海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初11977号   原告：中国工商银行股份有限公司海南省分行营业部，住所地海南省海口市大同路**。统一社会信用代码：914601009013081417。   负责人：简小兵，该行总经理。   委托诉讼代理人：黄勇，男，该行职员。   委托诉讼代理人：宋文清，男，该行职员。   被告：邓兴良，男，1982年2月1日出生，汉族，住海南省海口市。公民身份号码：XXX。   原告中国工商银行股份有限公司海南省分行营业部与被告邓兴良信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄勇、宋文清、被告邓兴良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司海南省分行营业部向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓兴良归还信用卡（卡号：×××）透支本金85469.64元、利息（含复利）25010.23元、违约金4098.8元，合计114578.67元（截止2020年7月6日）；2.判令被告邓兴良按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定的计算方法支付从2020年7月7日起至清偿之日止的利息（含复利）、违约金；3.判令由被告邓兴良承担与本案有关的案件受理费、保全费、公告费、评估费以及原告为实现债权所发生的一切合理费用。事实与理由：持卡人邓兴良于2014年12月15日向原告申请一张信用卡，卡号为×××，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《安全用卡须知》等规定。邓兴良于2018年4月26日开始使用该卡，以消费等方式进行透支后，虽有还款但未能按约定按时履行归还透支本息的义务。截止2020年7月6日该卡透支人民币本息合计114578.67元，其中本金85469.64元、欠息25010.23元、违约金4098.8元。章程、合约和须知均对信用卡的安全使用进行了约定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中的第四条第4款第(4)项约定：“甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。发生（不限于）下列情形之一的，乙方可停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。甲方不得以乙方采取或未采取停止信用卡使用的措施为由要求乙方承担责任，除非乙方存在法律、法规规定的过错。（4）甲方违反本合约及章程等规定。”和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中的第三条第2款约定：“甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或者司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿欠款，乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；将甲方违约信息在中国工商银行网站（WWW.ICBC.COM.CN，下同）或其他媒体上公布等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。”以及第十条约定：“甲乙双方因本合约发生争议,由双方协商解决;不愿协商或协商不成的,由乙方(注:发卡机构)所在地人民法院管辖”，邓兴良透支消费后未能按约定按时履行归还透支本息义务，原告清收人员曾多次通过电话、信函、上门、公告等方式进行催收，邓兴良仍拒不履行偿还义务。被告邓兴良的严重违约，加大了原告贷款管理的成本和贷款的风险。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《物权法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向法院提起诉讼，请依法判决。   被告邓兴良辩称，对原告主张的欠款本金、利息、违约金、复利没有异议，但被告现阶段没有能力一次性还清欠款，请求分期还款。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.欠款人（信用卡申领人）：邓兴良。   2.信用卡申领时间：2014年12月15日。   3.申请表名称：《企业公务卡申请表（个人卡）》。   4.领用合约名称：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。   5.逾期还款信用卡卡号：×××。   6.约定还款方式：到期还款日（含）前偿还全部应付款项，可按对账单标明的最低还款额还款。   7.违约金（滞纳金）计算标准：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。   8.透支利息计算标准：刷卡消费逾期还款所产生的利息，按每日万分之五计算。   9.复利计算标准：以拖欠的透支利息为基数，按每日万分之五计算。   10.逾期还款起始日期：2019年11月25日。   11.截至2020年7月6日，被告尚欠原告信用卡透支本金85469.64元、利息（含复利）25010.23元、违约金4098.8元，合计欠款114578.67元。   在庭审中，原告确认：原告起诉后，被告共计还款134.39元，截止2020年11月19日，被告邓兴良尚尚欠原告信用卡透支本金85335.25元、利息（含复利）28907.38元、违约金4098.8元，合计欠款118341.43元；原告在本案诉讼过程中仅支出案件受理费，未支出其他实现债权的费用。   本院确认的上述事实，有原告提交的被告身份证复印件、《企业公务卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡交易明细以及当事人陈述笔录为凭。以上证据材料已经审查，可以采信。   本院认为，被告填写并向原告递交了《企业公务卡申请表（个人卡）》，承诺愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及申请表所列全部条款，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。原告已依约向被告发放了信用卡，被告在使用信用卡后应及时偿还借款。但被告自2019年11月25日起逾期还款，已构成违约，应承担违约责任。本院认定被告应当向原告偿还信用卡透支本金85335.25元，并支付利息、复利、违约金[截至2020年11月19日，积欠利息（含复利）28907.38元、违约金4098.8元。自2020年11月20日起至债务清偿之日止，以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元；对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利]。因原告起诉后，被告偿还了部分欠款本金，故原告诉请的本金超出上述本院认定的部分，本院不予支持。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下：   一、被告邓兴良须自本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司海南省分行营业部偿还信用卡透支本金85335.25元，并支付利息、复利、违约金[截至2020年11月19日，积欠利息（含复利）28907.38元、违约金4098.8元。自2020年11月20日起至债务清偿之日止，以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元；对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利]；   二、驳回原告中国工商银行股份有限公司海南省分行营业部的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2591.57元（原告已预交），由被告邓兴良负担。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 彭豫梅   人民陪审员 伍仁壮   人民陪审员 李宛霞     二〇二〇年十一月二十四日   书记员 林 丽   书记员 杨 野   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。