广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初7254号原告：钟国成，男，汉族，1951年6月19日出生，公民身份号码：441************617，住广东省博罗县杨侨镇桔子分场六队。原告：吴四娣，女，汉族，1952年12月16日出生，公民身份号码：441************606，住广东省博罗县杨侨镇桔子分场六队。原告：张运娣，女，汉族，1984年7月13日出生，公民身份号码：441************328，住广东省博罗县杨侨镇桔子分场六队。原告：钟钰莹，女，汉族，2014年7月11日出生，公民身份号码：441************724，住广东省博罗县杨侨镇桔子分场六队。法定监护人：张运娣，系钟钰莹的母亲。四原告共同委托诉讼代理人：杨小清，郑男，广东指针律师事务所律师。被告一：郭先国，男，汉族，1991年5月2日出生，公民身份号码：431************613，住湖南省临武县********。被告二：中华联合财产保险股份有限公司郴州中心支公司，住所地：湖南省郴州市北湖区***************、2楼。负责人：李成杰。委托诉讼代理人：廖道平，湖南道亦道律师事务所律师。被告三：中国平安财产保险股份有限公司惠州中心支公司，住所地：广东省惠州市************************商铺。负责人：杨丙江。原告钟国成、吴四娣、张运娣、钟钰莹诉被告郭先国、中华联合财产保险股份有限公司郴州中心支公司（以下简称“中华联合保险郴州支公司”）、中国平安财产保险股份有限公司惠州中心支公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，四原告委托诉讼代理人杨小清律师、郑男律师、被告中华联合财产保险股份有限公司郴州中心支公司委托诉讼代理人廖道平律师到庭参加诉讼，本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告钟国成、吴四娣、张运娣、钟钰莹向本院提出诉讼请求：1、被告一赔偿原告因此次交通事故造成的损失共计1432609.5元，被告二在保险限额内对该损失承担先行赔付责任，被告三在无责任赔偿限额内承担赔付责任（精神抚慰金在交强险限额内优先赔付）；2、本案诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2020年3月19日23时51分许，被告一郭先国驾驶湘L*****号小型普通客车从惠州大道方向沿柏岗路往沙湖村方向行驶，行驶至柏岗路南9号门前时，与一辆相对方向行驶由钟建华驾驶的无号牌二轮摩托车（搭载钟峰华)发生碰撞。碰撞后，湘L*****号小型普通客车再与路灯设施及柏岗路南11号房屋围墙发生碰撞；无号牌二轮摩托车再与停放粤A*****号小型轿车发生碰撞，造成钟峰华当场死亡，钟建华受伤，车辆、路灯设施及柏岗路南11号房屋围墙损坏的交通事故。惠州市公安局交通警察支队江北大队出具道路交通事故认定书，认定被告一郭先国醉酒驾驶、逆向驾以及超速驾驶，负此次事故的全部责任，驾驶员钟建华及乘客钟峰华不负事故责任。经了解，被告一郭先国为其所有的湘L*****号小型普通客车在被告二处投保了交强险和第三者责任险（限额为100万元），事故发生在保险合同期限内。此外，驾驶员王俊辉为其所有的粤5LH**号小型轿车在被告三处投保了交强险和第三者责任险，事故发生在保险合同期限内。综上，该起交通事故不仅使原告失去了家人，造成了他们精神上的痛苦，还让他们承担了极大的经济损失。至今，原告都还没得到各被告的任何赔偿。因此，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院判如诉请。被告一郭先国未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告二中华联合财产保险股份有限公司郴州中心支公司辩称，一、本案存在保险拒赔情形。依照《机动车交通事故责任强制保险条例》二十二条对于醉酒驾车造成交通事故的，保险公司仅应在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，而不包括其他费用，并且在垫付后还有权向致害人追偿；因此，在郭先国醉酒驾驶情况下，保险公司在交强险中的免赔范围仅限于财产损失，不包括造成钟峰华死亡的费用，依照法律规定本保险公司无需承担强制保险责任。《中华联合财产保险股限公司机动车交通事故责任强制保险条款》第九条第（二）项中明确规定，驾驶人醉酒造成的受害人受伤的，保险人只对于符合规定的抢救费，在医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险公司不负责垫付和赔偿。因此，依照保险合同中合同条款的约定，本保险公司无需承担强制保险责任。中华联合财产股份有限公司机动车综合商业保险示范条款中《机动车第三宥责任保险条款》第二十四条第（二)项第2款明确规定，驾驶人饮酒造成的交通事故，保险公司均不负责赔偿责任。综上，无论是依照法律规定还是合同约定，本保险公司对于郭先国醉驾造成第三人的损失无需承担先行垫付和赔偿的责任。二、本案中即使投保单不是郭先国签名，但郭先国已按保险合同约定交纳了保险费，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第一条“当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同…也可以在合同订立后追认。