福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初4407号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司XX支行，住所地福建省莆田市荔城区，统一社会信用代码91350304565365146G。 法定代表人：翁国山，行长。 委托诉讼代理人：林俊杰，客户经理。 被告：蔡风飞，男，1975年4月7日出生，汉族，居民，住福建省仙游县。 被告：吴尾妹，女，1977年9月12日出生，汉族，居民，住福建省仙游县。 被告：蔡其荣，男，1972年10月10日出生，汉族，居民，住福建省仙游县。 被告：刘树杰，男，1974年4月16日出生，汉族，居民，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司XX支行（以下简称“农商行XX支行”）与被告蔡风飞、吴尾妹、蔡其荣、刘树杰因信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行XX支行的委托诉讼代理人林俊杰，被告蔡风飞、吴尾妹、蔡其荣、刘树杰经传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行XX支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令蔡风飞和吴尾妹（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金99627.83元以及该款自2020年5月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未付部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令蔡其荣、刘树杰对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案案件受理费由蔡风飞、吴尾妹、蔡其荣、刘树杰承担。事实和理由：2017年3月8日，蔡风飞（甲方）向农商行XX支行（乙方）办理了福万通金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“XX”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。客户选择最低还款额方式用卡时，应当支付未偿还部分从投资之记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之3.5，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款日的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。该笔普惠金融卡由蔡其荣、刘树杰提供连带保证责任。蔡其荣、刘树杰于2019年5月13日，在蔡风飞（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，农商行XX支行与蔡风飞、吴尾妹、刘树杰、蔡其荣于2019年5月13日，在蔡风飞（持卡人）的《普惠金融卡申请表》中确认了法律文书送达地址确认内容，约定了：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，蔡风飞按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过农商行XX支行的申请，于2017年4月27日农商行XX支行向蔡风飞发放福万通普惠金融卡（卡号：XXXXXX）一张，授信额度为壹拾万元整，授信期限3年。但蔡风飞自2020年5月份发生账单1046.25元后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，吴尾妹系蔡风飞的妻子，本案债务发生在两夫妻关系存续期间，该配偶也在《家属告知书》／《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，吴尾妹应对本案债务及各项费用及各项费用承担共同偿还责任。 蔡风飞、吴尾妹、蔡其荣、刘树杰未作答辩，也未向本院提交证据。 农商行X支行围绕其诉讼请求向本院提供农商行XX支行营业执照复印件、法人代表及单位负责人身份证明书复印件、蔡风飞身份证复印件、吴尾妹身份证复印件、蔡其荣身份证复印件、刘树杰身份证复印件、户口簿复印件、莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表复印件、《领用合约》、《章程》、贷记卡交易明细账、面谈记录表复印件、金融服务价格收费标准、普惠金融卡动态调整补充协议复印件、法律文书送达地址确认书各一份等证据予以证实，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：蔡风飞与吴尾妹系夫妻关系。2017年3月8日，蔡风飞向农商行XX支行申请办理福万通普惠金融卡。当日，蔡风飞与农商行XX支行签订了《领用合约》、《章程》，双方约定借款期限自农商行XX支行系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算，蔡风飞取出款项即为透支，透支利息按年利率12.6%执行（即日利率万分之3.5）。蔡风飞应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务，若未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行XX支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。同时，吴尾妹在“全部债务承担还款责任的申请人配偶／家属（签章）”处签字并按捺手印。蔡其荣、刘树杰分别在福万通普惠金融卡申请表的“您的保证人”处签字确认，承诺保证范围为蔡风飞因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等实现债权所发生的一切费用，保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年。当日，蔡风飞、吴尾妹、蔡其荣、刘树杰分别签订了《法律文书送达地址确认书》。2019年5月13日，农商行XX支行向蔡风飞发放福万通普惠金融卡贷记卡（卡号：XXXXXX），双方约定借款期限为三年，借款信用额度为10万元。之后，蔡风飞领取该卡激活后使用并偿还利息至2020年5月20日。之后，蔡风飞、吴尾妹、蔡其荣、刘树杰未按合同《领用合约》及《章程》还本付息，经催讨未果，致讼。案经审理，因吴尾妹、蔡其荣、刘树杰无到庭，致本院无法组织调解。 本院认为，农商行XX支行与蔡风飞签订的《领用合约》及《章程》，内容并不违反法律、法规的强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。农商行XX支行自认蔡风飞于2019年7月20日前按时交息还款，但之后一直未还款。经计算，自2019年7月21日起，蔡风飞尚欠农商行XX支行借款共99627.83元。该笔借款有农商行XX支行的陈述，莆田农商银行福万通.普惠金融卡申请表复印件、《领用合约》、《章程》、贷记卡明细各一份在案为凭，予以认定。双方在《领用合约》及《章程》中明确约定若借款人透支，透支利息按日利率万分之3.5执行，逾期未还的按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。根据相关法律规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，现吴尾妹作为蔡风飞的妻子在“全部债务承担共同还款责任的申请人配偶/家属（签章）”处签字确认，该笔债务应认定为夫妻共同债务，吴尾妹应对该笔债务承担共同偿还责任。现农商行XX支行诉讼请求蔡风飞、吴尾妹偿还借款99627.83元及该款自2019年7月21日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），有法律和事实依据，予以支持。蔡其荣、刘树杰系该笔债务的连带保证人，应对蔡风飞的上述债务承担连带保证责任，现农商行XX支行诉讼请求蔡其荣、刘树杰对上述债务承担连带偿还责任，予以支持。吴尾妹、蔡其荣、刘树杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡风飞、吴尾妹应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司XX支行借款99627.83元及该款自2019年7月21日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）； 二、蔡其荣、刘树杰对上述债务承担连带偿还责任； 如果蔡风飞、吴尾妹、蔡其荣、刘树杰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2410元，减半收取计1205元，由蔡风飞、吴尾妹、蔡其荣、刘树杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄志忠 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  林 晶 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证应当对全部债务保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。