福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初5298号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司，住所地莆田市城厢区霞林街道南园西路**。统一社会信用代码：91350300561692123U。 法定代表人：郑金滨，该行董事长。 委托诉讼代理人：唐萍萍，该行员工。 被告：余建清，男，1980年5月21日出生，汉族，住，住所地莆田市荔城区/div> 被告：陈碧云，女，1979年9月7日出生，汉族，住，住所地莆田市荔城区/div> 被告：余剑洪，男，1982年11月28日出生，汉族，住，住所地莆田市荔城区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称“莆田农商银行”）与被告余建清、陈碧云、余剑洪银行卡纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐萍萍到庭参加诉讼，被告余建清、陈碧云、余剑洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 莆田农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令余建清、陈碧云立即归还透支本金227952.64元及该款自2020年2月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年9月22日的利息、违约金共16986.61元；2.依法判令余剑洪对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案案件受理费由余建清、陈碧云、余剑洪承担。事实和理由：2015年8月18日，余建清、陈碧云向莆田农商银行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程；余剑洪为该卡提供连带担保。莆田农商银行依约发放了普惠金融卡，但因余建清未能依约还本付息，已构成违约。陈碧云系余建清之妻，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，陈碧云与余建清应共同偿还。 余建清、陈碧云、余剑洪均未作答辩。 莆田农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1、营业执照复印件、负责人身份证明、代理人身份证明各一份；2、余建清、陈碧云、余剑洪身份证、结婚证、信用卡告知书及回执复印件各一份；3、2015版普惠金融卡申请表【含有莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程】、担保函复印件各一份；4、2018版普惠金融卡申请表【含有莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程】、利率执行文件、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告复印件各一份；5、贷记卡明细账复印件一份；余建清、陈碧云、余剑洪未到庭参加诉讼，也未提交证据。本院经审查对莆田农商银行提供的证据均予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月18日，余建清作为申请人（甲方）向莆田农商银行（乙方）申领福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程，该领用合约及章程规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，年利率为12.6%，期限为3年；甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；若甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，则莆田农商银行无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求甲方清偿所有欠款。余剑洪向莆田农商银行出具担保函，为该卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，保证期间为二年。莆田农商银行审批通过余建清的申请，发放卡号为6228××××5106的普惠金融卡一张，余建清使用该卡预借现金等。2018年7月31日，余建清作为申请人（甲方）、余剑洪作为保证人又向莆田农商银行（乙方）申领福万通普惠金融卡，余建清之妻陈碧云亦在该申请表申请人配偶签名处签名。莆田农商银行审批通过余建清的申请，同意其继续使用卡号为6228××××5106的普惠金融卡。后余建清未依约还款，现尚欠透支本金227952.64元及该款自2020年2月22日起至还清之日止的利息、违约金（应扣除已偿还的利息3963.88元），故莆田农商银行向本院提起诉讼。 本院认为，余建清向莆田农商银行申领普惠金融卡并使用，但未能按时足额还款，已构成违约，故余建清应偿还莆田农商银行尚欠的透支款227952.64元及该款自2020年2月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（应扣除已偿还的利息3963.88元）；但利息、违约金之和不得超出以透支本金227952.64元为基数按照起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息。余建清之妻陈碧云在该申请表申请人配偶签名处签名，说明余建清申领普惠金融卡并透支使用系余建清与陈碧云的共同意思表示，故莆田农商银行主张本案债务系其夫妻共同债务，并请求余建清和陈碧云共同偿还该债务，符合法律规定，予以支持；余剑洪为该卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，应承担连带偿还责任。本院依法按照余建清、陈碧云、余剑洪确认的送达地址向其邮寄送达起诉状、传票等，余建清、陈碧云、余剑洪均无正当理由拒不到庭参加诉讼，均视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、余建清、陈碧云应于判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金227952.64元及该款自2020年2月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金【应扣除已偿还的利息3963.88元；上述利息、违约金之和以以透支本金227952.64元为基数按照起诉时（即2020年9月20日）一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息为限】； 二、余剑洪对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4965元，减半收取计2482.5元，由余建清、陈碧云、余剑洪负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  许国珍 二〇二〇年十一月十一日 书记员  罗静岚 书记员  罗静岚 附：本案适用的主要法律条文 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。