湖北省天门市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂9006民初3504号原告：中国工商银行股份有限公司天门支行，住所地：天门市陆羽大道**。负责人：蒋守成，该行行长。委托诉讼代理人：程江平，该行员工。委托诉讼代理人：吕孝国，该行员工。被告：天门市元淼农业产业化发展有限公司，，住所地：天门市拖市镇梅河村法定代表人：朱元波。被告：天门市兴盛投资咨询有限公司，，住所地：天门市陆羽大道**市民中心）。法定代表人：魏明波，该公司总经理。委托诉讼代理人：姜伟，该公司员工。委托诉讼代理人：张锋，湖北鹰之歌律师事务所律师。被告：朱元波，男，1976年1月21日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。被告：肖世群，女，1980年3月20日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。被告：朱心安，男，1952年4月24日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。被告：刘仁喜，女，1952年11月28日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。原告中国工商银行股份有限公司天门支行（以下简称天门工商银行）与被告天门元淼农业产业化发展有限公司（以下简称元淼农业公司）、天门市兴盛投资咨询有限公司（以下简称兴盛投资公司）、朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告天门工商银行，被告元淼农业公司、兴盛投资公司、朱元波均到庭参加诉讼，被告肖世群、朱心安、刘仁喜经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。天门工商银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令元淼农业公司立即偿还欠天门工商银行贷款本金4450000元及相应利息、罚息和复利（截至2018年8月20日止的利息、罚息、复利为162550.11元，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算至全部贷款本息还清之日止）；2.判令天门工商银行对元淼农业公司为本案贷款提供抵押担保的房地产[房屋所有权证号为天门市房权证拖市字第**，土地使用权证号为天国用（2013）第3686号]享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先偿还元淼农业公司的上述债务及天门工商银行实现债权的费用；3.判令兴盛投资公司、朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜对第1项诉讼请求所列被告元淼农业公司所欠原告天门工商银行贷款本息承担连带清偿责任；4.判令元淼农业公司、兴盛投资公司、朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜承担本案诉讼费用、保全费等实现债权的全部费用。事实和理由：2015年6月25日，天门工商银行与元淼农业公司签订《最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”），约定元淼农业公司将其房地产抵押给天门工商银行为其在该行的借款提供最高额抵押担保，并于2015年6月30日、2015年7月1日分别办理了土地、房屋抵押登记。2019年8月19日，天门工商银行与元淼农业公司签订《小企业借款合同》（以下简称“借款合同”），约定天门工商银行向元淼农业公司发放贷款4450000元，用于偿还元淼农业在天门工商银行的到期借款，贷款期限为12个月，贷款利率为提款日前一工作日全国银行间拆借中心公布的一年期贷款基础利率（LPR）加134.5个基点（一个基点为0.01%），按月还息，到期一次性还本。兴盛投资公司、朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜分别于2019年8月27日、2019年8月19日与天门工商银行签订《保证合同》，上述被告均为天门工商银行依据借款合同而享有的对元淼农业公司的债权提供连带责任保证担保。2019年8月29日，天门工商银行向元淼农业公司发放贷款4450000元，确定贷款年利率为5.595%，还款日为2020年8月28日。元淼农业公司自2020年1月20日起未按期足额偿还利息，至2020年8月20日已积欠利息162550.11元，兴盛投资公司、朱元波，肖世群、朱心安、刘仁喜均未按保证合同约定履行连带保证责任，天门工商银行为维护自身合法权益，遂向本院提起诉讼。元淼农业公司辩称，其对天门工商银行所述事实没有异议。兴盛投资公司辩称，1.天门工商银行所述内容不实，兴盛投资公司与天门工商银行虽然签订了保证合同，但元淼农业公司与天门工商银行之间的借贷属于集政银集合贷，是天门市人民政府与市内国家商业银行合作推出的政银集合贷的新业务，按照相关文件精神，出现元淼农业公司贷款逾期未偿还时，应由天门工商银行向相关部门提出代偿方案申请后，才有兴盛投资公司在元淼农业贷款本息无法得到清偿，导致原告发生损失时，兴盛投资公司才以风险补偿金对案涉债务按照60%承担相应责任，另外40%责任由天门工商银行自行承担；2.天门工商银行应当在元淼农业公司贷款逾期且催收无果后10日内以书面通知形式向兴盛投资公司提出启动代偿程序，其未及时提出导致涉案罚息、复利数额虚高，兴盛投资公司对超出部分不应承担连带清偿责任。朱元波辩称，其对天门工商银行所述事实没有异议。肖世群、朱心安、刘仁喜未作答辩。天门工商银行、兴盛投资公司围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，元淼农业公司、朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜未向本院提交证据。