云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2327民初812号原告：张籍心，女，1973年12月10日生，汉族，小学文化，农民，住云南省永仁县。被告：吴志勇，男，1969年7月19日生，彝族，初中文化，农民，住云南省永仁县。被告：善从树，女，1971年2月24日生，傣族，初中文化，农民，住云南省永仁县。原告张籍心与被告吴志勇、善从树民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告张籍心，被告吴志勇、善从树到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.要求被告偿还借款本金40000元，同时承担利息7200元（从2020年1月28日计算至2020年10月20日，按照月利息2分计算），共计47200元；2.要求被告支付自判决生效之日起按40000元本金、月利息2分计算至清偿之日的利息；3.要求判令位于干丙被告自己承诺的房屋第二层由原告自行处理；4.要求被告承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：原告与二被告于2017年因借贷关系认识。2018年12月的一天，二被告以资金周转困难为由（投资水厂）向原告借款40000元，原告同意，随即原告向被告指定的银行账户转入资金38000元，同时现金交易2000元，共计借款40000元。同日被告向原告出具《借条》一张，该借条记载：借款本金为40000元，还款期限为两个月。同时口头约定被告每月向原告支付利息2000元。还款期限到期，原告向被告索要借款，但被告以资金周转困难为由拒绝偿还。2020年1月28日，二被告再次向原告出示《借条》一张，该借条记载：向原告借款40000元，借款期限从2020年1月28日至2020年6月30日，约定利息为月息2分，但被告至今仍未归还。请求法院支持原告的诉讼请求。二被告辩称，2018年1月份向原告借款40000元属实，实际转款38000元，但一直按月息5分支付利息至2019年12月份，总计已支付40000多元的利息。2019年12月之后，因无力再支付利息给原告，在原告的要求下被告无奈将家中房子一层抵押给原告。现同意偿还借款本金，并承担法律规定范围内的利息，不同意按月息5分支付利息及抵押房产。借款本金只应以38000元计算，之前给付的利息，多余部分要求用于抵扣本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交证据：原、被告身份证复印件、借条、集体土地使用证、通话录音光盘、微信聊天记录，欲证明二被告向原告借款40000元，被告承诺如不能按期还款，将其房屋的第二层交由原告处理以及原告多次向二被告催要借款的情况。经质证，二被告对以上证据无异议，但认为抵押一层房屋给原告并非其真实意思表示，而是因春节期间，原告天天催债，被告不得已为之。二被告提交证据：借条、微信聊天记录，欲证明二被告在借40000元借款之前曾向原告借过70000元，均是按月息5分支付利息，70000元借款已履行完毕，同时40000元借款利息每月2000元已支付至2019年12月。经质证，原告对被告提交证据无异议，但认为利息只支付至2019年11月份。本院认为，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：对房屋抵押的效力问题，双方虽在借条中记载如未能归还，被告自有房屋的二楼归原告处理的字样，但双方未明确约定抵押担保的范围，亦未办理抵押物登记，双方的抵押合同未生效，其约定不发生抵押的效力；对被告支付利息至2019年11月还是12月的问题，在原告的诉讼请求中，其计算未归还利息是从2020年1月起算，原告庭后提交的微信支付交易明细证明亦能反应出被告支付利息至2019年12月，庭审中其主张利息仅支付至11月，本院不予采纳。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定如下法律事实：2018年1月27日，二被告向原告借款40000元，约定月息5分，原告扣取当月利息2000元后，向被告吴志勇帐户转款38000元。后二被告按月向原告支付利息2000元至2019年12月。2020年1月二被告未支付利息，双方于2020年1月28日重新更换借条，约定借款40000元，借期2020年1月28日至6月30日一次性归还，借款利息2分，逾期未归还，被告自有干丙房子二楼归张籍心处理等内容，双方未约定逾期利率。约定履行期限届满后，二被告未归还借款本息，经原告多次催要未果起诉来院。本案争议的焦点是：（一）本案借款本金及利息应当如何计算？（二）原告是否有权处置二被告的房产？针对争议焦点（一），本院认为，债务应当清偿。二被告因资金周转需要向原告借款，原告向被告吴志勇帐户转入了借款，双方的借贷关系成立。二被告虽向原告出具了40000元的借条，但双方认可原告已扣除当月利息2000元，实际只向被告转款38000元，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，故本院认定本案借款本金为38000元。原告主张的利息只能按本金38000元计算。对二被告已支付的月利率3%以内的利息，不损害国家、集体和第三人的利益，本院不予调整，超过3%的部分，不符合法律规定，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，应当充抵本金。