文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初47204号原告：眭菊萍，女，汉族，1987年10月14日出生，身份住址：湖南省永州市零陵区黄田铺镇扶塘村金木塘组184号。委托诉讼代理人：李昱，广东万乘律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘天怀，广东万乘律师事务所实习律师。被告：张东镇，男，汉族，1985年11月28日出生，身份住址：广东省深圳市福田区。被告：朱秀群，女，汉族，1985年4月25日出生，身份住址：广东省江门市江海区。委托诉讼代理人：练东成，广东法导律师事务所律师。原告眭菊萍与被告张东镇、朱秀群民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月20日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人李昱律师，被告朱秀群的委托诉讼代理人练东成到庭参加诉讼。被告张东镇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼，请求判令：1.被告张东镇向原告返还借款本金965111.039元及利息（以月息2%的标准，自2019年5月26日起计至实际清偿之日止）；2.被告朱秀群承担返还本金965111.039元以及尚未归还利息38604.44元的连带责任；3.二被告承担原告为实现债权的合理费用（包括律师费10000元）；4.由二被告承担本案受理费。事实与理由：被告张东镇因做药材生意需要资金周转，与原告于2018年10月11日签订《借款合同》，合同约定原告向被告张东镇提供借款资金75万，借款期限自2018年10月11日至2019年10月10日，借款月利率为3.5%，付息日为每月26日。原告在2018年10月16日至10月18日期间共向被告张东镇提供了7笔借款，合计74.1万元。双方口头约定尚未支付的9000元借款作为2018年10月16日至10月26日期间的利息。借款后，被告张东镇在2018年10月26日至12月26日期间每月向原告支付27000元作为利息。2019年1月30日被告张东镇向原告借用了四张信用卡，约定被告张东镇每月按15万元的本金及月利率3.5%向原告支付利息。被告张东镇于2019年1月26日向原告支付了31500元作为上述两笔借款（75万元+15万元）的利息。2019年2月28日，被告张东镇向原告借用了中信银行圆梦金49368元；2019年3月1日向原告借用了中信银行圆梦金30885元；2019年3月26日向原告借用了中信银行圆梦金30258元。被告张东镇借用了该三笔款后，与原告约定三笔圆梦金按本金81100元计算利息，月利率3.5%。基于以上借款（75万元+15万元+中信圆梦金8.11万元），被告张东镇于2019年3月24日向原告转入10000元，2019年3月27日转入24500元，共34500元作为利息。2019年3月，因原告出借给被告张东镇的信用卡金额增加了20000元，故被告张东镇于2019年4月29日向原告支付了35000元作为2019年3月26日至2019年4月25日期间所借用款项（75万元+15万元+中信圆梦金8.11万元+2万元）的利息。同样，原告在2019年5月27日也收到被告支付的利息35000元。但被告张东镇自2019年6月28日合计支付了10558元归还中信圆梦金后，就未再向原告还本付息。综上，被告除欠原告74.1万元的转账借款外，还套用原告信用卡合计174354元、中信银行圆梦金83052.90元以及自2019年5月26日起至归还本金之日止的利息。根据涉案《借款合同》的约定，被告张东镇拒不归还利息的行为已构成违约，原告有权单方宣布合同项下已发放借款提前到期并要求其还本付息、承担为实现债权的律师费等合理费用。原告诉至法院，请求判如所请。被告朱秀群辩称，不同意原告的诉讼请求。一、2018年10月11日的借款合同不是被告朱秀群签订的，直至被告朱秀群收到法院寄送的应诉材料时才知道存在借款合同，被告朱秀群与原告不认识、也没有通过电话或见面，被告张东镇在2018年的借款，被告朱秀群不追认也没有使用过，更不清楚被告张东镇是否收到该款项，被告朱秀群并不清楚原告和被告张东镇是否存在借贷关系或者有别的投资关系。二、虽然2018年10月10日是二被告夫妻关系存续期间，但原告和被告张东镇的借贷与被告朱秀群没有关系，该款项未用于共同的生活，系个人债务。原告提交的证据也证明原告与被告张东镇之间是同事朋友关系，借款合同注明是借给被告张东镇做药材生意，微信记录被告张东镇是做白云山精油的生意，原告曾经问及借款用途，被告张东镇也回答不是用于夫妻共同的生活。三、原告主张的债务金额计算有误，《借款合同》签订后的2018年10月16日至2018年10月18日期间，原告借给被告张东镇的金额仅54.1万元，远不足75万元，另外20万元是转入案外人邝树嘉的银行账户，并非被告张东镇。在2018年11月26日至2019年6月28日期间，被告张东镇共计还款508983元，被告张东镇已提前清偿借款利息194760元（以54.1万元为基数，按年利率36%计算）和本金314223元，尚欠款项金额为226777元（541000元-314223元）。原告还主张其后又产生15万元债务，仅提交了借条，并无相应银行流水凭证。原告主张被告张东镇用其信用卡套用圆梦金83052.9元，也没有银行流水凭证，故无法证明被告张东镇是否收到款项。四、涉案律师费和诉讼费系原告和被告张东镇签订合同时约定的合同之债，与被告朱秀群无关。被告张东镇未应诉答辩。