河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终9600号 上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李建红，河北恩为律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张云霞，河北恩为律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：孙伟娜，女，1983年5月10日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 被上诉人（原审被告）：李彦彬，男，1981年12月1日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）因与被上诉人孙伟娜、李彦彬保证保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初642号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月21日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 平安财险公司上诉请求:1.撤销一审民事判决第三项，改判为孙伟娜、李彦彬共同向平安财险公司支付代偿滞纳金1770.64元（滞纳金以281053.43元为基数，自2020年5月18日暂计算至2020年5月28日，之后以代偿金额281053.43元为基数按每日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；2.撤销一审民事判决第四项，改判为确认平安财险公司就抵押物（位于石家庄市长安区，产权证号：冀（2016）石家庄市不动产权第0014533号）处分价款享有优先受偿权；判决孙伟娜、李彦彬承担平安财险公司需要支付的律师费4000元；3.一、二审诉讼费均由孙伟娜、李彦彬承担。事实与理由：一、平安财险公司对抵押物享有优先受偿权，与本案保证保险合同纠纷，两者密不可分，本质为一案。特别程序并不是启动实现担保物权诉讼的前置条件。一审法院将本属于一个案件的纠纷拆成两个案件进行诉讼，属增加当事人诉累，浪费司法资源。二、一审判决认定代偿滞纳金按照年利率18%计算，违背当事人意思自治原则，无法律依据。出借人属于非银行金融机构，目前尚未有法律、行政法规对非银行金融机构贷款利率予以限制，故在不超越法律规定的范围内，利率、罚息应以当事人约定为准。三、一审判决驳回平安财险公司主张的律师费的诉讼请求，无事实和法律依据。平安财险公司《保险单》第5条明确约定，因催收产生的其他费用由孙伟娜承担，且《最髙额抵押合同》1.2条明确约定了平安财险公司有权向孙伟娜主张律师费、保全费、公告费等实现担保权利和债权所产生的费用。且平安财险公司为证明主张在一审庭审中亦提交了《法律服务专项委托合同》及河北增值税专用发票证明等证据。 被上诉人孙伟娜、李彦彬未向本院提交答辩意见。 平安财险公司向一审法院起诉请求：1.依法判令孙伟娜、李彦彬向平安财险公司支付代其偿还银行款项共计281053.43元；2.依法判令孙伟娜、李彦彬向平安财险公司支付其应付保险费共计1895.04元；3.依法判令孙伟娜、李彦彬向平安财险公司支付代偿滞纳金1770.64元（滞纳金以281053.43元的利率标准，现暂计至2020年5月28日，为1770.64元，实际主张至实际给付之日）；4.依法判令孙伟娜、李彦彬承担平安财险公司需要支付的律师费4000元，以上四项合计288719.11元；5.判决确认平安财险公司就抵押物（位于石家庄市长安区，产权证号：冀（2016）石家庄市不动产权第0014533号）的处分价款在抵押权范围内享有优先受偿权；6.判令孙伟娜、李彦彬承担平安财险公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、公告费等费用。 一审法院认定事实：2018年10月30日，孙伟娜签订了华夏银行个人经营性信贷业务申请书，贷款额度为5,000,000元，额度期限为5年，可循环，还款方式为按与华夏银行签订的借款合同约定执行，担保方式为平安财险公司办理保证保险。同日孙伟娜与华夏银行厦门分行签订了《华夏银行股份有限公司个人最高额融资合同》，约定在合同有效期内最高融资额度为333,000元，为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，采取平安财险公司出具、以华夏银行厦门分行为被保险人的个人借款保证保险保单为担保方式。同日甲方平安财险公司与乙方孙伟娜签订了编号为DY20181029005759的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，合同约定：“一、本协议双方在此一致确认，在本协议约定的业务有效期和业务规模额度内，乙方有权依据《保险法》及相关规定，向甲方授权投保保证保险这一保险险种……二、甲方将在收到乙方书面申请后，基于独立自主原则进行评估和审核。