安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初3292号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔颖，安徽亭城律师事务所实习律师。 被告：陈从勤，女，1975年3月12日出生，汉族，住安徽省天长市。 原告中银消费金融有限公司与被告陈从勤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛，被告陈从勤均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司提出诉讼请求：1、判令解除中银消费金融有限公司与陈从勤于2017年1月12日签订的【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约；2、判令陈从勤偿还贷款本金118159.67元以及利息、滞纳金28200.77元（以本金为基数，利息按照月利率1.3%的标准、滞纳费按照月利率0.7%的标准暂计算自2019年8月1日计算至2020年7月29日，之后的利息、滞纳费按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止），暂合计146360.44元；3、判令中银消费金融有限公司对陈从勤所有的坐落于天长市变卖所得款项享有优先受偿权；4、判令陈从勤承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年1月12日，中银消费金融有限公司与陈从勤签订了一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，该份合同对借款金额、期限、利率作了约定。中银消费金融有限公司依约于2017年1月24日向陈从勤放款200000元。同时，中银消费金融有限公司与陈从勤签署了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定将陈从勤名下的安徽省天长市抵押给中银消费有限公司，并办理了抵押登记。陈从勤自2019年8月1日起未按约还款。 陈从勤庭审中辩称，中银消费有限公司诉称的事实和理由均属实，但并非陈从勤故意违约不还，而是其因为刑事羁押十个月而无法偿还，所以不应当承担违约金，并愿意分期偿还本金。 本院查明如下事实：2017年1月12日，中银消费金融有限公司（甲方）与陈从勤（乙方）签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，载明：第三条产品的使用4、借款金额为：人民币（大写）贰拾万元；借款期限60个月，……第四条贷款用途本合同项下的贷款用途为家装。……第五条利率和费用1、乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.300%。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。4、甲方向乙方收取贷款金额的2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。5、甲方有权收取金融消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等（以下简称“相关费用”）。（收取收费标准以甲方公布的《业务准则》为准。滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0元-10000元的5元/日，10000元-20000元的10元/日，20000元-30000元的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。）第七条还款方式2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。……第九条贷款违约责任及贷款管理1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或采取以下措施：……（4）宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。……第十条贷款管理3、……乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。 同日，中银消费金融有限公司与陈从勤签署了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定将陈从勤名下的天长市抵押给中银消费有限公司，并办理了抵押登记。抵押债权金额为贰拾万元，履行债权期限为2017年1月12日起至2022年1月12日止。 2017年3月1日，中银消费金融有限公司向陈从勤账户转账200000元，当日，中银消费金融有限公司从陈从勤账户扣除4000元手续费，实际借款196000元。陈从勤自2019年8月1日起未按约足额还款，此时尚欠本金118159.67元。 2019年7月11日，陈从勤因涉嫌开设赌场罪，经天长市人民法院决定执行逮捕，后被判处有期徒刑10个月，于2020年5月10日予以释放。被释放后，陈从勤陆续偿还中银消费金融有限公司贷款共计9700元。 上述事实有中银消费金融有限公司举证的中银消费金融有限公司的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、金融许可证复印件、《“新易贷-乐享贷告客户书”》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、还款明细表，陈从勤举证的逮捕通知书及释放证明书、银行交易流水等证据佐证。 本院认为：中银消费金融有限公司与陈从勤于2017年1月12日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》除关于手续费和逾期付款收取的利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。陈从勤借款后未按约还本付息，已构成根本违约，中银消费金融有限公司要求解除双方2017年1月12日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。中银消费金融有限公司于放款当日扣除手续费4000元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣除，故陈从勤借款本金为196000元（200000元-4000元）。 陈从勤因涉嫌犯罪判刑，自2019年8月1日起，无法按约还本付息，此时尚欠本金118159.67元，应以本金118159.67元为基数，按合同约定利率产生利息和滞纳费。陈从勤出狱后陆续还款9700元，截至2020年10月1日，陈从勤尚欠本金108459.67元（118159.67元-9700元）。 中银消费金融有限公司与陈从勤签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》约定月利率为1.3%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费。现中银消费金融有限公司主张利息按月利率为1.3%，滞纳费按照月利率0.7%的标准计算，两项之和超过法律规定的上限。本院依法予以调整，两项之和应以年利率为15.4%为上限，超出部分本院不予支持。 陈从勤以坐落于天长市为其借款提供抵押担保并办理了抵押登记，在其不能支付借款本息时，应以坐落于天长市变卖所得价款优先偿还。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第（一）项及《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告陈从勤2017年1月12日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》； 二、被告陈从勤于判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司借款本金108459.67元、利息和滞纳费（截至2020年8月1日的利息、滞纳费为18196.59元，此后的利息、滞纳费以108459.67元为基数按年利率15.4%计算至付清之日止）； 三、原告中银消费金融有限公司有权对被告陈从勤抵押的坐落于天长市变卖所得款项享有优先受偿权； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告陈从勤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3230元，减半收取1615元，由原告由中银消费金融有限公司负担220元，被告陈从勤负担1395元，于判决生效之日起七日内直接缴纳至本院诉讼费账户（详见附件二）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  夏恒飞 二〇二〇年十一月二十五日 法官助理宋欢欢 书记员石阳 附件一： 相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； …… 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 附件二： 本院诉讼费账户 户名：滁州市琅琊区人民法院 开户行：中国工商银行滁州开发区支行 账号：13×××96 诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。