福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初9083号 原告：杨救鬼，女，1962年2月15日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告：陈燕玉，女，1987年10月20日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告：陈燕媚，女，1990年8月10日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告：陈燕洲，男，1990年8月10日出生，汉族，住福建省漳浦县。 四原告的共同委托诉讼代理人：胡雪彬，福建中仑律师事务所律师。 四原告的共同委托诉讼代理人：陈旖芳，福建中仑律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司漳州中心支公司，住所地福建省漳州市芗城区新华西路********(**、二层东侧及南侧、三层，四层、五层)，统一社会信用代码913506007356759300。 主要负责人：卢睿，总经理。 委托诉讼代理人：叶庆瑞，福建尚坤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周逸鸣，福建尚坤律师事务所律师。 第三人：漳浦县农村信用合作联社，住所地福建省，住所地福建省漳浦县绥安镇朝阳路**代码91350623490208911U。 法定代表人：何清忠，理事长。 委托诉讼代理人：林春兰，女。 原告杨救鬼、原告陈燕玉、原告陈燕媚、原告陈燕洲与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漳州中心支公司、第三人漳浦县农村信用合作联社人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。四原告的委托诉讼代理人胡雪彬、陈旖芳，被告的委托诉讼代理人周逸鸣，第三人的委托诉讼代理人林春兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 四原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向四原告给付保险金10万元及利息损失(自2019年4月23日起至2020年1月9日利息为人民币9172.71元，并支付自2020年1月10日起至付清保险金之日止按月利率13.953125‰计算的利息)；2、判令被告退还四原告关于被保险人陈来有已预付的2019年10月28日至2021年10月27日的保险费人民币400元。事实及理由：2018年10月26日，陈来有(杨救鬼的丈夫，陈燕玉、陈燕媚和陈燕洲的父亲)向第三人借款10万元，约定月利率为9.302083‰。在办理贷款的同时，借款人陈来有附带投保了被告的保险“安贷宝意外伤害保险(A款)附加安贷宝定期寿险”。在安贷宝保障计划A保险单中约定：保险期间为2018年10月28日至2019年10月27日；保险费人民币200元；投保人和被保险人均为陈来有；第一受益人为“赤湖”，第二受益人为“法定”；疾病身故全残保险金额10万元；并在“特别约定”一栏中确认被告已向投保人陈来有收取了2018年10月28日至2021年10月27日的保险费共600元。2019年1月3日，陈来有因呼吸循环衰竭去世。第三人通知四原告上述贷款和投保的情况，并告知向被告申请理赔。2019年4月23日，被告以被保险人投保前因肝硬化住院未告知为由，解除保险合同并作出拒赔决定。四原告认为，投保人(被保险人)陈来有与被告的保险合同合法有效，在保险责任期间内，被保险人发生了合同约定的保险事故，被告应依约给付四原告保险金10万元。由于被告拒不理赔的行为，导致投保人陈来有向第三人的借款迟迟得不到偿还，第三人起诉原告杨救鬼支付借款本金和利息，故被告还应向四原告赔偿利息损失。四原告因此诉至法院。 被告辩称，一、本案原告诉讼主体不适格，不具有诉权，其起诉应予驳回。案涉保单确定第一受益人为“赤湖”，即漳浦县农村信用合作联社赤湖信用社。在被保险人未清偿任何贷款本金的情况下，本案原告在本案中不具有受益权，并不是保险合同的实际受益人，作为原告其诉讼主体不适格。再者，原告并非本案第三人的债权人，也无权提起代位权诉讼，根据《合同法司法解释一》第十二条规定，人寿保险请求权属专属债权，不适用于代位权诉讼。故在第三人未放弃受益权的情况下，原告对案涉保险合同不具有受益权，不享有保险利益，其作为人身保险合同纠纷的原告主体不适格，其起诉应予驳回。二、保险人已就合同条款（含责任免除条款）向投保人尽到提示和说明义务，本案保险合同条款合法有效，依法应予确认。本案投保人、被保险人系通过电子投保的方式投保本险种，保险人已将保险合同条款置于投保过程中。投保人、被保险人陈来有需点击保险合同条款并阅读后勾选“我已认真阅读《安贷宝意外伤害保险（A款）条款》、《附加安贷宝定期寿险条款》并接受条款内容！”方能进行下一步的投保，即在保险人投保流程结束以前，已设置了健康询问、保险合同条款（含足以引起投保人注意的加黑、加粗的免责条款），且已采用合理措施保证投保人阅读后再进入下一个流程。