山东省青岛市即墨区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0282民初15846号原告：中国光大银行股份有限公司青岛分行，住所地：青岛市市**。统一社会信用代码。负责人：朱小庆，行长。委托诉讼代理人：赵明睿，山东海鲲律师事务所律师。委托诉讼代理人：李崧生，山东海鲲律师事务所实律师。被告:李光磊，男，1987年8月17日出生，汉族，住青岛市崂山区。委托诉讼代理人：赵娜，山东海之源律师事务所律师。委托诉讼代理人：张远大，山东海之源律师事务所律师。被告:即墨小商品城置业有限公司，住所地青岛市即墨区，统一社会信用代码。法定代表人：潘立华，董事长。原告中国光大银行股份有限公司青岛分行（以下简称光大银行青岛分行）诉被告李光磊、被告即墨小商品城置业有限公司信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行青岛分行的委托诉讼代理人赵明睿、李崧生，被告李光磊及其委托诉讼代理人赵娜、张远大到庭参加诉讼。被告即墨小商品城置业有限公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大银行青岛分行向本院提出诉讼请求：1、判令李光磊归还信用卡透支款本金704195.87元；并按合同约定年利率、滞纳金标准向原告支付利息、滞纳金直至全部欠款还清为止（截至2019年10月30日的利息为72178.12元、滞纳金245226.45元，合计1021600.44元）；2、即墨小商品城置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任3、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2012年5月4日，即墨小商品城置业有限公司与原告签订《中国光大银行青岛分行与小商品城置业有限公司采购卡分期透支业务合作协议》，约定原告为购买即墨小商品城置业有限公司产品或服务且有分期付款需求的借款人提供贷款，用以支付产品或服务款，即墨小商品城置业有限公司承担连带担保责任。2013年11月23日，李光磊向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为虚拟采购卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡章程》等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为的虚拟采购卡被告用该卡完成了即墨小商品城置业有限公司采购卡项目的购买。当日即墨小商品城置业有限公司向原告出具了《担保承诺函》。截至2019年10月30日，二被告尚欠信用卡透支款本金704195.87元、利息72178.12元、滞纳金245226.45元，未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院。李光磊辩称，不认可原告的诉讼请求，原告应对其主张进行举证，要求原告提供计算明细、计算方式和计算依据。当时是被告小商品城置业找李光磊帮助光大银行完成其信用卡业务任务，光大银行称完成任务之后可以给小商品城贷款提供便利。李光磊一直认为其申办的是普通的个人信用卡，原告业务人员当时也没有向其说明所办信用卡的性质及合同条款中滞纳金、手续费等内容。因此被告李光磊与光大银行签订的信用卡协议具有欺诈性质，李光磊也没有使用涉案款项，李光磊不是本案适格被告，不应承担还款责任。即墨小商品城置业有限公司辩称，一、被告于2012年光大银行找被告做无息贷款业务时，原告提出以人头贷的方式提供贷款，被告不清楚这种业务方式如何操作，原告就提示被告可以用亲戚朋友来充当采购经销商以此拓展他们银行的新业务。由于被告急于用款，就动员了员工及员工朋友共计50人左右来帮忙，并分别与他们签订了虚假的无需履行的房屋租赁合同用于办理贷款，总贷款金额共计5000万元左右（500万是循环使用总额约为8000万元左右），所有贷款的20%转入保证金账户不能使用，只要80%的贷款直接打入被告账户。这50人中，李光磊是被告的临时工，隋炳麟是被告员工的朋友。二、原告将80万元贷款汇入被告账户可以由被告支配使用，银行抽取20%作为保证金，以定期的方式存放，保证金不能使用，所以本案中原告发放贷款总额仅为80万元。三、被告与原告签订的《采购卡分期透支业务合作协议协议》采购卡分期透支业务合作协议协议与李光磊、隋炳麟均无关，该二人均不知情。四、被告借款后，已经偿还了4000多万元。截至庭审日，原告起诉的李光磊、隋炳麟两案借款人账户中的所有还款都是被告支付的，还款是存入原告指定的借款人虚拟账户中。