广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0203民初3104号原告：邓威，男，1988年9月30日出生，汉族，住广东省南雄市。原告：邓梅，女，1989年9月25日出生，汉族，住广东省南雄市。上述两原告的共同委托诉讼代理人：吕锦泓，广东国鼎律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司韶关中心支公司。营业场所：广东省韶关市武江区*****************。负责人：陆慧俊，该公司总经理。原告邓威、邓梅与被告中国平安财产保险股份有限公司韶关中心支公司（以下简称平安财保韶关中心支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邓威及其与原告邓梅的共同委托诉讼代理人吕锦泓到庭参加了诉讼，被告平安财保韶关中心支公司经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邓威、邓梅共同向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付保险金50万元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年10月23日，南雄市祥雄工业气体供应站作为投保人为邓礼祥等3人购买了短期健康保险与意外伤害保险，其中意外伤害身故和残疾每人保额50万元。保险期限为2018年10月25日起365天。2019年10月3日，邓礼祥驾驶赣D*****号轻型厢式货车沿韶关市曲江区省道251线由南往北方向行驶，行驶至省道251线19公里+100米路段时，追尾碰撞粤S*****小型轿车，之后往前继续行驶至18公里+400米下坡急弯路段时，车辆冲出路外碰撞山体，造成邓礼祥当场死亡。原告认为，被告应当承担保险责任即赔偿保险金50万元，但被告出具拒赔通知书，以邓礼祥驾驶车辆赣D*****行驶系统检验不合格及邓礼祥驾驶货运车辆属于6类职业为由，拒绝理赔。但邓礼祥及驾驶车辆并未存上以上情况，事故属于保险责任，被告应当进行理赔，理由如下。一、邓礼祥驾驶车辆尚在检验有效期内，不属于被告所称检验不合格的免责情况。根据《道路交通事故认定书》，邓礼祥持有A2牌机动车驾驶证，赣D*****号货车的检验有效期至2020年5月。根据《司法鉴定意见书》邓礼祥血液内酒精含量为0mg/100mL。然而，被告却以事故车辆事故后检验不合格为由，认定事故车辆检验不合格，从而拒绝支付保险金。《中国平安财产保险股份有限公司平安团体意外伤害保险条款》第七条内容为“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶至的机动车期间”，被告的该条释义为“【无有效行驶证】指下列情形之一：（1)机动车行驶证、号码被注销的；（2)未按规定检验或检验不合格”。首先，就该保险条款的性质而言，属于由被告提供的免除保险人自身义务的格式条款，现被告与原告对此条款的理解产生争议。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”的规定，应当对免责条款作出不利于被告的解释。其次，就立法意旨而言，《道路交通安全法实施条例》第十五条明确规定：“机动车安全技术检验由机动车安全技术检验机构实施”。基于此行政法规文义，免责条款所指之“未按规定检验或检验不合格”，通常理解即为未定期、按规至机动车安全技术检验机构进行车辆检验或车辆经机动车安全技术检验机构检验不合格。被告不应在事故发生后，对此作出免除己方责任的扩张性解释。再次，对于保险免责条款的内容，被告应当作出实质性、具体化的详细说明。投保人投保后，被告从未向投保人出示保险条款，也未向投保人口头宣读免责条款，更未向投保人明确说明免责条款中所指之“按规检验”的类别、主体、方式、期限等具体内容为何。对于因告知不明所导致的不利法律后果，应当由被告承担。二、邓礼祥不属于不予承保的职业类别，且被告在投保前已明知邓礼祥的职业也未就职业分类进行告知。根据保单，投保人为南雄市祥雄工业气体供应站，且被告已知悉投保人的营业执照、南雄市祥雄工业气体供应站的经营范围，更知晓邓礼祥为法定代表人。因此，投保人投保时，被告对邓礼祥的职业类别、工作性质等有清楚的认知，该保单为被告所打印。