黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初1043号原告：中国银行股份有限公司黄石分行，住所地黄石市下陆区团城山桂林南路**。负责人：杨永兵，系该行行长。委托诉讼代理人：闫家泰，男，系上海邦信阳中建中汇(武汉)律师事务所律师，系一般授权。委托诉讼代理人：王伟，男，系上海邦信阳中建中汇(武汉)律师事务所律师，系一般授权。被告：朱涛林，男，1997年6月5日出生，汉族，无固定工作，户籍登记住址为大冶市，现住大冶市，被告：柯爱华，女，1971年8月12日出生，汉族，户籍登记住址，被告：朱建军，男，1970年8月12日出生，汉族，无固定工作，户籍登记住址，原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称黄石中行）与朱涛林、柯爱华、朱建军信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告黄石中行的委托代理人王伟、被告朱涛林到庭参加诉讼，被告柯爱华、朱建军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告黄石中行向本院提出诉讼请求：1．判令被告朱涛林、柯爱华、朱建军向原告偿还信用卡欠款本金87923.27元、利息635.99元、费用14984.45元，合计103543.71元。（利息、费用暂计算至2019年5月25日，此后的利息、费用按约定标准计算至上述费用全部清偿之日止）。2、判令原告黄石中行就被告提供抵押的车辆（车架号LVSHFFAL2HF693064）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、判令被告向原告支付为实现上述债权所支出的费用。4、判令被告共同承担本案诉讼费。庭审中，原告黄石中行将其第一项诉讼请求变更为：判令被告朱涛林、柯爱华、朱建军向原告偿还信用卡欠款本金54158元、利息3120.90元、费用18048.20元，合计75327.10元。（利息、费用暂计算至2020年11月11日，此后的利息、费用按约定标准计算至上述费用全部清偿之日止）。事实与理由：被告向原告申请办理信用卡，承诺其己阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告申领信用卡后，原告与被告共同签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，办理信用卡专向分期付款业务。该合同约定，原告向被告授予“专向分期付款”额度人民币15万元，供被告购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为12%，分期期数为36期（一期为一个月），被告应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。该合同还约定，当被告未按期归还欠款，则构成违约，原告有权收取逾期利息、违约金，若被告逾期60日仍未还款，原告有权要求被告提前还清该信用卡账户下所有欠款。抵押合同约定，被告以上述款项所购汽车向原告提供抵押担保，且该车辆已经办理抵押登记，原告依法对该车辆享有抵押权。上述合同签订后，原告已如约向被告朱涛林提供借款人民币15万元，后被告未按期归还所提额账户欠款，被告上述行为已构成严重违约，原告为维护自身合法权益，故提起诉讼。被告朱涛林口头答辩称，被告无恶意欠款不还，在原告起诉后，被告已经还款近2万元，希望与黄石中行沟通能否减免违约金和利息。被告柯爱华、朱建军未向本院提交任何答辩意见。原告黄石中行围绕其诉讼请求依法向本院提交了第一组证据：中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约。第二组证据：中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同、注册登记机动车信息。第三组证据：信用卡交易流水。第四组证据：中国银行信用卡催收管理系统网页截图、中国银行信用卡分行客服系统网页截图、通讯联系确认书。被告朱涛林至今未向本院提交任何证据材料。被告柯爱华、朱建军至今未向本院提交任何证据材料。经庭审质证，被告朱涛林对原告黄石中行提交的四组证据均无异议。本院对原告黄石中行提交的证据认证如下：黄石中行提交的四组证据均与本案事实相关联，证据的形式和来源符合法律规定，证据的内容真实，且被告朱涛林对上述证据无异议，被告柯爱华、朱建军至今未向本院提交任何足以反驳的相反证据，故本院对原告黄石中行提交的四组证据依法均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月22日，朱涛林向黄石中行申请办理信用卡业务，并声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，朱涛林、柯爱华、朱建军与黄石中行签订了中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同，约定：原告向被告朱涛林授予“专向分期付款”额度人民币15万元，供被告朱涛林购买福特蒙迪欧汽车费用。