河南省新蔡县人民法院刑 事 判 决 书（2020）豫1729刑初123号公诉机关河南省新蔡县人民检察院。被告人余满堂，男，1972年04月25日出生于河南省新蔡县，汉族，初中毕业，中共党员，捕前系新蔡县农村商业银行股份有限公司（原新蔡农村信用社合作联社）余店支行客户经理。住新蔡县。因涉嫌犯违法发放贷款罪，于2019年7月30日被刑事拘留，2019年9月5日被逮捕。辩护人余敏，河南问津律师事务所律师。新蔡县人民检察院以新检二部刑诉[2020]6号起诉书指控被告人余满堂犯违法发放贷款罪，于2020年4月7日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。新蔡县人民检察院指派检察员毕秀峰出庭支持公诉，被告人余满堂及辩护人余敏到庭参加诉讼。在法庭审理过程中,检察人员发现本案需要补充侦查,提出延期审理建议。现已审理终结。新蔡县人民检察院指控：一、挪用资金部分（一）2009年11月25日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，在明知贷户李某1申请贷款是3万元的情况下，仍然冒用李某1名义发放贷款9万元，实际给付李某13万元后，剩下6万元钱被其将款取走挪作他用,造成新蔡县农村商业银行股份有限公司6万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失6万元。（二）2010年8月19日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，在明知梁某1申请5万元的情况下，冒用梁某1的名义违法发放贷款16万元被其冒用梁某1签名将款取走挪作他用，并在贷款到期后不经调查两次发放贷款进行换据，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司16万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失16万元。（三）2010年11月26日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，在明知王某1申请贷款是5万元的情况下，仍然冒用王某1的名义发放贷款20万元，在给付王某15万元后将剩余的15万元取走挪作他用，并在贷款到期后不经调查再次发放贷款进行换据，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司20万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失20万元。（四）2012年2月25日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，将自己发放的冒用王某3名义贷款20万元分5万元、15万元二次在柜台取出，其中约17万元被其挪作他用，并在贷款到期后不经调查再次发放贷款进行换据，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司20万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失20万元。（五）2012年2月25日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，在明知贷户葛某申请贷款是3万元的情况下，冒用葛某的名义发放贷款20万元，并使用自己的身份证授信在柜台办理取款手续，在实际给付葛某贷款3万元后将剩下17万元挪作他用，并在贷款到期后不经调查再次发放贷款进行换据，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司20万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失20万元。（六）2012年4月1日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，冒用武某的名义发放贷款20万元，并使用自己的身份证授信、冒用武某的签字在柜台办理取款手续将钱款取走挪作他用，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司20万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失20万元。（七）2013年11月5日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，将以贷户马某2名义所贷15万元款，对马某2谎称贷款没有下来，使用自己的签名代马某2办理了取款手续将钱款取走挪作他用，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司15万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失15万元。（八）2010年9月28日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，在明知贷户王某4申请贷款是6万元的情况下，仍然借用王某4的名义发放贷款16万元，给付王某4贷款6万元现金后，将剩余的10万元钱款挪作他用，该笔贷款到期后余满堂又为王某4违法办理换据贷款发放手续，并用自己的身份证授信将贷款取出，2016年王某4家人还给余满堂4万元现金，余满堂收到4万元钱后并未入账而私自挪作他用，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司16万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失16万元。