河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫13民终4876号上诉人（原审被告）：候毅，男，1972年5月8日出生，汉族，户籍地河南省淅川县，现住河南省南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：李宗娜，女，系候毅之妻。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地河南省南阳市工业路**。负责人：吴文光，任该公司总经理。委托诉讼代理人：韩晋，河南鼎新律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘振良，河南鼎新律师事务所律师。上诉人候毅因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人民财险南阳公司）保证保险合同纠纷一案，不服河南省南阳市卧龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1303民初3207号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月16日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。候毅上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回人民财险南阳公司的诉讼请求；2.一审、二审诉讼费由人民财险南阳公司承担。事实和理由：1.一审程序错误，应当重新审理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十三条规定，人民法院在审理过程中，发现案件不宜适用简易程序的，裁定转为普通程序。本案适用简易程序只是一种审理程序预设，人民财险南阳公司、候毅对多项事实认知有重大冲突和分歧，案情复杂，应当适用普通程序审理。一审法官在庭审前没有明确告知人民财险南阳公司、候毅在简易程序中的权利及退出机制，加上候毅没有委托律师代理，诉讼能力弱，没有及时提出退出简易程序，导致本案程序适用错误，故应该重新审理。2.合同必要构件缺失。合同中没有任何关于保险标的的说明，在办理保险合同时业务员杨茹始终没有向候毅展示和宣读保险合同条款内容，以上两点导致合同效力消失，人民财险南阳公司的追偿权同样消失。3.保险合同与贷款合同内容中均没有相互指向关联对方特定合同的合同条款。本案的《个人信用贷款保证保险》内容中没有任何文字直接关联到编号为光大南阳分（人保小额）20180048的《个人贷款合同》；同样，本案的《个人贷款合同》内容中也没有任何文字关联到编号为PBBR201841130000000121的《个人信用贷款保证保险》。因此，人民财险南阳公司追偿权不受本案编号为光大南阳分（人保小额）20180048的《个人贷款合同》的支持，人民财险南阳公司的追偿权无效。4.被保险人违约。被保险人作为原债权人，在整个合同期间没有向候毅做过任何还款提醒或催收行为，违反了《个人贷款合同》第十二条的约定，故被保险人要承担部分责任。被保险人也始终没有把《个人贷款合同》原件送达候毅，被保险人违反《个人贷款合同》》第十三条第四项的约定，故被保险人要承担部分责任。5.贷款合同内容没有任何涉及债权转让条款，并且被保险人在执行债权转让时没有与候毅沟通，转让债权是合同约定外行为，不受贷款合同保护，是无效行为。6.人民财险南阳公司出具的代偿债务确认书中列明的《个人贷款合同》合同编号与《个人贷款合同》的合同编号不一致，说明人民财险南阳公司与被保险人之间的债务代偿行为，是与本案无关的其他合同履约行为，人民财险南阳公司的债权追偿权不应得到支持。候毅承认通过人保助贷业务向光大银行申请贷款并获得109000元贷款这一事实，承认贷款逾期这一违约行为，并认可一审裁定的违约金额，承认对被保险人相关贷款逾期的责任并且愿意对其偿还相关逾期款项，但申请法院裁定其与人民财险南阳公司签署的《个人信用贷款保证保险》是不完整和无效的保险合同；申请；裁定被保险人向人民财险南阳公司转让债权的行为是无效行为，人民财险南阳公司的追偿权无效。人民财险南阳公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，候毅的上诉理由与本案无直接关系，请求驳回上诉，维持原判。人民财险南阳公司向一审法院起诉请求：1.判令候毅偿还人民财险南阳公司代偿款91330.36元，支付逾期保费7232.76元，并以代偿款及逾期保费为基数按照年利率24％自2019年1月1日起支付违约金至实际给付之日；2.诉讼费由人民财险南阳公司负担。一审法院认定事实：2018年2月8日，候毅在人民财险南阳公司办理了个人信用贷款保证保险，人民财险南阳公司出具了单号为PBBR201841130000000121的个人信用贷款保证保险保险单，主要内容为，投保人候毅；被保险人中国光大银行股份有限公司南阳分行；贷款金额109000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额120534.78元，费率1.5001％（月），保险费65094.84元，交付方式每月按时交纳；赔偿等待期80天。特别约定内容为，（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年2月12日，毅与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订《个人贷款合同》一份，合同约定候毅向该行借款109000元，用于房屋装修，借期为36个月，自2018年2月12日至2021年2月12日，还款方式为等额还本付息，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，首期贷款年利率为6.65％，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率并按照贷款人的相关政策执行，借款人未按照合同约定归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳分行依约发放了贷款。因候毅自2018年9月12日后未再向银行还本付息，人民财险南阳公司于2018年12月31日向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还贷款本息91330.36元，该行于同日出具代偿债务确认书一份，主要内容为，人民财险南阳公司个人信用贷款保证保险NO．