四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12903号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 被告：路美娟，女，1988年3月29日出生，汉族，住吉林省辽源市龙山区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告路美娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人马星到庭参加诉讼，被告路美娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令路美娟立即偿还新网银行借款本金48845.49元；2.判令路美娟立即偿还新网银行全部本金付清之日的利息、罚息及复利（自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金48845.49元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利），暂计算至2020年4月29日，共计利息4680.25元，共计罚息340.09元，共计复利321.94元；3.判令路美娟承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费6702元。以上金额合计60889.77元。事实与理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，路美娟通过新网银行的“业务平台”注册其个人电子账户。2019年6月18日，路美娟向新网银行申请发放贷款，双方以电子数据形式订立了合同编号为XW201**0106的《个人借款合同》，约定新网银行向路美娟发放贷款50000元，借款期限为60期，还款方式为等额本息，贷款利息支付时间固定位每月18日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.04%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，新网银行有权宣布贷款全部提前到期。新网银行按照路美娟的申请及合同的约定，向路美娟发放了上述1笔贷款，但路美娟未按照合同约定及时归还利息，新网银行依约向路美娟送达了书面通知，宣布上述贷款全部到期，路美娟至今仍未履行还款义务，为维护新网银行的合法权益，特诉至法院。 路美娟未到庭参加诉讼，向法院递交书面答辩状称，因路美娟于2019年6月8日在花田婚恋网站上认识了一位名叫“关叔叔”的网友，之后陆续向其推荐网贷平台，其中就包括微信公众号“新网银行好人贷”。2019年7月14日，路美娟向北京东城区分局永外派出所报警，报案理由：路美娟被诈骗案，并做了详细笔录，提交了被骗证据、转账记录、聊天记录与录音等，现警方已经立案侦查，该笔款项追回中，故向法院请求终止审理本案。 本院经审理认定事实如下：路美娟通过新网银行的业务平台向其申请贷款。2019年6月18日，新网银行与路美娟通过电子签名订立了合同编号为XW201***340106的《个人借款合同》（以下简称“借款合同”）。该借款合同载明： 一、贷款人：新网银行； 二、借款人：路美娟； 三、贷款金额：50000元； 四、贷款期限：60月，自贷款发放之日起至2024年6月18日； 五、贷款利率：年利率14.4%； 六、还款方式：等额本息； 七、还款日：每月18日； 八、借款合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息＝当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率＝年利率/12，日利率＝年利率／360。贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.借款人未按约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行实现债权的费用，包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。8.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、移动端应用程序、微信公众号或电子邮件的方式，则以贷款人或争议解决机构系统记录的发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。 上述借款合同签订后，新网银行依约向路美娟银行账户发放了上述贷款50000元，但路美娟未按约定及时足额归还本息。路美娟自2019年9月18日起出现逾期，新网银行于2020年4月22日向路美娟邮寄了《宣布贷款提前到期函》，并主张贷款于2020年4月29日提前到期。截至2020年4月29日，路美娟尚欠借款本金48845.49元，利息4680.25元，罚息321.94元，复利340.09元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第***号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实有当事人身份信息、营业执照、个人借款合同、 转款凭证、还款明细清单、公证书、宣布贷款提前到期函、邮政特快专递邮单、授权委托书、委托代理协议等书证以及当事人的当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，路美娟与新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述合同签订后，新网银行按约向路美娟发放了借款，路美娟未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订合同的约定，要求路美娟归还所欠借款本金及利息的合理请求，本院予以支持。新网银行已向路美娟邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，按照合同约定，采用邮递送达的，在邮件寄出之后第五个工作日为送达日期，该函于2020年4月22日邮寄，新网银行主张于2020年4月29日视为送达，则该笔贷款于2020年4月29日提前到期。新网银行要求路美娟偿还全部欠款本金48845.49元，期内利息4680.25元未违反合同约定，本院予以确认。另，就路美娟提出其因遭受第三人诈骗的抗辩，本院认为，根据合同相对性原则，案涉合同仅在新网银行与路美娟之间产生约束力，路美娟作为借款人应当履行合同义务，至于路美娟允许第三人使用借款则属于另一法律关系，本院在此案中不予处理，路美娟可另行向第三人主张权利。 关于新网银行主张的罚息、复利，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率14.4%，根据合同约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，即罚息利率和复利利率为年利率21.6%，罚息、复利的计算方式为：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息应当还款次日起按照年利率21.6%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率21.6%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，不得超过贷款期内贷款本金按照年利率24%计算之金额。 对新网银行主张的律师费，现无充分证据该律师费已经实际产生，故对其该项主张本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、路美娟于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金48845.49元及欠付利息4680.25元； 二、路美娟于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司支付罚息、复利，计算方式为：自2019年9月18日至2020年4月29日间的罚息共计340.09元、复利共计321.94元；以48845.49元为基数，从2020年4月30日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率21.6%的标准进行计算，若未按照本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金清偿完毕之日止; 三、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1322元，减半收取计661元，由路美娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  邓安宁 二〇二〇年十一月三十日 书记员  易 珊