贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初2008号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区省府路**。统一社会信用代码：915201009144619548。负责人：陈庆，该支行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811037888。被告：廖春元，男，1983年10月8日生，汉族，住贵州省。被告：杨雪，女，1987年9月5日生,汉族，住贵州省。委托诉讼代理人：廖春元，男，1983年10月8日生，汉族，系杨雪丈夫。被告：贵州融驰汽车销售服务有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区陕西路******。统一社会信用代码：915200005609452560。法定代表人：薛兴江。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行（以下简称工行中华路支行）诉被告廖春元、杨雪、贵州融驰汽车销售服务有限公司（以下简称融驰公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员王先伟独任并公开开庭进行了审理。原告工行中华路支行委托诉讼代理人韩娣，被告廖春元，被告杨雪委托诉讼代理人廖春元到庭参加诉讼。被告融驰公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中华路支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告廖春元、杨雪归还原告信用卡透支本金260900.04元，分期手续费55666元，违约金18494.33元，利息192662.31元，复利7051.1元，共计534737.78元（本金、分期手续费、违约金、利息、复利均暂计算至2018年9月1日，之后的利息按未还本金日万分之五标准计算至全部款项付清之日止，利随本清；违约金按月以最低还款额未还部分为基数的5%计算至全部款项付清之日止，每期最高以500元为限；复利以未还利息为基数按日万分之五利率标准计算至全部款项付清之日止）；二、判令被告贵州融驰汽车销售服务有限公司对前述第一项列明的债务承担连带清偿责任；三、判令原告对被告廖春元、杨雪提供的抵押车辆有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在前述第一项列明的债权范围内优先受偿；四、判令本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行中华路支行诉称，廖春元与杨雪系夫妻关系，为购买车辆，原告与廖春元就信用卡购车专项分期业务有关事项，签订《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》约定，廖春元通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为59.3万元。廖春元办理购车消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为26645元，以后每期还款金额为26617元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同（即按中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计收）。分期付款手续费率为13%，廖春元应向原告支付分期付款手续费77090元。廖春元按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支付的包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等费用。本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求廖春元立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所以去的任何损失负责：1.乙方（被告）累计三次违约的，或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关规定；……4.乙方未按被告唐约定支付手续费……”。抵押合同中约定，廖春元、杨雪以其所购买的汽车作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用。担保合同中约定，融驰公司对该笔透支款项提供连带责任保证担保及保证金质押担保，保证范围为包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用。合同履行过程中，被告未依约履行分期付款义务，被告欠款至今尚未归还。经多次催收未果。为维护自身权利，原告工行中华路支行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告廖春元、杨雪共同辩称，我们在融驰公司买车，也只是通过融驰公司办理车贷。融驰公司给我们在银行办理信用卡的情况，我们不清楚，从未在银行签署任何材料。被告融驰公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经本院组织庭审，原、被告双方围绕诉讼请求提交证据，根据原、被告双方陈述及对证据质证意见，本院查明如下事实：原告工行中华路支行提交原、被告身份信息材料、借款申请材料、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、机动车登记证书、消费信息清单、交易流水信息、欠款截屏单等证据证实：2013年8月14日，廖春元（甲方）向工行中华路支行（乙方）申请信用卡，签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，章程与合约均约定，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；本合约由乙方负责制定和修改，乙方有权根据政府有关部门的相关固定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他费用项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效。2016年9月30日，中国工商银行在官网发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。2013年8月27日，廖春元（借款人和抵押人）与工行中华路支行（贷款人）、融驰公司（保证人）签订编号为[汽车]字[工]行[中华路]支行[2013]年[0440]号的《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》。