根据双方当事人的陈述及二被告支付利息的情况，二被告自2018年1月起以月利率5分按月支付利息2000元至2019年12月。现以本金38000元，月利率3分计算，2018年1月应支付的利息为1140元（38000×0.03），多支付的860元抵充本金，本金减为37140元；2月应支付的利息为1114元（37140×0.03），多支付的886元抵充本金，本金减为36254元；3月应支付的利息为1088元（36254×0.03），多支付的912元抵充本金，本金减为35342元；4月应支付的利息为1060元（35342×0.03），多支付的940元抵充本金，本金减为34402元；5月应支付的利息为1032元（34402×0.03），多支付的968元抵充本金，本金减为33434元；6月应支付的利息为1003元（33434×0.03），多支付的997元抵充本金，本金减为32437元；7月应支付的利息为973元（32437×0.03），多支付的1027元抵充本金，本金减为31410元；8月应支付的利息为942元（31410×0.03），多支付的1058元抵充本金，本金减为30352元；9月应支付的利息为910元（30352×0.03），多支付的1090元抵充本金，本金减为29262元；10月应支付的利息为878元（29262×0.03），多支付的1122元抵充本金，本金减为28140元；11月应支付的利息为844元（28140×0.03），多支付的1156元抵充本金，本金减为26984元；12月应支付的利息为810元（26984×0.03），多支付的1190元抵充本金，本金减为25794元；2019年1月应支付的利息为774元（25794×0.03），多支付的1226元抵充本金，本金减为24568元；2月应支付的利息为737元（24568×0.03），多支付的1263元抵充本金，本金减为23305元；3月应支付的利息为699元（23305×0.03），多支付的1301元抵充本金，本金减为22004元；4月应支付的利息为660元（22004×0.03），多支付的1340元抵充本金，本金减为20664元；5月应支付的利息为620元（20664×0.03），多支付的1380元抵充本金，本金减为19284元；6月应支付的利息为579元（19284×0.03），多支付的1421元抵充本金，本金减为17863元；7月应支付的利息为536元（17863×0.03），多支付的1464元抵充本金，本金减为16399元；8月应支付的利息为492元（16399×0.03），多支付的1508元抵充本金，本金减为14891元；9月应支付的利息为447元（14891×0.03），多支付的1553元抵充本金，本金减为13338元；10月应支付的利息为400元（13338×0.03），多支付的1600元抵充本金，本金减为11738元；11月应支付的利息为352元（11738×0.03），多支付的1648元抵充本金，本金减为10090元；12月应支付的利息为303元（10090×0.03），多支付的1697元抵充本金，本金减为8393元。对2020年1月起未支付的利息，双方虽在更换借条时约定按月利率2分支付利息，但依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条规定，原、被告借贷行为发生于2019年8月20日之前，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。原告起诉时（2020年10月20日）一年期贷款市场报价利率为3.85%，受保护的利率上限为15.4%。双方未约定逾期利率，亦可参照借期内受保护的利率上限15.4%确定逾期利息。截至2020年1月，二被告尚欠原告借款本金8393元，欠付2020年1至10月的利息为1077元（8393×0.154÷12×10）。原告的诉讼请求，计算错误，本院予以纠正。针对争议焦点（二），本院认为，原、被告双方虽在借条上记载如到期未归还，被告自有房屋二楼归原告处理的字样，但双方未办理抵押物登记，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定，以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故双方的抵押合同未生效，原告无权处置被告的房产。综上所述，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第二款第二项、第三十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、由被告吴志勇、善从树于本判决生效之日起三十日内归还原告张籍心借款本金8393元及2020年1月至10月的利息1077元，本息合计9470元，并按年利率15.4%支付自2020年11月起至借款本金还清之日止的利息；二、驳回原告张籍心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费490元，由原告张籍心负担392元（已交），被告吴志勇、善从树负担98元（未交）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  王文菊二〇二〇年十一月二十五日书记员  李秋福