五、原告存在乱收费、重复收费和已收款不记录等现象。并且，在被告不能偿还借款的时候，上述50人中有部分人员自行借款偿还了贷款，该部分还款被告无法掌握，被告强烈要求原告提交该50多人完整的还款明细，如果能够核对清楚，那么被告在力所能及的情况下，同意继续履行还款义务，请求法院不要追究李光磊和隋炳麟的还款责任，因为他们不是借款的实际使用人，也不知情。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2012年5月4日，光大银行青岛分行（甲方）与即墨小商品城置业有限公司（乙方）签订编号为的《中国光大银行青岛分行·小商品城置业有限公司采购卡分期透支业务合作协议》。该协议主要约定：1.本协议所指采购卡分期透支业务是指在乙方提供连带责任保证承诺的前提下，甲方为购买乙方产品或服务且有分期付款需求的借款人提供贷款用以支付产品或服务款的业务。2.分期期数为24期，每月偿还贷款金额的1/24,分期透支手续费率为13%。3.乙方按担保分期付款总额的20%的比例缴存保证金。4.乙方自愿为借款人提供不可撤销担保，乙方向甲方逐笔出具《担保承诺函》送交甲方签收，当借款人未按《中国光大银行采购卡领用合约》约定履行还款义务时，由乙方按照约定承担担保责任；借款人在还款期限（即对账单显示的到期还款日内）连续二期逾期或最后一期超过60天逾期，乙方均应承担担保责任；担保范围包含借款人未清偿的款项，包括但不限于本金、利息、服务费（取现费、年费、手续费等各项费用）、滞纳金和超限费，以及甲方为实现该债权即本合同项下担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。5.首笔透支业务发生前，乙方须在甲方的经办支行开立保证金账户，并按分期付款总授信额度20%比例缴存保证金。6.本协议有效期为贰年，自甲乙双方法定代表人/负责人或授权代理人签字或盖章并加盖公章之日起生效；有效期截止，导致本协议终止的，乙方仍承担在本协议项下已发生业务的担保责任。二、2014年3月18日光大银行青岛分行（甲方）与即墨小商品城置业有限公司（乙方）签订编号：《中国光大银行青岛分行与即墨小商品城置业有限公司发行智能商务信用卡合作协议》，双方对上述协议进行续签，协议约定：此协议有效期为五年，本协议仅针对原采购卡客户，透支利率为日万分之五；即墨小商品城置业有限公司自愿为推荐的持卡人提供连带责任担保。当持卡人未按《中国光大银行信用卡领用合约》约定履行还款义务时，由乙方承担连带清偿责任。甲方有权自本协议签署之日起至持卡人还清全部欠款之日止，要求乙方承担连带责任担保。三、2013年11月23日，李光磊向光大银行青岛分行提交《中国光大银行信用卡采购卡申请表》，申请领用虚拟卡。该申请表采购专用栏位一栏载明：保证金为20%，分期期数为24期；声明及签署一栏载明：本人已阅读并了解申请表的《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定。本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。李光磊在申请表上抄录上述内容，并签名。该申请表所附的《中国光大银行信用卡领用合约》第三条规定，采购卡领用人未在还款期内清偿应还款项的，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日，并按应还款项未还部分的5%计收滞纳金。《中国光大银行信用卡章程》第四章规定，信用卡透支按月计收复利，透支利率为日万分之五，并根据中国人民银行的此项利率变动而调整；持卡人未全部偿还最低还款额，应按最低还款额未还部分的5%缴纳滞纳金。四、2013年11月23日，李光磊在《交易确认请款单》中签字，确认其本人已完成采购卡分期业务产品的购买，交易金额1000000元，期数24期，分期手续费12.5%，手续费由本人承担，并授权从本人在光大银行开立的采购卡账户中直接划款至即墨小商品城置业有限公司。光大银行青岛分行于2013年12月13日从李光磊开立的采购卡账户中划款1000000元至即墨小商品城置业有限公司账户（同日即墨小商品城置业有限公司账户（账号）共转入6笔金额分别为1000000元的款项），2013年12月16日以差旅费的名义转入朱某账户（同日即墨小商品城置业有限公司账户（账号）共转出6笔金额分别为1000000元的款项，收款人均为朱某）。五、2017年11月17日，光大银行青岛分行通过中国邮政EMS的方式向李光磊发送《信用卡欠款催收函》，告知立即清偿光大银行信用卡（卡号：），欠款金额为：1021600.44元，逾期将采取向人民法院提起民事诉讼等相关法律措施。