山西省黎城县人民法院民事判决书（2020）晋0426民初882号原告范某1，男，1959年10月6日出生，汉族，山西省黎城县人。系徐某2的丈夫。原告徐某1，男，1937年12月10日出生，汉族，山西省黎城县人。系徐某2父亲。原告范某2，男，1988年11月21日出生，汉族，山西省太原市。系徐某2长子。原告范某3，男，1991年12月1日出生，汉族，山西省太原市人。系徐某2次子。委托诉讼代理人王伟，黎城县黎侯镇法律服务所法律工作者。被告中国人寿保险股份有限公司黎城县支公司。住所地，山西省黎城县广邯街5号文博苑小区1幢楼101、102、201商铺。负责人李某某，男。委托诉讼代理人姜鹏、刘子妍，山西黎蜀律师事务所律师。原告范某1、徐某1、范某2、范某3与被告中国人寿保险股份有限公司黎城县支公司（以下简称保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告范某1、徐某1、范某2、范某3的委托诉讼代理人王伟，被告保险公司的委托诉讼代理人姜鹏、刘子妍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告范某1、徐某1、范某2、范某3向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告给付四原告徐某2的身故保险金8.53万元；2、依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：徐某2于1997年10月1日在被告处投保“简易人身保险”，受益人为法定。保险合同约定被保险人徐某2因疾病身故被告理赔身故保险金8.53万元。被保险人徐某2于2019年年底病逝，之后四原告找到被告要求其按照保险合同给付身故保险金，遭到被告拒赔。根据合同约定及法律规定，被告应当理赔身故保险金。因此现四原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告保险公司辩称，原告范某1等人所诉保单已经于2018年12月1日失效，被保险人徐某2因病身故不在有效保期内。现就被保险人徐某2涉案保险合同进行说明。一、被保险人徐某2所投保险为“简易人身保险”。本案所涉“简易人身保险”，保险金额和保险费按份计算。每份保险费不分年龄和期限，每月人民币一元。每份保险金额按投保时被保险人的不同年龄和投保期限分别确定。每一保险人可以投保一份或者多份简易人身保险，保险费应按月支付，经保险人同意也可以按季、半年、年交付或者交全部保险费。被保险人因意外伤害事件造成身体残疾，按“人身保险意外伤害残疾给付标准”的规定给付保险金。被保险人生存到保险期满，自保单生效之日起一百八十天后因疾病死亡或因意外伤害事件死亡，保险人均给付保险金全数。本案中，被保险人徐某2自1997年10月10日起，投保人身简易保险，投保份额为100份，投保期限为30年，采用按月交付的形式，每月交费100元。根据《简易人身保险条款》附表一，被保险人初次投保时年龄为37岁，保险期限为30年，计算保险金为85300元。2014年10月13日，被保险人徐某2向保险公司提出申请，将交付方式由月缴变更为年缴方式，交费标准变更为每年1150元，交费途径变更为银行转账。二、被保险人徐某2所投保单已经于2018年12月1日失效。被保险人因病去世发生在保单失效期，保险公司对此不承担保险责任。1、根据案涉保险条款约定，保险单已经于2018年12月1日自动失效。根据《中华人民共和国保险法》第三十六条的规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。”根据案涉保险条款第六章第十五条：“投保人如果没有按照规定的期限交付保险费，保险单便自动失效，保险人不负给付保险金责任。”本案中，被保险人徐某2应于2018年10月1日缴纳保费，保险公司从被保险人提供的银行卡扣缴保费时，系统提示被保险人徐某2提供的银行卡账号不正确，故被保险人徐某2未能如期支付当期保费。至2018年12月1日，被保险人徐某2仍未缴纳当期保费。根据保险法及保险条款的约定，徐某2所投简易人身保险已经于2018年12月1日失效。2、被保险人徐某2虽申请过保单复效，但因其未补交保费，保单效力未恢复。根据《中华人民共和国保险法》第三十七条的规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。”根据案涉保单条款第六章第十六条：“在保险单失效后两年内，如果原被保险人身体健康并能正常劳动或工作，可以申请复效。在经保险人同意并由投保人补交失效期间的保险费和利息后，保险单恢复效力。”本案中，2019年9月10日被保险人徐某2到保险公司处，申请复效涉案保险，同时将缴纳保费银行卡变更为山西省农村信用社联合社银行卡，卡号为：x。办理复效程序之后，保险公司对被保险人徐某2提供的新账户进行自动扣费，但是因该银行卡余额不足，多次扣缴均未成功。