内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民事判决书（2020）内0627民初1028号原告：鄂尔多斯市亿成房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码91150602747937758L。法定代表人：杨某。委托诉讼代理人：段某。委托诉讼代理人：贾某，伊金霍洛旗阿镇法律服务所法律服务工作者。被告：刘某1，公民身份号码×××，个体工商户，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：李某1，公民身份号码×××，个体工商户，现住址同上。被告：刘某2，公民身份号码×××，个体工商户，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。上列三被告共同委托诉讼代理人：李某2，内蒙古永晟律师事务所律师。上列三被告共同委托诉讼代理人：浩某，内蒙古永晟律师事务所律师。被告：惠某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，原住址同上，现下落不明。被告：张某1，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：张某2，公民身份号码×××，原住内蒙古自治区鄂尔多斯市，现下落不明。被告：陈某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，原住址同上，现下落不明。被告：张某3，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告张某1、张某3共同委托诉讼代理人：张某4，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。原告鄂尔多斯市亿成房地产开发有限责任公司（以下简称亿成公司）诉被告刘某1、李某1、刘某2、惠某、张某1、张某2、陈某、张某3金融不良债权转让合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告亿成公司委托诉讼代理人贾某、被告刘某1、被告刘某1、李某1、刘某2共同委托诉讼代理人李某2到庭参加诉讼，被告惠某、张某1、张某2、陈某、张某3经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告亿成公司向本院提出以下诉讼请求：1.判决被告刘某1、李某1立即归还原告借款本金9298000元及截至2020年3月14日的欠息5525823.54元，以上本息共计14823823.54元，并支付从2020年3月15日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按合同利率上浮50%计算）；2.判令被告刘某2、惠某、张某1、张某2、陈某、张某2、张某3对上述债务承担连带保证责任；3.本案全部诉讼费用由被告负担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2016年8月25日，被告刘某1、李某1与伊金霍洛旗矿区农村信用合作联社（以下简称伊旗矿区信用联社）签订了合同编号为2016年伊矿个贷借字第2016082501号《个人贷款借款合同》，双方约定，借款金额为9500000元，借款月利率8.6094‰，按季结息，到期还本付息。借款用于偿还其本人2014年在伊旗矿区信用联社的借款，借款期限为2年，即从2016年8月25日至2018年8月24日止。同日，伊旗矿区信用联社将9500000元贷款转入被告刘某1、李某1指定的账号为×××的账号内。双方还约定，被告刘某1、李某1不能按期还款，伊旗矿区信用联社有权对逾期部分自逾期之日按照逾期贷款罚息利率计收利息，被告刘某1、李某1不能按期支付的利息及罚息，伊旗矿区信用联社有权按罚息利率计收复利，双方约定的罚息利率为约定的借款利率水平上加收50％。2016年8月25日，被告刘某2、惠某、张某1、张某2、陈某、张某3与伊旗矿区信用联社签订编号为2016年伊矿农信保字第2016082501号《最高额保证合同》，约定由被告刘某2、惠某、张某1、张某2、陈某、张某3为上述贷款承担连带保证责任，保证范围为借款本金、利息(包括利息、复利、罚息)、实现债权的费用(包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费等费用)，保证期限为自最后一期还款期限届满之日起两年。2019年12月19日，伊旗矿区信用联社将该笔贷款本金、利息、复利、罚息以及相关权益全部转予内蒙古庆源绿色金融资产管理有限公司（以下简称庆源公司），并于2019年12月19日在《北方新报》第14版发布了债权转让公告。2020年1月17日，庆源公司又与原告亿成公司签订债权转让协议，将本案债权进行了转让，并于2020年2月26日在《北方新报》第7版将本案债权登报公告。现该笔借款还款期限早已届满，被告未能按期还本付息，截至2020年3月14日，被告尚有9298000元本金未归还，利息、罚息、复利合计5525823.54元未支付。原告诉至本院，要求判如所请。被告刘某1、李某1、刘某2辩称，1.原告亿成公司受让的伊旗矿区信用联社的债权没有按照《中华人民共和国合同法》第八十条的规定通知债务人，故原告亿成公司的债权转让没有发生法律效力；2.被告刘某1、李某1与伊旗矿区信用联社之间的借贷合同是实践性合同，借款的数额和时间应当以伊旗矿区信用联社打款的数额和时间为准；3.原告亿成公司请求的利息计算不符合法律规定。根据最高人民法院印发《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会议纪要》、2019年11月8日发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，原告所请求的利息、罚息等不符合法律规定；4.被告刘某2的担保期限已过。因原告亿成公司在民事起诉状中自认被告刘某1、李某1的借款期限为2016年8月25日至2018年8月24日，担保期限应该在2019年2月24日届满，且被告刘某1的借款属于借新还旧，2016年8月25日双方实际没有发生借贷关系，故担保人不承担保证责任。被告惠某、张某1、陈某、张某2、张某3未作答辩。原告亿成公司向本院提供以下证据：证据一，《个人贷款借款合同》、借款借据、贷款明细复印件各一份，拟证明：被告刘某1、李某1于2016年8月25日向伊旗矿区信用联社借款9500000元，借款后只归还202000元借款本金及8347.67元利息的事实。证据二，《最高额保证合同》复印件一份，拟证明：被告刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3为被告刘某1、李某1在伊旗矿区信用联社的借款提供了连带责任保证的事实。证据三，伊旗矿区信用联社与庆源公司签订的《债权转让协议》、庆源公司与亿成公司签订的《债权转让协议》复印件各一份及两次债权转让公告复印件各一份，拟证明：被告刘某1、李某1在2016年8月25日与伊旗矿区信用联社的9500000元借款债权被依法转让给原告，且两次转让均以公告形式通知了债务人被告的事实。证据四，八被告身份信息复印件，拟证明：八被告为适格被告。证据五，利息计算明细表一份，拟证明：原告亿成公司主张的借款本金及利息真实有效。以上第一、二、三组证据与原件核对无异。被告刘某1、李某1、刘某2对原告亿成公司提供的第一组证据的真实性无异议，对证明目的有异议。