湖北省武汉市洪山区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0111民初9718号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司洪山分公司，住所地武汉市洪山区雄楚大道**当代智慧城沿街******房。负责人：陈江波,该分公司总经理。变更前委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇律师事务所律师。授权范围：一般授权。变更后委托诉讼代理人：向祖豪，湖北今天律师事务所律师。授权范围：特别授权。被告：许运芝，女，1968年3月9日出生，汉族，住湖北省武汉市硚口区,被告：刘志祥，男，1964年6月24日出生，汉族，住湖北省武汉市硚口区,被告：朱桔香，男，1970年6月21日出生，汉族，住湖北省武汉市,原告富登小额贷款（湖北）有限公司洪山分公司与被告许运芝、刘志祥、朱桔香小额借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人向祖豪到庭参加诉讼，被告许运芝、刘志祥、朱桔香经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、解除原告与三被告签订的贷款合同；2、被告许运芝向原告偿还贷款本金34108.67元、利息30143.35元、罚息49866.88元、账户服务费1800元，合计115918.9元(利息、罚息暂计算至2018年10月30日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止)；3、被告许运芝承担原告为实现上述债权而发生的各项费用；4、被告刘志祥、朱桔香对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由三被告共同承担。在诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为：判令被告许运芝立即偿还本金34108.67元及贷款利息、违约金、罚息、账户服务费（计算方式以所欠贷款本金为基数，按照年利率24%为标准，自2014年9月30日起计算至完全清偿之日止）；同时申请撤销第3项诉讼请求。事实和理由：2013年8月28日，原告与被告许运芝、刘志祥、朱桔香签订《贷款合同》(合同编号：富登鄂资服2013字第000024922号)，由原告向被告许运芝提供贷款人民币100000元，贷款用途为经营性流动资金，贷款期限为18个月（2013年8月28日起至2015年2月27日），原告每月固定收取账户服务费人民币450元，被告以分期还款方式每月还付本息及费用，每期应还本息总额为人民币6555.56元，原告从双方指定提款和还款专用账户按月扣缴被告许运芝当期应还各项本息及费用。《贷款合同》还约定，由被告刘志祥、朱桔香为被告许运芝所负《贷款合同》项下债务提供连带责任保证。当原告无法正常、及时从被告许运芝账户扣款或扣款不足额的，视为被告许运芝违约，原告有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求被告许运芝及各保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。并且，被告许运芝逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.1%向原告支付逾期罚息。上述合同签订后，原告已依约向被告许运芝足额发放贷款人民币100000元。但被告许运芝自2014年10月29日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还贷款本息及相关费用，原告经多次催告无果。为此，原告依据民事诉讼法的相关规定，依法提起诉讼，请求判如所请，维护原告的合法权益。被告许运芝、刘志祥、朱桔香未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了贷款合同、还款清单等证据，经庭审审核，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实：2013年8月28日，原告与被告许运芝、刘志祥、朱桔香签订编号为富登鄂资服2013字第000024922号《贷款合同》，约定：由原告向被告许运芝提供贷款100000元，贷款用途为经营性流动资金，贷款期限自2013年8月28日起至2015年2月27日共计18个月，原告每月固定收取账户服务费450元，被告以分期还款方式每月偿还借款本息及其他费用，每期应还本息总额为6555.56元，原告从双方指定提款和还款专用账户按月扣缴被告许运芝当期应还各项本息及费用。另外，如果被告许运芝逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向原告支付逾期罚息，且每30日累进计算。当原告无法正常、及时从被告许运芝账户扣款或扣款不足额的，视为被告许运芝违约，原告有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求被告许运芝及各保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。贷款合同还约定，由被告刘志祥、朱桔香为被告许运芝在贷款合同项下的债务提供连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至原告债权得到全额和充分清偿之日止。上述合同签订后，原告依约向被告许运芝发放贷款100000元。但被告许运芝自2014年10月29日起开始未依约完整向原告偿还贷款本息及相关费用，自2014年11月19日起未再偿还任何金额，此时差欠借款本金为34108.67元。本院认为，原告富登小额贷款（湖北）有限公司洪山分公司与被告许运芝、刘志祥、朱桔香签订的《贷款合同》系双方真实意思表示，不违反相关法律规定，应属有效。原告提供借款后，被告许运芝逾期不归还借款本息，已构成违约，原告为此要求被告许运芝偿还借款本金34108.67元，支付利息、罚息及账户服务费的诉讼请求，本院予以支持。但利息、罚息、账户服务费合并计算后，不得超过年利率24%的法定限额。故原告主张被告许运芝偿还的贷款利息、罚息、账户管理费应自2014年11月19日（被告许运芝最后一次还款日的次日）起按照年利率24%的标准计算。虽然被告刘志祥、朱桔香承诺为被告许运芝上述借款本息及其他所有费用提供连带保证责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，故本案保证期间为主债务履行期届满之日起二年。因本案主债务于2015年2月26日履行期限届满，故本案保证期间至2017年2月25日届满。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，在保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。原告未举证证明在保证期间内向保证人被告刘志祥、朱桔香主张过保证责任，故被告刘志祥、朱桔香对被告许运芝的债务不承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许运芝于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司洪山分公司偿还借款本金34108.67元；二、被告许运芝于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司洪山分公司支付利息、罚息、账户服务费（计算方式为：以借款本金34108.67元为基数，按照年利率24%的标准，自2014年11月19日起计算至借款清偿之日止）；三、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司洪山分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2618元【原告富登小额贷款（湖北）有限公司洪山分公司已经预缴1309元】，由被告许运芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李晓雁人民陪审员  史方方人民陪审员  赵恒磊二〇二〇年十一月十八日书 记 员  陈思聪