湖北省黄冈市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂11民终2354号上诉人（原审被告）：夏东，男，汉族，1985年8月25日出生，住湖北省黄冈市黄州区，被上诉人（原审原告）：湖北浠水农村商业银行股份有限公司，住所地浠水县清泉镇车站大道**，统一社会信用代码：914211003434796827。法定代表人：黄爱平，董事长，上诉人夏东因与被上诉人湖北浠水农村商业银行股份有限公司（以下简称浠水农商行）信用卡纠纷一案，不服湖北省浠水县人民法院（2019）鄂1125民初4078号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。夏东上诉请求：一、撤销一审判决，依法改判或发回重审；二、由被上诉人承担案件诉讼费用。事实和理由：一、上诉人已还利息及违约金应当视为本金扣除。上诉人欠款后多次还款，然而被上诉人直接将还款视为利息及违约金扣除，导致上诉人每期还款不足，扣除的利息及违约金应当视为还款本金予以扣除。二、一审认定利息1607.65及违约金1629.87元没有法律依据。上诉人与被上诉人之间签订的格式合同不应发生法律效力，被上诉人未将合同交付上诉人，亦未对利息及违约金尽到明确告知义务，一审判决上诉人承担利息及违约金无依据。被上诉人浠水农商行在法定期限内未提交答辩状。浠水农商行向一审法院起诉请求：1、判令夏东偿还信用卡透支款本金人民币19131.18元及利息1607.65元、违约金1629.87元、手续费0元（利息、违约金、手续费计算至2019年11月1日，此后利息、违约金、手续费按《湖北省农村信用社（农商银行）福卡信用卡领卡合约》约定的结算方式计算至欠款还清之日止），合计22368.70元。2、判令案件诉讼费由夏东承担。一审法院认定事实：2017年7月29日，夏东作为福卡信用卡申请人（简称：甲方）与浠水农商行（简称：乙方）双方协商一致，签订《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》一份。合约约定：第一章：第一条、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、合法、有效，同意乙方在法律许可的范围内向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法建立的第三方机构报送个人信息，允许有关单位或个人查询、打印、保存其基本信息和信用报告，但以正常行本合约、提供福卡信用卡有关服务及行法定义务为限（包括但不限于乙方上级行业管理部门、国家监管部门履行监督管理职责所需）。不论申请是否成功，均同意乙方留存相关资料。……第三条、乙方有权根据甲方的申请或者资信情况确定是否向甲方发放信用卡，发卡的种类及核定甲方的信用额度。乙方对甲方在我省农信社所有信用卡实行统一授信上限管理。第四条、甲方同意乙方可以根据甲方消费、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整账户的信用额度。乙方调整信用额度后，可通过短信、邮件或对账单等方式通知甲方；如甲方不愿调整其信用额度，应及时以书面或双方认可的其他形式向乙方提出，但甲方仍需清偿已经发生的交易款项。利息及费用，且不得以未收到通知为由要求乙方承担责任，除非乙方存在法律法规规定的过错。……第二章：…第九条、甲方可选择密码加签名的方式或只使用签名的方式来确认消费交易的有效性。凡使用密码进行的交易，密码相符即视为甲方本人所为。因密码保管不善、将密码告知他人或供他人使用而造成的一切损失由甲方承担。……第三章：…第十七条、甲方不得利用信用卡套取银行信用或从事其他违法犯罪活动，不得进行虚假交易等欺诈活动套取资金、积分、奖品或增值服务。若乙方发现甲方资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，乙方有权停止甲方继续使用信用卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。为维护双方的权益，乙方也可以在认为必要的情况下对甲方信用卡进行止付。……第四章：…第二十条、对于非现金交易，甲方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的但偿还最低还款额的，应支付未能还部分款项自银行记账日起的透支利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第二十一条、甲方超过乙方批准的信用额度用卡，应就超限部分支付超限费，并自银行记账日起对超限部分计算利息。第二十二条、甲方预借现金不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从记日止的透支利息。第二十三条、本合约计息方式根据中国人民银行的有关规定进行调整。未还部分按月计收复利。……第六章：…第三十一条、甲方未按期偿还欠款，乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取包括但不限于如下措施：停止该卡使用；停止甲方在我行开立的所有信用卡的使用；行使抵质押权；从甲方在湖北省辖内各农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等机构开立的任何账户中直接扣收；向担保人追索等，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。……第九章：第三十七条、福卡信用卡申请表和福卡信用卡章程是本合约的组成部分。