福建省清流县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0423民初1043号 原告：清流县农村信用合作联社西坪信用社，住所地福建省清流县龙津镇长兴中街**，统一社会信用代码9135042385578375XU。 负责人：白史英，该社主任。 委托诉讼代理人：周荣华，福建清宁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴秀华，福建清宁律师事务所律师. 被告：马应和，男，1967年6月18日出生，汉族，住福建省清流县。 被告：魏功群，女，1973年3月15日出生，汉族，住福建省清流县。 原告清流县农村信用合作联社西坪信用社（以下简称：西坪信用社）与被告马应和、魏功群银行卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告西坪信用社的委托诉讼代理人吴秀华、被告马应和、魏功群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 西坪信用社向本院提出诉讼请求，请求判令：1.马应和、魏功群偿还西坪信用社借款本金29,595.51元、支付利息及违约金1,526.62元（利息计算至2020年7月21日，此后利息按合同约定继续支付），本息合计31,122.13元；2.向西坪信用社支付为实现债权而支出的律师代理费4,000元。事实与理由：马应和、魏功群系马晓靖父母。2016年3月23日，借款人马晓靖向西坪信用社提出申请办理信用额度为30,000元的福万通普惠金融卡贷款，并签订了福万通普惠金融卡申请表，以及普惠金融卡领用合约。合同主要约定，马晓靖向西坪信用社申请普惠金融的额度为30,000元，期限3年，执行年利率为9%，按月付息。马晓靖违约则西坪信用社为实现债权而支付的律师代理费、差旅费及其他实现债权的费用由马晓靖承担。2019年3月10日，西坪信用社根据马晓靖的申请给马晓靖办理了续卡三年的手续。西坪信用社于2019年12月得知马晓靖因工死亡，经与马应和联系，马应和于2020年1月23日代马晓靖偿还了450元利息，后未再还本付息。截至2020年7月21日止，马晓靖共计欠付西坪信用社借款本金29,595.51元，利息、违约金1,526.62元。为维护其自身合法权益，西坪信用社提起本次诉讼。 马应和、魏功群辩称：1.答辩人对马晓靖的欠款完全不知情，答辩人无法确认普惠金融卡申请表是否是马晓靖本人签字，其产生的欠款是否是马晓靖本人刷卡产生，答辩人不知情。信用社于马晓靖签订的合同已于2019年12月16日随着马晓靖的死亡自然终止，该合同条款对答辩人没有任何约束力。2.死亡赔偿金不是遗产。本案死亡赔偿金是在受害人死后才产生，填补的是受害人近亲属因受害人死亡导致的生活资源的减少和丧失，不是遗产。将死亡赔偿金作为遗产处理，不符合法律规定。3.信用社要求答辩人承担还款责任没有事实和法律依据。答辩人并未继承马晓靖的任何遗产，故马晓靖留下的债务答辩人无需承担还款责任，债务应归于消灭，信用社认为马晓靖由遗产应尽到举证责任。4.信用社要求答辩人承担欠款产生的利息、费用、律师费用，没有事实和法律依据。马晓靖的银行卡并不存在违约行为，根本无需承担因违约产生的利息和相关费用。马晓靖于2019年12月16日死亡，之前不存在违约情形，均按合同约定履行了还款付息的义务。死亡无法预见，也不可避免，是不可抗力。信用社要求答辩人承担违约金、利息、律师费等无事实和法律依据，应予驳回。且其主张的违约金也超过了国家规定的年利率15.4%，超过部分无效不合法。综上所述，请求驳回信用社对答辩人的诉讼请求。 经审理查明：2006年8月14日，清流县龙津农村信用合作社西坪储蓄所更名为西坪信用社并经中国银行业监督管理委员会福建监管局核准，于2006年10月30日开业。 马晓靖，男，汉族，1994年3月27日出生，父亲为马应和，母亲为魏功群。2019年马晓靖因工亡故，清流县金星园建设发展有限公司以支付工程进度款的方式，向马应和代付丧葬费、赔偿金共计1,100,000元。 2016年3月14日,马晓靖向西坪信用社申领了普惠金融卡一张用于个体运输，卡号为6228××××4101，有效期为三年，信用额度30000元，年利率9％，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付滞纳金。马晓靖在普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：第二条普惠金融卡的收费、还款、计息约定：乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应依法缴纳年费，年费标准按照《福建农村信用联合社福万通普惠金融卡收费标准》执行；该卡透支取现、转出、消费均不享受免息期；该卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人至今使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条福万通普惠金融卡的有效期：福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，但甲方使用卡片所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用卡片的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡片交还乙方，并办理销卡手续。甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清。第五条当事人的权利和义务：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权债权所产生的其他费用），均为甲方承担。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》记载，预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收费。