江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初5161号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路******部分**。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：戴慧敏，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：龚金莉，女，1985年2月20日生，汉族，住江苏省如皋市。被告：张雪峰，男，1986年8月5日生，汉族，住江苏省如皋市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）与被告龚金莉、张雪峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人戴慧敏、被告张雪峰到庭参加诉讼，被告龚金莉经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告龚金莉、张雪峰归还原告剩余贷款本金103407.78元；2.判令被告龚金莉、张雪峰支付拖欠利息3365.04元、罚息6526.55元、复利573.59元（截至2020年7月3日），自2020年7月4日起至本息全部清偿之日止的罚息以剩余贷款本金103407.78元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计收罚息，以拖欠利息3365.04元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计收复利；3.判令被告龚金莉、张雪峰支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告龚金莉、张雪峰不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｆ×××**、发动机号为016294094228的路虎牌小型客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案诉讼费用由两被告共同承担。诉讼过程中，原告将上述第2项诉讼请求变更为：判令被告龚金莉、张雪峰支付合同约定借款期内拖欠的利息3396.05元、所拖欠本金的罚息10405.05元、以3396.05元为基数计算的复利1007.47元（截至2020年10月21日），自2020年10月22日起至本息全部清偿之日止以剩余贷款本金103407.78元为基数，按照年利率12.54%计收的罚息，以借期内拖欠的利息3396.05元为基数，按照年利率12.54%计收的复利。事实和理由：原告与被告龚金莉、张雪峰于2017年7月15日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金238000元，贷款期限36个月，自2017年8月4日起至2020年8月4日止，贷款利率固定为年利率8.36%，贷款用途为购买汽车，还款方式为按月等额还款，逾期利息以所欠本金、利息之和为基数按贷款同期执行利率上浮50%计收。被告张雪峰同意将其所有的车牌号为苏Ｆ×××**、发动机号为016294094228的路虎牌小型客车作为抵押物为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若被告未能按期足额偿还借款本息的，原告有权立即收回全部已发放的借款并按约定计收逾期利息，有权就抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。合同签订后，原告按约放款，并与被告办理了车辆抵押登记手续，但被告自2019年6月4日起不再按约履行还款义务。原告经多次催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。被告张雪峰辩称，借款是事实，对原告的诉请没有异议，本金可以偿还，但是利息没有能力偿还。被告龚金莉未应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月15日，被告张雪峰、龚金莉与原告的前身平安银行股份有限公司上海延东支行签订了《个人担保贷款合同》，约定被告张雪峰、龚金莉向原告贷款238000元，贷款期限36个月，贷款利率为固定利率，为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮76%（即为年利率8.36%），还款方式为按月等额还款，每期还本付息日为借款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。被告若未能按约还本付息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告若未能按合同约定履行还款义务的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告张雪峰以其所有的车牌号为苏Ｆ×××**、发动机号为016294094228的路虎牌小型客车为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等。2017年8月7日，原、被告双方至车辆管理部门办理了案涉车辆的抵押登记手续。2017年8月4日，原告按约向被告张雪峰发放贷款238000元。被告足额还款至2019年5月，共归还借款本金134592.22元、利息14933.24元、罚息57.09元、复利3.41元，此后再未还款。截止2020年10月21日，两被告结欠本金103407.78元、利息3396.05元、罚息10405.05元、复利1007.47元。另查明，平安银行股份有限公司上海延东支行于2019年3月1日变更登记名称为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。被告张雪峰、龚金莉通过网络以电子签名的方式签署案涉《个人担保贷款合同》，经中金金融认证中心有限公司于2020年7月10日出具《数字签名验证报告》，验证该份pdf文档确为被告张雪峰、龚金莉于2017年7月15日进行电子签名，且在电子签名后未被修改。原告为本案委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理，约定律师费为2000元。原告已向该所支付上述费用。本院认为，原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，被告自2019年6月4日起未再按约还款，构成违约，原告有权要求两被告清偿全部剩余借款本金、利息以及因逾期产生的罚息、复利。根据案涉贷款合同的约定，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。本案中，罚息利率为贷款利率加收50%，即为年利率12.54%，原告据此主张按该利率计收因罚息、复利符合双方合同约定，亦不超过法律规定的上限，本院予以支持。截止2020年10月21日，两被告结欠贷款本金103407.78元、利息3396.05元、罚息10405.05元、复利1007.47元，上述款项两被告应予归还。从2020年10月22日起至实际给付之日止的罚息和复利应分别以贷款本金103407.78元和利息3396.05元为基数，按年利率12.54%计算。原告主张律师费符合合同约定，且金额低于江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。案涉抵押物已办理了抵押登记，原告有权就本案债权以抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告龚金莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就已查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告龚金莉、张雪峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付借款本金103407.78元、利息3396.05元、罚息10405.05元、复利1007.47元（上述罚息、复利暂算至2020年10月21日，自2020年10月22日起至实际给付之日止的罚息、复利分别以本金103407.78元、利息3396.05元为基数，按年利率12.54%计算）。二、被告龚金莉、张雪峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付律师代理费损失2000元。三、在被告龚金莉、张雪峰的上述给付义务范围内，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权以被告张雪峰设定抵押的车牌号为苏Ｆ×××**、发动机号为016294094228的路虎牌小型客车拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2667元，减半收取计1333.50元，由被告龚金莉、张雪峰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2667元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 周勇强二〇二〇年十一月五日法官助理 冒亚晶书 记 员 徐 垚