四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1703民初3752号 原告：中国银行股份有限公司达州分行,住所地四川省达州市达川区通达西路**。 统一社会信用代码：9151170021025165XN。 负责人：孙斌，系行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：袁军，男，汉族，生于1971年7月20日，住四川省达州市通川区，系该行职工。 被告：杨娜，女，汉族，生于1993年2月9日，住四川省宣汉县。 被告：达州凯龙置业有限公司，住所地四川省达州市莲花湖新区金龙大道北。 统一社会信用代码：91511700083371682J。 法定代表人：詹勇攀。 委托诉讼代理人（特别授权）：蒲彦君，四川远创律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司达州分行与被告杨娜、达州凯龙置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司达州分行的委托诉讼代理人袁军，被告达州凯龙置业有限公司的委托诉讼代理人蒲彦君均到庭参加了诉讼，被告杨娜经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告杨娜签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》予以解除，合同项下的贷款全部提前到期；2.判令被告杨娜依法偿还下欠原告借款本金及利息346831.76元，利息计算至付清时止，并承担律师代理费；3.判令原告依法对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权；4.判令被告达州凯龙置业有限公司为借款人下欠原告贷款本息及实现债权发生一切费用承担连带责任保证担保；5.本案诉讼费用全部由被告负担。事实与理由：2017年1月16日，原告与被告杨娜签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告向原告借款370000.00元，用于按揭购买通川区住房，建筑面积为92.79平方米，贷款期限为240个月，从2017年1月16日至2037年1月16日止，按月还本付息。原告与被告在合同中还约定了被告将所购房产抵押给原告用于担保贷款清偿，并在达州市国土资源局办理了预抵押登记手续。2016年11月23日，达州凯龙置业有限公司与贷款人中国银行股份有限公司达州分行签订了《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》，双方约定，在借款人所购住房产权证和贷款人他项权证未办理收妥之前，达州凯龙置业有限公司对借款人所欠贷款人本息及实现债权的费用承担连带保证担保责任。由于被告杨娜未按合同约定按期（每月）偿付借款本息，现逾期8期，逾期合计19464.29元。截止2020年8月12日下欠原告贷款未到期本金327367.47元、逾期本金8663.73元，利息罚息合计10800.56元。经原告多次催收，被告拒不偿付到期贷款本息。为此，原告现根据《民诉法》第119条的规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判准原告的诉讼请求之目的。 原告围绕自己的诉讼请求，向法庭提交了原告营业执照、被告身份证复印件、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》（2015年版示范文本）、中国银行借款借据、贷款已还款明细清单、不动产登记证明等证据，予以佐证。 被告杨娜未作答辩，亦未提交相关证据。 被告达州凯龙置业有限公司辩称：1.对于诉状载明的被告杨娜在达州凯龙置业有限公司购买诉争房屋一套，并且在原告处办理按揭贷款手续的基本事实无异议，下差金额，逾期付款金额以人民法院查实为准；2.虽然达州凯龙置业有限公司为杨娜的整个下差按揭房款承担连带保证责任，但是根据担保法28条、物权法176条的规定，若无特别约定，在混合担保的情况下，应当优先选择债务人的物保所得价款满足其债权，下差部分再由保证人承担保证责任；3.对律师代理费不应该支持，原告没有委托律师出庭应诉；4.杨娜从2019年12月起即逾期还款，原告未积极履行自己实现债权的义务，属于损失的扩大部分，扩大部分，即罚息部分，保证人不承担责任；5.虽杨娜逾期，但是原告通过扣划被告达州凯龙置业有限公司保证金的所得款项，已经满足了现有逾期的金额，因此,原告主张房屋按揭款加速到期，无法律依据。 因被告杨娜、达州凯龙置业有限公司对原告主张的事实及证据均未提出异议，本院对原告主张的事实及证据予以确认。 同时查明，一、2020年9月30日，原告扣划被告达州凯龙置业有限公司保证金合计24416.52元。截止2020年11月26日，被告杨娜现在逾期2期（实际逾期12期），本金余额325159.28元，未到期本金余额322933.93元，逾期合计4768.12元（拖欠本金2225.35元，应收利息2518.39元，拖欠本金的罚息11.54元，应收利息的罚息12.84元）；其中，利息、罚息合计2542.77元。 二、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一“特别签订条款”中约定：贷款参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率及其他参考利率（中国银行股份有限公司军人公积金贷款公布的相应期限贷款基准率）3.25%年，利率定价方式为浮动利率方式，首次定价日的贷款利率采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例为-5%，每12个月为一个浮动周期，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人杨娜（被告）以本合同项下贷款所购房屋（即位于达州市通川区住房）向贷款人提供抵押担保，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切手续，保证人（开发商）提供阶段性担保。