青海省西宁市城西区人民法院民 事 判 决 书（2020）青0104民初3162号原告：徐国营，男，1955年8月7日生，汉族，现住青海省西宁市。被告：泰康人寿保险有限责任公司青海分公司，统一社会信用代码91630000564932612C，住所地为西宁市城**新宁路**。法定代表人：叶彦华，该公司负责人。委托代理人：梁艳玲，青海致琨律师事务所律师。委托代理人：刘静，女，1989年12月5日生，汉族，泰康人寿保险有限责任公司青海分公司运营部职员，现住青海省西宁市。被告：刘青芳，女，1965年10月22日生，汉族，原泰康人寿保险有限责任公司青海分公司业务员，现住青海省西宁市。原告徐国营与被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司、刘青芳保险纠纷一案，向本院提起诉讼。本院于2020年7月16日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徐国营与被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司委托代理人梁艳玲、刘静，被告刘青芳均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告徐国营向本院提出诉讼请求：确认被告2018年1月30日作出的《拒保通知书》无效；撤销被告2019年8月22日向原告送达《健康险续保核保通知书》的行为；本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年5月31日原告购买了被告的《泰康健康尊享B款医疗保险》（下称合同）。承保前，保险代理人刘青芳（下称代理人）曾问原告：是否住过院。原告如实回答说：住过院。代理人说：“住过院，小病没关系”。但并未让原告提交任何既往住院病历。2017年6月15日被告安排原告体检，体检合格后，被告将2017年6月3日生效的保险合同给了原告。2018年1月26日代理人要求原告进行补充告知，提供既往住院病历。2018年12月原告调取了自己20年间的所有住院病历：省人民医院住院病历一份、青海大学附属医院住院病历一份、省红十字医院住院病历两份交给了代理人。2018年1月30日代理人向原告送达了《拒保通知书》：“因脑多发缺血，腔梗灶，心脏器质性改变可能，需做拒保处理”。原告不服于2018年2月9日向被告递交了《关于对泰康保险公司拒保的异议》（下称异议书）质疑被告以脑多发缺血，腔梗灶和“心脏器质性改变可能”拒保的理由和先承保、后体检、体检合格、合同生效半年多后、再让原告进行补充告知，原告提供了所有既往住院病历后又找出几种非合同约定、也非合同双方事先约定的病例免责予以拒保的依据和理由。被告将异议书上传于总公司。2018年3月27日被告员工朱斌杰经理电话告诉原告：“总公司对您不拒保了，又重新作出了《健康险续保核保通知书》。对您今后若因脑出血、脑卒中、脑梗塞引起的治疗，因神经衰弱、双眼复视引起的治疗，不承担保险金付给责任”。原告认为：被告承保前没让原告提供任何既往住院病历，承保后才让原告进行补充告知，原告如实提供了所有既往住院病历后，被告又找出非合同约定的免责病例予以拒保，其行为不符合合同约定。原告提出异议后又作出《健康险续保核保通知书》与原告约定：对上述病例不承担保险金付给责任，也不符合合同约定。2019年8月1日原告再一次向被告提出申诉，被告员工张琼月经理又向总公司上传了原告的申诉材料。2019年8月22日被告员工赵若璇将总公司二次复查的结果电话告知原告说：“总公司还是要维持之前的意见，给您做除外责任”并于当日向原告送达了《健康险续保核保通知书》。综上：承保前代理人询问过原告是否住过院。原告如实告知说：住过院。代理人并未要求原告提供既往住院病历，合同生效半年多后又让原告进行补充告知提供既往住院病历。原告提交了所有既往住院病历后，被告又以非合同约定、也非承保前双方约定的免责病例予以拒保并解除合同。原告不认可并提出质疑，被告拒保不成又要免除部分病例的保险责任，被告将自己工作程序紊乱错误的事实，说成了原告承保前未如实告知的事实。反诬原告不诚信，损害了原告的形象和名誉，侵害了原告的合法权益。原告不认可被告的这些行为。望法院查明事实，支持原告的诉求。原告徐国营为支持自己的诉讼请求提交证据如下：1、保险合同，证明原告是被保险人的事实，2017年6月3日保险合同生效，原告不具有责任免除的事实，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司对真实性无异议，但对证明方向不予认可，被告刘青芳称不清楚，采纳为有效证据；2、拒保通知书，证明拒保事实，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司对真实性无异议，被告刘青芳称不清楚，采纳为有效证据；3、健康续保核保通知书，证明原告于2019年8月22日才拿到保险的事实,被告刘青芳称不清楚，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司不予认可2019年8月22日的日期，但文件日期就是2019年8月22日，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司不能提供相反证据，采纳为有效证据；4、核保说明，证明被告在该说明中回避了2019年8月原告因不服又向被告提出申诉的事实，被告坚持不承担保险金给付责任的事实，被告单方面作出的上述免责病例在保险合同有效期间内一直有效的事实。被告刘青芳称不清楚，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司对真实性无异议，但不认可证明方向，采纳为有效证据。5、手机录音（2017年8月17日本人跟泰康公司的张琼月的录音），证明当时这件事被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司已经上报北京总公司了，被告刘青芳称不清楚，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司对真实性及证明方向均不认可，该证据来源不清，通话对象无法证实，不予采纳；6、手机录音（2017年8月22日与赵若璇的录音），证明03684139的核保通知本人收到了以及北京公司坚持免除责任的事实，被告刘青芳称声音属实，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司称可以证明通知的事情，采纳为有效证据；7、网上下载处罚情况（新闻），证明泰康人寿保险有限责任公司欺骗投保人并非个案，公司不诚信的事实。被告刘青芳无异议，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司称与本案无关，被告刘青芳称声音属实，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司抗辩有理，该证据不予采纳。被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司辩称，该保险合同原告不是投保人，本案原告主体不适格。被保险人未履行如实告知义务，保险人有权解除合同，发出《拒保通知书》就是解除合同的具体表现。被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司未退还保费可视为对解除合同行为的变更。