新疆维吾尔自治区温泉县人民法院   民 事 判 决 书   （2020）新2723民初573号   原告：温泉县农村信用合作联社，住所地温泉县博格达尔镇孟克特南街**。   法定代表人：许波平，该联社理事长。   委托诉讼代理人：张秋业，该合作联社员工。   被告：中国人民财产保险股份有限公司博尔塔拉蒙古自治州分公司，，住所地博乐市青得里大街**   负责人：唐青山，该公司经理。   委托诉讼代理人：孔德文，该公司法律部经理。   第三人：孔祥琦，男，1971年7月26日出生，汉族，农民，住温泉县。   委托诉讼代理人：孟宪文，温泉县哈日布呼镇法律服务所法律工作者。   原告温泉县农村信用合作联社（以下简称温泉信用社）与被告中国人民财产保险股份有限公司博尔塔拉蒙古自治州分公司（以下简称人保公司）、第三人孔祥琦保险合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告温泉信用社委托诉讼代理人张秋业、被告中国人民财产保险股份有限公司博尔塔拉蒙古自治州分公司委托诉讼代理人孔德文、第三人孔祥琦及其委托诉讼代理人孟宪文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告温泉信用社向本院提出诉讼请求：1．请求通过法律途径由被告支付意外伤害身故金额本金及利息共计225,813.54元。2．本案诉讼费及其他实际费用由被告承担。事实与理由：被保险人巴生加甫于2018年4月9日在温泉县农村信用合作联社博格达尔信用社贷款180,000元，贷款期限从2018年4月9日至2019年4月8日，并购买216,000元中国人民财产保险股份有限公司意外伤害身故保险。由于借款人在2018年10月5日因突发脑出血送往博尔塔拉蒙古自治州人民医院救治，由于病情恶化，于2018年10月12日不幸去世。与此同时向中国人民财产保险股份有限公司报了案，被告方也对该起保险案件做了调查，但直到第三人（担保人）孔祥琦替巴生加甫偿还全部借款本息之日，被告也未做理赔，也没有书面告知不予理赔的理由，第三人认为被告的这种行为已经损害自己的利益。根据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关条款，请求人民法院判令被告立即赔偿巴生加甫意外伤害身故保险金额225,813.54元，特诉讼贵院。   被告人保公司辩称，1、本案原告已经丧失第一受益人的资格，原告不是合同的主体，原告只有在贷款没有收回的情况下，是第一受益人。2、借款人意外伤害保险有规定，原告已经收回贷款，又要求被告支付保险金，是不当得利的诉求，原告的主张缺乏事实及法律依据，该事故不属于意外伤害事件，不属于意外伤害的范围，投保人巴生加甫突发疾病死亡不是意外事故所致，不属于意外保险范围赔偿，也不属于附加身故疾病范围，在保险之前投保人已经患有疾病，故保险人不承担保险责任，故请求驳回原告的诉讼请求。   第三人孔祥琦陈述称，对原告的诉讼请求，我方不认可，对事实理由部分我们予以认可，针对被告的答辩意见，由于被告未积极履行赔偿义务，严重侵害了第三人的利益，被告所述的巴生加甫死亡不属于保险合同承保的范围没有事实依据，故被告应当在保险合同范围内承担巴生加甫在疾病死亡范围内赔偿损失，并将该款支付给第三人。   本院经审理认定事实如下：借款人巴生加甫于2018年4月9日在原告处贷款，贷款金额为180,000元，贷款期限自2018年4月9日至2019年4月8日。第三人是该笔贷款的担保人之一。2018年4月9日巴生加甫作为投保人在被告人保公司为被保险人（本人）购买了借款人意外伤害身故保险，保障项目包括意外身故给付保险金额为216,000元，疾病身故给付保险金额为216,000元，附加意外医疗保险金额为45,000元。该保险约定第一受益人为贷款金融机构温泉县农村信用合作联社。收益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本息余额。保险期限自2018年4月9日零时起至2019年4月8日二十四时止。投保人巴生加甫缴纳保险费900元。巴生加甫于2018年10月5日摔倒在路边被警务人员发现后送医治疗，10月12日经医院抢救无效后在家中去世。   2018年11月中国人民财产保险股份有限公司温泉县公司出具调查报告，内容为：“温泉支公司工作人员接到哈日布呼镇信用社电话报案称有一户贷款人意外身故，该人在我公司投保有借款人意外伤害身故保险（保单号：PEH201865270000001504），并要求我公司派相关人员处理。接到报案后查勘员李明镜和报案人联系，并前往被保险人住所了解情况，被保险人巴生加甫，男，蒙古族，身份证号码×××，经初步了解被保险人于2018年10月5日摔倒在路边被警务人员发现后送医治疗，10月12日经医院抢救无效后在家中去世，现被保险人已按风俗丧葬。