广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初6259号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地茂名市*******。负责人：李贤，行长。委托诉讼代理人：梁万兴，该行职员。委托诉讼代理人：陈大维，该行职员。被告：黄飞武，男，1964年8月6日出生，汉族，住茂名市茂南区*******，公民身份号码440************019。被告：陈菊，女，1963年6月4日出生，汉族，住茂名市茂南区*******，公民身份号码440************068。委托诉讼代理人：罗荫武，广东伟强律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕振东，广东伟强律师事务所律师助理。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告黄飞武、陈菊信用卡纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序进行审理，于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的委托诉讼代理人梁万兴、被告陈菊的委托诉讼代理人罗荫武到庭参加诉讼，被告黄飞武经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄飞武立即偿还拖欠原告的信用卡欠款256653.97元，其中本金198855.51元、违约金5851.38元、账单分期手续费2807.67元、分期通手续费40710元、利息8429.41元（暂计算至2020年9月2日，以后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）;2.判令被告陈菊对上述债务承担共同清偿责任；3.本案的诉讼费用全部由所有被告共同承担。事实和理由：2015年5月，被告黄飞武向原告申领了龙卡信用卡，卡号为622**********853。该卡办理后，被告黄飞武利用该卡进行了日常的消费与透支。2019年12月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年9月2日，被告黄飞武尚拖欠原告信用卡欠款合计69226.69元，其中本金59146.68元、利息3732.31元、违约金3540.03元、账单分期手续费2807.67元。2019年1月，被告黄飞武向原告申请了300000元（原告根据规定审批了177000元）分期通业务（分60期，月手续费率0.5％）的同时申领了龙卡分期专用卡，卡号为622**********775。2019年12月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年9月2日，被告黄飞武拖欠原告信用卡欠款合计187427.28元，其中本金139708.83元、利息4697.1元、违约金2311.35元、分期通手续费40710元。根据双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通智慧柜员机业务凭证和约定条款及分期卡领用协议》的约定，被告黄飞武的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告黄飞武立即偿还拖欠的款项并有权采取相应法律措施回收款项。由于上述款项是被告黄飞武、被告陈菊在婚姻关系存续期间所欠，应属于被告黄飞武、被告陈菊的共同债务，应由其共同承担清偿责任。被告黄飞武未作答辩。被告陈菊辩称，一、被告欠被答辩人的分期借款债务不是在答辩人与被告婚姻存款期间发生的，答辩人无须承担共同清偿责任。答辩人与被告于2018年8月2日经登记离婚，离婚后，被告于2019年1月份向被答辩人办理额度为177000元分期借款业务，距离答辩人与被告离婚已经四五个月了，该笔债务为被告的个人债务，不属于夫妻共同债务，答辩人没有任何事实与法律的依据为被告承担共同清偿责任。二、被告在与答辩人婚姻关系存续期间的债务已经清偿完毕，答辩人对被告离婚后的个人债务没有共同清偿责任。根据被答辩人提供的《证据目录》第四项信用卡交易明细，被答辩人信用卡债务的计算依据是被告的信用卡交易明细，按照其起诉状载明的情况，截止2020年9月2日，被告信用卡（卡号为622**********853）的欠款本金为59146.68元，本息合计69226.69元，这个与交易明细第15页序号为759号这一栏的余额69226.69元是一致的，由此而知信用卡交易明细的余额即为被告欠款的本息合计金额。2018年8月2日答辩人与被告办理完成离婚登记手续后，被告曾多次还清了该信用卡的债务，根据信用卡交易明细的显示，2018年10月22日，被告向被答辩人还款12927.63元后，欠款为0；2018年11月24日，被告向被答辩人还款10620元、494.29元、10278.14元后，欠款为0，可见被告与被答辩人婚姻关系存续期间的信用卡债务已还清，该信用卡后来产生的债务为被告的个人债务，与答辩人无关，答辩人无须承担共同清偿责任。三、被告向被答辩人申领的信用卡（卡号为622**********853）的资金使用并非用于夫妻共同生活、共同生产经营，不属于夫妻共同债务，答辩人无须承担共同清偿责任。根据被答辩人提供的《证据目录》第四项信用卡交易明细，被告使用信用卡的消费大多为茂名市金叶发展公司（香烟消费）、多笔大额消费为茂名宏丰农副产品（金额为52900元、20118元，合计73018元）、长沙市雨花区海芬（金额为16400元）、跨境消费（金额为16410.31元）、茂名市益佳大（金额为10000元、8000元、10000元、10000元、7000元、10000元，合计55000元）、茂名市海棠轩预包（金额为18000元）、茂名市城区春海海产品（金额为2200元、45000元、23000元、20000元、31000元、24000元、26000元、12000元、9000元、50000元，合计242200元），上述的消费均不是家庭的日常生活所需要的正常消费，并且自2015年起答辩人与被告均无业在家，并无进行生产经营，可见被告使用被答辩人的信用卡既不用于夫妻共同生活又不用于共同生产经营，根据相关法律规定，法院应依法驳回被答辩人主张答辩人承担被告债务共同清偿责任的请求。四、答辩人没有在被答辩人的龙卡信用卡申请表、领用协议、被答辩人龙卡分期通智慧柜员机业务凭证、约定条款及分期卡领用协议签名确认，对被告申领并使用被答辩人信用卡、分期卡事宜毫不知情，因此被告所欠款项均为被告的个人债务，不属于夫妻共同债务。本案中的信用卡及分期业务逾期是被告与被答辩人之间的合同关系，答辩人既不是合同的当事人，又从未为被告与被答辩人之间的借贷关系提供过任何的担保或保证，更对该借贷事宜毫不知情，所以被答辩人要求答辩人对被告的债务承担共同清偿责任没有任何事实与法律的依据。综上所述，被答辩人要求答辩人对被告的债务承担共同清偿责任毫无事实与法律的依据，请求法院查明事实，依法驳回被答辩人的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡分期通智慧柜员机业务凭证和约定条款及分期卡领用协议、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡账户额度信息、分期通申请表流转详细信息和审批结果、信用卡交易明细（卡号622**********853、622**********775）、信用卡透支催收记录、身份证复印件、户口簿复印件等证据，被告陈菊围绕辩称依法提交了身份证复印件、离婚证等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告黄飞武拒不到庭，亦未向本院提交证据和质证意见，视为放弃举证和质证权利。对当事人提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月15日，被告黄飞武作为甲方向作为乙方的原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请开立信用卡。该申请表附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准。