湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0121民初11899号原告中国农业银行股份有限公司长沙县支行，住所地：长沙经济技术开发区三一路**。负责人丁超，行长。委托诉讼代理人关珊珊，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人周晓芳。被告邓涛，男，1986年5月16日出生，汉族，住湖南省长沙县。原告中国农业银行股份有限公司长沙县支行（以下简称农行长沙县支行）与被告邓涛信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长沙县支行的委托诉讼代理人关珊珊、周晓芳到庭参加了诉讼，被告邓涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行长沙县支行请求判令：1、被告支付信用卡欠款本金69772.91元、利息10549.77元、违约金4055.17元、消费手续费367.9元，合计84745.75元（以上所主张的各项费用按《领用合约》及《章程》规定的标准暂计算至2020年6月27日，后续利息、违约金、手续费等各项费用按《领用合约》及《章程》规定的标准继续计算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费及诉讼相关的费用由被告承担。被告邓涛未作答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、2017年11月27日，邓涛向农行长沙县支行申请办理金穗贷记卡业务，并递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，承诺“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，自愿遵守章程和领用合约的规定”；2、2017年11月27日，农行长沙县支行向邓涛发放了卡号为6259********的信用卡，邓涛于2018年2月27日开卡，于2018年3月12日开始持该信用卡进行消费。截至2020年6月27日，邓涛的上述信用卡账户共计产生透支本金69772.91元、利息10549.77元、逾期还款违约金4055.17、手续费367.9元，合计84745.75元；3、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）及《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。甲方按月计收复利，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。另查明，本案透支利息实际执行标准为日利率万分之五，亦即年利率18.25%。农行长沙县支行与邓涛约定违约金按当月最低还款额未还部分的5%计算，以此计算方式，违约金的计算标准相当于当期未还部分欠款的月5%，年60%。判决的理由与结果本院认为：1、邓涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。2、信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。在邓涛向农行长沙县支行申请办理信用卡,农行长沙县支行经审查同意邓涛的办卡申请，并向邓涛发放核定额度的信用卡后,双方即成立了信用卡合同关系。邓涛作为信用卡申领人、使用人,应受领用合约及章程的约束,其在使用该信用卡透支消费后，又未按约定及时足额偿还当期欠款的行为，已违反领用合约及章程的相关规定，应按约定及时偿还透支本金及利息。因截止至2020年6月27日，邓涛尚未支付的透支本金为69772.91元、利息为10549.77元，故对农行长沙县支行请求邓涛支付欠款本金69772.91元及暂计算至2020年6月27日的利息10549.77元的请求，本院予以支持。2020年6月28日起的利息，邓涛仍应以欠款本金69772.91元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）约定的利率标准计算至欠款实际清偿之日止。3、关于违约金合约的约定支付相应的违约金。因本案中，农行长沙县支行主张的违约金实际计算标准过高，加之透支利息年利率已达到18.25%，复利及手续费亦有部分占比，故农行长沙县支行因邓涛违约行为造成的损失已经得到弥补。据此，本院综合全案，依据公平原则，对农行长沙县支行主张要求邓涛支付违约金的请求不予支持。4、关于手续费问题。因邓涛在申请账单分期时已对该费用进行认可，且该费用系邓涛实际发生而未予清偿的部分，收费标准亦不违法律、行政法规的强制性规定，故本院对此予以支持。但对于后续手续费，从原告提供的被告信用卡综合管理平台来看，被告进入不良日期的时间为2020年1月27日，而被告的交易明细查询自2019年11月27日后就已不再显示收取了账单分期手续费，故对于后续的手续费本院不再支持；对于2019年11月27日之前已确定的367.9元本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告邓涛于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司长沙县支行透支本金69772.91元及利息10549.77元、手续费367.9元（利息暂计至2020年6月27日），后续的利息自2020年6月28日起按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定计算至实际清偿之日止；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司长沙县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1918元，减半收取959元，由被告邓涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  陈瑾二〇二〇年十一月十九日书记员  刘晗附相关法律条文如下：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。