有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：(一）被保险人明知他人代其签名同意而未表示等有关法律规定依法应视为其对代签字行为的追认，因此保险合同有效。三、本案中华保险公司的免责条款有效。驾驶人郭先国醉酒驾驶机动车是道交法等法律法规明文禁止的（违反《道路交通安全二十二条），郭先国作为完全民事行为能力人也应当知道和理解。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。可见对将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合兔责条款的免责事由，保险人只需尽到一般的提示义务即可，不需向投保人履行说明义务，如果原告要求保险公司还应尽说明义务违反法律规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务，可见保险人的提示即使未体现在投保单上，只体现在保险单上，效力是一样的，说明义务也不只能是书面形式，也可以是口头形式。作为被保险人购买保险险种、保险金额重要凭证的机动保险单，郭先国是持有一份的，该保险单中加黑加粗的“明示告知第1条中约定“本保险合同由投保单、保险单、批单，特别约定及保险条款组成”，可见投保单不是保险合同的唯一组成部分，不能仅以投保单是否亲自签名作为认定保险合同是否有效。保险单第3条中明确提示“详细阅读本保险单所附保险条款，是有关责任免除和投保人、被保险人义务的部分”，此亦足以证明中华保险公司己作出提示，而且机动车第三者责任保险包括第二十四条第（二）款第（2)项在内的关于责任免除的所有条款全部以加黑加粗字体标示。事实上作为郭先国的保险业务的专业人员也不可能不向郭先国作出免责的提示和说明的，保险公司工作人员另外还将保险单、投保单、保险条款及免责事项说明书均通过邮寄的方式送达给了投保人郭先国，并加盖了骑缝章，有快递回单予以佐证。况且探究保险法及其司法解释、道路交通安全法等相关法律法规的立法原意，倘若当法规禁止性规定转化为商业三者险合同免责约定时，因投保人没有亲自在相关保险投保单等材料上签名，其触犯该法律法规禁止性规定的行为造成的后果，仍由保险人在商业三者险范围内赔偿，必助长违法违规行为，滋生“我违法，你买单”的不良风气，肇事者违法成本不自负，实与上述法律的立法原意相违背。如果随便怎么驾车商业险均得赔，那还要保险条款和法律规定做什么？那得增加多少交通事故？根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条第（三）项、第十八项第（二）项之规定，驾驶人醉酒驾驶的，机动车所有人或管理人依法承担赔偿责任，就是交强险，人民法院英支持保险人向驾驶人、机动车所有人或者管理人的追偿权，只要是保险人已经支付赔款，驾驶人、机动车所有人或管理人应无条件赔偿给保险人。因此，法院应该认定免责条款有效，中华保险公司无需承担保险赔偿责任。总之，被保险人郭先国造成钟峰华的死亡的所产生的费用，依照法定和约定本保险公司均不用承担保险赔偿责任，更不需要承担诉讼费用。因此，请求法院判决驳回原告对中华保险公司的起诉。被告三中国平安财产保险股份有限公司惠州中心支公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。查明的案件事实经当事人提供证据证明的法律事实不同于现实发生的客观事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月19日23时51分许，被告一郭先国驾驶湘L*****号小型普通客车从惠州大道方向沿柏岗路往沙湖村方向行驶，行驶至柏岗路南9号门前时，与一辆相对方向行驶由钟建华驾驶的无号牌二轮摩托车（搭载钟峰华)发生碰撞。碰撞后，湘L*****号小型普通客车再与路灯设施及柏岗路南11号房屋围墙发生碰撞；无号牌二轮摩托车再与停放粤A*****号小型轿车发生碰撞，造成钟峰华当场死亡，钟建华受伤，车辆、路灯设施及柏岗路南11号房屋围墙损坏的交通事故。事故发生后，惠州市公安局交通警察支队江北大队出具道路交通事故认定书，认定被告一郭先国醉酒驾驶、逆向驾以及超速驾驶，负此次事故的全部责任，驾驶员钟建华及乘客钟峰华不负事故责任。被告一郭先国系肇事车辆湘L*****号小型普通客车的驾驶人及所有人，该车在被告中华联合保险郴州支公司处投保了交强险及商业险，商业险第三者责任保额1000000元，事故发生在保险期内。原告钟国成和吴四娣系死者钟峰华的父亲和母亲、原告钟国成和吴四娣共生育六个孩子；原告张运娣系死者钟峰华的妻子，其与死者钟峰华生育一个女儿钟钰莹（2014年7月11日出生）。被告中华联合保险郴州支公司向本院提交了保险单、投保单、投保单声明、保险条款、免责事项说明书及快递回单，拟证明被保险人郭先国收到了保单和保险条款及机动车商业保险免责事项说明书并交纳了保险费，其对于免责条款已经尽到了提示和说明义务，免责条款有效。根据被告中华联合保险郴州支公司提交的投保单、投保人声明显示，被告郭先国是于2019年10月30日在投保单和投保人声明上签名的。在本案及本次事故涉及的另一案件庭审中，被告中华联合保险郴州支公司均无法确认被告郭先国购买保险的方式、途径保险业务员名字、以及是谁在投保单、投保人声明上签名，但可以确认投保单是2019年10月30日邮寄给被告郭先国的，被告郭先国于2019年11日1日签收。