海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初3680号   原告：海南中和农信小额贷款有限公司，住所地海南省海口市琼山区红城湖路**碧湖豪庭****。   法定代表人：刘冬文，总经理。   委托诉讼代理人：丁力，公司员工。   委托诉讼代理人：安其扬，公司员工。   被告：严响，男，1983年9月21日出生，汉族，住址海南省文昌市，现住该址。   被告：王小波，女，1986年3月7日出生，汉族，住址海南省文昌市，现住该址。   被告：严正吉，男，1983年9月18日出生，汉族，住址海南省文昌市，现住该址。   原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和农信公司）与被告严响、王小波、严正吉金融借款合同纠纷一案，本案立案案由有误，现更正为小额借款合同纠纷。本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信公司委托诉讼代理人丁力、被告严响到庭参加诉讼，被告王小波、严正吉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中和农信公司向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签订的《借贷合同》提前到期；2.判令被告严响和王小波偿还原告本金39,580.11元、利息2,884.36元、逾期利息（罚息）142.26元，共计42,606.73元（截止时间为2020年9月1日），自2020年9月1日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按月利率1.65%向原告中和农信公司计付利息，并以实际逾期的本金为基数，按日利率0.9‰向原告中和农信公司计付逾期利息；3.判令共同被告严正吉对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；4.判令被告承担诉讼费用、公告费。诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为：判令被告严响、王小波偿还原告本金39,580.11元，利息2,553.27元，共计42,133.38元（截止时间为2020年10月28日），自2020年10月29日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按月利率1.65%向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付利息，并收取被告逾期利息，逾期利息以尚欠本金为基数按年利率24%计算至结清实际欠款为止。事实和理由：原告与被告严响（借款人）、王小波（共同借款人）和严正吉（担保人）于2019年11月8日签订《借贷合同》（合同编号HNWW20191107162417003057277），合同借款期间从2019年11月8日到2020年11月17日，《借贷合同》约定借款人合同签订后每月17日向原告交付本息2500元，从2020年6月17日到2020年9月1日期间，被告尚未能交付本息，严重逾期还款，造成原告工作量增加和催收成本增加，根据原告和被告签订的《借贷合同》第七条违约处理：3.（1）被告未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，原告有权宣布借款提前到期并要求被告按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息，以及要求被告严正吉按照本合同的约定立即履行连带保证责任。被告尚欠本金39,580.11元，利息2,553.27元，共计42,133.38元（截止时间为2020年10月28日），自2020年10月29日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按月利率1.65%向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付利息，并收取被告逾期利息，逾期利息以尚欠本金为基数按年利率24%计算至结清实际欠款为止。综上原告认为原告与被告签订的《借贷合同》合法有效，借款和担保事实清楚，请法院支持原告的诉讼请求以维护原告的合法权益。   被告严响承认原告中和农信公司在本案中所主张的事实，但提出只能分期偿还。   被告王小波、严正吉未作答辩。   原告中和农信公司围绕诉讼请求依法提交证据，包括：（1）借贷合同、（2）确认书（个贷申请表）、（3）小额贷款申请表、（4）信用信息查询及上报授权书、（5）借款人结婚证、（6）借款主体身份证合影、（7）北京银行电子回单、（8）收款信息，被告严响质证对原告提交的证据无异议，被告王小波、严正吉未向本院提出质证意见，本院认为原告提交的证据客观真实、形式、来源合法、与本案事实相关，本院予以确认。被告严响、王小波、严正吉未提交证据。   根据当事人的陈述及审查认定的证据，本院认定事实如下：被告严响与被告王小波系夫妻关系。被告严响以购买饲料为由向原告中和农信公司申请贷款，2019年11月8日，原告中和农信公司作为甲方（出借人）、被告严响、王小波作为乙方（借款人、共同借款人）、被告严正吉作为丙方（保证人）签订《借贷合同》，该合同约定：借款金额为50,000元，借款期间为2019年11月8日到2020年11月17日，借款利率为0.055%/日，即19.8%/年；乙方应当按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息以及按照本合同的约定履行其他支付义务，乙方为两人（含两人）以上共同借款人的，任意一个借款人负有偿还借款本金及全部利息的义务以及按照本合同的约定履行其他支付义务；丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任；保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年；乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利率按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限；甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期；乙方任何一起未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任。