广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初11966号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914***********807Y。主要负责人：范文宁，该行行长。委托诉讼代理人：吴文豪，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑津彤，广东天地正律师事务所实习律师。被告：王建国，男，1982年6月2日出生，汉族，住重庆市武隆县************，身份证号码512************。被告：殷秀，女，1983年4月1日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区***********，身份证号码511************。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告王建国、殷秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，依法适用普通程序，分别于2020年6月19日、2020年9月28日公开开庭审理。两次庭审时，原告的委托诉讼代理人吴文豪、郑津彤以及被告王建国、殷秀均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告王建国、殷秀向原告清偿贷款本金340993.16元及自2019年10月2日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利（利息按固定利率月利率1.5%计息、罚息利率按贷款利率水平上加收30%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。暂计至2020年4月22日，拖欠利息29315.09元、罚息5272.97元、复利2058.62元；正常贷款年利率为18％，罚息利率为23.4％，按罚息利率计收复利）；2.判令被告王建国、殷秀向原告支付律师费2000元；3.判令二被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告明确诉讼请求第一项的欠款情况为：暂计至2020年6月17日，被告王建国尚欠本金336050.84元、利息35273.51元、罚息7696.18元、复利3089.78元。被告王建国辩称：1.借款属实。申请表上我的名字是我签的，但其他内容均不是我填写，也没有给我浏览，原告的工作人员也没有明确告知我借款的利率以及还款方式，只说是与信用卡的利率一样。2.涉案借款是我为了帮案外人吴某才申请的。吴某是我开店时认识的，原告的工作人员和吴某当时说我是做保证人，但不知道为何我做了借款人。借款发放到我的账户之后，我应吴某的要求，将其中20万元转到吴某账户上，有2万元我将卡给他，他到柜员机取现。剩余的钱是吴某没有能力支付货款，让我直接支付给他的供货商，43万元均是他用的。之后吴某还不上贷款，又让我从广发再次申请一笔贷款来偿还之前的贷款。被告殷秀辩称：1.我和被告王建国于2005年结婚，但是本案申请表上的名字不是我签的，我对涉案借款也不知情，直到法院将传票寄到我老家我才知道本案借款情况。2.我和被告王建国几年前已经经济独立，涉案借款我也没有使用过。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定以下事实：一、合同约定：2014年10月8日，被告王建国作为借款人与原告签订《生意人卡（生意红）申请表》，借款人向原告申请授信额度。申请表所附的《个人信用贷款（生意红）条款》约定贷款按固定月利率1.25%计息，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、贷款账户、还款账户等取决于原告的贷款审核结果，以原告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等，由借款人承担；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准。在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。2014年10月22日，原告与被告王建国签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：此次贷款授信额度为430000元（循环额度），贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，贷款利率为固定利率月利率1.5%。二、履约情况：原告先后向被告王建国发放多笔贷款，被告王建国现尚欠7笔未还清。被告王建国于2019年11月2日开始未按时足额还款。三、欠款情况：暂计至2020年6月17日，被告王建国尚欠本金336050.84元、利息35273.51元、罚息7696.18元、复利3089.78元。四、律师费用:前期律师费为2000元。五、其他事实：1.原告通过诉讼方式宣布本案贷款提前到期，本院于2020年5月23日向二被告送达了本案的起诉状等应诉材料。2.《生意人卡（生意红）申请表》中借款人配偶签名处，有“殷秀”字样。经被告殷秀申请，本院对本案《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶处“殷秀”的签名笔迹及指模委托广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所进行鉴定，该所出具穗司鉴*******司法鉴定意见书，鉴定意见为：检材《生意人卡（生意红）申请表》上“殷秀”的签名字迹与委托人提供的殷秀样本笔迹不是同一人所写；该所出具穗司鉴***司法鉴定意见书，鉴定意见为：检材《生意人卡（生意红）申请表》上“殷秀”手写签名处的指印不是殷秀的手指捺印所留。被告殷秀预先缴纳了鉴定费用9680元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。一、关于被告王建国的责任。被告王建国作为借款人，未依约履行还款义务，至原告起诉时仍未还清，已构成违约。故原告有权宣布本合同项下已发放贷款全部提前到期，即以本案应诉材料送达之日2020年5月23日为提前到期日，故原告主张被告偿还全部欠款本金的诉讼请求，于法有据本院予以支持。关于被告提出的借款是给案外人吴某使用以及原告的工作人员未告知其借款利率等情况的抗辩，本院认为：首先，被告王建国借款时为完全民事行为能力人，其自愿申请本案借款，应当知悉签约这一民事法律行为的法律后果，应当承担相应的合同责任。至于其借款的用途系其与案外人吴某之间的关系，与原告无关，不影响本案金融借款合同的效力和履行。其次，被告王建国在借款后、出现逾期前，一直正常还款，由此可以看出被告对于借款的利率、还款方式、借款额度等关键信息即使在借款时不知情，之后也已知情，并依约履行。故被告的相关抗辩理由，本院不予采纳。关于利息、罚息、复利的计算方法，本院认为被告违约后，利息、罚息、复利实际上均为违约金，2020年6月17日之后，原告以全额本金为基数开始计算利息，已足以弥补其损失，故本院对于原告主张的上浮30%的罚息部分以及复利不再支持，即2020年6月17日之后，应以尚欠本金为基数，按年利率18%计算利息，不再计算罚息和复利。关于律师费。《个人信用贷款（生意红）条款》明确约定原告为实现债权而产生的律师费由借款人负担，原告已提供委托代理合同，且原告主张的律师费金额未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院对原告主张的律师费予以支持。二、关于被告殷秀的责任。经鉴定，《生意人卡（生意红）申请表》中借款人配偶签名处的签名和捺印并非被告殷秀的签名和捺印，而原告未提供其他证据补充证明被告殷秀对本案借款知情且同意，应当承担举证不能的法律后果，故原告依据夫妻共同债务主张被告殷秀承担共同还款责任，于法无据，本院不予支持。本案鉴定费用9680元应由原告负担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王建国应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金336050.84元、利息35273.51元、罚息7696.18元、复利3089.78元（利息暂计至2020年6月17日，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按年利率18%计算）；二、被告王建国应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还律师费损失2000元；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3497元，由原告负担97元、被告王建国负担3400元。鉴定费用9680元，由原告负担（该项费用被告殷秀已向广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所交纳，原告应于本判决发生法律效力之日起十日内直接付回被告殷秀）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇二〇年十一月三日书记员  利锦仪