江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初12496号 原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省常熟市新世纪大道58号，统一社会信用代码91320000251448088B。 法定代表人：宋建明，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨蓉，江苏少平律师事务所律师。 被告：金杏英，女，1966年3月20日出生，汉族，住江苏省相城区。 委托诉讼代理人：唐蒙，江苏平和成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王正东，江苏平和成律师事务所律师。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司诉被告金杏英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨蓉，被告的委托诉讼代理人唐蒙均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告金杏英偿还借款本金人民币22万元及利息1952.43元（利息暂计至2020年7月25日，自2020年7月26日起至实际履行之日止的罚息按《最高额个人借款合同》约定计算），暂计221952.43元；2.判令被告金杏英承担实现债权的费用13997元；3.判令本案诉讼费用由被告金杏英承担。审理中，因被告于2020年9月11日偿还利息3531.96元，原告调整第一项诉请为：判令被告金杏英偿还借款本金22万元及利息5782.11元（罚息暂计至2020年11月2日，自2020年11月3日起至实际履行之日止的罚息按《最高额个人借款合同》约定计算），暂计225782.11元。 事实与理由：2019年12月31日，原告与被告金杏英签订了编号为常商银微贷营业部最高个借星享贷（经营性）字2020第00342号《最高额个人借款合同》，主要内容为：原告同意向被告发放最高额度22万元贷款，额度有效期自2020年1月2日至2020年12月30日，借款年利率为9.36%，逾期还款按借款利率上浮30%计算逾期利息，并对合同违约事件及处理进行了约定。合同订立后，原告依被告申请于2020年1月2日发放22万元贷款，还款方式为按月结息到期还本，借款期限自2020年1月2日至2021年1月1日。被告未按约履行还款义务，原告已向被告发出贷款提前到期通知，宣布该笔贷款于2020年7月25日提前到期。原告为维护自身权益，起诉至法院。 被告金杏英辩称：对借款事实无异议，但被告于2020年6月、7月偿还过贷款，但上述还款被原告扣取作为偿还被告金杏英在原告处的另一笔抵押贷款的本金，被告认为其按约履行了借款合同的还款义务。原告主张的利息、罚息、律师费金额过高，计算利率已经超过民间借贷司法解释规定的15%，请求法院依法调整。 经审理查明：星享贷系常熟农商行开发的客户网络自助借款产品，原告就上述产品操作流程进行了公证，公证书载明借款人申请该贷款产品的一般操作流程为：1.点击常熟农商银行APP，进入该APP，点击登录，输入登录密码，点击登录，登录手机银行；2.点击贷款菜单，进入相关页面，点击产品星享贷后进入星享贷界面，点击立即申请，进入星享贷申请页面（显示姓名、证据类型、证据号码等），点击下一步，阅看告客户书，点击阅读并同意，进入资料上传页面，点击相机图标，上传身份证照片，点击下一步，核对信息，再点击下一步，核对身份证号码信息、核对姓名，确认无误后点击下一步，点击签署征信授权委托书，勾选查询原因贷后管理或贷款审批，点击确定；3.点击同意人脸识别采集影像信息，点击完成验证，阅看人行征信查询授权书、常熟农商银行第三方信息查询授权书并点击签署；4.输入手机云盾密码，点击提交，后点击返回，返回至贷款界面，点击我的贷款，进入我的贷款页面，点击星享贷（经营性），点击去提款，出现温馨提示，阅看温馨提示后点击确定，进入我要提款页面（显示内容为合同号、合同起始日期、到期日期、合同期限、利率类型、执行年利率、合同可用余额、收款账号、还款方式等），填写提款金额并勾选“我已阅读并同意《客户贷款用途承诺》，点击下一步，出现《告客户书》页面，勾选”我已阅读并同意《告客户书》，点击确认，出现合同签约页面，内容为《最高额个人借款合同》、《文书送达地址确认书》，阅看后点击签约，再次输入手机云盾密码，输入图形码，点击确定，显示提款成功，借款发放至借款资金发放账户。 2019年12月31日，被告金杏英登录常熟农商银行APP，通过点击确认《最高额个人借款合同》，与作为贷款人的原告签订编号为常商银微贷营业部最高个借星享贷（经营性）字2020第00342号《最高额个人借款合同》一份，约定:被告金杏英可向原告申请的最高贷款限额为22万元,额度有效期限自2020年1月2日起至2020年12月30日，贷款期限具体以借据为准，最长不超过12个月;贷款用途为生产经营;贷款利率为固定利率，年利率9.36%，利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；若借款人未按本合同约定足额归还借款本金、支付利息的，从逾期之日起按照罚息利率即合同利率上浮30%计收罚息，直至清偿本息为止；合同约定贷款划入被告金杏英的资金存放账户，账号为62×××96，开户银行为常熟农商银行辛庄支行；还款账户为资金存放账户，借款人授权贷款人从委托扣款账户按合同约定定期扣划资金用于归还贷款本息；借款人未按本合同约定归还贷款本息，如分期还款的，借款人未按时偿还一个还款期的贷款本金或利息，借款人在与贷款人或贷款人其他机构之间的其他合同项下发生违约事件，贷款人可以宣布本合同项下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期，贷款人可提前收回贷款，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。 