广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初38683号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路**2101-2102，2110-2119（自主申报）。法定代表人：姚志杰。委托诉讼代理人：徐鹏，男，该公司员工。委托诉讼代理人：程尧，北京盈科（上海）律师事务所律师。被告：孙杰，男，1985年9月5日出生，汉族，住陕西省西安市莲湖区。原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称网商小贷公司）与被告孙杰小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告网商小贷公司的委托诉讼代理人徐鹏、程尧在线参加了诉讼，被告孙杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告网商小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还尚欠贷款本金142000元、利息5469.84元，及以本金、利息为基数，按年利率24%的标准计算自2020年2月24日起至被告实际清偿之日止的罚息，暂计至2020年7月31日为15533.49元；2.本案的律师费800元由被告孙杰承担；3.本案的案件受理费由被告孙杰承担。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.被告立即偿还尚欠贷款本金142000元、利息5469.84元，及以本金、利息为基数，按一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%的标准计算自2020年2月24日起至被告实际清偿之日止的罚息；2.本案的律师费800元由被告孙杰承担；3.本案的案件受理费由被告孙杰承担。事实和理由：原告网商小贷公司系经广州市金融工作局依法核准设立从事小额贷款业务。原告通过网络平台向客户提供在线贷款融资服务，客户通过手机APP、PC端等线上方式向原告申请个人信用借款，经原告审核同意后，双方通过第三方互联网签约平台签订借款合同，原告基于借款合同向客户发放贷款。被告孙杰因经营二手车需要，通过“罗马车贷”APP向原告申请借款。2019年12月26日，原被告签署《个人借款合同》，约定被告向原告申请个人消费贷款额度，贷款利率服务费、提前还款手续费率等按《个人借款合同》的约定计算；各笔贷款的息费标准及计收具体方式由《个人借款合同》1.5和4.2约定，借款利率为日利率0.0642%，采用贷款利率计息的，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为《个人借款合同》中所约定的借款起始日；被告针对该笔贷款的还款方式为到期还本付息。对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；有违约事件发生时，原告有权要求被告偿还债务并承担原告为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用等其他合理费用。2019年12月26日，原被告签订了《个人借款合同》，载明：借款人孙杰，借款金额为142000元，借款用途为二手车收购经营周转，贷款期限为60日，借款利率为日利率0.0642%，还款方式为按日计息、到期一次性还本付息，还款日为2020年2月23日。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本支用单约定的利率加收50%计收逾期罚息。原告根据《个人借款合同》的约定，于2019年12月26日向被告账户足额发放了贷款。然而，截止起诉之日，被告未向原告履行任何还款义务，根据合同约定，被告违约，原告有权要求被告立即清偿贷款本金、利息以及逾期罚息。后经原告再三催告，被告仍未清偿债务。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告孙杰未答辩。原告网商小贷公司围绕诉讼请求，提交了广州市金融局关于同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业的批复、个人借款合同、银联电子支付交易凭证、网商小贷-罗马金服车商贷款合作协议、深圳法大大网络科技有限公司出具的数字证书技术报告、法大大服务协议、有盾商户技术服务协议、代收付业务合作协议、被告还款明细表、代理服务合同、上海增值税专用发票、付款回单、委案核对单等证据。被告孙杰未提交证据，亦未对原告提交的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：2016年5月26日，原广州市金融工作局作出穗金融〔2016〕60号《广州市金融局关于同意广州市网商小额贷款有限责任公司开业的批复》，同意网商小贷公司开业，核准业务范围为办理各项小额贷款以及其他经批准的业务。网商小贷公司陈述称其与案外人北京罗马金服科技有限公司（以下简称罗马金服）于2019年2月28日签署《网商小贷-罗马金服车商贷款合作协议》（以下简称合作协议），约定双方联合为罗马金服平台上的目标客户提供信贷资金申请、审批、放款等全流程解决方案，客户通过罗马金服运营的名为罗马车商贷APP注册成为用户，在完善拟采购车辆信息后，可在罗马车商贷APP端向网商小贷公司申请贷款，网商小贷公司收到罗马金服提供的客户贷款资料后审核决定是否放贷。具体流程如下：1.授信环节，客户填写姓名、手机号码及短信验证码，设置登录密码，勾选《罗马车贷服务协议》，完成注册。登录罗马车商贷APP，填写姓名、身份证号码、身份证有效期，上传身份证影像件正反面，进行人脸识别，填写居住状况、家庭成员等个人信息，以及车行名称、地址、经营年限、车位数、车行员工数等经营信息，点击“下一步”，上传车行门头、营业执照、车位租赁合同相关资料，点击“下一步”，填写紧急联系人信息后，点击“下一步”，再次填写收款人的姓名、身份证号、收（还）款银行卡号、开户行、银行卡号预留手机号，点击“绑定验证”进行验证，阅读勾选《点融平台注册协议》《信息获取授权书》《授权委托书》《点融平台借款人服务协议》《罗马车贷服务协议》《快融保平台注册协议》《快融保隐私权政策》《风险和禁止性行为提示书》，点击“申请授信”，罗马金服将客户上传的影像资料以及个人信息提交给网商小贷公司审核。网商小贷公司对申请授信材料进行审核并反馈授信结果，授信成功的，客户可进入申请贷款界面完成贷款申请。2.