苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初6495号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路**江星商业广场****。负责人：陈宏波,该公司总经理。委托诉讼代理人：王家森，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李洪波，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。被告：沈建忠，男，1992年6月20日出生，汉族，住苏州市吴江市。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地财险公司）诉被告沈建忠保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告大地财险公司的委托诉讼代理人王家森到庭参加诉讼，被告沈建忠经本院公告送达起诉状副本及传票公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告沈建忠向原告支付理赔款101491.68元(包括本金、利息、罚息)；逾期违约金以前述欠款总额为基数，自理赔日按照日利率0.065%计算至实际支付之日；2、诉讼费由被告承担。审理中，原告将第1项诉请的理赔金额变更为84253.89元，并将逾期违约金的计算基数变更为84253.89元。事实和理由：经沈建忠向大地财险公司投保申请，大地财险公司向沈建忠出具了《个人贷款保证保险保险单》，明确了被保险人、投保人信息，确认了保险明细及保费，并对争议处理方式及违约责任进行了约定。后沈建忠与本案被保险人签订了《个人贷款合同》，从本案被保险人处获得贷款。被告在按时还款一段时间之后，无故违反约定，不再归还涉案贷款，亦没有支付保费，出现严重违约，并至今没有归还相关款项。之后原告依照《保险合同》约定向被保险人进行了理赔。按照保险单的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。沈建忠未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。沈建忠经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩状或相应证据，应视为放弃相关诉讼权利。综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2018年8月23日，沈建忠作为借款人与中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称光大银行高新区支行）作为贷款人签订编号为37091816002286的《个人贷款合同（无担保条款）》一份，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人贷款100000元用于房屋装修，贷款期限为36个月，自2018年8月23日至2021年8月23日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.6%，遇中国人民银行调整基准利率的，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；贷款人有权依据法律法规、财政部及人民银行的相关规定决定贷款偿还的扣款顺序。本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，各份具有相同法律效力。2018年8月22日，沈建忠向大地财险公司投保大地个人贷款保证保险，保单载明被保险人为光大银行高新区支行，保险金额为118900元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，缴费日期为银行扣款之日，每月交付保险费金额为1700元。特别约定载明：……3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。另查明：2018年8月23日，光大银行高新区支行向沈建忠发放贷款100000元，后沈建忠未按约归还借款。2019年10月29日，光大银行高新区支行向大地财险公司出具代偿债务确认书，确认投保人为沈建忠的个人消费信贷保证保险项下的代偿款人民币84253.89元已于2019年7月12日收到，光大银行高新区支行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。又查明，大地财险公司确认理赔款中本金为82293.2元、利息为1812.85元、罚息为147.84元。沈建忠付清了2019年3月2日之前的保费。庭审中，大地财险公司明确表示放弃主张逾期保费，逾期违约金的计算标准在保单约定的基础上降为日利率万分之六点五。本院认为：被告沈建忠向原告大地财险公司投保大地个人贷款保证保险，原告大地财险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告沈建忠与光大银行高新区支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现被告沈建忠自2019年3月起未按约足额向被保险人光大银行高新区支行归还贷款本息，即发生保险事故，大地财险公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行高新区支行赔付了贷款本金82293.2元、利息1812.85元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，故本院对原告大地财险公司主张被告沈建忠偿还其向光大银行高新区支行赔付的贷款本金82293.2元、利息1812.85元的诉讼请求，本院予以支持。原告大地财险公司自愿放弃向被告沈建忠主张逾期保费，系其对自己权利的处分，本院予以确认。因罚息不属于保险赔付范围，大地保险公司无需支付，其自愿向被保险人光大银行高新区支行支付147.84元罚息，系对自身权利的处分，但其支付后无权要求被告沈建忠偿还。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。虽原告大地保险自愿将违约金的计算标准降为日利率万分之六点五，但该违约金计算标准依然明显过高，而原告大地财险公司未能提供证据证明其损失范围，本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际给付之日止。被告沈建忠未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告沈建忠自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈建忠应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保险理赔款84106.05元以及违约金（以84106.05元为基数，自2019年7月12日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际给付之日止）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；户名：中国大地财产保险股份有限公司，开户行：中国工商银行上海市卢湾瑞金二路支行，账号：10×××95）。二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1165元、保全费1020元、公告费560元，合计2745元，由原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担445元，被告沈建忠负担2300元。被告沈建忠负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 程 鹏二〇二〇年十一月四日书记员 江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。