山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终12735号 上诉人（原审被告）：王**，男，1986年2月14日出生，汉族，户籍所在地青岛市市**，住青岛市市**。 被上诉人（原审原告）：青岛维信信息科技管理有限公司（原名青岛市市北区维信小额贷款有限公司），住所地青岛市市**凤城路**卓越大厦**。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：陈若楠，女，1990年6月22日出生，汉族，系该公司员工，户籍所在地山东省淄博市淄川区。 上诉人王**因与被上诉人青岛维信信息科技管理有限公司（以下简称维信公司）民间借贷纠纷一案，不服青岛市市北区人民法院(2020)鲁0203民初5312民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人王**上诉请求：改判维信公司退回超过国家标准的利息或发回重审。事实与理由：1.王**自2016年9月20日在维信公司李沧区现金贷办理借款7.3万元(合同金额)，实际到账69350元，放款后王**支付维信公司业务员1000元降息费用和1万元利息保证金，实际到手58350元，其每个月还款金额3341.78元。按照维信公司的还款计划，36个月应还120304.08元，每年本金加利息是40101元，王**借款本金每年是19550元，年息超过了105%，截至一审诉讼王**已还17期共56810.26元。2018年王**对合同产生了质疑，并联系李沧区维信公司要求出示合同和修改成合理利息被拒绝。2018年现金贷整顿新规，王**暂停还款后，遭受了维信公司的暴力催收，以胁迫的手段让其去714网贷贷款给维信公司，之后王**每月用微信向维信客服还款2000元，共还了4个月，还款金额共计6.5万元左右；2.王**没有接到一审传票和开庭通知，根据适用简易程序的意见第169条规定，起诉时被告下落不明的案件，不得适用简易程序审理，一审法院程序违法；3.维信公司名称地址与办理贷款地址位置不符，合同也与当时不符，其请求法院判定合同无效，退回维信公司违法所得利息，并赔偿王**及家人的精神损失。 被上诉人维信公司辩称，1.贷款合同明确约定了送达地址等各项条款，法律关系简单，一审程序合法；2.本案的借款利率未超过法定利率。维信公司于2019年9月21日向王**足额放款7.3万元，合同约定月利率0.9%，远低于法律规定的利率上限，且王**系按约支付17期，共偿还本金34472.26元、利息11169元，若按年利率36%计算，17期还款本金则应为34472.26元、利息37230元，王**的还款金额远低于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款规定的利息标准，该公司没有义务返还任何利息；3.涉案贷款合同系在平等自愿的基础上签订，不违反法律强制性规定，王**所说的欺诈完全不存在，且维信公司系经山东省金融办批准的正规贷款机构，贷款时明确贷款用途，并让王**签署贷款用途声明，保证资金不以任何形式进入证券市场，或用于股本权益性投资；4.王**毫无诚信，无故停止还款，违反合同约定，维信公司只进行了正常催收，提醒客户还款。综上，王**经法院传唤，无正当理由拒不到庭，系对自己诉讼权利的放弃，且一审法院认定事实清楚，适用法律正确，该公司请求二审法院维持原判。 维信公司向一审法院起诉请求：1.判令解除维信公司与王**签订的《个人信用贷款合同》；2.判令王**偿还贷款本金38527.74元；3.判令王**支付自2018年2月21日至2020年1月1日期间的利息及违约金等合计17201元（按照年利率24%计算），至款项实际付清之日止的利息及违约金仍按照年利率24%标准计付；4.诉讼费用由王**承担。 一审法院查明并认定事实：2016年9月20日，王**与维信公司签订《个人信用贷款合同》，其中王**为借款人、维信公司为贷款人。合同约定：经王**申请，维信公司审核后同意向王**发放贷款7.3万元，贷款期限36个月，用途为其他消费；合同项下贷款按月计息，贷款月利率0.9%；王**授权维信公司将贷款划入其指定的建设银行62×××22账户，并指定该账户为归还贷款本息及支付全部款项的扣款账户，维信公司授权银行或有资质的第三方支付系统自该账户扣划合同约定的全部款项；王**在贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息，每一个月为一个还款期，还款日为每月与放款日对应日的前一日；王**每月应向还款账户支付的还款额为2684.78元（本金2027.78元、利息657元），王**同意维信公司自约定的银行账户中扣划各期还款本息及费用；如王**违反合同项下任何一期还款及支付义务，维信公司有权宣布合同贷款提前到期或合同立即解除，自维信公司宣布之日起三个工作日内，王**应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、相应违约金和其他所有应付款项；合同项下贷款到期（包括维信公司根据合同条款宣布贷款提前到期）或每一还款期，王**未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、相应违约金及其他所有应付款项，维信公司有权对逾期款项计收延迟支付违约金，每逾期一日按逾期款项的0.1%支付；由于王**违约导致贷款提前到期或合同提前解除的，王**应支付相当于贷款金额30%的违约金；因王**违约导致维信公司催收所引起的一切费用（包括但不限于调查费、交通通信费、案件受理费、律师费等）由王**承担。双方还约定，《个人信用贷款合同》一式三份，维信公司持两份，王**持一份，自贷款发放至约定账户之时生效，王**确认并保证合同首部载明的居住地址为其送达地址，维信公司因履行义务、实现权利之需要或法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要，可向该地址邮寄书面文件，合同履行过程中，王**若需变更送达地址，应当以EMS方式书面告知维信公司。 2016年9月21日，维信公司向王**指定的银行账户转入7.3万元。维信公司庭审中述称，该公司根据《个人信用贷款合同》的约定，授权银行或有资质的第三方支付系统自王**指定还款账户扣划应还款项，根据扣款情况，王**自2016年10月起至2018年2月，已偿还17期贷款本息（每期本金2027.78元、利息657元），剩余贷款本金38527.74元及利息至今未还。 另查明，维信公司于2019年11月27日，向青岛市行政审批服务局申请变更原企业名称青岛市市北区维信小额贷款有限公司为青岛维信信息科技管理有限公司。 