河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫09民终2676号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地河南省濮阳市华龙区五一路与振兴路口东50米。负责人：卢上海，该公司总经理。委托诉讼代理人：唐楠，男，该公司员工。被上诉人（原审原告）：池喜朝，男，1983年9月23日出生，汉族，住河南省鹤壁市浚县。委托诉讼代理人：吴玉佩，濮阳市经济技术开发区弘法法律服务所法律工作者。上诉人中华联合财产保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称中华财险濮阳支公司）因与被上诉人池喜朝财产保险合同纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（2020）豫0902民初6550号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月12日立案后，依法组成合议庭，开庭审理了本案。上诉人的委托诉讼代理人唐楠、被上诉人的委托诉讼代理人吴玉佩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中华财险濮阳支公司上诉请求：撤销一审判决，改判其不承担不合理数额100,000元。事实和理由：被保险人允许的驾驶人系增驾A2实习期内驾驶牵引挂车，保险合同约定驾驶员在实习期内驾驶牵引挂车，保险公司不承担责任。该条款系将法律禁止性规定作为免责内容，且保险公司在一审已经提交投保单及保险条款，已经尽到提示、明确说明义务。一审认定事实及适用法律错误，请求支持上诉请求。池喜朝辩称，因为本次事故引起的其他诉讼案件已经判决中华财险濮阳支公司赔偿。一审认定事实清楚，请求驳回上诉，维持原判。池喜朝向一审法院起诉请求：判令中华财险濮阳支公司赔偿池喜朝医疗费52,172.26元、残疾赔偿金68,401.94元，由中华财险濮阳支公司在车上人员责任险范围内赔偿10万元，并由中华财险濮阳支公司承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：豫Ｊ×××**号车辆在中华财险濮阳支公司处投保有车上人员责任保险（司机乘客）（保险金额为10万元/座）及不计免赔险等险种，被保险人濮阳市宏基物流有限公司，保险期间自2018年8月22日起至2019年8月22日止。2018年12月27日，赵风学驾驶豫Ｊ×××**、豫JS8**号车辆由广西往云南省昭通市大关县吉利镇方向行驶，途中赵风学、池喜朝两人交替驾驶豫豫Ｊ×××**豫豫JS***2019年1月1日，池喜朝驾驶J29697、豫J豫JS8**通市昭阳区北闸镇昭通收费站驶入G85银川-昆明高速公路往大关县吉利镇方向行驶，途中，池喜朝将J29697、豫JS豫JS8**学驾驶往大关县吉利镇方向行驶，6时30分许，当车行驶至G85银川-昆明高速公路网K1699＋800M处时，与因前方交通事故道路中断在超车道上停车排队等候通行由徐金玉驾驶的鲁Ｑ**鲁Ｑ××***L4陕EL4**及水泥防护栏发生刮碰后豫Ｊ×**豫Ｊ×××**坠落于23M高的桥下，造成驾驶室赵风学死亡、乘车人池喜朝受伤，两车不同程度受损的道路交通事故。事故经昭通市公安局交通警察支队水昭高速（高等级）公路交巡警大队作出事故认定书，认定：1、赵风学、池喜朝共负事故主要责任；2、徐金玉负事故次要责任。事故发生当日，池喜朝被送入昭通市第一人民医院住院治疗，住院治疗14天，支出门诊费268.46元、住院费51,903.83元。出院被诊断为：右股骨中上段粉碎性骨折、左肱骨外上髁挫伤水肿、左侧持股冠突骨折、双侧小腿、大腿烫伤、全身多处软组织挫伤。池喜朝诉前向法院申请伤残等级鉴定。一审法院委托河南唯实司法鉴定中心对池喜朝伤残等级进行鉴定，2020年5月12日，该司法鉴定中心作出豫唯实司鉴中心（2020）临鉴字第99号伤残程度鉴定意见书，鉴定意见为：池喜朝髋部损伤构成十级伤残。另查明，驾驶员赵风学驾驶证增驾A2实习期，实习期至2019年3月12日。机动车损失保险责任免除第八条第二款第5项、第三者责任险第二十四条第5项约定，实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车，不论何种原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负赔偿责任。上述事实，有当事人陈述、身份证复印件、驾驶证复印件、行驶证复印件、保险单据、交通事故认定书、诊断证明、出院证、病历（部分）、医疗费票据等证据在案证实。一审法院认为，本案系财产保险合同纠纷。濮阳市鸿基物流有限公司豫Ｊ×**豫Ｊ×××**华财险濮阳支公司处投保了车上人员责任保险等险种，中华财险濮阳支公司签发了保险单，保险合同成立且有效。在保险期间，赵风学驾驶豫Ｊ×**豫Ｊ×××**事故，造成池喜朝受伤的事故，中华财险濮阳支公司对此并无异议，一审法院予以确认。