广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3639号原告：广州银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街禺山大道**，统一社会信用代码91440101766135646A。负责人：林志贤。委托诉讼代理人：宋娜，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏树勤，广东东方昆仑律师事务所实习人员。被告：胡清丽，女，1977年10月15日出生，汉族，身份证住址：江西省萍乡市莲花县。被告：贺庚元，男，1980年5月4日出生，汉族，身份证住址：江西省萍乡市莲花县。原告广州银行股份有限公司番禺支行与被告胡清丽、贺庚元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。广州银行股份有限公司番禺支行的委托诉讼代理人宋娜到庭参加诉讼。被告胡清丽、贺庚元经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司番禺支行在起诉时向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告胡清丽于2019年5月6日签订的《个人借款合同》【编号：0XXX】）；2.请求判令被告胡清丽、贺庚元、广州市仟丽媛贸易有限公司共同向原告偿还借款本金6000000元及至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年2月9日止，逾期利息175062.98元、复利2470.52元，本息合计为6177533.50元；从2020年2月10日起，利息、罚息、复利按照《个人借款合同》的约定计算）；3.请求判令原告对被告胡清丽名下位于广州市番禺区钟村街某街x号403、南沙区某街x号272房和被告贺庚元名下位于番禺区石壁街某路某号2201、2202、2203的五处房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿；4.请求判令两被告承担原告为实现债权而产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。事实与理由：2018年4月26日，原告与胡清丽签订《个人授信合同》（编号：2XXX），合同约定由原告向被告胡清丽提供600万的授信额度，授信期限为24个月，即自2018年4月26日至2020年4月26日。同日，原告与被告胡清丽、贺庚元签订编号为2XXX-抵的《最高额抵押合同》，合同约定：被告胡清丽自愿以其名下所有的位于广州市番禺区钟村街某街x号403和南沙区某街x号272房以及被告贺庚元自愿以其名下所有的番禹区石壁街某路某号2201、2202、2203的共计五处房产为原告与被告胡清丽签订的编号为2XXX的《个人综合授信合同》项下的贷款本金、及本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给原告造成的损失和其他应付费用等提供最高额抵押担保，并分别于2018年4月28日、5月7日和5月8日办理了抵押登记。2019年5月6日，原告与被告胡清丽签订编号为0XXX的《个人借款合同》，合同约定：该合同为编号2XXX的《个人综合授信合同》项下的具体业务合同：被告胡清丽向原告借款600万元用于公司经营周转；借款期限为1年，自贷款实际发放日计算；贷款利率为贷款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮61%；还款方式为按月付息到期还本，还款日为每月9日。被告未能按本合同约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%；对逾期未还的利息，原告有权按罚息利率计收复利；如被告在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期或其他所列违约事项，原告有权单方解除本合同，宣布已发放贷款立即到期，并要求被告立即提前偿还全部贷款本息和其他应付款项，行使担保权利，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的一切损失并承担原告为实现债权和担保权利而产生的包括诉讼费、保全费、公告费、律师费在内的费用等。2018年3月15日，被告贺庚元向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，声明：被告贺庚元自愿与被告胡清丽共同承担向原告的借款。同日，被告广州市仟丽媛贸易有限公司向原告出具《关于同意承担还款责任的声明》，声明：其自愿对被告胡清丽的上述债务承担还款责任。上述合同签订后，2019年5月17日，原告向被告胡清丽发放了《个人借款合同》约定的借款人民币600万元，贷款期限为1年，自2019年5月17日至2020年5月17日，执行月利率为5.8363‰。借款发放后，被告胡清丽自2019年l0月起连续出现未能按期足额付息的事实，拒不履行按约偿还本息的义务。为此，原告多次联系被告，并向被告发送催还款手机短信及通知书，但截至原告起诉之日，被告仍未能向原告偿还逾期款项。原告认为，被告胡清丽向原告申请贷款，却未按照约定的要求及时归还欠款本息，已构成违约，其应承担归还欠款并支付相应利息、罚息、复利的义务。