广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0203民初5727号 原告：谢苗，女，1993年7月28日生，壮族，住广西壮族自治区鹿寨县。 委托诉讼代理人：陈文君，广西银正（三江）律师事务所律师。 被告：覃宇政，男，1986年6月5日生，壮族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。 原告谢苗与被告覃宇政民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告谢苗的委托诉讼代理人陈文君到庭参加诉讼，被告覃宇政的经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告谢苗向本院提出诉讼请求：一、判令被告覃宇政向原告归还借款本金人民币150000元整及支付利息46500元整（以本金150000元为基数，按月利率1%计算，从2018年1月4日起暂计至2020年7月22日止，共930天，利息共计46500元，之后的利息按前述标准计至清偿全部本息之日止），以上合计196500元；二、本案的诉讼费用（包括但不限于保全费、公告费等）全部由被告承担。 事实与理由：原、被告系朋友关系，因被告继续资金周转，多次向原告借款。2015年7月原 -2- 告将自己的交通银行信用卡借给被告刷卡消费10000元；2015年8月原告将自己的招商银行信用卡借给被告刷卡消费为38000元。2016年1月份，被告因个人征信不良无法贷款，请求原告以其名义通过恒易融网络借贷咨询平台借款69890元，被告承诺由其负责按照《借款协议》上约定的还款时间以及月还款金额偿还给贷款平台，但从2017年12月10日起至2019年1月10日止，被告均未能依约如期偿还借款，故被告再次向原告借款，要求原告将借款直接支付给贷款平台，原告已代被告向上述贷款平台支付金额合计为32604.46元。之后被告又多次以急需用钱为由向原告借款，2017年11月原告将自己的光大银行信用卡借给被告刷卡消费为5000元；2017年12月因当时原告资金不足用其朋友谢佳妮名下的光大银行和建设银行两张信用卡给被告刷卡消费分别为13000元和5000元。另外，原告还通过支付宝转账向被告交付借款共计37600元。2018年1月4日，经双方就上述借款对账确认后，被告为此向原告出具了《借条》，确认被告向原告借款共计150000元，约定月利息为1%，并承诺本金加利息应于2020年1月1日前还清。借款期限届满后原告多次向被告催款，被告均以种种理由推诿，拒不还款，故酿成讼争。综上，原告为维护其合法权益，特诉至法院，恳请贵院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。 被告覃宇政未作答辩，亦未向法庭提交证据。 本院经审理认定事实如下：2015年7月、2015年8月，2017年11月，原告谢苗将其名下的交通银行、招商银行、中国光大银行信用卡交予被告覃宇政使用。根据原告提交的交通银行信用卡电子账单显示，2015年7月14日、7月19日，交易金额分别为5020元、4900元；2015年9月至2018年5月招商银行信用卡对账单，其中2018年5月招商银行信用卡对账单显示，截止账单日2018年5月16日，上期还款金额36846.60元，本期还款总额43944.03元；2017年12月5日中国光大银行信用卡对账单显示，截止账单日2017年12月5日，本期应还款额5000元。2016年1月19日，原告谢苗（乙方，借款人）通过恒易融网站与案外人钱豪天、 -3- 居伟明（甲方，出借人）签订《借款协议》一份，约定乙方向甲方借款人民币69890元，借款期限自2016年1月19日至2019年1月10日，还款期数为36期。截止2017年12月10日，该笔借款尚欠还款金额14期，共计32604.46元。2017年12月，被告覃宇政使用谢佳妮名下的中国光大银行、建设银行信用卡进行消费。根据原告提交的（谢佳妮）2017年12月中国光大银行信用卡电子账单显示，2017年12月3日，交易金额为13000元；龙卡信用卡对账单显示，2017年12月3日，交易金额为5000元。2017年10月26日、2017年11月10日、2017年11月16日、2017年11月18日、2017年12月2日、2017年12月2日、2017年12月18日原告通过支付宝转账向被告分别转款3000元、1000元、200元、400元、15000元、13000元、5000元，共计37600元。2018年1月4日，被告覃宇政向原告谢苗出具《借条》一份，载明：本人覃宇政，身份证号4522261986××××××××，因资金周转困难向谢苗，身份号码：4522231993××××××××，借款人民币壹拾伍万圆（小写：150000元），其中包括：1、谢苗光大银行信用卡（尾号4097），额度5000元整（大写伍仟圆整），交通银行信用卡（尾号7801），额度10000元整（大写壹万圆整），招商银行信用卡（尾号3049），额度38000元整（大写叁万捌仟圆整）；2、谢佳妮光大银行信用卡（尾号8913），额度5000元整（大写伍仟圆整），建设银行信用卡（尾号3325），额度13000元整（大写壹万叁仟圆整）；3、谢苗名下恒昌公司贷款自2017年12月10日其未偿还，还款日截止2019年1月10日，每月还款金额2328.89元（大写贰仟叁佰贰拾捌圆捌角玖分），共计14个月，合计32604.46元（大写叁万贰仟陆佰零肆圆肆角陆分）；4、谢苗通过支付宝转账共计37600元整（大写叁万柒仟陆佰圆整）。以上欠款共计人民币150000元（大写壹拾伍万圆整），月利息1%，本金加利息于2020年1月1日前还清，如不能按时归还，本人愿承担所产生的一切法律责任。庭审中，原告称其已将上述信用卡及通过恒易融网的网络平台借款的欠款均已还清。现原告认为 -4- 借款期限已届满，但被告覃宇政未按约定偿还借款，原告因此起诉至本院，提出前述诉讼请求。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案中，原告提交的由被告覃宇政出具的《借条》，载明被告以资金周转困难为由向原告借款。本案争议的焦点为：涉案借款性质应如何认定;案涉借款本金、利息欠付多少。 