湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初3813号原告：某银行股份有限公司武汉分行。负责人：刘秉文，行长。委托诉讼代理人：张松霞，湖北欣安律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝艳，湖北欣安律师事务所实习律师。被告：吴某某。委托诉讼代理人：秦前坤，湖北尚卓律师事务所律师。被告：武汉某投资有限公司。法定代表人：王某某，董事长。委托诉讼代理人：李业，女，武汉某投资有限公司员工。原告某银行股份有限公司武汉分行（以下简称“某银行武汉分行”）与被告吴某某、武汉某投资有限公司（以下简称“碧桂园公司”）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告某银行武汉分行的委托诉讼代理人张松霞、郝艳、被告吴某某的委托诉讼代理人秦前坤、被告碧桂园公司的委托诉讼代理人李业到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴某某立即偿还借款本金1078720元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按合同约定计算）；2、判令被告碧桂园公司对上述第1项诉讼请求承担连带清偿责任；3、判令二被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费以及原告为实现债权的其他费用。事实和理由：被告吴某某因向被告碧桂园公司购买位于武汉市花山碧桂园?生态城一期水蓝湾第210幢1单元1-3层1号建筑面积为337.57平方米的房产，向原告某银行武汉分行申请借款。被告吴某某作为借款人、被告碧桂园公司作为保证人与原告某银行武汉分行签订《个人住房组合贷款抵押借款合同》，约定：原告某银行武汉分行根据被告吴某某的申请，经原告某银行武汉分行和武汉住房公积金管理中心审查同意向被告吴某某发放住房贷款169万元，其中银行贷款127万元，公积金贷款42万元；贷款用于购买上述房屋，借款期限为168个月；银行贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮10%，公积金贷款年利率为4.95%；还款方式为等额本金还款法；被告碧桂园公司为合同项下借款提供连带责任保证。合同并对各方其他权利、义务进行了约定。2014年1月14日，原告某银行武汉分行依约向被告吴某某发放银行贷款127万元、公积金贷款42万元，合计169万元。被告吴某某自2019年5月16日起未按约归还本息，截至起诉日已经连续五个付款期逾期，原告某银行武汉分行经多次催收未果，为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。庭审过程中，原告某银行武汉分行明确第三项请求中的费用为律师费和诉讼费。被告吴某某辩称，对于借款的事实无意见，在还款遇到困难时早已主动向原告某银行武汉分行要求处置房产，故后面的所产生的利息和罚息不应再计算；律师费在合同中没有约定，不应由被告吴某某承担。被告碧桂园公司辩称，按照担保法第28条规定，保证人只应在担保物不足时提供连带担保责任。本案中原告某银行武汉分行未主张物的担保权利，而抵押物的合同价值已达400余万元，完全可以覆盖本案债务，故保证人应免除相应保证责任。本案案涉房屋已经竣工，办理了期房抵押证明和初始权属登记，期房抵押证明也即房屋抵押登记手续，保证责任应终止。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告吴某某、碧桂园公司对原告某银行武汉分行提供的证据真实性均无异议，本院对该证据真实性予以确认。原告某银行武汉分行对被告吴某某提供的《房屋租赁合同》有异议，认为此非原件，且与本案无关。经审查，本院认为，该证据为被告吴某某与案外人之间房屋租赁合同，与本案原、被告双方借款合同纠纷无关联性，本院对此不予采信。经审理查明，本院认定事实如下：某银行武汉分行（甲方/贷款人）与吴某某（乙方/借款人）、被告碧桂园公司（丙方/保证人）签订《兴业银行个人住房组合贷款抵押借款合同》（编号：兴银鄂组贷字13第404号），约定：甲方根据乙方的申请，经甲方和武汉住房公积金管理中心审查同意向乙方发放住房贷款，金额为169万元，其中银行贷款127万元，公积金贷款42万元；贷款用于乙方购买坐落于碧桂园?生态城?水蓝湾210-01号房；本合同约定的借款期为168个月，以借款借据所记载的借款期限起止日为准，若贷款人提前收回贷款，则视为借款到期日相应提前；银行贷款利率按年浮动，每年一定，年利率为同期同档次国家基准利率上浮10%，公积金贷款利率为4.95%，借款期间如遇国家调整利率，则从调整之日的下一个公历年的第一天自动开始执行新的利率；如遇国家取消基准利率，贷款人有权根据同期的国家利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定合同利率。借款发放次月起每个公历月的16日及借款到期日为还款日，每一个月为一个还款期，当月本息当月清偿，借款人在一个还款其内任何一天还款，均按30天计算利息，结息日为每月末的最后一日（最后一次还款不能迟于本合同期限届满日），首次和最后一次还款按照实际天数计算利息。