文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初565号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：胡俊，男，系湖北祥德律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：胡兴安，男，系湖北祥德律师事务所律师，系特别授权。被告：汪红竹，女，1971年10月1日出生，汉族，户籍登记住址为湖北省阳新县，被告：陈明革，男，1968年10月9日出生，汉族，户籍登记住址同上，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）诉被告汪红竹、陈明革借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年11月30日公开开庭进行了审理，原告中银消费的委托诉讼代理人胡兴安到庭参加诉讼，被告汪红竹、被告陈明革经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令被告汪红竹与陈明革立即向原告中银消费偿还所欠借款本金67102.85元、截至2020年4月28日的利息19646.11元与滞纳费16628.64元，自2020年4月28日起至全部清偿之日止的利息（以本金67102.85元为基数、按年利率24%的标准计算）。2、本案的诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2016年7月29日，中银消费与汪红竹签订了信用贷款额度申请和使用合约，约定中银消费向汪红竹提供20万元家装信用贷款，贷款利率为年利率18.6%，汪红竹每月等额本息方式还款，贷款使用期限自动用或放款之日起36个月。合同签订后，中银消费于2016年7月30日向汪红竹发放贷款20万元，但汪红竹自2018年11月后再未依约还款，至今尚欠本金67102.85元及相关利息。因汪红竹与陈明革系夫妻，依法亦应承担还款责任。被告汪红竹、被告陈明革至今均未向本院提交任何答辩意见。原告中银消费围绕其诉讼请求依法向本院提交了第一组证据：原告营业执照，金融许可证。第二组证据：被告身份证、结婚证复印件。第三组证据：新易贷信用贷款额度申请表、新易贷现金贷款申请表、新易贷信用贷款额度申请和使用公约、新易贷告客户书。第四组证据：详细贷款记录及贷款发放凭证、还款明细。第五组证据：共同还款承诺书。被告汪红竹、被告陈明革至今均未向本院提交任何证据材料。经庭审质证，本院对原告中银消费提交的证据认证如下：中银消费提交的五组证据均与本案事实相关联，证据的形式和来源符合法律规定，证据的内容真实，且被告汪红竹与被告陈明革至今未向本院提交任何足以反驳的相反证据，故本院对原告中银消费提交的五组证据依法均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月28日，汪红竹向中银消费提出借款的申请。2016年7月28日，陈明革向中银消费出具共同还款承诺书称，汪红竹与陈明革系夫妻关系，因汪红竹消费需求向中银消费申请贷款并签署信用贷款额度申请和使用合约，陈明革已了解并知悉上述合约内容，在此承诺同意与汪红竹共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息等费用。2016年7月29日，中银消费与汪红竹签订了合约编号为2016年消借第0728006275号的信用贷款额度申请和使用合约，该借款合同约定，1、汪红竹从中银消费处借款20万元用于家庭装修，贷款使用期限为自实际放款日起36个月；2、贷款执行固定月利率为1.55%；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从汪红竹账户中自动扣收；逾期还款滞纳费按日收取，标准为每日万分之五。3、汪红竹的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式；首次偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。4、如果汪红竹未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银消费有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，中银消费有权要求汪红竹赔偿因其违约给中银消费造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。5、发生争议由合同签订地法院管辖。合同签订地为黄石市团城山桂林南路1号中国银行二楼。借款合同签订后，中银消费按照约定于2016年7月30日向汪红竹发放了贷款20万元。汪红竹于2016年9月1日起偿还借款本金和利息7494.66元，并从2016年10月1日起至2018年10月4日每月偿还借款本金和利息7290.82元，2018年11月1日起未依约还款，2018年11月1日偿还利息22.58元，2018年12月21日偿还滞纳费0.06元。因汪红竹未按合同约定足额履行偿还借款本息的义务，2020年4月28日，中银消费电脑系统显示，汪红竹尚欠中银消费借款本金67101.84元、利息19646.11元、滞纳费16628.64元。本院认为，1、本案系因汪红竹从中银消费处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。2、原、被告双方所签订的信用贷款额度申请和使用合约，即本案借款合同，该借款合同签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的权利义务。3、本案中，中银消费履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，汪红竹应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但汪红竹未依本案借款合同约定履行及时足额还款义务的行为，已构成违约，汪红竹应当承担本案民事责任；同时，汪红竹与陈明革系夫妻关系，本案借款发生时陈明革同时签署共同还款承诺同意与汪红竹共同承担还款义务，故上述债务应当认定为汪红竹与陈明革的夫妻共同债务，陈明革应与汪红竹一起承担共同还款义务。4、关于本案借款本金的数额问题。本案中，中银消费于2016年7月30日向汪红竹出借20万元，但随即扣收3%的贷款动用费6000元，庭审中，中银消费未能对该贷款动用费6000元的用途作出明确合法的解释，而作为借款人的汪红竹实际上并未能足额支配借款合同约定的借款本金，故应当以中银消费向汪红竹实际交付的金额194000元确定为本案的借款本金数额。5、关于本案借款利息及滞纳费的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款规定：借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本案借款合同约定借款利率为月利率1.55%，即年利率18.6%，超过了原告中银消费起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。根据上述法律规定，对原告中银消费主张的超过15.4%部分的利息不予支持，本案借款利息应当按照年利率15.4%的标准计算。借款合同还约定了逾期付款滞纳费即逾期付款利息的标准为日万分之五，即年利率18.25%，在被告汪红竹出现逾期付款时，原告中银消费金融有限公司既收取借款利息，又收取逾期付款利息，且两者相加的年利率超过了15.4%，根据上述法律规定，对于原告中银消费金融有限公司主张的借款利息和逾期付款利息超过15.4%部分的不予支持，应当按照年利率15.4%的标准计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述法律规定，结合被告汪红竹实际还款情况进行计算（详见附表），截至2018年12月31日，被告汪红竹尚欠原告中银消费借款本金57809.94元、尚欠利息2366.63元，后续利息应以尚欠的借款本金金额为基数、按照年利率15.4%的标准、自2019年1月1日起计算至全部借款本息清偿之日止，故本院对原告中银消费该项诉讼请求依法予以部分支持，超出部分应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告汪红竹与被告陈明革于本判决生效之日起五日内向原告中银消费金融有限公司共同偿还借款本金57809.94元、利息2366.63元，并支付自2019年1月1日起至全部借款本息清偿之日止的利息（以尚欠的借款本金金额为基数、按年利率15.4%的标准计算）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2368元、财产保全申请费1035元、公告费560元，共计3963元，由被告汪红竹与被告陈明革共同负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  银东明人民陪审员  舒天星人民陪审员  谈金玉二〇二〇年十一月三十日法官助理陈薇书记员彭雅彬附表：            序号              还款时间              还款数额              还款本金              还款利息              逾期滞纳费              尚欠本金                                                                                                      