辽阳市白塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1002民初1161号原告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地：辽阳市白塔区青年街**。负责人：李峰，该公司总经理。委托代理人高俊玲，辽宁法云律师事务所律师。被告：郭彦宏，男，1969年2月2日出生，汉族，住辽阳市文圣区。被告：张新，女，1983年3月1日出生，汉族，住址。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称“人保辽阳分公司”）为与被告郭彦宏、张新追偿权纠纷一案，于2020年4月26日向本院提起诉讼，本院受理后，由简易程序转为普通程序审理，依法组成合议庭，于2020年11月2日公开开庭审理了本案，原告人保辽阳分公司委托代理人高俊玲，被告郭彦宏、张新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保辽阳分公司诉称：2018年9月28日，被告郭彦宏向原告投保了个人信用贷款保证保险，为其在中国农业银行股份有限公司太子河支行的贷款提供信用担保，并与原告签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。2018年10月9日，被告郭彦宏与中国农业银行股份有限公司太子河支行签署《个人担保借款合同》，借款金额为伍万元整，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月。中国农业银行股份有限公司太子河支行于合同签订当日向被告郭彦宏发放了该笔贷款。收到贷款后，被告郭彦宏只按合同偿还了几期贷款便再未还款，也未按照《保险单》的要求按时交纳保险费。原告依据保险合同约定代被告偿还了剩余贷款本息43277.68元，承担了保证人责任。中国农业银行股份有限公司太子河支行收到该款项并向原告开具代偿债务权益转让确认书，原告取得了代位追偿权。被告张新签署了共同还款承诺书，承诺作为共同还款人愿意承担共同还款责任，故被告张新应对此债务承担连带清偿责任。请求依法判决被告给付原告保险理赔款43277.68元及利息(从理赔之日起至实际给付之日止，截至起诉时利息约为300元）；依法判决被告给付尚拖欠原告的保险费24801.53元，以上两项合计68379.21元；诉讼费由被告承担。被告郭彦宏辩称：原告所诉不属实，我是低保户，签订贷款合同属实，偿还六期属实。原告经理到我家找我，我还给经理拿了500元好处费，在我家跟他们谈过，我将想办法把本金还了，利息别要了，去我家的经理说给我向单位反映，但始终没有答复我。被告张新辩称：被告借款我不知情，原告让我签字我就签字了，我不知道签的是什么。本院经审理查明：2018年9月28日,被告郭彦宏(投保人)为办理银行贷款向原告人保辽阳分公司(保险人)投保个人信用贷款保证保险(保险单编号为PBBR201821100000000485),约定原告为被告郭彦宏向中国农业银行股份有限公司太子河支行(被保险人)贷款5万元提供保证保险。保险单载明:贷款金额为5万元,保险金额为55291.18元,保险费为29875.68元;赔偿等待期为80天,绝对免赔率为0.00%,每月保费为829.88元,每月缴纳保费;保险期间为自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方在特别约定清单中约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2018年10月8日，被告张新向原告出具《共同还款承诺书》，载明当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝。2018年10月9日,被告郭彦宏与中国农业银行股份有限公司太子河支行签订《个人担保贷款合同》,合同约定:郭彦宏向中国农业银行股份有限公司太子河支行贷款5万元,用于日常生活消费,贷款期限36个月,贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%。合同签订当日,中国农业银行股份有限公司太子河支行向郭彦宏发放贷款5万元。郭彦宏取得贷款后，按约定归还了部分贷款本息，自2019年5月10日起未按约继续归还贷款本息。2019年7月28日，原告人保辽阳分公司因被告郭彦宏逾期还款达到80天，同意对郭彦宏未归还的贷款予以理赔。同日，中国农业银行股份有限公司文圣支行出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认该行于2019年7月28日收到原告人保辽阳公司支付的郭彦宏保证保险代偿款43277.68元,并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告人保辽阳分公司。被告郭彦宏已向原告足额交纳6个月保险费，每月829.88元共计4979.28元，缴纳第7个月（2020年5月）保险费94.84元。另查明，2015年，中国农业银行股份有限公司太子河支行内部降格为二级支行，划归文圣支行管辖。本院所确认的上述事实，有原告提供的保证保险投保单、保险单、共同还款承诺书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、担保贷款合同、还款明细、缴纳保费明细、农业银行文件，以及原、被告各方当庭陈述笔录在卷佐证，上述证明材料经当庭举证、质证并经本院审查，可以采信。本院认为，原告人保辽阳分公司与被告郭彦宏签订的保险合同真实有效,双方当事人应当按约行使权利、履行义务。郭彦宏向中国农业银行股份有限公司太子河支行贷款,为此在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告郭彦宏在按约定归还部分贷款本息后发生逾期还款,保险合同约定的80日赔偿等待期届满后仍未还款,应视为双方约定的保险事件发生。原告人保辽阳分公司按照约定向贷款银行理赔并取得追偿权益后，有权向被告郭彦宏主张由其代为偿还的贷款本息。被告张新为原告人保辽阳分公司出具的《共同还款承诺书》,其实质是就被告郭彦宏签订的保险合同为原告人保辽阳分公司提供反担保，在约定保险事故发生、贷款银行将借款合同权利转让给原告人保辽阳分公司后，被告张新应就郭彦宏对人保辽阳分公司所负债务承担连带清偿责任。原告人保辽阳分公司代为还款本息数额为43277.68元，此款应由被告郭彦宏偿还，被告张新承担连带偿还责任。原告人保辽阳分公司要求被告郭彦宏给付拖欠的保险费24801.53元，因双方保险合同约定保险费按月收取，原告人保辽阳分公司于2019年7月28日以被告郭彦宏已逾期向银行还款80日为由，按保险合同约定代为偿还了被告郭彦宏所欠的全部银行贷款本息，至此，应认定双方约定的保险事件已经发生，原告人保辽阳分公司已按保险合同约定履行了合同义务,保险责任终止，原告要求被告给付此后的保险费无法律依据，本院不予支持。被告郭彦宏未付的保险费应自其逾期还款之日即2019年5月10日（每月缴纳保费日）起，计算至2019年7月28日原告人保辽阳分公司代为偿还贷款本息之日止,以829.88元/月计算，扣除2019年5月已缴保费94.84元，三期保险费应为2394.80元（829.88元*3-94.84元）。原告主张的利息应自起诉之日开始计算。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《中华人民共和国担保法》第十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下：一、被告郭彦宏于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款43277.68元、保险费2394.80元，合计45672.48元，并自2020年4月26日起至实际给付之日，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率给付利息；二、被告张新对本判决第一项所列保险理赔款43277.68元及相应利息承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1510.00元，被告郭彦宏承担942.00元（被告张新对其中的882.00元共同承担），原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司承担568.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审 判 长  刘明贺人民陪审员  李传海人民陪审员  沈国志二〇二〇年十一月二十四日法官助理周文政书记员刘美君附录：本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人依照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。