广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初38684号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路**2101-2102，2110-2119（自主申报）。法定代表人：姚志杰。委托诉讼代理人：徐鹏，男，该公司员工。委托诉讼代理人：程尧，北京盈科（上海）律师事务所律师。被告：陈广斌，男，1993年6月23日出生，汉族，住广东省廉江市。原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称网商小贷公司）与被告陈广斌小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告网商小贷公司的委托诉讼代理人徐鹏、程尧，被告陈广斌在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告网商小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还尚欠贷款本金356000元（四笔贷款的尚欠贷款本金分别为79000元、120000元、91000元、66000元）、利息14240元（四笔贷款的尚欠利息分别为3160元、4800元、3640元、2640元），以及分别以各笔贷款的尚欠贷款本金、利息为基数，分别自2020年1月22日、2019年11月29日、2019年12月10日、2019年12月11日起，按年利率24%的标准计至被告实际清偿之日止的罚息，暂计至2020年7月31日为56271.63元（四笔贷款分别10461.71元、20384元、14763.84元、10662.08元）；2.本案的律师费800元由被告陈广斌承担；3.本案的案件受理费由被告陈广斌承担。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.被告立即偿还尚欠贷款本金277000元（三笔贷款的尚欠贷款本金分别为120000元、91000元、66000元）、利息11080元（三笔贷款的尚欠利息分别为4800元、3640元、2640元），以及分别以各笔贷款的尚欠贷款本金、利息为基数，分别自2019年11月29日、2019年12月10日、2019年12月11日起，按年利率15.4%的标准计至被告实际清偿之日止的罚息，暂计至2020年7月31日为45809.92元（三笔贷款分别20384元、14763.84元、10662.08元）；2.本案的律师费800元由被告陈广斌承担；3.本案的案件受理费由被告陈广斌承担。事实和理由：原告网商小贷公司系经广州市金融工作局依法核准设立从事小额贷款业务。原告通过网络平台向客户提供在线贷款融资服务，客户通过手机APP、PC端等线上方式向原告申请个人信用借款，经原告审核同意后，双方通过第三方互联网签约平台签订借款合同，原告基于借款合同向客户发放贷款。被告陈广斌因经营二手车需要，通过“罗马车贷”APP向原告申请借款。2019年5月23日，原被告签署《个人借款额度合同》，约定被告向原告申请个人消费贷款额度，贷款利率服务费、提前还款手续费率等按《个人额度借款核准书》的约定计算；各笔贷款的息费标准及计收具体方式由《个人额度借款核准书》约定，采用贷款利率计息的，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为《个人额度借款核准书》中所约定的借款起始日；被告在额度项下各笔贷款的还款方式由该笔贷款所对应的《个人额度借款核准书》约定。对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；有违约事件发生时，原告有权要求被告偿还债务并承担原告为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用等其他合理费用。2019年9月30日、10月11日、10月12日，原被告先后签订了三份《个人额度借款核准书》（合同编号分别为：02201909301401380521、02201910111505350220、01201910121429441010），载明：借款人陈广斌，借款金额分别为120000元、91000元、66000元，借款用途均为二手车收购，贷款期限为60日，还款方式均为按日计息、到期一次性还本付息，还款日分别为2019年11月28日、12月9日、12月10日。利率均为年利率24%，发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本支用单约定的利率加收50%计收逾期罚息。原告根据《个人借款额度合同》及《个人额度借款核准书》的约定，分别于2019年9月30日、10月11日、10月12日向被告账户足额发放了贷款。然而，截止起诉之日，被告未向原告履行任何还款义务，根据合同约定，被告违约，原告有权要求被告立即清偿贷款本金、利息以及逾期罚息。后经原告再三催告，被告仍未清偿债务。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告陈广斌答辩称确认借款事实，确认尚欠本金、利息，已偿还3000元，暂无一次性还款能力。原告网商小贷公司围绕诉讼请求，提交了广州市金融局关于同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业的批复、个人借款额度合同、个人额度借款核准书、银联电子支付交易凭证、网商小贷-罗马金服车商贷款合作协议、深圳法大大网络科技有限公司出具的数字证书技术报告、法大大服务协议、有盾商户技术服务协议、代收付业务合作协议、被告还款明细表、代理服务合同、上海增值税专用发票、付款回单、委案核对单等证据。被告陈广斌未提交证据，亦未对原告提交的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：2016年5月26日，原广州市金融工作局作出穗金融〔2016〕60号《广州市金融局关于同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业的批复》，同意网商小贷公司开业，核准业务范围为办理各项小额贷款以及其他经批准的业务。