经审理查明，2018年10月11日，原告（出借人）与被告张东镇（借款人）签订《借款合同》。被告张东镇因资金周转需要向原告借款75万元；借款期限12个月，自2018年10月11日起至2019年10月10日止；借款指定用于药材进货；借款月利率3.5%；归还方式为本金到期一次性归还，利息按月支付，每月利息26250元，付息日为每月的26日。未按时足额还款应承担原告为实现债权而支付的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费及其他应付合理费用。2018年10月16日，原告向被告张东镇转账34万元；2018年10月17日，原告向被告张东镇转账5万元；2018年10月18日，原告向被告张东镇转账15.1万元。以上共计54.1万元。2018年10月16日，原告向案外人邝树嘉转账20万元。2019年1月30日，被告张东镇向原告出具《借条》。主要内容为，因资金周转向原告借款15万元整。2019年2月28日，原告的中信银行信用卡圆梦金消费49368元，2019年3月1日消费30885元，2019年3月26日消费30258元。2019年6月，原告平安银行信用卡欠款金额为45684.88元；民生银行信用卡欠款金额为49513元；农业银行金穗信用卡欠款金额为39711元；江苏银行信用卡欠款金额为39446元。以上共计174354.88元。另查明，审理过程中，原告主张：原告向被告张东镇出借的涉案款项均来自原告向银行的贷款。1.《借款合同》出具后，原告向被告转账74.1万元，其中原告于2018年10月16日向案外人邝树嘉转账20万元，系按被告张东镇的指示进行转账。原告请求按中国人民银行公布的一至五年期的商业贷款利率即年利率4.75%计息。2.被告张东镇向原告借用了四张信用卡（平安银行、江苏银行、农业银行、中信银行），并于2019年1月30日出具《借条》，约定使用这四张信用卡的额度共计15万元，按照月利率3.5%计息，被告实际尚欠174354元，按双方约定的15万元计算。原告请求按照信用卡逾期利息即日利率0.05%计算，利息起算时间为原告与被告张东镇第一次对账之日2019年7月6日。3.“圆梦金”是中信银行提供的一种金融产品，是信用卡消费达到一定数额后，自动分期的一种信用卡分期业务。2019年2月28日被告借用49368元，2019年3月1日借用30885元，2019年3月26日借用30258元。最终被告张东镇与原告约定按本金81100元计算，月息3.5%。原告请求按照圆梦金分期手续费，即每期0.75%计算利息至圆梦金期满（12个月），利息起算之日为最后一笔圆梦金发生之日即2019年3月26日；期满后按照信用卡逾期利息即日利率0.05%计算。关于被告张东镇的还款情况。2018年11月26日，被告张东镇向原告转账27000元，2018年12月19日转账1000元，2018年12月26日转账26000元，2019年1月26日转账31500元，2019年3月24日转账10000元，2019年3月27日转账24500元，2019年4月21日转账20000元，2019年4月29日转账34500元，2019年5月27日转账5000元，2019年5月30日转账18925元，2019年6月25日转账8558元，2019年6月28日转账2000元。2019年1月14日、1月15日，被告张东镇向原告转账30万元。2019年1月17日，原告向被告张东镇转账30万元。原告主张该30万元系被告张东镇做流水所用，并非本案诉争款项。关于圆梦金，中信银行官网上对该产品描述为“圆梦金是我行为优质持卡客户提供的消费专享额度，可用于家庭、购车、旅行、培训等消费需求。申请开通后，刷卡交易金额达设定起始分期金额即自动分期。”涉案圆梦金分12期，每期利率为0.75%/月。关于账单利息计算标准及逾期利息计算，中信银行股份有限公司信用卡中心称，根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条利息与费用约定，免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，由甲方自主确定，甲方有权根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为调整免息还款期。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息。甲方收取的透支利息最高为日利率万分之五，有权根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收透支利息，并按月计收复利。关于信用卡的利率标准。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条载明，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。关于原告与被告张东镇的微信聊天记录。2018年10月18日，原告问“75万到期没有”，被告张东镇答复“收到了”“看到了”。2019年1月28日，被告张东镇称“江苏是前6位”“密码”“22008刚才”，原告回复“这么晚才刷”。2019年1月31日，被告张东镇称“平安要密码的”“前6还是后6”“是后6”，原告回复“没有密码”。2019年2月17日，被告张东镇称“20号还你中信”。2019年2月23日，原告问“你可以告诉我。你拿着我的100万到底干嘛去了嘛”，被告张东镇称“拿去泡妞了”。2019年2月28日，原告称“记得还平安信用卡”“马上到期了”，被告回复“嗯”。