福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1599号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴、林嘉宾（一般代理），福建联合信实（莆田）律师事务所律师。 被告：陈文春，男，1962年7月10日出生，汉族，住莆田市。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告陈文春信用卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴、被告陈文春到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：一、判令被告立即向原告偿还民生通宝分期信用卡透支本金人民币（下同）117167.74元、费用19189.97元，共计136357.71元，并按《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定支付以透支本金117167.74元为基数自2020年1月9日起至被告实际清偿之日止的费用（含交易手续费、违约金、年费等，其中交易手续费按日0.42‰计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；以上本金及相关费用暂计至2020年4月14日为150312.53元）；二、判令被告向原告支付原告为实现本案债权所支出的律师代理费人民币3000元（以上款项合计为人民币153312.53元）；三、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等原告实现上述债权和担保权利的全部费用。事实和理由：2012年1月间，被告因向原告申领民生通宝分期信用卡，向原告递交了《民生通宝分期信用卡申请表》，并与原告签订了《民生通宝分期信用卡领用合约》。被告在申领信用卡时明确声明已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、信用卡收费标准等内容，自愿遵守合约的规定。民生通宝分期信用卡领用合约约定，本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过到期还款日,未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担等等；本行依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单；民生通宝分期信用卡卡片有效期为三年至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效；持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿；持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网络公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。此外，《领用合约》后附的《民生通宝分期信用卡收费标准》约定：通宝分期手续费刷卡消费的日手续费率为0.036%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。另民生银行信用卡中心于2012年4月9日在其官网上公布修改后的《关于民生通宝分期信用卡本分产品功能权益及收费标准调整的公告》，主要将原章程中通宝分期卡刷卡消费分期日手续费率定价有现行的0.036%调整为0.042%，并于2012年9月1日开始执行；于2012年2月3日在其官网上公布，民生信用卡将于即日起开放通宝分期卡预借现金（取现）功能。预借现金分期手续费自记账日起依每日日终取现透支本金余额，按照每日万分之五（0.5‰）的费率计算，以账单期为周期统一收取；于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。 后原告向被告核发了民生通宝分期信用卡,账单日为18日，信用额度为120000元。被告于2012年1月29日激活使用该卡片。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年1月8日，被告使用该卡片透支本金117167.74元、费用19189.97元，共计136357.71元，并按《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定支付以透支本金117167.74元为基数自2020年1月9日起至被告实际清偿之日止的费用（含交易手续费、违约金、年费等）。另为了实现本债权提起诉讼，原告聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3000元。被告逾期还款后，原告多次派催收员进行催收，但均催收无果。原告认为《民生通宝分期信用卡领用合约》、《民生通宝分期信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。被告未按期清偿透支的本金及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。为维护原告合法权益，特提起诉讼。 原告当庭补充事实：被告使用的该卡片于2019年6月18日开始逾期。 被告陈文春在第一次开庭时辩称：一、原告诉被告信用卡纠纷一案，本案主要焦点是民生银行多收被告每个月1300-1500元不等数额的交易手续费，被告未与原告签订合同，原告没有合法依据扣被告以上交易手续费，原告2012年至2019年期间，已经扣划原告款项10万元左右。二、原告起诉中违约金、年费属于银行单方扣款。