福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4478号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路****楼**,统一社会信用代码：91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：林志广，福建普阳律师事务所执业律师,委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：陈韩钦，福建普阳律师事务所执业律师,委托权限一般代理。 被告：翁进喜，男，1989年8月16日出生，汉族,住福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告翁进喜因信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人陈韩钦到庭参加诉讼，被告翁进喜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：1、翁进喜应立即偿还给荔城农行欠款本金57686.48元，截至2020年9月4日止的利息4404.46元、违约金3216.5元、消费手续费1155.78元及以欠款本金57686.48元为基数自2020年9月5日起至还清之日止按日利率万分之五计算利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为1元；2、翁进喜应立即偿还给荔城农行欠款本金119286.56元，截至2020年9月4日止的利息6623.93元、违约金6591.78元、消费手续费871.04元及以欠款本金119286.56元为基数自2020年9月5日起至还清之日止按日利率万分之五计算利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为1元；3、本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费等费用）由翁进喜承担。事实与理由：2016年1月20日，翁进喜亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）的规定。荔城农行向翁进喜核发的卡号为6259××××1597，翁进喜在收到该卡后于2016年2月23日激活并使用该卡，该卡的账单日为每月的13日，到期还款日为次月7日，周期还款宽限到期日为次月9日。2018年，翁进喜通过网上向荔城农行申请办理农行分期卡-乐分卡自动分期升级版，后荔城农行系统自动审核通过翁进喜的申请，并向翁进喜核发了卡号为6228××××0374的信用卡，翁进喜在收到该卡后于2018年11月15日激活并使用该卡，该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为次月4日，周期还款宽限到期日为次月6日。领用合约以及章程约定：翁进喜在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等等。2016年9月29日，农业银行根据人行的要求，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5％，最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元。翁进喜自收到该两张信用卡后至今陆续使用该卡消费，起初，翁进喜尚能依约还款。然自2020年7月13日起翁进喜名下卡号为6259××××1597的信用卡开始出现逾期，截止至2020年9月4日，翁进喜名下卡号为6259××××1597的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金57686.48元、利息4404.46元、逾期还款违约金3216.5元、消费手续费1155.78元，共计65963.22元。自2020年1月10日起翁进喜名下卡号为6228××××0374的信用卡开始出现逾期，截止至2020年9月4日，翁进喜名下卡号为6228××××0374的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金119286.56元、利息6623.93元、逾期还款违约金6591.78元、消费手续费871.04元，共计133373.31元。 翁进喜未作答辩。 荔城农行围绕诉讼请求依法向本院提交证据： 证据一：翁进喜身份证复印件一份，以证明：翁进喜的身份信息及诉讼主体适格。 证据二：《送达地址确认书》复印件一份，以证明：翁进喜亲笔签署一份《送达地址确认书》，确认其申办涉案信用卡后，若发生法律纠纷，在诉讼、执行期间的法律文书的送达地址为莆田市荔城区××镇××村高林52号。 证据三：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，《领用合约》，《章程》复印件一份，以证明：1、2016年1月20日，翁进喜向荔城农行申请办理贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》、《领用合约》的规定。2、领用合约以及章程约定了翁进喜在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，否则应支付自记账日起按照约定的收费项目和收费标准计算的利息、复利、滞纳金以及荔城农行主张债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等。 证据四：《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》、《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》复印件各一份，以证明：1、2008年12月1日，荔城农行在其网站上发布公告，规定了金穗贷记卡516分期付款业务的收费标准，该收费标准自2008年12月15日起执行；2、2016年9月29日，荔城农行在其网站上发布公告，取消“贷记卡超限费”项目、将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，自2017年1月1日起执行。 证据五：卡号为6259××××1597的《账户基本信息》、卡号为6259××××1597的《交易明细》复印件各一份，以证明：1、2016年1月20日，翁进喜向荔城农行申请办理贷记卡，荔城农行向翁进喜核发的信用卡卡号为6259××××1597，该卡对应的账户为1342××××0784，翁进喜于2016年2月23日激活并使用该信用卡。2、该卡的账单日为每月的13日，到期还款日为次月7日，周期还款宽限到期日为次月9日。3、截止至2020年9月4日，翁进喜名下卡号为6259××××1597的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金57686.48元、利息4404.46元、逾期还款违约金3216.5元、消费手续费1155.78元，共计65963.22元。 证据六:《调查审批报告》、卡号为6228××××0374的《账户基本信息》、卡号为6228××××0374的《交易明细》复印件各一份，以证明：1、2018年，翁进喜通过网上向荔城农行申请办理农行分期卡-乐分卡自动分期升级版，后荔城农行系统自动审核通过被告的申请。2、荔城农行向翁进喜核发的信用卡卡号为6228××××0374，该卡对应的账户为1342××××3930，翁进喜于2018年11月15日激活并使用该信用卡。3、该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为次月4日，周期还款宽限到期日为次月6日。