陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 （2020）陕0404民初3905号     原告：中国某某财产保险股份有限公司咸阳市分公司。住所地:咸阳市渭城区XX路XX号。负责人：郝宗张，该公司总经理。委托诉讼代理人:卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人:邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：刘某刚，男，汉族，19XX年XX月XX日出生，住址陕西省泾阳县，常住地址陕西省咸阳市泾阳县，公民身份号码：61042XXXX201013438。被告：郭某，女，汉族，19XX年XX月XX日出生，常住地址陕西省咸阳市泾阳县，公民身份号码：61042XXXX004221326。原告中国某某财产保险股份有限公司咸阳市分公司诉被告刘某刚、郭某保险保证合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国某某财产保险股份有限公司咸阳市分公司的委托诉讼代理人卢勇、邹文君到庭参加了诉讼，被告刘某刚、郭某经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国某某财产保险股份有限公司咸阳市分公司向本院提出如下诉讼请求：1、请求判决被告刘某刚支付原告28104.84元（其中理赔款24096.57元、保险费2008.27元、律师费2000元），以及以26104.84元为基数，按照日1‰的标准自2018年10月22日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金。2、请求判决被告郭某对上述债务承担连带责任。3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2017年7月24日，被告刘某刚向原告投保，请求原告为其在中国某某银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称某某银行）的33000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告郭某作为被告刘某刚的妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX0284）,保费缴纳方式为每月交付547.71元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告刘某刚向原告投保后于2017年8月2日从某某银行处获得贷款33000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2018年10月22日，原告向某某银行支付理赔款24096.57元，某某银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。    被告刘某刚、郭某未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明，2017年7月26日，被告刘某刚以中国某某银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称某某银行）为被保险人，向原告人保财险咸阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为按月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费547.71元。其中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月2日，被告刘某刚与某某银行签订《个人担保借款合同》，约定被告刘某刚向某某银行借款33000元，借款期限36个月，自2017年9月2日至2020年8月2日止；实际贷款期限以借款凭证为准；还款方式为等额本息还款，还款日为借款发放日的对应日；贷款利率为年6.65%，利息自贷款发放之日起计算，若合同签订后至贷款发放日期间，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%，贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。2017年8月2日，某某银行按照约定向被告刘某刚足额支付了借款本金33000元。自2018年8月起，被告刘某刚再未按合同约定还本付息，也未支付保险费。2018年10月22日，原告人保财险咸阳市分公司按照保证保险合同约定向某某银行理赔24096.57元。之后30日内，被告刘某刚未按照保险合同约定向原告人保财险咸阳市分公司归还赔偿款项。原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。另查明，被告刘某刚与被告郭某签订保险保证合同时为夫妻关系。上述事实有被告身份证、结婚证、投保单、个人信用贷款保证保险保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书、个人担保借款合同、借款凭证、还款计划表、贷款还款流水、代偿债务确认书、委托代理协议、代理费发票及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告刘某刚签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告刘某刚未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人某某银行支付了理赔款，但被告刘某刚未按照保险合同约定在30日内向原告归还理赔款及保费，构成违约，现原告依据保险合同约定要求被告刘某刚支付理赔款24096.57元及保险费2008.27元，事实清楚，证据充分，应予支持。关于原告主张以26104.84元（理赔款24096.57元+保险费2008.27元）为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，依据双方签订的保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告的请求依据为该合同约定，但该约定按照日1‰计算违约金过高，故调整为按月利率2%计算违约金，故被告刘某刚应向原告支付以26104.84元为基数，自2018年10月22日起按月利率2%计算至实际清偿之日止的违约金。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，原告与被告刘某刚在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，应予支持。关于原告要求被告郭某承担连带责任的主张，根据日常生活经验法则，被告刘某刚所借款项数额并未超出家庭日常生活需要范围，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”也就是说，在夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产未约定归各自所有，或者虽有约定但债权人不知道该约定的情况下，夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，都应认定为夫妻共同债务。如果未具名举债的夫妻另一方认为该债务不属于夫妻共同债务，应当承担相应的举证证明责任。本案中，被告郭某未向法庭举证证明刘某刚所负债务不属于夫妻共同债务，因此应认定被告刘某刚所负债务属于夫妻共同债务，故对原告要求被告郭某对被告刘某刚上述债务承担连带责任的主张，应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、被告刘某刚于本判决生效后十日内向原告中国某某财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款24096.57元、保险费2008.27元、律师费2000元，以及违约金（以26104.84元为基数，按照月利率2%自2018年10月22日起计算至款项实际还清之日止）。二、被告郭某对被告刘某刚以上债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国某某财产保险股份有限公司咸阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费503元，公告费590元，由刘某刚、郭某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                              审  判  长   刘  亮                            审  判  员   陈  静                            审  判  员   丁  沧                             二〇二〇年十一月十七日                              书  记  员   高临泉 附 相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。    保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。