湖北省黄梅县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂1127民初2582号原告:中国银行股份有限公司黄梅支行,住所地黄梅县黄梅镇人民大道**。统一社会信用代码：91421127880760031E。负责人:肖新文，该行行长。委托诉讼代理人:洪志飞，该行客户经理。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人:许晋军，黄梅县黄梅镇法律服务所法律工作者。代理权限为特别授权代理。被告：张锦红，男，汉族，生于1977年2月8日，住湖北省黄梅县。被告：付金凤(被告张锦红之妻)，女，汉族，生于1976年8月9日，住址同上。原告中国银行股份有限公司黄梅支行（以下称黄梅中行）与被告张锦红、付金凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄梅中行的代理人洪志飞到庭参加诉讼。被告张锦红、付金凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告黄梅中行向本院提出诉讼请求（综合原告当庭陈述）：1、判决被告本笔借贷合同提前终止，被告一次性结清本笔借贷合同项下未到期本金33176.31元及利息（结算金额以具体结算日的数据为准。其中包括本金、利息、罚息等）；2、判决被告偿还本笔住房贷款目前结欠本金30188.95元、利息4499.62元、罚息2545.81元，共计37234.38元（暂时计算至2020年7月31日，至本日之后的利息另行依约计算至本息两清之日止）；3、判决原告有权对被告所购的湖北省黄梅县小池镇交通街中列小区2-203号“黄梅县房他证小池镇字第××号”房屋进行折价或者拍卖、变卖，并优先受偿；4、被告承担本案的诉讼费、律师服务费和由此所产生的一切费用。事实与理由：被告张锦红、付金凤为购置黄梅县小池镇交通街“中列小区2-203号”商品房一套，于2012年6月13日，向原告黄梅中行借款14万元，贷款期限120个月，同时签订《个人一手住房贷款合同》。合同约定“到期未还，借款人应按合同规定支付利息及罚息；未按规定的时间足额存入，银行有权收取罚息”。双方以前述合同为主合同，另行签订了《个人一手住房抵押合同》，约定以被告所购的房屋向原告提供抵押担保。被告的房屋已在房地产登记机关办理了抵押登记。被告现已连续726天未依约还贷，经过多次催讨后仍在违约中。原告为维护自身的合法权益，故请求判决如前所请。被告张锦红、付金凤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状或证据材料。当事人（原告）围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审查；被告张锦红、付金凤拒不到庭，视为放弃质证的权利。因此，本院对原告提供的证据予以采信。经审理查明：2012年5月18日，被告张锦红、付金凤为购买位于黄梅县××镇交通街北侧××列小区2-203房屋，共同与原告黄梅中行（下属黄梅小池支行经办，下同）签订《个人一手住房贷款合同》，约定贷款金额14万元，贷款期限为10年（120期），贷款利率为浮动利率，首次执行年利率7.05％，从贷款实际发放起每满12个月后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。付款方式为贷款人受托支付，还款方法为按月等额本息还款，每月5日为还款日。双方还约定，本合同项下借款逾期的，罚息利率在执行贷款利率水平上加收50％。被告张锦红、付金凤与原告约定的担保方式为抵押担保，抵押物为两被告购买的中列小区2-203房（房权证号：小池镇字第**，依约于2012.6.8办理了抵押登记），抵押担保范围包括借款本金、利息及实现债权的费用等。该合同通用条款（附件一）第3.1条及第3.2条约定，借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；贷款人可以终止或解除本合同。双方在合同中，还约定了其他内容。2012年6月13日，原告依据前述购房贷款合同的约定，采取受托支付的方式，将贷款资金14万元支付给了湖北熠辉置业有限公司（房产开发商）的账户。被告张锦红同时在黄梅中行的借款凭证上签字确认，并确定贷款到期日为2022年6月13日。此后，被告张锦红曾陆续按月还款，但近两年逾期还款，截止2020年11月5日前，被告拖欠到期本金35734.17元，拖欠到期利息及罚息共计8297.25元(5007.64+451.21+2838.40），尚有未到期的贷款余额（本金）27631.09元。本院认为，被告张锦红、付金凤与原告黄梅中行签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法、有效。原告黄梅中行依据借款合同的约定贷款发放方式发放了贷款资金14万元，被告张锦红、付金凤应按借款合同约定的还款方法按时还本付息。被告张锦红、付金凤在借款逾期后长期未依约还本付息，应按贷款合同的约定承担违约责任，同时原告黄梅中行亦可按贷款合同通用条款第3.1条和3.2条的规定，有权宣布借款人尚未到期的贷款提前到期。因原告不能证明其向借款人宣告贷款提前到期的时间，故以本院向张锦红送达原告民事诉状的时间（2020.9.29）为原告向借款人宣布贷款提前到期的时间。因此，原告黄梅中行要求被告张锦红及共同借款人付金凤偿还全部贷款余额本息的请求，本院予以支持。但宣布尚未到期的贷款提前到期后，应给予借款人合理的还款时间（本院酌定还款期限截止2020.11.4）。因此，原告诉讼请求中的到期贷款本金及提前到期贷款余额均应计算至前述还款时间届满时止。前述贷款合同中约定以被告购买的中列小区的房屋为抵押物，并办理了抵押登记，故双方相应的抵押合同关系成立并有效，抵押物在办理登记后，原告的抵押权依法设立，受法律保护。因此，原告主张以被告的抵押房产拍卖或变卖后的价款优先受偿的请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十一条、第九十二条规定，合同终止即为合同权利和义务的终止，原告主张合同提前终止的请求，并不是原告主张尚未到期的贷款的理由，且与原告其他请求相矛盾，故本院不予支持。关于原告主张律师服务费及其他实现债权的费用问题，因原告既未提供损失事实，亦未提供证据证明，故此方面的事实不予认定，请求不予支持。原告所交纳的受理费在本案判决生效前属于预交性质并非正式收费，该项费用的负担由法院在判决时一并决定。综上，原告黄梅中行的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、限张锦红、付金凤于本判决生效之日起十日内共同偿还中国银行股份有限公司黄梅支行已到期贷款本金35734.17元，并支付利息（2020.11.5前的利息及罚息8297.25元；2020.11.5至清偿之日止，以本金35734.17元为基数，按年利率4.9%的1.5倍计息）；二、限张锦红、付金凤于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司黄梅支行提前到期的贷款本金27631.09元（自2020.11.5起至清偿之日止，以本金27631.09元为基数，按年利率4.9%的1.5倍计息）；三、如张锦红、付金凤未按前述第一项和第二项规定的时间履行还款义务，中国银行股份有限公司黄梅支行可以与两被告协议以抵押物（小池镇中列小区2-203房，房房权证号第**）价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；双方未达成协议的，中国银行股份有限公司黄梅支行可以请求人民法院拍卖、变卖该抵押物，并以拍卖、变卖所得的价款，在抵押担保范围内优先受偿；四、驳回中国银行股份有限公司黄梅支行其他诉讼请求。如果未按判决确定的时间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1592元，减半收取796元，由被告张锦红、付金凤共同负担756元，原告黄梅中行负担56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员 陈 吉二〇二〇年十一月十一日书记员 梅艳芳