广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初3954号原告：中国银行股份有限公司阳江东风一路支行，住所地：阳江市江城区*******。负责人：郑小琴，该行行长。委托代理人：黄斌斌，广东言必行律师事务所律师。委托代理人：叶晓丹，广东言必行律师事务所实习律师。被告：钟郁颖，男，汉族，户籍地：广东省阳江市江城区华濠四社**，经常居住地：阳江市江城区*****湖林松景商住小区4幢16层1603房，公民身份号码：441************015。被告：许茄养，女，汉族，户籍地：广东省阳西县**************，经常居住地：阳江市江城区*****湖林松景商住小区4幢16层1603房，公民身份号码：441************16X。被告：阳江市阳东区兴源房地产置业有限公司，住所地：阳江市阳东区振士小区****、8、9、10号。法定代表人：杨计新，该公司董事长。委托代理人：林俊宏，该公司职员。原告中国银行股份有限公司阳江东风一路支行(以下简称中行东风一路支行)诉被告钟郁颖、许茄养、阳江市阳东区兴源房地产置业有限公司（以下简称兴源房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行审理。原告中行东风一路支行的委托代理人黄斌斌、被告兴源房地产公司的委托代理人林俊宏到庭参加了诉讼，被告钟郁颖、许茄养经本院送达开庭传票,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行东风一路支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告钟郁颖、许茄养、兴源房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG5LAA20140697）；二、被告钟郁颖、许茄养共同偿还尚欠原告的贷款本金319634.36元、利息20182.05元及罚息1676.9元（上述利息、罚息暂计至2020年3月16日止，2020年3月17日起的利息、罚息按照《个人一手住房贷款合同》约定利率计付直至本息清偿日止）；三、原告对折价或拍卖、变卖被告钟郁颖、许茄养名下坐落于阳江市江城区*****湖林松景商住小区4幢16层1603房房屋所得价款享有优先受偿权；四、被告兴源房地产公司对上述第二项请求与被告钟郁颖、许茄养承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2015年3月20日被告钟郁颖、许茄养以购买阳江市江城区*****湖林松景商住小区4幢16层1603房房产为由向原告贷款364000元，并签订了《个人一手住房贷款合同》（合同号为JG5LAA20140697），贷款期限为30年，采用浮动利率，浮动周期为12个月，并约定还款方式为按月等额本金还款法（360期），每月1日为还款日，对于贷款利率、计息、结息和付息、罚息的具体约定见该《个人一手住房贷款合同》第三条贷款利率与计结息及附件一第二条。被告钟郁颖、许茄养以本案贷款所购房产作抵押担保，约定由原告对处置被告钟郁颖、许茄养名下坐落于阳江市江城区*****湖林松景商住小区4幢16层1603房房屋所得价款享有优先受偿权，并已办理了房地产预告登记证明手续。该合同还约定了由被告兴源房地产公司为被告钟郁颖、许茄养上述借款提供阶段性连带责任保证。贷款合同签订后，原告依约在2015年4月7日发放了贷款364000元。截至2020年3月16日止，被告钟郁颖、许茄养尚拖欠原告15期供款，经原告多次催收，钟郁颖、许茄养都无法按时偿还贷款。因被告钟郁颖、许茄养无法正常供款已构成违约，根据《个人一手住房贷款合同》附件二第三条的约定，原告有权解除合同关系，提前收回贷款，并就逾期部分贷款计收罚息。截至2020年3月16日止，被告钟郁颖、许茄养尚欠原告贷款本金319634.36元、利息20182.05元及罚息1676.9元未能偿还。由于本案房屋至今仍未办理不动产权利证书及他项权证，因此，被告兴源房地产公司应对被告钟郁颖、许茄养上述借款承担连带清偿责任。因此，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持原告的诉请。被告兴源房地产公司辩称：我司为涉案债务提供阶段性连带保证担保责任属实。我司尚未能联系上被告钟郁颖、许茄养，我司无法协助办理涉案房屋的不动产权证及他项权证。被告钟郁颖、许茄养没有答辩，在指定的举证期限内亦未向本院提供证据。经审理查明：原告诉称与三被告签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告钟郁颖、许茄养向原告贷款364000元，被告兴源房地产公司为被告钟郁颖、许茄养的本案债务提供保证担保，保证方式为阶段性连带责任担保，保证期间为自办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管为止，以及被告钟郁颖、许茄养借款后未依约偿还借款本息，至2020年3月16日止，尚欠原告借款本金319634.36元、利息20182.05元及罚息1676.9元的情况均属实。另查明，《个人一手住房贷款合同》还约定：贷款利率执行中国人民银行公布的当年人民币贷款基准利率基础上浮5%，执行年利率5.415%，贷款利率为浮动利率，每年1月1日按中国人民银行人民币贷款基准利率而调整当年利率；未按约定偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人未及时归还本息的，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。