青海省湟源县人民法院   民事判决书   （2020）青0123民初1124号   原告：青海湟源农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：XXX，住所地：青海省湟源县。   法定代表人：李玉英，董事长。   委托诉讼代理人：李林秀，男，1986年12月5日出生，汉族，公民身份号码：×××，住青海省湟源县。   委托诉讼代理人：王生刚，男，1985年1月20日出生，汉族，公民身份号码：×××，住青海省湟源县。   被告：马祥源，男，1980年10月10日出生，汉族，公民身份号码：×××，住青海省湟源县。   被告：张得花，女，1979年7月7日出生，汉族，公民身份号码：×××，住青海省湟源县。   被告：马生源，男，1982年8月29日出生，汉族，公民身份号码：×××，住青海省湟源县。   被告：谢寿玉，女，1986年6月25日出生，汉族，公民身份号码：×××，住青海省湟源县。   原告青海湟源农村商业银行股份有限公司与被告马祥源、张得花、马生源、谢寿玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告青海湟源农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人李林秀、王生刚，被告谢寿玉到庭参加诉讼，被告马祥源、张得花、马生源经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告青海湟源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告一（马祥源）、被告二（张得花）向原告偿还借款本金159500元；2.请求判令被告一、被告二向原告偿还截止2020年3月18日的利息、罚息、复利共计340195.48元；2020年3月18日之后的罚息、复利按年利率15.54％计收至贷款本息还清之日止；3.确认原告对被告三（马生源）、被告四（谢寿玉）提供的抵押物在抵押合同（营业部2011借字153号-1）担保范围内享有优先受偿权；4.判令四被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2011年5月25日，被告马祥源因流动资金用款，向原告青海湟源农村商业银行股份有限公司申请借款人民币200000元。双方签订借款合同后，原告将全部金额200000元转入被告账户，双方约定借款期限为2011年6月10日至2013年6月8日，即借款期限为2年。为保证还款，原告与被告马生源、谢寿玉签订抵押合同，约定被告马生源、谢寿玉以位于××县房屋（房权证源房私字第5XXXX号、源国用XXX号）对该笔贷款提供抵押担保。但是，在借款期限届满后，经原告多次催讨，截止2020年3月18日该笔借款本金余额159500元及欠息340195.48元被告一、被告二拒绝偿还，抵押物也未实现担保物权。综上所述，原告为维护自身的合法权益，诉至法院。   被告谢寿玉辩称，对被告马生源、张得花的借款事实及被告马生源、谢寿玉担保事实均予以认可。   被告马祥源、被告张得花、被告马生源经合法传唤未到庭参加诉讼，未提交书面的答辩状，未提交证据。   经审理查明：2011年5月25日，被告马祥源因工程流动资金用款，向湟源县农村信用合作联社申请贷款200000元。2011年5月26日，被告张得花（马祥源之妻）承诺用共有房产（土地）及其他资产作为偿还贷款的保证对所借贷款共同承担偿还责任。2011年6月8日湟源县农村信用合作联社营业部与马祥源、张得花签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额为200000元，借款期限自2011年6月10日至2013年6月8日；贷款利率为固定利率10.24%，起息日基准利率上浮60%，在借款期限内，该利率保持不变；罚息利率为本合同项下贷款逾期利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第（三）（四）项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。合同还约定马祥源应按以下计划偿还借款本金；最后一次还款时，利随本清：2012年5月30日偿还本金100000元，2013年6月8日偿还本金100000元。   2011年5月27日，被告马生源和被告谢寿玉签订房产共有权人同意设定抵押承诺书、土地共有权人同意设定抵押承诺书，承诺以坐落于××县，建筑面积为103.84平方米（房屋源房他证XXX号、房屋所有权证号：**）、XX县XXX综合楼土地面积为19.91平方米（土地证号：源国用：源国用**使用权对上述借款提供保证承担连带偿还责任。2011年6月10日，湟源县农村信用合作联社营业部就二建综合楼1单元152室房屋与马生源签订抵押合同，谢寿玉在合同落款处签字捺印。同日，原告向被告发放贷款200000元。贷款到期后被告马祥源夫妇偿还本金60500元，剩余本金139500元一直未还。马生源和谢寿玉也拒绝承担保证责任，原告诉至法院。   