河南省郏县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0425民初1235号原告:李国栋,男,1966年5月6日生,汉族,住河南省郏县。原告:陈素珍,女,1967年11月20日生,汉族,住河南省郏县。委托诉讼代理人:于存良,河南克颂安律师事务所律师。委托诉讼代理人:赵田野,河南克颂安律师事务所律师。被告:安心财产保险有限责任公司,住所地北京市延庆区东外大街****。统一社会信用代码：91110229MA002UYU1Q。法定代表人:韩刚,董事长。委托诉讼代理人:戚斌,河南千益律师事务所律师。原告李国栋、陈素珍与被告安心财产保险有限责任公司(以下简称安心财险有限公司)人身保险合同纠纷一案,本院于2020年6月3日立案后,依法适用普通程序,于2020年9月10日、2020年9月24日分别公开开庭进行了审理,原告李国栋、陈素珍的委托诉讼代理人于存良、赵田野、被告安心财险有限公司的委托诉讼代理人戚斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李国栋、陈素珍向本院提出诉讼请求：1.请求安心财险有限公司支付保险金120万元；2.诉讼费由安心财险有限公司承担。事实和理由：2019年5月18日,李梦伟在安心财险有限公司购买了人身意外保险、附加交通工具意外伤害保险,2019年5月19日,李梦伟在安心财险有限公司购买了交通工具意外伤害保险。2019年5月30日李梦伟因交通事故意外身亡,符合安心财险有限公司的理赔条件，但安心财险有限公司拒不理赔。为维护自身合法权益，诉至法院。安心财险有限公司辩称，1.李梦伟在安心财产保险有限责任公司投保的是人身伤害意外保险附加交通工具意外伤害保险,在本次事故后李梦伟死亡后没有做相应的尸体检验报告,也没有及时向安心财险有限公司报案,导致保险事故的发生原因、性质和损失程度无法查明,根据保险法的相关规定,对于无法查明的部分安心财险有限公司不承担相应赔偿责任；2、结合李梦伟病历，××,可以看出其死亡并非意外事故造成；综上，请求法院驳回李国栋、陈素珍的诉讼请求。李国栋、陈素珍围绕其诉讼请求提供证据如下：1、身份证、户口本、证明，证明：原告李国栋、陈素珍主体适格；2、交通事故认定书，证明：2019年5月30日19时30分左右李梦伟发生交通事故，造成其受伤后抢救无效死亡；3、病历、诊断证明书及居民死亡医学证明（推断）书，证明：李梦伟因交通事故经抢救无效死亡；4、人身意外伤害保险电子保险单一份、交通工具意外伤害保险电子保单一份，证明：李梦伟在被告公司投有人身意外伤害保险、交通工具意外伤害保险；证据5、理赔决定通知书一份，证明：李梦伟发生意外身亡后，原告依法向被告安心财险有限公司提出理赔，被告拒绝赔偿。安心财险有限公司针对原告的举证发表如下质证意见：1、对证据一的真实性无异议，但法庭应当依法查明李梦伟是否还有其他第一顺位继承人，因根据病历记载，李梦伟生前已婚；2、对证据二的真实性无异议，但对证明目的有异议，事故认定书仅记载了交通事故造成李梦伟受伤并未记载李梦伟在发生事故后抢救无效死亡，可以说明事故并没有造成李梦伟死亡；3、对证据三病历、诊断证明的真实性无异议，但郏县中医院的病历上、出院情况、出院证上没有记载李梦伟死亡，且从出、入院诊断看出李梦伟患有慢性肾功能衰退、尿毒症、××，对医学推断书真实性无法核实，从原告提交的证据看，李梦伟并没在平顶山第一人民医院住院治疗其不具备出具该推断书的权利，另外，从四万原因看来，李梦伟死亡的原因是心脏停搏，结合其病历李梦伟死亡原因是自己的疾病引起的与交通事故无关；4、对证据四的真实性无异议，但从人身意外伤害保险电子保单特别约定中的第八条明确记载了：“投保人、被保险人、受益人应在出险后24小时内及时报案，积极履行出险后的通知义务。否则，因投保人、被保险人、受益人拖延报案致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”；5、对证据五的真实性无异议，确系被告出具的，××所致不属于意外伤害保险责任，所以被告拒赔理由正当不违反法律法规。被告提供的证据如下：第一组证据，李梦伟在平顶山市第一人民医院住院病历（2018年6月16日至2018年6月22日）复印件一份、郑州大学第一附属医院住院病历(2018年6月26日至2018年7月13日）复印件一份、郏县中医院住院病历（2018年8月3日至2018年8月22日、2018年9月）复印件两份，证明李梦伟在事故发生前患有高血压3级很高危、××，××所致；第二组证据，调查报告原件一份、保险单原件一份、保险条款原件，××所致，且保险事故发生后，原告没有及时向被告投案，也没有按照做尸体检验报告，导致保险事故原因、性质、损失程度无法确定，对于无法确定的部分被告不应承担赔偿责任。李梦伟在投保时需要点开保险条款和投保须知方能投保，被告就免责条款尽到了明确说明和提示义务。