湖北省咸丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2826民初1825号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，住所恩施市施州大道****，统一社会信用代码9142280088301187X4。法定代表人：王辉，公司总经理。委托诉讼代理人：洪清锋，湖北施南律师事务所律师。代理权限特别授权。委托诉讼代理人：王浩，湖北施南律师事务所律师。代理权限特别授权。被告：崔桃元，男，生于1964年6月18日，汉族，住湖，住湖北省仙桃市div>原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司（以下简称为人保财险恩施分公司）诉被告崔桃元追偿权纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人保财险恩施分公司的委托诉讼代理人洪清锋到庭参加诉讼，被告崔桃元经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人保财险恩施分公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还代偿本息80773.81元；2、被告向原告支付保险费6894.73元；3、被告以第1项、第2项诉请款项为基数，按照年利率24%支付自2020年2月1日起至清偿为止的违约金（庭审中明确为按照年利率15.4%自2020年2月1日起按照原告代偿的本息及被告下欠的保险费为基数支付至清偿之日止）；4、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年7月12日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，向农业银行贷款130000元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述《借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2020年2月1日，因被告未按时还款，农业银行提前收回贷款本息，原告为被告向农业银行代偿贷款本息80773.81元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费6894.73元。根据个人信用贷款保证保险单约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30日内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按日千分之一支付违约金。原告代偿后向被告多次催要无果，请求判如所请。崔桃元未作答辩。人保财险恩施分公司为支持其主张的事实，提交了以下证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、补充信息各一份；2、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款复印件各一份；3、个人担保借款合同、个人贷款保证保险资金使用说明书、借款凭证复印件各一份；4、贷款交易明细、代偿债务确认书、保费缴费记录原件各一份。本院组织当事人进行了举证、被告崔桃元未到庭质证。本院经审查认为，人保财险恩施分公司提交的证据，来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月28日，崔桃元向人保财险恩施分公司投保个人信用贷款保证保险，同日，该公司与崔桃元签订《个人信用贷款保证保险单》，保险单载明：投保人为崔桃元、被保险人为中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行、贷款情况为人民币130000元、赔偿等待期为80天、保费缴纳方式为每月按时缴纳、缴纳日期为银行扣款之日、保险费为每月保险费人民币1880.38元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费、保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定，（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一支付违约金，（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。崔桃元在保险单上签名，人保财险恩施分公司加盖承保业务专用章。中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险合同（多年期）条款》第五条保险责任规定，在保险期间内当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；第八条保险金额和免赔率，本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额；第十一条保险人义务，本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证；第十五条投保人、被保险人义务，投保人应当在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；第二十一条赔偿处理，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2018年7月12日，崔桃元持《个人信用贷款保证保险单》与中国农业银行股份有限公司恩施市支行（以下简称农行恩施市支行）签订《个人担保借款合同》，向农行恩施市支行贷款130000元，贷款期限为36个月，以每一个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日。同月13日，农行恩施土桥支行向崔桃元发放贷款130000元。崔桃元于2019年10月12日停止还款并停止支付保险费。2020年2月1日，因崔桃元未按时还款，农行恩施市支行提前收回贷款本息，人保财险恩施分公司为崔桃元向农行恩施市支行代偿贷款本息80773.81元（其中本金79066.97元、利息1706.84元）。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，人保财险恩施分公司代偿贷款本息时，崔桃元共下欠人保财险恩施分公司110天保证保险费计6894.73元。根据《个人信用贷款保证保险单》约定，崔桃元在人保财险恩施分公司为其代偿贷款本息后30日内未向人保财险恩施分公司偿还代偿款项和未付保费的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从人保财险恩施分公司代偿之日起支付违约金。原告代偿后向被告多次催要无果，请求判如所请。本院认为，2018年6月28日,崔桃元与人保财险恩施分公司签订《个人信用贷款保证保险单》是双方真实意思表示，约定的权利义务关系明确，没有违反法律、行政法规的强制性规定，本院对其效力予以确认。崔桃元未按照该合同的约定期限偿还农行恩施市支行贷款本息合计80773.81元（其中本金79066.97元、利息1706.84元），农行恩施市支行提前收回贷款本息，人保财险恩施分公司按照合同的约定代崔桃元向农行恩施市支行偿还了贷款本息合计80773.81元，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，人保财险恩施分公司承担该保证责任后取得了向崔桃元追偿的权利，现人保财险恩施分公司要求崔桃元偿还代偿本息80773.81元的诉讼请求，本院予以支持；关于保险费问题，按照《个人信用贷款保证保险单》的约定，保险费为每月按时缴纳、保险费为每月人民币1880.38元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，人保财险恩施分公司代偿贷款本息时，崔桃元共欠人保财险恩施分公司110天保证保险费计6894.73元。故人保财险恩施分公司要求崔桃元支付保险费6894.73元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约责任问题，崔桃元在人保财险恩施分公司代为偿还贷款本息后至今未向其履行还款义务，同时也未按时支付保险费，按照《个人信用贷款保证保险单》的特别约定，其行为已构成违约，应当承担违约责任，但双方约定的违约金是保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，按每日千分之一支付违约金，其约定明显过高，庭审中人保财险恩施分公司明确为按照年利率15.4%的标准计算违约金，并不违反法律法规的强制性规定，本院予以采信。本案在审理过程中，崔桃元经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席判决。综上，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、崔桃元支付中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿款80773.81元。并以80773.81为基数，自2020年2月1日起按照年利率15.4%支付违约金至全部款项清偿之日止。二、崔桃元支付中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司保险费6894.73元。并以6894.73为基数，自2020年2月1日起按照年利率15.4%支付违约金至全部款项清偿之日止。上述一、二项判决内容，限于本判决生效后十五日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的其他诉讼请求。案件受理费2254元，减半收取计1127元，由崔桃元负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施经济开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。附款项履行账户：1、义务款项，户名：咸丰县人民法院涉案资金往来账户、账号：82×××48、开户行：湖北咸丰农村商业银行高乐山支行。2、执行费、诉讼费、罚金，户名：咸丰县人民法院，账号：17×××91、开户行：湖北农业银行咸丰县支行。审判员  向开国二〇二〇年十一月三日书记员  陈 鑫