江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0507民初4504号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州蠡口支行，住所地江苏省苏州市相城区蠡口镇万蠡路**。负责人：陈均，行长。委托诉讼代理人：朱超群，员工。委托诉讼代理人：崔小钢，员工。被告：张珍亚，男，1974年3月11日生，汉族，住江苏省响水县。被告：张清红，女，1978年8月4日生，汉族，住江苏省响水县原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州蠡口支行（以下简称泰隆银行蠡口支行）与被告张珍亚、张清红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案受理，依法由审判员徐挺适用简易程序独任审理。本案于2020年9月17日公开开庭进行了审理，原告泰隆银行蠡口支行的委托诉讼代理人朱超群、被告张珍亚到庭参加诉讼，被告张清红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告泰隆银行蠡口支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令张珍亚偿付原告借款本息合计91596.82元，其中本金人民币85146.94元，罚息6449.88元(罚息暂计至2020年7月6日止，2020年7月7日起按合同约定的罚息月利率计算至还清全部款项之日止)。2.依法判令张清红对被告张珍亚的上述款项承担连带清偿责任。3.依法判令被告张珍亚、张清红承担本案诉讼费及其他一切实现本诉讼债权的相关费用，包括但不限于：案件受理费、保全费、公告费等。事实与理由：2019年6月18日，原告与张珍亚签订了编号为(320202201190611)浙泰商银(随贷通简)字第(0119090001)号浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同（简）一份。合同约定：1、原告向张珍亚提供壹拾万元整的随贷通贷款授信额度；2、在授信期限内，张珍亚可以凭随贷通卡自助、循环使用授信额度；3、授信期限为2019年6月11日至2022年5月31日；4、张珍亚在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准，到期日对月对日，即一般为三个月后的同一天；5、本合同项下的借款月利率为15‰(日利率为万分之五)；6、张珍亚不如期归还借款的，原告有权根据本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；7、张珍亚未按时足额支付利息或罚息的，原告有权计收复利；8、张珍亚应承担律师费等原告实现债权的费用。2019年6月18日，原告与被告张清红签订了(320202201190611)浙泰商银(随贷通高保简)字第(0119090001)号浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”最高额保证合同（简）。依据该保证合同，被告张清红对原告与张珍亚签订的合同编号为(320202201190611)浙泰商银(随贷通简)字第(0119090001)号浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同（简）产生的10万元借款承担连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年。2019年12月24日，张珍亚通过随贷通卡贷款1笔，2020年3月24日，该笔贷款到期，贷款本金尚余85146.94元。张珍亚未按约归还贷款本息，张清红也未予代为偿还，依据原告与被告签订的上述合同的相关约定，我行有权收回贷款。为此，原告诉至法院，请求判如所请。庭审中原告明确，被告张珍亚2020年8月1日还款本金4565.17元，罚息434.83元，故诉请第一项变更为要求被告张珍亚归还截止至2020年9月16日未还本金为80581.77元，未还罚息10455.49元（以未归还本金80581.77元为基数自2020年3月24日起计至2020年9月16日止），并支付以未归还本金80581.77元为基数自2020年9月17日起按罚息月利率2.25%计算至实际清偿之日。被告张珍亚辩称，对于本金金额无异议，逾期罚息应当调整。贷款到最后未及时还清是因为受疫情影响。被告张清红未作答辩。经审理查明，2019年6月18日，原告泰隆银行蠡口支行（贷款人）与被告张珍亚（借款人）签订《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同（简）》一份，合同编号为(320202201190611)浙泰商银(随贷通高保简)字第(0119090001)号，该合同约定：经借款人申请，贷款人同意向借款人提供随贷通贷款授信额度；借款用途为购纸板等货物；授信期限为2019年6月11日至2022年5月（授信截止日以授信到期月份的最后一天为准)，借款人只能在该授信期限内自助、循环使用授信额度；借款利率为月利率15‰。借款人在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准。到期日对月对日，即一般为三个月后的同一天，若按此规则推算的到期日期缺失，则以到期月份的最后一天为到期日。贷款自贷款人发放贷款之日起依据实际借款天数计付利息(含借款人提前还款情况)，按月结息，结息日为每月20日，实行利随本清方式计付。借款人应按本合同约定于贷款到期日前(含贷款到期日当日)全额偿还贷款利息和本金；随贷通卡内发生多笔贷款的，借款人存入资金按贷款到期日先后顺序还款，到期日在前的先还。同一笔贷款，正常情况下借款人按以下还款顺序还款：客户印花税、利息和本金(等比例)；逾期情况下借款人按以下还款顺序还款：客户印花税、利息罚息和利息(等比例)、本金罚息和本金(等比例)。