重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0118民初8996号原告：重庆农村商业银行股份有限公司永川支行，住所地重庆市永川区红河中路**，统一社会信用代码915001186761320389。法定代表人：周洪全，行长。委托诉讼代理人：周武，系该行职工（特别授权）。被告：刘继明，男，1972年4月2日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：王运其，女，1968年7月15日出生，汉族，住重庆市永川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行与被告刘继明、王运其金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周武，被告刘继明到庭参加诉讼。被告王运其经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司永川支行向本院提出诉讼请求：1、由被告刘继明返还借款本金112988.19元，并支付截止2019年12月25日的利息、罚息共计3463.36元；2、由被告刘继明、王运其支付从2019年12月26日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以112988.19元为基数，按执行贷款年利率6.525%基础上上浮50%计算，复利以未归还利息为基数，按罚息利率计算）；3、由被告王运其对刘继明所欠原告借款本息等承担连带清偿责任；4、原告对被告刘继明、王运其共有位于重庆市永川区南大街办事处大南村2幢1单元1-3号房屋折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；5、被告刘继明、王运其承担本案受理费。事实和理由：2018年3月26日，原告与刘继明、王运其签订《个人贷款合同》，约定刘继明因装修房屋向原告借款14.6万元，贷款期限自2018年3月27日至2019年11月25日；贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%；借款人未按本合同约定期限归还贷款的，罚息利率为贷款利率上加收50%；以刘继明、王运其共有位于重庆市永川区南大街办事处大南村2幢1单元1-3号房屋一套作抵押，并办理抵押登记，由王运其提供连带责任保证。2018年3月28日，原告向刘继明发放贷款14.6万元。借款到期后，刘继明未按期偿还原告借款本息，截止2019年12月25日，刘继明尚欠原告借款本金112988.19元、利息、罚息共计3463.36元，经原告多次催收未果。刘继明辩称，其向原告借款14.6万元属实，借款后其偿还了原告部分借款本金及利息，具体还款金额记不清了，以原告提供的银行清单为准。现因经济困难，愿与原告协商延期还款。王运其未到庭亦未提供答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年3月26日，原告与刘继明、王运其签订《个人贷款合同》，约定刘继明因装修房屋向原告借款14.6万元，贷款期限自2018年3月27日至2019年3月25日；贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方式为：2018年9月25日返还借款本金2万元，2019年3月25日返还借款本金12.6万元；借款人未按本合同约定期限归还贷款的，罚息利率为贷款利率上加收50%；以刘继明、王运其共有位于重庆市永川区南大街办事处大南村2幢1单元1-3号房屋一套作抵押，并办理抵押登记；由王运其提供连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及相应担保债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等），保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。除此，三方还对其他相关条款进行了约定。原告经办人在贷款人栏内签字，刘继明在借款人栏内签字，刘继明、王运其在抵押人栏内签字，王运其在保证人栏内签字。2018年3月17日，刘继明、王运其将抵押房屋在房屋管理部门办理抵押登记【抵押证号：渝（2018）永川区不动产证明第00*****87号】。次日，刘继明在原告提供的《借款借据》上签字，原告将借款14.6万元支付与刘继明。刘继明借款后偿还了原告部分借款本息。2019年3月25日借款期限届满后，刘继明未按期向原告偿还所欠借款本息,截止2019年12月25日，刘继明尚欠原告借款本金112988.19元、利息、罚息共计3463.36元，经原告多次催收未果。本院认为，原告与刘继明、王运其签订《个人贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，各方均应按照合同的约定履行。原告将借款提供与刘继明，履行了出借义务，刘继明应按合同约定履行还本付息义务，但刘继明未按约定时间偿还原告借款本息，其行为已构成违约，应承担民事责任。原告要求刘继明、返还借款本金112988.19元，并支付截止2019年12月25日的利息、罚息共计3463.36元符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告要求刘继明支付从2019年12月26日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以112988.19元为基数，按贷款年利率6.525%上浮50%计算，复利以未归还利息为基数，按罚息利率计算），因合同约定若借款期间中国人民银行贷款基准利率进行调整，执行利率从次年1月1日进行调整，且2019年8月20日起中国人民银行取消贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LRP）,故本院主张由刘继明支付从2019年12月26日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以112988.19元为基数，复利以未归还的利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LRP）基础上上浮50%再上浮50%计算，期间，若贷款市场报价利率（LRP）发生调整，贷款利率从调整次年1月1日起开始计算），对原告主张超过部分罚息、复利不予支持。因王运其在《个人贷款合同》担保合同上签字，对刘继明向原告的借款本息等承担连带责任保证，且未超过法律规定的保证期间，故王运其应承担本案的连带保证责任，本院对原告要求王运其承担本案连带清偿责任的诉讼请求予以支持。原告要求对刘继明、王运其共有位于重庆市永川区南大街办事处大南村2幢1单元1-3号房屋一套折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权亦符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院对原告此项诉讼请求亦予以支持。综上，原告的诉讼请求部分成立，本院对成立部分予以支持。被告王运其未到庭参加诉讼，应视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告刘继明于本判决生效后五日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行借款本金112988.19元，并支付截止2019年12月25日的利息、罚息共计3463.36元；二、由被告刘继明于本判决生效后五日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行从2019年12月26日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以112988.19元为基数，复利以未归还的利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LRP）基础上上浮50%再上浮50%计算。期间，若贷款市场报价利率（LRP）发生调整，贷款利率从调整次年1月1日起开始计算）；三、由被告王运其对被告刘继明上述第一、二债务承担连带清偿责任；四、若被告刘继明未按期履行支付义务，则以被告刘继明、王运其共有位于重庆市永川区南大街办事处大南村2幢1单元1-3号房屋一套【抵押证号：渝（2018）永川区不动产证明第00*****87号】折价或拍卖、变卖后所得价款由原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行优先受偿；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2802元，减半收取1401元，由被告刘继明、王运其共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  周文新二〇二〇年十一月三十日书记员  蔡佳君