辽阳市白塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1002民初2353号原告：石兴珍，女，1938年1月18日出生，汉族，住辽阳县。原告：宋伟，女，1956年2月21日出生，汉族，住辽阳县。原告：王治穷，男，1983年9月2日出生，汉族，住辽阳县。原告：王丹，女，1980年11月27日出生，汉族，住辽阳县。4原告共同委托代理人：张文斌，辽阳市白塔区武圣法律服务所法律工作者。被告：新华人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司，住所地：辽阳市白塔区东兴路新华社区**。负责人：刘晓宁，系公司总经理。委托代理人：刘悦，保险公司员工。委托代理人：汪玉，上海汉盛（沈阳）律师事务所律师。原告石兴珍、宋伟、王治穷、王丹与被告新华人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司保险合同纠纷一案，于2020年7月21日向本院提起诉讼。本案受理后，依法由审判员陈月独任审判，于2020年9月15日公开开庭审理了本案，原告石兴珍、宋伟、王治穷、王丹共同委托代理人张文斌、被告新华人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司委托代理人刘悦、汪玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石兴珍、宋伟、王治穷、王丹诉称，2019年11月15日，投保人王政义以本人为被保险人，向新华人寿保险股份有限公司投保了“祥瑞A款意外伤害保险-意外伤害身故保险金（保险金额20万元）……”等险种，保险合同号：66210138778820。确定意外伤害身故保险受益人为法定继承人；保险期间：2019年11月18日零时起至2020年11月17日二十四时止保险期间一年。投保人于合同成立日期2019年11月15日一次交清保险费人民币198.00元。2020年3月2日，投保人王政义以本人为被保险人，向新华人寿保险股份有限公司投保了“新安保保障计划-意外伤害身故保险金（保险金额0.5万元）……”等险种，保险合同号：66210141863177。确定意外伤害身故保险受益人为法定继承人；保险期间：2020年3月3日零时起至2020年5月31日二十四时止保险期间90天。被保险人王政义于保险合同期间，在2020年4月11日中午12时许，被保险人王政义在家中吃饭时噎着意外死亡。经辽阳县下八会镇卫生院长沟村卫生所出具的《居民死亡医学证明（推断）书》确定死亡原因：“吃饭时噎着意外死亡”。经辽阳县公安局八会派出所作出的《死亡人员户口注销证明》确定死亡原因“死亡注销吃饭噎着意外死亡。”投保人的继承人石兴珍、王丹、宋伟、王治穷等四人于意外发生后及时向被告提出索赔申请，但被告接到投保人申请后，于2020年6月12日作出理赔案号：90017271728《理赔决定通知书》，以“故意或重大过失未及时通知致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，不属于保险责任范围予以拒付”为由作出“不予给付身故保险金”的理赔结论。综上所述，原告为维护合法权益，诉至贵院，请求法院支持原告的诉讼请求，依法判决被告向原告赔付因被保险人王政义意外死亡所产生的意外伤害身故保险金205000.00元；诉讼费由被告承担。被告新华人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司辩称，一、王政义于2019年11月18日为自己投保祥瑞A款意外伤害保险，保险合同单号66210138778820，保险期间一年意外伤害身故保险金为20万元。2020年3月3日，王政义在新华保险免费领取新安保合同编号66210141863177，保险期间90天意外伤害身故保险金5000.00元。本保险计划是用祥瑞款意外伤害保险条款，2020年4月14日保险人接到报案，保险受益人表示被保险人出险时并没有到医疗机构救治，保险受益人也未向公安机关报警。二，保险受益人向保险公司报案时，投保人已经土葬，导致保险人无法进一步查明保险事故的性质和原因，未及时通知导致无法确认保险事故的性质和原因的，依照保险法第21条规定及保险条款第五条的约定，保险公司对无法确认的部分不承担给付保险金的责任。经被告方,查勘人员向村医刘素芬核实，被保险人系在家中死亡，未前往医疗机构就诊，辽阳县下达河村卫生院长沟村卫生所2020年4月13日出具的居民死亡医学证明推断书是刘素芬医师对被保险人死亡原因的推断，并且该证明书上已经注明死于非救治机构，医师及民警签字、医疗卫生机构及派出所盖章有效。该证明推断书不能证明被保险人是因意外伤害身故的。经被告方查勘人员向八会派出所民警、村委会工作人员核实，辽阳县公安局八会派出所2020年4月30日出具的死亡人员户口注销证明及辽阳县八会镇常沟村民委员会2020年4月29日出具的介绍信都是在事后根据保险受益人口述情况作出的。