辽宁省营口市站前区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0802民初1252号原告：招商银行股份有限公司营口分行，住所地营口市站**渤海大街**，统一社会信用代码912108006994495721。法定代表人：焦健，系该行行长。委托诉讼代理人：康静，辽宁瀛桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：何吉平，辽宁瀛桥律师事务所律师。被告：陈莉雯，女，1967年1月14日出生，汉族，系鲅鱼圈区新凤凰彩照冲扩影楼职工，住营口市鲅鱼圈区。委托诉讼代理人：高荣会，辽宁海清律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司营口分行（以下简称招商银行）与被告陈莉雯借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人康静、何吉平，被告陈莉雯及其委托诉讼代理人高荣会到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、请求被告清偿借款本金人民币99万元，利息、复息、罚息合计88351元（暂计算至2018年2月2日），总计人民币1078351元；2、请求被告支付从2018年2月3起至实际清偿之日止期间的利息、复息、罚息；3、请求判令原告在实现鲅房权证字第**抵押权时享有优先受偿权；4、请求被告支付律师费、公告费、差旅费等；5、请求被告承担本案诉讼费及其他合理费用。事实和理由：2013年3月22日，原告与被告签订《个人授信协议》约定：原告向被告陈莉雯提供总额为人民币99万元的授信额度，贷款利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，还款方式为：按月付息，到期还本，授信期间为60个月，即从2013年3月21日至2018年3月21日止。被告与原告于2013年3月22日签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：被告陈莉雯以其坐落于辽宁省营口市鲅鱼圈区门市（原房地号：04-25-8,建筑面积为123平方米，产权编号为：鲅房权证人字第**），于2013年3月28日办理了抵押登记，房屋他项权证号：鲅房他证字第××号。合同成立并生效后，原告于2016年4月9日向被告发放了贷款人民币99万元。被告未按约定偿还贷款利息，经原告多次催讨，被告仍没有履行合同约定的还款义务。根据《个人授信协议》第4.2条“被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”根据《个人授信协议》第18条的约定，授信人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费、送达费、差旅费等费用由授信申请人全数承担。截止起诉时，被告尚欠原告本息合计1078351.00元（具体数额以原告招商银行出具的最新贷款统计账单为准）。被告陈莉雯辩称，一是本案借款合同应属无效合同,应当由实际收款人高艳英及鲅鱼圈建设银行淮河路支行行长洪军承担该笔借款的偿还义务。在第一笔贷款发放时，其并未签署任何定向收款账户，与营口市站前区吉祥摄影冲印专业店亦未有任何采购合同。本案实际借款人系高艳英,因答辩人并不符合借款条件,其伙同时任鲅鱼圈建设银行淮河路支行行长洪军利用职务之便,将他人的银行流水名头换成答辩人的名头,制造虚假银行流水,原告配合发放贷款至高艳英账户,上述三方系恶意串通损害答辩人利益。在该笔贷款的整个办理过程中,答辩人毫不知情,只是在工作人员的指示下签字,该笔贷款随后支付至高艳英滨海门窗厂的账户。抵押登记亦非其本人办理。之后该笔借款的利息一直由高艳英偿还。2014年1月份开始,案外人高艳英不再偿还银行利息,答辩人为了保住母亲的遗产(抵押贷款的门市房是被告继承母亲的遗产),答辩人将儿子的结婚用房都卖了，无奈支付了从2014年1月至2017年2月份的利息。因实在无力承担,答辩人主动向招商银行工作人员说明当年贷款的具体情况,并给当时招商银行行长打电话说明情况。此后,原告就再也没找过答辩人,也不催促答辩人偿还贷款本金及利息(原来每月都有还款提醒手机短信)。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条之规定,恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益的合同应属无效。二是答辩人将涉案问题已举报至中国银保监会营口市银保监局,该局已回复。可以证明贷款档案中的资信流水为伪造(附中国银保监会信访答复意见书一份)。三是答辩人将在本案提起反诉,要求银行返还不当得利227606元，因本案借款实际借款人系高艳英,并不是答辩人,虚假借款材料可以证明系三方恶意串通损害答辩人权益,在合同无效的前提下,原告收取答辩人支付的所谓偿还借款利息并没有法律依据,构成不当得利,应当将答辩人从2014年1月至2017年2月偿还的所有银行款项227606元予以返还。