广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2078号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层A-7办公室。负责人：陈鹏宇，行长。委托诉讼代理人：陈艳葵，女，该支行员工。委托诉讼代理人：谢国文，男，该支行员工。被告：纪国展，男，1989年7月20日出生，汉族，住广东省雷州市**********，公民身份号码440************353。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称农商银行霞山支行）与被告纪国展金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行霞山支行的委托诉讼代理人谢国文到庭参加诉讼，被告纪国展未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告纪国展向原告提前偿还贷款本息合计101183.56元，其中本金96316.75元及利息4866.81元（利息暂计至2020年7月20日止，以后续计，其中利息从2020年7月20日起按贷款年利率10.035%计算至该笔借款本息还清为止）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由:2019年5月16日，被告向原告申请办理悦农e贷。鉴于被告为雷州市******民委员会副主任，原告给予被告授信金额10万元，授信期限60个月（起始日期以借款合同为准），授信年利率为6.69%。通过授信后，被告于2019年5月20日通过手机银行自助方式贷款99200元，借款期限为60个月，自2019年5月20日起至2024年5月19日，还款方式为等额本息，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%，对于不能按时支付的利息按上述逾期罚息利率按日计收复息。贷款发放后，被告于2019年5月至10月期间都能按时还款，结清利息至2019年10月20日。之后，被告不再依约清偿本息，仅于2019年11月21日及12月21日各偿还贷款本息4.24元、0.01元，不足以清偿一个月的利息。原告多次催收未果，截至2020年7月20日，被告已欠贷款本金96316.75元、利息4866.81元。根据《借款合同》的约定，被告未依约还款实属违约，原告有权宣布已发放的贷款于2020年7月20日到期。由于机构改制，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业，原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”。原湛江市麻章区**信用合作联社美林分社变更为湛江农村商业银行股份有限公司美林支行，下属原告，其所有债权债务均由原告承接。据此，原告提起本案诉讼。被告纪国展既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告纪国展经合法传唤未到庭，视为其放弃质证的权利，本院经审查认定事实如下：经湛江市麻章区**信用合作联社美林分社的审批，被告于2019年5月20日，选择“悦农e贷”贷款产品，以手机银行自助的方式向该社贷款99200元，贷款期限自2019年5月20日起至2024年5月19日止。当日，湛江市麻章区**信用合作联社（贷款人）与纪国展（借款人）订立《悦农e贷电子借款合同》。该合同与本案诉讼请求相关的内容有“第一章特别签订条款第一条借款额度（一）贷款人授予借款人最高借款本金额度为人民币（大写）玖万玖仟贰佰圆整。……借款额度有效期内，经贷款人审批同意，贷款人为借款人提供的个人借款本金余额之和不超过本协议约定最高借款本金限额，在最高借款本金限额内可循环使用。……借款额度有效期自2019年5月20日至2024年5月19日。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款到期日都是确定不变的，不会根据借款期限起始日及约定的借款期限相应顺延，到期日均为借款额度到期日。……第三条用款及还款……（二）本合同贷款还款方式采取等额本息。……即借款人按月等额还本付息。……（三）自借款款项发放到借款人至指定账户之日开始计算利息，每月20日为贷款结息日，每月21日为贷款本息扣款日，借款人应于结息日前在还款账户备足当期应付款项资金，逾期未足额缴存产生的责任，由借款人自行承担。……贷款按期计收本息，其中首期贷款本息是指贷款发放日至首次扣款日期间的本息，末期贷款本息是指贷款到期日至上一期扣款日期间的利息和贷款剩余本金；除首期和末期外，贷款期间每期以30天核算本息。……3.若放款日迟于贷款扣款日的，首期贷款利息按日计息；末期贷款利息采取分段计息，其中贷款到期日至末月结息日按日计息，末月结息日至上一期扣款日按月计息；贷款期间的其他周期按月计息。第四条贷款利率（一）本合同项下贷款采取浮动利率方式。……浮动比例为贷款基准利率上浮40.84%。（2）贷款基准利率以贷款发放日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。……3.借款人未按约定用途使用贷款的，需支付罚息，罚息利率为本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复息。第五条特别约定……（二）本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。……第六条送达地址和送达方式……受送达人地址：广东省湛江市雷州市******委会781……第二章一般借款条款……十四条借款人违约情况发生下列情况之一的，属借款人违约：（一）借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项；……第十五条违约处理出现十四条约定的任一违约情形的，贷款人有权行使下述一项或多项权利：……（三）宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；（四）……对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息和复息（如有）；……第十六条通知送达条款（一）若因履行本合同发生争议进入民事诉讼程序（包括一审、二审、再审和执行程序）或仲裁阶段后，人民法院或仲裁机构向受送达人送达各类法律文书通过第六条款约定的地址和方式送达即视为已送达受送达人。”原、被告双方执行基准年利率为4.75%、执行年利率为6.6899%，罚息年利率为10.0345%[6.6899%×(1+50%)]。自2019年11月21日起，被告开始出现本金和利息逾期，未能足额还款。截至2020年7月20日，被告共偿还本金8498.3元（1396.77+1404.56+1412.39+1420.26+1428.18+1436.14）。原告宣布被告所欠贷款自2020年7月20日起全部到期，截至该日，被告尚欠本金90701.70元，尚欠利息4866.81元。经机构改制，湛江市麻章区**信用合作联社美林分社的贷款债权债务于2019年10月30日起由原告承继。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案《悦农e贷电子借款合同》系双方真实意思表示，内容没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告请求《悦农e贷电子借款合同》项下的贷款自2020年7月20日起到期及利息自该日起至借款本息还清之日止按年利率10.035%计算，符合约定，本院予以认可。结合原告提交的贷款交易明细，截至2020年7月20日，被告尚欠原告借款本金90701.70元，利息4866.81元。原告主张被告尚欠本金96316.75元，超过部分，无事实依据，本院不予支持。综上所述，被告应向原告偿还计至2020年7月20日的贷款本金90701.70元及利息4866.81元，2020年7月21日起至本息还清之日止的利息按年利率10.035%计算。被告纪国展经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、限被告纪国展于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还计至2020年7月20日的贷款本金90701.70元、利息4866.81元，2020年7月21日起至本息还清之日止的应付利息按年利率10.035%计算；二、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1161.84元，由被告纪国展负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 赵嘉裕二〇二〇年十一月二日法官助理 观 玉书 记 员 陈丽欣附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。