海南省定安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）琼9021民初1150号 原告：定安县农村信用合作联社塔岭信用社，住所地海南省定安县定城镇见龙大道**得发豪苑小区侧楼****，统一社会信用代码91469025395795986B。 负责人：王上骏，该社主任。 委托诉讼代理人：张艳茹，海南省农村信用社联合社公司律师。 委托诉讼代理人：林明福，海南省农村信用社联合社公司律师。 被告：王统文，男，1973年12月30日出生，汉族，现住海南省定安县，公民身份号码为XXX。 被告：胡俊珊，女，1974年6月15日出生，汉族，现住海南省定安县南海农场**，公民身份号码为XXX。 原告定安县农村信用合作联社塔岭信用社（以下简称塔岭信用社）与被告王统文、胡俊珊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法组成合议庭于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告塔岭信用社的委托诉讼代理人张艳茹、林明福到庭参加诉讼。被告王统文、胡俊珊经本院传票传唤后，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告塔岭信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告王统文立即偿还原告借款本金1700000元及至借款本息实际清偿之日止的利息（截至2020年8月31日已拖欠利息112684.51元，拖欠本息合计1812684.51元，自2020年9月1日起至借款本息实际清偿之日止的利息以拖欠的借款本金1700000元为基数按年利率11.625%计算，并对未支付的利息112684.51元按年利率11.625%计收复利至借款本息实际清偿之日）；2.判令原告对被告王统文名下位于定安县定城镇塔北路南侧134号建筑面积432.4平方米的房屋及对应的分摊土地使用权[不动产权证书：琼（2017）定安县不动产权第XXXX号；不动产登记证明：琼（2018）定安县不动产证明第0000414号]享有优先受偿权，上述房屋及对应的分摊土地使用权折价、拍卖、变卖后的所得价款优先偿还上述借款本息及实现债权的其他费用；3.判令被告胡俊珊对上述债务承担连带清偿责任；4.判令由两被告承担本案案件受理费。 事实和理由：1.原告与两被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了抵押登记以及连带责任保证担保手续。2018年2月23日，两被告与原告签订《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（下称《贷款合同》，合同编号：农信小额最高借字2018年第71160120180223001号），约定：贷款金额1700000元，贷款期限自2018年2月23日起至2023年2月23日止，还款方式采用按月结息，到期还本，贷款利率为固定利率：借款人按贷款年利率7.75%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金。同时，合同第十五条违约责任部分第（二）项约定：如借款人未按本合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。合同第七条第（九）项约定：贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等，均由借款人承担。合同第十二条约定：本合同项下贷款的担保为最高额保证担保和最高额抵押担保，最高额担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。保证担保是由被告胡俊珊提供的连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年。合同还约定由被告王统文以其名下位于定安县定城镇塔北路南侧134号建筑面积432.4平方米的房屋及对应的分摊土地使用权[不动产权证书：琼（2017）定安县不动产权第XXXX号]提供抵押，并办理了抵押登记[不动产登记证明：琼（2018）定安县不动产证明第0000414号]。合同签订后，原告按约于2018年3月12日、2019年3月8日分5笔借据循环向被告王统文发放了贷款2200000元。 2.贷款发放后，被告王统文未按合同约定履行还本付息义务，贷款人有权根据合同约定立即收回全部贷款本息。贷款发放后，被告王统文未按约还本付息，被告胡俊珊亦未承担担保责任。2020年8月21日，原告向两被告发出了《贷款提前到期通知书》，根据《贷款合同》约定，贷款人决定提前收回本合同项下的贷款本息，但两被告至今未归还贷款本息，故依《贷款合同》约定原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告王统文立即偿还贷款本息。截至2020年8月31日，两被告仍拖欠原告借款本金1700000元及利息112684.51元。其中，利息构成如下：500000元本金截至2020年8月31日的复利1122.94元（含借期内的复利和到期后的复利）、1200000元本金截至2020年8月31日的复利1460.83元（含借期内复利和到期后的复利）、1700000元本金截至2020年8月31日的利息110100.73元。 