河南省漯河市源汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1102民初2899号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所地漯河市源汇区大学路东段，统一社会信用代码：9141110087457315XK。负责人：吴春钰，经理。委托代理人：王新中，该公司员工。被告：裴红跃，男，1965年2月4日生，汉族，住漯河市源汇区。被告：蔡文霞，女，1979年7月9日生，汉族，住址同上，系被告裴红跃之妻。委托代理人：裴红跃，身份信息同上，系蔡文霞丈夫。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司（以下简称人保财险漯河公司）诉被告裴红跃、蔡文霞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告人保财险漯河公司的委托代理人王新中、被告蔡文霞的委托代理人及被告裴红跃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险漯河公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告裴红跃偿还其代偿的银行贷款24872.78元；2、被告裴红跃支付保费2581.44元；3、被告裴红跃支付以上两项诉请款项共计27454.22元为基数的违约金暂定1098.17元（违约金自2020年6月21日至清偿完毕之日止按照月息2分计算），起诉金额暂定28552.39元；4、依法判令被告蔡文霞对上述诉请承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月1日，裴红跃与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行”）签订了合同编号为52101816005284号《个人贷款合同》，被告向光大银行借款42000元，贷款期限为36个月（自2018年11月1日至2021年11月1日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前2018年10月26日，裴红跃就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，并与原告签署了保单号为PBBR201841110000000191号的《个人信用贷款保证保险单》（以下简称保险合同）。保险合同为36期，约定被告裴红跃每月向原告支付保险费743.13元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，该笔借款主要用于生产生活所需。2020年3月2日起裴红跃开始拖欠光大银行借款及原告保费至今。此外，被告蔡文霞于2018年10月30日向原告出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2018年11月1日光大银行按照合同约定向被告发放贷款，2020年3月2日以后被告裴红跃未履行合同约定的还款义务发生逾期。为此，在被告逾期累计80天后，2020年6月20日原告按照保险合同的约定向光大银行理赔款共计24872.78元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后原告也多次找被告催收理赔款、未付保费和违约金，但被告不再支付。至此，原告已经按保险合同约定履行完自己的赔偿责任，而被告却严重违约。请求人民法院依法维护原告合法权益。被告裴红跃、蔡文霞共同答辩称，签订42000元贷款的合同当时都是空白的，签完之后都给业务员了，具体怎么办理的程序不清楚。当时只告知有700元的保费，被告认为是总共700多元，认为贷款42000元保费700多元也是可以接受的，没想到是每个月700多元。疫情期间已经还16期了，我算了算还剩几千元没还，想把钱提前还了，没想到一个月扣我700多元，所以我们出现了纠纷，停止了还款。我没有见过保单，保费保单我不认可。向公民收取保费应由保监会批文，原告应拿出批文出示收取保费依据。其他与被告一样的受害人已经向国家有关部门反映，相关部门正在处理。向法院申请推迟裁判时间，等待相关部门作出处理意见。原告人保财险漯河公司提交如下证据证明其主张，证据一、个人信用贷款保证保险保险单一份，用以证明1、原告与被告裴红跃向光大银行贷款42000元承担保证责任，裴红跃每月向原告缴纳保费743.13元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；2、约定原告赔偿后，被告裴红跃需向原告偿还全部代偿款、未付保费和违约金，违约金以全部欠款为基数，从原告赔偿当日开始，按每日千分之一计算。证据二、被告裴红跃缴纳保费说明一份，用以证明裴红跃向原告缴纳和拖欠保费的具体情况：2018年12月1日至2020年3月1日，裴红跃共向原告缴纳16个月保费11890.08元；截止2020年6月20日，被告拖欠原告保费共计，2581.44元。证据三、光大银行个人贷款合同一份，证明裴红跃与光大银行存在贷款合同关系，贷款金额为42000元，分36期还清。证据四、光大银行代偿债务与权益转让确认书一份，证明拖欠光大银行贷款本息合计24872.78元，原告已于2020年6月20日将裴红跃下欠光大银行贷款本息还清，并依法取得向被告追偿该部分欠款的权利。证据五、代偿责任保证书一份，用以证明被告蔡文霞于2018年10月30日向原告出具代偿责任保证书，自愿对本案借款及其相关费用承担连带清偿责任。