湖北省江陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1024民初471号原告：湖北银行股份有限公司荆州分行，住所地湖北省荆州市荆州区江津西路**。负责人：万立松，该分行行长。委托诉讼代理人：丁红海，湖北居正律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐雪冰，男，1991年12月25日出生，汉族，住，系该行工作人员。被告：张克平，男，1970年3月9日出生，汉族，住。被告：彭务英，女，1970年3月9日出生，汉族，住。被告：杨梅，女，1980年9月22日出生，汉族，住。被告：田美堂，男，1968年9月17日出生，汉族，住。被告：江陵县依萱服饰有限公司，住，住所地湖北省江陵县白马寺镇严北路/div>法定代表人：崔光荣，该公司经理。原告湖北银行股份有限公司荆州分行（以下简称湖北银行荆州分行）与被告张克平、彭务英、杨梅、田美堂、江陵县依萱服饰有限公司（以下简称依萱公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用普通程序。原告湖北银行荆州分行向本院申请财产保全，本院于2020年8月10日作出（2020）鄂1024民初471号民事裁定书。本院于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告湖北银行荆州分行委托诉讼代理人丁红海、齐雪冰，被告张克平、杨梅、依萱公司法定代表人崔光荣到庭参加诉讼，被告彭务英、田美堂经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告湖北银行荆州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张克平、彭务英、杨梅、田美堂、江陵县依萱服饰有限公司共同向原告偿还借款本金274077.1元、利息19202.71元、罚息41635.47元及复利3454.04元；2、判令上述被告共同向原告支付从2020年5月29日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利（罚息按借款本金274077.1元为基数，从2020年5月29日起按日利率的1.5倍计算至实际清偿之日止；复利按照逾期利息19202.71元为计算基数，从2020年5月29日起按日利率的1.5倍计算至实际清偿之日止）；3、本案诉讼费由上述被告负担。事实和理由：2019年2月22日，原告与被告张克平、彭务英、杨梅签订有编号为P2019022200000095的《借款合同》一份，约定由原告向上述被告出借贷款400000元，双方对贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、违约责任等进行了约定。同日，被告田美堂、依萱公司自愿对上述借贷提供保证担保，并分别签订了《保证合同》。原告依约向被告张克平、彭务英、杨梅指定的银行账户支付了借款400000元。截止2019年7月22日，三被告下欠贷款本金274077.1元。经原告多次催讨，上述被告对借款本金和利息至今未偿还。据此，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告张克平当庭辩称，借钱事实我认可，罚息和复利的计算依据我不清楚。借款人系依萱服饰公司，因为当时我是公司的法定代表人。被告杨梅当庭辩称，贷款签字是我签的，其他情况我都不知道。被告依萱公司当庭辩称，我公司不清楚借款情况。被告彭务英、田美堂未在法定期间内提交书面答辩，亦未在本院指定举证期限内提交证据。因被告彭务英、田美堂未到庭应诉，视为放弃其举证质证等诉讼权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张克平、彭务英系夫妻关系，被告张克平原系被告依萱公司法定代表人，被告杨梅原系依萱公司股东。2019年2月22日，被告张克平、彭务英、杨梅与原告湖北银行荆州分行签订编号为P2019022200000095的《借款合同》，约定：由三被告共同向原告湖北银行荆州分行借款400000元，用于进羽绒，借款期限为12个月，自2019年2月22日至2020年2月22日止，贷款月利率为15‰，日利率=月利率/30；该合同第十二条违约责任12.1（2）约定“迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息和复利，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算”。2019年2月22日，被告田美堂、依萱公司分别与原告湖北银行荆州分行签订《保证合同》，为上述借款提供连带责任保证，保证期间从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。同日，原告湖北银行荆州分行向被告张克平、彭务英、杨梅共同指定的银行账号提供借款400000元。庭审中，原告湖北银行荆州分行认可截止2019年7月22日，被告张克平、彭务英、杨梅已偿还部分借款本息，尚欠借款本金274077.1元及相应利息。此后，被告张克平、彭务英、杨梅未按期偿还借款本息。以上事实有当事人当庭陈述、借款合同、保证合同、个人贷款借款借据、放款通知书、湖北银行系统还款记录、贷款逾期催收函及庭审笔录在案佐证。本院认为，原告湖北银行荆州分行作为办理金融业务的机构，在经营范围内可以依规对外发放贷款。本案中，被告张克平、彭务英、杨梅作为共同借款人，与原告湖北银行荆州分行签订书面借款合同贷款400000元，并由被告田美堂、依萱公司提供连带责任保证，上述借款及担保不违反法律规定，应认定真实有效，原被告之间形成了金融借款及担保合同法律关系。被告张克平、彭务英、杨梅作为借款人未依约按期还款，已构成违约。对于被告张克平辩称借款时其原系被告依萱公司法定代表人，涉案借款系被告依萱公司借款行为，本院认为，被告张克平、彭务英、杨梅作为自然人，共同向原告借款，应认定为自然人与金融机构之间的金融借款合同，至于借款是否由借款人实际使用，不影响双方之间借款关系的成立，故对被告张克平该意见，本院不予采信。本案的主要争议焦点为：原告主张由五被告共同偿还借款本息是否符合双方合同约定和法律规定？本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。本案中，原、被告约定贷款月利率为15‰，即年化利率18%，如按合同约定的月息加收50%标准计收罚息并计算复利，则逾期利率超过到年化利率27%。现原告主张按日利率的1.5倍计算至实际清偿之日止计算罚息和复利，本院认为这与《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的司法指导意见精神相悖，增大了实体经济的融资成本，亦与当前金融政策不符，故本院调整原告主张的利息、罚息、复利以总计不超过年利率24%为限。被告田美堂、依萱公司作为借款保证人，应在保证期间内依约承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张克平、彭务英、杨梅共同偿还原告湖北银行股份有限公司荆州分行借款本金274077.1元及逾期利息（以本金274077.1元为基数，按照年利率24%从2019年7月22日计算至清偿之日止）；二、被告田美堂、江陵县依萱服饰有限公司对上述第一项款项承担连带保证责任。被告田美堂、江陵县依萱服饰有限公司承担保证责任后，有权向被告张克平、彭务英、杨梅追偿；三、驳回原告湖北银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。上列具有给付内容的事项，于本判决生效之日起七日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6376元、财产保全费2220元，由被告张克平、彭务英、杨梅、田美堂、江陵县依萱服饰有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 继人民陪审员  梁大敬人民陪审员  黄发勇二〇二〇年十一月十二日书 记 员  陈柳柳