四川省雅安市雨城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1802民初1965号 原告：雅安市商业银行股份有限公司雨城支行，住所地四川省雅安市雨城区熊猫大道**。 负责人：刘定鸿，行长。 委托诉讼代理人：周裕贤，四川超跃律师事务所律师。 委托诉讼代理人：夏菁，四川超跃律师事务所律师。 被告：四川省蓉城人家商贸有限公司，住，住所地四川省雅安市名山区蒙阳镇茶都大道**/div> 法定代表人：侯杰，总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：叶碧华，男。 被告：侯杰，女，1964年2月24日出生，汉族，住四川省邛崃市。 委托诉讼代理人（特别授权）：叶碧华（系侯杰之夫），男，1964年12月12日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：叶碧华，男，1964年12月12日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：何建忠，男，1962年5月15日出生，汉族，住四川省邛崃市。 原告雅安市商业银行股份有限公司雨城支行（以下除判决主文外简称雅商银行雨城支行）与被告四川省蓉城人家商贸有限公司（以下除判决主文外简称蓉城商贸公司）、侯杰、叶碧华、何建忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告雅商银行雨城支行的委托诉讼代理人周裕贤、夏菁，被告蓉城商贸公司和侯杰的委托诉讼代理人即被告叶碧华，被告何建忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 雅商银行雨城支行向本院提出诉讼请求：1．判令蓉城商贸公司归还雅商银行雨城支行借款本金23000000元；2．判令蓉城商贸公司支付雅商银行雨城支行借款利息（利息以23000000元为基数，按照年利率7.83%的标准，从2019年9月21日起至本金实际付清之日止）；3．判令蓉城商贸公司支付雅商银行雨城支行借款罚息、复利（罚息计算方式：以23000000元为基数，按照年利率11.745%的标准，从2020年2月1日起计算至本金实际付清之日止；复利计算方式：以实际未支付的利息为基数，按照年利率7.83%的标准，从2019年9月21日起计算至实际付清之日止）；4．判令蓉城商贸公司支付雅商银行雨城支行逾期还款的违约金11500000元；5．判令侯杰、叶碧华、何建忠对蓉城商贸公司的以上债务承担连带保证责任；6．判决雅商银行雨城支行对侯杰、叶碧华共同所有的抵押物，即位于四川省邛崃市××镇××道××号××层商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××8、0××7号），位于四川省邛崃市××镇××街××号××栋××楼××号商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××3、0××4号），以及何建忠所有的位于四川省邛崃市××镇××道××号××层商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××0号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；7．本案案件受理费由蓉城商贸公司、侯杰、叶碧华、何建忠负担。审理过程中，雅商银行雨城支行明确第2、3、4项诉讼请求中的利息、罚息、复利、违约金合计以23000000元为基数，按年利率24%的标准，从2019年9月21起计算至本息实际付清之日止。事实和理由：2016年2月5日，蓉城商贸公司为购买一批苗木，向雅商银行雨城支行借款25000000元。双方签订《流动资金借款合同》并约定借款期限为12个月，自实际放款日起算，借款到期一次性偿还。同日，雅商银行雨城支行向蓉城商贸公司发放了该笔贷款。蓉城商贸公司向雅商银行雨城支行出具了贷款借据。但蓉城商贸公司在合同履行过程中，未能还清全部借款，遂于2017年2月3日再次与雅商银行雨城支行签订《流动资金借款合同》，借款金额24000000元，用以偿还前述未清偿的借款。双方约定借款期限为12个月，自实际放款日起算，借款期限届满一次性偿还。2017年2月4日，雅商银行雨城支行向蓉城商贸公司放款24000000元。蓉城商贸公司在合同履行过程中，未能还清全部借款，遂于2018年1月31日再次与雅商银行雨城支行签订《流动资金借款合同》，借款金额24000000元，用于偿还前述未清偿的借款。借款期限为12个月，从实际放款日起算。2018年2月2日，雅商银行雨城支行向蓉城商贸公司放款24000000元。蓉城商贸公司向雅商银行雨城支行出具了贷款借据。蓉城商贸公司在合同履行过程中，未能还清全部借款，遂于2019年1月28日再次与雅商银行雨城支行签订《流动资金借款合同》（合同编号：ｘｄ201901250372）用于偿还前述未清偿的借款。双方约定：“借款本金为23000000元，分期还款，在2019年6月底前及2019年12月底前分别归还借款本金1000000元；借款利率为固定年利率7.83%，按季结息，结息日为每季度末月的20日，借款本金的最后一期清偿日不在付息日，则该贷款本金的最后一期清偿日为付息日，借款人应付清全部利息；借款人未按照合同约定日期归还借款本金的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上浮50%；借款期限内不能按期支付利息的，计收复利，按照本合同约定的借款利率执行。