河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终10123号 上诉人（原审被告）：赵冬梅，女，1969年11月5日出生，汉族，住河北省石家庄市桥**。 委托诉讼代理人：骆泉，男，1969年2月22日出生，汉族，住河北省石家庄桥**。系赵冬梅之夫。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司，住所地石家庄市桥**自强路**。 负责人：王翔，该公司经理。 委托诉讼代理人：张宁波，河北诚基律师事务所律师。 上诉人赵冬梅因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称人保财险石家庄公司）保证保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初802号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 赵冬梅上诉请求：1、请求二审法院依法撤销原审判决，发回重审或依法改判。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实 —2— 与理由:一、原审法院在一审判决书中认定人保财险石家庄公司、赵冬梅保险合同不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，由此就出现了两个合法的保险费率，一个费率是人保财险石家庄公司在银保监会备案的（多年期）条款的费率表中的36期基准费率18.53％［见附件1，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款及费率表］，另一个费率是保险合同中保险单的保险费率1.5445％（月）。换算成36期保险费率就是55.602％（1.5445X36期＝55.602％），人保财险石家庄公司在银保监会备案的（多年期）费率表明确上限就是36期基准费率18.53％，人保财险石家庄公司也在保险单的保单号下面明确注明:本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。这就充分说明人保财险石家庄公司要按照在银保监会备案的（多年期）条款签发保险单。但是，签发的保险单中保险费率却高达36期55.602％，此费率并未通知赵冬梅知晓。此种行为就是故意欺骗赵冬梅，故意隐瞒与订立合同有关的重要事实提供虚假情况，违背了诚实信用原则的行为。以合法的形式掩盖非法目地，这就是合同诈骗。原审法院对人保财险石家庄公司、赵冬梅双方重要焦点问题认定事实不清，将两种保险费率（备案费率和保险单费率）及保险费计算方法混为一谈。两种费率计算出的保险费结果有重大差距，赵冬梅不服原审法院支持人保财险石家庄公司按保险单费率36期55.62％计算保费，特提出上诉。两个费率两种计算保险费的方法如 —3— 下：1、按人保财险石家庄公司该险种在银保监会备案的（多年期）费率表中的基准费率36期18.53％来计算保费：88926.04元×18.53％（36期）＝16477.99元；2、按人保财险石家庄公司单方篡改后的保险单中的费率1.5445％（月）来计算保费88926.04元×1.5445％（月）×36期＝49443.48元两种费率计算出的保险费相差49443.48-16477.99=32965.49元。赵冬梅实际支付的保险费1373.43×34期＝46696.62元，超过按备案（多年期）费率表36期基准费率计算的保险费即:46696.62元-16477.99元＝30218.63元，30218.63元大于人保财险石家庄公司代偿的5005.21元，因此赵冬梅无需偿还人保财险石家庄公司代偿还款5006.19元。人保财险石家庄公司主张的110天保费5006.19元，存在计算错误。因代偿日为2018年12月12日，共计80天等待期计算方法如下88926.03元×18.53％（备案条款费率）÷36期＝457.72元，457.72÷30天×80天-已扣保险费29.72元＝1220.5-29.72=1190.87元，此后的30天（110天-80天）以人保财险石家庄公司代偿日为时间节点，因人保财险石家庄公司、赵冬梅双方之间的保险合同法律关系实际已经终止，此后保险合同约定的条件即赵冬梅不按约偿还借款的情形将不可能再次出现，赵冬梅对于支付保险费而由保险人承担保险责任的期望也不再成立，保险合同法律关系此终止，因此赵冬梅无需偿还这30天的保险费。应付保费1190.87元应在赵冬梅多付保费中扣除，所以赵冬梅无需偿还人保财险石家庄公司保费1190.87元。参考案例:［见附件2四川省西昌 —4— 市人民法院民事判决书（2019）川3401民初3030号］；二、按人保财险石家庄公司已备案（多年期）条款计算保险金额如下（多年期）条款中，第八条:本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息。含（符合法律法规规定的罚息，复利）之和。根据光大银行中华支行提供的消费信贷对账单（见附件3消费信贷对账单），每个月的本金和利息都是变化的。即本金逐月减少，利息也逐月减少。按人保财险石家庄公司备案（多年期）条款中保险金额计算方法计算的本金利息之和＝保险金额也应当逐月减少。对应光大银行中华支行提供的消费信贷对账单，赵冬梅算出了向人保财险石家庄公司多交保费38237.4元（见附件4赵冬梅多交保费明细表），从2015年11月23日至2018年8月23日赵冬梅按人保财险石家庄公司备案的（多年期）条款及费率表中36期基准费率18.53％和光大银行消费信贷对账单对应月的本金利息之和＝保险金额为依据，计算出人保财险石家庄公司保险单中实际36期费率高达635.5612％，多交保费38237.4元，多交的保费足以抵偿人保财险石家庄公司代偿的5006.19元，因此赵冬梅无需向人保财险石家庄公司支付代偿金额5006.19元。综上所述，请求法院判令撤销原审判决中第1项判决。人保财险石家庄公司备案的（多年期）条款属于格式合同条款，请求二审法院判令按照人保财险石家庄公司备案的（多年期）条款及费率表36期基准费率18.53％重新计算保险金额及保险费。人保财险石家庄公司保险单保费算法属于违反 —5— 银保监会批复备案（多年期）条款费率上限的合同欺诈行为。请求二审法院参考四川省西昌市人民法院民事判决书（2019）川3401民初3030号针对焦点二的总结（见附件2），依法判决人保财险石家庄公司保险合同及保险单无效，将保险单月费率1.5445％修改为备案条款基准费率18.53％/36＝0.514％（月）按此费率重新计算保险费。 人保财险石家庄公司答辩称，赵冬梅的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 人保财险石家庄公司向一审法院起诉请求：1、依法判令赵冬梅向人保财险石家庄公司支付代其偿还款共计5005.21元；2、依法判令赵冬梅向人保财险石家庄公司支付其应付保险费计5006.19元；3、请求判令向人保财险石家庄公司支付违约金606.03元（违约金以10011.4元为基数，自2018年12月12日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至2020年5月10日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，实际主张至全部给付之日）。