甘肃省庆阳市西峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘1002民初2410号 原告：中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司 负责人：王天军 委托诉讼代理人:林建成 被告：郑彩霞 原告中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司诉被告郑彩霞保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司委托诉讼代理人林建成到庭参加了诉讼，被告郑彩霞经公告送达传票，公告期间届满后未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告向中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行支付的保险赔偿款27294.91元，并按照未付款日千分之一的利率标准从2019年5月17日至还款之日止的违约金（现暂计算至2020年4月16日为9007元）：2、判令被告向原告支付逾期保费2336元；3、案件受理费由被告负担。事实及理由：2017年10月26日，被告因装修需要，向中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行申请贷款44000元，被告就该笔贷款的担保在原告处购买个人消费信贷保证保险，原告对被告的申请进行审查后，同意对该笔贷款出具保单，承担担保义务。保单约定：保险金额为48656.24元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，自清偿全部贷款本息止，被告每月向原告支付保费875.85元，被告拖欠任何一期贷款长达80天，原告则依据保险合同约定向被保险人进行赔偿；保险人赔偿后，被保险人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年10月26日，中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行按照合同约定发放贷款44000元，自2019年2月26日起，被告开始拖欠贷款及保费。2019年5月17日，中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行在原告代被告代偿欠款后向原告送达代偿债务确认书，确认原告已向被告代偿借款本息27294.91元（本金26723.79元、利息513.82元、罚息57.30元）。同日，中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行向被告出具了《代偿债务通知书》，告知其应向原告清偿代还的本息。现原告认为，原、被告关于借款保证保险合同的相关约定合法有效，已形成保证保险合同关系，依据合同约定，被告应在原告理赔后及时归还全部赔款和未付保费。但被告迟迟不予归还，已构成违约，应当按照约定标准及《中华人民共和国合同法》第114条之规定向原告支付违约金。特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。 被告郑彩霞未答辩。 经过庭审质证，结合当事人陈述，对案件事实作如下认定：2017年10月26日，郑彩霞与中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行签订《个人担保借款合同》，向中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行借款44000元用于日常生活消费。合同约定，借款期限为36个月，借款期间年利率为6.65%，逾期利率为9.975%；还款方式为：等额本息还款法。贷款时，郑彩霞与中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司签订《个人信用贷款保证保险合同》，合同约定，担保期间郑彩霞每月向中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司支付保险费875.85元，由中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司对郑彩霞该笔借款提供担保。借款人未履行还款义务，保险人在赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。合同签订当日，中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行依据合同约定向郑彩霞发放贷款4.4万元。贷款发放后，郑彩霞按照借款合同约定向中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行归还了部分借款及利息。但自2019年2月26日之后郑彩霞再未归还借款及利息，也未向中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司支付保险费。2019年5月17日，中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司代郑彩霞向中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行清偿了剩余借款及利息、罚息共计27294.91元（其中：本金26723.79元、利息513.82元、罚息57.30元）。中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行向中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司出具了《代偿债务确认书》。现中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司依据约定和相关法律规定，向本院提起诉讼，要求郑彩霞按照约定偿还代偿款、支付保费及违约金。 以上事实，有原告陈述，有《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《中国农业银行个人保证保险贷款申请表》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务通知书》等相关证据附卷佐证，本院予以确认。 本院认为，保险代位求偿权又称保险代位权，是指保险人依据法律规定所享有的，代位行使被保险人向造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方请求赔偿的权利。故本案案由应确定为保险人代位求偿权纠纷。本案中，郑彩霞与中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行签订《个人担保借款合同》，向中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行借款44000元。签订合同时，郑彩霞与中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定保险人中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司在投保人郑彩霞未按照合同约定向被保险人中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行履行债务时，保险人中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司应按照合同约定代投保人郑彩霞向被保险人中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行清偿债务后，代替被保险人中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行向投保人郑彩霞行使债权的请求权，即：保险代位求偿权。以上合同签订后，中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行依据合同约定向郑彩霞提供了借款44000元，但郑彩霞并未按照合同约定全面履行还款义务。基于郑彩霞与中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司签订《个人信用贷款保证保险合同》的约定，中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司代投保人郑彩霞向中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行清偿了债务，被保险人中国农业银行股份有限公司庆阳西峰支行于2019年5月17日向保险人中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司出具了《代偿债务确认书》。现中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司以此为据向法院提起诉讼，理由正当，本院予以支持。关于违约金的问题，根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。依据该约定计算，违约金达到了年利率36%标准。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的，过分高于造成的损失”。本案借款合同执行的借款利率是以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%后确定年利率为6.65%，逾期借款年利率为9.975%；故对违约金可参照逾期借款利率确定。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下： 一、由被告郑彩霞向原告中国人民财产保险股份有限公 司庆阳市分公司归还代为清偿的借款本息27294.91元（其中：本金26723.79元、利息513.82元、罚息57.30元）；并按照年利率9.975%标准承担自2019年5月17日起至实际归还借款之日止的违约金。 二、由被告郑彩霞向原告中国人民财产保险股份有限公司庆阳市分公司支付逾期保费2336元。 上述给付内容限判决书发生法律效力后15日内履行完毕。 如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费766元，公告费600元，合计1366元，由被告郑彩霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审判长 曹晓平 人民陪审员芮小斌 人民陪审员王彦斌 二〇二〇年十一月六日 书记员 后青 本案引用的法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 三、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。