重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初14549号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴**龙洲大道**，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：沈弢，行长。委托诉讼代理人：李刚，男，1971年9月9日出生，汉族，系该行员工,住重庆市南岸区。被告：鲜文均，男，1966年8月17日出生，汉族，住重庆市巴**。被告：张福素，女，1965年6月13日出生，汉族，住重庆市巴**。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行(以下简称巴南农商行)与被告鲜文均、张福素金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告巴南农商行委托诉讼代理人李刚到庭参加诉讼。被告鲜文均、张福素经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告巴南农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告鲜文均立即归还原告贷款本金231671.94元及至本金还清时止的全部利息(截至2020年7月27日，尚欠本金231671.94元、利息5707.44元，合计237379.38元；合同期内贷款利率按人民银行基准利率上浮10%执行，逾期后罚息利率按贷款利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息，以按月计结息方式和罚息利率计收复利)；2、请求判决原告对被告鲜文均、张福素所有位于巴南区渝南大道118号抵押房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告张福素对被告鲜文均的上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告鲜文均、张福素承担诉讼所产生的所有费用。事实和理由：2015年5月22日，被告以购房为由向原告申请房屋按揭贷款373000元，双方签订《个人房屋按揭贷款合同》，原告按约于2015年6月16日向被告发放了贷款373000元，到期日为2025年6月16日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行。并以被告鲜文均、张福素所有的位于巴南区渝南大道118号房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告张福素为连带保证担保人。由于被告从2019年12月开始就未正常归还按揭贷款本息，经原告催收无果，遂诉请如上。被告鲜文均、张福素未答辩。原告巴南农商行围绕诉讼请求向本院举示的证据有：借款借据、《个人房屋按揭贷款合同》、按揭贷款还款明细、欠本息信息、202房地证（押）2015字第02599号《抵押证书》等，本院经庭审查证予以确认。本院根据原告巴南农商行的到庭陈述及举示的证据认定事实如下：被告鲜文均因购房向原告巴南农商行申请个人借款。2015年5月22日，原告巴南农商行与被告鲜文均、张福素签订了《个人房屋按揭贷款合同》，贷款金额373000元，借款期限自2015年5月22日起至2025年5月21日止，分120期归还。实际放款日与到期日期以借款借据为准。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日按调整后的相应利率档次执行；被告鲜文均选择的等额本息还款，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；对逾期或未按合同用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；未按约归还借款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；被告鲜文均未按约归还任一期贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用；被告鲜文均未按时足额归还借款本息，原告有权依法拍卖、以折价方式、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；保证人同意为本合同项下被告鲜文均所欠原告的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，如合同债务被宣布提前到期的，保证期间自原告确定的合同债务提前到期之日起两年；无论原告对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告均有权直接要求保证人在其担保范围内承担保证责任；被告鲜文均、张福素以位于巴南区渝南大道118号房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围以本合同项下被告所欠原告的全部债务等内容。原告在上述《个人房屋按揭贷款合同》尾部贷款人处加盖公司印章，被告鲜文均在借款人以及抵押人处均签字捺印、被告张福素在抵押人以及保证人处均签字捺印等内容。以上合同签订后，2015年6月16日，原告向指定的被告鲜文均账户发放借款373000元，并出具借款借据，明确贷款日期为2015年6月16日，到期日期为2025年6月15日，年利率为6.215%。自2019年12月起，被告未按照合同约定履行还款义务，截至2020年7月27日，被告鲜文均尚欠原告贷款本金231671.94元、利息5707.44元（其中逾期贷款本金22947.88元，到期借款利息5134.81元、罚息493.41元、复利79.22元）。经原告催收无果，遂起诉至本院，原告遂起诉至本院。本院受理后于2020年10月27日以邮政特快专递向被告送达了起诉状副本、开庭传票等法律文书，并于2020年10月28日送达至被告。本院认为，被告未履行与原告巴南农商行之间的借款担保合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告巴南农商行依据双方借款担保合同约定，主张被告鲜文均承担提前偿还借款本金全部余额231671.94元并支付利息、逾期罚息以及复利的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》(以下简称合同法)第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应当支持。原告巴南农商行未向被告送达贷款提前到期通知书，故本案起诉状副本送达至被告之日即2020年10月28日即视为原告提前宣布贷款到期日，本院予以认可。现原告自愿将偿欠借款本金以2020年10月28日作为贷款到期日，有利于被告之权益，本院予以认可。故被告鲜文均应承担偿还借款本金余额及其罚息、复利的责任；截止2020年7月27日的本息应按合同约定履行，依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，按原有的分期方式履行。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告要求对被告鲜文均、张福素所有的位于巴南区渝南大道118号房屋以折价方式或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，于法有据，本院予以支持。因被告张福素对被告鲜文均所欠原告的全部债务提供连带责任保证，按约合同债务被宣布提前到期的，保证期间自原告确定的合同债务提前到期之日起两年，现尚在保证期内，故原告要求被告张福素对被告鲜文均所欠本案债务承担连带清偿责任的诉求本院予以支持。根据中国人民银行（2019）第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价。被告鲜文均所欠借款本金231671.94元应自2020年10月28起替换为贷款市场报价利率定价。被告鲜文均、张福素经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的不利法律后果。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鲜文均偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行借款本金231671.94元，并支付2020年10月29日至借款本金偿清之日止的罚息以及逾期罚息的复利，2020年10月29日至2020年12月31日期间罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于2020年10月公布的同期贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%执行；其后每年的罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的同期贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%执行；二、被告鲜文均支付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行截至2020年7月27日的到期借款利息5134.81元、罚息493.41、复利79.22元，并支付到期借款利息5134.81元自2020年7月28日至付清该笔利息之日止的复利，2020年7月28日至2020年12月31日期间复利利率按全国银行间同业拆借中心于2020年7月公布的同期贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%执行；其后每年的复利利率按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的同期贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%执行；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行对被告鲜文均、张福素提供抵押的位于重庆市巴南区渝南大道118号房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款在被告鲜文均上述第一、二项债务范围内优先受偿；四、被告张福素对被告鲜文均上述第一、二项债务承担连带清偿责任。上述第一、二款，限被告鲜文均、张福素于本判决发生法律效力之日起十日内履行，其中借款本金逾期的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4775.08元，减半收取2387.54元，由被告鲜文均、张福素承担（此款原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行已自愿垫付，限被告鲜文均、张福素于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  马燕二〇二〇年十一月二十五日书记员  吕丹