云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0302民初4654号原告：广发银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：915303027343262966。法定代表人：娄某，行长。地址：云南省曲靖市麒麟区（尚都豪庭购物广场）。委托代理人：牛蕊玲、刘红斌，云南卢启云律师事务所律师。（特别授权代理）被告：谢某1（曾用名谢某2），女，汉族，1966年12月27日生，宣威市人，住云南省曲靖市麒麟区，患精神分裂症。法定代理人：吕某，系被告谢某1之女。被告：吕某，女，汉族，1993年5月20日生，麒麟区人，住云南省曲靖市麒麟区。原告广发银行股份有限公司曲靖分行诉被告谢某1、吕某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年9月23日公开开庭进行了审理，原告广发银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人牛蕊玲、刘红斌，被告谢某1、吕某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2017年1月3日，借款人吕宪伦向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请循环额度为25万元的信用贷款，申请额度期限60个月，还款方式为等额本息，贷款用途为房屋装修，还款日为每月24日。同时，《自信卡（自信一贷）申请表》还详细注明和约定了广发银行股份有限公司个人信用贷款条款、双方权利义务、违约救济等。其中包括：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%。《自信卡（自信一贷）申请表》条款自借款人在《个人信用贷款额度核准通知书》上签字之日起生效。原告于2017年1月12日向吕宪伦出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准循环信用贷款的授信额度为23万元，额度有效期限为2017年1月12日至2022年1月12日，还款方式为等额本息，还款日为每月24日，利率为基准利率上浮60%，核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。借款人吕宪伦在《个人信用贷款核准通知书》上签字确认核准内容，确认了双方贷款合同关系，并于当日申请办理了循环额度项下的单笔出账23万元，开始循环使用贷款，自2019年3月起开始出现违约情形，截止2020年6月9日，已多次逾期，经原告多次催收后，借款人及其配偶谢某1仍未偿还借款本息。2019年8月，在麒麟区法院诉前调解时，原告通过被告谢某1得知借款人吕宪伦已死亡。借款人吕宪伦的法定继承人为谢某1、吕某，根据《民事诉讼法》及相关法律规定，将继承人列为本案被告。诉请判令：1、被告谢某1偿还原告借款本金229937.09元，截止2020年6月9日的利息8164.13元、罚息16474.04元、复利1335.03元，合计255910.29元，以及自2020年6月10日起至全部债务清偿之日止的利息（含罚息、复利，按合同约定计算，利随本清）；2、被告谢某1、吕某在继承范围内对上述债务承担偿还责任；3、本案案件受理费、保全费、公告费等实现债权的费用由被告共同承担。庭审时，原告明确诉请第三项仅产生案件受理费。被告谢某1、吕某辩称：我们对亲属吕宪伦向原告借款的事不知情，不知道他借款做什么用，我们没有用过，也没有见过他本案贷款的卡。他生病住院九个月期间，我们极少数到医院去，他的手机我们也没有接触过。原告为证明其诉讼主张，向本院提交如下证据：1、被告谢某1身份证复印件一份、全户人员简况表复印件一份，用以证明被告基本信息和主体资格。2、自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、账户交易历史复印件各一份、面签照片两张，用以证明借款人吕宪伦向原告提出自信一贷申请，并签署《个人信用贷款核准通知书》，约定了贷款金额、用途、借款期限、还款方式、利率等内容，以及原告按照约定分次将贷款发放至借款人吕宪伦账户的事实。3、广发银行个人对账单两份、广发银行零售贷款欠款明细一份，用以证明截止2020年6月9日，借款人吕宪伦下欠原告借款本息的事实。4、借款人吕宪伦与被告谢某1所有的位于曲靖市房屋档案摘抄表、借款人吕宪伦所有的位于曲靖市（工商银行曲靖市分行）2幢1单元601室权利人名下不动产信息查询结果、被告谢某1所有的位于曲靖市官坡寺（水电十四局曲靖运输分公司）7幢1单元539室权利人名下不动产信息查询结果各一份，用以证明此三套房产属于夫妻共同财产，借款人吕宪伦名下有财产可供继承，被告谢某1、吕某应在继承范围内承担还款责任的事实。5、曲靖住房公积金业务凭证及查询明细各一份，用以证明借款人吕宪伦名下有财产可供继承，被告谢某1、吕某应在继承范围内承担还款责任的事实。经质证，被告谢某1、吕某对上述原告提交的证据均无异议，另陈述其没有用过款。本院认为，原告提交的证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信。