陕西省汉中市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)陕07民终1258号上诉人(原审被告)：屈启亮，男，生于1965年9月12日，住汉中市南郑区。委托诉讼代理人:李涛,陕西恒达律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：陕西南郑农村商业银行股份有限公司。住所地：陕西省汉中市南郑区XX镇XX大道XX段(XX村**)。法定代表人：杨连堂，该公司董事长。委托诉讼代理人：门海峰，该公司员工。委托诉讼代理人：李思，陕西锐博律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：喻某某，女，生于1978年11月23日，户籍所在地汉中市汉台区，住汉中市南郑区。原审被告：段中惠，女，生于1965年12月12日，系屈启亮之妻，住汉中市南郑区。上诉人屈启亮因与被上诉人陕西南郑农村商业银行股份有限公司（以下简称南郑农商行）、喻某某、原审被告段中惠金融借款合同纠纷一案，不服汉中市南郑区人民法院（2020）陕0703民初296号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，对本案进行了书面审理。本案现已审理终结。上诉人屈启亮上诉请求：1.撤销原判，发回重审或依法改判上诉人不承担还款责任；2.本案一、二审诉讼费、鉴定费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院对该借款发生的过程和实际使用人的认定与事实不符。上诉人屈启亮的弟弟屈某某因做生意和建房需要资金于是提出用上诉人屈启亮的名义向银行贷款，后经父母劝说上诉人同意。期间与贷款有关的相关事宜都是由屈某某直接对接，贷款发放后也是由屈某某支配，上诉人未花过一分钱。且银行工作人员也是向屈某某按季收取利息，上诉人从未参与。借款用途写的是养殖，上诉人屈启亮并未从事过养殖。一审中，上诉人向被上诉人提出要求调取监控，但被上诉人以没有监控为由拒绝，上诉人认为被上诉人是为了规避责任而对实际借款过程进行了隐瞒。2018年3月23日，屈某某的妻子喻某某在其出具的还款计划中明确表示该笔借款实际使用人是屈某某，且当庭承认还款计划是由本人亲自书写。但一审法院却未在判决中提及。二、该借款本金189500元及息111696.09元应由喻某某偿还。喻某某在还款计划中已经明确表明该笔借款实际使用人是屈某某，作为屈某某的妻子，喻某某也愿意归还，这是喻某某的真实意思表示，是具有法律效力的还款计划。被上诉人南郑农商行辩称，实际借款人是谁并不影响银行审查，银行也无权过问，喻某某提供的还款计划，因为屈某某去世，喻某某应承担责任。一审法院认定事实清楚，应予维持。被上诉人喻某某辩称，农商银行因为屈启亮没有能力偿还，屈某某与屈启亮是亲兄弟，只要写了还款计划，银行利息就终止。在此前提下，才写了还款计划，喻某某既没有担保也不知道这件事，因此喻某某只有连带担保责任。原审被告段中惠述称，屈某某和喻某某当时开设了南郑县宝林工程机械公司，由于他们的征信不够无法贷款，所以通过父母给屈启亮做工作，屈启亮才给屈某某帮忙。现在屈某某去世，喻某某就不认账。2016年国庆节，曾问过喻某某还钱的事，提醒她给银行还款，她也表示愿意偿还。同意上诉人意见，请法院依法改判。原告向一审法院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告屈启亮、段中惠向原告偿还借款本金189500元、借款利息111696.09元(利息截至2019年6月21日，后期利息续计)，合计301196.09元；2、依法判令被告喻某某对上述借款本息承担连带偿还责任，3、本案诉讼费由被告全部负担。一审法院认定的事实：2013年4月25日，被告屈启亮向原告下属的三岔口分理处提出申请，以扩大养殖业资金不足为由申请贷款20万元，原告经审查同意，同借款人屈启亮、保证人屈某某、喻某某夫妇作了客户谈话备忘录。借款人和保证人向原告提供了个人身份证、结婚证复印件。当日，被告屈启亮作为借款人与原告签订《个人借款合同》，约定借款金额20万元，借款用途为养殖，借期三年，自2013年4月25日起至2016年4月24日到期，借款利率为月利率为9.9‰；按季结息按期还本，结息日为月末或季末20日。担保方式为保证，被告喻某某及丈夫屈某某向原告提供了保证担保承诺书，愿为上述的借款提供保证，并与原告签订了《保证担保合同》，保证方式为连带责任保证，保证范围为借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间为借款到期之日起两年。上述借款合同及保证担保合同签订之后，原告按照约定向被告屈启亮发放了贷款，但被告没有按照约定结息还款。2015年10月21日，保证人屈某某因病死亡。2016年3月14日，原告向被告屈启亮、担保人喻某某送达了《到（逾）期贷款催收通知书》，被告屈启亮作为借款人、被告喻某某作为担保人在该催收通知书上签字。随后，被告喻某某向原告偿还借款本金10500元。2017年7月31日，被告屈启亮在原告《到（逾）期贷款催收通知书》借款人栏内签字。2018年3月23日，被告喻某某在原告《到（逾）期贷款催收通知书》担保人栏内签字，并向原告书写了还款计划。