安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖01民再96号 再审申请人（一审被告）：程真真，女，1990年3月20日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍州区。 委托诉讼代理人：黄娟，安徽大湖律师事务所律师。 被申请人（一审原告）：安徽肥西石银村镇银行股份有限公司，住安徽省肥西县上派镇金寨南路与站前路交口西城国际**楼。 法定代表人：张胜利，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨帆，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：陈杰，该公司工作人员。 一审被告：吴晓满，男，1990年12月6日出生，汉族，住安徽省肥西县。 一审原告：解晓慧，女，1989年6月7日出生，汉族，住安徽省肥西县。 一审被告：张大冬，男，1989年9月25日出生，汉族，住安徽省肥西县。 一审被告：吴寿林，男，1965年9月22日出生，汉族，住安徽省肥西县。 一审被告：贾贤芳，女，1965年5月30日出生，汉族，住安徽省肥西县。 再审申请人程真真因与安徽肥西石银村镇银行股份有限公司（简称石银村镇银行）、一审被告吴晓满、解晓慧、张大冬、吴寿林、贾贤芳金融借款合同纠纷一案，不服安徽省肥西县人民法院(2019)皖0123民初1409号民事判决,向本院申请再审。本院作出（2020）皖01民申144号民事裁定，决定提审本案。本院2020年10月15日立案，并依法组成合议庭于2020年11月10日公开开庭审理了本案。再审申请人程真真及其委托诉讼代理人黄娟，被申请人石银村镇银行的委托诉讼代理人杨帆、陈杰均到庭参加诉讼。一审被告吴晓满、解晓慧、张大冬、吴寿林、贾贤芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审查终结。 程真真申请再审称，一、程真真仅有以抵押物承担担保责任的意思，没有与债务人吴晓满达成以保证人的方式承担保证责任的合意。对此，吴晓满本人也能证明，且银行一审期间提交的吴晓满填写的《贷款申请书》载明的担保方式为抵押也能够印证。银行一审期间提交的《出账通知书》中均记载吴晓满的担保方式为抵押，说明银行对程真真无保证担保意思表示也是明知。二、银行没有对其提供的“可循环使用贷款”格式条款采取合理方式提请担保人人注意并进行说明，加重了担保人的负担，对程真真不产生效力。吴晓满出现经营危机情况下，仍发放贷款，违反诚信原则，构成权利滥用，损害了担保人的利益。三、一审受理该案时，程真真与张大冬已经离婚离开原居住地。一审法院向程真真原居住地送达文书，导致程真真未收到相关文书，未能参与庭审，剥夺了其辩论权。请求：1.撤销(2019)皖0123民初1409号民事判决；2.改判程真真对吴晓满、解晓慧的债务不承担连带清偿责任；3.石银村镇银行对抵押房屋不享有优先受偿权。 石银村镇银行答辩称，一、吴晓满欠贷款20万元，一审期间，吴晓满、张大冬均予以确认。二、程真真的再审请求无事实和法律依据。借款合同第十条及担保范围第一款明确约定了“本合同项下的借款由张大冬、程真真、吴寿林、贾贤芳提供（连带责任担保/抵押）担保”，而非只是用房产抵押担保。《贷款申请书》仅为吴晓满的个人申请，经过核实后，双方在《个人借款合同》中予以载明。吴晓满同程真真具有法律上的利害关系，其2020年2月29日出具的证明，不具有证明效力。关于“可循环使用贷款”的约定，实际上是采取一种灵活的贷款方式来缓解借款人短期内的资金压力，不属于《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款的规定。吴晓满在申请第三次使用贷款时是否尚欠其他银行贷款，不是本案合同约定的违约情形，程真真关于吴晓满有经营危机系主观臆断。三、程真真与张大冬是否离婚与其承担担保责任无关。一审送达材料符合法律规定。请求驳回程真真再审请求，维持原判。 吴晓满、解晓慧、张大冬、吴寿林、贾贤芳未出庭，也未提交书面陈述意见。 石银村镇银行2019年1月起诉，请求判令：1.吴晓满偿还贷款本息共计206772.25元，（其中包括本金200000元，截至2018年12月21曰逾期利息与逾期罚息合计6772.25元）并承担至本金付清之日止逾期利罚息。利息计算公式如下：（单位：元）2018年9月21日至2018年11月3日利息：200000*9,0625‰/30*43=2597.92。2018年11月3曰至2018年12月21曰利息及逾期罚息：200000*9,0625‰/30*1.5*47=4259.38。去除期间所还部分利息后，合计：2597.92+4259.38-85.04-0.01=6772.25；2.解晓慧承担共同清偿责任；3.张大冬、程真真承担抵押担保责任；4.张大冬、程真真、吴寿林、贾贤芳承担连带保证责任。5.原告有权对拍卖、变卖被告所提供的抵押物的价款优先受偿。6.上述被告承担本案的诉讼费等因被告违约所产生的费用。被告吴晓满辩称，对金额无异议,愿意还,但是无能力偿还。被告张大冬辩称，对案件事实无异议。 一审判决查明，2015年11月4日，贷款人（甲方）石银村镇银行、借款人（乙方）吴晓满签订《个人借款合同》，约定借款金额400000元，借款期限2015年11月4日至2018年11月3日，共计36个月。