本院依法传唤肖世群、朱心安、刘仁喜到庭参加诉讼，其无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利。天门工商银行提交的《小企业借款合同》，《中国工商银行借款凭证》、《贷款发放凭证》、《贷款电子许可证》、《欠本息凭证》、《最高额抵押合同》、《土地他项权利证明书》、《房屋抵押他项权证》、天门工商银行与兴盛投资公司签订的《保证合同》，天门工商银行与朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜签订的《保证合同》、《致担保人告知确认函》、《回执》及《股东会决议》，兴盛投资公司提交一份《政银集合贷业务合作协议》及三份天门市人民政府金融协调领导小组办公室文件，具有真实性、合法性、关联性，且当事人各方对前述证据材料均无异议，本院予以采信。本院根据当事人的陈述及本院确认的有效证据，认定如下法律事实：2019年8月19日，天门工商银行与元淼农业公司签订《小企业借款合同》[合同编号为0180900050-2019年（荆天）字00031号]一份，约定，贷款人天门工商银行向借款人元淼农业公司发放贷款4450000元，借款期限为12个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准；借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为每笔借款提款日前一工作日全国银行间拆借中心公布的一年期贷款基础利率（LPR），浮动幅度为134.5个基点（一个基点为0.01%），借款人提款后，借款利率以1个月为一期，一期一调整，分段计息，第二期及以后各期的利率确定日为每笔借款提款满一期之后的对应日，贷款人在该日按前一工作日全国银行间拆借中心公布的前述期限的贷款基础利率和浮动幅度对借款利率进行调整。如遇调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日。如利率确定日前一工作日全国银行拆借中心未公布相应期限的贷款基础利率，则以全国银行拆借中心再上一工作日公布的贷款基础利率为准，以此类推；合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人应根据实际用款需求，于2019年12月31日前一次性提清借款；合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息，结息日为每月20日，其中日利率=年利率/360；合同项下借款的担保方式为抵押，《最高额抵押合同》编号为0180900050-2015年（抵）字0629号，抵押人为元淼农业公司；元淼农业公司承诺承担贷款人为实现合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费、拍卖费等；借款到期元淼农业公司未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对元淼农业公司未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还对法律适用和争议解决及违约责任等其他事项作出了约定。2015年6月25日，天门工商银行与元淼农业公司签订《最高额抵押合同》[合同编号为0180900050-2015年（抵）字0629]〕一份，约定，为确保天门工商银行债权的实现，元淼农业公司自愿向天门工商银行提供抵押担保，该公司所担保的主债权为2015年6月25日至2020年6月24日期间，在人民币5800000元的最高余额内，天门工商银行依据与元淼农业公司签订的本外币借款合同而享有的对债务人的债权；抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）；抵押物详见抵押物清单；抵押实际到期日为贷款本息结清为止。该合同附件抵押物清单载明抵押物为坐落于天门市拖市镇梅河村的房地产〔天国用（2013）第3686号，房屋所有权证号为天门市房房权证拖市字第**〕2019年8月19日，天门工商银行与朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜签订《保证合同》一份，约定，为了天门工商银行债权的实现，朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜自愿向天门工商银行提供保证担保；保证方式为连带责任保证；朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜担保的主债权范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；天门工商银行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，天门工商银行有权要求朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜先承担保证责任，朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜承诺不因此而提出抗辩等。2015年6月30日，天门工商银行与元淼农业公司在天门市国土资源局办理了土地他项权利证明书《天他项（2015）第0132号》，为前述抵押的国有建设用地使用权办理了抵押登记。2015年7月1日，天门工商银行与元淼农业公司在不动产部门办理了房屋他项权证《天门市房他证拖市字第××号》，为前述抵押的房产办理了抵押登记。2019年8月27日，天门工商银行与兴盛投资公司签订《保证合同》一份，约定，为了保证天门工商银行债权的实现，兴盛投资公司自愿向该行提供保证担保，兴盛投资公司担保的主债权为天门工商银行据其与元淼农业公司于2019年8月19日签订的《小企业借款合同》〔合同编号为0180900050-2019年（荆天）字00031号〕而享有的对债务人的债权；兴盛投资公司承担保证责任的方式为连带责任保证；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；天门工商银行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，天门工商银行有权要求兴盛投资公司先承担保证责任，兴盛投资公司承诺不因此而提出抗辩等。