2020年8月12日，中金金融认证中心有限公司出具数字签名验证报告，对《最高额个人借款合同》数字签名的有效性进行了验证。 2020年1月2日，原告依被告金杏英的申请向其发放贷款22万元，借款利率为年利率9.36%，借款期限为2020年1月2日起至2021年1月1日止，还款方式为按月结息到期还本。 被告金杏英按约偿还了自2020年1月2日至2020年6月20日的借款利息,自2020年7月20日开始出现逾期，后于2020年9月11日归还3531.96元用于偿还利息和罚息，之后无其他还款。 2020年7月23日，原告向被告金杏英预留的送达地址江苏省相城区阳澄湖镇湘城湘园路78号寄送《贷款提前到期通知书》，载明因贷款逾期，我行根据借款合同约定宣布常商银微贷营业部最高个借星享贷（经营性）字2020第00342号《最高额个人借款合同》项下贷款于2020年7月25日提前到期，请借款人于贷款到期后7日内归还结欠的贷款本息，并且将依照借款合同的约定扣划借款人在常熟农商行任意账户内款项用于归还借款人结欠的贷款本息。上述通知书于2020年7月24日签收。 截至2020年11月2日，被告金杏英结欠原告借款本金22万元，罚息5782.11元。 另查明：原告为本案诉讼与江苏少平律师事务所签订聘请律师合同，约定原告应支付律师费13997元。 庭审中原告明确被告金杏英分别于2020年6月20日、2020年6月21日、2020年7月20日、2020年9月11日还款26.8元、0.03元、1716元、6468.04元，上述还款用于偿还被告金杏英在江苏常熟农村商业银行股份有限公司苏州分行的一笔抵押贷款，该笔贷款本金为30万元，已于2020年6月30日到期。 以上事实，有原告提供的公证书、户籍信息证明、最高额个人借款合同、常熟农商银行借款借据、数字签名验证报告、还款明细、明细对账单、贷款利息明细表、贷款提前到期通知书及邮寄凭证、庭审笔录、等证据予以证实。 本院认为:原告与涉案被告签订的《最高额个人借款合同》，系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故依法成立并生效，对当事人均具有法律约束力。被告金杏英向原告借款，原告依约发放贷款后，被告金杏英未能按约支付利息及未能按约偿还在江苏常熟农村商业银行股份有限公司苏州分行已到期的借款，原告有权依据合同约定宣布涉案贷款提前到期并要求金杏英偿还借款本息。故原告要求被告金杏英偿还本息的诉讼请求，本院予以支持。被告金杏英认为其按约履行了借款合同的还款义务，与事实不符，本院不予采纳。原告要求被告金杏英承担律师费13997元的诉讼请求，因原告已与江苏少平律师事务所签订聘请律师合同，江苏少平律师事务所委派律师出庭，该费用为原告必然损失，根据本案案情，本院酌情支持1万元。被告辩称利息、罚息、律师费金额过高，计算利率已经超过民间借贷司法解释规定的15%，应予以调整，本院认为根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。故被告的上述抗辩意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告金杏英归还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司借款本金22万元，支付计算至2020年11月2日的罚息5782.11元，并支付自2020年11月3日起至实际履行之日止按常商银微贷营业部最高个借星享贷（经营性）字2020第00342号《最高额个人借款合同》约定计算的罚息。 二、被告金杏英支付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司实现债权的律师费10000元。 上述一至二项款项，由被告金杏英于本判决生效之日起十日内履行。如采用转账方式支付，请汇入原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2449元，财产保全费1770元，合计诉讼费4219元，由原告负担30元，被告金杏英负担4189元并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳，原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司预交的诉讼费中的6579元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76） 审 判 员  李 丽 二〇二〇年十一月二十四日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。