福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初3127号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行，住所地福建省永春县823中路**，统一社会信用代码91350525676545342G。 负责人：郑惠龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨文杰，该支行员工。 委托诉讼代理人：柯晓明，该支行员工。 被告：沈盛懋，男，1978年8月16日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：许月英，女，1980年5月15日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：颜金荣，男，1981年10月5日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：沈炜熔，男，2002年8月11日出生，汉族，住福建省永春县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行（以下简称邮储永春支行）与被告沈盛懋、许月英、颜金荣、沈炜熔小额借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储永春支行的委托诉讼代理人杨文杰、柯晓明及被告沈盛懋、颜金荣到庭参加诉讼，被告许月英、沈炜熔经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储永春支行向本院提出诉讼请求：1.判决沈盛懋、许月英偿还借款本金79236.85元、利息7473.98元（统计至2020年9月3日止），偿还自2020年9月4日起至还清欠款之日止按合同约定的计算办法计算的利息、罚息（即利息按年利率9.0045%计算，罚息按年利率11.70585%计算），并由颜金荣、沈炜熔对上述债务承担连带清偿责任；2.由沈盛懋、许月英、颜金荣、沈炜熔承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年12月10日，邮储永春支行与沈盛懋、许月英签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定邮储永春支行为沈盛懋提供8万元整的可循环借款额度，借款期限36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，如沈盛懋未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息。因沈盛懋违约导致邮储永春支行为实现债权支出的诉讼费等费用由沈盛懋负担。同日，邮储永春支行与颜金荣签订了《小额贷款最高额保证合同》，并约定颜金荣对沈盛懋与邮储永春支行签订的《小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额担保，保证范围为该合同项下各项债务本金、利息、罚息以及邮储永春支行实现债权费用，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证方式为连带责任保证，颜金荣在合同上签字确认。2018年11月8日沈炜熔向邮储永春支行出具担保函，自愿为沈盛懋偿还借款本金、利息、罚息以及邮储永春支行实现债权费用承担连带责任。2018年12月10日，沈盛懋采用自助方式向邮储永春支行借款8万元整（借款期限自2018年12月10日至2019年12月10日止），贷款利率采用浮动年利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率4.35%）水平上浮107%，归还贷款本息方式为按月付息、到期一次性还本法。邮储永春支行按约发放贷款，但沈盛懋借款后，没有按约偿还借款本息，统计至2020年9月3日，拖欠本金79236.85元及利息、罚息7473.98元。沈盛懋之妻许月英，不仅在《小额贷款额度借款合同》上签字，而且借款发生在其与沈盛懋婚姻关系存续期间，该笔借款属于其夫妻共同债务，沈盛懋、许月英依法负有共同偿还的责任。颜金荣、沈炜熔作为连带责任担保人，对沈盛懋、许月英所负债务，依法负有连带清偿责任。 沈盛懋辩称，借款属实，但借款的罚息太高，现在家庭经济困难，希望能够分期付款。沈炜熔签订担保函时还未成年，没有独立的经济能力，现在满18周岁还在厦门读书，也没有独立的经济能力，不应由其承担担保责任。担保函虽是其本人所签的，但其签字时不太清楚应该承担什么责任。 颜金荣辩称，担保属实，希望能分期付款。 许月英、沈炜熔未作任何答辩。 邮储永春支行围绕诉讼请求依法提交《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额保证合同》、账户交易明细表、个人信贷系统查询单及明细表（户名：沈盛懋）、小额贷款业务指定账户扣款审批表、截至2020年11月5日的欠款明细表、沈盛懋身份证复印件、许月英身份证复印件、颜金荣身份证复印件、沈炜熔身份证复印件、沈盛懋与许月英结婚证复印件、诉讼文书送达地址确认书等证据材料。沈盛懋、颜金荣对上述证据均无异议。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。邮储永春支行提交的沈炜熔于2018年11月8日出具的担保函原件，沈盛懋、颜金荣对真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认。许月英、沈炜熔经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对邮储永春支行的举证又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃相关诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月10日，邮储永春支行（贷款人）与沈盛懋（借款人）签订编号为3599974Q218127495900《小额贷款额度借款合同》，约定：本合同项下授信额度为8万元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按上述约定的利率基础上加收30%确定；借款人应按照本合同、额度借款支用单、额度借款支用审批单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。