贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初14622号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称工行南明支行），地址贵州省贵阳市南明区中华南路**。负责人：弋非，系该行行长。委托代理人：孙梅、黄开荣，贵州远和律师事务所律师。被告：钱大春，女，1980年1月11日生，汉族，住贵州省仁怀市。被告：王漂，男，1977年1月27日生，汉族，住址同上。第三人：贵阳互黔汽车销售服务有限公司（以下简称互黔公司），，住所地贵州省贵阳市清镇市大星村娃娃桥法定代表人：杨星。委托代理人：肖少勇，男，1972年3月8日生，汉族，住重庆市璧山县，系该公司员工。原告工行南明支行诉被告钱大春、王漂及互黔公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南明支行的委托代理人孙梅、第三人互黔公司的委托代理人肖少勇到庭参加了诉讼，被告钱大春、王漂经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行南明支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告钱大春、王漂立即偿还原告信用卡透支本金35366.51元；二、判令被告钱大春、王漂立即偿还原告暂计至2019年3月25日的信用卡透支利息17019.34元、违约金16500元，此后的利息、违约金按《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至被告实际清偿之日止，利随本清；三、判令被告钱大春、王漂承担原告为实现本案债权所支付的律师代理费2500元、保全担保费（据实结算）；四、判令原告对被告钱大春所有的发动机号为：PBXXXX07的车辆，在折价或者以其拍卖、变卖后所得的价款在前述请求范围内优先受偿；五、判令被告互黔公司对前述第一至第三项被告钱大春、王漂负担的债务承担连带保证责任。六、案件受理费、公告费、保全费等费用由被告共同承担。被告钱大春、王漂未到庭应诉，亦未提交任何形式的答辩意见。被告互黔公司辩称，对金额无异议，但对保证责任有意见，因为合同中我们已过了保证期。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查以予以确认并在卷佐证。2014年7月24日，被告钱大春作为借款人和抵押人，原告作为贷款人，被告互黔公司作为保证人共同签订了《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》，约定被告钱大春为向第三人互黔公司购买型号为纳智捷车辆向原告申请信用卡分期业务，车辆总价为176800元，首付53800元，剩余购车款123000元以信用卡透支方式支付，分期付款手续费为15990元，分期期数为36期。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系本合同有效组成部分。同日，原告（甲方、债权人）与被告互黔公司（乙方、担保人）签订《担保合同》，约定，乙方为购车人提供担保方式包括（一）连带责任保证担保。乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。（二）保证金质押担保。被告互黔公司于同日向原告提交《担保承诺函》就购车人钱大春向原告申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向银行提供上述连带责任保证担保和保证金质押担保。被告王漂向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人与钱大春承担共同偿债责任。2014年7月23日，被告钱大春填写《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。被告还在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守各项规定。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的适用（电子现金交易除外）。每期违约金最高500元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未偿还部分金额。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年华利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，现偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审核后向被告钱大春发放了信用卡，随后被告启用了该信用卡。被告钱大春消费日期为2014年9月10日，2014年9月29日将其所购前述车辆登记于其名下，原告依约向被告发放分期款项，同双方就前述车辆办理了抵押登记（车牌号贵CXXX**，发动机号为：PBXXXX07），抵押权人为原告。被告持卡透支消费后未按约定还款，本院根据被告的信用卡交易流水查明，被告自2015年10月因逾期开始产生违约金。截至2020年8月5日，被告尚欠信用卡透支款本金35366.51元，拖欠利息17019.34元、违约金16500元。本院认为，依法成立生效的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行各自的合同义务。本案中，原被告双方签订的信用卡章程和领用合约均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。合同签订后原告依约向被告发放信用卡并提交了信用卡消费服务，被告钱大春持卡消费后未按约定还款已属违约，应依约承担违约责任。故现原告要求被告偿还尚欠透支款本金35366.51元之诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。双方在领用合约和章程中已对利息、违约金等进行了明确约定，截至2020年8月5日被告已拖欠利息17019.34元、违约金16500元，结合被告的逾期时间来看，该金额未超出法律保护范围，依法应予支持。自2020年8月6日起则以透支款本金35366.51元为基数按照日万分之五支付利息至透支款本金清偿完毕之日止为宜。双方虽在合同中约定了律师费，但本案律师费并未实际发生，故原告的律师费诉请没有事实依据，本院不予支持。被告王漂向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人与钱大春承担共同偿债责任，故原告诉请被告王漂承担共同还款责任，本院予以支持。被告已将其信用卡分期购车的车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，故现原告要求对被告名下（车牌号贵CXXX**，发动机号为：PBXXXX907）车辆进行变卖、拍卖并就所得价款优先受偿之诉请，于法有据，本院予以支持。关于原告诉请被告互黔公司承担保证责任，经查，其保证期间为主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。原、被告双方透支期间为三年，合同签订日期为2014年7月24日，消费日期2014年9月10日，原告起诉之日为2020年9月23日。故被告所提保已过保证期间的抗辩，本院予以采信。被告王漂、钱大春经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱大春、王漂于本判决生效之日起三日内归还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行信用卡透支款本金35366.51元，并支付截至2020年8月5日的利息17019.34元、违约金16500元，自2020年8月6日起的利息以尚欠透支款本金35366.51元为基数按照日万分之五的标准支付至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；二、若被告钱大春、王漂未按上述第一项条款履行还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行有权申请变卖、拍卖被告钱大春名下（车牌号贵CXXX**，发动机号为：PBXXXX07）车辆，并就变卖、拍卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费793元，由被告钱大春、王漂负担（该款原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员 鲁 迪二〇二〇年十一月二十日书记员 赵佳媛