福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2072号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路**。 主要负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：陈献盛，男，1989年5月23日出生，汉族，原住：福建省南平市延平区。送达地址：福建省南平市××路××号××楼××幢××室。 被告：廖慧，女，1991年2月8日出生，汉族，住，住所地：福建省南平市延平区/div> 被告：廖忠平，男，1991年8月16日出生，汉族，送达及户籍地：福建省南平市延平区××镇××村××路××巷××号。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储银行延平支行）与被告陈献盛、廖慧、廖忠平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，组成合议庭公开开庭审理了本案。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰，被告陈献盛、廖慧、廖忠平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1．判令陈献盛、廖慧立即偿还邮储银行延平支行借款本金79388.46元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年5月9日为1163.43元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》约定利率计算至实际偿清借款之日止）；2．判令陈献盛、廖慧立即向邮储银行延平支行支付违约金8000元；3、判令廖忠平对上述一、二项债务范围内承担连带清偿责任；4、判令由陈献盛、廖慧、廖忠平承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。 事实与理由：陈献盛、廖慧系夫妻关系。2018年4月10日，陈献盛、廖慧与邮储银行延平支行签订编号为×××61的《小额贷款额度借款合同》。该合同主要约定：1．本合同项下授信额度金额为8万元，额度存续期最长为36个月；2．借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3．罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；4．违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；5．实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。 同日，廖忠平与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证函》，（合同编号为×××45），合同约定廖忠平自愿为主合同编号为×××61的《小额贷款额度借款合同》项下借款承担连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金及实现债权的费用等。 同日，陈献盛与邮储银行延平支行签订《小额Ｅ捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额8万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，陈献盛分别于2019年4月19日、4月20日、4月21日、4月22日通过电子银行自主支付方式申请借款分别为10000元、20000元、20000元、30000元。银行系统就该笔借款在编号为×××61的《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成不同的新合同号（合同号为：3501193511904544986301、3501193511904545564701、3501193511904546057401、3501193511904547235601），陈献盛接受后银行发放借款。自2019年4月19日起，陈献盛、廖慧未按合同履行还款义务。截至2020年5月9日，累计尚欠邮储银行延平支行借款本金79388.46元，利息1163.43元，邮储银行延平支行多次向陈献盛、廖慧催收欠款，但陈献盛、廖慧至今仍拒不偿还。廖忠平作为连带责任保证人应对借款人的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平支行诉至法院，请求判如所请。 陈献盛答辩称，拖欠邮储银行延平支行的借款是事实，希望能减免利息及违约金，并与银行协商解决分期还款。 廖慧答辩称，拖欠邮储银行延平支行的借款是事实，希望能减免利息及违约金，并与银行协商解决分期还款。 廖忠平答辩称，同意承担连带担保责任。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年6月13日，陈献盛与廖惠登记结婚。2018年4月10日，邮储银行延平支行与陈献盛订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号为×××61），约定：专属条款部分：贷款人（甲方）：邮储银行延平支行；借款人（乙方）：陈献盛。授信额度：8万元。额度期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。通用条款部分：第十二条约定，贷款利率：12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。罚息利率：12.2对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。违约情形：第四十九条约定，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：“49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”违约责任：第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.3单方面解除合同；……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息：……54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；……”其他约定事项：第五十六条约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第六十一条通知约定，双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“信贷业务合同专用章”，陈献盛在“乙方”处签名并捺印，廖慧在“乙方配偶作为共同借款人”处签字并捺印。 同日，邮储银行延平支行与陈献盛订立《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，约定：借款人（甲方）：陈献盛；贷款人（乙方）：邮储银行延平支行。本协议系甲方、乙方于2018年4月10日签订的编号×××61的《小额贷款额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。第一条约定，本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过8万元。第二条约定，本协议项下所有贷款投向行业为：种植。第三条约定，协议有效期为24月，自2018年4月10日至2020年4月10日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条约定，本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮148.28%，在借款期限内，利率执行固定利率。第五条约定，贷款金额在8万元（含）以下，可以采用自主支付方式。