广西壮族自治区岑溪市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0481民初1489号 原告：莫千叶，女，1984年3月9日出生，汉族，住岑溪市。 委托诉讼代理人：岑宏志，广西盈顺律师事务所律师。 被告：杨桓，男，1987年2月3日出生，汉族，住岑溪市。 委托诉讼代理人：黄飞宇，广西骏能律师事务所律师。 原告莫千叶与被告杨桓民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。本案当事人及委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莫千叶向本院提出的诉讼请求：要求杨桓返还莫千叶人民币20810.8元，并支付自2019年9月19日起至2019年11月12日止，以10000元为基数，按月利率2%计算的利息，自2019年11月13日起至2020年4月6日止，以13003元为基数，按月利率2%计算的利息及自2020年4月7日起至还清日止，以20810.8元为基数，按月利率2%计算的利息。 事实和理由：莫千叶与杨桓系朋友关系。2015年，莫千叶在浦发银行申请了一张卡号为62×××23的信用卡。莫千叶基于对杨桓的信任，激活上述信用卡后就将该卡借给杨桓使用，一直以来都是杨桓持有使用上述信用卡，并不经过莫千叶同意套现信用卡额度。2019年4月份起，杨桓开始逾期不还信用卡欠款，致使莫千叶被浦发银行催款。莫千叶无奈之下，于2019年9月19日归还了10000元，2019年11月13日归还了3003元，2020年4月7日归还了7807.8元，莫千叶总共帮杨桓归还了20810.8元信用卡欠款。莫千叶多次与杨桓协商未果，杨桓仍拒不还款给莫千叶，严重损害了莫千叶的合法权益，为维护期合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 杨桓辩称，其用莫千叶的卡号为62×××23的浦发银行信用卡第一次刷卡消费是在2017年6月9日，买了200元的灯泡，至2019年3月23日将该卡归还莫千叶。杨桓持卡后一直是与莫千叶共用该卡。杨桓通过持卡使用，莫千叶通过浦发银行手机客户端及登录浦发银行网站使用。杨桓一直以来都认为卡的额度是5000元，且每次使用后如期清偿。据杨桓事后了解，该卡可以申请办理额度外的大额借款，且必须是该卡户主才可操作办理。拖欠银行20810.80元未偿还一事，是因莫千叶本人使用信用卡向银行借款所致，与杨桓无关。杨桓从未使用过这笔借款，请求法院驳回原告诉请。 莫千叶向法庭提交的证据、拟证明的事实及杨桓的质证意见： 1.光盘录音及文字记录，拟证明杨桓使用莫千叶的卡号为62×××23的信用卡，且造成信用卡欠款的事实；杨桓对该证据的内容无异议，但认为无关联性，不能证明其主张的事实。 2.2019年5月28日杨桓与莫千叶的微信聊天记录（共6页）、短信截图，拟证明杨桓使用莫千叶信用卡的事实；杨桓认为微信聊天记录的内容是真实的，但与证明的事实没有关联，不能反映杨桓逾期还款的行为，短信截图无原件，不认可其真实性。 3.2019年1月至2019年6月浦发银行信用卡账单，拟证明杨桓使用莫千叶信用卡后产生欠款，莫千叶被银行催款的事实；杨桓认为该证据不能证明杨桓逾期还 款。 4.2015年至2018年的浦发银行信用卡账单，拟证明杨桓使用莫千叶信用卡的情况；杨桓对该证据的真实性无异议。 5.证人严某的证言，拟证明案件事实；双方当事人对该证言无异议。 杨桓向法庭提交的证据、拟证明的事实及莫千叶的质证意见： 1、微信聊天记录，拟证明莫千叶认可与杨桓之间已经没有财务纠纷，杨桓使用莫千叶的信用卡所产生的欠款杨桓已经结清了；莫千叶对该证据的真实性、合法性无异议，但事实上没有结清，杨桓自己说结清了，莫千叶没有实际去查。就相信他，后来下个月银行又发信息来说还有欠款。 2、莫千叶名下卡号为62×××23的信用卡从2015年9月20日至2019年12月4日银行流水对账单，拟证明信用卡剩余欠款是因为莫千叶办理万用金未还清而形成的；莫千叶对该证据无异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 莫千叶与杨桓系朋友关系。 2015年9月，莫千叶向上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行申请办理了卡号为62×××23的信用卡，最高信用额度为5000元（2016年1月最高信用额度升为7500元,2017年1月最高信用额度升为17500元）。2015年9月20日，该卡刷卡消费4999.99元，开始出现透支记录。2015年9月20日该卡转出10000元“万用金”，并办理了的24期的分期付款，该分期付款每期应还本息为472.04元，截止2017年6月9日，该笔分期剩下3期账单共1416.12元未还（未出账）；2017年3月29日该卡出现13291.54元转为12期的分期付款，该分期付款每期应还本息为1205.98元（第一期本金1107.63元，利息98.35元），截止2017年6月9日，该笔分期剩下9期账单共10853.82元未还（未出账）。该两笔分期付款均为杨桓在其持卡使用期间还清。 2017年6月9日开始，杨桓开始持有莫千叶的卡号为62×××23的信用卡并使用，至2017年6月9日该信用卡尚欠透支款6794.95元未还清。