浙江省浦江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0726民初1747号 原告：中国工商银行股份有限公司浦江支行，住所地：浦江县人民东路**。 负责人：徐晶华，系行长。 委托诉讼代理人：赵凯宏（特别授权），浙江良有律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄巍（特别授权），浙江良友律师事务所实习律师。 被告：华宝元，女，1966年11月20日出生，汉族，住浦江县。 原告中国工商银行股份有限公司浦江支行（以下简称“工商银行”）与被告华宝元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序审理。因被告华宝元下落不明，本院作出裁定将本案转为普通程序，依法对其公告送达起诉状副本、开庭传票后公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人赵凯宏、黄巍到庭参加诉讼，被告华宝元经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令华宝元归还消费贷款本金32111.58元，利息2937.29元（包含利息、罚息、复利，利息暂算至2019年12月10日止，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际履行完毕之日止），合计35048.87元；2.判令华宝元承担本案诉讼费用。事实和理由：华宝元于2016年3月7日申请开通了中国工商银行个人电子银行。一、2017年3月27日华宝元通过手机银行渠道与工商银行签订了《“融e借”个人信用消费贷款合同》，根据合同约定，华宝元向工商银行申请个人信用消费贷款50000元，贷款期限24个月，釆用等额本金还款方式；贷款利率按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮31%确定；若华宝元未按照约定偿还贷款本息的，工商银行有权要求华宝元立即清偿未偿还款项，有权自借款人逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息；同时不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。协议签订后工商银行据华宝元的申请，于当日发放了贷款人民币50000元。 二、2017年12月7日华宝元通过手机银行渠道与工商银行签订了《“融e借”个人信用消费贷款合同》，根据合同约定，华宝元向工商银行申请个人信用消费贷款18000元，贷款期限12个月，釆用等额本息还款方式；贷款利率按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%确定；若华宝元未按照约定偿还贷款本息的，工商银行有权要求华宝元立即清偿未偿还款项，有权自借款人逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息；同时不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。协议签订后工商银行根据华宝元的申请，于当日发放了贷款人民币18000元。 三、2018年3月6日华宝元通过手机银行渠道与工商银行签订了《“融e借”个人信用消费贷款合同》，根据合同约定，华宝元向工商银行申请个人信用消费贷款9000元，贷款期限12个月，采用等额本息还款方式；贷款利率按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%确定；若华宝元未按照约定偿还贷款本息的，工商银行有权要求华宝元立即清偿未偿还款项，有权自借款人逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息；同时不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。协议签订后工商银行根据华宝元的申请，于当日发放了贷款人民币9000元。 四、2018年6月17日华宝元通过手机银行渠道与工商银行签订了《“融e借”个人信用消费贷款合同》，根据合同约定，华宝元向工商银行申请个人信用消费贷款1400元，贷款期限12个月，采用等额本息还款方式；贷款利率按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%确定；若华宝元未按照约定偿还贷款本息的，工商银行有权要求华宝元立即清偿未偿还款项，有权自借款人逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息；同时不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。协议签订后工商银行根据华宝元的申请，于当日发放了贷款人民币1400元。 五、2018年6月17日华宝元通过手机银行渠道与工商银行签订了《“融e借”个人信用消费贷款合同》，根据合同约定，华宝元向工商银行申请个人信用消费贷款12000元，贷款期限24个月，釆用等额本息还款方式；贷款利率按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮31%确定；若华宝元未按照约定偿还贷款本息的，工商银行有权要求华宝元立即清偿未偿还款项，有权自借款人逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息；同时不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。协议签订后工商银行根据华宝元的申请，于当日发放了贷款人民币12000元。