贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2725民初3665号 当事人基本情况及案件审理经过 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行。住所地：贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水办事处红军路“锦美.时代广场”2号楼一楼右外侧，统一社会信用代码91522725675412425U。 负责人王秋雄，系该行行长。 委托代理人肖军，代理权限为特别授权。 委托代理人张建军，系贵州黔鹰律师事务所律师，执业证号15201202010233229，代理权限为一般授权。 被告蒙泽胜，男，1987年1月16日生，汉族，贵州，户籍地贵州省瓮安县，现住瓮安县。 被告犹和美，女，1988年11月26日生，汉族，贵州，户籍地贵州省瓮安县，现住瓮安县，系被告蒙泽胜之妻。 委托代理人蒙泽胜，系被告犹和美之夫，代理权限为特别授权。 被告贵州麒龙置业有限公司。住所地：贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县银盏工业园区，统一社会信用代码91522725565035200C。 法定代表人赵雄，系该公司执行董事。 委托代理人王美，代理权限为特别授权。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行诉被告蒙泽胜、犹和美、贵州麒龙置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案受理后，于2020年10月30日依法由审判员郭廷才适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行瓮安县支行的委托代理人肖军、张建军，被告蒙泽胜和被告犹和美的委托代理人蒙泽胜以及被告麒龙置业公司的委托代理人王美到到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 当事人诉辩内容 原告的诉讼请求：1、判令被告蒙泽胜、犹和美清偿原告本金189505.51元及利息（利息按双方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》约定计算至本息清偿之日止，至2020年8月27日，已产生利息含罚息金额为988.03元），本息暂合计为190493.54元；2、贵州麒龙置业有限公司对前述欠款本息承担连带担保还款责任；3、确认原告对抵押物位于瓮安县房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费、律师费、公告费由被告承担。 被告蒙泽胜、犹和美的答辩意见：按揭贷款是事实，但是还差欠的按揭贷款我才逾期一期，逾期贷款才1799.01元，为什么会产生1千多元的利息。我的按揭贷款只有2020年8月才逾期一次没有预存，9月和10月份我都是按时预存偿还的，我希望银行给我讲出8月19日至10月19日产生1512元的高昂利息是怎么计算来的，其他我没有什么说的。 被告贵州麒龙置业有限公司的答辩意见：请求依法判决驳回原告对我公司的诉讼请求。因我们公司办理正式抵押日期为2020年8月25日，移交送银行的日期为2020年9月4日，并由原告信贷部的信贷员李代明签收。根据借款合同的约定，办完正式抵押登记手续为止，我们公司就免除连带担保还款责任，所以我公司就不应再承担连带担保的还款责任。 审理查明的事实 被告蒙泽胜、犹和美夫妇因购买被告贵州麒龙置业有限公司开发建设的瓮安县房屋（其中，房屋建筑面积120.25平方米，购房总价款306639元，其中首付款77639元，余款229000元以银行按揭方式支付），需要办理银行按揭贷款。故被告蒙泽胜、犹和美夫妇于2016年12月23日与房开商麒龙置业公司签订《商品房买卖合同》的当日，便向原告邮政银行瓮安县支行申请按揭贷款，并向其填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，并于2017年1月18日与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号为5299919Ｑ117015341783）。其中“借贷条款”部分第一条约定，贷款金额为229000元（大写：贰拾贰万玖仟元整）。第二条约定，贷款用途仅用于购买住房，购买坐落于瓮安县的住房。第三条约定，贷款期限为180个月，自2017年1月18日至2032年1月18日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第七条约定，借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：蒙泽胜，账号：62×××87，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：贵州麒龙置业有限公司，账号：95×××89，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行。第八条约定，经协商一致，借款人按月等额本息还款法，借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：蒙泽胜，账号：62×××87，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行。第十二条第（二）款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……，3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、及其他费用；……，5、处分抵押物，实现抵押权；……，7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。第十五条约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十六条约定，借款担保方式为抵押担保＋阶段性担保。