文书内容重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初14498号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街(政府大楼)，统一社会信用代码91500000MA5U40YHOP。法定代表人:谢立斌，董事长。委托诉讼代理人:彭珍珠，女，汉族，1991年10月17日出生，住重庆市江津区。委托诉讼代理人:张洪艺，泰和泰（重庆）律师事务所律师被告：池贤东，男，1991年3月5日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简小雨点公司）与被告池贤东民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人彭珍珠、张洪艺到庭参加诉讼，被告池贤东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还原告借款本金4826.57元、利息203.2元，并支付原告按照逾期应付款项24%/年的标准计算自2019年1月17日至逾期款项全部清偿之日止的罚息；2.判令被告承担原告律师费200元；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告通过原告合作方平台快惠钱包向原告申请贷款，贷款流程如下，被告通过提供其所有的手机号，获取填写验证码注册账号；在注册成功后填写个人信息申请借款、填写贷款用途、贷款申请金额、期限、上传身份证正反面照，及手持身份证照进行身份认证；并填写放款银行卡（同时也是还款银行卡）信息，银行卡信息与被告姓名、身份证、电话号码所有人信息一致后，被告注册号与银行卡绑定；前述信息填写完毕后被告通过电子签名方式签署合同、代扣委托书、信息授权函、重要信息告知书、个人信用报告查询/上报授权书。电子签名由北京数字认证股份有限公司进行认证；合同签署后，经原告人工电审或系统直接审核完毕后放款；放款方式为通过原告在第三方支付公司重庆易极付科技有限公司的长期备用金账户受托支付至被告指定的收款账户。2018年9月17日，原告与被告通过上述方式签订了《消费借款合同》。上述合同签订后，原告于2018年9月17日向被告发放了7000元贷款，但被告借款至今，未按约定偿还贷款，原告遂向本院提起诉讼。被告池贤东未到庭，亦未提交书面答辩状。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的个人照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款数字认证。《消费借款合同》2018HBS68708709171726549F的具体约定和欠款事实：1、借款人：池贤东，公民身份号码：4209021991********，通讯地址：湖北省孝感市孝南区，手机：188××××****；2、贷款人：小雨点公司；3、合同签订时间：2018年9月17日；4、贷款金额：7000元；5、贷款发放时间：2018年9月17日；6、贷款期限：贷款期限自2018年9月17日起至2019年9月17日止；7、贷款利率：年利率为6.048%。8、贷款手续费：贷款金额的2.792%，贷款手续费应一次性于放款日全额支付。9、还款计划：根据还款计划表从2018年10月17日起每月的17日支付该月还款额。10、逾期罚息：借款人未按约定偿还贷款到期应付款项的，自发生逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数按0.5%/天的标准计收罚息。11、违约责任：如发生违约，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款。12、通知事项：借款人信息，包括但不限于通讯地址、电子邮件地址、手机号码及联系电话是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息。除另有约定外，贷款人向借款人发送通知，司法机构及仲裁机构向借款人发送诉讼或仲裁文书的通知方式，以快递方式发出通知，投递第三日即视为送达，以手机、网络信息方式发出的通知，发送成功时即视为送达。如上述借款人信息发送任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息发送变化后立即告知贷款人，如因借款人未及时告知贷款人而导致的不利后果，由借款人自行承担。13、本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址向被告邮寄了送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。合同履行中，小雨点公司于2018年9月17日，向被告尾号为1550的中国建设银行卡放款7000元，2018年9月26日，小雨点公司在被告该银行账户中扣收195.44元作为手续费。被告收到贷款后，于22018年10月17日、2018年11月17日、2018年12月18日、2019年1月16日分别归还借款本息651.8元、651.8元、655.05元、651.8元，剩余借款本息，被告未按约还款，原告催收未果，遂向本院提起诉讼。原告为实现债权与泰和泰（重庆）律师事务所签订了《专项法律服务合同》，原告向泰和泰（重庆）律师事务所支付200元/件的律师费。被告池贤东未到庭参加诉讼，本院未作调解。本院认为，原告小雨点公司与被告池贤东签订《消费借款合同》前实施了身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证，足以认定贷款申请人为被告池贤东。同时《消费借款合同》经过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定《消费借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司在向被告放款后扣收195.44元作为手续费，被告未实际支配该部分资金，故被告实际借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即被告实际借款金额为6804.56元。被告偿还的款项，应先抵扣利息，如有剩余则冲抵本金。据此规则，结合被告尚欠借款金额、占用资金时问，以及小雨点公司与被告关于借款利率的约定，据此计算出截至2019年2月16日，被告尚欠小雨点公司借款本金4312.05元、利息40.30元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。本案中，双方合同约定逾期利息为日千分之五，原告虽在诉讼请求中自愿降低逾期利息按24%/年的标准计算，但仍高于一年期贷款市场报价利率的四倍，故本院主张被告自2019年1月17日起以未付款4312.05元为基数，按中国人民银行授权全国银行业间同业拆借中心每月20日公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算逾期利息至款项付清之日止。对于律师费，合同中约定因借款人违约导致贷款人支出相关律师费的，贷款人有权要求借款人赔偿上述损失，对于律师费200元，有委托合同及发票为证，本院予以支持。综上所述，小雨点公司的诉讼请求部分成立。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担未到庭应诉的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告池贤东于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金4312.05元、利息40.30元，并以未付款4312.05元为基数，自2019年1月17日起按中国人民银行授权全国银行业间同业拆借中心每月20日公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算逾期利息至款项付清之日止;二、被告池贤东于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司律师费200元；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，本院减半收取25元，由被告池贤东负担（此款原告已经垫付，被告在支付上述款项时一并支付原告，本院预收的受理费不作清退）。本判决为终审判决。审判员  吴继超二〇二〇年十一月二十三日书记员  封斯妤