（九）2013年11月10日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，在为贷户刘某1办理贷款的过程中，用其本人的签名代办了取款手续将5万元贷款挪作他用，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司5万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失5万元。（十）2014年12月30日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，欺骗实际贷款人时某及名义贷款人郭娟娟谎称贷款没下来，自己冒用郭娟娟签名伙同他人将该笔10万元贷款挪作他用，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司5万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失5万元。（十一）2010年2月10日，被告人余满堂利用其任信贷员职务便利，明知张某1借用朋友余某名义贷款3万元，仍冒用张某1名义贷款5万元，交给张某13万元，下余2万元被余满堂挪为己用，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司5万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失5万元。二、违法发放贷款部分（一）2008年12月12日，被告人余满堂作为信贷员，未严格审查贷款用途，借用马某3的名义在韩集信用社发放贷款6万元被其将款取走使用。该笔贷款逾期至2016年8月19日，余满堂又利用马某3父亲马某1的名义违法发放6万元贷款出来用以冲抵马某3名下的贷款，将该笔贷款主借人换据至马某1名下。造成新蔡县农村商业银行股份有限公司6万元贷款截至立案逾期无法收回，直接经济损失6万元。（二）2011年1月31日，被告人余满堂作为信贷员，在没有核实实际用款人、调查贷款用途及偿还能力的情况下就在名义贷户冷某的贷款审批手续上签字，违法发放贷款20万元，并且在贷款到期后在实际用款人张某2及名义贷款人冷某不知情的情况，二次办理换据手续，并使用自己的身份证授信办理现金取款手续，在贷款发放后也不履行贷后跟踪调查义务，造成该笔贷款归还后没有入账，名义贷款人冷某仍背负信用社债务20万元，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司20万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失20万元。（三）2011年3月29日，被告人余满堂作为信贷员，未严格履行审查借款人资格等调查手续，致使熊某1名义被冒用违法发放贷款20万元被挪用于支付还本单位其他贷款利息。在贷款到期后办理换据，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司20万元贷款逾期截至立案无法收回、直接经济损失20万元。（四）2013年12月28日，被告人余满堂作为信贷员，在未对贷款用途及担保人资格严格把关审查的情况下，以让王某6帮忙冲账顶任务为由，借用王某6的名义，并找了与王某6互不相识的彭某及其妻子何爱兰作担保人，违法发放贷款50万元，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司50万元贷款去向不明，贷款逾期截至立案无法收回，直接经济损失50万元。（五）2014年10月30日，被告人余满堂作为信贷员，在其明知马永见系精神病人无完全民事行为能力的情况下，违反国家关于借款主体资格、贷款用途及担保资格的规定，冒用精神病人马永见的名义发放贷款30万元被其冒用马永见签名取走使用。造成新蔡县农村商业银行股份有限公司30万元贷款逾期无法收回，直接经济损失30万元。（六）2016年10月27日，时任韩集信用社代理主任的被告人余满堂，在贷户杨某找其办理贷款手续时，其未履行调查程序及未执行调查与审批分离的情况下，其与主借人杨某、担保人杨敏拍了合影照，后冒用时任信贷员赵广中的签名办理贷款手续并在审批栏里签名，将其名下陈清荣10万元贷款换据到杨某名下，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司10万元贷款逾期截至立案无法收回，直接经济损失10万元。上述事实，公诉机关提供饿物证、书证、证人证言、被告人供述、鉴定意见等证据，认为被告人余满堂的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款及第二款，第一百八十五条第一款及二百七十二条第一款之规定，构成违法发放贷款、挪用资金罪。建议以挪用资金罪判处余满堂二年以上三年以下有期徒刑，以违法发放贷款罪判处余满堂五年以上有期徒刑，并处罚金，合并执行七年以上八年以下有期徒刑，并处罚金。被告人余满堂辩称其是按手续流程办的，钱没经自己的手，其只是负责办手续，没有挪用资金。其辩护人辩称余满堂不构成挪用资金罪，余满堂没有将本单位的资金归个人使用或者借贷给他人，没有进行营利活动和非法活动。11笔挪用款项，余满堂是在信用社领导的安排下挪用偿还了单位其他用户贷款到期的本金及利息。