甘肃省武威市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘06民终1132号 上诉人（原审被告）：张银成，男，1978年4月24日出生，户籍所在地甘肃省武威市，现住甘肃省武威市。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司，住所地甘肃省武威市凉州区西大街**。 法定代表人：侯建斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王燕萍，甘肃汇平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭中华，甘肃汇平律师事务所律师。 上诉人张银成因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司（以下简称人保财险武威分公司）追偿权纠纷一案，不服甘肃省武威市凉州区人民法院(2020)甘0602民初5763号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月10日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人张银成、被上诉人人保财险武威分公司的委托诉讼代理人王燕萍、郭中华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张银成上诉请求：撤销一审判决，依法驳回人保财险武威分公司的诉讼请求。事实与理由：2018年4月24日，被上诉人公司的业务员介绍给上诉人办理贷款，贷款综合利率为月息1.5%，并承诺该贷款无其他服务费或附加业务，基于此情况，上诉人同意办理30000元贷款，在办理相关手续时，被上诉人工作人员称签署的文件均是办理30000元贷款的相关手续，贷款办理成功后，被上诉人工作人员要求上诉人每月还款1546元。此后上诉人按1546元连续归还14期，共计21644元。直至2020年6月份，凉州区人民法院通知上诉人作为被告被起诉时，被上诉人出示相关证据后，上诉人被告知其贷款是由上诉人向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行所贷，由被上诉人提供连带担保责任，而被上诉人在上诉人不知情的情况下强行搭售其保险产品。现由被上诉人所出示的证据虽均系上诉人签字，但其合同相关内容均不知情，其证据不具备真实性的生效要件。被上诉人的行为严重违反了法律的相关规定，其合同生效的要件包括系双方意思表示真实，现被上诉人 所出示合同上诉人毫不知情，此合同不具备生效要件，更是违背了民事活动中诚实信用的原则，应对此证据不予采信。 人保财险武威分公司辩称，一审认定事实清楚、适用法律正确，请二审依法驳回上诉人的上诉请求，维持一审判决。 人保财险武威分公司向一审法院起诉请求：1、判令被告偿付原告理赔金19914.31元及违约金772元（违约金自2019年10月18日起按借款合同约定年利率6.65%暂计算至2020年5月28日，付至上述代偿款清偿之日止）；2.判令被告支付原告为实现债权支付的费用2300元。 一审法院认定事实：2018年8月30日，张银成与光大银行雁滩支行签订了《个人贷款合同》一份，张银成向该行贷款共计30000元，约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率为4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款期限36个月，贷款本息按月共分36期对应日偿还。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚款利息为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。张银成为保证能够顺利获取该行贷款，其于2018年8月23日向中国人保武威分公司投保个人信用贷款保证保险一份，保险单编号：PBBR201862230000000309，被保险人为光大银行雁滩支行，保险金额30000元，赔偿等待期为80天。保险单中特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”。张银成在贷款后初期尚能按时还款，2019年10月18日，当月的对应日还款期限届满后张银成未能还款，并连续数月出现逾期未还款。按照保证保险的约定，在张银成出现逾期后经过80天赔偿等待期，张银成仍未还款的，则由保险人中国人保武威分公司向光大银行雁滩支行承担赔偿责任。2019年10月18日，保险单中约定的80天赔偿等待期届满后，中国人保武威分公司向光大银行雁滩支行偿还了张银成的逾期贷款及剩余贷款本息共计19914.31元。2019年10月18日，光大银行雁滩支行向张银成书面告知了贷款已由中国人保武威分公司代偿的事实。同日，光大银行雁滩支行向中国人保武威分公司出具了《代偿债务权益转让确认书》。此后张银成亦未按照约定向中国人保武威分公司偿还代偿款项，遂形成诉讼。法庭审理中，经核实2019年10月18日，保险单中约定的80天赔偿等待期届满后，中国人保武威分公司向光大银行雁滩支行偿还了张银成的逾期贷款及剩余贷款本息共计19914.31元（其中剩余本金19848.31元，贷款利息66元）。一审法院认为，张银成与光大银行雁滩支行签订的《个人贷款合同》及与中国人保武威分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面的履行法定义务。张银成向光大银行雁滩支行借款后未能按照约定偿还贷款，赔偿期限届满后中国人保武威分公司作为贷款的保证人在张银成未能偿还贷款的情况下向光大银行雁滩支行承担了保证责任，张银成在光大银行雁滩支行的债务因中国人保武威分公司代偿已全部被免除。