文书内容广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终17853号上诉人（原审被告）：陈晓坚，男，1975年9月8日出生，汉族，住福建省惠安县。委托诉讼代理人：黄树豪，广东纬联律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区深南大道**招商银行大厦，统一社会信用代码9144030010001686XA。法定代表人:李建红，董事长。委托诉讼代理人：陈一凡，广东广深律师事务所律师。委托诉讼代理人：范雪珂，广东广深律师事务所实习律师。上诉人陈晓坚因与被上诉人招商银行股份有限公司（以下简称招商银行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2020）粤0304民初2903号判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人陈晓坚向本院提出上诉请求：撤销广东省深圳市福田区人民法院作出的(2020)粤0304民初2903号判决第一项中关于利息、罚息、复息的部分，改判支持上诉人无须向被上诉人支付利息及罚息11200.47元、复息332.92元。事实与理由如下：《额度借款合同》中关于利息、罚息、复息的约定属于无效，一审判决支持上诉人支付上述金额，依法应当改判。被上诉人根据《额度借款合同》中关于利息、罚息、复息的约定要求上诉人支付利息、罚息、复息，但是《额度借款合同》是被上诉人提供的版本，上诉人无法作出修改，且被上诉人也未对上述约定尽到相应的提醒、解释等义务。根据合同法第四十条的规定，格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。上述条款属于格式合同条款，应当认定为无效，被上诉人依据上述约定要求上诉人支付利息及罚息、复息的请求，没有法律依据。被上诉人招商银行辩称，一、上诉人自愿与被上诉人签订的《额度借款合同》合法有效，合同中第七条明确约定借款人违约的，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；二、合同中关于利息、罚息、复息的条款内容用了黑色加粗字体表示，被上诉人已对前述条款内容向上诉人尽了相应合理的提示义务，同时合同中关于利息、罚息、复息的约定符合我国合同法第二百零五条、第二百零七条以及中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知第三条的规定，现上诉人贷款逾期已构成违约，被上诉人有权依据合同约定以及相关法律法规向上诉人收取逾期贷款本息；三、一审上诉人对合同效力是认可的，对其欠款事实也予以确认。招商银行向一审法院起诉请求：1.陈晓坚偿还剩余贷款本金及利息、罚息、复息（利息、罚息、复息暂计至相应日期，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）（详见附表一）；2.陈晓坚承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。一审法院认定事实：“闪电贷”系招商银行经营的网络贷款品种，该贷款可通过网上个人银行、手机银行等渠道在线申请。招商银行主张陈晓坚先在招商银行股份有限公司各支行柜台或者自助办卡终端机开办银行卡，并开通该张银行卡的网上银行及手机银行功能，再通过招商银行电子银行向招商银行申请“闪电贷”，在线签署《额度借款合同》，合同约定如通过手机银行登录，须验证账号、密码或者指纹等信息；如通过网上个人银行登录，须验证账号、密码或电子证书等信息，在提交贷款申请前贷款人需验证扣款卡的取款密码和动态密码，动态密码将发送至预留在招商银行的移动电话，贷款人认为必要时，会通过视频或电话核实身份；陈晓坚如未按合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；陈晓坚应于每个扣款日前（不含扣款当日）在约定的扣款账户内存放足额还本付息的存款，陈晓坚授权并同意招商银行到期从指定扣款账户中扣款；陈晓坚未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，招商银行有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求陈晓坚支付相关费用。合同后附的贷款要素列表载明有贷款金额、日利率、贷款期限、放款时间、到期时间、还款方式（均为按月结息、按月还本、等额本息）、扣款日、放款卡账号等信息（详见附表二）。合同签订后，招商银行依约向陈晓坚指定账户足额发放了贷款，陈晓坚未按约定时间还本付息，招商银行主张陈晓坚尚欠招商银行贷款本金、利息、罚息、复息（详见附表一）。招商银行提交的银行流水显示，陈晓坚名下的招商银行卡被转入上述合同约定的贷款数额，此后每月的扣款日，该银行卡均发生扣款，若该日未足额扣款，则此后会再次扣款。因部分案件陈晓坚在立案之后有还款，招商银行提交了新的贷款清单，陈晓坚所欠款项详见附表二。另查，招商银行已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金金融认证中心有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年1月20日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，载明所验证的招商银行与陈晓坚签署的上述《额度借款合同》中招商银行和陈晓坚的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与招商银行提交的《额度借款合同》电子版校验出的哈希值一致。又查，《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。再查，招商银行除案件受理费之外，未发生其他费用。一审法院认为，招商银行提交的《额度借款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且招商银行与陈晓坚的数字证书均为激活状态，故一审法院依法确认该合同即为招商银行与陈晓坚在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。陈晓坚辩称，起诉之后有还款并提交了贷款记录截图，该份证据显示的剩余本金金额与招商银行庭审中提交的贷款信息所载明的本金金额一致，一审法院予以确认。招商银行提交了贷款放款清单明细、账户交易流水等证据，一审法院依法采信招商银行关于放款及陈晓坚还款金额的主张。陈晓坚未按合同约定的期限归还借款，构成违约，应承担违约责任。招商银行有权要求陈晓坚归还全部剩余借款本金及利息、罚息、复息。因招商银行未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对招商银行提出的第2项诉讼请求，一审法院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，一审法院作出如下判决：一、陈晓坚应于判决生效之日起十日内向招商银行偿还款本金及利息、罚息、复息（本金、利息、罚息、复息金额及暂计日期详见附表二，暂计日期后的利息、罚息、复息按中国人民银行规定及合同约定计至实际履行之日止）；二、驳回招商银行股份有限公司的其他诉讼请求。