河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初3150号原告：中国工商银行股份有限公司禹州支行。住所地：禹州市建设路**。负责人：张焱，该支行行长。委托诉讼代理人:王浩杰，河南禹曦律师事务所律师。被告：刘晓红，女，1963年9月27日出生，汉族，住禹州市。被告：李国营，男，汉族，1961年10月21日出生，住禹州市。被告：许昌市时代房地产开发有限公司。住所地：禹州市颍川办事处华夏大道北侧轩辕大道西侧。负责人：孙小光，该公司经理。委托诉讼代理人:张斐，男，1984年9月15日出生，汉族，住禹州市杆草市。该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司禹州支行与被告刘晓红、李国营、许昌市时代房地产开发有限公司金融借款纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司禹州支行的委托诉讼代理人王浩杰,被告许昌市时代房地产开发有限公司的委托诉讼代理人张斐到庭参加了诉讼，被告刘晓红、李国营经本院传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司禹州支行诉称：2013年5月3日，原告与被告刘晓红、李国营签订《个人购房借款/担保合同》（该合同编号为：5-2013-357）一份。依据该合同，原告向被告发放个人购房贷款人民币35万元，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款；发生争议时向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保原告债权的实现，被告刘晓红、李国营以其预购商品房向原告依法办理了预购商品房抵押预告登记（编号：yg000088号），许昌市时代房地产开发有限公司对该笔贷款承担连带保证责任。上述贷款原告依约发放后，被告刘晓红、李国营没有按约偿还借款本息（注：截止到起诉前，已经连续违约18期、累计违约56期），已经构成严重违约。依据原、被告所签《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、复利及其他费用。现因被告逾期偿还贷款，原告为维护自身的合法权益，特依法提起诉讼，请求人民法院依法判如所请。诉讼请求：1、请求被告刘晓红、李国营依法偿还原告款项共计202431.82元（含本金187044.68元，利息11888.85元，复利752.16元，罚息2746.13元，暂计算截止2020年3月15日，自2020年3月16日至被告实际还款日的利息、复利、罚息由其按合同约定支付给原告），并承担本案的律师费；2、请求依法判令原告对被告刘晓红、李国营抵押的房产（房产位置：禹州市××大道北侧××小区××房）拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3、请求被告许昌市时代房地产开发有限公司对被告刘晓红、李国营的上述债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费及实现债权的费用等由被告承担。被告许昌市时代房地产开发有限公司辩称，借款属实，逾期属实，没别的意见。被告刘晓红、李国营未答辩。中国工商银行股份有限公司禹州支行向本院提交的证据为：1、原告的营业执照、被告刘晓红、李国营的身份证复印件；证明原被告的基本情况。2、被告刘晓红、李国营向工商银行申请贷款的《中国工商银行个人住房贷款申请表》，被告刘晓红、李国营、许昌市时代房地产开发有限公司和原告工商银行签订的《个人购房借款/担保合同》、被告刘晓红、李国营签署的谈话记录和客户须知；证明被告刘晓红、李国营向工商银行申请贷款购买房屋的事实。原被告存在金融贷款合同关系。合同约定，如果被告刘晓红、李国营未按合同约定的时间和还款方式还款，被告刘晓红、李国营的行为属于违约，在此情况下，原告有权宣布未还款项立即到期。同时双方约定，被告刘晓红、李国营以贷款购买的房屋作为抵押担保，用以偿还所欠银行的贷款本金、利息、罚息等。被告许昌市时代房地产开发有限公司为刘晓红、李国营的保证人，在被告刘晓红、李国营不能偿还贷款本息、违约金等所有费用的情况，承担连带担保责任。3、被告刘晓红、李国营、许昌市时代房地产开发有限公司和原告签订的《禹州市房地产抵押（按揭）合同》、被告刘晓红、李国营的房屋抵押预登记证书、被告刘晓红、李国营出具的同意抵押声明、被告刘晓红、李国营出具的抵押承诺书、被告许昌市时代房地产开发有限公司出具的担保函；证明被告刘晓红、李国营将其购买的购房为原告办理了抵押预登记，原告工商银行对该房屋享有抵押权的事实。被告许昌市时代房地产开发有限公司应当对刘晓红、李国营拖欠的款项承担连带担保责任。4、原告向被告发放购房贷款凭证；证明原告根据被告的申请和贷款合同发放贷款的事实。5、明细表一份；证明被告多次逾期还款，且截止起诉时仅偿还部分贷款的事实。被告许昌市时代房地产开发有限公司、刘晓红、李国营均未向本院提供证据。