福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初7447号 原告：中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行,住所地福建省龙岩市新罗区九一北路**,统一社会信用代码91350800857871155J。 负责人：李广铭，行长。 委托诉讼代理人：黄富华，男，该行员工。 被告:张金荣，男，1971年10月1日出生，汉族,住福建省永定区。 被告：林常凤，女，1970年10月8日出生,汉族，住福建省永定区。 原告中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行（以下简称工行新罗支行）与被告张金荣、林常凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行新罗支行的委托诉讼代理人黄富华到庭参加诉讼，被告张金荣、林常凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 工行新罗支行向本院提出诉讼请求：1.判令张金荣、林常凤立即偿还工行新罗支行贷款本金154178.22元，利息91954.39元（利息算至2020年7月20日，其中：逾期利息14912.68元、罚息57063.59元、复利19978.12元）及支付从2020年7月21日起至贷款本息全部支付完毕止按合同约定利率计算的罚息、复利（罚息、复利的利率在合同约定利率5.635%的基础再加收40%即7.889%的年利率计算，罚息本金计算基数为154178.22元，复利以尚欠利息为基数）；2.工行新罗支行有权就拍卖、变卖张金荣、林常凤所有的位于永定区××镇××路［房屋所有权证号：永房权证高陂字第1××0号；土地使用权证号：永国用（2005）第2××0号］房地产所得款项在上述诉求中的债权范围内享有优先受偿权。诉讼中，工行新罗支行第一项变更诉讼请求为：判令张金荣、林常凤立即偿还工行新罗支行贷款本金154178.22元，利息91954.39元（利息算至2020年7月20日，其中：逾期利息14912.68元、罚息57063.59元、复利19978.12元）及支付从2020年7月21日起至贷款本息全部支付完毕止按合同约定利率计算的罚息、复利（罚息、复利的利率在合同约定利率5.635%的基础再加收40%即7.889%的年利率计算）。 事实与理由：2007年03月22日，张金荣、林常凤以房屋装修资金不足为由，向原中国工商银行股份有限公司龙岩西门支行（以下简称工行西门支行，该行于2008年12月2日经批复迁址，并更名为中国工商银行股份有限公司龙岩龙腾支行。2019年10月11日因内部整合，归属中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行管辖）申请个人综合消费贷款。2007年4月4日，原工行西门支行与张金荣（借款人、抵押人），林常凤（共同借款人、抵押物共有人）签订一份编号为：Ｂ［消］字［龙岩分］行［西门］支行［2007］年［综003］号的《个人借款／担保合同》，合同约定：张金荣、林常凤向原工行西门支行借款45万元，借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率执行中国人民银行规定的基准利率上浮15%，为年利率为8.1765%（贷款期限在一年以上的，如遇利率调整，次年1月1日起执行新的利率）；借款人应按期归还本息，还款方式为按月等额本息方式还款，如未按约定的时间归还，贷款人有权在合同约定的利率基础上加收40%计收罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息按罚息利率计收复利；此笔贷款以张金荣、林常凤所有的坐落于永定区××镇××路房地产，建筑面积486.35平方米、土地使用权面积100平方米抵押，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。抵押物分别于2007年3月25日、29日在城乡规划建设局、国土资源局办理抵押登记，抵押登记号：永房2007他字第2××2号、永抵他项（2007）字第111号。 2007年4月4日，原工行西门支行按约发放了贷款45万元，并转入张金荣的1410××××3933工行账户，贷款期限至2017年4月4日。贷款发放后，张金荣、林常凤自2014年9月起开始违约，并在2015年1月23日还本金983.38元后就未再还款,至贷款到期日2017年4月4日结欠本金154178.22元,利息34478.83元。后经支行工作人员多次电话催收，仍未还本付息。截至2020年7月20日，张金荣、林常凤仍欠贷款本金154178.22元、利息91954.39元，故工行新罗支行起诉。 张金荣、林常凤未作答辩。 本院经审理认定事实如下：因张金荣、林常凤未到庭参加诉讼，亦未书面提交证据并提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。工行新罗支行提供的证据，来源合法，具有真实性，与本案具有关联性，能够与工行新罗支行庭审陈述相互印证，予以确认。工行新罗支行主张的事实均提供了相应的证据证明，本院予以确认。 另查明，案涉《个人借款/担保合同》第四条约定，4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%，据此确定年利率为8.1765%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。另，4.2…贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、…贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第九条约定，借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。 本院认为，工行新罗支行与张金荣、林常凤签订的《个人借款／担保合同》，均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。张金荣、林常凤未能按期足额还本付息构成违约，工行新罗支行诉请张金荣、林常凤依约归还本金154178.22元及利息、罚息、复利，于法有据，予以支持。同时，张金荣、林常凤自愿以其所有的永定区××镇××路［房屋所有权证号：永房权证高陂字第1××0号；土地使用权证号：永国用（2005）第2××0号］房地产为本案的讼争债务提供抵押，并办理了抵押登记手续。因此，工行新罗支行诉请对上述抵押物享有优先受偿权，具有事实与法律依据，予以支持。前述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。张金荣、林常凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，工行新罗支行变更后的诉请有理，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张金荣、林常凤应于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行贷款本金154178.22元及截至2020年7月20日的利息14912.68元、罚息57063.59元、复利19978.12元，共计91954.39元，并支付按《个人借款/担保合同》第九条约定计算的自2020年7月21日起至款清之日止，按年利率7.889%计算的罚息、复利。 二、张金荣、林常凤若未能清偿上述判决主文第一项所确定的债务时，中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行有权就抵押物即坐落于福建省永定区××镇××路［房屋所有权证号：永房权证高陂字第1××0号；土地使用权证号：永国用（2005）第2××0号］房地产，以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4992元，减半收取计2496元，由张金荣、林常凤共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 审判员 廖 晓 红 二〇二〇年十一月六日 书记员 黄敏（代） 附： 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。