文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初6598号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行。住所：重庆市璧山区璧泉街道文风路**。统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，系该行行长。委托诉讼代理人：李春蕾，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：曹莉，女，1965年10月06日出生，汉族，，住重庆市九龙坡区原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政储蓄银行璧山支行）与被告曹莉信用卡纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员罗辑独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行璧山支行的委托诉讼代理人温远、李春蕾和被告曹莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告的信用卡透支本金49503.02元，截止2020年7月9日的利息余额5737.74元、费用5539.8元，应收未收违约金1812.98元；并自2020年7月10日起以信用卡透支本金49503.02元为基数按日计收0.5‰的利息至付清之日止，且按月计收复利；2、判令被告赔偿原告因实现上述债权产生的律师代理费800元；3.判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2016年5月20日，被告曹莉向原告邮政储蓄银行璧山支行申请办理类型为金卡的信用卡。在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》关于原告信用卡的重要提示、申领、利息及费用等全部内容的前提下，被告并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》。原告邮政储蓄银行璧山支行接受曹莉的申请，为其办理了信用卡，其后，被告曹莉持卡多次使用该信用卡，但自2020年1月开始出现持续逾期，截至2020年7月9日，被告曹莉拖欠信用卡透支本金49503.02元、利息5737.74元等。经原告邮政储蓄银行璧山支行多次催收未果，遂向法院起诉。审理中，原告称：诉讼请求中的费用5539.8元，是指2020年1月14日起至2020年6月14日期间的产生的违约金。被告曹莉答辩称：原告起诉的金额属实，没有及时归还是因为今年的疫情，在璧山青杠租赁50亩土地种植灵芝，前期运作还是很好，疫情导致无法将种子拉回，所以今年没有收成。加之还要支付租赁费用和人工费用所以造成了损失，无法归还信用卡费用，争取在一年之内将信用卡费用归还完清。审理中，原告邮政储蓄银行璧山支行向法庭提交一下证据：1、原告的营业执照、负责人身份证明和身份证复印件；2、被告曹莉的身份证复印件；3、被告曹莉2016年5月20日《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》；4、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、中国邮政储蓄银行官网截图一份（截图内容为：2006年9月30日关于我行信用卡业务收费项目调整的公告一份，2017年1月1日开始取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目。）5、不良客户曹莉账户交易明细（交易时间2016年6月29日至2020年6月23日）。6、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏；7、账户备注导出明细；9、2020年7月14日法律事务委托合同、网上银行电子回单和律师服务费发票。审理中，被告曹莉未向法庭提交证据。本院根据以上证据和到庭陈述，认定事实如下：2016年5月20日，被告曹莉向原告邮政储蓄银行璧山支行提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，被告曹莉并在申请表中“申明及签名”项抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中，中国邮政储蓄银行为“甲方”，信用卡申请人为“乙方”，利息注释“我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人适用信用卡额度支取现金或者转账的，不享受免息还款待遇”，滞纳金注释“持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额为偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。其主要内容载明：“第三条利息及费用。1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单日的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到还款日（含）之前全额还款，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，且按月计收复利。......7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。......10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》。……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》载明：“透支利率，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金，最低还款额未还部分的5%。......”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》中载明：“……第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部部分计收自透支入账日至还款日的利息，示偿还部分息自动进入账目继续计息，利息由由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金……第二十八条发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用……收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准”。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行网站首页上公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告主要内容载明：“尊敬的客户：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下……二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’”。被告曹莉申请办理的信用卡XXXXXXXXXXXXXXXX，于2016年6月29日启用该卡消费等使用，曾于2019年5月14日产生逾期还款违约金88.95元，后进行了支付。被告曹莉从2020年1月开始再次逾期违约，截止2020年7月9日，被告曹莉未归还的透支本金49503.02元，欠付当期利息合计5737.74元，未支付2020年1月14日起至2020年6月14日期间的产生的逾期还款违约金5539.8元、2020年6月14日后产生的逾期还款违约金1812.98元。至本案诉讼，被告曹莉未向原告偿还签署款项。2020年7月14日，原告与北京市中银（重庆）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托北京市中银（重庆）律师事务所作为代理人办理相关法律事务，并支付本案律师费为800元。本院认为，被告曹莉向原告邮政储蓄银行璧山支行申请领用信用卡，双方形成以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系合法有效。被告曹莉应按照信用卡合约的规定，向原告邮政储蓄银行璧山支行偿还透支本金，支付利息、复利等费用。中国邮政储蓄银行取消滞纳金收费项目（按照最低还款额未偿还部分的5%支付），同时增加违约金收费项目（收费标准为最低还款额未还部分的5%），并于2016年9月30日以公告形式告知，由于被告曹莉在该公告的2017年1月1日后曾按照公告中所告知的违约金条款和标准，支付了逾期款项的违约金，应当视为被告曹莉以其还款行为接受了公告中违约金条款，该违约金条款构成双方权利义务的约定，且合法有效。本院确认截止2020年7月29日，被告曹莉未归还透支借款本金49503.02元，欠付从当期利息5737.74元、逾期还款违约金7352.78元（5539.8元+1812.98元）等的事实成立，对原告邮政储蓄银行璧山支行所诉被告曹莉归还透支借款本金、利息、复利、违约金的请求，符合约定，本院予以支持。原告邮政储蓄银行璧山支行所诉被告曹莉赔偿原告实现上述债权产生的律师代理费800元，符合《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第五条6款的约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条一款、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告曹莉于本判决生效后三日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行透支借款本金49503.02元，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行欠付的当期利息5737.74元、逾期还款违约金7352.78元、赔偿律师代理费800元。二、被告曹莉于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付自2020年7月10日起至付清之日止的利息和复利（利息，以第一判项中未归还透支借款本金余额为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；复利，以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为692.42元，由被告曹莉负担（限于本判决生效后七日内缴纳）。原告预交的案件受理费692.42元，待本判决生效后退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审判员 罗 辑二〇二〇年十一月十六日书记员 王田爽