河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终9172号 上诉人（原审被告）：李文来，男，1958年2月10日出生，汉族，住河北省石家庄市井陉县。 委托诉讼代理人：李智江，河北来仪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵园芬，河北来仪律师事务所实习律师。 上诉人（原审被告）：吴墨云，女，1958年4月6日出生，汉族，住河北省石家庄市井陉县。 委托诉讼代理人：李淑娟，女，1985年4月17日出生，汉族，住河北省石家庄市裕华区。 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司井陉支行，住所地河北省石家庄市井陉县建设南路**。 负责人：杨建伟，该行行长。 委托诉讼代理人：高瑞英，女，该行职员。 委托诉讼代理人：康倩，女，该行职员。 被上诉人（原审被告）：石家庄常风房地产开发有限公司，住所地河北省石家庄市长安区和平东路**名门华都7-107。 法定代表人：秦永伟,该公司总经理。 上诉人李文来、吴墨云因与被上诉人中国工商银行股份有限公司井陉支行（以下简称为工商银行井陉支行）、石家庄常风房地产开发有限公司（以下简称常风房地产公司）金融借款合同纠纷一案，不服河北省井陉县人民法院（2020）冀0121民初696号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月14日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人李文来及其委托诉讼代理人李智江、赵园芬，上诉人吴墨云的委托诉讼代理人李淑娟，被上诉人工商银行井陉支行的委托诉讼代理人高瑞英、康倩到庭参加本案二审询问。本案现已审理终结。 李文来、吴墨云上诉请求：1.依法撤销一审民事判决，发回重审或者依法改判；2.由常风房地产公司承担还款责任，驳回被上诉人工商银行井陉支行的诉讼请求；3.本案一、二审诉讼费用由常风房地产公司、工商银行井陉支行承担。事实与理由：一审判决认定事实错误。2013年1月3日，李文来与常风房地产公司签订房屋买卖合同，约定李文来购买该公司开发的位于井陉县锦秀乾城3-3-202号房产，同日支付首付款83195元，2013年4月25日支付地下室款项7566元。2013年5月22日，李文来与工商银行丼陉支行签订《个人购房借款／担保合同》，办理按揭贷款170000元。因上述202房产被临街商铺挡住，影响采光，李文来于2013年12月7日与常风房地产公司协商，将锦秀乾城3-3-202号房产置换成3-1-901号房产，901房产房款组成为：上述202房产首付款83195元、上述借款已还贷款本金部分8940元，另外支付房款187275，共计279410元。2014年2月14日，李文来与常风房地产公司办理了202退房手续，常风房地产公司为李文来出具了退房证明。关于202房产贷款问题。因上述商品房买卖合同解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，李文来要求常风房地产公司立即用上述房款偿还工商银行井陉支行贷款，解除商品房担保贷款合同。但常风房地产公司和工商银行井陉支行表示借款合同的约定，贷款不满一年，不得提前偿还。因此，常风房地产公司表示以后的贷款由常风房地产公司偿还，李文来不再偿还，并收走了上述202号房屋买卖合同，借款合同及还贷银行卡。自2014年1月起，上述贷款由常风房地产公司按月偿还。根据银行流水显示，常风房地产公司还至2017年12月29日，常风房地产公司已偿还贷款本金共计78675.88元，利息共计43608.3元（其中从该公司保证金账户扣本金28869.29元，利息9274.21元）。基于上述事实，李文来认为，锦绣乾城3-3-202的房屋买卖合同已经解除，附随合同即购房借款／担保合同也应当随之解除，但因客观原因未解除，常风房地产公司表示承继上述债务，且该公司以实际行动已经履行了大部分还款责任。因此，就剩余贷款亦应当由常风地产公司继续偿还，上诉人李文来不应当再承担还款责任。 被上诉人工商银行井陉支行辩称，工商银行井陉支行与李文来签订的《个人购房借款／担保合同》约定，李文来向工商银行井陉支行借款17万元购买石家庄市井陉县锦秀乾城3-3-202号房产，李文来的妻子吴墨云签署了《共同还款责任确认书》和《共同抵押承诺书》。借款合同签订后，工商银行井陉支行依约履行了放款义务，现李文来、吴墨云已12期未偿还工商银行井陉支行借款，严重违反合同约定，该行为充分表明其不履行借款合同的主要义务，故为维护工商银行井陉支行合法权益，依据合同约定请求依法判决解除工商银行井陉支行与李文来双方签订的购房合同，并判令李文来、吴墨云立即连带偿全部借款实现债权的费用，担保人常风房地产公司对借款合同项下的债务承担连带担保责任。 被上诉人常风房地产公司未向本院提交答辩意见。 工商银行井陉支行向一审法院起诉请求：1.依法判决《个人购房借款合同》和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期；2.依法判决李文来、吴墨云共同偿还工商银行井陉支行在《个人购房借款合同》项下的截至2020年3月12日的贷款本金82,384.13元，利息4,355.32元，合计86,739.45元；2020年3月13日之后的贷款利息和应支付的其他费用按借款合同约定支付至借款偿还完毕之日止；3.依法判令担保人常风房地产公司对该笔借款本息及诉讼费用承担连带责任；4.诉讼费由李文来、吴墨云、常风房地产公司承担。 一审法院认定事实：李文来与吴墨云为夫妻关系。