广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初42192号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：周金玉，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711553484。委托诉讼代理人：由蕾雨，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711165367。被告：涂秉渠，男，汉族，1990年05月06日出生,身份证地址浙江省瑞安市。原告中银消费金融有限公司与被告涂秉渠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人周金玉到庭参加诉讼。被告涂秉渠经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原被告双方签订的编号为2017年消借第0426000440号的《信用贷款额度申请和使用合约》；2、请求判令被告偿还贷款本金56864.6元，并支付利息10116.96元、滞纳费5591.21元（利息、滞纳费暂计至2020年8月6日），共计72572.77元，之后的利息及滞纳费按照《信用贷款额度申请及使用合约》的约定计算至款项付清之日止；3、由被告承担案件的全部因诉讼产生的费用（包括但不限于案件受理费、保全费、担保费、公告费等）。事实与理由：被告于2017年4月26日向原告申请办理“新易贷-信用贷”贷款，并填写贷款正式申请表，希望原告为其提供200000元的贷款以用于装修。经过原告审核，原告同意了被告的贷款申请，并于2017年4月26日与被告签订了编号为2017年消借第0426000440号《信用贷款额度申请和使用合约》，双方约定贷款金额为200000元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款利率为月利率1.55%，贷款逾期未还款的，还应支付滞纳费。被告的还款方式包括月结还款和提前预约还款，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一天；月结还款方式为等额本息方式，在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。双方签订贷款合同后，原告于2017年4月27日将贷款发放到被告指定的结算账户：户名：涂秉渠，账号：62×××84，履行了合同义务。被告在贷款后，一开始尚有还款，但自2019年8月1日开始逾期，暂计至2020年8月6日，已产生滞纳费5591.21元，被告逾期还款并躲避债务的行为已经构成违约，根据双方合同约定，原告有权提出解除合同。为维护自身的合法权益，原告现依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定诉至贵院，望贵院支持原告的诉讼请求。被告涂秉渠未答辩。原告中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1.新易贷信用贷款额度申请表，证明被告向原告申请信用贷款。2.“新易贷-信用贷款”告客户书，证明被告在原告处办理新易贷信用贷款业务时,原告就该贷款的注意事项通过书面的形式告知了被告，被告也已签字明确知悉。3.信用贷款额度申请和使用合约，证明原、被告双方就被告向原告申请的贷款签订合约，双方成立合法的金融借款合同关系。4.贷款明细，证明原告将贷款款项转账至被告的指定借记卡，以及被告尚欠原告本金、利息、滞纳费的具体明细。5.国内支付业务付款回单，证明原告已按合约约定向被告指定的中国银行账户发放了贷款。6.显示账户关联的卡明细，证明证据5中被告收款的中国银行账号项下的银行卡号为合约约定被告指定的借记卡卡号。7.担保费发票，证明原告为了实现对被告的债权，实际支付了担保费700元。经审理查明：被告于2017年4月26日向原告申请办理“新易贷-信用贷”贷款200000元的贷款以用于装修。经过原告审核，原告同意了被告的贷款申请，并于2017年4月26日与被告签订了编号为2017年消借第0426000440号《信用贷款额度申请和使用合约》，双方约定贷款金额为200000元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款利率为月从利率1.55%，贷款逾期未还的，还应支付滞纳费。被告的还款方式包括月结还款和提前预约还款，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一天；月结还款方式为等额本息方式，在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息,双方的借款合同还约定，被告方不按期足额还款的构成违约，原告有权提出解除合同。双方签订贷款合同后，原告于2017年4月27日将贷款发放到被告指定的结算账户:户名：涂秉渠，账号:62×××84。被告收到贷款后，一开始尚有还款，但自2019年8月1日开始逾期，至2020年8月6日，被告尚欠原告贷款本金56864.6元，利息10116.96元及逾期滞纳费5591.21元。本院认为，本案系借款合同纠纷，原告与被告签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，合同生效后，原告按照合同履行了借款义务，被告应按照约定偿还相应的款项，被告未按时足额还款的行为已构成违约，原告根据双方的约定有权要求被告偿还全部尚欠的本金、利息、滞纳费及主张债权的涉诉费用。原告请求解除原告与被告签署的编号为2017年消借第0426000440号《信用贷款额度申请和使用合约》，因被告未依约还款，已构成违约，应承担违约责任，贷款人依法主张解除合同的，应当通知借款人。贷款人未通知借款人，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，合同自起诉状副本送达借款人时解除,原告要求解除合同的诉讼请求成立，本院予以支持。原告主张按照《信用贷款额度申请及使用合约》的约定计算利息及滞纳费，根据双方在合同的约定，利息为月利率1.55%，转化为年利率为18.6%,滞纳费为每日万分之五,转化为年利率为18%,两者相加已超过贷款人起诉时一年期贷款市场报价利率四倍,本院对超过部分不予支持,原告按上述利率计算的利息10116.96元、滞纳费5591.21元，本院不予认可，被告的借款利息及逾期滞纳费从逾期之日即2019年8月1日起按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原、被告双方签订的编号为2017年消借第0426000440号《信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告涂秉渠应于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还欠款本金56864.6元，并支付利息及逾期滞纳费（利息及滞纳费自2019年8月1日起以本金56864.6元为基数，年利率按照贷款人起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计至欠款实际还清之日止）；三、被告涂秉渠应于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付担保费700元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费807元，保全费745.72元，由被告涂秉渠民负担，原告中银消费金融有限公司已预交的1552.72元，由本院予以退回。被告涂秉渠应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费807元，保全费745.72元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 曹 欣二〇二〇年十一月二十五日书记员 古学梅