广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初1967号 原告：中国建设银行股份有限公司桂林分行，住所地桂林市秀峰区中山中路**，统一社会信用代码91450300898857544C。 法定代表人：丁卫杰，该行行长。 委托诉讼代理人：唐敏红，广西象山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄惠，广西象山律师事务所律师。 被告：贺芹，女，1978年8月06日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区。 被告：桂林市瀚浩房地产开发有限公司，住所，住所地桂林市翠竹路**翡翠山庄**社会信用代码：91450300768903709G。 法定代表人：李金龙。 委托诉讼代理人：王丽娟，女，该公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告贺芹、桂林市瀚浩房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的委托诉讼代理人唐敏红、被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司的委托诉讼代理人王丽娟到庭参加诉讼。被告贺芹经本院邮寄送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告贺芹签订的《个人住房借款合同》;2、判令被告贺芹偿还原告剩余借款本金459410.45元、利息20091.05元、罚息703.86元，共计480205.36元（利息和罚息暂计算至2020年11月13日，此后，按签订合同时中国人民银行公布实行的基准利率上浮20%计算利息，同时按签订合同的贷款利率上浮50%计收罚息，直至本息全部清偿之日止）；3、判令被告贺芹偿付原告为追索贷款本息所支付的费用，包括一审律师代理费21575元及其他相关费用；4、原告对被告贺芹提供的抵押物桂林市临桂区房依法处置所得价款优先受偿；5、判令被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司对被告贺芹的上述债务承担连带责任；6、本案诉讼费、邮寄费、公告费、保全费由二被告承担。事实和理由：2019年3月15日，原告与被告贺芹签订合同编号为45××63《个人住房（商业用房）借款合同》（以下称“《借款合同》”）。《借款合同》约定，原告向被告贺芹提供购房贷款465000元，借款期限为336个月（即：2019年3月15日至2047年3月15日），被告贺芹以等额本息还款方式，按合同签订的贷款利率水平下每月15日向原告偿还借款本息共计2825.24元。被告贺芹以其购买的坐落于桂林市临桂区房产作为借款抵押担保。《借款合同》签订后，原告依约于2019年3月15日向被告贺芹发放了贷款，但被告贺芹自2020年2月起出现多期未按合同约定及时、足额偿还借款本息，截至2020年5月27日，已拖欠借款本金2313.45元、利息8921元、罚息0元，共计11234.45元。根据《借款合同》第十六、第十七、第二十一、第四十一条的约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权解除《借款合同》，要求借款人提前清偿全部剩余贷款本息并计收罚息，同时要求借款人承担原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、送达费、公告费、律师费等），且根据《物权法》第176条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”，因此，原告就抵押物享有优先受偿权。根据原告与被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司签订的编号为45××19《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司自愿为原告在2017年10月13日至2027年10月13日期间因债务人购置桂林市临桂区项目所属之个人房产而与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证，其最高额为人民币6.5亿元。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论原告对主合同项下的债权是否享有其他担保，原告均有权直接要求被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司在其保证范围内承担保证责任。原告认为，被告贺芹的违约行为已严重危及原告所借出资金的安全，严重损害了原告的利益。 被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司答辩称：1.涉案贷款是被告贺芹所借，款项用于购买房屋，使用人是贺芹，应当由其承担还款责任；2.被告贺芹住所地在新疆，新疆从2020年2月、7月至11月遭遇疫情不可抗力，是众所周知的事实，被告贺芹在遭遇疫情之时书面向原告提出延期还款申请，但原告未予处理，即诉请提起解除合同宣布贷款全部到期，与最高院关于审理疫情类民事案件指导思想不符，不利于社会稳定，同时违法了公平原则。 被告贺芹未答辩亦未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告贺芹经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为已放弃上述权利。经庭审质证，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院确认原告证据的真实性和证明力。 原告及被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司围绕诉讼请求依法提交了证据，双方对证据的真实性均认可，本院予以确认并在卷佐证。综合证据的确认以及原告陈述的事实，本院确认如下法律事实： 2019年3月15日，原告与被告贺芹签订合同编号为45××63《个人住房（商业用房）借款合同》（以下称“《借款合同》”）。