此外，原告起诉的2016年开始形成的贷款，为倒贷后形成的新贷款，实际上还是2013年的贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月13日，被告陈莉雯签署《个人贷款周转易功能申请表》，申请开通循环授信额度100万元、“周转易”额度100万元，在该申请表的第二页“定向收款账户”栏写明：户名“营口市站前区吉祥摄影冲印专业店”、账号“51×××10”、开户行“营口银行民丰支行”，该页无被告陈莉雯签字。2013年3月22日，原告与被告签订《个人授信协议》，约定原告向被告陈莉雯提供总额为人民币99万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为60个月，即从2013年3月21日至2018年3月21日止。并约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，原被告签署《周转易协议书》，约定经被告申请，原告审核并同意在授信额度内开通“周转易”功能，开通后被告确认并同意原告自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式，即被告在使用“周转易”额度进行定向支付时，原告提供的定向垫付款项资金由被告“周转易”功能所在“一卡通”直接转账至被告指定的定向收款账户模式。“周转易”限额为99万元，“周转易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，即8.4%，利率调整方式为不变。同日，原、被告又签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告陈莉雯以其坐落于辽宁省营口市鲅鱼圈区（产权编号为：鲅房房权证人字第**）产为《个人授信协议》提供抵押担保，担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，并于2013年3月28日在营口经济技术开发区公用事业与房产局办理了抵押登记（房屋他项权证号：鲅房他证字第××号，抵押登记地址为04-滨海街25号楼-东数9#门市，抵押登记中记载的房屋所有权证号为0013579，债权数额为990000元）。按“周转易”协议约定，原告于2013年4月4日向被告发放了第一笔贷款人民币99万元，发放方式为原告将贷款本金通过被告在原告处开立的卡号为62×××75的卡转入原告指定账户“营口市站前区吉祥摄影冲印专业店，账号为51×××10”。之后连续发生三笔贷款，贷款数额均为99万（均属借新还旧），最后一笔为2016年4月9日，执行利率为6.09%。被告从2014年1月21日至2017年2月21日期间按月向原告支付借款利息，首次逾期发生在2017年2月21日，此后未再偿还借款本息。截至2018年2月2日，被告尚欠原告借款本金990000元，利息、复息、罚息合计88351元。本院认为：被告系完全行为能力人，原被告之间签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》及《个人授信最高额抵押合同》均有原被告双方签字捺印，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属有效。被告虽辩称其对整个贷款过程不知晓，只是在各合同上签名，其并未收到99万元的借款，也没有指定定向收款账户。但其在合同上的签名捺印即意味着对合同权利义务的确认和接受，且其后期（2014年1月—2017年2月间）的主动偿还借款利息的行为，亦证明了其对该笔借款的知情和认可，故被告对合同无效的抗辩，本院不予采纳。被告陈莉雯贷款事实清楚明确，其作为债务人应当按照约定履行还款义务，现被告陈莉雯未按约定偿还贷款，该行为已构成违约，应承担还款及违约责任，故原告要求被告偿还欠款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。被告陈莉雯以其所有的房屋提供最高额抵押担保，并办理抵押登记，虽辩称该抵押登记非其本人办理，但未举证证明，现被告未依合同约定偿还本金及利息，原告主张在实现抵押权时享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告陈莉雯于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司营口分行截至2018年2月2日所欠贷款本金990000元，利息、复息、罚息合计88351元，并从2018年2月3日起按合同约定支付利息、罚息、复息至实际清偿之日止；二、原告招商银行股份有限公司营口分行有权在抵押范围内对被告抵押的坐落于营口市鲅鱼圈区04-滨海街25号楼-东数9#门市的房屋进行折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14505元，由被告承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于营口市中级人民法院。审 判 长  陈志华人民陪审员  辛 虹人民陪审员  王晓丹二〇二〇年十一月三日法官助理卢玉书记员邸禹晴