广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初33424号原告：中国农业银行股份有限公司深圳凤凰支行，地址深圳市福田区深南大道**中国凤凰大厦****商铺及**22A-E，统一社会信用代码91440300081872723H。负责人：吴建群。委托诉讼代理人：李骏昊，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘志芳，广东慕诚律师事务所实习律师。被告：蒋小文，男，汉族，1988年12月1日出生，身份住址广西全州县。原告中国农业银行股份有限公司深圳凤凰支行诉被告蒋小文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用普通程序，于同年10月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李骏昊到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息等合计175954.62元，其中本金161070元、利息12233.86元、逾期还款违约金2650.76元（利息、逾期还款违约金暂计至2020年3月31日，之后利息、逾期还款违约金按协议约定及人民银行规定计至清偿之日；2.判令被告承担一切诉讼费用。原告诉称的事实和理由：2017年11月8日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡，同时还填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请奔驰汽车分期额度用于购买奔驰汽车，专项分期额度为290000元，分期期数36期，分期手续费费率11%，约定分期手续费一次性偿还。双方就此签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核向被告发放了信用卡（卡号62×××40，户名蒋小文）。原告依约发卡放款后，被告却未按期足额还款，根据合同约定，原告有权提前收回未到期分期资金。截至2020年3月31日，被告欠原告本息等合计175954.62元，原告多次催收，被告仍未还款，故原告诉至法院，请求判如所请。被告未提交书面答辩状和证据，亦未到庭应诉。经审理查明，2017年11月8日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请办理信用卡，同时申请信用卡专项分期付款业务用于购买汽车，申请分期额度为321900元，分期期数为36期，申请分期金额为290000元，分期手续费费率为11%，分期手续费一次性支付，金额为31900元。被告在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认：本人已阅读全部资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请表背面为《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称《领用合约》），该合约第四条约定，透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，原告按月计收复利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自原告记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。同年11月29日，双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称《借款合同》），约定原告向被告授予专项商户分期额度，供被告在分期商户深圳前海聚鑫供应链实业有限公司处购买奔驰Ｅ200Ｌ汽车；分期本金金额为290000元，分期期数为36期，每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，除最后一期外，每期应还分期本金四舍五入到元，差额在最后一期一并调整；分期手续费费率为11%，金额为31900元，支付方式为一次性偿还；分期资金为被告办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和，被告使用卡号为62×××40的信用卡偿还分期资金，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；被告归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，被告给付所清偿的债务及抵充顺序，由原告确定；被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，即构成或视为违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用。原告提交的账户信息明细及交易信息显示，原告按约发放专项分期额度后，被告于2017年12月18日还款39955元，其中包括一次性偿还分期手续费31900元和首期分期本金8055元，之后按月偿还分期本金，每期偿还8056元。原告主张被告偿还16期分期本金后，自2019年5月7日开始出现逾期，截至2020年3月31日，被告共拖欠分期本金161070元、利息12233.86元、逾期还款违约金2650.76元。2020年3月31日后至本案庭审时，被告未再还款。庭审时，原告确认每期最低还款额包括当期应还未还的分期本金及上一期按约定计算产生的利息及逾期还款违约金。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、账户信息明细及交易信息及庭审笔录等证据证实。本院认为，按照《借款合同》的约定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托被告在原告处开立的信用卡向其发放贷款的业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联。因此，双方因履行《领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《借款合同》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。原告与被告签署的《领用合约》《借款合同》等是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告取得专项分期额度款项后，应依约按时偿还，但被告未依约按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于被告应还本金。《借款合同》第10.3条约定，被告未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额。庭审时，原告自认被告已偿还16期分期本金共计128895元（首期8055元+15期×8056元），因此，剩余分期本金应为161105元（290000元-128895元）。原告以被告未依约还款为由，请求被告偿还剩余全部分期本金，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告要求被告偿还的本金161070元未超过被告应付的本金数额，本院予以照准。关于分期手续费、利息和逾期还款违约金。本院认为，分期手续费实质应为借款在合同期限内的利息。被告分期期限尚未届满，原告已一次性收取了合同期限内的全部分期手续费31900元，现因被告未依约还款，原告主张分期期限提前到期，要求被告偿还利息和逾期还款违约金，其中利息以被告拖欠本金为基数，按每日万分之五的标准从逾期之日计至清偿之日，逾期还款违约金以当期最低还款额（含本金、利息、违约金）的5%按月计收。本院认为该三项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告未依约还款构成违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五的计算标准已处于较高水平，且被告已经全额支付了分期手续费，在此基础上再计收逾期还款违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，故本院酌情对被告逾期日后承担违约责任的标准进行调整，逾期日后，被告应以未偿还本金为基数，按每日万分之五的标准向原告支付逾期利息，并计至实际清偿之日。考虑到被告已全额支付分期手续费，因此被告逾期还款之日（2019年5月7日）至合同期限届满之日（2020年11月10日）的分期手续费16563元应当在被告应付的逾期利息中扣除。对于原告主张的超过本院认定部分的息费，本院不予支持。被告蒋小文经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其对进行答辩及提交证据诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋小文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳凤凰支行偿还专项分期剩余本金161070元及逾期利息（逾期利息以本金161070元为基数，按每日万分之五的标准，自逾期还款之日即2019年5月7日起，计至实际清偿之日止，但逾期还款之日至合同期限届满之日期间已收取的分期手续费16563元应予扣除）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳凤凰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3819.09元（已由原告预交），由原告负担214.07元，被告负担3605.02元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  韩文文二〇二〇年十一月二十日书记员  陈丽丽