甘肃省酒泉市中级人民法院民事判决书（2020）甘09民终1409号上诉人（一审被告）：中国人寿保险股份有限公司瓜州县支公司（以下简称中国人寿瓜州支公司），营业场所甘肃省酒泉市瓜州县南大街什字，统一社会信用代码916209227396074256。负责人：刘某1，经理。委托诉讼代理人：张某1。委托诉讼代理人：马某，甘肃玉关律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91620922MA73QK180M。法定代表人：张某2，董事长。委托诉讼代理人：袁某。委托诉讼代理人：何某，甘肃祁连律师事务所律师。一审第三人：付某，现住甘肃省玉门市，公民身份号码×××。一审第三人：单某1，住甘肃省玉门市，公民身份号码×××。法定代理人：付某，现住甘肃省玉门市，公民身份号码×××。一审第三人：单某2，住甘肃省玉门市，公民身份号码×××。一审第三人：李某，住甘肃省玉门市，公民身份号码×××。共同委托诉讼代理人：刘某2，甘肃玉亚恒律师事务所律师。上诉人中国人寿瓜州支公司因与被上诉人甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司、一审第三人付某、单某1、单某2、李某保险合同纠纷一案，不服甘肃省瓜州县人民法院（2020）甘0922民初901号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国人寿瓜州支公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回被上诉人甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，一、二审诉讼费均由被上诉人负担。事实和理由：根据医院出具的居民医学死亡证明，证实单苍武因酒后诱发急性疾病死亡，属于保险合同约定的免责事由。因上诉人与被上诉人形成保险业务的代办关系，被上诉人在办理保险业务过程中对免责条款具有提示告知义务。且保险凭证背面印制的免责条款字体均加粗加黑。因此，被保险人单苍武不属于保险合同的赔偿范围，上诉人不应承担保险金的理赔责任。被上诉人甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司辩称，被保险人单苍武于2019年5月17日酒后窒息死亡，属于意外伤害导致的死亡，上诉人应当按照保险合同的约定支付保险金。因被保险人酒后窒息死亡，既不属于猝死，也不属于醉酒死亡，上诉人主张应免除保险责任的理由不能成立。请求二审法院驳回上诉，维持原判。一审第三人付某、单某1、单某2、李某述称，单苍武酒后窒息死亡不属于保险合同约定的免责范围，一审判决适用法律正确，请求二审法院维持原判。甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司向一审法院起诉请求：判令被告中国人寿瓜州支公司支付保险金100000元。一审法院审理查明：2018年l月19日，第三人付某的丈夫单苍武与原告甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司三道沟支行签订《农户小额信用贷款自助循环借款合同》。合同约定：原告授信单苍武小额信用自助循环额度为100000元，循环借款期限24个月，自2018年1月19日至2020年l月18日，循环借款利率为年利率6.9%。同日，单苍武为取得贷款，通过原告代办向被告中国人寿瓜州支公司投保了一份《国寿安心贷借款人意外伤害保险》，保险单号为2018622126904780014784，原告向单苍武出具了保单和国寿安心贷借款人意外伤害保险投保告知书。保险合同约定：被保险人为单苍武，保险金额为100000元，保险期间2018年1月20日至2020年1月18日，第一受益人为原告甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司，若提前还清贷款，则受益人自动变更为第二顺序受益人，第二顺序受益人为本人；第五条[免责条款]因下列情形之一，导致被保险人身故或者伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：……五、被保险人猝死，但另有约定的除外；六、被保险人斗殴、醉酒、服用、吸食或注射毒品；……第十五条[释义]意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害；猝死：指由潜在的疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后发生的突然死亡，以医院的诊断和公安机关、司法机关的鉴定为准。