福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0425民初2402号 原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县。 法定代表人：钟先礼，该联社理事长。 委托诉讼代理人：余开禧，男，1968年8月9日出生，汉族，该联社职员，住福建省大田县。 委托诉讼代理人：苏标取，男，1993年12月19日出生，汉族,住福建省大田县。 被告：郑梅芳，女，1968年5月14日出生，汉族，住福建省大田县。 原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田信用联社)与被告郑梅芳信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，于同年11月18日公开开庭进行了审理。原告大田信用联社的委托诉讼代理人余开禧到庭参加诉讼。被告郑梅芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田信用联社向本院提出诉讼请求：1.郑梅芳偿还给大田信用联社普惠卡透支款本金49821.07元、透支分期手续费3222.01元、违约金643.74元（均计算至2020年9月21日），合计53686.82元，并支付从2020年9月22日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费及违约金（该透支分期手续费按普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元,最高500元）；2.本案受理费由郑梅芳承担。事实和理由：2016年6月4日，郑梅芳向大田县农村信用合作联社武陵分社（以下简称武陵分社）申请办理普惠金融卡，并填写了普惠金融卡申请表，同意遵守领用普惠金融卡的相关规定。武陵分社经审批后，向郑梅芳发放了卡号为6228××××7102的普惠金融卡，该卡授信额度为50000元,月利率为9‰（2017年9月21日调整为7.5‰,2020年5月21日调整为15‰，2020年9月21日调整为7.5‰）,有效期为三年,扣款方式为最低还款额。同月14日,郑梅芳激活该卡后多次使用。截至2020年9月21日，郑梅芳尚欠透支款本金49821.07元、透支分期手续费3222.01元、违约金643.74元，合计53686.82元。 郑梅芳未作答辩。 大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》、《福万通普惠金融卡首次授信审批表》、贷记卡台账信息、账户维护清单、账户余额查询单、卡片激活查询单、批量余额显示清单、交易明细查询单、账单明细查询单、手续费及违约金试算明细单、福建省农村信用社联合社金融服务价格标准（2018年12月版）、福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知、债务催收及诉讼文书送达地址确认书各一份。郑梅芳未予质证。本院经审查认为，本案《福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》约定，持卡人郑梅芳的普惠金融卡初始透支月利率（手续费费率）为9‰，并对该费率的提高进行了专门规定，但大田信用联社于2020年5月21日将透支月利率（手续费费率）调整为15‰，缺乏证据支持。因此，对大田信用联社提交上述证据中涉及透支月利率调整为15‰，并以此计算尚欠透支分期手续费和违约金的证据材料，本院不予采信，对其余证据依法予以确认并在卷佐证。 根据大田信用联社陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月4日，大田信用联社与郑梅芳签订《福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》，该协议约定：1.福万通普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。持卡人首次申请的福万通普惠金融卡透支手续费费率（月，以下简称费率）为9‰。如遇福万通普惠金融卡收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，发卡人不再另行通知。2.发卡人根据持卡人结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次，按季对持卡人的福万通普惠金融卡实行升级、降级管理。持卡人约定的升降级账户如下：户名郑梅芳，账号6221××××6295,若以上账户发生变更，请持卡人及时通知发卡人。3.季度日均存款较上一季度升至较高档次，发卡人将对持卡人的福万通普惠金融卡进行升级。按以下两种方式二选一实行升级：一是维持原额度、降低费率，二是维持原费率、提供额度。4.季度日均存款较上一季度下降至较低档次的，发卡人自动对持卡人的福万通普惠金融卡进行降级，按以下两种方式二选一实行降级：一是降低额度，维持原费率，二是维持原额度，提高费率。5.透支费率使用档次分别由6‰、6.75‰、7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、10.05‰、10.8‰、11.25‰、12‰、12.6‰、13.5‰和15‰共14档，以持卡人的季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定。6.使用福万通普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数。转账、消费属透支。同时，郑梅芳确认大田县医院为其债务催收及诉讼文书的送达地址。同日，郑梅芳向武陵信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请额度50000元，郑梅芳在《福万通普惠金融卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表附有《福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（滞纳金）；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等。同月7日，武陵信用社向持卡人郑梅芳发放普惠金融卡,卡号为6228××××7102;授信额度为50000元;有效期限为2016年6月7日起至2019年6月6日止;执行月利率为9‰;普惠金融卡到期还款日为账单日次日起第25天,具体以每期账单为准;持卡人未在到期还款日前未足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金,最低收取5元。同月14日，郑梅芳激活该卡后使用,账单日为每月21日，还款日为账单日后的第25天。尔后，郑梅芳未能按时偿还透支款项。截至2020年9月21日，郑梅芳尚欠透支款本金49821.07元、透支分期手续费1689.99元、违约金585.48元，合计52096.54元。 另查明，武陵分社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。2019年3月1日，大田信用联社在其网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018年12月版）。同年6月13日，福建省农村信用联合社办公室做出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。 本院认为，郑梅芳向武陵分社提交《福万通普惠金融卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》，以及双方签订的《福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依约全面履行自己的义务。武陵分社依约向郑梅芳发放普惠金融卡后，应按合同规定收取透支分期手续费和违约金。郑梅芳透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、透支分期手续费及违约金的民事责任。鉴于武陵分社不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向郑梅芳主张权利。故大田信用联社要求郑梅芳偿还普惠金融卡透支款本金49821.07元、透支分期手续费1689.99元、违约金585.48元，合计52096.54元，并支付从2020年9月22日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费及违约金的诉讼请求，其理由成立，予以支持，但大田信用联社主张超出部分，不予支持。郑梅芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑梅芳应于本判决发生法律效力后十日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金49821.07元、透支分期手续费1689.99元、违约金585.48元，合计52096.54元；并支付从2020年9月22日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费和违约金(该透支分期手续费和违约金按《福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》约定的标准计算)； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回大田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费1142元，减半收取计571元，由大田县农村信用合作联社负担17元，郑梅芳负担554元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  李春雷 二〇二〇年十一月二十日 书记员  陈琪欣 附本案适用的相关法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。