广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1944号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行，住所地：云浮市云城区建设北路**。负责人：夏国杰,该行行长。委托诉讼代理人：陈天荣，该分行员工。委托诉讼代理人：黎志慧，该分行员工。被告：严明芳，女，汉族，1981年10月14日出生，住云浮市云城区。被告：恒大地产集团云浮有限公司，住所地：云浮市市区环市西路禾利杰村**综合楼。法定代表人：杨剑。委托诉讼代理人：何杨妮，该公司员工。委托诉讼代理人：赵帅，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称“工行云浮分行”）诉被告严明芳、恒大地产集团云浮有限公司（以下简称“恒大公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法由审判员李鉴洪适用简易程序独任审理。于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告工行云浮分行的委托诉讼代理人陈天荣、被告恒大公司的委托诉讼代理人赵帅到庭参加诉讼，被告严明芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行云浮分行诉称：被告严明芳因购房需要，向原告申请借款。被告严明芳于2014年6月26日与原告签订了[住房]字[云浮分]行[营业部]支行[2014]年[1000070]号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定被告严明芳向原告借款金额360000元；合同第三条约定该合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2014年6月26日起至2044年6月26日止；合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第六条约定，借款人按等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十条约定，保证人承担保证范围按第10.2种方式确定，即保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）之日后到期的借款人的债务免除保证责任；合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的构成借款人违约。借款人违约的贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的的利息、罚息及其他费用；合同第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费等由借款人承担。被告严明芳以其所有的位于云浮市市区xxx号房为上述借款提供了抵押担保，并于2015年5月14日依法办理了预购商品房抵押权预告登记手续，预告抵押登记证明号为粤房地预登云字第xxxxxxxxxx号。原告于2014年6月26日按约定向被告严明芳发放了贷款。被告严明芳自2019年7月5日起至2020年6月5日期间，已累计逾期还款超过6次，按照《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，被告严明芳的行为已构成违约，原告有权宣告《个人购房借款/担保合同》项下借款立即到期，并要求被告严明芳按照合同第九条约定支付罚息及复利。按照《个人购房借款/担保合同》的约定，被告恒大地产集团云浮有限公司应对本案被告严明芳的债务承担连带清偿责任。据此，原告请求：1、宣布[住房]字[云浮分]行[营业部]支行[2014]年[1000070]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令被告严明芳立即偿还尚欠的贷款本息（暂计至2020年6月5日本息合计344271.67元，其中贷款本金332062.35元，利息12209.32元）；2、判令被告严明芳按合同约定支付利息及逾期利息给原告，利息计算方法：（1）自2020年6月6日起至本案立案之日止，以实欠本金为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮10%计算利息；（2）自本案立案之次日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%计算逾期利。（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例执行新的利率）；3、判令被告严明芳自2020年6月6日起至还清之日止，以拖欠的利息为基数，按照中国人民银行公布五年期以上贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%为利率计算复利给原告（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例执行新的利率）；4、确认原告对被告严明芳提供的贷款抵押物[位于云浮市市区**房，预告抵押登记证明号：粤房地预登云字第xxxxxxxxxx号]变现所的款项在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权。5、判令被告恒大地产集团云浮有限公司对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。6、本案的诉讼费、保全费等诉讼费用由本案被告共同承担。被告恒大公司辩称：1、答辩人已为涉案房屋办理不动产权证书，并移交给原告，双方已签署《移交通知书》，确认答辩人连带担保责任已经免除，因此原告主张答辩人承担连带清偿责任无事实和法律依据，应予驳回，2018年8月20日签署《移交通知书》，其中已明确表示原告应于签收不动产权证书90个工作日内办妥抵押登记，否则原告逾期办理相应手续所产生的法律风险均由原告承担，应视为答辩人连带担保责任已免除，原告于2018年8月20日出具收件回执，表示其知上述事实；2、对于原告起诉的金额，答辩人不予确认，因具体的借款与还款行为发生在原告与被告严明芳之间，答辩人对此不知情，具体的金额请求法院审理查明；3、本案因被告严明芳的违约行为引起，故诉讼费应由被告严明芳承担，不应由答辩人承担。