文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初13147号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地重庆市江津区几江街道滨江西路津辉花园**，统一社会信用代码915001166761322149。法定代表人：胡付忠，行长。委托诉讼代理人：罗兵，该行工作人员。被告：漆巨群，女，汉族，1963年1月20日出生，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行（以下简称农商行江津分行）与被告漆巨群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日受理后，依法由审判员杨军适用简易程序独任审判，于同年11月11日公开开庭进行了审理，原告农商行江津分行的委托诉讼代理人罗兵与被告漆巨群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江津分行向本院提出诉讼请求：1.依法判决解除原告与被告于2018年5月21日签订的《个人最高额循环贷款合同》；2.被告立即向原告偿还贷款本金15万元；3.被告立即支付原告自2020年4月21日起至贷款清偿时止的逾期利息，以贷款本金15万元为基数，按年利率11.0925%（贷款利率上浮50%）标准计算；前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日（每月20日）起对每次结出的利息按年利率11.0925%计算收复息至清偿时止；4.原告享有对被告位于江津区XX镇XXXXX号房屋（证号：**地证2007字第**）以拍卖、变卖或折价所得价款的优先受偿权；5.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告于2018年5月21日签订《个人最高额循环贷款合同》，约定由原告向被告授信16万元，授信期限为3年，授信期限内贷款循环使用。同时约定借款人未按合同约定期限归还贷款时罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。被告于2019年4月9日通过手机银行客户端自助支用贷款16万元，贷款期限为2019年4月9日至2020年4月8日，执行年利率7.395%。截至2020年9月16日，被告尚欠原告借款本金16万元，以及2020年4月21日后的利息、复息。上述借款的抵押物为被告位于江津区XX镇XXXXX号普通住宅（房权证为：203房地证2007字第XXXXX号），已于2018年5月23日在重庆市江津区国土资源和房屋管理局办妥抵押登记手续。上述贷款到期后，原告多次催收无果，现为保护原告合法权益，特诉讼解决。被告漆巨群辩称：1.被告确实与原告签订了《个人最高额循环贷款合同》金额为16万元，被告今年还了1万元本金，所以原告主张了15万；2.借款是用登记在被告名下203房地证2007字第XXXXX号房屋做了抵押，该房屋是我与前夫在事实婚姻下，双方离婚前共同购买，当时只有合同，未办理房产证，该房于2007年办理在被告名下，房屋实际居住人有被告前夫及其母亲，还有我被告的孩子和孙子，其中前夫的母亲一直居住在该房屋直到过世；3.被告与前夫于2013年在法院调解离婚，被告希望银行再给予宽限时间，被告之所以现在无法还钱是因为疫情原因导致个人经营的生意不景气，银行当前所算的利息过高，如果按合同正常履行，利息没有这么高。本院经审理认定事实如下：原告（甲方）与被告（乙方）于2018年5月21日签订《个人最高额循环贷款合同》，约定由原告向被告授信16万元，授信期限为3年，担保方式为最高额抵押担保，最高债权额是29万元，贷款有效时间从2018年5月23日起至2021年5月22日止（合同第三十条），被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）（合同第十六条）；放款方式为抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款（合同第三十二条、第十条），授信期限内贷款循环使用（合同第四条）；还款方法为按期结息、到期还本法：乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每月的20日（合同第十一条，《个人贷款支用单》第八条）。还款方式为委托扣款：乙方应当在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内（《个人贷款支用单》第九条）。乙方未按合同约定及《个人贷款支用单》归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用则构成违约（合同第二十二条），甲方有权解除与乙方的借贷关系（合同第二十三条）。合同同时约定乙方未按合同约定期限归还贷款时罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利（合同第三十三条）。被告于2018年5月23日获取贷款16万元，并在约定的时间内还清本息；2019年4月9日，被告通过手机银行客户端自助支用贷款16万元，此次贷款期限为2019年4月9日至2020年4月8日，执行年利率7.395%。该贷款到期前，原告于2020年3月27日向其发送了《贷款到期提示书》，于2020年4月12日向其发送了《贷款逾期催收通知书》催收返还本金16万元。2020年5月，被告返还原告本金1万元。2020年8月15日，原告再次向被告发送《贷款逾期催收通知书》，催收被告返还本金15万元，利息5005.62元，被告拒绝签收该通知书。目前，被告尚欠原告贷款本金15万元，以及2020年4月21日后的利息、复利。上述借款的抵押物为被告位于江津区XX镇XXXXX号普通住宅（房权证为：203房地证2007字第XXXXX号），已于2018年5月23日在重庆市江津区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为渝（2018）江津区不动产证明第XXXXXXXXX号。原告向本院提起诉讼后，本院于2020年10月28日向被告留置送达了本案起诉状副本等法律文书。本院认为，合法的金融贷款受法律保护。本案中，原、被告签订的《个人最高额循环贷款合同》不违反法律和行政法规的强制性规定，该合同合法有效并约束双方当事人。被告对原告所主张的贷款事实，尚欠贷款本金15万元，及从2020年4月21日起未支付利息等实事均无异议，本院予以确认。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，被告逾期未归还贷款本金，原告可以解除《个人最高额循环贷款合同》。被告应于2020年4月8日前归还贷款本金，但至今未全部归还，显然已经违约，原告依据合同的约定解除双方签订的《个人最高额循环贷款合同》，符合双方的约定，本院予以支持。结合本院向被告送达本案起诉状副本时间，原告解除上述合同时间应确定为2020年10月28日。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状。本案是金融借贷法律关系，标的物是货币，是可以返还的种类物，故本院对原告要求被告返还尚欠原告的贷款本金15万元的主张予以支持。原告请求被告按贷款年利率上浮50%的标准计算贷款利息和未按月支付的利息的复息，符合双方的约定和金融法规的规定，本院予以支持。关于原告主张对被告位于江津区XX镇XXXXX号房屋（证号：203房地：**地证2007字第**以拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，因折价系双方合意协商行为，至本案判决作出前双方并未达成折价协议，故对原告主张对房屋折价款优先受偿的请求不予支持，对拍卖、变卖该房屋所得价款享有优先权的主张予以支持。鉴于原、被告签订的是最高债权额为29万元的抵押担保合同，故原告的优先受偿权应限定为双方约定的担保项目，且限额在29万元内。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条、第二百零三条第一款，判决如下：一、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告漆巨群于2018年5月21日签订的《个人最高额循环贷款合同》于2020年10月28日解除。二、被告漆巨群立即向原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行返还贷款本金150000元。三、被告漆巨群立即支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行自2020年4月21日起至贷款清偿时止的逾期利息(以贷款本金150000元为基数，按贷款年利率加收50%标准计算)；前述利息按月计算未支付时，从每次结息之日（每月20日）起对每次结出的利息按贷款年利率加收50%的标准计算复利至清偿时止。四、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行对拍卖、变卖被告漆巨群位于江津区XX镇XXXXX号房屋（证号：203房地证2007字：**地证2007字第**项给付义务及实现债权有关费用在最高债权额290000元限度内享有优先受偿权。五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行的其他诉讼请求。如果被告漆巨群未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3300元，减半收取为1650元，由被告漆巨群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  杨军二〇二〇年十一月二十三日书记员  刁杰