云南省镇雄县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0627民初4083号原告涂云能，男，汉族，1963年7月2日出生，云南省镇雄县人，农村居民，住镇雄县。委托代理人王兴靖，云南滇东北律师事务所律师。被告罗啟英，女，汉族，1967年1月5日出生，云南省镇雄县人，农村居民，住镇雄县。原告涂云能诉被告罗啟英民间借贷纠纷一案，本院于二○二○年七月十三日立案受理后，依法组成合议庭，于同年九月十日、十月二十二日两次公开开庭进行审理。原告涂云能、被告罗啟英两次均到庭参加诉讼，原告涂云能的委托代理人王兴靖第一次开庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告涂云能向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗啟英偿还我借款本金521000元，并以每笔借款为基数按约定利率支付自借款之日至履行完毕之日的利息。2.本案诉讼费由被告罗啟英承担。事实及理由：我与被告罗啟英系同村村民，我的儿子与被告的女儿曾是男女朋友关系。自2016年正月21日至2017年腊月25日期间，被告以急需用钱为由，并承诺给付我一定的利息，先后八次向我借款。每笔借款我都是拿现金给被告的，被告也向我出具了八张借条，每张借条被告都签名并按手印。该八张借条内容为：落款时间为2016年正月21日的借条（简称“借条一”）载明的金额为200000元，月利率2%；落款时间为农历2016年6月12日的借条（简称“借条二”）载明的金额为70000元，月利率2%；落款时间为农历2016年7月10日的借条（简称“借条三”）载明金额为60000元，月利率2%。落款时间为农历2016年9月23日的借条（简称“借条四”）载明的金额为20000元，月利率2%；落款时间为农历2017年2月22日的借条（简称“借条五”）金额为35000元，月利率1.5%；落款时间为农历2017年前6月24日的借条（简称“借条六”）金额为28000元，月利率1.5%；落款时间为农历2017年后6月1日的借条（简称“借条七”）金额为48000元，月利率2%；落款时间为农历2017年腊月25日的借条（简称“借条八”）金额为60000元，月利率2%。以上八笔借款本金合计为521000元，被告至今并未偿还过我借款本金，只是支付了我2018年以前的利息，我多次催要，被告均同意还款，但希望给其时间筹钱。综上，我与被告借贷关系合法，故请人民法院支持我的诉讼请求。被告罗啟英辩称，我确实向原告出具了八张借条，并且都签字按印，我们也在每张借条上对利息的计算方式做了约定。但原告实际拿现金给我的只有借条一（200000元）、借条二（70000元）及借条五（35000元）上记载的金额，其余借条都是我与被告结算利息后将应付的利息写成的借条。至今我没有偿还过原告借款本金，利息已经支付到2018年。对于原告拿现金给我的这305000元我愿意还款的，但利息我无力支付，希望原告能够放弃。综合双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点为：一、被告罗啟英向原告涂云能借款的金额是多少？二、被告罗啟英尚需支付给原告涂云能的利息是多少？原告涂云能为证实其诉讼主张，向本院提举了以下证据：一、借条原件八张，用以证明：被告向原告借款521000元的事实，且双方对利息的计算方式进行明确的约定。经质证，被告罗啟英表示：该八张借条上“罗啟英”的名是其签的，手印也全部是其所按，但只有借条一（200000元）、借条二（70000元）及借条五（35000元）上记载的金额是实际从原告那点拿的现金，其余都是通过计算利息后以利息作借款金额写的借条。二、云南省农村信用社账户交易明细表两张及客户取款回单一张，用以证明：原告从其账户里取款出借给被告的事实，总计取款金额330000元左右。经质证，被告罗啟英表示：该份证据与本案的借款金额无关。三、借条一张，用以证明：原告向其亲戚熊顺才借款又转借给被告的事实。经质证，被告罗啟英表示：当时原告借款给被告，原告并没有说明借款金额的来源系原告向他人筹借，原告与他人的借款情况其不清楚。被告罗啟英未向本院提举证据。本院审查认为，原告涂云能提举的证据一、二、三经被告罗啟英质证后均未对其真实性提出异议，故对该三组证据本院予以采信。根据双方当事人的陈述和提举的证据，结合庭审中查明的事实，本院确认如下法律事实：原告涂云能与被告罗啟英系同村村民。