江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初7317号原告：江西银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地：江西省南昌市西湖区站前路**。统一社会信用代码：913601000588289430。负责人：辛武峰，系该公司总经理。委托代理人：舒雅婷，该公司员工。被告：须建国，男，汉族，1972年7月23日生，住江苏省江阴市。委托代理人：郭治龙，安徽徽都律师事务所律师，执业证号：13401200810142740。委托代理人：田坤，安徽徽都律师事务所律师，执业证号：13401201810074454。被告：景涛静，女，汉族，1973年2月15日生，住江苏省江阴市。委托代理人：郭治龙，安徽徽都律师事务所律师，执业证号：13401200810142740。委托代理人：田坤，安徽徽都律师事务所律师，执业证号：13401201810074454。被告：河南省宋河酒业股份有限公司，，住所地：河南省鹿邑县宋河镇统一社会信用代码：91410000712695365G。法定代表人：朱文臣，该公司董事长。原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称江西银行小贷中心）与被告须建国、景涛静、河南省宋河酒业股份有限公司（以下简称宋河酒业）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西银行小贷中心的委托诉讼代理人舒雅婷，被告须建国、景涛静共同委托代理人郭治龙到庭参加诉讼，被告宋河酒业经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西银行小贷中心提出如下诉讼请求：1、判令被告须建国向原告归还贷款本金200万元及相应利息、罚息94532.06元，共计2094532.06元（利息、罚息暂计算至2020年8月24日止，之后利息、罚息按合同约定应付至款还清之日止）。2、判令被告景涛静、河南宋河酒业对上述贷款承担连带清偿责任。3、本案全部诉讼费用、保全费用由被告承担。事实及理由：2019年5月17日，原告与被告须建国、景涛静签订编号为100194791420100《个人网络贷款借款及担保额度合同》，合同约定，我行向须建国授信额度200万元，授信额度期限2019年5月17日至2020年5月17日，被告景涛静提供连带担保。2019年5月17日，原告与被告河南宋河酒业签订编号为100194791420100《最高额保证合同》，被告河南宋河酒业提供最高额担保。2019年5月17日，我行与被告须建国签订编号为100195343340100《个人循环借款支用单》，借款期限：2019年5月17日至2020年5月17日，借款日利率0.25‰。上述合同签订后，原告按约向被告发放贷款共计200万元，完全履行合同约定发放贷款义务。然后，贷款到期后，被告须建国未按约履行还本付息义务，被告景涛静、河南宋河酒业亦未承担连带担保责任。截至2020年8月24日，被告须建国仍然欠原告借款本金200万元及相应利息、罚息94532.06元。综上，请求判如所请。原告江西银行小贷中心向法院提交如下证据：证据一、编号100194791420100《个人网络贷款借款及担保额度合同》、100194791420100《最高额保证合同》各一份。证明目的：原告向被告须建国授信额度200万元，授信期限为2019年5月17日至2020年5月17日，被告景涛静、河南省宋河酒业股份有限公司提供最高额连带保证责任。证据二、编号100195343340100《个人循环借款支用单》一份。证明目的：原告与被告签订了编号为100195343340100《个人额度借款支用单》，被告向原告借款200万元，借款期限为2019年5月17日至2020年5月17日，借款日利率0.25‰。证据三、贷款发放凭证一份。证明目的：原告已于2019年5月17日发放贷款200万元。证据四、被告身份证复印件。证明目的：被告主体资格适格。证据五、须建国个人欠款及还款明细一份。证明目的：被告需要清偿的借款金额及还款记录。被告须建国、景涛静共同辩称：答辩人是受原告与被告宋河酒业的共同欺骗，作为名义借款人，真实的借款人是被告宋河酒业。须建国系江阴欣研印刷有限公司法定代表人，景涛静系江阴欣研印刷有限公司业务员，该公司与被告宋河酒业存在业务关系。须建国没有借款的实际需要和真实意思，系宋河酒业为解决其自身资金问题而与原告串通违规操作，欺骗须建国作为借款人、景涛静作为担保人，并承诺答辩人不承担责任，仅作为名义借款人在手机上操作一下，贷款本息偿还全部由宋河酒业承担。具体借款金额、贷款利率、还款期限等都是宋酒酒业与原告协商的，答辩人并不知情，贷前未见过原告工作人员，也无任何联系。所贷款项并非答辩人使用，均被宋河酒业使用。本案系宋河酒业的融资而合谋借用答辩人作为名义借款人，不是真实的借款主体和资金使用人，不应承担还款责任。被告须建国、景涛静共同向本庭提交如下证据：证据一、情况说明、供应链合作协议一份。证明目的：被告是受原告与宋河酒业共同欺骗作为名义借款人、担保人，真实的借款人是宋河酒业，二被告不应承担还款、担保责任。证据二、企业信用信息公示报告二份、银发（2007）53号文件。证明目的：被告宋河酒业注册资本17545.8429万元的中型企业，小企业信贷中心是依据银发（2007）53号文件设立的许可放贷单位，只能向注册资金10000万元以下、授信总额为500万元以下客户放款。本案宋河酒业注册资本超过1亿，不符合本案原告合作主体单位。原告与第三人为规避规定，借用二被告名义完善借款手续，真实借款人是宋河酒业，二被告不承担责任。