甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2020）甘0602民初10273号原告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司。住所地：武威市凉州区西大街**。负责人：侯某，该公司总经理。委托诉讼代理人：祁某，女，1984年2月4日出生，大专文化，，家住甘肃省武威市凉州区黄羊镇严庄村****系中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司职员。被告：李某，住，住甘肃省天祝藏族自治县缺席）原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司（以下简称：中国人保武威市分公司）与被告李某追偿权纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保武威市分公司委托诉讼代理人祁某到庭参加诉讼，被告李某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人保武威市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款52456.26元(其中本金51382.87元，利息1022.84元，逾期罚息50.55元）；2.判令被告支付违约金1731元(违约金以代偿数额为基数，自代偿之日2020年3月16日起按年利率6.65%暂计算至2020年9月17日，付至全部代偿款清偿之日止)；3.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年6月27日，被告李某与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行兰州雁滩支行）签订《个人贷款合同》向其贷款93000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，借期内利息按年利率6.65%计付。另被告李某与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定原告就被告在被保险人光大银行兰州雁滩支行贷款93000元提供保险担保，被告每月需缴纳保险费1542.68元，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止（期间，被告李某已偿还部分借款本息及逾期罚息，并已缴纳部分保费）。若被告逾期80天未能还款，则由原告承担保证担保责任。保险人（原告）基于借款人的违约行为代偿后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括律师代理费用）。因被告再未按借款合同约定向光大银行兰州雁滩支行偿还借款利息，原告经光大银行兰州雁滩支行催收于2020年3月16日代偿借款本息共计52456.26元。后光大银行兰州雁滩支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。期间，原告多次向被告催要上述代偿款项，被告均以种种理由推诿。遂形成诉讼。被告李某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未作出实体答辩。中国人保武威市分公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《个人贷款合同》、《贷款借据》、《面签记录表》、《代扣保费授权委托书》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《银行还款记录》、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》、《特别约定清单》、《确认送达地址承诺函》复印件各1份。经本院审查，对中国人保武威市分公司提供的证据，李某虽未到庭进行质证，但该证据客观真实，故本院对上述证据的证明效力予以确认并在卷佐证。李某经合法传唤无正当理由未到庭，视为对其民事诉讼权利的放弃，应承担举证不能的法律责任及后果。根据中国人保武威市分公司的陈述和依法确认的证据，本院查明如下事实：2018年6月27日，李某与光大银行兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》一份，李某向该行贷款共计93000元，约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利为4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款期限36个月，贷款本息按月共分36期对应日偿还。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚款利息为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。李某为保证能够顺利获取该行贷款，其于2018年6月13日向中国人保武威市分公司投保个人信用贷款保证保险投保单一份，中国人保武威市分公司于2018年6月25日签发保险单，保险单编号：PBBR201862230000000227，被保险人为光大银行兰州雁滩支行，保险金额102841.60元，赔偿等待期为80天。保险单中特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、代偿款及催收产生的其他费用”。李某在贷款后初期尚能按时还款，2019年12月27日，当月的对应日还款期限届满后李某未能还款，并连续数月出现逾期未还款。按照保证保险的约定，在李某出现逾期后经过80天赔偿等待期李某仍未还款的，则由保险人中国人保武威市分公司向光大银行兰州雁滩支行承担赔偿责任。2020年3月16日，保险单中约定的80天赔偿等待期届满后，中国人保武威市分公司向光大银行兰州雁滩支行偿还了李某的逾期贷款及剩余贷款本息共计52456.26元（其中剩余本金51382.87元，贷款利息1022.84元，逾期罚息50.55元）。2020年4月30日，光大银行兰州雁滩支行向中国人保武威市分公司出具了《代偿债务及权益转让权益确认书》。2020年5月1日，光大银行兰州雁滩支行向李某书面告知了贷款已由中国人保武威市分公司代偿。此后李某亦未按照约定向中国人保武威市分公司偿还代偿款项，遂形成诉讼。本院认为，李某与光大银行兰州雁滩支行签订的《个人贷款合同》及与中国人保武威市分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面的履行法定义务。李某向光大银行兰州雁滩支行借款后未能按照约定偿还贷款，赔偿期限届满后中国人保武威市分公司作为贷款的保证人在李某未能偿还贷款的情况下向光大银行兰州雁滩支行承担了保证责任，李某在光大银行兰州雁滩支行的债务因中国人保武威市分公司代偿已全部被免除。中国人保武威市分公司代偿债务后依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求李某支付代偿款项及违约金符合合同约定和法律规定，依据光大银行兰州雁滩支行出具的《银行流水》及《代偿债务与权益转让确认书》，中国人保武威市分公司代偿债务共计52456.26元，故其请求李某偿还代偿的52456.26元债务的请求事实清楚且证据充分，本院予以支持。因《个人信用贷款保证保险保险单》特别条款中约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、代偿款及催收产生的其他费用”，该条款中约定的违约金计算标准过高,中国人保武威市分公司自愿将违约金的计算标准调整为以代偿款项为基数按照年利率6.65%计算，其自愿调整违约金标准系对自身权利的处分行为，符合法律规定，本院予以支持，但保险单中约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未归还全部赔偿款项、视为投保人违约”，故违约金的计算时间起点应从代偿债务后30天开始计算，中国人保武威市分公司主张从2020年3月16日开始计算违约金不当，本院予以调整，应当从自2020年4月16日起开始计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：李某于本判决生效之日起30日内偿还中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司代偿款项52456.26元及违约金（以代偿款项52456.26元为基数，自2020年4月16日起按照年利率6.65%计算至实际清偿日止）。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1214元，减半收取607元，由李某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判员 李秉诚二〇二〇年十一月十一日书记员 刘 巍