三、本案与（2019）闽0302民初4364号银行卡纠纷案件诉讼主体系同一银行、同一卡号，争议的焦点主要都是交易手续费，现该案件经过一审判决被告不服已经上诉，案件尚在二审审理当中，此次原告起诉的案件与上述案件有直接关联，因此请求法院驳回原告的诉讼请求。 被告陈文春在第二次开庭时在第一次答辩内容上补充：一、本案在陈文春在另案起诉之前[即（2019）闽0302民初4364号],在被告使用信用卡的过程中每月有被银行扣款1300元-1500元不等数额，扣款了七、八年左右，被告认为每月偿还的1400元左右系信用卡欠款本金，一直偿还7年多，共计款项10余万元，应认定为偿还信用卡本金，不应认定为偿还利息及其他费用，故被告未欠原告起诉中所指的本金。二、原告主张的被告信用卡欠款应自2016年之前开始主张，本案已经超过诉讼时效。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格的事实。 二、被告身份证复印件一份，证明被告主体适格的事实。 三、民生通宝分期信用卡申请表及《民生通宝分期信用卡领用合约》、费率表、交易手续费变更公告、开放预借现金公告、违约金公告、新领用合约公告各一份，证明2012年1月间，被告因向原告申领民生通宝分期信用卡，向原告递交了《民生通宝分期信用卡申请表》，并与原告签订了《民生通宝分期信用卡领用合约》。被告在申领信用卡时明确声明已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、信用卡收费标准等内容，自愿遵守合约的规定。民生通宝分期信用卡领用合约约定，本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过到期还款日,未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担等等；本行依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单；民生通宝分期信用卡卡片有效期为三年至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效；持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿；持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网络公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。此外，《领用合约》后附的《民生通宝分期信用卡收费标准》约定：通宝分期手续费刷卡消费的日手续费率为0.036%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。民生银行信用卡中心于2012年4月9日在其官网上公布修改后的《关于民生通宝分期信用卡本分产品功能权益及收费标准调整的公告》，主要将原章程中通宝分期卡刷卡消费分期日手续费率定价有现行的0.036%调整为0.042%，并于2012年9月1日开始执行；于2012年2月3日在其官网上公布，民生信用卡将于即日起开放通宝分期卡预借现金（取现）功能。预借现金分期手续费自记账日起依每日日终取现透支本金余额，按照每日万分之五（0.5‰）的费率计算，以账单期为周期统一收取；于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准的事实。 四、结欠清单、民生通宝分期信用卡交易明细、催款记录各一份，证明原告向被告核发了民生通宝分期信用卡，信用额度为120000元。被告于2012年1月29日激活使用该卡片。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年1月8日，被告使用该卡片透支本金117167.74元、费用19189.97元，共计136357.71元，并按《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定支付以透支本金117167.74元为基数自2020年1月9日起至被告实际清偿之日止的费用（含交易手续费、违约金、年费等）的事实。 五、法律事务委托合同、律师代理费发票各一份，证明原告因本案支出了律师代理费3000元的事实。 六、手工计算的2019年费用构成明细以及陈文春2019年6月18日至2019年8月19日各类费用明细，证明费用的构成及计算方式的事实。 对原告提供的证据，被告陈文春质证认为：对证据一、二的真实性没有异议；证据三系原告单方的条款并未告知被告，被告并未签收告知函和催收函。对证据四的真实性、合法性、关联性均有异议：1、原告没有催款告知被告，被告没有收到原告的催收信息；2、信用卡每月都扣款1400元左右，扣收七年合计十万元左右，被告认为该笔款项应为偿还本金；3、申请信用卡时没有该条款，原告也未告知被告该条款，附加合约并未签字，被告并不知情。对证据五的质证意见同证据四。证据六的真实性无异议，系银行单方计算的数据，也没有经过被告确认。 本院审查认为：对原告提供的证据一至五的真实性予以认定，对证据六予以综合认定。 在本院审理过程中，被告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 企业信用信息公示系统一份，证明原告不按规范乱扣被告的信用卡款项，违反双方规定的事实。 对被告提供的证据，原告质证认为：对真实性无异议，对证明对象及关联性均有异议，该证据与原告无关。 本院审查认为：因被告陈文春提供的系中国民生银行股份有限公司莆田分行的企业信用信息，故该证据的关联性与本案无关。