上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初74961号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：刘剑锋，上海市罗顿律师事务所律师。委托诉讼代理人：江家红，上海市罗顿律师事务所律师。被告：张守良，男，1982年1月26日出生，汉族，住辽宁省。原告深圳前海微众银行股份有限公司与被告张守良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳前海微众银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘剑锋到庭参加诉讼，被告张守良经本院依法传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳前海微众银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告《汽车金融借款合同》项下个人汽车消费贷款本金人民币(以下币种同)64,475.74元、截至2020年10月9日的借款利息5,141.49元、逾期利息1,101.46元、复利342.53元；2.判令被告支付原告自2020年10月10日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付贷款利息为基数，均按《汽车金融借款合同》约定的利率计算)；3.判令被告归还原告《汽车金融借款合同》项下个人信用消费贷款本金14,744.74元、截至2020年10月9日的借款利息1,175.80元、逾期利息251.89元、复利78.34；4.判令被告支付自2020年10月10日起至实际清偿之日止的逾期利息(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付贷款利息为基数，均按《汽车金融借款合同》约定的利率计算)；5.判令若被告未按期足额履行上述第1至4项付款义务，则原告有权就机动车登记编号为桂P2XX**的抵押车辆行使抵押权；6.本案诉讼费由被告承担。审理过程中，原告明确以起诉方式宣布贷款提前到期，以开庭日即2020年11月20日作为宣布贷款提前到期日，并将上述第1至第4项诉讼请求明确为：1.判令被告归还原告《汽车金融借款合同》项下个人汽车消费贷款本金64,475.74元、截至2020年11月20日的借款利息6,367.49元、逾期利息1,743.99元；2.判令被告支付上述个人汽车消费贷款自2020年11月21日起至实际清偿之日止的逾期利息(以应付未付贷款本金为基数，按《汽车金融借款合同》约定的利率计算)；3.判令被告归还原告《汽车金融借款合同》项下个人信用消费贷款本金14,744.74元、截至2020年11月20日的借款利息1,456.17元、逾期利息398.83元；4.判令被告支付上述个人信用消费贷款自2020年11月21日起至实际清偿之日止的逾期利息(以应付未付贷款本金为基数，按《汽车金融借款合同》约定的利率计算)。事实与理由：2019年7月4日，原告使用上海灿谷投资管理咨询服务有限公司“灿谷盒子”APP与被告以电子签约方式签订《汽车金融借款合同》，约定：原告向被告发放个人汽车消费贷款本金69,440元用于支付购买指定车辆的购车价款，发放个人信用消费贷款本金15,880元用于支付购买车辆附加产品(服务)价款，贷款总金额为85,320元；贷款期限为36个月；采用固定利率方案，贷款年利率为10.88%；还款方式为等额本息还款，还款日以实际还款计划表为准(具体根据贷款发放日确定，如放款在当月1日至27日之间，则还款日为次月起的每月同一日；如放款在当月28日至31日之间，则还款日为次月起的每月27日；如有多笔贷款，以首笔放款确定的还款日为准)；每月还款金额为2,788.42元；贷款划入经销商指定账户；被告未按该合同约定及时足额偿还本金或其他费用即构成违约，原告有权宣布该合同项下被告未偿还的贷款提前到期，有权从被告还款账户中扣除相应金额以收回贷款本金及其他相关费用，有权从逾期之日起对逾期贷款金额按合同贷款年利率上浮30%计收罚息，直至清偿逾期款项为止；对未能按时支付的利息，原告有权向被告按罚息利率计收复利；被告同意以取得所有权的车辆作为抵押物为贷款提供抵押担保；抵押担保的范围覆盖该合同项下被告的全部贷款本金、利息、罚息、实现债权及抵押权的费用(包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费、车辆收回费用、车辆处置费用等)。合同签订后，原告于2019年7月4日发放了贷款，且与被告办理了机动车登记编号为桂P2XX**的车辆(车架号：LJ8N3D5D1JC004362)的抵押登记，抵押权人登记为原告。但被告自2019年11月起未按约履行付款义务，至2020年11月20日，尚欠原告《汽车金融借款合同》项下个人汽车消费贷款本金64,475.74元、借款利息6,367.49元、逾期利息1,743.99元以及个人信用消费贷款本金14,744.74元、借款利息1,456.17元、逾期利息398.83元。