福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7257号 原告：惠安县农村信用合作联社黄塘信用社，住所地福建省惠安县黄塘镇黄塘新街，统一社会信用代码91350521X11439625B。 负责人：王文泽，该社主任。 委托诉讼代理人：陈镇锋，男，该社职员。 委托诉讼代理人：黄劲云，男。 被告：赵志治，男，1977年5月10日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：谢巧英，女，1980年11月18日出生，汉族，原住湖南省新邵县，现住福建省惠安县。 被告：赵云元，男，1972年4月1日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：郭江福，男，1989年7月23日出生，回族，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社与被告赵志治、谢巧英、赵云元、郭江福信用卡纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈镇锋、被告赵志治、谢巧英到庭参加诉讼，被告赵云元、郭江福经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告赵志治、谢巧英共同偿还原告普惠金融信用卡透支本金53442.33元，并按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年8月21日起至还清款项之日止的利息、违约金（计至2020年8月21日的利息6905.04元、违约金2036.48元）。2.判决被告赵云元、郭江福对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告赵志治于2015年12月18日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为50000元，约定了普惠卡的收费、计息、滞纳金。被告谢巧英在配偶栏签名确认愿意共同承担被告赵志治因使用普惠卡而发生的全部债务，被告赵云元、郭江福为被告赵志治提供连带责任保证，约定了保证范围。原告经审核后依约向赵志治发放卡号为6228××××3106、信用额度为50000元的信用卡，现提升额度至57600元。账单日为每月21日。现已透支本金53442.33元、利息、违约金8941.52元。经原告多次催讨，被告未能还款。 被告赵志治、谢巧英辩称，对原告所诉办卡及透支本金无异议，其不清楚违约金的情况。因经济困难，请求减免违约金和利息，并分期偿还透支本金。 被告赵云元、郭江福未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡交易明细、信用卡台账信息、结婚证、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，被告赵志治、谢巧英经质证无异议，未提供证据。本院经审查认为，被告赵云元、郭江福未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的证据，具有真实性、合法性，且经被告赵志治、谢巧英质证无异议，可以证明原告举证所主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告赵志治、谢巧英为夫妻关系。被告赵志治于2015年12月18日经被告赵云元、郭江福提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，申请信用额度为50000元，被告谢巧英以申请人（即被告赵志治）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告赵志治使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为3年；甲方（即申请人，为赵志治）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；普惠卡的所有权归乙方，发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；保证人愿为普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证；普惠卡逾期自动失效，如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，保证人如未提出书面意见的，则视为继续提供保证责任；普惠卡到期自动续卡后，保证人承诺继续承担申请书及领用合约约定的保证责任；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。被告赵志治选择的还款方式为最低还款额还款。原告经审核后依约向赵志治发放卡号为6228××××3106的贷记卡，信用额度为50000元。被告赵志治持该信用卡进行消费，原告提升该卡的信用额度至57600元，现年利率为14.4%。信用卡到期后，被告赵志治未能依约还款，至2020年8月21日，尚欠原告透支本金53442.33元及利息6905.04元，被告谢巧英、赵云元、郭江福也未还款。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。 综上事实，本院认为，原告与被告赵志治、谢巧英、赵云元、郭江福之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告赵志治在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告赵志治未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告赵志治偿还普惠卡透支本金53442.33元及相应的利息，符合双方约定和法律规定，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告未举证证明其与被告协议约定收取违约金，故其请求被告支付违约金，不予支持。被告谢巧英同意对被告赵志治使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告谢巧英承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告赵云元、郭江福为被告赵志治、谢巧英的上述债务提供连带责任保证，原告请求被告赵云元、郭江福承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告赵云元、郭江福承担保证责任后，有权向被告赵志治、谢巧英追偿。被告赵云元、郭江福经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告赵志治、谢巧英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社普惠卡透支本金53442.33元及利息（计至2020年8月21日的利息为6905.04元，自2020年8月22日起至还清款项之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付）。 二、被告赵云元、郭江福对被告赵志治、谢巧英的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告赵志治、谢巧英追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1359.5元，减半收取679.75元，由原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社负担22.15元（多预交的受理费予以退回），被告赵志治、谢巧英、赵云元、郭江福负担657.6元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年十一月十一日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。