福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初2431号 原告：中国银行股份有限公司尤溪支行，住所地福建省尤溪县城关镇解放路**。统一社会信用代码：91350426855902819T。 负责人：邓方瑞，中国银行股份有限公司尤溪支行行长。 委托诉讼代理人：纪成煊，男。 被告：纪建国，男，1979年3月15日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：纪生机，男，1978年10月10日出生，汉族，教师，住福建省尤溪县。 委托诉讼代理人：傅德锡，尤溪县沈兴法律服务所法律工作者。 原告中国银行股份有限公司尤溪支行（以下简称“中国银行尤溪支行”）与被告纪建国、纪生机信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告中国银行尤溪支行的委托诉讼代理人纪成煊、纪生机的委托诉讼代理人傅德锡到庭参加诉讼。被告纪建国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行尤溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令纪建国向中国银行尤溪支行返还信用卡透支本金99999.2元、利息24202.25元，分期手续费2982.46元，违约金15228.55元，合计144337.58元（利息计算至2020年6月15日，期后利息按合同约定计至实际还款日止）；2.判令纪生机系增额保证人承担连带担保还款责任，承担金额为144337.58元（利息计至2020年6月15日，期后利息按合同约定计至实际还款日止）；3.本案全部诉讼费用（含诉讼费、财产保全费、公告费）由纪建国、纪生机负担。事实和理由：2007年2月12日，纪建国向中国银行尤溪支行申请信用卡一张，卡号为：6227××××9218（2010年3月31日换卡号为：6227××××7242,2013年3月31日换卡号为：6227××××5071），信用额度30000元。双方签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合同约定：使用信用卡消费发生透支时，如在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，应以交易记账日实际欠款金额及实际欠款天数按日利率万分之五，按月计收复利，向中国银行尤溪支行支付透支利息，并应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金及相关费用。如未能按时还款，还应赔偿中国银行尤溪支行因催收而产生的律师费等相关损失，双方发生争议由中国银行具体办理信用卡申领手续的分支机构所在地法院管辖等。2012年2月20日，纪建国因消费需求向中国银行尤溪支行申请由原信用额度30000元调额至100000元，并由保证人纪生机为纪建国信用卡增额提供担保，并签署保证人声明，约定：“本人愿意为纪建国信用卡增额提供担保，并遵守下列条款：1.若当被担保人的信用卡出现逾期且经贵行三次以上催收，不管催收结果如何，则本人自愿放弃抗辩权而承担该交易项下所有透支款项及利息。2.被保证人信用卡交易结清前，未经发卡银行同意不得自行退出担保地位。3.同意中国银行尤溪支行通过中国人民银行个人信用信息基础数据库系统查询本人的个人信用信息”。纪建国持上述信用卡频繁透支消费，2019年3月起出现账户逾期，截至2020年6月15日，逾期12期以上，纪建国使用信用卡进行消费后的透支消费本金99999.2元，利息24202.25元，分期手续费2982.46元，还款违约金15228.55元，合计144337.58元（利息计至2020年6月15日，期后利息按合同约定计至实际还款日止）。纪建国至今未归还该卡透支本金及利息、违约金。经中国银行尤溪支行多次催收未果，特提起诉讼，望依法判决。 纪建国未作答辩。 纪生机辩称，1.纪生机仅为纪建国名下卡号为6227××××7242的信用卡提供担保，承担保证责任，不对案涉卡号6227××××5071的信用卡提供担保，承担保证责任。2.即使纪生机需要承担担保责任，案涉卡号逾期行为发生在2019年3月份，已经超过了担保期限。3.保证人担保范围仅限于透支款项及利息，中国银行尤溪支行诉讼请求中主张分期手续费、违约金，不属于担保的范围。4.中国银行尤溪支行主张的利息、违约金、分期手续费用标准过高，请求法庭参照民间借贷司法解释的标准进行判决。 