湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初11374号原告：长沙银行股份有限公司浏阳支行。住所地：浏阳市劳动南路**。负责人：彭洁，行长。委托诉讼代理人：黄跃纪，男，1980年2月7日出生，汉族，住湖南省望城县。系。委托诉讼代理人：张洁，女，1986年11月24日出生，汉族，住湖南省浏阳市。系。被告：杨剑宇，男，1988年4月27日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：曾巧玲，女，1990年3月1日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：杨传忠，男，1966年10月10日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：伍继文，女，1967年12月3日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行（以下简称长沙银行浏阳支行）诉被告杨剑宇、曾巧玲、杨传忠、伍继文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行浏阳支行的委托诉讼代理人黄跃纪，被告杨传忠到庭参加诉讼，被告杨剑宇、曾巧玲、伍继文经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告杨剑宇、曾巧玲立即偿还原告借款本金400000元及利息、复利、费用（计算至2020年9月10日止的利息、复利、费用共计37826.86元，此后的利息、复利、费用自2020年9月11日起至实际履行之日止按双方约定标准计算）；2、请求判令对杨传忠名下位于浏阳市××镇××道，房屋产权证号为浏房权证字第7××9号、国有土地使用证号为浏国用（2006）第7××8号的不动产进行拍卖、变卖，以优先偿还被告杨剑宇、曾巧玲所欠原告的贷款本息；3、本案诉讼费用由被告承担。被告杨传忠辩称，欠款属实，希望能够减免复利和违约金。被告杨剑宇、曾巧玲、伍继文均无答辩。经审理查明，杨剑宇、曾巧玲系夫妻关系。2018年5月3日，杨剑宇作为受信人（甲方）与长沙银行浏阳支行作为授信人（乙方）签订了合同编号为201605120007号《个人循环授信额度合同》，合同约定，甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币玖拾万元整。本合同约定的最高授信额度的有效使用期间为36个月，自2018年5月8日至2021年5月7日。为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，抵押人杨传忠与乙方签订编号为201605120007号《最高额保证合同》。合同还对其他事项进行了约定，杨剑宇作为受信人，曾巧玲作为受信人配偶在合同上签字。2016年5月12日，杨传忠作为抵押人、伍继文作为抵押人配偶与长沙银行浏阳支行作为抵押权人签订了编号为201605120007号《最高额抵押合同》，合同约定：为担保债务人向债权人偿付，在抵押担保的最高额债务发生期间内，发生的最高主债务余额的主债务、利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保权等费用。担保方式为最高额抵押担保。本合同的保证范围包括：主债权项下本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼／仲裁／产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费）等。本合同抵押担保的最高额债务发生期间为2016年5月12日至2022年5月12日。抵押担保的最高主债务余额为壹佰壹拾万元整。合同还对其他事项进行了约定，杨传忠作为抵押人、伍继文作为抵押人配偶在该合同上签字。2016年5月13日，杨传忠以其名下位于浏阳市××镇××道，房屋产权证号为浏房权证字第7××9号、国有土地使用证号为浏国用（2006）第7××8号的房产办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为湘（2016）浏阳市不动产证明第0××2号，债务数额为1100000元。2018年5月，基于上述合同，杨剑宇向原告长沙银行浏阳支行申请领取长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡），双方签署了《长沙银行芙蓉信用卡章程》和《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》，约定该卡的信用额度为900000元，日手续费率万分之二，单笔请款最长期限365天，卡片有效期至2021年5月。合约和章程中约定：乙方激活甲方核准的融意通卡后，乙方即应按与甲方的约定缴纳1000元/年的年费。融意通交易免息，但甲方有权向乙方依据本合约的规定收取相应的手续费。每笔融意通分期业务到期当日，乙方应确保融意通账户内有足够的用以归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通卡分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付逾期还款违约金，未达到100元按100元收取，最高不超过2000元。乙方承担甲方催收欠款产生的费用。