广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初1789号原告：中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行，地址：梅州市梅县**********侧。负责人：张水灵，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨卓新、曾振，均系该行员工。被告：刘发灵，男，1996年10月17日出生，汉族，住梅州市梅县*******朱屋楼。被告：刘丽兰，女，1992年1月4日出生，汉族，住梅州市梅县*******朱屋楼。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行（以下简称：农行梅县支行）与被告刘发灵、刘丽兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告农行梅县支行的委托诉讼代理人曾振到庭参加诉讼，被告刘发灵、刘丽兰经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行梅县支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告刘发灵、刘丽兰于2017年12月20日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********300）。二、判令被告刘发灵、刘丽兰立即归还借款本金160252.94元，利息3807.01元，本息合计164059.95元（上述利息计至2020年8月4日，之后利息按合同约定另计）。三、判令原告对贷款抵押物享有优先受偿权。四、判令被告刘发灵、刘丽兰承担本案的诉讼费用、诉讼保全费用及本诉讼案引起的所有费用。事实和理由：经被告申请，原告向其提供了一笔贷款，被告刘发灵于2017年11月20日向原告申请一手房贷款170000元，用于购买居住用房，期限20年，提供被告位于广州（梅州）产业转移工业园中心大道泰园·中心城3号楼C601房的房产用于贷款抵押。双方于2017年12月20日签订了《个人购房担保借款合同》并办理抵押登记手续，2018年2月9日，原告向被告刘发灵一次性发放了贷款170000元，贷款到期日为2038年2月8日，还款方式为按月等额本息还款。贷款发放后，被告刘发灵按约使用了贷款，并能按约偿还贷款本息，但自2019年10月10日起出现逾期偿还贷款本息的情形，至2020年8月4日，仍欠贷款本金160252.94元，利息3807.01元，本息164059.95元。上述贷款出现逾期偿还的情形后，原告多次向被告进行了催收，经催收后，被告能偿还旧的欠款，但又不断出现新的积欠，至2020年8月4日，仍欠贷款本金160252.94元，利息3807.01元，本息164059.95元。为维护原告的合法权益，依据相关法律规定及合同约定，特向法院提出诉讼，请法院判决如请。被告刘发灵、刘丽兰未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。本院经审查认定事实如下：2017年11月20日，被告刘发灵向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请以坐落于广州（梅州）产业转移工业园中心大道泰园·中心城3号楼C601房的房产设定抵押，向原告借款。同时被告刘丽兰作为保证人向原告提交《个人信贷业务自然人保证人情况表》和《共同还款责任确认书》，其中《共同还款责任确认书》载明：为了确保债务人刘发灵与债权人签订的《个人购房担保借款合同》（以下简称主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，本人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供连带责任保证。一、被保证的主债权各类、数额分别为个人一手住房、贷款人民币。二、保证范围：主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。三、保证方式：连带责任保证。四、保证期间：主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。2017年12月20日，为购买房屋，原告农行梅县支行作为贷款人，被告刘发灵作为借款人，被告刘丽兰、案外人梅州泰园实业有限公司作为保证人，签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********300），合同约定：借款金额为人民币壹拾柒万元整（¥170000元）。借款用途为购买位于广州（梅州）产业转移工业园中心大道泰园·中心城3号楼C601房的房产。借款期限为240个月。借款利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。全部借款直接划入梅州泰园实业有限公司在农业银行梅县畲江支行的441***********261号账户内。还款方式为等额本息还款法。还款日为每期末月的20日。借款担保，以刘丽兰提供连带责任担保。借款以广州（梅州）产业转移工业园中心大道泰园·中心城3号楼C601房的房屋作为抵押。第十一条第一项规定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；第三项规定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第四项规定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人的其他借款合同项下借款立即到期……；第八项规定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2018年2月9日，原告向被告刘发灵发放贷款170000元。2019年7月3日，坐落于广州（梅州）产业转移工业园中心大道泰园·中心城**楼**的抵押房产，办理了不动产权证书[证号：粤（2019）梅州市不动产权第0024992号]；2019年10月1日，该抵押物办理了不动产登记证明[证号：粤（2019）梅州市不动产证明第0019548号]，证明事项为抵押权、权利人为农行梅县支行、被担保债权数额为170000元、不动产权证书号为粤（2019）梅州市不动产权第0024992号、债权确定期限：2017年12月20日至2037年12月19日、抵押期限从2017年12月20日至2039年12月19日止。借到款项后，被告刘发灵初期尚能按期足额还款，但自2019年10月10日起出现逾期偿还贷款本息的情形，经催收后，能偿还旧的欠款，但又不断出现新的欠款。经原告多次催收未果，故原告诉至本院，提出上述诉讼请求，两被告未作答辩。庭审中，原告确定，起诉后，因被告刘发灵银行卡中有钱，被扣除后，计至2020年11月20日，被告刘发灵尚欠原告借款本金158959.92元、利息4560.55元，本息合计163520.47元。以上事实，有经过质证的被告身份证、常住人口登记卡、个人信贷业务申请书、个人信贷业务自然人保证人情况表、个人购房贷款面谈笔录、收入证明、共同还款责任保证书、商品房买卖合同（预售）、个人购房担保借款合同、借款凭证、贷款发放通知单、不动产权证、不动产登记证明、贷款发放通知单、还款明细、催收记录、银行系统导出的贷款凭证及当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，农行梅县支行与被告双方所签订的《个人购房担保借款合同》是双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订的，内容合法有效，本院予以确认，双方均应按合同履行。合同履行过程中，因被告刘发灵未按合同约定还本付息，根据原、被告双方签订的合同约定，即借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。为此，原告要求解除与被告于2017年12月20日签订的《个人购房担保借款合同》，符合合同约定及相关法律规定，本院依法予以支持。庭审中，原告提交最新银行系统导出的贷款凭证确认，至2020年11月20日，被告刘发灵尚欠原告借款本金158959.92元、利息4560.55元，本息合计163520.47，本院予以确认。被告对借款提供房产抵押，抵押物按照法律规定已办理抵押登记手续，原告对抵押物的变价款享有优先受偿权。被告刘丽兰虽然向原告提交了《共同还款责任确认书》，但其载明保证方式及《个人购房担保借款合同》载明的担保方式均为负连带责任保证，为此，被告刘丽兰对被告刘发灵的上述借款承担连带责任保证，原告要求被告刘丽兰与被告刘发灵承担共同还款责任，依法不予支持。被告刘发灵、刘丽兰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视其为放弃抗辩及质证的权利，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行于2017年12月20日与被告刘发灵签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********300）；二、被告刘发灵应归还借款本金158959.92元、利息4560.55元，本息合计163520.47元（利息计至2020年11月20日，2020年11月21日起至还清借款之日止的利息按《个人购房担保借款合同》另计），给原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行，自本判决生效之日起七日内付清；三、被告刘丽兰对被告刘发灵的上述借款承担连带保证责任；四、原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行对被告刘发灵提供的抵押物[即坐落于广州（梅州）产业转移工业园中心大道泰园·中心城3号楼C601房]的变价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3581元，由被告刘发灵、刘丽兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  郭小征审 判 员  陈志雄人民陪审员  廖学德二〇二〇年十一月二十七日书 记 员  张 琳