福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初4232号 原告：福州市翔诚渣土运输有限公司，住所地福清市石竹街道跃进村五里桥**，统一社会信用代码91350181MA34ACWK0J。 法定代表人：杨水春，总经理。 委托诉讼代理人：陈燕玲，福建远见律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司福建分公司，，住所地福州市台江区茶亭街道五一中路**平安大厦**************统一社会信用代码91350000854405757B。 负责人：王有东，总经理。 委托诉讼代理人：吴恩增，北京大成（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨丁娟，北京大成（福州）律师事务所律师。 原告福州市翔诚渣土运输有限公司（以下简称“翔诚渣土公司”）与被告中国平安财产保险股份有限公司福建分公司（以下简称“平安财保福建分公司”）保险纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈燕玲，被告的委托诉讼代理人吴恩增到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 翔诚渣土公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告给付雇主责任险保险金30万元，并按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自起诉之日起计算至实际付款日止的利息；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告于2019年10月10日为其公司在册驾驶员以“五类职业”（司机）的职业类别向被告投保了雇主责任险（适用于Ａ版条款），保险限额分别为每人死亡伤残限额30万、每人医疗费用赔偿限额5万，投保的司机人数共计94人，均为记名投保，每次事故赔偿限额16450000元，累计事故赔偿限额32900000元，保险期间为2019年10月12日00时起至2020年10月11日24时止。由于原告在册驾驶员存在流动性，被告根据原告的申请随时对被保险人名单进行增减员，根据原告的申请，被告确认原告的驾驶员孙山华（公民身份证号码：433127198409××××）在被告处投保的雇主责任险于2019年10月23日00时起生效。上述雇主责任保险条款（Ａ款）保险责任第三条约定“在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间因从事保险合同所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，符合国务院颁布的《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿”。2020年06月23日04时30分许，原告雇佣的驾驶员孙山华驾驶原告所有的闽ＡＱ××××重型自卸货车沿104国道由闽侯往福清方向行驶，途经闽侯乡村道国溪线闻候县××镇××路与104国道字路口（104国2357ｋｍ＋900ｍ）时，追尾碰撞停靠在车道上等候红灯的由杨**驾驶的皖ＡＤ××××重型半挂牵引车拖带皖Ａ××××挂重型栏板半挂车，造成孙山华受伤经医院抢救后无效死亡、两车局部受损的交通事故。该事故经闽侯县公安局交通警察大队以第350121120200000065号道路交通事故认定书认定，孙山华负事故全部责任，杨**无责任。2020年7月24日，孙山华家属与原告在福清市石竹街道人民调解委员会的调解下达成《人民调解协议》，约定：由原告一次性支付死者孙山华家属赔偿金人民币110万元，此赔偿款包括孙山华的丧葬费、补偿费、交通费、住宿费、护理费等一切费用在内。对此赔偿，家属覃美莲（妻子）及父母亲友不得再就孙山华死亡一事以任何理由再向原告提出任何形式的再补偿要求，从此了结此事。本日签订协议，原告先预付家属覃美莲人民币壹拾万元整，剩余部分金额，待保险公司都赔出来全部计算付清给家属。此110万赔偿金包括工伤、保险、意外险在内。原告分别于2020年7月9日、7月27日、8月21日、8月24日、8月25日支付孙山华家属覃美莲赔偿款10万元、10万元、20万元、18.9万元、20万元，合计已支付孙山华家属78.9万元。中国人民财产保险股份有限公司福建省榕城分公司于2020年8月11日在车上人员（驾驶员）责任险的保险限额内支付覃美莲保险金20万元。孙山华驾驶原告所有的车辆在从事原告指派的工作任务中死亡，可认定为工伤，其直系亲属可获得的赔偿款分别为：一次性工亡补助金42359元×20＝847180元，丧葬补助金7412元×6＝44472元，合计891652元。