重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初8475号原告：中国银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路**附**、附**，统一社会信用代码91500222203491604A（以下简称中行綦江支行）。负责人：彭灏，该支行行长。委托诉讼代理人：黎牟思悦，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。被告：程小江，男，1991年9月17日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中行綦江支行与被告程小江信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法由审判员张元明独任审判，适用简易程序于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人黎牟思悦到庭参加诉讼。被告程小江经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告立即偿还信用卡本金143997.89元及截至2020年10月24日的利息23910.41元、费用26064.57元;2、请求法院判令被告立即偿还自2020年10月25日起至欠款付清之日止的利息和违约金(利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(个人卡)》约定标准计算);3、请求法院判令被告立即支付原告为实现债权而支付的律师费1600元;4、本案诉讼费、保全费、公告费等为实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2011年9月15日，被告程小江向原告中行綦江支行申请办理信用卡，原告为被告发放了卡号为XXXXXX的信用卡，被告持卡消费且逾期未偿还相应款项，原告多次催收未果，乃诉至法院，请求判如所请。被告程小江未作任何答辩。经审理查明：2011年9月15日，被告程小江向原告中行綦江支行申请办理万事达金卡信用卡，填写了原告提供的固定格式的信用卡申请表，并在“申请人”处签名，该表附含《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》。此外，被告还在信用卡申请人声明上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》载明了如下主要内容：中国银行股份有限公司称甲方，信用卡申请人称乙方；除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期最长为50天至56天，乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息为日息万分之五，按月计收复利，（复利）日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定账户按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须主动缴纳透支利息及滞纳金；乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，如乙方选择最低还款额还款方式，则乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息；乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、委托第三方进行催收及依照法律程序追索，甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费）均由乙方承担。此外，合约还载明了其他相关事项。被告在签署“信用卡申请表”后，原告经审查后向被告发放了授信额度144000元的信用卡一张，卡号为XXXXXX。被告随即开始持卡透支消费交易，且正常履约，但从2019年12月24日起被告未按约定及时清偿信用卡欠款，截至2020年10月24日，被告拖欠信用卡本金143997.89元、利息23910.41元。原告于2020年8月27日与北京市鑫诺（重庆）律师事务所签订了《民事委托合同》，并于2020年10月21日支付律师服务费1600元。经原告多次催收未果，遂于2020年9月8日提起本案诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，不得收取超限费，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。上述事实，有原告提供的中国银行信用卡个人申请表及领用合约、信用卡申请人申明、欠款明细、对账单、交易明细、民事委托合同、律师费发票、入账回单、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，以及原告之委托诉讼代理人的陈述笔录在案为凭，经庭审质证和本院审查，可以认定。本院认为，被告填写附含《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的信用卡申请表后，原告中行綦江支行经审查，同意并向被告发放了信用卡，该信用卡申请表即发生法律效力；《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》作为信用卡申请表的组成部分，同样具有约束力。被告持卡透支消费交易过程中未按领用合约的约定及时清偿信用卡透支消费交易欠款，已经构成违约，依法应当承担相应的违约责任，原告有权要求被告偿付信用卡欠款本息。由于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中明确约定了利息的计收标准、方式，原告要求被告按照前述章程和合约约定的标准、方式计付利息，理由正当，本院予以支持。对于违约金（滞纳金），根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017年1月1日起信用卡业务取消滞纳金。因原告并未提供证据证明已与持卡人被告就违约金重新达成了协议或约定，故对原告违约金的请求，本院不予支持。对于分期付款手续费，由于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中未作明确约定，原告又无其他证据予以证明，本院不予支持。对于原告主张的为实现债权支出的律师服务费，符合合约约定，本院予以支持。综上所述，对原告之诉讼请求，合理部分，本院予以支持；不当部分，予以驳回。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告程小江于本判决生效后立即偿付原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行卡号为XXXXXX的信用卡欠款本金143997.89元、截至2020年10月24日的利息23910.41元及之后的利息（透支利息以143997.89元为基数，复利以应付未付利息为基数，均从2020年10月25日起按日利率万分之五计算至欠款付清时止，但透支利息、复利总计不得超出以143997.89元为基数按年利率24%计算所得的数额），并支付原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行所支付的律师服务费1600元；二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行的其他诉讼请求。如果被告程小江未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2007.09元，由被告程小江负担（此费原告已预交，被告履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 张元明二〇二〇年十一月六日法官助理 白 杨书 记 员 胡利娟