广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0109民初3213号 原告：南宁市邕宁区农村信用合作联社，住所地南宁市邕宁区良堤路**南宁万达茂****，统一社会信用代码91450100799721246W。 委托诉讼代理人：戴建武，广西桂科律师事务所律师。 委托诉讼代理人：贺文，广西桂科律师事务所律师。 被告：王中严，男，汉族，1970年10月1日出生，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：杨锋，广西刘晰律师事务所律师。 -2- 委托诉讼代理人：江滢，广西刘晰律师事务所律师。 原告南宁市邕宁区农村信用合作联社（以下简称“邕宁信用社”）与王中严信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案，依法适用简易程序于2020年11月5日公开开庭进行了审理，原告邕宁信用社的委托诉讼代理人戴建武，被告王中严的委托诉讼代理人杨锋、江滢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡（卡号:62×××32）透支款本金27059.69元、利息9692.68元及费用（违约金）8496.24元;2.判令被告偿还信用卡（卡号:62×××59）透支款本金78359.26元、费用（违约金、分期手续费）9142.46元;（以上两项利息、费用计至2020年6月30日止，此后的利息和费用不再追究）；3.判令被告承担律师费6483元;4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月27日，被告王中严向原告南宁市邕宁区农村信用合作联社申请办理信用卡，申请信用卡种类为公务卡金卡、易臻宝。被告填写了广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表，同意遵守《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》及广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）等内容对桂盛信用卡的相关规定和相应的法律后果己全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容，并签署了名字。信用卡章程约定了总则、申领条件及申领手续、使用、费用、权利义务、附则等内容。领用合 -3- 约约定了信用卡的申请、使用、对账及还款、其他等内容。原告依申请及办理流程向被告核发了种类为银联ＩＣ公务卡金卡62×××32（授信额度40000元）及易臻宝（公务）卡62×××59（授信额度80000元）两张信用卡。被告取得信用卡后于2017年11月4日激活并持续使用。使用过程中，原告发现被告使用的两张信用卡欠款逾期后多次进行催收，但被告至今仍未清偿，其行为已构成违约。截至2020年6月30日，被告所持有的信用卡（卡号62×××32）累计欠透支款本金27159.69元、利息9692.68元及费用（违约金）8496.24元;信用卡（卡号62×××59）累计欠透支款本金78459.26元、费用（违约金、分期手续费）9142.46元。为维护合法权益，原告聘请律师代为提起本案诉讼，相应的律师费应当由被告承担。综上所述，请人民法院支持原告的诉讼请求。 原告提供的证据有：1.桂盛信用卡申请表、桂盛信用卡章程、桂盛信用卡领用合约、易系列卡产品领用合约、易系列卡产品使用须知、金融消费权益告知书、信用卡信息单；2.欠款欠息欠费清单、交易明细单；3.桂盛信用卡透支通知书、国内挂号信函收据、EMS回执；4.委托代理合同、律师费发票。 被告王中严答辩称：1.对两张信用卡的本金无异议，但利息和费用均过高，且不应当同时主张；2.律师费收费高于收费标准；3.被告一直有在还款，还款态度良好，只是因为遭受诈骗，目前无法还款，希望原告能减免利息等费用。 -4- 被告王中严在法定举证期内未向本院提供证据。 经庭审举证、质证，本院认为原告提供的证据能反映本案的真实情况，证据的来源与形式符合法律规定且与本案有关联性，可以作为本案事实认定的根据。 根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，本院查明案件事实如下： 2017年9月27日，被告王中严向原告申请办理桂盛信用卡，种类为公务卡金卡、公务卡易臻宝。被告王中严在桂盛信用卡申请表中声明已仔细阅读了桂盛信用卡章程、桂盛信用卡（个人卡）领用合约、桂盛信用卡·易系列卡领用合约，对桂盛信用卡的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。1.桂盛信用卡章程约定桂盛信用卡是广西各县级农村信用合作联社（农村商业银行、农村合作银行）向社会公众公开发行，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先用款后还款，具有消费、转账结算、存取现金（单位卡除外）等功能，可在境内和境外使用，以人民币进行结算的信用结算工具。该章程第四章“费用”第二十五条“贷记卡计息及费用规定”第（二）项规定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按 -5- 照最低还款额未还部分的5%支付违约金。该章程还对其他事项进行了约定。2.