四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1102民初5868号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行，住所地：四川省乐山市市中区人民东路**，统一社会信用代码：9151110067354642XR。 负责人：郭志，支行行长。 委托诉讼代理人：李学敏，四川得助（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何文秀，四川得助（成都）律师事务所律师。 被告：廖全兴，女，1963年12月10日出生，汉族，住四川省犍为县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行(以下简称：邮政储蓄乐山支行)与被告廖全兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄乐山支行的委托诉讼代理人何文秀到庭参加诉讼，被告廖全兴经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄乐山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖全兴在原告处的贷款提前到期；2.判令被告廖全兴归还原告贷款本金50863.07元，利息1788.01元、截止2020年7月23日的罚息（含复利）929.42元，本息合计53580.5元；并从2020年7月24日起至还清全部借款本息之日止，以本金50863.07元为基数，按年利率9.975%计算向原告支付罚息，以利息1788.01元为基数，按年利率9.975%计算向原告支付复利；3.判令被告廖全兴向原告支付律师费1525元；4.原告对被告廖全兴的抵押财产川Ｌ5××××荣威牌轿车（车架号：ＬＳＪＡ24Ｕ61ＨＧ230913）拍卖、变卖后的价款在上述1、2、3项确定的债权范围内优先受偿；5.本案的保全费、诉讼费由被告承担。诉讼中，原告撤回第一项的诉讼请求及第五项诉请中的保全费用。事实和理由：2018年1月18日被告廖全兴向原告申请借款，并于同月19日与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定原告为其提供128000元的借款，期限为36个月，年利率6.65%。对于被告未按合同约定日期（包含被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率计收罚息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定。合同还约定，被告廖全兴以所有的川Ｌ5××××荣威牌轿车（车架号：ＬＳＪＡ24Ｕ61ＨＧ230913）为上述借款提供担保，抵押担保的范围包括：本金、利息、罚息、复利以及律师费等。上述车辆于2018年1月31日办理了抵押登记。原告于2018年1月19日向被告廖全兴发放贷款128000元，年利率6.65%，逾期利率9.975%，期限为2018年1月19日至2021年1月19日，还款方式为等额本息。后被告未按合同约定履行还款义务，根据合同约定原告有权提前收回贷款。综上，为了维护原告的合法权益和保护国家金融债权的安全，根据相关法律法规的规定，现依法诉至贵院，望人民法院判如所请。 被告廖全兴未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年1月19日，被告廖全兴与原告邮政储蓄乐山支行签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：51016624118019571567），该合同中约定：原告邮政储蓄乐山支行向被告廖全兴提供购车贷款128000元，贷款期限36个月，自2018年1月19日至2021年1月19日，还款方式为按月等额本息还款；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%；违约条款约定，如被告廖全兴连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告邮政储蓄乐山支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；对被告廖全兴未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物清单上载明：抵押物系川Ｌ5××××荣威牌轿车（车辆识别代号／车架号：ＬＳＪＡ24Ｕ61ＨＧ230913发动机号：3ＬＳＨＡ220163。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿……2018年1月31日，双方就抵押物川Ｌ5××××号荣威牌轿车办理了抵押登记，抵押权人系原告邮政储蓄乐山支行。 2018年1月19日，原告邮政储蓄乐山支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据载明：借款人姓名为廖全兴、放款账号户名为廖全兴、放款账号为6217××××3618；借款金额为128000元；借款用途为购置车辆；借款期限为36个月，从2018年1月19日至2021年1月19日；还款方式为等额本息；贷款利率为年利率6.65%；被告廖全兴在“借款人签名”处签名并捺印。 2018年1月19日，原告邮政储蓄乐山支行向被告廖全兴发放贷款128000元。被告廖全兴于2019年12月19日开始逾期未支付本息，截至2020年10月14日，被告廖全兴尚欠原告借款本金50863.07元、利息2077.94元，罚息（含复利）1695.93元。 2020年8月3日，原告邮政储蓄乐山支行与四川得助(成都)律师事务所签订《民事诉讼代理合同》，约定原告邮政储蓄乐山支行与被告廖全兴金融借款纠纷一案委托四川得助(成都)律师事务所律师担任原告的代理人。2020年9月22日，原告向四川得助律师事务所转账支付代理费1525元。 以上事实，有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》、《廖全兴结清试算》、《民事诉讼委托代理合同》、四川增值税专用发票，以及原告的陈述等证据予以证实。 本院认为：原告邮政储蓄乐山支行与被告廖全兴签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律行政法规的效力性强制性规定，合同合法有效，本院依法确认。原告提交的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》等证据证明原告邮政储蓄乐山支行已经按约履行放贷义务。被告廖全兴应依约向原告邮政储蓄乐山支行偿还借款本金并支付利息。被告廖全兴于2019年12月19日开始逾期未归还本息，原告邮政储蓄乐山支行以2020年7月23日为贷款提前到期日，但未提供证据已向被告廖全兴送达提前到期通知，因此，本院以原告起诉之日即2020年10月14日作为本案贷款提前到期之日。截止2020年10月14日，被告廖全兴尚欠原告借款本金50863.07元、利息2077.94元，且被告廖全兴未提交证据证明已向原告邮政储蓄乐山支行归还上述款项。故本院对原告要求被告廖全兴支付借款本金50863.07元、利息2077.94元的诉请依法支持。根据《个人消费贷款及担保合同》约定，原告邮政储蓄乐山支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。故本院对原告诉请被告廖全兴支付逾期之日起的罚息、复利的诉讼依法予以支持，但罚息应以尚欠本金为基数计算。截至2020年10月14日，被告廖全兴尚欠原告罚息（含复利）1695.93元，之后的罚息以尚欠借款本金为基数，按照年利率9.975%计算，复利以尚欠利息1788.01元为基数，按照年利率9.975%计算。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，被告需承担原告为实现合同项下债权实际发生的合理费用，包括但不限于律师费等。故原告邮政储蓄乐山支行要求被告廖全兴承担其因追索本案债权而实际支出的律师费1525元的诉请符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告廖全兴以其所有的川Ｌ5××××号荣威牌轿车作为抵押并办理了抵押登记，原告邮政储蓄乐山支行主张上述抵押财产拍卖、变卖后在本案确定的债权范围内享有优先受偿权，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。 据此,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告廖全兴在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行偿还借款本金50863.07元、利息2077.94元、截止2020年10月14日的罚息（含复利）1695.93元；从2020年10月15日起的罚息以尚欠本金为基数，按年利率9.975%计算至本金付清之日止，复利以2077.94元为基数，按年利率9.975%计算至利息付清之日止； 二、被告廖全兴在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行支付律师费1525元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行对被告廖全兴提供的抵押财产川Ｌ5××××号荣威牌轿车（车辆识别代号／车架号：ＬＳＪＡ24Ｕ61ＨＧ230913）拍卖、变卖后的价款在本判决第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费589元（已减半收取），由被告廖全兴负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  向虹 二〇二〇年十一月十六日 书记员  齐媛