10000元的分期付款剩下的3期账单及13291.54元分期付款剩下的9期账单逐月相继出现并累加到信用卡透支额上。2017年7月2日该卡办理了40000元“万用金”的24期的分期付款，该分期付款每期应还本息为2050.32元；2018年12月7日该卡办理了8750元共12期的账单转分期付款，该分期付款每期应还本息为800.39元（第一期本金729.17元，利息71.22元）；2019年1月5日该卡办理了8381.42元共12期的账单转分期付款，该分期付款每期应还本息为766.67元（第一期本金698.45元，利息68.22元）。2019年3月23日，杨桓将卡号为62×××23的信用卡交还莫千叶，该卡2019年3月23日流水明细显示该卡尚有20元透支款未还。但40000元的“万用金”分期付款尚有3期账单共6150.96元未还（未出账），8750元的分期付款尚有9期账单共7203.51元未还（未出账），8381.42元的分期付款尚有10期账单共7666.7元未还（未出账）。2019年3月23日还卡后，莫千叶分别于2019年5月6日、9月19日、11月7日、11月13日、2020年4月7日和2020年4月9日存入50元、10000元、1300元、3000元、7800元、1727.46元共23877.46元至该信用卡用于偿还欠款，杨桓于2019年5月11日通过支付宝转入3619元至该信用卡用于偿还欠款。最终至2020年5月4日，该信用卡不再出有新账单，同时信用卡账单金额为0元。2019年3月24日至2020年4月9日共偿还该信用卡透支欠款为27496.46元（莫千叶还23877.46元，杨桓还3619元），此期间再无刷卡消费和透支，27496.46元均为杨桓持卡使用期间产生的40000元“万用金”分期付款中的3期账单共6150.96元，8750元的分期付款中的9期账单共7203.51元，8381.42元的分期付款中的10期账单共7666.7元以及逾期还款所产生的违约金、手续费等累加到信用卡的透支额。 本院认为，根据双方当事人提交的证据及其陈述，杨桓借用莫千叶的信用卡取款消费，而信用卡只是一定数额金钱的载体，代表的是一定数额的金钱，实质是杨桓借用莫千叶的钱消费，因此双方之间已形成民间借贷关系。因此，本案案由应为民间借贷纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。对双方的争议焦点作如下分析。 一、关于杨桓持有使用莫千叶的卡号为62×××23的信用卡持续期间的问题。莫千叶认为该信用卡在2015年9月一经申领激活后即已由杨桓持有并使用，但杨桓对此予以否认，只承认其从2017年6月9日开始持有该卡，同时双方对于还卡时间为2019年3月23日这一事实均予以认可。莫千叶主张杨桓在2015年9月开始已经持有该信用卡这一事实缺乏相关证据予以证实，本院不予采纳，故认定杨桓持卡持续期间为2017年6月9日至2018年3月23日。 二、关于杨桓持有使用信用卡期间的信用卡欠款问题。2019年3月23日杨桓归还信用卡时，尚欠透支款为20元，之后出现的欠款27496.46元均为杨桓持卡使用期间的40000元“万用金”分期付款中尚欠的3期账单共6150.96元，8750元的分期付款中尚欠的9期账单共7203.51元，8381.42元的分期付款中尚欠的10期账单共7666.7元以及逾期还款所产生的违约金、手续费等累加到信用卡的透支款，系杨桓持卡使用期间所产生。莫千叶归还了23877.46元，杨桓归还了3619元。但在杨桓持卡期间，对持卡前的2015年9月20日办理的10000元“万用金”分期付款中剩余3期共1416.12元、2017年3月29日办理的13291.54元分期付款中剩余9期共10853.82元及2017年6月9日前该信用卡尚欠透支款6794.95元杨桓已经还清，即杨桓在其持卡使用期间归还了持卡期间前的欠款19064.89元。 综上所述，杨桓持卡使用信用卡期间所产生透支款理应由其归还，故莫千叶归还的23877.46元，应由杨桓承担。但杨桓在其持卡使用期间归还了其持卡前的欠款19064.89元，该款应属莫千叶承担偿还责任，不应由杨桓承担，应从中扣减。因此，杨桓应当返还莫千叶4812.57元（23877.46元-19064.89元），对莫千叶要求杨桓返还20810.8元的请求，超出部分本院不予支持。因双方对利息没有约定，视为没有利息，莫千叶主张利息的请求，本院不予支持。杨桓认为其使用信用卡消费后都如期偿还的主张，缺乏事实依据，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告杨桓于本判决生效之日起十日内返还原告莫千叶人民币4812.57元； 二、驳回原告莫千叶的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费320元，由原告莫千叶负担250元，被告杨桓负担70元。 被告杨桓履行给付金钱义务，可将款直接汇至本院（开户行：中国工商银行岑溪市支行，户名：岑溪市人民法院，账户：21×××15）转给原告莫千叶。 权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  李先明 人民陪审员  李超雄 人民陪审员  伍尚全 二〇二〇年十一月十三日 法官 助理  陀扬炜 书 记 员  李泳江