安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初4788号 原告：淮南通商农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市田家庵区朝阳东路**，统一社会信用代码913404001502490712。 法定代表人:卢善军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：高魏莉，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈世林，安徽金天阳律师事务所律师。 被告：吴贝贝，男，1991年2月16日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 原告淮南通商农村商业银行股份有限公司（以下简称淮南通商银行）与被告吴贝贝信用卡纠纷一案，本院2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告淮南通商银行的委托诉讼代理人陈世林到庭参加诉讼，被告吴贝贝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告淮南通商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还本金21495.89元,利息601.88元,合计22097.77元（该利息暂时计算至2020年9月21日止,之后的利息按照杜鹃信用卡章程以及领用合约的规定计算至实际清偿完毕之日止）；2.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请杜鹃信用卡,并签署了杜鹃信用卡申请表，知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。其中《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定:“1.甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户的交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外,对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元。3.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣除，透支利率按照国家有关规定执行，除非另有规定，透支利率为日万分之五；……5.发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还”。之后依被告申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××28的信用卡一张。被告申领后激活使用，在使用初期尚能按时还款，但后来未能及时还款，致使消费透支逾期，后经原告多次电话、短信催收，但被告置之不理。无奈，原告依法诉至贵院。法院主持原、被告双方进行调解，被告向原告提出将该笔信用卡办理分期业务，并承诺按时还款。为化解该笔信用卡，原告同意了被告的申请，并于2020年6月5日与被告签订了《杜鹃信用卡“惠协议”分期业务合同》，合同编号为20200605001，约定被告拖欠原告的本金17068.74元、利息1019.89元、违约金4341.86元，合计22430.49元，分24期偿还，还款期限为2020年6月5日至2022年6月5日，每期按欠款总额0.45%的标准收取手续费。如果被告用未按时足额还款，原告有权按照《安徽农村商业银行系统杜鹃信卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》中约定的标准收取利息和违约金。分期业务办理后,被告仅第一期按照约定偿还借款，事后原告多次催要，均未果。无奈，原告为了维护自身权益，依法诉至贵院，请求贵院判如所请。 被告吴贝贝未做答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，认定如下： 1.淮南通商银行提交的营业执照复印件1份，证明：原告身份。本院认证意见：该营业执照记载有淮南通商银行的名称、类型、住所、法定代表人、注册资本、成立日期、营业期限、经营范围及统一社会信用代码。对淮南通商银行的证明观点，本院予以确认。 2.淮南通商银行提交的被告身份证复印件1份，证明：被告身份。本院认证意见：该身份证记载有吴贝贝的姓名、性别、民族、住址、出生日期及身份证号码。对淮南通商银行的证明观点，本院予以确认。 3.淮南通商银行提交的杜鹃信用卡申请表1份，证明：被告2018年1月9日向原告申请杜鹃信用卡，并签署了杜鹃信用卡申请表，知悉并保证遵守申请表后附的《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。本院认证意见：该证据的真实性，本院予以确认。 4.淮南通商银行提交的信用卡交易明细清单复印件1份，证明：信用卡截至2020年3月2日的逾期情况。本院认证意见：该交易明细记载日期自2019年7月2日至2020年3月2日，吴贝贝至2019年7月27日之后未再正常还款。对上述情况，本院予以确认。 5.淮南通商银行提交的《杜鹃信用卡惠协议分期业务申请书》、《杜鹃信用卡“惠协议”分期业务合同》复印件各1份，证明：被告于2020年6月5日与原告又签订了惠协议分期业务合同。本院认证意见：该组证据的真实性，本院予以确认。 6.淮南通商银行提交的利息及违约金计算说明1份，证明：截至2020年9月21日，被告尚欠本金21495.89元，利息601.88元。本院认证意见：该证据的真实性，本院予以确认。 7.淮南通商银行提交的裁定书复印件1份，证明：原告第一次起诉情况。本院认证意见：该证据的真实性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月9日，吴贝贝向淮南通商银行申请办理杜鹃信用卡，并填写了一份《杜鹃信用卡申请表》，其中包含《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》、《杜鹃信用卡收费标准》。 《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》内容记载“第三条对账及还款(三)信用卡还款条款1.……甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户的交易不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇;已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前(含)偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外,对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元;3.