借款人采用等额本金偿还法偿还借款本息，每期利息金额按剩余本金、利率水平、剩余期数计算，实际每期还款本息金额以贷款人依本合同约定的计算结果为依据，计算公式为每月应还本金=贷款金额/还款总期数，每月应还利息=（贷款金额-累计已还本金）×月利率，每月还款金额=每月应还本金＋每月应还利息。借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，银行贷款罚息利率为借款利率上浮50%，公积金贷款罚息利率为借款利率上浮30%，对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利，计收方式按借款计息方式执行。乙方违反本合同任何条款，甲方有权宣布本合同提前到期，要求乙方提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。丙方（保证人）为本合同项下的借款提供连带责任保证，若借款人未按本合同约定偿还借款本息，丙方应代为偿还，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起二年，但是如果保证人房屋竣工且借款人办妥房屋所有权证、土地使用权证和以贷款人为抵押权人的房屋抵押登记手续及贷款人为第一受益人的保险手续，则自借款人将该房屋所有权证、土地使用权证、他项权证正本和保单正本交由贷款人收执之日起，保证人的保证责任解除；保证人承诺，当借款人未依约履行本合同项下债务时，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人承担全部保证责任，而无须先行使其他担保权利。实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、办案费、抵押物处置费、拍卖费等。《兴业银行借款借据》载明，借款日期2014年1月14日，借款人吴某某，借款金额127万元，期限2014年1月14日至2028年1月14日；《个人住房公积金贷款借款借据》载明，借款人吴某某，借款金额42万元，吴某某在上述两张借据的借款人处签名。本案案涉贷款自2019年5月16日起出现逾期，吴某某此后未继续依约偿还借款本息。某银行武汉分行提供的还款明细表显示吴某某尚欠银行贷款剩余本金797732.98元、公积金贷款剩余本金26万元。某银行武汉分行、吴某某、碧桂园公司均承认截至庭审时，本案中吴某某申请贷款用于购买的位于碧桂园?生态城?水蓝湾210-01号房屋已经竣工且办理了期房抵押证明，尚未办理房屋所有权证、土地使用权证。另查明，某银行武汉分行与湖北欣安律师事务所签订《委托代理合同》，约定某银行武汉分行委托乙方代理其与吴某某等金融借款合同纠纷八案，律师代理费共计192449元，合同附件载明吴某某案件代理费为5.39万元。2020年7月3日，某银行武汉分行向湖北欣安律师事务所支付律师代理费192449元，湖北欣安律师事务所出具两张增值税专用发票，金额合计192449元。本院认为，某银行武汉分行与吴某某、碧桂园公司签订的《兴业银行个人住房组合贷款抵押借款合同》系各方真实意思表示，合法、有效。贷款发放后，吴某某未依约偿还借款本息，已经构成违约。某银行武汉分行有权要求吴某某提前偿还借款本金及按照合同约定的标准支付计算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，但利息、罚息、复利合计支付标准应以年利率24%为限。案涉碧桂园?生态城?水蓝湾210-01号房屋尚未办理房屋所有权证、土地使用权证，不满足《兴业银行个人住房组合贷款抵押借款合同》中碧桂园公司解除担保责任的条件。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人应当按照约定实现债权”，根据《兴业银行个人住房组合贷款抵押借款合同》的约定，碧桂园公司应当对本案债务承担保证责任。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，碧桂园公司在实际承担责任后有权向吴某某追偿。某银行武汉分行要求吴某某、碧桂园公司承担律师费损失，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告吴某某于本判决生效之日起十日内向原告某银行股份有限公司武汉分行偿还银行贷款本金797732.98元、公积金贷款本金26万元。二、被告吴某某于本判决生效之日起十日内向原告某银行股份有限公司武汉分行支付自2019年5月17日起至借款本息清偿之日止的利息、罚息、复利（分别以银行贷款本金797732.98元、公积金贷款本金26万元为计算基础，按照合同约定的标准计付）；三、被告吴某某于本判决生效之日起十日内向原告某银行股份有限公司武汉分行支付律师费5.39万元；四、被告武汉某投资有限公司对上述第一、二、三项确认的被告吴某某所负债务承担连带清偿责任；被告武汉某投资有限公司在实际承担清偿责任范围内有权向被告吴某某追偿；五、驳回原告某银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14508元，减半收取7254元，由被告吴某某、武汉某投资有限公司负担（上述款项已由某银行股份有限公司武汉分行垫付，被告吴某某、武汉某投资有限公司应将该款随本判决第一项款项一并支付给原告某银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  袁晶二〇二〇年十一月二十八日法官助理吴芮书记员陈岚绮