四川省南江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1922民初2846号 原告：南江县农村信用合作联社，住所地四川省巴中市南江县南江镇红塔大道**，统一社会信用代码9151192270917776XA。 法定代表人：李季，该社理事长。 委托诉讼代理人：袁炜堯，四川路标律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚亚运，该社职工。 被告：马腾，男，1979年4月20日出生，汉族，户籍地成都市锦江区，现住成都市锦江区。 被告：廖蓉，女，1963年11月3日出生，汉族，住成都市武侯区。 委托诉讼代理人：廖勇，系廖蓉胞弟。 被告：熊月遥，女，1987年3月10日出生，汉族，住四川省成都市天府新区。 被告：熊明遥，男，1999年7月28日出生，汉族，住成都市天府新区。 原告南江县农村信用合作联社（以下简称南江信用社）诉被告马腾、廖蓉、熊月遥、熊明遥金融借款合同纠纷一案，本院2020年10月20日立案受理后，依法由审判员陈平适用简易程序公开开庭进行了审理。在庭审前，原告撤回了对熊月遥、熊明遥的起诉，本院予以准许。原告南江信用社委托诉讼代理人袁炜堯、姚亚运及被告马腾、被告廖蓉的委托诉讼代理人廖勇到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告南江信用社向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决被告马腾偿还借款本金4594172.68元；2、请求人民法院依法判令被告马腾偿还借款利息及罚息合计439113.23元（暂计算至2020年9月11日）及至清偿之日止的利息及罚息。（其中借款利息、罚息合计按照4594172.68元为基数，以月息10.875‰为标准，自2020年9月12日计算至偿清之日止）；3、请求人民法院依法判令被告廖蓉对上述债务承担连带保证责任；4、请求人民法院依法判令被告熊月遥、熊明遥在其对熊涛遗产继承的范围内承担连带保证责任；5、本案诉讼费等必要的费用由被告承担。事实及理由:2018年12月26日，被告马腾为购买材料向南江县农村信用合作联社贷款，双方签订《个人借款合同》，合同主要约定如下：1、被告马腾向原告贷款4800000元，贷款期限自2018年12月26日至2019年12月24日；2、贷款利率为月息7.25‰;3、贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；4、还款方式为：按月结息到期还本；5、乙方（原告）为实现债权而实际发生的一切费用由被告方承担。 为保障上述债权，2018年12月26日，被告廖蓉、熊涛与原告签订《个人保证合同》，对上述债务承担连带保证责任。 2020年8月底，保证人熊涛死亡，现有继承人其妻子廖蓉、女儿熊月遥、熊明遥。 贷款到期后，被告并未偿还贷款本金，也不再偿还贷款利息、罚息，截止2020年9月11日，被告共计拖欠贷款本金4594172.68元，拖欠贷款利息439113.23元。 现因被告长期拖欠贷款，给原告造成了巨大的经济损失，为维护原告的合法权益，特向贵院依法提起诉讼，望判如所请。 被告马腾答辩称：1、请求驳回被答辩人的一切诉讼请求；2、请求对本案所涉及金融借款合同中提及的债权债务关系进行重新认定，裁定熊涛为该笔贷款的实际债务人。答辩理由：2018年12月，答辩人所在公司（成都铭贤教育投资有限公司）董事长熊涛（身份证号：513001196407××××）因资金原因打算在南江县农村信用合作联社办理贷款，但由于熊涛个人在四川农信的信用贷款额度已达到上限，经熊涛和联社协商，由于答辩人在熊涛开办的公司打工，因熊涛承诺贷款不用答辩人偿还，出于对熊涛的信任，加之答辩人与熊涛有较强的人身依附关系，最终与南江县农村信用合作联社办理贷款手续，但答辩人认为这仅是完成联社向熊涛提供借款的这一真实意思表示的具体方式。《中华人民共和国合同法》第四百零二条规定：受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人。因此，本案中，被答辩人在明知实际贷款人是第三人熊涛的情况下仍予以发放贷款的行为，应视为被答辩人与第三人熊涛双方已形成事实上的借款合同关系，被答辩人如约发放贷款，履行了合同义务，故熊涛应承担到期清偿贷款并给付利息的责任；其次，答辩人在办理该贷款时按照熊涛的指示将该款项转移支付至熊涛指定的账户，且后续贷款的使用以及贷款利息的偿还均由熊涛操作。因此，答辩人对此存在明知的情况下，被答辩人与答辩人之间签订的借款合同虽已成立，但双方并没有实际履行，故答辩人不应承担清偿责任。 被告廖蓉答辩称：马腾陈述的是事实，贷款与他无关。 本院经审理认定事实如下：2018年12月26日，被告马腾向原告贷款，双方签订《借款合同》，合同主要约定如下：1、被告向原告贷款4800000.00元，借款用途为购买材料，借款期限为2018年12月25日至2019年12月24日；2、贷款月利率为7.25‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，；3还款方式为按月结息，到期还本；3、借款的金额、利率、期限以借款借据为准；4、原告为实现债权而实际发生的一切费用均由被告承担。2018年12月26日，原告将480万元贷款打入被告马腾账户。2018年12月27日，被告马腾向原告出具贷款支付委托书：授权和委托原告将480万元贷款打入熊长熠账户。2018年12月27日，原告将480万元通过马腾账户打入熊长熠账户。2018年12月26日，保证人熊涛、廖蓉与原告签订《个人保证合同》，约定保证范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方（原告）支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用，并约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。截止2020年9月11日，被告尚拖欠原告贷款本金4594172.68元，拖欠利息439113.23元，本息合计5033285.91元。另查明，保证人熊涛于2020年8月底死亡。 以上事实有借款合同，借款借据，个人保证合同，保证人承诺书，借款支用申请书及贷款支付委托书，业务凭证以及当事人的陈述等证据在卷佐证。 本院认为，原告南江信用社与被告马腾之间的金融借款合同关系合法有效，原告按照合同如期发放贷款，被告马腾不按合同约定归还借款，已构成根本违约，根据合同约定，原告起诉要求被告马腾偿还本金4594172.68元及截止2020年9月11日的利息439113.23元，本息合计5033285.91元，2020年9月12日起至实际付清之日止的利息按月利率10.875‰计算的诉讼请求，本院予以支持；关于被告马腾辩称他只是名义上的借款人，实际用款人为熊涛，应当由熊涛承担还款责任，不应由他承担还款责任的意见，本院认为，被告马腾在借款合同上签字，原告也将480万元贷款打入被告马腾的账户，根据合同的相对性，该辩解意见本院不予采纳；原告与被告廖蓉签订的个人保证合同合法有效，被告马腾不按借款合同约定归还借款，被告廖蓉应承担担保责任，原告要求被告廖蓉对贷款本金与利息承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持；原告撤回对被告熊明遥、熊月遥的起诉，系自行处分权利，本院予以准许。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十五条之规定，判决如下： 一、被告马腾在本判决生效后十日内偿还原告南江县农村信用合作联社借款本金4594172.68元，利息439113.23元（利息计算至2020年9月11日），本息合计5033285.91元；2020年9月12日起以欠付本金为基数按月利率10.875‰计算利息至实际付清之日止； 二、被告廖蓉对上述债务承担连带责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费43553.00元，减半收取21776.50元，由被告马腾负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 陈 平 二〇二〇年十一月二十七日 书记员 李凤玲