湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1102民初2674号 原告：中国建设银行股份有限公司永州零陵支行，住所地：湖南省永州市零陵区南津北路与萍洲路交汇处东南角汇金中央广场门面，统一社会信用代码：914311008883248917。 法定代表人：宋博洁，系该银行行长。 委托诉讼代理人：覃琬婷，女，1985年1月3日出生，汉族。 委托诉讼代理人：罗玉华，男，1987年1月12日出生，汉族。 被告：零陵区胜道服装店，住所地：湖南省永州市零陵区垠地广场**，统一社会信用代码：92431102MA4PBE1H0Y。 经营者：周何庆，女，1991年10月2日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。 被告：周何庆，女，1991年10月2日出生，汉族，浙江省泰顺县人，住湖南省永州市零陵区。 被告：周碎海，男，1965年10月27日出生，汉族，浙江省泰顺县人，住湖南省永州市零陵区。 被告：何月珍，女，1970年8月4日出生，汉族，浙江省泰顺县人，住湖南省永州市零陵区。 以上四被告共同委托诉讼代理人：刘飞军，湖南湘永律师事务所律师（特别授权）。 原告中国建设银行股份有限公司永州零陵支行（以下简称建设银行）与被告零陵区胜道服装店、周碎海、周何庆、何月珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告建设银行的委托诉讼代理人覃琬婷、罗玉华，四被告共同委托诉讼代理人刘飞军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告零陵区胜道服装店及其经营者周何庆共同偿还原告贷款本金500万元、截止2020年7月30日的利息66836.29元及从2020年7月30日起按借款合同约定计算至贷款本息全部清偿之日止的利息（含罚息、复利）；二、请求法院依法确认原告对抵押物（周碎海名下、位于零陵区××路××街××广场××栋的5套商业房产及土地）享有抵押权，确认原告对该抵押物的处置所得价款享有优先受偿权；三、请求法院判令被告周何庆对被告零陵区胜道服装店的上述债务承担连带责任；四、本案受理费、保全费等相关费用全部由被告承担。事实和理由：2018年12月29日，被告周何庆以其个人经营、字号为“零陵区胜道服装店”的名义与原告签订编号为××-××-××的《小微企业抵押快贷借款合同》，合同约定被告周何庆作为借款人零陵区胜道服装店的共同借款人，合同还约定原告向被告零陵区胜道服装店提供借款额度人民币500万元，借款额度有效期自2018年12月29日至2020年12月29日，借款额度有效期内可以循环支用，但每次申请的用款期限不得长于壹拾贰个月；年利率为ＬＰＲ利率（4.30%）加116.25基点也即年利率为5.4625%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，还款方式为按月结息、到期还本。同日，被告周碎海与原告签订了编号为××××××的《小微企业抵押快贷最高额抵押合同（自然人版）》，约定周碎海以其名下的5套自有房产及土地作为抵押物，为零陵区胜道服装店在上述借款合同项下的一系列债务提供最高限额为1031.32万元的担保，抵押物位于零陵区芝山路与潇湘街交汇处垠地广场，不动产权证书的号码分别为：湘（2018）零陵区不动产权第××号、××号、××号、××号、××号；周碎海配偶何月珍同日签署《抵押人配偶声明》，同意其配偶以上述财产提供担保并共同按合同约定为主债权实现提供抵押担保。原被告于2018年12月29日就抵押事项到永州市国土资源局零陵分局办理了抵押登记手续，不动产登记证明的号码为湘（2018）零陵区不动产证明第××号。同日，被告周何庆与原告签订了编号为××××××的《小微企业抵押快贷最高额保证合同（自然人版）》，约定为周何庆为零陵区胜道服装店在上述借款合同项下的一系列债务提供最高限额为1031.3189万元的连带责任保证，还约定无论原告对主合同项下的债权是否有其他担保，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的担保责任均不因此减免。合同签订后，原告2018年12月29日向零陵区胜道服装店提供了500万元的贷款额度。2018年12月29日起，借款人零陵区胜道服装店陆续向建设银行申请支用贷款，每次支用金额不等，支用的贷款每次都发放至零陵区胜道服装店的人民币基本存款账户（账号为××××××）中。额度有效期内，借款人共支用了5次借款，金额合计773.812万元，归还8笔，合计274.212万元，目前借款本金余额为499.6万元。