广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂01民终9328号 上诉人（原审被告）:陈仙兰，女，1961年8月8日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被上诉人（原审原告）：陈汉平，女，1973年2月1日出生，汉族，住南宁市青秀区。 上诉人陈仙兰因与被上诉人陈汉平民间借贷纠纷一案，不服广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2019）桂0103民初2681号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。 上诉人陈仙兰上诉请求：一、依法改判一审判决第一项为：上诉人偿还被上诉人借款本金为470124.15元；二、依法改判一审判决第二项为：上诉人向被上诉人支付利息（利息计算：以借款本金为470124.15为基数，按银行贷款利率从2013年12月13日计算至2015年2月15日），之后的利息不应支付；三、上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院存在漏查事实，导到判决错误。1、上诉人与被上诉人是通过中农业银行咨询贷款后认识的，当时农业银行的工作人员与被上诉人一起到上诉人家中，由于农业银行人员称评估要两个月时间，被上诉人就极力介绍其可以快速借到钱给上诉人，当时上诉人急用钱，就向被上诉 2 人借款，借期半年。半年到期后，上诉人找到被上诉人商量找中介过桥贷款还给被上诉人，因为利息太高无法承受，但被上诉人却回避、故意以种理由推脱，并且还找人打电话恐吓、上门威胁上诉人。2016年1月22日要求上诉人在被上诉人事先拟好的“本合同有效期至该本金及利息还清之日止”处签名，否则就对上诉人家人不利，上诉人被逼无奈，只好签名，被上诉人的行为明显是扫黑除恶的应打击的对象。被上诉人故意拖延时间就是为了收取高额利息，达到侵吞上诉人房产的目的；2、被上诉人是职业放贷人。二、一审判决支持的利息过高，请求予以调整。三、本案已过诉讼时效。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。 被上诉人陈汉平答辩称，1、2015年2月15日被上诉人确实想帮助上诉人办理银行贷款，并且评估房子，但上诉人的房子被法院查封，所以贷款没办成。2、由于上诉人没有还款给被上诉人，被上诉人一直向上诉人催款，但上诉人一直未付，因此，在葛村路咖啡厅上诉人在“本合同有效期至该本金及利息还清之日止”签名，上诉人称被上诉人威胁其签名的不是事实。3、一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持一审判决。 陈汉平向一审法院起诉请求：1、陈仙兰立即向陈汉平偿还借款本金105万元；2、陈仙兰向陈汉平支付每月2%借款利息，截止2019年2月11日止共40个月，合计84万元，即2014年10月11日至2019年2月11日，利息最终计算至付清借款本金之日止；3、本案的全部诉讼费用由陈仙兰承担；4、申请法院裁定拍卖或变卖陈仙兰所抵押之房产用于清偿上述款项。 一审法院审理查明，2013年5月11日，陈汉平（甲方）与陈仙兰（乙方）签订《借款协议》，协议约定：“第一条、本合同签 3 订后，乙方同意将其所拥有的位于青秀区房地产（房屋所有权证号：邕字第**）的房屋，在房产部门进行抵押登记，并将有关该房产的所有证明文件（原件）放置甲方处，作为借款担保。第二条、1、借款金额：1100000元。2、借款期限：自2013年5月11日至2013年11月10日。……第三条、9、利息约定：乙方需向甲方按借总额每月2.5%支付借款利息。……”。在《借款合同》第六条“其他”处，书写“本合同有效期至该本金及利息还清之日为止。”，并有陈仙兰的签字捺印。 2013年5月11日，陈仙兰以借款人名义向陈汉平出具《借条》。《借条》载明：“现有本人陈仙兰借到陈汉平600000元（现金及转账方式）”。同日。陈仙兰又以收款人名义向陈汉平出具《收条》，称收到陈汉平60万元。 2013年5月11日，陈汉平通过工商银行向陈仙兰账户内汇入50万元。上述转款事实，有陈汉平提供的《中国工商银行个人业务凭证（填单）》佐证。同日，陈汉平从中国建设银行己方账户取款76000元。 2013年5月16日，南宁市房屋产权交易中心作出编号为邕房他证字第××号《房屋他项权证》，载明：房屋他项权利人为陈汉平，房屋所有权人为陈仙兰，房屋所有权证号为1645845，房屋坐落为青秀区，他项权利种类为一般抵押，债权数额110万元，登记时间为2013年5月16日。 2013年7月26日，陈仙兰以借款人名义向陈汉平出具《借条》。《借条》载明：“现有本人陈仙兰借到陈汉平450000元现金及转 4 账方式”。