广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1943号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市云城区建设北路**。负责人：夏国杰，该行行长。委托诉讼代理人：陈天荣，该分行员工。委托诉讼代理人：黎志慧，该分行员工。被告：赵建钧，男，汉族，1983年11月8日出生，住广东省高要市。被告：伍洲婵，女，汉族，1990年5月25日出生，住广东省高要市。被告：云浮市华川投资有限公司。住所地：云浮市云城区世纪大道西大坎村路段（即大坎村加油站旁）。法定代表人：陶凤英。委托诉讼代理人：刘伟容，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称工行云浮分行）诉被告赵建钧、伍洲婵、云浮市华川投资有限公司（以下简称华川投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法由审判员李鉴洪适用简易程序独任审理，于2019年9月14日公开开庭进行了审理，原告工行云浮分行的委托诉讼代理人陈天荣、黎志慧、被告云浮市华川投资有限公司的委托诉讼代理人刘伟容到庭参加诉讼，被告赵建钧、伍洲婵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行云浮分行诉称：被告赵建钧、伍洲婵在夫妻关系存续期间因购房需要，向原告申请借款。被告赵建钧、伍洲婵于2017年7月21日与原告签订了[/]字[云浮分]行[/]支行[2017]年[一手贷0001039]号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定被告赵建钧、伍洲婵向原告借款金额390000元；合同第三条约定该合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2017年8月1日起至2037年8月1日止；合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第六条约定，借款人按等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十条约定，保证人承担保证范围按第10.2种方式确定，即保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下公司全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述证实抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）之日后到期的借款人的债务免除保证责任；合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的构成借款人违约。借款人违约的贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他按融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由借款人承担。被告赵建钧、伍洲婵以其位于云浮市云城区xxx号房为上述借款提供了抵押担保，并于2018年1月24日依法办理了预购商品房抵押权预告登记手续，不动产登记证明号为粤（xxxx）云浮市不动产证明第xxxxxx号。原告于2017年8月1日按约定向被告赵建钧、伍洲婵发放了贷款。被告赵建钧、伍洲婵自2018年8月5日起至2020年6月5日期间，已累计逾期还款超过6次，按照《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，被告赵建钧、伍洲婵的行为已构成违约，原告有权宣布《个人购房借款/担保合同》项下借款立即到期，并要求被告赵建钧、伍洲婵按照合同第九条约定支付罚息及复利。按照《个人购房借款/担保合同》的约定，被告云浮市华川投资有限公司应对本案被告赵建钧、伍洲婵的债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，原告请求法院：1、宣布[/]字[云浮分]行[/]支行[2017]年[一手贷0001039]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令被告赵建钧、伍洲婵立即偿还尚欠的贷款本息（暂计至2020年6月5日本息合计353513.08元，其中贷款本金344500元，利息9013.08元）；2、判令被告赵建钧、伍洲婵按合同约定支付利息及逾期利息给原告，利息计算方法：（1）自2020年6月6日起至本案立案之日止，以实欠本金为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮5%计算利息；（2）自本案立案之次日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮5%再上浮50%计算逾期利率。（以基准利率调整的，自每次基准利率调准之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例执行新的利率）；3、判令被告赵建钧、伍洲婵自2020年6月6日起至还清本息之日止，以拖欠利息为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮5%再上浮50%为利率计算复利给原告（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例执行新的利率）；4、确认原告对被告赵建钧、伍洲婵提供的贷款抵押物[位于云浮市云城区**房，不动产登记证明：粤（xxxx）云浮市不动产证明第xxxxxxx号]变现所的款项在本案贷款本金。利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权；5、判令云浮市华川投资有限公司对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；6、本案的诉讼费、保全费等诉讼费用由本案被告共同承担。被告华川投资公司辩称：华川投资公司不应承担连带清偿责任。理由如下：一、根据原告与被告之间签订的《个人购房借款∕担保合同》第10.2条约定，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息等承担连带保证责任，但抵押登记手续办理完毕的，保证人可免除担保责任。二、合同第二部分具体条款第二十八条约定：“贷款人在扣收时应当通知保证人”，答辩人承担保证责任的前提是要原告发出上述通知，答辩人在收到上述通知后，按照通知中规定的期限和金额履行保证责任，但答辩人在收到本案的诉状和传票之日都没有收到原告的任何通知，答辩人对此毫不知情。三、关于被告赵建钧、伍洲婵提供的抵押物，已经在2017年10月办理了预购商品房抵押权预告登记，根据合同第10.2条约定和原告提交的证据，抵押物已经办理了合同项下贷款所购房屋的抵押登记，且原告已收到抵押权证，因此，对于被告赵建钧在2017年10月之后负的债务，保证人不承担保证责任。四、原告的第三项关于律师费的诉讼请求，不属于答辩人的担保范围，应当依法予以驳回。五、根据合同约定的内容，原告的第2项诉讼请求和第3项诉讼请求是互相排斥的，只能择一请求。