江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0102民初4307号原告：长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司，住所地南京市建邺区泰山路**万得大厦**写字楼建筑楼层第**。负责人：李海龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘宝，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：许丹凤，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：武海波，男，1989年10月21日出生，汉族，住江苏省苏州市相城区。被告：江露，女，1991年5月5日出生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司（简称长安保险公司）诉被告武海波、江露保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告长安保险公司的委托诉讼代理人许丹凤，被告武海波到庭参加诉讼。被告江露经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告支付原告保险责任款385094.24元及相应利息（自2019年7月31日起至实际清偿之日止，按银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算），并向原告支付律师费34000元；2、判令原告对被告武海波、江露名下位于江苏省苏州市相城区××不动产（简称××不动产）折价，或以拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3、判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年3月29日，被告武海波、江露与重庆苏宁小额贷款有限公司（简称苏宁小贷公司）签订《借款合同》一份，约定被告武海波、江露向原告贷款38万元，借期12个月。同日，原告与被告签订《投保协议》，约定被告武海波、江露作为投保人对本协议约定的借款向原告投保保证保险。同日，被告武海波、江露与原告签订《反担保抵押合同》，被告武海波、江露自愿以××不动产作为反担保抵押。借款合同签订后苏宁小贷公司按约支付贷款，被告武海波、江露却没有按约偿还本息。借款期限届满后，原告向苏宁小贷公司支付了保险理赔款本息合计共385094.24元。现被告拒绝还款，故诉至法院。被告武海波辩称：1.对原告的诉讼请求、事实及理由均无异议，但原告主张的律师费及利息过高，希望和原告可以进行协商；2.案涉借款系通过案外人苏州恒琦投资管理有限公司（简称恒琦公司）进行操作，办理案涉贷款时，案外人恒琦公司收取了31334元的费用，同时被告每月实际支付利息5200元至恒琦公司员工的个人账户，恒琦公司再还款至原告账户，被告实际支付的利息已远超过借款合同约定的利息。3.对原告提交的证据材料中被告签名的真实性予以认可，但是签订合同时，被告只看到合同签字页，合同其他内容并不知悉。被告江露未到庭参加诉讼。原告向本院提交《借款合同》、《保证保险保险单》、《反担保抵押合同》、他项权证、《贷款履约保证保险索赔申请书》、银行电子回单、支付凭证等证据，被告武海波向本院提交融资服务合同、银行流水两份证据，本院组织双方当事人进行证据交换和质证。被告江露未到庭参加诉讼，视为放弃质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据，本院结合当事人的陈述和本案其他证据，予以综合认证，同时认定如下事实：一、2018年3月29日，被告武海波、江露与苏宁小贷公司签署编号GD180320381664的《借款合同》一份，约定的主要内容为：1、被告武海波、江露向苏宁小贷公司借款38万元；2、借款年利率为9.5%；3、借款期限12个月；4、还款方式为按月付息到期还本；5、本合同项下贷款采用履约保证保险担保；6、借款人在履行与贷款人签订的合同时，有未能按本合同约定还本付息的行为，视为借款人违约，贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有贷款本金并结清利息及本合同项下其他费用，即解除合同，宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本金、利息、违约金、罚息；7、以合法手段追偿贷款（包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、向法院提起诉讼等），由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费等）由借款人承担等。二、同日，被告武海波作为投保人就上述借款向原告长安保险公司投保贷款履约保证保险，投保单主要内容：1、被保险人为苏宁小贷公司；2、保证保险金额为416616.8元；3、保险期间2018年4月2日至2019年4月11日；4、保费为6249.25元。保险（2015版）条款约定的主要内容为：1、保险期间，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险合同约定的期限以上的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息（不含逾期利息、罚息、复利），保险人根据本保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿；2、无论《借款合同》，保险人认定投保人的还款顺序为,先偿还已逾期部分的贷款本息，再偿还未逾期贷款本息，对已逾期部分的贷款本息，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还贷款本息；3、赔偿金额等于投保人逾期贷款本息（不含逾期利息、罚息、复利）乘以（1-免赔率）。