河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初22984号原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人彭永恒，总经理。委托代理人曾学刚，河南金纬律师事务所律师。委托代理人马文辉，河南金纬律师事务所律师。被告祁树红，女，汉族，1969年1月5日出生，住郑州市金水区。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告祁树红保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人曾学刚到庭参加诉讼，被告祁树红经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院对本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2019年10月31日，被告祁树红作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201941010000003482的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为123613.39元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1854.39元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2019年11月2日，被告祁树红在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行成功申请贷款111000元（《个人贷款合同》编号：52101916007657），贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年11月2日至2022年11月2日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告祁树红却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年6月21日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付理赔代偿款102003.28元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方所签订保险单中的特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。请求法院依法判令：1、被告向原告偿还理赔代偿款102003.28元。2、被告向原告支付未付保费5834.98元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×当期实际承保天数-当期已缴纳的保费。每期应缴保费1854.39元；当期实际承保天数从2020年3月2日计算至2020年6月21日，共111天；当期已缴纳的保费1026.26元；故未付保费为1854.39元/月÷30天×111天-1026.26元）。3、被告向原告支付滞纳金7182.03元（滞纳金=(代偿理赔金额+未付保费)×0.06%×滞纳金天数，滞纳金天数从赔偿日2020年6月21日起暂计算至2020年10月10日，合计111天）。2020年10月10日之后的滞纳金继续主张至被告实际清偿之日止。4、被告承担本案的诉讼费、保全费。被告辩称，一、请求法院针对被答辩人“以高额保费作为高额利润的过高费率”给予控制和调整，同时未对答辩人讲清还款组成误导贷款承担相应责任。二、申请疫情减免。三、根据沟通内容，协商本金的还款方案。四、撤销起诉，根据我的承受能力协商还款方案，所有费用由被答辩方承担。被告祁树红未到庭举证质证。经审理查明，2019年10月31日，被告祁树红作为投保人与原告签订保单号为PBBR201941010000003482的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为111000元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1854.39元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。被告祁树红与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101916007657），成功申请贷款111000元，贷款分36期还款，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告祁树红未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年6月21日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款102003.28元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。原、被告双方所签订保险单中特别约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。根据原告提交的保费收入明细显示，被告祁树红从2019年12月2日至2020年3月2日均按照约定每月向原告支付保费1854.39元，2020年3月2日之后未再按期足额缴纳保费，其中2020年4月2日、8日、9日向原告支付保费共1026.26元，后至原告代偿之日被告未再支付保费。至原告代偿之日被告共欠原告保费5834.98元（1854.39元/月÷30天×80天-1026.26元=5834.98元）未付。另查明，2020年7月8日，被告通过原告公司工作人员孙宝宏还款1000元，原告认可该1000元抵扣代偿款。本院认为，涉案《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》《个人贷款合同》均系合同当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告祁树红未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司已依约履行保险理赔责任，向被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款102003.28元，原告有权依据合同的约定及法律的规定代为行使对被告祁树红请求赔偿的权利，减去祁树红在2020年7月8日向原告偿还的1000元，剩余代偿款101003.28元本院予以支持。被告祁树红自2020年3月2日开始拖欠保费，至2020年6月21日原告代偿之日止，被告共欠原告保费5834.98元未付，已构成违约，故对原告请求被告支付保费5834.98元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。双方在保险单中约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。双方约定的滞纳金每日0.06%过高，本院酌定滞纳金自原告代偿之日即2020年6月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祁树红于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款101003.28元、未付保费5834.98元及滞纳金（滞纳金以1068382.26元为基数自2020年6月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率LPR的四倍计算至实际还清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1300元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担12元，由被告祁树红负担1288元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二〇年十一月十八日书记员 巩鹏鸽