福建省光泽县人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0723民初1419号原告：光泽县农村信用合作联社崇仁信用社，住所地福建省光泽县崇仁乡崇仁街**。主要负责人：雷兰香，主任。委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所执业律师。被告：危孝良，男，1973年11月20日出生，汉族，住福建省光泽县。被告：廖水根，男，1975年08月05日出生，汉族，住福建省光泽县。原告光泽县农村信用合作联社崇仁信用社（以下简称“崇仁信用社”）与被告危孝良、廖水根信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告崇仁信用社委托诉讼代理人戴莉萍到庭参加诉讼，被告危孝良、廖水根经传票传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。崇仁信用社向本院提出诉讼请求：1.危孝良应归还借款本金25621.56元，按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《光泽县联社普惠金融卡（金叶通）使用须知》（以下简称“《使用须知》”）约定支付自2017年7月22日起至贷款偿清之日止的利息、违约金、年费；2.廖水根对上述债务承担连带清偿责任。在诉讼过程中，其变更诉讼请求：1.危孝良应归还借款本金18321.56元、截至2020年10月21日的利息及违约金25650.59元、年费400元，合计44372.15元，自2020年10月22日起至偿清借款本金之日止以本金18321.56元计按《领用合约》、《使用须知》约定支付利息、违约金；2.廖水根对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：崇仁信用社与危孝良签订《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，危孝良成功申领普惠金融卡，卡号为62×××04，于2016年1月23日开户，期限三年。双方约定：该卡收取的费用包括利息、年费及滞纳金，利息按年利率14.4%计息、年费200元／年，滞纳金（后变更为违约金）每期按最低还款额未偿还部分的5%计算，还款方式支持随借随还、周转使用。同时，崇仁信用社与廖水根签订担保协议，廖水根自愿对危孝良因使用该卡所产生的全部债务承担连带保证责任。危孝良使用该卡未按约支付利息，构成违约。在诉讼过程中，危孝良归还本金7300元。危孝良、廖水根未做答辩。经审理查明：2016年1月16日，危孝良向崇仁信用社申请办理福万通普惠金融卡，其提交了《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称“《申请表》”），并在《使用须知》上签名。同日，保证人廖水根与债权人崇仁信用社签订《普惠金融卡（公易金、商易贷、金叶通）担保协议》（以下简称“《担保协议》”），自愿为被担保人危孝良申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。光泽县农村信用合作联社经审核后向危孝良发放普惠金融卡，卡号为62×××04，授信额度3万元，期限三年。危孝良开卡后，未按约还款，崇仁信用社于2018年12月29日对该卡实行关账。截至2020年10月21日，危孝良结欠借款本金18321.56元、利息及违约金25650.59元、年费400元，合计44372.15元。上述事实有崇仁信用社提供的《申请表》（附《领用合约》、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、《使用须知》、《担保协议》、账户余额查询单以及卡片交易明细表等予以证明。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息；申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《光泽县联社普惠金融卡（商易贷）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。本院认为，崇仁信用社向不特定对象发放普惠金融卡申请表，并附《领用合约》、《光泽县联社普惠金融卡（金叶通）使用须知》等，载明了申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，属要约邀请；危孝良在阅读全部材料后提出申办普惠金融卡系要约；崇仁信用社以向其发放普惠金融卡的方式进行承诺；双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，危孝良使用普惠金融卡后未按约偿还借款及相应息费，应承担违约责任。崇仁信用社要求其偿还借款本金、利息、违约金及年费的请求，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。廖水根自愿为危孝良该笔债务承担连带责任保证，应承担连带清偿责任。危孝良、廖水根经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、危孝良应偿还光泽县农村信用合作联社崇仁信用社借款本金18321.56元、截至2020年10月21日的利息及违约金25650.59元、年费400元，合计44372.15元，自2020年10月22日起以本金18321.56元计按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《光泽县联社普惠金融卡（金叶通）使用须知》约定支付利息、违约金至偿清之日止，于本判决生效后十日内付清；二、廖水根对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费909.3元，减半收取计454.65元，由危孝良、廖水根负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  黄 英二〇二〇年十一月三日法官助理  黄曾玉书 记 员  徐晓媚附：本案依据的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附2.执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。