广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1821号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市*******。负责人：罗丽丹，该行行长。委托诉讼代理人：李水弟，广东广鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘水连，广东广鑫律师事务所实习律师。被告：梁正然，男，汉族，1981年12月17日出生，户籍地址：广东省罗定市*************，公民身份证号：441************719。被告：林桂玲，女，汉族，1982年10月5日出生，户籍地址：广东省云浮市云城区**********，公民身份证号：445************741。被告：云浮市****地产有限公司，住所地：云浮市云城区********。法人代表：林伟杰。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称中行云浮分行）诉被告梁正然、林桂玲、云浮市****地产有限公司（以下简称***地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月16日公开开庭进行了审理，原告中行云浮分行的委托代理人李水弟、被告梁正然到庭参加了诉讼，被告林桂玲、被告***房地产有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告梁正然、林桂玲立即归还贷款本金人民币270799.97元，并支付自2019年5月16日起至还清日止的贷款利息及逾期罚息给原告（利息按月利率3.675‰计算，逾期罚息按月利率5.125‰计算，暂计至2020年7月3日，其中本金利息13443.49元、逾期罚息1205.54元）。2、被告梁正然、林桂玲向原告支付为实现本案债权所支出的律师费人民币21272元。3、原告对被告梁正然、林桂玲位于云浮市市区***********************[登记证号：粤房地预登云字第**]在第1、2、5项诉讼请求内享有优先受偿权。4、被告云浮市****地产有限公司对第1、2、5项诉讼请求承担连带清偿责任。5、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2013年4月15日，原告中国银行股份有限公司云浮分行与梁正然、云浮市****地产有限公司签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2013年云字J********3号），约定梁正然向原告借款人民币340000元，用于购买云浮市市区***********************，贷款期限为20年。贷款利率按浮动利率计算，浮动周期为12个月，贷款月利率按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基础利率下浮10%计算，如遇中国人民银行对基准利率调整的作相应调整，逾期罚息在贷款利率水平上加收50%，还款方式为按月等额本息还款。梁正然、林桂玲将所购房屋作为本次贷款的抵押担保。云浮市****地产有限公司对本次贷款提供阶段性连带责任保证。合同约定了争议解决方式，协商不成时可以依法向贷款人所在地人民法院起诉。合同还约定了提款条件、双方的违约责任等内容。2013年4月16日，原告依约向梁正然指定的云浮市****地产有限公司的账户发放了住房贷款人民币340000元整，贷款时的月利率为4.9125‰，贷款期限为20年。2014年8月14日，原、被告办理了预购商品房抵押预告登记(预告登记证号：粤房地预登云字第2*******0号）。2019年5月16日开始，被告梁正然没有按时还款，截至2020年7月3日，被告梁正然拖欠原告到期贷款本金16749.28元，利息13443.49元，逾期罚息1205.54元。经原告多次催收，被告梁正然仍拒绝履行还款义务。原告认为，梁正然违反《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一《个人―手住房贷款合同通用条款》第三条第1点（2)项的约定，借款人未按期归还贷款本息，己构成违约。同时，第三条第2点第（2）项约定借款人出现违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。根据上述合同约定，原告要求被告梁正然立即偿还全部贷款本金270799.97元（其中未到期贷款本金254050.69元）及自拖欠之日起至还清日止的本金利息、逾期罚息给原告（暂计至2020年7月3日，利息为13443.49元，逾期罚息为1205.54元）。本案贷款用于购买住房，属于夫妻共同债务，故被告林桂玲对本案债务承担共同偿还责任。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第四条第2点、第3点的约定，因被告梁正然出现违约行为，原告有权要求被告云浮市****地产有限公司对本案贷款承担连带保证责任。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2点第（6）项约定：“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费损失等。”原告聘请律师追收上述贷款支付律师费人民币21272元，依照约定应由三被告承担。根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。原告为证明其主张，向本院提供证据如下：1、营业执照、金融许可证，证明原告的主体资格。2、商品房买卖合同。3、个人房屋贷款申请表。4、个人一手住房贷款合同。5、房地产预告登记证明。证据2至证据5，证明2011年6月21日，原告中国银行股份有限公司云浮分行与梁正然、云浮市****地产有限公司签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2013年云字J********3号），约定梁正然向原告贷款人民币340000元，用于购买云浮市市区***********************，贷款期限20年，还款方式为按月等额本息还款，梁正然、林桂玲将所购房屋作为本次贷款的抵押担保，云浮市****地产有限公司对本次贷款提供阶段性连带责任保证。合同还约定了提款条件、双方的违约责任等内容。合同签订后，原被告办理了房屋抵押预告登记(预告登记证号：粤房地预登云字第：粤房地预登云字第**div style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>6、借款借据，证明原告按约定于2013年4月16日将贷款340000元发放给被告梁正然。7、贷款信息明细表、客户贷款利率计算说明、贷款已还款明细清单，证明截至2020年7月3日已拖欠到期贷款本金16749.28元（其中未到期贷款本金254050.69元），利息13443.9元，逾期罚息1205.54元。