福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初5061号                            立案时间                       2020年10月13日                       开庭时间                       2020年11月25日                               案 由                       信用卡纠纷                       适用程序                       简易程序                               当事人及委托诉讼代理人                       原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处，住所地：福建省安溪县参内乡罗内村美山街**。             负责人：高世阳，任该分理处行长。             委托诉讼代理人：李玉素，女，福建安溪农村商业银行股份有限公司员工。                               被告：杨振华，男，1977年11月4日出生，汉族，住福建省安溪县。                               原告诉讼请求及依据的事实理由                                   1.判令杨振华向福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处(以下简称罗内农商银行)偿还普惠金融卡透支款本金19,999.18元及利息、违约金(利息自2019年3月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2019年4月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止)；2.判令杨振华承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用(含公告费)。事实和理由：安溪县农村信用合作联社罗内分社（以下简称罗内信用社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处。2017年7月18日，杨振华与原罗内信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向罗内信用社申领人民币福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：额度20,000元，卡片有效期叁年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行(即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。第五条甲乙双方的权利和义务第11款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。第五条甲乙双方的权利和义务第7款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款，手续费等)，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用)，均由甲方承担等。2017年7月18日，原罗内信用社向杨振华发放了福万通普惠金融卡，卡号62280273********，该普惠金融卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。杨振华于2017年7月31日向原罗内信用社办理了透支款。至该普惠金融卡于2020年7月18日到期后，结欠透支款本金19,999.18元，利息支付至2019年3月22日。截至2020年9月22日，杨振华结欠透支款本金19,999.18元，结欠利息及违约金4,966.71元。经多次催收，杨振华拒不履行还款义务，其行为已构成严重违约。                               被告答辩                       杨振华未作答辩。                                                       案件基本事实                       2017年7月9日，杨振华向原罗内信用社申领福万通普惠金融贷记卡。同月18日，原罗内信用社同意向杨振华核发了福万通普惠金融卡，信用额度20,000元，期限三年，年利率11.7%。杨振华在申领普惠金融贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金。违约金按照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元执行。领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融贷记卡同时可自行收回，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并有权要求申领人立即清偿所有欠款。杨振华在《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》上确认以“安溪县芦田镇朝阳村寨脚19号”作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书及各方当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。杨振华在2017年7月29日开始陆续使用该贷记卡，后仅偿还部分本息。信用卡到期后，杨振华尚欠原罗内信用社透支款本金19,999.18元、自2019年3月23日起的利息及自2019年4月22日起的违约金。             2020年6月24日，原安溪县农村信用合作联社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为福建安溪农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建安溪农村商业银行股份有限公司承继。原安溪县农村信用合作联社罗内分社更名为福建安溪农商银行股份有限公司罗内分理处。             上述事实，有罗内农商银行提交的营业执照、负责人身份证明书、负责人居民身份证、杨振华居民身份证、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、贷记卡交易明细以及《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》复印件各一份予以证明。上述证据符合证据采信条件，本院依法予以采信。                                                                               裁判要旨                                                           本院认为，杨振华与原罗内信用社形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。杨振华使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定的期限偿还透支款及利息，已构成违约。根据福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定，原罗内信用社更名后的罗内农商银行有权要求杨振华承担返还普惠金融贷记卡透支的本金、利息及违约金的违约责任，但利息及违约金之和不得超过年利率24%。罗内农商银行的诉讼请求，符合法律规定的部分，予以支持。杨振华经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理和判决,由此产生的法律后果由其自行承担。                               判决主文                       一、杨振华应于本判决生效之日起十五日内向福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处偿还福万通普惠金融贷记卡透支款19,999.18元及利息、违约金（利息按年利率11.7%自2019年3月23日起计算、违约金按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%自2019年4月22日起计算，均计算至还清款项之日止，但利息和违约金的总和不得超过年利率24%；若利息和违约金的总和超过年利率24%，则以年利率24%计算）；             二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               适用法律                       《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条。                               诉讼费用                       案件受理费425元，减半收取计212.5元，由杨振华负担。                               上诉权利                       如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               执行通知                       本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                               审 判 员 吴瑜虹                                                             二〇二〇年十一月二十六日                                     书 记 员 陈珠亮