福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初6403号 原告：福建仙游农村商业银行股份有限公司，住所地仙游县鲤城街道园滨路**，统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人:林德勇，董事长。 委托诉讼代理人：肖志强、童无双，该联社职员。 被告：陈明兰，女，汉族，1979年6月9日出生，住仙游县。 被告：郑立新，男，汉族，1978年11月22日出生，住仙游县。 被告：刘丽娟，女，汉族，1979年8月15日出生，住仙游县。 原告福建仙游农村商业银行股份有限公司(以下简称仙游农商行)与被告陈明兰、郑立新、刘丽娟信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告仙游农商行的委托诉讼代理人肖志强到庭参加诉讼，被告陈明兰、郑立新、刘丽娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 仙游农商行向本院提出诉讼请求，判令：1.判令被告陈明兰、郑立新立即共同归还原告福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金149990.81元并支付相应的透支利息、违约金［透支利息、违约金计算方式：自2019年6月23日起以透支本金149990.81元为基数按《福建农村信用社隐形卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止］；2.判令被告刘丽娟对上述债务承担连带偿还责任；3.判令被告承担本案一切诉讼费用。事实与理由：2019年1月16日，陈明兰（甲方）向仙游农商行（乙方）申请办理普惠金融隐形卡（简称“隐形卡”），填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，并签署《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》。隐形卡为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体片介质；《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》中关于卡片的相关规定均适用于“隐形卡”，领用合约中约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用；普惠经融卡支持“随借随还”，以被告的透支金额按日计收利息、费用，日利率为万分之三点五；被告需在每期到期还款日归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若被告在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡有效期为3年（未到期的：发生下列情况之一的，原告无需通知被告即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠金融卡，并要求被告立即清偿所有欠款：被告资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响原告债权实现的情形等）。2019年1月16日，郑立新作为陈明兰的配偶在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》签名，表示知悉并愿意共同承担因申请人陈明兰使用普惠卡而发生的全部债务。刘丽娟在《普惠金融卡最高额保证合同》、《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》保证人处签字，为陈明兰提供连带责任保证担保。担保范围；债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括不限于实际透支本金、利息、违约、年费、债权人实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等，下同）。且不因该卡的自动失效或中途办理销卡而解除。保证期限：保证人保证期间为普惠金融卡透支信用额度到期还款日之日起二年。如债权人按主债权约定宣布主债权项下债务提前到期，保证期间为债权人确定提前到期之日起两年。2019年1月16日，陈明兰签署《普惠金融·富民卡利（费）率调整协议》表示已充分了解“富民卡”的利（费）率及授信额度调整的相关规定，并承诺放弃浮动利（费）率等相关优惠政策。选择固定利（费）率10.5‰。合同签订后，仙游县农村商业银行股份有限公司依约向陈明兰发放卡号为6228××××9104的普惠金融卡，授信额度为15万元，开户日期2019年1月19日，每月22日为账单日，有效期为3年，陈明兰激活普惠金融卡后开始消费，因陈明兰使用上述信用卡期间多次逾期还款，目前该卡因逾期原因处于停用卡片状态，自2019年6月23日起未依约偿还欠款，截至2020年10月21日，陈明兰尚欠信用卡透支本金149990.81元以及透支利息、违约金27828.6元。被告陈明兰、郑立新仍未归还所有欠款，被告刘丽娟也未履行担保责任，被告的行为已构成违约。因此为维护原告合法权益，原告特具状诉至贵院，请判准支持原告以上诉讼请求。 陈明兰、郑立新、刘丽娟均未作答辩,也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2019年1月16日，陈明兰（甲方）向仙游农商行（乙方）申请办理普惠金融隐形卡（简称“隐形卡”），填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，并签署《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》。