浙江省温州市洞头区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0305民初984号 原告：中国工商银行股份有限公司洞头支行，住所地：温州市洞头区北岙街道连城大道**。 负责人：徐振铃，行长。 委托诉讼代理人（特别授权代理）：王靖鑫，男。 被告：邱素珍，女，1981年10月22日出生，汉族，住温州市洞头区。 原告中国工商银行股份有限公司洞头支行（以下简称工商行）与被告邱素珍金融借款合同纠纷一案，原告工商行于2020年10月10日向本院提起诉讼，诉请：1、判令被告邱素珍立即偿付尚欠原告借款本金291633.49元及利息6099.04元（暂计至2020年8月21日）及以后贷款本息实际履行完毕之日止所产生的利息（利息计算：期内息，以本金291633.49元为基数，从2020年8月21日至宣布提前到期日按年利率4.9％计收；罚息，从宣布提前到期次日至本息履行完毕之日起按年利率为7.35％计收）。二、判令被告邱素珍立即偿付尚欠原告借款本金106408.51元及利息2451.15元（暂计至2020年8月21日）及以后贷款本息实际履行完毕之日止所产生的利息（利息计算：期内息，以本金106408.51元为基数，从2020年8月21日至宣布提前到期日按年利率5.39％计收；罚息，从宣布提前到期次日至本息履行完毕之日起按年利率为8.085％计收）。三、被告邱素珍若不立即偿付上述第一项规定的借款本息，则判令依法拍卖、变卖被告邱素珍拥有的座落于洞头县××镇××大厦××室的房产（房屋产权证：温房权证洞头县字第0××2、0××3号），所得价款由原告优先受偿。四、被告邱素珍若不立即偿付上述第二项规定的借款本息，则判令依法拍卖、变卖被告邱素珍拥有的座落于洞头县××镇××大厦××室的房产（房屋产权证：温房权证洞头县字第0××0、0××1号），所得价款由原告优先受偿。五、本案诉讼费用及实现债权等费用由被告邱素珍承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王靖鑫到庭参加诉讼,被告邱素珍经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理认定事实如下：一、2014年4月15日，被告邱素珍与原告工商行签订《个人购房借款／担保合同》，合同编号为01203003252014一手贷0000098号，合同约定：借款金额360000元，借款期限为240个月，自2014年6月3日起至2034年6月3日止，贷款年利率为6.55%，还款方式为等额本息，按月还款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定（借款期限在1年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率的相应档次执行新的利率，经2016年1月1日调整后的利率为4.9％）；如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为贷款利率上浮50％，目前为7.35％；被告邱素珍以其所有的座落于温州市洞头区××街道××大厦××室的房产（房屋权证号：温房权证洞头县字第0××8号）为上述借款提供抵押担保。双方依法办理抵押登记。原告依约于2014年6月3日向被告放贷360000元。借款后，被告邱素珍从2020年3月5日开始未能按期偿还贷款本金和利息，截止2020年08月31日被告已连续5个月未足额偿还贷款本息，现被告尚欠原告借款本金291633.49元及利息6099.04元。（暂计至2020年8月21日）。以上事实，有当事人身份信息、借款借据、个人购房借款／担保合同、他项权利证书等证据加以印证。 二、2014年5月22日，被告邱素珍与原告工商行签订《个人购房借款／担保合同》，合同编号为01203003252014一手贷0000142号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：借款金额为人民币130000元，借款期限为240个月，自2014年6月3日起至2034年6月3日止，借款利率为在基准年利率6.55%基础上上浮10%,还款方式为等额本息，按月还款；贷款利率以贷款发放的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10％确定（借款期限在1年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率的相应档次执行新的利率，经2016年1月1日调整后的利率为5.39％）；如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为贷款利率上浮50％，目前为8.085％；被告邱素珍以其所有的座落于温州市洞头区××街道××大厦××室的房产（房屋权证号：温房权证洞头县字第0××8号）为上述借款提供抵押担保。双方依法办理抵押登记。原告依约于2014年6月3日向被告放贷130000元。借款后，被告邱素珍从2020年2月3日开始未能按时偿还贷款本金和利息，截止2020年8月21日，被告已连续5个月未足额偿还贷款本息，现被告尚欠原告借款本金106408.51元及利息2451.15元。（暂计至2020年8月21日）。被告未能依约履行还本付息义务，遂成本案诉争。以上事实，有当事人身份信息、借款借据、个人购房借款／担保合同、他项权利证书等证据加以印证。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告按合同约定分别向被告邱素珍发放贷款36万元、13万元，根据合同约定，被告邱素珍未按期偿还贷款本息，已构成违约，原告有权提前收回未到期贷款，现原告要求被告邱素珍立即偿还贷款本金及利息的主张，本院予以支持。 合同约定原告有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。原告既已选择宣告贷款提前到期，在此情形下，请求对未到期本金支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，以及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，因此，合同约定的贷款到期日尚未全部到期，原告要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。合同约定原告有权宣告合同提前到期并解除合同，应当通知被告，合同自通知到达被告时解除；由于原告没有通知被告，故通知到达被告并解除合同的时间应以本院向被告邱素珍送达起诉状副本之日即2020年10月20日为准。贷款合同约定，被告偿还原告贷款采取等额本息还款方式，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，因贷款合同解除时间为2020年10月20日，之前已到期未还贷款金额分别为6007.85元、2112.15元，因此，罚息应以2020年10月20日之前已到期未还贷款金额为基数计算，从2020年10月20日起计算至实际履行完毕之日止，故本院对原告就涉案未到期贷款主张逾期利息的诉请不予支持。 被告以其所有的案涉房产作为抵押物，提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合同已生效。现被告已出现合同约定债权人有权处置抵押财产的情形，故原告依法申请对该抵押财产进行拍卖、变卖以实现债权，本院予以支持。 被告邱素珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告邱素珍于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司洞头支行借款本金288072.62元及利息（暂计至2020年11月3日利息款为5956.65元，以后利息以本金288072.62元为基数，按年利率4.9％，从2020年11月4日起计算至实际履行完毕之日止）、罚息（以本金6007.85元，按年利率2.45％，从2020年10月21日起计算至实际履行完毕之日止）； 二、被告邱素珍于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司洞头支行借款本金105158.16元及利息（暂计至2020年11月3日利息款为2394.19元，以后利息以本金105158.16元为基数，按年利率5.39％，从2020年11月4日起计算至实际履行完毕之日止）、罚息（以本金2112.15元，按年利率2.695％，从2020年10月21日起计算至实际履行完毕之日止）； 三、如被告邱素珍未在上述期限内履行第一项债务，则依法拍卖或变卖被告邱素珍名下的坐落于温州市洞头区××街道××大厦××室（房屋权证号：温房权证洞头县字第0××8号）的房产，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司洞头支行优先受偿； 四、如被告邱素珍未在上述期限内履行第二项债务，则依法拍卖或变卖被告邱素珍名下的坐落于温州市洞头区××街道××大厦××室（房屋权证号：温房权证洞头县字第0××8号）的房产，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司洞头支行优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司洞头支行的其他诉讼请求。 如果被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7399元，减半收取3699.5元，由被告邱素珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。 判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以在判决书规定履行期间的最后一日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 池进峰 二〇二〇年十一月十七日 代书记员 张永久