河北省磁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0427民初2637号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司。 住所地：邯郸市丛台区滏西大街**。 负责人：温涛，该公司负责人。 委托诉讼代理人：李然，该公司员工。 委托诉讼代理人：杜延广，河北万强律师事务所律师。 被告：赵云芳，男，1981年6月12日出生，汉族，，住磁县 被告：赵海金，男，1993年4月10日出生，汉族，，住磁县 被告：纪瑞丽，女，1981年2月12日出生，汉族，，住磁县 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称邯郸市分公司）与被告赵云芳、赵海金、纪瑞丽追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的委托诉讼代理人李然到庭参加诉讼，被告赵云芳、赵海金、纪瑞丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告赵云芳偿还原告代为偿还的贷款本金31762.35元、利息679.03元，共计32441.38元；2．判令被告赵云芳支付原告自代偿之日起至实际履行之日止的利息，截止到起诉之日止暂计4052.95元（按照中国人民银行同期贷款利率计算）；3、判令被告赵云芳支付原告保险费18617.03元；4、被告赵海金、纪瑞丽对上述款项承担连带偿还责任；5、诉讼费、保全费、公告费等其他费用由三被告承担；6、判令三被告按照贷款余额的20%向原告支付追偿劳务费6488.28元。事实和理由：2015年8月24日，被告赵云芳向中国光大银行股份有限公司邯郸滏河大街支行申请个人小额信用贷款50000元，原告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》为其提供担保。后光大银行滏河支行向被告赵云芳发放了50000元贷款，被告赵海金、纪瑞丽签订了《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担共同还款责任。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同的约定为三被告代偿本金及利息32441.38元。经原告多次催要，三被告至今未偿还。三被告的行为侵害了原告的合法权益，应承担偿还责任。 中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司为证明其主张提交证据如下：1、原告营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份；2、被告身份证复印件；3．《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》各一份；4、《还款保证书》一份；5、赵海金、纪瑞丽共同还款承诺书各一份；6、客户声明书一份；7、保费实缴明细一份；8、《中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书》一份；9、《个人贷款合同》、《代偿债务通知书》、《客户贷款结清通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、还款流水明细各一份。 被告赵云芳、赵海金、纪瑞丽未到庭、未答辩。 本院经审理认定事实如下：被告赵云芳于2015年8月12日填写《个人信用贷款保证保险投保单》提交于原告申请贷款，被告赵云芳在该投保单上填写常住地址为磁县，联系人信息中纪瑞丽与其为夫妻关系。邯郸市分公司于2015年8月12日为赵云芳出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为赵云芳，被保险人为光大银行滏河支行，载明贷款金额为50000元，保险费为30485.16元，保险金额为55867.27元，赔偿等待期为80天，保险费率为1.5158%（月），保险缴纳方式为每月按时缴纳846.81元等信息，并特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年8月21日，赵云芳出具了《还款保证书》，载明，如出现逾期，超过90天本人自愿按照贷款余额的20%向原告支付追偿劳务费。2015年8月24日，赵云芳与光大银行滏河支行签订了《个人贷款合同》，约定了贷款金额，50000元，并对贷款期限、贷款利率、罚息利率、贷款发放、贷款偿还、提前还款等进行了约定。2015年8月21日，被告赵海金、纪瑞丽签订了《共同还款承诺书》，约定自愿为赵云芳向光大银行滏河支行申请的无抵押信用贷款50000元承担共同还款责任，共同还款责任范围包括赵云芳在银行贷款的本金、利息、违约金、实现债权的全部费用及其他相关损失、经济赔偿责任；当借款人借款到期没有履行或者没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。赵云芳于2015月9月24日开始还款，后连续几次逾期还款，至2017年2月14日已逾期达80天，当日，邯郸市分公司代赵云芳清偿贷款本息32441.38元，其中本金31762.35元，贷款利息和逾期罚息679.03元。