湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初10861号原告：交通银行股份有限公司长沙浏阳支行，住所地湖南省浏阳市劳动中路**。负责人：叶子贤，行长。委托诉讼代理人：胡兴，湖南森力律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋建华，湖南森力律师事务所律师。被告：朱丽平，女，1968年3月9日出生，汉族，户籍所在地湖南省长沙市芙蓉区，现住湖南省浏阳市。被告：田家兴，男，1972年12月27日出生，汉族，住湖南省平江县。被告：湖南金港财务咨询有限公司，，住所地湖南省长沙市芙蓉区蔡锷南路**鸿盛大厦**法定代表人：罗正荣。委托诉讼代理人：戴真，男，1987年2月20日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告交通银行股份有限公司长沙浏阳支行（以下简称交通银行浏阳支行）与被告朱丽平、田家兴、湖南金港财务咨询有限公司（以下简称金港公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交通银行浏阳支行的委托诉讼代理人胡兴，被告朱丽平，被告金港公司的委托诉讼代理人戴真到庭参加诉讼。被告田家兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱丽平、田家兴共同偿还原告借款本金260787.20元，利息17414.25元、罚息1158.14元、复利995.88元，合计人民币280355.47元（利息、罚息、复利暂计算至2020年6月22日，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定的计算方式计算至实际清偿之日止）；2.判令被告朱丽平、田家兴承担原告为实现债权而发生的律师费14017元；3.判令被告金港公司对被告朱丽平、田家兴的上述债务承担连带清偿责任；4.判令原告对被告朱丽平名下位于浏阳市××路××小区××栋××号房折价或拍卖、变卖所得价款在两被告上述全部债务范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由三被告承担。被告朱丽平辩称，因做生意亏损导致未能及时偿还借款，加上儿子患病导致家庭生活困难，无法一次性偿还所欠原告的借款本金及利息等，现其已经找到工作，愿意自2021年1月起按合同约定金额偿还。被告田家兴未作答辩。被告金港公司辩称，原告应优先就借款人的抵押物实现债权。2016年3月18日，被告金港公司与原告交通银行浏阳支行及被告朱丽平共同签订《个人住房借款担保合同》，合同第四条约定：“在丙方（原告交通银行浏阳支行）未向丁方转让债权和抵押权并办理相应登记手续时，丁方（被告金港公司）不承担连带清偿甲方（被告朱丽平）借款本息的保证责任”。该条约定的内容为附生效条件的连带保证条款，在约定的条件成就时，被告金港公司才应承担连带保证责任。但至今，原告未根据约定办理债权和抵押权转让及相关登记手续，故合同约定的条件尚未成就，被告金港公司不应承担连带保证责任。请求依法驳回原告交通银行浏阳支行对被告金港公司的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2016年3月11日，被告朱丽平因购买浏阳市创意君悦城第5、6栋1815号房产向原告交通银行浏阳支行申请个人住房抵押贷款，并填写了贷款申请表。被告朱丽平在借款申请人（签字）处签字，被告田家兴在配偶（签字）处签字。同日，被告朱丽平作为借款人、抵押人，原告交通银行浏阳支行作为贷款人，浏阳市君悦房地产开发有限公司作为担保人，签订了合同编号为201601431711999001200000193的《个人房产抵押贷款合同》。合同约定：1.贷款金额300000元整，贷款用途为用于购买座落于浏阳市石霜路创意君悦城第6幢1815号房产；2.贷款期限：180个月，2016年5月10日至2031年5月10日，放款日起计；3.本合同项下基准利率种类为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率，利率不上下浮幅度或加减点数，日利率＝年利率／360；4.本合同项下还款以月为一期，首期自首次放款日起计算；5.本合同项下贷款实际发放后，按本合同约定调整本合同利率，本合同项下基准利率为人民银行贷款基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；6.逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；7.本合同项下贷款一次性发放，贷款支付方式为借款人受托支付方式，借款人委托贷款人在贷款发放后将贷款资金以借款人购房款的名义从放款账户支付至浏阳市君悦房地产开发有限公司的账户；8.借款人选择的还款法为等额本息还款法，每期还款金额为2356.78元，本息按期支付，计划还款日为指定日：每期末月的1日，借款人以月为一期的即每月的1日。若当月无此日期则为当月最后一天，首期还本付息金额为1907.61元;9.借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息视为本合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；10.借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。本合同利率发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但复利不分段计算，以收取复利时适用的罚息利率计算。借款人采用分段还款方式的，在分段还款的各阶段，逾期和挪用贷款的罚息利率在各阶段约定的利率基础上分别上浮相应比例／增加相应点数确定。