云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初1709号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市通海县秀山街道办事处西街**。统一社会信用代码：91530423217750806D。负责人：袁跃宏，任董事长。委托诉讼代理人：李应峰。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：李玉萍。代理权限：特别授权代理。被告：黄林彩，男，1966年8月22日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称为“通海农商银行”）与被告黄林彩信用卡纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告通海农商银行的委托诉讼代理人李玉萍到庭参加诉讼，被告黄林彩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金9978.72元、利息1245.83元、费用3229.36元，共计14453.91元（账单金额已算至2020年7月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至被告清偿为止）；2.判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼法、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实与理由：2018年3月21日被告向原告申请办理信用卡，被告填写了《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》，同意遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》等内容，并在申请人申明处签名。领用合约约定信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等详细内容。原告核准后向被告发放了卡号为62×××01的金碧贷记卡。被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月25日，被告尚欠信用卡透支本金9978.72元及利息、费用未归还。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告黄林彩未到庭，也未提供书面答辩意见。原告针对诉讼请求，举证如下：1.营业执照、法定代表人身份证明书、居民身份证各一份，证明原告主体适格；2.被告居民身份证一份，证明被告主体信息；3.云南省农村信用社金碧贷记卡申请表、收费标准、金碧贷记卡领用合约各一份，证明原、被告之间的借款事实；4.批量余额显示、账户信用历史查询、交易明细查询各一份，证明被告尚欠的本金、利息、费用及被告交易情况等。5.催款通知书六份，证明原告催收欠款的事实。被告黄林彩未到庭质证，视为放弃质证权利。本院认为，原告所举证据在举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，其记载的内容能够证明被告黄林彩向原告申请办理金碧贷记卡并持卡消费等事实成立，本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，证据具有证明力。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2018年3月21日，黄林彩向通海农商银行申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡业务（个人卡），在云南省农村信用社金碧贷记卡申请表上签名及填写个人信息。并在申请卡上注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》主要内容如下：甲方为发卡行，乙方为金碧惠农贷记卡申请人或持卡人。一、申领。乙方保证其向甲方提供的所有申请资料和信息真实、准确、完整和合法，并同意甲方向有关方面调查、核实有关其财产、资信等情况。甲方有权依据乙方的申请和资信状况决定为其发卡、发卡种类及授予信用额度。二、使用。乙方在获准申请并收到贷记卡后，应立即在贷记卡背面签名栏上签上本人姓名，并在使用贷记卡时使用相同的签名，否则由此产生的损失由乙方负责。凡使用密码或验证码进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息为乙方办理的刷卡消费、存取款、转账结算、支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。乙方有义务保管好贷记卡及卡号、交易密码等卡片信息，因贷记卡信息保管不善被他人使用的，由乙方承担由此造成的一切损失。乙方将贷记卡出售、出租、转借或以其他方式交由他人持有或使用的视为违约。甲方有权收回贷记卡，乙方承担由此给甲方造成的一切损失。三、对账和还款。甲方定期向当期有未清偿欠款或有交易发生的持卡人提供对账单，但当期欠款小于10元（含）人民币、溢缴款低于1000元（含）人民币时，不向持卡人寄送对账单、不视为拖欠，应收的利息延迟到下一账单周期收取。乙方在账单日后10个自然日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要对账单，否则视同乙方已收到。乙方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化利率上限为18.25%，下限12.775%）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止甲方按月计收复利。乙方贷记卡内的溢缴款暂不计付利息。乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息。乙方选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。通海农商银行经调查审批后，向黄林彩发放授信额度为10000元，卡号为62×××01的金碧惠农贷记卡一张。黄林彩持卡消费，2018年12月23日黄林彩最后一次消费9980元，于2019年3月23日还款21元，之后再未进行过消费及还款，截至2020年7月25日，黄林彩共欠本金9978.72元及利息、费用。账单日为每月的25日，本案的利息、费用（滞纳金）均从2019年1月25日开始计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收。本院认为，被告黄林彩向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告黄林彩未按领用合约约定偿还原告透支本金及利息的行为，已构成违约，应当按照领用合约约定承担相应的违约责任。现原告依据领用合约约定要求被告黄林彩支付透支产生的欠款本金，于法有据，本院予以支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、违约金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；违约金即滞纳金（费用），按最低还款额未偿还部分的5%按月计付。按上述计付标准计算，利息、费用计收的利率之和已超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%），故对原告主张超过的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄林彩于判决生效后十日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金人民币9978.72元及透支利息、费用（透支利息、费用自2019年1月25日起按照合同约定计付至欠款实际清偿之日止），但所计收的利息、费用的利率之和以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）为限；二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。案件受理费50元，减半收取25元，由被告黄林彩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二〇年十一月二十六日法官助理期晓萍书记员李泫松