海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初11992号   原告：中国工商银行股份有限公司海口海甸支行，住所地海口市海甸五西路**美丽沙花园**商场****。统一社会信用代码：91460100735845741P。   负责人：陈强，该行行长。   委托诉讼代理人：梁珉，女，该行职员。   被告：陈彩虹，女，1992年8月9日出生，汉族，住海口市。公民身份号码：XXX。   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行与被告陈彩虹信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁珉、被告陈彩虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈彩虹偿还原告信用卡本息26117.49元及至债务清偿之日止的全部欠息[欠息包括双方合同约定的透支利息、违约金、复利。截止2020年9月1日透支本金19880元，欠息合计6237.49元，其中违约金2134.26元，利息4103.23元。自2020年9月2日至实际偿清之日止,透支利息、违约金、复利及迟延履行期间的一般债务利息,以2020年9月1日所欠的借款本息为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算]；2.判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。事实与理由：被告于2015年7月3日向原告申请办卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》和《安全用卡须知》等的规定。被告于2015年8月5日启用卡号为×××的信用卡，之后便未能按约履行归还本息义务。截止2020年9月1日被告信用卡透支金额合计人民币26117.49（逾期342天)，其中本金19880元，欠息合计6237.49元。陈彩虹从2019年9月25日起开始逾期，透支消费后未能按约定按时履行归还本息义务。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（一）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（1）中约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日期至还款日止的透支利息。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（二）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（2）中约定，持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日期至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（四）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（4）中的约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行有关规定执行。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条，贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。截止2020年9月1日，陈彩虹信用卡透支合计余额人民币26117.49元（逾期342天)，其中人民币透支本金19880元，全部欠息为6237.49元。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向法院提起诉讼，请依法判决。   被告陈彩虹辩称，对原告主张的欠款本金、利息、违约金、复利没有异议。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.欠款人（信用卡申领人）：陈彩虹。   2.信用卡申领时间：2015年7月3日。   3.申请表名称：《工银信用卡申请表（个人卡）》。   4.领用合约名称：《牡丹信用卡领用合约》。   5.信用卡卡号：×××。   6.约定还款方式：到期还款日（含）前偿还全部应付款项，可按对账单标明的最低还款额还款。   7.违约金（滞纳金）计算标准：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。   8.透支利息计算标准：刷卡消费逾期还款所产生的利息，按每日万分之五计算。   9.复利计算标准：以拖欠的透支利息为基数，按每日万分之五计算。   10.逾期还款起始日期：2019年9月25日。   11.截至2020年9月1日，被告尚欠原告信用卡本金19880元、违约金2134.26元、利息（含复利）4103.23元，合计欠款26117.49元。   在庭审中，原告确认：原告在本案诉讼过程中仅支出案件受理费，未支出其他实现债权的费用。原告还述称，其诉请中所表述的“迟延履行期间的一般债务利息”是指原告主张的利息（含复利）、违约金之和。   本院确认的上述事实，有原告提交的被告身份证复印件、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约》、信用卡交易明细以及当事人陈述笔录为凭。以上证据材料已经审查，可以采信。   本院认为，被告填写并向原告递交了《工银信用卡申请表（个人卡）》，承诺愿意遵守《牡丹信用卡领用合约》及申请表所列全部条款，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。被告在使用信用卡后应及时偿还借款。但被告自2019年9月25日起逾期还款，已构成违约，应承担违约责任。本院认定被告应当向原告偿还信用卡透支本金19880元，并支付利息、复利、违约金[截至2020年9月1日，积欠利息（含复利）4103.23元、违约金2134.26元。自2020年9月2日起至债务清偿之日止，以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元；对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利]。原告的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下：   被告陈彩虹须自本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行偿还信用卡透支本金19880元，并支付利息、复利、违约金[截至2020年9月1日，积欠利息（含复利）4103.23元、违约金2134.26元。自2020年9月2日起至债务清偿之日止，以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元；对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利]。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费452.94元（原告已预交），由被告陈彩虹负担。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 彭豫梅   人民陪审员 李元桃   人民陪审员 钟郑娟     二〇二〇年十一月十八日   书记员 林 丽   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。