河南省沈丘县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1624民初3167号原告：孙怀连，男，汉族，1963年4月13日出生，住郸城县。委托诉讼代理人：李贵彬，河南裕恒律师事务所律师，执业证号14116201010615159。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司，住所地：郑州市经三北路**财富广场**楼，统一社会信用代码914101006831884518。负责人：冯金涛，公司总经理。委托诉讼代理人：董明，河南沐天律师事务所律师，执业证号：14116200610415399。原告孙怀连与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司(以下简称太平洋人寿保险豫东分公司)保险合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告孙怀连的委托诉讼代理人李贵彬，被告太平洋人寿保险豫东分公司的委托诉讼代理人董明，到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告孙怀连向本院提出诉讼请求：判令被告赔付原告保险金100000元，本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告系死者孙自忠之哥，死者孙某妻子和子女，父母均已去世。2017年2月1日，孙自忠通过他人在被告沈丘县代办处投保了10份金佑人生终身寿险、××保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划、附加安心住院费用医疗保险，保险费为5784元，保险金额为100000元（每份10000元、投保份数10份），保险期间自2017年2月2日零时起至终身止。2017年4月份，孙自忠出现肢体无力，不能行走，脚麻木不适，面舌瘫，言语含糊，症状加重，紧急入住深圳市龙岗区人民医院，诊断为急性脑梗死、高血压极高危、动脉硬化症。××需要长期治疗，孙自忠住院几天后，该医院建议回到当地医院继续治疗，孙自忠遂回到郸城县第二人民医院住院治疗，出院医嘱按时服药、定期复查，孙自忠虽经治疗，但因病情严重仍造成一定的后果，生活不能正常自理。2019年10月19日夜，孙自忠因××突发死亡。原告向被告提交相关资料申请理赔，被告拒绝给付保险理赔款。综上所述，孙自忠在被告处投保有××保险，现原告身患××脑梗塞（死）去世，属于被告保险范围，按照合同约定和法律规定，被告应当向原告支付保险金100000元。因此原告提起诉讼。被告太平洋人寿保险豫东分公司辩称：1、原、被告之间存在保险合同关系，双方的权利义务在合同中有明确约定，本案中死者孙自忠2017年2月1日购买保险在2017年4月份患有××，依照合同约定没有超过180天观察期，不属于保险责任范围；2、投保前，其本身就患有高血压，在投保时隐瞒了××情，××投保，依照保险法第16条规定也属于拒赔范围；3、××为脑梗死，××保障范围内，对于以上合同约定条款，在投保人投保时已经向其作出了明确说明，由投保人本人签名予以确认，因此依照法律规定和合同约定，保险公司不应当承担保险责任。4、自从2017年被保险人交了一期保费之后，自2018年2月1日始没有再续交保费，本合同目前处于永久失效状态。原告方提交的证据有：第一组证据：原告的身份证复印件。证明目的：证明原告的身份信息。第二组证据：提交孙自忠人身保险合同。证明目的：1、孙自忠保险代理人赵某在被告处投保人身保险的事实；2、该保险合同是被告提供的格式合同，投保人及被保险人均没有在该保险合同个人人身保险投保单上、投保提示书上签字（明显看出系他人所签），也由此证明被告对该保险条款，特别是免责条款没有向被保险人、投保人进行提示、说明或特别解释；3、证明死者孙自忠于2017年2月2日在被告处投保了10份金佑人生终身寿险、××保险等保险，保险金额为100000元。4、该保险合同最后一页客户权益保障确认书及保险合同回执单上投保人及保险代理人均没有签字确认保险合同内容是否无误，也没有收到保险合同日期，这足以证明投保人或被保险人没有核对该保险合同内容，保险代理人也没有就保险条款及各项权益认真详细说明，免责条款以及限制条款对投保人（或被保险人）不发生法律效力。5、证明被告依照保险合同约定应当支付原告保险金100000元。第三组证据：住院证、诊断证明、出院证、病例。证明目的：1、被保险人孙自忠患有严重的脑梗塞(死)，住院治疗的事实；2、被保险人孙自忠因病医治无效死亡，××范围，符合理赔的条件，被告应当支付保险金100000元。第四组证据：原告所在的村委会证明、郸城县公安局注销证明。证明目的：1、死者孙自忠未婚无子女，父母已去世，只有孙自忠和原告兄弟两人的事实；2、孙自忠因多发脑梗塞（死）死亡，并经公安机关注销户口的事实。第五组证据：全国各大医院专家对脑梗塞和脑中风之间关系的解释和阐述。证明脑梗塞专业学术为脑梗死。脑梗死是西医的学术名称，脑中风是中医的学术名称，脑中风包括脑梗死，脑梗死事实上是中风的一种；××死亡，××的保险范围，被告应当予以支付保险金。第六组证据：证人赵某出庭作证。证明证人系本案保险合同的业务员，孙自忠在投保时被告保险公司没有尽到该合同的条款内容进行解释说明等义务，包括签字也不是孙自忠所签，实际上是委托业务员赵某代为办理的。该条款对当事人不产生法律效力。被告太平洋人寿保险豫东分公司未向本院提交证据材料。本案经审理认定事实如下：2017年2月2日，孙自忠（身份证号码）作为投保人为其自己在被告沈丘县代办处投保了10份金佑人生终身寿险（分红型）A款，保险期间自2017年2月2日零时起至终身止，缴费方式按年，20次交清，每期保费3970元，保险金额共计100000元；××保险A款，保险期间自2017年2月2日零时起至终身止，缴费方式按年，20次交清，每期保费1300元。同时孙自忠还投保有个人意外伤害保险（2018年2月1日24时止，保费23元），祥宁幸福保意外伤害保障计划（2018年2月1日24时止，保费100元）、附加安心住院费用医疗保险B型（2018年2月1日24时止，保费391元）。上述保费共计为5784元。孙自忠所投保险身故受益人及分配方式约定为法定。