云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云25民终1925号上诉人（原审原告）：廖秀萍，女，1970年11月23日生，汉族，农民，住建水县。上诉人（原审原告）：刘建权，男，1989年1月16日生，汉族，农民，住建水县。上诉人（原审原告）：刘建兴，男，1991年8月19日生，汉族，农民，住建水县。三上诉人共同的委托诉讼代理人：林星，云南铭萃律师事务所律师。代理权限为特别授权。被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司云南分公司。住所地：昆明市西山区采莲路公信时代广场写字楼**。负责人：王小刚，该分公司经理。委托诉讼代理人：杨中原，男，1978年5月28日生，壮族，住昆明市官渡区。上诉人廖秀萍、刘建权、刘建兴因与被上诉人泰康人寿保险有限责任公司云南分公司（以下筒称“泰康保险公司”）保险合同纠纷一案，不服云南省建水县人民法院（2020）云2524民初614号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。廖秀萍、刘建兴、刘建权上诉请求：撤销原判第二项，改判支持上诉人一审诉讼请求。主要理由为：1、刘文投保电子保险合同时，电子投保单和电子保险单，没有尽到告知免责条款义务，原判认定刘文投保时未履行如实告知义务错误。2、保险合同明确保险人对被保险人有权进行医疗评估和测试，保险人未严格审查刘文患病否就同意承保，保险人未尽审慎义务不属于免责理由。综述，原判认定刘文未履行如实告知义务错误，原判不审查保险人未尽审慎注意义务不能免责错误，请二审支持上诉人一审诉讼请求。泰康保险公司辩称：刘文投保时隐瞒患有高血压等疾病。保险人对被保险人患病否核实是权利，但没有为隐瞒疾病投保的被保险人查证属实否的义务，只要投保人未如被履行告知义务，保险人即可依法解除保险合同。原判事实清楚，判决不支持上诉人保险金正确，但判决矛盾之处由二审依法处理。廖秀萍、刘建兴、刘建权一审诉讼请求：1.确认刘文与被告签订的保险单号为36763159的保险合同合法有效；2.判令被告按保险约定支付原告保险金20万元；3、案件受理费由被告承担。一审法院审理查明的事实：原告廖秀萍、刘建权、刘建兴系母子关系，原告廖秀萍系刘文（现已故）的妻子，原告刘建权、刘建兴系刘文的儿子。2019年6月29日，刘文通过手机填写电子投保单，并电子签名，向被告泰康保险公司投保“泰康意外无忧意外保险产品计划”，其中，刘文对被保险人健康及职业声明4和5的“被保险人未曾患有、正患有或者被怀疑患有高血压、糖尿病、冠心病......”等疾病，在“本人确认被保险人没有上述声明中提到的疾病、症状及其他情况”处填写“是■否□”。同日，刘文还在《人身保险投保提示书》的投保人签名栏处电子签名。2019年7月1日，投保人刘文向被告泰康保险公司交纳保险费合计200元，被告向投保人（被保险人）刘文出具保险单（保险单号：36763159）、保险合同承保，约定：投保人（被保险人）刘文向泰康保险公司投保“泰康意外无忧意外保险产品计划”；被保险人为刘文；受益人为法定继承人；保险合同成立日为2019年7月1日；保险合同生效日为2019年7月2日；交费方式为一次性；保险费合计200元；保险期间1年自2019年7月2日到2020年7月1日等合同内容。其中，泰康e顺（2014）意外伤害保险（责任一：意外身故保险）的保险金额为20万元，泰康e顺（2014）意外伤害保险（责任二：意外伤残保险）的保险金额为2万元。原告提供建水县公安局南庄派出所出具的户口注销证明：刘文因死亡于2019年12月12日办理注销手续；该刘文家属于2019年11月8日晚报我所要求共同查找刘文，我所民警与刘文家属共同在南庄镇内寻找，于次日凌晨3时许在南庄人工湖附近找到刘文，已死亡。根据派出所出具的证明，刘文死亡事故发生在保险期间内。2019年12月13日，原告向被告提出保险理赔申请。后被告向建水县人民医院调取刘文生前的病历档案资料，2011年11月20日、2014年4月7日的出院诊断均记载，刘文患有冠心病、高血压病3级、2型糖尿病等疾病；2015年8月26日的出院诊断记载，刘文患有缺血性心肌病、高血压病3级、2型糖尿病等疾病。2020年1月9日，被告向原告廖秀萍邮寄送达书面《理赔决定通知书》，将理赔决定通知如下：36763159保单投保人（被保险人）刘文因不履行如实告知义务，对泰康e顺意外伤害保险泰康保险公司不同意承担保险责任，解除36763159保险合同，理由是：被保险人投保前急性心肌梗死、高血压病3级、2型糖尿病、缺血性心肌病、难治性心力衰竭等，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条做出以上决定。原告于2020年1月12日签收了《理赔决定通知书》。对当事人有争议的事实：刘文是否系摔倒死亡。原告提交村委会《证明》，欲证明刘文于2018年11月8日到南庄人工湖散步摔倒死亡。经质证，被告对《证明》的证据三性不认可，证明目的只认可原告与刘文的亲属关系，对其余证明目的不认可，认为以派出所出具的证明为准，因村委会未在现场见证刘文摔倒死亡，且村委会没有证明死亡的资格。本院认定如下：村委会证明“摔倒死亡”，没有证据证明系其在死亡现场见证，也无其它证据相印证，对村委会《证明》，本院不予采信。