湖北省丹江口市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0381民初787号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丹江口市支行。住所地：湖北省丹江口市车站路**。统一社会信用代码：9142038167368657XU。负责人：姜彬，该行行长。委托诉讼代理人：李军辉，男，该行员工。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，提起上诉，进行和解，代为签收法律文书等特别授权。委托诉讼代理人：易平，湖北三丰律师事务所专职律师。代理权限：一般代理。被告：王玮，男，生于1981年6月15日，汉族，住湖北省丹江口市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹江口市支行（以下简称：邮储银行丹江支行）与被告王玮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法由审判员沈竟波适用简易程序，于2020年6月16日、2020年10月29日公开开庭进行了审理。原告邮储银行丹江支行的委托诉讼代理人李军辉、易平，被告王玮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丹江支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告立即偿还借款本金273972.08元，偿还截止2020年4月1日之前的利息17876.69元，并从2019年7月24日起以273972.08元为基数，按照逾期利率10.44%计算利息至借款全部清偿之日；2.由被告承担本案诉讼费用。庭审中原告变更第一项诉讼请求为判决被告立即偿还借款本金273972.08元，偿还截止2020年4月1日之前的利息17876.69元，并从2020年4月1日起以273972.08元为基数，按照逾期年利率10.44%计算利息至借款全部清偿之日。事实与理由：原告与被告在2017年7月17日签订个人额度借款合同，合同约定被告可以在额度内循环使用额度借款，额度存续期最长为10年，自2017年7月17日至2027年7月17日。2018年7月23日原告与被告签订个人商务E捷贷业务开办协议，约定被告单笔贷款29万元，贷款期限12个月，自2018年7月23日至2019年7月23日，利率为6.96%，逾期利率为10.44%，利息支付方式为按季付息到期一次还本。原告与被告2017年7月17日签订个人最高额抵押合同，约定被告用自己所有的位于丹江口市和平路南侧1幢1单元701号房屋，面积为112.39㎡，为借款提供担保，办理有他项权利证。在借款合同和抵押合同签订后，原告于2018年7月23日将29万元贷款支付给被告，被告按照合同约定使用贷款，前期被告尚能按照合同约定偿还利息，但从2019年7月23日起被告开始拖欠贷款本金和利息不还，截止目前拖欠本金273972.08元，截止2020年4月1日之前的利息17876.69元。为维护原告方的合法权益，特具状起诉，请求法院依法支持原告的诉请。被告王玮答辩称，借款29万元属实，签贷款合同时银行办事员跟我说贷款期限是5年。第一个合同是2017年7月签的，2018年7月时银行给我打电话说需将本金还清再贷出来，2018年7月我将2017年贷款29万元本息全部还清后，又于2018年7月份重新贷款29万元，没签合同。我签合同时写的是按季付息，但是2017年7月后每月都扣利息。经审理查明，被告王玮由于生产经营需要，向原告邮储银行丹江支行申请贷款。2017年7月17日，原告邮储银行丹江支行（乙方）与被告王玮（甲方）签订《个人额度借款合同》（编号为4299985Q217076058288），约定：第一条合同所称授信额度，系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；本合同项下授信额度金额为29万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；第三条额度存续期最长为10年，自2017年7月17日至2027年7月17日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；第四条甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，借据记载为准；第十一条（一）贷款利率中约定乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；第十一条（二）罚息利率中约定对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；第十一条（三）计息中约定按季计息是指以季度为计算利息的最小单位，季利率=年利率/4，借款人在一个对日季度的任何一天偿还当季的利息，均按90日计算利息。同日，原、被告双方又签订《个人最高额抵押合同》，被告愿意提供金额为29万元的最高额抵押担保，合同项下担保债权确定的期间为2017年7月17日至2027年7月17日。2017年7月20日，被告王玮以其所有的位于丹江口市和平路南侧1幢1单元701号房屋为29万元贷款办理了抵押权登记手续【登记证号为：鄂（2017）丹江口市不动产证明第0001376号】。合同签订后原告向被告发放了29万元贷款，2018年7月被告王玮将29万元贷款还清。2018年7月23日原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定借款金额为29万元，借款期限为2018年7月23日至2019年7月23日，还款方式为按季付息到期一次还本；年利率为6.96%。被告王玮在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》“借款人签名”处签字捺印。同日，原告又向被告发放了29万元贷款。