上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初11902号原告：上海浦东发展银行股份有限公司虹口支行，营业场所上海市虹口区。负责人：童磊，行长。委托诉讼代理人：孙建中，上海宇珏律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙小芳，上海宇珏律师事务所律师。被告：周小平，女，1968年11月20日出生，汉族，户籍地浙江省温州市。被告：林岩同，男，1967年4月16日出生，汉族，户籍地浙江省温州市。原告上海浦东发展银行股份有限公司虹口支行与被告周小平、林岩同金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法转为普通程序,由审判员魏嘉独任审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙建中律师，被告林岩同、被告周小平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告周小平归还原告借款本金791,570.69元；2、依法判令被告周小平支付原告截止至2019年11月6日的利息58,479.95元、逾期罚息4,655.34元，以及自2019年11月7日起至实际清偿之日止的逾期利息(逾期利息以借款本息854,705.98元为基数,按中国人民银行同期贷款基准利率上浮15%基础上上浮50%计息);3.依法判令被告林岩同对上述第一、二项诉请承担共同还款责任；4.如被告周小平、林岩同不履行上述还款义务的,原告可与被告周小平、林岩同协议,以周小平名下位于上海市青浦区复兴路XXX弄XXX支弄XXX号XXX室的抵押房产折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押房产所得价款由原告优先受偿,不足部分由被告林岩、周小平继续清偿。审理中，原告变更第二项诉讼请求为：2、依法判令被告周小平支付原告截止至2019年11月6日的利息58,479.95元、逾期罚息4,655.34元，以及自2019年11月7日起至实际清偿之日止的逾期利息(逾期利息以借款本息850,050.64元为基数,按中国人民银行同期贷款基准利率上浮15%基础上上浮50%计息)。事实和理由：被告周小平与林岩同系夫妻关系。2012年10月18日，原告与被告周小平、林岩同签订《个人综合授信合同》，约定授信人为原告，受信人为被告周小平，本合同项下综合授信额度总额为90万元，综合授信有效期为5年，即自2012年10月25日起至2017年10月25日止；本合同项下综合授信额度属于循环额度；受信人可一次或分次向授信人申请支用本合同项下之综合授信额度，但应当事先提交书面申请；授信人同意受信人提的支用申请的，双方应当另行签署贷款合同或者类似业务文件，具体权利义务最终以该业务文件约定为准；受信人未按合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用即构成违约，授信人有权宣布本合同提前到期，宣布本合同及相关业务文件项下的债务(包括本息、费用或其他应付金额)立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还；受信人提供房产对其因支用本合同项下授信额度而形成的债务向授信人提供最高额抵押担保；被告林岩同确认同意作为受信人在本合同项下债务的共同还款人，对受信人在本合同以及依据本合同签署的业务文件项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。同日，原告与被告周小平、林岩同签订《个人最高额抵押合同》，约定抵押权人为浦发银行，抵押人为被告周小平；抵押物为位于上海市青浦区复兴路XXX弄XXX支弄XXX号XXX室的房屋；最高额抵押担保的主合同为债务人周小平与债权人(抵押权人)于2012年10月18日签署的《个人综合授信合同》或在2012年10月25日至2017年10月25日期间内连续签署的一系列合同；累计未清偿余额在债权发生期间内最高不超过90万元；抵押担保范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息(包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费等其他的合理费用);被告林岩同确认同意抵押人对该合同的签署及履行，并同意根据该合同的约定，在发生抵押权人依据本合同有权处分其与抵押人共有的抵押物时，同意抵押权人处分全部抵押物并以所得价款受偿。同日，原告与被告周小平、林岩同签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定受信人(借款人)为被告周小平，授信人(贷款人)为原告；授信人将个人综合授信额度中核定的消贷易额度划付至消贷易指定银行卡上，并通过受信人在该银行卡刷卡消费后，根据本合同约定规则自动生成的一笔或多笔人民币个人贷款；消贷易额度总额为90万元；消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年10月25日止；消贷易额度将用于合规的刷卡消费，如变更用途将事先向授信人提交用途变更申请；贷款期限为10年；贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率基础上上浮15%；如在贷款期内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率；合同签订时中国人民银行同档期基准利率为6.55%；还款方式为等额本息；受信人未按合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用即构成违约，浦发银行有权宣布合同项下受信人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从受信人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户中扣划款项以清偿债务，并通过各种形式向受信人及担保人追索；计收罚息，其中对逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；罚息自违约行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；被告林岩同确认同意作为受信人在本合同项下债务的共同还款人，对受信人在本合同以及依据本合同签署的业务文件项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。2012年10月26日，原告与两被告至房地产登记部门办理了房屋抵押登记手续，取得了《上海市房地产登记证明抵押权登记(房地产抵押(现房)》。嗣后，被告周小平消费了90万元，且未按约履行还款义务，原告多次向两被告催讨未果。截至2019年11月6日，两被告尚欠原告借款本金791,570.69元、利息58,479.95元、逾期利息4,655.34元。被告周小平、林岩同辩称：对原告诉请的本金、利息、罚息等均没有异议，但目前没有能力赔偿。本院经审理认定事实如下：原、被告对借款关系、抵押关系、欠款本金、逾期金额等事实均无争议，本院予以确认。以上事实，由原告提供的《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、房地产登记证明、共同还款承诺书、律师函、联系方式确认书、EMS快递单、贷款记录等证据以及原、被告的当庭陈述为证，本院予以确认。本院认为，原告与被告周小平、林岩同签订《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》均系当事人的真实意思表示，合法有效，各方应按照约定全面履行各自的义务。被告林岩同作为共同还款人在上述三份合同上签字，应当承担共同还款责任。原告按约发放贷款后，两被告未能按时还款构成违约，原告要求两被告归还尚欠的借款本金，并支付相应的利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。需要说明的是，因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从2020年的利率调整日开始，罚息率基数应以合同约定的利率调整日全国银行间同业拆借中心公布对应的贷款市场报价利率(LPR)确定。原告要求就抵押房屋享有以拍卖或者变卖所得价款优先归还上述贷款本息和实现债权费用的诉讼请求，符合合同约定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告周小平、林岩同于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司虹口支行借款本金791,570.69元；二、被告周小平、林岩同于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2019年11月6日的利息58,479.95元、逾期利息4,655.34元，并支付原告以贷款本息之和850,050.64元为基数，自2019年11月7日起至贷款全部清偿之日止，按《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的罚息利率计算的逾期利息；三、如被告周小平、林岩同不能按照上述第一、二项付款义务履行，原告可以与被告周小平、林岩同协议以位于上海市青浦区复兴路XXX弄XXX支弄XXX号XXX室房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物权利人所有，不足部分由两被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,715.71元，公告费300元，由被告周小平、林岩同共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 魏 嘉二〇二〇年十一月二十五日书记员 戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。