山东省烟台市芝罘区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0602民初7975号原告：王桂清，女，1967年10月8日出生，汉族，住烟台经济技术开发区。委托诉讼代理人：陈厚稳，山东三同律师事务所律师。委托诉讼代理人：田伟芳，山东三同律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司烟台中心支公司，住所地烟台市莱山区迎春大街**金融大厦**。负责人：田玉龙，总经理。委托诉讼代理人：张广礼，女，华夏人寿保险股份有限公司山东分公司工作人员。委托诉讼代理人：王建华，男，华夏人寿保险股份有限公司烟台中心支公司工作人员。原告王桂清与被告华夏人寿保险股份有限公司烟台中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈厚稳、田伟芳与被告的委托诉讼代理人张广礼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告解除其与原告签订的《华夏华夏福两全保险合同》、《华夏附加华夏福重大疾病保险合同》违法，上述保险合同继续有效。事实和理由：2017年9月13日，原告作为投保人，与被告签订《华夏华夏福两全保险合同》、《华夏附加华夏福重大疾病保险合同》。被保险人王明基于2019年8月29日被诊断为急性非ST段抬高型心肌梗死Killip1级，符合《华夏附加华夏福重大疾病保险合同》约定“急性心肌梗塞”，后被保险人王明基向被告提出理赔申请，但被告于2019年11月8日以原告重大过失未履行如实告知义务为由单方面通知原告解除双方签订的保险合同。原告认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定，原、被告签订的保险合同自成立之日起已超过二年，被告作为保险人不得解除合同。被告辩称：1.被保险人王明基投保前患有高血压三级、心脏病、高脂血等疾病，但在投保时对被告明确具体的询问“投保人是否患有或者被怀疑患有高血压、心脏病”做否定告知，隐瞒投保前所患疾病足以导致被告决定是否同意承保，且隐瞒的疾病对出险疾病“急性心肌梗塞”有重大影响；2.被保险人王明基于2019年8月29日被诊断出重大疾病“急性心肌梗塞”，自双方签订的保险合同成立之日起尚不满二年，故不应适用《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定，被告有权解除保险合同；3.原告拖延至保险合同成立二年后申请理赔，意欲通过《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定获取其不应当获得的保险理赔金，有违诚实信用原则，亦违反《中华人民共和国保险法》第二十一条规定的投保人及时通知义务，不应获得法院支持。综上，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原、被告签订编号为8808111756029488的保险合同，原告已交纳第1期、第2期、第3期保险费共计35322元（11774元/年*3期）。保险单载明：原告为投保人，原告丈夫王明基为被保险人，合同成立日为2017年9月13日，合同生效日为2017年9月14日零时，投保险种为华夏华夏福两全保险、华夏附加华夏福重大疾病保险，保险金额分别为200000元、200000元，保险费分别为8940元、2834元，交费期满日均为2037年9月14日零时。编号为8808111756029488的保险合同所附《华夏福两全保险条款》载明：若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起90日内(含第90日)因意外伤害以外的原因导致身故，保险人将按已交保险费给付身故保险金，同时本合同及其附加合同终止；若被保险人于年满18周岁前，因意外伤害或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致身故，保险人将按被保险人身故时本合同的基本保险金额、已交保险费、现金价值中的较大者给付身故保险金，同时本合同及其附加合同终止；若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起90日内(含第90日)因意外全残保险金伤害以外的原因导致全残，保险人将按已交保险费给付全残保险金，同时本合同及其附加合同终止；若被保险人于年满18周岁前，因意外伤害或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致全残，保险人将按已交保险费的2倍给付全残保险金，同时本合同及其附加合同终止；若被保险人于年满18周岁后，因意外伤害或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致全残，保险人将按被保险人全残时本合同的基本保险金额、已交保险费、现金价值中的较大者给付全残保险金，同时本合同及其附加合同终止：若被保险人在年满88周岁后的首个保单周年日零时仍生存，保险人将于该保单周年日按已交保险费给付祝寿金；投保人、被保险人或受益人应于知道保险事故发生之日起10日内通知保险人，若故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质，原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生或虽未及时通知但不影响保险人确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外；若投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；若投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费；保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任；合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自本合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。编号为8808111756029488的保险合同所附《附加华夏福重大疾病保险条款》载明：主合同是指“华夏华夏福两全保险合同”，主合同的条款也适用于本附加合同，本附加合同对相关事项没有约定的，以主合同相关条款为准；若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的轻症疾病，保险人将额外按本附加合同基本保险金额的一定比例给付轻症疾病保险金，每种轻症疾病只给付一次轻症疾病保险金，给付后该种轻症疾病保险金保险责任终止，本附加合同的轻症疾病保险金累计给付以三次为限，每次的给付比例分别为25%、30%、35%；若被保险人于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日内(含第90日)因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的重大疾病的一种或多种，保险人将按已交保险费给付重大疾病保险金，同时本附加合同及其主合同终止；若被保险人于年满18周岁前，因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