广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初2457号原告：梅州客商银行股份有限公司，住所地：广东省梅州市梅县***********、二层。法定代表人：宁远喜，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李彦彬，系广东法泰律师事务所律师。被告：兰小理，男，汉族，1988年8月25日出生，住址重庆市忠县***********，现住广东省东莞市*****************，公民身份号码500************574。原告梅州客商银行股份有限公司与被告兰小理金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告梅州客商银行股份有限公司的委托诉讼代理人李彦彬到庭参加诉讼。被告兰小理经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梅州客商银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判决被告兰小理立即偿还借款本金38530.96元给原告。二、判决被告兰小理从2020年3月19日至还清欠款之日止，以实欠本金数，按《梅州客商银行个人贷款合同》约定的利率计付利息、罚息给原告。三、判决被告兰小理支付律师费1500元给原告。四、本案的诉讼费由被告承担。以上共计：40030.96元。事实和理由：2019年6月18日，被告兰小理以消费（租车分期）用途为由，向原告申请贷款50000元。双方约定，贷款期限为36个月，自2019年6月18日至2022年6月18日。贷款利率为固定利率，年利率为7.5%。还款方式为等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月19日。双方还对款项的发放、逾期本息的罚息、复利等进行了约定。另，《梅州客商银行个人贷款合同》第11条第6款明确约定，被告的贷款发生逾期，原告有权提前收回全部已发放贷款本息；第10条第1款第（4）项明确约定，合同中载明的被告的地址及联系方式作为诉讼文书有效送达的通讯地址；第12条第3款明确约定，因被告违约致使原告采取诉讼等方式实现债权的，被告应承担律师费、诉讼费等实现债权的费用。原告依约于2019年6月19日向被告发放了贷款，贷款发放后，被告偿还了2020年3月18日前应偿还的到期借款本息，2020年3月19日起应偿还的借款本息，经原告催收至今未偿还。原告认为，原告与被告兰小理于2019年6月18日签订的《梅州客商银行个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应为合法有效。被告兰小理未按约定履行还本付息义务，构成根本性违约。原告有权依据《中华人民共和国合同法》维护合法权益和正当利益。原告向被告多次催要偿还欠款无果，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，提起诉讼。被告兰小理提供书面答辩意见，（1）答辩人于2019年6月17日，经刘文辉先生介绍，去东莞市清溪镇精工五金建材城B栋3楼B301室威武融资租赁有限公司用答辩人粤STR9**的车辆绿本和备用钥匙申请贷款。然后威武融资公司工作人员任志远要求把绿本和钥匙全权交由威武融资有限公司作抵押。同时和威武融资有限公司签订租赁业务申请表（请见证据）。于2019年6月18日答辩人收到由威武融资有限公司任志远提供的二手车车辆评估报告（请见证据），车辆移交协议（请见证据），车辆交接单（请见证据）和由威武融资有限公司提供的梅州客商银行个人贷款合同与答辩人签署，贷款金额50000元，利率年化7.5%。此合同是威武融资有限公司任志远提供并要求答辩人签署，他们先要求答辩人在甲方处签字，乙方负责人后面补签。任志远说他也是梅州客商银行的业务代表，答辩人看到是梅州客商银行这样的银行机构，于是就放心签名了。于2019年6月19日收到威武融资租赁（广州）有限公司转入15000元。但这15000元在答辩人不知情的状况下被他们不知用什么方式在很短的时间内又转走8625元和2500元，这第一笔答辩人实际才收到3875元，相隔4至5小时答辩人又收到威武融资租赁（广州）有限公司转入35000元，答辩人实际当天一共收到梅州客商银行股份有限公司的转入金额共为38875元，并没有贷款合同上所签的50000元金额。（请见答辩人中国建设银行个人活期账户交易明细证据）由此，答辩人实际收到的贷款实际本金为38875元。梅州客商银行股份有限公司作为委托方签署给答辩人的50000元贷款，作为银行金融机构，没有监控被委托方威武融资租赁（广州）有限公司把与答辩人签署的50000元贷款全额转给答辩人。