广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初19540号原告：中国光大银行股份有限公司深圳八卦岭支行，住所地深圳市福田区。负责人：叶添流，行长。委托诉讼代理人：董振，广东登丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李小康，广东登丰律师事务所实习律师。被告：曹友，男，汉族，1971年2月1日出生，住址广东省深圳市福田区。被告：司利玲，女，土家族，1983年11月2日出生，住址广东省深圳市龙华新区。被告：深圳市中环运实业发展有限公司，住所地深圳市龙华新区。法定代表人：曹友。原告中国光大银行股份有限公司深圳八卦岭支行诉被告曹友、司利玲、深圳市中环运实业发展有限公司（以下简称中环运公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月28日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人董振、被告曹友到庭参加诉讼，被告司利玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告曹友与原告签订的合同编号38981616000048的《个人贷款合同（无担保条款）》项下已发放的贷款立即到期，判令被告立即偿还剩余贷款本金4400672.56元及相应利息、罚息、复利269488.90元，共计4670161.46元（利息、罚息、复利暂计至2019年12月2日，此后的利息、罚息及复利按照合同约定及中国人民银行规定的贷款利率计至实际清偿之日），被告未按判令指定的期间履行给付金钱义务的，应加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.原告对依法处置被告曹友、被告司利玲名下抵押物所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括但不限于贷款本息、案件受理费、律师费、保全费、公告费、评估费、执行费等实现债权的费用；3.被告司利玲、被告深圳市中环运实业发展有限公司对被告曹友的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.由三被告承担本案有关的全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等。事实与理由：2016年2月24日，被告曹友（受信人）与原告（授信人）签订了《个人贷款授信额度合同》，合同编号38981617000007，合同约定：贷款人（原告）同意给予被告曹友助业房抵快贷（循）贷款授信，授信额度为人民币伍佰万元整。授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起180月，合同项下被告曹友、被告司利玲同意已其名下享有合法所有权和处分权的房产向贷款人提供最高抵押额为人民币伍佰万元整的最高额抵押担保。合同项下被告曹友以其名下位于深圳市宝安区（产权证号：深房地字第5XXXXXXXX**）、被告司利玲以其名下位于深圳市宝安区的房产（产权证证号：深房地字第50XXXXXXX**提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押编号5D16008575。抵押担保的范围包括：本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下贷款本金、利息（包含法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。同日，被告司利玲、被告深圳市中环运实业发展有限公司与原告分别签订了《个人贷款最高额保证合同》，合同编号：38981617000007-保证1、38981617000007-保证2，合同约定：被告司利玲、被告深圳市中环运实业发展有限公司自愿为被告曹友签订的《个人贷款授信额度合同》以及基于该合同发生的具体贷款合同项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保，所担保的主债权为自2016年3月2日至2031年3月2日，金额为人民币伍佰万元的最高余额内，贷款人（原告）根据《个人贷款最高额保证合同》及基于该合同发生的具体贷款向借款人发放的所有贷款。保证担保的范围为：主合同以及基于主合同发生的具体贷款合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权、担保权益的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、差旅费用等）和所有其他应付的费用。2016年3月2日，被告曹友（借款人）与原告（贷款人）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，合同编号：38981616000048，合同约定：贷款人（原告）同意给予借款人（被告曹友）提供助业房抵快贷（循）贷款，贷款用途为支付运费，贷款金额为人民币伍佰万元整，贷款期限为180个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准，即自2016年3月2日至2031年3月2日。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮30%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.37%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。还款方式：等额还本付息方式，按月分180期偿还，每月20日为还款日。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。根据合同第六条规定，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。如借款人由于自身原因未能及时向贷款人偿还每期应还贷款本息的，则贷款人有权对《个人贷款合同》原执行利率上浮，最高上浮比例不超过20%。上述合同签订后，原告依约将500万元人民币发放至被告指定的账户内，被告自2019年1月20日开始逾期还款，被告司利玲、被告深圳市中环运实业发展有限公司也未履行担保责任，三被告的行为已构成根本违约。被告曹友、中环运公司开庭时答辩称，对于原告主张的本金无异议，但罚息、复利起算时间应为最后一次还款次日。被告司利玲未到庭亦未答辩。经审理查明，2016年2月24日，原告（贷款人）与被告曹友（借款人、抵押人）、司利玲（抵押人、抵押物共有人）签订合同编号为38981617000007号的《个人贷款授信额度合同》，合同约定：原告同意向被告提供助业房抵快贷授信额度500万元；授信期限自被告满足原告授信额度启用条件之日起180个月；就本合同授信额度项下每笔贷款的提取，原告经审查同意被告根据本合同提交的借款申请书后，将与被告另行签署贷款合同；原告有权按照贷款合同的约定对本合同项下每笔贷款的逾期贷款收取罚息，原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；被告未按时足额还款即构成违约，原告有权宣布所有或部分已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部或部分已发放的贷款本金、利息和其他应付款项，并按合同约定的逾期罚款利率向被告计收罚息；抵押人（及抵押物共有人）同意为原告在本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、原告为实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。