苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0508民初6969号原告：苏半城非融资性担保（苏州）有限公司，住所地江苏省苏州市南园南路**-3，-4，**。法定代表人：王健，该公司经理。委托诉讼代理人：惠祖峰，系该公司员工。被告：程相，男，1996年1月6日，汉族，住河南省固始县。原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司与被告程相追偿权纠纷一案，本院于2020年11月4日立案，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法适用简易程序审理，并于2020年11月23日公开开庭进行审理。原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司的委托诉讼代理人惠祖峰到庭参加诉讼，被告程相经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司向本院提出诉讼请求：判令被告偿付原告代为清偿的银行借款33353.36元并支付利息335元(按银行同期信用贷款利率1%，自2020年9月18日起暂算至起诉之日，判决至实际清偿之日)，判令由原告指定第三人惠祖峰于2020年3月31日为被告垫付的车贷款3500元并支付利息490元(按2%自2020年3月31日起暂算至起诉之日，判决至实际清偿之日)，合计37678.36元。2、本案诉讼费用及由本案有关所产生的一切费用由被告承担。事实和理由：被告因购买车辆而与案外人苏州银行签订《信用卡汽车分期付款业务合同》，并由原告为被告在信用卡分期付款合同项下的债务提供连带保证责任。后因被告未能按约定还款，原告为履行保证责任而为原告向苏州银行代偿欠款本息合计37678.36元。为此，原告特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告程相未作答辩，也未向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了信用卡购车分期付款服务合同、苏州银行信用卡汽车分期付款业务合同、机动车登记证书、回购函、代偿证明书、微信聊天截屏等证据，被告未到庭质证，本院依法对上述证据进行了审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：苏半城非融资性担保（苏州）有限公司成立于2016年2月26日，注册资本3000万元。该公司经市场监督管理部门登记的经营范围包括：交易担保中的履约类担保、税收担保、司法担保；工程项目投资、实业投资、创业投资、展览展示服务、市场营销策划、企业康咨询、商务信息咨询、招标代理、房地产营销策划、楼盘销售代理、房产中介服务（依法须经批准的项目，经相关部门审批后方可开展经营活动）。另经查，苏半城非融资性担保（苏州）有限公司至今未取得融资性担保机构经营许可证。2018年6月21日，原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司（甲方）与被告程相（乙方、丙方）签订《信用卡购车分期付款服务合同》一份，约定：鉴于乙方向苏州银行干将支行申请办理信用卡购车分期付款业务用于购车，根据贷款银行的要求及乙方的委托和同意，由甲方作为该笔分期贷款业务的保证人，并由甲方向贷款银行提供全额保证金质押担保并向贷款银行承担相关合同义务；为了乙方申请办理信用卡购车分期贷款业务顺利得到贷款银行审批并能尽快提车，甲方为乙方垫付购车资金58750元，根据乙方委托和同意直接汇入车商账户，乙方同意贷款银行贷款审批到账后归还甲方，同时不可撤销地授权贷款银行将贷款直接划付至甲方账户以偿还甲方为乙方垫付的购车资金和其他应付费用；为保证甲方及贷款银行权益，乙方同意向贷款银行申请的用于购车的分期贷款及手续费分期偿还，每月还款本金和手续费按照等额本息的方式进行计算；如乙方未能按期偿还借款本金及手续费、利息等，导致甲方为乙方向贷款银行偿还银行债务的，甲方有权向乙方追偿，追偿范围包括甲方支付给贷款银行的所有债务（包括银行借款合同项下借款本金、手续费、利息、罚息、复息、违约金、贷款银行为实现债权的一切费用等）、违约金按照乙方贷款金额30%计算、甲方向乙方主张债权而支付的全部费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等；丙方同意将车牌苏Ｅ×××**、车架号LD×××19、发动机号18×××35的汽车抵押给贷款银行，为乙方的所有合同义务和其他法律责任向甲方承担担保责任；乙方有逾期还款行为的，则视为乙方违约，乙方同意甲方对其按揭所购车辆暂时予以保管以督促乙方正常还款，若乙方继续逾期不还的，甲方有权自行处置乙方该车辆。2018年6月19日，原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司（回购人）向苏州银行股份有限公司干将支行（债权人）出具《苏州银行信用卡汽车分期业务合作回购函》一份，载明：程相向苏州银行申请信用卡汽车分期付款58750元，回购人自愿出具本回购函，自愿为程相在其苏州银行信用卡汽车分期业务项下的全部债务承担连带保证责任；当程相不按约定正常还款时，债权人有权要求回购人对该笔不良资产进行回购，回购范围包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金等及债权人为实现债权及回购权利所支付的其他相关费用款项；如本回购人保证回购的主债务除本保证外又有物的担保的，本回购人愿意就所愿意承担回购的全部债务先于物的担保履行连带保证责任。2018年6月21日，苏州银行股份有限公司干将支行（甲方）与被告程相（乙方）签订《汽车分期付款业务合同》一份，约定：本合同项下“汽车分期付款”额度为58750元，分期期数为36期，自甲方完成分期付款操作当日起算；本合同项下的“汽车分期付款”额度用途为乙方支付其购买的车架号LD×××19、发动机号18×××35汽车及汽车相关的其他产品或服务的款项；乙方以所购车辆向甲方提供抵押担保，由苏半城非融资性担保（苏州）有限公司提供连带责任保证；乙方未按在最后还款日进行还款操作即视为逾期，甲方催讨无果后，将乙方账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入下期账单，并视为本合同立即到期，乙方应按照甲方要求，一次性向甲方归还全部款项（包含但不限于剩余本金、提前还款手续费、利息及一切相关费用）。上述合同签订后，苏州银行股份有限公司干将支行按《汽车分期付款业务合同》约定向指定账户发放信用卡透支款，并由程相进行信用卡分期还款。但在其后的还款过程中，程相出现未按约还款的违约情形。为此，苏州银行股份有限公司干将支行遂宣布程相合同项下的透支债务提前到期，并要求原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司承担连带保证责任。原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司根据苏州银行股份有限公司干将支行的上述要求，于2020年9月18日为程相代偿信用卡欠款本息33353.36元。另查明，2020年3月31日，由于被告程相未能按约支付借款本息，原告的员工惠祖峰以个人名义借款3500元给被告用于偿还汽车贷款本息。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案中，被告因拖欠信用卡欠款本息未付，原告为被告垫付了相应的信用卡欠款，原告有权要求被告偿还垫付款本金及利息。关于利息的标准，因《信用卡购车分期付款担保合同》中约定的违约金实际系原告在缺乏融资性担保经营资质的情况下，为被告提供融资性担保并约定以高额违约金，意在获取垫付款的高额收益，对原告的该类行为及相关约定内容，依法不应予以保护。另惠祖峰以个人名义借款给被告程相偿还借款本息系另一法律关系，本案不予理涉。原告的该部分诉请本院应予以驳回。原告虽主动调整为按年利率12%计算利息，但该计算标准仍然过高，本院将利息标准调整为以33353.36元为基数，自2020年9月18日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止。被告程相经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告程相于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司代偿款33353.36元及资金占用利息（以33353.36元为基数，自2020年9月18日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取371元，由原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司负担25元，被告程相负担346元，于本判决发生法律效力之日起十日内履行。本判决为终审判决。审 判 员 邵昌生二〇二〇年十一月二十三日法官助理 刘年华书 记 员 王梦珂