三、同日，被告武海波、江露（乙方）与原告长安保险公司（甲方）签订《反担保抵押合同》，约定的主要内容：1、乙方根据编号为ＧＤ180320381664的《借款合同》的内容向甲方投保贷款履约保证保险，甲方依据保险合同为借款人提供保证，乙方自愿提其所有的××不动产作为反担保抵押物，确保甲方在为乙方对外借款承担贷款履约保证保险责任后，就不动产处置项享有优先受偿权；2、甲乙双方约定抵押物的价值为148万元，抵押反担保的债权范围是借款合同载明的全部内容或保单项下确定的债权为38万元。但前述关于抵押物价值的约定，并不作为甲方依据本合同对抵押物进行处置的估价依据，也不构成对甲方行使抵押权的任何限制。抵押物的最终价值以甲方实现抵押权时实际处置抵押物的净收入为准；3、反担保抵押期限12个月，自2018年3月29日至2019年3月28日；4、借款合同或保单中约定的甲方代乙方偿还的资金总额和该笔资金所产生利息（自甲方实际支付代偿之日起，利率按照同期银行贷款基准利率的4倍计算）；5、借款合同或者保单项下乙方应向甲方支付的全部担保费、违约金、赔偿金以及甲方为实现借款合同或者保单项下的债权所支付的各项费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、财产保全费等）。被告武海波、江露对登记在其名下的××不动产办理了不动产证明（苏20**苏州市不动产证明第××号），载明的担保主债权数额为38万元。四、2018年4月2日，苏宁小贷公司委托南京苏宁易付宝网络科技有限公司向武海波的工商银行账户发放贷款38万元。五、因借款到期后，被告未按约向苏宁小贷公司偿还借款，苏宁小贷公司于2019年6月3日向长安保险公司申请索赔金额385094.24元。2019年7月31日，长安保险公司向重庆苏宁小贷公司赔付了385094.24元。后原告为实现本案债权，委托上海市锦天城（南京）律师事务所律师诉至本院，为此实际支付律师费10000元。审理中，被告武海波称：办理案涉贷款时，案外人恒琦公司收取了费用31334元，同时被告每月实际向恒琦公司支付利息5200余元，被告实际支付的利息已远超过合同约定的利息标准。为证明其意见，向本院提交其与案外人恒琦公司签订的《融资服务合同》以及收费明细表等证据。本院认为，原告长安保险公司与被告武海波、江露签订的保证保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有拘束力。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被告武海波、江露向苏宁小贷公司借款38万元后，未按约还本付息，构成保险事故，原告长安保险公司依约向苏宁小贷公司赔付了保险金385094.24元，现原告长安保险公司要求被告武海波、江露偿还其已赔付的上述款项的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张自代偿之日起按银行同期贷款基准利率的4倍计算利息的请求，本院认为原告未能举证证明因被告迟延给付代偿款给其造成的损失金额，且该利息标准过高，故本院酌定调整为自2019年7月31日起2019年8月19日按银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告主张的律师费符合双方约定，且不违反法律的规定，本院对原告已实际支付的费用1万元予以支持。被告武海波、江露与原告长安保险公司签订了反担保抵押合同，自愿将其所有的××不动产为保险合同提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告长安保险公司承担了赔付责任，故原告有权依法对上述不动产折价，或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。关于被告武海波认为苏州恒琦公司收取了相关费用及高额利息的意见，因其与苏州恒琦公司之间的服务合同关系与本案并非同一法律关系，故本院在本案不作处理，被告武海波可另行诉讼主张权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告武海波、江露于本判决生效之日起十日内向原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司支付保险责任款385094.24元及利息（自2019年7月31日起2019年8月19日止，按银行同期同类贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），并向原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司赔付律师费10000元；二、原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司有权就上述债权对被告武海波、江露名下位于江苏省苏州市相城区××不动产（权证号：苏20**苏州市不动产证明第××号）折价，或以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费减半收取为3793元，由原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司负担180元，由被告武海波、江露负担3613元；保全费2616元，由被告武海波、江露负担。原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司预交案件诉讼费中的7406元、保全费2616元由本院退回，被告武海波、江露负担案件受理费部分在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员 黄彦杰二〇二〇年十一月二十四日法官助理 郁 苏书 记 员 尤 婷