江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0612民初3804号原告：中国工商银行股份有限公司南通通州支行，统一社会信用代码：91320612838711981D，住所地南通市通州开发区银河路**。负责人：王忠，行长。委托诉讼代理人：樊建东，男，公司员工。委托诉讼代理人：朱祥祥，男，公司员工。被告：任翔，男，1987年8月21日生，汉族，住南通市通州区。原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行（以下简称工商银行通州支行）与被告任翔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行通州支行委托诉讼代理人樊建东到庭参加诉讼，被告任翔经本院公告传票传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行通州支行向本院提出诉讼请求：判令被告任翔立即偿还所欠原告款项合计5691.7元，其中贷款本金4692.92元、积欠利息998.78元（暂计算至2020年4月20日），2020年4月21日起仍按合同约定计算利息、罚息、复利至实际还款日止。事实和理由：2012年2月6日，被告在原告处办理了卡号为62×××26的借记卡，用于发放工资等。后被告于2013年6月17日在中国工商银行南通秦灶支行开通了网上银行。2014年8月22日，被告通过网上银行与原告签订“逸贷”协议（标准版）。逸贷协议签订后，被告因消费需要，于2014年8月23日向原告申请办理了3笔“逸贷”贷款，合同编号为01111000192014逸贷1000106、107、108号，金额分别为23000元、50000元、5000元，合计78000元，贷款期限为36个月，当时年利率为6.765%（2015年1月23日调整为6.6%，2016年1月23日调整为5.225%）。贷款发放后，被告归还了贷款本金73307.08元和部分利息，截止2020年4月20日，贷款余额合计为4692.92元，已经全部逾期，积欠利息998.78元，已严重违约。经原告多次催要未果，故诉至法院要求被告承担还款义务。被告任翔未作答辩。原告工商银行通州支行围绕诉讼请求依法提交了被告任翔的居民身份证复印件、个人客户业务申请书、个人客户资料登记表、电子银行个人客户注册申请书、《逸贷协议（标准版）》、户名为任翔的个人网上银行网银日志、短信记录、银行卡账户明细、自营历史明细列表、南京市秦淮区人民法院（2014）秦商字第388号民事判决书、（2014）宁南证经内字第7374号公证书等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2012年2月6日，原告工商银行南通支行依被告任翔的申请，为其开立卡号为62×××26户名为任翔的借记卡。2013年6月17日被告在中国工商银行南通秦灶支行开通了网上银行和手机银行。2014年8月22日，被告任翔通过其持有的上述借记卡使用中国工商银行网上银行办理逸贷业务，任翔（甲方）与中国工商银行股份有限公司（乙方）根据网上银行的操作流程签订《逸贷协议（标准版）》，协议约定，“逸贷”是指甲方持乙方借记卡、存折、信用卡在特定的实体商户或网络商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到账、分期偿还的消费信贷业务；甲方申请“逸贷”，最高金额不超过20万元，单笔金额不低于100元，且不得超过对应的该笔消费金额；期限不超过三年。“逸贷”的金额、利率（或手续费率）、期限、发放日、还款日、还款账户等要素以办理过程中形成的以网上银行、手机银行或短信、POS凭条等形式载明的信息记录为准，相关信息记录及乙方发布的“逸贷”业务规则均为本协议的组成部分；甲方在特定商户进行消费时，须确保所持借记卡或存折账户内可用活期存款足以支付消费款项，甲方全额支付该笔消费款项并申请贷款后，乙方有权根据甲方资信等情况决定是否发放贷款；贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上浮10%的比例确定并执行新的利率；甲方应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款；甲方资信状况变化可能影响其履约能力或未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在本协议约定的利率基础上加收30%；甲方未按照约定偿还本协议项下到期（包括被宣布提前到期）“逸贷”本金、利息、罚息、违约金、手续费、超限费、滞纳金、年费、追索费或其他费用，授权乙方从甲方开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至甲方在本协议项下的所有债务全部清偿完毕为止，乙方有权解除本协议；甲方消费所使用借记卡的开户行即为其消费对应“逸贷”的乙方经办行，本协议履行过程中发生纠纷，甲方与乙方经办行应积极协商，协商不成，任何一方均有权向乙方经办行所在地人民法院提起诉讼。此后，根据被告任翔的个人消费情况及申请，原告工商银行通州支行于2014年8月23日向被告上述借记卡账户发放“逸贷”贷款23000元，同时向被告发送短信，载明：您已经成功办理金额为23000元、期限为36个月的“逸贷”，贷款资金已经发放至您尾号为3326的银行卡内。该笔“逸贷”年利率为6.765%，还款方式为按月等额本息还款，每月还款金额707.70元（含月利息），36个月共计支付利息2477.20元（如遇人民银行调整贷款基准利率，我行将相应调整“逸贷”计息，您实际支付的利息可能与上述预计支付的利息不同），还款日为每月23日，首次还款日为2014年9月23日，最后一次还款日为2017年8月23日（即贷款到期日）。