河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初3173号原告：中国工商银行股份有限公司禹州支行。住所地：禹州市建设路**。负责人：张焱，该支行行长。委托诉讼代理人：王浩杰，河南禹曦律师事务所律师。被告：王**阳，女，1970年10月6日出生，汉族，住禹州市。被告：赵红卡，男，1969年12月25日出生，汉族，住禹州市。原告中国工商银行股份有限公司禹州支行与被告王**阳、赵红卡金融借款纠纷一案，本院立案本院立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司禹州支行委托诉讼代理人王浩杰到庭参加了诉讼，被告王**阳、赵红卡经本院传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司禹州支行诉称：2015年2月5日，原告与被告王**阳、赵红卡签订《个人购房借款/担保合同》（该合同编号为：5—2015—66）一份。依据该合同，原告向被告发放个人购房贷款人民币40万元，贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款；发生争议时向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保原告债权的实现，被告王**阳、赵红卡在办理银行抵押贷款手续时，以其预购商品房向原告依法办理了预购商品房抵押预告登记（编号：yg018348）。原告将上述贷款依约发放后，被告王**阳、赵红卡未按约偿还借款本息（注：截止到起诉前，已经连续违约14期、累计违约16期），已经构成严重违约。依据原、被告所签《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、复利及其他费用。另查明，2017年4月27日，被告将购买的商品房办理完毕房屋登记手续后，又将该房产为抵押人办理了期房转为现房的抵押登记手续（禹房他证禹州市字第**××99号）。现因被告逾期偿还贷款，原告为维护自身的合法权益，特依法提起诉讼，请求人民法院依法判如所请。诉讼请求：1、请求被告王**阳、赵红卡依法偿还原告款项共计316561.38元（含本金295555.61元，利息18441.59元，复利1011.69元，罚息1552.49元，暂计算截止2020年3月20日，自2020年3月21日至被告实际还款日的利息、复利、罚息由其按合同约定支付给原告），并承担本案的律师费。2、请求依法判令原告对被告王**阳、赵红卡抵押的房产（房产证号00×**9，房产位置：禹州市颍川办府东路东侧府东花苑1幢1402房拍卖或变卖价款享有优先受偿权。3、本案的诉讼费及实现债权的费用等由被告承担。被告王**阳、赵红卡缺席未答辩。中国工商银行股份有限公司禹州支行向本院提交的证据为：1、被告王**阳、赵红卡的身份证复印件、结婚证复印件；证明被告的基本情况，二被告系夫妻关系。2、被告王**阳、赵红卡向工商银行申请贷款的申请表，被告和原告工商银行签订的《个人购房借款/担保合同》，被告王**阳、赵红卡出具共同还款承诺书，被告签署的贷款谈话笔录、客户须知；证明被告向工商银行申请贷款购买房屋的事实。原被告存在金融贷款合同关系。合同约定，如果被告未按合同约定的时间和还款方式还款，被告的行为属于违约，在此情况下，原告有权宣布未还款项立即到期。同时双方约定，被告王**阳、赵红卡以贷款购买的房屋作为抵押担保，用以偿还所欠银行的贷款本金、利息、罚息等。3、被告王**阳、赵红卡和原告签订的《禹州市房地产抵押（按揭）合同》、被告王**阳、赵红卡的房屋抵押登记证书、被告王**阳、赵红卡出具的同意抵押声明；证明被告王**阳、赵红卡将其购买的购房为原告办理了抵押登记，原告工商银行对该房屋享有抵押权的事实。4、原告向被告发放购房贷款凭证；证明原告根据被告的申请和贷款合同发放贷款的事实。5、明细表一份；证明被告多次逾期还款，且截止起诉时仅偿还部分贷款的事实。被告王**阳、赵红卡未向本院提交证据。经庭审审查，本院对原告提供的证据1、2、3、4、5，审查后认为，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，本院对上述证据予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月5日，中国工商银行股份有限公司禹州支行与王**阳签订《个人购房借款/担保合同》，王**阳向中国工商银行股份有限公司禹州支行申请个人贷款40万元，用于购买禹州市颍川办府东路东侧府东花苑的房屋。合同约定：贷款期限15年，实际发放日以借款凭证为准，贷款利率为人民银行同期同档次基准贷款利率上浮10%确定（当期执行年利率7.0725%），还款方式为按月等额本息还款。约定罚息利率在约定贷款利率基础上加收50%确定，如王**阳未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，中国工商银行股份有限公司禹州支行有权按罚息利率计收利息、复利。同时约定王**阳连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布合同和未偿还款项立即到期。同时双方约定抵押条款，后被告王**阳以其与赵红卡共有的位于禹州市××东路东侧××东××房产（不动产证号：20170001584）提供抵押担保。抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用及借款人所有其他应付费用。双方并办理了房屋抵押登记(抵押权证：豫20**禹州市不动产证明第00××99号)。2015年2月6日，中国工商银行股份有限公司禹州支行依约履行贷款义务，并依王**阳授权将贷款支付至河南程通房地产开发有限公司账户。自2018年1月6日起至今，王**阳未按照约定履行还本付息义务。截至2020年3月20日，被告尚欠原告款项共计316561.38元（含本金295555.61元，利息18441.59元，复利1011.69元，罚息1552.49元。原告请求支付上述借款本息并请求自2020年3月21日至被告实际还款日的利息、复利、罚息由其按合同约定支付给原告。本院认为，中国工商银行股份有限公司禹州支行与王**阳签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反有关法律规定，应属合法有效。中国工商银行股份有限公司禹州支行已按约定提供贷款，王**阳作为借款人应按约履行还本付息义务。虽双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的还款期限尚未届满，但王**阳并未按合同约定的还款方式履行还款的义务，显属违约，按照合同约定和法律规定，原告有权宣布合同和未还借款立即到期，并按照合同约定的计息方式支付利息。被告王**阳、赵红卡向原告出具的有共同还款承诺书，夫妻双方共同签字所负债务，应认定为夫妻共同债务，故原告中国工商银行股份有限公司禹州支行要求王**阳、赵红卡共同偿还借款本金及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告作为抵押权人对于王**阳、赵红卡共同所有的位于禹州市颍川办府东路东侧府东苑1幢14层1402房产有权在其债权额度范围内享有优先受偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王**阳、赵红卡于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司禹州支行借款本金295555.61元，利息18441.59元，复利1011.69元，罚息1552.49元（算至2020年3月20日止），自2020年3月21日利息以未还本金295555.61元为基数，按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的计息方式，计算至实际清偿之日止。二、如被告王**阳、赵红卡未履行本判决第一项的债务及诉讼费，原告中国工商银行股份有限公司禹州支行有权以王**阳、赵红卡所有的位于禹州市夏都办滨河大道西段北侧城上城花园住宅小区2幢3单元3层3-301的房产（不动产证号：20170001584）拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6048元，由被告王**阳、赵红卡承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  曹会娟人民陪审员  刘新民人民陪审员  余天群二〇二〇年十一月二十日书 记 员  陈景远