之后，保险公司多次联系被保险人，要求其将保费存入缴费银行卡，以便保险人扣缴保费后为其办理保险复效业务，但被保险人始终未将足额保费存入缴费银行卡内，因未能补交保费，致使涉案保单未能复效。即被保险人徐某2所投保单自2018年12月1日起失效。3、保险公司不对保单失效期间发生的保险事故承担保险责任。《保险法》第十三条规定：“投保人与保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”《合同法》第四十五条规定：“附解除条件的合同，自条件成就时失效。”根据案涉保险条款第六章第十五条：“投保人如果没有按照规定的期限交付保险费，保险单便自动失效，保险人不负给付保险金责任。”即：保险人和投保人可以就合同效力附条件，按照双方约定，案涉保单在2018年12月1日已经失效，保险公司不对保单失效期间的保险事故承担保险责任。即根据《保险法》及保险条款约定，保险公司不对被保险人徐某2的身故承担保险责任。综上，被保险人徐某2所投人身简易保险已经于2018年12月1日失效。徐某2在保单失效后，于2019年年底因病去世，保险公司对此不承担保险责任。保险公司请求人民法院按照相关法律规定，审核在案证据基础上公正判决。原告为支持其主张，提供了如下证据：1、四原告身份证复印件及加盖户籍地公章的亲属关系证明，证明四原告与被保险人徐某2的关系及四原告的诉讼主体资格。2、徐某2的死亡注销户口证明，证明徐某2于2020年1月13日因各种疾病死亡。3、投保单一份，证明被保险人徐某2自1997年10月10日在被告处投保“简易人身保险”，投保份额为100份，投保期间为30年，保险金为85300元。4、保险公司电脑查询信息二份，证明（1）从2014年10月1日开始，被保险人徐某2的缴费方式变更为年缴，每年1150元；（2）2019年9月10日被保险人徐某2到被告处办理复效并且复效成功，合同继续有效，并且指定扣款账户为农村信用社x。5、公证书一份，证明徐某2于2020年1月13日死亡，其信用社x账户是工资卡，截止到2020年9月2日账户余额为69928.60元，该卡余额足以支付保险费，根本不会出现余额不足。6、银行流水一份，证明黎城县农商行的银行流水显示2019年9月18日徐某2银行账号x余额为57288.60元，该账户也无分账号。被告的质证意见是，证据1是由村委会出具的，主体不适格，对该证据不予认可。证据2、3认可。证据4中2014年10月1日开始月缴转年缴的凭证认可，对申请保单复效的保单认可，但对其证明目的不认可，办理保单复效后并未缴纳保费，因此并未复效成功应属失效。证据5是复印件，申请法庭核实真实性，公证书本身出具时间为2020年9月4日，其查实的内容为2020年9月2日的账户余额情况，而被告保险公司系统扣保费的时间是2019年9月。2019年9月分七次扣款均未成功，均是账户余额不足。对证据6真实性认可，对证明目的不认可。被告为支持其主张，提供了如下证据：1、简易人身投保单一份、条款一份，证明被保险人徐某2所投保险为简易人身保险，条款约定投保人没有按照规定期限交付保险费，保险单自动失效，保险人不负保险金责任。2、月缴转年缴的受理凭证一份，证明自2014年10月1日起被保险人的缴纳方式变更为年缴，缴费途径为转账。3、个人保单信息一份，证明被保险人应交保费时间为2018年10月1日，目前保单状态为失效。4、保全业务受理单一份、徐某2身份证复印件一份、银行卡证件一份、照片一张、银行转账数据查询一份，证明被保险人于2019年9月10日到被告处办理保单复效，同时更换了缴纳保险的银行卡，被告对银行卡进行扣费时因余额不足扣费失败，故保单效力未恢复。原告的质证意见是，对被告提供的所有证据真实性均予以认可，但不能达到被告的证明目的。其中证据4不能证明被告进行多次扣款。经过双方举证质证，本院认证如下，对原告提供的证据被告认为证据1虽系村委会出具，但未对真实性提出异议，予以确认。证据2、3认可，予以确认。证据4中2014年10月1日开始月缴转年缴的凭证认可，对申请保单复效的保单认可，但对其证明目的不认可，对该证据的真实性予以确认。证据5经核实，对真实性予以确认。对证据6被告认可真实性，予以确认。对被告提供的证据，原告对所有证据的真实性均予以认可，故对证据1、2、3、4予以确认。经本院审理查明，1997年10月10日原告范某1给被保险人徐某2投保中国人民保险公司简易人身保险投保单，投保年期30年100份，保险金额85300元整，起保日期1997年10月1日，被保险人健康状况良好，指定受益人为法定。2014年10月1日以前，投保人每月缴纳保费100元，每年缴纳1200元。2014年10月13日交付方式变更为年缴方式，交费标准变更为1150元，交费途径为转账。在此之前投保人仍按原来的交付方式和交费标准交纳保险费。2018年10月1日原告范某1未给被保险人徐某2缴纳保险费，保险失效。