截止到2017年8月23日借款到期日，被告结欠借款本金1386.86元，结欠借期内利息12.89元，2018年7月31日，原告从被告还款账户内扣划借款本金11.87元，该笔“逸贷”，被告共结欠借款本金1374.99元，结欠借期内利息12.89元。2014年8月23日原告根据被告任翔的申请又向被告上述借记卡账户发放“逸贷”贷款50000元，同时向被告发送短信，载明：您已经成功办理金额为50000元、期限为36个月的“逸贷”，贷款资金已经发放至您尾号为3326的银行卡内。该笔“逸贷”年利率为6.765%，还款方式为按月等额本息还款，每月还款金额1538.49元（含月利息），36个月共计支付利息5385.64元（如遇人民银行调整贷款基准利率，我行将相应调整“逸贷”计息，您实际支付的利息可能与上述预计支付的利息不同），还款日为每月23日，首次还款日为2014年9月23日，最后一次还款日为2017年8月23日（即贷款到期日）。截止到2017年8月23日借款到期日，被告结欠借款本金3015.08元，结欠借期内利息28.01元。2014年8月23日原告根据被告任翔的申请，再次向被告上述借记卡账户发放“逸贷”贷款5000元，同时向被告发送短信，载明：您已经成功办理金额为5000元、期限为36个月的“逸贷”，贷款资金已经发放至您尾号为3326的银行卡内。该笔“逸贷”年利率为6.765%，还款方式为按月等额本息还款，每月还款金额153.85元（含月利息），36个月共计支付利息538.60元（如遇人民银行调整贷款基准利率，我行将相应调整“逸贷”计息，您实际支付的利息可能与上述预计支付的利息不同），还款日为每月23日，首次还款日为2014年9月23日，最后一次还款日为2017年8月23日（即贷款到期日）。截止到2017年8月23日借款到期日，被告结欠借款本金302.85元，结欠借期内利息4.99元。综上，被告结欠三笔贷款本金共计为4692.92元，借期内的利息45.89元。另查明：中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部于2014年7月18日申请江苏省南京市南京公证处对于通过网上银行办理“逸贷”业务流程进行公证。江苏省南京市南京公证处于同日出具（2014）宁南证经内字第7374号公证书，确认“逸贷”业务网络办理流程如下：第一步登录中国工商银行网站后，点击页面左侧“个人网上银行登录”；第二步输入个人网上银行帐号、密码，并输入验证码进入个人网上银行页面；第三步点击页面上方菜单栏中“网上贷款”，弹出包含“逸贷”在内的四类可通过网上银行渠道申请办理的贷款功能，以表格形式对类型、可贷金额、可贷期限、担保方式、简介进行说明，各贷款类型在表格右侧“操作”栏均显示有相应的“办理”或“申请”链接选项；第四步点击“逸贷”对应操作栏右侧“办理”链接，弹出《“逸贷”协议（标准版）》全部条款，勾选页面下方“本人已充分了解‘逸贷’产品的特点及相关风险，愿意且有能力承担上述风险造成的后果，同意签署‘逸贷’产品协议”，并点击页面下方“已阅读并接受”按钮；第五步显示协议管理页面，在相应栏输入持卡人账户信息，后点击页面下方“获取验证码”按钮，收取手机短信，根据短信内容输入验证码；第六步显示已经确认的持卡人账户信息，点击“下一步”按钮，显示协议管理页面，提示持卡人若使用借记卡消费并申办“逸贷”，该消费卡将作为“逸贷”还款账户；持卡人也可以短信办理“逸贷”时，选择以短信免输密码方式或验证密码方式申请办理“逸贷”。在此页面下方点击“确定”按钮，显示“交易成功”。该公证书证明客户在网上银行申请办理“逸贷”功能的流程以及在办理过程中客户须阅读并接受“逸贷”协议的内容。本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。被告任翔以其在原告工商银行通州支行办理的借记卡在中国工商银行网上银行申请开通“逸贷”贷款功能，在操作流程中其确认已阅读并接受《逸贷协议（标准版）》的相关条款，并承诺已充分了解“逸贷”产品的特点及相关风险，愿意且有能力承担上述风险造成的后果，同意签署“逸贷”产品协议，因此《逸贷协议（标准版）》即成为双方之合同，双方均应当按约定全面履行各自的义务。原告根据被告的申请及消费情况分三次向其发放“逸贷”借款合计78000元，已履行了合同约定的义务，但被告未按合同约定支付全部的借款本金及利息，其行为已构成违约，原告现要求被告支付结欠的借款本金于法有据，本院予以支持。原告主张截止至2020年4月20日的利息998.78元不是借期内的利息，是含有借期内的利息45.89元及后期计算的罚息、复利在内，原告以罚息、复利作为计算基数计算复利，没有依据，本院依法予以调整。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳原告主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告任翔于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行偿还借款本金4692.92元，支付借期内的利息45.89元、支付以11.87元为基数自2017年8月24日至2018年7月31日止的罚息0.77元以及支付以4738.81元为基数自2017年8月24日起至实际支付之日止的罚息、复利（以年利率6.7925%计算）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行负担8元，被告任翔负担42元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费50元。审 判 长  孙云霞人民陪审员  周 珏人民陪审员  尤学明二〇二〇年十一月九日法官 助理  顾 秀书 记 员  高 晗