广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂01民初3222号 原告：南宁市金通小额贷款有限公司，住所地广西南宁市青秀区金浦路**名都大厦**南面，统一社会信用代码：914501005718185008。 法定代表人：粟全亮，董事长。 委托诉讼代理人：韦选安，该公司员工。 委托诉讼代理人：马大忠，该公司员工。 被告：广西永凯糖纸有限责任公司，住，住所地广西南宁六景工业园区景泰路一社会信用代码：914501276927666477。 法定代表人：赖可宾，董事长。 被告：广西南宁春晖房地产开发有限责任公司，住，住所地广西南宁市民族大道**永凯大厦****房一社会信用代码：9145010075979968XN。 法定代表人：赖可宾，董事长。 被告：广西南宁华凯房地产开发有限责任公司，住所地广西南，住所地广西南宁市民族大道**永凯大厦****房代 2 码：91450100751223774X。 法定代表人：赖可宾，董事长。 被告：赖可宾，男，1966年10月7日出生，汉族，住广西宾阳县。 上述四被告的共同委托诉讼代理人：顾守艳，广西南宁华凯房地产开发有限责任公司员工。 原告南宁市金通小额贷款有限公司（以下简称金通小贷公司）诉被告广西永凯糖纸有限责任公司（以下简称永凯糖纸公司）、广西南宁春晖房地产开发有限责任公司（以下简称南宁春晖公司）、广西南宁华凯房地产开发有限责任公司（以下简称南宁华凯公司）企业借贷纠纷一案，本院依法受理后，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告金通小贷公司的委托诉讼代理人韦选安、马大忠和被告永凯糖纸公司、南宁春晖公司、南宁华凯公司、赖可宾的共同委托诉讼代理人顾守艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金通小贷公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告永凯糖纸公司向原告偿还借款本金4800万元及其利息（利息计算方式：以本金4800万元为基数，按月利率2%，从2016年12月25日起计算至本息结清之日止）；二、判令被告赖可宾对被告永凯糖纸公司的上述债务承担连带清偿责任；三、判决原告对被告南宁春晖公司抵押给原告的位于南宁市青秀区共计31套房产（详见附件：抵押物清单）的处置所得款享有优先受偿权；四、判决原告对被告南宁华凯公司抵押给原告的位于南宁市青秀区长 3 园路18号永凯现代花园1-16号房产的处置所得款享有优先受偿权；五、判令各被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：2013年4月26日，原告与被告永凯糖纸公司签订2013年借字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司企业借款合同》，约定原告向被告永凯糖纸公司提供4800万元贷款，贷款期限为12个月，月利率2%，采用按月结息、到期一次性还本的还款方式。原告依约于2013年4月26日向被告永凯糖纸公司发放贷款4800万元。同时，被告赖可宾与原告签订《保证合同》，约定为被告永凯糖纸公司的上述借款债务向原告提供连带责任保证担保。2014年4月25日，被告永凯糖纸公司与原告签订2013年借补字第400号《〈南宁市金通小额贷款公司借款合同〉补充协议》，将贷款期限延长至24个月，即贷款期限变更为2013年4月26日至2015年4月25日。同时，被告南宁春晖公司、南宁华凯公司分别与原告签订《抵押合同》，用其房产作抵押担保，并办理了抵押登记手续。2016年4月25日，被告永凯糖纸公司与原告签订2013年贷补字第400-2号《〈南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同〉补充协议》，将贷款期限延长至48个月，即贷款期限变更为2013年4月26日至2017年4月25日。同时，被告赖可宾与原告签订《〈南宁市金通小额贷款有限公司保证合同〉补充协议》，协议约定被告赖可宾对该笔贷款展期后的债务继续承担连带清偿责任；被告南宁春晖公司、南宁华凯公司分别与原告签订《抵押合同补充协议》，协议约定被告南宁春晖公司、南宁华凯公司对该笔贷款展期后的债务继续承担抵押担保人的责任。至2019年9月30日止，被告永凯糖纸公司拖欠原告贷款本金4800万元及其利息未还。为维护合法权益，原告提起上述诉讼请求，请求人民法院予以支持。 4 被告永凯糖纸公司、南宁春晖公司、南宁华凯公司、赖可宾共同辩称：一、案涉借款的实际借款本金只有46951085.65元，且被告永凯糖纸公司已另行归还原告8485.44万元。原告于2013年3月11日向被告永凯糖纸公司出借4800万元，当天扣除“砍头息”96万元，实际借款本金为4704万元。针对该笔借款，被告永凯糖纸公司于2013年4月23日还款4440万元、2013年4月24日还款400万元，扣除应还利息1351085.65元和尚欠本金4704万元后，该笔借款多归还88914.35元，多付的88914.35元应扣减案涉借款本金，加上“砍头息”96万元，案涉借款的实际借款本金为46951085.65元，被告永凯糖纸公司已通过直接还款、委托第三方付款等方式向原告归还了8485.44万元。