文书内容                  贵州省贵阳市南明区人民法院      民事判决书            （2020）黔0102民初15175号                                    原告              中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行，地址贵州省贵阳市南明区中华南路**。      负责人：弋非，该行行长。      委托代理人：孙梅、黄开荣，贵州远和律师事务所律师。                        被告              罗秀光，女，1973年1月1日生，苗族，住贵州省天柱县。      蒋太家，男，1973年9月14日生，苗族，住址同上。                  案由              金融借款合同纠纷                                    诉讼请求              一、判令被告罗秀光、蒋太家立即偿还原告信用卡透支本金38097.38元；      二、判令被告罗秀光、蒋太家立即偿还原告暂计至2020年3月25日的信用卡透支利息977.51元、违约金778.54元，此后的利息、违约金按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至被告实际清偿之日止，利随本清；      三、判令被告罗秀光、蒋太家承担原告为实现本案债权所支付的律师代理费2500元、保全担保费（据实结算）；      四、判令原告对被告罗秀光所有的梅赛德斯—奔驰牌小型轿车（发动机号：1606XXXX）折价、拍卖、变卖所得价款在前述请求范围内优先受偿；      五、本案的案件受理费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。                        答辩意见              未到庭参加诉讼，亦未提交证据。                        本院于2020年11月13日对本案适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。      当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对符合法律规定的予以确认并在卷佐证。本院对以下事实予以认定：2017年3月24日，被告罗秀光作为借款人、抵押人，原告作为贷款人，案外人贵州八达星汽车销售有限公司作为保证人共同签订了《信用卡汽车专项分期付款合同申请/抵押/担保合同》，约定被告为向案外人购买奔驰汽车向原告申请信用卡分期业务，车辆总价为297200元，首付91200元，剩余购车款206000元以信用卡透支方式支付，分期付款手续费为20600元，分期期数为36期。若分期付款申请人未按约定还款，则分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等，并承担分期款项发放人为实现债权而支出的包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等费用；若分期款项申请人存在违约行为，则分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用。合同还约定被告以所购车辆向该行提供抵押担保，同时案外人贵州八达星汽车销售有限公司为被告的前述分期贷款向该行提供保证担保，并向该行出具《担保承诺函》，承诺为被告的前述分期贷款提供连带责任保证担保和保证金质押担保。被告蒋太家向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺作为共同债务人对罗秀光在其与银行订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。      2017年3月24日，被告罗秀光填写《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。被告还在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守各项规定。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未偿还部分金额。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年华利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，现偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审核后向被告罗秀光发放了信用卡，随后被告启用了该信用卡。2017年3月31日前述车辆登记于蒋太家名下，原告依约向被告发放分期款项，双方于2017年4月13日就前述车辆办理了抵押登记（发动机号：1006XXXX），抵押权人为原告。被告持卡透支消费后未按约定还款，本院根据被告的信用卡交易流水查明，被告自2017年6月因逾期开始产生违约金。截至2020年7月1日，被告尚欠信用卡透支款本金38097.38元，拖欠利息977.51元、违约金778.54元。      另原告未向本院举证证明本案产生律师费。      本院认为，依法成立生效的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行各自的合同义务。本案中，原被告双方签订的信用卡章程和领用合约均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。合同签订后原告依约向被告罗秀光发放信用卡并提交了信用卡消费服务，被告持卡消费后未按约定还款已属违约，应依约承担违约责任。故现原告要求被告罗秀光偿还尚欠透支款本金38097.38元之诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。双方在领用合约和章程中已对利息、违约金等进行了明确约定，截至2020年7月1日被告已拖欠利息977.51元、违约金778.54元，结合被告的逾期时间来看，该金额未超出法律保护范围，依法应予支持。自2020年7月2日起则以透支款本金38097.38元为基数按照日万分之五支付利息至透支款本金清偿完毕之日止为宜。双方虽在合同中约定了律师费，但原告并未举证证明律师费的发生，故原告的律师费诉请没有事实依据，本院不予支持。被告蒋太家自愿就《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，故原告诉请被告蒋太家承担共同还款责任，本院予以支持。被告已将其信用卡分期购车的车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，故现原告要求对被告名下（发动机号：1006XXXX）车辆进行变卖、拍卖并就所得价款优先受偿之诉请，于法有据，本院予以支持。被告罗秀光、蒋太家，经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：      一、被告罗秀光、蒋太家于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行信用卡透支款本金38097.38元，并支付截至2020年7月1日的利息977.51元、违约金778.54元，自2020年7月2日起的利息以尚欠透支款本金38097.38元为基数按照日万分之五的标准支付至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；      二、若被告罗秀光、蒋太家未按上述第一项条款履行还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行有权申请变卖、拍卖案涉奔驰汽车（发动机号：1006XXXX），并就变卖、拍卖所得价款优先受偿；      三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。      如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。      案件受理费429元，由被告罗秀光、蒋太家负担（该款原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付给原告）。                                    审  判  员     鲁  迪                    二〇二〇年十一月十三日            书  记  员    赵佳媛