甲方审核通过同意承保的，将安排乙方签署相关保险合同或文件，并在投保手续完备后，以乙方为投保人出具保险单（内容以届时具体出具为准）……三、乙方在此确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费。四、乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代为求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以为其认可和接收，并且已经甲方通知及应立即向甲方履行全部清偿义务。”同日孙伟娜签署了《平安个人借款保证保险投保单》，平安财险公司出具了编号为DY20181029005759-001的《平安个人借款保证保险保险单》，约定保证保险金额为330,000元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为360元，特别约定第二项记载“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”同日孙伟娜与华夏银行厦门分行签订了编号为DY20181029005759-001的《个人借款合同》，约定贷款金额为300,000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.08%，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。2018年11月1日，华夏银行厦门分行向孙伟娜发放贷款300,000元。孙伟娜于2020年2月26日开始逾期，至2020年5月18日，孙伟娜已逾期超80天没有履行合同约定的还款义务。平安财险公司于2020年5月18日依约向被保险人华夏银行厦门分行进行理赔，为孙伟娜代偿理赔款本息共计185,176.47元，华夏银行厦门分行向平安财险公司出具了《履行保险责任证明书》，确认华夏银行厦门分行已收到赔款。在该保单项下，截至2020年5月18日，孙伟娜尚欠保费360元×3个月+360元÷30天×22天=1,344元未支付。2019年1月17日，孙伟娜签署了循环动用知晓书，依据孙伟娜与平安财险公司签署的编号为DY20181029005759的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，孙伟娜与华夏银行厦门分行签署了编号为DY20181029005759-003《借款合同》，申请动用58,000元，申请动用期限为36个月。同日孙伟娜签署了《平安个人借款保证保险投保单》，平安财险公司出具了编号为DY20181029005759-003的《平安个人借款保证保险保险单》，约定保证保险金额为63,800元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为69.6元，特别约定第二项记载“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”同日孙伟娜与华夏银行厦门分行签订了编号为DY20181029005759-003的《个人借款合同》，约定贷款金额为58,000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.6%。2019年1月17日，华夏银行厦门分行向孙伟娜发放贷款58,000元。孙伟娜于2020年2月26日开始逾期，至2020年5月18日，孙伟娜已逾期超80天没有履行合同约定的还款义务。平安财险公司于2020年5月18日依约向被保险人华夏银行厦门分行进行理赔，为孙伟娜代偿理赔款本息共计39,508.51元，华夏银行厦门分行向平安财险公司出具了《履行保险责任证明书》，确认华夏银行厦门分行已收到赔款。在该保单项下，截至2020年5月18日，孙伟娜尚欠保费69.6元×3个月+69.6元÷30天×22天=259.84元未支付。2019年8月24日，孙伟娜签署了循环动用知晓书，依据孙伟娜与平安财险公司签署的编号为DY20181029005759《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，孙伟娜与华夏银行厦门分行签署了编号为DY20181029005759-005《借款合同》，申请动用65,000元，申请动用期限为36个月。2019年8月22日，平安财险公司出具了编号为BDDY1908220001723975《平安个人借款保证保险保险单》，约定保证保险金额为71,500元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为78元，特别约定记载“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”“保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”同日，孙伟娜与华夏银行厦门分行签订了编号为DY20181029005759-005的《个人借款合同》，约定贷款金额为65,000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.125%。