安徽省凤阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1126民初3860号 原告：中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司，住所地安徽省蚌埠市胜利东路**华海又一城**，统一社会信用代码913403007790785059。 负责人：吴刚，该公司总经理。 委托诉讼代理人：丁浩,安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义,安徽承义律师事务所律师。 被告：张万彪，男，1974年7月3日出生，汉族，住安徽省凤阳县。 被告：葛美龄，女，1980年11月2日出生，汉族，户籍地江苏省淮安市楚州区，现住江苏省宜兴市。 委托诉讼代理人：黄亚芳，江苏义权律师事务所律师。 原告中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司（以下简称大地保险蚌埠支公司）与被告张万彪、葛美龄保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序。审理中，原告大地保险蚌埠支公司向本院提出财产保全申请，本院于2020年10月12日作出（2020）皖1126民初3860号民事裁定书，裁定：冻结被告张万彪、葛美龄的银行账户存款92000元或查封、扣押相应价值的财产（存款期限为一年，动产期限为两年，不动产期限为三年）。2020年11月18日，本院公开开庭审理了本案，原告大地保险蚌埠支公司的委托诉讼代理人丁浩，被告张万彪、被告葛美龄及其委托诉讼代理人黄亚芳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 大地保险蚌埠支公司向本院提出诉讼请求：1.判令张万彪、葛美龄偿还理赔款85565.25元及未付保费6057.71元；2.判令张万彪、葛美龄支付违约金至款清之日止（违约金以理赔款和未付保费之和91622.96元为基数，自2018年9月30日起按年利率24%计算，暂计算至2020年8月16日为41357.5元）；3、本案诉讼费、保全费由张万彪、葛美龄承担。庭审中，大地保险蚌埠支公司将第二项诉讼请求变更为：判令张万彪、葛美龄支付违约金至款清之日止（违约金以理赔款和未付保费之和91622.96元为基数，自2018年10月8日起按年利率24%计算，暂计算至2020年8月16日为41357.5元）。事实和理由：2017年12月12日，张万彪与光大银行于签订了《个人贷款合同》一份，约定张万彪向光大银行贷款99000元。大地保险蚌埠支公司为张万彪的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后，光大银行依约向张万彪如数发放了贷款，但张万彪在偿还了部分借款后不再还款。2018年9月30日，大地保险蚌埠支公司作为保险人向光大银行代偿了张万彪的剩余贷款，并由光大银行向大地保险蚌埠支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份。葛美龄系张万彪妻子，案涉贷款发生在其夫妻关系存续期间，借款用于生产生活，故葛美龄应对该笔债务承担共同还款责任。大地保险蚌埠支公司经多次向张万彪、葛美龄催要代偿款及未付保费未果。 张万彪辩称，借款属实，银行向其催要借款时，有辱骂行为，故其未偿还借款。其因身份证和手机均丢失，故与银行失去联系。其愿意偿还该笔债务，借款是其本人所用，用于其承包的工地，该笔借款与他人无关。 葛美龄辩称，1.其不是本案适格的诉讼主体，其未与光大银行签订贷款合同，也未与大地保险蚌埠支公司签订保证保险合同，其不是贷款合同及保证保险合同的合同相对方；2.其不知道张万彪在光大银行处贷款，光大银行与张万彪签订贷款合同时未通知其，也未征得其同意。其与张万彪于2018年4月23日办理了离婚登记手续，张万彪在光大银行处的贷款不是夫妻共同债务，该借款未用于家庭共同生活，且数额已超出家庭日常生活需要。其从未与张万彪在安徽省蚌埠市禹会区房屋内共同生活，其不知道该地址。其与张万彪在江苏省宜兴市时间，但自2015年起，双方因感情不和开始分居直至离婚，在此期间，张万彪从未付其生活费；3.其不知道张万彪与大地保险蚌埠支公司签订保证保险合同，签订合同时未通知其，也未征得其同意。大地保险蚌埠支公司代偿的是张万彪的个人债务，且代偿行为发生在双方婚姻关系解除后，故应由张万彪独自承担还款责任，与其无关。 大地保险蚌埠支公司为证明其主张的诉讼请求、事实和理由，提交了如下证据，并经庭审质证： 1.大地保险蚌埠支公司的营业执照复印件、负责人身份证明、张万彪的身份证复印件、葛美龄的身份证复印件、张万彪与葛美龄的结婚证复印件各1份。证明大地保险蚌埠支公司的诉讼主体资格、张万彪和葛美龄的身份情况以及张万彪与葛美龄系夫妻关系。张万彪对此无异议。葛美龄对上述证据的真实性无异议，但对证明目的有异议，认为没有通知其签合同，其不是本案适格的诉讼主体。 2.《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》各1份。证明张万彪在大地保险蚌埠支公司处投保了保证保险的事实。张万彪对此无异议。葛美龄对上述证据的真实性表示不清楚，签订合同时未通知其，其未参与。 3.《个人贷款合同》、《贷款借据》复印件各1份。证明张万彪从光大银行处贷款，光大银行依约向张万彪发放了贷款的事实。张万彪对此无异议。葛美龄对上述证据的真实性表示不清楚，签订合同时未通知其，其未参与，且不能证明向其发放了贷款。 4.《代偿债务与权益转让确认书》、张万彪还款的流水清单复印件各一份。证明张万彪未按约偿还借款，大地保险蚌埠支公司已替张万彪偿还借款的事实，且光大银行已将其对张万彪的债权全部转让给大地保险蚌埠支公司。张万彪对此无异议。葛美龄对上述证据的真实性表示不清楚，代偿行为发生在其与张万彪离婚后。 张万彪未提供证据。 葛美龄为证明其抗辩的主张，提交了如下证据，并经庭审质证： 张万彪与葛美龄的离婚证复印件、《离婚协议书》各1份。证明张万彪与葛美龄于2018年4月23日协议登记离婚，双方在离婚时没有共同债务，张万彪所贷款项已超出日常生活所需，且双方自2015年分居至今，也未共同生产经营，张万彪所负债务为个人债务。大地保险蚌埠支公司对上述证据的真实性无异议，但对证明目的有异议，认为贷款时间是2017年，离婚时间是2018年，《离婚协议书》的效力不能对抗善意第三人。张万彪对此无异议。 本院对上述证据认证如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。