安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1002民初2463号 原告：程健胜，男，1991年8月14日出生，汉族，住安徽省黟县。 委托诉讼代理人：邓枫，安徽英腾律师事务所律师。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司黄山市中心支公司，住所地安徽省黄山市屯溪区西海路**置地国际广场********，统一社会信用代码91341000568978968L。 负责人:孙元芹，总经理。 委托诉讼代理人：周怿，公司员工。 原告程健胜与被告中国人寿财产保险股份有限公司黄山市中心支公司（以下简称人寿保险黄山支公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告程健胜的委托诉讼代理人邓枫，被告人寿保险黄山支公司的委托诉讼代理人周怿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 程健胜向本院提出诉讼请求：1.判令人寿保险黄山支公司赔偿原告各项损失83400元(其中维修费79400元、鉴定费4000元)；2.本案诉讼费用由人寿保险黄山支公司承担。庭审中，程健胜将诉讼请求1调整为：判令人寿保险黄山支公司赔偿原告各项损失70000元(其中维修费66000元、鉴定费4000元)。事实与理由：程健胜系皖Ｊ×××××号小型汽车登记车主。人寿保险黄山支公司承保了该车的相关保险。2020年6月25日上午5点左右，程健胜驾驶案涉车辆在浙江省杭州市城区的天目山路行驶时遇路面积水，在经过时被前车溅出的水花溅进发动机，导致发动机熄火损害。发生事故后，程健胜立即拨打了客服电话将事故发生情况告知了人寿保险黄山支公司。但人寿保险黄山支公司以各种理由拒绝赔偿程健胜的损失。为维护自身合法权益，程健胜起诉至法院。 人寿保险黄山支公司辩称，程健胜的车辆在我公司购买了车损险，事故发生时也确实在保险期内，但根据事故形成的原因及车辆损失的情况，我公司对其车辆损失作出拒赔决定，原因如下：程健胜的车辆在积水路段行驶，程健胜诉状中称是被前面车辆溅出的水进入发动机后熄火，程健胜在发动机进水后继续启动车辆，导致连杆受损，也是导致发动机损害的原因。根据保险条款约定，汽车涉水导致发动机损害，不属于保险公司赔偿的范围。请法庭根据双方合同的约定，依法驳回程健胜的诉讼请求。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下： 程健胜系皖Ｊ×××××号小型轿车的登记车主，程健胜为该车在人寿保险黄山支公司投保了机动车损失保险，保险期间自2020年5月22日17时00分起至2021年5月22日24时00分，保险金额为384099.20元。2020年6月25日上午5时左右，程健胜驾驶皖Ｊ×××××号小型轿车在浙江省杭州市城区的天目山路行驶时遇路面积水，因前方车辆溅起水花导致其发动机进水。程健胜随即向人寿保险黄山支公司告知了事故发生情况。事故发生后，程健胜委托安徽成时房地产资产价格评估有限公司对案涉车辆损失进行了评估，经该公司现场查勘和市场调查后确定损失总值为79400元，程健胜向安徽成时房地产资产价格评估有限公司支付了评估费4000元。程健胜对案涉车辆进行修理后实际支出66000元。 另查明，程健胜系通过电子投保的方式投保了案涉险种。在电子投保的过程中，投保人需点击阅读保险条款、电子投保单、免责说明书内容并确认“1.本人已阅读保险条款、《机动车综合商业保险免责事项说明书》；2.保险人对于免责条款，已作出提示和明确说明；3.本人已清除了解保险责任范围”后签字才能完成投保。人寿保险黄山支公司提供的保险条款第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；。”，责任免除条款第十条第（八）项约定“发动机进水导致的发动机损坏”，保险人不负责赔偿。 本院认为，程健胜与人寿保险黄山支公司之间的保险合同关系，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。程健胜按约支付了保险费，在保险事故发生后，有权依据保险合同请求人寿保险黄山支公司支付保险金。本案中程健胜通过电子投保的方式投保了案涉险种，根据电子投保步骤，投保人需点击阅读保险条款、电子投保单、免责说明书内容并确认“保险人对于免责条款，已作出提示和明确说明”后签字才能完成投保，上述步骤对于保险人的免责条款的提示已经足以引起投保人的注意，因此，保险人已经就免责条款向投保人履行了明确说明义务。本案涉及的基础事实为车辆在暴雨天气下涉水行使导致发动机损坏、投保人未投保发动机涉水损失险且保险人已就责任免除条款履行了明确说明义务。本案的争议焦点为在上述基础事实存在的情况下保险人是否可以依据保险条款第十条第（八）项的约定免赔。本案保险合同约定了碰撞、倾覆、坠落、雹灾、暴雨、洪水、海啸等情况下保险人的保险责任，同时又约定发动机进水导致的发动机损坏不予赔偿。在暴雨天气涉水行使导致发动机进水损坏的情况下，保险条款第六条与第十条第（八）项内容的理解发生冲突时，对保险条款第十条第（八）项内容进行限缩解释更符合保险的近因原则，该第十条第（八）项的内容应理解为不包含因暴雨、洪水原因造成的发动机进水导致发动机损坏这种情形。根据保险近因原则，保险人只对近因造成的保险事故的损失承担保险责任，如果发动机进水是由承保范围以外的原因导致，保险人对发动机的损失不承担赔偿责任。本案中程健胜已经举证证明其系在暴雨天气中驾驶案涉车辆涉水行使时发动机进水导致发动机损坏，该起事故的近因是暴雨，属于保险合同约定的保险责任。在被保险人程健胜已举证证明暴雨天气引起保险事故发生情形下，保险人人寿保险黄山支公司主张二次启动造成损失扩大的，应负举证责任，但人寿保险黄山支公司未能举证证明，故对于人寿保险黄山支公司的该抗辩理由本院不予支持。程健胜因本次事故实际支付了车辆维修费66000元，故本案车辆损失应以实际支出的金额为准，人寿保险黄山支公司应支付程健胜车辆维修费66000元。因安徽成时房地产资产价格评估有限公司作出的评估报告不作为本案损失认定依据，故对于程健胜主张的鉴定费用，本院不予支持。综上，本院对程健胜的诉请，部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、第六十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告中国人寿财产保险股份有限公司黄山市中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔偿原告程健胜车辆损失费66000元； 二、驳回原告程健胜的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费943元，由原告程健胜负担218元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司黄山市中心支公司负担725元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员 王 蕾 二〇二〇年十一月十九日 书记员 潘晓琴 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，人民法院或者仲裁机构应当作出利于被保险人和受益人的解释。 第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同有约定外，由保险人承担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。