贷款人据以计收逾期或挪用贷款的罚息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。但是，在贷款按本合同约定被宣布贷款提前到期时，应按本合同关于贷款被宣布提前到期时所处还款阶段所约定的当时适用的贷款利率执行，并在此基础上确定逾期或挪用贷款的罚息利率，后续阶段结算的利率约定不再适用；11.逾期贷款的罚息＝逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利＝应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利＝罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款罚息利率，罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和；12.借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；13.抵押物为座落于浏阳市石霜路创意君悦城第6幢1815号房产；抵押权的效力及于抵押物及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；在贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期时，贷款人有权处理抵押物。合同还对其他事项进行了约定。被告朱丽平、田家兴在合同上签字。合同签订后，原告交通银行浏阳支行于2016年5月16日向被告朱丽平发放了300000元贷款。2017年2月9日，被告朱丽平就其所购买的位于浏阳市××路××小区××栋××号的房产办理了不动产权证书，证号为湘（2017）浏阳市不动产权第0××8号。2017年7月18日，被告朱丽平就上述房产办理了抵押登记，不动产登记证明号为湘（2017）浏阳市不动产证明第0××0号。不动产登记证明上载明权利人为原告交通银行浏阳支行，债务人为被告朱丽平，债权数额为300000元。借款后，被告朱丽平按约还款，自2019年2月开始，被告朱丽平未按照合同约定履行还本付息的义务。截至2020年11月6日，被告朱丽平尚欠原告交通银行浏阳支行借款本金260787.20元（含逾期本金29010.04元）、利息22231.94元、罚息1869.38元、利息复利1508.31元、罚息复利82.20元。被告金港公司于2016年3月11日向原告交通银行浏阳支行出具《承诺书》，《承诺书》的内容为：“交通银行股份有限公司长沙浏阳支行：经借款人申请，本公司承诺对贵行向朱丽平（身份证号码为43010519********）发放的按揭贷款人民币300000元整提供担保，担保合同自所抵押的房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证全部办妥并经本公司检查验证之日起正式生效，此前，本公司概不承担担保责任。”另查明：1.被告朱丽平与被告田家兴于2016年1月21日登记结婚。2.被告朱丽平作为借款人（甲方）和抵押人（乙方），原告交通银行浏阳支行作为贷款人（丙方），被告金港公司作为保证人（丁方），另签订了1份《个人住房借款担保合同》。合同约定：甲方借款用于买房；丁方愿为甲方提供《借款合同》项下金额全额保证担保，其保证方式为连带清偿责任保证；丁方保证担保的范围为甲方根据《借款合同》向丙方借用的借款本金计人民币300000元及利息（含罚息和复利）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；《借款合同》约定甲方应一次性还本付息的贷款如逾期三个月未偿还贷款本息或分期还本付息的贷款连续时间达五个月未偿还贷款本息的，甲、乙方同意丙方将债权和抵押权转让给丁方，并授权丙方全权办理债权、抵押权转让及抵押权变更登记手续，办理抵押权变更登记手续的，相关费用由甲方负担。丁方也应无条件同意接受丙方债权和抵押权的转让；丙方从丁方的保证金账户直接扣收欠款本息后，丙方应当在当日依法办理好债权和抵押权转让及抵押权变更登记手续给丁方，如果丙方未及时向丁方转让债权和抵押权并办理相应登记手续时，导致丁方受到损失，由丙方承担相应的责任。合同还对其他事项进行了约定。被告朱丽平在合同尾部甲方和乙方处签名捺印，被告田家兴在乙方授权代理人处签名，被告朱丽平、田家兴的签署时间为2016年3月11日，被告金港公司在丁方处加盖印章，签署时间为2017年8月9日。3.在被告朱丽平逾期偿还原告交通银行浏阳支行的借款后，被告金港公司未代被告朱丽平偿还借款本息。4.原告交通银行浏阳支行的主管分行交通银行股份有限公司湖南省分行（甲方）与湖南森力律师事务所（乙方）于2020年3月24日签订《不良个人贷款委托催收协议》，约定甲方委托乙方对甲方进入不良的个人贷款进行诉讼催收等代理工作，约定案件采取全风险代理方式，甲方按乙方实际收回金额的一定比例支付代理费（该费用已含乙方的交通费、差旅费、住宿费、奖励费、相关部门收取的其他费用等所有甲方应支付给乙方的费用）。案件的诉讼费、保全费、评估费、公告费、公证费等诉讼费用由甲方垫付，所收回款项应先行归还甲方所垫付的相关费用。代理费按乙方实际收回款项金额的5%计算并支付。湖南森力律师事务所于2020年10月19日向交通银行股份有限公司湖南省分行开具金额为14017元的增值税专用发票。本院认为，原告交通银行浏阳支行与被告朱丽平签订的《个人房产抵押贷款合同》是双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方都应当根据约定全面履行各自的义务。原告交通银行浏阳支行已按合同约定发放借款，被告朱丽平应按合同约定还本付息。