文书内容广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终23647号上诉人（原审被告）：马太平，男，汉族，1988年7月6日出生，身份证住址：湖南省武冈市。委托诉讼代理人：罗燕霞，广东君起律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地：广东省深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码：91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：李小康，广东登丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘艳，广东登丰律师事务所律师。上诉人马太平因与被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称平安银行深圳分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初17126号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人马太平上诉请求：1.撤销深圳市福田区人民法院(2019)粤0304民初17126号民事判决第一项;2.依法改判马太平仅需支付平安银行深圳分行本金201253.74元、利息18488.64元;无需支付拖欠的罚息41422.04元、复利4703.05元;3.判决本案一审、二审案件受理费等全部诉讼费用由平安银行深圳分行承担。事实和理由：一审法院在平安银行深圳分行未能举证证明除了涉案合同约定利息的损失外还存在其他损失的情况下，就确定马太平应向平安银行深圳分行偿还逾期罚息及复利，缺乏事实及法律依据，且平安银行深圳分行既收罚息再计算复利是对违约借款人即马太平的事实双重处罚，有违公平原则。首先，本案是金融借款合同纠纷，而《个人信用借款合同》中约定的有关罚息及复利的条款等同于违约金条款。而违约金是以补偿性为主，兼具惩罚性的功能，故罚息、复利亦具有违约金的性质。但是，在一审中，平安银行深圳分行却没有举证证明除了涉案合同约定利息的损失外还存在其他损失，故其实际的损失应为合同中约定的利息损失。其次，马太平认为违约金始终是以补偿性为主，而《合同法》的立法宗旨是旨在补偿守约方的损失，并非在于令守约方在违约方出现违约行为的时候从中获利。故，平安银行深圳分行要求马太平支付的违约金应不超过造成其损失的百分之三十，否则，马太平有权请求人民法院予以调整。根据《最高人民法院关于适用合同法若干问题的解释(二)》第二十九条的规定，“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”但是一审法院并没有充分查明案件的事实，在平安银行深圳分行没有提供充分的证据证明除了合同中约定的利息损失外，还存在其他损失的情况下，就认定马太平应向平安银行深圳分行偿还逾期罚息及复利，是缺乏事实及法律依据，亦是显失公平的。平安银行深圳分行辩称，一、对于马太平提出的罚息及复利条款等同于违约金条款，平安银行深圳分行认为无任何法律依据。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%到50%，借款人未合同约定用途使用借款的罚息利率，在借款合同载明的利率水平上加收50%到100%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，由此可以看出，金融借款合同中罚息和复利并不适用违约金条款。二、本案中，马太平贷款的正常年利率为18.36%，罚息和复利年利率在执行利率上浮50%之后为27.54%，但是一审法院已经对罚息和复利利率作出调整，利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数按年利率24%计算的总金额，该调整也符合《最高院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见的通知》中的规定。平安银行深圳分行向一审法院起诉请求：1.马太平立即偿还平安银行深圳分行贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计，详细金额及暂计日期详见附表一，此后的按合同约定计至贷款还清日止）；2.马太平承担诉讼费及实现债权的其他费用。一审法院审理查明：平安银行深圳分行与马太平分别签订《个人信用贷款合同》，约定还款方式为按月等额还本付息，马太平拖欠本金或利息、费用，构成违约，平安银行深圳分行有权要求马太平提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。马太平任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，平安银行深圳分行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。马太平承担平安银行深圳分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费）。2016、2017版本的合同约定了贷款金额、贷款期限、贷款利率（详见附表二）。2018版本的合同约定平安银行深圳分行给予马太平授信额度，授信有效期自合同生效之日起不超过5年。授信额度项下的任何一笔贷款业务，马太平应在授信有效期内向平安银行深圳分行提出贷款申请，平安银行深圳分行有权根据马太平的个人资信、还款能力、财产能力等因素自主决定是否同意马太平的贷款申请及具体贷款金额，最终意见（包括贷款期限、利率）以平安银行深圳分行出具的《个人贷款确认书》为准。合同签订后，对于签署2018版本合同的马太平，平安银行深圳分行根据其申请，审核同意发放贷款后出具了《个人贷款确认书》，载明了贷款金额、贷款期限、利率等，并按约向马太平发放了贷款。马太平未按约定时间还本付息。平安银行深圳分行主张马太平逾期后，其对当期未还本金计收罚息，对当期未还利息计收复利。一审法院认为，平安银行深圳分行与马太平签订的《个人信用贷款合同》系合同方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。平安银行深圳分行向一审法院提交了个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单，一审法院依法采信平安银行深圳分行关于发放贷款及马太平偿还金额的主张，马太平未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。平安银行深圳分行有权要求马太平偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。马太平辩称收到的贷款金额与合同约定不一致，未提交证据予以证明，一审法院不予采信。经核算，平安银行深圳分行主张的未偿还贷款本金计算正确，一审法院予以支持。利息、罚息、复利的计算基数、计算方式正确。马太平在借款合同期内需支付利息，平安银行深圳分行自马太平逾期之日起计收罚息和复利，马太平自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，一审法院不予支持。马太平辩称合同约定利息与实际收取利息不一致，依据平安银行深圳分行提交的个人贷款业务客户还款清单，经核算实际利率与合同约定一致，马太平的抗辩主张，依据不足，一审法院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、马太平应于判决生效之日起十日内向平安银行深圳分行偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均暂计，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但马太平自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额；具体详见附表二）；二、驳回平安银行深圳分行的其他诉讼请求。案件受理费、保全费(已由平安银行深圳分行预交)，由马太平负担。二审期间，双方当事人均未提交新的证据。一审查明的事实清楚，本院依法予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。关于是否收取罚息及复利问题，双方贷款合同对罚息和复利均有明确约定，且未违反法律强制性规定，马太平应当按照合同约定履行义务，平安银行深圳分行该项主张合法有据，本院予以支持。关于罚息及复利条款性质问题，马太平主张该条款等同于违约金条款，无法律依据，本院不予支持。关于罚息再计收复利问题，根据平安银行深圳分行提供的证据《个人业务客户还款清单》显示，平安银行深圳分行并未对罚息再计收复利，马太平的该项主张没有事实依据，本院不予支持。综上，上诉人马太平的上诉请求不成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理并无不妥，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费953.13元，由上诉人马太平负担。本判决为终审判决。审判长 张 华审判员 费 晓审判员 尚彦卿二〇二〇年十一月二十四日书记员 周亚东            附表一：平安银行深圳分行请求附表  金额单位：元                  序号              案号              马太平信息              借款本金              平安银行深圳分行诉讼请求                  上诉人              性别/民族/身份证号码/住址              拖欠本金              拖欠利息              拖欠罚息              拖欠复利              暂计日              欠款总额              案件受理费                  8              17126              马太平              男，汉，430581198807066775，湖南省武冈市秦桥乡板桥村5组24号              390000              244551.43              6754.51              1386.17              181.18              2019/2/14              252873.29              5093                  附表二  法院判决附表   金额单位：元                  序号              案号              上诉人              借款本金              月利率              贷款期限              放款日              到期日              法院判决              案件受理费                  拖欠本金              拖欠利息              拖欠罚息              拖欠复利              利息、罚息、复利暂计日              逾期日                  8              17126              马太平              390000              1.53%              24              2017/12/26              2019/12/26              201253.74              18488.64              41422.04              4703.05              2020/4/23              2019/1/26              5093