本院查明的事实，2019年5月17日原告江西银行小贷中心与被告须建国、景涛静在线签订了编号为100194791420100号《个人网络贷款借款及担保额度合同》一份，约定：1、借款人须建国在人民币200万元的借款本金额度内向原告申请借款，并可在授信额度范围内可循环使用。合同授信额度有效期为贷款人签署之日起至2020年5月17日终止。合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率、还款方式、资金支付方式等将在《个人额度借款支用单》中约定，《个人借款支用单》为合同组成部分，本合同项下每笔借款的金额、期限、利率、还款方式等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。2、借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准，借款人账号：62×××80。3、借款人应于还款日20:00前在上述账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付的款项，并授权贷款人直接从该账户中划收。4、担保人为景涛静，保证方式为最高额连带责任保证担保，最高额保证担保的范围为合同项下全部本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向借款人支付的其他款项、贷款人实现债务与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。5、保证期间为债务履行期限届满之日起两年。如债务人未按时足额履行或者违反合同的其他约定，担保人应在保证范围内立即承担连带保证责任。6、借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。电子版合同落款处借款人为“须建国手机号：133××××****，身份证号码：3202191972××××××××”；担保人为“景涛静手机号：180××××****身份证号码：3202191973××××××××”。同时，原告又与被告河南宋河酒业签订编号为10019471420100《最高额保证合同》一份，约定为确保须建国与原告签订的一系列债权债务合同项下债务人义务履行，自愿为原告与被告须建国在2019年5月17日至2020年5月17日内签订的所有主合同项下各笔债权提供最高额连带责任保证担保，保证担保范围为主合同项下债权本金最高余额200万元，且不超出债权本金最高余额范围内的本金债权所产生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向借款人支付的其他款项、贷款人实现债务与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。上述合同签订后，被告须建国于当日在线向原告提交《个人额度借款支用单》，申请借款金额为200万元，借款期限12个月，借款用途：增加现有库存商品数量，借款方式：自主支付，借款日利率为0.25‰，罚息利率为0.38‰，还款方式为按期还息，到期还本。同时确认“本支用单一经借款人点击“确认”即视为借款人已完全理解并同意全部条款，并视为本支用单已由双方签署生效。若本支用单内容与借款人签署的额度合同内容不一致的，以本支用单的内容为准”。同日，原告向被告须建国名下，62×××80账户发放贷款200万元。其后，因被告须建国未按约归还贷款，故原告诉诸法院。上述事实，有原、被告陈述、庭审笔录、双方提供证据所证实。本院认为，本案主要争议焦点为，实际借款人与名义借款人不符，应由谁承担还款义务的问题。根据合同的相对性理论，合同仅在签订合同的当事人之间发生效力，合同当事人仅能基于合同上的请求提起诉讼，因此即使名义借款人未实际使用借款，但根据合同相对性仍应承担合同义务。本案中，被告须建国作为借款人，向原告申请借款并与之签订合同，原告亦按合同约定，将款项发放至须建国本人名下账户，双方已形成合同关系。在无证据表明原、被告之间对借款主体有重新约定的情况下，仍应由被告须建国承担还款责任。其与实际用款人之间的纠纷，可另行主张权利。被告景涛静作为连带责任保证人，自愿为被告须建国提供担保，系其本人真实意思表示，且未违反法律、行政法规规定，应承担连带清偿责任。同时，根据《中华人民共和国公司法》第十六条对公司对外担保设置了决议前置程序限制，要求行为人在提供担保之前应当经过公司有权机构决议，确保对外担保符合公司整体利益，以体现公司真实意思表示。本案中，被告河南宋河酒业对外担保，提供董事会决议，体现公司的真实意思表示，其与实际借款人之间约定，并不影响其在本案的保证承担。综上，原告诉请于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国公司法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告须建国于本判决生效之日起十日内归还原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金2000000元及利息、罚息（截至2020年11月30日利息、罚息为172082.31元，自2020年12月1日起至给付借款之日止，以年利率24%为限，按双方借款合同约定计付）。二、被告景涛静、河南省宋河酒业股份有限公司对上述债务应承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23564元，由被告承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  马 超人民陪审员  胡文媛人民陪审员  谌文琴二〇二〇年十一月三十日书 记 员  万 鸣