云南省寻甸回族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0129民初3127号原告：东风汽车财务有限公司。法定代理人：乔阳。住所地：湖北省武汉市武汉经济技术开发区。统一社会信用代码：91420000178766767H。委托诉讼代理人：赵建星，云南天途律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：高靖雄，云南天途律师事务所实习律师。一般授权代理。被告：张德智，男，1992年9月10日生，汉族，户籍地址云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：李兆琼，女，1970年5月5日生，汉族，户籍地址云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：孙婕妤，女，1990年6月19日生，汉族，住云南省昆明市官渡区。原告东风汽车财务有限公司与被告张德智、李兆琼、孙婕妤金融民间借贷纠纷一案，本院2020年9月10日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告东风汽车财务有限公司的委托代理人赵建星、高靖雄，被告张德智、孙婕妤到庭参加诉讼,被告李兆琼经本院传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告东风汽车财务有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间所签的《汽车贷款合同》。2、判令被告张德智一次性还清所有未结贷款本息共计243058.63元（其中截至2020年7月27日已拖欠合计6期款项57643.56元，逾期罚息2877.13元，未到期贷款本息182537.94元），并自2020年7月28日起以240181.5为基数按合同约定9.9%年利率按日计算罚息直至原告回收所有贷款本息之日止。3、判令被告张德智赔偿原告为实现债权所产生的律师费15000元、催收及车费用10000元合计25000元维权费用。4、判令被告李兆琼、孙婕妤对被告张德智上述债务承担连带责任。5、请求依法对牌号为Ｄ85964、云Ｄ×××**两台抵押车辆行使抵押权，并由原告就处置所得在前例2、第3两项诉讼请求的债权额度范围内优先受偿。6、判令三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年11月23日，被告张德智与云南林亚汽车销售有限公司签订《汽车消费信贷购车合同》（合同编号：ＤＳＬ08711418050090），合同约定由被告张德智向该公司购买牵引车（车辆型号ＬＺ4253Ｈ7ＤＢ,车辆识别码：ＬＧＧＧ4ＤＹ31ＪＬ540825，销售单价：372000元，车牌号：云Ｄ×××**）挂车（车辆型号ＺＤＹ9403ＺＺＸＰ,车辆识别码：ＬＡ9962Ｚ3ＸＪ1ＺＤＹ456，销售单价：103000元，车牌号：云Ｄ×××**）各一台，合计销售价格为475000元。同日，原告与被告张德智签订《汽车贷款合同》（合同编号ＤＳＬ08711418050090），被告张德智向原告贷款332000元用于购买上述车辆，合同对贷款期限、利率、还款时间以及方式等都进行明确具体约定，被告李兆琼、孙婕妤自愿对上述贷款提供连带责任保证。同日，被告张德智与曲靖市富翔物流有限公司签订《商用车挂靠协议》，双方约定将被告张德智所购上述两台车登记在曲靖市富翔物流有限公司名下。同时，为确保被告按时还款，被告以贷款所购上述车辆向原告进行抵押担保，并依法办理了车辆抵押登记，抵押权人为原告东风汽车财务有限公司。合同签订后，原告依合同约定发放了贷款，使被告张德智顺利购买上述两台车辆，但被告张德智却未能严格按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，严重侵害原告合法权益，而被告李兆琼、孙婕妤作为连带责任保证人也未能按合同约定主动履行担保责任。综上，原告为维护自身合法权益，现依据《中华人民共和国民法总则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规之规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告张德智辩称：对欠款没有意见，但是我没有钱。对律师费、保全费我没有能力承担。我差的钱么我还。或者违约的部分我十五天之内把他还掉，未到期的我再想办法偿还。