黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0202民初1603号原告：中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行，住所地齐齐哈尔市龙沙区卜奎南大街**。负责人：张天佚，该行行长。委托诉讼代理人：许金平，铁锋龙华法律服务所法律工作者。被告：王世龙，男，1982年2月7日出生，汉族，种畜场职工，住黑龙江省富裕县。委托诉讼代理人：王帆，黑龙江鹏帆律师事务所律师。被告：邰国庆，男，1990年10月28日出生，蒙古族，种畜场职工，住黑龙江省富裕县。委托诉讼代理人：王帆，黑龙江鹏帆律师事务所律师。被告：张国权，男，1969年3月5日出生，汉族，种畜场职工，住黑龙江省富裕县。委托诉讼代理人：王帆，黑龙江鹏帆律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行（以下简称中国银行齐齐哈尔分行）与被告王世龙、邰国庆、张国权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行齐齐哈尔分行委托诉讼代理人许金平、被告王世龙、邰国庆、张国权及其共同委托诉讼代理人王帆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行齐齐哈尔分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告给付借款本金58,405.38元、利息37,731.82元以及费用9,347.37元，合计105,484.57元；被告邰国庆、张国权对上述债务承担连带偿还责任；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月20日，被告王世龙因种植业向原告申请《中银北大荒分期业务》金融贷款，同时申领《长城环球通系列》信用卡，原告经贷前调查及对申报材料审查后认为被告王世龙符合借款领卡条件，遂与被告签订《信用卡领用合约》合约签订后原告于2015年4月29日向被告发放信用卡并向其账户内打入人民币180,000.00元，被告邰国庆、张国权为上述债务提供无限连带担保。被告接款后依约应于一年内返还本金，但被告却在期限届满时未如期返还，故原告诉至法院。王世龙、邰国庆、张国权、邰国庆辩称，一、原告应提供准确的发放贷款时间，以证明履行了出借款项的主要合同义务。原告为合作社办理了对公账户，将贷款打入该账户，合作社提取现金后，以现金方式替银行完成发放，对公账户以收粮款的名义发出，而4月份，不是收粮的季节，明显存在违规；二、原告向借款人履行付款义务的证据不足，原告提供的证明中，没有借款人收到所借款项的证据，有可能产生借款人没有收到借款或收取的金额与合同约定不符或违规发放；三、中银北大荒分期业务金融贷款合同实际内容不详，普通公民无法辨识，正常情况下，为了能尽快的获得信用卡以及获得相对较大的额度，还需要向银行提交能够作为自己财力证明的资料，如银行代发工资记录、单位开具的收入证明、所得税和扣缴凭证、自有汽车行车证、银行定期存单、房屋地契等资料的复印件，本案中仅有不符合实际的土地亩数，原告对第二管理区的资格、土地数未尽尽职尽责调查义务；四、被告在该行办卡贷款，款项一般应直接支付至贷款者本人卡内，最终应当通过信用卡领取贷款，原告违规发放给与贷款人无关的合作社与法律规定及合同约定不符；五、借款收取款项及清偿款项的交易内容及流水缺失，无法核实借款人的还款情况；六、利息计算年利率7.2%，截止目前的利息总数与原告诉请列明的利息金额不符，原告应提供利息的计算约定、法律依据和计算方法；七、诉讼请求中除本金利息，还有一个基本、交易、服务等其它费用，该费用的产生原因很可能违反国家法律、法规及金融机构监管规定，金融机构收取各项费用必须提供收取相关费用的法律依据，而不是依据自己的规定想怎么收就怎么收，国家允许收费的项目有相应的目录，原告必须提供证据证明其收费项目符合规定，否则将涉嫌砍头息、上打利，将影响实际借款金额，也有可能是合同外收费或违规收费；八、承诺声明系格式条款，该承诺无论从名称上还是内容上都足以让承诺人混淆自己的身份，原告没有证据证明其已向担保人明确此承诺的性质及连带保证责任的法律后果，承诺声明中“现将我单位2015年在贵行申请农场职工北大荒卡分期业务的持卡人情况提供如下”：担保系个人行为，无权以单位名义向银行提供土地承包面积，声明中既有提供贷款户的土地面积又有担保的性质，这种担保及其不规范必然存在弄虚作假，据我们了解，赵国志、吕兰霞土地面积是46.2亩，原告核实的情况虚假。保证合同不规范，仅有承诺声明，按照法律规定，保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。而本案中的承诺声明根本不具备保证合同的基本内容；九、承诺声明及土地承包证明中加盖了黑龙江省繁荣种畜场第二管理区的公章，这枚公章是虚假的，黑龙江省繁荣种畜场只有一个法人，第二管理区仅是内部的管理单位，不具有法人资格，土地承包证明中加盖第二管理区公章不能起到单位证明的作用，况且土地管理者为黑龙江省繁荣种畜场，第二管理区无权证明；十、担保法规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。担保人的保证期限界满，原告要求担保人承担连带保证责任的请求已过诉讼时效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据：证据一、不予立案通知书复印件一份（原件已当庭出示）、受案回执复印件一份（原件已当庭出示），证明原告向主债务人和担保人主张权利的事实，没过诉讼时效。