中国人保武威分公司代偿债务后依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求张银成支付代偿款项及违约金符合合同约定和法律规定，依据光大银行雁滩支行出具的《银行流水》及《代偿债务与权益转让确认书》，中国人保武威分公司代偿债务共计19914.31元，故其请求张银成偿还代偿的19914.31元债务的请求事实清楚，且证据充分，本院予以支持。因《个人信用贷款保证保险保险单》特别条款中约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”，该条款中约定的违约金计算标准过高,中国人保武威分公司自愿将违约金的计算标准调整为以代偿款项为基数按照年利率6.65%计算，其自愿调整违约金标准系对自身权利的处分行为，符合法律规定，本院予以支持，但保险单中约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未归还全部赔偿款项、视为投保人违约”，故违约金的计算时间起点应从代偿债务后30天开始计算，中国人保武威分公司主张从2019年10月18日开始计算违约金不当，本院予以调整，应当从自2019年11月18日起开始计算。对于中国人保武威分公司要求张银成承担为实现债权支付的费用2300元请求，因该公司并未提供充足的证据予以佐证2300元费用确已发生，对于该公司支付的律师代理费920元确属为实现债权而支出的合理费用，故一审法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条规定，判决：一、张银成于本判决发生效力后30日内偿还中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司代偿款19914.31元及违约金（以代偿款项19914.31元为基数，自2019年11月18日起按照年利率6.65%计算至实际清偿日止）；二、张银成支付中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司为实现债权而支出的律师代理费920元。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费376元，减半收取188元，由张银成负担。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人张银成向法庭提交以下证据：1、人保财险武威分公司向其提供的光大银行雁滩支行出具的张银成每月还款的记录复印件，证明张银成每月还款的本息都是920元左右，一共还了15笔，但事实是其每月还款的数额是1546元；2、手机截屏打印件，证明张银成每月还款本息的数额是1546元。被上诉人人保财险武威分公司质证认为：对证据1的真实性无异议，但对上诉人张银成的部分证明目的有异议，该证据不能证明上诉人张银成主张的每月还款本息数额是1546元；对证据2的真实性无异议，对证明目的有异议，认为该证据只能反映2019年10月份的偿还数额，不能反映其他月份的具体偿还数额。被上诉人人保财险武威分公司向法庭提交：中国光大银行电子回单打印件一份和中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿债务通知书一份，证明被上诉人人保财险武威分公司于2019年10月18日向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿借款本金及利息共计19914.31元。上诉人张银成质证认为，对该证据的真实性无异议，该证据与他的贷款没有关联。对双方提交的证据，本院认定如下：对上诉人张银成提交的证据1、2的真实性予以认定，结合被上诉人人保财险武威分公司当庭陈述，可以认定上诉人张银成每月偿还银行的本息加每月的保险费是1546元。对被上诉人人保财险武威分公司提交的证据的真实性及证明目的予以采信。经二审审理查明的事实与一审认定的事实一致。 本院认为，人保财险武威分公司作为张银成向银行贷款的保险人，在张银成逾期归还贷款后于2019年10月18日向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代为清偿剩余贷款本息19914.31元的事实清楚，证据充分，根据人保财险武威分公司与张银成的保险单特别条款约定的“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”、“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，人保财险武威分公司在向被保险人中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代为清偿后有权向张银成进行追偿，一审认定并无不当。对张银成所持在办理贷款手续时人保财险武威分公司工作人员称签署的文件均是办理贷款的相关手续，人保财险武威分公司是在张银成不知情的情况下搭售保险产品，对合同相关内容均不知情的上诉理由，经查，《个人贷款合同》、《贷款申请暨面谈记录表》、《个人信用贷款保证保险投保单》及《代扣保费授权委托书》均由张银成本人签署，系其真实意思表示，张银成理应承担相应义务，故其上诉理由无事实和法律依据，不能成立。 综上所述，张银成的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费321元，由上诉人张银成负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵雪梅 审判员  陈 静 审判员  宋明霞 二〇二〇年十一月九日 书记员  伏慧慧