云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初1963号原告：云南宾川农村商业银行股份有限公司，住所地宾川县金牛镇金川路**。法定代表人：吴**辉，系董事长。委托诉讼代理人：陶燕清，云南星震（宾川）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：张杰涵，女，1991年3月7日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县，现住宾川县。被告：杨俊杰，男，1991年10月5日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：黄家源，男，1968年12月27日生，汉族，云南省宾川县人，住宾川县。委托诉讼代理人：时文军，代理权限为特别授权代理。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司与被告张杰涵、杨俊杰、黄家源借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陶燕清，被告张杰涵、杨俊杰，被告黄家源及其委托诉讼代理人时文军均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张杰涵、杨俊杰共同偿还原告借款本金80000.00元，并支付自2020年6月21日至2020年9月13日期间的利息、复利1463.89元，自2020年9月14日起至款项还清之日止的利息、复利，利随本清。（利息、复利均按月利率9.687495‰计算。利息以尚欠本金为基数计算，复利以应付未付利息为基数计算）；2.判令被告张杰涵、杨俊杰共同承担原告为实现本案债权而支出的律师费3000.00元，并承担本案的诉讼费用；3.判令被告黄家源对上述借款本息、律师费、诉讼费承担连带清偿责任。事实和理由：2017年8月，被告张杰涵由被告黄家源担保，通过宾川县妇女联合会等单位推荐向原告的分支机构原宾川县农村信用合作联社宾农分社申请贷款。2017年9月13日，被告张杰涵、杨俊杰与宾川县农村信用合作联社宾农分社签订《个人借款合同》，合同约定：合同项下的借款金额为10万元，使用贷款的期限为36个月自2017年9月13日起至2020年9月13日止，年利率为7.75%，逾期利息在约定利率上加收50%确定。按季结息，分期还本，贷款发放后第12个月当月偿还本金的20%，第18个月当月偿还本金的20%，第24个月当月偿还本金的20%，第30个月偿还本金的20%，第36个月当月20日偿还剩余20%的本金。因借款人、担保人和其他共同还款人没有按照约定履行各自的义务应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、律师代理费等），被告杨俊杰出具《共同还款承诺书》。被告黄家源出具身份证复印件、《宾川县贷免扶补担保承诺书》《证明》承诺为张杰涵的贷款担保。2017年9月14日，被告张杰涵借款100000.00元，借款借据中约定的到期日为2020年9月13日，贷款的年利率为7.75%。借款后，三被告仅于2018年12月10日归还本金2万元，之后的四期借款本金还款期限届满后三被告均未按时还款。2017年12月19日，经中国银监会云南监管局同意，宾川县农村信用合作联社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司，宾川县农村信用合作联社宾农分社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司宾农支行，宾川县农村信用合作联社的债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享受和承担。原告认为，《个人借款合同》合法有效，被告张杰涵、杨俊杰应当按时归还借款，被告未按时归还借款的行为，已违反合同约定，侵犯了原告的合法权益。被告黄家源出具《宾川县贷免扶补担保承诺书》《证明》承诺为借款担保，应当依法为贷款承担连带还款责任。综上，原告特依据《民事诉讼法》的相关规定向贵院提起诉讼，望贵院依法支持原告的诉讼请求为谢！被告张杰涵辩称，我用着的部分贷款我愿意偿还的，但我没有用着的部分贷款，不应该由我来偿还。原告提交的借款合同上面是我本人签的字，但是贷款贷出来我没有全部用，我拿给我的朋友李志斌用了，我认为该笔贷款不应该由我来偿还。被告杨俊杰辩称，原告提交的借款合同上面确实是我和张杰涵本人的亲笔签字，但是贷款我们只用了2万元，第一期是我们偿还的，但是后来就是邓丽鲜和李志斌用着。担保人黄家源我也不认识，原告也是有责任的，没有经过核实和考察，就把这笔贷款贷出来了，所以我认为我不应当承担还款责任。被告黄家源辩称，请依法驳回原告要求黄家源承担连带担保责任的诉讼请求。理由为：1.原告的诉讼请求无事实依据，被告黄家源与本案的被告张杰涵、杨俊杰互不认识，也没有为其提供过担保；2.在整个借款的审查以及发放贷款的过程，黄家源都没有参与，也没有相应妇联、银行通知其到场参与；3.对本次贷款的数额、期限、用途黄家源均不知晓；4.原告作为专业的信贷机构，应当在借款审查、审批、放贷的过程中与黄家源签订书面担保合同，但是本案没有任何书面担保合同。综上，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，原告在发放本案贷款时没有遵守平等自愿的原则，违背了担保法第三条、第十三条、第十五条的规定，因此，对黄家源要求承担连带担保责任的诉讼请求无事实及法律依据，因此，请求依法驳回原告要求被告黄家源承担连带担保责任的诉讼请求。在诉讼中，原告云南宾川农村商业银行股份有限公司向本院提交以下证据：1.营业执照复印件、法定代表人居民身份证复印件、法定代表人身份证明、中国银监会云南监管局文件复印件各一份；2.张杰涵、杨俊杰、黄家源的居民身份证复印件各一份；3.结婚证复印件二份；4.贷免扶补妇女创业贷款申请书、宾川县贷免扶补担保承诺书、证明、云南省创业小额贷款申请审批表、借款申请书、贷款客户谈话笔录、共同还款承诺书、个人借款合同、借款借据各一份；5.贷款账打印件一份；6.委托协议书原件一份、发票复印件一份。在诉讼中，被告黄家源向本院提交以下证据：1.黄家源的中国农业银行卡交易明细清单打印件一份；2.备用联系人员信息表复印件一份。本院组织到庭当事人及委托诉讼代理人进行了质证，本院审核认为，被告黄家源提交的备用联系人员信息表系复印件且原告对其证明方向不予认可，无法证实被告黄家源的待证事实，本院不予采信；其余证据均来源合法、内容客观、证实的内容与本案具有关联性，依法确认为有效证据，对证据间能相互印证的部分，确认对案件事实具有证明力。