天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书(2020)津0116民初25408号原告：中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司，住所地天津市河**十一经路**（人保大厦）。负责人：高健，职务：总经理。委托诉讼代理人：赵菁竹，北京天驰君泰律师事务所律师，特别授权。被告：孙双兵，男，1975年5月8日出生，汉族，户籍所在地安徽省安庆市怀宁县，现住天津市滨海新区。原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司（以下简称“人保财险天津市分公司”）与被告孙双兵（个人信用贷款）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，因受新冠肺炎疫情影响，本案推迟审理；本院依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告人保财险天津市分公司的委托诉讼代理人赵菁竹到庭参加诉讼；被告孙双兵经本院依法（留置）传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告人保财险天津市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙双兵向原告偿付保险代偿款145,389.65元、保险费1,645.75元,共计147,035.40元;2.判令被告孙双兵按照贷款合同约定的利率6.65%向原告偿付自保险代偿款理赔之日到实际支付之日的逾期利息(以145,389.65元为基数,现暂计算至2020年8月20日,金额为3,437.66元);3.判令被告孙双兵向原告偿付逾期还款违约金1,000元(以147,035.40元为基数,自理赔之日2020年4月14日起至实际支付之日止，按LPR利率的四倍即15.4%的标准计算);4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年10月23日，被告孙双兵与原告人保财险天津市分公司签订《个人信用贷款保证保险合同》，该《个人信用贷款保证保险合同》约定“投保人孙双兵为其从河北银行股份有限公司天津金纬路支行（被保险人）所贷个人小额信用贷款（壹拾伍万整）投保“个人信用贷款保证保险”，保险费金额为62,102.52元，每月保险费金额为1,725.07元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。”；上述《个人信用贷款保证保险合同》签订后，原告人保财险天津市分公司向被告孙双兵出具了《个人信用贷款保证保险保险单》；2019年10月24日，被告孙双兵与河北银行股份有限公司天津分行签订《河北银行如意贷借款合同》，该《河北银行如意贷借款合同》约定“孙双兵（借款人）向河北银行股份有限公司天津分行（贷款人）借款壹拾伍万整，用于自用房的装饰、装修；借款期限为36个月（借款起始日为贷款发放之日）；本合同贷款执行年利率为6.65%，借款期限内该利率保持不变，按照借款发放日前一日的1年期LPR（由全国银行业同业拆借中心发布的贷款市场报价利率）加245个基点。利息自贷款发放之日起计算，按日计息；还款方式为等额本息；甲方（孙双兵）同意乙方（河北银行股份有限公司天津分行）的扣款顺序为先扣划应缴保费、再扣划应还本息。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。”；上述《河北银行如意贷借款合同》签订后，河北银行股份有限公司天津分行按约向被告孙双兵发放了个人信用贷款（共计150,000元）；被告孙双兵按约向河北银行股份有限公司天津分行偿还了部分贷款和利息；但自2020年1月25日开始，被告孙双兵未能按上述《河北银行如意贷借款合同》的相关约定履行还款义务。2020年4月5日，原告依据上述《个人信用贷款保证保险合同》的相关约定，向河北银行股份有限公司天津分行赔付被告孙双兵拖欠的贷款本息共计145,389.65元；原告向河北银行股份有限公司天津分行赔付上述款项（共计145,389.65元）后，依据上述《个人信用贷款保证保险合同》的相关约定，多次向被告孙双兵主张权利，但被告孙双兵均以各种理由推拖，被告孙双兵至今拖欠原告保险代偿款及逾期利息、逾期保费和逾期还款违约金等经济损失共计151,473.06元。上述经济损失经原告多次向被告孙双兵协商赔付均无果。为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。原告人保财险天津市分公司为证明其主张，向本院提交证据如下：1.营业执照（复印件）和负责人身份证明书，证明其主体资格；2.孙双兵居民身份证复印件，证明被告的主体资格；3.被告孙双兵向原告签名出具的《个人信用贷款保证保险投保单》复印件、原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》复印件及《个人信用贷款保证保险条款》复印件和被告孙双兵与河北银行股份有限公司天津分行签订的《河北银行如意贷借款合同》复印件、河北银行股份有限公司天津分行出具的《账户历史交易明细清单》打印件，证明原告与被告孙双兵之间存在保证保险合同关系和被告孙双兵个人信用贷款、收款的事实；4.河北银行股份有限公司天津分行向原告出具的《索赔申请书》复印件、《代偿债务与权益转让确认书》复印件和《代偿债务通知书》复印件，证明原告代为（被告孙双兵）偿付贷款债务的金额和事实。被告孙双兵未向本院提交书面答辩意见，亦未向本院提交相关证据。原告围绕诉讼请求向本院提交了相关证据，本院依法进行了质证。