甘肃省镇原县人民法院民事判决书（2020）甘1027民初2484号原告：裕某，住所地浙江省杭州市萧山区。法定代表人：许某，该公司董事长。委托诉讼代理人：王某，甘肃正天合律师事务所律师。被告：毛某，住甘肃省镇原县。被告：张某1，住甘肃省镇原县。被告：张某2，户籍地甘肃省镇原县，住甘肃省镇原县。原告裕某（以下简称裕隆汽车金融公司）与被告毛某、张某1、张某2借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。毛某于2020年11月10日申请追加张某2为被告，本院经审查依法向当事人送达参加诉讼通知书，追加张某2为本案被告。原告裕隆汽车金融公司委托诉讼代理人王某，被告毛某、张某1、张某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。裕隆汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.要求毛某清偿借款本金64229.89元，利息8992.18元（自2020年1月22日至2020年9月22日），共计73222.07元，并按年利率21%清偿利息至借款实际执行完毕之日；2.要求其享有对毛某抵押的×××猎豹牌汽车拍卖、变卖后所得价款优先受偿权；3.张某1对上述1、2项诉讼请求承担连带清偿责任；4.案件受理费由毛某、张某1负担。事实与理由：2019年6月14日，毛某经经销商推荐向其公司申请贷款74681.4元，用于购买猎豹牌汽车一辆。双方合同约定，贷款金额74681.4元，按年利率14%计算，贷款期限36个月（自2019年6月21日至2021年6月21日止），采用等额还本付息还款方式，每期还款本息2552.46元，合同履行期内未按时或全额履行还款义务，未经贷款方同意以质押等方式处置车辆，其公司有权按贷款合同第13条第4款d项的约定要求毛某提前清偿全部贷款本息，未按约定的时间还款，其公司有权对逾期贷款按第13条违约责任第1款确定的合同利率的150%计收取逾期利息。合同签订后，其公司依约于2019年6月20日发放了该笔贷款。毛某于2019年7月21日至2019年12月21日共还款6期，但截止2020年1月21日未能按时还款，其遂提起诉讼。毛某辩称，借款本金属实。2019年6月14日，张某2（系其前夫）带其在镇原县张岗汽贸有限公司购买一辆车，购车时因张某2黑户只能将车购至其名下，贷款时，因其年龄过小，裕隆汽车金融公司拒绝贷款。张某2找的担保人不能担保，其找到张某2的姐姐张某1进行担保，其将贷款担保事宜告知张某1后，张某1也去了现场，但其对担保人需要承担的责任并不知情，也没有人进行释明。车款是107000元，首付款是10%，张某2告知张岗先支付5000元，后因张某1担保，裕隆汽车金融公司便给其放款74681.4元，利息其没有注意到，买车一周内签订了贷款合同，签合同时张某1也知情。贷款后，其给裕隆汽车金融公司归还了6个月借款，月还款是2552元，每月本人存款2600元。除了贷款，尚欠张岗25000元，其给张岗出具了一张条据。车接出来后由其与张某2两个驾驶。2019年8月，张某2急需用钱，将车抵押给平凉人，具体押给谁其不知情，但抵押车的37000元实际到其账户36000元，张某2使用了17000余元，其余被其使用。2020年年初，疫情期间其经济困难，无力偿还，将拖欠张岗的欠款分批归还的还剩几千块钱。另外，其与张某2于2019年3月办理结婚登记手续，2020年4月经镇原县人民法院调解离婚，离婚时找不到张某2，写材料时也未提到该笔借款，欲等离婚后再解决债务问题。现要求与张某2共同归还该笔欠款。张某1辩称，贷款前毛某找其进行担保，担保时并未给其告知担保的具体责任，合同是在张岗汽贸所签，在场的有裕隆汽车金融公司工作人员、张岗、张某2及毛某，但他们都没有告知其是担保借款，仅称在合同上签字，其他的不用其管，其也没有看合同内容便让其签了字，具体借款数额其不知情，车现在在哪里其也不知情，前段时间有兰州的人打电话说了贷款担保的事情。其答辩意见为：一是其在经销商张岗汽贸处签订的《贷款抵押合同》，完全受张岗及裕隆汽车金融公司工作人员欺骗的情况下签订，其对合同内容及权利义务一概不知情，且合同为格式合同，裕隆汽车金融公司及经销商工作人员对该合同的权利义务没有进行解释，其并无对毛某向裕隆汽车金融公司借款一事提供保证的意思，即便合同由其签字，也非其真实意思表示，其希望毛某将其担保人身份取掉；二是2020年3月18日，毛某向其出具了《声明》一份，明确认可其在《贷款抵押合同》中的签字非其真实意思表示，其一律概不承担任何担保以及代为还款义务，该车辆所产生的任何法律后果，其不承担任何连带责任，该声明充分证实其对担保事宜不知情，其并未对毛某借款一事提供担保；三是其认为裕隆汽车金融公司主张的逾期利息已超过法律规定的贷款利息；因此，其不同意承担连带清偿责任，请求法院依法驳回裕隆汽车金融公司针对其的诉讼请求。张某2辩称，2019年3月，其与毛某办理了结婚登记手续后，去张岗店内欲购买一辆便宜的车，因其为黑户无法办理贷款，手中也没有钱，毛某称买车的钱由她负责凑，后因毛某年龄过小需要担保人，其找的人不能作为担保人，毛某便找到张某1作担保。