8、《代理协议书》。9、广东省律师服务政府指导价粤价[2006]298号。10、中行诉梁正然等人律师费用计算清单。证据至证据8，证明原告为实现债权支出律师费21272元。11、身份证、户口簿、结婚证，证明被告梁正然、林桂玲的身份主体信息。12、企业信用报告，证明被告云浮市****地产有限公司的主体信息。13、律师费收费的发票，证明原告为实现债权而支出的律师费。被告梁正然辩称，原告在起诉状所讲的是事实，被告会想办法续供，结清欠款。被告梁正然在诉讼中没有提供证据。被告林桂玲、***房地产有限公司未作答辩，在诉讼中没有提供证据。综合原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年11月13日，被告梁正然向被告***房地产有限公司购买位于云浮市市区**********************的房屋，并签订《商品房买卖合同》（编号：12*****5）。同日，被告梁正然以购买上述房屋为由，向原告中行云浮分行申请贷款，并填写《个人房屋贷款申请表》，被告梁正然在申请人处签名捺印。2013年4月15日，被告梁正然（借款人）与原告中行云浮分行（贷款人）、被告***房地产有限公司（保证人、开发商）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2013年云字J*******3号），合同约定：第十条、附件，下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一、个人一手住房贷款合同通用条款，附件二、抵押物清单。第十二条、对第一条的说明，1、本合同项下个人住房贷款金额为人民币340000元。2、本合同项下贷款期限为20年/240个月，自贷款人实际放款日起算。第十三条、对第二条的说明，房屋地址：云浮市市区**********************。购房总价款：人民币494969元。第十四条、对第三条的说明，1、本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按下列方式一执行：方式一、浮动利率方式：浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第十六条、对第六条的说明，1、借款人还款方式采用第六条第一款中所述的按月等额本息还款方式。2、按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共240期，每期还本息金额为人民币2415.36元。第十八条、对第八条的说明，本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。保证人提供阶段性连带责任保证。附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》约定：二、借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则：1、借款人应按约定及时与贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管；2、本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；9、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。11、在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。三、借款人违约事件及处理，1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（10）要求保证人承担保证责任。四、开发商保证，若保证人（开发商）为本合同项下货款提供保证的，则1、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债权，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍承担相应的违约责任或/及担保责任。3、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。5、主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。附件二、抵押物清单，被告梁正然以其购买的位于云浮市市区**********************为涉案贷款作抵押担保，被告林桂玲确认同意以该抵押物为涉案贷款向贷款人提供抵押。原告在贷款人、抵押权人处签名捺印，被告梁正然在借款人、抵押人处签名捺印，被告林桂玲在抵押人共有人处签名捺印。2014年8月14日，云浮市房产管理出具房地产预告登记证明（证号：粤房地预登云字第2*******50号），预告登记权利人为中国银行股份有限公司云浮分行，预告登记义务人为梁正然，房屋坐落为云浮市市区**********************，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记，预告登记依据合同号为2013云字J*******3号，债权数额为340000元。2013年4月16日，原告依约向被告连梁正然发放了贷款340000元，借款借据载明“借款期限为20年，期数为240期，借款用途为个人住房贷款，月利率为4.91250‰”。原告出借上述贷款后，被告梁正然归还了借款本金69200.03元，利息27.08元。被告梁正然从2019年5月16日开始没有按期还款。截至2020年7月3日，被告梁正然尚欠原告本息合计285449元，其中贷款本金270799.97元，应收利息13443.49元、逾期罚息1205.54元。经原告多次催收无果，遂向本院提起诉讼。诉讼中，本院依原告的申请于2020年9月2日作出（2020）粤5302民初1821号民事裁定书，裁定：查封权利人为被申请人梁正然名下位于云浮市市区***********************（产权证号：云预10******7）的房屋所有权，查封限额为310000元，查封期限为三年。另查明：1、2020年7月27日，原告（甲方）与广东广鑫律师事务所（乙方）签订一份《代理协议书》，约定：甲方因与梁正然、林桂玲、***地产公司金融借款合同纠纷一案，乙方代甲方向法院提起诉讼、申请执行等，甲方支付乙方案件律师费21272元，双方还对甲方和乙方的义务等进行了约定。2、被告梁正然与被告林桂玲于2005年10月14日登记结婚。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告中行云浮分行与被告梁正然、林桂玲、***地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合法的借贷关系受法律保护，各方当事人均应严格按约履行自己的义务。