贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020）黔0402民初4738号原告：中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行，住所地：贵州省安顺市西秀区南华路**，统一社会信用代码：91520400915670176E。负责人：王俊，系该银行行长。委托诉讼代理人：马波，男，1986年10月4日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：王嘉豪，男，1994年8月28日生，布依族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区，代理权限：特别授权。被告：班胜学，男，1965年4月2日生，布依族，住贵州省安顺市西秀区。被告：沈琼，女，1966年5月1日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：安顺市兴伟房地产开发有限责任公司，，住所地：贵州省安顺市经济技术开发区西航路中段兴伟家具城），统一社会信用代码：91520490722127126C。法定代表人：王伟，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：秦琪，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：涂松松，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：特别授权。原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行（以下简称“农行西秀支行”）诉被告班胜学、沈琼、安顺市兴伟房地产开发有限责任公司（以下简称“兴伟公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行的委托诉讼代理人马波、被告安顺市兴伟房地产开发有限责任公司的委托代理人秦琪到庭参加了诉讼，被告班胜学、沈琼经本院合法（传票）传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告农行西秀支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告班胜学、沈琼向原告支付贷款本金220292.27元，拖欠利息人民币17514.89元，本金罚息人民币1250.22元，利息复利人民币1142.54元（截至2020年8月3日），总计诉讼标的为人民币240199.92元（之后利息按合同约定计算至本金还清之日止）；2、判决提前解除原告与被告班胜学、沈琼于2011年12月8日签订的《个人购房担保借款合同》；3、依法确认原告办理的安市房预西秀字第××号抵押预告登记有效；4、判令安顺市兴伟房地产开发有限责任公司履行保证人责任，承担连带还款责任；5、本案诉讼过程产生的相关费用由三被告承担。事实和理由：原告与被告班胜学、沈琼于2011年12月8日签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定贷款本金为人民币282000元，贷款期限为240个月，自2011年12月8日起至2031年12月7日止，执行贷款年利率为7.755%，贷款用于购买位于安顺市开发区住房，还款方式为按月等额本息还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收，被告班胜学、沈琼同意将其共同购买的位于安顺市开发区的住房作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款，并按约定对其计收逾期利息；有权以以上抵押物折价或者拍卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担催款所需费用，包括律师费、诉讼费等，同时，安顺市兴伟房地产开发有限责任公司承担阶段性保证责任。后原告于2011年12月14日在安顺市房屋产权管理处将被告班胜学、沈琼共同共有的位于安顺市开发区住房办理了抵押预告登记手续，登记证号为：安市房预开发字第××号，并按约于2011年12月16日向被告放款，但被告自2018年12月起没有按合同约定履行还款义务，经多次催讨，客户断续还款至2019年4月后再无还款行为。截至2020年8月3日尚欠原告本息合计240199.92元（其中本金220292.27元，利息19907.65元，利息暂算至2020年8月3日，之后利息按合同约定计算至本金还清之日止）。综上原告为维护原告的合法权益，现起诉到法院，请求人民法院判如诉请。被告班胜学未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。被告沈琼未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。被告兴伟公司辩称，1、被1、被2归还借款是否进入被3账户我方不清楚，无法核实；2、逾期利息存在重复计算复利的情形，即将逾期利息计收复利，是不符合所签订的《个人购房担保借款合同》的约定的，对于逾期利息是否计算复利在该格式条款合同中也未有明确约定，且法律规定和相关金额管理规章并没有相关明确对规定，因此逾期利息不应当计算复利；3、双方签订的合同中没有关于符合解除及提前收回贷款，即不同意解除合同。原告农行西秀支行围绕其诉讼请求向本院提交了原告营业执照复印件一份、法定代表人身份证明书一份、法定代表人身份证复印件、二被告身份证复印件、结婚证复印件个人信贷业务申请表复印件、个人购房贷款面谈笔录、连带还款承诺书、房屋预告登记证复印件、个人购房担保借款合同复印件、个人借款凭证复印件、贷款还款试算信息、贷款还款流水，被告提供营业执照复印件一份、法定代表人身份证明书一份、法定代表人身份证等证件在卷佐证，足以采信。根据原、被告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月8日，原告农行西秀支行与被告班胜学、沈琼、兴伟公司签订《个人购房担保借款合同》及连带还款承诺书，双方约定被告班胜学向原告借款人民币282000元用于购买房产，借款期限240个月，即自2011年12月8日起至2031年12月7日，还款方式为等额本息还款，借款利率为浮动利率，在基准利率的基础上上浮10%，执行利率为年利率7.755%，贷款逾期后按合同载明的利率水平上加收50%的罚息，即为年利率11.6325%。合同12.3条关于违约责任的约定：本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。