安徽省马鞍山市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖05民终1551号 上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司马鞍山分行，住所地安徽省马鞍山市花山区湖东南路**。 负责人：杜瑾，该分行行长。 委托诉讼代理人：袁琳，安徽长城律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：韩旭，女，1990年11月24日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。 被上诉人（原审被告）：任桂兰，女，1963年1月22日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。 被上诉人（原审被告）：韩良，男，1960年2月11日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。 任桂兰、韩良共同的委托诉讼代理人：任海洲，男，1965年4月6日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区，系任桂兰之弟。 上诉人交通银行股份有限公司马鞍山分行（简称交行马鞍山分行）因与被上诉人韩旭、任桂兰、韩良金融借款纠纷一案，不服安徽省马鞍山市花山区人民法院（2020）皖0503民初3224号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人交行马鞍山分行委托诉讼代理人袁琳；被上诉人任桂兰、韩良的委托诉讼代理人任海洲到庭接受询问。本案现已审理终结。 交行马鞍山分行上诉请求：1.撤销一审判决并依法改判支持其一审诉讼请求；2.一、二审诉讼费由韩旭、任桂兰、韩良承担。事实和理由：1.一审法院适用法律错误。其与借款人韩旭、共同还款人任桂兰、韩良于2012年10月28日签订了《个人住房抵押贷款合同》，该合同第6.4条明确约定，韩旭应在本合同签订后，立即向有关登记机关办理抵押登记手续，并在手续办妥后将抵押登记证明文件正本，上交其保管。而借款人韩旭在近八年时间内一直拖延办理，经其反复催促仍拒不办理，韩旭违约行为早在新冠××疫情发生之前已经产生，一审法院不应适用最高人民法院在疫情期间出台的相关指导意见审理本案；2.一审法院仅凭任桂兰、韩良的陈述就作出韩旭在国外、无法回国及委托他人办理抵押登记证明的事实认定，证据显然不足；3.其并未要求解除合同，而是宣布合同提前到期，借款人已经陆续出现5次逾期还款情形，且至今未按约办理抵押登记证明，其权利已经受到损害。 任桂兰、韩良辩称，其一直积极在办理抵押权证，因韩旭身份证出现问题没有办成，后韩旭又在澳大利亚总领事馆办理公证书委托其办理，但房产中心又说公证书的格式不对，所以没有办成，韩旭目前在澳大利亚读书不能随时回国，今年新冠××疫情爆发更是不能回国，其是愿意办理抵押登记的。关于逾期还贷是在2015年发生，都是迟了一天，此后都是按期还款。 交行马鞍山分行向一审法院起诉请求：1.判令宣布其与韩旭、任桂兰、韩良签订的《个人房产抵押贷款合同》项下贷款本息全部提前到期;2.判令韩旭、任桂兰、韩良共同归还其借款本金210812.31元以及利息，利息计算标准是按照合同约定计算至韩旭、任桂兰、韩良清偿全部欠款之日止。3.判决其有权立即实现抵押权，即有权拍卖、变卖韩旭抵押的位于安徽省马鞍山市雨山区，并以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿上述债务;4.判令韩旭、任桂兰、韩良承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：2012年10月28日,韩旭作为借款申请人、任桂兰与韩良作为参贷人向交行马鞍山分行申请个人住房贷款，后与交行马鞍山分行签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：韩旭向交行马鞍山分行借款74万元，用于购买商品房作为住房；借款期限为120个月，自放款日起计，即自2012年10月31日起至2022年10月31日；贷款利率为年利率6.55%，并以次年1月1日为合同利率调整日，还款方式为按月等额本息还款法；罚息利率按约定利率上浮50%确定；借款人违反合同的其他约定，应视为合同的提前到期事件，交行马鞍山分行有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，应当承担出借人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；2012年9月29日，韩良、任桂兰签署个人承诺函一份，承诺作为韩旭的共同还款人，按时足额归还韩旭所需还款额不足部分。