广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初6119号原告：江门农村商业银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市**********，统一社会信用代码9144********68071L。负责人：李燮威，该行行长。委托诉讼代理人：李秋虹，江门农村商业银行股份有限公司职员。委托诉讼代理人：周健锋，江门农村商业银行股份有限公司职员。被告：周健斌，男，汉族，1987年6月30日出生，住址：珠海市斗门区***********，公民身份号码440************114。被告：恩平市浩华房地产开发有限公司，住所地：恩平市******************，统一社会信用代码914************738。法定代表人：凌某1。原告江门农村商业银行股份有限公司恩平支行诉被告周健斌、恩平市浩华房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江门农村商业银行股份有限公司恩平支行的委托诉讼代理人李秋虹、周健锋到庭参加了诉讼，被告周健斌、恩平市浩华房地产开发有限公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门农村商业银行股份有限公司恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告周健斌签订的100***********886号的《个人购房借款合同》；2、判令被告向原告偿还100***********886号的《个人购房借款合同》项下的贷款本金189622.91元及对应利息（暂计至2020年7月5日为2123.95元，其中应收利息2083.73元、拖欠本金罚息18.9元、应收利息罚息20.93元、复利0.39元，本息合计191746.86元，并按原告与被告签订的上述借款合同中约定的逾期利率支付利息、罚息、复利至贷款清偿完毕为止；3、若被告不偿还以上债务，则依法拍卖、变卖被告周健斌抵押给原告的房屋【不动产登记证明：粤（2017）恩平市不动产证明第0007582号】，所得价款由原告优先受偿；4、被告恩平市浩华房地产开发有限公司对上述借款本息的偿还承担连带保证责任；5、判令被告承担本案诉讼费和原告为实现债权和担保权益所支付的费用，该费用包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等等。被告周健斌没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。被告恩平市浩华房地产开发有限公司没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2014年6月20日，以被告恩平市浩华房地产开发有限公司为甲方、原告为乙方签订编号：农商房合字（恩平）第001号《个人购房按揭贷款项目合作协议书》，约定：为配合甲方销售其所开发的房地产项目，解决购房人的资金问题，甲乙双方同意就甲方开发的房地产项目进行购房按揭贷款项目合作，乙方同意为符合乙方规定之贷款条件的购买甲方所开发的恩平市325国道商贸物流带F-01地块房地产项目（以下简称“合作项目”）的自然人提供购房按揭贷款；合作项目的项目名称为凯旋花园项目（含所有），宗地位置为恩平市325国道商贸物流带F-01地块；乙方同意依据本协议向合作项目的购房人提供购房按揭贷款，本协议的购房人是指与甲方签订购房合同，并与乙方签订《个人购房借款合同》（以下简称“借款合同”）和《个人购房担保合同》的借款人；除购房人应以其所购买的房地产及购房合同项下之全部权益抵押予乙方以任务为其履行借款合同的担保外，为保证依据本协议所形成的购房人与乙方所签订之借款合同项下的全部借款本息按期足额归还，甲方同意为购房人向乙方提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为全部购房人在借款合同项下的全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼/仲裁费、律师费、抵押/质押物处置费、过户费等乙方为实现债权的一切费用；保证期间为本协议生效之日起，至依据本协议所形成的全部购房人所购房产依法办妥房地产权证书并按乙方的要求办妥及完善抵押登记手续之日止（具体保证期间应以经签署的具体担保文件之约定为准）；保证期间，若购房人连续三期或累计六期未按借款合同的约定还款的，甲方应按乙方的要求代为偿还借款本息，并承担相关责任，对于甲方在保证范围内的全部应付款项，乙方有权从甲方在乙方银行系统开立的账户中直接扣收等。2017年5月5日，原告与被告周健斌签订合同号100***********886《个人购房借款合同》，约定：被告周健斌因购买位于恩平市********************屋资金不足，向原告借款210000元，借款期限从2017年5月5日起至2027年5月5日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮10%，实行一年一定，在借款期限内分段计息；逾期借款的罚息利率在本合同确定的借款利率水平上加收50%对逾期借款本金从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；借款采用按月等额本息还款法，每月5号为还款日，借款人出现未按合同约定偿还或支付到期借款本金、利息、罚息和复利，原告有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息，解除与借款人的借贷关系。