福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1275号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住所地福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑****楼**104-108店面。 负责人：林进，该支行行长。 委托诉讼代理人:陈建森，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：张培坤，男，该支行员工。 被告：陈士彬，男，1975年2月27日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 委托诉讼代理人：徐栋，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：付丽，福建顺济律师事务所律师。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告陈士彬信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。因案情较复杂，本院于2020年8月17日裁定本案转为普通程序，并于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告农商行双阳支行的委托诉讼代理人陈建森、被告陈士彬的委托诉讼代理人付丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈士彬偿还福建农村信用社农商银行贷记卡自2016年6月18日起按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）的约定计付至实际还清款项之日止尚欠的利息、滞纳金（暂计至2020年4月21日为103252.53元，其中利息17435.29元，滞纳金93857.75元）；2.判令陈士彬承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2012年11月21日，陈士彬向农商行双阳支行申请办理福建农村信用社农商银行贷记卡，并填写《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）一份，申请额度为5万元。经农商行双阳支行审核后，同意给予陈士彬办理福建农村信用社农商银行贷记卡一张，开户日期为2012年12月13日，有效期限为六年，额度为5万元，透支利率为日万分之五，扣款方式为最低还款额。福建农村信用社农商银行贷记卡发放后，陈士彬于2013年1月2日启用该张福建农村信用社农商银行贷记卡并透支使用，卡片于2018年12月到期后，陈士彬并未按约偿还手续费、滞纳金等费用。截至2020年4月21日，陈士彬累计拖欠福建农村信用社农商银行贷记卡透支利息17435.29元、滞纳金93857.75元，合计103252.53元。为维护农商行双阳支行的合法权益，故起诉，望判如所请。 陈士彬辩称，农商行双阳支行要求陈士彬支付2017年1月1日以后的利息与滞纳金没有法律依据。依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”及第九条：“本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”规定，农商行双阳支行向陈士彬主张案涉贷记卡2017年1月1日之后的利息与滞纳金，明显与该《通知》相违背。另外，根据农商行双阳支行提供的《章程》第二十六条第二款：“持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元。”约定，滞纳金系针对最低还款额未还部分收取。但根据农商行双阳支行提供的卡片交易明细可以看出，陈士彬从2015年12月30日后未再使用案涉贷记卡，此后陈士彬有陆续还款，农商行双阳支行亦从陈士彬开设在农商行双阳支行处的其他账户中扣划款项用于偿还案涉贷记卡，农商行双阳支行统计陈士彬拖欠本金数额为0，陈士彬已经不存在支付滞纳金的前提条件，但农商行双阳支行仍然一直计算滞纳金，其做法与《章程》约定不符。并且，根据农商行双阳支行提供的《章程》第二十五条：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”约定，若陈士彬逾期还款，农商行双阳支行已经计算透支利息，并按月计收复利。然而，农商行双阳支行在收取透支利息及复利的前提下，又再收取滞纳金，不仅违反《通知》取消滞纳金的规定，对陈士彬也极为不公平。综上，农商行双阳支行要求陈士彬支付2017年1月1日以后的利息与滞纳金没有法律依据，请求依法驳回农商行双阳支行的诉讼请求。 经庭审，农商行双阳支行与陈士彬之间的争议焦点为：农商行双阳支行主张的2017年1月1日之后的利息、滞纳金是否有事实与法律依据。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行双阳支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.陈士彬居民身份证一份，证明陈士彬的诉讼主体资格； 2.《申请表》一份，证明陈士彬向农商行双阳支行申请普惠卡的事实及相关约定； 3.卡片交易明细、账单明细查询各一份，证明陈士彬拖欠利息、本金、违约金的事实及金额； 4.福建省农村信用社联合社对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》各一份，证明滞纳金改为违约金及自2019年6月起每月收取的滞纳金最高为500元； 5.