本院经审理认定事实如下：2007年2月12日，纪建国向中国银行尤溪支行申请信用卡一张，卡号6227××××9218，信用额度30000元。纪建国在申请表上签名确认已阅读了解并保证遵守“中国银行长城人民币信用卡章程”和“中国长城人民币信用卡（个人卡）领用合约”。申请表背面附有《中国银行长城人民币信用卡领用合约》和《中国银行长城人民币信用卡章程》。《中国银行长城人民币信用卡领用合约》约定：乙方（即长城卡申领人）及其附属卡持卡人使用长城卡所发生的各种收付款项由甲方（即中国银行所辖的发卡行）记入乙方长城卡备用金账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按中国人民银行规定对透支额计收利息，乙方必须无条件地承担偿还责任。甲方的《中国银行长城人民币信用卡章程》一经修改公布，不论乙方是否得到通知，修改后的该长城卡章程即为有效，并对甲、乙双方均具有约束力。本合约自甲方、乙方在本合约上和在长城人民币信用卡申请表上申请人签字栏内签署，并在乙方领取长城卡后立即生效。乙方在领用长城卡后要求退卡和解除本合约时，必须将全部长城卡交还甲方45天后，待使用长城卡的一切债务全部清偿后，乙方的备用金和保证金方可清户，本合约亦即解除。否则，本合约继续有效。信用卡期满换卡后，本合约继续有效。《中国银行长城人民币信用卡章程》规定：长城卡持卡人在信用卡备用金账户中应保持一定余额以备支付，如需要可在银行批准的限额和期限内透支。透支利息自透支之日起按人民银行规定的利率计算。在持卡人还清透支款时一并支付。当持卡人不能偿还使用长城卡的债务时，保证人须按照《保证人声明》的要求，承担连带保证责任。偿还持卡人长城卡项下的全部债务（包括透支本息，及由此产生的追索费等各项费用）。长城卡有效期最长为三年，过期即失效。但持卡人使用长城卡发生的债权、债务关系不变。持卡人如需继续用卡，应向发卡银行续办换卡手续。不换新卡要办销户手续的，须于其卡有限期满一个月前书面通知发卡银行，不换新卡或中途终止使用的，须及时将卡交回发卡银行，如有透支，应清偿透支本息和费用，四十五天后到发卡银行办理销户手续。发卡银行对不按规定清偿的有权催收并依法索赔。如未在规定的时间办理销注卡事宜，发卡银行有权决定是否延期并换发新卡。中国银行尤溪支行同意纪建国的信用卡申请，同意授信额度30000元，期限三年。2010年3月31日，卡号6227××××9218的信用卡到期，更换卡号为6227××××7242的信用卡。2012年2月20日，纪建国向中国银行尤溪支行申请将信用卡授信额度调整至200000元。同日，纪生机在《三明中行中银信用卡调额申请表》保证人处签名，愿为纪建国信用卡（卡号6227××××7242）增额提供担保。并遵守下列条款：1.若当被担保人的信用卡出现逾期且经贵行三次以上催收，不管催收结果如何，则本人自愿放弃抗辩权而承担该交易项下所有透支款项及利息。2.被保证人信用卡交易结清前，未经发卡银行同意不得自行退出担保地位。3.同意中国银行尤溪支行通过中国人民银行个人信用信息基础数据库系统查询本人的个人信用信息。2012年2月28日，经中国银行尤溪支行审批同意纪建国信用卡的额度调整为100000元。2013年7月1日卡号为6227××××7242的信用卡到期，更换为卡号6227××××5071的信用卡。中国银行尤溪支行对此次的换卡行为没有要求纪建国办理相关手续，也未告知保证人纪生机。纪建国办理上述信用卡后，进行透支消费，并办理分期还款，2019年2月12日之前，纪建国均能按约及时履行还款义务。2019年3月15日之后开始违约，截至2020年6月15日，纪建国信用卡透支本金为99999.2元，利息24202.25元，分期手续费2982.46元，违约金15228.55元，合计144337.58元。经中国银行尤溪支行多次催讨，纪建国均未履行还款义务，纪生机亦未承担保证责任。为此，发生纠纷，中国银行尤溪支行诉至本院。 本院认为，纪建国向中国银行尤溪支行申请办理信用卡，承诺自愿遵守领用合约和章程的各项规则，中国银行尤溪支行经审核同意并向纪建国发放了信用卡，该信用卡领用合约合法、有效，故本案的案由应定为信用卡纠纷。纪建国在使用该长城信用卡透支消费后进行分期还款，理应及时、足额偿还透支款，但纪建国未及时偿还信用卡透支本息，已构成违约，应承担违约责任。纪建国持卡透支的情况，有中国银行尤溪支行提交的历史交易清单予以证明，故中国银行尤溪支行主张要求纪建国偿还透支本金99999.2元、分期手续费2982.46元、利息24202.25元（截止2020年6月15日），以及透支本金99999.2元自2020年6月16日起至实际还清之日止按每日万分之五计算的利息的诉讼请求，合法有据，予以支持。