福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4928号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行，住所地福建省安溪县官桥镇。 负责人：廖辉杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄秋炼，男。 被告：杨素华，女，1963年4月25日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：叶谋林，男，1962年2月6日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行（以下简称安溪农商银行官桥支行）与被告杨素华、叶谋林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行官桥支行的委托诉讼代理人黄秋炼到庭参加诉讼，被告杨素华、叶谋林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行官桥支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除安溪农商银行官桥支行（原安溪县农村信用合作联社官桥信用社）与杨素华、叶谋林于2014年7月18日签订的《个人住房按揭借款合同》（合同编号：×××97）；2．判令杨素华、叶谋林共同偿还尚欠安溪农商银行官桥支行贷款本金271909.33元及利息、罚息、复息（利息、罚息、复息自2020年1月1日起按借款合同约定计算至还清款项之日止，暂计至2020年8月20日的利息、罚息、复息为9929元）；3．判令将杨素华所提供的址在安溪县××镇××号楼××房屋（产权证号：安房权证官桥镇字第2××6号、安国用（2015）0043699号）依法拍卖、变卖后的所得价款给予安溪农商银行官桥支行优先受偿，不足部分由杨素华、叶谋林继续清偿；4．由杨素华、叶谋林承担本案的诉讼费用及其他实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：原安溪县农村信用合作联社官桥信用社（以下简称原官桥信用社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为安溪农商银行官桥支行。杨素华于2014年7月18日与原官桥信用社签订《个人住房按揭借款合同》（合同编号：×××97），合同约定：贷款额度为40万元整，借款期限13年即自2014年7月18日起至2027年7月17日止；借款利率在中国人民银行基准利率的基础上上浮10%，等额本息还款法，每月20日为每期还款日，并由杨素华提供址在安溪县××镇××号楼××房屋（购房权利抵押申报审批表为安房押字第201409032号）作抵押担保和售房人泉州连捷置业有限公司作为阶段性连带责任担保；该房屋于2015年8月3日办理合法有效的抵押登记（登记证明：安房他证官桥字第2015033**），叶谋林签订共同偿还贷款确认书。原官桥信用社按合同约定于2014年8月14日向杨素华发放贷款本金40万元整，并按约定将全部借款款项直接划入售房人泉州连捷置业有限公司在原官桥信用社处开立的售房专用账户（账户名称：泉州连捷置业有限公司，账号：9070××××3921）。后杨素华只按照约定向原官桥信用社偿还至2019年12月31日的本金和利息，自2020年1月1日起未能按约定支付本金及利息。截至2020年8月20日，杨素华尚欠本金271909.33元及利息、罚息、复息9929元，合计281838.33元。后经多次催讨，杨素华、叶谋林拒不履行还款义务。根据双方签订的《个人住房按揭借款合同》第十三条约定和《中华人民共和国合同法》等法律规定，杨素华、叶谋林的行为已构成严重违约，安溪农商银行官桥支行有权宣布本合同项下的贷款提前到期，要求其归还尚欠的全部贷款本金及利息，并有权解除合同。因此，请求法院支持上述诉讼请求。 杨素华、叶谋林未作答辩。 安溪农商银行官桥支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1．安溪农商银行官桥支行的营业执照、负责人证明书及身份证、中国银保监会泉州监管分局《关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》（泉银保监复［2020］103号）复印件各1份，证明安溪农商银行官桥支行的诉讼主体资格。 2．杨素华、叶谋林的身份证、结婚证复印件各1份，证明杨素华、叶谋林的基本身份情况及其系夫妻关系的事实。 3．《个人住房按揭借款合同》（包括附件：《抵押（质押）物品清单》）、借款借据、《个人贷款共同偿还贷款确认书》复印件各1份，证明原官桥信用社与杨素华、叶谋林设立的债权债务法律关系。 4．不动产权登记证明复印件1份，证明址在安溪县××镇××号楼××房屋已依法办理了房地产抵押登记手续。 5．按揭贷款交易明细打印件1份，证明杨素华办理借款金额、时间及归还本金、利息情况。 本院认为，因杨素华、叶谋林无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪农商银行官桥支行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 杨素华与叶谋林于1989年9月28日办理结婚登记，后因结婚证遗失于2014年6月15日补领结婚证，结婚证字号：BJ350524-2014-006382。 