福建省安溪县人民法院                         民事判决书                                                                                   （2020）闽0524民初5111号                                           原告                       福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行(以下简称“农商行后安支行”)，住所地安溪县城厢镇大同路**信用社，统一社会信用代码：91350524MA34DJKW87。             负责人：谢晓民，任该支行行长。             委托诉讼代理人：许静云，系该行客户经理。                               被告                       徐江中，男，1981年11月12日出生，汉族，住福建省安溪县。                               案由                       信用卡纠纷                                           诉讼             请求                                   1.判令徐江中向农商行后安支行偿还普惠金融卡透支款本金48,912.95元及利息、违约金(利息自2019年12月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年2月21日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)，暂计至2020年9月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币8,371.6元。2.判令徐江中承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用(含公告费)。                                                                   案件             基本             事实                       2016年3月28日，徐江中（甲方）与原安溪县农村信用合作联社后安分社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向农商行后安支行申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金额卡申请表》约定：信用额度5万元，卡片有效期3年，年利率11.7%；《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行(即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。2016年3月30日(该日期以卡片开户日期为准)，农商行后安支行向徐江中发放了福万通普惠金融卡，卡号：62280257********，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。徐江中于2016年4月11日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向农商行后安支行支付至2019年12月21日的利息，自2019年12月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年3月29日到期后，徐江中亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年9月21日，徐江中尚欠农商行后安支行透支款本金48,912.95元及利息和违约金8,371.6元。经农商行后安支行多次催收，徐江中拒不履行还款义务，致农商行后安支行于2020年10月14日向本院提起诉讼。             另查明，安溪县农村信用合作联社后安分社于2020年6月24日更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行。                                           裁判             理由                       徐江中与农商行后安支行形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。徐江中使用普惠金融卡透支后，仅偿还部分透支款本金，未能在约定的期限内偿还全部透支款本金及利息，已构成违约，徐江中理应承担继续偿还尚欠农商行后安支行的透支款本金48,912.95元及利息的民事责任。农商行后安支行请求徐江中偿还尚欠透支款本金48,912.95元及利息的诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持；关于徐江中是否应继续偿还自2020年2月21日起的滞纳金（违约金）的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，徐江中在向农商行后安支行申请办理信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现农商行后安支行仅凭其单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的相关规定不符，于法无据，本院依法不予支持。综上，农商行后安支行诉求合法有据的部分，本院予以支持；徐江中经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理。                                           适用             法律                       依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                                           判决             主文                       一、徐江中应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行普惠金融卡透支款本金48,912.95元及利息 (利息自2019年12月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）；             二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼             费用                       案件受理费1,232元，减半收取计616元，由徐江中负担591元，应于本判决生效五日内缴纳；由福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行负担25元，其多预交的1,207元予以退还。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               执行             通知                       本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                               审判员  林王敏                                                             二○二○年十一月十九日                                     书记员  谢亚锦