四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7881号 原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，营业场所成都高新区盛华南路169号。 负责人：马龙燕，行长。 委托诉讼代理人：陈伟，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹怡，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：徐莉，女，1975年9月16日出生，汉族，住四川省容县。 原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农业银行蜀都支行）与被告徐莉信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告农业银行蜀都支行委托诉讼代理人陈伟、被告徐莉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 农业银行蜀都支行向本院提出诉讼请求：判令徐莉支付信用卡透支款本金58832.2元、利息110489.07元、逾期还款违约金4931.69元（其中利息、逾期还款违约金暂计算至2020年4月23日，实际应计算至透支款结清之日止）。事实和理由：徐莉在农业银行蜀都支行处办理了卡号为4637××××1359的信用卡，徐莉在使用该信用卡过程中发生透支欠款并逾期不还，经农业银行蜀都支行多次催收，徐莉仍未清偿。农业银行蜀都支行为维护自身合法权益，提起诉讼。 徐莉答辩称，1.对本金无异议；2.利息、复利金额过高，希望不予支付；3.对逾期还款违约金无异议，但现在没有偿还能力。 本院经审理认定事实如下：徐莉向农业银行蜀都支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，基本情况如下： 一、申请时间：2012年3月5日。 二、信用卡卡号：4637××××1359。 三、签署文件（合同）名称：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，徐莉在“主卡申请人签名”处声明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。 四、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（签订主体：发卡方/甲方、金穗贷记卡申请人/乙方），主要条款为： （一）还款约定：第六条第4款约定乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。 （二）利息、复利计算标准：第四条第5款约定本合同利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。 （三）待遇享受条件：第4条第2款约定对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第3款约定乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。第4款约定乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日其的利息。 （四）还款顺序：第六条第3款约定乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。 （五）协议变更：第九条第3款约定本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过此期限仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。 五、《收费标准》主要内容：（一）预借现金手续费：境内本行预借现金的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金的收费标准为每笔交易金额的1%+2元，最低3元；境外VISA预借现金的收费标准为交易金额的3%，最低3美元（或等值其他外币）；境外银联预借现金的收费标准为交易金额的1%+12元。 （二）滞纳金：按照最低还款额未偿还部分的5%。 六、消费及逾期情况：徐莉取得该信用卡后，于2012年4月19日起开始进行消费，自2014年9月13日第一次产生滞纳金，于2014年10月17日第一次产生利息，后其于2014年11月25日清偿了全部欠款后，继续进行消费以及还款，其在2014年11月25日起至2015年2月17日期间的消费及利息欠款为100000元左右，因对消费的款项未按约足额清偿，之后产生的款项均为利息、滞纳金及年费，后其陆续偿还了部分款项。 七、欠款情况：根据农业银行蜀都支行提交的账户信息显示，截至2020年4月23日，徐莉尚欠信用卡本金58832.2元，利息（含复利）110489.97元、逾期还款违约金4931.69元。 另查明，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日生效实施，其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 农业银行在其官方网站上信用卡服务栏收费标准中对分期付款手续费予以了公示，计算标准为最高不超过分期付款金额×分期期数×1.2%；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。 农业银行蜀都支行系中国农业银行股份有限公司依法设立的分支机构。 认定上述事实有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《收费标准》、交易明细、账户信息、农行网站页面截图以及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，徐莉向农业银行蜀都支行申请信用卡，农业银行蜀都支行经审查后为徐莉办理了信用卡，双方同意按照相关协议、章程等约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 徐莉取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，农业银行蜀都支行以贷记卡申请表及徐莉持卡交易明细等证据为依据，要求徐莉偿还贷款本金及利息（含复利），具备事实和法律依据。农业银行在其官网上对逾期还款违约金的计收进行了公示，计算标准为最低还款额未还部分的5%，但农业银行蜀都支行未提交证据证明双方对“最低还款额”是如何约定的。但徐莉对已经产生的逾期还款违约金予以认可，故本院予以支持。但为避免利息、复利及违约金的总和过分高于因徐莉违约给农业银行蜀都支行造成的损失，上述利息、复利及违约金总计应以不超过年利率24%为限。根据农业银行蜀都支行提交交易明细，虽徐莉自2014年11月25日后即未全部清偿过账单款项，但其在2014年11月25日起至2015年2月17日期间的消费及利息欠款为100000元左右，之后产生的款项均为利息、滞纳金及年费，且徐莉仍在进行部分还款，截至2020年4月23日徐莉仅尚欠信用卡本金58832.2元。故本院认为，农业银行蜀都支行主张的截至2020年4月23日的利息（含复利）及逾期还款违约金的金额明显超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的标准。故本院认为，自2014年11月25日起至2020年4月23日的利息、复利及违约金以逾期未还的信用卡本金为基数，按年利率24%的标准计算，并扣除该期间已偿还的利息（含复利）及违约金。因自2017年1月1日起，发卡机构对向持卡人收取违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，自2020年4月24日起至本息清偿之日止的利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五的标准计算，按月计收复利，上述利息、复利总计亦以不超过年利率24%为限。如前所述，由于违约金的计算方式约定不明，自2020年4月24日起的违约金本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告徐莉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行信用卡欠款本金58832.2元； 二、被告徐莉于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行利息（含复利）及逾期还款违约金[自2014年11月25日起至2020年4月23日止的利息（含复利）及违约金以逾期未还的本金为基数按年利率24%计算，并扣除该期间已偿还的利息（含复利）及违约金；自2020年4月24日起至本息清偿之日止的利息以尚欠的本金为基数按日利率万分之五计算，复利以逾期利息为基数按日利率万分之五按月计算，且利息、复利总计以年利率24%为限]； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3786元，减半收取1893元，公告费260元，共计2153元，由被告徐莉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  杜 平