山东省菏泽市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁17民终3100号 上诉人（原审被告）：杜凤丽，女，1984年2月16日出生，汉族，农民，住菏泽市牡丹区。 委托诉讼代理人：吕修高，山东能化律师事务所律师。 被上诉人(原审原告)：菏泽农村商业银行股份有限公司黄堽支行，住所地山东省菏泽市牡丹区黄堽镇,统一社会信用代码：91371702321717767X。 负责人：马强，支行行长。 委托诉讼代理人：张海涛，男，1974年6月5日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。 委托诉讼代理人：窦倩，女，1988年9月16日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。 原审被告：刘志伟，男，1985年9月23日出生，汉族，住菏泽市鄄城县。 原审被告：宋国民，男，1989年10月19日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。 上诉人杜凤丽因与被上诉人菏泽农村商业银行股份有限公司黄罡支行及原审被告刘志伟、宋国民金融借款合同纠纷一案，不服山东省菏泽市牡丹区人民法院（2020）鲁1702民初2183号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。 杜凤丽上诉请求：1.请求依法撤销菏泽市牡丹区（2020）鲁1702民初2183号民事判决书，判决上诉人不承担还款责任或将本案发回重审；2.请求二审涉诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一、原审判决遗漏当事人，应当撤销原判，发回原审法院重审。刘国防于2019年10月30日向被上诉人借款20万元，并于同日投保“借款人意外伤害保险”，刘国防向北大方正人寿保险有限公司投保“借意险”，刘国防作为被保险人。当被保险人发生身故时，北大方正人寿保险有限公司支付保险金20万元，被上诉人为第一受益人。2019年11月9日刘国防发生交通事故死亡。被上诉人应向北大方正人寿保险有限公司主张权利，领取保险金。被上诉人放弃向北大方正人寿保险有限公司的权利，直接要求上诉人承担还款责任，不符合法律规定。被上诉人放弃向北大方正人寿保险有限公司主张权利，是被上诉人对自己权利的放弃，不得再向上诉人主张权利。二、被上诉人放弃向北大方正人寿保险有限公司主张权利，直接损害上诉人及刘国防继承人的利益。当被保险人发生身故时，北大方正人寿保险有限公司应当支付保险金20万元，被上诉人作为第一受益人，上诉人作为刘国防的法定继承人系第二受益人。刘国防现欠被上诉人14万元借款，被上诉人的受益额度为14万元。北大方正人寿保险有限公司应当支付保险金20万元。保险金超过被上诉人的受益额度，北大方正人寿保险有限公司应当将剩余部分的保险金给付上诉人及刘国防的法定继承人。被上诉人放弃向北大方正人寿保险有限公司主张权利，直接导致上诉人丧失向北大方正人寿保险有限公司要求被上诉人受益额度外的保险金的权利。综上，被上诉人应当向北大方正人寿保险有限公司主张权利，直接向上诉人主张权利，不符合法律规定。上诉人有理由怀疑被上诉人与北大方正人寿保险有限公司北大方正人寿保险有限公司山东分公司恶意串通，损害上诉人的利益。 被上诉人菏泽农村商业银行股份有限公司黄罡支行辩称，一、被上诉人与涉案借款的借款人签订的个人借款合同，上诉人为共同还款人，被上诉人起诉上诉人合法合理。2019年10月28日借款人刘国防与被上诉人签订个人借款合同，借款20万元，合同签订后，被上诉人根据合同约定将借款转账支付给借款人刘国防，合同合法有效且实际履行。2019年8月26日上诉人杜凤丽与被上诉人签订承诺及授权书，承诺与借款人刘国防共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任。2019年11月13日因交通事故去世，根据借款合同第6.2条约定：“借款人出现影响借款安全的不利行为或情绪如死亡，贷款人有权停止发放借款或提前收回借款”被上诉人将涉案人员起诉至牡丹区法院，符合合同约定和法律规定。上诉人杜凤丽作为涉案借款的共同还款人，且为借款人刘国防的法定继承人，应当承担还款责任，一审法院判决正确，无任何错误。