江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏05民终10273号上诉人（原审被告）：徐志刚，男，1979年10月31日出生，汉族，住常熟市。被上诉人（原审原告）：浙江泰隆商业银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市红旗南路**。主要负责人：葛宇杰，该支行行长。委托诉讼代理人：崔小钢，浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行职员。委托诉讼代理人：朱超群，浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行职员。原审被告：刘艳，女，1978年1月25日出生，汉族，住常熟市。原审被告：徐正龙，男，1952年4月4日出生，汉族，住常熟市。原审被告：殷余芬，女，1957年8月12日出生，汉族，住常熟市。上诉人徐志刚因与被上诉人浙江泰隆商业银行股份有限公司常熟支行（以下简称泰隆银行常熟支行）以及原审被告刘艳、徐正龙、殷余芬金融借款合同纠纷一案，不服江苏省常熟市人民法院（2020）苏0581民初7494号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月28日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。徐志刚上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判或发回重审；2、诉讼费由泰隆银行常熟支行承担。事实和理由：对于本案所涉贷款，徐志刚不清楚具体的放款细节。自2014年起至2018年共有借款合同六份，对于后面的数份合同，徐志刚只是在空白的合同上签署名字，对于合同内容均未看到，所以对于合同约定不认可。徐志刚因其他经济纠纷被列为被执行人，泰隆银行常熟支行不应再发放贷款，其属于违规发放贷款。泰隆银行常熟支行辩称：相关合同都有徐志刚签字确认，借款的事实一审均已查明，请求驳回上诉，维持原判。泰隆银行常熟支行向一审法院提出诉讼请求：一、判令被告徐志刚偿付泰隆银行常熟支行借款本息合计180380.56元，其中本金人民币140000元，利息33540.60元，罚息5474.70元，复息1365.26元(从2018年3月9日起暂计至2020年5月22日止，2020年5月23日起按合同约定的逾期月利率至还清全部款项之日止)。二、判令刘艳、徐正龙、殷余芬对徐志刚的上述款项承担连带保证责任。三、判令徐志刚、刘艳、徐正龙、殷余芬承担本案(案件受理费)及其他一切实现本诉债权的相关费用。一审审理中，泰隆银行常熟支行放弃要求徐志刚支付复息1365.26元的诉讼请求。一审法院认定事实：2018年3月5日，徐志刚(借款人)、殷余芬（保证人）、徐正龙（保证人）、刘艳（保证人）与泰隆银行常熟支行（贷款人）签订（320200301180305）浙泰商银（保借）字第（0118620063）号的《保证借款合同》，约定：借款金额为14万元整，借款期限自2018年3月5日起至2020年3月4日止，本合同记载的借款金额、借款利率、借款日期、还款日期如与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准；本合同约定贷款用途为归还借款；借款利率为月利率9.9‰的固定利率，合同期内不调整；本合同项下借款自贷款人发放贷款之日起依据实际借款天数计付利息（借款人提前还款除外），实行利随本清；借款人应按本合同约定按时足额支付利息，并应于2020年3月4日一次性偿还全部借款本金；本合同项下借款资金发放及支付方式为借款人自主支付方式；借款人应按合同约定的期限按期归还贷款本息。借款人逾期的，从逾期之日起贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按本合同约定利率加收50%作为罚息利率计收逾期利息；如借款人欠交利息、罚息，则贷款人有权按人民银行规定计收复利；贷款人按照本合同规定收回或提前收回贷款的，借款人和保证人应按约定归还贷款以及本合同第5条约定的一切费用，且借款人和保证人均同意贷款人直接从其在贷款人或浙江泰隆商业银行股份有限公司的其他分支机构或其他金融机构开立的任何账户进行止付、划收相应款项；保证人担保的范围包括借款人根据本合同约定应承担的债务本金、利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权所支付的一切费用；保证方式为连带责任保证，保证人保证期间为合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年。