贷款金额为74681.4元，本人归还了一部分，毛某归还了一部分，总共归还6个月的车款后，再没有分期归还借款。其便联系裕隆汽车金融公司，希望将车拍卖，但因毛某的原因没有办理手续。车辆抵押到平凉是因毛某在买车时借了别人的钱，便将车以40000元抵押给平凉人，扣减2500元的利息、500元的停车押金、1000元的违章罚款，到账36000元，该笔款其花去10000余元，车现在是否存在其也不知道。希望裕隆汽车金融公司能放弃利息，其愿意与毛某每人承担一半的还款责任，且签订合同时，裕隆汽车金融公司的工作人员称不需要担保人承担责任，若当时陈述清楚要担保人承担责任，其就不会购买该车，因此，该笔贷款与担保人没有关系。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据已当庭依法予以确认并在卷佐证。有异议的证据：1.裕隆汽车金融公司提交的：汽车贷款合同、汽车抵押合同、购车交易确认书、贷款申请表，证实毛某本人贷款购车及张某1对该笔贷款担保的事实；毛某认为以上证据上的字都是其签的，指纹也是其盖的，但其当时以为是在银行贷款；张某1认为当时其仅见了借款合同，其他证据均没有见过，汽车贷款合同上的字是其签的，身份证及照片都属实，但合同内容其不知道，具体贷款数额其也不知道；经审查，张某1仅在汽车贷款合同上签名，其也认可该签名系本人所签，其余证据由毛某签名，毛某亦认可签名系其本人所签，因此，对该证据依法予以确认。2.张某1提交的：声明复印件1份，证实该笔债务与毛某之间已经达成协议；裕隆汽车金融公司对真实性无异议，但认为该声明与本案无关联性，不能证实免除张某1的担保责任；毛某认为，张岗于2020年2月将其起诉到法院，由于当时和张某2有矛盾，其与张某1、张岗、张某2四人在场，让其写一份声明，写声明时张某1称写了就与她没有关系了，其出具的，其也不知道声明的作用是什么；经审查，该声明载明：“兹有我于3月18日在镇原县张岗汽贸购买×××牌小型客车一辆，……我姐姐不承认在按揭合同担保人一栏签字画押，由于家庭原因本次担保非其本人真实意思表示。在此，本人特作出以下声明……四、我姐姐一律概不承担任何担保以及代为还款任务，该车辆所产生的任何法律后果，我姐姐一律不承担任何连带责任”，该声明由毛某出具，裕隆汽车金融公司未加盖印章予以确认，该声明系毛某与张某1之间形成，对外不能对抗裕隆汽车金融公司，因此，对该声明的真实性依法予以确认，对证明目的依法不予确认。据此认定事实如下：2019年6月14日，张某2与毛某欲在镇原县张岗汽贸有限公司购买车辆，经销商推荐向裕隆汽车金融公司公司推荐，由毛某申请向裕隆汽车金融公司申请贷款，用于购买猎豹牌CS102017款汽车一辆（车牌号×××）。当日，裕隆汽车金融公司与毛某签订《汽车贷款合同》、《汽车抵押合同》及《补充协议》，张某1以担保人身份在《汽车贷款合同》上签名。双方合同约定，贷款金额74681.4元，年利率14%，期限36个月（自2019年6月21日至2021年6月21日止），采用等额还本付息还款方式，每期还款2552.46元，逾期利息按合同确定利率的150%计收。合同签订后，双方于2019年6月19日在甘肃省庆阳市公安局交通警察支队进行了抵押登记。裕隆汽车金融公司依约于2019年6月20日发放了贷款。期间毛某还款6期共计10451.51元，具体为：2019年7月25日还1681.13元、2019年8月21日还1700.75元、2019年9月21日还1720.59元、2019年10月21日还1740.66元、2019年11月21日还1760.97元、2020年2月7日还1781.52元、2020年4月24日还65.89元；2020年1月21日拖欠借款64229.89元未能按时清偿，裕隆汽车金融公司遂提起诉讼。本院认为，本案的争议焦点问题是：1.张某2是否承担民事清偿责任；2.张某1是否承担连带清偿责任；3.利息约定是否合法；4.裕隆汽车金融公司是否对该车辆享有优先受偿权。关于张某2是否承担民事清偿责任的问题。裕隆汽车金融公司认为签订的合同相对方并不是张某2，张某2承担责任没有法律依据及相关事实。毛某认为该笔债务属于婚姻存续期间的债务，借款应由其与张某2两人共同承担，每人承担一半责任。经审查，毛某与张某2于2019年3月28日在镇原县民政局登记结婚，于2020年4月2日经法院调解离婚，毛某与张某2于2019年6月14日共同在镇原县张岗汽贸有限公司购车，购车系婚姻存续期间发生，且车辆被毛某与张某2二人共同使用，张某2也认可并同意与毛某共同还款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，毛某与张某2对婚姻存续期间的债务在离婚时虽未进行处分，但张某2对该债务进行了追认，因此，毛某名下的借款应当认定为夫妻共同债务，由张某2与毛某共同清偿。关于张某1是否承担连带清偿责任的问题。裕隆汽车金融公司认为张某1是该贷款合同约定的连带担保人，应当对该笔贷款承担连带清偿责任；张某1认为其仅在合同上签字未查看合同内容，该合同为格式合同，裕隆汽车金融公司与经销商借款时也未释明担保人应当承担的责任，且毛某已经给其出具声明一份，免除了其担保责任其不应承担连带清偿责任。