山西省岢岚县人民法院   民事判决书   （2020）晋0929民初438号   原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司，住所地：山西忻州市岢岚县。   法定代表人贾海东，男，该公司董事长。   委托代理人张建文，男，该公司营业部客户经理。   被告白美珍，女，1985年3月21日出生，现住岢岚县。   被告杜峰，男，1985年12月27日出生，现住岢岚县。   被告高伟，男，1988年2月10日出生，现住岢岚县。   被告雷霞，女，1987年6月10日出生，现住岢岚县。   原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司与被告白美珍、杜峰、高伟、雷霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司的委托代理人张建文，被告白美珍、杜峰、高伟、雷霞均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法收回被告方在岢岚农商行安元街支行借款本金196000元及截止到2020年10月8日的利息111543.2元；2、要求偿还2020年10月8日以后至归还之日止的利息；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：被告白美珍于2015年12月29日向岢岚农商行安元街支行借款196000元，期限为1年，到期日为2016年12月28日，月利率为9.9‰。贷款方式为保证担保，保证人为被告高伟、雷霞。用途为经营周转。截止到2020年10月8日，结欠本金196000元，结欠利息111543.2元，本息合计307543.2元。经原告多次催收未果，故向人民法院提起诉讼，请求依法裁判。   被告白美珍、杜峰辩称，1、本案原告的主体不适格，根据原告提供的借款合同，我方是与岢岚县农村信用合作联社一分社签订的借款合同，而本案原告为山西岢岚农村商业银行股份有限公司；2、本案对我们的诉讼时效已过，从2015年到2020年五年之间本人没有受到任何催款信息，按照民事诉讼法的规定，已经过了诉讼时效。3、原告提供的借款证明资料中，大部分都是虚假材料，完全与事实不符，基本都属于捏造和伪造。原告提供的借款申请书中，明确陈述被告白美珍的贷款是“经营周转困难，导致去年贷款无法按季到期归还，现申请贷款”，但在2015年12月29日之前，被告白美珍从未向任何金融单位或者个人借任何款项。原告提供的贷款资料里担保人资料里身份证复印件有篡改，时间与贷款时间不相符，系伪造的资料。本人的借款档案首页显示客户经理是高某某，高某某系原告方的工作人员，亦是我的亲姨姨，其利用亲情关系的信任，骗取我们签了堆空白资料，原告提供的资料系伪造，且该笔贷款并非被告白美珍自己用，实际使用人是高某某。高某某利用自己的职务之便，自己伪造资料，自己违规操作，自己拿贷款使用不归还。本人生活一直以务农和打工为主，从未办理过任何经营手续，而原告提供的借款却是以本人名下的营业执照所贷，完全是凭空捏造。4、被告白美珍的出账单上并不是其本人签字，望法院在查清事实的基础上，给被告白美珍一个公平公正的判决；   被告高伟、雷霞辩称，贷款期限是一年，期限到了之后原告没有给我们下过催款单，在保证期间内，原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司从未要求我们承担保证责任，保证期间已经经过，应当免除我们的保证责任。   原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司为支持自己的诉讼主张，向本院递交下列证据材料：   1、借款申请表、借款申请书、个人面谈记录，拟证实向原告借款是被告的真实意思表示。   2、贷款合同、保证合同、岢岚县农村信用合作联社贷款合同签订影像资料单、借款人承诺书、财产共有人同意借款承诺函，财产共有人同意担保承诺函、被告白美珍及被告杜峰身份证复印件、被告白美珍与被告杜峰结婚证复印件、被告高伟、雷霞身份证复印件及结婚证复印件，拟证实原告与被告白美珍、杜峰之间存在借款合同关系，被告高伟、雷霞自愿为该笔借款承担保证责任。   3、借据、转入银行卡记录、取款凭条，拟证实贷款已经实际转入被告白美珍银行卡且由其支取。   经被告白美珍、杜峰质证，对证据3中取款凭条上的签字不是我本人所签，我也没有办过银行卡，其余证据中的签字承认是本人所签，但是都是高某某拿空白材料让被告签的字，我们并不知道是怎么回事。   经被告高伟、雷霞质证，对原告递交的证据2中身份证复印件时间显示是2015年6月18日，所以对2015年12月29日的贷款不承担责任。。   被告白美珍为支持自己的答辩主张，向本院递交了高某某与白美珍姐姐白某某的聊天记录，拟证明被告所贷款项并非被告白美珍所用。   经原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司质证认为，这是被告白美珍姐姐白某某与高某某的聊天记录，与白美珍无关。   经被告高伟、雷霞质证，对被告白美珍递交的证据未提出异议。   被告高伟、雷霞对自己的答辩主张除本人陈述外未递交证据材料。   经本院认证认为，原告向山西岢岚农村商业银行股份有限公司递交借款申请书时的年龄是30岁，具有完全民事行为能力，能够预料到行为产生的后果，其以空白表上签名捺印为由否定借款申请的效力，明显不当，故对于原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司递交的证据1的证明效力，本院予以采信。对证据2认为，被告高伟、雷霞身份证复印件上提示2015年6月18日，但四被告在岢岚县农村信用合作联社贷款合同签订影像资料单上认可所借款项用于经营周转，在个人贷款面谈记录签名捺印，故单以身份证复印件上的日期不能否定被告高伟、雷霞是该笔贷款的担保人这一事实，对被告高伟、雷霞提出的质证意见，本院不予支持。对证据3认为，被告白美珍称其没有以其名义办过银行卡，也没有在取款凭证上签字，被告没有提供证据予以证明，且原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司出借款项196000元已经转入被告白美珍账户，故对被告白美珍提出的质证意见，本院不予支持。