起诉书指控余满堂构成违法发放贷款罪不持异议，但认为指控的6笔经济损失136万元证据不足，不应当予以认定。余满堂具有自首情节，系初犯、偶犯，涉案金额较小，建议对其判处一年有期徒刑或者适用缓刑。经审理查明，被告人余满堂于2007年1月任新蔡县农村信用联合社韩集信用（以下简称韩集信用社）社信贷员，2015年2月任韩集信用社客户经理，2015年4月任栎城信用社副主任主持工作，2016年1月任韩集信用社副主任主持工作，2017年2月至同年9月任韩集信用社客户经理。2009年11月25日至2014年12月30日，被告人余满堂利用担任韩集信用社信贷员和2016年10月27日担任该副主任主持工作期间，利用职务上的便利，先后违规发放贷款17笔，造成新蔡县农村商业银行股份有限公司（以下简称新蔡农商银行）284万元贷款至立案前无法收回。具体犯事实如下:（一）2009年11月25日，被告人余满堂在明知贷户李某1申请贷款是3万元的情况下，仍然冒用李某1名义违规发放贷款9万元，实际给付李某13万元后，余款6万元钱被其取出。致新蔡农商银行6万元贷款至立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证贷款手续、鉴定意见记载李某12009年11月25日贷款9万元养猪，信贷员余满堂，笔迹鉴定有两张取款凭条李某1的签名是余满堂所写。2.证人证言（1）证人袁某证言，余满堂让写9万元，下余6万余满堂用于垫付利息，李某1取款3万元。2.证人徐某1证言，是余满堂拿着李某1的存折取走的，6万元还葛彦友贷款，取款日期是2009年11月27日、29日。3.证人李某1证言，就得3万元，是通过袁某找余满堂办理的，其申请3万元，后来问为啥是9万元，余满堂说上级有任务。（二）2010年8月19日，被告人余满堂在明知梁某1申请5万元的情况下，冒用梁某1的名义违规发放贷款16万元，被其冒用梁某1签名将款取走。在贷款到期后不经调查两次发放贷款进行换据。致新蔡农商银行16万元贷款至立案没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证（1）梁某1贷款手续，2010年8月19日梁某1养猪贷款16万元，经放员余满堂，2011年12月21日换据经放员余满堂。（2）梁某1名下2010年原始贷款16万元，取款手续中的5张取款凭条做笔迹鉴定得出结论：2010年8月20日“梁某1”的60001元取款凭条、2010年8月20日“梁某1”的10000元取款凭条、2010年8月24日“梁某1”的取款凭条、2010年8月28日“梁某1”的40000元取款凭条、2010年8月28日“梁某1”的20000元取款凭条上面“梁某1”的签名字迹均系余满堂书写。2.证人证言1.证人曾某证言，你们出示的梁某1名义16万元贷款手续，这笔贷款最早是2010年8月份信贷员余满堂办理的。2011年12月份这笔贷款一年到期后换据是我经办的存取款手续，这笔换据手续只有取款凭条上有一个会计崔丽签字，是违规的，应该不是贷户本人来办理的，是满堂自己办理的，违规不愿意担责任才没人在上面盖个人的私人印章。余满堂主动为贷户办理还款换据，只有两个原因，一是为了完成不良贷款任务，二是这笔贷款被信贷员自己用了。一般信贷员是不可能主动去换据的，因为只要钱发放到贷户手中了，即使贷款逾期了，可以通过法院走法律程序。2.证人梁某1证言，2010年8月我找余满堂贷过5万元款，但余满堂一直说没下来，2014年梁书见给我担保了16万元，因为这个事情梁书见好多事情不能办理，梁书见说要找记者曝光余满堂，余满堂让我找人把梁书见换下来，我又找熊刘喜换下了梁书见。后来发现我的身份证还是不能贷款就找余满堂，他一直说办直到现在。我没有用钱，余满堂说不用还。（三）2010年11月26日，被告人余满堂在明知王某1申请贷款是5万元的情况下，仍然冒用王某1的名义违规发放贷款20万元，在给付王某15万元，余款15万元被其取出取。在贷款到期后不经调查再次发放贷款进行换据。致新蔡农商银行20万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证贷款手续记载2010年11月26日王某1以养殖为由，贷款20万元，信贷员余满堂，2011年进行了换据。2.证人证言（1）证人曾某证言，你们出示的王某1名下一笔20万元贷款手续，是余满堂2010年11月份办理的，2011年12月21日这笔贷款一年到期后换据，只有在取款凭条上边有会计崔丽签的一个同意的字样，这笔贷款发放时是违规的，当时办理取款的是余满堂，因为是超过5万的大额取款，还不是贷户本人办理，我让余满堂提供了他本人和贷户的身份证复印件，就相当于是代办了，从取款授权的影像资料上显示的还是有余满堂的身份证和贷户的身份证复印件。存、取款凭条上存款人签名栏里和取款凭条客户签名栏里显示的是王某1的名字，是余满堂签上去的，另外我刚看了余满堂身份证的影像资料，上边签的王某1的名字和原始借据上王某1的签名笔迹不一样，是余满堂办理的取款手续，钱被余满堂取走了。（2）证人王某1证言，我儿王某2找余满堂用自己名义贷款，贷的是5万元，后来变成了20万元。余满堂说我用5万元。（3）证人王某2证言，用王某1名字贷款，余满堂让贷款金额空着，贷款是元旦前办的，等一个月余满堂让我去取款，给我5万元。后发现王锋玉名下实际贷款20万元。余满堂让我在冷某名字的条上签字，当时没有看清楚。后来续贷款是余满堂自己操作的，因为现在知道20万，他只给了5万，剩下15万他用了。3.被告人余满堂供述，2010年王某1贷款20万元。2011年用我的身份证取款换据，是领导安排的。第一次贷款快到期，王某1说他才用5万，另外15万谁用我不知道。（四）2012年2月25日，被告人余满堂冒用王某3名义违规发放贷款20万元，其分二次从柜台取出。