光大银行滏河支行向邯郸分市分公司提出索赔申请后，向邯郸市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。邯郸市分公司多次向被告赵云芳、赵海金、纪瑞丽催要偿还的贷款未果，诉至本院。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。当事人应按合同约定全面履行义务，当事人一方不履行合同义务或履行不符合约定，应当承担继续履行或赔偿损失等违约责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，赵云芳在邯郸市分公司投保了个人信用贷款保证保险，并与邯郸市分公司签订了个人信用贷款保证保险保险单，双方的保险合同关系成立，赵云芳系投保人，邯郸市分公司系保险人，赵云芳依据邯郸市分公司签发的保证保险向光大银行滏河支行借款，三方形成了借贷和保证的法律关系，光大银行滏河支行系贷款人，赵云芳系借款人，邯郸市分公司系保证人；赵云芳通过邯郸市分公司提供个人信用贷款保证的方式向光大银行滏河支行贷款50000元，其应根据《个人贷款合同》约定按时偿还贷款本息，但赵云芳多次逾期不予还款，逾期还款在超过约定的还款时间后，光大银行滏河支行向邯郸市分公司提出索赔申请，邯郸市分公司于2017年2年14日代赵云芳向光大银行滏河支行清偿了贷款本息32441.38元。因被告赵云芳未履行还款义务，原告邯郸市分公司为被告赵云芳偿还了借款及利息，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故邯郸市分公司请求赵云芳支付代偿款32441.38元，证据充分，本院予以支持。原告主张被告按照中国人民银行同期贷款利率支付自代偿之日起至实际履行之日止的利息，符合法律规定，本院予以支持，自2019年8月20日起应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。邯郸市分公司与赵云芳签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定，赵云芳向光大银行滏河支行贷款50000元向邯郸市分公司投保，赵云芳每月向邯郸市分公司缴纳保险费为846.81元，赔偿等待期为80天，赵云芳还款周期为每期30日，自赵云芳逾期还款之日至第80天，赵云芳仍应承担保险合同的保险义务，应继续支付保费，本案中，原告与被告赵云芳约定的保险费率为月1.5158%（月），该保险费率超过了原告2020年11月起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，超过的部分本院不予支持。2020年11月的一年期贷款市场报价利率为3.85%，其四倍应为15.4%，赵云芳应向邯郸市分公司支付110天的保险费，保险费应为保险金额55867.27×（15.4%÷12）÷30×110＝2628元，邯郸市分公司于2017年2月14日代偿取得追偿权后，双方保险合同已解除，赵云芳不再承担给付保费的义务，邯郸市分公司主张赵云芳支付保险费18617.03元，无法律依据，本院不予支持。被告赵海金、纪瑞丽就赵云芳贷款事宜向邯郸市分公司签有《共同还款承诺书》，承诺对赵云芳在银行该款的本金、利息、违约金、实现债权的费用及其他相关损失、经济赔偿责任等承担连带还款责任，故被告赵海金、纪瑞丽应对赵云芳的上述债务承担连带还款责任。被告赵云芳于2015年8月21日向邯郸市分公司出具的《还款保证书》中承诺“如逾期超过90天，自愿按照贷款余额的20%向邯郸市分公司支付追偿劳务费”，原告要求被告赵云芳支付追偿劳务费6488.28元，根据赵云芳还款情况，本院酌情定劳务费为3244元。该《还款保证书》中无共同还款人赵海金、纪瑞丽的签名，此外邯郸市分公司提供的借款合同、保险合同、赵海金、纪瑞丽的《共同还款承诺书》等证据中，也无赵海金、纪瑞丽同意共同给付追偿劳务费的明确约定，该承诺系赵云芳同邯郸市分公司之间对违约责任的约定，不能认定是赵海金、纪瑞丽的意思表示，故追偿劳务费3244元应由赵云芳个人承担。邯郸市分公司要求赵海金、纪瑞丽承担偿还劳务费的责任，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告赵云芳自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付32441.38元及利息（利息自2017年2月14日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、被告赵云芳自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付保险费2628元； 三、被告赵海金、纪瑞丽对上述债务承担连带还款责任； 四、被告赵云芳自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付劳务费3244元； 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1340元，由被告赵云芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审 判 长  索保英 人民陪审员  赵林虎 人民陪审员  武海燕 二〇二〇年十一月二十四日 书 记 员  马弘皓 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 ——