重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0151民初4920号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**,统一社会信用代码91500224676131764B。 负责人：张莉，行长。 委托诉讼代理人：王汝海，男，汉族，系该行员工，住重庆市铜梁区。 被告：石家碧，女，1959年8月27日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告石家碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案受理后，依法由审判员谭小东适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海及被告石家碧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告石家碧立即归还贷款本金20710元及所欠利息；2、本案诉讼费用及相关费用全部由被告承担。事实和理由:①1991年4月19日借款人在我行办理个人信用贷款1000元，期限8个月，借款用途:生意，到期日1991年12月29日。因借款人未按时归还，导致贷款本息逾期，逾期后的贷款利率在原执行利率14.76%的基础上加收50%的罚息计息，即按逾期年利率22.14%计息。②1998年12月26日借款人在我行办理个人信用贷款20970元，期限13个月，借款用途:经商，到期日1999年12月30日。1999年7月15日至2004年12月11日共计归还贷款本金1260元，余欠本金19710元，因借款人未按时归还，导致贷款本息逾期，逾期后的贷款利率在原执行利率14.4%的基础上加收50%的罚息计息，即按逾期年利率21.6%计息。现借款人未按约定归还以上2笔贷款，不履行还本息义务，我行多次催收未果，特提起诉讼。 庭审中，农商行铜梁支行明确借期内利息按借款借据约定的利率计算利息，逾期部分按人民银行公布的逾期贷款利率分段计算。 石家碧辩称，未还款本金20710元属实，我1993年就离婚，一个人生活，现生活困难，没有能力还钱。 本院经审理认定事实如下：1991年4月19日原铜梁县双碾农村合作基金会向石家碧发放贷款1000元，借款借据载明：借款日期1991年4月19日，到期日期1991年12月19日，月利率12.3‰。1998年12月26日,原铜梁县双碾农村合作基金会向石家碧发放贷款20970元，借款凭证载明：借款日期1998年12月26日，到期日期1999年12月30日，月利率12‰。对该笔借款，石家碧分别于1999年7月15日和2004年12月11日偿还贷款本金1130元和130元。2017年8月15日，石家碧在农商行铜梁支行贷款债权确认书上签字捺印，对以上两笔贷款进行确认，并承诺于2019年8月25日前归还。 2008年6月15日，中国银行业监督管理委员会作出银监复【2008】244号批复。该批复批准农商行铜梁支行开业，重庆市农村信用社联合社及其辖区内38家县（区）农村信用合作社同时自行终止且债权债务转为农商行铜梁支行的债权债务。 另查明，利息标准的规定：1996年5月1日起执行的银发（1996）156号《关于降低金融机构存、贷款利率的通知》六、降低贷款罚息水平农村信用社对逾期贷款由现行的按最高不超过日利率万分之七计收利息调整为按日利率万分之五计收利息。1998年12月5日，《中国人民银行关于降低存、贷款利率的通知》银发[1998]第586号决定从1998年12月7日起，降低金融机构和中国人民银行存、贷款利率。第七条规定，降低逾期贷款的罚息利率。逾期贷款罚息利率由日利率万分之四下调为日利率万分之三，从利率调整日开始分段计算；挤占挪用贷款罚息利率不变。1999年6月9日，《中国人民银行关于降低存、贷款利率的通知》银发[1999]第192号：中国人民银决定从1999年6月10日起降低金融机构存、贷款利率。金融机构（不含农村信用社）逾期贷款利率由现行的日利率万分之三（折年利率为10.8%）降为日利率万分之二点一（折年利率为7.56%），挤占挪用贷款利率由现行日利率万分之六降日利率万分之五。农村信用社逾期贷款利率由现行的日利率万分之四降为日利率万分之三，挤占挪用贷款利率由现行日利率万分之六降日利率万分之五。2003年12月10日，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条，关于罚息利率问题。逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途……第四条，对2004年1月1日以后新发放的贷款按本通知执行。对2004年1月1日以前发放的未到期贷款仍按原借款合同执行，但经借贷双方当事人协商一致的，也可执行本通知。本通知自2004年1月1日起执行。 上述事实，有双方当事人的陈述及农商行铜梁支行举示的借款凭证、借款借据、农商行铜梁支行贷款债权确认书等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证及本院审查，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，石家碧向农商行铜梁支行借款，有农商行铜梁支行举示的借款凭证、借款借据及贷款债权确认书为凭，石家碧承认借款事实，认可尚欠本金20710元，本院对该事实予以确认。双方约定的还清期限已经届满，石家碧应该偿还贷款。对农商行铜梁支行要求石家碧偿还贷款本金20710元的请求，本院予以支持。 关于利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。本案中，农商行铜梁支行主张的借款期限内的利息标准未超过人民银行关于商业银行贷款利率上限的规定，本院予以支持。对1991年4月19日的贷款，利息以本金1000元为基数从1991年4月19日到1991年12月19日按月利率12.3‰计算，对1998年12月26日的贷款，因石家碧于1999年7月15日和2004年12月11日分别偿贷款本金1130元和130元，故该笔贷款的利息应分段计算，以本金20970元为基数从1998年12月26日到1999年7月15日按月利率12‰计算，以本金19840元（20970元-1130元）为基数从1999年7月16日到1999年12月30日按月利率12‰计算，19710元（19840-130元）应自2004年12月12日至还清之日按中国人民银行同期逾期利率为标准分段计算。因双方没有约定逾期利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”逾期利息应当按照“国家有关规定”即前述的中国人民银行的规定计算。借款时农村信用社尚未改制为农村商业银行，应适用人民银行对信用社借款利率的专门规定,不适用银发[2003]251号文件中关于逾期利息在贷款利率水平上加收30%-50%的规定执行，上述逾期贷款利息均应按前述中国人民银行同期逾期罚息计算标准分段计算。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条的规定，判决如下： 一、石家碧于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金20710元及利息（利息以本金1000元为基数从1991年4月19日到1991年12月19日按月利率12.3‰计算、从1991年12月20日起到该本金还清之日止按中国人民银行同期逾期利率为标准分段计算；以本金20970元为基数从1998年12月26日到1999年7月15日按月利率12‰计算，以本金19840元为基数从1999年7月16日到1999年12月30日按月利率12‰计算，以本金19840元为基数从1999年12月31日至2004年12月11日按中国人民银行同期逾期利率为标准分段计算，以本金19710元为基数从2004年12月12日到该款还清之日止按中国人民银行同期逾期利率为标准分段计算）； 二、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取791.44元，由被告石家碧负担。此款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行垫付，在执行本判决时，石家碧一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 谭小东 二〇二〇年十一月二十六日 法官助理 雷 宇 书 记 员 叶 利