合同还就其他事项进行了约定。被告严响、王小波、严正吉均在《借贷合同》落款处签名捺印。同日，三被告签署《确认书》，《确认书》明确了借款的指定还款账号，还款方式为月还5%，还款日为每月17日等内容。2019年11月12日，原告中和农信公司向被告严响发放贷款50,000元。被告严响、王小波自2020年2月开始未按《借贷合同》约定的日期及数额偿还借款本息，根据《借贷合同》约定的还款计划，截至2020年6月17日，被告严响、王小波应还本金12,245.05元、利息5,392.45元、罚息183.55元，被告严响、王小波实还本金为10,419.89元、利息4,717.61元、罚息183.55元，尚欠付当期本金1,825.16元、利息674.84元。2020年8月29日，被告严响、王小波偿还给原告800元，之后被告再未还款。截止2020年10月28日，被告严响、王小波尚欠原告本金39,580.11元。   本院认为，原告中和农信公司与被告严响、王小波、严正吉签订的《借贷合同》，是双方当事人的真实意思表示，双方之间形成了借贷的法律关系，合法的借贷关系应受法律保护。原告中和农信公司依约向被告严响发放了贷款本金50,000元，被告严响使用借款未依约还本付息，原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期，被告严响、王小波应承担金钱债务的实际履行责任及相应的违约责任。本案的争议焦点是：原告主张的利息2,553.27元，并支付逾期利息（自2020年10月29日起以尚欠本金为基数按年利率24%计算至结清实际欠款为止）是否应予支持。   关于上述争议焦点，原告中和农信公司属于小额贷款公司，小额贷款公司一般贷款额度较小、利率较低，是按照市场化原则进行经营，贷款利率应符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）关于借款利率的规定。根据《民间借贷规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”的规定，本案中，涉案合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为年利率15.4%，但双方签订的《借款合同》约定的借款借期内日利率0.055%，即年利率19.8%，原告主张逾期利息以尚欠本金为基数按年利率24%计算至结清实际欠款为止，均已超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，对原告超出年利率15.4%标准的利息主张，本院不予支持。根据案涉《借贷合同》约定的还款计划，2020年6月17日，被告严响、王小波尚欠付当期本金1,825.16元、利息674.84元。被告直至2020年8月29日，才偿还给原告800元。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：(一)实现债权的有关费用；(二)利息；(三)主债务。”的规定，被告于2020年8月29日偿还给原告的800元，抵充2020年6月17日尚欠的利息674.84元，剩余125.16元应抵充2020年6月18日至8月29日期间产生的利息：39,580.11元×（年利率15.4%÷365天）×72天-125.16元=1,077.21元。2020年8月30日之后的利息，应以被告尚欠借款本金为基数，按年利率15.4%的标准向原告计算至借款还清之日止。   被告严正吉在合同的保证人处签名、捺印，视为承诺对借款承担连带偿还责任，是其真实的意思表示。原告中和农信公司主张被告严正吉对借款本息承担连带偿还责任于法有据，本院予以支持。被告王小波、严正吉经本院传票传唤,未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。   综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：   一、原告海南中和农信小额贷款有限公司与被告严响、王小波、严正吉于2019年11月8日签订的《借贷合同》项下借款提前到期；   二、被告严响、王小波于本判决生效之日起十日内向原告海南中和农信小额贷款有限公司偿还借款本金39,580.11元及利息（截止至2020年8月29日，利息为1,077.21元，2020年8月30日之后的利息，以被告尚欠借款本金为基数，按年利率15.4%的标准计算至借款还清之日止）；   三、被告严正吉对被告严响、王小波的上述债务承担连带清偿责任；   四、驳回原告海南中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费432.59元，由原告海南中和农信小额贷款有限公司负担13.38元，由被告严响、王小波、严正吉共同负担419.21元，被告严响、王小波、严正吉应在判决生效之日起十日内向本院缴纳。原告已预交案件受理费432.59元，本院于本判决生效后予以退还419.21元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 云明慧      二〇二〇年十一月十三日   书记员 刘灿东   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国民法总则》   第一百一十八条民事主体依法享有债权。   债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。   第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》   第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：   (一)实现债权的有关费用；   (二)利息；   (三)主债务。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。   前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。