广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初2394号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地：广东省佛山市顺德区**********（二、三层除外），统一社会信用代码914***********564D。负责人：朱杰勇，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李博，系该公司员工。被告：余志刚，男，汉族，1988年9月20日出生，住址江西省乐平市*************，现住江西省乐平市****************，公民身份号码360************190。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司与被告余志刚保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月28日受理后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的委托诉讼代理人李博，被告余志刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款64388.51元及利息440.7元（利息从2020年9月4日起以理赔款64388.51元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至款项付清之日止，暂计至2020年10月31日的利息为440.7元），合计64829.21元；2、本案的全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年11月22日，被告作为借款人与梅州客商银行股份有限公司（下称“客商银行”）签订《个人贷款合同》（合同编号：KSYZT191122948596)，约定：贷款金额72000元，用途为租车分期，贷款期限36个月；因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由乙方（即客商银行）住所地人民法院或合同履行地人民法院管辖。《个人贷款合同》签订后，客商银行按合同约定向被告发放了上述贷款。为担保贷款的归还，被告向原告投保了个人贷款保证保险（多年期）。原告签发的《个人贷款保证保险（多年期）保险单》（保险单号：PUDD20194471U000001816)载明：被保险人为客商银行，投保人为被告，保险金额为77400元，保险期间自2019年11月21日起至2022年11月21日止。被告取得上述借款后仅向银行偿还5期本金利息，自2020年6月6日开始逾期一直未向银行偿还贷款，未还本金为62939.19元，逾期期间利息罚息为1449.32元；2020年8月28日原告按保险合同约定向客商银行支付理赔款64388.51元，客商银行向原告出具《权益转让书》。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，原告作为保险人，在履行保险责任向被保险人赔付保险金后，有权要求被告向原告返还代偿款项。但经原告多次催收，被告至今未还。为维护原告合法权益，特依法向法院起诉。被告余志刚辩称，我本来是与客商银行贷的款，当时我也支付了此笔保险费，但我并不清楚是什么保险，原告向客商银行代偿没有经过我本人的核实与确认，2020年5月份，我与客商银行之间的贷款没有逾期时，有打电话给客商银行的工作人员协商过结算贷款，那时，由于双方之间有争议，故我于2020年6月份就没再还客商银行的贷款，后银行工作人员要我去找鼎誉融资租赁（深圳）有限公司进行协商，但一直没有结果。对原告诉请金额我不认可，我也不认可原告代偿了我的贷款。本院经审理认定事实如下：原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司(乙方)与梅州客商银行股份有限公司(甲方)分别于2019年3月11日签订《汽车金融保险业务合作协议》、2020年7月13日签订《汽车金融保险业务合作协议》补充协议。《汽车金融保险业务合作协议》第二条合作业务构成约定：甲方为租车人租赁汽车、购车人购买汽车、车主抵押汽车提供贷款（以下简称“汽车贷款”）服务，也是乙方个人贷款保证保险（以下简称个贷险）合同中所指的被保险人。乙方充分利用合作服务方自有客户资源，利用其门店、渠道，营销服务客户。甲乙双方在统一授信政策、整合业务流程的前提下，乙方对甲方汽车贷款业务实施保证保险全覆盖。第五条赔偿处理第1点约定，当乙方承保的贷款任何一期逾期达约定天数，乙方即应向甲方赔偿，赔偿金额包括贷款剩余本金，及截止实际赔付的利息（含罚息和复利）。甲方在逾期第70天起（遇法定节假日或周末顺延）通过合作服务方系统向乙方发送理赔申请信息，视为提出索赔申请。乙方在收到甲方的索赔申请及完整的索赔材料后，最迟不晚于第10个工作日完成赔付。《汽车金融保险业务合作协议》补充协议第四条4.1约定，甲方依约催收的情形下。甲方依照双方协议约定履行催收义务前提下，乙方应严格按照保单条款及双方于2019年3月11日签订的原协议要求，在借款人逾期70天受理甲方的理赔申请，并确保在客户逾期80天内（含）完成赔付。乙方应严格按照原协议约定要求履行保险责任，对于符合协议约定应当理赔的保险标的，不得以任何理由拒绝、拖延或减少赔款。