福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4413号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行，住所地：福建省莆田市城厢区荔城南大道**名邦小区（邹鲁**）**、二层部分店面,统一社会信用代码：91350300315453979U。 负责人：郑哲辉，行长。 委托诉讼代理人：陈志强（一般代理），福建律海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈岚敏（一般代理），福建律海律师事务所律师。 被告：林乐乐，男，汉族，1988年2月15日出生，住莆田市。 被告：徐钦花，女，汉族，1989年9月24日出生，住莆田市。 被告：莆田市凯天置业有限公司，住，住所地：莆田市荔城区拱辰街道郊东路与西洪路交叉路口西北侧一社会信用代码：9135030006878047XH。 法定代表人：梁敏敏，总经理。 委托诉讼代理人：陈福生（特别代理），福建理策律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张婷婷（特别代理），福建理策律师事务所律师。 原告上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行（以下简称：浦发银行莆田分行）与被告林乐乐、徐钦花、莆田市凯天置业有限公司（以下简称：凯天公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行莆田分行的委托诉讼代理人沈岚敏，被告林乐乐、徐钦花、被告凯天公司的委托诉讼代理人张婷婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浦发银行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.判令林乐乐、徐钦花偿还浦发银行莆田分行借款本金700000.08元及该款自2020年11月10日起至实际还清之日止按合同约定计收的利息、复息、复利；2.判令浦发银行莆田分行对林乐乐、徐钦花名下设定抵押担保的坐落于莆田市荔城区的房地产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权;3.判令凯天公司对林乐乐、徐钦花上述第一项债务承担连带偿还责任;4.判令本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）由各被告承担。事实和理由：2018年10月23日，林乐乐作为借款人、徐钦花作为共同还款人、凯天公司作为保证人共同与浦发银行莆田分行签订《个人购房担保借款合同》，林乐乐向浦发银行莆田分行贷款750000元，用于购买座落于莆田市荔城区的房产；贷款期限30年，自2018年10月23日至2048年10月23日止；贷款利率为年利率4.9%，按年调整，分段计息；还款方式为等额本金还款，还款日为每月的10日；林乐乐未按期归还贷款本金或利息的，浦发银行莆田分行有权计收罚息，罚息利率为计收罚息之日的贷款执行利率加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。林乐乐未按照合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，浦发银行莆田分行有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。浦发银行莆田分行决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由林乐乐承担，并约定法律文书送达地址为莆田市荔城区。为保障本合同项下原告债权的实现，林乐乐、徐钦花自愿提供其所购买的座落于莆田市荔城区的房地产向浦发银行莆田分行提供抵押担保，具体担保范围包括林乐乐在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期罚息以及复利等）、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费及其他合理费用）等。上述抵押物已办理了抵押权登记手续。凯天公司作为保证人自愿为林乐乐在本合同项下的债务提供阶段性连带责任保证担保，担保范围包括林乐乐在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期罚息以及复利等）、违约金、及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费及其他合理费用）等。2018年10月29日，浦发银行莆田分行依约向林乐乐指定的账户发放借款750000元，然林乐乐并未按合同约定向浦发银行莆田分行还本付息，借款本息金偿还至2020年3月10日（即第18期），之后再无还款。截至起诉之日，林乐乐仍有贷款本金712502.62元及相应利息（含罚息、复利）未偿还。林乐乐的行为已经严重违反了《个人购房担保借款合同》，浦发银行莆田分行有权要求林乐乐提前偿还该合同项下全部本息并支付相关费用。徐钦花作为共同还款人，应当对林乐乐的上述债务承担共同还款责任，凯天公司作为保证人应当对林乐乐的上述债务承担连带偿还责任。另，原告为实现本案债权支出律师费3000元。综上，为维护原告的合法权益，故提起本案诉讼。 林乐乐辩称，原告陈述的内容属实，但是我没有偿还能力，无法一次性偿还。 徐钦花辩称，原告陈述的内容属实，但是我没有偿还能力，无法一次性偿还。 凯天公司辩称，1.对原告起诉的贷款事实没有异议，我方确认为两被告提供阶段性担保，愿意按合同约定承担担保责任；2.其不清楚两被告实际拖欠的贷款数额，请求法院依法认定。另原告主张贷款罚息复息过分偏高不合理，请求法院依法酌情调整；3.本案中该房产虽然办理预告抵押登记，但是抵押房产所享有的抵押权尚未设立，故原告要求对本案抵押房产拍卖变卖所得的价款享有优先受偿权的主张没有依据，请求法院依法驳回；4.本案借款人为林乐乐与徐钦花，答辩人仅为担保人，如若法院判决其承担连带责任，请法院判决其依法享有追偿权。 在本院审理过程中，浦发银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、林乐乐、徐钦花居民身份证、结婚证复印件各一份，欲证明被告主体适格。 二、《个人购房担保借款合同》、联系地址确认函、个人贷款借款凭证、不动产登记证明复印件各一份，欲证明1.2018年10月23日，林乐乐、徐钦花为购买房产向原告借款750000元，并约定利率、罚息、复利、还款方式、权利义务、违约责任等的事实；2.林乐乐、徐钦花以所购买的房地产向原告提供抵押担保，并办理了抵押权登记的事实；3.凯天公司为林乐乐的借款提供阶段性连带责任保证担保的事实。 