广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5203民初1745号原告：中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行，住所地：揭阳市揭东区****侧汇润·熙岸尚城铺面5-13号，统一社会信用代码为914***************。负责人：李旭锐，行长。委托诉讼代理人：黄庆鹏，广东晨辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李宣霖，广东晨辉律师事务所律师。被告：洪仲旭，男，1989年4月4日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区************，公民身份号码：445***************。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行（简称农行揭东支行）诉被告洪仲旭信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告农行揭东支行的委托诉讼代理人李宣霖到庭参加诉讼，被告洪仲旭经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行揭东支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还借款本金、利息、逾期违约金（含滞纳金）、总手续费合共40,593元［暂计至2019年12月16日，其中本金34,994.5元，利息2,947.78元，逾期违约金（含滞纳金）1,997.25元，总手续费653.47元］，及自2019年12月16日起至还清之日按合同约定的本金利息、逾期违约金（含滞纳金）、手续费。2．本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年7月18日，被告向原告申请使用金穗贷记卡信用卡，被告在填写申请资料时，阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的全部内容，“合约”及“章程”对信用卡的申领、计息、费用管理及还款等作了相关的约定，被告愿意遵守《合约》及《章程》的相关规定，在申请表上签名确认。经原告核准后，原告将金穗贷记卡信用卡（卡号：6259********5027）发给被告使用，被告领取信用卡后，多次进行消费或提现，被告消费或提现后并未按双方约定完整履行还款义务，截至2019年12月16日止，被告共欠原告40,593元［暂计2019年12月16日，其中本金34,994.5元，利息2,947.78元，逾期违约金（含滞纳金）1,997.25元，总手续费653.47元］。另，2016年9月29日起，中国农业银行依据中国人民银行的规定将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”（违约金收取费率与原滞纳金一样，仍然为最低还款额未偿部分的百分之五），同时，扩大“贷记卡境内取现”收费适用范围。原告多次向被告进行催收，要求履行其还款义务，但被告拒不偿还，被告的行为已严重损害了原告的合法权益，原告为维护自身的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼，请求如前。被告洪仲旭未做答辩。本院对原告提交的证据做如下认定：1．原告的营业执照、金融许可证，分别是揭阳市揭东区工商行政管理局和中国银行业监督管理委员会揭阳监管分局颁发的有效证照，依法予以确认；2．中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、收费标准、中国农业银行金穗贷记卡章程，有双方当事人的签名、盖章，依法予以确认。3．交易流水，是被告使用信用卡进行消费、提现和还款的真实记录，本院予以确认。4．信用卡贷后管理系统查询页面，是原告单方面提供的数据，未能提供证据证明该数据经被告确定过，本院不予认可。5．关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，是原告在官网发布的截图，未能提供证据证明该公告被告已知晓，本院不予认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系经中国人民银行批准设立的金融机构。2013年7月18日被告洪仲旭向原告申领中国农业银行金穗粤通卡（信用卡），并订立信用卡领用合约。合约约定：被告未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款待遇。利息从记账日起按日利率万分之五计付。被告逾期未还款，原告按最低还款额未还部分的5％收取信用卡违约金。原告在每月的记账日会向被告发送对账单，如果30日内被告没有提出任何异议，可以推定持卡人认可全部交易。截至2019年12月16日止，被告共欠原告本金34,994.5元，利息2,947.78元，逾期违约金（含滞纳金）1,997.25元，总手续费653.47元，共计40,593元。在被告违约后，原告多次向被告催讨欠款，被告没有履行还款义务。本院认为，本案属信用卡纠纷。银行卡申请表、领用合约、章程等是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。被告洪仲旭申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，其未按约还款，属违约行为，应当按照约定偿还所欠透支本金、利息，因双方约定的利息为日万分之五，超过原告起诉时（2020年8月18日）一年期贷款市场报价利率四倍，所以利息应按2020年8月份一年期贷款市场报价利率四倍计付，即3.85%×4＝15.4%。关于原告主张的逾期违约金（含滞纳金）的问题，在合约、章程中仅约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计，但没有约定逾期违约金。中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告仅提供其在其官网上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，不足以证明其关于自2017年1月1日起滞纳金改为违约金计收的合同变更的意思表示已经到达合同相对方洪仲旭，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故原告主张违约金，于法无据，本院不予支持。对于原告请求被告支付手续费653.47元的问题，在原、被告签订的申请表、合约、章程中均没有约定，且该手续费如何产生也不明确。原告仅提供其公司信用卡贷后管理系统查询页面不足以证明其主张，所以对于原告请求被告支付手续费的诉讼请求，本院依法驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告洪仲旭应于本判决生效之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行透支款本金34,994.5元及利息（以34,994.5元为基数，按约定被告违约之日起计至欠款实际清偿之日止以2020年8月份一年期贷款市场报价利率四倍计付）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费407元，由被告洪仲旭负担。该款原告已预缴，被告在偿还上述款项时应一并迳付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 员 张扬庆二〇二〇年十月二十日代书记员 陈秋旋相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。