本案争议焦点为“被保险车辆驾驶员持增驾A2驾驶证实习期间驾驶被保险机动车发生保险事故是否属于中华财险濮阳支公司机动车损失险范围内的免赔事项”，对此一审法院认为，《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十二条第二款规定，机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月为实习期，公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》第七十四条、第七十五条除了规定初次申领机动车驾驶证后的12个月为实习期之外，还规定了增加准驾车型后的12个月为实习期，且均规定实习期内不得驾驶机动车牵引挂车。池喜朝驾驶员增驾A2实习期期间驾驶牵引挂车机动车的行为违反了《机动车驾驶证申领和使用规定》的规定，《机动车驾驶证申领和使用规定》是公安部制定的关于指导机动车驾驶证申领和使用的部门规章，不属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条中所规定的“法律、行政法规中的禁止性规定”。中华财险濮阳支公司应对保险合同中关于实习期的免责条款内容尽到明确说明义务，否则该免责条款不产生效力。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款的规定，保险人应对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，而中华财险濮阳支公司提供的证据不足以证明其对关于实习期的免责条款履行了明确说明义务，因此该条款不生效。同时，《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，机动车车辆损失险约定：实习期内驾驶公共汽车、营运客车……或牵引挂车的机动车，保险人不负责赔偿。对于该条款中的实习期内有两种以上的理解，从有利于被保险人和受益人的角度，该条款中的实习期内应当解释为初次申领驾照的实习期，而不包括增加准驾车型的实习期。故中华财险濮阳支公司的辩解理由一审法院不予采纳。对于池喜朝因该事故受伤造成的损失计算如下：1、医疗费52,172.29元，依据池喜朝提交的医疗机构出具的医疗票据确认；2、残疾赔偿金142,784元，残疾赔偿金参照2019年度河南省交通运输、仓储和邮政业为71,392元/年的标准，计算20年，按照池喜朝的伤残等级比例即的10%计算为142,784元。因本次交通事故，池喜朝主张的给池喜朝造成的损失合计194,956.29元（52,172.29元＋142,784元=194,956.29元），该损失应当由中华财险濮阳支公司在车上人员责任险保险限额10万元范围内赔偿。对于中华财险濮阳支公司辩称，池喜朝损失应当按照事故责任比例由对方交强险及第三者责任险先行赔付，一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，中华财险濮阳支公司可在待其向池喜朝赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使池喜朝对第三者请求赔偿的权利，池喜朝应予协助。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条，第三十条、第五十七条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款、第十九条之规定，判决：中华联合财产保险股份有限公司濮阳中心支公司于判决生效后10日内赔付池喜朝保险金10万元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,150元，由中华联合财产保险股份有限公司濮阳中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。对一审审理查明的事实，本院予以确认。本院认为，本案交通事故驾驶员系在增驾A2实习期内驾驶车辆，机动车损失保险责任条款中关于增驾实习期内驾驶牵引挂车，保险公司免责的内容，并非法律、行政法规规定的禁止性内容，而是公安部行政规章所规定的内容，一审判决已经对此详细分析阐述，本院认同，不再赘述。中华财险濮阳支公司以该条款要求免责，应当举证证明尽到提示、明确说明义务。中华财险濮阳支公司虽在一审提交投保单，但投保单上仅加盖濮阳市宏基物流有限公司印章，未显示具体经办人，故该证据不能证明其对免责内容已经履行提示、明确说明的义务，该免责条款不发生效力。中华财险濮阳支公司的上诉理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，中华财险濮阳支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,300元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司濮阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  郭循利审判员  苏章臣审判员  张慧勇二〇二〇年十一月二十四日书记员  田家慧