被告严明芳未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2014年6月26日，原告工行云浮分行（贷款人）与被告严明芳（借款人、抵押人）、恒大公司（保证人）签订编号为[住房]字[云浮分]行[营业部]支行[2014]年[1000070]号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定被告严明芳向原告借款金额360000元；合同第三条约定该合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2014年6月26日起至2044年6月26日止；合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第六条约定，借款人按等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十条约定，保证人承担保证范围按第10.2种方式确定，即保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的构成借款人违约。借款人违约的贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费等由借款人承担。合同还对双方当事人的其他权利、义务作了详细约定。原、被告分别在合同上盖章或签名捺指印确认。被告严明芳以其位于云浮市区xxx号房为上述借款提供了抵押担保，并于2015年5月14日依法办理了预购商品房抵押权预告登记手续，预告抵押登记证明号为粤房地预登云字第xxxxxxxxxx号。原告于2014年6月26日按约定向被告严明芳发放了贷款。被告严明芳自2019年7月5日起至2020年6月5日期间，已累计逾期还款超过6次。被告严明芳借款后，从2014年6月26日起至今，共计偿还本金27937.65元，利息107130.58元，起诉后被告没有归还过款项给原告。另查明，原告工行云浮分行于2018年8月20日取得涉案房屋的《不动产权证书》，但至今仍未办理正式的抵押权登记手续。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告工行云浮分行与被告严明芳、恒大公司签订的《个人购房借款∕担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告工行云浮分行已按约定为被告严明芳发放贷款360000元，但被告严明芳没有按期履行还款义务，严重影响原告债权的实现，该行为已构成违约，原告有权按照合同约定，提前收回未到期贷款。原告于2020年8月10日向本院提起诉讼，应视为其宣布贷款提前到期。因此，原告请求被告严明芳归还尚欠借款本金332062.35元及利息，理由成立，本院予以支持。关于利息的具体计算：截至2020年8月10日止尚欠利息15378.92元，从2020年8月11日起至还清款日止以本金332062.35元为基数按年利率8.085%计算逾期利息；自2020年8月11日起，贷款已按逾期利率计收罚息，故不应再重复计算复利。关于原告工行云浮分行是否享有优先受偿权的问题。被告严明芳以其位于云浮市市区xxx号房为上述借款提供了抵押担保，并于2015年5月14日依法办理了预购商品房抵押权预告登记手续，但至今仍未办理正式的抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”借贷双方当事人仅为上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，原告未能取得该房屋的抵押权证书，即其抵押权未设立，故原告请求对该房屋在处置时享有优先受偿权，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于被告恒大公司是否需要承担连带清偿责任的问题。根据原告与被告恒大地产公司签订的《按揭贷款业务合作协议》第四条约定：“在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，保证期间自借款及担保合同生效之日起至办妥借款合同项下抵押财产的登记手续并将房屋他项权证交甲方保存时止。原、被告双方在庭审中确认，被告恒大公司已经于2018年8月20日将不动产权证书原件移交原告，并出具《移交通知书》载明：“被告恒大地产公司已将涉案房屋的产权证书办妥并移交给原告，请原告在接受产权证书后90个工作日内办妥正式抵押手续，否则，因原告逾期办理《不动产登记证明》（抵押权）所产生的法律风险均由原告承担。”原告的工作人员在接收人处签名。本院认为，被告恒大公司提供的阶段性保证责任并非无限期存在，原告取得本案房屋的所有权证书后，应当积极联系被告严明芳，共同办理抵押登记手续，但原告于2018年8月20日保管房屋权属证书至今，怠于履行抵押登记义务，等于延长了被告恒大公司的保证期间，该行为有违担保法精神，亦有违诚实信用原则。因此，本院认定上述合同约定中被告恒大地产公司的阶段性保证担保的解除条件已成就，原告请求被告恒大公司对本案债务承担连带责任，本院不予支持。关于被告严明芳、恒大公司是否需要承担本案保全费的问题。本案中，保全费未实际产生，原告该请求没有事实依据，本院不予支持。被告严明芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告严明芳应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金332062.35元及利息（利息的计算方法：截至2020年8月10日止尚欠利息15378.92元，从2020年8月11日起至还清款日止以本金332062.35元为基数按年利率8.085%计算逾期利息）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6464元，适用简易程序减半收取3232元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告严明芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李鉴洪二〇二〇年十一月五日书记员  陈安琪附本判决相关适用法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权登记生效以及所有权可不登记的规定】不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。