河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫17民终3948号上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司河南分公司，住所地河南省郑州市未来大道**未来大厦。负责人：田灿斌，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘华北，河南义和信律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪锟，男，1988年4月12日出生，汉族，住驻马店市驿城区，系该公司员工。被上诉人（原审原告）：郭景霞，女，1968年4月17日出生，汉族，住河南省汝南县。委托诉讼代理人：王宏林，河南问津律师事务所律师。原审被告：泰康人寿保险有限责任公司河南驻马店中心支公司，，住所地驻马店市天中山大道与雪松路大道交汇处东南侧（新世界大厦**整层20楼5间2003、2004、2005、2019、2020号房）。负责人：周文建，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘华北，河南义和信律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪锟，男，1988年4月12日出生，汉族，住驻马店市驿城区，系该公司员工。上诉人泰康人寿保险有限责任公司河南分公司（以下简称泰康人寿河南分公司）因与被上诉人郭景霞、原审被告泰康人寿保险有限责任公司河南驻马店中心支公司（以下简称泰康人寿驻马店公司）人身保险合同纠纷一案，不服驻马店市驿城区人民法院（2020）豫1702民初2269号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人泰康人寿河南分公司、原审被告泰康人寿驻马店公司的共同委托诉讼代理人刘华北、纪锟，被上诉人郭景霞的委托诉讼代理人王宏林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泰康人寿河南分公司上诉请求：1、撤销原判，依法改判驳回郭景霞的诉讼请求；2、诉讼费由郭景霞负担。事实与理由：1、体检报告是医疗机构的诊断结论，据此能够认定郭景霞在投保前患有××的事实，一审法院认定“体检报告毕竟不是医疗机构专科医生诊断结论，只有和其他证据相互印证才能作为诊断依据”，于法无据。2、体检报告能够证明郭景霞在投保时没有履行如实告知义务。证据只要具有合法性、关联性、真实性，且能够证据相关事实，均可以予以采信，并不需要双方在合同条款中对此作出特别约定，且没有相关法律规定拒赔依据必须事先约定。3、如实告知义务是郭景霞在投保时应履行的法定义务，郭景霞授权上诉人查询、复印与其有关的体检报告的事实，不能免除其在投保时应履行的如实告知义务。4、根据《保险法》第十六条的规定，只有保险人因投保人重大过失未如实告知而解除合同并拒绝理赔的情况下，××是否具有重大影响。本案中，郭景霞在投保前对其所患××是明知的，上诉人是以郭景霞故意不履行如实告知义务而解除保险合同。一审法院援引《保险法》第十六条中重大过失不履行如实告知义务的条款并审查关联性问题不当。5、根据《保险法》第十六条的规定，在投保人故意不履行如实告知义务的情况下，保险人行使合同解除权时，××具有因果关系，只要投保人故意隐瞒相关情况足以影响保险人是否决定承保或提高保险费率保险人即可解除合同。一审法院认为郭景霞未履行如实告知义务没有增加保险公司的理赔风险错误。6、本案保险合同的投保单系电子投保单，投保单上虽没有郭景霞签名，但郭景霞还在纸质的电子投保申请书、投保提示书上填写相关内容并对电子投保相关信息进行确认。郭景霞作为完全民事行为能力人，应当清楚在电子投保申请确认书、投保提示书等文书上签字的后果，其签字确认行为，表明其承诺文件中的全部信息为真实并愿意承担相应的责任。上述文件证明上诉人就郭景霞的健康状况××，一审法院要求健康告知书询问事项上应由郭景霞本人签字，系不当增加上诉人的义务，于法无据。7、郭景霞收到理赔决定书的时间是2017年12月29日，起诉时间是2019年10月10日，双方并没有约定异议期，按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，郭景霞超过三个月起诉的，人民法院对其诉讼请求应不予支持。郭景霞辩称：1、虽然答辩人在投保之前体检，但并未最终确诊，不存在未履行如实告知义务的情况。2、本案是答辩人的理赔申请被拒后引起的保险金给付纠纷，并非是合同解除纠纷，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定不适用于本案。请求驳回上诉，维持原判。