天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初20300号原告：天津滨海德商村镇银行股份有限公司,住所地天津市滨海新区福州道****。法定代表人：曹治中，董事长。委托诉讼代理人：王龙，天津大有律师事务所律师。委托诉讼代理人：王**，天津大有律师事务所律师。被告：杨开成，男，1974年1月26日出生，汉族，住天津市滨海新区。被告：曹晓娟，女，1971年12月27日出生，汉族，无业，住天津市滨海新区。原告天津滨海德商村镇银行股份有限公司（以下简称滨海德商行）与被告杨开成、曹晓娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告滨海德商行的委托诉讼代理人王**、被告杨开成到庭参加诉讼，被告曹晓娟经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。滨海德商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨开成向原告偿还贷款本金900000元及截至2020年4月11日借款期内利息3659.32元及自2020年4月11日起至实际清偿完毕之日期间的罚息（罚息以尚欠借款本金900000元为基数，按借款合同约定的月利率千分之7上浮50%计算）；2、判令原告有权对上述债权有权以被告杨开成所提供的抵押物（坐落于滨海新区××号的房屋）折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、判令被告曹晓娟对上述债务承担连带还款责任；4、本案件受理费由被告承担。事实与理由：2019年4月11日，被告杨开成与滨海德商行签署《个人借款合同》，合同约定：贷款金额90万元，用于购买原料，借款利率为月利率7‰，借款期限自2019年4月11日至2020年4月10日，具体期限以借款借据为准。还款方式按月付息，到期还本。2019年4月3日，原告与被告杨开成签订了《最高额抵押合同》，约定杨开成以其所有的天津市滨海新区××号的房屋作为被告自2019年4月3日至2024年4月2日期间最高融资限额131万元的债权提供最高额抵押担保。原告就此已办理最高额抵押权登记。同时，被告曹晓娟于2019年4月11日向原告出具《保证函》，为被告杨开成在自2019年4月11日至2024年4月2日期间的最高额融资90万元的最高额保证担保。2019年4月11日，原告依约放款，但被告未及时还款，现已逾期。原告为保护自身权益，故成讼。被告杨开成发表以下答辩意见，借款合同认可，对于欠付原告本金、利息数额无异议，对于原告的诉讼请求中的罚息执行利率上浮50%认为太高了，对于处理抵押物希望可以暂缓一段时间，其他没有意见。被告曹晓娟没有发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告证据《个人借款合同》、《借款借据》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《保证函》及欠息清单，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。原告提交的，为其自行书写的各项利息的计算，系单方证据材料，被告仅认可利息的计算公式但对原告计算的数额未予认可，故本院仅采信上述证据中的计算公式。结合涉案证据分析及当事人庭审,本院认定如下事实：2019年4月3日，被告杨开成与原告滨海德商行签订了《最高额抵押合同》，约定被告杨开成以其所有的坐落于滨海新区××号房屋为被告杨开成在原告处自2019年4月3日至2024年4月2日融资期间内最高融资限额131万元的所有融资债权提供最高额抵押担保，担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用、保管抵押财产的费用和实现债权的费用等。合同还约定了担保实现的顺序：本合同债权人债权如另设有人的担保或／和物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供的，当债权人主张债权时，债权人可以就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保和物的担保居于同一清偿顺序，本合同抵押人同意以全部抵押财产价值对本合同全部债权承担抵押担保责任。之后原告于2019年4月8日办理了最高额抵押权登记。2019年4月11日，被告杨开成作为借款人与原告滨海德商行签署《个人借款合同》，被告向原告申请借款90万元用于购买原料，借款利率为月利率7‰，借款期限为2019年4月11日至2020年4月10日，实际放款日为2019年4月11日，还款方式为到期还本，按月还息，还款日、结息日均为每月20日。关于违约责任，约定如下：未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。同日，被告曹晓娟签署《保证函》，同意为原告向杨开成在2019年4月11日至2024年4月2日期间最高融资限额90万元本金及基于该本金所产生的利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等提供最高额保证。保证期间为该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证人承担保证责任的方式为连带保证责任。对于担保实现的顺序，合同约定：本合同债权人债权如另设有人的担保或/和物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供的，当债权人主张债权时，债权人可以就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保和物的担保居于同一清偿顺序。2019年4月11日，原告向被告放款90万元，被告杨开成在合同到期后，未偿还本金及部分利息。截至2020年4月10日，被告杨开成欠付原告本金900000元、利息3659.32元。本院认为，关于合同，原告与被告杨开成签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款90万元，则被告杨开成应当如约履行还款义务。其逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，当事人对逾期还款行为还约定了罚息等违约责任的承担。现被告杨开成迟延偿还贷款本金，应向原告支付利息、罚息，故原告主张被告杨开成向原告支付欠付本金900000元、利息3659.32元以及自2020年4月11日起至实际给付之日止，以欠付贷款本金900000元为计算基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息，符合合同约定，本院予以支持。被告抗辩罚息利率过高，但经本院核算，罚息利率为年利率12.6%，符合法律规定，故被告的抗辩本院不予采信。关于抵押权一节，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，抵押财产为坐落于天津滨海新区××号房屋，原告已取得抵押权属证明。双方亦在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用，现被告杨开成怠于还款，原告抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告的上述诉请，本院予以支持。关于人的保证一节，原告与被告曹晓娟签订了内容为最高额保证的《保证函》，上述保证函中约定上述保证为连带责任保证。根据合同约定，保证期间自主债务清偿期限届满之日起两年。本案涉诉借款处于保证函约定的债权期限内，并于2019年4月11日到期，至原告起诉时未超过合同约定的保证期间，现涉诉借款违约，原告主张曹晓娟承担连带保证责任，符合合同约定。关于物的担保与人的担保之间的顺序。依照《物权法》规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。依据原告与被告杨开成、曹晓娟签订的《最高额抵押合同》及《保证函》均明确约定，物的担保与人的担保居于同一顺位。现原告主张涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权，同时主张曹晓娟对本案中被告杨开成所欠本金、利息、罚息承担连带保证责任，符合合同约定，亦符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十六条、第二百零二条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十七条、第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨开成于本判决生效后十日内支付原告天津滨海德商村镇银行股份有限公司截止到2020年4月11日的欠款本金900000元、利息3659.32元；二、被告杨开成于本判决生效后十日内支付原告天津滨海德商村镇银行股份有限公司自2020年4月11日起至实际给付之日止的罚息（罚息以900000元为基数，按照罚息利率年利率12.6%计算）；三、被告曹晓娟对上述本金、利息、罚息承担连带保证责任；四、被告杨开成如未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告有权对坐落于天津市滨海新区××号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6611元，由被告杨开成、曹晓娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  夏叶二〇二〇年十一月十日法官助理张晓芮书记员高擎擎