福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初1593号 原告：顺昌县农村信用合作联社高阳信用社，统一社会信用代码91350721490111810X，住所地福建省顺昌县高阳乡幸福路**。 负责人：陈嘉，副主任。 委托诉讼代理人：李良煜，男，顺昌县农村信用合作联社高阳信用社职员。 被告：谢立辉，男，1979年2月28日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：王立水，男，1977年12月26日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：高芳，女，1979年5月21日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：连员旺，男，1965年9月16日出生，汉族，住福建省顺昌县。 原告顺昌县农村信用合作联社高阳信用社（以下简称高阳信用社）与被告谢立辉、王立水、高芳、连员旺信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告高阳信用社的负责人陈嘉到庭参加诉讼，被告谢立辉、王立水、高芳、连员旺经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 高阳信用社向本院提出诉讼请求：1．谢立辉向高阳信用社清偿福万通普惠金融卡透支借款本金49883.76元及利息4936.02元，合计54819.78元；2．王立水、高芳、连员旺对谢立辉的上述借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2015年7月18日，谢立辉以需周转金为由向高阳信用社申请办理福万通普惠金融卡，额度30000元，借款月利率12‰，由王立水、高芳提供担保。高阳信用社依约于2015年9月19日向谢立辉发放授信额度30000元的福万通普惠金融卡。2016年8月20日，谢立辉向高阳信用社申请，将福万通普惠金融卡额度调整至50000元，并增加担保人连员旺。高阳信用社于2016年8月30日将谢立辉福万通普惠金融卡的额度提升至50000元。谢立辉采取预借现金等方式进行借款，但未按合同约定履行还款义务，截至2020年8月2日，结欠本金49883.76元、利息4936.02元。高阳信用社将谢立辉的福万通普惠金融卡额度调整至50000元有口头告知王立水、高芳，且王立水与高阳信用社签订的《福万通普惠金融（如意）卡最高额担保合同》第八条第二项约定，对债务人授信额度调整的，担保人仍需按新的业务规定对债务人债务承担担保责任，高芳作为王立水的配偶签订《担保人配偶共同还款承诺函》，故王立水、高芳应对谢立辉的所有借款本息承担担保责任。高阳信用社在与连员旺签订《普惠金融（如意）卡担保协议》时有口头告知连员旺其为谢立辉担保的是福万通普惠金融卡调整额度的担保，也有告知连员旺在此之前谢立辉已经办理了福万通普惠金融卡，并还有欠款未结清，故连员旺要对谢立辉的所有借款本息承担担保责任。 王立水、高芳、连员旺均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年7月18日，谢立辉填写申请表，向高阳信用社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金／消费／转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，谢立辉在《使用须知》上签名，申明充分了解并清楚知晓普惠金融（如意）卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，如意卡授信期限最长3年。第三条约定，如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收年费）。首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。第七条约定，使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。如意卡利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。2015年7月22日，谢立辉、王立水与高阳信用社签订《福万通普惠金融（如意）卡最高额担保合同》，合同约定：王立水为谢立辉使用福万通普惠金融（如意）卡提供最高额保证，担保的债权本金最高余额为30000元，透支利率为日万分之四。次日，高芳在《担保人配偶共同还款承诺函》上签名，承诺作为担保人王立水的配偶，同意以夫妻共同财产承担配偶为谢立辉担保使用普惠金融卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任。2015年9月19日，高阳信用社向谢立辉发放授信额度30000元的福万通普惠金融卡（卡号6228××××5106）。 2016年8月20日，谢立辉向高阳信用社提交《顺昌联社普惠金融卡额度调整申请审批表》，申请将福万通普惠金融卡的额度由30000元调整至50000元。2016年8月30日，连员旺与高阳信用社签订《普惠金融（如意）卡担保协议》，自愿为谢立辉向高阳信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。同日，高阳信用社经审核，将谢立辉的福万通普惠金融卡额度调整至50000元。在使用信用卡过程中，谢立辉在2016年8月30日前（调整额度前）结欠透支借款本金29341.25元；调整额度后又透支借款本金20767.8元；归还借款本金225.29元。谢立辉自2018年7月21日起未按约定履行还款义务，高阳信用社于2018年12月29日将该信用卡关账。截至2020年8月2日，谢立辉结欠透支借款本金49883.76元及利息4936.02元（截至2018年12月29日的利息计4244.39元；从2018年12月30日起至2020年8月2日止的利息按利率日万分之五计14541.11元，高阳信用社对此期间的利息只主张691.63元）。 另查明，王立水与高芳于2009年3月6日登记结婚至今。 