江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0104民初7954号原告：中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市奥体大街**南京新城科技园国际研发总部****。主要负责人：金乐煜，该公司董事长。委托诉讼代理人：王雪薇，江苏圣典律师事务所律师。被告：周小梅，女，1969年8月24日出生，汉族，户籍地南京市秦淮区，住南京市玄武区。原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称中国大地财险江苏分公司）与被告周小梅保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。被告周小梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财险江苏分公司向本院提出诉讼请求，请求判决：1.被告向原告支付理赔款106000.06元、未付保费7560元及违约金（违约金以113560.06元为基数，按日1‰的标准自2019年11月11日起计算至实际清偿之日止）；2.被告赔偿原告理赔及催收产生的其他费用3000元；3.被告承担本案诉讼费用。根据原告提供的《个人借款合同》、徽商银行个人借款赁证、《电子合同签署确认函》、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、投保申请书、资信查询授权书、贷款用途声明、代扣授权委托书、银行往来明细、代偿债务确认书、代偿债务与权益转让确认书等证据，结合原告的陈述，本院经审理查明如下事实：2018年7月23日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同》一份，约定被告向徽商银行股份有限公司南京分行借款150000元，用于日常生活消费。《个人借款合同》第1.5条约定，甲方承诺认真履行合同规定的各项义务，按期还款并按合同规定用途使用、支付贷款，如违约，将承担一切法律责任。第1.7条约定,本借款合同有甲方在乙方的徽常有财APP上阅读并确认同意本合同后视为签署。第3.2条约定，本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起，按借款利率上浮50%计收罚息。借款期限2018年7月23日至2020年7月23日。借款利率为年利率7.3625%。按月还款。第10.1条约定，未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项的，构成违约。同日，被告向徽商银行股份有限公司南京分行出具《电子合同签署确认函》一份，确认了《个人借款合同》及其他相关函件，并承诺按照该合同及相关函件约定行使权利、履行义务。同日，被告向原告出具《个人贷款保证保险投保单》一份，向原告申请保证保险，保险金额178350元，每月保费率1.4%，每月保险费金额2100元。《个人贷款保证保险保险单》特别约定第2条，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。特别约定第3条，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。特别约定第4条，投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。被告承诺，所申请的贷款不会用于任何投机行为，包括但不限于投资股市、房地产，或用于股本权益性投资等。同日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告支付款项150000元。被告选择等额本息还款，还款日为每月23日。被告从2018年8月开始还款，于2018年8月23日归还本金3736.15元、利息981.67元，支付保费2100元;于2018年9月23日归还本金3759.08元、利息897.39元，支付保费2100元……直至2019年5月23日，被告均正常还款，正常支付保费。从2019年6月23日开始有逾期现象。2019年8月23日应还本金4020.7元、应还利息635.77元、应还罚息97.44元、应还复利16.3元、应支付保费2100元，被告均未偿还、支付，此后每月应还本金、利息、罚息、复利、保费也均未偿还、支付。被告违约，拖欠相关款项超过了80天，徽商银行股份有限公司南京分行要求原告理赔，原告于2019年11月11日向徽商银行股份有限公司南京分行代偿了2019年7月至2019年11月被告应还的本金103621.87元、利息169.93元、罚息179.49元、复利28.77元。原告代偿后向被告催要无果，诉至法院，要求处理。本院认为，合法的保险合同受法律保护。被告以徽商银行股份有限公司南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告逾期还款致保险事故发生，原告已向徽商银行股份有限公司南京分行进行了理赔，代被告向徽商银行股份有限公司南京分行履行了清偿责任，代偿本金103621.87元、利息169.93元、罚息179.49元、复利28.77元，履行了全部保险责任，取得代位向被告请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款106000.06元，符合合同约定和法律法规的规定，本院予以支持。有关逾期未付保费。被告在向徽商银行股份有限公司南京分行借款的同时，为担保其还款而向原告投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利都是借款人的借款成本，原告所主张的利息、罚息、复利、保费总和超过年利率24%部分，本院不再予以支持。原告主张被告支付的保费7560元，已超过上述标准，本院调整为7120元。有关违约金。原告主张被告支付以106000.06元为基数，自理赔之日起至被告实际清偿之日止按每日1‰计算的违约金，因该计算标准超过年利率24%，故本院调整为年利率24%。本金之外的金额，不能作为计算违约金的基数，故本院将违约金计算基数调整为103621.87元。有关原告所主张的理赔及催收产生的其他费用3000元，原告未提供证据证明，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩，并承担相应的后果。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周小梅于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款106000.06元；二、被告周小梅于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司逾期未付保费7120元；三、被告周小梅于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司以代偿本金103621.87元为基数自2019年11月11日起至实际给付之日止按年利率24%计算的违约金；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2631元，减半收取为1315.5元，诉讼保全费1270元，合计2585.5元，由原告负担5.5元，由被告负担2580元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,同时预交案件上诉费2631元，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  祝剑泰二〇二〇年十一月十二日书记员  庞世豪