湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初3293号原告：中国银行股份有限公司株洲市株洲大道支行，住所地湖南省株洲市天元区株洲大道**高科总部壹号大楼**。负责人：彭松，系该支行行长。委托诉讼代理人:凌果，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限为特别授权，即代为提起诉讼，代为申请执行，代为提出、承认、放弃、变更诉讼请求；代为和解、调解；代为签收法律文书；代为领取案款等。委托诉讼代理人：朱慧阳，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告:胡享聪，男，1983年2月3日出生，汉族，户籍地湖南省双峰县。被告：邓丽花，女，1987年8月13日出生，汉族，户籍地湖南省双峰县。被告:株洲碧桂园置业有限公司，住，住所地湖南省株洲市天元区滨江北路**富基滨江花园****/div>法定代表人：张志远，系公司执行董事。委托诉讼代理人：陈赛标，男，1989年4月4日出生，汉族，户籍地湖南省茶陵县，系该公司法务。代理权限为特别授权，即代为起诉、代为提起管辖异议，代为提起反诉，放弃、变更诉讼请求，和解、调解、撤诉，提起上诉，申请执行，提交、签收、受领本案诉讼文书等。原告中国银行股份有限公司株洲市株洲大道支行（以下称中国银行株洲大道支行）诉被告胡享聪、邓丽花、株洲碧桂园置业有限公司（以下称株洲碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案。本院于2020年10月13日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行株洲大道支行的委托诉讼代理人凌果以及被告株洲碧桂园公司委托诉讼代理人陈赛标到庭参加了诉讼。被告胡享聪、邓丽花经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行株洲大道支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡享聪、邓丽花偿还贷款本金819308.59元、利息及罚息5216.29元，本息合计824524.88元（利息及罚息暂计算至2020年4月9日，之后的利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿之日止）；2.判令被告胡享聪、邓丽花承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费82452元；3.判令原告对被告胡享聪、邓丽花向原告提供抵押的位于株洲市天元区××路××号××栋××号（不动产登记证明号：湘（2019）株洲市不动产证明第0××4号）房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4.判令被告株洲碧桂园公司对上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令由被告方承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告胡享聪、邓丽花于2018年12月21日签订了《个人一手住房贷款合同》。双方约定：原告向被告胡享聪、邓丽花发放贷款人民币83万元，借款期限29年。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告胡享聪、邓丽花未依约履行按时足额还款义务，原告只能按合同约定扣取被告株洲碧桂园公司账户保证金，以此避免客户进入不良。截止2020年4月9日，被告仍拖欠2期，拖欠本金2003.78元，借款利息及罚息5216.29元。《个人一手住房贷款合同》附件二第三条约定：借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，并要求保证人承担保证责任。为确保上述合同履行，《个人一手住房贷款合同》约定被告胡享聪、邓丽花以其位于株洲市天元区××路××号××栋××号（不动产登记证明号：湘（2019）株洲市不动产证明第0××4号）房产设定抵押，并办理了抵押预告登记。综上所述，被告上述行为已严重侵害了原告的合法权益，为维护其合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告胡享聪、邓丽花未予答辩，亦未向本院提交任何证据。被告株洲碧桂园公司辩称：我方不应当承担连带责任。1、根据我方与原告签订的《按揭义务担保合作协议》第五条的约定，保证期间为收款之日至不动产登记证明出具之日，涉案房屋已经办妥不动产证明书，所以我方的保证责任应当免除；2、根据协议第五条第三款第二项的约定，当涉案房屋不动产登记证明已经办理完成，原告应当先处置涉案房屋，不足部分我方才承担连带责任；3、根据协议第十三条第二款约定，不管借款合同对甲乙双方的权利义务做如何约定，涉及双方之间的权利义务均以本协议为准。经审理查明：2018年12月21日，原告中国银行株洲大道支行（贷款人）与被告胡享聪、株洲碧桂园公司签订了一份《个人一手住房贷款合同》，大致内容约定了贷款用途、贷款利率、担保等，附件一特别签订条款约定：“1、原告向被告胡享聪提供83万元的贷款，用于被告胡享聪购买位于株洲市天元区××路××号××栋××号房产；2、贷款期限为29年，即348个月，自贷款人实际放款日起算；3、利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.69583‰，重新定价日的贷款利率为重新定价日当日适用的参考利率上浮15%；4、还款方式为按月等额本息还款法；5、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至借款人清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。