2019年11月22日，被告余志刚作为借款人（甲方）与梅州客商银行股份有限公司作为贷款人（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》[合同编号：KSYZT191122948596]，向梅州客商银行股份有限公司贷款72000元，用于租车分期。合同约定，贷款期限为36个月，自2019年11月21日始至2022年11月21日止；贷款利率为固定利率，年利率为7.5％，自贷款资金发放之日起计算，采用等额本息还款法，按月还本付息；甲方自愿为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保，且乙方为该保单中的被保险人，保险金额不得少于本合同项下贷款本金，保险期间自本合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，乙方收到甲方为本笔贷款投保的个人贷款保证保险的保单原件作为本笔贷款发放的前提条件之一；甲方逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50％作为罚息利率，计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方有义务按时足额支付本贷款对应个人保证保险项下的保费，并确保在贷款还清前该保险持续有效。双方约定，甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约。若甲方发生违约情况，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用。双方还对送达问题进行了明确约定。2019年11月21日，被告就上述贷款向原告投保了个人贷款保证保险（多年期），保险单号为：PUDD20194471U000001816，被保险人为梅州客商银行股份有限公司，保险金额为77400元，保险期间从2019年11月21日起至2022年11月21日止。合同约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。签订合同后，梅州客商银行股份有限公司依约将贷款72000元发放给被告。贷款发放后，被告初期尚依约偿还贷款，但自2020年6月6日起未能按合同约定如期足额偿还贷款本息。梅州客商银行股份有限公司在多次向被告催收未果后，2020年8月12日按保险合同约定向原告申请理赔上述尚欠贷款本金62939.19元、利息1385.43元、罚息63.89元，合计64388.51元。2020年8月28日，原告向梅州客商银行股份有限公司支付了理赔款64388.51元；梅州客商银行股份有限公司向原告出具《权益转让书》，将借款合同项下的相对应权利转让给原告，并向被告发出《债权转让通知书》，告知其相关情况。2020年9月15日，原告向被告发出《通知书》，通知其在收到通知书之日起5日内将上述理赔款归还。该通知书于2020年9月25日送达被告，但其一直未向原告归还理赔款，原告遂起诉至本院，并提出上述诉讼请求与事实理由。上述事实，有庭审笔录、原告营业执照、被告身份证、《汽车金融保险业务合作协议》、《汽车金融保险业务合作协议》补充协议、《梅州客商银行个人贷款合同》、账户交易流水清单、借款信息明细、逾期款项催收通知书、中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）保险单、中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款、车贷险出险通知书、索赔申请书、保险财产损失清单、网上银行电子回单、权益转让书、债权转让通知书、通知书、中国邮政速递物流等证据证实。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司于2020年9月28日诉至本院，提出上述诉讼请求，被告余志刚则作出以上答辩。本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司与被告余志刚签订的保险合同，以及被告与梅州客商银行股份有限公司签订的《梅州客商银行个人贷款合同》，均系双方自愿签订，合同合法有效，本院应予以确认，各方均应按合同履行。原告在依约向梅州客商银行股份有限公司支付理赔款64388.51元后，依法取得要求被告返还代偿款项的权利。现原告请求被告支付上述理赔款，合理合法，本院予以支持。关于利息的计算，根据双方合同约定，则原告请求的利息起算日期应为2020年10月1日，故原告请求的利息应以理赔款64388.51元为基数，从2020年10月1日起按照同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率计至款项付清之日止。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告余志刚应于本判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司理赔款64388.51元及利息（自2020年10月1日起至款清之日止，以实欠理赔款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付利息）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1420元，按规定减半收取710元，由被告余志刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  余金辉二〇二〇年十一月十八日书记员  杨 红