广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初1654号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区文光街道振兴路**。负责人：陈东腾，支行行长。委托诉讼代理人：李东霞，女，该行职员。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大（澄海）律师事务所律师。被告：郑荣城，男，1983年1月12日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：郑显燕，女，1987年2月28日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行（以下简称广发银行）与被告郑荣城、郑显燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼,被告郑荣城、郑显燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告郑荣城签订的编号1611160807《自信卡（自信一贷）申请表》及附属《个人信用贷款核准通知书》；2、判令两被告立即归还原告借款本金11846.3元和相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年11月14日的逾期借款利息276.52元、逾期罚息104.33元、逾期复利4.98元，其余利息、罚息、复利自2019年11月15日起至实际还款之日止，按月利率1.1%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）；3、本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2016年11月15日，被告郑荣城向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1611160807，下简称《申请表》）,申请个人信用贷款，《申请表》中《个人信用贷款条款》（以下简称《条款》）明确了被告郑荣城贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下均简称《核准通知书》）。《申请表》和《核准通知书》共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方约定了以下权利义务：1、被告郑荣城的授信额度为50000元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年11月21日至2021年11月21日止；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算；3、额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4、借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%;5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告郑荣城在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共17笔，其中共有4笔没有按照约定归还本息，至2019年11月14日止，被告郑荣城拖欠原告借款本金11846.3元（其中逾期本金6902.28元，未到期本金4944.02元）、逾期利息276.52元、罚息104.33元、复利4.98元。根据合同约定，被告未按照条款约定期限归还贷款本息，构成违约，故原告有权解除合同，要求被告立即提前归还借款本金及利息、逾期利息、罚息、复利。被告郑显燕为被告郑荣城的配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告郑显燕清楚并同意郑荣城向原告借款，并在相关贷款材料上签名确认，该债务为两被告的夫妻共同债务，被告郑显燕应与被告郑荣城共同向原告承担清偿责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已严重损害原告的合法权益,为此，原告向法院提起诉讼。诉讼过程中，被告郑荣城归还原告部分借款本息，截至2020年10月21日止尚欠原告借款本金11796.3元、利息384.45元、罚息1900.59元、复息219.77元。两被告未作答辩，也未提交证据。本院认为，原告广发银行与被告郑荣城、郑显燕签订的《自信卡（自信一贷）申请表》，以及与被告郑荣城签订的《个人信用贷款核准通知书》，均是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告广发银行依约向被告郑荣城发放了17笔贷款，但被告郑荣城未按期归还全部借款本息，显已构成违约，故原告有权解除合同，提前收回全部贷款本息。根据合同法规定，当事人主张解除合同，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案原告虽在起诉状中提出与被告解除合同，但没有举证证明其在起诉前已通知被告解除合同，故原告与二被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》解除时间应为起诉状副本到达被告之日即2020年10月21日。案涉合同解除后尚欠的全部借款本金及利息、罚息，被告郑荣城应负归还责任。案涉借款发生在被告郑荣城、郑显燕婚姻关系存续期间，被告郑显燕也签名予以确认，故该债务为被告郑荣城、郑显燕的夫妻共同债务，被告郑显燕依法应对上述借款承担共同清偿责任。被告郑荣城、郑显燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告郑荣城、郑显燕签订的编号1611160807《自信卡（自信一贷）申请表》及其附属《个人信用贷款核准通知书》；二、被告郑荣城、郑显燕应于本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行贷款本金11796.3元及利息、罚息、复息（其中，计至2020年10月21日止利息384.45元，罚息1900.59元，复息219.77元；从2020年10月22日起的罚息、复息按月利率1.1%加收30%计至贷款本息还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费106元，减半收取计53元，由被告郑荣城、郑显燕共同负担。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行预交的案件受理费53元，予以退回。被告郑荣城、郑显燕共同负担的案件受理费53元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。本判决为终审判决。审判员  李燕玲二〇二〇年十一月十八日书记员  刘恺云附相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。