湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初5542号 原告：中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司，住所地：湖南省郴州市飞虹路**。 负责人：邓媛，系公司总经理。 委托诉讼代理人:何子俊，男，1983年1月16日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。系公司法务。 委托诉讼代理人:宋建文，男，1984年10月18日出生，汉族，住湖南省郴州市苏仙区。 被告：李丽娟，女，1987年6月2日出生，汉族，住郴州市。 原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司（以下简称人保郴州分公司）诉被告李丽娟追偿权纠纷一案，本院于2020年11月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保郴州分公司委托诉讼代理人何子俊、宋建文到庭参加诉讼，被告李丽娟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保郴州分公司请求判令：1、判令被告偿还原告保险代偿款38397.23元，支付欠缴保费22267.92元，违约金3640.06元（从代偿日2020年5月16日至2020年10月21日共150天，按日0.06%计算违约金应为3640.06元，之后违约金应计算至实际还款之日止）。合计64305.21元；2、本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。 被告李丽娟未予答辩也未提交证据。 查明的事实 根据原告的陈述和提交的证据，本院确认如下事实： 2019年8月26日，被告李丽娟与被保险人中国光大银行股份有限公司郴州分行签订了《个人贷款合同》，合同约定由被保险人向被告发放贷款43000元，贷款期限为36个月1天，自2019年8月26日至2022年8月26日止，贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%，被告应在每月还款日以等额还本付息的方式向被保险人偿还借款。2019年8月23日，原告依被告的申请出具了编号为PBBR201943100000000433的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保单”），约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司郴州分行，保证保险金额为47886.27元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告应按约定每月交付保险费，每月保险费率为1.5001%（即718.32元/月）。另保单约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金，同时保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告与被保险人签订《个人借款合同》后，被保险人依约向被告发放贷款43000元，但被告在支付5期借款本息及保费后，自2020年2月26日起未按约定偿还借款本息及保费。2020年5月16日光大银行郴州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了原告支付的李丽娟个人贷款保证保险单项下的代偿款38397.23元，并将该公司对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。 判决的理由与结果 本院认为，一、被告李丽娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。二、本案系保证保险合同纠纷，案涉保险系保证保险，其本质是分摊意外事故损失的一种责任保险，应适用保险法特别是财产保险合同的一般规则，包括代位求偿权制度。根据《中华人民共和国保险法》第六十条关于“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告因被告违约代为偿还借款而向被保险人支付38397.23元理赔款后，依法享有对被告请求赔偿的权利，故本院对原告要求被告支付理赔款38397.23元的诉讼请求予以支持。本案原、被告根据双方真实意思表示签订保证保险合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立并有效，双方均应按照合同约定履行义务。根据合同关于“投保人拖欠任何一起贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日0.06%，向保险人缴纳滞纳金”、“投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”以及“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”的约定，原告理赔后，被告除了需向原告归还全部理赔款项外，还应向原告支付未付保费2634元（718.32元/月×3个月+718.32元×20天/30）及违约金。因原告未能提供证据证明因被告违约造成其损失的具体数额，故原告请求被告以38397.23元为基数，从代偿之日起按日0.06%支付违约金过高，应适当降低，本院酌情按全国银行间同业拆借中心于2020年4月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（即年利率15.4%）计算违约金。被告李丽娟应向原告支付2020年5月16日起至2020年10月21日止的违约金为2560元（3.85%÷365×4×158天×38397.23元），之后另行计算至付清之日止。对原告超出该部分的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险合同法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李丽娟于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司支付理赔款38397.23元、欠缴保险费2634元及违约金2560元，合计43591.23元（2020年10月21日的违约金以代偿款本金为基数，按年利率15.4%继续计算至实际清偿之日止）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司的其他诉讼请求。 如果被告李丽娟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取704元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司负担227元，由被告李丽娟负担477元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  贺丽梅 二〇二〇年十一月三十日 书记员  蔡晓慧 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险合同法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。