广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初8902号原告：深圳优钱信息技术有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区南山街道桂湾五路**基金小镇**103。法定代表人：冀志磊，总经理。委托诉讼代理人：周冰，女，系该公司法务。被告：李志刚，男，1972年10月11日生，汉族，住广西柳州市柳**。原告深圳优钱信息技术有限公司与被告李志刚追偿权纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周冰到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出以下诉讼请求：1.被告向原告偿付代偿本金186997.46元；2.被告支付原告资金占用费，资金占用费以垫付款为本金基数，自垫付之日起按照年利率12%标准计算，暂计至2020年6月28日为6420.25元，继续计至实际清偿之日止；3.被告支付原告违约金，违约金以垫付款为本金基数，按照日1‰标准计算，暂计至2020年6月28日为14398.8元，继续计至实际清偿之日止；4.被告支付赔偿金18699.75元；5.本案诉讼费、公告费等全部费用由被告负担。事实与理由：2019年3月14日，原告与案外人广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心签订《业务合作协议》，约定双方通过系统对接的方式由原告向北部湾银行推荐借款人并提供贷后管理协助等服务。如若协议项下的贷款业务不良率超过2%时，原告需在5个工作日内通过向北部湾银行代偿的方式降低业务不良率。2019年，被告在原告的系统平台注册为平台用户，经原告风控系统审核后，被告通过原告的系统平台向北部湾银行发起线上烟商贷产品的借款申请。2019年6月27日，北部湾银行与被告签订了两份《广西北部湾银行网络小微贷款借款合同》，约定于合同签订当日向被告发放两笔贷款本金20000元、280000元，合计30万元，贷款期限为12个月，年利率为12%；用途为购进烟草、货物等；还款方式为按放款对应日结息，最后一期还息日为贷款到期日。后被告的上述借款发生逾期，被告委托原告代为偿还逾期款项，双方于2020年3月10日就相关委托事项签订了《委托代偿协议》，约定被告委托原告代为偿还逾期借款，原告代偿后取得对被告的追偿权，被告应分18期向原告偿还代偿款。代偿款的资金占用费率为年化12%，若被告逾期还款则每日记收1‰的违约金。若被告未按期向原告偿还代偿款，原告有权要求被告提前清偿所有应还款项，并要求被告支付代偿款总额10%的违约赔偿金。2020年3月17日，北部湾银行向原告发出《代偿通知函》，主要内容为：截止到2020年3月17日，被告发生逾期还款行为，北部湾银行要求原告按照《业务合作协议》的约定，履行代偿义务，实际代偿金额以北部湾银行扣款当日划扣的金额为准。2020年3月18日，北部湾银行向原告出具了《还款说明》，确认原告在2020年3月17日为原告代偿了两笔贷款本息，代偿金额合计为186997.46元。2020年3月27日，北部湾银行向被告发出《代偿通知书》，通知被告，被告在北部湾银行的逾期贷款186997.46元已由原告进行代偿，被告在收到该通知书后应向原告偿还相应代偿款。原告为被告向北部湾银行履行代偿义务后，多次要求被告偿还代偿款，但截至原告起诉之日被告未能向原告偿还任何款项。截至2020年06月28日，被告尚欠原告代偿款186997.46元、资金占用费6420.25元、违约金及赔偿金共计33098.55元，合计226516.26元。被告未作答辩和提交证据。原告提交了以下证据：1.业务合作协议（原告与北部湾银行签订）；2.借款合同、放款凭证；3.委托代偿协议；4.代偿通知函、还款说明、还款记录、代偿通知书；5.追偿通知书、快递邮寄单以及查询单；6.e签宝产品服务说明、被告在原告平台上的用户信息以及申请贷款情况截图。经审查原告提交的上述证据，结合庭审调查，本院查明如下事实：2019年3月14日，原告与广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称北部湾银行）签订《业务合作协议》，约定双方通过系统对接的方式由原告向北部湾银行推荐借款人，借款人为有烟草许可证的商户，单笔借款额度不超过30万元，年化利率不超过12%；被告负责给原告推荐借款人并就借款人与银行可能发生的贷款业务提供市场营销、技术支持、材料收集、数据分析、协助贷后管理等相关业务。如若协议项下的贷款业务不良率超过2%时，原告需在5个工作日内通过向北部湾银行代偿的方式降低业务不良率。原告提交了被告在原告平台上的用户信息以及申请贷款情况截图以及被告与北部湾银行所签两份《借款合同》电子签合同打印件主张2019年，被告在原告的系统平台注册为平台用户，经原告风控系统初步审核后，被告通过原告的平台向北部湾银行发起线上烟商贷产品的借款申请。经北部湾银行最终审核同意后，原告系统对接银行系统，跳转银行系统后，被告与北部湾银行在银行系统上于2019年6月27日通过电子签方式签订了两份《广西北部湾银行网络小微贷款借款合同》（以下简称《借款合同》）。上述两份《借款合同》除了贷款金额不同，其他内容完全一致，约定贷款本金分别为20000元、280000元，贷款期限为12个月，年利率为12%；用途为购进烟草、货物等；还款方式为按月等额本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日。逾期还款的罚息为借款利率上浮50%，逾期支付利息的，复利为借款年利率的1.5倍。