江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1283民初5597号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司，住所地泰州市凤凰东路**。负责人：王晓文，总经理。委托诉讼代理人：刘娟娟，江苏律园律师事务所律师。被告：刘爱东，男，1970年2月1日出生，汉族，住泰兴市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司与被告刘爱东保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司的委托诉讼代理人刘娟娟到庭参加诉讼。被告刘爱东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司向本院提出下列诉讼请求：1.请求判令被告给付原告代偿款56749.24元、保险费4424.78元和违约金（以61174.02元为基数，按年利率24%计算利息，自2019年10月25日起计算至实际给付之日止）；2.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年6月1日被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险一份，原告对被告在华夏银行股份有限公司泰州分行（以下简称华夏银行泰州分行）的贷款进行信用贷款保证保险。后被告与华夏银行泰州分行签订个人保险保证借款合同一份，约定被告向华夏银行泰州分行贷款84000元，合同还约定了还款期限和违约条款等。因被告没有按期偿还贷款，华夏银行泰州分行向原告申请索赔。2019年10月25日，原告按保险单约定将被告所欠本息56749.24元偿还完毕。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用。现原告依据合同约定及法律规定，依法将被告诉至贵院，请法院支持原告诉请，依法判决。刘爱东未答辩亦未举证。本院经审理认定事实如下：2018年6月1日，被告刘爱东与华夏银行股份有限公司泰州分行签订《个人保险保证借款合同》，合同约定，借款金额84000元，借款用途房屋装修，贷款期限为36个月，自2018年6月5日至2021年6月5日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。该合同贷款年利率为6.65%，自贷款发放至日计算，如遇调整，按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本息或拖欠保费则构成违约，贷款人有权对已发放的全部贷款本金按预期利率计收罚息，贷款人可直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿被告在本协议项下的贷款本息及相关费用；罚息利率为合同约定的利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，刘爱东与原告签署《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201832120000000219），被保险人为华夏银行股份有限公司泰州分行，投保人为刘爱东，个人贷款保证保险金额为92889.19元，保险费53103.24元，保证期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.588%，每月保费金额为1475.09元。此外，特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月5日，华夏银行股份有限公司泰州分行按照借款合同约定向刘爱东发放贷款84000元。后刘爱东自2019年8月起逾期还款，原告于2019年10月25日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行股份有限公司泰州分行理赔了本息合计56749.24元，华夏银行股份有限公司泰州分行向其出具了《代偿债务确认书》。庭审中，原告所提交的刘爱东的银行流水显示，原告委托银行从刘爱东银行卡中所扣缴保费时间应为每月5日，刘爱东自2018年7月起至2019年7月每月5日被足额扣缴保费1475.09元，后于2019年8月5日被扣缴保费0.49元，以上保费合计19176.66元。本院认为，原、被告及案外人华夏银行股份有限公司泰州分行之间所签订的《个人保险保证借款合同》、《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，合同当事人均应按合同约定履行义务。刘爱东向华夏银行股份有限公司泰州分行借款84000元，其应当按照合同约定的期限足额偿还借款，但其未能依约偿还，导致原告向债权人华夏银行股份有限公司泰州分行理赔了贷款本息。根据《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，原告理赔后，被告应当向原告归还上述理赔款，故原告要求被告支付理赔款56749.24元的主张，本院依法予以支持。关于保险费用。经营保险业务应当依法接受监督管理。原告人民财保泰州公司与被告刘爱东签订的保险合同中约定的保险费率超出《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号）规定，参照保监会备案的三年期保险费基准费率为18.53%，保险费标准一般应不超出该上限，如涉及费率调整的，必须在经过审核同意的费率调整系数区间内，且须按个人信用等级、个人信用评分、借款人工作稳定性、家庭稳定性、借款人还款能力、还款方式、免赔率、贷款用途、历史赔付情况、渠道（手续费水平）等多种不同情形，加以区分确定。故案涉保险费参照三年期保险费基准费率18.53%计算为宜。同时参照保监会批复第十条关于保险期间、第二十一条关于赔偿保险责任范围内损失等的相关规定，按保监会三年期基准费率标准计算自保险责任开始之日起至原告代为提前还清银行贷款本息之日止（保险期间结束之日为2019年10月25日），确定被告刘爱东应承担的保险费为8032.44元【92889.19元×18.53%÷（365天×3年）×511天】，现被告刘爱东已给付原告保险费19176.66元，已超额支付原告保险费11144.22元（19176.66元-8032.44元），故原告要求被告刘爱东给付保险费4424.78元之请求，无事实及法律依据，本院不予支持。对被告刘爱东超额给付原告的保险费11144.22元，从其应给付原告代偿款总额56749.24元中予以扣减，故被告黄虎尚应给付原告人民财保泰州公司代偿还本金和利息共计45605.02元（56749.24元-11144.22元）。关于违约金。原告代被告刘爱东向华夏银行股份有限公司泰州分行实际理赔后，刘爱东依约向原告支付理赔款，应当承担违约责任，并根据双方约定支付违约金，合同违约金计算标准为每日千分之一，现原告要求按照每月利率2%的标准计算违约金，明显偏高，本院依法予以调整为年利率15.4%，对超出部分，本院不予支持。被告刘爱东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘爱东于本判决生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司代偿款45605.02元及违约金（以45605.02元为基数，按照年利率15.4%%的标准，自2019年10月25日起计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计665元，原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司负担169元，被告刘爱东负担496元（此款原告已垫付，被告应给付部分于本判决生效后十五日内给付原告）。如不服判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审判员  鞠绮二〇二〇年十一月十七日书记员  张楠