福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0603民初2506号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行，住所地福建省漳州市龙文区新浦路永兴小区**楼，统一社会信用代码913506031566296659。 负责人：林群芬，该支行行长。 委托诉讼代理人：张月琴，女。 被告：林锦福，男，1986年12月4日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：廖敏，女，1990年10月11日出生，汉族，住四川省广汉市。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行（以下简称“农商银行龙文支行”）与被告林锦福、廖敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行龙文支行的委托诉讼代理人张月琴到庭参加诉讼，被告林锦福、廖敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行龙文支行向本院提出诉讼请求：1、判决林锦福、廖敏偿还其结欠农商银行龙文支行的贷款本金79736.67元及截止2020年7月22日的利息、违约金总额37127.78元（本息合计116864.45元）以及自2020年7月23日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等；2、诉讼费等费用由林锦福、廖敏承担。事实和理由：2017年9月30日，林锦福向农商银行龙文支行申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为15万元。廖敏为上述业务的共同借款人。经审批后，农商银行龙文支行给予其额度为8万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2017年10月13日，卡号为6228××××0103。同时农商银行龙文支行开通了林锦福福万通普惠金融卡业务。现林锦福已多次未按约定履行还款义务，农商银行龙文支行已宣布上述借款提前到期。截止2020年7月22日，林锦福、廖敏结欠农商银行龙文支行贷款本金、利息、违约金总额116864.45元。为维护合法权益，农商银行龙文支行提起诉讼。 林锦福、廖敏均未做答辩。 农商银行龙文支行为支持其诉讼请求，提交了以下证据：1、福万通普惠金融卡申请表1份，拟证明林锦福向农商银行龙文支行申请办理福万通普惠金融卡额度15万元的事实；2、普惠金融卡用卡声明书及普惠金融隐形卡领用合约各1份，拟证明林锦福、廖敏知道使用普惠金融卡相关约定；3、普惠金融卡账户余额查询1份，拟证明农商银行龙文支行给予林锦福额度为8万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2017年10月13日；4、普惠金融卡交易明细表1份，拟证明林锦福使用普惠金融卡的事实；5、普惠金融卡欠款计算表（结欠利息及违约金计算表）1份，拟证明林锦福结欠利息及违约金的事实；6、EMS快递单2张，拟证明农商银行龙文支行已告知林锦福、廖敏须提前收回贷款的事实。 林锦福、廖敏均未向本院提交证据。 本院对上述证据认定如下：林锦福、廖敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。农商银行龙文支行提交的证据1-6符合证据的真实性、合法性、关联性，具有证明本案事实的证明力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定： 2017年9月30日，林锦福向农商银行龙文支行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请额度为15万元。林锦福在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的申请人签名栏上签名确认，该申请人声明载明“兹声明：1、以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任。2、本人同意贵社（行）将本人的信息提供给金融信用信息基础数据库和经过主管部门批准的征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库和经过主管部门批准的征信机构查询本人的信用状况。3、本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。……”等内容。同时林锦福抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”廖敏在该《福万通普惠金融贷记卡申请表》上申请人配偶一栏签名并填写了手机号码、身份证号码等，该栏还载明“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。”《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条“普惠金融卡（即福万通普惠金融贷记卡）的收费、还款及计息”载明：“1、乙方（指农商银行）核准发给甲方（指普惠金融卡申请人）普惠金融贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。5、……”第四条“普惠金融卡的有效期”第1款载明：“1、普惠金融卡透支金额按乙方公布的收费标准按账期计收。2、乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的事项，适时对甲方的授信额度及利率、费用进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。3、普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。4、……”第五条“当事人的权利和义务”第9款载明：“9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》载明：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；各行社对持卡人福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款原则上不计付利息；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 同日，林锦福作为持卡人、廖敏作为共同借款人，共同向农商银行龙文支行出具一份《普惠金融卡用卡声明书》。该声明书第1条载明：“本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。”第7条载明：“本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息。”第8条载明：“本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。” 2017年10月12日，农商银行龙文支行审批同意向林锦福核发额度为8万元的普惠金融隐形卡。2017年10月13日，林锦福与农商银行龙文支行签订了一份《普惠金融隐形卡领用合约》，作为《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的补充协议。2017年10月13日，林锦福开通了卡号为6228××××0103的普惠金融隐形卡，该卡信用额度为8万元，账单日为每月22日，消费透支年利率为12.6%。林锦福使用该卡后未依约还款付息，截止2020年7月22日，林锦福累计拖欠农商银行龙文支行本金79736.67元、利息及违约金37127.78元。 本院认为，本案系林锦福向农商银行龙文支行申请福万通普惠金融贷记卡，与廖敏共同向农商银行龙文支行借款所产生的金融借款合同纠纷。林锦福、廖敏与农商银行龙文支行建立的金融借款合同关系系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。林锦福、廖敏未依约履行还款义务，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。农商银行龙文支行依约有权提前收回贷款。现农商银行龙文支行要求林锦福、廖敏偿还贷款本金79736.67元，及截止2020年7月22日的利息、违约金总额37127.78元，以及自2020年7月23日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等，合法有据，本院予以支持。林锦福、廖敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 林锦福、廖敏应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行借款本金79736.67元和截止至2020年7月22日的利息、违约金37127.78元，以及自2020年7月23日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融贷记卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2637元，减半收取计1318.5元，由林锦福、廖敏共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  薛萌 二〇二〇年十一月十八日 书记员  林颖 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。