1.借款合同属于实践性合同，签订借款合同不能证明借款关系成立，应以借款实际打入借款人账户中，借款合同才能发生法律效力。2.对借款借据的关联性有异议，被告刘某1于2017年1月16日以保证人的方式向伊旗矿区信用联社归还借款本金202000元，不能证明伊旗矿区信用联社履行了出借义务。3.合同中约定的贷款账户与贷款明细中的账户不一致，账户是否为被告刘某1本人账户或被告刘某1另授权账户不能形成完整的证据链。对第二组证据的真实性无异议，对证明目的有异议。借款属于借新还旧，2016年8月25日双方实际没有发生借贷关系，故担保人不承担保证责任。对第三组证据中两份《债权转让协议》的真实性不清楚，对两份债权转让公告报纸的真实性无异议，对证明目的有异议。公告违反了《金融资产处置公告管理办法（修订）》的规定，且根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》以及相关法律之规定，金融机构转让不良债权应当进行公告，而受让的金融资产管理公司进行债权转让时，属于普通的债权转让，应当根据《中华人民共和国合同法》的规定进行通知。本案中庆源公司以及原告亿成公司从未通知过被告，债权转让因被告不清楚而对被告未发生法律效力。对第四组证据的真实性及证明的目的无异议。对第五组证据的真实性、合法性、关联性有异议，原告亿成公司计算的利息已经超出了法律规定。本院对原告亿成公司的证据认证如下：第一至五组证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。经审理查明，2016年8月25日，刘某1、李某1与伊旗矿区信用联社签订编号为2016年伊矿个贷借字第2016082501号《个人贷款借款合同》，向伊旗矿区信用联社借款9500000元。双方约定借款期限为2016年8月25日至2018年8月24日，借款用途为用于偿还2014年伊矿个贷借字第0212134405号合同项下所欠贷款，借款期限内月利率为8.6094‰，按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；如借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率为借款利率水平上加收50%。同日，被告刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3与伊旗矿区信用联社签订编号为伊矿个贷借字第2016072501号《最高额保证合同》，约定被告刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3在9500000元限额内对上述贷款承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息(包括利息、复利、罚息)、实现债权的费用(包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费等费用)，保证期限为两年。同日，伊旗矿区信用联社向刘某1、李某1发放贷款9500000元。2019年12月19日，伊旗矿区信用联社将上述贷款合同项下债权转让给庆源公司，并于同日在北方新报刊登债权转让公告。2020年1月17日，庆源公司与原告亿成公司签订债权转让协议，将案涉借款合同项下债权转让给原告亿成公司。2020年2月24日，原告亿成公司在北方新报刊登债权转让公告。本案贷款还款情况为：2017年1月16日，归还借款本金202000元及利息8347.67元；2018年8月24日归还借款利息299.08元；2018年9月21日，归还借款利息0.19元。2018年8月24日借款到期后，被告刘某1、李某1未按期还本付息，截至2020年3月14日，尚欠借款本金9298000元，利息、罚息共计4218346.34元。本院认为，被告刘某1、李某1、刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3与伊旗矿区信用联社签订的《个人贷款借款合同》、《最高额保证合同》系合同双方的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合同有效，双方当事人应当按照合同内容履行，且伊旗矿区信用联社于2016年8月25日向被告刘某1账户发放贷款9500000元，出借义务已履行完毕。被告刘某1、李某1未在借款期限届满后归还借款，构成违约，应当归还剩余借款，并按照合同约定支付利息、罚息。伊旗矿区信用联社将案涉债权转让给庆源公司，并已通过公告的方式通知被告，后庆源公司将债权转让给原告亿成公司，并已通过公告、送达应诉材料的方式通知被告，债权转让对被告发生效力。被告刘某1、李某1应当向原告亿成公司归还借款本金，并按照合同约定利率支付利息、罚息。被告刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3在《最高额保证合同》中签字，为上述借款本息及实现债权的各项费用在9500000元的限额内提供连带责任保证。对于原告亿成公司要求其对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持，承担保证责任的范围以9500000元为限。保证人刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3在承担保证责任后可向借款人刘某1、李某1追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十二条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某1、李某1于本判决生效之日起十日内归还原告鄂尔多斯市亿成房地产开发有限责任公司借款本金9298000元，支付截至2020年3月14日的利息、罚息共计4218346.34元，并支付从2020年3月15日起至借款本息实际给付之日的罚息（罚息按月利率8.6094‰上浮50%计算）；二、被告刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3在9500000元限额内对本判决第一项中的债务承担连带清偿责任；三、被告刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3在承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告刘某1、李某1追偿，被告刘某1、李某1应于被告刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3履行上述债务后五日内，向被告刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3清偿其已实际履行的债务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费124352元，由原告鄂尔多斯市亿成房地产开发有限责任公司负担21454元，由被告刘某1、李某1、刘某2、惠某、张某1、陈某、张某2、张某3负担102898元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。审判长 曹馨丹人民陪审员 武 勇人民陪审员 廉其生 二〇二〇年十一月二十七日法官助理 刘凡宁书记员 折 鑫 法条链接：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》