广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初2106号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：莫志坚，男，1972年5月4日出生，汉族，住广东省韶关市浈江区。被告：韦小红，女，1984年10月1日出生，汉族，住广西灵山县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告莫志坚、韦小红信用卡纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年6月16公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼，被告莫志坚、韦小红经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令莫志坚立即向原告偿还信用卡透支本金48500.11元及利息、还款违约金（暂计至2019年10月13日，利息为2781.75元、还款违约金为3415.58元，以上共计人民币54697.44元；自2019年10月14日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；2、判令韦小红对莫志坚上述债务承担共同清偿责任；3、判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。诉讼中，中国银行番禺支行明确第一项诉讼请求为：判令莫志坚立即向原告偿还信用卡透支本金48490.11元、手续费542.3元及利息、还款违约金（暂计至2020年2月6日，利息为6008.57元、还款违约金为7782.04元，以上共计人民币62823.02元；自2020年2月7日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实与理由：莫志坚向原告申请办理信用卡,并与原告签订了《长城环球通系列信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，经原告审批批准后，原告向莫志坚发放了卡号为62×××67的信用卡。根据约定，莫志坚在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。未按期还款的，则应支付透支利息及还款违约金。透支利息按照日万分之五计算，还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算。而且莫志坚还应赔偿原告因催收而产生的相关费用，包括但不限于律师费、诉讼费等。截止2019年10月13日，莫志坚透支数额已达54697.44元，且逾期时间长。其行为已严重损害了原告的合法权益，韦小红与莫志坚是夫妻关系，该债务产生在两被告婚姻存续期间，属于夫妻共同债务，韦小红应对莫志坚的该债务承担共同清偿责任。根据双方签订的申请表及领用合约、《民法通则》及《民事诉讼法》的相关规定，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法予以支持，以维护原告的合法利益。被告莫志坚、韦小红未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。莫志坚向中国银行番禺支行申领长城环球通系列信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中国银行番禺支行，下同）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；分期业务手续费费率为3期：1.95%，6期：3.60%，9期：5.40%，12期：7.20%，18期：11.70%，24期及以上：15%。经审核，中国银行番禺支行向莫志坚核发了卡号为62×××67的信用卡。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行番禺支行称滞纳金于2017年1月1日更名为还款违约金后，其未与莫志坚重新协商或签订新的协议。庭审过程中，中国银行番禺支行称莫志坚在使用该卡的过程中出现透支且逾期未还的情况，并提供了欠款明细及交易流水予以证实。中国银行番禺支行提供的欠款明细显示，截至2020年2月6日莫志坚尚欠本金48490.11元、手续费542.3元，利息6008.57元、还款违约金7782.04元。中国银行番禺支行主张上述手续费产生于莫志坚在使用涉讼信用卡的过程中建立的分期计划；此外，韦小红系莫志坚配偶，本案的债务产生于莫志坚与韦小红婚姻关系存续期间，属于夫妻双方共同债务，韦小红应承担共同清偿责任。为证明莫志坚、韦小红的婚姻登记情况，中国银行番禺支行提交了韶关市浈江区民政局婚姻登记处于2020年8月3日出具的《关于核查婚姻状况真实性的复函》原件予以证实，其中载明莫志坚、韦小红于2007年9月29日在该局婚姻登记处办理结婚登记。本院认为，中国银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。中国银行番禺支行向莫志坚核发涉讼信用卡后，莫志坚作为信用卡的领用人，应按照约定履行相关义务。现中国银行番禺支行主张莫志坚使用涉讼信用卡发生透支，且未依约履行还款义务，并提供了欠款明细、交易流水以证明，本院予以确认，故中国银行番禺支行要求莫志坚偿还透支款本金48490.11元、手续费542.3元及透支利息的诉请，符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，本院予以支持，透支利息暂计至2020年2月6日为6008.57元，自2020年2月7日起利息按照本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与莫志坚重新协商或签订新的协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。关于中国银行番禺支行要求韦小红承担共同清偿责任的诉请。中国银行番禺支行已提交证据证明莫志坚、韦小红于2007年9月29日登记结婚，其二人未提交相反证据或提出异议，本院对莫志坚的信用卡透支消费发生于其与韦小红婚姻关系存续期间予以合理采信。因信用卡透支消费一般均为小额日常生活消费，本院对中国银行番禺支行主张莫志坚的透支消费欠款属于其与韦小红的夫妻共同债务予以采信，韦小红应对莫志坚的上述债务承担连带清偿责任。被告莫志坚、韦小红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告莫志坚应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还透支款本金48490.11元、手续费542.3元及透支利息（截至2020年2月6日为6008.57元，自2020年2月7日起按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、被告韦小红应对上述第一判项确定的被告莫志坚的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1371元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担195元，由被告莫志坚、韦小红负担1176元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年十一月十日书记员 王韵曌