重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初6154号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所：深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路**南门西侧清华信息港科研楼**511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，执行董事。委托诉讼代理人：守红梅，女，该公司员工。被告：江彬，男，汉族，生于1970年11月6日，，住重庆市璧山区原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称“谊度公司”）与被告江彬追偿权纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序（小额诉讼），公开开庭进行了审理。原告谊度公司的委托诉讼代理人守红梅到庭参加了诉讼，被告江彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告谊度公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告立即偿还欠款本金8333.27元及利息2199.98元（利息以欠款本金8333.27元为基数，按24%年利率计算，自2019年6月15日暂计算至2020年7月15日，并请求继续计算至本金实际清偿之日）；2、判令本案诉讼费用由被告承担。以上金额暂计至2020年7月15日为10533.25元。事实和理由：2017年10月15日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司（以下简称“南京银行”）向其提供借款40000元，贷款存续期间为24个月，年利率为7.125%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款45133.1元，剩余本金8333.27元至今未还。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称“研信公司”）按照其与南京银行签订的《合作协议》的约定为被告向南京银行代偿并取得被告的上述债权。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。为维护原告自身的合法权益，特诉至法院，要求依法判决。被告江彬未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：“飞贷”是指借款人按本合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得一笔或多笔贷款的统称。2017年7月12日，江彬与深圳中兴飞贷金融科技有限公司网络签订了《用户注册及使用协议》，与深圳市中兴小额贷款有限公司签订了《征信查询授权书》。2017年10月15日，江彬在深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台上签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中第二条借款人信息载明姓名：江彬，身份证号码：5102321970********，借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户持有人。借款人知晓并同意，在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人；第四条合同形式和生效第4.1条“借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方（如有）一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力；4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同意本合同内容。”6.2.4条逾期还款“1、因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方（如有）未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期......2、飞贷金融科技或其他服务方(如有，以《借款合同》约定为准）可为借款人代偿应还未还款给贷款人。飞贷金融科技或其他服务方（如有）为借款人实施代偿后，借款人须向飞贷金融科技或其他服务方（如有）支付代偿费......”第8.2条“借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人须及时归还全部贷款本息及支付相关费用。此外，贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施......贷款人或飞贷金融科技及其他服务方(如有）采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担。”合同还对其他事项进行了约定。江彬在借款人处进行网络签名。同日，借款人江彬与贷款人南京银行通过网络签订《借款合同》，载明：“借款人：江彬，借款人身份证号码：5102321970********。贷款人：南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）。借款合同约定鉴于：飞贷金融科技、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由飞贷金融科技及其他服务方（包括中证信用云科技（深圳）股份有限公司，以下简称“中证信用云”、深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称：“中兴小贷”）、中证信用增进股份有限公司（以下简称“中证信用”）为借款人提供相关服务，经友好协商一致，订立本合同。”合同第二条贷款内容：“1、贷款金额：（人民币大写）肆万元整，（小写）￥40000元；2、贷款期限：24个月，贷款期限从2017年10月15日起至2019年10月15日止；3、贷款利率：本合同项下贷款按照年利率7.125%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清日止；4、贷款用途：仅限用于购买耐用消费品......5、贷款发放：（1）本合同成立后，为保障借款人及时用款，贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷金融科技专用账户，然后再由飞贷金融科技通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款资金划转至借款人如下账户：开户行：中国银行；户名：江彬；账号：62178532000********；6、还款（1）借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云向贷款人交付......