三、个人贷款还款通知单、逾期欠款明细各一份，欲证明浦发银行莆田分行依约向林乐乐发放贷款750000元，然林乐乐未按照合同约定按时还本复息的事实。 四、委托代理合同及发票复印件各一份，欲证明浦发银行莆田分行为实现债权花费律师费3000元。 对浦发银行莆田分行提供的证据，林乐乐质证认为对原告提供上述证据没有异议。 对浦发银行莆田分行提供的证据，徐钦花质证认为对原告提供上述证据的真实性没有异议，我已经与林乐乐离婚，将房屋分割给林乐乐。 对浦发银行莆田分行提供的证据，凯天公司质证认为对证据一无异议；对证据二的真实性和合法性无异议，对关联性有异议，合同约定贷款罚息、复息过分偏高不合理。同时也证实抵押人办理的是抵押权预告登记，不享有抵押权；对证据三的真实性、合法性、关联性由法院依法认定；对证据四没有异议。 林乐乐、徐钦花、凯天公司在本院指定的举证期限内未提供证据。 本院审查认为，浦发银行莆田分行提供的上述证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年10月23日，林乐乐作为借款人（抵押人）、徐钦花作为共同还款人（抵押财产共有人）、凯天公司作为保证人与浦发银行莆田分行作为贷款人（抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：本合同贷款本金为人民币750000元，贷款用途为购买座落于荔城区的房产。贷款期限为叁拾年，预计自2018年10月23日起至2048年10月23日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款借据（借款凭证）是本合同不可分割的组成部分。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮15%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率4.9%。贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。贷款的还款方式为等额本金还款法，每期还款日为10日，一个月为一期。本合同项下的抵押财产座落于荔城区。上述房地产于2018年10月办理了抵押权预告登记手续。为保障本合同项下贷款人债权的实现，抵押人同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保。抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。本借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖、抵押财产，如本合同已办理具有强制执行效力的公证债权文书的，则合同各方当事人同意抵押权人可直接向法院申请强制执行。为保障本合同项下贷款人债权的实现，保证人同意为本合同项下借款人的债务向贷款人提供连带责任保证担保。本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的本案透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成违约。贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息；有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消；有权按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任。借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行等内容。 2018年10月29日，浦发银行莆田分行向林乐乐发放借款750000元，并产生《上海浦东发展银行个人贷款借款凭证》一份，内容为：起息日为2018年10月29日，贷款到期日为2048年10月29日，基准利率为4.9%，浮动比率为15%，初始执行年利率为5.635%。林乐乐未按合同约定按时足额还款本息，已经构成违约，致引起诉讼。起诉后，林乐乐偿还部分本金利息，利息足额偿还至2020年10月10日，现林乐乐尚欠借款本金700000.08元及该款自2020年11月10日起按合同约定计算的利息、罚息、复利。 经查明，林乐乐与徐钦花于2013年8月13日办理了结婚登记手续。原告因本案支出律师代理费3000元。起诉后，林乐乐已支付浦发银行莆田分行律师费3000元。 综上所述，本院认为，林乐乐、徐钦花、凯天公司与浦发银行莆田分行签订的《个人购房担保借款合同》，意思表示真实，内容合法有效，本院予以确认。林乐乐未按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。起诉后已经偿还的本息应予以扣除，故浦发银行莆田分行主张林乐乐偿还尚欠的借款本金700000.08元及自2020年11月10日起按照合同约定计算的利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。徐钦花在签订合同时系林乐乐的妻子，在借款合同中作为共同还款人及抵押财产共有人签字，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故浦发银行莆田分行主张徐钦花与林乐乐共同偿还上述债务，本院予以支持。凯天公司自愿为上述债务提供阶段性连带责任保证，故浦发银行莆田分行主张凯天公司对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。浦发银行莆田分行主张对处置林乐乐、徐钦花名下为本案债务提供抵押的房地产所得优先受偿，因本案房地产尚未办理正式抵押登记，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、林乐乐、徐钦花应于本判决生效之日起十日内共同偿还上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行借款本金700000.08元及该款自2020年11月10日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、莆田市凯天置业有限公司对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 案件受理费11157.2元，减半收取计5578.6元，由上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行负担50元，由林乐乐、徐钦花、莆田市凯天置业有限公司负担5528.6元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年十一月四日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。