文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4763号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路**B塔B-11-5（E）、B-11-6（F）、B-11-7（G），统一社会信用代码91440000778456850K。负责人：陈勇，该支公司经理。委托诉讼代理人（特别授权）：刘波，重庆歌乐（涪陵）律师事务所律师。被告：罗兴国，男，1978年2月10日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称大地财保重庆第一中心支公司）与被告罗兴国保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大地财保重庆第一中心支公司的委托诉讼代理人刘波、被告罗兴国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保重庆第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗兴国向原告支付理赔款67711.52、保费4718.86元，共计72430.38元；2.判令被告向原告支付违约金（以72430.38元为基数，从2019年9月23日起按年利率24%计算至付清时止）；3.判令被告向原告支付因实现债权产生的律师费500元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月3日，被告作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签订《个人贷款合同》，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为120000元，贷款期限为36个月，自2018年1月3日至2021年1月3日。合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等条款。2018年1月2日，被告向原告投保了一份保单号为PBLG201831171423000010的中国大地个人贷款保证保险，保险金额为142680元，每月保险费金额为1440元，按月支付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。另约定，1.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。2.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。3.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。4.保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。随后，光大银行重庆分行向被告履行了出借义务。后因被告未按约还款，光大银行重庆分行要求原告理赔，原告于2019年9月23日向光大银行重庆分行支付了理赔款项（代偿款）67711.52元，光大银行重庆分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将相关权利转给了原告。被告从2019年6月3日开始未支付保费，截止到2019年9月23日，被告欠付保费4718.86元。前述款项经原告向被告催收，被告仍未还款。被告罗兴国辩称，我借款120000元属实，对于原告大地财保重庆第一中心支公司与我签订《保证保险合同》属实，但在签订合同时，原告的工作人员告知我如果在3至6月内未还款，原告公司可代我偿还，不会产生其他费用。2018年12月，我曾与原告协商过，原告让我把12期的贷款先偿还，然后原告再贷款给我，利息不会很高，因此我在外借了高利贷偿还给原告，但原告更换工作人员后，称申请不下来，导致我欠了其他债务。现我对于原告主张的理赔款本息不认可，我已经向原告偿还了本息90000多元，银行也偿还了60000多元，对于原告垫付的本息我只有50000多元未偿还。我是从2019年7月才开始没有还款。原告收取我每月担保费1440元，违约金已经包含在其中，故我不认可支付违约金。向法院起诉是原告单方面的行为和意愿，我一直在与原告沟通，故律师费不应当由我负担。本院经审理认定事实如下：2017年12月26日，被告罗兴国向原告大地财保重庆第一中心支公司申请投保个人贷款保证保险。2018年1月2日，被告罗兴国（借款人）与光大银行重庆分行（贷款人）签署《个人贷款合同》，约定被告罗兴国向光大银行重庆分行贷款120000元，贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同签订后，光大银行重庆分行依约向被告罗兴国发放贷款120000元，贷款借据中载明贷款发放日为2018年1月3日，贷款到期日为2021年1月3日。2018年1月2日，原告大地财保重庆第一中心支公司向被告罗兴国签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明被保险人为光大银行重庆分行；保险金额为142680元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.2%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1440元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保险单下方的“投保人声明”处载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。后被告罗兴国未按约足额向光大银行重庆分行偿还贷款，出现逾期80天的情形，原告大地财保重庆第一中心支公司遂依据保证保险合同的约定，于2019年9月23日向光大银行重庆分行代为清偿被告罗兴国尚欠的借款本息67711.52元。2020年1月9日，光大银行重庆分行向原告大地财保重庆第一中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831171423000010保险单项下的代偿款67711.52元已于2019年9月23日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。2019年6月3日至2019年9月23日期间，被告罗兴国需向原告大地财保重庆第一中心支公司支付保费6720元（1440元/月×4个月+1440元×20天/30天），其中，被告罗兴国支付了2001.14元，尚有保费4718.86元未支付。同时查明，中国大地财产保险股份有限公司（受托方、甲方）与重庆歌乐（涪陵）律师事务所（受托方、乙方）签订《法务催收委托代理合同》，合同期间为2019年1月1日至2019年12月31日，除本合同第八条规定的情况终止合同外，本合同到期且双方无异议的，自动续约一年。约定甲方因信用保证保险逾期欠款（代位追偿款及保费等）司法催收的需要，委托乙方代为处理甲方信用保证保险逾期账户应收账款相关事务；成功立案并经法院判决的，甲方凭法院的民事判决书或民事调解书按每件500元向乙方支付诉讼服务费。上述事实，有当事人的陈述、《个人贷款合同》、贷款借据、中国大地个人贷款保证保险保险单、被告罗兴国身份证、贷款基本信息及还款计划（含保费）、还款明细、代偿债务与权益转让确认书、《法务催收委托代理合同》等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，被告罗兴国在原告大地财保重庆第一中心支公司处投保保证保险，双方之间建立了保证保险合同关系，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同的约定全面履行各自的义务。因被告罗兴国未按时足额向被保险人光大银行重庆分行偿还贷款本息，出现逾期80天的情形，原告大地财保重庆第一中心支公司按照保险合同的约定向被保险人光大银行重庆分行代偿了被告罗兴国尚欠的借款本息，被告罗兴国应当依照保险合同的约定及时向原告大地财保重庆第一中心支公司支付保费及其代偿的全部款项。被告罗兴国辩称对于原告垫付的本息其仅有50000多元未偿还，但未提供充分的证据证实，本院对其辩称不予采信。对原告大地财保重庆第一中心支公司要求被告罗兴国支付代偿款67711.52元、保费4718.86元的诉讼请求予以支持。对于违约金，被告罗兴国未按时足额履行上述支付义务，已经构成违约，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任。原、被告双方在保险合同中约定违约金按每日千分之一的标准计算，该计算标准过高，但原告大地财保重庆第一中心支公司自愿将违约金的计算标准调整为年利率24%，本院予以支持。对于律师费，原告大地财保重庆第一中心支公司未举证证明其因本案诉讼已经实际产生律师费，因此，对其请求被告罗兴国支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告罗兴国于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司代其偿还的借款本息67711.52元、保费4718.86元及违约金（从2019年9月23日起以72430.38元为基数按照年利率24%的标准计算至付清时止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1915.15元，减半收取计957.58元，由被告罗兴国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 邬涛二〇二〇年十一月六日法官助理 李琨书 记 员 姜凡