广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初31018号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****。法定代表人：龚志洁。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：何春艳，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：王梦蕾，女，1992年11月15日出生，汉族。委托诉讼代理人：董海生，广东焕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈小红。第三人：广东华兴银行股份有限公司，住所地汕头市龙，住所地汕头市龙湖区黄山路****div style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：周泽荣。第三人：广东通莞科技股份有限公司，住所地东莞市南城，住所地东莞市南城区黄金路**东莞天安数码城****厂房**房iv style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：仇远程。原告富德财产保险股份有限公司与被告王梦蕾、第三人广东华兴银行股份有限公司、广东通莞科技股份有限公司保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用于普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘光明、何春艳，被告委托诉讼代理人董海生、沈小红均到庭参加诉讼，第三人广东华兴银行股份有限公司、广东通莞科技股份有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告支付的理赔款人民币107442.94元；2.请求判令被告向原告支付拖欠的保费人民币4788元；3.请求判令被告向原告支付违约金人民币37821.83元（以人民币112230.94元为基数，从2018年9月10日开始暂计至2019年8月13日，之后的违约金仍按照每日千分之一计算至实际清偿之日止），以上3项请求总计人民币150052.77元；4.请求判令本案的诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告将第3项诉讼请求变更为请求判令被告向原告支付违约金人民币24869.15元（以人民币112230.94元为基数，从2018年9月10日开始暂计至2019年8月13日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止），以上3项请求总计人民币137100.09元。事实和理由：被告王梦蕾拟向案外人广东华兴银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告王梦蕾作为投保人，广东华兴银行股份有限公司作为被保险人，原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息、罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2017年5月19日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2017年5月31日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000004655)；约定总保费金额为人民币30240元，约定每月保费金额为人民币840元，缴费期数为36期。2017年6月5日，被告与案外人签订了《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL2017060100000017号），贷款金额为人民币150000元，贷款期限为36期（即自2017年06月06日至2020年06月05日），年利率按9.625%，还款方式是等额本息。案外人依约于2017年06月06日将人民币150000元划入被告指定的账户。被告于2017年7月21日开始向案外人还款，并于2018年6月21日出现逾期（不再还款），原告于2018年9月10日向案外人理赔人民币107442.94元（贷款余额人民币105155.94元、利息人民币2148.39元，罚息人民币138.61元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。双方在《个人贷款保证投保单》和《个人贷款保证保险单》中都约定争议处理方式为：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事人可依法向人民法院提起诉讼，当事人另有约定的除外。首先，依据《保险法》第六十条第一款之规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。本案中，保险人（本案原告富德财产保险股份有限公司）自向被保险人（本案案外人广东华兴银行股份有限公司）赔偿保险金（理赔款）后即已取得被保险人（本案案外人广东华兴银行股份有限公司）对投保人（本案被告王梦蕾)债权的代位求偿权。此时，保险合同中的标的物（债权）已从被保险人（本案案外人广东华兴银行股份有限公司）转移到了保险人（本案原告富德财产保险股份有限公司）。其次，依据《民事诉讼法》第二十四条之规定，“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法管辖”。由此可知：保险标的物所在地法院具有法定管辖权，即：本案中的保险人（本案原告富德财产保险股份有限公司）自获得代位求偿权的同时便取得了该保险标的物，保险标的物所在地是保险人（本案原告富德财产保险股份有限公司）所在地。第三，依据本案原告富德财产保险股份有限公司和深圳市生命置地发展有限公司于2019年5月27日签订的《房屋租赁合同》（合同编号）第一条（租赁标的）和第二条（租赁期限）可知，本案原告富德财产保险股份有限公司实际经营（办公）地为深圳市福田区福中）地为深圳市福田区福中一路**生命保险大厦**26日至2020年10月25日。即：本案原告富德财产保险股份有限公司所在地（实际经营地）属于深圳市福田区。综上所述，深圳市福田区与本案有实际连接点，对本案具有管辖权，故提起诉讼。被告辩称，被告对原告的诉讼请求不予认可。对原告要求被告偿还理赔款人民币107442.94元不认可，理由如下，第一，原告以欺诈的形式和被告签订了保险担保合同，被告在履行贷款、还款义务过程中，发现了原告没经被告同意，就私自在原告账户，每月扣除840元保费，当时被告就和原告进行了交涉，原告以其业务员没有向被告说明理由进行搪塞，被告明确告知原告，被告从来没有看过原告向被告出示的保险单等相关保险合同，只是原告的业务员，采取欺骗的方式，向被告承诺向被告办理贷款，仅支付保费就可以了，并没有明确的说，每月缴纳840元保费，被告和原告发生的纠纷，这也是被告在后期拒绝还贷的一个原因，原告指使业务员以欺诈的方式与被告签订了所谓的保险合同，违反了诚实信用原则，被告也明确地要求撤销被告和原告签订的保险担保合同，因此被告拒绝向原告支付所要求的第一项诉讼请求；关于原告的第二项请求，要求支付拖欠保费人民币4488元，理由同上，被告不予支付；关于原告第三项诉讼请求，要求支付违约金，被告不予认可，实际上被告并没有违约，被告拒绝偿还后期的贷款，就是因为原告采取了欺诈的方式和被告签订个人贷款保险；第四，被告确实拖欠贷款，但数额并不是华兴银行所计算出来的数额，因为华兴银行给被告放贷，马上又划出13950元，给广东通莞科技股份有限公司。