并在贷款到期后不经调查再次发放贷款进行换据。致新蔡农商银行20万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证贷款手续、鉴定意见，2012年2月25日，王某3贷款20万元，经放人余满堂。2013年5月31日进行换据，款被余满堂用付军身份证，自己签字取走。2013年换据贷款的取款凭条鉴定得出鉴定结论：2013年5月31日“王某3”的取款凭条上“王某3”的签名字迹系余满堂书写。2.证人证言（1）证人徐某2证言，款被余满堂分两笔取走。（2）证人王某3证言，称自己持其与妻子的假结婚证为海宝担保一笔二三万元的贷款。2018年信用社催款才知道我在信用社贷了20万元，我在余满堂要求下签过字，过几天又签了一回字，没有见钱，余满堂没到我家调查。3.被告人余满堂供述，王某3只用3万元，换据是赵某1安排的，没有调查。（五）2012年2月25日，被告人余满堂在明知贷户葛某申请贷款是3万元的情况下，冒用葛某的名义违规发放贷款20万元，并使用自己的身份证授信在柜台办理取款手续，给付葛某贷款3万元，剩余17万元被其取出，并在贷款到期后不经调查再次发放贷款进行换据。致新蔡农商银行20万元贷款至立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证贷款手续、鉴定意见，有余满堂身份证，汇款3万元，笔迹鉴定：王玉荣是余满堂所写。贷款系余满堂发放。换据2013年取款葛某系余满堂写，放的是付军身份证。2.证人证言（1）证人曾某证言，原贷款取款是徐某2办理有余满堂身份证，款被余满堂取走。（2）证人徐某2证言，款是余满堂取走，王玉荣的名字是余满堂写的。余满堂取走后交给葛某3万元。（3）证人葛某证言，我找余满堂办3万元贷款，提供了身份证、结婚证，小额贷款自己只与余满堂合了影，余满堂让我提供担保人，又让我办理一张银行卡，说等钱下来打给他。2018年信用社催款才知道其名下贷了20万。余满堂没有到他家调查过。3.被告人余满堂供述，葛某用3万元，另17万元我不知道。贷款手续我让葛某先空着，后与赵某1确定后填的20万。我办理取款手续没见钱，可能领导安排把这笔钱冲其他贷款利息了。（六）2012年4月1日，被告人余满堂冒用武某的名义违规发放贷款20万元，并使用自己的身份证授信、冒用武某的签字在柜台办理取款手续将钱款取出。致新蔡农商银行20万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证取款凭条2012年4月I日“武某”的12万元取款凭条、2012年4月13日“武某”的5万元取款凭条、2012年4月22日“武某”的3万元取款凭条签名字迹均系余满堂书写，取款凭条笔迹鉴定武某签名均系余满堂所写。2.证人证言（1）证人梁某2证言，2012年4月1日经我手办理的存取款手续，当时我办理的把20万元的贷款转账到贷户武某的存折上，一张12万元的取款凭条，一张取款时候的授权影像资料，12万元的取款凭条签的有武某的名字，会计崔某签的同意，但是取款影像资料上显示用余满堂身份证和武某的身份证拍照授权代办的取款手续，而且未打印的取款凭条上还有余满堂的签名。像这种只要是有信贷员的身份证原件拍照的，肯定是余满堂替客户武超海代办的，出现现在这种不一致的情况，应该是余满堂和主任赵某1一起安排我办的，余满堂先拿他的身份证让我拍照骗取授权，后又重新拿着一张有武某签名的取款凭条让我打印出来，后放到手续里边，把之前有余满堂签名的取款凭条换出来。（2）证人韩某1证言，2012年4月1日吴海超20万从贷款手续上看肯定是被余满堂取走。（3）证人武某证言，我27000元贷款，连本带息30000元。2012年2月余满堂打电话说我贷款还清让我去签个字，给我拿空白票据签字。2015年又让去签字，签完字后疑惑2万多贷款还清了，咋还叫签字，2018年信用社称我名下20万贷款没还才知道。（七）2013年11月5日，被告人余满堂以贷户马某2名义违规发放贷款15万元款，对马某2谎称贷款没有下来，使用自己的签名代马某2办理了取款手续将钱款取出。致新蔡农商银行15万元贷款至立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证贷款手续，马某2贷款15万元，信贷员余满堂，取款凭条有余满堂签名。2.证人证言（1）证人马某2证言，我找余满堂贷款，余满堂让我签了一个5万、一个10万，说能办下哪笔是哪笔，后问余满堂贷款下来没有，他说没有。2018年信用社催还贷款，才知道一笔15万的，自己没见钱。（2）证人徐某2证言，马某2贷款15万被余满堂取走，上面有余满堂签名代办。3.被告人余满堂供述，这笔贷款我确实没有发放给马某2，当时付军说有别的人告状，我就把15万元用于冲其它账了。（八）2010年9月28日，被告人余满堂在明知贷户王某4申请贷款是6万元的情况下，仍然借用王某4的名义违规发放贷款16万元，给付王某4贷款6万元现金后，余款10万元被挪作他用。该笔贷款到期后余满堂又为王某4违法办理换据贷款发放手续。致新蔡农商银行16万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证贷款手续王某42011年12月21日购车贷款16万元，信贷员余满堂。2.证人证言（1）证人王某4证言，我贷6万元，余满堂则要求贷16万元，另外10万元不用我还。后来我还了4万，余满堂给我打的有收条。后来贷款手续自己不知道。（2）证人王某5证言，为我女儿王某4还贷款4万元给余满堂。3.被告人余满堂供述，王某4只用了6万元，剩下10万元被赵某1用于顶单位的利息了。