被告朱丽平自2019年2月开始未按合同约定足额偿还借款本息，其行为已构成违约，原告交通银行浏阳支行有权根据《个人房产抵押贷款合同》的约定宣布贷款本金全部提前到期并要求被告朱丽平立即偿还全部贷款本息，故对原告交通银行浏阳支行要求被告朱丽平偿还全部剩余借款本金、逾期利息、罚息、利息复利的诉讼请求，本院予以支持。但复利的计算应以未付的借款期限内利息为基数，不应包括逾期罚息，故对原告交通银行浏阳支行要求被告朱丽平支付罚息复利的诉讼请求，本院不予支持。同时，在原告交通银行浏阳支行宣布贷款全部提前到期后，原告交通银行浏阳支行再要求被告朱丽平按合同约定支付罚息、复利亦无法律依据，故本院对原告交通银行浏阳支行主张的2020年11月6日之后的罚息、复利亦不予支持。虽然案涉房产登记在被告朱丽平个人名下，但被告朱丽平、田家兴是在其婚姻关系存续期间购买了案涉房产并向原告交通银行浏阳支行申请了案涉借款，被告田家兴作为被告朱丽平的配偶在《贷款申请表》及《个人房产抵押贷款合同》上签字确认，说明被告田家兴对本案借款知情并具有共同举债的合意，故本案借款债务应认定为被告朱丽平、田家兴的夫妻共同债务，原告交通银行浏阳支行要求被告田家兴承担共同偿还借款本息的责任符合法律规定，本院予以支持。被告朱丽平、田家兴以登记在被告朱丽平名下的位于浏阳市××路××小区××栋××号××不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第0××8号的房产为案涉借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因被告朱丽平、田家兴未按约偿还借款本息已构成违约，合同约定的实现抵押权的条件已成就，故原告交通银行浏阳支行根据合同约定请求对上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告金港公司向原告交通银行浏阳支行出具《承诺书》并签订《个人住房借款担保合同》，承诺就被告朱丽平向原告交通银行浏阳支行的借款提供连带责任担保且担保合同自抵押房产的房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证全部办妥之日起生效，现抵押房产的上述权证均已办妥，故被告金港公司应就被告朱丽平向原告交通银行浏阳支行的借款承担连带保证责任。原告交通银行浏阳支行与被告朱丽平、金港公司签订的《个人住房借款担保合同》中仅约定在被告朱丽平连续5个月未偿还借款本息时，经被告朱丽平同意，原告交通银行浏阳支行应当将债权和抵押权转让给被告金港公司并办理相应的变更登记手续，但并未约定被告金港公司的保证责任在办理债权、抵押权转让及抵押权变更登记手续后才生效，故被告金港公司关于其承担保证责任的条件尚未生效、不应在本案中承担保证责任的抗辩观点不能成立，本院不予采纳。案涉借款同时存在被告朱丽平、田家兴以其所有的房产提供的抵押担保以及被告金港公司提供的连带保证担保两种担保方式，但因各方对于如何实现债权没有约定，且抵押担保系由作为债务人的被告朱丽平、田家兴提供，故原告交通银行浏阳支行应先就被告朱丽平、田家兴提供的抵押房产行使抵押权以实现债权，在对抵押房产依法折价或拍卖、变卖后，原告交通银行浏阳支行对其仍不能实现部分的债权才能主张要求被告金港公司承担连带清偿责任。根据《个人房产抵押贷款合同》的约定，因被告朱丽平、田家兴的违约行为导致原告交通银行浏阳支行为实现债权而支出的律师费应当由被告朱丽平、田家兴负担。虽然原告交通银行浏阳支行的主管机构交通银行股份有限公司湖南省分行与湖南森力律师事务所签订的《不良个人贷款委托催收协议》中约定案件采取全风险代理模式，代理费按实际收回款项的5%计算并支付，但湖南森力律师事务所已开具金额为14017元的增值税专用发票，且本案原告交通银行浏阳支行的债权存在抵押担保，债权实现的可能性较大，故本院对原告交通银行浏阳支行主张的律师费请求予以支持。但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌情确定由被告朱丽平、田家兴向原告交通银行浏阳支行支付律师费6000元。对原告交通银行浏阳支行主张的超出部分的律师费，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、朱丽平、田家兴于本判决生效后七日内偿还交通银行股份有限公司长沙浏阳支行借款本金260787.20元及利息、罚息、复利(计算至2020年11月6日止的利息为22231.94元、罚息为1869.38元、利息复利为1508.31元；自2020年11月7日起以本金260787.20为基数按合同约定的利率计算至实际履行之日止）；二、朱丽平、田家兴于本判决生效后七日内支付交通银行股份有限公司长沙浏阳支行为实现本案债权支出的律师费6000元。三、交通银行股份有限公司长沙浏阳支行在第一项、第二项判决所确定的债权及本案诉讼费用范围内对登记在朱丽平名下的位于浏阳市××路××小区××栋××号××不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第0××8号的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、湖南金港财务咨询有限公司在上述第一项、第二项判决所确定的债权及本案诉讼费用的范围内对朱丽平提供的抵押房产［湘（2017）浏阳市不动产权第0××8号］优先受偿以外的余额承担连带清偿责任；五、驳回交通银行股份有限公司长沙浏阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5716元，减半收取计2858元，由交通银行股份有限公司长沙浏阳支行负担78元，朱丽平、田家兴共同负担2780元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  吴银辉二〇二〇年十一月十九日法官助理谢君影书记员谢君影(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。