河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初4428号原告：中原银行股份有限公司漯河分行，住所地河南省漯河市黄河路与淞江路交叉口西北角，统一社会信用代码:91410000174568691Q。负责人：王天奇，该行行长。委托诉讼代理人：姜伟鹏，该公司员工。委托诉讼代理人：袁彩霞，该公司员工。被告：代慧斌，男，汉族，1998年10月14日出生,住址：河南省确山县。被告：郑香君，女，汉族，1974年8月24日出生,住址：河南省确山县。被告：漯河市城通汽车贸易有限公司，住所地漯河市源汇区107国道与南环路交叉口东南角,统一社会信用代码：914111020981192527。法定代表人：陈小刚,该公司总经理。原告中原银行股份有限公司漯河分行（以下简称中原银行漯河分行）诉被告代慧斌、郑香君、漯河市城通汽车贸易有限公司（以下简称城通汽车公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行漯河分行的委托诉讼代理人姜伟鹏、袁彩霞到庭参加诉讼，被告城通汽车公司、代慧斌、郑香君经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中原银行漯河分行向本院提出诉讼请求：1、被告代慧斌、郑香君归还贷款本金40812.44元及2019年12月21日开始计算的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利应计算至本息全部清偿之日止）；2、被告漯河市城通汽车贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告代慧斌抵押的车辆拍卖、处置价款依法享有优先受偿权；4、诉讼费用及合同中约定的费用由各被告承担。事实与理由：被告代慧斌、郑香君向我行申请个人汽车消费按揭贷款99000元，经协商，原告与被告代慧斌、郑香君及漯河市城通汽车贸易有限公司于2018年2月24日签订《中原银行个人汽车消费借款合同》一份，约定向我行借款99000元，被告代慧斌以按揭购买的汽车为该笔贷款提供抵押担保，被告漯河市城通汽车贸易有限公司对该笔贷款承担连带责任保证。借款合同中对借款期限、还款方式、利息、逾期利息以及违约责任等进行了约定。原告依合同约定向被告代慧斌发放贷款99000元。被告违约后，虽经原告多次催要，其仍未按照合同约定按时归还贷款本金、利息、罚息及复利，其他被告也未履行担保还款义务。为维护原告合法权益，原告现向贵院提起诉讼，请求收回贷款本金及利息、罚息及复利，请贵院依法裁决支持原告的诉讼请求。被告代慧斌未到庭、未答辩。被告郑香君未到庭、未答辩。被告城通汽车公司未到庭、未答辩。经审理查明：2018年2月24日，原告中原银行漯河分行（贷款人、乙方）和被告代慧斌（借款人、甲方、抵押人、丙方）、郑香君（甲方）、城通汽车公司（保证人、丁方）签订《个人汽车消费借款合同》，合同编号为中原银（漯河）车贷字2018第230391号，合同主要内容为：1、乙方根据甲方申请向其发放个人汽车消费按揭贷款99000元，贷款期限36个月，自2018年2月24日至2021年2月24日，实际放款日与到期日以借款借据记载为准，贷款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、本合同项下实际单笔发放日与本合同生效日间隔在六个月以内（含）的，采用浮动利率，以实际贷款发放日的中国人民银行公布的一年期贷款基准利率的基础上上浮45.263158%，贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，自贷款发放日起，利率调整日为中国人民银行贷款基准利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率，利率调整不再另行通知甲方。按月等额本息还款法，每月21日为统一还款日，最后一期还款日为贷款到期日。3、借款人指定的在贷款人处开立的还款账户为代慧斌，账号为62×××90，甲方授权乙方将贷款一次性划入城通汽车公司在原告处开立的账号内。4、甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期日）足额偿还的贷款，乙方有权按罚息利率自甲方逾期还款之日起按日计收利息；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。5、本笔贷款的担保方式为抵押担保，代慧斌以其合法拥有的汽车向乙方提供抵押担保，该抵押物的全部收益抵押给乙方，作为偿还本合同借款条款项下之借款的担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、乙方实现债权的费用（包括诉讼费、仲裁费、律师费等）和甲方所有其他应付费用。6、丁方向乙方提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、乙方实现债权的费用和甲方所有其他应付费用。7、保证期间为甲方履行债务期限届满之日起两年。8、本合同首部所约定的地址或联系方式即为双方认可的送达地址或联系方式，该送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。9、当发生丁方应承担担保责任的情形时，如乙方在本合同项下的债权同时存在一个或多个物的担保的，不论相关物的担保是由甲方提供还是由第三人提供，乙方有权自行选择实现担保权利的顺序，即乙方有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求丁方承担连带保证责任，或要求丁方和物的担保人同时承担担保责任，担保人放弃针对乙方选择清偿顺序的抗辩权。被告郑香君在借款人配偶确认栏处签字：已知晓并充分理解上述合同全部内容，对借款人向贷款人借款不持任何异议，并愿与借款人依据本合同承担共同还款责任（包括但不限于处分夫妻共同财产），借款人送达地址（含变更后）即为本人送达地址。2018年2月24日，原告中原银行漯河分行以受托支付方式通过被告代慧斌银行账户将贷款99000元转至被告城通汽车公司账户，被告代慧斌在借款人处签章。被告代慧斌、郑香君该笔贷款本金余额为40812.44元，利息支付自2019年12月21日开始逾期。被告代慧斌所有的豫Ｌ×××××号野马牌小型普通客车为原告办理了抵押登记，编号为410019134126。本院认为：合法的借款合同受法律保护，贷款人与借款人应当按照借款合同的约定履行各自的权利和义务，贷款人依约将99000元受托支付至被告代慧斌指定的账户内，已经履行了贷款人义务。被告代慧斌、郑香君、城通汽车公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为对自身相应诉讼权利的放弃，故本院对于原告与被告代慧斌、郑香君之间的借款事实、城通汽车公司的保证担保事实予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故原告起诉具有事实和法律依据，本院对其合理诉请予以支持。根据庭审查明的事实，本案未清偿的借款本金为40812.44元，利息支付至2019年12月21日开始逾期，被告代慧斌、郑香君作为借款人应当对此承担清偿责任。对于双方合同中约定的利息、罚息、复利等约定，出自双方的自愿，同时并不违反法律法规的强制性规定，被告应当按照合同约定进行承担。为确保债务履行，被告代慧斌以其自有汽车为该笔贷款提供抵押担保，被告城通汽车公司为该笔贷款提供连带责任保证，本案借款既有物的担保，又有保证人的担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”本案中，原、被告双方已就抵押汽车办理了抵押登记，合法有效。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告城通汽车公司对该笔借款提供连带责任保证，现借款人代慧斌、郑香君逾期未清偿借款，被告城通汽车公司应对上述借款承担连带还款责任。被告城通汽车公司承担保证责任后，有权向债务人代慧斌、郑香君追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告要求抵押人承担抵押担保责任，就抵押物行使优先受偿权，要求保证人承担保证责任，因合同中对清偿顺序有特别约定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告代慧斌、郑香君于本判决生效后10日内向原告中原银行股份有限公司漯河分行清偿贷款本金40812.44元及利息（利息、罚息、复利自2019年12月21日起，按照合同约定计算至贷款清偿完毕之日止）。二、原告中原银行股份有限公司漯河分行对被告代慧斌所有的车牌号为豫Ｌ×××××号野马牌小型普通客车拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、被告漯河市城通汽车贸易有限公司对上述第一项贷款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费440元（减半收取），保全费450元，共计890元，由被告代慧斌、郑香君、漯河市城通汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或诉讼代表人人数提交副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  鲁芳芳二〇二〇年十一月二十六日书记员  闫 磊