广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初2924号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行，地址：英德市************。负责人：邓长顺，行长。委托代理人：黄洋基，男，1976年2月12日出生，汉族，住广东省英德市******邮政局。身份证号码：441************710，系原告的员工。委托代理人：徐志远，男，1973年10月8日出生，汉族，住广东省英德市*********。身份证号码：441************919，系原告的员工。被告：黄斯少，男，1995年8月25日出生，汉族，住广东省英德市******委会马凹新屋组。身份证号码：441************617。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行与被告黄斯少金融借款合同纠纷一案，本案于2020年5月29日立案后，于2020年7月10日依法作出（2020）粤1881民初2924号民事裁定书，裁定本案转为普通程序继续审理，并由审判员张伟明担任审判长，与人民陪审员何秀君、张金容依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行的委托代理人徐志远到庭参加诉讼，被告黄斯少经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告黄斯少、陈艳玲签订的《个人消费贷款及担保合同》，编号：4499921Q117128946548。2、判决被告黄斯少偿还借款本金223,893.39元及利息6331.06元（利息及逾期罚息暂计至2020年5月11日，利率为浮动利率，计至付清所有本息之日止），后息按合同约定计算。3、判决原告对借款合同项下的抵押物（位置：英德市*********观音山大道西市茶果场综合市场C梯401号，粤（2017）英德市不动产权第0030938号，粤（2017）英德市不动产证明第0026357号），经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。4、判决被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2017年10月11日，原告与被告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499921Q1171289465048），同意向被告发放个人购置住房贷款人民币228,000元（大写：贰拾贰万捌仟元整）。借款期限从2018年6月12日起至2048年6月12日（实际放款日与到期日以借据为准），借款利率为5.88%,采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告随即于2017年10月11日向被告发放了贷款贰拾贰万捌仟元整。从2019年6月20日，被告开始拖欠原告借款本息，截止2020年5月11日，被告共拖欠原告借款本金223,893.39元，利息6331.06元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠我行的贷款。根据被告与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》第10.2条“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，直至解除本合同。”以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的法律规定，原告有权提前收回被告所欠的全部借款本金223,893.39元及到期本息。根据《个人消费贷款及担保合同》约定，被告以所购房产即坐落于英德市*********观音山大道西市茶果场综合市场C梯401号作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据《个人消费贷款及担保合同》第十八条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。原告认为，原告与被告签订的合同文本合法有效，因被告已经违约，在原告多次主张债权的情况下，被告应当依照合同约定履行还本付息义务。原告在多次上门催收未果，借款人不履行合同义务，实属违约行为，应当承担违约责任。为保护原告的合法权益，特向法院提出诉讼，请法院依法判决。被告黄斯少未应诉及答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。并按这些证据确认如下事实：2017年12月6日，原告与被告签订了合同编号为4499921Q117128946548的《个人消费贷款及担保合同（适用于房屋贷款、汽车消费贷款、车位贷款、自建房贷款）》。该合同约定:“贷款人：中国邮政储蓄银行英德市支行；借款人：黄斯少；抵押人：黄斯少……第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币￥228,000元（大写：贰拾贰万捌仟元整）（大小写不一致时，以大写为准）。第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于壹，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。（一）购买（建造）坐落于英德市*********观音山大道西市茶果场综合市场C梯401号的房屋……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为360个月，自2017年12月6日至2017年12月6日。实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率（一）贷款利率为以下第壹种，基础上上浮20%执行。并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。实际利率以借据为准。1.中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率……（二）单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款，适用新的基准利率并按本条第（一）约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第贰中方式处理：……2.自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……（四）本合同签订时确定贷款利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠。根据国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况，贷款人可自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人。如借款人出现下列情形，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例：1.借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期……第五条贷款发放方式本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式：贷款人将贷款资金支付给经贷款人批准同意的交易对象。借款人应按照贷款人要求的方式和期限提交相关交易资料，并按要求配合贷款人做好有关细节的认定记录……第七条账户管理（一）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：黄斯少；账号：622*************186；开户行：中国邮政储蓄银行。