福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初2362号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所北京市顺义区**。统一社会信用代码91110113***9。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：林舟，福建倍拓律师事务所实习律师。委托权限一般代理。 被告：翁金玉，女，1978年1月20日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告翁金玉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人杨丽英到庭参加诉讼,被告翁金玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.依法判决翁金玉归还民生银行信用卡中心信用卡欠款本金182647.39元，并按《民生通宝分期信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定支付自2019年5月1日起至2019年8月1日止的分期付款手续费总计50833.45元、自2019年5月1日起至还清之日止的交易手续费、违约金（截至2020年4月22日止交易手续费为18991.68元、违约金为116599.96元，交易手续费、违约金自2020年4月23日起继续按《领用合约》约定计算至翁金玉还清欠款之日止）；2.依法判决翁金玉支付给民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费3400元；3.依法判决翁金玉承担本案诉讼费用、财产保全费、公告费用等民生银行信用卡中心实现上述债权和担保权利的全部费用。事实与理由：2013年9月2日，翁金玉向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，翁金玉在《民生通宝分期白金信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）上签字确认：本人已阅知并知晓本信用卡年费600元，刷卡消费手续费每日万分之四点二。申请表同时载明：本合约在福建省莆田市荔城区签订。申请表背面的《领用合约》载明：民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.042%;预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.05%;持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署民生通宝分期信用卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效；《领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中主卡年费600元，通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%，预借现金日手续费率0.05%，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（他行），最低每笔收取1元，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元。此后，民生银行信用卡中心对翁金玉相关信息审核后，于2013年9月22日依约向其发放了民生通宝分期白金信用卡（卡号为6226××××6612），翁金玉多次使用该信用卡消费，并于2019年5月21日起开始逾期未还款，交易手续费、分期付款手续费及违约金从2019年5月1日起开始计算。截止2020年4月22日，翁金玉尚欠信用卡透支款本金182647.39元，交易手续费为18991.68元，分期付款手续费50833.45元，违约金为116599.96元未归还。经民生银行信用卡中心催收后，翁金玉至今未履行还款义务。2020年3月10日，民生银行在其官方网站发布2020年新版《领用合约》，新合约第四章对于费用做了详细的规定，同时新合约第五十条约定“持卡人同意以其在白金理财信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。”民生银行信用卡中心认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《信用卡申请表》、《领用合约》是双方当事人的真实意思录示，其内容符合法律规定，合法有效。翁金玉办理了民生银行的信用卡，并用此卡以刷卡消费等方式从其账户上透支钱款后，应当及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约。 翁金玉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年9月2日，翁金玉向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡。翁金玉填写《申请表》1份，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则，《领用合约》载明：民生银行信用卡中心按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过到期还款日,未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担等等；民生银行信用卡中心依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单；民生通宝分期白金信用卡卡片有效期为三年至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1～90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。民生银行信用卡中心可采用网络公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。此外，《领用合约》后附的《民生通宝分期白金信用卡收费标准》约定：年费主卡为600元，按年预先收取；通宝分期手续费刷卡消费的日手续费率为0.042%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取，自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等；此后，民生银行信用卡中心对翁金玉相关信息审核后，于2013年9月22日依约向其发放了民生通宝分期白金信用卡卡号为6226××××6612，账单日为1日，信用额度为190000元。翁金玉多次使用该信用卡消费。2019年3月18日，翁金玉申请将拖欠的借款本金187866.59元分36期还清。2019年4月22日，翁金玉还款7987元，用于偿还交易手续费1264.87元、第一期分期本金5218.52元、第一期分期手续费1502.93元。其后，翁金玉出现逾期，其仅于2019年6月5日归还1500元，于2019年7月2日归还1000元，其后再无还款。再后，民生银行信用卡中心委托福建倍拓律师事务所律师提起诉讼，花费律师费3400元。 另查，民生银行信用卡中心于2016年11月15日在其官网上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，主要内容为：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。修改后的《章程》《领用合约》于2017年1月1日实施。2019年6月21日，民生银行信用卡中心在其官网上公布最新修订的新《领用合约》，新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施。 以上事实，有民生银行信用卡中心的陈述及其提供的《申请表》、《领用合约》、《关于修订〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告（2020年3月10日）》、《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告（2016年11月15日）》、荔城区人民法院（2017）闽0304民初424号《民事判决书》、财务信息、交易流水、发卡系统截图、催收记录、律师费发票、委托代理合同等证据在案为凭，本院经庭审审查认为，该些证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院对其证明力予以确认。翁金玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院认为，翁金玉在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡。民生银行信用卡中心依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁金玉使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。翁金玉尚欠民生银行信用卡中心透支本金182647.39元及该款自2019年5月1日起的交易手续费、违约金和分期手续费50833.45元，有民生银行信用卡中心提供的费用结算、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行账单明细表等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。同时，依照双方合同的约定，因翁金玉违约，应当承担民生银行信用卡中心由此产生的律师费。现民生银行信用卡中心诉讼请求翁金玉归还透支本金182647.39元及该款自2019年5月1日起的交易手续费、违约金和分期手续费50833.45元、律师费3400元，有事实依据，但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收交易手续费、分期手续费、违约金、律师费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即民生银行信用卡中心主张的交易手续费、分期手续费、违约金、律师费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。翁金玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、翁金玉应在本判决生效之日起十日内偿还给中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金182647.39元及该款自2019年5月1日起至还清之日止的按日利率0.042%计算的交易手续费、按每期最低还款额未还部分5%计算的违约金和分期手续费50833.45元、律师费3400元（交易手续费、违约金、分期手续费、律师费合计金额以按透支本金182647.39元为基数自2019年5月1日起至还清之日止按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7198元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2455元，翁金玉负担4743元，公告费560元，由翁金玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  陈雨坤 人民陪审员  黄志萍 人民陪审员  林碧云 二〇二〇年十一月六日 书 记 员  蔡丽红 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。