二、被告赖可宾的保证期间已过，无需承担连带保证责任。原告与被告赖可宾约定的保证期间为贷款期限届满之日起两年，案涉借款合同的借款期限届满之日为2017年4月24日，则被告赖可宾的保证期间届满之日为2019年4月24日，原告起诉时被告赖可宾的保证期间已过。三、被告南宁春晖公司担保的金额应以他项权证登记的4615万元为限，被告南宁华凯公司担保的金额应以他项权证登记的185万元为限。 原告金通小贷公司为证明其主张，向本院提交以下证据：证据1、2013年借字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司企业借款合同》，证明原告与被告永凯糖纸公司签订借款合同而约定贷款金额为4800万元。证据2、2013年借补字第400号《〈南宁市金通小额贷款有限公司企业借款合同〉补充协议》、2013年借补字第400-1号《〈南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同〉补充协议》、2013年贷补字第400-2号《〈南宁市金通小额贷款有 5 限公司贷款合同〉补充协议》，证明原告与被告永凯糖纸公司约定贷款期限展期4年；证据3、2013年4月26日《农村信用合作社进账单（回单）》，证明原告已依约向被告永凯糖纸公司发放贷款4800万元；证据4、2013年保字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司保证合同》、2013年保补字第400号《〈南宁市金通小额贷款有限公司保证合同〉补充协议》、2015年保补字第400-3号《〈南宁市金通小额贷款有限公司保证合同〉补充协议》，证明原告与被告赖可宾签订保证合同而为被告永凯糖纸公司的贷款提供连带责任保证担保，并在贷款展期后继续承担保证担保责任；证据5、2013年抵字第400-1号《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》、2013年抵补字第400-5号《〈南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同〉补充协议》、31本房屋他项权利证书，证明被告南宁春晖公司以31宗房产为被告永凯糖纸公司的贷款提供抵押担保并办理抵押登记，在贷款展期后继续承担抵押担保责任；证据6、2013年抵字第400-2号《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》、2013年抵补字第400-6号《〈南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同〉补充协议》、1本房屋他项权利证书，证明被告南宁华凯公司以1宗房产为被告永凯糖纸公司的贷款提供抵押担保并办理抵押登记，在贷款展期后继续承担抵押担保责任；证据7、2017年4月25日《贷款到期通知书》、2018年4月25日《逾期贷款催收通知书》，证明贷款到期后原告向被告主张了权利。 被告永凯糖纸公司、南宁春晖公司、南宁华凯公司、赖可宾对原告的证据质证意见为：对原告的证据1至证据4的真实性、合法性、关联性没有异议；对原告的证据5的真实性、合法性、 6 关联性没有异议，但认为优先受偿权应以他项权证登记的4615万元为限；对原告的证据6的真实性、合法性、关联性没有异议，但认为优先受偿权应以他项权证登记的185万元为限；对原告的证据7的真实性、合法性、关联性没有异议，但认为被告赖可宾的保证期间已过。 本院对原告金通小贷公司的证据认证如下：因各被告对原告的证据1至证据7的真实性、合法性、关联性均没有异议，本院予以确认。 被告永凯糖纸公司向本院提交以下证据：证据1、2013年3月11日《中国工商银行同城通存通兑他代本回单（收账通知）》、2013年4月26日《同城票据清算提入贷方凭证》、2013年3月11日《中国工商银行资金汇划补充凭证》、2013年4月23日五张《中国工商银行资金汇划补充凭证》、2013年4月24日《中国工商银行资金汇划补充凭证》，证明原告于2013年3月11日向被告永凯糖纸公司出借4800万元，当天扣除“砍头息”96万元，被告永凯糖纸公司针对该笔借款于2013年4月23日还款4440万元、2013年4月24日还款400万元，扣除应还利息1351085.65元和尚欠本金4704万元后，该笔借款多归还88914.35元，多付的88914.35元应扣减案涉借款本金；证据2、2013年4月26日《中国工商银行资金汇划补充凭证》，证明被告永凯糖纸公司于借款当天就已返还“砍头息”96万元给原告；证据3、2013年6月5日、7月31日、8月13日、9月12日、10月12日、12月16日、12月31日和2014年2月19日、5月9日、5月14日《中国工商银行业务回单（付款）》共计十张，证明被告永凯糖纸公司还款情况；证据4、2015年6月29日《委托书》、《中国民生银行进账 7 单（回单）》、《中国民生银行转账支票存根》和2016年9月29日《委托书》、十四张《中国民生银行电子银行业务回单（付款）》，证明广西永凯糖纸集团有限责任公司代还款344万元和广西南宁载德物流有限责任公司代还款7000万元的事实。 