2012年10月31日，交行马鞍山分行依约向韩旭发放贷款74万元，后韩旭未按约办理抵押权设立登记手续。截至2020年7月13日，尚欠借款本金210812.31元。另查明，交行马鞍山分行因本次诉讼产生律师代理费3000元。 一审法院认为，根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见（一）》第三条第二款规定，疫情或者疫情防控措施直接导致合同履行困难的，当事人可以重新协商；能够继续履行的，人民法院应当切实加强调解工作，积极引导当事人继续履行。《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第十条规定，对因感染新冠××住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。本案中，交行马鞍山分行与韩旭、任桂兰、韩良签订的《个人房产抵押贷款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。韩旭因在国外无法及时回国办理抵押权设立登记的手续，因全球受新冠疫情影响，要求韩旭继续履行该项合同义务显属不公，且韩旭、任桂兰、韩良仍在按照合同约定按月足额履行还款义务，交行马鞍山分行亦未产生实际的利益损失。综合考虑全球新冠疫情的影响，以及该笔借款仍在按期履行还款的行为，对于交行马鞍山分行请求解除其与韩旭、任桂兰、韩良签订的《个人房产抵押贷款合同》的诉讼请求不予支持。遂判决：驳回交行马鞍山分行的诉讼请求。案件受理费2413元，由交行马鞍山分行负担。 二审期间，交行马鞍山分行向本院提交承诺函一份、还款明细一份，证明韩旭曾承诺于2019年2月左右办理抵押；且该笔贷款存在五期逾期还款。任桂兰、韩良向本院提交中华人民共和国驻悉尼总领事馆公证书一份，证明韩旭虽然在国外，但其一直主动积极委托任桂兰办理房屋抵押手续，非因其本人原因导致未能办理完毕。本院组织双方当事人对上述证据进行了质证，任桂兰、韩良质证认为，承诺是真实的，韩旭也曾回国办理，但因身份证等原因未办成；后韩旭在国外还办理了公证书，委托任桂兰办理房屋抵押也没有办成。交行马鞍山分行质证认为，正是因为该公证书没有办成抵押，交行马鞍山分行才要求韩旭委托任桂兰出具承诺书，承诺2019年2月回国办理抵押。本院认证如下：双方当事人对上述证据均无异议，本院对其证明力予以确认。 二审经审理查明的事实和对证据的认证意见与一审相同。 另查明，2018年3月2日，中华人民共和国驻悉尼总领事馆出具公证书载明：韩旭在澳大利亚总领事馆申请公证，委托任桂兰为代理人，代为办理申办及领取安徽省马鞍山市深业华府1栋1612室房产的房屋产权证和相关权属证书等一切相关事宜。 2018年6月12日，任桂兰向交行马鞍山分行作出承诺，载明：因本人女儿韩旭现定居澳大利亚，短期内无法回国配合办理抵押换证手续，韩旭承诺于2019年2月左右回国办理此证，今特委托母亲任桂兰来贵行出示承诺函。 本院认为，交行马鞍山分行与韩旭、任桂兰、韩良对双方之间存在金融借款合同关系不持异议，且合同内容符合法律规定，依法应受法律保护。现双方争议的焦点问题是：韩旭未办理抵押登记是否符合合同约定的提前到期的条件。从韩旭提交的公证书来看，韩旭在澳大利亚暂住是客观存在的事实，此前，韩旭曾主动积极的办理过房产证和房产抵押登记，但因非本人原因导致房产证、抵押权证未能办理完毕。韩旭虽然承诺2019年2月回国办理，但因其未能回国导致延迟至今，加之今年新冠××疫情在全球爆发，现在回国已然是不可能的，故韩旭未办理抵押登记并非其不愿意办理，而是客观原因导致；且借款合同中虽然约定“韩旭应在本合同签订后立即向有关机关办理抵押登记手续”，但韩旭至今尚未办理房屋产权证，也不具备办理抵押权证的条件，故本案情形不符合宣布提前到期的条件；再者，还款义务人韩旭、任桂兰、韩良仍在按照合同约定按月足额履行还款义务，虽有五次逾期（均逾期一天）也都在宽限期内，交行马鞍山分行亦未因此产生实际的利益损失。一审法院适用《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见（一）》，并结合本案合同实际履行情况，判决驳回交行马鞍山分行诉讼请求并无不当。 综上所述，交行马鞍山分行的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应当予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4825元，由交通银行股份有限公司马鞍山分行负担。 本判决为终审判决。 审判长  吴静旻 审判员  汪和平 审判员  郝静静 二〇二〇年十一月二十六日 法官助理艾海涛 书记员李云娇 附：本案适用的法律条款 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。