广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初7792号 原告:王诚勇，男，汉族，1972年11月15日出生，住南宁市兴宁区。 委托诉讼代理人：谭京凯，广西谦行律师事务所律师。 委托诉讼代理人：程志友，广西谦行律师事务所实习律师。 被告：莫镇诚，男，1983年6月2日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：梁耀文，北京市京师（南宁）律师事务所律师。 案由：民间借贷纠纷 适用程序：简易程序 立案时间：2020年9月8日 开庭时间：2020年11月5日 当事人到庭情况： 原告：王诚勇的委托诉讼代理人谭京凯、程志友到庭。 被告：被告莫镇诚的委托诉讼代理人梁耀文到庭。 -2- 原告起诉要点 诉讼请求：1、判令被告莫镇诚向原告偿还借款本金19万元；2、判令被告莫镇诚向原告支付逾期利息1.9万元（逾期利息按年利率24%计算，以所欠本金为基数，自2020年4月21日计至被告偿还全部债务之日止，现暂计至2020年9月21日共5个月）；3、判令被告莫镇诚向原告赔偿律师代理费6300元；4、判令原告对被告设定的抵押物南宁市青秀区X号房享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。 事实理由：2016年1月19日，原被告签订《借款合同》，约定被告因资金周转需要向原告借款30万元。利息为每月2.5%。合同约定借款人承担出借方实现债权的全部费用，包括但不限于律师费、查询费、公证费、交通费、保全费。被告以其所有的位于南宁市青秀区XX号房进行抵押，抵押范围包括但不限于借款本金、利息、违约金及原告实现债权的所有费用包括律师费等。当日，被告出具收条表示借款以借款方打到指定的李火桥银行账户为准。此后，原告依约付款到指定的李火桥银行账户。被告为上述借款办理了相关抵押权登记手续，担保债权数额30万。2018年12月21日，双方就以上借款进行了确认并签订《确认书》，即截至2018年12月21日，被告未还本金300000元，未还利息60500元。被告承诺于2019年6月30日前还本付息。2019年9月25日，被告还款122500元。该款归还所欠利息22500元后，剩余款项10万元归还本金。被告至此尚欠本金20万元。2020年4月20日，被告通过李火桥银行账户还款50000元。该款归还所欠利息4万元（即2019年9月至4月的利息）后，余款1万元归还本金。被告至此尚欠本金19万元。此后被告至今未能还本付息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定：“出 -3- 借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”被告经催告未依约还本付息，故原告有权要求其偿还本金，并按年利率24%主张逾期利息。根据《借款合同》第十七条的约定，原告有权要求被告莫镇诚承担本案的律师费用。综上，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告答辩要点 被告莫镇诚答辩称：一、涉案借贷关系本金应为292500元，非300000元。根据《中华人民共和国合同法》第二百条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）第二十七条：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。在当事双方签订《借款合同》后，原告王诚勇分别于2016年1月24日、25日向答辩人指定账户转款192500元、100000元。原告预先扣除7500元的“砍头息”，使得答辩人莫镇诚根本无法真正使用全部300000元本金。7500元应在本金中扣除，应当按照292500元作为本金，并以此为基数计算利息。二、涉案借贷关系利息约定过高，受保护利率不应超过年利率3.85%×4=15.4%，月利率15.4%/12=1.28%。根据《规定》第三十二条：借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。第二十六条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。第二十九条：借贷双方对逾期利 -4- 率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。本案中借贷行为发生在2016年1月，故应以起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍确定受保护利率上限，即年利率受保护上限为3.85%×4=15.4%，月利率上限为15.4%/12=1.28%。故答辩人初始每月应还利息应为292500×1.28%=3744元。三、《借款合同》第七条及《确认书》的约定亦不能突破4倍LPR的受保护利率上限。根据《规定》第二十八条：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。可见，基于原借贷关系，不论借贷双方以复利、违约金或者其他费用等任何名义约定增加债务人负担的债务金额，都不能超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以LPR四倍计算的整个借款期间的利息之和。