网商小贷公司陈述称其与案外人北京罗马金服科技有限公司（以下简称罗马金服）于2019年2月28日签署《网商小贷-罗马金服车商贷款合作协议》（以下简称合作协议），约定双方联合为罗马金服平台上的目标客户提供信贷资金申请、审批、放款等全流程解决方案，客户通过罗马金服运营的名为罗马车商贷APP注册成为用户，在完善拟采购车辆信息后，可在罗马车商贷APP端向网商小贷公司申请贷款，网商小贷公司收到罗马金服提供的客户贷款资料后审核决定是否放贷。具体流程如下：1.授信环节，客户填写姓名、手机号码及短信验证码，设置登录密码，勾选《罗马车贷服务协议》，完成注册。登录罗马车商贷APP，填写姓名、身份证号码、身份证有效期，上传身份证影像件正反面，进行人脸识别，填写居住状况、家庭成员等个人信息，以及车行名称、地址、经营年限、车位数、车行员工数等经营信息，点击“下一步”，上传车行门头、营业执照、车位租赁合同相关资料，点击“下一步”，填写紧急联系人信息后，点击“下一步”，再次填写姓名、身份证号、收（还）款银行卡号、开户行、银行卡号预留手机号，点击“绑定验证”进行验证，阅读勾选《点融平台注册协议》《信息获取授权书》《授权委托书》《点融平台借款人服务协议》《罗马车贷服务协议》《快融保平台注册协议》《快融保隐私权政策》《风险和禁止性行为提示书》，点击“申请授信”，罗马金服将客户上传的影像资料以及个人信息提交给网商小贷公司审核。网商小贷公司基于申请授信材料进行审核并反馈授信结果，授信成功的，系统自动生成经客户电子签名、贷款人加盖电子印章的《个人借款额度合同》。2.申请贷款环节，客户上传选购车辆信息（车辆正面、仪表盘、中控照片，行驶证、登记证照片等），点击“提交”，选择资金类型，点击“下一步”，填写贷款金额，确认操作界面显示的贷款利率、贷款期限等信息，点击“申请贷款”，罗马金服将购车信息提供给网商小贷公司审核。贷款申请审核通过的，系统将生成带有客户电子签名、贷款人加盖电子印章的《个人额度借款核准书》，贷款协议生效。网商小贷公司委托深圳法大大网络科技有限公司对案涉《个人额度借款核准书》进行第三方加密储存，深圳法大大网络科技有限公司出具存证证明，证明案涉的《个人额度借款核准书》电子数据真实有效。网商小贷公司通过银联代付方式将借款发放至客户指定账户。被告陈广斌（甲方）与原告网商小贷公司（乙方）于2019年5月23日签订的《个人借款额度合同》约定：甲方通过乙方或乙方合作机构的互联网平台（包括但不限于网站、APP、微信公众号等）向乙方申请个人贷款额度，乙方有权审核并自主决定是否同意该额度申请。甲方最终所获得的额度金额、期限等取决于乙方的审核结果。额度项下单笔的提用，以《个人额度借款核准书》约定的贷款起始日为起息日/计费起始日，贷款利率服务费、提前还款手续费率等按《个人额度借款核准书》的约定计算，乙方有权审核并自主决定是否同意甲方对额度的提用。除非有确实且充分的相反证据，否则乙方或乙方合作机构系统生成的电子记账凭证、流水记录等是本合同项下贷款发放及款项偿还情况的有效证据。额度项下贷款息费标准及计收具体方式由《个人额度借款核准书》约定，采用贷款利率计息的，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为《个人额度借款核准书》中所约定的借款起始日，国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。还款方式由该笔贷款所对应的《个人额度借款核准书》约定。按日计息、到期还本付息的，甲方应于贷款到期日一次性偿还贷款利息、费用（如有）及全部贷款本金。甲方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、服务费或其他费用（如有）或其他应付款项的构成违约，乙方有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求甲方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。乙方可以要求甲方偿还债务并承担乙方为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用等其他合理费用。编号为02201909301401380521的《个人额度借款核准书》载明：借款人：陈广斌，借款期限：60日，申请借款金额：120000元，还款方式：按日计息、到期一次性还本付息，借款用途：二手车收购，放款账户户名：陈广斌，开户行：招商银行，银行卡号：62×××42，还款日：2019年11月28日，以实际到期日为准。贷款人经审核，同意借款人借款120000元，借款期限为2019年9月30日至2019年11月28日（以实际到期日为准），还款方式为按日计息、到期一次性还本付息。合同中一次性还本付息将采用“算头算尾”的计息模式，放款日当天即计算利息。本笔贷款利率为年利率24%。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本核准书约定的利率加收50%计收逾期罚息。编号为02201910111505350220的《个人额度借款核准书》载明：借款人：陈广斌，借款期限：60日，申请借款金额：91000元，还款方式：按日计息、到期一次性还本付息，借款用途：二手车收购，放款账户户名：陈广斌，开户行：招商银行，银行卡号：62×××42，还款日：2019年12月9日，以实际到期日为准。贷款人经审核，同意借款人借款91000元，借款期限为2019年10月11日至2019年12月9日（以实际到期日为准），还款方式为按日计息、到期一次性还本付息。合同中一次性还本付息将采用“算头算尾”的计息模式，放款日当天即计算利息。本笔贷款利率为年利率24%。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本核准书约定的利率加收50%计收逾期罚息。编号为01201910121429441010的《个人额度借款核准书》载明：借款人：陈广斌，借款期限：60日，申请借款金额：66000元，还款方式：按日计息、到期一次性还本付息，借款用途：二手车收购，放款账户户名：陈广斌，开户行：招商银行，银行卡号：62×××42，还款日：2019年12月10日，以实际到期日为准。