“抵押条款”部分第十七条第（十一）款约定，抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金、以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：1、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；2、转为定期存款，存单用于质押担保合同形成的债务；3、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；4、向贷款人指定的第三人提存；5、双方约定的其他方式。第十八条约定，担保范围为包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。第二十二条第（一）款约定，发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价抵偿借款人所欠债务；1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……。第二十二条第（二）款约定，贷款人处分抵押财产所得价款，在支付实现抵押权的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人。第二十二条第（三）款约定，发生借款人或者抵押人违反本合同约定的义务的情形，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。第二十四条第（三）约定，抵押人违反本合同的任一约定或者陈述与保证事项存在任何虚假、错误、遗漏，贷款人有权采取以下一项或多项措施：……，4、处分抵押财产；……。“保证条款”部分第三十条约定，保证方式为连带责任保证。第三十一条约定，保证人为贵州麒龙置业有限公司，承担保证责任的范围按保证人承担阶段性连带责任保证确定，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。该《个人购房／购车借款及担保合同》也对其他事项进行了约定，下方有借款人及抵押人蒙泽胜、犹和美的签字捺印，有贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行授权代理人签字及加盖公司公章，有保证人贵州麒龙置业有限公司加盖公司公章及法定代表人顾吉萍的印章；原告于2017年1月19日向被告蒙泽胜发放贷款金额为229000元，原告提供的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行放款通知单》显示借款金额为229000元，借款期限为180个月即2017年1月19日至2032年1月19日，还款方式为等额本息，正常利率为4.90%，逾期利率为6.37％。 贷款后，被告贵州麒龙置业有限公司（即担保人）于2020年8月25日到瓮安县自然资源不动产登记中心办理了（2020）瓮安县不动产证明第0006407号《不动产登记证明》，并将该抵押本于2020年9月4日交给原告为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行信贷部李代明签收。 根据合同约定，被告蒙泽胜、犹和美贷款后分期贷款指定还款日每的19日。从2017年2月19日开始，被告蒙泽胜、犹和美需每月向原告偿还1999.01元；从原告提供的加盖原告公章的蒙泽胜的《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》显示，被告蒙泽胜于2018年9月19日、2019年2月19日、2019年9月19日、2019年10月19日、2019年11月19日、2019年12月19日和2020年1月19日至2020年10月19日等均存在未按时足额清偿贷款的情形。其中，2018年逾期1次，2019年逾期5次，2020年逾期10次。从2019年9月至2020年10月19日已连续逾期14次。从原告提供的2020年10月29日打印的被告蒙泽胜逾期贷款台账显示，截至2020年10月28日，被告蒙泽胜尚欠原告贷款余额为187450.93元，共计累计逾期天数283天，历史最高逾期天数102天，当前逾期天数102天； 2020年3月16日原告与贵州黔鹰律师事务所签订《法律事项代理合同》并交纳代理费3000元。现原告认为被告蒙泽胜、犹和美未按时足额偿还贷款已经达到连续三个月以上或者累计达到六次以上，原告有权提前宣布贷款到期，请求被告偿还剩余全部贷款，原告遂诉至本院并判如所请。 上述事实，有原告及被告蒙泽胜的陈述以及原告提供的被告蒙泽胜、犹和美的结婚证和身份证复印件、《中国邮政银行个人消费贷款申请表》复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》复印件、借据复印件、放款通知单复印件、不动产抵押登记证明复印件、蒙泽胜中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、《法律事项代理合同》及代理费发票复印件在卷为凭，经本院依法审查，来源真实合法，与本案具有直接关联性，本院予以采信，足以认定上述事实。 判决理由和结果 本院认为，被告蒙泽胜、犹和美、贵州麒龙置业有限公司与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应合法有效，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”之规定，各方均应恪守约定。 关于原告是否有权宣布贷款提前到期，进而要求相关义务主体清偿剩余全部贷款的问题。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第（二）款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、及其他费用。该条款在法律性质上为附生效条件的合同变更，赋予贷款人变更还款期限的权利，是贷款人规避、控制贷款风险的救济方式，系属当事人意思自治范围，各方当事人理应恪守约定。