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”第十三条第二款规定：“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”本案中，应认定答辩人已就合同条款、免除条款向投保人尽到详细说明义务。本案保险合同、责任免除条款合法有效，具有约束力。三、对被告的询问，投保人、被保险人陈来有故意不履行如实告知义务。根据保险合同约定及《保险法》第十六条规定，投保人故意隐瞒事实，保险人即答辩人有权解除合同，且不承担赔偿或给付保险金的责任。此为法定免责，与免责条款无涉，更与免责条款是否尽说明义务无涉。2013年8月6日至2013年8月19日，被保险人陈来有以“乏力、腹胀、尿黄伴双下肢水肿”为主诉于中国人民解放军第一七五医院住院治疗，确诊为肝硬化失代偿期（失代偿期是指损害的程度已经导致残留的功能无法再满足人体正常的新陈代谢生理需要，一般会出现在疾病的中晚期）。但2018年10月投保时，在投保过程中，投保人陈来有需点击“《健康声明及职业告知》是否异常”并对内部的询问进行逐一选择方能进行投保，其中就包含“被保险人是否曾经或正在患有下列之症状疾病：……肝硬化……”，而针对该选项，投保人陈来有在明知自己重大病史的情况下故意隐瞒选择了否（公证书图片47至49），投保人的选择明显违反了如实告知义务，严重违反了诚实信用原则，且该选择也直接影响了答辩人的承保决定。根据《安贷宝意外伤害保险（A款）条款》第6.1明确说明与如实告知第五款约定：“如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保费。”陈来有对于答辩人的询问，故意隐瞒自身疾病、故意不履行如实告知义务，答辩人不承担给付保险金的责任，此为约定免责。另根据《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”被保险人死亡后，原告向答辩人申请理赔，答辩人受理后经查证发现投保人具有故意隐瞒、未如实告知的情形，为此，答辩人发出解除并拒赔通知书，此为法定免责，与免责条款无涉，更与免责条款是否尽说明义务无涉。四、本案约定的保险金额为10万元，即便应支付保险金也应以10万元为限，原告的诉讼请求明显高出保险合同约定的保险金额。本案投保人陈来有投保了安贷宝意外伤害险以及附加安贷宝定期寿险，保险金额均为10万元，保险合同同时约定受益人的受益额度在任何情况下不超过合同的保险金额。现被保险人陈来有因病身故，应适用附加安贷宝定期寿险，保险金额10万元，并不适用意外伤害保险保障范围。此外，因贷款未偿还而产生的利息系原告自身原因导致，与答辩人无关，且依据保险单、保险合同约定，本案最高赔付金额应为10万元。在保险金额明确的情形下，原告要求答辩人偿还其因拖欠第三人借款而产生的利息没有依据，依法应予驳回。另答辩人已于2019年6月17日将应退还的400元保险费支付至原告杨救鬼账户，其重复主张预付保的请求费缺乏事实依据。综上，投保人针对保险人的询问未如实告知且投保前己患疾病导致死亡，答辩人无须承担给付保险金的责任，恳请法院依法驳回原告的起诉或诉讼请求。 第三人向本院提出诉讼请求：依法判令被告向第三人赔付保险金10万元、截止2020年1月9日的利息2518.47元，并支付从2020年1月10日起至还清款项之日止按月利率13.953125‰的利息。事实与理由：借款人陈来有于2018年10月26日向我联社申请10万元贷款，用于个人经营，贷款期限为2018年10月26日至2021年10月25日，经我联社经办人员询问是否购买安贷宝后，借款人自愿购买安贷宝并根据安贷宝具体操作流程办理完毕，一次性缴纳了三年的保费。根据保险单的约定，保险期间2018年10月28日至2019年10月27日，保险费200元，投保人和被保险人均为陈来有，第一受益人为赤湖，第二受益人为法定，该处的赤湖特指漳浦县农村信用合作联社赤湖信用社，因此本次争议的保险金，我联社享有第一受益权。贷款发放后，借款人均能按时交纳利息，即使陈来有于2019年1月3日死亡，该笔贷款于2019年11月21日才出现逾期，后经我联社经办人员多次催收均未履行还款义务，因此我联社于2020年1月20日向漳浦县人民法院起诉，主张偿还本金及利息，截止2020年10月19日该笔借款结欠本金10万元，利息12169.91元，被告应予赔付。 四原告对第三人的诉讼请求辩称，第三人已起诉要求杨救鬼本人偿还借款本金，其已经放弃保险的第一受益权，本案保险金10万元依法应赔付给四原告，且被告还应赔偿利息损失。 被告对第三人的诉讼请求辩称，第三人为第一受益人，对其提出请求无异议，但即使法院认定应该赔付，保险金额也应当以10万元为限。 本院经审理认定事实如下： 1、2018年10月26日，陈来有作为借款人、第三人作为贷款人，双方于赤湖信用社签订一份《最高额保证借款合同》，合同约定（摘要）：自2018年10月26日起至2021年10月25日止，由贷款人在最高贷款本金余额10万元内，对借款人一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权本金的确定期间，每笔贷款的最后到期日不超过2021年10月25日；本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日，贷款利率为月利率，固定利率，即按基准利率上浮135%，现执行一年期利率9.302083‰。