三被告对证据一真实性无异议，对证明问题有异议，该组证据不能证明对担保人的诉请未超诉讼时效，因为担保人保证期间是六个月。本院对该份证据的真实性予以确认；证据二、申请表复印件一份（原件已当庭出示），证明原告与主债务人申请信用卡，签订信用卡领用合约，其中合同约定申领利息和收费以及对账单和还款，该证据能够证明本院对本案有管辖权，而且对未还款涉及的利息和费用均有约定。三被告对证据二有异议，背面所列合约与本案产生的贷款合同不是同一法律关系，信用卡透支利率及滞纳金的约定不适用本案的贷款利息约定，该格式条款内容复杂，以代理人作为专业法律人员尚不能完全领会该格式条款中的具体约定事由和免责条款及利息和滞纳金的计算方式，而贷款申请人作为普通百姓更难以理解相应内容，该格式条款中与贷款申请人不利的内容及免除银行方责任的内容不应得到法院的支持。该证据背面并没有贷款人及担保人的签字，担保人并没有亲眼所见过申请表，其他详见书面质证意见。本院对该份证据的真实性予以确认；证据三、原告业务申请表复印件一份、发放款项的凭证复印件一份，证明原告履行了贷款前调查的职责，其中包括了信用卡的资信调查表、信用卡领用人的相关信息表、领卡人的身份证复印件、繁荣种畜场民政局的证明、主债务人的户口本复印件、借款人贷款前调查情况表、告知函、个人信用信息授权书。证明原告已经按照合约的约定授予主债务人180,000.00元受限额度，且主债务人已经将该受限额度使用完毕。三被告对证据三信用卡领用人的相关信息表有异议，该表中的承包土地面积成本估算和收入估算均与实际不符，申请金额为180,000.00元，但实际领款只有150,000.00元，利率7.2%而不是信用卡申请表背面所注的信用卡透支利率和滞纳金，还款方式为一次性还款而非分12期，上述内容与原告起诉状陈述不符。对借款人贷款前调查情况表有异议，其中家庭收支财产情况主要农作物的种植成本和收益情况，种植历史及近两年的平均农业收入，对这三项均与事实不符，原告未尽到调查义务。其他的无异议，土地流转的时间写的是400亩，这400亩是指王世龙有400亩地还是什么不清楚。该借款人土地承包面积中王世龙的土地承包面积是599.9亩，与事实不符，经了解王世龙本人没有土地面积，这里面的签字不是王世龙所签。告知函的业务申请人中也不是王世龙本人书写。家庭收支、财产情况中调查结果为400,000.00元，与王世龙的实际收入不符，王世龙是职工，每年的收入是几万元，并不是400,000.00元。对发放款项的凭证，这种信用卡的发放时违规操作，正常情况下信用卡的卡内款项应由持卡人自己领取而本案中王世龙的款项是通过合作社转出，无法分辨王世龙收到的是180,000.00元还是更少，合作社与本案原告及贷款人均不存在法律关系。如果王世龙通过透支信用卡额度获取资金则本案不是金融借款合同纠纷，而属于信用卡诈骗，这样也加重了担保人的责任，如果是银行将贷款金额通过合作社转交给借款人，那么银行应证实借款人实际收取的金额以及明细。据担保人了解的情况是银行向合作社一次性拨付贷款7,433,280.00元，而贷款金额是几十家借款人合计的贷款额度，而实际上几十家借款人申请的额度约8,000,000元，银行在发放贷款时对每笔贷款均扣了一定金额的砍头息和其他费用，因此银行应通过直接证据证明其向借款人发放贷款的实际金额而不能以借款人使用信用卡的情况来证实贷款发放的情况。被告王世龙对证据三小票上面的字是本人签的，但不是本人在pos机上刷出来的，是银行的人在pos机刷卡后并且密码也是银行人自己设定的，在银行拿来的pos机上刷完后把小票给本人，本人签字的。小票上的金额是不对的，银行先把利息和保险都扣完了，然后承诺要把利息放在理财里。其余的大概16万多王世龙本人收到了，是合作社把钱以现金的方式将钱给本人了。本院对该份证据的真实性予以确认；证据四、种畜场承包合同书复印件及土地承包证明复印件一份，证明主债务人符合信用卡的申领条件。三被告对证据四有异议，土地承包中加盖的公章为黑龙江省繁荣种畜场第二管理区，黑龙江省繁荣种畜场并没有第二管理区，且王世龙承包土地面积不是599.9亩，与实际土地承包面积不符，第二管理区不是独立法人。本院对该份证据的真实性予以确认；证据五、承诺声明复印件一份，证明邰国庆、张国权二被告对于主债务人债务承担连带担保责任。三被告对证据五有异议，第二管理区加盖印章是虚假的。承诺声明系格式条款，该承诺无论从名称上还是内容上都足以让承诺人混淆自己的身份，原告没有证据证明其已向担保人明确此承诺的性质及连带保证责任的法律后果，承诺声明中“现将我单位2015年在贵行申请农场职工北大荒卡分期业务的持卡人情况提供如下”：担保系个人行为，无权以单位名义向银行提供土地承包面积，声明中既有提供贷款户的土地面积又有担保的性质，这种担保及其不规范必然存在弄虚作假，据我们了解，赵国志、吕兰霞土地面积是46.2亩，原告核实的情况虚假。保证合同不规范，仅有承诺声明，按照法律规定，保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。而本案中的承诺声明根本不具备保证合同的基本内容。承诺声明及土地承包证明中加盖了黑龙江省繁荣种畜场第二管理区的公章，这枚公章是虚假的，黑龙江省繁荣种畜场只有一个法人，第二管理区仅是内部的管理单位，不具有法人资格，土地承包证明中加盖第二管理区公章不能起到单位证明的作用，况且土地管理者为黑龙江省繁荣种畜场，第二管理区无权证明。