广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0703民初3067号 原告：钦州市区农村信用合作联社，住所地钦州市三沿路**，统一社会信用代码：914507036821308728。 法定代表人：陈凤梅，联社理事长。 委托诉讼代理人：黄其壹，联社职员。 委托诉讼代理人：张振龙，广西华际律师事务所律师。 被告：刘诗宁，男，1966年7月8日出生，汉族，住广西钦州市钦**。 被告：黄艳（刘诗宁的配偶），女，1967年9月15日出生，汉族，住广西钦州市钦**。 以上两被告的委托诉讼代理人:韦福年，广西众源律师事务所律师。 原告钦州市区农村信用合作联社与被告刘诗宁、黄艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序于2020年11月13日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张振龙，被告刘诗宁、黄艳委托诉讼代理人韦福年到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告钦州市区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、判决被告刘诗宁、黄艳共同偿还原告贷款本金20万元及利息12369.92元（利息含罚息、复利，暂计至2020年9月21日，按借款合同约定的利率计算，以后产生利息另计至全部贷款本息还清之日）;二、判决原告对刘诗宁名下位于钦州市灵山县（原龙颈大沙坡）的房地产【房屋所有权证编号：房权证灵房字第××号 ，建筑面积230.97平方米；土地使用权证编号：灵国用（2000）字第13-××号】协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年6月5日，原告下属的青塘信用社（以下统称为“原告”）与刘诗宁签订一份《个人借款合同》，合同约定刘诗宁向原告借款20万元，用于购买木材；借款期限自2016年6月5日起至2019年6月4日止，执行年利率为6.175%,还款方式为按月结息，到期还本。同日，原告与刘诗宁、黄艳签订一份《抵押担保合同》，约定两被告以刘诗宁名下的位于钦州市灵山县（原龙颈大沙坡）的房地产【房屋所有权证编号：房权证灵房字第××号，建筑面积230.97平方米；土地使用权证编号：灵国用（2000）字第13-××号】为上述借款提供财产抵押担保。2016年6月8日，双方共同到灵山县房产局办理了房屋所有权抵押登记手续，原告领取了房屋他项权证（证号：灵房他证字第××号）。合同签订并办理了抵押物登记手续后，原告于2016年6月27日向刘诗宁发放贷款20万元。借款期间，刘诗宁偿还了部分利息。期限届满后，刘诗宁未能偿还原告借款本息，于2019年5月4日向原告申请展期，双方于同年5月28日签订一份《借款展期协议》，约定借款展期至2020年11月1日。展期期间刘诗宁没有依约偿还原告贷款本息，至2020年9月21日止尚欠原告贷款本金20万元及利息12369.92元（含罚息、复息）。原告认为，刘诗宁未如期支付原告借款利息的行为己经构成违约，导致原告不能实现与其签订借款合同之目的，根据借款合同第10.5条之约定，应予解除双方签订的借款合同，刘诗宁应当提前归还原告全部借款本息，鉴于本案庭审时展期已到期，故原告无必要再请求解除合同，但被告必须依约还款付息。两被告属于夫妻关系，借款发生于两被告夫妻关系存续期间，属于其夫妻共同债务，应当由两被告共同偿还。两被告提供房地产为借款提供抵押担保，故原告对被告用于借款抵押担保的房地产协议作价、拍卖或者变卖所得价款依法享有优先受偿权。 被告刘诗宁、黄艳辩称，一、原告起诉主体不适格，被告与青塘信用社签订有《个人借款合同》是事实，但被告与原告却无签订有任何合同，青塘信用社具备独 立的法人资格和诉讼主体资格，原告不应越俎代庖；二、根据双方签订的《借款展期协议》，约定还款时间延长至2020年11月1日到期，现原告提前起诉，不符合双方的约定，且受新冠疫情影响，根据相关规定在疫情期间贷款期限届满的，应当展期6个月，即到2021年5月30日才到还款时间；三、被告黄艳的保证担保期限已经过期，且原告与被告刘诗宁签订《借款展期协议》变更主合同还款时间，未经保证人黄艳书面同意，因此，黄艳不再承担还款责任；四、原告贷款利率已经在贷款基准利率的基础上上浮30%，对逾期利息还要在借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，除此之外，还要对逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利，原告请求利息过高，不应得到支持。 本院经审理认定的事实与原告起诉主张的事实一致。另查明，被告黄艳作为被告刘诗宁的妻子，在被告刘诗宁借款申请书、展期申请书和《抵押担保合同》等借款材料上签名，同意被告刘诗宁用其名下的房地产抵押担保向原告借款，并愿意承担共同还款连带责任。 本院认为，原告钦州市区农村信用合作联社于2008年12月23日经中国银行业监督管理委员会钦州监管分局批准开业，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，联社开业的同时，其所辖的青塘信用社等22家信用社取消法人资格，变更为联社的分支机构，其债权债务由联社全部承继，因此，原告具备独立的法人资格和诉讼主体资格，本院受理其作为原告提起的民事诉讼，并无不当，被告认为应当由青塘信用社作为原告提起诉讼，与法不符，本院不予支持。被告刘诗宁与原告签订的《个人借款合同》和《抵押担保合同》以及《借款展期协议》，均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应按照合同的约定行使合同权利、履行合同义务。原告依约发放了贷款，履行了借款义务，被告刘诗宁未按照约定按时足额还本付息，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。在借款合同约定的期限到期后，被告刘诗宁未能按约还款付息，双方达成了借款展期协议，展期将近一年半时间，但展期到期后，被告刘诗宁仍然未能按时还款，今年年初虽受新冠疫情影响，但在展期到期前几个月，本地的新冠 疫情影响已经逐渐消除，并不会影响到被告种植木材和经营木材生意，因此，被告主张还款期限未到、仍需延长还款期限的辩解意见，本院不予支持。被告刘诗宁、黄艳共同签字申请借款并自愿用其房地产作为借款抵押担保，案涉借款属于其夫妻共同债务，被告刘诗宁、黄艳依法应当共同偿还。被告辩称黄艳系保证人，保证期限已过，不需承担还款责任，与事实不符，本院不予支持。原告诉请被告刘诗宁、黄艳偿还借款本金及相应利息，具有合同依据和法律依据，本院予以支持。被告辩称原告主张请求的利息（含罚息、复利）过高，与双方合同约定不符，本院不予采信。被告刘诗宁、黄艳自愿以其房地产为借款提供抵押担保，且已经到房产抵押登记机构办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告主张对抵押物协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、被告刘诗宁、黄艳应共同偿还原告钦州市区农村信用合作联社借款本金20万元及利息[利息暂计至2020年9月21日为12369.92元（含罚息、复利），以后利息按合同约定计算至实际清偿之日]； 二、原告钦州市区农村信用合作联社对被告刘诗宁名下用于借款抵押担保的位于钦州市灵山县（原龙颈大沙坡）的房地产【房屋所有权证编号：房权证灵房字第××号，建筑面积230.97平方米；土地使用权证编号：灵国用（2000）字第13-××号】协议作价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的 履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4485元，减半收取计2243元，由被告刘诗宁、黄艳共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  祝光旺 二〇二〇年十一月三十日 书记员  符饶文 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。