贷款人经审核，同意借款人借款66000元，借款期限为2019年10月12日至2019年12月10日（以实际到期日为准），还款方式为按日计息、到期一次性还本付息。合同中一次性还本付息将采用“算头算尾”的计息模式，放款日当天即计算利息。本笔贷款利率为年利率24%。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本核准书约定的利率加收50%计收逾期罚息。根据额度合同的约定，编号分别为02201909301401380521、02201910111505350220、01201910121429441010的三份《个人额度借款核准书》均为《个人借款额度合同》的附件，与额度合同具有同等法律效力。《个人额度借款核准书》及《个人借款额度合同》有陈广斌的电子签名和网商小贷公司的电子签章。2020年7月24日，深圳法大大网络科技有限公司向网商小贷公司出具了《数字证书技术报告》，说明案涉合同电子文档签署过程生成了电子签名以及签署时间，证明文档未被篡改，并提供了文档存证的哈希值。合同签订后，网商小贷公司分别于2019年9月30日、10月11日、10月12日委托上海银联电子支付服务有限公司向陈广斌指定的其本人银行账户分别发放贷款120000元、91000元、66000元，共计277000元。根据网商小贷公司提供的陈广斌还款明细表及欠款信息情况表显示，陈广斌于2020年1月16日偿还3000元，此后未偿还相应贷款本息。三笔贷款按照年利率24%的标准计算的贷款期内的利息分别为4800元、3640元、2640元，按照《个人借款额度合同》的约定，还款应先抵扣利息，故截至2020年11月15日，陈广斌尚欠贷款本金277000元及相应的利息、罚息。诉讼中，网商小贷公司申请变更诉讼请求，请求按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%的标准计收利息、罚息。网商小贷公司主张其为实现本案债权委托律师代为诉讼，已实际支付律师费800元，并提交代理服务合同、上海增值税专用发票、付款回单、委案核对单等证据予以证明。本院认为，网商小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。网商小贷公司通过展示申请贷款流程证明其已通过上传身份证正反面、人脸识别等方式完成借款人的身份验证，并运用了电子签名、时间戳等技术进行了案涉借款合同的电子认证及存证，且陈广斌在庭审中确认借款事实，故可以确认案涉借款合同由陈广斌本人签订，是其真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。网商小贷公司依约向陈广斌先后发放了贷款120000元、91000元、66000元，共计277000元，已实际履行了放款义务；陈广斌逾期还款，已构成违约。案涉贷款已分别于2019年11月28日、12月9日、12月10日到期，网商小贷公司请求陈广斌偿还尚欠贷款本金277000元，具有合同及法律依据，本院予以支持。关于利息、罚息的计收问题。根据《个人借款额度合同》的约定，借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、服务费的构成违约，贷款人有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿合同项下的部分或全部债务。从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。本案中，三份《个人额度借款核准书》约定借款期限分别为2019年9月30日至2019年11月28日、2019年10月11日至2019年12月9日、2019年10月12日至2019年12月10日，贷款利率均为年利率24%，还款方式均为按日计息、到期一次性还本付息。诉讼中，网商小贷公司主动调整利率，请求按其起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%的标准计收利息、罚息，是其处分自身权利的行为，未违反法律法规的规定，本院予以支持。本案被告陈广斌于2020年1月16日偿还3000元，故陈广斌应支付的利息、罚息，应按贷款笔数分笔计算，合并以各笔贷款本金为基数，分别从2019年9月30日、10月11日、10月12日起，按年利率15.4%的标准计算至贷款本息实际清偿之日止，计算结果应扣除被告于2020年1月16日偿还的3000元。关于网商小贷公司主张应由被告陈广斌承担律师费的问题。案涉借款合同约定，借款人应承担贷款人为实现债权而实际发生的律师费。网商小贷公司为实现本案债权，与北京盈科（上海）律师事务所签订《诉讼案件代理服务合同》，委托律师代为诉讼，并提交代理服务合同、上海增值税专用发票、付款回单、委案核对单等证据证明其就本案已支付律师费800元，故对网商小贷公司的该项主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告陈广斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司偿还贷款本金277000元，并支付相应的利息、罚息（自各笔贷款发放之日起，分别以尚欠贷款本金120000元、91000元、66000元为基数，利息、罚息合并按年利率15.4%的标准计算至各笔贷款本息实际清偿之日止，计算结果应扣除被告已偿还的3000元）。被告陈广斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司支付律师费800元。驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3855元，由原告广州市网商小额贷款有限责任公司负担285元，被告陈广斌负担3570元。上述受理费已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担部分迳付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二〇年十一月二十七日法官助理廖慈芳书记员浦靖