广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0109民初2982号 原告:中国农业银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市民族大道**财富国际广场**楼**，统一社会信用代码91450103898287393U（1-1）。 法定代表人：黎栋国，该分行行长。 委托诉讼代理人：韦成辉，广西创想律师事务所律师。 被告：李艳玲，女，1981年12月16日出生，壮族，住南宁市良庆区。 被告：广西合景盛誉房地产开发有限公司，住所地南宁市邕，住所地南宁市邕宁区银峰路水产畜牧培训中心大楼****码9145010009698682XR。 法定代表人：黄妍萍。 原告中国农业银行股份有限公司南宁分行（以下简称“农行南宁分行”）与被告李艳玲、广西合景盛誉房地产开发有限公司（以下简称“合景盛誉公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案，依法适用简易程序审理，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告农行南宁分行的委托诉讼代理人韦成辉到庭参加诉讼。被告李艳玲、合景盛誉公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参 -2- 加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求：1.被告李艳玲偿还原告借款本金313597.25元；2.被告李艳玲应给付原告贷款利息、复利、罚息（计算方法：2020年6月18日止，利息4021.6元、复利11.24元、罚息7.82元，合计为4040.66元；此后至实际清偿之日止，以本金313597.25元为基数，按本案《个人购房担保借款合同》约定的利率计算）；3.被告李艳玲赔偿原告律师代理费14793元；4.本案诉讼费、公告费由被告李艳玲承担；5.被告广西合景盛誉房地产开发有限公司对上述第1、2、3、4项债务承担连带清偿责任；6.为实现上述第1、2、3、4项债权，原告对权属被告李艳玲位于南宁市邕宁区房屋，有权以该财产拍卖、变卖之价款优先受偿。事实及理由：2017年12月10日，原告与被告李艳玲、合景盛誉公司共同签署一份《个人购房担保借款合同》（编号:x），合同约定被告李艳玲向原告借款337000元，用于购买位于南宁市邕宁区房屋，借款期限自2017年12月10日至2047年12月9日止，共360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率，遇法定利率调整，于下年初按相应的期限利率档次执行新的利率规定；按月等额还本息，还款日为每期末月的借款发放日对应日，合同还约定被告李艳玲以所购房屋设定抵押作为借款担保；保证和抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等原告（贷款人）实现债权的所有费用；因被告（借款人、保证人、抵押人）违约致使原告（贷款人）采取诉讼方式实现债权的，被告应当承担律师费等实现债权的所有费用，合同还对其他内容作了约定。合同签订后，原告于2017 -3- 年12月15日向被告李艳玲发放了贷款337000元，相应地借款期限自2017年12月15日至2047年12月14日，每月还款日为15日，并对合同项下房屋办理了抵押登记手续。但被告李艳玲未按合同按时归还本息，经多次通知被告李艳玲及时补还贷款，未果。截止2020年4月30日，被告李艳玲逾期99天未按约还款，尚欠原告到期及未到期借款本金313597.25元，利息4021.6元、复利11.24元、罚息7.82元合计4040.66元。被告李艳玲的行为已构成违约，应承担相应地违约责任。被告合景盛誉公司作为阶段性担保人，亦应承担相应保证责任。为此，原告特提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。之后，原告变更第一、二项诉讼请求为1.被告李艳玲偿还原告借款本金308916.7元；2.被告李艳玲应给付原告贷款利息、复利、罚息（计算方法：2020年9月23日止，利息4366.57元、复利32.32元、罚息22.87元，合计为4421.76元；此后至实际清偿之日止，以本金308916.7元为基数，按本案《个人购房担保借款合同》约定的利率计算）。 原告提供的证据有：1.《个人购房担保借款合同》；2.借款凭证；3.欠款凭证；4.抵押权预告登记结果明细表；5.委托代理协议；6.营业执照；7.企业变更通知书；8.律师费收据；9.贷款还款试算信息及还款明细。 被告李艳玲、合景盛誉公司在法定答辩期内未作出答辩，在法定举证期内亦未提供证据。 经庭审举证，本院认为原告提供的证据能反映本案的真实情况，证据的来源与形式符合法律规定且与本案有关联性，可以作为本案事实认定的依据。 本院根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，认定案件事实如下： 2017年12月10日，原告农行南宁分行的前身中国农业银行股份有限公司 -4- 广西壮族自治区分行营业部（称贷款人、抵押权人）、被告李艳玲（称借款人、抵押人）、被告合景盛誉公司（称保证人）签订一份合同编号为x的《个人购房担保借款合同》，合同通用条款和特别条款主要约定内容是：1.