广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终17034号上诉人（原审被告）：郭小雄,男,汉族,1978年11月26日出生,身份证地址江西省吉安市永新县。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：李慧。委托诉讼代理人：李晨，上海市海华永泰律师事务所律师。上诉人郭小雄因与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服广东省深圳市罗湖区人民法院（2019）粤0303民初11879号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人郭小雄上诉请求:1.撤销一审判决；2.一、二审诉讼费用由招行信用卡中心承担。事实与理由：一、滞纳金是行政强制执行中执行罚的一种类型，只能发生在双方法律关系不平等、国家行使公权力的过程中。而招行信用卡中心和郭小雄是两个平等的法律关系主体，招行信用卡中心收取滞纳金违约金的行为不符合常理。一审判决郭小雄承担巨大的利息、滞纳金违约金，存在计算复利的情形。二、鉴于郭小雄有良好的还款意愿，家庭现处于困难时期，请求核减利息及滞纳金违约金，允许郭小雄分24期偿还信用卡债务。被上诉人招行信用卡中心答辩称：一审判决已确认郭小雄费用中不包含滞纳金一项，违约金根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的有关规定收取，郭小雄在领用合约中也签字确认，关于违约金收费标准达成合意，且收费标准未超过法律规定的上限，并无不妥。郭小雄提供的调解方案招行信用卡中心无法接受，请求法院依法判决。招行信用卡中心向一审法院起诉请求判令：1.郭小雄立即给付招行信用卡中心信用卡欠款本金80833.04元、利息8265.94元、违约金23309.11元、分期手续费491.37元。前述费用暂计至2018年12月11日，之后的利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。2.诉讼费用全部由郭小雄承担。一审法院经审理查明：一、郭小雄向招行信用卡中心申领招商银行信用卡，并同意接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，招行信用卡中心经审批同意给予郭小雄办理信用卡，卡号为62×××67。二、根据上述“领用合约”约定：持卡人的当期非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还银行。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人每期最低还款额为信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；“领用合约”及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件、客户服务热线等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对双方均有有约束力。三、根据“领用合约”约定，信用卡年费等其他收费项目和收费标准为：年费金卡每卡每年300元人民币、金卡附属卡每卡每年150元人民币，标准卡、普通卡每卡每年100元人民币，标准卡、普通卡附属卡每卡每年50元人民币；账单分期手续费为分期本金总额×手续费率，且手续费最低收费额为每笔20元人民币，3期手续费率2.6%、6期手续费率4.2%、12期手续费率7.2%；挂失手续费每卡60元人民币；境外补发紧急替代卡手续费威士卡（ＶＩＳＡ）每卡175美元、万事达卡（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）每卡155美元；调阅签购单副本手续费国内每笔20元人民币，国外每笔5美元；预借现金手续费境内为预借现金金额的百分之一，最低收取每笔人民币十元，境外（含港、澳、台）为预借现金金额的百分之三，最低收取每笔30元人民币或3美元；损坏换卡手续费每笔15元人民币；开具证明（存款、清偿等）手续费每份20元人民币；补制对账单手续费为索取3个月前的对账单，每次每月收取5元人民币；溢缴款领回手续费为汇款金额的千分之五，最低收取每笔5元人民币或1美元；外汇兑换手续费为按每笔交易金额的1.5%结付；快递费每封20元人民币。四、招行信用卡中心按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。五、招行信用卡中心起诉后郭小雄有部分还款，截止至2019年8月25日，尚欠本金50422.04元、利息8265.94元、违约金23309.11元、分期手续费491.37元。一审法院认为：郭小雄向招行信用卡中心申办信用卡，招行信用卡中心经核实及审批后向郭小雄出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。招行信用卡中心依约向郭小雄发放了信用卡并提供约定的金融服务，而郭小雄在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，招行信用卡中心有权要求郭小雄清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：一、郭小雄应于一审判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金50422.04元、利息8265.94元、违约金23309.11元、分期手续费491.37元（暂计至2019年8月25日，之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）；二、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2558元，由郭小雄负担。招行信用卡中心已预交的案件受理费2558元，由一审法院予以退回。郭小雄应在一审判决生效之日起七日内向一审法院缴纳各案受理费2558元，拒不缴纳的，一审法院依法强制执行。本院经审理查明，确认一审查明事实。本院认为，本案为信用卡纠纷，案涉《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。案涉《领用合约》对利息、违约金等费用收取有明确约定，郭小雄也在《领用合约》上签字确认。招行信用卡中心按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”。郭小雄使用信用卡消费透支，未按期还款，已构成违约。郭小雄作为完全民事行为能力人，应按照合同约定承担相应的法律后果，一审判决并无不当，本院予以维持。郭小雄以家庭经济困难为由要求核减利息、违约金并分期还款，缺乏合同和法律依据，且未能与招行信用卡中心达成和解，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费2558元，由上诉人郭小雄负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 付璐奇审判员 尚彦卿二〇二〇年十一月二十三日书记员 杨俊杰