陈晓坚如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3802.9元，由陈晓坚负担。二审中，当事人没有提交新证据。一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，上诉人陈晓坚与被上诉人招商银行签订的《额度借款合同》系双方真实意思表示，未违反相关法律法规的强制性规定，内容合法有效，对双方均具有约束力。陈晓坚上诉称《额度借款合同》中关于利息、罚息、复息的约定属于格式条款，其无法作出修改，且招商银行也未对上述约定尽到相应提示义务，故上述条款无效。就此本院认为，涉案合同系陈晓坚与招商银行自愿签订，合法有效。合同第五条第5.6项中用黑体字加粗显示“罚息”，该条明确约定贷款人未按合同约定足额偿还贷款时加收罚息，不能按时支付利息时加收复息。招商银行以特殊字体向贷款人进行提示，并在借款合同开篇以“重要提示”明确“在确认接受本合同之前，请您务必仔细阅读、充分理解本合同全部内容，特别是免除或者限制责任的条款。如果您不同意本合同的任何内容，或者无法准确理解相关条款的含义，请不要进行后续操作。”招商银行对上述条款内容已尽到合理的提示、说明义务，陈晓坚作为完全民事行为能力人理应知晓其所签署合同应承担相应的法律后果，但其仍操作完成借款流程，招商银行也实际向其发放了借款，其应按合同约定向招商银行偿还相应本息。陈晓坚在本案关于涉案格式条款无效，其无需偿还利息、罚息、复息的抗辩既无事实亦无法律依据，本院不予支持。陈晓坚在合同履行过程中发生逾期还款行为，构成违约，应承担违约责任。一审法院判决陈晓坚按合同约定向招商银行偿还欠付本金、利息、罚息、复息等款项，且陈晓坚对一审法院计算的上述金额没有异议，故本院予以维持。综上，上诉人提出的上诉请求和上诉理由均缺乏事实和法律依据，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费88.33元，由上诉人陈晓坚负担。本判决为终审判决。审判长 张 华审判员 尚彦卿审判员 费 晓二〇二〇年十一月二十四日书记员 曾舒铿附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决认定事实清楚，适用法律正确的，判决驳回上诉，维持原判决；（二）原判决适用法律错误的，依法改判；（三）原判决认定事实错误，或者原判决认定事实不清，证据不足，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决违反法定程序，可能影响案件正确判决的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审。当事人对重审案件的判决、裁定，可以上诉。附表一（金额：元）            序号              案号              被告姓名              性别              民族              身份号码              地址              原告诉讼请求                  贷款笔数              剩余本金              利息      （含罚息）              复息              利息、罚息、复息计算      暂计日期              诉讼费                                （2020）粤0304民初2903号              陈晓坚              男              汉              350521197509080017              福建省惠安县螺城镇中山北路后山仔头巷9号401室              2              171218.12              3888.13              39.20              2019/11/13              3802.90      附表二（金额：元）            序号              案号              被告              贷款笔数              贷款编号              借款本金              贷款期数      （月）              日利率      （%）              复息、罚息日利率      （%）              放款时间              到期时间              扣款日              法院判决                  拖欠本金              利息（含罚息）              拖欠复息              罚息、复息暂计日期                                （2020）粤0304民初2903号              陈晓坚              2              8181120760032               250000.00               23              0.026              0.039              2018/11/20              2020/10/20              19日              159171.40               10863.21               330.43               2020/4/8                  8190120874004               9000.00               6              0.026              0.039              2019/1/20              2019/7/20              19日              3046.72               337.26               2.49               2020/4/8                  合计              259000.00                                                                                                   162218.12               11200.47               332.92               2020/4/8