广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初5373号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地：深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路**南门西侧清华信息港科研楼**511，统一社会信用代码：91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，职务：经理。委托诉讼代理人：郑晓婷，该公司法务助理。被告：李锦伦，男，1980年1月4日出生，汉族，身份证住址：广州市从化区。原告谊度（深圳）科技有限公司与被告李锦伦民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谊度（深圳）科技有限公司委托诉讼代理人郑晓婷到庭参加诉讼。被告李锦伦经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告谊度（深圳）科技有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告立即偿还欠款本金27791.67元及利息9175.88元（利息以欠款本金27791.67元为基数，按年利率14%计算，自2018年7月5日暂计算至2020年10月31日，并请求继续计算至本金实际清偿之日）；2.判令本案诉讼费用、律师费用和差旅费用由被告承担。事实和理由：2018年5月5日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司向其提供借款29000元，贷款存续期间为24个月，贷款年利率为8%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行股份有限公司向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款7673.03元，剩余本金27791.67元至今未还。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司按照其与南京银行股份有限公司签订的《合作协议》的约定为被告向南京银行股份有限公司代偿并取得被告的上述债权。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。为维护原告合法权益，特诉至法院，望依法判决。被告李锦伦经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和有关证据，本院视其为放弃答辩、举证、质证、辩证的权利。本院经审理认定事实如下：2018年5月5日，被告李锦伦通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的手机服务客户端“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中约定：“第二条借款人信息，姓名：李锦伦……借款人确认,其系在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人,借款人知晓并同意在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人；第四条合同形式和生效，4.1借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同意本合同的内容；第六条还款，6.2.4逾期还款，6.2.4.1因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的,视同借款人逾期。如果客户同时存在多笔未结清贷款的，其中一笔贷款逾期时，贷款人有权要求借款人提前清偿所有借款。6.2.4.2飞贷金融科技或其他服务方（如有，以《借款合同》约定为准）可为借款人代偿应还未还款给贷款人。飞贷金融科技或其他服务方为借款人实施代偿后,借款人须向飞贷金融科技或其他服务方支付代偿费。代偿费以飞贷金融科技或其他服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔〉的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算；第八条违约及其违约处理，8.1当借款人有下列情况之一发生时，视为借款人违约：8.1.2借款人发生贷款逾期；8.2借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人须及时归还全部贷款本息及支付相关费用。此外，贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或飞贷科技及其他服务方采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担；第十条通知，10.2.3邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）送达于贷款人最近所知的借款人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城）/第7日（异地）（即使该邮件可能被退回）视为送达日。”被告李锦伦在借款人处进行了网络签名。同日，被告李锦伦与南京银行股份有限公司通过网络签订了《借款合同》，其中约定：“借款人：李锦伦……贷款人：南京银行股份有限公司……第二条贷款内容：1.贷款金额：（人民币大写）贰万玖仟元整，（小写）￥29000元。2.贷款期限：24个月，贷款期限从2018年5月5日起至2020年5月5日止。3.贷款利率：本合同项下贷款按照年利率8%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清日止。按贷款利率、贷款金额和实际借款期限按日计息。日利率=年利率/360=月利率/30。在贷款存续期间内贷款利率不调整。4.贷款用途：仅限用于个人日常消费……。5.贷款发放：（1）本合同成立后，为保障借款人及时用款，贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷金融科技专用账户，然后再由飞贷金融科技通过第三方支付公司或其他清算渠道将等额资金划转至借款人如下账户：开户行：中国工商银行；户名：李锦伦；账号：62×××34。6.还款:（1）借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云为向贷款人交付。同时贷款人亦授权飞贷金融科技和中证信用云代为向借款人收取每期应还本息……”被告李锦伦在借款人处进行了网络签名。同日，被告李锦伦与深圳中兴飞贷金融科技有限公司网络签订了《服务合同》，约定：“借款人：李锦伦，服务方：深圳中兴飞贷金融科技有限公司，服务方：深圳市中兴小额贷款有限公司，服务方：中证信用增进股份有限公司，服务方：中证信用云科技（深圳）股份有限公司。第二条贷款服务与费用，1.管理费：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的管理费为人民币（大写）：壹仟零壹拾伍元整,(小写）：￥1015.00。2.综合费：综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.53%-贷款月利息（贷款月利息计算标准以借款合同约定为准）。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。3.服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。