乙方应在每笔融意通分期业务到期日偿还全部本金及手续费。手续费=每笔融意通分期金额×执行手续费率（日）×当期实际占用天数。以“按月付费，到期还本”的方式还款，每笔融意通分期业务到期（包括提前到期）当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费。合同还对其他事项进行了约定。此后，原告长沙银行浏阳支行向杨剑宇发放该融意通卡，之后，杨剑宇于2018年5月开始陆续有刷卡和还款，2020年5月，单笔请款到期后，被告杨剑宇、曾巧玲未按照约定归还透支本息，截至2020年9月10日，被告杨剑宇、曾巧玲欠原告贷记卡透支本金400000元，利息及费用共计37826.86元。另查明，根据长沙银行浏阳支行提交的信用卡交易记录查询表，杨剑宇、曾巧玲2020年6月18日欠融意通手续费3100元、利息5706.2元、逾期还款违约金2000元，2020年7月18日欠融意通手续费3000元、利息6091.59元、逾期还款违约金2000元，2020年8月18日欠融意通手续费3100元、利息6389.07元、逾期还款违约金2000元，2020年9月18日欠融意通手续费3100元、利息6488.1元、逾期还款违约金2000元，2020年10月18日欠融意通手续费3000元、利息6376.13元、逾期还款违约金2000元。以上事实，有当事人陈述、个人循环授信额度合同、长沙银行融意通卡信用卡申请表、长沙银行芙蓉信用卡章程、长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约、最高额抵押合同、房屋产权证、国有土地使用证、不动产登记证明、欠款明细表、信用卡交易记录查询表、结婚证复印件等证据证实，并经庭审质证核实，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。长沙银行浏阳支行与杨剑宇、曾巧玲签订的《个人循环授信合同》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》是双方真实意思的表示，合法有效，双方都应当根据约定全面履行自己的义务。长沙银行浏阳支行已按合同约定发放借款，杨剑宇、曾巧玲未按合同约定还款,已构成违约，除应当偿还本案本金外，还应当向长沙银行浏阳支行承担违约责任,根据长沙银行浏阳支行陈述的计算方式,杨剑宇、曾巧玲应当偿还的利息和费用、违约金总和已超过了年利率24%。《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》关于信用卡逾期产生滞纳金、利息（复利）、其他费用的约定,其计算方式有极强的惩罚性,在法律性质上属违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定,“约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”违约金虽系合同双方当事人意思自治的范畴,但对于合同双方当事人约定的违约金过分高于实际损失情形,可酌情予以调整。本案中，长沙银行浏阳支行计算的利息、其他费用、违约金超过了法律规定的标准，本院酌情调整为以400000元为本金,利息、其他费用、滞纳金按双方签订的《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》中约定的不超过年利率24%的标准计算至实际履行之日止。杨传忠以登记在其名下位于浏阳市××镇××道，房屋产权证号为浏房权证字第7××9号、国有土地使用证号为浏国用（2006）第7××8号的房产作为抵押物，为杨剑宇、曾巧玲的上述债务向长沙银行浏阳支行的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现杨剑宇、曾巧玲未按合同约定履行义务，故长沙银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。审理中，杨剑宇、曾巧玲、伍继文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨剑宇、曾巧玲于本判决生效后5日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行借款本金400000元及利息、费用(利息、费用按双方签订的《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》中约定的不超过年利率24%的标准计算至实际履行之日止）。二、长沙银行股份有限公司浏阳支行在上述的债权及本案诉讼费用范围内对登记在杨传忠名下位于浏阳市××镇××道，房屋产权证号为浏房权证字第7××9号、国有土地使用证号为浏国用（2006）第7××8号，并办理了抵押登记手续的房产，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。三、驳回长沙银行股份有限公司浏阳支行的其他诉讼请求。如杨剑宇、曾巧玲、杨传忠、伍继文未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7868元，减半收取3934元，由杨剑宇、曾巧玲、杨传忠、伍继文共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年十一月三日法官助理贺天宇书记员郑磊附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。