黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初1058号原告：中国银行股份有限公司黄石分行。住所地：黄石市下陆区团城山桂林南路**。负责人：杨永兵，系该分行行长。委托诉讼代理人：纪丽、陈小玲，均系湖北元初律师事务所律师，均系一般授权。被告：姚永建，男，1964年2月16日出生，汉族，住黄石市铁山区。原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称中行黄石分行）与被告姚永建信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行黄石分行的委托诉讼代理人纪丽到庭参加诉讼，被告姚永建经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告中行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告欠款本金80142元、利息606.07元、还款违约金2161.55元、其他费用17934.87元，合计100844.49元（截至2020年5月10日），从2020年5月11日起至欠款全部清偿之日止的利息、还款违约金按照约定标准继续计算；2、被告承担本案的全部诉讼费用。2020年11月4日，原告中行黄石分行在庭审中申请变更第一项诉讼请求为被告偿还原告欠款本金80142元、利息2412.07元、还款违约金3091.08元、其他费用17934.87元，合计103580.02元（截至2020年10月31日），从2020年11月1日起至欠款全部清偿之日止的利息、还款违约金按照约定标准继续计算，本院依法予以准许。事实和理由：2017年12月7日，被告姚永建因个人消费向原告中行黄石分行申请办理信用卡。2017年12月13日，原、被告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，约定专向分期付款额度为130000元，分期期数为60期，用途为被告姚永建支付其购买装修商品的款项，专向分期付款手续费金额为29250元。原告将交易金额划至被告姚永建的账户，被告姚永建须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。上述合同生效后，原告于2017年12月16日将实际分期付款额度130000元划至被告姚永建的账户。被告姚永建透支消费后未按约按时还款，现截止至2020年5月10日，被告姚永建尚欠原告中行黄石分行本金80142元、利息606.07元、还款违约金2161.55元、其他费用17934.87元，合计100844.49元，经原告多次催讨，始终拒付。故而成讼。被告姚永建经本院依法送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，既未予答辩，亦未在法定举证期限内向本院提供证据，视为其自动放弃质证权利。本院经审查认为，原告提供的证据能够相互印证，形成完整的证据锁链，故本院均予以采信。根据经本院认定的证据以及原告的当庭陈述，可以认定以下案件事实：被告姚永建向原告申请办理中国银行信用业务，并声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）约定：甲方为信用卡主卡申请人、乙方为中国银行；信用卡的免息还款期一般为20至50天；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-已还款金额）×5%）。《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中载明：按剩余本金以日利率万分之五收取利息。原告中行黄石分行批准了被告姚永建的办卡申请，被告姚永建领取了卡片尾号为6602的信用卡一张。2017年12月13日，被告姚永建作为甲方（借款人）与原告中行黄石分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（信用类），约定：“专向分期付款”的额度是中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度；本合同项下“专向分期付款”额度为人民币130000元，分期期数为60期（一期为一个月），自实际交易日起计算；分期用途为甲方支付其购买装修商品的款项；手续费费率为专项分期付款额度的60%，手续费金额为人民币29250元；本合同项下“专向分期付款”本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；甲方必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。上述合同签订后，被告姚永建针对上述130000元专向分期额度进行了消费，收款人为黄石业之峰装饰有限责任公司。庭审中，原告中行黄石分行称被告姚永建在使用上述信用卡的过程中，截止至2020年10月31日，被告姚永建累欠原告中行黄石分行本金80142元、手续费17934.87元、利息2412.07元、还款违约金3091.08元。本院认为，被告姚永建与原告中行黄石分行之间因信用卡使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行各自义务。被告姚永建在享受中行黄石分行提供的相关金融服务后未按期还本付息，构成违约，依据案涉领用合约、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的相关规定，原告中行黄石分行有权要求被告姚永建偿还信用卡使用过程中尚欠的全部本息及违约金、手续费，并宣布《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的分期额度本金全部提前到期。根据合约约定，还款违约金的数额不应超过被告未还款数额的5%，原告主张的还款违约金3091.08元未超出上述约定和法律规定，本院依法予以支持。虽《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》中约定手续费费率为专项分期付款额度的60%，但同时还约定手续费金额为人民币29250元，29250元折合费率为22.5%，根据交易明细，原告也是按照专项分期付款额度22.5%的标准分期收取手续费，故本案手续费费率应为专项分期付款额度的22.5%。手续费以被告分期还款为基础，现原告主张终止合同并要求被告提前还清全部欠款，在此情形下，原告主张被告支付未到期的手续费无事实依据，故本院依法确认手续费为人民币5751.12元。本院依法确认，截至2020年10月31日，被告姚永建累欠原告中行黄石分行本金80142元、利息2412.07元、还款违约金3091.08元、手续费5751.12元。关于后续利息的问题。本院认为，被告姚永建未按合同约定偿还全部欠款，应按合同约定的标准向原告支付利息。被告因违约应支付的欠款利息足以补偿原告在合同正常履行情况下所能获得的利益，故对原告提出的关于2020年11月1日起至欠款全部清偿之日止的利息、违约金的诉讼请求，本院依法予以部分支持，本院依法确认，被告姚永建应自2020年11月1日起，以欠款本金人民币80142元为基数，按约定的日万分之五的利率标准向原告支付利息直至欠款全部清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姚永建于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司黄石分行偿还借款本金80142元，支付手续费5751.12元、还款违约金3091.08元及利息（截至2020年10月31日的利息为2412.07元；自2020年11月1日起至上述款项清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按日利率万分之五的标准计算）。二、驳回原告中国银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1158元，由被告姚永建负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  余俊二〇二〇年十一月十一日法官助理陈婷书记员马娟