湖北省松滋市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1087民初1727号原告：松滋中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行），统一社会信用代码91420000573737640J，住所地松滋市新江口镇飞利浦路**。法定代表人：覃雅伦，系该行行长。委托诉讼代理人：代正伟，男，系该行零售金融部员工。一般授权代理。被告：代方和，男，1966年6月16日出生，汉族，松滋市人，住湖北省松滋市。被告：万先慧，女，1969年2月23日出生，汉族，松滋市人，住湖北省松滋市。原告中银富登银行与被告代方和、万先慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案，依法适用简易程序，于同年11月19日公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人代正伟、被告代方和到庭参加诉讼。被告万先慧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告代方和偿还贷款本金145400.51元，及截止至2020年7月16日所欠罚息9337.83元、复利12.30元，以上暂计154750.64元，以及自2020年7月17日起至贷款全部清偿之日止的罚息（罚息以实际逾期本金为计算基数，按合同约定年利率的1.5倍即每年16.5﹪计至贷款全部结清之日）；2.判令被告万先慧承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告代方和、万先慧以其名下位于松滋市××电站路的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令二被告共同承担诉讼费用。事实和理由：2018年3月15日，原告与被告代方和签订了《综合授信合同》（合同编号：2018S0108014020014），约定原告给予被告100万元的授信额度，额度有效期为2018年3月15日至2023年3月14日；担保方式为由被告万先慧提供最高额保证担保。2018年3月15日，原告与被告万先慧签订了《最高额保证合同》（合同编号：2018S0108014020014-2），约定被告万先慧对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的原告全部债权承担最高额连带保证担保责任。2018年3月15日，原告与被告代方和、万先慧签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2018S0108014020014-1），约定被告代方和、万先慧以其名下位于松滋市××电站路的房屋提供抵押担保，对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2018年3月15日，原告与被告代方和依据上述《综合授信合同》签订了《借款合同》（合同编号：2018C018014020126,明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定原告向被告发放贷款15万，合同利率为年利率12﹪，贷款期限为2018年3月16日至2019年3月14日，还款方式为按月付息、到期一次性还本。2019年3月1日，原、被告对上述借款合同进行年审，重新签订了《借款合同》（合同编号：2019B0108014020063），明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定原告向被告发放贷款15万，期限12个月，合同利率为年利率11﹪，贷款期限为2019年3月1日至2020年2月29日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。上述合同签订后，原告于2019年3月1日如约发放贷款15万元到被告账户上，2020年2月29日，借款合同到期，被告未能按约定归还本金及利息，原告多次上门催讨，并向几被告发出《催款通知函》、《履行担保责任通知书》，要求其立即偿还到期贷款本（利）息，但截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告代方和和未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告万先慧应履行保证责任；被告代方和、万先慧应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请判决如诉。被告代方和辩称，原告诉请的罚息和复利计算标准过高，不应超过国家规定的民间借贷利率，其他无异议，请法院依法裁决。被告万先慧未向本院提交书面答辩状，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：被告代方和与被告万先慧系夫妻关系。2018年3月16日，原告中银富登银行与代方和签订《综合授信合同》，约定原告给予被告100万元的授信额度，额度有效期为2018年3月15日至2023年3月14日。同日，原告与万先慧签订《最高额保证合同》，约定万先慧对上述《综合授信合同》与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充下原告的全部债权承担最高额连带保证担保责任。2018年3月16日，原告与代方和、万先慧签订《最高额抵押合同》，约定代方和、万先慧以其名下位于松滋市××电站路的房屋所有权提供抵押担保，对上述《综合授信合同》与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充下原告的债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。原告与代方和、万先慧并未向抵押物登记部门办理抵押物登记，且案涉房产为集体土地上的住宅。同日，原告与代方和签订《借款合同》，约定原告向代方和发放贷款15万用于购买设备、新建厂房，合同利率为年利率12﹪，贷款期限为2018年3月16日至2019年3月14日。2019年3月1日，原告与代方和对上述借款合同进行年审，再次签订《借款合同》，约定原告向代方和发放贷款15万，额度有效期共12个月（自2019年3月1日至2020年2月29日），合同利率为年利率11﹪。二份借款合同均约定，《借款合同》系《综合授信合同》下的具体业务合同;还款方式为按频率付息、到期一次性还本；逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。上述合同签订后，原告于2018年3月16日、2019年3月1日均如约发放贷款至代方和账户。2020年2月29日，借款合同到期，代方和未能按约定归还本金及利息，原告上门催讨，并向二被告发出逾期贷款催收函、履行担保责任通知书，要求立即偿还到期贷款本（利）息。通过原告提交的系统账单（借据详情）显示，截至2020年7月16日，代方和仍下欠贷款本金145400.51元、罚息9337.83元、复利12.3元，合计154750.64元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告中银富登银行与被告代方和签订的借款合同系双方当事人真实意思的表示，不违反法律的规定，双方关于利息、罚息、复利的约定不违反中国人民银行关于人民币贷款利率的有关规定，合法有效，本院予以维护。代方和未能按约偿还本息，应按合同约定承担违约责任。代方和的辩解意见，本院不予支持。原告与被告万先慧签订的最高额保证合同合法有效，本院予以维护。保证人万先慧应按照约定承担连带保证责任。中银富登银行与代方和、万先慧签订的最高额抵押合同，因合同中约定的房屋无抵押登记证明，且抵押物为农村宅基地上的房屋，根据《中华人民共和国物权法》的规定，宅基地所有权属于不得抵押的财产，因此该抵押应为无效。中银富登银行要求代方和、万先慧以案涉房产履行抵押担保责任，中银富登银行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告代方和于本判决生效之日起十日内返还原告松滋中银富登村镇银行有限公司借款本金145400.51元及截止2020年7月16日的罚息9337.83元、复利12.3元，合计154750.64元；并按年利率16.5%从2020年7月17日起以借款本金145400.51元为基数支付罚息至清偿之日止。二、被告万先慧对本判决第一项中被告代方和的全部应付款项承担连带清偿责任。三、驳回原告松滋中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3395元，减半收取1697.5元，由被告代方和、万先慧负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  倪婷二〇二〇年十一月二十三日书记员  赵凡