详情查询页面一份，证明卡片的开户日期； 6.2016年5月21日至2017年1月21日的利息流水一份，证明截至2016年12月31日，陈士彬所结欠的利息流水清单； 7.2016年6月21日至2017年1月21日的滞纳金流水一份，证明截至2016年12月31日，陈士彬所结欠的滞纳金流水清单； 8.2016年5月21日至2018年10月21日的利息流水一份，证明陈士彬还清本金之日所结欠的利息流水清单； 9.2016年6月21日至2018年10月21日的滞纳金流水一份，证明陈士彬还清本金之日所结欠的滞纳金流水清单。 陈士彬质证认为，对证据1三性无异议。对证据2真实性无异议，该《申请表》第2页“约定帐户还款授权”一栏的扣款方式处未勾选“最低还款额”还是“全额还款额”，根据须知第3点约定：“若未勾选或两项均勾选，则默认为同意全额还款”，与农商行双阳支行起诉状陈述的“扣款方式为最低还款额”是矛盾的；根据《章程》第二十六条约定，案涉贷记卡约定最低还款额还款，农商行双阳支行主张滞纳金没有依据；根据《章程》第三十一条约定，持卡人还款顺序按照利息、费用、本金的顺序逐项偿还，而本案陈士彬并未拖欠本金，因此也未有计算利息、滞纳金的基础。对证据3真实性有异议，该证据是农商行双阳支行单方制作，根据卡片交易明细可见，2015年12月30日之后陈士彬未消费使用案涉贷记卡，此后均是还款，还款数额合计为52394.4元，但农商行双阳支行仍计算滞纳金与利息至今，且农商行双阳支行统计陈士彬拖欠本金数额为0，也不存在计算滞纳金的基础。对证据4真实性无异议，但对内容有异议，《通知》第三条规定关于违约金是否收取，发卡机构应与持卡人通过协议约定。对证据5中开户日期、信用额度内容无异议，但最后一期账单余款数额有异议。对证据6-9真实性有异议，该四组证据是农商行双阳支行单方制作，案涉信用卡在2015年12月份之后没有再消费使用，2017年1月1日之前陈士彬已经还清本金，因此2017年1月1日之后便不存在计算利息与滞纳金的基础。 陈士彬未向本院提交证据。 对上述证据，本院分析认证如下：农商行双阳支行提供的证据1，陈士彬质证三性无异议，本院予以确认并在卷佐证；农商行双阳支行提供的证据2、4，陈士彬质证真实性无异议，该两组证据来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认；农商行双阳支行提供的证据3、5-9，陈士彬对证据5中最后一期账单余款数额质证有异议，其他无异议，对证据3、6-9均有异议，但未提供任何证据予以反驳，经审查，该六组证据来源合法、内容真实，与本案具备关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年11月26日，陈士彬向农商行双阳支行申办福万通贷记卡一张，并填写《申请表》一份，扣款方式默认为全额还款，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》载明：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，陈士彬在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；福万通贷记卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但陈士彬使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；若陈士彬不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知农商行双阳支行，否则，农商行双阳支行视为陈士彬自愿到期更换新卡，并可决定是否给予陈士彬换发新卡，无须告知陈士彬；农商行双阳支行每月定期向陈士彬寄发对账单，并列明陈士彬账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，陈士彬应及时对账，如有疑问应及时向农商行双阳支行提出；陈士彬超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行双阳支行有权依法向陈士彬催收，追缴并停止其使用卡片，同时有权要求陈士彬全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），陈士彬已支付分期付款手续费不作返还；持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按日透支利率0.05%计息；滞纳金按最低还款额的未偿还部分的5%计收，最低5元。《章程》载明：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具，具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇；银行记账日是指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其福万通贷记卡账户，或根据规定将有关费用记入其福万通贷记卡账户的日期；到期还款日是指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；全部应还款额指截至当前账单日，持卡人累计未还费用、交易本金以及利息等总和；免息还款期指在持卡人于到期还款日（含）前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易的银行记账日至还款日之间的时间；滞纳金是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人选择全额还款方式时，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。