福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初3549号 原告：中国工商银行股份有限公司福州五一支行，住所地福州市台江区五一南路**，统一社会信用代码913501008543905750。 负责人：唐晓龙，行长。 委托诉讼代理人：陈展鹏，北京德和衡（福州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：刘昌奉，北京德和衡（福州）律师事务所执业律师。 被告：雷俊武，男，1970年9月2日出生，畲族，住福建省福州市晋安区。 被告：黄婉莺，女，1973年12月25日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 原告中国工商银行股份有限公司福州五一支行（以下简称工行五一支行）与被告雷俊武、黄婉莺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，工行五一支行的委托诉讼代理人刘昌奉、黄婉莺到庭参加诉讼，雷俊武经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行五一支行向本院提出诉讼请求：1、判令雷俊武、黄婉莺向其银行偿还借款本金416666.2元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年6月15日止利息、罚息、复利为23683.15元，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计至实际还清借款本息之日止）；2、判令其银行有权对雷俊武名下的位于福州市晋安区××镇××街××号××＃楼××层××单元（房屋所有权证号：××）予以折价或者拍卖、变卖，并对所得价款享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费用由雷俊武、黄婉莺承担。诉讼中，工行五一支行提出雷俊武、黄婉莺于2020年9月24日归还本金4507.95元，利息527.39元，故将诉请第一项变更为：判令被告雷俊武、黄婉莺向原告中国工商银行股份有限公司福州五一支行偿还借款本金人民币412158.25元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年11月21日止利息、罚息、复利为35704.67元，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计至被告实际还清借款本息之日止）。工行五一支行主张的事实与理由：2017年9月29日，其银行与雷俊武、黄婉莺《个人购房借款／担保合同》{编号Ｂ：【闽】字【营业部】行【五一】支行【2017】年【个人综合消费贷052】号}，合同主要约定：1、贷款金额为人民币50万元，贷款用途为消费购红木家具，贷款期限为10年（2017年9月29日至2027年9月29日），实际放款日与到期日以借款凭证为准；2、合同项下贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%，发放借款时年利率为4.90%，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、还款方式为等额本息还款（按月计息）；4、逾期还款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在上述借款利率的基础上加收50%；5、雷俊武、黄婉莺将名下的位于福州市晋安区××镇××街××号××＃楼××层××单元抵押给其银行，作为履行本合同的担保；抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；6、争议解决方式为向贷款人所在地法院起诉。雷俊武与被告黄婉莺系夫妻关系，雷俊武、黄婉莺向其银行出具《共同还款确认书》，确认上述贷款及其银行实现债权的全部费用由被告雷俊武、黄婉莺共同偿还。其银行与雷俊武于2017年10月15日为上述房产办理了抵押权登记。2017年10月27日，其银行向雷俊武、黄婉莺指定的收款账户发放贷款人民币50万元。自2019年7月起，雷俊武、黄婉莺开始逾期还款。期间，其银行多次向雷俊武、黄婉莺催款但均无果。截止至2020年6月15日，雷俊武、黄婉莺尚欠其银行借款本金人民币416666.2元、利息23683.15元，合计440349.35元。综上，雷俊武、黄婉莺的行为已构成违约。现其银行特诉至贵院，望贵院判如所诉，以维护其银行的合法权益。 雷俊武未作答辩。 黄婉莺辩称，这笔借款应由雷俊武个人承担还款责任，其没有签借款合同，所借款项未用于夫妻共同使用，其确实有签过授权公证书，但是其只签了借款30万的合同，没有签金额为50万的合同，这些手续都是雷俊武一个人操作，其都不知情。 工行五一支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《个人购房借款/担保合同》；2.《共同还款确认书》；3.《结婚证》；4.借款凭证；5.抵押登记证明；6.自营历史明细列表；7.《公证书》。 经审查，工行五一支行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年9月18日，以黄婉莺为确认人，向工行五一支行出具一份《共同还款确认书》，主要内容为，借款人雷俊武以坐落于晋安区××街××号××座××单元××＃附属间的房地产作为抵押物，向工行五一支行申请借款50万元，本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由我和借款人共同承担连带偿还。 