广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终16085号上诉人（原审被告）：张志强，男，汉族，1989年9月18日出生，身份证住址：广东省深圳市龙岗区。上诉人（原审被告）：陈**霞，女，汉族，1989年7月2日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区。共同委托诉讼代理人：钟泉，广东若庭律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：江光华，广东若庭律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行，住所地：深圳市龙岗区龙岗镇农行大厦，统一社会信用代码：91440300G347773403。负责人：张瑞山，行长。委托诉讼代理人：刘端，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴晓荣，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。上诉人张志强、陈**霞因与被上诉人中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行（以下简称农业银行龙岗支行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市龙岗区人民法院（2019）粤0307民初18386号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人张志强、陈**霞上诉请求：1.判决撤销一审判决第一项、第二项、第三项、第四项；2.判决驳回中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行的全部诉讼请求；3.本案的一审案件受理费、保全费，二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：一、一原审法院认定上诉人未按照约定足额偿还借款，被上诉人有权确认本案借款合同项下的借款立即到期，属于认定事实和适用法律错误，应予纠正。根据涉案借款合同11.4款约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。上诉人认为，根据该约定，一审法院确认涉案借款合同项下的借款到期没有事实和法律依据，理由在于，第一，在本案诉讼过程中，上诉人已经偿还了2019年5月至2019年12月期间的贷款、利息、罚息和复利，即上诉人已经将逾期还款的借款本金偿还，且偿还了利息、罚息和复利，即承担了相应的违约责任，且在2020年1月之后，均是按照涉案借款合同的约定履行还款付息的义务，不存在违约行为；第二，一审法院确认涉案借款合同项下的借款到期，实质上是确认了被上诉人有合同解除权，且合同已经解除。但是，涉案借款合同的未约定贷款人未按约定足额偿还借款达多少期，多少金额才属于根本违约，借款人在何种条件下才有合同解除权。基于此，只能依照《中华人民共和国合同法》第九十四条确定被上诉人是否有合同解除权，涉案借款合同的履行期限长达30年，上诉人逾期偿还借款仅90天，违约行为显著轻微，而且事后及时采取的补救措施。一审法院枉顾事实，直接判决涉案借款合同项下的借款到期，有违双方的合同约定。第三，根据该约定，被上诉人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，需要注意的是“其他借款合同”，本案当事人之间仅有涉案的借款合同，被上诉人不能依照该条款宣布本案的借款合同立即到期。因此，本案的借款合同并未到期，被上诉人无权要求上诉人一次性偿还借款本金等，也不能要求对涉案抵押物行使抵押权。二、一审法院枉顾本案上诉人及时采取的补救措施的事实，也不考虑目前上诉人强烈要求继续按照借款合同履行的主张，直接作出判决，是机械的。上诉人恳请二审法院支持上诉人继续履行合同的主张，切实保护双方的合法权益。另外，在2019年还贷部分中因上诉人的资金困难导致逾期还款，但是上诉人已经采取了补救措施，支付了罚息和复利，承担了违约责任，填补了逾期还款给被上诉人带来的损失。在约定方的违约承担显著轻微不影响守约方合同目的的实现，守约方要求解除合同的人民法院不应支持，本案上诉人的违约程度轻微，采取了补救措施，在本案诉讼过程中一直有积极还款，因此，请求继续履行合同。涉案的抵押物是上诉人家庭的唯一住房，系上诉人全家安身立命的居所，上诉人也积极地采取相关措施，包括增加保证人，保证被上诉人的债权实现。综上，请求法庭判决继续履行合同，而非确定贷款到期。被上诉人农业银行龙岗支行答辩称：本案中借款人自2018年10月起就出现连续不能按期还款的情形，被告长期不能按约足额还款，银行有权依据借款合同的约定提前收回借款，银行主张借款立即到期与提前收回借款表达的意思及法律效果并没有不妥，均系由于被告违约触发了合同中借款提前到期的条款，银行有权要求被告立即偿还全部剩余本息，上诉人的上诉请求及事实理由均无事实及法律依据，请法庭依法驳回其全部上诉请求。农业银行龙岗支行向一审法院起诉请求判令：1.确认原告与两被告签署的《个人购房担保借款合同》（合同编号：81020120160011995）项下的借款立即到期，两被告向原告偿还贷款本金3325361.19元、利息36603.31元、罚息32.3元、复利74.1元，合计3362070.9元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月20日，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至实际还款之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.原告对被告张志强名下深圳市龙岗区房产［粵（2016）深圳市不动产权第0106820号］享有抵押权，就处置抵押房产所得价款优先偿还原告上述贷款本息及实现债权的费用，不足部分被告张志强继续清偿；3.