广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终16663号上诉人（原审原告）：深圳农村商业银行龙华支行，住所地：深圳市龙华新区民治街道民治大道**，统一社会信用代码：914403007883047463。法定代表人：刘雅春。委托诉讼代理人：陈子煌,广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：田晓威,广东嘉得信律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：吴宜峰，男，汉族，1983年5月25日出生，身份证住址：广东省深圳市罗湖区。上诉人深圳农村商业银行龙华支行（以下简称农村银行龙华支行）因与被上诉人吴宜峰金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市龙华区人民法院（2019）粤0309民初11593号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人农村银行龙华支行上诉请求：1.依法改判被上诉人向上诉人偿还剩余本金人民币450666.74元，利息人民币26010.16元，罚息人民币968.39元，复利1227.41元，本息合计478872.7元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月4日，之后利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行之规定计至实际还清之日止）；2.依法判令被上诉人抵押的房产即深圳市龙岗区龙岗镇东方瑞景苑小户型住宅1420号[粤（2016）深圳市不动产权第0086585号，抵押编号6D16022212号]依法处置所得价款优先偿还上诉人的贷款本息及实现债权的费用；3.判令被上诉人承担一审、二审全部诉讼费用（诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：一、一审法院认定事实不清，混淆了剩余贷款本金与逾期本金。上诉人主张的本金为合同项下剩余贷款本金而非逾期本金，罚息、复利的计算标准应按照剩余的贷款本金、利息为基数，按照合同约定的利率标准，计至实际清偿之日止。二、上诉人请求被上诉人偿还剩余贷款本金、利息、罚息、复利有充分的法律依据。（详细理由详见上诉状）被上诉人吴宜峰未答辩，亦未到庭应诉。农村银行龙华支行向一审法院起诉请求判令：1.被告立即偿还原告剩余贷款本金450666.74元，利息26010.16元，罚息968.39元，复利1227.41元，本息合计478872.7元（利息、罚息及复利暂计至2019年7月4日,之后利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行之规定计至实际还清之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；2.对被告抵押的房产即深圳市龙岗区龙岗镇东方瑞景苑小户型住宅1420号（抵押编号：6D16022212号）依法处置所得价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3.被告承担本案的一切诉讼费用（包括但不限于保全费、公告费等）。一审法院查明：2016年5月10日原告作为贷款人（抵押权人），被告作为借款人（抵押人），共同签订《购房按揭贷款合同》，该合同第一条约定：原告向被告提供贷款480000元，贷款期限为360个月，利率浮动系数为0.98；第三条约定被告采用等额本金还款法；第九条第（一）项约定贷款按照中国人民银行规定的利息计算方法计息，并以发放日中国人民银行公布的同期限贷款基准利率为基准利率；第九条第（二）项约定贷款利率＝贷款基准利率×贷款利率浮动系数；第九条第（四）项约定借款人未按期归还贷款，对逾期本金自逾期之日起，按逾期贷款利率计收利息，逾期贷款利率为在当期执行贷款利率水平上加收50%；对逾期利息自逾期之日起，在当期执行贷款利率水平上加收50%计收复利；第十五条约定：借款人或第三方作为抵押人，以其有权处分的房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下之欠款的担保；抵押担保范围为本合同项下的欠款。该抵押编号为6D16022212，该房屋坐落于东方瑞景苑小户型住宅1420。2016年5月10日，被告吴宜峰出具《借款借据》，载明借款金额48万元整，贷款起始日2016年5月10日，贷款到期日2046年5月9日，贷款初始利率4.802%，确认“兹向贵行借到上述款项”。贷款发放后，被告未按约定履行还款义务，原告主张截至2020年5月被告尚欠贷款本金34666.58元，利息44673.94元，罚息2662.42元和复利3387.81元。一审法院认为：本案为金融借款合同纠纷，案涉《购房按揭贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自之义务。原告依约向被告提供借款，被告未按时还款，已构成违约，依法应承担还本付息的民事责任。原告主张截至2020年5月被告尚欠贷款本金34666.58元，利息44673.94元，罚息2662.42元和复利3387.81元，有法律和事实依据，一审法院对此予以支持，之后的利息、罚息和复利依照合同约定标准计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告吴宜峰应于一审判决生效之日起十日内向原告深圳农村商业银行龙华支行偿还本金34666.58元，并支付利息、罚息和复利（截至2020年5月，利息44673.94元，罚息2662.42元和复利3387.81元；之后的罚息和复利分别以拖欠的本金、利息为基数，均按合同约定的利率标准，计至实际清偿之日止）；二、如被告吴宜峰不履行还款义务，原告有权就被告吴宜峰名下抵押物广东省深圳市龙岗区龙岗镇东方瑞景苑小户型住宅1420号的房产处置优先受偿；三、驳回原告深圳农村商业银行龙华支行其他诉讼请求。如被告未在一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件诉讼费8484元，保全费2914元，由被告负担。原告已预交。本院经审理查明，吴宜峰于2018年4月25日已出现逾期还款情况，农村银行龙华支行请求以一审起诉之日即2019年7月4日为贷款提前到期日。另查明，农村银行龙华支行请求的涉案贷款罚息以逾期本金为基数按当期执行贷款利率年利率4.802%加收50%，即年利率7.2%计算；复利以到期利息26010.16元为基数，亦按年利率7.2%计算。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《购房按揭贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自之义务。农村银行龙华支行依约向吴宜峰提供借款，吴宜峰未按时还款，已构成违约，依法应承担还本付息的责任。农村银行龙华支行向一审法院起诉请求吴宜峰偿还涉案贷款剩余未还本金，一审法院采纳了农村银行龙华支行的请求，却判决吴宜峰仅偿还逾期本金，遗漏其他诉讼请求，本院予以纠正。农村银行龙华支行要求吴宜峰偿还剩余全部本金450666.74元以及利息、罚息、复利，具有合同与法律依据，计收的利息、罚息、复利未超出法律法规规定的上限，本院予以支持。截至2019年7月4日，吴宜峰尚欠本金450666.74元、利息26010.16元、罚息人民币968.39元，复利1227.41元；自2019年7月5日起，以本金450666.74元为基数，按年利率7.2%计算罚息至款项清偿之日止，以利息26010.16元为基数，按年利率7.2%计算至款项清偿之日止）。综上，农村银行龙华支行的上诉，有事实和法律依据，本院予以支持。一审认定事实不清，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、维持广东省深圳市龙华区人民法院（2019）粤0309民初11593号民事判决第二项；二、撤销广东省深圳市龙华区人民法院（2019）粤0309民初11593号民事判决第三项；三、变更广东省深圳市龙华区人民法院（2019）粤0309民初11593号民事判决第一项为：被上诉人吴宜峰应于本判决生效之日起十日内向上诉人深圳农村商业银行龙华支行偿还本金450666.74元，利息人民币26010.16元，罚息人民币968.39元，复利1227.41元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月4日；此后罚息以本金450666.74元为基数，按年利率7.2%计算至款项清偿之日止；复利以利息26010.16元为基数，按年利率7.2%计算至款项清偿之日止）；四、驳回上诉人深圳农村商业银行龙华支行的其他诉讼请求。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件诉讼费8484元、保全费2914元，二审案件受理费7540元，均由吴宜峰负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 付璐奇审判员 尚彦卿二〇二〇年十一月五日书记员 杨俊杰