福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0603民初2503号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行，住所地福建省漳州市龙文区新浦路永兴小区**楼，统一社会信用代码913506031566296659。 负责人：林群芬，该支行行长。 委托诉讼代理人：张月琴，女，该支行客户经理。 被告：洪春亮，男，1975年3月17日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：杨丽玉，女，1974年2月28日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：洪溪岸，男，1962年12月19日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行（以下简称“农商银行龙文支行”）与被告洪春亮、杨丽玉、洪溪岸金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行龙文支行的委托诉讼代理人张月琴、被告洪春亮到庭参加诉讼，被告杨丽玉、洪溪岸经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行龙文支行向本院提出诉讼请求：1、判决洪春亮、杨丽玉偿还其结欠农商银行龙文支行的贷款本金95777.28元及截止2020年7月22日的利息、违约金总额13269.5元（本息合计109046.78元）以及自2020年7月23日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等；2、判决洪溪岸对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费等费用由洪春亮、杨丽玉、洪溪岸承担。事实和理由：2016年11月3日，洪春亮向农商银行龙文支行申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为15万元。杨丽玉为上述业务的共同借款人。经审批后，农商银行龙文支行给予其额度为10万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2016年11月4日，卡号为62×××04。农商银行龙文支行于2016年11月4日与洪春亮、杨丽玉、洪溪岸签订合同编号为ＢＺＨＴ90802201605541的最高额保证合同，合同约定自2016年11月4日至2019年11月3日止，洪溪岸为洪春亮使用普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为30万元。同时农商银行龙文支行开通了洪春亮福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期。截止2020年7月22日，洪春亮、杨丽玉结欠农商银行龙文支行贷款本金、利息、违约金总额109046.78元。为维护合法权益，农商银行龙文支行提起诉讼。 洪春亮承认农商银行龙文支行提出的全部诉讼请求，并称因为疫情和家里经济困难，请求分期偿还。 杨丽玉、洪溪岸均未做答辩。 农商银行龙文支行为支持其诉讼请求，提交了以下证据：1、最高额保证合同（BZHT90802201605541）1份，拟证明洪溪岸为洪春亮的借款提供担保的事实。2、福万通普惠金融卡申请表1份，拟证明洪春亮向农商银行龙文支行申请办理福万通普惠金融卡额度15万元的事实；3、普惠金融卡用卡声明书1张，拟证明洪春亮、杨丽玉、洪溪岸知道使用普惠金融卡相关约定的事实；4、补充协议书1份，拟证明农商银行龙文支行与洪春亮、杨丽玉、洪溪岸约定法律等文书送达地址的事实。5、普惠金融卡账户余额查询1份，拟证明农商银行龙文支行给予洪春亮额度为10万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2016年11月4日；6、普惠金融卡交易明细表1份，拟证明洪春亮使用普惠金融卡的事实；7、普惠金融卡欠款计算表（结欠利息及违约金计算表）1份，拟证明洪春亮结欠利息及违约金的事实。洪春亮对农商银行龙文支行提交的上述证据均无异议。 洪春亮没有证据提交。 杨丽玉、洪溪岸均未向本院提交证据。 本院对上述证据认定如下：杨丽玉、洪溪岸经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。农商银行龙文支行提交的证据1-7，洪春亮均无异议，本院对该证据1-7予以认定，可以作为本案认定事实的依据。 根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定： 2016年11月3日，洪春亮向原福建漳州农村商业银行股份有限公司东城支行（以下简称“农商银行东城支行”）申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请额度为15万元。洪春亮在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人签名栏上签名确认，该申请人声明载明“兹声明：1、以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任。2、本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况。3、本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。……”等内容。同时洪春亮抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第二条“福万通普惠金融卡的收费、还款及计息”载明：“1、乙方（指农商银行）核准发给甲方（指普惠金融卡申领人）福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。2、福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4、……5、乙方对甲方福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息。”第四条“福万通普惠金融卡的有效期”第1款载明：“1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。”第五条“当事人的权利和义务”第9款载明：“9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》载明：滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》载明：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；各行社对持卡人福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 同日，洪春亮作为持卡人、杨丽玉作为共同借款人、洪溪岸作为保证人，共同向原农商银行东城支行出具一份《普惠金融卡用卡声明书》。该声明书第一条载明：“本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。”第五条载明：“本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息。”第六条载明：“本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。” 2016年11月4日，原农商银行东城支行为债权人、洪溪岸为保证人、洪春亮与杨丽玉为债务人，共同签订一份《最高额保证合同》（合同编号：BZHT90802201605541），约定：洪溪岸自愿为农商银行东城支行自2016年11月4日起至2019年11月3日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为30万元；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年等。 同日，原农商银行东城支行与洪春亮、杨丽玉、洪溪岸签订《补充协议书》，就履行福万通普惠金融卡申请表和最高额保证合同可能产生民事诉讼的诉讼文书的送达地址等进行确认。 2016年11月3日，原农商银行东城支行审批同意向洪春亮核发额度为10万元的普惠金融卡，卡号为62×××04，该卡于2016年11月4日开户，信用额度为10万元，账单日为每月22日，消费透支年利率为12.6%。2017年1月9日，原中国银行业监督管理委员会漳州监管分局出具批复，同意福建漳州农村商业银行股份有限公司东城支行更名为福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行。洪春亮使用该普惠金融卡透支后未依约还款，截止至2020年7月22日，洪春亮累计拖欠农商银行龙文支行本金95777.28元、利息及违约金13269.5元。 本院认为，本案系洪春亮向农商银行龙文支行申请福万通普惠金融卡，与杨丽玉共同向农商银行龙文支行借款所产生的金融借款合同纠纷。洪春亮、杨丽玉与农商银行龙文支行建立的金融借款合同关系，农商银行龙文支行与洪溪岸签订的《最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。洪春亮、杨丽玉未依约履行还款义务，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。现农商银行龙文支行要求洪春亮、杨丽玉偿还贷款本金95777.28元，及截止2020年7月22日的利息、违约金总额13269.5元，以及自2020年7月23日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等，合法有据，本院予以支持。洪溪岸自愿作为洪春亮、杨丽玉借款的连带责任保证人，亦应承担连带清偿责任，故农商银行龙文支行主张洪溪岸承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。洪溪岸承担保证责任后，有权向洪春亮、杨丽玉追偿。杨丽玉、洪溪岸经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、洪春亮、杨丽玉应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行借款本金95777.28元、截止至2020年7月22日的利息、违约金13269.5元、以及自2020年7月23日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等。 二、洪溪岸应对洪春亮、杨丽玉的上述第一条债务承担连带清偿责任；并在承担连带清偿责任后，有权向洪春亮、杨丽玉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2481元，减半收取计1240.5元，由洪春亮、杨丽玉、洪溪岸共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  薛萌 二〇二〇年十一月十九日 书记员  林颖 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。