重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0101民初12983号原告:中银消费金融有限公司，统一社会信用代码913100005574007652，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。委托诉讼代理人：梅波，重庆瑞正律师事务所实习律师。被告:刘成英，女，汉族，1964年2月11日出生，住重庆市开州区。被告：杨廷双，男，汉族，1962年8月23日出生，住重庆市开州区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告刘成英、杨廷双借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘欢到庭参加诉讼；被告刘成英、杨廷双经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金162974.46元；2.判令被告支付原告从2020年1月1日至2020年1月31日的利息1824.24元（以162974.46元为基数，按年利率13.5%计算，已扣除已收取的利息44.38元）；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年2月1日至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算，扣除已收取的利息和滞纳费0.01元）；4.判令原告对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；5.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由:2018年9月13日，原、被告签订[新易贷-乐享贷]《消费金融贷款抵押申请和使用合约》(以下简称该合同)。该合同约定被告向原告申请金额为198000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，约定该贷款利息为年利率13.5%的固定利率，还款期限为60个月。该合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约定履行还款义务，并从2020年2月1日起开始逾期。根据该合同约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。然被告至今对原告的催收置之不理，而酿成纠纷。根据约定，如因履行该合同而产生争议的，由本合同签订地，即重庆市万州区人民法院管辖。综上，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失，现原告特向贵院提起诉讼，恳请判如所请被告刘成英、杨廷双未提供证据，无答辩意见。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据进行了质证，对双方无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中银公司为中国银行业监督管理委员会上海监督局批准成立的金融机构，具有发放个人消费贷款的资格。2018年9月13日，被告刘成英向原告中银公司申请贷款。同日，原告中银公司（甲方）与被告刘成英（乙方）签订的《（新易贷-乐享贷）消费金额贷款抵押申请和使用合约》，主要约定“甲方同意向乙方提供贷款19.8万元用于家装，期限60个月（2018年9月13日至2023年9月13日）；若实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。抵押人刘成英以重庆市开县（开州区）镇东街道北环路×号附×号×幢×室住宅房屋为借款设定抵押，抵押担保期限为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围：本合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费等）。甲方收到房屋登记机构出具的抵押登记证书后向乙方发放贷款，贷款执行固定年化利率13.5％；在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方确认的银行账户，该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高利率水平；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费（以下称相关费用）。逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在90000元到100000元之间的，每日滞纳费为50元，更高贷款余额依上规则类推（每增加1万元每日增加滞纳费5元），逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方的还款方式为等额本息方式，是指在客户选择的贷款期内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。贷款违约责任：乙方未按期归还贷款本息等即构成违约；出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。在履行本合约时发生的争议，由三方协商解决，协商不成，三方均同意由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖”等内容。合同中还约定了各方的通讯地址，并约定重庆市开县（开州区）镇东街道北环路×号附×号×幢×为被告刘成英确定的诉讼法律文书送达地址，该送达地址适用于一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。合同签订地为重庆市万州区北山大道。被告刘成英将其位于重庆市开县（开州区）镇东街道北环路为借款设定抵押担保，并于2018年10月10日办理抵押登记，被担保主债权数额19.8万元，担保范围详见合同。2018年9月13日，被告杨廷双作出《共同还款承诺书》，载明“借款人刘成英与本人为夫妻关系，因借款消费需求向贵公司申请新易贷－信用贷，并签署《新易贷－信用贷款额度申请和使用合约》。本人了解并知悉合约内容，作出不可撤销的承诺：同意与借款人共同承担还款义务，负责按时偿还本息和费用，真至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合同项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、执行费等实现债权的费用。如果借款人违约，贵公司对借款人采取的违约措施，均适当于本人。本共同还款承诺不因借款合同无效而无效；即使借款合同无效，共同还款人仍应按本承诺书承担还款责任。”等内容。合同签订后，原告于2018年8月12日向被告刘成英放款19.8万元。被告刘成英偿还了部分本金和利息，从2020年2月1日后未再按合同约定还款。刘成英已偿还借款本金35025.54元，尚欠原告出借款162974.46元，2020年1月1日至1月31日的约定利息未付；2020年2月1日后扣收利息44.39元。针对原告的诉讼请求，结合原告的举证及当庭陈述，本院综合评析如下：本院认为，原告中银公司与被告刘成英签订的《（新易贷-乐享贷）消费金额贷款抵押申请和使用合约》，是当事人的真实意思表示，双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。被告刘成英已偿还借款本金35025.54元，尚欠原告借款本金162974.46元。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”2020年2月1日后被告偿还44.39元，应首先抵充2020年1月1日至1月31日的利息1894.58元（162974.46元×13.5%÷12个月÷30天×31天），按年利率计算），尚欠利息1850.91元，原告主张1824.24元是其对权利的主张，本院予以支持。双方签订的《（新易贷-乐享贷）消费金额贷款抵押申请和使用合约》约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，其约定年利率为13.5%，约定滞纳费为“逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在90000元到100000元之间的，每日滞纳费为50元，更高贷款余额依上规则类推（每增加1万元每日增加滞纳费5元），逾期3日内清偿，可免收滞纳费。”被告合计尚欠原告出借款本金162974.46元，则每月滞纳费为2550元，折合月利率为1.565%，折合年利率为18.78％，滞纳费和利息之和已超过年利率24%，原告要求将滞纳费和利息之和调整为按年利率24%计算的请求，不违反法律规定，本院予以支持。被告刘成英未按双方的约定偿还贷款构成违约，“甲方（中银公司）有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方（刘成英）提前结清贷款”；被告杨廷双作出《共同还款承诺书》，同意与借款人刘成英共同承担还款义务，是杨廷双的真实意思表示，原告请求被告刘成英、杨廷双共同偿还尚欠贷款本息的请求符合双方的约定，本院予以支持。被告刘成英将其位于重庆市开县（开州区）镇东街道北环路房屋为借款设定抵押担保，并办理了抵押登记，被担保主债权数额19.8万元，担保范围按合同约定为“本合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费等）。”原告主张对被告刘成英提供的抵押物变卖、拍卖的价款享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下：一、由被告刘成英、杨廷双于本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司出借款本金162974.46元及利息（2020年1月31日前尚欠利息1824.24元，并从2020年2月1日起以尚欠借款本金162974.46元为基数，按年利率24%计算支付利息、滞纳费至借款还清之日止）；二、原告中银消费金融有限公司在本判决第一项所确定的借款本息范围内，对被告刘成英位于重庆市开州区镇东街道北环路×号附×号×幢×室住宅房屋享有抵押权，对该抵押物以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中银消费金融有限公司在本案中的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4247元，减半收取2123.50元，由被告刘成英、杨廷双承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 程地华二〇二〇年十一月三十日法官助理 熊蓝婷书 记 员 戴 婧