重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初13102号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路**，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所律师。被告：冉永菊，女，汉族，1978年10月10日出生，住重庆市荣昌区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）与被告冉永菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行渝中支行的委托诉讼代理人周建峰到庭参加诉讼。被告冉永菊经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告农行渝中支行诉称，农行渝中支行基于与冉永菊签订的《个人担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、《抵押合同》、《同意房产抵押承诺书》等起诉，请求判令：1、被告冉永菊立即支付截止2020年3月26日的本金238822.86元、利息7505.44元、罚息499.81元、复利162.79元；2、被告冉永菊立即支付自2020年3月27日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告冉永菊尚欠本金238822.86元为基数在本合同所执行利率的水平上上浮50%计算，复利以被告冉永菊未偿还的利息和罚息为基数在本合同所执行利率的水平上上浮50%计算）；3、本案律师费2000元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告冉永菊承担；4、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告冉永菊所有的位于重庆市大足区房产享有抵押权，在被告冉永菊不清楚上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。被告冉永菊未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部。借款人：冉永菊。抵押权人：中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部。抵押人：冉永菊。贷款用途：房屋装修。贷款本金：420000元。贷款期限的约定：120月，具体为自2014年6月9日至2024年6月9日止。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。支付借款方式：贷款人将借款划入借款人指定账户（收款人户名为王云，收款账号为62284504780********）。还款方式：等额本息还款法。分期还款，借款发放日对应日为还款日。还款账户为62284804780********。罚息及复利标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对于其借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。贷款提前到期的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。律师费的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。抵押担保情况：冉永菊以其名下位于大足区房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押登记。贷款发放情况：2014年6月9日，农行渝中支行向冉永菊的合同约定账户发放金额为450000元的房抵贷-消费贷款。冉永菊从2919年11月9日起开始逾期，截至2020年10月26日，冉永菊尚欠农行渝中支行借款本金238822.86元、利息15989.69元、罚息2572.45元、复利843.5元。庭审中，农行渝中支行陈述，以起诉的方式宣布贷款提前到期。另由于中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部属于农行渝中支行统筹管理市分行营业部营业室在内的诸多营业网点之一，即农行渝中支行下辖营业机构，农行渝中支行承受了中国农业银行股份有限公司重庆市分行营业部的权利和义务，所以农行渝中支行为本案适格主体。本院认为，农行渝中支行与冉永菊签订的《个人担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、《抵押合同》、《同意房产抵押承诺书》均系双方当事人的真实意思表示，双方当事人的约定未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。农行渝中支行按约向冉永菊合同约定账户发放贷款后，冉永菊未按照合同的约定偿还欠款，显系违约，农行渝中支行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求冉永菊立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，农行渝中支行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为开庭当日，即2020年10月26日，对此本院予以确认。故，农行渝中支行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。冉永菊以其名下房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故农行渝中支行对该房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。关于罚息、复利的计算问题。由于罚息的计收标准已属于冉永菊不能按期还款后的惩罚性计收标准，故不宜再在此基础上继续计收复利。综上，本院对于农行渝中支行要求冉永菊以罚息为基数，按照罚息的计收标准计收复利的诉讼请求不予支持，以未付利息为基数按照罚息计算标准计收的复利予以支持。罚息和复利的计算标准有明确约定，即在本合同约定的借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%上浮50%计收。上述约定属双方当事人自愿签署且并不违反法律、法规禁止性规定，应属有效，本院应予支持。另由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮45%再上浮50%进行计算。关于律师费的问题。双方在《个人担保借款合同》中约定了律师费的产生应由冉永菊承担，且农行渝中支行向本院提交了涉案的律师代理合同、律师费发票和回证。故本院认为，律师费实际产生并支付，故对于农行渝中支行要求冉永菊支付律师费2000元的诉讼请求予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉永菊在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还截止2020年10月26日的借款本金238822.86元、利息15989.69元、罚息2572.45元、复利843.5元；二、被告冉永菊在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付自2020年10月27日起至付清时止，以未还本金238822.86元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮45%再上浮50％计收罚息，以未付利息15989.69元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮45%再上浮50％计收复利，利随本清；三、被告冉永菊在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告冉永菊名下位于大足区房屋的拍卖、变卖或折价所得价款在上述第一至三项范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。案件受理费5034元，公告费260元，共计5294元，由被告冉永菊负担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  潘明心人民陪审员  查 宇人民陪审员  邓卫霞二〇二〇年十一月十日法官 助理  柯 彧书 记 员  刘 贇