福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4717号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行，住所地：福建省安溪县龙涓乡下洋街**。统一社会信用代码：91350524MA34DJHH6A。 负责人：高臻垚，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨奕洪，该支行职工。 被告：吴迪南，男，1976年2月10日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：吴开生，男，1970年9月25日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行（以下简称龙涓农商银行）与被告吴迪南、吴开生信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙涓农商银行的特别授权委托诉讼代理人杨奕洪到庭参加诉讼，被告吴迪南、吴开生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 龙涓农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决吴迪南偿还给龙涓农商银行普惠金融卡透支款本金19,864元及利息、违约金(利息自2018年5月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2018年7月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)；2.判决吴开生对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.由吴迪南、吴开生承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：2016年4月6日，吴迪南与龙涓农商银行签订《福建省农村信用合社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，向龙涓农商银行申领人民币个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度20,000元，卡片有效期三年,年利率11.7%；吴开生为该普惠金融卡提供连带保证责任担保。 2016年4月7日，龙涓农商银行向吴迪南发放了福万通普惠金融卡，卡号为6228××××6105，该普惠金融卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。吴迪南于同日开始陆续办理透支款，之后只按照约定支付至2018年5月21日的利息，自2018年5月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该普惠金融卡于2019年4月6日到期后，吴迪南亦未能按照约定归还全部透支款本金及利息。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第3款和第五条第14款约定，吴迪南在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分应按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月20日，龙涓农商银行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年8月21日，吴迪南尚欠龙涓农商银行透支款本金19864元及利息和违约金10794.52元。经龙涓农商银行多次催收，吴迪南拒不履行还款义务，吴开生也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款、第六条约定和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，吴迪南的行为已构成严重违约,龙涓农商银行有权依法向吴迪南进行催收,有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项,并要求吴开生承担连带清偿责任。 吴迪南、吴开生既未作书面答辩，也未提交任何书面证据。 本院认为，吴迪南、吴开生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利，并承认龙涓农商银行在本案中所主张的事实。故经审理，本院认定本案事实如下：2016年3月29日，吴迪南作为借款人、吴开生作为保证人，向安溪县农村信用联社龙涓信用社（以下简称龙涓信用社）申领人民币个人福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融卡的相关信息，自愿遵守领用合约、章程。其中《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对计息和收费、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期等做出约定。吴开生作为保证人，愿意为吴迪南使用本卡提供连带责任保证，保证范围包括吴迪南使用本卡所形成的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费等等），保证期间为每期账单到期还款日起两年。吴迪南、吴开生为此向龙涓信用社签署提供《诉讼文书送达地址确认书》，就诉讼文书送达地址进行确认。上述手续签订后，龙涓信用社依吴迪南的申请核准并向吴迪南发放卡号为6228××××6105的普惠金融卡一张，信用额度为20000元。吴迪南领取该普惠金融卡后于2016年4月7日开始陆续办理透支款。截至2020年8月21日，吴迪南尚欠龙涓信用社该普惠金融卡透支款本金19864元及自2018年5月22日起的利息未能偿还。经龙涓信用社催收，吴开生也未履行连带清偿责任。 另查，龙涓信用社于2020年6月24日更名为龙涓农商银行。龙涓农商银行为此事实向本院提供其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件、吴迪南的身份证复印件、吴开生的身份证复印件、吴迪南与吴开生签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《诉讼文书送达地址确认书》复印件及龙涓信用社关于吴迪南贷记卡明细查询复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件等加以佐证。该证据经本院审查，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，能够证明本案事实，本院依法予以采信并在卷佐证。 综上，吴迪南与龙涓信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反法律、法规的强制性、禁止性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。吴迪南使用普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方的合同约定履行，其行为已构成违约，鉴于龙涓信用社已更名为龙涓农商银行，故龙涓农商银行请求吴迪南承担偿还尚欠龙涓信用社的透支款本金19,864元及自2018年5月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的利息，于法有据，本院予以保护。至于龙涓农商银行请求吴迪南应支付的违约金问题。龙涓农商银行虽提供《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，欲证明已将滞纳金改为违约金，但只是单方行为，不能以此约束吴迪南等借款人，为此显然不能证明双方有对违约金进行重新约定或者将“滞纳金”改为“违约金”，龙涓农商银行也未能提供因吴迪南违约所造成的损失，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，关于信用卡约定的滞纳金已经取消，故龙涓农商银行请求吴迪南应支付自2018年7月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金，于法无据，本院不予支持。其次，吴开生自愿作为保证人，在《福万通普惠金融卡申请表》上签名、捺印，表示愿意为本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，依法理应对吴迪南的上述所有债务负连带清偿责任。因此，龙涓农商银行请求吴开生应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任，于法有据，本院也予以支持。吴开生在履行保证责任后，有权依法向吴迪南进行追偿。据此，龙涓农商银行诉求合法有据部分，本院予以支持；吴迪南、吴开生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、吴迪南应于本判决生效之日起十日内共同偿还给福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行尚欠的普惠金融卡透支款本金19,864元及利息（利息自2018年5月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）； 二、吴开生应对吴迪南的上述全部债务承担连带清偿责任； 三、吴开生承担保证责任后，有权向吴迪南进行追偿; 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费567元，减半收取计283.5元，由吴迪南、吴开生共同负担，应于本判决生效后五日内缴纳；福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行预收的567元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知。违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林清艺 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  郑凤梅 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。