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，本案中，投保人在投保时并不知道存在职业分类，投保单中被保险人的职业类别也不是其所填。被告未提在投保时就职业分类事宜对投保人进行提示和明确说明。其次，被告作为承保人，有义务对投保人或被保险人职业类别进行审查，职业类别分类应为被告根据被保险人的具体工作而进行分类。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”。本案中，被告已明知邓礼祥的职业类别并收取相应保费，却以邓礼祥驾驶货运车辆属于6类职业为由拒不赔付保险金，被告的行为有违诚实信用原则，不符合保险消费者的合理期待。为维护原告的合法权益，故诉至人民法院，请求支持原告诉讼请求。原告邓威、邓梅向本院提交了《中国平安财产保险股份有限公司短期健康保险和以外伤害保险保险单》、支付保险费发票、《道路交通事故认定书》、《拒赔通知书》、户籍证明等证据材料。被告平安财保韶关中心支公司未作答辩，亦未向本院提交证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：南雄市祥雄工业气体供应站（普通合伙）为邓梅、邓礼祥设立并领取营业执照的合伙企业，邓礼祥为该合伙企业的执行事务合伙人，该企业所属行业为燃气生产和供应业，经营范围为批发、零售（设储存）乙炔（溶解）、氧（压缩）、氮（压缩）、氩（压缩）、二氧化碳（压缩）。2018年10月23日，南雄市祥雄工业气体供应站（普通合伙）在平安财保韶关中心支公司为包括邓礼祥在内的3名员工投保了短期健康保险和意外伤害保险并向该公司支付了2070元保险费，平安财保韶关中心支公司为此开具了收取保险费发票并出具了号码为10417091900495976177的保单。根据保单内容，投保的险种和保险金额包括境内紧急医疗救援50000元、附加意外伤害医疗保险50000元、猝死疾病保险500000元、交通工具意外伤害保险300000元、团体意外伤害险500000元，上述保险的保险期限自2018年10月25日零时起365天。上述保单并未指定受益人。2019年10月3日13时50分，持A2机动车驾驶证的邓礼祥驾驶赣D*****号轻型厢式货车（行驶证检验有效期至2020年5月）搭载货物（氮气满瓶、氧气满瓶）沿韶关市曲江区省道251线由南往北方向行驶，行驶至省道251线19公里+100米路段时，追尾碰撞由曹登良驾驶的粤S*****小型轿车，之后继续行驶至18公里+400米下坡急弯路段时，车辆冲出路外碰撞山体，造成邓礼祥当场死亡，两车损坏的道路交通交通事故。韶关市公安局曲江分局交通警察大队对该起事故进行了调查，经检验、鉴定发现，邓礼祥血液中乙醇含量为0㎎/100ml，其符合机械性外力致颅脑损伤及创伤性休克死亡，邓礼祥所驾驶的赣D*****号轻型厢式货车的反光标识符合相关规定要求，检验合格，专项系统应事故导致右前轮整体脱离车体，方向机、转向轴损坏脱落，转向盘和横直拉杆变形，灯光系统因事故导致左前近光灯、转向灯和右前转向灯、示廓灯损坏，外接电源测试灯光正常，制动系统因事故导致前车桥向后移位使得左前轮受限及右前轮整体脱离车体，未能拆检测量，后车轮制动系统检验合格，行使系统不符合相关规定要求，检验不合格，赣D*****号轻型厢式货车车上所在货物过磅单证实该车事发前所搭载的货物（氮气满瓶、氧气满瓶）共117瓶，重7120千克，比对该车行驶证的核定载质量1495㎏，存在超重376.25%的违法行为。2019年11月11日，韶关市公安局曲江分局交通警察大队对该次交通事故作出韶公曲交认字[2019]第A00008号《道路交通事故认定书》认定邓礼祥违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十一条、第四十三条、第四十八条第一款的规定，其行为和过错在事故中起全部作用，负事故的全部责任。事故发生后，邓威、邓梅向平安财保韶关中心支公司报案并申请理赔，该公司于2020年1月23日作出《拒赔通知书》，内容包括“经本公司审核决定，被保险人邓礼祥2019年10月3日15时因事故在保单号10417091900495976177下不属于保险责任，现做出如下理赔决定：1.不予给付保险金。2.