广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初28608号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，该行行长。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。被告：陈海峰，男，1978年1月27日出生，汉族，住广东省恩平市****办事处新安西路四巷17号，公民身份号码440************318。被告：何凤珍，女，1976年8月12日出生，汉族，住广东恩平市*****************，公民身份号码440************922。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）与被告陈海峰、何凤珍金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行因被告陈海峰拖欠贷款未按时足额归还，被告陈海峰、何凤珍系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告陈海峰向原告华润银行中山分行偿还贷款本金87500.1元、利息1828.02元、罚息54.44元、复利23.93元（暂计至2020年9月1日共计89406.49元，之后的利息、罚息、复利按《个人信用授信额度合同（零售业务）》的约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.被告陈海峰承担原告华润银行中山分行实现债权所支出的律师费2000元；3.被告何凤珍对被告陈海峰在本案中的债务承担连带清偿责任。被告陈海峰辩称，陈海峰向华润银行中山分行贷款150000元，但是被扣除了20000多元，具体是什么费用不清楚，实际到账只有120000多元。现暂时没有能力一次性还款，我已还了10万多元。被告何凤珍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人（授信人）：华润银行中山分行。借款人（被授信人）：陈海峰。签约情况：2018年1月8日，华润银行中山分行与陈海峰签订《个人信用授信额度合同（零售业务）》[编号：华银（2018）珠快信字（中山）第00010号]，约定授信额度金额为150000元，额度期限从2018年1月8日起至2024年1月8日止。贷款金额：150000元。贷款期限：从2018年1月9日起至2021年1月9日止。贷款用途：补充流动资金。约定还款方式：按月等额本金还款。每月1日为还款日。利息计收标准：固定利率，年利率12.8%。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一期贷款本息发生逾期，视为已发生违约事件。贷款人有权宣布借款人在本合同项下授信额度提前到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的贷款本息。实现债权的费用：因借款人到期没有偿还应还款项，致使贷款人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等由借款人承担。本案中，华润银行中山分行委托广东香山律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费2000元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。贷款发放情况：2018年1月9日，华润银行中山分行向陈海峰发放贷款150000元，贷款品种为个人经营性贷款。欠款情况：借款后，陈海峰从2019年7月1日起未按时足额还款。截至2020年9月1日尚欠借款本金87500.1元、利息1828.02元、罚息54.44元、复利23.93元。另查：陈海峰与何凤珍为夫妻关系，双方于2006年12月11日登记结婚。陈海峰系中山市横栏镇新天骥弯管厂的经营者，该厂属于个体户。华润银行中山分行提供中山市横栏镇新天骥弯管厂与中山市达辉自动化设备厂签订的《购销合同》，拟证明涉案贷款用于中山市横栏镇新天骥弯管厂的经营。本院认为，华润银行中山分行与陈海峰签订的《个人信用授信额度合同（零售业务）》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。陈海峰借款后未按时足额偿还本息，已构成违约，华润银行中山分行有权提前收回贷款本金，并要求陈海峰支付利息、罚息、复利等。关于陈海峰的欠款数额，有华润银行中山分行提供的欠息还款明细表等予以证实，陈海峰未提供证据反驳，本院予以认定。由于华润银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计收至本判决生效之日止，华润银行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费。借款合同约定，贷款人因实现债权而产生的律师费由借款人承担，故华润银行中山分行诉请陈海峰支付其因本案诉讼所产生的律师费2000元，本院予以支持。关于何凤珍应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”陈海峰在与何凤珍夫妻关系存续期间以个人名义向华润银行中山分行借款，何凤珍未在任何有关贷款文件上签字；华润银行中山分行提供的证据不足以证明案涉借款是用于夫妻共同生产经营，故不属于陈海峰、何凤珍的夫妻共同债务，因此，华润银行中山分行诉请判令何凤珍对陈海峰的案涉债务承担连带清偿责任，本院不予支持。何凤珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈海峰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金87500.1元及利息、罚息、复利【截至2020年9月1日欠利息1828.02元、罚息54.44元、复利23.93元；从2020年9月2日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计收，即未到期本金按贷款利率即按贷款年利率12.8%计收利息，逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、被告陈海峰于本判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告珠海华润银行股份有限公司中山分行律师费损失2000元。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2086元，减半收取为1043元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈海峰负担，并直接向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈春华二〇二〇年十一月十六日书记员  叶丽敏练洪银