再查明，涉案房地产于2015年4月17日办理了权利人为原告的抵押权预告登记，但涉案房地产至今未办理不动产权证，亦未办理正式的抵押登记手续。以上事实，有原告提供的身份证、户口簿、结婚证、企业信用信息公示报告、《个人一手住房贷款合同》、《商品房买卖（预购）登记证明书》、《粤房地产预押登记证明》、借款借据、逾期未还款查询、贷款明细等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告钟郁颖、许茄养、兴源房地产公司在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人一手住房贷款合同》，是各方的真实意思表示，原告与被告钟郁颖、许茄养之间形成了借款合同关系和抵押合同关系，原告与被告兴源房地产公司之间形成了保证合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告钟郁颖、许茄养的义务，被告钟郁颖、许茄养亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告钟郁颖、许茄养只按约定偿还了部分到期借款本息，截止至2020年3月16日，尚欠原告借款本金319634.36元、利息20182.05元、罚息1676.9元，其行为已构成违约，依照合同的约定及《中华人共和国合同法》第九十三条第二款的规定，原告请求解除与被告钟郁颖、许茄养、兴源房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》，并请求被告钟郁颖、许茄养偿还尚欠的借款本金319634.36元、利息20182.05元、罚息1676.9元（上述款项计至2020年3月16日止，从2020年3月17日起至清偿日止的利息按《个人一手住房贷款合同》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。至于原告对被告钟郁颖、许茄养提供的抵押房地产是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》的规定，抵押预告登记与抵押权设立登记属于不同的概念，具有不同的法律性质和法律效力。预告登记与一般不动产登记的区别在于：一般的不动产登记都是指不动产物权在已经完成的状态下所进行的登记，而预告登记则是为了保全将来发生的不动产物权而进行的登记；预告登记作出后，并不导致不动产物权的设立或变动，而一般只是使登记申请人取得一种请求将来发生物权变动的排他的权利。现原告就涉案房地产主张的优先受偿权实质上就是主张其对涉案房地产享有抵押权，而房地产的抵押权属于不动产物权，不动产物权的设立、变更、转让、消灭，应当依照法律规定登记。虽然原告、钟郁颖、许茄养三方就涉案房地产办理了抵押权预告登记，但是抵押权预告登记并不等同于抵押权设立登记，其依法也不产生抵押权设立登记的法律效果。现原告中行东风一路支行与被告钟郁颖、许茄养三方并未办理涉案房地产的抵押权设立登记，而在未办理涉案房地产抵押权设立登记之前，中行东风一路支行享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房地产抵押权登记的请求权，并非对涉案房地产享有现实的抵押权。综上，中行东风一路支行就涉案房地产主张优先受偿权的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。关于被告兴源房地产公司是否对被告钟郁颖、许茄养本案债务承担连带清偿责任的问题。《个人一手住房贷款合同》明确约定，兴源房地产公司为本案债务作保证担保，保证方式为阶段性连带责任担保，保证期间为自办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管为止。涉案房地产至今未办理权利人为原告的抵押登记手续，被告兴源房地产公司应对本案债务承担连带清偿债务，故原告请求被告兴源房地产公司对被告钟郁颖、许茄养的本案债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告兴源房地产公司承担保证责任后，有权向被告钟郁颖、许茄养追偿。被告钟郁颖、许茄养经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司阳江东风一路支行与被告钟郁颖、许茄养、阳江市鑫乔房地产有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGOPAA20160243）；二、限被告钟郁颖、许茄养在本判决发生法律效力之日起十日内付清尚欠的借款本金319634.36元、利息20182.05元、罚息1676.9元（上述款项计至2020年3月16日止，从2020年3月17日起至清偿日止的利息按《个人一手住房贷款合同》约定的利率计算）给原告中国银行股份有限公司阳江东风一路支行；三、被告阳江市阳东区兴源房地产置业有限公司对上述判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；被告阳江市阳东区兴源房地产置业有限公司承担保证责任后，有权向被告钟郁颖、许茄养追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司阳江东风一路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6422元（原告已预交），由被告钟郁颖、许茄养、阳江市鑫乔房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  关红英人民陪审员  何认好二〇二〇年十一月二十一日本件与法官助理姜虹书记员邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。