二、针对涉案借款的借款人刘国防签订的保险单问题，一是借款人刘国防投保的保险产品为北大方正人寿保险有限公司易贷通产品，而非上诉人称的“借款人意外伤害保险”；二是借款人刘国防醉酒驾驶出车祸死亡，因其过错在先，不属于保险合同理赔条件，保险公司拒赔，被上诉人无法根据保险合同获得赔偿；三是被上诉人基于与借款人签订的借款合同而起诉，双方属于借款合同纠纷，借款人刘国防与北大方正人寿保险公司签订的是保险合同，二者属于两个法律关系，上诉人作为借款人的法定继承人，应向保险公司要求理赔。综上，被上诉人无法根据保险合同获得理赔，根据借款合同主张权利无任何不妥之处，一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院依法查清事实，驳回上诉人的诉求。 原审被告刘志伟、宋国民未陈述。 菏泽农村商业银行股份有限公司黄罡支行向一审法院起诉请求：1.要求原、被告双方签订的借款合同提前到期；2.要求被告杜凤丽偿还我行借款本金140000元及利息5096.9元（上述利息从2019年10月27计算至2020年2月20日）及逾期利息、复息（自2020年2月21日起至借款本息结清日止的利息，以140000元为基数，按月利率9.425‰上浮50%计算逾期利息及复息），目前本息合计145096.9元；3.要求被告刘志伟、宋国民对上述借款本息承担连带保证责任；4.诉讼费、保全费、公告费等其他实现债权的费用全部由被告承担。 一审法院审理查明：2019年10月28日原告与借款人刘国防签订了个人借款合同，合同约定：原告借给刘国防款200000元，借款月利率9.425‰，借款期限自2019年10月28日至2022年10月27日。借款方式为可循环方式，借款人在借款金额和期限内随借随还、循环使用。该合同还约定：借款人不按约定归还借款本金，逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应未付利息，按照中国人民银行规定计收复利。该合同第6.2条约定：借款人出现影响借款安全的不利行为或情形，如死亡、失踪或者宣告失踪、生产经营出现严重困难、丧失劳动或经营能力、停业、歇业、注销登记、被吊销营业执照、从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁等，贷款人有权停止发放借款或提前收回借款。2019年8月20日杜凤丽与原告签订承诺及授权书，杜凤丽承诺愿与借款人刘国防共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任。2019年10月28日原告与刘志伟、宋国民签订最高额保证合同，刘志伟、宋国民为借款人刘国防在原告处借款提供担保，该合同约定：保证人担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；保证方式为连带责任保证。该合同还约定：债务人、保证人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡的，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权的，债权人可以选择将该款项应予归还本金、利息、罚息、复利或费用等，且该清偿顺序由债权人自主选择。原告按照合同约定于2019年10月30日将借款转账支付给借款人刘国防指定的6215××××0718银行账户。借款人刘国防于2019年10月31日偿还借款本金60000元，下欠原告借款本金140000元。 另查明，借款人刘国防于2019年11月9日因道路交通事故死亡，于2019年11月13日注销其户口。 一审法院认为，借款人刘国防因故死亡，致使合同目的不能实现，影响借款安全，按照合同约定，原告作为贷款人有权提前收回借款，原告提前收回借款的诉讼请求，一审法院予以支持。借款人刘国防欠菏泽农村商业银行股份有限公司黄罡支行借款本金140000元事实清楚，证据充分，刘国防因故死亡杜凤丽承诺对其该笔借款本息为共同还款人，杜凤丽应对该笔借款本息，负偿还责任，原告要求杜凤丽偿还借款本金140000元的诉讼请求，一审法院予以支持。刘志伟、宋国民作为连带责任保证人，保证期间为主债务履行届满之日起二年，由于借款合同提前到期，保证期间为合同终止之日起二年，原告要求刘志伟、宋国民承担连带清偿责任的诉讼请求，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条第七项、第九十四条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条之规定判决：一、原告菏泽农村商业银行股份有限公司黄罡支行与借款人刘国防的个人借款合同终止；二、被告杜凤丽于判决生效后十日内偿还原告菏泽农村商业银行股份有限公司黄罡支行借款本金140000元及利息（利息按照合同约定计算）。