广西壮族自治区扶绥县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1421民初2547号 原告：中国工商银行股份有限公司扶绥县支行，住所地广西扶绥县新宁镇南密路**。统一社会信用代码：91451421899653404M（1-1）。 负责人：韦军。 委托诉讼代理人：黄**坚，该公司职员。 委托诉讼代理人：王超玲，该公司客户经理部主任。 被告：蔡成林，男，1986年1月1日出生，汉族，户籍地广西扶绥县，经常居住地广西扶绥县。 被告：吴文香，女，1984年5月27日出生，壮族，户籍地广西扶绥县，经常居住地广西扶绥县。 原告中国工商银行股份有限公司扶绥县支行（以下简称工行扶绥县支行）诉被告蔡成林、吴文香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行扶绥县支行的委托诉讼代理人黄 2 华坚到庭参加诉讼，被告蔡成林、吴文香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行扶绥县支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除蔡成林、吴文香与工行扶绥县支行签订的《个人购房借款／担保合同》，蔡成林、吴文香立即偿还工行扶绥县支行房贷贷款本金122577.1元，利息3596.79元，未结利息11.96元，合计126185.85元（利息暂计至2020年8月29日，以后按合同约定计至贷款实际还清日）；2.确认蔡成林、吴文香与工行扶绥县支行签订的《个人购房借款／担保合同》中抵押条款合法有效，工行扶绥县支行有权依法处分抵押物并从中优先受偿；3.本案产生的诉讼费由蔡成林、吴文香承担。事实与理由：2016年2月，蔡成林、吴文香以购买住房资金不足为由，向工行扶绥县支行申请借款,双方于2016年2月25日签订了一份《个人购房借款／担保合同》【编号Ａ：（按）字（崇）行（扶绥）支行（2016）年（0062）号】，约定蔡成林、吴文香向工行扶绥县支行借款14万元，借款当期执行年利率为4.9%，借款期限为20年，从2016年3月18日起至2036年3月18日止，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。蔡成林、吴文香以所购买的位于广西扶绥县的房屋向工行扶绥县支行提供抵押担保。合同签订后，各方当事人到扶绥县房地产管理所办理了抵押权预告登记手续。上述合同签订后，工行扶绥县支行于2016年3月18日依约发放贷款14万元，履行了借款合同相关义务。贷款发放后，蔡成林从2017年11月15日开始不按合同约定还款，截至2020年8月29日，蔡成林已连续违约7期，累计违约已达25期，积欠本金2918.91元，利息3596.79元，未结利息11.96元，合计6527.66元。在违约期间经工行扶绥县支行多次催收，蔡成林、吴文香还能履行部分还款义务，但 3 到2020年8月29日止，蔡成林、吴文香已连续7期未能履行还款义务。根据借款合同约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，工行扶绥县支行有权宣布贷款提前到期，解除合同，收回全部贷款。以上事实有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、他项权证、贷款借据详细信息查询单等证据为证。基于以上事实，工行扶绥县支行认为，蔡成林、吴文香不按约定偿还借款，已严重违反了借款合同约定，应依法承担违约责任。工行扶绥县支行有权依据《个人购房借款/担保合同》第十条、第十四条和第二十一条的约定，要求蔡成林、吴文香提前清偿全部贷款本息及其他费用，并提前处分抵押物就以上债权优先受偿。为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求支持工行扶绥县支行的诉讼请求。 蔡成林、吴文香未作答辩。 工行扶绥县支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.蔡成林、吴文香的居民身份证、户籍证明，拟证明蔡成林、吴文香的诉讼主体资格；2.《个人购房借款/担保合同》，拟证明蔡成林、吴文香与工行扶绥县支行之间的借款合同关系、权利义务及违约责任等；3.借款凭证，拟证明工行扶绥县支行已按合同约定履行放款义务；4.贷款借据详细信息查询单，拟证明蔡成林、吴文香连续违约2期，累计违约15期；5.他项权证，拟证明蔡成林、吴文香、工行扶绥县支行已办理合法的抵押权登记。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。蔡成林、吴文香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼又不提出答辩，视为其已放弃答辩和举证、质证的权利。工行扶绥县支行提交的证据来源、形式合法，内容客观真实，与本案有直接的关联性，能够证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。 4 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月25日，工行扶绥县支行与蔡成林签订了一份《个人购房借款／担保合同》【编号Ａ：（按）字（崇）行（扶绥）支行（2016）年（0062）号】，约定工行扶绥县支行根据蔡成林的申请，向蔡成林发放个人购置一手房贷款14万元，贷款用于购买坐落于广西扶绥县的房屋，贷款期限为20年，从2016年3月18日起至2036年3月18日止。