2016年正月21日至2017年腊月25日期间，被告陆续向原告借款，并向原告出具了八张借条。分别是：2016年正月21日，被告向原告出具借条一，载明：“借条今借到涂云能现金200000元（大写贰拾万元整）借款人罗啟英（手印）农历2016年正月21日利按每月付给2%身份号码5321281967××××××××”。2016年农历6月12日，被告向原告出具借条二，载明：“借条今借到涂云能现金柒万元整）（小写70000元）（手印）借款人罗啟英（手印）农历2016年6月12日.利按每月付给2%.”。2016年农历7月10日，原告向被告出具借条三，载明：“借条今借到涂云能现金陆万元整）小写60000元（手印）借款人罗啟英（手印）农历2016年7月10日.利按每月付给2%.”。2016年农历9月23日，被告向原告出具了借条四，内容为“借条今借到涂云能现金20000元（手印）（大写贰万元整）借款人罗啟英（手印）农历2016年9月23日.利按每月付给2%.”。2017年农历2月22日，被告向原告出具了借条五，载明：“借条今借到涂云能现金35000元（大写叁万伍仟元整）借款人罗啟英（手印）农历2017年2月22日.利按每月付给1.5%.”。2017年农历前6月24日（注：2017年的农历闰六月），被告向原告出具借条六，载明：“借条今借到涂云能现金28000元（大写贰万捌仟元整）（手印）借款人罗啟英（手印）农历2017年前6月24日.利按每月付给1.5%.”。2017年农历闰6月1日，原告向被告出具借条七，载明：“借条今借到涂云能现金48000元（大写贰万捌仟元整）（手印）借款人罗啟英（手印）农历2017年后6月1日.利按每月付给2%.”。2017年农历腊月25日，被告向原告出具了借条八，载明：“借条今借到涂云能现金60000元（大写陆万元整）（手印）借款人罗啟英（手印）农历2017年腊月25日.利按每月付给2%.）。以上八张借条被告罗啟英均签名、按印，载明借款金额合计为521000元。双方一致认可2018年之前的借款利息已按照约定结算支付，借款本金至今未偿还过。另查明：原告借给被告罗啟英的借款中的370000元为原告涂云能向他人筹借，分别是向原告妻弟熊顺才借款250000元、原告老表彭玄借款50000元及原告岳母王永淑借款70000元，且都没有约定支付利息。这370000元加上原告自有的8000元用于借条一、借条二、借条三及借条七的四笔借款。本院认为，处理本案应确定如下问题：一、借款本金应是多少？被告罗啟英只认可收到借条一、借条二及借条五载明的金额共计305000元，认为其余五笔借款(合计金额216000元)是双方结算利息后，将利息写成借款金额的。根据被告的说法，按照借条一、借条二及借条五载明的利率计算出的利息与其他借款本金均不吻合。再结合1.八张借条均为被告罗啟英出具并作为借款人在借条上签名捺印；2.原告涂云能从事工程建筑行业，根据其提交的银行交易流水回单（有多笔较大数额的取现）及庭审中陈述向他人筹借370000元来看，原告涂云能具备出借借款的能力。综上，原告涂云能提交的借条及个人银行的交易流水对其主张已完成初步的举证责任，被告罗啟英对部分借款数额持有异议，但并未提举证据予以证明，应承担举证不能的后果。因此，本院认定原告涂云能借给被告罗啟英的借款本金为521000元。二、本案借款合同的效力如何？本案系多笔借款的情形,庭审中，原告涂云能自认出借给被告罗啟英的521000元借款中有370000元并非自有资金，而是向四个案外人筹借后有偿转借给被告的。原告称上述370000元款项加上自有的8000元资金用于借条一、借条二、借条三及借条七等四笔借款，其中借条三的借款金额包含有原告的自有资金8000元。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”；国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定：“未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动”。原告涂云能通过向他人筹借无息资金，再将该部分资金转借给被告罗啟英，从中牟取利差，并未获得批准，其行为实质为非法经营金融业务活动，扰乱了金融秩序，该借款行为违反上述法律、行政法规的效力性强制性规定。