贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初4736号原告：中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行，营业场所：安顺市西秀区南华路32号。统一社会信用代码：91520400915670716E。负责人：王俊，系该支行行长。委托诉讼代理人：马波，男，1986年10月4日生，汉族，系原告员工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：王嘉豪，男，1994年8月28日生，布依族，系原告员工。代理权限：特别授权。被告：金涛，男，1996年6月22日生，汉族，住安顺市西秀区县。原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行（以下简称农行西秀支行）与被告金涛借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行西秀支行委托诉讼代理人马波到庭参加诉讼。被告金涛经本院合法（传票）传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告金涛向原告支付贷款本金276783.16元，拖欠利息人民币9462.5元，本金罚息人民币47.61元，利息复利人民币212.6元（截止2020年8月3日），总计诉讼标的为人民币286458.26元（之后利息按合同约定计算至本金还清之日止）。2、判决解除原告与被告金涛于2018年12月29日签订的《个人购房担保借款合同》；3、判令原告对金涛独自拥有位于安顺开发区住房享有优先受偿的权利，被告金涛依法承担抵押担保责任；4、本案诉讼过程产生的相关费用由被告金涛承担。事实和理由：原告与被告金涛于2018年12月29日签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定贷款本金为人民币28万元，贷款期限为360个月，自2018年12月29日起至2048年12月28日止，执行贷款年利率为5.88％，贷款用于购买位于安顺开发区，还款方式为按月等额本息还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收，被告金涛同意将其购买的位于安顺开发区手住房作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款，并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或者拍卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告于2019年1月16日在安顺市房屋产权管理处将被告金涛单独拥有的位于安顺开发区住房（不动产权证书号为：黔（2018）安顺开发区不动产权第××号）办理了抵押登记手续，他项权证号为：黔（2019）安顺开发区不动产证明第0000551号，并按约于2019年2月2日向被告放款，但被告自2020年1月起没有按合同约定履行还款义务，经多次催讨，客户至今未还款。截止2020年8月3日尚欠原告本息合计286458.26元（其中本金276783.16元，利息9675.1元，利息暂算至2020年8月3日，之后利息按合同约定计算至本金还清之日止）。综上原告为维护原告的合法权益，诉至法院。被告金涛未答辩，亦未出庭辨认原告所举的证据。原告围绕其诉讼请求向本院提交了证据，原告提交了原告营业执照复印件、负责人身份证复印件、被告身份证及户口本复印件、个人信贷业务申请表复印件、个人购房担保借款合同复印件、不动产权证书复印件、不动产登记证明复印件、借款凭证复印件、贷款交易明细复印件、贷款基本信息复印件等在卷佐证，足以采信。本院经审理认定事实如下：2018年12月5日，被告金涛向原告农行西秀支行申请贷款28万元用于购买房屋。2018年12月29日，原告农行西秀支行作为贷款人，被告金涛作为贷款人及抵押人，案外人安顺市兴伟房地产开发有限责任公司作为保证人三方签订了《个人购房担保借款合同》，该合同约定：借款金额为28万元；借款用于购买住房；借款利率为年利率5.88%；借款期限为2018年12月29日至2048年12月28日止，共计360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款；借款担保方式为抵押；借款人未按双方约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直到本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；在借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；抵押物为开发区西航路兴伟花园第15幢2单元12层2号，不动产权证号：黔（2018）安顺开发区不动产权第××号；抵押担保范围本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，原、被告办理了不动产登记证明［黔（2019）安顺开发区不动产证明第××号］。原告于2019年2月2日向被告发放借款28万元，同时约定借款到期日为2049年2月1日。被告金涛从2020年1月起未按约定向原告偿还借款本息，截至2020年10月21日，被告金涛已还借款本金3216.84元，尚欠原告借款本金276783.16元，其中已到期本金为2760.66元，未到期本金为274022.5元，拖欠利息12152.51元，产生罚息94元，产生复利417.5元。审理中，原告表示撤回第二项诉讼请求。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。被告与原告签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放借款，被告在借款后未按约履行还款义务，根据原、被告双方签订的合同第11.4条约定被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；同时约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息计算复利；抵押物为被告单独所有的位于开发区西航路兴伟花园第15幢2单元12层2号房屋［不动产权证号：黔（2018）安顺开发区不动产权第××号］；抵押担保范围本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等。截止2020年10月21日，本案借款已还本金3216.84元，尚欠原告借款本金276783.16元，其中已到期本金为2760.66元，未到期本金为274022.5元，尚欠利息、罚息、复利共计12664.01元。因被告未按期偿还原告借款本息，故原告有权收回借款。现原告要求被告金涛偿还原告借款276783.16元、支付利息的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。现该借款部分尚未到期，原告宣布提前到期的借款本金应当按合同约定执行的利率计算，故原告诉请超出部分，本院不予支持。即利息部分为：截至2020年10月21日，被告差欠利息、罚息、复利共计12664.01元；从2020年10月22日起利息分别以到期的本金人民币2760.66元为基数自2020年10月22日起按罚息利率年利率5.88%上浮50%（即8.82%）计付至2760.66元借款本金清偿之日止，以提前到期的本金人民币274022.5元为基数自2020年10月22日起按年利率5.88%计付至借款本金274022.5元清偿之日止。因原、被告就抵押物办理抵押登记，故原告有权对被告单独所有的位于开发区西航路兴伟花园第15幢2单元12层2号房屋行使抵押权，并就该房屋拍卖、变卖或折价后的价款，在其所欠原告本息范围内优先受偿。被告金涛不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告金涛在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行借款本金人民币276783.16元及利息（截止2020年10月21日尚欠的利息、罚息、复利为人民币12664.01元，从2020年10月22日起，分别以人民币2760.66元为基数，按罚息利率年利率8.82%计付至借款本金人民币2760.66元清偿之日止，以提前到期的本金人民币274022.5元为基数，按年利率5.88%计付至借款本金人民币274022.5元清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行有权对被告金涛单独所有的位于开发区西航路兴伟花园第15幢2单元12层2号房屋［不动产权证号：黔（2018）安顺开发区不动产权第××号］行使抵押权，并就该房屋拍卖、变卖或折价后的价款，在上述款项范围内优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5596元，减半收取人民币2798元，由被告金涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判员  顾然然二〇二〇年十一月十日法官助理邓芸书记员刘少义