重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初8567号原告：成都市道融世纪信息技术服务有限公司，住所地成都市武侯区武侯大道顺江段********，统一社会信用代码91510107MA61UYM13R。法定代表人：李翔，该公司董事长。委托诉讼代理人：张繁，女，该公司员工，1984年4月23日出生，汉族，住成都市青羊区。被告：李容，女，1966年1月23日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告成都市道融世纪信息技术服务有限公司（以下简称道融信息服务公司）与被告李容追偿权纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，由审判员王君平独任审判，依法适用简易程序，于同年11月4日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人张繁到庭参加诉讼；被告李容经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告道融信息服务公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告代偿款25，935.42元；二、判令被告向原告支付自代偿之日（2019年10月25日、11月25日、12月25日、2020年1月25日）起至实际还清之日止的利息，按照年利率24%计算；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年7月21日，被告李容因购买成都锦江瑞亚医疗美容门诊部有限公司（以下简称瑞亚美容公司）“眼综合、祛眼袋”服务项目，向原告运营平台呜咔熊提交消费分期借款申请。经撮合，被告与四川锦程消费金融有限公司（以下简称锦程金融公司）签订《个人消费贷款合同》，约定其向被告提供贷款29，800元，贷款期限12个月，年利率12%，还款方式为等额本息、按月还款。同时，被告就该笔借款还向锦泰财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称锦泰财保四川分公司）投保信用保证保险。同日，锦程金融公司向瑞亚美容公司汇款29，800元。被告获得贷款后，仅偿还了两期款项，拒不归还剩余本息。锦泰财保四川分公司随即进行理赔，向锦程金融公司支付理赔款25，935.42元。2020年3月23日，锦泰财保四川分公司与原告签订《债权转让协议》，将其对被告的债权转让与原告。现原告依据民事诉讼法等规定，诉至法院，请求判决支持原告的诉请。被告李容未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。原告道融信息服务公司为证明自己的诉讼主张，除其委托诉讼代理人当庭陈述外，另举示了个人消费贷款合同、个人贷款保证保险投保单、贷款保证保险业务合作协议、消费分期业务商户合作协议、照片、中国建设银行单位客户专用回单（含理赔清单说明）、债权转让协议、短信截图。经审查，原告举示的证据系原件或者与原件核对无异的复印件，来源、形式合法，与待证事实相关联，能够相互印证，形成证据锁链，反映案件的基本事实，具备证据的真实性、关联性、合法性特征，本院予以确认。对原告之委托诉讼代理人的当庭陈述，其中能与前述已确认证据相印证的部分，本院予以采信；不相印证的部分，不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：原告道融信息服务公司与瑞亚美容公司签订合作协议约定，当瑞亚美容公司的客户有以分期付款的方式购买其商品或者服务需求时，由原告指定第三人向该客户提供借款；锦程金融公司与锦泰财保四川分公司签订贷款保证保险业务合作协议约定，当锦泰金融公司向有小额借款需求的个人发放贷款时，由锦泰财保四川分公司为借款人提供贷款保证保险服务。之后，被告李容在购买瑞亚美容公司相关美容产品及服务时，向原告运营的呜咔熊平台提交消费分期借款申请。2019年7月21日，原告向被告李容推送了被告李容作为甲方（借款人），锦程金融公司作为乙方（贷款人）的《个人消费贷款合同》，且被告在上上签电子签约云平台上签署了该合同。合同约定：乙方向甲方提供贷款29，800元，用于服务提供方提供的医疗美容服务，贷款期限12个月，贷款期限起始日为乙方放款日，乙方放款日指乙方将本合同项下贷款支付至本合同甲方授权的账户之日，如该日期晚于该贷款款项划离乙方账户之日的，则以划离之日为乙方放款日；贷款利率为固定利率，执行固定年利率12%，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；甲方在此授权乙方将贷款款项直接或通过乙方合作的银行、银行卡交易清算组织、第三方支付机构等合作机构支付给向甲方提供服务的服务商（甲方交易对手），服务商账户名为瑞亚美容公司，账号XXXXXX；归还贷款的方法为按月等额还本付息法，并制定了12期的还款计划；为确保乙方的债权能顺利实现，甲方自愿就履行本合同项下的还款义务向锦泰财产保险股份有限公司投保个人贷款履约保证保险；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。之外，合同还约定了其他相关事项。