广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初962号原告：中国工商银行股份有限公司郁南支行。住所地：郁南县*********。法定代表人：杜某1。委托诉讼代理人：姚国源，该公司员工。被告：何东明，男，1991年3月9日出生，汉族，公民身份号码：445************818，住广东省云浮市郁南县***************。被告：甘秀女，女，1965年6月25日出生，汉族，公民身份号码：442************443，住广东省云浮市郁南县***************。被告：何伟龙，男，1964年5月3日出生，汉族，公民身份号码：442************21X，住广东省云浮市郁南县*************。原告中国工商银行股份有限公司郁南支行诉被告何东明、甘秀女、何伟龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司郁南支行的委托诉讼代理人姚国源到庭参加了诉讼，被告何东明、甘秀女、何伟龙经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、宣布([按揭]字[云浮分]行[郁南]支行[2016]年157号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令被告何东明立即偿还尚欠的贷款本息201810.53元，其中贷款本金196836.26元，利息4974.27元(暂计至2020年6月20日)；2020年6月21日之后的利息按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的有关条款计算至本息还清之日止。2、判令被告甘秀女、何伟龙对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任。3、判令本案的诉讼费、资产保全费、公告费等诉讼费用由本案被告何东明、甘秀女、何伟龙承担。事实与理由：被告何东明因购买住房需要，向原告申请借款。被告于2016年6月23日与原告签订了([按揭]字[云浮分]行[郁南]支行[2016]年157号《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告向原告借款金额220000元，期限为20年，从2016年6月23日起至2036年6月23日止，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定(即年利率为5.39%)，采取按月等额还本付息的还款方式(每月还本付息金额为1499.72元)，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。上述借款，被告何东明以所购买的位于郁南县*******26*第二层的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，抵押登记证明号：粤(2016)郁南县不动产证明第00*******0号。被告甘秀女、何伟龙承担为上述贷款提供连带保证担保，并在([按揭]字[云浮分]行[郁南]支行[2016]年157号《个人购房借款/担保合同》上签名确认。原告于2016年6月23日按合同约定向被告何东明发放了贷款220000元。但借款人自2020年1月20日开始未按时足额偿还贷款本息，经了解，借款人已连续6期未能按合同约定还款，我行多次上门找借款人催收，但由于借款人于2020年1月出现了交通事故，身受重伤，至今没有恢复，没有任何收入来源，将面临巨额赔付，保证人之一甘秀女(借款人母亲)于2019年12月上山作业时跌倒，造成高位瘫痪，目前仍在医院留医，借款人父亲没有正式工作，需要照顾两位伤员，全家没有收入，现已影响到我行的债权，根据《个人购房借款/担保合同》有关约定，借款人已出现一项或多项的违约情形。其行为已构成违约。为维护原告合法权益，现向法院提起诉讼，请人民法院依法判决。原告中国工商银行股份有限公司郁南支行提供以下证据支持其诉讼请求：证据1、欠息证明共2张。证明被告结欠的贷款本息数额。证据2、《个人购房借款/担保合同》复印件。证明被告向原告借款及提供抵押担保的事实，包括借款金额220000、借款利率（年利率5.39%，按同期基准利率上浮10%，在借款合同的第三页）、还款期限（从2016年7月7日起至2036年7月7日止）以及担保的情况（抵押担保）。证据3、借款凭证。证明原告按合同约定发放贷款220000元及约定利率、借款期限的事实。证据4、《同意抵押证明书》、《不动产登记证明》复印件。证明被告向原告提供的房产（*************）作抵押，并已办理了相关抵押登记手续。证据5、借款人及其家人的身份证、婚姻证明。证明借款人的身份情况和主体资格，以及他们的关系。被告何东明、甘秀女、何伟龙没有向法庭提出书面答辩，也没有提交证据。根据当事人陈述及对当事人提交的证据审查后确认，本院查明以下案件事实：被告何东明因个人购房需要向原告中国工商银行股份有限公司郁南支行申请贷款220000元，于2016年6月23日原、被告双方签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[按揭]字[云浮分]行[郁南]支行[2016]年[157]号），合同约定：贷款金额为人民币220000元，贷款期限为20年，即从2016年7月7日起至2036年7月7日止；用于购买坐落于*************；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.9%上浮10%确定（贷款执行利率为5.39%年利率）；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款金额一次性划入户名为甘永行名下的工行（账号：621*************628）；还款账户为被告何东明名下的工行（账号：621*************404）；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定（逾期利率为8.085%年利率）；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。