贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初10869号原告：中国工商银行股份有限公司贵安分行，住所地：贵州省贵安新区湖潮乡金融服务区**楼（****门面**）。统一社会信用代码：9320858775333361P。负责人：龙凌，该分行行长。委托诉讼代理人：周云山，贵州黔翰律师事务所律师，执业证号：320120310923574。被告：王前进，男，1988年4月7日生，汉族，住贵州省威宁彝族苗族回族自治县。原告中国工商银行股份有限公司贵安分行（以下简称工行贵安分行）诉被告王前进金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行贵安分行委托诉讼代理人周云山，被告王前进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行贵安分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告偿还原告信用卡透支资金及手续费37602.22元，利息2247.25元，违约金2000元，共计41849.47元（利息、违约金暂计算至2020年6月19日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、判令被告承担原告为实现债权所支付的律师代理费1800元；三、判令原告对被告所有的开瑞牌轿车（车辆识别代码：LVTDB11B3GB073586）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在前述请求范围内优先受偿；四、判令本案的案件受理费、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行贵安分行诉称，为购买车辆，原告与被告就信用卡购车专项分期业务有关事项，签订《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为5.18万元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为1610元，以后每期还款金额为1582元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。第六条约定，被告应按分期付款方式向原告支付手续费5180元，手续费一经支付，不予退还。第七条约定，如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定；（3）被告未按本合同约定支付手续费……”。合同约定发生纠纷，向签订地人民法院提起诉讼（合同签订地：贵阳市云岩区）。抵押合同中，被告以其所购买的汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用。”合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今未归还。经多次催收，未果。为维护自身权利，原告工行贵安分行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告王前进辩称，因为我有过逾期100多元，在两、三个月前，车子已被担保公司开走，拿去抵押了。购车的钱都是担保公司去办理的。经审理查明：2017年2月21日，王前进（甲方）向中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（乙方，以下简称工行贵溪支行））申请信用卡，签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，章程与合约均约定：甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。同日，王前进（借款人、抵押人）、贵州我爱我车汽车服务有限公司（保证人，以下简称我爱我车公司）与工行贵溪支行（贷款人、抵押权人、债权人）签订编号为[分期]字[工]行[贵溪]支行[2017]年[194]号的《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》约定，王前进向汽车销售商我爱我车公司购买开瑞牌汽车，总价为6.6万元，首付款1.42万元，剩余购车款，王前进申请通过其在工行贵安分行申请办理的专项分期业务以透支方式支付，透支金额5.18万元；王前进授权工行贵安分行将透支资金一次性划付给我爱我车公司；王前进使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还1610元，以后每期偿还1582元，每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；王前进应按分期的方式支付分期付款手续费5180元；如没有按月及时足额存入还款资金，工行贵安分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金等，将全部未扣款项一次性计入王前进信用卡账户；王前进自愿以其所购买车辆提供抵押担保。我爱我车公司出具《担保承诺函》提供连带责任保证担保。2017年3月14日，王前进与工行贵溪支行在贵州省毕节地区车辆管理所对案涉车辆办理抵押登记，机动车登记证书显示案涉车辆为车牌号贵Ｆ×××**、车架号为ＬＶＴＤＢ11Ｂ3ＧＢ073586的开瑞牌的小型普通客车。上述合同签订之后，王前进于2017年3月14日向工行贵溪支行指定的POS机刷卡向我爱我车公司支付购车尾款5.18万元。账单显示分期付款金额5.18万元，首期付款1470元，之后每期付款1438元；手续费5180元，首期手续费175元，之后每期手续费143元；账单到期日为2020年2月14日。