合同附件1抵押物品清单载明，房地产抵押一：抵押物名称为，抵押物地址为宝安区，房产权证明编号编号为深房地字第50XXXXXXX**地产抵押二：抵押物名称为，抵押物地址为宝安区，房产权证明编号为编号为深房地字第50XXXXXXXX**两套房产均于2016年2月26日办理了抵押登记，抵押权人为原告。同日，被告司利玲、中环运公司与原告分别签署了《个人贷款最高额保证合同》，约定被告司利玲、中环运公司自愿为被告曹友与原告签订的涉案授信合同以及基于授信合同发生的具体贷款合同项下的全部债务承担连带清偿责任；保证担保的范围包括授信合同以及基于授信合同发生的具体贷款合同项下贷款本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、原告为实现贷款项下债权及担保权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）和所有其他应付款项；本合同项下的保证是一项持续的担保并具有完全的效力直至被告在授信合同及基于授信合同发生的具体贷款合同项下应付的本金、利息、费用、违约金、损害赔偿金及其他所有应付款项全部偿清为止；本合同所设立的保证独立于原告为授信合同及基于授信合同发生的贷款合同项下取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响；如本合同项下保证所担保的债务上还有其他担保的，保证人在任何情况下不得要求原告首先行使其他担保权利。2016年3月2日，原告（贷款人）与被告曹友（借款人）签订编号为38981616000048的《个人贷款合同（无担保条款）》，约定原告同意向被告发放助业房抵快贷（循）贷款；贷款用途为支付运费；贷款金额为500万元；贷款期限为180个月，即自2016年3月2日起至2031年3月2日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮30%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.37%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照原告相关政策执行；被告未按本合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；贷款发放至被告在贷款行开立的指定账户（户名：曹友，账号：62XXXXXX********）内；还款方式为等额还本付息，按月分180期偿还；如被告由于自身原因未能及时向原告偿还每期应还贷款本息的，则原告有权对《贷款合同》原执行利率上浮，最高上浮比例不超过20%；被告未按时足额还款即构成本合同项下的违约事件，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。上述合同签订后，原告于2016年3月2日向被告曹友指定账户发放了贷款500万元。《贷款借据》载明的贷款用途、执行贷款年利率、贷款到期日均与《个人贷款合同（无担保条款）》约定一致。原告提交的还款记录显示，被告曹友自2016年4月20日至2018年12月20日共偿还了33期款项，每期本息合计43198.83元，第34期款项应于2019年1月20日偿还，但被告于2019年5月6日偿还了288.27元，之后未再还款。依据原告提交的证据显示，截至2019年12月2日，被告曹友尚欠贷款本金4400672.56元、利息251492.54元、罚息8398.93元、复利9597.43元。另查，原告为本案申请诉前财产保全[案号：（2020）粤0304财保136号]，支出保全费5000元。以上事实，有原告提交的《个人贷款授信额度合同》、房产证、不动产登记证明、房产查询单、《个人贷款最高额保证合同》、股东大会决议、《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》、划款凭证、还款记录等证据以及本院庭审笔录为证。本院认为，原告与被告曹友之间签订的《个人贷款合同（无担保条款）》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向被告曹友发放了贷款，但被告曹友未按照合同约定履行还款义务，构成违约，依据合同约定，原告有权要求被告曹友立即偿还尚欠全部贷款本金并支付相应的利息、罚息、复利。截至2019年12月2日，被告曹友尚欠贷款本金4400672.56元、利息251492.54元、罚息8398.93元、复利9597.43元，原告请求被告曹友支付截至2019年12月2日相应利息、罚息、复利合计269488.9元，未超过法律保护范围，本院予以准许。此后的利息、罚息、复利应按照合同约定的标准继续计算至实际清偿之日止。被告曹友、中环运公司辩称罚息、复利起算时间应为最后一次还款次日，与合同约定不符，本院不予采纳。原告为实现涉案债权申请诉前财产保全，支出的保全费依照合同约定应由被告曹友承担。为担保上述合同履行，被告曹友、司利玲自愿将其名下位于宝安区（深房地（深房地字第50XXXXXXXX**区（深房地字（深房地字第50XXXXXXXX**押给原告，并已办理了抵押登记，故原告作为抵押权人，有权依法处分上述抵押物，并就处分上述抵押物所得价款优先受偿。被告司利玲、中环运公司与原告签订《个人贷款最高额保证合同》，原告主张被告司利玲、中环运公司承担连带保证责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹友应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司深圳八卦岭支行偿还借款本金4400672.56元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2019年12月2日为269488.90元，此后的利息、罚息、复利应按照合同约定继续计算至实际清偿之日止）；二、原告中国光大银行股份有限公司深圳八卦岭支行对被告司利玲名下位于宝安区（深房地字第（深房地字第50XXXXXXXX**名下位于宝安区（深房地字第5（深房地字第50XXXXXXXX**押权，并就判项一所确定的被告曹友的债务对依法处置抵押物所得价款享有优先受偿权；三、被告司利玲、深圳市中环运实业发展有限公司对判项一确定的被告曹友的支付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费22080.65元、诉前财产保全费5000元（原告已预交），由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十一月十日书记员  黄 芳