重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初5435号原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区体育村**附**，统一社会信用代码91500115K36115120B。负责人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人：田秋，重庆天亿（涪陵）律师事务所律师。被告：王红，男，1988年1月23日出生，汉族，户籍所在地重庆市长寿区。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中国银行长寿支行）与被告王红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行长寿支行的委托诉讼代理人田秋、被告王红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王红立即偿还原告中国银行长寿支行截至2020年5月18日借款本金36465元、利息3168.92元、手续费3463.63元、还款违约金3645.86元，合计46743.41元；2.判令被告向原告支付自2020年5月19日起至欠款清偿时止的利息、复利、还款违约金（利息以尚欠本金36465元为基数按日利率万分之五计算；复利以未偿还利息3168.92元为基数按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%每月计收）；3.判令被告王红支付原告律师费1200元；4.判令原告对被告所有的渝X**汽车享有抵押权，并对该汽车以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告王红负担。事实和理由：2017年6月14日，被告在原告处申请办理信用卡，并申请汽车分期付款业务，约定分期付款额度为101000元，用于购买汽车，分36期，手续费9595元，并以渝X**汽车为该笔借款提供抵押担保，办理了抵押登记。合同签订后，原告依约放款，但被告自2019年7月18日起未按期足额偿还借款本息。经原告中国银行长寿支行催收未果，特提起诉讼。被告王红辩称，欠款属实，对原告的诉讼请求无意见，但暂时没有能力一次性还款，希望与原告协商解决。本院经审理认定事实如下：2017年6月14日，被告王红向原告中国银行长寿支行申请办理信用卡，并填写《申请表》，被告王红在申请人申明事项后抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并在主卡申请人签名处签名。《申请表》后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》（该合约中发卡行称“乙方”，申请人称“甲方”）第三条利息和收费约定：17.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。20.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。第四条对账单及还款约定：25.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。26.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。申请表后附的《中国银行信用卡费率表》载明：滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。2017年6月14日，被告向原告申请汽车专项额度101000元，分期期数36期，费率9.5%，分期手续费为9595元。同日，原告中国银行长寿支行（乙方）、被告王红（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（抵押类）》，约定甲方向乙方申请分期付款额度101000元用于购买汽车，甲方按月分期向乙方支付手续费，并授权乙方通过甲方信用卡账户完成分期付款交易，将分期付款金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户：账户名称：重庆市长寿区标行汽车销售有限责任公司账号XXXXXX。合同第六条约定，本合同项下“分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息或还款违约金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支透支利息以及还款违约金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。信用卡“分期付款”业务无最低还款额，即应全额归还每月欠款。附件一《信用卡“分期付款”（抵押类）通用条款》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《通用条款》第四条约定：甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按期归还透支本金及手续费；出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。2017年6月16日，被告王红在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》申请人处签名，该告知书载明此次分期付款期数为36期，分期金额101000元，手续费率9.5%，分期手续费9595元，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取。在办理分期交易之前，请确保您卡片的可用额度可覆盖分期手续费。请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，申请人必须全部结清欠款。合同签订后，被告以其所有的渝XX**别克牌汽车（车架号XXXXXXX）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2017年6月16日，被告王红委托原告中国银行长寿支行将分期付款款项付给重庆市长寿区标行汽车销售有限责任公司。原告中国银行长寿支行提交的客服系统信息显示，本次分期付款首次记账日为2017年7月18日，下次记账日为2020年6月18日，共计分期36期。被告王红自2019年7月开始未还款。截止2020年5月18日，被告王红尚欠原告中国银行长寿支行欠款本金36465元、利息（含复利）3168.92元、还款违约金3645.86元、手续费3463.63元，共计46743.41元。另，原告中国银行长寿支行与重庆天亿（涪陵）律师事务所签订《法律事务委托合同》，约定重庆天亿（涪陵）律师事务所委派律师为原告与被告王红金融借款合同纠纷一案提供法律服务，原告支付律师费1200元。本院认为，被告王红向原告中国银行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告王红在收到原告中国银行长寿支行核发的信用卡后使用分期付款，其与原告中国银行长寿支行之间形成了金融借款合同关系，其用款后应按时偿还借款，但未按时履行还款义务，其逾期已超过60天，构成违约。截止2020年5月18日，被告王红尚欠原告借款本金36465元。原告中国银行长寿支行要求被告王红支付利息（含复利）3168.92元、还款违约金3645.86元、手续费3463.63元，并按合同约定支付自2020年5月19日起至欠款付清时止的利息、复利、还款违约金，符合合同约定，本院予以支持。但原告主张的利息3168.92元已包含复利，对复利再计算复利无法律规定及合同约定，故对原告要求以3168.92元为基数自2020年5月19日起按日万分之五计算复利的诉讼请求本院不予支持。原、被告在合同中约定了原告因催收产生的律师费由被告承担，因此，对原告请求的律师费1200元，本院予以支持。同时，被告王红就本案借款向原告中国银行长寿支行提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记。原告中国银行长寿支行要求对被告王红所有的渝XX**别克牌汽车以折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告王红于本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行截止2020年5月18日的借款本金36465元、利息（含复利）3168.92元、还款违约金3645.86元、手续费3463.63元，共计46743.41元；并支付原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行自2020年5月19日起至欠款还清时止的利息、复利、还款违约金（利息以未偿还的本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；还款违约金按最低还款额未还部分的5%每月计收）；被告王红于本判决生效后十五日内支付原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1200元；原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行有权就以上债权对被告王红所有的位于渝XX**别克牌汽车以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计499.30元，由被告王红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周玉玲二〇二〇年十一月二十三日书记员  黄春燕