贵州省习水县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0330民初2151号原告：习水中银富登村镇银行有限公司，住所地：贵州省遵义市习水县东皇镇府西路药材公司片区，统一社会信用代码：915203003295686116。法定代表人：王沛锋。委托代理人：冯桂，系公司员工，一般代理。委托代理人：吴世举，系贵州黔北律师事务所。一般代理。被告：侯某，男，汉族，生于1972年08月23日，住址：贵州省习水县。被告：涂某，女，汉族，生于1973年12月05日，住址：贵州省习水县。被告：贵州习水正宇商贸有限责任公司，地址：贵州省遵义市习水县东皇街道大陆村**组，统一社会信用代码：91520330598366233H。法定代表人：涂某。原告习水中银富登村镇银行有限公司诉被告贵州习水正宇商贸有限责任公司、涂某、侯某借款合同纠纷一案，本院受理后，于2018年10月20日作出（2018）黔0330民初3728号民事判决书，后因被告侯某不服向遵义市中级人民法院提起再审申请，该院于2020年5月12日作出（2020）黔03民再45号民事裁定书，裁定发回本院重审，本院依法另行组成合议庭，于2020年6月23日公开开庭进行了审理，原告习水中银富登村镇银行有限公司的委托代理人冯桂、吴世举、被告贵州习水正宇商贸有限责任公司法定代表人涂某（也是本案被告）、侯某到庭参加诉讼，现已审理终结。原告习水中银富登村镇银行有限公司提出诉讼请求：一、判令被告正宇商贸偿还贷款本金239573.00元，并按合同约定支付相应正常贷款利息、罚息、复利及违约金（计至全部欠款还清之日）；二、判令被告涂某对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；三、判令被告侯某以其位于城区红都世纪城20号楼第4层第3号住宅（房权证号为遵房权证字第**、土地证号为习国用2013第14**、他权证号为遵房他证习字第××号）的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；四、判令被告涂某以其位于习水县东皇镇柿坪上环线公路边上（王大轩处）第三层左面住宅230平方米住宅用房的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。五、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年11月25日，原告与被告习水正宇商贸有限责任公司签订了《综合授信合同》（编号2015Ｓ1201016030116），约定原告向被告授予授信额度50万元人民币，授信期间60个月。同日，原告与被告保证人涂某签订了《最高额保证合同》（合同编号2015Ｓ1201016030116-3），约定被告保证人涂某对上述综合授信合同下的原告全部债权分别承担连带保证担保责任。原告与被告抵押人侯某签订了《最高额抵押合同》（合同编号：201551201016030116-2），约定被告侯某以其位于红都世纪城（20号楼）第4层第3号住宅【房权证号（遵房房权证习字第**）土地证号（习国用2013第**）】的房地产提供抵押担保（他项权证号遵房他证习字第××号），对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。同时，原告与涂某签订了《最高额抵押合同》（合同编号201551201016030116-1），约定被告抵押人涂某以其位于习水县东皇镇柿坪上环线公路边上（王大轩处）第三层左面住宅230平方米住宅用房的房地产提供抵押担保，对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2015年11月25日，原告与被告贵州习水正宇商贸有限责任公司签订了《借款合同》（编号：2015K1201016030116，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定原告向被告贵州习水正宇商贸有限责任公司发放贷款30万元人民币，贷款期限1个月，合同利率为年利率9.39253750%，贷款期限为2015年11月25日至2018年11月25日，还款方式为按月付息、到期一次还本。上述合同签订后，原告于2016年1月13日如约发放贷款。被告在2017年11月27日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。原告于2017年12月30日向被告发出《催款通知函》，要求其也日内偿还已逾期贷款本（利)息，但被告未能偿还；为此，原告于2018年1月14日向被告发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告仍未偿还。为此，诉至法院。被告正宇商贸、涂某辩称：1、案件贷款是事实，贷前银行也清楚，我本身贷款不符合，但是原告陈述有230平米的房子抵押，我没有这个房子，当时银行协助我完成资料，银行抵押合同的签字不是候光发所签，贷款是我和银行方的主意做的资料贷款的，我已经还了几万了，没有到达还款期限就主张追偿了，这个是事实存在的，我个人承担贷款的义务是有的，我只能慢慢偿还。