合同10.1条关于借款担保责任的约定：保证方式为连带责任保证，分期偿还的，每期债务的保证期间均未本合同项下的最后一期债务履行期限届满之日起二年，2011年12月7日，被告沈琼还向原告出具有本人签名的《连带还款承诺书》，承诺当借款人班胜学不能正常偿还贷款的情况下，被告沈琼自愿为该贷款承担连带保证责任。合同第三条约定借款提取方式为：借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入安顺市兴伟房地产开发有限责任公司账户。合同10.4条约定借款为采用阶段性担保，阶段性保证担保保证人为被告安顺市兴伟房地产开发有限责任公司，借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止为借款人的债务承担连带保证责任。合同12.2条约定借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。2011年12月14日，被告班胜学、沈琼自愿用其坐落于贵州省安顺市开发区（双阳路口）兴伟花园4889（19栋）幢1单元9层3号房屋（证号：安市房预开发字第××号）为该笔借款提供预购商品房抵押权预告登记。原告于2011年12月16日足额向被告班胜学发放一手房贷款人民币282000元，被告班胜学未按合同约定履行还本付息的义务，致成诉讼。截至2020年10月14日，被告班胜学尚欠原告借款本金人民币220292.27元（到期本金人民币21458.06元、未到期本金人民币198834.21元），拖欠的利息、罚息、复利为人民币22342.37元（其中拖欠利息人民币19315.47元，本金罚息人民币1583.54元，利息复利人民币1443.36元）。同时查明，现二被告截至2020年10月14日，已经逾期还款21期,现在执行的正常利率为年利率7.755%，罚息利率为年利率11.6325%。本院认为：原告农行西秀支行与被告班胜学、沈琼、兴伟公司签订《个人担保借款合同》、被告沈琼向原告提供共同还款承诺书，系双方的真实意思表示，上述借款合同系合法、有效的合同，原告与被告形成借款合同关系，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告农行西秀支行依约足额向被告班胜学发放借款人民币282000元后，被告班胜学、沈琼未按合同约定未按期偿还借款及支付利息的行为已构成违约，因双方在《个人购房担保借款合同》中约定借款人不按期还款，借款人未足额偿还借款本息超过90天，出借人有权宣布借款立即到期，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。现二被告已经逾期还款21期，故原告要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》第12.2条约定：“借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利”，且《个人购房担保借款合同》签订后，原告依约向被告兴伟公司尾号为5652的账户足额发放一手房住房贷款人民币282000元，截至2020年10月14日被告班胜学、沈琼已逾期21期，被告班胜学、沈琼尚欠原告农行西秀支行借款本金220292.27元（其中拖欠的逾期贷款本金21458.06元，剩余正常本金为198834.21元），拖欠利息人民币19315.47元，本金罚息人民币1583.54元，利息复利人民币1443.36元。现原告方未能提供其诉请的截至2020年10月14日复利金额1443.36元的计算明细，故本院支持被告偿还原告借款本金人民币220292.27元及利息、复利，利息、复利的计算方式应为：截至2020年10月14日的利息为人民币19315.47元；2020年10月15日起的利息，以剩余正常本金人民币198834.21元为基数，从2020年10月15日起按年利率7.755%计算至本金还清之日止；2020年10月15日起的逾期利息以逾期未还的贷款本金人民币21458.06元为基数，从2020年10月15日起按罚息利率年利率11.6325%计算至本金还清之日止。复利以拖欠的应付未付利息人民币19315.47元为基数，从2020年10月15日起按罚息利率年利率11.6325%计算至该款还清之日止。被告班胜学、沈琼提供其二人共同所有的坐落于贵州省安顺市开发区（双阳路口）兴伟花园4889（19栋）幢1单元9层3号房屋（证号：安市房预开发字第××号）为该笔借款提供预购商品房抵押权预告登记，同时于2011年12月14日办理了预告登记，原被告双方对本案中的抵押房屋仅办理了抵押预告登记，原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行未取得本案中抵押房屋的他项权证书，本案中的抵押权尚未设立，现原告主张确认该抵押预告登记有效，本院不予支持。根据《个人购房担保借款合同》第10.4条约定：“借款为采用阶段性担保，阶段性保证担保保证人为被告安顺市兴伟房地产开发有限责任公司，借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止为借款人的债务承担连带保证责任”，现原告农行西秀支行诉请被告兴伟公司承担连带还款责任，本院予以支持。被告班胜学、沈琼不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行与被告班胜学、沈琼于2011年12月8日签订的《个人购房担保借款合同》。二、由被告班胜学、沈琼于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行借款本金人民币220292.27元及利息、复利（截至2020年10月14日的利息为人民币19315.47元；2020年10月15日起的利息，以人民币198834.21元为基数，从2020年10月15日起按年利率7.755%计算至本金还清之日止；逾期利息以人民币21458.06元为基数，从2020年10月15日起按罚息利率年利率11.6325%计算至本金还清之日止。复利以拖欠的应付未付利息人民币19315.47元为基数，从2020年10月15日起按罚息利率年利率11.6325%计算至该款还清之日止）。三、被告安顺市兴伟房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4904元，减半收取人民币2452元，由被告班胜学、沈琼负担，被告安顺市兴伟房地产开发有限责任公司对上述案件受理费承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  沈健二〇二〇年十一月二十五日法官助理张彦书记员颜修奇