福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初12048号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司紫帽支行，住所地晋江市紫帽镇后厝街，统一社会信用代码91350582589578103U。 主要负责人：叶荣志，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈惠成，男。 委托诉讼代理人：赖景峰，男。 被告：吕小丽，女，1969年5月5日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：王武兵，男，1968年10月28日出生，汉族，住江西省上饶市鄱阳县。 被告：吕堤锋，男，1991年4月16日出生，汉族，住福建省南安市。 委托诉讼代理人：林辉，贝盈律师事务所律师。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司紫帽支行（以下简称晋江农商银行紫帽支行）与被告吕小丽、王武兵、吕堤锋信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月24日、2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告晋江农商银行紫帽支行的委托诉讼代理人赖景峰，被告吕堤锋的委托诉讼代理人林辉到庭参加诉讼，被告吕小丽、王武兵经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 晋江农商银行紫帽支行向本院提出诉讼请求：1.吕小丽立即偿还晋江农商银行紫帽支行普惠金融卡透支本金118484.81元及截至2020年5月21日已欠的透支手续费24503.03元，并继续支付自2020年5月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定计付的透支手续费；2.王武兵、吕堤锋对吕小丽所负上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：吕小丽于2016年1月13日向晋江农商银行紫帽支行申请办理信用卡，晋江农商银行紫帽支行经审批于2016年1月17日向吕小丽发放卡号为6228××××5105的信用卡，信用额度为150000元，有效期限最长为3年。王武兵、吕堤锋于2016年1月13日与晋江农商银行紫帽支行签订担保协议，自愿为吕小丽的上述信用卡提供连带责任保证。吕小丽持该信用卡进行预借现金或消费刷卡等，但并未能按约定的还款日还款，王武兵、吕堤锋亦未履行保证义务。 吕小丽、王武兵未作答辩。 吕堤锋辩称，一、晋江农商银行紫帽支行提供的“账户余额查询及交易明细查询”的电子打印信息的原始载体来源不明，真实性无法确保，不能作为认定透支本金数额的依据，因此，晋江农商银行紫帽支行关于吕小丽尚欠福万通普惠金融卡透支本金人民币118484.81元的主张无合法有效的证据支持，建议法庭不予采信；二、根据“晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷）使用须知及升降级账号约定协议”第七条：“还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内。”即每笔贷款的履行期限届满之日为贷款之日的次月15日，而根据《担保协议》第三条：“保证期间为被担保人福万通普惠金融卡（卡好贷）项下债务履行期届满之日起两年。”因此，自本案立案之日2020年9月10日次月的15日起倒推两年，即2018年10月17日之前的债务已超过保证期间，保证人无需承担保证责任。同时，本案信用卡授信期限为三年，保证人对授信期限届满之日即2019年1月18日之后产生的债务亦无需承担保证责任。而透支手续费从属于贷款本金，保证人仅对2018年10月17日之后新贷款产生的手续费等相关费用承担保证责任，但吕小丽自2018年10月17日之后未再产生新的借款，故保证人对透支手续费无需承担保证责任；三、本案涉案合同签订于2016年1月25日，双方约定费率为月10.5‰，而晋江农商银行紫帽支行自认于2017年1月1日将计算方式切换至“日日分”功能，不能以新规则约束前行为，新的“日日分”功能不能作为计算费率的依据，且晋江农商银行紫帽支行未能举证说明透支手续费24503.03元的具体计算过程，建议法庭不予采纳；四、吕小丽作为直接的债务人和责任人，答辩人在此提供其财产线索，供晋江农商银行紫帽支行申请查封，执行，避免答辩人的可能的损失风险以及后续另行向其主张索赔的讼累。 晋江农商银行紫帽支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，吕小丽、王武兵未到庭参加诉讼，亦未提交书面证据及质证意见，视为自愿放弃相应诉讼权利。当事人对证据真实性无异议：营业执照、金融许可证、身份证、《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷3）使用须知及升降级账户约定协议》、《担保协议》、《卡好贷授信调查审查审批表》、《送达地址确认书》等证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议的证据和事实，本院认定如下：晋江农商银行紫帽支行所提交的账户余额查询、交易明细查询、“说明”及其附件来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明其诉讼主张，予以认定。