大地保险蚌埠支公司提交的证据2、3、4，本院将结合案情，予以综合认定。葛美龄提交的证据，本院将结合案情，予以综合认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 张万彪与葛美龄曾系夫妻关系。双方于2007年5月24日登记结婚，后于2018年4月3日协议登记离婚，离婚时，张万彪未告知葛美龄有夫妻共同债务。2017年12月12日，张万彪与中国光大银行股份有限公司蚌埠分行（以下简称光大银行）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：申请小额信用贷款99000元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2017年12月12日至2020年12月12日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款发放至借款人张万彪在贷款行开立的指定账户内；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款人作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效；借款人未按时足额还款的，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。同日，张万彪作为投保人与大地保险蚌埠支公司签订了《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》各一份，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司蚌埠分行；保证保险金额为117711元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为约定扣款之日，每月保费率1.7%，每月保费金额为1683元。保险单特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期／30。在《个人贷款合同（无担保条款）》签订后，光大银行于2017年12月12日依约向张万彪发放了贷款99000元，张万彪每期应还款4724.01元（包含保费1683元），张万彪于2018年7月12日在仅偿付1.09元保险费后不再按约偿付。2018年9月30日，大地保险蚌埠支公司作为张万彪的上述贷款的保险人向光大银行代偿了张万彪的剩余贷款85565.25元，光大银行于2019年6月19日向大地保险蚌埠支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认大地保险蚌埠支公司为张万彪向光大银行代偿了85565.25元，光大银行在收到上述赔款后将其对张万彪追偿的全部权益转让给大地保险蚌埠支公司。大地保险蚌埠支公司经多次向张万彪、葛美龄催要代偿款及未付保费未果。为此，诉讼来院。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，张万彪与光大银行形成的借款合同关系及张万彪与大地保险蚌埠支公司形成的保证保险合同关系，均系各方当事人的真实意思表示，均为有效合同。大地保险蚌埠公司依据保证保险合同的约定，于2018年9月30日替张万彪向被保险人光大银行偿还所欠贷款85565.25元后，理应享有向张万彪追偿该部分款项的权利。保证保险合同约定，张万彪应每月缴纳保险费1683元自贷款发放之日起至贷款本息清偿完毕之日止，大地保险滁州公司现主张张万彪支付未付保险费6057.71元，符合法律规定，本院予以支持。以上张万彪应偿还的款项合计为91622.96元（85565.25元+6057.71元）。关于违约金的计算，保证保险合同约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，大地保险蚌埠支公司主张违约金按年利率24%计算，因本案的立案时间为2020年9月4日，参照2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的为约定过高，根据全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，其四倍为年利率15.4%，故本院对违约金部分予以调整，按年利率15.4%计算。大地保险蚌埠支公司主张超出的部分，本院不予支持。关于该笔借款是否属于夫妻共同债务，应当结合社会标准、逻辑原理、生活经验等综合判断。借款虽然发生在张万彪与葛美龄夫妻关系存续期间，但借款时双方因感情不和已经分居，张万彪在填写《个人贷款保证保险投保单》时，在联系人信息一栏，其未填写配偶信息，配偶信息一栏为空白，其只填写了姐姐、哥哥以及朋友的姓名及联系方式，直至协议离婚时葛美龄对该笔借款都不知情，且张万彪所借款项数额较大，已超出日常生活所需，其于2017年12月12日借的款，于2018年4月23日办理离婚登记手续，借款时间不足半年，其就与葛美龄解除夫妻关系。故认定该笔债务为张万彪的个人债务，依法应由张万彪独自偿还。大地保险蚌埠支公司要求葛美龄承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第二十六条、第三十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告张万彪于本判决生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司蚌埠市中心支公司理赔款、保险费合计91622.96元及违约金（违约金以91622.96元为基数自2018年10月8日起按年利率15.4%计算至实际付清之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2960元，减半收取1480元，保全费940元，合计2420元，由原告中国大地财产保险股份有限公司蚌埠市中心支公司负担276元，由被告张万彪负担2144元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  易明安 二〇二〇年十一月二十六日 法官助理刘华元 书记员高原 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经验或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。