湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初3849号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区南坪街道白马社区龙港路**金城苑**楼**。负责人：贾建峰，该行行长。委托诉讼代理人：戴宇星，湖南云济律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：肖友，湖南云济律师事务所律师，一般授权代理。被告：余业友，男，住湖南省常德市鼎城区。被告：杨腊香，女，住湖南省常德市鼎城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行（以下简称邮储常德分行）与被告余业友、杨腊香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储常德分行的委托诉讼代理人戴宇星到庭参加诉讼。被告余业友及杨腊香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储常德分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储常德分行与余业友签订的编号为43010669113103915252的《个人购房借款及担保合同》；2.判令余业友、杨腊香立即向邮储常德分行偿还借款本金123425.41元及利息、罚息2142.53元（暂计算至2020年9月4日，此后利息、罚息按合同约定的标准计算，至实际清偿之日止）；3.判令余业友、杨腊香承担邮储常德分行为实现债权支付的律师代理费3000元；4.依法确认邮储常德分行对余业友提供抵押的坐落于武陵区××路××小区××栋2层203号（常房权证监字第0×**号、常国用（2013存）第3859号）的处置价款在前述诉求范围内优先受偿。5.本案全部诉讼费用由余业友、杨腊香承担。余业友与杨腊香未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状和证据，视为其放弃相应的诉讼权利。经审理查明，本院确认如下案件事实：2013年9月10日，余业友填写《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，申请贷款300000元，余业友在借款人处进行了签字确认。同日，杨腊香（系余业友之妻）向邮储常德分行出具借款人配偶声明：同意以借款人名义向贵行申请贷款，并同意以坐落于武陵区××路××小区××栋的房产作为贷款的担保，抵押给贵行。2013年10月25日，余业友与邮储常德分行签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号43010669113103915252），约定余业友向邮储常德分行借款300000元用于购置房屋，贷款期限为120个月，自2013年10月25日至2023年10月25日；实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；还款方式为按月等额本息还款。该合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定；并约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用等。该合同还约定余业友自愿以坐落于武陵区××路××小区××栋房产向贷款人提供抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务等。2013年10月30日，邮储常德分行向余业友发放贷款300000元，余业友出具了《个人贷款（手工）借据》，约定借款期限为120个月，自2013年10月30日至2023年10月30日，年利率为6.55%，还款方式为等额本息。2013年11月20日，余业友与邮储常德分行就武陵区××路××小区××栋02层203号房产办理了抵押登记（常房他证他权字第0××3号）。之后，余业友未按照约定偿还贷款，截至2020年9月4日累计逾期超六个月以上，尚欠借款本金123425.41元，利息及罚息2142.53元。邮储常德分行多次催讨未果，遂与湖南云济律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师处理与余业友的金融借款合同纠纷案，并支付律师代理费3000元。以上事实有到庭当事人的当庭陈述及《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》、借款人配偶声明、《个人贷款（手工）借据》及抵押权登记信息、资产保全系统明细表、《委托代理合同》、增值税专用发票等证据在卷佐证。本院认为，余业友与邮储常德分行签订的《个人消费借款及担保合同》及出具的《个人贷款（手工）借据》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应本着诚实信用原则全面履行义务。邮储常德分行按照合同约定履行贷款发放义务后，余业友累计六个月以上未按期足额偿还贷款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故邮储常德分行有权依约解除合同，要求余业友偿还借款本金123425.41元及截至2020年9月4日的利息、罚息2142.53元，并按照合同约定标准支付自2020年9月5日起至实际清偿之日止的利息、罚息。因余业友的违约行为，导致邮储常德分行产生了律师代理费用损失，故邮储常德分行有权要求余业友支付律师费3000元。杨腊香作为借款人余业友的配偶，对余业友的该笔借款出具了借款人配偶声明，故应对上述债务承担共同偿还责任。余业友自愿为上述贷款提供房产抵押担保并办理了抵押登记，邮储常德分行有权就其抵押的坐落于湖南省常德市武陵区××路××小区××栋××层××号（常房他证他权字第0××3号）房产折价或拍卖、变卖后所得的价款在上述债权范围内优先受偿。综上，对邮储常德分行的诉讼请求，本院均予以支持。余业友、杨腊香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与余业友签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号为43010669113103915252）；二、余业友、杨腊香于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款本金123425.41元及截至2020年9月4日的利息、罚息2142.53元，并按照合同约定标准支付自2020年9月5日至实际清偿之日止的利息、罚息；三、余业友、杨腊香于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行支付律师代理费3000元；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对余业友抵押担保的坐落于湖南省常德市武陵区××路××小区××栋××层××号房产（常房他证他权字第0××3号）折价或拍卖、变卖后所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2872元，减半收取1436元，由余业友、杨腊香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  覃爱惠二〇二〇年十一月十六日法官助理崔丹书记员陈虹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。