由此，答辩人虽迫于资金压力和原告的强势地位，签订了《借款合同》第七条及《确认书》的约定，该约定也不能突破4倍LPR的受保护利率上限。四、答辩人已实际付清受保护利率利息及偿还全额本金，且额外多付原告4 -5- 5580元，原告应当返还给被告。答辩人已于2016年3月3日、5月4日、7月21日分别偿还金额7000元、7000元、23000元，于2017年1月9日、9月21日、12月30日分别偿还金额37500元、20000元、30000元，于2018年7月3日、9月3日、9月28日分别偿还金额30000元、20000元、20000元，2019年1月7日、2月3日、6月19日、9月25日分别偿还金额30000元、30000元、45500元、122500元，2020年4月20日偿还金额50000元。依据《规定》第三十一条：借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期限计算利息的，人民法院应予支持。《借款合同》第六条第2项约定，每月19日为付息日。所以截至2016年7月21日，产生6个月利息为3744元×6=22464元，根据答辩人的还款情况，此时已经偿还金额为7000元+7000元+23000元=37000元，超出偿还利息部分37000-22464=14536元为偿还本金，剩余本金292500-14536=277964元。往后每月利息为277964×1.28%=3558元。截至2017年1月9日，产生6个月利息为3558元×6=21348元，根据答辩人的还款情况，此时偿还金额为37500元，超出偿还利息部分37500-21348=16152元为偿还本金，剩余本金277964-16152=261812元。往后每月利息为261812×1.28%=3351元。截至2017年12月30日，产生11个月利息为3351元×11=36861元，根据答辩人的还款情况，此时偿还金额为20000元+30000元=50000元，超出偿还利息部分50000-36861=13139元为偿还本金，剩余本金261812-13139=248673元。往后每月利息为248673×1.28%=3183元。截至2018年7月3日，产生6个月利息为3183元×6=19098元，根据答辩人的还 -6- 款情况，此时偿还金额为30000元，超出偿还利息部分30000-19098=10902元为偿还本金，剩余本金248673-10902=237771元。往后每月利息为237771×1.28%=3043元。截至2018年9月3日，产生2个月利息为3043元×2=6086元，根据答辩人的还款情况，此时偿还金额为20000元，超出偿还利息部分20000-6086=13914元为偿还本金，剩余本金237771-13914=223857元。往后每月利息为223857×1.28%=2865元。截至2018年9月28日，产生1个月利息为2865元，根据答辩人的还款情况，此时偿还金额为20000元，超出偿还利息部分20000-2865=17135元为偿还本金，剩余本金223857-17135=206722元。往后每月利息为206722×1.28%=2646元。截至2019年2月3日，产生4个月利息为2646×4=10584元，根据答辩人的还款情况，此时偿还金额为30000元+30000元=60000元，超出偿还利息部分60000-10584=49416元为偿还本金，剩余本金206722-49416=157306元。往后每月利息为157306×1.28%=2014元。截至2019年6月19日，产生5个月利息为2014×5=10070元，根据答辩人的还款情况，此时偿还金额为45500元，超出偿还利息部分45500-10070=35430元为偿还本金，剩余本金157306-35430=121876元。往后每月利息为121876×1.28%=1560元。截至2019年9月25日，产生3个月利息为1560×3=4680元，根据答辩人的还款情况，此时偿还金额为122500元，超出偿还利息部分122500-4680=117820元为偿还本金，剩余本金121876- -7- 117820=4056元。往后每月利息为4056×1.28%=52元。截至2020年4月20日，产生7个月利息为52×7=364元，根据答辩人的还款情况，此时偿还金额为50000元，超出偿还本金及利息50000-4056-364=45580元。综上所述，答辩人已实际付清原告有关涉案借贷关系的所有本息，且在原告的逼迫下已额外多付原告45580元，原告要求答辩人继续支付本金、利息和律师代理费没有事实和法律依据。答辩人特具上述意见，请求贵院在查清事实的基础上驳回原告所有诉讼请求，责令原告返还多收的45580元，以维护答辩人的合法权益。 本院对涉诉事实的认定 经审理查明：原告王诚勇与被告莫镇诚系朋友关系。2016年1月19日，原被告签订《借款合同》一份，《借款合同》主要约定：被告因资金周转需要向原告借款30万元；借款期限为2016年1月19日至2016年7月19日；利息为每月2.5%，按月结息，借款日为利息支付日，每月19日，借款到期利随本清；本次借款除去首月利息7500元，实付292500元；被告以其所有的位于南宁市青秀区X号房进行抵押，抵押债权数额为30万元；被告承担出借方实现债权支付的全部费用，包括但不限于律师费、查询费、公证费、交通费、保全费。