综上，请法庭驳回原告的诉讼请求。第三人广东华兴银行股份有限公司、广东通莞科技股份有限公司未到庭，亦未提交证据及书面意见。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王梦蕾（借款人、乙方）与第三人广东华兴银行股份有限公司（贷款人、甲方）签订《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第ＵＰＬ2017060100000017号），约定：1.双方贷款金额为人民币15万元；2.借款用途为购车；3.贷款期限为36个月，自2017年6月6日至2020年6月5日；4.贷款利率为年利率9.625%，合同有效期内合同利率不变；5.按月结息，每月的20日为结息日和付息日；6.对逾期归还的本金自逾期之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；7.借款人收款账户信息如下：开户行为广东华兴银行，开户名为王梦蕾，账号为62×××66；8.还款方式为按月等额本息还款。借款人不可撤销地授权银行直接从上述指定账户扣收全部到期或提前到期的贷款本息。2017年5月19日，被告向原告投保个人贷款保证保险。同年5月31日，原告向被告出具《富德财产保险股份有限公司个人贷款保险保证单》（保单编号310030002734)，载明：投保人王梦蕾；被保险人广东华兴银行股份有限公司；保险金额为193312.5元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式为期缴，缴费时间为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，保费年化利率0.0672，总保费金额为30240元。双方特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30，等等。投保单声明处载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容。合同编号下方有本案被告的签名及日期。2017年6月6日，广东华兴银行股份有限公司向被告发放贷款15万元。因被告连续数期未还款，2018年9月10日，广东华兴银行股份有限公司向原告出具索赔申请书，载明：申请书编号为NO.HX2018-09-00960，保单号码为CP000000000004655，贷款合同号为UPL2017060600000005，投保人姓名为王梦蕾，被保险人为华兴银行，申请理赔金额为107442.94元。2018年9月10日，广东华兴银行股份有限公司向原告出具《代偿债务确认书》，确认收到原告保单编号为CP000000000004655的个人贷款保证保险项下代偿款107442.94元(投保人王梦蕾，贷款合同号UPL2017060600000005)，确认接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。被告并未向原告支付上述理赔款项。审理中，被告向本院申请追加广东华兴银行股份有限公司、广东通莞科技股份有限公司作为第三人参加诉讼，本院依法予以准许；被告辩称投保单并非其本人签名，并向本院申请对投保单上的签名及指印进行鉴定，本院依法组织双方当事人对投保单等证据进行质证，被告认为投保单为复印件，又不申请对投保单上的签名及指印进行鉴定；被告向本院提起反诉，本院向其送达缴纳诉讼费通知书，但被告逾期未缴纳诉讼费。以上事实，有个人微贷合同、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单、索赔申请书、代偿债务确认书、账户交易明细、银行出账通知书及庭审笔录等证据为证，本院予以确认。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。本案中，被告与第三人广东华兴银行股份有限公司签订《个人微贷合同》，并在原告处投保个人贷款保证保险，对上述合同项下债务提供担保，由广东华兴银行股份有限公司作为被保险人，并自愿遵守《个人贷款保险保证单》约定，是各方当事人的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定有效，受法律保护。其中被告与原告之间形成保证保险合同关系。《个人微贷合同》签订后，广东华兴银行股份有限公司依约履行了发放贷款的义务，但被告未按约定偿还贷款，其行为已构成违约。原告根据《个人贷款保险保证单》约定，向广东华兴银行股份有限公司理赔107442.94元，用于偿还被告所欠的全部借款本息，后被告并未向原告归还上述理赔款项，其行为显属违约，现原告向被告追偿理赔款项107442.94元，理据充分，依法予以支持。关于未付保费。根据《个人贷款保证保险单》约定,被告有义务向原告支付保费,被告未按照约定向原告支付保费,原告依据上述约定请求被告支付拖欠保费4788元,符合合同约定且计算正确,本院予以支持。关于违约金，原告主张根据保单约定被告应自理赔当日起以理赔金额和未付保费为基数按每日千分之一的标准支付违约金，庭审时原告自愿将违约金的标准降低为按年利率24%计算。本院认为，因被告怠于偿还理赔款，其应当支付怠于履行期间原告的损失即原告主张的违约金，该损失系一般的利息损失（理赔日至2019年8月19日的利率按照中国人民银行同期贷款利率计算，之后的利率按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至被告实际清偿之日），而非原告主张的年利率24%的违约金。保证保险系保险品种之一，作为专业的保险公司，依法收取保费系其维持经营的基础，而非收取标准畸高的违约金。但被告投保之后应按约支付保费，其未按约支付保费，原告主张对未付保费按年利率24%计收违约金，本院予以支持。原告诉请超出部分，本院不予支持。被告虽对涉案贷款金额不予认可，但其并未举证证明其向第三人广东通莞科技股份有限公司支付13950元与本案存在关联，故对其相关辩解，本院不予采纳。被告向本院提起反诉，本院向其送达缴纳诉讼费通知书，但其逾期未缴纳诉讼费，应按视为撤回反诉处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款、第九十五条第一款第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王梦蕾应于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付代偿款107442.94元及违约金（违约金以107442.94元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2018年9月10日计算至2019年8月19日；此后按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、被告王梦蕾应于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付逾期未付保费4788元及违约金（违约金以4788元为基数，按年利率24%的标准自2018年9月10日计至实际清偿之日止）；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3042元（原告已预交3301元），由被告负担2928元，原告负担96元，退回原告277元；保全费1270元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  王亚飞二〇二〇年十一月十三日书记员  李玉婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。