附件二“个人一手住房贷款合同通用条款”：二、借款人（被告杨娜）以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，如借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则：2.本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人（原告）实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）……三、借款人违约事件及处理：1.下列事件之一即构成违约或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。四、开发商保证。若保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，则：1.保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2.本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日其至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生的保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍需承担相应的违约责任或／及保证责任。3.如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。4.主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。5.本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担保证责任……六、其他约定：2.本合同载明的借款人住所地、电话为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达。由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。 三、本院于2020年11月6日通过中国邮政(法院专递)分别向被告杨娜与原告约定的地址及户籍地邮寄开庭传票等法律文书，一封邮件其亲人拒收，一封邮件由其朋友代收。 四、原告与被告达州凯龙置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》（2015年版示范文本）中约定：1.3.1为保障甲方（原告）向购房人发放的贷款的安全，在本协议签署之日，乙方（被告达州凯龙置业有限公司）应当按照本协议附件一的格式向甲方出具公司决议，以表明乙方根据《公司法》及公司章程要求严格履行了必要的内部授权及审批手续，同意为任一购房人（被告杨娜）的全部贷款提供连带责任保证。购房人取得所购房屋的《房屋所有权证》并以其所购房屋为甲方贷款设定抵押担保、甲方取得所购房屋的《房屋所有权证》并以其所购房屋为甲方贷款设定抵押担保、甲方取得抵押登记证明文件正本之日起，乙方的保证责任解除，但双方另有约定的除外。3.8.1乙方同意按下述第（一）款为每位购房人提供全额不可撤销连带责任保证。（一）保证期间自甲方与购房人签订的《借款合同》生效之日起，至银行取得购房人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》所办抵押的《他项权利证》为止。3.8.2乙方承担保证责任的范围包括：甲方与购房人签订的《借款合同》项下购房人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）……3.8.3保证期间，甲根据法律法规或主合同约定宣布债务提前到期，或乙方发生下列情形之一时，原告有权要求乙方提前承担保证责任，乙方同意按甲方要求提前承担保证责任，否则甲方有权按照本协议第八条的约定对乙方的资金予以扣划……3.9在乙方相应的保证责任解除前，任一购房人未按期偿还贷款的，乙方应协助甲方进行催收。如果贷款连续逾期达3个月或累计逾期6期（月）的，甲方有权酌情选择以下一种或多种方式要求乙方承担保证责任：（2）宣布贷款全部提前到期，要求乙方立即支付购房人应付未付的包括未到期贷款在内的全部贷款本息、违约金等款项。 五、中国银行借款借据（正本）上约定月利率为3.88‰。 六、2020年10月20日，中国人民银行授权全国银行银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。 本院认为，一、原、被告之间签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，双方之间形成了金融借款合同关系，应该按照合同约定履行相应的义务。现原告向被告履行了发放贷款370000元的义务;被告不按约定按时偿还贷款本息，截止2020年11月26日，被告现逾期2期（实际逾期12期），下欠本金325159.28元（未到期本金322933.93元），利息、罚息2542.77元，本息合计327702.05元，可见，被告杨娜已违反合同约定。