河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3896号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路****1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：闫佳佳，河南苗硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔文园，河南苗硕律师事务所律师。被告：陈乾富，男，1993年2月28日出生，汉族，住所地及合同约定送达地为：广东省云浮市新兴县稔村镇北降勒竹塘村61号。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告陈乾富金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人闫佳佳到庭参加了诉讼，被告陈乾富通过网络在线方式到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告借款本金80852.98元及利息、罚息、复利（截至2020年04月28日已产生利息、罚息、复利共计4493.12元，此后的利息、罚息、复利依据借款合同约定继续计算至借款全部还清之日止），金额暂为85346.1元；2.判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：被告系个体工商户的经营者，因经营需要，向原告申请贷款，双方签订了《个人经营借款合同》，合同约定：被告在原告处借款金额为120000元，借款期限12个月，发放日期以借款实际到账日为准，到期日以此类推。利率为固定年利率6.438%，还款方式为按月等额本息还款，付息日为每月20日。依据合同18.3.3条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对借款人未按时支付的利息和罚息，依借款合同第6.6条规定，按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告按照合同约定于2019年4月16日足额将借款本金发放给被告指定的其本人银行账户，即借款期限为2019年4月16日至2020年4月15日，但被告却不守合同信用，未按约定足额支付借款本息。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告陈乾富辩称，我没有借这么多钱，本金只有105600元，我是通过钱包生活手机APP借的款，钱包生活的工作人员把本金中扣除了利息和手续费，一共14400元。我一共还了三期，三期共还了3万多元，此外又还了一次3000多元，这些钱都是通过钱包生活APP还的，这个APP的工作人员已经失联了所以没有继续还款，我不认识原告，我应该继续向钱包生活还款，所以要求驳回原告的诉请。根据原、被告的诉辩意见，本庭归纳案件争议焦点如下：1.原、被告是否成立金融借款合同关系；2.双方如存在合同关系，原告的诉请有无事实及法律依据，应否予以支持。原告中旅银行在庭审中提交了下列证据：1.被告身份证复印件一份，证明被告主体资格；2.个人经营借款合同、焦作中旅银行账户交易明细、还款计划查询、单笔贷款账户明细、业务凭条各1份、照片6张，证明被告系个体工商户的经营者，为了开分店，被告与原告签订了个人经营借款合同，即原告与被告存在合法有效的借款合同关系，原告依据合同约定，履行了出借的义务，被告应当按期归还原告借款本息并承担相应的违约责任。被告陈乾富对原告提交的证据质证后发表如下质证意见:对证据的真实性有异议，借款的时候我都没有见过这些证据。另外只有照片我见过，是借款时钱包生活的工作人员来现场拍的，除了照片其他都没有见过，另外第一笔扣除的14400元也不显示在交易中，所有这些证据不能证明原告主张，我是向钱包生活APP借的钱。被告陈乾富在庭审中提交了下列证据：APP平台截图7张，证明我与原告之间没有合同关系，我是向钱包生活借钱，并且钱包生活约定的利息过高，我只欠5、6万元，多余的都不应该再还。原告中旅银行对被告提交的证据质证后发表如下质证意见:对被告提供的证据真实性有异议，与本案无关。本院对证据认定如下：原告提交的证据，经审查，原告提交的证据形式完整、内容客观真实，能证实本案事实，本院予以认定。被告提交的证据，与本案无关，本院对该证据不予采信。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：被告陈乾富通过网络平台向原告中旅银行申请贷款。2019年4月15日，原告（贷款人、乙方）与被告陈乾富（借款人、甲方）签订合同编号为JK20190415000091的《个人经营借款合同》一份，合同约定：贷款金额为120000元整,用于开分店；贷款期限为12个月，发放日期以借款实际到账日为准，到期日以此类推；贷款利率为固定年利率6.438%；本合同采用的支付方式为自主支付，乙方将贷款发放至账户名称为陈乾富，账号为62×××29的建设银行账户内；还款账户同发放贷款账户，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日；逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%，对逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。2019年4月16日，原告依约向被告陈乾富账户内发放了120000元贷款本金，但被告陈乾富却未按照合同约定履行还款义务，截至2020年4月28日，被告陈乾富欠借款本金80852.98元未予偿还，已产生利息、罚息及复利共计4493.12元。另查明，中旅银行（甲方：合作银行）、钱包生活（平潭）科技有限公司（乙方：客户推介服务方）、星旅数金（北京）科技有限公司（丙方：技术服务方）三方签订《个人贷款业务合作协议》，约定由钱包生活（平潭）科技有限公司向中旅银行推荐贷款客户，由星旅数金（北京）科技有限公司提供数据支持，原告中旅银行对推荐客户进行审批后，全额出资向贷款用户提供信用贷款。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。首先，钱包生活（平潭）科技有限公司作为贷款客户推介服务方，促成了原、被告之间的金融借款合同关系，原、被告通过数据电子方式签订的《个人经营借款合同》，主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，被告陈乾富即负有按照合同约定归还借款本息的义务，其未按照约定归还本息的行为属于违约，依据合同约定，原告有权要求被告陈乾富清偿剩余借款本金以及按合同约定支付利息及复利。其次，被告辩解钱包生活（平潭）科技有限公司向其收取高额服务费及利息，但并未提供证据证明原告对该情况明知，因此被告与钱包生活（平潭）科技有限公司之间的纠纷，应另行处理，与本案无关。综上，原告主张被告陈乾富偿还剩余借款本金80852.98元，并按合同约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合《个人经营借款合同》的约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：被告陈乾富应于本判决生效后十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金80852.98元及利息、罚息、复利（截止2020年4月28日已产生的利息、罚息、复利共计4493.12元，之后的罚息、复利按照编号JK20190415000091《个人经营借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费967元，由被告陈乾富负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  陈娟二〇二〇年十一月二十三日书记员  王梦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。