河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫9001民初2886号原告：孙国安，男，1965年2月28日出生，汉族，住济源市。委托诉讼代理人：卫伟，济源市众智法律服务所法律工作者。被告：富德生命人寿保险股份有限公司济源支公司，住所地：济源市文昌中路商务中心**。负责人：郭雅辉，该公司总经理。被告：富德生命人寿保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区深南大道**东海国际中心******。法定代表人：方力，该公司总经理。二被告委托诉讼代理人：王贝贝，公司工作人员。原告孙国安与被告富德生命人寿保险股份有限公司济源支公司（以下简称富德保险济源支公司）、富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称富德保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序再次公开开庭进行了审理。原告孙国安及其委托诉讼代理人卫伟，被告富德保险济源支公司、富德保险公司的委托诉讼代理人王贝贝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孙国安向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告2016年2月28日签订的保险合同；2、判令二被告退还保险费80000元，3、本案的诉讼费由二被告承担。诉讼过程中，原告增加诉讼请求，要求二被告支付资金占用费19680元（按月息1分从每次交款之日开始计算）。事实和理由：原告于2016年2月28日在二被告处购买了一份“富德生命创富人生年金保险（分红型）”，按照合同约定，原告需每年缴纳保费20000元，现原告已经连续交了4年，共计80000元。根据双方签订的保险合同第八条第一项约定“年度分红以增加保险金额的方式进行分配。在本合同有效期内，本公司每年将根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定红利分配方案，如果本公司确定本合同上一会计年度有红利分配，并且本合同在该保险合同周年日有效，本公司将在前一保险合同周年日保险金额的基础上，增加本合同的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。被告应在每一会计年度至少向投保人寄送一次红利通知书”。但从原告交费至今，从未收到过二被告寄送的红利通知书，原告根本无法知道相关盈利、分红等情况，完全违背了原告当初购买财产保险以取得分红的目的。且原告当时购买保险时，被告业务员对原告告知说本保险是理财分红险，只要交满5年后，所交的10万元保险款项会直接转入原告的万能金账户里，届时只要账户上留够500元，其他的钱就可以随时支取，每年还可以享受分红，但现在原告发现保险合同里的内容和之前业务员讲的完全不一样，被告有明显的欺诈行为。原告认为，被告的行为违反了双方签订的合同约定条款，侵犯了其按照合同约定所享有的知情权，致使其的合同目的不能实现，因此要求与被告解除保险合同，要求被告退还保险费，但被告不予同意，在与被告协商无果的情况下，诉至法院。被告富德保险济源支公司、富德保险公司辩称：1、本案保险合同系双方真实意思表示，原告在投保单和保单回执上亲笔签名确认，视为对保险责任及保险条款的认可，说明被告已经履行了保险法规定的合同义务。2016年2月28日，原告在其公司办理了《富德生命创富人生年金保险（分红型）》和《富德生命附加金管家D款年金保险（万能型）》，主险保额7660元，缴费期限5年，年缴保费20000元，保险期间终身。该保单于2016年2月29日生效。原告投保时作为完全民事行为能力人，应该具备一定法律常识，也对所购买的保险进行一定的了解，而且原告在确认投保单内容后亲笔签字确认，并交纳了保险费，原告在保险合同后签署了保单回执。在接受被告公司电话回访时，对投保提示、保险责任、责任免责、犹豫期权利、犹豫期后退保有损失等内容均表示认可。其公司回访人员明确告知原告该保单主险为分红型险种，附加金管家D款会扣除手续费，关于保单各项费用的扣除比例或金额，未来收益取决于公司的实际经营等等，原告均表示知悉。