四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初3709号 原告：巴中农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：杜代余，系公司董事长。 住所地：四川省巴中市巴州区。 委托代理人：王雷，四川宏坤律师事务所律师。 被告：余海平，男，生于1970年1月19日，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：李光蓉，女，生于1962年11月2日，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：李雨霖，男，生于1996年9月10日，汉族，住四川省巴中市巴州区。 本院于2020年7月8日受理原告巴中农村商业银行股份有限公司与被告余海平、李光蓉、李雨霖金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告巴中农村商业银行股份有限公司的委托代理人王雷、被告余海平到庭参加了诉讼，被告李光蓉、李雨霖经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告巴中农村商业银行股份有限公司诉称：被告余海平、李光蓉因偿还投资借款，于2014年10月13日向原告下属机构巴中农村商业银行股份有限公司南坝支行（原巴中市巴州区农村信用合作社联社小额贷款服务中心）申请贷款35万，期限10年（自2014年10月13日至2024年10月12日），被告李雨霖以自己所有的位于巴州区××路××小区××幢××单元××楼××号住宅为该笔贷款提供抵押担保。经充分协商，双方于当日签订了借款本金为35万元的《个人借款合同》《最高额抵押合同》，双方在合同中，对借款金额、借款期限、利率、罚息、结息、还款、担保、违约责任及其他权利义务等均作出了详尽的约定。合同签订后，原、被告就所提供的抵押物向法定登记机关申请办理了抵押登记手续，原告依约履行了放款义务，但被告却拒不按合同约定履行还本付息的义务，仅偿还了本金107048.61元（现有贷款本金余额242951.39元），且多次拖欠资金利息，截止2020年4月2日累计欠息31582.74元。现诉请：1.请求人民法院依法宣布借款合同提前到期；2.被告余海平、李光蓉立即向原告清偿借款本金242951.39元及资金利息31582.74元（利息算至2020年4月2日，余下利息按合同算至贷款本金结清为止）；3.原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 被告余海平辩称：贷款没有打到我卡上，款项实际是打到李雨霖的母亲的账户上，因为李雨霖当时是未成年，再加上李雨霖的父亲李天武征信有问题，所以我们夫妇帮他们贷款的，所以这笔款项应该由李雨霖偿还并且有抵押物。 被告李光蓉、李雨霖未作答辩。 经本院审理查明：被告李光蓉、余海平系夫妻关系。严琼华系被告李雨霖的母亲。2014年10月13日，被告余海平、李光蓉（甲方）与原告下属机构巴中市巴州区农村信用合作联社小额贷款服务中心（乙方）签订《个人借款合同》约定：“借款额度35万元；借款额度支用期间2014年10月13日至2024年10月12日；借款利率为浮动利率即在基准利率6.55%水平上上浮97%，借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月等额本息；违约救济措施：宣布贷款立即到期等”，被告李光蓉、余海平在《个人借款合同》甲方处签字捺印。 2014年9月13日，原告下属的巴中市巴州区农村信用合作联社小额贷款服务中心（乙方、抵押权人）与被告李雨霖（甲方、抵押人）签订了《最高额抵押合同》，约定被告李雨霖提供其所有的位于巴中市巴州区××路××小区××幢××单元××楼××号住宅【房权证巴州南字第1××2号，建筑面积129.36㎡；巴他项（2014）第3792号，使用权面积14.59㎡】为上述《个人借款合同》提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和其他应付的费用。2014年10月13日，就被告李雨霖提供的前述房屋办理了房他证巴州区2014字第2035号不动产登记证明，载明权利人为原告下属巴中市巴州区农村信用合作联社城南微小贷款中心，义务人为被告李雨霖。 2014年10月13日，被告余海平向原告出具《个人借款支用申请书》、《贷款支付委托书》，申请：本笔借款采用贷款人受托支付，在贷款人受托支付方式下，请贵社（行）将本笔借款按我方出具的《贷款支付委托书》要求，划至指定的收款人账户；收款人：严琼华，开户行巴州区农村信用社，账号×××90，支付金额35万元，结算方式转账，付款截止日期2014.10.13。同日，该中心向被告余海平出具借款金额为35万元的《借款借据》并按约定发放贷款35万元，被告李光蓉、余海平在借款人处签名、捺印。