户口注销证明、介绍信都不能直接证明保险事故性质和原因。三、依据保险法解释三第25条的规定，被保险人的损失系由承保事故或非承保事故免责事由造成，难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。因此，在被保险人死亡原因无法确定的情况下，应由人民法院来确定相应比例。四依据保险法第五条的规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，保险受益人在保险事故发生后应当及时通知保险人，并留存好被保险人的遗体以便调查核实保险事故性质和原因。在本案中，保险受益人未及时通知保险人将被保险人匆忙下葬，造成鉴定不能是导致保险事故性质和原因无法查清的真正原因。五，原告王丹系被告公司业务员，对涉案保险合同及保险理赔流程都十分熟悉，不可能不知道保险相关规定，且本案保险单的业务员牛福伟系王丹的配偶，同样知晓出险后及时通知保险人的必要性。保险公司在接到保险受益人通知后立刻进行了调查核实，但被保险人已下葬，其他证明材料又无法直接证明被保险人的死亡原因。被告及时查看，对无法查明被保险人的死亡原因上没有过错。证明被保险人死亡原因系意外伤害，是原告应当承担的举证责任，原告应当承担举证不利的法律后果，而保险公司对无法确认死亡原因的部分不承担给付保险金的责任。综上，请求人民法院驳回原告的诉讼请求。本院经审理查明，2019年11月15日，投保人王政义在被告处投保祥瑞A款意外伤害保险，投保人及被保险人为王政义，受益人为被保险人的法定继承人，保险金额20万元，保险期间为2019年11月18日零时起至2020年11月17日二十四时止。2020年3月2日，王政义在被告处投保新安保保障计划，保险期间至2020年5月31日，意外伤害身故保险金0.5万元。2020年4月11日，王政义在家中死亡。2020年4月13日，辽阳县下八会镇卫生院长沟村卫生所出具的《居民死亡医学证明（推断）书》，死亡原因吃饭时噎着意外死亡。经辽阳县公安局八会派出所作出的《死亡人员户口注销证明》死亡原因“死亡注销吃饭噎着意外死亡”。原告于2020年4月14日向被告提出索赔申请，2020年6月12日，被告作出理赔决定通知书，认为不在保险责任范围内，不予给付身故保险金。另查，被告提供的录音资料中村医陈述是根据王政义家属描述记载的死亡原因。又查，原告石兴珍、宋伟、王治穷、王丹为王政义法定继承人。本院所确认的上述事实有理赔决定通知书、保险单2份、居民死亡医学证明（推断）书、死亡人员户口注销证明、录音资料及双方当事人的陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证和本院审查，可以采信。本院认为，王政义在被告新华人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司处投保意外伤害险，是双方真实意思表示，符合法律规定，应为有效。双方均应按照保险合同约定履行各自的义务，王政义依约缴纳了保险费，被告应当承担保险责任。本案中，王政义在保险期限内在家中死亡，关于死亡原因，虽然原告提供了居民死亡医学证明书，但被告提供的录音资料能够证明村医出具的死亡证明书是依据家属描述记载的，现王政义已经土葬，死亡原因无法查明。故本案不能排除王政义死亡系意外伤害所致，也不能排除非意外伤害的其他原因导致。关于被告是否应当赔付及赔付金额一节，被告提供的录音中陈述王政义平日身体良好，没有重大疾病，被告亦未提供证据证明王政义非意外死亡，故按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条规定，原告请求被告给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。原告在王政义土葬后向被告报险，对于未查明死亡原因存在过错，故本院酌定被告按照50％比例赔付保险金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司赔偿原告石兴珍、宋伟、王治穷、王丹保险金102500.00元。上述款项于本判决生效后十日内执行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2188.00元（已减半收取），由被告新华人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司承担1094.00元，由原告石兴珍、宋伟、王治穷、王丹承担1094.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员 陈 月二〇二〇年十一月二十日书记员 霍冬雪附录《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。