2019年4月11日，原官桥信用社与杨素华、叶谋林签订《个人住房按揭借款合同》（编号：×××97）一份，约定：杨素华向原官桥信用社贷款，贷款额度为40万元，借款期限自2014年7月18日起至2027年7月17日止；借款利率在中国人民银行基准利率的基础上上浮10%，等额本息还款法，每月20日为每期还款日，借款人如未按照合同约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率上浮30%计收罚息；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息和相关费用，或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权在通知借款人、保证人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，并有权解除合同，借款人、保证人同意无条件放弃抗辩权；杨素华、叶谋林提供址在安溪县××镇××号楼××房屋对该借款作抵押担保，售房人泉州连捷置业有限公司作为阶段性连带责任担保，等等。叶谋林作为涉案房屋的财产共有人在《抵押（质押）物品清单》上签名确认，并于2014年7月18日签订《个人贷款共同偿还贷款确认书》，确认上述借款系杨素华与叶谋林的共同债务，由两人共同偿还。 合同签订后，原官桥信用社依约于2014年8月14日发放给杨素华贷款40万元，利息按月利率6.004167‰计算，并按约定将全部借款款项直接划入售房人泉州连捷置业有限公司在原官桥信用社处开立的售房专用账户（账户名称：泉州连捷置业有限公司，账号：9070××××3921）。 涉案房屋分别于2015年3月18日、同年4月30日办理了房屋所有权及土地使用权属证书，证号：安房权证官桥镇字第2××6号、安国用（2015）0043699号。2015年8月3日，涉案房屋依法办理了抵押登记，登记证号：安房他证官桥字第**。后杨素华、叶谋林只按照约定偿还原官桥信用社至2019年12月31日的本金和利息，尚欠本金271909.33元及自2020年1月1日起的利息至今未能偿还。 2020年6月24日，原官桥信用社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为安溪农商银行官桥支行，原官桥信用社的所有权利义务由变更后的安溪农商银行官桥支行享有及承担。 本院认为，原官桥信用社与杨素华、叶谋林签订的《个人住房按揭借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。杨素华作为借款方，叶谋林作为该借款的共同还款人，因未能完全按合同约定偿还借款本息等，已构成违约，依法应承担相应的法律责任。又因原官桥信用社经批准已改制为安溪农商银行官桥支行，其权利和义务由变更后的安溪农商银行官桥支行享有和承担，故安溪农商银行官桥支行有权依约请求解除该合同，并要求杨素华、叶谋林承担继续共同偿还尚欠的借款本金271,909.33元及自2020年1月1日起的利息、罚息等民事责任。又因杨素华、叶谋林作为本案贷款的抵押人自愿将涉案房屋为上述个人住房按揭贷款提供抵押担保，并在涉案房屋取得了权属证书后办理了抵押登记，该抵押登记符合法律规定，抵押担保合法有效，故安溪农商银行官桥支行有权对该抵押物行使抵押权，即杨素华、叶谋林如未能在判决确定的期限内偿还尚欠的本金及利息、罚息、复息等，安溪农商银行官桥支行对依法拍卖、变卖涉案房屋后所得的价款享有优先受偿权，不足部分由杨素华、叶谋林继续清偿。 综上所述，安溪农商银行官桥支行的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。杨素华、叶谋林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行（原安溪县农村信用合作联社官桥信用社）于2014年7月18日与杨素华、叶谋林签订的《个人住房按揭借款合同》（编号：×××97号）； 二、杨素华、叶谋林应于本判决生效之日起10日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行借款本金271,909.33元及利息、罚息、复息（利息、罚息、复息按合同约定计算，自2020年1月1日起计至还清款项之日止）； 三、如杨素华、叶谋林未能按上述判决确定的期间偿还，则福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行有权对址在安溪县××镇××号楼××房屋（产权证号：安房权证官桥镇字第2××6号、安国用（2015）0043699号）进行依法拍卖、变卖后所得的价款优先受偿，不足部分由杨素华、叶谋林继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,527元，减半收取计2,763.5元，由杨素华、叶谋林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟辉煌 二〇二〇年十一月三十日 书记员  许土笔 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十条当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的以外，由分立的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施,并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。