天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初22462号原告：中国银行股份有限公司天津滨海分行，住所地天津开发区第三大街**金融街****楼AB1-11、C1-2。负责人：张和起，分行行长。委托诉讼代理人：李方圆，天津泰达律师事务所律师。委托诉讼代理人：李小妹，天津泰达律师事务所律师。被告：扈晓茜，女，1984年7月12日出生，汉族，无业，住天津市滨海新区。被告：赵瑞钟，男，1982年11月21日出生，汉族，无业，住天津市滨海新区。二被告共同委托诉讼代理人：赵春峰，赵瑞钟之父，1960年1月30日出生，汉族，住滨海新区。原告中国银行股份有限公司天津滨海分行（以下简称中行滨海分行）与被告扈晓茜、赵瑞钟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行滨海分行的委托诉讼代理人李方圆、李小妹、扈晓茜赵瑞钟的代理人赵春峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行滨海分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿还借款本金815001.64元及截止到2019年12月24日的利息18109.54元、截至2020年9月28日的罚息（含复利）1645.27元，以及自2020年9月29日至实际还款日止的罚息复利（以833111.18元为基数，以罚息利率（贷款执行利率上浮50%）计算）；2、判令被告赵瑞钟对上述欠款承担连带清偿责任；3、范围内就被告名下坐落于滨海新区××路××号××号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年4月7日，被告扈晓茜与原告签订《个人二手住房贷款（抵押）合同》，约定扈晓茜从中国银行股份有限公司天津滨海分行贷款88万元，用于购买位于天津市滨海新区××路××号××号的房屋，借期336个月，贷款利率为浮动利率。被告扈晓茜、赵瑞钟（系扈晓茜之夫）以上述房产进行抵押，用于担保中行滨海分行对其享有的全部债权并办理了不动产抵押登记。合同签订后，原告依约放款，被告未按合同约定按期还款，经原告多次催收被告仍未按约定偿还欠款，原告为维护自身合法权益，故成讼。扈晓茜、赵瑞钟发表答辩意见如下，疫情期间没有及时还款是有原因的。因为这段时间没有工作，没有收入。要求银行方面给予宽待，近期把款还上，以后不再欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对于被告无争议的原告证据《个人二手住房贷款（抵押）合同》（编号ＪＴ8ＢＡＢ20160187号）、结婚证、中国银行天津市分行个人消费贷款借据、不动产登记证明、天津市房产买卖协议、催收逾期贷款通知书、提前收回贷款通知书、个人贷款分户余额表、个人贷款未收应还本息清单，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人庭审陈述，本院查明事实如下：2016年4月7日，被告扈晓茜与原告中行滨海分行签订《个人二手住房贷款（抵押）合同》，约定被告扈晓茜向原告借款88万元，用于购买坐落于天津市滨海新区××路××号××号的房产，借款期限336个月，实际借款期限以实际放款日为准。借据中载明的放款日为2016年4月27日。借款利率采取浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.41%（实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率下浮10%重新确定贷款利率），每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。采用按月等额本息还款法，按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和计息日。如放款日与还款日不对应，首期、末期还款金额按实际天数计算。借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%,按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）ｘ实际天数ｘ日罚息利率。上述合同中载明了担保条款，约定：抵押人与抵押物共有人同意以滨海新区××路××号××号的房产担保合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。被告扈晓茜在合同的抵押人处签字，被告赵瑞钟在抵押物共有人处签字，同意以坐落在滨海新区××路××号××号的房产为贷款提供担保。借款人出现违约时，贷款人有权对抵押房屋行使抵押权，并可以与借款人、抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2016年4月18日，原告作为抵押权人完成抵押登记，抵押范围110.81平方米，被担保债权金额88万元。2016年4月27日，原告向被告扈晓茜发放贷款88万元，被告自2019年5月27日起开始逾期，经原告催款仍持续违约。截至2019年12月24日，被告扈晓茜共欠付原告剩余贷款本金825830.32元、利息18109.54元、罚息复利合计556.98元。2020年9月28日，被告扈晓茜偿还欠款35000元，原告冲抵了2019年12月25日至2020年9月28日的罚息复利24171.32元，本金10828.68元。另，被告扈晓茜和赵瑞钟系夫妻关系，案涉债务发生在夫妻关系存续期间。本院认为，关于合同，原告与被告扈晓茜签订的《个人二手住房贷款（抵押）合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款88万元，则被告扈晓茜应当如约履行还款义务。其自2019年5月始逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收已发放借款，原告据此主张合同于2019年12月24日提前到期，被告应偿还全部借款剩余本金，符合合同约定，本院予以支持。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，当事人对逾期还款行为还约定了罚息、复利等违约责任的承担。现被告扈晓茜迟延偿还贷款本金，应向原告支付利息、罚息、复利。鉴于被告扈晓茜在案件审理期间偿还了35000元，被告将其分别冲抵了罚息、复利、本金，冲抵后，被告主张原告偿还的本金为815001.64元、利息18109.54元，罚息复利1645.27元，以及自2020年9月29日起至实际给付之日止，以剩余贷款本金815001.64元为计算基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息和以利息18109.54元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的复利。符合法律规定，本院照准。关于共同还款一节，原告主张赵瑞钟与扈晓茜系夫妻关系，且所涉债务系夫妻共同债务，故赵瑞钟应承担共同还款责任。被告对此亦不持异议，本院对原告该项诉讼请求予以支持。关于抵押权一节，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，抵押财产为坐落于天津市滨海新区××路××号××号的房产，原告已取得抵押权属证明。双方亦在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用，现被告扈晓茜怠于还款，原告抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告的上述诉请，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告扈晓茜于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司天津滨海分行欠款本金815001.64元、截止到2019年12月24日的利息18109.54元、截止到2020年9月28日的罚息复利1645.27元；二、被告扈晓茜于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司天津滨海分行自2020年9月29日起至实际给付之日止的复利、罚息（复利以18109.54元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后上浮50%计算；罚息以815001.64元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后上浮50%计算）；三、被告赵瑞钟对前述债务承担共同还款责任；四、被告扈晓茜如未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告有权对坐落于天津市滨海新区××路××号××号的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6122元，由被告扈晓茜、赵瑞钟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  夏叶二〇二〇年十一月十六日法官助理张晓芮书记员高擎擎