文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初26124号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长.委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告：易义祥，男，1978年11月15日出生，汉族，住重庆市万州区。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告易义祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人郭用兰、被告易义祥到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，平安银行重庆分行基于与易义祥签订的《个人担保贷款合同》以及易义祥出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》等起诉，请求判令:1、易义祥归还平安银行重庆分行剩余贷款本金30623.79元，以及截至2020年09月17日的利息2036.22元、罚息175.64元、复利96.19元；并支付自2020年9月18日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利，其中罚息以剩余贷款本金30623.79元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，复利以拖欠利息2036.22元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；2、易义祥支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3、如易义祥不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行重庆分行有权就易义祥所有的车牌号为渝F8****，发动机号为GC9X07****的长安牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由易义祥继续清偿；4、本案的诉讼费用由易义祥承担。被告易义祥辩称，向平安银行重庆分行借款属实，逾期属实，利息过高，不符合法律规定，最高人民法院出的规定，民间借贷的利率不超过15.4%，该案借款约定的利率超过了法律的相关规定。办理贷款的流程，不符合法律规定，合同里面有霸王条款，合同违背合同法的公平、公正。手上没有任何相关的合同，办理贷款时是签了字，但是不知道签的是不是平安银行重庆分行提交的合同及申请表。本案经审理查明的本案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：易义祥。贷款期限：36个月，从2020年01月09日起至2023年01月09日止。贷款金额：3.28万元。贷款执行利率：固定利率，贷款执行利率为贷款发放日的贷款基础利率（LPR）同档次贷款基础利率+1185个基点，即年利率16%。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率24%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率24%。《个人担保贷款合同》第46条约定，对不能按时支付的利息按逾期利息利率计算复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2020年01月09日，平安银行重庆分行向易义祥账户62229816********发放贷款3.28万元。贷款到期情况：平安银行重庆分行于2020年10月15日向法院起诉宣布提前到期，并确定以开庭前2020年11月11日为贷款提前到期日，以2020年11月12日作为逾期利息的起算点。实际欠款情况：易义祥未按合同约定偿还贷款本息，易义祥尚欠借款本金30623.79元，截至2020年11月11日的利息2667.35元、逾期利息334.46元（以年利率24%计算）；抵押担保情况：易义祥以其所有的车牌号为渝F8****，发动机号为GC9X07****的长安牌小型轿车为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。实现债权费用的约定：易义祥逾期未还款，导致平安银行重庆分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由易义祥承担。平安银行重庆分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2000元。送达地址约定：《个人担保贷款合同》第33条第9款、第34条第7款、第59条约定,合同各方共同就本合同项下涉及各类通知、函件、协议等文件以及就合同发生纠纷时各方接收其他方商业文件信函或司法机关(法院、仲裁机构)、公证机构所邮寄发送的诉讼、仲裁、公证文书等相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果作如下约定：平安银行重庆分行确认其有效的送达地址为重庆市渝中区经纬大道778号，易义祥确认其有效的送达地址为重庆市万州区。对于上述人当事人在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书，由于其在合同中的约定，也应当视为送达。另查明，易义祥以电子签章的形式向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》，确认被告易义祥银行账户为62229816********。其后，平安银行重庆分行与易义祥以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年09月18日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》（附《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》文本），证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为易义祥，证件号码为51120319781115****；本案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。易义祥出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》以及与平安银行重庆分行与易义祥签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同，在合同签署过程中,双方约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，其出具的《数字签名验证报告》有较高的证明力，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。该合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后,易义祥未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求易义祥立即偿还借款本金、利息、逾期利息，并按合同约定支付平安银行重庆分行因本案产生的律师费2000元。关于逾期利息和复利的计收标准。平安银行重庆分行要求易义祥支付合同约定的贷款利率上浮50%即年利率24%计算的逾期利息和复利，本院认为平安银行重庆分行主张的逾期利息、复利过高，明显超出其实际损失，故本院酌定将逾期利息、复利调整为以未支付的本金为基数按年利率24%计算的逾期利息。另庭审中，平安银行重庆分行明确以2020年11月11日作为宣布贷款提前到期日，并确定以2020年11月12日作为逾期利息起算点，未违反合同的约定，本院予以确认支持。易义祥提出的最高人民法院关于民间借贷的利率不超过15.4%的规定系对民间借贷的司法解释，本案为金融借款合同纠纷，不适用该司法解释，故易义祥的该辩解，本院不予采纳。关于抵押物优先受偿权。易义祥以其所有的车牌号为渝F8****，发动机号为GC9X07****的长安牌小型轿车为本案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，符合法律规定，抵押登记合法有效，故平安银行重庆分行对该车辆依法享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告易义祥在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付贷款本金30623.79元，截至2020年11月11日的利息2667.35元、逾期利息334.46元（以年利率24%计算）；并支付自2020年11月12日起至欠款付清时止，以未还本金30623.79元为基数按年利率24%计算的逾期利息；二、被告易义祥在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告易义祥名下车牌号渝F8****，发动机号为GC9X07****的长安牌小型轿车享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取336元，由被告易义祥负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 高婷桦二〇二〇年十一月十七日法官助理 刘豆豆书 记 员 杜 宇