其公司已经履行了保险法规定的合同义务，该合同系双方当事人真实意思表示，且内容并不违反法律禁止性规定，合同真实有效，对双方均应有约束力，双方均应依合同约定的内容享受权利、履行义务。2、其公司依约分配保险年度红利并寄送红利通知书，原告现住址与保单登记住址不一致，导致其未收到红利通知书。原告购买的《富德生命创富人生年金保险（分红型）》合同第八条“红利分配”明确约定了红利的分配形式和分配方式。公司每一会计年度将至少向投保人寄送一次红利通知书。红利通知书由其总公司按照合同约定每一会计年度向客户统一寄送。原告现住址为济源金秋花园，与保单登记住址济源市××村××路信息不一致，原告在更改住址后，并未向其公司申请变更寄送地址，且未告知现住址情况，由于原告自身原因导致其未收到公司寄出的红利通知书。3、其公司代理人在销售保险产品环节，严格按照保险法律法规要求，使用公司统一宣传资料向原告介绍保险产品特点和保单收益不确定性，在确保原告在完全理解产品责任，知悉责任免除条款、交费期间、犹豫期权利、保单收益不确定性、费用扣除项目（包括费用和扣除比例或金额）、退保损失等保单利益的情形下亲自签署保单。其公司代理人向原告规范销售保险产品，不存在欺诈行为。综上所述，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告提交的中国邮政集团有限公司深圳市福田局经营部出具的《信函寄送证明》，证明被告方已经将2017年度、2018年度的红利通知信寄出，但该证明没有相应的寄送回执单或者存根等予以印证，不能证明被告方已向原告寄送了红利通知信。本院认定事实如下：2016年2月28日，原告孙国安通过富德保险济源支公司的业务员在被告富德保险公司投保了“富德生命创富人生年金保险（分红型）”和“富德生命附加金管家D款年金保险（万能险）”。保险合同生效日期为2016年2月29日。当日原告在被告方提供的《个人保险投保单》上签名确认。另外，被告方提供的《人身保险投保提示书》尾部以加大加黑字体载明“投保人声明：本人在填写投保单之前，销售人员已经向本人单独出示了《人身保险投保提示书》并按本提示书要求和内容充分履行了相应的出示、解释、提醒和告知等义务，本人已经仔细阅读并完全知晓上述与本人所购产品相关各项内容”，原告也在该内容后签名确认。原告投保的“富德生命创富人生年金保险（分红型）”基本保险金额为7660元，每期保险费为20000元，共交费5年，交费期满日为2021年2月27日，合同期满日为终身。合同约定本合同的保险期间为终身，本合同保险金额由基本保险金额和累积红利保险金额两部分构成，基本保险金额由投保人和公司（指富德保险公司，以下均同）约定并载明于保险单上，累积红利保险金额指因年度分红累积增加的保险金额。在本合同保险责任开始后的有效期内，公司依照下列约定承担保险责任：一、生存保险金给付。1、若被保险人于本合同生效日当日零时仍生存，公司将按基本保险金额的20%给付生存保险金；2、若被保险人于本合同生效日后的每个保险合同周年日零时仍生存，公司将按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的10%给付生存保险金，直至被保险人年满五十九周岁后的首个保险合同周年日止；若被保险人在年满六十周岁后（含六十周岁）的每个保险合同周年日零时仍生存，公司将按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的20%给付生存保险金，直至被保险人身故，本合同终止。二、祝寿金给付。1、若被保险人在年满七十周岁后的首个保险合同周年日零时仍生存，公司将按本合同实际交纳的保险费的50%给付祝寿金；2、若被保险人在年满八十周岁后的首个保险合同周年日零时仍生存，公司将按本合同实际交纳的保险费的50%给付祝寿金。三、身故或全残保险金给付。若被保险人在年满七十周岁后的首个保险合同周年日零时前，被保险人遭受意外伤害事故（不含猝死），并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）因该意外伤害事故导致身故或全残，或者于本合同生效日起一年后非因意外伤害事故导致身故或全残，公司按以下二者之和给付身故或全残保险金，本合同终止：（1）本合同实际交纳的保险费与基本保险金额对应的现金价值二者的较大者；（2）累积红利保险金额对应的现金价值。