江苏省东台市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0981民初4359号原告：丁杰，男，汉族，居民，住东台市。被告：中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司，住盐城市建军东路**。负责人：宋建新，该公司总经理。委托诉讼代理人：万勇，江苏苏辰律师事务所律师。原告丁杰与被告中国中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司（以下简称人保盐城分公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月19日、11月11日公开开庭进行了审理。原告丁杰，被告人保盐城分公司的委托诉讼代理人万勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。丁杰向本院提出诉讼请求：判令人保盐城分公司赔付丁杰财产保险意外损失1万元。事实和理由：2015年8月12日，丁杰为坐落于东台市的住宅楼在人保盐城分公司处投保金锁组合型家庭财产综合保险，保险期限一年，保单号码201××××03700，批改地址单号0107。2016年1月中旬至2月下旬，东台地区发生十年未见的长时间连续强降雨雪酷寒结冰厚冻天气，连续酷寒雨雪越积越厚，形成下垂，加重拉力致使二楼南平台女儿墙、地面砖、平光井封闭顶蓝玻、楼顶太阳能毁坏。2016年3月8日，丁杰到人保东台公司一楼营业大厅办公室申报登记，请求理赔。2016年3月18日，人保盐城分公司派员到现场查勘摄像记录，承诺尽快理赔到位。后因赔偿的数额发生分歧，致使拖欠未决。丁杰多次催促，人保盐城分公司均以各种托词搪塞。人保盐城分公司辩称，1.丁杰本次诉讼已超过诉讼时效。从丁杰提供的证据材料可以看出，丁杰诉称的保险事故发生在2016年的1、2月份期间，且丁杰于2016年就该事故的损失向法院提起诉讼，并于2016年9月申请撤回起诉。此时，丁杰应当知道自己的权利受到侵害，应在法律规定的诉讼时效之内提起诉讼。而本案于2020年才再次提起诉讼，已超过了法律规定的诉讼时效；2.丁杰没有证据证明其诉称的损失造成的具体原因，且案涉保险合同条款中对由于气温低而造成的冻裂等损坏也不属于保险公司规定的保险责任范围。故，人保盐城分公司不应该承担相应的赔偿责任。丁杰、人保盐城分公司依法提交了证据。对丁杰提交的（2016）苏0981民初5424号民事裁定书、理赔申请书、国内挂号信函收据、金锁组合型家庭财产综合保险保险单、东台市气象局出具的气象证明、照片、不动产权证等证据，人保盐城分公司提交的家庭财产综合保险条款（2012版），经庭审质证、审查，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年8月11日，丁杰在人保盐城分公司投保金锁组合型家庭财产综合保险，保单号为PJAH201532090000003700，保险单载明：鉴于投保人已向本保险人投保金锁组合型家庭财产综合保险，并按照本保险合同约定交付保险费，保险人同意按照《家庭财产综合保险条款（2012版）》及附加险条款的约定承担保险责任，特立本保单为凭。保险财产地址：东台市东台镇xx村xx组（原xx村xx组），保险期间自2015年8月12日至2016年8月11日二十四时止，保障项目：家财综合险，房屋及其室内附属设备和室内装潢保险金额40000元，室内财产保险金额30000元……，总保险金额127000元，总保费100元，未约定免赔额（率）。2015年8月11日，人保盐城分公司向被保险人丁杰出具一份非车险全打保单批单，载明：兹经被保险人申请，本公司同意自2015年8月12日零时起，对保险单号码为PJAH201532090000003700的保单作如下批改：删除地址信息东台市东台镇团北村十组（原叶家村三组），增加地址信息东台市东台镇xx路xx号。本保险单所载其他条件不变，特此批注。案涉坐落于xx路xx号苏（2019）东台市不动产权第xxxxxx号不动产，权利人为丁杰，共有情况为单独所有，建于2000年左右，宗地面积144.95㎡，房屋建筑面积163.30㎡，房屋总层数2层。2016年年初，该房屋的二楼南平台女儿墙、地面砖、平光井封闭顶蓝玻璃等处出现毁损。2016年9月1日，丁杰向本院提起诉讼，后于2016年9月29日申请撤回起诉。2018年5月28日，丁杰向人保盐城分公司邮寄《理赔申请书》，要求协商解决上述房屋赔偿事宜。2020年2月15日，丁杰向本院邮寄诉状等起诉材料，再次主张权利。另查明，2016年1-2月份，受强冷寒流影响，东台市出现持续异常寒冷天气，连续雨雪，最低气温达零下11度。