借款金额337000元，借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于南宁市邕宁区。2.借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。3.借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同1.4.1约定的第（3）种方式即“自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整”进行浮动。4.借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户（户名：广西合景盛誉房地产开发有限公司，账号：20×××21）。5.本合同的还款方式为等本递减还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。6.本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押的担保方式。由阶段性保证人合景盛誉公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保。抵押物为南宁市邕宁区房产。7.阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。8.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。9.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息 -5- （含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。10.借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。11.因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。 合同签订后，2017年12月15日，原告农行南宁分行的前身中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部将贷款337000元划入被告李艳玲指定账户中。2017年12月15日的《借款凭证》载明借款期限为2017年12月15日至2047年12月14日，还款方式为等额本金递减还款，还款日15日。根据原告提供的还款明细显示，贷款发放后至2020年1月，被告李艳玲均按时还款，自第26期开始出现逾期偿还借款本息，2020年6月24日，被告李艳玲偿还了第26-30期的借款本金、利息、罚息、复利。根据原告提供的欠款凭证，至2020年6月30日尚欠到期利息4021.6元、罚息7.82元、复利11.24元，逾期99天。原告遂于2020年8月5日向本院提起本案诉讼，提出前述诉讼请求。至本案立案之日，被告李艳玲逾期1期（第31期），至2020年9月23日，被告李艳玲逾期3期（第31-33期），尚欠原告到期本金2808.33元，利息3961.40元，罚息22.87元，复利32.32元。故原告当庭变更第一、二项诉讼请求为1.被告李艳玲偿还原告借款 -6- 本金308916.7元；2.被告李艳玲应给付原告贷款利息、复利、罚息（计算方法：2020年9月23日止，利息4366.57元、复利32.32元、罚息22.87元，合计为4421.76元；此后至实际清偿之日止，以本金308916.7元为基数，按本案《个人购房担保借款合同》约定的利率计算）。 2019年1月7日，涉案房屋南宁市邕宁区办理了抵押权预告登记。截止至本案辩论终结之日，原告未提交证据证明涉案房屋已办理不动产权属证书及正式抵押登记。 另查明：1.2018年1月30日，中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部变更为中国农业银行股份有限公司南宁分行。 2.2020年6月18日，原告农行南宁分行（甲方）与广西创想律师事务所（乙方）签订一份《委托代理协议》，主要约定乙方接受甲方委托，指派律师作为诉讼代理人就原、被告之间的金融借款合同纠纷案件提供代理服务，并根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》规定以317637.91元为涉案标的收取律师代理费14793元，等等。受委托的广西创想律师事务所的韦成辉律师根据约定开展了一审阶段的诉讼代理活动，2020年9月23日，原告支付律师代理费14793元。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告李艳玲、合景盛誉公司经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，相应的不利法律后果应由其承担。 原告、被告李艳玲、合景盛誉公司签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方应严格遵守和履行。原告已向被告李艳玲发放贷款，被告李艳玲应按约定偿还贷款本息。关于《个人购房担保借款合同》是否符合立即到期的问题。