福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3426号 原告：吴培荣，男，1951年7月21日出生，汉族，居民，住福建省莆田市秀屿区。 被告：蔡高峰，男，1980年11月5日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 原告吴培荣与被告蔡高峰民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，两次公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告吴培荣及被告蔡高峰均到庭参加诉讼。第二次开庭，原告吴培荣到庭参加诉讼，被告蔡高峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 吴培荣向本院提出诉讼请求：蔡高峰偿还吴培荣借款696100元及该款自2018年7月16日起至还清之日止按月利率1.2%计算的利息。事实和理由：吴培荣经同事介绍与蔡高峰认识，蔡高峰因开店办厂缺乏资金多次向吴培荣借款。即于2012年10月3日向吴培荣第一次现金借款50000元，约定借款月利率2%，期限一年，半年结息一次；于2013年1月20日向吴培荣第二次转账借款100000元，该笔借款已于2013年3月2日还清；于2013年4月12日向吴培荣第三次转账借款91000元，约定借款月利率2%，借款期限一年，半年结息一次；于2013年4月30日向吴培荣第四次转账借款100000元，该笔借款蔡高峰于同年6月11日归还27000元、同年7月16日归还40000元、同年7月23日归还30000元，尚欠借款本金3000元未归还；2013年8月21日，蔡高峰向吴培荣第五次转账借款50000元，于当月23日归还了该笔借款。2013年11月18日，蔡高峰向吴培荣第六次转账借款50000元，并与第四次借款尚欠的借款本金3000元，合并为第六笔借款计53000元，约定借款月利率2%，借款期限一年，半年结息一次；2014年7月30日，蔡高峰向吴培荣第七次借款30000元，约定借款月利率2%，借款期限一年，半年结息，当日，吴培荣将借款30000元存入蔡高峰的银行账户内。上述七笔借款，已还三笔借款，剩下四笔借款本金合计224000元及相应利息未归还，其中2013年10月3日的50000元借款利息，原本约定按月利率2%计息，自2017年10月3日起改按月利率1.5%计息，2014年7月30日的借款30000元，原本约定按月利率2%计息，自2017年8月1日起改按月利率1.5%计息。之后，吴培荣向蔡高峰多次催讨借款本息未果，双方于2018年7月16日签订《还款协议书》一份，蔡高峰确认向吴培荣借款696100元，其中含借款本金224000元、利息转借款472100元（利息计算至2018年7月31日），蔡高峰承诺每月至少还款5000元，且在两年内还清借款500000元，则吴培荣放弃对其余欠款196100元的主张，若蔡高峰未按约定还清借款500000元或中断三个月未还款，吴培荣有权就借款696100元按月利率1.2%计算利息。但蔡高峰毫无信用，至今仍无还款。 蔡高峰辩称，其有向吴培荣借款，但借款数额有异议，借款696100元中包含借款利息。其于2013年间向吴培荣借现金50000元，约定按月利率2%计算利息；第二次借款也是2013年间，吴培荣向其银行转账出借50000元，约定借款月利率2%，2016年后月利率改为1.8%，2017年后月利率改为1.5%；其于2014年间再向吴培荣借款50000元，借款也是通过银行转账支付的，约定借款月利率1.5%；2018年8月间其又向吴培荣借款30000元，约定借款月利率1.5%。借款时间只记个大概，具体时间忘记了，其间，还有两次向吴培荣各借款100000元，都是过几天就银行转账还了，没有写借条。尚欠吴培荣借款本金为180000元，其余都是欠利滚利的利息，借款每半年结算一次利息，结算的时候将本金加利息一起转入后期借款，下次结算以尚欠的后期借款本息为基数再计算利息，之后将结算的本息再转为后期借款，以此类推。目前没有偿还能力，不是不还款。 本院经审理认定事实如下：蔡高峰因办厂缺乏资金，于2012年10月始多次向吴培荣借款，其中于2012年10月3日向吴培荣现金借款50000元；于2013年1月20日向吴培荣第二次借款100000元，后于同年3月2日通过银行转账偿还了该笔借款；于2013年4月12日向吴培荣第三次借款91000元；于2013年4月30日向吴培荣第四次借款100000元，后于同年6月11日、7月16日、7月23日通过银行转账各偿还27000元、40000元、30000元，尚欠该笔借款3000元未偿还；于2013年8月21日向吴培荣第五次借款50000元，后于当月23日归还了该笔借款；于2013年11月18日向吴培荣第六次借款50000元，并将第四次借款尚欠的借款3000元，合并为第六笔借款53000元；于2014年7月30日向吴培荣第七次借款30000元。