本公司作出上述决定的理由是：韶公曲交认字[2019]第A00008号记载被保险人驾驶车辆赣D*****号行驶系统检验不合格，根据《中国平安财产保险股份有限公司平安团体意外伤害保险条款》责任免除（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间：释义第二十六条[无有效行驶证]指下列情形之一：（1）机动车行驶证、号牌被注销的；（2）未按规定检验或检验不合格。2、根据保单约定，该保单只承包1-4类职业，现被保险人驾驶货运车辆属于6类职业，根据以上两点，该事故属于责任免除范围。”邓威、邓梅遂向本院提起本案诉讼。另查明，邓礼祥与邓威、邓梅分别系父子、父女关系，邓威、邓梅陈述邓礼祥父母已经去世，事故发生时邓礼祥为离异状态，除其二人外，邓礼祥无其他法定第一顺序继承人。就平安财保韶关中心支公司拒赔理由所列事项，经查，在编号为10417091900495976177的保单下方“特别约定”一栏使用了比投保险种等内容更为细小的字体密集载明“本保险具体免责条款详见所附条款。1.适用人群：企业在职员工，年18-65周岁。2.保险起期可自由选择，但最早只能是投保当日起的第3天。3.被保险人必须3人以上同时投保。4.24小时理赔报案电话：9****，24小时电话医疗咨询及住院费用垫付服务请拨打服务热线：400-910-5511.5.被保险人仅限于：农、林、牧、渔业；制造业；仓储和邮政业；信息传输、计算机服务和软件业；批发和零售业；住宿和餐饮业；金融业、房地产业；租赁和商务服务业；科学研究、技术服务和地质勘查业；水利、环境和公共设施管理业；居民服务和其他服务业；教育、卫生、社会保障和社会福利业；文化、体育和娱乐业；公共管理、社会组织和通讯行业中的1-4类职业人员，可承保行业详情请查看行业分类表。若被保险人从事5类及5类以上职业或拒保职业的工作发生意外事故，不属于保险责任范围。详情请查看职业分类表，职业类别不明请咨询40088-95512转2.6.被保险人因遭受意外伤害事故并在医院进行治疗，本公司就其事故发生之日起一百八十天内实际支出的合理医疗费用超过人民币100元部分按100%的比例给付意外伤害医疗保险金。”而在该保单投保信息栏的投保人行业类型处载明的内容为“制造业”另外，保单最末尾使用更小号的字体载明“温馨提示：请特别关注保险条款中的责任免除内容”，但该保单正反两面除前述“特别约定”栏内的内容之外，并无其他任何责任免除的相关条款及内容。邓威、邓梅主张，投保人在投保之时，平安财保韶关中心支公司除向投保人交付保单之外，未就其免责事项对投保人进行提示说明，也未就行业分类进行说明，而保险代理人是邓礼祥的朋友，清楚南雄市祥雄工业气体供应站（普通合伙）及邓礼祥的工作内容包括运送工业气体，事故发生于邓礼祥驾车充装工业气体回程途中。本院认为，本案为意外伤害保险合同纠纷，邓礼祥系南雄市祥雄工业气体供应站（普通合伙）的执行事务合伙人，该供应站为包括邓礼祥在内的3名员工在平安财保韶关中心支公司投保了短期健康保险和意外伤害保险，南雄市祥雄工业气体供应站（普通合伙）作为投保人与邓礼祥具有保险利益，且邓礼祥明显对此知情并对意外伤害险的保险金额予以认可，本案所涉意外伤害保险合同有效。邓礼祥在意外伤害保险合同的保险期间内发生交通事故身亡的事实，有邓威、邓梅提交的《道路交通事故认定书》予以佐证，本院予以确认。现平安财保韶关中心支公司拒不向邓礼祥的法定第一顺序继承人支付保险金，根据平安财保韶关中心支公司出具的《拒赔通知书》，其理由主要有二：其一，邓礼祥属于无有效行驶证的情形，依照意外伤害险保险条款的约定，免除了保险公司的保险责任；其二，本案意外伤害保险保单仅承保1-4类职业，邓礼祥驾驶货运车辆属于第6类职业，故保险公司免除保险责任。对此，本院基于下列理由，认为平安财保韶关中心支公司上述拒赔理由不能成立。首先，平安财保韶关中心支公司作为保险公司，保险条款显然属于为重复使用而事先未与对方协商的条款，依法应被认定为属于格式条款，而依照《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该格式条款无效，另外，依照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，采用保险人提供的格式条款订立保险合同的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，并且对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，如果未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。