福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1746号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行，住所地福建省漳平市和平南路**，统一社会信用代码：91350881MA349W1C7P。 负责人：陈月清，该行行长。 委托诉讼代理人：刘斌，男，该行员工。 被告：兰文淼，男，1985年9月25日出生，畲族，住福建省漳平市。 被告：严晓霞，女，1993年2月6日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：蓝文山，男，1987年10月25日出生，畲族，住福建省漳平市。 被告：邓洧，男，1980年8月22日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“农商银行桂林支行”）与被告兰文淼、严晓霞、蓝文山、邓洧信用卡纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行的委托诉讼代理人刘斌、被告邓洧到庭参加诉讼，被告兰文淼、严晓霞、蓝文山经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行桂林支行向本院提出诉讼请求：一、判令兰文淼、严晓霞立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行福万通普惠金融卡（卡号为6228××××4103）的透支本金99420.88元及截止2020年9月22日的利息21878.65元、违约金9386.63元、年费6.78元，合计总欠款130692.94元，并支付自2020年9月23日起至款清之日止以本金99420.88元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；二、判令蓝文山、邓洧对兰文淼、严晓霞的上述第一项还款义务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年11月4日，兰文淼、严晓霞向漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2016年11月4日，蓝文山与农商银行桂林支行签订《普惠金融卡担保协议》；2016年11月9日，邓洧与农商银行桂林支行签订《普惠金融卡担保协议》约定被告蓝文山、邓洧为被告兰文淼的全部债务承担连带责任保证，担保范围为兰文淼因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为兰文淼福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容，均系为兰文淼使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证。2016年11月21日，农商银行桂林支行根据被告兰文淼的申请经审核后同意向被告发放福万通普惠金融卡（卡号为6228××××4103）一张，授信额度为10万元整，授信期限3年，兰文淼领取福万通普惠金融卡后，通过预借现金、转账、消费等方式透支本金，截止2020年9月22日，兰文淼尚欠透支本金99420.88元及截止2020年9月22日的利息21878.65元、违约金9386.63元、年费6.78元，合计总欠款130692.94元。兰文淼自2018年10月20日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。基于以上事实和理由，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 兰文淼、严晓霞、蓝文山未作答辩。 邓洧辩称：一、兰文淼早就没还款，多次多笔未还，业务经理早知道兰文淼经济出了问题，2018年有钱还进去，就应该不能转出去用，这是业务员违规了。还有一笔王焕香帮他还了四万元，这笔钱是去哪里了？听兰文淼说，是业务经理把这款拿去盘活兰文淼另一笔逾期贷款。这是否是合法的，单位领导知情吗，原告对这四万知情不报。二、王焕香也是担保人，这次起诉为什么没有他的名字，目前只有他有能力帮兰文淼代偿这笔贷款，我目前已无能力帮他偿还，我的房贷20万已到期一个多月，没钱还，民泰、信用社利息也已经无法准时交。信用卡也多次逾期。电费也无法正常交。往年还转的动的时候，也多次多笔帮他三兄弟偿还利息及本金。三、前面收到两次这案件起诉书，兰文淼有和我说他在处理这事，没处理好为什么撤诉，而且是两次，这次起诉没有王焕香的名字，兰文淼又失联不出现，是和业务员串通好，还是被谋害了。四、兰文淼有套房子卖了，这笔钱一分未还吗？综上所述，这已不是普通信用卡纠纷，请法院要求公安机关立案侦查此案件，严惩违法，严判犯法。 农商银行桂林支行围绕诉讼请求提交以下证据：农商银行桂林支行《营业执照》、负责人身份证明书、兰文淼、严晓霞、蓝文山、邓洧居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《普惠金融卡担保协议》《个人征信信息采集、查询授权书》、漳农商行〔2018〕232号《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》、闽农信办〔2016〕778号《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、普惠金融卡交易明细查询、ICMS银联数据智能卡管理系统数据、普惠卡利息明细表，以上均为复印件。邓洧对上述证据均无异议。兰文淼、严晓霞、蓝文山、邓洧未提交证据。本院认为，兰文淼、严晓霞、蓝文山无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，农商银行桂林支行所提供的证据具有真实性与合法性，同时与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年11月4日，兰文淼向农商银行桂林支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，严晓霞在《个人征信信息采集、查询授权书》上签字，授权农商银行桂林支行查询个人征信信息。2016年11月4日，蓝文山与农商银行桂林支行签订《普惠金融卡担保协议》，2016年11月9日，邓洧与农商银行桂林支行签订《普惠金融卡担保协议》，上述担保协议约定：蓝文山、邓洧为兰文淼申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为兰文淼因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为兰文淼福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。2016年11月21日，农商银行桂林支行根据兰文淼的申请经审核后同意向兰文淼发放福万通普惠金融卡（卡号为6228××××4103）一张，授信额度为10万元整，授信期限3年。 《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：1.农商银行核准发给申请人福万通普惠金融卡后，申请人应按照农商银行的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息及费用，申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。3.申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商银行有权依法向持卡人催收并停止申请人使用卡片，同时有权要求申请人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），申请人已支付分期付款手续费不作返还。因向申请人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申请人承担。4.预借现金/消费/转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费交易金额的1%，最低6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化,自2017年1月1日起执行。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办〔2016〕778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 兰文淼领取福万通普惠金融卡后，通过预借现金等方式透支本金，自2018年10月20日起未能按照约定最后还款日前足额还款。截止2020年9月22日，兰文淼尚欠透支本金99420.88元及利息21878.65元、违约金9386.63元、年费6.78元，该部分利息、违约金、年费之和未超过月利率2%。兰文淼至今仍未归还上述款项。 另查明：兰文淼与严晓霞于2013年2月27日办理结婚登记手续。 本院认为，兰文淼向农商银行桂林支行申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》上签名，农商银行桂林支行批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。兰文淼在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支本息的义务，其行为已构成违约，故农商银行桂林支行要求兰文淼偿还透支本金99420.88元及相应利息、违约金的请求（但利息、违约金之和以不超过月利率2%为限），理由成立，本院予以支持。由于上述信用卡透支本金发生在兰文淼与严晓霞夫妻关系存续期间，并且严晓霞知晓兰文淼申请了上述信用卡，因此该债务属于夫妻共同债务，故农商银行桂林支行要求严晓霞共同偿还该笔债务的理由充分，本院予以支持。蓝文山、邓洧作为本案债务的连带责任保证人，未按合同约定履行担保责任亦属违约，其对上述债务应承担连带清偿责任，其在承担连带保证责任后，有权向兰文淼、严晓霞追偿。对于邓洧提出的本案涉及违法行为，未提供证据予以证明，本院不予采纳。兰文淼、严晓霞、蓝文山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、兰文淼、严晓霞应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行偿还信用卡（卡号为6228××××4103）的透支本金99420.88元及利息、违约金〔截止2020年9月22日的利息21878.65元、违约金9386.63元、年费6.78元并支付自2020年9月23日起至款还清之日止，以本金99420.88元为基数按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的标准计算利息、违约金（但二者之和以不超过月利率2%为限）〕。 二、蓝文山、邓洧对上述第一项债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向兰文淼、严晓霞追偿； 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2913.8元，减半收取计1456.9元，由兰文淼、严晓霞、蓝文山、邓洧负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 林  有  星 二〇二〇年十一月二十六日 书记员 杨张玉（兼） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。