福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4534号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：陈智伟，男，客户经理。 被告：翁风宝，男，1985年11月8日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：林燕平，女，1983年10月14日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：叶智利，男，1982年1月2日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告翁风宝、林燕平、叶智利信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈智伟到庭参加诉讼，被告翁风宝、林燕平、叶智利经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.翁风宝、林燕平共同立即归还普惠金融卡透支本金31744.57元及截至2020年9月21日的利息、违约金865.82元，并以透支本金31744.57元为基数自2020年9月22日起至还清之日止按照日利率0.035%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元；2.叶智利对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年7月8日，翁风宝向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（翁风宝）的透支金额按日计收利息，甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%；3.各项费用如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。该笔普惠金融卡由叶智利提供连带保证责任。叶智利于2015年7月8日，在翁风宝的《普惠金融卡申请表》“抵押或担保合同相关信息”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包含续卡后）形成的债务提供连带责任保证。另，黄石农商行与叶智利于2015年9月19日签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过翁风宝的申请，于2015年11月6日向翁风宝发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××3100）1张，授信额度为50000元整，授信期限3年。翁风宝自2018年11月份卡片到期后，截至目前仍未还清透支款项，其行为已经构成违约。经查，林燕平系翁风宝的配偶，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，其也在《家属告知书》中签字确认借贷事实，故该笔债务属于夫妻共同债务，林燕平应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 翁风宝未作答辩。 林燕平未作答辩。 叶智利未作答辩。 本院经审理认定事实如下：翁风宝与林燕平于2007年11月8日办理结婚登记手续。 2015年7月8日，翁风宝向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（翁风宝）的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额偿还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金、最低5元；同日，林燕平作为翁风宝的配偶，在《信用卡告知书》回执上签名，表示其已获知翁风宝申请信用卡的事实，其本人将督促翁风宝按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用等。叶智利作为担保人于2015年9月19日向黄石农商行出具《担保函》1份，承诺对翁风宝于2015年7月8日申请福万通贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，黄石农商行按照审批程序通过翁风宝的申请，于2015年11月6日向翁风宝发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××3100）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，透支利率为年利率12.6%。后翁风宝持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但2018年11月该卡片到期后，翁风宝未能清偿透支款项，截至2020年9月21日，翁风宝共拖欠黄石农商行透支本金31744.57元，利息、违约金865.82元未偿还，致讼。诉讼过程中，翁风宝于2020年11月7日偿还5000元，其中3300.86元用于偿还本金，1699.14元用于偿还截至2020年10月21日的利息、违约金。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致，自2017年1月1日执行。 本院认为，翁风宝在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁风宝使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。截至2020年9月21日，翁风宝尚欠黄石农商行透支本金31744.57元以及截至2020年9月21日的利息、违约金865.82元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行自认翁风宝于2020年11月7日偿还5000元，予以认定。现黄石农商行诉讼请求翁风宝偿还上述债务，合理合法，予以支持。但已偿还的5000元应予以扣减，即翁风宝应偿还黄石农商行透支本金28443.71元及该款自2020年10月22日起至还清之日止按照年利率12.6%（即日利率0.035%）计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元。叶智利自愿为上述债务提供连带保证责任，故黄石农商行诉讼请求叶智利对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。林燕平虽系翁风宝的配偶，但案涉《信用卡告知书》只是向林燕平告知翁风宝申办福万通信用卡的事实，且告知书上仅表明林燕平负有督促申请人依约还款的义务，并不构成林燕平对翁风宝的上述债务承担共同还款或提供保证责任，故黄石农商行诉讼请求林燕平对翁风宝的上述债务承担共同还款责任，于法无据，不予支持。翁风宝、林燕平、叶智利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、翁风宝应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金28443.71元及该款自2020年10月22日起至还清之日止按照日利率0.035%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元； 二、叶智利对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行对林燕平的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费618元，减半收取计309元，由翁风宝、叶智利负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年十一月十一日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。