重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初2600号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道中博大道**附**，统一社会信用代码915002336710140245。负责人：程铁蓉，该支行行长。委托诉讼代理人：范桂华，重庆冠凯律师事务所律师，系特别授权。被告：莫及义，男，1976年2月25日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行（以下简称邮储银行忠县支行）与被告莫及义金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日受理后，依法适用简易程序，后因被告莫及义下落不明，本案依法转为普通程序，并由审判员王香琼担任审判长，与人民陪审员夏凡、吴**鹏组成合议庭共同负责对案件的审判。本案于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范桂华到庭参加了诉讼，被告莫及义经本院公告传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法予以缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告莫及义偿还原告从2014年9月15日至2020年5月31日止的信用卡透支借款本金78,424.97元，利息8504.16元，费用17,044.31元（其中手续费2100元、违约金14,944.31元），共计103,973.44元；2、请求判令被告莫及义支付原告从2020年6月1日起至债务全部清偿之日止，以本金78,424.97元为基数按照日息万分之五按月计收的利息、复利；3、请求判令由被告承担原告为实现债权所产生的律师费1500元；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年8月15日，被告向原告申请并签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，被告的申请经审核后获得原告批准，2014年9月4日原告为被告发放了卡号为的信用卡。被告持有信用卡后多次消费，截至2020年5月31日止，透支借款本金78,424.97元，利息8504.16元，费用17,044.31元（其中手续费2100元，违约金14,944.31元），共计103,973.44元。原告多次催收无果，为维护原告权益，现依法诉至贵院，请求判如所请。被告莫及义未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据材料。本院经审理认定事实如下：2014年8月15日，被告向原告申请并签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡申请表》该申请表背书有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡领用合约》（以下简称信用卡合约）、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡章程》（以下简称信用卡章程）。信用卡合约载明“第三条利息及费用1．除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款时止；日利率为万分之五，按月计收复利。2．乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3．对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4．乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……7．乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低换壳未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8．甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第五条还款5．乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”等内容并附有《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。信用卡章程载明“第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法透支利息外，对最低还款额部分还应按照一定比例支付滞纳金”等内容。之后，被告的申请经审核后获得原告批准，原告为被告发放了卡号为的信用卡。被告领用信用卡后，从2014年9月15日起开始持卡多次消费、交易等。从2018年12月21日起，被告未按照信用卡章程的约定按时履行还款义务，截至2020年5月31日，透支借款本金78,424.97元，利息8504.16元，费用17,044.31元（其中手续费2100元，违约金14,944.31元）。诉讼中，原告表示其主张的违约金即是按照信用卡合约中关于滞纳金的收费标准进行计收的。另查明：2020年6月23日，原告与重庆冠凯律师事务所签订《法律事务委托合同》，重庆冠凯律师事务所指派周德鸿律师代理原告在本案中的相关诉讼活动，原告已支付律师费1500元。上述事实，有原告在庭审中的陈述以及原告提交的营业执照及负责人身份证明、被告身份证复印件、信用卡申请表、邮政储蓄银行信用卡系统截屏、信用卡消费明细、法律事务委托合同、重庆增值税发票等证据材料在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了合同约定，存在违约行为，给原告造成了损失，因此，被告应当依照信用卡章程及领用合约的约定向原告支付欠款、利息、复利等。因持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失，但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整。因此，持卡人应当偿还本金及利息、复利，但利息、复利等费用的计算应以不超过年利率24%为限。关于原告主张的违约金应否支持的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡章程及领用合约中关于滞纳金的约定。虽然被告存在逾期未还款的行为，但是原被告双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起收取违约金以及违约金的收取方式和标准作出约定。同时，本案中也没有其他证据能够证明当事人双方就相关内容进行过约定。依照上述规定，原告不应当收取2017年1月1日之后的违约金，而本案中被告从2018年12月21日起才未按照信用卡章程的约定按时履行还款义务，从而才产生违约金14,944.31元。故对原告主张的违约金，本院不予支持。关于原告主张被告应承担本案律师费1500元的诉讼请求，经审查有合同约定为凭，且律师费已实际产生，原告的上述主张符合法律规定，本院予以支持。综上，原告要求被告支付透支本金、利息、复利、手续费及律师费的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付违约金之诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。被告莫及义无正当理由不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告莫及义于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行截至2020年5月31日的信用卡透支本金78,424.97元、利息8504.16元、手续费2100元，共计89,029.13元；二、被告莫及义于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行自2020年6月1日起至前述透支本息实际清偿之日止，以透支本金78,424.97元为基数，按信用卡领用合约计算的利息、复利（利息、复利之和的计算以不超过年利率24%为限）；三、被告莫及义于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行律师费1500元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2410元，减半收取1205元，由被告莫及义负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限，为本判决确定的履行期限届满后两年内。审 判 长  王香琼人民陪审员  夏 凡人民陪审员  吴 德二〇二〇年十一月二日书 记 员  王旭燕