福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020)闽0802民初6777号 原告：中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司，住所地龙岩市新罗区九一南路**保险大厦，统一社会信用代码91350800857830281Q。 负责人：邓斌，总经理。 委托诉讼代理人：范圣平、赖春燕，福建金灶律师事务所执业律师。 被告：江丽，女，1984年10月13日出生，汉族，居民，住龙岩市连城县。 被告：李志强，男，1981年2月12日出生，汉族，居民，住龙岩市连城县。 原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（以下简称人保财险公司龙岩分公司）与被告江丽、李志强保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司龙岩分公司的委托诉讼代理人范圣平到庭参加诉讼，被告江丽、李志强经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 人保财险公司龙岩分公司向本院提出诉讼请求：1、判令江丽、李志强归还人保财险公司龙岩分公司代偿款52628.65元，并支付以52628.65元为基数从2020年6月15日起至款清之日止，按月利率3%计算的违约金。2、判令江丽、李志强支付人保财险公司龙岩分公司保费30028.5元，并支付以30028.5元为基数从2020年6月15日起至款清之日止，按月利率3%计算的违约金。3、判令江丽、李志强支付人保财险公司龙岩分公司因追讨本案债权而支出的律师费2000元。 事实与理由：2019年，江丽经其配偶李志强同意向兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称兴行龙岩分行）贷款60000元，借款期限36个月，贷款年利率7.03%，还款方式为等额本息还款。为了该笔贷款，李志强同意由江丽于2019年9月19日向人保财险公司龙岩分公司申请投保信用贷款保证保险，每月费率为1.5001%，按月缴纳，每月保费为1000.95元，共计保费36034.2元。江丽向人保财险公司龙岩分公司出具了《承诺函》，若发生保险理赔事故，应当自人保财险公司龙岩分公司理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金，直至款清为止；同时，承诺违约时承担律师费、保全费、差旅费等人保财险公司龙岩分公司为实现债权的费用，并约定由龙岩市新罗区人民法院管辖。兴行龙岩分行向江丽发放贷款后，江丽前期还能按约支付贷款本息，但自2020年3月31日起未按时归还贷款本息，且仅支付保费6005.7元，尚欠保费30028.5元。人保财险公司龙岩分公司按约于2020年6月15日向兴行龙岩分行支付理赔代偿款52628.65元，其中本金为51502.69元、利息为1125.96元。综上，江丽尚欠人保财险公司龙岩分公司代偿款52628.65元、保费30028.5元，因江丽的违约导致了人保财险公司龙岩分公司支出了律师费2000元。本案的贷款及保费均是经过李志强同意，李志强应当对本案的债务承担连带清偿责任。为此，人保财险公司龙岩分公司诉至法院。 江丽、李志强未作书面答辩。 人保财险公司龙岩分公司围绕诉请向本院提交了证据，江丽、李志强对人保财险公司龙岩分公司提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对人保财险公司龙岩分公司提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对本案事实作如下认定： 2019年9月19日，江丽向人保财险公司龙岩分公司投保个人信用贷款保证保险，是投保单上的投保人，被保险人是兴行龙岩分行。江丽以贷款金额60000元向人保财险公司龙岩分公司投保，投保了个人信用贷款保证保险，保险金额66724.16元，保险费36034.20元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.5001%（月），保险费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费1000.95元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保单号为PBBR201935080000000235。兴行龙岩分行向江丽发放贷款后，江丽前期还能按约支付贷款本息及保费，但自2020年3月31日起未按时归还贷款本息及保费。2020年6月15日，人保财险公司龙岩分公司支付兴行龙岩分行代偿款52628.65元，其中贷款本金51502.69元，利息1125.96元。同日，兴行龙岩分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，该权益转让确认书载明“本行同意按受上述赔款，并同意将本行享有的对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”江丽欠人保财险公司龙岩分公司保险费30028.5元。2020年8月7日，人保财险公司龙岩分公司与福建金灶律师事务所签订了一份《委托代理协议》，委托该所范圣平、赖春燕律师作为代理人向江丽追偿上述保险费及代偿款，人保财险公司龙岩分公司支付福建金灶律师事务所代理费2000元。2020年8月19日，人保财险公司龙岩分公司诉至本院，请求判如所诉。 本院认为，江丽于2019年9月19日向人保财险公司龙岩分公司投保，是投保单上的投保人，被保险人是兴行龙岩分行。