逾期还款时，对借款人不能按期支付的利息按本合同约定的罚息计收复利；并约定借款人构成违约的，应按贷款金额50%的标准承担违约金；借款期限为一年，借款起始日及到期日以借款凭证为准。”2019年2月1日，蓉城商贸公司向雅商银行雨城支行提款。雅商银行雨城支行以受托支付的方式于当日向其发放了贷款23000000元。蓉城商贸公司向雅商银行雨城支行出具了贷款借据。借据载明借款期限为2019年2月1日至2020年2月1日。为了担保上述借款，2019年1月28日，侯杰、叶碧华、何建忠与雅商银行雨城支行签订了《抵押合同》。侯杰、叶碧华以其共同所有的位于四川省邛崃市××镇××道××号××层商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××8、0××7号），位于四川省邛崃市××镇××街××号××栋××楼××号商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××3、0××4号）为上述借款本金及相关债务提供抵押担保；何建忠以其所有的位于四川省邛崃市××镇××道××号××层商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××0号）为上述借款本金及相关债务提供抵押担保。担保数额为41770500元。《抵押合同》签订后，双方于2019年1月29日办理了抵押登记。2019年1月31日，侯杰、叶碧华、何建忠与雅商银行雨城支行签订了《保证合同》。合同约定：“侯杰、叶碧华、何建忠为蓉城商贸公司的上述借款及相关债务提供连带责任保证担保，担保数额为41773500元；担保范围包含借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、委托代理费等其他实现债权的费用，期限为两年。借款人构成违约的，应按贷款金额50%的标准承担违约金。”现还款期限已届满，蓉城商贸公司未偿还借款本金23000000元，尚欠2019年9月21日起算的利息、罚息、复利，以及违约金未付。侯杰、叶碧华、何建忠也未承担担保责任。雅商银行雨城支行认为其有权根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条规定提起诉讼，请求支持其全部诉讼请求。 蓉城商贸公司辩称：对雅商银行雨城支行主张的借款事实和尚欠本金23,000,000元无异议。对尚欠的利息按照合同约定的年利率7.83%的标准计算正常利息部分没有异议。但雅商银行雨城支行主张利息、罚息、复利和违约金总计按年利率24%的标准计算的诉讼请求不符合法律规定，不予认可。雅商银行雨城支行提起本案诉讼的时间在新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行之后。虽然该司法解释规定明确了金融贷款不适用民间借贷规定，但是金融借款合同纠纷中，金融机构主张的利息、罚息、复利和违约金等费用总计超过民间借贷利率上限即一年期贷款市场报价利率四倍（目前为15.4%）的部分，人民法院也应不予支持。 侯杰辩称：对雅商银行雨城支行主张的借款事实，以及双方签订抵押合同、保证合同的事实无异议。其他意见与蓉城商贸公司的答辩意见一致。 叶碧华辩称：对雅商银行雨城支行主张的借款事实，以及双方签订抵押合同、保证合同的事实无异议。其他意见与蓉城商贸公司的答辩意见一致。 何建忠辩称：对雅商银行雨城支行主张的借款事实，以及双方签订抵押合同、保证合同的事实无异议。对承担抵押担保责任无异议，但不应当再承担连带保证责任。签订保证合同的时候时间很短，根本没有时间阅读保证合同内容。何建忠是在没有仔细阅读合同内容的情况下签订的保证合同。其他意见与蓉城商贸公司的答辩意见一致。 当事人围绕本案诉讼依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，即雅商银行雨城支行营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证，蓉城商贸公司工商登记信息，侯杰、叶碧华、何建忠的身份证，《流动资金借款合同》（4份）、《委托支付协议》《账户交易流水清单》（2份）、《转账凭证》《提款通知书》（4份）、《贷款借据》（4份）、《抵押合同》（4份）、《抵押担保承诺书》《抵押财产清单》《不动产登记证明》《房屋所有权证》《保证合同》《承担连带责任承诺书》，本院予以确认并在卷佐证。 根据经审查确认的证据及当事人陈述，本院认定事实如下： 2016年2月5日，蓉城商贸公司向雅安市商业银行股份有限公司直属支行（现已更名为雅商行雨城支行）借款25,000,000元。双方在签订的《流动资金借款合同》中约定，借款期限为12个月，自实际放款日起算，借款到期一次性偿还。同日，雅商银行雨城支行向蓉城商贸公司发放了贷款25,000,000元。蓉城商贸公司向雅商银行雨城支行出具了贷款借据。此后蓉城商贸公司因在合同履行过程中，未能还清全部借款，先后于2017年2月3日、2018年1月31日、2019年1月28日数次与雅商银行雨城支行签订《流动资金借款合同》，借款用于偿还前期未清偿的借款。 2019年1月28日，蓉城商贸公司作为借款人与作为贷款人的雅商行雨城支行签订了合同编号为xd201901250372的《流动资金借款合同》。