河南省固始县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1525民初5770号原告：中国农业银行股份有限公司固始县支行(以下简称固始农行)。住所地固始县城关中山大街与红苏路交叉口银博大酒店楼下。统一社会信用代码：91411525177167789L。负责人：郑先浩，行长。委托诉讼代理人：杨吴刚，该公司员工。被告：洪念刚，男，1971年12月1日出生，汉族，住固始县。委托诉讼代理人：洪辉强，男，1995年9月6日出生，汉族，住固始县。被告：张继环，女，1973年1月12日出生，汉族，住固始县。被告：固始县大自然房地产开发有限公司（以下简称大自然房产公司）。住所地固始凤凰大道湖畔春天小区。统一社会信用代码：914115256921924366。法定代表人：周华满，该公司总经理。委托诉讼代理人：范雪松，河南蓼阳律师事务所律师。原告固始农行与被告洪念刚、张继环、固始县大自然房产公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告固始农行的委托诉讼代理人杨吴刚、被告洪念刚的委托诉讼代理人洪辉强、被告大自然房产公司到庭参加诉讼。被告张继环经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。固始农行向本院提出诉讼请求：1.请求被告洪念刚、张继环偿还借款146051.76元及利息，逾期不还，被告大自然房产公司承担连带保证责任，对二被告抵押房屋回购，偿还借款。2.请求解除原告与被告在2015年6月19日签订的《个人购房担保借款合同》。3.请求被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告洪念刚、张继环于2015年6月19日与原告签订一份《个人购房担保借款合同》，合同约定：洪念刚向固始农行借款240000元，用该笔按揭贷款购买大自然房产公司开发的，位于固始县番城办事处湖畔××小区××楼××单元××室，借款期限为120个月，即起2015年6月24日至2025年6月23日止，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，每月固定日期还款，即每月20日还款，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权利等。被告洪念刚、张继环在2015年6月19日在固始县房管部门办理了房屋抵押登记。被告大自然房产公司于2012年7月10日和2012年8月10日先后向原告申请按揭楼盘贷款，承诺为该贷款承担连带保证和回购保证责任，并签订《一手房贷款业务银企合作协议》，该公司于2012年7月6日召开股东会并形成《股东会决议》，承诺为购买“湖畔豪庭”小区房屋按揭贷款承担连带担保和回购责任。原告于2015年6月24日将洪念刚240000元住房按揭贷款转汇入大自然房产公司账户，并约定该笔贷款执行利率6.215%，逾期利率9.3225%。被告洪念刚于2020年4月19日最后一次还款，加之前期拖欠还款，已逾期153天，未能还款累计拖欠按揭款13086元，截止2020年8月12日共欠款146051.76元及利息。经原告多次催要，被告拒不还款，故将该案起诉贵院，请求按照合同约定，判决被告提前偿还借款146051.76元及利息，被告大自然房产公司承担连带担保责任和回购责任，解除双方签订的借款合同，依法保护原告的合法权利。洪念刚辩称，逾期还款属实。张继环未作答辩。大自然房产公司辩称，《个人购房担保借款合同》上无我公司签字盖章，对我公司不生效。即便该合同对我公司生效，因合同约定的担保责任所附解除条件成就，我公司亦不应承担连带保证责任及房屋回购责任。固始农行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.个人信贷业务申请表；2.被告洪念刚、张继环身份证复印件各一份；3.被告洪念刚、张继环结婚证复印件一份；4.《商品房买卖合同》复印件一份；5.《个人购房担保借款合同》复印件一份；6.借款凭证复印件一份；7.固始县房他证复印件一份；8.按揭楼盘合作申请书复印件一份；9.《一手房贷款业务银企合作协议》复印件一份；10.股东（大）会决议复印件一份；11.个贷凭证基础信息一份；12.洪念刚贷款循环记录一份。被告洪念刚、大自然房产公司未提供证据。本院组织当事人进行了证据质证，被告洪念刚、大自然房产公司对原告提供的证据真实性无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月10日，被告洪念刚、张继环向原告固始农行申请个人住房按揭贷款24万元。2015年6月19日双方签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告洪念刚、张继环向原告借款24万元用于购买被告大自然房产公司开发的位于固始县番城办事处湖畔××小区××楼××单元××室，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，借款期限为120个月，执行利率6.2150%，逾期利率9.3225%，到期日为2025年6月23日。被告洪念刚、张继环以所购房产抵押担保并办理了抵押登记，房屋他项权利证书的权利人为原告，证号为：固始县房他证番城办事处字第0093**。原告固始农行于2015年6月24日向被告洪念刚发放借款240000元，被告洪念刚、张继环于2020年4月20日最后一次还款后，至今未再偿还借款本息，截止2020年4月21日共欠本金146051.76元及利息。另查明，被告大自然房产公司与原告固始农行于2012年8月10日签订的《一手房贷款业务银企合作协议》约定“第十三条乙方为购房人因购买本合作项目项下房屋而依借款合同所产生的债务提供连带责任保证。乙方提供连带责任保证的，有关保证责任的具体内容以甲方、乙方与购房人签订的借款合同为准”。原告固始农行与被告洪念刚、张继环签订的《个人购房担保借款合同》约定“第三十五条阶段性保证担保+抵押阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第1种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续”。但该借款合同上显示保证人栏并没有被告大自然房产公司的签字盖章。本院认为，一、原告固始农行与被告洪念刚、张继环之间形成的个人购房担保借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，为有效民事合同关系，原、被告作为合同当事人，均应严格履行合同义务。原告固始农行已于借款合同签订后的2015年6月24日向被告洪念刚发放借款240000元，被告洪念刚、张继环作为共同借款人应当按照双方约定按期足额归还借款本息。现被告洪念刚、张继环未按约定按期足额归还借款本息的行为已经构成违约，依据《个人购房担保借款合同》相关约定，原告固始农行有权提高贷款执行利率，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。现原告固始农行要求被告洪念刚、张继环偿还截止2020年4月21日共欠本金146051.76元及利息，合法有据，本院应予支持。二、被告大自然房产公司是否应当承担连带保证责任及回购责任问题。被告大自然房产公司与原告签订的《一手房贷款业务银企合作协议》约定了该公司提供连带责任保证的，有关保证责任的具体内容以原告、大自然房产公司与购房人签订的借款合同为准，而原告与被告洪念刚、张继环签订的借款合同上没有被告大自然房产公司的签字盖章，且该合同约定阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。被告洪念刚、张继环于2015年6月19日将所购房产抵押担保并办理了以原告为房屋他项权利人的抵押登记。故原告要求被告大自然房产公司承担连带保证责任和回购责任的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司固始县支行与被告洪念刚、张继环于2015年6月19日签订的《个人购房担保借款合同》。二、被告洪念刚、张继环于本判决书生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司固始县支行借款本金146051.76元及利息（按合同约定利率从2020年4月21日起计算至款还清之日止）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司固始县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3221.04元，减半收取计1610.52元，由洪念刚、张继环负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员 申 铭二〇二〇年十一月十九日书记员 孙毅恒