当日，被告出具收条表示借款以借款方打到指定的李火桥银行账户为准。2019年1月24日、25日，原告分别转账10万元、192500元至李火桥银行账户，此后，原告依约付款到指定的李火桥银行账户。2016年1月14日，原被告就本次借款办理了南宁市青秀区X号房抵押权登记手续，登记债权数额30万元，南宁市青秀区X号房的所有权人为莫巧明、唐芊苇、李火桥、莫镇诚。借款后，被告自2016年3月 -8- 3日至2018年9月28日向原告付款184500元。2018年12月21日，被告签订《确认书》一份给原告，确认至该日前尚欠借款本金30万元，利息60500元，承诺于2018年12月31日前付利息30500元，2019年1月31日前付利息37500元（包括12月份利息）；本金于2019年1月31日前还15万元，于2019年6月30日前还清全部本金及利息。过后，被告自2019年1月7日至2020年4月20日向原告付款278000元。 因本案，原告与广西谦行律师事务所签订《委托代理合同》，支出律师费6300元，委托广西谦行律师事务所的律师参加诉讼。 本院对法律适用的意见 本院认为：原告王诚勇主张与被告莫镇诚存在民间借贷关系，有双方签订的《借款合同》、被告出具的《收条》、《建设银行个人活期账户交易明细》等证据证实，被告辩称实际借款本金仅为29.25万元，因原告转账给被告的借款金额为29.25万元，故原告向被告实际出借的借款本金为29.25万元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）自2020年8月20日起施行，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用该规定；因本案，原告于2020年9月8日向本院起诉，双方的借贷行为发生在2020年8月20日前，对于被告在2019年8月20日前已经实际支付的利息，应按旧司法解释规定利息上限（24%/年）进行处理，超过部分折抵本金，经计算（详见附表），至2020年4月20日，被告尚欠的借款本金为99875.92元，利息0元。原告诉讼请求主张的借款本金与实际不符，本院据实予以调整；被告辩称本金已还清的意见，与事实不符，本院不予采纳。 -9- 关于利息的问题。双方在《借款合同》约定按月息2.5%来支付利息，该约定超出法律规定，超出部分本院不予支持，被告已支付的利息,自被告实际借款日计至2020年4月20日按年利率24%计算；2020年4月20日后的利息，以尚欠的借款本金99875.92元为基数，自2020年4月21日计至被告实际清偿之日止，按同期全国银行业同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计付。原告主张按年利率24%支付拖欠借款本金期间的利息，该利率超出法律规定，本院予以调整。 关于律师费问题，由于被告违约，导致原告委托广西谦行律师事务所的律师参加诉讼，支出律师费6300元，该费用部分超出规定，根据本案原告胜诉部分，被告应按约定承担原告支出的合理的律师费5000元。 关于优先受偿权问题，被告以其共同共有位于南宁市青秀区X号房对借款本息及借款协议项下其他债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此原告对被告位于南宁市青秀区X号房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中属于被告莫镇诚的部分在抵押登记内优先受偿。 判决结果 综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）第二十六条、第二十七条的规定，判决如下： 一、被告莫镇诚向原告王诚勇偿还借款本金99875.92元； -10- 二、被告莫镇诚向原告王诚勇支付利息（利息计算：以借款本金99875.92元为基数，按同期全国银行业同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计付自2020年4月21日计至借款本金还清之日）； 三、被告莫镇诚向原告王诚勇支付律师费5000元； 四、原告王诚勇对被告莫镇诚共有的位于南宁市青秀区XX号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中属于被告莫镇诚的部分在抵押登记的债权范围内优先受偿。 上述义务，义务人应于本案判决生效后十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后之日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2265元，由原告王诚勇1150元，被告莫镇诚负担1115元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  孙焕谢 -11- 二〇二〇年十一月十八日 书记员  汪文婷 -12- 附法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款 -13- 之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正） 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。