福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初2903号 原告：邵武市农村信用合作联社城关信用社，住所地邵武市李纲路**。 负责人：周古品，主任。 委托诉讼代理人：章月成，男，该社职工，住邵武市。 被告：兰伟冰，男，1990年1月25日出生，畲族，住邵武市。 被告：官道清，男，1987年9月7日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告兰伟冰、官道清信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人章月成到庭参加诉讼，被告兰伟冰、官道清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：1.兰伟冰归还信用卡透支款本金10156.50元、应收未收利息85.31元、表外利息余额4744.64元、费用余额总和2065.29元（费用余额总和分别为年费200元和违约金1865.29元，利息、费用及违约金暂计至2020年8月13日），此后利息、费用、违约金按领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止；2.官道清对兰伟冰的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费及实现债权的一切费用由二被告承担。事实和理由：2016年9月1日，兰伟冰向城关信用社申请办理信用卡，信用卡种类为福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。兰伟冰填写了福万通卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依兰伟冰的申请，城关信用社核准并向其发放了卡号为62×××05的信用卡。官道清作为担保人与城关信用社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为兰伟冰申领的福万通卡承担连带保证责任。兰伟冰激活该卡后多次使用消费。截止2020年8月13日，兰伟冰尚欠福万通卡透支款本金10156.50元、应收未收利息85.31元、表外利息余额4744.64元、费用余额总和2065.29元未归还。上述被告未按约归还欠款，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。 兰伟冰、官道清未作答辩。 城关信用社为证明其主张提交了四组证据：1.信用卡申请表、福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约，拟证明兰伟冰向原告申请福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2.普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议，拟证明官道清自愿为兰伟冰申领的福万通卡承担连带担保责任的事实；3.批量余额显示，拟证明兰伟冰所欠信用卡透支本金、利息、违约金等事实；4.账户余额查询表，拟证明兰伟冰所欠信用卡使用的利率的事实。 兰伟冰、官道清均未提供证据。 兰伟冰、官道清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对城关信用社提供上述证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：2016年9月1日，兰伟冰向城关信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，官道清作为保证人与城关信用社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为兰伟冰申领的福万通卡承担连带责任保证。城关信用社经审查同意后，为兰伟冰办理了授信额度为30000元的福万通卡，卡号为62×××05。兰伟冰领取该卡后激活透支消费，但未按约定期限偿还透支欠款。截止2020年8月13日，兰伟冰所持该福万通卡透支累计本金10156.50元、利息4829.95元（含应收未收利息和表外利息余额）、违约金1865.29元（系2018年以后产生）、年费200元未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月22日，还款日为账单日后下个月的15-18日，计息年利率为14.40%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金），即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。该卡年费为200元。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案兰伟冰向城关信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与城关信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。兰伟冰在透支消费后,未能及时偿还欠款,构成违约,应当按照合同约定偿付透支本息。同时领用合约规定该卡年费为200元，故原告要求被告兰伟冰偿还透支本息及支付年费的诉讼请求,符合法律规定,予以支持。关于原告主张的“违约金”1895.29元，根据领用合约约定持卡人未按期偿付借款本息的，应支付滞纳金，即对透支借款最低还款额未偿还部分按月支付5%，最低5元，原告据此标准主张违约金（即滞纳金）应计算至借款还清之日止。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”因此,自2017年1月1日起,除非发卡机构与持卡人在协议中有明确约定,否则发卡机构不得向持卡人收取违约金。因城关信用社未提供证据证明2017年1月1日以后其与持卡人就“违约金的收取、收取的方式和标准”重新作出过约定。故本院对城关信用社要求支付2017年1月1日之后违约金的诉请，依法不予支持。官道清签署了担保协议，应对兰伟冰的上述债务承担连带保证责任。城关信用社要求官道清承担本案连带清偿责任的诉请，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告官道清承担本案保证责任后，有权向被告兰伟冰追偿。兰伟冰、官道清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、兰伟冰应于本判决生效之日起十五日内向邵武市农村信用合作联社城关信用社偿还信用卡透支款本金10156.50元、年费200元及利息（截止至2020年8月13日利息为4829.95元，之后的利息按照福万通卡领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止）； 二、官道清对兰伟冰的上述债务承担连带清偿责任； 三、官道清承担本案保证责任后，有权向兰伟冰追偿； 四、驳回邵武市农村信用合作联社城关信用社的其他诉讼请求； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费226元，减半收取计113元，由邵武市农村信用合作联社城关信用社负担13元，兰伟冰、官道清共同负担100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  郑秀云 二〇二〇年十一月二十日 书记员  郑晓丽