江苏省宿迁市宿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1302民初858号原告：石秀敏，女，1971年6月13日出生，住江苏省睢宁县。委托诉讼代理人：徐宗华、刘小红，江苏律鼎律师事务所律师。被告：中信保诚人寿保险有限公司江苏省分公司宿迁营销服务部，住所地宿迁市市府东路**府东大厦**。负责人：徐海云。委托诉讼代理人：许京，该公司员工。委托诉讼代理人：华健，江苏海越律师事务所律师。原告石秀敏诉被告中信保诚人寿保险有限公司江苏省分公司宿迁营销服务部（以下简称中信人保服务部）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告石秀敏及其委托代理人徐宗华，被告中信人保服务部的委托诉讼代理人华健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石秀敏向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔付保险金305000元；2、案件诉讼费及鉴定费由被告承担。事实和理由：2018年7月30日，原告作为投保人，以其女魏某为被保险人和被告签订了“中信保诚[托富未来]终身寿险”保险合同并缴纳一年的保险费3611.2元。根据保险合同约定，如被保险人在保险期限内身故或全残，被告应赔付保险金305000元，被保险人魏某在2019年4月因疱疹性脑炎导致双上肢活动受限，4月至9月期间其病情不见好转，逐渐处于不能自己活动的植物人状态，该状态符合保险合同中约定的“全残”情形，该期间因家庭经济状况困难未续交保费。2019年8月29日医院向魏某家人下达病危通知书，最终魏某于2019年10月20日不治去世。根据《保险法》规定及保险合同的约定，被保险人全残的时间点在保险宽限期内，被告应进行理赔，被告却以原告未续保为由拒绝理赔，原告为维护合法权益，提起诉讼。被告中信人保服务部辩称，1、原告于2018年7月30日购买的托富未来保险一份，保额305000元，而原告未在规定期限内续交保费，且被告公司已多次向原告发送催缴保费的通知，原告依然未按期缴纳，本案被保险人身故时已经超过保险期限；2、被保险人在9月底就诊期间的病情不符合保险合同所约定的全残保险责任，因此保险公司不承担全残保险责任；3、原告主体不适格，魏某亲生父亲应为法定的共同继承人，在本案中应当作为共同原告；4，即使被告应承担保险责任，也应按照保险条款的约定扣除欠缴的一年保费3611.2元。本院经审理认定的事实如下：2018年7月30日，原告石秀敏在中信保诚人寿保险有限公司处投保了保单号码为06707367的“中信保诚[托富未来]终身寿险”，被保险人为原告石秀敏之女魏某，保单周年日为7月30日，原告石秀敏缴纳了首期即第一年的保险费用3611.2元。保险合同第3.2条约定，“如果您（即投保人）超过保险费应缴日仍未缴纳保险费，从保险费应缴日的次日起60日为我们（即保险公司）给予您的宽限期。宽限期内，如发生保险事故，我们仍按照本主险合同的约定承担保险责任，但会先扣除未归还款项。宽限期届满，您仍未缴纳保险费的，则本主险合同自宽限期结束当日24时起效力中止。”第4.1条约定，“除另有约定外，本主险合同全残保险金受益人为被保险人本人。”第8.1条约定，“全残指被保险人在本主险合同有效期内，发生下列情况之一者。（6）四肢关节机能永久完全丧失的；（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的。关机机能的丧失系指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。咀嚼、吞咽机能的丧失系指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。”第8.12条约定，“保险费应缴日指保单周年日在每月、每季、每半年或每年（根据缴费方式确定）的对应日……”第8.13条约定，“未归还款项指欠缴的保险费、保险单借款、利息或其他未还清款项。”2019年4月，魏某因身患疾病开始出现带状疱疹等病症。宿迁市第一人民医院2019年7月24日门诊病例摘录：魏某因“右侧颈枕部带状疱疹3月，进行性构音障碍，行走不能1月”就诊。查体：神清，构音障碍，咽反射迟钝，双侧鼻唇沟浅，伸舌居中，双上肢肌力5-级，双下肢肌力4级，四肢肌张力低，腱反射略降低，以双下肢为著，右侧病理征可疑阳性，共济完成不配合。初步诊断：带状疱疹累及特指神经系统。宿迁市人民医院2019年9月30日04:50门诊病例摘录：魏某因“咳嗽咳痰、发热1周”就诊。患者为长期卧床病人，四肢无力，反应较差，大小便失禁。至骨科医院住院治疗效差。查体：T39.2℃，神志不清，全身消瘦，双眼凝视，对光反射迟钝。双肺呼吸音粗，可闻及湿罗音。予完善检查，多科会诊，建议住院，同时予物理降温等对症处理。诊断：肺部感染，中枢神经系统感染。17:35告病危，监测生命体征。宿迁市人民医院2019年9月30日住院病例摘录：魏某因“发热4天，加重伴四肢抽搐1天”入院。既往约半年前有带状疱疹史，约半月前诊断为自身免疫性脑炎，由不能言语、肢体活动障碍、进食困难等后遗症。查体：血压120/85mmHg，平车推入病房，被动体位，查体不合作。腰骶部见大小约5*7cm褥疮。