福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初5453号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行，住所地：莆田市城厢区龙桥街道荔城中大道**，统一社会信用代码：91350302567300880N。 负责人：龚健锋，行长。 委托诉讼代理人：占越崎(一般代理)，男，系该行员工。 被告：林国粦，男，1969年9月27日出生,汉族，住莆田市荔城区。 被告：林鹏，男，1994年8月28日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称：农商行龙桥支行）与被告林国粦、林鹏银行卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行龙桥支行的委托诉讼代理人占越崎到庭参加诉讼，被告林国粦、林鹏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行龙桥支行向本院提出诉讼请求：1.判令林国粦立即归还贷记卡透支本金64853.53元,以及自2020年8月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、分期手续费、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；分期透支手续费为4.2‰；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费10元，最高为500元每期），其中，暂计至2020年9月22日利息、分期手续费、违约金共653.38元，本金及相关费用共计65506.91元。2.判令林鹏对上述债务及费用承担连带清偿责任。3.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由林国粦、林鹏承担。事实和理由：2019年8月15日，林国粦向农商行龙桥支行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通ＩＣ贷记卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人（林国粦）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金，最低收费为10元每期，最高为500元每期。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2019年8月22日双方签订《莆田农商行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》协议约定：农商行龙桥支行向林国粦发放家装分期资金80000元，分期付款期数60期，分期手续费20160元，每期手续费336元。该笔贷记卡由林鹏提供连带清偿责任。农商行龙桥支行与林鹏于2019年8月15日签订《“福万通ＩＣ贷记卡”共同债务承诺书》《担保函》，约定：愿意对以上贷记卡所有结欠债务（包含但不限于透支款项、分期付款款项、手续费及诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费等实现债权所产生的其他一切费用），均属于共同债务，承担连带清偿责任。2019年8月22日签订的《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务面谈记录表》中也承诺作为共同还款人，履行还款义务。此外，农商行龙桥支行与林国粦、林鹏于2019年8月18日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指的法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，农商行龙桥支行按照贷记卡申领审批程序通过林国粦的申请，于2019年8月20日向农商行龙桥支行发放贷记卡一张，授信额度为5000元，授信期限5年。2019年8月22日林国粦、林鹏向农商行龙桥支行申请80000元的分期额度，当日农商行龙桥支行依约给予持卡人林国粦80000元的分期额度。但林国粦自2020年5月份发生账单68336.03元（其中本金68000.03元）经农商行龙桥支行多次催讨，截至目前仍未偿还分期款项，其行为已经构成违约。经查，林鹏系林国粦的儿子，林鹏也在《“福万通ＩＣ贷记卡”共同债务承诺书》《担保函》《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务面谈记录表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担连带清偿责任，林鹏应对本案债务及各项费用承担连带清偿责任。综上所述，为维护农商行龙桥支行合法权益，提出诉讼。 林国粦、林鹏未作答辩。 在本院审理过程中，农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、林国粦、林鹏身份证复印件各一份、户口簿复印件一份、法律文书送达地址确认书复印件二份，欲证明被告主体适格，林国粦和林鹏系父子关系，二被告确认诉讼送达地址。 二、《“福万通IC贷记卡”共同债务承诺书》《担保函》复印件各一份，欲证明林鹏为本案林国粦因使用贷记卡所发生的全部债务承担连带清偿责任。 三、《福万通ＩＣ贷记卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《莆田农商行“居家卡”家装分期业务借款申请表》《莆田农商行“居家卡”家装分期业务面谈记录表》、《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务借款担保合同》复印件各一份，欲证明2019年7月15日林国粦及其儿子林鹏向农商行龙桥支行申领贷记卡并办理了居家卡家装分期业务；2019年8月20日农商行龙桥支行依约给予持卡人5000元的授信额度，透支日利率为万分之五，违约金为最低还款未偿还部分的5%，并于2019年8月22日发放了居家卡家装分期80000元，但被告自2020年5月份发生账单68336.03元（其中本金68000.03元）后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任；林鹏为本案林国粦的因使用贷记卡所发生的全部债务承担连带清偿责任。 四、信用卡明细账、EMS快递回执、逾期催收通知书复印件各一份，欲证明林国粦未按约定归还贷记卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；截至2020年9月22日林国粦贷记卡结欠本金64853.53元，利息、分期手续费、违约金共计653.38元。 本院审查认为，因林国粦、林鹏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。农商行龙桥支行提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2019年8月15日，林国粦填写《福万通IC贷记卡申请表》，向农商行龙桥支行申领IC贷记卡，并签名确认愿意遵守领用合约的各项规则。福万通IC贷记卡申领人作为甲方与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行作为乙方就个人申领使用福万通IC贷记卡的有关事宜达成《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，约定：甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式还款或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账单的违约金最低10元，最高500元。