云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云03民终2275号上诉人（原审原告）:段乔光，男，1975年10月25日生，汉族，云南省师宗县人，小学文化，农民，住师宗县。委托诉讼代理人：朱孝田，师宗县益民法律服务所法律工作者，一般授权代理。被上诉人（原审被告）:中国平安财产保险股份有限公司曲靖中心支公司。统一社会信用代码：915303027452865251。负责人：吴学彬，总经理。地址：云南省曲靖市南片区。委托诉讼代理人：尹旭，云南黄涛律师事务所律师，一般授权代理。上诉人段乔光因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司曲靖中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，不服师宗县人民法院（2020）云0323民初1026号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月26日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。段乔光上诉请求：请求依法撤销原审判决，改判被上诉人履行保险合同义务，赔偿上诉人医疗费24968.62元（66193.48元＋9557.48元-50782.73元）、残疾赔偿金24000.Ｏ0元（80000.Ｏ0元×30％）、鉴定费ｌ000元，以上共合计49968.62元。事实和理由:一、本案属人身意外伤害保险，与上诉人投保的机动车综合商业保险并无任何联系。上诉人于2020年1月7日15时给被上诉人购买的“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版）附加意外伤害保险”产品是新购买的保险产品，上诉人购买的云Ｄ×××**号机动车综合商业保险是续保保险产品，续保时间为2020年2月4日零时。上诉人于2020年1月7日15时同时购买了该两份保险产品。但该两份保险产品从性质上来讲根本就不是同一类保险产品，是两类完全独立的保险产品，被上诉人既未将“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版）指定为机动车综合商业保险的附加销售产品，也未与上诉人约定为捆绑销售产品。上诉人同时购买的该两份保险产品并不能认定是同时生效。3、被上诉人收到上诉人的保险费的时间是2020年1月7日15时，该保险合同成立时间就是被上诉人收到该保险费时，在该保险合同成立时，被上诉人作为承保人，并没有以任何方式与上诉人协商约定该保险合同的保险期限或保险生效时间。根据《保险法》第十三条第一款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，在双方签订合同当天，被上诉人并没有将保险单和保险合同格式条款提供给原告，也并没有以口头或书面方式对合同的生效时间告知上诉人。直到出险后的2020年2月26日，上诉人到被上诉人公司领取机动车交强险保单时，才知道“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版）附加意外伤害保险产品生效之日不是上诉人交费的次日零时生效。因此，被上诉人作为保险人，没有履行合同的告知和提示义务，既没有与上诉人协商约定保险期限，也没有以书面或者口头形式告知上诉人保险期限，完全属被上诉人单方自定的保险期限，该保险期限对上诉人当然不发生效力。本案中被上诉人收到上诉人的保险费时问是2020年1月7日15时52分，出单时间也是2020年1月7日15时，因此，该保单生效的具体时间应为2020年1月8日0时0分0秒，上诉人于2020年1月16日出险时应认定为是在合同保险期内，被上诉人依法应予履行给付保险金的义务。段乔光向一审法院起诉请求：原告段乔光的诉讼请求：1.被告履行保险合同义务，赔偿医疗费24968.62元，残疾赔偿金24000元，鉴定费1000元，以上合计49968.62元，2.案件受理费由被告承担。四、原判认定事实及处理情况一审法院认定事实：2020年1月7日，原告段乔光在被告中国平安财产保险股份有限公司曲靖中心支公司为其所有的车牌号为云Ｄ-×××**的北京ＢＪ6441ＢＪＶ1Ａ多用途乘用车投保机动车交通事故责任强制保险及机动车综合商业保险，保单上约定保险期间为2020年2月4日0时起至2021年2月3日24时止。经过保险公司推荐，原告在购买车辆保险的同时购买了名为“平安全家福”的个人财产险，该险项下的险种有：平安家庭财产保险、平安家庭财产保险（家庭版）附加意外伤害保险、平安家庭财产保险（家庭版）附加银行卡盗刷保险，其中意外身故和残疾（含父母）保险金额80000元，意外医疗（含父母）保险金额为25000元，保单上的保险期间为2020年2月4日0时起至2021年2月3日24时止。原告为上述保险于2020年1月7日向被告支付了保费共计3589.90元，其中个人财产险的保费为365元。2020年1月16日，原告段乔光在家不慎被机器绞伤右手，住院13天，用去医疗费75751.35元。原告出院后，要求保险公司理赔，被告以该事故不在保险期间内为由拒绝承担保险责任，致原告向本院起诉，要求被告履行保险责任，承担医疗费24968.62元，残疾赔偿金24000元，鉴定费1000元，共计49968.62元，并承担本案的诉讼费。一审法院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，该合同的订立，应当遵循公平等互利、协商一致、自愿订立的原则，当事人对包括保险金额、保险期限等内容，均可以进行商定。