本院经审理认定事实如下：被告张杰涵与被告杨俊杰系夫妻。2017年8月3日，张杰涵向宾川县妇女联合会申请创业贷款10万元，并提交了黄家源在单位负责人处签名并加盖有宾川县州城镇农业综合服务中心公章的《宾川县贷免扶补担保承诺书》及黄家源的工资证明，但《宾川县贷免扶补担保承诺书》上载明的黄家源的工资卡账号与黄家源实际使用的工资账号不一致。经相关部门批准后，2017年9月12日，张杰涵、杨俊杰共同向宾川县农村信用合作联社宾农分社申请贷款10万元，同日杨俊杰在宾川县农村信用合作社宾农分社提供的共同还款承诺书的承诺人处签名捺印，承诺对张杰涵向宾川县农村信用合作联社宾农分社的贷款，愿意与张杰涵共同承担连带偿还贷款本息的责任。2017年9月13日，张杰涵、杨俊杰与宾川县农村信用合作联社宾农分社签订《个人借款合同》，合同约定：本合同项下的借款金额为10万元，借款用途为经营电子商务，借款期限为36个月，自2017年9月13日起至2020年9月13日止，年利率为7.75%，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定的基础上加收50%确定。对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。该贷款按季结息，分期还本，贷款发放后第12个月当月偿还本金的20%，第18个月当月偿还本金的20%，第24个月当月偿还本金的20%，第30个月当月偿还本金的20%，第36个月当月20日偿还剩余20%的本金。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、律师代理费等）。2017年9月14日，宾川县农村信用合作联社宾农分社向张杰涵发放贷款100000.00元，借款借据中约定的到期日为2020年9月13日，贷款的年利率为7.75%，还款方式为分期还款。2017年12月19日，经中国银监会云南监管局同意，宾川县农村信用合作联社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司，宾川县农村信用合作联社宾农分社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司宾农支行，宾川县农村信用合作联社的债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享受和承担。被告张杰涵借款后，于2018年12月10日偿还借款本金2万元，未按期偿还剩余的四期借款本金，现尚欠借款本金8万元、未支付截止到2020年9月13日的利息、复利1463.89元，以及2020年9月14日起至今的利息、罚息、复利。原告向被告张杰涵、杨俊杰、黄家源催要借款本息未果后起诉到本院。2020年9月15日，云南宾川农村商业银行股份有限公司与云南星震（宾川）律师事务所签订委托协议书，约定：因云南宾川农村商业银行股份有限公司诉张杰涵、杨俊杰、黄家源借款合同纠纷一案，委托云南星震（宾川）律师事务所律师担任一审诉讼代理人，并支付了代理费3000.00元。本院认为，宾川县农村信用合作联社宾农分社与被告张杰涵签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法、有效的合同，当事人均应按照合同约定履行自己的义务。借款合同签订后宾川县农村信用合作联社宾农分社按合同约定向被告张杰涵发放了10万元的贷款，履行了自己的义务。因宾川县农村信用合作联社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司，宾川县农村信用合作联社的债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享有和承担，宾川县农村信用合作联社宾农分社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司宾农支行，因前述借款合同关系产生的权利、义务由原告云南宾川农村商业银行股份有限公司享有和承担。被告张杰涵借款后未按合同约定的期限分期偿付借款本金及相应的利息、逾期利息、复利，就应履行向原告云南宾川农村商业银行股份有限公司偿还借款本金及相应的利息、逾期利息、复利。被告杨俊杰与被告张杰涵在借款时系夫妻，且借款时被告杨俊杰在《共同还款承诺书》上签名、捺印，承诺自愿为被告张杰涵向原告的10万元贷款与借款人张杰涵共同承担偿还借款本息的责任，故原告要求被告张杰涵、杨俊杰清偿借款本金及利息、逾期利息、复利的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。双方在借款合同中约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用，该约定不违反法律规定，故原告要求二被告支付律师代理费的请求有事实及法律依据，本院予以支持。对被告黄家源是否应当对被告张杰涵尚欠的借款本息承担连带清偿责任的争议问题，原告向本院提交了《宾川县贷免扶补担保承诺书》及被告黄家源的工资证明予以证实，《宾川县贷免扶补担保承诺书》中虽载明由被告黄家源作贷款担保，但被告黄家源仅在单位负责人处签名，未在承诺人处签名，且《宾川县贷免扶补担保承诺书》上载明的黄家源的工资卡账号与黄家源实际使用的工资账号不一致。原告也未提交证据证实与被告黄家源签订过保证合同或其他担保条款，被告黄家源也不认可为被告张杰涵提供过担保，故原告要求被告黄家源对被告张杰涵的贷款本息承担连带清偿责任的请求无事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、由被告张杰涵、杨俊杰于本判决生效后二个月内偿还原告云南宾川农村商业银行股份有限公司借款本金80000.00元及该借款截止2020年9月13日的利息、复利1463.89元，并支付从2020年9月14日起至借款清偿之日止按月利率9.6875‰分别计算的逾期利息、复利；二、由被告张杰涵、杨俊杰于本判决生效后二个月内支付原告云南宾川农村商业银行股份有限公司律师代理费3000.00元；三、驳回原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费938.00元，由被告张杰涵、杨俊杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  董雪珍二〇二〇年十一月六日法官助理董张杰书记员陈曦