海南省白沙黎族自治县人民法院   民事判决书   （2020）琼9025民初950号   原告：海南中和农信小额贷款有限公司，住所地：海南省海口市琼山区红城湖路**碧湖豪庭****。   法定代表人：刘冬文，该公司总经理。   委托诉讼代理人：吴祖仪，男，1985年9月19日出生，汉族，身份证号码：XXX，系该公司员工。   被告：王家喜，男，1969年5月17日出生，黎族，身份证号码：XXX，住海南省白沙黎族自治县。   被告：王祝梅，女，1972年2月15日出生，黎族，身份证号码：XXX，住海南省白沙黎族自治县。   原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和农信公司）与被告王家喜、王祝梅小额借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中和农信公司的委托诉讼代理人吴祖仪到庭参加诉讼，被告王家喜、王祝梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中和农信公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除与各被告签订的借贷合同书；2.判令被告王家喜、王祝梅偿还原告本金17263.92元、利息1715.73元、逾期利息66.78元，合计19046.43元（截止时间2020年8月24日）。自2020年8月25日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际逾期本金为基数，按月利率2%向原告中和农信公司计付逾期利息；3.判令被告方承担诉讼费用、公告费。原告中和农信公司当庭变更诉讼请求：1.确认原告与被告王家喜、王祝梅签订的《借贷合同》项下的贷款期限提前到期；2.判令两被告偿还原告本金16573.76元、利息1686.28元、逾期利息217.04元，合计18477.08元。自2020年10月20日起至全部本息清偿之日止，以实际逾期本金为基数，按年利率15.4%向原告计付逾期利息；3.判令被告方承担诉讼费用。事实和理由：原告与各被告王家喜（借款人）和王祝梅（共同借款人）于2019年12月30日签订了《借贷合同》，期限为一年。合同签订后，原告如约发放借款20000元。借款人领取借款后从2020年6月8日起未按合同约定偿还借款。截止2020年8月24日，被告尚欠原告本金17263.92元、利息1715.73元、逾期利息66.78元，合计19046.43元。原告多次催促两被告还款未果，为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。   被告王家喜未作答辩。   被告王祝梅未作答辩。   原告中和农信公司围绕其诉讼请求提交了相应证据，被告王家喜、王祝梅未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，本院对原告提交的证据真实性、合法性、关联性予以确认，作为认定案件事实的依据。   根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：   2019年12月30日，王家喜、王祝梅与中和农信公司签订《借贷合同》(合同编号:HNBS2019122419194003555822)。合同主要内容：1.王家喜、王祝梅向中和农信公司借款20000元，借款期限从2019年12月30日起至2021年1月8日止，借款利率为0.055%/日，即19.8%/年；2.王家喜、王祝梅未按期足额向中和农信公司返还当期应还款项时，中和农信公司有权向王家喜、王祝梅收取逾期利息，逾期利息按合同约定借款利率加收50%收取，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限；3.王家喜、王祝梅任意一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，中和农信公司有权宣布借款提前到期并要求王家喜、王祝梅按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息。《借贷合同》签订后，中和农信公司于2019年12月30日向王家喜的账户发放借款20000元。王家喜、王祝梅从第一期还款开始就没有按时偿还借款本金和当期利息。   截止至2020年5月14日，王家喜、王祝梅已向中和农信公司偿还借款本金2736.08元、利息1362.92元、罚息61.74元；2020年7月22日，王家喜、王祝梅向中和农信公司偿还利息264.9元、罚息35.1元；2020年8月24日，王家喜、王祝梅向中和农信公司偿还借款本金248.72元、利息29.45元、罚息21.83元；2020年9月4日，王家喜、王祝梅向中和农信公司偿还借款本金231.48元、罚息4.52元；2020年10月19日，王家喜、王祝梅向中和农信公司偿还借款本金209.96元；2020年10月21日，王家喜、王祝梅向中和农信公司偿还借款本金300元；2020年11月7日，王家喜、王祝梅向中和农信公司偿还借款本金2677.95元、利息1037.54元、罚息120.94元；2020年11月8日，王家喜、王祝梅向中和农信公司偿还利息163.57元；王家喜、王祝梅尚欠中和农信公司借款本金13595.81元。   本院认为，本案争议焦点：一、《借贷合同》项下贷款期限能否宣告提前到期；二、王家喜、王祝梅是否应偿还原告借款本息。   一、关于《借贷合同》项下贷款期限能否宣告提前到期的问题。《借贷合同》是原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。