同日。陈仙兰又以收款人名义向陈汉平出具《收条》，称收到陈汉平45万元现金及转账款项。 2013年7月26日，陈汉平通过工商银行账户向陈仙兰账户内汇入40万元。上述转款事实，有陈汉平提供的《中国工商银行个人业务凭证（填单）》佐证。 一审庭审中，陈汉平和陈仙兰对于出借款项的事实陈述如下：1、陈汉平称：“转款、现金交付105万元，具体为2013年5月11日转款50万元、现金交付7.6万元、预扣利息2.4万元，2013年7月26日转款40万元、现金交付3.2万元、预扣利息1.8万元。利息口头约定按4分计算。2014年7月后我告知陈仙兰要按月息5分偿还利息”。2、陈仙兰称：“认可陈汉平的说法，我实际借到手的是100.8万元”。 一审庭审中，陈汉平和陈仙兰对于陈仙兰已还款的事实陈述如下：1、陈汉平陈述：“陈仙兰借款后至今未偿还借款本金，认可陈仙兰的利息总计支付了72.05万元”。2、陈仙兰陈述：“我共向陈汉平支付了77.35万元”。 2020年3月17日，陈汉平、陈仙兰共同在《还款明细》上核对往来账目。经核对，双方当事人均认为属于本案还款的部分如下：1、2013年6月13日，陈仙兰向陈汉平还款2.4万元。2、2013年7月11日，陈仙兰向陈汉平还款2.4万元。3、2013年8月12日，陈仙兰向陈汉平还款2.4万元。4、2013年8月26日，陈仙兰向陈汉平还款1.8万元。5、2013年9月12日，陈仙兰向陈汉平还款2.4万元。6、2013年9月27日，陈仙兰向陈汉平还款1.8万元。7、2013年10月12日，陈仙兰向陈汉平还款2.4万元。8、2013年10月28日，陈仙兰向陈汉平还款1.8万元。9、2013年11月12日，陈仙兰向陈汉平还款2.4万元。10、2013年11月26日， 5 陈仙兰向陈汉平还款1.8万元。11、2013年12月17日，陈仙兰向陈汉平还款1万元。12、2014年1月13日，陈仙兰向陈汉平还款2.4万元。13、2014年1月27日，陈仙兰向陈汉平还款1.8万元。14、2014年2月15日，陈仙兰向陈汉平还款1.4万元。15、2014年2月27日，陈仙兰向陈汉平还款2.8万元。16、2014年3月21日，陈仙兰向陈汉平还款2.4万元。17、2014年3月27日，陈仙兰向陈汉平还款1.8万元。18、2014年4月26日，陈仙兰向陈汉平还款4.2万元。19、2014年5月26日，陈仙兰向陈汉平还款1万元。20、2014年5月27日，陈仙兰向陈汉平还款1.4万元。21、2014年6月19日，陈仙兰向陈汉平还款4万元。22、2014年7月4日，陈仙兰向陈汉平还款3万元。23、2014年8月2日，陈仙兰向陈汉平还款3万元。24、2014年8月11日，陈仙兰向陈汉平还款9900元。25、2014年8月11日，陈仙兰向陈汉平还款3.1万元。26、2014年11月2日，陈仙兰向陈汉平还款2万元。27、2014年11月4日，陈仙兰向陈汉平还款2.5万元。28、2015年6月9日，陈仙兰向陈汉平还款6.75万元。29、2015年7月28日，陈仙兰向陈汉平还款2万元。30、2015年7月31日，陈仙兰向陈汉平还款3万元。此外，陈仙兰主张还曾于2013年12月12日通过在柜员机存现金的方式向陈汉平还款3万元。对此，陈汉平不认可。陈仙兰对此亦未提供证据佐证。 一审法院认为，一、关于陈汉平与陈仙兰之间是否存在借贷关系的认定问题。陈仙兰向陈汉平借款的事实，有陈汉平提交的《借款协议》、《借条》、《收条》、《中国工商银行个人业务凭证（填单）》等证据予以证明。陈仙兰亦当庭确认向陈汉平借款的事实。据此，一审法院认定陈汉平与陈仙兰之间存在民间借贷关系。 6 二、对于陈汉平出借本金数额的认定问题。一审庭审中，陈汉平对于出借款项的表述为：“转款、现金交付105万元，具体为2013年5月11日转款50万元、现金交付7.6万元、预扣利息2.4万元，2013年7月26日转款40万元、现金交付3.2万元、预扣利息1.8万元”。陈仙兰对于出借款项的表述为：“我实际借到手的是100.8万元”。对于陈汉平主张属于预扣利息的部分，依法不应认定为系陈汉平出借的本金部分。对于其他出借本金部分，双方均无异议，因此一审法院认定陈汉平在本案中实际出借给陈仙兰的本金数额为100.8万元。 三、关于陈仙兰还款情况的认定问题。2020年3月17日，陈汉平、陈仙兰共同在《还款明细》上核对往来账目。经核对，双方当事人均认为属于本案还款的部分共计30笔。对于双方当事人均无异议的还款部分，予以确认。陈仙兰主张还曾于2013年12月12日通过在柜员机存现金的方式向陈汉平还款3万元。但陈仙兰对此亦未提供证据佐证，故应承担举证不能的不利后果。 四、对于尚欠借款本息的结算问题。结算时应遵循以下原则：（一）《借款协议》约定的月利率为2.5%，对于陈仙兰已偿付部分的按此约定计算。（二）双方当事人在2020年3月17日的《还款明细》并未标注偿还款项的性质是利息还是本金，故应按照先息后本的原则计算。