广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3182号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所：广东省珠海市斗门区***********，统一社会信用代码：914**********144XY。负责人：谭文华，行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：郑银钟，男，1968年10月25日出生，汉族，公民身份号码：440************337，住所：广东省珠海市斗门区珠峰大道288号四区********。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称原告）与被告郑银钟（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人解迎祥及被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告返还《个人自助小额借款合同》项下的借款本金292203.2元；2.判令被告向原告返还《个人自助小额借款合同》项下的借款利息25796.79元（暂计至2020年4月24日，其中正常息15740.1元，罚息9542.66元，复利514.03元；2020年4月25日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.判令被告偿还原告支付的律师费20000元；4.判令被告承担本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2019年2月3日，被告为生产经营周转，向原告借款，双方签订《个人自助小额借款合同》（以下简称合同）。根据合同相关条款约定，自2019年2月3日起至2020年2月2日止，借款人可以在300000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮26%确定。根据电子借款凭证记载，被告于2019年2月3日实际借款300000元，借款到期日为2020年2月2日，实际执行利率为5.48100%，逾期利率为8.22150%，还款方式为一次性利随本清还款。如借款人未按双方约定期限归还本金的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应付未付利息的计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用。合同签订后，原告向被告约定的账户发放了全部借款。截至2020年4月24日，被告未还借款本息暂合计318000元。按照合同相关条款约定，借款人有按时足额还本付息，支付有关费用的义务。原告与被告签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，双方应遵照履行。原告已按照约定发放了借款，但被告未履行按期归还借款本金的义务，该等行为均已构成违约，应承担相应违约责任。故原告提起本案诉讼。在诉讼过程中，原告明确诉讼请求第2项中的利息、罚息和复利按《个人自助小额借款合同》第1.3条、第8.1条、第8.3条约定的计算标准计付。事实和理由中的“截至2020年4月24日，被告未还借款本息暂合计318000元”变更为“截至2020年6月24日，被告未还借款本息暂合计318000元”；诉讼请求第2项中的“暂计至2020年4月24日”变更为“暂计至2020年6月24日”“2020年4月25日起至被告实际还清本息之日止”变更为“2020年6月25日起至被告实际还清本息之日止”；确认诉讼请求第4项中的保全费、公告费未实际发生，申请撤回该两项费用的申请。被告对原告的除罚息、复利外的其他诉讼请求均无异议，但辩称罚息、复利过高，不应支付。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.中国农业银行文件农银规章[2016]15号、中国农业银行广东省分行文件农银粤转规章[2016]33号、中国农业银行珠海分行文件农银珠海转规章[2016]28号；2.中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程；3.公证书及光盘；4.网捷贷操作流程演示图及具体操作步骤视频截图；5.个人自助小额借款合同；6.借款凭证、贷款发放通知单及交易明细；7.计息明细表（截至2020年6月24日）；8.法律催收函、EMS邮单及投递结果查询单；9.委托代理协议、律师费发票。被告未向本院提供证据。经质证，被告对原告提交的证据8中的寄往港霞东路387号的邮件其未收到，对其他证据均无异议，本院予以确认。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院对原告提交的证据予以确认。根据原告的庭审陈述和审查确认的证据，本院查明事实如下：被告通过农业银行手机APP在线申请贷款，经网上审核通过后，2019年2月3日，被告作为借款人与贷款人为中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行营业部签订《个人自助小额借款合同》，合同约定了借款额度、额度有效期、借款利率、借款用途、还款方式等。合同第1.1.1条约定，自2019年2月3日起至2020年2月2日止，被告可以在300000元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。……实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。合同第1.3条约定，本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮26%确定。合同第3.1条约定，借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。合同第4.2.1条约定，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。第7.3条约定，借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。第8.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第8.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第8.4条约定，借款人发生下列情形之一的，……贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务。