广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初1964号原告：中国农业银行股份有限公司四会市支行。住所：广东省四会市****************。统一社会信用代码：914***********884X。负责人：李汉邦，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋嘉晖，广东格林律师事务所律师。被告：黄吓贞，女，汉族，1979年5月15日出生，住福建省莆田市秀屿区***********。公民身份号码：350************309。被告：林廉国，男，汉族，1980年12月10日出生，住福建省莆田市秀屿区************。公民身份号码：350************614。被告：肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司，住所：四会市*******委会观海路翡翠山河。统一社会信用代码：914***********010N。法定代表人：陈某1。委托诉讼代理人：陈扬骏、石岳，均为广东泰旭律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司四会市支行（以下简称“农行四会支行”）与被告黄吓贞、林廉国、肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司（以下简称“翡翠山河公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行四会支行的委托诉讼代理人蒋嘉晖、被告翡翠山河公司的委托诉讼代理人陈扬骏到庭参加诉讼，被告黄吓贞、林廉国经本院合法传唤没有到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行四会支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告黄吓贞、林廉国、翡翠山河公司签订的《个人购房担保借款合同》（编号：440************949）；二、判令被告立即向原告归还贷款本金人民币187028.58元；三、判令被告立即向原告支付利息（暂计至2020年3月22日利息为人民币8010.51元；之后的利息应按照《个人购房担保借款合同》和《借款凭证》约定计至被告还清所有欠款之日止）；四、判令本案原告的律师费9751.95元由被告承担；五、判令本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。事实和理由：2011年11月2日，被告黄吓贞、林廉国购买位于四会市*******委会观海路翡翠山河7栋2803号的房屋，黄吓贞作为申请人、黄吓贞、林廉国作为抵押人向原告申请“一手房贷款”，填写了《个人信贷业务申请表》并在上述申请表上签名。经过原告审核批准后，2011年11月11日，原告与被告黄吓贞、翡翠山河公司签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告黄吓贞作为借款人，被告翡翠山河公司作为保证人向原告借款63万元；借款用途为购买房产；借款期限为120个月；还款方式为等额本息还款法；执行利率为浮动利率，按人民银行同期贷款利率上浮20%确定；借款人逾期还款的，从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（含罚息）计算复利；抵押人应在合同签订之日起180日内办妥抵押登记，借款人和抵押人逾期办理抵押预告登记或抵押登记的，自约定期限届满次日起，对借款剩余本金按每日万分之五的比例支付违约金；贷款人采取诉讼方式实现债权的，律师费、差旅费及其他实现债权的费用由借款人和担保人承担；保证人的担保方式为阶段性担保+抵押，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。上述《个人购房担保借款合同》签订后，2011年11月17日，原告依照约定将借款63万元转入被告指定账户。同日被告黄吓贞在《借款凭证》上签字，确认约定的借款已经全部到款，并确认正常执行利率为年利率8.46%、逾期利率为年利率12.69%，借款日期为2011年11月17日，还款日为每月17日。原告发放贷款后，被告没有按合同约定还款，自2019年9月起，被告开始停止还款。截至2020年3月22日，被告黄吓贞、林廉国拖欠原告借款本金187028.58元、利息8010.51元没有偿还。因被告黄吓贞、林廉国未按合同约定及时还款，原告多次通过电话等方式要求被告黄吓贞、林廉国还款，被告在知悉上述还款要求后，但仍拒不付款。被告黄吓贞、林廉国拒不履行还款义务的行为已构成违约，并造成原告巨大的经济损失，被告黄吓贞、林廉国应当及时还本付息并赔偿原告律师费等相关损失，被告翡翠山河公司应对上述款项承担连带清偿责任，故原告特向法院提起本案诉讼，恳请法院判如所请。被告翡翠山河公司辩称：1.本案被告黄吓贞、林廉国在本案中产生的利息无法认定，由法院依法核实，但是利息不能作为基数来计算。2.律师费没有银行转账记录，无法确认真实性，不能证明该律师费是否实际支付。3.