江西省分宜县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0521民初1943号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司分宜县支行，住所地分宜县钤山东路**，统一社会信用代码9136052167240645X2。负责人：胡小连，该行行长。委托诉讼代理人：袁欢，该行风险合规管理员。委托诉讼代理人：谢浩宇，江西三江合律师事务所律师。被告：谢桂平，男，1986年1月5日出生，汉族，住分宜县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司分宜县支行诉被告谢桂平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁欢、谢浩宇与被告谢桂平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司分宜县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢桂平向原告偿还借款本金198198.33元、利息及罚息2915.19元，合计人民币201113.52元（暂算至2020年8月18日），以及自2020年8月19日起至实际付清之日止的利息；2.判令原告对被告所有的位于分宜县江锂大道西侧、清宜公路南侧（绿海新城）22幢2-602室[赣（2017）分宜县不动产证明第0002105号]房屋享有抵押权，并有权就上述抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案诉讼费、保全费用由被告承担。事实和理由：2016年10月18日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告提供224000元借款额度，被告以其所有的位于分宜县江锂大道西侧、清宜公路南侧（绿海新城）22幢2-602室[赣（2017）分宜县不动产证明第0002105号]房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保范围为借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权而发生的一切费用。双方还对借款金额、期限、利率、贷款支付、还款、权利和义务、违约责任、合同变更解除和终止、争议解决方式等作了详细约定。同日，被告向原告申请支用224000元借款，原告审核通过后将224000元交付给被告，被告于当日出具借款借据，借据上载明借款年利率为4.9%，借款期限为240个月，即自2016年10月18日起至2036年10月17日止，借款用途为购房，还款方式为等额本息还款法。现被告的借款已经到期，其仍未履行还款义务，尚欠原告借款本金198198.33元、利息及罚息2915.19元，合计人民币201113.52元（利息暂算至2020年8月18日），以及自2020年8月19日起至实际付清之日止的利息。为此，原告多次与被告沟通要求偿还借款，却始终未果，原告起诉至法院。被告谢桂平辩称，受疫情影响，其几个月都没有钱，因此没有按时还款，因为国家有优惠政策，银行没有通知其还款，后来其去银行还款时银行工作人员态度不好，其认为只欠几个月的按揭款，银行没有理由起诉其归还全部欠款，且对于未按时归还的贷款银行已经计算了违约金，故其不应承担本案的诉讼费和保全费。经审理查明，2016年10月18日，被告谢桂平与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司分宜县支行签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定原告同意向被告发放个人购置房屋贷款224000元，贷款期限为240个月，即自2016年10月18日起至2036年10月17日止，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准，合同项下担保方式为抵押担保，被告以其所有的位于分宜县江锂大道西侧、清宜公路南侧（绿海新城）22幢2-602室［不动产权证号为赣（2017）分宜县不动产权第××号］房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用。合同第十二条第二项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用，双方还对贷款支付、还款、权利和义务、合同变更解除和终止、争议解决方式等作了详细约定。同日，原告向被告发放贷款224000元，被告于当日出具借款借据，借据上载明借款年利率为4.9%，借款期限为240个月，即自2016年10月18日起至2036年10月17日止，借款用途为购房，还款方式为等额本息还款。2017年11月16日，前述房产办理了抵押登记，原告取得赣（2017）分宜县不动产证明第0002105号不动产登记证明。自2020年5月起，被告房贷开始逾期，至原告起诉时止，被告已连续六个月未按时足额偿还贷款本息。截至2020年8月18日，被告尚欠原告借款本金198198.33元、利息及罚息2915.19元，合计201113.52元。2020年10月30日，被告归还借款2000元，截至2020年11月4日，被告尚欠原告借款本金196827.21元、利息及罚息2869.84元，合计199697.05元。为证实上述事实，原告提交了被告身份证复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、不动产登记证明、逾期欠款明细、个人贷款还款流水清单、催款记录及照片等证据，上述证据，原告提交了证据原件供庭审确认，被告亦无异议，证据之间能够相互印证，本院均予以采信。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告谢桂平与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司分宜县支行签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，被告应履行约定的义务，按期偿还借款本金及利息，现被告已达到合同约定的连续三个月未按时足额偿还贷款本息的违约情形，依法应承担违约责任。原告有权依照合同约定宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等费用，被告提出其不应归还全部欠款，亦不应承担本案诉讼费用和保全费的意见，没有事实与法律依据，本院不予采信，故对原告要求被告归还借款本金198198.33元、利息及罚息2915.19元，合计201113.52元（利息计算至2020年8月18日）的诉讼请求，本院根据实际欠款金额，支持借款本金196827.21元、利息及罚息2869.84元，合计199697.05元（利息计算至2020年11月4日），及从2020年11月5日起至欠款付清之日止按《个人购房／购车借款及担保合同合同》约定利率计算的利息，对于超出部分的诉讼请求，本院不予支持。本案房产已办理抵押登记，故对原告主张其有权就被告所有的位于分宜县江锂大道西侧、清宜公路南侧（绿海新城）22幢2-602室［不动产权证号为赣（2017）分宜县不动产权第××号、不动产登记证明号为赣（2017）分宜县不动产证明第0002105号］房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告谢桂平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司分宜县支行借款本金196827.21元、利息及罚息2869.84元，合计199697.05元（利息计算至2020年11月4日），并支付以未还本金为基数，按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率从2020年11月5日起计算至欠款还清之日止的利息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司分宜县支行有权就被告谢桂平所有的位于分宜县江锂大道西侧、清宜公路南侧（绿海新城）22幢2-602室［不动产权证号为赣（2017）分宜县不动产权第××号、不动产登记证明号为赣（2017）分宜县不动产证明第0002105号］房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司分宜县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2158元、保全申请费1526元，合计3684元（原告已预付），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司分宜县支行负担26元，被告谢桂平负担3658元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省新余市中级人民法院。审判员  杨晓珍二〇二〇年十一月二十五日法官助理蒋文娟书记员甘燕玲