河南省卢氏县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1224民初2369号原告:孙小英，女，1965年3月21日生，回族，住河南省卢氏县。委托诉讼代理人：武世伟，河南宇萃律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：常小科，河南宇萃律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：中国人寿保险股份有限公司卢氏支公司。住所地：卢氏县东城区。统一社会信用代码：914112247112482998。负责人：王长龙，系该公司经理。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司。住所地：郑州市花园路**。统一社会信用代码：91410000869975138L。负责人：朱海涛，系该公司总经理。二被告共同委托诉讼代理人：邓荣艳，河南永兴律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告孙小英诉被告中国人寿保险股份有限公司卢氏支公司（以下简称“人寿卢氏支公司”）、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称“人寿河南分公司”）保险合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告孙小英及其委托诉讼代理人武世伟、常小科、二被告共同委托诉讼代理人邓荣艳均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。孙小英向本院提出诉讼请求：1、依法撤销原、被告于2019年11月11日签订的国寿鑫享至尊年金保险（庆典版、保险合同号2019-411200-SK1-01524346-2）、国寿鑫尊宝终身寿险A款（万能型）（保险合同号2019-411224-291-00000829-5）保险合同，并判令被告返还原告缴纳的保险费20050元及利息；2、判令被告承担本案的诉讼费用。在案件审理中原告将诉求第一项中的撤销变更为解除。事实与理由：2019年10月13日，原告经被告公司保险业务员王项玲邀约到被告公司参加保险产品宣讲会，原告听宣讲会上被告公司宣传“本案鑫享至尊年金保险3年缴费6万元，10年返还12万元”觉得这个保险较好，于是听从王项玲安排并预留原告银行转账账户，由王项玲给原告办理一份鑫享至尊年金保险。后王项玲给原告一份国寿鑫享至尊年金保险（庆典版、保险合同号2019-411200-SK1-01524346-2）、国寿鑫尊宝终身寿险A款（万能型）（保险合同号2019-411224-291-00000829-5）保险合同书，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司在保险合同上加盖保险合同专用章，保险合同生效日期为2020年1月1日。2019年11月11日被告保险公司从原告预留的银行账户上扣收保险费20050元。2020年4月份，原告因2015年8月在被告保险公司办理的另一份保险合同因投保保险期间发生争议与被告保险公司交涉时才发现这份保险合同中的合同内容与当初公司宣传以及办理保险时王项玲给她说的产品说明完全不一致，保险合同中记载的保险责任与当初被告宣传的保险收益差异巨大。后原告向保监会反映被告欺诈事宜未果，现原告无奈遂起诉来院。被告人寿卢氏支公司、人寿河南分公司辩称，原告起诉要求撤销本案涉案保险合同以及返还保险费及利息无法律依据，请求法院驳回原告诉求。第一、原告诉称答辩人夸大宣传不属实。当时对该产品的宣讲会不是原告一人参加，也不可能是原告一人投保该产品，为何只有原告一个人来说这个事情，说明原告所说不属实。另外原告参加答辩人的宣讲会后，不明白的地方业务员也对其详细讲解，原告在投保时，答辩人已将该份保险的保险利益、保险责任等全部告知原告，原告对所投保险的保险利益是明知的，不存在保险公司没有告知情况。原告本人签订的电子投保确认书、人身保险投保提示书等能够确认原告对保险条款、保险责任、保险利益、交费期限是明知的。在原告投保后，答辩人对原告进行电话回访，清楚说明原告对所投保险的保险责任、保险利益、责任免除条款是明知的，现原告不愿意继续履行合同，以答辩人虚假宣传以及交费期限错误为由要求撤销保险合同不能成立；第二、原告若不愿意继续投保，答辩人同意解除保险合同，但依据条款只能退还现金价值13179元、金账户余额50.6元，合计给付费用13229.6元。依据个人保险基本条款第十四条约定，投保人要求解除合同，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费及本合同的现金价值。现原告签收合同已经超过十日，答辩人只能退还现金价值。综上要求驳回原告诉求或者解除合同退还原告现金价值。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院将根据双方当事人主张，结合案件审理情况，审核证据之间的相互联系综合予以认定。依据上述证据并结合庭审调查，本院可以认定以下事实：王项玲系被告人寿卢氏支公司业务员，与原告孙小英系邻居。