四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初6413号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地：成都市高新区芳草街**。 负责人：杨磊，该行行长。 委托诉讼代理人：彭彬，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 委托诉讼代理人：王生帅，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 被告：孙晓晓，女，1992年7月20日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：周新程，男，1989年4月20日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：成都厚聚汽车有限公司，，住所地：成都市金牛区星汉路**附** 法定代表人：刘秀云。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工商银行高新支行）与被告孙晓晓、周新程、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王生帅到庭参加诉讼，被告孙晓晓、周新程、厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行高新支行向本院提出诉讼请求:1．被告孙晓晓立即偿还原告信用卡透支款本金39987.03元及透支利息、违约金【违约金截止2019年7月15日为5377.41元，透支利息截止2019年7月22日为6175.78元，违约金自2019年7月16日起、透支利息自2019年7月23日起，均按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定计算至全部债务清偿完毕之日止】；共计51540.22元；2．被告周新程对被告孙晓晓的第1项债务承担共同连带还款责任；3．被告厚聚汽车公司对被告孙晓晓的第1项债务承担连带保证担保责任；4．原告对抵押车辆（车牌号：川ＹＬ××××）享有处置后的优先受偿权；5．被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年6月29日，被告孙晓晓因购买汽车与原告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式向被告厚聚汽车公司支付。合同约定，透支金额为54200元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等。被告周新程作为共同偿债人，自愿为被告孙晓晓在分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。合同另就被告厚聚汽车公司的担保方式、本案车辆的抵押进行了约定。2017年6月29日，原告与被告孙晓晓办理了所购车辆的抵押登记，原告为抵押权人。汽车分期合同签订后，原告依约向被告孙晓晓申办的信用卡发放了透支贷款，并将透支资金划入了汽车分期合同约定的被告厚聚汽车公司的指定账户，依约履行了放款义务。然而，被告孙晓晓却未依约履行还款义务，发生了汽车分期合同第九条第9.3项约定的事项。据此，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务。为保证被告孙晓晓向原告申请的贷款得到清偿，2017年6月29日，被告厚聚汽车公司向原告出具了《担保承诺函》，承诺为被告孙晓晓向原告申请办理的信用卡汽车专项分期付款业务项下全部债务向原告提供全程连带责任保证担保。被告未能清偿购车专项分期付款债务的情况下，被告厚聚汽车公司也均未能履行担保责任。原告经多次催收被告履行偿债义务，但均未能受偿。 被告孙晓晓、周新程、成都厚聚汽车有限公司经本院合法传唤未到庭，亦未提交答辩意见及证据。 审理查明的事实：1．工商银行高新支行与孙晓晓、周新程于2017年6月29日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：孙晓晓、周新程向该行分期借款总金额为54200元；分期期数36期，每月15日前偿还；分期付款申请人应按月分期等额的方式向分期款项发放人支付分期付款手续费5200元。孙晓晓、周新程在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，显示：利息从银行记账日起计算至还款日止，复利按月计收。利息、复利计算标准为日万分之五；违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算、最高500元／期；孙晓晓、周新程应在规定的还款期内偿还欠款。2．工商银行高新支行于2017年7月24日向孙晓晓、周新程发放了上述贷款，放款ＰＯＳ单上载明分期手续费为5149元。3．案涉车辆（车牌号：川ＹＬ××××）已办理抵押登记，抵押权人为工商银行高新支行，抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。4．厚聚汽车公司向工商银行高新支行出具《担保承诺函》，承诺对孙晓晓、周新程的上述债务承担连带保证责任。5．孙晓晓逾期还款，孙晓晓名下案涉信用卡未偿还的本金为39987.03元（含手续费），违约金截止2019年7月15日为5377.41元，截至2019年7月22日透支利息（含复利）为6175.78元。原告陈述剩余本金与分期手续费无法区分；透支利息包含复利。 以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、机动车登记证书等证据予以佐证。 判决理由：本院认为，工商银行高新支行按约向孙晓晓、周新程发放了信用卡专项贷款，孙晓晓、周新程应当按约按期支付信用卡分期金额。孙晓晓、周新程在偿还信用卡分期款项时存在逾期行为，工商银行高新支行可以按照合同约定要求孙晓晓、周新程立即偿还欠付的信用卡分期金额。结合工商银行高新支行提交的银行卡交易明细及庭审中工商银行高新支行的陈述，本院认为，分期手续费在本质上应为利息，不应计入贷款本金，故孙晓晓、周新程尚欠的信用卡本金金额为34838.03元（39987.03元-5149元)，该笔金额，孙晓晓、周新程应当予以偿还。关于透支利息、违约金的问题，根据双方合同约定，孙晓晓、周新程逾期偿还信用卡分期金额属于违约，还应按合同约定支付透支利息、复利、违约金，截止2019年7月15日的违约金及截止2019年7月22日的透支利息原告已明确，孙晓晓、周新程应当支付的透支利息为以剩余本金34838.03元为基数，按日利率万分之五从2019年7月23日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收；2019年7月15日起应当支付的违约金以每月应还最低还款额未还部分的百分之五（不超过500元/月）计算至本金实际清偿之日止。但上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率百分之二十四为限。 被告周新程对被告孙晓晓上述债务约定承担共同偿债责任，对原告要求被告周新程承担连带还款责任，本院予以支持。 根据案涉合同，各方约定厚聚汽车公司对孙晓晓、周新程所欠债务承担连带保证责任且亦在保证期间，对原告要求被告厚聚汽车公司承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。 孙晓晓以案涉车辆进行抵押，同时办理了抵押登记，工商银行高新支行取得了抵押权。工商银行高新支行可就抵押车辆就折价、拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告孙晓晓、周新程于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金34838.03元、分期手续费5149元及透支利息（含复利）、违约金【截止2019年7月22日的透支利息、复利为6175.78元；截止2019年7月15日的违约金为5377.41元；2019年7月23日起的透支利息以本金34838.03元为基数，按日利率万分之五从2019年7月23日起计算至本金实际清偿之日止，复利以欠付利息为基数，按日利率万分之五按月计收至利息付清之日止；2019年7月16日起的违约金以每月应还最低还款额未还部分的百分之五（不超过500元/月）计算至本金实际清偿之日止】；上述分期手续费、利息（含复利）、违约金总和不得超过以欠付本金为基数，按年利率百分之二十四的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、被告成都厚聚汽车有限公司对被告孙晓晓、周新程上述还款义务承担连带担保责任；被告成都厚聚汽车有限公司承担连带担保责任后，有权向被告孙晓晓、周新程追偿； 三、原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告孙晓晓名下的车牌号为川ＹＬ××××车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押登记顺位享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费544元、公告费及后续因送达本裁判文书所产生的公告费，均由被告孙晓晓、周新程、成都厚聚汽车有限公司负担（此款工商银行高新支行已预交，孙晓晓、周新程、成都厚聚汽车有限公司在履行本判决义务时一并向工商银行高新支行支付）。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  方利敏 二〇二〇年十一月二十七日 书记员  赵珂颖