根据合同约定，我方提供的是阶段性保证担保责任，在抵押登记手续办妥后，我司不再承担保证责任，我方在2019年4月29日已经向原告工作人员陈俊伟交付了办理抵押登记的材料，原告一直没有去办理抵押登记手续，这根据合同法第45条的规定，我方不应再承担连带保证责任。4.原告主张抵押登记未办妥，要求我司承担连带责任，在此前提下并不存在抵押物的优先受偿权，所以综上，请求法院驳回原告对我方的全部诉讼请求。被告黄吓贞、林廉国没有提交书面答辩意见。原告农行四会支行提交了如下证据：1.中国农业银行个人信贷业务申请表，证明被告黄吓贞、林廉国向原告申请个人信贷业务。2.个人购房担保合同，证明原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》；原、被告在上述合同中对借款金额、借款期限、借款用途、还款日、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、抵押担保等各项内容进行了明确约定；被告肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司作为阶段性担保人为借款的债务承担连带担保责任。3.借款凭证，证明原告依约向被告发放按揭贷款，并直接汇入个人购房担保借款合同中被告指定的账户；被告在《借款凭证》上签字确认约定的借款已经全部到款，并对执行利率、逾期利率等内容进行了确认。4.不动产抵押登记证明，证明被告以贷款所购的涉案房产，仅办理了以原告为抵押权人的抵押预告登记手续，被告肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司应承担连带担保责任。5.结婚证，证明本案相关债务属于被告黄吓贞、林廉国的夫妻共同债务。6.贷后管理系统截图，7.被告还款银行流水明细，证据6-7证明原告贷款发放后，被告部分月份灭有按约定还款日进行还款，并且从2019年9月起，被告开始停止还款；暂计算至2020年3月22日，被告已经拖欠原告借款本金187028.58元，利息8010.51元没有偿还。8.委托代理协议、委托诉讼费清收清单、律师费发票、共同还款责任书、试算信息，证明原告有权依照约定要求被告承担律师费。被告翡翠山河公司向本院提交如下证据：1.2019-4-29翡翠山河移交档案明细表、产权证，证明我方于2019年4月29日向原告移交了办理抵押登记的材料，我方履行了办理以原告为抵押权人的抵押登记的相关义务，我方无需承担保证责任。2.判决书，证明我方在向被告移交办理抵押登记材料后，生效法律文书已经确认，我方不需要对借款人的债务承担连带责任。被告黄吓贞、林廉国没有提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月2日，被告黄吓贞、林廉国以购买位于四会市*******委会观海路翡翠山河7栋2803号房屋为由向原告农行四会支行提交了《个人信贷业务申请表》，向原告申请贷款630000元并以其所购房屋设定抵押。2011年11月11日，原告农行四会支行、被告黄吓贞、翡翠山河公司签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********949），约定被告黄吓贞作为借款人向原告农行四会支行借款630000元用于购买位于四会市*******委会观海路翡翠山河7栋2803号房屋的房产；借款期限为120个月；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮20%确定；还款方式为等额本息，还款日为每期末月的借款发放日对应日；被告同时提供所购的上述房屋作为抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；被告翡翠山河公司提供阶段性保证担保，保证期限自借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续，保证范围与上述抵押担保范围一致；借款人未按双方约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告黄吓贞在上述合同借款人及抵押人一栏签名及捺印，被告翡翠山河公司在保证人一栏盖章。同日，被告林廉国签订《共同还款责任确认书》，同意被告黄吓贞与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********949），借款期限10年，借款金额为630000元，并愿意以包括与借款人共有财产在内的个人全部财产清偿上述债务。2011年11月17日，原告与被告黄吓贞签订了个人借款凭证，约定借款期限从2011年11月17日起至2021年11月16日止，执行利率为8.46%，逾期利率为12.69%，还款日为每月17日。当日，原告根据被告的授权将借款一次性划入指定银行账户（账号：44-650********4426）。2011年11月22日，原告农行四会支行与被告黄吓贞就上述位于四会市*******委会观海路翡翠山河7栋2803号房屋的房屋办理了抵押预告登记【粤房地预登四字第0100001445】。原告自述无法联系被告黄吓贞、林廉国，因此无法办理抵押登记。