广西壮族自治区鹿寨县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0223民初2117号 原告：中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行，住所地：鹿寨县鹿寨镇建中西路**，统一社会信用代码：9145022389982017XP。 负责人：覃治桥，该支行行长。 委托诉讼代理人：罗水福，该公司职员。（特别授权） 委托诉讼代理人：李继强，该公司职员。（特别授权） 被告：郭荣光，男，1966年4月11日出生，汉族，户籍地广西鹿寨县。 被告：刘亚毛，女，1971年1月5日出生，汉族，户籍地广西鹿寨县。 以上二被告共同委托诉讼代理人：何良，广西桂邦律师事务所律师。（特别授权） 被告：江荣杰，男，1965年10月12日出生，汉族，户籍地广西鹿寨县。 被告：郭荣秋，男，1974年8月8日出生，汉族，户籍地广西鹿寨县。 原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行诉被告郭荣光、刘亚毛、江荣杰、郭荣秋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李继强、被告郭荣光、刘亚毛及其委托诉讼代理人何良到庭参加诉讼。被告江荣杰 -2- 、郭荣秋经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行向本院提出诉讼请求1、判令被告郭荣光、刘亚毛归还我行农户小额贷款本息合计人民币壹万壹仟壹佰捌拾伍元壹角捌分（11185.18），其中：本金68.81元，利息11122.37元，利息包括：罚息10938.91元（从2013年12月16日到2020年7月2日），复利183.46元（从2013年3月21日到2020年5月26日），利息计算截止日期为2020年7月2日，以后利息按照合同约定计算至贷款本息还清日止；2、本案诉讼费用由被告郭荣光、刘亚毛承担；3、判令被告江荣杰、郭荣秋对郭荣光借得的该笔贷款承担连带保证担保责任。事实与理由：借款人郭荣光于2012年8月8日向我行申请农户小额贷款，我行于2012年10月19日同意向郭荣光放发农户小额贷款3万元，并签有《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同编号：45020120120094020。借款合同约定：借款合同有效期叁年，用款方式为自助可循环（合同第一条1.4.2（1）款）；可借款额度30000元（合同第一条1.1款）；正常利息即执行利率在基准利率的基础上上浮30%（合同第二条2.1款）；罚息在借款至此能够利率基础上上浮50%（合同第六条6.2款）；复利即应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利（合同第六条6.2款）。该笔贷款用于购农药、种子等（合同第一条1.2款），采用按季还息到期一次性还本的还款方式（合同第三条3.1（2）款），采用多户联保的贷款方式，由联保人江荣杰、郭荣秋作保证担保，保证范围：贷款本金、利息、逾期罚息、复利、诉讼费（联保协议书第四条），承担连带保证责任（合同第五条5.1.1款和5.5.4款），并签订有联保协议书。借款人郭荣光于2012年12月16日借款3万元，到期日为2013年12月15日，借款逾期后，借款人于2015年11月18日归还本金16037.19元，2020年5月26日归还本金13900元，2次共还本金29937.19元，目前尚欠本金62.81元，利息11122.37元（详见附表：还款流水清单）。郭荣光、刘亚毛是夫妻关系，由于郭荣光借得的款项是用于购买农药、种子等家庭经营活动，为夫妻共同借债的合意，为整个家庭共同享受，因此该笔贷款为郭荣光、刘亚毛夫妻共同债务（且刘亚毛在借款申请表上已经签字），刘亚毛为共同债务人。贷款逾期后，我行通过电话、信函和上门签收方式对借款人郭荣光、共同 -3- 债务人刘亚毛进行了多次催收，但郭荣光、刘亚毛仍未严格履行还款义务，对联保人江荣杰、郭荣秋也进行了多次催收，但联保人江荣杰、郭荣秋至今也没严格履行保证担保义务。郭荣光没有严格履行还款义务，已构成严重违约，为确保我行贷款安全，根据借款合同第六条违约责任6.3款的规定，我行依法起诉四被告，力争收回郭荣光欠我行所有贷款本息。综上所述，被告郭荣光严重违反贷款合同约定，为了维护我行的合法权益，我行依法对四被告提起诉讼，请求鹿寨县人民法院依法予以公正判决。 