现原告要求解除《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，宣布合同项下的贷款全部提前到期，并偿还下欠贷款本息327702.05元的诉讼请求，本院予以支持。对于被告达州凯龙置业有限公司提出原告通过扣划保证金的形式实际满足现有的逾期金额，贷款不应加速到期的抗辩，因原告在2020年9月30日扣划保证金后，被告杨娜仍然没有按约定偿还贷款本息，逾期金额一直在增加，故对于被告达州凯龙置业有限公司的抗辩不予支持。 二、依据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，其利息、罚息合计为：3.88‰×12+3.88‰×12×50%=4.656%+2.328%=6.894%，没有超过市场报价利率的四倍即3.85%×4=15.4%，符合法律规定，应予支持。故对于原告要求被告从2020年11月27日起，以下欠贷款本金为基数，按照合同约定利息计算至付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。 三、本案并未实际产生律师代理费用，对于原告要求被告承担律师代理费的诉讼请求，本院不予支持。 四、被告在原告处贷款，按照合同约定用自己购买的位于达州市通川区住房担保贷款的履行，并办理了抵押登记，同时在签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中约定担保的范围为借款人（被告）项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）等。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，现被告不按照合同约定履行还款义务，原告有权依法对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权，故对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。 五、原告和被告达州凯龙置业有限公司签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》，该合同及合作协议对被告达州凯龙置业有限公司的保证责任、保证范围及保证期间进行了明确的约定，保证责任为连带责任保证，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）等，保证期间为自借款之日起至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。现原告在保证期间内要求被告达州凯龙置业有限公司承担连带保证责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，应予支持。对于被告达州凯龙置业有限公司根据担保法28条、物权法176条的规定，若无特别约定，在混合担保的情况下，应当优先选择债务人的物保所得价款满足其债权，下差部分再由保证人承担保证责任的抗辩，因合作协议中明确约定主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，故被告达州凯龙置业有限公司的抗辩，本院不予支持。故被告达州凯龙置业有限公司应对被告杨娜下欠原告的贷款本息承担连带保证责任。因原告在2020年9月30日，原告扣划被告达州凯龙置业有限公司保证金合计24416.52元，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。”及《中华人民共和国担保法》“保证人承担保证责任后，有权向债务人进行追偿”的规定，被告达州凯龙置业有限公司在承担保证责任后，有权就承担的保证责任部分（即实际承担本案被告杨娜下欠的贷款本息和已经实际扣除的保证金24416.52元）向被告杨娜进行追偿。 六、原告与被告杨娜在签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中明确约定了送达地址，本院通过邮寄方式向该地址送达的法律文书，应合法有效。被告杨娜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼参与诉讼，视为放弃自己的诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司达州分行与被告杨娜签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同项下的贷款全部提前到期； 二、被告杨娜在本判决生效后二十日内偿还下欠原告中国银行股份有限公司达州分行的贷款本金325159.28元及截至2020年11月26日止的利息、罚息2542.77元,合计327702.05元;并以实际未偿还的贷款本金为基数，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利息、罚息计算方式支付从2020年11月27日起至实际付清之日止的利息、罚息； 三、原告中国银行股份有限公司达州分行依法对被告杨娜提供的抵押物（即位于达州市通川区住房）在处置变现后所得价款享有优先受偿权； 四、被告达州凯龙置业有限公司对被告杨娜下欠原告贷款本息承担连带保证责任，被告达州凯龙置业有限公司在承担保证责任后，有权就承担的保证责任部分（即实际承担本案被告杨娜下欠的贷款本息和已经实际扣除的保证金24416.52元）向被告杨娜进行追偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6502元，减半收取计3251元,由被告杨娜、达州凯龙置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  罗小旋 二〇二〇年十一月三十日 书记员  朱 李