内蒙古自治区赤峰市红山区人民法院民事判决书（2020）内0402民初5048号原告：中信银行股份有限公司赤峰分行，住所地内蒙古自治区赤峰市红山区哈达西街**。主要负责人：史煜，行长。委托诉讼代理人：吴晓勇，内蒙古法林律师事务所律师。被告：丁立龙，男，1989年2月22日出生，公民身份号码×××，蒙古族，住内蒙古自治区赤峰市。被告：任绍翠，女，1987年11月4日出生，公民身份号码×××，汉族，住内蒙古自治区赤峰市。二被告委托诉讼代理人：丁利刚，内蒙古松川律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司赤峰分行（以下简称中信银行）与被告丁立龙、任绍翠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案受理，依法由审判员杨宁宁适用简易程序于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人吴晓勇、被告丁立龙、任绍翠的委托诉讼代理人丁利刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人借款合同》；2.判令二被告立即偿还原告贷款剩余本金320134.35元、给付截至2020年7月22日的期内利息11003.86元、逾期利息444.65元、期内利息的复利285.87元，以上借款本息共计331868.73元；并按借款合同约定，继续给付原告自2020年7月23日起至还清借款之日止的逾期利息及复利（逾期利息自2020年7月23日起以欠付本金为基数按年利率11.025%的标准计算至付清之日止；复利自2020年7月23日起以欠付期内利息为基数按照年利率11.025%的标准计算至付清之日止）；3.判令二被告给付原告为实现债权支付的律师代理费I0000元，并自原告垫付上述费用之日起按年利率7.35%的标准计息直至款项还清之日止；以上2、3项暂计341868.73元；4.判令原告作为抵押权人，对被告丁立龙、任绍翠的抵押房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5.由被告承担本案的诉讼费用，并自原告垫付之日起按年利率7.35%的标准计息直至款项还清之日止。事实与理由：2017年5月9日，原告与二被告签订个人借款合同。合同约定，借款金额40万元，年利率7.35%，借款期限自2017年5月15日至2027年5月15日，还款方式为按月等额本息。合同第二十一条约定，被告未按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用视为已发生违约事件，出现违约事件原告有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权依法律规定及合同约定实现抵押权。合同第八条、第二十六条约定，被告逾期归还贷款的，原告有权按照贷款合同约定利率的150%加收罚息，对于不能按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率计收复利。合同第八条约定，出现上述违约事件，律师代理费、诉讼费由被告承担，原告方有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率收取利息。合同第二十六条约定，管辖法院为原告住所地人民法院。2017年5月9日，原告与二被告签订抵押合同，合同约定以丁立龙名下的坐落于赤峰市××区的住宅为该笔借款提供担保，担保范围为贷款本金、利息、违约金等及实现债权、抵押权的一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债权诉讼时效内，管辖法院为原告住所地人民法院。签订合同之后，原告按照合同约定向被告发放了贷款，履行了交付出借资金的义务。现在，被告贷款已有多笔逾期，出现提前清收贷款的情形。因此，为维护合法权益，原告诉至法院。被告丁立龙、任绍翠辩称，二被告不同意解除借款合同，被告逾期期间为全国疫情发展严重期间，二被告生意和还款能力受到不可抗力的影响，导致被告还款能力不足。2020年7月，以上不可抗力解除，二被告也在积极努力如约还款。二被告所欠原告逾期本金，二被告也和原告多次沟通，但沟通未果。因二被告的逾期行为系不可抗力的影响，不应视为违约和原告解除合同的合法事由。二被告请求继续履行借款合同。原告和被告所签订的借款合同，系格式合同，原告未尽到提示和告知义务。原告所主张的罚息、复利、律师费、垫付律师费及诉讼费的利息没有法律和事实依据，原告主张的上述费用不应得到支持。综上，请求法院双方继续履行合同，二被告同意偿还逾期的本息。根据原告提交的中信银行个人借款合同、中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同、借款借据、还款明细等证据及原、被告的当庭陈述，本院经审理查明本案事实如下：2017年5月9日，被告丁立龙、任绍翠（甲方）与原告签订中信银行（乙方）个人借款合同，约定二被告向原告借款40万元；借款期限120个月，自2017年5月9日至2027年5月9日止；借款利率为7.35%；逾期贷款利率为合同利率的150%，还贷方式为按月等额本息还款。