海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初3854号   原告：海南中和农信小额贷款有限公司，住所地海南省海口市琼山区红城湖路**碧湖豪庭****。   法定代表人：刘冬文，总经理。   委托诉讼代理人：安其扬，公司员工。   委托诉讼代理人：符静，公司员工。   被告：潘家发，男，1983年8月2日出生，汉族，住址海南省文昌市，现住该址。   被告：林娜，女，1996年3月3日出生，汉族，住址海南省文昌市，现住该文昌市头苑镇后港村委会丹场三村。   原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和农信公司）与被告潘家发、林娜金融借款合同纠纷一案，本案立案案由有误，现更正为小额借款合同纠纷。本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信公司委托诉讼代理人安其扬、符静到庭参加诉讼，被告潘家发、林娜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中和农信公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的借款协议书并宣布借款提前到期。2.判令被告潘家发和林娜偿还原告本金18,915.21元、利息748.86元、逾期利息（罚息）50.18元，共计19,714.25元（截止时间为2020年9月29日），自2020年9月30日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按月利率1.65%向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付利息，并以实际逾期的本金为基数，按日利率0.9%向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付逾期利息。3.被告承担诉讼费用、公告费等。诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为：判令被告潘家发和林娜偿还原告本金18,915.21元、利息748.86元，共计19,664.07元（截止至2020年9月29日），自2020年9月30日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按月利率1.65%向原告计付利息。事实和理由：原告与被告潘家发（借款人）、林娜（共同借款人）于2020年04月28日签订《借贷合同》（合同编号：HNWW20200428153052003685131），合同借款期间：从2020年04月28日到2021年04月17日，《借贷合同》签订后原告如约支付借款人民币两万壹仟元整（￥21000.00），《借贷合同》约定借款人合同签订后每月17日向原告交付本息1,013.67元，从2020年08月17日到2020年09月29日期间，被告方尚未能交付本息，严重逾期还款，造成原告方工作量增加和催收成本增加，根据原告方和被告方签订的《借贷合同》第七条违约处理：3.（1）被告潘家发、林娜应未按时或者足额偿。款提前到期并要求被告潘家发、林娜按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息。截止2020年09月29日被告方已累计逾期43天，原告本金18,915.21元，利息748.86元，共计19,664.07元。自2020年09月30日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按月利率1.65%向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付利息。综上原告认为原告与被告方所签订的《借贷合同》合法有效，借贷和担保事实清楚。特诉至贵院请求支持原告诉求以维护原告合法权益。   被告潘家发、林娜未作答辩。   原告中和农信公司围绕诉讼请求依法提交证据，包括：（1）借贷合同、（2）确认书（个贷）、（3）小额贷款申请表、（4）信用信息查询及上报授权书、（5）借款人结婚证、（6）借款主体身份证合影、（7）中国建设银行电子回单、（8）收款信息，上述证据经本院审查，本院认为上述证据客观真实，形式、来源合法，可以相互印证，与本案事实相关，本院予以确认。被告潘家发、林娜未提出质证意见，亦未提交证据。   根据当事人的陈述及审查认定的证据，本院认定事实如下：被告潘家发与被告林娜系夫妻关系。被告潘家发以买鱼网为由向原告中和农信公司申请贷款，2020年4月28日，原告中和农信公司作为甲方（出借人）与被告潘家发、林娜作为乙方（借款人、共同借款人）签订《借贷合同》，合同约定：借款金额为21,000元，借款期间为自借款资金实际发放之日起12个月（实际到期日具体以还款计划表中显示的最后还款日为准），借款利率为0.055%/日，即19.8%/年；乙方应当按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息以及按照本合同的约定履行其他支付义务，乙方为两人（含两人）以上共同借款人的，任意一个借款人负有偿还借款本金及全部利息的义务以及按照本合同的约定履行其他支付义务；乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利率按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限；甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期；乙方任何一起未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任。合同还就其他事项进行了约定。被告潘家发、林娜均在《借贷合同》落款处签名捺印。同日，二被告签署《确认书》，《确认书》明确了借款的指定还款账号，还款方式为月还5%，还款日为每月17日等内容，原告中和农信公司向被告潘家发发放贷款21,000元。被告潘家发、林娜分别于2020年5月15日、6月25日、8月6日还款922.95元、1,038.76元、1,030.09元，对应偿还了双方签订的《借贷合同》约定的还款计划中前三期（2020年5月17日、6月17日、7月17日）的借款本息，之后再未还款。被告潘家发、林娜尚拖欠原告本金18,915.21元。   本院认为，原告中和农信公司与被告潘家发、林娜签订的《借贷合同》，是双方当事人的真实意思表示，双方之间形成了借贷的法律关系，合法的借贷关系应受法律保护。原告中和农信公司依约向被告潘家发发放了贷款本金21,000元，被告潘家发使用借款未依约还本付息，原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期。原告主张解除合同，符合法律规定，本院予以支持。本案的争议焦点是：原告主张被告支付截止至2020年9月29日的利息748.86元，自2020年09月30日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按月利率1.65%向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付利息是否应予支持。   关于上述争议焦点，原告中和农信公司属于小额贷款公司，小额贷款公司一般贷款额度较小、利率较低，是按照市场化原则进行经营，贷款利率应符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）关于借款利率的规定。根据《民间借贷规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”的规定，本案中，涉案合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为年利率15.4%，但双方签订的《借款合同》约定的借款借期内日利率0.055%，即年利率19.8%，原告主张逾期利息以尚欠本金为基数按年利率24%计算至结清实际欠款为止，均已超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，对原告超出年利率15.4%标准的利息主张，本院不予支持。故，原告主张被告偿还的利息应自2020年7月18日起以尚欠借款本金为基数，按年利率15.4%的标准计算至借款还清之日止。被告潘家发、林娜经本院传票传唤,未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。   综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：   一、原告海南中和农信小额贷款有限公司与被告潘家发、林娜于2020年4月28日签订的《借贷合同》自本判决生效之日予以解除；   二、被告潘家发、林娜于本判决生效之日起十日内向原告海南中和农信小额贷款有限公司偿还借款本金18,915.21元及利息（以被告尚欠借款本金为基数，自2020年7月18日起按年利率15.4%的标准计算至借款还清之日止）；   三、驳回原告海南中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费146.43元，由被告潘家发、林娜共同负担，被告潘家发、林娜应在判决生效之日起十日内向本院缴纳。原告已预交案件受理费146.43元，本院于本判决生效后予以退还。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 云明慧      二〇二〇年十一月十四日   书记员 刘灿东   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国民法总则》   第一百一十八条民事主体依法享有债权。   债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。   第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》   第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：   (一)实现债权的有关费用；   (二)利息；   (三)主债务。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。   前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。