广东省深圳市罗湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0303民初31331号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码91310000786713482M。 负责人：刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师，执业证号14403200810856751。 委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师，执业证号14403201910082064。 被告：曹贵明等53人（各案被告及身份信息详见附表一）。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心与各被告信用卡纠纷系列案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人田嘉到庭参加了诉讼。各被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。 案件相关事实 一、各被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号详见附表二）。 二、根据上述“领用合约”约定：持卡人非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担相应的手续费，预借现金交易不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为此笔预借现金交易发生日，银行按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息，所有费用是指年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等，该等变更自公告（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式）中载明的生效日期开始生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意该等变更，如不接受该等变更，应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为同意该等变更，变更后的内容对双方具有法律约束力。 三、根据“领用合约”约定，信用卡年费等其他收费项目和收费标准为：年费白金卡每卡每年3600元人民币、白金卡附属卡每卡每年2000元人民币，金卡（含AE金卡）每卡每年300元人民币、金卡附属卡每卡每年150元人民币，普通卡（含AE绿卡）每卡每年100元人民币，普通卡附属卡每卡每年50元人民币，VISAMINI卡每卡每年150元人民币，VISAMINI卡附属卡每卡每年75元人民币，VOGUE钛金卡、HelloKitty金卡（香水卡）首年免年费，年度消费满3.6万元，且刷卡满12次，即可减免该主卡次年度300元年费，附属卡免年费，除上述卡种外，其余卡种首年免年费，刷卡6次免次年年费；损坏换卡手续费人民币15元/卡；快递费人民币20元/封；挂失费人民币60元/卡；调阅签购单手续费（副本）境内人民币20元/笔，境外美元5元/笔；开具证明手续费人民币20元/份。 四、招商银行为持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种现金分期期数选择，对应的各期数每期手续费费率为0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%。招商银行为尊尚白金卡持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种现金分期期数选择，对应的各期数每期手续费费率为0.85%、0.7%、0.65%、0.61%、0.63%、0.63%。 现金分期每期手续费=分期总额×对应期数的每期手续费费率，分期本金总金额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期，每期分期金额和每期手续费同时入账。 五、招商银行为持卡人提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种账单分期期数选择，单期手续费率为0%~1.67%，实际费率以申请下单时的招商银行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人成功办理账单分期后，申请分期还款的，每期应还本金和每期手续费均计入持卡人信用卡人民币账户。分期每期应还本金=申请总额÷分期期数，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期。分期每期手续费=申请总额×每期手续费费率。手续费一经收取，不予退还。 六、原告根据持卡人情况为持卡人提供了以下分期业务。持卡人已经在申请点击确认或以其他方式选择接受条款及细则，即视为持卡人已知悉、理解并同意接受条款及细则约束。1.《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》约定：若持卡人在申请“e招贷”时选择了“随时还款”的方式，申请成功后，则不享受免息还款期待遇，无论是否使用或使用多少，都会从申请日开始计息，日利率不超过0.05%，按月出账单并计收复利，不额外收取手续费。若持卡人在申请“e招贷”时选择了“分期还款”的方式，申请成功后，则需支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费+分期总金额×手续费率，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，不额外收取利息。其中，日利率和手续费率以系统实时测评为准。2.《招商银行消费金额业务合约》约定：持卡人的当期消费金额交易记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内，持卡人应按照银行消费金额业务对账单所显示的金额按期全额归还消费金额债务。否则，自银行记账日按银行核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止。银行按月计收复利，持卡人还应按照未还金额的百分之五向银行支付违约金，最低为10元人民币。 七、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。 八、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。部分被告在原告起诉的取数日后有部分还款(详见附表二)。 九、原告诉讼请求：1、各被告立即向原告偿还信用卡欠款本息及滞纳金、分期手续费等费用（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的利息、费用按《领用合约》的约定计至清偿之日止）；2、各被告承担案件的全部诉讼费用（详见附表二）。 判决结果 本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。 原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金、取现手续费、分期手续费及其他费用，被告已还款部分应按照协议约定自上述欠款中予以抵扣。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金及违约金的计收标准一致，在案件判项中一并表述。但原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、滞纳金/违约金、分期手续费及其他费用的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。各案被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视上述被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、滞纳金/违约金、账单分期手续费、现金分期手续费、年费、杂费及取现手续费（详见附表二），之后的利息、违约金及相关费用按协议约定、原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%，被告还款部分应按照协议约定自上述欠款中予以抵扣； 二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案受理费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员  苏轶 二〇二〇年十一月十三日 此件与原本核对无异 书记员  郭丽 附：附表一、附表二 附表一：                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       附表二：（表中金额均为人民币）                            序号                       案号：（2020）粤0303民初*号                       被告姓名                       案件相关事实                       裁判结果                               取数日期                       申领日                       卡号                       原告诉讼请求金额                       起诉后还款金额                       本金                       利息                       滞纳金/       违约金                       账单分期       手续费                       年费                       杂费                       现金分期手续费                       取现手续费                       预收诉讼费                               1                       31314                       曹贵明                       2020/5/21                       2012/11/21                       370285000890326                       87542.26                       0                       59563.59                       7353.36                       19080.75                       1544.56                       0                       0  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       0                       0                       2570.08                               4                       31319                       曾桂权                       2020/5/21                       2013/2/21                       6225750010396584                       97989.09                       0                       63632.03                       14809.2                       18885.41                       0                       99.95                       0                       562.5                       0                       1124.86                               5                       31320                       曾建平                       2020/5/21                       2012/11/28                       6225758385328686                       81605.68                       54.75                       56190.38                       5019.26                       15248.1                       3912.69                       0                       0                       1235.25                       0                       920.07                               6                       31321                       曾宇                       2020/5/21                       2015/4/22                       6225760017273652                       91999.82                       0                       65819.40                       5719.56                       17604.91                       2855.95                       0                       0                       0                       0                       1049.99                               7                       31323                       陈关兵                       2020/5/21                       2015/2/6                       6225760016392040                       111759.40                       0                       70338.88                       15746.29                       21822.4                       3851.83                       0                       0                       0                       0                       1267.59                               8                       31324                       陈和辉                       2020/5/21                       2010/12/13                       