福建省东山县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0626民初1946号 原告：东山县农村信用合作联社前楼信用社，住所地福建省东山县西埔镇双东村双过山**。统一社会信用代码91350626589567607P。 负责人：李清发，该社主任。 委托诉讼代理人：陈建清，男，该单位员工。 被告：林风华，男，1990年6月1日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：林惠真，女，1988年6月2日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：林锦宏，男，1986年11月25日出生，汉族，住福建省东山县。 原告东山县农村信用合作联社前楼信用社（以下简称：前楼信用社）与被告林风华、林惠真、林锦宏银行卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告前楼信用社的委托诉讼代理人陈建清、被告林风华、林惠真、林锦宏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 前楼信用社向本院提出诉讼请求：判令林风华、林惠真立即归还借款本金47735.85元及利息（含违约金、年费）15071.38元（截至2020年8月22日），合计62807.23元及续后利息。事实和理由：林风华、林惠真于2017年6月2日向前楼信用社办理一张普惠金融卡，额度50000元，月利率12‰，期限三年，约定最低还款额按月归还，由林锦宏作为保证人，预借现金期届后未能清偿，截至2020年8月22日尚欠借款本息62807.23元（含违约金），经催讨未果,故诉至法院。 林风华、林惠真辩称，借款本金属实，但利息不应该这么高。 林锦宏辩称，担保属实，利息请法院依法判决。 本院经审理认定事实如下：林风华与林惠真原系夫妻关系,双方于2014年11月28日登记结婚,于2020年11月9日经本院判决离婚（尚未生效）。2017年5月4日，林风华向前楼信用社申领一张福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（以下简称申请表），并在申请表申请人处签名，确认愿意遵守领用合约的各项规则。《领用合约》规定:普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期;该卡支持“随借随还”,系统根据持卡人的透支金额按日计收利息;持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等,根据本人资金使用情况,全部或部分归还本金;若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付滞纳金;该卡有效期最长为3年,过期自动失效,但持卡人使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。持卡人超过到期还款日,未偿还透支款项的,前楼信用社有权依法向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片,且前楼信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款,手续费等)，持卡人已支付分期付款手续费不作返还。前楼信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为持卡人承担;本合约未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》(以下简称《章程》)、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。《领用合约》收费项目表中载明:预借现金/消费/转账利率各行社自行决定;滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；各项收费如有变动,将以公告或短信形式通知。《章程》第三十八条规定:持卡人还款时,按照以下顺序进行还款:正常透支或逾期1-90天(含)的,按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还;逾期91天以上的,按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2017年5月16日，林惠真向前楼信用社出具贷款债务承诺书，声明其系借款人配偶，林风华向该社借款5万元为其与借款人的共同债务，承诺对此债务及该社实现有关债权的全部费用由其及借款人共同承担。林锦宏在同一天向前楼信用社出具了《不可撤销担保函》，为林风华普惠金融卡(包括申领人因挂失、到期等原因而更换的普惠金融卡)项下的债务向前楼信用社提供连带责任保证，保证范围为申领人普惠金融卡项下透支本金、利息(包括复利、罚息)、超限费、滞纳金、追索费用等;保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年。经前楼信用社于2017年6月2日审核同意,林风华取得信用额度为50000元的卡号尾数为1108普惠金融卡一张，约定的借款月利率为12‰。林风华使用普惠金融卡累计透资现金5万元后，陆续偿还部分透支款利息，最后一次于2019年7月25日付还本金2200元，截至该日林风华尚欠透支本金47735.85元、年费200元及利息、违约金2684.76元，本息合计50620.61元。 上述事实，有前楼信用社提供的申请表、审批意见、领用合约、章程、账户余额查询截图、贷款债务承诺书、不可撤销担保函、账户余额查询、账单明细表及当事人的庭审陈述在案为凭，并经庭审举证质证，本院审核，可以采信。 本院认为，林风华在前楼信用社申领普惠金融卡并经前楼信用社核准发卡，系双方当事人基于真实意思表示建立的信用卡合同关系,内容未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,对双方当事人均具有法律约束力。在婚姻关系存续期间,林惠真向前楼信用社出具的贷款债务承诺书,声明借款人林风华的该笔借款为共同债务，愿意共同承担责任。因此,本案债务属林风华与林惠真的夫妻共同债务,应由林风华与林惠真共同偿还。林风华、林惠真未依约偿还透支款本息,已构成违约,依法应限期清偿透支本金及利息,并承担逾期还款的违约责任。鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了借款利率,又约定了违约金,且根据合同约定的违约金计算方法,违约金存在累加计取复利的情形,随着违约时间的延长,其利息和违约金之和可能超过年利率24%。根据《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，前楼信用社主张的利息、违约金及其他费用的合计利率不得超过年利率24%，因此,为平衡当事人之间的利益,规范金融秩序,对讼争借款的利息、违约金总计超过年利率24%的部分,不予支持。林锦宏向前楼信用社出具《不可撤销担保函》,自愿为林风华向前楼信用社申请办理的普惠金融卡项下的债务向前楼信用社提供连带责任保证担保,该担保符合法律规定,合法有效，林锦宏应对林风华使用普惠金融卡产生的债务承担连带保证责任。现前楼信用社要求林锦宏对林风华、林惠真的上述债务承担连带清偿责任,符合法律规定,依法予以支持，林锦宏在承担保证责任后有权向林风华、林惠真追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、林风华、林惠真应于本判决生效之日起十日内偿还东山县农村信用合作联社前楼信用社卡号尾数为1108的福万通普惠金融卡透支本金47735.85元、年费200元、利息及违约金2684.76元，本息合计50620.61元（截至2019年7月25日）及续后利息（从2019年7月26日起，以本金47735.85元为基数，按月利率12‰计算的利息以及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，上述每月利息与每月违约金之和以不超过按尚欠的透支本金以年利率24%计算的金额为限); 二、林锦宏对上述借款本息承担连带清偿责任,林锦宏在承担保证责任后,有权向林风华、林惠真追偿; 三、驳回东山县农村信用合作联社前楼信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1370元，减半收取计685元，由林风华、林惠真、林锦宏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王旭东 二〇二〇年十一月十九日 书记员  林丽玲 附：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。