广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初8871号原告：中国建设银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街增城大道**负********************。负责人：谢文杰，行长。委托诉讼代理人：郑育欢，男，1969年10月16日出生，汉族，住广东省广州市增城区，该行员工。委托诉讼代理人：陈奕，男，1971年8月12日出生，汉族，住广东省广州市增城区，该行员工。被告：蔡想雄，男，1981年6月13日出生，汉族，住广东省揭西县。被告：增城香江房地产有限公司，住所地广东省广州市增城区新塘镇陈家林锦绣香江翡，住所地广东省广州市增城区新塘镇陈家林锦绣香江翡翠绿洲商业街****HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：翟栋梁，总经理。委托诉讼代理人：卢培标，男，1986年12月1日出生，汉族，住广东省广州市增城区。该公司法务。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行诉被告蔡想雄、增城香江房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月30日立案受理后，依法由审判员彭碧波适用简易程序独任审理，并于2020年11月26日公开开庭进行审理。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人陈奕、被告蔡想雄、被告增城香江房地产有限公司的委托诉讼代理人卢培标到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告蔡想雄签订的合同编号为440540041-2012-20183051004号《个人住房（商业用房）借款合同》，合同借款金额2020000元。2、被告蔡想雄立即清偿借款本金余额1949867.27元，及至清偿之日止的利息、罚息、复息（暂计至2020年8月30日止的利息、罚息、复息为51625.27元）。暂计至2020年8月30日止贷款本金余额、利息、罚息、复息为2001492.54元。3、被告蔡想雄承担本案诉讼费及原告为实现债权而支出的所有费用。4、被告增城香江房地产有限公司对被告蔡想雄承担的债务及原告为实现债权而支出的所有费用承担连带担保责任。后，原告明确第三项诉讼请求为被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告蔡想雄因购买坐落在增城区××翡翠绿洲大道××房，资金不足，向原告提出购房抵押借款申请，并于2018年1月22日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440540041-2012-20183051004)。合同约定由原告向被告蔡想雄提供人民币贷款2020000元，用于购买上述商品房，借款期限为30年（从2018年1月30日起至2048年1月30日止），借款利息根据中国人民银行有关规定按月计付，还款方式为按月等额本息还款法归还借款本息，供款总期数为360期，约定每月30日归还贷款本息。合同还约定被告任意一期供款的违约即为对原告全部借款的违约，原告可采取相应的方式实现全部债权。2018年1月30日，我行依约履行了放款义务，被告蔡想雄在陆续供了24期款项后，从2020年2月29日开始拖欠我行贷款本息，至2020年8月30日止拖欠贷款本息7期。现被告蔡想雄欠原告借款本金余额1949867.27元，并拖欠利息、罚息、复息51625.27元（暂计至2020年8月30日）。经原告多次催收，被告蔡想雄拒不偿还。另依据原告与被告增城香江房地产有限公司签订《楼宇抵押贷款合作协议》（合同编号为2X-H-2016-008），被告增城香江房地产有限公司对其开发的翡翠绿洲项目的购房人在原告申请的购房抵押贷款提供无条件、不可撤销的连带保证。保证期限自原告将贷款资金划入被告增城香江房地产有限公司的银行账户之日起至被告增城香江房地产有限公司办妥《不动产权证书》和《不动产登记证明》（抵押权）交原告保管之日止。目前被告增城香江房地产有限公司仍未办妥被告蔡想雄《不动产权证书》和《不动产登记证明》（抵押权）。综上所述，为维护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《最高人民法院关于适用的解释》、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》的规定，我行特向贵院提出诉讼，请求判准原告的诉讼请求。被告蔡想雄答辩称：承认原告的全部诉讼请求，对原告起诉状所列的事实无异议，但希望可以继续履行合同，我把之前拖欠的款项偿还后继续分期还款。因为是双合同，有一个装修贷，装修贷后来银行没有放贷导致资金不足，所以我到现在尚未收楼。被告增城香江房地产有限公司答辩称：对原告的诉讼请求无异议。但若我方承担连带担保责任后，有权向被告蔡想雄追偿。对原告起诉状所列的事实无异议，但没有办理不动产权证及抵押权证是因为被告蔡想雄没有缴纳相应的税费导致的。经审理查明：2016年6月26日，原告（乙方）与被告增城香江房地产有限公司（甲方）签订编号为2X-H-2016-008的《楼宇抵押贷款合作协议》，该协议约定，在乙方提供阶段性放款服务的情况下，甲方除承担办妥抵押登记手续至甲方办妥《不动产权证书》和《不动产登记证明》（抵押权）并交乙方保管之日止的保证责任外，还承担在《商品房买卖合同》交易鉴证中先放款情况，保证期限自乙方将贷款资金划入甲方的银行账户之日起至该笔贷款相应的抵押房产办妥抵押登记之日止的保证期限内的连带担保责任；甲方保证范围包括抵押贷款本金、利息（包括复利、罚息、违约金等）、乙方为实现债权而发生的相关费用。该协议还就其他事项进行了约定。2018年1月22日，原告（贷款人）与被告蔡想雄（借款人、抵押人）签订编号为440540041-2012-20183051004的《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，本合同项下借款金额为202万元，用于购买位于广州市增城区××翡翠绿洲大道××房的房产，借款期限为360个月（2018年1月22日至2048年1月22日），借款人采取委托扣款方式还款，采取等额本息还款方法还款，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币11023.51元。