原告认为，原、被告之间签订的贷款合同合法有效，并办理了合法有效的抵押登记和连带责任保证担保手续，对双方均具有约束力，被告王统文应按照法律规定和贷款合同约定偿还贷款本息，被告胡俊珊对贷款本息负有连带清偿责任，原告对抵押物依法享有优先受偿权。 被告王统文、被告胡俊珊均未作答辩。 原告塔岭信用社为证实自己的主张，向本院提供如下证据： 证据1.《贷款合同》（合同编号：农信小额最高借字2018年第71160120180223001号），拟证明被告王统文向原告借款并提供其名下房屋及对应分摊的土地使用权作抵押担保，被告胡俊珊提供连带责任保证担保； 证据2.不动产权证及不动产登记证明[不动产权证书：琼（2017）定安县不动产权第XXXX号；不动产登记证明：琼（2018）定安县不动产权证明第0000414号]，拟证明原告已按法律规定办理了合法有效的抵押登记手续，对被告王统文提供抵押担保的房产及对应分摊的土地使用权享有优先受偿权； 证据3.借据5张、借据出账登记核对通知单5张，拟证明原告已按贷款合同约定循环向被告发放了五笔共计2200000元的贷款，原告已履行贷款合同义务； 证据4.贷款提前到期通知书，拟证明因被告多次违约，原告已按贷款合同约定向两被告宣布全部贷款提前到期； 证据5.常规贷款还款明细表、拖欠本息明细表，拟证明被告王统文拖欠贷款本息、未能按贷款合同约定归还贷款本息，已构成严重违约。 被告王统文、胡俊珊未到庭，视为对自己举证、质证权利的放弃。 经审查，塔岭信用社提交的证据1、2、3、4、5均具备证据资格，可以作为认定案件事实的依据。对于证据5中记载的有关利息、复利数额，以本院认定为准。 根据当事人的陈述意见和本院所采信的证据，本院查明以下事实： 1.合同签订过程 2018年2月13日，王统文（借款人、抵押人）、胡俊珊（保证人）与塔岭信用社（贷款人）签订编号为农信小额最高借字2018年第71160120180223001号《贷款合同》，合同约定：合同项下最高额贷款额度为1700000元，借款人使用上述额度的期限为自本合同生效之日起至2023年2月23日止，该期限内借款人可周转使用上述贷款额度，但任一时点的贷款余额不得超过该额度，借款人每次贷款的期限不得超过3年且到期日不得超过2023年2月23日，具体以借据记载为准；贷款期限内借款人按贷款年利率为7.75%向贷款人支付贷款利息，按年利率2%存入诚信保证金，从贷款发放之日起，合同项下的贷款依据实际贷款天数按日计息、按月结息，结息日为每月的20日；贷款采取按月结息、到期还本的方式偿还；贷款担保方式为最高额保证担保和最高额抵押担保，最高额担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用，最高额保证的方式为连带责任保证担保，担保期间从每笔贷款到期之日起两年，抵押人同意将本合同约定的不动产权上的未来新增建筑物一并连同抵押；不论其他担保是否由债务人自己提供，贷款人均可直接要求任一担保人承担担保责任；借款人连续拖欠利息2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用；借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。合同第四条第（二）向还特别约定，连续两次违约或者累计违约次数三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。合同还约定了其他事项。 2.合同履行情况 2018年3月12日，被告王统文将名下位于定安县定城镇塔北路南侧134号的不动产[不动产权证号琼（2017）定安县不动产权第XXXX号]办理了抵押登记，塔岭信用社取得琼（2018）定安县不动产证明第0000414号《不动产登记证明》，证明记载抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为1700000元。王统文抵押的不动产基本情况如下：房屋建筑面积432.4平方米、共有宗地面积100平方米；房屋结构钢筋混凝土；总层数5层。 2018年3月12日，依被告王统文申请，塔岭信用社分四笔向王统文发放贷款1700000元，其中一年期500000元贷款（借据号71160120180223001001）一笔、两年期500000元贷款（借据号71160120180223001002）一笔、三年期500000元贷款（借据号71160120180223001004）一笔、三年期200000元贷款（（借据号71160120180223001003））一笔，四笔贷款的到期日分别是2019年3月12日、2020年3月12日、2021年3月12日、2021年3月12日。71160120180223001001号借据项下贷款清偿完毕后，依王统文申请，塔岭信用社于2019年3月8日再向其发放一笔三年期500000元贷款（借据号71160120180223001005），到期日为2022年3月8日。 2019年10月之前，王统文均按月向塔岭信用社偿还利息。自2019年11月开始，王统文出现连续3期拖欠利息的情形。71160120180223001002号借据项下贷款到期时（2020年3月12日），王统文共拖欠塔岭信用社本金500000元，借款期限内利息11292.1元。71160120180223001003、71160120180223001004、71160120180223001005号借据项下1200000元贷款，王统文自2020年1月至2020年8月未偿还任何利息，截止2020年8月23日，该三笔贷款王统文共欠塔岭信用社本金1200000元、利息67937.82元。 3.其他事实 被告王统文与被告胡俊珊系夫妻关系。