证据六、消费信贷对账单，证明裴红跃向光大银行还款情况，拖欠光大银行本息情况。证据七、个人信用贷款保证保险××声明书，证明原告已对被告保费收费标准以及合同资料的保管进行了明确告知。被告裴红跃质证认为，总共贷款42000元，保费就26000元，再加上还银行的利息，费用太高，太不合理。如果我知道是这种交费方法就不会用这个贷款。经审理查明，裴红跃与蔡文霞系夫妻关系。2018年10月26日，裴红跃（××）向人保财险漯河公司（保险人）投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行，并与原告签署了保单号为PBBR201841110000000191号《个人信用贷款保证保险单》，合同约定被告裴红跃每月向原告支付保险费743.13元，费率为1.6%，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。双方特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月30日，蔡文霞出具代偿责任保证书，作为合同借款人的保证人向光大银行和原告提供连带责任保证担保，保证人保财险漯河公司基于裴红跃逾期不还超过80天理赔后，有权向担保人追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用等。2018年11月1日，裴红跃与光大银行签订贷款合同，光大银行同意向裴红跃发放个人小额信用贷款，用途为生产生活所需，金额为42000元，贷款期限为36个月，自2018年11月1日至2021年11月1日，贷款发放至裴红跃在光大银行开立的指定账户内，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，光大银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；裴红跃选择等额还本付息方式偿还贷款本息，分36期偿还等条款。2020年6月21日，光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，载明：贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201841110000000191号保险单项下的代偿款24872.78元已于2020年6月20日收到，本行同意接受上述赔偿，并同意将其对借款人（××）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效，对当事人具有法律约束力，合同的当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，裴红跃在与人保财险漯河公司在签订个人信用贷款保证保险保险单的情况下，与光大银行签订个人贷款合同，贷款合同和保证合同成立并生效，本院予以确认。裴红跃以对保证合同内容不了解为由中止合同履行，无法律依据，本院对其辩称不予支持。光大银行向裴红跃提供了贷款，但裴红跃未能按照合同约定还本付息。按照合同约定，光大银行有权在超过保单约定的赔偿等待期80天后向人保财险漯河公司要求理赔。裴红跃偿还十六期贷款后尚欠本息24872.78元，人保财险漯河公司按照保证合同的约定代裴红跃向光大银行代偿后，有权向裴红跃进行追偿。现人保财险漯河公司要求裴红跃支付代偿款24872.78元的诉讼请求，符合法律规定与合同约定，本院予以支持。按照人保财险漯河公司与裴红跃的约定，裴红跃还应支付原告截止到2020年6月20日的保费2749.58元（743.13元/月÷30天×111天），人保财险漯河公司诉请2581.44元，系对自己的权利的行使，本院予以支持。人保财险漯河公司请求以按照月息2分计算违约金，无法律及事实依据，本院不予支持。双方特别约定：保险人按每日千分之一收取滞纳金，超出了法律规定的范围，本院依法予以调整，滞纳金应按照法律规定计算。蔡文霞以保证人的身份出具《代偿责任保证书》，明确自己对光大银行和人保财险漯河公司承担连带责任保证，说明裴红跃与蔡文霞有共同借款的合意，案涉借款应属于夫妻共同债务，应当由其二人共同偿还，人保财险漯河公司诉请蔡文霞承担连带偿还责任，无法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告裴红跃、蔡文霞返还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司代偿费用24872.78元；二、被告裴红跃、蔡文霞支付原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司保费2581.44元；三、被告裴红跃、蔡文霞以24872.78元为基数，自2020年6月21日起，按照同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍向原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司支付滞纳金至欠款全部付清之日止；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司的其他诉讼请求。上述第一、二、三项，限本判决生效后十日内履行。本案诉讼费255元，由被告裴红跃、蔡文霞承负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  郭成军二〇二〇年十一月十一日书记员  刘重霄