福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4729号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处，住所地：福建省安溪县参内乡（镇）罗内村美山街**。统一社会信用代码：91350524MA34DMGC78。 负责人：高世阳，该分理处主任。 委托诉讼代理人：王佳育，该支行职工。 被告：王银英，女，1994年5月5日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：徐怀水，男，1989年4月1日出生，汉族，住江西省上饶市弋阳县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处（以下简称罗内分理处农商银行）与被告王银英、徐怀水信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗内分理处农商银行的特别授权委托诉讼代理人王佳育到庭参加诉讼，被告王银英、徐怀水经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 罗内分理处农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决王银英、徐怀水偿还给罗内分理处农商银行普惠金融贷记卡透支款本金19702.55元及利息、违约金（利息自2020年3月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年4月20日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未还部分的5%计算至还清款项之日止）；2.由王银英、徐怀水承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：2017年7月4日，王银英与罗内分理处农商银行签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向罗内分理处农商银行申领个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度20000元，卡片有效期三年,年利率11.7%；徐怀水为该普惠金融卡的共同还款人。同日，罗内分理处农商银行向王银英发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号为6228××××8104，该普惠金融贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。王银英于同月11日开始陆续办理透支款，之后只按照约定支付至2020年3月22日的利息，自2020年3月23日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该普惠金融贷记卡于2020年7月4日到期后，王银英亦未能按照约定归还全部透支款本金及利息。截至2020年8月22日，王银英尚欠罗内分理处农商银行透支款本金19702.55元及利息和违约金1095.03元。王银英与徐怀水系夫妻关系，夫妻二人共同向罗内分理处农商银行申请办理该普惠金融贷记卡，徐怀水作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该普惠金融贷记卡所形成的债务，系王银英与徐怀水的共同债务，徐怀水应承担共同还款责任。经罗内分理处农商银行催收，王银英、徐怀水拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》等相关法律规定，王银英的行为已构成严重违约,罗内分理处农商银行有权依法向王银英进行催收,有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项,并要求徐怀水承担共同还款责任。 王银英、徐怀水既未作书面答辩，也未提交任何书面证据。 本院认为，王银英、徐怀水经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利，并承认罗内分理处农商银行在本案中所主张的事实。故经审理，本院认定本案事实如下：2017年7月3日，王银英作为借款人、徐怀水（系王银英的丈夫）作为共同还款人，向安溪县农村信用合作联社罗内分社（以下简称罗内信用社）申领个人福万通普惠金融贷记卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融卡的相关信息，自愿遵守领用合约、章程。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》分别对计息和收费、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、违约金等做出约定。王银英、徐怀水为此向罗内信用社签署提供《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》，就诉讼文书送达地址进行确认。上述手续签订后，罗内信用社依王银英的申请核准并向王银英发放卡号为6228××××8104的普惠金融贷记卡一张，信用额度为20000元。王银英领取该普惠金融贷记卡后于同月11日开始陆续办理透支款。截至2020年8月22日，王银英尚欠罗内信用社该普惠金融贷记卡透支款本金19702.55元及自2020年3月23日起的利息、自2020年4月20日起的违约金未能偿还。经罗内信用社催收，徐怀水也未履行共同还款责任。 另查，罗内信用社于2020年6月24日更名为罗内分理处农商银行。罗内分理处农商银行为此事实向本院提供其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件、王银英与徐怀水的身份证复印件、王银英与徐怀水的结婚证复印件、王银英与徐怀水签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》复印件及罗内信用社关于王银英的贷记卡明细查询复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件等加以佐证。该证据经本院审查，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，能够证明本案事实，本院依法予以采信并在卷佐证。 综上，王银英与罗内信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反法律、法规的强制性、禁止性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。王银英使用普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方的合同约定履行，其行为已构成违约，鉴于罗内信用社已更名为罗内分理处农商银行，故罗内分理处农商银行请求王银英承担偿还尚欠罗内信用社的透支款本金19,702.55元及自2020年3月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的利息，于法有据，本院予以保护。其次，关于罗内分理处农商银行请求王银英应支付的违约金问题。鉴于双方在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》明确就违约金做出约定，故罗内分理处农商银行请求王银英应支付自2020年4月20日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金，于法无据，本院不予支持。第三，徐怀水作为共同还款人，在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名、捺印，表示自愿与王银英共同承担该普惠金融贷记卡项下全部债务的还款责任，理应按约定承担相应的民事责任。因此，罗内分理处农商银行请求徐怀水应对王银英的上述借款本息承担共同还款责任，于法有据，本院也予以支持。据此，罗内分理处农商银行诉求合法有据部分，本院予以支持；王银英、徐怀水经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 王银英、徐怀水应于本判决生效之日起十日内共同偿还给福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处尚欠的普惠金融贷记卡透支款本金19,702.55元及利息、违约金（其中利息自2020年3月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年4月20日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未还部分的5%计算至还清款项之日止）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费320元，减半收取计160元，由王银英、徐怀水共同负担，应于本判决生效后五日内缴纳；福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处预收的320元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知。违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林清艺 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  郑凤梅 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。