广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终2982号上诉人（原审被告）：张庆旺，男，1981年8月15日出生，汉族，身份证住址：江苏省赣榆县。被上诉人（原审原告）：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，住所地：广东省深圳市罗湖区桂园街道深南东路**深业中心大厦****,统一社会信用代码：91440300577672418M。负责人：武炤宇，行长。委托诉讼代理人：胡兴，广东盛唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈旭青，广东盛唐律师事务所实习律师。原审被告：陈俊连，女，1980年8月26日出生，汉族，身份证住址：江苏省赣榆县。上诉人张庆旺因与被上诉人珠海华润银行股份有限公司深圳分行（以下简称华润银行）、原审被告陈俊连金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市罗湖区人民法院（2019）粤0303民初16802号判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。张庆旺上诉请求：1.改判上诉人无需向被上诉人支付复利93.08元；2.撤销第二项判决。事实与理由如下：上诉人与被上诉人的货款于2016年8月8日签订了《个人借款合同》。上诉人因经营不善，出现资金断裂，上诉人也与被上诉人多次就货款问题进行协商调解，上诉人暂时已无资金归还被上诉人的货款，更加无力支付被上诉人要求上诉人支付复利、律师费等费用。综上所述，上诉人认为，法院认定基本事实不清，请求法院依法改判，维护上诉人的合法权益。华润银行答辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的所有上诉请求。华润银行向一审法院起诉请求：1.张庆旺立即向华润银行清偿贷款本金2391000元、利息12729.53元、罚息51.19元、复利93.08元（利息、罚息、复利暂计至2019年3月13日），合计2403873.8元；2.张庆旺向华润银行支付因处理本案所产生的律师代理费4000元；3.张庆旺承担本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权所产生的一切费用；4.张俊连对上述所有债务向华润银行承担连带保证责任；5.华润银行有权以抵押权即张庆旺所有的位于深圳市*房地产折价或拍卖、变卖价款在上述第1、2、3项债权范围内享有优先受偿权。一审法院认定事实：一、2016年8月8日，华润银行与张庆旺签订合同编号为华银（2016)深抵个担字（小微s)第618号的《个人借款合同》，约定：1.张庆旺向华润银行贷款2510000元，贷款期限从2016年8月15日至2021年8月15日，借款期限、利率、具体用途等以借款借据约定为准。2.贷款年利率采用固定利率为6.5%，罚息利率为贷款利率加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。3.贷款发放方式为受托支付，还款方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金为7000元整，余额到期一次性结清，首期贷款发放日后次月15日。4.张庆旺到期未偿还应还款项，华润银行为催收应还款项所需的合理费用（包含律师费）由张庆旺承担。5.陈俊连对《个人借款合同》项下的债务承担连带保证责任，保证期间为：本合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证范围包括：《个人借款合同》项下的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、其他费用、华润银行为实现债权发生的费用（包含诉讼费、财产保全费、公告费、律师费）。2016年8月15日，张庆旺向华润银行出具《个人借款借据》一份，载明：张庆旺向华润银行借款2510000元，贷款期限从2016年8月15日至2021年8月15日，贷款发放日执行利率6.5%。当日，华润银行向张庆旺指定的账户发放贷款2510000元。二、2016年8月8日，华润银行与张庆旺签订合同编号为（2016）深抵个担字（小微Ｓ）第618号的《保证金质押合同》，合同内容为：1.张庆旺为其与华润银行签订的《个人借款合同》提供保证金质押担保，张庆旺在保证金质押合同签订之日起10个工作日内将360000元的保证金存入张庆旺在华润银行处开立的保证金专户（账号：51×××02）。2.非经华润银行同意，张庆旺不得对保证金专户内的资金进行支用、划转或做其他任何处分。保证金专户中保证金增加或者减少导致保证金金额有变化的，视为对保证金条款中金额的自动变更，无需双方另行确认。3.质押担保范围包括：《个人借款合同》项下的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、其他费用、华润银行为实现债权发生的费用（包含诉讼费、财产保全费、公告费、律师费）。三、2016年8月8日，张庆旺向华润银行出具《抵押房产声明书》，同意将登记在其名下位于深圳市的房产抵押给华润银行作为担保，担保贷款金额为2510000元。陈俊连作为该房产共有人同意抵押。结合《个人借款合同》的约定，抵押担保范围为《个人借款合同》项下所有债务本金及利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、华润银行为实现担保权利而发生的费用（包含诉讼费、财产保全费、公告费、律师费）、抵押物保管所产生的费用以及任何其他款项。