河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020)豫1702民初9106号原告：驻马店农村商业银行股份有限公司。住所地：河南省驻马店市驿城区文化路**。统一社会信用代码914117026634412618。法定代表人：侯新文，董事长。委托诉讼代理人：曹甫建，男，1979年9月7日出生，汉族，该公司员工，住河南省驻马店市驿城区。委托诉讼代理人：刘亚铭，男，1992年2月18日出生，汉族，该公司员工，户籍地河南省确山县，现住驻马店市驿城区。被告：高轮，男，1966年10月22日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告：张海成，男，1968年7月15日出生，汉族，住河南驻马店市驿城区。被告：高学伍，男，1963年9月1日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告：张东坡，男，1972年12月12日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。原告驻马店农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告高轮、张海成、高学伍、张东坡借款及担保合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人曹甫建、刘亚铭，被告高轮、张海成、高学伍、张东坡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行诉称，2017年1月4日，被告高轮在原告处贷款15万元。贷款期限为36个月，自2017年1月4日起至2020年1月4日，利率为月息9.025‰。被告张东坡、张海成、高学伍为该笔贷款提供连带保证担保。原告如约发放了贷款，但被告高轮未按合同约定按时支付借款本息，被告张东坡、张海成、高学伍未能如约履行担保责任，被告的行为已违约并严重损害原告的合法利益，给原告的资金安全造成严重影响。现原告请求依法判决被告高轮立即偿还借款本金150000元和利息、罚息（利息、罚息利率按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；被告张东坡、张海成、高学伍对上述款项承担连带保证责任。被告高轮辩称，借款属实，至今生意受影响未还，利息也欠着。被告张海成辩称，这个事我不知道咋回事，借款人我不认识，怎么贷款我也不清楚，签字是我签的字，在香山信用社签的字，当时去换借据。被告高学伍辩称，担保属实，签字是我签的字，对于高轮借款15万元不清楚，以为是外甥女婿换借据签的字。被告张东坡辩称，高学伍在原告处有贷款，贷款到期后，本金和利息未偿还，由高轮向原告申请15万元借款用于偿还高学伍主贷的贷款，这一笔15万元借款目前未偿还，我们其余三人作为担保人。经审理查明，2016年12月5日，高轮因住房装修，需要资金32万元，其本人已筹资金17万元，尚有15万元资金缺口向河南省农村信用社申请（个人）信贷业务，申请信贷业务品种为个人消费贷款，申请金额为15万元。2017年1月4日，高轮与农商行签订最高额个人借款合同，该合同约定：第一条、借款金额为150000元；第二条、借款用途为房屋装修，还款来源为经营收入、家庭收入、其它收入；第三条、本合同项下的贷款期限为36个月，自2017年1月4日起至2020年1月4日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；第四条、1.贷款利率为固定利率，月利率为9.025‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；2.贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30;3.本合同项下贷款为按月结息，结息日固定为每月的第20日；4.逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；第五条、本合同项下借款采用自主支付；第六条、1.贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；2.借款人应在结息日向贷款人支付利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清；3.还本方式为一次性付清本息；第七条、除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由张海成、高学伍、张东坡提供的保证担保；第十条、借款人及保证人的违约情形及违约责任约定为：借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务；借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺；本合同约定的发放贷款的任一前提条件没有持续满足；保证人出现违反保证合同任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，信用状况下降可能影响保证人承担保证的能力，丧失或可能丧失保证能力的其他情形之一，贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的或出现上述条款约定的任一情形的，贷款人有权行使下述权利，即要求借款人限期纠正违约行为；宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；行使担保权利；解除本合同等；第十一条、贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。