河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0305民初5514号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心洛阳分中心，住所地：洛阳市涧**南昌路**中侨地产大厦**。负责人：罗成，职务：总经理。委托诉讼代理人：陈平超，河南明洛律师事务所律师。被告：朱玉红，女，1974年1月23日出生，汉族，住洛阳市涧**。原告中信银行股份有限公司信用卡中心洛阳分中心（以下简称：中信银行）诉被告朱玉红为信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行委托诉讼代理人陈平超、被告朱玉红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告信用卡欠款41729.54元（其中本金31106.13元、零售利息2105.63元、分期手续费2126.73元、违约金6391.05元，暂计至2020年3月26日，之后利息、违约金按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定继续计算至实际清偿之日止）；2、本案的诉讼费用（包括不限于诉讼费）由被告承担。事实与理由：2013年11月8日，被告向原告申请信用卡，并向原告提供了身份证、收入证明等申请资料。原告经过审核向被告发放了卡号为62×××62的信用卡一张。之后被告此卡消费，截止到2020年3月26日，被告共透支消费本金31106.13元、零售利息2105.63元、分期手续费2126.73元、违约金6391.05元，共计人民币41729.54元。自透支后经原告多次催收，被告仍拒不归还。至此，为维护原告的合法权益，避免财产损失进一步扩大，特向法院提起诉讼，望依法裁判。被告朱玉红辩称，1、答辩人认可被答辩人提出的本金、利息、逾期还款违约金的数额，但请求法院支持减免利息、逾期还款违约金及分期付款手续费。请求法院依法支持对本金部分进行停息分期，根据答辩人的偿还能力分60期给付。同时恳请法院支持调整疫情期间一月、二月、三月、四月、五月、六月、七月、八月及九月份答辩人本人的逾期信用报送记录。被答辩人起诉答辩人要求归还截止2020年3月26日的本金人民币31106.13元，支付利息2105.63元，逾期还款违约金人民币2126.73元、违约金6391.05元，共计41729.54元。被答辩人接收答辩人从2013年11月8日的申请，向被答辩人发放卡号为62×××62的以中信银行信用卡（证据1至2，答辩人信用卡使用记录）作为依托的圆梦金，其消费分期额度为人民币30000元（证据3，答辩人圆梦金领用记录，1页）。截止当前，答辩人仍有本金人民币31106.13元，应支付利息2105.63元，逾期还款违约金人民币2126.73元、违约金6391.05元，共计41729.54元，未能按时偿还。答辩人于2013年10月在中荷人寿保险公司做代理人，代理公司的保险产品。该岗位无底薪，只有提成。2020年1月26日，答辩人所工作的保险公司为××感染的肺炎疫情防控工作的通告》（证据4，通告截图，1页），要求“切实加强社会面管理”后停止营业，答辩人在期间无法获得任何收入。答辩人的丈夫为私企工作人员，受疫情影响一直无法开工在家滞留，期间也无任何收入。根据河南省疫情防控指挥办法要求，在疫情期间必须停业，等待疫情结束。2月21日国务院防空指挥部向社会发布了关于河南省内企业复工复产的通告，××感染肺炎疫情联防联控机制企事业单位复工复产疫情防控措施指南》（国发明电[2020]4号）（证据5，措施指南截图，1页）后，答辩人夫妻双方才开始工作，截至8月底，答辩人个人保险业务返佣收入仅为6000多元，要负担房租，生活费，学费等，仅够家庭最低开支。答辩人婆婆由于癌症，从2020年5月下旬确诊开始，一直在寻求治疗，而其医药费的主要来源为答辩人与其丈夫两人支付。期间截止2020年9月，医疗支出为8万元左右。该笔医疗费用支出绝大多数为答辩人通过举债方式实现。××感染的肺炎疫情防控工作的通知》（银保监办发[2020]10号）（证据6，疫情防控工作的通知截图，1页）第三项：“开辟金融服务绿色通道。各银行保险机构要进一步加大对疫区的支持，减免手续费，简化业务流程，开辟快速通道。要充分发挥银行信贷、保险保障、融资担保等多方合力，加强对社会民生重点领域金融支持。对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。××的出险理赔客户要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔”。同时，跟据《河南银保监局金融支持疫情防控和复工复产政策》（证据7，复工复产政策，1页）第三项，第（十三条）：“一是合理延后还款期限。对已发放的个人创业担保贷款，××感染肺炎的，可向贷款银行申请展期还款，展期期限原则上不超过1年，财政部门继续给予贴息”。依据贴息政策，答辩人属于因疫情影响导致生活困难的人员，理应享受贴息支持。同时，依据答辩人根据实际的收入情况和现阶段的偿还能力，恳请法院支持判决依法免除答辩人利息2105.63元，逾期还款违约金人民币2126.73元、违约金6391.05元。根据中华人民共和国国务院于2020年1月31日发布的《关于进一步强化金融支持防控××疫情的通知【银发[2020]29号】》（证据8，国务院银发[2020]29号通知截图，2页）第一条，第四款公告要求“完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限”，答辩人在疫情期间并无任何收入，其做为保险公司客户经理岗位工作属于保险公司业务人员，无底薪，只根据业务量收取提成。因此，答辩人属于“受疫情影响暂时失去收入来源的人群”，理应享受金融机构在信贷政策上的灵活处理方案。因此，恳请法院依法、依国务院令支持答辩人提出的诉求，将该以信用卡作为一拖所发放的圆梦金本金分60期偿还。一方面可以解决答辩人现阶段的困境，使答辩人能够有更多时间通过工作获得合法收入偿还欠款，另一方面可避免答辩人的征信进一步恶化。