借款人处徐志刚签字并按捺手印，保证人处徐正龙、殷余芬、刘艳签字并按捺手印。2018年3月9日，泰隆银行常熟支行按约向徐志刚名下账户62×××71账户发放贷款14万元，借款金额14万元，月利率9.9‰，借款用途为归还借款，借款到期日为2020年3月4日。徐志刚在借款凭证上签字并按捺手印。同日，上述14万元从该笔账户转出，备注为归还贷款。借款后，徐志刚仅于2018年3月1日支付利息0.6元之后未能偿还任何借款本息。截至2020年5月22日，徐志刚结欠泰隆银行常熟支行借款本金14万元，利息33540.6元、罚息5474.7元。一审法院另查明：一、2012年11月27日，徐志刚填写《融易通卡个人申请表》，向泰隆银行常熟支行申请办理融易通卡，申请额度为15万元，并表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约约定融易通卡透支利息计收单利，透支日利率万分之五。申领人在到期还款日前未能归还最低还款额的，每月还应按最低还款额的未还部分计付2%逾期罚息。之后泰隆银行常熟支行向徐志刚发放卡号为62×××00的信用卡，额度为15万元，账单日为30日。徐志刚自2012年12月10日起使用该卡透支消费，至2014年5月22日，徐志刚结欠泰隆银行常熟支行上述信用卡项下本金148056.32元、利息8968.11元、罚息4682.33元。根据该信用卡交易流水显示，上述信用卡于2014年5月23日现金还款13万元，于2014年6月27日、2014年7月28日、2014年9月27日自动扣款0.71元、0.01元、0.13元，于2014年12月19日、2014年12月23日同城自行柜面转入38390.94元、1245.24元，于2015年1月22日存款利息还款0.02元。二、2014年5月21日，徐志刚与泰隆银行常熟支行签订编号为（320202140521）浙泰商银（个借）字第（0086770068）号的《个人借款合同》，约定:本合同项下借款金额为13万元，借款用途为归还融易通卡，借款期限自2015年5月13日起至2014年11月12日止，本合同项下借款利率为10‰的固定利率，借款人应按本合同约定按时足额支付利息，借款人应于2014年11月12日偿还全部借款本金；本合同项下担保方式为（320202140521）浙泰商银高保字第（0086770068）号最高额保证合同。该借款合同上借款人处徐志刚签字。2014年5月21日，徐正龙、殷余芬与泰隆银行常熟支行签订编号为（320202140521）浙泰商银（高保）字第（0086770068）号《最高额保证合同》，约定：为确保债务人徐志刚自2014年5月13日至2015年5月13日期间签订的主合同项下不超过20万元的范围内提供最高额连带责任保证担保。保证人保证期间为合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年。保证人担保的范围包括借款人根据本合同约定应承担的债务本金、利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权所支付的一切费用。保证人处徐正龙、殷余芬签字。2014年5月23日，泰隆银行常熟支行向徐志刚名下账户62×××71发放借款13万元。根据上述账户流水显示，该账户于2014年5月23日现取13万元，该笔借款后于2014年12月19日结清。三、2014年12月19日，徐志刚与泰隆银行常熟支行签订编号为（320202141217）浙泰商银（个借）字第（0097880068）号的《个人借款合同》，约定:本合同项下借款金额为15万元，借款用途为归还借款，借款期限自2014年12月17日起至2015年6月5日止，借款利率为10‰的固定利率，借款人应按本合同约定按时足额支付利息，借款人应按分期还款计划书偿还全部借款本金；本合同项下担保方式为（320202141217）浙泰商银高保字第（0097880068）号最高额保证合同。该借款合同上借款人处徐志刚签字。2014年12月19日，徐正龙、殷余芬与泰隆银行常熟支行签订编号为（320202141217）浙泰商银高保字第（0097880068）号的《最高额保证合同》，约定：为确保债务人徐志刚自2014年12月17日至2015年6月5日期间签订的主合同项下不超过20万元的范围内提供最高额保证担保。