《借款合同》约定，原告向被告贺芹提供购房贷款465000元，借款期限为336个月（即：2019年3月15日至2047年3月15日），被告贺芹以等额本息还款方式，按合同签订的贷款利率水平下每月15日向原告偿还借款本息共计2825.24元。被告贺芹以其购买的坐落于桂林市临桂区房产作为借款抵押担保，办理了预售登记（桂（2019）临桂区不动产证明第0×2号）。《借款合同》签订后，原告依约于2019年3月15日向被告贺芹发放了贷款，但被告贺芹自2020年2月起出现多期未按合同约定及时、足额偿还借款本息，截至2020年5月27日，已拖欠借款本金2313.45元、利息8921元、罚息0元，共计11234.45元。根据《借款合同》第十六、第十七、第二十一、第四十一条的约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权解除《借款合同》，要求借款人提前清偿全部剩余贷款本息并计收罚息，同时要求借款人承担原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、送达费、公告费、律师费等）。根据原告与被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司签订的编号为45××19《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司自愿为原告在2017年10月13日至2027年10月13日期间因债务人购置桂林市临桂区项目所属之个人房产而与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证，其最高额为人民币6.5亿元。 原告为实现讼争债权聘请广西象山律师事务所律师提供法律服务，该律师事务所向原告开具了21575元的律师代理费增值税发票。截至2020年11月3日被告贺芹尚欠剩余借款本金459410.45元、利息20091.05元、罚息703.86元，共计480205.36元。 本院认为，本案的审理焦点在于：原告的诉讼请求是否有事实及法律的依据。 原告中国建设银行与被告贺芹签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效，双方之间成立金融借款合同关系。原告依约履行了借款发放义务，被告贺芹未按合同约定偿还原告借款，其行为已构成违约，原告主张解除与被告贺芹之间的借贷关系要求其归还剩余借款本金符合法律规定，本院予以支持。合同对利息及逾期罚息进行了明确约定，该标准符合法律规定，原告主张按合同约定计算至被告清偿全部借款本息时止，符合法律规定和合同约定，应予以支持。 双方合同约定被告应承担原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于律师费等费用），原告因被告贺芹未按期还款而聘请律师提起诉讼以实现债权，其要求赔偿所支出的律师费符合双方的合同约定，本院予以支持。 关于优先受偿权问题。原告就被告贺芹提供的抵押房屋仅办理了预购商品房抵押权预告登记，基于预告登记仅为保全一项以将来发生不动产物权变动为目的的请求权的不动产登记，本身不产生物权设立的效果，故涉案抵押权未设立，原告要求对抵押房屋经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予以支持。 在保证责任方面，因讼争借款发生于被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司对原告承担最高额连带责任保证的债权确定期间，则原告要求被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司在办妥涉讼房屋权属证书并将他项权利证书交原告收执之前对被告贺芹的应履行义务在650000000元范围内承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司在履行担保责任后，有权向被告贺芹追偿。 关于被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司提出因疫情客观原因，可以延期偿还原告借款的理由，根据查明事实，被告贺芹住所地在疫情发生后，未有证据证明其主动与原告进行沟通说明疫情等客观情况，亦未积极寻求合理的还款解决方案，故综合考虑事实查明情况，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告贺芹于2019年3月15日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：45××63）； 二、被告贺芹偿还原告中国建设银行股份有限公司桂林分行剩余借款本金459410.45元并支付逾期利息和罚息（截至2020年11月3日的利息20091.05元、罚息703.86元，此后利息和罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算直至款项还清之日止）； 三、被告贺芹赔偿原告中国建设银行股份有限公司桂林分行为实现债权支出的律师费损失21575元； 四、被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司在办妥桂林市临桂区房产权属证书并将他项权利证书交原告收执之前对被告贺芹的上述还款义务在650000000元范围内向原告中国建设银行股份有限公司桂林分行承担连带清偿责任，被告桂林市瀚浩房地产开发有限公司履行担保责任后有权向被告贺芹追偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的其它诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费8650元，因适用简易程序减半收取4325元（原告已预交），由被告贺芹、桂林市瀚浩房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费8650元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 员 黄日新 二〇二〇年十一月十七日 法官助理 黄 斌 书 记 员 廖古玉 附录法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。