重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0152民初5523号原告:中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行,住所地重庆市潼**梓潼街道办事处建设路**，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，该支行行长。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该支行员工。被告：唐平，男，1998年10月8日出生，汉族，住重庆市潼**。被告：重庆博宁房地产开发有限公司，，住所地重庆市潼**梓潼街道办事处凉风垭兴业街**统一社会信用代码91500223581495661Q。法定代表人：陈伦。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称农行潼南支行）与被告唐平、重庆博宁房地产开发有限公司（下文简称博宁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏、被告唐平到庭参加了诉讼；被告博宁公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐平立即偿还原告贷款本金109234.91元，并支付截至2020年10月12日的利息4043.76元、罚息247.2元和复利118.33元，共计113644.2元；2.判令被告唐平向原告支付自2020年10月13日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金109234.91元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和即4290.96元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3.判令被告博宁公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费及实现债权的费用由被告唐平承担。事实和理由：2017年9月12日，被告唐平因购买住房向原告申请个人一手住房贷款。2017年10月30日，原告与唐平签订《个人购房担保借款合同》，约定被告唐平向原告借款130000元；若发生借款人未按约偿还贷款本息等情形，贷款人有权宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，合同还约定博宁公司承担阶段性保证责任，即自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日为止，为借款人的债务承担连带保证责任。2017年12月14日，原告按约向被告发放了贷款130000元，但被告却未按约履行还款义务。截止2020年10月12日，被告尚欠借款本金109234.91元、利息4043.76元、罚息247.2元和复利118.33元，共计113644.2元。被告唐平辩称，借款属实。因本人发生了车祸，致使经济困难，故从2019年10月开始未按约偿还按揭贷款。被告博宁公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记证明（预告登记）、借款凭证、欠款明细等，经本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：2017年9月12日，被告唐平因购买住房向原告申请住房贷款130000元。2017年10月30日，被告唐平作为借款人和抵押人、博宁公司作为保证人与作为贷款人的原告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（下文简称《个人购房担保借款合同》，合同编号为XX），合同主要约定：贷款金额为人民币130000元；借款用途为购买住房；借款期限120月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款期内如遇基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款由阶段性保证人博宁公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人如发生未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施等。被告唐平自愿将位于重庆市潼南区XX号房屋作为该笔贷款抵押担保，原、被告于2017年10月30日对上述房屋办理了抵押预告登记，但因被告唐平未取得该房屋的产权证书，故未办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2017年12月14日按约向被告唐平发放了贷款130000元。原告出具的《借款凭证》载明借款金额为130000元，借款期限为2017年12月14日至2027年10月8日，还款方式为等额本息还款，执行利率为5.145%，逾期利率为7.7175%，借款用途为购买住房等。贷款发放后，被告未按约偿还贷款本息。截止2020年10月12日，被告唐平尚欠原告借款本金109234.91元、利息4043.76元、罚息247.2元和复利118.33元未付。本院认为，原告提供的证据能够证明原告与被告唐平之间存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告唐平履行了出借义务，被告唐平也应当按照合同约定履行还款义务。被告唐平未按合同约定按月足额归还借款，已构成违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款于2020年10月15日（即起诉之日）提前到期，被告唐平应当承担偿还原告借款本金109234.91元、以及截止2020年10月12日的利息4043.76元、罚息247.2元和复利118.33元的违约责任。原告主张上述借款于2020年10月12日到期，并向本院举示了短信息予以佐证，因该短信息不足以证明唐平收到了原告发送的借款到期通知，且双方也未明确约定唐平的送达电话号码，故本院对原告的该项主张不予采信。对于原告主张的2020年10月13日至清偿之日止的罚息和复利的诉讼请求，根据原、被告在个人购房担保借款合同中的约定，借款人对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，在执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息；对应付未付利息（含借期内未付利息和逾期罚息等），在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。同时，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于上述借款于2020年10月15日提前到期，故2020年10月13日至2020年10月15日期间的借期内利息、罚息和复利，应按同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%计算，本院对原告主张的此期间利息（含罚息和复利）予以部分支持；2020年10月16日至清偿之日止的罚息，应以借款本金109234.91元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算；2020年10月16日至清偿之日止的复利应以欠付利息和罚息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算。另外，根据个人购房担保借款合同中约定，保证人博宁公司自借款发放之日起至借款人唐平取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为唐平的债务承担连带保证责任。现唐平并未取得房屋产权证书，也未办理抵押登记手续，原告在保证期间内要求保证人博宁公司承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告唐平于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金109234.91元，并支付利息、罚息和复利（截止2020年10月12日的利息为4043.76元，罚息为247.2元，复利为118.33元；2020年10月13日至2020年10月15日期间的利息、罚息和复利按同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%计算；2020年10月16日至清偿之日止的罚息以109234.91元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算；2020年10月16日至清偿之日止的复利以欠付利息和罚息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算）；二、被告重庆博宁房地产开发有限公司对本判决确定的第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2572.88元，减半收取计1286.44元，由被告唐平、重庆博宁房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李圣丹二〇二〇年十一月二十三日书记员  唐 莉