贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初7912号 原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省兴义市遵义路**。 负责人:何健，系该分行行长。 委托诉讼代理人：穆贵煜，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人:安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：彭凌尧，男，1993年3月8日生，侗族，贵州省天柱县人，无业，户籍地贵州省天柱县，现住贵州省兴义市。 被告：王红波，女，1991年5月25日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市，系彭凌尧之妻。 原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告彭凌尧、王红波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人穆贵煜、安旭义,被告彭凌尧、王红波均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令彭凌尧、王红波偿还建设银行黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金12133.34元、利息0.00元、罚息2236.73元、复利209.02元，合计14579.09元，并自2020年4月21日起以14579.09元为基数按年利率9.45%计付罚息、复利至本息清偿之日止；2.判令彭凌尧、王红波偿还建设银行黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金69200元、利息3199.34元、罚息13278.61元、复利1969.37元，合计87647.32元，并自2020年4月21日起以87647.32元为基数按年利率9.45%计付罚息、复利至本息清偿之日止；3.判令彭凌尧、王红波偿还建设银行黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金5600元、利息205.58元、罚息984.90元、复利126.60元，合计6917.08元，并自2020年4月21日起以6917.08元为基数按年利率9.45%计付罚息、复利至本息清偿之日止；4.判令彭凌尧、王红波偿还建设银行黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金24200元、利息1423.09元、罚息4256.17元、复利649.49元，合计30528.75元，并自2020年4月21日起以30528.75元为基数按年利率9.45%计付罚息、复利至本息清偿之日止；5.判令彭凌尧、王红波偿还建设银行黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金1100元、利息48.76元、罚息176.00元、复利22.50元，合计1347.26元，并自2020年4月21日起以1347.26元为基数按年利率9%计付罚息、复利至本息清偿之日止；6.本案诉讼费用由彭凌尧、王红波承担。 事实及理由：2017年3月30日、2017年4月09日、2017年5与23日、2017年6与16日、2017年7月09日，彭凌尧与建设银行黔西南州分行先后签订了五份《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》,分别向建设银行黔西南州分行申请借款额度为17000元、69200元、11200元、24200元、2200元的“快ｅ贷”借款；借款额度有效期间自2017年3月30日至2018年3月30日、2017年4月09日至2018年4月09日、2017年5月23日至2018年5月23日、2017年6月16日至2018年6月16日、2017年7月09日至2018年7月09日。合同约定：利率分别按照6.3%、6.3%、6.3%、6.3%、6.3%、6%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。还款方式可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。合同还对其他违约及救济事项作了明确约定。在彭凌尧办理完毕相关电子银行申请手续后，建设银行黔西南州分行按照合同约定先后于五个借款合同签订当日向彭凌尧开设于建设银行卡号为：62×××22的账户内支付了17000元、69200元、11200元、24200元、2200元的借款。但五笔借款彭凌尧均未按期还本付息,截至2020年4月20日，被告共拖欠彭凌尧本金112233.34元、利息4876.77元、罚息20932.41元、复利2976.98元，前述共计141019.50元。综上所述，根据双方签署的《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》的约定，被告彭凌尧、王红波不按约定履行偿还五笔借款本息的义务，已构成严重违约，建设银行黔西南州分行有权要求其立即清偿借款本息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。为保障建设银行黔西南州分行债权的实现，诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。 彭凌尧、王红波共同答辩，欠付的本金与利息是属实的，但是我们认为计算的罚息与复利太高了。 本院经审理认定事实如下：“快e贷”系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向建设银行黔西南州分行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.借款人登录其所开立的中国建设银行网上银行账户，通过用户名、登录密码等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2.