文书内容广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初7381、7392、7394、7409、7410、7411、7413号原告：深圳市佰仟金融服务有限公司。住所地：广东省深圳市前海深港合作区南山街道桂湾片区**前海卓越金融中心（**）**楼2302A。法定代表人：孔令军，总经理。委托诉讼代理人：刘秋燕，国浩律师（深圳）事务所律师。委托诉讼代理人：黄兰芳，国浩律师（深圳）事务所律师。（7381号案件）被告：张继贞，男，汉族，1988年1月20日出生，身份证住址广东省惠来县，公民身份号码：4452241988********。（7392号案件）被告：毛宗赟，男，土家族，1985年9月2日出生，身份证住址湖北省建始县，公民身份号码：4228221985********。（7394号案件）被告：程晶，男，汉族，1988年6月17日出生，身份证住址贵州省安顺市西秀区，公民身份号码：5225011988********。（7409号案件）被告：王振辉，男，汉族，1988年10月6日出生，身份证住址黑龙江省明水县队**，公民身份号码：2323311988********。（7410号案件）被告：张先秀，男，汉族，1973年10月30日出生，身身份证住址江西省吉安市青原区，民身份号码：3624211973********。（7411号案件）被告：钟金义，男，汉族，1991年9月25日出生，身身份证住址河北省遵化市条****，民身份号码：1302811***********。（7413号案件）被告：张全芳，男，汉族，1966年3月27日出生，身份身份证住址陕西省陇县，身份号码：6103271966********。原告深圳市佰仟金融服务有限公司与被告张继贞、毛宗赟、程晶、王振辉、张先秀、钟金义、张全芳合同纠纷七案，本院在2020年8月5日立案后，依法适用普通程序独任审理，现已审理终结。原告提出以下诉讼请求：1.判令各被告向原告偿还贷款本金以及利息、逾期利息、滞纳金、客户服务费、财务顾问费、增值服务费等（上述利息和费用合并按年利率24%计算，以贷款本金为基数，从逾期之日起计至实际清偿之日止，各案贷款本金、利息和费用起算日详见附表）；2.判令各案诉讼费用由各被告负担。各被告未作答辩，亦未提交证据。本案相关情况一、当事人之间关系：原告为案外人中信信托有限责任公司（以下简称中信信托）的贷款金融辅助服务，包括将借款人推荐给中信信托，贷款的代收代付、提示还款、贷款合同管理等。本系列案中的交易模式为原告派销售代表在各城市的手机销售门店驻点，针对一些有分期贷款购买手机意向的客户推介贷款，如有意向贷款的手机购买者则通过原告向中信信托申请贷款，因借款人无法偿还贷款，原告受让了中信信托的涉案债权。故本案中被告与中信信托为借款关系、原告与中信信托为金融服务关系，原告因受让中信信托的债权故二者又形成债权转让关系，原告受让债权后形成与被告的追偿关系。二、是否签订合同及合同主要内容：已签订。本案涉及的合同有：（一）《个人现金分期贷款三方协议》、《个人现金贷款申请表》。2015年1月至8月期间，七被告作为自然人借款人分别与中信信托（贷款人）、原告签订了《个人现金分期贷款三方协议》，协议主要内容为：1、被告拟向中信信托申请一笔《个人现金分期贷款申请表》中所列明的贷款，并愿意聘请原告提供财务管理服务和客户服务，服务内容包括但不限于接收贷款；2、中信信托依据其与原告签订的《消费信贷合作协议》的约定，聘请原告为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、通知还款、催收欠款等服务；3、三方确认，中信信托向原告指定的贷款接收账户划付本金，即视为已经履行放款义务；4、中信信托将贷款本金划付至原告账户后，由原告将贷款本金划付至被告银行账户中，被告同意原告划扣本金、利息、财务管理费、客户服务费、增值服务费、滞纳金亦在此收款账户；5、被告同意按期支付贷款本金、利息、财务管理费、客户服务费、增值服务费、滞纳金及其他款项，各项费用、贷款用途、资金扣划账户、贷款期间、分期期数、月还款额及还款日等以《个人现金贷款申请表》记载为准；6、原告为被告提供的服务内容包括财务管理服务和客户服务，财务管理服务包括贷款咨询、推荐贷款人、理财、代收代付服务，客户服务包括档案保管调阅、还款渠道维护、还款信息查询、还款提醒服务。就上述服务，原告向被告收取财务管理费、客户服务费，两项费用的计算方式均为初始贷款本金乘以各自的月费率（费率以《个人现金贷款申请表》记载为准），该费用在贷款期间内按月收取并包含在每一期还款中；7、被告应保证在每期还款到期日之前，银行账户上有足额的款项供原告划扣；8、还款清偿的顺序为各项费用、利息、贷款本金；9、如逾期还款，单笔贷款逾期第10天，产生30元的滞纳金；逾期第30天，在已产生滞纳金基础上再额外产生80元滞纳金；第60天，额外产生100元滞纳金；第90天，额外产生160元滞纳金。10、争议解决条款，败诉方应承担因本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、交通费、公证费等。七被告分别填写了《个人现金贷款申请表》，申请表载明贷款本金、利息、月利率标准、分期还款期数、每月还款金额、月客户服务费率、月财务管理费率、月增值服务费、首期还款额等内容（具体内容详见附表），还约定了被告用于收款、扣还款的银行账户以及原告指定的收取还款的银行账户，各被告并在上述申请表上签名，确认已仔细阅读并完全了解《个人现金分期贷款三方协议》，并自愿遵守相关协议约定。