福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初2800号 原告：中国银行股份有限公司尤溪支行，住所地福建省尤溪县城关镇解放路**。统一社会信用代码：91350426855902819T。 负责人：邓方瑞，该支行行长。 委托诉讼代理人：纪成煊，男，该支行职员。 被告：吴善锽，男，1982年1月18日出生，汉族，居民，住福建省尤溪县。 原告中国银行股份有限公司尤溪支行（以下简称“中国银行尤溪支行”）与被告吴善锽信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行尤溪支行的委托诉讼代理人纪成煊到庭参加诉讼。被告吴善锽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行尤溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴善锽向中国银行尤溪支行返还信用卡透支本金97355.89元、利息2177.9元，违约金6448.07元，合计105981.86元（利息计算至2020年6月8日止，期后利息按合同约定计至实际还款日止）；2．判令中国银行尤溪支行对吴善锽所有的闽ＧＮ××××车辆享有优先受偿权；3.本案全部诉讼费用（含诉讼费、财产保全费）由吴善锽负担。事实和理由：2018年10月8日，吴善锽向中国银行尤溪支行申请信用卡一张，卡号为：6259××××8188，2018年11月23日挂失换卡，卡号换为：62590635********，信用额度3500元。双方签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合同约定：使用信用卡消费发生透支时，如在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，应以交易记账日实际欠款金额及实际欠款天数按日利率万分之五，按月计收复利，向中国银行尤溪支行支付透支利息，并应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金及相关费用。如未能按时还款，还应赔偿中国银行尤溪支行因催收而产生的律师费等相关损失，双方发生争议由中国银行具体办理信用卡申领手续的分支机构所在地法院管辖等。2018年10月8日，吴善锽以购车消费为由向中国银行尤溪支行申请办理分期付款额度为91000元，分期期数为60期的信用卡汽车及衍生消费分期业务。吴善锽于2018年10月25日与中国银行尤溪支行签订了《信用卡汽车及衍生消费分期付款／抵押合同》。2018年10月26日，吴善锽持上述信用卡透支消费80000元，分期60期；2018年10月30日，吴善锽持上述信用卡透支消费11000元，分期60期；吴善锽于2019年11月起开始逾期，截至2020年6月8日止，逾期8期以上，吴善锽使用信用卡进行消费后的透支本金97355.89元，利息2177.9元，违约金6448.07元，合计欠款105981.86元。吴善锽至今未归还该透支款本金及利息、滞纳金，中国银行尤溪支行多次向吴善锽催收无果。综上所述，中国银行尤溪支行认为吴善锽使用信用卡透支消费未按约定还款的行为，已构成违约，应承担信用卡领用合约和专向分期付款合同约定的违约责任，现中国银行尤溪支行为维护合法权益，特诉至法院。 吴善锽未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年10月8日，吴善锽向中国银行尤溪支行申请信用卡一张，卡号为：6259××××8188，2018年11月23日挂失换卡，卡号换为：62590635********，信用额度3500元。吴善锽在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》。合约约定：甲方（信用卡申请人，下同）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除应按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。申请上述信用卡后，吴善锽以购车消费为由向中国银行尤溪支行申请信用卡汽车及衍生消费分期付款业务，填写《信用卡场景分期（汽车及衍生消费）业务申请表（2018年版）》，2018年10月9日，中国银行尤溪支行审核通过吴善锽的上述申请。2018年10月25日中国银行尤溪支行与吴善锽签订了《信用卡汽车及衍生消费分期付款／抵押合同（2018年版）》约定：分期付款额度为91000元，其中汽车分期额度为80000元，分期手续费率为18.5%，手续费金额为14800元；汽车衍生消费分期额度为11000元，分期期数为60期，分期手续费率为18.5%，手续费金额为2035元；还款方式采用月均等额、取整入账、免息还款方式。须在每期到期还款日前全数清偿本合同项下信用卡账户的当期所有欠款；出现违约事件时，中国银行尤溪支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；确认送达地址为尤溪县××乡××村××号；担保方式为以吴善锽名下的吉利博越白色轿车（车牌号为闽ＧＮ××××）向中国银行尤溪支行提供全程抵押担保。双方于2018年10月25日办理抵押登记。吴善锽于2019年11月8日开始逾期，截至2020年6月8日止，吴善锽尚欠透支本金97355.89元（其中信用卡透支本金12960元，汽车及衍生消费透支本金84395.89元）、利息2177.9元，违约金6448.07元。经中国银行尤溪支行多次催讨，吴善锽均未履行还本付息义务，引起纠纷。 本院认为，吴善锽向中国银行尤溪支行申请办理信用卡，承诺遵守信用卡领用合约，该信用卡领用合约合法、有效。领用信用卡后，吴善锽因购买汽车需要与中国银行尤溪支行签订的《信用卡汽车及衍生消费分期付款／抵押合同》一份，该合同当事人真实意思表示，没有违反相关法律法规规定，亦合法有效。吴善锽在使用信用卡透支后进行分期还款，但其未能按约定的期限偿还信用卡透支本息，已构成违约，根据该合同的约定，中国银行尤溪支行有权终止分期计划，要求提前结清全部分期欠款，故中国银行尤溪支行要求吴善锽偿还信用卡透支本金97355.89元、符合法律规定，予以支持。中国银行尤溪支行诉求按合同约定的标准计算的利息、违约金的诉讼请求，本院酌定利息、违约金按合同约定的标准计算,但利息、违约金总和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额。吴善锽以其所有的汽车为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，该抵押行为合法有效。中国银行尤溪支行主张对吴善锽所有的闽ＧＮ××××车辆享有优先受偿权。因该车仅对2018年10月25日的《信用卡汽车及衍生消费分期付款／抵押合同（2018年版）》提供抵押担保，故本院确定对该车进行拍卖、变卖或折价所得价款在汽车及衍生消费透支本金84395.89元及以本金84395.89元为基数自2019年11月8日起至实际还款日止按合同约定的利息及违约金的范围内享有优先受偿权。吴善锽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出答辩并提交证据，视为放弃对中国银行尤溪支行主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，中国银行尤溪支行提出的诉讼请求，合法有据部分，本院予以支持；超过法律规定部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴善锽应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司尤溪支行信用卡透支本金97,355.89元，及自应还未还之日起至实际还款日止按合同约定标准计算的利息、违约金（利息、违约金总和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额）； 二、中国银行股份有限公司尤溪支行对吴善锽抵押财产即车牌号为闽ＧＮ××××号的汽车依法以折价或者拍卖、变卖后所得价款在汽车及衍生消费透支本金84395.89元及以本金84395.89元为基数自2019年11月8日起至实际还款日止按合同约定的利息及违约金（利息、违约金总和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额）的范围内享有优先受偿权； 三、驳回中国银行股份有限公司尤溪支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,419.6元，减半收取计1,209.8元，由吴善锽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 叶泽丰 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 傅紫薇 书 记 员 何素红 附本判决依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。