河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终6375号上诉人（原审原告）：贾林宣，男，汉族，1955年9月21日出生，住河南省南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：徐传海，河南威武律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：光大永明人寿保险有限公司南阳中心支公司，住所地河南省南阳市宛城区仲景路尚城国际酒店1号楼20层2001室至2013室法定代表人：王闯，任总经理。被上诉人（原审被告）：光大永明人寿保险有限公司，住所地天津市和平区南京路75号国际大厦37层法定代表人：张玉宽，任总经理。被上诉人（原神被告）：光大永明人寿保险有限公司北京分公司，住所地北京市丰台区西三环南路14号院2号楼9层法定代表人：孔亚辉，任总经理。三被上诉人共同委托诉讼代理人：牛冬生，光大人寿保险有限公司南阳中心支公司员工。上诉人贾林宣因与被上诉人光大永明人寿保险有限公司北京分公司（以下简称光大人寿北京分公司）、光大永明人寿保险有限公司（以下简称光大人寿公司）、光大永明人寿保险有限公司南阳中心支公司（以下简称光大人寿南阳公司）合同纠纷一案，不服河南省南阳市宛城区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1302民初5604号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。贾林宣上诉请求：1.撤销原判，改判光大人寿南阳公司赔付贾林宣赔偿金32137.52元；2.一审、二审诉讼费由光大人寿南阳公司承担。事实和理由：1.贾林宣女儿男朋友曹书财向光大人寿公司业务员张某替贾林宣购买了光大人寿公司的保险，曹书财向光大人寿公司支付了保费，贾林宣事后对购买保险的事情认可，双方合同有效。光大人寿公司应履行义务向贾林宣赔偿。2.光大人寿公司向贾林宣出售保险的是其经纪公司的业务员张某，向张某购买保险的人是贾林宣女儿男朋友曹书财，贾林宣当时并未在场，所有操作也为张某办理。张某并没有向曹书财告知免责事项，更没有告诉贾林宣免责事项。曹书财对贾林宣自身疾病也不知情。根据中华人民共和国保险法第一百二十七条规定，“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任”。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“保险格式条款，光大人寿公司有说明义务，对免责情形，光大人寿公司有提示和明确告知义务”。《根据最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十条、第十一条规定，“对哪些属于免责情形，哪些属于需要提示，哪些属于需要明确告知，进行了详细的规定。如果贾林宣在投保前有高血压，则光大人寿公司免责，这种情形是光大人寿公司必须向贾林宣明确告知的，光大人寿公司有明确告知的义务。贾林宣购买保险时并不在场，购买保险的网络操作人为张某。张某没有告知贾林宣免责情形，张某也没有让贾林宣在任何材料上签名，也没向贾林宣提供任何纸质材料。光大人寿公司对此没有提供任何证据证明其履行过告知义务，仅凭借手机操作系统的截屏并不能证明当时的真实情况，不能证明为贾林宣操作，不能证明张某对曹书财进行过告知，更不能证明张某对贾林宣进行了告知。3.《中华人民共和国合同法》第四十条规定，“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”。该险种承保的年龄为0岁-65岁，续保最高至105岁，承保这么大的年龄群体里，老年人有高血压很正常。光大人寿公司提供的格式条款，免除自己责任加重贾林宣责任，应属无效条款，且属于免责情形，光大人寿公司也没有告知。4.贾林宣是否有高血压，××例仅有诊断，无具体测量数值，不能明确确诊。5.贾林宣本次是首次发现癌症，出院后找光大人寿公司理赔，××医疗保险项目，贾林宣有无高血压与胰腺癌又没有什么联系。6.理赔时，光大人寿公司提供了贾林宣投保前既往有××例。既然光大人寿公司有调取贾林宣投保前病例的能力，还收取贾林宣保费，依照保险法第16条规定“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同”应视为认可这种情况下的承保。否则光大人寿公司就有骗取贾林宣保费的嫌疑，更应加重处罚。7.本案无双方同意的约定解除情形，因光大人寿公司违约，也不符合法定解除情形，光大人寿公司无权单方面以通知形式解除合同。8.依据光大人寿公司提供保险条款第十一条第一款恶性肿瘤的住院医疗费包括医疗费、膳食费、护理费。贾林宣诉请膳食费包括伙食补助费和营养费，标准参考豫高法（2018）372号文（河南省高级人民法院河南省公安厅河南省司法厅河南银保监局筹备组关于印发《河南省道路交通事故损害赔偿项目计算标准和主要情形损害赔偿责任比例（试行）》的通知），伙补按50元／天，营养费按20元／天，护理费按2019年河南省居民服务业平均工资计算合情合理。光大人寿南阳公司辩称，一审判决合理合法。保险合同是双方真实意思表示，本案是通过手机自助投保，进行过健康检查询问，贾林宣未告知投保前因高血压心脏病进行检查的情况，光大人寿南阳公司知情后要求解除合同，张某并非我公司员工，本次投保不存在销售过程。光大人寿北京分公司答辩意见同光大人寿南阳公司。光大人寿公司答辩意见同光大人寿南阳公司。