附件二:个人一手住房贷款合同通用条款约定：1、借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）；2、借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。3、保证人株洲碧桂园公司为被告的上述债务提供阶段性连带责任保证，合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任。4、主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。5、本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担保证责任。本合同载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据在以及相关法律文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。”原告在合同上加盖公司印章，被告胡享聪在合同上签字捺印，被告株洲碧桂园公司在合同上加盖公司印章，被告邓丽花、胡享聪共同在《贷款声明》及合同附件《抵押物清单》上签名。2018年12月21日，原告依约向被告胡享聪支付了830000元贷款，但被告胡享聪未能按期还款，原告按约扣除被告株洲碧桂园公司账户保证金后，现仍逾期2期，截止至2020年4月9日，被告胡享聪拖欠原告贷款本金2003.78元、罚息18.43元、利息5149.01元、利息罚息48.85元。未到期本金金额817304.81元。另查明：2017年9月，原告（甲方）与被告株洲碧桂园公司（乙方）签订《按揭业务担保合作协议》，大致内容为：“1、乙方同意为购买该项目房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供本协议约定的连带责任保证；乙方的保证期间：自甲方将贷予购房者的款项划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的不动产登记证明书出具之日（以不动产登记证明书上注明的登记日期为准）止。2、保证期间内，乙方须按照协议约定为购房者承担保证……保证期内已发生的保证事项乙方仍应承担保证责任，不应本协议的解除、终止或被宣告无效而免除。3、保证范围，在乙方的保证期间内，购房者与甲方、乙方所签订的《个人一手住房贷款合同》项下购房者所欠的贷款本息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（仅限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）。4、如甲方主张权利时购房者所购房产的不动产登记证明未办妥或无法办妥的，乙方应在收到甲方书面通知的3个工作日内为购房者偿还，包括已到期的逾期本息及未到期的应付贷款本息在内的全部购房者欠付贷款本息。5、鉴于甲方和购房者需就贷款事宜另行签订借款合同，甲乙双方一致同意不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准，不按借款合同履行。”再查明：原告与湖南恒昌律师事务所订立了一份《民事委托代理合同》，委托该所代理本案的诉讼事宜，约定本案律师代理费按诉讼标的的10%计收，原告向湖南恒昌律师事务所支付律师代理费82,452元。又查明：被告胡享聪、邓丽花系夫妻关系，亦为株洲市天元区××路××号××栋××号房屋的共同共有人，二被告自愿以上述房屋为案涉贷款提供抵押担保，并于2019年1月24日办理了抵押预告登记（不动产登记证明号：湘（2019）株洲市不动产证明第0××4号）。涉案房屋至今未办理正式抵押登记。上述事实，有原告的工商营业执照、被告胡享聪、邓丽花的身份信息、结婚证复印件、被告株洲碧桂园公司的营业执照、贷款申请书、贷款声明、贷款申请审批表、《个人一手住房贷款合同》、抵押物清单、借款借据、《按揭业务担保合作协议》、湘（2019）株洲市不动产证明第0××4号不动产登记证明（预告登记）、贷款已还款明细清单、《民事委托代理合同》、收据及原、被告的当庭陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。1、原、被告签订的借款、保证合同是否合法有效？2、原告要求解除合同并提前收贷的主张是否应予以支持？3、被告邓丽花在本案中应承担何种民事责任？4、原告对案涉抵押房屋是否享有优先受偿权？5、被告株洲碧桂园公司是否应当承担连带担保责任？具体分析如下：1、关于合同效力的问题。本院认为，原告与被告胡享聪、株洲碧桂园公司签订的《个人一手住房贷款合同》、原告与被告株洲碧桂园公司在2017年9月份签订的《按揭业务担保合作协议》及被告胡享聪、邓丽花为该笔贷款提供的房屋抵押担保均系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，但《个人一手住房贷款合同》与《按揭业务担保合作协议》就被告株洲碧桂园公司的担保约定存在冲突，本院认为，《按揭业务担保合作协议》虽签订在《个人一手住房贷款合同》之前，但系原告与被告株洲碧桂园公司关于担保作出的特别约定，而依据《按揭业务担保合作协议》第十三条第2小项明确约定“不管借款合同对原告与被告株洲碧桂园公司双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及原告与被告株洲碧桂园公司双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准”，且三方之后签订的《个人一手住房贷款合同》亦未明确《按揭业务担保合作协议》失效或解除，故本案原告与被告株洲碧桂园公司的担保约定应适用《按揭业务担保合作协议》。