（二）《消费信贷合作协议》2015年，原告与中信信托签订《消费信贷合作协议》（合同编号：P2014M11SZRR0001-0003），协议落款处无日期，封面处有铅笔写的日期“2015年1月14日”。协议主要内容是：1、鉴于中信信托同贵州佰诚投资中心（有限合伙）（以下简称“贵州佰诚”）签署的《单一资金信托合同》，并受聘担任信托的唯一受托人。作为信托的受托人，中信信托根据委托人的意思使用信托资产向自然人发放贷款，委托人指定原告为本信托提供相关代理服务；2、本协议项下的基本合作模式为，原告在合作地域范围内寻找具有消费信贷及现金信贷需求的潜在借款人，中信信托向原告推荐的借款人发放贷款，原告向借款人提供服务并收取服务费，原告利用还款归集户为自己和中信信托收取三方协议下借款人偿还的贷款本息、服务费和其他款项。原告可以向借款人收取服务费，也可以修改服务费的构成和费率，但应及时通知中信信托，服务费应以不超过法律规定的费率为限。3、客户营销方面，原告应负责向中信信托推荐潜在借款人，原告可在本协议约定的合作地域范围内以任何方式展开营销，包括设立固定销售点、流动销售点、在媒体上作广告、设置专门网站以便借款人进行网上申请等。中信信托允许原告披露贷款人，说明贷款是由中信信托担任受托人的单一资金信托提供，原告应确保所有借款申请人明白，原告不被允许发放贷款，中信信托才是每一笔贷款项下的初始贷款人，原告不应向申请人保证贷款申请一定会被批准。4、信息收集和贷款申请方面，原告负责面试申请人，收集必要信息协助借款人申请贷款。5、客户服务方面，原告应根据合同约定向借款人提供客户服务，同时借款人对中信信托的咨询，中信信托可以转达给原告处理，原告应及时反馈处理结果。6、合作期限，自信托合同终止时终止。7、违约责任，一方应向另一方违反本协议的行为造成的损失或损害负责，但不就任何间接损失或损害负责。（三）《信托贷款债权转让合同》及《操作备忘录》2018年11月12日，贵州佰诚作为单一资金信托的委托人、原告作为买方、中信信托作为卖方，三方签订了《信托贷款债权转让合同》，主要内容是：1、中信信托同意，按照本合同约定的条款和条件向原告出售并转让基础资产，原告同意购买并受让基础资产，基础资产指中信信托转让给原告的其根据借款合同对借款人享有的债权；2、自转让时起，原告享有中信信托对各借款人享有的借款合同项下全部债权，包括未偿本金余额、利息；3、三方同意、由原告负责通知债务人债权转让事实；4、就转让的基础资产，中信信托应与原告签订《交割确认函》，转让价格以《交割确认函》确认的金额及笔数为准，一旦中信信托确认收到了原告支付的购买价款，即视为原告已履行了本合同所有的付款义务；5、合同附件《操作备忘录》约定了三方转让流程在北京数字认证股份有限公司（以下简称北京“CA”）的系统中完成。由北京“CA”提供可靠的数字签名系统及加密服务、电子签章等，债权转让合同项下的《交割确认函》、《债权转让通知函》及基础资产清单、纸质借款合同的机构盖章均可在北京“CA”电子签名系统中完成，各方均认可电子签章、电子合同的法律效力。（四）《信手书电子签名产品及服务合同》2015年12月24日原告与北京“CA”签订《信手书电子签名产品及服务合同》，主要内容是北京“CA”为原告提供“信手书签名服务”，实现电子合同的电子签名，并提供配套的软硬件设备，完成本合同电子签名服务于原告信息系统的接口集成。信手书电子签名设备质量保证期5年。三、合同履行情况：（一）贷款发放情况：2015年4月10日至2015年7月29日之间，原告受中信信托的委托，向各被告发放贷款本金均为7000元，原告提交了其招商银行交易流水，显示在此期间给各被告转账贷款本金的情况。（二）债权转让情况：2018年11月15日，贵州佰诚、中信信托与原告签订《交割确认函》，确认中信信托已经根据贵州佰诚的指令向原告转让《基础资产清单》载明的全部资产，中信信托确认已经收到《基础资产清单》项下的全部转让价款，根据《债权转让合同》的约定，由原告向被告履行债权转让通知义务。2020年4月16日，原告通过其短信平台系统向各被告预留的手机号发送了债权转让通知。原告为此提交的证据是《交割确认函》、《基础资产清单》及发送短信的系统截图。（三）还款情况：本系列案中，除7381号被告张继贞分别于2015年5月2日还款458.38元、2015年8月4日还款916.93元以外，其余被告均未偿还过借款本息，七被告尚欠本息情况详见附表。四、本案其他情况（一）原告与中信信托之间的交易情况：原告提交了1、2015年3月25日至2015年8月24日期间，其招商银行75×××06账户与中信信托95×××99账号的银行流水，摘要显示为“向代理商划付贷款本金”，交易金额几万至一千多万不等，原告称这是中信信托根据三方协议的约定将贷款本金发放至原告账户。2、2015年4月9日至2015年10月23日期间原告招商银行75×××03账户向中信信托95×××99账户的五笔转账记录，金额分别为345435.99元、1026221.6元、1089593.57元、1120823.33元、4974979.11元，摘要显示为还款划拨，原告称这是原告代收被告还款后向中信信托付款；3、2018年11月19日至2018年12月11日期间，原告中国银行76×××61账户向中信信托深圳宝安融兴村镇银行12×××38账户8笔5000万元和一笔24359962.2元的付款回单，原告称此款为债权转让的购买款。（二）原告及中信信托的工商登记情况：经国家企业信用信息公示系统查询显示中信信托于1988年3月1日注册成立，为有限责任公司，获得金融许可证，股东为中国中信有限公司、中信兴业投资集团有限公司，经营范围为：资金信托、动产信托、以存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资方式运用固有资产等业务。