湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初3878号原告：中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行，住所地湖南省株洲市天元区天台路**。负责人：唐雅武，系该支行行长。委托诉讼代理人:胡淳乾，男，1967年11月23日出生，汉族，系公司员工。户籍地湖南省株洲市芦淞区。委托代理权限为特别授权，即代为提起诉讼，代为申请执行；代为提出、承认、放弃、变更诉讼请求；代为和解、调解；代为签收法律文书等。委托诉讼代理人：凌果，湖南恒昌律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告:郭强，女，1973年6月9日出生，汉族，户籍地湖南省株洲市芦淞区。被告：郭俊永，男，1975年9月2日出生，汉族，户籍地湖南省株洲县。原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行（以下称工商银行高新支行）诉被告郭强、郭俊永金融借款合同纠纷一案。本院于2020年11月11日立案受理，依法适用简易程序于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行高新支行的委托诉讼代理人凌果，被告郭强、郭俊永到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行高新支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭强、郭俊永偿还原告借款本金83820.27及利息（含罚息）28107.15元，本息（含罚息）合计111927.42元（利息及罚息暂计算至2020年7月21日，之后的利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿之日止）；2、判令被告郭强、郭俊永承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费8954元；3、判令原告对被告郭强向原告提供抵押的位于株洲市芦淞区××路××号××号房产（房屋所有权证号：××；房屋他项权证号：株房他证他字第1××**）在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告郭强于2013年8月22日签订《个人借款／担保合同》，约定：原告向被告郭强、郭俊永发放贷款人民币25万元，借款期限5年。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告郭强、郭俊永未依约履行还款义务，截至2020年7月21日止，被告仍拖欠本金83820.27、利息28107.15元。借款合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布借款合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。为确保上述合同履行，合同约定被告郭强以其位于株洲市芦淞区××路××号××号房产（房屋所有权证号：××；房屋他项权证号：株房他证他字第1××**）为上述借款设定抵押，并办理了抵押登记。综上，为维护其合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告郭强辩称：该笔贷款是被告郭强姐姐带着被告郭强去银行操作的，被告郭强姐姐与银行谈好之后，被告郭强才在合同上签的字，我认为银行贷款审批流程不合规，因被告郭强没有偿还能力，不具备申请贷款的条件；同时，涉案贷款并没有汇入被告郭强的账户，被告郭强没有使用这笔贷款；被告目前没有清偿债务的能力，被告郭强认为原告主张的律师费、利息太高，请求法院予以核减。被告郭俊永辩称：被告郭强所述属实，与被告郭强答辩意见一致。经审理查明：2013年8月22日，原告工商银行高新支行（贷款人）与被告郭强、郭俊永签订了一份《个人借款／担保合同》，大致内容为：“1、原告向被告郭强提供25万元的贷款，用于房屋装修；2、贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮30%确定；4、借款人授权贷款人将贷款一次性划入该工行账户（户名：孙衡光，账号×××18），贷款利息自实际放款日起计算；5、还款方式为按月等额本息还款法，还款工行账户（户名：郭强，账号6212********）；5、若借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按基准利率上浮30%的水平上加收50%确定。合同第二部分通用条款约定：1、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；2、本合同涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；3、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”原告在合同上加盖公司印章，被告郭强在合同上签字捺印，被告郭俊永在合同共同借款人处签字捺印。2013年9月13日，原告依约向被告郭强指定的收款账户支付了250000元贷款。2018年9月12日，合同到期，被告郭强、郭俊永未能按期全部偿还，截止至2020年7月21日，被告郭强、郭俊永拖欠原告贷款本金83820.27元、积欠利息28107.15元。另查明，原告与湖南恒昌律师事务所订立了一份《民事委托代理合同》，委托该所代理本案的诉讼事宜，约定本案代理实行全风险代理，按收回金额的8%计收，原告向湖南恒昌律师事务所支付律师代理费8954元。又查明：被告郭强、郭俊永系夫妻关系。被告郭强为株洲市芦淞区××路××号××号房屋的所有权人，被告郭强自愿以上述房屋为案涉贷款提供抵押担保，并于2013年8月22日办理了抵押登记（登记证明号：株房他证他字第1××2号）。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。诉讼过程中，被告郭强、郭俊永自愿放弃答辩期及举证期。上述事实，有原告的工商营业执照、被告郭强、郭俊永的身份信息、结婚证复印件、《个人借款/担保合同》、个人贷款借款凭证、株房他证他字第10006049**房屋他项权证、还款明细清单、《民事委托代理合同》、收据及原、被告的当庭陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为1、原、被告签订的合同是否合法有效？2、两被告应否承担本案借款本息及其他损失的清偿责任？3、原告对案涉抵押房屋是否享有优先受偿权？具体分析如下：1、关于合同效力的问题。本院认为，原告与被告郭强签订的《个人借款/担保合同》及被告郭强为该笔贷款提供的房屋抵押担保，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，受法律保护，双方当事人均按约享受权利并履行义务。庭审中，两被告提出签约时不清楚合同内容，非其真实意思表示。本院认为，两被告作为具有独立的民事行为能力人，在签订协议时应持审慎态度，对协议内容、权利、义务及相应的法律责任等做充分了解。在合同签订后，就应当秉持诚实、守信的“契约精神”履行合同。两被告在案涉借款合同上签名，并明确约定借款人向其指定的收款账户、收款人付款，被告郭强还以其名下房屋为该借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现两被告又辩解不清楚合同内容，非真实意思表示，既无事实依据，又不符合常理，本院不予采信。2、关于两被告应否承担本案借款本息及其他损失清偿责任的问题。本院认为，被告郭强、郭俊永系夫妻关系，且以家庭消费为由申请贷款，现逾期还款，系违约，两被告应对债务承担共同清偿责任。两被告至今尚欠原告贷款本金83,820.27元，理应按合同约定的利率标准向原告支付利息、罚息，截至到2020年7月21日的利息（含罚息）为28，107.15元，之后的利息及罚息亦应按合同约定计算至实际清偿日止，故原告要求被告郭强、郭俊永偿还贷款本金83,820.27元及利息（含罚息）的诉求，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。因两被告逾期还款，原告为实现债权而委托律师处理相关事宜，由此产生了律师代理费，依照合同约定，该费用应由借款人承担，但原告主张的律师代理费过高，本院酌情按照湘发改价服（2016）129号文件确定的相关标准，确定两被告应承担的律师代理费为3358元（111,927.42元×3％），对原告超出本院核定部分的诉讼请求不予支持。3、关于原告对案涉抵押房屋主张优先受偿权的问题。本院认为，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及第一百八十七条之规定，被告郭强自愿以株洲市芦淞区××路××号××号房屋作抵押，并办理了抵押登记，抵押权有效，故原告要求对被告郭强提供的抵押财产在债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告郭强、郭俊永于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行偿还借款本金83,820.27元及利息、罚息28，107.15元（暂算至2020年7月21日止，之后的利息及罚息以未付本金为基数，按合同约定的逾期贷款利率标准,计算自2020年7月22日起至债务实际清偿日止）；二、被告郭强、郭俊永于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行支付实现债权的律师代理费3358元；三、原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行对被告郭强提供的位于株洲市芦淞区××路××号××号的抵押房产（房屋所有权证号：××），在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2718元，减半收取1359元，由原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行负担63元，由被告郭强、郭俊永负担1296元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101********，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  唐晋晖二〇二〇年十一月二十三日法官助理刘哲林书记员李若男附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。……第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。