同时，借款人须向服务方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*Σ（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以内的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%：逾期天数在11天至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%。”被告李锦伦在借款人处进行了网络签名。同日，被告李锦伦与深圳中兴飞贷金融科技有限公司网络签订了《用户注册及使用协议》、《委托代收款授权书》，与深圳市中兴小额贷款有限公司网络签订了《征信查询授权书》。上述合同签订后，南京银行股份有限公司于2018年5月5日向被告指定的银行账户发放贷款29000元，但被告李锦伦未依约履行还款义务。根据原告提供的《还款明细》显示，被告李锦伦仅按期于2018年6月5日，偿还了第一期借款本金1208.33元、综合费443.7元、管理费1015元，之后自第二期还款之日即2018年7月5日起开始逾期还款；2018年11月29日，被告李锦伦继续还款5006元，此后再未有还款。2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司。2019年12月30日，南京银行股份有限公司向深圳市研信小额贷款有限公司出具了《代偿证明》，显示：“深圳市研信小额贷款有限公司：南京银行股份有限公司（以下简称“我行”）与深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷公司”）、深圳市研信小额贷款有公司（以下简称“研信小贷公司”）及中证信用增进股份有限公司开展业务合作。贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止至实际代偿日的利息）已结清。我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权。”，其中《代偿清单》显示，截止至2018年10月8日，被告李锦伦向南京银行股份有限公司的案涉29000元贷款已实际还清。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司作为转让方与原告谊度（深圳）科技有限公司作为受让方签订了《债权转让协议》，约定：深圳市研信小额贷款有限公司将截止2019年9月30日账面价值总额为107890178.78元的“标的债权”的权利、所有权、利益和收益转让给原告谊度（深圳）科技有限公司，并附《转让清单》，清单中包含对被告李锦伦享有的案涉代偿债权。合同签订后，原告谊度（深圳）科技有限公司分别于2019年11月21日、2019年12月12日向深圳市研信小额贷款有限公司支付1000000元、2828594.33元。债权转让后，深圳市研信小额贷款有限公司于2019年12月31日通过短信方式通知被告李锦伦债权转让的相关事宜，并于2020年7月16日将债权转让通知书通过邮寄方式送被告李锦伦，邮寄地址为被告李锦伦的身份证住址，邮件状态显示：退回妥投。另查明，2010年10月22日，深圳市人民政府金融发展服务办公室下发深府金小（2010）37号文件，批准中兴小额贷款股份有限公司的小额贷款业务资格。2018年5月25日，深圳市人民政府金融发展服务办公室下发深府金小（2018）75号文件，同意中兴小额贷款公司变更经营范围为“专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）。”2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司。《企业信用信息公示报告》显示深圳市研信小额贷款有限公司是法人独资有限责任公司，深圳中兴飞贷金融科技有限公司是深圳市研信小额贷款有限公司的企业法人股东。本院认为，本案系原告取得金融机构南京银行股份有限公司的债权后，经催收被告仍未偿还借款而引起的纠纷,故本案应定性为金融不良债权追偿纠纷。被告李锦伦通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件,授权深圳中兴飞贷金融科技有限公司联络南京银行股份有限公司为其提供网络借款,并与南京银行股份有限公司通过网络形式签订了《借款合同》，上述合同均为各方当事人的真实意思表示,且没有违反法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效，各方当事人应按照约定履行各自的义务。南京银行股份有限公司已依约向被告李锦伦足额发放了借款，被告李锦伦也应按照合同约定按期归还借款本息,但被告李锦伦偿还了部分借款后,剩余借款拒不偿还,其行为已构成违约。按照《借款合同》及《服务合同》约定，深圳市研信小额贷款有限公司代被告李锦伦向南京银行股份有限公司偿还了尚欠借款本息后即取得该债权。其后，深圳市研信小额贷款有限公司与原告谊度（深圳）科技有限公司签订了《债权转让协议》，约定转让该债权，并已通过短信、邮寄方式通知被告李锦伦，虽邮寄状态显示退回，但根据《“飞贷”额度借款合同》通知条款约定，应视为该通知已到达被告李锦伦，双方的债权转让关系依法成立并对债务人即被告有效，原告有权要求被告按照合同约定偿还借款本金及利息。关于尚欠借款本金及利息问题。首先，关于尚欠借款本金问题，被告于2018年6月5日，偿还了第一期借款本金1208.33元及相关费用，并自第二期（2018年7月5日）开始逾期还款，之后又于2018年11月29日还款5006元，该笔还款原告主张用于扣除代偿费，但根据金融借款合同利息不得超过年利率24%的上限规定，即截至2018年11月29日，原告可主张的总计费用不得超过2668元（以剩余本金27791.67元为基数，自2018年7月6日起至2018年11月29日止，按照年利率24%计算所得），故截止至2018年11月29日，被告尚欠原告借款本金25453.67元【25453.67元=27791.67元-（5006元-2668元）】及自该日起计付的逾期利息。关于借款利息计算标准，本案中，就违约《借款合同》约定了利息、《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》约定了综合费、管理费、代偿费等费用，总计计算标准过高，现原告调整为主张按照年利率14%计算，未超出年利率24%上限，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张律师费用和差旅费用问题。本案双方虽约定贷款人采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于律师代理费、差旅费…等）由借款人承担，但原告并未提供证据证明就本案纠纷产生了律师费用和差旅费用，故原告诉讼请求被告承担律师费用和差旅费用，缺乏事实依据，本院不予支持。被告李锦伦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第二十六条、第三十条、第三十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李锦伦应于本判决生效之日起十日内向原告谊度（深圳）科技有限公司偿还借款本金25453.67元及利息（利息的计算：以本金25453.67元为基数，自2018年11月30日起至还清款项之日止，按照年利率14%计付）；二、驳回原告谊度（深圳）科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费362元（原告已预交），由原告谊度（深圳）科技有限公司负担58元，被告李锦伦负304元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黎国坚二〇二〇年十一月三十日书记员  徐颖聪