原告金通小贷公司对被告永凯糖纸公司的证据质证如下：对被告永凯糖纸公司的证据的真实性均无异议，但对证据1的证明内容有异议，该证据与我方诉请的借款并无关联；对证据5的合法性、关联性无异议，但此笔付息并非“砍头息”，而是第一期即2013年4月26日至5月25日利息的支付；对证据3中2013年6月5日、12月31日和2014年2月19日《中国工商银行业务回单（付款）》共三张，以及证据4的关联性不予认可，其与我方的记账并不一致，所记载的款项并非偿还本案借款利息；对证据3中2013年7月31日、8月13日、9月12日、10月12日、12月16日和2014年5月9日、5月14日《中国工商银行业务回单（付款）》共七张的合法性、关联性无异议，所记载的付息情况与我方记账一致。 被告南宁春晖公司、南宁华凯公司、赖可宾未提交证据，并对被告永凯糖纸公司的举证无异议。 本院对被告永凯糖纸公司提交的证据认证如下：对原告就真实性、合法性、关联性均无异议的被告永凯糖纸公司所提交的证据，本院予以确认，可作为案件事实依据；除此之外，被告永凯糖纸公司提交的其他证据，原告虽承认其真实性，但对其关联性不予认可，本院对该证据是否采信，于下文对各方当事人争议的事实之认定中予以分析认证。 8 案审理过程中，经原告金通小贷公司与被告永凯糖纸公司、南宁春晖公司、南宁华凯公司、赖可宾对账，本形成以下核算意见： 原告与各被告均确认被告永凯糖纸公司截止2017年1月25日共计还款4422万元。其中，2013年4月26日还款96万元；2013年6月5日还款48万元；2013年7月31日还款96万元；2013年8月13日还款96万元；2013年9月12日还款96万元；2013年10月12日还款96万元；2013年12月16日还款三笔，分别为96万元、96万元、48万元；2013年12月31日还款96万元；2014年1月29日还款96万元；2014年2月19日还款96万元；2014年2月24日还款48万元；2014年5月9日还款96万元；2014年5月14日还款96万元；2015年6月29日还款344万元；2016年12月14日还款838万元；2017年1月25日还款1944万元。 原告认为被告永凯糖纸公司的还款均为利息的支付，并提供《广西永凯糖纸有限责任公司4800万元贷款利息计提信息》之表格确认具体付息、欠息情况如下：1、2013年4月26日至11月25日，以每月为一期划分为7个结息周期，每期利息96万元均已付清，其中2013年4月26日支付第一期利息、2013年7月31日支付第二期利息、2013年8月13日支付第三期利息、2013年9月12日支付第四期利息、2013年10月12日支付第五期利息、2013年12月16日支付第六期和第七期利息；2、2013年11月26日至2016年6月27日，以15天为一期划分为63个结息周期，每期利息48万元均已付清，其中2013年12月16日支付第一期利息、2013年12月31日支付第二期和第三期利息、2014年1月29日支付第四期和第五期利息、2014年2月19日支付第六期利息、 9 2014年2月24日支付第七期利息、2014年5月9日支付第八期和第九期利息、2014年5月14日支付第十期和第十一期利息、2015年6月29日支付第十二期至第十八期利息、2016年12月14日支付第十九期至第三十四期利息、2017年1月25日支付第三十五期至第六十三期利息；3、2016年6月28日至12月24日，以15天为一期划分为12个结息周期，每期利息432000元均已付清，第一期至第十二期利息均于2017年1月25日支付完毕；4、2016年12月25日至2017年2月22日，以15天为一期划分为4个结息周期，每期利息432000元未支付；5、2017年2月23日至2017年3月24日，以15天为一期划分为2个结息周期，每期利息403200元未支付。 被告永凯糖纸公司、南宁春晖公司、南宁华凯公司、赖可宾认为原告在出借本案借款4800万元和另案借款5200万元之后，还于2015年6月29日、2016年12月14日、2017年1月25日向被告永凯糖纸公司发放借款1800万元、3000万元、2600万元，以新贷归还之前旧贷，用于本案借款还贷的共3126万元，其中344万元以1800万元新贷的对应金额归还、838万元以3000万元新贷的对应金额归还、1944万元以2600万元新贷的对应金额归还，还款性质是本金还是利息由法院根据合同约定和法律规定进行认定。 对于各方当事人争议的事实，本院认定如下：经核算，原告与各被告对被告永凯糖纸公司的还款情况已无异议而予以确认，本院对此予以采信，并对相应的还款凭证予以采纳，对被告永凯糖纸公司提交的非本案还款之款项对应的还款凭证不予采纳。 10 经本院审理查明：2013年4月26日，原告与被告永凯糖纸公司签订2013年借字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司企业借款合同》。合同约定，原告向被告永凯糖纸公司提供4800万元贷款，贷款期限自2013年4月26日至2014年4月25日止；月利率2%，按月结息，即月利息96万元于债权人向债务人发放贷款的5日内支付，次月利息于上月利息支付日的对日缴纳；还款方式为按月付息、到期一次性还本。