四川省江油市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0781民初2372号 原告：中国农业银行股份有限公司江油市支行，统一社会信用代码91510781711850626H，营业场所四川省江油市中坝镇匡山路北段159号。 负责人：肖兴国，行长。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗奎，四川迪扬律师事务所律师。 被告：曾小江，男，汉族，生于1983年2月17日，户籍地址安徽省巢湖市庐江县，原住四川省绵阳市高新区普明中街长兴景苑****，现下落不明。 被告：汪桃红，女，汉族，生于1988年3月21日，户籍地址安徽省巢湖市庐江县，现下落不明。 被告：绵阳千益实业有限公司，住所地四川省绵阳市高新区绵兴东路**，注册号×××73。 法定代表人：叶郑儿。 原告中国农业银行股份有限公司江油市支行（以下简称农行江油支行）与被告曾小江、汪桃红、绵阳千益实业有限公司（以下简称千益公司）信用卡纠纷一案，于2020年5月28日向本院提起诉讼。本院立案受理后，由于被告曾小江、汪桃红、绵阳千益实业有限公司下落不明，本院依法向上述被告公告送达起诉状副本，应诉通知书、举证通知书、开庭传票。2020年11月4日，本院依法适用普通程序，在本院第七审判庭公开开庭进行了审理，原告农行江油支行的委托诉讼代理人黄川洋到庭参加诉讼，被告曾小江、汪桃红、千益公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告农行江油支行向本院提出诉讼请求： 1.依法判令被告曾小江、汪桃红共同偿还原告欠款本金31427.26元、违约金1790.06元（截止2019年8月23日，自2019年8月24日起按《领用合约》和《担保借款合同》之约定，以最低还款额未还款部分的5%计算至欠款本息全部结清之日止）、利息40596.74元（利息截止2019年8月23日，自2019年8月24日起利息按《领用合约》之约定，以日利率万分之五计算至所有欠款全部结清之日止），上述欠款合计73814.06元； 2.依法判令被告曾小江、汪桃红支付原告为实现债权而支付的律师费3690元； 3．依法判令原告对被告曾小江所有的川ＢＪ××××号比亚迪Ｓ6车辆享有抵押权，并就其拍卖、变卖、折价所得优先受偿； 4.依法判令被告绵阳千益实业有限公司对被告曾小江、汪桃红的上述第一、第二项债务承担连带保证责任； 5.依法判令各被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）。 以上暂计算至2019年8月23日共77504.06元。 事实和理由：2012年12月5日，被告曾小江向原告申请办理信用卡，填写并递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并签署了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人）》（以下简称“《领用合约》”），《领用合约》中约定：第三条被告在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明的），可继续使用剩余信用额度；第四条对于非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的,应支付全部款项自银行记账日起的利息;未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利。滞纳金的计算标准为最低还款额未偿还部分的5%，按月计收。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准不变。 2012年12月5日，被告曾小江签订《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》和《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“《借款合同》”），向原告申请专项分期额度79000元，用于购买车辆（川ＢＪ××××号比亚迪Ｓ6），分期期数为36期，手续费率11.5%，按期收取手续费共计9085元。后经原告系统审核，发放了专项分期金额79000元。且被告汪桃红签署《共同债务人承诺书》，对《借款合同》项下借款本金、手续费及实现债权费用承担连带清偿责任。被告千益公司为上述汽车分期业务提供连带责任保证。2013年1月11日，该车辆在绵阳市车管所办理抵押登记，原告为抵押权人，机动车登记证号为××。被告曾小江于2012年12月11日持卡消费后，截止2019年8月23日已连续多期未按期履行还款义务。经原告多次催收后，被告曾小江、汪桃红仍不履行还款义务，被告千益公司拒不承担连带保证责任，各被告的违约行为已严重地损害了原告的合法权益，故诉至法院。 被告曾小江未提交书面答辩意见和证据。 被告汪桃红未提交书面答辩意见和证据。 被告千益公司未提交书面答辩意见和证据。 经审理查明：2012年12月5日，被告曾小江向原告农行江油支行递交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》，申请办理金穗信用卡。该申请表载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露……”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明“发卡行（下称‘甲方’）与金穗贷记卡申请人（下称‘乙方’）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称‘贷记卡’）相关事宜，订立本合约……第四条利息和费用①对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿部分支付滞纳金。……④本合约利率按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。收费标准……滞纳金最低还款额未偿还部分的5%……”。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明“第一章总则……‘最低还款额’指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和……‘滞纳金’指贷记卡持卡人未能在到期还款日（前）偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用……第三章使用及账户管理……第二十条发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款……逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用进行偿还。……”。被告曾小江书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”字样，并签名捺印。 