贾林宣向一审法院起诉请求：依法判决光大人寿公司赔付贾林宣赔偿金32137．52元并承担本案诉讼费用。一审法院认定事实:贾林宣女儿的男朋友曹书财为贾林宣于2019年4月21日通过与光大人寿公司合作的“保险师”保险经纪代理平台，为贾林宣投保了光大永明百万安康（2019版）医疗保险，医疗费用保额200万元（一般医疗费用保险金以100万为限），为1年期险种，保险费交纳2期。其投保是通过保险师APP平台自助投保，其投保过程为：投保时在投保界面中除登记个人信息之外，有详细的“健康告知”项目，其中第4条被保险人在过去的二年内是否有住院治疗及手术，第5条被保险人是否患有或被怀疑患有以下任意疾病，高血压等。在投保操作时如果告知既往住院史则选项显示为“不符合”，投保就此终止，如果告知健康则选项显示为“符合”，可以继续投保。贾林宣于2018年3月16日至2018月3月20日在南阳油田职工总医院因为“心脏神经官能症、心律失常、室性早搏、××2级、焦虑抑郁住院治疗”住院治疗。2020年6月25日至2020年7月22日在南阳医专第一附属医院住院治疗，被诊断为：1.胰腺恶性肿瘤（晚期），2.不全性肠梗阻，3.反流性食管炎，4.××，5.抑郁症，共花费42834．07元，经医保报销16052．75元后自行承担26781．32元。现贾林宣诉请光大人寿公司支付上述26781．32元及伙食补助费1350元、营养费540元、护理费3466．2元，共计32137．52元。又查：贾林宣在南阳医专第一附属医院住院治疗后于2020年8月13日通过微信公众号向光大人寿公司申请理赔，2020年8月24日光大人寿公司通过邮寄理赔通知书及录音电话的方式向贾林宣及其家人告知解除保险合同和本次拒赔的结论，并于2020年9月1日将解约合同及拒赔通知书送达给了投保人曹书财。一审法院认为，保险合同当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费……”，而在本案中贾林宣于2019年4月21日通过与光大人寿公司合作的“保险师”保险经纪代理平台，投保的光大永明百万安康（2019版）医疗保险，其投保是通过保险师APP平台自助投保，投保时在投保界面中除登记个人信息之外，有详细的“健康告知”项目，其中第4条被保险人在过去的二年内是否有住院治疗及手术，第5条被保险人是否患有或被怀疑患有以下任意疾病，高血压等。在投保操作时如果告知既往住院史则选项显示为“不符合”，投保就此终止，如果告知健康则选项显示为“符合”，可以继续投保。贾林宣在投保该险种时未如实告知其于2018年3月16在南阳油田职工总医院因“心脏神经官能症、心律失常、室性早搏、××2级、焦虑抑郁住院治疗”住院治疗的事实，使其通过与光光大人寿公司合作的“保险师”保险经纪代理平台，顺利投保了光大永明百万安康（2019版）医疗保险，在其2020年6月25日在南阳医专第一附属医院住院治疗后要求光大人寿公司进行理赔，光大人寿公司发出解约合同及拒赔通知书，并送达投保人。综上，贾林宣在自助投保光大人寿公司的光大永明百万安康（2019版）医疗保险时，未如实告知其在投保前住院的事实，使其投保顺利进行，签订保险合同，××要求理赔，不符合上述保险法的规定，光大人寿公司在自助投保平台上作出了常人能够理解的解释说明和提示，可以认定光大人寿公司履行了提示和明确说明义务，对此，光大人寿公司不存在过错，故对贾林宣请求光大人寿公司支付赔偿金32137．52元的请求，理由不足，于法无据，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、第十七条规定，判决：驳回贾林宣的诉讼请求。案件受理费302元，由贾林宣承担。本院二审期间，贾林宣申请证人张某出庭作证，以证明本案中的电子投保操作不是贾林宣本人操作，光大人寿公司没有尽到如实告知义务。光大人寿南阳公司质证意见为：证人张某并不是我公司员工，也没有授权。张某陈述的事实与本次理赔无关。投保时虽通过手机应用软件操作，但对免责条款，投保过程中有明确的告知，如贾林宣投保时就告知有××既往病史，投保就会终止。证人张某所说的将付款链接发至贾林宣女儿男朋友曹书财的事实，也说明了保费是贾林宣本人支付的，因为必须是投保人本人的银行账户才可以进行保费的支付。对于该证据，本院将结合其他证据，在评理部分予以综合认定。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案为人身保险纠纷，二审的争议焦点是本案保险合同投保时投保人是否履行了如实告知义务，保险公司是否有权解除合同。本案中被保险人贾林宣是通过其女儿男朋友曹书财及曹书财的朋友“保险师”张某共同操作进行的投保，张某在二审开庭时作证陈述其向曹书财发送的投保链接并告知身体健康要才能购买，张某自述其和本案中的光大人寿保险公司没有劳动关系或保险代理关系。贾林宣上诉称本案保险公司业务员张某没有尽到提示和说明义务，但依据二审中张某的陈述，其并不是本案保险公司的业务员，也和该保险公司没有代理关系，本案系网上投保，无论投保是贾林宣本人的操作，还是贾林宣女儿或者曹书财、张某的操作，都应当视为投保人的操作。故贾林宣以保险公司未尽到提示和说明义务，导致贾林宣虽未如实告知投保前的患病情况，光大人寿公司不应免责的上诉理由不能成立。综上所述，贾林宣的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费302元，由贾林宣负担。本判决为终审判决。审判长 卢国伟审判员李君彦审判员 刘       洋二〇二〇年十一月二十七日法官助理高家骏书记员杨璐