担保法规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。担保人的保证期限界满，原告要求担保人承担连带保证责任的请求已过诉讼时效。被告提供充分的证据予以反驳，本院对该份不予采信；证据六、银行系统调取的个金逾期明细，证明第十一条是王世龙的个金逾期明细。被告对证据六有异议，证据六的明细是银行制作的逾期明细，应提供计算方法和计算依据。本院对该份证据的真实性予以确认；被告王世龙、邰国庆、张国权提供证据：证据一、支票和银行流水复印件一份，证据复印于原告处，证据内容：2014年和2015年期间每次贷款都是原告将贷款打入合作社，并没有直接发放到贷款户手中。证明原告涉嫌将利息提前扣除，违规发放贷款。原告对证据一来源和真实性有异议，因为所说的支票是复印件，而且银行流水也没有说明来源，从交易时间上看也无法证实与本案具有关联性，因此原告不同意被告所证明的内容。原告提供充分的证据予以反驳，本院不予采信；证据二、证明复印件一份，证明黑龙江省繁荣种畜场系独立法人，下辖各机关科室。黑龙江省繁荣种畜场第二管理区仅是企业内部行政管理单位，不具有法人资格，未刻黑龙江省繁荣种畜场第二管理区公章。证明原告没有认真审核黑龙江省繁荣种畜场第二管理区公章的真伪。原告对证据二的真实性无异议，但是其内部如何管理，是否刻有公章，银行无从核查。本院对该份证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月20日被告王世龙为种植业向原告申请《中银北大荒分期业务》金融贷款，贷款金额180,000.00元，贷款期限12个月，同时申领《长城环球通系列信用卡》，原告与其签订《信用卡领用合约》，并向被告王世龙发放该信用卡，该信用卡消费额度为180,000.00元。《长城环球通信用卡申请表》第三条利息和收费部分约定，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需要支付透支利息；到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额度（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金+（最低还款额-已还款金额）×5%]。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告王世龙于2015年4月29日通过刷卡方式将该信用卡内的180,000.00元转入农垦好日子水稻种植专业合作社。被告邰国庆、张国权于2015年4月22日签订《承诺声明》，为上述借款提供无限连带担保。被告王世龙收到款项后陆续还款，截止2019年6月17日被告王世龙尚欠原告借款本金58,405.38元，原告主张利息37,731.82元、滞纳金9,347.37元。本院认为，原告中国银行齐齐哈尔分行与被告王世龙签订的《长城环球通系列信用卡》《中银北大荒分期业务》真实、合法、有效，原告中国银行齐齐哈尔分行按合同约定已履行了发放借款的义务，被告应按期还款。现借款期限届满，被告王世龙未偿还全部贷款，该行为已构成违约，故原告主张被告王世龙给付原告借款本金58,405.38元，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。《长城环球通信用卡申请表》中列明了利息、复利、滞纳金的收取方式，虽然单项计费方式未违反法律规定，但是当本案被告出现违约还款情况时，原告主张向被告同时收取借款利息、复利、滞纳金，上述费用累计数额过分高于被告违约行为给原告造成的实际损失，且按原告计算复利的方法，被告随着违约期数的增多，产生的违约金数额亦会逐期增加，加重被告违约责任，造成被告积重难返，故本院结合被告违约行为给原告造成的实际损失及贷款市场报价利率，调整违约金数额即按照年利率15.4%支付利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条约定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权且主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中原告中国银行齐齐哈尔分行未在法律规定的期限内向保证人邰国庆、张国权主张权利，保证人免除保证责任，原告主张被告邰国庆、张国权承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告主张原告存在违规放贷行为未提供证据予以佐证，应承担证据不足的不利后果，其主张于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条之规定，判决如下：一、被告王世龙于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行借款本金58,405.38元，利息49,469.36元（利息计算至2020年10月29日，此后以欠款本金为基数，按年利率15.4%计算至款项履行完毕时止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司齐齐哈尔分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,410.00元，减半收取计1,205.00元，由被告王世龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  董丽丽二〇二〇年十一月二十八日书记员  朱 琳