青岛市市中公证处依光大银行青岛分行的申请对上述催收事实进行了公证，并于2017年12月7日出具了公证书。同日，光大银行青岛分行亦通过中国邮政EMS的方式向即墨小商品城置业有限公司发送《催收函》，告知其截止2017年11月17日，小商品城小微采购卡项目欠款金额44860105.2元，其中本金30403615.83元，利息3286803.93元，滞纳金11169685.44元。经中国光大银行多次催告通知，但至今未清偿，特此函告即墨小商品城置业有限公司尽快督促欠款人履行还款义务并承担连带清偿责任。青岛市市中公证处依光大银行青岛分行的申请对上述催收事实进行了公证，并于201年12月7日出具了公证书。六、李光磊借款后，即墨小商品城置业有限公司偿还了部分借款，截止到2019年10月30日，被告李光磊尚欠原告光大银行青岛分行借款本金704195.87元、利息72178.12元、滞纳金245226.45元，共计欠款金额：1021600.44元。本院认为，原告与被告李光磊的签订的《中国光大银行采购卡领用合约》及原告与被告即墨小商品城置业有限公司签订的《采购卡分期透支业务合作协议》《发行智能商务信用卡合作协议》，其内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同依法成立并有效，本院予以确认。被告李光磊在使用信用卡透支消费后，应在规定时间内偿还借款及相关费用，被告即墨小商品城置业有限公司亦应根据合同约定对被告李光磊借款及相关费用承担连带保证责任。被告辩称，被告李光磊与光大银行签订的信用卡协议具有欺诈性质，李光磊也没有使用涉案款项，李光磊不是本案适格被告，不应承担还款责任。即墨小商品城置业有限公司认可李光磊系其公司员工的朋友，且被告李光磊作为被告即墨小商品城置业有限公司的客户，在原告处办理用于特定消费的个人信用卡，在交易确认请款单签字确认已完成采购卡分期业务产品的购买，授权从本人账户中直接划款，并未违反相关法律、法规规定，其作为完全民事行为能力人，意思表示真实，其对自己的行为后果应该是明知的，对借款事实也是明知的，故李光磊上述抗辩无证据，理由不成立，本院不予采纳。即墨小商品城置业有限公司辩称原告发放贷款总额仅为800000元，未提交证据，且根据原告申请本院调取的中国光大银行对公账户对账单显示2013年12月13日由李光磊账户入账1000000元，2013年12月16日以差旅费的名义转入朱某账户，故被告的上述抗辩不成立，本院不予采纳，本院确认原告向两被告出借的实际金额为1000000元。被告即墨小商品城置业有限公司抗辩原告起诉超过诉讼时效问题。合同约定银行向借款人发放贷款，期限为24个月，分24个月等额偿还，借款时间为2013年12月12日，最后一笔还款期限为2016年1月27日，根据相关规定，诉讼时效应从最后一期履行限届满即2016年1月27日开始计算三年至2019年1月27日，而原告光大银行青岛分行于2017年11月即向被告催收函要求被告履行合同义务，诉讼时效中断，诉讼时效期间重新计算三年至2020年11月，原告起诉没有超过诉讼时效，故被告上述抗辩不成立，本院不予采纳，被告即墨小商品城置业有限公司应按合同约定对李光磊上述债务承担连带保证责任。关于原告要求被告支付滞纳金问题，2016年4月16日《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确取消滞纳金，故原告该诉讼请求于法无据，本院不予支持。原告要求被告支付自2019年10月31日起按照合约约定计算的利息等费用的诉讼请求，本院依法予以支持，但该费用的计算以不超过年利率24%为宜。综上，原告要求被告支付借款本金及利息符合合同约定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条规定，判决如下：一、被告李光磊于判决生效后十日内支付原告中国光大银行股份有限公司青岛分行借款本金704195.87元、利息72178.12元以及以本金704195.87元为基数，自2019年10月31日起至实际给付之日止按《中国光大银行采购卡领用合约》约定计算的利息等费用（不超过年利率24%）；二、被告即墨小商品城置业有限公司对被告李光磊上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国光大银行股份有限公司青岛分行的其他诉讼请求。案件受理费13994元，减半收取6997元，由原告负担1215元，被告李光磊、即墨小商品城置业有限公司负担5782元，于本判决生效之日起十日内支付原告中国光大银行股份有限公司青岛分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员 杨 涛二〇二〇年十一月二十七日书记员 范延杰