重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0105民初23207号 原告：彭婷，女，1990年3月31日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张明洋，重庆索通律师事务所律师。 被告：王建宁，男，1989年12月4日出生，汉族，住河北省沧州市肃宁县。 原告彭婷与被告王建宁保险合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告彭婷的委托诉讼代理人张明洋到庭参加诉讼，被告王建宁经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告彭婷向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计332755.35元（包括本金324926.75元、利息7176.33元、罚息652.27元）；2.判令被告向原告支付逾期保险费1790.70元；3.判令被告向原告支付理赔款违约金（以代偿金额332755.35元为基数，自2020年3月27日起至付清之日止，按照年利率22.68%计算）；4.判决确认原告就被告提供的抵押物[位于重庆市巴**渝南大道****X-X的房屋]的处分价款享有优先受偿权；5.原告为实现债权所支付的律师费6000元和本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月25日，中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同日，平安保险公司与被告签订《最高额抵押合同》，约定被告以其房屋为平安保险公司因履行债务清偿而产生的债权做担保，并办理了抵押登记。同日被告与长安银行股份有限公司西南灞桥区支行（以下简称长安银行灞桥支行）签订《借款合同》，并针对此笔借款向平安保险公司申请投保，平安保险公司出具了《平安个人借款保证保险保险单》。上述合同签订后，长安银行灞桥支行发放了贷款，但被告没有按照约定履行还款义务，平安保险公司依据保单约定承担了保险责任，于2020年3月27日代被告向银行支付剩余的借款本息（含罚息）公司332755.35元。此后，被告自逾期偿还借款后再未向平安保险公司支付保险费，截至理赔事实发生尚欠逾期保险费1790.70元。上述情形发生后，平安保险公司于2020年7月15日将其取得的上述债权及其附属权益全部转让给重庆上韬房地产顾问有限公司（以下简称重庆上韬公司），后重庆上韬公司将该债权再次转让给原告，上述债权转让行为均对被告进行了债权转让通知，故原告诉至法院，请求依法判决。 被告王建宁未作答辩。 本案查明的事实如下： 一、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20181219010772）主要内容 1.甲方为平安保险公司，乙方为王建宁； 2.协议有效期：2018年12月25日至2027年4月4日； 3.保证保险金额：累计最高不超过1038000元。 二、《最高额抵押合同》（编号为DY20181219010772）的主要约定内容 1.签订时间：2019年1月2日； 2.抵押权人平安保险公司、抵押人王建宁； 3.抵押物：位于重庆市巴**渝南大道****X-X的房屋，产权证号为渝； 4.抵押登记时间：2018年12月29日； 5.抵押担保的主合同：《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20181219010772）； 6.房屋登记信息查询证明：2018年12月29日，重庆市江北不动产登记中心登记信息查询结果显示，该套抵押的房屋已设立过抵押，抵押权人为中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行； 7.不动产权登记证明：2019年1月2日，王建宁所有的位于重庆市巴南区渝南大道X号X幢X-X的房屋办理了抵押登记，权利人为平安保险公司，最高债权数额1038000元。 三、借款合同（DY20181219010772-001）的主要条款和贷款发放情况 1.当事人：借款人王建宁，出借人长安银行灞桥支行； 2.借款金额：475000元；借款合同所附《还款计划表》载明了每期应还的保险费、担保费、服务费、本金、利息的金额； 3.借款期限与还款方式：36个月，等额本息； 4.借款利率：年利率7.6%； 5.借款逾期：借款逾期期间为自逾期发生之日起至清偿日止。逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，对不能按时支付的本金、利息、罚息、复利等，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利，直至清偿完毕之日止； 6.贷款发放情况：贷款人于2019年1月7日放款。 四、《委托担保合同》（编号DY20181219010772-001）的主要内容 1.签订时间：2018年12月25日； 2.甲方（委托人）王建宁，乙方（受托人）平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）； 3.担保比例、月担保费率及违约金费率：1%、0.33%、0.063%/日； 4.委托担保范围：甲方委托乙方为编号为DY20181219010772-001的借款合同项下甲方未能偿还的全部借款本金和利息之和（包括但不限于罚息、复利、违约金等）×担保比例的金额提供保证担保； 5.保证方式：连带责任保证。 五、《担保保证合同》（DY20181219010772-001）的主要内容 1.签订时间：2018年12月25日； 2.甲方（保证人）平安普惠重庆分公司、乙方（出借人）长安银行灞桥支行； 3.担保主合同：乙方与借款人王建宁之间签署的编号为DY20181219010772-001的借款合同及其修订或补充； 4.担保范围：甲方为借款人与乙方签订主合同项下借款人未能偿还的全部借款本金、利息（包括但不限于利息、罚息、复利等）之和的1%提供保证担保； 5.保证方式：连带责任保证。 六、投保单（DY20181219010772-001）的主要约定内容 1.投保时间：2019年12月25日，王建宁在投保单上签名； 2.电子投保单和保险单构成有效的保险合同； 3.投保人王建宁，保险人平安保险公司，被保险人长安银行灞桥支行；绝对免赔比例1%； 4.