云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初6038号原告：中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行，营业场所：云南省昆明市宝善街155-162号，统一社会信用代码：915301007097739590。负责人：于滋萌，行长。委托诉讼代理人：邹剑云，云南君晟律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：章凤贤，女，1968年11月12日出生，汉族，系银行员工，特别授权代理。被告：谢伟，男，汉族，1985年10月15日出生，户籍地：云南省昆明市西山区，住昆明市。被告：翟慧敏，女，汉族，1987年11月30日出生，户籍地：黑龙江省巴彦县，住昆明市。被告：方建美，女，汉族，1962年1月4日出生，户籍地：云南省昆明市西山区，住昆明市。被告：谢建民，男，汉族，1954年12月15日出生，户籍地：云南省昆明市西山区，住昆明市。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行与被告谢伟、翟慧敏、方建美、谢建民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员马俊梅独任审理。原告的委托诉讼代理人邹剑云、章凤贤到庭参加诉讼，被告谢伟、翟慧敏、方建美、谢建民经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令宣告被告与原告于2016年3月14日签订的【家居】字【云南】行【南屏】支行【2016】年【0000474】号《个人借款／担保合同》债务全部提前到期；二、判令被告谢伟、翟慧敏、方建美、谢建民立即偿还原告借款本金人民币116012.88元及按合同约定利率至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（现暂计至2020年3月23日利息人民币6241.55元）；三、判决被告谢伟、翟慧敏、方建美承担原告为实现债权的律师费人民币10000元、本案诉讼费、保全费、邮击费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用；四、如被告谢伟、翟慧敏、方建美、谢建民不能按期归还借款，原告依法行使对被告抵押物即位于昆明市房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。事实和理由：2016年3月14日，原、被告签订《个人借款／担保合同》，原告向四被告提供贷款29万元，并对还款期限、违约责任等做了约定。被告以昆明市房屋为上述贷款提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告发放贷款29万元，但被告多次逾期还款，为维护原告自身的合法权益，故诉至本院。被告谢伟、翟慧敏、方建美、谢建民未到庭，无答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告谢伟、翟慧敏、方建美、谢建民经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦无证据提交，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利，原告提交的证据符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。根据原告庭审陈述及本院采信证据，本院确认以下法律事实：四被告与原告签订编号为【家居】字【云南】行【南屏】支行【2016】年【0000474】号《个人借款／担保合同》，合同约定被告谢伟、翟慧敏、方建美向原告借款29万元用于房屋装修，贷款期限为60个月，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定。还款方式为按月等额本息，若被告谢伟、翟慧敏、方建美未按约定偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按执行利率上浮50%确定。被告谢伟、翟慧敏、方建美连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告谢伟、翟慧敏、方建美立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告谢伟、方建美、谢建民以其名下位于昆明市房屋为上述贷款提供抵押担保，并于2016年3月16日办理抵押登记。2016年3月23日，原告依约向被告谢伟发放贷款29万元，实际执行利率为5.7%／年。自2019年开始，被告谢伟、翟慧敏、方建美多次逾期还款，累计已超过六次，截止2020年11月18日，尚欠原告本金115981.30元（剩余贷款正常本金27438.38元、积欠逾期贷款本金88542.92元）、利息6050.05元、罚息5018.17元、复利621.92元。另查明，涉案房屋为按份共有，其中谢建民份额为50%，谢伟份额为25%，方建美份额为25%；原告为本案支出邮寄费54元。本院认为，原告与被告签订的《个人借款/担保合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。被告谢伟、翟慧敏、方建美在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约。根据合同约定，原告有权解除合同，宣布贷款提前到期，被告谢伟、翟慧敏、方建美应支付所有剩余贷款本金、利息及承担逾期还款的违约责任，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利,故原告要求被告谢伟、翟慧敏、方建美归还贷款本金115981.30元及截止2020年11月18日的利息6050.05元、罚息5018.17元、复利621.92元的诉讼请求，本院依法予以支持。2020年11月19日起至款项清偿之日止的利息、罚息和复利，依照《个人借款/担保合同》约定，被告谢伟、翟慧敏、方建美未按合同约定足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还部分的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。因逾期利息已包含基础利息，故本院对逾期之后的利息不重复保护。关于抵押权。原、被告在合同中对抵押担保做了约定，并对抵押物做了抵押登记，抵押权依法设立，故本院对原告要求对抵押物实现抵押权的诉讼请求予以支持。关于律师费，原告在庭审中自认律师费并未实际支付，没有发票，故本院对原告主张的律师费不予支持。关于谢建民的民事责任。首先，本院认为被告谢建民与方建美系夫妻关系，但原告未提交证据证明涉案贷款用于夫妻共同生活、属于夫妻共同债务；其次，被告谢建民系抵押人，其以名下与谢伟、方建美共有的房产为被告谢伟、翟慧敏、方建美的上述债务提供抵押担保，若被告谢伟、翟慧敏、方建美未履行上述还款义务，原告有权就被告谢建民对涉案房屋所占份额实现抵押权，不足部分被告谢建民不承担连带责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢伟、翟慧敏、方建美、谢建民与原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行于2016年3月14日签订的【家居】字【云南】行【南屏】支行【2016】年【0000474】号《个人借款/担保合同》债务全部提前到期；二、被告谢伟、翟慧敏、方建美于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行支付贷款本金115981.30元、截止2020年11月18日的利息6050.05元、罚息5018.17元、复利621.92元，并支付上述本金自2020年11月19日起至还清款项之日止的逾期利息及复利（按《个人借款/担保合同》约定计算）；三、若被告谢伟、翟慧敏、方建美未按时履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行有权对被告谢伟、方建美、谢建民名下位于昆明市房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；被告谢建民有权在其承担抵押担保责任范围内向被告谢伟、翟慧敏、方建美追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2945元，邮寄费54元，两项共计2999元，由被告谢伟、翟慧敏、方建美、谢建民承担2949元，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行承担50元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  马俊梅二〇二〇年十一月二十日法官助理陈冰瑶书记员武杰