福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初8244号 原告：陕西源广达泽不良资产处置有限公司，住所地陕西省西安市曲江新区雁展路**莱安中心******，统一社会信用代码91610133MA6W2QA45Q。 法定代表人：袁小艳，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：林光亮，福建商启律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘贤松，福建商启律师事务所律师。 被告：曾志强，男，1980年3月4日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：刘小环，女，1977年7月15日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 原告陕西源广达泽不良资产处置有限公司与被告曾志强、刘小环追偿权纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告陕西源广达泽不良资产处置有限公司的委托诉讼代理人林光亮、刘贤松到庭参加诉讼，被告曾志强、刘小环经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案现已审理终结。 原告陕西源广达泽不良资产处置有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同向原告支付代偿款（下同）336329.56元（其中代偿本金为328936.83元、代偿利息6872.51元、代偿罚息520.22元）；2、判令二被告共同向原告支付逾期保险费1707.2元；3、判令二被告共同向原告支付代偿违约金（以336329.56为基数，按每日0.063%为标准计算，自2020年3月31日起计至偿清全部款项之日止，暂计至2020年8月15日为29028.60元）；4、判令二被告共同承担原告为实现债权所支付的律师费34036元、诉讼保全责任保险费用2240元；财产保全费2525.5元，以上费用暂合计405866.86元；5、判决二被告对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求共同向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告曾志强提供的抵押物［位于福建省漳州市芗城区××村××幢××号房屋（不动产权证编号：漳房权证芗字第0××4号）及其土地使用权（土地使用证编号：漳国用（2010）第1××5号）］拍卖或变卖款优先受偿；6、判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年6月11日，曾志强与华夏银行股份有限公司广州分行（下称“贷款人”）签订《个人最高额融资合同》（合同编号：×××89），约定：1、曾志强向贷款人申请贷款融资，贷款人同意向曾志强提供的最高融资额度为388000元，融资额度的有效使用期限为5年，自2019年5月27日起至2024年5月1日；2、为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，采取如下担保方式：中国平安财产保险股份有限公司出具、以贷款人为被保险人的个人借款保证保险保单；3、本合同项下的贷款业务中所需确定的利率，均由双方在每项具体业务合同中约定。同日，曾志强与中国平安财产保险股份有限公司（下称“保险人”）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：×××89），约定：1、保险人向曾志强提供保证保险金额累计最高不超过598000元的保证保险业务；2、业务有效期为8年＋100天，即自2019年6月11日至2027年9月19日；3、保险人有权将理赔后形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让。同日，曾志强与保险人签订《最高额抵押合同》（合同编号：×××89），同意将其所有的位于福建省漳州市芗城区××村××幢××号的房屋［不动产权证编号：漳房权证芗字第0××4号］及其土地使用权［对应土地使用证编号：漳国用（2010）第1××5号］以保险人为抵押权人设立抵押权，为保险人在2019年6月11日至2027年9月19日止的期间内与曾志强办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权提供担保。上述合同签订后，曾志强与保险人办理了抵押权登记，保证人取得了闽（2019）漳州市不动产证明第0010083号不动产登记证明。同日，曾志强与贷款人就《个人最高额融资合同》项下的贷款业务签订一份《个人借款合同》（合同编号：×××01），约定：1、贷款人向曾志强发放个人经营类贷款388000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.125%，2、还款方式为等额本息还款法；3、本合同项下贷款担保方式为：中国平安财产保险股份有限公司出具以曾志强及／或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保担；4、曾志强不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收罚息和复利。之后，保险人经曾志强的投保申请，出具了《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＢＤＤＹ1906110000974492），双方约定：1、保险金额为426800元，保险期间自个人借款合同项下借款发起之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；2、每月保险费率为0.12%，每月保险费缴纳方式为按照保险金额计算，每月保险金额（含税）为465.6元；3、曾志强拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向贷款人理赔；4、保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第27条约定，保险人有权向曾志强行使请求赔偿的权利，曾志强需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于贷款人对曾志强所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，曾志强仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为曾志强违约。