四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1902民初6130号 原告：中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行，营业场所：四川省巴中市巴州区新市街131号。 负责人：胡凌，该行行长，男，汉族。 委托诉讼代理人：张雄，男，1980年10月17日出生，住四川省巴中市巴州区。 委托诉讼代理人：唐波，男，1987年5月13日出生，住四川省巴中市恩阳区。 被告：肖悦，女，1998年5月17日出生，住四川省巴中市平昌县。 委托诉讼代理人（特别授权）徐杰，男，1991年5月25日出生，被告肖悦之表哥，住成都市温江区。 原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行与被告肖悦信用卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行之委托诉讼代理人张雄、唐波，被告肖悦及其委托诉讼代理人徐杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行（以下简称中国农业银行）向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告肖悦偿还我行贷记卡（购车贷款）透支本金138031.91元及分期手续费5347.2元、利息12398.97元、违约金2974.58元，合计158752.66元（计算到2020年9月18日）以及2020年9月18日起至实际清偿之日止的分期手续费、利息、复利、违约金，按照借款合同和金穗信用卡领用合约约定的标准支付；2.由于肖悦该笔贷款为本车抵押给我行，车牌号：川Ｙ9××××,车架号：ＬＳＧＸＥ8353ＫＤ050946,发动机号：182900403,我行享有优先偿债权，请求法院依法处理该车辆偿还我行债务；3.依法判定被告肖悦承担本次全部诉讼费、公告费及执行费。 事实和理由：2019年1月30日被告肖悦与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》用于购买上汽通用别克昂科威2019款20T两驱精英型国V汽车一辆，合同签订后，原告按约于2019年2月22日发放贷款，贷款金额为17.5万元，期限为3年，每月还本4861.00元，每月还手续费534.72元，原告已全面履行了合同义务。被告贷款还款至2019年6月12日就开始逾期，截至2020年9月18日拖欠本金138031.91元及分期手续费5347.2元、利息12398.97元、违约金2974.58元，合计158752.66元。透支逾期形成不良后，我行多次催收（详见催收记录），未能收回欠款。根据《合同法》《担保法》及《物权法》的规定，被告未按合同规定履行还款义务，应承担违约责任，偿还贷记卡透支本金、利息、复利、分期手续费、违约金及诉讼费等银行实现债权和担保权的费用；原告对抵押物享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特诉至法院，恳请贵院依法审理，支持原告的诉讼请求。 被告肖悦辩称：1.根据1991年最高法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条规定，出借人不得将利息计入本金谋取高利。《信用卡业务管理办法》对透支利率的规定已含有惩罚性质。故信用卡透支不应当计算复利，原、被告所签合同无效，本金受法律保护，违法部分利息不受保护；2.根据2017年1月1日中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，新规取消银行收取滞纳金、手续费、年费等服务费一次性收取，不得利滚利，但原告的违约金计算方式与原有滞纳金一致。故被告请求法院判决原告收取复利、违约金无效（即已收取了每月分期手续费），利息计算应为每月未还本金的万分之五/日，且不能计收复利。 经本院审理查明：2019年1月23日，被告肖悦向原告中国农业银行出具《金穗贷记卡汽车专项分期付款业务承诺函》，载明：本人肖悦在贵行申请办理汽车分期付款175000.00元，委托贵行将贷款资金直接划入巴中融鑫汽车销售有限公司账户，户名：融鑫，账号：7052××××7983，开户行：农行巴州支行，特此承诺授权！本承诺不可撤销，自本人签字之日起生效，有效期与分期付款期限相同。如果未能做到上述有关承诺事项，贵行有权将本人的行为视同违约，并通过法律手段提前收回汽车借款。被告肖悦在该承诺函上签名捺印。 2019年1月23日，被告肖悦向原告中国农业银行出具《金穗贷记卡申请表》，被告肖悦在该申请表上签名并亲笔书写确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。 2019年1月23日，被告肖悦与巴中融鑫汽车销售有限公司签订《购车合同》，购买价值219900元的上汽通用别克昂科威2019款20T两驱精英型国V小型普通客车一辆。 2019年1月30日，原告中国农业银行（贷款人）与被告肖悦（借款人、保证人、抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：1.违约责任：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费等银行实现债权和担保的费用；2.分期资金用于在分期商户巴中融鑫汽车销售有限公司处购买上汽通用别克昂科威2019款20Ｔ两驱精英型国Ｖ小型普通客车一辆，价格人民币219900元，分期本金金额为175000元；3.分期手续费率11%，分期手续费金额为19250元；4.分期期数36期；5.持卡人使用贷记卡卡号为6228××××3179偿还分期资金及支付分期手续费；6.担保人如发生本合同10.5约定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿；7.担保人同意以本车抵押提供担保。被告肖悦分别在借款人、保证人、抵押人处签名捺印。 2019年2月20日，原、被告双方就川Ｙ9××××号上汽通用别克牌（车架号：ＬＳＧＸＥ8353ＫＤ050946,发动机号：182900403）小型普通客车一辆在我国行政主管部门办理机动车抵押登记，抵押权人为原告中国农业银行。 2019年2月21日，根据税务发票显示，被告肖悦购买上汽通用别克昂科威2019款20T两驱精英型国V汽车一辆，实际含税价格为219900元。 