福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初2417号 原告：中国农业银行股份有限公司连城县支行，住所地连城县莲峰镇北大东路**，统一社会信用代码91350825858105794P。 负责人：张超明，职务：行长。 委托诉讼代理人：罗庆堃，男，1981年12月5日出生，汉族，住福建省连城县，系。 被告：张淑华，女，1992年4月24日生，汉族，住福建省连城县。 原告中国农业银行股份有限公司连城县支行（以下简称农行连城县支行）与被告张淑华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行连城县支行的委托诉讼代理人罗庆堃到庭参加诉讼。被告张淑华经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行连城县支行向本院提出诉讼请求：1.判令张淑华立即偿还贷款本金人民币10676元，过期分期手续费979.49元，已过期分期利息441.04元，已过期分期逾期还款违约金476.83元，并支付自2020年9月17日始至实际履约完毕之日止，以10676元为基数按合同约定分期手续费率11%计算的手续费（年化利率6.95%）、按逾期应还本金15‰计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，以上利率累计不超过24%；2.判令农行连城县支行对张淑华名下的抵押物闽Ｆ8××××车辆（机动车登记证书编号为×××54）予以进行折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权；3.案件诉讼费用由张淑华负担。在案件审理过程中，农行连城县支行将诉讼请求第1项变更为“判令张淑华立即偿还贷款本金人民币10675.95元，已过期分期手续费1126.04元，已过期分期利息587.62元，已过期分期逾期还款违约金561.43元，并支付以10675.95元为基数自2020年11月4日起至实际履约完毕之日止，按逾期应还本金15‰计算的利息以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，以上利息、违约金年利率累计不超过24%为限。”事实与理由：2017年10月12日，张淑华在连城县云龙汽车销售服务有限公司签订《汽车销售合同》，以首付21800元外加按揭48000元的方式购买启辰汽车一辆。当日，张淑华填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，以购车缺少资金为由向农行连城县支行申请汽车分期贷款48000元。2017年10月20日，张淑华为借款人、抵押人与农行连城县支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号为×××76）（以下简称合同）。《合同》第十五条约定张淑华向农行连城县支行申请分期贷款本金为人民币48000元整。《合同》第十六条约定分期手续费率为11%，分期手续费金额人民币5280元，分期手续费采用分期偿还（年化利率6.95%）；《合同》第十七条约定分期付款期数为36期。《合同》第二条还约定以贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算。每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数。《合同》第二十条、第二十一条约定张淑华以所购车辆提供抵押担保。同时《合同》第八条8.1.5款约定：当持卡人未按约定足额清偿债务时，银行有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权。《合同》第十条第10.2款、第10.3款还约定：如持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，视为张淑华违约，农行连城县支行有权提前收回分期本金或取消信用卡分期资金额度。还款范围包括借款合同项下的分期本金、利息、滞纳金、年费和实现债权而发生的费用。2017年10月23日，担保抵押物闽Ｆ8××××车辆（机动车登记证书编号为×××54）在福建省龙岩市××队办理了抵押登记。2017年10月23日，农行连城县支行按合同约定借给张淑华人民币48000元，该款已转入连城县云龙汽车销售服务有限公司。张淑华借款后未按照合同约定偿还分期借款，于2020年7月10日进入银行记录不良日期。截止2020年11月3日止张淑华尚欠贷款本金人民币10675.95元，已过期分期手续费1126.04元，己过期分期利息587.62元，已过期分期逾期还款违约金561.43元，合计12951.04元。{计算方式按《中国农业银行金穗贷记卡申请表》背面合约的第四条和收费标准计算。利息按逾期本金日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。}上述款项经农行连城县支行多次向张淑华催要，未果。农行连城县支行认为，双方签订的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，系双方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，属有效合同，当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。农行连城县支行按约定向张淑华提供借款后，张淑华负有按约定归还农行连城县支行借款本息的义务，张淑华未按约定归还借款本息，属违约行为，应依法承担相应的违约责任，为维护农行连城县支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持诉讼请求。农行连城县支行提供的证据有：张淑华居民身份证、离婚证、户口本、送达地址确认书、《汽车购销合同》、证明、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《贷款审批通知单》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、注册登记摘要信息栏、银行回单、农业银行专项分期账户详细信息。 张淑华未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年10月12日，张淑华与连城县云龙汽车销售服务有限公司签订《汽车销售订购单》，购买启辰牌小型普通客车一辆，购车金额69800元，支付首付款21800元。同日，张淑华因在连城县云龙汽车销售服务有限公司购车需要资金向农行连城县支行申请贷款48000元，并填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定:透支金额从银行记账日起计息,并从张淑华账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体使用利率由发卡行根据张淑华资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知张淑华。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2017年10月20日，张淑华作为持卡人（借款人）及抵押人与农行连城县支行签订了一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定：张淑华向农行连城县支行申请汽车分期贷款48000元，分期手续费为分期本金金额×分期手续费费率11%，本合同项下分期手续费为5280元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额还款，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，视为张淑华违约，农行连城县支行有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等费用。张淑华同意以本合同所购商品提供担保，担保物暂作价人民币69800元，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。2017年10月17日，张淑华以其所购汽车（车牌号：闽Ｆ8××××号）在龙岩市公安局交通警察支队办理了抵押权人为农行连城县支行的抵押登记。合同签订后，农行连城县支行按约定向张淑华发放借款48000元，该款转入连城县云龙汽车销售服务有限公司。张淑华于2020年7月10日进入银行记录不良日期。截止2020年11月4日，张淑华尚欠农行连城县支行贷款本金人民币10675.95元，已过期分期手续费1126.04元，已过期分期利息587.62元，已过期分期逾期还款违约金561.43元。农行连城县支行于2020年10月9日诉至本院。 本院认为，张淑华向农行连城县支行申请贷款所签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》对张淑华具有约束力。双方应按该约定的内容全面履行各自的义务。张淑华未按借款合同约定按时、足额偿还借款本息属违约行为，应承担偿还借款和支付利息的违约责任。张淑华以其所购汽车（车牌号：闽Ｆ8××××号）在龙岩市公安局交通警察支队办理了抵押权人为农行连城县支行的抵押登记，该抵押行为合法有效，本院予以确认。因此，农行连城县支行有权以闽Ｆ8××××号汽车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，为维护债权人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张淑华应于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司连城县支行借款10675.95元，已过期分期手续费1126.04元，已过期分期利息587.62元，已过期分期逾期还款违约金561.43元，并支付以10675.95元为基数自2020年11月4日起至实际履约完毕之日止，按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定及中国人民银行的金融政策确定的利率计算的利息、违约金，利息和违约金年利率累计不超过24%为限； 二、若张淑华未按上述期限履行债务，依法对张淑华用于抵押的闽Ｆ8××××号汽车折价或者拍卖、变卖，中国农业银行股份有限公司连城县支行对折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费114.3元，减半收取57.15元，由张淑华负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曹才生 二〇二〇年十一月四日 法官 助理  林 敏 代理书记员  吴金萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。