福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初3547号 原告：中国工商银行股份有限公司福州五一支行，住所地福州市台江区五一南路**，统一社会信用代码913501008543905750。 负责人：唐晓龙，行长。 委托诉讼代理人：陈展鹏，北京德和衡（福州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：刘昌奉，北京德和衡（福州）律师事务所执业律师。 被告：郑椰风，女，1996年6月29日出生，汉族，户籍地福州市鼓楼区。 原告中国工商银行股份有限公司福州五一支行（以下简称工行五一支行）与被告郑椰风金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，工行五一支行的委托诉讼代理人刘昌奉到庭参加诉讼，郑椰风经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行五一支行向本院提出诉讼请求：1、判令郑椰风向其银行偿还借款本金905671.35元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年6月15日止利息、罚息、复利为50571.45元，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计至实际还清借款本息之日止）；2、判令其银行有权对郑椰风名下的位于鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产【不动产登记证明：闽（2018）福州市不动产证明第0××1号，不动产权证号：闽（2018）福州市不动产权第0××2号】予以折价或者拍卖、变卖，并对所得价款在1335000元的最高限额内享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费用由郑椰风承担。工行五一支行主张的事实与理由：2018年5月29日，其银行与郑椰风签订《个人最高额融资合同》（合同编号：闽字营业部五一2018年个人最高额融资合同0145号），合同主要约定：1、其银行同意在2018年5月29日至2024年5月29日期间内，向甲方融通最高额（最高融资余额）为1335000元的资金，融资种类与用途以单笔融资凭证（或合同）约定为准；2、债务清偿期限、融资利率、清偿方式以单笔融资凭证（或合同）约定为准；3、合同项下融资的担保方式为最高额抵押担保具体担保事宜以编号为闽字营业部五一2018年个人最高额抵押0145号担保合同约定为准；4、争议解决方式为向贷款人所在地法院起诉。同日，其银行与郑椰风签订《个人借款最高额抵押合同》（编号：闽字营业部五一2018年个人最高额抵押合同0145号），合同主要约定：1、担保债权包括2018年5月29日至2024年5月29日期间，在1335000元的最高额度内贷款人与借款人签订借款合同而享有的对借款人的债权；2、最高额抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；3、抵押物为郑椰风名下的位于鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产房产；4、争议解决方式为向贷款人所在地法院起诉。同日，其银行与郑椰风签订《个人购房借款／担保合同》{编号Ａ：【闽】字【营业部】行【五一】支行【2018】年【二手房贷0145】号}，合同主要约定：1、贷款金额为人民币93万元，贷款用途为购买鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；2、合同项下贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、还款方式为等额本息还款（按月计息）；4、逾期还款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在上述借款利率的基础上加收50%；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；7、郑椰风将其名下的位于鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产（不动产登记证明：闽（2018）福州市不动产证明第0××1号，不动产权证号：闽（2018）福州市不动产权第0××2号）抵押给其银行，作为履行本合同的担保；抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；8、争议解决方式为向贷款人所在地法院起诉。2018年7月5日，其银行向郑椰风指定的收款账户发放贷款人民币93万元。其银行与郑椰风于2018年6月2日为上述房产办理了最高额抵押权登记。贷款发放后郑椰风开始逾期还款，后偶有还款。期间，其银行多次向郑椰风催款但均无果。截止至2020年6月15日，郑椰风尚欠其银行借款本金人民币905671.35元、利息50571.45元，合计956242.8元。郑椰风的行为已构成违约。现其银行特诉至法院，以维护其银行的合法权益。 郑椰风未作答辩。 工行五一支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《个人最高额融资合同》；2.《个人借款最高额抵押合同》；3.《个人购房借款/担保合同》；4.借款凭证；5.不动产登记证明；6.自营历史明细列表。 经审查，工行五一支行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年5月29日，工行五一支行与郑椰风签订《个人最高额融资合同》（合同编号：闽字营业部五一2018年个人最高额融资合同0145号），合同主要约定：1、工行五一支行同意在2018年5月29日至2024年5月29日期间内，向郑椰风融通最高额（最高融资余额）为1335000元的资金，融资种类与用途以单笔融资凭证（或合同）约定为准；2、债务清偿期限、融资利率、清偿方式以单笔融资凭证（或合同）约定为准；3、合同项下融资的担保方式为最高额抵押，担保具体担保事宜以编号为闽字营业部五一2018年个人最高额抵押0145号担保合同约定为准；4、争议解决方式为向贷款人所在地法院起诉。