遇当期需还随贷通卡年费的，先还年费。本合同项下借款的担保由贷款人与担保人另行约定。借款人不如期归还借款的，贷款人有权对逾期贷款按照逾期天数根据本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。该合同由原告泰隆银行蠡口支行及被告张珍亚分别盖章、签字予以确认。另查，2019年6月18日，原告泰隆银行蠡口支行（债权银行）与被告张清红（保证人）签订《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”最高额保证合同（简）》一份，合同编号为(320202201190611)浙泰商银(随贷通高保简)字第(0119090001)号，合同约定：为了确保债务人与债权银行签订的《浙江泰隆商业银行股份有限公司浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同（简）》的切实履行，保证人愿为债务人依主合同与债权银行形成的债务提供担保。在本合同约定的主债权发生期间和最高主债权余额内，债务人可申请循环使用依主合同确定的信贷资金。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的相关债权凭证为准。保证人担保的范围包括债务人依主合同与债权银行发生的债务本金及由债务本金所产生或伴生的贷款利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及债权银行为实现债权所支付的一切合理费用，包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等。保证方式为连带责任保证。保证期间根据主合同项下形成的各债务履行期限分别计算，每一债务的保证期间为自主合同约定的债务人借款期限届满之日起三年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务提前到期的，保证人保证期间为自主合同项下债务提前到期之日起三年。如债权银行与债务人变更主合同的部分内容(包括但不限于变更贷款用途)的，保证人同意仍在本合同约定的担保范围内，依本合同的约定承担连带保证责任。主债务履行期届满，债权银行债权全部或部分未受清偿的，债权银行有权要求保证人按照本合同承担保证责任；同时保证人同意并授权债权银行有权对其在债权银行或浙江泰隆商业银行股份有限公司及其各分支机构处开立的任何账户(包括本外币账户)进行止付、直接扣收相应款项，以履行保证责任或者违约赔偿责任。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带保证责任。保证期间根据主合同项下形成的各债务履行期限分别计算，每一债务的保证期间为，自约定的借款人借款期限届满之日起二年。债务人未按时足额偿还主合同项下任一债务的全部或部分贷款、融资款本金或债权银行垫付款项或相应利息时，保证人应无条件地向债权银行立即支付债务人的全部到期应付款项。该合同由原告泰隆银行蠡口支行及被告张清红分别盖章、签名予以确认。后原告泰隆银行蠡口支行依约发放了借款。经测算，截止至2020年9月16日，被告累计结欠本金为80581.77元，罚息10455.49元。原告催讨未果，遂诉讼来院。以上事实，由原告提供的《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同（简）》《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”最高额保证合同（简）》、贷款明细查询单、还款明细查询单、卡片信息查询单及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，原告泰隆银行蠡口支行与被告张珍亚之间签订的借款合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，依法成立且合法有效，各方当事人均应按约履行。本案中，原告泰隆银行蠡口支行已按约发放贷款，被告张珍亚未按期足额偿还贷款本息已构成违约，被告张珍亚理应承担归还结欠贷款本息以及给付罚息、复利等的违约责任。故原告要求被告归还贷款本金80581.77元的诉讼请求，合法有据，应予支持。原告作为银行分支机构，应为实体经济提供金融服务，促进资金这一生产要素在各产业和企业之间良性流动，并分享实体经济发展所创造的价值。若金融服务分享的价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。综合涉案合同的履行情况及合同的预期利益等因素，本院酌情确定罚息的计算标准为以80581.77元为基数，按照年利率24%自2020年3月24日起计算至实际清偿之日止。被告张清红为本案债务提供保证担保，当被告张珍亚不履行义务时，原告有权以要求被告张清红承担保证责任。被告张珍亚、张清红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张珍亚应于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州蠡口支行贷款本金人民币80581.77元，并支付该款自2020年3月24日起按年利率24%计算至被告实际清偿之日止的罚息。二、被告张清红对被告张珍亚上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如采用转账方式支付，请汇入当事人指定账户；或汇入苏州市相城区人民法院，开户行：建设银行苏州市相城支行营业部，账号32201997436050630022024482。案件受理费减半收取计人民币1045元，由被告张珍亚、张清红共同负担（该款原告自愿垫付，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名江苏省苏州市中级人民法院，账号10×××76。审判员 徐 挺二〇二〇年十一月十六日书记员 刘青云