被告孙婕妤辩称：你们先卖车，然后解除我的担保责任。被告李兆琼未到庭，也未作书面答辩。本院经审理认定的事实如下：2018年11月23日，被告张德智与云南林亚汽车销售有限公司签订《汽车消费信贷购车合同》（合同编号：ＤＳＬ08711418050090），合同约定由被告张德智向该公司购买牵引车（车辆型号ＬＺ4253Ｈ7ＤＢ,车辆识别码：ＬＧＧＧ4ＤＹ31ＪＬ540825，销售单价：372000元，车牌号：云Ｄ×××**）挂车（车辆型号ＺＤＹ9403ＺＺＸＰ,车辆识别码：ＬＡ9962Ｚ3ＸＪ1ＺＤＹ456，销售单价：103000元，车牌号：云Ｄ×××**）各一台，合计销售价格为475000元。同日，原告与被告张德智签订《汽车贷款合同》（合同编号ＤＳＬ08711418050090），被告张德智向原告贷款332000元用于购买上述车辆，合同对贷款期限、利率、还款时间以及方式等都进行明确具体约定，被告李兆琼、孙婕妤作为自然人保证人在贷款合同上签字并捺印，贷款期限36期，后因买车第一个月给被告张德智的贷款优惠以及因为新冠肺炎疫情影响，贷款为39期（2018年12月至2022年2月），第一期（2018年12月）仅给付利息913元，第十五期（2020年2月）、第十六期（2020年3月）仅分别给付利息1143.56元、1222.42元，其他各期均为9607.26元。同日，被告张德智与曲靖市富翔物流有限公司签订《商用车挂靠协议》，双方约定将被告张德智所购上述两台车登记在曲靖市富翔物流有限公司名下。同时，为确保被告按时还款，被告以贷款所购上述车辆向原告进行抵押担保，并依法办理了车辆抵押登记，抵押权人为原告东风汽车财务有限公司。合同签订后，被告张德智履行了第一期至第七期、第九期、第十一期、第十三期至第十七期的还款义务，其他期的未履行，原告起诉前被告张德智第八期、第十期、第十二期、第十八期至第二十期逾期，合计逾期57643.56元，产生罚息2877.13元。另查明被告孙婕妤与被告张德智于2020年6月28日办理离婚登记。上述事实，有当事人陈述及曲靖市富翔物流有限公司企业信用信息公示报告、云南林亚汽车销售有限公司营业执照、汽车消费信贷购车合同、机动车销售统一发票、汽车贷款合同、划款授权和承诺书、机动车辆抵押合同、商用车挂靠协议、确认函、机动车登记证书、贷款还款明细、结婚登记审查处理表、离婚登记审查处理表等证据在卷予以证实。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”本案原告作为企业与被告张德智签订的《汽车贷款合同》，在上述法律规定的适用范围内，原告作为出借人与被告张德智作为借款人、被告李兆琼、被告孙婕妤作为保证人均在合同上签字，该合同应是各方当事人真实意思表示，内容不违反相关法律禁止性规定，本院认定上述合同真实有效，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。1、对于被告张德智是否应向原告返还借款本息243058.63元的诉讼请求，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案原告与被告张德智在合同签订后，原告已按合同约定代被告张德智向诉争车辆的销售方云南林亚汽车销售有限公司交付购车款332000元，履行了交付借款的义务。被告张德智按照《汽车贷款合同》的约定，仅向原告履行了部分还款义务。被告张德智2019年7月10日至2020年7月10日期间有6期未按《汽车贷款合同》的约定，在每月10日向原告支付9607.26元。被告张德智未按合同约定按时还款，属于违约行为，原告根据合同约定要求被告张德智支付6期欠款57643.56元，有事实依据，不违反相关法律禁止性规定，本院予以支持。对于未到期的贷款本息182537.94元，原告与被告张德智在《汽车贷款合同》中约定借款人未按合同约定及时足额还款贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清合同约定的所有未结款项，贷款人还有权单方解除合同，被告张德智目前已经有6期贷款逾期，并且自2020年8月10日后没有偿还过任何的借款，原告根据合同约定要求被告张德智偿还未到期贷款本息182537.94元，有事实依据，不违反相关法律禁止性规定，本院予以支持。同时原告主张解除与被告张德智签订的《汽车贷款合同》有事实依据，不违反相关法律禁止性规定，本院予以支持。