在《借款合同》中，约定廖春元向汽车销售商融驰公司购买路虎牌汽车，总价为84.8万元，首付款25.5万元，剩余购车款，廖春元申请通过在工行中华路支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额人民币59.3万元，分期付款手续费率为13%，即分期付款手续费77090元；廖春元授权工行中华路支行将上述透支资金划入融驰公司账户；廖春元以按月分期等额方式向工行中华路支行偿还透支的资金，分期还款共分36期；如没有及时足额存入还款资金，工行中华路支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金。《担保合同》约定，融驰公司同意为购车人廖春元提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。《抵押合同》约定，廖春元自愿以其所购买车辆为《借款合同》项下债务向甲方提供抵押担保，杨雪作为抵押物共有人签字。同日，杨雪出具《共同偿债人承诺书》承诺共同偿债责任。2014年7月3日，工行中华路支行与廖春元在贵州省贵阳市对案涉车辆办理抵押登记，机动车登记证书显示案涉车辆为车牌号贵Ａ×××**、发动机号为0733219306ＤＴ的路虎牌小型越野客车。上述合同签订之后，廖春元于2013年9月18日向工行中华路支行指定的POS机刷卡向融驰公司支付购车尾款59.3万元。账单显示分期付款金额59.3万元，首期付款16480元，之后每期付款16472元；手续费77090元，首期手续费2155元，之后每期手续费2141元；账单到期日为2016年8月18日。后在合同履行过程中，廖春元未按约履行还款义务，借款到期后仍未清偿透支款项及费用。截止2018年9月1日，工行中华路支行主张廖春元尚欠透支本金260900.04元，手续费55666元，违约金18494.33元，利息192662.31元，复利7051.1元。经本院核实，每月18日为还款日，每月1日为计息日，每月25日为违约金结算日；工行中华路支行所主张的利息、复利、违约金等逾期费用之和已经超过年利率24%的标准。廖春元、杨雪对案涉《信用卡分期付款购车业务谈话笔录》、《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》、《共同偿债人承诺书》中的签字及指印申请司法鉴定。本院受理后依法委托贵州中一司法鉴定中心进行鉴定，经该鉴定中心认定，上述材料中的签字均为廖春元、杨雪本人书写，指印均为廖春元、杨雪本人所留。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告廖春元、杨雪否认案涉合同材料为本人签署，但经司法鉴定，主要合同材料均为二被告签署，二被告未能提交证据对其主张进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对二被告认为案涉合同材料不是其本人签署的辩解意见，本院不予采纳。因此，对案涉合同材料的真实性，本院予以确认。被告廖春元向原告工行中华路支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及原告工行中华路支行与被告廖春元、融驰公司签订的《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》，被告杨雪出具的《共同偿债人承诺书》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告工行中华路支行按约向被告廖春元发放借款59.3万元，被告廖春元未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿透支本息款项，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告工行中华路支行有权要求被告廖春元偿还透支本金、分期手续费并按照信用卡领用合约中的约定支付利息、复利及违约金。本案中，原告工行中华路支行计收的各项逾期费用之和已超过年利率24%的标准，该费用计收标准明显偏高，对被告廖春元而言亦显失公平。故对原告工行中华路支行要求被告廖春元偿还信用卡透支本金260900.04元、手续费55666元、违约金18494.33元、利息192662.31元、复利7051.1元的诉请，本院予以支持，但违约金、利息及复利之和不应超过年利率24%。2018年9月1日之后仅产生利息和复利，利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；复利以未还利息为基数（即在每月1日以上月1日累计未还利息为基数）按日息万分之五按月计算至利息付清之日止。被告杨雪承诺共同偿还涉案债务，其应与被告廖春元共同偿还涉案债务。因原告工行中华路支行在本院提起诉讼向被告融驰公司主张担保责任已超过两年的保证期间（即2016年8月18日至2018年8月18日），根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”之规定，被告融驰公司免除保证责任。案涉车辆已办理抵押登记，原告工行中华路支行作为抵押权人，有权依据抵押合同主张实现担保权利。故对原告工行中华路支行要求对涉案车辆优先受偿的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条八、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖春元、杨雪于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行信用卡透支本金人民币260900.04元、手续费人民币55666元、违约金人民币18494.33元、利息人民币192662.31元、复利人民币7051.1元，本金、手续费、利息和复利均暂计算至2018年9月1日，之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按日息万分之五按月计算至利息付清之日止，违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止（违约金每月不超过人民币500元），其中违约金、利息及复利之和不应超过年利率24%；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行对被告廖春元所有的车牌号为贵Ａ×××**、发动机号为0733219306ＤＴ的路虎牌小型越野客车在折价或者以其拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9146元，由被告廖春元、杨雪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年十一月十六日法官助理刘川平书记员余爽爽