河北省张家口市宣化区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0705民初1982号 原告：武元萍，女，1973年6月8日出生，汉族，住张家口市宣化区。 委托诉讼代理人：胡进斌，男，系原告丈夫。 委托诉讼代理人：宋德胜，男，系原告姐夫。 被告：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司，住所地石家庄市裕华西路**。 负责人：王吉山，总经理。 委托诉讼代理人：寇永霞，女。 委托诉讼代理人：李姝果，女。 原告武元萍与被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司（以下简称人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武元萍的委托诉讼代理人胡进斌、宋德胜、被告人寿保险公司的委托诉讼代理人寇永霞、李姝果到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武元萍向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判决被告支付原告保险金121813.47元、2020年的康复医疗费14000元；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月6日，原告在被告处投国寿防癌疾病保险、国寿附加防癌两全保险。合同约定：每项保险的保险金额7万元，保险期间37年，标准保费1372元和700元，交费方式为年交。首期保费合计2072元。同日，原告在被告处同时投保国寿康宁终身重大疾病保险。合同约定：保险金额51813.47元，保险期间终生，标准保费2000元，交费方式是年交，首期保费合计2000元。2020年6月1日，原告在中国医学科学院血液病医院检查，被诊断为骨髓增生异常综合征／骨髓增殖性肿瘤（RS-T）。该诊断证明书确定原告罹患癌症。原告申请理赔，被告拒绝。原告因此提起诉讼。 人寿保险公司辩称，原告在投保前已患有原发性血小板增多症，该症属于慢性的骨髓增殖性疾病，直接导致癌症的发生。根据保险条款的规定，不属于保险合同约定的赔偿范围，因此我公司不予理赔。同时，原告在订立合同时未告知血小板增多症和贫血，根据保险责任免除条款，被告也不承担给付保险金责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交两份保险合同、中国医学科学院血液病医院诊断证明书、被告提交的原告在中国医学科学院血液病医院的病历、2012年9月28日原告的骨髓检查报告单复印件、2013年至2017年原告的血常规检验报告单复印件，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年8月6日，原告在被告处投国寿防癌疾病保险、国寿附加防癌两全保险。合同约定：每项保险的保险金额7万元，保险期间37年，标准保费1372元和700元，交费方式为年交，交费期满日为2036年8月5日。首期保费合计2072元。同日，原告在被告处同时投保国寿康宁终身重大疾病保险。合同约定：保险金额51813.47，保险期间终生，标准保费2000元，交费期满日是2036年8月5日，交费方式是年交，首期保费合计2000元。原告按照约定交纳保费至今。 上述保险合同个人保险基本条款第四条明确约定：投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司（即被告）决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本合同知道解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。 国寿防癌疾病保险利益条款第五条保险责任约定：在本合同保险期内，本公司承担以下保险责任：一、癌症确诊保险金。被保险人于本合同生效之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效。该项责任的给付以一次为限。…四、癌症康复保险金。被保险人于本合同生效之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照下列约定给付癌症康复保险金：被保险人于本合同癌症确诊如后三十日时仍然生存，本公司按照合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金…。第六条责任免除第四项约定：被保险人因本合同生效时未告知的现患疾病或既往症，导致被保险人患本合同所指的癌症，本公司不承担给付保险金责任。 国寿康宁终身重大疾病保险利益条款第七条保险责任约定：在本合同保险期内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金。被保险人于本合同生效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按照合同基本保险金额给付重大疾病保险金。