原告提交了杭州天谷信息技术有限公司出具的e签宝产品服务证明以及原、被告签订的《委托代偿合作协议》电子签合同打印件主张北部湾银行向被告发放贷款后，被告逾期还款，被告委托原告代为偿还上述借款的逾期款项，双方在原告的平台系统上通过e签宝网签方式于2020年3月10日就相关委托事项签订了《委托代偿协议》；杭州天谷信息技术有限公司确认上述协议签名的真实性。上述《委托代偿协议》约定，对于被告与北部湾银行在2019年6月27日签订的两份借款合同，被告取得借款本金30万元，截至2020年3月9日，被告未结清的逾期款项合计186052.31元，其中本金179586.39元、利息4734.65元、罚息或者滞纳金1731.27元，之后的利息、罚息、滞纳金会继续计算，原告代偿的最终金额以代偿结清日核算的金额为准。被告委托原告代为偿还上述逾期借款，代偿范围包括借款本金179586.39元以及截至原告代偿结清之日产生的利息、罚息、滞纳金。原告代偿上述借款后，被告应分18期向原告偿还代偿款。代偿款的资金占用费率为年化12%，还款方式为等额本息，若被告逾期还款则每日计收1‰的违约金。还款期间为自2020年4月10日至2021年9月10日，被告分18个月还款，每月还款11345.85元，每月10日付款。被告逾期偿还上述任一期款项，原告有权宣布所有未还款项提前到期，被告应在收到原告通知三日内偿还所有欠款，逾期按照未结清总额的1‰支付违约金。双方另约定，若被告未按期向原告偿还代偿款，原告有权要求被告提前清偿所有应还款项，并要求被告支付代偿款总额10%的违约赔偿金。该协议后附还款计划表，该还款计划表载明分期还款的每期还款时间、还款金额、所含本金、利息金额以及剩余本金金额。2020年3月16日，北部湾银行向原告发出《代偿通知函》，通知原告，因为被告逾期还款75日，截至2020年3月16日，借款人剩余贷款本金179586.39元、逾期利息（含罚息、复利）7411.07元，北部湾银行要求原告按照《业务合作协议》的约定，履行代偿义务，实际代偿金额以北部湾银行扣款当日划扣的金额为准。2020年3月18日，北部湾银行出具了《还款说明》，确认原告在2020年3月17日为原告代偿了两笔贷款本息，代偿金额为分别为12466.58元、174530.88元。2020年3月27日，北部湾银行向被告出具了《代偿通知书》，通知被告在北部湾银行的逾期贷款12466.58元、174530.88元已由原告在2020年3月17日进行代偿，被告在收到该通知书后应向原告偿还相应代偿款。原告提交一份追偿通知书、快递邮寄单以及查询单主张原告代偿后向被告发出追偿通知，要求被告尽快还款并与原告洽谈还款事宜，被告不予理会，被告至今未向原告偿还任何款项。本院认为，原告提交被告与北部湾银行签订的《借款合同》、原告与被告签订的《委托代偿协议》虽为电子签合同打印件，但原告提交的系统用户资料、杭州天谷信息技术有限公司出具的e签宝产品服务证明等证据，与原告提交的原告与北部湾银行签订的《业务合作协议》、北部湾银行出具的《代偿通知函》《还款说明》等证据相互印证，形成相对完整的证据链，足以证明原告与北部湾银行之间存在真实的借款合同关系以及原、被告之间存在真实的代偿合同关系。被告签收本院送达的全部诉讼材料，经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未进行答辩和提交反驳证据；故本院依法确认上述《借款合同》《委托代偿协议》的真实性。原、被告签订的《委托代偿服务协议》是双方的真实意思表示，对双方具有约束力，双方应按照约定履行合同义务。原告在2020年3月17日代被告向北部湾银行偿还两笔借款的借款剩余本息、逾期利息（含罚息、复利）等款项共计186997.46元。原告主张原告代偿后，被告至今未偿还任何款项，被告未举证证明其在原告代偿后按照约定向原告履行还款义务，应承担举证不能的法律后果。被告未按照约定还款，构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求资金占用费按照年利率12%计算，违约金按照日1‰即年利率36.5%计算，赔偿金按照代偿金额的10%计算，本案原告代被告偿还银行借款逾期还款款项，属于垫付款项的金钱之债，原告并未举证证明因代偿给原告造成的实际损失；而原告的损失主要体现在利息损失。仅原告请求的资金占用费、违约金的年利率之和已高达48.5%，远远超过了被告在借款合同中违约情况下应向北部湾银行支付的逾期利息和罚息的利率之和；亦远远超过了被告在订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失；严重背离了公平原则，本院依法予以调整，调整资金占用费、违约金和赔偿金合并按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期利率（LPR）的四倍计算，即按照年利率15.4%从垫付款之日次日开始计算，对原告过高部分的请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下：一、被告李志刚应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告深圳优钱信息技术有限公司偿还代偿款项186997.46元并支付利息、违约金、赔偿金（利息、违约金、赔偿金合并按照年利率15.4%标准，以186997.46为计算基数，从2020年3月18日开始计算，计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳优钱信息技术有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2349元，由原告负担249元，被告负担2100元（上述款项已由原告预先缴纳，本院不作退回；被告应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 云二〇二〇年十一月二十七日书记员 赖佳宇