上述合同签订的前一日即2013年4月25日，被告赖可宾与原告签订2013年保字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司保证合同》。合同约定，被告赖可宾为原告与被告永凯糖纸公司签订的2013年借字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司企业借款合同》项下债权提供保证担保；保证担保的范围为主合同项下债权本金及利息、复利等其他所有主合同债务人就本笔贷款所承担的义务；保证期间为本合同贷款期限届满之日起两年；保证人所担保的债权同时受债务人或者第三方提供的抵押、质押、保证等其他形式担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人在本合同约定的保证范围内立即履行保证责任，而无需先行行使担保物权或要求债务人和其他保证人先行清偿。上述合同签订后，原告于2013年4月26日向被告永凯糖纸公司发放贷款4800万元，该款汇入被告永凯糖纸公司在广西北部湾银行营业部开立的账户内。同日，被告永凯糖纸公司从其在中国工商银行南宁市琅东支行开立的账户向原告转款96万元，用途注明为“贷款利息”。之后，被告永凯糖纸公司分别于2013年6月5日还款48万元、2013年7月31日还款96万元、2013年8月13日还款96万元、2013年9月12日还款96万元、2013年10月12日还款96万元、2013年12月16日还款240万元（分三笔96万元、96万元、48万元归 11 还）、2013年12月31日还款96万元、2014年1月29日还款96万元、2014年2月19日还款96万元、2014年2月24日还款48万元，付款凭证上均有“贷款利息”、“利息”或“4800万元贷款利息”的摘要备注。 2014年4月25日，原告与被告永凯糖纸公司签订2013年借补字第400号《〈南宁市金通小额贷款公司企业借款合同〉补充协议》，将4800万元贷款的期限延长至24个月，即变更为自2013年4月26日至2015年4月25日止。同日，被告赖可宾与原告签订2013年保补字第400号《〈南宁市金通小额贷款有限公司保证合同〉补充协议》，同意在主合同期限变更后继续按原保证合同履行保证担保人责任。之后，被告永凯糖纸公司分别于2014年5月9日还款96万元、2014年5月14日还款96万元，付款凭证上均有“贷款利息”的摘要备注。 2014年7月24日，原告与被告南宁春晖公司签订2013年抵字第400-1号《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》。合同约定，被告南宁春晖公司以其持有房产就2013年借字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司企业借款合同》、2013年借补字第400号《〈南宁市金通小额贷款公司企业借款合同〉补充协议》项下债权向原告提供抵押担保；担保范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；抵押人所担保的债权同时受债务人或者第三方提供的抵押、质押、保证等其他形式担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求抵押人在本合同约定的担保范围内立即履行抵押人责任，而无需先行行使其他担保物权或要求债务人和其他保证人先行清偿；抵押财产如下表： 12 序号 房产坐落 产权证号 1 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区6栋自行车、摩托车库 邕房权证字第××号 2 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区3栋58号 邕房权证字第××号 3 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋14号杂物房 邕房权证字第××号 4 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋9号杂物房 邕房权证字第××号 5 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋10号杂物房 邕房权证字第××号 6 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋11号杂物房 邕房权证字第××号 7 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋12号杂物房 邕房权证字第××号 8 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋13号杂物房 邕房权证字第××号 9 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋摩托车库 邕房权证字第××号 10 