孙山华的母亲王子香、儿子孙鑫、女儿孙敏的供养人生活费分别以其月工资9500元／月的30%按月支付，原告基于家属均为外地人且为了案结事了，在福清市石竹街道人民调解委员会的调解下达成一次性支付110万元的《人民调解协议》。原告已依据《人民调解协议》的约定实际向孙山华家属支付赔偿款78.9万元，向被告理赔雇主责任险的保险金事宜未果，故，原告诉至法院。 被告平安财保福建分公司辩称，1.事故发生时闽ＡＱ××××号车严重超载，超载是造成事故的根本原因，被告依法不承担雇主责任险的赔偿责任。闽侯县公安局交通警察大队第350121120200000065号道路交通事故认定书载明，闽ＡＱ××××重型自卸货车核载为15370ｋｇ，实载为63040ｋｇ，超载为47670ｋｇ，超载达100%以上。据此计算超载310%，超载3倍多，属于严重超载。事故成因分析，当事人孙山华驾驶载物超载机动车途经肇事路口时，未与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，致本事故发生，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条第一款及第四十八条第一款之规定，是造成本事故的根本原因。《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款规定“机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；载物的长、宽、高不得违反装载要求，不得遗洒、飘散载运物。”可见，超载是事故发生的根本原因。根据日常生活经验，事发时事故车辆超出核载3倍之多的严重超载行为将导致惯性行车状态下车辆制动距离加长，车辆降速偏缓，遇情转向、制动失控等显著加重路面行车风险的情况，危险程度必然显著增加。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”本案驾驶员孙山华、原告违反《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款之规定，驾驶严重超载的闽ＡＱ××××重型自卸货车上路行驶并导致本案交通事故的发生，显然属于《中华人民共和国保险法》规定的保险标的危险程度显著增加的情形，且该情形与本次事故的发生有直接因果关系，故被告依法不承担雇主责任险的赔偿责任，恳请依法驳回原告对被告的全部诉讼请求。2.未经工伤认定，原告主张工伤标准确定损失金额不合理；依法应按劳务关系处理，即按农村居民标准确定受害人孙山华的死亡赔偿金等。其中死亡赔偿金：根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十九条“死亡赔偿金的赔偿标准应按户籍性质确定”，本案受害人孙山华的户籍性质是农村居民，认可按农村居民纯收入标准19568元／年计算，即死亡赔偿金计算为19568元／年×20年＝391360元；丧葬费：依法确定为42187元。以上合计433547元。由于中国人民财产保险股份有限公司福建省榕城分公司于2020年8月11日在车上人员（驾驶员）责任险的保险限额内支付保险金20万元，尚余233547元（433547-200000）；由于孙山华对本次事故的发生也存在过错，依法应减轻原告的赔偿责任，且孙山华亦是肇事车辆的所有人之一，被告认为确定原告承担50%的赔偿责任更合理，即原告赔偿233547元×50%＝116773.5元，原告主张的赔偿金额以116773.5元为限，如原告已经获得其它赔偿，相关赔偿金额亦应予优先扣减。 翔诚渣土公司围绕诉讼请求依法向本院提交下列证据：A1.中国平安财产保险股份有限公司雇主责任险保单（适用于A版条款）、平安雇主责任保险条款（A款）、雇员名单，A2.企业信用信息公示报告，A3.道路交通事故认定书，A4.居民死亡医学证明（推断）书、尸体处理通知书、火化证、司法鉴定意见书，A5.调查表、身份证、户口本，A6.《人民调解协议》、《授权委托书》、收条、理赔申请书、《确认函》，A7.回单详情、电子回单，A8.一本通交易明细、一本通明细查询，A9.领款报销单、微信支付转账电子凭证、回单详情，A10.拒赔通知书，A11.中国平安机动车综合商业保险条款，A12.领款报销单，A13.说明及翁春兴身份证复印件，A14.电子回单，A15.福建省医疗门诊收费票据、福州市第二医院发票费用明细，A16.《道路交通事故人伤调解书》、中国人保财险索赔申请书。 平安财保福建分公司提交下列证据：B1.平安雇主责任险投保单、平安雇主责任保险条款（A款）。