四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1953号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：郭晓刚，系公司员工。 委托诉讼代理人：樊宴伶，系公司员工。 被告：陈建，男，汉族，1974年2月5日出生，住四川省宜宾市江安县。 被告：齐明珍，女，汉族，1976年10月28日出生，住四川省宜宾市江安县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告陈建、齐明珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人郭晓刚、樊宴伶到庭参加了诉讼，被告陈建、齐明珍经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求:1、判令二被告立即归还原告借款本金19万元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2、判令对拍卖、变卖二被告的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、诉讼费由二被告承担。庭审中，原告将诉讼请求中的利息明确为：利息的计算方式：从2017年10月9日起至2019年10月9日止，以本金19万元为基数，执行月利率8.5896‰计算；复利的计算方式：从2017年12月21日起至本息还清之日为止，以每季度应还而未还的利息为计算基数，执行罚息月利率12.884480‰计算；罚息的计算方式：从2019年10月10日起至本息还清之日为止，以本金19万元为基数，执行罚息月利率12.884480‰计算。 事实和理由：2016年10月21日，被告陈建因消费缺少资金，向原告下辖的黄沙支行申请抵押借款20万元，固定月利率8.5896‰，期限三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2019年10月9日前还清借款本息。被告陈建、齐明珍用共有的位于××镇××道××段××房××号楼的房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的。原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告陈建、齐明珍未作答辩，也未向本院提交书面证据。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 被告陈建、齐明珍系夫妻关系。2016年10月10日，被告陈建与原南溪农商行黄沙支行签订《个人借款合同》，约定陈建向原南溪农商行黄沙支行申请借款20万元用于住房装修；借款期限至2019年10月9日；贷款利率为固定月利率8.5896‰；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；借款借据与本合同不一致的，以借款借据为准；对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 为确保上述债务的履行，同日，被告陈建作为甲方与原南溪农商行黄沙支行作为乙方签订《个人抵押合同》，以被告陈建、齐明珍共同所有的位于××镇××道××段××房××号楼的房屋为上述借款提供抵押担保。担保范围为主合同项下本金20万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、乙方实现债权发生的费用等。2016年10月18日，原、被告对上述抵押房屋办理了抵押权登记【川x号】。 同日，被告齐明珍提交共同债务人承诺书，承诺为陈建在原南溪农商行黄沙支行的20万元贷款承担连带责任。 2016年10月24日，原南溪农商行黄沙支行按照合同约定向被告陈建发放贷款20万元，陈建签署借款借据。借款借据载明还款方式为按计划还本、按季结息法。2017-10-9还本5000元；2018-10-9还本5000元；2019-10-9还本19000元。 另查明，陈建借款后支付利息至2018年9月20日，2017年10月9日被告陈建归还本金5000元，2018年10月9日归还本金5000元。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 案涉《个人借款合同》、《个人抵押合同》系双方真实意思表示，其内容真实、合法、有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照《个人借款合同》的约定向被告陈建发放贷款，被告陈建应当按照合同约定履行还本付息的义务。原告主张的借款本金、合同期内的利息利率及逾期罚息利率符合合同约定，亦不违反法律规定，故本院对原告要求陈建归还借款本金19万元的诉讼请求，依法予以支持。 对于利息，原告认可陈建已支付利息至2018年9月20日，且截至2018年10月9日，被告已归还本金1万元，故本院对原告要求从2018年9月21日起至借款到期之日止，按贷款利率计算利息的请求予以支持，对超出部分的请求不予支持。对于复利，《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，因此复利应计算至借款到期为止。本案借款为按季付息，故被告应从2018年12月21日起至借款到期之日止，向原告支付复利。对原告超出该部分的复利请求，本院不予支持。原告对于罚息的主张，符合合同约定，本院依法予以支持。 被告齐明珍作为共同债务人签署了承诺书，承诺为借款人陈建在案涉贷款本息以及贷款人实现债权的费用承担连带清偿责任。因此，本院对原告要求被告齐明珍偿还上述借款本息的诉求依法予以支持。 被告陈建、齐明珍以共有的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押权已设立。故本院原告要求对案涉抵押物享有优先受偿权的请求依法予以支持。 被告陈建、齐明珍经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证和质证的权利，依法应承担举证不能的法律责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈建、齐明珍于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金19万元及利息、复利、罚息（利息的计算方式：从2018年9月21日起至2019年10月9日止，以本金19万元为基数，按月利率8.5896‰计算；复利的计算方式：从2018年12月21日起至2019年10月9日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按罚息月利率12.8844‰计算；罚息的计算方式：从2019年10月10日起至本金还清之日为止，以本金19万元为基数，按罚息月利率12.8844‰计算）； 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一项确定债权对抵押权登记的抵押物，即被告陈建、齐明珍共有位于宜宾市江安县××镇××道××段××房××号楼的房屋【川x号】享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4100元，依法减半收取计2050元，由被告陈建、齐明珍负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十一月二十三日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  郑帮琴