桂盛信用卡领用合约（个人卡）是原告（发卡机构、甲方）与被告（申领人、乙方）签订，其中第三条“对账及还款”第4点约定“乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。自乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。乙方及其附属卡持卡人承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期货市场和任何其他股本权益性投资，不从事非法活动”；第8点约定“乙方可以选择以最低还款方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款方式还款不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金”；第四条“其他”第1点约定“乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。乙方同意甲方扣划其在本行（社）其他账户的存款、理财产品以及处分其他抵质押物用于清偿乙方的经济损失， -6- 如需扣划乙方未到期的定期存款或理财产品，乙方同意放弃其未到期存款或理财产品产生的全部孳息，扣收后的定期存款或理财产品余额一并转入其活期账户。甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”第7点约定“桂盛信用卡申请表和桂盛信用卡章程是本合约组成部分”；该合约还对其他事项进行了约定。3.易系列卡产品领用合约是原告（发卡机构、甲方）与被告（申领人、乙方）签订，其中第十二条约定“易系列卡产品具有预借现金、转账、消费等功能，预借现金额度为信用额度的100%，单笔及每日最高透支取现金额不能超过其卡片最高授信额度。乙方可在信用额度内进行消费和预借现金，透支消费及透支取现均无免息期，从交易记账日开始起息。账单生成后，在最后还款日前还款金额大于等于最小还款额的，不计违约金；还款金额小于最小还款额的，按最小还款额未还部分的5%计收违约金。乙方连续三次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止该卡使用。易系列卡产品的最小还款额为消费金额的10%+预借现金的10%+其他的100%”。易系列卡产品实行优惠利率，最高为12%，最低为6%。易系列卡产品其他收费标准按广西农合机构信用卡收费标准执行。易系列卡产品不参与分期付款业务。”第十四条约定“乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各项费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。还款顺序为：上期欠款金额、本期利息、本期费用（超限费、违约金等）、本期透支取现款、本期透支消费款。”第二十一条约定 -7- “乙方若未依约偿还其易系列卡产品账款或有违规、欺诈行为造成甲方经济损失，均由乙方承担赔偿责任，甲方有权催收、依法追索并停止易系列卡产品的使用，同时保留依照法律程序进行追索的权利。甲方因此支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”该领用合约还对其他事项进行了约定。4.被告签字的《易系列卡产品使用须知》第三条载明“易系列卡产品收费的费用包括年费、分期手续费和违约金等。具体费用按我行（社）公示的收费标准执行。如遇我行（社）收费项目或标准调整的，一经公示即为有效，对我行（社）及您均具有法律约束力，我行（社）不再另行通知。”第四条载明“您申领的易系列卡产品（易臻宝），初始分期费率为年利率6.5%。我行（社）根据您约定关联账户的季度日均存款及信用状况等综合情况，实行费率和额度的浮动管理；……。”第五条载明“使用易系列卡产品取现或消费，透支金额将自动进行分期，须按日计付分期手续费，其计算方法：分期手续费=透支本金×分期手续费费率×透支天数。”该使用须知还载明了其他事宜。 在被告王中严提交申请后，原告审核批准了被告王中严的申请并于2017年10月27日为其办理了卡号为62×××32、信用额度为40000元的银联ＩＣ公务卡金卡及卡号为62×××59、信用额度为80000元易臻宝公务卡。被告领取两张信用卡后于2017年11月4日进行激活，并开始使用，但未能按合约约定按时足额还款，为此原告向被告 -8- 发送桂盛信用卡透支通知书，催促被告还款。根据原告提供的欠款欠息欠费清单，截止2020年6月30日，被告尚欠银联IC公务卡金卡透支款本金27159.69元、利息9692.68元及费用（违约金）8496.24元，尚欠易臻宝公务卡透支款本金78459.26元、费用（违约金、分期手续费）9142.46元。 2020年6月15日，原告与广西桂科律师事务所签订了《委托代理合同》，约定原告委托该律所代理信用卡欠款催收业务。该律所指派律师代理原告参加了本案诉讼，原告向该律所支付了含本案律师代理费在内的律师代理费49008元。 因被告逾期还款，原告向本院提起本案诉讼，并提出前述诉讼请求。在庭审中，原告当庭表示原告自愿放弃两张信用卡2020年6月30日之后的利息、费用。 本院认为： 根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条则规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本院认为，被告 -9- 王中严自愿向原告申请办理信用卡，原告经审核批准并为其办理了信用卡业务。