贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初12207号原告：贵州货车帮小额贷款有限公司，住所地贵州省贵阳市经济技术开发区开发大道**。法定代表人：罗鹏，该公司执行董事。委托诉讼代理人：彭杰，贵州黔信律师事务所律师，特别代理。委托诉讼代理人：罗宇，贵州黔信律师事务所律师，特别代理。被告：董伟，男，1981年7月6日出生，汉族，住广州市天河区。原告贵州货车帮小额贷款有限公司（以下简称货车帮小贷公司）与被告董伟借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告货车帮小贷公司委托诉讼代理人彭杰到庭参加了诉讼，被告董伟经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案因疫情原因依法扣除相应审限，现已审理终结。原告货车帮小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还原告借款本金19791.68元及利息2645.5元；2.判令被告向原告支付罚息直至还清借款本息之日止（罚息以逾期未偿还借款本金为基数，按照月利率2%的标准计算至还清借款本息之日止，暂计至2020年8月4日的罚息为3539.6元）；3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告因日常消费需求，分别于2019年1月19日、2月26日、3月21日、5月22日、6月25日、7月22日、8月3日、8月22日通过“货车帮”平台与原告签订了八份《“司机贷”个人小额借款协议》。其中1月19日、2月26日、3月21日签订的三份协议均约定借款期限为12个月，月利率为1.7%。5月22日、6月25日、7月22日、8月3日、8月22日签订的五份协议均约定借款期限为3个月，月利率2%。上述协议中均约定若未按时足额偿还借款本息，则需每日按欠款总额的1‰计付罚息，并约定管辖法院为原告住所地法院。原告于合同成立之日按照协议约定向被告银行账户转账，合计转款35900元，但被告未按约还本付息。原告现诉至法院，诉请如前。被告董伟未到庭答辩，但提交了书面答辩状，主要意见如下：第一，对向原告借款19791.68元尚未归还无异议，但因经营亏损暂无还款能力，希望原告给予一定期限。第二，借款平台强加了原告几份保险，希望原告减免部分还款金额。第三，原告主张借期利息金额过高，超出年利率36%的部分无效。第四，不认可原告主张的逾期利息，双方并无约定，即便支付也应按照同期银行贷款利率计算较为合理。第五，原告要求支付的违约金及催收借款产生的费用，无事实和法律依据，不应得到支持。经审理查明：原告货车帮小贷公司成立于2016年12月20日，经营范围包括小额贷款、票据贴现业务等，贵州省人民政府金融工作办公室黔府金函（2016）82号《关于同意贵州货车帮小额贷款有限公司开业的批复》中，核准原告经营上述业务。被告董伟向原告借款，双方通过满帮平台签订了八份《“司机贷”个人小额借款协议》，协议签订及借款、还款等情况如下：第一笔借款系于2019年1月19日签订协议，借款金额20000元，借款用途为日常消费，借款期限为12个月，借款月利率为1.7%，还款期数12期，已偿还本金11666.65元、支付利息2380元、罚息24元；第二笔借款系于2019年2月26日签订协议，借款金额1600元，借款用途为修车，借款期限为12个月，借款月利率为1.7%，还款期数12期，已偿还本金800.02元、支付利息163.2元、罚息192元；第三笔借款系于2019年3月21日签订协议，借款金额1700元，借款用途为日常消费，借款期限为12个月，借款月利率为1.7%，还款期数12期，已偿还本金708.31元，支付利息144.5元、罚息3元；第四笔借款系于2019年5月22日签订协议，借款金额2700元，借款用途为日常消费，借款期限为3个月，借款月利率为2%，还款期数3期，已偿还本金1800元，已支付利息108元、罚息9元；第五笔借款系于2019年6月25日签订协议，借款金额3400元，借款用途为日常消费，借款期限为3个月，借款月利率为2%，还款期数3期，已偿还本金1133.34元、支付利息68元；第六笔借款系于2019年7月22日签订协议，借款金额3400元，借款用途为日常消费，借款期限为3个月，借款月利率为2%，还款期数3期，未还本付息；第七笔借款系于2019年8月3日签订协议，借款金额1300元，借款用途为日常消费，借款期限为3个月，借款月利率为2%，还款期数3期，未还本付息；第八笔借款系于2019年8月22日签订协议，借款金额1800元，借款用途为日常消费，借款期限为3个月，借款月利率为2%，还款期数3期，未还本付息；八份借款协议均约定按照等本等息方式还款，每期还款日及每期还款金额以账单记载为准，清偿顺序为逾期罚息/催收费用、利息、本金，并约定每逾期一日按应还未还款项总额的1‰支付罚息，原告向被告催收逾期欠款将发生不低于每日3元的催收费，在逾期还款情况下，由被告承担催收费用，如按上述标准计算，每日罚息高于3元，则在按时支付罚息的前提下，免除催收费用，如按上述标准计算，每日罚息低于3元，则每日至少支付3元。