神经系统检查：意识浅昏迷，GCS评分8分，右利手，额纹对称，双眼睑闭合正常，双眼球向内凝视，双瞳孔等大等圆……颈直强，四肢肌力0级，肌张力升高，双上肢屈曲，双足下垂明显，腱反射+，双侧病理反射未引出。四肢感觉检查不合作，共济检查不合作，语言检查不合作。入院诊断：自身免疫性脑炎，症状性癫痫，肺部感染，褥疮。出院诊断：自身免疫性脑炎，症状性癫痫，肺部感染，褥疮，ARDS。出院情况：神志浅昏迷，不能言语，四肢不能活动，鼻饲饮食，保留导尿，颈强直，四肢肌力0级、肌张力升高，双上肢屈曲，双足下垂明显。2019年7月1日至10月7日间，保险公司通过向原告发送短信的形式催原告缴纳保费，原告未在宽限期内续交保费。2019年9月30日06时，南京鼓楼医院集团宿迁市人民医院向患者魏某及其母亲石秀敏下达病危（重）通知书。同年10月20日，魏某于家中死亡。原告石秀敏在本案诉讼过程中向本院申请对魏某在2019年9月28日前的状况是否符合保险合同约定的全残状态进行鉴定。原告石秀敏交纳司法鉴定费2000元。经本院委托宿迁市泗洪县人民医院司法鉴定所对魏某在2019年9月28日前的状况是否符合保险合同约定的全残状态进行鉴定，鉴定意见书分析说明：魏某患病后三个月（2019年7月24日）门诊就诊存在构音障碍、行走不能；2019年9月30日因“发热4天，加重伴四肢抽搐1天”再就诊入院，入院时意识浅昏迷，双眼球向内凝视，双肺可闻及干湿性啰音，颈强直，四肢肌力0级，肌张力升高，双上肢屈曲，双足下垂明显，腰骶部见大小约5*7cm褥疮，HIV抗体阳性。从入院时存在意识浅昏迷，四肢肌力0级，双上肢屈曲，双足下垂明显，腰骶部褥疮形成等脑损害后遗症看，不可能2-3日内就达到如此严重程度。故此认为魏某在2019年9月28日之前即存在意识障碍、四肢重度瘫伴畸形，腰骶部褥疮形成等严重后遗症，已处于全残状态。鉴定意见为：魏某2019年4月患疱疹性脑炎，后期确诊为自身免疫性脑炎，2019年9月30日入院时存在意识浅昏迷，四肢重度瘫伴畸形，腰骶部褥疮形成等严重后遗症，认为魏某在2019年9月28日之前的身体状况已符合《中信保诚（托富未来）终身寿险》第8条全残状态。另查明，魏某未曾婚育，原告石秀敏向本院表明魏某亲生父亲许某，现无法联系，亦对本案不知情，原告石秀敏和魏某亲生父亲未领取过结婚证，在魏某三岁时，石秀敏就和现在的丈夫魏维献共同抚养魏某，后于2009年7月2日与魏维献领取结婚证。2020年6月10日，魏维献出具声明，放弃石秀敏诉被告中信人保服务部保险纠纷一案中可能获得的一切权利，由石秀敏负责处理。以上事实有保险合同及保险条款、门诊病历、病危通知、出院记录、入院记录、死亡证明、催缴记录、司法鉴定意见书、调查笔录等证据予以在卷佐证，足以证实。本案的争议焦点为：一、原告主体是否适格；二、被保险人魏某是否达到保险条款约定的理赔条件，即魏某在宽限期截止日前的状况是否符合保险合同约定的全残状态。关于争议焦点一，本院认为，原告主体适格。理由：本案被保险人与受益人均为魏某，魏某于2019年10月20日死亡，保险金应作为魏某遗产，其第一顺位继承人有权作为本案原告提起诉讼。被保险人魏某未婚，无子女，其继父魏维献已向本院作出声明，放弃相关诉讼权利；对于魏某生父许某，本院认为，许某在魏某三岁时便离开石秀敏与魏某母女，时间长达二十年，在此期间未与石秀敏有过联系，对魏某未尽任何抚养照顾义务，对家庭无任何贡献。故综合考虑以上相关情节，许某无权继承魏某的遗产。综上，原告石秀敏作为本案原告诉讼主体适格，本院对此予以确认。关于争议焦点二，本院认为，被保险人魏某已达到保险条款约定的理赔条件。理由：原被告之间的保险合同合法有效，根据合同约定，原告石秀敏作为投保人，虽未在宽限期内缴纳续保费用，但保险公司仍应对宽限期内发生的保险事故承担保险责任。根据保险条款约定及原被告双方共同确认，保险宽限期截止日为2019年9月28日。宿迁市泗洪县人民医院司法鉴定所鉴定意见中，通过魏某在2019年9月30日入院记录所载明的魏某的生理病症，其出现意识浅昏迷，四肢肌力0级，双上肢屈曲，双足下垂明显，腰骶部褥疮形成等症状不可能在2-3日内就达到如此严重程度，故认定魏某在2019年9月28日之前的身体状况已符合《中信保诚（托富未来）终身寿险》第8条全残状态。被告中信人保服务部虽不认可但未提出相反证据证明上述鉴定意见存在不合理之处，本院对其鉴定意见依法予以采信。综上，本院认为被保险人魏某符合案涉保险合同约定的理赔条件，被告中信人保服务部应向原告支付保险金。关于被告中信人保服务部辩称的应从保险金中扣除未归还款项即欠缴的一年保费3611.2元，原告对此予以认可，故本院对此予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国继承法》第三条、第七条、第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：判令被告中信保诚人寿保险有限公司江苏省分公司宿迁营销服务部于本判决生效之日起十日内支付原告石秀敏保险金301388.8元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5876元、鉴定费2000元，合计7876元，由被告中信保诚人寿保险有限公司江苏省分公司宿迁营销服务部负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 长 王 晨人民陪审员 李 莉人民陪审员 范桂华二〇二〇年十一月十六日法官 助理 龙 浩书 记 员 周馨垚