曾志强需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。上述合同签订以后，根据曾志强的申请，贷款人按照《个人最高额融资合同》的约定向曾志强发放总计388000元的贷款，但被告自2020年1月11日起再未依约履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，保险人于2020年3月31日履行保险责任向贷款人支付代偿款336329.56元。保险人依法取得贷款人在《个人最高额融资合同》《个人借款合同》以及《最高额抵押合同》项下所有的权利（包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等）。截至理赔事实发生，曾志强尚欠保险人4期保险费合计465.6＊3＋310.4＝1707.2元。刘小环系曾志强配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，该债务为夫妻共同债务，应由二被告共同偿还。并且，其于2019年6月11日出具《申请人承诺及风险确认函》《共有及共同债务声明》，认可借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及个人财产予以清偿，并同意曾志强以房产作为抵押物向保险人提供抵押担保。保险人履行保险责任后取得追偿权，曾多次要求二被告履行清偿义务，然二被告均拒不履行，已构成严重违约。2020年4月27日，原告与保险人签订《债权转让协议》，约定保险人将其对曾志强合法享有的债权（保险人基于保险理赔而享有代位追偿权，对应编号为：ＤＹ1906110000974492的保险单及编号：×××01的借款合同）及相关担保权利一并转让给原告。之后，保险人于2020年5月7日向曾志强发出债权转让通知，并于2020年5月11日在《东南快报》上刊登债权转让登报公告，保险人作为债权人已尽到了法定告知义务，双方之间的债权转让行为合法有效。 被告曾志强、被告刘小环未作答辩。 原告陕西源广达泽不良资产处置有限公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告曾志强、被告刘小环拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告陕西源广达泽不良资产处置有限公司的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案主要事实，本院认定如下： 一、2019年6月11日，被告曾志强（甲方，借款人）与华夏银行股份有限公司广州分行（乙方，贷款人）签订《个人最高额融资合同》（合同编号：×××89），约定（摘要）：1、曾志强向贷款人申请贷款融资，贷款人同意向曾志强提供的最高融资额度为388000元，用于个人经营性贷款使用，融资额度的有效使用期限为5年，自2019年5月27日起至2024年5月1日；2、为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，采取如下担保方式：中国平安财产保险股份有限公司出具、以贷款人为被保险人的个人借款保证保险保单；3、本合同项下的贷款业务中所需确定的利率，均由双方在每项具体业务合同中约定。同日，被告曾志强（甲方，借款人）与华夏银行股份有限公司广州分行（乙方，贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号：×××01），合同约定（摘要）：1、乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，贷款仅限用于漳州市芗城区南坑街道曾志强茶叶经营部生产经营；2、贷款金额叁拾捌万捌仟元整，合同贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.125%；3、本合同项下贷款担保方式为：中国平安财产保险股份有限公司出具以曾志强及／或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保担；4、曾志强不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收罚息和复利。5、甲方在合同项下的任何一笔贷款本息发生逾期，乙方有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分／质押财产和／或要求保证人承担连带保证责任。 二、2019年6月11日，曾志强与中国平安财产保险股份有限公司（保险人）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：×××89），约定：1、保险人向曾志强提供保证保险金额累计最高不超过598000元的保证保险业务；2、业务有效期为8年＋100天，即自2019年6月11日至2027年9月19日；3、保险人有权将理赔后形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让。同日，被告曾志强、被告刘小环与中国平安财产保险股份有限公司（保险人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：×××89），同意将其所有的位于福建省漳州市芗城区××村××幢××号的房屋［不动产权证编号：漳房权证芗字第0××4号］及其土地使用权［对应土地使用证编号：漳国用（2010）第1××5号］为抵押权人设立抵押权，为保险人在2019年6月11日至2027年9月19日止的期间内与曾志强办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权提供担保。上述合同签订后，曾志强与保险人办理了抵押权登记，保证人取得了闽（2019）漳州市不动产证明第0010083号不动产登记证明。之后，保险人经曾志强的投保申请，出具了《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＢＤＤＹ1906110000974492），双方约定：1、保险金额为426800元，保险期间自个人借款合同项下借款发起之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；2、每月保险费率为0.12%，每月保险费缴纳方式为按照保险金额计算，每月保险金额（含税）为465.6元；3、曾志强拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向贷款人理赔；4、保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第27条约定，保险人有权向曾志强行使请求赔偿的权利，曾志强需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于贷款人对曾志强所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，曾志强仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为曾志强违约。