保证人保证期间为合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年。保证人担保的范围包括借款人根据本合同约定应承担的债务本金、利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权所支付的一切费用。保证人处徐正龙、殷余芬签字。2014年12月19日，泰隆银行常熟支行向徐志刚名下账户62×××71发放借款15万元。根据上述账户流水显示，上述账户于2014年12月19日转出7230.18元、125378.88元、38390.94元，于2014年12月23日转出1245.24元，备注分别为还息、还贷、转借、转借。其中7230.18元、125378.88元用于偿还编号为（320202140521）浙泰商银（个借）字第（0086770068）号的《个人借款合同》项下的借款本息；其中38390.94元、1245.24元用于偿还卡号为62×××00的信用卡项下透支本息。该笔借款后于2015年7月10日结清。四、2015年7月10日，徐志刚（借款人）、徐正龙（保证人）、殷余芬（保证人）与泰隆银行常熟支行签订编号为（320202150702）浙泰商银（保借）字第（0086720383）号的《保证借款合同》，约定：自2015年7月2日起至2016年3月1日止借款人向贷款人借款15万元，贷款用途为归还借款，借款利率为10‰的固定利率，借款自贷款人发放贷款之日起依据实际借款天数计付利息（借款人提前还款除外），实行利随本清；保证人担保的范围包括借款人根据本合同约定应承担的债务本金、利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权所支付的一切费用；保证方式为连带责任保证，保证人保证期间为合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年。该合同上借款人处徐志刚签字，保证人处徐正龙、殷余芬签字。2015年7月10日，泰隆银行常熟支行向徐志刚名下账户62×××71发放借款15万元。根据上述账户流水显示，上述账户于2015年7月10日转出4585.82元、5077.90元、151425元，备注分别为还息、还息、还贷，均用于偿还编号为（320202141217）浙泰商银（个借）字第（0097880068）号的《个人借款合同》项下借款本息。该笔借款后于2016年4月6日结清。五、2016年3月30日，徐志刚（借款人）、徐正龙（保证人）、殷余芬（保证人）与泰隆银行常熟支行签订编号为（320202160325）浙泰商银（保借）字第（0118620047）号的《保证借款合同》，约定：自2016年3月25日起至2017年3月2日止借款人向贷款人借款15万元，贷款用途为归还借款，借款利率为9.99‰的固定利率，借款自贷款人发放贷款之日起依据实际借款天数计付利息（借款人提前还款除外），实行利随本清；保证人担保的范围包括借款人根据本合同约定应承担的债务本金、利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权所支付的一切费用；保证方式为连带责任保证，保证人保证期间为合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年。该合同上借款人处徐志刚签字，保证人处徐正龙、殷余芬签字。2016年3月30日，泰隆银行常熟支行向徐志刚名下账户62×××71发放借款15万元，根据上述账户流水显示，上述账户于当日转出15万元、2884.10元、8137.18元，备注分别为还贷、还息、还息，于2016年4月6日转出2175元，备注为还贷，均用于偿还编号为（320202150702）浙泰商银（保借）字第（0086720383）号的《个人借款合同》项下借款本息。该笔借款后于2017年3月7日结清。六、2017年3月7日，徐志刚（借款人）、徐正龙（保证人）、殷余芬（保证人）与泰隆银行常熟支行签订编号为（320202170302）浙泰商银（保借）字第（0118620022）号的《保证借款合同》，约定：自2017年3月2日起至2018年3月2日止借款人向贷款人借款15万元，贷款用途为归还借款，借款利率为9.99‰的固定利率，借款自贷款人发放贷款之日起依据实际借款天数计付利息（借款人提前还款除外），实行利随本清；保证人担保的范围包括借款人根据本合同约定应承担的债务本金、利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权所支付的一切费用；保证方式为连带责任保证，保证人保证期间为合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年。