2011年我经手对这笔贷款进行换据。（九）2013年11月10日，被告人余满堂为贷户刘某1办理贷款的过程中，违反规定，用其本人的签名代办了取款手续将5万元贷款取出。致新蔡农商银行5万元贷立案前无法收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证（1）贷款材料刘某1贷款5万元，养殖，信贷员余满堂。（2）存款凭条及取款凭条均有余满堂代办几个字注明。（3）刘某1取款凭条、鉴定意见，经鉴定刘某1签名不是刘某1笔迹。2.证人证言（1）证人尚某证言，你们出示的2013年11月10日刘某1名下的一笔5万元贷款手续，这是韩集信用社为贷户刘某1办理的贷款手续，我看了一下这笔贷款有问题，在借据上信贷员一栏空着没人签字，审批人也没有人签字，但从贷款付出凭证上才有信贷员的签名，在调查报告上写的是余满堂，这笔贷款应该是余满堂经手发放的，贷款人刘某12013年11月10日办理的5万元的贷款，这笔贷款的存、取款手续是2013年11月10日我在柜台的时候办理的。这笔贷款是当时信贷员余满堂代办的，这张凭条上面有余满堂代办字样，是我让余满堂写的。因为这笔贷款的当事人刘立东本人没有去，我就让余满堂写上“余满堂代办”。（2）证人刘某1证言，存折和密码是被余满堂要走的，问余满堂款下来没有，余说没有，后来没要存折，之后发现名下有5万元贷款没有还清，其与妻子徐敏多次找余满堂要求把其名下贷款销掉，余满堂推脱被姓付的主任用了，说没用钱不用还。3.被告人余满堂供述，刘某1没有实际用钱，让付军用钱还利息了。余满堂代办意思“我经手发放的刘某1这笔贷款，用于偿还我信用社其他笔贷款利息了。”4.视听资料录音资料，刘某1妻子徐敏与余满堂通话信息，证明余满堂将刘某1存折及密码要走，款没有给刘某1。（十）2014年12月30日，被告人余满堂冒用郭娟娟签名伙同他人违规发放代款10万元，并欺骗实际贷款人时某及名义贷款人郭娟娟谎称贷款没下来。致新蔡农商银行5万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证（1）贷款手续、鉴定意见，信贷员是余满堂，取款郭娟娟笔迹鉴定系余满堂所写。（2）判决书，认定郭娟娟借款合同与保证合同当事人签名及指印均非当事人本人签名指印，驳回新蔡县农村商业银行股份有限公司判郭娟娟还钱的诉讼请求。2.证人证言（1）证人牛某证言，付军把郭娟娟存折和签好名字的取款票交给柜员尚某，尚某把钱取出来给了付军。付军后来给我拿10万元现金让其把钱存到卢思玮顶任务，我把钱交给尚某。证明该笔贷款不是郭娟娟本人取的。贷款是余满堂发放的。（2）证人尚某证言，你们出示的2014年12月30日郭娟娟名下的一笔10万元的贷款手续，这笔贷款的取款手续是我经办的，取款凭条上郭娟娟的名字不是她本人签的，后信用社起诉郭娟娟，郭娟娟做了笔迹鉴定，确实不是她本人所签，法院判决信用社败诉。一般在柜台对外办理的任何业务我都是严格履行程序的，代办取款我都要求代办人签名，但柜员都是听主任和会计的，韩集信用社贷款管理一直都比较乱，有时候有些贷款到期了，为了完成到期贷款的收回任务，主任和信贷员就想办法在一些人头上立借据，用这个钱去换之前的到期贷款，这就是韩集信用社的不良恶习。（3）证人时某证言，2014年夏天的时候，我去韩集信用社询问贷款事宜，当时姓余的信贷员接待我的，我跟他说我想贷10万元钱，他查了我的个人信息后说我的名字贷不了，得找其他人贷，需要有关手续和担保人，我找郭娟娟、卓会敏做担保人，我们到信用社找姓余的申请贷款，后拿了一些空白的手续让郭娟娟和卓会敏分别在指定的位置上签字、按手印。一个星期后，我给姓余的信贷员联系问他贷款下来没有，他说贷款批不下来。到2017年，郭娟娟和卓会敏都接到信用社工作人员的催款电话。3.鉴定意见西北政法大学司法鉴定中心指印鉴定意见书记载“郭娟娟”签名笔迹上红色印泥指印不是郭娟娟手指所留。（十一）2010年2月10日，被告人余满堂明知张某1借用其朋友余某名义贷款3万元，仍冒用张某1名义违规发放贷款5万元，交给张某13万元，余款2万元被余满堂取出。致新蔡农商银行5万元贷立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证贷款手续2.证人证言（1）证人张某1证言，余满堂让我找有结婚证的朋友以其名义贷款，自己找余某以其名义贷款3万元，余满堂给自己3万元。三年后还给余满堂3万元。后来发现贷款5万元，我找余满堂问，余满堂承认贷5万，给我3万，剩下2万元自己用了。（2）证人余某证言，张某1以自己名义向余满堂贷款3万元，并还清。后来发现其贷了5万元，其与张某1找余满堂问，余承认以余某名义贷款5万元，剩余2万余自己用了。（十二）2008年12月12日，被告人余满堂未严格审查贷款用途，借用马某3的名义在韩集信用社违规发放贷款6万元被其将款取走使用。该笔贷款逾期至2016年8月19日，余满堂又利用马某3父亲马某1的名义违法发放6万元贷款，用以冲抵马某3名下的贷款，将该笔贷款主借人换据至马某1名下。致新蔡村商银行6万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证（1）贷款手续，余满堂是信贷员。（2）马某3名下2008年原始贷款6万元，取款手续中的2张取款凭条做笔迹鉴定得出结论：1张2008年12月14日“马某3”的20000取款凭条及1张2008年12月14日的“马某3”的30000；取款凭条上的“马某3”签名字迹均系余满堂书写。2.证人证言（1）证人马某1证言，大概是2008年、2009年时，余满堂给我说他想用我儿马某3的名字贷一笔款他用，我想着都是亲戚们，我就让马某3配合余满堂到韩集信用社办理了贷款手续。