福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初1080号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社，住所地南平市建阳区潭城街道理学街**西城国际**楼****，统一社会信用代码91350784MA33HFNM5M。 负责人：封志刚，主任。 委托诉讼代理人，李媛，女,系该单位员工。 委托诉讼代理人：汪姚卿，男，系该单位员工。 被告：吕耀翔，男，1985年2月8日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：钱显标，男，1979年8月26日出生，汉族，住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社（以下简称西城信用社）与被告吕耀翔、钱显标信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告西城信用社的委托诉讼代理人李媛到庭参加诉讼，被告吕耀翔经本院公告传唤、钱显标经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 西城信用社向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令吕耀翔归还西城信用社普惠金融贷记卡透支款本金9606.62元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项债务全部清偿之日止，暂计算至2020年4月24日止利息729.73元，违约金123.18元；以上请求暂合计为10459.53元。2.依法判令钱显标对吕耀翔上述第一项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年1月29日，吕耀翔向西城信用社申领福万通普惠金融卡，西城信用社审批核准后，双方签订普惠金融卡合约，合约约定若吕耀翔在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年3月4日，西城信用社审发给吕耀翔卡号为62×××08的普惠金融卡，授信额度10000元，有效期3年，年利率12.6％。同日，钱显标签订《不可撤销担保函》，为吕耀翔因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证期间为2年。吕耀翔激活普惠金融卡后多次使用贷记卡透支，于2019年11月18日起未按合约约定缴纳利息，截至2020年4月24日，吕耀翔共逾期6期，结欠普惠金融卡透支款本息合计10459.53元，其中：透支本金9606.62元（当前信用额度10000元-当前币种可用额度393.38元），利息729.73元，违约金123.18元（具体详见账户余额查询表）。综上，吕耀翔、钱显标未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。为保护西城信用社的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 吕耀翔、钱显标未作答辩。 西城信用社围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：证据一《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份、证据二《不可撤销担保函》一份、证据三福万通普惠金融卡信件催收回执一组、证据四福万通普惠金融卡欠款催收记录一组、证据五《账户余额查询》一份、证据六《账户余额明细表》一份、证据七《卡片交易明细》一份、证据八《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份。吕耀翔、钱显标未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利。西城信用社提交的证据符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月29日，吕耀翔填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向西城信用社申请金融贷记卡，同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容,第四条第1点约定:福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年,过期自动失效,但甲方（吕耀翔）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。经审核西城信用社发放给吕耀翔卡号为62×××08的普惠金融卡,授信额度10000元,有效期3年,年利率12.6%。同日,钱显标签订了《不可撤销担保函》,为吕耀翔因使用普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围为贷记卡申领人“普惠金融卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等,保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2016年11月10日,福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。吕耀翔激活普惠金融卡后多次透支,于2019年11月18日起未能按合约约定缴纳利息。西城信用社于2019年7月9日分别向吕耀翔、钱显标发出催收通知信函，并于2020年4月23日对吕耀翔进行上门催收。该账户于2019年10月21日计收违约金,吕耀翔共结欠普惠金融卡透支本金9606.62元、利息729.73元、违约金123.18元。现卡片已到期,吕耀翔未履行还款义务,钱显标亦未履行担保义务。西城信用社催讨无果,诉至法院。因吕耀翔系采取公告方式送达,西城信用社为此支付公告费700元。 本院认为，西城信用社依吕耀翔的申请，向吕耀翔发放额度为10000元的普惠金融卡一张，在双方之间形成的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。吕耀翔在使用普惠金融卡消费后，未按约偿还西城信用社的透支款并支付相应利息，已构成违约。现西城信用社要求吕耀翔清偿透支本金及利息，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，西城信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对西城信用社关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。钱显标在签署的《不可撤销担保函》中约定担保期间为2018年3月3日至2020年3月2日,西城信用社在担保期间向钱显标主张担保权利,钱显标应对吕耀翔的债务承担担保责任。故西城信用社主张钱显标对吕耀翔贷记卡透支款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。吕耀翔、钱显标经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 据此，依照依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吕耀翔应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社普惠金融贷记卡透支款本金19642.21元及利息729.73元（该利息暂算至2020年4月24日，之后按《普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）； 二、钱显标对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费61元，由吕耀翔、钱显标共同负担。公告费700元，由吕耀翔负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  余卫东 人民陪审员  刘佳颖 人民陪审员  黄灵芝 二〇二〇年十一月十九日 法官 助理  游佳文 书 记 员  罗 洁 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约定力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。