让答辩人只收到了38875元本金。梅州客商银行股份有限公司作为委托方应承担相应的监控责任。（2）答辩人从2019年7月19日至2020年2月19日期间8笔款都有将款项正常如期存入约定账户给梅州客商银行股份有限公司划扣：2019年7月19已确认已划扣1555.31元（梅州客商银行股份公司）和387.49元给（前海快付）还贷。2019年8月19已确认已划扣1555.31元（中兴付账户）和387.49元给（证通股份有限公司）还贷。2019年9月19已确认已划扣1555.31元（梅州客商银行股份有限公司）和387.49元给（中兴付账户）还贷。2019年10月19已确认已划扣1555.31元（梅州客商银行股份有限公司）和387.49元给（中兴付账户）还贷。2019年11月19已确认已划扣1555.31元（梅州客商银行股份有限公司）和387.49元给（中兴付账户）还贷。2019年12月20已确认已划扣1555.80元（梅州客商银行股份限公司）还贷。但从这个月开始，之前可以正常如期划扣的387.49元，威武融资租赁公司就没去划扣。（可见流水明细证据，答辩人已存入足够金额够划扣而未去划扣）。2020年1月19已确认已划扣1555.31元（梅州客商银行股份有限公司）还贷。之前可以正常如期划扣的387.49元，威武融资租赁公司还是没去划扣。（可见流水明细证据，答辩人已存入足够金额够划扣而未去划扣）。2020年2月19已确认已划扣1555.31元（梅州客商银行股份有限公司）还贷。在这个月威武融资租赁公司工作人员来电话告知说他们因系统等原因，不能再在系统上去自动划扣这387.49元，直到2020年3月，威武融资租赁公司工作人员电话要求答辩人把2019年12月，2020年1月，2020年2月三个月她们所说因他们自己原因导致系统不能划扣的每月387.49元合计1163元必须现转账给谢文娟私人账户，如不转并威胁家里人说发信息要爆答辩人的通信录和起诉答辩人。经过多次威胁电话，答辩人于2020年3月1号将1163元通过中国建设银行转账给了谢文娟。（请见转账证据及短信证据）后又多次电话威胁答辩人，要求从3月份起把之前梅州客商银行股份有限公司从答辩人卡上划扣的款项1557.76元和396.52元，共1954.28元转给谢文娟私人账户。答辩人于2020年3月24日通过答辩人妻子张露平的中国建设银行手机银行账户转给谢文娟平安银行私人账户1954.28元．（见转账凭证证据）。但经过这次转账，从威武融资租赁公司说因国家银行的政策不让他们系统去自动划扣和要求把本应存入本人银行让梅州客商银行股份有限公司去自动划扣的非要强制性转入谢文娟私人账户，并且多次威胁的行为让我感到非常不安，不可理解。因从2019年7月19至2020年2月19日这8期，本人一直正常守约，突然从2020年3月开始让我这样还款到谢文娟私人账户，本人觉得他们违约。于是从4月起至今就没转入谢文娟私人账户。（3）基于以上情况，答辩人从贷款之日起一直是按约定守约为账户存入足够金额让他们去划扣，但因威武融资租赁有限公司的自身原因不能去划扣，答辩人现累计共还款17497.70元，其中已还委托方梅州客商银行股份有限公司2019年7月19至2010年3月19日共9期本息合计13998.28元，被委托方威武融资租赁有限公司服务费9期3499.42元。现还需还委托方梅州客商银行股份有限公司38875无-13998.28元＝24876.72元本金，相关利息由法律判定。答辩人同梅州客商银行股份有限公司签的合同是50000元，年化利率7.5%，但被委托方威武融资租赁有限公司实际汇给答辩人的只有38875元本金。现按委托方梅州客商银行股份有限公司和被委托方威武融资租赁（广州）有限公司的贷款数据每期（1555.31元+387.49元＝1942.8元）×36期＝69940.80元，按答辩人实际收到的本金38875元，36期的年化利率高达26.64%。超过委托方说的用答辩人的车的绿本作抵押贷的年化利率7.5%，完全不符合国家银行的政策。从3月份转给威武融资租赁公司的谢文娟私人账户的账户后，从原告的起诉状里可以看到第9期有收到答辩人转给威武融资租赁公司的谢文娟私人账户再转给原告的实还本金1306.33元，实还利息248.98元，实收罚息2.45元的记录，足足可体现出威武融资租赁公司代原告履行了相关的金融机构的行为。原告贷给答辩人50000元的本金，转至威武融资租赁公司在答辩人不知情的情况下被威武融资租赁公司转至到深圳市联城网络科技有限公司8625元，及快付通2500元，答辩人收到的本金只有38875元，原告授权威武融资租赁（广州）有限公司这种代扣贷款本金的金融行为是违规的，从名义上的7.5%的年化率变成实际的年化利率高达26.64%，这完全是委托方梅州客商银行股份有限公司和被委托方威武融资租赁（广州）有限公司合作的一种金融机构违规违法套路高利贷。