上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初72585号原告：陈金莲，女，1979年10月10日出生，汉族，住湖北省黄冈市。委托诉讼代理人：黄佳，上海汉盛律师事务所律师。被告：邓岚，女，1984年3月28日出生，汉族，住江苏省泰州市。被告：刘洋，男，1983年10月30日出生，汉族，住江苏省泰州市。原告陈金莲与被告邓岚、刘洋民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告陈金莲的委托诉讼代理人黄佳到庭参加诉讼，被告邓岚、刘洋经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈金莲向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓岚向原告陈金莲偿还借款本金41,666.66元、以41,666.66元为计算基数自2018年5月29日起至2018年6月28日止按照年利率9.6%计算的利息333.33元、以41,666.66元为计算基数自2018年6月29日起按同期银行贷款基础利率4倍计算至实际清偿之日止的逾期罚息；2.被告刘洋对被告邓岚的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年3月29日，原告在上海融颖金融信息服务有限公司(以下至判决主文前简称“融颖金服”)平台投资J3148-XXXXXXXXXX-优选商户项目-180327标的，于2018年3月29日通过第三方汇付天下平台出借给被告邓岚5万元。双方的借款合同约定出借时间12个月，年回报率9.6%，还款方式为等额本金，起息日期为2018年3月29日，如发生逾期，借款人须从还款日之次日起按约定支付逾期罚息，执行标准详见《借款协议》第8.2条。原告投标后，被告邓岚仅按照合同约定偿还二期本息，后发生逾期。借款合同签订时，被告刘洋作为担保人在《连带责任保证书》上签字，为被告邓岚的本次借款承担连带保证责任。在原告完成借款后，两被告拒不按照《借款协议》履行还款义务。现原告为维护自身的合法权益，特根据民事诉讼法的相关规定以及双方签署的《借款协议》第十六条的约定，特提起诉讼，请求在查明案件事实的基础上，依法支持原告的诉讼请求。被告邓岚、刘洋未答辩。原告陈金莲围绕诉讼主张依法提交了相关证据，据此本院确认事实如下：2017年3月17日，融颖金服作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年3月26日，被告邓岚与融颖金服签署《融资信息咨询与管理服务协议》(协议编号：SYUS-010047-2018-03-20-010)，约定被告邓岚有融资需求，有意向信息中介机构寻求融资咨询及管理服务，从而寻找到符合甲方要求的出借人，以获得其所需的借款50,000元。融颖金服向被告邓岚提供融资信息咨询、信息审核、出具审核意见、发布借贷信息、进行借款撮合、协助办理各项手续等服务，有权向被告邓岚收取服务费用3,000元。2018年3月29日，原告与融颖金服签订《出借信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-010047-2018-03-20-010-1)，约定原告自愿作为融颖金服平台上的出借人对外出借资金给借款人，融颖金服为原告提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，原告出借款项为50,000元，借期12个月，期待年回报率为9.6%。之后，被告邓岚(融颖金服用户名：JK139****0666)作为借款人与原告陈金莲(融颖金服用户名：rF185****3656)作为出借人、融颖金服作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-010047-2018-03-20-010)，其中约定：借款本金金额：5万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年3月29日至2019年3月29日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为4,166.67元,利息自第一个月的400元至第十二个月的33.33元。借款人可以采取委托划扣和主动支付两种方式进行还款。借款人采用委托划扣方式还款的，借款人委托融颖金服通过支付机构每月从本协议第一部分约定的还款账户中准确划扣及支付月偿还本息数额。借款人主动还款的，借款人委托融颖金服通过支付机构处理其还款申请及流程操作。上述《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告刘洋作为担保人签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUS-010047-2018-03-20-010的《借款协议》中邓岚的5万元借款提供连带责任担保。融颖金服平台系统及汇付天下系统显示，2018年3月29日，原告陈金莲已依约向被告邓岚放款50,000元。之后，被告邓岚归还了两期款项后未再依照《借款协议》的约定还款。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖金服即为民间借贷中介机构，其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。原告陈金莲与被告邓岚之间的借贷关系，由原告与融颖金服签订《出借信息咨询与服务协议》、被告与融颖金服签订《融资信息咨询与管理服务协议》及原、被告之间签订的《借款协议》电子版协议予以证明，借款数额、借期、利率均能对应，本院予以确认。原告依约放款后，现被告仅通过《借款协议》确定的还款方式归还两期款项，原告主张被告尚欠本金41,666.66元未归还的主张，本院予以确认。关于利息部分，根据《借款协议》的每月还款本金利息额表，被告逾期当月即2018年6月还款包括本金4,166.67元及利息333.33元，现原告主张被告方支付该月利息，依据充分，本院予以支持。关于逾期利息部分，《借款协议》约定借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；若逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现被告已归还两期款项，第三期的到期日为2018年6月28日，故原告主张以整个合同期内未收回的本金41,666.66元为基数自2018年6月29日起按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的四倍计算罚息计算至实际清偿之日并无不当，本院予以确认。关于担保责任，由于被告刘洋作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，故应对上述借款承担连带担保责任。被告邓岚、刘洋经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃诉讼权利，依法可予缺席裁判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓岚应于本判决生效之日起十日内归还原告陈金莲借款本金41,666.66元；二、被告邓岚应于本判决生效之日起十日内支付原告陈金莲利息333.33元，并支付逾期罚息(以41,666.66元为计算基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的四倍，自2018年6月29日起计算至实际清偿之日止)；三、被告刘洋对上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,040.1元，减半收取计520.05元，由被告邓岚、刘洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  黄鼎锋二〇二〇年十一月三十日书记员  徐小萍附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。