广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2374号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区*******兴业银行大厦第17层。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：吴景荣，男，1979年2月2日出生，汉族，住广东省赤坎区寸金路**，公民身份号码440************318。原告兴业消费金融股份公司与被告吴景荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁爱英到庭参加诉讼，被告吴景荣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金61111.08元，利息、罚息、手续费及逾期滞纳费，以贷款本金61111.08元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2017年11月19日起至实际清偿之日止，暂计至2020年4月1日为34717.79元；2.请求判令被告偿付原告律师费1000元；3.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告归还原告贷款本金58859.08元，利息、罚息、手续费及逾期滞纳费，以贷款本金58859.08元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2017年11月20日起至实际清偿之日止。事实和理由：2016年8月22日，原告与被告签订编号为“HT201********0000164848”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告出借被告100000元用于消费。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但是，被告从2017年11月19日起开始未依约偿付借款本金及利息。至2020年4月1日，被告未还本金为61111.08元。被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期滞纳费。为防范原告的资产损失，维护原告的合法权益，原告根据相关法律法规之规定诉至法院，请求法院依法判决。被告吴景荣既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴景荣未到庭抗辩质证。经本院审查，原告提供的证据真实且能够互相印证，本院予以确认并在案佐证。根据上述确认的证据以及原告的庭审陈述，本院认定事实如下：原告系取得《中华人民共和国金融许可证》经营发放个人消费贷款的企业。2016年8月22日，被告以装修为由向原告申请贷款100000元，并向原告提交《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，并声明“贵公司已向本人充分提示贷款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”。该申请表附有《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》，该条款与本案诉讼请求相关的内容有“3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整。账户管理费、利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人（即被告）即须按照本合同的规定按时偿付，且在本公司实际收取后不因任何原因而退还。3.2贷款利息（手续费）的计收规则：贷款采取积数法计算利息。利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准。贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付，分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续资金额，一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率。手续费（率）以贷款核准确认书为准。3.3申请人应按照贷款核准确认书上记载的账户管理费（率）支付相应费用，账户管理费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收账户管理费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付，分期计收账户管理费即在贷款发放后每个还款日支付相应账户管理费，一次性计收账户管理费=全部贷款金额×账户管理费率，每期账户管理费=全部贷款金额×账户管理费率。3.4申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息。按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为当期应付未付款项（不含罚息）的【1%】且不低于人民币20元。申请人使用贷款的用途不符合合同约定或法律法规或金融规章规定的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，费用及其他应付款项，并就该部分贷款资金按照挪用罚息利率（同期适用的合同利率【上浮100%】）按日加付违约使用期间的罚息，按上述约定计收罚息及逾期滞纳费不影响本公司享有的其他违约救济权利。4还款及提前还款。4.1申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用(如有)。4.2本贷款的还款方式包括‘等额本金’、‘等额本息’、‘按月付息到期还本’以及‘一次性还本付息’等还款方式（本合同采取的还款方式以贷款核准确认书记载的为准）。采取‘等额本金’还款的，申请人应于每个还款日偿还等额的贷款本金；采取‘等额本息’还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息；采取‘按月付息到期还本’还款的，申请人应于每个还款日偿还贷款利息，并于贷款期限届满日偿还贷款本金及最后一期利息，采取‘一次性还本付息’还款的，贷款本息于贷款期限届满日一次性偿还。贷款收取手续费的，并按‘等额本金’方式还款的，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准确认书记载的指定日，放款日到首个还款指定日为第一期，此后每月为一期，每月中与指定日相同之日为当月还款日，如某个月内无对应日，则该月最后一日临时调整为当月还款日（但其他月份中的对应日并不因此相应调整），贷款到期日可为贷款期限届满日，也可为贷款期数届满所在月的指定还款日（贷款到期日以核准确认书为准）。