黑龙江省大庆市萨尔图区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0602民初1436号原告：哈尔滨银行股份有限公司大庆分行，住所地黑龙江省大庆市萨尔图区东风新村经三街H-A。负责人：吴明飞，系该行行长。委托诉讼代理人：张凯，男，1978年6月30日出生，汉族，该行工作人员，住黑龙江省大庆市萨尔图区。委托诉讼代理人：王洋，男，1983年6月7日出生，汉族，该行工作人员，住黑龙江省大庆市让胡路区。被告：刘俊宽，男，1968年9月17日出生，汉族，住黑龙江省大庆市龙凤区。被告：闫红伟，女，1971年1月5日出生，汉族，住黑龙江省大庆市龙凤区。原告哈尔滨银行股份有限公司大庆分行（以下简称哈尔滨银行）与被告刘俊宽、闫红伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张凯、王洋到庭参加诉讼，被告刘俊宽、闫红伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘俊宽之间签订的《个人房全通个人消费借款合同》；2.判令二被告偿还原告借款本金239671.14元（其中未到期本金217335.46元、已到期未还本金22335.68元）、利息36727.17元、罚息4265.62元、复利4456.33元，合计285120.16元（截至2020年1月8日），并按合同约定的标准给付原告自2020年1月9日起至借款结清之日止的利息、罚息与复利；3.如果二被告不能在判决确定的支付期限内偿还判决确定的款项，则判令拍卖、变卖二被告抵押给原告的位于黑龙江省大庆市××龙××室（庆房权证龙凤区字第**）抵押物，所得价款由原告在判决确定的款项及后续发生诉讼费用范围内优先受偿；4.二被告承担本案诉讼费用。事实和理由:被告刘俊宽因装修在原告处借款29万元，双方签订了《个人房全通个人消费借款合同》，约定借款金额为29万元，借款期限自2015年6月26日起至2028年6月25日止，采用浮动利率的方式计收利息，年利率为7.91%，还款方式为等额本息，还约定如被告未按期归还贷款本金及利息时，原告有权要求被告立即偿还本合同项下的已到期和未到期的全部贷款本息和费用。原告与二被告签订了《个人贷款抵押合同》，约定担保范围为《个人房全通个人消费借款合同》项下的全部债务，包括但不限于本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、以及贷款人实现债权而支付的各项费用。本合同独立于主合同，不受其效力的影响。债务人违约，原告有权依法处分抵押财产以实现抵押权。上述合同签订后，原告向被告刘俊宽发放借款29万元。但被告刘俊宽未按约定履行合同义务，截至2020年1月8日，欠原告借款本金239671.14元（其中未到期本金217335.46元、已到期未还本金22335.68元）、利息36727.17元、罚息4265.62元、复利4456.33元，合计285120.16元。被告闫红伟也未还款。原告多次催要未果，故诉至法院提出上述诉讼请求。被告刘俊宽辩称，认可原告的诉讼请求、事实和理由，只是现在资金没有到位，现在偿还不了。被告闫红伟辩称，认可原告的诉讼请求、事实和理由，只是现在资金没有到位，现在偿还不了。原告哈尔滨银行围绕诉讼请求依法提交了《个人房全通个人消费借款合同》复印件一份、《个人贷款抵押合同》复印件一份、房屋所有权证复印件一份、土地使用证复印件一份、他项权证复印件一份，借款凭证复印件一份、哈尔滨银行全流程信贷系统计算日系统截屏打印件一份以及结婚证复印件二份。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。被告刘俊宽、闫红伟均未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2015年6月26日，被告刘俊宽与原告哈尔滨银行签订《个人房全通个人消费借款合同》向其借款，约定借款金额29万元，借款期限自2015年6月26日起至2028年6月25日止，借款用途为装修，借款年利率7.91%，还款方式为按月还息到期一次性还本）。还约定如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。又约定在本合同有效期内，借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。被告闫红伟在合同中“借款人配偶”处签字捺印。2015年6月26日，被告刘俊宽、闫红伟与原告哈尔滨银行签订《个人贷款抵押合同》约定，二被告以位于大庆市××龙××室房屋为原告哈尔滨银行提供抵押担保，约定担保范围为《个人房全通贷款借款合同》项下的全部债务，包括但不限于本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及贷款人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。还约定如果债务人违约，抵押权人有权依法处分抵押物以实现抵押权。双方于2015年7月3日办理抵押登记。2015年7月6日，原告哈尔滨银行向被告刘俊宽发放借款29万元。但被告刘俊宽未按约及时足额还款。截至2020年1月8日，被告刘俊宽连续欠款次数27次，欠本天数444天，欠息天数809天，欠原告哈尔滨银行借款本金239671.14元（其中未到期本金217335.46元、已到期未还本金22335.68元）、利息36727.17元、罚息4265.62元、复利4456.33元，合计285120.16元。