贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初10836号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区宝山北路**人民银行大楼**。统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：陈志超，该支行行长。委托诉讼代理人：周云山，贵州黔翰律师事务所律师，执业证号：15201201510923574。被告：杨昀，女，1987年10月2日生，侗族，住贵州省岑巩县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工行东山支行）诉被告杨昀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行东山支行委托诉讼代理人周云山到庭参加诉讼，被告杨昀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行东山支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告归还原告信用卡透支资金及手续费26248.59元，利息4611.3元，违约金3261.03元，共计34120.92元（利息、违约金暂计算至2020年6月19日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、判令被告承担原告为实现债权所支付的律师代理费1800元；三、判令原告对被告所有的贵州省贵阳市云岩区房屋在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在前述请求范围内优先受偿；四、判令本案案件受理费、公告费、保全费等费用由被告承担。原告工行东山支行诉称，被告为装修房屋，原告与被告就信用卡家庭房屋装修分期业务有关事项，签订《信用卡家庭房屋装修分期付款／担保合同》约定，被告通过在原告处申家庭装修专项分期业务以透支的方式支付装修款，分期金额为8万元，用于装修其位于贵州省贵阳市云岩区房屋。透支金额分为36期，每期还款金额为2222元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。同时，在被告未按合同约定偿还分期款，原告有权按《牡丹信用卡领用合约》规定向被告计收罚息，有权收取违约金等其他费用。被告发生违约行为，原告有权要求被告立即清偿未偿还款项及所产生的利息及其他费用。原、被告还约定，被告以其贵阳市云岩区圣泉流云林城国际二组团15栋1单元2001号房屋作为抵押。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今未归还。经多次催收，未果。为维护自身权利，原告工行东山支行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告杨昀均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年1月4日，杨昀（甲方）向工行东山支行（乙方）申请信用卡，签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，章程与合约均约定：甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。同日，杨昀（借款人、抵押人）、四川德广装饰工程有限公司贵阳分公司（保证人，以下简称德广公司）与工行东山支行（贷款人、抵押权人、债权人）签订《信用卡家庭房屋装修分期付款/担保合同》约定，杨昀与装修公司德广公司签订住房装修合同（房屋地址为阳市云岩区圣泉流云林城国际二组团15栋1单元2001号），装修总价为11.7781万元，杨昀自行支付首付款3.7781万元，剩余装修款，杨昀申请通过其在工行东山支行申请办理的专项分期业务以透支方式支付，透支金额8万元；杨昀授权工行东山支行将透支资金一次性划付给德广公司；杨昀使用用于装修消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付装修消费款后，以按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款共分36期，每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；杨昀应按分期的方式支付分期付款手续费8800元；债务人连续三个月或累计六次未按时足额偿还分期本息的，债权人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求债务人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息及其他费用；杨昀自愿以合同项下装修的房屋提供抵押担保。德广公司出具《担保承诺函》提供连带责任保证担保。上述合同签订之后，杨昀于2017年2月22日向工行东山支行指定的POS机刷卡向德广公司支付装修尾款8万元。账单显示分期付款金额8万元，首期付款2230元，之后每期付款2222元；手续费8800元，首期手续费260元，之后每期手续费244元；账单到期日为2020年1月22日。后在合同履行过程中，杨昀未按约履行还款义务，多次未按时足额偿还月供费用，工行东山支行于2019年5月26日将未扣款项17776元（第29期）一次性计入信用卡应收账户，之后未再计收分期手续费。截止2020年6月19日，工行东山支行主张杨昀尚欠透支本金及手续费26248.59元，利息4611.3元，违约金3261.03元。经本院核实，每月22日为还款日，每月1日为计息日，每月25日为违约金结算日。上述事实，有原告的陈述及其提交的书证材料在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告杨昀向原告工行东山支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及原告工行东山支行与被告杨昀签订的《信用卡家庭房屋装修分期付款/担保合同》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告工行东山支行按约向被告杨昀发放借款8万元，被告杨昀未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告工行东山支行有权要求被告杨昀偿还剩余透支本金及分期手续费，并按照信用卡领用合约中的约定支付利息及违约金。根据中国人民银行于2016年4月15日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，自2017年1月1日起，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。分期手续费作为服务费用的一种，不应计收利息。原告工行东山支行未能提交证据材料对本金和手续费的数据进行区分，应承担举证不能的不利后果。经本院核算，本金为25272.59元，手续费为976元。故对原告工行东山支行主张款项，本院在本金25272.59元、手续费976元、利息4611.3元、违约金3261.03元的范围予以支持。2020年6月19日之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止，每月不超过500元。原告工行东山支行未能提交证据对律师费的实际发生和支付进行证实，亦未提交证据对案涉房屋办理抵押登记进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行东山支行要求被告支付律师费及要求对案涉房屋优先受偿的诉请，本院均不予支持。其他没有实际发生的费用，本院均不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨昀于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行信用卡透支本金人民币25272.59元、手续费人民币976元、利息人民币4611.3元、违约金人民币3261.03元，本金、手续费、利息和违约金均暂计算至2020年6月19日，之后的利息以实际欠付本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止，违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止（违约金每月不超过人民币500元）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费698元，减半收取349元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担17元，由被告杨昀负担332元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年十一月八日法官助理刘川平书记员余爽爽