同日，通过上上签电子签约云平台，被告李容就上述借款，以锦程金融公司作为被保险人向锦泰财保四川分公司投保了保证保险，保险单约定，保险金额为31，772.33元，保险期间与借款合同约定贷款期限一致，不超过一年；保险费率10.85%，保险费3，231.96元，首期保费263.33元于保单出具前由借款人自行缴纳或委托道融信息服务公司进行缴纳，其余各期保费（每期金额269.33元）缴纳时间按照借款合同中约定的各期还款期限执行，各期保费对应的保险期限为自保险合同生效之日起至下一期保费缴纳日（含）止；保险责任为借款人（投保人）依法应履行但未履行的债务，包括尚未清偿的贷款本金及利息（不含逾期息，亦不计复利及罚息）；借款人（投保人）必须按借款合同约定的支付方式、时间、数额严格按时足额履行还款义务，若触发保险事故，投保人应于保险人承担保险责任之日向保险人清偿保险赔偿金，若投保人逾期清偿，投保人自逾期之日起每日按照逾期当期应还本金的1.5%向保险人支付逾期违约金至其应还款项支付完毕止。之外，保险单还约定了其他相关事项。同日，锦程金融公司按照约定向瑞亚美容公司在中国民生银行XXXXXX账户转款29，800元。借款期间，被告李容按约偿还了第一期的借款本金2，349.69元及利息298元后，未再偿还剩余借款本息。锦泰财保四川分公司分别于2019年9月27日、10月31日、11月28日、12月26日、2020年2月5日向锦程金融公司支付理赔款2，647.69元，合计13，238.45元（其中，本金12，105.65元、利息1，132.80元），并向锦程金融公司支付了被告李容尚欠的借款本金15，344.66元。综上，锦泰财保四川分公司累计支付理赔款28，583.11元。2020年3月23日，锦泰财保四川分公司作为甲方（债权转让人）、原告道融信息服务公司作为乙方（债权受让人），双方签订了《债权转让协议》，约定的主要内容为甲方已经对借款人李容的借款本金、利息向出借方履行了保险赔付义务，对借款人享有追偿权，现甲方将借款人向甲方所负的所有债权一并转让给乙方，乙方有权向借款人追偿。该协议附件中列明的代偿金额为借款本金25，077.12元、利息858.30元，合计25，935.42元。同年6月28日，原告工作人员向被告李容发送手机短信，告知了债权转让事宜。2020年9月10日，原告道融信息服务公司提起本案诉讼。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。本案中，《个人消费贷款合同》与个人贷款保证保险保险合同虽然仅有被告李容的签字，但是锦程金融公司、锦泰财保四川分公司以实际行动表明其接受该合同的各项约定。上述二份合同及锦泰财保四川分公司与原告道融信息服务公司签订的《债权转让协议》均是当事人各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。锦程金融公司按照合同约定，提供了相应贷款，履行了合同义务；被告则应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告虽然曾按约定归还过部分贷款本息，但其未按照约定及时偿还剩余贷款本息，特别是借款期限届满后，仍不偿还尚欠借款本息的行为，系不诚信的表现，已构成违约，应承担继续偿付尚欠本息和其他相关费用的违约责任。被告未按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件，锦泰财保四川分公司作为保险人承担了赔付责任后，有权要求被告按照保险合同约定偿付理赔款项，并从理赔之日起计付违约金。原告作为债权的受让人，有权依照债权转让协议及保险合同的约定行使锦泰财保四川分公司享有的相应权利，且发送短信及诉讼起到了告知债务人债权已转移的作用，故原告主张被告偿还理赔款25，935.42元的请求，理由正当，本院予以支持；关于违约金的问题，虽然原告主动将违约金的计息标准调减为按年利率24%计算，但是该标准仍然过高，且原告主张的理赔时间与本院查明时间不符，均应予调整，即以每期理赔金为基数，从实际理赔之日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计息较为合理。综上所述，对原告之诉讼请求，合理部分，本院予以支持；不当部分，予以驳回。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉答辩和举示证据，视为自动放弃答辩和举证的诉讼权利，应承担不答辩和举证不能的不利后果。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第七条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第七十九条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李容自本判决生效之日起三日内向原告成都市道融世纪信息技术服务有限公司偿付理赔款25，935.42元及违约金（即自2019年10月31日、11月28日、12月26日起至2020年2月4日期间，分别以2，647.69元为基数；自2020年2月5日起至理赔款还清之日止，以25，935.42元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算利息）；二、驳回原告成都市道融世纪信息技术服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费224元，由被告李容负担（此费原告已预交，被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王   君   平二〇二〇年十一月十二日法官助理  罗超书记员黎松