文书内容湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初9404号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人：王治新。委托诉讼代理人：仇晶，湖南任金律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖啸，湖南任金律师事务所实习律师。被告：廖华祥，男，汉族，1975年6月16日出生，住湖南省攸县。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称大地保险湖南分公司）诉被告廖华祥保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告大地保险湖南分公司委托诉讼代理人仇晶、肖啸到庭参加诉讼，被告廖华祥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险湖南分公司向本院提出如下诉讼请求：1、被告立即归还原告理赔款114451.85元；2、被告立即向原告支付逾期保费6348.25元；3、被告立即支付违约金2858.94元（以尚欠全部款项120800.1元为基数，按年利率12%计算标准，自2020年1月7日起暂计算至2020年3月18日为2858.94元，实际计至全部清偿之日止）；4、被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费1700元；以上暂计125359.04元；5、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年6月，被告向原告投保，要求原告为其与徽商银行股份有限公司南京分行签订的个人贷款合同提供保证保险，原告基本审查后向被告签发了保单。该保单约定：投保人拖欠任何一起贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，需向保险人缴纳违约金。被告在得到贷款121000元后，未完全履行合同约定的还款义务。为此银行向原告申请理赔，原告向银行支付了114451.85元本息，且截至代偿事实发生之日，被告尚欠原告保费6348.25元。后原告多次向被告追偿，被告仍未清偿。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告廖华祥未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2019年6月13日，被告为日常生活消费所需向原告投保并签署了《投保申请、资信查询授权书》，申请贷款金额为210000元，申请贷款期限为36期。2019年6月18日，原告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＬＧ20193117123100××××）约定：被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行，投保人为廖华祥，保证保险金额为143869元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.46%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1766.6元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费。投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产品的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期／30。被告廖华祥（借款人、甲方）与案外人徽商银行南京分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》（信保网贷）约定：甲方向乙方借款壹拾贰万壹仟元整用于消费，借款期限为36个月，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。借款利率为年利率7.3625%，为固定利率。本合同经甲方在乙方徽常有财APP阅读并确认同意本合同后即视为签署，本合同签署后生效。甲方授权乙方将依据本合同约定取得的贷款发放至甲方指定账户。2019年6月18日，徽商银行南京分行向被告发放贷款121000元。在上述合同履行期间，被告于2019年7月19日至2019年9月20日期间尚能归还银行贷款本息，并支付原告保险费共计5311.31元。但此后被告未能继续偿还银行贷款及支付原告保险费用。2020年1月30日，徽商银行南京分行向大地财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》载明：贵公司个人贷款保证保险ＮＯ.ＰＢＬＧ20193117123100××××保单号项下的代偿款壹拾壹万肆仟肆佰伍拾壹元捌角伍分（小写114451.85）已于2020年1月7日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，2019年12月30日，中国大地财产保险股份有限公司与湖南任金律师事务所签订《信用保证保险法务催收委托代理合同》约定委托由湖南任金律师事务所处理中国大地财产保险股份有限公司信用保证保险理赔账户应收款项相关事务。上述事实，有《个人借款合同》（信保网贷）、个人借款凭证、《中国大地保险投保申请、资信查询授权书》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、消费信贷对账单、还款明细表、代偿债务与权益转让确认书、《信用保证保险法务催收委托代理合同》等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》以及被告（借款人）与案外人徽商银行南京分行（贷款人）签订的《个人借款合同》（信保网贷）均系各方当事人在平等自愿、协商一致的基础上订立的，其内容真实合法，是依法成立的有效合同，对各方当事人均具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。现被告未按贷款合同约定履行还款义务，原告依双方签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》如约向案外人徽商银行南京分行履行了代偿义务，原告与被告之间就形成了特定的权利义务关系，即债权债务关系，原告为债权人，被告为债务人，且原告可向被告行使追偿权。现原告理赔金额清晰、明确，故本院对原告要求被告立即归还理赔款114451.85元的诉讼请求予以支持。原告主张被告支付2019年10月20日（当期）至2020年1月7日期间的逾期保险费6348.25元，实为被告逾期还款至原告代偿期间所产生的保险费。对此，本院认为，根据双方签订的保证保险合同约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”本案中，被告未在2019年10月19日按期足额向徽商银行南京分行偿还当期贷款本息，原告应在该期贷款逾期后的80天（不含）内予以理赔，现徽商银行南京分行证明原告直至逾期之日后的第109日（2020年1月7日）才向其代偿理赔款项，扩大了被告保险费的计算时间及金额。根据公平原则，本院对此期间被告应向原告支付的保险费调整为按80日进行计算，共计4699.42元（1766.6÷30×80-11.51），超出部分，不予支持。关于原告所诉违约金，包括原告所付理赔款及逾期保险费两部分的违约金。在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中双方约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约”。被告未能在原告向徽商银行南京分行理赔后30天内偿还原告理赔款并支付保险费，实已构成违约，被告应按合同约定承担相应的违约责任。原告主张以理赔款及逾期保险费为基数计算违约金，符合合同约定，本院予以支持。现原告自愿按年利率12%的标准调整违约金的计算标准仍过高，本院将其标准调整为按年利率10%计算，即从2020年1月7日起至全部款项清偿之日止的违约金按年利率10%计算。原告要求被告支付原告为实现债权所支出的律师代理费1700元的诉讼请求，未向本院提交相关票据，本院不予支持。被告廖华祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对有关诉讼权利的放弃，不影响本院依据查明的事实依法处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告廖华祥于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付理赔款114451.85元；二、被告廖华祥于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付逾期保险费4699.42元；三、被告廖华祥于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付违约金（违约金以119151.27元为基数，按年利率10%标准从2020年1月7日起计算至款项清偿之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2808元，减半收取1404元，由原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司负担70元，被告廖华祥负担1334元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  向利二〇二〇年十一月十二日法官助理聂士洋书记员丁玲附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。