广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终17240号上诉人（原审被告）：胡丽佳，女，1976年3月22日出生，汉族，身份证地址：广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：王兵，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄玉娟，广东国晖律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地：广东省深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码：91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：董振，广东登丰律师事务律师。上诉人胡丽佳因与被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称平安银行深圳分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2020）粤0304民初2483号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人胡丽佳上诉请求：1.撤销一审判决，依法发回重审或者改判上诉人仅需向被上诉人支付86443.14元；2.本案诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院未按规定向上诉人送达诉讼材料。二、上诉人实际应付金额远低于一审判决金额，应为89935.45元。2017年12月2日，被上诉人向上诉人发放360000元贷款，又于同日划扣掉116436.49元，因此上诉人向被上诉人贷款本金实际应为243563.51元。约定利息为年利率18.36%，贷款到期日为2020年12月2日。被上诉人自2018年1月2日至2019年3月2日期间，每月2号从上诉人账户划扣固定金额13079.97元，且上诉人不存在逾期还款的情况。根据一审判决计算的截止日期为2019年9月7日，上诉人逾期的月份仅为4、5、6、7、8、9共计6个月，即使按照一审判决确定的应付未付利息、罚息及复利按照年利率24%，上诉人应付总额为89935.45元(详见还款计算表)，并非一审法院判决的253284.82元。被上诉人平安银行深圳分行辩称：一、关于上诉人主张在一审时未收到法院的有关诉讼材料，被上诉人在一审立案时提交了上诉人的有效身份信息，并且合同第4.6条明确约定了有效的送达地址。合同第4.8条约定上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。二、被上诉人在一审中向法庭提交了证据还款清单及个人贷款确认书，证明被上诉人已经按照合同的约定按时足额发放了贷款36万元，上诉人应当按照合同的约定承担还款义务。平安银行深圳分行向一审法院起诉请求判令：1.各案被告立即偿还原告贷款本金233296.43元、利息15628.67元、罚息3527.96元、复利831.76元（利息、罚息、复利均暂计至2019年9月7日，之后的按合同约定计至贷款清偿之日）；2.被告承担本案的诉讼费及实现债权的其他费用。一审法院经审理查明：原告与被告签订《个人信用贷款合同》，约定还款方式为按月等额还本付息；贷款发放日为2017年12月2日，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。被告拖欠本金或利息、费用，构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2016、2017版本的合同约定了贷款金额、贷款期限、贷款利率。2018版本的合同约定原告给予被告授信额度，授信有效期自合同生效之日起不超过5年。授信额度项下的任何一笔贷款业务，被告均应在授信有效期内向原告提出贷款申请，原告有权根据被告的个人资信、还款能力、财产能力等因素自主决定是否同意被告的贷款申请及具体贷款金额，最终意见（包括贷款期限、利率）均以原告出具的《个人贷款确认书》为准。合同签订后，原告按约向其发放了贷款，被告未按约定时间还本付息。另查，原告除案件受理费外，未发生其他诉讼费用。一审法院认为：原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。一审法院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。原告关于剩余贷款本金的主张，有个人贷款业务贷款确认书、客户还款清单等证据予以证实，且符合合同约定，一审法院予以确认。关于利息、罚息和复利的主张，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。复利应当以未按时支付的利息为基数按罚息利率计收。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，上述案件中，合同期内年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，一审法院酌情对被告应付未付的利息、罚息及复利进行调整，未支付的利息、罚息及复利总计以未偿还本金为基数，不得超过年利率24%，自逾期之日2019年4月2日起计算至实际清偿之日止。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，一审法院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、被告应于一审判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金233296.43元、利息15628.67元、罚息3527.96元、复利831.76元（利息、罚息、复利均暂计至2019年9月7日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。被告未按一审判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5099元，均已由原告预交，由被告负担。本院经审理查明，胡丽佳在向平安银行深圳分行申请涉案贷款前已有一笔信用贷款，贷款合同于2016年9月9日签订，合同编号为平银深圳个信贷字2016第RL20160913000192号，胡丽佳于2017年12月1日向平安银行深圳分行申请借新还旧并签署了借新还旧申请表，申请表写明关联合同号为RL20160913000192，同日双方签署合同编号为平银（深圳）个信贷字（2017）第（RL20171202000586）号个人信用贷款合同。平安银行深圳分行于2017年12月2日向胡丽佳发放了360000元贷款，同时扣除116436.49元用于偿还前一笔贷款的欠款。一审查明其他事实正确，本院予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。首先，一审法院数次通过司法专邮向胡丽佳寄送案件材料，且胡丽佳与平安银行深圳分行间案涉合同也明确约定了有效的送达地址，故胡丽佳诉称一审法院没有依法向胡丽佳送达诉讼材料，与事实不符，本院不予采纳。其次，根据本院查明，在涉案贷款发放同日平安银行深圳分行划扣掉的116436.49元系胡丽佳用于偿还合同编号RL20160913000192的欠款，该借新还旧申请表系胡丽佳本人签署，系其真实意思表示。故涉案贷款部分用途为借新还旧，胡丽佳诉称该笔116436.49元应在涉案借款本金中扣除，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，上诉人胡丽佳的上诉请求不成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费人民币3566.99元，由上诉人胡丽佳负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 付璐奇审判员 尚彦卿二〇二〇年十一月三日书记员 杨俊杰