文书内容湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0124民初6796号原告：中国银行股份有限公司宁乡支行，住所地湖南省宁乡市玉潭街道人民北路水晶郦城综合楼1楼。负责人：董宇辉，系该行行长。委托诉讼代理人：周子游，湖南严明律师事务所律师（特别授权）。被告：刘浥乔，男，1979年11月13日出生，汉族，居民，住湖南省。原告中国银行股份有限公司宁乡支行（以下简称中国银行宁乡支行）与被告刘浥乔信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周子游到庭参加诉讼，被告刘浥乔经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行宁乡支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还原告信用卡借款本金19656.81元，利息4951.47元，费用3675.64元（数据暂计算至2018年5月30日止，此后利息及费用按合约约定的计算方式计算至清偿之日止），合计28283.92元；2．判令被告支付原告为实现债权的律师费4070元；3．判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2013年8月7日，被告向原告申领中国银行信用卡，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约），领用合约约定：被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，能偿付当期对账单列明的最低还款额的，不适用免息的规定，被告应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按原告规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。被告应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。被告未能按时还款，原告有权依法律程序追索，因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由被告承担。合约签订后，原告向被告发放了中国银行信用卡，卡号为6259××××2331，被告领卡后使用，截至2018年5月30日，被告的信用卡共欠借款本金19656.81元，利息4951.47元，费用3675.64元，合计28283.92元。经多次催收，至今未还，故提起诉讼。被告刘浥乔未予答辩。本院经审理认定事实如下：2013年8月7日，被告刘浥乔向原告中国银行宁乡支行提交申请表，申请办理中国银行信用卡，随后原告向被告发放卡号为6259××××3431的信用卡一张。2013年9月9日，被告开始凭卡透支消费。2015年7月3日该信用卡因挂失失效。原告于2015年向被告发放了一张卡号为6259××××2331的信用卡，被告于2015年7月10日开始使用该卡，最后一次消费时间2017年3月14日。截至2018年5月30日，被告刘浥乔尚欠本金19656.81元。另，原告向本院起诉后，被告偿还了2000元。另查明，《领用合约》21．约定：甲方（本案被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款部分的5%支付滞纳金。22．约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方（本案原告）记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%）。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款30．约定：……甲方未能按时还款，乙方有权停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用。甲方应当赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。另该领用合约中信用卡个人卡费率表部分载明“透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元或125日元”。分期付款手续费3期的为1.95%、6期的为3.6%、9期的为5.4%、12期的为7.2%。再查明，原告与湖南严明律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定湖南严明律师事务所委派周子游律师在原、被告信用卡纠纷一案中担任委托代理人，代理费按诉讼标的金额的14.39%计算，为4070元。上述事实，有信用卡申领表、信用卡信用合约、交易历史查询、民事委托代理合同及发票、信用卡分行客服系统查询、到庭当事人的陈述等证据及本院庭审笔录在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，被告刘浥乔向原告中国银行宁乡支行申请办理了信用卡，阅读了全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，故原告发放信用卡后，双方均应按约定全面履行义务。被告刘浥乔凭借领取的信用卡透支消费，但未按约定及时还款，违背了诚实信用原则，亦损害了原告的合法利益,故对原告要求被告支付欠款本金19656.81元的诉讼请求，本院予以支持。被告刘浥乔没有在免息还款期内偿还原告信用卡欠款，按照约定应当支付利息、费用等。关于利息，双方的约定过高，根据本案的实际情况，本院酌情调整为按照年利率15%计算，经核算，从被告最后一笔消费时间2017年3月14日计算至2018年5月30日，利息为3570.99元（司法速算结果，见附一），后段利息比照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至实际清偿之日止，但不得超过年利率15%。关于费用，原告述称该费用为违约金、分期手续费、复利，本院认为该约定标准过高，且原告不能提供具体计算方式，故对该诉讼请求本院不予支持。关于原告请求实现债权的律师费4070元，依据双方约定，本院酌情支持1414元。关于被告偿还的2000元，双方没有约定债务清偿顺利，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，被告偿还的2000元先抵充律师费1414元，剩下的586元抵充利息。综上，本院确认，截至2018年5月30日，被告尚欠原告本金19656.81元、利息2984.99元（3570.99元-586元）。被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘浥乔于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司宁乡支行信用卡透支本金19656.81元，并支付利息2984.99元（利息暂计算至2018年5月30日，后段利息比照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至实际清偿之日止，但不得超过年利率15%）；二、驳回原告中国银行股份有限公司宁乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费608.84元，减半收取304.42元，由原告中国银行股份有限公司宁乡支行负担60.42元，由被告刘浥乔负担244元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  肖艳二〇二〇年十一月二十日书记员刘金玲附一：金额(元):19656.81间隔时间：1年2个月16天利率：年利率15%【计算结果】(元)：3570.99附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。