盘锦市兴隆台区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1103民初1893号原告：交通银行股份有限公司盘锦分行，住所地：辽宁省盘锦市兴隆台区泰山路**。负责人：张欣，该行行长。委托诉讼代理人：赵明莉，辽宁辽河律师事务所律师。被告：曹振海，男，汉族,1973年10月23日出生，住辽宁盘锦市兴隆台区。委托诉讼代理人：王翔，辽宁泰来律师事务所律师。被告：盘锦金芳地置业有限公司，住，住所地：盘锦市大洼区新立镇唐家村/div>法定代表人：宫树华，该公司董事长。委托诉讼代理人：周小东，该公司经理。原告交通银行股份有限公司盘锦分行诉被告曹振海、盘锦金芳地置业有限公司（以下简称金芳地公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵明莉，被告曹振海及其委托诉讼代理人王翔，被告金芳地公司委托诉讼代理人周小东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院解除《个人房产抵押贷款合同》，宣布贷款提前到期；2.请求法院判令被告偿还原告贷款本金483104.5元，截止到2020年10月30日尚欠利息92691.97元罚息是41049.47元，2020年10月30日后的利息罚息复利按照合同约定给付（具体数额以原告电脑系统显示数额为准）；3.请求法院判令原告对抵押房屋位于盘锦市大洼县新立镇2号地金芳地俪都小区01082012-14-115享有优先受偿权；4.请求法院判令第二被告对上述款项承担连带保证责任；5.请求法院判令被告承担本案的涉诉费用（包括但不限于诉讼费、律师费等)。事实和理由：2014年10月9日，原告与二被告签署了一份《个人房屋抵押贷款合同》，合同约定被告曹振海以所购房屋做抵押担保由原告向其提供贷款54万元，贷款期限为120个月，被告应按合同约定时间，金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息。被告应按合同约定时间、金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息。被告违反合同的其他约定，视为贷款提前到期，如被告未按时足额偿还贷款本金、利息，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对未支付利息计收复利，并由被告承担原告实现债权而发生的诉讼费、律师费等相关费用。截止至起诉之日，被告曹振海尚欠原告贷款本金483104.5元。被告金芳地公司作为本次抵押贷款合同中的担保人，在债务人未按时归还上述贷款时，应当与被告共同承担连带偿还义务。在原告多次向被告索要贷款均无果后，为了维护自己的合法权益，根据相关法律、法规的规定，恳请贵院判令被告偿还原告贷款，支持原告的诉讼请求。被告曹振海辩称，一、同意原告提出的关于解除抵押借款合同的请求，理由是因该借款合同意思表示不真实而无效，该借款合同是原告向金芳地公司发放贷款和金芳地公司为了取得银行借款共同制作的，除了有关文书上被告的签字属实外，收入证明首付款收据都是原告和金芳地公司共同制作的。还款行为是金芳地公司以被告的名义实施的。另外，该借款名义上是被告曹振海向被告金芳地公司购买房屋的按揭贷款，但是事实上该房屋在什么地方具体状况如何被告曹振海一无所知。被告金芳地公司从未将标的房屋交付给被告曹振海，截止目前为止不仅全部借款，由金芳地公司占有和使用的，标的房屋也一直由被告金芳地公司占有；二、原告应当依照法律的规定向被告金芳地公司请求返还借款本金，其向曹振海请求返还借款本金，不符合规定。根据相关规定，本案的房屋买卖合同和原告诉称的个人房款抵押借款合同均因为意思表示不真实而无效。因此，应当按照《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，本案的合同应按照无效处理。无效合同处理三原则是返还、赔偿、追缴。本案中不存在赔偿和追缴的问题，依照无效合同占有了另一方的财产，就应当按照法律的规定依法返还。本案按照该无效合同占有原告贷款的是本案被告金芳地公司。因此，原告应当依法向金芳地公司主张返还借款；三、原告主张二被告返还截止2020年10月30日为止的借款利息不符合法律规定。因为，本案合同是无效合同。因此，原告取得贷款利息的权利自始就不存在，应当按照过错原则处理。原告就本合同的签订自身存在明显过错。被告金芳地公司辩称，我公司虽然承担了担保责任，但是该笔贷款用此房产做了抵押和担保，并在房产办理了抵押登记，也开具了购房发票，所以应该先执行此房款，即被告曹振海偿还此贷款。经审理查明：2014年10月9日，原告作为乙方，被告曹振海作为甲方，被告金芳地公司作为丙方，三方签订《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：被告曹振海向原告借款54万元，用于购买坐落于盘锦市大洼县住房，借款期限120个月，贷款利率为月利率6.004166‰，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%，贷款的支付方式为：甲方委托乙方在贷款发放后，将贷款资金以甲方购房款名义从放款账户支付至盘锦金芳地置业有限公司账户（账号：722111703018010024305，开户行：交通银行盘锦分行营业部）。还款方式为等额本息，每期还款额为6327.06元。合同同时约定原告以其所购的案涉房屋作抵押，由被告金芳地公司承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止。