重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0118民初7703号原告：重庆农村商业银行股份有限公司永川支行，住所地重庆市永川区红河中路**，统一社会信用代码915001186761320389。负责人：周洪全，行长。委托诉讼代理人：宋阳，男，该行工作人员。被告：张文志，男，1981年3月27日生，汉族，住重庆市永川区。被告：张泽润，女，1984年10月11日生，汉族，住重庆市永川区。被告：重庆威骏汽车销售有限公司，住，住所地重庆市永川区昌州大道**永川汽摩机电城****一社会信用代码915001180542789801。法定代表人：彭勋星。原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行(以下简称农商行永川支行)与被告张文志、张泽润、重庆威骏汽车销售有限公司(以下简称威骏公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行永川支行的委托诉讼代理人宋阳以及被告张文志、张泽润到庭参加了诉讼。被告威骏公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行永川支行向本院提出诉讼请求：1.由被告张文志、张泽润偿还借款本金144539.88元，并支付截止到2017年12月25日止的借款利息5054.94元、罚息2071.04元、复息171.14元；2.由被告张文志、张泽润支付自2017年12月26日起至借款本息结清之日止的罚息、复息(其中罚息以未偿还的本金144539.88元为基数，在借款利率5.225%的基础上上浮50%计收；复利以未偿还的利息为基数，按照罚息利率计收)；3.由被告张文志、张泽润承担本案的案件受理费等；4.由被告威骏公司对被告张文志、张泽润上述第一至第三项债务承担连带清偿责任；5.原告农商行永川支行对被告张文志、张泽润提供的车架号为xxx、发动机号为xxx的汽车折价、拍卖、变卖的价款在上述第一至第三项债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2015年11月19日，原告农商行永川支行与被告张文志签订借款合同，约定原告农商行永川支行向被告张文志提供贷款240000用于购买汽车。借款到期后，被告张文志未按照约定还本付息。担保人被告威骏公司自愿对被告威骏公司向原告农商行永川支行申请授信的汽车按揭贷款借款人所产生的债务提供全程连带责任保证担保。被告张文志、张泽润辩称，签订借款合同属实，但银行贷款下来之后并不清楚，也没有去提过车，不同意还本付息，驳回原告农商行永川支行的诉讼故请求。被告威骏公司未提供答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年11月2日，被告张文志与被告威骏公司签订《汽车销售合同》，约定被告张文志、张泽润在被告威骏公司处购买车架号为xxx、发动机号为xxx的汽车一辆，交车时间为2015年11月10日。2015年11月19日，原告农商行永川支行作为甲方(贷款人)、被告张文志作为乙方、丙方(借款人、抵押人)、被告张泽润作为丙方（抵押人、保证人）、被告威骏公司作为丙方（保证人）签订《个人贷款合同》，约定：原告农商行永川支行向被告张文志、张泽润提供贷款240000元用于购买车架号为xxx、发动机号为xxx的汽车一辆；贷款时间自2015年11月19日起至2018年11月18日止；放款方式为签约放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件即可发放贷款的额方式；贷款利率在基准利率水平上上浮10%，在贷款期内如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息和相对应罚息利率计收复利；保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。同日，被告张文志、张泽润向原告农商行永川支行出具《个人贷款支用申请书》，载明：本次申请支用贷款金额240000元用于在威骏公司处购车，贷款如获批准，特委托原告农商行永川支行划入被告威骏公司在重庆农商行永川支行xxx的账户。合同签订后，原告农商行永川支行向被告张文志、张泽润发放了贷款240000元，借款借据载明年利率为5.225%。截止到2017年12月25日，被告张文志、张泽润共欠借款本金144539.88元、借款利息5054.94元、罚息2071.04元、复息171.14元。另查明，被告威骏公司于2016年1月26日召开股东会会议，蒋荣平、卢金松参加了会议。决议内容为同意本公司所有销售车在农商行永川支行办理按揭；承诺对按揭购车客户提供无条件、不可撤销的连带保证担保。2016年3月28日，原告农商行永川支行(甲方)与被告威骏公司(乙方)签订《个人汽车贷款业务合作协议》，约定甲方同意向乙方出售的乘用车的购买人提供汽车消费贷款，达成如下协议：乙方对需要贷款支持购买上述品牌型号汽车的购车人，应推荐其向甲方申请借款，并对甲方向所有购车人连续发放的汽车消费贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证担保。乙方担保额度（按贷款在保余额计算）不超过人民币6000万元整，甲方有权每1个月对乙方最高额担保额度进行一次性调整。保证担保范围以乙方签署《个人贷款合同》中关于连带保证担保责任范围为准。再查明，被告张文志和被告张泽润在签订《个人贷款合同》时系夫妻。庭审中，原告农商行永川支行陈述，借款人系被告张文志，签订借款合同时，被告张文志与被告张泽润系夫妻，并提供了结婚证作为依据，被告张泽润在合同上签字，故该借款系夫妻共同债务，应当承担共同还款责任。被告威骏公司为被告张文志的债务提供了连带责任担保，故应当承担连带保证责任。原告农商行永川支行还陈述，未办理涉案车辆的抵押登记手续。