河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初4276号原告：中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行，住所地：漯河市郾城区黄河路西段路南。负责人：杨景坡。委托诉讼代理人：岗俊华，刘思佳，河南永力律师事务所律师。被告：吴瑞芳，男，汉族，1967年7月3日出生，住河南省舞阳县。被告：李香茸，女，1967年8月27日出生，住河南省舞阳县。被告：漯河市宏远汽车销售有限公司，住所地：漯河市源汇区漯舞路与嵩山路交叉口东50米路南。原告中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行与被告吴瑞芳、李香茸、漯河市宏远汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院2020年9月7日受理后，依法适用简易程序于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行的委托诉讼代理人刘思佳到庭参加了诉讼，被告吴瑞芳、李香茸、漯河市宏远汽车销售有限公司经本院依法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：2015年5月18日，被告吴瑞芳因申请购车贷款，与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》。合同约定原告以透支方式支付吴瑞芳申办的专项分期购车款，透支金额为人民币75000元。被告吴瑞芳以按月分期等额方式进行，并以所购车辆（车架号为LB37742S3FC237885）提供抵押担保，办理抵押登记。被告漯河市宏远汽车销售有限公司向原告出具了《担保承诺函》，自愿对吴瑞芳上述债务承担连带保证责任；并授权原告在吴瑞芳未按时履行分期还款义务时扣划其在原告存入的保证金。上述文书签订后，原告依约为吴瑞芳办理了信用卡，并将透支款75000元一次性划付给了被告漯河市宏远汽车销售有限公司。但吴瑞芳仅偿还了部分透支款，剩余欠款经原告多次催要，至今未还。以上债务发生在被告吴瑞芳与李香茸夫妻关系存续期间，吴瑞芳向原告申请借款时，李香茸也在借款手续上签名，对该笔借款知情并认可，且该笔借款也实际用于家庭共同消费，为夫妻共同债务。因此被告吴瑞芳与李香茸对该笔债务应共同偿还，诉请人民法院依法判令：1、被告吴瑞芳及李香茸向原告清偿欠款本金46633元及利息、违约金（利息、违约金按约定标准计算）。2、被告漯河市宏远汽车销售有限公司对以上债务承担连带清偿责任。3、原告对被告吴瑞芳所抵押的车牌号为豫Ｌ×××**的车辆拍卖款享有优先受偿权。4、诉讼费、律师费由三被告共同承担。三被告未到庭答辩，也未提供书面答辩意见。经审理查明：2015年5月18日，吴瑞芳向原告申请信用卡汽车贷款，分期期数36期，申请分期金额75000元，李香茸在申请人配偶和共同申请人处签名。吴瑞芳2015年5月19日签署的工银信用卡申请表载明“中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。”申请表中被告抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”吴瑞芳在申请人处签名。牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条第3款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500元港币或500澳门元或100美元或100欧元……。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。2015年5月原告（甲方）与吴瑞芳（乙方）签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同约定：第一条乙方向汽车销售商漯河市宏远汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为人民币壹拾万柒仟伍佰元，乙方自行支付首付款32500元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币柒万伍仟元。第四条乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：漯河市宏远汽车销售有限公司，账户：17×××51，开户行：工行黄河路支行。第五条乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共36期。2015年5月原告（甲方）与吴瑞芳（乙方）签订的抵押合同约定：抵押权人中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行，抵押人吴瑞芳。第一条被担保的主债权一、乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。二、主债权的金额和期限依分期付款合同约定。第二条抵押担保范围乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2015年5月25日吴瑞芳以其名下车牌号为豫Ｌ×××**（车架号为LB37742S3FC237885）的车辆在车辆管理部门办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行。漯河市宏远汽车销售有限公司2015年5月18日出具的担保承诺函显示：中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行：购车人（姓名）吴瑞芳（身份证号码）向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《担保合同》的有关约定履行。2015年6月8日吴瑞芳向漯河市宏远汽车销售有限公司消费了该75000元。该75000元分36期归还，首期偿还2095元，以后每期偿还2083元，首期手续费240元，以后每期手续费237元，每月8日为还款日。截止到2016年8月8日吴瑞芳已偿还14期，2017年7月24日又还款1800元，之后未再归还。原告多次拨打电话及发送短信进行催收。本院认为，一、关于借款本金。由于截止到2016年8月8日吴瑞芳已偿还14期，2017年7月24日又还款1800元，之后未再归还，故该75000元剩余本金为44026元（2083元×22期-1800元），以后的手续费不应作为剩余本金。二、关于逾期利息、违约金。作为经营金融贷款业务的银行，具备信用中介与支付中介以及信用创造与金融服务的职能。同时，银行与个人及其他经济主体相比，还应承担更多的社会责任以维护金融稳定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对于借款利率的保护上线调整为合同成立时或者起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，对民间借贷的利率作出了限制性规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”该法第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”该法第三十二条第二款：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”作为金融市场主体的银行，承担着维护经济可持续发展的社会责任。银行从事信贷业务应严格于民间借贷行为，应与其应承担的社会职能相适应，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，且应对银行贷款的违约损失设定予以限制。本案中，吴瑞芳若按时还款，则无需支付贷款利息，吴瑞芳到期还款日未还款，则需支付透支利息，透支利息相当于逾期利息。原告与吴瑞芳约定的透支利率标准为年利率18.25%，已超过原告起诉时即2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，故吴瑞芳应以当期应还本金为基数，按照原告起诉时即2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付自逾期之日起至履行完毕之日止的逾期利息。对原告要求支付违约金的请求，本院不予支持。由于李香茸在申请人配偶和共同申请人处签名，故吴瑞芳、李香茸应共同偿还。三、关于担保和抵押。漯河市宏远汽车销售有限公司2015年5月18日出具担保承诺函，对涉案债权提供连带责任担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，由于涉案债权最后一期到期还款日为2018年5月8日，保证期间到2020年5月8日，由于原告没有说明也没有提供证据证明其在2020年5月8日前要求保证人承担保证责任，故原告要求被告漯河市宏远汽车销售有限公司承担连带清偿责任，本院不予支持。由于被告吴瑞芳与原告签订了抵押合同，并就其名下车牌号为豫Ｌ×××**（车架号为LB37742S3FC237885）的车辆在车辆管理部门办理了抵押登记，故原告要求原告对被告吴瑞芳所抵押的车牌号为豫Ｌ×××**的车辆拍卖款享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴瑞芳、李香茸于本判决生效后十日内共同清偿原告中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行借款本金44026元及利息（以当期应还本金为基数，按照原告起诉时即2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付自逾期之日起至履行完毕之日止的逾期利息。当期应还本金及逾期日期以银行系统为准）。二、原告中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行就第一项内容对被告吴瑞芳所抵押的车牌号为豫Ｌ×××**的车辆拍卖款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费790元，原告中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行负担45元，被告吴瑞芳、李香茸负担745元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员 刘 晓二〇二〇年十一月二十七日书记员 李航帆