合同第5.5条约定：甲方取得房屋的权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，丙方的保证责任解除。但在乙方取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，甲方已有欠款或欠费的，丙方对该部分应付款项仍应承担保证责任。合同第8.1约定：甲方具备完全民事行为能力，具备所有必要的权利能力，能以自身名义履行合同的义务并承担民事责任。第8.2条约定：签署和履行本合同是甲方真实的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。第8.3条约定：甲方在签署和履行合同过程中向乙方提供的全部文件、资料及信息是真实、准确、完整和有效的，未向乙方隐瞒可能影响其还款能力的任何信息。合同第13.1（3）约定：甲方违反本合同的其他约定视为合同的“提前到期事件”，第13.2（5）约定：当出现“提前到期事件”时，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。合同第14.1条约定：甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。原告与被告曹振海于2014年10月8日就案涉房屋办理了预售商品房抵押权登记。该房屋至今未办理抵押登记。2014年10月10日，原告按照合同约定将贷款54万元打入被告曹振海账户。截止至2020年10月30日，被告曹振海尚欠原告借款本金483104.5元、利息92691.97元、罚息41049.47元。上述事实有原告提供的、房屋买卖合同复印件一份、个人房产抵押贷款合同复印件一份、借款凭证（放款记录）一份、账户交易明细一份，抵押权登记证书复印件一份、欠款明细表复印件6份、办理贷款时现场面签照片1张在卷佐证，这些证据经庭审质证和本院审查，应予采信；被告曹振海提供的（2016）辽1103民初2440号之一民事裁定书与本案无关，不予采信。本院认为：原告与二被告签订的《个人房产抵押贷款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护。原、被告双方应按合同的约定履行合同义务。原告已按合同约定发放全部贷款，被告曹振海应依约履行还款义务。现被告曹振海不履行还款义务，构成违约，根据合同约定原告可单方面宣布贷款本金全部提前到期，并要求被告曹振海立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，故本院对原告要求解除《个人房产抵押贷款合同》及要求被告曹振海承担偿还欠款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求予以支持。原告主张对抵押物享有优先受偿权，但案涉房屋抵押系预告登记，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实的抵押权，故对原告行使抵押物优先受偿权的请求，本院不予支持。关于原告要求被告金芳地公司承担连带保证责任的诉请，依据《个人房屋抵押贷款合同》约定，被告金芳地公司对案涉借款合同承担连带保证责任，并约定在原告取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，被告金芳地公司的保证责任解除。而本案中案涉房产至今未办理正式抵押登记手续，故被告金芳地公司仍应对案涉借款合同承担连带保证责任。被告金芳地公司承担连带保证责任后，有权向借款人被告曹振海行使追偿权。被告曹振海在答辩中称签订的《个人房产抵押贷款合同》不是其真实意思表示，属于无效合同。但该贷款合同第8.1条款对借款人的行为能力，8.2条款对借款人的真实意思表示，8.3条款对借款人向银行提供的全部文件、资料及信息是真实、准确、完整和有效的均作出明确约定，被告曹振海作为借款人在该合同上签字确认，原告亦将54万元款项汇入被告曹振海指定的账户。现被告曹振在未提供有效证据情况下提出签订案涉合同非其真实意思表示主张，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下:一、解除原告交通银行股份有限公司盘锦分行与被告曹振海、被告盘锦金芳地置业有限公司签订的《个人房产抵押贷款合同》；二、被告曹振海于本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司盘锦分行借款本金483104.5元及截至2020年10月30日已拖欠的利息92691.97元、罚息41049.47元,并自2020年10月31日起至实际给付之日止，按照《个人房产抵押贷款合同》约定继续支付利息、罚息、复利（具体金额以实际给付日期当日原告银行客户终端计算结果为准）；三、被告盘锦金芳地置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任；四、驳回原告交通银行股份有限公司盘锦分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的给付期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8547元，减半收取4273.5元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。审判员 卫 强二〇二〇年十一月九日书记员 王满宁