广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初9914号原告：江门农村商业银行股份有限公司，住所江门市新会区*********。法定代表人：杨某1。委托代理人：邓碧君、阳森，系该公司职员。被告：麦锦强，男，汉族，1986年5月3日出生，住鹤山市************址山供销社，公民身份号码440************43X。被告：陈婉，女，汉族，1986年2月13日出生，住浙江省缙云县************，公民身份号码332************320。原告江门农村商业银行股份有限公司诉被告麦锦强、陈婉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告江门农村商业银行股份有限公司的委托代理人邓碧君、阳森与被告麦锦强均到庭参加了诉讼。被告陈婉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令立即解除原告与被告麦锦强签订的《购房抵押借款合同》[编号：100***********390号]；二、判令被告立即归还原告贷款本金人民币625391.93元及相应利息[暂计至2020年6月20日，拖欠利息为14488.44元，拖欠本金罚息为120.93元，拖欠利息罚息（复利）为252.76元，从2020年6月21日起至借款清偿之日止，按《购房抵押借款合同》约定的利息计算方式计算]，以上本息金额合计人民币640254.06元；三、判令原告对处置被告麦锦强抵押给原告的房产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权；四、判令被告陈婉对被告麦锦强应偿还的款项本息承担连带清偿责任；五、判令本案被告承担本案的案件受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2013年10月1日，被告麦锦强与原告（原“江门融和农村商业银行股份有限公司”，后变更为“江门农村商业银行股份有限公司”）签订一份《购房抵押借款合同》[编号：100*********3*390号]，约定被告麦锦强向原告借款人民币69万元，用于向江门市中旅房地产开发有限公司购买位于江门市蓬江区*************的房产，期限为30年，借款期限从2014年4月3日至2044年4月3日；合同约定的贷款利率为在合同签订时商业贷款月利率在基准利率基础上下浮5%，即合同当前商业贷款利率为月利率5.18541‰，如遇人民银行调整则自次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整；还款方式为按月等额本息还款。被告麦锦强自愿提供上述所购房产作为本合同债务清偿的抵押担保，并就上述房产以原告为权利人办理了预告登记手续，取得了房地产他项权证（编号：粤房地他项权证江门字第0114040803号）。上述借款合同签订后，原告按约于2014年4月3日向被告交付了借款人民币69万元，依约履行了交付款项义务。2013年9月4日，被告陈婉向原告出具《单笔保证担保函》，约定被告陈婉自愿为被告麦锦强向原告所签订的《购房抵押借款合同》[编号：100***********390号]项下的贷款69万元，按期足额全部本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权之费用等承担保证担保责任。上述借款发放后，刚开始，被告麦锦强能按借款合同按月归还本息，但从2020年1月21日开始拖欠本金及利息，经原告多次催收，被告仍拒不偿还所欠的借款本金及利息。截至2020年6月20日，被告麦锦强尚欠《购房抵押借款合同》[编号：100***********390号]项下借款本金625391.93元，拖欠利息为14488.44元，拖欠本金罚息为120.93元，拖欠利息罚息（复利）为252.76元。原告经多次催收，被告麦锦强拒不履行还款义务。原告认为，被告麦锦强上述拖欠借款本息的行为已严重损害原告合法权益，对借款合同构成了根本违约，根据借款合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告麦锦强立即归还借款合同项下全部到期及未到期借款本金、利息及相关费用，并主张对处置麦锦强抵押给原告的房产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权，据此要求被告陈婉承担保证担保责任。因此，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法作出判决。原告对其起诉的事实在举证期限内向本院提供的证据有：1.《购房抵押借款合同》[编号：100***********390号]；2.借款借据、发证凭证；3.房地产权证、房地产他项权证、抵押人配偶同意抵押声明；4.单笔保证担保函；5.贷款逾期催收邮寄单；6.贷款逾期未还款明细。被告麦锦强答辩称：对原告起诉的请求和事实理由均予以确认。被告麦锦强在举证期限内没有向本院提供证据。被告陈婉无到庭应诉、无答辩，也没有向本院提供证据。经审理查明：2013年10月1日，原告（江门融和农村商业银行股份有限公司与江门新会农村商业银行股份有限公司合并，名为江门农村商业银行股份有限公司）与被告麦锦强签订一份合同编号为100***********390号《购房抵押借款合同》，约定被告麦锦强因购买位于江门市蓬江区*************房屋的需要向原告借款69万元，借款期限为30年，贷款月利率为5.18541‰。《购房抵押借款合同》第十二条约定被告麦锦强自愿提供本合同第一条所载的房产作为本合同债务清偿的抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人实现债权而发生的相关费用。第十六条约定借款人不按期清偿贷款本息又未获准展期的，贷款人有权就逾期部分（包括本金和利息）从违约之日起按本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息；如借款人在合同期内累计三期未依约定偿还贷款本息，则视为借款人实质违约，贷款人有权解除合同并提前收回全部贷款及相应利息、罚息等。