福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初3194号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社员工。 委托诉讼代理人：郑国栋，该联社员工。 被告：苏长煜，男，1973年4月13日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（以下简称：德化信用社）与被告苏长煜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化信用社委托诉讼代理人郑国栋到庭参加诉讼，被告苏长煜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.苏长煜提前偿还贷款本金169322.54元及从2020年04月01日起至实际还款日止按照约定计算的利息、罚息、复利2319.52元（暂算至2020年07月31止的），暂合计171642.06元（欠息暂算至2020年07月31日，2020年08月1日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利等按合同约定另行计付）；2.原告有权就苏长煜提供的抵押房产变现所得价款优先受偿。事实和理由：一.借款合同的签订、担保情况。原告与苏长煜于2018年10月22日签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向苏长煜提供金额为20万元的住房按揭贷款，借款期限自2018年10月22日至2026年10月21日，实际放款日与到期日以借款借据为准。还款方式为按月等额本息还款，借款利率执行中国人民银行基准利率上浮10%，贷款发放时执行月利率4.491667%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起执行新的年利率。贷款逾期的，原告有权自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。苏长煜所购房产坐落于德化县××镇××路××幢××层××，建筑面积131.93平方米，于2018年10月24日办理抵押登记证明，登记权利人为原告，登记义务人为苏长煜。二.贷款发放及归还情况。原告依据《个人购房担保借款合同》约定于2018年10月25日向苏长煜发放贷款20万元，至起诉日，累计归还贷款本金30677.46元，尚欠本金169322.54元。三.债务人违约情况。苏长煜未按照《个人购房担保借款合同》的约定还款，从2020年04月份起未按时每月偿还按揭款，并从2020年04月1日起欠息，截至2020年07月31日尚欠利息2319.52元。经原告催讨，苏长煜仍不能偿还贷款本息，苏长煜的行为已严重违反合同约定。鉴于苏长煜的违约行为，原告依据《个人购房担保借款合同》等约定，于2020年8月25日向苏长煜宣布贷款提前到期并收回。依据《个人购房担保借款合同》的约定和相关法律法规规定，原告依法要求本合同项下债权提前到期，因此苏长煜应归还借款本息，另外原告有权就该抵押物变现所得价款优先受偿。遂起诉至法院。 苏长煜未做答辩，也没有提供相关证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。德化信用社提供的证据:1.苏长煜身份证复印件一份，欲证实被告身份信息；2.住房按揭借款申请书一份，欲证实苏长煜提出借款申请；3.个人购房担保借款合同、抵押（质押）物品清单各一份，欲证实原告与被告签订个人住房按揭借款合同；4.按揭贷款放款业务凭证及借款借据各一份，欲证实原告依约发放贷款20万元整；5.不动产登记证明及产权证明各一份，欲证实2018年10月22日办妥抵押登记证明；6.按揭贷款交易明细查询一份，欲证实借款人苏长煜的逾期还款情况；7.短信截图复印件一份，欲证实原告向被告宣布贷款提前到期。 本院认为，苏长煜未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利,德化信用社提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 2018年10月22日，苏长煜做为借款人，德化信用联社宝美分社做为贷款人，双方签订一份《个人购房担保借款合同》，该合同约定：借款金额为人民币（大写）贰拾万元整；本合同项下的借款用于借款人购买位于××镇××路××幢××层××的房屋，所购房屋所有权证编号为闽（2018）德化县不动产权第0000006328号；借款期限自2018年10月22日起至2026年10月21日止；贷款利率为执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮10%（本合同签订时基准利率为4.083333‰）；本合同约定采用等额本息还款法；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；保证、抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；借款人自愿以本合同附件《房地产抵押清单》所列财产提供抵押担保；本合同项下债务履行期限届满（包括贷款人按本合同约定宣布债务提前到期），贷款人未受清偿的，贷款人有权依法依法处置抵押物；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上或累计逾期还款超过六期，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回；本合同所确认的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址等条款。 同日，德化信用社宝美分社作为贷款人，苏长煜作为抵押人，双方签订一份《抵押（质押）物品清单》，该《抵押（质押）物品清单》约定苏长煜提供位于××镇××路××幢××层××［建筑面积131.93平方米，房产证号为闽（2018）德化县不动产权第00065**］作抵押担保，并向德化县国土资源局办理抵押登记手续，2018年10月24日，德化县国土资源局向德化信用社宝美分社出具了闽（2018）德化县不动产权证明第0××2号不动产登记证明，该证明载明，证明权利或事项为抵押权；权利人为德化县农村信用合作联社宝美分社；义务人为苏长煜；坐落为××镇××路××幢××层××室；不动产单元号为350526101202ＧＢ00035Ｆ00010011；其他为不动产权证书号：闽（2018）德化县不动产权第0006589号，抵押不动产类型：土地和房屋，抵押方式为：一般抵押，被担保主债权数额：20万元，债务人：苏长煜，债务履行期限：2018年10月22日至2026年10月21日。 合同签订后，德化信用社于2018年10月25日向苏长煜发放贷款200,000元，苏长煜在《借款借据》上签名确认。《借款借据》载明“借款利率为4.491667‰，借款日期为2018年10月25日，还款日期为2026年10月21日，还款方式为按月等额本息”。自2020年5月12日起至2020年7月31日，苏长煜未支付任何利息，截止2020年7月31日，苏长煜尚欠借款本金169,322.54元，利息、罚息、复利2,319.52元。 综上所述，本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同条款没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，该合同合法有效，双方应按合同约定履行。德化信用社宝美分社不具备独立法人资格，宝美分社所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化信用社享有和承担。苏长煜未按合同约定支付本息，已构成违约，德化信用社宣布债务提前到期，要求苏长煜偿还所欠借款本金169322.54元及相应的利息，符合合同约定，予以支持。苏长煜提供位于德化县××镇××路××幢××层××的房产［建筑面积131.93平方米，房房产证号为闽（2018）德化县不动产权第00065**为借款作抵押担保，并办理抵押登记，抵押权自登记时设立。德化信用社要求对苏长煜所提供的抵押房产的折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。苏长煜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、苏长煜应于本判决生效之日起十五日内偿还德化县农村信用合作联社借款本金169,322.54元及利息、罚息、复利2,319.52元，并按《个人购房担保借款合同》约定的计算方式继续支付自2020年8月1日起至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利。 二、如苏长煜未履行上述债务，德化县农村信用合作联社有权就抵押物［即位于××镇××路××幢××层××的房产，房产房产证号为闽（2018）德化县不动产权第00065**议折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,732.8元，减半收取计1,866.4元，由苏长煜负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林雪辉 二〇二〇年十一月二十日 书记员  苏锡伟 附： （一）本案相关的法律法规： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。