2016年马某3在浙江贷款买车的时候，他说不能分期付款买车，是因为征信上有一笔6万元的贷款逾期未还，我才想起来是当时余满堂用我儿子的名义贷过款。2016年农历7月份，我找余满堂问他为啥贷款到现在还没还，余满堂说他没钱还，后他说把贷款转到我的名下，就不会影响我儿子的征信了，余满堂又找了我亲妹子马玉党给我当担保人，办理了贷款手续，余满堂就把马某3的6万元贷款换到我的名下了。2016年8月22日这张取款单上的名字不是我本人签的。（2）证人马某3证言，2008年的时候，我父亲马某1我说我叔余满堂想用我的名字贷款个人款，用时间不长，他负责还款，我同意了。我父亲把我的身份证交给余满堂，过有半年时间，余满堂让我去信用社签字。我到韩集信用社，按照余满堂指定的位置在上面签了我的名字按了手印。2016年夏天的时候，我在浙江务工，准备贷款分期买一辆车，才发现我名下征信上有一笔6万元的贷款没有还，我就知道是余满堂用我名字贷的款。后来余满堂给我父亲打电话说把我名下贷款暂时转到我父亲名下不影响我买车。直到现在我的征信还没消除。（3）证人韩某1证言，余满堂让马某1的儿子马某3的名字货出来款给余满堂使用了，我是后来换据时候听余满堂和马某1说的，当时我还问过余满堂，我说马某1这都是亲戚，这名字又换到马某1名下了，到时候还钱咋弄。余满堂说他还。（4）证人柏某证言，马某3名下的一笔6万元贷款手续我看清楚了，前期的借据等都是余满堂办理的，这笔钱的存款凭条(2008年12月12日）上没有客户签字，柜员号50813002不是我，是和我当天一起上班的黄艳红，但是下边有我和黄艳红印章的签名，钱就会转账到贷户的存折本上，这笔贷款的存款凭条没有客户签字，一般程序是不允许办理发放贷款的，余满堂喊着主任赵某1安排我们柜员办理的。3.被告人余满堂供述，用于顶任务了。2016年自己把它换据到马某1名下。（十三）2011年1月31日，被告人余满堂在没有核实实际用款人、调查贷款用途及偿还能力的情况下就在名义贷户冷某的贷款审批手续上签字，违规发放贷款20万元，并在贷款到期后在实际用款人张某2及名义贷款人冷某不知情的情况，二次办理换据手续，并使用自己的身份证授信办理现金取款手续。在贷款发放后也不履行贷后跟踪调查义务，造成该笔贷款归还后没有入账，名义贷款人冷某仍背负信用社债务20万元，致新蔡农商银行20万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证冷某贷款手续记载信贷员余满堂，贷款20万元，借款人冷某，其中2011年2月1日王某2取款5万元，二次换据取款余满堂用身份证取的。2.证人证言（1）证人代某证言，冷某款被余满堂带一个叫王某2的取走5万，后余满堂取了1个10万，一个1万。赵某1和余满堂在场。（2）证人张某2证言，冷某2011年贷款是余满堂办的，我先找余满堂，余满堂说数额大让找赵某1，我找冷某做贷款人，又找了担保人，借据和合同都是余满堂办的。款批下来后，赵某1说他先借10万。赵某1后来给我冷某的存折10万元，半年后往我卡上打8万，剩下2万算是利息。后余满堂与赵某1要自己换成三年的借据，付利息给付军3万元。最后我给付军拿22万，付军说还清了。现在核查发现冷某名下还有20万元，不知咋回事。（3）证人冷某证言，张光明用其身份证以我名义贷款，与我在韩集信用社照了相，我没有在贷款手续上签字。直到2017年五六月份信用社人员到家催款说我欠下银行20万贷款，才知道贷了20万元。我问张光明，他说还了26万元还清了。（十四）2011年3月29日，被告人余满堂未严格履行审查借款人资格等调查手续，致使熊某1名义被冒用贷款20万元，被挪用于支付还本单位其他贷款利息。在贷款到期后办理换据，致新蔡县农商银行20万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证贷款手记载2011年3月29日，熊某1贷款养殖20万元，信贷员余满堂。当日款被取走。取款凭条复核徐某1。2011年3月31科目日结单显示35笔185199.77元贷款本金利息收回凭证。2.证人证言（1）证人徐某2证言，该款被赵某1取的，用于垫付利息，徐某1可以证明。（2）证人吴某证言，赵某1、余满堂取走，之前余满堂发放。（3）证人赵某1证言，余满堂借用此手续用于完成任务垫利息。（4）证人徐某1证言，熊某1一笔不是贷户取款，在背面注明余满堂还利息，是梁德伟、武华等35笔利息。（5）证人熊某1证言，韩集信用社2012年5月9日熊某1贷款20万元贷款手续，我的签名都不是我签的字，资料里面有我妻子高海霞的身份证复印件，我妻子说她也没有到韩集信用社办理过贷款。2016年或2017年时，这笔贷款的担保人秦朱斌打电话问我有一笔20万元贷款，他是担保人，我就没有办理过贷款。我拉了我的征信后发现我在韩集信用社有一笔20万元的贷款，贷款时间是2012年左右，金额是20万元，期限是5年的。我就向银监会反映这个问题，但是银行贷款的事情一直没有给我处理。（6）证人熊某2证言，我到韩集信用社找韩某1贷款，只提供我侄子熊某1和其妻高海霞、我妻子齐某及秦朱斌的身份证复印件交给韩某1，其它没有啥手续，打算用熊某1名字贷款，熊某1不知情，贷款15万元，韩某1说没有贷成。2017年秦朱斌及熊某1家人说用他们身份证贷款了，才知道熊某1名下20万贷款。（7）证人齐某证言与证人熊某2证言一致。（8）证人韩某2证言，我把熊某2贷款手续交给赵某1，赵某1交给余满堂办理，20万元贷款没有发给熊志立。3.被告人余满堂供述，这笔贷款信贷员一栏是赵某1让我签的名字，我没有调查，熊某1是否是用款人我不知道。