重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初9842号原告：中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903072021K。负责人：胡斌，中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：邱爽，重庆丽达律师事务所律师。委托诉讼代理人：毛燕萍，重庆丽达律师事务所律师。被告：郑英书，女，1983年9月16日出生，汉族，职业不详，重庆市渝北区。原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告郑英书金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人邱爽到庭参加了诉讼。被告郑英书经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院缺席进行审理，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告郑英书立即偿还截止至2020年3月25日的贷款本金149940元，利息9167.05元、罚息21553.35元（该金额包括复利），合计180660.40元；2、判决被告郑英书立即支付自2020年3月26日起至借款本息清偿之日止的罚息、复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金149940元为基数，复利以被告未偿还的利息9167.05元为基数，均按贷款利率年利率6.3%上浮50%计算，利随本清）；3、请求判决被告郑英书承担本案的诉讼费；事实和理由：2017年11月6日，原告与被告通过网上在线签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，前述协议约定：原告在2017年11月6日至2018年11月6日授信期限内向被告提供150000元贷款额度，贷款种类为快E贷，并对违约责任进行了约定，随后原告依据被告申请，原告按约向被告发放贷款。2018年11月6日授信日到期后，被告未按约定结清全部贷款本息，其行为已构成违约，原告经多次向被告催收未果，现诉至法院，请求法院依法判决以维护原告的合法权益。被告郑英书未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：被告通过网络途径向原告申请办理“快e贷”业务。《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定原告为贷款人，被告为借款人。借款额度有效期间自2017年11月6日至2018年11月6日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。《中国建设银行“借贷通”服务协议》约定借款人通过网上银行、手机银行、自助设备和POS机等渠道使用“借贷通”服务的，应同时遵循贷款人关于“借贷通”服务的业务规则和上述渠道的相关业务规则。如需在网上银行进行支付或消费的，借款人需将已签约账户签约网银且成为高级用户。《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》约定，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但甲乙双方另有特殊约定的除外。贷款人按日计算借款人在当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；对于除上述情形外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。贷款人有权对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。借款人同意以贷款申请过程中预留（或后续借款人联系贷款人更改）的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为其有效送达地址，上述送达地址适用于合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，包括争议进入仲裁、民事诉讼程序后一审、二审等及其他程序中相关文件的送达。贷款人任何书面或电子消息通知只要发往上述送达地址，均视为贷款人已履行通知义务；人民法院送达时，可直接邮寄送达上述送达地址。此后，被告共申请贷款150000元，原告依约放款至被告账户。至今被告未按约还款。原告提交的中国建设银行个人贷款对账单显示：截止2020年3月12日被告已归还本金60元、利息398.96元，尚欠原告本金149940元、利息9167.05元、罚息21553.35元。庭审中，原告陈述诉讼请求第一项中的罚息21553.35元实际包含了罚息19714.27元及复利1206.29元。上述事实，有双方当事人的陈述，原告提供的个人开户与电子银行服务申请表、银行卡限额/限次签约、个人电子银行服务签约回执、《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、贷款信息系统查询截图打印件、个人贷款对账单、公证书、债权明细等证据在案为凭，这些证据的真实性、合法性、关联性已经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，被告通过网络方式申请“快e贷”，并与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》，该合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。被告贷款后，理应及时还款，其拖欠不还，构成违约，应当承担相应责任。原告请求被告偿还尚欠的借款本金149940元、利息9167.05元的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。对于原告请求被告偿还截至2020年3月25日的罚息21553.35元的诉讼请求，因原告庭审陈述该部分实际包含了罚息和复利，其提交的债权明细表明截至2020年3月25日，罚息为19714.27元，复利为1206.29元，故对该部分本院予以支持。对于超出20290.56元的部分，本院不予支持。对于原告要求被告支付从2020年3月26日起至贷款本金清偿之日止的罚息和复利的诉讼请求，本院认为，双方已通过合同进行了约定，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告郑英书经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告郑英书于本判决生效之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行偿还截至2020年3月25日贷款本金149940元、利息9167.05元、罚息为19714.27元，复利为1206.29元。被告郑英书于本判决生效之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付自2020年3月26日起至贷款本金清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的贷款本金149940元为基数，复利以未偿还的利息9167.05元为基数，均按年利率6.3%上浮50%计算。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2382.9元，减半收取计1191.45元（原告已预交），由被告郑英书负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  蒙 舟二〇二〇年十一月九日法官助理  唐 姝书 记 员  谭诗芮