同时被告贺庚元、广州市仟丽媛贸易有限公司自愿同意为被告胡清丽的债务承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，维护正常的金融借贷秩序，特具此状，请依法判如所请。审理中，由于广州市仟丽媛贸易有限公司已注销，原告申请撤回对广州市仟丽媛贸易有限公司的起诉；另由于原告与被告胡清丽于2019年5月6日签订的《个人借款合同》已到期，原告申请撤回第一项诉讼请求。被告胡清丽、贺庚元没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。原告广州银行股份有限公司番禺支行提交了《个人授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》、不动产权登记证明、《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》、借据、催还款通知书、广州银行个人贷款还款对账单、欠款明细表等证据原件以及结婚证复印件。被告胡清丽、贺庚元经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年4月26日，原告与胡清丽签订编号为2XXX的《个人综合授信合同》，约定原告向胡清丽提供授信额度6000000元，授信期间为24个月，即2018年4月26日起至2020年4月26日止。授信额度下的贷款应限于个人消费和生产经营等用途，具体用途见本合同项下双方签订的单笔《个人借款合同》；本合同项下胡清丽所欠原告的一切债务由担保人胡清丽、贺庚元以其所有或依法有处分权的番禺区钟村街祈福新村某街x号403、南沙区某街x号272房、番禺区石壁街某路某号2201、2202、2203房作抵押，双方另行签订《最高额抵押合同》，编号为2XXX-抵。2018年4月26日，原告作为抵押权人与胡清丽、贺庚元共同作为抵押人签订编号为2XXX-抵的《最高额抵押合同》，约定为担保原告与胡清丽签署的编号为2XXX的《个人综合授信合同》项下的债务，胡清丽、贺庚元自愿将其享有合法所有权或处分权，并列入后附《抵押财产清单》的抵押物及/或权利凭证为原告的债权设立抵押，自主合同生效之日至该主合同及其修改或补充协议所约定的授信额度使用期限届满之日内，主合同项下实际发生的债权，以及本合同生效前原告对胡清丽已经发生的债权，构成本合同之主债权，本合同所担保之最高本金金额为人民币6000000元，在主债权发生期间届满之日以及法律规定的主债权确定的情形下，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。因债务人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等。债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务（包括但不限于因债务人或担保人违约而由债权人宣布提前到期的债务或债权人按照法律规定或合同约定宣布解除合同而产生的损害赔偿），无论原告主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），原告均有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。抵押财产价值为人民币9913652元，有关情况见《抵押财产清单》，依法需要办理抵押登记的，抵押人应自本合同签订之日起15日内到有关登记部门办理抵押手续。该合同后附《抵押财产清单》载明，抵押房产共五套，分别位于番禺区钟村街××新村月××街××403（建筑面积130.61平方米、抵押财产价值3882905元，产权人胡清丽）、番禺区石壁街某路某号2201房（建筑面积44.99平方米、抵押财产价值1214775元，产权人贺庚元）、番禺区石壁街某路某号2202房（建筑面积46.22平方米、抵押财产价值1247986元，产权人贺庚元）、番禺区石壁街某路某号2203房（建筑面积46.22平方米、抵押财产价值1247986元，产权人贺庚元）、南沙区某街x号272房（建筑面积145平方米、抵押财产价值2320000元，产权人胡清丽），抵押财产合计9913652元。2019年5月6日，原告作为贷款人、甲方与胡清丽作为借款人、乙方签订编号为0XXX的《个人借款合同》，约定甲方向乙方发放个人经营贷款，贷款金额为人民币6000000元，贷款仅限用于经营周转，支付对象是徐波；贷款期限从甲方实际发放该笔贷款之日计1年；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮61%；乙方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括甲方提前实现债权的情形），甲方有权对逾期未还的本金按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应贷款利率加收50%，罚息计算期间为逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，甲方有权按罚息利率计收复利。本合同项下贷款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，本合同利率不变。