江苏省南京市雨花台区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0114民初4152号原告：南京邦信科技小额贷款有限公司，统一社会信用代码913201155894459768，住所地南京市雨花台区安德门大街**江苏科技金融大厦3F。法定代表人：周国权，该公司总经理。委托诉讼代理人：武军婷，江苏君劭律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭凡洁，江苏君劭律师事务所实习律师。被告：张强，住南京市栖霞区。被告：童芸，住南京市栖霞区。被告：杨绍益，住南京市六合区。原告南京邦信科技小额贷款有限公司（简称邦信小贷公司）与被告张强、童芸、杨绍益民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邦信小贷公司的委托诉讼代理人武军婷、郭凡洁、被告童芸、张强到庭参加诉讼，被告杨绍益经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邦信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张强、童芸立即归还借款本金1303041.47元、利息61417.96元，合计1364459.43元并支付逾期利息（以1303041.47元为基数，自2020年8月25日起按年利率16.8%标准计算至实际付清之日止）；2.判令被告张强、童芸支付律师费41000元，保全担保费1770元；3.判令被告杨绍益对被告张强、童芸的上述债务在2025000元范围内承担连带担保责任；4.判令原告邦信小贷公司有权对被告张强名下位于南京市栖霞区房产处置所得价款在2025000元范围内优先受偿；5.判令三被告共同承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：2019年9月29日，原告与被告张强、童芸签订《综合授信合同》，约定被告张强、童芸可自2019年9月29日至2029年9月26日向原告申请使用借款额度2025000元；同日双方签订《借款合同》，约定借款年利率14%。2019年9月29日，原告与被告张强、童芸签订《借款凭证》一份，内容载明：借款人申请用款1350000元，采用等额本息的还款方式，即每月11日付本息20972.86元，于2029年9月26日结清所有欠款。同日，原告与被告杨绍益签订《最高额保证合同》，双方约定：保证人为上述授信合同涉及的债务提供2025000元最高额保证担保，保证范围包括本金及利息、逾期利息及实现债权的费用等。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、差旅费。保证期间为债务履行期限届满之日起两年。同日，原告与被告张强签订《最高额抵押合同》，双方约定，被告张强提供其名下位于南京市栖霞区房屋为上述授信合同涉及的债务提供2025000元最高额抵押担保，担保范围包括本金及利息、逾期利息和实现债权的费用等。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费。原、被告办理了抵押登记并于2019年10月8日领取了不动产登记证明（编号：苏（2019）宁栖不动产证明第0033251号）。2019年9月30日，原告通过被告张强的账户向借款人发放了135万元借款，但借款人自2020年5月11日起未按约归还借款本息，已逾期超过三个月，已构成根本违约。原告于2020年8月24日宣布贷款提前到期，要求三被告偿还全部借款本息，但三被告均拒绝履行，故诉至贵院，望判如所请。被告张强辩称，原告发放贷款120多万元，而非135万元；其认为其抵押的房屋应仅在135万元范围内承担担保责任，而非在202.5万元范围承担担保责任；其共向邦信小贷公司贷款两次，均由被告杨绍益代理，银行卡在被告杨绍益手里。第一次贷款90万元，还款一年后尚欠款80多万元。第二次贷款135万元，80多万元用于归还第一次贷款，扣掉手续费后，被告杨绍益仅打给其50万元左右。被告童芸辩称，实际发放贷款没有135万元，其与被告张强结婚时，房子尚有贷款，邦信小贷公司的贷款下来后还了房贷，到手款项只有小几十万；第一次贷款是在婚前，第二次贷款时尚未离婚；原告以被告张强的征信不够为由，让其签字，并说贷款还不上与其无关，会拍卖被告张强的房产；最高额保证合同其不知情，其不认识被告杨绍益。被告杨绍益未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审查认定事实如下：2019年9月29日，原告邦信小贷公司（乙方、授信人）与被告张强（甲方、受信人）、童芸（甲方、受信人）签订《综合授信合同》（合同编号：宁邦贷字20190937号）一份，双方约定：在本合同约定的授信有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为2025000元；本合同项下授信期限自2019年9月29日起至2029年9月26日止；使用授信时，甲方应在本合同约定的授信期限和最高授信额度内向乙方提出申请。甲方申请支用授信额度而向乙方申请发放贷款的，贷款的实际发放日为该贷款的起息日；在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准；甲方与乙方就每一项具体授信业务所签订的单项业务合同或借款凭证与本合同不一致的，以该单项业务合同或借款凭证为准；在本合同约定的授信期限内，甲方可以申请循环使用授信额度，办理本合同约定的各业务种类，但授信余额之和不得超过本合同约定的授信额度；甲方有按时足额归还借款本息的义务；甲方违反本合同或本合同项下单项业务合同约定的，乙方有权按照单项业务合同追究甲方的违约责任；由张强提供最高额抵押担保，《最高额抵押合同》编号为宁邦贷字20190937号抵1；本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按诉讼方式解决，由乙方住所地人民法院管辖；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均应以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；该合同尾部有受信人张强、童芸的签名、捺印。