合同约定，如甲方任意一期逾期还款，乙方有权宣布贷款到期并收回已发放的贷款本息。乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖费等），均由甲方负担。乙方有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向甲方收取利息。同日，原告（乙方）与二被告（甲方）签订中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同，约定乙方为甲方的综合授信额度为40万元，综合授信期限自2017年5月9日至2027年5月9日止。二被告以其所有的位于赤峰市××区西、松四路东、松六街北、松五街南松北家园3号楼2-902室房屋为贷款提供抵押担保并办理了不动产登记证明（不动产登记证明号为蒙［2017］赤峰市不动产证明第0012724号），登记时间为2017年5月11日。担保范围为债权本金40万元及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。2017年5月19日，原告向二被告发放了借款。截至2020年7月22日被告已偿还借款本金79865.65元、期内利息71586.25元、逾期利息912元、复利622.75元。该笔贷款自2020年2月份产生逾期，至2020年7月22日尚欠本金16791.21元、期内利息10260.67元、逾期利息444.65元、285.87元，合计27782.4元。原告起诉后，被告于2020年9月10日偿还借款本金2755.99元、期内利息711.84元、逾期利息177.24元、期内利息复利81.72元，合计3726.79元；于2020年10月10日偿还利息990.21元。截至2020年11月4日，二被告已有八期贷款产生逾期，包括已到期本金22664.35元、期内利息15524.02元、逾期利息888.77元、复利617.22元。本院认为，原告与二被告签订的个人借款合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。二被告已累计逾期数月未按合同约定偿还原告借款本息构成违约，应承担相应的违约责任。原告依照合同约定要求解除原、被告签订的借款合同，并要求二被告给付尚欠借款本金及利息、逾期利息、期内利息的复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。但原告主张对逾期利息计算复利，因逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，若再对逾期利息计收复利有违公平，故复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，而并非是对借款逾期后的逾期利息计算复利，对原告的此项请求本院不予支持。原告主张的律师费，已实际发生且符合双方约定，本院予以支持。对原告主张的诉讼费及律师费的垫付利息，于法无据，本院不予支持。二被告丁立龙、任绍翠辩称系受疫情影响导致其未能按时还款，但丁立龙、任绍翠未能提供证据证明其受疫情影响导致其收入降低导致其不能按时还款，故对丁立龙、任绍翠的该项抗辩理由，本院不予支持。二被告以其所有的财产为贷款提供抵押担保，原告有权就二被告的抵押财产拍卖或变卖所得款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条之规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司赤峰分行与被告丁立龙、任绍翠于2017年5月9日签订的中信银行个人借款合同；二、被告丁立龙、任绍翠于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司赤峰分行借款本金317378.36元及截至2020年11月4日的期内利息15524.02元、逾期利息888.77元、复利617.22元、律师费10000元，并继续支付自2020年11月5日以后的罚息（包括逾期利息及复利，其中逾期利息以317378.36元为基数、复利以15524.2元为基数，均按年利率11.025%的标准自2020年11月5日起计算至付清之日止）；三、在上述债权及诉讼费范围内，原告中信银行股份有限公司赤峰分行对被告丁立龙、任绍翠所有的坐落于赤峰市××区西、松四路东、松六街北、松五街南松北家园3号楼2-902室房屋（不动产登记证明号为蒙［2017］赤峰市不动产证明第0012724号）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中信银行股份有限公司赤峰分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3214元（原告已预交），由二被告负担，于本判决生效后十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员 杨宁宁 二○二○年十一月十五日书记员 张仲妍