一审法院认为：当事人到庭参加诉讼，既是法律赋予的诉讼权利，也有助于人民法院查清案件事实，王**经传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在举证期限内提交证据材料，视为放弃答辩、举证、质证、法庭辩论等权利，一审法院可依法作出缺席判决。本案系民间借贷纠纷，维信公司与王**签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，在不违反国家法律、行政法规禁止性规定的前提下，当事人均应按照合同约定履行合同义务。维信公司履行了贷款合同约定的放款义务，王**未到庭参加诉讼，亦未提交还款凭证对借款偿还情况进行举证，维信公司陈述王**已经偿还部分贷款本息，属于民事诉讼证据规则中的自认情形，一审法院予以确认。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案中，双方约定的还款方式为等本等息，即在贷款本金逐期递减的情况下，王**每月支付的利息不变。经计算，维信公司自认王**已支付17期贷款利息（月利率0.9%，每期657元），利息合计11169元，以逐期递减2027.78元后的剩余贷款本金为基数按照年利率36%计算的17期应付利息约为28957元，王**已付利息未超过年利率36%，一审法院予以认定。王**未按约定期限偿还贷款，构成违约，维信公司有权依贷款合同的约定主张解除合同、要求王**偿还剩余贷款本金、支付利息并承担违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案合同约定的利息与违约金之和超过法律规定上限，超过年利率24%的部分，一审法院不予支持。据此，判决：一、解除维信公司（原青岛市市北区维信小额贷款有限公司）与王**签订的《个人信用贷款合同》；二、王**偿还维信公司（原青岛市市北区维信小额贷款有限公司）贷款本金38527.74元；三、王**给付维信公司（原青岛市市北区维信小额贷款有限公司）贷款利息及违约金，以未还贷款本金为基数，自2018年2月21日起至实际支付之日止，按照年利率24%计算。上述二、三项，于判决生效之日起三个工作日内付清。如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取597元，由王**负担。 二审中，当事人围绕上诉请求提交证据，本院依法组织各方当事人进行了证据交换和质证。 王**提交其名下建行尾号5822账户部分还款明细（显示：2016年9月21日该账户收到维信小额贷款汇款7.3万元，次日即被维仕金融以其他费用代扣3650元；自2016年10月21日起，每月21日被扣划2684.78元、657元），欲证明：维信公司虽于2016年9月21日向王**的账户转账支付7.3万元，但次日该公司即从该账户扣款3650元，王**实际收到69350元。此后王**按合同约定每月支付2684.78元的本息外，维信公司另从其账户扣款657元，其实际已偿还该公司十七期共计56797元。王**另主张于2016年9月26日付给维信公司的马姓员工1万元，该员工称此款系第三年的利息，即王**仅需按期偿还前两年的本息，第三年的利息不用还了。 维信公司质证称：1.对证据的真实性无异议，根据个人扣款授权书的约定，该公司通过第三方支付平台向王**的银行卡分别扣划贷款合同约定的应收款项；2.至于王**付给案外人杭州维仕金融服务有限公司（以下简称维仕公司）的服务费，系王**与该公司签订过服务合同，维仕公司划扣服务费与维信公司收取本息不能混同，也无矛盾之处。维信公司、维仕公司作为独立法人各司其职，维仕公司收取的服务费并不在本案的审理范围，如王**觉得应返还服务费，可另案起诉案外人，此系另一法律关系；3.放款次日扣收的3650元系履约保证金，维信公司与王**签订有《履约保证金合同》，约定王**应在账户中保留足额款项，以供该公司扣收履约保证金，若该公司未能足额扣收，则有权对王**的账户发起扣款。履约保证金用来作担保，督促缴存一方当事人全面履行合同的担保方式，以保证交易的顺利履行。鉴于王**违约，维信公司有权按履约保证金合同执行，此属另一法律关系，与放款金额无关。维信公司按约扣收履约保证金，不应认定系对实际放款金额的减少，若王**无违约，且履行还款义务，该保证金将被全部退还；4.王**主张还款56797元，按照年利率36%计算，还款17期则总计金额为71702.26元，故17期款项全部加起来，也不超过法律的规定。根据贷款合同第五条第四款的约定，如果王**逾期还款，可能产生每次每笔100元扣款失败费用；5.对王**主张有1万元给了员工，维信公司并未收到，建议王**报警处理，该公司会予配合。 关于与维仕公司的关系，维信公司称两公司为业务合作关系，均系独立的公司法人。本院询问，既然两公司均系独立的公司法人，为何在王**的多次还款均是每期按向维信公司支付2684.78元，另向维仕公司支付657元的情况下，2017年7月21日却向维信公司支付2784.78元，另向维仕公司支付557元？维信公司解释称，还款日是每月20日，如王**逾期还款，可能产生100元的扣款失败费用，每月21日零点会对王**的账户发起扣款，如余额不足，会产生100元的扣款失败费用，王**向维仕公司付款维信公司不知情。 维信公司向本院递交《履约保证金合同》（证据1）、自制的王**偿付借款本息明细（证据2）、王**与维仕公司签订的《个人贷款服务与咨询合同》及所附的《费用确认书》（载明每月服务费为657元，36期总服务费为23652元）和《特别提示函》（证据3），欲分别证明：1.2016年9月22日由维仕公司代扣的3650元系王**向维信公司交付的履约保证金；2.自2016年10月21日起至2018年2月21日，维信公司每月收取王**本金2027.78元、利息657元，共计17笔；3.王**每期付给维仕公司的657元服务费与本案借款无关。王**质证称：1.对合同的真实性无异议，维信公司确实在放款次日另扣其3650元作为保证金；2.对明细的真实性无异议，王**认可已向维信公司偿还上述共计17笔款项；3.王**对《个人贷款服务与咨询合同》的真实性无异议，该合同落款处“王**”的签名系其本人所签；对《费用确认书》及《特别提示函》的真实性不予认可，落款处“王**”的签名并非其本人所签。 二审查明的其他事实与一审查明事实一致，本院依法予以确认。 本院认为：综合各方的诉辩主张，本案争议的焦点问题在于，上诉人王**应偿付被上诉人维信公司借款本息数额的认定。 根据《个人信用贷款合同》之约定，维信公司向王**发放借款7.3万元，约定王**须每月向该公司偿付本金2027.78元、按月利率0.9%计算的利息657元（7.3万元×0.9%），其已支付共计17期。另王**根据其与案外人维仕公司签订的《个人贷款服务与咨询合同》，每月被该公司从账户中扣收657元，亦系17期。