同日，原告邦信小贷公司（乙方、贷款人）与被告张强（甲方、借款人）、童芸（甲方、借款人）签订《借款合同》（合同编号：宁邦贷字20190937号借1）一份，双方约定：本合同项下的借款金额为1350000元；本合同项下的借款期限共120月，借款的起始日以第一次放款时的借款凭证所载明的实际放款日为准，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下合同贷款利率为年利率14%，日利率=年利率/360；乙方对甲方到期应付的借款本息，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止，合同逾期利率为年利率24%；乙方应在本合同生效且甲方办妥借款手续、担保手续以及乙方要求的其它全部手续后向甲方实施贷款的发放和支付。贷款的发放指乙方将本合同项下贷款划付至甲方收款账户，甲方收款账户以借款凭证记载的借款转入账户信息为准；本合同项下贷款本息归还方式为按月等额本息还款法，每月以相等金额偿还借款本息；乙方所得价款按以下顺序进行偿还：罚息、逾期利息、本期利息、本期本金、违约金、剩余本金、其他应还费用。乙方有权根据实际情况调整还款顺序；为保证本合同项下的借款能得到清偿，甲方向乙方提供抵押担保（详见《最高额抵押合同》，编号为宁邦贷字20190937号抵1）；甲方未按时足额支付任意一期借款本息，乙方有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求甲方提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵押财产，甲方无条件放弃抗辩权；因甲方违约致使乙方采取诉讼或仲裁方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、担保费、执行费、律师费、公证费等）；甲乙双方有关本合同一切争议，双方可协商解决，协商不成的，应采用诉讼方式解决，向乙方住所地人民法院提起诉讼；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均应以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；该合同尾部有借款人张强、童芸的签名、捺印。同日，邦信小贷公司（乙方、担保权人）与被告杨绍益（甲方、保证人）签订《最高额保证合同》（合同编号：宁邦贷字20190937号保1）一份，约定：为确保张强、童芸与乙方签订的主合同的切实履行，甲方愿意为主合同项下的全部债务提供最高额连带保证责任；本合同所担保的主债权为乙方与主合同债务人签订的编号为宁邦贷字20190937号的《综合授信合同》，该合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同；甲方所担保的最高债权额为2025000元，所担保的主债权发生期间为2019年9月29日至2029年9月26日；甲方的保证范围为最高主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、担保费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用；甲方承担保证责任的保证期间为两年，起算日按如下方式确定，主合同项下任何一笔债务的履行期限届满日早于或同于被担保债权的确定日时，甲方对该笔债务承担保证责任的保证期间的起算日为被担保债权的确定日。主合同项下任何一笔债务的履行期限届满日晚于被担保债权确定日时，甲方对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为该笔债务的履行期限届满日。债务的履行期限届满日包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日，还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日；甲乙双方有关本合同一切争议，双方可协商解决，协商不成的，应采用诉讼方式解决，向乙方住所地人民法院提起诉讼；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均应以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；该合同尾部有保证人杨绍益的签名、捺印。同日，邦信小贷公司（乙方、抵押权人）与被告张强（甲方、抵押人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：宁邦贷字20190937号抵1）一份，约定：为确保张强、童芸与乙方所签订的主合同的切实履行，甲方愿意为主合同项下的全部债务提供最高额抵押担保；本合同所担保的主债权为乙方与主合同债务人签订的编号为宁邦贷字20190937号的《综合授信合同》，该合同与其项下发生的具体业务合同、用款申请书及借款凭证等债权凭证共同构成本合同的主合同；甲方所担保的最高债权额为2025000元，所担保的主债权发生期间为2019年9月29日至2029年9月26日；抵押担保范围为最高主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、担保费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用；甲方提供位于栖霞区房屋作为抵押物，产权证书号为苏（2016）宁栖不动产权第0016872号；本合同项下的抵押财产由甲方占管和使用；主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同或本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而主合同债务人未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权，并处分本合同项下的抵押财产；甲乙双方有关本合同一切争议，双方可协商解决，协商不成的，应采用诉讼方式解决，向乙方住所地人民法院提起诉讼；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均应以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；该合同尾部有抵押人张强的签名、捺印。2019年10月8日，邦信小贷公司与张强就上述房屋即栖霞区办理了苏（2019）宁栖不动产证明第0033251号抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为2025000元，债权确定期间为2019年9月29日起2029年9月26日止。