同日，被告曾小江与原告农行江油支行签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，载明：中国农业银行股份有限公司向持卡人（借款人）的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用贷记卡偿还分期资金并支付分期手续费；分期资金用途：用于在分期商户四川国华强劲汽车销售服务有限公司处购买比亚迪牌S6型号汽车，分期资金金额为79000元，分期手续费11.5%，分期手续费计算公式为“分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率”，本合同项下分期手续费金额9085元，分期期数36期；持卡人同意以本合同所购买商品提供担保，担保物暂作价113800元，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人赔偿的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即视为合同违约；持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取：“（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限费等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任；银行可依据银行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知持卡人、担保人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。被告曾小江分别在持卡人（借款人）及抵押人处签名捺印，被告汪桃红在抵押人处签名捺印，被告千益公司在保证人处加盖公章，未注明保证类型。 同日，被告曾小江、汪桃红共同向原告出具《共同债务人承诺书》，载明“本人与申请人曾小江是夫妻关系。经本人与申请人协商，同意向贵行提出信用卡分期业务申请，申请金穗贷记卡汽车分期业务，分期本金金额为人民币（大写）柒万玖仟元整，分期期限为36期。本人承诺：作为共同债务人，愿意为申请人在贵行的信用卡分期业务承担连带清偿责任，并有义务共同归还该笔分期业务的本金和手续费，以及申请受理行因办理和追收分期业务本金和手续费，以及申请受理行办理和追收分期业务本金和手续费而发生的一切费用”。 2012年12月11日，被告曾小江取得主账户账号为2224××××0571的信用卡账户，该账户账单周期还款日为次月17日。2012年12月17日，曾小江以其中国农业银行股份有限公司信用卡透支88085元。2013年1月11日，曾小江将登记在自己名下的比亚迪牌小型普通客车（车牌号：川ＢＪ××××）申请办理了抵押登记，抵押权人为原告农行江油支行。被告曾小江从2013年1月17日起开始还款，前期每月均按时还款，每月还款2446元。根据原告农行江油支行提供的账户详细信息，截止2019年8月23日，被告曾小江尚欠原告农行江油支行本金31427.26元、违约金1790.06元、利息40596.74元，合计73814.06元。 另查明，2016年9月26日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在公司网站发布公告调整信用卡业务相关收费标准，取消贷记卡超限费，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。 上述事实有：原告营业执照复印件、被告曾小江和汪桃红身份证复印件、被告千益公司工商登记信息、《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《共同债务人承诺书》、机动车的注册登记信息摘要、账户详细信息、银行交易明细等证据证实。 本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。原告与被告曾小江、汪桃红、千益公司签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》意思表示真实，不违反法律和行政法规的禁止性规定，不损害社会公共利益，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，被告曾小江在原告农行江油支行处申领信用卡并办理分期业务，透支88085元购买车辆后未按期归还借款本金、分期手续费、利息等费用，应当承担归还透支消费后欠原告的本金及支付分期手续费、利息及违约金等费用的责任，被告汪桃红向原告出具《共同债务人承诺书》，作为共同债务人，愿意为被告曾小江原告处的信用卡分期业务承担连带清偿责任，并有义务共同归还该笔分期业务的本金和手续费，以及申请受理行因办理和追收分期业务本金和手续费，以及申请受理行办理和追收分期业务本金和手续费而发生的一切费用。因此，被告汪桃红应对被告曾小江所负全部债务承担连带清偿责任。 根据《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》约定，登记在被告曾小江名下的车牌号为川ＢＪ××××的比亚迪牌小型普通客车为案涉债务办理了抵押登记，原告作为抵押权人，对抵押物拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权。 根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。被告千益公司基于《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》自愿为被告曾小江所负债务提供担保，保证期间为每期账单到期还款日起二年，但未注明保证类型，应当承担连带保证责任。案涉债务形成于2012年12月5日，约定分期36期，于2015年12月5日到期，保证期间为2017年12月5日，原告在保证期间未要求保证人被告千益公司承担保证责任，被告千益公司免除保证责任。故对原告主张被告千益公司承担连带保证责任的诉请不予支持。 根据从中国农业银行财务系统中提取的被告曾小江个人账户信息显示，截止2019年8月23日，尚欠借款本金31427.26元，利息40596.74元，应付违约金1790.06元，合计73814.06元，按照合同约定，被告曾小江、汪桃红应当共同承担还款责任，并从2019年8月24日起，按日万分之五的利率标准，以所欠本金为基数计付资金利息，至还清借款时止。原告主张被告曾小江、汪桃红共同承担偿还借款本金、支付利息及违约金的诉讼请求证据充分，符合法律规定，本院予以支持。 原告主张律师代理费3690元，未提交委托代理合同、付款凭证、增值税专用发票等证据证明已实际支付律师代理费3690元，应当承担举证不能的法律后果，对于该请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、由被告曾小江、汪桃红在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司江油市支行信用卡借款本金31427.26元，支付截止2019年8月23日的利息40596.74元、违约金1790.06元，并从2019年8月24日起，以所欠本金为基数按日万分之五的利率标准计付资金利息，至还清借款时止。 二、原告中国农业银行股份有限公司江油市支行对被告曾小江所有的抵押物（车牌号为川ＢＪ××××的比亚迪牌小型普通客车）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司江油市支行的其他诉讼请求。 本案收取案件受理费1738元，由被告曾小江、汪桃红承担。 本判决书向被告公告送达，自公告发出之日起经过六十日，即视为送达。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于绵阳市中级人民法院。 审 判 长  周晓龙 人民陪审员  黄 穗 人民陪审员  王 儒 二〇二〇年十一月十六日 法官 助理  齐彬羽 书 记 员  李琨玉