原告提交的证据1-4客观、真实、有效，与本案有关联性，本院对上述证据予以采信；上述证据客观、真实、有效，与本案有关联性，本院对上述证据予以采信。根据原告陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月23日，被告孙双兵与原告人保财险天津市分公司签订《个人信用贷款保证保险合同》（保单号：ＰＢＢＲ20191200000000××××），该《个人信用贷款保证保险合同》约定“投保人孙双兵为其从河北银行股份有限公司天津金纬路支行（被保险人）所贷个人小额信用贷款（壹拾伍万整）投保“个人信用贷款保证保险”，保险费金额为62102.52元，每月保险费金额为1725.07元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。投保人（孙双兵）拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人（原告人保财险天津市分公司）依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人（原告人保财险天津市分公司）理赔后，投保人（孙双兵）需向保险人（原告人保财险天津市分公司）归还全部理赔款项和未付保费。保险人（原告人保财险天津市分公司）根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人（孙双兵）请求赔偿的权利。保险人（原告人保财险天津市分公司）自理赔当日开始计算，以投保人（孙双兵）尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人（孙双兵）收取滞纳金。投保人（孙双兵）委托保险人或保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人（孙双兵）出现逾期或提前还款的，保险人（原告人保财险天津市分公司）均有权要求投保人（孙双兵）支付未付保费，投保人（孙双兵）还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人（原告人保财险天津市分公司）理赔后，保险人（原告人保财险天津市分公司）有权要求投保人（孙双兵）支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”；上述《个人信用贷款保证保险合同》还就保险责任、责任免除、保险金额和免赔率、保险期间、保险人义务、投保人、被保险人义务、赔偿处理、争议处理、其他事项等内容进行了相关约定。上述《个人信用贷款保证保险合同》签订后，原告人保财险天津市分公司向被告孙双兵出具了《个人信用贷款保证保险保险单》；2019年10月24日，被告孙双兵与河北银行股份有限公司天津分行签订《河北银行如意贷借款合同》（合同编号：ＭＢ191024000242），该《河北银行如意贷借款合同》约定“孙双兵（借款人）向河北银行股份有限公司天津分行（贷款人）借款，借款金额为壹拾伍万整，用于自用房的装饰、装修；借款期限为36个月（借款起始日为贷款发放之日）；本合同贷款执行年利率为6.65%，借款期限内该利率保持不变，按照借款发放日前一日的1年期ＬＰＲ（由全国银行业同业拆借中心发布的贷款市场报价利率）加245个基点。利息自贷款发放之日起计算，按日计息；还款方式为等额本息；甲方（孙双兵）同意乙方（河北银行股份有限公司天津分行）的扣款顺序为先扣划应缴保费、再扣划应还本息。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。”；上述《河北银行如意贷借款合同》还就贷款发放、还款和计息、扣款授权、违约情况、违约贷款利息计收、扣收款项、合同生效等内容进行了相关约定。上述《河北银行如意贷借款合同》签订后，河北银行股份有限公司天津分行按约向被告孙双兵发放了个人信用贷款150000元；2019年10月24日至2020年1月24日期间，被告孙双兵按约向河北银行股份有限公司天津分行偿还了部分贷款和利息；但自2020年1月25日开始，被告孙双兵未能按上述《河北银行如意贷借款合同》的相关约定向河北银行股份有限公司天津分行履行还款义务。2020年4月5日，原告人保财险天津市分公司依据原、被告签订的《个人信用贷款保证保险合同》的相关约定，向河北银行股份有限公司天津分行赔付被告孙双兵拖欠的贷款本息共计145389.70元；河北银行股份有限公司天津分行向原告人保财险天津市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告人保财险天津市分公司代为偿付（被告孙双兵）上述贷款债务（共计145389.70元）的事实；原告人保财险天津市分公司向河北银行股份有限公司天津分行代为偿付（被告孙双兵）上述款项（贷款本息共计145389.70元）后，依据原、被告签订的《个人信用贷款保证保险合同》的相关约定，多次向被告孙双兵主张偿付原告各项经济损失（保险代偿款及逾期利息、逾期保费和逾期还款合同违约金），被告孙双兵至今未能赔偿原告上述经济损失（保险代偿款及逾期利息、逾期保费和逾期还款合同违约金）；2020年9月8日，原、被告因就原告上述经济损失（保险代偿款及逾期利息、逾期保费和逾期还款合同违约金）的赔偿问题未能协商一致，原告遂诉至本院。本案争议焦点为：1.原告的诉讼请求是否符合法律规定？能否予以支持？2.被告对原告合理的经济损失如何承担？本院认为，原告人保财险天津市分公司与被告孙双兵签订的《个人信用贷款保证保险合同》系原、被告双方在平等、自愿的基础上协商达成，双方的意思表示真实，合同内容合法、有效，不违反我国法律、法规的强制性规定，且已实际履行，应确认为有效合同并依法予以保护。