福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5105号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行，住所地福建省安溪县城厢镇二环西路**。统一社会信用代码：91350524MA34E2KA7M。 负责人：刘锦灿，任该支行行长。 委托诉讼代理人：白钦胜，男。 被告：吴焕新，男，1992年8月24日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行（以下简称“安溪农商银行龙凤支行”）与被告吴焕新信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行龙凤支行的委托诉讼代理人白钦胜到庭参加诉讼，被告吴焕新经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行龙凤支行向本院提出诉讼请求：1．判令吴焕新向安溪农商银行龙凤支行偿还普惠金融贷记卡透支款本金29,973.18元及利息、违约金（利息自2019年11月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2019年11月22日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2020年9月28日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金计2,025.87元）；2．吴焕新承担本案诉讼费用。庭审中，安溪农商银行龙凤支行当庭将第一项诉讼请求变更为：判令吴焕新向安溪农商银行龙凤支行偿还普惠金融贷记卡透支款本金27,940.92元及利息、违约金（利息自2020年3月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年5月20日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）。 事实和理由：安溪县农村信用合作联社龙凤信用社（以下简称“龙凤信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行。2019年10月12日，吴焕新（甲方）与龙凤信用社（乙方）签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向龙凤信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度30,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条约定了福万通普惠金融卡的收费、还款及计息，该条第二款约定，福万通普惠金融卡透支现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金，违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条约定了当事人的权利和义务，该条第七款约定，甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2019年10月12日，龙凤信用社向吴焕新发放了福万通普惠金融贷记卡。吴焕新向龙凤信用社办理了透支款合计金额29,973.18元。因吴焕新于2020年10月3日偿还本金2,025.87元及2020年11月17日偿还本金6.39元，现尚欠借款本金27,940.92元。吴焕新只支付龙凤信用社至2020年3月22日的利息，自2020年3月23日起未能按约定支付利息。经安溪农商银行龙凤支行多次催收，吴焕新拒不履行还款义务，根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第七款的约定，吴焕新的行为已构成严重违约，安溪农商银行龙凤支行有权依法向吴焕新进行催收，有权停止吴焕新使用卡片，要求其全额偿还所欠款项。 吴焕新未作答辩。 在本案审理过程中，安溪农商银行龙凤支行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和贷记卡明细查询（交易日期截至2020年9月22日）等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。吴焕新未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 2020年11月24日庭审中，安溪农商银行龙凤支行当庭向本院提交了贷记卡明细查询（交易日期截至2020年11月22日）和贷记卡基本信息表，本院予以确认并在卷佐证。 吴焕新未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社龙凤信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行。 2019年10月9日，吴焕新向龙凤信用社申领福万通普惠金融贷记卡一张，申请额度为30000元，龙凤信用社最终审批日期为2019年10月12日，审批额度为30000元，期限三年，年利率11.7%，吴焕新与龙凤信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约第一条约定：甲方（即申领人）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等），且不因福万通普惠金融卡的自动失效或中途办理销卡而免除。合约第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方（即安溪县农村信用合作联社）核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金，违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。合约第四条约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条约定：甲方违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息），乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求甲方立即清偿所有欠款。甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方（担保人）催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，龙凤信用社依约向吴焕新履行了发卡义务，卡号6228××××4103。发卡后，吴焕新于2019年10月14日办理透支款30000元。截至本案庭审之日，吴焕新尚欠透支本金27940.92元，利息仅还至2020年3月22日。尚欠透支款本金27940.92元及自2020年3月23日起的利息、自2020年5月20日起的违约金经安溪农商银行龙凤支行催收未能偿还。 综上所述，本院认为，吴焕新作为申请人（即持卡人）向安溪农商银行龙凤支行（原龙凤信用社）申请领用福万通普惠金融贷记卡，并在相关手续上签字，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，安溪农商银行龙凤支行依约向吴焕新履行了发卡义务，吴焕新透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。根据合同约定，安溪农商银行龙凤支行有权要求吴焕新承担返还福万通普惠金融贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。安溪农商银行龙凤支行诉讼请求合法，本院予以支持。吴焕新经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴焕新应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行福万通普惠金融贷记卡透支本金27,940.92元及利息、违约金（利息自2020年3月23日起、违约金自2020年5月20日起按福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至实际还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费499元，减半收取计249.5元，由吴焕新负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄田中 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  余淑霞 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。