4392258321672257                       85454.26                       0                       59838.04                       6504.39                       17908.14                       1203.69                       0                       0                       0                       0                       968.17                               9                       31325                       陈建华                       2020/5/21                       2012/1/6                       6225768381365566                       89563.61                       0                       58995.72                       15225.17                       15342.72                       0                       0                       0                       0                       0                       1019.54                               10                       31326                       陈娟                       2020/5/21                       2013/3/26                       4392250038698386                       111360.87                       17.05                       68388.38                       18506.99                       19848.35                       3736.9                       0                       5                       875.25                       0                       1263.6                               11                       31327                       陈茂良                       2020/5/21                       2014/6/20                       6225768734557166                       137618.73                       0                       90763.58                       9765.2                       22340.49                       2491.91                       0                       0                       12257.55                       0                       1526.18                               12                       31328                       陈木海                       2020/5/21                       2013/8/26                       4392250039818439                       92191.31                       0                       59708.79                       9862.69                       15120.64                       7499.19                       0                       0                       0                       0                       1052.39                               13                       31329                       陈松涛                       2020/5/21                       2012/11/20                       6225768717072175                       96059.16                       0                       61936.07                       16604.69                       17462.9                       0                       0                       0                       55.5                       0                       1100.73                               14                       31331                       陈伟明                       2020/5/21                       2015/10/15                       6225768756984660                       79022.26                       0                       52886.74                       4861.37                       14162.27                       7111.88                       0                       0                       0                       0                       887.77                               15                       31332                       陈文斐                       2020/5/21                       2012/8/15                       3568891186093506                       91435.54                       0                       58688.59                       9194.95                       16829.2                       3384.55                       0                       0                       3338.25                       0                       1042.94   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          18                       31336                       程从刚                       2020/5/21                       2014/12/9                       6225758336874606                       176896.56                       40                       116394.78                       11355.32                       28740.39                       18426.07                       0                       0                       1980                       0                       1918.95                               19                       31337                       戴剑非                       2020/5/21                       2007/11/12                       5187100012311397                       120998.50                       0                       78558.32                       15842.75                       23282.95                       3314.48                       0                       0                       0                       0                       1359.98                               20                       31341                       段红涛                       2020/5/21                       2011/11/23                       4392250805387486                       88514.86                       10                       59429.88                       8107.16                       16270.58                       4707.24                       0                       0                       0                       0                       1006.43                               21                       31342                       朱其品                       2020/5/21                       2010/12/22                       4392260807076920                       96206.51                       0                       64003.56                       13587.95                       17651.4                       963.6                       0                       0                       0                       0                       1102.58                               22                       31343                       范培根                       2020/5/21                       2013/4/8                       6225760010881774                       83087.72                       0                       55477.50                       5548.81                       15487.04                       6308.87                       0                       0                       265.5                       0                       938.59                               23                       31344                       朱明                       2020/5/21                       2013/3/29                       6225768719375261                       87276.82                       600                       58851.96                       7606.45                       16485.35                       4333.06                       0                       0                       0                       0                       990.96                               24                       31345                       冯锴                       2020/5/21                       2012/8/22                       6225758312783516                       80004.57                       204                       55801.51                       7668.62                       15094.58                       1379.86                       0                       60                       