原告于2013年12月30日注册成立，认缴注册资本10000万元，经营范围为：受银行及金融机构委托从事与金融业务有关的系统运用管理和维护、信息技术支持管理；银行及金融机构后台服务、财务结算以及逾期账款催缴通知服务等信息技术和业务流程外包服务等。（三）本系列案中举证情况：原告向本院提交了以下证据：1.各被告与原告、中信信托三方签订的《个人现金分期贷款三方协议》、《个人现金贷款申请表》；2.电子认证服务许可证及《信手书电子签名产品及服务合同》；3.放款凭证；4.《信托贷款债权转让合同》以及《操作备忘录》；5.《交割确认函》以及《基础资产清单》；6.债权转让通知短信；7.中信信托向原告金融转账贷款款项的银行转账凭证；8.开立单位银行结算账户申请书及回单；9.中信信托的金融许可证和营业执照；10.各被告还款情况的明细表；11.各被告还款信息统计表；12.原告向中信信托转账被告还款款项的银行账户交易明细；13.原告向中信信托支付债权转让对价的付款回单；14.原告与中信信托签订的《消费信贷合作协议》。原告在庭后补充了7381号被告张继贞还款请款说明一份，确认了被告张继贞的还款情况。裁判结果本院认为，原告、中信信托公司与各被告通过电子签名方式签订的《个人现金分期贷款三方协议》《个人现金贷款申请表》系各方当事人真实意思表示，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应依约履行。本案中，中信信托使用信托资金发放贷款，原告作为金融服务商为中信信托筛选借款人，并将借款人推荐给中信信托，后中信信托将此项目发放的贷款作为基础资产转让给原告，虽然原告与中信信托的交易流水均为一段时间内的大额转账，但该期间与各被告的贷款时间能够吻合，同时中信信托与原告的债权转让所涉的《基础资产清单》中已经明确列明了包含本系列案被告的未付借款，故本院认为原告的举证已经形成完整的证据链条，能够证明原告代收、代发、代还贷款的事实，并已经受让了中信信托的案涉债权且实际支付债权转让款、履行了债权转让通知，各被告应按三方协议及债权转让通知的要求，向原告偿还借款本息。关于原告请求的利息、逾期利息、滞纳金、客户服务费、财务顾问费、增值服务费等各类息费，均属于因出借涉案款项而获取的收益，在实质上均属于利息，原告请求将上述各类息费调整为按照年利率24%计算，本院予以支持。本系列案中因仅有7381号案被告张继贞有还款情况，因原告并未提交被告张继贞还款的银行转账原始记录，故本院以原告庭后提交的情况说明记载为准。鉴于原、被告在三方协议中约定的上述各类息费年利率之和为月3.568%，折合年利率42.816%，再加上滞纳金已超过年利率36%，根据民间借贷司法解释第二十六条的规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”被告张继贞只有第一期还款为正常还款，其后逾期，根据上述规定，对于被告张继贞正常还款的部分如果超过年利率36%的部分应抵扣本金，对于逾期还款的部分，则应按照年利率24%多余部分抵扣本金。本院重新核算如下：            借款本金              7000              借款利息起算时间              2015/4/10                  还款时间              计息天数              还款金额              年利率              应收息费              已还本金              剩余本金                  2015/5/2              32              458.38              36%              201.21              257.17               6742.86                  2015/8/4              84              916.93              24%              372.43              544.5              6198.36      经核算，7381号案被告张继贞尚欠原告借款本金6198.36元，对原告主张的超过本院计算的部分，不予支持。综上，各被告不应诉不答辩不举证，应当承担不利的法律责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、各被告应向原告深圳市佰仟金融服务有限公司偿还剩余借款本金及利息、客户服务费等各类息费（利息、客户服务费等各类息费以剩余借款本金为基数，按年利率24%计至付清之日止，剩余借款本金金额、各类息费起算时间详见附表），限本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费（金额详见附表），由各被告负担（各案案件受理费已由原告预交，本院不作退回；各被告应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王重阳二〇二〇年十一月九日法官助理杜凤英书记员殷雨晴附表：（金额单位：元）            序号              案号              被告      姓名              诉讼请求              本院查明的事实              判决内容                  借款      本金              