2019年10月13日，经王项玲介绍原告到被告人寿卢氏支公司参加保险产品宣讲会，并购买国寿鑫享至尊年金保险（庆典版、保险合同号2019-411200-SK1-01524346-2）、国寿鑫尊宝终身寿险A款（万能型）（保险合同号2019-411224-291-00000829-5），其中国寿鑫享至尊年金保险（庆典版）保险单载明：合同成立日期：2019年12月31日，合同生效日期：2020年1月1日，投保人：孙小英，被保险人：孙小英，交费日期：每年的1月1日，保险金额：6162元，保险期间：10年，交费期满日：2022年12月31日，标准保费：20000元。国寿鑫尊宝终身寿险A款（万能型）保险单载明：合同成立日期：2019年11月11日，合同生效日期：2019年11月12日，投保人：孙小英，被保险人：孙小英，交费日期：2019年11月11日，交费方式：趸交。由被告人寿河南分公司向原告出具保险合同书。后被告对原告购买保险进行电话回访，原告对购买保险、签订投保提示书、保险期间、保费交纳、责任免除、中途退保会产生损失的情况向被告表示已了解。但被告方作出的保险合同、保险单、人身保险投保提示书、电子投保确认单及电话回访并未对合同中的现金价值怎样计算进行说明，也未对犹豫期后解除合同具体会遭受什么损失向原告进行释明。截止目前该保单已经交费20050元，现保单状态为正常有效。2020年4月份，原告因在被告公司购买的其他保险与被告保险公司发生争议，协商无果，发现本案合同内容与当初宣传的保险收益差异巨大，向保监会反映未得到解决，遂诉至本院。另查明：第一、《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第十四条约定：本合同成立后，投保人要求解除合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。《中国人寿保险股份有限公司国寿鑫享至尊年金保险（庆典版）利益条款》第二十六条约定，本合同的现金价值等于个人账户价值扣除相应的退保费用后的余额。第二、被告人寿卢氏支公司于2020年9月1日书写民事诉状将原告起诉来院，要求解除涉案保险合同在内的三份保险合同，但未在指定期间缴纳诉讼费，故该案按撤诉处理。本院认为，第一、原、被告双方均同意解除合同，本院予以支持。双方争执的焦点是解除合同后是退还全部保费还是按现金价值退付。《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。而本案保险合同中体现的“现金价值条款”未经双方协商而定，系格式条款，仍应遵循协商一致，自愿订立的原则。被告为格式条款的提供者，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，被告对合同具有说明义务，对该格式条款更应履行说明义务，对此被告提供电子投保确认单、人身保险投保提示书、销售人员报告书及客服录音电话予以证明。但原告对此不予认可，且被告提供的保险合同、保险单、人身保险投保提示书、电子投保申请确认书及电话回访并未对合同中的现金价值怎样计算进行说明，也未对犹豫期后解除合同具体会遭受什么损失向原告进行释明，且被告当庭也不能对现金价值进行完整表述，故其证据证明力明显不足。在签订合同时被告不如实、全面地告知保险现金价值条款，在原告要求退保时，只退还现金价值明显有悖诚信原则，故本院认定原、被告在签订保险合同时对现金价值未协商，也未释明，因此合同中的现金价值对原告不具备约束力。第二、合同解除的法律后果按照《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中双方解除合同后，原告向被告缴纳的保险费20050元，原告要求被告退还符合法律规定，本院予以支持。对原告要求被告支付利息的诉求无法律依据，本院不予支持。第三、本案保险合同是由被告人寿河南分公司出具，发票也系被告人寿河南分公司出具，根据合同相对性原则，本案应由被告人寿河南分公司承担退还责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第四十七条、《中华人民共和国合同法》第九十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除中国人寿保险股份有限公司河南省分公司与原告孙小英签订的国寿鑫享至尊年金保险（庆典版、保险合同号2019-411200-SK1-01524346-2）、国寿鑫尊宝终身寿险A款（万能型）（保险合同号2019-411224-291-00000829-5）保险合同；二、限被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后十五日内退还原告孙小英保险费20050元；三、驳回原告孙小英的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费301元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判长 胡 斌审判员 彭 亮审判员 常卢培二〇二〇年十一月二十六日书记员 常文平