4、截止至2020年9月4日，翁进喜名下卡号为6228××××0374的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金119286.56元、利息6623.93元、逾期还款违约金6591.78元、消费手续费871.04元，共计133373.31元。 本院经审查认为，荔城农行提供的证据有原件核对，来源合法，与本案待证事实具有关联性，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年1月20日，翁进喜亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。荔城农行向翁进喜核发的卡号为6259××××1597，翁进喜在收到该卡后于2016年2月23日激活并使用该卡，该卡的账单日为每月的13日，到期还款日为次月7日，周期还款宽限到期日为次月9日。2018年，翁进喜通过网上向荔城农行申请办理农行分期卡-乐分卡自动分期升级版，后荔城农行系统自动审核通过翁进喜的申请，并向翁进喜核发了卡号为6228××××0374的信用卡，翁进喜在收到该卡后于2018年11月15日激活并使用该卡，该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为次月4日，周期还款宽限到期日为次月6日。领用合约以及章程约定：翁进喜在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等等。翁进喜自收到该两张信用卡后至今陆续使用该卡消费，起初，翁进喜尚能依约还款。然自2020年7月13日起翁进喜名下卡号为6259××××1597的信用卡开始出现逾期，截止至2020年9月4日，翁进喜名下卡号为6259××××1597的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金57686.48元、利息4404.46元、逾期还款违约金3216.5元、消费手续费1155.78元，共计65963.22元。自2020年1月10日起翁进喜名下卡号为6228××××0374的信用卡开始出现逾期，截止至2020年9月4日，翁进喜名下卡号为6228××××0374的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金119286.56元、利息6623.93元、逾期还款违约金6591.78元、消费手续费871.04元，共计133373.31元。 另查明，2008年12月1日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告的主要内容：金穗贷记卡516分期付款业务手续费收费标准为分期付款交易金额*0.6%/月，分期付款交易展期为100元。 2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。 本院认为，翁进喜在阅读了荔城农行提供的《章程》和《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁进喜使用该卡发生消费后，截止至2020年9月4日，翁进喜名下卡号为6259××××1597的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金57686.48元、利息4404.46元、逾期还款违约金3216.5元、消费手续费1155.78元，共计65963.22元，翁进喜名下卡号为6228××××0374的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金119286.56元、利息6623.93元、逾期还款违约金6591.78元、消费手续费871.04元，共计133373.31元。有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息等证据证实，予以认定。翁进喜未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。现荔城农行主张翁进喜偿还截止至2020年9月4日，翁进喜名下卡号为6259××××1597的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金57686.48元、利息4404.46元、逾期还款违约金3216.5元、消费手续费1155.78元，共计65963.22元，翁进喜名下卡号为6228××××0374的信用卡尚拖欠荔城农行欠款本金119286.56元、利息6623.93元、逾期还款违约金6591.78元、消费手续费871.04元，共计133373.31元，并以欠款本金为基数自2020年9月5日起至全部款项还清之日止按《领用合约》及《章程》计算相应的利息、违约金（利息按日利率0.05％计，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计，最低１元）于法有据，予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即荔城农行主张的利息、违约金、手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。翁进喜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、翁进喜应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡透支本金截止至2020年9月4日拖欠的信用卡欠款本金57686.48元、利息4404.46元、逾期还款违约金3216.5元、消费手续费1155.78元，共计65963.22元，并以欠款本金57686.48元为基数自2020年9月5日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》计算相应的利息、违约金（利息按日利率0.05％计，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计，最低１元；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率24%计算的金额）； 二、翁进喜应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡透支本金截止至2020年9月4日拖欠的信用卡欠款本金119286.56元、利息6623.93元、逾期还款违约金6591.78元、消费手续费871.04元，共计133373.31元，并以欠款本金119286.56元为基数自2020年9月5日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》计算相应的利息、违约金（利息按日利率0.05％计，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计、最低１元；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率24%计算的金额）； 三、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4315元，减半收取计2157.5元，由翁进喜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 林元彬 二〇二〇年十一月十八日 法官助理 翁志强 书 记 员 陈 崟 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。