河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初7172号原告：中国民生银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市中州中路**中州国际大厦东附楼。负责人：张玉峰，行长。委托诉讼代理人：赵晓阳，该行员工。被告：刘双玉，男，汉族，1970年2月3日出生，户籍所在地：河南省洛阳市西工区，现住址：洛阳市西工区。被告：洛阳市玉森工贸有限公司，住，住所地：洛阳市西工区石油路木材市场**/div>法定代表人：刘双玉，该公司经理。被告：邓绍辌，男，汉族，1974年7月10日出生，户籍所在地：河南省洛阳市西工区。被告：张志强，男，汉族，1973年9月1日出生，户籍所在地：河南省洛阳市西工区。被告：石朝花，女，汉族，1975年10月22日出生，户籍所在地：河南省洛阳市西工区。被告：洛阳森艺重工机械有限公司，住所，住所地：洛阳市西工区红山乡张岭村div>法定代表人：张志强，该公司经理。原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行（以下简称民生银行洛阳分行）与刘双玉、洛阳市玉森工贸有限公司（以下简称玉森公司）、邓绍辌、张志强、石朝花、洛阳森艺重工机械有限公司（以下简称森艺公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告民生银行洛阳分行的委托诉讼代理人赵晓阳、被告玉森公司的法定代表人刘双玉及被告邓绍辌到庭参加诉讼，被告张志强、石朝花、森艺公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。民生银行洛阳分行向本院提出诉讼请求:1.判令刘双玉、玉森公司偿还民生银行洛阳分行借款剩余本金2976000元，利息70664.44元，罚息127255.11元（罚息暂计至2020年6月17日，此后的罚息以中国民生银行股份有限公司洛阳分行零售风险管理系统记载的数据为准计算至实际归还之日）；2.判令邓绍辌、张志强、石朝花、森艺公司对第一项诉讼请求承担连带还款责任；3.判令刘双玉、玉森公司、邓绍辌、张志强、石朝花、森艺公司承担本案诉讼费与保全费。事实与理由:2018年12月19日，民生银行洛阳分行与刘双玉、玉森公司签订《借款合同》，刘双玉、玉森公司向民生银行洛阳分行申请贷款2976000元，邓绍辌、张志强、石朝花、森艺公司为其借款提供连带保证责任。合同签订后，民生银行洛阳分行依约发放贷款，经民生银行洛阳分行多次催促，刘双玉、玉森公司及各保证人均未按约还款，民生银行洛阳分行诉至法院。刘双玉、玉森公司辩称，贷款用途改变，款项到账即刻转走，并未收到款项。邓绍辌辩称，其为玉森公司员工，签字时并未被民生银行洛阳分行及刘双玉告知贷款相关情况及后果。张志强、石朝花、森艺公司未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：合同约定贷款情况:2018年12月19日，民生银行洛阳分行与借款人刘双玉、共同借款人玉森公司签订《借款合同》，刘双玉、玉森公司向民生银行洛阳分行申请贷款2976000元贷款用于归还原贷款，贷款期限为2018年12月27日起至2019年12月27日止，执行利率为年利率5.655%，罚息利率为年利率8.4825%，还款方式为按月结息，到期还本。邓绍辌、张志强、石朝花、森艺公司自愿对上述债务承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。履行情况:民生银行洛阳分行实际发放贷款时间为2018年12月27日，实际贷款金额为2976000元，实际贷款到期日为2019年12月27日。刘双玉、玉森公司于2019年1月21日出现首次逾期，民生银行洛阳分行电脑系统显示，2020年3月26日民生银行洛阳分行已将该笔贷款进行核销。截至2020年10月14日，刘双玉、玉森公司尚欠本金2976000元、利息70664.44元及罚息217186.15元未付。保证金扣划情况：2016年9月23日，刘双玉、玉森公司缴纳保证金299000元，保证金106114.31元冲抵此前贷款，保证金100098.57元冲抵本笔贷款本息，剩余92787.12元保证金至今尚未扣划。综上所述，对于刘双玉向民生银行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。玉森公司作为共同借款人在借款额合同上签字确认，理应承担共同还款责任。因该笔款项系归还原贷款，故刘双玉、玉森公司辩称其款项发放后即被扣划符合常理。其辩称未收到款项的理由，不予采信。民生银行洛阳分行已依约发放款项，刘双玉、玉森公司至今逾期未还款，刘双玉、玉森公司理应按时归还借款。民生银行洛阳分行明确表示其罚息中包含复利。关于复利是否支持问题。在庭审中，银行代理人均表示其复利为银行系统单方计算，其未向法院明确复利的计算方法及计算基数，故其对复利的收取视为约定不明确。借款人逾期还款的违约行为,给银行造成的损失主要为资金占用损失,银行已经收取了利息和罚息,其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失且民生银行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收50%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。且双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，对民生银行洛阳分行主张的复利，不予支持。邓绍辌辩称合同签订时并未被告知有关贷款的相关情况及签字后果，但其作为完全民事行为能力人应对其签名的法律后果承担责任，故对邓绍辌的辩称理由，不予采信。邓绍辌、张志强、石朝花、森艺公司作为保证人在保证合同上签名确认，该笔债务并未超过保证期间，故邓绍辌、张志强、石朝花、森艺公司应承担连带保证责任。各保证人承担保证责任后，可向主借款人刘双玉、玉森公司追偿。关于保证金冲抵利息还是本金问题，债权未到期时，应先冲抵利息后冲抵本金，债权到期后，其理应先冲抵本金再冲抵利息、罚息，剩余保证金92787.12元至今尚未冲抵，该保证金92787.12元于2019年12月27日借款到期日即应冲抵本金，故刘双玉、玉森公司应归还的本金金额为2883212.88元（2976000-92787.12），罚息应以2883212.88元为基数自贷款到期日次日起予以计算。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下:一、刘双玉、洛阳市玉森工贸有限公司于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款本金2883212.88元（此数额暂计至2020年10月14日）；二、刘双玉、洛阳市玉森工贸有限公司于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款利息70664.44元及罚息(罚息以2883212.88元为基数，按年利率8.4825%计算自2019年12月28日至实际清偿之日止，扣除已履行部分)；三、邓绍辌、张志强、石朝花、洛阳森艺重工机械有限公司上述第一项、第二项全部借款本息承担连带还款责任，其履行清偿后，可向主债务人刘双玉、洛阳市玉森工贸有限公司追偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如被告刘双玉、洛阳市玉森工贸有限公司、邓绍辌、张志强、石朝花、洛阳森艺重工机械有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为16095元，由原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行负担1060元，由被告刘双玉、洛阳市玉森工贸有限公司、邓绍辌、张志强、石朝花、洛阳森艺重工机械有限公司负担15035元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二〇年十一月二日法官助理张汶书记员李创新