选择贷款产品后，点击“个人贷款”一栏，再点击“我要快贷”一栏，借款人便可以根据网上显示的贷款额度、贷款期限、贷款利率，并结合自身贷款需要填写贷款相关信息（包括贷款金额、还款账户、手机号码、联系地址、邮政编码等），信息填写完毕后勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”，并点击“提交审批”，贷款人则会对申请进行审核；3.上述审批通过后，网络系统中显示审批确认的借款人姓名、身份证号码、贷款金额、贷款期限、贷款利率，经借款人点击“确认”《中国建设银行快贷信用循环借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，双方即签约成功，贷款即可支用。 2017年3月30日、2017年4月09日、2017年5与23日、2017年6与16日、2017年7月09日，彭凌尧通过上述方式与建设银行黔西南州分行分别签订了五份《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，约定借款金额分别为17000元、69200元、11200元、24200元、2200元，共计123800元，借款期限分别为2017年3月30日至2018年3月30日、2017年4月09日至2018年4月09日、2017年5月23日至2018年5月23日、2017年6月16日至2018年6月16日、2017年7月09日至2018年7月09日。上述贷款均采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率分别按照5.6%、4.56%、5.6%、5.8%、6%执行，贷款逾期的，罚息利率均为贷款利率水平上上浮50%。同时约定：1.本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为日利率﹦年利率／360﹦月利率／30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息或罚息，日利息额﹦当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；2.本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述情形以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；3.借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人，如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；4.借款人未按时还清借款本金和利息，其逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；5、除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……。借款合同签订后，彭凌尧分别于2017年3月30日、2017年4月09日、2017年5与23日、2017年6与16日、2017年7月09日、2017年7月11日分7次向建设银行黔西南州分行申请支用借款17000元、69200元、5600元、5600元、24200元、1100元、1100元，中国建设银行股份有限公司晴隆支行根据彭凌尧的申请向其开设于中国建设银行卡号为62×××81的账户内支付了123800元借款。借款后,于2017年9月28日偿还2017年5月23日借款11200元的本金5600元，支付利息111.5元，偿还2017年7月9日借款2200元的本金1100元，支付利息14.48元；于2018年5月1日偿还2017年3月30日借款17000元的本金2668.33元，支付利息963.58元，罚息146.17元，后又于2018年5月4日偿还该笔借款本金2000元，于2018年7月24日偿还该笔借款本金198.33元，此后未再偿还借款本息，建设银行黔西南州分行多次索要未果诉至本院。 另查明，王红波与彭凌尧系夫妻关系，王红波认可彭凌尧上述借款用于夫妻共同生活，并在还款承诺书上签字认可与彭凌尧共同偿还。 以上事实，有建设银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件各1份、彭凌尧与王红波的身份证复印件各1份、《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》《中国建设银行“借贷通”服务协议》《还款承诺书》《中国建设银行银行卡客户交易明细清单》《中国建设银行个人贷款对账单》打印件等及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，建设银行黔西南州分行与彭凌尧订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。建设银行黔西南州分行依约向彭凌尧发放贷款后，彭凌尧未能按约定履行还款义务，理应承担相应违约责任，建设银行黔西南州分行有权要求其还本付息，并承担逾期还款的违约责任。建设银行黔西南州分行依约向彭凌尧发放贷款后，彭凌尧仅于2017年9月28日偿还2017年5月23日借款11200元的本金5600元，支付利息111.5元，偿还2017年7月9日借款2200元的本金1100元，支付利息14.48元；于2018年5月1日偿还2017年3月30日借款17000元的本金2668.33元，支付利息963.58元，罚息146.17元，后又于2018年5月4日偿还该笔借款本金2000元，于2018年7月24日偿还该笔借款本金198.33元，此后未再偿还借款本息。经本院核算，建设银行黔西南州分行主张本金、利息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持，但罚息及复利计算有误。我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案借款共5笔，罚息及复利计算分别如下： 一、借款17000元到期未还本金，仅于2018年5月1日偿还本金2668.33元，支付罚息146.17元；于2018年5月4日偿还2000元，于2018年7月24日偿还该笔借款本金198.33元，罚息分段计算为：17000×8.4%÷360×31天（2018年3月31日至2018年5月1日）=126.96元；14331.67×8.4%÷360×3天（2018年5月2日至2018年5月4日）=10.03；12331.67×8.4%÷360×80天（2018年5月5日至2018年7月24日）=230.19元；12133.34×8.4%÷360×635天（2018年7月25日至2020年4月20日）=1797.76元，合计罚息为2164.94元，扣减已付罚息146.17元，尚欠罚息为2018.77元.