2020年8月21日，塔岭信用社向两被告发送《贷款提前到期通知书》，宣布《贷款合同》项下全部借款于2020年8月23日提前到期。两被告于同日收到该通知书。王统文用于抵押的不动产现状与办理抵押登记时一致。 本院认为，涉案《贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方应严格履行合同义务。本案中，塔岭信用社为王统文发放贷款，贷款期限内王统文未依约偿还利息，构成违约。塔岭信用社主张贷款提前到期，符合合同约定，应予支持。贷款到期通知书已经送达两被告，案涉71160120180223001003、71160120180223001004、71160120180223001005号借据项下1200000元贷款已于2020年8月23日到期。王统文在与塔岭信用社签订《贷款合同》后，已就合同约定的抵押物到相关部门办理了抵押登记，本案最高额抵押权已合法设立，因王统文怠于偿还贷款本息，塔岭信用社有权对涉案抵押物在担保范围内行使优先受偿权。胡俊珊与塔岭信用社签订《贷款合同》并提供连带责任保证担保，依法应承担连带保证责任。 关于利息计算问题。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”。涉案《贷款合同》中关于按合同约定利率上浮50%计收罚息的约定即是对逾期利息的约定，符合法律规定和合同约定，应予以支持。对于塔岭信用社主张的复利问题，根据《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条规定，贷款期限内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。案涉合同中，并无明确约定有关贷款期限内的复利问题，有关复利的约定均紧跟罚息的约定，无法体现双方对于借款期限内未按时偿还的利息达成了计收复利的一致意思表示，故对于原告主张的借款期限内的复利部分，本院不予支持。综上，塔岭信用社可自贷款逾期之日依约[7.75%×（1+50%）=11.625%]计收罚息（逾期利息），并自逾期之日对借款期限内的应付未付利息按相同标准计收复利。因拖欠的四笔借据到期日不同，原告主张以1700000元作为整体计算利息，与合同约定不符，本院不予支持。对于借据号71160120180223001002项下的贷款，王统文应自逾期之日起以尚欠本金为基数向塔岭信用社计付罚息，并以借款期限内的利息为基数计付复利；对于借据号71160120180223001003、71160120180223001004、71160120180223001005项下的贷款，王统文应自提前到期之次日起以尚欠本金为基数向塔岭信用社计付罚息，并以截止提前到期日的利息为基数计付复利。 综上，王统文应当偿还本金并支付逾期利息（罚息），还应当支付复利。胡俊珊应依法承担担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定的规定，判决如下： 一、被告王统文于本判决生效之日起十日内向原告定安县农村信用合作联社塔岭信用社偿还71160120180223001002号借据项下贷款本金500000元、利息11292.1元并支付罚息、复利（罚息自2020年3月13日起以本金500000元为基数按年利率11.625%计付至债务清偿之日止；复利自2020年3月13日起以利息11292.1元为基数按年利率11.625%计付至债务清偿之日止）； 二、被告王统文于本判决生效之日起十日内向原告定安县农村信用合作联社塔岭信用社偿还71160120180223001003、71160120180223001004、71160120180223001005号借据项下贷款本金1200000元、利息67937.82元并支付罚息、复利（罚息自2020年8月24日起以本金1200000元为基数按年利率11.625%计付至债务清偿之日止；复利自2020年8月24日起以利息67937.82元为基数按年利率11.625%计付至债务清偿之日止）； 三、对本判决第一项、第二项确定的被告王统文的债务，原告定安县农村信用合作联社塔岭信用社有权就被告王统文抵押的琼（2018）定安县不动产证明第0000414号《不动产登记证明》项下的位于定安县定城镇塔北路南侧134号的432.4平方米房屋及相应土地[不动产权号琼（2017）定安县不动产权第XXXX号]折价或拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、被告胡俊珊对本判决第一项、第二项确定的被告王统文的债务向原告定安县农村信用合作联社塔岭信用社承担连带清偿责任。被告胡俊珊承担清偿责任后，有权向被告王统文追偿； 五、驳回原告定安县农村信用合作联社塔岭信用社其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期限内履行判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21114.16元（原告定安县农村信用合作联社塔岭信用社已预交），由被告王统文、胡俊珊共同承担，限两被告于本判决生效之日起七日内向本院缴交。原告预交的21114.16元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审 判 长  罗 勇 人民陪审员  姚永銮 人民陪审员  徐丽俐 二〇二〇年十一月十三日 书 记 员  莫婵琦 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。