河南省三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1202民初947号原告：广发银行股份有限公司三门峡分行，住所地：三门峡市湖滨区河堤北路与康园路西北角中国联通有限公司三门峡分公司综合楼。负责人：宋卫国，系该行行长。委托诉讼代理人：赵盼，系该行员工。代理权限为特别授权。被告：彭新英，男，1989年9月9日出生，汉族，住河南省三门峡市湖滨区。被告：王艳，女，1987年10月16日出生，汉族，住河南省三门峡市湖滨区。原告广发银行股份有限公司三门峡分行（以下简称广发银行三门峡分行）诉被告彭新英、王艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广发银行三门峡分行的委托诉讼代理人赵盼、被告彭新英到庭参加诉讼，被告王艳经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告广发银行三门峡分行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告借款本金48318.06元及利息（利息计算方式为截止2020年3月4日为2188.21元，自2020年3月5日起以年利率19.50%计至本息全部清偿之日止）。事实和理由：2015年7月20日，被告彭新英在我行申请办理品种为“自信一贷”的个人信用贷款，用于其综合消费。经我行审核，确定贷款授信额度为10万元，该额度为循环额度期限5年。单笔贷款期限为36个月，贷款用途为综合消费。还款方式为等额本息，按月还本付息，还款日为每月9日，贷款利率为固定年利率15%。2019年3月3日至2019年6月10日，被告彭新英分5笔借走贷款。截止2020年3月4日，被告彭新英拖欠本金合计48318.06元、利息1381.66元、罚息756.5元及复利50.05元，合计50506.27元。我行多次催告后被告一直未还，因此，我行根据约定终止双方借款合同，要求被告立即归还拖欠的借款本息。本案借款债务系被告彭新英与王艳夫妻关系存续期间发生的，根据《婚姻法》的相关规定，王艳应与彭新英承担共同还款责任。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。被告彭新英答辩称，欠款属实，2020年3月4日之后未偿还本息。被告王艳未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月20日，彭新英向广发银行三门峡分行递交《自信卡（自信一贷）申请表》，主要内容：1、申请循环额度100000元，额度期限60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月9日。2、本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。3、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。3、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，贷款人有权宣布借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。彭新英（借款人）及其配偶王艳在该申请表落款处签字并按捺指印。2015年8月6日，广发银行三门峡分行出具《关于彭新英100000.00元人民币自信一贷的批复》，主要内容：循环贷款金额100000元，贷款期限60个月，单笔发放最长期限为36个月，贷款利率为固定年利率15%，还款方式为等额本息，担保方式为信用担保。2015年8月7日，广发银行三门峡分行向彭新英出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要内容：授信循环额度100000元，额度有效期限自2015年8月7日起至2020年8月7日止，还款方式为等额本息，贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮60%计息。彭新英分别在通知书落款处签字并按捺指印。2019年3月3日，广发银行三门峡分行向彭新英账户发放贷款28500元（借据尾号0036），贷款期限12个月，年利率15%。该笔贷款发放后，彭新英在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年11月10日，尚欠借款本金9184.54元、借期内利息181.57元，产生罚息1365.49元及复利125.03元。2019年3月9日，广发银行三门峡分行向彭新英账户发放贷款23700元（借据尾号0037），贷款期限12个月，年利率15%。该笔贷款发放后，彭新英在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年11月10日，尚欠借款本金8295.63元、借期内利息260.85元，产生罚息1305.56元及复利144.15元。2019年4月9日，广发银行三门峡分行向彭新英账户发放贷款22900元（借据尾号0038），贷款期限12个月，年利率15%。该笔贷款发放后，彭新英在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年11月10日，尚欠借款本金9958.03元、借期内利息376.52元，产生罚息1483.59元及复利170.16元。2019年5月11日，广发银行三门峡分行向彭新英账户发放贷款20200元（借据尾号0039），贷款期限12个月，年利率15%。该笔贷款发放后，彭新英在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年11月10日，尚欠借款本金10476.23元、借期内利息464.58元，产生罚息1470.96元及复利176.33元。2019年6月10日，广发银行三门峡分行向彭新英账户发放贷款17300元（借据尾号0040），贷款期限12个月，年利率15%。该笔贷款发放后，彭新英在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年11月10日，尚欠借款本金10403.63元、借期内利息527.29元，产生罚息1373.82元及复利172.64元。截止2020年11月10日，上述五笔贷款剩余本金总计为48318.06元、借期内利息1810.81元。由于被告彭新英在上述五笔贷款借款期间多次出现未足额支付本息情况，原告终止双方借款合同，对该五笔借款自2019年12月9日起计收罚息和复利，并于2020年1月17日，广发银行三门峡分行就该五笔贷款向彭新英发出《逾期贷款催缴函》。本院认为，被告彭新英递交的自信卡（自信一贷）申请表系其真实意思表示，原告广发银行三门峡分行对原告的贷款申请予以核准，原被告之间的约定未违反法律法规的强制性规定，贷款合法有效。原告广发银行三门峡分行按照合同约定将100000元的贷款以额度内循环贷款的形式分别发放被告28500元、23700元、22900元、20200元、17300元，已经完成了支付款项的义务，被告彭新英在五笔借款单笔约定借期内未按时还本付息，属于违约行为。被告彭新英应按照合同约定偿还原告广发银行三门峡分行五笔贷款剩余本金48318.06元、借期内利息1810.81元。关于罚息及复利，该五笔借款期限内贷款年利率均为15%，逾期罚息及逾期复利按合同该约定加收30%，即逾期罚息和逾期复利均为19.5%。逾期罚息本质上就是违约责任的承担方式,按照合同约定加收30%后足以弥补其损失,如再计收复利,有违公平和补偿原则。从利益衡量等因素综合考虑,对逾期后利息按照实际执行利率上浮30%即年利率19.5%计算,已经体现了对被告逾期还款行为的惩罚性。因此，原告主张的复利本院不予支持。关于五笔贷款逾期利息计算：五笔贷款彭新英均自2019年12月9日开始逾期，剩余本金总计为48318.06元，逾期利息应以剩余本金48318.06元为基数，自2019年12月10日起，按照年利率19.5%计算至本判决确定的给付之日止。关于被告王艳，其作为借款人配偶在合同借款人配偶处签字，应认定为夫妻共同债务，故被告王艳与被告彭新英对上述贷款本息、逾期利息承担共同偿还责任。综上所述，根据《根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院〈关于审理夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释〉》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决（缺席）如下：被告彭新英、王艳共同偿还原告广发银行股份有限公司三门峡分行五笔贷款剩余本金48318.06元、借期内利息1810.81元及逾期利息（逾期利息计算：以剩余本金48318.06元为基数，自2019年12月10日起按照年利率19.5%计算至本判决确定的给付之日止）。上述款项，限于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1060元，减半收取530元，由被告彭新英、王艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河南省三门峡市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员  马宁二〇二〇年十一月二十四日书记员  原媛