重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25317号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，营业场所重庆市江北区西环路2号附3号、附4号，统一社会信用代码915001059028897691。负责人：罗永福，行长。委托诉讼代理人：徐迎龙，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙海天，北京市中伦（重庆）律师事务所实习律师。被告：潘均，女，1986年10月23日出生，汉族，住重庆市渝**。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告潘均金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人徐迎龙、龙海天到庭参加诉讼。被告潘均经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.判令潘均偿还借款本金1395274.75元；2.判令潘均支付截至2020年11月25日的利息44538.47元、罚息408.41元、复利912.09元，并支付自2020年11月26日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以欠款本金1395274.75元为基数，复利以利息44538.47元、罚息408.41元以及从2020年11月26日起至借款本息结清之日止的罚息为基数，二者均合同约定的罚息利率计算）；3.判令潘均支付律师费27905元；4.判令该行对潘均所有的、位于重庆市渝**金山大道******的房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2014年4月28日，潘均与我行签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定我行为潘均提供1540000元的贷款，并对借款期限、利率、罚息、复利、还款方式、违约责任、担保事项、管辖法院等事项进行了约定。之后，我行依约向潘均发放了贷款，并办理了房屋的抵押登记手续，但潘均未依约还款，已构成违约。现为了维护自身的合法权益，诉至人民法院，请求判如所请。潘均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年4月28日，潘均（借款人、抵押人）与农行江北支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：1.潘均向农行江北支行借款1540000元用于购买位于重庆市渝北区金山大道X号X号楼X-X室的房屋，借款期限为360个月，还款方式为等额本息，还款日为每期末月的借款发放日对应日；2.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，具体的利率以借款凭证记载的为准；3.潘均以坐落于重庆市渝北区金山大道X号X号楼X-X室的房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；4.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；5.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；6.借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；7.因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费；8.贷款人依照法律规定或者合同约定行使合同解除权的，借款人的异议期间为7个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知相关当事人之日起计算；9.贷款人按借款人留存的通信地址寄出挂号信或快递后3日即视为送达；10.合同争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同中除抵押房屋的位置信息外，没有潘均留存的其他通信地址。2014年5月20日，登记于潘均名下的、坐、坐落于重庆市渝**金山大道******的房屋办理了抵押登记押权人为农行江北支行。同月30日，农行江北支行向合同中约定的收款账户支付了贷款1540000元。《借款凭证》上载明的贷款年利率为6.55%，逾期利率为9.825%。贷款发放后，潘均在2016年5月、2018年6月、2019年4月至2019年8月、2019年10月、2020年1月至2020年5月出现逾期还款的情况。还查明，农行江北支行与北京市中伦（重庆）律师事务所（以下简称中伦律所）签订了《委托代理协议（主诉案件）》，农行江北支行委托中伦律所指派律师处理该行与潘均的金融借款合同纠纷，并支付了律师费27905元。2020年8月18日，农行江北支行在本案中的委托诉讼代理人龙海天通过EMS向潘均邮寄了《关于宣布贷款提前到期并要求借款人立即履行还款义务的律师函》，该函件的邮寄地址为潘均的户籍所在地重庆市渝**黄龙路******。在该律师函中，农行江北支行以潘均多次拖欠贷款本息已构成严重违约为由宣布贷款提前到期，并要求潘均归还尚欠的借款本息等。该邮件于2020年8月22日被退回。庭审中，农行江北支行陈述，该行以2020年11月25日作为贷款提前到期日。另查明，截至2020年11月25日，潘均尚欠借款本金1395274.75元、利息44538.47元、罚息408.41元、复利912.09元。另，本院于2020年9月28日向潘均邮寄了本案的起诉状副本、开庭传票等应诉材料，潘均于2020年10月7日签收该邮件。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、试算信息、贷款交易明细、《档案查询结果》、《委托代理协议（主诉案件）》、《客户收付款入账通知》、发票、律师函、EMS单据及查询结果等书面证据以及当事人的陈述予以证实。本院认为，农行江北支行与潘均之间的借款合同和担保合同法律关系依法成立，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自的义务。潘均多次未依约按期足额归还贷款本息，构成违约，根据合同约定，农行江北支行有权宣布贷款提前到期。虽然农行江北支行向潘均邮寄了宣布贷款提前到期的律师函，但该函件所邮寄的地址并非是合同约定的送达地址，且被退回，未有效送达，故此时未发生贷款提前到期的效力。而后，农行江北支行向本院提起诉讼，主张贷款提前到期，潘均在2020年10月7日收到本院邮寄的起诉状副本，此时农行江北支行要求贷款提前到期的意思表示到达潘均，但农行江北支行以起诉状副本送达之后的2020年11月25日作为贷款提前到期日，系其对自身权利的主张，且有利于潘均，故本院予以确认。现借款期限已经届满，农行江北支行主张潘均尚欠借款本金1395274.75元以及截至2020年11月25日尚欠的利息为44538.47元、罚息为408.41元、复利为912.09元，潘均未举证证明已经依约归还了上述款项，应当自行承担不利的法律后果，故本院对农行江北支行要求潘均归还借款本金1395274.75元、截至2020年11月25日的利息44538.47元、罚息408.41元、复利912.09元的诉讼请求予以支持。同时，潘均应从2020年11月26日起，以欠款本金1395274.75元为基数计付农行江北支行罚息，利随本清；以尚欠的利息44538.47元、罚息408.41元以及从2020年11月26日起至借款本金结清之日止的罚息为基数计付农行江北支行复利，利随本清；罚息、复利的计付标准均为年利率9.825%。农行江北支行为实现债权支付律师费27905元，依照约定该费用应当由违约方承担，故本院对农行江北支行要求潘均支付律师费27905元的诉讼请求予以支持。潘均自愿以其名下的房屋为前述债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，农行江北支行要求对潘均提供抵押担保的房屋享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告潘均在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行借款本金1395274.75元，并支付截至2020年11月25日的利息44538.47元、罚息408.41元、复利912.09元。二、被告潘均在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行罚息（自2020年11月26日起，以尚欠借款本金1395274.75元为基数，按照年利率9.825%计算，利随本清）。三、被告潘均在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行复利（自2020年11月26日起，以尚欠的利息44538.47元、罚息408.41元以及从2020年11月26日起至借款本金结清之日止的罚息为基数，按照年利率9.825%计算至利息、罚息付清为止）。四、被告潘均在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行律师费27905元。五、若被告潘均未能履行前述支付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权就登记在潘均名下的、坐落于、坐落于重庆市渝**金山大道******的房屋的折价者变卖所得价款在前述债务未清偿范围内优先受偿。六、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18021.35元，减半收取计9010.67元，由被告潘均负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施荣鑫二〇二〇年十一月二十六日法官助理 李文韵书 记 员 邓雪琴