上述《个人信用贷款保证保险合同》对双方当事人均具有约束力，双方当事人均应按该《个人信用贷款保证保险合同》约定的相关义务予以履行。被告孙双兵未能按上述《河北银行如意贷借款合同》的相关约定向河北银行股份有限公司天津分行履行还款义务后，原告人保财险天津市分公司依据上述《个人信用贷款保证保险合同》的相关约定履行了（孙双兵）贷款保证义务，即向河北银行股份有限公司天津分行代为偿付（被告孙双兵的）诉争贷款本息共计145,389.70元；原告人保财险天津市分公司向河北银行股份有限公司天津分行赔付上述款项（贷款本息共计145,389.70元）后，依据原、被告签订的《个人信用贷款保证保险合同》的相关约定，被告孙双兵应及时向原告人保财险天津市分公司（保险人）偿还全部保险代偿款及逾期利息、逾期保费，并向原告人保财险天津市分公司（保险人）偿付合同违约金；被告孙双兵未按照上述《个人信用贷款保证保险合同》约定的相关义务履行，造成原告各项经济损失（保险代偿款及逾期利息、逾期保费和逾期还款合同违约金），是形成此纠纷的根本原因，被告孙双兵对此应承担全部民事责任。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”的规定和上述《个人信用贷款保证保险合同》中“保险人（原告人保财险天津市分公司）理赔后，投保人（孙双兵）需向保险人（原告人保财险天津市分公司）归还全部理赔款项和未付保费。保险人（原告人保财险天津市分公司）有权要求投保人（孙双兵）支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”的约定，原告人保财险天津市分公司主张被告孙双兵应向其偿付保险代偿款及逾期利息、逾期保费和合同违约金的诉讼请求符合我国相关法律规定和上述《个人信用贷款保证保险合同》的相关约定，本院对原告人保财险天津市分公司的上述诉讼请求均予以支持；被告孙双兵经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，因其放弃答辩、质证等诉讼权利，由此产生的不利后果，应由被告孙双兵自行承担。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第八十六条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条、第一百零四条、第一百零八条、第二百零七条、第三百二十条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八十五条第一款之规定，判决如下：被告孙双兵于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司偿付保险代偿款145,389.65元及逾期利息(以145,389.65元为基数,自2020年4月5日起至实际给付之日止，按照合同约定利率6.65%予以计算)、逾期保费1,645.75元和合同违约金1,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费本院减半收取1,664.50元（该费用原告已预交，原告于本判决生效之日起十日内到本院办理退费手续），由被告孙双兵负担（该费用于本判决生效后十日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（同时在上述期限内向天津市第三中级人民法院交纳上诉费，逾期未交纳上诉费，按自动撤回上诉予以处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院（天津市空港经济区含章路16号）。审判员  刘卫东二〇二〇年十一月十六日书记员  李暻阳附：法律释明1.《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。3.《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第八十六条受送达人或者他的同住成年家属拒绝接受诉讼文书的，送达人可以邀请有关基层组织或者所在单位的代表到场，说明情况，在送达回证上记明拒收事由和日期，由送达人、见证人签名或者盖章，把诉讼文书留在受送达人的住所；也可以把诉讼文书留在受送达人的住所，并采用拍照、录像等方式记录送达过程，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第一百零四条人民法院应当组织当事人围绕证据的真实性、合法性以及与待证事实的关联性进行质证，并针对证据有无证明力和证明力大小进行说明和辩论。能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定的证据，应当作为认定案件事实的根据。第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。第三百二十条一审宣判时或者判决书、裁定书送达时，当事人口头表示上诉的，人民法院应告知其必须在法定上诉期间内递交上诉状。未在法定上诉期间内递交上诉状的，视为未提起上诉。虽递交上诉状，但未在指定的期限内交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。6.《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八十五条第一款人民法院应当以证据能够证明的案件事实为根据依法作出裁判。赔偿款履行银行账户（请注明案号及承办法官姓名）提示：户名：天津市滨海新区人民法院开户行：农行天津第三大街支行行号：103110012012账号：0212********