湖北省宜昌市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂05民终2217号上诉人（原审被告）：百年人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司，住所地宜昌市西陵区西陵一路**（中环广场**）。负责人：汪诗艳，该支公司总经理。委托诉讼代理人：李莉，湖北彰卓律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李囡囡，女，1992年7月25日出生，汉族，住宜都市。委托诉讼代理人：胡金如，湖北启方律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宇，湖北启方律师事务所实习律师。上诉人百年人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司（以下简称百年人保宜昌公司）因与被上诉人李囡囡人寿保险合同纠纷一案，不服湖北省宜都市人民法院（2020）鄂0581民初283号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。百年人保宜昌公司上诉请求：撤销一审判决，并依法改判驳回李囡囡在一审提出的全部诉讼请求或将本案发还重审，并由李囡囡承担诉讼费用。事实和理由：一、一审查明事实与证据证明事实不符，事实认定不清。1．李囡囡投保过程中存在未尽如实告知义务，一审对此未予确认，属事实认定不清。百年人保宜昌公司提供了电子投保确认书、保单及保险合同回执、电话回访录音、2015年李囡囡住院病案，证明投保时百年人保宜昌公司尽到了问询义务，李囡囡理应对问询事项如实告知，李囡囡违反诚信原则对过往病史未如实作答，严重影响了保险公司是否承保及是否增加保险费的权利。一审中，李囡囡辩称如实告知事项非本人签名，但又自行放弃笔迹鉴定，视为对上述证据的认可，换言之即认可存在自身过往病史未如实告知的情形。一审对此关键事实未予查明。2．李囡囡确诊为保险合同约定的重大疾病情形时间，一审查明错误。李囡囡于2019年4月14被确诊为“慢性肾脏病5期”，即出现保险合同约定的重大疾病“终末期肾病”情形，李囡囡即可就此情形向百年人保宜昌公司主张保险金理赔，而非一审所述2019年12月2日才出现保险合同约定的保险事故，实际上李囡囡2019年7月份的病历即载明“维持性每周3次血液透析治疗”。一审对此事实查明不清，应予纠正。二、一审法院适用法律错误。一审适用《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，认定百年人保宜昌公司不享有合同解除权，系法律适用错误。保险合同约定的保险事故是2019年4月14日，保险事故发生在投保后2年内，非外2年外，故不应适用保险法上述规定的情形。另，李囡囡延期理赔也不符合保险法最大诚信原则要求，保险事故发生后，投保人应及时通知保险人。保险事故发生后，李囡囡即可主张理赔，但李囡囡是待投保期满2年后才主张理赔，根据“当事人为自己的利益不正当促成条件成就的，视为条件不成就”的法律规定，应视为百年人保宜昌公司的合同解除权未丧失。李囡囡辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确。一、双方签订的保险合同合法有效，应当依法认定。李囡囡在2015年虽然生病，但未确诊，2019年7月15日住院初诊为尿毒症，保险事故己经发生，百年人保宜昌公司应当承担给付保险金的责任。二、李囡囡在2015年5月27日住院治疗，虽然诊断为孕产肾病综合症，但并未确诊，也不存在隐瞒或未履行告知义务，百年人保宜昌公司解除合同退回保费，不符合法律规定。三、保险合同签订两年后，百年人保宜昌公司无权解除合同退回保费，而应当履行给付保险金的责任。综上，请求二审人民法院依法驳回上诉，维持原判。李囡囡向一审法院起诉请求：判令百年人保宜昌公司给付重疾保险金10万元。一审法院认定事实：李囡囡于2017年10月31日在百年人保宜昌公司处投保了百年优选护身福终身重大疾病保险，保险单载明保险合同号码为1420502000003808，保险合同生效日期为2017年10月31日，投保人、被保险人、生存保险金受益人均为李囡囡，基本保额为100000元，保险期间为终身，交费期间为20年，交费频次及保险费为年交1680元；保险合同8.2.6条款约定“重大疾病”定义范围包括“终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）”。保险合同签订后，李囡囡于2017-2019年三年间共计交纳保险费5040元。2019年3月4日-2019年4月22日间，李囡囡因病先后在宜都市第一人民医院、宜昌市中心人民医院住院治疗，经宜昌市中心人民医院出院诊断为慢性肾脏病5期、肾病综合征、类固醇性糖尿病、低蛋白血症、慢性胃炎。2019年12月2日，李囡囡经宜都市中医医院门诊诊断为慢性肾衰竭、尿毒症，治疗意见包括维持性血液透析。经李囡囡报案并提供理赔资料后，百年人保宜昌公司于2019年12月4日向李囡囡发出理赔决定通知书及理赔结案通知书，以李囡囡不实告知为由拒绝理赔并通知解除保险合同，百年人保宜昌公司于当日将保险费5040元返还至李囡囡账户。