上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初60201号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：张帆,上海尊源恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：何**,上海尊源恒律师事务所律师。被告：王勤，女，1984年8月24日出生，汉族，住上海市杨浦区。被告：常丰，男，1981年9月20日出生。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告王勤、常丰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人张帆到庭参加诉讼。被告王勤、常丰经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求，判令：1．被告王勤、常丰归还原告贷款本金人民币978,541.39元;2.被告王勤、常丰支付原告截至2020年10月13日的利息52,219.45元、罚息1,882.88元、复利2,122.07元,以及自2020年10月14日起至全部款项实际清偿之日止的罚息和复利(罚息以本金为978,541.39元为基数，复利以利息52,219.45元为基数，均按照涉案《中信银行个人购房借款合同》约定的罚息利率计算)；3．如被告王勤、常丰不履行上述1、2项诉请还款义务,原告有权就坐落于上海市杨浦区许昌路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿,不足部分由被告王勤、常丰继续清偿。事实和理由：2016年4月11日，原告与两被告签订编号为(2016)沪银房贷字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人购房借款合同》，约定由原告向两被告提供购房贷款108万元，期限为252个月，年利率为4.165%，逾期贷款罚息为合同利率的150%，同时约定如贷款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期并要求贷款人立即偿还全部到期贷款及相应利息。2016年5月18日，原告与两被告为上海市杨浦区许昌路XXX弄XXX号XXX室房屋设定了抵押权登记。2016年6月1日，原告向被告发放贷款108万元。贷款合同履行过程中，自2019年6月20日，贷款发生逾期。自2019年6月起至2020年4月，原告多次向两被告送达《个人逾期贷款催收函》，要求两被告偿还拖欠的借款本息，但两被告至今未还。原告为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向法院提起民事诉讼。被告王勤、常丰未应诉答辩。原告为证明其诉称，提供如下证据：证据1、《中信银行个人购房借款合同》，证明原告与两被告之间存在金融借款合同关系，双方权利义务明确；证据2、个人借款凭证，证明原告按照合同约定向两被告发放贷款108万元；证据3、上海市房地产登记证明，证明两被告以房产作为抵押，进行了抵押权登记；证据4、个人贷款逾期情况说明，证明两被告的欠款情况；证据5、逾期贷款催收记录、逾期贷款催收函、贷款提前收回告知函，证明原告多次向两被告送达逾期贷款催收函，要求两被告归还借款本息及罚息，且原告多次向两被告送达贷款提前收回告知函，对两被告宣布贷款提前到期。鉴于被告王勤、常丰未应诉答辩，本院对原告提供的证据进行审查，认为原告提交的证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的依据，确认如下事实：2016年4月11日，原告与被告王勤、常丰签订了《中信银行个人购房借款合同》。根据合同约定，被告王勤、常丰向原告贷款108万元，用于购买坐落于上海市杨浦区许昌路XXX弄XXX号XXX室的房屋；贷款期限共252月，自2016年4月11日起至2037年4月11日止；贷款年利率为4.165%，贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，下浮15%确定，即月利率为3.4708‰执行；贷款利率调整方式为自贷款发放日起，首次利率调整日为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；还款方式为按月等额本息。若被告王勤、常丰逾期或未按规定的金额归还贷款本息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告王勤、常丰立即偿还全部到期贷款及相应利息，并按照合同利率的150%对逾期贷款及利息计收罚息及复利。原告于2016年6月1日向两被告发放贷款108万元。2016年5月18日，原告与两被告就上海市杨浦区许昌路XXX弄XXX号XXX室的房屋办理了抵押权登记，房地产抵押权人为原告及案外人上海市公积金管理中心。另查明，两被告自2019年6月20日起发生还款逾期。原告起诉后，两被告于2020年9月19日归还了5,522.68元。对该笔还款，原告主张按归还复利、罚息、利息、本金的顺序冲抵2019年6月20日应还本息以及该期本息自2019年6月20日起至2020年9月19日的罚息和复利，即两被告该笔还款冲抵了2019年6月20日的本金1,600.62元、利息3,401.91元，以及该期本息自2019年6月20日起至2020年9月19日的罚息236.47元、复利283.68元。审理中，原告明确将开庭日即2020年10月13日为合同加速到期日。截至2020年10月13日，两被告尚欠贷款本金为978,541.39元、利息52,219.45元、罚息1,882.88元、复利2,122.07元。本院认为，原告中信银行股份有限公司上海分行与被告王勤、常丰签订的《中信银行个人购房借款合同》是当事人真实意思的表示，且内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，当事人理应恪守。原告依约发放贷款，被告王勤、常丰届期未履行还本付息义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告王勤、常丰归还借款本金、利息并支付相应的罚息和复利。现原告主张以2020年10月13日作为合同的加速到期日，该主张系原告对自身权利的处分，本院予以准许。对于罚息和复利的计算，原告主张的计算方式不违反法律和行政法规的强制性规定，故本院予以确认。涉案抵押物已办理了抵押权登记，原告依法取得抵押权，故原告要求实现抵押权的诉请具有事实和法律依据，本院亦予支持。被告王勤、常丰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王勤、常丰应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中信银行股份有限公司上海分行贷款本金978,541.39元；二、被告王勤、常丰应于本判决生效之日起十日内共同支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2020年10月13日的利息52,219.45元、罚息1,882.88元、复利2,122.07元,以及自2020年10月14日起至实际清偿之日止的罚息和复利(罚息以本金978,541.39元为基数,复利以利息52,219.45元为基数，均按照涉案《中信银行个人购房借款合同》约定的逾期贷款罚息利率计算)；三、若被告王勤、常丰届期不履行本判决第一、二项的付款义务，原告中信银行股份有限公司上海分行有权以位于上海市杨浦区许昌路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿，该房屋折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告王勤、常丰所有，不足部分由被告王勤、常丰继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,038元，减半收取计7,019元，由被告王勤、常丰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  闵纯二〇二〇年十一月十二日书记员  顾倩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。