0                       0                       900.05                               25                       31346                       朱惠嫦                       2020/5/21                       2013/7/30                       6225751103783001                       90697.26                       0                       55547.49                       11487.27                       14303.21                       9359.29                       0                       0                       0                       0                       1033.71                               26                       31347                       朱浩                       2020/5/21                       2008/1/28                       5187188300679906                       181637.68                       10.02                       110060.57                       27265.96                       26985.93                       12670.35                       0                       25                       4629.87                       0                       1966.37                               27                       31348                       朱光玉                       2020/5/21                       2013/5/29                       4392268324154062                       116102.47                       13.05                       78677.55                       9145.74                       19317.88                       4031.31                       0                       0                       4929.99                       0                       1311.02                               28                       31349                       朱昌胜                       2020/5/21                       2016/1/13                       6225750023262427                       85180.11                       0                       58029.63                       7645.61                       17101.27                       2393.6                       0                       10                       0                       0                       964.75                               29                       31350                       周昭伦                       2020/5/21                       2011/11/30                       6225758307526037                       99312.53                       0                       59324.33                       16355.75                       19009.13                       2408.82                       0                       15                       2175                       24.5                       1141.4                               30                       31351                       冯伟文                       2020/5/21                       2013/1/23                       6225758386174980                       89171.65                       10860.9                       59124.22                       10696.13                       14444.76                       4906.54                       0                       0                       0                       0                       1014.64                               31                       31352                       周云                       2020/5/21                       2013/4/8                       6225768719526236                       110197.17                       0                       73559.09                       7838.77                       24874.9                       2119.12                       0                       15                       1790.29                       0                       1251.97                               32                       31353                       冯文钦                       2020/5/21                       2008/8/7                       4392260010764643                       218890.45                       0                       144540.36                       14872.66                       38082.26                       2357.61                       0                       0                       19037.56                       0                       2291.67                               33                       31354                       周洋                       2020/5/21                       2009/5/21                       3568891115256778                       89122.79                       0                       65502.44                       7038.80                       16581.55                       0                       0                       0                       0                       0                       1014.03                               34                       31355                       周顺林                       2020/5/21                       2006/8/24                       4392257802748073                       92445.60                       0                       59103.60                       14913.30                       16898.59                       1530.11                       0                       0                       0                       0                       1055.57                               35                       31356                       付志军                       2020/5/21                       2008/9/23                       4392605115962072                       116968.60                       302.46                       82409.42                       5981.35                       22413.74                       6164.09                       0                       0                       0                       0                       1319.68                               36                       31357                       傅少杰                       2020/5/21                       2014/7/2                       6225750014945576                       85622.17                       5                       59551.68                       4503.92                       15434.13                       6132.44                       0                       0                       0                       0                       970.27                               37                       31489                       李竟生                       2020/5/21                       2005/5/30                       4392250800429358                       196230.11                       6.67                       124463.76                       25661.01                       37765.12                       5041.72                       0                       0                       3298.5                       0                       2112.3                               38                       31492                       肖国栋                       2020/5/21                       2013/5/7                       6225750011128507                       91871.74                       0                       59202.30                       6921.36                       15029.23                       10718.85                       0                       0                       0                       0                       1048.39                               39                       31493                       李清辉                       2020/5/21                       2013/5/7                       6225758320001786                       