关于债务数额的问题。原告中行云浮分行履行了发放贷款340000元的义务后，被告梁正然未按约定归还借款本金，且没有按照合同约定履行付息义务，其行为已违反了合同约定，构成违约，对此应承担违约责任。依据原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，原告中行云浮分行有权要求宣布贷款本息全部提前到期。因原告工行云浮分行未能向本院提交其已向被告梁正然宣布贷款提前到期的依据，故原告贷款立即到期通知实际上在本院应诉资料送达被告梁正然之日（2020年9月26日）即视为送达，即原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》于2020年9月26日已予以解除。综上，原告中行云浮分行请求被告梁正然归还借款本金270799.97元及按合同约定支付利息，理由成立，应予支持。对于贷款利息、罚息的计算标准，计至2020年7月3日的利息为13443.49元，逾期罚息为1205.54元，该计算标准符合合同约定，本院予以支持。由于自2019年8月20日起，中国人民银行取消发布人民币贷款基准利率，贷款利率标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。故此，之后的利息计算方法：以借款本金270799.97元为基数，从2020年7月4日至2020年9月25日，按贷款市场报价利率下浮10%计算；从2020年9月26日起至借款还清之日止，逾期罚息以借款本金270799.97元为基数，按贷款市场报价利率下浮10%再加收50%计算。本案中，从2020年9月26日起，由于逾期利息已加收罚息，不应再重复计算复利。如上述贷款市场报价利率遇到调整，贷款利率与逾期罚息利率同时进行相应调整。关于律师费用的承担。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定：若借款人违约，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。原告为实现债权委托律师代理本案诉讼，并为此支出律师费21272元，有《代理协议书》、发票予以证实，其请求被告梁正然支付律师费21272元，合理合法，予以支持。关于担保问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第五项规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一项至第三项规定的财产或第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”本案被告梁正然以其名下位于云浮市市区***********************的房产为涉案借款本息向原告作抵押，该房产办理了抵押预告登记，但抵押预告登记不是抵押权设立登记，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，而且该请求权具有排他效力。原告作为该房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该房产的处分，但并非对该房产享有现实的抵押权，现该房产未办理抵押登记，抵押权未设立，故本院对原告要求对预告登记抵押房产行使优先受偿权的诉讼请求不予支持。关于被告林桂玲对涉案贷款承担责任的问题。因本案贷款发生在被告梁正然、林桂玲夫妻关系存续期间，用途为用于购买云浮市市区***********************，且被告林桂玲在涉案合同抵押物共有人处签名并按捺指模予以确认，视为对本案债务的认可，根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案贷款属于夫妻共同债务，故被告林桂玲对被告梁正然上述债务应承担共同清偿责任。关于被告***房地产有限公司对涉案贷款承担责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。本案中，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，被告***房地产有限公司为被告梁正然上述贷款提供阶段性连带责任保证，原告与被告***地产公司约定保证期限是至借款人办妥涉案房产抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，该约定是双方的真实意思表示，没有违反法律、法规强制性规定，内容有效且具有约束力。由于涉案房屋尚未办理正式抵押登记手续，故本案仍在保证期限内，现原告请求被告***房地产有限公司对被告梁正然需承担的涉案债务承担连带清偿责任，理由成立，应予支持。被告***房地产有限公司承担保证责任后，享有向被告梁正然进行追偿的权利。综上所述，被告林桂玲、***房地产有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁正然、林桂玲应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金270799.97元及利息、罚息（1、计至2020年7月3日的利息为13443.49元，逾期罚息为1205.54元；2、从2020年7月4日至2020年9月25日的利息，按贷款市场报价利率下浮10%计算；3、从2020年9月26日起至还清之日止，逾期罚息以借款本金270799.97元为基数，按贷款市场报价利率下浮10%再加收50%计算）给原告中国银行股份有限公司云浮分行。二、被告梁正然、林桂玲于本判决发生法律效力之日起十五日内支付律师费21272元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告梁正然、林桂玲提供的抵押物[位于云浮市市区***********************的房屋所有权（产权证号：云预1******7）]以折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在本判决第一、二项所确定的款项范围内享有优先受偿权。四、被告云浮市****地产有限公司对本判决第一、二项所确定的款项承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5900元，适用简易程序减半收取2950元，财产保全费2070元，合共5020元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告梁正然、林桂玲负担，被告云浮市****地产有限公司对被告梁正然、林桂玲负担的受理费、财产保全费承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  吴杳明二〇二〇年十月三十一日书记员  阮健欣附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。