广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初51958号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区。法定代表人：牛勇。委托诉讼代理人：黎志，广东世纪华人律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯世城，广东世纪华人律师事务所实习律师。被告：林杰，男，汉族。被告：陈雪，女，汉族。上列原告诉两被告借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黎志到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告归还原告贷款本金314600元、逾期罚息暂计14938.26元（以贷款本金314600元为基数，按照年利率15.4%计算，自2020年05月17日起暂计算至2020年09月04日为14938.26元，实际计算至全部贷款本息偿清之日）；2.两被告承担原告因两被告违约为实现债权而产生的费用，包括但不限于律师费15730元、担保费600元；3.原告对被告提供的抵押担保物即被告林杰名下位于天津市红桥区的房产享有优先受偿权；4.两被告承担全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）。事实和理由：原告系一家经深圳市人民政府金融发展服务办公室批准成立的小额信贷公司，原告与两被告于2019年05月09日签订了编号为XXXXX的《个人授信及最高额抵押合同》以及编号为XXXXX的《个人借款合同》，约定：两被告向原告借款400000元，贷款用途为经营周转，贷款期限为12个月，即从2019年05月09日起至2020年05月08日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准；借款按月计息，借款月利率为1.15%，利息按借款金额和期限计算；如两被告在合同约定的还款日未足额偿还应还贷款本金或利息的，则视为贷款逾期，被告应自逾期之日起按贷款本金余额＊0.1%/天向原告支付逾期罚息，直至贷款本息全部还清；贷款归还方式为按月付息、到期还本，即两被告按月付息，贷款到期日一次性归还贷款本金，每月固定应还利息金额=贷款本金×月利率，即两被告每月归还利息4600元，借款到期后一次性归还借款本金400000元。《个人借款合同》第10条约定：两被告违反合同任何一项条款约定的，视为两被告违约，原告有权单方面宣布借款提前到期（即所有未到期的借款本金及利息均视为全部到期），两被告需按照剩余借款本金的20%向原告支付违约金，两被告需向原告清偿借款本息、逾期罚息、违约金等。此外，被告林杰以自有的位于天津市红桥区的房产（房地证津字第XXXXX号，下称“抵押物”）为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押权登记手续，原告对该抵押物享有优先受偿权。上述合同签订后，原告于2019年05月17日将贷款400000元通过转账的形式发放至被告林杰名下中国银行账户，合同期内两被告依照《个人借款合同》约定向原告支付了前12期贷款利息，依据合同约定，两被告应最迟于2020年05月17日向原告一次性归还贷款本金400000元，但两被告未按时还款，仅于2020年07月23日不足额归还本金55400元，于2020年07月27日不足额归还本金30000元，剩余未还贷款本金为314600元，两被告已经构成根本违约，原告有权要求两被告清偿贷款本息、逾期罚息、违约金等。因《个人借款合同》约定的逾期罚息利率已经超过年利率15.4%，故原告自愿按年利率15.4%向两被告计收逾期罚息，即自2020年05月17日起，两被告应当以贷款本金314600元为基数，按年利率15.4%向原告支付逾期罚息。被告林杰未提交书面答辩状，开庭时缺席。被告陈雪提交书面答辩状辩称：1.涉案借款系由原告发放至被告林杰账户中的，其没有使用该笔借款；2.其已与被告林杰解除婚姻关系，离婚协议约定涉案借款由被告林杰偿还，与其无关。经审理查明，2019年5月9日，原告（甲方、抵押权人、授信人）与被告林杰（乙方、抵押人、丙方、授信申请人）、被告陈雪（丙方、授信申请人）签订《个人授信及最高额抵押合同》（编号为DY-TJ-2019-058/1），约定原告同意向两被告提供总额为40万元整的授信额度；授信期间为60月，从2019年5月9日起到2024年5月8日止；此项贷款为房产抵押贷款，两被告只能用于经营周转；为担保两被告在本合同项下贷款本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告林杰愿意以其所有的或依法享有权处分的财产作为抵押物为两被告履行偿还贷款本息的义务提供最高额抵押担保，被告林杰提供的抵押物为其名下位于天津市红桥区的房产，权属证明及编号为房地证津字第XXXXXX号；抵押担保的范围为各具体合同项下的全部主债权以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费等）；抵押担保的主债权本金金额不超过40万元；授信项下每笔贷款应由各方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；两被告未严格按本合同或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金及／或利息（包括罚息、复息）的，视为已发生违约事件，原告有权宣布本合同项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物；本合同及各具体合同如涉及二人或二人以上共同债务人的，共同债务人中任何一人对本合同项下全部债务均承担无限连带清偿义务，如其中一人违反本合同约定的，原告有权向任一债务人追索，要求其承担全部债务。