案外人陈来法、陈明珠为该笔借款提供连带责任保证。该笔借款于2019年11月21日开始逾期，截止2020年10月19日，该笔借款尚欠借款本金10万元、利息12169.91元。第三人向漳浦县人民法院提起诉讼，要求杨救鬼偿还尚欠借款本息，陈来法、陈明珠承担连带清偿责任。该案现尚在审理中。 2、签订借款合同的同日，陈来有向被告投保安贷宝意外伤害保险（A款）附加安贷宝定期寿险，《安贷宝保障计划A保险单》记载：投保人、被保险人为陈来有，第一受益人赤湖，第二受益人法定，保险金额10万元，疾病身故全残保险金10万元，保险期间自2018年10月28日00:00起至2019年10月27日24:00时止，被告已收取2018年10月28日0时至2019年10月27日24时期间的保费600元。《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加安贷宝定期寿险条款》第3.1条约定，除投保人或被保险人另有指定外，本附加险合同身故保险金和全残保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时依本附加险合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本附加险合同的保险金额。 3、2013年8月6日至2013年8月19日，陈来有至中国人民解放军第一七五医院住院治疗，其病情经诊断为肝硬化失代偿期、电解质紊乱、双刺胸腔积液。2019年1月3日，陈来有因呼吸循环衰竭死亡，其合法第一顺位继承人为配偶杨救鬼、女儿陈燕玉、女儿陈燕媚、儿子陈燕洲。 4、陈来有病故后，四原告向被告申请理赔，并向被告出具一份声明，一致同意将归属于陈来有法定继承人的理赔款以及理赔后所退还的预收保费或保单现金价值转至杨救鬼名下银行账户。2019年4月23日，被告出具一份《理赔决定通知书》，记载（摘要）：关于陈来有在附加安贷宝定期寿险保单项下的保险事故，经核实，陈来有投保前曾因肝硬化住院未告知，根据保险合同及该险种条款规定，现理赔决定如下：解除保险合同并不退还保费。2019年6月17日，被告退还保费400元至杨救鬼的银行账户。 本院认为，陈来有与被告之间的保险合同系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效,双方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。根据保险合同约定,第三人系第一顺序受益人,在借款人陈来有未向第三人归还借款的情形下,第三人享有保险金请求权,故第三人应具有独立请求权,其作为第一顺序受益人,有权要求被告向其支付保险金。本案中,四原告提交的居民死亡医学证明(推断)书可以证实陈来有系因呼吸循环衰竭死亡,其死亡属于保险事故,被告理应支付保险金。被告辩称陈来有于2013年被确诊为肝硬化,在投保前故意隐瞒自身疾病、故意不履行如实告知义务，此为约定及法定免责，被告不应承担赔付责任,但根据庭审查明的事实,陈来有系因呼吸循环衰竭死亡,并非因肝硬化导致的死亡,且投保人的如实告知义务仅限于保险人询问的范围和内容,被告据以证明其已向陈来有询问的证据仅为2020年案外人林峰向其投保安贷宝的证据保全公证书，与本案不具有关联性，故被告的证据不足以证明其在投保时已向陈来有提出明确、具体的询问,其辩称证据不足,本院不予采信。四原告主张第三人已另案起诉要求杨救鬼偿还陈来有的案涉借款，应视为第三人已放弃保险金受益权；因第三人作为保险合同约定的第一顺序受益人已在本案中提出请求，要求被告向其支付保险金，故四原告该主张缺乏事实与法律依据，不能成立；四原告及第三人均主张被告应赔偿因其拒赔造成的利息损失，因保险合同明确约定保险金额10万元以及第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本附加险合同的保险金额，故该主张缺乏合同依据，本院不予支持。四原告另要求被告退还其保费400元，经庭审调查，被告已于2019年6月17日将保费400元退还至四原告约定的杨救鬼的银行账户，故四原告该诉求缺乏事实依据，应予驳回。 综上所述,被告应向第一顺序受益人即第三人承担保险责任,承担的保险责任应该以受益金额为限。据此,依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条,以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漳州中心支公司应于本判决书发生法律效力之日起十日内向第三人漳浦县农村信用合作联社支付保险金10万元； 二、驳回原告杨救鬼、原告陈燕玉、原告陈燕媚、原告陈燕洲的诉讼请求； 三、驳回第三人漳浦县农村信用合作联社的其它诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2491.4元，减半收取1245.7元，由四原告负担；有独立请求权的第三人案件受理费1271.7元，由被告负担1150元，第三人负担121.7元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  邹燕玲 二〇二〇年十一月十六日 书记员  林如芳 附相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。