重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初6844号原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路**，统一社会信用代码：91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：钟聃，男，该支行职工。委托诉讼代理人：邓刁，男，该支行职工。被告：胡庆莉，女，汉族，生于1966年9月14日，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称农商行璧山支行）与被告胡庆莉借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人钟聃、被告胡庆莉到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告归还借款本金480000元及产生的利息146876.32元和复利20714.84元，本息合计647591.16元（大写：陆拾肆万柒仟伍佰玖拾壹元壹角陆分，利息计算至2020年8月21日为止），以后利息按年利率9.7875%进行计算，复利从应该支付利息而未支付利息为周期产生的利息为基数按年利率9.7875%进行计收，直至本息结清之日为止；2.请求依法判令被告所有位于璧山县丁家镇金玉路XX号（证号：212-2008-XXXXX）、璧山县丁家街道农场路XX号（证号：212-2012-XXXXX）的抵押物进行司法处置后我行优先受偿；3.请求依法判令被告承担为实现本案债权而产生的诉讼费执行费、以及其他费用。事实和理由：2016年9月22日，被告胡庆莉用其所有璧山县丁家镇金玉路XX号（证号：212-2008-XXXXX）、璧山县丁家街道农场路XX号（证号：212-2012-XXXXX）作抵押，在我行借款480000元（大写：人民币肆拾捌万元整），执行年利率6.525%，按季结息到期还本，贷款到期时间为2017年9月21日，用于经营租赁流动资金。依据个人最高额循环贷款合同第三十三条，逾期利率执行利率9.7875%，复利按年利率9.7875%执行，贷款到期后，经我行多次催收，现尚欠借款本金480000元，利息167591.16元（利息计算至2020年8月21日），欠本息合计647591.16元（大写人民币陆拾肆万柒仟伍佰玖拾壹元壹角陆分）至今未归还。为确保信贷资金安全，我行特诉请璧山区人民法院依法判令以上被告立即归还所欠借款本息，并承担诉讼费等相关一切费用。被告胡庆莉辩称，借款48万元是事实，但是在2017年我资金链断裂，原告工作人员钱璐要我交利息，我告知其我无偿还能力了，让原告工作人员把我抵押的房屋进行拍卖，抵贷款，但在长达3年的时间原告未对抵押的房屋进行拍卖，让我的利息不断产生，抵押的房屋就在银行办公的楼下，在同一栋楼，银行不进行拍卖，3年中多产生的利息我不愿意承担。本院经审理查明，认定的事实如下：2015年9月16日，被告胡庆莉向原告农商行璧山支行出具《房屋抵押承诺书》，载明“重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行：胡庆莉向你行申请借款伍拾万元(大写)，拟用本人所有位于璧山县丁家镇金玉路XX号，农场路XX号，产权证号为212-2008-XXXXX，212-2012-XXXXX号的已被(已被/未被)出租房屋提供贷款抵押。若贷款发放后，就你行抵押权实现问题承诺如下：一、本人提供抵押的房屋均为本人及共有人拥有所有权，且未设定任何它项权利和无任何争议。二、本人对于提抵押房屋的状态所述属实，且保证抵押物状态不会对你行使抵押权产生较大影响。三、本人提供的其它房屋产权资料均真实有效，且未设定任何它项权利，能保证本人的必要居住条件。本人提供抵押的贷款你行未全额收回之前，不得出卖或采取其它方式处置未抵押的房屋。四、若因你行贷款不能按期收回，需要行使抵押权，本人及家庭成员不得提出任何异议。五、若本人提供抵押的房屋、证明能保证本人的必要居住条件的房屋存在任何虚假或争议，或擅自出卖或处置保证必要居住条件的房屋，导致你行不能实现抵押权，你行可以视为诈骗行为，请求司法部门予以追究。”2015年9月24日，被告胡庆莉（乙方）与原告农商行璧山支行（甲方）签订了《最高额合同》，编号为璧山支行2015年高字第2114012015200164号。该合同约定，从2015年9月24日起至2018年9月23日期间，甲乙双方办理具体业务而形成的一系列债权的最高限额，即最高债权额为人民币捌拾叁万捌仟元（大写），包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权及担保权而发生额一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保方式为最高额担保。担保合同为《最高额抵押合同》，编号为：璧山支行2015年高抵字第2114012015300164号。2015年9月24日，被告胡庆莉（乙方、借款人）、原告农商行璧山支行（甲方、贷款人）、被告胡庆莉（丙方、抵押人），签订了《个人最高额循环贷款合同》，编号为璧山支行2015年个循字第2114012015200164号，合同约定丙方提供最高额抵押担保的最高债权额为捌拾叁万捌仟元整。对逾期或未按照合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按照合同的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。2015年9月24日，被告胡庆莉（乙方）与原告农商行璧山支行（甲方）签订了《最高额抵押合同》，编号为：璧山支行2015年高抵字第2114012015300164号。合同约定，乙方为胡庆莉（债务人）与甲方在2015年9月24日至2018年9月23日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额为人民币捌拾叁万捌仟元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。在本合同约定的时间和额度内，甲方发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。