河北省磁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0427民初2635号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司。 住所地：邯郸市丛台区滏西大街**。 负责人：温涛，该公司负责人。 委托诉讼代理人：李然，该公司员工。 委托诉讼代理人：杜延广，河北万强律师事务所律师。 被告：吴振海，男，1980年10月7日出生，汉族，，住磁县 被告：王彩芳，女，1981年2月18日出生，汉族，，住磁县 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称邯郸市分公司）与被告吴振海、王彩芳追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的委托诉讼代理人李然到庭参加诉讼，被告吴振海、王彩芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告吴振海偿还原告代为偿还的贷款本金36169.84元、利息766.82元，共计36936.66元；2．判令被告吴振海支付原告保险费4391.2元；3、被告王彩芳对上述款项承担连带偿还责任；4、诉讼费、保全费、公告费等其他费用由二被告承担；5、判令二被告按照贷款余额的20%向原告支付违约金7387.33元。事实和理由：2017年10月19日，被告吴振海向河北银行股份有限公司邯郸县支行申请个人小额信用贷款57000元，原告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》为其提供担保。后河北银行邯郸县支行向被告吴振海发放了57000元贷款，被告王彩芳签订了《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担共同还款责任。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同的约定为二被告代偿本金及利息36936.66元。经原告多次催要，二被告至今未偿还。二被告的行为侵害了原告的合法权益，应承担偿还责任。 中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司为证明其主张提交证据如下：1、原告营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份；2、被告身份证复印件；3．《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》各一份；4、《还款保证书》一份；5、王彩芳共同还款承诺书一份；6、客户声明书一份；7、保费实缴明细一份；8、《中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书》一份；9、《河北银行人保如意贷借款合同》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、还款流水明细各一份。 被告吴振海、王彩芳未到庭、未答辩。 本院经审理认定事实如下：被告吴振海于2017年10月11日填写《个人信用贷款保证保险投保单》提交于原告申请贷款，被告吴振海在该投保单上填写常住地址为磁县，联系人信息中王彩芳与其为夫妻关系。邯郸市分公司于2017年10月11日为吴振海出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为吴振海，被保险人为河北银行邯郸县支行，载明贷款金额为57000元，保险费为43113.6元，保险金额为63031.95元，赔偿等待期为80天，保险费率为1.9%（月），保险缴纳方式为每月按时缴纳1197.6元等信息，并特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月17日，吴振海出具了《还款保证书》，载明，如出现逾期，超过80天本人自愿按照代偿银行余额的20%支付违约金。2017年10月19日，吴振海与河北银行邯郸县支行签订了《河北银行人保如意贷借款合同》，约定了贷款金额57000元，并对贷款期限、贷款利率、罚息利率、贷款发放、贷款偿还、提前还款等进行了约定。2017年10月18日，被告王彩芳签订了《共同还款承诺书》，约定自愿为吴振海向河北银行邯郸县支行申请的无抵押信用贷款57000元承担共同还款责任，共同还款责任范围包括吴振海在银行贷款的本金、利息、违约金、实现债权的全部费用及其他相关损失、经济赔偿责任；当借款人借款到期没有履行或者没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。吴振海于2017年11月19日开始还款，后连续几次逾期还款，至2019年4月10日已逾期达80天，当日，邯郸市分公司代吴振海清偿贷款本息36936.66元，其中本金36169.84元，贷款利息766.82元。河北银行邯郸县支行向邯郸分市分公司提出索赔申请后，向邯郸市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。邯郸市分公司多次向被告吴振海、王彩芳催要偿还的贷款未果，诉至本院。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。当事人应按合同约定全面履行义务，当事人一方不履行合同义务或履行不符合约定，应当承担继续履行或赔偿损失等违约责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，本案中，吴振海在邯郸市分公司投保了个人信用贷款保证保险，并与邯郸市分公司签订了个人信用贷款保证保险保险单，双方的保险合同关系成立，吴振海系投保人，邯郸市分公司系保险人，吴振海依据邯郸市分公司签发的保证保险向河北银行邯郸县支行借款，三方形成了借贷和保证的法律关系，河北银行邯郸县支行系贷款人，吴振海系借款人，邯郸市分公司系保证人；吴振海通过邯郸市分公司提供个人信用贷款保证的方式向河北银行邯郸县支行贷款57000元，其应根据《河北银行人保如意贷借款合同》约定按时偿还贷款本息，但吴振海多次逾期不予还款，逾期还款在超过约定的还款时间后，河北银行邯郸县支行向邯郸市分公司提出索赔申请，邯郸市分公司于2019年4年10日代吴振海向河北银行邯郸县支行清偿了贷款本息36936.66元。因被告吴振海未履行还款义务，原告邯郸市分公司为被告吴振海偿还了借款及利息，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故邯郸市分公司请求吴振海支付代偿款36936.66元，证据充分，本院予以支持。邯郸市分公司与吴振海签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定，吴振海向河北银行邯郸县支行贷款57000元向邯郸市分公司投保，吴振海每月向邯郸市分公司缴纳保险费为1197.6元，赔偿等待期为80天，吴振海还款周期为每期30日，自吴振海逾期还款之日至第80天，吴振海仍应承担保险合同的保险义务，应继续支付保费，本案中，原告与被告吴振海约定的保险费率为月1.9%，该保险费率超过了原告2020年11月起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，超过的部分本院不予支持。2020年11月的一年期贷款市场报价利率为3.85%，其四倍应为15.4%，吴振海应向邯郸市分公司支付110天的保险费，保险费应为保险金额63031.95元×（15.4%÷12）÷30×110＝2966元，邯郸市分公司于2019年4月10日代偿取得追偿权后，双方保险合同已解除，吴振海不再承担给付保费的义务，邯郸市分公司主张吴振海支付保险费4391.2元，无法律依据，本院不予支持。被告王彩芳就吴振海贷款事宜向邯郸市分公司签有《共同还款承诺书》，承诺对吴振海在银行该款的本金、利息、违约金、实现债权的费用及其他相关损失、经济赔偿责任等承担连带还款责任，故被告王彩芳应对吴振海的上述债务承担连带还款责任。被告吴振海于2017年10月17日向邯郸市分公司出具的《还款保证书》中承诺“如逾期超过80天，自愿按照代偿银行金额的20%支付违约金”，原告要求被告吴振海支付违约金7387.33元，根据吴振海还款情况，本院酌情定违约金为3693元。该《还款保证书》中无共同还款人王彩芳的签名，此外邯郸市分公司提供的借款合同、保险合同、王彩芳的《共同还款承诺书》等证据中，也无王彩芳同意共同给付违约金的明确约定，该承诺系吴振海同邯郸市分公司之间对违约责任的约定，不能认定是王彩芳的意思表示，故违约金3693元应由吴振海个人承担。邯郸市分公司要求王彩芳承担违约金的责任，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴振海自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付36936.66元； 二、被告吴振海自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付保险费2966元； 三、被告王彩芳对上述债务承担连带还款责任； 四、被告吴振海自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付违约金3693元； 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1180元，由被告吴振海负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审 判 长  索保英 人民陪审员  赵林虎 人民陪审员  武海燕 二〇二〇年十一月二十六日 书 记 员  马弘皓 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决 ——