河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫17民终3438号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司驻马店分行，住驻马店市文明路**。法定代表人：张会军，该行行长。委托诉讼代理人：马文筱，河南北政律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：叶云祥，男，1986年6月26日出生，汉，驻马店市驿城区。上诉人中国银行股份有限公司驻马店分行因与被上诉人叶云祥信用卡纠纷纠纷一案，不服河南省驻马店市驿城区人民法院（2020）豫1702民初1874号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月24日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人中国银行股份有限公司驻马店分行的委托诉讼代理人马文筱到庭参加诉讼。被上诉人叶云祥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司驻马店分行上诉请求：1、撤销驿城区人民法院（2020）豫1702民初1847号民事判决中第二项判决，依法改判。2、本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：2018年12月5日被上诉人申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，其中第三条、第四条对利息、还款违约金及还款方式等做了明确规定，根据《民法通则》第55条规定该合约系有效合同。原审裁判中认定该合约的复印件不能作为定案依据错误。叶云祥未答辩。中国银行股份有限公司驻马店分行向一审法院起诉请求：原告中国银行驻马店分行诉称，2018年12月5日，被告向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项。原告按约定向被告核发了卡号为62×××01的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。请求判令被告偿还信用卡欠款本金14994元，截止2019年12月31日的利息955.01元，应收费用（还款违约金2321.87元＋手续费2923.83元）5245.7元，分期未入账金额79968元，共计101162.71元；自2020年1月1日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止。一审法院认定事实：2018年11月26日，被告叶云祥向原告中国银行驻马店分行申请办理信用卡，并申请办理爱家分期业务，分期付款额度为100000元，分期期数为60期，费率为19.5％。经原告中国银行驻马店分行审核后向被告叶云祥发放了卡号为62×××01的信用卡，并于2018年12月6日实际发放了100000元的专项分期款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条（利息和收费）18．约定，除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，…；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方（信用卡申请人）应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金。（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）＊5％）。第19．约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），上下限如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条（对账单及还款）24．约定，甲方对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；27．约定，乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。自上述信用卡发放后，被告叶云祥出现多次逾期还款的情况。根据原告中国银行驻马店分行提供的银行系统信息查询及交易流水显示，截止2019年12月31日，被告叶云祥欠信用卡本金14994元，利息955.01元，应收费用5245.70元，共计欠款21194.71元。该信用卡分期付款未入账金额（尚未到期的分期本金）为79968元。原告庭审中称银行系统信息查询中应收费用系还款违约金项目和手续费项目。原告提供的信用卡交易流水显示，被告使用信用卡后产生手续费2923.83元，并于2017年1月1日之后产生还款违约金2421.41元。中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议第六条第三款甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。第八条甲方违约及处理约定，甲方未按期归还分期本金及手续费的，视为违约，乙方有权宣布协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。诉讼中，原告中国银行驻马店分行仅提交《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017版）复印件。一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告叶云祥向原告中国银行驻马店分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告中国银行驻马店分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。原告中国银行驻马店分行依约发放信用卡，被告叶云祥使用该卡消费透支后，未按时偿还所欠款项，属违约行为。依照中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议的约定，原告中国银行驻马店分行请求被告叶云祥偿还卡号为62×××01信用卡欠款本金、手续费应予以支持。被告所欠信用卡本金应为94962元（14994元＋79968元）。关于原告中国银行驻马店分行请求被告叶云祥支付利息及违约金的问题，因其未提交中国银行股份有限公司信用卡领用合约原件，被告对该合约复印件不予认可，原告又未提交其他证据予以印证，故对该合约复印件，法院不予采信，故对原告请求的利息及还款违约金不予支持。判决：一、限被告叶云祥于判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司驻马店分行支付所欠卡号为62×××01信用卡本金94962元、手续费2923.83元。二、驳回原告中国银行股份有限公司驻马店分行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2323元，减半收取1161元，由原告中国银行股份有限公司驻马店分行负担29元，被告叶云祥负担1132元。本院二审期间，当事人未提交新的证据。对一审法院判决确认的事实，本院予以认定。本院认为，中国银行驻马店分行请求叶云祥应按照合约支付利息及违约金的问题，因其未提交中国银行股份有限公司信用卡领用合约原件，叶云祥对该合约复印件不予认可。中国银行驻马店分行虽然在该复印件上加盖公章，但仍不能视为合约原件，故对其请求叶云祥应按照合约支付利息及还款违约金，一审不予支持并无不当。综上所述，中国银行驻马店分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国银行股份有限公司驻马店分行负担。审判长  史凌云审判员  吴宏宇审判员  任蕴力二〇二〇年十一月十六日书记员  张书慧