本合同项下贷款本息的归还方式为按月付息，到期还本，付息日为每月9日，贷款到期日结清本息；本合同项下的担保方式为抵押人胡清丽、贺庚元与甲方签订编号为2XXX-抵的《最高额抵押合同》；乙方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，构成本合同项下的违约事件，一旦发生上述任何违约事件，甲方即有权采取以下一项或多项措施：单方解除本合同，宣布已发放贷款立即到期，要求乙方立即提前偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，行使甲方享有的任何担保权利。甲、乙双方已经签订编号为2XXX的《个人综合授信合同》，本合同为该《个人综合授信合同》项下的具体业务合同，借据是本合同不可分割的组成部分，本借款合同的内容与借据不一致的，以借据为准。上述《个人借款合同》还约定了其他内容。2018年3月15日，贺庚元向原告出具一份《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，载明由于贺庚元的妻子胡清丽向原告申请个人授信，贷款的金额为人民币600万元，贷款期限为2年，贺庚元自愿与胡清丽共同承担上述债务。2018年4月28日、2018年5月7日，广州市国土资源和规划委员会分别对位于南沙区某街x号272房以及广州市番禺区钟村街某街x号403的两套房屋进行了抵押登记，不动产登记证明编号分别为粤（2018）广州市不动产证明第XX1号、粤（2018）广州市不动产证明第XX4号，登记权利人均为原告，登记义务人均为胡清丽，抵押方式均为最高额抵押，抵押权利范围均为全部，债权数额均为人民币6000000元。2018年5月8日，广州市国土资源和规划委员会分别对位于番禺区石壁街某路某号2201、番禺区石壁街某路某号2202、番禺区石壁街某路某号2203的三套房屋进行了抵押登记，不动产登记证明编号分别为粤（2018）广州市不动产证明第XX号、粤（2018）广州市不动产证明第XX号、粤（2018）广州市不动产证明第XX号，登记权利人均为原告，登记义务人均为贺庚元，抵押方式均为最高额抵押，抵押权利范围均为全部，债权数额均为人民币6000000元。2019年5月17日，原告按照约定发放了贷款人民币6000000元。审理中，原告称被告胡清丽于2019年10月9日开始逾期还款。根据原告提交的对账单、欠款明细表等证据，截至2020年8月9日，胡清丽尚欠借款本金6000000元、期内利息289453.48元、罚息147073.5元、复利18833.5元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与胡清丽签订的《个人综合授信合同》、《个人借款合同》以及《最高额抵押合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，胡清丽应依约承担清偿借款本息的义务。现《个人借款合同》约定的借款期限已至，胡清丽逾期未还借款本息，构成违约，根据《个人借款合同》的约定以及被告胡清丽欠款情况，被告胡清丽应当向原告清偿借款本金6000000元、期内利息289453.48元、罚息以及复利（暂计至2020年8月9日，罚息为147073.5元、复利为18833.5元；自2020年8月10日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利）。关于原告主张贺庚元对胡清丽的上述债务承担共同清偿责任的问题。被告贺庚元在《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》上签字确认自愿与胡清丽共同承担上述债务，故原告主张被告贺庚元对被告胡清丽的上述债务承担共同清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。关于优先受偿权问题，在被告胡清丽未能履行债务的情况下，原告主张对处分已办理抵押登记的被告胡清丽名下位于广州市番禺区钟村街某街x号403、南沙区某街x号272的房屋，以及贺庚元名下位于番禺区石壁街某路某号2201、番禺区石壁街某路某号2202、番禺区石壁街某路某号2203的房屋的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告胡清丽、贺庚元经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡清丽、贺庚元应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广州银行股份有限公司番禺支行清偿借款本金6000000元、期内利息289453.48元、罚息以及复利（暂计至2020年8月9日，罚息为147073.5元、复利为18833.5元；自2020年8月10日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利）；二、如被告胡清丽、贺庚元不能清偿本判决第二项判项所确定的债务，原告广州银行股份有限公司番禺支行有权对依法处理被告胡清丽名下位于广州市番禺区钟村街某街x号403、南沙区某街x号272房的房屋以及贺庚元名下位于番禺区石壁街某路某号2201、番禺区石壁街某路某号2202、番禺区石壁街某路某号2203的房屋的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；三、驳回原告广州银行股份有限公司番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费55042元、保全费5000元，由被告胡清丽、贺庚元负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二〇二〇年十一月十六日书记员  李锦嫦