签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同（具体以实际签署的合同名称为准〉》提供连带责任保证。2017年9月30日，安信公司绍兴分公司向工行绍兴支行出具《担保确认函》，确认为方长庆的借款提供连带责任保证担保。 现方长庆、曹小霞未按合同约定归还借款本息，严重影响了工行绍兴支行债权的安全。安信资产管理公司也未承担相应担保责任。截止2020年6月11日，方长庆、曹小霞尚拖欠借款本金777876.96元及利息31954.89元。为维护工行绍兴支行合法权益，特向法院提起诉讼。 方长庆、曹小霞、安信资产管理公司在本案答辩期间未提出书面答辩，也未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩之权利。 工行绍兴支行围绕诉讼请求依法提交了证据，对于其提交的证据，本院认定如下：工行绍兴支行提供的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、透支分期付款业务申请书、抵押登记证书、《共同债务人承诺书》、《最高额保证合同》、《担保确认函》、信用卡申请表（附领用合同、章程），均系原件，且与本案有关联，故本院对上述证据在本案中依法予以认定。欠款明细、逾期催收函虽为自行制作，但能客观反映案涉贷款、催讨等事实，方长庆、曹小霞、安信资产管理公司又未提交证据予以反驳，故本院对其真实性予以认定。 本院查明的事实与工行绍兴支行起诉的事实基本一致。同时查明信用卡申请表附件中还约定了对不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%收取等等。 本院认为:工行绍兴支行与方长庆、曹小霞、安信公司绍兴分公司签订的案涉合同及担保函等，均系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。依法生效的合同受法律保护，当事人理应按约全面履行。现工行绍兴支行已履行了出借义务，方长庆未按约履行还本付息的义务，显属违约，故工行绍兴支行要求方长庆归还透支本金并按约支付利息、滞纳金，理由正当，本院予以支持。曹小霞出具过《共同债务人承诺书》，故工行绍兴支行要求其承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。安信公司绍兴分公司因获得安信资产管理公司授权办理相关担保事宜,故其行为的法律后果应由安信资产管理公司承担,安信资产管理公司应按照相关约定对涉案债务承担连带清偿责任。方长庆自愿以名下车辆对案涉债务提供抵押担保，已办理了相应的抵押登记手续，抵押权依法设立，工行绍兴支行有权在方长庆未偿还贷款之时，就上述方长庆提供的抵押物优先受偿。关于复利是否应计收的问题，因案涉合同中对于复利仅约定“按月计收复利”，除此以外并无明确约定计收复利的计算标准，应属约定不明，故工行绍兴支行主张根据透支利息计算标准计收复利的请求于法无据，本院不予支持。方长庆、曹小霞、安信资产管理公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其对于工行绍兴支行主张的事实放弃抗辩并自行承担相应的不利法律后果。据此,依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、方长庆、曹小霞在本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司绍兴支行透支本金777876.96元、截至2020年6月11日的利息及滞纳金合计31659.24元，此后利息、滞纳金按中国人民银行有关规定和合同约定计付，利随本清； 二、就上述第一项债权，中国工商银行股份有限公司绍兴支行有权对方长庆提供抵押的车架号为×××23的车辆依法定程序优先受偿； 三、浙江安信资产管理集团有限公司对方长庆的上述第一项债务在最高余额5亿元范围内承担连带清偿责任；其在承担担保责任后，有权向方长庆进行追偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司绍兴支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费11898元，财产保全费4920元，合计16818元，由中国工商银行股份有限公司绍兴支行负担4元，由方长庆、曹小霞、浙江安信资产管理集团有限公司负担16814元，款限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审 判 长  王 斌 审 判 员  陈 良 人民陪审员  刘传华 二〇二〇年十一月三十日 书 记 员  俞小婷 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。