特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依约向被保险人进行保险理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权及质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 七、保险单（DY20181219010772-001）的主要内容 1.签订时间：2019年12月25日，平安保险公司在保险单上加盖电子签章； 2.投保人王建宁，保险人平安保险公司，被保险人长安银行灞桥支行；保证保险金额502700元；绝对免赔比例1%；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿为止；每月缴纳月保险费金额542.92元；特别约定等其他条款内容与编号为DY20181219010772-001的保险单一致。 八、借款人还款情况及保险人理赔情况 1.借款人还款情况：第一期归还17587.32元，第二期归还17490.84元，第三期归还17495.35元，第四期归还17490.84元，第五期归还17495.34元，第六期归还17504.37元，第七期归还17490.84元，第八期归还17517.86元，第九期归还17567.51元，第十期归还17523.29元，第十一期归还17590.16元； 2.代偿情况：由于王建宁逾期还款超过80天，出借人长安银行灞桥支行向平安保险公司送达《履行保险责任通知书》，确认应还全部理赔贷款为贷款本金324926.75元、利息及罚息7828.60元，合计332755.35元。平安保险公司根据保证保险合同的约定按照承保比例对包括借款及利息在内的剩余欠款发起代偿，于2020年3月27日代偿332755.35元（包括本金324926.75元、利息7176.33元、罚息652.27元），长安银行灞桥支行向平安保险公司出具《保险理赔确认书》证明平安保险公司已履行完全部保险责任。 3.逾期保险费：1790.70元； 九、其他事实 1.王建宁于2018年12月25日签署《电子签名签署确认函》，确认其通过线上方式签署的《借款合同》、《服务委托书》、《委托担保合同》、《借款用途声明》真实有效；同日，王建宁现场签署《投保单等签署确认函》，证明线上投保系其本人操作。 2.2020年7月15日，平安保险公司与重庆上韬公司签订《债权转让协议》，约定将债权人为王建宁、合同编号为DY20181219010772的《借款合同》项下的债权转让给重庆上韬公司，2020年7月31日，重庆上韬公司与彭婷签订《债权转让协议》，约定重庆上韬公司再将该笔债权转让给彭婷，2020年10月14日，彭婷通过中国邮政速递物流向王建宁送达了《债权转让通知书》。 3.重庆上韬公司为实现债权委托重庆索通律师事务所代理诉讼，并支付了律师服务费6000元。 本院认为，王建宁向长安银行灞桥支行贷款475000元，并向平安保险公司投保个人贷款保证保险，平安保险公司同意承保并出具保单，双方之间的保证保险合同关系依法成立，合法有效，各方均应按照合同约定履行义务。王建宁收到长安银行灞桥支行的借款后，未按期足额履行还款义务，构成违约，导致保险事故发生，长安银行灞桥支行有权要求平安保险公司依据保险合同约定进行理赔。平安保险公司在向长安银行灞桥支行支付了保险理赔款后，有权要求王建宁向其归还全部理赔款项并按约支付逾期未付保费。平安保险公司通过签订《债权转让协议》将债权转移给重庆上韬公司，重庆上韬公司又通过签订《债权转让协议》将该笔债权转让给彭婷，彭婷的转让已通过邮寄送达的方式通知了王建宁，而平安保险公司的转让已通过起诉的方式向王建宁进行了告知，故转让有效，彭婷作为受让人依法享有平安保险公司对王建宁的债权。综上，对彭婷要求王建宁支付保险理赔款332755.35元及逾期保费1790.70元的诉讼请求，本院予以支持。关于彭婷请求主张的滞纳金即违约金，因王建宁在平安保险公司为其支付理赔款至今未偿还理赔款和支付未付保费，已构成违约，应按照保险合同约定承担违约责任。双方关于滞纳金的约定系双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的禁止性规定，故合法有效。彭婷要求自2020年3月27日起至王建宁偿清全部款项之日止，以代偿本金332755.35元为基数，按照年利率22.68%计算违约金的诉讼请求符合双方约定和法律规定，故本院予以支持。 《投保单》约定保险人理赔后，有权要求投保人支付理赔及催收产生的费用，因双方未明确约定律师费的承担，故对彭婷主张王建宁承担律服务费6000元的诉讼请求，本院不予支持。 王建宁与平安保险公司签订的《最高额抵押合同》合法有效，并就抵押房屋进行了抵押登记，平安保险公司依法享有抵押权。因本案抵押房屋此前已设立抵押，平安保险公司依法应当按照抵押顺位享有优先受偿权。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条规定“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外”，《债权转让协议》已约定将《最高额抵押合同》项下的担保物权全部权益转移给彭婷，该约定与物权法一致，故彭婷主张对王建宁提供抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十二条、第一百九十五条、第一百九十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告王建宁于本判决生效之日起十日内支付原告彭婷理赔款332755.35元、逾期保费1790.70元，以及违约金（以欠付理赔款332755.35元为基数，自2020年3月27日起至付清之日止，按照年利率22.68%计算，利随本清）； 如被告王建宁未按时履行上述第一条载明的付款义务，则原告彭婷有权就被告王建宁所有的位于重庆市巴南区渝南大道X号X幢X-X的房屋[不动产权证编号：渝（2018）巴南区不动产权第001320064号]折价或对拍卖、变卖所得价款按抵押顺位优先受偿； 驳回原告彭婷的其他诉讼请求。 若义务人未按本本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取3374.50元，由被告王建宁负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉至重庆市第一中级人民法院。 审判员  任中杰 二〇二〇年十一月十六日 书记员  李 泓