其中，保单和告知书中对第五条免责条款和第十五条释义进行了字体加黑、加粗提醒。单苍武支付保险金600元。上述合同签订后，原告向单苍武发放了贷款。2019年5月10日前后，单苍武去内蒙古乌拉特前旗办理业务。同年5月17日17时许，被保险人单苍武在乌拉特前旗新安农场七分场四连王威家中饮酒后休息时死亡。经乌拉特前旗公安局大队和内蒙古乌拉特前旗人民医院对死者单苍武进行尸表检查和调查，死者单苍武的死亡原因为酒后窒息。第三人付某及死者单苍武的妹夫王军义于2019年5月18日赶到乌拉特前旗处理丧葬事宜；期间，王军义向被告中国人寿瓜州支公司报案，被告中国人寿瓜州支公司于2019年5月20日通过电话向王军义调查单苍武的死亡情况。2019年5月21日，第三人付某在乌拉特前旗将死者单苍武火化。借款到期后，第三人未偿还借款。原告和第三人付某要求被告进行理赔，被告以单苍武的死亡原因不属于国寿安心贷借款人意外伤害险的保险范围为由拒绝理赔。2020年6月10日，原告提起诉讼，要求被告中国人寿瓜州支公司向原告支付保险金100000元。另查明,第三人单某1、单某2系被保险人单苍武的女儿，第三人李某系被保险人单苍武的母亲。一审法院认为，本案争议的焦点为单苍武的死亡原因酒后窒息是否属于国寿安心贷借款人意外伤害保险条款的免责范围。根据保险条款第十五条对猝死解释：“指由潜在的疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后发生的突然死亡，以医院的诊断和公安机关、司法机关的鉴定为准。”据此，死者单苍武是否属于猝死，应当以医院的诊断和公安机关、司法机关的鉴定为依据；本案中，死者单苍武经医学诊断死亡原因为酒后窒息，而非猝死，且被告中国人寿瓜州支公司亦无证据表明单苍武的死亡存在自身疾病的因素；被告中国人寿瓜州支公司将酒后窒息解释为猝死的一种情形，应当在免责条款和该条释义中例举各项情形，尽到对投保人的提示与说明义务。庭审中，被告保险公司并未举证证明酒后窒息属于猝死的情形之一，亦未证明其对酒后窒息属于猝死的解释尽到提示和明确说明义务；故被保险人单苍武的死亡情形不属于被告中国人寿瓜州支公司的免责范围；被保险人单苍武酒后窒息，符合外因引起的突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，属于意外死亡，被告中国人寿瓜州支公司应当根据保险条款履行给付保险金的义务。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十三条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，一审法院判决：被告中国人寿瓜州支公司给付原告甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司保险金100000元，限判决生效后三十日内履行。本案受理费减半收取1150元，由被告中国人寿瓜州支公司负担。二审期间，各方当事人均未提交新的证据，二审查明的事实与一审法院认定的事实无误。本院认为，上诉人与投保人（被保险人）单苍武签订的国寿安心贷借款人意外伤害保险合同系合同当事人的真实意思表示，内容合法有效。本案各方当事人争议的焦点问题是：被保险人单苍武酒后窒息死亡是否属于保险合同约定的免责事由。涉案保险合同的免责条款约定，因被保险人猝死或者被保险人醉酒导致身故的，保险公司不承担给付保险金的责任。本案中，被保险人单苍武于2019年5月17日突然死亡，内蒙古乌拉特前旗人民医院出具的居民死亡医学证明书证实，单苍武系酒后窒息死亡。上诉人在接到单苍武死亡的报案电话后，也未向当地公安机关申请对单苍武体内的乙醇含量进行检测，故上诉人主张单苍武因醉酒导致身故的上诉理由没有证据予以证实。根据涉案保险合同条款第十五条的约定，猝死指由潜在的疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后发生的突然死亡，以医院的诊断和公安机关、司法机关的鉴定为准。上诉人虽然主张单苍武系猝死，但未提供医院诊断或者公安机关、司法机关的鉴定意见等证据予以证实，故上诉人主张单苍武系猝死的上诉理由同样不能成立。综上所述，上诉人中国人寿瓜州支公司主张被保险人单苍武的死亡属于保险合同约定免责情形的上诉理由不能成立，其主张不支付保险金的上诉请求依法不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司瓜州县支公司负担。本判决为终审判决。审判长 刘 平审判员 张耀泽审判员 丁丽华二〇二〇年十一月二十七日书记员 高小粟