福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初4627号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路**。 负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：吴孝发，男，1963年1月29日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：郑桂珠，女，1966年10月7日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储银行延平区支行）与被告吴孝发、郑桂珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平区支行的委托诉讼代理人汤合兰到庭参加诉讼，被告吴孝发、郑桂珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平区支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴孝发、郑桂珠立即偿还邮储银行延平区支行借款本金100000元及借款利息〔借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年8月25日为1531.21元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（编号：×××90）的约定计算至实际偿清借款之日止〕；2.判令吴孝发、郑桂珠支付违约金10000元。诉讼中，邮储银行延平区支行变更第1项诉讼请求为：判令吴孝发、郑桂珠立即偿还邮储银行延平区支行借款本金99447.7元及借款利息〔借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年10月27日为3281.12元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（编号：×××90）的约定计算至实际偿清借款之日止〕。事实与理由：吴孝发、郑桂珠系夫妻关系。2018年7月11日，吴孝发、郑桂珠与邮储银行延平区支行签订编号为×××90的《小额贷款额度借款合同》。《小额贷款额度借款合同》主要约定：1.合同项下授信额度金额为10万元，额度存续期最长为36个月；2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3.罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；4.违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；5.实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。同日，吴孝发与邮储银行延平区支行签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额10万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，吴孝发于2019年7月16日通过电子银行自主支付方式申请借款100000元，银行系统就该笔借款在编号为×××90《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成新合同号（合同号为：35005657119076782731），吴孝发接受后银行发放借款。自2020年7月16日起，吴孝发、郑桂珠未按合同约定履行还款义务，截止至2020年8月25日累计尚欠邮储银行延平区支行借款本金100000元，利息1531.21元，邮储银行延平区支行多次向吴孝发、郑桂珠催收欠款，但吴孝发、郑桂珠至今仍拒不偿还。邮储银行延平区支行诉至法院，请求判如所请。 吴孝发、郑桂珠未作答辩。 邮储银行延平区支行围绕诉讼请求依法提供了《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、银行系统截屏、放款通知书、结婚证复印件、还款清单查询截屏等证据，本院认为，吴孝发、郑桂珠经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。上述证据内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 吴孝发、郑桂珠于1987年11月10日登记结婚。2018年7月11日，邮储银行延平区支行（甲方）与吴孝发（乙方）、郑桂珠订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号：×××90），主要约定：授信额度金额为10万元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。本合同项下的担保措施包括信用；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用构成违约，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息、有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任、有权要求乙方承担甲方为实现债权而实际发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。吴孝发在落款“乙方”处签名并捺印、郑桂珠在“乙方配偶作为共同借款人”处签名并捺印。同日，吴孝发（甲方）与邮储银行延平区支行（乙方）订立《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，主要约定：本协议系甲方、乙方于2018年7月11日签订的编号×××90的《小额贷款额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过10万元；本协议项下所有贷款投向行业为：种植蔬菜；协议有效期为24月，自2018年7月11日至2020年7月11日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮148.28%，在借款期限内，利率执行固定利率；贷款金额在10万元（含）以下，可以采用自主支付方式；吴孝发在落款“甲方”处签字并捺印。 经吴孝发申请，邮储银行延平区支行于2019年7月16日向吴孝发放款100000元。借据编号为：3500565711907678273101。还款方式为按周期结息到期还本。放款执行年利率10.8%，罚息利率年利率14.04%。放款到期日期为2020年7月16日。借款到期后，吴孝发、郑桂珠未按合同约定还款，截止至2020年10月27日，吴孝发、郑桂珠尚欠邮储银行延平区支行借款本金99447.7元及利息（含正常息、罚息、复利）3281.12元。 本院认为，邮储银行延平区支行与吴孝发、郑桂珠签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平区支行按约履行了出借义务，吴孝发、郑桂珠未按约足额归还借款本息，构成违约，邮储银行延平区支行有权要求吴孝发、郑桂珠按合同约定归还借款本息。 关于邮储银行延平区支行主张违约金问题。因双方既约定了正常利息（年利率10.8%）、罚息利率（年利率14.04%）、又约定了违约金（合同金额10%），根据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条中“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。”的规定，以及参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第三十二条“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”的规定，本院确定对利息（含正常息、罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率15.4%（2020年8月20日一年期贷款市场报价利率为3.85%）为限。 综上所述，吴孝发、郑桂珠应偿还邮储银行延平区支行借款本金99447.7元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年10月27日为3281.12元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）、违约金（合同金额的10%），上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率15.4%计算为限，邮储银行延平区支行诉请属于上述部分，予以支持，超过部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴孝发、郑桂珠于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金99447.7元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年10月27日为3281.12元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）、违约金（合同金额的10%），上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率15.4%计算为限； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2530.6元，减半收取计1265.3元，由吴孝发、郑桂珠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年十一月二十三日 书记员  杨 颖 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 主动履行生效法律文书提示 一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 账号：9050××××4965 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。