华宝元已经逾期三次以上，按签订的《“融e借”个人信用消费贷款合同》第十一条违约及违约责任11.1、11.2的合同条款中约定：“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，故此笔借款立即到期，并承担合同约定的利息、罚息及其他费用。 六、2018年7月18日华宝元通过手机银行渠道与工商银行签订了《“融e借”个人信用消费贷款合同》，根据合同约定，华宝元向工商银行告申请个人信用消费贷款5600元，贷款期限24个月，采用等额本息还款方式；贷款利率按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮66%确定；若华宝元未按照约定偿还贷款本息的，工商银行有权要求华宝元立即清偿未偿还款项，有权自借款人逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息；同时不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。协议签订后工商银行根据华宝元的申请，于当日向华宝元发放了贷款人民币5600元。华宝元已经逾期三次以上，按签订的《“融e借”个人信用消费贷款合同》第十一条违约及违约责任11.1、11.2的合同条款中约定：“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，故此笔借款立即到期，并承担合同约定的利息、罚息及其他费用。 七、2018年8月10日华宝元通过手机银行渠道与工商银行签订了《“融e借”个人信用消费贷款合同》，根据合同约定，华宝元向工商银行申请个人信用消费贷款4200元，贷款期限12个月，釆用等额本息还款方式；贷款利率按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮32%确定；若华宝元未按照约定偿还贷款本息的，工商银行有权要求华宝元立即清偿未偿还款项，有权自借款人逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70计算罚息利率，按日计收利息；同时不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。协议签订后工商银行根据华宝元的申请，于当日发放了贷款人民币4200元。 华宝元七笔个人贷款分别于2019年3月27日、2018年12月7日、2019年3月6日、2019年6月17日、2020年6月17日、2020年7月18日、2019年8月10日到期，分别为第一笔欠款本金11326.46元、利息808.28元；第二笔欠款本金3081.97元、利息265.51元；第三笔欠款本金3807.09元、利息257.29元；第四笔欠款本金941.42元、利息74.95元；第五笔欠款本金6451.56元、利息755.89元；第六笔欠款本金2986.44元、利息468.01元；第七笔欠款本金3516.64元、利息307.36元。 以上合计欠款本金32111.58元、利息2937.29元（包含利息、罚息、复利）暂算至2019年12月10日止。经工商银行多次催讨，华宝元仍未归还。 华宝元未到庭未作答辩。 工商银行为证明其主张，向本院提交证据如下：1.身份证复印件一份，以证明华宝元的身份情况；2.个人电子银行开通业务一份，以证明华宝元于2016年3月7日开通消费贷款业务；3.《“融e借”个人信用消费贷款合同》一份，以证明华宝元向工商银行申请消费贷款并接受合同内容，双方之间存在消费贷款关系以及贷款利息、罚息、复利的计算方式；4.账户表一份，以证明华宝元积欠费用金额、构成；5.消费贷款审批、交易明细七份，以证明华宝元消费贷款并违约的事实；6.催收记录一份，以证明工商银行已进行多次催收的事实。 华宝元未到庭质证亦未向本院提交任何证据。 本院经审理认定工商银行提交的证据来源合法、内容真实，且华宝元拒不到庭放弃质证，故本院对上述证据均予以采信。 根据上述采信的证据，结合工商银行的庭审陈述，本院对其主张的事实予以认定。 本院认为，工商银行与华宝元之间通过网上银行电子验证方式签订的《“融e借”个人信用消费贷款合同》依法成立、合法有效。华宝元理应按合同约定及时归还借款本息，拖欠不还系违约行为，应承担相应的民事法律责任。对于华宝元分别于2018年6月17日、2018年7月18日向工商银行所借的12000元、5600元借款，虽在工商银行起诉时，借款尚未到期，但因华宝元未按照约定偿还贷款本息,故工商银行有权按合同约定要求华宝元立即清偿未偿还款项并支付利息（含罚息、复利）。现据庭审查明的证据，截至2019年12月10日，华宝元尚欠工商银行借款本金合计32111.58元、利息2937.29元（包含利息、罚息、复利），事实清楚，证据充分，故工商银行的诉讼请求合理合法，本院予以支持。华宝元经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 限被告华宝元于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司浦江支行借款本金32111.58元及利息2937.29元（利息、罚息、复利已计算至2019年12月10日，此后仍按合同约定计算至实际履行之日止）。 如未按本判决指定的期间履行给付义务的，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费676元，公告费650元，合计1326元，由被告华宝元负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 长  石学纲 审 判 员  张孟有 人民陪审员  洪惠昌 二〇二〇年十一月五日 法官 助理  黄潮丹 代书 记员  周彩燕