福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初2443号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社小湖信用社，住所地南平市建阳区小湖镇兴湖路**，统一社会信用代码91350784157141039Y。 负责人：丁凌，职务主任。 被告：杨有胜，男，1972年7月5日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 被告：杨福江，男，1974年1月15日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社小湖信用社（以下简称小湖信用社）与被告杨有胜、杨福江信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小湖信用社的负责人丁凌到庭参加诉讼，被告杨有胜、杨福江经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 小湖信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令杨有胜归还小湖信用社普惠金融贷记卡透支款本金19894.48元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项债务全部清除之日止，暂计算至2020年10月21日止利息2548.51元、违约金1187.4元）；以上请求暂合计23630.39元。2.依法判令杨福江对杨有胜上述第一项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年7月2日，杨有胜向小湖信用社申领福万通普惠金融卡20000元，小湖信用社审批核准后，双方签订普惠金融卡合约，合约约定若杨有胜在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年7月16日，小湖信用社审核后发给杨有胜卡号为6228××××2107的普惠金融卡，授信额度20000元，有效期3年，年利率12.6%。同时，杨福江签订《不可撤销担保函》为杨有胜因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。杨有胜激活普惠金融卡后多次使用贷记卡透支，于2019年11月18日起未按合约约定缴纳利息，截至2020年10月21日，杨有胜共逾期11期，结欠普惠金融卡透支款本息合计23630.39元。其中：透支款本金19894.48元（当前用信额度20000元-当前币种可用额度105.52元），利息2548.51元，违约金1187.4元（具体详见账户余额查询表）。综上，杨有胜、杨福江未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。为保护小湖信用社的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 杨有胜未做答辩。 杨福江未做答辩。 小湖信用社围绕诉讼请求依法提交了证据一《福万通普惠金融卡申请表》一份，证据二《不可撤销担保函》一份，证据三《文书送达地址确认书》一组，证据四《普惠金融卡贷记专项卡调查审查审批表》一份，证据五《账户余额查询》一份，证据六《账户余额明细表》一份，证据七《卡片交易明细表》一份，证据八《福建省农村信用合作联社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份，证据九上门催收、信函催收、短信催收影像资料一组，证据十保证人杨福江上门催收、信函催收、短信催收影像资料，催收通知函一组。杨有胜、杨福江未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。小湖信用社所举证据符合证据的形式要件，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月2日,杨有胜向小湖信用社申领福万通普惠金融卡,填写了福万通普惠金融卡申请表,同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容,第四条第1点约定:福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年,过期自动失效,但甲方（杨有胜）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。经审核小湖信用社发放给杨有胜卡号为6228××××2107的普惠金融卡,授信额度20000元,有效期3年,年利率12.6%,滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%每月收取。同日,杨福江签订了《不可撤销担保函》,为杨有胜因使用普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围为贷记卡申领人“普惠金融卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等,保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2016年11月10日,福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。杨有胜激活普惠金融卡后多次透支,于2019年11月18日起未能按合约约定缴纳利息,小湖信用社于2019年10月9日到杨有胜家中上门催收,于2020年9月21日向杨福江发出催收通知信函,并上门催收，于2020年8月21日向杨福江发出催收通知信函，于2020年1月6日对杨有胜和杨福江进行短信催收。该账户于2018年7月21日计收滞纳金,于2020年9月27日核销并停计利息、滞纳金,杨有胜共结欠普惠金融卡透支本金19894.48元、利息2548.51元和违约金1187.4元。现卡片已到期,杨有胜未履行还款义务,杨福江亦未履行担保义务。小湖信用社催讨无果,诉至法院。 本院认为,杨有胜向小湖信用社申领信用卡,并自愿接受《普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。杨有胜使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现杨有胜逾期还款多时,小湖信用社起诉要求杨有胜偿还透支本金、利息,符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。小湖信用社主张约定的滞纳金系违约金,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施,其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”,该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中,小湖信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”,并未提供其与持卡人有协议进行约定,不能产生《普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果,且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对小湖信用社的违约金诉讼请求,本院不予支持。该信用卡已于2020年9月27日核销并停计利息、滞纳金,小湖信用社要求计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求,不予支持。杨福江在签署的《不可撤销担保函》中约定担保期间为2018年7月15日至2020年7月14日,小湖信用社在担保期间向杨福江主张担保权利,杨福江应对杨有胜的债务承担担保责任。故对小湖信用社主张杨福江承担连带清偿责任的请求,本院予以支持。杨有胜、杨福江经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭,依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定,判决如下： 一、杨有胜应于本判决生效之日起十五日内返还南平市建阳区农村信用合作联社小湖信用社贷记卡透支款本金19894.48元及利息2548.51元； 二、杨福江对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社小湖信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费391元，减半收取计195.5元，由杨福江负担185.5元，由南平市建阳区农村信用合作联社小湖信用社负担10元。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 余卫东 二〇二〇年十一月十六日 法官助理 游佳文 书 记 员 罗 洁 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约定力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起,开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的,从债权人要求保证人承担保证责任之日起,开始计算保证合同的诉讼时效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。