被告陈**霞对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告承担。一审法院经审理查明：2016年5月5日，原告（贷款人、抵押权人）与被告张志强（借款人、抵押人）、被告陈**霞（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：81020120160011995）。合同第十一条11.1款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。11.3款约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4款约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。第二十三条约定，借款金额为350万元。第二十四条约定，借款用途为购买位于公园大地花园三期16栋Ａ座1901房产。第二十五条约定，借款期限360月。第二十六条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%。第二十九条约定，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月。第三十一条约定，合同项下借款由被告陈**霞提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年。由抵押人即被告张志强提供抵押担保，抵押人与抵押物共有人同意以合同第三十二条所列财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。第三十二条约定，抵押房产为公园大地花园三期16栋Ａ座1901房产。上述合同落款贷款人（抵押权人）（签章）处由原告加盖公章，借款人（签字）及抵押人（签章）处均由被告张志强签名、捺印，保证人（签章）处由被告陈**霞签名、捺印。2016年3月，被告张志强签订买卖合同，购买龙岗区房产。后被告张志强取得该房屋所有权，不动产权证书编号为粤（2016）深圳市不动产权第××号。2016年5月11日，被告张志强将上述房产作为抵押物为涉案贷款提供抵押担保，担保债权的数额为350万元。原告与被告张志强办理《不动产登记证明》［粤（2016）深圳市不动产证明第××号］。2016年5月19日，原告向被告张志强发放贷款350万元。被告张志强收到上述贷款后依约分期偿还，后被告张志强未按约定按期足额偿还贷款。截止至2019年7月20日，被告张志强拖欠贷款本金3325361.19元、利息36603.31元、罚息32.3元、复利74.1元。原告提起本案诉讼之后，被告张志强超期偿还了2019年5月至2019年9月期间的贷款，截止至2019年12月20日，被告张志强拖欠贷款本金3298531.68元、利息36306.43元、罚息93.83元、复利209.26元。本案一审庭审之日即2020年1月10日，被告张志强超期偿还了2019年10月至2019年12月期间的贷款，截止至2019年12月19日，被告张志强拖欠贷款本金3282196.18元。另查明，被告张志强与被告陈**霞系夫妻关系，二人于2015年4月27日登记结婚。一审法院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告与被告张志强、被告陈**霞签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行自己的义务。原告已依约足额向被告张志强发放了贷款，被告张志强在贷款后未依照约定按期足额偿还本金并支付利息。根据双方在上述借款合同中的约定，被告张志强未按约定足额偿还借款时，原告有权提前收回已发放的借款。故原告提起本案诉讼要求确认上述借款合同项下的借款立即到期，并要求被告张志强偿还贷款的主张具有事实和法律依据，一审法院予以支持。根据已查明的事实，截止至2019年12月19日，被告张志强仍拖欠贷款本金3282196.18元。故，一审法院确认被告张志强应向原告偿还贷款本金3282196.18元，并支付2019年12月19日之后的利息、罚息、复利，2019年12月19日之后的利息、罚息、复利均按照涉案《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计至清偿之日止。关于原告要求对涉案抵押房产享有抵押权的问题。根据已查明的事实，原、被告双方在涉案《个人购房担保借款合同》中明确约定将涉案房产作为原告涉案债权的抵押物，双方并就该抵押物向深圳市不动产登记部门办理抵押登记手续。故原告对涉案房产享有抵押权。根据借款合同中的约定，被告张志强未按约定足额偿还借款时，原告有权提前行使担保权。故，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，原告有权以涉案房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。涉案房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人即被告张志强所有，不足部分由被告张志强清偿。关于被告陈**霞是否需对涉案款项承担连带清偿责任的问题。根据已查明的事实，被告陈**霞作为被告张志强的配偶与被告张志强共同签署《个人购房担保借款合同》，向原告申请办理涉案贷款并以贷款所购涉案房屋设定抵押。被告陈**霞在上述借款合同中确认为合同项下的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，保证期间为借款到期日起二年。后被告张志强确实使用原告发放的贷款购得涉案房产并办理抵押登记。故，原告要求被告陈**霞对涉案款项承担连带清偿责任具有事实和法律依据，一审法院予以支持。