四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0113民初2383号 原告：成都农村商业银行股份有限公司青白江大同支行，营业场所：四川省成都市青白江区华金大道三段159号。 负责人：黄健，主任。 委托诉讼代理人：孙茵子，女，公司员工。 被告：王奎，男，1971年12月23日出生，汉族，住成都市青白江区。 被告：赵发祥，男，1964年10月12日出生，汉族，住成都市青白江区。 原告成都农村商业银行股份有限公司青白江大同支行（以下简称农商银行大同支行）与被告王奎、赵发祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案依法适用简易程序。因被告赵发祥下落不明，本院于2020年9月4日裁定本案转为普通程序审理。本案公开开庭进行了审理，农商银行大同支行的委托诉讼代理人孙茵子，被告王奎到庭参加了诉讼，被告赵发祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行大同支行向本院提出诉讼请求：1、判令王奎立即偿还农商银行大同支行借款本金21,165.47元；2、判令王奎立即偿还农商银行大同支行截止全部本息还清之日的利息、罚息、复利（从2017年2月16日起至2020年9月3日止所欠利息3.05元、罚息4,786.95元、复利326.17元，合计5,116.18元。从2020年9月4日起至全部本息付清之日止，以未结清借款本金为基数，按年利率6.525%计付罚息，从2020年9月4日起至全部利息（含罚息）付清之日止，以未按期支付的利息（含罚息）为基数，按年利率6.525%计付复利；3、判令王奎向农商银行大同支行支付违约金2,417.9元；4、判令赵发祥对上述1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；5、本案案件受理费、财产保全费、公告费等实现债权的费用全部由由王奎、赵发祥共同承担。事实与理由：2017年2月10日，王奎向农商银行大同支行申请借款50,000元。同年2月13日，赵发祥签订保证承诺书，为王奎申请的借款提供连带责任保证。2017年2月15日，农商银行大同支行与王奎签订《个人贷款授信合同》，王奎向农商银行大同支行借款50,000元，授信额度有效期自2017年2月14日至2018年2月13日。2017年2月16日，农商银行大同支行与王奎签订《借款凭证》，农商银行大同支行将借款50,000元发放到王奎指定账户。自2018年2月15日借款到期后，王奎未按约还款，截止2020年7月9日止，王奎仅归还本金25,821.04元、利息3,608.1元。农商银行大同支行多次催收无果，遂起诉。 王奎辩称，农商银行大同支行所述均属实，王奎认可尚欠农商银行大同支行借款本金21,165.47元，对农商银行大同支行起诉的事实与理由、诉讼请求均无异议。 赵发祥在举证期限内未向本院提交证据，也未提交书面答辩意见。 本院认定事实如下：2017年2月15日，王奎（甲方）与农商银行大同支行（乙方）签订《个人贷款授信合同》，合同约定：乙方给甲方的授信额度为50,000元，期限自2017年2月14日至2018年2月13日，贷款利率为固定利率4.35%，在借款期限内该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%即6.525%，贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放，贷款自即日起按日计息，日利率=年利率/360；实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息；按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息，乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利；还款方式为到期一次还本付息。存在以下三项中任一项的，即构成贷款逾期，…（三）贷款到期，甲方未清偿贷款本息，贷款逾期，乙方有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息，贷款逾期后，甲方必须尽快归还所欠款项，并同时向乙方支付逾期罚息，否则乙方有权持续计息并按罚息利率计收复利；第十条约定违约责任及发生危及乙方债权情形的救济措施…二、甲方违约情形（八）甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务，（九）甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务，三、可能危及乙方债权的情形（均视为违约）…（十）乙方认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形；四、乙方救济措施，出现本条第二款或第三款约定的任一项中的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利，…（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金，其中，出现第三款中第（一）项情形的，违约金为5%，出现第三款中第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%，（六）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利；第十一条其他条款，乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。 2017年2月13日，赵发祥向农商银行大同支行出具《保证承诺书》，对王奎的以上借款提供连带责任保证。 2017年2月16日，农商银行大同支行向王奎发放贷款50,000元，《个人借款凭证》载明：借款起止日自2017年2月14日至2018年2月13日。执行利率为固定年利率4.35%。截至农商银行大同支行起诉之日（2020年7月28日），王奎尚欠农商银行大同支行借款本金22,670.47元。王奎于2020年9月3日归还借款1,505元后，截至目前，王奎尚欠农商银行大同支行借款本金21,165.47元、利息3.05元、罚息4,786.95元、复利326.17元。 上述事实，有农商银行大同支行营业执照、当事人身份信息、《个人贷款授信合同》、《个人借款凭证》、《保证承诺书》、还款记录、利息计算表及当事人的陈述等证据予以证实。 本院认为，农商银行大同支行与王奎签订的《个人贷款授信合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应共同遵守。农商银行大同支行依约发放贷款后，王奎未按约定足额偿还借款本息，故农商银行大同支行诉请王奎归还借款本金并按照合同约定支付利息、罚息、复利，本院予以支持。王奎应向农商银行大同支行归还借款本金21,165.47元及利息、罚息、复利（截止2020年9月3日的利息、罚息、复利共计5,116.17元；从2020年9月4日至全部本息还清之日，以尚欠借款本金21,165.47元为基数，按年利率6.525%计付罚息，对未按期支付的利息3.05元，按年利率6.525%计付复利）。农商银行大同支行诉请王奎支付罚息复利因无合同约定及法律规定，不予支持。案涉《个人贷款授信合同》第十条第四款第三项对违约金进行了明确约定，即按未清偿本金的10%计算，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”以及最高人民法院印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“对于金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，违约金本身具有补偿和惩罚的双重性质，违约金数额除按照双方的约定外，还应当以实际损失为基础，兼顾公平、诚信的原则予以确定。本案中，根据《个人贷款授信合同》第十条第四款第三项的约定，王奎应按未清偿借款本金24,178.96元（截止起诉之日）的10%向农商银行大同支行支付违约金即2,417.9元，同时，农商银行大同支行主张的利息、罚息、复利及违约金总计并未超过年利率24%，故对农商银行大同支行诉请的违约金2,417.9元予以支持。赵发祥对王奎的借款提供了连带保证担保，但没有约定担保期限，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”，则赵发祥的保证期间为2018年2月15至2018年8月15日。农商银行大同支行未能举证证明在保证期间内要求赵发祥承担保证责任，故赵发祥的保证责任免除。 赵发祥经本院传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、质证、举证和辩论的权利，应当承担消极应诉的不利后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王奎于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司青白江大同支行偿还借款本金21,165.47元及利息、罚息、复利（截至2020年9月3日利息为3.05元、罚息为4,786.95元、复利为326.17元；自2020年9月4日至全部本息还清之日，罚息以尚欠借款本金21,165.47元为基数按年利率6.525%计算，对未按期支付的利息3.05元的复利按年利率6.525%计算）； 二、被告王奎于本判决生效之日起十日内向原告农商银行大同支行成都农村商业银行股份有限公司青白江大同支行支付违约金2,417.9元； 三、驳回原告农商银行大同支行成都农村商业银行股份有限公司青白江大同支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费586元，由被告王奎负担。 如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘春晓 二〇二〇年十一月二十三日 书记员  庄文静