四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初10459号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：陈涛，男，1988年1月24日出生，藏族，住四川省小金县。 被告：杨富春，女，1988年6月27日出生，藏族，住四川省小金县。 被告：成都郫县万达广场投资有限公司，住所地成都市郫都区郫筒镇望丛东路**。 法定代表人：张霖，执行董事。 委托诉讼代理人：仇翔，泰和泰律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陈涛、杨富春、成都郫县万达广场投资有限公司（以下简称郫县万达广场公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红，被告郫县万达广场公司的委托诉讼代理人仇翔到庭参加诉讼，被告陈涛、杨富春经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈涛、杨富春偿还民生银行成都分行借款本金105321.1元和利息11384.36元、罚息、复利2423.62元（利息、罚息、复利暂计算至2020年6月28日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金5500元（按5%计算）；2.判令陈涛、杨富春支付律师费9530.32元（按8%计算）、公证费300元、邮寄送达费22元；3.判令民生银行成都分行对陈涛、杨富春所有的位于成都市××镇××路××号××栋××单元××楼××号的房屋享有抵押权，民生银行成都分行就该房屋依法处置后的价款享有优先受偿权；4.判令郫县万达广场公司对案涉债务承担连带保证担保责任。事实和理由：陈涛、杨富春向民生银行成都分行申请贷款并以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，郫县万达广场公司为案涉贷款向民生银行成都分行提供连带保证责任担保，后陈涛、杨富春逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 陈涛、杨富春未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 郫县万达广场公司辩称，1.对民生银行成都分行主张的本金、利息、罚息及复利无异议。2.因民生银行成都分行主张的律师费、公证费、邮寄送达费及违约金缺乏事实和法律依据，故上述款项不应得到支持。3.对民生银行成都分行主张郫县万达广场公司对案涉债务承担连带保证担保责任不符合法律规定，郫县万达广场公司不应当对案涉债务承担连带保证责任。首先，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，陈涛、杨富春已将购买的房屋向民生银行成都分行提供抵押担保并办理了抵押登记，民生银行成都分行应先就陈涛、杨富春提供的物的担保实现债权，民生银行成都分行在未先行就借款人自己提供的抵押房屋实现担保进行清偿的情况下，直接要求郫县万达广场公司承担连带保证担保责任缺乏法律依据。其次，郫县万达广场公司为陈涛、杨富春的案涉借款向民生银行成都分行提供了阶段性连带保证，系附解除条件的合同。陈涛、杨富春未按约定办理抵押手续，后因陈涛、杨富春自身原因导致房屋被查封，应当视为郫县万达广场公司解除连带保证责任的条件已成就，郫县万达广场公司不应当承担保证责任。案涉借款合同中关于自签订生效之日起至民生银行成都分行取得借款人所办抵押的权利证书为止的约定，系郫县万达广场公司解除案涉连带保证责任的条件，并非系保证期间的约定。本案中，陈涛、杨富春应依约在案涉房屋交付后向郫县万达广场公司预交办理产权人及抵押登记相关资料予以保存，同时亦应确保案涉房屋不因其个人原因被查封。但陈涛、杨富春怠于履行前述义务，现民生银行成都分行要求郫县万达广场公司承担保证责任实际是要求郫县万达广场公司承担超出案涉合同项下合理预期的经营风险，扩大了郫县万达广场公司的合同责任。 本院经审理认定事实如下：陈涛、杨富春（甲方、借款人/抵押人）、郫县万达广场公司（丙方、保证人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：个房贷字第1××5号的《个人购房／车位借款及担保合同》。 二、合同签订时间：2017年12月18日。 三、借款金额：110000元。 四、借款期限：120个月，自2018年2月1日起至2028年2月1日止。 五、借款用途：用于购买位于成都市××镇××路××号××栋××单元××楼××号的房屋。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮30%，确定年利率为6.37%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整，即本合同贷款利率按中国人民银行基准利率调整后的次年一月一日适用的新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息，分段计息。 七、还款方式：按月等额本息还款法，购房借款的还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：（一）利息、罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第一部分第7条约定：本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第二部分第7.4条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第二部分第8.1条约定：本合同项下借款选择本合同第一部分第8条中按月等额本息还款法等期供方式（即按期还本付息）偿还借款本息时，按照中国人民银行规定的对月对日逐笔计息法计算利息。计息期为整年（整月）又有零头天数的，利息=本金余额×年（月）数×年（月）利率+本金余额×零头天数×日利率。 （二）违约金计算：合同第一部分第18条约定发生本合同第二部分第34条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为50%；发生本合同第二部分第35条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为100%。 （三）实现债权的费用承担：合同第二部分第37条约定因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。 （四）违约责任：合同第二部分第21条约定：在发生本合同约定的债务履行期限届满（包括依据本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而甲方未按照主合同约定清偿债务的情形，或本合同约定的违约事件，乙方有权随时行使抵押权。第33条约定：甲方违反本合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款；有权依法处分担保物并优先受偿。第34条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同第一部分第18.1条约定的标准向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。 （五）担保条款及情况：1.