月利率9.0625‰，实行按日计息，按月结息，结息日为每月20日，借款人不按本合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，中长期贷款罚息利率按照合同约定利率调整的1.5倍计算，罚息为每日万分之4.531。第一次出账，借据偿还日期为2016年11月3日，借款金额为人民币40万元整；第二次出账，借据偿还日期为2017年11月3日，借款金额为人民币40万元整；第三次出账，借据偿还日期为2018年11月3日，借款金额为人民币20万元整。解晓慧为共同借款人，张大冬、程真真以肥西县上派镇包公路好运雅苑6幢202室房产（产权证书编号：房地权证肥西字第××号）提供抵押担保并办理了抵押登记（房地产他证：肥西字第2015032471号），为本借款合同的抵押人。张大冬、程真真、吴寿林、贾贤芳为本合同的担保人，合同约定担保人对本借款合同承担连带保证责任。自2018年11月3日至今，吴晓满未结清贷款本息。 一审判决认为，贷款期限已届满，石银村镇银行要求吴晓满偿还本金200000元，有事实和法律依据，予以支持。截至2018年12月21曰逾期利息与逾期罚息合计6772.25元，吴晓满应偿还，且应承担自2018年12月22起以200000元为基数按每日万分之4.531（9.0625‰／30＊1.5）的标准计至款清之日至的利息。解晓慧为共同借款人，应承担共同还款责任。张大冬、程真真、吴寿林、贾贤芳为本合同的担保人，对前述债务承担连带保证责任，承担保证责任后可向主债务人吴晓满、解晓慧追偿。张大冬、程真真以肥西县上派镇包公路好运雅苑6幢202室房产（产权证书编号：房地权证肥西字第××号）提供抵押担保并办理了抵押登记（房地产他证：肥西字第2015032471号），石银村镇银行作为抵押权人可就该房屋拍卖或变卖的价款优先受偿。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第三十八条之规定，该院判决：一、被告吴晓满、解晓慧于判决生效之日起五日内偿还原告安徽肥西石银村镇银行股份有限公司借款本金200000元及欠付利息6772.25元；二、被告吴晓满、解晓慧于判决生效之日起五日内偿还原告安徽肥西石银村镇银行股份有限公司自2018年12月22起以200000元为基数按日万分之4.531（9.0625‰／30＊1.5）的标准计至款清之日至的利息；三、被告张大冬、程真真、吴寿林、贾贤芳对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告安徽肥西石银村镇银行股份有限公司就肥西县上派镇包公路好运雅苑6幢202室房产（产权证书编号：房地权证肥西字第××号）拍卖或变卖的价款优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费5609元,公告费800元，合计6409元，由被告吴晓满、解晓慧、张大冬、程真真、吴寿林、贾贤芳负担。 再审查明，案涉个人借款合同系贷款人（甲方）石银村镇银行、借款人（乙方）吴晓满、担保人（丙方）张大冬、程真真、吴寿林、贾贤芳三方合同当事人共同签订。该合同第二条4项约定“经甲、乙双方协商还可以分次划付借款；在合同期限内，经甲方同意，乙方还可以循环使用贷款，但应当在用款前书面向甲方提出申请。所谓循环使用，是指在同期未偿还借款余额不超过贷款总额的情况下，乙方可以随用随还、重复使用一定金额的资金”。合同第十条1项约定“本合同项下的借款由张大冬、程真真、吴寿林、贾贤芳提供连带责任担保、抵押担保”。合同尾部当事人签字栏，张大冬、程真真既在保证人栏签名按指印，又在抵押人栏签名按指印。 程真真与张大冬2016年11月19日登记离婚。2017年7月27日，程真真将户口迁入安徽省阜阳市颍州区。该节事实由程真真再审期间提交离婚证、户口本、身份证等证据在卷，经庭审质证，足以认定。 原判认定的其他事实属实，本院再审予以确认。 本院再审认为，程真真虽然预留给石银村镇银行的联系地址与张大冬一致，但2017年7月程真真因与张大冬离婚而将户口迁离原居住地，一审审理期间向程真真原住所地邮寄送达诉讼文书，使得程真真未实际收到诉讼文书，客观上影响了程真真辩论权的行使，程序不当。 贷款人、借款人、担保人三方共同签订的案涉借款合同，是合同当事人的真实意思表示，原判确认该合同有效正确。程真真系完全民事行为能力人，其对在合同的保证人栏及抵押人栏签名并按指印应产生的法律后果具有认识能力，其关于未对案涉债务承担保证责任的理由，不足采信。吴晓满系主债务人，其关于“程真真不知道有连带责任”的证明，属于当事人陈述。吴晓满的该陈述与其一审对石银村镇银行提交的证据无异议的质证意见矛盾，再审不予采纳。合同中约定“乙方可以随用随还、重复使用”的资金总额控制在贷款总额范围内，未加重担保人的负担。程真真关于该循环使用条款无效的理由，不能成立。 综上，一审向程真真原住所地送达法律文书程序不当，但通过再审开庭审理，程真真的辩论权得到了救济。因原审裁判结果并无不当，故本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一款、第一百七十条第一款第一项、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第四百零七条第一款的规定，判决如下： 维持安徽省肥西县人民法院(2019)皖0123民初1409号民事判决。 原一审案件诉讼费的负担按原判执行。 本判决为终审判决。 审判长  轩银珍 审判员  王亚明 审判员  李 鸿 二〇二〇年十一月十七日 法官助理储穗栋 书记员付璇璇