2019年9月10日徐某2向被告保险公司申请复效，复效受理单载明：双方确认应交保费1150元，应还复效利息70.22元，合计1220.22元。交款方式，银行转账，开户银行：农村信用社，户名徐某2，银行账号x。公司提示：1、本受理单将作为办理保单复效的凭证，请认真核对，并妥善保管。2、请在申请复效10天内，办理交款手续，否则，本次申请作废，需要重新办理申请手续。3、保险公司自合同效力恢复之日起承担本合同的保险责任。4、本保险合同项下保险业务由中国人寿保险股份有限公司作为中国人寿保险（集团）公司的代理人代为办理，本保险合同项下保险人的法律责任均由中国人寿保险（集团）公司承担。客户声明：1、如本人提供的银行转账授权账户错误或不符合保险公司要求而导致转账不成功，保险公司无须承担由此引发的责任。2、（略）。3、（略）。4、本人已认真核对上述受理事项及阅读公司提示，上述申请事项符合本人真实意思，并保证向贵公司所提交的各项客观资料真实、有效，本人同意按保险公司相关规则进行办理。徐某2在申请资格人（受托人）和被保人签名处签字。时间为2019年9月10日。2019年9月11日、12日、13日、17日、18日、19日、20日保险公司通过银行收取徐某2银行账号x保险费，均显示余额不足。黎城县农商行的银行流水显示2019年9月18日徐某2银行账号x余额为57288.60元，该账户也无分账号。2020年1月13日徐某2因病死亡。2020年9月4日黎城县公证处（2020）晋长黎证民字第109号公证书，查明截止2020年9月2日，山西黎城农村商业银行的存款一笔，账号x，账户余额：人民币六万九千九百二十八元六角二分。徐某2的法定继承人为配偶范某1、长子范某2、次子范某3、父亲徐某1。另查明：简易人身保险条款（一九八七年三月修订）第四条，在保险单有效期内，保险人对被保险人负有下列保险责任，并按规定给付全部或部分保险金。二被保险人自保险单生效之日起一百八十天后，因疾病死亡，给付保险金全数。第十三条，被保险人投保时可以指定受益人，也可以中途申请变更受益人。变更受益人在保险人批注后生效。如果没有指定受益人或受益人先于被保险人死亡，被保险人的法定继承人即受益人。第十四条，保险单从起保当月的一日起期，但须在投保人交付第一期保险费后，保险单才开始生效。第十五条，投保人如果没有按规定的期限交付保险费，保险单便自动失效，保险人不负给付保险金责任。第十六条，在保险单失效后两年内，如果原被保险人身体健康并能正常劳动或工作，可以申请复效。在经保险人同意并由投保人补交失效期间的保险费和利息后，保险单恢复效力。第十九条，保险金给付按照下列规定办理:二、被保险人在保险有效期内发生保险责任范围内的死亡或残疾，由受益人或被保险人（当发生残疾给付时）凭保险单（证）及身份证向保险人提出申请，保险人经调查核实后，按规定给付。从保险事故发生日起二周年内，受益人或被保险人不提出申请，即为自动放弃权益，保险人不再给付保险金。本院认为，原告范某1为妻子徐某2投保简易人身保险，双方之间构成人寿保险合同关系，原告范某1指定的受益人为法定，被保险人徐某2死亡后，受益人依法为徐某2的配偶范某1、父亲徐某1、儿子范某2、范某3。范某1从保险合同成立的1997年10月1日为被保险人徐某2缴纳保险金交到2018年10月止，未缴纳2018年10月到2019年年度的保险金，保险失效。2019年9月10日范某1委托徐某2申请复效，确定通过徐某2在山西黎城农村商业银行账号为x的银行卡扣款缴纳保险费，并约定扣款缴纳保险费时间为10日，逾期扣缴不成功为复效不成功，需再次申请复效。被告保险公司抗辩被保险人徐某2银行卡账户余额不足，未扣款成功，没有复效。被保险人徐某22020年1月13日死亡，不应给付保险金85300元。但原告提供的被保险人徐某2的银行卡流水显示，在保险公司扣款期间，被保险人徐某2有足够余额扣缴保险费。因此保险公司的主张证据不足，抗辩理由不成立，本院不予采纳，对原告的主张予以支持。经调解无效，依据《中华人民共和国保险法》第三十一条、第四十二条、第二十三条规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司黎城县支公司于判决生效后十五日内给付原告范某1、徐某1、范某2、范某3保险金85300元。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1925元，减半收取962.5元，由被告中国人寿保险股份有限公司黎城县支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于长治市中级人民法院。审判员 王云岗二〇二〇年十一月二十六日法官助理 刘晋琼书记员 王 煜附法律条款：《中华人民共和国保险法》第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。