合同附件抵押物清单中，被告陈雪在抵押物共有人处签名确认。同日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签订《个人借款合同》，约定：两被告与原告已签订编号为XXXXXX的《个人授信及最高额抵押合同》，本合同隶属于该授信合同；贷款用途为经营周转；贷款金额为40万元；贷款期限为12个月，预计自2019年5月9日至2020年5月8日，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准；本合同项下贷款按月计息，利率为1.15％/月，利息按贷款金额和期限计算，年利率＝月利率×12；在本合同约定的还款日（即按照本合同约定应付本金或利息的日期）两被告未足额偿还应还贷款本金或利息的，则视为贷款逾期，两被告应自逾期之日起按贷款本金余额×0.1%/天向原告支付逾期罚息，直至逾期贷款本息全部还清；两被告在此不可撤销地授权原告将贷款划入以下账户：户名林杰，账号XXXXXX，开户银行中国银行天津支行；还款方式为按月付息，到期还本，每月固定应还利息金额=贷款本金×月利率；放款日为1日至25日的，以贷款发放日每月对应日为每月的固定还款日；放款日为26日至31日的，以每月25日为每月固定还款日；如两被告当期还款金额不足以全部偿还应还贷款本息，则应还贷款本息清偿顺序为：当前贷款已逾期、逾期天数未超过90天的，按利息、本金、罚息及应由两被告承担的费用顺序清偿；当前贷款已逾期、逾期天数超过90天的，按本金、利息、罚息及违约金顺序清偿；两被告未按时足额偿付贷款本息及本合同项下应由两被告承担的费用的，视为违约，原告有权单方面宣布借款提前到期（即所有未到期的借款本金及利息均视为全部到期），两被告需按照剩余借款本金的20%向原告支付违约金。同日，两被告出具《借据》，授权原告将40万元发放至被告林杰的账户，借款期限自2019年5月9日起至2020年5月8日止。2019年5月17日，原告向被告林杰的账户足额发放了贷款40万元。原告主张，两被告已偿还了12期的利息，本金40万元应于2020年5月17日偿还，两被告分别于2020年7月23日、27日偿还本金55400元、30000元，之后未再有证据显示两被告向原告还款。涉案抵押房产已于2019年5月10日办理了余额抵押，原告为第二顺位抵押权人。再查，原告提交合作协议、发票、付款回单，主张委托广东世纪华人律师事务所代理本案诉讼，已支付该律师事务所律师费代理费15730元。原告为本案申请财产保全，委托阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司提供保函担保，支出保全担保费600元。以上事实有原告提交的《个人授信及最高额抵押合同》、《个人借款合同》、《还款计划表》、《不动产登记证明》、《天津市不动产登记簿查询证明》、转账回单、《借据》、还款记录、《合作协议》、律师费发票及付款回单、《诉讼保全责任保险业务合作协议》、担保费发票及付款凭证等证据和庭审录音录像予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向两被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告与两被告签订的《个人授信及最高额抵押合同》、《个人借款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。两被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及两被告还款金额的主张。两被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权要求两被告偿还剩余贷款本金314600元（400000元-55400元-30000元）及逾期罚息，对涉案房产有权在第一顺位抵押权人实现抵押权后就剩余价款优先受偿。被告陈雪辩称其已与被告林杰解除婚姻关系，不应对涉案借款承担共同还款责任，但被告陈雪作为共同借款人在涉案授信抵押合同、借款合同、借据上签字，表明其与被告林杰共同借款，被告陈雪对涉案借款承担共同还款责任的基础并不完全在于其与被告林杰的夫妻关系，原告将涉案借款发放至被告林杰账户也是基于两被告的共同授权。对于被告陈雪的该项抗辩，本院不予采纳。原告主张逾期罚息以剩余未付本金为基数，按年利率15.4%的标准计收，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持，但逾期罚息起算时间应为两被告逾期还款次日即2020年5月18日。关于原告主张的律师费及保全担保费，仅在抵押条款中明确抵押担保的范围及于该两项费用，但在授信合同及借款合同中均未明确约定由何方承担，原告该主张没有合同依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林杰、陈雪应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金314600元及逾期罚息（逾期罚息以尚欠本金为基数，按年利率15.4%的标准，自2020年5月18日起计至实际清偿之日止）；二、对依法处分被告林杰下的位于位于天津市红桥区的房产（房地证津字第XXXXXX号）所得价款，原告深圳市世联小额贷款有限公司在第一顺位抵押权实现后的剩余价款范围内享有优先受偿权；三、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6488.02元，按规定减半收取3244.01元（已由原告预交），保全费2249.34元（已由原告预交），合计5493.35元，由原告负担210.85元，由两被告共同负担5282.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十一月二十五日书记员  黄 芳