194000.00                  1              2016-9-1              7494.66              4487.66              3007.00                            189512.34                  2              2016-10-1              7290.82              4353.38              2937.44                            185158.96                  3              2016-11-1              7290.82              4420.86              2869.96                            180738.10                  4              2016-12-1              7290.82              4489.38              2801.44                            176248.72                  5              2017-1-1              7290.82              4558.96              2731.86                            171689.76                  6              2017-2-1              7290.82              4629.63              2661.19                            167060.13                  7              2017-3-1              7290.82              4701.39              2589.43                            162358.74                  8              2017-4-1              7290.82              4774.26              2516.56                            157584.48                  9              2017-5-1              7290.82              4848.26              2442.56                            152736.22                  10              2017-6-1              7290.82              4923.41              2367.41                            147812.81                  11              2017-7-1              7290.82              4999.72              2291.10                            142813.09                  12              2017-8-1              7290.82              5077.22              2213.60                            137735.87                  13              2017-9-1              7290.82              5155.91              2134.91                            132579.96                  14              2017-10-1              7290.82              5235.83              2054.99                            127344.13                  15              2017-11-1              7290.82              5316.99              1973.83                            122027.14                  16              2017-12-1              7290.82              5399.40              1891.42                            116627.74                  17              2018-1-1              7290.82              5483.09              1807.73                            111144.65                  18              2018-2-1              7290.82              5568.08              1722.74                            105576.57                  19              2018-3-1              7290.82              5654.38              1636.44                            99922.19                  20              2018-4-1              7290.82              5742.03              1548.79                            94180.16                  21              2018-5-1              7290.82              5831.03              1459.79                            88349.13                  22              2018-6-1              7290.82              5921.41              1369.41                            82427.72                  23              2018-7-1              7290.82              6013.19              1277.63                            76414.53                  24              2018-8-1              7290.82              6106.39              1184.43                            70308.14                  25              2018-9-1              7290.82              6201.04              1089.78                            64107.10                  26              2018-10-1              7290.82              6297.16              993.66                            57809.94                  27              2018-11-1                                          还22.58      -873.47                                              28              2018-12-1                                          -796.94                                              29              2018-12-31                                          -696.28              0.06                                尚欠的借款本金              尚欠借款期间的利息                  57809.94元              2366.63元