福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初5487号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城**楼****，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：吴宇光（一般代理），男，汉族，1976年2月24日出生，住莆田市城厢区。 被告：黄海涵，男，汉族，1980年9月15日出生，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：莆田农商行凤凰山支行）与被告黄海涵银行卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴宇光到庭参加诉讼，被告黄海涵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商行凤凰山支行向本院提起诉讼：1.依法判令黄海涵立即归还普惠金融卡透支本金30000元以及该款自2020年4月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2020年9月27日的利息、违约金共1998.41元，本金及相关费用共计31998.41元。2.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由全部被告承担。事实和理由：2020年4月13日,黄海涵向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（原告）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（原告）核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息、费用，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，原告的授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄海涵的申请，于2020年4月15日原告向黄海涵发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为30000元，授信期限3年。但黄海涵自2020年5月20日起逾期未还清所产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款项及相应的利息、费用，其行为已经构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，故提起本案诉讼。 黄海涵未作答辩。 在本院审理过程中，莆田农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明复印件各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证、所签的领卡确认函（内含法律文书送达地址）复印件各一份，欲证明被告主体适格。 三、普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各一份，欲证明2020年4月13日，黄海涵向原告申领普惠金融卡。2020年4月15日，原告依约给予持卡人30000元的授信额度，透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。 四、信用卡明细账一份，欲证明1.黄海涵未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；2.截至2020年9月27日，被告黄海涵普惠金融卡拖欠本金30000元，利息、违约金共计1998.41元的事实。 本院审查认为，因黄海涵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利；原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2020年4月13日，黄海涵在原告处申请办理了福万通普惠金融惠民卡一张，以黄海涵为甲方、莆田农商行凤凰山支行为乙方就福万通普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息（其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利息×透支天数）、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对未归还部分，应按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在4.35%至18%区间浮动。普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以前月份最低还款额未还部分及当月已使用的消费免息额度的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序依次偿还等内容。 之后，原告向黄海涵发放普惠金融卡一张，授信额度为30000元，透支年利率为14.4%。黄海涵使用上述普惠金融卡消费，未能按时足额还款，引致诉讼。截至2020年11月9日本案庭审之日，黄海涵尚欠透支本金30000元及该款自2020年4月23日起按合同约定计算的利息、违约金（黄海涵于2020年7月16日偿还的利息0.12元应予扣除）。 综上所述，本院认为，黄海涵向莆田农商行凤凰山支行申领福万通普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。黄海涵未能按时足额还款，已构成违约。莆田农商行凤凰山支行主张黄海涵偿还普惠金融卡透支本金30000元及按照合同约定计算的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持，但黄海涵已偿还的款项应予以扣除，且利息、违约金的总和不能超过司法保护上限。黄海涵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 黄海涵应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行透支本金30000元及该款自2020年4月23日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（已经偿还的利息0.12元予以扣除；以上利息、违约金合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年3月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费599.9元，减半收取计299.95元，由被告黄海涵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年十一月十三日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。