2013年5月15日吴墨云向工商银行井陉支行出具《共同还款责任确认书》《同意抵押承诺书》，同意将李文来所购石家庄市井陉县锦秀乾城3-3-202号房产作抵押向工商银行井陉支行申请贷款170000元，对该笔贷款自愿承担连带还款责任。2013年5月22日，工商银行井陉支行与李文来、常风房地产公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定贷款金额170000元，贷款期限120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率计算，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定。李文来按月等额本息还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，李文来以其所购买的位于石家庄市井陉县房屋进行抵押担保，未办理抵押登记。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。保证人常风房地产公司自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。双方签订借款合同后，工商银行井陉支行于2013年5月22日将170000元借款一次性划入李文来指定的常风房地产公司账户。李文来于2013年6月1日开始还款。2017年6月21日前李文来已还工商银行井陉支行本金58746.59元，利息34334.09元，之后李文来不再还款。2017年9月29日工商银行井陉支行从常风房地产公司保证金账户扣收保证金归还借款本金28869.29元，利息9274.21元。截至2020年3月12日李文来尚欠工商银行井陉支行借款本金82384.13元，利息4355.32元。常风房地产公司亦未替其偿还。上述事实，有个人购房借款／担保合同、个人借款凭证、个人贷款申请表、共同还款责任确认书、同意抵押承诺书等证据所证实。 一审法院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，工商银行井陉支行与李文来、常风房地产公司签订了个人购房借款/担保合同是双方的真实意思表示，故工商银行井陉支行与李文来、常风房地产公司签订的个人购房借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。工商银行井陉支行已经按照合同约定于2013年5月22日向李文来指定的账户发放了170,000元贷款，李文来应按合同约定履行还款付息的义务。李文来于2017年6月21日开始未按合同约定还本付息，属违约行为。夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务。吴墨云与李文来系夫妻关系，吴墨云在《共同还款责任确认书》签字对此笔借款认可。故工商银行井陉支行要求李文来、吴墨云共同偿还借款本金82,384.13元及利息的诉讼请求，一审法院予以支持。本案中，工商银行井陉支行与李文来、常风房地产公司签订了《个人购房借款/担保合同》约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。故工商银行井陉支行要求常风房地产公司在本案中对李文来的债务承担连带责任保证，符合法律规定，一审法院予以支持。李文来、吴墨云、常风房地产公司经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对工商银行井陉支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李文来、吴墨云在判决生效之日起十日内偿还工商银行井陉支行借款本金82,384.13元，及截至2020年3月12日前所欠利息4,355.32元，并按借款合同约定支付2020年3月13日之后的贷款利息和应支付的其他费用至借款清偿之日止；二、常风房地产公司对上述债务承担连带保证责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1,968元，减半收取984元，由李文来、吴墨云负担，常风房地产公司承担连带责任。 本案二审中，李文来、吴墨云向本院提交以下证据材料：1.2013年1月3日及2013年4月25日收款收据各一张；2.《井陉县商品房买卖合同》；3.2013年12月7日收款收据2张及2014年2月14日、2014年5月14日收款收据各一张；4.《退房证明》；证据5.常风房地产公司企业登记基本信息网络打印件、2020年8月31日李文来与李芬的通话录音及文字整理。6.借记卡历史明细清单、2014年2月14日收款收据、2016年11月2日收据、井陉县富德物业服务有限公司企业登记基本信息网络打印件；7.2019年9月2日14:02:04李文来与李芬通话录音及文字整理、2019年9月17日16:03:27李文来与李芬通话录音及文字整理、2019年10月15日10:47:05李文来与李芬通话录音及文字整理；8.2020年8月4日18:46:37李文来与李芬通话录音及文字整理、2020年8月12日11:36:14李文来与李芬通话录音及文字整理；9.李文来与李芬微信聊天记录19张。10.2020年8月17日李文来与李芬微信聊天记录截图一张、情况说明一份；11.202号房产照片；12.换房款项明细。 工商银行井陉支行质证意见：认可证据1，证据2《井陉县商品房买卖合同》未填写日期；证据3无法核实所盖公章的真实性，对证据4无异议；证据5真实性无异议，但对其证明目的不认可；认可证据6的借记卡历史明细清单，但无法核实所盖公章的真实性；对证据7、8录音证据无法显示通话对方为李芬；对证据9、10微信聊天记录显示李芬会联系银行，但李芬至今未联系；对证据11房产照片无异议；对证据12为上诉人自己书写，不予认可。 