广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初5291号原告：广东英德农村商业银行股份有限公司，住所地：英德市****64号。法定代表人：黄日明，董事长。委托代理人：曾佑普，系该公司职员。委托代理人：邱德辉，系该公司职员。被告：刘树兰，男，1965年11月26日出生，汉族，英德市人，住英德市*******教办。身份证号码：440************715。被告：李金凤，女，1966年6月15日出生，汉族，英德市人，住英德市***********。身份证号码：441************225。原告广东英德农村商业银行股份有限公司（以下简称英德农商行公司）诉被告刘树兰、李金凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案受理后，依法由审判员邓志捷适用简易程序于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告英德农商行公司的委托代理人曾佑普、邱德辉，被告刘树兰到庭参加诉讼，被告李金凤经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告英德农商行公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘树兰立即偿还贷款本金人民币193724.92元，利息、罚息10087.39元（暂计至2020年8月24日，之后计至本金还清为止），本息合计203812.31元；2.判令被告李金凤对被告刘树兰的上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用及相关实现债权的所有费用由二被告共同承担。事实与理由：2017年1月19日，原告与被告刘树兰签订了《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：100***********330），被告刘树兰向原告借款人民币200000元，为被告刘树兰银行卡个人自助循环贷款，借款期限为3年，自2017年1月19日起至2020年1月18日止。借款年利率按7.3625%执行，如遇国家调整，则根据基准利率上下浮动，下期生效。被告刘树兰选定按月还息，本金到期归还。合同中约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息或有合同约定的其他违约事项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并要求保证人承担连带清偿责任。合同还约定：未按时足额偿还借款本金，贷款人有权自逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上加收35%的利息；未按合同约定使用借款，贷款人有权对违约部分借款本金从违约使用之日起按合同约定的借款利率基础上加收80%复利，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告李金凤为被告刘树兰的上述借款提供不可撤销的连带责任保证担保。原、被告签订合同后，原告依合同约定于2017年1月19日向被告刘树兰发放了贷款。按照《借款合同》约定，被告刘树兰应于每月还款日（20日）按时归还贷款本息，但从2020年1月18日起，被告刘树兰经常出现拖欠贷款本息现象，没有履行其应尽的合同义务，经原告多次催收，暂计至2020年8月24日仍结欠原告借款本金193724.92元、利息10087.39元。原告认为，被告刘树兰的行为已构成严重违约，损害了原告的合法权益。被告刘树兰应为其自身的违约行为承担违约责任，立即清偿到期全部借款本息并支付由此发生的相关费用。被告李金凤作为被告刘树兰的保证人，应为被告刘树兰的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，为维护原告的合法权益，现依据相关法律法规之规定，特向人民法院提起诉讼，请贵院判准原告的诉讼请求。被告刘树兰对原告的诉讼请求、事实和理由均无异议。被告李金凤未到庭及答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定事实如下：原告英德农商行公司系经依法登记的其他股份有限公司（非上市），经营范围包括吸收人民币公众存款，发放人民币短期、中期和长期贷款等。其前身系原英德市**信用合作联社，2019年8月6日，经清远市市*监督管理局核准，英德市**信用合作联社变更为英德农商行公司。2017年1月29日，英德市**信用合作联社（贷款人）与被告刘树兰（借款人）、李金凤（保证人）签订一份《银行卡个人自助循环贷款（至尊贷）借款合同》，合同主要约定，贷款人授予借款人在2017年1月19日至2020年1月18日内使用最高额贷款额度人民币200000元，借款类型为新增借款，借款用途为购买消费品；贷款利率执行浮动利率，每笔贷款执行中国人民银行公布的1-5年期的人民币贷款基准利率基础上上浮55%，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比率确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人；罚息利率，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提现到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收35%确定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；还款方式为按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。担保条款约定，本合同借款的担保方式为最高额保证，担保人愿意为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币200000元，在本合同第一条约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无需逐笔办理担保手续，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。同日，英德市**信用合作联社还与李金凤签订了一份《最高额保证合同》，主要约定，保证人应刘树兰的要求，为确保债权人与债务人按本合同第一条约定签订的一系列债权债务合同（以下简称“主合同”）的履行，保证人基于对主合同项下债务人之行为和义务的全面、慎重了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证人自愿为债务人自2017年1月19日起至2020年1月18日止，在债权人处办理约定的各类业务及本条款第4款所涉业务，实际形成的债务的最高本金余额折合人民币200000元提供连带责任保证担保；保证人同意将债权人与债务人已形成的下列主合同项下尚未受偿的债权纳入本合同最高额保证范围，合同名称，借款合同，合同编号100***********330，尚未受偿本金200000元，签订日期2017年1月19日；保证范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等）；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证期间为自本合同签订之日起至本合同所担保的最后一笔到期的主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订当日，英德市**信用合作联社依约将贷款200000元转入被告刘树兰名下账号800***********075供被告使用，另原告提供的《贷款出帐通知书》显示涉案贷款利率为7.3625%。被告刘树兰使用涉案贷款后，未按照约定还款，截至2020年10月20日，仍欠借款本金193724.92元及计至该日的利息、罚息10115.5元；被告李金凤也未履行保证责任。另，借款发生时，两被告系夫妻关系。庭审中，被告刘树兰确认原告主张的借款本息。本院认为，原告与被告刘树兰、李金凤签订的《银行卡个人自助循环贷款（至尊贷）借款合同》及原告与被告李金凤签订的《最高额保证合同》是双方在平等、自愿的基础上订立的，且合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法、有效的合同。原、被告均应按合同的约定行使权利和履行义务。本案中，原告在合同签订当日已依约向被告刘树兰提供了贷款200000元，但被告刘树兰使用借款后，未在约定的期限内返还借款，截至2020年10月20日仍欠原告借款本金193724.92元及相应的利息、罚息未偿还；被告李金凤至今也未履行保证责任。据此，现原告主张被告偿还借款本金193724.92元及计至2020年10月20日的利息、罚息10115.5元，之后利息、罚息按合同约定计至本金还清之日止，理据充足，本院予以支持。关于被告李金凤的保证责任问题。被告李金凤系涉案借款的保证人，原告起诉时仍在保证期间内，被告刘树兰至今未偿还原告借款本息，被告李金凤也未履行保证责任。据此，现原告主张被告李金凤对被告刘树兰的涉案债务承担连带清偿责任，理据充足，本院予以支持。被告李金凤经本院依法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，其行为不影响本案的审理，并由其承担因此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下：一、限被告刘树兰于本判决发生法律效力之日起10日内，偿还原告广东英德农村商业银行股份有限公司借款本金193724.92元及计至2020年10月20日的利息、罚息10115.5元；2020年10月21日起的利息、罚息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款（至尊贷）借款合同》的约定计至借款本金偿清之日止；二、被告李金凤对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。本案受理费2178.59元，由被告刘树兰、李金凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  邓志捷二〇二〇年十一月十六日书记员  张 华附：一、本院标的款的账号情况：户名---英德市人民法院；开户行---中国银行清远英德光明路支行；账号---7133********。如当事人要汇款到该账户，请在汇款单上将案件的案号附上，否则无法确认案号，无法入账。二、有关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。