2012年12月4日，农商行双阳支行对陈士彬的申请予以批准，同意给予陈士彬办理福万通贷记卡，授信额度5万元。2012年12月13日，农商行双阳支行对案涉福万通贷记卡进行开户，并于2015年11月1日续卡，有效期至2018年12月。自2013年1月2日起，陈士彬在授信额度内循环使用案涉福万通贷记卡。2015年12月30日，陈士彬最后一次透支使用案涉福万通贷记卡，透支金额为41185元。后，陈士彬未能依约全额还款。截至2018年9月27日，陈士彬还清本金，尚欠利息（含复利）13090.33元及相应的滞纳金（其中：计算至2016年12月31日的滞纳金为4144.04元）。后陈士彬未再还款。 本案的争议焦点：农商行双阳支行主张的2017年1月1日之后的利息、滞纳金是否有事实与法律依据。 本院认为，《通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”该《通知》自2017年1月1日起实施。福建省农村信用社联合社仅单方通过公告形式将滞纳金更改为违约金,违反《通知》关于违约金应当协议收取的规定,故陈士彬关于农商行双阳支行要求其支付2017年1月1日之后的滞纳金没有法律依据的辩解意见，本院予以采纳。根据《领用合约》关于“持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按日透支利率0.05%计息。”及《章程》关于“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”的约定，本案中，陈士彬于2015年12月30日最后一次透支本金41185元，但其未能在到期还款日前全额还款，故农商行双阳支行有权按照约定的标准计收利息、复利。《通知》规定不得计收利息的是违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，故农商行双阳支行对陈士彬拖欠的本金计收利息，并按月计收复利，不违反《通知》规定。陈士彬虽然主张2017年1月1日之前已经还清本金，但未能提供任何证据证明，且其也未举证证明已还清2017年1月1日之后的利息，而根据农商行双阳支行的陈述及提供的卡片交易明细，陈士彬于2018年9月27日还清透支本金，但仍尚欠自2016年6月18日起的利息、滞纳金。故陈士彬关于农商行双阳支行主张2017年1月1日之后的利息没有法律依据的辩解意见，本院不予采纳。 综上所述，本院认为，农商行双阳支行与陈士彬之间的信用卡合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。陈士彬在使用案涉福万通贷记卡过程中，未能依约全额还款，已构成违约，故农商行双阳支行有权要求其还清透支本金，并按照约定的标准计算利息、复利及滞纳金。农商行双阳支行主张陈士彬于2018年9月27日还清透支本金，但尚欠利息（含复利）13090.33元及相应的滞纳金（其中：计算至2016年12月31日的滞纳金为4144.04元），有其提供的卡片交易明细、账单明细查询为证，本院予以确认。因2018年9月27日后，陈士彬未再还款，故其尚欠的利息（含复利）13090.33元，农商行双阳支行有权根据《章程》的约定计收复利。但农商行双阳支行主张的利息、复利及2017年1月1日前的滞纳金之和不宜超过透支本金41185元自银行记账日（2015年12月30日）至本金还清之日（2018年9月27日）止以年利率24%计算的利息之和27161.79元[41185元×24%÷365天×1003天（2015年12月30日至2018年9月27日）]。农商行双阳支行主张的2017年1月1日起的滞纳金，因《通知》已取消信用卡滞纳金，且农商行双阳支行未能提供双方就收取该违约金另行达成协议的相关证据，故对该部分诉求，本院不予支持。综上，对农商行双阳支行要求陈士彬偿还利息（含复利）、滞纳金的诉求，合法合理部分，本院予以支持。陈士彬辩称2017年1月1日前已还清透支本金及农商行双阳支行主张2017年1月1日后的利息无法律依据，但未提供任何证据证明，且与本案查明的事实不符，故对其辩解意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈士彬应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行利息（含复利）13090.33元、滞纳金4144.04元，并以13090.33元为基数按约定的利率计付自2018年9月28日起至实际还清利息之日止的复利（利息、复利、滞纳金之和以不超过27161.79元为限）； 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2365元，由泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行负担2040元，陈士彬负担325元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  颜智斌 人民陪审员  任建斌 人民陪审员  刘晓裕 二〇二〇年十一月二十三日 法官 助理  吴季阳 书 记 员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。