云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初5321号原告：广发银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市西山区广福路**。统一社会信用代码：91530000X22602133B负责人：朱少彦。委托诉讼代理人：刘文峰，云南弘石律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：孙艳婷，云南弘石律师事务所律师，特别授权代理。被告：张爱荣，男，1974年12月24日出生，汉族，身份证登记住址云南省昆明市西山区。原告广发银行股份有限公司昆明分行与被告张爱荣信用卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案。根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定之情形，由法官一人适用普通程序，于2020年9月23日、2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人孙艳婷到庭参加了诉讼，被告张爱荣经本院依法送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料后，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。广发银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：一、被告归还截止2020年2月13日所欠信用卡欠款98745.48元（其中本金75333.62元、利息12766.55元、其他手续费3281.15元、违约金7364.16元），并支付自2020年2月14日起至实际还清欠款之日止按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》／《广东发展银行信用卡客户协议》的约定计算的利息、违约金；二、诉讼费及因诉讼产生的相关费用由被告承担。审理中，原告明确第二项诉讼请求只主张诉讼费。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，在阅读了广发银行信用卡的相关章程、领用合约及客户协议的各项规定后，填写了相应的申请表。被告充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、还款方式及利息、违约金和超限费等项目的计算标准，表示愿意遵守客户协议的相关规则。原告依被告申请向其发放了卡号为52×××30的广发银行信用卡。被告随后开卡，开卡后，原告已经全面履行了约定的义务，而被告在使用信用卡进行消费之后未在约定期限内还款，经原告多次催收仍然拖欠，至今未还。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告张爱荣辩称，原告存在高利贷、套路贷违法违规行为。原告在其提交的民事起诉状中不敢注明年利率，而是以利息、手续费、违约金进行说明。上述费用如按实际年利率来核算高达36%，违反了2020年8月20日最高人民法院修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2020﹞6号），按照该规定，民间借贷的上限保护利率为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（目前为年利率15.4%），超过部分不受法律保护，该规定同样适用于金融机构与个人之间的借款纠纷。原告高利贷、套路贷的违法行为不应受到法律保护，请求人民法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告经本院依法送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料后，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。原告提交的申请表、费率表、《广东发展银行信用卡客户协议》、交易明细、《欠款构成》、《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》《“样样行”分期还款介绍》《“财智金”产品服务协议》、“财智金”划拨凭证，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院确认下列事实：被告向原告申请办理了卡号为52×××30的广发银行信用卡，并声明已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受协议之约束。《广东发展银行信用卡客户协议》约定：“客户应按时缴付使用广发卡或办理各种业务产生的一切欠款和费用，或偿还最低缴款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有欠款。客户须支付由交易入账日起至还款日止的贷款利息，利率为日万分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额，详见《南航明珠信用卡费率表》。客户的非现金交易享有免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息，否则，须向本行支付非现金交易的贷款利息。客户可选择最低还款额，最低还款额为‘本期应还总额’的10%与未偿还的上期最低还款额之和，设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低还款额，则以本月实际透支金额为准。若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准，对于客户的还款，银行按年费、手续费（异地提现、异地存款、透支提现等）、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算。《广发卡费率表》作为本协议附件与本协议具有同等效力。”