福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初3993号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：蔡文惠，福建世好律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈江彬，福建世好律师事务所执业律师。 被告：陈栋，男，1982年7月5日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告陈栋信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人蔡文惠、被告陈栋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令陈栋偿还其银行信用卡全部欠款合计115956.32元，其中本金98419.16元、利息6728.8元、费用7363.56元（费用包括手续费、年费、违约金），应收未收利息1353.32元，应收未收费用2031.48元，利息、费用暂计至2020年8月1日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止；2、判令陈栋赔偿其银行为实现本案债权支出的律师费3500元；3、判令陈栋承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。诉讼中，民生银行信用卡中心提出诉请第一项的本金及费用的具体金额存在笔误，且本案中陈栋没有欠年费，撤回该项诉请，故第一项诉请为：“判决陈栋偿还其银行信用卡全部欠款合计115956.32元，其中本金98345.16元、利息6728.8元、费用7497.56元（费用包括手续费、违约金），应收未收利息1353.32元，应收未收费用2031.48元，利息、费用暂计至2020年8月1日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止”。另，民生银行信用卡中心明确第三项诉请为：“判令陈栋承担本案的案件受理费”。民生银行信用卡中心主张的事实与理由：2011年12月1日，陈栋向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守民生银行信用卡（个人卡）领用合约。依陈栋申请，民生银行信用卡中心经审核为陈栋办理发放了民生银行信用卡，账号为×××08，卡号为6226××××0666。陈栋开通了上述信用卡并进行透支消费，但未能按时、足额还款，截至2020年8月1日，陈栋共欠信用卡欠款合计为115956.32元，其中本金98345.16元、利息6728.8元、费用7497.56元（费用包括手续费、违约金），应收未收利息1353.32元，应收未收费用2031.48元。民生银行信用卡中心虽经多次催讨，但陈栋拒不还款，依约已构成严重违约。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：1.信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待期，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其所持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。6、本行因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。7、本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请人以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。2016年11月15日民生银行信用卡中心在官网发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，表示收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取＂违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。新的《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日正式实施，民生银行此前及此后所发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。综上，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 陈栋辩称，其对民生银行信用卡中心诉请的本金无异议，但是利息、费用标准偏高，如果可以停止计算利息、费用，给其一段时间其可以还上本金，如果民生银行信用卡中心愿意给其一段时间让其还上本金，其愿意支付律师费3500元，但是律师费过高，希望可以调低一些。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了：1、民生信用卡申请表；2、民生银行信用卡（个人卡）领用合约；3、历史交易明细表；4、客户催收记录明细表；5、客户基本信息及欠款余额表；6、委托代理合同。 陈栋未向本院提交证据。 经审查，民生银行信用卡中心提交的证据1-6能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，且对利息、费用和逾期还款违约金的计算过程未见明显瑕疵，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月1日，陈栋向民生银行信用卡中心申请办理民生标准白金信用卡，并填写了《民生标准白金信用卡申请表》，《民生标准白金信用卡申请表》所附的《民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，记账日是指本行在信用卡发生交易后将交易款项记入持卡人信用卡账户的日期；最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；信用卡激活后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日后起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%)的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待期，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其所持有的各卡的最低还款额的总和；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）；持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请人以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。白金信用卡收费标准为：主卡年费600元，按年预先收取；透支利率（每日）0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计算；滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；自由分期、账单分期手续费用为3期0.8%、6期0.65%、9期0.65%、12期0.6%、18期0.63%、24期0.66%；陈栋在申请人签名栏中手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，该合约签订地为福建省福州市台江区。 民生银行信用卡中心向陈栋核发账号×××08，卡号6226××××0666的信用卡。陈栋于2020年1月2日开始逾期还款，截至2020年8月1日，陈栋尚欠民生银行信用卡中心借款本金98345.16元，利息6728.8元，手续费、违约金7497.56元，应收未收利息1353.32元，应收未收手续费、违约金2031.48元，故民生银行信用卡中心诉至本院，提出上述诉请，并为本案支出律师费3500元。 本院认为，民生银行信用卡中心与陈栋之间的信用卡协议系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。陈栋向民生银行信用卡中心申办信用卡，其接受民生银行信用卡中心提供的金融信用服务，同时负有遵守《民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的义务。陈栋在使用该卡过程中，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。民生银行信用卡中心在陈栋违约后，要求其偿还所欠的透支本金98345.16元及相应利息、手续费、违约金，有事实和法律依据，应予支持。陈栋称利息、费用标准偏高的辩解，没有事实及法律依据，本院不予采信。依照领用合约约定，为实现本案债权而支出的律师费应由陈栋承担，故民生银行信用卡中心要求陈栋向其银行赔偿因本案而支出的律师费3500元的诉请，本院予以支持。但前述约定中的利息、手续费、违约金、律师费分别类似于普通借贷中的利息、逾期利率及其他费用，均系陈栋为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，民生银行信用卡中心可以一并主张利息、手续费、违约金、律师费，但利息、手续费、违约金、律师费的总计超出民生银行信用卡中心起诉时一年期贷款市场报价利率四倍部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、陈栋应于本判决生效之日起十日内，向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还透支欠款本金98345.16元并支付相应利息、手续费、违约金（暂计至2020年8月1日的利息6728.8元；手续费、违约金7497.56元；应收未收利息1353.32元；应收未收手续费、违约金2031.48元；此后的利息、手续费、违约金按《民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计至款项还清之日止，但不得超过中国民生银行股份有限公司信用卡中心起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、陈栋应于本判决生效之日起十日内，向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元（利息、手续费、违约金、律师费不得超过中国民生银行股份有限公司信用卡中心起诉时一年期贷款市场报价利率四倍） 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2689元，减半收取计1345元，由陈栋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  曾 琦 二〇二〇年十一月二十三日 法官助理  周巧玲 书 记 员  唐 颖 附：一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。