宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初1489号原告：中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行，统一社会信用代码：9164020092822102XA。负责人：王某。委托诉讼代理人：张某。特别授权代理。委托诉讼代理人：陈某。特别授权代理。被告：程某，职业不详，原住石嘴山市。原告中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行（以下简称：农行惠农支行）与被告程某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠农支行的委托诉讼代理人陈某到庭参加了诉讼，被告程某经本院依法传唤拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。农行惠农支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还信用卡透支本息（截止2020年7月8日）15184.56元，其中本金12773.88元，利息1839.35元，逾期贷款违约金568.33元，管理费3元，并承担信用卡还清之日前孳生的利息、手续费及逾期违约金；2、由被告承担本案全部诉讼费及其他费用。事实及理由：程某于2015年3月10日向农行惠农支行申请办理贷记卡，并递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及其他资料。经调查，程某个人征信记录良好，农行惠农支行于2015年3月26日向程某发放了卡号为×××，账号为×××的中国农业银行金穗贷记卡一张，开户时授信额度为10000元。2018年1月22日，程某通过手机银行又在农行惠农支行申请了信用卡电子卡一张（信用币），卡号为×××，账号为×××，授信额度为13000元。程某持有的×××信用卡于2019年9月2日最后一次透支消费后，累计透支金额9762元，2019年10月4日信用卡透支款项逾期，截止2020年7月8日，程某欠本金9762元、利息1449.33元、违约金555.21元、管理费3元，合计11769.54元。程某持有的×××信用卡于2019年7月25日最后一次还款后，累计透支金额3193.73元，2019年8月23日信用卡透支款项逾期，截止2020年7月8日，程某欠本金3011.88元、利息390.02元、违约金13.12元，合计3415.02元。到期后，农行惠农支行的工作人员多次上门、电话催收，程某躲避催收。后农行惠农支行于2019年11月5日扣收了刘丽娟在农行惠农支行开立的账户存款497.82元用于返还卡号为×××信用卡欠款。截止2020年7月8日，程某共欠信用卡本息15184.56元，其中本金12773.88元、利息1839.35元、逾期贷款违约金568.33元、管理费3元。综上，农行惠农支行与程某签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及合约合法有效，对合同当事人具有法律约束力，农行惠农支行已按照约定下发了贷记卡，程某应当按照约定时间和方式还款，如逾期未还将按照信用卡合约及章程规定按每日万分之五支付利息及逾期还款违约金。为维护农行惠农支行的合法权益，特诉至法院。程某未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。农行惠农支行为支持其诉讼主张，向法庭提交了如下证据：证据一、中国农业银行金穗贷记卡申请表二份、程某身份证复印件一份（原件核对无异议后退还），证明程某在农行惠农支行申请实体信用卡及电子信用卡各一张，程某的身份信息真实有效的事实。证据二、信用卡账户交易流水明细一份，证明程某使用农行惠农支行二张信用卡交易的真实性。证据三、中国农业银行金穗贷记卡催收证明一份，证明农行惠农支行履行了催收责任和义务。证据四、本息证明一份，证明程某截止至2020年7月8日尚欠农行惠农支行借款本金12773.88元、利息1839.35元、逾期贷款违约金568.33元及管理费3元。程某未向本院提供证据。农行惠农支行提供的证据，客观真实，相互印证，故本院予以采信。本院查明的事实如下：2015年3月10日，程某向农行惠农支行申请办理贷记卡，并递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在信用卡申请表上签字表示“本人已全部阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定：申请人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记帐日的利息。对于申请人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记帐日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申请人未能按期偿还全额消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记帐日起的利息。若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申请人连续两次以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。收费标准为：境内本行预借现金，交易金额的1%；境内他行预借现金每笔为交易金额的1%+2元；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收费等。后农行惠农支行向程某发放卡号为×××，账号为×××的信用卡，授信额度为10000元。程某激活后多次使用该信用卡消费，自2019年10月4日出现逾期还款的行为。2018年1月22日，程某通过手机银行又向农行惠农支行申请了信用卡电子卡一张（信用币），卡号为×××，账号为×××，授信额度为13000元。程某多次使用该电子信用卡消费，自2019年8月23日出现逾期还款的行为，后因农行惠农支行催收无果后，于2019年11月5日扣收了程某在该行开立的账户存款497.82元用于归还上述电子信用卡的欠款。截止2020年7月8日，程某持有的卡号为×××信用卡透支本金为9762元、利息1449.33元、违约金555.21元、管理费3元，共计11769.54元。程某持有的卡号为×××电子信用卡透支本金为3011.88元、利息390.02元、违约金13.12元，共计3415.02元。综上，程某持有的二张信用卡共透支本金12773.88元、利息1839.35元、逾期贷款违约金568.33元、管理费3元，共计15184.56元。本院认为，农行惠农支行与程某之间的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，系双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。程某未在到期日前还款，已构成违约，农行惠农支行要求程某返还信用卡本金12773.88元、利息1839.35元（计算至2020年7月8日）及管理费3元的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。2020年7月9日起按中国农业银行金穗贷记卡章程及合约的约定支付利息（按日利率万分之五计息），至本判决确定的给付之日止。关于逾期违约金568.33元（555.21元＋13.12元），其中电子信用卡（卡号：×××）的违约金13.12元，符合法律规定及合同约定，故对农行惠农支行主张该电子信用卡的违约金及2020年7月9日起按中国农业银行金穗贷记卡章程及合约的约定支付该电子信用卡违约金的诉讼请求，本院予以支持；而信用卡（卡号：×××）的违约金555.21元实为滞纳金，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”，该通知下发后，农行惠农支行与程某并未对滞纳金即为违约金进行约定，故农行惠农支行以滞纳金为标准主张信用卡卡号为×××的违约金及2020年7月9日起按中国农业银行金穗贷记卡章程及合约的约定支付该信用卡违约金的诉讼请求，不符合法律规定及合同约定，本院不予支持。程某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论、陈述等权利，由此产生的相应法律后果由程某承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程某于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行本金12773.88元，支付利息1839.35元（利息算至2020年7月8日）、逾期违约金13.12元、管理费3元，合计14629.35元，2020年7月9日以后按中国农业银行金穗贷记卡章程及合约的约定支付利息（按日利率万分之五计息）及逾期违约金（信用卡卡号为×××）计算至本判决确定的给付之日；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间内履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费180元、公告费600元，共计780元，由原告中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行支付14元，由被告程某负担766元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。在上诉期限届满后七日内凭本判决书到石嘴山市中级人民法院预交上诉费，逾期则按放弃上诉处理。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况，如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活和工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长 徐小燕人民陪审员 张爱梅人民陪审员 周海娇二○二○年十一月二十六日书记员 郭 丹附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。