江苏省泰州市姜堰区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1204民初3985号原告：中国建设银行股份有限公司姜堰支行，统一社会信用代码91321204141361168C，住所地泰州市姜堰区罗塘街道东方不夜城**楼**。负责人：李冬明，该支行行长。委托诉讼代理人：陈俊，男，该支行员工。委托诉讼代理人：蒋辉，江苏堰平律师事务所律师。被告：张鑫，男，1990年12月18日出生，汉族，住泰州市海陵区。原告中国建设银行股份有限公司姜堰支行（以下至判决主文前简称建行姜堰支行）与被告张鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告建行姜堰支行的委托诉讼代理人陈俊、蒋辉到庭参加诉讼，被告张鑫经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行姜堰支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还卡号为62×××52信用卡透支款本金132000元、利息283.39元、逾期还款违约金1085.04元、手续费20592元，合计153960.43元（上列利息、逾期还款违约金及手续费均计算至2020年8月31日）以及从2020年9月1日起按领用协议约定计算至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金；2.被告若不履行上述还款义务，原告有权以被告所有的苏Ｍ×××**宝马牌小型普通客车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；3.被告承担本案诉讼费和律师代理费10238元。事实和理由：2018年12月28日，被告张鑫向原告申领龙卡信用卡购车分期业务，原告向其发放龙卡信用卡一张，卡号为62×××52。被告申请金额为180000元，授信金额为180000元。手续费率为0.26%每期，分60期偿还。被告使用该款购买了车辆，并于2019年1月12日办理抵押登记，将车辆抵押给原告。后被告仅偿还部分信用卡透支款，余款一直未还。被告张鑫未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年12月28日，张鑫向建行姜堰支行申领龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单，该确认单载明：张鑫向建行姜堰支行借款180000元用于购买宝马320轿车，分60期偿还，分期手续费率为0.26%，首付30%。张鑫在该确认单上抄录：“本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则”，并签名确认。后建行姜堰支行向张鑫发放了卡号为62×××52的龙卡信用卡一张，张鑫激活使用该卡后，购买苏Ｍ×××**小型轿车（发动机号A559D593）一辆，并于2019年1月12日至泰州市公安局交通警察支队办理汽车抵押登记，抵押权人为建行姜堰支行。张鑫自2019年2月14日起每月偿还本金3000元，并支付分期手续费468元，至2020年5月15日，共计偿还本金48000元，并支付手续费7488元，此后未再还款。截至2020年8月31日，张鑫计欠建行姜堰支行信用卡透支款本金132000元、利息283.39元、逾期还款违约金1085.04元、手续费20592元，合计153960.43元。另查明：一、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》第6.5条约定：“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡购车分期卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收还款违约金。”第6.6条约定：自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额的等等情形，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。二、《中国建设银行龙卡购车分期卡领用协议》约定：龙卡信用卡申请人在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，龙卡信用卡申请人自银行记账日起，根据银行实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，龙卡信用卡申请人未在到期还款日前偿还对账单所载最低还款额的，还需按月支付违约金，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取逾期还款违约金等。以上事实，有原告建行姜堰支行提交的中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单、中国建设银行龙卡购车分期卡领用协议及约定条款打印件、张鑫信用卡使用明细、送达地址确认书、机动车登记证书复印件以及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。诉讼过程中，本院依原告建行姜堰支行的申请作出（2020）苏1204民初3985号民事裁定，裁定冻结被告张鑫银行存款164198元或查封、扣押等额价值财产。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。本案中，被告张鑫向原告建行姜堰支行申请办理了龙卡信用卡后，通过该信用卡进行透支，其与原告建行姜堰支行之间形成了借款合同关系。该借款合同关系未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。中国建设银行龙卡信用卡领用合约已明确约定银行收取客户透支利息、逾期还款违约金、分期手续费等费用的情形，被告张鑫在申请办理信用卡时也表示自愿签署并依约履行信用卡领用合约。现被告张鑫未在还款期限内偿还所使用的银行款项，原告建行姜堰支行有权依照信用卡领用合约向被告张鑫收取信用卡透支款本金、利息、逾期还款违约金、分期手续费等费用，被告张鑫应负还款责任。因被告张鑫将其所有的车牌号为苏Ｍ×××**的车辆抵押给原告建行姜堰支行，并办理了抵押登记，故在其未按约偿还该信用卡透支本金、利息、逾期还款违约金及分期手续费时，原告建行姜堰支行有权对其提供的抵押物以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，原告建行姜堰支行的上述诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告建行姜堰支行主张被告张鑫赔偿律师代理费10238元的诉讼请求，因该费用尚未实际发生，故本院难以支持。被告张鑫经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼中享有的答辩、举证、质证等诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张鑫于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司姜堰支行信用卡透支款本金132000元、分期手续费20592元、利息283.39元、逾期还款违约金1085.04元，合计153960.43元（上述利息、逾期还款违约金及手续费均计算至2020年8月31日）以及从2020年9月1日起按《中国建设银行龙卡购车分期卡领用协议》约定计算至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金；二、如被告张鑫未履行还款义务，则原告中国建设银行股份有限公司姜堰支行有权就被告张鑫抵押的车牌号为苏Ｍ×××**的宝马320型轿车以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司姜堰支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3584元，减半收取计1792元，财产保全费1341元，合计3133元，由被告张鑫负担。（原告同意其预交的案件受理费、财产保全费3133元，由被告向其直接支付，本院不再退还，被告于本判决生效后十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费3584元。审 判 员 张树春二〇二〇年十一月十一日法官助理 杭 君书 记 员 高 雅附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的,其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。