湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初3292号原告：中国银行股份有限公司株洲市黄河北路支行，住所地湖南省株洲市天元区**华尔兹106-110临街门面。负责人：陈征，系该支行行长。委托诉讼代理人:凌果，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限为特别授权，即代为提起诉讼，代为申请执行，代为提出、承认、放弃、变更诉讼请求；代为和解、调解、代为签收法律文书；代为领取案款等。委托诉讼代理人：朱慧阳，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告:潘金旗，男，1968年6月14日出生，汉族，户籍地湖南省株洲县。被告：王忠林，女，1970年5月5日出生，汉族，户籍地湖南省株洲县。原告中国银行股份有限公司株洲市黄河北路支行（以下简称中国银行黄河北路支行）诉被告潘金旗、王忠林金融借款合同纠纷一案。本院于2020年10月13日立案受理，依法适用简易程序于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行黄河北路支行的委托诉讼代理人凌果到庭参加了诉讼。被告潘金旗、王忠林经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行黄河北路支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2、判令被告潘金旗、王忠林偿还原告借款本金235390.83元及利息（含罚息）4403.57元，本息合计239794.4元（利息及罚息暂计算至2020年7月16日，之后的利息及罚息按借款合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿之日止）；3、判令被告潘金旗、王忠林承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费23979元；4、判令原告对被告潘金旗、王忠林向原告提供抵押的位于株洲市天元区××路××号××栋××号房屋（不动产登记证明：湘（2017）株洲市不动产证明第0××9号）在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2015年4月17日签订《个人一手住房贷款合同》。双方约定：原告向被告潘金旗、王忠林发放贷款人民币31万元，借款期限15年。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告潘金旗、王忠林未依约履行按时足额还款义务，截止2020年7月16日，被告潘金旗、王忠林仍拖欠本金6003.49元、利息及罚息4403.57元。《个人一手住房贷款合同》附件一第三条约定：借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，并要求保证人承担保证责任。为确保上述合同的履行，《个人一手住房贷款合同》约定：被告潘金旗、王忠林以其位于株洲市天元区××路××号××栋××号（不动产登记证明：湘（2017）株洲市不动产证明第0××9号）设定抵押，并办理了抵押登记。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告潘金旗辩称：请求法院核查尚欠的借款本息；对于律师费主张过高，请求法院予以核减。被告王忠林未予答辩，亦未向本院提交任何证据。经审理查明：2015年4月17日，原告中国银行黄河北路支行（贷款人）与被告潘金旗签订了一份《个人一手住房贷款合同》，大致内容为：“1、原告向被告潘金旗提供31万元的贷款，用于被告潘金旗购买位于株洲市天元区××路××号××栋××号房产；2、贷款期限为15年，即180个月，自贷款人实际放款日起算；3、利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9167‰；4、还款方式为按月等额本息还款法（每月的10日为还款日）；5、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至借款人清偿本息为止。附件一:《个人一手住房贷款合同通用条款》约定：1、借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）；2、借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。本合同载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据在以及相关法律文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。”原告在合同上加盖公司印章，被告潘金旗在合同上签字捺印，被告王忠林与被告潘金旗亦共同在《贷款声明》及合同附件《抵押物清单》上签名。2015年4月17日，原告依约向被告潘金旗支付了310000元贷款，但被告潘金旗未能按期还款，逾期5期，截止至2020年7月16日，被告潘金旗拖欠原告贷款本金6003.49元、罚息94.79元、利息4236.63元、利息罚息72.15元。未到期本金金额229387.34元。另查明，原告与湖南恒昌律师事务所订立了一份《民事委托代理合同》，委托该所代理本案的诉讼事宜，约定本案律师代理费按诉讼标的的10%计收，原告向湖南恒昌律师事务所支付律师代理费23，979元。又查明：被告潘金旗、王忠林系夫妻关系，亦为株洲市天元区××路××号××栋××号房屋的共同共有人，二被告自愿以上述房屋为案涉贷款提供抵押担保，并于2017年10月13日办理了抵押登记。上述事实，有原告的工商营业执照、被告潘金旗、王忠林的身份信息、结婚证复印件、贷款申请书、贷款声明、贷款申请审批表、《个人一手住房贷款合同》、抵押物清单、借款借据、湘（2017）株洲市不动产证明第0××9号不动产登记证明、个人贷款已还款明细清单、《民事委托代理合同》、收据及原、被告的当庭陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。审理重点为1、原、被告签订的合同是否合法有效？2、原告要求解除合同并提前收贷的主张是否应予以支持？3、被告王忠林在本案中应承担何种民事责任？4、原告对案涉抵押房屋是否享有优先受偿权？具体分析如下：1、关于合同效力的问题。本院认为，原告与被告潘金旗签订的《个人一手住房贷款合同》及被告潘金旗、王忠林为该笔贷款提供的房屋抵押担保，均系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，受法律保护，双方当事人均应按约履行。2、关于原告要求解除合同并提前收贷的主张。本院认为，依据双方合同约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除合同。本案被告潘金旗未能按期偿还贷款，系违约,原告要求解除合同的诉求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。经查明，被告潘金旗尚欠原告贷款本金235，390.83元（含未到期本金229，387.34元）及利息（含罚息）4403.57元（暂计算至2020年7月16日，之后的利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止），故原告要求提前收回贷款本金235，390.83元及利息（含罚息）4403.57元的诉求，符合双方合同约定及相关法律规定，本院予以支持。原告要求被告潘金旗支付其为实现债权而支付的律师代理费亦符合合同约定，但原告主张的律师代理费过高，本院酌情按照湘发改价服（2016）129号文件确定的相关标准，确定被告潘金旗应承担的律师代理费为7194元（239，794.40元×3％），对原告超出本院核定部分的诉讼请求不予支持。3、关于被告王忠林承担何种民事责任的问题。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”被告潘金旗与被告王忠林系夫妻关系，在婚姻关系存续期间，被告潘金旗贷款购买家庭住房系为家庭日常生活需要所负的债务，且被告潘金旗、王忠林在向原告申请贷款时，均向原告出具《贷款声明》，贷款所购房屋也登记在二被告名下，系二被告的夫妻共同共有财产，故案涉债务系夫妻共同债务，二被告应共同清偿并互负连带清偿责任。4、关于原告对案涉抵押房屋主张优先受偿权的问题。本院认为，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及第一百八十七条之规定，二被告自愿以株洲市天元区××路××号××栋××号房屋作抵押，并办理了抵押登记，抵押权有效，故原告要求对二被告提供的抵押财产在债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司株洲市黄河北路支行与被告潘金旗于2015年4月17日签订的《个人一手住房贷款合同》解除；二、被告潘金旗、王忠林于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司株洲市黄河北路支行偿还借款本金235，390.83元，利息及罚息4403.57元（暂算至2020年7月16日止，此后的利息及罚息的计算按合同约定的逾期贷款利率标准计算至实际清偿日止）；三、被告潘金旗、王忠林于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司株洲市黄河北路支行支付实现债权的律师代理费7194元；四、原告中国银行股份有限公司株洲市黄河北路支行对被告潘金旗、王忠林提供的位于株洲市天元区××路××号××栋××号的抵押房产（湘（2017）株洲市不动产权第0048903号），在上述第二、三项债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司株洲市黄河北路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5256元，减半收取2628元，由原告中国银行股份有限公司株洲市黄河北路支行负担158元，由被告潘金旗、王忠林负担2470元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，帐号：8101********，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  唐晋晖二〇二〇年十一月二十日法官助理刘哲林书记员李若男附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。……第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。