2017年9月29日，以工行五一支行为贷款人，雷俊武为借款人、抵押人，黄婉莺为抵押物共有人，三方签订《个人购房借款／担保合同》{编号Ｂ：【闽】字【营业部】行【五一】支行【2017】年【个人综合消费贷052】号}，合同主要约定：1、贷款金额为人民币50万元，贷款用途为消费购红木家具，贷款期限为10年（2017年9月29日至2027年9月29日），实际放款日与到期日以借款凭证为准；2、合同项下贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%，发放借款时年利率为4.90%，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、还款方式为等额本息还款（按月计息）；4、逾期还款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在上述借款利率的基础上加收50%；5、雷俊武、黄婉莺将名下的位于福州市晋安区××镇××街××号××＃楼××层××单元抵押给工行五一支行，作为履行本合同的担保；抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；6、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；7、争议解决方式为向贷款人所在地法院起诉。合同还约定了其他条款。 上述《共同还款确认书》、《个人购房借款／担保合同》中黄婉莺处的签名均有备注“雷俊武代”，对此工行五一支行确认黄婉莺的签字为雷俊武代签，同时向本院提交一份福州市公证处于2017年8月10日作出的《公证书》【（2017）榕公证内字第25841号】，该公证书的主要内容为：申请人黄婉莺，公证事项签名、指印，兹证明黄婉莺于二〇一七年八月九日来到我处，在本公证员的面前，在前面的《委托书》上签名、捺指印。《公证书》中的《委托书》的主要内容为：委托人黄婉莺，受托人雷俊武，兹委托雷俊武为我的全权代理人，办理座落于福建省福州市晋安区××镇××街××号××座××单元××座××＃附属间（详见榕房权证Ｒ字第0××7号《房屋所有权证》）房产的如下事项，1、代为办理上述房产向银行申请抵押贷款的一切相关手续，签署相关借款合同、抵押合同及其他相关协议等文件并代收抵押款、代开银行账户。2、代为前往房管部门办理房屋抵押登记的相关手续。受托人在上述权限范围内所进行的代理活动，办理有关事项，签署的有关文件我均予以承认。受托人无转委托权。委托期限自委托之日起至2018年8月9日为止。《委托书》的落款时间为2017年8月9日。黄婉莺经质证后，对上述证据无异议，确认公证授权书上确实为其本人签字。 2017年10月15日，工行五一支行与雷俊武就坐落于福州市晋安区××镇××街××号××＃楼××层××单元房产办理了房屋抵押权登记。权证号为：闽（2017）福州市不动产证明第9××0号，预告登记权利人为工行五一支行，预告登记义务人为雷俊武。 合同签订之后，工行五一支行依约于2017年10月27日发放借款500000元，初始年利率为5.88%。2018年12月15日，雷俊武、黄婉莺出现逾期还本付息，2019年7月15日起雷俊武、黄婉莺连续多期未能按时足额还本付息，截止至2020年11月21日，雷俊武、黄婉莺尚欠本金412158.25元及利息、罚息、复利35704.67元，故引发本案诉讼。 本院认为，工行五一支行与雷俊武、黄婉莺签订的《个人购房借款／担保合同》{编号Ｂ：【闽】字【营业部】行【五一】支行【2017】年【个人综合消费贷052】号}的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。雷俊武应当按照《个人购房借款／担保合同》的约定偿还借款及利息。雷俊武未按期足额还款付息，已构成违约，应承担相应违约责任。黄婉莺在《共同还款确认书》上作为共同还款人签字，工行五一支行要求其对上述债务承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。黄婉莺确认其通过公证方式授权雷俊武办理福建省福州市晋安区××镇××街××号××座××单元××座××＃附属间向银行申请抵押贷款的一切相关手续，签署相关借款合同、抵押合同及其他相关协议等文件并代收抵押款、代开银行账户以及代为前往房管部门办理房屋抵押登记的相关手续。故对于黄婉莺称其未签订相关合同且未收到借款，无需承担共同还款责任的辩解本院不予采信。因此，工行五一支行请求雷俊武、黄婉莺偿还借款本金412158.25元及相应利息、罚息、复利，有事实和法律依据，应予支持。但前述约定中的利息、罚息、复利分别类似于普通借贷中的利息、违约金、其他费用，均系雷俊武为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，故工行五一支行可以一并主张利息、罚息、复利，但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。 雷俊武、黄婉莺自愿以坐落于福州市晋安区××镇××街××号××＃楼××层××单元房产提供抵押担保，并办理了商品房抵押权登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，雷俊武、黄婉莺不履行债务，工行五一支行作为抵押权人，有权以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物，并对所得价款优先受偿。雷俊武经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、雷俊武、黄婉莺应在本判决生效之日起二十日内向中国工商银行股份有限公司福州五一支行一次性偿还借款本金412158.25元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年6月15日利息、罚息、复利为23683.15元，之后的利息、罚息、利息按照编号B：【闽】字【营业部】行【五一】支行【2017】年【个人综合消费贷052】号《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至款项清偿之日止，但不得超过年利率24%）； 二、中国工商银行股份有限公司福州五一支行有权以坐落于福州市晋安区××镇××街××号××＃楼××层××单元房产折价或拍卖、变卖，并对所得价款就本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司福州五一支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7905元，由雷俊武、黄婉莺负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  曾 琦 人民陪审员  刘雅琼 人民陪审员  谢云英 二〇二〇年十一月二十六日 法官 助理  周巧玲 书 记 员  唐 颖 附：一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。