江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0602民初3281号原告：中国建设银行股份有限公司鹰潭市分行，住所地江西省鹰潭市月湖区胜利东路**，统一社会信用代码：913606004916713268。法定代表人：唐立波，该行行长。委托代理人：沈希，江西华星（余江）律师事务所律师。委托代理人：王肃，江西华星律师事务所律师。被告：苏香英，女，汉族，1985年11月6日出生，住江西省鹰潭市余江区。原告中国建设银行股份有限公司鹰潭市分行（以下简称原告）与被告苏香英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王肃到庭参加诉讼,被告苏香英经传唤，无正当理由均拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:一、解除原告与被告苏香英签订的借款合同；二、判令被告苏香英立即偿还原告借款本金184568.44元、利息7114.36元、罚息284.34元，共计191967.14元（利息和罚息暂计至2020年9月11日），以后的利息和罚息以184568.44元为基数，按年利率9.187%计算至本息全部清偿之日止；三、若被告不能偿还上述债务，则拍卖、变卖位于鹰潭市［不动产权证：赣（2018）鹰潭市不动产权第××号］，所得价款由原告优先受偿；四、本案诉讼费用由被告承担。原告诉称的事实和理由：2018年10月8日，被告苏香英以购买位于鹰潭市房屋向原告申请办理个人住房贷款。2018年11月21日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款本金200000元，借款期限240个月（即2018年11月21日至2038年11月21日）。同时，被告以上列房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。合同签订后，原告依约将借款支付到指定账户上。自2020年2月，被告不再按期偿还借款本息。经双方多次协商还款事宜无果，截止2020年9月11日，被告尚欠原告借款本金3525.64元及借款利息7114.36元，罚息284.34元，至今未付。根据合同约定：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用，为维护原告的合法权利，特具状诉至贵院，望判如所请。被告苏香英未作答辩。原告为支持诉请，向本院提交了以下证据：证据1、原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件；被告苏香英身份证复印件，证明原被告的诉讼主体资格；证据2、中国建设银行个人住房借款申请书及补充资料、个人消费金融业务申请书、房屋买卖合同、存量房交易资金监管凭证，证明：2018年10月8日，被告苏香英为购买位于鹰潭市房屋（原属于赵金根、刘文英），向原告申请办理个人住房借款，原告经合规审批，确认被告苏香英购房情况属实，且征信记录良好；证据3、《个人住房（商业用房）借款合同》，证明2018年11月21日，原告与被告苏香英签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款本金200000元，借款期限240个月（即2018年11月21日至2038年11月21日）借款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款采用等额本息偿还，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为1447.32元。借款人若未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系、宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等；证据4、房地产抵押评估报告、房屋所有权证、他项权证，证明被告苏香英以上列房屋［产权证号：赣（2018）鹰潭市不动产权第××号］为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记［他项权证号：赣（2018）鹰潭市不动产证明第0013859号］；证据5、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单2页，证明合同签订后，原告依约将借款支付到合同指定账户，自2020年2月，被告苏香英不再按期偿还借款本息，经双方多次协商还款事宜未果，截止2020年9月11日，被告苏香英拖欠原告已到期借款本金3525.64元、借款利息7114.36元、罚息284.34元，至今未付。被告苏香英未到庭应诉亦未提供证据，视为放弃对原告提供的证据进行质证的权利，本院经审查，对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年10月8日，被告苏香英以购买位于鹰潭市房屋向原告申请办理个人住房贷款。2018年11月21日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款本金200000元，借款期限240个月（即2018年11月21日至2038年11月21日），贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，若借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，借款人需支付罚息，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用。同时，被告以名下位于鹰潭市房屋{不动产权证号：赣（2018）鹰潭市不动产证明第0013859号}为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。合同签订后，原告依约将借款支付到指定账户上。自2020年2月，被告不再按期偿还借款本息。经双方多次协商还款事宜无果，截止2020年9月11日，被告尚欠原告借款本金3525.64元及借款利息7114.36元，罚息284.34元，至今未付。根据合同约定，为维护原告的合法权利，特具状诉至贵院，望判如所请。本院另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；截止2019年8月19日的利息按照中国人民银行同期贷款基准利率计算利息，2019年8月20日起至实际履行之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。本院认为，原告与被告苏香英签订的《个人住房（商业用房）借款合同》为有效合同，对原、被告均有约束力。原告依约支付了全部借款，被告苏香英向原告申请的借款到期后未按约定归还借款本息，应当承担违约责任，故原告要求被告苏香英归还借款本息及罚息的诉请本院予以支持。虽原告诉请被告以年利率9.187%计算利息及罚息，但原、被告合同约定的贷款利率为浮动利率（即在基准利率水平上上浮25%，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%），本院认为应以合同约定标准计算为宜。被告苏香英自愿以其名下位于鹰潭市房屋为上述借款本息提供抵押担保，故原告诉请被告未能归还上述借款本息时，即以被告苏香英用于抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖后的价款由原告优先受偿，本院予以支持。被告苏香英经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告主张的诉讼请求、事实和理由及相关证据进行辩驳和质证的权利，所产生的法律后果应由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司鹰潭市分行与被告苏香英签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告苏香英于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司鹰潭市分行借款本金184568.44元及利息（利息以借款本金184568.44元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮25%并加收30%罚息计算至借款本金全部还清之日止）；三、若被告苏香英未履行前款规定的义务，则以被告苏香英名下坐落于鹰潭市{不动产权证号：赣（2018）鹰潭市不动产证明第0013859号}折价或者拍卖、变卖上述抵押的房屋，所得价款由原告中国建设银行股份有限公司鹰潭市分行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2170元（已减半），由被告苏香英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  江云晓二〇二〇年十一月十七日书记员  王思艳