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原、被告无异议的证据A1-A8、A9-2、A9-3、A10、A11、A14、A15、A16、B1，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：证据A9-1、12、13未提供原件核对，真实性无法确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月10日，翔诚渣土公司向平安财保福建分公司投保雇主责任险，职业类型为五类职业、岗位名称为司机的投保雇员包含孙山华在内的94人，保险期12个月，保险期间为2019年10月12日0时起至2020年10月11日24时止，其中每人死亡伤残赔偿限额300000元，每人医疗费用赔偿限额50000元，每人保费1000元，总保险费94000元；免赔说明：（1）本保单对每次事故医疗费用绝对免赔额为100元或损失金额的0.0%，两者以高者为准；（2）本保单对每次事故误工费用绝对免赔天数为5天；特别约定：“1、出险时，若被保险人雇员实际职业类别高于保单人员清单列明职业类别的，保险人退还保险费，不承担保险责任；本保单职业类别以如下链接为准：https：//baoxian.pin××××12/pdf。2、1.本保单雇员清单详见附件。2.本保单适用平安雇主条款A。3、本保单每次事故医疗费用绝对免赔额为100元人民币。4、本保单误工费用100元/天。5、本保单附加及时报案条款。6、无其他特别约定。”《平安雇主责任保险条款（A款）》约定：“在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间因从事保险合同所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，符合国务院颁布的《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）死亡赔偿金按保险合同约定的每人死亡伤残赔偿限额赔偿死亡赔偿金。……” 2020年7月23日，闽侯县公安局交通警察大队作出第350121120200000065号《道路交通事故认定书》，认定：道路交通事故发生经过：2020年6月23日4时30分许，当事人孙山华驾驶闽ＡＱ××××重型自卸货车沿104国道由闽侯往福清方向行驶，途经闽侯乡村道国溪线闽侯县青口镇东长路与104国道十字路口（104国道2357ｋｍ＋900ｍ）时，追尾碰撞停靠在车道上等候红灯的由当事人杨**驾驶的皖ＡＤ××××挂重型半挂牵引车拖带皖Ａ××××挂重型栏板半挂车，造成当事人孙山华受伤经医院抢救后无效死亡、两车局部受损的交通事故。事故成因分析：1.当事人孙山华驾驶载物超载机动车途经肇事路口时，未与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，致本事故发生，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条第一款及第四十八条第一款之规定，是造成本事故的根本原因；2.当事人杨**在本事故中无过错行为。当事人导致交通事故的过错及责任或者意外原因：本起道路交通事故的发生是由当事人孙山华一方的过错所导致，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第九十一条及《道路交通事故处理程序规定》第六十条之规定，对当事人责任做出如下认定：1.当事人孙山华应负本事故的全部责任；2.当事人杨**不负本事故的责任。 2020年7月1日，福建南方司法鉴定中心出具南方司鉴中心[2020]病鉴字第140号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为孙山华符合因交通事故致左小腿毁损伤，外伤性心包积液、失血性休克而死亡。 2020年7月9日，孙山华的配偶覃美莲出具《收条》确认收到翔诚渣土公司的部分赔偿款10万元。 2020年7月24日，福清市石竹街道人民调解委员会作出编号为榕融石竹调14号《人民调解协议书》，为孙山华的亲属代表覃美莲与翔诚渣土公司进行调解，并签订了协议。同日，覃美莲出具《收条》确认收到翔诚渣土公司的赔偿款110万元，并注明实收10万元，余款90万元支付时间以人民调解协议书的内容为准。覃美莲出具《理赔款申请书》，内容为：经双方协商，孙山华事故赔偿金额总共为110万元，此金额包含全部保险理赔及先期支付金额，现申请将余额全部转入家属妻子账号。 