河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终5072号上诉人（原审被告）：李林香，女，1989年6月8日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。委托诉讼代理人：李林升，男，1984年3月4日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。被上诉人（原审被告）：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地:南阳市七一路**。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李玉常，河南南都律师事务所律师。委托诉讼代理人：裴东煜，河南南都律师事务所律师。原审被告：胡述闯，男，1985年2月12日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。委托诉讼代理人：李林升，男，1984年3月4日，汉族，住河南省南阳市宛城区红泥湾镇政府家属院**。上诉人李林香因与被上诉人中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）、原审被告胡述闯信用卡纠纷一案，不服河南省南阳市卧龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1303民初3161号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。李林香上诉请求：1.依法改判河南省南阳市卧龙区人民法院（2020）豫1303民初3161号民事判决；2.一、二审诉讼费由中国银行南阳分行承担。事实和理由：一审法院认定事实不清。1.李林香办理的信用卡存在中介诱导，并未足额发放贷款。2.该信用卡月息高于国家规定利息，对高出利息不应予以支持。3.按照2020年1月信用卡新规，违约金设有上限，不能按月计算复利。请求二审法院依法查明案件事实，依法改判，维护李林香的合法权益中国银行南阳分行辩称，李林香的上诉请求无事实及法律根据，应驳回其上诉请求。银行足额发放了10万元到李林香的卡上，不存在提前扣息问题；李林香应按照双方签订的合约支付中国银行南阳分行借款本息及滞纳金。中国银行南阳分行向一审法院起诉请求：1．依法判令李林香偿还信用卡本金26990元、应收利息2761.21元、应收费用9384.7元等共计39135.91元（利息及应收费用计算至2020年4月26日，之后还款的利息及应收费用按照合同约定计算至其本金还清之日止）；2．依法判令胡述闯对上述债务承担共同赔偿责任；3．依法判令李林香、胡述闯承担本案的诉讼费、保全费、公告费及律师费等一切相关费用。一审法院认定事实：2017年3月15日，李林香向中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《爱家分期划款委托书》（以下简称“《划款委托书》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1．李林香申请分期额度100000元，分期期数36期，手续费率12％，手续费分期支付；2．贷款用途为装修，贷款直接转入李林香指定的账户；3．非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4．银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5．李林香申请办理的长城环球通爱家卡，指定的通讯地址为“南阳市宛城区长江路万正家园20栋1单元601室”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对李林香进行了拍照确认。中国银行南阳分行李林香后，于2017年9月11日向李林香指定放款帐户发放贷款本金100000元，截止2020年4月26日，李林香拖欠信用卡本金26990元、应收利息2761.21元、应收费用9384.7元等共计39135.91元，中国银行南阳分行诉至法院。李林香、胡述闯在向中国银行南阳分行申请贷款时，提交了李林香、胡述闯的身份证复印件、李林香、胡述闯的结婚证复印件，显示李林香、胡述闯于2013年8月30日办理了婚姻登记手续。一审法院认为，李林香、胡述闯经一审法院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。胡述闯无故未到庭，亦未向原审法院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，李林香在填写《爱家分期申请表》、《划款委托书》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定李林香自愿接受《爱家分期申请表》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向李林香全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡，由此，李林香与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，李林香作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。李林香未能依据合同约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故中国银行南阳分行要求李林香按照《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年4月26日的欠款本金26990元、应收利息2761.21元、应收费用9384.7元，并自2020年4月27日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止的诉讼请求，一审法院予以支持。关于中国银行南阳分行要求胡述闯对李林香所欠款项承担共同清偿责任的诉讼请求，一审法院认为，李林香在签署上述贷款申请资料时，其配偶胡述闯本人到场，并在申请材料中签名，该债务应为李林香夫妻共同债务，故胡述闯对李林香的上述应还款项承担共同清偿责任。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决：判决生效后十日内，李林香、胡述闯偿还拖欠中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金26990元及截止2020年4月26日的利息及复利2761.21元、应收费用9384.7元，并自2020年4月27日起按照合同约定的利率支付利息、复利至款付清之日止。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费778元，减半收取389元，由李林香、胡述闯承担。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，2017年3月15日，李林香向中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，双方按照银行业的相关规定签订了借款合约系双方的真实意思表示，内容没有违法之处，应认定为有效合同。合同签订后，双方应按照约定及时全面的履行自己的义务。本案中，中国银行南阳分行已根据双方约定及时足额地向李林香发放了合同约定的借款，李林香却未按照约定及时归还该借款，一审法院根据双方约定判决其承担相应的本息及滞纳金，没有不当之处。李林香称案涉借款在发放过程中存在违规行为，因没有提供充分证据，本院不予支持。综上所述，李林香的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费778元，由李林香负担。本判决为终审判决。审判长 李锡敏审判员王生审判员李君彦二〇二〇年十一月十三日法官助理韩靖翊书记员张帅