贵州省黔西县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0522民初5524号 原告：贵州黔西农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西县城关镇迎宾北路。 法定代表人：彭静，系该公司董事长。 委托代理人：赵芝，系该公司员工，委托权限为特别授权。 被告：吴道芬，女，1964年4月29日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 委托代理人：皮俊，男，1987年10月28日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县，系被告吴道芬之子，委托权限为特别授权。 原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司（以下称黔西农商行）与被告吴道芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日受理后，依法由审判员贾佐杰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黔西农商行的委托代理人赵芝，被告吴道芬及其委托代理皮俊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告黔西农商行诉称：被告吴道芬与皮兴祥（已故）系夫妻关系，2017年3月21日，被告吴道芬与皮兴祥向原告黔西农商行所属的分支机构永燊支行申请农户小额信用贷款本金为200000.00元，用于经营摩托车。经原告审核后，同意向其发放贷款，同日，吴道芬、皮兴祥与原告分支机构永燊支行签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同签订后，原告所属机构永燊支行向被告发放农户小额信用贷款200000.00元，期限为2年，从2017年3月21日起至2019年3月20日止，还款方式为按季结息一次还本，月利率按8.7083‰执行，逾期利息从逾期之日起在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息计收利息。贷款发放后，吴道芬、皮兴祥给付利息至2018年12月20日止，现该笔贷款已于2019年3月20日到期，经原告所属永燊支行多次催收，吴道芬、皮兴祥于2019年6月29日归还本金14000.00元后，对所欠借款拒绝偿还。因被告未履行偿还义务，故原告诉至法院请求：1、判决被告吴道芬立即偿还所欠原告贷款本金186000.00元及截止2020年7月23日利息45497.20元，共计231497.20元，并以186000.00元为基数，从2020年7月24日起按13.07‰月利率计付利息至全部款项付清之日止；2、本案案件受理费由被告吴道芬负担。 原告黔西农商行为支持其诉讼请求，在举证期限内提交下列证据予以质证： 1、营业执照、法定代表人身份证明及法定代表人身份证复印件各一份，用以证明原告诉讼主体适格； 2、吴道芬身份证、户口簿复印件各一份，用以证明被告主体适格； 3、借款申请书、农户小额信用贷款最高额循环借款合同、借款借据、进账单复印件各一份，用以证明原告与吴道芬订立小额信用贷款最高额循环借款合同，被告吴道芬向原告申请借款，原告已按约定向被告支付借款的事实； 4、贷款催收通知书复印件一份，用以证明原告向被告催收贷款的事实； 5、贷款账户查询凭证一份，用以证明被告欠原告借款本金186000.00元，利息5116.82元，罚息47669.23元，截止2020年10月28日，所欠本息共计238786.05元； 6、分期还款计划书复印件一份，用以证明被告吴道芬与皮兴祥2019年6月29日承诺还款，但是没有偿还。 被告吴道芬辩称：被告吴道芬与皮兴祥从1991年就未在一起生活，双方至今未办理结婚证，皮兴祥外出与他人同居生活且生育一女。贷款时候，皮兴祥叫被告吴道芬去银行贷款，吴道芬不知道贷款的情况，只是摁了一个手印，贷款是皮兴祥向原告借的，被告吴道芬没有收到贷款，这笔钱皮兴祥也没有用于家庭，是用于皮兴祥经营的三轮车生意，现皮兴祥去年去世了，因被告吴道芬没有收到一分钱，因此不该偿还借款。 被告吴道芬在举证期限内未提供证据予以质证。 经庭审质证，原告黔西农商行提供的上述证据，其证据来源合法、真实、并能证明案件的相应事实，本院予以采信，可作为定案的依据。 经本院审理查明：2017年3月21日，吴道芬与皮兴祥向原告黔西农商行所属分支机构永燊支行申请贷款本金200000.00元，经原告黔西农商行审核后同意向皮兴祥发放贷款200000.00元。2017年3月21日，原告黔西农商行所属分支机构永燊支行与被告吴道芬、皮兴祥签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《贵州省农村信用合作社借款借据》，同时双方约定，借款期限从2017年3月21日至2019年3月20日止，月利率按8.7083‰执行，还款方式为按季结息一次还本，若逾期则从逾期之日起在借款借据载明的贷款利率基础上加收50%的罚息。