四川省兴文县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1528民初1863号 原告：四川江安农村商业银行股份有限公司。地址：江安县江安镇南屏大道**。统一社会信用代码：91511500MA62A5892B。 法定代表人：谭同金。职务：董事长。 委托诉讼代理人：龙华，四川荆冠律师事务所律师。 委托诉讼代理人：巫礼彬，该公司职工。 被告：刘静，女，汉族，1972年10月7日出生，四川省江安县人，住江安县。 原告四川江安农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称：江安农商行）与被告刘静金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江安农商行的委托诉讼代理人向龙华、巫礼彬到庭参加诉讼，被告刘静经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告江安农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金194268.83元及计算至2020年10月25日拖欠的利息95358.66元，本息合计289627.49元。并支付自2020年10月26日起按年利率8.64%上浮50%即12.96%计算至本金清偿日的全部利息、罚息、复利（计算公式：利息＝档期本金＊档案天数＊档期利息；罚息＝到期本金＊档期天数＊档期利率上浮50%即逾期利息；复利＝档期拖欠利息金额＊档期拖欠天数＊档期利率上浮50%即逾期利率）；2.判令原告对被告位于江安县××镇××道××大厦1号楼成套住宅一套（房产证号为：房权证江安字第2××2号；土地证号为：江国用2014第0&tim**;×4号）的处置价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2015年9月18日，被告因资金周转困难，向原告借款20万元。同日，原、被告签订了编号为江农商借6172132015000961号《个人借款合同》，借款金额为20万元整，借款期限为2015年9月18日至2018年9月18日，贷款利率为8.64%；贷款方式为按计划还本、按季结息。该合同项下的债权以被告位于江安县××镇××道××大厦1号楼成套住宅一套（房产证号为：房权证江安字第2××2号；土地证号为：江国用2014第0&tim**;×4号）作抵押担保。同日，双方签订了编号为江农商个低617220150001050号《抵押合同》，又在江安县房地产管理局进行抵押登记，他项权证号为江安房他证字第2××1号。2015年9月21日，原告按约定将该款发放至被告的账户内。2017年3月30日被告开始拖本欠息，经原告方多次催收也未履行还款义务。原告认为，原、被告在真实意思表示下签订的借款合同、抵押合同合法有效。原告按合同约定向借款人发放了贷款，被告在合同到期后未履行还款义务，借款人的拖欠行为已构成了合同的严重违约。根据借款合同约定，原告有权要求其在贷款逾期后加收贷款利息上浮50%的罚息。并对抵押财产的处置价款享有优先受偿权。综上，为保护原告的合法权益，依据《民事诉讼法》、《合同法》、《担保法》等相关规定，特诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告刘静提出书面答辩意见：1、对借款的事实无意见；2、借款合同中约定的以借款本金为计算的借款到期支付的利息无意见；3、对借款合同期内未支付的利息当成借款本金在计算利息并按档期上浮50%的计算有异议，这种计算的复利不就是利滚利的计算，虽然在借款合同中有约定，但是借款合同是格式化合同，那一条是可以借款方能修改？那一条是双方协商的结果？当借款方需要资金流动，向其借款时，就只有按照他们的要求借款，根本没有商量的余地，因此原告的这一请求不应当支持，应予以驳回；4、原告方计算的借款本期利息上浮50%计算的借款本金的利息，罚息、复利三部分加起来的利息已超过最高人民法院指导意见关于审理民间借贷年利率15.4%，如果这样的格式化合同都能得到法院的支持，那么和国家打击网贷又有什么区别？法院的判决应当是一种导向，法律的有些修改也是在实践中遇到具体的不适用当前时事，逐一修改的，因此法官不仅仅靠条文来判案，更应该是在一个高度来判案，也达到真正的公平和公正。5、请求人民法院在认真查清原告请求的三种利息的合计是否超过年利率15.4%，如果超过就应当驳回，法院在作出偿还借款本金时请求考虑在30天或者60天内偿还（偿还的金额应当是先本后息），因为毕竟不是一个小数字，也需要一定时间准备。6、如果原告同意调解，我也愿意调解，调解方案利息调整到正常利率计算，2020年12月30日前偿还10万元，以后每两个月偿还5-10万元至还清为止（还款顺序先本后息）。