江丽以向兴行龙岩分行贷款的贷款金额60000元向人保财险公司龙岩分公司投保，投保了个人信用贷款保证保险。江丽与人保财险公司龙岩分公司双方建立了保险合同法律关系。该保险合同条款对保险人和被保险人即江丽与人保财险公司龙岩分公司均有法律约束力，双方均应按合同的约定履行各自应承担的义务。江丽不按上述保险合同的约定支付贷款本息和保费，人保财险公司龙岩分公司按上述保险合同的约定赔偿兴行龙岩分行代偿款52628.65元（其中贷款本金51502.69元、利息1125.96元）。兴行龙岩分行将向江丽主张的债权本息全部转让给人保财险公司龙岩分公司，人保财险公司龙岩分公司依法取得向江丽主张赔偿债权本息的权利。人保财险公司龙岩分公司已按上述保险合同的约定赔偿兴行龙岩分行代偿款52628.65元，江丽理应限期偿还人保财险公司龙岩分公司。人保财险公司龙岩分公司在保单之外，让江丽向其出具《承诺函》，该《承诺函》中约定无条件支付全部保险理赔款、保险合同项下的未付保费及按“日千分之一的标准”计算违约金等。中国银保监会《信用保险和保证保险业务监管办法》第七条规定，保险公司开展信保业务，不得存在以下经营行为：…（五）通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。江丽在《承诺函》中关于未付保费及违约金的承诺事项与《个人信用贷款保证保险保险单》内容不符，且属于不当加重投保人义务之情形，系对保险单内容的实质性变更。上述条款应认定为无效。如前所述，《承诺函》中关于未付保费及违约金的条款无效，人保财险公司龙岩分公司主张按《承诺函》约定的“日千分之一的标准”收取违约金，没有合同依据。人保财险公司龙岩分公司诉请江丽支付以代偿款52628.65元按月利率3%计算违约金，不符合中国银保监会《信用保险和保证保险业务监管办法》的规定，人保财险公司龙岩分公司未向本院提供证据证实除了利息损失外还有其他的经济损失，违约金按年利率6%的标准计算为宜。 人保财险公司龙岩分公司依《承诺函》的约定向江丽主张剩余保费，因《承诺函》中关于未付保费及违约金的条款无效，关于保费的收取应按照《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，该保单约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，因此，自2020年6月15日人保财险公司龙岩分公司代偿贷款本息后，人保财险公司龙岩分公司与江丽所签订的《个人信用贷款保证保险保险单》终止，江丽不再承担给付保险费的义务。人保财险公司龙岩分公司主张2020年6月15日前的保费3002.85元，符合双方的上述保险合同约定，应予支持；但人保财险公司龙岩分公司主张2020年6月15日之后的保费27025.65元，无事实和法律依据，本院不予支持。《承诺函》中约定如争议进入诉讼程序，违约方应承担由此产生的诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、差旅费等实现债权的费用。本案按照诉讼程序进行审理，人保财险公司龙岩分公司向江丽主张律师费，有合同依据，本院应予支持。人保财险公司龙岩分公司主张李志强应就上述江丽所欠的债务承担共同清偿责任，但未提供证据证明该笔借款及保证保险合同是基于江丽与李志强的共同意思表示，或用于其共同生活或生产经营，因此，本院对人保财险公司龙岩分公司主张李志强应与江丽共同清偿上述债务，没有法律依据，本院不予支持。江丽、李志强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十九条、第六十条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告江丽应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司代偿款52628.65元，并支付以52628.65元为本金自2020年6月15日起至款清之日止按年利率6%计算的违约金。 二、被告江丽应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司保费3002.85元。 三、被告江丽应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司律师费2000元。 四、驳回中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2040元，减半收取计1020元，由原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司负担325元，被告江丽负担695元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈 上 熠 二〇二〇年十一月六日 书记员 郭萍(代) 附注：一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国保险法》第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 《中华人民共和国保险法》第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 中国银保监会《信用保险和保证保险业务监管办法》第七条规保险公司开展信保业务，不得存在以下经营行为： …（五）通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院。开户行：兴业银行龙岩新兴支行，账号：1710××××4401。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。