本院认为，原告农商行永川支行与被告张文志、张泽润、威骏公司签订的《个人贷款合同》合法有效，各方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告农商行永川支行举示的证据能够证明其银行按约履行了借款支付义务，之后按照被告张文志的委托向贷款划入被告威骏公司的账户，故被告张文志以不清楚贷款下来为由进行抗辩不能成立。被告张文志还辩称，其并未提车，所以借款不应当由自己归还。因原告农商行永川支行并非《汽车销售合同》的合同当事人，且已经按照《个人贷款合同》的约定履行了贷款发放义务，故被告张文志是否收到被告威骏公司出售的汽车以及汽车是否登记在被告张文志的名下，系被告张文志与被告威骏公司依据《汽车销售合同》需要另行解决的问题，张文志不能以此对抗原告农商行永川支行的诉讼请求。另外，因《个人贷款合同》放款方式为签约放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件即可发放贷款的额方式，故是否办理抵押不是原告农商行永川支行发放贷款的前提条件，未办理抵押不影响原告农商行永川支行依据《个人贷款合同》主张本案权利。综上，原告农商行永川支行要求被告张文志偿还借款本金144539.88元、支付截止到2017年12月25日止的借款利息5054.94元、罚息2071.04元、复息171.14元以及支付自2017年12月26日起至借款本息结清之日止的罚息、复息符合合同约定和法律规定，本院均予以支持。因合同约定的借款利率为浮动利率，故原告农商行永川支行要求以固定利率5.225%作为罚息和复利的利率计收标准无合同依据，故本院不予支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故相应的利率计算标准应当改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故2017年12月26日起至2019年8月19日止罚息和复利利率计算标准为中国人民银行贷款基准利率上浮10%的基础上上浮50%，2019年8月20日之后的罚息和复利利率计算标准为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%。因原告农商行永川支行举示的证据能够证明被告张文志在《个人贷款合同》中的债务系与被告张泽润的夫妻共同债务，故本院对原告农商行永川支行要求被告张泽润与被告张文志承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。被告威骏汽车作为丙方(保证人)参与了《个人贷款合同》的签订，根据《中华人民共和国公司法》第十六条规定，公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议，故原告农商行永川支行应当提供证据证明其在订立担保合同时对董事会决议或者股东(大)会决议进行了审查，同意决议的人数及签字人员符合公司章程的规定。而原告农商行永川支行举示的被告威骏公司《股东会决议》形成于2016年1月26日，不能证明在签订本案《个人贷款合同》时，被告威骏公司召开董事会决议或者股东（大）会表决通过了被告威骏公司为被告张文志的借款提供担保，故原告农商行永川支行的证据不能证明被告威骏公司为被告张文志提供的保证有效，本院认定被告威骏公司的保证为无效保证。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条规定，主合同有效而担保合同无效，担保人与债务人对主合同债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债务人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的1/2。本案中，原告农商行在与被告威骏公司签订保证合同时，未尽到审查义务，对保证合同无效负有过错，故被告威骏公司承担的民事责任不超过被告张文志不能清偿部分的1/2，对超过部分本院不予支持。因涉案车辆未办理抵押登记，故本院对原告农商行永川支行对被告张文志提供的车架号为xxx、发动机号为xxx的汽车折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国公司法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条，《最高人民法院关系适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张文志、张泽润于本判决生效之日起五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行借款本金144539.88元，并支付截止到2017年12月25日止的借款利息5054.94元、罚息2071.04元、复息171.14元；二、由被告张文志、张泽润于本判决生效之日起五日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行自2017年12月26日起至借款本息结清之日止的罚息、复息(其中罚息以未偿还的本金144539.88元为基数，从2017年12月26日起至2019年8月19日止按照中国人民银行贷款基准利率上浮10%的基础上上浮50%的标准计收，2019年8月20日之后按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%的标准计收；复利以未偿还的利息5054.94为基数，按照前述罚息利率标准计收)；三、由被告重庆威骏汽车销售有限公司在不超过被告张文志上述第一、第二项债务不能清偿部分的1/2范围内承担连带清偿责任；四、驳回原告农村商业银行股份有限公司永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1668元，由被告张文志、张泽润、重庆威骏汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  曾兰兰二〇二〇年十一月四日书记员  莫天芳