借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：孙继红；账号：622188********60645；开户行：中国邮政储蓄银行……第八条贷款归还（一）经协商一致，借款人按下列第壹种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款法：每月还款额＝贷款本金×月利率×（1+月利率）贷款期间月数/[（1+月利率）贷款期间月数-1]。2.按月……（四）…如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收……第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定……第十二条违约及违约责任（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1．借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；2.借款人……12．影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3．宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4．要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5．处分抵押物，实现抵押权；6．处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8．解除本合同……第十六条借款担保本合同项下担保方式为以下第贰种：…（二）抵押担保……第十七条抵押物（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有相同法律效力……（三）贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物……第十八条担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用……《抵押物清单（适用于房屋贷款）》坐落：英德市*********观音山大道西市茶果场综合市场C梯401号；权属证书及编号：0030938……”被告在“借款人”及“抵押人”处签名并捺指模确认。上述合同签订后，原、被告双方就登记在被告名下的坐落于英德市*********观音山大道西市茶果场综合市场C梯401号[产权证号：粤（2017）英德市不动产权第0030938号]的房屋，于2017年12月27日到英德市房产管理局局办理了抵押登记手续，他项权证号为粤（2017）英德市不动产证明第0026357号，担保债权的数额：228,000元。上述全部合同签订后，原告于2018年6月12日将借款228,000元转入被告指定的银行账户(户名：黄斯少；账号：622*************186)，被告在编号为4499921Q117********802的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》第一联上签名并捺指模后交原告收执。该《借据》中载明“借款人姓名：黄斯少；放款账号户名：黄斯少；放款账号：622*************186；借款金额228,000元；借款期限：360个月（从2018年6月12日至2048年6月12日）；年利率5.88%；借款用途：购房；还款方式：等额本息……”此后，被告每月按期还款，自2019年6月20日起未偿还贷款本息，截止至2020年5月11日，被告仍欠原告借款本金223,893.39元及利息6331.06元。本院认为，原告与被告所自愿签订的《个人消费贷款及担保合同（适用于房屋贷款、汽车消费贷款、车位贷款、自建房贷款）》（合同编号：4499921Q117128946548）及编号为4499921Q117********802的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》共同组成了原、被告之间的金融借款合同，上述合同均没有违反法律强制性规定，合法有效，对原告与被告均具有法律约束力，原告与被告应当遵守上述合同的约定。原告已按照合同约定支付给被告支付了借款228,000元，被告应当合同约定继续履行按期还本付息的义务。被告自2019年6月20日起未再偿还贷款本息，截止至2020年5月11日，被告仍欠原告借款本金223,893.39元及利息（包含罚息）6331.06元，被告已经严重违约，原告按合同约定有权要求解除上述合同，并要求被告一次性偿还剩余的借款本金，并支付相应利息及罚息，被告应当予以偿还。因此，原告诉请判决被告黄斯少偿还借款本金223,893.39元及利息6331.06元（利息及逾期罚息暂计至2020年5月11日，利率为浮动利率，计至付清所有本息之日止），后息按合同约定计算，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499921Q117128946548）中包含了抵押担保的约定，由被告以其名下的坐落于英德市*********观音山大道西市茶果场综合市场C梯401号[产权证号：粤（2017）英德市不动产权第0030938号]的房屋为上述金融借款合同提供抵押担保，同时依法办理了抵押登记，该抵押担保合同没有违反法律强制性规定，合法有效，上述约定对原告与被告具有约束力。当被告不偿还上述债务时，原告有权依法以被告的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告诉请判决原告对借款合同项下的抵押物（位置：英德市*********观音山大道西市茶果场综合市场C梯401号，粤（2017）英德市不动产权第0030938号，粤（2017）英德市不动产证明第0026357号），经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。符合约定及法律规定，本院予以支持。被告黄斯少经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄斯少欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行借款本金223,893.39元及利息(包含罚息)[利息(包含罚息)包括：至2020年5月11日止的利息6331.06元，及从2020年5月11日起按照原告与被告黄斯少所签订合同编号为4499921Q117128946548的《个人消费贷款及担保合同》的第四条、第十一条以及编号为4499921Q117********802的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定计算至付清欠款之日止的利息]，上述款项限被告黄斯少于本判决生效之日起10日内付清给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行。二、被告黄斯少上述债务未得到履行时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行对被告黄斯少的抵押财产坐落于英德市*********观音山大道西市茶果场综合市场C梯401号[产权证号：粤（2017）英德市不动产权第0030938号]的房屋在拍卖、变卖该财产时的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4753.37元，由被告黄斯少负担。（原告已预交案件受理费4753.37元）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  张伟明人民陪审员  何秀君人民陪审员  张金容二〇二〇年十一月十六日书 记 员  曾俊杰附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133********。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附：本案适用的法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。