双方于2016年8月8日办理了抵押登记，取得了编号为*号的《不动产登记证明》。四、2019年2月15日，张庆旺未按约定履行还款义务。截止到2019年3月23日，张庆旺尚欠华润银行贷款本金2391000元、利息12729.53元、罚息51.19元、复利93.08元。五、因本案，华润银行委托广东盛唐律师事务所代理案件，该所指派胡兴律师、陈旭青实习律师作为华润银行委托诉讼代理人参加诉讼。根据双方签订的《委托代理合同》，华润银行已依约支付前期律师费4000元。六、华润银行诉讼请求：张庆旺立即向华润银行清偿贷款本金2391000元、利息12729.53元、罚息51.19元、复利93.08元（利息、罚息、复利暂计至2019年3月13日，直至所有款项全部清偿为止），合计2403873.8元；2.张庆旺向华润银行支付因处理本案所产生的律师代理费4000元；3.张庆旺承担本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权所产生的一切费用；4.陈俊连对上述所有债务讲华润银行承担连带保证责任；5.华润银行有权以抵押物即张庆旺所有的位于深圳市*房产*折价或拍卖、变卖价款在上述第1、2、3项债权范围内优先受偿；6.确认华润银行对张庆旺在华润银行开立的保证金账户51×××02内的款项在上述第1、2、3项债权范围内享有优先受偿权。一审法院认为：本案系金融借款合同纠纷。《个人借款合同》《保证金质押合同》《抵押房产声明书》系各方当事人之间的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同。合同生效后，华润银行依约发放了贷款，张庆旺未按期清偿贷款本息，已经构成违约，应按合同约定清偿贷款本息、罚息并赔偿华润银行因本案诉讼支出的律师费用。陈俊连对上述债务承担连带保证责任。《个人借款合同》中约定贷款利率为固定利率6.5%，合同罚息、复利标准系在贷款利率基准上再加收50%，即9.75%。截至2019年3月23日，被告尚欠华润银行贷款本金2391000元、利息12729.53元、罚息51.19元、复利93.08元。之后的罚息以未清偿本金为基数，复利以到期利息为基数，分别按照9.75%的年利率自2019年3月24日计至清偿之日。华润银行有权对张庆旺在保证金账户内的款项优先受偿。同时，华润银行有权依法处分张庆旺提供的抵押房产并就所得款项优先受偿。华润银行就保证金账户的款项以及抵押房产优先受偿后，方可要求陈俊连承担保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，一审法院作出如下判决：一、张庆旺应于判决生效后十日内清偿华润银行贷款本金2391000元及利息、罚息、复利【2019年3月23日，张庆旺尚欠华润银行利息12729.53元、罚息51.19元、复利93.08元。之后的罚息以未清偿本金为基数，复利以到期利息为基数，分别按照9.75%的年利率自2019年3月24日计至清偿之日】。二、张庆旺应于判决生效后十日内向华润银行支付律师费用4000元。三、如张庆旺逾期不还款，华润银行对张庆旺在华润银行开立的保证金账户51×××02内的款项享有优先受偿权。四、如张庆旺逾期不还款，则依法处分其名下位于深圳市*房产（，所得款项优先用于清偿上述债务，不足部分由张庆旺继续清偿。五、陈俊连对张庆旺的本案判决第一项、第二项所涉债务承担连带责任。如张庆旺逾期不还款，华润银行就本案判决第三项、第四项的担保实现债权后，方可要求陈俊连承担保证责任。陈俊连承担担保责任后，有权向张庆旺追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26062元、保全费5000元，由张庆旺、陈俊连负担，上述费用华润银行已预付，其中案件受理费26062元、保全费5000元，由一审法院予以退回。张庆旺、陈俊连应在判决生效之日起七日内向一审法院缴纳案件受理费26062元、保全费5000元，拒不缴纳的，一审法院依法强制执行。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审判决查明的事实予以确认。本院认为，关于上诉人张庆旺上诉请求免除复利93.08元，上诉人张庆旺与被上诉人华润银行签订的《个人借款合同》第七章第十七条第11项约定，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按预期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第九章第二十七条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。该合同的签订系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，内容合法有效，对双方均具有约束力，当事人应遵约履行各自的义务。上诉人张庆旺未按期偿还贷款本息已构成违约，故一审法院判决上诉人张庆旺需支付被上诉人华润银行复利93.08元及律师费用4000元处理恰当，本院予以确认。综上所述，上诉人张庆旺的上诉理由不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费50元，由上诉人张庆旺负担。本判决为终审判决。审判长 张 华审判员 尚彦卿审判员 费 晓二〇二〇年十一月二十六日书记员 曾舒铿