抵押担保：合同第一部分第17条约定为担保本合同项下房屋借款，甲方以位于成都市××镇××路××号××栋××单元××楼××号房屋提供抵押担保。上述房屋于2018年8月31日办理了预告抵押登记。截至庭审时，上述房屋尚未办理不动产所有权登记及抵押登记。2.保证担保：合同第一部分第14条约定丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。3.主要担保条款：合同第二部分第12条及第23条约定抵押担保范围为本合同约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用；丙方自愿以本合同的约定为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任。合同第二部分第15条约定甲方承担的抵押担保责任不受本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。乙方有权选择优先向甲方或其他任一担保人主张担保权利，甲方放弃任何其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）。合同第二部分第30.1、30.2条约定在发生本合同第二部分第21条约定事宜时，乙方可要求丙方承担但保证责任，丙方应于收到乙方的通知后立即履行代为还款义务，否则乙方有权按照本合同约定对丙方进行扣收或要求丙方清偿；丙方在此承诺放弃要求乙方优先实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩，即如除本合同约定的担保方式外，本合同项下还存在其他担保的（包括甲方向乙方提供的房屋抵押等其他抵押担保），则丙方对乙方承担的担保责任不受其他担保的影响，也不因之而免除或减少。乙方有权选择优先行使要求丙方承担保证责任的权利，丙方放弃任何其他担保的优先抗辩权；乙方因任何原因放弃对甲方财产享有的抵押权、变更抵押权的顺位或内容，造成乙方在上述抵押权项下的优先受偿权丧失或减少时，丙方承诺对乙方承担的担保责任也不因之而免除或减少。 （六）通讯地址约定：合同首页载明陈涛、杨富春的通讯地址为四川省成都市郫县鹃城帝景5号7栋602号；郫县万达广场公司的住所位于成都市郫县××镇××街××号。合同第二部分第42条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、借款发放情况：2018年2月1日发放借款110000元。 十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年2月1日，到期日为2028年2月1日，执行利率为6.37%，还款方式为按月等额本息，每月应偿还借款本息1241.76元，扣款日为每月1日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为9.555%，利率编号为商业贷款5年期以上中长期贷款，利率体系为央行通用基准利率。 十一、还款情况：借款期间，陈涛、杨富春足额偿还了2018年2月1日至2018年9月1日期间的借款本息及因逾期而产生的罚息、复利，后未再偿还任何款项。截至2020年10月16日，陈涛、杨富春共计偿还借款本金4678.9元、利息4013.42元、罚息（含复利）52.04元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年10月16日，陈涛、杨富春尚欠本金105321.1元、利息12844.25元、罚息（含复利）3345.39元。 十三、宣布贷款提前到期情况：2020年6月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向陈涛、杨富春位于成都市郫县鹃城帝景5号7栋602号的地址、郫县万达广场公司位于成都市××镇××街××号的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，要求陈涛、杨富春归还全部借款本息，要求郫县万达广场公司督促陈涛、杨富春立即归还全部贷款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147053号的公证书，产生公证费300元。上述邮件均未妥投被退回。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十四、律师费支付情况：2020年6月28日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与陈涛、杨富春、郫县万达广场公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年12月20日公布的五年期以上LPR为4.8%。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”第三条规定：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。” 陈涛、杨富春与郫县万达广场公司于2017年8月16日签订《四川省商品房买卖合同（现售）》及补充协议，购买案涉房屋，郫县万达广场公司已于2018年5月12日将该房屋交付给陈涛、杨富春。该房屋分别于2018年12月26日、2019年4月25日、2019年5月6日、2019年7月2日、2020年9月16日先后被成都市郫都区人民法院、成都市锦江区人民法院及本院予以查封。 上述事实有民生银行成都分行提交的当事人身份信息、《个人购房/车位借款及担保合同》《公证书》《委托代理协议》、放款通知书、借款凭证、不动产登记证明、成都市不动产登记信息查询结果、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票、邮件查询记录、郫县万达广场公司提交的《商品房买卖合同（现售）》及补充协议、《入伙通知书》《房屋交接单》及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与陈涛、杨富春、郫县万达广场公司签订的《个人购房/车位借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，陈涛、杨富春应依约履行还本付息的义务。而陈涛、杨富春未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年6月24日向陈涛、杨富春《个人购房/车位借款及担保合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，案涉贷款已于2020年6月28日到期。截至2020年10月16日，陈涛、杨富春尚余借款本金105321.1元未偿还，故对民生银行成都分行要求陈涛、杨富春偿还借款本金105321.1元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈涛、杨富春支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房/车位借款及担保合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，且2020年6月28日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据中国人民银行〔2019〕第30号公告的规定及双方合同约定，利率调整方式为按年调整，则案涉贷款的利息利率应根据2019年12月公布的五年期以上LPR4.8%与原合同最近的执行年利率6.37%确定加点值为1.57%，从转换时点至此后的第一个重定价日即2021年1月1日前，执行的利率仍等于原合同最近的执行利率即6.37%。