福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初8347号 原告：中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路**，统一社会信用代码91350800857822150Ｋ。 负责人：李路华，行长。 委托诉讼代理人：梁院辉，员工。 被告：黄枫寒，女，1965年11月15日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称龙岩中行）与被告黄枫寒信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩中行的委托诉讼代理人梁院辉到庭参加诉讼。被告黄枫寒经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 龙岩中行向本院提出诉讼请求：要求黄枫寒返还透支本金176,381.02元，并支付截止2020年9月10日的利息61,438.73元、违约金48,816.57元，及从2020年9月11日起至款清之日止以237,819.75元为本金按日万分之五计算的利息，按月计收复利。事实与理由：2011年12月15日，黄枫寒向龙岩中行申领中国银行白金信用卡，在印制《中国银行信用卡领用合约》的申请表上签字确认，声明接受《中国银行信用卡章程》、《中国银行信用卡领用合约》各项条款。之后，黄枫寒领得号码为4096700548636267的中银信用卡。章程中约定：持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金；发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行，起息日以发卡银行透支交易记账日为准；持卡人在信用卡申请表上签字即表示愿意遵守本章程、信用卡申请表、信用卡领用合约上所载条款。合约中约定：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。领卡后，黄枫寒初期还能按时还款，但从2019年1月3日开始没有按时还款。2019年1月,黄枫寒尚欠本金177,980.01元。之后，黄枫寒分别还款：2019年2月4日200元、3月5日300元、4月4日300元、5月24日600元、6月4日300元、7月29日200元、8月16日18.99元、9月11日200元、10月16日80元、11月2日200元，前三笔为利息，后七笔1,598.99元抵扣本金。截止2020年9月10日，黄枫寒尚欠本金176,381.02元、利息61,438.73元、违约金48,816.57元，合计286,636.32元。经龙岩中行多次催告，黄枫寒仍拒不还款。为此，龙岩中行向法院起诉，请求判如所请。 黄枫寒辩称，其向龙岩中行申请该信用卡时，龙岩中行没有向其出示《中国银行信用卡信用合约》、《中国银行贷记卡章程》。上述合约及章程均没有黄枫寒的签名。故上述合约及章程中的利息、费用、滞纳金等均对黄枫寒没有约束力。龙岩中行无权要求黄枫寒支付利息、违约金、复息。涉案的信用卡从开卡至2019年，黄枫寒均按约定履行还款义务，但是因资金周转困难导致目前无力偿还。希望龙岩中行能够考虑黄枫寒目前的实际困难协商解决。黄枫寒将会尽自己最大的能力履行还款义务。 本院经审理认定事实如下：黄枫寒未到庭参加诉讼，亦未书面提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。龙岩中行主张的事实均提供了相应的证据证明，本院予以确认。根据龙岩中行提供的交易明细表及庭审陈述，黄枫寒于2020年10月2日最后一次还款200元抵扣本金，尚欠本金176,381.02元；2019年1月至2020年8月每月14日应支付利息为2,479.57元、3,167.51元、2,472.45元、2,877.18元、2,821.15元、2,954.12元、2,898.78元、3,038.74元、3,083.66元、3,027.82元、3,173.17元、3,116.63元、3,268.82元、3,319.5元、3,152.56元、3,416.72元、3,357.75元、3,521.71元、3,460.94元，3,629.95元，合计62,238.73元，扣除2019年2月4日还款200元、2019年3月5日还款300元、2019年4月4日还款300元,尚欠利息61,438.73元；2019年1月至2019年6月每月14日应支付违约金为313.09元、7,109.75元、9,178.85元、10,090.06元、10,738.42元、11,386.4元,尚欠违约金48,816.57元。2019年2月至6月期间每月应付利息与违约金合计超过月利率2%。 本院认为，黄枫寒在向龙岩中行申请信用卡时应明知使用该卡需要支付相应的费用，在其填写的申请表中印制了《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行信用卡章程》，故双方建立的信用卡合同关系是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同的约定履行各自应承担的义务。黄枫寒未履行还款付息义务，已构成违约，应限期偿还龙岩中行至今尚欠的借款本金176,381.02元，并支付截止2020年9月10日的利息61,438.73元。由于龙岩中行主张的2019年2月至6月每月应付利息与违约金合计超过月利率2%，2019年2月至6月每月应付利息合计3,167.51元+2,472.45元+2,877.18元+2,821.15元+2,954.12元=14,292.41元，176,381.02元╳2%╳5个月≈17,638.1元，故该期间的违约金只能要求17,638.1元-14,292.41元=3,345.69元，加上2019年1月应支付违约金313.09元，合计应支付违约金为3,658.78元。黄枫寒经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，龙岩中行的诉讼请求部分有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄枫寒应于本判决生效之日起二十日内偿还中国银行股份有限公司龙岩分行信用卡透支本金176,381.02元，并支付截止2020年9月10日的利息61,438.73元、违约金3,658.78元，及从2020年9月11日起至款清之日止以176,381.02元为本金按日万分之五计算的利息，按月计收复利。 二、驳回中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,600元，减半收取计2,800元，由中国银行股份有限公司龙岩分行负担400元、黄枫寒负担2,400元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  淑  玲 二〇二〇年十一月二十六日 书记员 石志桢（代） 附注： 一、主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院。开户行：兴业银行龙岩新兴支行，账号：1710××××4401。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。