河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终8555号 上诉人（原审原告）：沙娟，女，1976年1月13日出生，汉族，住河北省石家庄市新华区。 被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司河北分公司，住所地河北省石家庄市桥**中山西路**中电信息大厦。 负责人：宋恩光，该公司总经理。 委托诉讼代理人：殷波，该公司员工。 上诉人沙娟因与被上诉人泰康人寿保险有限责任公司河北分公司（以下简称泰康人寿河北公司）人身保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初145号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月31日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 沙娟上诉请求：一、依法撤销（2020）冀8601民初145号民事判决；二、依法改判被上诉人给付上诉人保险金13089.99元或发回重审；三、本案一审、二审的诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人已经连续缴纳三年保险费，保险合同成立已经超过二年，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的规定，被上诉人应当承担给付保险金的责任。上 —1— 诉人自2017年9月1日向被上诉人交纳保险费后，被上诉人于2018年9月3日、2018年10月10日、2019年10月15日分别向上诉人收取保险费，上诉人与被上诉人间的保险合同成立已经超过二年。根据法律规定，被上诉人不得解除合同及拒绝给付保险金。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条规定，“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。”一审法院无视法律的明确规定，在上诉人与被上诉人保险合同成立超过二年的情况下，在被上诉人未行使合同解除权的情况下，不予支持上诉人要求被上诉人支付保险金的诉请，明显错误。二、被上诉人在上诉人投保时未进行任何询问，上诉人不存在故意未履行如实告知的情况。2017年9月1日上诉人投保时，被上诉人未对上诉人进行任何询问，仅向上诉人手机发送签名链接要求上诉人签名，且链接上不显示包括被保险人告知栏及健康告知书等内容，一审判决书所认定的投保单中询问事项均非上诉人填写。2017年9月2日被上诉人与上诉人间的保险合同已经生效，而一审法院依据“2017年9月8日被上诉人要求上诉人签字提交照片”的行为认定2017年9月1日投保时被上诉人尽到询问义务明显错误。且被上诉人在2018年、2019年扣除上 —2— 诉人保险费时仍然没有对上诉人进行任何询问，而在双方保险条款中被上诉人已经明确约定“在续保时需要经过保险公司审核同意方可续保”，被上诉人已经连续两次审核同意并续保本保险合同。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条规定，“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容”。在被上诉人未询问上诉人的情况下，一审法院认定上诉人故意未履行如实告知义务明显错误。2020年9月1日、9月2日，被上诉人又分两次扣了上诉人今年的保费，没有进行任何询问。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误，现上诉人依法提起上诉，请求二审法院查明事实，支持上诉人的上诉请求。 泰康人寿河北公司答辩称，一、上诉人在投保前曾有既往病史，投保时未如实告知。上诉人在2017年9月1日投保前曾因疾病多次住院：2005年5月因急性扁桃体炎住院；2005年7月因盆腔炎、上呼吸道感染住院；2005年12月因输尿管结石、腰椎间盘膨出住院；2014年8月因糖耐量减低、右输尿管结石、肾盏肾炎、贫血、子宫肌瘤、宫颈纳囊、盆腔积液住院。但上诉人在2017年9月1日投保《健康尊享B款》医疗保险时（保单号32096808），在被上诉人的各项书面询问事项中，均未告知既往病史。如询问事项第5项“是否曾住院”，上诉人勾选否；第7项“是否患有、被怀疑患有或接受治疗以下一种或几种疾病：F、泌尿系统疾病：肾炎、肾结石；G、贫血；H、结石；J、上述未提及的疾病及症候；第12项C子宫疾病”均勾选否。但实际上，上诉人明知自身患有多种符合询问 —3— 告知的情形，在投保时未如实告知。二、因未如实告知的既往症产生的医疗费用，不符合理赔条件。保险条款2.7（2）约定“因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用的，我们不承担给付医疗保险金的责任：（2）未书面告知的既往症（见7.25）”；保险条款7.25约定“既往症指在本合同生效日之前被保险人已患的疾病或者已有的症状。”本次上诉人申请理赔的2019年9月住院原因为糖耐量异常、贫血、桥本甲状腺炎、子宫平滑肌瘤等；2019年10月住院原因为多发性子宫平滑肌瘤、轻度贫血等。出险原因均属于保险合同中未书面告知的既往症，属于免责范围，不符合理赔条件。三、针对责任免除事项，被上诉人已尽到提示说明义务。上诉人在填写投保单前，答辩人已书面提示“请您详细了解投保险种的条款内容，重点关注保险责任、责任免除及特别注意事项”、“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名”等等，书面提示中已就重点内容加下划线做重点提示，上诉人已阅读并签名。在保险条款中2.7（2）条，被上诉人以加粗加黑字体提示了“既往症”的责任免除。