第四条违约责任2、违约救济措施：当借款人发生还款逾期三十天以上，或连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上，或发生本条第1款（2）-（5）项情形的，贷款人有权宣布提前终止本合同，借款人应当在贷款人向借款人发出终止本合同的通知后3日内一次性偿还本合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给贷款人造成的全部损失，包括但不限于因收回债权而产生的律师费、仲裁费、交通费、差旅费等费用。”合同还对其他事项进行了约定。借款人江彬进行网络签名。同日，江彬与深圳中兴飞贷金融科技有限公司通过网络签订《服务合同》，其中第二条贷款服务与费用“1、管理费：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款管理费为人民币（大写）：壹仟肆佰元整，（小写）：￥1400.00；2、综合费：综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付。具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.53%-贷款月利息（贷款月利息计算标准以借款合同约定为准）。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收；3、服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。同时，借款人须向服务方支付代偿费......逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）......逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%。”江彬在该服务合同上进行网络签名。另查明，2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司名称变更为深圳市研信小额贷款有限公司。上述合同签订后，南京银行便将江彬的40000元贷款于2017年10月15日支付到合同约定的中国银行621785320000459XXXX账户上。江彬收到该借款后，按约定归还了19期借款本金31666.73元及综合费11628元、管理费1400元、代偿费438.27元后未再还款。2019年12月30日，南京银行向研信公司出具代偿证明，确认研信公司履行了对江彬逾期借款的担保代偿义务，获得对江彬的追偿权。2019年11月20日，研信公司与原告签订《债权转让协议》，约定研信公司将对江彬享有的债权包括本金8333.27元及综合费用2448元合计10781.27元（截止到2019年9月30日）转让予原告谊度公司。另外，《债权转让协议》附件1、定义中约定：“标的债权作为总称，是指《资产明细表》中所列的转让方拟转让的全部债权。该等标的债权是由于转让方根据其与债务人、合作金融机构签订的借款合同及其他合同（包括但不限于《借款合同》及《助贷合同》、《服务合同》等与借款相关的合同，统称与借款相关的合同）之约定，在债务人未能偿还与借款相关的合同所约定贷款或与贷款相关费用，或由转让方承担担保还款责任，或转让未能收取与贷款相关费用的情形下，而对债务人所产生的债权”。2019年12月31日15:39，研信公司通过手机短信向江彬送达债权转让通知。庭审中，原告陈述，为被告代偿的是8472.14元，但只请求8333.27元，是因为南京银行处理逾期贷款的时候，因为是批量操作，可能时间上有差异，导致研信公司多代偿了借款人的利息、罚息等，按照合同约定借款人对这多出的部分不承担责任，应该以借款人实际欠款进行偿还。另，因为被告还款日期为每月的25日，他最后一次还款的时间是2019年5月16日，所以下一个还款日为2019年6月15日，所以逾期之日也是从这个日期开始计算，利息也是从这开始计算。上述事实，有原告的当庭陈述、《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、被告申请贷款时上传的照片、放款证明、还款明细表、代偿证明、《债权转让协议》、短信通知记录、招商银行付款回单等证据在卷作证，并经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》，授权深圳中兴飞贷金融科技有限公司联络南京银行给被告进行网络借款用于装修，并与南京银行通过网络签订《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，该借款合同合法有效。南京银行按借款合同约定向被告发放借款后，被告也应按照合同约定按期归还南京银行借款本息，被告归还19期贷款后，尚欠5期拒不偿还构成违约，按《服务合同》第二条贷款服务与费用“3、服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿，同时，借款人须向服务方支付代偿费......逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）......逾期天数在30天以上，该区间代偿费率为每天0.2%。”的约定，研信公司代被告偿还尚欠借款本息及其他费用后，即取得该债权并将该债权转让给谊度公司即本案原告，且依法通知了被告，该债权转让关系依法成立并有效，原告依法取得该债权。由于被告未及时归还原告借款本息，给原告造成了资金占用利息损失。因《服务合同》约定的管理费、综合费、代偿费过高，原告在诉讼请求中自愿将上述费用降为按年利率24%的标准计算资金占用利息损失，系对自身权利的放弃，且不违反法律法规，本院予以支持。故原告要求被告归还借款本金8333.27元及利息（利息以欠款本金8333.27元为基数，按24%年利率计算，自2019年6月15日计算至本金实际清偿之日）的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告江彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:被告江彬于本判决生效之日起十日内支付原告谊度（深圳）科技有限公司借款本金8333.27元及资金占用利息损失（以欠款本金8333.27为基数，按年利率24%标准从2019年6月15日起计算至本金实际清偿完毕时止）。如果被告江彬未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取31.67元，由被告江彬负担（此款原告已垫付，由被告随案款一并支付与原告）。本判决为终审判决。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。审 判 员 徐静二〇二〇年十一月十八日法官助理 张盼书 记 员 连洪