庭审中，本院要求被告中华联合保险郴州支公司核实被告郭先国是通过什么方式购买的保险、投保单及投保人声明中的郭先国的名字是谁签的、在哪里签订的，被告中华联合保险郴州支公司称庭后核实，截至本判决作出前，被告中华联合保险郴州支公司未向本院回复核实情况。2020年9月14日，本院向被告郭先国询问是如何购买保险的，有无在投保单和投保人声明上签名，被告郭先国称是通过他人介绍添加保险业务员的微信购买的保险，没有签过投保人和投保人声明，但确认签收过邮寄的保单。裁决理由和结果本院认为，本案系机动车交通事故责任纠纷，机动车交通事故责任当事人应按照事故责任大小和法律规定承担相应的民事法律责任。交通警察部门认定被告郭先国负事故全部责任，死者钟峰华不负事故责任，理由充分，结论合法，各方无异议，对该结论本院予以确认。本案争议的焦点在于案涉投保单和投保人声明中签名是否为被告郭先国所签以及被告中华联合保险郴州支公司是否对免责条款已经履行了提示说明义务。本案中，被告郭先国购买保险的方式、途径、投保单及声明的签字人被告二均无法确认，仅确认投保单和投保人声明落款处签字人的签订时间为2019年10月30日，而被告二当庭确认被告郭先国收到投保单和投保人声明是在2019年11月1日，从时间逻辑上可以推出2019年10月30日投保单和投保人声明中的名字并非是被告郭先国所签。被告二也未在郭先国签收邮件后告知保单内有免责条款，因此，根据《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免责保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力”的规定，本案涉及的免责条款不发生效力。同时，原告提交了自行检索的惠州市中级人民法院作出的（2019）粤13民终5402号生效民事判决供本院参考，经与本案的事实和法律适用进行分析，上述生效判决也在裁判理由部分认为在投保人存在无证驾驶的情形下，投保人未在投保单及投保人声明处签名不能免除保险人的赔偿责任，本着类案同判的原则，本院认为，被告中华联合保险郴州支公司不能免除保险人的赔偿义务，其应当对原告承担保险赔偿责任。依据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条的有关规定，死者钟峰华因本次交通事故造成的损失有：1、亲属办理丧葬事宜人员产生的交通费2000元（酌定）、误工费1500元（酌情）、住宿费2000元（酌情）；2、精神损害抚慰金100000元；3、死亡赔偿金841320元（42066元/年×20年）；4、丧葬费53289.5元（106579元/年÷2）；5、被扶养人生活费308000元[（父亲28875元/年×12年÷6人）＋（母亲28875元/年×13年÷6人）＋（女儿28875元/年×13年÷2人）]；以上各项损失合计1308109.5元。由于肇事车辆湘L*****号小型普通客车在被告中华联合保险郴州支公司处购买了机动车交通事故责任强制保险和商业第三者险，故被告中华联合保险郴州支公司应在机动车交通事故责任强制保险的赔偿限额内对原告钟国成、吴四娣、张运娣、钟钰莹承担直接赔偿责任，超出机动车交通事故责任强制保险的部分，由被告中华联合保险郴州支公司在商业第三者责任险范围内承担直接赔偿责任。剩余不足部分由被告郭先国承担赔偿责任；鉴于本次事故还造成另外一名人员受伤（构成伤残等级），故本案需在交强险死亡伤残赔偿限额内预留20000元，在商业三者险预留30万元；根据机动车交通事故责任强制保险分项限额的含义，被告中华联合保险郴州支公司应在交强险伤残赔偿费110000万元限额向原告赔付90000元，在商业三者险100万元限额向原告赔付700000元；对于超出交强险和商业三者险的518109.5元由被告郭先国直接向原告钟国成、吴四娣、张运娣、钟钰莹赔付。原告的诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分不予采纳。被告郭先国、中国平安财产保险股份有限公司惠州中心支公司未到庭参加诉讼，不影响本案审理，本院作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十七条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告中华联合财产保险股份有限公司郴州中心支公司应在本判决生效之日起七日内在机动车交通事故责任强制保险死亡赔偿限额110000元范围内赔偿原告钟国成、吴四娣、张运娣、钟钰莹90000元；二、被告中华联合财产保险股份有限公司郴州中心支公司应在本判决生效之日起七日内在机动车交通事故商业第三者责任险限额1000000元范围内赔偿原告钟国成、吴四娣、张运娣、钟钰莹700000元；三、被告郭先国应在本判决生效之日起三十日内赔偿原告钟国成、吴四娣、张运娣、钟钰莹518109.5元；四、驳回原告钟国成、吴四娣、张运娣、钟钰莹的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17693元，由被告郭先国承担。被告郭先国应在本判决发生法律效力之日起七日内就其所负担的受理费直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  丘英强审判员  范洪刚审判员  邹鹏飞二〇二〇年十一月五日书记员  严子平附民法相关条文《中华人民共和国侵权责任法》第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免责保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。