湖北省浠水县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1125民初2938号原告：中国工商银行股份有限公司浠水支行，住所地：浠水县清泉镇丽文北路，统一社会信用代码：914211258806664324。负责人：龚高鹏，行长。委托诉讼代理人：张远平，湖北众之声律师事务所律师，执业证号：14211200310552145，代理权限：代为提起诉讼、提起强制执行、调解、调查取证、提供证据、签收法律文书等。委托诉讼代理人：吴萍，湖北众之声律师事务所律师，执业证号：14211202011208365，代理权限：代为提起诉讼、提起强制执行、调解、调查取证、提供证据、签收法律文书等。被告：陈雄，男，1963年4月16日出生，汉族，湖北省蕲春县人，户籍地蕲春县，被告：潘波兰，女，1970年10月24日出生，汉族，湖北省蕲春县人，户籍地蕲春县，被告：黄冈市君城房地产开发有限公司，住所地：黄冈市黄州区体育路**,统一社会信用代码：91421100706987492T。法定代表人：余阳春，董事长。委托诉讼代理人：曹宜鸿，该公司员工，代理权限：代为出庭应诉、答辩，进行辩论，接受调解、代收文书等。原告中国工商银行股份有限公司浠水支行与被告陈雄、潘波兰、黄冈市君城房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司浠水支行（以下简称“工行浠水支行”）委托诉讼代理人吴萍、被告黄冈市君城房地产开发有限公司（以下简称“君城公司”）委托诉讼代理人曹宜鸿到庭参加诉讼，被告陈雄、潘波兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行浠水支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈雄、潘波兰立即偿还所欠原告贷款本息合计31718.57元，其中本金27693.99元、利息4024.58元（以上利息算至2020年7月31日止）；此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止；2、判令原告有权以处置被告陈雄、潘波兰为上述借款本息提供的抵押物所得的价款优先受偿本案贷款本息；3、判令被告黄冈市君城房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿的保证责任；4、判令上列被告承担本案诉讼费、保全费、评估拍卖费等实现债权的全部费用。事实与理由：2009年2月27日，原告依据与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，向其发放住房按揭贷款17.9万元，期限120个月；原贷款利率：5.049%，现执行利率4.165%，逾期执行利率5.4145%，还款方式为按月等额本息，贷款抵押物位于浠水县清泉镇××商城××单元××号，上述抵押物已办理抵押预告登记手续；黄冈市君城房地产开发有限公司自愿对上述借款本息承担阶段性连带担保责任。截止2020年7月31日，被告已连续32期未按合同约定还款，其行为已构成根本违约，为维护原告的合法权益不受损害，特向法院提起诉请。被告君城公司辩称，对原告提出的事实我们认同，但是被告陈雄、潘波兰的房产证已经办了，是他们自己不去办正式抵押手续，这个手续只能他们自己去办，所以公司的阶段性担保责任一直解除不了。如果他们办了正式抵押手续我们的阶段性担保责任纠不存在。被告陈雄、潘波兰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和提交证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告君城公司对原告提交的证据均无异议，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年2月9日，被告向原告提交个人住房贷款申请审批表，申请贷款179000元用于购置住房，贷款期限10年。次日，被告陈雄与原告签订个人购房借款/担保合同，就贷款179000元及贷款期限10年达成协议。合同第四条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为5.049%，如贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第五条和第九条约定由原告将贷款划入被告君城公司账户，如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十三条约定订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。被告陈雄以其在熊湖商城的房屋作为借款抵押，被告潘波兰在共同借款人和抵押物共有人处签字捺印。被告君城公司向原告出具担保函，就上述被告陈雄与原告签订的个人购房借款合同提供担保，担保期限为贷款发放之日起至办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止，担保范围为借款合同项下贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用，担保方式为保证金担保和连带责任担保。2009年2月26日，原被告就被告陈雄提供的位于熊湖商城的房屋办理预售商品房抵押登记，抵押期限为2009年2月25日至2019年2月25日。2009年2月27日，原告向被告发放贷款179000元。原告发放贷款后，被告陈雄除偿还部分贷款及利息外，截至2020年7月21日，被告陈雄下欠贷款本金27693.99元、利息4024.58元，合计31718.57元。本院认为，被告陈雄、潘波兰为购买房屋共同向原告工行浠水支行申请贷款，双方签订了个人购房借款/担保合同，原告已经依约发放贷款179000元至被告陈雄、潘波兰指定账户，双方之间的金融借款合同关系成立并生效，被告陈雄、潘波兰应当依约承担还款责任。原告发放贷款后，被告陈雄、潘波兰除偿还部分贷款本金及利息外，还下欠贷款本金27693.99元、利息4024.58元（计算至2020年7月21日），显属违约行为。上述合同约定，被告陈雄、潘波兰所借贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，并就贷款发放后基准利率调整进行了具体约定，如被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。原告主张被告陈雄、潘波兰按照合同约定标准支付利息、罚息、复利有事实依据亦不违反法律规定，本院予以支持。被告陈雄、潘波兰以其购买的熊湖商城房屋为借款提供担保并办理了抵押预告登记，原告据此主张以处置该房屋所得价款优先受偿本案贷款本息，本院认为虽然原告与被告陈雄、潘波兰办理了抵押预告登记，但该预告登记仅是房屋建成交付借款人后银行就该房屋设立抵押权的一种预告的排他性保全措施，原告并未取得现实的抵押权，故原告不能对该预售商品房行使抵押权，原告主张就上述房屋享有优先受偿权的诉讼请求本院不予认可。被告君城公司为被告陈雄、潘波兰的上述贷款提供担保，担保期限为贷款发放之日起至办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止，本案中原被告并未办理正式抵押登记，依据合同约定，被告君城公司应当对被告陈雄、潘波兰下欠的上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任。被告陈雄、潘波兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，由此可能造成的不利后果，由其自行承担，不影响本院在依据查明事实的基础上依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈雄、潘波兰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司浠水支行偿还贷款本金27693.99元；二、被告陈雄、潘波兰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司浠水支行支付利息4024.58元（计算至2020年7月21日，此后以本金27693.99元为基数，利息、罚息、复利均按照合同约定的利率标准计算至清偿之日止）；三、被告黄冈市君城房地产开发有限公司对被告陈雄、潘波兰上述第一项、第二项所负债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司浠水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费593元（原告已预交），减半收取计296.5元，由被告陈雄、潘波兰负担，限上述期间缴纳，被告黄冈市君城房地产开发有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  涂少华二〇二〇年十一月二十日书记员  黄露露