截至2019年6月21日，被告尚欠原告借款本金189500元、利息111696.09元。另查明：《个人借款合同》及客户谈话备忘录中“段中惠”的签名并非其本人所签。一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告屈启亮之间签订的《个人借款合同》是当事人真实意思的表示，合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告屈启亮作为借款人，未按约履行付息还本义务，构成违约，应承担继续偿还借款本息的违约责任。被告屈启亮辩称其并未实际使用贷款，仅仅只是借用其名义贷款，该笔贷款的实际使用人是屈某某，在屈某某去世后，该笔贷款应当由屈某某的妻子喻某某以及屈某某的其他继承人偿还，但并无确实充分证据证实该笔贷款的实际使用人是屈某某，故一审法院对其辩解意见不予支持。被告段中惠并未在《个人借款合同中》签名，故依法不应承担还款责任。被告喻某某辩称其并非保证人，也并未在保证合同上签名，但原告在该借款合同的保证期间2016年4月24日至2018年4月23日内于2018年3月23日向其主张担保责任时，被告喻某某在原告《到（逾）期贷款催收通知书》担保人栏内签字，表明原告（债权人）在保证期间要求保证人喻某某承担保证责任，被告喻某某亦认可其担保责任。虽然被告喻某某辩称其未在保证担保承诺书、保证借款合同上签字，但其又自行放弃笔迹鉴定，应承担举证不能的责任，故对其辩解意见一审法院不予支持。综上，被告喻某某理应承担该笔借款的连带清偿责任，但保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条第一款、第三十一条的规定，判决：一、限被告屈启亮在本判决发生法律效力后十日内向原告陕西南郑农村商业银行股份有限公司偿还借款本金189500元、利息111696.09元(利息计算至2019年6月21日，后期利息续计)，合计301196.09元。二、被告喻某某对上述借款本息承担连带偿还责任，其在承担保证责任后，有权向被告屈启亮追偿。三、驳回原告陕西南郑农村商业银行股份有限公司要求被告段中惠偿还借款本金及利息的诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5818元，由被告屈启亮负担，鉴定费3200元由原告陕西南郑农村商业银行股份有限公司负担。一审认定查明的基本事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：一、喻某某与屈某某（已故）为本案金融借款合同的实际用款人的事实能否认定；二、偿还借款的责任如何承担。关于第一个争议焦点。一审已查明，2015年10月屈某某因病去世后，喻某某向南郑农商行归还借款本金10500元，2018年3月23日，喻某某在南郑农商行《到（逾）期贷款催收通知书》担保人栏内签字，并向南郑农商行书写了《还款计划》，该《还款计划》系喻某某向三岔口分理处出具，内容为：“屈启亮在贵社借款贰拾万元，实际用款人为屈某某，因屈某某于2015年10月21日病故，现该社未还款金额为壹拾玖万元整，由喻某某每月按不少于壹仟元进行还款。若涉及拆迁，考虑优先还此借款。喻某某（1350916****）2018年3月23日。”喻某某辩解，其与前夫屈某某（已故）是涉案借款的担保人，因借款人屈启亮没有能力偿还，其念及屈启亮与屈某某的兄弟情分，在南郑农商行工作人员的指示和口述下出具了该还款计划，且南郑农商行向其表明，只要出具了还款计划，就不再计收利息，故其只应承担担保人的连带还款责任。南郑农商行提出该还款计划系喻某某自愿书写，喻某某的主张不符合事实，亦没有证据证明，本院认为，喻某某出具的《还款计划》系亲笔书写的书证，具有较高的证明力，其没有证据证明该份书证并非自己的真实意思表示，还款计划中记载的内容构成对事实的自认，该还款计划能够予以采信，喻某某和屈某某为实际用款人的事实能够认定。关于第二个争议焦点。一审已查明，屈启亮自愿以其自己的名义作为借款人，与南郑农商行签订借款合同，喻某某和屈某某作为担保人在借款合同上签字，依据合同的相对性原则，屈启亮应承担还款责任，喻某某应承担担保人的连带还款责任，已查明，喻某某和屈某某为本案借款的实际用款人，故喻某某不享有担保人的追偿权，屈启亮和喻某某之间还款责任如何确定，系另一法律关系，当事人可另行主张。依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七条、第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持汉中市南郑区人民法院（2020）陕0703民初296号民事判决第一项、第三项；二、撤销汉中市南郑区人民法院（2020）陕0703民初296号民事判决第二项；三、被上诉人喻某某对本案借款本息承担连带偿还责任，且不享有追偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5818元，由上诉人屈启亮承担2909元，由被上诉人喻某某承担2909元，鉴定费负担情况不变。二审案件受理费5818元，由上诉人屈启亮负担2909元，由被上诉人喻某某负担2909元。本判决为终审判决。审 判 长  张 杪审 判 员  房建军审 判 员  岳 媛二〇二〇年十一月十一日法官助理  徐晓倩书 记 员  石芮瑄1