借款17000元的应付期内利息为965.22元（17000×5.6%）÷360×365=1411.64元，因彭凌尧于借款期限届满之日支付了1.64元利息，并于2018年5月1日支付剩余应付利息963.58元，故该笔借款的复利只能以应付而未付的利息为基数，按年利率8.4%从2018年3月31日计算至2018年5月1日，共计31天，该笔借款的复利为6.97元（965.22元-1.64元）×8.4%÷360×31天）； 二、借款69200元到期未偿还本金，也未支付利息，故罚息计算为：69200×6.84%÷360×741天（2018年4月10日至2020年4月20日）=9742.67元；复利计算为应付期内利息3199.34元×6.84%÷360×741天（2018年4月10日至2020年4月20日）=450.44元； 三、借款11200元在借期内于2017年9月28日偿还了本金5600元及利息111.50元，剩余借款本金5600元到期未偿还本金，也未支付利息，故罚息计算为：5600×8.4%÷360×697天（2018年5月24日至2020年4月20日）=910.75元；复利计算为应付期内利息205.58元×8.4%÷360×697天（2018年5月24日至2020年4月20日）=33.43元； 四、借款24200元到期未偿还本金，也未支付利息，故罚息计算为：24200×8.7%÷360×673天（2018年6月17日至2020年4月20日）=3935.93元；复利计算为应付期内利息1423.09元×8.7%÷360×673天（2018年6月17日至2020年4月20日）=231.45元； 五、借款2200元在借期内于2017年7月9日偿还了本金1100元及利息14.48元，剩余借款本金1100元到期未偿还本金，也未支付利息，故罚息计算为：1100×9%÷360×650天（2018年7月10日至2020年4月20日）=178.75元；复利计算为应付期内利息48.76元×9%÷360×650天（2018年7月10日至2020年4月20日）=7.92元； 因五笔借款的利率均不一致，故2020年4月20日之后的利息应分开计算：第一笔借款17000元应以未还本金12133.34元为基数，按年利率8.4%计算；第二笔借款69200元应以未还本金69200元与未付利息3199.34元之和72399.34元为基数，按年利率6.84%计算；第三笔借款11200元应以未还本金5600元与未付利息205.58元之和5805.58元为基数，按年利率8.4%计算；第四笔借款24200元应以未还本金24200元与未付利息1423.09元之和25623.09元为基数，按年利率8.7%计算；第五笔借款2200元应以未还本金1100元与未付利息48.76元之和1148.76元为基数，按年利率9%计算。 关于王红波是否承担共同还款责任问题。虽然王红波未作为共同借款人与建设银行黔西南州分行签订借款合同，但是王红波在还款承诺书上进行签字，并陈述其与彭凌尧系夫妻关系，愿意与彭凌尧共同承担还款责任，故王红波应对彭凌尧的上述借款承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于适用若干问题的结算（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、彭凌尧、王红波于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金12133.34元、罚息2018.77元、复利6.97元，合计14159.08元，并12133.34元为基数，按年利率8.4%计算2020年4月21日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 二、彭凌尧、王红波于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金69200元、利息3199.34元、罚息9742.67元、复利450.44元，合计82592.45元，并72399.34元为基数，按年利率6.84%计算2020年4月21日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 三、彭凌尧、王红波于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金5600元、利息205.58元、罚息910.75元、复利33.43元，合计6749.76元，并5805.58元为基数，按年利率8.4%计算2020年4月21日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 四、彭凌尧、王红波于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金24200元、利息1423.09元、罚息3935.93元、复利231.45元，合计29790.47元，并25623.09元为基数，按年利率8.7%计算2020年4月21日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 五、彭凌尧、王红波于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年4月20日的借款本金1100元、利息48.76元、罚息178.75元、复利7.92元，合计1335.43元，并1148.76元为基数，按年利率9%计算2020年4月21日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 六、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3120元，减半收取1560元，由彭凌尧、王红波共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 韩显丽 二〇二〇年十一月十一日 法官助理 谭姣娇 书 记 员 陈贵芳