该合同上借款人处徐志刚签字，保证人处徐正龙、殷余芬签字。2017年3月7日，泰隆银行常熟支行向徐志刚名下账户62×××71发放借款15万元，根据上述账户流水显示，上述账户于当日转出16875.19元、150374.63元，备注分别为转贷、还息、还贷，均用于偿还编号为（320202160325）浙泰商银（保借）字第（0118620047）号的《个人借款合同》项下借款本息。该笔借款后于2018年3月9日结清。以上事实，由泰隆银行常熟支行提交的泰隆银行常熟支行的营业执照复印件、被告的身份证复印件、保证借款合同、借款凭证、泰隆银行柜面业务系统打印件、账户明细对账单、个人借款合同、最高额保证合同及本案的庭审笔录等在卷佐证，一审法院予以认定。一审法院认为：泰隆银行常熟支行与徐志刚、刘艳、徐正龙、殷余芬签订的《保证借款合同》《个人借款合同》、《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，依法成立且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。徐志刚与泰隆银行常熟支行自2014年5月至2018年3月签订借款合同六份，上述借款合同徐志刚签字确认借款用途为归还借款、归还融易通卡，且根据徐志刚案涉信用卡及贷款账户流水可以看出，案涉六笔借款发放后当日即转出用于归还贷款，案涉借款合同与信用卡及贷款账户流水能够相互印证，泰隆银行常熟支行依约向徐志刚发放（320200301180305）浙泰商银（保借）字第（0118620063）号的《保证借款合同》项下借款14万元后，徐志刚在借款到期后未能按约还款，应承担相应的还款付息责任。故泰隆银行常熟支行要求徐志刚偿付涉案泰隆银行常熟支行借款本息的诉讼请求，符合合同约定，一审法院予以支持。徐志刚的案涉抗辩意见缺乏事实及法律依据，一审法院不予采信。刘艳、徐正龙、殷余芬与泰隆银行常熟支行签订（320200301180305）浙泰商银（保借）字第（0118620063）号的《保证借款合同》，愿意对徐志刚的14万借款承担连带清偿责任，借款合同亦明确借款用途系归还借款，刘艳、徐正龙、殷余芬对借款用途知晓，故泰隆银行常熟支行泰隆银行常熟支行要求刘艳、徐正龙、殷余芬对徐志刚的涉案付款义务承担连带清偿责任的诉讼请求，一审法院予以支持。刘艳、徐正龙、殷余芬经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、徐志刚于判决生效之日起十日内归还浙江泰隆商业银行股份有限公司常熟支行借款本金人民币14万元，支付计算至2020年5月22日的利息33540.60元、罚息5474.70元，并支付自2019年5月23日起至实际履行之日止按（320200301180305）浙泰商银（保借）字第（0118620063）号的《保证借款合同》约定计算的罚息、复利。上述款项如采用转账方式支付，请汇入浙江泰隆商业银行股份有限公司常熟支行指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、刘艳、徐正龙、殷余芬对徐志刚的涉案付款义务分别承担连带清偿责任。上述保证人承担保证责任后，有权向债务人徐志刚追偿。案件受理费减半收取人民币1954元，由徐志刚负担并于判决生效之日起十日内向一审法院缴纳，刘艳、徐正龙、殷余芬承担连带清偿责任。浙江泰隆商业银行股份有限公司常熟支行预交的诉讼费3908元，一审法院予以退还。本院认定事实与一审法院认定事实一致。本院认为：案涉《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规定的禁止性规定，应属合法有效，各方均应按约履行。合同签订后，泰隆银行常熟支行按约发放了贷款，徐志刚未能按约还本付息，构成违约。徐志刚主张签字时未看到合同内容进而主张合同无效，缺乏依据，不能成立。一审法院认定徐志刚向泰隆银行常熟支行归还借款本金、利息并承担违约责任，并无不当。综上，徐志刚的上诉主张不能成立。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3908元，由上诉人徐志刚负担。本判决为终审判决。审判长  柏宏忠审判员  丁 兵审判员  朱婉清二〇二〇年十一月三十日书记员  白佳敏