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋1号杂物房 邕房权证字第××号 13 11 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区1栋33号 邕房权证字第××号 12 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区1栋51号 邕房权证字第××号 13 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋摩托车库 邕房权证字第××号 14 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋2号杂物房 邕房权证字第××号 15 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋3号杂物房 邕房权证字第××号 16 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋4号杂物房 邕房权证字第××号 17 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋5号杂物房 邕房权证字第××号 18 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋6号杂物房 邕房权证字第××号 19 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋7号杂物房 邕房权证字第××号 20 南宁市青秀区云景路11号春晖花园C区2栋8号杂物房 邕房权证字第××号 21 南宁市青秀区民族大道137号 邕房权证字第××号 14 春晖花园A区2-13号 22 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区2-11号 邕房权证字第××号 23 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区2-10号 邕房权证字第××号 24 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区2-7号 邕房权证字第××号 25 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区2-8号 邕房权证字第××号 26 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区2-18号 邕房权证字第××号 27 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区1-3号 邕房权证字第××号 28 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区1-29号 邕房权证字第××号 29 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区1-12号 邕房权证字第××号 30 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区2-26号 邕房权证字第××号 31 南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区2-15号 邕房权证字第××号 15 2014年8月8日，上述抵押物办理了抵押登记，原告领取《房屋他项权证书》共计30本，证号按上表顺序依次为：邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号。 2014年7月24日，原告与南宁华凯公司签订2013年抵字第400-2号《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》。合同约定，被告南宁华凯公司以其持有房产就2013年借字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司企业借款合同》、2013年借补字第400号《〈南宁市金通小额贷款公司企业借款合同〉补充协议》项下债权向原告提供抵押担保；担保范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；抵押人所担保的债权同时受债务人或者第三方提供的抵押、质押、保证等其他形式担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求抵押人在本合同约定的担保范围内立即履行抵押人责任， 16 而无需先行行使其他担保物权或要求债务人和其他保证人先行清偿；抵押财产为位于南宁市青秀区（产权证号：邕房权证字第××号）。2014年8月4日，上述抵押物办理了抵押登记，原告领取证号为邕房他证字第××号的《房屋他项权证书》。 2015年4月25日，原告与被告永凯糖纸公司签订2013年借补字第400-1号《〈南宁市金通小额贷款公司贷款合同〉补充协议》，将4800万元贷款的期限延长至36个月。