广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初19029号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，行长。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。被告：陈积编，男，1992年4月20日出生，汉族，住广东省阳江市海陵岛试验区。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）与被告陈积编金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月17日第一次公开开庭进行了审理，后原告申请变更诉讼请求，本院核准后于2020年11月3日第二次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李海金均到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行佛山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈积编归还原告剩余贷款本金人民币235302.15元；2.判令被告陈积编支付拖欠利息人民币19550.94元、本金罚息人民币2680.06元、利息复利人民币1203.96元（截至2020年05月19日止），并支付自2020年05月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币235302.15元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币19550.94元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币258737.11元(截至2020年05月19日止）；3.判令被告陈积编支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告陈积编不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤Y*****的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告陈积编继续清偿；5.本案的诉讼费由被告陈积编承担。事实和理由：原告与被告陈积编于2019年05月17日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币265000元；贷款期限为36个月，自2019年05月17日起至2022年05月17日止；现贷款年利率为16%，为按月浮动；贷款用于消费；还款方式为等额本息；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告自2019年05月17日按约放款，但被告自2019年11月17日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。同时就案涉贷款，被告将其名下所有的车牌号为粤Y*****的奥迪牌小型轿车抵押给原告，并在车管所办理了抵押登记手续，因被告逾期还款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。诉讼中，原告明确2019年11月17日至2020年7月28日期间，被告陈积编尚欠贷款本金235302.2元、利息25206.51元、罚息5016.46元、复利2351.2元。被告未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求向本院提供了相应的证据，原告提交的证据内容真实、形式合法、与本案具有关联性，本院予以确认，并在案佐证。对原告起诉的事实，本院亦予以确认。另查明如下事实：1.根据被告诉前与原告签署的《个人担保贷款合同》所确定的送达地址，本案应诉材料于2020年7月28日视为送达被告陈积编；2.案涉合同签订时贷款执行利率为年利率16%；罚息利率为执行利率上浮50%即年利率24%；复利按罚息利率计收;3.原告委托广东德城律师事务所律师处理本案债权追收，签订的委托诉讼协议约定的律师费为2000元。本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定为有效、受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。贷款合同签订后，原告依约向被告发放贷款265000元，已充分履行合同义务，被告亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。截止至起诉之日，被告陈积编已经未能按期支付多期贷款本息，显属违约，根据合同约定，原告有权宣布案涉贷款全部提前并按合同约定收取相应的利息、罚息、复利。但由于原告未能在起诉前向被告陈积编送达贷款提前到期的通知，故应以本案应诉材料送达被告之日即2020年7月28日为案涉贷款提前到期日。2019年11月17日至2020年7月28日期间，被告尚欠全部贷款本金为235302.2元、利息25206.51元、罚息5016.46元、复利2351.2元，原告主张此后继续以尚欠贷款本金为基数按罚息即年利率24%计收罚息至实际清偿完毕之日止、以尚欠利息为基数按罚息利率即年利率24%计收复利至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。但利息、复利、罚息均是被告使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息、复利自2019年11月17日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。关于原告主张的律师费问题，由于《个人担保贷款合同》明确约定“主张贷款提前到期，提前收回部分或者全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送法费、执行费等所有费用”，且原告确实委托代理人处理本案债权的追收，故原告主张被告承担律师费，理据充分，本院予以支持。至于原告所主张的抵押权问题，由于原告与被告签订了《个人担保贷款合同》，对被告所有的车牌号为粤Y*****的奥迪牌小型轿车办理了抵押登记手续，并自登记之日起生效。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈积编应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金235302.2元及利息25206.51元、罚息（计算方式：截止至2020年7月28日为5016.46元，从2020年7月29日起以尚欠贷款本金为基数按年利率24%计算至实际清偿完毕之日止）、复利（计算方式：截止至2020年7月28日为2351.2元，从2020年7月29日起以尚欠利息为基数按年利率24%继续计算至实际清偿完毕之日止），但前述利息、罚息及复利从2019年11月17日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予支持；二、被告陈积编应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行在上述第一、二项判项所确定的债权范围就被告陈积编所有的车牌号为粤Y*****的奥迪牌小型轿车在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2605.53元（原告已预交），由被告陈积编负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄业龙二〇二〇年十一月五日书记员  黄金源冯伟康