福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初5746号 原告:招商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城大道华东城市花园**楼**，统一社会信用代码：91350300587532857B。 负责人：林云志，行长 委托诉讼代理人：陈冬霞，福建百中律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：蔡宇鹏，福建百中律师事务所实习律师。 被告:李少雄，男，汉族，1968年5月28日出生，住，住所地莆田市涵江区/div> 被告:李茗株，女，汉族，1977年6月28日出生，住，住所地：莆田市荔城区/div> 原告招商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：招商银行莆田分行）与被告李少雄、李茗株金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈冬霞、蔡宇鹏到庭参加诉讼，被告李少雄、李茗株经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 招商银行莆田分行向本院提出诉讼请求：1、李少雄、李茗株共同偿还原告贷款本金人民币（币种下同）1058400.53元及暂计至2020年10月28日的利息、复息和罚息共计32322.97元，并偿还原告自2020年10月29日起至还清之日止按合同约定计算的利息、复息和罚息；2、李少雄、李茗株共同偿还原告为实现本案债权支出的律师费5292元；3、判决原告对李少雄、李茗株为本案借款设定抵押的房地产的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由二被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2013年7月16日，原告作为授信人与李少雄作为授信申请人签订《个人授信协议》，合同第2条约定授信人同意向授信申请人提供总额为人民币123万元整的授信额度；第3条约定授信期间为120月，从2013年7月16日起到2023年7月16日止；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由李少雄、李茗株以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同。同日，原告作为抵押权人与被告李少雄、李茗株作为抵押人签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保李少雄与原告签订的《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以在李少雄名下坐落于荔城区的财产作为抵押物；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。上述房地产于2013年7月23日办理抵押权登记。2017年8月4日，李少雄、李茗株向原告提交《零售贷款申请表》，申请贷款业务品种名称为小微抵押贷款，贷款方式为上述授信项下提款，贷款用途经营周转。2017年8月8日，原告作为贷款人与李少雄作为借款人签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额为120万元整，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为36个月，具体贷款期限以借款凭据为准；第5条约定利率及其调整方式；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）等。2017年8月8日，原告依约发放了贷款120万元。2020年8月8日贷款到期，二被告未依约还款付息。截止2020年10月28日，尚欠本金1058400.53元，利息、复息和罚息共计32322.97元。为实现本案债权，原告花费律师费5292元。李少雄、李茗株系夫妻关系，本案债务为夫妻共同债务，李茗株应当承担共同还款责任。为维护原告合法权益，特提起诉讼。 李少雄、李茗株未作答辩。 在本院审理过程中，原告招商银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证、负责人身份证明书各一份，欲证明原告诉讼主体适格。 二、被告身份证、结婚证、送达地址确认书一组，欲证明被告主体适格；李少雄、李茗株确定诉讼文书送达地址；李少雄、李茗株系夫妻关系，本案债务为夫妻共同债务，李少雄、李茗株应当承担共同还款责任的事实。 三、《个人授信协议》一份，欲证明2013年7月16日，原告与李少雄签订《个人授信协议》，双方在合同中约定各自权利义务的事实。 四、《个人授信最高额抵押合同》、抵押物清单、房屋所有权证书复印件、他项权证书、承诺书各一份，欲证明2013年7月16日，原告与李少雄、李茗株签订《个人授信最高额抵押合同》，约定为担保被告李少雄与原告签订的《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以登记在李少雄名下坐落荔城区的房产作为抵押物；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债务和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、差旅费等；李少雄、李茗株承诺待《国有土地使用权证》办理后，交原告一并抵押；上述房地产已办理抵押权登记的事实。 五、《零售贷款申请表》一份，欲证明2017年8月4日，李少雄、李茗株向原告提交《零售贷款申请表》，申请贷款业务品种名称小微抵押贷款，贷款方式为上述授信项下提款，额度金额123万元，贷款用途经营周转的事实。 六、《个人贷款借款合同》一份，欲证明2017年8月8日，原告与被告李少雄签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额为120万元整；贷款期限为36个月，即从2017年8月8日起到2020年8月8日止；执行利率为年利率7.5%；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额本息的方式归还贷款本息；被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约；被告违约，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用的事实。 七、个人贷款借款借据一份，欲证明2017年8月8日原告依约发放了贷款本金120万元，被告借走款项的事实。 八、贷款附属信息、贷款关键信息、已出账单列表一组，欲证明2020年8月8日借款到期，被告未依约足额还款付息；截止2020年10月28日，尚欠本金1058400.53元，利息、复息和罚息共计32322.97元的事实。 九、委托代理合同、律师费发票各一份，欲证明为实现本案债权，原告花费律师费5292元的事实。 本院审查认为，因李少雄、李茗株未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 李少雄、李茗株于2010年1月7日登记结婚。 