湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘0408民初2739号 原告：中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路**。 负责人：李霁，该公司总经理。 委托诉讼代理人：易茂松，湖南业达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李婧，湖南业达律师事务所律师。 被告：谭玉梅，女，1971年3月4日出生，维吾尔族，住湖南省衡阳市珠晖区。 被告：魏三源，男，1997年12月22日出生，汉族，住湖南省长沙县。 原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司（以下简称人保公司）与被告谭玉梅、魏三源保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人李婧、被告谭玉梅到庭参加诉讼，被告魏三源经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告谭玉梅偿还原告保险理赔款100,269.56元，逾期缴保费7906.48元，并支付违约金7520.22元（自2020年4月6日起按月息1.25%计算至2020年10月6日，后段违约金算至被告还清全部债务之日止）；2．判令被告谭玉梅向原告支付律师费5000元及因实现债权而产生的其他费用；3.判令被告魏三源对上述债务承担连带清偿责任；4．本案诉讼费由两被告承担。 被告谭玉梅辩称，贷款时其当时不符合贷款条件，便通过保险公司办理了信贷。后偿还过贷款，但因为患有疾病无力偿还，并非故意逃避债务。 被告魏三源未答辩，亦未提交证据。 本院经审理查明的事实如下：2019年5月15日，被告谭玉梅向原告投保个人信用贷款保证保险，原告审核后，于2019年5月15日开具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，被告谭玉梅为投保人，中国农业银行股份有限公司衡南雁北分理处为被保险人，贷款金额为120,000元，保险费71,158.32元、保险金额为131,765.59元、赔款等待期为80天、月费率为1.5001％、保险缴纳方式为每月按时缴纳、缴费日期为银行扣款之日、每月保险费为1976.62元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；同时该份保险单特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权通过诉讼方式向投保人追偿，并要求投保人支付赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用）。双方一致同意，约定了蒸湘区人民法院作为管辖法院”。2019年5月16日，被告魏三源向原告出具担保承诺函，主要内容如下：中国人民财产保险股份有限公司衡阳分公司：根据担保法规定，本人魏三源自愿为谭玉梅向人保公司申请办理中国农业银行股份有限公司衡南雁北分理处贷款120,000元，期限36个月，提供连带责任担保，特此承诺。2019年5月17日，中国农业银行股份有限公司衡南雁北分理处与被告谭玉梅签订了《个人担保借款合同》，约定中国农业银行股份有限公司衡南雁北分理处向被告谭玉梅发放贷款120,000元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率为6.175％，如逾期还款，应计收罚息，罚息利率为执行年利率上浮50％，还款方式为等额还本付息。同日，中国农业银行股份有限公司衡南雁北分理处向被告谭玉梅发放贷款90,000元。之后被告谭玉梅未按《个人担保借款合同》的约定按期归还借款本金及支付利息，仅偿还借款本金21,630.17元，利息3991.82元，剩余款项至今尚未还款。原告遂根据保险合同的约定，于2020年3月29日代被告谭玉梅偿还下欠款项100,269.56元，其中包括借款本金98,369.83元、贷款利息1899.73元（包括罚息在内）。中国农业银行股份有限公司衡南雁北分理处在收到原告代为偿还的借款本息后出具《代偿债务与权益转让确认书》，并将对被告谭玉梅追偿的全部权益转让给原告。因被告谭玉梅至今未按保险合同约定向原告履行还款义务，并支付逾期保费，被告魏三源亦未履行保证责任，故原告诉至法院，并为此支付律师费5000元。 又查明，截至保险理赔日，被告应交保费为1976.62元/期×10期=19,766.2元，减去被告实际缴纳的保费14,172.27元，尚欠保费5593.93元。 以上事实有当事人的陈述及原告人保公司提交的证据个人信用贷款保证保险投保单、保险单、特别约定、送达地址确认书、个人贷款合同、贷款借据、投保人还款计划面谈表、还款流水、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷证实。 本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是根据中国银保监会印发的《信用保险和保证保险业务监督办法》批准而设立的一个险种，其实质上是为投保人的履约行为进行担保，是具有担保功能的保险合同。案涉金融借款合同和保证保险合同无法定无效事由，合法有效。被告谭玉梅未按约还款，原告人保公司依据保证保险合同的约定，向案外人中国光大银行股份有限公司衡阳分行就被告谭玉梅未归还的款项履行了理赔义务，理赔后依约向被告谭玉梅行使追偿权于法有据，应予支持。但考虑到案涉金融借款合同约定的利息、逾期利息及保证保险合同约定的保费、违约金等均属于借款人的融资成本，经核算，截至原告理赔之日，被告谭玉梅已支付的利息、保费与原告代偿给银行的利息、逾期保费之和为25,657.75元（3991.82元+14,172.27元+1899.73元+5593.93元）,已超过司法保护上限年利率15.4%即120,000元×15.4%÷360天×317天=16,272.67元，超出部分为9385.08元（25,657.75元-16,272.67元）。该超出部分应从代偿总额与逾期保费之和中予以扣除即96,478.41元（100,269.56元+5593.93元-9385.08元）。故本院对原告人保公司要求支付保险理赔款96,478.41元予以支持，超过部分不予支持；对其要求支付逾期保费，因该部分费用已在理赔款中完全抵扣，应不予支持。同时，根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，被告谭玉梅应按日千分之一的标准向原告缴纳违约金，现原告自愿调整违约金标准至月息1.25％，不违反法律规定，本院予以认可。经核算，被告谭玉梅应支付原告2020年4月6日至2020年10月6日期间的违约金为7645.55元（100,269.56元×1.25%÷30天×183天=7645.55元），高于原告诉请的违约金，故本院对原告主张违约金7520.22元予以支持。原告诉请被告支付其为实现债权而花费的律师费5000元，该收费符合湖南省物价局、司法厅发布的《湖南省律师服务费收取标准》之规定，有相应的合同依据，且属于原告为实现涉案债权所支出的合理费用，本院予以支持。被告魏三源自愿为被告谭玉梅在本案的债务向原告提供连带责任保证，故被告魏三源对被告谭玉梅在本案的债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告谭玉梅于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付保险理赔款96,478.41元及2020年4月6日至2020年10月6日期间的违约金为7520.22元，并自2020年10月7日起至全部保险理赔款还清之日止，以未还理赔款为基数，按月利率1.25%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付违约金； 二、被告谭玉梅于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付律师费5000元； 三、被告魏三源对被告谭玉梅上述第一、二项债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1357元，由被告谭玉梅、魏三源负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审判员  王敏 二〇二〇年十一月十六日 法官助理杨海波 书记员邱诗慧 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。