广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤20民终5574号上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区*****************、四楼，统一社会信用代码914***********226Q。主要负责人：梁力，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨姝，广东知明律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张庆秀，女，1987年3月5日出生，汉族，住广西博白县**************。上诉人阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称阳光财险中山公司）因与被上诉人张庆秀保证保险合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初8546号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月17日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。阳光财险中山公司上诉请求：1.撤销一审判决第三项；2.改判张庆秀向阳光财险中山公司支付应付未付保费4419.25元及自2019年4月15日起至实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%向阳光财险中山公司支付违约金。事实和理由：关于上诉人主张的被上诉人欠付的保费4419.25元，一审法院依据《中华人民共和国保险法》第十一条第二款、第十五条、第三十六条的规定，认定上诉人依据保险合同要求被上诉人支付保费没有依据，属于适用法律错误。其次，保险合同为双务、有偿合同。上诉人依据保险合同的约定对被上诉人进行了理赔，已全面履行己方的合同义务，被上诉人未按保险合同约定向上诉人支付保费，保险费用为上诉人的既得债权，上诉人有权通过诉讼方式请求被上诉人支付。综上，一审认定事实不清，适用法律错误，请求二审予以改判。张庆秀在法定期间内没有向法院提交书面答辩意见，也没有到庭应诉。阳光财险中山公司向一审法院起诉请求：1.判令张庆秀向阳光财险中山公司支付代偿款55120.15元（其中本金53872.79元、利息和罚息1247.36元）及应付未付保费4419.25元；2.判令张庆秀以第一项请求的款项为基数，自理赔之日起至实际还清之日止，按日利率万分之五向阳光财险公司支付违约金15539.78元（暂计算至2020年1月1日），上述款项合计75079.18元。一审法院认定事实：2018年3月21日，张庆秀填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》。同日，张庆秀签署中国光大银行阳光个人小额信用贷款个人贷款合同（无担保条款），内容为：关于贷款细节的约定：贷款金额：70000元，贷款期限36个月，利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期年利率为7.125%，贷款用途：生产所需。借款人落款处签张庆秀名。同日，张庆秀签署《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，被保险人中国光大银行股份有限公司中山分行，投保人张庆秀，阳光个人贷款保证保险金额83230元，保险期间:自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式：每月按时缴纳，保费：每月保费率1.43%，每月保费金额1190元，特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。保险单投保人落款处签张庆秀名。同日，中国光大银行中山分行向张庆秀尾号为0945的银行账户放款70000元。2019年4月15日，中国光大银行股份有限公司中山分行出具《代偿债务及权益转让确认书》，内容为：致阳光财产保险股份有限公司：贵公司个人消费信贷保证保险保险单项下的代偿款55120.15元已于2019年4月15日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。确认书落款处盖中国光大银行股份有限公司中山分行印章。另，阳光财险中山公司主张张庆秀尚欠2019年1月23日起的保费，至2019年4月15日计保费4419.25元（3个月×1190元/月+23天/3月31天×1190元/月-33.58-0.07）。一审法院认为，根据张庆秀签署的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，阳光财险中山公司、张庆秀形成保险合同关系，双方应按法律规定和合同约定履行自己的义务。根据保险合同约定，每月保费1190元，投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还货款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，现阳光财险中山公司据此对中国光大银行股份有限公司中山分行赔偿后，有权向张庆秀主张归还全部赔偿款55120.15元，张庆秀没有归还，且从保险人赔偿当日开始计算超过30天，根据保险合同约定，视为张庆秀违约，张庆秀需以尚欠全部款项为基数，从阳光财险中山公司赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向阳光财险中山公司缴纳违约金。经审查，合同约定的每日万分之五折算年利率为18.25%，该利率过高，酌按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算。关于阳光财险中山公司主张的张庆秀欠付的保费4419.25元，一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十一条第二款的规定，除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立；第十五条规定除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同；第三十六条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。综合上述保险法条款规定，一审法院认为，阳光财险中山公司未支付保险费60日后，其法律后果是合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。阳光财险中山公司主张依保险合同约定要求被告支付保费，没有依据，对阳光财险中山公司要求张庆秀支付保费的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十一条第二款、第十五条之规定，判决：一、张庆秀向阳光财险中山公司支付代偿款55120.15元；二、张庆秀以第一项款项为基数，自2019年4月15日起至实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%向阳光财险中山公司支付违约金；上述两项，于判决生效之日起七日内付清；三、驳回阳光财险中山公司的其他诉讼请求。如张庆秀未按判决指定的期间履行上述债务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1676元，减半收取838元（阳光财险中山公司已预交），由张庆秀承担，于判决生效后七日内迳付阳光财险中山公司。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院另查明：《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》还约定：应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。本院认为,本案为保证保险合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条及其司法解释第三百二十三条规定的相对性审查原则，第二审人民法院应当针对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审查。但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。本案的争议焦点是，阳光财险中山公司诉求保费4419.25元理据是否充分。张庆秀于阳光财险中山公司处签署《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，双方成立保险合同关系，双方均应恪守约定。本案中，张庆秀于2019年1月23日起欠缴保费，依据《中华人民共和国保险法》第十五条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承保保险责任。”的规定，阳光财险中山公司有权向张庆秀追缴欠缴的保费。《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》约定“应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。”，阳光财险中山公司于2019年4月15日向中国光大银行股份有限公司支付了涉案理赔款，故阳光财险中山公司诉求张庆秀支付2019年1月23日至2019年4月15日期间尚欠的保费4419.25元，符合合同约定，本院予以支持。张庆秀逾期支付保费，阳光财险中山公司上诉请求张庆秀按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%支付违约金，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，阳光财险中山公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初8546号民事判决第一项、第二项；二、撤销广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初8546号民事判决第三项；三、张庆秀应于本判决发生法律效力即日向阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保费4419.25元及违约金（以4419.25元为基数，从2019年2月11日起至清偿之日止，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算）；四、驳回阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1676元，减半收取838元，由张庆秀负担。二审案件受理费50元，由张庆秀负担。本判决为终审判决。审判长  陈亦和审判员  阮碧婵审判员  姜新林二〇二〇年十一月五日书记员  汤美玲