根据《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定，被告王玮应当在2019年7月23日按年利率6.96%付清借款本金29万元及利息，原告提交的《个人贷款还款流水清单》显示，被告王玮于2018年8月23日归还利息1738.07元，2018年9月23日归还利息1738.07元，2018年10月23日归还利息1682元，2018年11月23日归还利息1738.07元，2018年12月23日归还利息1682元，2019年1月23日归还利息1738.07元，2019年2月23日归还利息1738.07元，2019年3月23日归还利息1569.87元，2019年4月23日归还利息1738.07元，2019年5月23日归还利息1682元，2019年6月23日归还利息1738.07元，2019年7月23日归还利息4.21元。借款到期后被告又偿还了部分本息，就被告下欠的本息原告向本院提起诉讼。另查明，原告提交了一份签署时间为2018年7月23日的《个人商务E捷贷业务开办协议》（编号为4299985Q11807185841001），案件审理过程中被告王玮称原告提供的《个人商务E捷贷业务开办协议》（编号为4299985Q11807185841001）合同尾部“王玮”处签名非本人所签，并申请进行笔迹鉴定。湖北崇新司法鉴定中心根据本院委托对涉案争议的“王玮”签名真实性进行鉴定。2020年9月16日，湖北崇新司法鉴定中心出具司法鉴定意见书（崇新司法鉴定中心【2020】文鉴字第91号），鉴定结论为：标称“合同签署日期：2018年7月23日”、“编号为4299985Q11807185841001”的《个人商务E捷贷业务开办协议》中第7页落款“甲方”处“王玮”签名字迹与供比对的王玮样本字迹不是同一人所为。本次鉴定花费鉴定费2500元。本院认为，债务应当清偿。被告王玮与原告邮储银行丹江支行签订的《个人额度借款合同》，《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，合法、有效，双方应当按照合同约定的内容履行各自的义务。被告王玮在还清2017年7月的贷款本息后，2018年7月原告邮储银行丹江支行又向被告王玮发放了29万元贷款，因2018年7月23日原告邮储银行丹江支行与被告王玮签订的《个人商务E捷贷业务开办协议》（编号为4299985Q11807185841001）尾部甲方处“王玮”签名经鉴定非被告王玮本人所签，故原、被告所签《个人商务E捷贷业务开办协议》系无效合同，虽然该合同系无效合同，但被告王玮在2018年7月23日的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字捺印，且原告依约发放了贷款，被告王玮也认可贷款29万元向其支付的事实，被告王玮理应按照借据上约定的还款方式及时偿还借款本金及利息。因该笔借款系基于《个人额度借款合同》而产生，被告不应当按照《个人商务E捷贷业务开办协议》支付原告贷款本息。被告王玮未按照借据上约定的时间、金额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权按照借据上约定要求其偿还尚欠的借款本息，并按照《个人额度借款合同》约定支付罚息。2018年7月23日签订的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上约定的利息为年利率为6.96%，根据2017年7月17日原、被告双方签订的《个人额度借款合同》，被告申请的29万元贷款为循环贷款，罚息为《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的利率基础上加收50%。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上约定的还款方式为按季付息到期一次还本，被告王玮从借款第一个月即2018年8月23日至贷款到期日前一个月即2019年6月23日均正常还息，虽然被告王玮实际支付利息方式与借据上约定还款方式不一致。根据原、被告双方签订的《个人额度借款合同》第十一条（三）计息中约定：按季计息借款人在一个对日季度的任何一天偿还当季的利息，均按90日计算利息。且被告王玮按月支付利息后季度实际支付利息总和与约定的按季支付利息金额相同。故对原告要求被告偿还借款本金273972.08元，偿还截止2020年4月1日之前的利息17876.69元，并从2020年4月1日起以273972.08元为基数，按照逾期年利率10.44%计算利息至借款全部清偿之日的诉讼请求，本院予以支持。《个人商务E捷贷业务开办协议》（编号为4299985Q11807185841001）尾部甲方处“王玮”签名经鉴定系伪造，为此花费鉴定费2500元，应当由原告邮储银行丹江支行负担。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告王玮在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹江口市支行借款本金273972.08元，偿还截止2020年4月1日之前的利息17876.69元，并从2020年4月1日起以273972.08元为基数，按照逾期年利率10.44%计算利息至借款全部清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5678元，减半收取2839元，由被告王玮负担；鉴定费2500元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹江口市支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  沈竟波二〇二〇年十一月十三日法官助理李祥敏书记员丁楠本案适用的相关法律依据：1.《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。