云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初1687号原告：中国银行股份有限公司通海支行，营业场所：通海县秀山街道办事处礼乐西路50号。统一社会信用代码：91530423217753660B。负责人：普彬，任行长。委托诉讼代理人：普皓婷、张英，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：林维齐，男，1975年12月6日生，彝族，住云南省玉溪市通海县，现住云南省玉溪市通海县。原告中国银行股份有限公司通海支行与被告林维齐信用卡纠纷一案，本院2020年10月21日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司通海支行委托诉讼代理人普皓婷，被告林维齐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告立即偿还欠款本金7975.47元及至2020年9月7日止的利息1589.87元，分期手续费601.83元，还款违约金1329.25元，合计11496.42元；2020年9月8日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计收；二、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实及理由：2009年8月27日，被告向原告申领了中国银行ＶＩＳＡ个人普通信用卡，承诺已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则（合约内对信用卡使用规则、利息、滞纳金计算等均作了明确约定）。随后被告领取了卡号40×××37的信用卡。2015年3月11日，由于被告用卡情况良好，原告通过电话营销方式向被告推荐办卡，被告同意办理中国银行长城银联白金信用卡，并承诺已知晓且愿意遵守中国银行信用卡领用合约约定，原告向被告发放了卡号为62×××26的信用卡，被告领取该卡后持卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2020年9月7日，被告累计欠款本金7975.47元，利息1589.87元，分期手续费601.83元，还款违约金1329.25元。原告多次向被告催收，但被告至今未还。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额的，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计息，按月计收复利；滞纳金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分的5%计收。被告的行为已构成违约，望判如所请。被告林维齐辩称，这张信用卡是用过了，但是，现在一时无钱偿还，只能按规定计算以后从工资里面来偿还。经本院审理查明：2009年8月27日，被告向原告申请办理信用卡。申请当日，被告在附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下文简称《合约》）的申请表上签字确认。《合约》的主要内容如下：中国银行信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人（以下称“乙方”）就信用卡的申领和使用等相关事宜与中国银行股份有限公司（以下称“甲方”）并代表附属卡持卡人与甲方签订如下合约：一、申领。乙方保证向甲方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法；甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请；主卡和附属卡共享账户和信用额度，主卡持卡人须承担附属卡项下全部债务。二、使用。凡在成功申领信用卡后，即具备存款有息、信用消费、取现、在境内甲方柜台、ATM机、存取款一体机等自助终端上进行转账、还款等交易的全部或部分功能；乙方在使用信用卡进行交易时可以在甲方核定的信用额度内按规定进行透支消费、预借现金及代缴公共事业费等支付结算交易；乙方应妥善保管用于电话银行、ATM、消费交易、网上银行及其他服务的个人密码，否则由此造成的一切损失由乙方承担；凡使用密码办理的交易均视为乙方本人所为；未使用密码进行的签单交易，及所有境外交易，以记载有乙方签名的交易凭证为该项交易的有效凭据；通过电话银行人工服务办理的业务，不需要乙方提供电话银行密码的，以甲方的语音记录为乙方办理业务的有效凭据，需要乙方提供电话银行密码的，以输入电话银行密码为乙方办理业务的有效凭据；通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为乙方办理业务的有效凭据。三、利息和收费。除合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为50-56天，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。四、对账单及还款。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）发送对账单，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向持卡人提供其他方式记录以及另有约定的除外。如乙方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；乙方收到账单后如有异议的，须在账单日起30天内向甲方查对，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误；乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，如乙方选择最低还款额还款方式，则乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息；乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，甲方因此支出的费用均由乙方承担。原告向被告林维齐发放了卡号为40×××37的信用卡，2015年3月11日，原告通过电话营销方式为被告林维齐办理了卡号为62×××26的长城银联白金信用卡，被告林维齐收到卡号为62×××26的信用卡后持卡消费，自2019年4月21日至2019年7月7日，被告持卡消费但未全额偿还欠款及相应费用。被告至今累计欠原告本金7975.47元及利息、违约金、分期手续费；账单日为每月7日，利息从2019年7月7日开始计收，违约金从2019年8月7日开始计收六期。上述款项，原告催收未果诉至本院。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告持卡消费后未依约偿还欠款本金7975.47元已构成违约，原告要求被告偿还欠款本金7975.47元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付的利息、违约金属于被告依约应当承担的违约责任方式。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按实际天数每天按日利率万分之五计息；违约金即滞纳金，按当期新增最低还款额未偿还部分的5%计付；分期手续费根据分期期数按照收费表中的分期费率计付；按上述计付标准计算，利息、违约金、分期手续费计收的利率之和则已超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%），故对原告主张超过的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告林维齐于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司通海支行信用卡欠款本金人民币7975.47元及透支利息、违约金、分期手续费（其中，透支利息自2019年7月7日起按照合同约定计付至欠款实际清偿之日止，违约金自2019年8月7日起按照合同约定计收六期，分期手续费根据分期期数按照收费表中的分期费率计收），但所计收的利息、违约金、分期手续费的利率之和以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）为限；二、驳回原告中国银行股份有限公司通海支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费80元，减半收取40元，由被告林维齐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二〇年十一月十三日法官助理期晓萍书记员李泫松