2019年9月29日，张强、童芸与邦信小贷公司签订《借款凭证》（编号：宁邦贷字20190937号）一份，内容载明：张强、童芸向邦信小贷公司借款1350000元，借款期限自2019年9月30日起至2029年9月26日止；执行年利率14%，逾期利率按年利率24%执行；还款付息方式为等额本息；借款转入账户名称张强，以开户行农业银行南京东门街支行、账号62×××77。该借款凭证上有张强、童芸的签名、捺印。次日，邦信小贷公司向《借款凭证》中约定的张强农业银行账户转账汇款1350000元。被告张强、童芸借得款项后每月按约归还借款本息至2020年4月11日，后再无还款。邦信小贷公司于2020年8月24日向三被告手机发送了宣布借款提前到期的告知函。经计算，截至2020年8月24日，张强、童芸尚欠邦信小贷公司借款本金1303041.47元，利息61417.96元。另查明，因本次诉讼，邦信小贷公司与江苏君劭律师事务所签订了《委托代理合同》并支付律师代理费41000元。另邦信小贷公司因申请财产保全向中华联合财产保险股份有限公司南京中心支公司投保诉讼财产保全责任险，并支付保全担保费1770元。上述事实有综合授信合同、借款合同、借款凭证、银行付款回单、最高额保证合同、最高额抵押合同、还款记录、利息计算表、委托代理合同、律师服务费发票、保全保险单、律师费付款回单、不动产登记证明等证据予以证实。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告邦信小贷公司与被告张强、童芸签订的《综合授信合同》、《借款合同》、《借款凭证》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》，均系当事人真实意思表示，亦不违反法律强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。邦信小贷公司已按约向被告张强、童芸支付出借款1350000元，借款到期后，被告张强、童芸未按期还款，应当承担相应的违约责任。邦信小贷公司主张张强、童芸归还借款本金1303041.47元，利息61417.96元，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《借款合同》、《借款凭证》约定，案涉借款利率为年利率14%，逾期利率为年利率24%，邦信小贷公司主动将逾期利息调整为自2020年8月25日起至实际给付之日止，按年利率16.8%计算，有事实依据，且不违反法律规定，本院予以支持。根据《借款合同》约定，与合同纠纷解决有关的保全担保费、律师费由张强、童芸支付或偿付，邦信小贷公司因本案诉讼支付保全担保费1770元、律师代理费41000元，未超出相关行业收费标准，邦信小贷公司主张张强、童芸支付保全担保费1770元、律师代理费41000元，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《最高额抵押合同》约定，张强自愿以位于栖霞区房屋为张强、童芸向邦信小贷公司的借款在最高2025000元范围内承担抵押担保责任，保证范围为主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、担保费、财产保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用，现邦信小贷公司主张对位于栖霞区房屋处置所得价款在2025000元范围内优先受偿，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《最高额保证合同》约定，被告杨绍益自愿为被告张强、童芸向邦信小贷公司的借款在最高2025000元范围内承担连带保证责任，保证的范围包括主合同项下本金及利息、复利、罚息和实现债权的律师费等费用，邦信小贷公司主张被告杨绍益对被告张强、童芸的上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告张强辩称其银行卡在杨绍益处，原告邦信小贷公司实际放款120多万元，被告童芸辩称原告实际放款不足135万元，对此，被告张强、童芸并未提供证据证明，反观原告邦信小贷公司提供的银行转账回单显示原告实际向张强账户发放贷款135万元，故被告张强、童芸的上述辩解本院不予采纳。被告张强另辩称其房屋应在135万元内承担保证责任，经查，根据《最高额抵押合同》约定被告张强将其房屋为其与童芸向邦信小贷公司的借款在2025000元范围内承担担保责任，故被告张强上述辩称本院亦不予支持。被告杨绍益经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，应承担由此带来的不利后果。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条、第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张强、童芸于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司借款本金1303041.47元、利息61417.96元，合计1364459.43元，并支付逾期利息（以1303041.47元为基数，自2020年8月25日起按年利率16.8%标准计算至实际给付之日止）；二、被告张强、童芸于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司保全担保费1770元；三、被告张强、童芸于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司律师代理费41000元；四、如被告张强、童芸未履行本判决第一项、第二项、第三项确定的债务，原告南京邦信科技小额贷款有限公司有权就被告张强名下位于南京市栖霞区抵押不动产的拍卖或折价款在最高债权额2025000元范围内享有优先受偿权；五、被告杨绍益对本判决第一项、第二项、第三项确定的债务在2025000元范围内承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向被告张强、童芸追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17486元，减半收取8743元，保全费5000元，合计13743元（原告已预缴），由被告张强、童芸、杨绍益共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  王 轶二〇二〇年十一月二十五日法官助理  鲍 晴书 记 员  王启慧