后在合同履行过程中，王前进未按约履行还款义务，多次未能清偿月供费用，工行贵安分行于2020年1月26日将剩余未扣款项1438元（第36期）一次性计入信用卡应还账户。截止2020年6月19日，工行贵安分行主张王前进尚欠透支本金及手续费37602.22元，利息2247.25元，违约金2000元。经本院核实，每月14日为还款日，每月1日为计息日，每月25日为违约金结算日。王前进提交银行流水信息，拟证明案涉贷款已经由第三人还清，其不应再承担还款责任。工行贵安分行认为，案涉信用卡欠款是经银行内部核销才使得信用卡欠款信息为零，实际债务人并未清偿相应欠款。经本院核实，案涉信用卡账单显示，截至2020年1月26日，工行贵安分行提前将信用卡未扣款项计入信用卡应还账户时，欠款余额实为10630.98元，之后债务人没有还款记录；2020年3月27日，通过“批量呆账核销”的交易方式，案涉信用卡欠款清零，核销金额合计12043.23元，该金额包含本金（含分期手续费）9758.52元、利息481.96元、违约金1802.75元。另查明，2018年12月28日，中国工商银行股份有限公司贵阳分行以工银筑办发[2018]259号文件将贵溪支行与合作机构贵州我爱我车汽车服务有限公司、贵州华铃汽车销售有限公司合作办理的汽车专项分期付款业务由贵安分行承接管理，由贵安分行负责相关贷后管理事宜。自此，案涉债权及担保权利转由工行贵安分行享有，并由工行贵安分行向债务人及担保人进行催收。上述事实，有原告的陈述及其提交的书证材料在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告王前进向工行贵溪支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及工行贵溪支行与被告王前进签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现工行贵溪支行按约向被告王前进发放借款5.18万元，被告王前进未按合同约定履行还款义务，借款到期后未清偿月供本息款项，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。原告工行贵安分行受让案涉债权及担保权利，有权向债务人及担保人主张合同权利。关于被告王前进主张案涉信用卡透支款项及费用已经清偿，不应继续承担还款责任的意见。该意见与本院查明事实不一致，案涉信用卡账户欠款清零实为原告工行贵安分行内部呆账核销，并非债务人或第三人主动还款。故对该辩解意见，本院不予采纳。根据合同约定，原告工行贵安分行有权要求被告王前进偿还剩余透支本金及分期手续费，并按照信用卡领用合约中的约定支付利息及违约金。根据中国人民银行于2016年4月3日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，自2017年1月1日起，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。分期手续费作为服务费用的一种，不应计收利息。原告工行贵安分行未能提交证据材料对本金和手续费的数据进行区分，应承担举证不能的不利后果。原告工行贵安分行在诉请中所主张的欠款数据与案涉信用卡结息信息数据不符，属于统计错误。经本院核算，截止2020年3月27日，本金为8900.52元，手续费为858元。故对原告工行贵安分行主张款项，本院在本金8900.52元、手续费858元、利息481.96元、违约金1802.75元的范围予以支持。2020年3月27日之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止，每月不超过500元。原告工行贵安分行未能提交证据对律师费的实际发生和支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行贵安分行要求被告支付律师费的诉请，本院不予支持。案涉车辆已办理抵押登记，原告工行贵安分行作为抵押权人可依据抵押合同主张担保权利。故对原告工行贵安分行要求对案涉车辆优先受偿的诉请，本院予以支持。其他没有实际发生的费用，本院均不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王前进于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵安分行信用卡透支本金人民币8900.52元、手续费人民币858元、利息人民币481.96元、违约金人民币1802.75元，本金、手续费、利息和违约金均暂计算至2020年3月27日，之后的利息以实际欠付本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止，违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止（违约金每月不超过人民币500元）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵安分行对被告王前进所有的车牌号为贵Ｆ×××**、车架号为ＬＶＴＤＢ11Ｂ3ＧＢ073586的开瑞牌的小型普通客车在折价或者以其拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵安分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费891元，减半收取446元，由中国工商银行股份有限公司贵安分行负担322元，由被告王前进负担124元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年十一月八日法官助理刘川平书记员余爽爽