被告陈**霞无正当理由拒不到庭应诉、不答辩、不举证，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决：一、确认原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行与被告张志强、陈**霞签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：81020120160011995）项下的借款到期；二、被告张志强自一审判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行偿还借款本金人民币3282196.18元，并支付2019年12月19日之后的利息、罚息、复利，2019年12月19日之后的利息、罚息、复利均按照上述判项一所涉《个人购房担保借款合同》（合同编号：81020120160011995）的约定及中国人民银行相关规定计至清偿之日止；三、原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行有权对被告张志强名下的位于深圳市龙岗区房产［粤（2016）深圳市不动产权第0106820号］行使抵押权，并就该房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述判项二确定的债权范围内优先受偿，超出部分归被告张志强所有，不足部分由被告张志强继续清偿；四、被告陈**霞对上述判项二、三中被告张志强的付款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行的其他诉讼请求。上述付款义务人如果未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费33696.56元（原告已预交），由原告负担799.56元，两被告负担32897元。保全费5000元（原告已预交），由原告负担8元，两被告负担4992元。本院经审理查明，涉案贷款合同约定的执行利率为年利率4.41%（基准利率4.9%下浮10%），罚息利率为执行利率上浮50%，即年利率6.615%。被上诉人农业银行龙岗支行提交的还款清单显示，截至2020年10月19日,上诉人张志强清偿了已经产生的全部贷款欠息,尚欠被上诉人农业银行龙岗支行本金3226427.72元。二审期间，上诉人希望通过增加担保人的方式，增强还贷信用，与被上诉人农业银行龙岗支行继续履行涉案合同。但直至本判决作出时，上诉人均未能提交任何担保人同意为其涉案贷款提供担保的证明材料。一审法院查明其他事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案为金融借款纠纷，涉案《个人购房担保借款合同》系双方当事人自愿签订，合法有效，对双方具有法律约束力。根据该合同的约定，上诉人未按约定足额及时偿还借款时，被上诉人有权提前收回已发放的借款。被上诉人农业银行龙岗支行提交的还款明细显示，上诉人张志强长期、多次存在逾期还款的违约行为。被上诉人农业银行龙岗支行提起本案诉讼时，上诉人亦拖欠贷款到期本息未偿还。虽然，上诉人在本案诉讼过程中，数次清偿了到期欠款，但仍然发生了多期逾期还款情况。上诉人长期多次逾期还款的违约行为，已使被上诉人对其信用度及履约能力产生合理怀疑。被上诉人要求提前收回贷款的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。鉴于上诉人已经按照合同约定清偿了2020年10月19日之前的全部利息、罚息、复利，本院认定合同履行至2020年10月19日，对于一审起诉时至2020年10月19日期间不再按照贷款全部到期计算罚息。自2020年10月20日起，涉案贷款一次性提前到期，此后以剩余本金3226427.72元为基数，按照年利率6.615%计收罚息至款项实际清偿之日止。贷款一次性到期后，不再按执行利率计收利息。因上诉人张志强未欠付利息，所以不予计收复利。上诉人要求继续履行合同、分期偿还贷款，缺乏合同依据，亦未能通过增加担保的方式与被上诉人农业银行龙岗支行达成继续履约的合意，对其该项上诉请求本院不予支持。综上，上诉人的上诉理由没有事实和法律依据，本院不予支持。一审判决无误，因二审诉讼期间发生了新的还款，故本院对于欠款本息予以重新认定。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、维持广东省深圳市龙岗区人民法院（2019）粤0307民初18386号民事判决第一、三项；二、撤销广东省深圳市龙岗区人民法院（2019）粤0307民初18386号民事判决第四、五项；三、变更广东省深圳市龙岗区人民法院（2019）粤0307民初18386号民事判决第二项为：上诉人张志强自本判决生效之日起十日内向被上诉人中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行偿还借款本金3226427.72元及罚息（以本金3226427.72元为基数，自2020年10月20日起，按年利率6.615%计算至款项清偿之日止）；四、上诉人陈**霞对上诉人张志强的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回被上诉人中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行的其他诉讼请求。上述付款义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费33696.56元，由中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行负担799.56元，张志强、陈**霞负担32897元。保全费5000元，由中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行负担8元，张志强、陈**霞负担4992元。二审案件受理费33058元，由张志强、陈**霞负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 付璐奇审判员 尚彦卿二〇二〇年十一月九日书记员 杨俊杰