文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初26063号原告:中国农业银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市北部新区金渝大道******，统一社会信用代码9150000090288532XB。负责人：王压西，行长。委托诉讼代理人：陈小霞，重庆伟豪律师事务所律师。被告：万真真，男，汉族，1989年1月25日出生，住四川省广安市广安区。原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行(以下简称:农行两江分行)与被告万真真金融借款合同纠纷案，本院于2020年9月4日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告农行两江分行的委托诉讼代理人陈小霞，被告万真真到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行两江分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告万真真立即偿还借款本金670726.28元，并支付截至2020年8月14日的借款利息7553.29元，罚息8.5元，复利37.83元，共计678325.9元；2、判令被告万真真支付自2020年8月15日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为基数，复利以利息、罚息之和为基数，均在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3、本案律师费、诉讼费10583.26元及实现债权的其他费用全部由被告承担；4、判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即万真真名下的位于巴南区的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实与理由:2019年3月4日，被告向原告申请个人购房贷款，双方签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定原告向被告提供借款68万元，并约定了借款期限，利率、还款方式。抵押事项。违约责任、费用承担等。原告按约发放贷款后，被告未按合同约定偿还，经催收无果，故提起诉讼。被告万真真辩称，本金和利息该还没有异议。在3月份疫情期间和银行打过电话沟通过，但已经过延长的时间，最终没有达成协议。6月份也打电话沟通过，银行表示理解这个情况，没有提到过起诉的问题，8月就收到律师函，但是给律师打过电话没联系上，所以耽误了沟通的时间。银行放贷的时候通过第三方，原定贷款金额78万元，实际只发放贷款68万元，导致首付多付了十万。本院经审理查明如下事实:2019年3月4日，被告万真真(借款人、抵押人)向原告(贷款人)提交《个人信贷业务申请表》,向原告申请办理个人购房贷款。原告审核同意后，2019年3月19日，双方签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》一份，约定的主要内容是:万真真向农行两江分行借款68万元，用于购买位于巴南区的房屋，实际借款期限以将借款凭证记载为准;借款执行利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次基准利率基础上上浮20%确定，如遇基准利率调整，借款执行利率在中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整;还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为放款日对应日;借款人未按本合同约定期限归还借款，贷款人有权计收罚息，罚息利率为本合同执行利率基础上上浮50%;对应付未付利息，按罚息利率计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）;借款人未足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权;因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用;万真真以所购房屋为本合同债务提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等债权人实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，2019年5月5日，原告农行两江分行向被告万真真指定的房屋收款账户支付了借款68万元，被告万真真购买了巴南区的房屋，并办理不动产权证和不动产登记证明，不动产证明上载明该房已设定抵押，权利人为原告，被担保主债权数据为68万元，于2019年4月25日办理抵押登记。此后，被告万真真未按约偿还借款本金及利息，多次发生逾期还款。原告庭审时陈述：被告从2019年11月5日起未按时足额还款，起诉之后陆续还款，2020年7月开始断供，7、8月没还，9月13日还了4026元，10月没还。截止2020年10月15日被告尚欠本金669993.21元，利息11037.64元，罚息22.08元，复利152.84元，共计681205.77元。原告经催收无果，以被告万真真已违反合同约定、2020年8月13日向被告邮寄了《关于宣布立即到期并要求结清全部借款本息的函》要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。因本案诉讼，原告委托重庆伟豪律师事务所代理诉讼并支付律师费26241元。本院认为，原告农行两江分行与被告万真真签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定发放借款，履行了合同义务。被告万真真未按约定偿还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。原告农行两江分行有权宣布全部贷款提前到期、要求其偿还剩余全部借款本金、利息、罚息、复利至全部本息清偿完毕为止，罚息应以尚欠本金为基数按贷款执行利率上浮50%计算，复利应以拖欠的利息和罚息之和为基数按罚息利率计算。因原告起诉后被告曾归还过部分欠款，被告对本金、利息的支付未提出异议，本院以原告举示的被告最新的贷款还款试算信息表作为认定被告欠款金额及计算罚息复利的依据。对被告万真真提供的抵押物，原告农行两江分行享有抵押权，有权以抵押物折价，拍卖或者变卖所得价款优先受偿。原告因本案诉讼支付的律师费，因被告万真真违约在先，按照合同约定亦应由被告万真真负担。本院综合考虑被告的违约情况及本案的难易程度，予以支持原告2万元律师费的诉讼请求。关于被告万真真所提出的答辩意见，本院认为，被告实际借款金额应以合同约定为准，被告并未举示证据证明其与原告就贷款的偿还达成协议，故在被告违约的情况下，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期并追究被告的违约责任，故本院对被告万真真所提出的答辩意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下:一、被告万真真于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行截至2020年10月16日的借款本金669993.21元，利息11037.64元，罚息22.08元，复利152.84元；并自2020年10月17日起至借款本息清偿完毕为止，以本金669993.21元为基数按同期LPR利率上浮20%再上浮50%计算罚息，以利息和罚息之和11059.72元为基数按同期LPR利率上浮20%再上浮50%计算复利，LPR利率调整的按合同约定方式进行调整；二、被告万真真于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行律师费20000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行对被告万真真提供的抵押物位于巴南区房屋在第一、二项债务范围内享有抵押权，有权就该房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿;四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10583.26元，减半收取5291.63元由被告万真真负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 刘 利二〇二〇年十一月二十四日书记员 田雪梅