合同约定（摘要）：“借款金额为23,000,000元，借款期限为12个月，借款期限起始日以借款凭证为准；借款利率以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率为基准利率4.35%上浮80%，执行年利率7.83%。本合同项下的借款利率为固定利率，在借款期限内，该利率保持不变。借款人未按合同约定日期归还借款本金的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上浮50%。在本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，计收复利，计收复利的，按本合同约定的借款利率执行。本合同项下的借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息按本合同约定的罚息利率计收复利。还款计划：2019年6月还款1,000,000元，2019年12月还款1,000,000元。借款人应当按本合同约定按期、足额支付利息，并按约定偿还借款本金。借款人未按期归还借款本息的，贷款人有权要求借款人限期清偿，有权直接从借款人在贷款人及雅安市商业银行股份有限公司及其下属各分支机构处开立的任何账户上直接划收所欠借款本息，同时对借款逾期部分自逾期之日起按罚息利率计收利息，并对不能按期交付的利息按罚息利率计收复利。借款人应当承担本合同项下及本合同项下与担保有关的，贷款人为实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、公证费、评估费、拍卖费、保管费、鉴定费、登记费、过户费等一切费用。第十二条出现下列情形时，贷款人有权宣布贷款到期要求借款人提前归还贷款或（和）解除本合同并停止支付借款人尚未使用的贷款：1．借款人未按本合同约定按时足额清偿借款本金和利息（包括但不限于出现任何一期本金或利息逾期的情形）或其他应付款项……。借款人发生违约行为或违法行为，或出现本合同第十二条的情形，贷款人有权自主决定是否宣布贷款到期，并要求借款人按本合同约定承担违约金。违约金的计收方式：借款人构成违约，应按贷款金额50%的标准承担违约金，违约金不足以弥补贷款损失的则借款人按贷款人实际损失进行赔偿（贷款人有权从借款人账户中直接扣除或要求借款人支付违约金，借款人对此无任何异议），本合同另有约定的除外”。 2019年1月28日，侯杰、叶碧华、何建忠作为抵押人与作为抵押权人的雅商银行雨城支行签订了合同编号为雅商行（）抵字（）第Ｙ0010010001943号的《抵押合同》。合同内容（摘要）：为了确保蓉城商贸公司与抵押权人签订的编号为雅商行（雨城）借字（）第ｘｄ201901250372号的《借款合同》（下称主合同）的切实履行，保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为债务人与抵押权人依主合同所形成的债务提供抵押担保。被担保的主债权种类、数额分别为：流动资金借款数额人民币肆仟壹佰柒拾柒万零伍佰元整。抵押人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、委托代理费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押人同意以侯杰、叶碧华共同所有的位于四川省邛崃市××镇××道××号××层商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××8、0××7号），位于四川省邛崃市××镇××街××号××栋××楼××号商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××3、0××4号），以及何建忠所有的位于四川省邛崃市××镇××道××号××层商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××0号）作为抵押物。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押人为两人以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置一抵押人的抵押物。 2019年1月29日，雅商银行雨城支行就前述抵押物办理抵押登记，并取得了川（2019）邛崃市不动产证明第0001200号《不动产登记证明》。 2019年1月31日，蓉城商贸公司、侯杰、叶碧华、何建忠作为保证人与作为债权人的雅商银行雨城支行签订了合同编号为雅商行（雨城）保字（）第xd201901250372号的《保证合同》。合同约定（摘要）：“为了确保蓉城商贸公司与债权人签订的编号为雅商行（雨城）支行xd201901250372号的《流动资金借款合同》（下称主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供保证。保证人担保的主债权种类、数额分别为：人民币肆仟壹佰柒拾柒万零伍佰元整。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、委托代理费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。提示：债权人已提请保证人对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应保证人的要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同含义认识一致”。 