现场处理中查勘人员要求被保险人家人提供死亡证明，住院病历，户口注销证明等索赔材料。后走访了解相关人员，查看被保险人住院病历等，被保险人在路上行走时摔倒在路边，抽搐意识模糊，被警务站人员发现后带回警务站，几分钟后自行缓解，意识清醒恢复，后又再次抽搐意识障碍，警务站人员立即拨打120电话，救护车送往州医院急诊科。医院进行常规检查，初步诊断为脑出血，急诊后病情危重转入重症监护病房进一步治疗。但后因病情恶化经医院抢救无效后于10月12日在家中去世。经了解被保险人巴生加甫出险就医时未带身份证原件，疑身份证已丢失，故无法提供身份证原件，赔案中身份证资料为贷款时向信用社提供的身份证复印件。调查结论：经调查了解本案件无其他疑点，为正常案。   2018年10月12日博州人民医院出具出院证明书，出院诊断：脑室出血、蛛网膜下腔出血、梗阻性脑积水、双侧额叶软化灶、继发性癫痫、双肺炎症、脑血管瘤、脑血管畸形、顶骨骨折、低蛋白血症、右下肢股静脉血栓形成。博州人民医院出具的出院记录中入院时病史摘要：患者巴生加甫男性，年龄不详，既往病史不详。   被保险人巴生加甫的贷款到期后，第三人孔祥琦于2019年11月28日替借款人巴生加甫向原告偿还借款本息共计225,914.4元。   2020年3月10日被告人保公司出具拒赔通知书，拒赔理由：经查阅病历资料诊断证明等，被保险人巴生加甫患有既往病史，按照借款人意外伤害身故保险附加的《中国人民财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款》（2009版）中2.2责任免除（6）既往病史及其并发症，既往病症是指被保险人在保险期间开始之日前，或自保险期间开始之日起在保险合同约定的等待期内已患有的疾病，或存在任何症状，体征而引致一正常而审慎的人寻求诊断，医疗护理或医药治疗，或曾经医生推荐接受医药治疗或医疗意见）故不属于保险责任，予以拒赔处理。   本院认为，借款人巴生加甫作为被保险人、原告温泉信用社作为受益人在被告人保公司处办理了借款人意外伤害身故保险，被告人保公司收取了投保人巴生加甫缴纳的保险费900元，并出具了投保单。至此，被保险人巴生加甫、受益人温泉信用社与被告人保公司就产生了保险与被保险的权利义务关系，该保险合同不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。保险合同成立后，投保人巴生加甫按照约定缴纳了保险费，保险人联合保险公司就应该按照保险合同约定的时间开始承担保险责任。本案中，被保险人巴生加甫于2018年10月5日在路边摔倒后被警务人员发现送医治疗，10月12日经医院抢救无效后在家中去世。结合博州人民医院出具的出院记录显示被保险人巴生加甫入院时既往病史不详。被告人保公司以被保险人巴生加甫患有既往病史，不属于保险责任予以拒赔，其并未提供被保险人患有既往病史的相关证据，且被保险人巴生加甫购买的借款人意外伤害身故保险的保障项目包括意外身故、疾病身故及附加意外医疗，被保险人摔倒后经抢救无效死亡，属于其购买保险的保障范围内，故被告人保公司理应承担保险责任。关于被告保险公司应承担的保险金额，按照双方保险单的约定，意外身故及疾病身故的保险金额均为216,000元，故原告信用社要求被告人保公司支付的保险金，本院认定为216,000元。关于被告人保公司辩称因第三人归还贷款，原告温泉信用社已丧失受益人身份的辩解意见，因第三人向原告温泉信用社偿还贷款是其依据双方的金融借款及保证合同，第三人履行的是保证人的保证责任，第三人孔祥琦履行了保证责任，并不能免除被告人保公司的保险责任，故对被告人保公司的该辩解意见，本院不予采纳。关于第三人孔祥琦陈述称，被告人保公司应将保险金理赔给第三人的陈述意见，因第三人并非保险合同的相对人，故对于第三人的该陈述意见，本院不予采纳，第三人可依据保证合同另行主张。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定判决如下：   一、被告中国人民财产保险股份有限公司博尔塔拉蒙古自治州分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告温泉县农村信用合作联社保险金216,000元；   二、驳回原告温泉县信用合作联社的其他诉讼请求。   被告如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。   案件受理费2,343.60元，由被告中国人民财产保险股份有限公司博尔塔拉蒙古自治州分公司负担2,241.65元，由温泉县信用合作联社负担101.95元。   如不服本判决，可在判决书送到之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。   审  判  员   陈 涛   二 〇 二 〇 年 十 一 月 二 十 六 日   书  记  员   曼得力