广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15298号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：罗荣，男，1976年8月15日出生，汉族，住，住所地广西北流市/div>原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告罗荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼。被告罗荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字3944号）；2.判令被告向原告支付专向分期借款本金245000元、手续费44072元及利息、还款违约金，暂计至2020年10月1日，利息为0元，还款违约金为0元，以上共计289072元，自2020年10月2日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令原告对处分被告提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2017年12月26日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字3944号）及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币525000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为分期额度的18%，即人民币94500元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每月到期还款目前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中国银行信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除本合同；要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与被告于2017年12月26日签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2017年DPYQF字3944号），约定：被告提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告应向原告偿还所诉金额。且原告对被告提供的抵押车辆享有优先受偿权。被告罗荣没有答辩，亦未在举证期内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件原件、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》及附件原件、借款借据原件、车辆登记证原件、贷款欠付明细表及交易流水原件等证据，本院依法组织当事人进行质证。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年12月19日，被告罗荣向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年12月26日，原告（贷款人）与被告罗荣（借款人）签订了编号为2017年JPYQF字3944号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》一份，约定如下：本合同项下中银信用卡品种为普卡，卡号尾号为4949；信用卡分期授信额度为人民币为525000元；分期授信额度有效期为60个月；分期额度用途为购买宝马X535i典雅3.0T汽车；分期期数为60期（一期为一个月）；手续费率为18%，手续费金额为94500元；手续费收取方式为分期扣收；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人以本合同项下所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署45日内与贷款人到有关部门办理抵押登记。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件为：《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》及《中银信用卡领用合约》。《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，借款人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以借款人申请的信用卡产品的规则为准。借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，借款人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。借款人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入借款人信用卡账户。中国银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告罗荣（抵押人）签订了编号为2017年DPYQF字3944号的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》一份，约定如下：为了担保主合同即抵押权人与借款人罗荣之间签署的编号为2017年JPYQF字3944号的《中国银行信用卡专项分期业务借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；本合同所担保债权之最高本金余额为525000元；所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其它所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；在本合同签订后45日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权，最高额内就抵押物有限受偿。《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》的附件抵押物清单载明：抵押物为宝马汽车，发动机号为00569588N55B30B，车架号为WBAKR0109G0T99530，车价为750000元。2018年1月16日，原告按照约定向被告罗荣提供借款525000元。原告出具并由罗荣在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为525000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为购车；手续费率为18%。2018年4月11日，原告与被告罗荣就罗荣名下的粤Ｓ×××**号远大联合小型越野客车（发动机号为00569588N55B30B，车架号为WBAKR0109G0T99530）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。上述贷款发放后，被告罗荣自2020年4月27日开始逾期还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2020年10月1日，被告罗荣尚欠原告本金245000元、手续费44072元、还款违约金为0元、利息0元。原告遂向本院提起民事诉讼。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。原告要求解除本案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及欠付明细表，被告罗荣应向原告偿还欠款本金245000元、手续费44072元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年10月1日，透支利息为0元、还款违约金为0元，自2020年10月2日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于优先受偿权问题，被告罗荣未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告罗荣名下的抵押物粤Ｓ×××**号远大联合小型越野客车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告罗荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告罗荣于2017年12月26日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字3944号）；二、被告罗荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金245000元、手续费44072元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年10月1日，透支利息为0元、还款违约金为0元，自2020年10月2日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、如被告罗荣不能清偿本判决第二项判项所确定的债务，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告罗荣名下的抵押物粤Ｓ×××**号远大联合小型越野客车（发动机号为00569588N55B30B，车架号为WBAKR0109G0T99530）的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1413元，由被告罗荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二〇二〇年十一月五日书记员  李锦嫦