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的,合同无效:…(五)违反法律、行政法规的强制性规定”，故涉案的37000元借款无效。至于其余借款，被告罗啟英均向原告涂云能出具借条，且原告涂云能已将款项（原告涂云能自有资金）实际交付给被告罗啟英，故借条四、借条五、借条六、借条八及借条三中的8000元的借款成立并生效。三、被告罗啟英应支付给原告涂云能的本金和利息是多少？庭审中，双方当事人均确认，521000元的借款本金的利息均按照借条上约定的利率支付到2017年12月31日。因借条四、借条五、借条六、借条八及借条三中的8000元所形成的借贷关系是合法有效的，故几笔共计151000元的本金应予返还。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，人民法院支持的最高年利率为24%。借条四、借条五、借条六、借条八及借条三中的8000元借款约定的利率均未超过年利率24%，故应按照上述借条约定的利率支付自2018年1月1日起至履行完毕之日止的利息。370000万元的借款合同关系自始无效，故自借款日到2017年12月31日的利息应予以扣抵370000万元本金后，将余款返还原告。借条一、借条二、借条三中的52000元及借条七四笔借款被告罗啟英已向原告支付的利息为：1.借条一落款时间为2016年农历正月21日（公历2016年2月28日）的200000×2%×12÷365×672=88372.6元。2.借条二落款时间为2016年农历6月12日（公历2016年7月15日）的70000×2%×12÷365×534=24578.63元。3.借条三落款时间为2016年农历7月10日（公历2016年8月12日）的52000（扣除原告的自有资金8000元）×2%×12÷365×506=17301.04元。4.借条七落款时间为2017年农历闰6月1日（公历2017年7月23日）的48000×2%×12÷365×161=5081.42元。以上四笔借款的利息合计为135333.69元。把利息扣抵后，被告应返还的本金为：370000元-135333.69元=234666.31元。综上，为保护当事人的合法权益和维护良好的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第五十二条，第五十八条，第一百九十六条、第二百零六条，第二百一十条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条之规定，判决如下：一、被告罗啟英于本判决生效后二十日内返还原告涂云能借款本金人民币234666.31元（因合同无效，将被告已支付利息135333.69元扣抵后的金额）。二、被告罗啟英于本判决生效后二十日内偿还给原告涂云能借款本金人民币151000元并支付自2018年1月1日起至履行完毕之日止的利息（利息计算方式：以8000元为基数以月利率2%计算支付，以20000元为基数以月利率2%计算支付，以35000元为基数以月利率1.5%计算支付，以28000元为基数以月利率1.5%计算支付，以60000元为基数以月利率2%计算支付）。三、驳回原告涂云能的其他诉讼请求。未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9010.00元，由原告涂云能负担2341.00元，由被告罗啟英负担6669.00元。本判决生效后，如负有义务的当事人不自动履行，享有权利的一方当事人可在法律规定的时限内向本院申请强制执行，本判决的申请期限为判决书生效后二年以内。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。审 判 长  严义人民陪审员  郑帅人民陪审员  杨朋二〇二〇年十一月二十四日书 记 员  皮永附：本判决引用法律条文《中华人民共和国合同法》第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条在诉讼过程中，一方当事人陈述的于己不利的事实，或者对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。在证据交换、询问、调查过程中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，当事人明确承认于己不利的事实的，适用前款规定。