福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5068号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行，住所地安溪县凤城镇. 负责人：陈金水，任该支行行长。 委托诉讼代理人：黄连地，男。 被告：许木林，男，1983年7月25日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 被告：许清发，男，1981年4月8日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行（以下简称“安溪农商银行美法支行”）与被告许木林、许清发信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行美法支行的委托诉讼代理人黄连地到庭参加诉讼，被告许木林、许清发经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行美法支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除许木林与安溪农商银行美法支行于2018年2月27日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2．判令许木林向安溪农商银行美法支行偿还普惠金融贷记卡透支款本金38,745.17元及利息、违约金（利息自2019年6月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2019年8月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2020年10月10日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金合计6,249.94元；3．判令许清发对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4．许木林、许清发承担本案诉讼费用。 事实和理由：安溪县农村信用合作联社美法分社（以下简称“美法信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行。2018年2月27日，许木林与美法信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向美法信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。许清发为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2018年2月28日，美法信用社向许木林发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××2105，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。许木林于2018年3月1日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向美法信用社支付至2019年6月22日的利息，自2019年6月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年10月10日，许木林尚结欠安溪农商银行美法支行透支款本金38745.17元及利息、违约金6249.94元。经安溪农商银行美法支行多次催收，许木林拒不履行还款义务，许清发也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第三款、第七款和第六条的约定及《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，许木林的行为已构成严重违约，安溪农商银行美法支行有权宣布许木林上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求提前全额偿还所欠款项，要求许清发承担连带清偿责任，并有权解除合约。 许木林、许清发未作答辩。 安溪农商银行美法支行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》和贷记卡明细查询等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。许木林、许清发未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 许木林、许清发未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社美法分社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行。 2018年2月26日，许木林向美法信用社申领福万通普惠金融贷记卡一张，申请额度为50000元，美法信用社最终审批日期为2018年2月27日，审批额度为50000元，期限三年，年利率11.7%，并由许木林作为借款人、许清发作为保证人与美法信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约第一条约定：甲方（即申领人）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等），且不因福万通普惠金融卡的自动失效或中途办理销卡而免除。合约第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方（即安溪县农村信用合作联社）核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金，违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。合约第四条约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条约定：甲方违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息），乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求甲方立即清偿所有欠款。甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方（担保人）催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。合约第六条约定：本合约的保证为连带责任保证。保证期间为福万通普惠金融卡发卡日起至甲方使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务清偿履行期届满之日起两年。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，美法信用社依约向许木林履行了发卡义务，卡号6228××××2105。发卡后，许木林于2018年3月1日办理透支款50000元。截至本案庭审之日，许木林尚结欠安溪农商银行美法支行透支款本金38745.17元。利息仅还至2019年6月22日。自2019年6月23日起的利息、自2019年8月19日起的违约金经安溪农商银行美法支行催收未能偿还。 综上所述，本院认为，许木林作为申请人（即持卡人）、许清发作为保证人向安溪农商银行美法支行（原美法信用社）申请领用福万通普惠金融贷记卡，并在相关手续上签字，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，安溪农商银行美法支行依约向许木林履行了发卡义务，许木林透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。根据合同约定，安溪农商银行美法支行有权要求解除双方于2018年2月27日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，并有权要求许木林承担返还福万通普惠金融贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。许清发作为保证人，应按合同约定承担连带清偿责任。许清发承担保证责任后，有权向许木林追偿。安溪农商银行美法支行诉讼请求合法，本院予以支持。许木林、许清发经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除许木林与福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行于2018年2月27日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、许木林应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行福万通普惠金融贷记卡透支本金38,745.17元及利息、违约金（利息自2019年6月23日起、违约金自2019年8月19日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止）； 三、许清发对上述款项承担连带清偿责任； 四、许清发承担保证责任后，有权向许木林追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费925元，减半收取计462.5元，由许木林、许清发负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄田中 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  余淑霞 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。