2019年2月22日，原告中国农业银行向本院提交了《金穗贷记卡专项分期业务放款通知书》以及《中国农业银行业务凭证》，均载明：分期付款金额175000元，手续费19250元，分期期数：36，收款单位名称：巴中融鑫汽车销售有限公司。 截至2020年9月18日，根据原告中国农业银行提交的信用卡综合管理平台欠款明细显示：被告肖悦拖欠（购车贷款）透支本金138031.91元、分期手续费5347.2元、利息12398.97元、违约金2974.58元，合计158752.66元。 审理中，原告中国农业银行当庭承认诉请中主张的保全费、公告费、执行费并未实际产生，现主张的是立案诉讼时向本院预交的诉讼受理费3475元。 上述事实，有原告提供的原被告身份信息、企业信息、《金穗贷记卡申请表》《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡汽车专项分期付款业务承诺函》《金穗贷记卡专项分期业务放款通知书》、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、购车合同、购车发票、车辆抵押登记证明、银行流水、谈话笔录、告客户书，本院的庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为：原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定被告肖悦所贷款项用于在巴中融鑫汽车销售公司购买车辆，随后原告中国农业银行依据被告肖悦出具的《金穗贷记卡汽车专项分期付款业务承诺函》以及机动车注册登记信息等向巴中融鑫汽车销售有限公司付款175000元。原告中国农业银行已履行出借义务，且《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》已就透支利息、逾期违约金等费用的计算方式作出明确约定，被告肖悦未按约定及时归还透支款本息、手续费，其行为已构成违约。被告肖悦应按约定向原告中国农业银行归还透支款本金并支付利息、手续费、逾期违约金。 关于原告中国农业银行主张的贷记卡透支本金、利息、违约金、手续费的问题。截至2020年9月18日，被告肖悦下差透支本金138031.91元、分期手续费5347.2元、利息12398.97元、违约金2974.58元，合计158752.66元。现原告中国农业银行主张被告肖悦偿付158752.66元，符合原、被告双方的合同约定及我国现行法律规定，本院依法予以支持。 关于2020年9月18日之后的利息、违约金、复利的认定问题。原告中国农业银行主张2020年9月18日之后的利息、违约金、复利按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》相关约定计算，该利息、违约金、复利计算标准亦符合我国现行法律规定，本院依法予以确认。 关于抵押物优先受偿的认定问题。原、被告双方就川Ｙ9××××号上汽通用别克牌（车架号：ＬＳＧＸＥ8353ＫＤ050946,发动机号：182900403）小型普通客车一辆在我国行政主管部门办理了抵押登记，抵押权人为原告中国农业银行。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，现原告中国农业银行主张对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院依法予以支持。 关于案件受理费的负担。依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，应由败诉方负担。即本案的案件受理费应由被告负担。 关于保全费、公告费、执行费的认定问题。原告中国农业银行主张保全费、公告费、执行费，审理中原告中国农业银行当庭承认该笔费用未实际产生且未提供证据予以佐证，故对原告中国农业银行的这一诉请，本院依法不予支持。 关于被告肖悦辩称根据1991年最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条规定“出借人不得将利息计入本金谋取高利”以及根据2017年1月1日中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》取消银行收取滞纳金、手续费、年费等服务费一次性收取，不得利滚利即计算复利问题。在2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十三条就明确“本规定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》同时废止”的规定，该辩称适用法律错误。同时根据2020年8月20日实施的最高人民法院《关于修改的决定》第一条“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”的规定，而2018年1月15日中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》用违约金取消滞纳金及取现手续费不得计收利息的规定与本案原告中国农业银行的诉请并无冲突和矛盾。故，对被告肖悦的这一辩称理由，本院依法不予采信。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十三条之规定，判决如下： 一、由被告肖悦在本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行截至2020年9月18日信用卡透支138031.91元、分期手续费5347.2元、利息12398.97元、违约金2974.58元及2020年9月18日之后的利息、复利、违约金（计算方式：按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》相关约定计算至偿清之日止）； 二、原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行对被告肖悦名下所有的川Ｙ9××××号上汽通用别克（车架号：ＬＳＧＸＥ8353ＫＤ050946,发动机号：182900403）小型普通客车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3475元，简易程序减半收取1737.50元，由被告肖悦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 赵 勇 二〇二〇年十一月三十日 书记员 张婷婷