文书内容重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0110民初7865号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道通惠大道**峰汇国际**附**，统一社会信用代码91500222671015190Y。负责人：张文佼，该行副行长。委托代理人：张先龙，男，1987年1月25日出生，汉族，该公司员工，住重庆市綦江区。被告：甄才，男，1986年6月12日出生，汉族，户籍地重庆市綦江区，现住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮政银行綦江支行”）诉被告甄才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行綦江支行之委托诉讼代理人张先龙到庭参加诉讼。被告甄才经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告甄才立即偿还原告借款本金108997.21元，截止2020年8月11日拖欠的利息（含罚息、复利）7630.12元，共计贷款结清金额116627.33元；自2020年8月12日起至借款本息全部清偿之日止，按个人额度借款合同约定计收利息、罚息和复利，利随本清。2、判令原告对被告甄才名下位于重庆市綦江区XX镇XX路XX幢X-X号（产权证编号：XXX房地证XXXX字第XXXXXX号）的抵押房产享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿。3、被告甄才承担本案诉讼费。事实和理由：2014年11月17日，原告与被告甄才签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，约定：1.原告向被告提供可以循环使用的借款额度300000元；2.借款额度存续期限为156个月，自2014年11月17日至2027年11月17日。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；逾期责任：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；4.抵押物为坐落于重庆市綦江县XX镇XX路XX幢X-X号（房产证号：**地证XXXX字第**）房产，抵押人甄才；被告将前述房屋抵押给原告，并办理了抵押登记；5.借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项的贷款，贷款人有权提前收回；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成借款人违约，贷款人有权按合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押财产，实现抵押权。2014年12月3日，原告与被告签订借款借据，约定：由原告向被告发放贷款180000元；借款期限为120个月（从2014年12月3日至2027年12月3日）；借款利率为8.61%；罚息利率为12.915%；被告按月等额本息还款方式还款。借款借据签订后，原告按约定向被告甄才发放了贷款180000元，但被告甄才未按期偿还借款，截至2020年8月11日已累计逾期次数超过6次未按时足额偿还贷款本息，拖欠借款本金108997.21元，累计拖欠借款本息116627.33元。截止开庭之日，被告尚欠原告借款本金107680.99元、利息（含罚息和复利）9010.81元。原告认为，借款合同系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约定履行。但经原告多次催收，被告甄才仍未能及时偿还借款，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部借款本息共计116691.8元。为此，根据相关法律规定，向法院提起诉讼，望判如所请。被告甄才未向本院提交答辩意见。经审理查明，2014年10月27日，被告甄才向原告邮政银行綦江支行申请个人消费贷款，承诺首笔支用贷款用途为住房装修等。2014年11月17日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》，约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币300000元；借款额度存续期限为156个月，自2014年11月17日至2027年11月17日；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；如借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期、借款人资信状况发生重大不利变化或贷款人认为已发生可能影响借款人履约能力事件的，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条约定的贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息、停止借款人提款及贷款资金支用、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产，实现抵押权等。同日，原、被告签订了《个人最高额担保合同》，约定：被告将其名下坐落于綦江区XX镇XX路XX幢X-X号房屋(房产证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXXX号)抵押给原告，并进行抵押登记；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币230000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年11月17日至2027年11月17日；抵押担保的范围包括但不限于该合同项下全部借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）等。2014年11月25日，办理了前述房屋抵押登记。2014年12月3日，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据中记载借款人甄才，借款金额为180000元，借款期限为120个月（从2014年12月3日至2024年12月3日），年利率8.61%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息。当日，原告向被告发放了借款180000元。借款后，被告未按期足额偿还借款本息，截至2020年8月11日已累计逾期超过6期，截至法庭辩论终结前，被告尚欠原告借款本金107680.99元，利息（含罚息和复利）9010.81元，共计116691.8元。前述事实，有原告的陈述，中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、面谈面签承诺书、客户承诺书、个人单身证明、非唯一住处声明、未出租情况声明、被告身份证、户口簿、离婚证复印件、婚姻登记记录证明、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、重庆市房地产权证、重庆市房地产权证（抵押专用）、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行资产保全系统清收管理人信息及中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单等在案为凭，并经本院质证审查，应予认定。本院认为，被告甄才与原告邮政银行綦江支行订立的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》是当事人双方的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按照合同约定履行义务。原告已按合同约定向被告履行了借款义务，而被告作为借款人未按合同约定按时履行还款义务，已累计六个月未足额还款，已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告立即归还尚欠的借款本金及利息（含罚息、复利）。故对原告要求被告偿还尚欠的借款本金107680.99元，利息（含罚息、复利）9010.81元，以及要求被告从2020年11月11日起至借款本息还清之日止按合同约定计付利息（含罚息、复利）的诉讼请求，符合法律的相关规定，本院应予支持。被告甄才提供了登记于其名下的所购房产作抵押向原告借款且办理了抵押登记，现原告主张对抵押房屋享有优先受偿权符合我国《物权法》第一百七十九条的规定，本院对原告主张的优先受偿权予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告甄才于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金107680.99元及截止2020年11月10日的利息（含罚息、复利）9010.81元，并支付从2020年11月11日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定的利息（含罚息、复利）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行就第一项对被告甄才抵押的坐落于綦江区XX镇XX路XX幢X-X号房屋(房产证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXXX号)在抵押登记的债权金额范围内享有优先受偿权。如果被告甄才未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1316.27元，由被告甄才负担（此费原告已预交，被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 谯燕二〇二〇年十一月十八日法官助理 胡源书 记 员 周瓒