吉林省敦化市人民法院民 事 判 决 书（2020）吉2403民初3172号原告：敦化市诚瑞支农小额贷款有限责任公司，住所地吉林省敦化市民主街长安委**。法定代表人：郑文秋，系该公司董事长。委托诉讼代理人：朱金莲，系该公司职工。被告：陈晓婧，女，住吉林省敦化市。被告：贾铭，男，现羁押于延吉监狱。委托诉讼代理人：陈晓婧（系贾铭妻子），女，住吉林省敦化市。被告：冯玉芹，女，住吉林省敦化市。被告：陈维生，男，住吉林省敦化市。被告：彭国兴，男，住吉林省敦化市。被告：王莹，女，住吉林省敦化市。原告敦化市诚瑞支农小额贷款有限责任公司（以下简称敦化诚瑞小额贷款公司）与被告陈晓婧、贾铭、冯玉芹、陈维生、彭国兴、王莹民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告敦化市诚瑞支农小额贷款有限责任公司的委托诉讼代理人朱金莲、被告陈晓婧、被告贾铭的委托诉讼代理人陈晓婧、被告冯玉芹、被告陈维生到庭参加诉讼，被告彭国兴、王莹经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。敦化市诚瑞支农小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令贾铭、陈晓婧偿还借款本金10万元，并支付自2019年1月11日起到实际还款日为止的利息，按月利率2%计算；二、要求冯玉芹、陈维生作为抵押人承担该笔借款的还款责任，要求彭国兴、王莹对该笔借款承担连带保证责任；三、由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年3月10日，陈晓婧、贾铭在敦化诚瑞小额贷款公司借款10万元，双方签订了《借款合同》（20170310号），约定借款期限为12个月，月利率为20‰。签订合同当天，敦化诚瑞小额贷款公司将借款本金10万元提供给借款人陈晓婧、贾铭。2017年3月10日，敦化诚瑞小额贷款公司与冯玉芹、陈维生签订了《抵押担保合同》，约定用冯玉芹、陈维生所有的房屋作为陈晓婧、贾铭的10万元借款的抵押物，抵押物名称及编号为FQ00158838、FQ00158839，抵押物位于敦化市××楼市，未办理抵押登记，后来陈晓婧拿着贾铭的房照原件将冯玉芹、陈维生的房照换走，更换了抵押物。2017年3月10日，敦化诚瑞小额贷款公司分别与彭国兴、王莹签订了《保证担保合同》，彭国兴、王莹分别出具了《担保函》，约定彭国兴、王莹为陈晓婧、贾铭的上述10万元借款本息承担连带保证责任。陈晓婧、贾铭、冯玉芹、陈维生一起到公司签的《借款合同》和《抵押担保合同》，后来陈晓婧、贾铭又带着彭国兴、王莹到公司签的《保证担保合同》和《担保函》。借款到期后，因借款人未按期偿还借款本金，经双方协商，于2019年3月10日在敦化诚瑞小额贷款公司签订了《逾期贷款催收通知书》，约定陈晓婧、彭国兴自收到该通知书之日无条件履行还款和担保义务，清偿所欠本金、利息。现陈晓婧仅偿还了2019年1月10日之前的利息，未偿还剩余利息及借款本金，故诉至法院要求借款人陈晓婧、贾铭偿还借款本息，要求冯玉芹、陈维生承担抵押担保责任，要求彭国兴、王莹承担连带保证责任。陈晓婧、贾铭辩称：陈晓婧和贾铭是夫妻关系，2007年左右结婚，陈晓婧、贾铭对借款事实没有异议，借款属实，《借款合同》中陈晓婧、贾铭的签名均是本人所签，当时是陈晓婧、贾铭、冯玉芹、陈维生一起去敦化诚瑞小额贷款公司签的，该笔借款是婚后的夫妻共同借款。陈晓婧、贾铭与彭国兴、王莹是朋友关系，彭国兴、王莹的《保证担保合同》和《担保函》是后来又去签的，都是本人所签。借款本金10万元是由诚瑞贷款公司的会计直接转账到贾铭的银行账户里的。该笔借款偿还利息一直到2019年1月10日，之后就没有偿还利息，该笔借款到期后，借款人没有按期偿还本金，贷款公司人员就通知陈晓婧和彭国兴一起到贷款公司商量如何还款的事，过了几天之后，公司朱金莲到陈晓婧的作文班补签了《逾期贷款催收通知书》，上面陈晓婧的名字是本人签的，但是彭国兴的名字是怎么签的不清楚，不是一起签的。借款时，确实是用冯玉芹、陈维生的房屋房照和贾铭的房照一起作为抵押，后来把冯玉芹、陈维生的房照取回来了，具体什么原因记不清了，好像是因为要贷款，贾铭房照的原件给诚瑞贷款公司了。冯玉芹、陈维生辩称，借款属实，当时陈晓婧、贾铭说要借款，让冯玉芹、陈维生去签合同签字，抵押担保合同中的签字确实都是本人签的，但是具体细节不太懂，也没有问，拿房子抵押的事情也不清楚。经审理查明：2017年3月10日，敦化诚瑞小额贷款公司与陈晓婧、贾铭签订了《借款合同》（合同编号：20170310），主要约定：陈晓婧、贾铭向敦化诚瑞小额贷款公司借款10万元，借款期限为1年（自2017年3月10日至2018年3月9日止），月利率为20‰。当日，敦化诚瑞小额贷款公司将借款本金10万元提供给借款人陈晓婧、贾铭。2017年3月10日，敦化诚瑞小额贷款公司与冯玉芹、陈维生签订了《抵押担保合同》，主要约定：冯玉芹、陈维生同意为陈晓婧、贾铭的合同号为20170310《借款合同》中的借款10万元债务向敦化诚瑞小额贷款公司提供抵押担保，抵押物名称及编号：FQ00158838、FQ00158839。签订合同后未办理房屋抵押登记。2017年3月10日，敦化诚瑞小额贷款公司分别与彭国兴、王莹签订了《保证担保合同》，彭国兴、王莹分别出具了《担保函》，主要约定：彭国兴、王莹为陈晓婧、贾铭的合同号为20170310《借款合同》中的借款10万元债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为主债权本金、利息等实现债权所产生的一切费用，保证期间为主债务履行期限届满之后两年。