同日，许月英作为共同借款人在该《小额贷款额度借款合同》借款人配偶作为共同借款人签字栏签名并捺印确认。2018年12月10日，颜金荣作为保证人与邮储永春支行签订编号为3599974Q618128535815《小额贷款最高额保证合同》一份，约定沈盛懋与邮储永春支行签订的编号为3599974Q218127495900的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，保证人愿意提供金额为主合同项下债务本金为80000元；本合同项下担保债权确定的期间为2018年12月10日至2021年12月10日；保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止等。 2018年12月10日，沈盛懋（借款人）与邮储永春支行（贷款人）签订《小额E捷贷业务开办协议》约定：本协议系双方于2018年12月10日签订的编号3599974Q218127495900的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮107%，在借款期限内，利率执行固定利率。同日，沈盛懋向邮储永春支行支用借款8万元，借款最长期限12个月，贷款投向花卉行业，利率为年利率9.0045%，还款方式按月付息、到期一次性还本。借款期限届满后，沈盛懋没有按约足额偿还借款本息，邮储永春支行从担保人颜金荣在其行开立的账户中划扣3797.01元，用于偿还借款人沈盛懋的借款本息。截至2020年9月3日，沈盛懋尚欠邮储永春支行借款本金79236.85元、利息与罚息7473.98元。 另查明，沈盛懋与许月英于2001年1月12日登记结婚。沈炜熔于2002年8月11日出生，其于2018年11月8日在《担保函》保证人处签字并捺印，该函内容为承诺其自愿为借款人沈盛懋项下的借款合同编号为3599974Q218127495900的贷款提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，承诺按邮储永春支行要求履行还款义务，保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息以及邮储永春支行实现债权的费用，保证担保期间为合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。 本院认为，《小额贷款额度借款合同》系邮储永春支行与沈盛懋及其配偶许月英的真实意思表示，《小额E捷贷业务开办协议》系邮储永春支行与沈盛懋的真实意思表示，《小额贷款最高额保证合同》系邮储永春支行与颜金荣的真实意思表示，上述合同及协议的主体合格，内容均不违反法律及行政法规的强制性规定，依法有效，双方均应依约、诚信履行。邮储永春支行依约向沈盛懋发放贷款，在借款到期后沈盛懋未按合同约定如期偿还借款本息，颜金荣也未按照合同约定履行保证义务，已构成违约。邮储永春支行诉请沈盛懋偿还尚欠借款本金、按合同约定的利息计算方法计算的利息，符合借款合同的约定，依法应予支持。本案涉及的债务为沈盛懋与许月英婚姻关系存续期间沈盛懋以个人名义所负的债务，许月英在邮储永春支行与沈盛懋签订《小额贷款额度借款合同》借款人配偶作为共同借款人签名栏签名并捺印确认，能够证明该债务系基于沈盛懋、许月英夫妻双方共同意思表示，涉案债务为夫妻共同债务，邮储永春支行请求许月英与沈盛懋共同偿还尚欠的借款本息，也依法予以支持。颜金荣与邮储永春支行签订《小额贷款最高额保证合同》，同意为沈盛懋的上述债务提供连带责任保证，邮储永春支行在约定的保证期间和保证范围内请求颜金荣承担连带保证责任，予以支持。颜金荣在承担连带保证责任后，有权向沈盛懋、许月英追偿。关于沈炜熔是否应承担保证责任的问题。《中华人民共和国民法总则》第十八条规定：“成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。”、第十九条规定：“八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为”。沈炜熔于2002年8月11日出生，在《担保函》的保证人处签名及捺印时属“十六周岁以上的未成年人”，邮储永春支行主张其具有民事行为能力，但未能提供证据证实沈炜熔在当时以自己的劳动收入为主要生活来源，因此沈炜熔在当时属于限制民事行为能力人，且该担保行为并非为其获益与其当时的年龄、智力也不相适应，故其设立保证责任的行为，不具有法律效力，邮储永春支行要求沈炜熔承担连带清偿责任的诉讼请求，不予支持。许月英、沈炜熔经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第十七条、第十八条、第十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、沈盛懋、许月英应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行借款本金79236.85元、利息与罚息7473.98元，并偿还自2020年9月4日起至实际还款之日止按合同约定的计算办法计算的利息、罚息； 二、颜金荣应对上述债务承担连带保证责任，颜金荣在承担保证责任后有权向沈盛懋、许月英追偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1968元，减半收取计984元，由沈盛懋、许月英、颜金荣负担（应于本判决生效后五日内向本院交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  周英萍 二〇二〇年十一月十九日 书记员  刘龙光 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第十七条十八周岁以上的自然人为成年人。不满十八周岁的自然人为未成年人。 第十八条成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。 十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。 第十九条八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 最高人民法院《关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。