关于维信公司与维仕公司的关系，王**在申请借款时除与维信公司签订《个人信用贷款合同》外，另与维仕公司签订《个人贷款服务与咨询合同》，在此情况下，王**除每月向维信公司支付本金2027.78元、利息657元外，另向维仕公司支付服务费657元。需要注意的是，在放款的次日，根据《履约保证金合同》的约定，本应由维信公司收取的保证金3650元却由维仕公司扣收，且王**的多次还款均系按每期向维信公司支付2684.78元，另向维仕公司支付657元执行的情况下，2017年7月21日却是向维信公司支付2784.78元，另向维仕公司支付557元，可见两公司虽均系独立的企业法人，但存在密切的利益关联，其实质系维信公司依其处于出借人的优势地位，通过让王**与维仕公司签订《个人贷款服务与咨询合同》的方式变相收取双倍利息，借款年利率实际为21.6%（0.9%×2倍×12个月），未超过民间借贷利率的上限。在本案中，王**每期除偿还本金2027.78元外，另支付1314元的利息及服务费。根据借还款的时间、数额，本院通过Excel表格统计如下： 金额单位：元                            起算日                       截至日                       天数                       计息本金额                       利息金额                       还款金额                       年利率                               2016/9/21                       2016/9/22                       1                       73 000                       43.20                       3 650.00                       21.6%                               2016/9/23                       2016/10/21                       29                       69 393.20                       1 190.90                       3 341.78                       21.6%                               2016/10/22                       2016/11/21                       31                       67 242.32                       1 233.57                       3 341.78                       21.6%                               2016/11/22                       2016/12/21                       30                       65 134.12                       1 156.35                       3 341.78                       21.6%                               2016/12/22                       2017/1/21                       31                       62 948.69                       1 154.81                       3 341.78                       21.6%                               2017/1/22                       2017/2/21                       31                       60 761.72                       1 114.69                       3 341.78                       21.6%                               2017/2/22                       2017/3/21                       28                       58 534.62                       969.91                       3 341.78                       21.6%                               2017/3/22                       2017/4/21                       31                       56 162.75                       1 030.32                       3 341.78                       21.6%                               2017/4/22                       2017/5/21                       30                       53 851.29                       956.04                       3 341.78                       21.6%                               2017/5/22                       2017/6/21                       31                       51 465.55                       944.15                       3 341.78                       21.6%                               2017/6/22                       2017/7/21                       