重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初27814号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路**，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：李涛，该分行行长。委托诉讼代理人：魏欢，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈春宇，重庆伟豪律师事务所律师。被告：杨小华，男，汉族，1986年9月24日出生，住重庆市丰都县。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建设银行重庆分行）与被告杨小华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行重庆分行的委托诉讼代理人魏欢到庭参加诉讼。被告杨小华经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行重庆分行基于与被告杨小华签订的《个人住房（商业用房）借款合同）》、个人贷款支付凭证等，请求判令：1、被告杨小华立即偿还借款本金325499.5元，并支付截至2020年5月19日的借款利息13289.53元、罚息457.32元（其中包含复利）；2、被告杨小华支付自2020年5月20日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金325499.5元为基数，在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的水平上上调20%再上浮50%计收，复利以借款利息13289.53元为基数，在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的水平上上调20%再上浮50%计收）；3、本案律师费13020元、诉讼费用、公告费及实现债权的其他费用全部由被告杨小华承担；4、被告杨小华在不清偿上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行对被告杨小华提供的抵押物即重庆市渝北区房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。被告杨小华未答辩。本院经审理认定事实如下：贷款人、抵押权人：建设银行重庆分行。借款人、抵押人：杨小华。贷款金额：330000元。贷款用途：用于购置重庆市渝北区的房产。贷款期限：36个月，即从2018年7月25日到2048年7月25日止。贷款执行利率：浮动利率，即再基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。逾期利息和复利标准：杨小华未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，建设银行重庆分行有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款支付方式：建设银行重庆分行将款项一次性划入户名为周德、账号为62228037640********、开户行为建行重庆渝北城南支行的银行账户中。约定还款方式：等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为1953.13元。还款账户户名为杨小华，账号为62270037623********，开户行为建行重庆渝北天湖美镇支行。宣布贷款提前到期的约定：杨小华不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的即视为违约，建设银行重庆分行有权宣布贷款立即到期，要求杨小华立即清偿借款本息即及相关费用。建设银行重庆分行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由杨小华承担。抵押担保的情况：杨小华以其名下位于渝北区房产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。送达地址的约定：因本合同发生纠纷诉至法院或仲裁机构，则以本合同中的通讯地址作为诉讼（仲裁）文书的送达地址，杨小华通讯地址发生变更时，应以书面送达送达告知银行，银行未收到书面告知的，视为诉讼（仲裁）文书送达地址未作变更。放款情况：2018年8月8日，建设银行重庆分行按约向合同中的约定账户发放贷款330000元。欠款情况：杨小华从2019年10月8日起开始欠付借款本息。2020年5月9日，建设银行重庆分行向杨小华的合同约定地址邮寄送达了《关于宣布贷款立即到期并立即结清全部借款本息的律师函》，告知杨小华的《借款合同》已立即到期，要求立即支付上述全部借款本息，同事承担实现该笔债权回收而支付的全部费用。该函件于2020年6月6日放入东衡尚城速递易A16包裹柜。截至2020年11月18日，杨小华尚欠建设银行重庆分行贷款本金325499.5元、利息22689.57元、罚息1443.55元（含复利）。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。建设银行重庆分行与杨小华签订的《个人住房（商业用房）借款合同）》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。建设银行重庆分行按约发放贷款后，杨小华未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，建设银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求杨小华立即偿还借款本金、利息及罚息等。由于建设银行重庆分行向杨小华合同约定地址邮寄送达的《关于宣布贷款立即到期并立即结清全部借款本息的律师函》存放于快递柜，故本院对于该次宣布提前到期不予认可。本院酌定本案开庭前两日，即2020年11月18日为建设银行重庆分行宣布贷款提前到期之日。杨小华应在建设银行重庆分行宣布贷款提前到期之后立即偿还欠款本息，并向建设银行重庆分行支付逾期罚息及复利。杨小华以其名下涉案房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故建设银行重庆分行对该房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。关于罚息和复利的计算问题。建设银行重庆分行庭审中陈述无法区分罚息和复利，但由于合同约定的罚息和复利计收标准低于法律禁止性规定，故本院对于合并计算的罚息和复利之和，即1443.55元予以认可。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的水平上上浮20%再上浮50%进行计算。关于律师费的问题。由于建设银行重庆分行并未律师费收款回执，故本院认为，律师费并未实际产生并支付，本院对于建设银行重庆分行要求杨小华支付律师费13020元的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨小华在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行截止到2020年11月18日的贷款本金325499.5元、利息22689.57元、罚息和复利1443.55元；二、被告杨小华在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付从2020年11月19日起至贷款本息清偿之日止，以未支付的本金325499.5元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的水平上上浮20%再上浮50%计算的罚息，以及以未支付的利息22689.57元为基数按按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的水平上上浮20%再上浮50%计算的复利，利随本清；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行对被告杨小华名下位于渝北区房屋的拍卖、变卖所得价款在上述一至二项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费3292元，由被告杨小华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年十一月二十四日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