《借贷合同》依法成立，对双方均具有法律约束力，双方均应按照约定履行自己的义务。原告已依约向王家喜发放了借款，但王家喜、王祝梅从第一期还款开始就没有按时偿还借款本金和当期利息。根据《借贷合同》的约定：王家喜、王祝梅任意一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，原告有权宣布借款提前到期并要求王家喜、王祝梅按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息，借款加速到期的条件已经成就，因此，原告与被告王家喜、王祝梅签订的《借贷合同》项下的贷款期限于2020年10月20日（当庭变更诉讼请求的日期）提前到期，故原告主张《借贷合同》项下的贷款期限提前到期的诉讼请求，有法律和事实依据，本院予以支持。   二、关于王家喜、王祝梅是否应偿还原告借款本息的问题。根据《借贷合同》的约定，借款期限提前到期，原告有权要求被告王家喜、王祝梅立即清偿借款本息。现王家喜、王祝梅尚欠原告借款本金13595.81元，因此，王家喜、王祝梅应向原告偿还借款本金13595.81元；原告主张王家喜、王祝梅按《借贷合同》的约定支付从2020年6月8日起至2020年10月19日止期间的利息（含逾期利息）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”和第三十条的规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”，《借贷合同》约定的年利率为19.8%，《借贷合同》成立时一年期贷款市场报价利率四倍为16.6%，合同约定的年利率已超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，因此，从2020年6月8日起至2020年10月19日止利息（含逾期利息）的年利率应为16.6%，该期间的利息（含逾期利息）为（20000元-2736.08元）×年利率16.6%÷12个月÷30天×78天（2020年6月8日起至2020年8月24日止，共78天）+（20000元-2736.08元-248.72元）×年利率16.6%÷12个月÷30天×10天（2020年8月25日起至2020年9月4日止，共10天）+（20000元-2736.08元-248.72元-231.48元）×年利率16.6%÷12个月÷30天×45天（2020年9月5日起至2020年10月19日止，共45天）=1047.63元。原告主张逾期利息以实际逾期的借款本金为基数，从2020年10月20日起按年利率15.4%计算，符合法律规定，本院予以采纳，因此，从2020年10月20日起至2020年11月8日止的逾期利息为（20000元-2736.08元-248.72元-231.48元-209.96元）×年利率15.4%÷12个月÷30天×2天（2020年10月20日起至2020年10月21日止，共2天）+（20000元-2736.08元-248.72元-231.48元-209.96元-300元）×年利率15.4%÷12个月÷30天×17天（2020年10月22日起至2020年11月7日止，共17天）+（20000元-2736.08元-248.72元-231.48元-209.96元-300元-2677.95元）×年利率15.4%÷12个月÷30天×1天（2020年11月8日，共1天）=138.32元。综上，王家喜、王祝梅应向原告支付从2020年7月8日起至2020年11月8日止的利息（含逾期利息）为1047.63元+138.32元=1185.95元，但原告已收取王家喜、王祝梅该期间的利息（含罚息）为264.9元+35.1元+29.45元+21.83元+4.52元+1037.54元+120.94元+163.57元=1677.85元，故原告已收取了王家喜、王祝梅从2020年6月8日起至2020年11月8日止的利息（含逾期利息），因此，本案的逾期利息应从2020年11月9日起算。原告主张逾期利息计算至全部本息清偿之日止，但《借贷合同》并没有约定复利，因此，逾期利息不能计算至全部本息清偿之日止，应计算至借款本金全部清偿之日止。综上，逾期利息的计算方式应以13595.81元为基数，从2020年11月9日起至借款本金全部清偿之日止，按照年利率15.4%计算。原告主张利息（含逾期利息）的计算方式有误，应予以调整。   依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、原告海南中和农信小额贷款有限公司与被告王家喜、王祝梅签订的《借贷合同》项下贷款期限于2020年10月20日提前到期。   二、被告王家喜、王祝梅自本判决生效之日起十五日内偿还原告海南中和农信小额贷款有限公司借款本金13595.81元及逾期利息（逾期利息以13595.81元为基数，自2020年11月9日起至借款本金全部清偿之日止，按照年利率15.4%计算）。   三、驳回原告海南中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费261.93元，减半收取为130.96元，由原告海南中和农信小额贷款有限公司61.01元，被告王家喜、王祝梅负担69.95元。原告海南中和农信小额贷款有限公司多预交的案件受理费7.12元，退还原告海南中和农信小额贷款有限公司。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。   审判员 叶必林     二〇二〇年十一月二十四日   法官助理 符 慧   书记员 符和琪   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。