2019年2月28日，原告转发“【中信信用卡】您卡末四位2986的信用卡已成功办理圆梦金产品，当前可分期金额81100元（超出您本卡固定额度部分，是我行为您调升的一次性分期专项临时额度，且优先使用，此额度会随您的用卡情况变化），分期期数12期，单笔消费10000元以上，即可办理分期，有效期至2019年3月27日。”2019年4月1日，原告问“你昨天涮了我卡多少钱”，被告回复“还有一万多没刷”。2019年7月3日，原告称“到底怎么处理？”被告张东镇回复“你看下能不能处理最低还款，罚息算我的”，原告称“你把卡都给我吧”。2019年7月4日，原告称“你现在把信用卡都给我，过来再签一个还款协议书。”“信用卡你怎么给我”，被告张东镇称“信用卡我放到叶总那里”“明后天”。2019年7月5日，原告称“信用卡你刷的的总欠款我一张一张和你对下”“江苏银行信用卡尾号1181你使用的金额为人民币：39446元平安银行信用卡尾号9422你使用的金额为人民币：45684元民生银行信用卡尾号5169你使用用的金额为人民币：49513元农业银行信用卡尾号3081你使用的金额为人民币：39711元。”“你邮箱多少，我现在把中信的圆梦金，电子邮件发你核实。”2019年7月6日，被告张东镇回复“信用卡没错”“圆梦金还要对下”。2019年7月8日，原告称“张东镇我刚刚打中信客服电话对了一下圆梦金，你总涮了3笔圆梦金分别是2019年2月28日人民币49368元2019年3月1日人民币30885元2019年3月26日人民币30258元。我已经让客服发账单给我，你对一下，看看金额有没有问题。截止目前你刷的圆梦金共计欠款83052.9元。请核实”“这3笔圆梦金，你是不是都是你刷的，钱都借给你了。”被告张东镇回复“嗯”“你把还去的减掉对吧”，原告称“已经减掉你还得了，目前你总共涮的圆梦金总欠款：83052.9元”，被告张东镇回复“嗯”。2019年7月9日，被告张东镇称“上次对的数目没错，后面我想了一下”。同日，被告张东镇称“我现在最主要的是想办法凑钱还你那笔贷款，这笔才是关键”，原告回复“你知道吗，你回复一个嗯，我不清楚你是算清楚了这样借款，还是没有算清楚知道吗？我怕算到后面，你又说不清楚了，我们还要从新算。太麻烦了。我们一笔一笔算清楚了。对账难道还有不清不楚的嘛。”“那信用卡和圆梦金怎么处理了”，被告张东镇称“那笔最关键解决了，才好做计划”，原告称“我懂你的意思，那信用卡和圆梦金，你有没有想过要还了？那笔75万的贷款，你又是计划怎么还得了？圆梦金和信用卡你又是怎么计划的了？”“你现在如果不还圆梦金，我是没有办法还得，信用卡我可以先转着来，圆梦金还进去就出不来了？怎么解决？你先说说你怎么想的？怎么帮我解决这些事？”被告张东镇回复“钱肯定是得还啊，月底先凑部分过去你哪里”“要还款的时候我想下办法”。再查明，二被告于2016年2月14日登记结婚，2019年7月11日登记离婚。原告向本院提交二被告之间的《结婚证》（复印件），拟证明被告朱秀群为被告张东镇的配偶，被告朱秀群应对婚姻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。被告朱秀群质证称，原告提交的是假的《结婚证》复印件。本院经核对，原告提交的《结婚证》复印件中结婚证字号、照片均与民政局颁发的证件不符。原告向本院提交了《委托代理合同》、微信转账记录、增值税发票等，拟证明原告为本案支付律师费10000元。以上事实有《借款合同》《借条》、信用卡账单、银行转账凭证、微信聊天记录、结婚证等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，本案民间借贷纠纷。原告向本院提交了《借款合同》《借条》及部分银行转账凭证、微信聊天记录等证据，足以证明原告与被告张东镇之间存在民间借贷法律关系。庭审中，原告自认其向被告张东镇出借的涉案款项均来自原告向各银行的贷款、且约定月利率为3.5%，故此根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项之规定，原告与被告张东镇之间的民间借贷合同属于套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的情形，应认定为无效。转贷合同无效，双方约定的利率条款无效，原告请求被告张东镇按照约定利率支付利息，本院不予支持。原告请求被告张东镇返还借款本金及按照实际贷款利率支付资金占用费，符合法律规定，本院予以支持。本案争议焦点为被告张东镇向原告借款的具体金额问题。本案中，被告张东镇经本院合法传唤未到庭应诉质证答辩，视为放弃相应权利，并应承担不利的法律后果。（一）原告于2018年10月16日至10月18日共向被告张东镇转账54.1万元。原告于2018年10月16日向案外人邝树嘉转账20万元，原告主张系按被告张东镇的指示进行支付。本院认为，涉案《借款合同》约定出借金额75万元；原告在微信进行对账时，多次提及该75万元，被告张东镇未予否认并承诺还款，本院对原告的主张予以采信，进而认定该20万元系被告张东镇向原告的借款。原告自认余款9000元作为利息、并未实际支付，故依法应予以扣除。原告请求被告张东镇按中国人民银行公布的商业贷款利率即年利率4.75%的标准，自实际出借之日起计算资金占用费，本院予以支持。本案中，原告于2018年10月16日转账54万元、2018年10月17日转账5万元、2018年10月18日转账15.1万元。被告张东镇于2018年11月26日转账27000元、2018年12月19日转账1000元、2018年12月26日转账26000元、2019年1月26日转账31500元、2019年3月24日转账10000元、2019年3月27日转账24500元、2019年4月21日转账20000元、2019年4月29日转账34500元、2019年5月27日转账5000元、2019年5月30日转账18925元、2019年6月25日转账8558元、2019年6月28日转账2000元。