被告黄吓贞最后一次还款日期为2019年8月8日，截止至2020年3月22日，被告尚欠原告借款本金187028.58元、利息8010.51元，合计195039.09元。至今，被告黄吓贞已连续14个月未按期足额支付借款本息给原告。原告农行四会支行与广东格林律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告农行四会支行委托广东格林律师事务所作为其与被告黄吓贞、林廉国金融借款合同纠纷一案的代理人，律师代理费为9751.95元。另查明，被告林廉国与被告黄吓贞系夫妻关系，双方于2004年1月7日登记结婚。另外，本院依原告的申请依法作出（2019）粤1284民初1964号之一民事裁定书，查封了被告黄吓贞名下位于四会市*******委会观海路翡翠山河7栋2803号房屋以及位于四会市*******委会观海路翡翠山河399号车位的不动产权，查封方式为轮候查封。本院认为，被告黄吓贞因购房需要与原告农行四会支行签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********949），向原告借款630000元，双方的借贷关系合法有效，受法律保护。被告黄吓贞自2019年8月8日起没有按合同约定足额偿还借款本息给原告，其行为已构成根本违约，应承担违约责任。根据查明事实，截止至2020年3月22日，被告尚欠原告借款本金187028.58元、利息8010.51元，合计195039.09元。因此，原告要求解除与被告黄吓贞、林廉国、翡翠山河公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********949）以及提前一次性偿还上述借款本息的诉求事实清楚、理据充分，本院予以支持；自2020年3月23日起产生的利息，被告黄吓贞、林廉国亦应当按《个人购房担保借款合同》的约定偿还给原告。关于律师费的问题，由于本案是被告黄吓贞、林廉国没有按期偿还借款本息给原告所引起，并且原告农行四会支行与被告黄吓贞、林廉国签订的合同亦约定原告为实现债权而实际发生的律师费等费用应由借款人承担，因此，原告主张被告支付律师费9751.95元，理据充分，本院予以支持。被告黄吓贞与被告林廉国系夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，购买房产贷款亦属用于夫妻共同生活中，且被告林廉国签订了《共同还款责任确认书》，对共同还款责任进行了确认，因此，被告林廉国应对被告黄吓贞拖欠原告的本案债务承担共同清偿责任。关于原告要求被告翡翠山河公司对被告黄吓贞的上述债务承担连带清偿责任的诉求。被告翡翠山河公司对本案利息的计算，律师费的承担以及原告怠于办理抵押他项权证造成的法律责任等问题提出了抗辩意见。《个人购房担保借款合同》约定本合同项下担保方式为阶段性连带责任保证，自借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续时止。本案抵押物位于四会市*******委会观海路翡翠山河7栋2803号房屋仅办理了预告抵押登记，未办理抵押登记手续，抵押权未设立，即被告未办妥《个人购房担保借款合同》中约定以原告为抵押权人的抵押登记手续，并且合同中亦明确约定了利息的计算方式和律师费的承担问题，故被告翡翠山河公司提出的上述抗辩意见，无法律与事实依据，本院不予采纳。因此，被告翡翠山河公司应对本案被告黄吓贞欠原告的上述债务承担连带担保责任。被告黄吓贞、林廉国经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法进行缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司四会市支行与被告黄吓贞、肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司于2011年11月11日签订的《个人购房担保借款合同》（编号：440************949）；二、被告黄吓贞、林廉国应于本判决生效之日起十日内，清偿借款本金187028.58元、利息8010.51元，合计195039.09元【利息、罚息暂计至2020年3月22日，之后按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止】给原告中国农业银行股份有限公司四会市支行；三、被告黄吓贞、林廉国应于在本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司四会市支行支付律师费9751.95元；四、被告肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司对上述第二、第三判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4371.87元、财产保全费1543.96元，公告费650元，合共6565.83元，由被告黄吓贞、林廉国、肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  赖累芳人民陪审员  周伟坚人民陪审员  陈德富二〇二〇年十月二十八日书 记 员  杨皓晴