另根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，案涉信用卡领用合约和章程未对违约金内容进行约定，中国银行尤溪支行庭审中亦承认未与纪建国就违约金的收取事项进行过协商约定，故中国银行尤溪支行要求纪建国支付违约金15228.55元依据不足，不予支持。《三明中行中银信用卡调额申请表（新20**版）》中明确约定，纪生机自愿为纪建国卡号为6227××××7242的长城信用卡增额提供担保。担保范围为该卡交易项下所有透支款项及利息。保证期间至信用卡交易结清为止。但双方未对保证方式进行约定，根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，应认定纪生机的保证方式为连带责任保证。而该卡有效期自2010年3月31日起至2013年3月31日止。 根据长城信用卡章程第十四条的规定，信用卡到期即失效。因而，应认定纪生机所担保的债务履行期限届满之日为2013年3月31日，双方约定的保证期间为信用卡交易结清止，属约定不明，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。即纪生机的保证期间于2015年3月30日届满，中国银行尤溪支行于2020年9月2日才向本院起诉，主张要求纪生机承担保证担保责任，已超过保证期间，纪生机抗辩称已超过保证期间的理由成立，本院予以采纳。同时，纪建国的信用卡到期后，中国银行尤溪支行向纪建国重新发放了卡号为6227××××5071的信用卡，中国银行尤溪支行为纪建国换卡时并未告知纪生机，纪生机也未对纪建国的新卡债务作出担保的意思表示。而案涉透支款及各项费用是纪建国名下卡号为6227××××5071的信用卡的债务，不在纪生机担保的范围内。即使中国银行尤溪支行将纪建国信用卡为6227××××7242的债务转至新办理的卡号为6227××××5071的信用卡中，由于中国银行尤溪支行的主张已超过保证期间，纪生机也免除了保证责任。故中国银行尤溪支行要求纪生机对纪建国上述案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，没有事实和法律依据，不予支持。纪生机抗辩其无须承担连带责任保证的理由充分，予以采纳。纪建国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出书面答辩并提交证据，应视为放弃对中国银行尤溪支行主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，中国银行尤溪支行的诉讼请求，符合本院认定的部分，予以支持，超过本院认定的部分，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、纪建国应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司尤溪支行透支本金99,999.2元、利息26,127.37元、分期手续费2,982.46元，以及信用卡透支本金99,999.2元自2020年6月16日起至实际还清之日止按每日万分之五标准计算的利息； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回中国银行股份有限公司尤溪支行的其他诉讼请求。 案件受理费3,187元，减半收取1,593.5元，由中国银行股份有限公司尤溪支行负担293.5元，由纪建国负担1,300元，限于本判决生效之日起七日内缴纳。中国银行股份尤溪公司尤溪支行应于本判决生效之日起七日内办理案件受理费退费手续。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 张忠谋 二〇二〇年十一月十日 法官助理 陈慧珍 书 记 员 陈上森 附法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十九条：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十六条第二款：在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十二条第二款：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。