福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初5127号                            立案时间                       2020年10月14日                       开庭时间                       2020年11月13日                               案 由                       信用卡纠纷                       适用程序                       简易程序                               当事人及委托诉讼代理人                       原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司龙门支行，住所地：福建省安溪县龙门镇兴龙路**。统一社会信用代码：91350524MA34DFP746。             负责人：余水金，任该支行行长。             委托诉讼代理人：周端煌，男，系该支行职工。                               被告：林金宝，男，1967年5月16日出生，汉族，住福建省安溪县。                                           原告诉讼请求及依据的事实理由                                   1.判决解除原安溪县农村信用合作联社龙门信用社（以下简称龙门信用社）与林金宝于2019年8月23日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.判令林金宝偿还向福建安溪农村商业银行股份有限公司龙门支行（以下简称龙门农商银行）普惠金融卡透支款本金39,898.47元及利息、违约金（自2020年1月22日按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率9%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.判令林金宝承担本案产生的一起诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：龙门信用社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为龙门农商银行。原安溪县农村信用合作联社所有权利、义务由变更后的福建安溪农村商业银行股份有限公司享有及承受。2019年8月23日，林金宝(甲方)与原龙门信用社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原龙门信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期3年，年利率9.0%。2019年8月23日，原龙门信用社向林金宝发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62280283********，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。林金宝于2019年8月25日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向原龙门信用社支付至2020年1月21日的利息，自2020年1月22日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年10月6日，林金宝尚结欠透支款本金39,898.47元及利息、违约金3,359.27元。经多次催收，林金宝拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款约定和《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，林金宝的行为已构成严重违约，龙门农商银行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项。                               被告答辩                       因为去年犯罪被公安机关抓捕，不是故意不还的，要等出狱以后才能偿还。                                                                   案件基本事实                                                           2019年8月20日，林金宝向龙门信用社申领福万通普惠金融卡。同月23日，龙门信用社同意向林金宝核发了福万通普惠金融卡，信用额度50,000元，期限三年，年利率9.0%。林金宝在申领普惠金融贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金。违约金按照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元执行。领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融贷记卡同时可自行收回，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并有权要求申领人立即清偿所有欠款。林金宝在《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》上确认以“安溪县龙门镇桂林村十二组十一号”作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书及各方当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。林金宝在2019年8月25日开始陆续使用该贷记卡，后仅偿还部分本息。林金宝尚欠龙门信用社透支款本金39,898.47元、自2020年1月22日起的利息及自2020年2月22日起的违约金。             2020年6月24日，原安溪县农村信用合作联社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为福建安溪农村商业银行股份有限公司，原安溪县农村信用合作联社龙门信用社更名为福建安溪农商银行股份有限公司龙门支行。原龙门信用社的所有权利义务由变更后的龙门农商银行享有及承担。                               裁判要旨                                   本院认为，林金宝与原龙门信用社形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。林金宝使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定的期限偿还透支款及利息，已构成违约。根据福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定，龙门农商银行有权解除该合约，并要求林金宝承担返还普惠金融卡消费透支的本金、利息及违约金的违约责任，但利息及违约金之和不得超过年利率24%。龙门农商银行的诉讼请求，符合法律规定的部分，予以支持。林金宝的辩称意见，缺乏法律依据，依法不予采纳。                               判决主文                       一、解除原安溪县农村信用合作联社龙门信用社与林金宝于2019年8月23日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；             二、林金宝应于本判决生效之日起十五日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司龙门支行福万通普惠金融贷记卡透支款39,898.47元及利息、违约金（利息按年利率9%自2020年1月22日起计算、违约金按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%自2020年2月22日起计算，均计算至还清款项之日止，但利息和违约金的总和不得超过年利率24%；若利息和违约金的总和超过年利率24%，则以年利率24%计算）；             三、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司龙门支行的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               适用法律                       《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款。                               诉讼费用                       案件受理费881元，减半收取计440.5元，由林金宝负担。                               上诉权利                       如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               执行通知                       本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                               审 判 员 吴瑜虹                                                             二〇二〇年十一月十六日                                     书 记 员 陈珠亮