第八条责任免除没有上述国寿防癌疾病保险利益条款中因被保险人未告知而产生的免责条款。 两份保险合同的电子投保单告知事项中，原告在症状体征和病史询问栏中都填“否”。其中症状体征栏中询问了是否患有贫血的症状，病史询问栏中询问了是否患有“贫血、血小板减少性紫癜、过敏性紫癜、血友病、白血病，被建议不宜献血”疾病、是否还有以上未列明的疾病。上述询问栏中没有是否患有“血小板增多症”的内容。该电子投保单由人寿保险公司销售人员填写还是原告本人填写，无据证实，但由原告签字确认。 在投保上述保险之前，2012年9月28日原告骨髓检查报告单意见：原发性血小板增多症，请进一步检查。原告咨询医生，没有结果，正常上班。2013年至2017年原告血常规报告单显示：其血小板增多，为参考范围最高值的1.7倍至2倍左右；血红蛋白、红细胞压积、平均红细胞体积、平均血红蛋白量在参考范围最低值徘徊或低于最低值。2020年2月，原告到河北北方学院附属第二医院检查，发现贫血严重，以为子宫肌瘤引起贫血，因此2020年3月在该院做子宫切除术，此后贫血仍未改善。2020年5月13日，原告到中国医学科学院血液病医院住院治疗，被诊断为骨髓增生异常综合征／骨髓增殖性肿瘤（RS-T）。原告因此向被告申请理赔。2020年9月21日，被告出具《拒绝给付保险金通知书》，以“被保险人投保前已患有相关疾病，非条款规定的投保后首次发生，本次事故不属于合同约定的责任范围”为由，明确“不承担本次事故的保险责任，保险合同继续有效。” 本院认为，根据保险合同的约定，被告承担的主要保险责任是给付“癌症确诊保险金”和“重大疾病保险金”，按通常含义理解，在投保后规定的时间内首次确诊癌症、首次确诊重大疾病就应当给付保险金。但被告却将“确诊癌症”解释限定为“因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症”，增加了“首次发生疾 病导致癌症”的限定。对“重大疾病”也有“首次发生疾病导致重大疾病”的限定。这一解释极大限缩了对确诊癌症、确诊重大疾病的通常理解，超出了常人所理解的范围。对保险人承担责任的范围，应当按照通常理解划定。被告之所以超出通常理解范围并予以限缩解释，其实质在减轻和免除保险人责任。因被告提供的条款由单方拟定、未与原告协商并反复使用，为格式条款。该限缩解释的格式条款与原告有重大利害关系，足以影响原告订立保险合同时是否决定同意投保，因此被告在订立合同时应当对该条款作出说明和提示，否则将违背最大诚实信用原则。被告未提示和说明的，其所做的限缩性解释不产生效力。故被告拒赔理由不成立，对原告主张癌症确诊保险金7万元、癌症康复保险金14000元、重大疾病保险金51813.47元的诉讼请求，本院依法予以支持。 原告亦应依据最大诚实信用原则，按照被告询问的范围和内容，如实告知其身体状况。在订立合同时，被告并未询问是否存在“血小板增多症”，询问的“是否还有以上未列明的疾病”也属于概括性条款，原告无须告知。原告签字确认的电子投保单，无论是否由本人填写，其对填写内容是否属实都有谨慎审查义务，本人签字确认视为原告真实的意思表示。在所有症状体征、病史询问栏中都填写“否”，而实际其具有贫血症状，可以认定其未履行如实告知义务。但根据法律规定和保险合同的约定，原告自2016年8月6日投保并交纳保费至今，于2020年5月13日确诊为癌症，已超过两年时间，原告未履行如实告知义务，被告亦不得解除合同，发生保险事故的，被告应当承担给付保险金的责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。”被告在国寿防癌疾病保险利益条款第六条第四项责任条款中的“被保险人未告知现患疾病或既往症”属于保险法第十六条第四款、第五款规定的情形，被告在未解除保险合同情况下，直接以此作为拒赔理由，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第三款、第十七条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条的规定，判决如下： 中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于本判决生效之日起十日内给付武元萍癌症确诊保险金7万元、癌症康复保险金14000元、重大疾病保险金51813.47元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3016元，减半收取1508元，由被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审判员  孙志光 二〇二〇年十一月十日 书记员  赵 巍 附相关法律规定： 1、《中华人民共和国保险法》 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 8 2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝理赔事宜及保险合同的存续另行达成一致的情况除外。