被告余海平收到借款后，又存入给其指定的收款人严琼华银行账户。 被告余海平、李光蓉借款后多次逾期，截止2020年11月24日，被告下差借款本金237951.39元，下差利息为46959.16元。 上述事实，有原、被告的身份信息，原、被告陈述，《个人借款合同》，《最高额抵押合同》，《借款借据》，《个人借款支用申请书》、《贷款支付委托书》，不动产登记证明及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。 本院认为，原告与被告签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示且不违反法律法规的强制性规定，合法、有效。合同双方当事人均应按合同约定履行合同义务。 关于借款义务主体的认定问题。2014年10月13日，被告余海平、李光蓉与原告下属机构巴中市巴州区农村信用合作联社小额贷款服务中心签订《个人借款合同》后，被告李光蓉、余海平在《借款借据》的借款人处签名、捺印，案涉借款35万元进入被告余海平银行账户。至此，原告与被告余海平、李光蓉的《个人借款合同》已经成立并生效。至于案涉借款35万元进入被告余海平银行账户后，又存入被告余海平指定的收款人严琼华银行账户，不影响被告余海平、李光蓉作为本案借款人的主体资格，即被告余海平、李光蓉系适格的借款人，当承担偿还借款本息的义务。 关于原告主张借款合同于2020年7月8日提前到期的问题。《个人借款合同》约定还款方法为每月等额本息，但被告借款后多次逾期，并至今未予偿还完逾期贷款本金，显然已违约。现原告主张借款合同于2020年7月8日到期，符合《个人借款合同》中关于“违约救济措施：宣布贷款立即到期”的约定，故原告的该项主张有事实、法律依据，本院予以支持。 关于借款本金及相应的资金利息的认定问题。《个人借款合同》约定：“违约救济措施：宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用”，现原告主张被告偿还下差借款本金及利息符合法律规定，本院予以支持。根据原告提供的《借据信息》显示，截止2020年11月24日被告余海平、李光蓉下差原告贷款本金237951.39元，下差利息为46959.16元，被告应予以偿还。《个人借款合同》约定：“借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%”，故被告应自2020年11月25日起，以下差借款本金237951.39元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮97%再上浮50%支付逾期利息至贷款偿清之日止。 关于原告主张的抵押物优先受偿权的问题。《最高额抵押贷款合同》约定的抵押担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和其他应付的费用。同时，被告李雨霖就其提供的抵押房产办理了抵押登记，现原告主张就被告李雨霖提供的涉案抵押物享有优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条之规定，故原告的该项诉请有事实及法律依据，本院予以支持。但被告李雨霖在承担担保责任后，可依法向债务人追偿。 关于案件受理费的负担问题。依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，应由败诉方负担。即本案的案件受理费应由被告负担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告巴中市巴州区农村信用合作联社小额贷款服务中心与被告余海平、李光蓉于2014年10月13日签订的《个人借款合同》于2020年7月8日到期； 二、被告余海平、李光蓉于本判决生效之日起二十日内共同偿还原告巴中农村商业银行股份有限公司借款本金237951.39元及资金利息【资金利息计算方式：2020年11月24日前的下差利息（含罚息）为46959.16元；自2020年11月25日起，以下差借款本金237951.39元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮97%再上浮50%支付逾期利息至贷款偿清之日止】； 三、原告巴中农村商业银行股份有限公司在上述第二条债权范围内就被告李雨霖所有的位于巴中市巴州区××路××小区××幢××单元××楼××号住宅【房权证巴州南字第1××2号，建筑面积129.36㎡；巴他项（2014）第3792号，使用权面积14.59㎡】拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5415元，由被告余海平、李光蓉共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  巩 麟 人民陪审员  苟中学 人民陪审员  李 涛 二〇二〇年十一月二十四日 书 记 员  黄雪晶