湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0112民初3847号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市东西湖区支行。负责人：姚晓燕，行长委托诉讼代理人：闵晓培，湖北山河律师事务所律师。被告：明瑞程。被告：武汉创富房地产开发有限公司。法定代表人：高雪峰，总经理。委托诉讼代理人：李**，男，公司员工。委托诉讼代理人：万君，女，公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市东西湖区支行（以下简称邮储银行东西湖区支行）与被告明瑞程、武汉创富房地产开发有限公司（以下简称创富公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行东西湖区支行的委托诉讼代理人闵晓培、被告创富公司的委托诉讼代理人万君到庭参加诉讼，被告明瑞程经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告邮储银行东西湖区支行向本院提出诉讼请求：1、被告明瑞程偿还借款本金734,741.15元、利息21,045.05元、罚息442.23元（利息及罚息暂计算至2020年8月11日，此后以借款本金为基数，按年利率7.007%计算至全部本息清偿之日止）；2、被告明瑞程向原告支付律师费24,486元；3、被告继续履行合同，对抵押物办理正式抵押登记；4、被告创富公司对被告明瑞程的第1、2项给付义务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费等由被告承担。审理中，原告邮储银行东西湖区支行撤回第3项诉讼请求。被告明瑞程未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据。被告创富公司辩称，其无需承担担保责任。被告不清楚明瑞程欠款的事实，请求依法查明。被告已按约交付房屋，办理了抵押登记。即使被告需承担担保责任，也只对处置抵押物后不足部分承担保证责任；且明瑞程逾期还款后，原告未依约通知被告，被告对连续逾期五期后的贷款利息、逾期利息无需承担担保责任。如果法院判决被告应承担连带保证责任，则被告享有追偿权。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款及抵押、担保概况。（一）借款合同名称：《个人购房/购车借款及担保合同》，合同编号42001644117097859844。（二）签订主体：借款人、抵押人明瑞程；保证人创富公司。（三）签订时间：2017年9月1日。（四）借款用途：购房。（五）借款金额：760,000元。（六）借款期限：2017年9月1日至2047年9月1日，实际放款日与到期日以借据为准。（七）借款利率：实际利率以借据为准，罚息利率加收30%。未按约偿还（包括被宣布提前到期）的，按罚息利率计收利息。（八）还款方式：等额本息，按月还款。（九）贷款提前到期约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息等情形，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及利息、罚息……及其他费用。（十）实现债权费用约定：包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。（十一）抵押物：武汉市东西湖区金银潭大道以南、宏图大道以西海昌之星四期1号楼/单元*层*号房屋。（十二）抵押期间：2017年9月1日至2047年9月1日。（十三）不动产登记证明：鄂（2017）武汉市东西湖不动产证明第0055699号。（十四）不动产抵押登记类型：抵押预告登记。（十五）抵押担保范围：包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息……应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。（十六）保证人：创富公司。（十七）保证类型：阶段性连带责任保证。（十八）担保范围：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利……贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。（十九）保证期间：债务人履行债务期限届满之日后两年。（二十）保证责任免除条件：正式抵押登记手续办理完毕。（二十一）抵押、保证共存时的受偿顺序：贷款人可以选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任。也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。（二十二）本合同争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。二、合同履行情况（一）实际发放贷款时间：2017年9月30日。（二）实际发放贷款金额：760,000元。（三）借款到期时间：2047年9月30日。（四）借款利率：年利率5.39%。（五）逾期还款情况：自2020年1月未足额还款、2月起未再还款；累计逾期11期，连续逾期11期。（六）2020年8月，贷款人宣布全部贷款提前到期，向借款人送达贷款提前收回通知书。（七）欠款金额：截止2020年8月11日，本金734,741.15元，利息21,045.05元、罚息442.23元。三、其它需要说明的情况（一）2016年4月18日，邮储银行东西湖区支行的上级单位中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市分行（甲方）与创富公司（乙方），就案涉商品房项目购房者申请抵押贷款事宜，签订了《按揭业务担保合作协议》，合同概况：1、乙方保证范围为《个人购房借款及担保合同》项下购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、律师费……）。2、若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方履行连带保证责任。如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。3、由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，……甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。4、协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式文本的《个人购房借款及担保合同》，并将该格式合同作为本协议的附件五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的该格式版本《个人购房借款及担保合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任的……以及有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，双方均按本协议约定的条款予以履行。（二）邮储银行东西湖区支行于2020年8月26日将明瑞程逾期还款情况通知创富公司，超出《按揭业务担保合作协议》约定通知期限。（三）邮储银行东西湖区支行与创富公司确认，明瑞程前四期贷款利息9887.37元、逾期罚息202.69元，合计10,090.06元。（四）邮储银行东西湖区支行为实现债权，于2020年8月18日与湖北山河律师事务所签订《民事诉讼委托代理协议》，并支付了律师代理费24,486元。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》等系当事人真实意思表示且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。因被告明瑞程未依约按期足额还款，原告有权依约要求提前收回贷款本息，并要求被告明瑞程承担实现债权的费用。故原告邮储银行东西湖区支行相应的诉求，本院予以支持。被告创富公司自愿承担连带保证责任，而案涉抵押物尚未办理正式抵押登记，抵押权尚未依法设立，保证责任免除条件未成就。虽抵押权并未依法设立，但根据《中华人民共和国物权法》第十五条之规定，不影响抵押合同的效力，创富公司应在拟定抵押物担保价值范围内对被告明瑞程的借款承担连带担保责任。故被告创富公司辩称不承担保证责任，及对不足清偿部分承担保证责任等意见，本院不予支持。原告邮储银行东西湖区支行未依约履行通知义务，被告创富公司对借款人逾期五期后的利息等无需承担担保责任。被告创富公司的该部分辩称意见，本院予以支持。被告创富公司在承担保证责任后，有权向被告明瑞程追偿。被告明瑞程经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，不影响本案审理，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告明瑞程于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市东西湖区支行偿还借款本金734,741.15元，利息及罚息21,487.28元（计算至2020年8月11日，此后按双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定标准，计算至全部债务清偿之日止）；二、被告明瑞程于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市东西湖区支行支付律师代理费24,486元；三、被告武汉创富房地产开发有限公司对被告明瑞程应清偿的债务769,317.21元（即借款本金734,741.15元、前四期利息及罚息10,090.06元、律师代理费24,486元），在合同约定的位于武汉市东西湖区金银潭大道以南、宏图大道以西海昌之星四期1号楼/单元*层*号抵押房屋【不动产登记证号：鄂（2017）武汉市东西湖不动产证明第0055699号】担保价值范围内承担连带清偿责任。被告武汉创富房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告明瑞程追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5804元，由被告明瑞程、武汉创富房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李振华二〇二〇年十一月二十六日书记员  方 洁