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年1月，被告陈文春向原告民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期信用卡，并在申请表签名栏中确认：本人已阅读全部申请资料，充分了解，并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《民生通宝分期信用卡领用合约》约定：民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收。持卡人未能于最后还款日足额偿还最低还款额（当期在信用额度内消费款的10%加上其他全部应付款项的100%）时，应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由持卡人承担。民生通宝分期信用卡年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的收费标准执行。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。《领用合约》后附《民生通宝分期信用卡收费标准》约定：年费主卡为300元，按年预先收取；通宝分期手续费刷卡消费的日手续费率为0.036%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取。 原告民生银行信用卡中心于2012年1月17日向被告陈文春核发民生通宝分期信用卡，截至2020年9月8日，被告陈文春尚欠信用卡欠款本金117167.74元及自2019年5月19日计算的交易手续费、自2019年6月9日计算的违约金。2019年5月19日至2019年6月12日，被告陈文春尚欠的信用卡欠款本金为118092.56元，2019年6月13日至2019年6月19日，尚欠的信用卡欠款本金为112167.74元，2019年6月20日之后尚欠的信用卡欠款本金为117167.74元。 另查明，另案陈文春与中国民生银行股份有限公司莆田分行（以下简称：民生银行莆田分行）、中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）信用卡纠纷一案[(2019）闽0302民初4364号]，陈文春以民生银行信用卡中心收取交易手续费没有法律依据及人民银行规定，收取每月交易手续费违反相关规定为由，于2019年9月2日向本院提起诉讼，本院于2020年3月26日作出（2019）闽0302民初4364号《民事判决书》，判决驳回陈文春的诉讼请求。陈文春不服该判决，向莆田市中级人民法院提出上诉，莆田市中级人民法院于2020年7月27日，作出（2020）闽03民终1657号《民事判决书》，判决驳回陈文春的上诉，维持原判。根据以上生效的判决书查明：2019年1月至7月，中国民生银行股份有限公司信用卡中心共向陈文春收取手续费人民币10507.93元。 另查明，关于通宝分期白金卡开放预借现金功能的公告于2012年2月3日在信用卡中心官网上公布：民生信用卡将于即日起开放通宝分期白金卡预借现金（取现）功能。预借现金分期手续费自记账日起依每日日终取现透支本金余额，按照每日万分之五（0.5‰）的费率计算，以账单期为周期统一收取。 2012年4月9日，原告民生银行信用卡中心向民生通宝信用卡客户发布公告，就调整民生通宝分期信用卡刷卡消费日手续费率并开展优惠活动：自2012年6月1日起，通宝分期信用卡刷卡消费分期日手续费率定价由现行的0.36‰调整为0.42‰。 综上所述，本院认为，被告陈文春向原告民生银行信用卡中心申请民生通宝分期信用卡并使用，并在信用卡申请表签名栏中确认遵守领用合约的各项规则。该合约内容未违反有关法律规定,对被告陈文春及原告民生银行信用卡中心具有法律约束力,双方应当按照协议约定全面履行合同义务。根据原告提供的证据，现原告主张按日0.42‰计算交易手续费，本院予以支持。根据原告提供的结欠清单及交易明细，可以证明截至2020年9月8日，被告陈文春尚欠原告信用卡欠款本金117167.74元及自2019年5月19日计算的交易手续费、自2019年6月9日计算的违约金，原告主张被告陈文春偿还透支本金人民币117167.74元及至还清之日计算的手续费及违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张律师费人民币3000元，有事实及法律依据，本院予以支持。根据生效的判决书，被告陈文春于2019年1月至7月向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付的款项人民币10507.93元，应为支付该期间的交易手续费，故被告陈文春辩称该款项系偿还信用卡欠款本金的抗辩理由，本院不予支持。被告陈文春辩称本案已经超过诉讼时效的抗辩理由，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告陈文春应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金人民币117167.74元及自2019年5月19日起至还清之日止按合同约定计算的交易手续费、及自2019年6月9日起至还清之日止按合同约定计算的违约金（其中，2019年6月13日至2019年6月19日期间的交易手续费及违约金以信用卡欠款本金112167.74元为基数计算。上述交易手续费、违约金合计不得超过年利率24%计算的数额）； 二、被告陈文春应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费人民币3000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币3366.2元，由被告陈文春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  韩 文 人民陪审员  黄静敏 人民陪审员  杨金春 二〇二〇年十一月四日 书 记 员  卓剑煌 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。