经核算，截至2015年7月31日，陈仙兰尚欠陈汉平借款本金782159.82元，利息22767.32元。因此，陈仙兰应向陈汉平偿还的借款本金为782159.82元及截至2015年7月31日的借款利息为22767.32元，此后的利息计算方式为：以782159.82元为基数，从2015年8月1日起计至陈仙兰还清借款本金之日止，按月利率2%的标准计算。对于陈汉平超出上述范围的诉请部分，因缺乏事实根据和法律依据，不予支持。 7 五、关于抵押物优先受偿权的认定问题。陈汉平与陈仙兰就本案借款设立了抵押，并办理了抵押登记，即邕房他证字第××号《房屋他项权证》。现陈仙兰未能依约清偿借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，因此，陈汉平有权就剩余借款本息对坐落于青秀区房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决：一、陈仙兰应向陈汉平偿还借款本金782159.82元；二、陈仙兰应向陈汉平支付借款利息（利息的计算方式：1、截至2015年7月31日的借款利息为22767.32元；2、以782159.82元为基数，从2015年8月1日起计至陈仙兰还清借款本金之日止，按月利率2%的标准计算）；三、上述第一、二项债务，陈汉平有权对坐落于青秀区房屋（《房屋他项权证》编号为：邕房他证字第××号）进行折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；四、驳回陈汉平的其他诉讼请求。一审案件受理费21810元，由陈仙兰负担16246.58元，由陈汉平5563.42元。 二审期间，上诉人提交以下证据：房地产评估报告、借条、收条版本，证明被上诉人是职业放贷人。 被上诉人质证认为：被上诉人只是帮助上诉人向银行贷款，之后都是上诉人与银行工作人员对接，找哪家公司评估，被上诉人并不清楚，最后由于上诉人的房子被查封，没有办成争行贷款这与被上诉人无关，被上诉人没有见过房地产评估报告；对于借 8 条收条版本，由于是大笔借款，被上诉人比较谨慎，所以上百度搜索下来让上诉人抄写。 本院认为，上诉人提交的上述证据并不能证明被上诉人是职业放贷人，本院对上诉人提交的上述证据不予确认。 双方当事人对一审查明事实无异议，本院对一审查明事实予以确认。 本案的争议焦点为：1、涉案借款本金多少，是否约定利息，约定利息多少；2、已还款项多少，尚欠多少；3、本案是否已过诉讼时效；4、被上诉人是否职业放贷人。 本院认为，关于涉案借款本金。二审中双方均确认涉案借款本金为100.8万元，一审法院确认涉案借款本金为100.8万元并无不当，本院予以维持，对于借款利息，双方《借款协议》约定的月利率2.5%，本院予以确认，但该约定利率超过规定的年利率24%上限，对于超过部分应抵扣本金，一审法院未予抵扣有误，本院予以纠正。 对于已还款项多少，尚欠款项多少的问题。除一审法院确认的还款外，上诉人主张其还于2013年12月归还了3.2万元，对此上诉人未提交证据，本院不予采信。对于上诉人的还款，由于双方未标注，还款的性质是本金还是利息，因此，一审法院按先息后本的原则计算并无不当，但利息应按年利率24%计算，超过年利率24%的部分应抵扣本金。经计算，截至2015年7月31日，上诉人尚欠被上诉人借款本金为693981.24元，利息6953.97元，上诉人应向被上诉人偿还该款及截至2015年7月31日的利息，之后的利息计算：以693981.24元为基数，按年利率24%计算从2015年8月1日起计至还清款止。上诉人主张利息仅支付到2015年2月15日依据不充分，本院不予支持。 9 关于诉讼时效问题。涉案借款虽然发生在2013年，借款期限至2013年11月10日，但由于上诉人于2016年1月22日在《借款协议》上签字“本合同有效期至该本金及利息还清之日为止”，因此，上诉人一直未还清涉案借款本金及利息，被上诉人于2019年2月向法院提起诉讼未超过诉讼时效，上诉人主张“本合同有效期至该本金及利息还清之日为止”是被胁迫所签，无任何证据证明，本院不予支持。至于上诉人上诉称被上诉人为职业放贷人，并无证据证明，本院对该项主张不予采信。 综上，一审判决认定事实清楚，仅是在计算利息时有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项之规定，判决如下： 一、维持广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2019）桂0103民初2681号民事判决第三项、第四项； 二、变更广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2019）桂0103民初2681号民事判决第一项为：上诉人陈仙兰向被上诉人陈汉平偿还借款本金693981.24元； 三、变更广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2019）桂0103民初2681号民事判决第二项为：上诉人陈仙兰向被上诉人陈汉平支付利息（利息计算：1、截至2015年7月31日的借款利息6953.97元；2、以693981.24为基数，按年利率24%计算，从2015年8月1日起计至还清款止）。 