经庭审审查，本院对原告提供的证据1、2、3、4、5，审查后认为，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，本院对上述证据予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月29日，中国工商银行股份有限公司禹州支行与刘晓红签订《个人购房借款/担保合同》，刘晓红向中国工商银行股份有限公司禹州支行申请个人贷款35万元，用于购买禹州市××大道北侧××小区××房产。合同约定：贷款期限10年，实际发放日以借款凭证为准，贷款利率为人民银行同期同档次基准贷款利率上浮10%确定（当期执行年利率6.55%），还款方式为按月等额本息还款。约定罚息利率在约定贷款利率基础上加收50%确定，如刘晓红未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，中国工商银行股份有限公司禹州支行有权按罚息利率计收利息、复利。同时约定刘晓红连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布合同和未偿还款项立即到期。同时双方约定抵押条款，被告刘晓红以其与李国营共有的位于禹州市××大道北侧××小区××房产提供屋抵押担保。抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用及借款人所有其他应付费用。双方并办理了房产抵押预登记。2012年10月20日，许昌市时代房地产开发有限公司向原告出具有担保函，自愿为该笔借款提供阶段性连带责任保证，保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年，担保范围为《借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。2013年5月3日，中国工商银行股份有限公司禹州支行依约履行贷款义务，并依刘晓红授权将贷款支付至许昌市时代房地产开发有限公司账户。自2014年8月3日起至今，刘晓红未按照约定履行还本付息义务。截至2020年3月15日，被告尚欠原告款项共计202431.82元（含本金187044.68元，利息11888.85元，复利752.16元，罚息2746.13元）。原告请求支付上述借款本金并请求自2020年3月16日至被告实际还款日的利息、复利、罚息由其按合同约定支付给原告。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司禹州支行与刘晓红签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反有关法律规定，应属合法有效。中国工商银行股份有限公司禹州支行已按约定提供贷款，刘晓红作为借款人应按约履行还本付息义务。虽双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的还款期限尚未届满，但刘晓红并未按合同约定的还款方式履行还款义务，显属违约，按照合同约定和法律规定，原告有权宣布合同和未还借款立即到期，并按照合同约定的计息方式支付利息。被告刘晓红、李国营、许昌市时代房地产开发有限公司和原告签订的有《禹州市房地产抵押（按揭）合同》，夫妻双方共同签字所负债务，应认定为夫妻共同债务，故对原告要求刘晓红、李国营共同偿还借款本金及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。许昌市时代房地产开发有限公司向原告出具有担保函，自愿为该笔借款提供阶段性连带责任保证，现原告主张被告许昌市时代房地产开发有限公司对该笔借款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。原告作为抵押权人对于刘晓红、李国营抵押的位于禹州市××大道北侧××小区××房产办理了预购商品房抵押权预告登记，因该房产未办理正式的抵押登记手续，涉案房产上的抵押权未有效设立，此时原告要求对该房屋享有抵押权并享有优先受偿权无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘晓红、李国营于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司禹州支行借款本金187044.68元，利息11888.85元，复利752.16元，罚息2746.13元（算至2020年3月15日止），自2020年3月16日起的利息以未还本金187044.68元为基数，按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的计息方式，计算至实际清偿之日止。二、被告许昌市时代房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司禹州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4336元，由被告刘晓红、李国营承担，被告许昌市时代房地产开发有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  曹会娟人民陪审员  刘新民人民陪审员  余天群二〇二〇年十一月二十日书 记 员  陈景远