曾志强需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。刘小环系曾志强配偶，其在2019年6月11日出具的《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》，认可借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及个人财产予以清偿，并同意曾志强以房产作为抵押物向保险人提供抵押担保。 三、合同签订后，根据曾志强的申请，华夏银行股份有限公司广州分行按照《个人最高额融资合同》的约定向曾志强发放总计388000元的贷款，被告自2020年1月11日起再未依约履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，中国平安财产保险股份有限公司于2020年3月31日履行保险责任向华夏银行股份有限公司广州分行支付代偿款336329.56元。保险人履行保险责任后取得追偿权，中国平安财产保险股份有限公司依法取得曾志强在《个人最高额融资合同》、《个人借款合同》以及《最高额抵押合同》项下所有的权利（包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等）。 四、2020年4月27日，中国平安财产保险股份有限公司（甲方）与陕西源广达泽不良资产处置有限公司（乙方）签订《债权转让协议》，协议约定（摘要）：1、转让的债权系借款编号×××89（主债务人曾志强），债权金额为理赔款336329.56元、逾期保险费1707.2元，违约金6144.74元及费用（经法院判决确认的诉讼费、律师费等其他追偿费用）。2、甲方将其对曾志强合法享有的债权（保险人基于保险理赔而享有代位追偿权，对应编号为：ＤＹ1906110000974492的保险单及编号：×××01的借款合同）及相关担保权利一并转让给乙方。中国平安财产保险股份有限公司于2020年5月7日向曾志强发出债权转让通知，送达无果，中国平安财产保险股份有限公司于2020年5月11日在《东南快报》上刊登债权转让登报公告。 五、因被告未还款，原告诉讼至法院并支付律师费34036元元。诉讼过程中，原告向本院提交财产保全申请，本院于2020年9月24日作出民事裁定书，裁定：查封曾志强、刘小环名下址于福建省漳州市芗城区××村××幢××号房产。 本院认为，被告曾志强与华夏银行股份有限公司广州分行签订的《个人最高额融资合同》、《个人借款合同》；被告曾志强与中国平安财产保险股份有限公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、被告曾志强、被告刘小环与中国平安财产保险股份有限公司签订的《最高额抵押合同》；被告刘小环出具的《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》；中国平安财产保险股份有限公司与陕西源广达泽不良资产处置有限公司签订的《债权转让协议》等均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。因被告曾志强未依约向华夏银行股份有限公司广州分行偿还借款，中国平安财产保险股份有限公司履行保险责任向华夏银行股份有限公司广州分行支付代偿款336329.56元，中国平安财产保险股份有限公司履行保险责任后取得追偿权，后中国平安财产保险股份有限公司与陕西源广达泽不良资产处置有限公司签订的《债权转让协议》并通知两被告，中国平安财产保险股份有限公司作为债权人已尽到了法定告知义务，双方之间的债权转让行为合法有效，故原告要求两被告偿还代偿款336329.56元（其中代偿本金为328936.83元、代偿利息6872.51元、代偿罚息520.22元）、逾期保险费1707.2元、代偿违约金（以336329.56为基数，按照《平安个人借款保证保险保险单》约定自2020年3月31日起算至偿清全部款项之日止）、律师费34036元、诉讼保全责任保险费用2240元、财产保全费2525.5元，符合合同的约定，合法有据，予以支持；被告曾志强、被告刘小环提供福建省漳州市芗城区××村××幢××号房屋及其土地使用权（不动产权证编号：漳房权证芗字第0××4号，土地使用证编号：漳国用（2010）第1××5号）］作为抵押物，故原告有权对抵押物拍卖或变卖款优先受偿。被告曾志强、被告刘小环经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曾志强、被告刘小环应于本判决生效之日起十日内偿还原告陕西源广达泽不良资产处置有限公司代偿款336329.56元（其中代偿本金为328936.83元、代偿利息6872.51元、代偿罚息520.22元）； 二、被告曾志强、被告刘小环应于本判决生效之日起十日内支付原告陕西源广达泽不良资产处置有限公司逾期保险费1707.2元； 三、被告曾志强、被告刘小环应于本判决生效之日起十日内向原告陕西源广达泽不良资产处置有限公支付代偿违约金（以336329.56为基数，自2020年3月31日起至偿清全部款项之日止按照《平安个人借款保证保险保险单》的约定计付代偿违约金）； 四、被告曾志强、被告刘小环应于本判决生效之日起十日内支付原告陕西源广达泽不良资产处置有限公司律师费34036元、保险费用2240元、财产保全费2525.5元； 五、若被告曾志强、被告刘小环不履行上述第一、第二、第三、第四款项，原告陕西源广达泽不良资产处置有限公司有权就抵押物（漳州市芗城区胜利东新村南6幢703号房屋及其土地使用权）申请拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4405.6元，减半收取2202.8元，由被告曾志强、刘小环负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 许雅燕 二〇二〇年十一月二十四日 法官助理 方艺璇 书 记 员 林 芳 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。