广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初3790号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：邓庆华，广东禅信律师事务所律师。被告：张小良，男，汉族，1980年6月7日出生，住广东省揭西县**************，公民身份号码445************037。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下称“人保佛山分公司”）与被告张小良保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年2月23日立案后，依法适用简易程序，后因被告张小良下落不明，需公告送达，故本案转为普通程序审理，并于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓庆华到庭参加了诉讼，被告张小良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告保险赔偿款16413.52元、未付保险费703.5元，合共17117.02元；2.判令被告以17117.02元为基数，自2018年11月27日起至实际清偿之日止，按1‰/天的标准向原告支付违约金。（截止2019年12月31日起诉时，共399日，暂计为：17117.02×1‰×399＝6829.69元）以上两项金额暂合计23946.71元；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年3月6日，被告张小良向原告投保，就被告与被保险人中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。经协商一致，原告同意承保并于2017年3月6日签发了保单，双方保险合同成立并生效。根据合同约定：被告张小良未按照个人贷款合同约定还款,且超过赔款等待期（80天）的，视为保险事故发生，则原告按照保险合同约定对被保险人承担保险责任。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费为422.1元/月，每月按时缴纳，于每月银行扣款之日支付上月保费。另，根据保险合同约定，“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”;“保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其它费用”。光大银行禅城支行于2017年3月8日向被告张小良发放贷款30000元，原告开始依约承担保险责任，被告依约偿还贷款本息及支付保费。但2018年9月8日银行扣款失败，被告未按照个人贷款合同的约定偿还借款本息。因此，光大银行禅城支行向原告提起索赔，原告于2018年11月27日赔偿等待期届满时按照合同约定向银行支付了保险理赔款16413.52元。自保险合同成立之日起至2018年11月27日止，被告应付保费8723.40元（422.1×20+422.1÷30×20=8723.40），实际已缴纳8019.90元，实际拖欠703.50元。但截止目前，被告既未偿还赔偿款项，也未清偿未付保费，且已超过30日，已经构成违约，应当立即偿还赔偿款项、未付保费及支付违约金、律师费等相关费用。原告认为，原告与被告签订的《个人贷款保证保险合同》合法有效，其主合同为被告与银行签订的《个人贷款合同》，保险标的物在佛山禅城区，贷款人及被保险人在佛山市禅城区，合同签订地、履行地均在佛山禅城区，各方应当按照合同约定履行义务并承担责任。被告作为借款人及投保人，因其未依约偿还借款及支付保费而导致保险事故发生，应对保险事故产生的损失承担清偿责任及违约责任，但被告至今仍未赔偿。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如请。原告认为，原告与被告签订的《个人贷款保证保险合同》合法有效，其主合同为被告与银行签订的《个人贷款合同》，保险标的物在佛山禅城区，贷款人及被保险人在佛山市禅城区，合同签订地、履行地均在佛山禅城区，各方应当按照合同约定履行义务并承担责任。被告作为借款人及投保人，因其未依约偿还借款及支付保费而导致保险事故发生，应对保险事故产生的损失承担清偿责任及违约责任，但被告至今仍未赔偿。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如请原告认为，原告与被告签订的《个人贷款保证保险合同》合法有效，其主合同为被告与银行签订的《个人贷款合同》，保险标的物在佛山禅城区，贷款人及被保险人在佛山市禅城区，合同签订地、履行地均在佛山禅城区，各方应当按照合同约定履行义务并承担责任。被告作为借款人及投保人，因其未依约偿还借款及支付保费而导致保险事故发生，应对保险事故产生的损失承担清偿责任及违约责任，但被告至今仍未赔偿。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如请原告认为，原告与被告签订的《个人贷款保证保险合同》合法有效，其主合同为被告与银行签订的《个人贷款合同》，保险标的物在佛山禅城区，贷款人及被保险人在佛山市禅城区，合同签订地、履行地均在佛山禅城区，各方应当按照合同约定履行义务并承担责任。被告作为借款人及投保人，因其未依约偿还借款及支付保费而导致保险事故发生，应对保险事故产生的损失承担清偿责任及违约责任，但被告至今仍未赔偿。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如请被告张小良未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、法定代表人证明、身份证、被告身份证（复印件）；2.个人贷款合同、借款借据、还款计划表；3.保证保险投保单、保险单、补充保险条款；4.活期账户对账单，证明被告偿还贷款及支付保费的情况；5.电子回单、代偿款明细；6.权益转让书、代偿债务通知书。被告张小良未提交证据。本院认证意见：被告张小良经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提供的证据来源合法且与案涉纠纷有关，证据之间能形成完整的证据链互相印证，本院予以确认。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一：案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保费422.1元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款保险责任第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二：2017年3月8日，光大银行向被告发放借款30000元。被告自2018年9月8日起未向光大银行偿还贷款本息。2018年11月27日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向被告在光大银行的账户转入16413.52元。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款16413.52元已于2018年11月27日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三：原告于每月8日从被告账户直接扣划保费，光大银行于同日从被告账户直接扣划贷款本息，顺序为先扣保费再扣贷款本息；当月扣划的保费是上月产生的保费，被告自2018年11月8日起未付保费，故被告拖欠的保费为自2018年10月8日起发生的保费；原告此后在被告账户中扣划保费0元；原告在本案中仅主张了2018年10月至2018年11月的保费，其余保费不再主张；合同约定贷款逾期偿还后的80天为赔偿等待期，期间届满由原告向光大银行理赔代偿款，赔偿之日距保费交纳日不足一个月的，保费按实际天数计算。本院认为，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告人保佛山分公司为被告张小良向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告张小良未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年11月27日向被保险人支付的保险赔偿金共计16413.52元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告张小良的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告张小良未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告张小良支付代偿款16413.52元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告张小良作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据银行流水显示，被告于2019年9月8日逾期还款，赔偿等待期为80天，期满次日即2018年11月27日视为保险事故发生之日。被告应缴纳自2017年3月8日至2018年11月27日的保费8723.40元（422.1×20+422.1÷30×20=8723.40），实际已缴纳8019.90元，被告仍应向原告支付的保费为703.50元。原告的该部分请求合法有据，本院予以支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%的标准自原告代偿之日起计至被告实际清偿之日止，本金为17117.02元（16413.52元+703.50元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张小良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款16413.52元；二、被告张小良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保费703.50元；三、被告张小良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以17117.02元为本金，按年利率24%从2018年11月27日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费398元，由被告张小良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  伍尚斌审判员  黄春菲审判员  杨 莹二〇二〇年十一月十二日书记员  潘佩欣