183812.59                       31                       114591.25                       27045.93                       31789.78                       2645.63                       0                       0                       7740                       0                       1988.12                               40                       31494                       武友荣                       2020/5/21                       2013/9/27                       6225750803234505                       125567.8                       1                       82870.78                       10605.36                       25267.05                       6819.61                       0                       5                       0                       0                       1405.67                               41                       31495                       武芳芳                       2020/5/21                       2010/3/18                       4392268311527395                       78348.40                       0                       52753.88                       7352.04                       18023.74                       218.74                       0                       0                       0                       0                       879.35                               42                       31496                       李守维                       2020/5/21                       2010/9/3                       6225768705771101                       76748.19                       0                       59684.42                       4569.15                       12329.63                       164.99                       0                       0                       0                       0                       859.35                               43                       31497                       吴祖雪                       2020/5/21                       2014/6/19                       6225760013561787                       140764.74                       51.46                       96459.31                       12386.42                       26871.41                       5032.6                       0                       15                       0                       0                       1557.64                               44                       31498                       李宛                       2020/5/21                       2012/1/13                       3568891189975980                       88201.44                       0                       64080.84                       5045.76                       17898.23                       876.61                       0                       0                       300                       0                       1002.51                               45                       31499                       吴开斌                       2020/5/21                       2011/7/15                       4392250034908540                       89033.31                       158.57                       59600.08                       6366.49                       20525.97                       2190.77                       350                       0                       0                       0                       1012.91                               46                       31501                       吴甲威                       2020/5/21                       2016/11/16                       6225758110681755                       107233.80                       0                       68396.22                       7245.76                       25040.23                       6536.59                       0                       15                       0                       0                       1222.33                               47                       31504                       李小南                       2020/5/21                       2014/2/28                       5187187113548530                       158557.47                       16                       108710.67                       9931.86                       33653.08                       6261.86                       0                       0                       0                       0                       1735.57                               48                       31505                       文伟雄                       2020/5/21                       2013/6/26                       4392250039370399                       100307.8                       0                       67498.05                       6859.07                       22555.88                       1816.8                       0                       0                       1578                       0                       1153.07                               49                       31506                       李晓畅                       2020/5/21                       2014/5/27                       6225758206062001                       68005.78                       0                       50755.19                       3135.87                       13687.87                       426.85                       0                       0                       0                       0                       750.07                               50                       31507                       魏贵财                       2020/5/21                       2012/5/18                       4392260018843878                       100616.17                       0                       69015.46                       12740.99                       18859.72                       0                       0                       0                       0                       0                       1156.16                               51                       31509                       韦国军                       2020/5/21                       2014/4/24                       6225750013948282                       91502.20                       0                       59953.66                       15692.52                       15835.99                       20.03                       0                       0                       0                       0                       1043.77                               52                       31510                       李永贵                       2020/5/21                       2011/12/22                       6225758307788082                       191322.02                       92.8                       126052                       19110.77                       33425.81                       2278.44                       0                       0                       10455                       0                       2063.22                               53                       31511                       王治国                       2020/5/21                       2012/2/20                       6225758308573988                       164844.53                       0                       112660                       16716.89                       26886.32                       8581.32                       0                       0                       0                       0                       1798.44