金佑人生终身寿险（分红型）A款、××保险A款2.3保险责任均规定，“在本附加险合同保险期间内，且主险合同和本附加险合同均有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：××保险金（1）若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的××（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的××，××保险金，主险合同及本附加险合同同时终止。（2）若被保险人在本附加合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内因被确诊初次发生本附加险合同约定的××，××保险金，主险合同与本附加险合同终止，主险合同的基本保险金额降为零”。金佑人生终身寿险（分红型）A款××保险A款9.1.3显示内容为：脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞、并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，××确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。2017年4月份孙自忠在深圳打工期间，于4月19日因病入住深圳市龙岗区人民医院，该院出院记录显示：孙自忠入院诊断为急性脑梗死、××2级极高危，出院诊断为急性脑梗死、××2级极高危、动脉硬化症。孙自忠于当月25日出院，出院医嘱回到当地医院继续治疗。孙自忠回到郸城县第二人民医院继续住院治疗，入院、出院诊断均为多发脑梗塞、××2级极高危，孙自忠在该院治疗至2017年5月20日出院，医嘱按时服药、定期复查，不适随诊。郸城县宜路镇孙寨行政村村民委员会2020年7月3日出具证明显示，孙自忠本人患有多发性脑梗死，生活不能自理，因病情严重于2019年10月19日因病死亡。郸城县公安局宜路派出所2020年3月17日出具证明，孙自忠于1976年4月22日出生，其户口已被注销。在孙自忠因病治疗出院后及病亡后，原告曾两次向被告申请理赔，被告拒绝给付保险理赔款。另查明：1、为孙自忠办理保险的被告保险公司业务员赵某证实，办理保险时孙自忠本人没有到场，个人人身保险产品投保提示书、个人人身保险投保单上投保人孙自忠的电子签名均为业务员赵某代为签名。也未就保险合同的相关条款对投保人进行说明解释。保险合同是后来交给孙自忠的。2、网上相关医学专家解释，脑梗塞（脑梗死）是西医的学术名称，脑中风是中医的学术名称，脑中风包括脑梗死，脑梗死事实上是中风的一种。3、孙某配偶、无子女，父母已去世。孙自忠共有兄弟姐妹四人，大姐孙春英已于2015年9月去世，哥哥孙怀连，妹妹孙彩霞，孙彩霞表示自己不参与本案诉讼，也不参与分配，愿放弃一切权利。本院认为：孙自忠作为投保人为其自己在被告处投保10份金佑人生终身寿险（分红型）A款、××保险A款及其他险种，保险合同中个人人身保险产品投保提示书及个人人身保险投保单上投保人孙自忠电子签名均为被告业务员代签，但因投保人孙自忠已经交纳了当期保费，依法视为其对代签行为的追认，因此该保险合同系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应为有效合同。关于孙自忠因病死亡是否符合××保险A款××保险约定的××范围，××为脑梗塞（死），而脑梗塞和金佑人生终身寿险（分红型）A款××保险A款9.1.3指定的脑中风只是中西医名称的差别，且脑梗塞（死）事实上是中风的一种。孙自忠因患脑梗塞（死）经治疗出院生活不能自理，后又因此病猝发死亡，因此被保险人孙自忠所患疾病导致的后果符合保险条款约定的被告应当承担保险责任的情形。孙自忠所投保险身故受益人及分配方式约定为法定，根据本案查明事实，孙某第一顺序继承人，第二顺序继承人只有其哥哥孙怀连和妹妹孙彩霞，孙彩霞放弃参与分配。孙自忠的哥哥孙怀连作为孙自忠的合法继承人且在孙自忠患病后承担了照顾责任，因此孙怀连享有得到孙自忠保险金的权利，被告应向孙自忠的哥哥即本案原告孙怀连支付保险金100000元。关于被告辩称孙自忠所患脑梗塞，××保障范围内，上述部分已做阐释，不再赘述。关于被告辩称孙自忠2017年2月1日购买保险在2017年4月份患有××，依照合同约定没有超过180天观察期，不属于保险责任范围。被告向投保人出具的保险单中显示合同生效时间为2017年2月2日，合同中180天的观察期的相关规定与之矛盾，且该规定系格式条款，该格式条款加重投保人责任减轻保险人责任，保险公司也未向投保人尽到提示和明确说明义务，该保险条款依法不具有法律效力。关于被告辩称投保前，孙自忠本身就患有高血压，在投保时隐瞒了××情，××投保，依照保险法第16条规定也属于拒赔范围。根据上述认定事实，孙自忠投保时相关手续均由保险公司业务员代办，孙自忠本人未去保险公司，××，××投保问题，且被告也未提交证据证明孙自忠××投保，故其辩称不予采信。关于被告辩称自2017年被保险人孙自忠交了一期保费之后，自2018年2月1日始没有再续交保费，本合同目前处于永久失效状态。孙自忠既是投保人又是被保险人，其于2017年2月1日在被告处投保后不久即罹患重疾，发生保险事故，其以后的保费应予豁免。故投保人于2019年9月19日病亡，其2018年及2019年两期保费虽未缴纳，并不影响其保险合同对投保人孙自忠的保险效力。综上，原告孙怀连的请求合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第十九条、第一百一十六条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条、第四十二条、第六十条第一款的规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司于本判决生效之日起十日内向原告孙怀连支付保险金100000元。本案受理费2300元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审 判 长  马广富人民陪审员  陈陶利人民陪审员  王明亮二〇二〇年十一月二十五日书 记 员  邵艳娇