福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初5330号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（下称莆田农商行东峤支行），地址福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤村东峤**。统一社会信用代码91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：陈进鑫。 被告：许雪扬，男，1985年3月30日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：林细伟，男，1977年9月26日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：许海风，男，1980年10月18日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告莆田农商行东峤支行与被告许雪扬、林细伟、许海风金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后， 依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈进鑫、被告许雪扬、林细伟到庭参加诉讼，被告许海风经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行东峤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告许雪扬立即归还普惠金融卡透支本金人民币211115.36元（币种下同）以及该款自2020年7月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金；2.依法判令被告林细伟、许海风对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案案件费用全部由被告承担。事实与理由：2017年12月8日，被告许雪扬向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。”。该笔普惠金融卡由被告林细伟、许海风提供连带保证责任，被告林细伟、许海风于2017年12月8日，在被告许雪扬的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（含续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销的担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年等。合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2017年12月14日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号6228××××7108）一张，授信额度为254400元，授信期3年。但被告自2020年9月份发生账单9791.32元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 被告许雪扬辩称，对违约金有异议，不同意归还违约金。其他没有异议。 被告林细伟辩称，不同意原告方诉讼请求，我担保时是150000元，银行什么时候升到200000元我都不清楚，没有签过200000元的担保协议，不同意承担担保责任。 被告许海风未作书面答辩，也未到庭应诉。 原告莆田农商行东峤支行围绕诉讼请求提交了证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件、被告身份证复印件各一份。证明：原、被告主体适格的事实。2.离婚证复印件一份。证明：被告许雪扬主体适格。3.普惠金融卡申请表复印件各一份。证明：2017年12月8日，被告许雪扬向原告申领普惠金融卡一张的事实。4.贷记卡调额明细、贷记卡交易明细一份。证明：原告向被告发放借款的事实，授信额度目前为254400元，被告欠本金211115.36元，2020年7月20日开始逾期违约金9791.32元的事实。 经质证，被告许雪扬对上述证据没有异议，被告林细伟对证据1、3没有异议，对证据2表示不清楚，对证据4有异议，银行没有经过担保人的同意将担保款提高了，并且对借款人的花费及利息方面也都不清楚。 原告莆田农商行东峤支行所提供的上述证据经本院审查和庭审举证、质证，上述证据符合证据的真实性，合法性、关联性，本院予以确认并在案佐证。 被告许雪扬、林细伟、陈海风在本院指定的举证期限内未提供证据。 根据上述有效证据及庭审调查，本院认定本案事实如下： 2017年12月8日，被告许雪扬向原告莆田农商行东峤支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息，申请人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.银行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效等。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，银行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。”等。被告林细伟、许海风于2017年12月8日在被告许雪扬的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分签字盖章确认了相应连带责任保证。合同签订后，原告按照贷记卡申领审批程序通过被告许雪扬的申请，2017年2月13日原告向被告许雪扬发放卡号为6228××××7108的贷记卡一张，授信额度为150000元，授信期限3年。后提升额度为254400元。被告许雪扬自2020年7月20日发生账单211115.36元后，未偿还透支款项及利息。后原告多次催讨，三被告拒不归还。2020年10月14日原告向法院提起诉讼，请求判如所诉。案经审理，因被告许海风没有到庭应诉，致无法调解。 本院认为，被告许雪扬向原告莆田农商行东峤支行申请领取额度为254400元普惠金融卡一张，并结至2020年7月20日透支211115.36元后未归还本金及利息，有原告提供的普惠金融惠民卡申请书、贷记卡交易明细等在案为凭，事实清楚，债权债务关系明确，应予以认定。原、被告双方对普惠金融卡约定的用途及利率符合法律规定，依法应受法律保护。现原告要求被告许雪扬偿还透支款本息合理合法，应予支持。被告林细伟、许海风在《普惠金融惠民卡申请书》担保人部分签字承诺承担连带责任保证，应承担连带偿还责任。对被告林细伟辩解称其只签字担保150000元，原告什么时间对被告许雪扬提升额度，没有通过担保人，其没有签字，故其不承担担保责任。因被告林细伟在《普惠金融惠民卡申请书》签字确认担保，《普惠金融惠民卡申请书》“您的保证人”部分中约定“┄，保证额度：因申请人申请额度在福万通普惠金融卡在效期（含续卡后）内是可变动的，保证人担保额度不以申请人申请额度为限，而以贵行核定最高的额度为限。该最高额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。┄，声明条款：2、申请人及保证人同意，贵行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对申请人的授信额度及利率进行调整并继续承担连带担保责任。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；利率调整的，自调整后的下个帐单日次日起生效适用。”，因此原告对被告许雪扬的信用额度调整，符合双方签订的协议，被告林细伟辩解理由不能成立，不予采纳。被告许海风经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内向本院提出书面答辩并提交相关证据，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第三十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告许雪扬应在本判决生效之日起五日内归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行普惠金融卡透支款本金人民币二十一万一千一百一十五元三角六分，并自2020年7月20日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、违约金（折合年利率不超过24%），利随本清； 二、被告林细伟、许海风对上述债务本承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币4613.6元，减半收取人民币2306.8元，由被告许雪扬、林细伟负担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  叶锦荔 二〇二〇年十一月五日 书记员  李家青 附一：本判决适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交 易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第十九连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 第三十四条第一款当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 附二：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。