贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔01民终8501号上诉人(原审原告):中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行，住所地贵州省贵阳市南明区西湖路**。负责人:黄辉，该支行行长。委托诉讼代理人:李仕能，该支行员工。被上诉人（原审被告）:田稼,女,1963年8月31日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。上诉人中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行因与被上诉人田稼信用卡纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院作出的(2020)黔0103民初4710号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法适用普通程序独任审理，本案现已审理终结。上诉人中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行上诉请求：一、撤销(2020)黔0103民初4710号民事判决，依法改判支持上诉人的诉讼请求，判令被上诉人田稼偿还信用卡欠款本息合计228506.05元(截至2020年3月30日)，其中信用卡欠款本金198973.89元、利息(含额度内分期)15309.1元、违约金7565.25元、消费手续费6657.81元。二、判令被上诉人承担本案的一审、二审诉讼费用。事实和理由：被上诉人于2011年11月25日与上诉人签署了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》,用于申领个人信用卡，经审批发卡后被上诉人持卡透支消费，2019年9月17日开始产生逾期，截至2020年3月20日，欠款本息合计228506.05元(截至2020年3月30日)，其中信用卡欠款本金198973.89元、利息(含额度内分期)15309.1元、违约金7565.25元、消费手续费6657.81元。经多次催收无果，上诉人农行贵阳甲秀支行向贵阳市云岩区人民法院提起诉讼，经开庭审理，一审法院于2020年7月9日作出(2020)黔0103民初4710号民事判决，判决未支持上诉人主张的逾期还款违约金7565.25元、消费手续费6657.81元。上诉人不符，提出上诉，理由如下:一审认定事实不清，作出错误判决，依法应予撤销。一、上诉人与被上诉人签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》中规定:“未能按期偿还最低还款额(在对账单上列明)的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”。中国农业银行股份有限公司信用卡中心于二零一六年九月二十九日发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》中规定:“调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡造约金’。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，收费标准为最低还款额未还部分的5%。”一审法院认定《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》中未约定违约金及其计收标准，属认定事实错误。二、《中国农业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则》与《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》中对分期还款违约金费率、计算方式均有详细说明;同时，《中国农业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则》与《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》同时规定:中国农业银行信用卡个人卡持卡人向我行申请办理账单/现金分期业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则。被上诉人多次申请分期付款业务，应遵守《中国农业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则》与《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》，缴纳分期付款手续费。上诉人主张的分期还款手续费有规可循，依法应予以支持。根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第三条的规定:发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付数手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持。恳请二审法院查明本案事实后依法改判，维护上诉人的合法权益，保障国有资金安全。被上诉人田稼辩称，本人在中国农业银行甲秀分行办理的信用卡，正常使用未存在过逾期情况。因于2019年8月在没有收到任何通知信息的情况下，其使用的信用卡被中国农业银行甲秀分行降额，导致2019年9月逾期。本人对主张的中国农业银行甲秀支行部分诉讼请求表示无异议，但自己目前没有偿还能力一次性偿还信用卡欠款金额。希望中国农业银行甲秀支行愿意接受调解，本人愿意主动拿出还款协议（还款协议附还款计划书）。中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行向一审法院起诉请求：一、判令被告田稼偿还原告欠款228506.05元，其中信用卡欠款本金198973.89元、利息（含额度内分期）15309.1元、违约金7565.25元、消费手续费6657.81元，前述利息、违约金、消费手续费暂算至2020年3月30日，剩余利息、违约金、消费手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定标准计算至本息清偿完毕之日止；二、被告田稼承担本案诉讼费用、财产保全费及原告为实现债权而支付的相关费用（包括但不限于律师费、鉴定费等）。一审法院认定事实：经审核，农行甲秀支行同意为田稼办理并发放贷记卡。田稼持有该贷记卡进行透支消费并陆续还款，但之后未能正常清偿透支本金及相应费用。截止2020年3月30日，农行甲秀支行主张田稼尚欠透支本金198973.89元、利息15309.1元、违约金7565.25元、消费手续费6657.81元。经本院核实，涉案贷记卡项下债务于每月的17日结算并统计利息，于每月13日结算并统计违约金，其中消费手续费实为账单分期手续费和消费分期手续费。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、信用卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、账户欠款信息等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。被告田稼持卡消费，应对涉案贷记卡项下债务进行清偿。因被告田稼未能在免息还款期内清偿透支款项及相应费用，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。故原告农行甲秀支行有权要求被告田稼立即偿还透支本金，并按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定支付透支利息和相应费用。一审法院认为：涉案贷记卡章程和合约均未约定分期还款手续费、违约金及其计收标准，原告农行甲秀支行未对分期手续费及其计收标准进行举证，也没有提交证据证实双方对违约金及其计收标准进行约定，应承担举证不能的不利后果。因此，对原告农行甲秀支行主张违约金7565.25元、消费手续费6657.81元的诉请，本院不予支持。故对原告农行甲秀支行要求被告田稼偿还贷记卡透支本金及费用的诉请，本院在本金198973.89元、利息15309.1元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。2020年3月30日之后的利息以未还本金198973.89元为基数按日利率万分之五计算至本金付清之日止。其他没有发生的费用，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告田稼于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行贷记卡透支本金人民币198973.89元、利息人民币15309.1元，本金和利息均暂计算至2020年3月30日，之后的利息以实际欠付本金为基数按日利率万分之五计算至本金付清之日止；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4726元，减半收取2363元，由原告中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行负担147元，由被告田稼负担2216元。本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》对利息、违约金、服务费有约定，田稼应当依照约定履行义务。截至2020年3月30日，田稼应偿还中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行欠款228506.05元，其中信用卡欠款本金198973.89元、利息（含额度内分期）15309.1元、违约金7565.25元、消费手续费6657.81元。2020年3月31日以后的利息、违约金、消费手续费按照合同约定计算，但总额不得超过，按年利率24%的标准，计算至本金付清之日止的总金额。综上所述，上诉人上诉请求成立，本院予以支持。一审法院判决认定事实不清，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项规定，判决如下：一、撤销贵州省贵阳市云岩区人民法院（2020）黔0103民初4710号民事判决第二项；二、变更贵州省贵阳市云岩区人民法院（2020）黔0103民初4710号民事判决第一项为：田稼于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行贷记卡欠款合计228506.05元。2020年3月31日以后的利息、违约金、消费手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至本息清偿完毕之日止，总额不超过，以透支本金198973.89元为基准，按年利率24%的标准计算至本金付清之日止的总金额。三、驳回上诉人中国农业银行股份有限公司贵阳甲秀支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4726元、由田稼负担。二审案件受理费155元，由田稼负担。本判决为终审判决。审判员 刘 佳二〇二〇年十一月十六日书记员 朱紫薇