湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0106民初7785号原告：某股份有限公司武汉分行委托诉讼代理人：马增银，湖北瀛楚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李浩，湖北瀛楚律师事务所律师。被告：徐某原告某股份有限公司武汉分行（以下简称“某武汉分行”）与被告徐某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告某武汉分行的委托诉讼代理人马增银、李浩到庭参加诉讼。被告徐某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告某武汉分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金129426.54元；2.判令被告支付拖欠利息11648.9元、本金罚息2915.82元、利息复利934.41元（截至2020年7月21日止），并支付自2020年7月22日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金129426.54元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息11648.9元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为144925.67元(截至2020年7月21日止）；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为鄂*，发动机号为*，车架号为*的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告徐某继续清偿；5.本案的诉讼费由被告承担。原告后向本院提交情况说明载明其就案涉利息、罚息、复利合计仅按照年利率15%标准主张权利。事实与理由：原、被告双方签订了《个人担保贷款合同》，合同对贷款本金、贷款期限、贷款利率、违约责任及双方其他权利、义务进行了约定。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约偿还贷款，原告多次催要无果，故诉至法院，请求判如所请。被告徐某未到庭陈述答辩意见，亦未向本院提交证据。案件查明事实（一）签约情况：徐某签署《某个人汽车消费贷款申请表》载明，申请贷款金额为20万元，贷款年利率为18%，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息。徐某并与某武汉分行签订了编号为平银武汉个担贷字第BC2018082799000052_1号《个人担保贷款合同》。上述申请表及合同上徐某签名为电子签章，某武汉分行提供中金金融认证中心有限公司出具的数字签名验证报告上载明，“徐某BC2018082799000052_1.pdf”电子签章文档中包含的一份数字证书的身份信息涉及用户名称为“徐某”，“居民身份证证件号码为420704198607211612”，“签名时间戳：2018年8月27日”。（二）合同主要条款：徐某（乙方/借款人、丁方/抵押人）向某武汉分行（甲方/贷款人）贷款20万元,贷款期限为36个月（自贷款实际发放之日起开始计算），贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮/下浮）278.9474%（未勾选“上浮”或“下浮”），贷款用途为经营性；贷款利率为固定利率；还款方式为按月等额本息，徐某每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日，徐某至少应于还款日前一天将应还本息存入扣款账户。每期还款金额=每期还款金额=[本金×贷款利率×（1+贷款利率）贷款期数]÷[（1+贷款利率）贷款期数-1]，前述公式中日利率=年利率÷360，贷款利率为月利率。徐某违反本合同规定的其应履行的任何义务则构成违约，某武汉分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等。贷款到期或提前到期，徐某未能按约定偿还贷款本息的，某武汉分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息清偿顺序为：（1）利息（含罚息、复利）；（2）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息清偿顺序为：（1）本金；（2）利息（含罚息、复利）。抵押物为宝马牌小型轿车壹辆，合同未约定抵押担保范围。徐某到期没有偿还贷款本息，导致某为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、财产保全费等，均由徐某负担。（三）合同履行：某武汉分行于2018年8月28日按照合同约定向徐某发放贷款20万元。贷款发放后，徐某存在逾期还款情形，其足额偿还了2018年9月28日至2019年11月28日期间到期应还借款本息，后偿还截至2019年12月28日利息1275.37元、罚息353.32元、复利51.17元。某武汉分行贷款罚息表载明，截至2020年7月21日，徐某尚欠某武汉分行贷款本金129426.54元、利息11648.9元、罚息2915.82元、复利934.41未还。（四）抵押登记：登记在徐某名下的机动车登记编号为牌号为鄂*（发动机号为*）的宝马牌小型轿车于2018年8月28日办理了抵押登记，抵押权人为某武汉分行。（五）律师费：某股份有限公司汽车消费金融中心代某股份有限公司武汉分行向北京瀛和律师事务所支付本案所涉代理费2000元。以上事实由《某个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、转账当日客户银行卡流水、客户授权及承诺（申请）书、贷款用途承诺书、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、请款明细单、律师费发票、网上银行电子回单、贷款面签视频予以证实。裁判理由与结果本院认为，某武汉分行与徐某签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依约履行。依据查明事实，贷款发放后，徐某未依约偿还借款本息，已经构成违约，某武汉分行有权要求徐某按照案涉《个人担保贷款合同》约定偿还全部欠款本金、利息、复利及罚息。合同中虽未明确载明贷款利率是在人民银行贷款基准利率4.75%的基础上“上浮”还是“下浮”，但结合徐某签署的《某个人汽车消费贷款申请表》及其履行还款义务的事实，可以认定涉案贷款利率为年利率18%，故徐某应据此依约支付贷款利息、罚息及复利。某武汉分行就案涉利息、罚息、复利三项之和仅按照年利率15%主张权利，此系其对自身诉讼权益的处分，并未超出其诉请范围，且未加重徐某负担，本院予以支持。徐某以其名下涉案车辆作为偿还本贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用”的规定，某武汉分行要求对涉案抵押车辆拍卖或者变卖的价款优先受偿的诉讼请求于法有据，本院予以支持。某武汉分行提供的证据可以证实本案律师费支出金额为2000元，其要求徐某承担律师费损失符合合同约定，本院予以支持。徐某经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，判决如下：一、被告徐某于本判决生效之日起十日内向原告某股份有限公司武汉分行偿还借款本金129426.54元。二、被告徐某于本判决生效之日起十日内向原告某股份有限公司武汉分行支付自2019年11月29日起至借款本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利（以尚欠借款本金为基数，按照《个人担保贷款合同》约定标准计付，利息、罚息、复利合计标准以年利率15%为限，扣除徐某偿还利息1275.37元、罚息353.32元、复利51.17元）。三、被告徐某于本判决生效之日起十日内向原告某股份有限公司武汉分行支付律师费损失2000元。四、如果被告徐某未按期履行上述第一、二、三项所确定的义务，原告某股份有限公司武汉分行有权就被告徐某所有的牌号为鄂*（发动机号为*）的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖的价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足清偿债权数额部分由被告徐某继续清偿。五、驳回原告某股份有限司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3239元，减半收取1619.5元，由被告徐某负担（上述款项已由原告某股份有限公司武汉分行垫付，被告徐某应将该款随本判决第一项款项一并支付给原告某股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  袁晶二〇二〇年十一月三十日法官助理吴芮书记员陈岚绮