甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初6028号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行，统一社会信用代码：91620100670834215G，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路****。负责人：楚华彬，该分行行长。委托诉讼代理人：黄东，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨国平，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。被告：李彦乐，男，汉族，1989年12月28日出生，住甘肃省静宁县。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，统一社会信用代码：916201000606286845住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼。法定代表人：渠晨曦，系该公司经理。委托诉讼代理人：徐晨露，甘肃和乾律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称:邮储银行兰州市分行）与被告李彦乐、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：兰州碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行兰州市分行委托诉讼代理人杨国平、黄东、被告兰州碧桂园公司委托诉讼代理人徐晨露到庭参加了诉讼，被告李彦乐经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告邮储银行兰州市分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告李彦乐返还借款本金381007.43元，支付截止2020年6月9日期间的利息16690.31元、罚息550.81元，及2020年6月10日起至实际清结日期间的利息、罚息、复利。前述款项暂计398248.55元；2、请求人民法院依法确认原告对被告李彦乐所有的位于兰州碧桂园Ｊ82005013幢单元606号不动产拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；3、请求依法判令被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述诉讼请求第1项承担连带清偿责任；4、请求依法判令二被告承担本案全部诉讼费用、保全费用。事实与理由：2018年1月31日，原、被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：×××54，以下简称为“借款及担保合同”），约定：被告李彦乐向原告申请贷款本金人民币390000元整用于购房；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30％（如所购房屋为商业用房，则为50％）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款并承担所产生的利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、保全费、律师费等费用。同时，被告李彦乐自愿以其名下位于兰州碧桂园Ｊ82005013幢单元606号的不动产提供抵押担保，承诺发生抵押条款约定情形时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖或折价，并以所得价款优先受偿。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司自愿为上述借款提供连带保证担保。2018年2月1日，原告按照借款及担保合同的约定向被告指定的账户足额发放贷款。现被告李彦乐并未按约履行还款义务，经原告多次催促无果，被告兰州碧桂园房地产开发有限公司亦不履行保证责任，原告遂诉至本院。被告李彦乐未向本院提交书面答辩意见。被告兰州碧桂园公司辩称，根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，被告对原告承担的是附条件的保证责任。第一：根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4小款明确约定：若出现购房者连续未支付四期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第五期(含第五期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。《按揭业务担保合作协议》同时约定，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的,甲方应在向乙方发出购房者连续未支付四期贷款本息的书面通知之日起的六十天内向有管辖权的人民法院提起诉讼，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。若甲方未在上述期限内起诉的，则乙方对上述期限届满之日后的购房者逾期支付的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任。第二：根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定：在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加）的，以及签订的该格式版本的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。若甲方在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，甲方应提前10天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。第三：根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（二）款明确约定：乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日止。综上，如原告未按期通知，则被告只对前四期本息承担责任。原告邮储银行兰州市分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、《个人购房/购车借款及担保合同》；2、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》；3、《中国邮政储蓄银行放款通知单》；4、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》；5、《会计结算清单》；6、《资产保全系统网页截图》；7、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》8、《贷款履行保证（代偿）责任通知书》。被告兰州碧桂园公司提交了如下证据：《按揭业务担保合作协议》。被告李彦乐未向本院提交证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2018年1月31日，被告李彦乐因购买房屋向原告邮储银行兰州市分行申请贷款，双方签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同主要约定：被告李彦乐向原告邮储银行兰州市分行贷款390000元，担保方式为抵押加保证组合担保，贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,上浮5%执行，实际利率已借据为准；还款方式为按月等额本息还款法；逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约时，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告李彦乐以其名下位于兰州碧桂园J82005013幢单元606号房屋为上述贷款提供抵押担保；被告李彦乐作为借款人、抵押人，在该合同中签字确认。被告兰州碧桂园公司作为保证人在合同中以保证人身份加盖公司印章，对被告李彦乐的上述债务向原告提供连带责任保证，双方对保证范围约定：由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任......同时，对保证期间亦约定：保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年。其中，（三）若发生法律规定或主合同约定的事项，导致主合同债务人被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。2018年2月1日，原告依约向被告李彦乐发放了390000元贷款，通过受托支付方式将上述款项转至被告兰州碧桂园公司账户，执行年利率5.145%，逾期年利率6.6885%。在合同履行过程中，被告李彦乐多次未按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定向原告偿还本息，截止2020年6月9日，被告李彦乐所欠贷款剩余本金381007.43元、利息16690.31元、罚息550.81元。原告起诉后，被告李彦乐于2020年9月24日借款本金3018.36元，利息11189.99元，故原告将其第1项诉讼请求变更为判令被告李彦乐返还借款本金377989.07元，支付截止2020年10月21日期间的利息12583.04元、罚息309.87元，及2020年10月22日起至实际清结日期间的利息、罚息、复利。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告李彦乐未按合同约定足额偿还原告本息，该行为已构成违约，故对原告要求被告偿还所有借款本息的诉请本院予以支持。关于原告要求以拍卖、变卖被告名下位于兰州碧桂园J82005013幢单元606号房屋所得价款优先受偿的诉请，原告虽对涉案房屋在合同中作了抵押方式的担保约定，但根据《中华人民共和国物权法》等相关法律规定，当事人以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。未经抵押登记的，不发生物权效力。本案中，案涉房屋未办理抵押登记手续，原告对涉案房屋并不享有抵押权，因此原告的该项诉讼请求，没有法律依据，本院不予支持。本案中，原告与被告兰州碧桂园公司在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定由被告兰州碧桂园公司为上述债务承担连带责任保证，被告兰州碧桂园公司作为承担连带责任保证的保证人，在被告李彦乐不履行还款义务时，应承担连带责任保证。被告兰州碧桂园公司虽在与原告签订的《按揭业务担保合作协议》中约定原告要求被告承担担保责任，其应当履行告知义务，但该约定不能对抗签订在后的、针对具体案件所签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中关于被告兰州碧桂园公司应承担担保责任的有关约定，为此被告兰州碧桂园公司应承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告李彦乐本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行借款本金377989.07元，截止2020年10月21日期间的利息12583.04元、罚息309.87元，自2020年10月22日至实际清偿之日的利息，以本金377989.07元为基数，按年利率6.6885%计算；二、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告兰州碧桂园房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告李彦乐追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍向原告支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3637元，保全费2511元，由被告李彦乐、兰州碧桂园房地产开发有限公司负担。于本判决生效之日起十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  丁振红二〇二〇年十一月二十四日书记员  张闻星