之后，被告永凯糖纸公司于2015年6月29日还款344万元。 2016年4月25日，原告与被告永凯糖纸公司签订2013年贷补字第400-2号《〈南宁市金通小额贷款公司贷款合同〉补充协议》，将4800万元贷款的期限延长至48个月。同日，原告与被告赖可宾签订2015年保补字第400-3号《〈南宁市金通小额贷款有限公司保证合同〉补充协议》；原告与被告南宁春晖公司签订2013年抵补字第400-5号《〈南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同〉补充协议》；原告与被告南宁华凯公司签订2013年抵补字第400-6号《〈南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同〉补充协议》。上述补充协议分别约定，被告赖可宾同意在主合同期限变更后继续按原保证合同履行保证担保人责任；被告南宁春晖公司同意在主合同期限变更后继续按原抵押合同履行抵押担保人责任；被告南宁华凯公司同意在主合同期限变更后继续按原抵押合同履行抵押担保人责任。之后，被告永凯糖纸公司于2016年12月14日还款838万元、2017年1月25日还款1944万元。2017年4月25日，原告向被告赖可宾发出《贷款到期通知书》，要求其承担连带保证责任，被告赖可宾于同日签收。2018年4月25日， 17 原告向被告永凯糖纸公司发出《逾期贷款催收通知书》，被告永凯糖纸公司于同年4月27日签收。 另查明，原告金通小贷公司持有广西壮族自治区地方金融监督管理局颁发的《广西壮族自治区小额贷款公司经营许可证》，批准开业日期为2011年3月29日。 本院认为：原告与被告永凯糖纸公司经平等协商自愿签订的2013年借字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司企业借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，该借款合同合法有效。该借款合同的从合同，即原告与被告赖可宾签订的2013年保字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司保证合同》、原告与被告南宁春晖公司签订的2013年抵字第400-1号《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》、原告与被告南宁华凯公司签订的2013年抵字第400-2号《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》，均合法有效，上述两份抵押合同项下抵押物亦已办理抵押登记，抵押权由此设立。之后，因延展贷款期限，原告与被告永凯糖纸公司签订的2013年借补字第400号《〈南宁市金通小额贷款公司企业借款合同〉补充协议》、2013年借补字第400-1号《〈南宁市金通小额贷款公司贷款合同〉补充协议》、2013年贷补字第400-2号《〈南宁市金通小额贷款公司贷款合同〉补充协议》，以及原告与被告赖可宾签订的2013年保补字第400号《〈南宁市金通小额贷款有限公司保证合同〉补充协议》、2015年保补字第400-3号《〈南宁市金通小额贷款有限公司保证合同〉补充协议》和原告与被告南宁春晖公司签订的2013年抵补字第400-5号《〈南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同〉补充协议》、原告与被告南宁华凯公司签订2013年抵补 18 字第400-6号《〈南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同〉补充协议》，也均为合法有效合同。上述合同签订后，各方当事人均应按照合同约定履行合同义务。 关于被告永凯糖纸公司的主债务清偿问题。原告已依约向被告永凯糖纸公司发放了4800万元贷款，被告永凯糖纸公司应履行还本付息的义务。经原告与各被告核实，各方当事人已确认被告永凯糖纸公司已还款4422万元。该还款中，被告永凯糖纸公司主张其于发放贷款当日即2013年4月26日支付的96万元利息为“砍头息”。“砍头息”系民间俗称，系指出借人在向借款人提供贷款本金时从中预先扣除利息的行为，为《中华人民共和国合同法》第二百条规定所禁止。本案中，原告于发放贷款的当日即收取被告永凯糖纸公司付息96万元，已构成预先扣除利息之行为。这是因为，利息为资金时间价值的表现形式，只有实际取得并使用资金后方产生利息。因此，利息的支付应以借款人实际占有借款为前提。被告永凯糖纸公司于2013年4月26日支付的96万元发生在原告放款同日，彼时被告永凯糖纸公司尚未能使用支配贷款资金，且被告永凯糖纸公司作为借款人，其签订借款合同的主要目的系为了在一定期限内从出借人处受让约定数额货币的所有权，并以支付相应利息作为代价，而因利息数额与借款金额成正比，借款金额往往与借款人的实际资金需求密切相关，借款人通常不会过分超出自身实际需求向他人借款，故被告永凯糖纸公司不可能自发性地向原告预先支付利息，以进一步减少其可支配资金。据此，本院对被告永凯糖纸公司提出的原告预先扣除利息的抗辩，予以采纳，原告预先收取的96万元利息应从借款本金中扣除。