湖南省溆浦县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1224民初2263号原告：湖南溆浦农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省溆浦县卢峰镇兴隆街**。法定代表人：向敦建，董事长。委托诉讼代理人：胡育进，湖南江山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈树林，男，1990年6月1日生，汉族，湖南省衡南县人，住湖南省衡南县。被告：杨春兰，女，1969年3月23日生，汉族，湖南省溆浦县人，住湖南省溆浦县。被告：贺泽建，男，1975年9月2日生，汉族，湖南省溆浦县人，住湖南省溆浦县。原告湖南溆浦农村商业银行股份有限公司（以下简称溆浦农商行）诉被告杨春兰、贺泽建金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告溆浦农商行委托诉讼代理人陈树林、被告贺泽建到庭参加了诉讼。被告杨春兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。溆浦农商行向本院提出诉讼请求：1、判决被告杨春兰偿还原告借款本金45万元及利息69290.34元（暂计算至2020年5月27日，后续利息另行计算至本金付清之日止）；2、如被告杨春兰不偿还上述借款本息，则以被告杨春兰提供的抵押财产折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；3、判决被告贺泽建对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2016年6月7日，被告杨春兰与原溆浦县农村信用合作联社兴隆信用社（以下简称兴隆信用社）签订了《个人借款合同》，约定：借款金额45万元，用于投资网吧；借款年利率为9.025%；按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；借款期限36个月。同日，被告杨春兰与原告签订了《抵押合同》，约定以其自有房产为该笔借款本金、利息、逾期利息、罚息等提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。2016年5月26日，被告贺泽建与原告签订《连带担保责任保证书》，为被告杨春兰在原告处45万元借款提供连带责任保证。2016年6月9日，原告向被告杨春兰发放了45万元贷款，被告杨春兰向原告出具借据一份。截止起诉日，被告共结欠原告本金45万元，利息仅还至2019年3月16日，严重违背合同约定，经催收，二被告未能偿还，也没有履行担保责任。贺泽建辩称，杨春兰借款是事实，担保也是事实。杨春兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年9月22日，原溆浦县农村信用合作联社改制成立溆浦农商行。2016年6月7日，以兴隆信用社为贷款人、杨春兰为借款人，双方签订了合同编号为（1892060070）借字［2016］第00000122号《个人借款合同》。该合同约定：杨春兰向兴隆信用社申请贷款45万元用于投资网吧。借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为7.5208‰（其中：基准利率3.9583‰，利率浮动比90%）。按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。借款期限为36个月，借款到期一次性还清。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押合同编号为（1892060070）抵字［2016］第00000027号。兴隆信用社在贷款人处加盖了公章，杨春兰在借款人处签名捺印。同日，以杨春兰为抵押人、兴隆信用社为抵押权人，双方签订编号为（1892060070）抵字［2016］第00000027号《抵押合同》。该合同约定：杨春兰自愿以房产及土地权为上述贷款本金、利息、逾期罚息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的其它一切费用作抵押担保。对于抵押期限，双方在《抵押合同》第九条第二项约定：主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。在该《抵押合同》所附《抵押物清单》中，杨春兰用于抵押的房屋产权证号为溆房权证私字第1××6号，用于抵押的国有土地使用权证号为溆国用（2003）第05824号。《抵押合同》落款处，兴隆信用社加盖了单位公章，杨春兰在抵押人处签名捺印。次日，双方在溆浦县房产管理局办理了抵押登记，兴隆信用社取得溆房他证卢峰镇字第5160007**房屋他项权证。该房屋他项权证载明：房屋他项权利人为兴隆信用社，房屋所有权人为杨春兰，房屋所有权证号为××，房屋坐落于溆浦县××镇××街，他项权利种类为抵押权，债权数额45万元，登记时间2016年6月8日。