2020年1月，借款人零陵区胜道服装店开始拖欠利息，原告根据新冠疫情的政策给予了一定的宽限期，但原告多次催收，被告于4月29日和30日归还了1月份利息，于6月29日归还了2月和3月份利息，但4月至6月份利息仍未偿还完；截至2020年7月30日止，零陵区胜道服装店共拖欠贷款利息66836.29元，已连续拖欠3期，构成严重违约。故原告根据合同约定宣布贷款立即到期，要求被告零陵区胜道服装店及其经营者周何庆立即归还原告贷款本金500万元、利息（含罚息、复利），要求周碎海承担抵押担保责任，同时要求被告周何庆对零陵区胜道服装店的债务承担连带责任。 四被告零陵区胜道服装店、周碎海、周何庆、何月珍辩称，1.因受疫情影响被告逾期支付还款利息并非被告故意所为，请求依法驳回原告的诉讼请求，待疫情结束后或贷款到期后原告再主张权利；2.原告诉请贷款本金500万元是错误的，根据原告的陈述是499.6万元；3.因疫情期间延期支付利息不应当支付罚息和复息；4.借款使用人为周碎海，原告其债权的优先应当从抵押物的变卖或拍卖实现。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。对原告提交的证据五《小微企业抵押快贷最高额保证合同（自然人版）》、证据六“资金交易查询单”，四被告对该两组证据真实性不表异议，本院经审查认为，该两组证据真实、合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认本案事实如下：2018年12月29日，被告周何庆以其个人经营的字号为“零陵区胜道服装店”的名义及其本人作为共同借款人与原告签订了《小微企业抵押快贷借款合同》，合同约定原告向被告零陵区胜道服装店、周何庆提供人民币500万元借款额度，借款额度有效期自2018年12月29日至2020年12月29日，借款额度有效期内可以循环支用，但每次申请的用款期限不得长于壹拾贰个月；年利率为ＬＰＲ利率（4.30%）加116.25基点（即年利率为5.4625%），贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，还款方式为按月结息、到期还本，并约定如被告未按期还款或者有危及债权实现的情形的原告有权宣布贷款立即到期、解除合同。同日，被告周碎海与原告签订了编号为××××××的《小微企业抵押快贷最高额抵押合同（自然人版）》，约定周碎海以其名下的5套不动产权证书的号码分别为：湘（2018）零陵区不动产权第××号、××号、××号、××号、××号的位于零陵区芝山路与潇湘街交汇处垠地广场的自有房产及土地作为抵押物，为零陵区胜道服装店在上述借款合同项下的一系列债务提供最高限额为1031.32万元的担保；周碎海配偶何月珍同日签署《抵押人配偶声明》，同意其配偶以上述财产提供担保并共同按合同约定为主债权实现提供抵押担保。并于2018年12月29日就抵押事项到永州市国土资源局零陵分局办理了抵押登记手续，不动产登记证明的号码为湘（2018）零陵区不动产证明第××号。同日，被告周何庆与原告签订了编号为××××××的《小微企业抵押快贷最高额保证合同（自然人版）》，约定为周何庆为零陵区胜道服装店在上述借款合同项下的一系列债务提供最高限额为1031.3189万元的连带责任保证，还约定无论原告对主合同项下的债权是否有其他担保，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的担保责任均不因此减免。合同签订后，原告2018年12月29日向被告零陵区胜道服装店及其经营者周何庆提供了500万元的贷款额度。2018年12月29日起，借款人零陵区胜道服装店陆续使用零陵区胜道服装店的在建设银行开设的基本存款账户（账号为：××××××）支用该笔贷款，每次支用金额不等，额度有效期内，借款人共支用了5次借款，金额合计773.812万元，归还8笔，合计274.212万元，庭审辩论终结前，剩余借款本金余额为499.6万元。2020年1月，借款人零陵区胜道服装店开始拖欠利息，被告于4月29日和30日归还了1月份利息，于6月29日归还了2月和3月份利息，后续利息未再偿还，截至2020年7月30日止，零陵区胜道服装店共拖欠贷款利息66836.29（不含罚息），故原告根据合同约定宣布贷款立即到期，要求被告零陵区胜道服装店及其经营者周何庆立即归还原告贷款本金、利息（含罚息、复利），要求周碎海、何月珍以其提供的抵押担保物承担抵押担保责任，同时要求被告周何庆对零陵区胜道服装店的债务承担连带责任。 另，原告自愿根据新型冠状肺炎冠疫情的相关政策给予被告一定的宽限期（即：2020年2月至2020年8月），在宽限期内对借款只计算利息不计算罚息，对该宽限期内共产生的罚息予以减免，自2020年9月起开始计算罚息。 