江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初11174号原告：江西新建农村商业银行股份有限公司，住所江西省南昌市新建区长堎镇新建大道**，统一社会信用代码：913601008586677546。法定代表人：杨选军，系公司董事长。委托诉讼代理人：夏青，系该公司清收事业部员工。被告：薛兵兵，男，1991年12月4日生，汉族，住，住址江西省吉安市永新县/div>委托诉讼代理人：刘薇，女，1991年10月12日生，汉族，住，住址江西省吉安市永新县/div>被告：王冬冬，男，1989年11月12日生，汉族，住，住址江西省吉安市永新县/div>被告：江西邦瑞实业有限公司，住，住所江西省南昌市新建区长堎镇新建大道**中单元****一社会信用代码：91360122558455661N。法定代表人：陈以辉。委托诉讼代理人：张兰英，系上海盾宏律师事务所律师，执业证号：13101198511157341。原告江西新建农村商业银行股份有限公司与被告薛兵兵、王冬冬、江西邦瑞实业有限公司（以下简称邦瑞公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人夏青及被告薛兵兵委托诉讼代理人刘薇、被告王冬冬、被告邦瑞公司委托诉讼代理人张兰英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令《个人购房借款/担保合同》提前到期；2、判令被告薛兵兵立即向原告清偿尚欠的贷款本金416871.86元、利息（含罚息、复利）8130.31元（暂算至2020年8月4日止，此后以实际欠款本金为基数，按合同约定计算至实际清偿日止）；3、判令被告薛兵兵、邦瑞公司承担抵押担保责任，原告对已抵押的抵押物在拍卖、变卖、折价后所得款项享有优先受偿权；4、判令被告王冬冬、邦瑞公司对被告薛兵兵的上述债务承担连带清偿责任；5、本案案件受理费、财产保全费等由被告承担。被告薛兵兵辩称：不同意原告的诉请。目前没有经济能力偿还全部的欠款，我方还是要求按合同约定支付。截止到起诉日我方欠银行8000多元到期贷款，是因为做生意亏本及疫情影响导致没有按期归还欠款。原告起诉后我方提出把拖欠的贷款还清，银行通知我方违约了要将贷款全部还清。被告王冬冬辩称：担保属实。被告邦瑞公司辩称：借款及担保属实。原告从未向我司告知过被告薛兵兵拖欠贷款的情况。我司接到法院通知后才知晓被告薛兵兵拖欠了房贷，并及时通知被告薛兵兵催缴，同时得知2020年2月，因疫情被告薛兵兵收入不稳定，未能按期及时缴纳房贷。现被告愿意按期缴纳房贷，但与原告沟通却被原告拒绝。故我司认为原告要求合同到期与现行政策不符，不应支持。被告薛兵兵向原告申请借款的用途是购房，现被告薛兵兵所购房屋已交付使用，即使被告薛兵兵无力按期偿还房贷，也可通过拍卖其已取得产权的房屋进行偿还，不会给原告造成经济损失，故我司承担保证责任的前提尚未成立。综上，请求驳回原告对我司的诉请。经审理查明：2017年11月30日，原告与被告薛兵兵、邦瑞公司签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：“借款金额43万元，借款期限为30年，自2017年11月30日起至2047年11月29日止；利率为年利率5.88%；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，未办理抵押登记。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。借款人、抵押人薛兵兵；保证人江西邦瑞实业有限公司”。同日，原告与被告王冬冬签订《最高额保证合同》，合同约定：“被告王冬冬愿意为被告薛兵兵的上述债务提供保证担保；保证方式为连带责任保证；本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年”。合同签订后，原告向被告薛兵兵发放了贷款43万元。被告薛兵兵贷款之后未按约足额还款。原告经催讨未果于2020年9月29日诉至法院，要求判如所请。另查明：原告提供电脑系统打印的费用表显示截止到2020年8月4日，被告薛兵兵尚欠原告借款本金416871.86元、利息（含罚息、复利）8130.31元。上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的原告营业执照、被告身份信息、企业信息、《个人购房借款/担保合同》《最高额保证合同》、借款凭证、账户流水、结欠本金（利息）表等证据；被告邦瑞公司提供的《个人购房借款/担保合同》《房屋买卖合同》、交接钥匙登记表在案佐证。本院认为：原告与被告薛兵兵、邦瑞公司签订的《个人购房借款／担保合同》及与被告王冬冬签订的《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行各自义务。合同签订后，原告依约向被告薛兵兵发放了贷款，被告未按约履行还款义务，构成违约。原告依据合同约定主张《个人购房借款／担保合同》提前到期及主张被告薛兵兵偿还借款本金416871.86元、利息（含罚息、复利）8130.31元（暂算至2020年8月4日止，此后以实际欠款本金为基数，按合同约定计算至实际清偿日止）的诉请，于法有据，本院予以支持。被告王冬冬、邦瑞公司作为被告薛兵兵的履约保证人，在被告薛兵兵未按约还款的情形下，未履行保证人责任，在本案中应承担连带清偿责任。被告薛兵兵名下坐落于望城新区房产未办理抵押登记手续，抵押合同未生效，故原告要求对该房产享有优先受偿权，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、原告江西新建农村商业银行股份有限公司与被告薛兵兵、江西邦瑞实业有限公司签订的编号为[2017]新建农商银行个购房借字第102402017113010020001号《个人购房借款/担保合同》贷款提前到期，被告薛兵兵于本判决生效之日起十五日内向原告江西新建农村商业银行股份有限公司偿还借款本金416871.86元、利息（含罚息、复利）8130.31元【暂算至2020年8月4日止，利息（含罚息、复利）的计算以实际欠款本金为基数，按合同约定的标准计至清偿之日止】；二、被告王冬冬、江西邦瑞实业有限公司对被告薛兵兵的上述债务向原告江西新建农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任，被告王冬冬、江西邦瑞实业有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告薛兵兵追偿；三、驳回原告江西新建农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7680元、财产保全费2670元，由被告薛兵兵、王冬冬、江西邦瑞实业有限公司负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  赵国文人民陪审员  周 亮人民陪审员  万 俊二〇二〇年十一月二十三日书 记 员  邓 珍附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。