原告徐国营要求撤销《健康险续保核保通知书》无事实基础和法律依据，原告已于2018年6月3日需缴保费，双方就保险合同已达成新的合意。该核保通知书已送达原告，未违反法律强制性规定，不应被撤销。且投保人的撤销权已超过期限，撤销权已消灭。被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司为支持自己的诉讼请求提交证据如下：1、营业执照、负责人身份证明、公司负责人身份证，证明被告诉讼主体适格，被告刘青芳称不清楚，原告徐国营无异议，采纳为有效证据；2、个人寿险投保单、人身保险提示书、电子投保申请确认书、保险单、保险条款，证明保险变更解除等适应应由投保人来完成，原告无权就合同变更、解除事宜对保险人提起诉讼的事实，被告刘青芳无异议，原告徐国营对真实性认可，对证明方向不认可，认为保险是儿子给自己买的，采纳为有效证据；3、原告病历、个人寿险投保单、保险条款、拒保通知书、投保人缴纳保费的银行流水单、证明投保人未按约定履行告知义务、保险人按照合同作出拒保并解除保险合同、保险人扣取保费行为有效，保险合同解除的效力自始未发生。被告刘青芳认可真实性，原告徐国营对真实性无异议，但不认可告知义务，采纳为有效证据；4、保险条款、健康险续保核保通知书、银行流水，证明保险为一年期保险、首两次续保须经投保人申请，经保险人审核同意并按续保时对应的收费率收取保费。通知书是保险人对投保人续保申请的回应等，被告刘青芳认可真实性，原告徐国营对真实性无异议，但不认可第三项证明方向，采纳为有效证据。被告刘青芳辩称，本人原是被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司员工，这是本人做的第一笔保险业务，对接投保人的父亲的保险，当时他们没有跟说有没有病史，体检是通过的，通过体检之后本人向原告询问有无住院史，原告说有，本人就将材料提供给公司了，公司就拒保，原告不愿意就找公司。体检之前公司本身也没跟本人说要问有无住院史。被告刘青芳未提交证据。根据上述证据经本院审理查明，2017年5月31日，原告徐国营、原告徐国营之子徐瑞与被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司代理人（业务员，下同）被告刘青芳签订泰康人寿保险有限责任公司电子投保申请确认书。由投保人徐瑞为被保险人（原告，下同）徐国营在被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司购买了《健康尊享B款医疗保险》一份，保险金额3000000元，合计保险费3400元，被保险人徐国营、投保人徐瑞（徐国营之子）与被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司代理人被告刘青芳均签字。2017年6月13日，被保险人徐国营在被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司指定的青海慈铭体检中心进行了体检，体检显示原告徐国营血压低、牙齿缺失、血红蛋白高、肌酐低，其他未见异常。2017年6月15日，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司出具《泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据客户联》及保险单号为03684130，被保险人为徐国营的《保险单》。《保险单》载明保险合同成立日为2017年6月2日，生效日为2017年6月3日，年度给付限额500000元，终身给付限额3000000元，保险费3400元。并约定：保险期间1年（自2017年6月3日至2018年6月2日），合同保险期间届满若继续投保，则新续保合同自本合同期满日次日零时起生效，新续保合同的保险期间为新的保险起见，有效期1年，每次续保均以此类推。《保险单》“2.7责任免除因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用的，我们（被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司）不承担给付医疗保险金的责任，且该次发生的医疗费用不计入本合同保险期间内累计合理医疗费用，该次从其他途经已获得的医疗费用补偿不计入本合同保险期间内累计从其他途径已经获得的医疗费用补偿：（2）未书面告知的既往症、本合同特别约定除外的疾病……7.25既往症旨在本合同生效日之前被保险人一环的疾病或者已有的症状。”在《保险单》生效后，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司代理人被告刘青芳依被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司要求向被保险人徐国营索要其以前住院的病历。被保险人徐国营出示了在青海大学附属医院、青海红十字医院2016年2月至2017年1月的住院病历，显示其患有复视、神经衰弱、急性气管-支气管炎，检查中发现有脑多发缺血、腔梗灶、老年脑及其他心脑血管疾病症状。2018年1月26日，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司向被保险人徐国营出具了《拒保通知书》，以被保险人徐国营“因脑多发缺血、腔梗灶、心脏器质性改变可能，需做拒保处理。”被保险人徐国营于2018年1月30日签收。2019年8月22日被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司向原告送达《健康险续保核保通知书》，声称“在保险合同有效期间内，对被保险人因脑多发缺血、脑卒中、脑梗塞引起的治疗；因神经衰弱、双眼复视引起的治疗，本公司不承担保险金给付责任。”此后被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司与被保险人徐国营就续保问题产生争议。本院认为，原告徐国营与被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司所签订的《泰康健康尊享B款医疗保险合同》是经被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司代理人被告刘青芳介绍后签订，并由原告徐国营之子（投保人）徐瑞缴纳了保费后订立的合同，该合同依法成立，合法有效，应当予以保护。原告徐国营作为被保险人，是本案涉及的保险合同的受益人，与本案有着直接的利害关系，其作为本案原告符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之条件，主体适格，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司所谓原告徐国营主体不适格的诉讼请求不能成立。