广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初54254号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：禹军，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊高萍，北京市百瑞（深圳）律师事务所实习律师。被告：蓝翠琼，女，汉族，1968年12月25日出生，住址广东省深圳市宝安区。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告蓝翠琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人禹军到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还贷款本金350,001.62元、利息（正常本金利息）29,129.21元、罚息（逾期本金利息）6,058元、复利（利息复利）2,129.62元（利息、罚息、复利暂计至2020年9月17日，此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清日止）；2.判令被告承担本案的诉讼费及实现债权的其他费用。事实和理由：2019年1月21日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》【贷款合同编号：RL20190124001771】，合同约定在满足原告要求的前提下，为被告提供不超过510,000元的个人信用贷款额度，合同项下贷款期限自本合同生效之日起不超过5年。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的个人贷款确认书载明的为准；利率采用固定利率，即月利率1.53%；同时合同约定贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权采取包括但不限于以下措施：1.立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；2.从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；3.对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等。前述《个人信用贷款合同》签订后，被告于2019年1月21日向原告确认申请金额为500,000元的信用贷款，贷款还款方式为等额还款，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.53%。上述贷款已于2019年1月24日发放至被告的账户，但被告自2020年5月10日起未按约定时间还本付息，给原告造成了损失，依照《个人信用贷款合同》约定，原告有权要求被告立即偿还全部本金、利息及费用。被告未答辩，未提交证据，庭审时缺席。本案相关情况2019年1月21日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》，约定还款方式为按月等额还本付息。贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清。每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准。被告拖欠本金或利息、费用，构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费）。《个人信用贷款申请表》载明，贷款金额500,000元、贷款期限36个月、贷款月利率（固定利率）1.53%、每月还本付息金额18,166.62元。合同签订后，原告于2019年1月24日依约向被告发放了贷款500,000元，《个人贷款确认书》记载，首次还款日为2019年2月24日，每月还款日为24日。截至2020年9月17日，被告累计偿还本息236,166.06元（计13期，18,166.62元/期×13期）后未按约定时间还本付息。另查，原告除案件受理费、财产保全申请费外，未发生其他诉讼或实现债权的费用。判决结果本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。经核算，原告主张的被告未偿还贷款本金计算正确，利息、罚息、复利的计算基数、计算方式正确，本院予以支持。但截至2020年9月17日，本院核算被告应付复利为2,322.16元，原告主张被告应付复利为2,129.62元，原告主张少于本院核实部分的复利，视为原告对其民事权利的自行处分。被告在借款合同期内需支付利息，逾期之后原告开始计收罚息和复利，罚息和复利性质上均属于违约金。被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案合同约定的年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，计至被告实际清偿之日有可能会超过逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告应付未付利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付部分不予调整。被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告蓝翠琼应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金350,001.62元、利息29,129.21元、罚息6,058元、复利2,129.62元（利息、罚息、复利均暂计至2020年9月17日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,554.89元、保全费2,456.59元（均已由原告预交），均由被告蓝翠琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 李 绎二〇二〇年十一月三日书记员 杨壹丽附相关法条：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。