广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初4035号   原告：中国人民财产保险股份有限公司 百色市分公司。住所：百色市右江区中山二路百色学院对面。统一社会信用代码914500090063157X1。 负责人：何XX，该公司经理。 委托诉讼代理人：杨XX，该公司个人信贷部员工。 委托诉讼代理人：祝XX，该公司个人信贷部员工。 被告：刘XX，女，1979年3月9日出生，壮族，住广西百色市右江区田阳县。 原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司（以下简称人民财保公司）与被告刘XX追偿权纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨XX、祝XX到庭参加诉讼，被告刘XX经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还原告保险理赔款50772.88元;二、判令被告归还原告保费5444.1元;三、判令被告支付原告违约金，违约金以56216.98元(理赔款和保费合计数)为基数，自2019年12月9日起按照年利率6%的标准计算至实际还清之日止;四、判令被告承担本案全部诉讼所产生的费用。事实和理由：原告与中国农业银行股份有限公司百色右江支行(以下简称“农业银行”)签订“个人信用贷款保证保险合作协议”，由原告负责搜集前期客户基础信息资料。“农业银行”进行贷前调查，认为符合贷款要求的，“农业银行”和投保人签订的贷款合同发放贷款，原告履行相应的保险人义务。被告向“农业银行”贷款90000元用于生活所需，该行于2018年3月19日放款。自2018年4月19日起，被告逐月按时支付保费和当月应归还的借款本息，但自2019年9月18日起，因被告扣款账户内存款余额不足，出现逾期归还贷款的情形。2019年12月8日，原告向“农业银行”如数履行了代偿债务义务。“农业银行”收到代偿款50772.88元，同日原告取得代位追偿权。被告共欠原告总额为56216.98元。此后，原告多次向被告催讨，要求归还代偿欠数及保费，被告拒不归还，故诉至法院。 被告刘XX未应诉亦未答辩，在举证期限内未向法庭提交任何证据。 原告围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、《客户声明书》、《还款承诺书》、《个人信用贷款保证保险投保单》及条款、《个人信用贷款保证保险保险单》、《还款计划书》、《权益转让确认书》、《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《银行还款明细》，符合证据的三性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月15日，被告刘XX向原告投保，要求原告为被告向中国农业银行股份有限公司百色右江支行的贷款90000元提供信用担保，原告接收该投保并签发保单。保单约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司百色右江支行，投保人为刘XX，贷款金额为90000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，保险费为39197.52元，贷款期限内按月保险费金额为1088.82元，保险金额为99875.22元。此外，特别约定有：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年3月19日，被告刘XX与中国农业银行股份有限公司百色右江支行签订了合同编号为45020120180023884的《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额为玖万元整;借款用途为生产生活所需;借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准;还款方式为等额本息还款;贷款年利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；被告刘XX未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率的基础上上浮40%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国农业银行股份有限公司百色右江支行向被告刘XX发放了贷款90000元。被告刘XX取得贷款后，前期仍能按约定等额还本付息和支付保费，但被告刘XX自2019年9月18日开始未能再按期还本付息，截至2019年12月8日，尚欠中国农业银行股份有限公司百色右江支行贷款本息共计50772.88元，原告于当日代被告刘XX向农业银行代偿支付了上述贷款欠款，中国农业银行股份有限公司百色右江支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。此后，原告多方向被告催讨归还代偿欠款及保费未果，遂诉诸法院，故引发本案诉讼。 本院认为，本案争议焦点为：1、原告是否为被告刘XX代偿了银行贷款本息；2、原告要求的保险费、违约金有何事实和法律依据。 关于原告是否为被告刘艳明代偿了银行贷款本息问题。本院认为，被告刘XX与中国农业银行股份有限公司百色右江支行签订的《个人担保借款合同》，被告刘XX与原告签署《个人信用贷款保证保险保险单》，均系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告刘XX向中国农业银行股份有限公司百色右江支行借款本金人民币90000元，未按约定还本付息，原告作为保证人已经向中国农业银行股份有限公司百色右江支行承担保证责任，被告刘XX在中国农业银行股份有限公司百色右江支行的债务，因原告的承担代偿已经全部被免除。根据法律规定，保证人在承担保证责任后，可以向债务人追偿。原告为被告刘XX代偿借款本息50772.88元，依法取得追偿的权利，原告主张被告刘XX支付原告代偿欠款50772.88元，证据充分，于法有据，本院予以支持。 关于要求被告支付保险费问题。被告刘XX自2019年9月18日起逾期还款后，原告于2019年12月8日为被告偿清贷款本息，故保险费计算日期应从逾期还款之日2019年9月18日计至原告代偿之日即2019年12月8日止，共80日，即保险费为2903.52元（1088.82元/月÷30日/月×80日）。 关于违约金的问题。因《个人信用贷款保证保险保险单》约定违约金按每日千分之一计算过高，由本院依据公平原则将违约金计算方式予以调整，由于保费并非理赔代偿款范围，故本院支持原告主张的违约金应以代偿款50772.88元为基数，自2019年12月8日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至实际清偿之日止的利息。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告刘XX给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司代偿款50772.88元、保险费2903.52元，共计53676.4元； 二、被告刘XX给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司违约金（以代偿款50772.88元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年12月8日起计至实际清偿之日止的利息）。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司 百色市分公司的其他诉讼请求。 案件受理费1204元，减半收取602元，由被告刘XX负担。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起三日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行，逾期则视为自动放弃权利。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。 审判员  黄靖钧 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  冯照胸