江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初4481号原告：中国工商银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市云龙区大同街**。负责人：张华军，该行行长。委托诉讼代理人：张莉，女，1978年2月25日生，汉族，该行员工，住徐州市云龙区。委托诉讼代理人：宗德志，男，1972年4月9日生，汉族，该行员工，住徐州市泉山区。被告：鲍凤美，女，1970年1月15日生，汉族，住江苏省丰县。原告中国工商银行股份有限公司徐州分行（以下简称工行徐州分行）与被告鲍凤美信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行徐州分行的委托诉讼代理人张莉到庭参加诉讼。被告鲍凤美经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还透支信用卡本金115813元、利息及违约金27044.86元（利息及违约金暂计算至2020年5月6日，之后的利息及违约金按合同内容约定利率计算至被告实际全额偿付止）；2、判令原告对抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2018年11月21日向原告申请个人透支信用卡一张用于购车，并用汽车作为抵押。原告于2018年11月26日向被告发放一张额度为115000元的信用卡，卡号为62×××52。2018年12月28日后，被告开始不履行还款义务。为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告鲍凤美未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月21日，被告鲍凤美向原告工行徐州分行申请办理牡丹信用卡，同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的“特殊计息”方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。原告于2018年11月26日向被告发放卡号为62×××52的信用卡。中国工商银行《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，牡丹信用卡申领人（甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订本合约。合约第三条对账及还款条款第3条牡丹贷记卡条款约定，（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止对其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情况，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告工行徐州分行（分期款项发放人、抵押权人、质押权人、债权人）与被告鲍凤美（分期付款申请人、抵押人）另签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，合同第一条约定，分期付款申请人向汽车销售商徐州纬云晰商贸有限公司购买汽车（具体品牌型号众泰大迈），车辆总价为人民币壹拾肆万肆仟玖佰元，分期付款申请人自行支付首付款29900元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币壹拾壹万伍仟元。合同第四条约定，分期付款申请人授权分期款项发放人将汽车专项分期金额壹拾壹万伍仟元支付给徐州纬云晰商贸有限公司。合同第五条约定，分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3210元，以后每期偿还的金额为人民币3194元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生的违约金。合同第六条约定，分期付款申请人应按等额本息的方式及10.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期手续费12075元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。合同第七条约定，如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。合同第十三条约定，抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》载明的押物为车牌号码为苏Ｃ×××**的众泰大迈小型汽车。合同第十四条约定，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。合同第三十条约定，分期付款申请人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，分期款项发放人可以采取下列一项或多项措施：要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。2018年11月26日，原告取得车牌号为苏Ｃ×××**的众泰牌小型普通客车的抵押权登记。在合同履行过程中，被告鲍凤美没有按照合同约定及时足额偿还原告信用卡透支款项，截至2020年5月6日，尚欠原告透支本金115813元、利息23753.15元、违约金3291.71元。本院认为，被告鲍凤美从原告工行徐州分行申领信用卡以及办理透支本金为11.5万元的信用卡汽车专项分期付款业务，事实清楚，被告应当按照约定偿还原告信用卡透支本金，逾期还款的，还应当按照约定承担相应的违约责任。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》第五条约定，汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。中国工商银行《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，被告同意采用“特殊计息”方式，被告未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日（含）偿还最低还款额的，视为逾期，被告还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，原告可根据被告的交易、还款情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告牡丹信用卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。因被告鲍凤美逾期还款，原告主张被告偿还尚欠的全部透支本金115813元及相应利息、违约金的诉讼请求，本院予以支持。截至2020年5月6日，被告尚欠原告利息23753.15元、违约金3291.71元；之后的利息、违约金，按照中国工商银行《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定标准和计算方式，从2020年5月7日起，计算至透支本金清偿之日止，应由被告鲍凤美偿还原告。被告鲍凤美自愿将其名下车牌号为苏Ｃ×××**的众泰牌小型普通客车作为抵押物，担保上述债务的履行，且办理了抵押权人为原告的抵押权登记，原告依法对该抵押物享有抵押权，对该抵押车辆享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告鲍凤美于本判决生效后七日内，向原告中国工商银行股份有限公司徐州分行偿还信用卡透支本金115813元、利息23753.15元、违约金3291.71元（利息、违约金计算至2020年5月6日）以及之后的利息、违约金（按照中国工商银行《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定标准和计算方式，从2020年5月7日起计算至透支本金清偿之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司徐州分行对被告鲍凤美名下车牌号为苏Ｃ×××**的众泰牌小型普通客车享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3157元，减半收取为1578.5元，由被告鲍凤美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  孟卫东二〇二〇年十一月十六日书记员  许 蕊