的重大疾病的一种或多种，保险人将按本附加合同基本保险金额的2倍给付重大疾病保险金，同时本附加合同及其主合同终止；若被保险人于年满18周岁后至年满60周岁前，因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的重大疾病的一种或多种，保险人将按被保险人重大疾病确诊之日本附加合同的基本保险金额、已交保险费、现金价值中的较大者给付重大疾病保险金，同时本附加合同及其主合同终止；若被保险人于年满60周岁后，因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的重大疾病的一种或多种，保险人将按被保险人重大疾病确诊之日本附加合同基本保险金额的1.2倍、已交保险费、现金价值中的较大者给付重大疾病保险金，同时本附加合同及其主合同终止；投保人、被保险人或受益人应于知道保险事故发生之日起10日内通知保险人，若故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质，原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生或虽未及时通知但不影响保险人确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外；订立本附加合同时，保险人应向投保人说明本附加合同的内容，对保险条款中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力；保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，若投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除本附加合同；若投保人故意不履行如实告知义务，对于本附加合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；若投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本附加合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费；保险人在本附加合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任；合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自本附加合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任；重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。编号为8808111756029488的保险合同所附《个人情况告知书》第8项载明“您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病（包括冠心病、心肌梗塞、先心病、风心病、肺心病、心肌病、心脏扩大、心力衰竭、心率失常）……或其他上述未提及的疾病”，被保险人、投保人一列均勾选为“否”；投保人声明处载明“本人已知晓投保人应履行如实告知义务，所有告知事项以书面告知为准。如投保人未履行如实告知义务，足以影响贵公司核保结论的，贵公司有权依法解除保险合同，并依法不承担给付保险金的责任”，原告及其丈夫王明基分别在投保人签名处、被保险人或其法定监护人签名处签字确认。2017年9月22日，被告工作人员在电话回访中询问原告“投保单上填写的健康状况是由您和被保险人提供并确认的对吗”，原告回复“对对对”。2019年8月23日，被保险人王明基至烟台毓璜顶医院住院，于2019年8月29日出院，门（急）诊诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性非ST段抬高型心肌梗。2019年11月8日，被告以原告重大过失未履行如实告知义务为由，要求解除涉案保险合同并退还已收取的保险费共计35322元，被告于当日通过EMS向原告邮寄《解约通知书》。庭审中，原告认可被告已将保险费35322元退还至其账户，但称其不同意解除保险合同而没有签字领款。另查明，2012年4月28日，被保险人王明基在烟台经济技术开发区医院住院，出院诊断包括心率失常、窦性心动过缓和室性、房性期前收缩及高血压三级、高脂血症等。庭审中，原、被告对原告申请理赔的日期存在争议。原告主张其在王明基住院期间已电话告知被告负责人潘立贤，并于2019年8月29日向被告申请理赔，但对此未提交证据。被告提交申请日期标记为“2019.11.8”的理赔申请书，辩称原告是在2019年10月10日递交申请理赔的材料，被告工作人员在理赔申请书下方进行了记载。本院认为，涉案保险合同是双方当事人真实意思表示，合法有效。涉案保险合同对投保人的告知义务进行了明确约定，作为投保人的原告和被保险人王明基亦在《个人情况告知书》“投保人声明处”签字确认，在“您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病（包括冠心病、心肌梗塞、先心病、风心病、肺心病、心肌病、心脏扩大、心力衰竭、心率失常）……或其他上述未提及的疾病”处勾选“否”，且在被告工作人员的电话回访中认可投保单上填写的健康状况是由其和被保险人提供并确认。综上，应当认定原告在签订保险合同时，被告对原告、被保险人王明基进行了健康询问，原告、被保险人王明基对未如实告知王明基患有心率失常、窦性心动过缓和室性、房性期前收缩及高血压三级、高脂血症等疾病存在重大过失，违反了保险合同约定的如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保，未如实告知的疾病对保险事故的发生有严重影响，故被告依法依约均享有解除合同的权利。原告主张按照《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定，被告不能解除合同。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“自合同成立之日起超过二年保险人不得解除合同”所指保险人不得解除合同的前提是自合同成立之日起两年后发生保险事故。本案中，保险合同成立于2017年9月13日，被保险人王明基于2019年8月23日入院，于2019年8月29日出院，保险事故发生即王明基被诊断为急性非ST段抬高型心肌梗是在保险合同成立的两年期间内，该情形不属于《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的适用范围。因此，原告引用该条款以不可抗辩期已过为由，要求确认被告解约行为违法、保险合同继续有效之诉讼请求于约不合，于法相悖，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十一条、第十三条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条之规定，判决如下：驳回原告王桂清的诉讼请求。案件受理费100元，减半收取计50元，由原告王桂清自行负担（已交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院（需登录山东法院电子诉讼服务平台进行网上立案）。审判员 王 琳二〇二〇年十一月二十一日书记员 王雅洁