福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初16110号 原告：厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行，住所地厦门市海沧区新阳工业区刘店路，统一社会信用代码91350205791269427A。 负责人：周英守，行长。 委托诉讼代理人：曹海洲，福建自晖律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：叶连连，福建自晖律师事务所执业律师。 被告：邱艺江，男，1972年2月21日出生，汉族，住厦门市海沧区。 被告：杨亚枝，女，1964年9月29日出生，汉族，住厦门市海沧区。 被告：柯荣明，男，1965年6月22日出生，汉族，住厦门市海沧区。 原告厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行与被告邱艺江、杨亚枝、柯荣明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行诉请：1.判令邱艺江立即向厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行偿还借款本金385000元及利息（含罚息和复利，暂计至2020年6月21日为37882.09元，之后罚息以385000元为基数，复利以欠息总额为基数，均按月利率7.520833‰再加收50%计至实际还款之日止），同时支付律师费5000元；2.判令杨亚枝、柯荣明对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费由邱艺江、杨亚枝、柯荣明承担。 邱艺江辩称：1.本人系2019年12月才逾期，之后遭遇疫情，影响工作，导致总体收入下降，无力还款；2.银行方面此前并未履行告知义务，关于利率转换本人未收到通知；3.本人曾找过银行相关领导及信贷员协商还款事宜，却迟迟未收到其内部研究结果。 柯荣明辩称：1.本人及配偶杨亚枝系邱艺江之借款保证人；2.对于案件事实的意见与邱艺江一致。 案件事实 杨亚枝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称:《保证借款合同》。 二、借款合同签订时间：2016年11月30日。 三、借款人：邱艺江。 四、借款本金：400000元。 五、借款期限：2016年11月30日至2019年11月29日。 六、还款方式：按月期结息。 七、借款利率：利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮90%（合同签订时基准利率为3.958333‰/月，执行利率7.520833‰/月）。如遇基准利率调整，则在调整后次年起调整。“基准利率”指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。如中国人民银行不再公布，基准利率指银行同业公认或通常施行的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。 八、罚息、复利约定：贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。贷款展期后逾期，自逾期之日起按展期后的利率加收50%计收利息。 九、实现债权费用的约定：借款人承担与本合同以及本合同项下担保有关的保险、运输、登记、保管、鉴定、公证等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等），但房屋登记费等国家有关专门规定或双方另有约定的除外。 十、保证人：杨亚枝、柯明荣。 十一、保证的约定：保证方式为连带责任保证。保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 十三、放款日期：2016年11月30日。 十四、实际到期日期：2019年11月29日。 十五、欠款最新截至时间：2020年6月30日。 十六、欠款本金：385000元。 十七、最新欠款利息、罚息、复利：37881.09元。 十八、实现债权费用：律师费5000元。 判决结果 本院认为，合法之债，受法律保护。首先，关于本案借款金额，厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行举示的借款合同、借款借据、交易明细，均可证明厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行已依约放款，邱艺江亦依约偿还部分款项，其对借款事实与相关约定不持异议，柯荣明则对其自愿承担连带保证之责，亦不持异议，本院均予确认。根据案涉按揭贷款交易明细查询，截至2020年6月30日，邱艺江尚欠利息、罚息、复利共计37881.09元。厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行主张截至2020年6月21日的利息、罚息、复利共计37882.09元，与更新数据不符，本院予以调整。其次，关于本案借款利息，根据《保证借款合同》，案涉借款执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮90%（合同签订时基准利率为3.958333‰/月，执行利率7.520833‰/月）。如遇基准利率调整，则在调整后次年起调整，如中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，则基准利率改为银行同业公认或通常施行的同期同档次贷款利率。根据中国人民银行〔2019〕第15号《关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。另据中国人民银行公告〔2019〕第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。由于案涉贷款已于2019年11月29日到期，故厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行主张按原合同执行利率继续计息，符合相关利率政策，可予确认。再次，关于罚息及复利，双方约定借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原合同约定月利率为7.520833‰，故厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行主张按年利率13.5375%（7.520833‰×12×150%）计算罚息及复利，于法不悖，可予照准。最后，由于双方在诉前及诉中均未达成调解意向，鉴于2019新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，本院结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至三十日内，以缓解邱艺江的经济压力。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、邱艺江应于本判决生效之日起三十日内偿还厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行借款本金385000元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月30日的利息、罚息、复利为37881.09元，之后的罚息以欠付本金为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按年利率13.5375%的标准计至实际还款之日止，罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）； 二、邱艺江应于本判决生效之日起三十日内共同支付厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行为实现债权产生的律师费5000元； 三、杨亚枝、柯明荣对邱艺江上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向邱艺江追偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7718元，减半收取计3859元，由厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行负担25元，由邱艺江、杨亚枝、柯荣明负担3834元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 旷洁玉 二〇二〇年十一月五日 代书记员 康金玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。