福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初4539号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行，住所地福建省南平市延平区胜利街**。 负责人：张兴旺，支行行长。 委托诉讼代理人：范家睿，男。 被告：陈珍姐，女，1969年8月14日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：张财旺，男，1966年5月13日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行（以下简称南平农商行胜利支行）与被告陈珍姐、张财旺信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告南平农商行胜利支行的委托诉讼代理人范家睿到庭参加诉讼，被告陈珍姐、张财旺经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行胜利支行向本院提出诉讼请求：1．判令陈珍姐、张财旺归还南平农商行胜利支行福万通普惠金融卡透支本金19080.95元、利息1561.5元，合计20642.45元（利息、违约金暂计算至2020年7月22日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）。2．判令确认南平农商行胜利支行陈珍姐、张财旺提供抵押的位于福建省南平市延平区××新区××期××栋××单元××室（产权证号：南房权证字第2××8号）房产采取拍卖、变卖折价后的有优先受偿权。事实和理由：2017年12月13日，陈珍姐在南平农商行胜利支行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），签署名字同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》约定：申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，南平农商行胜利支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且南平农商行胜利支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。南平农商行胜利支行与陈珍姐签订了《最高额抵押合同》，合同以陈珍姐、张财旺名下位于福建省南平市延平区××新区××期××栋××单元××室的房产作为抵押担保。合同第二条约定：担保人自愿为债权人自2017年12月24日起至2027年12月23日止，为债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为20000元，利率为每日万分之3.25。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用。合同还约定了其他条款。依照陈珍姐的申请，南平农商行胜利支行核准并向陈珍姐发放了卡号为6228××××5102的福万通普惠金融卡，卡片授信额度20000元。账单日为每月22日，还款日为次月15日。卡片发放后，陈珍姐多次透支消费，陈珍姐于2019年12月20日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截至2020年7月22日，陈珍姐尚欠福万通普惠金融卡透支本金19080.95元、利息1561.5元，合计20642.45元。南平农商行胜利支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 陈珍姐、张财旺未作答辩。 南平农商行胜利支行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：《申请表》〔附《领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）〕、《南平农商银行最高额综合授信申请书》（以下简称《申请书》）、《福万通普惠金融贷记卡使用须知》（以下简称《使用须知》）、《最高额综合授信合同》（以下简称《授信合同》）、《福万通普惠金融卡领用合同》（以下简称《领用合同》）、《最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》）、《不动产权证书》、《不动产登记证明》、《结婚证》复印件、《承诺书》、交易明细、系统生成的账户信息截图各一份。本院认为，陈珍姐、张财旺未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见及证据材料，视为其自愿放弃质证、举证权利。南平农商行胜利支行提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月13日，陈珍姐在南平农商行胜利支行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《申请表》（附《领用合约》及《章程》）、《申请书》，并在《申请表》、《使用须知》及《申请书》落款处签署名字，表示已充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，张财旺（陈珍姐与张财旺于1993年1月4日登记结婚）亦在《申请书》落款“共同申请人（配偶）签章”及“担保人签章”处签名捺印。《领用合约》、《章程》、《使用须知》、《申请书》相关主要内容：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，透支日利率为万分之3.25；若到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，南平农商行胜利支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且南平农商行胜利支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项；申请综合授信额度30万元（贷款28万元，普惠金融卡2万元），担保方式以抵押人陈珍姐、张财旺明名下坐落于福建省南平市延平区××路××号杨真新区二期工程314幢（606室复式）房产提供抵押。2017年12月24日，陈珍姐（合同中乙方）与南平农商行胜利支行（合同中甲方）分别签订《授信合同》（编号×××27）、《领用合同》（编号×××-3），相关主要内容：甲方向乙方提供的最高综合授信额度为30万元；授信期限2017年12月24日至2027年12月23日；《领用合同》为《授信合同》项下的单项业务合同。同日，陈珍姐、张财旺与南平农商行胜利支行签订《抵押合同》，相关主要内容：抵押人自愿为抵押权人自2017年12月24日起至2027年12月23日止，与债务人陈珍姐办理约定各类业务所形成的债权提供担保；抵押物为位于福建省南平市延平区××新区××期××栋××单元××室（产权证号：南房权证字第2××8号）；最高额担保债务本金为30万元，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等也属于被担保的债务，其具体金额在其清偿时确定。2018年1月11日，双方就合同中约定的抵押房产办理了抵押登记证明［不动产登记证明号：闽（2018）南平市不动产证明第0××2号］。依照陈珍姐的申请，南平农商行胜利支行核准并向陈珍姐发放了卡号为6228××××5102的普惠金融卡，卡片授信额度20000元，账单日为每月22日，还款日为次月15日。卡片发放后，陈珍姐多次透支消费，陈珍姐于2019年12月20日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截至2020年7月22日，陈珍姐尚欠福万通普惠金融卡透支本金19080.95元、利息1561.5元，合计20642.45元。南平农商行胜利支行多次催讨无果。 本院认为，陈珍姐在南平农商行胜利支行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系，双方均应按照《领用合约》、《章程》、《使用须知》的约定行使权利并履行义务。陈珍姐申领并实际使用信用卡透支后，未按约按期还款，构成违约，南平农商行胜利支行有权要求陈珍姐按合同约定清偿欠款本息、违约金。本案涉及的债务发生在陈珍姐、张财旺婚姻关系存续期间，张财旺作为陈珍姐的配偶在《申请书》上签字，应认定为陈珍姐和张财旺的夫妻共同债务，南平农商行胜利支行有权要求张财旺承担共同还款责任。陈珍姐、张财旺以名下房产为其借款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，南平农商行胜利支行的抵押权依法设立，陈珍姐、张财旺不履行到期债务，实现抵押权的情形已经发生，南平农商行胜利支行可以要求依法处置抵押物，并在抵押担保范围内优先受偿。综上所述，南平农商行胜利支行要求陈珍姐、张财旺归还透支本金19080.95元、利息1561.5元，合计20642.45元（截至2020年7月22日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）、对抵押房产进行拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈珍姐、张财旺应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行信用卡透支本金19080.95元、利息1561.5元、违约金162.68元，合计20642.45元（截至2020年7月22日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）； 二、如陈珍姐、张财旺未履行本判决第一项确定的还款义务，福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行对张财旺名下位于福建省南平市延平区××新区××期××栋××单元××室（产权证号：南房权证字第2××8号）折价或者拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项确定的债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费316元，减半收取计158元，由陈珍姐、张财旺负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 方晓红 二〇二〇年十一月二十六日 法官助理 陈冬晴 书 记 员 何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 主动履行生效法律文书提示 一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 账号：9050××××4965 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。