福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1708号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行，住所地福建省漳平市菁城街道和平北路**，统一社会信用代码91350881MA349UE81K。 负责人：沈永超，支行行长。 委托诉讼代理人：陈志强，男，汉族，1984年3月3日出生，住漳平市，系该行职员。 被告:刘宝钗，女，1982年6月29日出生，汉族，住漳平市。 被告:易玉东，男，1983年7月29日出生，汉族，住漳平市。 被告:易玉材，男，1979年10月13日出生，汉族，住漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行（以下简称“漳平农商行万城支行”）与被告刘宝钗、易玉东、易玉材信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈志强、被告刘宝钗、易玉材到庭参加诉讼，被告易玉东经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行万城支行向本院提出诉讼请求：1、被告刘宝钗、易玉东立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行福万通普惠金融卡（卡号为6228××××9105）的透支本金29237.66元及截止2020年9月21日的利息543.83元、违约金500元（合计30281.49元），并支付自2020年9月21日起至款清之日止以本金29237.66元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金;2、被告易玉材对被告刘宝钗、易玉东的上述第1项还款义务承担连带清偿责任；3、判令本案的一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年5月4日，刘宝钗、易玉东向福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明己充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收，追缴并有有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2017年4月29日，易玉材向本行出具一份《普惠金融卡担保协议》，申明易玉材为刘宝钗普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为刘宝钗因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为刘宝钗福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。2017年5月4日本行根据刘宝钗的申请经审核后同意向刘宝钗发放福万通普惠金融卡（卡号为6228××××9105）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。刘宝钗领取普惠金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年9月21日，刘宝钗尚欠透支本金29237.66元、利息543.83元、违约金500元。该卡己于2020年5月到期，刘宝钗未办理续卡，亦未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。易玉材经本行催收，均未履行担保责任。漳平农商银行针对客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且刘宝钗知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”并调整“带纳金”为“违约金”计费标准没有变化。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年ｌ月ｌ日起，普惠金融卡帐单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。基于以上事实和理由，为维护本行合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持本行的诉讼请求。 刘宝钗辩称，借款属实，无异议。现经济比较困难，希望可以分期付款。 易玉材辩称，担保属实，无异议。现经济比较困难，希望可以分期付款。 漳平农商行万城支行围绕诉讼请求提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、ICMS银联数据职能信用卡管理系统数据、普惠金融贷记卡交易明细、《普惠金融卡担保协议》、《福建省农村信用社联合社办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》闽农信办〔2016〕778号、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、营业执照、法定代表人身份证明、居民身份证、结婚证等证据，易玉东未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。漳平农商行万城支行所提供的证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实除本案申请办卡人为刘宝钗除外，与漳平农商行万城支行诉请一致。 另查明，易玉东在福万通普惠金融贷记卡申请表上签字盖章,表明其知悉并愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的债务。 本院认为，刘宝钗向漳平农商行万城支行申请办理普惠金融卡，双方之间就普惠金融卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。刘宝钗用上述信用卡透支使用29237.66元后，未能按约偿还本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方有关违约责任的约定，漳平农商行万城支行要求刘宝钗立即偿还使用普惠金融卡产生的透支本金29237.66元及相应的利息、违约金（以不超过月利率2%为限）的主张，证据充分，本院予以支持。由于刘宝钗、易玉东共同在福万通普惠金融贷记卡申请表上签字,易玉东知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的债务，因此，对漳平农商行万城支行要求易玉东共同偿还刘宝钗使用普惠金融卡产生的透支本金29237.66元及相应的利息、违约金（以不超过月利率2%为限）的主张，本院予以支持。漳平农商行万城支行要求易玉材对刘宝钗、易玉东的债务承担连带清偿责任，有易玉材签名的《普惠金融卡担保协议》为证，易玉材作为连带责任保证人，未能按约履行保证责任，亦构成违约，漳平农商行万城支行要求易玉材对刘宝钗、易玉东的债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。易玉东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条，判决如下： 一、刘宝钗、易玉东应于本判决生效之日起十日内共同向福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行偿还福万通普惠金融卡（卡号6228××××9105）产生的透支本金29237.66元及截止2020年9月21日的利息543.83元、违约金500元，并支付自2020年9月22日起至款清之日止以本金29237.66元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金（其中，利息按月利率为9‰计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，上述利息、违约金之和以不超过月利率2%为限）； 二、易玉材对刘宝钗、易玉东的上述债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向刘宝钗、易玉东追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行的其他诉讼请求。 案件受理费557元，减半收取计278.5元，由刘宝钗、易玉东、易玉材共同负担。该款限于本判决生效之日起7日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 梁   源 二〇二〇年十一月二十日 书记员 兰芳（兼） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或、者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。