四川省南充市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川13民终3444号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行，住所地南充市嘉陵区紫府路一段****。 负责人：王俊达，支行行长。 委托诉讼代理人：刘攀，四川助民律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）:周永和，男，1965年8月1日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行（以下简称邮储银行嘉陵支行）与被上诉人周永和金融借款合同纠纷一案，邮储银行嘉陵支行不服南充市嘉陵区人民法院（2020）川1304民初1553号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 邮储银行嘉陵支行上诉请求:一、撤销原审判决第一项，并依法改判被上诉人立即向上诉人支付全部借款本金217668.59元及相应利息、罚息；二、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：原审以上诉人未主张解除合同，而其余借款并未届满履行期，故上诉人要求被上诉人偿还全部借款的主张，于法无据，不予支持。该认定明显错误。具体理由如下：一审庭审中，上诉人向法庭出示了借款合同，借款合同第十二条第一项约定：“借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约”；第十三条第五项约定：“如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权要求借款人立即清偿全部贷款本息。”一审查明，被告目前已逾期还款，逾期时间长达一年多，按借款合同约定已构成违约。上诉人在诉讼中主张被上诉人偿还全部贷款本息，就是根据借款合同第十三条第五项约定所提出的诉请。上诉人关于要求被上诉人支付全部贷款本息的主张，即有充分的事实依据，又有明确的合同约定，依法应当得到支持。原审无视合同条款，作出错误认定，应当纠正。 被上诉人周永和未作答辩。 邮储银行嘉陵支行向一审提出诉讼请求：1.依法判令周永和向邮储银行嘉陵支行偿还借款本金217668.59元及利息、罚息，并赔偿邮储银行嘉陵支行损失；2.依法确认案涉抵押有效，并确认在对抵押物进行处置后，邮储银行嘉陵支行享有优先受偿的权利；3.依法判令周永和向邮储银行嘉陵支行结清拖欠的本金、利息、罚息后解除双方之间的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》；4.由周永和承担本案诉讼费用。诉讼中，邮储银行嘉陵支行变更诉讼请求第三项为：3.要求周永和继续履行合同。 一审法院认定事实：2014年7月15日，邮储银行嘉陵支行（作为贷款人）与周永和（作为借款人）签订了《个人额度借款合同》，约定：第一条借款额度……贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300000元。……第三条借款额度存续期限为156个月，自2014年7月15日至2027年7月15日；同时还约定了借款利息、违约责任等。同日，邮储银行嘉陵支行（作为担保权人）与周永和（作为担保人）签订了《个人最高额担保合同》，约定：第二条被担保的债权范围（一）担保限额担保人担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币300000元。……（三）担保范围担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用……第三条担保权存续期间抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。保证人保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止；若借款人借款展期后的到期日晚于主合同履行期限届满之日，保证人继续承担连带保证责任，保证期间至展期后的借款期限届满之日后两年止；若发生法律规定或主合同约定的事项，导致主合同债务周永和担保权人宣布提前到期的，保证期间至担保权人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。……抵押物清单载明：抵押房产的地址为南充市高坪区××街××号××幢××单元××号，房产证号为南房权证高字第0××6号。2014年8月18日，邮储银行嘉陵支行、周永和双方就案涉抵押物办理了他项权证，证号为：南房他证高字第2014127**。 同时查明，邮储银行嘉陵支行于2014年9月2日向周永和发放了贷款10万元，约定：借款利率为年利率7.86%，逾期利率为11.79%；借款期限120个月，从2014年9月2日至2024年9月2日；还款方式为等额本息,第一期偿还1225.96元、第二期开始每期偿还1205.89元。该笔借款从2019年9月2日开始逾期偿还本息，截至2020年7月1日，拖欠本金8449.85、利息2686.55元、罚息679.78元。 2014年12月12日，邮储银行嘉陵支行向周永和发放了贷款10万元，约定：借款利率为年利率7.38%，逾期利率为11.07%；借款期限120个月，从2014年12月12日至2024年12月12日；还款方式为等额本息,每期偿还1180.76元。该笔借款从2019年8月12日开始逾期偿还本息，截至2020年7月1日，拖欠本金9036.1元、利息3106.2元、罚息658.52元。 2015年2月4日，邮储银行嘉陵支行向周永和发放贷款10万元，约定：借款利率为年利率7.38%，逾期利率为11.07%；借款期限120个月，从2015年2月4日至2025年2月4日；还款方式为等额本息,第一期偿还1229.76元、第二期开始每期偿还1280.76元。