福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4899号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行，住所地安溪县城厢镇大同路**。统一社会信用代码：91350524MA34DJKW87。 负责人：谢晓民，任该支行行长。 委托诉讼代理人：林卫东，男。 被告：吴俊伟，男，1967年12月21日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 被告：刘琼花，女，1967年7月5日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 被告：林小康，男，1973年1月27日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省厦门市湖里区。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行（以下简称“安溪农商银行后安支行”）与被告吴俊伟、刘琼花、林小康信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行后安支行的委托诉讼代理人林卫东、被告吴俊伟到庭参加诉讼，被告刘琼花、林小康经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行后安支行向本院提出诉讼请求：1．判令吴俊伟、刘琼花向安溪农商银行后安支行偿还普惠金融卡透支款本金284,814.23元及利息、违约金（利息自2020年8月22日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率12.96%计算至还清款项之日止；违约金自2020年2月18日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年9月29日的普惠金融卡透支款利息及违约金计18,730.53元；2．判令林小康对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3．吴俊伟、刘琼花、林小康承担本案诉讼费用。 事实和理由：安溪县农村信用合作联社后安信用社（以下简称“后安信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行。2016年7月15日（该日期以申请书最后审批日期为准），吴俊伟（甲方）与后安信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向后安信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度300000元，卡片有效期3年，年利率12.96%；刘琼花为该张普惠金融卡的共同还款人，林小康为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条关于甲乙双方的权利和义务约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2016年7月19日（该日期以卡片开户日期为准），后安信用社向吴俊伟发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××0101，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。吴俊伟于2016年8月25日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向后安信用社支付至2020年7月21日的利息，自2020年8月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年7月到期后，吴俊伟亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年9月29日，吴俊伟尚欠后安信用社透支款本金284814.23元及利息和违约金18730.53元。吴俊伟与刘琼花系夫妻关系，夫妻二人共同向后安信用社申请办理该张普惠金融卡，刘琼花作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系吴俊伟与刘琼花的夫妻共同债务，刘琼花应承担共同还款责任。经安溪农商银行后安支行多次催收，吴俊伟、刘琼花拒不履行还款义务，林小康也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款、第六条约定和《中华人民共和国婚姻法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》等相关法律法规规定，吴俊伟的行为已构成严重违约，安溪农商银行后安支行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求刘琼花承担共同还款责任，要求林小康承担连带清偿责任。 吴俊伟辩称，一、由于种种原因，经济困难，无法一次性还款，故向法庭申请，以分期付款方式偿还本金284,814.23元。二、截至目前，以前的利息均有支付，现在要求减免利息和违约金。 刘琼花、林小康未作答辩。 安溪农商银行后安支行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、贷记卡明细查询（交易日期截至2020年9月21日）等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。吴俊伟对上述证据没有异议，本院予以确认并在卷佐证。 吴俊伟、刘琼花、林小康未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社后安信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行。 2016年7月13日，吴俊伟（甲方）向后安信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为300,000元，后安信用社最终审批日期为2016年7月15日，审批额度为300,000元，年利率12.96%，期限3年，并由吴俊伟作为借款人、刘琼花作为共同还款人、林小康（丙方）作为保证人与后安信用社签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》。合约第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。合约第四条约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。合约第六条约定：保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。 合同签订后，后安信用社依约向吴俊伟履行了发卡义务，卡号6228××××0101。发卡后，吴俊伟陆续办理透支款。2020年10月9日，安溪农商银行后安支行以吴俊伟尚欠透支款本金284814.23元及自2020年8月22日起的利息、自2020年2月18日起的违约金未还为由向本院提起诉讼。 本案庭审中，经安溪农商银行后安支行与吴俊伟核实，因吴俊伟于2020年10月17日又偿还了透支款本金0.12元，现吴俊伟尚欠透支款本金284,814.11元。 综上所述，本院认为，吴俊伟作为申请人（即持卡人）、刘琼花作为共同还款人、林小康作为保证人向安溪农商银行后安支行（原后安信用社）申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。安溪农商银行后安支行依约向吴俊伟履行了发卡义务，吴俊伟透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。庭审中，吴俊伟称，其于2020年9月16日偿还了利息3,896元及违约金500元，因此，尚欠的利息应从2020年10月开始计算。对此，安溪农商银行后安支行的委托诉讼代理人当场与安溪农商银行后安支行核对后称，吴俊伟尚欠的款项金额系根据电脑系统（贷记卡台账）自动结算，吴俊伟于2020年6月之前的还款均是偿还利息，2020年6月后的还款均是偿还本金；贷记卡台账显示，吴俊伟现尚欠透支款本金实为284,814.11元（已扣除吴俊伟于2020年10月17日偿还透支款本金0.12元），利息仍只还至2020年7月21日。本院认为，安溪农商银行后安支行提供的贷记卡明细查询显示，该贷记卡最后的交易日期为2020年9月21日，而吴俊伟所称的其于2020年9月16日偿还了利息3,896元及违约金500元，系发生在上述贷记卡最后的交易日期之前，吴俊伟现尚欠的透支款本金和利息应以电脑系统（贷记卡台账）自动结算的金额为准，即吴俊伟现尚欠的透支款本金为284,814.11元，利息还至2020年7月21日。关于利息，因安溪农商银行后安支行主张本案利息自2020年8月22日起算，此系当事人对自己民事权利的处分，本院予以准许，即利息自2020年8月22日起开始计算。刘琼花作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，故应与吴俊伟共同偿还上述债务。林小康作为保证人，应按合同约定承担连带清偿责任。林小康承担保证责任后，有权向吴俊伟、刘琼花追偿。关于违约金问题，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条对滞纳金作了约定，未约定违约金，安溪农商银行后安支行诉称，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金。本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，本案中发卡机构与信用卡持卡人签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金的，发卡机构未与持卡人等协商违约金的收取及收取标准等内容，发卡机构仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，发卡机构有关2017年1月1日至实际还款之日止的违约金诉求，本院不予支持。刘琼花、林小康经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴俊伟、刘琼花应于本判决生效之日起十日内返还福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行福万通普惠金融卡透支本金284,814.11元及利息（利息自2020年8月22日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至实际还清款项之日止）； 二、林小康对上述款项承担连带清偿责任； 三、林小康承担保证责任后，有权向吴俊伟、刘琼花追偿； 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,573元，减半收取计2,786.5元，由吴俊伟、刘琼花、林小康负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄田中 二〇二〇年十一月十一日 书记员  余淑霞 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。