上诉人在保单回执中签字确认并留存本人影像，明确声明已收到并阅读保险合同，并声明所有签名均为本人签名、代理人已提供保险条款并详细解释了条款内容、本人已明确了解保险条款中的保险责任、责任免除及特别注意事项等。根据保险法司法解释（二）第十一条、第十三条，被上诉人已经就免责条款以足以引起投保人注意的文字、字体作出提示，已履行提示义务；上诉人已就被上诉人履行了明确说明义务在保单回执上签字确认，应认定被上诉人已履行了明确说明 —4— 义务。综上，因上诉人既往病史产生的费用，属于保险合同约定的责任免除情形，不应获得赔付。上诉人的诉讼请求缺乏事实和法律依据，请依法驳回上诉人的诉讼请求。 沙娟向一审法院起诉请求：1、请求法院判令被告给付保险金13089.99元；2、诉讼费等费用由被告承担。 一审法院认定事实：2005年7月3日至7月16日，沙娟在河北医科大学第三医院住院，诊断为盆腔炎、上呼吸道感染；2005年12月4日至12月20日，沙娟在河北医科大学第三医院住院，诊断为输尿管结石、腰椎间盘膨出；2014年8月6日至8月18日，沙娟在河北医科大学第三医院住院，诊断为糖耐量减低、右输尿管结石、肾盂肾炎、贫血（轻度）、子宫肌瘤、宫颈纳囊、盆腔积液。2017年9月1日，沙娟在泰康人寿河北公司投保泰康健康尊享B款医疗保险（保险单号：32096808），被保险人为沙娟，年度给付限额：500000元，保险费：928元，交费方式：每年，保险期间：1年自2017年09月02日至2018年09月01日，自动续保：是。沙娟在个人寿险投保单中询问事项“5、您过去曾否住院？……7、您是否患有、被怀疑有或接受治疗过以下一种或几种疾病：……F泌尿及生殖系统疾病：如肾炎……肾结石……？G……贫血……H……结石……？J上述未提及的疾病及征候？……12、妇女补充告知……C是否患乳房、子宫、卵巢等疾病而接受医师的诊查、治疗、用药或住院手术？”中均勾选“否”。2017年9月8日，保险公司将保险单送达沙娟要求其审核签收，沙娟签字拍照并勾选“本人已收到并阅读保单号为32096808的 —5— 《保险合同》，对合同内容及相关条款确认无误（建议WIFI环境下打开保险合同）”的选项。2019年9月3日至9月18日，沙娟在石家庄市中医院住院治疗，诊断为1、糖耐量异常2、贫血3、桥本甲状腺炎-亚临床甲状腺功能亢进症4、子宫平滑肌瘤5口齿病，医疗费花费10890.48元，扣除医保统筹支付后个人帐户支付2279.72元。2019年10月21日至11月4日，沙娟在河北医科大学第三医院住院治疗，于2019年10月25日行腹腔镜下子宫肌瘤剥除术，诊断为1、多发性子宫平滑肌瘤2、宫颈低级别鳞状上皮内病变？3、肠易激综合征？4、轻度贫血，医疗费花费21748.59元，扣除医保统筹支付后个人帐户支付10810.27元。2019年11月14日，泰康人寿河北公司因责任免除拒赔。另查明，泰康健康尊享B款医疗保险2.7责任免除条款规定：“因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用的，我们不承担给付医疗保险金的责任……（2）未书面告知的既往症（见7.25）……”。泰康健康尊享B款医疗保险7.25条款规定：“既往症指在本合同生效日之前被保险人已患有的疾病或者已有的症状。” 一审法院认为，被保险人沙娟在泰康人寿河北公司投保的泰康健康尊享B款医疗保险系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案的争议焦点是被保险人为沙娟在投保时是否尽到了如实告知义务。根据河北医科大学第三医院的三份病历，原告分别于2005年和2014年被诊断出盆腔炎、糖耐量减低、右输尿管结石、肾盂肾炎、贫血（轻度）、子宫肌瘤、宫颈纳囊、盆腔积液。2017年 —6— 9月1日，沙娟在被告处投泰康健康尊享B款医疗保险，投保过程中对于投保询问事项中曾否住院？是否患有肾炎、肾结石、贫血、结石？是否患子宫、卵巢等疾病，其均选择为“否”并签字，且2017年9月8日，保险公司将保险单送达沙娟要求其审核签收时，沙娟再次签字、拍照并对本人已收到并阅读保单号为32096808的《保险合同》，对合同内容及相关条款确认无误的事项进行勾选。因此，原告沙娟明知其患有相关疾病，而在投保时故意未履行如实告知义务，根据保险条款第2.7、7.25条的约定以及保险法第十六条的规定，被告不应承担给付保险金的责任。综上所述，原告主张被告支付保险金的诉请，不符合合同约定和法律规定，该院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十六条的规定，判决如下：驳回原告沙娟的诉讼请求。案件受理费63元，由原告沙娟负担（已交纳）。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，上诉人沙娟分别于2005年和2014年被河北医科大学第三医院诊断出盆腔炎、糖耐量减低、右输尿管结石、肾盂肾炎、贫血（轻度）、子宫肌瘤、宫颈纳囊、盆腔积液。2017年9月1日，沙娟在被上诉人处投泰康健康尊享B款医疗保险过程中对于投保询问事项中曾否住院？是否患有肾炎、肾结石、贫血、结石？是否患子宫、卵巢等疾病，均选择为”否”并签字，明显与事实不符。且2017年9月8日，沙娟再次保险合同及相关条款确认无误的事项进行确认。因此，根据保 —7— 险条款第2.7、7.25条的约定以及保险法第十六条的规定，一审法院认定沙娟明知其患有相关疾病，而在投保时故意未履行如实告知义务，判决驳回沙娟的诉讼请求，并无不当。 综上所述，沙娟的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费126元，由上诉人沙娟负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 杨义秀 审 判 员 刘明军 审 判 员 李 超 二〇二〇年十一月六日 法官助理 张 哲 书 记 员 史 暹