四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9748号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：罗宝山，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：刘享新，男，1970年7月6日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：邓昌丽，女，1971年4月6日出生，汉族，住成都市新都区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告刘享新、邓昌丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人罗宝山到庭参加诉讼，被告刘享新、邓昌丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘享新、邓昌丽向民生银行成都分行偿还借款本金760000元、利息5620.2元、罚息48199.5元（暂计至2020年7月7日，利息、罚息等按约定计算方式计算至贷款清偿完毕之日止）；2.判令刘享新、邓昌丽承担违约金38000元；3.判令刘享新、邓昌丽支付民生银行成都分行聘请律师发生的律师费65145.5元、公证费300元、邮寄费4元；4.判令民生银行成都分行对位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，有权对该房屋进行拍卖、变卖、折价等处置，并就处置所得款项享有优先受偿权。事实和理由：刘享新、邓昌丽向民生银行成都分行申请贷款并提供抵押担保，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 邓昌丽未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 刘享新未到庭答辩，但庭后提交书面答辩状辩称，1.对民生银行成都分行主张的本金、利息、公证费及邮寄费予以认可。2.对民生银行成都分行主张就案涉抵押房屋处置后的价款优先受偿的诉讼请求予以认可。3.不应当支付民生银行成都分行主张的罚息、复利、违约金及律师费，理由如下：其向民生银行成都分行借款多次均按时存还，但由于今年疫情突发，导致经营困难，还背负其他多笔债务，现经济困难，无力偿还贷款，违约并非其主观故意。且案涉借款的相关条款均是民生银行成都分行利用其优势地位制作的格式条款，加重了借款人负担。 本院经审理认定事实如下：刘享新、邓昌丽（甲方、受信人/借款人）向民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：920032017421101的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2017年12月7日。 三、最高授信额度：760000元。 四、授信使用期限：60个月，自2017年12月4日至2022年12月4日止。 五、授信用途：续贷。 六、借款利率：合同第一部分第7.1.1条约定本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。 七、还款方式：合同第一部分第9.2条约定具体以借款支用申请载明的还款方式为准。 八、其他主要条款： （一）罚息、复利计算方式：合同第一部分第13.1条约定本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 （二）违约金：第一部分第12条约定授信提用人发生第二部分合同条款18.8、18.9情形时，向乙方支付违约金比例为5%。 （三）担保情况：第一部分第11条约定抵押人刘享新、邓昌丽与民生银行成都分行签订编号为920032017421101的《最高额担保合同》。 （四）利率调整方式：第二部分第10.3.2条约定立即调整即每笔借款的贷款利率于中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第10.3.8条约定在调整期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。 （五）违约责任：第二部分第18条约定授信提用人发生第18.8条约定的违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的情形时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 （六）实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 （七）清偿顺序：第二部分第16.10条约定任一授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：1.实现债权和担保权利的费用；2.违约金；3.损害赔偿金；4.复利；5.罚息；6.利息；7.本金。乙方有权变更上述顺序。 （八）送达及通讯地址：第一部分第16.4.1条及合同首页均载明刘享新、邓昌丽的地址为××镇××路××号××栋××单元××层××号。按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 刘享新、邓昌丽（抵押人、丙方）向民生银行成都分行（担保权人、丁方）提供了担保： 九、合同编号、名称：920032017421101的《最高额担保合同》。 十、合同签订时间：2017年12月7日。 十一、担保方式：最高额抵押担保。 十二、最高额担保所担保的主债权的发生期间：2017年12月4日至2022年12月4日。 十三、最高债权额：760000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。 十四、抵押财产及抵押登记情况：刘享新、邓昌丽自愿以其所有的位于新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋提供抵押担保；上述抵押物于2017年12月22日办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，抵押权人为民生银行成都分行，最高债权数额为760000元，债权确定期间为2017年12月4日至2022年12月4日。 十五、担保范围：第二部分第3条约定任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。 十六、刘享新、邓昌丽向民生银行成都分行申请支用借款： （一）申请编号、名称：LN2003201805378062号的《借款支用申请书》及其确认部分。 （二）申请借款：760000元。 （三）申请借款时间：1年，自2018年12月21日至2019年12月21日。 （四）借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮70%确定为年利率7.395%，利率立即调整。 （五）还款方式：按月付息，到期还本，每月还款日为15日。 十七、借款发放情况：民生银行成都分行于2018年12月21日向邓昌丽的银行账户发放借款760000元。 十八、还款计划：《还款计划信息表》载明：起息日为2018年12月21日，到期日为2019年12月21日，还款方式为按期付息到期还本，扣款日为每月15日，利率类型已于2020年8月30日由民生银行成都分行自行变更为1年期LPR，在2020年8月20日公布的1年期LPR3.85%的基础上增加3.545%，执行利率为7.395%，利率调整方式已由立即调整变更为固定周期调整即放款日的对日进行调整，罚息浮动比例为50%，罚息利率为11.0925%。 十九、还款情况：借款期间，刘享新、邓昌丽足额偿还了2018年12月21日至2019年11月15日期间产生的利息及因逾期产生的复利，但其未按约于2019年12月15日偿还2019年11月15日至2019年12月15日期间的利息4683.5元、借款到期时应偿还的全部借款本金760000元及2019年12月15日至2019年12月21日期间的利息936.7元，仅于2020年7月28日偿还本金2330.05元后，未再偿还任何款项。截至2020年8月3日，刘享新、邓昌丽累计偿还本金2330.05元、利息51362.41元、罚息（含复利）5.73元。 二十、欠款情况：民生银行成都分行的结算系统显示，截至2020年10月12日，刘享新、邓昌丽尚余借款本金757669.95元、利息5620.2元、罚息（含复利）72729.52元未偿还。 