乙方担保范围包括主合同项下债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。2015年9月25日，就胡庆莉所有的位于所有位于璧山县丁家镇金玉路XX号（房产证号：**地证2008字第**）、璧山县丁家街道农场路XX号（房产证号：212房地：**地证2012字第**庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2016年9月22日，被告胡庆莉（乙方）同原告农商行璧山支行（甲方）签订了《个人贷款支用单》，约定从璧山支行2015年个循字第2114012015200164号的《个人最高额循环贷款合同》项下贷款支取500000元，贷款期限为12个月，从2016年9月22日至2017年9月21日止。贷款利率为在基准利率水平上上浮50%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率不变。支付方式为乙方自主支付，还款方式为按期结息、到期还本，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款办法，结息日为每季末月的20日。同日，被告胡庆莉向原告出具借款借据，载明其收到贷款480000元，年利率为6.525%。2018年7月26日，原告向被告发出贷款逾期催收通知书，催促被告归还贷款本金480000元及截至2017年9月21日的利息49969.22元，被告于2018年7月27日签收贷款逾期催收通知书。另查明，截止2020年8月21日止，被告胡庆莉尚欠原告农商行璧山支行借款本金480000元，利息146876.32元，罚息20714.84元。上述事实，有双方当事人的陈述，《房屋抵押承诺书》、《最高额合同》、《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》、抵押物清单、他项权证、房产证复印件、借款借据、个人贷款申请书及支用单、胡庆莉贷款利息计算清单（含罚息）、贷款逾期催收通知书及EMS回执等在案佐证，并经庭审审查属实，本院予以确认。本院认为，原告农商行璧山支行与被告胡庆莉签订的《最高额合同》、《个人贷款支用单》、《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》均合法有效。原告农商行璧山支行于2016年9月22日向被告胡庆莉发放贷款480000元，并约定于2017年9月21日到期，但之后被告并未及时支付利息和归还全部本金，原告农商行璧山支行请求被告胡庆莉归还借款本金480000元和支付截止2020年8月21日的利息146876.32元和复利20714.84元，符合法律的规定，本院予以支持。另根据2015年9月24日，被告胡庆莉与原告农商行璧山支行签订的《个人最高额循环贷款合同》的约定，对不能按时支付的利息，按照合同的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。因此，从2020年8月22日起的利息，应当按照以尚欠的借款本金为基数，按照年利率9.7875%计付，复利以应当支付而未支付的利息为周期产生的利息为基数按年利率9,7875%计付。被告胡庆莉所有的位于璧山县丁家镇金玉路XX号（房产证号：212房地证2008字：**地证2008字第**XX号（房产证号：212房地证2012字第XXXXX：**地证2012字第**在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，其抵押权依法成立，受法律的保护。现由于被告胡庆莉未能按期偿还原告借款本息，原告农商行璧山支行要求对其抵押房屋拍卖变卖后的价款优先受偿，符合法律的规定和双方的约定，本院予以支持。原告请求被告支付为实现本案债权而产生的执行费以及其他费用的诉讼请求。因本案尚未进入执行阶段，未产生执行费，就其他费用问题原告未举示证据证明，故本院对该诉讼请求不予支持。关于被告认为原告怠于行使抵押权其不应当承担利息的抗辩意见。根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”本案中，原告的主债权尚未超过诉讼时效，现原告行使抵押权于法有据，应受法律保护。被告的抗辩事由不成立，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零二条的规定，判决如下：一、被告胡庆莉于本判决之日起五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行清偿所欠借款本金480000元和支付截止2020年8月21日的借款利息146876.32元及复利20714.84元。二、被告胡庆莉于本判决生效之日起五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行支付从2020年8月22日起至本息付清之日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按年利率9.7875%计算）和复利（复利以应当支付而未支付的利息为周期所产生的利息为基数，按年利率9.7875%计算）。三、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行有权在上述一、二项判决内容所确定的债权范围内，就被告胡庆莉所有的位于璧山县丁家镇金玉路XX号（房产证号：212房地证2008字第XXXXX号）、璧山县：**地证2008字第**房地证2012字第XXXXX号）的抵押房屋拍卖、变卖：**地证2012字第**iv id='2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5137.96元，由被告胡庆莉负担（限被告于本判决生效后五日内向本院缴纳）。原告预交的案件受理费5137.96元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可以在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期间为二年，从本判决的规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 徐静二〇二〇年十一月四日法官助理 张盼书 记 员 连洪