本院认为，谢立辉向高阳信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《收费项目》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，谢立辉与高阳信用社之间有关信用卡的合同依法成立，双方应按照合同约定全面履行自己的义务。高阳信用社依约向谢立辉发放授信金额50000元的福万通普惠金融卡并提供透支消费服务。谢立辉在使用信用卡过程中，自2018年7月21日起未按约定履行还款义务，《使用须知》约定连续逾期2期或者累计逾期3期，逾期利率调整为日万分之五。对高阳信用社要求谢立辉偿还透支借款本金49883.76元的诉讼请求，本院予以支持。高阳信用社要求谢立辉偿还利息4936.02元（截至2018年12月29日的利息计4244.39元；从2018年12月30日起至2020年8月2日止的利息按利率日万分之五计14541.11元，高阳信用社对此期间的利息只主张691.63元）的诉讼请求，该利率未超过《使用须知》中的约定，本院予以支持。王立水签署《福万通普惠金融（如意）卡最高额担保合同》，其配偶高芳签署《担保人配偶共同还款承诺函》，连员旺签署《普惠金融（如意）卡担保协议》，同意对谢立辉使用福万通普惠金融卡承担连带责任保证，王立水、高芳、连员旺应根据各自担保的信用额度承担相应的连带担保责任。关于担保人王立水、高芳担保的信用额度问题：高阳信用社主张其已口头告知王立水、高芳，谢立辉将福万通普惠金融卡的额度由30000元调整至50000元，且王立水与高阳信用社签订的《福万通普惠金融（如意）卡最高额担保合同》中约定，谢立辉办理的福万通普惠金融卡调整额度时，担保人要按调整后的额度承担担保责任，高芳作为王立水的配偶签订《担保人配偶共同还款承诺函》，故王立水、高芳应对谢立辉50000元的信用额度承担连带担保责任。本院认为，王立水与高阳信用社签订的《福万通普惠金融（如意）卡最高额担保合同》中约定王立水为谢立辉使用福万通普惠金融卡提供最高额保证，担保的债权本金最高余额为30000元，高芳作为王立水的配偶签订《担保人配偶共同还款承诺函》，其承担的担保责任应与王立水一致，且高阳信用社未提供证据证明其在2016年8月30日将谢立辉的信用额度调整至50000元前有通知王立水、高芳并获得王立水、高芳同意，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条规定“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任”，故王立水、高芳无需为谢立辉调整后增加的信用额度承担担保责任，王立水、高芳承担担保责任的信用额度为30000元。关于担保人连员旺担保的信用额度问题：高阳信用社主张其在与连员旺签订《普惠金融（如意）卡担保协议》时有口头告知连员旺其为谢立辉担保的是福万通普惠金融卡调整额度的担保，也有告知连员旺在此之前谢立辉已经办理了福万通普惠金融卡，并还有欠款未结清，故连员旺要对谢立辉的所有借款本息承担担保责任。本院认为，连员旺于2016年8月30日与高阳信用社签订《普惠金融（如意）卡担保协议》，同意为谢立辉向高阳信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，同日高阳信用社将谢立辉的福万通普惠金融卡额度调整至50000元，故本院认定连员旺是为谢立辉向高阳信用社申请将信用额度调整至50000元提供担保。因高阳信用社未提供证据证明其已将谢立辉的福万通普惠金融卡在调整额度前还有欠款尚未结清的情况告知连员旺且连员旺同意为之前结欠的欠款提供担保，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条规定“依法成立的合同，自成立时生效”，故连员旺应对谢立辉自2016年8月30日起使用福万通普惠金融卡在50000元的信用额度内承担担保责任。截至2020年8月2日，谢立辉结欠透支借款本金49883.76元（其中2016年8月30日前支用信用额度29341.25元；之后支用信用额度20767.8元；归还借款本金225.29元）及利息4936.02元。因谢立辉透支的信用额度超出王立水、高芳应承担的担保信用额度，故王立水、高芳应对谢立辉结欠透支借款本息中的借款本金30000元承担担保责任，30000元透支借款本金对应比例的利息为2968.5元；2016年8月30日调整额度后，谢立辉透支借款本金20767.8元，对应比例的利息为2054.98元，故连员旺应对谢立辉结欠透支借款本息中的借款本金20767.8元及利息2054.98元承担连带保证责任，对高阳信用社超出上述部分的诉讼请求，本院不予支持。王立水、高芳、连员旺承担保证责任后，有权向谢立辉追偿。谢立辉、王立水、高芳、连员旺经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。 综上所述，对高阳信用社的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、谢立辉应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社高阳信用社福万通普惠金融卡透支借款本金49883.76元及利息4936.02元，合计54819.78元； 二、王立水、高芳对上述第一项判决中的透支借款本金30000元及利息2968.5元承担连带清偿责任，王立水、高芳承担保证责任后，有权向谢立辉追偿； 三、连员旺对上述第一项判决中的透支借款本金20767.8元及利息2054.98元承担连带清偿责任，连员旺承担保证责任后，有权向谢立辉追偿； 四、驳回顺昌县农村信用合作联社高阳信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1170元，适用简易程序审理减半收取585元，由谢立辉、王立水、高芳、连员旺负担。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张媛 二〇二〇年十一月九日 书记员  刘? 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十条保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。 债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。 债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。