被告张守良未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未进行举证。原告提供的证据包括：1.徐汇公证处公证书；2.上海灿谷投资管理咨询服务有限公司出具的《人脸采集记录证明报告》；3.中金金融认证中心有限公司出具的电子认证服务许可证、营业执照及《数字签名验证报告》；4.《汽车金融借款合同》；5.深圳前海微众银行股份有限公司放款凭证；6.机动车登记证书；7.还款明细及计息清单。鉴于被告未应诉答辩，本院对原告提供的证据进行审查，认为该些证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的依据。由于原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。另查明，被告在《汽车金融借款合同》中确认：因该合同发生纠纷而诉诸法院，被告在该合同所列明的地址将作为其司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段；如诉讼期间送达地址变更，被告应及时告知受诉法院变更后的地址；如果提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，被告将自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院邮寄至送达地址即视为有效送达；因履行该合同发生任何纠纷或争议，协商不成的，各方同意提交该合同有管辖权的人民法院管辖；合同签订地：上海市浦东新区杨高南路XXX号。本院认为，涉案《汽车金融借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。现原告已按约放款，被告未按照约定履行还款义务，已构成违约，原告要求被告归还所有贷款本金并支付相应借款利息和逾期利息的主张，具有事实和法律依据，应予支持。但是，所有借款利息、逾期利息和复利，不能超过以贷款本金为基数，按年利率15.4%计算的利息总和。被告自愿以其名下的车辆为上述债务提供抵押担保，且已办理抵押登记，原告作为抵押权人，其要求行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。被告经本院依法传票传唤无正当理由未到庭应诉，应视为其放弃在庭审中享有的抗辩权利。综上所述，对原告的诉讼请求本院予以全部支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张守良应于本判决生效之日起十日内归还原告深圳前海微众银行股份有限公司个人汽车消费贷款本金64,475.74元；二、被告张守良应于本判决生效之日起十日内支付原告深圳前海微众银行股份有限公司个人汽车消费贷款截至2020年11月20日的借款利息6,367.49元、逾期利息1,743.99元以及自2020年11月21日起至实际清偿之日止的逾期利息(以应付未付贷款本金为基数，按原告深圳前海微众银行股份有限公司与被告张守良签订的《汽车金融借款合同》约定的利率及方式计算，所有借款利息、逾期利息和复利总和不超过以贷款本金为基数，按年利率15.4%计算的利息总和)；三、被告张守良应于本判决生效之日起十日内归还原告深圳前海微众银行股份有限公司个人信用消费贷款本金14,744.74元；四、被告张守良应于本判决生效之日起十日内支付原告深圳前海微众银行股份有限公司个人信用消费贷款截至2020年11月20日的借款利息1,456.17元、逾期利息398.83元以及自2020年11月21日起至实际清偿之日止的逾期利息(以应付未付贷款本金为基数，按原告深圳前海微众银行股份有限公司与被告张守良签订的《汽车金融借款合同》约定的利率及方式计算，所有借款利息、逾期利息和复利总和不超过以贷款本金为基数，按年利率15.4%计算的利息总和)；五、若被告张守良届期不履行本判决第一至四项付款义务，原告深圳前海微众银行股份有限公司可以与被告张守良协议，以机动车登记编号为桂P2XX**、车架号为LJ8N3D5D1JC004362的车辆折价，或者申请以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿，该车辆折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张守良所有，不足部分由被告张守良继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,004元，减半收取计1,002元，由被告张守良负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  蔡浩若二〇二〇年十一月二十日书记员  孙辉筱附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。