四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1960号 原告：中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行。住所 地：宜宾市南溪区南溪街道兴融街107、109、111、113、115、117号。 负责人：徐艳，职务：行长。 委托诉讼代理人：刘智朗，北京浩天信和（成都）律师事务所律师。 被告：唐泓琨，男，1973年11月15日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行（以下简称南溪农行）与被告唐泓琨信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农行的委托诉讼代理人刘智朗到庭参加诉讼。被告唐泓琨经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告唐泓琨偿还原告信用卡借款本金20380.78元；2.判令被告立即向原告归还以借款本金为基数，自首次违约之日起按日万分之五的利率计算的利息、以每月最低还款额未偿还部分的为基数5%标准收取违约金至欠款实际清偿之日止，截止到2020年4月22日利息4496.32元、逾期还款违约金1198.4元，消费手续费727.3元；3.本案诉讼费用由被告负担。庭审中，原告将第二项诉讼请求的消费手续费更名为取现手续费，金额不变。 事实与理由：被告在原告处申领中国农业银行金穗信用卡（贷记卡），2017年5月31日，原告同意了其领用申请并为其办理了卡号为6228××××3864、6228××××3732的两张金穗信用卡。其后，被告为上述两张信用卡办理了开卡激活手续并日常使用。 该信用卡章程载明：“第二十二条（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整”。同时，被告在申请领用本信用卡时签订的领用合约中约定：“对于非现金交易，乙方（贷记卡申请人）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行计息日起的利息，未能按期偿还最低还款额（对账单上列明的)还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利”。 根据以上计费标准以及被告的信用卡实际使用情况，截止2020年4月22日，被告尚欠本金20380.78元，利息4496.32元，逾期还款违约金1198.4元，消费手续费727.3元。被告在发生上述违约后，原告已多次通过电话催收要求其履行还款义务，但截至起诉之日，被告仍未归还上述欠款本息及违约金。原告为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求依法判决。 被告唐泓琨未作答辩，也未向本院提交书面证据。 本院经审理认定事实如下：2016年8月23日，唐泓琨通过掌上银行向原告申请办理农行金穗携程信用卡一张；2017年3月13日，唐泓琨通过掌上银行向原告申请办理农行东航联名金穗信用卡一张。申请上述信用卡时，唐泓琨均表示自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下称《章程》）、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（以下称《领用合约》）规定的内容。 上述两份文件约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；免息还款期最长56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金费。 《领用合约》的“收费标准”部分约定，境内本行预借现金按交易金额的1%收取手续费，境内他行预借现金按交易金额的1%+2元收取手续费。 原告南溪农行经过审核后先向被告唐泓琨发放了卡号为6228××××3732、6228××××3864的信用卡，被告唐泓琨激活该卡后进行使用（消费）。依据原告提供的消费明细载明，被告于2016年10月开始使用尾号3732的信用卡进行消费及取现等。被告唐泓琨于2017年7月首次逾期还款并产生逾期还款违约金，同时被告唐泓琨预借现金产生了取现手续费，选择分期还款产生了消费分期手续费。被告唐泓琨于2018年10月9日最后一次消费，于2018年10月30日最后一次通过系统自动扣款还款0.11元。截至2020年4月22日共欠本金（含额度内分期）9823.66元、利息（含额度内分期）2008.42元、逾期还款违约金584.99元，取现手续费626.13元，共计13043.2元。 另外，唐泓琨于2017年6月开始使用尾号3864的信用卡进行消费、取现等。唐泓琨于2018年6月首次逾期还款并产生逾期还款违约金，同时被告唐泓琨预借现金产生了取现手续费，选择分期还款产生了消费分期手续费。唐泓琨于2018年7月6日最后一次消费，于同日最后一次还款3443.2元。截至2020年4月22日共欠本金（含额度内分期）10557.12元、利息（含额度内分期）2487.9元、逾期还款违约金613.41元，取现手续费101.17元，共计13759.6元。 被告唐泓琨使用的上述两张信用卡共欠费26802.8元，原告催收未果，现诉讼来院。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡并签订申请表，承诺自愿遵守《章程》、《领用合约》的规定，上述协议系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，依法成立，合法有效。双方当事人应按照协议约定履行各自的义务。被告使用原告提供的信用卡透支消费、取现后未按约还款，应承担还款义务和相应的违约责任。根据上述协议，原、被告双方对利息（含复利）、逾期还款违约金、取现手续费进行了明确约定。原告诉请的截至2020年4月22日的利息、逾期还款违约金、取现手续费的总和在费用产生期间的综合利率，未超过法律、司法政策对金融机构利率保护的上限，故被告应当向原告支付上述费用。因此，原告的诉讼请求成立，本院依法予以支持。 对于2020年4月22日后的利息，原告主张按照《章程》、《领用合约》约定标准计算至款项全部付清之日止。根据前述协议约定，本院认定从2020年4月23日起，以被告拖欠的两张信用卡本金20380.78元为基数，按日利率万分之五计算利息至本金还清之日止。故原告的该部分诉讼请求本院依法予以支持。 被告唐泓琨无正当理由未到庭参加诉讼，也未提供证据证明其主张，视为放弃抗辩、举证和质证的权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十 条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告唐泓琨于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行偿还借款本金20380.78元及截至2020年4月22日的利息4496.32元、逾期还款违约金1198.4元，取现手续费727.3元，共计26802.8元。并支付自2020年4月23日起至本金还清之日止的利息（以本金20380.78元为基数，按日利率万分之五计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费472元，减半收取计236元，由被告唐泓琨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十一月三十日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