重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4704号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路**，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，汉族，系该行员工，住重庆市铜梁区。被告：刘长江，男，1982年5月26日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告刘长江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法由审判员谭小东适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，被告刘长江经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告刘长江之间签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判决被告刘长江立即偿还借款本金267731.9元，并支付自2020年4月10日起至借款本息全部清偿之日止的逾期利息(以到期的借款本金为基数，按合同约定年利率的1.3倍计算)，利随本清。逾期利息计算方式按照中国邮政储蓄银行《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条规定进行计算；3、判决原告对被告刘长江提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；4、本案的诉讼费由被告刘长江承担。事实与理由:2016年2月26日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定:原告向被告提供贷款人民币31万元，贷款期限自2016年2月26日至2036年2月26日。按照《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条第(一)项规定，被告借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息;被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照第十二条第(二)项之规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。原告与被告办理了抵押登记，约定被告以名下位于重庆市铜梁区××街道办事处××街×××号×-×-×号房屋为《个人购房/购车借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押;担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费执行费、评估费、拍卖费等)。2016年3月3日，原告根据被告申请向其指定账户支用借款31万元，借款期限为2016年3月3日至2036年3月3日，贷款利息为4.655%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计267731.9元。截至2020年8月10日被告已拖欠原告本金267731.9元及利息、罚息。原告认为，原告与被告刘长江签订的《个人购房/购车借款及担保合同》均系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告刘长江的行为已构成严重违约，原告有权要求刘长江立即全部清偿;并有权就被告刘长江提供的抵押物享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告特诉至法院。刘长江未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2016年2月26日，邮政银行铜梁支行与刘长江签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定:邮政银行铜梁支行向刘长江提供贷款310000元，贷款期限自2016年2月26日至2036年2月26日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率按本合同约定的利率浮动计算；第八条（一），借款人按月等额本还款法偿还贷款本息；第十一条第(一)，借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础加收30%;第十二条(二)，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十六条，本合同项下担保方式为抵押担保；第十八条，抵押担保范围包括但不限于:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同尾部借款人和抵押人处均有刘长江的签名捺印。刘长江提供其所有的重庆市铜梁区××街道办事处××街×××号×-×-×号房屋（产权证号：渝（××**）铜梁区不动产权第×××××号）为案涉贷款提供抵押担保，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，取得不动产登记证明。2016年3月3日，邮政银行铜梁支行向刘长江支付借款310000元。贷款发放后，刘长江未按约定足额偿还贷款本息，2020年4月10日后未还款，尚欠贷款本金267731.9元。经催收未果，邮政银行铜梁支行起诉来院。以上事实，有邮政银行铜梁支行的陈述及其举示的被告的身份证复印件、个人购房/购车借款及担保合同、手工借据、放款单、不动产登记权证等证据证实，这些证据的真实、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，邮政银行铜梁支行与刘长江签订《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方的借款合同关系合法有效，双方都应该按约定全面履行各自义务。邮政银行铜梁支行按约定支付了贷款，刘长江未按约定足额偿还贷款，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第四款的规定，对邮政银行铜梁支行要求解除《个人购房/购车借款及担保合同》的请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。邮政银行铜梁支行向刘长江支付贷款310000元，刘长江应该按照约定以按月等额本息的方式还款。刘长江未按约定足额还款的行为，已经构成违约，邮政银行铜梁支行有权按约定宣布贷款提前到期，要求刘长江偿还剩余贷款本金。刘长江经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃陈述抗辩权，本院采信邮政银行铜梁支行关于刘长江欠付贷款本息的陈述及举证。刘长江尚欠贷款本金267731.9元，对邮政银行铜梁支行要求刘长江偿还贷款本金267731.9元的请求，本院予以支持。关于利息。《个人额度借款合同》约定，借款人未按约定偿还贷款本息的，罚息利率约定贷款利率上浮30%，约定贷款利率为中国人民银行基准利率，刘长江2020年4月10日后未再还款，邮政银行铜梁支行要求刘长江以借款本金267731.9元为基数自2020年4月10日起至还清偿之日止按前述约定的利率计付逾期利息，该请求符合双方约定，但2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故本院调整利率标准为以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率并按约定浮动计算，对超出部分本院不予支持。关于优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，刘长江用其所有的位于重庆市铜梁区××街道办事处××街×××号×-×-×号房屋（产权证号：渝（××**）铜梁区不动产权第×××××号）为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，约定的担保范围为债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息等，故对邮政银行铜梁支行主张对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行与刘长江签订的《个人购房/购车借款及担保合同》于2020年8月18日解除；二、刘长江于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金267731.9元，及从2020年4月10日起至还清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮5%再上浮30%计算的利息；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行对刘长江所有的重庆市铜梁区××街道办事处××街×××号×-×-×号房屋（产权证号：渝（××**）铜梁区不动产权第×××××××号）折价、拍卖或者变卖所得价款在本判决第二项确定的金额范围内享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2657.99元（已减半），由刘长江负担。该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行预交，在执行本判决时，由刘长江支付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谭小东二〇二〇年十一月十八日法官助理 雷 宇书 记 员 叶 利