（4）本人作为一个守法的公民，相关威武融资租赁（广州）有限公司的贷款前8期一直是在正常存入让银行划扣的，第9期威武融资租赁（广州）有限公司必须硬性要求答辩人将银行需划扣的款转给谢文娟私人账户，但答辩人还是照常转账了。梅州客商银行股份有限公司作为委托方签署给答辩人的50000元贷款，作为银行金融机构，没有监控被委托方威武融资租赁（广州）有限公司把与答辩人签署的50000元贷款全额转给答辩人。让答辩人只收到了38875元本金。梅州客商银行股份有限公司作为委托方应承担相应的责任。现答辩至法院，请求法院支持答辩人只需还梅州客商银行股份有限公司的余下本金27期还剩余额24876.72元，相关合理利息由法律判定，减轻相关的套路高利贷利息。（5）相关原告请求的办案律师费和诉讼费，因是原告联同威武融资租赁（广州）有限公司共同违法违约。相关的诉讼费和律师费由原告承担以及日后所发生的相关一切费用由原告方承担。综上情况，答辩人为维护自身合法权益，特此答辩！请梅州市梅县区人民法院予以实查，支持答辩人的答辩。本院经审理认定事实如下：2019年6月18日，被告兰小理作为借款人（以下简称甲方）与原告梅州客商银行股份有限公司作为贷款人（以下简称乙方）签订了《梅州客商银行个人贷款合同》，合同约定：“第2条贷款金额。本合同项下贷款金额为人民币50000元。第3条贷款期限。本合同项下贷款期限为36月，自2019年6月18日至2022年6月18日止。实际借款期限以乙方向甲方指定交易对象受托支付贷款的放款通知单为准。第4条贷款利率。本合同项下贷款利率为年利率7.5％。该利率为固定利率，即使中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率保持不变。第5条贷款计息、结息。5.1贷款利息自贷款资金发放之日起计算。5.3采用等额本息还款法，按月还本付息。……。第6条贷款发放和支付。6.1甲方同意本合同项下的贷款资金采用乙方受托支付的方式进行发放和支付。乙方受托支付指乙方根据甲方的支付受托，将贷款资金支付给符合本合同约定用途的甲方交易对象。6.2甲方在此不可撤销地委托乙方将全部贷款资金一次性划入甲方指定的如下账户，具体收款账户信息如下：收款人名称：威武融资租赁（广州）有限公司，开户行：梅州客商银行股份有限公司，账号：638************266。第7条贷款用途。7.1本笔贷款用途为装修、家电。第8条贷款担保。甲方自愿为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司（以下简称为“人保”）投保，且乙方为该保单中的被保险人。保险金额不得少于本合同项下贷款本金，保险期间自本合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。乙方收到甲方为本笔贷款投保的个人贷款保证保险的保单原件作为本笔贷款发放的前提条件之一。第9条贷款归还。9.1甲方使用等额本息还款法分期还本付息。除首期和末期外，每期以相等的金额偿还贷款本息，按月还本付息。9.2贷款发放日为1-28日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；贷款发放日为29/30/31日的，除末期还款日仍为贷款发放日的对应日外，其余每月的还款日为1日，同时首期还款日为贷款发放日下下月的1日。9.4甲方未能在约定还款日的前一日将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。9.5甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50％作为罚息利率，计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第10条权利和义务。10.1本合同项下甲方的权利和义务如下：（2）甲方保证按本合同约定归还贷款本息；（4）本合同履行期间，甲方签约合同所载甲方地址、手机号码等通讯信息视为本合同有效通讯信息，上述信息如发生变化，甲方应在信息发生变更之日起5日内通过贷款申请平台进行更新；乙方按上述通讯地址送达本合同相关文件及诉讼文书等相关文件视为有效送达。其中采用邮寄方式送达，自邮寄之日起五日内视为有效送达。如果短信、邮件的则发出之日即视为送达。因拒收等原因导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达。因甲方未即时变更信息而引起的责任及产生的损失，由甲方自行承担。