贷款收取利息的，并按‘等额本息’、‘按月付息到期还本’方式还款的，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准确认书记载的指定日，此后每月中与指定日相同之日为当月还款日，如某个月内无对应日，则该月最后一日临时调整为当月还款日（但其他月份中的对应日并不因此相应调整），贷款到期日可为贷款期限届满日，也可为贷款期数届满所在月的指定还款日（贷款到期日以核准确认书为准），贷款收取利息的，并按‘一次性还本付息’方式还款的，贷款到期日（以核准确认书为准）为还款日。……5承诺与保证。5.1除在本合同其他条款中已做出的承诺与保证之外，申请人在此还向本公司作出如下承诺与保证：……（4）申请人已向本公司说明并详细填报了现居住地及工作单位所在地的详细地址；……（8）在本合同终止之前，申请人变更姓名**籍所在地、经常居住地、通讯地址、邮政编码、住宅电话、单位电话、手机号码或其他个人信息的，均须提前三十日书面通知本公司。……6违约与扣款清偿。6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务……6.2申请人发生本合同项下的违约时，本公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期滞纳费及提前还款补偿金等其他责任，同时，本公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分(由本公司视情况决定)债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；（3）每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行；（4）采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收；（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等；（6）要求申请人赔偿违约金数额不足以弥补的实际损失。……7.3本合同项下所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书[包括但不限于起诉状(或仲裁申请书)及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书]通知或各种通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方法送达申请人，因本合同记载的申请人联系地址及联系方式不准确，或申请人未及时书面告知变更后的联系信息，由此引发诉讼文书无法送达或未及时送达的，当事人自行承担由此造成的法律后果。”原告兴业消费金融股份公司经审批后与被告吴景荣签订《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（合同编号HT201********0000164848），确认原告向被告发放“家庭综合消费贷”100000元，贷款期限为36期，每月20日还款，一次性收取账户管理费2000元（于贷款发放时即时扣收），未约定月利率，约定分期手续费每一期收取金额为900元（分期手续费费率为0.90%/期），还款方式为等额本金。被告还在该确认书上确认通讯地址为“广东省湛江市赤坎区*****”、联系电话为“132*****558”。2016年8月26日，原告依约向被告发放100000元贷款，同时扣除2000元账户管理费。截至2017年11月20日，被告共还款51559.89元，其中本金38888.92元（2777.78元×14），手续费12603.45元（900元×14+3.45元），罚息67.52元（32.35元+35.17元），另2017年11月20日后被告还款200.36元（0.36元+200元），此后未再还本付息。原告催讨未果，遂于2020年8月25日诉至本院。又查明，2020年3月25日，原告就本案的诉讼程序，与广东天穗律师事务所订立《委托代理协议》，约定实行风险代理收费，其中基本服务费1000元（已支付）。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。涉案的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》与《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》是原、被告真实的意思表示，合法有效，应受法律保护，原、被告应按照合同约定履行各自的义务。原告已依约履行放贷义务，被告应依约按期还本付息，被告自2017年11月20日起未能足额还款，原告主张被告全部未还的贷款到期，本院予以认可。截至2017年11月20日，被告尚欠原告本金61111.08元（100000元-38888.92元），现原告主张由被告偿还本金58859.08元，属于对自身民事权利的处分，本院予以认可。本案中，原、被告之间约定了利息、账户管理费、分期手续费及逾期滞纳费，其中2017年11月20日起的利息利率为日利率0.08%（依约定折算为年利率为28.8%）、逾期滞纳费为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元，利息与逾期滞纳费的利率之和大于年利率24%。现原告请求被告从2017年11月20日起至债务清偿之日止支付按年利率24%计付逾期还款的利息，未超过合理范围，本院予支持，被告之后还款的200.36元应从中扣减。律师费属于《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定的为实现债权和担保权益而实际发生的费用。原告主张律师费1000元，符合双方的约定且未超过合理范围，本院予以支持。被告吴景荣经本院合法传唤，其无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款，《最高人民法院印发的通知》第七条之规定，判决如下：一、限被告吴景荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司偿还借款本金58859.08元及利息（从2017年11月20日起按年利率24%计至债务清偿之日止，被告已还的200.36元应从中扣减）；二、限被告吴景荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1110.36元，由被告吴景荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 赵嘉裕二〇二〇年十一月二十三日法官助理 丁 康书 记 员 陈科桦附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院印发的通知》第七条因当事人提供的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，直接送达的，民事诉讼文书留在该地址之日为送达之日；邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。