原告针对被告提供的证据发表如下质证意见：1、对第一组证据中病情记载无异议,但根据被告提供2018年3月入院、出院记录显示李梦伟在每次住院治疗后经医院评估,××患者一般情况,重症气喘情况明显好转,神志精神可,临床症状治愈,通过以上情况证明,××并非情况严重导致其生命健康存在随时死亡的情形,因此保险公司仅仅以李梦伟患有疾病方臆断李梦伟死亡是因其自身疾病所致与事实不符也没有相应的证据予以充分证明,病历记载李梦伟27岁结婚该记载与事实不符,根据我国婚姻法规定婚姻关系的确立是以在婚姻登记部门进行登记确认的,李梦伟在生前从未与他人存在合法有效的婚姻关系,因此本案的二原告是李梦伟合法并且唯一的第一顺位继承人；2、对第二组证据中保险调查报告有异议,没有调查员、复核员的任何信息不能确认调查员真实情况以及确认调查的真实性,从第三页的理赔访谈记录图片显示的询问人与调查员中的人是两人,说明该访谈记录是不真实的,对该整个调查记录真实性不认可,同时该调查报告没有调查人员的签字,该印章也无法核实真实性,内容的显示也与实际存在不实之处；投保情况显示的索赔事件是在保险公司引导下原告准备材料向保险公司提交材料的时间而非报案时间,不能认为索赔时间即报案时间,从内容显示的APP查询不排除其APP中显示意外保险条款,但并不能证明投保时该条款已向投保人进行了解释说明义务,且该投保须知并未有李梦伟的签字,保险公司也不能提供证据证明就其免责条款向投保人或者被保险人尽到了解释说明义务；对调查报告中的病历意见同证据一的质证意见；对电子保单的真实性无异议,但对证明目的有异议,其特别约定中的内容并未向投保人和被保险人解释说明、告知,且该保险单投保后并非直接生成送达给被保险人或者投保人,被保险人和投保人无从得知特别约定的内容,对其免责条款的内容不应得到支持,且原告的证据能够证明事故发生及死亡是事故造成的,该保险条款从投保人和被保险人的手机来看其未收到保险条款内容。根据当事人的陈述及辩论意见，本院认定事实如下：2019年5月15日，李梦伟在安心财险有限公司投保了个人意外保险、附加交通工具意外伤害保险，保险合同期限自2019年5月18日00时00分00秒起至2020年5月17日23时59分59秒止，保险单记载意外身故、伤残保险金为100万元，附加汽车意外保险金100000元,其中电子保单中特别约定第6项为：“被保险人因驾驶机动车导致的意外事故责任，身故或者××博保险金额为20万”。2019年5月15日，李梦伟在安心财险有限公司投保了交通工具意外伤害保险，保险合同期限自2019年5月18日00时00分00秒起至2020年5月17日23时59分59秒止，保险单记载汽车（含电车、公交、的士）意外伤害身故、伤残保险金为100000元。2019年5月30日19时30分许，李梦伟驾驶豫Ｄ×××**号小型普通客车由北向南行驶至（××省道××）郏县××西北村“李口镇××人联合会”门口处时冲出道路驶入麦田内，造成李梦伟受伤，豫Ｄ×××**号小型普通客车部分损坏。2019年6月12日，经郏县公安局交通警察大队作出事故认定书，认定李梦伟负事故的全部责任。2019年5月30日李梦伟受伤被送往郏县中医院救治，在郏县中医院重症监护室抢救，病例显示：李梦伟清醒后主诉胸部与方向盘碰撞挤压，有胸闷、胸痛、呼吸困难加重等现象。后因李梦伟病情较重，建议转院，由救护车拉至平顶山市第一人民医院，在平顶山市第一人民医院抢救无效死亡。经本院向郏县民政局查询，李梦伟生前未婚，李国栋、陈素珍系李梦伟的父母。本院依法在调取了郏县公安交通警察大队作出的第410425120190000117号事故认定书卷宗中的事故照片及旁观群众孟怀勋、李瑞强询问笔录，可以说明，本次事故系意外事故。本院认为，被保险人李梦伟通过支付宝水滴投平台，在被告安心财险有限公司投保了人身意外伤害保险、附近交通工具意外伤害保险，双方之间形成保险合同关系，该保险合同系双方真实意思表示，本院予以确认。2019年5月30日李梦伟驾豫Ｄ×××**号小型普通客车发生交通事故，李梦伟受伤，郏县公安局交通警察大队作出事故认定书，认定李梦伟负事故的全部责任，符合客观事实，本院予以认定。李梦伟受伤后被送往医院就医抢救治疗，结合李梦伟急救病历显示受到方向盘挤压造成呼吸困难，可以说明是本次交通事故造成李梦伟心脏受到挤压引起呼吸困难抢救无效死亡。本次交通事故是造成李梦伟死亡的诱因。根据保险条款相关规定，被告安心财险有限公司抗辩称，××原因导致心脏停搏，其并未提供相关提供证据予以证明自己的主张，本院不予采纳。李梦伟因意外死亡，符合理赔条款的赔付标准。综上李国栋、陈素珍作为保险的受益人在李梦伟死亡后有权向安心财险有限公司请求支付保险金，有事实及法律依据，本院予以支持。但李梦伟在安心财险有限公司投保的个人意外保险、附加交通工具意外伤害保险，保险单记载意外身故、伤残保险金为100万元，附加汽车意外保险金100000元,其中电子保单中特别约定第6项为：“被保险人因驾驶机动车导致的意外事故责任，身故或者××保险金额为20万”。故意外身故、伤残保险金应按特别约定的保险金200000元计算，安心财险有限公司应当赔付，附加汽车意外保险金100000元属于附加险，安心财险有限公司应当赔付。针对李梦伟在安心财险有限公司投保的交通工具意外伤害保险保险金为100000元，因李梦伟交通事故死亡，故安心财险有限公司应当赔付。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下：一、安心财产保险有限责任公司于本判决生效后十日内支付李国栋、陈素珍保险金400000元；二、驳回李国栋、陈素珍的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期回履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息.案件受理费15600元,由李国栋、陈素珍负担10400元，安心财产保险有限责任公司负担5200元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于平顶山市中级人民法院。审 判 长  张 潇审 判 员  陈红超人民陪审员  叶阳浩二〇二〇年十一月二十五日法官助理李之楷书记员关品附相关法条：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。