鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0611民初3023号原告：中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司，住所地鹤壁市淇滨区兴鹤大街北段。代表人：郭波，该公司总经理。委托诉讼代理人：何永康，男，1989年7月11日出生，汉族，该公司员工，住鹤壁市淇滨区。被告：冯万菊，女，1968年1月11日出生，汉族，住河南省淇县。被告：王善合，男，1967年8月10日出生，汉族，住河南省淇县。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司（以下简称人民财险鹤壁分公司）诉被告冯万菊、王善合保险人代位求偿权纠纷一案，本院2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险鹤壁分公司委托诉讼代理人何永康到庭参加诉讼，被告冯万菊、王善合经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险鹤壁分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯万菊偿还原告代偿款85680.13元及逾期应缴保费4089.69元；2、被告冯万菊支付以代偿款及逾期保费为基数按日万分之六自2020年5月31日起至实际给付之日的违约金；3、被告王善合承担连带偿还责任。事实与理由:2019年7月12日，被告冯万菊在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行办理“小额信用”贷款102000元，贷款到期日为2022年7月12日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号：PBBR201941060000000156。2020年5月31日起被告已累计85680.13元贷款本金逾期未还，原告依保单约定代被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已经全部还清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项85680.13元外，还应向原告支付所欠保费4089.69元及违约金，被告王善合应承担连带责任，为维护原告合法权益，诉至法院。被告冯万菊、王善合未到庭，未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年7月11日，被告冯万菊因向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款之需，由被告冯万菊作为投保人、中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为被保险人，向原告投保个人信用贷款保证保险，贷款金额102000元，保险费49076.28元，保险金额113590.68元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1363.23元，缴费日期为银行每月扣款日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止特别约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取违约金。201９年７月１２日,被告冯万菊与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订个人贷款合同一份,被告冯万菊向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行分行借款102000元,借款期限为36个月，自2019年7月12日至2022年7月12日止,贷款用途为生产生活所需，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，项下首期执行贷款年利率为7.125%。还款方式为等额还本付息，贷款发放日为每期还款日。当日，被告冯万菊、王善合与原告签订债务追偿及担保协议,为确保被告冯万菊向原告履行义务，被告王善合愿意就被告冯万菊向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的贷款向原告提供连带责任保证担保，担保范围原告依保险合同约定向银行赔偿保险金后，被告冯万菊应向原告归还的赔偿款项、因迟延支付而产生的违约金及原告为实现债权而支出的各项费用，被告冯万菊应向原告支付的未付保险费、违约金等相关款项。保证期间：自本协议签订至原告实际承担保险责任后两年。201９年７月１２日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向被告冯万菊发放贷款102000元。被告冯万菊在履行其与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的贷款合同期间,还款逾期发生保险事故。2020年5月31日原告按保险合同约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付了保险金85680.13元。当日,中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行将对冯万菊的权益转让给原告,原告向二被告追偿无果，诉至本院。截止2020年5月31日，被告冯万菊应支付原告三期保费4089.69元。本院认为：依法成立的合同受法律保护。本案中，原告与被告冯万菊签订的《个人信用贷款保证保险合同》是双方当事人在平等自愿的基础上签订的,内容不违法法律、法规强制性规定,为有效合同,双方应按约履行。因被告冯万菊未按与光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》履行偿还贷款本息的义务,原告基于保险合同约定向光大银行股份有限公司郑州分行偿还了借款本息85680.13元,根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定,原告有权就其支付的保险金向被告冯万菊追偿,故本院对原告要求被告冯万菊偿还代偿款85680.13元的诉讼请求予以支持。截止2020年5月31日，被告冯万菊有三期保费4089.69元未向原告支付，根据保险合同约定，被告冯万菊对此应承担支付责任，对原告要求被告冯万菊支付保费4089.69元的诉讼请求本院予以支持。关于原告主张的违约金问题,根据原告与被告冯万菊签订的《个人信用贷款保证保险合同》约定，违约金的计算标准为日万分之六明显偏高，综合考虑被告冯万菊的违约行为给原告造成的垫付资金的损失，本院酌情将违约金标准调整为原告起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%，被告冯万菊应以代偿款及欠付的保费共计89766.82元为基数，自代偿之日即2020年5月31日起按年利率15.4%向原告支付违约金至被告冯万菊实际偿还之日止,对此本院予以支持，超出部分不予支持。关于原告要求被告王善合对涉案债务承担连带责任的诉讼请求，被告王善合自愿为被告冯万菊的涉案借款向原告提供连带责任保证担保，并与原告签订《债务追偿及担保协议》,该协议系双方在平等自愿的基础上签订，系当事人的真实意思表示，对各当事人均有法律约束力。在被告冯万菊未按约定向原告偿还代偿款时，原告有权依据该协议向被告王善合主张权利，要求被告王善合对被告冯万菊的上述债务承担连带责任，对原告人民财险鹤壁分公司的此项诉讼请求，本院予以支持。被告冯万菊、王善合未到庭参加诉讼，视为放弃质证抗辩权。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告冯万菊于判决生效之日起五日内原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司支付代偿85680.13元及逾期应缴保费4089.69元，共计89766.82元，并以89766.82元为基数，自2020年5月31日起，按年利率15.4%向原告支付违约金至实际偿还之日止；二、被告王善合对上述第一项债务承担连带责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2044，减半收取1022元，由被告冯万菊、王善合负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  王丽芳二〇二〇年十一月二十七日书记员  关 芯