福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初2923号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，住所地：福建省德化县浔中镇东埔路**至东埔路**。 法定代表人：谢金山，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张伟雄，福建顺济律师事务所律师。 被告：陈其琛，男，1992年2月25日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行（以下简称：邮储银行德化县支行）与被告陈其琛信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行德化县支行的委托诉讼代理人张伟雄到庭参加诉讼，被告陈其琛经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行德化县支行向本院提出诉讼请求：1．要求被告偿还透支本金46,557.53元，利息、复利3,882.25元，费用15,410.2元，合计65,849.98元，并支付自2020年8月3日起至款项全部还清之日止按《领用合约》及《章程》的规定计算的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2．要求被告支付原告支出的律师代理费1,800元；3．被告承担本案诉讼费、公告费、保全费等全部费用。事实和理由：2017年4月8日，陈其琛向邮储银行德化县支行申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，陈其琛在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，陈其琛当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全部还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。陈其琛在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按最低还款额未偿还部分5%支付违约金。邮储银行德化县支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由陈其琛负担。 同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日，邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。 邮储银行德化县支行向陈其琛发放卡号为6228××××3432的信用卡。陈其琛使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。因此而起诉。 陈其琛未作答辩，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证和辩论等权利。 邮储银行德化县支行围绕诉讼请求提交了以下证据：1、陈其琛的居民身份证复印件一份，证明原被告的主体资格。2、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》）复印件一份、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》复印件一份，证明陈其琛申办信用卡及对有关利息、费用、还款等相关约定的事实。3、交易明细及信用卡催收业务系统截屏，证明陈其琛持有的信用卡交易明细及欠款金额等信息。4、委托代理合同复印件一份，证明委托代理事实。5、福建增值税专用发票复印件一份，证明原告为本案支付的律师代理费1,800元的事实。 本院经审查认为，对邮储银行德化县支行提交的上述证据，因陈其琛未到庭参加诉讼，也没有书面提出异议或提供反驳证据，应视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。邮储银行德化县支行提供的证据1至4，来源合法，内容真实，与本案有必然的联系，为有效证据，本院予以确认并在卷佐证。对于证据5，其发票购买方为中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行，并非本案的中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，与本案不具有关联性，故不予认证。 根据邮储银行德化县支行提交的证据及当庭陈述，本院认定事实如下： 2017年4月8日，陈其琛向邮储银行德化县支行申请办理信用卡，申请信用额度3万元，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，同时在该申请表上的主卡申请人处签名确认。邮储银行德化县支行向陈其琛发放了信用卡，账单日为每月5日。陈其琛使用该卡片进行透支消费，至今尚欠本金46,557.53元及利息、复利3,882.25元，费用15,410.2元。2017年11月27日，经陈其琛申请，该卡的原始额度从30,000元提升为临时额度的48,000元。 本院认为，陈其琛向邮储银行德化县支行申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，邮储银行德化县支行向陈其琛发放了信用卡，系双方的真实意思表示，双方成立信用卡合同关系，该合同内容没有发现违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，故合同合法有效。陈其琛在使用该信用卡的过程中，未能按合同约定还款已构成违约，应承担相应的违约责任。现邮储银行德化县支行要求陈其琛偿还信用卡透支本金46,557.53元及利息、复利3,882.25元，费用15,410.2元及自2020年8月3日起至款项全部还清之日止按《领用合约》及《章程》的规定计算的利息、复利、违约金、手续费等相关费用，符合双方的约定，可予支持，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，其利息及相关费用之总额不得超过年利率24%。邮储银行德化县支行主张，“要求被告支付原告为本案支付的律师代理费1,800元”，虽符合双方的约定，但原告提供的福建增值税专用发票的购买方为中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行，并非本案的中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，与本案不具有关联性，故原告的该主张不予支持。陈其琛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条第二款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第一百零四条第二款规定，判决如下： 一、陈其琛应于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行信用卡透支本金46,557.53元、利息、复利3,882.25元，费用15,410.2元及自2020年8月3日起至款项全部还清之日止的利息、复利、违约金、手续费等相关费用（按《领用合约》及《章程》的规定计算，但总额不得超过年利率24%）。 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,491.2元，减半收取745.6元，由陈其琛负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 岳广明 二〇二〇年十一月三十日 法官助理 曾华海 书 记 员 黄燕萍 附：一、本案适用的主要法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零四条：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 二、2、严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十三条第二款：证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第一百零四条第二款：能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定的证据，应当作为认定案件事实的根据。 二、执行提示： 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。