经审查，首先，《汽车贷款合同》系张某1本人亲笔签名，根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条：“具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗”的规定，张某1作为完全民事行为能力，签名系张某1在自愿的情况下所书写，是张某1的真实意思表示，且签订该合同不违反法律规定也不违背公序良俗，张某1签订《汽车贷款合同》的行为系有效民事行为，对张某1具有约束力；其次，《汽车贷款合同》虽为格式条款合同，但根据《中华人民共和国合同法》第三十九条：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权力和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称‘采用合理方式’”的规定，《汽车贷款合同》第二条“保证条款、保证方式、保证人陈述、保证期间、保证期间内的变更、调查及通知、保证人的违约责任”均采用黑体加粗字体显示，并对具体内容以文字形式进行了说明，裕隆汽车金融公司以采用合理方式提请张某1注意限制其责任的条款，张某1仅在合同上签名却不查看合同内容系自己的疏忽，张某1以裕隆汽车金融公司未对担保人的责任进行释明进行辩解的理由不充足，不予采纳；第三，毛某虽出具了声明免除张某1的担保责任，但该声明系毛某与张某1自行形成，对外并不能对抗裕隆汽车金融公司；最后，《汽车贷款合同》第二条保证条款明确约定保证人对该合同项下的全部债务提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款履行期限届满之日或被宣告提前到期之日后贰年止，裕隆汽车金融公司主张权利系在保证期间内；因此，张某1应当对该笔借款承担连带清偿责任。关于利息约定是否合法的问题。毛某认为签订合同时其没有注意到利息及逾期利息，裕隆汽车金融公司应当将利息重新计算。经审查，裕隆汽车金融公司是经浙江银监局颁发许可证的金融机构。《汽车贷款合同》主要条款贷款利率及调整载明利率为14%，第一条违约责任部分载明逾期利息为按本合同确定利率的150%计收，签订该合同系毛某真实意思表示，对毛某具有约束力，因此，裕隆汽车金融公司主张年利率14%、逾期利率按年利率21%计算，要求毛某支付利息8992.18元（自2020年1月22日至2020年9月22日），并支付利息至借款清偿完毕之日止（按年利率21%）的请求成立，依法予以支持。关于裕隆汽车金融公司是否对该车辆享有优先受偿权的问题。经审查，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”及第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具……抵押人可以将前款所列财产一并抵押”的规定，裕隆汽车金融公司与毛某签订了《汽车抵押合同》，并在甘肃省庆阳市××队进行了抵押登记，该×××车辆的抵押权自合同签订时已设立；又根据《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，裕隆汽车金融公司对该车辆折价或者以拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。综上，合法的借贷关系受法律保护。本案中，裕隆汽车金融公司与毛某、张某1签订了《汽车贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，权利义务关系明确，不违背法律和社会公共利益，该合同合法有效。毛某未按约定清偿借款借款本息，属违约行为，应付民事清偿责任；张某2与毛某在婚姻存续期间共同以毛某的名义申请借款并购买车辆进行使用，现张某2对该笔债务进行追认，张某2应当与毛某共同承担清偿责任；张某1作为连带责任保证人，应当对该笔借款承担连带清偿责任。另外，裕隆汽车金融公司与毛某就该车辆签订了《汽车抵押合同》，现借款履行期满且已逾期，裕隆汽车金融公司作为抵押权人享有优先受偿权。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：一、毛某、张某2于本判决生效后10日清偿裕某借款本金64229.89元，利息8992.18元（截止2020年9月22日），共计73222.07元，并清偿自2020年9月23日至借款执行完毕之日的利息（按年利率21%计算）；张某1对上述借款本息承担连带清偿责任。二、裕某对×××猎豹牌汽车拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1630元，由被告毛某、张某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审判长 刘建勋人民陪审员 刘 馨人民陪审员 黄建新二〇二〇年十一月十九日法官助理 曹 越书记员 包婷芳本案引用法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。