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。透支利率为年利率18%。《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》约定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 2019年8月22日，林国粦填写《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务申请表》，向农商行龙桥支行申请办理“居家卡”家装分期付款业务，申请分期金额为80000元，分期期数为60期，手续费率4.2‰；《福万通贷记卡“居家卡”分期付款申请人约定条款》约定申请人承诺按福万通贷记卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期家装分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期家装分期应还本金将依照福万通贷记卡领用合约计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金。 当日，林国粦作为申请人（借款人）与农商行龙桥支行作为银行（发卡行）签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》,约定：“居家卡”家装分期付款指银行对持卡人的贷记卡授予用于家装分期付款的信用额度，持卡人获得分期授信额度后，由发卡行后台直接将家装款项支付给约定账户，消费金额后台分期，持卡人使用该贷记卡账户分期在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。申请分期总金额为80000元，现金分期用于持卡人的房屋装修，用于持卡人购买装修材料。分期收费费率为4.2‰，金额为20160元；手续费分期支付，每期支付金额为336元。现金分期的付款期数为60期。持卡人使用贷记卡偿还分期资金及支付分期手续费。本合同项下消费透支款还款采用月均等额、取整入账。申请人只要按本合同约定正常还款，当期享受免息还款待遇，但仍应支付分期手续费。首期还款日为申请人完成系统交易后次月的17日，之后每月的17日为每期还款日。本合同项下逾期透支息及违约金计算及收取标准按《福建省农村信用合作联合社福万通ＩＣ贷记卡章程（修订）》规定执行。申请人未按期归还每期还款金额即构成合同项下违约，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含透支款、透支息、违约金等）全部或部分提前到期，要求保证人承担保证责任。《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务申请表》及《福建省农村信用合作联合社福万通ＩＣ贷记卡章程（修订）》为本合同组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。 林鹏向农商行龙桥支行出具《担保函》，愿为林国粦在农商行龙桥支行办理的福万通ＩＣ贷记卡在使用过程中（包括续卡后）形成的全部债务承担连带保证责任，全部债务包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、违约金及诉讼费、律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用，保证期间自福万通ＩＣ贷记卡起用之日起至卡到期后二年。林鹏在《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务面谈记录表》中作为林国粦的共同还款人签名，确认知晓并同意林国粦办理莆田农商银行“居家卡”家装分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。 农商行龙桥支行向林国粦发放贷记卡，并于2019年8月22日为其办理莆田农商银行“居家卡”家装分期业务，支付款项80000元。林国粦自2020年6月17日起未能依约足额还款，于2020年7月18日偿还0.16元、2020年8月13日偿还2180元、2020年9月21日偿还2800元、2020年10月18日偿还0.08元之后未再还款。农商行龙桥支行确认林国粦已偿还截至2020年8月22日的利息、违约金、分期付款手续费；2020年8月22日的账单中尚欠本金2186.82元，2020年9月22日产生分期业务第14期本金1333.33元、分期付款手续费336元，2020年10月22日农商行龙桥支行将分期付款业务剩余本金61333.38元、分期付款手续费15456元全部计入账单。农商行龙桥支行向林国粦、林鹏催讨未果，致引起诉讼。 综上所述，本院认为，林国粦向农商行龙桥支行申领福万通IC贷记卡并使用该卡办理分期付款业务，其与农商行龙桥支行签订的《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按照合同约定全面履行义务。林国粦自2020年6月17日起未能依约足额还款，已构成违约，按照合同约定，农商行龙桥支行有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期。农商行龙桥支行主张林国粦偿还尚欠的贷记卡透支本金64853.53元，有事实和法律依据，本院予以支持。农商行龙桥支行主张的利息、违约金的计算方式调整如下：以本金2186.82元为基数自2020年8月23日起，以本金1333.33元、分期付款手续费336元为基数自2020年9月23日起，以本金61333.38元、分期付款手续费15456元为基数自2020年10月23日起按照合同约定计算，均计算至还清之日止；（以上利息、违约金、分期付款手续费合计不超过全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率4.25%的四倍）。林鹏向农商行龙桥支行出具《担保函》，愿对林国粦使用福万通IC贷记卡而形成的全部债务承担连带保证责任，故农商行龙桥支行主张林鹏对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。林国粦、林鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、林国粦应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行贷记卡欠款本金64853.53元及该款按照约定计算的利息、违约金、分期付款手续费（其中以本金2186.82元为基数自2020年8月23日起，以本金1333.33元、分期付款手续费336元为基数自2020年9月23日起，以本金61333.38元、分期付款手续费15456元为基数自2020年10月23日起按照合同约定计算利息、违约金，均计算至还清之日止；应扣除已还的0.08元；以上利息、违约金、分期付款手续费合计以不超过全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率4.25%的四倍的数额为限）； 二、林鹏对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1437.6元，减半收取计718.8元，由林国粦、林鹏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年十一月十三日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。