根据中国人民银行郑州分行发布的《中国银行河南省分行应对疫情影响支持企业发展政策措施》（证据9，网站截图，1页）中第四条，第（二十一）点：“对参加疫情防控的医护人员、政务人员、部队官员，新冠肺炎确诊患者，疑似人员及其配偶，被隔离人员及受疫情影响暂时失去收入群体，在疫情期间，个人贷款发生逾期的，待正常还款后，按照征信异议处理流程恢复征信，不纳入征信违约客户名单”。答辩人因疫情影响造成失去收入来源，属于因疫情影响暂时失去收入群体，因无法按时偿还圆梦金分期费用（属于个人贷款）而造成的一月、二月、三月、四月、五月、六月、七月以及八月的逾期记录，请求法院支持，依法判令答辩人在正常还款第一期后，撤销已经发生的征信逾期报送，调整一月、二月、三月、四月、五月、六月、七月以及八月份答辩人本人的逾期信用报送记录。2、答辩人请求法院驳回被答辩人提出的“判令被告支付本案全部诉讼费用”这一请求，判定答辩人支付“本案全部诉讼费用，但不包含除法院收取的诉讼费用等其他费用，如律师费等”。被答辩人在其官方网站公示的2019年9月份《中信银行信用卡（个人卡）领用合约（信银卡字[2020]342号）》（证据10，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约（信银卡字[2020]342号）》截图，2页）中五条，第10款约定：“乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担”，条款说明如信用卡使用过程中出现纠纷，需要到人民法院进行诉讼，那么其条款描述诉讼费用只是被答辩人向法院请求的所有内容中的其中一项，而并非全部。因此，被答辩人在起诉状中所指的“本案全部诉讼费用”应特指“本案诉讼过程中法院收取的相应费用，不包含除本费用外的其他任何费用”。根据《民法通则》第一百零八条、合同法第二百零六条、第二百零七条规定，答辩人与被答辩人签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约（信银卡字[2020]342号）》与《中信银行信用卡章程（新版）》（证据11，《中信银行信用卡章程（新版）》截图，1页）之约定，答辩人可认定，被答辩人要求答辩人负责全部诉讼费用中对“全部”的理解应限定为“诉讼过程中法院收取的诉讼费用部分”，并不包含其他费用，如律师费等，因此恳请法院判定答辩人支付“本案全部诉讼费用，但不包含除法院收取的诉讼费用等其他费用，如律师费等”。本院经审理认定事实如下：2013年11月8日，被告朱玉红向原告中信银行申请办理信用卡，并签署声明称，其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中信银行信用卡（个人卡）领用合约约定：免息还款期最长不超过50天，被告的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。被告办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇,原告由银行记账日按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。被告选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。被告朱玉红申领并持续使用了卡号为62×××62的信用卡。另外，被告朱玉红自2019年7月开始出现违约还款的情况。庭审中，原告中信银行向法庭提交该信用卡的余额构成表，显示：截止2020年3月26日，被告朱玉红尚欠本金31106.13元、零售利息2105.63元、分期手续费2126.73元、违约金6391.05元，共计人民币41729.54元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告到原告处申请办理信用卡业务，并在申请表上签字确认愿意遵守领用合约的各项规则，原告向其发放信用卡，双方之间形成金融借款合同关系，此合同系在平等自愿基础上形成，真实有效，本院予以认定。根据原告提交的信用卡申请表、信用卡领用合约和面签确认书以及当事人的陈述，可以认定被告系上述信用卡申请人、使用人，其作为信用卡领用合约的相对方，在使用该信用卡消费透支后，应当按照协议的约定按时足额归还款项，逾期未还的，构成违约。故原告要求被告支付截至2020年3月26日的信用卡欠款本金31106.13元、零售利息2105.63元、分期手续费2126.73元及2020年3月26日之后的利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，利息的具体计算方式为：以本金31106.13元为基数，按照日利率万分之五的标准，自2020年3月27日起计算至欠款本金实际清偿完毕之日止。关于违约金，本案被告的逾期还款行为，给原告造成的损失主要为资金占用损失，原告已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因被告违约而产生的损失，故原告主张的违约金，本院不予支持。对于被告朱玉红提出的要求减免相关费用等答辩意见，根据庭审查明的事实，被告朱玉红自2019年7月即开始出现违约情形，故此，被告朱玉红主张的内容不足以作为减免本院前述认定的其应当支付的款项的法定理由，对于其提出的相关答辩意见，本院依法不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告朱玉红应当于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心洛阳分中心偿还信用卡透支本金31106.13元、分期手续费2126.73元及利息（利息计算方式：1、截至2020年3月26日的利息为2105.63元；2、以本金31106.13元为基数，按照日利率万分之五的标准，自2020年3月27日起计算至欠款本金实际清偿完毕之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心洛阳分中心的其他诉讼请求。案件受理费422元，由被告朱玉红负担。本判决为终审判决。审判员  刘朋涛二〇二〇年十一月二十五日书记员  李冰冰