同时，《个人购房借款/担保合同》还约定本笔贷款的担保方式为抵押和保证方式。抵押担保以“抵押物清单”所列之财产权属人为何东明、甘秀女的房产（坐落于*************）为上述贷款提供了抵押担保，上述借款抵押物已于2016年7月5日依法办理了不动产登记证明手续，不动产登记证明号：粤(2016)郁南县不动产证明第00*******0号。保证方式为保证人甘永行承担阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任,但在满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的,保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。《个人购房借款/担保合同》（编号A：[按揭]字[云浮分]行[郁南]支行[2016]年[157]号）借款人处有被告何东明签名和按捺指模确认、保证人处有甘永行签名和按捺指模确认、抵押人处有被告何东明、甘秀女签名和按捺指模确认、抵押物共有人或配偶处有被告何伟龙签名和按捺指模确认。在2016年7月7日，原告中国工商银行股份有限公司郁南支行依约向借款人何东明发放了贷款220000元，上述贷款发放后，被告何东明已偿还贷款本金23163.74元，已支付利息39375.79元，已偿还41期，还有199期未有归还。后被告何东明因其他原因，导致没有经济来源，经原告多次催收，被告何东明仍无法偿还本息，截至2020年6月20日止,被告何东明尚欠原告贷款本金196836.26元及利息4974.27元。根据原告的申请，本院于2020年7月20日依法对登记人为被告何东明、甘秀女的位于郁南县**********第二层的房地产（证号：粤房地权证郁字第0*********号、粤房地权证郁字第0*********号）进行了诉前保全，对该房屋在220000元价值范围内查封，查封期限为三年。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中国工商银行股份有限公司郁南支行与被告何东明签订《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法、有效的合同，双方当事人均应按合同享有权利和履行义务。合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司郁南支行依约向被告何东明发放借款本金220000元，被告应该按合同的约定履行还款义务。《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。……”由于被告何东明借款后未能按时清偿借款本金及支付利息，其未能按约定履行全部还款义务，致使不能实现合同目的，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告何东明承担违约责任。故对原告请求被告何东明清偿尚欠借款本金人民币196836.26元及利息4974.27元的诉求，本院予以支持。由于《个人购房借款/担保合同》第九条之1约定“借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。”因此，2020年6月21日起的利息，则以196836.26元为基数，按本合同约定的贷款执行利率（贷款执行利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.9%上浮10%确定）基础上加收50%确定逾期利率为8.085%（年利率）计收逾期利息，直至还清款日止；如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。《个人购房借款/担保合同》中约定以被告甘秀女、何东明的房产（坐落于郁南县**********第二层）为上述贷款提供了抵押担保，被告甘秀女、何东明作为该抵押物的权属人及被告何伟龙作为该抵押物共有人的配偶亦签署《同意抵押证明书》。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”故此，被告甘秀女、何伟龙在该抵押物的价值范围内承担担保责任。被告甘秀女、何伟龙承担担保责任后，有权向被告何东明进行追偿。被告何东明、甘秀女、何伟龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何东明在本判决发生法律效力之日起十日内清偿尚欠的贷款本金人民币196836.26元及利息【利息的计算包括:①、2020年6月20日前的利息4974.27元。②、2020年6月21日起的利息，以196836.26元为基数，按本合同约定的贷款利率（贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.9%上浮10%确定）基础上加收50%确定逾期利率为8.085%（年利率）计收逾期利息，直至还清款日止。】给原告中国工商银行股份有限公司郁南支行。二、被告甘秀女、何伟龙在抵押物的价值范围内对上述判决第一项确定的义务与被告何东明承担清偿责任。被告甘秀女、何伟龙承担担保责任后，有权向被告何东明进行追偿。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2163.58元（已减半收取）,诉讼保全费1620元，合共3783.58元，由被告何东明、甘秀女、何伟龙承担（上述费用原告中国工商银行股份有限公司郁南支行已经预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  黄文超二〇二〇年十月二十二日书记员  肖 川邬倩敏