原告向被告李艳 -7- 玲发放借款后，被告李艳玲未按合同约定按期足额偿付借款本息，至本案立案之日，被告李艳玲逾期1期，至2020年9月25日本案开庭之日，被告李艳玲逾期3期，尚欠原告到期本金2808.33元，利息3961.40元，罚息22.87元，复利32.32元，已构成违约。2020年突发的新冠肺炎疫情属于公共卫生事件，具有突发性、难以预料性，疫情期间的社会生活和经济秩序是非常规的，具有不能避免和不能克服的客观情况，已构成《中华人民共和国民法总则》第一百八十条第二款规定的不可抗力，因此，对于一方为个人的金融借款合同纠纷，应合理认定疫情对合同履行的影响，尽可能鼓励合同双方继续完成交易，依法审慎审查金融机构提出的借款提前到期、单方解除合同等主张，严格合同解除的条件，最大限度减轻个人还款负担。根据原告提供的还款明细显示，贷款发放后至2020年1月，被告李艳玲均按时还款，自第26期开始出现逾期偿还借款本息，2020年6月24日，被告李艳玲一次性偿还了第26-30期的借款本金、利息、罚息、复利，说明被告李艳玲有继续履行合同的意愿。本案《个人购房担保借款合同》项下的借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由阶段性保证人合景盛誉公司为被告李艳玲的债务承担连带保证责任。在被告李艳玲未按约定足额偿还借款本息的情况下，原告有权要求合景盛誉公司承担担保责任，以保障其债权的实现。故本院综合考虑合同约定、疫情对合同履行的影响程度、当事人的过错等因素，认定被告李艳玲逾期偿还借款本息尚不构成根本性违约，原、被告双方继续履行合同可以实现各自的合同目的，因此，对原告要求被告李艳玲提前偿还借款本金308916.7元的诉讼请求，本院不予支持。截止至2020年9月23日，被告李艳玲逾期3期（第31-33期），尚欠原告到期本金2808.33元，利息3961.40元，罚息22.87元， -8- 复利32.32元，合计6824.92元，被告李艳玲仍应承担向原告继续履行的违约责任。 关于律师费问题。根据《个人购房担保借款合同》第十一条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权费用，故原告请求被告李艳玲赔偿律师费，符合合同约定。原告请求的律师费以317637.91元为涉案标的进行计算，该标的是原告起诉的借款本金、利息、罚息、复利之和，因原告请求被告李艳玲提前偿还借款本息本院不予支持，故应以截止至2020年9月23日，被告李艳玲到期未付的欠款6824.92元，作为计算律师费的涉案标的，根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》10万元以下的（含10万元）费率为5%，每件低于1000元的按1000元收取的规定，被告李艳玲应承担律师费1000元，原告多主张的部分，本院不予支持。 关于原告要求被告合景盛誉公司承担连带保证责任问题。《个人购房担保借款合同》约定合景盛誉公司自借款发放之日起，至办妥以原告为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为被告李艳玲的债务承担连带保证责任。现涉案房屋尚未办理不动产权属证书及正式抵押登记，原告依据合同要求被告合景盛誉公司对被告李艳玲在本案中的债务承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告合景盛誉公司代被告李艳玲清偿有关款项后，有权向被告李艳玲追偿。 关于原告要求对处置被告李艳玲用于抵押的房屋所得价款优先受偿的问题。原告与被告李艳玲之间就本案用于抵押的房屋直至庭审结束之日未办妥正式抵押登记手续，原告亦没有取得房屋他项权证，抵押效力尚未发生，原告主张就处置被告李艳玲的抵押房产所得价款优先受偿的意见，无法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七 -9- 条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李艳玲偿还原告中国农业银行股份有限公司南宁分行截止至2020年9月23日的借款本金2808.33元，利息3961.40元，罚息22.87元，复利32.32元，合计6824.92元； 二、被告李艳玲赔偿原告中国农业银行股份有限公司南宁分行律师费1000元； 三、被告广西合景盛誉房地产开发有限公司对被告李艳玲上述第一、二项债务承担连带保证责任。被告广西合景盛誉房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告李艳玲追偿。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南宁分行的其他诉讼请求。 案件受理费3143元（已按案件适用简易程序审理规定减半计收，原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司南宁分行负担3065元，由被告李艳玲负担78元。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日 -10- 起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  梁 哲 二〇二〇年十一月五日 法官助理  王 琳 书 记 员  梁敏婕