山西省朔州市朔城区人民法院民事判决书（2020）晋0602民初1601号原告：晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行，住所地朔州市朔城区民福西街。负责人：穆丽娜，职务，行长。委托诉讼代理人：冯晓东，男，1990年11月10日出生，汉族，朔州市山阴县人，该公司员工，现住朔州市朔城区平朔生活区，身份证号：×××。被告：秦某（系死者郭峰之妻），女，1978年9月30日出生，汉族，朔州市人，现住朔州。被告：郭某（系死者郭峰之子），男，2007年3月6日出生，汉族，朔州市人，现住朔州市。法定代理人：秦某，女，系郭某之母。被告：郭步德（系死者郭峰之父），男，1950年7月25日出生，汉族，朔州市人，现住朔州市。被告：赵庆珍（系死者郭峰之母），女，1955年12月2日出生，汉族，朔州市人，现住朔州市。被告：郑鑫，男，1980年9月16日出生，汉族，朔州市人，现住朔州市。晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行诉秦某、郭某、郭步德、赵庆珍、郑鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行委托诉讼代理人冯晓东、秦某、郭步德、赵庆珍、郑鑫到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告1、被告2、被告3、被告4在继承财产范围内连带偿还原告截止2020年5月31日借款本金148023.65元，利息4923.2元，合计152946.85元。判令被告5对上述债务承担连带清偿责任；2、本案诉讼费及原告为实现债权产生的费用由五被告承担。事实和理由：2015年8月3日，原告与被告1配偶郭峰和被告5签订编号为（0901）晋银个循卡借字【2015】第【2178】号晋商银行个人循环借款/担保合同一份，双方约定原告向借款人郭峰一次性授信人民币15万元，借款授信有效期限为2015年8月3日起至2018年8月2日止，在循环期限内单笔借款的期限为180天。贷款年利率为10％。被告5为借款人郭峰的借款提供最高额不可撤销连带责任保证，保证范围为贷款本金余额之和15万元及利息、罚息等实现债权的一切费用。保证期间为自合同生效之日起至合同项下每笔贷款到期日起两年止。2015年8月3日郭峰申请开通该业务，并提取借款。现借款人郭峰去世，被告1、被告2、被告3、被告4系其法定继承人。现该借款已全部到期，原告多次催促被告还款，被告均不履行还款义务。根据双方签订合同第十一条约定，如发生争议可在原告住所地诉讼。综上，原告依据民事诉讼法及担保法相关规定，特向贵院提起诉讼，望依法支持原告所有诉讼请求。秦某书面辩称，1、我与郭峰是2016年9月19日结婚，对于郭峰2015年向晋商银行借款一事并不知情；2、我与郭峰婚后所住房子开发区园林小区4号楼1单元501室是母亲赵庆珍的房子。婚后我们所开车×××是父亲郭步德的车。婚后一年多我们没有固定资产及存款。2018年5月郭峰生病住院的全部费用是借的。郭峰生前我们有外债，我并未继承郭峰任何遗产，相反从郭峰去世到现在，我一直在为他还债。郭步德未提供书面答辩，在庭审中辩称，我没花过郭峰的钱，我什么也不知道，郭峰没有什么财产，我们也没继承郭峰的东西。赵庆珍未提供书面答辩，在庭审中辩称，我没花过郭峰的钱，我什么也不知道。郭峰没有什么财产，我们也没继承郭峰的东西。关于郭峰的贷款，我们也不清楚，直到收到传票，才知道有这件事。郑鑫未提供书面答辩，在庭审中辩称，1、驳回原告对郑鑫的第一项诉讼请求。因郑鑫与原告、郭峰签订的《晋商银行个人担保合同》签订日期为2015年7月17日，原告提供的合同为原告自制的格式合同，郑鑫在收到起诉书后，才看到该合同的第7页9.3条规定:9.3.1、9.3.2为限制和加重被告5责任的条款，但原告在2015年7月17日并没有按照合同法的有关规定采取合理的方式提醒郑鑫注意，根据担保法的有关规定，郑鑫一直视本合同中郑鑫的保证责任为一般保证，所以保证期间为6个月。原告于2020年7月24日提起诉讼，早已超过法律规定的一般保证期间，所以，郑鑫不承担连带偿还责任。2、驳回原告对郑鑫的第二项诉讼请求。原告没有法律依据，也没有与郑鑫进行过任何约定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行提供的证据有：1、营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，拟证明：原告主体适格；2、郭峰、郑鑫身份证复印件各一份，拟证明：郑鑫系本案的适格主体。秦某、郭某、郭步德、赵庆珍、郑鑫对上述证据无异议；3、编号（0901）晋银个循卡借字（2015）第（2178）号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》复印件一份，拟证明：原告为郭峰提供了15万元的借款。