协议还对其他相关权利义务进行了约定。原告均于借款协议签订之日将约定款项通过银行转款的方式向被告进行了交付。上述八笔借款共计金额35900元。另，原告陈述，借期利息系以借款本金为基数按照合同约定利率计算，现主张利息系以未偿还期数中每期利息累计所得；逾期利息（罚息）合同虽约定每逾期一日按应还未还款项总额的1‰支付，原告自愿调整为以欠付本金为基数从借款期限届满之次日起按月利率2%的标准计算至借款本息付清之日止。以上事实，有当事人的陈述、原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、被告身份证、《关于同意贵州货车帮小额贷款有限公司开业的批复》《货车帮白条服务协议》《“司机贷”个人小额借款协议》、签约存证、转款凭证、系统截图等与本案有关联的证据及庭审笔录予以佐证。本院认为，公民及法人在民事活动中应当遵循自愿、公平、诚实信用的原则。原告与被告签订的八份《“司机贷”个人小额借款协议》系当事人真实意思表示，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定履行义务。上述借款协议对借款金额、借款期限、借期利息、逾期利息、还款方式、违约责任等均进行了明确约定。原告按约出借了款项共计35900元，但被告未按约履行还本付息义务，应当承担违约责任。对于第一笔至第七笔借款，借贷行为均发生在2019年8月20日前，原告主张借期内以借款本金为基数按协议约定利率计算利息、逾期以欠付本金为基数按月利率2%计算罚息的诉讼请求，借期利率及逾期利率均超出原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的司法保护上限，本院参照原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（年利率15.4%）予以支持。结合被告还本付息情况，案涉第二笔、第四笔借款所支付利、罚息已超出上述标准所计利息，超出部分应当抵扣本金，故该两笔借款尚欠本金分别为694.6元、889.26元。对于第八笔借款，借贷行为发生在2019年8月22日，原告主张借期内按协议约定利率计算利息、逾期以欠付本金为基数按月利率2%计算罚息的诉讼请求，均超出合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的司法保护上限，本院按照协议成立时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（年利率17%）予以支持。基于上述情况，结合原告诉请，经核算，就案涉八笔借款，被告应偿还原告借款本金共计19675.56元，并应支付原告尚欠借期利息及截至2020年8月4日的逾期利息共计3210.79元，2020年8月4日后的逾期利息分两部分计算：第一部分以17875.56元为基数按照年利率15.4%的标准计算至本息清偿之日止，第二部分以1800元为基数按照年利率17%的标准计算至本息清偿之日止。被告董伟关于被强制购买保险的辩解意见，未提交证据证明，且与双方借贷关系无直接关联，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第二十九条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董伟于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州货车帮小额贷款有限公司借款本金19675.56元，并向原告贵州货车帮小额贷款有限公司支付借期利息及截至2020年8月4日的逾期利息3210.79元，2020年8月4日后的逾期利息分两部分计算：第一部分以欠付本金17875.56元为基数按照年利率15.4%的标准计算至本息清偿之日止，第二部分以欠付本金1800元为基数按照年利率17%的标准计算至本息清偿之日止；二、驳回原告贵州货车帮小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由原告贵州货车帮小额贷款有限公司负担6元，被告董伟负担44元。本判决为终审判决。审判员  陈君梅二〇二〇年十一月二十三日法官助理李洪霞书记员姚黄缘