安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初4558号 原告:中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司,住所地安徽省宣城市鳌峰西路**,统一社会信用代码91341800853266097K(1-1)。 负责人:丁增勇,该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈晓红，安徽良池律师事务所律师。 被告:张建友,男,1971年1月11日出生,汉族,住安徽省绩溪县。 被告:方炎,男,1982年11月26日出生,汉族,住安徽省绩溪县。 原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司（以下简称人民财险宣城公司）与被告张建友、方炎追偿权纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险宣城公司的委托诉讼代理人陈晓红到庭参加诉讼，被告张建友、方炎经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人民财险宣城分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张建友立即给付原告代偿借款本息125517.08元及拖欠的保费1089.68元，以及自2020年6月11日起至实际给付之日止,以126606.76元为基数,按月利率2%支付违约金;2.判令被告方炎对第一项债务承担连带清偿责任;3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年11月15日,原告为张建友向被保险人中国光大银行股份有限公司芜湖银湖北路支行借款204000元提供个人信用贷款保证保险。保险合同约定贷款金额为204000元,贷款期数为36期,保险金额为227181.36元,保险费为86028.48元,每月应还金额为8700.27元(其中保险费为2389.68元)。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。如发生理赔,被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。并自理赔之日起,以尚欠全部款项为基数,按日千分之一支付违约金。诉讼由原告所在地法院管辖。方炎为张建友该笔保险向原告提供反担保,并承担连带责任保证,保证范围包括但不限于借款本息、违约金、律师费及其他实现债权支付的一切相关费用,保证期限为三年。2018年11月22日被保险人向张建友发放贷款204000元。2020年4月15日,张建友归还第十六期部分款项后就不再还款。原告根据保险合同约定于2020年6月10日代张建友偿还本息125517.08元。被保险人于2020年6月13日将对张建友的债权转让给原告。经原告计算,张建友未付保费金额为1089.68元。 张建友未作答辩亦未举证、质证。 方炎在答辩期间向本院提交了书面答辩状:张建友借款总额是204000元，每期还款金额是8700.27元，其中保费为2389.68元，贷款为等额等息还款，每期还款本金为5666.5元，变相利息为3033.6元（不包括收取的其他费用），第一期月利率为1.5%，最后一期月利率为53.5%，平均月利率为27.5%，利率年化率为330%，已经严重超出国家规定的年利率15.4%的上限，属于严重非法放贷，并涉嫌非法高利转贷。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交证据，两被告未举证，本院依法组织了双方当事人进行证据交换和质证。原告向本院提交了其公司的营业执照、负责人身份证明书、两被告身份证、个人信用贷款保证保险保单、投保单、特别约定清单、担保书、个人担保借款合同、还款明细表及代偿债务与权益转让确认书复印件各1份。本院经审查，原告提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案有关联，本院予以确认。 根据确认的证据，结合当事人当庭陈述，本院认定的案件事实为：2018年11月22日，张建友与光大银行芜湖分行签订《个人贷款合同》一份，合同约定张建友向该行借款204000元，借款用途为日常生活所需，借款还款方式为等额本息还款，以一个月为一个周期还款。同日，张建友以投保人身份在人民财险宣城分公司处购买了《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明“被保险人名称：中国光大银行股份有限公司芜湖银湖北路支行；贷款金额：204000元；保险费：86028.48元；保险金额为227181.36元：赔偿等待期：80天；保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日；每月保险费：2389.68元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。（3）诉讼由保险人所在地法院管辖”。张建友在该保险单上签名并签署“本人已知晓中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单中‘特别约定’的所述内容”。方炎向人民财险宣城分公司出具担保书，其自愿为张建友的上述贷款向原告提供反担保，保证范围包括但不限于借款本息、违约金、律师费及其他实现债权支付的一切相关费用，保证方式为连带责任保证，保证期限为三年。2020年4月15日,张建友归还第十六期部分款项后未再还款。人民财险宣城分公司于2020年6月10日代张建友归还银行贷款125517.08元，中国光大银行银行芜湖分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认同意接受上述赔款，并将其对借款人追偿的全部权益转让给人民财险宣城分公司。张建友欠人民财险宣城分公司保费1089.68元未付。 本院认为，《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。因张建友未按《个人担保借款合同》约定还款，致原告为该借款在承保的保证保险责任范围内承担赔付责任支付代偿款125517.08元，现原告依据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定向张建友进行追偿，于法有据，本院予以支持。原告要求张建友支付其未付的保费1089.68元，符合合同约定，本院予以支持。《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定注明了“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，张建友未按约定在原告代其偿还借款本息后30日内给付原告代偿款及未付保费，其已构成违约，应向原告支付以126606.76元为基数计算的违约金，方炎提出张建友还款本息及违约金过高，现原告要求按月利率2%计算违约金，虽低于双方约定的违约金，但在原告关于代偿款及保费的诉请已得到支持的情况下，张建友未按约给付前述款项给原告造成的损失主要是资金占用期间的利息损失，故原告主张的违约金仍过高于其损失，本院依法予以调减，原告主张的违约金应以126606.76元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。方炎自愿为张建友向原告提供反担保保证，保证范围为借款本息、违约金、律师费及其他实现债权支付的一切相关费用，保证方式为连带责任保证，因未超过保证期间，故方炎应对张建友欠原告的代偿款125517.08元及违约金承担连带清偿责任。原告要求方炎对张建友所欠保费承担连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。被告张建友、方炎经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告张建友于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司代偿款125517.08元及违约金（自2020年6月11日起至实际给付之日止以126606.76元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）； 二、被告张建友于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司保费1089.68元； 三、被告方炎对上述第一项债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费已减半收取1450元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司负担20元，由被告张建友负担1430元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员  徐琛 二〇二〇年十一月二十四日 法官助理王志卉 书记员王志卉（兼） 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。 反担保适用本法担保的规定。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。