文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初5383号原告：重庆铜梁浦发村镇银行股份有限公司，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路**，统一社会信用代码91500224MA5UFLC09L。法定代表人：张翔，董事长。委托诉讼代理人：王飞，男，汉族，该单位员工，住重庆市铜梁区。被告：刘星光，男，汉族，1968年2月17日出生，重庆市潼**人，住重庆市潼**。原告重庆铜梁浦发村镇银行股份有限公司（以下简称铜梁浦发村镇银行）与被告刘星光金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。铜梁浦发村镇银行的委托诉讼代理人王飞到庭参加诉讼，刘星光经合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。铜梁浦发村镇银行向本院提出如下诉讼请求：1.刘星光立即偿还铜梁浦发村镇银行借款剩余本金250000元，并支付申请人利息、罚息和复利(时间截至2020年9月10日，利息、罚息、复利合计17817.45元;其具体计算方式为:2019年12月21日-2020年5月10日止计算利息和复利，以250000元为基数，利息按照年利率7.6%计算;复利按照年利率7.6%的基础上上浮50%计算从2020年5月10日起至清偿之日止计算罚息和复利，以250000元为基数按照年利率7.6%的基础上上浮50%计算，利息、罚息和复利应计算至履行之日止)；2.刘星光承担本案诉讼费用及实现债权的其他费用。事实及理由：2019年3月11日，铜梁浦发村镇银行与刘星光签订《个人借款合同》(编号3601201913××××)，该合同约定铜梁浦发村镇银行向刘星光发放货款250000.00元，期限14个月，根据铜梁浦发村镇银行与刘星光签订的借款合同及其项下的《借款凭证》(凭证编号:360120191323××××)约定，合同约定按月付息，到期还本，执行年利率7.6%。刘星光自2019年12月21日起开始本息逾期，现铜梁浦发村镇银行要求刘星光清偿所有欠款。根据《民事诉讼法》第108条之规定，以及关于由铜梁浦发村镇银行住所地法院管辖的合同约定，铜梁浦发村镇银行特提出上述诉讼请求，敬请贵院依法裁决。庭审中，铜梁浦发村镇银行明确利息为：截至2020年9月10日，刘星光欠铜梁浦发村镇银行利息、罚息、复利17817.45元，罚息以25万元为基数从2020年9月11日起按照年利率7.6%上浮50%计算至还清时止，复利以应付未付利息为基数从2020年9月11日起按照年利率7.6%上浮50%计算至还清时止；第二项诉讼请求只有诉讼费没有其他费用。刘星光未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2019年2月26日，刘星光向铜梁浦发村镇银行申请贷款25万元。2019年3月11日，铜梁浦发村镇银行（贷款人）与刘星光（借款人）签订《个人借款合同》（合同编号：3601201913××××），约定：“……8.1下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：……8.1.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用……9.1当本合同第八条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：9.1.1对于借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息，贷款人有权按本合同第12.12条约定的逾期罚息利率计收罚息；对于借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按本合同第12.12条约定的挪用罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利……12.2本合同贷款品种为C个人经营性贷款，贷款金额为人民币￥250000.00元（大写：贰拾伍万元整）。12.3本合同贷款用途为：进购家具等。12.4本合同贷款期限为壹年贰个月，预计自2019年3月11日起至2020年5月10日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。12.5本合同贷款利率为：本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮60%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.75%。12.6本合同贷款利率调整方式为：利率不作调整，不分段计息。12.7借款人同意，贷款人将贷款资金按下列支付方式进行支付：……（2）借款人自主支付方式借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至借款人开立在贷款人处账号/存折号/卡号为62127536100********的账户内。12.8本合同项下贷款的还款方式为：分期付息，到期一次还本。上述还款方式项下计算公式中的期是指1个月，每期还款日为20日。12.9本合同项下借款人开立在贷款人处的还款账户的银行卡卡号或活期一本通账号为62127536100********……12.12本合同项下的罚息利率为：（1）逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50.00%执行……”合同尾部铜梁浦发村镇银行在贷款人落款处加盖单位公章和闵华威的私章，刘星光在借款人落款处签名捺印。同日，铜梁浦发村镇银行按照《个人借款合同》约定向刘星光指定的银行账户发放贷款25万元。个人贷款借款凭证（借据）载明借款期限（最后还款日）是2020年5月10日，执行利率为年利率7.6%。2019年11月20日自动扣款归还贷款后，刘星光未再偿还任何款项。截至2020年9月10日，刘星光欠铜梁浦发村镇银行贷款本金25万元，利息、罚息、复利合计17817.45元。上述事实，有铜梁浦发村镇银行的当庭陈述及其举示的《个人借款合同》、上海市锦天城律师事务所律师函、催收报告、EMS回单、重庆铜梁浦发村镇银行小微企业贷款申请表、个人贷款借款凭证（借据）、浦发村镇银行借记卡交易明细清单、常住人口登记卡、刘星光欠款明细表等证据在案，除催收报告不符合证人证言的证据形式，本院不予采信外，其余证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。铜梁浦发村镇银行与刘星光签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力强制性规定，合法有效。双方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务，铜梁浦发村镇银行按约向刘星光发放了贷款25万元，刘星光未按约偿还借款本息，应承担相应的责任。刘星光经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信铜梁浦发村镇银行关于刘星光欠本金25万元及截至2020年9月10日的利息、罚息、复利合计17817.45元的陈述。双方约定2020年5月10日为最后还款日，现该还款期限已过，铜梁浦发村镇银行要求刘星光偿还借款本金25万元及截至2020年9月10日的利息、罚息、复利合计17817.45元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于2020年9月11日后的利息问题。《个人借款合同》约定“逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50.00%执行”“本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮60%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.75%。本合同贷款利率调整方式为：利率不作调整，不分段计息”，现铜梁浦发村镇银行起诉要求罚息以25万元为基数从2020年9月11日起按照年利率7.6%上浮50%计算至还清时止，复利以应付未付利息为基数从2020年9月11日起按照年利率7.6%上浮50%计算至还清时止，符合约定及法律规定，本院予以支持。根据合同约定的上述内容，涉案贷款执行的利率为年利率7.6%（年利率4.75%×1.6），与个人贷款借款凭证（借据）载明的利率标准一致，故罚息利率为年利率11.4%（年利率7.6%×1.5），即罚息以25万元为基数从2020年9月11日起按照年利率11.4%计算至还清时止，复利以应付未付利息为基数从2020年9月11日起按照年利率11.4%计算至还清时止。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘星光于本判决生效之日起十日内偿还重庆铜梁浦发村镇银行股份有限公司贷款本金250000元，截至2020年9月10日的利息、罚息、复利合计17817.45元，共计267817.45元；二、刘星光于本判决生效之日起十日内支付重庆铜梁浦发村镇银行股份有限公司以25万元为基数从2020年9月11日起按年利率11.4%计算至还清时止的罚息，以应付未付利息为基数从2020年9月11日起按年利率11.4%计算至还清时止的复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2658.63元，由刘星光负担。此款重庆铜梁浦发村镇银行股份有限公司已预交，限刘星光在履行本判决义务时一并迳付重庆铜梁浦发村镇银行股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年十一月二十七日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英