广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0404民初3365号原告：中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行（原名中国农业银行股份有限公司珠海三灶支行），住所地：珠海市三灶****。负责人：杨荣华，行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：黄浩贤，男，1989年10月28日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区********，公民身份号码：440************097。原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行（简称农行金湾支行）与被告黄浩贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告农行金湾支行的委托代理人解迎祥、被告黄浩贤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄浩贤向原告返还借款本金人民币142,300元以及暂计至2020年7月20的利息2045.84元，含正常息2035.28元、罚息0元、复利10.56元；2.判令被告黄浩贤向原告支付从2020年7月21日起至实际还清之日止的罚息、复利（根据合同约定，罚息、复利按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%的基础上加收50%计收，罚息以应付未付本金为基数，复利以应付未付利息为基数）；3.判令被告黄浩贤赔偿原告支付的律师费用12,000元；4.判令被告黄浩贤承担本案案件诉讼费。事实和理由：2019年8月17日，被告为综合消费,与原告借款，双方签订《个人自助小额借款合同》，根据合同相关条款约定和电子借款凭证记载，被告于2019年8月17日实际借款142,300元，借款到期日为2020年8月16日，实际执行利率为5.87250%，逾期利率为8.80875%，还款方式为一次性还本按约还息。如借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应未付利息计算复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用。合同签订后，原告向被告指定的账户发放了全部借款。截至2020年7月20日，被告拖欠本息合计144,345.84元。原告向本院提交以下证据：1.关于印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作》的规程通知中国农业银行文件农银规章[2016]15号、转发总行关于印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知中国农业银行广东省分行文件农银粤转规章[2016]33号、转发总行印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知中国农业银行珠海分行文件农银珠海转规章[2016]28号；2.《公证书》及光盘；3.“网捷贷”操作流程演示图及具体操作步骤视频截图；4.《个人自助小额借款合同》；5.《借款凭证》、《贷款发放通知单》及借款发放至被告账户当日的交易明细查询记录；6.被告贷款《计息明细表》；7.《法律催收函》、《债务逾期催收通知》、《提前收回已发放借款通知》、EMS邮单（1张）、投递结果查询；8.委托代理协议、律师费发票。被告黄浩贤辩称，本金和利息费用无异议，律师费有异议，律师费用过高，请求法院予以调整。被告黄浩贤未向本院提交证据。经审理查明，原告提交的《个人自助小额借款合同》显示，借款人：黄浩贤，自2019-8-17起至2020-8-16（额度有效期）止，借款人可以在142,300元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用；在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月；实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款利率：本合同项下贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与贷款人业务系统产生的相关电子记录不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分；还款：按月结息，到期还本，结息日为每月或季末的20日，借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还本合同项下的债务，贷款人有权提前收回已发放借款；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2020年7月23日，珠海市横琴公证处对案外人张健敏通过手机银行申请网捷贷的全部操作过程进行了拍摄录像以及证据保全，并出具（2020）粤珠横琴第6718号《公证书》。《公证书》及录像（光盘）显示，借款人登录中国农业银行APP后，进入“网捷贷”申请界面，填写基本信息，阅读《个人征信业务授权书》和《信息查询授权书》后，系统自动受理与调查申请人信用状况及是否符合贷款条件，确定贷款要素，进一步确认贷款金额、期限、利率、还款方式和还款账号等，在线阅读并签署《个人自助小额借款合同》，在借款人点击“我已阅读并同意个人自助小额贷款合同条款并自愿承担贷款风险”后点击确定签署合同，下一步刷脸认证，再次确认贷款信息及输入K宝密码，自助申请用款。原告称，本案被告即是通过此种方式申请了案涉的贷款。原告提交的《借款凭证》、贷款发放通知单显示：借款人：黄浩贤，借款金额142,300元；借款日期2019年8月17日，到期日期2020年8月16日，还款方式：一次性还本按约还息；执行利率：5.87250%；逾期利率8.80875%。《黄浩贤个人自助贷款计息明细表》显示，被告已偿还利息2924.79元。被告未按约定偿还2020年4月21日至7月20日期间的利息，截至2020年7月20日，被告尚欠2020年4月21日至7月20日期间的利息2035.28元，复利10.56。原告于2020年7月15日向被告的邮寄《法律催收函》、《债务逾期催收通知书》、《提前收回已发放借款通知》。《委托代理协议》、律师费发票显示，原告为本案支付律师费12,000元。以上事实有原告提供的证据及庭审笔录在案佐证。本院认为，原告提交的（2020）粤珠横琴第6718号《公证书》及光盘显示，借款人在申请案涉贷款操作过程中，需要对贷款金额、期限、利率、还款方式和还款账号等进行确认，同时系统会提示借款人阅读个人自助小额贷款合同的全部条款，在借款人点击“我已阅读并同意个人自助小额贷款合同条款并自愿承担贷款风险”的确认键并点击“确定”签署合同后进行刷脸认证，认证完毕后需再次确认贷款信息才能完成整个贷款的申请。因此，被告在申请案涉贷款操作过程中，虽未签订书面的借款合同，但明确知晓借款金额、期限、利率、还款方式和还款账号，并表示愿意接受《个人自助小额借款合同》的约束。现原告按照《个人自助小额借款合同》、借款凭证的约定向被告发放了贷款，原、被告双方形成金融借款合同关系。《个人自助小额借款合同》、借款凭证是双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的义务。一、关于借款本金及正常利息、罚息、复利的问题。《个人自助小额借款合同》约定：借款本金为142,300元，借款期限为12个月，即2019年8月17日至2020年8月16日，借款执行利率为5.87250%（以借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整）；还款：按月结息，到期还本，结息日为每月或季末的20日，借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；逾期利率8.80875%（借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止）；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还本合同项下的债务，贷款人有权提前收回已发放借款。被告未按约定偿还2020年4月21日至7月20日期间的利息，构成违约，应承担违约责任，原告有权提前收回已发放的借款。根据《黄浩贤个人自助贷款计息明细表》，截至2020年7月20日，被告尚欠本金142,300元及利息2035.28元，复利10.56元。现无证据证明被告已经偿还该款项，被告应向原告偿还借款本金142,300元及正常利息2035.28元，复利10.56元。对2020年7月20日之后的罚息、复利，原告主张按合同约定逾期利率标准计算，符合法律规定，本院予以支持。罚息计算方法：以142,300元为本金，按照中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%再上浮50%的标准，自2020年7月21日起计算至付清之日止；复利计算方法：以2035.28元为基数，按罚息利率，自2020年7月21日起计算至付清之日止。二、关于赔偿律师费的问题。《个人自助小额借款合同》约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告主张被告赔偿为本案支出的律师费12,000元，不违背法律的规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄浩贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行偿还借款本金142,300元及正常利息2035.28元、复利10.56元；二、被告黄浩贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行支付罚息、复利（罚息计算方法：以142,300元为本金，按照中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%再上浮50%的标准，自2020年7月21日起计算至付清之日止；复利计算方法：以2035.28元为基数，按罚息利率，自2020年7月21日起计算至付清之日止）；三、被告黄浩贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行赔偿因本案支出的律师费12,000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1713元，由被告黄浩贤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 于金果二〇二〇年十一月十九日法官助理 石 惠书 记 员 袁妍琪