若被保险人在年满七十周岁后的首个保险合同周年日零时后身故或全残，公司按基本保险金额对应的现金价值与累积红利保险金额对应的现金价值二者之和给付身故或全残保险金，本合同终止。红利的分配形式包括年度分红和终了分红：一、年度分红以增加保险金额的方式进行分配。在本合同有效期内，公司每年将根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定红利分配方案，如果公司确定本合同上一会计年度有红利分配，并且本合同在该保险合同周年日有效，公司将在前一保险合同周年日保险金额的基础上，增加本合同的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。公司每一会计年度将至少向投保人寄送一次红利通知书。二、终了分红所分配的红利包括以下两种：1、体恤金，被保险人在本合同生效日起一年后身故或全残导致本合同终止时，公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式与身故或全残保险金一并给付。2、特别红利，在本合同生效日起一年后，因投保人解除保险合同、发生责任免除事项、合同效力中止期满未达成复效协议等情形导致本合同终止，或因投保人申请减少保险金额导致本合同保险金额减少时，公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以特别红利的形式与本合同的现金价值一并给付。上述终了红利的数额可能因保险合同特性（包括交费期间、基本保险金额、本合同已经过保险年度、性别、投保年龄等）的差异而有所不同。本合同分红具有不确定性，无法预先设定且各年度并非完全相同。本合同生效后，投保人可以以书面形式通知公司解除本合同。要求解除合同时，投保人应提供下列文件和资料：1、解除合同申请书；2、保险合同原件或其他保险凭证；3、投保人的有效身份证件。自公司收到解除合同申请书的当日二十四时起，本合同终止。公司自收到上述证明文件和资料之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。“富德生命附加金管家D款年金保险（万能险）”保险条款约定，该附加合同依主保险合同相关约定或投保人的申请，经公司同意，附加于主保险合同后始为有效。若本附加合同和主保险合同约定不一致的，以本附加合同的约定为准；若本附加合同没有约定的，以主保险合同的约定为准。在本附加合同保险责任开始后的有效期内，公司依照下列约定承担保险责任：一、身故保险金给付，若被保险人身故，公司将按被保险人身故之日的个人账户价值给付身故保险金，给付后个人账户价值即为零，本附加合同终止。二、年金给付，在本附加合同生效满两年后，被保险人可向本公司申请按以下约定之一分期领取年金：1、年领，若被保险人在约定的首次领取日（须为某月1日）及之后的每个首次领取日对应的周年日零时仍生存，在个人账户结算并扣除当月保单管理费后，公司将按当时个人账户价值的1%给付年金，给付后个人账户价值等额减少。2、月领，若被保险人在约定的首次领取日（须为某月1日）及之后的每月1日零时仍生存，在个人账户结算并扣除当月保单管理费后，公司将按当时个人账户价值的0.1%给付年金，给付后个人账户价值等额减少。三、满期保险金给付，若被保险人在保险合同上所载明的本附加合同期满日的二十四小时仍生存，公司将按期满日的个人账户价值给付满期保险金，给付后个人账户价值即为零，本附加合同终止。本附加合同的保险费分为投保人自主交纳的保险费和作为权益转入的保险费。公司将对投保人自主交纳的保险费和权益转入的保险费收取初始费用，每笔保险费扣除初始费用后的余额将计入个人账户。本附加合同自主交纳的保险费初始费用收取比例为2%；本附加合同权益转入的保险费初始费用收取比例为0%。公司于每月初根据该险种单独账户的投资收益情况确定上个月的账户结算利率，该账户结算利率用于以日复利方式计算上个月个人账户价值累积的利息，结算后的利息计入个人账户价值。账户结算利率不低于最低保证利率，最低保证利率之上的部分是不保证的。如在当月账户结算利率确定前，根据本附加合同约定需要进行账户结算时，则使用最低保证利率按当月经过天数以日复利方式结算。本附加合同的最低保证利率为年利率百分之三。在本附加合同有效期内，投保人可以以书面形式向公司申请退保，但需支付退保手续费。退保手续费=公司收到退保申请之日的个人账户价值×退保手续费率。