湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘0408民初745号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市开发区长丰大道**。 负责人：王仕明，该分行行长。 委托诉讼代理人：李东阳，男，1973年10月8日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区。 被告：肖文香，女，1982年9月27日出生，汉族，住浙江省临海市。 被告：项修刚，男，1978年3月15日出生，汉族，住浙江省临海市。 被告：唐艳娇，女，1982年5月22日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。 委托诉讼代理人：张凯，湖南溥天律师事务所律师。 被告：张勇，1983年3月25日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮储银行）与被告肖文香、项修刚、唐艳娇、张勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月26日对本案公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托诉讼代理人李东阳，被告唐艳娇及其委托诉讼代理人张凯，被告张勇到庭参加诉讼。被告肖文香、项修刚经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行向本院提出以下诉讼请求：1、被告肖文香、项修刚共同偿还原告借款本金140000元、利息1138.97元、罚息13773.62元，以上合计154912.59元（暂计算至2019年），2019年10月23日至本息还清之日止间的罚（利）息依据合同约定罚息利息按15.6%计算；2、被告唐艳娇、张勇对原告上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3、本案诉讼费及原告实现债权而发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）由被告承担。事实与理由：2017年3月24日，原告与被告肖文香签订《小额贷款额度借款合同》，根据合同约定，被告肖文香向原告借款20万元，贷款期限自2017年3月24日至2018年3月24日，年利率为12%，逾期利率为15.6%。为保障原告的利息，被告唐艳娇、张勇与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，对被告肖文香上述借款提供连带责任担保。合同签订后，被告肖文香在网上支用140000元。现借款已到期，截至2019年10月23日，被告肖文香尚欠原告借款本140000元、利息1138.97元、罚息13773.62元，合计154912.59元。原告多次催收，借款人肖文香及保证人唐艳娇、张勇均不履行约定的义务。此外，被告肖文香、项修刚系夫妻关系，应对借款承担共同清偿责任。原告为维护其合法权益，特诉至法院。 被告肖文香、项修刚未予答辩，亦未提供证据。 被告唐艳娇、张勇辩称，原告未在法律规定的期间内向保证人主张担保责任，担保责任已免除；原告诉请的140000元贷款本金与本案尾号为3830的借款合同无关，系肖文香于2018年1月23日单独另行签订的尾号为9139的贷款协议，保证人唐艳娇、张勇对该贷款协议及借款金额均不知情。因此，请求法院驳回原告对被告唐艳娇、张勇的诉讼请求。 原、被告围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织了原、被告双方进行了证据交换和质证。对其中无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对其中有异议的证据，本院认定如下： 原告提供的E捷贷开办申请单，拟证明被告肖文香开通网上支用业务，经庭审质证，被告唐艳娇、张勇对该证据的真实性、关联性均有异议，本院经审核认为，该证据上有被告肖文香的签名，且原告提供了开办协议、肖文香填写的送达地址确认书予以佐证，该证据应作为本案的定案依据。 本院经审理认定的事实如下： 2017年3月24日，被告肖文香与原告签订《小额贷款额度借款合同》，该合同的格式条款约定：借款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定的为准，罚息利率在借款利率的基础上上浮30%；原告有权将被告的还款优先用于偿还合同约定的应由被告承担而由原告垫付的各项费用及原告实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先本后息的原则归还；被告未按期还款的，原告有权调整授信额度，并单方解除合同，宣布直接或间接来源于本合同的一切债务提前到期，要求被告立即清偿。该合同所附的编号为43005291217035703830的《小额贷款额度借款合同-小额循环额度》专属条款约定：原告向被告授予200000元的贷款额度，额度存续期最长为36个月，自额度生效之日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，在额度支用期内，借款人可循环使用上述额度，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。被告项修刚作为肖文香的配偶以共同借款人在合同上签字。 为保证借款人能依约偿还借款本息，被告张勇、唐艳娇分别与原告签订编号为43005291617036007044号、43005291617036007042号的《小额贷款最高额保证合同》，该保证合同通用条款约定：保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。该合同的专属条款约定：肖文香与原告于2017年3月23日签订的编号为43005291217035703830号的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及项下各单项业务合同统称为主合同；保证人唐艳娇、张勇自愿提供金额为主合同项下债务本金200000元及利息之和的最高额担保，担保债权确定的期间自2017年3月23日至2019年3月23日；担保的范围为债权本金、利息、违约金、赔偿金、甲方为实现债权与担保债权所发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）。 