福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4345号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口高美村高新路**，统一社会信用代码91350303567317009M。 主要负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：黄荣清，男。 被告：郑睿，男，1994年1月3日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈琴，女，1994年11月1日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 委托诉讼代理人：林少静，福建思阳律师事务所执业律师。 被告：郑金泉，男，1967年9月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告郑睿、陈琴、郑金泉信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行三江口支行的委托诉讼代理人黄荣清，陈琴的委托诉讼代理人林少静到庭参加诉讼，郑睿、郑金泉经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑睿立即归还普惠金融卡透支本金79900.98元以及该款自2019年7月22日起按《领用合约》、《章程》的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按月利率10.5‰计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元；暂计至2020年9月21日的利息、违约金共15067.08元）；2.判令陈琴、郑金泉对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年12月15日，郑睿向农商银行三江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支本金额按日计收利息，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。农商银行三江口支行自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。自2019年6月15日违约金收取标准调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。上述福万通普惠金融卡由陈琴、郑金泉提供连带责任保证，有陈琴、郑金泉于2015年12月15日出具的担保函为凭。合同签订后，农商银行三江口支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过郑睿的申请，于2015年12月29日向郑睿发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××0100）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。但郑睿自2019年8月份发生账单后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，故提起诉讼。 郑睿、郑金泉未作答辩。 陈琴辩称，本案的福万通普惠金融卡透支本金及相关费用均是郑睿个人债务，应由郑睿承担,与陈琴无关；在本案借期届满后，本金、利息、违约金之和不应超以本金为基数，以法律规定的利率上限整个借款期间的本金、利息、违约金之和；陈琴保留对郑睿、郑金泉另案起诉追偿债权债务的权利；农商银行三江口支行取消超限费并对违约金进行调整未通知陈琴本人，故陈琴不承担连带保证责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年12月15日，郑睿向农商银行三江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1.福万通普金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支本金额按日计收利息，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；3.各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。同日，陈琴、郑金泉分别出具《担保函》，约定：郑睿于2015年12月15日在农商银行三江口支行申请福万通贷记专项卡，申请金额10万元，期限36个月。陈琴、郑金泉愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。2015年12月29日，农商银行三江口支行按照审批程序通过了郑睿的申请，向郑睿发放卡号为6228××××0100福万通普惠金融卡，授信额度10万元，授信期限3年，并核定透支利息按月利率10.5‰计收。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了超限费收费项目，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。上述调整于2017年1月1日执行。2019年6月15日，农商银行三江口支行将违约金收取标准调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。案涉福万通普惠金融卡于2019年8月发生账单后，郑睿未能按约还款。截至2020年9月21日，郑睿尚欠透支本金79900.98元及自2019年7月22日起的利息、违约金计15067.08元未能归还。 本院认为，郑睿向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。郑睿作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。陈琴、郑金泉分别为案涉福万通普惠金融卡出具《担保函》，自愿为案涉债务提供连带责任保证，其对案涉债务的清偿应负连带保证责任，其承担保证责任后，有权向债务人郑睿追偿。陈琴抗辩案涉债务系郑睿的个人债务与其无关、农商银行三江口支行取消超限费并对违约金进行调整未通知陈琴本人故陈琴不承担连带保证责任，均缺乏事实及法律依据，不予采纳。 综上所述，农商银行三江口支行要求郑睿偿还福万通普惠金融卡透支本金79900.98元及按《领用合约》、《章程》计收的利息、违约金，要求陈琴、郑金泉对案涉债务承担连带保证责任，合法有据，予以支持。但上述利息、违约金总和不得超过农商银行三江口支行起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。郑睿、郑金泉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑睿应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行福万通普惠金融卡欠款本金79900.98元，并支付该款自2019年7月22日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按月利率10.5‰计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元；上述利息、违约金总和不得超过按2020年10月份一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额）； 二、陈琴、郑金泉对上述债务承担连带保证责任；其承担保证责任后，有权向债务人郑睿追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2174元，减半收取计1087元，由郑睿、陈琴、郑金泉共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 柯文林 二〇二〇年十一月十六日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。