被告针对其答辩意见，向本院提交如下证据：1、身份证复印件两份，证明两被告的身份信息；2、病情证明、死亡证明、火化证复印件各一份，证明吕宪伦病危期间不可能与原告发生借贷关系，吕宪伦是2019年3月15日病逝，借贷关系是2019年3月7日前发生的，在2019年春节后病情加重，病人将要死亡时是不可能刷卡的；3、手机截屏的信用卡欠款金额复印件，证明吕宪伦病危期间信用卡被盗刷所产生的金额高达80多万元；4、谢某1的××诊断证明、住院证、出院证、费用清单复印件各一份，证明被告谢某1患有精神疾病；5、公安机关的受理回执单复印件一份，证明被告已经向公安机关报案，公安机关已经受理该案，且正在办理中。经质证，原告对两被告提交的证据1三性无异议。对证据2、5的真实性、合法性无异议，但认为与本案无关联性。对证据3的真实性、合法性无异议，认为该组证据是银行的催收短信，不是吕宪伦死后刷卡消费的短信。对证据4的真实性、合法性无异议，但与本案无关联性，被告谢某1仍然具有继承权。本院认为，被告提交的证据1、4来源合法，客观真实，本院予以确认。证据2客观真实，但不能证明被告“吕宪伦病危期间不可能与原告发生借贷关系”的主张，本院对此证明目的不予采信。证据3客观真实，但除广发银行的短信截屏外，其它均与本案无关联性，本院不予确认。证据5为公安机关关于被告吕某信用卡被盗刷的受案回执，与本案无关联性，本院不予采信。根据庭审及质证，本院确认如下法律事实：2017年1月3日，借款人吕宪伦向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》，申请循环额度为25万元的信用贷款，申请额度期限60个月，还款方式为等额本息，贷款用途为房屋装修，还款日为每月24日。申请表中明确，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。《自信卡（自信一贷）申请表》条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。原告经审核后，于2017年1月12日批准了吕宪伦的贷款，并向其出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定授信额度为23万元，为循环额度，额度有效期限为2017年1月12日起至2022年1月12日，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月24日，利率为浮动利率，以基准利率上浮60%，核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。借款人吕宪伦在《个人信用贷款核准通知书》上签字捺印。借款人吕宪伦使用额度30次，共计本金5432900元，原告均依约将贷款发放至其账户。但其未按约定偿还2019年1月19日及2019年3月7日的期限为一年的两笔贷款，自2019年3月起开始出现违约情形，截止2020年6月9日，拖欠原告贷款本金229937.09元、利息8164.13元、罚息16474.04元、复利1335.03元，合计255910.29元。另查明，借款人吕宪伦于2019年3月15日因病死亡，其法定继承人为妻子谢某1、女儿吕某，其遗产有与被告谢某1共有的位于曲靖市麒麟区房屋及住房公积金226817.52元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，借款人吕宪伦向原告申请自信卡（自信一贷）贷款，原告向其出具《个人信用贷款核准通知书》，双方约定的自信卡（自信一贷）条款不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约定履行义务。借款人吕宪伦使用贷款后逾期未偿还，构成违约，应当承担偿还原告贷款本金、利息（含罚息、复利）及支付诉讼费等违约责任。因其已死亡，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”的规定，被告谢某1、吕某作为吕宪伦的法定继承人，应在继承吕宪伦遗产的范围内清偿原告债务。原告要求被告谢某1偿还本案全部债务，但被告谢某1并非借款人，且原告提交的证据亦不能证明吕宪伦贷款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示，故原告此项主张不成立，本院不予支持。被告谢某1、吕某辩解本案借款系被盗刷，但其提交的证据不能对此予以证实，该辩解不成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条第一款、第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院》第三条之规定，判决如下：一、被告谢某1、吕某于本判决生效后三十日内在所继承吕宪伦遗产的范围内偿还原告广发银行股份有限公司曲靖分行借款本金229937.09元，截止2020年6月9日的利息8164.13元、罚息16474.04元、复利1335.03元，合计255910.29元，以及自2020年6月10日起至债务清偿之日止的利息（含罚息、复利，按合同约定计算，利随本清）。二、驳回原告广发银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费5138元（原告已预交），由被告谢某1、吕某在继承吕宪伦遗产的范围内负担。（于执行时一并支付给原告）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  方向娥审判员  代冬花审判员  高玉娟二〇二〇年十一月十九日书记员  罗晶晶