2019年8月24日，华夏银行厦门分行向孙伟娜发放贷款65,000元。孙伟娜于2020年2月26日开始逾期，至2020年5月18日，孙伟娜已逾期超80天没有履行合同约定的还款义务。平安财险公司于2020年5月18日依约向被保险人华夏银行厦门分行进行理赔，为孙伟娜代偿理赔款本息共计56,368.45元，华夏银行厦门分行向平安财险公司出具了《履行保险责任证明书》，确认华夏银行厦门分行已收到赔款。在该保单项下，截至2020年5月18日，孙伟娜尚欠保费78元×3个月+78元÷30天×22天=291.2元未支付。 另查明，2018年10月30日，李彦彬签署了承诺书、《共有及共同债务声明》，确认孙伟娜自2018年10月30日至2027年2月7日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财险公司向出借人理赔，从而对孙伟娜享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意偿还，向平安财险承担连带清偿责任。2018年10月30日，孙伟娜与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，抵押担保的主债权为债权人自2018年10月30日至2027年2月7日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，抵押担保最高本金金额为1434000元，抵押担保的主合同为编号为ＤＹ20181029005759的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，不动产坐落于石家庄市长安区。同日孙伟娜与李彦彬签署了《余额抵押声明》，记载“现抵押双方确认该房产价值为2104000元，双方申请利用剩余价值1444000元办理最高额抵押登记，抵押价值1434000元，抵押顺位为第二顺位”。2018年11月1日，孙伟娜为平安财险公司办理了抵押登记，在坐落于石家庄市长安区的不动产上设立了最高额抵押，最高债权数额为1434000元。 一审法院认为，孙伟娜以华夏银行厦门分行为被保险人在平安财险公司处投保保证保险，约定对于孙伟娜在华夏银行厦门分行的贷款承担保证还款责任，人保财险石家庄公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，孙伟娜与平安财险公司已形成保证保险合同关系。该合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。本案中，孙伟娜向华夏银行厦门分行申请贷款，华夏银行厦门分行如期全额发放贷款，在合同履行过程中，孙伟娜未按贷款合同约定履行还款义务，平安财险公司依照保证保险合同约定对该债务代为偿还，其依约承担了保证还款责任，依法取得了对孙伟娜的追偿权，有权要求孙伟娜归还为履行保证责任支付的全部赔偿款项，并按合同约定要求孙伟娜支付逾期保费并承担违约责任。该债务系孙伟娜与李彦彬婚姻存续期间的共同债务，李彦彬知情并同意对该债务承担连带赔偿责任，故平安财险公司要求孙伟娜、李彦彬支付其代偿理赔款共计281,053.43元（185,176.47元+39,508.51元+56,368.45元）以及逾期保费共计1,895.04元（1,344元+259.84元+291.2元）的诉讼请求，符合合同约定，一审法院予以支持。关于代偿滞纳金的诉讼请求，合同中关于代偿滞纳金每日0.063%的约定明显过高，应予适当调整，一审法院酌情调整为按年利率18%的标准计算，代偿滞纳金以尚欠理赔款281,053.43元为基数，自2020年5月18日起按照年利率18%的标准计算至款项还清之日止。关于律师费的诉讼请求，因无合同及法律依据，一审法院不予支持。对于平安财险公司要求确认对抵押房产的处分价款享有优先受偿权的诉讼请求，债权人对依法设立的抵押权，是为实现债权而设定的担保权利，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十七条的规定，实现担保物权案件应当适用特别程序，而本案系债权给付之诉，故对上述诉讼请求不予处理。孙伟娜、李彦彬经一审法院依法传票传唤未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据，视为其对一审答辩权、质证权的放弃，其应当承担由此带来的不利法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十七条之规定，判决如下：一、孙伟娜、李彦彬于判决生效之日起十日内给付平安财险股份有公司代偿银行贷款本息共计人民币281,053.43元；二、孙伟娜、李彦彬于判决生效之日起十日内给付平安财险公司逾期保费共计人民币1,895.04元；三、孙伟娜、李彦彬于判决生效之日起十日内给付平安财险公司代偿滞纳金（以281,053.43元为基数，自2020年5月18日起按照年利率18%的标准计算至款项还清之日止）；四、驳回平安财险公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5,630元，减半收取计2,815元，由孙伟娜、李彦彬负担（于判决生效后七日内交纳）。 