福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初6492号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街**信合大厦**，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：林智夤，男。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，系。 被告：林秀云，女，1969年9月19日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：郑更生，男，1966年6月21日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：林文龙，男，1967年12月7日出生，汉族，住漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称：漳州农商行）与被告林秀云、被告郑更生、被告林文龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林智夤、被告林文龙、被告郑更生到庭参加诉讼，被告林秀云经合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建漳州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决林秀云、郑更生偿还其结欠漳州农商行的贷款本金299402.1元及截止2020年4月21日利息、违约金总额23979.23元以及自2020年4月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收的利息、违约金等；2、请求法院判决林文龙对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年4月13日，林秀云向福建漳州农村商业银行股份有限公司芝山支行（属漳州农商行分支机构）申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元，郑更生作为上述业务共同借款人。经审批后，漳州农商行给予其额度为30万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，开户日期为2015年4月21日，卡号为6228××××7109。漳州农商行于2015年4月21日与全部被告签订的最高额保证合同，合同约定自2015年4月21日至2018年4月20日止，林文龙为林秀云使用普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为30万元整，同时漳州农商行开通了林秀云福万通普惠金融卡业务。漳州农商行于2018年5月3日与全部被告办理续卡手续，签订合同编号为5105009180001的最高额保证合同，合同约定自2015年4月21日至2021年4月20日止，林文龙为林秀云继续使用普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为30万元整。现该户已多期未按时归还最低还款额，我行已宣布该笔贷款提前到期。截止2020年4月21日，林秀云、郑更生结欠漳州农商行贷款本金、利息、违约金总额323381.33元。 林秀云未作答辩。 郑更生辩称，对贷款本金无异议。有在积极和原告协商，有在筹措资金，可能再过一两个月就可以还清，可以偿还所欠贷款。 林文龙辩称，与郑更生答辩意见一致。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2015年4月13日，林秀云向漳州农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，申请信用额度为30万元。漳州农商行审批后，给予其额度为30万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，并于2015年4月21日完成开户。林秀云在《普惠金融卡用卡声明书》上的持卡人处签名，郑更生在该声明书上的共同借款人处签名，林文龙在该声明书上的保证人处签名。在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中约定：借款人未按照合约使用福万通普惠金融卡，导致对出借人利益的损害或存在造成损害的极大可能，经出借人通知或警告，借款人未在规定时期内改正或采取补救措施的，出借人有收回或不发卡给借款人的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，借款人应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且借款人未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。 2、2018年5月3日，漳州农商行芝山支行与全部被告办理续卡手续，签订合同编号为5105009180001的最高额保证合同，合同约定自2015年4月21日至2021年4月20日止，与债务人林秀云办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2021年4月20日。最高额担保债权本金为30万元。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 3、截止2020年4月21日，林秀云尚欠漳州农商行贷款本金299,402.1元，林秀云于2019年11月21日开始逾期还款。 另查明，林秀云与郑更生系夫妻关系。 诉讼中，漳州农商行向本院申请财产保全，本院于2020年7月20日作出民事裁定书，查封、冻结被申请人林秀云名下价值相当于323,381.33元的财产。 本院认为，漳州农商行芝山支行系漳州农商行下属分支机构，漳州农商行有权依法提起诉讼，主张本案债权。漳州农商行与林秀云的金融借款关系依法成立，受法律保护。漳州农商行已依约放款，但林秀云未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。但漳州农商行诉求的利息、违约金明显过高，依法应予以调整，不得超过年利率24%。本案借款发生在林秀云与郑更生婚姻存续期间，且郑更生在《普惠金融卡用卡声明书》内的共同借款人一栏签名，故该债务属夫妻共同签字，应当认定为夫妻共同债务。因此林秀云、郑更生应当共同偿还漳州农商行借款本金299,402.1元及2019年11月21日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约的约定计收的利息、违约金等，但最高不应超过年利率24%。保证人林文龙对本案债务承担连带保证责任。林文龙清偿本案债务后，有权向林秀云、郑更生追偿。林秀云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、林秀云、郑更生应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金299,402.1元，并支付从2019年11月21日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约的约定计收的利息、违约金等，但最高不应超过年利率24%； 二、林文龙对本案债务承担连带清偿责任，林文龙清偿本案债务后，有权向林秀云、郑更生追偿； 三、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,150.7元，减半收取计3,075.35元；保全费2,137元，均由林文龙、林秀云、郑更生共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 许艳斌 二〇二〇年十一月十六日 法官助理 方艺璇 书 记 员 黄玥婷 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。