一审法院审理认为，投保人（被保险人）刘文与被告泰康保险公司签订的保险合同系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。投保人已按合同约定履行了支付保险费的义务，发生保险事故时，被告应按合同约定向原告履行给付保险金的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本案中，投保人（被保险人）刘文明知自己曾多次住院治疗冠心病、缺血性心肌病、高血压病3级、2型糖尿病等疾病，在填写电子投保单时，对被告提出的关于患病情况的询问，其故意未向被告如实告知其患有冠心病、缺血性心肌病、高血压病3级、2型糖尿病等疾病，投保人（被保险人）刘文未履行如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，被告有权解除合同。被告自2019年12月13日知道保险事故后，其在30日内于2020年1月9日向原告邮寄《理赔决定通知书》，提出解除保险合同，原告于同年1月12日签收，故双方保险合同已解除。被告对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。故对原告主张被告按保险合同约定给付保险金20万元的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十六条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：一、确认投保人（被保险人）刘文（现已故）与被告泰康人寿保险有限责任公司云南分公司签订的保险单号为36763159的保险合同有效；二、驳回原告廖秀萍、刘建权、刘建兴的其他诉讼请求。案件受理费2150元，由原告廖秀萍、刘建权、刘建兴负担。二审中，经征询当事人对一审判决查明事实的意见，上诉人认为：1、刘文除在保险提示书有电子签名外，其他投保单、是否患重大疾病选择栏选择否，均不是刘文签的，是电子投保随机生成的。原判认定刘文在投保单上电子签名错误，认定刘文选择重大疾病栏否错误，刘文无电子签名和选择。2、村委会证明上有派出所公章，该证明原件被保险公司持有。原判不予采信错误。3、原判漏认保险代理人施朝辉与刘文住同一病室，本案保险是施朝辉推荐刘文买的，施朝辉知道或应当知道刘文患病的事实。为此提交刘文住院病档复件及刘文住院病室照片，欲证明刘文病情和与施朝辉住同一病室。投保单和投保提示书各一，证明刘文只在投保提示书上有电子签名。另申请二审法院调取刘文住院时与施朝辉同住一病室的相关证据，可证明施朝辉知道刘文患病的事实。此外，上诉人对原判查明的其他事实无异议。被上诉人对原判查明事实无异议，针对上诉人所提异议及举证，被上诉人质证认为：刘文在投保单上也有电子签名，且与投保提示书上电子签名截然不同。对刘文住院病档及病情诊断无异议，病室照片不能证明刘文与施蝴辉住同一病室。本案我方已经依法行使合同解除权，解除了保险合同才不付保险金，不是尽到免责提示义务而不付保险金。村委会和派出所只证明刘文死亡，未证明死亡原因。如果真是施朝辉向刘文推销保险，施朝辉知道刘文患有重大疾病还选择无病投保属保险代理人与投保人恶意串通，损害保险人利益，所投保合同自然无效。综合当事人所提异议及举证、质证意见，二审审查认证为：1、在案保险单显示刘文除在投保提示书电子签名外，刘文还在投保单上电子签名，投保单上有是否患疾病选择栏，刘文选择否，原判对该事实的采信认定清楚，二审予以支持。上诉人刘文只在投保提示书上电子签名，投保单和选择重大疾病栏上电子签名和选择均是随机生成的主张，二审不予采纳。2、上诉人所提其他异议及举证、申请二审调证涉及到的相关事实，均与本案的实体处理无关，二审不予调证，也不予审理确认。综上二审认证，本案二审查明的事实，与一审判决查明事实相同，二审予以确认。本院认为：本案投保人刘文明知自己住院治疗冠心病、缺血性心肌病、高血压病3级、2型糖尿病等疾病，在填写电子投保单，应当选择是否患有高血压、冠心病、2型糖尿病等疾病时，故意选择否的行为，构成未如实向保险人告知其患有冠心病、缺血性心肌病、高血压病3级、2型糖尿病等疾病。刘文未履行如实向保险人告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定有权解除保险合同。上诉人2019年12月13日向被上诉人提出理赔申请，保险人即本案被上诉人知道发生本案保险事故，于2020年1月9日向上诉人邮寄《理赔决定通知书》，提出解除保险合同，原告于同年1月12日签收。原判据此认定保险合同已解除，符合法律规定，二审予以支持。鉴此，原判判决被上诉人不承担给付上诉人保险金正确，二审予以支持。上诉人要求被上诉人支付保险金20万元的上诉理由不能成立，应予驳回。但原判既认定保险合同随着上诉人签收被上诉人《理赔决定通知书》后已经解除的同时，又在判决主文第一项确认保险合同合法有效自相矛盾，二审因此予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销云南省建水县人民法院（2020）云2524民初614号民事判决。二、驳回被上诉人廖秀萍、刘建权、刘建兴一审全部诉讼请求。一审案件受理费2150元，由廖秀萍、刘建权、刘建兴承担。二安案件受理费2150元，由廖秀萍、刘建权、刘建兴承担。本判决为终审判决。审判长 魏 伟审判员 何玉琼审判员 陆 斌二〇二〇年十一月二十三日书记员 钱则功