（十五）2013年12月28日，被告人余满堂在未对贷款用途和担保人资格严格把关审查的情况下，伙同他人以让王某6帮忙冲账顶任务为由，借用王某6的名义，并找了与王某6互不相识的彭某及其妻子何爱兰作担保人，违法发放贷款50万元，致新蔡农商银行50万元贷款去向不明，贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证贷款手续记载王某6贷款50万，购车，信贷员余满堂。2.证人证言（1）证人王某6证言，付军、余满堂喊我签个借据顶任务，用我名字去冲账回头把借据销毁，担保人彭某夫妻其不认识。2017年信用社催款才知道贷款50万。（2）证人彭某证言，余满堂找其做担保人，我喊着有精神病的妻子一起去的。付军、余满堂都在。3.被告人余满堂供述，经付军主任安排，王某6名下的贷款50万元，让我签的经放员，付军说上级给的任务重，得用此还贷款利息及逾期贷款用。（十六）2014年10月30日，被告人余满堂在其明知马永见系精神病人无完全民事行为能力的情况下，违反国家关于借款主体资格、贷款用途及担保资格的规定，冒用精神病人马永见的名义违规发放贷款30万元，被其冒用马永见签名取走使用。致新蔡农商银行30万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证（1）贷款手续记载马永见购车贷款30万，信贷员余满堂。（2）借款借据及2014年10月30日取款凭条、鉴定意见经鉴定马永见签名系余满堂书写。（3）马永见残疾证记载智力残疾二级，马永见没有完全民事行为能力。2.证人证言（1）证人梁某2证言，贷款有问题贷款是余满堂发放。（2）证人马某4证言，马永见有精神病，不能自理，不可能办理贷款，马永见身份证是到信用社取低保时交给过信用社。（十七）2016年10月27日，被告人余满堂在贷户杨某找其办理贷款手续时，未履行调查程序及未执行调查与审批分离的情况下，与主借人杨某、担保人杨敏拍了合影照，后冒用时任信贷员赵广中的签名违规办理了贷款手续，并在审批栏里签名，将其名下陈清荣10万元贷款换据到杨某名下，致新蔡县农商银行10万元贷款立案前没有收回。上述犯罪事实，有下列证据证实：1.书证（1）杨某贷款手记载贷款换据备案表原借款人陈清荣，更换为杨某，余满堂在负责人栏签字。（2）借款借据、鉴定意见经驻马店市公安局物证鉴定会所鉴定书笔迹鉴定赵广中是余满堂书写。2.证人证言（1）证人刘某2证言，这笔贷款换据是余满堂原来发放的贷款。（2）证人李某2证言，赵广中签名不是其本人，是余满堂之前发放的贷款换到杨某名下，其经手办理的5万元取款手续，应该是余满堂安排取的。（3）证人韩某1证言，杨某的10万元的贷款是2016年10月27日贷的，当时余满堂在韩集当主任，这笔贷款不知道之前有没有换过据，签名栏的信贷员是主经办人是赵广中，但是签名明显不是赵广中的笔迹，赵广中于当年收完麦子就经死了，不可能在上面签字，审批人确定是余满堂本人签的名字，信贷员这一栏的名字赵广中我不确定是不是余满堂替赵广中签的，照相是余满堂和杨某一起照的。（4）证人杨某证言，我没有得到款，我按余满堂要求把自己、姐姐及妻子的身份证、结婚证交给余满堂，一块照了相，余满堂让回家等着。到2018年6月信用社要还款，没有见钱咋还款。我问余满堂，他说这个钱我不用还。3.被告人余满堂供述，这笔款是我审批发放的，原因我也有异议。后来知道杨某没有用钱，我跟他说你没有用不用还。另查明，2019年7月30日9时许，被告人余满堂接通新蔡县公安局办案民警通知其到经侦大队配合调查后，主动到案，未能如实供述自己的罪行。综合证据：一、书证1.户籍证明记载被告人余满堂的年龄、住址等个人基本信息。2.归案证明记载2019年7月30日9时许，新蔡县公安局经侦大队民警通知余满堂到经侦大队配合调查，2019年7月30日11时许，余满堂主动到公安机关接受讯问。3.新蔡农商银行纪检监察部出具的余满堂简历记载了余满堂系中共党员，1991年10月参加工作，2015年2月任韩集信用社客户经理，2015年4月任栎城信用社副主任主持工作，2016年1月任韩集信用社副主任主持工作，2017年2月至同年9月任韩集信用社客户经理，2018年7月至案发前任新蔡农商银余店支行客户经理。4.韩集支行关于李某1等11笔贷款的情况说明记载该11笔贷款经放客户经理余满堂，11笔贷款均已形成不良贷款。5.新蔡县农商银行纪检监察部情况说明记载核查中又发现余满堂在韩集支行涉嫌违法发放及挪用贷款5笔，武某、郭娟娟、刘某1、王某4、马某1五笔贷款均已逾期未归还本息。6.余满堂经放贷款详情表记载余满堂发放的贷款的情况。7.王某6、马永见、王某1、梁某1等人银行交易流水查询情况。二、证人证言1.证人赵某2证言，我今天过来是来反映我们单位的余满堂在任韩集信用社的信贷员的时候发放十几笔贷款，这些贷款的借款人向我们反映他们并没有见到贷款，贷款也不知道弄什么地方了。我反映的有11笔贷款，这些贷款都是余满堂发放的，借款人分别是李某1、王某1、熊某1、王某3、马永见、冷某、葛某、杨某、王某6、马某2和梁某1，这11笔贷款除了杨某的没有逾期，其他的10笔贷款都已经形成不良贷款了。逾期是贷款没有按照合同规定时间偿还本息，不良就是逾期超过三个月形成不良贷款，不良贷款按照我们银行规定就给我们单位造成损失了。之前我来反映过余满堂在韩集信用社工作期间违规发放的11笔贷款，最近我们稽核审计部的工作人员在工作中又审核发现出了5笔余满堂违法发放贷款的手续，我这次反映的是5笔贷款，这些贷款现在都已经逾期形成不良了，借款人分别是武某的一笔20万元贷款，郭娟娟的一笔10万元贷款，刘某1的一笔5万元贷款，王某4的一笔16万元贷款，马某1及其换据之前其儿子马俊超名义下的一笔6万元贷款。其中武某的那笔20万元贷款，我们找武某调查过，武某说他根本就没有找余满堂贷过20万元。