审理中，丁杰向东台市住建局房屋安全鉴定办公室咨询案涉房屋鉴定费用，鉴定费用预估3万元-3.5万元。因案涉因房屋鉴定的费用远高于诉讼标的，丁杰不申请对案涉房屋的损失进行司法鉴定，并提出由法院酌情处理。2020年11月17日，本院到案涉房屋现场进行勘查，毁损项目如下：1.瓷砖95块，规格为50㎝×50㎝；2.毁坏厚度4公分蓝玻璃3.8㎡；3.太阳能已经更换，丁杰亦未能提供毁损的照片等证据。中国人民财产保险股份有限公司东台支公司的工作人员徐某、原告丁杰在勘测记录上签字确认。本院认为，本案系被保险人丁杰以其投保的房屋受损为由向人保盐城分公司主张保险金而引起的财产损失保险合同纠纷。本案丁杰为其所有的案涉房屋投保金锁组合型家庭财产综合保险，保险合同系双方当事人自愿签订，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。根据当事人的诉、辩称，本案主要的争议焦点为：一、丁杰提起本案诉讼是否已过诉讼时效；二、被告人保盐城分公司是否应当向原告丁杰支付保险赔偿金及案涉房屋损失如何确定。关于丁杰提起本案诉讼是否已过诉讼时效的问题。《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第二十六条第一款规定“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条规定“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。”本案中，原告丁杰在2016年3月初发现案涉房屋因冻裂出现毁损后，于2016年9月1日向本院提起诉讼，此时诉讼时效中断。后丁杰于2018年5月28日再次通过邮寄《理赔申请书》的方式向人保盐城分公司提出索赔，诉讼时效再次发生中断。2020年2月15日，丁杰向本院邮寄诉状等起诉材料再次主张权利，其提起本案诉讼未超过诉讼时效。人保盐城分公司关于本案已过诉讼时效的辩称，本院不予采信。关于被告人保盐城分公司是否应当向原告丁杰支付保险赔偿金及案涉房屋损失如何确定的问题。《保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，人保盐城分公司陈述案涉房屋损失不属于保险条款中的保险责任范围，丁杰陈述投保时，人保盐城分公司只向其出具了案涉保单，未提供保险条款，也未向丁杰释明相关的保险责任和范围。经审查，人保盐城分公司未提交证据证明其在订立案涉保险合同时已向投保人丁杰送达保险条款，并对保险责任范围内容进行说明，亦未有证据证明其已就免责条款的内容以书面或口头形式向丁杰作出明确说明。故，人保盐城分公司关于案涉损失不属于保险责任范围，不承担赔付责任的辩称，证据不足，本院不予采信。《保险法》第十二条第二款规定“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”本案中，丁杰在2016年3月份案涉房屋发生毁损时，对案涉房屋具有保险利益，对案涉房屋因异常寒冷天气影响形成冰冻造成的毁损，人保盐城分公司应承担支付保险赔偿金的责任。关于案涉房屋损失如何认定的问题。案涉房屋的二楼南平台女儿墙、地面砖、平光井封闭顶蓝玻璃毁损，根据保险合同约定应按照实际损失核定赔偿金额，丁杰应对其实际损失承担举证责任。丁杰提供的气象证明、照片能够证明其投保的案涉房屋毁损与2016年的寒冷雨雪天气影响存在一定因果关系，但因丁杰对案涉房屋损失不申请司法鉴定导致损失无法认定，造成房屋损失的原因力亦无法确定。鉴于丁杰房屋损失实际存在，而鉴定费用远高于实际损失，为减少诉讼成本，本院就现场勘查实际发生的损失，参照询价确认的价格，酌情认定案涉房屋损失金额为2000元，由人保盐城分公司承担1000元的保险责任。综上，丁杰要求人保盐城分公司给付财产保险意外损失1万元的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条第二款、第十七条、第二十六条第一款，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告丁杰给付保险赔偿金1000元；二、驳回原告丁杰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由原告丁杰负担22元，被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司负担3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 王立新二〇二〇年十一月二十七日法官助理 宋倩倩书 记 员 苗雨佳