二十一、宣布贷款额度提前到期情况：2020年6月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向刘享新、邓昌丽合同约定的地址发出一份《额度提前到期通知书》，宣布取消案涉《综合授信合同》项下全部借款额度，并要求刘享新、邓昌丽归还该额度项下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147055号的公证书，产生公证费300元。 二十二、律师费支付情况：2020年7月9日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与刘享新、邓昌丽金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”第三条规定：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”第四条规定：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。” 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、零售授信放款通知书、个人账户对账单、不动产登记证明、抵押查封详细信息表、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与刘享新、邓昌丽签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》及其确认部分，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，刘享新、邓昌丽应依约履行还本付息的义务。而案涉借款已于2019年12月21日到期，刘享新、邓昌丽未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年10月12日，刘享新、邓昌丽尚余借款本金757669.95元未偿还，故对民生银行成都分行要求刘享新、邓昌丽偿还借款本金760000元的诉讼请求，本院在757669.95元范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求刘享新、邓昌丽按照合同约定支付利息、罚息（含复利）至款项清偿之日，并承担违约金38000元的诉讼请求，刘享新辩称罚息、复利、违约金的约定系格式文本且加重了借款人义务、非因故意违约逾期还款而系受疫情影响导致经济状况不佳的答辩意见，本院认为，案涉《借款合同》对借款人逾期还款计收罚息、复利、违约金进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策及《中国人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定，且不存在加重对方责任、排除对方主要权利的情形。刘享新、邓昌丽于2019年12月已出现逾期还款的情形，未及时履行还款义务并非因疫情不可抗力因素导致，且刘享新、邓昌丽亦未就该抗辩事由进行举证。故本院对刘享新的上述答辩意见均不予采信。双方约定的利息、罚息、复利、违约金未超过合理范围，但为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因刘享新、邓昌丽违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。利息、罚息及复利应按照双方签订的《综合授信合同》《确认部分》的约定及合同实际履行情况予以计算。贷款到期后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，并要求借贷双方于2020年8月31日前就定价基准转换条款进行协商。因双方未能就定价基准转换协商达成一致，民生银行成都分行根据中国人民银行〔2019〕第30号公告的规定于2020年8月将基准利率转换为一年期LPR，参照商业性个人住房贷款相关利率调整的规则，执行的利率仍等于原合同最近的执行利率即年利率7.395%，并将利率由立即调整变更为放款日的对日进行调整，符合中国人民银行利率政策。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，截至2020年10月12日，刘享新、邓昌丽尚欠利息5620.2元，符合合同约定，故本院予以支持；自2019年12月21日起至2020年12月20日止的罚息，以逾期借款本金为基数，按年利率11.0925%计算；自2020年12月21日起至本金清偿之日止的罚息，以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加点3.545%后加收50%计算，且利率于每年12月21日调整；2019年11月15日起至2020年12月20日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按年利率11.0925%计算；2020年12月21日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加点3.545%后加收50%计算，且利率于每年12月21日调整。双方合同约定违约金的计算比例为5%，未明确计算基数，本院认为，结合合同性质、合同内容及借款人的违约情况，违约金以尚欠的借款本金757669.95元为基数计算为宜，故本院对违约金在37883.5元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求刘享新、邓昌丽支付律师费65145.5元、公证费300元，邮寄费4元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，其主张的邮寄费未超过挂号信的收费标准，故本院予以支持。 刘享新、邓昌丽提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，案涉贷款尚未清偿的债权本金余额亦未超过合同约定的最高债权额760000元，民生银行成都分行要求对刘享新、邓昌丽所有的位于新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 邓昌丽未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘享新、邓昌丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行借款本金757669.95元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告刘享新、邓昌丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息5620.2元、罚息及复利[自2019年12月21日起至2020年12月20日止的罚息，以逾期借款本金为基数，按年利率11.0925%计算；自2020年12月21日起至本金清偿之日止的罚息，以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加点3.545%后加收50%计算，且利率于每年12月21日调整；2019年11月15日起至2020年12月20日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按年利率11.0925%计算；2020年12月21日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加点3.545%后加收50%计算，且利率于每年12月21日调整]，并支付违约金37883.5元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告刘享新、邓昌丽所有的位于新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 案件受理费12978元，减半收取6489元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担489元，被告刘享新、邓昌丽负担6000元；保全费5000元，由被告刘享新、邓昌丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  冯 雪