具体到本案，本案的10417091900495976177保单上除涉及职业类别外，亦看不出任何免除保险人责任的约定，而平安财保韶关中心支公司也未能提供证据证实其已经对本案意外伤害保险合同中所涉的免责条款对投保人履行了上述提示、说明和告知义务。其次，平安财保韶关中心支公司认为邓礼祥驾驶的机动车经检验不合格，属于“无有效行驶证”之情形，但根据“无有效行驶证”的文意解释，指的是车辆没有交通管理部门核发的且尚处于有效期内的车辆行驶证，本案邓礼祥驾驶的赣D*****号轻型厢式货车显然不属于此种情形。此外，因车辆属于交通工具，其在道路上行使之时车辆状况时刻都在发生变化，故将车辆按规定进行检验合格后又因使用导致车辆状况发生变化的情形，也归为“经检验不合格”、“无有效行驶证”，属于平安财保韶关中心支公司对免责事由的扩大解释，本案赣D*****号轻型厢式货车“经检验不合格”的结论即是在发生交通事故后作出的，平安财保韶关中心支公司将此作为免责事由，理据不足。再次，关于职业类别问题，保险公司基于各职业类别的风险情况，有选择性地承保某些职业类别而不承保某些职业，或者针对不同职业类别的风险设定不同的保险费率从而收取保费，系保险公司自主经营的内容，但其有必要对投保人进行相应的解释说明，在投保人不了解的情形下，还应当通过询问等方式准确界定被保险人的职业以便投保人选择投保还是不投保，以及投保何种职业类别，只有保险公司尽到上述提示义务后，其才能以被保险人的职业与其投保的职业或行业不符免除保险责任。本案中，虽然10417091900495976177保单上记载南雄市祥雄工业气体供应站（普通合伙）所属行业为制造业，但该保单上并无任何有关行业分类的提示、说明内容，平安财保韶关中心支公司也未提交证据证实其已对此进行了充分的解释说明，或者已经详细询问了南雄市祥雄工业气体供应站（普通合伙）其员工的工作内容，甚至保单上所记载的“制造业”行业与南雄市祥雄工业气体供应站（普通合伙）工商登记上所记载的“燃气生产和供应业”还存在出入，也与南雄市祥雄工业气体供应站（普通合伙）登记的经营范围“批发、零售”工业气体并不完全一致，综上情况可以认为，平安财保韶关中心支公司未就团体意外伤害保险的保险范围向投保人尽到解释说明义务，其在与投保人订立保险合同后，又以被保险人所从事的职业超出了保险范围为由主张免除保险责任，于法无据，本院依法不予支持。综上，邓礼祥在意外伤害保险合同的保险期间内发生意外导致身亡，平安财保韶关中心支公司作为该保险合同的保险人，其所提出的免除保险责任理由依法不能成立，在保险合同未指定受益人的情形下，该公司依法应将意外伤害保险合同的500000元保险金作为邓礼祥的遗产支付给邓礼祥的继承人，现邓威、邓梅作为邓礼祥的法定第一顺序继承人请求平安财保韶关中心支公司履行支付保险金义务，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告平安财保韶关中心支公司经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃法律赋予的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条、第三十一条、第三十九条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第一条、第三条的规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司韶关中心支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内支付500000元保险金给原告邓威、邓梅。案件受理费8800元，减半收取4400元，由被告中国平安财产保险股份有限公司韶关中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 员 梁增有二〇二〇年十一月十七日法官助理 张丹英书 记 员 陈宇静