该笔借款从2019年5月4日开始逾期偿还本息，截至2020年7月1日，拖欠本金9816.62、利息3715.44元、罚息880.65元。 2017年1月4日，邮储银行嘉陵支行向周永和发放贷款4万元，约定：借款利率为年利率6.37%，逾期利率为9.555%；借款期限120个月，从2017年1月4日至2027年1月4日；还款方式为等额本息,第一期偿还37.18元、第二期开始每期偿还421.45元。该笔借款从2019年3月4日开始逾期偿还本息，截至2020年7月1日，拖欠本金4274.39、利息2146.26元、罚息861.48元。以上费用合计：本金31576.96元、利息11654.45、罚息3080.43元。 一审法院认为：邮储银行嘉陵支行系国家批准的金融机构，周永和具有完全民事行为能力，双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系其真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，邮储银行嘉陵支行按照约定在最高限额内循环累计向周永和发放贷款340000元，但周永和未按合同约定的期限偿还本金及偿还借款利息，显属违约，应当承担合同约定的违约责任。故对于邮储银行嘉陵支行要求周永和偿还已逾期借款本金并支付逾期利息的主张，既有事实依据又有法律依据，本院予以支持；邮储银行嘉陵支行未因周永和违约而主张解除合同，其余借款并未届满履行期，故其要求周永和偿还全部借款的主张，于法无据，本院不予支持。周永和以其所有的位于南充市高坪区××街××号××幢××单元××号，房产证号为南房权证高字第0××6号房屋为案涉借款提供抵押担保，双方签订有《个人最高担保合同》，并在产权登记部门办理了房屋抵押登记，该抵押合同为有效合同。周永和因不按照合同约定履行归还借款利息的行为，邮储银行嘉陵支行作为抵押权人，对抵押房产享有优先受偿权。周永和经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，未提出书面答辩，亦未在一审法院指定的期限内举证，视为其放弃相关诉讼权利，应承担举证不能的不利法律后果。 一审判决：一、周永和于一审判决生效后十日内偿还邮储银行嘉陵支行2020年7月1日前已到期借款本金人民币31576.96元、利息人民币11654.45及罚息人民币3080.43元；二、邮储银行嘉陵支行对周永和所有的位于四川省南充市高坪区××街××号××幢××单元××号房屋（房屋所有权证号：南房权证高字第0××6号）折价或者以拍卖、变卖该房产取得的价款享有优先受偿权；三、驳回邮储银行嘉陵支行的其他诉讼请求。 二审中，当事人没有提交新证据。 二审另查明：2014年7月15日，邮储银行嘉陵支行与周永和签订的《个人额度借款合同》第十二条第一项约定：“借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项”；第十三条借款人违约救济措施约定：“如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”。邮储银行嘉陵支行于2014年9月2日向周永和发放的贷款10万元，截止2020年7月1日，结余本金58,596.95元，利息及罚息3,377.27元；2014年12月12日的贷款10万元，截止2020年7月1日结余本金61,650.65元，利息及罚息3,776.27元；2015年2月4日的贷款10万元，截止2020年7月1日结余本金64,071.42元，利息及罚息4,608.27元；2017年1月4日的贷款4万元，截止2020年7月1日结余本金33,349.57元，利息及罚息3,014.68元。综上，截止2020年7月1日，周永和尚欠本金217,668.59元，利息及罚息14,776.49元。 二审查明的其他事实与一审认定的事实一致。 本院认为，邮储银行嘉陵支行与周永和签订的《个人额度借款合同》未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。现周永和未按约定还款，已经违反了双方合同约定，合同中对违约的后果进行了约定，现邮储银行嘉陵支行依据合同约定宣布借款全部到期，要求周永和立即偿还剩余借款本息的诉讼请求应予支持，一审对此认定事实错误，本院依法予以改判。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销南充市嘉陵区人民法院（2020）川1304民初1553号民事判决第一项、第三项； 二、维持南充市嘉陵区人民法院（2020）川1304民初1553号民事判决第二项； 二、改判由周永和于十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行偿还借款本金217,668.59元，及截止2020年7月1日利息及罚息14,776.49元；其中以本金58,596.95元为基数，从2020年7月2日起按年利率11.79%计算利息及罚息；以本金61,650.65元为基数，从2020年7月2日起按年利率11.07%计算利息及罚息；以本金64,071.42元为基数，从2020年7月2日起按年利率11.07%计算利息及罚息；以本金33,349.57元为基数，从2020年7月2日起按年利率9.555%计算利息及罚息；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2383元、二审案件受理费4766元，均由被上诉人周永和负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  朱 伟 审 判 员  罗晓翠 审 判 员  肖 逍 二〇二〇年十一月十二日 法官助理  漆家明 书 记 员  王斯斯