甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初6004号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行，统一社会信用代码91620100670834215G，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路****。负责人：楚华彬，该分行行长。委托诉讼代理人：杨国平，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王乔，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。被告：廖明翔，男，汉族，1983年10月16日出生，住甘肃省永登县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称:邮储银行兰州市分行）与被告廖明翔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行兰州市分行委托诉讼代理人杨国平到庭参加了诉讼，被告廖明翔经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告邮储银行兰州市分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告返还借款本金374673.34元，支付截止2020年6月10日期间的利息3921.8元、罚息23.9元，及2020年6月11日起至贷款本息全部实际清结日期间的利息、罚息、复利。前述款项暂计378619.04元；2、请求人民法院依法确认原告对被告廖明翔名下所有的位于兰州市城关区××街道××村××号××单元××层××室【房权证号：兰房权证（城关区）字第4××0号；房屋他项权证号：兰房他证（城关区）字第2××7号】的房屋拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；3、请求依法判令被告承担本案全部诉讼费用、保全费用。事实与理由：2016年4月，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请购房贷款400000元，并自愿以被告名下所有的位于兰州市城关区××街道××村××号××单元××层××室房屋设定抵押。2016年4月18日，原、被告签署《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：×××78），约定原告向被告提供贷款400000元，用于购房；借款期限为360个月，自2016年4月25日至2046年4月25日；罚息利率为贷款利率上浮30%；还款方式为等额本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30％确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款并承担所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2016年4月21日，原、被告办理房屋抵押手续，原告取得被告名下位于兰州市城关区××街道××村××号××单元××层××室房屋抵押权。2016年4月25日，原告依约发放贷款400000元，执行年利率4.9%，被告廖明翔在借款借据上签字确认。现被告并未按约履行还款义务，经原告多次催促无果，原告遂诉至本院。被告廖明翔经本院依法传唤未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告邮储银行兰州市分行向本院提交了如下证据：1、个人购房／购车借款及担保合同；2、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单；3、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；4、中国邮政储蓄银行个人贷款放款通知单；5、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证；6、不动产权属登记信息【兰房权证（城关区）字第4××0号】；7、不动产登记证明【兰房他证（城关区）字第2××7号】；8、会计结算清单、资产保全系统网页截图；9、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单。被告廖明翔未向本院提交证据。上述证据已经开庭出示和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2016年4月18日，被告廖明翔因购买房屋向原告邮储银行兰州市分行申请贷款，双方签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同主要约定：被告廖明翔向原告邮储银行兰州市分行贷款400000元，担保方式为抵押担保，贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,实际利率已借据为准；还款方式为按月等额本息还款法；逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约时，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告廖明翔指定的收款账户户名为刘换平；同时被告廖明翔以其名下位于兰州市城关区××街道××村××号××单元××层××室房屋为上述贷款提供抵押担保；被告廖明翔作为借款人、抵押人，在该合同中签字确认。2016年4月21日，原、被告对抵押房屋办理了抵押登记，取得【兰房他证（城关区）字第2××7号】房屋他项权证。他项权证中载明：房屋他项权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行；房屋所有权人：廖明翔；房屋所有权证号：兰房权证（城关区）字第4××0号；房屋坐落：兰州市城关区××街道××村××号××单元××层××室房屋；债权数额：400000元。2016年4月25日，原告依约向被告指定的收款账户发放贷款400000元，执行年利率4.9%,逾期年利率6.37%。在合同履行过程中，被告多次未按照《个人购房／购车借款及担保合同》约定向原告偿还本息，截止2020年6月10日，尚欠原告借款本金374673.34元，利息3921.8元，罚息23.9元。原告起诉后被告偿还借款本金3576.87元，利息9143.43元，罚息68.47元，故原告将第1项诉讼请求变更为判令被告廖明翔返还借款本371096.47元，支付截止2020年10月22日期间的利息1363.78元，及2020年10月23日起至实际清结日期间的利息、罚息、复利。本院认为，原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未按合同约定足额偿还原告本息，该行为已构成违约，故对原告要求被告偿还所有借款本息的诉请本院予以支持。关于原告要求以拍卖、变卖被告名下位于兰州市城关区××街道××村××号××单元××层××室房屋所得价款优先受偿的诉请，因原、被告双方订立了抵押条款，并于2016年4月21日取得房屋他项权证，抵押权设立，因此对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖明翔向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行偿还借款本金371096.47元及截止2020年10月22日的利息1363.78元，2020年10月23日起至实际清结日期间的利息，以本金371096.47元为基数，按年利率6.37%计算；二、如被告廖明翔到期未偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行有权对被告廖明翔抵押的位于兰州市城关区××街道××村××号××单元××层××室房屋在400000元范围内以拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3490元，保全费2413元，由被告廖明翔负担。以上由被告廖明翔承担的款项共计378363.25元，于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  丁振红二〇二〇年十一月二十四日书记员  张闻星