原告提交的《“样样行”分期还款介绍》中载明：“样样行”消费分期是指持卡人使用广发银行信用卡一次性消费超过100元（含），可申请消费分期付款业务，分期偿还本金和手续费，每期对应的应偿还还本金和手续费将在持卡人广发银行信用卡账户上扣收。每期应还的本金=持卡人申请的消费分期金额÷分期期数。“样样行”消费分期手续费收取方式为按账单月分摊收取方式和一次性收取方式。若采用按账单月分摊收取方式，手续费=持卡人申请的消费分期金额×手续费费率÷期数，手续费费率根据持卡人资质和原告提供给持卡人的综合服务成本而定，该方式的手续费计入持卡人每期的当月账单。若采用一次性收取方式，手续费=持卡人申请的消费分期金额×手续费费率，该方式的手续费计入首期的当月账单。具体的手续费费率在乙方申请“样样行”消费分期付款业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定。“样样行”消费分期手续费一经收取，不予退还。原告提交的《“财智金”产品服务协议》（原告即甲方，客户即乙方）中载明：甲方在乙方名下所有广发信用卡账户的总授信额度内为乙方提供一种透支转账分期还款服务，甲方通过透支转账的方式从信用卡中扣除一笔不超过总授信额度的现金，并划拨至乙方指定的同名国内银行储蓄账户，划拨款项时甲方将收取透支转账汇款服务费，乙方可选择分期偿还本金和手续费，每期应还本金和手续费将在乙方办理“财智金”的信用卡上扣收。乙方可通过包括但不限于电话方式申请本产品，乙方提出申请即视为已接受本产品所有条款。“财智金”获批后，“财智金”每月应还款（含每期应还本金、及手续费、违约金）全额计入每月账单最低还款额，乙方每月应按账单提示还款。“财智金”每期应还款计入当期账单金额，如有任意一期应收费用发生逾期，甲方将对乙方计收违约金、循环信用利息等。财智金分期手续费根据约定可以按账单月分摊收取或一次性偿还，每月分摊的手续费为核发金额×手续费费率÷期数。若选择一次性偿还，则手续费为核发金额×手续费费率。手续费费率将根据乙方的风险情况及甲方提供给乙方的综合服务成本而定，具体的手续费费率在乙方申请财智金业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与乙方进行约定。原告于2016年11月15日在其官网发布公告，载明对信用卡客户协议进行修改，新版客户协议自2017年1月1日起启用，新版客户协议载明违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。原告提交的“财智金”划款凭证显示原告于2017年7月4日、2017年10月18日、2018年4月19日、2018年8月22日、将21000元、24000元、23000元、21000元“财智金”划入被告在招商银行昆明分行营业部开户的账号为62×××61的账户。原告提交的交易明细及《欠款构成》显示截止2020年2月13日，所欠信用卡欠款98745.48元，其中本金75333.62元、利息12766.55元、其他手续费3281.15元、违约金7364.16元。审理中，原告陈述，1.原告就“样样行”消费分期付款业务、“财智金”业务已向中国银行业监督管理委员会备案，逾期还款按信用卡的收费标准收取利息、复利、滞纳金（或违约金）。2.公告期内持卡人可以选择是否继续使用信用卡，持卡人如不同意有关变更可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的视为持卡人同意变更。3.原告诉请的利息包含复利。4.诉讼请求第一项中其他手续费具体包含“样样行”消费分期手续费、“财智金”分期手续费。5.原告主张的违约金是2017年1月1日之后产生的。本院认为，被告在原告处申领信用卡，经原告核准发卡后使用，双方之间基于真实意思表示建立的合同关系合法有效，双方均应恪守履约。被告应按约定在使用信用卡后及时履行还款义务，现被告使用信用卡透支后未按约还款，构成违约。原告要求被告支付截止2020年2月13日欠款本金75333.62元，利息、复利12766.55元，其他手续费3281.15元，及自2020年2月14日起至还清欠款之日止按《广东发展银行信用卡客户协议》约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2020﹞6号）第一条第二款：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”之规定，被告关于超过一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍（目前为年利率15.4%）的部分不应受法律保护的抗辩主张，本院不予支持。关于原告主张的违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未与被告协商过是否收取违约金及违约金标准，仅以发布公告告知滞纳金名称调整为违约金，违约金收取标准与应取消的滞纳金一致，属于变相收取滞纳金，该违约金加重了被告责任，不符合公平原则，本院对违约金不予支持。被告经本院送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2020﹞6号），《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张爱荣于本判决生效后十五日内偿还原告广发银行股份有限公司昆明分行截止2020年2月13日欠款本金本金75333.62元，利息、复利12766.55元，其他手续费3281.15元，及自2020年2月14日起至实际清偿之日止按《广东发展银行信用卡客户协议》约定计算的利息、复利；二、驳回原告广发银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2268元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司昆明分行负担184元，被告张爱荣负担2084元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 成 兰二〇二〇年十一月十二日书记员 瓦敏仙