以上事实有原告青海湟源农村商业银行股份有限公司提交的证据：四被告身份证明材料、贷款申请书和配偶承诺书、借款借据、个人借款合同、房产共有人同意设定抵押承诺书、土地共有权人同意设定抵押承诺书、抵押担保承诺书、房产证、土地证、抵押合同、贷款催收通知书、贷款月明细查询打印件等证据及当事人陈述在案佐证，足以认定。   本院认为，本院依法向被告马祥源、张得花、马生源送达开庭传票等相关诉讼材料，被告马祥源、张得花、马生源经合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃到庭参加诉讼的权利。本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定进行缺席审理。原告与被告马祥源、张得花之间的个人借款合同，原告与被告马生源、谢寿玉签订的抵押合同,系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行各自的义务。原告已依约向被告马祥源、张得花发放贷款，被告马祥源、张得花依约应在贷款到期后偿还贷款，因被告马祥源、张得花未在约定的期限偿还贷款，被告马生源、谢寿玉应在抵押担保的范围内承担保证责任。   首先，通过庭审查明的事实，被告马祥源已偿还本金60500元，尚欠本金139500元，故原告主张的利息应分三个区间进行计算。一、借期内的利息。根据原告与被告马祥源签订《个人借款合同》约定贷款利率为贷款期限（2011年6月10日至2013年6月8日）内固定利率即起息日基准利率上浮60%，在借款期限内，该利率保持不变；罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第（三）（四）项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；复利方式为若甲方（被告马祥源）不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；结息方式为按季结息。故借款期限内的利息为200000元×10.24%年利率×（100%+60%）×1年11月28天（2011年6月10日-2013年6月8日）=66339元。二、借期届满后至2020年3月18日期间的利息。借款期限届满后，马祥源偿还本金60500元，剩余139500元本金未还，故原告主张的利息、罚息、复利应自2013年6月9日起算，但原告主张的利息、罚息、复利超出民间借贷保护的年利率24%，本院参照24%计算后=139500元×24%年利率×6年9月9天（2013年6月9日-2020年3月18日）=230082元。三、2020年3月18日后的罚息、复利按年利率15.54%计收至贷款本息还清之日止。   其次，因被告马祥源、张得花在借款期限届满后未按约定偿还借款本息，被告马生源、谢寿玉自愿为该笔借款提供担保，被告马生源、谢寿玉应在提供保证的范围内承担连带清偿责任。故本院对原告要求被告马生源、谢寿玉提供的抵押物在抵押合同范围内享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。同时，被告马生源、谢寿玉依照抵押合同的约定承担责任后有权向被告马祥源、张得花进行追偿。   综上所述，本院对原告青海湟源农村商业银行股份有限公司的诉讼请求在合理的范围内予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：   一、被告马祥源、张得花于本判决生效后三十日内偿还原告青海湟源农村商业银行股份有限公司借款本金139500元，利息、罚息、复利296421元（计算至2020年3月18日），2020年3月19日后的罚息、复利按照年利率15.54%计算至贷款本息还清之日止；   二、原告青海湟源农村商业银行股份有限公司对被告马生源、谢寿玉所有的××县房屋（源房他证私字第X**、房屋所有权证号：5XXXX：**XX综合楼土地(建筑面积为19.91平方米)的土地使用权享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4397.72元，由原告青海湟源农村商业银行股份有限公司负担561.72元，被告马祥源、张得花、马生源、谢寿玉负担3836元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 杨文清     二〇二〇年十一月四日   法官助理 毛润森   书记员 杨文风   附：适用法律条文原文   适用法律条文原文   《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百一十八条第一款当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。   第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的应当及时判决。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。