同日，工行五一支行与郑椰风签订《个人借款最高额抵押合同》（编号：闽字营业部五一2018年个人最高额抵押合同0145号），合同主要约定：1、担保债权包括自2018年5月29日至2024年5月29日期间，在1335000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同、个人最高额融资合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权；2、最高额抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；3、抵押物为郑椰风名下的位于鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产房产；4、争议解决方式为向贷款人所在地法院起诉。 同日，工行五一支行与郑椰风签订《个人购房借款／担保合同》{编号Ａ：【闽】字【营业部】行【五一】支行【2018】年【二手房贷0145】号}，合同主要约定：1、贷款金额为人民币93万元，贷款用途为购买鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；2、合同项下贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、还款方式为等额本息还款（按月计息）；4、逾期还款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在上述借款利率的基础上加收50%；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、贷款人为实现债权而产生的费用包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费等由借款人承担；7、郑椰风将其名下的位于鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产抵押给其银行，作为履行本合同的担保；抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；8、争议解决方式为向贷款人所在地法院起诉；9.诉讼文书送达地址为鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产。合同还约定了其他条款。 2018年6月2日，工行五一支行与郑椰风就坐落于鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产办理了房屋抵押权登记。权证号为：闽（2018）福州市不动产证明第0××1号，预告登记权利人为工行五一支行，预告登记义务人为郑椰风。 合同签订之后，工行五一支行依约于2018年7月5日发放借款930000元，初始年利率为5.39%。2018年10月15日郑椰风出现逾期还款，2019年7月15日起郑椰风连续多期未能按时足额还本付息，截止至2020年6月15日，郑椰风尚欠本金905671.35元及利息、罚息、复利50571.45元，故引发本案诉讼。 本院认为，工行五一支行与郑椰风签订的《个人最高额融资合同》（合同编号：闽字营业部五一2018年个人最高额融资合同0145号）、《个人借款最高额抵押合同》（编号：闽字营业部五一2018年个人最高额抵押合同0145号）、《个人购房借款/担保合同》{编号A：【闽】字【营业部】行【五一】支行【2018】年【二手房贷0145】号}的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。郑椰风应当按照《个人购房借款/担保合同》的约定偿还借款及利息。郑椰风未按期足额还款付息，已构成违约，应承担相应违约责任。因此，工行五一支行请求郑椰风偿还借款本金905671.35元及相应利息、罚息、复利，有事实和法律依据，应予支持。但前述约定中的利息、罚息、复利分别类似于普通借贷中的利息、违约金、其他费用，均系郑椰风为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，故工行五一支行可以一并主张利息、罚息、复利，但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。 郑椰风自愿以其坐落于鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产提供抵押担保，并办理了商品房抵押权登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，郑椰风不履行债务，工行五一支行作为抵押权人，有权以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物，并对所得价款在1335000元的最高限额内优先受偿。郑椰风经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、郑椰风应在本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司福州五一支行一次性偿还借款本金905671.35元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年6月15日利息、罚息、复利为50571.45元，之后的利息、罚息、利息按照编号A：【闽】字【营业部】行【五一】支行【2018】年【二手房贷0145】号《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至款项清偿之日止，但不得超过年利率24%）； 二、中国工商银行股份有限公司福州五一支行有权以坐落于鼓楼区××街街道××村××＃楼××单元××层××附属间房产折价或拍卖、变卖，并对所得价款在1335000元的最高限额内就本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司福州五一支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13362元，由郑椰风负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  曾 琦 人民陪审员  刘雅琼 人民陪审员  谢云英 二〇二〇年十一月二十六日 法官 助理  周巧玲 书 记 员  唐 颖 附：一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。