云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初1630号原告：中国农业银行股份有限公司通海县支行，住所地：云南省玉溪市通海县秀山街道西街**。统一社会信用代码：91530423217751358K。负责人：曾伟忠，任行长。委托诉讼代理人：许瑞麟，云南世博律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：高永刚，男，1983年11月28日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国农业银行股份有限公司通海县支行（以下简称“农行通海支行”）与被告高永刚信用卡纠纷一案，本院2020年10月15日立案后，依法适用简易程序于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告农行通海支行的委托诉讼代理人许瑞麟到庭参加诉讼，被告高永刚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告高永刚偿还信用卡欠款本金人民币14,366.98元，利息1187.97元，违约金457.28元，手续费300.57元（利息计算至2020年5月20日），之后的利息按合约约定的结息方式计算至全部欠款还清之日；2.诉讼费、公告费由被告承担。事实及理由：2017年8月4日，被告高永刚向原告申领金穗贷记卡，被告在金穗贷记卡申请表上签名，表示同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。经审核，原告向被告发放了信用卡，但被告在信用卡使用期间，未按时履行还款义务，截至2020年5月20日，被告共欠本金14,366.98元，利息1187.97元，违约金457.28元，手续费300.57元。被告的行为严重损害了原告的合法权益，特诉至法院。被告高永刚未到庭，也未提交书面答辩意见。原告举证如下：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、居民身份证各一份，证明原告主体适格；2.居民身份证一份，证明被告主体资格；3.金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、收费标准、《中国农业银行金穗信用卡章程》各一份，证明被告向原告申请金穗贷记卡，双方约定的权利及义务；4.账户详细信息、历史交易明细各一份，证明被告未履行还款义务等。被告高永刚未到庭质证，视为放弃质证权利。上述证据，本院分析认为：原告所举证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，证据来源合法、内容真实，与本案事实相关联，能够证明被告高永刚向原告申领贷记卡，未按时偿还信用卡金额的事实成立，原告的证明目的成立，本院予以采信。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2017年5月23日，被告高永刚通过掌上银行向原告农行通海支行申领借记卡，于2017年8月4日，被告高永刚填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告在《中国农业银行金穗信用卡章程》客户处注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的主要内容为：一、申领人妥善保管贷记卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将贷记卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，否则应自行承担由此产生的损失；二、申领人使用密码、签名、指纹等双方约定的验证方式办理交易或凭磁条、芯片、卡号等电子数据办理交易时所产生的纸质、电子等记录，均属于交易的有效凭证，双方另有约定除外；三、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申领人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知申领人；四、申领人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；五、申领人使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算；六、透支金额从银行记账日起计息，并从申领人账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍；七、人民币账户欠款，申领人可用现金或转账方式偿还；八、申领人选择约定账户自动还款方式的，发卡行于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款；九、申领人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；十、申领人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，发卡行也可直接从申领人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用均由申领人承担；十一、贷记卡最长有效期为八年，逾期自动失效，贷记卡有效期届满，申领人不愿继续使用卡片，须在卡片到期两个月前通知发卡行，贷记卡有效期届满后申领人继续使用新卡的，双方不再另行签订合约，本合约自动适用新卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》收费标准为：境内本行预借现金取现、转账和充值的为交易金额的1%/笔、最低1元；境内紧急取现为提现金额的2%、最低2元；逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行通海支行按约定向被告高永刚发放了卡号为62×××94、永久信用额度为人民币15000元、临时信用额度为人民币20000元的金穗贷记卡。被告高永刚收到贷记卡后开始使用该卡进行消费，被告高永刚于2019年4月13日消费9.98元，于2019年8月28日还款10元，之后再未进行过消费也未进行过还款，被告高永刚至今共欠原告本金人民币14366.98元及利息，账单日为每月的13日，本案利息从2019年5月13日开始计收，违约金从2019年5月10日开始计收，违约金计收七期。原告催收未果，诉至本院。本院认为，原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，协议合法、有效，应当依法予以保护。原告农行通海支行按约定履行了交卡及借款义务，被告高永刚应当依约定承担清偿责任，对原告农行通海支行要求被告高永刚偿还借款本金14,366.98元的请求，本院予以支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、违约金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；违约金即滞纳金，按最低还款额未偿还部分的5%计付。分期手续费以申请分期的本金为基数，按分期期数每月6‰计收，按上述计付标准计算，利息、违约金、分期手续费计收的利率之和已超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年9月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%），故对原告主张超过的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高永刚于本判决生效后三十日内向原告中国农业银行股份有限公司通海县支行偿还信用卡欠款本金人民币14,366.98元及透支利息、违约金、分期手续费（其中，透支利息自2019年5月13日起按照合约约定计付至欠款实际清偿之日止，违约金自2019年5月10日起按照合约约定计收七期），但所计收的利息、违约金、分期手续费的利率之和以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年9月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）为限；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司通海县支行的其余诉讼请求。案件受理费200元，减半收取100元，由被告高永刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二〇年十一月十二日法官助理期晓萍书记员李泫松