云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初7965号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司。营业场所：云南省昆明市北京路408号。负责人：杨荣灿，公司总经理。委托代理人：梁腾云、王欢（实习），云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。被告：李桂昆，男，汉族，1975年7月25日生，身份证住址云南省昆明市官渡区。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司诉被告李桂昆追偿权纠纷一案，本院于2020年6月15日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序由审判员李曰福独任审理，于2020年10月13日公开开庭进行审理。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的委托代理人王欢、梁腾云到庭参加诉讼。被告李桂昆经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司诉称：被告与光大银行股份有限公司昆明分行金碧路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：39641816000150），约定被告向银行贷款10万元，贷款期限36个月（自2018年1月11日至2021年1月11日），贷款年利率6.65%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容。上述合同签订后，光大银行于2018年1月11日向被告光大银行个人账户打款10万元整。被告在原告处购买《个人贷款保证保险》（保险单号码：PBLG201831172521000041）为上述借款提供保证保险，按照保险单约定保险费为每月1700元，如原告代偿后，被告（投保人）还需要承担违约金、未付保费等。被告取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，故原告在接到光大银行《代偿债务通知书》后于2019年3月4日为被告向光大银行偿还了贷款本息合计75766.35元，光大银行收到原告代偿款后出具《代偿债务与权益转让确认书》将全部权益转让给了原告。后经原告多次催收，被告仍不归还欠款。故原告诉至法院诉请判令：一、被告向原告支付代偿的银行贷款本息75766.35元；二、被告向原告支付违约金21225.94元（截至2020年5月8日），以上两项金额合计96992.29元；三、由被告承担本案的全部诉讼费用。被告李桂昆未到庭答辩，也未提交书面答辩状。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司针对其诉讼请求向本院提交以下证据：一、被告身份证，证明被告主体资格；二、1、个人贷款合同；2、贷款借据，以上证明：1、被告与中国光大银行有限公司昆明金碧路支行于2018年1月11日签订《个人贷款合同》，被告向银行贷款10万元，贷款期限36个月（自2018年1月11日至2021年1月11日），贷款年利率6.65%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容；2、光大银行于2018年1月11日向被告个人账户打款10万元整，完成了贷款发放；三、1、投保单；2、保险单，以上证明：1、被告在原告处购买《个人贷款保证保险》（保险单号码：PBLG201831172521000041）为上述贷款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月1700元，如保险公司代偿后，被告（投保人）需要承担违约金、未付保费等；2、被告作为投保人签字确认接受个人贷款保证保险合同条款；四、1、代偿债务通知书；2、代偿债务与权益转让确认书，以上证明：1、被告未按时向银行偿还贷款，银行向原告发出《代偿债务通知书》；2、原告于2019年3月4日为被告向银行偿还了贷款本息合计75766.35元；3、银行出具《代偿债务与权益转让确认书》将全部权益转让给了原告，原告取得代位求偿权；五、1、对账单；2、还款记录，以上证明被告贷款后实际还款情况。被告李桂昆未到庭对原告提交的上述证据予以质证，也未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据形式、内容合法，印证本案案件事实，本院作为认定案件事实的证据予以采信并在卷佐证。根据原告陈述及庭审情况，本院确认本案法律事实如下：2018年1月11日，被告向中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行借款10万元，双方签订了《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：39641816000150）明确借款本金、利息、罚息等事实。同日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行向被告发放了10万元的贷款。2018年1月6日，被告李桂昆作为投保人签订《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》明确个人信息、职业信息等内容。2018年1月11日，原告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：NO.PBLG201831172521000041）载明：被保险人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行，投保人为被告李桂昆，保证保险金额为118900元，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保费率为1.7%，保费每月1700元，按月缴纳。特别约定第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该保险单还约定了其他权利义务。被告李桂昆作为投保人签字捺印确认。《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第四条约定：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息（以下简称“贷款本息”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。合同还约定了其他权利义务。因被告李桂昆未按约定偿还贷款本息，2019年3月31日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行出具《代偿债务通知书》和《代偿债务与权益转让确认书》载明：“保险单号码：PBLG201831172521000041，贷款合同号：39641816000150，投保人姓名：李桂昆，赔案编号：201903040032242。致：中国大地财产保险股份有限公司：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831172521000041保险单项下的代偿款（人民币）柒万伍仟柒佰陆拾陆元叁角伍分（大写）75766.35（小写），已于2019年3月4日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”原告主张被告未偿还贷款本息，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行索要债务后原告代偿了尚欠款项，现被告未将原告代偿款支付给原告，故原告诉至法院诉请如上。另外，原告庭审中明确不再主张未付保费。本院认为，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法成立。原告按照合同约定履行了保险义务，代被告向银行支付了欠款，现原告向被告追偿代偿款75766.35元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告所主张的违约金，被告的违约行为给原告造成损失，在原告按月1.7%收取保费及本院已经支持原告代偿款项的前提下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，故对于违约金本院予以调整确认为由被告以尚欠代偿款75766.35元自代偿之日（2019年3月4日）起至款项还清之日止按年利率6%计算。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条“受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，我院已向被告依法送达了本案的诉状副本及开庭传票，被告未到庭应诉，亦未提交其有正当理由不能按时到庭应诉的相关证明，故本院依照上述法律规定，依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李桂昆于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司偿还代偿款75766.35元；二、被告李桂昆于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司支付以75766.35元为基数自2019年3月4日起至款项还清之日止按年利率6%计算的逾期付款违约金；三、原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2224元，由被告李桂昆承担2100元，由原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司承担124元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案申请执行的期限为本判决生效后两年内。审判员  李曰福二〇二〇年十一月二十六日书记员  王英凯