2020年9月3日，孙山华之父孙宏学、孙山华之母王子香、孙山华之妻覃美莲作为孙山华之子孙鑫、孙山华之女孙敏的法定代理人（确认人）共同出具《孙山华工伤赔偿款确认函》，确认《人民调解协议书》约定的110万元包含孙山华的一次性工亡补助金、丧葬补助金、供养亲属王子香的抚恤金、供养亲属孙鑫的抚恤金、供养亲属孙敏的抚恤金等一切工伤赔偿费用，上述款项转入确认人共同指定的账户，款项转入上述账号即视为履行《人民调解协议书》约定的赔偿款，确认人收到110万的赔偿款后，不再就孙山华死亡事宜向翔诚渣土公司主张任何赔偿权利；截至2020年9月2日，翔诚渣土公司已转账支付覃美莲赔偿款78.9万元，中国人民财产保险股份有限公司福建省榕城分公司于2020年8月11日在车上人员（驾驶员）责任险的保险限额内支付覃美莲保险金20万元；确认人共同确认孙山华在平安财保福建分公司的雇主责任险保险金30万元的理赔权益归翔诚渣土公司所有，由翔诚渣土公司自行向平安财保福建分公司主张雇主责任险保险金理赔。 2020年8月17日，平安财保福建分公司出具《拒赔通知书》，告知翔诚渣土公司：员工孙山华违反法律驾驶严重超载的车辆并导致追尾事故，属于保险标的危险程度显著增加的情形，而贵司并未及时通知我司存在超载的情形，根据保单条款第十九条，被保险人应严格遵守国家有关安全生产等规定，第二十条，被保险人未履行前述通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。本次事故保险责任不成立，我司无法赔付。 另查明，翔诚渣土公司分别于2020年7月9日、7月27日、8月21日、8月24日、8月25日覃美莲转账支付了10万元、10万元、20万元、18.9万元、20万元，以上合计78.9万元。 本院认为，被保险人翔诚渣土公司与平安财保福建分公司之间成立保险合同关系。翔诚渣土公司向平安财保福建分公司投保时所列的雇员名单中包含孙山华，其是在为翔诚渣土公司从事运输作业时发生的交通事故，本案讼争的《平安雇主责任保险条款（Ａ款）》约定：“在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间因从事保险合同所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，符合国务院颁布的《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿”。因此，被告应依约承担保险理赔义务。被告辩解称事故发生时闽ＡＱ××××号车严重超载，超载是造成事故的根本原因，属于《中华人民共和国保险法》规定的保险标的危险程度显著增加的情形，且该情形与本次事故的发生有直接因果关系，其依法不承担雇主责任险的赔偿责任，本院认为，本案的保险标的并非闽ＡＱ××××号车辆，且该车超载及未与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离均为事故发生的原因，而事故时孙山华所从事的工作与投保时登记的职业相符合，根据《中华人民共和国保险法》第六十五条第一款“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”之规定，本案的保险标的为雇主承担的赔偿责任，本案现有证据无法证明存在保险标的危险程度显著增加的情形，被告的辩解没有依据，本院不予采纳。 关于平安财保福建分公司主张赔偿金额以116773.5元为限，本院认为，《平安雇主责任保险条款（A款）》约定：“按保险合同约定的每人死亡伤残赔偿限额赔偿死亡赔偿金。”，案涉保险合同约定的每人死亡伤残赔偿限额为300000元，故被告应向原告支付的保险赔偿金为30万元。关于原告主张上述款项的利息按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自起诉之日即2020年9月9日起计至实际付款之日止，不违反法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 中国平安财产保险股份有限公司福建分公司应于本判决生效之日起十日内，向福州市翔诚渣土运输有限公司支付保险赔偿款300000元及利息（以300000元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2020年9月9日起计至实际清偿之日止）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，由中国平安财产保险股份有限公司福建分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长 崔 洁 人民陪审员 张 超 人民陪审员 黄孟香 二〇二〇年十一月二十七日 书 记 员 龚晓璇 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。