第六条约定，甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请。第七条约定，本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（二）（三）种方式：“……（二）等额本息还款法；（三）按月／季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款；……”陈献盛在“甲方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“信贷业务合同专用章”。 同日，保证人廖忠平向邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》，（合同编号为×××45），债权人（甲方）：邮储银行延平支行；保证人（乙方）为：廖忠平。保证合同专属条款部分第二条约定：主合同，陈献盛（债务人）与甲方于2018年4月10日签订编号为×××61的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条，保证范围：主合同项下债务本金为人民币8万元。本合同保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括贷款利息、罚息、复利）、违约金及…甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、公告费等）的100%。本合同项下担保债权确定的期间为2018年4月10日至2021年4月10日。本合同所设立的保证为连带责任保证。保证期间，自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。廖忠平在“保证人”处签字并捺印。 2019年4月19日、4月20日、4月21日、4月22日，陈献盛通过电子银行自主支付方式申请借款分别为10000元、20000元、20000元、30000元，银行系统就该笔借款在编号为×××61的《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成不同的新借据编号（借据编号为：3501193511904544986301、3501193511904545564701、3501193511904546057401、3501193511904547235601），还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行利率为年利率10.8%，罚息利率14.04%。 借款到期后，陈献盛、廖慧未按合同约定还款，至2020年5月9日，尚欠邮储银行延平支行借款本金79388.46元，利息1163.43元，邮储银行延平支行遂诉至本院。 另查明，2018年3月23日，陈献盛向邮储银行延平支行填写《送达地址确认书》，陈献盛预留送达地址为：福建省南平市××路××号××楼××幢××室。廖忠平预留送达地址为：福建省南平市延平区××镇××村××路××巷××号。受诉法院或仲裁机构按本确认书确认的地址，向本单位／人发送相关文书时，或发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采用拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。确认的送达地址适用于借款期间及仲裁、诉讼、调解各个阶段，包括一审、二审、再审、执行等。 以上事实有邮储银行延平支行提供的被告《身份证》复印件、《结婚证》复印件、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额保证合同》、《额度信息截屏》、《放款清单》、《拖欠本息截屏》、《送达地址确认书》等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，邮储银行延平区支行与陈献盛签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平区支行按约履行了出借义务，现借款合同期限已届满，陈献盛未按约足额归还借款本息，已构成违约，故邮储银行延平区支行有权主张要求陈献盛偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。 关于邮储银行延平区支行主张的违约金问题。因双方既约定了正常利息（年利率10.8%）、罚息利率（年利率14.04%）、又约定了违约金（合同金额10%），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第2点“…金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本…”规定，本院确定对利息（含正常息、罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率24%为限。违约金上限不得超过8000元。 本案债务发生于陈献盛、廖慧二人夫妻婚姻关系存续期间，且廖慧以陈献盛配偶作为共同借款人在《小额贷款额度借款合同》中签字确认，二人对该笔债务系夫妻共同债务未提供相关抗辩，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案债务依法认定为夫妻共同债务。 综上所述，陈献盛、廖慧应偿还邮储银行延平区支行借款本金79388.46元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年5月9日为1163.43元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）和违约金，前述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限，违约金上限不得超过8000元。邮储银行延平区支行诉请属于上述部分，予以支持，超过部分不予支持。 廖忠平自愿出具《小额贷款最高额保证合同》，自愿为陈献盛与邮储银行延平支行签订的借款合同编号×××61项下的所有贷款提供连带责任保证。保证担保期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。邮储银行延平支行起诉时未超过保证期限，故邮储银行延平支行主张廖忠平对陈献盛的债务承担连带清偿责任的诉求理由正当，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故保证人廖忠平承担保证责任后，有权向债务人陈献盛、廖慧进行追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、陈献盛、廖慧于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金79388.46元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年5月9日为1163.43元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）和违约金，上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限。违约金上限不得超过8000元。 二、廖忠平对本判决第一项所确定的陈献盛、廖慧的债务承担连带清偿责任。廖忠平承担保证责任后，有权向陈献盛、廖慧追偿。 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2013.70元，由陈献盛、廖慧、廖忠平共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  董 青 人民陪审员  刘玉妹 人民陪审员  刘传明 二〇二〇年十一月一日 书 记 员  张洪燕 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 主动履行生效法律文书提示： （一）具体金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。