广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初28086号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码*144*****8203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄静，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：王锋，广东雅商律师事务所律师。被告：陈丙定，女，1984年9月20日出生，汉族，身份证住址广东省博罗县******委会红新小组，公民身份号码441************70X。委托诉讼代理人：廖国敏，广东丰邦律师事务所律师。被告：陈锦昌，男，1969年9月29日出生，汉族，身份证住址广东省博罗县**************，公民身份号码441************616。委托诉讼代理人：廖国敏，广东丰邦律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告陈丙定、陈锦昌信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行中山分行因被告陈丙定拖欠信用卡款项未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告陈丙定向原告清偿信用卡欠款本金555351.71元、利息451.96元、违约金342.51元、手续费1398.65元,合计557544.83元（暂计至2020年6月30日，从2020年7月1日起利息按《金穗信用卡领用合约》约定继续计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，均要求计算至欠款全部清偿之日止）；2.原告对两被告提供抵押担保的路虎揽胜星脉牌小型越野客车（车牌号：粤T*****）处置所得价款具有优先受偿权；3.被告陈丙定向原告支付律师费（基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）；4.被告陈锦昌对被告陈丙定的本案全部债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农行中山分行当庭确认被告陈丙定在诉讼期间偿还了部分款项，截至2020年10月7日，被告陈丙定尚欠信用卡透支本金546301.83元、利息1584.83元、违约金1849.58元，手续费3800元；并明确手续费金额已固定，之后不再计收；律师费已收取800元，不要求另行加收。原告农行中山分行围绕其诉讼请求提交了证据。被告陈丙定、陈锦昌确认原告农行中山分行的起诉事实及理由，但认为原告已收取手续费及利息，如再计收违约金，其收取的全部费用将超过现在对民间借贷所规定费用的上限，会对被告不公平；鉴于被告目前的还款压力较大，希望可以和原告协商解决。经审理查明：持卡人：陈丙定。信用卡卡号：622**********555。信用卡开卡时间：2019年9月23日。利息计收标准：未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项，自银行记账日计息，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%）。违约金计收标准：按对账单列明的最低还款额的未偿还部分的5%计算，最低1元。违约责任：申请人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向申请人催收，也可以直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担。《中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则》载明：申请人出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金及其他相关费用中任何一项情形时，即构成违约，农行有权终止本协议、提前收回分期本金，有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、违约金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用。专项分期签约情况：2019年11月21日，陈丙定、陈锦昌与农行中山分行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，申请分次透支借款本金570000元购买指定商品路虎揽胜星脉小型越野客车一辆，分期期数60期，分期手续费合计114000元（手续费率20%），本金及手续费按月分期偿还。抵押担保情况：抵押物为陈丙定本案中借款所购的路虎揽胜星脉小型越野客车。合同约定抵押担保范围为合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、违约金、赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用。该车辆于2019年11月22日办理了机动车登记证书，机动车登记编号为粤T*****，并于当日办理抵押登记手续[抵押权人农行中山小榄支行]。农行中山小榄支行向本院出具声明，主张该支行在案涉合同项下的所有合同权利均由其上级机构即原告农行中山分行代表该支行主张和行使，该支行不再另行主张权利。陈丙定与陈锦昌系夫妻关系，双方于2012年5月7日登记结婚。2019年11月25日，陈锦昌向农行中山小榄支行出具金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书，承诺共同还款责任范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。欠款情况：截至2020年10月7日，陈丙定尚欠透支本金546301.83元（含已到期及未到期）、利息1584.83元、违约金1849.58元，手续费3800元。实现债权的费用：农行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，支付了律师费800元。广东雅商律师事务所开具了票面金额800元的律师费发票。本院认为，陈丙定在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的。陈丙定持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，应承担偿还本金、利息、违约金、手续费等款项的违约责任。因双方在本院指定期限内未能达成调解协议，本院依法判决。关于农行中山分行主张陈丙定欠款的数额，有农行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且陈丙定、陈锦昌没有证据予以推翻，故本院予以认定。对于农行中山分行要求陈丙定清偿信用卡项下各项欠款的诉求，因农行中山分行诉求提前收回全部未到期本金后，利息、违约金按照合同约定在后续不断累计中有可能过高，故本院依照公平合理原则，自2020年3月25日起计收的利息、违约金之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额。陈丙定、陈锦昌的抗辩理由成立，本院予以采纳。关于农行中山分行主张的优先受偿权问题。陈丙定提供抵押的车辆已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当陈丙定不履行上述债务时，农行中山分行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。关于农行中山分行主张的律师费800元，因双方当事人在金穗贷记卡领用合约中对此有明确约定，且农行中山分行提交委托代理合同、律师费发票予以证实，本院对其该项诉求予以支持。关于陈锦昌应否承担责任的问题。案涉债务发生在陈锦昌与陈丙定夫妻关系存续期间，陈锦昌向农行中山分行小榄支行出具金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书，确认案涉债务为夫妻共同债务，且承诺共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人陈丙定责任范围一致，故陈锦昌应对陈丙定名下贷记卡涉案债务承担共同清偿责任。农行中山分行的该项诉求，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告陈丙定于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年10月7日的信用卡本金546301.83元、利息1584.83元、违约金1849.58元、手续费3800元,以及从2020年10月8日起至债务清偿之日止的利息、违约金（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算；违约金按最低还款额未还部分的5%计算，但自2020年3月25日起至债务清偿之日止计算的利息、违约金之和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24％计算的金额）；二、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告陈丙定提供的抵押车辆路虎揽胜星脉牌小型越野客车（车牌号：粤T*****）以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；三、被告陈丙定于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；四、被告陈锦昌对被告陈丙定的上述债务承担共同清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9384元，减半收取为4692元，由被告陈丙定、陈锦昌负担。该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交，被告陈丙定、陈锦昌应在本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 蔡 伟二〇二〇年十月三十日书记员 陈宇璇高丽冰