泰康人寿驻马店公司认可泰康人寿河南分公司的上诉意见。郭景霞向一审法院起诉请求：1、判令泰康人寿河南分公司、泰康人寿驻马店公司支付30万保险金并支付逾期期间保险产生的利息（利息按同期贷款利率计算至支付赔款止；2、诉讼费由泰康人寿河南分公司、泰康人寿驻马店公司承担。一审法院认定事实：2017年3月24日，郭景霞作为××保险》一份，保险合同生效日为2017年3月25日，保险期限至终身，基本保额为30万元。后郭景霞依约缴纳了保费。××保险》第2.4条为保险责任的规定：在本合同保险期间内，承担下列保险责任：重大××保险金中被保险人经本院初次确诊因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大××（无论一种或者多种），或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日后，经本院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大××（无论一种或者多种），我们将按本合同的基本保险金额向重大××保险金受××保险金，本合同终止。××保险》第3.3条保险费申请上约定由医院专科医生出具的被保险人的××诊断证明书以及由医院出具的与该××诊断证明书相关的病历显微镜检查、血液检查及其他科学方法检验报告。××保险》第8.1条明确说明与如实告知中约定“如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，当应当向您退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险责任”。××保险》第9.2.9条为重大××定义中良性脑肿瘤的规定：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿，精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或者正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或者部分切除的手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、××不在保障范围内。第9.2.28条为颅脑手术的规定：指被保险人确已实施全麻下的开颅手术（以切开硬脑膜为准）（不包括颅骨钻孔手术）。理赔时必须提供由神经外科医生出具的诊断书及手术报告。因外伤而实施的颅脑手术不在保障范围内。2017年11月18日，郭景霞因“头痛、头晕伴恶心3天”在驻马店市第一人民医院经诊断为右侧前颅窝底脑膜瘤、急性支气管炎，并于2017年11月21日上午全麻下行右侧颅前窝底肿瘤切除术。××理示上皮型脑膜瘤。之后郭景霞向泰康人寿驻马店公司申请理赔，泰康人寿驻马店公司于2017年12月29日以被保险人投保时已患××、甲状腺低回声结节、甲状腺囊性结节、乳腺囊肿、胆囊结石，而在投保时未告知，严重影响了公司的承保决定为由拒赔并解除保险合同。还查明，2016年郭景霞在驻马店市第一人民医院体检，体检结论为：1、子宫低回声；2、××；3、甲状腺低回声结节；4、甲状腺囊性结节；5、乳腺囊肿；6、T波改变；7、胆囊结石；8、低密度脂蛋白增高；9、甘油三脂增高；10、总胆固醇增高。在泰康人寿河南分公司提交的个人寿险投保单第三页投保人健康告知书询问事项记载，是否患有腺瘤、息肉、囊肿、结石等？被保险人一栏选择为否。在投保单L栏声明书及授权书栏中第四条约定“本人同意并授权你公司查阅、复印任何与被保险人健康情况有关的体检报告、诊断报告、病历等资料”。在泰康人寿河南分公司提交的电子投保申请确认书特别声明栏中有投保人郭景霞签名确认投保事项正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误。投保人、被保险人已知晓并同意如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的而保险事故不承担保险责任。一审法院认为，本案投保人郭景霞与泰康人寿河南分公司所签订的××保险》，系双方真实意思表示，符合法律规定，应为有效合同。在保险期限内，保险公司应依照法律规定和合同约定承担保险责任。本案中根据郭景霞提供的郭景霞在驻马店市第一人民医院的住院病历和保险条款的内容足以证明郭景霞所患××范畴，故泰康人寿河南分公司应当承担给付保险金的责任。