河南省平顶山市新华区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0402民初4413号原告：中国工商银行股份有限公司平顶山分行，住所地平顶山市矿工路中段**，统一社会信用代码：91410400871760355W。法定代表人：张延庆，系银行行长。委托诉讼代理人：马斐，系河南九泰律师事务所律师。被告：史彬，男，1965年1月25日生，汉族，住河南省叶县。被告：屈见华，女，1965年11月29日生，汉族，住河南省叶县。被告：河南三诚置业有限公司，，住所地郑州高新区翠竹街****楼****统一社会信用代码：91410100763123842M。法定代表人：袁贞祥，系公司总经理。委托诉讼代理人：赵宁，男，1988年2月19日生，汉族，住郑州市金水区，公司员工。原告中国工商银行股份有限公司平顶山分行与被告史彬、屈见华、河南三诚置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司平顶山分行的委托诉讼代理人马斐，被告史彬、被告河南三诚置业有限公司的委托诉讼代理人赵宁到庭参加了诉讼。被告屈见华经本院传票依法送达，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司平顶山分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告史彬、屈见华偿还原告贷款本金80863.66元，利息699.25元，共计81562.91元（该利息仅计算至2020年3月21日，之后利息按借款合同约定计付至贷款本金实际清偿完毕之日止）；2、请求依法确认原告对被告史彬、屈见华抵押的房产（位于叶县叶鲁路与建设路交叉路西南处阳光棕榈园地********）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3、请求依法判令被告河南三诚置业有限公司对第一项借款本息承担连带清偿责任；4、案件的全部诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由2010年1月13日,原告与三被告签订了《个人购房借款/保合同》(编号为:A(住房贷)字(平顶山分)行()支行(2009)年(10796）号一份,依据该合同,原告向被告史彬、屈见华发放按揭购房贷款134000元整,贷款期限20年,实际放款日与到期日以借款凭证为准(注:借款凭证记载的贷款起止期限自2010年1月15日起至2030年1月15日止),还款方式为按月等额本息还款，争议解决方式向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告史彬、屈见华以其购买的位于叶县叶鲁路与建设路交叉路西南处阳光棕榈园地25幢东2单元4层东B户的房产提供抵押担保。被告河南三诚置业有限公司提供阶段性连带责任保证。上述贷款依约发放后,史彬、屈见华没有按约偿还借款本息(注:截止到起诉前,连续3期,累计44期未按时足额偿还贷款本息),已构成严重违约。依据原、被告所签《个人购房借款/担保合同》第十条之约定,原告有权宣布合同立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护自身的合法权益,原告特依法提起民事诉讼,请求人民法院判允所请。史彬辩称，无异议。屈见华未到庭，也未提交答辩意见。河南三诚置业有限公司辩称，一、三诚公司阳关棕榈园小区项目早已结束,人员已基本全部离职,相关文件材料已无法找到,所以对起诉所涉及事实方面无法进行认定和判断。二、三诚公司对公账户已被冻结,账户内剩余款项很少,已无法承担保证责任。三诚公司在舞钢法院、叶县法院、平顶山市湛河区法院等地有多起诉讼案件,且三诚公司账户现已被其他法院冻结,账户内仅余几百元钱,不具有承担保证责任的能力。三、依据法律规定,原告应先申请法院先行处分涉案房屋,并就其价款优先受偿。依据物权法第176条规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权。”本案中,被告史彬、屈见华将涉案房屋抵押给原告,由原告向其提供按揭贷款,三诚公司虽提供了保证担保,但依据物权法规定,并结合三诚公司实际情况,优先拍卖涉案房屋,更能保障原告剩余债权的实现。综上,三诚公司现阶段无承担保证责任的能力,为了保证原告债权的顺利实现,同时,兼顾诉讼效率的原则,三诚公司建议,贵院在审查认定原被告之间金融借款事实无误的基础上,先行由原告通过法律途径拍卖涉案房产,用以偿还被告史彬、屈见华对原告的债务,以此能更好的实现原告诉讼目的。经审理查明，2010年1月13日，中国工商银行股份有限公司平顶山分行与史彬、屈见华、河南三诚置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号为A(住房贷)字(平顶山分)行()支行(2009)年(10796）号），载明主要内容为：借款人为史彬、屈见华，贷款人为中国工商银行股份有限公司平顶山分行，抵押人为史彬，保证人为河南三诚置业有限公司。借贷条款第一条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币134000元。第二条贷款用途为：合同项下贷款用于购买第1套住房，房屋坐落于叶县叶鲁路与建设路交叉口西南角阳光棕榈园第25幢2单元4层东B户，建筑面平方米。第三条贷款期限约定为20年。第四条利率约定，4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.1贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同向下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条的约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条放款约定，借款人授权贷款人将贷款分1次划入河南三诚置业有限公司的账户，贷款利息自实际放款日起计算。第六条还款约定，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。第九条罚息约定，9.1借款人未按合同的约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十一条共同借款，合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。抵押条款，第十四条抵押物，14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保抵押物详见《抵押物清单》《抵押物清单》作为本合同附件,与本合同具有同等法律效力。14.2《抵押物清单》对抵押物价值的约定,不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据,不对贷款人行使抵押权构成任何限制。14.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附数物、添附物,以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十五条担保范围约定，抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十七条抵押物的处分，17.1发生下列情形之一,贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理;双方未就抵押权实现方式达成一致的,贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿;B、发生第14.7条所述情形,抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。