利息和费用起算时间              借款本金              放款日期              贷款      期限      （月）              利息      月标准              客户服务费      月标准              财务管理费      月标准              增值服务费月标准              尚欠借款本金              剩余      借款      本金                    利息和费用起算时间              诉讼费                  1              7381              张继贞              7000              2015/7/2              7000              2015/4/10              24              1.75%              0.727%              1.091%              0.00%              6198.36              6198.36               2015/8/5              153                  2              7392              毛宗赟              7000              2015/5/15              7000              2015/4/30              24              1.75%              0.727%              1.091%              0.00%              7000              7000              2015/5/15              185                  3              7394              程晶              7000              2015/6/3              7000              2015/5/13              30              1.75%              0.635%              0.953%              0.00%              7000              7000              2015/6/3              183                  4              7409              王振辉              7000              2015/8/2              7000              2015/6/23              12              1.75%              0.788%              1.183%              0.00%              7000              7000              2015/8/2              176                  5              7410              张先秀              7000              2015/8/3              7000              2015/7/21              24              1.75%              0.727%              1.091%              0.70%              7000              7000              2015/8/3              175                  6              7411              钟金义              7000              2015/8/4              7000              2015/6/23              18              1.75%              0.702%              1.052%              0.00%              7000              7000              2015/8/4              175                  7              7413              张全芳              7000              2015/8/23              7000              2015/7/29              30              1.75%              0.635%              0.953%              0.70%              7000              7000              2015/8/23              173