贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初8015号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行（以下简称工行小河支行），营业场所贵州省贵阳市经济技术开发区黄河路315号。负责人：刘弦，系该行副行长。委托诉讼代理人：甄俊，贵州大谋律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁贵芳，贵州大谋律师事务所律师。被告:杨丽，女，1968年7月21日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。原告工行小河支行与被告杨丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行小河支行委托诉讼代理人甄俊、被告杨丽均到庭参加诉讼。因受疫情影响，本院依法扣除相应审限，本案现已审理终结。原告工行小河支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告工行小河支行与被告杨丽于2014年1月4日签订的《个人借款／担保合同》；2.判决被告杨丽立即向原告工行小河支行偿还贷款本金146366.82元及截止到2020年5月14日的利息19766.44元及罚息340.49元,之后的利息及罚息按照《个人借款／担保合同的》的约定计算至本金清偿之日；3.判决被告杨丽偿付原告工行小河支行委托律师代理费8324元；4.判决原告对被告杨丽所有的位于贵阳市小河区房屋拍卖、变卖所得价款在上述第二、三项诉请债权范围内享有优先受偿权。5.诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2014年1月4日，原告作为贷款人、被告杨丽作为借款人和抵押人签订了《个人借款／担保合同》。该合同约定：贷款金额人民币230000元；贷款用途为家居消费；贷款期限为10年（2014年1月3日至2024年1月3日止）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期日）偿还的贷款，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、有权解除合同，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。被告杨丽以贵阳市小河区房屋为贷款提供抵押担保并办理了抵押登记（筑房他证小河字第××号）。抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告工行小河支行依约向被告杨丽履行了发放贷款义务。合同履行过程中，被告杨丽未按合同约定按时足额偿还每月的贷款本息，截止到2020年5月14日，已连续逾期23期、累计逾期51期未偿还到期本金和利息，已严重违约。据此，原告依据合同约定，提出如前诉请，请求贵院依法裁判，支持原告的诉讼请求。被告杨丽辩称，第一，被告杨丽之前都是按时偿还的，因为被告做生意被欺骗之后才没有偿还；第二，对于原告主张的罚息，因为被告的经济本身比较困难，罚息更是加重了被告的负担，而且没有超过一年，不应该罚被告；第三，当时小额公司口头向被告承诺的是年利率4%利息，但是最后办理下来的贷款是8%，而且小额公司向被告收取了30000多元的手续费。本院经审理认定的事实如下：一、合同签订情况。2014年1月4日，被告杨丽（借款人/抵押人）与原告工行小河支行（贷款人）签订《个人借款/担保合同》，该合同约定被告向原告借款，主要内容如下：1、借款本金：230000元。2、借款期限：从2014年1月3日至2024年1月3日。3、贷款利率：贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。4、还款方式：按月等额本息还款，还款日与贷款实际发放日对应。5、违约责任：借款人逾期还款的，按借款利率基础上加收30%的标准按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人承担贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费等。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。二、担保情况。1、担保方式：抵押担保，被告杨丽以其所有的坐落于贵阳市小河区房屋（房屋产权属证书：13022632）作为抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证号为：筑房他证小河字第××号。2、抵押担保范围：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用等。三、合同履行情况。1、原告放款情况：2014年1月3日，原告向被告发放了借款230000元，借款凭证载明贷款利率为8.515%，后调整为6.37%。2、被告还款情况：借款后，被告杨丽从2016年3月起开始未正常还款，截止2020年5月14日，累计逾期51期。截止2020年5月14日，尚欠到期借款本金146366.82元及正常利息19766.44元、罚息340.49元。3.诉讼中，原告陈述起诉后，被告杨丽于2020年5月18日偿还了本金1857.66元、利息842.34元，6月13日，被告杨丽再次偿还了本金1593.32元、利息1106.68元，截止2020年10月3日，尚欠借款本金142915.84元，利息22699.56元。上述事实，有当事人陈述、原告营业执照、被告身份证、贷款申请表、《个人借款/担保合同》、贷款发放凭证、借款凭证、房屋他项权证、借据历史处理明细本地查询等与本案有关联的证据在卷佐证。上述证据已经庭审质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告工行小河支行与杨丽签订《个人借款/担保合同》，该合同系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，各方应当严格遵守履行。工行小河支行向杨丽发放了借款本金230000元，杨丽未能持续履行按期足额还本付息的义务，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布本合同立即到期及要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，故对原告主张解除案涉合同、归还尚欠借款本金、利息及罚息的请求，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。对于被告辩称借款合同的利率为4%，其未提交证据证明，且与案涉合同约定不一致，故对其辩称意见不予采信。关于律师代理费，借款合同中约定原告为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担，本案中原告主张律师费为8324元，提供了委托代理合同，但原告表示未实际支付该笔律师费，故不能提交支付凭证，故对原告要求被告支付律师费的请求，本院不予支持。杨丽以其房产向工行小河支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，故工行小河支行有权依照规定以该房屋拍卖、变卖所得款在杨丽所欠借款本息范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行与被告杨丽于2014年1月4日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告杨丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行借款本金146366.82元、利息19766.44元及罚息340.49元（计至2020年5月14日，之后已支付部分据实扣减），并从2020年5月15日起，根据《个人借款/担保合同》约定利率支付利息、罚息至还清所有借款之日止；三、原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行对登记在被告杨丽名下的位于贵阳市小河区的房屋（他项权证号：筑房他证小河字第××号）被折价或者拍卖、变卖后所得价款，在本判决第二项确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2098元（已减半收取），由原告中国工商银行股份有限公司负担90元，由被告杨丽负担2008元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  魏丽二〇二〇年十一月十三日法官助理成琳书记员方振华