四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13255号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：邹敏，女，1977年6月21日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称“农业银行高新支行”）诉被告邹敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理。原告农业银行高新支行的委托诉讼代理人李明、被告邹敏到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告邹敏偿还借款本金577003.31元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截止2020年6月1日，利息、罚息及复利为13851.26元），总计590854.57元；2.请求判令被告邹敏向原告支付诉讼费、公告费等原告为实现债权而产生的其他费用；3.请求判令原告对被告邹敏所有的位于成都市龙泉驿区××街道××路××号××栋××单元××号××号房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿。事实和理由：农业银行高新支行诉称，农业银行高新支行与邹敏签订了《个人购房担保合同》约定向邹敏提供贷款，农业银行高新支行 按约发放贷款，邹敏逾期未足额偿还贷款本金和利息。 被告邹敏答辩称，对贷款59万元的事实无异议，但现在无力偿还，原告主张的罚息过高，希望能够调减。 经本院审理查明事实如下：2018年邹敏作为借款人与农业银行高新支行签订了合同编号为51020120180113933的《个人购房担保借款合同》，基本情况如下： 一、借款金额：590000元； 二、借款期限：300个月。自2018年11月1日至2043年10月31日止； 三、还款方式：等额本息。还款日为每月1日。借款人还款账户账号／卡号：6230××××4579； 四、借款利率及调整方式：5.635%。采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动即本合同适用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。第1.5条约定，本合同项下借款按实际天数计算利息（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。 五、借款用途：购买住房； 六、罚息和复利的计算方式：借款人未按本合同约定期限归还借款的，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾。未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整至日起罚息利率相应调整。 对应付未付利息计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利； 七、抵押情况：邹敏以其所有的位于龙泉驿区××街道××路××号××栋××单元××层××号的房屋作抵押，并办理抵押权登记。合同条款：《个人购房担保借款合同》第9.2.1条，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。 八、放款情况2018年11月1日，农业银行高新支行向借款人发放了590000元的借款。 九、还款情况：自2019年10月1日起，邹敏未按合同约定还款。截至2020年11月1日邹敏尚欠借款本金576803.31元，按合同约定计算拖欠利息26889.44元、罚息232.18元、复利645.18元。 十、提前宣布到期情况：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2020年7月9日，农业银行高新支行向邹敏邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因邹敏已连续多期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2020年7月9日提前到期。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《个人信贷业务申请表》、房屋他项权证、《同意抵押承诺书》、欠款明细、《贷款提前到期通知书》、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案作证。 本院认为，邹敏与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，农业银行高新支行依约发放了借款，邹敏未按照合同约定按期足额偿还借款，农业银行高新支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。本案中，农业银行高新支行于2020年7月9日依照合同约定地址向邹敏邮寄《贷款提前到期通知书》，故依照双方约定在该邮件签收或退回之日即为宣布贷款提前到期之日。庭审中，农业银行高新支行主张本案贷款于2020年11月1日提前到期系对其权利的自由处分，故贷款提前到期日为2020年11月1日。邹敏应向农业银行高新支行支付欠付的本金576803.31元，并支付利息26889.44元、罚息、复利。 关于罚息、复利的计算方式。从2019年10月1日至2020年11月1日止，罚息以应还本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（5年期LPR）的1.725倍计付，复利以未付利息及罚息为基数按照1年期LPR的1.725倍计付。从2020年11月2日起至本金付清时止，罚息以576803.31元为基数按照5年期LPR的1.725倍计付，复利以未付利息和罚息为基数按照5年期LPR的1.725倍计付。如遇中国人民银行五年以上（期限）人民币贷款基准利率或1年期LPR调整的，自调整生效日即每年1月1日起按照调整后的基准利率或1年期LPR按照相应的浮动幅度和加减点数调整罚息和复利的利率。以上利息、罚息、复利总计不得超过24%。 对于抵押物，邹敏以其所有的位于龙泉驿区××街道××路××号××栋××单元××层××号的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，双方办理了抵押权登记。故农业银行高新支行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一项、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邹敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行贷款本金576803.31元并支付利息26889.44元、罚息、复利【罚息和复利分段计算：1.从2019年10月1日至2020年11月1日止，罚息以应还本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（5年期LPR）的1.725倍计付，复利以未付利息及罚息为基数按照1年期LPR的1.725倍计付。2.从2020年11月2日起至本金付清时止，罚息以576803.31元为基数按照5年期LPR的1.725倍计付，复利以未付利息和罚息为基数按照5年期LPR的1.725倍计付。如遇中国人民银行五年以上（期限）人民币贷款基准利率或1年期LPR调整的，自调整生效日即每年1月1日起按照调整后的基准利率或1年期LPR按照相应的浮动幅度和加减点数调整罚息和复利的利率。以上利息、罚息、复利总计不得超过24%】； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告邹敏所有的位于龙泉驿区××街道××路××号××栋××单元××层××号的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计4854元，保全费3474元，由被告邹敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  牟治伟 二〇二〇年十一月二十日 书记员  郭绡绡