文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初5633号原告：重庆农村商业银行股份有限公司南川支行，住所地重庆市南川区南城街道办事处金佛大道**，统一社会信用代码9150011967613210XB。法定代表人：李欢，系该银行行长。委托诉讼代理人：李岚，系该银行员工。委托诉讼代理人：刘聪，系该银行员工。被告：罗平，女，1991年1月16日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：韦衡，男，1987年8月30日出生，汉族，住重庆市南川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行（以下简称农商行南川支行）与被告罗平、韦衡金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用简易程序由审判员杨宝黎独任理，于2019年10月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李岚、刘聪到庭参加了诉讼。被告罗平、韦衡经人民法院合法传票传唤，拒不到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行南川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗平、韦衡共同归还原告贷款本金151200元、支付至2020年5月19日的利息1651.9元，合计152851.9元，支付从2020年5月20日起至至借款本金还清之日以下欠的本息为基数计算的利息和复利（贷款利率是在基准利率下调10%，罚息和复利是在贷款利率上浮50%计算）；2.由技告承担本案的诉讼费用；3.判令原告对被告罗平、韦衡提供的抵押房地产（抵押房地产坐落于重庆市南川区XXX(房产证号XXX号）享有抵押权，并对抵押房地产予以拍卖、变卖，所得价款优偿贷款合同项下的债务金额。事实和理由：二被告系夫妻关系，需购位于重庆市南川区XXX号住房一套，于2016年1月14日与原告签订《个人房屋按揭贷款合同》，贷款合同主要约定：二被告因预购房屋，并以预购的房屋设定抵押，由韦衡作为借款人向原告借款189000元，贷款利率为基准利率水平上下调10%,贷款期限为240个月，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整，不另行通知。以等额本金还款法（按月以相等的金额偿还本息）还款，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，最后一期还款日为贷款到期日。未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。借款人未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。二被告将所购房屋为该《个人房屋按揭贷款合同》项下的全部债务设定抵押，并办理了抵押权登记。原告依约于2016年1月28日向被告放款189000元。二被告未按合同约定履行偿还贷款本息义务，截止2020年5月19日止，未按期偿还的借款本金为151200元，结欠利息1651.9元。二被告未按月足额向原告履行偿还本息义务，严重违约，原告宣布与韦衡、罗平签订的《个人房屋按揭贷款合同》项下贷款立即到期，要求韦衡、罗平立即归还全部贷款本息及相关费用，行使抵押权。现依《中华人民共和国合同法》第二百零六条、二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，向法院提起诉讼，要求依法判决支持原告的诉讼请求。被告罗平、韦衡未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2016年1月14日，被告韦衡作为借款人，韦衡、罗平作为抵押人与原告签订了合同编号为XXX号的《个人房屋按揭贷款合同》，按照合同约定，甲方（农商行南川支行）向乙方（韦衡）提供贷款金额为人民币（大写）壹拾捌万玖仟元，贷款期限为240个月，自2016年1月14日起至2036年1月13日。贷款用途为购置南川区XXX号房屋。贷款利率在基准利率水平上下调10%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。借款人未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。乙方发生下列任一情况均构成违约：……，（六）未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，……。出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……，（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；……，（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金、并对应付未付利息收取复利；（八）行使担保权利。2016年1月14日，被告罗平、韦衡（借款方）与原告（贷款方）签订了《重庆市预售商品房抵押贷款合同》，该合同约定：贷款金额壹拾捌万玖仟元，贷款期限为2016年1月14日至2036年1月13日，贷款利率为年息4.41%，罗平、韦衡以其贷款购买的南川区XXX号房屋（不动产权编号XXX号）作为贷款抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明编号为XXX号。原告于2016年1月28日向被告韦衡发放了购房贷款189000元。贷款期间，二被告未按合同约定履行偿还贷款本息义务，截止2020年5月19日止，未按期偿还的借款本金为151200元，经原告依法催收后，仍未归还。