河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初8235号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路**。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：禹欢欢，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：王琳，河南红达律师事务所律师。被告：赵万鹏，男，1975年11月8日出生，汉族，住郑州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告赵万鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郑州市分行的委托诉讼代理人禹欢欢、被告赵万鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金604500.02元、利息（含罚息、复利）8760.59元（暂计至2020年8月10日，自2020年8月11日起的利息（含罚息、复利）按合同约定计算至贷款本息全部清偿完毕之日止）；2.判令确认原告对被告抵押的位于郑州市金水区××小区××路××楼××单元××层中户［房权证号：豫（2019）郑州市不动产权第04166**］折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.判令由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年8月28日，原告与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：41001340119080377251），约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为620000元，贷款用于购买坐落于郑州市金水区××小区××路××楼××单元××层中户房屋；贷款期限为240个月，自2019年8月28日起至2039年8月28日止（实际放款日与到期日以借据为准）。2.贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮10％，即借据贷款年利率为5.39％；还款方式为等额本金还款法，还款日为实际放款日次月起的每月24日，对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收30％确定，即借据贷款逾期年利率为7.007％（见合同第十一条）。3.借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权。4.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于郑州市金水区××小区××路××楼××单元××层中户，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。5.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务（合同第十二条）。2019年10月12日，贷款人依约向被告发放贷款620000元。借款期限为240个月，实际借款期限自2019年10月12日至2039年10月12日止，还款方式为等额本金还款，后被告将位于郑州市金水区××小区××路××楼××单元××层中户（房权证号：豫（20**）郑州市不动产权）第0416685号}抵押给原告，并办理抵押登记。被告在上述贷款发放后未按时、足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务。原告为维护自身的合法权益，诉至法院。赵万鹏辩称，其愿意还款，但经济能力有限，准备将涉案房屋卖掉进行还款，但其仅愿意偿还贷款本金604500.02元，认为不应当偿还利息及罚息。本院经审理认定事实如下：2019年8月28日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：41001340119080377251），主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为620000元。2.贷款仅用于购买坐落于郑州市金水区××小区××路××楼××单元××层中户的房屋。3.贷款期限为240个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借据为准。4.合同通用条款第五条、专属条款第五条：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10％。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动，即自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。5.借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本金还款法。贷款每期还款日为实际放款日次月起的24日。6.合同通用条款第十一条：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定。7.借款人未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。2019年10月12日，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，载明：被告借款金额为620000元，借款期限240个月（从2019年10月12日至2039年10月12日），年利率5.39%，借款用途为购房，还款方式为等额本金。原告提交的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》显示：2019年10月12日，原告向被告放款620000元，正常利率5.39%，逾期利率7.007%。2019年12月27日，原告与被告签订《郑州市房屋抵押合同》一份，约定将被告名下位于郑州市金水区××小区××路××楼××单元××层中户（不动产权证号：豫（2019）郑州市不动产权第0416685号）的房屋抵押给原告。该房屋的抵押权登记至原告名下，担保债权的数额为620000元。根据原告提交的还款流水详情显示：原告自2019年10月12日向被告发放贷款后，被告自2020年5月开始未再偿还贷款；截至2020年8月10日，被告剩余未偿还贷款本金为604500.02元、利息及罚息8760.59元。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《郑州市房屋抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》由各方签字盖章，系当事人真实意思表示，合法有效，原、被告均应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告依约向被告发放贷款后，被告应当按期足额向原告偿还借款本金及利息。被告未按期偿还本息的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。现原告主张被告偿还剩余借款本金604500.02元、截至2020年8月10日的利息及罚息8760.59元，并以604500.02元为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》第五条、第十一条的约定，支付自2020年8月11日起至实际清偿之日止的利息（含罚息、复利），证据充分，理由正当，本院予以支持。被告将其所有的位于郑州市金水区××小区××路××楼××单元××层中户房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，故原告主张对该抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告赵万鹏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金604500.02元、截至2020年8月10日的利息及罚息8760.59元，2020年8月11日起至实际清偿之日止的利息（含罚息、复利），按照《个人购房/购车借款及担保合同》合同通用条款第五条、第十一条、专属条款第五条的约定计付；二、如被告赵万鹏不履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权对被告赵万鹏名下的位于郑州市金水区宋砦小区丰乐路1号楼4单元7层中户（不动产权证号：豫（2019）郑州市不动产权第0416685号）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10033元，减半收取计5017元，保全费3586元，由被告赵万鹏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  吕璐璐二〇二〇年十一月二十七日法官助理张若文书记员宋茜亚