四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终12901号 上诉人（原审被告）：郑琳，女，1975年8月17日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 上诉人（原审被告）：李良，男，1969年12月29日出生，汉族，住四川省红原县。 上诉人（原审被告）：李贤方，男，1944年7月4日出生，汉族，住四川省简阳市。 上诉人（原审被告）：曾素彬，女，1946年3月9日出生，汉族，住四川省简阳市。 以上四上诉人共同委托诉讼代理人：底学章，成都天府新区华阳法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：四川简阳农村商业银行股份有限公司，住所地四川省简阳市简城镇顺城街**。 法定代表人：赵仁焕，董事长。 委托诉讼代理人：马迪，男，1983年2月21日出生，汉族，住四川省崇州市。 委托诉讼代理人：吴传音，男，1974年8月9日出生，汉族，住四川省简阳市。 上诉人郑琳、李良、李贤方、曾素彬因与被上诉人四川简阳农村商业银行股份有限公司（以下简称简阳农商行）金融借款合同纠纷一案，不服四川省简阳市人民法院（2020）川0180民初394号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，于2020年11月2日由审判员黄寅公开开庭独任审理本案。上诉人郑琳、李良、李贤方、曾素彬的共同委托诉讼代理人底学章，被上诉人简阳农商行的委托诉讼代理人马迪、吴传音到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 郑琳、李良、李贤方、曾素彬上诉请求：撤销原判，改判上诉人偿还被上诉人的利息为中国人民银行基准利率。事实和理由：因上诉人李良承包工程需要，李良之妻郑琳到简阳农商行要求贷款。2014年3月27日，简阳农商行拿出提前打印好的《个人借款合同》直接喊郑琳签字，郑琳贷款心切，未看合同内容便草率签字。简阳农商行应当严格按照中国人民银行规定的基准利率执行，就按其提供的格式合同而言，合同并未约定其基准利率数量，一审中简阳农商行也没有提供中国人民银行基准利率的相关规定。综上，上诉人认为一审法院认定事实不清，判决不公。 简阳农商行答辩称：借款合同明确了利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮66%执行，如基准利率调整自下年1月1日起按照新的基准利率执行。在放款当时即2014年3月，中国人民银行公布的贷款基准年利率为6.15%，按照合同约定是浮动利率，上浮66%。合同约定了利息计算方式，简阳农商行在本案中主张的利息有合同依据和法律依据。请求驳回上诉，维持原判。 简阳农商行在本案一审中起诉请求：1.判令郑琳、李良立即偿还简阳农商行借款本金2200000元及截至2020年2月5日所结欠的利息1386769.63元，本息合计金额3586769.63元。期内利息：以本金235万元为基数，按月利率8.5075‰，自2014年3月31日起计算至2017年3月25日止；逾期利息：以本金235万元为基数，按月利率8.5075‰上浮50%自2017年3月25日起计算至本息付清之日止；复利：以235万元本金产生的本期期内利息为基数，利率按月利率8.5075‰上浮50%计算，从下期期内利息结出日开始计算复利，以此类推，自2014年8月21日起计算至期内利息全部清偿之日止。2.判令简阳农商行对郑琳、李良、李贤方、曾素彬提供的不动产抵押物（位于简阳市××街××幢××单元××号住房一套，面积95.11平方米，所有权证：简房权证监证字第0××4号；位于成都市成华区××路××号××栋××单元××层××号××房××，面积107.75平方米，所有权证：成房权证监证字第2××8号；位于××镇××村××住房，所有权证：简房权证监证字第0××2号），在折价、变卖、拍卖后，享有优先受偿权。 一审法院经审理认定事实如下：郑琳与李良、李贤方与曾素彬系夫妻关系，李贤方与曾素彬系李良的父母。2014年3月24日，郑琳以购房为由向简阳市农村信用合作联社石板信用社（现简阳农商行石板支行）申请借款2350000元，双方于同年3月27日签订了两份《个人借款合同》，约定：郑琳向简阳农商行借款1510000元和840000元，借款用途为购房，借款额度支用有效期间自2014年3月27日至2017年3月26日；贷款利率为月利率，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮66%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按月结息，结息日固定为每月的第20日，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利;对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，简阳农商行分别与郑琳、李良，和李贤方、曾素彬、郑琳、李良签订了两份《抵押合同》，约定将位于简阳市××街××幢××单元××号住房一套（建筑面积95.11平方米，所有权证：简房权证监证字第0××4号）、成都市成华区××路××号××栋××单元××层××号××房××（建筑面积107.75平方米，所有权证：成房权证监证字第2××8号）、简阳市××镇××村××住房（建筑面积430.3平方米，所有权证：简房权证监证字第0××2号）用于该借款的抵押担保，双方在简阳市房地产管理局和成都市房屋产权登记中心办理了抵押登记。李良作为郑琳的配偶在个人借款申请书、还款保证承诺书、个人借款面谈记录上均签字捺印。