本院认为，原告与被告零陵区胜道服装店及其经营者周何庆签订《小微企业抵押快贷借款合同》、原告与被告周何庆签订《小微企业抵押快贷最高额保证合同（自然人版）》、及原告与被告周碎海签订的《小微企业抵押快贷最高额抵押合同（自然人版）》、被告何月珍签署的《抵押人配偶声明》均未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告通过对四被告提供的保证、抵押及抵押人配偶声明等方面的审核后，依据《小微企业抵押快贷借款合同》向被告零陵区胜道服装店的在建设银行开设的基本存款账户发放了最高额为500万元的贷款额度，被告零陵区胜道服装店、周何庆在支用了贷款后理应按合同约定及时偿还贷款本金及利息，《小微企业抵押快贷借款合同》已明确约定银行收取客户贷款本金、利率、罚息等费用的条件、标准、贷款提前到期、合同解除的情形，被告零陵区胜道服装店、周何庆使用贷款却未在还款期限内偿还本金及利息，该行为已符合合同约定的银行收取利息、罚息、贷款提前到期的情形，应承担偿还全部剩余贷款本金及利息、罚息的责任，故被告零陵区胜道服装店、周何庆应按照《小微企业抵押快贷借款合同》进行还款，虽然被告周何庆称本案所涉款项并不是其本人使用，不应当承担还款责任，本院认为，被告周何庆作为完全民事行为能力人，其作为零陵区胜道服装店的经营者自愿以其所经营的店铺及其本人作为共同贷款人与原告签订了《小微企业抵押快贷借款合同》，且向原告提供了具有贷款资质的文件提供给原告审核，又签订了《小微企业抵押快贷最高额保证合同（自然人版）》，一系列行为是其真实意思的表示，案涉贷款支用账户亦系被告零陵区胜道服装店在原告建设银行处开设的，且被告周何庆亦未向本院提供证据证明其所称的实际使用人，被告周何庆该项抗辩理由不能成立，故对原告要求被告零陵区胜道服装店、周何庆共同偿还借款本金499.6万元及利息、罚息（利息罚息计算至本息付清之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。因被告周何庆是该债务的共同借款人，应当共同承担偿还责任，故原告要求被告周何庆对零陵区胜道服装店的债务承担连带责任的诉讼请求，属于重复请求，本院不予处理。 根据《小微企业抵押快贷最高额抵押合同（自然人版）》、《抵押人配偶声明》，被告周碎海、何月珍自愿以位于零陵区芝山路与潇湘街交汇处垠地广场的5套房屋为被告零陵区胜道服装店、周何庆的该笔贷款提供抵押担保，并于2018年12月29日就抵押事项到永州市国土资源局零陵分局办理了抵押登记手续，被告周碎海、何月珍应以该财产限额为限对被告零陵区胜道服装店、周何庆的贷款承担担保责任，故对原告要求被告周碎海、何月珍以其设立的在湘（2018）零陵区不动产证明第××××号抵押登记中载明的5套房屋承担抵押担保责任并享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。 另外，原告自愿依据新型冠状肺炎冠疫情的相关政策给予被告一定的宽限期（即：2020年2月至2020年8月），在宽限期内对借款只计算利息不计算罚息，对该宽限期内产生的罚息予以减免，即罚息自2020年9月1日起开始计算，民事权利可以放弃，本院予以确认。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十一条之规定，判决如下： 一、限被告零陵区胜道服装店、周何庆于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司永州零陵支行贷款本金4,996,000元、利息及罚息共66,836.29元，合计5,062,836.29元（利息暂计算至2020年7月30日，2020年7月31日之后的利息及罚息按照《小微企业抵押快贷借款合同》约定的收费项目、标准及减免政策计算至还清之日止）； 二、被告周碎海、何月珍以湘(2018)零陵区不动产权第××号、××号、××号、××号、××号的房屋价值范围内最高限额为10,313,189元为限对上述第一项被告零陵区胜道服装店、周何庆贷款本息承担偿还责任，原告中国建设银行股份有限公司永州零陵支行对以上抵押物的处置所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司永州零陵支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费47,268元，由被告零陵区胜道服装店、周何庆承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 长  郭 庆 人民陪审员  陈学辉 人民陪审员  罗爱君 二〇二〇年十一月二十三日 法官助理董凌冰 书记员李勋 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第五十一条抵押人所担保的债权超出其抵押物价值的，超出的部分不具有优先受偿的效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。