上述义务，义务人应于本案生效判决送达之日起十日内履行完毕，如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确 10 定的履行期限最后一日起二年内，向第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 二审案件受理费14632元，由上诉人陈仙兰负担。一审案件受理费负担按一审判决执行。 本判决为终审判决。 审 判 长 罗建燕 审 判 员 蒙恪民 审 判 员 姚 娟 二〇二〇年十一月三十日 法官助理 林婷婷 书 记 员 苏珊珊 11 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。 12 附本金利息推算表 序号 变动时间 借款本金 还款数额 月利率 计息天数 当期利息 累计尚欠本金 累计尚欠利息 1 2013/5/11 576000 2% 576000.00 2 2013/6/13 24000 2% 33 12672.0 564672.00 0.00 3 2013/7/11 24000 2% 28 10540.5 551212.54 0.00 4 2013/7/26 432000 2% 15 5512.1 983212.54 5512.13 5 2013/8/12 24000 2% 17 11143.1 975867.74 0.00 6 2013/8/26 18000 2% 14 9108.1 966975.84 0.00 7 2013/9/12 24000 2% 17 10959.1 953934.90 0.00 8 2013/9/27 18000 2% 15 9539.3 945474.25 0.00 9 2013/10/12 24000 2% 15 9454.7 930929.00 0.00 10 2013/10/28 18000 2% 16 9929.9 922858.90 0.00 11 2013/11/12 24000 2% 15 9228.6 908087.49 0.00 12 2013/11/26 18000 2% 14 8475.5 898562.98 0.00 13 2013/12/17 10000 2% 21 12579.9 898562.98 2579.88 14 2014/1/13 24000 2% 27 16174.1 893316.99 0.00 15 2014/1/27 18000 2% 14 8337.6 883654.62 0.00 16 2014/2/15 14000 2% 19 11193.0 880847.58 0.00 17 2014/2/27 28000 2% 12 7046.8 859894.36 0.00 18 2014/3/21 24000 2% 22 12611.8 848506.14 0.00 13 19 2014/3/27 18000 2% 6 3394.0 833900.16 0.00 20 2014/4/26 42000 2% 30 16678.0 808578.17 0.00 21 2014/5/26 10000 2% 30 16171.6 808578.17 6171.56 22 2014/5/27 14000 2% 1 539.1 801288.78 0.00 23 2014/6/19 40000 2% 23 12286.4 773575.21 0.00 24 2014/7/4 30000 2% 15 7735.8 751310.96 0.00 25 2014/8/2 30000 2% 29 14525.3 735836.31 0.00 26 2014/8/11 40900 2% 9 4415.0 699351.33 0.00 27 2014/11/2 20000 2% 83 38697.4 699351.33 18697.44 28 2014/11/4 25000 2% 2 932.5 693981.24 0.00 29 2015/6/9 67500 2% 217 100396.0 693981.24 32895.95 30 2015/7/28 20000 2% 49 22670.1 693981.24 35566.01 31 2015/7/31 30000 2% 3 1388.0 693981.24 6953.97