30                       49 067.92                       871.12                       3 341.78                       21.6%                               2017/7/22                       2017/8/21                       31                       46 597.26                       854.84                       3 341.78                       21.6%                               2017/8/22                       2017/9/21                       31                       44 110.32                       809.21                       3 341.78                       21.6%                               2017/9/22                       2017/10/21                       30                       41 577.75                       738.15                       3 341.78                       21.6%                               2017/10/22                       2017/11/21                       31                       38 974.12                       714.99                       3 341.78                       21.6%                               2017/11/22                       2017/12/21                       30                       36 347.33                       645.29                       3 341.78                       21.6%                               2017/12/22                       2018/1/21                       31                       33 650.84                       617.33                       3 341.78                       21.6%                               2018/1/22                       2018/2/21                       31                       30 926.39                       567.35                       3 341.78                       21.6%                                                                                                 28 151.96                                                                                  截至2018年2月21日，王**尚欠维信公司28151.96元。此后王**未按约还款，构成违约，根据《个人信用贷款合同》的约定，每逾期一日按逾期款项的0.1%支付违约金，即年利率36.5%，超出民间借贷利率的上限，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月施行）第二十九条、第三十条之规定，自2018年2月22日起至实际给付之日止的违约金（即逾期利息），应以本金28151.96元为基数，按年利率24%进行计算。 王**主张一审程序违法的问题，《个人信用贷款合同》约定合同首部载明的其居住地址可作为法院相关文书的送达地址，一审法院向该地址寄送起诉状、传票等法律文书，基于诉讼标的额不足5万元，适用简易程序，并在王**经传唤未到庭的情况下，作出缺席判决并无不当，故本院对其主张不予支持。 关于王**另主张其给付维信公司的马姓员工1万元利息的问题，维信公司不予认可，且其无证据证明此人系该公司员工，故本院对其该主张不予支持。王**如认为利益受损，其可依法另行向相关人员主张权利。 综上，王**的上诉请求成立，本院予以支持。根据二审出现的新证据，一审判决结果不当，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月施行）第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、第一百七十五条之规定，判决如下： 一、撤销青岛市市北区人民法院(2020)鲁0203民初5312民事判决； 二、上诉人王**于本判决生效之日起十日内偿付被上诉人青岛维信信息科技管理有限公司借款本金28151.96元及违约金（即逾期利息）（以本金28151.96元为基数，自2018年2月22日起至款项实际给付之日止按照年利率24%进行计算）； 三、驳回被上诉人青岛维信信息科技管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费597元（青岛维信信息科技管理有限公司已预交），由青岛维信信息科技管理有限公司负担161元，王**负担436元；二审案件受理费597元（王**已预交），由青岛维信信息科技管理有限公司负担。青岛维信信息科技管理有限公司应在本判决生效之日起十日内直接支付王**161元。 本判决为终审判决。 审判长 姜 涛 审判员 汪青松 审判员 张馨月 二〇二〇年十一月三十日   书记员 邱若璇 书记员 吴珊珊