被告侯某辩称：本案我认为原告在我不知情的情况下，他们为了拉业务进行非法违规借贷，协助涂某商贸公司，伪造个人信息，后经法院查封我账户的时候，我在凉山州经商，后发现账户被查封，造成我本人的损失，所以我希望法院维护公平，让原告对我一定的赔偿，并追究相应责任。经审理认定事实如下：2015年11月25日，原告与被告习水正宇商贸有限责任公司签订了《综合授信合同》（编号2015S1201016030116），约定原告向被告正宇商贸授予授信额度50万元人民币，授信期间60个月。2015年11月25日，原告与被告正宇商贸签订了《借款合同》（编号：2015K1201016030116，,明确约定该借款合同是《综合授信合同》（编号2015S1201016030116）下的具体业务合同，约定被告正宇商贸现向原告贷款300,000.00元人民币，贷款额度有效期为2015年11月25日起至2018年11月25日，共36个月，额度有效期内每12个月为一个贷款年度。原告在额度有效期内每个贷款年度届满之日对借款人自主进行年审，并有权根据自主评审结果，酌情作出年审结论及决定；如年审未通过，借款人（被告正宇商贸）应在本贷款年度届满日后满一个月之日（年结日，即借据记载的贷款到期日）还清本合同下的全部债务，并且本合同的额度有效期于上述贷款年度届满日自动提前到期。合同利率以经双方协商一致后在借据上记载的为准。《借款合同》D款约定：D.1贷款期限内，该笔贷款的合同利率维持不变，但年审协议约定变更的，改按年审协议的约定执行。D.2逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍。还款方式为“按频率付息、到期一次还本”。被告正宇商贸未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照本合同D款约定的逾期贷款罚息利率按日加付罚息，直至还清欠款。S.特定情形违约金：逾期处理违约金：针对每笔贷款下的每次逾期，借款人应在每期应还款日之后第4日按笔每期每次500元人民币的标准，支付逾期处理违约金。2015年11月25日，原告与被告正宇商贸签订《借款借据》，约定原告向被告提供300,000元贷款，贷款期限12个月，从2016年1月13日至2016年12月25日，年利率9.3925375%。2015年11月25日，被告涂某与原告签订《最高额保证合同》，约定被告涂某为主合同系编号2015S1201016030116的《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充提供保证担保；担保范围为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。担保期间：2015年11月25日至2020年11月25日。被告涂某向原告提供的保证担保是独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向原告直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免。2015年11月25日，被告涂某与原告签订《最高额抵押合同》（编号2015S1201016030116-1），约定被告涂某用其所有的位于习水县东皇镇柿坪上环线公路边上（王大轩处）第三层左面住宅为编号2015S1201016030116的《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充提供抵押担保；担保范围为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。担保期间：2015年11月25日至2020年11月25日。被告涂某向原告提供的抵押担保是独立的，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向原告直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免。2015年11月25日，被告侯某与原告签订《最高额抵押合同》（编号2015Ｓ1201016030116-2），约定被告侯某用其所有的位于习水县红都世纪城的20号楼第4层第3号住宅【房权证号（遵房（遵房权房权证习字第**地（习国（习国用2013第**房产为编号2015Ｓ1201016030116的《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充提供抵押担保；担保范围为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。担保期间：2015年11月25日至2020年11月25日。被告侯某向原告提供的抵押担保是独立的，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向原告直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免。且，被告侯某和原告办理了抵押登记（他项权证号遵房他证习字第××号）。2016年11月14日，原告与被告正宇商贸签订《循环贷款年审协议》（协议编号2015K1201016030116-1），约定被告正宇商贸已经通过本次年审，下一贷款年度（下年度）自本年度届满日起算，至2017年11月25日止，年结日为2017年12月25日，被告正宇商贸可用额度为300,000元，固定年利率9.3925375%，还款方式为每月付息，到期一次还本。