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，原告段乔光与被告中国平安财产保险股份有限公司曲靖中心支公司订立的保险合同系双方的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合同依法成立。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条的规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。涉案的机动车综合商业保险投保单虽为制式合同，但保单中关于保险期间的约定并不能必然导致保险人责任的免除或者减轻，故此项条款不属于免除保险人责任的条款，因而不需要在订立保险合同时对投保人进行提示说明。原告认为保险公司工作人员未就保险期间与投保人进行过协商，并说明告知，要求按照“次日零时起”生效的主张不能成立。保险公司提供的投保单上已明确保单形式为电子保单，原告虽提出保险公司未送达书面保单给投保人，致投保人不能充分知悉保单内容，但投保人签署了投保单，并缴纳了全部保费，应认定为投保人对卡单内容进行过确认，保险卡单上的合同已经双方合意且对双方产生约束，即保险合同中有关保险期间的约定，双方已达成合意。双方在保单中约定非车险保险期间起算日期为2020年2月4日零时起至2021年2月3日24时止，原告发生意外的时间2020年1月16日不在约定的保险期间内，故原告要求被告承担保险责任的请求不符合双方的合同约定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款之规定，判决：驳回原告段乔光的诉讼请求。二审中，上诉人段乔光提交了三分协议，用以证明保单上的字迹与协议上的字迹不一样，保单上的签字不是其签的。被上诉人中国平安财产保险股份有限公司曲靖中心支公司质证认为，对证据的三性均不认可，不能证明投保单上的签名不是他签的。本院认为，上诉人段乔光提交了三分协议不属二审中新的证据，且不能证明上诉人所要证明的问题，本院不予采信。经二审审理查明，原判认定的基本事实与本案的基本事实一致，本院予以确认。本院认为，关于“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版）合同生效时间以及保险期间的认定问题。本案中，2017年1月7日，上诉人段乔光在被上诉人公司同时购买机动车交强险、机动车综合商业保险以及“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版），其中机动车交强险、机动车综合商业保险属于续保，“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版）为首次购买。根据法庭查明，被上诉人公司“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版）属于可单独购买的独立保险种类，因此“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版）合同成立以及保险期间的认定不依附于机动车交强险、机动车综合商业保险合同成立以及保险期间的认定。根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第十八条规定：“保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”同时《中国平安财产保险股份有限公司平安家庭财产保险（家庭版）条款》第一条约定：“保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式”。上诉人虽未与被上诉人签订书面《保险合同》，但上诉人于2020年1月7日在被上诉人公司手机app上签署电子投保单《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》，该投保单作为约定的保险合同的组成部分，载明被保险人、投保人以及“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版）的险种名称、保险责任、赔偿限额等保险合同主要条款，视为保险合同关系成立，依法成立的保险合同，自成立时生效。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”上诉人已于签订电子投保单同日交纳“平安全家福”平安家庭财产保险（家庭版）保费365元。《中国平安财产保险股份有限公司平安家庭财产保险（家庭版）条款》第十一条约定：“本保险合同的保险期间由投保人于保险人协商确定，并在保险单上载明”。电子投保单载明非车险保险期间自2020年2月4日00时至2021年2月3日24时止，且在投保人声明第5条中约定保单的形式为电子保单，《中国平安财产保险股份有限公司个人财产保险股份有限公司个人财产险通用保单》电子保单同样载明保险期间自2020年2月4日00时至2021年2月3日24时止。保险期间作为保险合同中一项十分重要的内容，上诉人作为保险合同当事人，对投保单内容负有审查注意义务，上诉人在电子投保单上签字即表明其对保险期间予以认可。上诉人发生意外的时间为2020年1月16日，在约定的保险期间之前，一审法院不予支持上诉人要求被上诉人承担保险责任的请求并无不妥。关于上诉人段乔光二审中申请笔迹鉴定的问题，因其一审中未申请鉴定，二审不予准许。综上，原判认定事实清楚，适用法律正确。上诉人段乔光的上诉理由不能成立，其上诉请求本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币100元由段乔光负担。本判决为终审判决。审判长  迟少杰审判员  刘跃昌审判员  李泽文二〇二〇年十一月十九日书记员  翟 霓