双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同关系。该合同系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告填写申请资料后，原告依约为被告办理了银联IC公务卡金卡1张、易臻宝公务卡1张并授予约定金额的信用额度，被告使用信用卡后，应当按照章程、领用合约规定偿还欠款。 关于银联IC公务卡金卡应支付的费用。桂盛信用卡章程约定持卡人按照最低还款规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收透支利息，未偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按照最低还款未还部分的5%支付违约金。桂盛信用卡（个人卡）领用合约约定：1.持卡人的当期非现金交易在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。申领人使用信用额度取现及转账的应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。自申领人预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。2.申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金。综上，被告逾期还款，原告有权根据被告银联IC公务卡金卡的使用情况及还款情况，除要求被告偿还本金外，还可以主张被告按上述标准支付利息（含复利）及违约 -10- 金。截止2020年6月30日，被告尚欠银联IC公务卡金卡透支款本金27159.69元、利息9692.68元及费用（违约金）8496.24元，应予以偿付，原告的该项诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于易臻宝公务卡应支付的费用。易系列卡产品领用合约约定：1.申领人可在信用额度内进行消费和预借现金，透支消费及透支取现均无免息期，从交易记账日开始起息。账单生成后，还款金额小于最小还款额的，按最小还款额未还部分的5%计收违约金。2.申领人同意缴付易系列卡产品产生的全部欠费及各项费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。《易系列卡产品使用须知》载明：1.易系列卡产品收费的费用包括年费、分期手续费和违约金；2.您申领的易系列卡产品（易臻宝），初始分期费率为年利率6.5%，我行（社）根据您约定关联账户的季度日均存款及信用状况等综合情况，实行费率和额度的浮动管理；3.使用易系列卡产品取现或消费，透支金额将自动进行分期，须按日计付分期手续费。综上，被告逾期还款，原告有权根据被告易臻宝公务卡的使用情况及还款情况，除要求被告偿还本金外，还可以主张被告按上述标准支付分期手续费及违约金。截止2020年6月30日，被告尚欠易臻宝公务卡透支款本金78459.26元、费用（违约金、分期手续费）9142.46元，应予以偿付，原告的该项诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 -11- 关于律师费。本案桂盛信用卡（个人卡）领用合约、易系列卡产品领用合约均约定了申请人未依约还款的，发卡机构因此支出的律师费由申请人承担。原告与广西桂科律师事务所签订了《委托代理合同》，约定原告委托该律所代理信用卡欠款催收业务，该律所指派律师代理原告参加了本案诉讼。原告向该律所支付了含本案律师代理费在内的律师代理费49008元。原告起诉时，被告尚欠两张信用卡本金、利息、费用合计132950.33元，根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》“10万元以下的（含10万元）费率5%，10-50万元（含50万元）费率为4.5%”的规定，被告应支付原告律师费6483元，原告主张被告承担律师费6483元，没有超过该规定，符合双方约定，本院予以支持。 被告辩称原告主张的利息和费用过高，且不应当同时主张，既不符合合同约定也无法律依据；被告辩称律师费收费高于收费标准，与事实不符，故本院对被告的辩称意见不予采纳。原告自愿放弃两张信用卡2020年6月30日之后的利息、费用，系其对自身民事权利的处分，不违反法律规定，本院予以准许。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下: 一、被告王中严偿还原告南宁市邕宁区农村信用合作联社银联IC公务卡金卡透支款本金27159.69元、利息9692.68元、费违约金8496.24元； -12- 二、被告王中严偿还原告南宁市邕宁区农村信用合作联社易臻宝公务卡透支款本金78459.26元，费用（违约金、分期手续费）9142.46元； 三、被告王中严赔偿原告南宁市邕宁区农村信用合作联社律师代理费损失6483元。 案件受理费1544元（案件适用简易程序审理减半计收，原告已预交），由被告王中严负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年 内 ， 向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行 。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 -13- 审 判 员  梁 哲 二〇二〇年十一月十九日 法官助理  王 琳 书 记 员  钟小瑜