同日，原告与被告正宇商贸签订《借款借据》，约定贷款金额为300,000元，贷款于2016年11月18日发放，于2017年11月25日到期。被告正宇商贸在2017年11月27日开始未按约还款，发生逾期，差欠原告借款本金239,573.00元。被告正宇商贸没能通过原告的年审。原告于2017年12月30日向被告发出《催款通知函》，要求其30日内偿还已逾期贷款本息，但被告未能偿还。原告又于2018年1月14日向被告正宇商贸发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但，被告正宇商贸至今仍未偿还。另被告涂某已将习水县东皇镇柿坪上环线公路边上（王大轩处）第三层左面住宅对外出售。被告侯某于2020年8月20日向本院申请对原告提供的证据中“侯某”的签名捺印进行鉴定，后又于2020年9月22日明确表示不再申请鉴定。原告提供的《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《借款借据》、《循环贷款年审协议》、《催款通知函》、《全部收贷通知书》、《习水县房屋抵押权登记申请表》等证据符合证据的真实性、客观性、关联性，且被告正宇商贸、涂某对上述证据均予以认可，本院予以认定。本院认为，被告侯某与原告签订《最高额抵押合同》，被告侯某不予认可，认为合同是虚假的，未经其签字确认。为此，经本院告知可申请笔迹鉴定，侯某申请鉴定后，又撤回鉴定申请，经本院再次告知并释明不鉴定的不利法律后果后，侯某仍然不申请鉴定，为此，侯某与原告签订的该合同，本院作为定案依据。原、被告双方签订的《综合授信合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、《借款借据》均系合同双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，对合同当事人具有约束力。原告按约向被告正宇商贸提供了贷款，被告正宇商贸应当按约还款。现被告正宇商贸逾期未还款，未通过原告的年审，根据双方的合同约定，原告可以要求被告正宇商贸偿还借款本金以及合同约定的利息、罚息，对原告诉请要求被告支付借款本金239,573.00元以及按照《借款合同》约定计算的利息、罚息、违约金，予以支持。原告诉请的复利，因合同未约定，不予支持。被告侯某、涂某对被告正宇商贸的上述贷款提供的抵押担保以及保证担保的担保期间均是编号2015S1201016030116的《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充提供抵押担保；担保范围为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。2015年11月25日至2020年11月25日，担保范围原告在2018年8月21日提起诉讼，被告侯某、涂某的保证责任在保证期间内，被告侯某、涂某应当承担担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，被告侯某、涂某对被告正宇商贸的上述贷款提供的抵押担保责任以及保证担保责任均是第一顺序，视为约定不明，故应按照法律规定的顺序实现债权。原告可以主张实现被告侯某提供抵押担保的房屋的抵押权，原告也可以要求被告涂某履行保证担保责任。故对原告第二、三项诉讼请求，予以支持。被告侯某、涂某履行担保责任后，有权向被告正宇商贸追偿。对原告要求判令被告涂某以其位于习水县东皇镇柿坪上环线公路边上（王大轩处）第三层左面住宅230平方米住宅用房的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿的诉请，原告与涂某虽签订了《最高额抵押合同》，但未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力……。”之规定，原告对被告涂某提供的位于习水县东皇镇柿坪上环线公路边上（王大轩处）第三层左面房屋的抵押权未生效，不享有优先受偿权，故对该诉请本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告贵州习水正宇商贸有限责任公司于本判决生效后六十日内支付原告借款本金239,573.00元以及按照《借款合同》（编号：2015K1201016030116）计算的利息、罚息、违约金；二、被告涂某对前述第一项判决的债务承担连带责任；三、原告习水中银富登村镇银行有限公司对位于习水县红都世纪城的20号楼第4层第3号住宅【房权证号（遵房权证习（遵房权房权证习字第**（用20（习国用2013第**行拍卖、变卖后的价款在前述第一项确定的金额范围内享有优先受偿权；四、驳回原告习水中银富登村镇银行有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4894.00元，由被告贵州习水正宇商贸有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审 判 长  何 波人民陪审员  吴兵梅人民陪审员  袁 匀二〇二〇年十一月十八日书 记 员  许 茜