广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初4121号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广州市从化区街口街河滨南路**,统一社会信用代码914401018912762371。法定代表人:邹锦君，职务：行长。委托诉讼代理人：曾洁香、刘婉敏，广东韬策律师事务所律师。被告：利达荣，男，汉族，1957年4月1日出生，，住广州市从化区被告：邓金桃，女，汉族，1956年2月22日出生，，住广州市从化区被告：利家伟，男，汉族，1987年2月15日出生，，住广州市从化区被告：广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店，经营场所：广州市从化区太平镇神岗荔溪苑开发区首层。经营者：利达荣。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告利达荣、邓金桃、利家伟、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘婉敏、被告利家伟到庭参加诉讼，被告利达荣、邓金桃、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告利达荣、邓金桃按合同编号为44020120180059981号《最高额担保个人借款合同》、《个人客户综合授信合同》约定提前偿还原告借款本金人民币406367.64元，利息11332.91元，罚息1679.31元，复利300.20元（暂计至2020年8月10日为13312.42元），此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止；2、判令被告利家伟、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店对被告利达荣的上述借款承担连带清偿责任；3、判令原告有权对登记在被告利达荣名下的位于广州市从化区太平镇荔溪园三街1号第二层的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、请求判令本案全部诉讼费（包括但不限于案件受理费、公告费、速递费、保全费等）由被告承担。事实与理由：2018年3月27日，原告与被告利达荣签订编号为44020120180059981号《个人客户综合授信合同》。合同定义：原告向被告提供个人客户综合授信额度为人民币70万元，用途为个人合理的消费以及合法经营、投资的资金需要，授信期限从2018年3月27日起至2022年3月26日止，在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准，在合同约定的授信范围内，被告可以申请循环使用授信额度，被告连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，原告有权相应调整个人客户综合授信额度、暂停或终止全部或部分个人客户综合授信额度的使用；同日，原告与被告签订《最高额担保个人借款合同》，合同约定被告可以自2018年3月27日起至2022年3月26日（额度有效期）止在人民币70万元的借款额度内向原告借款，被告未按约定期限归还借款本金的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利，被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款等；同时，被告利家伟、广州市从化太平利达荣干鲜果经营店签订《最高额保证合同》为利达荣的上述借款作担保，保证方式为连带保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等；被告利达荣以其位于广州市从化区太平镇荔溪园三街1号第二层为上述借款申请作抵押担保，原告于2018年4月12日依法取得上述抵押房产的抵押权（证号：粤20**广州市不动产证明第**）。合同签订后，原告于2018年5月18日向被告利达荣发放借款，借款凭证记载到期日为2022年3月17日，约定执行利率6.65%，逾期利率9.975%。但被告自2020年1月18日起未按约定还款，截止到2020年8月10日被告逾期还款已达6期，暂计结欠原告贷款本息合计人民币419680.06元。被告邓金桃为被告利达荣的配偶，根据婚姻法规定应对上述借款共同偿还，被告利家伟、广州市从化太平利达荣干鲜果经营店作为保证人应对上述借款承担连带清偿责任。鉴于被告利达荣逾期还款的行为已构成违约，为防止损失扩大，现原告特向贵院提起诉讼，依法支持原告的诉讼请求。原告为证明自己的主张向本院提交了以下证据：1、中国农业银行股份有限公司广州从化支行营业执照；2、个人信贷业务申请表；3、利达荣、邓金桃、利家伟身份证、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店营业执照；4、借款凭证；5、个人客户综合授信合同、最高额担保个人借款合同、最高额保证合同、担保情况附表；6、不动产登记证明（证号：粤20**广：粤20**广州市不动产证明第**据。被告利家伟对原告所述事实及原告提供的证据均无异议。经本院传票传唤，利达荣、邓金桃、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。利达荣、邓金桃、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店对原告提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院经核实对上述证据予以确认。被告利家伟辩称：因今年疫情原因，我的经营状况出现问题导致逾期还款，按国家政策，原告应当给予宽限时间。我希望继续履行合同。被告利达荣、邓金桃、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店无答辩。经审理查明：2018年3月27日，原告（授信人）与被告利达荣（受信人）签订《个人客户综合授信合同》（合同编号：44020120180059981），约定授信人向受信人提供个人客户综合授信额度为人民币70万元，用途为个人合理的消费以及合法经营、投资的资金需要，授信期限从2018年3月27日起至2022年3月26日止，在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准，在合同约定的授信范围内，受信人可以申请循环使用授信额度，受信人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，授信人有权相应调整个人客户综合授信额度、暂停或终止全部或部分个人客户综合授信额度的使用等。