昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初9950号原告：广发银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市西山区广福路**。统一社会信用代码：91530000X22602133B。负责人：朱少彦。委托诉讼代理人：孙艳婷，云南弘石律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：邓凤莲，云南弘石律师事务所律师，特别授权代理。被告：陆萍，女，汉族，1968年10月28日出生，身份证登记住址：云南省昆明市五华区。原告广发银行股份有限公司昆明分行与被告陆萍信用卡纠纷一案，本院于2020年7月31日立案，依法适用简易程序，于2020年9月30日公开开庭进行了审理，原告广发银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人孙艳婷、被告陆萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司昆明分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告归还截止2020年3月27日,所欠信用卡欠款138851.02元,其中本金116885.99元、利息7044.7元、其他手续费11149.8元、违约金3770.53元，并支付自2020年3月28日起至款项还清之日止以按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》／《广东发展银行信用卡客户协议》的约定计算的利息、违约金。二、本案诉讼费及因诉讼产生的相关费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，在阅读了广发银行信用卡的相关章程、领用合约及客户协议的各项规定后，填写了相应的申请表。被告充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、还款方式及利息、违约金、超限费等项目的计算标准，表示愿意遵守客户协议的相关规则。原告依被告申请向其发放了卡号为62×××07的广发银行信用卡，被告随后开卡，开卡后，原告已全面履行了约定的义务，而被告在使用信用卡进行消费之后未在约定期限内还款，经原告多次催收仍然拖欠，至今未还。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告陆萍辩称，1.被告于2017年7月14日、2018年6月5日分两笔总共借了230000元财智金，还款是逐月归还的，被告通过手机银行及手机微信共归还了227102元。2.还款是如何抵扣本金、利息、违约金，被告不清楚。被告归还的部分应抵扣本金，现在只差本金五千多元，利息的话愿意再还一部分。本院确认本案法律事实如下：陆萍于2017年7月11日向广发银行股份有限公司昆明分行申请办理了卡号为62×××07的广发银行信用卡，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则，并在申请人签名处签字。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：“客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额；广发卡透支利息为日利率万分之五，并按月计收复利；客户使用广发卡发生的非现金交易可享受免息还款待遇或最低还款额待遇；客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款待遇，否则从交易入账日起按透支利率计收利息；客户选择最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息；若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额时，还必须承担每期以最低还款额未还部分的5%计算的违约金；客户应按银行规定缴交年费；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准，收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，正常及逾期1至90天（含）的，按照先年费、提现／转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期超过91天以上的，按照先本金，后应收利息、年费、提现／转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还……申请资料、《信用卡费率表》、《广发信用卡章程》、《信用卡用卡须知》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。”《信用卡费率表》中约定，自动消费分期还款“样样行”手续费每期按分期还款总额的固定比例计收。原告提交的《财智金产品服务协议》（原告即甲方，被告即乙方）中载明：甲方在乙方名下所有信用卡账户的总授信额度内为乙方提供一种透支转账分期还款服务，乙方可以通过包括但不限于电话方式申请本产品，乙方提出申请即视为已接受本产品所有条款；财智金获批后，财智金每月应还款（含每月应还本金、手续费及违约金）全额计入每月账单最低还款额，乙方每月应按账单提示还款；财智金每期应还款计入当期账单金额，如有任意一期应收费用发生逾期，银行将对乙方计收违约金、循环信用利息等。财智金分期手续费根据约定可以按账单月分摊收取或一次性偿还，每月分摊的手续费为核发金额乘以手续费费率除以期数。若选择一次性偿还，则手续费为核发金额乘以手续费费率。手续费费率将根据乙方的风险情况及甲方提供给乙方的综合服务成本而定，具体的手续费费率在乙方申请财智金业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与乙方进行约定。原告提交的《财智金划款凭证》显示：原告于2017年7月14日将30000元财智金汇入被告在中国建设银行云南省分行昆明市青年路支行开户的账号为43×××75的账户，又于2018年6月5日分两次将32000元、170000元财智金汇入被告前述账户。原告提交的《交易明细》及《欠款构成》显示:截止到2020年9月29日，所欠信用卡欠款153057.15元，其中本金116075.99元、利息22060.83元、其他手续费11149.8元、违约金3770.53元。以上事实有《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《信用卡费率表》《交易明细》《财智金产品服务协议》《财智金划款凭证》在卷予以佐证。审理中，原告陈述，1.诉讼请求第一项中其他手续费是指财智金手续费和样样行分期手续费。2.诉讼请求第二项中只有案件受理费，其他费用未产生。3.违约金和手续费就是起诉时的金额，之后不会在有变动。被告陈述，财智金是由原告工作人员打电话过来办理的，被告分别于2017年7月14日、2018年6月5日向原告累计借了230000元财智金。本院认为，被告在原告处申领信用卡并签字确认，经原告核准发卡后使用，其间被告通过电话方式确认办理财智金产品服务，原告如约将款项汇入被告指定银行账户。双方之间基于真实意思表示建立的借款合同关系合法有效，双方均应恪守履约。根据原告出具的《交易明细》及《欠款构成》已显示，截至2020年9月29日被告尚欠原告信用卡透支本金116075.99元、利息22060.83元、其他手续费11149.8元、违约金3770.53元。被告主张其归还的款项全部抵扣本金不符合《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，本院不予采纳。故原告有权依照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发信用卡费率表》、《财智金产品服务协议》要求被告立即偿还上述费用，并支付至还清款项之日止的利息。至于原告主张支付至还清之日止的违约金，庭审中，原告自认违约金就是起诉时的金额，之后不会再有变动，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告陆萍于本判决生效后十日内向原告广发银行股份有限公司昆明分行偿还信用卡透支本金116075.99元、截止2020年9月29日的利息22060.83元、其他手续费11149.8元、违约金3770.53元，并支付自2020年9月30日起至款项付清之日止按《广东发展银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计算的利息；二、驳回原告广发银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1269元（原告已预交），由被告陆萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 姚 琳二〇二〇年十一月二十七日书记员 杨徐敏