三、被告刘志伟、宋国民对上述借款本息承担连带清偿责任；三、被告刘志伟、宋国民偿还借款后就其支付的款项有权向被告杜凤丽追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3202元，减半收取1601元、由被告杜凤丽、刘志伟、宋国民负担。 二审期间，上诉人杜凤丽提交了借意险购买凭证、易贷通产品简介及保险单各一份，证明刘国防于2019年10月30日因涉案借款北大方正人寿保险有限公司投保借意险支付保险费760元，当发生保险事故时，保险金额为20万元，被上诉人作为第一受益人。其易贷通产品简介中载明，本合同意外身故保险金、意外伤残保险金和疾病身故保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为我们收到被保险人死亡证明书或伤残程度的资料或身体伤残程度评定书时被保险人依本合同约定仍未偿还的贷款本息总额，但不超过被上诉人的基本保险金额；如意外／疾病身故保险金超过第一受益人的受益额度，我们将剩余部分的保险金给付予被保险人或您指定的第二受益人；如意外／疾病身故保险金超过第一受益人的受益额度，我们将剩余部分的保险金给付予被保险人本人，您或被保险人另有指定的除外。被上诉人对上诉人提供的证据真实性无异议，对关联性有异议，认为该证据只能证明借款人刘国防在被上诉人处购买过北大方正人寿保险，但因刘国防醉酒驾驶发生交通事故身亡，不属于保险理赔范围，保险公司拒赔，被上诉人无法依据该保险受益，同时该份证据也不能证明被上诉人起诉上诉人没有法律依据。 被上诉人提交道路交通事故认定书一份。证明借款人刘国防在该事故认定书中被认定为醉酒驾驶机动车，且未按规定时速行驶等造成交通事故身亡，投保的保险公司告知对该种情形不予理赔。被上诉人根据与借款人刘国防签订的借款合同和与上诉人签订的承诺书，将他们起诉至牡丹区人民法院。上诉人对该证据真实性无异议。认可该证据是上诉人交给被上诉人的。对证明目的及关联性有异议。保险公司是否应赔偿，应经司法机关最终裁判，根据上诉人提交的保险单，责任免除一页上并没有刘国防的签名，保险公司并没有就责任免除向刘国防做明确说明。 被上诉人在二审时还提交了理赔结案通知书、自愿放弃保险受益人声明书、告知书。北大方正人寿保险有限公司山东分公司出具的理赔结案通知书载明，被保险人刘国防因道路交通事故死亡，被保险人酒后驾驶机动车属于保险责任免除的范围，不承担给付保险金的责任。自愿放弃保险受益人声明书系被上诉人向北大方正人寿保险有限公司山东分公司出具、声明书告载明，被上诉人自愿放弃保险第一受益人，该借款人受益人自动转为第二法定受益人。告知书系被上诉人向法院出具，告知书载明，被上诉人自愿放弃保险第一受益人，该借款人受益人自动转为第二法定受益人。本院依法组织上诉人进行质证，并将上述内容进行了告知，上诉人对三份证据的真实性无异议。对理赔结案通知书合法性有异议，认为保险公司自证责任免除不具有客观性。对自愿放弃保险受益人声明书、告知书，因涉及刘国防的法定继承人的利益，需征求其他继承人意见，为避免诉累及保证被上诉人债权的实现，请求在本案中予以解决保险理赔事宜。 另查明，上诉人在一审时只是答辩称，刘国防借款是事实，我签订了共同还款责任书，刘国防去世后我愿意偿还借款，但我没有经济能力。未提出因刘国防发生交通事故死亡，被上诉人应先向北大方正人寿保险有限公司山东分公司主张权利的抗辩意见。 本院认为，因上诉人在一审时只是答辩称，刘国防借款是事实，我签订了共同还款责任书，刘国防去世后我愿意偿还借款，但我没有经济能力，并未提出因刘国防发生交通事故死亡，被上诉人应先向北大方正人寿保险有限公司山东分公司主张权利的抗辩意见。一审法院根据被上诉人诉求及上诉人的答辩意见作出原审判决并无不当。二审时，被上诉人已通过本院告知上诉人已自愿放弃保险第一受益人，该借款人受益人自动转为第二法定受益人，并向本院提交了自愿放弃保险受益人声明书。现上诉人提出因刘国防发生交通事故死亡，被上诉人应先向北大方正人寿保险有限公司主张权利上诉理由，由于被上诉人已向本院提交了向北大方正人寿保险有限公司山东分公司出具的自愿放弃保险受益人声明书，声明自愿放弃保险第一受益人，该借款人受益人自动转为第二法定受益人,且已通过本院告知上诉人。故上诉人提出的原审判决遗漏当事人，应当撤销原判，发回原审法院重审的上诉理由不再成立。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3202元，由上诉人杜凤丽负担。 本判决为终审判决。 审判长  曾庆生 审判员  朱晨曦 审判员  王静娜 二〇二〇年十一月十三日 书记员  王 影