福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3743号 中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵街**，统一社会信用代码：913503036765192591。 负责人：沈金城，行长。 委托诉讼代理人：黄碧清，女，该行员工。 被告：方向东，男，1968年6月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（以下简称邮储银行涵江支行）与被告方向东信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行涵江支行的委托诉讼代理人黄碧清到庭参加诉讼，方向东经合法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行涵江支行向本院提出诉讼请求：依法判令方向东偿还信用卡透支款本金93855.38元及截止至2020年8月31日的利息、复利6774.48元，违约金28321.03元，并支付自2020年9月1日起至还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）规定的利息、复利、违约金。诉讼过程中，邮储银行涵江支行变更诉讼请求为：依法判令方向东偿还信用卡透支款本金93855.38元及自2018年6月16日起至2020年8月31日的利息、复利6774.48元，违约金22371.01元，分期手续费5950.02元，并支付自2020年9月1日起至还清之日止按领用合约及章程规定的利息、复利、违约金。事实与理由：2011年10月9日，方向东向邮储银行涵江支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为6228××××7428，信用额度为10万元，双方在领用合约以及章程中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金等内容。2011年12月26日，方向东首次持信用卡消费。该卡的账单日为每月16日。因方向东未就该卡2018年6月16日的账单于免息还款期内（即2018年7月6日前）还清，故该卡于2018年7月16日产生诉求的逾期利息及违约金等。截止至2020年8月31日，方向东持该卡消费累计拖欠邮储银行涵江支行信用卡本金93855.38元，利息、复利6774.48元，违约金22371.01元，分期手续费5950.02元，至今拒不偿还。方向东拒不还款的行为已经构成违约，故提起诉讼，请求判如所请。 方向东未作答辩。 邮储银行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据。方向东未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。邮储银行涵江支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信，并对其诉讼主张的事实予以确认。 另查明：上述领用合约第七条还约定，如方向东未按合约使用信用卡，邮储银行涵江支行有权要求方向东清偿全部欠款，且全部未偿还债务均视为到期并须一次清偿；2016年9月30日，邮储银行涵江支行发布公告，将滞纳金调整为违约金，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”;2018年7月27日，中国邮政储蓄银行股份有限公司对外发布《关于我行信用卡分期业务优惠政策的公告》，该公告载明，账单分期的，在分期期数内按月收取分期手续费，每月收取分期交易总金额的0.6%；截至2020年8月31日，方向东共欠分期手续费5950.02元；邮储银行涵江支行于2020年9月4日起诉至本院。 本院认为，方向东向邮储银行涵江支行申领信用卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，邮储银行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。方向东作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照领用合约的约定还款，已构成违约，应依照该合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。综上所述，邮储银行涵江支行要求方向东偿还信用卡透支本金93855.38元并支付自2018年6月16日起至还清之日止按领用合约及章程规定的利息、复利、分期付款手续费、违约金，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，上述利息、复利、分期手续费、违约金总和不得超过起诉时即2020年9月4日的一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。方向东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 方向东应在本判决生效之日起五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行信用卡欠款本金93855.38元并支付自2018年6月16日起至还清之日止按领用合约及章程约定计算的利息、复利、分期付款手续费、违约金（上述利息、复利、分期手续费、违约金总和不得超过2020年9月4日的一年期贷款市场报价利率的四倍）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2879元，减半收取计1439.5元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行负担19.5元，由方向东负担1420元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二〇年十一月十三日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门