广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初8839号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行。住所地：广东省广州市增城区荔城街岗前西路**。负责人：陈垂富，该行行长。委托诉讼代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭锦婷，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：刘柏林，男，1977年12月21日出生，汉族，住安徽省芜湖市南陵县，被告：姜小琴，女，1978年8月18日出生，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行与被告刘柏林、姜小琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人谢琼先到庭参加诉讼，被告刘柏林、姜小琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告按《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金865359.59元、利息14808.08元、罚息18.3元、复利53.27元，本息暂合计880239.24元（各类利息暂计至2020年8月5日，此后按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2.原告对依法处分两被告提供的抵押物位于增××××房的房产所得价款享有优先受偿权；3.判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：两被告为夫妻关系，因购房需要向原告借款，双方签订借款合同，约定借款金额、借款用途、借款期限、借款利息及违约责任等内容，被告提供其所有的位于增××××房的房屋作抵押担保。原告发放借款后，被告从2020年5月3日开始逾期还本付息。原告多次催收未果，遂提起本案诉讼。被告刘柏林、姜小琴均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提供如下证据：1.《个人信贷业务申请表》，证明两被告共同向原告申请贷款；2.《个人购房担保借款合同》，证明原告与两被告之间存在合法贷款关系和担保关系，且各方已就权利义务作出明确约定；3.《个人二手住房贷款资金划转授权委托书》及借款凭证，证明原告依约向两被告指定的账户发放贷款90万元；4.《同意房产抵押承诺书》及不动产登记证明，证明两被告同意将房产为涉案贷款提供担保，该房屋的抵押合法有效，原告对两被告提供的抵押房产享有优先受偿权；5.结婚证（复印件）及《共同还款承诺书》，证明两被告是夫妻关系，被告姜小琴承诺共同承担债务，该借款发生于婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务；6.欠供明细，证明被告刘柏林的供款明细。两被告没有对上述证据发表质证意见，也没有提交证据。鉴于两被告没有提出抗辩，且原告提供的证据能相互印证,组成完整的证据链,足以证明其主张的事实，故本院依法对上述证据均予以采纳，并据此认定本案事实如下：2017年9月5日，中国农业银行股份有限公司广州增城支行（贷款人）与刘柏林（借款人、抵押人）、姜小琴（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，主要约定：刘柏林向中国农业银行股份有限公司广州增城支行借款90万元用于购置位于增××××房的房屋，借款期限为348个月，实际借款期限以借款凭证记载为准；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月；抵押物为增××××房的房屋；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；借款未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利及债权人为实现债权的一切费用等。2017年8月15日，刘柏林、姜小琴共同签署《共同还款承诺书》《同意房产抵押承诺书》，承诺对上述借款承担连带责任，并同意以上述房产为借款作抵押担保。2017年9月19日，中国农业银行股份有限公司广州增城支行与刘柏林就涉案抵押房产办理了抵押登记。2017年11月1日，中国农业银行股份有限公司广州增城支行依约发放借款。中国农业银行股份有限公司广州增城支行主张刘柏林自2020年5月3日开始欠供，截至2020年8月5日借款本金余额为865359.59元，利息为14808.08元，罚息为18.3元，复利为53.27元。本院于2020年10月23日将诉讼材料送达刘柏林、姜小琴。本院认为，刘柏林向中国农业银行股份有限公司广州增城支行借款并提供房产作抵押，双方之间的借款合同、抵押合同均成立并生效，对双方均有法律约束力。中国农业银行股份有限公司广州增城支行已依约履行发放贷款的义务，刘柏林理应依约按期供款。刘柏林多次逾期还款，其行为构成违约，应当承担违约责任。按照借款合同约定，中国农业银行股份有限公司广州增城支行要求刘柏林立即归还借款本息，于法有据，本院予以支持。根据姜小琴签署的《共同还款承诺书》，其应对刘柏林的涉案债务承担连带责任。由于本院于2020年10月23日送达诉讼材料给刘柏林、姜小琴，视为中国农业银行股份有限公司广州增城支行要求刘柏林、姜小琴提前偿还全部借款的通知到达刘柏林、姜小琴，按照合同约定，涉案借款提前至2020年10月23日到期。因此，利息应当计至2020年10月23日止，罚息和复利均应计算至实际清偿之日止。自2020年10月24日起罚息应当以剩余借款本金为基数计算，而复利，虽然合同约定对逾期借款的应付未付利息即罚息计算复利，但由于逾期借款已经计算罚息，如果再对罚息计算复利，无异于双重惩罚，有失公平，本院不予支持，复利应当以借期内应付未付利息为基数计算。关于抵押物的优先受偿权问题。刘柏林提供位于增××××房的房屋为涉案债务作抵押，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，中国农业银行股份有限公司广州增城支行要求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。另外，中国农业银行股份有限公司广州增城支行向本院申请财产保全，查封了涉案房产，由于该房产已办理抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司广州增城支行，不存在财产转移的风险，故财产保全费不属于刘柏林、姜小琴应当承担的合理诉讼费用，应当由中国农业银行股份有限公司广州增城支行自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘柏林在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行返还借款本金865359.59元，并支付利息、罚息及复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算，其中利息计算至2020年10月23日止，罚息、复利均计算至实际清偿之日止，但罚息不得再计算复利）；二、被告姜小琴对被告刘柏林的上述债务承担连带责任；三、被告刘柏林不履行第一项债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权就被告刘柏林提供的抵押物（位于增××××房的房屋）优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6301元，由被告刘柏林、姜小琴共同负担；财产保全费4922元，由原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王丽娜二〇二〇年十一月二十日书记员  曾慧茹附相关法律条文：《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。