福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初2428号 原告：连城县农村信用合作联社，住所地连城县莲峰镇东环南路**（百花金城**楼），统一社会信用代码913508257053291561。 法定代表人：苏长育，职务：理事长。 委托诉讼代理人：江澜，男，1994年9月22日出生，汉族，住福建省连城县，系。 被告：王兴炜，男，1992年1月17日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：罗小英，女，1990年7月18日出生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社与被告王兴炜、罗小英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告连城县农村信用合作联社的委托诉讼代理人江澜、被告王兴炜到庭参加诉讼。被告罗小英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 连城县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令王兴炜、罗小英立即归还借款本金45888.88元整及自2020年7月20日起至履行之日止按福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同规定的利率计算的利息，截止2020年9月22日结欠利息、违约金5882.1元；2.判令王兴炜名下的抵押物闽Ｆ8××××车辆（机动车登记证书编号为×××25）予以进行折价、变卖或者拍卖价款连城县农村信用合作联社享有优先受偿权；3.诉讼费用由王兴炜、罗小英负担。在庭审过程中，连城县农村信用合作联社将第1项诉讼请求变更为“判令王兴炜、罗小英立即归还借款本金50805.55元整及自2020年7月20日起至履行之日止按福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同规定的利率计算的利息、费用及违约金；截止2020年9月22日结欠利息、违约金、分期手续费965.43元。”事实与理由：王兴炜因购车，于2020年1月2日向连城县农村信用合作联社营业部申请福万通贷记卡购车分期，填写了福万通ＩＣ贷记卡申请表，同意连城县农村信用合作联社贷记卡卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名，领用合约约定贷记卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领、信用等内容。借款人王兴炜签订了福万通贷记卡购车分期付款业务担保合同，依王兴炜的申请，连城县农村信用合作联社于2020年1月6日核准并向王兴炜发放福万通贷记卡，卡号为6228××××4105，授信额度人民币59000元整，借款期限至2023年5月止，月利率3‰，还款方式等额本息。王兴炜自2020年7月20日始对相关利息与本金就未予继续支付。根据福万通ＩＣ贷记卡申请表第五条第11项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。至2020年9月22日止仍结欠本金50805.55元，利息127.63元、手续费501元，违约金336.8元，王兴炜己构成违约。连城县农村信用合作联社依据合同相关约定，特此请求法院依法判令王兴炜立即归还所欠贷款本息，并支付自2020年7月20日起至履行之日止按相关约定的利率计算的利息、费用及违约金。王兴炜贷款时罗小英签订了共同还款确认书，承诺共同归还本案贷款，故应与王兴炜共同偿还贷款。依法应对王兴炜名下的抵押物闽Ｆ8××××车辆（机动车登记证书编号为×××25）予以进行折价、变卖或者拍卖价款连城县农村信用合作联社享有优先受偿权。连城县农村信用合作联社提供的证据有：福万通贷记卡申请表、福万通贷记卡汽车分期付款业务申请表、借款人夫妻身份证、借款人结婚证、分期业务提前还款告知函、共同偿还确认书、福万通贷记卡购车付款业务担保借款合同、汽车贷记卡分期抵押合同、汽车抵押清单、机动车登记证书、汽车销售合同、车辆购置税、机动车销售统一发票、送达地址确认书、交易明细。 王兴炜辩称，连城县农村信用合作联社陈述的结欠本金不属实。王兴炜共刷了本金59000元，每月归还1817元，其中包含本金1600多元，利息100多元。王兴炜还款至2020年8月份。目前本金结欠多少王兴炜不清楚，要连城县农村信用合作联社出示账单。对强制解约应付手续费有意见，该费用不合理。贷款时约定的是3厘利息，贷款直接打到车行的银行账户。王兴炜与罗小英是2019年领的结婚证。本案债务是王兴炜与罗小英夫妻共同债务。王兴炜没有证据提供。 罗小英未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2019年1月23日王兴炜与罗小英办理婚姻登记结婚。王兴炜与罗小英夫妻关系存续期间，于2020年1月2日，王兴炜与连城县锦程汽车销售服务有限公司签订《汽车销售合同》，购买吉利美日牌小型轿车一辆，购车金额73800元，支付首付款14800元。同日，王兴炜因在连城县锦程汽车销售服务有限公司购车需要资金向连城县农村信用合作联社申请贷款59000元，并填写《福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福万通贷记卡汽车、摩托车专项分期付款业务申请表》，表示自愿遵守《福万通农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福万通农村信用社福万通ＩＣ贷记卡章程》的规定，领用合约约定：王兴炜可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总额。福万通ＩＣ免息还款期最长56天，王兴炜在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易透支利息。