PBBR201841130000000121保险单承保的毅先生于2018年2月12日与我行签订的《个人贷款合同》（合同编号52071816000056）项下的未偿还贷款本息（即代偿款）玖万壹仟叁佰叁拾元叁角陆分（91330.36元）已于2018年12月31日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，已解决上述保单项下的全部索赔，同时，本行在保险公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要的协助。关于逾期保险费的计算依据，人民财险南阳公司称按照保险单的约定，每月的保险费为1808.19元，交费日期与银行分期还款的扣款日为同一日，候毅交纳保险费至2018年9月12日，人民财险南阳公司理赔之日为2019年12月31日，按月计算约为4个月，逾期保险费即为1808.19元／月×4个月=7232.76元。庭审结束后，人民财险南阳公司同意将违约金的计算标准从日千分之一减少为年利率24％。一审法院认为，依法成立的合同具有法律约束力。候毅向人民财险南阳公司购买个人信用贷款保证保险，人民财险南阳公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》予以承保，双方之间形成保证保险合同关系。该保险单系人民财险南阳公司、候毅双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自义务。根据人民财险南阳公司、候毅双方约定的合同内容，保证保险合同的主体是人民财险南阳公司作为保险人，候毅即借款人作为投保人，中国光大银行股份有限公司南阳分行作为被保险人，合同目的是借款人即候毅为债权人即被保险人中国光大银行股份有限公司南阳分行购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险合同的实质是具有担保性质的保险合同，属于财产保险范围。在保险期间内，因发生候毅于2018年9月12日之后逾期向被保险人中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还贷款的保险事故，人民财险南阳公司在向银行支付了保险赔偿金后，即可按照保证保险单特别约定，要求投保人即候毅向其偿还全部赔偿款项并支付未付保险费，并有权要求候毅自赔偿当日起支付违约金，因此，人民财险南阳公司的该项主张具有事实依据和法律依据，一审法院予以支持。关于候毅主张案涉保险合同与贷款合同无关联、保险合同应为无效合同、人民财险南阳公司员工没有给其签发任何文件系违约行为、贷款合同未约定债权转让条款、债权转让未通知被告不发生法律效力的辩解意见，依法不能成立，理由如下，案涉保证保险单上载明的被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳分行，候毅认可其在办理保险业务时，已经知晓购买保险的目的是为其向该银行申请贷款提供信用担保；候毅在保证保险单上签名时，人民财险南阳公司的工作人员履行了提示说明义务；因候毅违约还款，人民财险南阳公司向银行进行了理赔，现依据保证保险单的约定要求候毅偿还代偿款，其请求权基于人民财险南阳公司、候毅之间的保证保险合同关系，而非银行向人民财险南阳公司的债权转让。综上，候毅的上述辩解意见均不能成立，一审法院不予支持。关于候毅未付保险费的数额问题。案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险费交纳方式为每月按时交纳，交费日期同银行扣款日期，每月保险费为1808.19元，候毅自2018年9月12日起未再交纳保险费，人民财险南阳公司理赔之日为2018年12月31日，此时保险期间终止，候毅拖欠保险费的天数为110天，人民财险南阳公司主张按4个月计算超出了候毅拖欠的实际天数，应予以扣减，故候毅拖欠的保险费为1808.19元／月÷30天×110天=6630.03元。关于违约金的问题。案涉保险单约定，如投保人违约，应按每日千分之一的标准交纳违约金，候毅主张约定的违约金过高，愿意按照年利率24％的标准支付违约金，人民财险南阳公司对此予以同意，一审法院予以确认。人民财险南阳公司向银行的理赔之日为2018年12月31日，其主张候毅自2019年1月1日起支付违约金，系当事人在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，一审法院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条规定，判决：一、判决生效后十日内，候毅向中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付代偿款91330.36元，并自2019年1月1日起按年利率24％支付违约金至实际清偿之日；二、判决生效后十日内，候毅向中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付保险费6630.03元，并自2019年1月1日起按年利率24％支付违约金至实际清偿之日；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2087元，由候毅负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，候毅与人民财险南阳公司之间签订的保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效。候毅主张案涉保证保险合同与2018年2月12日的《个人贷款合同》不存在关联性，但案涉保证保险合同与贷款合同显示的贷款金额一致，且能够与中国光大银行股份有限公司南阳分行出具的代偿债务确认书内容形成印证，根据上述证据能够确认人民财险南阳公司偿还的是2018年2月12日候毅签订的《个人贷款合同》，候毅亦未能举证否定上述事实，故其该项上诉理由不能成立，本院不予支持。因候毅逾期向被保险人中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还贷款，导致本案保险事故发生，人民财险南阳公司已经就候毅欠付的贷款向中国光大银行股份有限公司南阳分行履行了保险赔偿责任，故候毅应当按照保险合同约定承担偿还人民财险南阳公司已支付赔偿款及未付保费的责任，并承担相应的违约责任。本案中人民财险南阳公司的请求权基础是人民财险南阳公司、候毅之间的保证保险合同关系，候毅认为本案属于债权转让纠纷，因未通知候毅，该行为不能生效的上诉理由缺少事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，候毅的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2250元，由候毅负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  刘 洋审判员  周 杰二〇二〇年十一月十日书记员  李龙飞