保证条款，第二十二条保证方式约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十三条保证范围约定，保证人承担保证责任的范围按下列第2种方式确定:23.2阶段性连带责任保证:保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任,但如下列条件同时满足的,保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任:A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕;B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第二十四条保证期间约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年;贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的,保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押物清单上载明，抵押人为史彬，建筑面积104.15，抵押房产地址为叶县叶鲁路与建设路交叉口西南角阳光棕榈园第25幢2单元4层东B户。该合同尾部有：贷款人中国工商银行股份有限公司平顶山分行签章，借款人史彬、屈见华签字并按捺指引，保证人河南三诚置业有限公司签章。当天，史彬向中国工商银行股份有限公司平顶山分行出具了借款金额为134000元的借款凭证。另查明，2010年1月13日，史彬、屈见华作为抵押人、河南三诚置业有限公司作为担保人、中国工商银行股份有限公司平顶山分行作为抵押权人，叶县房地产管理局作为监证机关签订了《叶县房地产抵押合同（按揭）》（叶县地押（按）字404号），合同约定主要内容有：第一条抵押人与担保人签订《商品买卖合同》编号:YF06080329购买座落于叶鲁路与建设路交叉口西南处阳光棕榈园25栋东2单元4层东B户的房地产，建筑面积104.15平方米,房价款168300。第二条,抵押人因资金不足,将上述房地产及相关权益抵押予抵押权人,作为向抵押权人申请按褐贷款还款之保证。第三条抵押权人同意地押人以上述房地产及相关权益，作为按揭贷款的抵押物。第四条担保人为抵押权人承担保证责任，担保范围为本合同第五条贷款合同中涉及的抵押人的债务及相关费用。第五条抵押权人在本合同生效后，即按《银行房地产按揭贷款合同》约定，向抵押人提供所购房地产价值80%的抵押（按揭）贷款，贷款额为壹拾叁万肆仟元整。第六条抵押（按揭）合同期限自本合同签订之日起至贷款本息清偿之日止。第七条自本合同生效之日起至抵押人偿还全部贷款本息及其他费用止，担保人无条件的承担其担保范围内的担保责任。该合同尾部有抵押人史彬、屈见华签字并按捺指印，担保人河南三诚置业有限公司签章，抵押权人中国工商银行股份有限公司平顶山分行签章，监证机关叶县房地产管理局签章。经史彬当庭确认，史彬、屈见华未按期履行还款义务，史彬、屈见华尚欠付原告贷款本金80863.66元，截止至2020年3月21日的利息699.25元。上述事实有中国工商银行股份有限公司平顶山分行提供的《个人购房借款/担保合同》（编号为A(住房贷)字(平顶山分)行()支行(2009)年(10796）号）、《叶县房地产抵押合同（按揭）》（叶县地押（按）字404号）、借款凭证、历史明细及庭审笔录在卷予以证实。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中中国工商银行股份有限公司平顶山分行与史彬、屈见华、河南三诚置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示。史彬、屈见华在约定的还款期限未向中国工商银行股份有限公司平顶山分行足额履行还款义务构成违约，根据双方合同约定的“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。”经双方当庭确认史彬、屈见华尚欠付中国工商银行股份有限公司平顶山分行原告贷款本金80863.66元，故史彬、屈见华应向中国工商银行股份有限公司平顶山分行返还贷款本金80863.66元及截止至2020年3月21日的利息699.25元和下余利息（下余利息的计算以80863.66元为基数，自2020年3月22日起按照中国工商银行股份有限公司平顶山分行与史彬、屈见华、河南三诚置业有限公司于2010年1月13日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号为A(住房贷)字(平顶山分)行()支行(2009)年(10796）号）中约定的计算标准为准计算至实际履行完毕之日止。）对于中国工商银行股份有限公司平顶山分行主张的确认原告对被告史彬、屈见华抵押的房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因史彬、屈见华作为抵押人、河南三诚置业有限公司作为担保人、中国工商银行股份有限公司平顶山分行作为抵押权人，叶县房地产管理局作为监证机关签订了《叶县房地产抵押合同（按揭）》（叶县地押（按）字404号），但尚未办理抵押物登记，故对该项请求本院不予以支持。对于中国工商银行股份有限公司平顶山分行主张的被告河南三诚置业有限公司对第一项借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，因双方在《个人购房借款/担保合同》第二十二条保证方式约定：“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。”第二十三条保证范围约定：“保证人承担保证责任的范围按下列第2种方式确定:23.2阶段性连带责任保证:保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任,但如下列条件同时满足的,保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任:A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕;B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”故河南三诚置业有限公司应在史彬、屈见华所购房屋的正式抵押登记手续已办理完毕和他项权利证书出具之日前对史彬、屈见华欠付的贷款本息承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后，有权向被告史彬、屈见华追偿。屈见华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩权，依法缺席判决。综上依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第二十条之规定判决如下：一、史彬、屈见华于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司平顶山分行返还贷款本金80863.66元及截止至2020年3月21日的利息699.25元和下余利息（下余利息的计算以80863.66元为基数，自2020年3月22日起按照中国工商银行股份有限公司平顶山分行与史彬、屈见华、河南三诚置业有限公司于2010年1月13日签订的编号为A(住房贷)字(平顶山分)行()支行(2009)年(10796）号《个人购房借款/担保合同》中约定的计算标准为准计算至实际履行完毕之日止）。二、河南三诚置业有限公司应在史彬、屈见华所购房屋的正式抵押登记手续办理完毕和他项权利证书出具之日前对上述第一项史彬、屈见华欠付的贷款本息承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后，有权向被告史彬、屈见华追偿。三、驳回中国工商银行股份有限公司平顶山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1839元，减半收取919.5元，由史彬、屈见华、河南三诚置业有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本同时缴纳上诉费用，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  孙运涛二〇二〇年十一月二十八日书记员  牛熙嘉