申请贷款环节，客户上传选购车辆信息（车辆正面、仪表盘、中控照片以及行驶证、登记证照片等），点击“提交”，选择资金类型，点击“下一步”，填写贷款金额，确认操作界面显示的贷款利率、贷款期限等信息，点击“申请贷款”，罗马金服将购车信息提供给网商小贷公司审核。贷款申请审核通过的，系统将生成带有客户电子签名、贷款人加盖电子印章的《个人借款合同》，贷款协议生效。网商小贷公司委托深圳法大大网络科技有限公司对案涉《个人借款合同》进行第三方加密储存，深圳法大大网络科技有限公司出具存证证明，证明案涉的《个人借款合同》电子数据真实有效。网商小贷公司通过银联代付方式将借款发放至客户指定账户。被告孙杰（借款人）与原告网商小贷公司（贷款人）于2019年12月26日签订的《个人借款合同》约定，贷款人同意向借款人发放以下内容的贷款：借款种类为信用贷款，借款用途为经营周转，借款金额142000元，借款期限60日，还款日以还款计划为准，借款利率为日利率0.0642%，还款方式为到期还本付息。收款账户名：孙杰，支付金额：142000元，开户行：华夏银行，账号：62×××58。贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以贷款人系统记载为准。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、费用（如有）及其他可能的应付款项时，应支付罚息。借款人未能够按时、足额还款的，贷款人有权按照该笔贷款约定的利率上浮50%的标准自借款人逾期之日起计收罚息，直至借款人全部结清应还款款项。借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、服务费或其他费用（如有）或其他应付款项的，构成借款人违约。借款人违约的，贷款人有权要求借款人立即偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际产生的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用），要求借款人承担支付罚息、违约金等其他责任。《个人借款合同》有孙杰的电子签名和网商小贷公司的电子签章。2020年7月24日，深圳法大大网络科技有限公司向网商小贷公司出具了《数字证书技术报告》，说明案涉借款合同电子文档签署过程生成了电子签名以及签署时间，证明文档未被篡改，并提供了文档存证的哈希值。合同签订后，网商小贷公司于2019年12月26日委托上海银联电子支付服务有限公司向孙杰指定的其本人银行账户发放贷款142000元。根据网商小贷公司提供的孙杰还款明细表及欠款信息情况表显示，孙杰在2020年2月23日借款到期后未偿还相应本息，于次日即2020年2月24日起逾期还款。截至2020年11月15日，尚欠贷款本金142000元及相应的利息、罚息。诉讼中，网商小贷公司申请变更诉讼请求，请求按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%的标准计收利息、罚息。网商小贷公司主张其为实现本案债权委托律师代为诉讼，已实际支付律师费800元，并提交代理服务合同、上海增值税专用发票、付款回单、委案核对单等证据予以证明。本院认为，网商小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。网商小贷公司通过展示申请贷款流程证明其已通过上传身份证正反面、人脸识别等方式完成借款人的身份验证，并运用了电子签名、时间戳等技术进行了案涉借款合同的电子认证及存证，故可以确认案涉借款合同由孙杰本人签订，是其真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。网商小贷公司依约向孙杰发放了贷款142000元，已实际履行了放款义务；孙杰自2020年2月24日起出现逾期还款，已构成违约。案涉贷款已于2020年2月23日到期，网商小贷公司请求孙杰偿还尚欠贷款本金142000元，具有合同及法律依据，本院予以支持。关于利息、罚息的计收问题。根据《个人借款合同》的约定，借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、服务费或其他费用（如有）或其他应付款项的构成借款人违约，贷款人有权要求借款人立即清偿债务并支付从逾期之日起，按照该笔贷款约定的利率上浮50%的标准计收罚息，直至借款人全部结清应还款款项为止。本案中，《个人借款合同》约定借款期限为60日，贷款利率为日利率0.0642%，还款方式为到期还本付息。诉讼中，网商小贷公司主动调整利率，请求按其起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%的标准计收利息、罚息，是其处分自身权利的行为，未违反法律法规的规定，本院予以支持。本案中孙杰未偿还过相应本息，故孙杰应支付的利息、罚息，应合并以尚欠贷款本金142000元为基数，从2019年12月26日起，按年利率15.4%的标准计算至贷款本息实际清偿之日止。网商小贷公司请求以本金与利息之和为基数计收罚息，缺少法律依据，本院不予支持。关于网商小贷公司主张应由孙杰承担律师费的问题。案涉借款合同约定，借款人应承担贷款人为实现债权而实际发生的律师费。网商小贷公司为实现本案债权，与北京盈科（上海）律师事务所签订《诉讼案件代理服务合同》，委托律师代为诉讼，并提交代理服务合同、上海增值税专用发票、付款回单、委案核对单等证据证明其就本案已支付律师费800元，故对网商小贷公司的该项主张，本院予以支持。孙杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告孙杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司偿还贷款本金142000元，并支付相应的利息、罚息（利息、罚息合并以尚欠贷款本金142000元为基数，从2019年12月26日起，按年利率15.4%的标准计算至贷款本息实际清偿之日止）。被告孙杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司支付律师费800元。驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1788元，由原告广州市网商小额贷款有限责任公司负担168元，被告孙杰负担1620元。上述受理费已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担部分迳付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二〇年十一月二十七日法官助理廖慈芳书记员浦靖