2019年3月10日，敦化诚瑞小额贷款公司与陈晓婧、彭国兴签订了《逾期贷款催收通知书》及回执，主要约定：借款人陈晓婧、担保人彭国兴已收悉《逾期贷款催收通知书》，根据20170310号借款合同约定，我方所借贷款本金10万元，利息还到2019年1月10日，我方完全知悉理解和接受《逾期贷款催收通知书》内容，保证无条件履行还款、担保义务，清偿所欠本金、利息、罚息和其他因清收本借款所产生的所有费用。认定上述事实的证据有：敦化诚瑞小额贷款公司提交的《借款合同》一份、《抵押担保合同》一份、《保证担保合同》两份、《担保函》两份、《敦化市诚瑞小额贷款有限责任公司逾期贷款催收通知书》及回执一份、敦化市诚瑞小额贷款有限责任公司贷款凭证一份、双方当事人的部分陈述。本院认为：2017年3月10日，陈晓婧、贾铭共同向敦化诚瑞小额贷款公司借款10万元，敦化诚瑞小额贷款公司于当日将借款本金10万元提供给共同借款人，敦化诚瑞小额贷款公司已经将提供借款的义务履行完毕，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条关于“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”的规定，敦化诚瑞小额贷款公司与陈晓婧、贾铭之间金额为10万元的借款合同已经成立并生效。该笔借款已经于2018年3月9日到期，陈晓婧、贾铭应当立即偿还敦化诚瑞小额贷款公司借款本金10万元。《借款合同》约定月利率2%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”和第三十二条关于“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，该笔借款中高于全国银行间同业拆借中心公布的起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的利息部分，不应当得到支持，敦化诚瑞小额贷款公司于2020年10月15日诉至本院，《借款合同》中约定的利率高于2020年10月一年期贷款市场报价利率四倍，故应当依法按照起诉时2020年10月一年期贷款市场报价利率四倍计算该笔借款的利息。陈晓婧、贾铭仅偿还利息至2019年1月10日，故陈晓婧、贾铭应当立即向敦化诚瑞小额贷款公司支付该笔借款自2019年1月11日起至实际给付之日止的利息，按照全国银行间同业拆借中心公布的起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算。敦化诚瑞小额贷款公司与冯玉芹、陈维生之间虽然签订了《抵押担保合同》，但并未对合同中提供的抵押物房屋办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条关于“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”和第一百八十七条关于“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，《抵押担保合同》中的抵押物房屋的抵押权并未设立，敦化诚瑞小额贷款公司无权要求对冯玉芹、陈维生提供的抵押财产进行优先受偿，冯玉芹、陈维生对该笔借款不承担抵押责任，本院对敦化诚瑞小额贷款公司要求冯玉芹、陈维生作为抵押人承担还款责任的诉讼请求不予支持。敦化诚瑞小额贷款公司与彭国兴、王莹签订了《保证担保合同》，是合同双方的真实意思表示，上述两个保证合同成立并生效。敦化诚瑞小额贷款公司要求彭国兴、王莹承担连带保证责任，借条约定还款期限为2018年3月9日，《保证担保合同》约定的保证期间为两年，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条关于“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，敦化诚瑞小额贷款公司并未在主债务履行期届满之日起两年的保证期间内向保证人王莹提出履行保证责任的要求，应当免除保证人王莹的保证责任，对于敦化诚瑞小额贷款公司要求王莹承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。彭国兴于2019年3月10日签署了《逾期贷款催收通知书》及回执，敦化诚瑞小额贷款公司在主债务履行期届满之日起两年的保证期间内向保证人彭国兴提出了履行保证责任的要求，故彭国兴应当按照《保证担保合同》的约定对本案债务承担连带保证责任。对敦化诚瑞小额贷款公司要求彭国兴承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、二百一十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十八条、第二十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、陈晓婧、贾铭于本判决生效后立即偿还敦化市诚瑞支农小额贷款有限责任公司借款本金10万元及利息（自2019年1月11日起至实际给付之日止，利率按全国银行间同业拆借中心公布的起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；二、彭国兴对上述第一项给付之债承担连带清偿责任；三、驳回敦化市诚瑞支农小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2860元，减半收取1430元，由陈晓婧、贾铭负担，彭国兴承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 李 贺二〇二〇年十一月二十五日书记员 黄海燕