同时约定，本合同项下的贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮5%，该利率在起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及下调幅度，在本合同约定每个利率调整日即每年的1月1日调整一次，如按照中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次利率。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。抵押人以其名下的位于广州市增城区××翡翠绿洲大道××房的房产作为抵押财产。还约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的属于违约行为，借款人违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。该合同还就其他事项进行了约定。2019年1月30日，原告按约定向被告蔡想雄发放了贷款2020000元。被告蔡想雄的还款日为每月的最后一日。至今，约定的涉案房产未办理抵押登记。被告蔡想雄自2019年6月16日起未向原告履行还款义务，至今拖欠原告贷款本金1949867.27元。2020年10月15日，被告蔡想雄签收本案起诉状副本及证据等诉讼材料。截止2020年10月15日，被告蔡想雄拖欠原告利息共计63286.88元。庭审中，原告表示利息计算至涉案合同解除之日止；复利、罚息自2020年6月16日起计算至还清款日止计算。另，原告与被告蔡想雄签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系原告与被告增城香江房地产有限公司签订的《楼宇抵押贷款合作协议》项下的合同。本院认为：原告与被告增城香江房地产有限公司签订的编号为2X-H-2016-008的《楼宇抵押贷款合作协议》、原告与被告蔡想雄签订的编号为440540041-2012-20183051004的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方在平等自愿基础上的真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，亦未违背公序良俗，故上述合同依法成立、有效。原告按约定向被告蔡想雄发放贷款后，被告蔡想雄理应按约定如期付息还本，但被告蔡想雄对到期款项未按约定如期清偿，其上述未如期清偿的行为已违反合同约定，构成违约，依法应按约定承担违约责任。为此，原告要求解除其与被告蔡想雄签订的涉案借款合同、要求被告清偿贷款本金1949867.27元、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院均予以支持。因被告蔡想雄的行为构成违约，原告依约定享有解除合同的权利，而合同自享有解除权的原告作出的解除合同的意思表示到达被告时解除，因原告系以提起诉讼的形式主张解除合同，故原告与被告蔡想雄签订的借款合同自起诉状副本送达被告蔡想雄时解除，现被告蔡想雄签收涉案诉讼材料的时间为2020年10月15日，故原告与被告蔡想雄签订的《个人住房（商业用房）借款合同》已于2020年10月15日解除。因截止2020年10月15日，被告蔡想雄拖欠原告的利息金额为63286.88元，同时，原告明确表示罚息、复利自2020年6月16日起计算，为此，对于原告主张的要求被告蔡想雄支付利息63286.88元、罚息（按合同约定标准自2020年6月16日起计付至还清款日止）、复利（按合同约定标准自2020年6月16日起计付至还清款日止，罚息不计收复利）的诉讼请求，本院予以支持。因涉案房产并未办理抵押登记，故作为保证人的被告增城香江房地产有限公司依约定应对被告蔡想雄的涉案债务承担连带清偿责任，为此，原告要求被告增城香江房地产有限公司就被告蔡想雄的涉案债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，原告与被告蔡想雄于2018年1月22日签订的编号为440540041-2012-20183051004的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年10月15日解除、要求被告蔡想雄、增城香江房地产有限公司连带清偿贷款本金1949867.27元、利息63286.88元、罚息、复利（罚息、复利均按照合同约定的标准自2020年6月16日起计付至清偿款日止，其中罚息不计收复利）的诉讼请求，本院予以支持。作为保证人的被告增城香江房地产有限公司承担保证责任后，有权向债务人即被告蔡想雄追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告蔡想雄于2018年1月22日签订的编号440540041-2012-20183051004的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年10月15日解除；二、被告蔡想雄于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行清偿贷款本金1949867.27元、利息63286.88元、罚息、复利（罚息、复利均按照合同约定的标准自2020年6月16日起计付至清偿款日止，其中罚息不计收复利）；三、被告增城香江房地产有限公司对被告蔡想雄的上述第二项债务承担连带清偿责任；四、被告增城香江房地产有限公司承担清偿责任后，在承担责任的范围内有权向被告蔡想雄追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11480元，由被告蔡想雄、增城香江房地产有限公司连带负担。被告增城香江房地产有限公司负担后，在承担责任的范围内有权向被告蔡想雄追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  彭碧波二〇二〇年十一月二十六日书记员  罗蕾蕾附本判决相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。