在该房屋他项权证附记中还载明：抵押方式为一般抵押，债权数额45万元，合同号（1892060070）抵字（2016）第00000027号，债务人杨春兰，约定期限为债务人应当履行其债务的期限，抵押期限为2016年6月8日至2019年6月8日，部位性质为连续几套，抵押户室为101、201、301，建筑面积为381.55平方米，土地证号为溆国用（2003）第058**。2016年6月9日，兴隆信用社将借款交付给杨春兰，杨春兰在《湖南省农村信用社借款借据》中签名捺印。该借据载明：借款人杨春兰，借款用途为投资网吧，借款利率7.5208‰，借款金额45万元，借款日期为2016年6月9日，还款方式为一次性。借款后，杨春兰未返还借款本金，借款利息实际付至2019年3月16日。算至2020年5月27日，杨春兰应返还溆浦农商行借款本金45万元，应支付借款利息69290.34元。另查明，贺泽建向兴隆信用社出具《借款人的关联人为借款人贷款承担连带担保责任保证书》，该保证书载明：“兴隆信用社：借款人于2016年5月25日在你社申请贷款（大写）：肆拾伍万元整，小写：450000元，（实际借款金额以借款借据为准）。期限3年。我与借款人系合伙人关系（关联关系包括但不限于股东、共同出资人、合伙人关系），属借款人的关联人员，为确保该贷款按期归还，我自愿以个人家庭财产为借款人在你社贷款承担连带担保责任，借款人贷款到期不还由我承担偿还责任。对于本担保书的法律效力在此与贵社约定：我如与贵社签订了担保合同的以担保合同为准，未签订担保合同的以本担保书为准。担保人：贺泽建。日期：2016年5月26日。”本院认为，本案属金融借款合同纠纷。溆浦农商行系原溆浦县农村信用合作联社改制后成立的股份制企业，其对原溆浦县农村信用合作联社的债权债务有权享有和承担。杨春兰向溆浦农商行借款，签订了《个人借款合同》，并出具了借据，双方借款合同关系成立。该借款行为系双方当事人真实意思表示，未违背法律、法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应严格遵照执行。杨春兰未按时足额返还借款本金并支付借款利息，违背了《个人借款合同》的约定，是造成本案纠纷的原因，应承担返还借款本金并支付借款利息的违约责任。溆浦农商行要求杨春兰返还借款本金并支付借款利息，符合合同约定和法律规定。杨春兰自愿为上述借款提供抵押担保，签订了《抵押合同》，办理了抵押登记，抵押合同依法成立并生效。该抵押行为系双方真实意思表示，未违背法律法规强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照执行。现杨春兰未按《个人借款合同》约定，按时足额返还借款本金并支付借款利息，应当承担抵押担保责任。溆浦农商行要求就杨春兰提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，亦符合合同约定和法律规定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案案涉债权既有债务人自己提供的房屋作抵押担保，又有保证人提供的连带责任保证，但《个人借款合同》和保证书中并未对优先就物的担保实现债权，亦或是优先要求保证人承担保证责任进行明确约定，故债权人应当先就该物的担保实现债权，贺泽建应对杨春兰抵押财产折价或者拍卖、变卖后的不足部分承担连带保证责任。溆浦农商行要求贺泽建承担连带清偿责任，不符合上述法律规定。综上所述，对溆浦农商行要求杨春兰返还借款本金、支付借款利息的诉讼请求，本院予以支持；对溆浦农商行要求就杨春兰抵押财产折价，或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持；对溆浦农商行要求贺泽建对借款本金及借款利息承担连带清偿责任，本院不予支持。但贺泽建应当对被告杨春兰抵押财产折价或者拍卖、变卖后的不足部分承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法通则》第四十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨春兰在本判决生效之日返还原告湖南溆浦农村商业银行股份有限公司借款本金45万元；二、被告杨春兰支付原告湖南溆浦农村商业银行股份有限公司借款利息69290.34元（按约定利率计算至2020年5月27日止），2020年5月28日至借款本金还清之日的借款利息按此标准另行计算并支付；三、在上述第一、二项判决所列明的债务范围内，原告湖南溆浦农村商业银行股份有限公司有权就被告杨春兰抵押的财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告贺泽建对被告杨春兰抵押财产折价或者拍卖、变卖后的不足部分承担连带保证责任，被告贺泽建在承担连带保证责任后有权向被告杨春兰追偿；五、驳回原告湖南溆浦农村商业银行股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8993元，减半收取4497元，由被告杨春兰负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  文明杰二〇二〇年十一月五日法官助理李红玉书记员覃巩