吕堤锋对其有异议，但未具体说明或举证该证据存在错误之处，本院对该证据的真实性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：吕小丽于2016年1月13日向晋江农商银行紫帽支行申领信用卡，并声明已阅读《福万通普惠金融卡领用合约》、《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷3）使用须知及升降级账户约定协议》全部内容，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，晋江农商银行紫帽支行经审查后向吕小丽发放卡号为6228××××5105，额度为150000元的信用卡。双方在领用合约及协议中约定：年费每年1000元，透支取现（转出）、消费均不享受免息期按日计息，首次申请透支手续费率为10.5‰，透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、11.25‰、12‰、13.5‰和15‰共9档，以季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定；透支手续费（利息）为透支本金乘以当期费率乘以天数；须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。王武兵、吕堤锋于2016年1月13日与晋江农商银行紫帽支行签订担保协议，约定：王武兵、吕堤锋自愿为吕小丽申请的上述信用卡提供连带责任保证；保证范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡（卡好贷）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡（卡好贷）项下债务履行期限届满之日起两年。吕小丽开通该卡后，在使用该卡过程中逾期还款，截至2020年5月21日共计拖欠本金118484.81元，利息24503.03元。王武兵、吕堤锋亦未履行保证义务。本案信用卡的有效期自2016年1月27日至2019年1月27日止。 本院认为，本案案由原为金融借款合同纠纷，应变更为信用卡纠纷。晋江农商银行紫帽支行提供的账户余额查询及交易明细查询所显示的数额可确认吕小丽透支信用卡本金的具体数额，吕提峰的辩称缺乏事实依据，不予采纳。根据双方在《领用合约》第二条第三款的约定，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据吕小丽的透支金额按日计收利息，吕小丽在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分妇还本金，若吕小丽在到期还款日前未足顿归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。双方在《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷3）使用须知及升降级账户约定协议》第七条约定，吕小丽须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日(即每月21日)起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，吕小丽将为此付出滞纳金。据此，应认定第七条约定还款期限还清的费用指的透支手续等费用，而非透支的本金；本案信用卡的有效期自2016年1月27日至2019年1月27日止，应认定本案债务最迟还款期限为2019年3月15日。本案的保证期间为债务履行期限届满之日起两年，吕提峰关于本案债务的保证期间已届满，其无需承担保证责任，理由依据不足，不予采纳。吕提峰作为信用卡保证人依约应对信用卡有效期间内产生的债务承担保证责任。关于透支手续费的认定，综合晋江农商银行紫帽支行所提供的各项材料来看，双方所约定的透支手续费仅仅是表述方式不同，实际与透支利息属同一性质，应认定为对透支利息的约定，晋江农商银行紫帽支行于2017年1月1日将利息的计算方式切换至“日日分”功能，系其内部业务系统的功能调整，并未改变双方对于利息计算方式的相关约定。 综上所述，吕小丽向晋江农商银行紫帽支行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应承担相应的民事责任。晋江农商银行紫帽支行诉请吕小丽偿还信用卡透支本金、透支利息符合法律规定和双方约定，应予支持。王武兵、吕堤锋依法应对吕小丽所负上述债务承担连带保证责任。吕小丽、王武兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吕小丽应于判决生效之日起十日内偿还福建晋江农村商业银行股份有限公司紫帽支行透支本金118484.81元及截至2020年5月21日已欠的利息24503.03元，自2020年5月22日起至还清款项之日止的利息按合同约定和中国人民银行有关规定另行计付； 二、王武兵、吕堤锋对吕小丽所负上述债务承担连带保证责任，王武兵、吕堤锋承担保证责任后有权向吕小丽追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3160元，因适用简易程序减半收取计1580元，由吕小丽、王武兵、吕堤锋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪新民 二〇二〇年十一月二十三日 法官助理 杨 易 书 记 员 吴煌达