被告郭荣光、刘亚毛共同辩称，2012年10月19日，被告郭荣光、刘亚毛与原告签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》合同未生效，实际上，原告没有发放贷款给被告郭荣光、刘亚毛，郭荣光和刘亚毛没有收到原告发放的贷款，根据《合同法》第196条210条，定义借款合同是贷款人向借款人借款，到期还利息人的合同，自然人之间的借款合同自贷款人借款时生效，参照这条，本案原告没有提供借款，因此原告与被告双方签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》未生效；第二，2015年11月18日，原告出具“资金账户扣划通知书”，强制从被告郭荣光农业银行卡账户62×××14扣划16037.19元，2020年5月，原告以拉黑个人征信威胁郭荣光还款，2020年5月26日，郭荣光被迫到农业银行还款，一共有三笔，13900元，283.13元，816.87元，三笔一共15000元，原告通过强制扣划和强迫还款方式，一共逼迫郭荣光还款31037.19元，对于这31037.19元，郭荣光在此对原告表示保留追诉的权利，请求原告将该笔金额全额退还给郭荣光，并支付相应的利息；第三，本案原告涉及虚假放贷和虚假诉讼，诈骗郭荣光的钱财，郭荣光在此表示如果原告不把31097.19元及利息和相关扣划的手续费全额退还给郭荣光，郭荣光将相关工作人员举报到公安局或者检察院，要求追究相关工作人员的责任；第四，原告主张的利息超高，本金仅为62.81元，利息为11122.37元，超过法律规定的利息的相关规定，综上所述，请求依法驳回原告的全部诉讼请求。 被告江荣杰、郭荣秋未作答辩，在本庭规定的举证期限内也未提交任何证据。 原告围绕诉讼请求提交了被告身份证、结婚证、农户小额贷款业务申请表两份、惠农卡、农户贷款借款合同、联保协议书、还款流水清单、欠息证明、催收通知、中国农业银行记账凭证、自助循环贷款额度 -4- 签约/修改通知单两份等证据，四被告均未提交证据材料。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告江荣杰、郭荣秋经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭，应视为其放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据符合法律规定，故本院对原告提交的证据及陈述的案件事实予以认定。 另，因原告申请本院于2020年9月15日裁定冻结被告郭荣光名下银行存款12200元，原告因此支付保全申请费142元。 本院认为，原告与被告郭荣光、郭荣秋、江荣杰签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，是双方的真实意思表示，未违反法律规定，借贷关系真实有效，应受法律保护。合同签订后，原告已按合同约定向被告郭荣光发放贷款。被告郭荣光借得贷款后，理应依约如期还本付息，但被告郭荣光未按合同约定向原告还本付息，其行为已构成违约，应承担违约责任。故原告诉请被告郭荣光归还贷款本金11185.18元及支付利息、复利、罚息，证据充分，事实清楚，依法有据，本院予以支持。被告江荣杰、郭荣秋作为担保人在借款合同上签字，因被告郭荣光未能还款，原告要求该二被告承担连带责任，符合法律规定，本院予以支持。被告郭荣光与被告刘亚毛是夫妻关系，且在借款业务申请表上以刘亚毛家族成员的身份签字，同意以家庭共有财产承担债务，现原告要求被告郭荣光与被告刘亚毛共同偿还该欠款，依法有据，本院予以支持。被告郭荣光、刘亚毛辩称其未收到贷款，合同未生效不应该承担还款责任，但根据原告提供的银行卡开户信息、交易流水，可以证明原告已经履行了支付贷款的义务，被告对其主张未能提供证据证实，本院不予采信。原告请求被告支付其因主张权利产生的保全申请费142元，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郭荣光、刘亚毛在本案判决生效之日起10日内共同向原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行偿还借款本金62.81元及支付利息11122.37元（利息包括罚息10938.91元、复利183.46元，该利息暂计至2020年7月2日，之后利息按合同约定计算至贷款本息还清 -5- 之日止）； 二、被告郭荣光、刘亚毛在本案判决生效之日起10日内共同向原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行支付保全申请费142元； 三、被告江荣杰、郭荣秋对上述债务承担连带保证责任。 上述义务，义务人应在本案生效判决指定的期限内履行完毕，逾期未履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决指定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费80元，减半收取40元，由被告郭荣光、刘亚毛、江荣杰、郭荣秋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或向柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 张舒婷 二〇二〇年十一月三十日 法官助理 周柳娟 书 记 员 卢革玲