湖北省枣阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0683民初4855号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司枣阳市支行。住所地：枣阳市人民路。法定代表人：孙长华，该行行长。委托诉讼代理人：殷红，湖北鸣天律师事务所律师。被告：付宏卓，男，1972年12月22日出生，汉族，住枣阳市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司枣阳市支行（以下简称邮政银行枣阳支行）与被告付宏卓信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行枣阳支行的委托诉讼代理人殷红,被告付宏卓到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行枣阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金、利息及费用共计34518.28元。2、判令被告承担本案诉讼费用及原告因本案支出的律师费、保全费。事实与理由：2013年12月9日，被告付宏卓向原告邮政银行枣阳支行申请办理信用卡金卡，原告审查后，向付宏卓发放了信用卡金卡（卡号为62×××38），截至2020年7月16日，付宏卓办理的该卡累计欠本金、利息等费用共计34518.28元未偿还，上述款项经原告多次催要无果。原告为维护自身的合法权益，现依相关法律规定诉至法院，望判如所请。被告付宏卓辩称，原告说多次催要未果与事实不符，其实我因病不能准时还款，主动向总行打过电话请求减免费用，但至今支行未给我任何回复。而且国家有规定，因病无还款能力的，可以适当减免利息和逾期费用，所以我请求法庭适当减免一些费用，我愿意主动偿还本金。经审理查明：2013年12月9日，付宏卓向邮政银行枣阳支行申请办理信用卡，经邮政银行枣阳支行审查，向付宏卓发放了卡号为62×××38的信用卡。付宏卓在领用申请表上签字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。邮政银行信用卡领用合约第三条约定：1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率12.775%至18.25%）按月计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4、乙方在信用卡账户内的存款为溢缴款。溢缴款不计利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它相关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入乙方信用卡账户。6、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8、甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。……领用合约第五条还约定：1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2、乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。3、若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款。4、还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方的个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……”。随后付宏卓持该信用卡进行消费。自2019年9月16日起，被告开始有逾期还款违约行为，截止2020年7月16日，付宏卓使用该卡透支消费欠款本金26992.23元，下欠利息3437.04元，其他费用4089.01元，以上合计34518.28元。上述欠款经邮政银行枣阳支行催收未果。另查明，邮政银行枣阳支行提交了委托代理合同，证明其委托律师支出律师费用1500元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告付宏卓向原告邮政银行枣阳支行申领信用卡，并按原告邮政银行枣阳支行的要求提交了相应的资料，原告邮政银行枣阳支行经审查合格后，向被告付宏卓发放了信用卡，双方当事人就此成立信用卡法律关系，此系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。被告付宏卓信用卡透支后，未按约履行返还透支款等义务，应当承担违约责任。因此，原告邮政银行枣阳支行要求被告付宏卓清偿欠款、利息及费用的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以减少”。因原告邮政银行枣阳支行要求被告付宏卓清偿欠款的利息及相应费用过高（已超过年利率18%），本院酌情按一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算欠款期间利息和费用，其计算期间自2019年9月16日起至付清之日止。原告邮政银行枣阳支行另主张的律师代理费1500元，符合双方合同约定，但因利率的计算标准已达利率的上限标准，其主张代理费损失，本院不予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二十五条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告付宏卓偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司枣阳市支行欠款本金26992.23元及利息（利息以本金26992.23元为基数按年利率15.4%自2019年9月16日计算至付清之日止），于本判决生效后十日内付清。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司枣阳市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取331元，财产保全费390元，共计721元，由被告付宏卓负担，于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  王建华二〇二〇年十一月二十五日书记员  朱传静