广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初5985号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行，住所地：广东省江门市新会区********。统一社会信用代码：914***********661U。负责人：郑金枝，是该行行长。委托诉讼代理人：梁当利，是广东建诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄富朝，是广东建诺律师事务所律师。被告：李某，女，1987年5月23日出生，汉族，住广东省江门市新会区***********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行，（下称原告）诉被告李某（下称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁当利、黄富朝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告解除合同编号为******的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告立即偿还原告贷款本金453760.65元及至清偿日止的利息(暂计至2020年7月8日止，被告尚欠利息为6951.34元；从2020年7月9日起至实际清偿日止期间的逾期利息以尚欠款项为基数按年利率5.733%计算）；三、判令原告为实现债权所支付的律师费17900元由被告承担；四、确认原告就上述债务对拍卖、变卖坐落于江门市新会区会城***房屋[不动产登记证证明号：粤（***）江门市不动产权第***号]所得价款有优先受偿权；五、判令本案诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：2017年3月，被告向陈某、邱某夫妻购买位于江门市新会区会城****的二手房屋（以下简称**房屋），房屋价款为630000元。被告于2017年3月2日向陈某、邱某夫妻支付了首期房款150000元，为支付剩余480000元购房款，2017年3月3日向原告申请房屋贷款，经原告审批通过了被告的贷款申请。2017年3月16日，被告与原告正式签订了合同编号为*******的《个人消费贷款及担保合同》，合同约定贷款金额为480000元，用途为购买**房屋，贷款期限为336个月，贷款利率以人行同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，被告授权原告将贷款资金从其银行账户*************发放至房屋出售人陈某、邱某指定银行账号*********，被告还款账户为其在中国邮政储蓄银行开立账户***************。合同第十一条第一款约定被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期还款罚息利率为在合同约定利率基础上加收30%。同时，合同第十二条第二款约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的、或发生其他违约情形的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求贷款人提前清偿全部贷款，由此产生包括但不限于利息、罚息、复利、违约金等其他费用由被告承担。被告与原告约定房屋贷款的担保方式为抵押担保，以被告所有的**房屋作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费、保全费等原告实现债权及抵押权的产生一切费用，被告在《个人消费贷款及担保合同》上签字并按指模予以了确认。2017年4月19日，被告取得《不动产登记证明》（证号：粤（***）江门市不动产权第***号），并为原告进行了抵押权登记，原告于2017年4月19日取得《不动产登记证明》（证号：粤（***）江门市不动产证明第***号）。办理抵押登记手续后，原告将贷款金额480000元发放至被告指定的银行账户，放款执行年利率为4.41%，逾期年利率为5.733%。贷款发放后，被告时常不按约定按期偿还贷款及利息，经原告多次催收，截至2020年7月8日止，被告已发生连续超过三个月的逾期还款记录，被告尚欠原告贷款剩余本金453760.65元，利息6951.34元没有清偿，该拖欠行为已满足本合同第十二条第二款约定的情形，已构成严重违约，原告有权按照合同约定，宣布被告所欠全部贷款提起到期，并要求被告清偿其所欠贷款及利息。同时，根据合同第二十二条约定，原告有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后优先受偿。合同约定管辖法院为贷款人所在地人民法院即原告所在地法院为管辖法院。另，原告为实现债权委托律师起诉支付了律师费17900元。原告认为，被告的行为已经构成了严重的违约，损害了原告的合法权益。现原告依据《民事诉讼法》、《合同法》、《担保法》、《商业银行法》等规定提起诉讼，请法院依法判决如前所请。被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。查明的事实2017年3月3日，被告向原告申请贷款480000元用于购买住房。2017年3月21日，原告作为贷款人与作为借款人、抵押人的被告签订编号为4499974Q117035907578《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款人民币480000元用于被告购买坐落于江门市新会区会城*****房屋；贷款期限为336个月，自2017年3月21日至2045年3月21日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定利率的基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的、或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并处分抵押物，实现抵押权；还款方式为按月等额本息还款，每期应还本息金额为2489.95元；李某将江门市新会区会城*****房屋作为抵押物向贷款人提供抵押担保，担保范围包括但不限于合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后以所得价款优先受偿。被告在合同上签名、捺印，予以确认。2017年3月16日，被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名、捺印确认，借款金额为480000元，借款期限336月（从2017年5月4日至2045年5月4日），年利率4.41%。原告将该480000元账户转账至被告指定的账户。2017年4月19日，原、被告就江门市新会区会城****房屋[不动产权证书号：粤（**）江门市不动产权第***号]办理抵押登记，取得证号为粤（**）江门市不动产证明第****号《不动产登记证明》，原告为该房产的抵押权利人，抵押方式为一般抵押权，担保债权的数额为480000元。贷款发放后，被告不按约定按期偿还贷款及利息，截至2020年7月8日止，被告尚欠原告贷款本金453760.65元，利息6951.34元。遂向本院提起诉讼，由此成讼。裁判的理由及结果本案是金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方在平等协商基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告依约将贷款480000元划至被告指定的账户，已履行了合同义务。但被告借款后，没有依约还款，其行为已构成违约。依照双方合同的约定，原告有权终止合同，提前收回已发放的贷款本息。本院在本案立案后已于2020年9月12日向被告送达起诉状，被告在知悉原告诉请解除合同后并未提出异议，故原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》已于2020年9月12日解除。原告请求被告偿还截至2020年7月8日的借款本金453760.65元及逾期利息（逾期利息从2020年7月9日起计至实际清偿日止，以尚欠款项为基数按年利率5.733%计算）符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于原告主张律师费的问题。原告的该项诉求符合《个人消费贷款及及担保合同》约定，且原告也提供了相应的委托代理合同、增值税专用发票予以证明，本院依法应予支持。对于原告主张的抵押物优先受偿问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，被告已向原告提供其所有的江门市新会区会*****房屋作借款的抵押担保物，依法应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任。原告诉请被告承担抵押担保责任，并对处理上述抵押物所得价款优先受偿，依法有据，应予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行与被告李某签订的合同编号为4499974Q117035907578的《个人消费贷款及担保合同》于2020年9月12日解除；二、被告李某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行偿还截至2020年7月8日的借款本金453760.65元及利息6951.34元；三、被告李某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行支付逾期利息（逾期利息以尚欠借款本金为基数，从2020年7月9日按年利率5.773%计算至全部借款本金清偿之日止）；四、被告李某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行偿付律师费17900元；五、如被告李某不能在本判决第二、三、四项规定期限内清偿上项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行有权依法以坐落于江门市新会区会城********房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。若被告李某未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4239.59元、财产保全费3020元，合共7259.59元（已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行预交），由被告李某负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行多预交的案件受理费和财产保全费合共7259.59元，由本院予以退回；被告李某应向本院补缴案件受理费和财产保全费合共7259.59元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 王潇凝二〇二〇年十一月五日法官助理 何嘉文书 记 员 陈晓文