简阳农商行于2014年3月31日按约定向郑琳分别发放借款1510000元和840000元，借款借据上载明执行月利率8.5075‰。借期内，郑琳、李良从2014年8月21日起开始拖欠利息，借款到期后，郑琳、李良未按约定还本付息，经简阳农商行催收，于2019年6月17日偿还了借款本金150000元，截至2020年2月5日，尚欠简阳农商行借款本金2200000元及利息（期内利息和逾期利息）1386769.63元。经简阳农商行多次催收未果，故引起讼争。 一审另查明，简阳市农村信用合作联社于2015年6月4日经中国银监会四川监管局批准变更为四川简阳农村商业银行股份有限公司，四川简阳农村商业银行股份有限公司石板支行系四川简阳农村商业银行股份有限公司分支机构。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：简阳农商行的营业执照、川银监复（2015）174文件，郑琳、李良、李贤方、曾素彬的身份证，《个人借款合同》《抵押合同》、房产证、房屋他项权证，个人借款申请书、借款借据等证据以及当事人的陈述等。 一审法院认为，各方当事人签订的《个人借款合同》《抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，且没有违反法律法规有关禁止性规定，合同合法有效，各方均应按照约定履行各自的义务，简阳农商行已按约履行了合同义务，郑琳没有按照约定归还借款本金、支付利息，构成违约，应当承担相应的违约责任。故对简阳农商行要求判令郑琳偿还借款本金2200000元及期内利息、逾期利息、期内未付利息计付的复利的诉讼请求，一审法院予以支持。 关于李良的责任问题。郑琳、李良系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，该债务产生于郑琳、李良婚姻关系存续期间，虽然李良未在《个人借款合同》上签字，但其作为郑琳的配偶在还款保证承诺书、个人借款面谈记录上均签字捺印，其知道该借款是购房，因此该借款属于夫妻共同债务。李良未能提供该债务不属于夫妻共同债务的证据，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，李良应当对此承担不利后果，应承担共同还款责任。 关于抵押担保问题。郑琳、李良、李贤方、曾素彬用自己的房产为郑琳向简阳农商行贷款作抵押担保并进行了抵押登记，办理了他项权证，该抵押权符合物权法的规定，合法有效。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、郑琳、李良于判决生效后十日内偿还四川简阳农村商业银行股份有限公司借款本金2200000元，并支付借款利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式：利息以2350000元本金为基数，按月利率8.5075‰计算，自2014年3月31日起计算至2017年3月25日止；逾期利息自2017年3月26日起至2019年6月17日止以本金2350000元为基数，按月利率8.5075‰上浮50%计算，自2019年6月18日起至本金付清之日止的逾期利息以本金2200000元为基数，按月利率8.5075‰上浮50%计算；复利以期内未付利息为基数，按月利率8.5075‰上浮50%，自2014年8月21日起从下一个结息日计算至利息清偿之日止）；二、四川简阳农村商业银行股份有限公司对郑琳、李良、李贤方、曾素彬所有的位于简阳市××街××幢××单元××号住房一套（建筑面积95.11平方米，所有权证：简房权证监证字第0××4号）、成都市成华区××路××号××栋××单元××层××号××房××（建筑面积107.75平方米，所有权证：成房权证监证字第2××8号）、简阳市××镇××村××住房（建筑面积430.3平方米，所有权证：简房权证监证字第0××2号）在折价或者变卖、拍卖该财产的价款范围内享有优先受偿权。案件受理费35494元，减半收取计17747元，由郑琳、李良、李贤方、曾素彬共同负担。 双方当事人对一审法院查明的事实均无异议，在二审中均未提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，案涉《个人借款合同》明确约定贷款利率在基准利率水平上上浮66%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按月结息，如郑琳不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。借款借据上载明执行月利率8.5075‰，符合借款当时基准利率上浮66%的约定。罚息在贷款利率基础上上浮50%，以及对未按约支付的利息按照罚息利率计收复利的约定均系双方当事人真实意思表示，约定的综合利率标准未超过年利率24%，一审判决对简阳农商行按照合同约定标准计收利息、罚息和复利的诉讼请求予以支持并无不当，郑琳、李良、李贤方、曾素彬提出简阳农商行在本案一审起诉中提出的利息、罚息和复利标准超过年利率24%的主张不能成立。借款合同中对于利息、罚息和复利标准的约定不属于单方面限制一方权利免除另一方义务的内容，郑琳、李良、李贤方、曾素彬提出相关约定属于格式合同、郑琳未看合同内容、简阳农商行也未特别向郑琳作出说明，故关于罚息和复利的约定对郑琳无效的上诉主张不能成立。 综上所述，郑琳、李良、李贤方、曾素彬的上诉主张均不能成立，其上诉请求本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案一审诉讼费负担方式不变；本案二审案件受理费17220元由上诉人郑琳、李良、李贤方、曾素彬负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄寅 二〇二〇年十一月四日 书记员  曹颖