除本合同项下的债务外，借款人对贷款人还负有其他到期债务的，贷款人有权划收借款人在贷款人系统开立的账户中相应款项首先用于清偿任何一笔到期债务，借款人同意不提出任何异议；本合同项下的所有通知应以书面形式发出，以专人递交、挂号信函或邮政快递等方式送达。本合同记载的借款人地址为约定送达地址。……同日，（保证人）张海成、高学伍、张东坡与（债权人）驻马店市驿城区农村信用合作联社香山信用社签订最高额保证合同一份，为确保债务人高轮与债权人在2017年1月4日至2020年1月4日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证，经双方当事人协商一致订立本合同，该合同约定：第一条、债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过15万元；第二条、保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；第三条、保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证人的保证责任不因债务人上级单位的任何指令、债务人地位及财力状况的改变、债务人与任何单位签订任何协议或条件及本保证合同所担保的主合同的无效或解除而免除；第四条、保证期间为自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。第六条、本合同项下的所有通知应以书面形式发出，以专人递交、挂号信函或邮政快递等方式送达。本合同记载的保证人地址为约定送达地址。第七条、保证人承诺提供真实的财务报表、其他相关资料、信息及基本账户、辅助账户的账户、户名、开户行。在债务人未向债权人清偿主合同项下的全部债务之前，不向债务人或其他保证人行使因履行本合同所享有的追偿权。…第八条、违约事件及处理约定：1、保证人违反本合同第七条任一约定事项，保证人停业、停产、歇业、停业整顿、重整、清算、被接管或托管、解散、营业执照吊销或被注销或破产的，保证人为自然人、死亡或被宣告死亡的，保证人假借结婚关系变更转移资产或者试图转移资产的，保证人有其他违反本合同的足以妨碍本合同正常履行的行为，或其他损及债权人正当利益的情况之一的，即构成保证人对债权人的违约。2、如发生上款所述任一违约事件，债权人有权宣布主债权提前到期，要求保证人承担保证责任，并要求保证人支付违约金。违约金不足以弥补债权人所受损失，保证人应赔偿债权人由此遭受的全部损失。第九条、本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成向债权人住所地人民法院起诉。本合同一式两份，各方各持一份，效力相同。……2016年12月14日，高学伍、张海成、张东坡向驻马店市驿城区农村信用合作联社香山信用社签订担保承诺书：同意为高轮在贵社（行）申请（信贷品种）个人消费贷款15万元，期限36个月，用于房屋装修，提供连带责任保证担保。2016年12月6日，高轮、张海成、高学伍、张东坡向驻马店市驿城区农村信用合作联社香山信用社出具工资及收入证明。同时，办理该笔借款时原告工作人员与四被告进行了拍照合影。另查明，2017年1月4日，原告如约向借款人高轮发放贷款15万元，有河南省农村信用社贷款发放通知单、个人业务交易单、借款借据及贷款明细查询单在卷为据，借款人高轮在借款借据、个人业务交易单上签名确认。该笔借款到期后，截止到2020年10月20日，高轮仅偿还该笔借款利息2622元，之后未再按照合同约定的还款方式偿还剩余的借款本金并支付相应利息、罚息。还查明，2016年12月26日，经河南银监局批准，驻马店市驿城区农村信用合作联社债权债务由驻马店农村商业银行股份有限公司承担，并至工商行政管理部门进行了企业名称变更登记。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告双方在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息，以及担保范围、保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及担保合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告农商行依约向借款人高轮发放贷款150000元，被告高轮应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。截止到2020年10月20日，借款人高轮仅偿还贷款利息2622元，并未按照合同约定的还款方式偿还借款本金并支付相应利息、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。原、被告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。被告张海成、高学伍虽对该笔借款的发放有异议，但未能依法举证否定原告证据的真实性、关联性及证明力，应承担举证不利的法律后果，其异议理由不能成立。被告张海成、高学伍、张东坡作为该笔贷款的连带责任保证人，应依法对被告高轮的上述债务承担连带保证责任，在债权人实现债权后，有权向被告高轮行使追偿权。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告高轮于判决生效后十日内向原告驻马店农村商业银行股份有限公司偿还借款本金150000元及利息、罚息（利率、利息及罚息按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止，履行时应扣除已清偿的利息2622元）。二、被告张海成、高学伍、张东坡对上述第一项债务承担连带清偿责任。如被告未在判决指定的期间履行支付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告高轮、张海成、高学伍、张东坡连带共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二〇年十一月二十四日书记员  张怡雯