同日，原告与被告利达荣（借款人、抵押人）、邓金桃（保证人）签订《最高额担保个人借款合同》（附表《个人信贷业务申请表担保情况附表》、《个人信贷业务自然人保证人情况表》），约定合同项下贷款人原告向借款人利达荣提供抵押授信额度70万元，贷款用于生产经营周转；单笔贷款期限最长不超过48个月，其到期日最迟不得超过2022年3月26日，具体以借款凭证为准；还款方式为按月等额归还借款本息，每月还款日为每期末月的借款对应日；在贷款期限一年内（含一年）贷款利率适用固定利率，在贷款期限一年以上贷款利率适用浮动利率，贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，原告有权相应调整利率；如借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。同时约定利达荣提供其所有的位于广州市从化区太平镇荔溪园三街1号第二层房产为其所借贷款提供最高额抵押担保，担保的债务最高余额为3301950元。同日，原告与被告利家伟、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店签订《最高额保证合同》，为利达荣的上述借款作担保，保证方式为连带保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等。2018年4月12日，原告与被告利达荣就上述抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2018）广州市不动产证明第09202698号】。2018年5月18日，原告按合同约定向被告利达荣发放借款700000元，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。被告利达荣自2020年1月18日起逾期还款，截至2020年8月10日，尚欠贷款本金406367.64元、利息11332.91元、罚息1679.31元、复利300.2元。案件审理过程中，本院根据原告申请于2020年8月24日作出（2020）粤0117民初4121号民事裁定书，查封了被告利达荣名下位于广州市从化区太平镇荔溪园三街1号第二层（权利证号：2018-09204670）的房产。另查明，被告利达荣与邓金桃为夫妻关系。本院认为，原告是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告签订的《个人客户综合授信合同》（合同编号44020120180059981）、《最高额担保个人借款合同》、《最高额保证合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已向被告利达荣发放借款，被告利达荣未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告要求提前收回贷款及计收利息有理，对原告要求被告利达荣偿还借款本金406367.64元及利息、罚息、复利按照合同约定的方式和标准计付至借款本息清偿之日止的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据合同约定及其他证据，无法确认原告计收复利的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于原告对抵押房地产是否享有优先受偿权问题。被告利达荣提供其所有的位于广州市从化区太平镇荔溪园三街1号第二层的房产作抵押担保并办理抵押登记，现被告利达荣未依约履行还款义务，原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权，主张就上述抵押房产的处置所得款享有优先受偿的权利，于法有据，本院予以支持。关于被告邓金桃的偿还责任，上述债务发生在利达荣、邓金桃夫妻关系存续期间，且邓金桃在《最高额担保个人借款合同》的保证人处签字确认，在《个人信贷业务申请表担保情况附表》、《个人信贷业务自然人保证人情况表》的申请人及配偶签字栏中签名，可知其对利达荣的借款知情并同意，故上述债务应按夫妻共同债务处理，因此被告邓金桃对被告利达荣的上述债务承担连带清偿责任。被告利家伟、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店对上述借款合同项下的债务提供连带责任保证，故两被告应当对上述债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，两被告在履行保证责任后，有权向被告利达荣追偿。被告利达荣、邓金桃、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告利达荣于本判决发生法律效力之次日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行清偿贷款本金406367.64元及利息、罚息、复利【利息、罚息、复利按照《最高额担保个人借款合同》（合同编号：44020120180059981）约定的方式及标准计付至还清款项之日止，其中罚息不得计收复利】。二、被告利金桃对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；三、若被告利达荣不履行上述第一项判项确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行对被告利达荣提供抵押的位于广州市从化区太平镇荔溪园三街1号第二层的房产【不动产登记证明：粤（2018）广州市不动产证明第09202698号】以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权；四、被告利家伟、广州市从化区太平利达荣干鲜果经营店对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；五、被告利家伟、广州市从化区太平利达荣干鲜果承担上述保证责任后，有权向被告利达荣追偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3798元、保全费2618元，由被告利达荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 欧阳燕桃二〇二〇年十一月十三日书记员 高 萌 菲