对于原告要求被告张德智支付自2020年7月28日后逾期利息的诉讼请求，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第三十二条第二款的规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”以及第二十九条第二款的规定：“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”本案原告与被告张德智在《汽车贷款合同》中约定，如被告张德智作为借款人未按合同约定及时、足额偿还贷款本息，原告作为贷款人将对逾期贷款按合同约定利率贷款的150%计收罚息，并将借款人应付未付的利息视同逾期贷款计收复利。双方约定的贷款年利率为6.6%，年利率6.6%上浮150%应为年利率9.9%，双方约定按年利率9.9%作为罚息利率。该240181.5元本身就是按照借款本金按年利率6.6%计算之后的本息，如果再复算年利率9.9%的罚息，将超过起诉之时2020年9月10日一年期贷款市场报价利率的四倍（15.4%）。因此原告的该请求，本院仅支持合理部分，支持按照240181.5元为基数按照年利率8.8%（15.4%-6.6%）计算2020年7月28日起至款项付清之日止的利息。对于支付逾期罚息2877.13元，符合双方的约定，不违反上述法律禁止性规定，本院予以支持。2、对于原告要求以曲靖市富翔物流有限公司抵押车辆优先受偿的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案原告与曲靖市富翔物流有限公司在《机动车辆抵押合同》约定，曲靖市富翔物流有限公司作为抵押人以登记在其名下的车辆（车辆的实际所有人为被告张德智，车辆登记在曲靖市富翔物流有限公司名下），为被告张德智履行《汽车贷款合同》提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。现原告要求以抵押车辆优先受偿的诉讼请求，符合双方的约定,符合上述法律规定，本院予以支持。3、对于原告要求被告李兆琼、孙婕妤对上述借款本息及罚息承担连带担保责任的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案被告李兆琼、孙婕妤在《汽车贷款合同》的保证人处签字，承诺保证人自愿为借款人即被告张德智向原告借款提供连带责任保证。保证范围为本合同项下未结的贷款本金、利息（含罚息）、借款人违约情况下贷款人即原告实现债权的合理费用。被告李兆琼、孙婕妤作为《汽车贷款合同》项下债务的保证人，按照其合同约定应当对被告张德智的上述债务承担连带担保责任。原告的上述请求，符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。4、对于原告主张的律师费15000元、催收及收车费用10000元。虽然原告与被告在合同中约定，贷款人因借款人违约而发生的催收费用应当由借款人承担,但是已经支持了原告按照年利率15.4%计算借款利息的请求，再支持其他费用，将使得被告张德智支付的实际费用超过法律保护的范围，因此，本院认为原告的该主张违反法律的禁止性规定，不予支持。被告李兆琼经本院合法传唤后，仍未到庭参加诉讼，是对自己享有的诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十二条的规定，判决如下：一、原告东风汽车财务有限公司与被告张德智签订的《汽车贷款合同》解除；二、由被告张德智于本判决生效之日起十五日内返还原告东风汽车财务有限公司借款本息240181.5元，支付2019年7月10日至2019年7月10日的罚息2877.13元，以上共计人民币243058.63元，并按年利率8.8%计算支付240181.5元自2020年7月28日至实际还清款项之日止的罚息；三、被告李兆琼、孙婕妤对上述债务承担连带清偿责任，被告李兆琼、孙婕妤承担保证责任后，有权向被告张德智追偿；四、如被告张德智不能清偿上述债务时，原告东风汽车财务有限公司有权对被告张德智所有（登记在曲靖市富翔物流有限公司）车牌号为云Ｄ×××**、云Ｄ×××**的车辆折价、拍卖或者变卖所得价款，按抵押顺位优先受偿；五、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。如果被告谢波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5696元，减半收取2848元，由被告张德智承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 彭 松二〇二〇年十一月十日书记员 任金通