该领用协议第三条“使用”中的第9小点约定甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金；第10小点约定甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第八条“其他”中的第2小点第（3）项约定自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡登记并告知甲方，或冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准约定还款滞纳金为最低还款额未还部分的5％，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）。2015年6月5日，被告黄飞武开始使用所申请的信用卡（卡号622**********853）进行消费和还款。2016年8月15日，中国建设银行在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，对个人服务项目“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准不变。2019年1月22日，被告黄飞武通过智慧柜员机向原告申请办理分期通业务（申请金额30万元，分期期数60期，手续费率0.005）。该申请附有《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》。《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》约定龙卡信用卡分期付款业务的利息、违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收违约金；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项；申请人已成功办理分期付款业务，如申请提前还款，须一次性支付剩余本金，并按已入账分期期数承担相应手续费，中国建设银行不再收取申请人剩余未入账期数对应的手续费。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》关于利息和违约金的约定和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定一致。原告经过审批对被告黄飞武的信用卡（卡号622**********775）发放177000元信用额度，分期期数为60期。2019年2月16日，原告在被告黄飞武的信用卡（卡号622**********775）进行177000元的分期，并于2019年3月2日记账第一期分期金额和分期手续费。被告黄飞武在还款过程中自2020年3月25日发生连续三个月以上的违约还款情况，被扣收还款违约金。原告确认截止至2020年9月2日，被告黄飞武尚欠原告信用卡（卡号622**********853）欠款本金59146.68元、利息3732.31元、违约金3540.03元、账单分期手续费2807.67元，合计69226.69元；信用卡（卡号622**********775）欠款本金139708.83元、利息4697.1元、违约金2311.35元、分期通手续费40710元，合计187427.28元。经原告多次催收，被告黄飞武均拒不偿还所欠款项，原告遂于2020年9月25日诉至本院，请求判如所诉。另查明：被告黄飞武、陈菊原为夫妻关系，于2018年8月2日登记离婚。根据原告提交的卡号为622**********853的信用卡交易明细，自被告黄飞武、陈菊离婚后，被告黄飞武曾多次在到期还款日全部清偿当期账单欠款，最后一次全部清偿的日期为2020年2月25日。本院认为，《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》均系原告和被告黄飞武的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，依法成立，合法有效，双方当事人均应依约履行。被告黄飞武自2020年3月25日起连续三个月以上未能按时足额偿还当期账单款项，已构成违约，因此根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，原告有权宣布分期款项提前到期以及要求被告偿还所欠的信用卡欠款本息、违约金和手续费。原告现诉请要求被告黄飞武偿还截止至2020年9月2日尚欠的信用卡（卡号622**********853）欠款本金59146.68元、利息3732.31元（暂计至2020年9月2日）、违约金3540.03元、手续费2807.67元，合计69226.69元；信用卡（卡号622**********775）欠款本金139708.83元、利息4697.1元（暂计至2020年9月2日）、违约金2311.35元、手续费40710元，合计187427.28元，有合同和法律依据，本院予以支持。自2020年9月3日起的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定另行计算至信用卡欠款本金59146.68元和139708.83元偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限。关于被告陈菊的责任承担问题。首先，虽然被告黄飞武、陈菊原为夫妻关系，但二被告已经于2018年8月2日登记离婚，且在登记离婚后，被告黄飞武曾多次在到期还款日全部清偿卡号为622**********853的信用卡当期账单欠款，最后一次全部清偿的日期为2020年2月25日，因此原告诉请被告黄飞武偿还的自2020年2月25日起所欠的卡号为622**********853的信用卡欠款应为被告黄飞武的个人债务，被告陈菊无需承担共同还款责任。其次，卡号为622**********775的信用卡欠款是被告黄飞武在与被告陈菊登记离婚后办理原告分期通业务所欠下的债务，属被告黄飞武的个人债务，被告陈菊无需承担共同还款责任。综上，原告诉请被告陈菊对被告黄飞武的信用卡欠款承担共同还款责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告黄飞武经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求部分成立，依法予以支持；部分不成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告黄飞武于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行偿还信用卡（卡号622**********853）欠款本金59146.68元、利息3732.31元、违约金3540.03元、手续费2807.67元，合计69226.69元（利息暂计至2020年9月2日，自2020年9月3日起的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定另行计算至信用卡欠款本金59146.68元偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限）；二、限被告黄飞武于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行偿还信用卡（卡号622**********775）欠款本金139708.83元、利息4697.1元、违约金2311.35元、手续费40710元，合计187427.28元（利息暂计至2020年9月2日，自2020年9月3日起的利息按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定另行计算至信用卡欠款本金139708.83元偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序已减半收取的案件受理费2575元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告黄飞武负担。该案件受理费由被告黄飞武在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇二〇年十一月二十七日书记员 张海嫦