退保手续费为第一个保险年度5.0%，第二年4.0%，第三年3.0%，第四年2.0%，第五年1.0%，第六年及以上0.0%。本附加合同所承担的保险责任自收到退保申请之日二十四小时起终止，公司在收到退保申请和相关资料之日起三十日内，向投保人支付收到退保申请之日的个人账户现金价值。公司于每月前十个工作日内在公司网站上公布上月的账户结算利率。公司于每个保险合同周年日起四十五日内以邮寄方式或双方认可的其他方式向投保人告知个人账户结算的相关信息及个人账户价值。本附加合同生效后，投保人可以以书面形式通知公司解除本合同。要求解除合同时，投保人应提供下列文件和资料：1、解除合同申请书；2、保险合同原件或其他保险凭证；3、投保人的有效身份证件。自公司收到解除合同申请书的当日二十四时起，本附加合同终止。公司自收到上述证明文件和资料之日起三十日内向投保人退还本附加合同的个人账户现金价值。2016年3月4日，原告在被告方提供的保单回执（公司留存联）上签名，该保单回执上载明：投保人已详细阅读保险合同及所附保单等相关材料并认同投保资料中的各项内容，包括所载告知事项和投、被保险人声明及授权事项；已知晓犹豫期事宜，犹豫期内（从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期）投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。合同签订后，被告方还对原告进行了电话回访，原告未提出异议。原告于2016年2月28日交纳保险费20000元，于2017年2月28日交纳保险费20000元，于2018年3月2日交纳保险费20000元，于2019年2月27日交纳保险费20000元。其中2018年3月2日的保险费是原告以现金形式交给被告富德保险济源支公司，其余均是被告方从原告银行账户直接扣划。原告投保后至起诉时，一直未收到过被告方的红利通知书。本院认为，根据原告孙国安和被告富德保险公司于2016年2月28日签订的保险单及保险合同的约定，双方的保险合同已于同年2月29日生效。原告现要求解除该保险合同，虽然根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”，及原告和被告方签订的保险合同中的约定“本合同生效后，投保人可以以书面形式通知公司解除本合同。”，在保险合同成立后原告具有单方要求解除合同的权利，但根据该规定和约定解除合同，被告方应退还的是原告保险单的现金价值。而本案中，原告要求解除合同后，被告方全额退还其已经交纳的保险费80000元并支付资金占用期间的费用，根据原告主张的理由，显然并不是要求行使上述任意解除权，而是认为其具有单方可以解除合同的法定情形，而该主张解除必须符合法律规定。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。原告诉称保险合同的内容和之前业务员所讲的完全不一样，被告方有明显的欺诈行为，但未提交有效证据证明其主张，本院对此不予采信。原告称其交费至今从未收到过二被告寄送的红利通知书，其根本无法知道相关盈利、分红等情况，侵犯了其按照合同约定所享有的知情权，完全违背了其当初购买财产保险以取得分红的目的，致使其合同目的不能实现。但根据原告和被告方签订的保险合同约定，被告方的主要债务即合同主要义务是按照保险合同约定向原告支付保险金及进行红利分配。虽然被告方提交的证据不能证明其按照约定向原告邮寄送达了红利通知书，被告方确实存在违反合同约定的行为，但该义务不属于主要债务，也并不必然导致原告订立保险合同的目的不能实现，被告方可以在以后履行过程中予以整改、纠正。故现在原告主张解除合同，不符合《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的可以要求解除合同的情形，原告要求二被告退还其已经交纳的保险费80000元并支付资金占用费，理由不足，本院不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：驳回原告孙国安的诉讼请求。案件受理费1800元，由原告孙国安负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数递交上诉状副本，上诉于河南省济源中级人民法院。审 判 长  王苗苗人民陪审员  杜小棉人民陪审员  杜跃进二〇二〇年十一月十三日书 记 员  吴小磊