被告赵建钧、伍洲婵未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年7月21日，原告工行云浮分行（贷款人）与被告赵建钧（借款人、抵押人）、华川投资公司（保证人）签订编号为[/]字[云浮分]行[/]支行[2017]年[一手贷0001039]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款390000元，用于购买坐落于云浮市云城区xxx号房；贷款方式为一般抵押、保证；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人同意贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名为云浮市华川投资有限公司，账号为2020xxxxxxx********，开户行为中国工商银行股份有限公司云浮分行，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月的5日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于云浮市云城区xxx号房；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款人宣布贷款提前到期的，担保人同意仍继续按照约定履行担保责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认，被告伍洲婵在抵押物共有人处签名按捺确认。2017年8月1日，原告工行云浮分行向被告赵建钧发放贷款390000元，借款凭证载明:借款期限自2017年8月1日至2037年8月1日，借款当期基准年利率为4.9%，执行利率为5.145%，借款逾期利率为7.7175%。2018年1月24日，原告工行云浮分行取得粤（xxxx）云浮市不动产证明第xxxxxxx号《不动产登记证明》，证明权利或事项为预售商品房抵押权预告登记。被告赵建钧从2018年8月5日起开始逾期还款，截至2020年6月5日止，尚欠贷款本金344500元、利息9013.08元。另查明，被告赵建钧、伍洲婵系夫妻关系，二人于xxxx年x月x日登记结婚。上述借款发生在被告赵建钧与被告伍洲婵婚姻关系存续期间。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告工行云浮分行与被告赵建钧、华川投资公司签订的《个人购房借款∕担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。原告工行云浮分行已按约定为被告赵建钧发放贷款390000元，但被告赵建钧没有按期履行还款义务，严重影响原告债权的实现，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期。因此，原告请求被告赵建钧归还借款本金344500元及利息，理由成立，本院予以支持。对于利息的计算，原告并未向被告发出宣告贷款到期的书面通知，故应从原告向本院提起诉讼的2020年8月10日起才视为原告向被告宣布提前收回贷款，为此，利息的计算方法为：截至2020年6月5日止为9013.08元；从2020年6月6日起至2020年8月10日止，以尚欠本金344500元为基数，按照年利率5.145%计算利息、以拖欠的利息为基数，按照年利率7.7175%计算复利；从2020年8月11日起至还清款日止以344500元为本金按照年利率7.7175%计算逾期利息。本案债务发生在被告赵建钧与被告伍洲婵的夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”以及第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，由于被告伍洲婵在《个人购房借款∕担保合同》的抵押物共有人一栏签名确认，且本案借款用于购买住房，故本案债务应为两被告的夫妻共同债务，被告梁淑敏应与被告赵建钧共同承担还款责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告赵建钧、伍洲婵以座落于云浮市云城区xxx号房作抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记[证号：不动产登记证明：粤（xxxx）云浮市不动产证明第xxxxxxx号《不动产登记证明》]，但未能办理该房屋的抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，上述房屋的抵押权未设立，故原告请求对该房屋的拍卖、变卖款项享有优先受偿权，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于被告华川投资公司是否需对本案债务承担连带清偿责任的问题。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告华川投资公司对本案债务提供阶段性连带责任保证，但满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任……。由于涉案房屋至今仅仅办理了预告登记证而未办理正式的抵押登记手续，故被告华川投资公司作为本案债务的保证人，应对债务承担连带清偿责任。被告华川投资公司抗辩认为，抵押登记手续办理完毕的，保证人可免除担保责任，另外，被告华川公司还抗辩其承担保证责任的前提是要原告发出扣收贷款的通知，被告华川投资公司在收到上述通知后，按照通知中规定的期限和金额履行保证责任，但被告华川投资公司在收到本案的诉状和传票之日都没有收到原告的任何通知，被告华川投资公司对此毫不知情。本院认为，即使在原告起诉之前没有向被告华川投资公司发出履行保证责任的通知，但本案在立案后，于2020年9月1日向被告华川投资公司送达了起诉状副本、应诉通知书等诉讼材料，并于2019年9月14日开庭进行了审理，直至法庭辩论终结前，被告华川投资公司都没有履行保证责任，因此，被告华川投资公司的上述抗辩理由均不成立，本院不予采纳。被告华川公司承担保证责任后，享有向被告赵建钧、伍洲婵进行追偿的权利。此外，原告工行云浮分行请求被告支付律师费、评估费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等相关费用，但未能提供证据证实，本院不予采纳。被告赵建钧、伍洲婵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵建钧、伍洲婵应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金344500元及利息（截至2020年6月5日止为9013.08元；从2020年6月6日起至2020年8月10日止，以尚欠本金344500元为基数，按照年利率5.145%计算利息、以拖欠的利息为基数，按照年利率7.7175%计算复利；从2020年8月11日起至还清款日止以344500元为本金按照年利率7.7175%计算逾期利息）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、被告云浮市华川投资有限公司对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6602元，适用简易程序减半收取3301元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告赵建钧、伍洲婵、云浮市华川投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李鉴洪二〇二〇年十一月五日书记员  陈安琪附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。