上述七笔借款，除第一笔通过现金支付及第七笔将借款存入吴培荣的银行账户内外，其余五笔借款均通过吴培荣的银行账户转账至蔡高峰的银行账户内。七笔借款，尚有四笔借款本金合计224000元及约定的利息未偿还。2018年7月16日，蔡高峰与吴培荣签订《还款协议书》一份，蔡高峰确认共向吴培荣借款696100元，其中借款本金224000元，其余472100元为利息转后期借款，蔡高峰承诺每月10日前至少偿还借款5000元，且在两年内还清借款500000元，则吴培荣表示放弃对其余借款196100元的主张，若蔡高峰未按约定的期限还清借款500000元或中断三个月未还款，吴培荣有权就借款696100元按月利率1.2%计结利息。之后，蔡高峰未按还款协议约定履行还款义务，致讼。上述事实，有吴培荣陈述及其提供的《还款协议书》、吴培荣中国建设银行帐户2012年10月至2013年11月间的《DCC历史流水》及吴培荣持有的2014年7月30日存入蔡高峰福建农村信用社账户的《储蓄存款凭证》各一份证据为凭，经庭审质证审查，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，蔡高峰向吴培荣多次借款，尚欠吴培荣四笔借款本金及利息转后期借款的款项，有相关银行转账凭证及《还款协议书》为据，系双方当事人的真实意思表示，借贷关系合法有效。双方约定的还款期限届满，蔡高峰未履行相应还款义务，构成违约。现吴培荣要求蔡高峰偿还尚欠的借款本息，理由充分。关于尚欠四笔借款的利息转后期借款的认定问题。吴培荣主张，2012年10月3日的借款50000元先约定按月利率2%计息，自2017年10月3日起改按月利率1.5%计息，2013年4月12日的借款91000元及2013年11月18日借款53000元，均约定按月利率2%计息，2014年7月30日的借款30000元先约定按月利率2%计算，自2017年8月1日起改按月利率1.5%计息，利息每半年结算一次转后期借款；蔡高峰则辩称借款最初月利率为2%，2016年后月利率为1.8%，2017年后月利率为1.5%，借款每半年结算一次本息转入后期借款。本院认为，吴培荣与蔡高峰均承认《还款协议书》载明的借款数额696100元，其中含借款本金及利息转后期借款的款项，借款本息每半年结算一次，结算后将本金加利息一起转入后续借款，下次结算以尚欠的后续借款本息为基数再计算利息，之后将结算的本息再转为后续借款，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金，但借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。案涉四笔尚欠的借款本金分别为50000元、91000元、53000元、30000元，自借款之日起按年利率24%计算至《还款协议书》签订前日即2018年7月15日止的利息各为69400元、114842元、59254元、28520元，本息之和分别为119400元、205842元、112254元、58520元，总计本息之和为496016元，可依法认定为2018年7月16日结算的后期借款本金。故双方签订的《还款协议书》虽载明借款数额为696100元，但该数额超出496016元，超出的200084元，不受法律保护。《还款协议书》另约定，若蔡高峰未按约定的期限还清借款或中断三个月未还款，吴培荣有权就后期借款按月利率1.2%计算利息，故吴培荣主张后期借款自2018年7月16日起按月利率1.2%计算利息，于法有据，但应支付的借款本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。 综上所述，吴培荣的本案诉讼请求，合理的部分，予以采纳，超出部分，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十八条、第二十九条规定，判决如下： 一、蔡高峰应在本判决生效之日起10日内偿还吴培荣后期借款496016元及该款自2018年7月16日起至还清之日止按月利率1.2%计算的利息（但支付的本息之和，不超过以借款50000元为基数自2012年10月3日起、以借款91000元为基数自2013年4月12日起、以借款53000元为基数自2013年11月18日起、以借款30000元为基数自2014年7月30日起，至还清之日止以年利率24%计算的整个借款期间的本息总和）； 二、驳回吴培荣的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12761元，减半收取计6380.5元，由吴培荣负担1834元，蔡高峰负担4546.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郑志生 二〇二〇年十一月三日 书记员  张 珊 相关法条： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。 按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。