本院二审经审理查明的事实与一审查明的事实基本一致，予以确认。另查明，2018年11月1日，孙伟娜为平安财险公司办理了抵押登记，将坐落于石家庄市长安区的不动产上设立了最高额抵押且为顺位抵押，最高债权数额为1434000元。不动产权证书号：冀（2016）石家庄市不动产权第0014533号。最高额抵押合同中记载为抵押担保最高本金金额为1434000元。 本院认为，平安财险公司出具《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定对于孙伟娜、李彦彬在华夏银行厦门分行的贷款承担保证还款责任。该保险合同合法有效，双方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。本案中，孙伟娜、李彦彬未按贷款合同约定履行对华夏银行厦门分行的还款义务，平安财险公司依照保证保险合同约定对该债务代为偿还，有权要求孙伟娜、李彦彬归还为履行保证责任支付的全部赔偿款项，并按合同约定要求支付逾期保费并承担违约责任。故平安财险公司要求孙伟娜、李彦彬支付理赔款281,053.43元以及逾期保费1,895.04元的诉讼请求，应予支持。 《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”保证保险合同中关于滞纳金每日0.063%的约定明显过高，应予适当调整，一审法院酌情调整为按年利率18%的标准计算，孙伟娜、李彦彬并未对滞纳金计算标准提出上诉。故本案滞纳金以代偿款以281,053.43元为基数，自2020年5月18日起按照年利率18%的标准计算至款项还清之日止，应予支持。 关于平安财险公司律师费的诉讼请求，因双方保险合同中并无明确约定律师费承担，故一审法院不予支持律师费，并无不当。 对于平安财险公司要求确认对抵押房产的处分价款享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。”本院认为，当事人实现担保物权可选择一般诉讼程序，为节约司法资源，实质性解决纠纷，法院在确认债权同时，可一并解决拍卖、变卖担保财产问题。本案中，2018年11月1日，孙伟娜为平安财险公司办理了抵押登记，将坐落于石家庄市长安区的不动产上设立了最高额抵押且为顺位抵押，最高债权数额为1434000元。不动产权证书号：冀（2016）石家庄市不动产权第0014533号。最高额抵押合同中记载为抵押担保最高本金金额为1434000元。因债务人孙伟娜不履行到期债务，平安财险公司有权就坐落于石家庄市长安区，不动产权证书号：冀（2016）石家庄市不动产权第0014533号的房产处分价款在顺位抵押权范围内享有优先受偿权。 综上所述，上诉人平安财险公司的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初642号民事判决第一项，即被上诉人孙伟娜、李彦彬于本判决生效之日起十日内给付上诉人中国平安财产保险股份有限公司代偿银行贷款本息共计人民币281,053.43元； 二、维持石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初642号民事判决第二项，即被上诉人孙伟娜、李彦彬于本判决生效之日起十日内给付上诉人中国平安财产保险股份有限公司逾期保费共计人民币1,895.04元； 三、维持石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初642号民事判决第三项，即被上诉人孙伟娜、李彦彬于本判决生效之日起十日内给付上诉人中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以281,053.43元为基数，自2020年5月18日起按照年利率18%的标准计算至款项还清之日止）； 四、撤销石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初642号民事判决第四项； 五、确认上诉人中国平安财产保险股份有限公司对坐落于石家庄市长安区，不动产权证书号：冀（2016）石家庄市不动产权第0014533号的房产享有顺位抵押权，依法有权在最高债权额限度内就处分价款享有顺位优先受偿权； 六、驳回上诉人中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取计2,815元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司负担415元，由被上诉人孙伟娜、李彦彬负担2,400元；二审案件受理费50元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司负担10元，被上诉人孙伟娜、李彦彬负担40元。 本判决为终审判决。 审 判 长 邢秀杰 审 判 员 刘明军 审 判 员 杨义秀 二〇二〇年十一月二十日 法官助理 陈富兴 书 记 员 史 暹