10.2本合同项下乙方的权利和义务如下：（4）乙方应按本合同约定发放贷款；第11条其他约定。11.6甲方如有下列情形之一的，乙方有权暂停或终止发放贷款，宣布本合同项下贷款和额度使用期限提起到期，提起收回全部已发放贷款本息：（4）甲方在乙方任何一笔贷款发生逾期；第12条违约责任。12.1甲方发生下列情况之一即构成违约：（6）甲方不履行本合同或怠于履行本合同或其他可能影响归还乙方贷款的行为。12.2若甲方发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：（3）按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；（4）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提起到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；12.3因甲方违约致使乙方采取诉讼等方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。第13条合同生效和终止。13.3凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由乙方住所地人民法院或合同履行地人民法院管辖。在诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。”被告兰小理在甲方处签名，梅州客商银行股份有限公司在乙方处盖章确认。2019年6月19日，原告按照约定将贷款50000元发放给被告。贷款发放后,初期被告尚能如约偿还贷款，但自2020年3月19日起未按合同约定如期足额偿还借款本金、利息。截止至2020年9月21日，被告仍欠借款本金38530.96元未还。原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求与事实理由。本案在审理过程中，原告于2020年11月13日向本院提出财产保全申请，申请冻结被告兰小理名下的银行账户中的资金存款，及其名下证券、微信、支付宝账号中的资金等财产。本院经审查，作出（2020）粤1403民初2457号民事裁定书，裁定冻结被告兰小理名下的银行账户中的资金存款，及其名下证券、微信、支付宝账号中的资金等财产。另查明，原告梅州客商银行股份有限公司于2020年9月1日与广东法泰律师事务所签订《委托代理合同》，约定律师费1500元,原告代理人确认已实际收取1500元律师费。以上事实，有庭审笔录、原告营业执照、被告身份证、《梅州客商银行个人贷款合同》、账户交易流水清单、被告借款信息明细、逾期款项催收通知书、委托代理合同、发票、电子保单等证据证实。原告梅州客商银行股份有限公司于2020年10月10日诉至本院，提出上述诉讼请求，被告兰小理则作出以上书面答辩。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告梅州客商银行股份有限公司与被告兰小理签订的合同是双方自愿签订的，合法有效，本院予以确认。因此，被告应依约履行还款义务。被告自2020年3月19日起未按合同约定如期归还借款本金和利息，已构成违约，应承担违约责任。现原告依据合同的约定要求被告偿还借款本金38530.96元，以及2020年3月19日起至还清上述款项之日止的利息、罚息按合同约定另计，于法有据，证据充分，且该《梅州客商银行个人贷款合同》的约定及标准不违反法律规定，本院予以支持。关于律师费，原、被告在《梅州客商银行个人贷款合同》中第12条第三款约定：“因甲方违约致使乙方采取诉讼等方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。”故原告要求被告承担律师费1500元，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告兰小理应自本判决生效之日起五日内偿还借款本金38530.96元及利息、罚息（利息、罚息从2020年3月19日起至还清欠款之日止，以实欠本金为基数，按《梅州客商银行个人贷款合同》约定的利率计付）给原告梅州客商银行股份有限公司。二、被告兰小理应自本判决生效之日起五日内支付律师费1500元给原告梅州客商银行股份有限公司。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，减半收取400元，诉讼保全费470元，由被告兰小理负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  余金辉二〇二〇年十一月三十日书记员  杨 红