2017年3月21日，原告黔西农商行所属分支机构永燊支行将贷款本金200000.00元打到了皮兴祥的账户。皮兴祥按约定支付利息至2018年12月20日。2019年6月29日，被告吴道芬与皮兴祥向原告黔西农商行所属分支机构永燊支行出具了一份分期还款计划。 另查明，皮兴祥于2019年6月29日向原告黔西农商行所属分支机构永燊支行偿还借款本金14000.00元，皮兴祥于2019年8月23日因医治无效死亡。 本院认为，当事人依法享有自愿订立合同的权利，双方应当遵循公平原则和诚实信用原则，依法成立的合同，受法律保护。金融借款合同为诺成性合同，经双方当事人协商一致，并依法采用书面形式订立时，合同成立并生效。被告吴道芬、皮兴祥与原告黔西农商行签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，其内容未违反法律规定，系双方真实意思表示，该合同合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按合同约定行使权利和全面履行义务。2017年3月21日，原告黔西农商行分支机构永燊支行向皮兴祥银行账户发放贷款200000.00元，故原、被告签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》成立并生效。根据《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》约定，贷款到期后，被告吴道芬与皮兴祥应当履行还款义务，因皮兴祥于2019年8月23日因病死亡，故对原告黔西农商行要求被告吴道芬偿还贷款本金人民币186000.00元的请求予以支持；被告吴道芬辩称，皮兴祥与其未办结婚登记，该笔贷款不属于夫妻共同债务，本院不予采纳，其理由如下：第一、根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（一）》第五条“未按婚姻法第八条规定办理结婚登记而以夫妻名义共同生活的男女，起诉到人民法院要求离婚的，应当区别对待：（一）1994年2月1日民政部《婚姻登记管理条例》公布实施以前，男女双方已经符合结婚实质要件的，按事实婚姻处理。…”规定，被告吴道芬与皮兴祥属于事实婚姻，被告吴道芬与皮兴祥共同生活期间所欠债务为夫妻共同债务；第二、原告黔西农商行所属分支机构永燊支行提供的《借款申请书》、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《分期还款计划》上，均有被告吴道芬的签名及捺印，可以认定被告吴道芬与皮兴祥系共同借款人。关于贷款的利息，从2018年12月21日起，被告吴道芬、皮兴祥未按《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》约定履行“按季付息”的义务，故对原告黔西农商行要求被告吴道芬从2018年12月21日起支付利息的请求予以支持，皮兴祥于2019年6月29日归还原告借款本金14000.00元，故从2019年6月30日起借款本金应以186000.00元计算。关于贷款罚息，根据被告吴道芬与原告黔西农商行签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》第七条第一款第一项关于违约责任的约定：“不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息”，借款人未按合同约定归还贷款本金已属违约，应按合同约定从逾期之日起支付罚息（罚息为月利率的50%即8.7083‰×50%=4.3542‰），故对原告黔西农商行要求被告吴道芬支付罚息的请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、由被告吴道芬于本判决生效后三十日内偿还原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司贷款本金186000.00元； 二、月利息以贷款本金200000.00元为基数，从2018年12月21日起按8.7083‰计算至2019年6月29日止，从2019年6月30日起以贷款本金186000.00元为基数，按8.7083‰计算至实际履行完毕止； 三、罚息以贷款本金200000.00元为基数，从2019年3月21日起按8.7083‰的50%计算至2019年6月29日止，从2019年6月30日起以贷款本金186000.00元为基数，按月利率8.7083‰的50%计算至实际履行完毕之日止； 四、案件受理费2386.00元（已减半收取），由被告吴道芬承担。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院提交上诉状（附电子档），并按对方当事人人数提出副本，上诉于毕节市中级人民法院。 逾期不上诉，则本判决发生法律效力，当事人应当自觉履行，权利人可在二年之内向本院申请强制执行。 审判员  贾佐杰 二〇二〇年十一月二十七日 书记员  吴 桐