因此，根据原告只请求偿还本金和支付利息之诉请，以及原告于其提交 19 的《广西永凯糖纸有限责任公司4800万元贷款利息计提信息》中自认的2016年6月26日至2017年2月25日按月利率1.8%、2017年2月26日始按月利率1.68%计付利息之对其不利事实，再结合被告永凯糖纸公司的还款情况，被告永凯糖纸公司至今尚欠借款本息情况计算如下： 20 序号 本金 （万元） 计息日期 计息期间 月利率 当期利息 （万元） 当期累计 应付利息（万元） 当期还款 （万元） 当期尚欠 利息 （万元） 尚欠本金 （万元） 1 4704 2013.4.26-2013.5.25 1个月 2% 94.08 94.08 0 94.08 4704 2 4704 2013.5.26-2013.6.25 1个月 2% 94.08 188.16 48 140.16 4704 3 4704 2013.6.26-2013.7.25 1个月 2% 94.08 234.24 0 234.24 4704 4 4704 2013.7.26-2015.8.25 1个月 2% 94.08 328.32 192 136.32 4704 5 4704 2013.8.26-2013.9.25 1个月 2% 94.08 230.4 96 134.4 4704 6 4704 2013.9.26-2013.10.25 1个月 2% 94.08 228.48 96 132.48 4704 7 4704 2013.10.26-2013.11.25 1个月 2% 94.08 226.56 0 226.56 4704 21 8 4704 2013.11.26-2013.12.25 1个月 2% 94.08 320.64 240 80.64 4704 9 4704 2013.12.26-2014.1.25 1个月 2% 94.08 174.72 96 78.72 4704 10 4704 2014.1.26-2014.2.25 1个月 2% 94.08 172.8 96 76.8 4704 11 4704 2014.2.26-2014.3.25 1个月 2% 94.08 170.88 140 30.88 4704 12 4704 2014.3.26-2014.4.25 1个月 2% 94.08 124.96 0 124.96 4704 13 4704 2014.4.26-2014.5.25 1个月 2% 94.08 219.04 192 27.04 4704 14 4704 2014.5.26-2015.7.25 14个月 2% 1317.12 1344.16 344 1000.16 4704 15 4704 2015.7.26-2016.6.25 11个月 2% 1034.88 2035.04 0 2035.04 4704 16 4704 2016.6.26-2016.12.25 6个月 1.8% 508.032 2543.072 838 1705.072 4704 22 17 4704 2016.12.26-2017.1.25 1个月 1.8% 84.672 1789.744 1944 0 4549.744 18 4549.744 2017.1.26-2017.2.25，以4549.744万元为基数，按月利率1.8%计付利息 19 4549.744 自2017.2.26起至本案债务清偿完毕时止，以4549.744万元为基数，按月利率1.68%计付利息 注：单位为月的计息期间利息＝月利率×本金×计息月数。 23 因此，被告永凯糖纸公司至今尚欠原告借款本金45497440元及2017年1月26日至2月25日按月利率1.8%计算的利息和自2017年2月26日始按月利率1.68%计算的利息。因原告与被告永凯糖纸公司在2013年借字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司企业借款合同》项下贷款期限届满后，连续签订了三份贷款展期的补充协议，将贷款期限延长至2017年4月25日届满，而原告又已于2018年4月27日向被告永凯糖纸公司催收逾期贷款，故被告永凯糖纸公司应向原告偿付上述尚欠的借款本息。 关于被告赖可宾的保证担保责任问题。根据2013年保字第400号《南宁市金通小额贷款有限公司保证合同》的约定，被告赖可宾承担保证担保责任的保证期间自主债务履行期限届满之日起两年。在主合同贷款期限延长后，被告赖可宾又与原告签订2013年保补字第400号《〈南宁市金通小额贷款有限公司保证合同〉补充协议》，同意对延期至2015年4月25日届满的主债务继续按原保证合同承担保证担保责任，则保证期间亦延期至2017年4月25日届满。在保证期间内，被告赖可宾还于2016年4月25日与原告签订2015年保补字第400-3号《〈南宁市金通小额贷款有限公司保证合同〉补充协议》，同意继续按原保证合同承担保证担保责任，且原告亦于2017年4月25日向被告赖可宾主张权利，故被告赖可宾称其保证期间已过的主张，不能成立。因 24 此，被告赖可宾应对被告永凯糖纸公司的本案债务承担连带清偿责任。 关于被告南宁春晖公司、南宁华凯公司的抵押担保责任问题。