依据李文来、吴墨云申请，本院于2020年10月22日前往位于井陉县的物业人员，3-3-202号房产至今闲置，3-1-901号房产由李文来、吴墨云一家从房产交付居住至今。李文来、吴墨云一直缴纳3-1-901号房产物业费用。 本院对上述证据认定如下：李文来、吴墨云提交了上述证据的原件，工商银行井陉支行进行了核对；当场查看了李文来的手机中与“李芬；楼房”微信聊天记录，播放了手机录音，且李文来当场拨通“李芬；楼房”进行微信语音通话，“李芬；楼房”亦表示还银行贷款的事情她会解决，上述证据能够相互印证，形成证据链，且与法院实地查看情况相符，本院予以认定。 本院二审经审理查明，2013年1月3日，李文来与常风房地产公司签订房屋买卖合同，约定李文来购买该公司开发的位于井陉县锦秀乾城3-3-202号房产，同日支付首付款83195元，2013年4月25日支付地下室款项7566元，有盖有常风房地产公司财务专用章的收据为证。2013年5月22日，李文来与工商银行丼陉支行签订《个人购房借款／担保合同》，办理按揭贷款170000元。因上述202房产被临街商铺挡住，影响采光，李文来于2013年12月7日与常风房地产公司协商，将锦秀乾城3-3-202号房产置换成3-1-901号房产。901房产房款组成为：上述202房产首付款83195元、上述借款已还贷款本金部分8940元，另外支付房款187275，共计279410元，有盖有常风房地产公司财务专用章的收据为证。2014年2月14日，常风房地产公司为李文来出具了《退房证明》，载明李文来于2013年1月23日购买了井陉县锦秀乾城3-3-202号房产，已经办理退房手续。 李文来、吴墨云述称，常风房地产公司表示以后的贷款由常风房地产公司偿还，李文来不再偿还，并收走了上述202号房屋买卖合同，借款合同及还贷银行卡。常风房地产公司企业登记基本信息网络打印件显示李芬为常风房地产公司2011年11月9日-2014年5月4日期间的投资人、法定代表人，李文来提交其与李芬之间的多次通话录音与微信聊天记录显示，常风房地产公司明确表示贷款事情由公司承担，与李文来无关。自2014年1月起，上述贷款由常风房地产公司工作人员按月偿还。 本院认为，一、关于本案房产贷款合同剩余期数贷款是否到期问题。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”《个人购房借款／担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至工商银行井陉支行起诉之日，井陉县锦秀乾城3-3-202号房产已经有12期贷款未偿还，借款人已实际行为表明其不再履行借款合同的主要义务，依照《个人购房借款∕担保合同》约定与合同法规定，本案房产剩余期数贷款因违约已经加速到期。 二、关于本案剩余贷款偿还主体与偿还金额问题。李文来于2013年1月23日购买了井陉县锦秀乾城3-3-202号房产，后因采光问题，于2013年12月7日与常风房地产公司协商，将锦秀乾城3-3-202号房产置换成3-1-901号房产，并付清了3-1-901号房产价款，李文来一家从交房起一直在3-1-901号房产居住至今。常风房地产公司已经为李文来办理了3-3-202号房产退房手续，有2014年2月14日常风房地产公司为李文来出具的《退房证明》为证。本案中，常风房地产公司与李文来双方已经协商解除了3-3-202房产的房屋买卖合同。常风房地产公司表示承继上述房产贷款偿还的债务，且该公司已经实际履行了大部分还款责任，在此情形下，《个人购房借款∕担保合同》中的剩余贷款债务再由李文来、吴墨云偿还，有违公平原则。为实质性解决本案纠纷，节约司法资源，本案剩余贷款应根据查明的情况由常风地产公司予以偿还。常风地产公司需承担的连带担保责任因与贷款偿还责任主体合一，故不需再判决其承担连带担保责任。 2017年6月21日前井陉县锦秀乾城3-3-202号房产已还工商银行井陉支行本金58746.59元，利息34334.09元，之后不再还款。2017年9月29日工商银行井陉支行从常风房地产公司保证金账户扣收保证金归还借款本金28869.29元，利息9274.21元。截至2020年3月12日尚欠工商银行井陉支行借款本金82384.13元，利息4355.32元。井陉县锦秀乾城3-3-202号房产应当偿还剩余借款本金82384.13元，及截至2020年3月12日前所欠利息4355.32元，并按借款合同约定支付2020年3月13日之后的贷款利息和应支付的其他费用至借款清偿之日止。 综上所述，李文来的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销河北省井陉县人民法院（2020）冀0121民初696号民事判决； 二、被上诉人石家庄常风房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内偿还被上诉人中国工商银行股份有限公司井陉支行借款本金82,384.13元，及截至2020年3月12日前所欠利息4,355.32元，并按借款合同约定支付2020年3月13日之后的贷款利息与应支付的其他费用至借款清偿之日止； 三、驳回被上诉人中国工商银行股份有限公司井陉支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1,968元，减半收取计984元，二审案件受理费1,968元，均由被上诉人石家庄常风房地产开发有限公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 邢秀杰 审 判 员 刘明军 审 判 员 杨义秀 二〇二〇年十一月十七日 法官助理 陈富兴 书 记 员 王金兰