《个人一手住房贷款合同》其他部分内容合法有效，双方均应按照约定履行合同义务。2、关于原告要求解除合同并提前收贷的主张。本院认为，依据双方合同约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除合同。本案被告胡享聪未能按期偿还贷款，系违约,原告要求解除合同的诉求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。经查明，被告胡享聪尚欠原告贷款本金819,308.59元（含未到期本金817,304.81元）及利息（含罚息）5216.29元（暂计算至2020年4月9日，之后的利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止），故原告要求提前收回贷款本金819,308.59元及利息（含罚息）5216.29元的诉求，符合双方合同约定及相关法律规定，本院予以支持。原告要求被告胡享聪支付其为实现债权而支付的律师代理费亦符合合同约定，但原告主张的律师代理费过高，本院酌情按照湘发改价服（2016）129号文件确定的相关标准，确定被告胡享聪应承担的律师代理费为24,736元（824,524.88元×3％），对原告超出本院核定部分的诉讼请求不予支持。3、关于被告邓丽花承担何种民事责任的问题。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”被告胡享聪与被告邓丽花系夫妻关系，在婚姻关系存续期间，被告胡享聪贷款购买家庭住房系为家庭日常生活需要所负的债务，且被告胡享聪、邓丽花在向原告申请贷款时，均向原告出具《贷款声明》，贷款所购房屋也登记在二被告名下，系二被告的夫妻共同共有财产，故案涉债务系夫妻共同债务，二被告应共同清偿并互负连带清偿责任。4、关于原告对案涉抵押房屋主张优先受偿权的问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，抵押权自登记时设立。依照《中华人民共和国物权法》第二十条之规定，抵押预告登记是为保障将来实现抵押权所作的预告，其效力在于将来进行抵押权登记的排他性请求权，并非对现实抵押权的登记，故不能产生设立抵押权的法律效力。本案案涉房屋至今未办理正式抵押登记，故原告对株洲市天元区××路××号××栋××号房屋不享有抵押权，本院对原告要求对该房屋享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。5、关于被告株洲碧桂园公司是否应当承担连带担保责任的问题。根据《按揭业务担保合作协议》的约定，被告株洲碧桂园公司为被告胡享聪提供连带责任保证，保证期间自原告将贷款划入被告株洲碧桂园公司账户之日起至被告胡享聪所购房产的不动产登记证明书出具之日止。原告与被告株洲碧桂园公司在庭审中一致确认上述不动产登记证明书指办理正式抵押权登记证明书，而涉案房屋至今都未办理正式抵押权登记，因此本案保证担保解除的条件并未成就，被告株洲碧桂园公司需对合同项下本金、利息、罚息、复利和原告为实现债权所发生的其他费用（不包括原告支出的律师代理费）承担连带担保责任。其承担保证责任后，有权向被告胡享聪追偿。被告株洲碧桂园公司提出原告应先向被告胡享聪、邓丽花追索、处置涉案房产，不足部分再由被告株洲碧桂园公司连带清偿的意见，与合同约定不符，本院不予采纳。综上所述，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司株洲市株洲大道支行与被告胡享聪于2018年12月21日签订的《个人一手住房贷款合同》解除；二、被告胡享聪、邓丽花于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司株洲市黄河北路支行偿还借款本金819,308.59元，利息及罚息5216.29元（暂算至2020年4月9日止，此后的利息及罚息的计算按合同约定的逾期贷款利率标准计算至实际清偿日止）；三、被告胡享聪、邓丽花于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司株洲市株洲大道支行支付实现债权的律师代理费24，736元；四、被告株洲碧桂园置业有限公司对本判决第二项所确定的债务向原告中国银行股份有限公司株洲市株洲大道支行承担连带清偿责任（被告株洲碧桂园置业有限公司承担保证责任后，有权向被告胡享聪、邓丽花追偿）；五、驳回原告中国银行股份有限公司株洲市株洲大道支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12，870元，减半收取6435元，由原告中国银行股份有限公司株洲市株洲大道支行负担409元，由被告胡享聪、邓丽花、株洲碧桂园置业有限公司共同负担6026元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，向株洲市中级人民法院交纳上诉费（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，帐号：8101********，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  唐晋晖二〇二〇年十一月二十日法官助理刘哲林书记员李若男附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。……第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。