如上所述，本院按年利率4.75%的标准计算被告张东镇应支付的资金占用费，经核算，截至2019年6月28日，被告张东镇应向原告返还的借款本金金额为554211.02元（见附表）。被告张东镇应于2019年6月29日起，以借款本金554211.02元为基数，按年利率4.75%的标准，支付资金占用费至实际清偿之日止。（二）原告主张被告张东镇借用其四张信用卡（平安银行、江苏银行、农业银行、中信银行），并于2019年1月30日出具《借条》，约定双方按15万元结算。根据查明的事实，2019年6月，原告平安银行信用卡欠款45684.88元、民生银行信用卡欠款49513元、农业银行金穗信用卡欠款39711元、江苏银行信用卡欠款39446元。被告张东镇于2019年7月6日在微信中对上述信用卡的款项为其使用予以认可，故本院对原告述称的原告通过出借信用卡，向被告张东镇出借款项的主张予以采信。原告请求按《借条》约定的金额15万元计算借款本金，及按信用卡逾期利息即日利率0.05%的标准、自双方微信对账的2019年7月6日起算资金占用费，不违反法律规定和双方约定，本院予以支持。（三）原告主张被告张东镇借用其中信银行信用卡，通过“圆梦金”消费分期还款的方式，向被告张东镇出借款项，双方约定按81100元结算。根据查明的事实，原告的中信银行信用卡在2019年2月28日消费支出49368元、2019年3月1日消费支出30885元、2019年3月26日消费支出30258元，以上三笔均计入“圆梦金”分期还款。被告张东镇在微信对账时多次认可该三笔款项为其消费，并认可“圆梦金”项下欠款83052.9元，故本院对原告的主张予以采信。原告请求被告张东镇按约定金额81100元返还借款本金及资金占用费，不违反法律规定，本院予以支持。关于资金占用费，原告主张资金占用费包括圆梦金期内分期手续费7299元【分12期、每期按月利率0.75%的标准计算，即81100元×12期×0.75%/期=7229元】、及圆梦金期满后的逾期付款的费用【圆梦金12期期满后自2020年3月25日起算，按日利率0.05%标准，计至实际清偿之日止】，本院予以支持。综上，被告张东镇应向原告返还借款本金785311.02元（554211.02元+150000元+81100元）及相应的资金占用费。此外，原告主张由被告张东镇承担本案律师费10000元，亦不违反法律规定，本院予以支持。原告还主张被告张东镇的涉案债务为二被告在婚姻关系存续期间的共同债务，并请求被告朱秀群对此承担共同清偿责任。本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告朱秀群未在借款合同、借条上签字，未对被告张东镇的涉案债务作出过共同承担的意思表示，原告未能举证证明该借款用于二被告共同生活或共同生产经营，故对于原告要求被告朱秀群承担责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，原告的诉讼请求部分成立，本院对成立部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告张东镇应于本判决生效之日起十日内向原告眭菊萍返还借款本金785311.02元及资金占用费（其中以554211.02元为基数，按年利率4.75%的标准，自2019年6月29日起算；以150000元为基数，按年利率18%的标准，自2019年7月6日起算；以81100元为基数，计至2020年3月24日止的资金占用费7299元，按年利率18%的标准，自2020年3月25日起算，均计至款项实际清偿之日止）；二、被告张东镇应于本判决生效之日起十日内向原告眭菊萍支付律师费10000元；三、驳回原告眭菊萍的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13923元（原告已预交），由被告张东镇负担。如不服本判决，各方当事人可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 罗   娜人民陪审员 贾 建 增人民陪审员 曾 桂 胜二〇二〇年十一月十九日书 记 员 刘晴（代）附表            借贷本息计算表（单位：元）                  序号              时间              借款金额              还款金额              天数              当期利息（4.75%/年）              利息累计              还利息部分              剩余利息              还本金部分              剩余本金                  1              2018-10-16              540000.00               0.00               0               0.00               0              0.00               0.00               0.00               540000.00                   2              2018-10-17              50000.00               0.00               1               71.25               71.25               0.00               71.25               0.00               590000.00                   3              2018-10-18              151000.00               0.00               1               77.85               149.10               0.00               149.10               0.00               741000.00                   4              2018-11-26              0.00               27000.00               39               3813.06               3962.16               3962.16               0.00               23037.84               717962.16                   5              2018-12-19              0.00               1000.00               23               2178.82               2178.82               1000.00               1178.82               0.00               717962.16                   6              2018-12-26              0.00               26000.00               7               663.12               1841.93               1841.93               0.00               24158.07               693804.09                   7              2019-1-26              0.00               31500.00               31               2837.85               2837.85               2837.85               0.00               28662.15               665141.94                   8              2019-3-24              0.00               10000.00               57               5002.42               5002.42               5002.42               0.00               4997.58               660144.37                   9              2019-3-27              0.00               24500.00               3               261.31               261.31               261.31               0.00               24238.69               635905.67                   10              2019-4-21              0.00               20000.00               25               2097.61               2097.61               2097.61               0.00               17902.39               618003.28                   11              2019-4-29              0.00               34500.00               8               652.34               652.34               652.34               0.00               33847.66               584155.62                   12              2019-5-27              0.00               5000.00               28               2158.13               2158.13               2158.13               0.00      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