该合同签订当天，原告履行了放贷义务。被告周健斌借款后断断续续出现逾期还款，从2020年5月始开始连带逾期偿还本息，暂计至2020年7月5日，被告周健斌尚欠原告借款本金189622.91元、借款期限内利息2083.73元、拖欠本金罚息18.9元、应收利息罚息20.93元、复利0.39元。2017年11月28日，原告与被告周健斌签订了101***********736《个人购房担保合同》，约定：被告周健斌以其购买的位于恩平市********************屋作为100***********886《个人购房借款合同》借款的抵押物，抵押担保的范围为主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和抵押权人为实现债权所实际支付的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费等。2017年11月29日，原告与被告周健斌就上述房屋办理了预售商品房抵押权预告登记【不动产登记证明：粤（2017）恩平市不动产证明第0011253号】，预告登记权利人为原告，义务人为被告周健斌。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，原告与被告恩平市浩华房地产开发有限公司签订的编号：农商房合字（恩平）第001号《个人购房按揭贷款项目合作协议书》，原告与被告周健斌签订合同号100***********886《个人购房借款合同》、101***********736《个人购房担保合同》，依法成立，应受到法律的保护。原告已依约履行了放贷义务，被告周健斌没有依约向原告偿还借款本息，已构成违约，达到双方约定的解除合同的条件，原告诉请解除与与被告周健斌签订合同号100***********886《个人购房借款合同》，理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。……”的规定，本院根据《个人购房借款合同》约定的送达地址向被告周健斌送达应诉材料，2020年*月20为视为送达之日，因此100***********886《个人购房借款合同》在2020年*月**日解除。合同解除后，被告周健斌应立即向原告偿还全部欠款本息。对于原告诉请的涉案房屋优先受偿权的问题。原告是该涉案房屋预售商品房抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但现在该涉案房屋尚未办理抵押登记，故原告还未取得现实抵押权，原告请求优先受偿权，理据不充分，本院不予支持。被告恩平市浩华房地产开发有限公司的责任承担问题。依据农商房合字（恩平）第001号《个人购房按揭贷款项目合作协议书》的约定，被告恩平市浩华房地产开发有限公司是被告周健斌涉案借款的连带责任保证人，在借款人被告周健斌没有清偿本息时，应履行保证责任代为偿还，原告诉请被告恩平市浩华房地产开发有限公司对被告周健斌的债务承担连带保证责任，理据充分，本院予以支持。因被告周健斌、恩平市浩华房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，本院缺席判决如下：一、确认原告江门农村商业银行股份有限公司恩平支行与被告周健斌于2017年5月5日签订的合同号100***********886《个人购房借款合同》于2020年9月20日解除。二、被告周健斌应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告江门农村商业银行股份有限公司恩平支行借款本金189622.91元及相应利息（其中计算至2020年7月5日的借款利息2083.73元、拖欠本金罚息18.9元、应收利息罚息20.93元、复利0.39元；从2020年7月6日起至被告清偿日止的利息，以尚欠借款本金为基数，按100***********886《个人购房借款合同》约定的贷款利率和罚息利率标准计算）。三、被告恩平市浩华房地产开发有限公司对被告周健斌就本判决第二项判项判决的给付义务承担连带清偿责任。四、驳回原告江门农村商业银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2067.47元、诉讼保全费1520元，合计3587.47元（原告已预交），由被告周健斌、恩平市浩华房地产开发有限公司连带负担。原告江门农村商业银行股份有限公司恩平支行已预交的3587.47元诉讼费，由本院退回原告江门农村商业银行股份有限公司恩平支行，被告周健斌、恩平市浩华房地产开发有限公司应向本院补缴一审案件诉讼费3587.47元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员  李锦玲二〇二〇年十一月三十日法官助理  劳帼坤