各项收费如有变动,将以公告或短信形式通知。 清流县农村信用合作联社普惠金融卡授信审批意见表中明确载明：同意给予马晓靖授信30000元，期限三年，年利率9％。马晓靖领取了上述普惠金融卡（卡号6228××××4101）后，于2016年4月12日开始使用该卡透支消费。2019年3月10日，该卡使用期限届满，西坪信用社与马晓靖经电话协商方式续期3年，月利率7.5‰。 2019年12月16日，马晓靖因工亡故，马应和为马晓靖支付了利息450元。截至2020年7月21日止，马晓靖累计透支本金29,595.51元、分期手续费1,336.62元、违约金190元（该违约金为2020年1月21日起产生），本息合计31,122.13元未偿还。经西坪信用社催讨，马应和、魏功群未支付上述欠款。 另查明，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日对部分贷记卡服务项目进行调整并进行公告，将《普惠金融卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的滞纳金更改为违约金，调整透支利率档次，该公告自2017年1月1日执行。 再查明，西坪信用社聘用福建省清宁律师事务所律师吴秀华担任其本案委托诉讼代理人，支出律师代理费4,000元。 以上事实，有西坪信用社提供的营业执照副本、统一信用社会代码、负责人身份证明书、居民身份证、户籍登记证明、马晓靖身份证、行驶证、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、补充协议、调查审批表、普惠金融卡交易明细、委托代理合同、企业网银电子回单及西坪信用社委托诉讼代理人、马应和、魏功群的庭审陈述予以证实。本院对上述事实及证据予以确认。 本院认为，西坪信用社与马晓靖签订的《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》系双方当事人真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,应受法律保护,对各方当事人具有约束力,各方当事人均应遵守,全面履行。普惠金融卡领用合约签订后,西坪信用社向马晓靖发放普惠金融卡,马晓靖在使用该卡期间,透支本金并向西坪信用社申请分期还款，因此除本金外还额外产生分期还款手续费，该款系马晓靖应偿还的债务。马晓靖因工死亡,马晓靖所欠西坪信用社透支本金29,595.51元、分期手续费1,336.62元及自2020年7月22日起至款清之日止的分期手续费未还,应由马晓靖的法定继承人在继承遗产的范围内清偿。关于违约金的问题。本院认为，西坪信用社与马晓靖在领用合约中约定“各项收费如有变动,将以公告或短信形式通知。”，西坪信用社2016年11月10日在其网站对部分贷记卡服务项目进行调整并进行公告，将《普惠金融卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中滞纳金更改为违约金，并调整了违约金的收费标准，依该约定，如马晓靖由逾期还款的违约行为，西坪信用社可依约要求马晓靖承担支付违约金的违约责任。但本案中，马晓靖生前未出现逾期偿还债务的行为，西坪信用社所涉违约金系马晓靖死亡后无法按期偿还债务所产生，并非马晓靖生前就已产生或必然产生的债务，故西坪信用社主张马晓靖死亡后产生的违约金190元，无事实和法律依据，不予支持。普惠金融卡领用合约约定，西坪信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权债权所产生的其他费用，均为持卡人承担。西坪信用社向马应和、魏功群追索因马晓靖所产生的债务而支出的律师费4,000元符合上述西坪信用社与马晓靖的约定，该款应由马晓靖的法定继承人在继承马晓靖遗产的范围内承担清偿义务。马应和、魏功群为马晓靖的父母，系马晓靖的法定继承人，马晓靖死亡后所遗留的债务应由马应和、魏功群在继承马晓靖遗产的范围内承担清偿义务。马应和、魏功群主张其未继承马晓靖遗产，对马晓靖的债务不承担还款责任，但本案现有证据并不能确认马晓靖是否留有遗产,也不能确认马应和、魏功群实际放弃继承马晓靖的遗产,故对马应和、魏功群的抗辩,不予采信。依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限”的规定,马应和、魏功群应在继承马晓靖遗产范围内对马晓靖欠付的上述债务承担清偿责任。依据《中华人民共和国继承法》的规定,遗产是指公民死亡时遗留的个人合法财产。死亡赔偿金请求权的形成及赔偿金的实际取得发生在死者亡故后,不属于死者的遗产。马晓靖死亡后，相关单位向马应和、魏功群支付了丧葬费、死亡赔偿金共计1,100,000元，该费用并非马晓靖的遗产，马应和、魏功群辩解该款并非马晓靖的遗产，有事实和法律依据，本院予以采信。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，判决如下： 一、马应和、魏功群于本判决生效之日起十日内在继承马晓靖遗产范围内清偿马晓靖欠付的清流县农村信用合作联社西坪信用社截至2020年7月21日止的透支本金29,595.51元、分期手续费1,336.62元，共计30,932.13元(2020年7月22日后至实际付款之日止的分期手续费按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》支付)； 二、马应和、魏功群于本判决生效之日起十日内在继承马晓靖遗产范围内清向清流县农村信用合作联社西坪信用社支付律师代理费4,000元； 三、驳回清流县农村信用合作联社西坪信用社的其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费678元，减半收取339元，由马应和、魏功群在继承马晓靖遗产范围内负担（于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  巫金秀 二〇二〇年十一月十一日 书记员  林师阳 附：本判决所依据的具体法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。