被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司2018年1月30日对原告徐国营作出的《拒保通知书》、2019年8月22日向原告徐国营送达的《健康险续保核保通知书》，本质上是对被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司与原告徐国营之间保险单为03684130的《泰康健康尊享B款医疗保险合同》的变更，在被保险人因脑多发缺血、脑卒中、脑梗塞、神经衰弱、双眼复视引起的治疗时拒保，理由是原告徐国营未提供以往的住院病历，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知”但双方在签订保险合同时被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司的业务代理人被告刘青芳并未告知原告徐国营及投保人上述拒赔事由，也未对此进行询问，而且是在上述保险合同签订后才要求原告徐国营提供以往的住院病历，故原告徐国营并未违反上述告知义务。双方所签的保险合同是被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司提前制定好的格式条款合同，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条之规定，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司有义务对自己的免除或限制责任的条款以合理方式向原告予以告知，但被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司在签订合同时并未对上述拒赔责任向原告徐国营及投保人予以告知，此后又单方面决定对被保险人因脑多发缺血、脑卒中、脑梗塞、神经衰弱、双眼复视引起的治疗时拒保，胁迫原告徐国营单方面强行变更了保险合同内容，违反了《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第一项、第五十三条第一款第二项之规定，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司对原告徐国营作出的《拒保通知书》应当属于无效。被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司对原告徐国营作出的《健康险续保核保通知书》，因该通知书是被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司的单方行为，对原告徐国营显失公平，违反了《中华人民共和国合同法》第五十四条、第七十七条之规定，应当予以撤销。该无效及撤销部分不影响被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司与原告徐国营之间签订的保险单为03684130《泰康健康尊享B款医疗保险合同》的效力。被告刘青芳是被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司的业务代理人，其办理的保险业务行为由被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司承担。原告于2019年8月22日才拿到《健康续保核保通知书》，故其起诉时撤销权未超过期限，被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司所谓投保人的撤销权已超过期限，撤销权已消灭的理由不能成立。综上所述，为保护公民合法权益，维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第三款、第一百三十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第四十四条第一款、第五十二条第一款第一项、第五十三条第一款第二项、第五十四条、第五十五条、第五十六条、第六十条、第七十七条、第七十八条及《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十六条、第十七条、第十九条、第二十条、第三十一条、第一百一十七条、第一百二十七条的规定，判决如下：一、被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司针对与原告徐国营之间签订的保险单为03684130《泰康健康尊享B款医疗保险合同》项下2018年1月30日作出的《拒保通知书》无效；二、被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司针对与原告徐国营之间签订的保险单为03684130《泰康健康尊享B款医疗保险合同》项下2019年8月22日向原告送达的《健康险续保核保通知书》依法予以撤销。三、被告刘青芳对上述一、二项不承担责任。本案诉讼费50元，由被告泰康人寿保险有限责任公司青海分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长 张                                    德人民陪审员 王                  海                  平人民陪审员 肖                  红                  霞二〇二〇年十一月十九日法官 助理 李                                    晔书 记 员 齐                  冰                  洁审 判 员 、陪审员共同组成合议庭或者由审判员组成合议庭。合议庭的成员人数，必须是单数。陪 审 员 在   执   行   陪   审    职   务   时   ，   与审 判 员 有    同    等    的    权    利    义    务    。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第三款人民法院审理第一审民事案件，由审判员、陪审员共同组成合议庭或者由审判员组成合议庭。合议庭的成员人数，必须是单数。陪 审 员 在   执   行   陪   审    职   务   时   ，   与审 判 员 有    同    等    的    权    利    义    务    。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条格式合同条款定义及使用人义务】采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条第四十四条第一款【合同的生效】依法成立的合同，自成立时生效。第五十二条第一款第一项【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；第五十三条第一款第二项【合同免责条款的无效】合同中的下列免责条款无效：（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。第五十四条【可撤销合同】下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。第五十六条【合同自始无效与部分有效】无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十七条【合同变更条件】当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第七十八条【合同变更内容不明的处理】当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第二十条投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。