江西省横峰县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1125民初809号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行。地址：江西省上饶市横峰县岑阳镇解放西路335号，统一社会信用代码：913611256724330365。法定代表人：徐忠武，负责人。委托诉讼代理人：钱明，男，汉族，1972年12月5日出生，中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行员工。被告：吴仕修，男，汉族，1962年2月5日出生，江西省横峰县人，经商，住江西省上饶市横峰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行与被告吴仕修信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，适用普通程序，于2020年11月2日公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行的委托诉讼代理人钱明到庭参加诉讼，被告吴仕修经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告偿还信用卡借款本金为67865.47元、利息5036,71元、费用18369.86元，合计91272.04元；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年8月26日，被告向原告申请信用卡贷款，被告按双方约定填写了中国邮政储蓄银行信用卡申请表，申请标准信用卡金卡。并承诺愿意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约，信用卡卡号为62×××06用于信用卡刷卡消费，还款方式为全额还款，由原告为被告提供最长50天的免息还款待遇。同时依据中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准：透支利率为日万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；短息通知服务费3元／月／户，免费提供单笔500元以上的大额交易短信提醒。截至2020年7月10日被告所欠本金为67865,47元、利息5036.71元、费用18369.86元，合计91272.04元。原告曾电话和短信告知被告欠款情况和催款，并多次上门到被告经商店面及家里，但被告至今仍未能全额归还。总之，原被告系借款合同纠纷，被告无理拒不归还借款，违反原被告关于信用卡使用约定，依据法律规定，诉讼法院请求解决。被告吴仕修未出庭也未向本院提交书面答辩状。为证明原告的主张成立，原告向本院提交了下列证据证明：1、原告营业执照、法人代表信息及身份证复印件各一份，证明原告的诉讼主体资格；2、被告的身份证复印件及营业执照一份，证明被告的诉讼主体资格；3、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表及反映被告产生不良信用的本息情况、信用卡使用明细清单；4、催收记录、权利义务告知书一份。原告提交的上述证据，虽然是复印件，经庭审与原件核对，且有原告盖了公章确认，与原告当庭陈述相一致，本庭予以确认。被告吴仕修经本院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭，视为其放弃举证应诉答辩的权利，本案缺席开庭审理并作出判决。综合原告庭审陈述以及对证据的认定，本院确认事实如下：2015年8月26日，被告吴仕修以经商为由，向原告申请信用卡贷款，被告按双方约定填写了中国邮政储蓄银行信用卡申请表，申请标准信用卡金卡，并承诺愿意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约，信用卡卡号为62×××06用于信用卡刷卡消费，信用卡最高用卡额度为人民币10万元，还款方式为全额还款，由原告为被告提供最长50天的免息还款待遇。同时约定，双方依据中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准：透支利率为日万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；短信通知服务费3元／月／户，免费提供单笔500元以上的大额交易短信提醒。2015年11月24日，被告开始使用该信用卡，至2017年8月，共欠本金67865.47元，截至2020年7月10日被告所欠本金为67865.47元、利息5036.71元、费用18369.86元，合计91272.04元。从2017年8月开始，被告吴仕修用卡被停用，该卡最低还款额为91131.31元。原告曾电话和短信告知被告欠款情况和催款，并多次上门到被告经商店面及家里，但被告至今仍未能全额归还。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行作为银行卡发行单位，按照《中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知》要求，严格落实银行卡办理业务流程规定向实名制用户吴仕修发放信用卡，符合法律规定，被告吴仕修使用该卡，原告与被告形成发卡人与持卡人的法律关系，原告有权就被告使用或者透支款项进行监督管理并有责任与义务进行追偿，甚至根据规定收取利息与相关费用。根据《银行卡业务管理办法》的规定，一般持卡人未按时偿还信用卡债务时，可能产生的需要偿还的金额包括本金、利息、管理费等，被告吴仕修理应按信用卡相关规定合理使用该信用卡，现被告吴仕修使用信用卡累计透支额67865.47元未结清，应当归还本金，故原告主张由被告归还本金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据《银行卡业务管理办法》第十八条、第二十一条规定，被告透支信用卡后未按照规定还款，原告有权根据规定收取利息，该利息标准按约定的每日万分之五计算符合法律规定，本院予以支持。另外，原告按照受领协议，向本院提出由被告承担费用18369.86元的诉讼请求，经庭审审查，原告陈述该费用中，有按照每月3元的标准支付短信费，该规定符合法律规定，本院予以支持，但该费用应从用卡之日起至停卡之日止，也即从2015年11月起至2017年7月止，共计22个月且该费用已经在每月支付中计算并已支付，原告提出该主张中并未明确未收取的使用费数额，故原告提出该项诉讼请求的证据不充分，本院不予支持。另外，原告主张的该费用中，还有滞纳金，本院认为，中国人民银行于2016年4月15日发布并自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。因此，本案中，原告主张由被告从2017年8月开始收取被告滞纳金的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。综上所述，被告逾期归还消费的信用卡本金，应承担还款责任以及支付利息，原告的主张符合法律规定。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中国人民银行银行卡业务管理办法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吴仕修在本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行信用卡消费本金六万七千八百六十五元四角七分，支付至2020年7月10日止的利息五千零三十六元七角一分，并以本金六万七千八百六十五元四角七分为基数按照每日万分之五的标准支付从2020年7月11日起至该款本金还清之日止的利息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2082元，由被告吴仕修负担1823元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行负担259元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  童来旺人民陪审员  陈山云人民陪审员  谢祖华二〇二〇年十一月四日书 记 员  刘雅雯法律附页：1、《中华人民共和国合同法》第二百零四条：办理贷款业务的金融机构的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定；第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款；第二百零七条：借款人未当按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中国人民银行银行卡业务管理办法》第十八条：银行卡的计息包括计收利息和计付利息，均按照《金融保险企业财务制度》的规定进行核算；第二十一条：贷记卡持卡人应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。