重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0118民初7791号原告：中国农业银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区渝西大道中段**，统一社会信用代码91500118903794761U。负责人：钟波，行长。委托诉讼代理人：单双云，重庆钜沃（永川）律师事务所律师。被告：肖志琼，女，1970年2月26日出生，汉族，住四川省罗江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行与被告肖志琼信用卡纠纷一案，本院于2020年9月15日受理后，依法由审判员龙锋适用简易程序于2020年10月29日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行的委托诉讼代理人单双云到庭参加诉讼。被告肖志琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行向本院提出诉讼请求：1.由被告支付原告截至2020年8月20日的借款本金26388.86元、利息10746.91元、手续费613.28元、违约金1686.78元，合计39435.83元；2.由被告支付原告自2020年8月21日起至借款本息结清之日止的利息、复利、违约金（利息以本金26388.86元为基数，按日利率万分之五计算；复利以10746.91元为基数，按日利率万分之五计算；违约金以39435.83元为基数，按5%计算）；3.案件受理费由被告负担。事实和理由：2016年12月14日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请信用卡。信用卡发放后，被告进行透支消费，但未按时履行还款义务。截至2020年8月20日，被告拖欠借款本金26388.86元、利息10746.91元、手续费613.28元、违约金1686.78元，合计39435.83元。被告肖志琼经本院依法送达有关法律文书后未予应诉答辩，亦未提交任何证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年12月14日，肖志琼提交身份证等资料和《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向中国农业银行股份有限公司重庆永川支行申请办理信用卡，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的规定。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC(2014)4035-1》载明：“发卡行（甲方）与金穗信用卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜，订立本合约。……第四条，利息和费用。1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务，解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。……第六条，还款。3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。……第七条，……3.甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容……。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：“……第二条，中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额的，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金、分期付款等全部或部分功能。……第四条，发卡银行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程。第五条，章程所涉部分名词定义：……‘透支’指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、预借现金等。‘记账日’指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。‘账单日’指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。‘到期还款日’指发卡银行规定的持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。‘免息还款期’指持卡人除预借现金交易外，其他消费类透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。‘全部应还款额’指截至当前账单日，持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。‘最低还款额’指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。‘逾期还款违约金’指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。‘分期付款’指发卡机构与持卡人约定还款计划，根据持卡人所选期数将交易资金分摊至各账单周期，由持卡人按期进行偿还的业务。……第二十二条，贷记卡计息规定。（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。……”《收费标准》载明：境内紧急取现收费标准为提现金额的2%，最低2元；滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%。中国农业银行股份有限公司重庆永川支行在审核相关资料后审批同意肖志琼的开卡申请，向肖志琼发放了卡号为62599602********的信用卡。肖志琼领取信用卡后多次刷卡消费和取现，但未按照约定方式和期限足额偿还信用卡透支款本息给中国农业银行股份有限公司重庆永川支行。截至2020年8月20日，肖志琼尚欠中国农业银行股份有限公司重庆永川支行信用卡借款本金26388.86元、利息10746.91元、取现和账单分期手续费613.28元、违约金1686.78元，合计39435.83元。同时查明，2016年12月28日，中国农业银行发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，将原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2014）4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC（2017）4035-1》。2019年4月26日，中国农业银行发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，将原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2017）4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC（2019）4035-1》。2019年10月16日，中国农业银行发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，将原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2019）4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC（2019）4035-1（第二版）》，新版领用合约于2019年12月1日起生效。《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC（2019）4035-1（第二版）》载明：“第三条，对账和还款。3.1透支金额从记账日计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方使用的透支利率为日利率万分之五。……3.11乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金……。”本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉视为其放弃了答辩和质证的权利，本院依据原告陈述及提供的证据对本案事实予以认定。《中华人民共和国合同法》规定，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告向原告申请开办信用卡，并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和《收费标准》的各项规则，原告同意被告的开卡申请，并发放信用卡给被告，被告领取和使用该信用卡进行刷卡消费和提现消费，双方形成了借款合同关系，上述行为是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，原告与被告之间的借款合同关系成立有效，应受法律保护，双方均应按合同的约定履行各自的义务。被告使用信用卡后，未按照约定还款给原告，被告已构成违约，应承担相应的违约责任。综上所述，原告要求被告承担相应清偿责任的理由成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由肖志琼于本判决生效之日起五日内给付中国农业银行股份有限公司重庆永川支行截至2020年8月20日的借款本金26388.86元、利息10746.91元、手续费613.28元、违约金1686.78元，合计39435.83元；二、由肖志琼于本判决生效之日起五日内给付中国农业银行股份有限公司重庆永川支行自2020年8月21日起至借款本息结清之日止的利息、复利、违约金（利息以本金26388.86元为基数，按日利率万分之五计算；复利以10746.91元为基数，按日利率万分之五计算；违约金以39435.83元为基数，按5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费786元，减半收取393元，由肖志琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 龙 锋二〇二〇年十一月二日书记员 黄洪镁