福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0723民初1122号 原告：光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社，住所地福建省光泽县镇岭路**。 主要负责人：夏星跃，该鸾凤信用社主任。 委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：揭美玲，福建求拓律师事务所执业律师。 被告：朱光辉，男，1969年12月24日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：李金明，男，1971年9月20日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：熊长春，男，1956年9月10日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社（以下简称鸾凤信用社）与被告朱光辉、李金明、熊长春信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告鸾凤信用社的委托诉讼代理人揭美玲、被告朱光辉到庭参加诉讼，李金明、熊长春经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 鸾凤信用社向本院提出诉讼请求：1.要求朱光辉归还借款本金28594.41元，并支付利息、滞纳金（自2018年5月22日起按普惠金融卡使用须知约定年利率14.4%计算利息、按普惠金融卡领用合约约定的最低还款额未偿还部分的5%计算滞纳金至实际清偿之日止）、年费（按普惠金融卡领用合约约定每年200元）；2.李金明、熊长春对上述债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，鸾凤信用社将第1项诉讼请求变更为：要求朱光辉归还借款本金28592.41元，并支付利息、滞纳金（自2018年5月22日起按普惠金融卡使用须知约定年利率14.4%计算利息、按普惠金融卡领用合约约定的最低还款额未偿还部分的5%计算滞纳金至实际清偿之日止）、年费（按普惠金融卡领用合约约定每年200元）。事实与理由：2016年1月11日，朱光辉向鸾凤信用社申请办理福万通普惠金融卡，双方约定：还款方式为随借随还，期限三年，每年年费200元、利息为年利率14.4%、滞纳金每期为最低还款额未偿还部分的5%。2016年1月15日，李金明、熊长春与鸾凤信用社签订《普惠金融卡担保协议》，李金明、熊长春同意对朱光辉申领普惠金融卡所产生的全部债务承担连带责任保证。经审批，鸾凤信用社于2016年1月19日向朱光辉发放普惠金融卡，朱光辉陆续使用该卡进行透支消费，未按期付息，李金明、熊长春亦未按约履行保证责任，故诉至本院。 朱光辉承认于2016年在鸾凤信用社办理信用额度为30000元的普惠金融卡一张的情况属实，但现资金困难，无力还款。 李金明、熊长春均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年1月11日，朱光辉向鸾凤信用社申办福万通普惠金融卡。2016年1月15日，鸾凤信用社与李金明、熊长春签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定：1.李金明、熊长春自愿为朱光辉向鸾凤信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证；2.担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。 2016年1月19日，鸾凤信用社经审核同意向朱光辉发卡，授信额度30000元，双方签订《普惠金融卡领用合约》，并告知《普惠金融卡章程》规定，朱光辉在《普惠金融卡使用须知》上签名，确认其已了解并知晓该卡相关信息，愿意遵守该卡领用合约的各项规则，具体规则内容如下：1.《普惠金融卡领用合约》约定：（1）福万通普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据朱光辉的透支金额按日计收利息。朱光辉需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若朱光辉在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。（2）福万通普惠金融卡的有效期限3年，过期自动失效，但持卡人使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（3）朱光辉超过到期还款日，未偿还透支款项的，鸾凤信用社有权要求朱光辉全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）等内容。（4）年费200元、500元、1000元、2000元由各行社自行定义，年费逐年收取。2.《普惠金融卡章程》规定：（1）持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（2）持卡人须妥善保管和正常使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。3.《普惠金融卡（金叶通）使用须知》载明：利率调整为每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率（息费12‰／月）。之后，鸾凤信用社向朱光辉发放了普惠金融卡（卡号6228××××9105），授信额度30000元、账单日为每月21日、消费透支按月利率12‰档计即年利率14.4%。朱光辉使用该卡期间陆续透支消费。2018年5月22日起，朱光辉未依约还款，现尚结欠借款本金28592.41元及相应的透支利息、滞纳金等；年费已支付2期，尚欠年费200元。 以上事实，鸾凤信用社提供了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡担保协议、普惠金融卡使用须知、账户余额清单及交易明细等证据予以证实。李金明、熊长春未到庭参加诉讼，也未在举证期限内提供相关证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。上述证据经与原件比对无误，内容真实，来源合法，并与鸾凤信用社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，鸾凤信用社向不特定对象发放普惠金融卡申请表附领用合约、章程、使用须知等，明确载明了申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，鸾凤信用社发放申请表属要约邀请。朱光辉在阅读全部申请材料后向鸾凤信用社发出申办普惠金融卡的要约，鸾凤信用社通过审批并同意向朱光辉发放普惠金融卡的方式进行承诺，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，朱光辉通过普惠金融卡进行透支消费，但未能按约偿还利息，应承担违约责任。因此，对鸾凤信用社要求朱光辉支付结欠借款本金、利息、滞纳金、年费，符合法律规定与合同约定，本院予以支持。 鸾凤信用社与李金明、熊长春签订担保协议，保证合同依法成立并生效。因朱光辉未按约还款，鸾凤信用社要求李金明、熊长春对朱光辉的债务承担连带清偿责任，符合法律规定与合同约定，本院予以支持。 李金明、熊长春经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、朱光辉应于本判决生效后五日内归还光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社借款本金28592.41元，并支付相应利息、滞纳金、年费（按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知约定收费标准支付自2018年5月22日起至还清借款本金之日止的利息、滞纳金及年费200元）； 二、李金明、熊长春对朱光辉履行本判决第一项义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费514.8元，由朱光辉、李金明、熊长春共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  邱枫红 人民陪审员  李旭华 人民陪审员  邱木贵 二〇二〇年十一月三十日 书 记 员  张奕旸 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。