2019年2月1日，雅商银行雨城支行向蓉城商贸公司发放了贷款23,000,000元。同日，蓉城商贸公司向雅商银行雨城支行出具贷款借据。借据载明：本次借款金额为23,000,000元，月利率6.525‰，罚息率50%。 截至本案法庭调查结束时，蓉城商贸公司尚欠雅商银行雨城支行借款本金23,000,000元，以及按双方合同约定方式，从2019年9月21日起算的利息、复利，以及逾期罚息，亦未按合同约定支付违约金。侯杰、叶碧华、何建忠尚未履行抵押合同和保证合同的合同义务。 本院认为，雅商银行雨城支行与蓉城商贸公司签订的xd201901250372号《流动资金借款合同》，与侯杰、叶碧华、何建忠签订的合同编号为雅商行（）抵字（）第Y0010010001943号的《抵押合同》，以及合同编号为雅商行（雨城）保字（）第xd201901250372号的《保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应按合同约定及法律规定全面履行合同义务。 雅商银行雨城支行按照合同约定履行了放款义务。蓉城商贸公司支付部分借期内利息后，未按照合同约定履行偿还借款本金并支付利息、罚息、复利的义务，应当承担继续履行、赔偿损失等相应的违约责任。蓉城商贸公司、侯杰、叶碧华、何建忠以雅商银行雨城支行同时主张的利息、复利、罚息、违约金过高为由，请求对超过全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率四倍的部分予以调减。对此，本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。案涉合同中，双方除约定利息、罚息、复利外，又约定“借款人构成违约，应按贷款金额50%的标准承担违约金”，利息、罚息、复利、违约金总计已远远超过年利率24%。但雅商银行雨城支行在本案中仅主张利息、复利、罚息、违约金总计按年利率24%的标准计算，其诉讼主张不存在显著背离实际损失的情形。故对蓉城商贸公司、侯杰、叶碧华、何建忠要求调减雅商银行雨城支行主张的利息、复利、罚息、违约金的反驳意见本院不予采纳。综上，蓉城商贸公司应偿还雅商银行雨城支行借款本金23,000,000元，并支付利息、罚息、复利、违约金（利息、罚息、复利、违约金总计以23,000,000元为基数，按年利率24%计算，自2019年9月21日起至实际付清之日止）。 侯杰、叶碧华、何建忠为蓉城商贸公司的案涉债务提供抵押担保，且双方为抵押财产依法办理了抵押登记。蓉城商贸公司违约之后，雅商银行雨城支行作为抵押权人，要求确认其有权以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。 案涉xd201901250372号《保证合同》载明：“债权人已提请保证人对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应保证人的要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同含义认识一致”。何建忠作为完全民事行为能力人，在该合同落款处签字即应认为其已阅知合同内容。何建忠关于其是在不清楚该保证合同内容的情况下签署合同，不应承担保证责任的反驳意见，本院不予采纳。雅商银行雨城支行提起本案诉讼时，尚在案涉保证合同约定的保证期间内。雅商银行雨城支行要求侯杰、叶碧华、何建忠为蓉城商贸公司所负的案涉债务承担连带保证责任，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。侯杰、叶碧华、何建忠在承担保证责任后有权向蓉城商贸公司追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、四川省蓉城人家商贸有限公司于本判决生效之日起十日内返还雅安市商业银行股份有限公司雨城支行借款本金23,000,000元。 二、四川省蓉城人家商贸有限公司于本判决生效之日起十日内支付雅安市商业银行股份有限公司雨城支行利息、罚息、复利、违约金总计以23,000,000元为基数，按年利率24%计算，自2019年9月21日起至实际付清之日止。 三、雅安市商业银行股份有限公司雨城支行有权以侯杰、叶碧华所有的位于四川省邛崃市××镇××道××号××层商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××8、0××7号），位于四川省邛崃市××镇××街××号××栋××楼××号商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××3、0××4号），以及何建忠所有的位于四川省邛崃市××镇××道××号××层商业用房（房产证号：邛房权证监证字第0××0号）拍卖、变卖所得价款在上述判决主文第一项、第二项确定的债务范围内优先受偿。 四、侯杰、叶碧华、何建忠对判决主文第一项、第二项确定的债务承担连带保证责任。侯杰、叶碧华、何建忠在承担保证责任后有权向四川省蓉城人家商贸有限公司追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费90,437元，由被告蓉城商贸公司、侯杰、叶碧华、何建忠共同负担。限于本判决生效之日起七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审判员  吴定洪 二〇二〇年十一月十日 书记员  张 丽