福建省宁德市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽09民终1314号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行，住所地福建省福鼎市桐城街道天湖社区玉龙北路**。 负责人：魏何，支行行长。 委托诉讼代理人：方孝合，福建凡圃律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张典城，福建凡圃律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：谢品锡，男，1976年8月15日出生，汉族，住福建省福鼎市。 被上诉人（原审被告）：陈琴妹，女，1979年3月25日出生，汉族，住福建省福鼎市。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行因与被上诉人谢品锡、陈琴妹金融借款合同纠纷一案，不服福建省福鼎市人民法院（2020）闽0982民初1600号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行上诉请求：撤销原审判决书第一项判决，改判支持上诉人的诉讼请求。 事实和理由：原审法院未认定《小额贷款额度借款合同》第一部分通用条款与第二部分专属条款是一份完整的借款合同，亦未认定罚息约定，不符合交易习惯，系事实认定错误。本案应当根据《小额贷款额度借款合同》第一部分通用条款第12.2.1款约定的罚息规定，判令被上诉人偿还罚息。具体理由如下： 1.上诉人所提交的编号3599935Q217106292584《小额贷款额度借款合同》分为第一部分通用条款和第二部分专属条款，两部分组成完整的借款合同。如第一部分通用条款第一条“本合同当事人见本合同专属条款第一条”；第三条、第四条等都约定相关事项见本合同专属条款。以上都能体现第一部分通用条款和第二部分专属条款在合同内容上具有关联性、逻辑性。再如，专属条款的抬头为“第二部分专属条款”，亦体现本合同是有第一部分内容的，而且第二部分专属条款结尾载明“乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款）……”，因第二部分专属条款没有特别的黑体字条款，只有第一部分通用条款有特别的黑体字条款，亦能体现签订合同时已向被上诉人告知了利率的相关约定。 2.从生活习惯、交易习惯而言，金融借款合同纠纷有约定罚息利率是正常现象。现今，办理银行贷款业务时，都会进行签字拍照或采用录像形式，亦能体现对贷款业务的提示。 3.第一部分通用条款和第二部分专属条款作为一份完整的借款合同，一式二份，双方各执一份，完整的合同上加盖有上诉人的印章，亦能体现两部分内容的唯一性、完整性。 谢品锡、陈琴妹未作答辩。 中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行向一审法院起诉请求：判令谢品锡、陈琴妹立即偿还中国邮政储蓄银行股份有 限公司福鼎市支行借款本金45456.85元并继续支付逾期利息（自2018年10月14日起至欠款还清之日止，以实际结欠本金为基数，按年利率14.95%计付）。 一审法院认定事实：2017年9月26日，谢品锡以购买肥料为由向中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行申请贷款，陈琴妹作为配偶在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》上签字。2017年10月13日，中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行与谢品锡、陈琴妹签订《小额贷款额度借款合同》，约定：本合同项下授信额度金额为50000元；额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；陈琴妹作为共同借款人在合同上签字。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行与谢品锡签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定：借款金额为50000元，借款期限12月（自2017年10月13日至2018年10月13日），年利率为11.5%，还款方式为按周期结息，到期还本。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行依约向谢品锡发放借款。借款后，谢品锡、陈琴妹未依约足额支付本息，截至2018年10月13日，共结欠中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行借款本金45456.85元未偿还。 一审法院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行与谢品锡、陈琴妹签订的《小额贷款额度借款合同》《借款借据》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行依约发放贷款后，谢品锡、陈琴妹未能按期足额偿还借款本息已构成违约。故中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行要求谢品锡偿还尚欠的借款本金45456.85元，符合合同约定及法律规定，予以支持。中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行要求谢品锡、陈琴妹支付自2018年10月14日起至还清款项之日止按年利率14.95%计算逾期利息的诉讼请求，未能提供证据证明其与谢品锡、陈琴妹关于逾期利率的合同约定。故可按《借据》中约定的年利率11.5%计算逾期利息；中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行超出该部分的利息请求，不予支持。谢品锡、陈琴妹经合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、谢品锡、陈琴妹应于判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行借款本金45456.85元及逾期利息（自2018年10月14日起至实际还款之日止，以本金45456.85元为基数，按年利率11.5%计算）。二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行的其他诉讼请求。 二审中，当事人没有提交新证据。除了上诉人对本案借款是否有约定罚息利率存有异议外，双方当事人对一审判决认定的其余事实均未提出上诉，本院对无争议事实予以确认。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行提交的《小额贷款额度借款合同》，经与原件核对，可确认在第一部分通用条款和第二部分专属条款之间有加盖银行印章骑缝，体现合同的连续性和完整性，应认定《小额贷款额度借款合同》由第一部分通用条款和第二部分专属条款组成。对于罚息利率计算标准，案涉《小额贷款额度借款合同》第一部分通用条款第12.1款约定“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准”，第12.2.1款约定“罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定”，故中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行主张罚息利率按年利率14.95%计算有合同依据，且该约定未违反法律、行政法规强制性规定，一审对中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行关于罚息利率按年利率14.95%计付不予支持有误，应予纠正。 综上所述，中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销福建省福鼎市人民法院（2020）闽0982民初1600号民事判决； 二、谢品锡、陈琴妹应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司福鼎市支行借款本金45456.85元及逾期利息（自2018年10月14日起至借款付清之日止，以本金45456.85元为基数，按年利率14.95%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往一审法院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 一审案件受理费609元，由谢品锡、陈琴妹共同负担。二审案件受理费50元，由谢品锡、陈琴妹共同负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 陈潇婷 审 判 员 林 玮 审 判 员 陆学宇 二〇二〇年十一月二十六日 法官助理 孙丽平 书 记 员 郑玉庭 附主要法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。