据查明的事实，被告蒙泽胜、犹和美在履行《个人购房/购车借款及担保合同》的过程中存在连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形。本院认为，原告有权宣布贷款提前到期，进而要求相关义务主体清偿剩余全部贷款。 关于本案的义务主体的问题。被告蒙泽胜、犹和美作为《个人购房/购车借款及担保合同》的借款人，自然应当承担清偿贷款的责任；在本案中，贵州麒龙置业有限公司作为《个人购房/购车借款及担保合同》的保证人，其承担的担保责任形式为阶段性连带责任保证，该合同约定保证人的保证责任自合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕时止。对正式抵押登记手续已办理完毕之日后到期的借款人的债务免除保证责任，而本案被告贵州麒龙置业有限公司（担保人）已于2020年8月25日已办妥房屋正式抵押登记手续，并于2020年9月4日将办理好的抵押本交给了原告为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行信贷部李代明签收。故被告贵州麒龙置业有限公司在本案中已完成其阶段性担保任务，不应再承担连带保证责任。现在被告蒙泽胜、犹和美作为借款人，未按时足额偿还贷款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，原告请求被告蒙泽胜、犹和美支付剩余全部贷款本息符合法律规定，本院予以支持。 关于被告蒙泽胜、犹和美实际尚欠原告的借款本金是多少及利息如何计算的问题。被告蒙泽胜、犹和美向原告贷款金额为229000元，据查明的事实，截止2020年10月28日，被告蒙泽胜、犹和美尚欠原告借款本金为187450.93元，故本院认定被告蒙泽胜、犹和美实际尚欠原告借款本金为187450.93元。双方约定放款执行年利率为4.90％及逾期利率为6.37％均符合中国人民银行有关规定，是被告蒙泽胜、犹和美与原告在《个人购房/购车借款及担保合同》中明确约定的情形，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，双方关于利息的约定符合法律规定，本院予以支持。 关于本案的抵押权的问题。据本案查明的事实，被告贵州麒龙置业有限公司已按照合同约定，将出售给被告蒙泽胜、犹和美位于瓮安县的住房已于2020年8月25日向瓮安县自然资源局不动产登记中心正式办理理了（2020）瓮安县不动产证明第0006407号《不动产登记证明》，并将该抵押本于2020年9月4日交给原告为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行信贷部李代明签收。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押“及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，根据原、被告所签订《个人购房／购车借款及担保合同》的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款连续达到三个月或者累计六次以上的情形下，原告有权提前行使担保权，并对被告蒙泽胜、犹和美所有的位于瓮安县的房屋享有优先受偿权，本院应不予以支持。 关于本案的诉讼费、律师费、公告费如何处理的问题。因被告蒙泽胜、犹和美违反合同约定的事实存在，原告对被告蒙泽胜、犹和美的诉讼请求成立，应予支持，根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外”之规定，故本案诉讼费用由被告蒙泽胜、犹和美负担。原告于2020年3月16日与贵州黔鹰律师事务所签订《法律事项代理合同》并交纳代理费3000元的事实存在，律师费是原告实现债权的必要费用，根据《个人购房/购车借款及担保合同》的“借贷条款”部分第十二条第（二）款约定，原告请求被告承担律师费符合双方的约定情形，本院予以支持。因原告在本案中的公告费并未实际产生，本院不予支持该项请求。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《诉讼费用缴纳办法》第二十九条之规定，判决如下： 一、限被告蒙泽胜、犹和美于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行截止2020年10月29日借款本金人民币187450.93及相应利息（利息的计算方式以双方在《个人购房/购车借款及担保合同》中的约定为准）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行对位于瓮安县抵押房屋享有优先受偿权； 三、限被告蒙泽胜、犹和美于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行律师代理费3000元； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行对被告贵州麒龙置业有限公司的诉讼请求。 案件受理费减半收取2055元，由被告蒙泽胜、犹和美负担（此款原告已预交，被告在给付上述款项时一并给付原告）。 权利义务告知 若义务人未按本判决指定的期限履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条和最高人民法院《关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定另行支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院向贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按件计收的全额交纳上诉费，财产类案件按不服判决部分的金额计算交纳），上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，逾期本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向本院申请执行。 审判员  郭廷才 二〇二〇年十一月十八日 书记员  周 熠