福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2266号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：刘华，该公司职员，住上杭县临江镇振兴路**。 委托诉讼代理人：陈虹，该公司职员，住，住上杭县临江镇振兴路**/div> 被告：廖文强，男，1966年6月14日出生，汉族，居民，住上杭，住上杭县iv> 被告：蓝凤香，女，1968年10月11日出生，汉族，居民，住上杭，住上杭县iv> 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告廖文强、蓝凤香信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人刘华到庭参加诉讼，被告廖文强、蓝凤香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．判令廖文强、蓝凤香立即支付福万通贷记卡截止至2020年8月21日止结欠的利息（含复利）7325.48元、违约金24835.87元、年费180元，并支付该贷记卡从2020年8月22日起至清偿日止：①以本金8683.45元按日利率0.05%计算的利息；②以每月的欠息为基数按日利率0.05%计算的复利；③每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金；④每年按60元计算的年费。2．判令廖文强、蓝凤香承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。 事实和理由：2013年6月7日，被告廖文强向上杭农商行申请办理福万通贷记卡，申请信用额度10万元。经上杭农商行审核同意，廖文强申得信用额度为1万元的福万通贷记卡普卡1张（卡号：6228××××8102），原、被告双方就该贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”），被告蓝凤香向上杭农商行出具承诺《承诺书》承诺对被告廖文强办理的上述贷记立项上的债务承担连带清偿责任。领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1．乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡收费标准》规定执行。2．甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额按朋按实计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知（2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”名称自2017年1月1日起调整为“违约金”。 2017年2月18日，廖文强先是将9999元转入上述贷记卡，用于归还贷记卡截止还款时结欠的全部款项且尚有溢缴款216.75元，之后在同日廖文强继使用该贷记卡透透支9183.25元（当日实际使用该贷记卡消费9400元，因该贷记卡有溢缴款216.75元，故当日实际透支本金9183.25元）。2017年2月21日，上述贷记卡产生的账单最低还款额为919.68元，按约定廖文强在2017年3月18日前至少应支付上述最低额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2017年3月18日出现逾期。逾期后，廖文强仅归还本金499.8元、利息291.38元、违约金136.94元。 2018年7月4日，上杭农商行以廖文强涉嫌信用卡诈骗为由向上杭县公安局报案，上杭县公安局于2018年7月5日立案侦查。2019年4月11日，上杭县人民检察院向上杭县人民法院提起公诉。上杭县人民法院于在2019年6月26日作出（2019）闽0823刑初174号刑事判决书，判决廖文强应在判决生效后一个月退赔原告本金48028.39元（含本案贷记卡尚欠本金8683.45元以及廖文强在上杭农商行处办理的另一张普惠金融卡的透支本金），但对该贷记卡项下的利息、违约金、年费等其他债务并未作出裁判，且在判决后廖文强分文未还，上杭农商行的损失并未得到弥补。经统计，至起日该贷记卡仍结欠本金8683.45元，利息及违约金满额支付至2017年4月21日止。为维护集体财产权益，依领用合约的约定及《合同法》《婚姻法》《最高人民法院关于刑事附带民事诉讼范围问题的规定》（第五条）的有关规定，提起诉讼。 廖文强、蓝凤香在本院依法送达起诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩和提供证据。 经审理查明： 一、廖文强与蓝凤香于1988年3月30日登记结婚，2017年2月10日登记离婚。2013年6月7日，廖文强向上杭农商行申办福万通贷记卡，申请金额为10万元，并由蓝凤香出具承诺书，承诺为廖文强申办案涉福万通贷记卡承担连带清偿责任。承诺书内容为：“申请人廖文强，家庭住，家庭住址，上杭县临江镇北环路商业城****号码352624196606××××，于2013年6月7日向上杭农商行申请福万通贷记卡。现本人蓝凤香向上杭农商行做出如下郑重承诺：如果申请人未能按时归还已透支贷记卡本金和利息，本人愿意承担连带清偿责任，同意上杭农商行从本人的存款账户中直接扣划归还上述所需款项。承诺人：蓝凤香．身份证号码：352624196810××××．联系电话：0597-399××××．承诺日期：2013年6月7日。”。