王兴炜选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。王兴炜支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。王兴炜超过到期还款日，未偿还透支款项的，连城县农村信用合作联社有权依法向王兴炜催收、追缴并有权停止王兴炜使用卡片，且有权要求王兴炜全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），王兴炜已支付分期付款手续费不作返还。连城县农村信用合作联社向王兴炜催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本社为实现债权所产生其他费用），均由王兴炜负担。同日，罗小英作为共同还款人向连城县农村信用合作联社出具共同偿还确认书，承诺愿意作为共同债务人，对王兴炜向连城县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡／贷记卡（分期业务）项下的债务承担共同还款责任。2020年1月6日，王兴炜作为申请人（借款人）、抵押人，与连城县农村信用合作联社签订《福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同》，罗小英在合同上签名。合同约定：王兴炜向连城县农村信用合作联社申请汽车分期贷款59000元，分期手续费为分期资金金额×分期手续费费率10.8%，本合同项下分期手续费为6372元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期。每期还款金额包括每期应还分期资金和每期应付分期手续费。申请人只要按照本合同约定正常还款，当期享受免息还款待遇。本合同项下逾期透支利息及滞纳金计算及收取标准按《连城县农村信用合作联社福万通贷记卡章程》规定执行。申请人偿还透支款时，按照先归还逾期款项（包括：透支额、透支息、滞纳金），后还当期透支款的顺序进行。申请人未按期归还每期还款金额的，发卡社有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权按照本合同约定条款收取透支息及滞纳金，并由申请人全额承担由此而使发卡社产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。王兴炜同意以本合同所购车辆作为抵押物，抵押物暂作价人民币73900元，其最终价值以实际处理抵押物所得价款为准。同日，王兴炜为抵押人与连城县农村信用合作联社作为抵押权人签订《汽车贷款卡分期抵押合同》，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等。2020年1月9日，王兴炜以其所购汽车（车牌号：闽Ｆ8××××号）在龙岩市公安局交通警察支队办理了抵押权人为连城县农村信用合作联社的抵押登记。据连城县农村信用合作联社提供的交易明细证据，可证实王兴炜领取并开通贷记卡后，于2020年7月20日起逾期，截止2020年7月20日，王兴炜尚欠连城县农村信用合作联社借款本金50805.55元。连城县农村信用合作联社于2020年10月9日诉至法院。 本院认为：连城县农村信用合作联社与王兴炜、罗小英签订的《福万通农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福万通农村信用社福万通ＩＣ贷记卡章程》、《福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同》、《汽车贷款卡分期抵押合同》系双方真实的意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。王兴炜未按借款合同约定按时、足额偿还借款本息属违约行为，应偿还借款本金、支付利息、违约金、已到期分期手续费的违约责任，分期手续费计算至判决之日止。罗小英与王兴炜系夫妻关系，该笔借款发生在其夫妻关系存续期间，且罗小英向连城县农村信用合作联社出具了《共同偿还确认书》，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，该笔借款属于夫妻共同债务，罗小英应承担共同偿还责任。王兴炜以其所购汽车（车牌号：闽Ｆ8××××号）在龙岩市公安局交通警察支队办理了抵押权人为连城县农村信用合作联社的抵押登记，该抵押行为合法有效，本院予以确认。因此，连城县农村信用合作联社有权以闽Ｆ8××××号汽车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。连城县农村信用合作联社主张王兴炜、罗小英共同归还借款本金50805.55元及其利息、分期手续费、违约金有事实与法律依据。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、王兴炜、罗小英应于本判决生效之日起十五日内偿还连城县农村信用合作联社借款本金50805.55元，并支付以本金50805.55元为基数，自2020年7月20日起至判决履行之日止按合同约定的利率及中国人民银行的金融政策确定的利率计算的手续费、利息、违约金，分期手续费计算至2020年11月23日止； 二、若王兴炜、罗小英未按上述期限履行债务，依法对王兴炜用于抵押的闽Ｆ0××××号汽车折价或者拍卖、变卖，连城县农村信用合作联社有权对折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1094.2元，减半收取547.1元，由王兴炜、罗小英负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曹才生 二〇二〇年十一月二十三日 法官 助理  林 敏 代理书记员  吴金萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。