郭娟娟的那笔10万元贷款，我们曾经起诉过郭娟娟及其担保人卓会敏，经过笔迹鉴定确认确实不是其二人本人所签，后来法院判决我们农商行败诉。刘某1的那笔5万元贷款，刘某1说余满堂一直给他说贷款没下来，他也一直没拿到贷款。王某4的那笔6万元贷款，王某4的家属曾代替王某4还给余满堂4万元现金，余满堂本人打的还有收条，但是余满堂收了这笔4万元钱也没有还到公家账上而是被他本人自己挪作他用了，现在这笔16万元贷款没有偿还。马某1及其子马俊超名下的贷款系余满堂冒名使用他们的名字货的。2.证人崔某证言，一般信贷员把贷款资料搜集好之后交给会计也就是我，我就审核贷款资料是否齐全，但是我不对材料的真实性负责，信贷流程在信贷系统上层层审批通过后，然后我就通知信贷员贷款下来了，一般都是信贷员过来找我之后，我就把发放贷款通知单交给信贷员，信贷员就可以拿着通知单到柜员那里走贷款发放流程了，也就是发放贷款到客户的存折或者银行卡上。因为当时韩集信用社管理比较混乱，也存在是信贷员拿着客户的身份证直接把贷款取走的这种情况，因为有些贷户大额存取款超过5万的话需要会计审核签字，并且需要本人来或者代取人拿着本人的身份证去取，有些时候就是信贷员道接拿着贷户的存折和身份证在柜台上取款了，至于信贷员有没有把贷款再交给客户我就不清楚了。3.证人牛某证言，我负责的会计工作主要是前台柜员的管理、配合主任工作，审核信贷员发放贷款的资料是否齐，在贷款审批完之后通知柜员发放贷款。发放贷款的正规流程就是信贷员先期把贷款资料搜集好之后交给我，我审核无误之后把资料再交给主任审签后拿到县联社再审批，审批通过之后主任就把全套的签过字的手续交给我，我就把这些手续录入信贷系统，正常情况下应该是由主办放款的信贷员本人（A岗）去录入系统，然后报给日岗信贷员的系统审批，B岗再报给主任，主任再报给联社的系统审批，联社经过一系列审批终结后，前台柜员再走一个贷款发放流程，这笔贷款的钱就直接打到客户的卡上或者存折上了。实际操作当中，韩集信用社管理也比较混乱，有的贷款我会按照职责把关审核，有些贷款在我不知道的情况下主任或者信贷员就把资料搜集整理之后直接就拿县联社报批了，钱一放下来第一时间信贷员本人肯定会知道。三、鉴定意见，驻马店市公安局物证鉴定所（驻）公（物）鉴（文）字[2020]4号鉴定书、检材样本、鉴定资格证。本院认为，被告人余满堂身为金融机构工作人员，单独或伙同他人，违反国家规定，向他人及自己发放贷款，数额巨大，其行为已构成违法发放贷款罪。公诉机关指控罪名成立，本院予以支持。关于公诉机关指控被告人余满堂犯挪用资金罪的罪名，本院认为，被告人余满堂身为金融机构工作人员，擅自冒用他人名义进行贷款或者提高申请贷款人的贷款金额，数额巨大，其行为违反了国家规定发放贷款，符合违法发放贷款罪的构成要件。对此指控罪名，本院予以纠正。被告人及其辩护人认为余满堂不构成挪用资金罪的罪名，本院予以采纳。关于起诉书指控被告人余满堂违规发放贷款，数额巨大，造成特别重大损失的事实，经查，本院认为，造成本案被告人余满堂违规发放贷款，按期不能收回的主要原因，一是由于当时该信用社贷款管理混乱，没有按照国家规定进行发放贷款，没严格履行职责，在有些贷款到期后不能收回，为完成到期贷款的收回任务，又进行重新进行立借据发放贷款，大部分是用于归还单位其他用户贷款到期的本金和利息。如果认定是被告人余满堂违规发放贷款所造成的损失，对其有失公平，且对本案的实际用款人，可通过其他方式进行解决。故对指控“造成特别重大损失”的事实，本院不予支持。关于被告人余满堂辩解其是按手续流程办的，钱没经自己的手，其只是负责办手续。其辩护人辩称11笔挪用款项，余满堂是在信用社领导的安排下挪用偿还了单位其他用户贷款到期的本金及利息的意见。经查，本院认为，被告人余满堂利用担任韩集信用社信贷员、副主任主持工作的便利，不正确履行职责，不按国家规定进行发放贷款，数额巨大的行为已构成违法发放贷款罪。不论是其单位领导安排或该款用于偿还单位其他用户贷款到期的本金及利息，不影响违法发放贷款罪的成立；关于辩护人提出余满堂具有自首情节，涉案金额较小，建议对其判处一年有期徒刑或者适用缓刑的意见。本院认为，一是被告人余满堂虽然主动到案，但未如实供述自己罪行，不符合自首的构成要件；二是被告人余满堂违规发放贷款人民币200余万元，至新蔡县农商银行没有收回。故对此意见，本院不予采纳；关于辩护人辩称的起诉书指控的6笔经济损失136万元证据不足的意见。已经法庭查证属实，本院予以采纳。综合被告人余满堂的犯罪事实、犯罪情节、造成的后果，也要考虑到部分违规贷款是受单位领导安排，用于单位其他用户贷款到期的本息，可对余满堂酌情从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款，第五十二条，第五十三条，最高人民法院《关于适用财产刑若干问题的规定》第二条第一款，第八条之规定，判决如下：被告人余满堂犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年六个月，并处罚金人民币二万元。（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2019年7月30日起至2022年1月29日止；罚金于判决生效后十日内缴纳)。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向河南省驻马店市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。审 判 长  王海涛审 判 员  张建丽人民陪审员  王紧红二〇二〇年十一月十六日书 记 员  孙 浩