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照国家有关规定执行；……5.发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日(含)的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日(含)以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还。……”。 《杜鹃信用卡收费标准》内容记载：“透支利息按日息万分之五收取；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元”。之后淮南通商银行向吴贝贝发放了卡号为62×××28的信用卡一张，吴贝贝多次使用信用卡的额度进行透支消费，后未能正常还款。 2020年6月5日，吴贝贝因逾期还款向淮南通商银行申请办理惠协议分期业务，并填写了一份《杜鹃信用卡惠协议分期业务申请书》，记载“……欠款明细：本金17068.74元、利息1019.89元、逾期还款违约金4341.86元，申请金额：22430.49元，申请期数：24期，对应月费率0.45%。”当日淮南通商银行与吴贝贝分别作为甲乙双方签订一份《杜鹃信用卡惠协议分期业务合同》，内容为“……第三条乙方确认截至本协议签订之日拖欠甲方的账款合计人民币22430.49元，具体明细为：(1)本金17068.74元;(2)利息1019.89元;(3)逾期还款违约金4341.86元。第四条甲方同意乙方将第三条所列欠款金额分为24期偿还，一个月为一期，还款期限自2020年6月5日至2022年6月5日止，每期按欠款总金额0.45%的标准收取手续费。……第五条分期还款审批通过后，乙方信用卡每月27日为最后还款日，自申请成功后的第一期账单起，乙方应于每期账单最后还款日前将应还金额足额存入上述乙方信用卡账户。……第六条……若乙方未按约定按时足额偿还，乙方同意甲方按照《安徽农村商业银行系统杜鹃信卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》中约定的标准收取利息和违约金，并根据规定上报征信。……第十一条乙方确认本协议或与本协议有关的文书送达地址及联系电话如下：手机17364369899、家庭地址田区绿茵里12-2-2606……”。 另查明，分期业务办理后，吴贝贝于2020年7月28日偿还1040元，其中本金934.6元，利息为105.4元，后未再还款。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。本案中，吴贝贝向淮南通商银行申请办理了杜鹃信用卡，淮南通商银行与吴贝贝之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法有效。经审查，吴贝贝因逾期还款与淮南通商银行申请签订《杜鹃信用卡惠协议分期业务合同》，确定截止2020年6月5日吴贝贝欠本金17068.74元、利息1019.89元、违约金4341.86元，合计22430.49元；并约定该22430.49元分为24期偿还，一个月为一期，每期按欠款总金额0.45%的标准收取手续费。协议签订后，吴贝贝仅偿还1040元（本金934.6元、利息601.88元），后未再还款，已构成违约，应承担违约责任。经审查，《杜鹃信用卡收费标准》约定的利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”，明显超过法律规定。现淮南通商银行依据《杜鹃信用卡惠协议分期业务合同》主张借款本金21495.89元，其中包含的利息及违约金的计算标准超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%的部分，不应计算在借款本金内。经核算，以17068.74元为基数，按照年利率15.4%计算，2019年9月27日至2020年6月5日期间的利息及违约金应为1822元。本院确定吴贝贝应当偿还的欠款本金为18890.74（17068.74元+1822元），扣除已经偿还的本金934.6元，还应偿还本金17956.14元。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。经审查，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。本案中，《杜鹃信用卡收费标准》约定的利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”，明显超过法律规定。淮南通商银行主张的借款利息、违约金过高，本院酌定确定其可以一并主张逾期利息、违约金，但利率总计不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%。经审查，吴贝贝在《杜鹃信用卡惠协议分期业务合同》签订后，自2020年7月27日之后未再正常还款，其应以17956.14元为基数，按照年利率15.4%计算，支付2020年7月27日至2020年9月21日期间的利息、违约金共计424.26元（17956.14元×15.4%÷365天×56天）。2020年9月21日之后的利息、违约金，吴贝贝应继续以本金未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4%继续支付至款清为止。对淮南通商银行超出部分的诉请，本院不予支持。被告吴贝贝经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应承担相应不利法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告吴贝贝于本判决生效后十日内一次性支付原告淮南通商农村商业银行股份有限公司借款本金17956.14元、利息424.26元，共计18380.4元（利息及违约金计算至2020年9月21日，以后至实际付款日止的利息及违约金按照年利率15.4%计算）； 二、驳回原告淮南通商农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费352元，由原告淮南通商农村商业银行股份有限公司负担59元（已交纳），被告吴贝贝负担293元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员 闫 军 二〇二〇年十一月三十日 书记员 冯明茗 附:相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。