对被告白美珍递交的证据认为，该聊天记录只能说明被告白美珍姐姐白某某与其“二姨”的聊天记录，与本案无关，对该证据的证明效力，本院不予采信。   根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，可以认定以下案件事实：   2015年12月29日，被告白美珍向原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司的前身岢岚县农村信用合作联社申请借款196000元，经岢岚县农村信用合作联社与借款人白美珍、共同债务人杜峰、保证人高伟、雷霞面谈，审查同意后，岢岚县农村信用合作联社与被告白美珍签订《贷款合同》，约定：贷款金额为196000元；贷款用途为经营周转；贷款期限为2015年12月29日至2016年12月28日；利率为每月0.99%。同时，被告高伟、雷霞自愿为上述借款承担保证责任并与岢岚县农村信用合作联社签订《保证合同》，约定保证方式为连带责任保证；保证期间为贷款合同约定的债务履行期届满之日起2年；保证范围为贷款合同项下的本金、利息、罚息等。同日，岢岚县农村信用合作联社将贷款196000元通过转账方式交付于被告白美珍。借款后，被告白美珍未能按照合同的约定归还欠款，截止到2020年10月8日，被告白美珍下欠岢岚县农村信用合作联社借款本金196000元、利息111543.2元，合计307543.2元。经原告多次催收未果，故向人民法院提起诉讼，要求被告归还借款本金及利息。   本院认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，岢岚县农村信用合作联社与被告白美珍签订的借款合同是双方的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，属有效合同，岢岚县农村信用合作联社、白美珍均应按照合同的约定行使权利、履行义务。岢岚县农村信用合作联社已经按约履行了出借义务，被告白美珍未按约定履行还款义务，其行为违反了双方约定，应承担违约责任。现岢岚县农村信用合作联社变更为山西岢岚农村商业银行股份有限公司，其权利义务均应当由原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司承继，被告白美珍应当向原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司承担违约责任，故对于原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司要求被告白美珍偿还借款本金196000元及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告杜峰在《贷款合同》上未签名，但其作为被告白美珍的配偶在被告白美珍借款时现场签名按印予以确认，加之以“共同债务人”身份与信用社工作人员面谈并签名捺印，故本院认定被告杜峰是共同债务人，应当与被告白美珍共同向原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司偿还借款本金196000元及利息。原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司与被告白美珍签订的借款合同期限为1年，即2016年12月28日到期，根据《保证合同》约定，保证期间为2年，即从2016年12月29日至2018年12月28日，在此期间内，原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司未要求被告高伟、雷霞承担保证责任，被告高伟、雷霞的保证责任应予免除，故对于原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司要求被告高伟、雷霞承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。岢岚县农村信用合作联社的名称已经于2018年7月16日变更为山西岢岚农村商业银行股份有限公司，其权利义务均应由山西岢岚农村商业银行股份有限公司承继，故对于被告白美珍、杜峰提出本案原告主体不适格的答辩意见，本院不予支持；原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司与被告白美珍签订的《贷款合同》约定借款期限为1年，即从2015年12月29日起至2016年12月28日止，应当从2016年12月29日开始起算诉讼时效期间，截止《民法总则》实行之日（2017年10月1日）尚未满民法通则规定的2年诉讼时效期间，应当适用民法总则关于3年诉讼时效的规定，即案涉借款合同的诉讼时效期间届满之日为2019年12月28日。原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司的工作人员曾于2019年6月份上门催收，产生诉讼时效期间中断的法律效力，故对于被告白美珍、杜峰提出诉讼时效期间经过的答辩意见，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条之规定，判决如下：   一、被告白美珍、杜峰于本判决生效之日起十日内偿还原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司截止到2020年10月8日的借款本息307543.2元及2020年10月9日起至判决确定归还之日止的利息（以借款本金196000元为基数，月利率0.99%计算）。   二、驳回原告山西岢岚农村商业银行股份有限公司对被告高伟、雷霞的诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取2957元（原告已预交），由被告白美珍、杜峰负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于忻州市中级人民法院。   审 判 员 胡俊生     二〇二〇年十一月二十六日   法官助理 王霞   书 记 员 张丹