河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初3148号原告：中国工商银行股份有限公司禹州支行。住所地：禹州市建设路**。负责人：张焱，该支行行长。委托诉讼代理人：王浩杰，河南禹曦律师事务所律师。被告：郭坦，男，1986年8月12日出生，汉族，住禹州市。被告：赵素乐，女，1983年12月12日出生，汉族，住禹州市。二被告共同委托诉讼代理人：杨永超，禹州市为民法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司禹州支行与被告郭坦、赵素乐金融借款纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司禹州支行的委托诉讼代理人王浩杰，被告郭坦、赵素乐的委托诉讼代理人杨永超到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司禹州支行诉称：2013年8月7日，原告与被告郭坦、赵素乐签订《个人购房借款/担保合同》（该合同编号为：5—2013—517）一份。依据该合同，原告向被告发放个人购房贷款人民币40万元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款；发生争议时向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保原告债权的实现，被告郭坦、赵素乐在办理银行抵押贷款手续时，以其预购商品房向原告依法办理了预购商品房抵押预告登记（编号：yg-010461）。原告将上述贷款依约发放后，被告郭坦、赵素乐未按约偿还借款本息（注：截止到起诉前，已经连续违约11期、累计违约51期），已经构成严重违约。依据原、被告所签《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、复利及其他费用。另查明，2015年4月20日，被告将购买的商品房办理完毕房屋登记手续后，又将该房产为抵押人办理了期房转为现房的抵押登记手续（禹房他证禹州市字第**××08号）。现因被告逾期偿还贷款，原告为维护自身的合法权益，特依法提起诉讼，请求人民法院依法判如所请。诉讼请求：1、请求被告郭坦、赵素乐依法偿还原告款项共计341403.60元（含本金326186.84元，利息14380.65元，复利427.24元，罚息408.87元，暂计算截止2020年3月15日，自2020年3月16日至被告实际还款日的利息、复利、罚息由其按合同约定支付给原告），并承担本案的律师费；2、请求依法判令原告对被告郭坦、赵素乐抵押的房产（房产证号92××08，房产位置：禹州市颖川办华夏大道路南人和嘉苑2号楼1单元17层东户）拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费及实现债权的费用等由被告承担。被告郭坦、赵素乐辩称，合同属实，在原告起诉之前，被告因为资金暂时紧张，没有按期履行，在原告起诉之后，被告已经积极履行了义务，根据法律规定，现在被告已经不存在违约情形，请法院判决驳回原告诉求。中国工商银行股份有限公司禹州支行向本院提交的证据为：1、原告的营业执照、被告郭坦、赵素乐的身份证复印件；证明原被告是适格的主体。2、被告郭坦、赵素乐向工商银行申请贷款的申请表，被告和原告工商银行签订的《个人购房借款/担保合同》，被告郭坦、赵素乐出具共同还款承诺书，被告签署的贷款谈话笔录、客户须知；证明被告向工商银行申请贷款购买房屋的事实。原被告存在金融贷款合同关系。合同约定，如果被告未按合同约定的时间和还款方式还款，被告的行为属于违约，在此情况下，原告有权宣布未还款项立即到期。同时双方约定，被告郭坦、赵素乐以贷款购买的房屋作为抵押担保，用以偿还所欠银行的贷款本金、利息、罚息等。3、被告郭坦、赵素乐和原告签订的《禹州市房地产抵押（按揭）合同》、被告郭坦、赵素乐的房屋抵押登记证书、被告郭坦、赵素乐出具的同意抵押声明；证明被告郭坦、赵素乐将其购买的购房为原告办理了抵押登记，原告工商银行对该房屋享有抵押权的事实。4、原告向被告发放购房贷款凭证；证明原告根据被告的申请和贷款合同发放贷款的事实。5、明细表一份；证明被告多次逾期还款，且截止起诉时仅偿还部分贷款的事实。被告郭坦、赵素乐向本院提交的证据为：郭坦借记卡账户历史记录清单三份，证明截止开庭当天，之前违约款项已全部偿还，二被告已经不存在违约情形。经庭审审查，本院对原告提供的证据1、2、3、4、5及二被告提供的证据，审查后认为，以上证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，本院对上述证据予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月2日，中国工商银行股份有限公司禹州支行与郭坦签订《个人购房借款/担保合同》，郭坦向中国工商银行股份有限公司禹州支行申请个人贷款40万元，用于购买禹州市滨河路北侧的房屋。合同约定：贷款期限20年，实际发放日以借款凭证为准，贷款利率为人民银行同期同档次基准贷款利率上浮10%确定（当期执行年利率6.55%），还款方式为按月等额本息还款。约定罚息利率在约定贷款利率基础上加收50%确定，如郭坦未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，中国工商银行股份有限公司禹州支行有权按罚息利率计收利息、复利。同时约定郭坦连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布合同和未偿还款项立即到期。同时双方约定抵押条款，被告郭坦以其所有的位于禹州市××大道××人和××单元××1-1701的房产（房产证号：禹房权证禹州字第**）提供抵押担保。抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用及借款人所有其他应付费用。双方并办理了房屋抵押登记(抵押权证：禹房他证禹州字第**××08号)。2013年8月6日，中国工商银行股份有限公司禹州支行依约履行贷款义务，并依郭坦授权将贷款支付至禹州市东腾房地产开发有限责任公司账户。自2015年1月6日起至2020年3月15日，郭坦未按照约定履行还本付息义务，已连续违约11期，累计违约51期。在诉讼过程中，被告将以上逾期款项全部偿还完毕，截至2020年11月5日，被告尚欠原告借款本金302322.28元。原告请求支付上述借款本金并请求自2020年11月6日至被告实际还款日的利息、复利、罚息由其按合同约定支付给原告。本院认为，中国工商银行股份有限公司禹州支行与郭坦签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反有关法律规定，应属合法有效。中国工商银行股份有限公司禹州支行已按约定提供贷款，郭坦作为借款人应按约履行还本付息义务。虽双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的还款期限尚未届满，但郭坦并未按合同约定的还款方式履行还款的义务，显属违约，按照合同约定和法律规定，原告有权宣布合同和未还借款立即到期，并按照合同约定的计息方式支付利息。被告郭坦、赵素乐向原告出具的有共同还款承诺书，夫妻双方共同签字所负债务，应认定为夫妻共同债务，故原告中国工商银行股份有限公司禹州支行要求郭坦、赵素乐共同偿还借款本金及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告作为抵押权人对于郭坦所有的位于禹州市××大道××人和××单元××1-1701的房产有权在其债权额度范围内享有优先受偿的权利。被告违约之后补缴逾期款的情形，并不等同于被告未违约，故被告抗辩其未违约应驳回原告诉求的抗辩意见不能成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告郭坦、赵素乐于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司禹州支行借本金302322.28元及利息（自逾期之日起以未还本金为基数，按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率以等额本息方式计算至实际清偿之日止）。二、如被告郭坦、赵素乐未履行本判决第一项的债务及诉讼费，原告中国工商银行股份有限公司禹州支行有权对郭坦所有的位于禹州市颍川办华夏大道路南人和嘉苑2幢1单元17层1-1701的房产（房产证号：禹房房权证禹州字第**）卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6421元，由被告郭坦、赵素乐承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  曹会娟人民陪审员  刘新民人民陪审员  余天群二〇二〇年十一月二十日书 记 员  陈景远