关于原告主张的被告覃宇政使用原告及案外人谢佳妮名下的银行信用卡，以及原告通过网络平台借款后再将款项出借给被告覃宇政的借款。对此，本院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第 八条 规定：“民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗”。第一百五十三条第二款规定：“违背公序良俗的民事法律行为无效。”由于信用贷款是否能够按期收回完全取决于借款人的信誉，因此金融机构在发放贷款时要对借款人的借款用途、经营状况、管理水平等严格审查，从严掌握，以降低风险。如果允许持卡人随意转借给他人使用，则会加剧金融机构的信贷风险，扰乱金融秩序。本案中，原告谢苗将本人及案外人谢佳妮名下的信用卡借给被告覃宇政使用,同时，双方以借条形式确认被告覃宇政借用信用卡使用的资金额度，违反了涉及金融安全的公序良俗，扰乱金融管理秩序，应认定为无效。另外，根据《 中 华人民共和国合同法 》第 一百九十六条 规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”《 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 》第 一条 第 一款 规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”本案中，原告于2016年1月19日通过恒易融网站向他人借款后再将款项出借给被告覃宇政，但是资金系其向他人付息借款而得，并非自有资金，而原告亦认可其主张的借款150000元不仅包括上述款项，还包括其他费用，故应认定为转贷给被告牟利行为，原告的转贷行为违反了公序良俗，故双方之间的借款合同无效。按照《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。合同无效自始无效，原告已代被告偿还上述银行信用卡及网络平台借款分期和逾期的费用，故原告有权请求被告覃宇政在代偿款项范围内予以返还，即被告覃宇政应向原告返还112400元（ -5- 150000元－37600元）。关于原告诉请的逾期利息。由于被告至今没有将涉案款项返还给原告,致使原告谢苗代为偿还欠款给原告造成经济损失,故被告应支付相应的占用资金期间的利息,但利息损失应以112400元为基数，自2018年1月4日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行计算至款项付清之日止。原告主张按月利率1%计付逾期利息，于法无据，不予支持。 关于原告主张自2017年10月26日至2017年12月18日通过支付宝转账向被告覃宇政转款共计37600元的借款。根据原告的陈述及原告提交的被告覃宇政出具的《借条》、支付宝账单详情等证据,应认定原、被告之间借贷关系成立,本院予以确认。现借款期限已届满，被告覃宇政应履行还款义务。故原告要求被告覃宇政偿还借款本金37600元的诉讼请求，于法有据,本院予以支持。关于借款利息，双方约定借款利息按月利率1%进行计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，现原告主张要求被告按月利率1%计算利息及逾期利息，未违反法律规定，亦符合双方的约定，本院予以支持。故原告主张的自2018年1月4日起至2020年7月22日期间的利息及逾期利息为11656元（37600元×1%×31个月），2020年7月23日之后的逾期利息按月利率1%计算至借款清偿之日止。 被告覃宇政经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。 综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第八条、第一百五十三条，《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第五十八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十九条之规定，判决如下： 一、被告覃宇政应于本判决生效之日起十日内向原告谢苗返还人民币112400元及支付资金 -6- 占用期间的利息损失（利息损失计算方式：以112400元为基数,自2018年1月4日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至实际清偿之日止); 二、被告覃宇政应于本判决生效之日起十日内偿付原告谢苗借款本金37600元及其利息11656元； 三、被告覃宇政应于本判决生效之日起十日内支付原告谢苗的逾期利息（利息计算：以人民币37600元为基数，按月利率1%，自2020年7月23日起计算至实际清偿之日止。）； 四、驳回原告谢苗的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4230元（原告谢苗已向本院预交），减半收取2115元，由原告谢苗负担212元，被告覃宇政负担1903元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审判员  覃汉云 -7- 二〇二〇年十一月十七日 书记员  谢雨婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第八条民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。 第一百五十三条违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，但是该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。 违背公序良俗的民事法律行为无效。 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 -8- 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年 -9- 利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。