第三十八条、乙方可根据国家有关规定及业务需要对服务内容、收费项目或标准等内容进行调整，并正式对外公告45天后执行并适用于本合约，无须另行通知甲方，修改之后的条款对甲乙双方均有约束力。第三十九条、主卡、附属卡持卡人均应遵守本合约，享有本合约中甲方的权利，同时承担本合约各相应条款规定的义务。…《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》后以附福卡信用卡收费价格表一份，对福卡信用卡的收费项目及收费标准进行了规定。同日，夏东在《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》背面填写《福卡信用卡申请表》一份，向浠水农商行提交申请办领福卡信用卡，信用卡种类为个人普卡，夏东在信用卡申请表上声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2017年7月29日，浠水农商行向夏东发放卡号为62×××80的福卡信用卡。夏东将该卡激活后多次使用。截至2019年11月1日，夏东尚欠信用卡透支款本金人民币19131.18元及利息1607.65元、违约金1629.87元，合计欠款22368.70元未归还。一审同时查明，2018年4月2日，浠水农商行对社会发出《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，宣布自2017年1月1日取消福卡信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的各户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。一审法院认为：浠水农商行与夏东签订的《福卡信用卡领用合约》是双方当事人真实意思表示，该领用合约的内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。双方当事人均应按合同约定履行义务、享受权利，浠水农商行已依约履行自己的义务，夏东使用福卡信用卡时应按领用合约的约定全面履行义务，其在使用信用卡透支消费后，未能按约定及时归还透支本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。浠水农商行主张夏东偿还欠款本金、利息及其他费用的请求，予以支持；对浠水农商行主张收取违约金的请求，依2018年4月2日，浠水农商行对社会发出《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》中规定，自2017年1月1日对未按时偿还最低还款额的各户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，故浠水农商行该项诉请，予以支持。关于夏东只还本金的辩解意见，于法无据，不予以采纳。遂判决：一、夏东于判决生效之日起十日内偿还浠水农商行信用卡透支款本金19131.18元；二、夏东于判决生效之日起十日内支付浠水农商行截至2019年11月1日的利息1607.65、违约金1629.87，此后的利息按双方订立的《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》约定的标准计算，以欠款结清之日浠水农商行信用卡结算系统计算的数据为准；此后的违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%计算，以欠款结清之日浠水农商行信用卡结算系统计算的数据为准。二审中，双方当事人没有提交新证据。本院经审理查明，一审认定的事实属实。本院认为，本案系信用卡纠纷，故双方当事人应当依据信用卡相关条款的约定享有权利并履行义务。夏东在向浠水农商行申领信用卡时，在申请表中签名并明确表示“本人已阅全部申请材料，充分了解知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约各项规则。”因此，夏东应当受《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》的约束。《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》第二十条、二十一条、二十二条及二十三条明确约定了逾期还款的利息计算，透支利息及滞纳金、超限费等的计算方式及标准。2018年4月2日，浠水农商行对社会发出《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，宣布自2017年1月1日取消福卡信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的各户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。夏东未按照约归还信用卡欠款，浠水农商行有权按照合约要求夏东偿还本金、利息及违约金。原审法院依据信用卡个人申请表、信用卡领用合约、网点信用卡申报证明、信用卡交易明细、账户信息查询明细表、浠水农商行关于对信用卡业务相关事项调整的公告的复印件等证据判决夏东偿还信用卡透支本金、利息及还款违约金，并无不当。夏东上诉称其已还利息及违约金应当视为本金扣除，无事实及法律依据，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费360元，由上诉人夏东负担。本判决为终审判决。审判长  张焱奇审判员  林 俊审判员  涂建锋二〇二〇年十一月二十四日法官助理孙腊腊书记员宋荣梅