综上所诉，相信人民法院作出公正的判决。 原告江安农商行为证实自己的诉讼主张，向本院提供了如下证据： 1、原告的营业执照、法人身份证明、委托代理人身份证明，被告的身份证，（均为复印件）拟证实原、被告的诉讼主体资格； 2、借款申请书、个人借款合同、个人抵押合同、抵押承诺书、房产证、土地证、他项权证、借据、还款计划（均为复印件），拟证实经被告借款的事实和抵押担保的事实。 3、逾期贷款催收通知书、借款人交易明细表、拖欠明细表，拟证明原告对被告逾期行为进行告知，以及借款的还款情况和拖欠情况。 因被告刘静未到庭，未对原告提供的证据进行质证。本院经审查认为，原告提供的证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，依法予以采信。 被告刘静未向本院提供证据。 经审理查明:2015年9月18日，被告刘静与原告江安农商行签订《个人借款合同》、《个人抵押合同》，以其位于江安县××镇××道××大厦1号楼成套住宅一套（房产证号为：房权证江安字第2××2号；土地证号为：江国用2014第0&tim**;×4号）作抵押担保，并办理抵押登记（江安房他证字第2××1号），向原告借款200000元，双方约定执行月利率为浮动利率，即在基准利率的水平上上浮110%，按计划还本，按季结息，借款到期日为2018年9月18日。如逾期未支付利息应承担借款的罚息和复利。借款后被告于2016年4月1日支付原告本金本金2000元，于2016年10月1日支付原告借款本金2000元，于2017年5月12日支付本金1731.17元，现应承担本金金额为194268.83元。被告借款后，从2017年6月21日开始未按约定还本付息，并于截止于2020年10月25日，尚欠原告借款本金194268.83元、利息、罚息、复利95358.66元，本息合计289627.49元。 本院认为，依法成立的合同，应当受到法律保护。本案被告刘静向原告江安农商行借款本金200000元的事实存在，双方签订了《个人借款合同》、《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，真实、合法、有效，对双方当事人均具有约束力，各方当事人应当诚实信用的原则按合同履行义务。被告借款后，应当按照双方约定的期限还本付息。现双方约定的还款期限已逾期，被告未按约定向原告偿还借款本息，其行为已经构成违约，应当承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”之规定，原告要求二被告偿还借款本金194268.83元、利息、罚息、复利95358.66元，本息合计289627.49元，此后产生的利息等按借款合同约定计收，并利随本清，本院依法予以支持。 被告以自己位于江安县××镇××道××大厦1号楼成套住宅一套（房产证号为：房权证江安字第2××2号；土地证号为：江国用2014第0&tim**;×4号）作抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并办理了他项权证，其抵押担保合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。……”的规定，被告用于抵押担保的房屋在借款人不履行债务时，原告对该财产以折价、拍卖、变卖等方式偿还上述债务，并对该财产的价款享有优先受偿权。 被告刘静经本院传票传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对民事权益的自由处分，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院依法缺席裁判。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘静于本判决生效之日起十日内偿还尚欠原告四川江安农村商业银行股份有限公司借款本金194268.83元、利息、罚息、复利95358.66元，本息合计289627.49元，此后产生的利息、复利、罚息等按借款合同约定计收，并利随本清； 二、原告四川江安农村商业银行股份有限公司对被告刘静提供的位于江安县××镇××道××大厦1号楼成套住宅一套（房产证号为：房权证江安字第2××2号；土地证号为：江国用2014第0&tim**;×4号）在折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费2636元，由被告刘静承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 吴 鑫 二〇二〇年十一月二十三日 书记员 李粹然