海南省屯昌县人民法院   民事判决书   （2020）琼9022民初957号   原告：中国工商银行股份有限公司屯昌支行，住所地：屯昌县屯城镇昌盛路**。   负责人：林青山，该支行行长。   委托诉讼代理人：周恒妃，女，1995年12月25日出生，汉族，现住海南省屯昌县屯城镇东风居委会东风路**。系该支行客户经理。   被告：薛之海，男，1988年5月12日出生，汉族，，现住海南省屯昌县   原告中国工商银行股份有限公司屯昌支行（以下简称：工行屯昌支行）与被告薛之海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案受理后，2020年9月27日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周恒妃、被告薛之海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告工行屯昌支行向本院提出诉讼请求：1、判决由原告收回被告薛之海积欠原告的银行卡（卡号：×××）透支本金、利息（含复利）、违约金、相关费用合计人民币38394.43元（截止到2020年07月02日合计数），（卡号：×××）透支本金、利息（含复利）、违约金、相关费用合计人民币61747.41元（截止到2020年07月02日的合计数），两张银行卡共计积欠的总数额为100141.84元，并按原告《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定的计算方法支付自2020年07月03日起至实际清偿之日止的利息（含复利）、违约金及相关费用；2、判决被告承担本案的全部诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：持卡人薛之海于2016年6月14日向我行领取并启用VISA中石油联名信用卡，卡号为×××；2017年12月23日领取并启用我行公务卡，卡号为×××，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》等规定。起初被告均按期履行还款责任，但后期再也没有归还欠款。在此期间我行采取电话、短信、信函及上门等催收手段，被告依旧没有归还欠款，致使信用卡透支成为不良欠款。上述情况表明被告的资信状况已恶化，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第二条“使用”条款约定了信用卡的使用、第三条“对账及还款”约定信用卡的还款及透支计息办法（合约规定对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，并按月计收复利；并按最低还款额未还部份的5%支付违约金（按月计收），每期违约金最高500元人民币。截止到2020年7月2日，薛之海名下尾号0016信用卡欠款已经逾期373天，共拖欠我行欠款本息及违约金合计38394.43元，其中：透支本金余额30409.19元，积欠利息5259.27元，违约金2725.97元；名下8823信用卡欠款已经逾期373天，共拖欠我行欠款本息及违约金合计61747.41元，其中：透支本金余额48849.00元，积欠利息10062.41元，违约金2836元；至2020年7月2日，两张卡总共拖欠透支本息及违约金为100141.84元。综上，被告未按照工行牡丹信用卡领用条约有关规定按期归还欠款，已构成违约。为了维护原告的合法权益，根据我国相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求。   被告薛之海辩称，本人确实透支了中国工商银行屯昌支行两张信用卡本金共计八万元，剩余其他金额为利息和违约金等其他费用，本人当时资金第一次出现问题时及时跟工行协商，但是协商失败，由于本人仍欠其他银行借款，本人每月都有按时还一定本金给工行，只是没有达到还款的最低额度，本人不是恶意拖欠借款不归还。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据：证据1、居民身份证复印件（薛之海），证明被告薛之海的真实身份，和具有民事权利能力与民事行为能力的事实；证据2、工银信用卡申请表复印件（个人卡），证明被告本人亲自签名并申请了信用卡；证据3、中国工商银行牡丹信用卡章程复印件；证据4、牡丹信用卡领用合约复件；证据5单位员工证明复印件；证据6、个人贷记卡定制分期业务申请书，证据3至6证明原告与被告之间存在信用卡的申领与使用的法律关系，被告已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》规定的事实及被告系单位在编员工；证据7、牡丹账户存贷利息查询、账户信息、账户联机信息、客户信息记录，证明被告所欠我行贷款本金、利息及违约金等事实；证据8、牡丹个人卡透支逾期催收还款通知书，证明我行向被告进行过催收，被告签字确认所欠我行信用卡贷款本息之事实；证据9、信用卡交易明细，证明报告使用我行信用卡进行透支消费的事实。（被告质证后原告回应）就算他没有签名，但是他确实已经透支信用卡而且我们收取的利息是合法的，我们已经多次催款，但是被告没有表现出想要还款的意愿，一直在拖。   被告对原告提交的证据发表质证意见：对证据1至7和证据9的三性我没有异议，对证据8、牡丹个人卡透支逾期催收还款通知书，我有异议，我没有签过名。   被告提交的证据：中国人民银行征信中心出具的个人信用报告（当庭提交），证明我一直都在用工资还款，本人没有拖欠借款的恶意，不存在有钱不还的情况。   原告对被告提交的证据发表质证意见：对被告提交的证据有异议，该证据与本案并没有关联性。   本院对当事人提供的证据认证意见如下：对原告提交的所有证据，其三性被告无异议，予以确认；被告对催收还款通知书签名有异议，但不能否认被告欠款的事实。对被告提交的证据，与本案无关联，不予采信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：于2016年6月14日、2017年12月23日，被告薛之海向原告工行屯昌支行申领并启用一张信用卡（卡号：×××）和一张公务卡（卡号：×××），被告签名确认已阅知，并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》的规定。被告起初均按期履行还款，后期未归还欠款。截止至2020年7月2日，薛之海名下尾号0016信用卡欠款逾期373天，欠款本息及违约金合计38394.43元（其中：透支本金余额30409.19元，累欠利息5259.27元，违约金2725.97元）；名下8823信用卡欠款逾期373天，欠款本息及违约金合计61747.41元（其中：透支本金余额48849.00元，累欠利息10062.41元，违约金2836元）；至2020年7月2日，两张卡累欠总额为100141.84元。   本院认为，被告薛之海向原告工行屯昌支行申办的信用卡（卡号：×××）和公务卡（卡号：×××），并接受原告工行屯昌支行提供的金融信用服务，其应负有遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》的义务。至2020年7月2日，被告两张卡累欠总额为100141.84元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，本院认为，被告的行为已构成违约，依法应承担违约民事责任，即被告应向原告偿还累欠总额及利息。故原告主张被告偿还累欠总额为100141.84元及利息(利息自2020年7月3日起至清偿之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》的规定计付)的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的相关费用，不予支持，应予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条的规定，判决如下：   一、被告薛之海应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司屯昌支行偿还累欠总额为100141.84元及利息(利息自2020年7月3日起至清偿之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》的规定计付)；   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。   二、驳回原告中国工商银行股份有限公司屯昌支行的其他诉讼请求。   案件受理费1151.42元（已减半收取），由被告薛之海负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 陈 政     二〇二〇年十一月二十日   法官助理 张熙锋   书记员 黄雨萱   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。   最高人民法院关于适用   《中华人民共和国民事诉讼法》的解释   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。