山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁02民终10520号 上诉人（原审被告）：王永，男，汉族，住青岛市黄岛区。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地：青岛市市**吴兴路**中铁青岛广场****。 主要负责人：武长奎，总经理。 委托诉讼代理人：林琳，山东雅博律师事务所律师。 上诉人王永因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称人保财险青岛分公司）保证保险合同纠纷一案，不服山东省青岛市黄岛区人民法院（2019）鲁0211民初4423号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 王永上诉请求：1.一审判决认定事实不清、证据不足，适用法律错误，请求二审法院撤销一审判决，依法改判或将本案发回重审；2.案件一审、二审诉讼及相关费用由被上诉人承担。事实和理由：本案中上诉人与案外人中国光大银行股份有限公司青岛分行（以下简称光大银行）之间存在金融借款合同关系，被上诉人是基于该借款合同的保证，涉案的信用贷款保证保险合同是附属合同。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的司法指导意见精神，金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷利率上限即年利率24%。本案上诉人仅借款本金3万元，期间还偿还了部分本息，而一审法院又以理赔金额为基数按照年利率24%计算违约金，导致上诉人因借款支出的相关费用远超过借贷利率24%的上限，相当于变相突破了借贷利率上限，侵害了上诉人的合法权益。况且，按照违约金的计算应当与实际损失相呼应，而不是简单的按照24%的利率上限进行计算。具体计算分析：上诉人2016年2月2日借款本金3万元，至2017年6月23日被上诉人赔付20,272.05元，即上诉人应支付的款项以被上诉人理赔金额为基数按照24%计算已经到利率上限了，欠缴的保险费应该计算在年利率24%的范围之内，不应该另行计算收取。故一审法院判决上诉人给付欠缴保险费12833.58元无事实和法律依据，应当依法扣除或者计收的违约金和欠缴保险费总和不得超过年利率的24%。 被上诉人人保财险青岛分公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当驳回上诉人的上诉请求。 人保财险青岛分公司向一审法院起诉请求：1.判令王永返还人保财险青岛分公司赔偿款20272.05元；2.判令王永支付人保财险青岛分公司所欠保险费12833.58元；3.判令王永支付人保财险青岛分公司违约金至实际欠款还清之日止（按照年利率24%暂计至2018年11月2日为10796.97元）；4.本案诉讼费用由王永承担。 一审法院认定事实：2016年2月2日，王永与案外人光大银行签订个人贷款合同，合同约定：王永因日常消费向光大银行申请贷款3万元，贷款期限自2016年2月2日至2019年2月2日止。王永为向光大银行保证其能够按照合同约定履行还款义务，与人保财险青岛分公司签订个人信用贷款保证保险合同，合同约定：赔偿等待期为80天，保费每月按时缴纳，每月应缴保费为558.42元，保费共计20103.12元。自保险人赔偿后，投保人仍需向保险人支付保费，且投保人需向保险人归还全部赔偿款项，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从赔偿之日起按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。王永自2017年3月起不再向光大银行偿还贷款，已经支付保费共7269.54元，剩余的保费12833.58未再支付。后光大银行向人保财险青岛分公司主张保险理赔款，人保财险青岛分公司依保险合同约定于2017年6月23日向光大银行赔付20272.05元。人保财险青岛分公司赔付后，王永仍未归还垫付的保险金及剩余保费。 一审法院认为，保证保险，是指保险人承保因被保证人行为使被保险人受到经济损失时应负赔偿责任的保险形式。王永与光大银行经济技术开发区支行签订贷款合同，借款用于个人消费，为确保债权人出借款项的安全性，人保财险青岛分公司与王永就该份消费贷款签订保证保险合同，并对保险金额、保费、违约金等项目进行了约定。光大银行经济技术开发区支行系被保险人，在合同约定的保险事故发生后，即王永借款后未按约还款，人保财险青岛分公司依约履行了保险金支付义务，王永应当按照保证保险合同约定返还理赔款，并按照保单约定结清保费。王永未在人保财险青岛分公司理赔后30天内归还人保财险青岛分公司全部赔偿款项构成违约，应当承担违约责任。一审法院支持以人保财险青岛分公司理赔金额为基数按照年利率24%计算至判决生效之日止的违约金。王永的辩解意见，无事实和法律依据，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、王永于判决生效后十日内给付人保财险青岛分公司理赔款20272.05元、欠缴保险费12833.58元，并支付违约金（以20272.05元为基数，自2017年6月23日起按年利率24%计算至判决生效之日）；二、驳回人保财险青岛分公司对王永的其他诉讼请求。案件受理费898元，减半收取449元，由王永负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 本院查明的其他事实与原审基本一致，本院依法予以确认。本案经调解，未能达成一致意见。 本院认为，人保财险青岛分公司为王永履行借款协议承保保证保险，因王永未按期还本付息，导致保险事故发生，人保财险青岛分公司依约代王永向被保险人偿还借款本息20272.05元，履行了保险理赔责任，则人保财险青岛分公司依约享有对王永的追偿权。关于追偿权范围及数额问题，保险条款特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。据此，被上诉人主张王永支付保费以及以理赔金额24%计算的违约金，对此，本院认为对于截至2017年6月23日保险公司理赔之日的保费2061.48元（558.42×16+558.42÷31×22-7269.54）以及以理赔金额24%计算的违约金，王永负有给付义务。至于人保财险青岛分公司理赔之后的保费，本院认为，就普通的保险合同而言，保费是保险事故发生后保险金给付义务的对价，保险事故发生后，保险人支付全部保险金额后无需再承担保险金的给付义务。保证保险合同系一种特殊的保险合同，涉案保险合同既约定了投保人需要按照借款数额以月利率1.86%支付保费，又约定了日千分之一违约金，一审法院综合考量合同的约定以及王永的违约情形判令王永按照年利率24%支付自理赔之日至实际清偿之日的违约金，已经足以弥补被上诉人的损失，故对被上诉人理赔之后的保费本院不予支持。至于上诉人主张的保费及利息等不应当超过民间借贷24%的上限，因保证保险合同与民间借贷系两种不同的法律关系，故对于上诉人的该项上诉主张，本院不予支持。 综上所述，上诉人王永的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。一审判决认定事实清楚，适用法律不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销山东省青岛市黄岛区人民法院（2019）鲁0211民初4423号民事判决第二项； 二、变更山东省青岛市黄岛区人民法院（2019）鲁0211民初4423号民事判决第一项为：王永于本判决生效后十日内给付中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司理赔款20272.05元，保费2061.48元，并支付违约金（以20272.05元为基数，自2017年6月23日起按年利率24%计算至判决生效之日）； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费898元，减半收取449元，由王永负担339元，由中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司负担110元；二审案件受理费898元，由上诉人王永负担678元，由中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司负担220元。王永负担部分应在本判决生效之日起十日内直接支付中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司。 本判决为终审判决。 审判长 宿 敏 审判员 张晓华 审判员 张仁珑 二〇二〇年十一月二十三日 法官助理陈春明 书记员 王越