广西壮族自治区岑溪市人民法院民 事 判 决 书（2020）桂0481民初2752号原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地梧州市。诉讼代表人：谢德坤，公司总经理。委托诉讼代理人：吴华焱，广西骏能律师事务所律师。被告：卢媚，女，1985年11月8日出生，汉族，住岑溪市。原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称人民财产保险梧州分公司）诉被告卢媚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日受理后，依法适用简易程序于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告人民财产保险梧州分公司的委托诉讼代理人吴华焱、被告卢媚到庭参加诉讼，原告人民财产保险梧州分公司诉讼代表人谢德坤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财产保险梧州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付保险代偿款8245.24元及支付违约金(违约金以代偿款8245.24元为基数，按年利率24%从2020年8月27日起计至还清日止）给原告；2、判令被告支付未缴保险费2067.85元；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年2月1日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分行(以下简称“光大银行南宁分行”)为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险保险单》约定由“原告为被告向光大银行南宁分行借款3万元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告卢媚每月向原告缴纳保费563.96元。赔款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向农行梧州兴梧支行进行理赔，理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一计付违约金。”。2018年2月8日，被告卢媚与光大银行南宁分行《个人贷款合同》一份，向光大银行南宁分行贷款3万元，从签订合同当日起计借款期限为36个月，借款利息以年利率6.65%计付，还款方式为按月等额还本付息方式。原告为被告的贷款提供保证保险服务，光大银行南宁分行签订贷款合同后依约向被告发放了贷款3万元，之后被告未按约偿还贷款及支付保费。根据保险合同条款约定，投保人超过赔偿等待期，视为保险事故发生。因被告逾期未还款，光大银行南宁分行于2020年8月27日向原告提出索赔申请，并从原告账户扣代偿款8245.24元，用于归还被告尚欠的借款本息。此后，原告多次要求被告归还代偿款8245.24元及保险费2067.85元（563.96元/月÷30天×110天=应缴纳保费），因为保险业务为先出单，起保满30天时再履行第一期保费的缴纳，所以被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故共应计算110天的应缴纳保费时间)，被告均不支付，故依法提起诉讼。原告向法庭提供的证据有：1、个人贷款保证保险保险单，证明原告与被告之间存在保证保险合同关系。2、《个人贷款合同》，证明被告与光大银行南宁分行签订了《个人贷款合同》，合同约定被告向光大银行南宁分行借款，原告按照合同约定承担保证责任的情况，同时证明借款的数额及期限，还款方式，利率计算等情况。3、借款凭证。证明光大银行南宁分行已向被告支付借款的事实。4、光大银行南宁分行还款明细，证明被告借款后自行还款的情况及逾期后原告按照合同约定代偿还借款本金及利息、罚息。5、代偿债务与权益转让确认书，证明原告按照合同约定为被告代偿还贷款的本息的事实。46、原告营业执照，证明原告的诉讼主体资格。7、被告身份证复印件，证明被告的身份情况。被告卢媚辩称，原告没有主体资格，根据保险合同约定，原告理赔后，才有资格取得代偿权。代偿债务与权益转让确认书落款没有日期，光大银行南宁分行转账的记录其也没有。2.银行流水第六页是要还款5442.46元，并不是原告起诉的代偿款824.24元，亦没有向法庭提交证据。另外，保险合同显失公平。请法院驳回原告诉请。被告卢媚为其辩解向法庭提供证据：银行流水账，证明被告每月还款情况。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年2月5日，原告人民财产保险梧州分公司与被告卢媚签订中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单1份，投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行南宁分行，保险金额为33174.71元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人按月缴纳保险费563.96元。原、被告双方约定：赔款等待期为80天，被告拖欠任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部理赔款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险合同签订后，2018年2月8日，被告与光大银行南宁分行签订个人贷款合同1份，约定被告向该银行贷款30000元，用于日常生活所需，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.65%。贷款合同签订后，光大银行南宁分行依约向被告发放贷款30000元。因被告发生逾期未还款，光大银行南宁分行于2020年8月27日从原告的保证金账户中扣划代偿款8245.24元，用于归还被告尚欠的贷款本息。光大银行南宁分行向原告出具代偿债务确认书，确认被告未偿还贷款本息8245.24元已收到，证明贷款已结清。本院认为，原、被告签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规等强制性规定，该合同合法有效。依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，双方均应依约履行自己的义务。现因被告卢媚没有按照其与光大银行南宁分行签订的个人贷款合同履行按期还款义务，而本案原告则依照与被告签订的保险合同的相关约定进行了理赔，这有光大银行南宁分行从原告的保证金账户扣款明细和光大银行南宁分行出具的代偿债务与权益转让确认书为凭，应认定原告根据保险合同约定代被告理赔的借款本息为8245.24元。原告在实际支出理赔款后，有权依约要求被告偿还理赔款，故对原告要求被告支付代偿款8245.24元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告签订的保险合同虽约定违约金的计算方式为投保人以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一向保险人计算缴纳，但该违约金的约定明显过高，故本院判定违约金应参照《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题解释规定》第二十六条、第三十二条规定，原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算利息即年利率15.4%较妥，计算违约金的起算日为银行从原告的保证金账户中扣划款项之日即2020年8月27日。另外，原告主张被告支付保险费2067.85元，符合保险合同的约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告卢媚应于本案判决生效之日起十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司代偿款8245.24元及违约金（违约金以实际尚欠代偿款8245.24元为基数，从2020年8月27日起按年利率15.4%计付至债务实际清偿之日止）；二、被告卢媚应于本案判决生效之日起十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司保险费2067.85元。本案案件受理费已减半收取29元（原告已预交），由被告卢媚负担。如义务人未按本案生效判决指定的期间履行义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。本判决为终审判决。审 判 员 程健良二〇二〇年十一月十三日法官助理 覃 强书 记 员 李妍颖