2013年7月16日，李少雄作为授信申请人与招商银行莆田分行作为授信人签订《个人授信协议》，约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币123万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年7月16日起到2023年7月16日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由李少雄、李茗株以其所有或依法有权处分的财产设定最高额抵押，双方另行签订最高额抵押合同；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数负担；授信申请人未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、按法律程序处理抵押物等措施。同日，招商银行莆田分行作为抵押权人与抵押人李少雄、李茗株还签订《个人授信最高额抵押合同》一份，约定为担保上述授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人李少雄、李茗株自愿以登记在李少雄名下坐落于荔城区的财产作为抵押物；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于抵押权人因向授信申请人或抵押人追讨债务及实现债权、抵押权而发生的诉讼费、律师费、公告费等）。同日，李少雄、李茗株还签署了《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》，对法律文书送达地址进行了确认。2013年7月23日，上述房产办理了抵押登记，抵押权人招商银行莆田分行。 2017年8月4日，李少雄作为借款申请人在原告处填写《零售贷款申请表》，申请小微抵押贷款，贷款用途为经营周转，贷款方式为授信项下提款，贷款金额为120万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。李茗株在该《零售贷款申请表》的借款申请人配偶处签字。 2017年8月8日，李少雄作为借款人与招商银行莆田分行作为贷款人签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款为小微抵押贷款，用于流动资金周转，贷款金额为120万元整，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为36个月，即从2017年8月8日起到2020年8月8日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以4.75%为基准利率，利率在上述基准利率的基础上加275个基本点，即执行利率为年利率7.5%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整的方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额本息；本合同项下的贷款本息及其他一切费用以所属授信协议约定为准，抵押人已其所有或依法有权处分的以所属授信协议约定为准做抵押；贷款发生逾期时，贷款人有权从包括本合同扣款账户在内借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止；拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人应按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有足额还款资金；借款人未按本合同约定按时足额还本或还息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、按法律程序处理抵押物等一种或多种措施等内容。同日，原告招商银行莆田分行依约发放了贷款本金120万元，产生《个人贷款借款借据》一份，内容为：借款金额120万元，期限自2017年8月8日至2020年8月8日止，贷款执行年利率7.5%；扣款日为16日，首次扣款日为2017年9月16日。被告李少雄在该借款借据下方签名。但之后，李少雄未能按时足额还款，引致诉讼。招商银行莆田分行为此支付了律师代理费5292元。截至2020年10月28日，李少雄尚欠借款本金人民币1058400.53元及按照合同约定计算的利息、罚息、复息32322.97元。 本院认为，招商银行莆田分行与李少雄签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》及与李少雄、李茗株签订的《个人授信最高额抵押合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均是合法有效合同，本院予以确认。双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。招商银行莆田分行依约发放贷款120万元，李少雄应当依约按时偿还借款本息。本案借款期限于2020年8月8日到期，李少雄未能按时偿还本息，已构成违约。招商银行莆田分行要求李少雄偿还尚欠的借款本金人民币1058400.53元及按合同约定计算的利息、罚息、复利，符合双方约定和法律规定，但不能超过司法保护上限，本院依法调整为李少雄应支付尚欠的借款本金1058400.53元及按照合同约定计算至还清之日止的利息、罚息、复息（其中暂计至2020年10月28日的利息、罚息、复息为32322.97元，自2020年10月29日起按合同约定计算；上述利息、复利、罚息合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍）。招商银行莆田分行要求李少雄支付律师代理费5292元，符合双方约定和法律规定，本院亦予以支持。李茗株于其和李少雄夫妻关系存续期间在《零售贷款申请表》中的借款申请人配偶处签字，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，招商银行莆田分行主张被告李茗株与李少雄共同偿还上述债务，合法有据，本院予以支持。招商银行莆田分行要求对李少雄、李茗株为本案借款设定抵押的登记在李少雄名下坐落于荔城区的房产的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，因双方在《个人授信最高额抵押合同》中对抵押物和抵押范围作出明确约定，且案涉房地产已办理抵押登记，故本院予以支持。李少雄、李茗株经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李少雄、李茗株应于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币1058400.53元及按照合同约定计算至还清之日止的利息、罚息、复息（其中暂计至2020年10月28日的利息、罚息、复息为32322.97元，自2020年10月29日起按合同约定计算；上述利息、复利、罚息合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍）； 二、李少雄、李茗株应于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司莆田分行因本案支出的律师费人民币5292元； 三、招商银行股份有限公司莆田分行对被告李少雄名下的为本案借款提供抵押的位于荔城区的房产变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14764.1元，减半收取计7382.05元，由被告李少雄、李茗株负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  谢倩倩 二〇二〇年十一月三十日 书记员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。