湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘0408民初2742号 原告：中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路**。 负责人：李霁，该公司总经理。 委托诉讼代理人：易茂松，湖南业达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李婧，湖南业达律师事务所律师。 被告：曹艳芬，女，1963年2月14日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。 被告：孙国富，男，1960年9月14日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。 原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司（以下简称人保公司）与被告曹艳芬、孙国富保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人李婧到庭参加诉讼，被告曹艳芬、孙国富经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告曹艳芬偿还原告保险理赔款72,690.65元，逾期缴保费3732.12元，并支付违约金18,172.66元（自2019年2月4日起按月息1.25%计算至2020年10月4日，后段违约金算至被告还清全部债务之日止）；2.判令被告曹艳芬向原告支付律师费5000元及因实现债权而产生的其他费用；3.判令被告孙国富对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告承担。 被告曹艳芬、孙国富未答辩，亦未提交证据。 本院经审理查明的事实如下：2018年8月7日，被告曹艳芬向原告投保个人信用贷款保证保险，原告审核后，于2018年8月8日开具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，被告曹艳芬为投保人，中国光大银行股份有限公司衡阳分行为被保险人，贷款金额为75,000元，保险费44,787.24元、保险金额为82,936.77元、赔款等待期为80天、月费率为1.5000％、保险缴纳方式为每月按时缴纳、缴费日期为银行扣款之日、每月保险费为1244.09元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；同时该份保险单特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权通过诉讼方式向投保人追偿，并要求投保人支付赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用）。双方一致同意，约定了蒸湘区人民法院作为管辖法院”。2018年8月14日，被告孙国富向原告出具担保承诺函“中国人民财产保险股份有限公司衡阳分公司：根据担保法规定，本人孙国富自愿为曹艳芬向人保公司申请办理中国光大银行贷款75,000元，期限36个月，提供连带责任担保，特此承诺”。2018年8月16日，中国光大银行股份有限公司衡阳分行与被告曹艳芬签订了《个人贷款合同》，约定中国光大银行股份有限公司衡阳分行向被告曹艳芬发放贷款75,000元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率为6.65％，如逾期还款，应计收罚息，罚息利率为执行年利率上浮50％，还款方式为等额还本付息，共分36期归还。同日，中国光大银行股份有限公司衡阳分行向被告曹艳芬发放贷款75,000元。之后被告曹艳芬未按《个人贷款合同》的约定按期归还借款本金及支付利息，仅偿还借款本金3786.81元，利息820.79元，剩余款项至今尚未还款。原告遂根据保险合同的约定，于2019年2月4日代被告曹艳芬偿还下欠款项72,690.65元，其中包括借款本金71,213.19元、贷款利息1477.46元（包括罚息在内）。中国光大银行股份有限公司衡阳分行在收到原告代为偿还的借款本息后出具《代偿债务与权益转让确认书》，并将对被告曹艳芬追偿的全部权益转让给原告。因被告曹艳芬至今未按保险合同约定向原告履行还款义务，并支付逾期保费，被告孙国富亦未履行保证责任，故原告诉至法院，并为此支付律师费5000元。 又查明，截至保险理赔日，被告应交保费为1244.09元/期×5期=6220.45元，减去被告实际缴纳的保费2488.33元，尚欠保费3732.12元。 再查明，被告在投保时向原告出具一份送达地址确认书，载明被告确认有效的直接送达地址为衡阳市雁峰区××路××号××室，指定邮件接收人为被告，邮件接收人移动电话为181××××5516。本院根据上述被告填写的联系电话、、地址进行了邮寄电话送达，邮寄的文书因拒收被退回。 以上事实有当事人的陈述及原告人保公司提交的证据个人信用贷款保证保险投保单、保险单、特别约定、送达地址确认书、个人贷款合同、贷款借据、投保人还款计划面谈表、还款流水、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷证实。 本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是根据中国银保监会印发的《信用保险和保证保险业务监督办法》批准而设立的一个险种，其实质上是为投保人的履约行为进行担保，是具有担保功能的保险合同。案涉金融借款合同和保证保险合同无法定无效事由，合法有效。被告曹艳芬未按约还款，原告人保公司依据保证保险合同的约定，向案外人中国光大银行股份有限公司衡阳分行就被告曹艳芬未归还的款项履行了理赔义务，理赔后依约向被告曹艳芬行使追偿权于法有据，应予支持。但考虑到案涉金融借款合同约定的利息、逾期利息及保证保险合同约定的保费、违约金等均属于借款人的融资成本，经核算，截至原告理赔之日，被告曹艳芬已支付的利息、保费与原告代偿给银行的利息、逾期保费之和为8518.7元（820.79元+2488.33元+1477.46元+3732.12元）,已超过司法保护上限年利率15.4%即75,000元×15.4%÷360天×172天=5518.33元，超出部分为3000.37元(8518.7元-5518.33元)。该超出部分应从代偿总额与逾期保费之和中予以扣除即73,422.4元(72,690.65元+3732.12元-3000.37元)，故本院对原告人保公司要求支付保险理赔款73,422.4元予以支持，超过部分不予支持；对其要求支付逾期保费，因该部分费用已在理赔款中完全抵扣，应不予支持。同时，根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，被告曹艳芬应按日千分之一的标准向原告缴纳违约金，现原告自愿调整违约金标准至月息1.25％，不违反法律规定，本院予以认可。经核算，被告曹艳芬应支付原告2019年2月4日至2020年10月4日期间的违约金为18,414.96元（72,690.65元×1.25%÷30天×608天=18,414.96元），高于原告诉请的违约金，故本院对原告主张违约金18,172.66元予以支持。原告诉请被告支付其为实现债权而花费的律师费5000元，该收费符合湖南省物价局、司法厅发布的《湖南省律师服务费收取标准》之规定，有相应的合同依据，且属于原告为实现涉案债权所支出的合理费用，本院予以支持。被告孙国富自愿为被告曹艳芬在本案的债务向原告提供连带责任保证，故被告孙国富对被告曹艳芬在本案的债务承担连带清偿责任。另，本院根据被告投保时签署的送达地址确认书进行了邮寄、电话送达，即便邮寄的文书被退回，根据《最高人民法院关于印发的通知》第七条“因当事人提供的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，直接送达的，民事诉讼文书留在该地址之日为送达之日；邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址……”之规定，文书被退回之日也视为送达之日，因此，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹艳芬于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付保险理赔款73,422.4元及2019年2月4日至2020年10月4日期间的违约金为18,172.66元，并自2020年10月5日起至全部保险理赔款还清之日止，以未还理赔款为基数，按月利率1.25%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付违约金； 二、被告曹艳芬于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付律师费5000元； 三、被告孙国富对被告曹艳芬上述第一、二项债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1145元，由被告曹艳芬、孙国富负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审判员  王敏 二〇二〇年十一月十六日 法官助理杨海波 书记员邱诗慧 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。