第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十一条约定，本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。争议解决期间，对不涉及争议的内容，双方需继续履行。合同签订当日，原告向被告还款账户共发放了300000元贷款。贷款发放后，被告未按合同约定于2020年2月2日前足额偿还全部借款本金及利息。根据原告提交的《计息明细表》记载，截至2020年6月24日，原告在被告开设的账户中扣划款项共计8728.08元，被告拖欠原告借款本金292203.2元、正常息15740.1元、罚息9542.66元、复利514.03元。2020年5月13日原告分别向被告公司地址、被告户籍地址邮寄《法律催收函》，催促被告尽快偿还逾期欠款。2020年9月11日，原告为实现涉案债权，与北京德恒（珠海）律师事务所（以下简称德恒律所）签订一份《委托代理协议》，约定德恒律所接受原告的委托，指派李力华律师团队为原告的委托代理人，就原告与被告之间的金融借款纠纷一案为原告提供代理服务，一审阶段的律师费为20000元。德恒律所于2020年9月11日向原告开具金额为20000元的广东增值税普通发票。另查明，个人自助小额信用消费贷款（“网捷贷”）系农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助信用的小额消费贷款。该贷款由借款人登录农业银行APP，进入“网捷贷”申请界面，填写贷款基本信息（贷款用途、贷款及还款账户、通讯地址、手机号码等）,阅读《个人征信业务授权书》《信息查询授权书》并点击同意后提交申请。系统审查符合贷款条件的，由借款人确认签约信息并阅读同意《个人自助小额贷款合同》条款，刷脸验证并输入农业银行K宝密码后，完成签约。其后借款人可在农业银行APP上自助申请用款，填写用款金额、阅读贷款风险条款并点击同意，在确认贷款信息之后输入账户密码，即可成功申请用款。又查明，中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行为原告的下属网点，属于二级支行，其信贷均由一级支行的中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行管理，不具有诉讼业务管理权限,故在提起诉讼时需要以一级支行即原告的名义进行。本院认为，中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行与被告签订的《个人自助小额借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。因中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行为原告的下属网点，不具有诉讼业务管理权限，且其信贷均由一级支行的本案原告管理，因此由原告提起本案诉讼，主体适格。关于被告所提网捷贷非其本人操作的问题，本院认为，合同中借款款、证件号码、通讯地址、联系电话均是被告的信息，刷脸及设置密码等重要操作是被告本人操作，且贷款亦是发放到被告本人的银行账户，因此，《个人自助小额借款合同》是被告的真实意思表示，被告理应履行还本付息的义务。原告依照涉案《个人自助小额借款合同》，向被告发放贷款300000元，实际履行了合同义务，被告并未在约定时间内偿还全部借款本金及利息，违反合同约定，依法应承担相应的违约责任。借款之后，原告在被告账户中扣划了部分款项用于偿还借款，原告在诉讼中主张截至2020年6月24日，被告尚欠原告借款本金292203.2元。原告为此提供了证据予以证明，本院对此予以确认，被告应予偿还。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，同时依据《个人自助小额借款合同》第1.3条、第8.1条及第8.3条的约定，原告主张截至2020年6月24日，被告尚欠原告利息15740.1元、罚息9542.66元、复利514.03元，本院对此予以确认，被告应予支付。同时，被告还应向原告支付自2020年6月25日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定产生的全部利息（含罚息、复利，罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算）。罚息、复利的计算方法有合同依据且没有违反法律规定，被告认为罚息、复利过高没有依据，本院不予采纳。关于律师费。涉案《个人自助小额借款合同》第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。该涉案合同条款，经被告线上申请贷款时已阅读同意。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费20000元，且收费标准未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定。原告诉请被告支付律师费20000元，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告郑银钟于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金292203.2元；二、被告郑银钟于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款利息，截至2020年6月24日的利息15740.1元、罚息9542.66元、复利514.03元，自2020年6月25日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含罚息、复利，罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算，复利以被告未按时偿付的利息为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算）；三、被告郑银钟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费20000元。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6370元，减半收取3185元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付），由被告郑银钟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 张碧鸿二〇二〇年十一月二十日法官助理 周宗丽书 记 员 张雁鸣附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。