广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初25070号原告：中国农业银行股份有限公司广州海珠支行，营业场所广州市海珠区广州大道南899号首层、2层。负责人：黎敏，职务：行长。委托代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托代理人：李燕妃，广东正大方略律师事务所实习律师。被告：招致远，男，1978年3月21日出生，汉族，住址广州市越秀区，被告：邓丽霞，女，1981年8月22日出生，汉族，住址广州市越秀区，委托代理人：招致远，系被告邓丽霞的丈夫。原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行诉被告招致远、邓丽霞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，适用一审简易程序，由审判员龚锋独任公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱莉莉、李燕妃，被告招致远以及被告邓丽霞的委托代理人招致远到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2017年12月6日，原告与两被告签订编号为44020120170274300的《个人购房担保借款合同》。合同通用条款约定：借款金额、借款期限，利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准;抵押、保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用；被告招致远未按合同约定归还借款的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；如被告招致远未按约定按期足额偿还借款，原告有权停止发放借款、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布被告招致远与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同特别条款约定：原告向被告招致远提供162万元贷款，贷款期限为29年，借款执行利率与以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%；还款方式为等额本息还款法；两被告用位于越秀区××路××房为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告与被告招致远于2017年12月21日办理了不动产登记，并取得粵(2017)广州市不动产证明第00232384号不动产登记证明书。原告于2018年1月1日向被告招致远发放贷款162万元，借款凭证载明执行利率为5.14500%，逾期利率为7.71750%，到期日期为2046年12月31日。但是，原告依约发放贷款后被告招致远未按期还款，原告多次催收，均无结果，被告招致远的行为严重违反合同约定，己构成根本违约。被告招致远、邓丽霞为夫妻关系，应对夫妻关系存续期间的共同债务承担共同清偿责任。故起诉要求：1、判令被告招致远、邓丽霞偿还原告借款本金人民币1562200.37元，利息6697.93元，本息暂合计人民币1568898.3元（利息暂计至2020年6月10日，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定标准计至清偿之日止）；2、判令原告有权对依法处理两被告提供的抵押物的（位于越秀区××路××房的房产）所得价款享有优先受偿权；3、判令两被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、财产保全费等）。原告当庭变更第一项诉讼请求为：判令被告招致远、邓丽霞偿还原告借款本金人民币1559928.76元，利息26693.91元，罚息76元，复利222.04元，（利息暂计至2020年10月9日，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定标准计至清偿之日止）；被告辩称：无意见，同意还款。经审理查明：据广州市越秀区民政局粤穗越结字020706105号《结婚证》记载：招致远与邓丽霞于2007年7月18日登记结婚。2017年12月6日，被告招致远（借款人、抵押人）、邓丽霞（抵押人）与原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行签订《个人购房担保借款合同》，约定，借款金额为162万元；借款用途为购买住房，购买的房产位于广州市越秀区××路××房；借款期限29年；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍后确定；本合同还款方式为等额本息还款方式；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；本合同项下担保方式为抵押，抵押物为广州市越秀区××路××房；抵押人与抵押物共有人同意以抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用等。2017年11月16日，被告邓丽霞向原告出具《共同还款责任承诺书》，记载：中国农业银行股份有限公司广州海珠支行，本人与借款人招致远是夫妻关系，因借款人购买位于越秀区××路××房的房屋，向贵行申请个人购房贷款（大写）壹佰捌拾玖万元，本人作为借款人的共同还款责任人，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2017年11月16日两被告向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意将广州市越秀区××路××房为借款人招致远向原告借款所产生的债务提供抵押担保。据粤（2017）广州市不动产证明第00232384号《不动产登记证明》记载：证明权利或事项：抵押权，权利人（申请人）：中国农业银行股份有限公司广州海珠支行，义务人：招致远，坐落：越秀区××路××房，产权证书号：粤（2017）广州市不动产权第00265984号，抵押方式：一般抵押，抵押范围：全部，债权数额：人民币1620000元整。据原告提交的该房屋的《广州市不动产登记查册表》显示：涉案房屋于2019年2月11日二次抵押给北银消费金融有限公司，债权数额人民币100000元，于2019年3月13日三次抵押给伍时滔，债权数额人民币500000元。据中国农业银行《借款凭证》显示，原告于2018年1月1日向被告招致远支付了借款162万元。截至2020年10月9日，被告尚欠本金1559928.76元、利息26693.91元、罚息76元，复利222.04元，被告予以确认。原告追索欠款未果，遂向本院提起本案诉讼并申请了财产保全，保全费5000元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告取得原告的贷款后未按合同约定偿还借款，应承担违约责任。原告要求被告提前偿还借款本金以及至实际清偿之日止的正常利息、罚息和复利，符合合同约定，本院予以支持。鉴于两被告为配偶，且被告邓丽霞出具承诺书表示愿意与被告招致远对借款承担连带偿还责任，故原告要求两被告共同承担还款责任合理有据，本院予以支持。被告以合同约定的房屋作为借款的抵押担保并办理了抵押权登记，故在被告不履行债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告招致远、邓丽霞在本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行偿还借款本金1559928.76元、利息26693.91元、罚息76元，复利222.04元，并从2020年10月10日起至实际清偿之日止按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计付利息给原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行；二、如被告招致远、邓丽霞不履行本判决第一项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行有权以登记在被告招致远名下位于广州市越秀区天成路160号803房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9460元、保全费5000元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 龚 锋二〇二〇年十一月十七日书记员 马智妍庄婷婷