循环借款日期自2015年8月3日起至2018年8月2日止，借款年利率为10%，后调整为7.2%，根据提款金额和约定利率从实际放款日开始按照实际借款天数进行计息。借款人与贷款人约定从每笔贷款发放的当日从借款人约定的还款账户逐日扣划还款项目，罚息利率在借款利率基础上加收50%。担保方式为最高额不可撤销连带责任保证，保证范围为贷款本金余额之和15万元及利息、罚息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日起两年止。约定管辖法院为贷款人所在的人民法院，同时附有郭峰、郑鑫的签名证明该笔贷款合同的签订是二被告的真实意思表示。秦某、郭某、郭步德、赵庆珍的质证意见为：这件事我们不知情，不知道有这回事；郑鑫的质证意见为：1、从合同的字体、篇幅，属于合同法规定的格式合同。如法院的判决书规定字体为仿宋3号，但该合同的字体小于仿宋3号，属格式合同；2、该合同第1页中担保类别为自然人保证担保，并不是原告在起诉书中称的最高额不可撤销连带保证责任；3、第1页贷款期限自2015年8月3日起至2018年8月2日止，这几个字不是郭峰写的，也不是郑鑫写的，是后补上的；4、该合同第2页下方保证人郑鑫的姓名及身份证号这些字不是郑鑫本人书写；5、该合同第10页中合同签署日期2015年8月3日，日期不是郭峰和郑鑫所书写，本合同的真正签署日期为2015年7月17日；6、郑鑫与郭峰在2015年7月17日，在该合同签字时，第3-11页均为空白，所有除了郭峰、郑鑫姓名及身份证号，其余用笔书写的内容，均为原告后期自行填写的，郑鑫并不知晓该合同的一些主要内容；4、借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议一份，拟证明：借款人郭峰在签订合同后申请开通了卡易贷业务，并绑定了卡号为×××的借记卡为放款账户。秦某、郭某、郭步德、赵庆珍的质证意见为：我们不知情。郑鑫的质证意见为：事实无异议。但申请开通日前我不知道我也是收到传票后才知道的；5、卡贷通业务开立凭证复印件一份，拟证明：原告依据合同约定向郭峰提供了借款，且在贷款到期后郭峰并未按期归还。秦某、郭某、郭步德、赵庆珍的质证意见为：我们不知情。郑鑫的质证意见为：这个是原告提供的单方证据，原告也没有解释明细数字的具体含义，我看不懂，不明白意思；6、贷款余额凭证复印件一份，拟证明：借款人至2020年5月31日仍欠原告借款本金148023.65元、利息4923.2元，共计152946.85元。秦某、郭某、郭步德、赵庆珍的质证意见为：我们不知情。郑鑫的质证意见为：没有原告工作人员的签字，根据法律规定，法人出具证据时，仅有公章没有相关工作人员签字的，不予认可；该贷款余额凭证系原告单方做出的，被告不认可；7、面签影像资料复印件一份，拟证明：郭峰与郑鑫在签署相关协议时都是自愿的。担保人郑鑫对担保合同内容也是了解的，并且知悉相应的法律后果。秦某、郭某、郭步德、赵庆珍的质证意见为：我们不知情。郑鑫的质证意见为：对真实性无异议。原告的证明目的是要证明原告已经向我们详细解释了合同这一说法，被告不认可。只能证明郑鑫、郭峰、王海非于2015年7月17日在原告二楼的办公室签字并填写了申请表，并不能证明原告的工作人员向郑鑫、郭峰、王海非详细解释了合同的具体条款及法律后果。我于2015年7月17日只去过一次晋商银行，所举合同签署日期是2015年7月17日，不是8月3日。秦某、郭某、郭步德、赵庆珍提供的证据有：1、房屋所有权证复印件一份，拟证明：位于朔州经济开发区园林小区**楼****房屋所有人是赵庆珍不是郭峰和秦某。房屋所有权证是2006年7月4日办理的登记手续。晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行、郑鑫对该证据无异议。2、结婚证复印件一份，拟证明：秦某与郭峰于2016年9月19日办理结婚登记。晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行的质证意见为：和本案无关。郑鑫对该证据无异议。郑鑫提供的证据有：1、朔城区人民法院公众号于2018年5月30日发表的“朔州中院信息处长郭峰因公殉职”，山西省高级人民法院2018年5月29日发表的“朔州中院信息处长郭峰因公殉职”，拟证明：朔城区法院及山西省高院的官方公众号在郭峰因公殉职后，均发表了文章进行悼念，该两篇文章既缅怀郭峰生前对于法院工作的肯定，也向全社会发布公告，声明郭峰于2018年5月23日因公殉职。意味着原告作为国有企业，应当于2018年5月29日就知晓郭峰逝世的消息。晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行的质证意见为：看完被告提供的截图，我方才知道郭峰的去世时间；2、原告工作人员李青于2020年9月18日给被5发的微信聊天记录截图，拟证明：原告在2020年7月24日就已经起诉了被1至被5，在起诉书中，原告称借款人郭峰去世，但原告却自欺欺人，虚构事实，2020年9月16日继续给郭峰生前的单位发放催告函，我认为原告是欺诈行为。晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行的质证意见为：我方不清楚。通过对以上证据的分析、质证、认证及当事人陈述，可确认以下事实：本案被告秦某系死者郭峰之妻、郭某系死者郭峰之子、郭步德系死者郭峰之父、赵庆珍系死者郭峰之母。郭峰生前于2015年7月17日与原告签订编号（0901）晋银个循卡借字（2015）第（2178）号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》一份。双方约定原告向借款人郭峰一次性授信人民币15万元，循环期限自2015年8月3日起至2018年8月2日止，在循环期限内单笔借款的期限为180天，贷款年利率为10％。被告郑鑫为借款人郭峰的借款提供最高额不可撤销连带责任保证，并在此合同上签字按印。保证范围为贷款本金余额之和及利息、罚息等实现债权的一切费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日起两年止。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。2015年8月3日，原告与郭峰签订《借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议》，并将15万元支付到郭峰账户。现郭峰不幸去世，截止2020年5月31日郭峰欠原告借款本金148023.65元、利息4923.20元，共计152946.85元。原告认为，被告秦某、郭某、郭步德、赵庆珍作为郭峰的法定继承人，应对被继承人郭峰生前所负债务在继承郭峰财产的范围内承担连带清偿责任。郑鑫作为郭峰借款的连带责任保证人，应对郭峰的上述欠款承担连带清偿责任。故，将秦某、郭某、郭步德、赵庆珍及保证人郑鑫起诉来院，双方形成诉讼。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期后返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。保证合同是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时保证人按照约定履行债务或承担责任的合同。郭峰生前于2015年7月17日与原告签订编号（0901）晋银个循卡借字（2015）第（2178）号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》合同，是双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合同有效。现原告要求秦某、郭某、郭步德、赵庆珍在继承财产范围内连带偿还郭峰生前的借款及利息，虽然秦某、郭某、郭步德、赵庆珍在庭审中辩称没有继承郭峰任何遗产，但上述四被告应在郭峰所留遗产范围内清偿郭峰生前所欠原告的上述欠款。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案郑鑫作为连带责任保证人，按合同约定其仍在保证期限内，就借款人的还款义务应承担连带清偿责任。截止2020年5月31日，郭峰共欠原告本金148023.65元、利息4923.20元，共计152946.85元。因此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款规定，判决如下：一、被告秦某、郭某、郭步德、赵庆珍于本判决生效后以郭峰的遗产偿还原告晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行截止2020年5月31日本金148023.65元、利息4923.20元，共计152946.85元；二、被告郑鑫对上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1679元（晋商银行股份有限公司朔州朔城区支行已预交），由秦某、郭某、郭步德、赵庆珍、郑鑫连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日之内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省朔州市中级人民法院。审 判 长 田海明人民陪审员 姬玉成人民陪审员 张 凯 二〇二〇年十一月三十日书 记 员 李丽娜