经上杭农商行审核，同意向廖文强发放信用额度为10000元的福万通贷记卡。2013年7月31日，以申领人廖文强为甲方，上杭农商行为乙方，签订了《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（附福万通贷记卡收费项目、标准，以下简称“领用合约”）《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》（以下简称“福万通贷记卡章程”），廖文强申得卡号6228××××8102信用额度为1万元的福万通贷记卡普卡1张，记账日为每月21日。 二、《领用合约》对福万通贷记卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、当事人的权利和义务等进行约定。《领用合约》第二条约定“贷记卡的收费、还款及计息。1．乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2．甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。……。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。第四条约定，福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片的失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。”。 《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡收费标准》：年费普卡主卡60元/年，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还；透支利率（每日）为0.05%，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费超过信用额度部分的5%，最低5元最高300元。《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡收费标准》表中附注说明：1．各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96366或各营业网点咨询；2．贷记卡转账视同预借预借现金。2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告将原收费项目“滞纳金”名称自2017年1月1日起调整为“违约金”。 《福万通贷记卡章程》第五条约定，最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。滞纳金是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。此外，还对超限费、交易日、银行记账日、账单日、到期还款日、还款日、全部应还款额、免息还款期等的定义进行规定。 三、廖文强申领到案涉卡号为6228××××8102的福万通贷记卡普卡后，自2013年9月起持案涉福万通贷记卡消费，在2017年2月之前均能按约还款。2017年2月18日，廖文强先是将9999元转入案涉福万通贷记卡，用于归还截止还款时结欠的全部款项后，尚有溢缴款216.75元。随后同日，廖文强继续使用案涉福万通贷记卡刷卡消费9400元，扣除消费前贷记卡上的溢缴款216.75元，当日廖文强使用案涉贷记卡透支消费本金9183.25元。2017年2月21日，案涉贷记卡产生利息为1.35元，账单最低还款额为919.68元。按约定廖文强应在2017年3月18日前至少应支付上述最低还款额，但廖文强未依约还款，案涉福万通贷记卡自2017年3月18日出现逾期。逾期后，廖文强分别于2017年3月27日归还利息120元、4月27日归还利息120元，5月10日归还255.12元（上杭农商行将该款用于归还利息51.38元、违约金136.94元、本金66.8元），6月30日归还本金30元、7月29日归还本金20元、8月26日归还本金30元、9月15日归还本金20元、10月29日归还本金10元、12月1日归还本金11元、12月31日归还本金10元；2018年2月1日归还本金10元、3月1日归还本金12元、3月21日归还本金50元、4月28日归还本金50元、6月2日归还本金60元、6月30日归还本金60元、8月1日归本金60元。上述款项合计归还本金499.8元、利息291.38元、违约金136.94元。截至2018年8月1日止，结欠透支本金为8683.45元（9183.25元-499.8元），此后，未再归还透支本金及利息、违约金等。 另查明，2018年7月4日，上杭农商行以廖文强涉嫌信用卡诈骗为由向上杭县公安局报案，上杭县公安局于2018年7月5日立案侦查。2019年4月11日，上杭县人民检察院向本院提起公诉。本院于在2019年6月26日作出（2019）闽0823刑初174号刑事判决书，判决廖文强应在判决生效后一个月退赔上杭农商行本金48028.39元。但对案涉贷记卡项下的利息、违约金、年费等其他债务并未作出裁判。上述刑事判决中的本金含本案贷记卡尚欠本金8683.45元以及廖文强在上杭农商行处办理的另一张普惠金融卡的透支本金。 上述事实有福万通贷记卡申请表、领用合约、福万通贷记卡章程，蓝凤香对案涉信用卡债务承担连带清偿责任的承诺书，上杭县公安局受案回执、立案告知书、（2019）闽0823刑初174号刑事判决书、廖文强与蓝凤香结婚证、离婚登记信息、户籍信息，贷记卡明细账、计算单等证据及当事人的陈述为证，足以认定。 