重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初2047号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：胡付忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨志，男，1967年2月13日出生，汉族，该支行风险管理部员工，现住重庆市武隆区。 被告：张孝连，女，1994年9月14日出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告张孝连信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，由审判员陈林敏独任审理此案。因被告张孝连下落不明，本院于2020年7月22日将本案转为适用普通程序进行审理，由审判员陈林敏担任审判长，与人民陪审员程明、李春华组成合议庭，共同负责对本案的审理，并于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人杨志到庭参加了诉讼。被告张孝连经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告一次性偿还原告信用卡借款本金10957.41元、截止2020年4月10日的利息847.97元和违约金623.44元，合计12428.82元；2.判决被告支付原告从2020年4月10日起至信用卡借款还清之日止的利息和违约金[利息按信用卡章程和信用卡领用合约的约定标准计算，以本金10957.41元为基数按照日利率万分之五的标准计算，并按日利率万分之五的标准按月计收复利，计算至所有欠款清偿之日止，之后的违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计算（最低为10元）至欠款付清之日止]；3.判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2016年1月7日，被告张孝连向原告农商行武隆支行申领一张“江渝信用卡普卡，授信额度为2万元，信用卡卡号为XXXXXXXX********。此后，被告张孝连多次从该账户中以预借现金和刷卡方式进行透支消费。从2019年1月起，被告开始逾期偿还信用卡透支本金。2019年12月5日，被告完全不履行还款义务。截止2020年4月10日，被告累计拖欠本金10957.41元、利息847.97元及违约金623.44元，合计12428.82元。因被告已逾期六个月以上未还款，原告从2019年12月起多次向被告催收，但被告至今仍未偿还。被告长期恶意拖欠信用卡到期债务的行为严重损害了原告的合法权益，为此，原告提起本案诉讼，提出前述诉讼请求。 被告张孝连未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2016年1月7日，被告张孝连向原告农商行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《个人卡（信用卡）申请表》，在申请表中被告张孝连亲笔书写称其已阅读并了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》第四部分利息、费用及还款约定：“……3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。……”。该《合约》后所附的《江渝信用卡普卡收费标准》明确，信用卡的透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同时，《重庆市农村商业银行信用卡章程》中也对计息、还款等内容进行了约定，该约定与《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的内容基本一致。原告农商行武隆支行对被告张孝连的前述信用卡申请进行审核后，便向被告张孝连发放了卡号为XXXXXXXX********的信用卡。随后，被告张孝连激活前述信用卡，并持卡进行透支消费。自2019年12月6日起，被告张孝连未向原告偿还透支借款。截止2020年4月10日，被告张孝连使用该信用卡透支款项共计10957.41元，并产生利息847.97元。2020年7月10日，原告农商行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。 上述事实，有原告农商行武隆支行提交的《江渝信用卡申请表》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》《江渝信用卡普卡收费标准》《重庆农村商业银行信用卡章程》《信用卡历史还款明细》《信用卡历史消费明细》、身份证、个人资信证明等证据以及庭审调查中原告的陈述在案相佐证，被告未出庭质证，视为对自身质证权利的放弃，本院在审查后对前述证据的真实性、合法性和关联性均予以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农商行武隆支行与被告张孝连签订的信用卡申请表是双方当事人的真实意思表示，且符合法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农商行武隆支行按照约定向被告张孝连发放信用卡，被告张孝连激活信用卡并进行持卡消费后，应当根据约定及时还清欠款。被告张孝连未能按时履行还款义务，其行为已经构成了违约，应当承担偿还欠款本金、利息及复利等费用的违约责任。经庭审审查，本院确认截止2020年4月10日，被告张孝连欠付原告信用卡本金10957.41元及利息847.97元。 现原告要求被告张孝连偿还信用卡本金10957.41元的理由成立，本院予以支持。对于欠款利息和复利，根据信用卡领用合约和章程的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。现原告农商行武隆支行主张以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算利息，并以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算复利，符合合同约定，也符合法律规定，本院予以支持。 对于原告主张的违约金，根据《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，原告农商行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》可知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。结合本案的情况分析，原告主张的违约金系被告在2019年1月起未能足额偿还最低还款额而陆续产生，由于原告农商行武隆支行未能提供证据证明其在前述通知出台后与被告张孝连通过协议约定收取违约金，以及违约金的收取方式及标准等，故原告诉请由被告支付违约金缺乏事实依据，本院不予支持。 综上，原告农商行武隆支行的部分诉讼请求符合法律规定，亦符合双方的约定，本院予以支持，其余部分诉讼请求因缺乏法律依据本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告张孝连于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金10957.41元及利息（截止2020年4月10日的利息为847.97元，其后的利息、复利从2020年4月11日起算，利息以欠款本金10957.41元为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利按月计收并以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算至付清时止）； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告张孝连未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费110.72元，公告费560元，合计670.72元（原告已预交），由被告张孝连负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  陈林敏 人民陪审员  程 明 人民陪审员  李春华 二〇二〇年十一月四日 法官 助理  代 霞 书 记 员  陈 程