另查明，被告罗平、韦衡系夫妻关系，双方于2013年6月17日办理了结婚登记。上述事实，有原告的陈述，以及原告提交的个人房屋按揭贷款合同、重庆市预购商品房抵押贷款合同、不动产权证书、不动产登记证明、借款借据等证据在案佐证。上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，被告罗平、韦衡经本院传票合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，系自行放弃诉讼抗辩权利的行为，应自行承担相应的法律后果。一、关于原告要求被告偿还贷款本金及利息的诉讼请求。本院认为，依照《中华人民共和国合同法》规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《个人房屋按揭贷款合同》是原、被告双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上签订的，系双方真实意思的表示，双方都应该按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按约向被告发放了贷款189000元，被告也应按照合同约定履行还款义务。现被告罗平、韦衡未按本合同约定归还贷款本息，其行为已构成违约，应向被告承担违约责任。根据《个人房屋按揭贷款合同》，借款人出现任一违约情形，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。此外，罗平与韦衡系夫妻关系，韦衡在婚姻存继期间贷款用于购买住房，且经罗平签字同意并用于夫妻共同居住，该贷款属于夫妻共同债务，被告罗平应当对该笔借款承担共同还款责任。因此，原告现按照合同约定要求被告罗平、韦衡立即偿还下欠贷款本金151200元及截至2020年5月19日的利息1651.9元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。二、关于原告要求被告支付逾期利息及复利的诉讼请求。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告韦衡未按约定的时间和金额归还借款本息，其行为违反了法律规定及双方约定，已构成违约，应当承担违约责任。根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……，（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；……，（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金、并对应付未付利息收取复利。据此，原告要求被告以以下欠的本息为基数计算的利息和复利（罚息和复利是在贷款利率上浮50%计算）的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息的起算时间。本院认为，借款人应按双方约定的还款期限偿还本金及利息，现在原告因被告逾期而提前宣布到期，应当自催告之日起向原告支付逾期利息。因原告未提交证据证明催告时间，本院支持从起诉之日起计收罚息。据此，本院予以支持被告从2020年5月20日起至2020年10月12日以下欠贷款本金151200元为基数按年利率4.41%向原告支付利息。从2020年10月13日起，以贷款本金151200元（以实际下欠贷款本金为基数）按照年利率6.615%（即4.41%×1.5倍）的利率向原告支付利息至该款还清时止；以下欠利息1651.9元（以实际下欠利息为基数）按照年利率6.615%（即4.41%×1.5倍）的利率向原告支付复利至该款还清时止。三、关于原告要求对被告罗平、韦衡提供的抵押房地产享有抵押权，并对抵押房地产予以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求。依照《中华人民共和国物权法》规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。被告罗平、韦衡以自有房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法对该房屋享有抵押权。在被告韦衡不履行到期债务时，原告依法享有就担保财产优先受偿的权利。因此，原告要求对被告提供抵押担保的重庆市南川区XXX﹝房产证号XXX号﹞享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗平、韦衡在本判决生效后，立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行贷款本金151200元及截至2020年5月19日的利息1651.90元；并从2020年5月20日起至2020年10月12日，以下欠贷款本金151200元为基数按年利率4.41%向原告支付利息；从12020年10月13日起，以贷款本金151200元（以实际下欠贷款本金）为基数按照年利率6.615%向原告支付逾期利息至该款还清时止；从2020年10月13日起，以下欠利息1651.9元（以实际下欠利息）为基数按照年利率6.615%向原告支付复利至该款还清时止。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行对被告罗平、韦衡所有的重庆市南川区XXX﹝房产证号XXX号﹞享有抵押权，对该抵押物拍卖、变卖后的价款在担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1680元（原告已预交），由被告罗平、韦衡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 杨宝黎二〇二〇年十一月二日法官助理 王 茂书 记 员 高 玉