上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初70281号原告平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路****。负责人张朝晖。委托诉讼代理人周婷，上海精诚申衡律师事务所律师。委托诉讼代理人李玲，上海精诚申衡律师事务所律师。被告余黎，女，1963年9月19日出生，汉族，住上海市杨浦区。原告平安银行股份有限公司上海分行与被告余黎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，由审判员陆剑平独任审判，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周婷、被告余黎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行提出诉讼请求：1.依法判令被告归还原告截止至2020年10月28日的贷款本金人民币2,550,322.47元、利息82,769.04元、复利3,772.98元及自2020年10月29日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述本息合计金额为基数,按照合同约定的利率计算)；2.依法判令如被告不履行上述还款义务的,原告有权申请以拍卖、变卖被告名下位于上海市杨浦区水丰路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿；3.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告与原告签订了《个人循环授信额度合同》(含最高额抵押条款)，合同约定：被告向原告申请个人循环授信额度，被告愿以自有财产为此额度提供抵押担保。额度金额：300万元，额度项下具体授信的起始日期及终止日期以具体贷款业务合同的约定为准。额度项下单笔贷款金额、期限、贷款利率、还款方式均以具体贷款业务合同的约定为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等。合同约定，被告拖欠本金或利息、费用，即视为已发生违约时间，原告有权宣布被告在本合同项下的债务全部到期，要求被告立即偿还全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等；有权将本额度合同项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例(最高可上浮比例30%)执行；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等。合同还约定：被告以其位于上海市杨浦区水丰路XXX弄XXX号XXX室为上述额度项下贷款进行最高额抵押担保，担保范围包括合同项下被告所应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利及罚息、实现债权费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为300万元，利息、罚息、复利按具体授信合同的约定计算。合同约定，如果被告未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务的，原告有权行使抵押权，依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。该抵押于2018年5月15日依法办理了抵押登记。2018年5月8日，被告向原告出具《送达地址确认书》，被告确认：被告的有效送达地址如下：邮寄地址：上海市杨浦区水丰路XXX弄XXX号XXX室，被告接收电子法律文书送达的地址终端地址：移动电话：XXXXX****XX。被告确认，上述送达地址适用于与上述额度有关的或因上述额度合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。依据出账确认书，原告分三笔向被告发放贷款合计300万元，贷款利率均按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮40%确定，按年调整；还款方式均为：等额还款。其中200万元，贷款期限为120个月，另外一笔100万元，贷款期限为119个月。上述文件签署后，原告分三笔向被告实际发放了贷款300万元，履行了放款义务，但被告未按约履行还款义务，故诉至法院。被告余黎对原告的诉讼请求及事实与理由无异议，对于利息计算方式请求由法院审核。为证明其诉称，原告提供以下证据：证据1、(1)《个人循环授信额度合同》、送达地址确认书、他项权利证明、(2)平安银行零售信贷出账确认书，证明原告与被告之间的借款合同关系及相关约定;被告以位于上海市杨浦区水丰路XXX弄XXX号XXX室房地产向原告提供抵押担保,并已办理了抵押登记；证据2、个人贷款确认书，证明原告已经依约履行了放款义务；证据3、对账单，证明截止至2020年8月11日被告的欠款金额；证据4、债权明细表，证明截止至2020年10月28日被告的欠款金额。经质证，被告余黎对原告提供的证据1-4没有异议，对于利息计算由法院审核。经审理查明：原告与被告签订合同编号为平银(上海)个循抵字(2018)第(RLXXXXXXXXXXXXXX)号《个人循环授信额度合同》(含最高额抵押条款)，约定：额度金额3,000,000元，额度期限从2018年4月27日起至2028年4月27日止，共计120个月；抵押物为上海市杨浦区水丰路XXX弄XXX号XXX室；抵押担保的范围为被告所应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为300万元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对于约定的还款方式为分期还款的贷款，原告按调整后的基准利率依具体贷款业务合同约定的利率调整方式对本合同约定的利率进行相应调整；遇基准利率多次调整的，原告按调整日最新的基准利率进行相应调整；国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行；被告拖欠本金或利息、费用，原告有权宣布被告在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求原告立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用；本额度项下贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。2018年5月15日，原、被告至上海市不动产登记局办理抵押权登记，原告取得沪(2018)杨字不动产证明第XXXXXXXX号不动产登记证明，附记载明最高债权限额300万元，债权发生期间2018年4月27日至2028年4月27日。2018年5月25日，被告分三笔向原告申请借款各100万元，出账确认书载明：“利率确定标准：贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮40%，利率调整方式：年调(次年对月对日)。”经审核，原告分三笔向被告发放贷款各100万元，各笔贷款情况如下：1、贷款金额100万元；贷款利率6.86%；贷款期限120个月；还款方式等额还款；起贷日为2018年5月28日；到期日为2028年5月28日，首次还款日为2018年6月28日，每月还款日为28日。2、贷款金额100万元；贷款利率6.86%；贷款期限120个月；还款方式等额还款；起贷日为2018年5月28日；到期日为2028年5月28日，首次还款日为2018年6月28日，每月还款日为28日。3、贷款金额100万元；贷款利率6.86%；贷款期限119个月；还款方式等额还款；起贷日为2018年5月30日；到期日为2028年4月28日，首次还款日为2018年6月28日，每月还款日为28日。此后，被告按约归还了2018年6月28日至2020年5月28日期间的本息，此后未在还款。本院认为，原告与被告签订的《个人循环授信额度合同》(含最高额抵押条款)依法成立，当属有效，缔约各方理应恪守。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，被告未按约履行还款义务，已构成违约,应承担相应的违约责任。关于宣布贷款提前到期日，原告以起诉的方式向被告宣布贷款提前到期，相关诉讼文书已通过邮寄的方式向被告送达，原告另行给予一定的宽限期，要求将庭审日期即2020年10月28日作为加速到期日，被告对此亦无异议，本院依法予以确认。被告另提供抵押物担保本案原告债权的实现，且涉案抵押物已办理抵押登记，原告为抵押权人，本院依法予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告余黎应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行贷款本金2,550,322.47元；二、被告余黎应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行截至2020年10月28日的利息82,769.04元及逾期利息3,772.98元；三、被告余黎应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行自2020年10月29日起至实际清偿之日止的逾期利息(以贷款本息合计2,633,091.51元为基数，按涉案《个人循环授信额度合同》(含最高额抵押条款)约定的方式计算)；四、如被告余黎届期不履行本判决第一至第三项付款义务的，原告平安银行股份有限公司上海分行可以与被告余黎协议，以被告余黎所有的位于上海市杨浦区水丰路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额300万元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告余黎所有，不足部分由被告余黎继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27,440元，减半收取计13,720元，由被告余黎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  陆剑平二〇二〇年十一月二十六日书记员  杨 璞附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。