广东省兴宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1481民初2731号原告：中国农业银行股份有限公司兴宁市支行，地址兴宁市********，统一社会信用代码914***********151G。负责人：赖鹏，该支行行长。委托诉讼代理人：陈卓文、赖建雄，该支行职员。被告：李志勇，男，1982年8月29日出生，汉族，住兴宁市******************，身份证号码441************431。被告：叶雪芬，女，1983年9月30日出生，汉族，住兴宁市******************，身份证号码441************320。原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行（以下简称农业银行）与被告李志勇、叶雪芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈卓文、赖建雄，被告李志勇到庭参加诉讼；被告叶雪芬经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1、解除信贷合同编号440***********843的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告立即偿还借款本金391000.15元和支付利息（****年9月**日止的利息4771.60元，****年9月15日起至贷款还清之日止的利息按借款合同约定计算）；3、判令原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权；4、诉讼费由两被告负担。事实和理由：****年8月17日，被告向原告借款**万元，约定借款到期日为2041年8月1*日，采用等额本金递减还款，贷款利率5%，逾期利率7.35%，用途为购买住房，同时，借款人以位于兴宁市兴城宁中商业城赞鸿花园A2栋-1201房产提供抵押担保，办理了商品房贷款抵押登记手续。自2019年1月起被告未按照借款合同约定足额偿还本息，经原告多次催收，借款人仍未还款，截至****年9月**日止，被告仍结欠原告借款本金391000.15元、利息4771.60元，合计395771.75元，被告已构成违约。被告李志勇答辩称：对原告诉状所述的事实及理由部分无异议，对原告诉讼请求有异议，其已于2020年10月22日主动清偿了到期的三期欠款，并与原告的工作人员沟通协商，同意在其缴交当期的还款金额后，原告会向法院撤诉。被告叶雪芬未作答辩。针对被告李志勇的答辩，原告认为，被告除涉案贷款欠款外，还有信用卡欠款未还，因此不同意撤诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告叶雪芬不出庭质证视为其放弃抗辩权利。对案件的证据和事实，本院经审理认定如下：被告李志勇与叶雪芬是夫妻。2016年7月28日，原告农业银行为贷款人和抵押权人，被告李志勇为借款人和抵押人，被告叶雪芬为抵押人，签订了一份编号440***********843《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额为46万元。借款用途为购买坐落于兴宁市兴城宁中商业城赞鸿花园A2栋-1201的房屋。借款期限为25年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定。还款方式为等本递减还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式。由阶段性保证人兴宁鸿兴房地产有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人李志勇提供兴宁市兴城宁中商业城赞鸿花园A2栋-1201房作抵押。出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……合同还约定了违约责任。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。2016年8月17日，原告农业银行向被告李志勇发放了借款46万元，办理了借款凭证，该凭证载明借款日期2016年8月17日，到期日期2041年8月16日，执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%，还款方式为等额本息还款。2016年8月8日，原被告双方办理了合同项下抵押物兴宁市兴城宁中商业城赞鸿花园A2栋-1201房的抵押预告登记，领取了粤（2016）兴宁市不动产证明第0005503号的登记证明。借款后，被告李志勇自2019年1月起未能按时正常还款，至2020年8月26日期间陆续还款17期，仍欠缴3期，该笔借款剩余本金为391000.15元，及拖欠利息4771.60元。原告催收借款未果，遂起诉被告李志勇、叶雪芬至本院。原告起诉后，被告李志勇于2020年9月30日归还1期借款本金1533.33元及利息，10月22日归还3期借款本金及利息，10月23日归还1期借款本金1533.33元及利息，至此，被告已还款50期，已归还了至2020年10月20日前的每期还款。至2020年11月17日止，被告李志勇仍结欠原告借款本金383333.50元，应收未收利息为0。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告农业银行与被告李志勇、叶雪芬之间签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，是有效合同，对各方当事人具有约束力。原告已依约发放了借款，被告李志勇作为借款人从2019年1月起未能按时正常还款，至2020年8月26日期间仍欠缴3期，已构成违约。原告请求解除合同及提前收回借款本息，符合合同中“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款”的约定，依法予以支持。原告起诉后，被告已于2020年9月30日、10月22日、10月23日共归还5期本金7666.65元及利息，还款后至2020年11月17日的未归还剩余本金383333.50元，应付未付利息为0，因此，原告请求的本金应以仍未归还本金为限，超过部分不予支持。原告请求的利息，因本金383333.50元并未逾期，而是提前收回，因此，利息应自2020年10月21日起按照合同约定的执行利率即年利率4.9%计，超过部分不予支持。借款时，被告李志勇、叶雪芬虽然自愿以购买的兴宁市兴城宁中商业城赞鸿花园A2栋-1201房的房产设定抵押，签订了《个人购房担保借款合同》，仅办理了抵押预告登记；但购买的房产至今仍未办理不动产权证，而未能办理房产的正式抵押登记，因此，依法认定被告仍未取得该房产的所有权，不具备法定的抵押登记条件，原告请求对处置该房产所得价款享有优先受偿权，依法不予支持。被告叶雪芬经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原被告之间2016年7月28日签订的编号440***********843《个人购房担保借款合同》。二、被告李志勇应在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行偿还借款本金383333.50元和支付利息（自2020年10月21日起至还清之日止以本金383333.50元为基数按年利率4.9%计息）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司兴宁市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取后为3618元，由被告李志勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 员 黄志胜二〇二〇年十一月十九日法官助理 罗文慧书 记 员 李晓君