双方在《保证合同》中还特别约定，根据2014年9月25日签订的“政银集合贷”业务合作协议，兴盛投资公司按照逾期贷款本息60%进行代偿。2019年8月29日，天门工商银行向元淼农业公司发放贷款4450000元。截至目前，元淼农业公司未对借款本金进行偿还，但已付清2020年1月前的全部利息，截至2020年8月20日止，尚欠借款本金4450000元及利息162550.11元。本院认为，天门工商银行与元淼农业公司签订的《小企业借款合同》、《最高额抵押合同》，天门工商银行与兴盛投资公司签订的《保证合同》，天门工商银行与朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜签订的《保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。贷款人天门工商银行已按借款合同的约定发放贷款，借款人元淼农业公司应当履行按期还本付息的义务，根据元淼农业公司已返还借款本金及支付利息的情况，其还应向天门工商银行返还本金4450000元，并支付相应利息（含逾期借款利息及复利）截至2020年8月20日的利息162550.11元；自2020年8月21日起至贷款本息清偿日止的利息（含逾期借款利息及复利），以4450000元为基数，按照合同约定利率标准计算。故对天门工商银行关于要求元淼农业公司返还借款本金并支付利息的诉讼请求，本院予以支持。关于天门工商银行对涉案抵押权的实现问题。因贷款人暨抵押权人天门工商银行已与借款人暨抵押人元淼农业公司签订了《最高额抵押合同》，约定担保的主债权的期间为自2015年6月25日至2020年6月24日，本案案涉借贷行为则发生于2019年8月29日。天门工商银行在与元淼农业公司的借款合同中明确了对应的抵押合同编号，双方亦为此到行政管理部门依法办理了抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。本案中，当事人双方约定的最高债权限额为5800000元，现天门工商银行在元淼农业公司未按期偿还借款的情况下，主张在担保范围内行使抵押权，符合约定及法律规定，本院予以支持。天门工商银行有权对本院认定事实部分载明的房屋他项权证及土地他项权利证明书所涉元淼农业公司房地产，在本院确定的涉案债权范围内，以5800000元为限依法行使抵押权，并就实现抵押权所得价款优先受偿。关于朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜及兴盛投资公司是否应对涉案债务承担连带清偿责任及承担责任份额的问题。依照《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。本案中，朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜及兴盛投资公司在涉案《保证合同》中确认其为涉案债务提供连带责任保证，天门工商银行在保证期间内要求前述主体依法对涉案债务承担连带清偿责任，于法有据。针对被告兴盛投资公司关于被告元淼农业公司不能清偿贷款时，原告天门工商银行催收无果后10日内向被告兴盛投资公司提出书面代偿申请后，被告兴盛投资公司才以风险补偿金形式对贷款金额的60%承担责任的辩称意见，根据双方于2019年8月20日签订的《保证合同》约定，被告兴盛投资公司对原告天门工商银行为被告元淼农业公司逾期贷款本息的60%进行代偿，故本院对该辩称意见不予采纳；结合相应保证合同中有关保证担保范围的约定，本案兴盛投资公司应按照60%的比例对元淼农业公司尚未清偿的债务承担连带清偿责任，朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜对本院确定的全部债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告天门元淼农业产业化发展有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司天门支行偿还借款本金4450000元，并支付相应利息（含逾期借款利息及复利，截至2020年8月20日的利息162550.11元；自2020年8月21日起至贷款本息清偿日止的利息，以4450000元为基数，按照合同约定利率标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司天门支行对被告天门元淼农业产业化发展有限公司提供的房地产〔载于天门市房他证拖市字第××号房屋他项权证和天他项（2015）第0132号土地他项权利证明书〕享有抵押权，在被告天门元淼农业产业化发展有限公司未按本判决第一项履行清偿义务时，可就上述抵押物协议折价、拍卖、变卖所得价款在最高限额5800000元内优先受偿；三、被告朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；四、被告天门市兴盛投资咨询有限公司对本判决第一项所确定的债务按照60%的比例承担连带清偿责任；被告天门市兴盛投资咨询有限公司承担保证责任后，可向被告天门元淼农业产业化发展有限公司追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司天门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43700元，减半收取21850元，由被告天门元淼农业产业化发展有限公司、朱元波、肖世群、朱心安、刘仁喜共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判员  廖志方二〇二〇年十一月二十六日书记员  陈 龙