隐形卡为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体片介质；《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》中关于卡片的相关规定均适用于“隐形卡”，领用合约中约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用；普惠经融卡支持“随借随还”，以被告的透支金额按日计收利息、费用，日利率为万分之三点五；被告需在每期到期还款日归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若被告在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡有效期为3年（未到期的：发生下列情况之一的，原告无需通知被告即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠金融卡，并要求被告立即清偿所有欠款：被告资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响原告债权实现的情形等）。2019年1月16日，郑立新作为陈明兰的配偶在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》签名，表示知悉并愿意共同承担因申请人陈明兰使用普惠卡而发生的全部债务。刘丽娟在《普惠金融卡最高额保证合同》、《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》保证人处签字，为陈明兰提供连带责任保证担保。担保范围；债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括不限于实际透支本金、利息、违约、年费、债权人实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等，下同）。且不因该卡的自动失效或中途办理销卡而解除。保证期限：保证人保证期间为普惠金融卡透支信用额度到期还款日之日起二年。如债权人按主债权约定宣布主债权项下债务提前到期，保证期间为债权人确定提前到期之日起两年。2019年1月16日，陈明兰签署《普惠金融·富民卡利（费）率调整协议》表示已充分了解“富民卡”的利（费）率及授信额度调整的相关规定，并承诺放弃浮动利（费）率等相关优惠政策。选择固定利（费）率10.5‰。合同签订后，仙游县农村商业银行股份有限公司依约向陈明兰发放卡号为6228××××9104的普惠金融卡，授信额度为15万元，开户日期2019年1月19日，每月22日为账单日，有效期为3年，陈明兰激活普惠金融卡后开始消费，因陈明兰使用上述信用卡期间多次逾期还款，目前该卡处于停用卡片状态，现尚欠透支本金149990.81元及自2019年6月23日起按合约约定利率及计息方式计算的利息、违约金，致讼。 另查明,2020年8月14日,中国银保监会莆田监管分局作出莆银保监复[2020]60号批复，核准福建仙游农村商业银行股份有限公司及其名下33个支行开业,原福建农村信用社及其名下信用社、分社更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司相应支行，原福建农村信用社自福建仙游农村商业银行股份有限公司开业的同时自行终止,其债权债务由福建仙游农村商业银行股份有限公司承继。同年8月28日,福建仙游农村商业银行股份有限公司办理工商登记领取了《营业执照》。 认定上述事实的主要证据有仙游农商行的陈述及其提供的当事人身份证、结婚证、银保监局批复文件、营业执照、《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》、《普惠金融·富民卡利（费）率调整协议》、《法律文书送达地址确认书》、《普惠金融卡最高额保证合同》、欠款汇总表、信用卡流水明细账单。 本院认为，涉案《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。仙游农商行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。陈明兰在消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款项，已构成违约，应向仙游农商行归还尚欠透支款本息并承担逾期还款的违约责任。郑立新作为陈明兰的配偶在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》签名，视为同意与陈明兰共同承担使用普惠金融卡所产生的全部债务，故仙游农商行主张郑立新与陈明兰共同偿还讼争债务有理，予以支持。刘丽娟在《普惠金融卡最高额保证合同》、《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》保证人处签字，为陈明兰提供连带责任保证担保。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。故仙游农商行主张刘丽娟为陈明兰的债务承担连带偿还责任，予以支持。 仙游农商行的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。陈明兰、郑立新、刘丽娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈明兰、郑立新应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金149990.81元并支付透支利息、违约金，透支利息、违约金计算方式：自2019年6月23日起以透支本金149990.81元为基数按《福建农村信用社普惠金融卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至还清之日止（透支利息、违约金合计数不超过按年利率15.4%计算的金额，已经结算的透支利息、违约金合计数如有超过年利率15.4%的部分应予以扣减）； 二、刘丽娟对上述债务承担连带偿还责任，其承担连带偿还责任后，有权向陈明兰、郑立新追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3857元，减半收取计1928.5元，由陈明兰、郑立新、刘丽娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 林 炜 二〇二〇年十一月十三日 书记员 林淑娇 附：引用的主要法律条文内容： 一、主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 二、申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：1405××××3411。