2013年9月4日，被告陈婉向原告提交一份《单笔保证担保函》，自愿为借款人麦锦强向原告所借款项69万元，按期足额全部偿还原告的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权之费用等承担连带保证担保责任。签订上述合同后，原告于2014年4月3日向被告麦锦强发放了69万元的贷款。被告麦锦强自2020年1月21日开始逾期，截止至2020年6月20日，被告麦锦强拖欠原告借款本金625391.93元、利息14488.44元、本金罚息120.93无、利息罚息（复利）252.76元。原告向两被告催收无果后，遂起诉至法院。另查明，原告与被告麦锦强于2014年3月11日为江门市蓬江区*************房屋办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告麦锦强形成的金融借款合同关系及与被告陈婉之间形成的保证合同关系，是双方在平等、自愿、公平的基础上订立的，双方各自签订的《购房抵押借款合同》及被告陈婉出具的《单笔保证担保函》，均属各方当事人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。上述合同签订后，原告依约定将款项划到被告麦锦强的账户，履行了自己的合同义务。被告麦锦强作为借款人，在收到并使用了原告出借的《购房抵押借款合同》约定的借款人民币69万元贷款后，应按合同约定在合同期限内，每月定期偿还借款本金及支付每月利息给原告，但被告麦锦强没有按期归还借款本息给原告，违反合同中借款人需按时还款的约定，其行为已属违约，应承担全部的违约责任。根据《购房抵押借款合同》的约定，如果被告麦锦强不按期清偿贷款本息，原告有权解除合同并提前收回全部贷款及相应利息、罚息等。故原告主张解除与被告麦锦强签订的《购房抵押借款合同》并要求被告麦锦强归还余下的合同全部借款本金625391.93元的诉请，合法合理，本院予以支持。关于借款的利息、罚息及复利的问题，由于被告麦锦强至今拖欠借款未归还给原告，原告与被告麦锦强签订的《购房抵押借款合同》中约定了借款人不按期清偿贷款本息，贷款人有权就逾期部分（包括本金和利息）从违约之日起按本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，该约定没有违反法律的禁止性规定，应予支持。原告请求被告麦锦强自2020年6月21日起至借款清偿之日止按《购房抵押借款合同》约定利率偿还利息、罚息及复利（截至2020年6月20日止的利息为14488.44元、罚息为120.93元、复利为252.76元，合共14862.13元），合法有理，本院予以支持。关于抵押物的问题。本案中，原告与被告麦锦强签订的《购房抵押借款合同》，以被告麦锦强名下的位于江门市蓬江区*************房屋为被告麦锦强向原告的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人实现债权而发生的相关费用作抵押担保。上述房产已办理抵押登记手续，抵押权利人为原告。故双方签订的上述《购房抵押借款合同》合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，因此，原告对被告麦锦强尚欠的借款本金625391.93元及利息、罚息、复利可以被告麦锦强名下的位于江门市蓬江区*************房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于被告陈婉应承担保证责任的问题。本案中，被告陈婉向原告出具签订《单笔保证担保函》，自愿为借款人麦锦强向原告所借款项69万元，按期足额全部偿还原告的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权之费用等承担连带保证担保责任，因此，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告陈婉对被告麦锦强欠原告的借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权之费用等承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告陈婉承担保证责任后，有权向被告麦锦强追偿。被告陈婉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告江门农村商业银行股份有限公司与被告麦锦强签订的合同编号为100***********390号《购房抵押借款合同》；二、被告麦锦强应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币625391.93元以及利息、罚息和复息（利息、罚息及复利截至2020年6月20日止为人民币14862.13元，自2020年6月21日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利，继续按《购房抵押借款合同》约定计算）给原告江门农村商业银行股份有限公司；三、被告麦锦强如不履行还款义务时，则以被告麦锦强名下的位于江门市蓬江区*************房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告江门农村商业银行股份有限公司；四、被告陈婉对被告麦锦强欠原告江门农村商业银行股份有限公司的上述债务承担连带清偿责任。被告陈婉在承担担保责任后，可以向被告麦锦强追偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费10202.54元，减半收取5101.27元，保全费3721.27元，合共8822.54元，由被告麦锦强、陈婉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 莫少彬二〇二〇年十一月十七日法官助理 林鸿杰书 记 员 张雅文