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为12%，分期期数为36期（一期为一个月），未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。原告如约向被告朱涛林提供借款人民币15万元，用于分期付款业务的信用卡卡号为62×××97。还款采取月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%]；对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率万分之五，起息日以透支交易记账日为准。2017年12月22日，朱涛林、柯爱华、朱建军与黄石中行签订一份信用卡专向分期付款抵押合同，约定：1、本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2018年2月起至2021年2月止黄石中行与朱涛林依据主合同而产生的全部债务，担保最高本金金额不超过人民币15万元。2、本合同之主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。2018年2月2日，朱涛林以其名下的福特牌汽车（车架号LVSHFFAL2HF693064）办理了以黄石中行作为抵押权人的抵押登记。后被告朱涛林未按期归还欠款，原告多次催促还款无果，故而成讼。本院认为，1、本案系信用卡纠纷。本案所涉信用卡领用合约、分期付款合同、分期抵押合同均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应依约履行各自义务。2、原告黄石中行按约向被告朱涛林发放了信用卡及大额分期款项，被告朱涛林应当依合同约定按时足额偿还欠款及分期款项本息。本案中，被告朱涛林逾期付款后，原告黄石中行有权按照合同约定，要求被告朱涛林结清上述分期付款合同项下全部欠款本金、利息、违约金及手续费，并宣布信用卡专向分期付款合同项下的分期额度本金全部提前到期。在本案分期付款合同、分期抵押合同中，作为朱涛林的父母朱建军和柯爱华均在上述合同的借款人、抵押人处与朱涛林一起签名，属债务加入，故朱涛林、朱建军、柯爱华对本案所涉债务应共同承担还款义务。根据合约约定，还款违约金的数额不应超过被告未还款数额的5%。故被告支付还款违约金的数额不应超过2707.90元（54158元×5%）。手续费以被告分期还款为基础，现原告主张终止合同并要求被告提前还清全部欠款，在此情形下，原告主张被告支付未到期的手续费1499.76元无事实依据，本院依法确认被告尚欠的手续费为10439.42元。故截至2020年11月11日，被告朱涛林尚欠原告中行黄石分行本金54158元、利息3120.90元、手续费10439.42元、还款违约金2707.90元。原告黄石中行主张被告朱涛林按照日利率万分之五的标准支付后期利息，未违反法律规定，本院依法予以支持。3、按照黄石中行与朱涛林签订的抵押合同约定，朱涛林以其名下的福特牌汽车（车架号LVSHFFAL2HF693064）作为抵押担保物，最高额不超过15万元，且朱涛林于2018年2月2日办理了以黄石中行作为抵押权人的抵押登记。黄石中行对该抵押汽车的拍卖或变卖款项在最高限额15万元的范围内享有优先受偿权，故对原告黄石中行提出的该项诉讼请求，本院依法予以部分支持。4、原告提出“由三被告向黄石中行支付为实现上述债权所支出的费用”，庭审中原告黄石中行明确该费用指的是催款费用及律师费，而原告黄石中行对此并未提交相应证据予以证实，按照“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”的规定，本院对原告黄石中行提出的该项诉讼请求依法不予支持，应予驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱涛林、朱建军、柯爱华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司黄石分行借款本金54158元、截至2020年11月11日的利息3120.90元、手续费10439.42元、还款违约金2707.90元及利息（以未偿还本金54158元为基数、按日利率万分之五的标准、自2020年11月12日起计算至上述款项清偿之日止的利息）。二、原告中国银行股份有限公司黄石分行对被告朱涛林名下的福特牌汽车（车架号LVSHFFAL2HF693064）的拍卖或变卖款项在最高限额15万元的范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1185元，由被告朱涛林、朱建军、柯爱华共同负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  银东明二〇二〇年十一月十一日法官助理陈薇书记员彭雅彬