河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初4781号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被告：郭明春，女，1979年10月4日出生，汉族，住河南省博爱县。被告：郭明祥，男，1984年2月16日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称“人民财险焦作分公司”）与被告郭明春、郭明祥保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人杨帆、被告郭明春、郭明祥均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告支付理赔64137.68元、未支付保费2956.14元（从2020年2月10日-2020年5月10日，共计三个月）、违约金（从2020年5月30日起，直至清偿完毕之日止．到2020年8月31日共94天，64137.68元＊15.4％＊94／365）暂计2543.72元，共计69637.54元；2.两被告承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年12月10日，被告郭明春与中国农业银行股份有限公司焦作建设路支行（以下简称“农业银行”）签订了《个人贷款合同》，被告郭明春向农业银行借款99000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40％，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了《个人信用贷款保证保险单》，每月保费率为0.9001％。另外，被告郭明祥作为被告郭明春的弟弟，向原告出具承诺书，表示愿为被告郭明春的债务承担连带清偿责任。之后，农业银行按照合同约定向被告郭明春发放贷款，被告郭明春未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农业银行进行理赔。农业银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。故诉至法院。被告郭明春辩称，贷款时间和金额与事实不符，原告涉嫌虚假诉讼，要求原告出示合同的原件。被告郭明祥辩称，被告郭明春本身就是被执行失信人员，为何还能通过贷款。原告人民财险焦作分公司围绕诉讼请求依法提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、农业银行个人贷款合同、36期还款计划书、代偿债务与权益转让确认书、农业银行出具的被告还款明细、共签人声明书等证据，本院均予以确认并在卷佐证。结合原告的陈述，本院认定以下案件事实：2018年12月5日，被告郭明春在原告处投保个人信用贷款保证保险保险单，保险单约定：被保险人为农业银行，贷款金额为99000元，保险金额109476.54元，保费率为每月0.9001%，保险费金额35473.68元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，郭明祥、郭明春在《36期还款计划书》上签字并明确“本人同意以上还款方式及费率”。同日，被告郭明祥向原告出具《共签人声明书》，载明郭明祥与借款人郭明春系姐弟关系，借款人申请的99000元，借款人向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，保单号：PBBR201841080000001084。郭明祥愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人郭明春违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，原告理赔后将有权向其追偿。其对郭明春依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。据此，农业银行为贷款人、被告郭明春为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定农业银行向被告郭明春发放借款99000元，借款期限36个月，贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止。以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款方式。借款人出现未按时足额还款等违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。农业银行于2018年12月10日向被告郭明春的账户发放贷款99000元，首期执行贷款年利率为6.65%，逾期利率为9.975%，到期日期为2021年12月9日。农业银行向被告发放贷款后，被告偿还农业银行自2018年12月10日至2020年2月10日共14期本金36178.55元，利息及罚息6396.43元，其余贷款本息未再按约清偿，原告于2020年5月30日代被告向农业银行偿还贷款本金62821.45元、利息及罚息1316.23元，共计64137.68元。原告主张被告自2020年2月10日后未按约支付保费，要求被告支付2020年2月10日至2020年5月10日期间的三个月尚欠保费为本案事实。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向农业银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人农业银行还款。原告依据保险合同约定要求被告郭明春偿还代偿款，理由正当，予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过年利率15.4%。即自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以贷款本金为基数，按年利率15.4%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告分14期偿还2019年12月10日至2020年2月10日期间的贷款利息及保费共计20191.75元，按年利率15.4%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为14810.84元，被告所还款项超出部分5380.91元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为57440.54元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率15.4%。三个月的利息及保费金额经计算为2211.46元,该期间利息及罚息金额为1124.26元，故被告尚欠保费1087.2元。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率15.4%计算违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。被告郭明祥作为保证人签署承诺书，原告要求被告郭明春承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告郭明春应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金57440.54元、利息及罚息1316.23元、保费1087.2元,共计59843.97元，并支付违约金（以57440.54元为基数，自2020年5月30日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、被告郭明祥对上述债务承担连带保证责任，被告郭明祥承担保证责任后，有权向被告郭明春追偿。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计770元，由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担108元，由被告郭明春和郭明祥共同负担662元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  闫若男二〇二〇年十一月九日书记员  常晨丽