福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0821民初2925号 原告：长汀县农村信用合作联社，住所地：长汀县汀州镇兆征路**。统一社会信用代码：9135082115791584XJ。 法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。 委托诉讼代理人：郑水仙。 被告：肖孝基，男，1966年10月24日出生，汉族，住长汀县。 被告：李艳萍，女，1971年5月10日出生，汉族，住长汀县。 被告：肖金华，男，1982年11月1日出生，汉族，住长汀县。 原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀信用社）与被告肖孝基、李艳萍、肖金华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀信用社的委托诉讼代理人郑水仙到庭参加诉讼，被告肖孝基、李艳萍、肖金华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀信用社向本院提出诉讼请求：1、解除2019年4月27日原告与被告签订的福万通普惠金融贷记卡领用合约。2、判令肖孝基、李艳萍归还透支本金29993.61元，并支付自2020年9月23日起至还清借款之日止，按年利率12.06%计算的利息及每月最低还款额未还部分5%计算的违约金。3、判令肖孝基、李艳萍归还透支分期手续费924.4元、违约金46.47元，合计970.87元。4、判令肖金华对上述款项承担连带清偿责任。5、判令三被告承担诉讼费。事实和理由：2019年4月27日，肖孝基向长汀信用社申请福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）一张，卡号：6228××××0108，合同约定：肖孝基向长汀信用社申请普惠金融卡，授信金额为30000元，年利率12.06%，期限36个月（自2019年4月27日至2022年4月止），每月22日出结息，按月缴交利息。合约第五条第3点约定：“发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可收回普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方资信情况恶化、发生丧失或或能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形。”领卡后，肖孝基陆续透支使用，但每月均有未按时足额还款产生违约金现象，现结欠借款29993.61元，自2020年7月至今经催要拒不归还透支利息与本金。李艳萍系借款人配偶，该卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，且该债务经李艳萍同意确认，属共同债务。肖金华签订了不可撤销担保函，由其承担连带保证责任。 长汀信用社向本院提供证据有：被告身份证复印件、结婚证复印件、福万通普惠金融贷记卡申请表、领用合约、声明书、不可撤销担保函、账户交易明细、账户余额查询。 肖孝基、李艳萍、肖金华未答辩，亦未提交证据。 经审理本院认为，肖孝基、李艳萍、肖金华对长汀信用社起诉主张的事实，未提出异议，视为对长汀信用社起诉事实的默认，长汀信用社主张的事实，有上述证据佐证，本院予以确认。 另查明，长汀信用社与肖孝基签订的普惠金融卡合约主要内容：第一条第3项：担保范围为甲方（肖孝基，以下同）因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括本息、超限费、滞纳金、追索费等）。第二条第3项：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日归还透支本金所产生的利息、费用等，……若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对未归还部分，应按规定支付违约金。第4项：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。第五条第3项：发生下列情况之一的，乙方（长汀信用社，以下同）无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可……收回普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方资信情况恶化、发生丧失或或能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形。 李艳萍以肖孝基配偶的身份在普惠金融卡申请表上签字，并出具声明书愿意和申请办卡人肖孝基一起负责清偿该卡的本金、利息及相关费用。肖金华于2019年3月5日出具《不可撤销担保函》，主要内容：1、保证范围为普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用；2、保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年；3、担保函具有独立效力，不受申领人与任何单位个人签订的任何协议、文件影响，不受长汀信用社给予贷记卡申领人任何时间上的宽限和延期或有关协议延缓行使追讨所欠款项的权利而受任何影响。截至2020年9月23日，肖孝基结欠长汀信用社透支本金29,993.61元，透支分期手续费924.4元（实为计算至2020年9月22日的利息），违约金46.47元。 本院认为，肖孝基申领的普惠金融卡属于“随借随还，系统根据透支金额按日计收利息、费用”性质的金融借款，长汀信用社与其签订的普惠金融卡领用合约，未违反法律法规规定，属合法有效金融借款合同,依法受法律保护。借贷双方所约定的利息、违约金亦未违反法律禁止性规定，本院一并认可。肖孝基自领卡使用后就每月有未按时足额还款的违约行为，且自2020年7月始经多次催要拒不还款，该违约行为体现了肖孝基资信情况恶化，存在可能丧失还款能力，可能影响乙方债权实现的情形，长汀信用社依据合约，请求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。解除合同后，肖孝基应当依据合同，向长汀信用社归还借款本息及约定利息、违约金，长汀信用社起诉的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以采纳。 李艳萍以出具声明书的方式，表示愿意与肖孝基一起负责清偿该卡的本金、利息及相关费用，成为本案的共同还款人，依法应履行共同还款义务。肖金华自愿为肖孝基的借款提供连带责任保证，保证期间未届满，依法应对本案债务承担连带清偿责任。肖孝基、李艳萍、肖金华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除长汀县农村信用合作联社与肖孝基签订的福万通普惠金融贷记卡领用合约。 二、肖孝基、李艳萍应于本判决生效之日起五日内偿还长汀县农村信用合作联社透支本金29,993.61元，并支付该款自2020年9月23日起至款清之日止，以透支本金29,993.61元为基数按年利率12.06%计算的利息和按最低还款额未偿还部分5%计算的违约金； 三、肖孝基、李艳萍应于本判决生效之日起五日内向长汀县农村信用合作联社支付透支分期手续费924.4元、违约金46.47元。 长汀县农村信用合作联社向肖孝基、李艳萍收取的利息、透支分期手续费、违约金等各项费用总和，以不超过年利率24%为限。 四、肖金华对上述还款义务承担连带偿还责任。保证人承担保证责任后，有权向肖孝基、李艳萍追偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费574元，减半收取计287元，由肖孝基、李艳萍、肖金华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  张秀荣 二〇二〇年十一月三十日 代理书记员  赖 婷 附相关法条： 一、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关的诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期限间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。