云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初1689号原告：中国银行股份有限公司通海支行，营业场所：通海县秀山街道办事处礼乐西路50号。统一社会信用代码：91530423217753660B。负责人：普彬，任行长。委托诉讼代理人：普皓婷、张英，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：赵波，女，1969年9月6日生，汉族，住云南省玉溪市通海县，现住云南省玉溪市通海县。原告中国银行股份有限公司通海支行与被告赵波信用卡纠纷一案，本院2020年10月21日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司通海支行委托诉讼代理人普皓婷到庭参加诉讼，被告赵波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告立即偿还欠款本金42988.03元及至2020年9月18日止的利息2395.95元，分期手续费420.04元，还款违约金2511元，合计48315.02元；2020年9月19日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计收；二、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实及理由：2014年10月31日，被告向原告申领了中国银行信用卡，承诺已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则（合约内对信用卡使用规则、利息、滞纳金计算等均作了明确约定）。随后被告领取了卡号62×××19的信用卡。并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2020年9月18日，被告累计欠款本金42988.03元，利息2395.95元，分期手续费420.04元，还款违约金2511元，合计48315.02元。原告多次向被告催收，但被告至今未还。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额的，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计息，按月计收复利；滞纳金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分的5%计收。被告的行为已构成违约，望判如所请。被告赵波未到庭，也未提交书面答辩意见。经本院审理查明：2014年10月31日，被告向原告申请办理信用卡。申请当日，被告在附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下文简称《合约》）的申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《合约》的主要内容如下：甲方中国银行信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方中国银行股份有限公司；基于甲方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，甲方自愿向甲方申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用等相关事宜，双方签订如下合约：一、申领。甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法；乙方将依据甲方的资信状况决定是否批准甲方的信用卡领用申请；主卡和附属卡共享账户和信用额度，主卡持卡人和附属卡持有人对附属卡项下全部债务向乙方承担连带清偿责任。二、使用。甲方在获准申领信用卡后，信用卡主卡即具备信用消费、分期付款、在境内乙方营业柜台、ATM机或存取款一体机等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能；如甲方使用人民币单币信用卡，则仅能在境内外贴有“银联”标识的ATM机上进行交易，甲方在境内外进行的交易，其交易款项、计收利息及相关费用均以人民币结算；甲方应妥善保管用于ATM机、电话银行、消费交易、网上银行及其他服务的个人密码；凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为；未使用密码进行的签单交易及所有境外交易，以记载有甲方签名的交易凭证为该项交易的有效凭据；通过电话银行人工服务办理的业务，不需要甲方提供电话银行密码的，以乙方的语音记录为甲方办理业务的有效凭据，需要甲方提供电话银行密码的，以输入电话银行密码为甲方办理业务的有效凭据；通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为甲方办理业务的有效凭据。三、利息和收费。除合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。四、对账单及还款。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向甲方提供其他方式记录以及另有约定的除外。如甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告向被告赵波发放了卡号为62×××19的信用卡，被告赵波收到信用卡后持卡消费，于2020年5月6日消费2110元后再未进行消费。被告至今共欠原告本金42988.03元及利息、违约金、分期手续费；账单日为每月15日，利息从2020年4月15日开始计收，违约金从2020年6月15日开始计收六期。上述款项，原告催收未果诉至本院。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告持卡消费后未依约偿还欠款本金42,988.03元已构成违约，原告要求被告偿还欠款本金42,988.03元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付的利息、违约金属于被告依约应当承担的违约责任方式。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按实际天数每天按日利率万分之五计息；违约金即滞纳金，按当期新增最低还款额未偿还部分的5%计付；分期手续费根据分期期数按照收费表中的分期费率计付；按上述计付标准计算，利息、违约金、分期手续费计收的利率之和则已超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年4月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%），故对原告主张超过的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵波于判决生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司通海支行信用卡欠款本金人民币42,988.03元及透支利息、违约金、分期手续费（其中，透支利息自2020年4月15日起按照合约约定计付至欠款实际清偿之日止，违约金自2020年6月15日起按照合约约定计收六期，分期手续费根据分期期数按照收费表中的分期费率计付），但所计收的利息、违约金、分期手续费的利率之和以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年4月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）为限；二、驳回原告中国银行股份有限公司通海支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1000元，减半收取500元，由被告赵波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二〇年十一月二十三日法官助理期晓萍书记员李泫松