对泰康人寿河南分公司辩称“根据郭景霞的体检报告，郭景霞在投保时隐瞒了其患有××的事实，其公司不应承担赔偿责任”，首先体检报告毕竟不是医疗机构专科医生诊断结论，只有和其它证据相互印证才能作为诊断依据，本案中双方签订保险合同中对体检报告能否作为拒赔的依据没有约定；其次根据投保单中L栏中声明，投保人在订立合同时已授权保险人查询、复印任何与被保险人健康情况有关的体检报告等，泰康人寿河南分公司庭审中提交的郭景霞体检报告发生于保险合同订立前，××保险》第8.1条的规定，保险人在订立合同前已经知道未如实告知的情况的，不得解除合同；发生保险事故的，保险人承担保险责任。同时根据该条规定，因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，不承担保险责任。根据泰康人寿河南分公司提交的体检报告显示，郭景霞患有的乳腺囊肿、胆囊结石与郭景霞主张理赔的重大××即保险事故的发生并无关联性，体检报告记载郭景霞患有的囊肿、××征并未显著增加保险事故的发生概率，进而增大保险公司理赔风险，××种甚广，在电子投保申请确认书上虽有郭景霞的签名确认，但在健康告知书询问事项上并无投保人郭景霞的签名确认。综上，对泰康人寿河南分公司辩称因郭景霞投保时隐瞒了体检时患有的囊肿、××，不予承担保险责任的意见不予采纳。泰康人寿河南分公司应依照保险合同的约定向郭景霞给付保险金300000元，同时合同终止。至于郭景霞主张支付逾期保险金的利息，没有法律依据，不予支持。郭景霞没有提供证据证明其与泰康人寿驻马店公司存在保险合同关系，故泰康人寿驻马店公司不应承担保险责任。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，并经审委会讨论决定，判决：一、限泰康人寿保险有限责任公司河南分公司于判决生效后二十日内向郭景霞给付保险金300000元；二、驳回郭景霞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审经审理查明，《人身保险投保提示书》第九个提示项为：“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。”提示内容为：“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。”《个人寿险投保单》询问事项第六项为：“请写明您经常就诊的医院名称。”该询问事项后填写告知内容为“汝南人民医院”。《代理人报告书》第9项的问题为：“您是否听说投保人、××或曾就医。”该问题回答为“否”。二审审理查明的其他事实与原审法院判决认定的事实一致。本院认为，综合诉辩双方意见，本案争议焦点为：泰康人寿河南分公司是否应向郭景霞赔付重大××保险金。本案中，《个人寿险投保单》明确记载郭景霞经常就诊的医院为汝南人民医院，证明郭景霞在投保时告知过泰康人寿河南分公司的保险代理人曾生病就医的情况，但该保险代理人却在《代理人报告书》上报告未曾听说郭景霞生病或就医，《个人寿险投保单》填写的内容与保险代理人向泰康人寿河南分公司报告的内容明显自相矛盾，且《人身保险投保提示书》明确提示投保人郭景霞应在投保单上亲笔签名，但投保单却没有设置投保人签字栏，亦没有郭景霞本人签字，故不能认定泰康人寿河南分公司在郭景霞投保时按照《个人寿险投保单》设定的询问项就郭景霞的有关情况进行询问，亦不能认定健康告知书如实记载了郭景霞所告知的内容。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款的规定，保险人承保前的询问是投保人告知义务的前提。因泰康人寿河南分公司在郭景霞投保时未就郭景霞的有关情况进行明确具体询问，该公司以郭景霞违反如实告知义务为由拒绝赔付保险金的上诉理由不能成立，不予支持。《中华人民共和国保险法》第二十六条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”本案中，泰康人寿河南分公司制作理赔决定书的时间是2017年12月29日，郭景霞于2019年10月22日提起诉讼并没有超过上述法律规定的诉讼时效期间。泰康人寿河南分公司认为郭景霞收到理赔决定书的时间是2017年12月29日，起诉时间是2019年10月10日，按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，对其诉讼请求应不予支持的上诉理由不能成立，不予支持。综上所述，泰康人寿河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款，第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5800元，由泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘瑞霞审判员  李屹东审判员  王 威二〇二〇年十一月二十七日XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX书记员丁宇慧