另查明，2017年3月24日，原告向被告肖文香发放了贷款200000元，该笔借款已还清。2018年1月20日，被告肖文香为再次申请发放贷款向原告填写送达地址确认书，以衡阳市蒸湘区红湖步行街作为编号43005291217035703830贷款合同的送达地址。同年1月23日，肖文香填写《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》，请求邮储银行根据编号为43005291217035703830的额度合同同意肖文香支用300000元的贷款。为此，原告与肖文香签订编号为43005291117035959139号的《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定该协议系原告与被告肖文香于2017年3月23日签订的编号为43005291117035959139的《个人额度借款合同》项下单项业务附加协议，该协议生效后，主合同约定的双方的权利义务关系不受本合同影响；协议有效期为12个月，自2018年1月23日至2019年1月23日，该期限内借款人可通过电子银行申请支用借款；本协议项下单笔贷款利率为固定年利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%。根据原告提供的贷款借据，原告于2018年1月23日向被告发放了贷款140000元，贷款期限自2018年1月23日至2019年1月23日，贷款年利率为10%，还款方式为按周期结息到期还本，被告肖文香未在该借据上签字确认。上述合同签订后，原告于2018年1月23日当天向肖文香发放了140000元贷款。截至2018年12月28日，被告肖文香共偿还原告12865.31元，此后再未还本付息，酿成本案纠纷。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告肖文兵签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》合法有效，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。借款到期后，被告肖文香未偿还借款本息，已构成违约，应承担还本付息的违约责任。对于本案的贷款本金，以原告提供的转账明细为准，为140000元。对于借款利息，《个人商务E捷贷业务开办协议》明确约定贷款利息采用为固定年利率，利率标准为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率即年利率4.35%，应以该标准作为计算本案利息的依据。原告主张应以借据上载明的年利率10%计算利息，但借据上并没有肖文香本人签名，无法证实该利率变更行为经过了肖文香的同意，故原告该请求于法无据，本院不予支持。据此核算，自2018年1月23日至2019年1月23日，被告肖文香应支付原告利息6090元（140000元*年利率4.35%），被告肖文香偿还给原告的12865.31元用来抵偿利息6090元后，剩余部分用于抵扣本金，扣减后，被告肖文香尚欠原告借款本金133224.69元。对于后期利息，因借款已逾期，应按照罚息年利率即5.655%计算逾期罚息直至借款本金还清之日止 原告诉请被告唐艳娇、张勇对原告所欠的上述借款本息承担连带清偿责任，被告唐艳娇、张勇则认为其作为保证人所担保的主合同编号为43005291217035703830号的小额借款合同，而非《个人商务E捷贷业务开办协议》载明的编号为43005291117035959139主合同。本院认为，根据银行的贷款审批流程，银行在发放每一笔贷款时均要求借款人填写一系列贷款材料。本案讼争的贷款发放时，肖文香向银行填写的《法律文书送达地址确认书》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》上填写的支用额度的合同编号均为43005291217035703830，原告邮储银行依据肖文香的该申请，与肖文香签订了签订编号为43005291117035959139号的《个人商务E捷贷业务开办协议》，并发放了140000元贷款，且除该笔贷款外，原告并未向肖文香发放其他贷款。由此可知，《个人商务E捷贷业务开办协议》所发放的贷款所依据的主合同为编号为43005291217035703830号的小额借款合同，《个人商务E捷贷业务开办协议》首部所填写的“编号为43005291117035959139的《个人额度贷款合同》”系原告工作人员笔误，误将《个人商务E捷贷业务开办协议》的编号作为主合同编号填写。因此，被告唐艳娇、张勇的抗辩理由不能成立，本院不予支持。原告在保证期间内要求保证人唐艳娇、张勇依据保证合同的约定承担连带清偿责任，与法有据，本院予以支持。 原告诉请被告项修刚对被告唐艳娇所欠的借款本息承担共同清偿责任，被告项修刚作为被告唐艳娇的配偶又共同借款人在借款合同上签字，该债务属于夫妻共同债务。因此，原告该诉请与法有据，本院予以支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告肖文香、项修刚于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行截至2019年1月23日借款本金133224.69元，逾期罚息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按罚息年利率5.655%的标准计算至借款本金清偿之日止； 二、被告张勇、唐艳娇对上述第一项给付义务承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3398元，由被告肖文香、项修刚、张勇、唐艳娇共同负担2922元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行负担476元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 长  覃志平 人民陪审员  李受恩 人民陪审员  范召富 二〇二〇年十一月二十日 法官助理熊艳 书记员刘佳 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。