2021年1月1日起的利率由最近一个月五年以上LPR与加点数值1.57%重新计算确定，并于每年1月1日调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表、还款计划表及结算明细表，其未对利率体系进行调整，但其利率值符合中国人民银行货币政策及双方合同约定，且由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年10月16日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2020年10月16日的利息12844.25元、罚息（含复利）3345.39元予以确认。2020年10月17日起利息不再计收；2020年10月17日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点1.57%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年10月16日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点1.57%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整。 关于民生银行成都分行主张的违约金5500元，郫县万达广场公司主张违约金缺乏事实和法律依据，本院认为，陈涛、杨富春已构成合同违约，《个人购房/车位借款及担保合同》对违约金进行了约定，该约定符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定，故对郫县万达广场公司的上述答辩意见，本院不予采信。《个人购房/车位借款及担保合同》约定违约金的计算比例为50%，未约定计算基数，根据合同性质、内容及陈涛、杨富春的违约情形，民生银行成都分行现以陈涛、杨富春的借款本金为基数按5%的比例计算违约金，未超过合同约定及合理范围，但因陈涛、杨富春已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金105321.1元为基数计算为宜，故本院对违约金在5266.05元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陈涛、杨富春违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求陈涛、杨富春支付律师费9530.32元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持，郫县万达广场公司关于律师费的答辩意见成立。《个人购房/车位借款及担保合同》约定因借款人违约贷款人实现债权的费用由借款人承担，对民生银行成都分行要求陈涛、杨富春支付公证费300元、邮寄送达费22元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，本院对邮寄费在8元的范围内予以支持，郫县万达广场公司关于公证费和邮寄费的答辩意见部分成立。 因陈涛、杨富春提供抵押的房屋仅办理预抵押登记，尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。民生银行成都分行作为案涉房屋抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实抵押权。故对民生银行银行成都分行要求对案涉抵押房屋变现价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。郫县万达广场公司主张民生银行成都分行应先就提供抵押的房屋优先受偿的答辩意见亦不成立。 关于郫县万达广场公司主张不应当对案涉债务承担连带保证责任的答辩意见，本院认为，郫县万达广场公司为案涉《个人购房/车位借款及担保合同》项下的债务提供阶段性连带责任保证，系附解除条件的保证。根据《个人购房/车位借款及担保合同》第一部分第14条的约定，阶段性担保责任的免除条件是案涉借款合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予民生银行成都分行。本案中，提供抵押的房屋尚未办理抵押登记，郫县万达广场公司的阶段性担保责任免除条件尚未成就。且办理案涉房屋的不动产登记手续并非陈涛、杨富春的单方义务，郫县万达广场公司亦有协助义务。郫县万达广场公司提交的证据不足以证明在将案涉房屋交付给陈涛、杨富春至房屋被查封期间，系因陈涛、杨富春怠于履行相关的办证义务而导致房屋未能办理不动产登记，且陈涛、杨富春与郫县万达广场公司之间的商品房买卖合同关系以及郫县万达广场公司与民生银行成都分行的保证担保关系分属不同的法律关系。综上，因陈涛、杨富春未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行已宣布案涉贷款提前到期，有权要求郫县万达广场公司承担相应的担保责任。故民生银行成都分行要求郫县万达广场公司对案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。郫县万达广场公司在承担保证责任后，有权向陈涛、杨富春追偿。 陈涛、杨富春未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈涛、杨富春于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金105321.1元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告陈涛、杨富春于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年10月16日的利息为12844.25元、罚息及复利为3345.39元；2020年10月17日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点1.57%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年10月17日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点1.57%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整]，并支付违约金5266.05元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都郫县万达广场投资有限公司就本判决第一、二项确定的被告陈涛、杨富春的债务承担连带清偿责任；被告成都郫县万达广场投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈涛、杨富春追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2990元，减半收取1495元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担105元、被告陈涛、杨富春、成都郫县万达广场投资有限公司负担1390元；保全费1192元，由被告陈涛、杨富春、成都郫县万达广场投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  冯 雪