以上款项暂共计10617.43元；4、本案诉讼费由赵冬梅承担。 一审法院认定事实：2015年10月15日，赵冬梅作为投保人向人保财险石家庄公司签发《个人信用贷款保证保险投保单》，人保财险石家庄公司同意承保，并于2015年10月16日出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为光大银行 —6— 中华大街支行，贷款金额为80000元，保证保险金额为8926.04元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.5445％，每月保险费为1373.43元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之。2015年10月23日，赵冬梅与光大银行中华大街支行签订《个人贷款合同》，合同约定借款金额为80000元，借款期限为36个月，贷款年利率为7％，逾期还款罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50％，还款方式为按月等额本息还款。合同签订后，光大银行中华大街支行向赵冬梅发放了80000元贷款。但从2018年8月23日开始，赵冬梅逾期支付贷款本息。《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定:保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《个人信用贷款保证保险条款》第五条载明:在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；第十九条载明:发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2018年12月12日，人保财险石家庄公司按照保险合同的约定代赵冬梅还款，向光大银行中华大街支行支付代 —7— 偿理赔款金额共计5005.21元，光大银行中华大街支行向人保财险石家庄公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认光大银行中华大街支行已收到理赔款。至人保财险石家庄公司代偿日即2018年12月12日，赵冬梅拖欠人保财险石家庄公司保险费5006.19元。以上事实有人保财险石家庄公司提供的《个人贷款合同》《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单等予以证明。 一审法院认为，人保财险石家庄公司、赵冬梅在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系保证保险合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院予以确认。该合同对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定行使权力、履行义务。本案中，因赵冬梅未按期归还银行贷款，保险事故发生，导致人保财险石家庄公司作为保险人代赵冬梅偿还逾期贷款本金和利息，根据保险单的特别约定以及保险条款第五条、第十九条的约定，赵冬梅应当偿还人保财险石家庄公司代其偿还的本金和利息5005.21元。赵冬梅辩称其已履行完还款义务，一审法院认为，根据《个人贷款合同》的约定，其应还款至2018年10月23日，其未还款到该日期，故其抗辩意见，一审法院不予采信。对于人保财险石家庄公司主张的逾期保费，保险单中约定每月保险费为1373.43元，截止到人保财险石家庄公司代偿日，赵冬梅共逾期110天，再扣除其交的部分保费29.72 —8— 元，赵冬梅需向人保财险石家庄公司支付保费5006.19元。赵冬梅辩称对保险费等不知情，一审法院认为，投保单上有赵冬梅的签字，且其每月的还款中均含有该费用，其称不知情不符合常理，一审法院不予采纳。赵冬梅辩称保险费率已经超过法律规定，人保财险石家庄公司要求支付保险费没有依据，一审法院认为，人保财险石家庄公司的该险种已经保监会备案，赵冬梅的抗辩意见没有依据，一审法院不予采纳。对于人保财险石家庄公司主张的违约金，有保险单的特别约定，依据《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复（法释［1999］8号）、《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复〉的批复》（法释［2000］34号）中的规定:对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。因此，赵冬梅应承担的违约金以尚欠全部款项10011.4元为基数，自代偿日2018年12月12日至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款利率标准计算，自2019年8月20日起至本判决的生效之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第九十五条第一款第二项之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决:一、赵冬梅于本判决生效之日起十日内给付中国人民 —9— 财产保险股份有限公司石家庄市分公司代偿的贷款本息5005.21元、逾期保险费5006.19元及违约金（以10011.4元为基数，自2018年12月12日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款利率标准计算，自2019年8月20日起至本判决的生效之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费64元，减半收取计32元，由赵冬梅负担（于本判决生效后七日内交纳）。 本院二审期间，双方当事人未提交新证据。二审查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，根据当事人上诉、答辩情况，本案的争议焦点为案涉保险费率问题。上诉人主张36期保险费率为18.53%，被上诉人主张18.53%为年化费率。经查，被上诉人在银保监部门备案的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及费率表中载明36期基准费率为18.53%。被上诉人向上诉人出具的案涉保险单中明确载明了保险费率为月1.5445%（即年化费率18.53%），上诉人亦按与贷款银行、被上诉人的约定履行了部分还本付息及给付保险费的责任，其中保险费的给付亦按月1.5445%支付。至此说明，上诉人认可与被上诉人约定的保险费率为月1.5445%。根据保险费 —10— 率与贷款期限、保险风险存在关联性，如若按上诉人所理解贷款1个月的利率反比36个月利率低，明显与实际情况不符，故对上诉人称36期总计费率为18.53%的主张，本院不予支持。 综上所述，赵冬梅的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费64.0元，由上诉认赵冬梅负担。 本判决为终审判决。 审判长  刘明军 审判员  李 超 审判员  杨义秀 二〇二〇年十一月十九日 书记员  赵亚坤