一审法院认为，李囡囡在百年人保宜昌公司处投保了百年优选护身福终身重大疾病保险，双方之间的人身保险合同成立并生效，双方均应按照约定履行相关合同义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定,保险合同自成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同，发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任；涉案保险合同7.6条款中亦明确约定“自本合同成立之日起超过2年的，百年人寿不得解除合同；发生保险事故的，百年人寿承担给付保险金的责任”，涉案保险合同于2017年10月31日成立并生效,距百年人保宜昌公司发出解除合同通知之日2019年12月4日已超过二年,故百年人保宜昌公司依法已丧失保险合同解除权，现李囡囡身患重大疾病，百年人保宜昌公司应按照约定履行给付保险金10万元的合同责任。百年人保宜昌公司解除涉案保险合同的行为系属无效,保险合同应继续履行，百年人保宜昌公司无须退还保险费，故已退还李囡囡的保险费5040元应从保险金10万元中予以抵扣，则百年人保宜昌公司实际需支付李囡囡保险金94960元。基于前述理由，一审法院遂依照《中华人民共和国合同法》第九十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第三款、第二十三条之规定，判决：一、百年人保宜昌公司支付李囡囡保险金94960元，于判决生效之日起五日内将此款汇至标的款账户（收款单位：宜都市人民法院,账号：18×××65,开户行：工行湖北三峡分行宜都支行）。二、驳回李囡囡的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费因适用简易程序减半收取1150元，由百年人保宜昌公司负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。二审审理查明，一审法院认定的事实属实，本院予以确认。本院另查明，1.2015年5月27日至6月6日，李囡囡因怀孕待产分别在宜都市第一人民医院、宜昌市中心人民医院住院治疗，被诊断为妊娠期糖尿病、妊娠合并肾病综合症。百年人保宜昌公司提交的《电子投保申请确认书》，关于“是否在过去五年内，接受门诊治疗、外科手术、住院治疗、特殊检查，是否目前患有或过去患有下列症候、疾病或手术史，女性补充告知等询问事项中，投保人、被保险人均勾选为“否”。2.一审中，李囡囡对上述电子投保确认书中的签名真实性提出了异议，同时提出其无力缴纳鉴定费，后鉴定单位以当事人未缴纳鉴定费、未补充电子签名样本为由退案。本院认为，百年人保宜昌公司在一审提交的《电子投保申请确认书》记载健康告知询问事项中，投保人、被保险人均勾选为“否”。而根据本院查明的事实，李囡囡在2015年5、6月期间因怀孕待产曾住院接受治疗，被诊断为妊娠期糖尿病、妊娠合并肾病综合症，说明其投保前存在相关需要告知的情形。李囡囡虽然对《电子投保申请确认书》的签名真实性持有异议，但未通过申请鉴定予以排除，故应认定在订立保险合同时，李囡囡对百年人保宜昌公司询问与其健康状况有关的重要情况未履行告知义务。百年人保宜昌公司称李囡囡在投保过程中存在未尽如实告知义务的上诉理由，本院予以采纳。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”，法律之所以设立解除权，是为了抑制投保人故意或过失隐瞒情况，影响保险人对保险标的风险评估，但同时对保险人因投保人未依法履行如实告知义务而解除合同的权利规定了除斥期间和不可抗辩期间，则是考虑到保险合同成立满一定时期后，即成为不可争议的法律文件，若允许保险人无限期地享有解除权，则当事人的权利义务会长期处于不确定状态，不利于合同之稳定性和督促保险人订立保险合同时认真审查保险标的的状况，故本案保险合同成立之日起超过二年，百年人保宜昌公司不得再主张解除合同。百年人保宜昌公司上诉提出，2019年3月期间，李囡囡已经被诊断为重大疾病“终末期肾病”情形，百年人保宜昌公司可以因此主张解除合同，未超过法定期间，一审认定保险人丧失解除权属适用法律错误的上诉理由。本院认为，现无证据证明李囡囡被确诊为“慢性肾脏病5期”后，百年人保宜昌公司对其进行了询问回访，而李囡囡刻意隐瞒病情拖延到保险合同成立两年期满之后。李囡囡因何原因未及时向百年人保宜昌公司理赔，并不对不可抗辩期间产生影响，既然保险公司未在该期间内主张解除合同，在解除权已经依法丧失的情况下，其当然不得再以投保人违反如实告知义务为由拒赔。该上诉理由本院不予支持。综上所述，百年人保宜昌公司的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由百年人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘乾华审判员  吴如玉审判员  王明兵二〇二〇年十一月三十日法官助理刘俊书记员张翌