被告南宁春晖公司、南宁华凯公司均与原告签订了抵押合同，并办理了抵押登记，抵押权由此设立，且被告南宁春晖公司、南宁华凯公司亦与原告签订补充协议，同意对展期至2017年4月25日届满的主债务继续承担抵押担保责任，故被告南宁春晖公司、南宁华凯公司应当以其提供的抵押物对被告永凯糖纸公司负担的本案债务承担抵押担保责任。被告南宁春晖公司、南宁华凯公司主张担保金额应以他项权证登记金额为限，但是抵押登记是抵押权的权利登记，因此只有能够对抵押权效力产生影响的登记方能被视为抵押登记的内容，抵押物的估价、抵押权利价值、抵押期限的登记不属于抵押权的法定内容，不仅登记记载与抵押合同不一致时，不能够发生否定抵押合同约定的效力，而且以上内容的登记记载对于抵押权效力不会产生任何影响，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十一条“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”的规定是对抵押登记内容的规定，而非是对抵押担保范围的规定。因此，案涉抵押房产的他项权证记载的数额，并非抵押人承担担保责任的限额，对抵押权的效力不产生任何影响， 25 原告债权的优先受偿范围应以合同约定的抵押范围为准。因此，原告就本案债权有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 综上所述，被告永凯糖纸公司未能按期偿还借款本息，应向原告承担清偿债务的民事责任；本案债权既有保证担保，又有第三人提供的物的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，以及本案保证合同、抵押合同的约定，被告赖可宾对上述债务应向原告承担连带清偿责任，原告就该债务有权以被告南宁春晖公司、被告南宁华凯公司提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人 26 民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下： 一、被告广西永凯糖纸有限责任公司向原告南宁市金通小额贷款有限公司偿还借款本金45497440元及利息（利息的计算方式：以本金45497440元为基数，从2017年1月26日起至2月25日止按月利率1.8%计付，从2017年2月26日起至本案债务清偿之日止按月利率1.68%计付）； 二、被告赖可宾对被告广西永凯糖纸有限责任公司的上述债务向原告南宁市金通小额贷款有限公司承担连带清偿责任；被告赖可宾承担保证担保责任后，有权向被告广西永凯糖纸有限责任公司追偿； 三、原告南宁市金通小额贷款有限公司就被告广西永凯糖纸有限责任公司的上述债务，有权以被告广西南宁春晖房地产开发有限责任公司提供的邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字 27 第392696号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号、邕房他证字第××号《房屋他项权证书》项下抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 四、原告南宁市金通小额贷款有限公司就被告广西永凯糖纸有限责任公司的上述债务，有权以被告广西南宁华凯房地产开发有限责任公司提供的邕房他证字第××号《房屋他项权证书》项下抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 案件受理费445000元，由原告南宁市金通小额贷款有限公司负担48950元，被告广西永凯糖纸有限责任公司、被告广西南宁春晖房地产开发有限责任公司、被告广西南宁华凯房地产开发有限责任公司、被告赖可宾共同负担396050元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区高级人民法院，并于上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：广西壮族自治区高级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市万象支行，账号：20×××77），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自 28 动撤回上诉处理。 审 判 长 蒙恪民 审 判 员 余 健 审 判 员 罗建燕 二〇二〇年十一月二十七日 法官助理 甘泽英 书 记 员 黄于容 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在 29 本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、 30 损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议 31 损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有 担保法 第 三十一条 规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。