本院认为，上杭农商行与廖文强签订的案涉福万通贷记卡申请表、领用合同、福万通贷记卡章程，蓝凤香自愿为廖文强申领的案涉福万通贷记卡的债务承担连带清偿责任的承诺书，系各方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方应依约履行。廖文强持尾号8102的案涉福万通贷记卡在2017年2月18日透支消费本金9183.25元后，仅支付部分利息（含复利）、违约金、本金，未按约还款属违约行为，应承担还本付息等合同约定的违约责任。案涉福万通贷记卡既约定了利息、复利、违约金（前期称滞纳金）、年费。上杭农商行在本案中同时主张的利息、复利、违约金之和自2017年3月逾期起就已超过以结欠的透支本金按月利率20‰计算的金额，且根据合同约定的违约金的计算方法存在累加计取复利的情形，随着时间的延长将产生巨额的金额。因此，为平衡双方利益，规范金融秩序，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定精神，本院对本案讼争的透支利息、复利、违约金之和的综合费率予以适当的调整和限制，对超过月利率20‰部分不予支持。关于年费问题，因案涉贷记卡在逾期两期账单后，上杭农商行已对该卡停止使用，且逾期后按约定计收的利息、复利、违约金之和已超过透支本金按月利率20‰计算的金额，故对上杭农商行要求支付年费的诉求，不予支持。 按上述原则计算：⑴案涉贷记卡在2017年2月21日账单日产生的利息1.35元未超出规定限额，予以确认；2017年3月21日、4月21日账单日产生的利息（含复利）、违约金之和均超过以当期透支本金9183.25元为基数按月利率20‰计算的金额183.67元，本院确认各按183.67元计付，对超出部分不予认可；2017年4月22日至5月9日止，以尚欠的透支本金9183.25元按月利率20‰计算的金额为110.2元，本院予以确认，超出部分不予认可。案涉福万通贷记卡最后一次透支消费至2017年5月9日止产生的利息、复利、违约金等金额合计为478.89元（1.35元+183.67元+183.67元+110.2元）。廖文强在2017年5月10日还款及之前共支付495.12元（120元+120元+255.12元），因廖文强还款时已有结欠利息、违约金，上杭农商行将该款用于归本金66.8元，利息、违约金计428.32元，本院予以确认。因此，至2017年5月10日止，廖文强结欠的透支本金为9116.45元（9183.25元-66.8元），结欠的利息、复利、违约金为50.57元（478.89元-428.32元）。⑵2017年5月10日至2018年8月1日间，廖文强多次还款共计433元，上杭农商行均用于归还本金。以当期结欠的透支本金按月利率20‰分段计算，2017年5月10日至2018年7月31日止的金额为2680.11元，本院确认该期间的利息、复利、违约金之和为2680.11元，对超出部分不予认可。经上述计算，案涉贷记卡结欠至2018年7月31日的利息、复利、违约金合计为2730.68元，截止2018年8月1日结欠透支本金为8683.45元。因廖文强的刑事判决中仅对案涉透支本金作出退赔处理，且此后廖文强并未还清案涉款项，上杭农商行诉请廖文强支付利息、复利、违约金，予以支持，但金额应以本院确认的为准。被告蓝凤香出具承诺书承诺对廖文强申领的案涉福万通贷记卡的债务承担连带清偿责任，故蓝凤香应对本案廖文强的还款义务承担连带清偿责任。上杭农商行诉请的财产保全费、公告费、执行费等，未提供已发生的证据，无事实依据，不予支持。廖文强、蓝凤香经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告廖文强应在本判决生效后十日内向原告福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还廖文强名下卡号为6228××××8102的福万通贷记卡截至2018年7月31日止结欠的利息、复利、违约金等合计2730.68元； 二、被告廖文强应在本判决生效后十日内向原告福建上杭农村商业银行股份有限公司支付廖文强名下卡号为6228××××8102的福万通贷记卡自2018年8月1日起至款还清时止以尚欠透支本金8683.45元（如已还款应相应扣减）按日利率0.05%计算的利息、以每月的欠息为基数按日利率0.05%计算的复利以及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，上述每月的利息、复利、违约金之和以尚欠透支本金为基数按月利率20‰计算的金额为限； 三、被告蓝凤香对上述判决第一项、第二项债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告福建上杭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费609元，减半收取304.5元，由原告福建上杭农村商业银行股份有限公司负担233元，被告廖文强、蓝凤香负担71.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  张春明 二〇二〇年十一月二十三日                            本件与原本核对无异                代理书记员  李宝莲 附：相关法条 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 ： 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。