被告闫红伟亦未还款。原告哈尔滨银行催要未果，故诉至法院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘俊宽之间签订的《个人房全通个人消费借款合同》；2.判令二被告偿还原告借款本金239671.14元（其中未到期本金217335.46元、已到期未还本金22335.68元）、利息36727.17元、罚息4265.62元、复利4456.33元，合计285120.16元（截至2020年1月8日），并按合同约定的标准给付原告自2020年1月9日起至借款结清之日止的利息、罚息与复利；3.如果二被告不能在判决确定的支付期限内偿还判决确定的款项，则判令拍卖、变卖二被告抵押给原告的位于黑龙江省大庆市××龙××室（庆房房权证龙凤区字第**）押物，所得价款由原告在判决确定的款项及后续发生诉讼费用范围内优先受偿；4.二被告承担本案诉讼费用。原告哈尔滨银行自认被告刘俊宽于2020年6月30日偿还借款本金2万元。另查，被告刘俊宽于被告闫红伟系夫妻关系，双方于2003年9月15日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。被告刘俊宽与原告哈尔滨银行签订借款合同向其借款29万元，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合同依法成立且生效。原告哈尔滨银行已按约定履行发放借款义务，但被告刘俊宽未依约按期偿还借款本息，已构成违约，原告哈尔滨银行有权解除合同，故本院对于原告哈尔滨银行的第一项诉讼请求予以支持。鉴于双方就合同解除权未作约定，原告哈尔滨银行通过诉讼方式行使法定解除权，故本院确认案涉借款合同于本判决发生法律效力之日解除。关于第二项诉讼请求中对于被告刘俊宽的诉讼请求，鉴于被告刘俊宽已于2020年6月30日清偿本金2万元，故被告刘俊宽应当偿还原告哈尔滨银行借款本金219671.14元，合同解除之前的利息、罚息以及复利，本院按照借款合同约定的标准予以支持。自合同解除之日起至借款清偿完毕之日止的利息，以届时所欠本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，对于原告哈尔滨银行主张的该期间的罚息与复利本院不予支持。关于原告哈尔滨银行第二项诉讼请求中对于被告闫红伟的诉讼请求，鉴于被告闫红伟作为被告刘俊宽的配偶对案涉借款知情且借款用于装修，故本院认定案涉债务属于二被告夫妻共同债务，被告闫红伟应当承担清偿责任。关于原告哈尔滨银行的第三项诉讼请求，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。该法第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。本案中，原告哈尔滨银行与被告刘俊宽、闫红伟签订抵押合同，抵押合同成立且生效，被告刘俊宽、闫红伟以其所有的房屋为原告哈尔滨银行设立抵押权，并办理了抵押登记，该抵押权依法设立，原告哈尔滨银行有权就该抵押财产优先受偿。双方在抵押合同中约定债务人违约的，原告哈尔滨银行有权依法处分抵押物以实现抵押权，故本院认为原告哈尔滨银行可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，对于原告哈尔滨银行请求法院直接判令拍卖、变卖抵押财产的请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十六条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告哈尔滨银行股份有限公司大庆分行与被告刘俊宽于2015年6月26日签订的《个人房全通个人消费借款合同》，该合同自本判决生效之日解除；二、被告刘俊宽、闫红伟于本判决生效后立即向原告哈尔滨银行股份有限公司大庆分行一次性给付借款本金219671.14元、利息36727.17元、罚息4265.62元、复利4456.33元，合计265120.16元，并按《个人房全通贷款借款合同》约定的标准一次性给付自2020年1月9日起至合同解除之日的前一日止的利息、罚息与复利，并一次性给付自合同解除之日起至借款清偿完毕之日止的利息（以届时所欠本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、如果被告刘俊宽、闫红伟未在判决书确定的给付期限内履行上述债务，原告哈尔滨银行股份有限公司大庆分行有权请求人民法院拍卖、变卖抵押财产（大庆市××龙××室），原告哈尔滨银行股份有限公司大庆分行有权以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款优先受偿；四、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司大庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5577元，由原告哈尔滨银行股份有限公司大庆分行负担300元，被告刘俊宽、闫红伟负担5277元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。审 判 长  包珊珊人民陪审员  柏 丽人民陪审员  李 杰二〇二〇年十一月二日书 记 员  荣立红