西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初2989号原告：中国工商银行股份有限公司西安土门支行，住所地西安市莲湖区。代表人：杨伟，该行行长。委托诉讼代理人：彭露，陕西丰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐双健，陕西丰瑞律师事务所律师。被告：田武杰，男，1979年8月29日出生，汉族，住陕西省大荔县。原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行（以下简称工行土门支行）诉被告田武杰信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，适用普通程序，由审判员吉鹏飞独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭露、齐双健及被告田武杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行土门支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还牡丹信用卡透支本金302523.5元、违约金及利息415130.1元（上述利息及违约金暂计至2020年5月18日，共计717653.6元。2020年5月19日起至透支本息还清之日止的新欠利息和违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）;2.本案诉讼费、公告费（若有）由被告承担。事实与理由：被告于2013年9月15日在原告处办理牡丹信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXX2536。被告应当遵循《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的有关规定。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第2款“甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。……”、第3款牡丹贷计卡条款：（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，……（4）……甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同……）。”本案中被告严重违反上述约定，经原告多次催收，截至2019年9月1日，被告的上述信用卡尚欠透支本金分别为303023.5元、违约金及利息分别为364393.54元，共计667417.04元。现被告资信状况已出现恶化，根据《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》第四条第4款第（2)、(4）项以及第九条的约定，原告有权向原告所在地人民法院起诉，要求被告清偿信用卡欠款本金、违约金及利息。被告田武杰辩称，1、被答辩人违约金及利息计算过高，超过了答辩人最初透支本金为基数，以年利率24%计算的整个透支期间的利息之和。被答辩人在整个借款期间不仅计算了借款期间的透支利息，还计算了违约金，其违反了最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第三条之规定：发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持；对于超过年利率24%，未超过年利率36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的，人民法院不予支持。根据该规定，被答辩人请求答辩人偿还违约金及利息远远超出法律规定的范围，依法应予驳回。2、答辩人逾期发生后被答辩人在长达四年的时间里一直未到人民法院起诉，故意放任损失扩大。答辩人透支信用卡后，2015年9月起就已经出现资信状况恶化的情况，但被答辩人一直未起诉答辩人要求还款，故意放任其产生巨额透支利息及违约金，且答辩人曾于2016年9月30日向被答辩人提交了一份《田武杰透支贷款情况说明》明确表明无力偿还高额利息，但被答辩人置之不理，一直拖延到现在才开始起诉，故意放任损失的扩大，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大;没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”被答辩人在明知答辩人已经违约并且以行为表明其可能丧失履行能力的情况下，未采取适当措施，故意放任损失的扩大，故应对其自2016年9月30日之后扩大损失部分不予支持。综上所述，答辩人认为，被答辩人的诉讼请求部分不符合法律规定，为了维护法律的尊严，请人民法院依法驳回被答辩人的诉讼请求。原告工行土门支行围绕其诉讼请求提交了下列证据：证据一、《工银信用卡申请表》，证明2013年9月15日，被告在原告处办理了牡丹信用卡。证据二、1、信用卡交易明细，证明被告在办理信用卡后，其使用信用卡进行了消费行为,2014年6月1日开始扣收透支利息；2、2020年5月18日的本金、利息、违约金截图，关于起诉状中本金利息违约金的情况说明及计算说明，证明截止2019年9月1日，欠付本金303023.5元，利息违约金364393.54元。截止2020年5月18日，被告仍欠款本息违约金合计717653.6元（其中本金302523.5元，利息391130.1元，违约金24000元）。证据三、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，证明被告多次逾期还款，按照约定，合约第三条第二款、第三款，第四条第四款第（2）（4）项，以及第九条约定，原告有权诉请还款。被告田武杰对证据一真实性、证明目的均认可；对证据二的本金数额真实性认可，对利息、违约金真实性不认可，田武杰称其2016年9月30日已向原告表示不能还款，故利息、违约金应计算截止至2016年9月30日；对证据三真实性、证明目的均不认可，田武杰称其2016年9月30日向原告提交的情况说明，原告没有给予回复，但是其在能力允许的情况下主动进行了还款，故造成该欠款金额的现状双方都有责任，而不是只有被告的责任。被告田武杰围绕其答辩意见，提交了下列证据：证据一、田武杰透支贷款情况说明，证明逾期发生后，原告在长达四年的时间一直未到法院起诉，有扩大损失的嫌疑。证据二、2019年还款记录，证明被告一直在尽力还款，而没有躲避该欠款事实。原告工行土门支行对证据一真实性、证明目的均不认可：1、被告混淆视听，该违约金利息的产生由于被告欠付了巨额本金造成的；2、被告提出给原告进行还款，但是被告只还了1100元，如何证明被告达到了其所说的尽力并全力还款的程度。对证据二真实性、证明目的均不认可：因为没有任何签章，应以原告提供的有盖章的流水为准。结合庭审调查，本院对原、被告提供的证据予以认定并在卷佐证，对原告主张的事实和理由予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月15日，被告田武杰在原告工行土门支行处办理牡丹信用卡，向原告提交了《工银信用卡申请表》，书写了下列内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在申请表上签名确认。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）内容包括申请、使用、对账及还款、其他等内容，其中，第三条第3款约定：（1）……甲方（申请人，下同）使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。……（4）乙方（原告，下同）对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。原告工行土门支行于办理当日向被告田武杰发放了卡号为XXXXXXXXXXXX2536的牡丹信用卡。2014年6月 1日，被告田武杰使用的信用卡首次产生透支利息。2014年12月25日，被告田武杰使用的信用卡首次产生违约金。根据原告工行土门支行提交的银行交易系统查询截图可显示：截至2020年5月18日，被告账户尚欠本金302523.5元、违约金24000元、利息391130.1元，共计717653.6元。本院认为，原、被告双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》合法有效，被告使用信用卡后应当依约按期向原告承担还本付息之义务，但被告透支款项严重逾期，显属违约，应偿还所欠透支本金、利息及违约金。原告主张被告偿还截至2020年5月18日的本金302523.5元、违约金24000元、利息391130.1元及自2020年5月19日起至被告实际清偿之日止按照信用卡领用合约约定标准计算的利息、违约金，该主张不违反法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告田武杰于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行本金302523.5元、违约金24000元、利息391130.1元，共计717653.6元（截止2020年5月18日），并承担自2020年5月19日起至实际清偿之日止按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息、违约金。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费10474元，由被告承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审 判   员      吉鹏飞 二〇二〇年十一月二十四日 书 记员      张  乐  1