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，执行年利率4.9%，贷款发放后遇基准年利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，以每月15日为还款日，不享有宽限期。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率为在约定利息的基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。对违约行为，合同约定如借款人的其他任何债务到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不能履行其应当承担的担保责任或其他义务，包含借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布合同和贷款人与借款人之间其他项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失。合同还约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。蔡成林以所购买的位于广西扶绥县的房屋向工行扶绥县支行提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补 5 偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。如发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物。以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。吴文香以房屋共有人的身份在上述合同中签字确认。双方于2016年3月7日在扶绥县房管所办理了预购商品房抵押权预告登记，于2019年2月19日在扶绥县不动产登记局办理了抵押权登记手续。2016年3月18日，工行扶绥县支行依约向蔡成林发放贷款14万元。贷款发放后，蔡成林从2017年11月15日开始不按合同约定还款，截至2020年8月29日，蔡成林已连续违约7期，累计违约25期，积欠本金2918.91元，利息3596.79元，未结利息11.96元，合计6527.66元。 还查明，蔡成林、吴文香于2011年9月15日登记结婚，系夫妻关系。 本院认为，工行扶绥县支行与蔡成林签订的《个人购房借款/担保合同》【编号A：（按）字（崇）行（扶绥）支行（2016）年（0062）号】系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。各方当事人应全面履行合同义务。工行扶绥县支行已按照合同约定向蔡成林发放了贷款，蔡成林未按照合同约定的还款计划按时向工行扶绥县支行归还贷款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，工行扶绥县支行要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》并偿还借款本金122577.1元及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。关于工行扶绥县支行请求的借款利息的组成，《个人购房借款/担保合同》约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，即执行年利率为4.9%，贷款发放后遇基准年利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次 6 年1月1日开始，按该次调整后的基准利率计算；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率为在约定利息的基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《个人购房借款/担保合同》关于利息、复利、罚息的约定符合《人民币利率管理规定》的相关规定，本院予以确认。因此，工行扶绥县支行请求蔡成林依据合同约定支付尚欠的利息，本院予以支持。 关于抵押物的优先受偿及吴文香责任问题。工行扶绥县支行与蔡成林、吴文香签订的《个人购房借款／担保合同》约定蔡成林、吴文香以所购买的位于广西扶绥县的房屋作借款抵押物并办理了抵押登记，因此，《个人购房借款／担保合同》中关于抵押物的抵押担保条款合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。因此，工行扶绥县支行在《个人购房借款／担保合同》所涉债务范围内对抵押登记的房产享有优先受偿权。吴文香作为蔡成林的配偶，在《个人购房借款／担保合同》上签字，应视为吴文香清楚并同意蔡成林向工行扶绥县支行借款的事实，且借款合同约定借款用途为购房贷款，即借款用于家庭开支，为夫妻共同债务，因此吴文香对该笔借款应承担共同偿还责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 7 一、解除蔡成林、吴文香与中国工商银行股份有限公司扶绥县支行签订的《个人购房借款/担保合同》【编号A：（按）字（崇）行（扶绥）支行（2016）年（0062）号】； 二、蔡成林、吴文香于判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司扶绥县支行贷款本金122577.1元、利息3596.79元、未结利息11.96元，共计126185.85元，利息暂计至2020年8月29日，此后的利息按《个人购房借款/担保合同》【编号A：（按）字（崇）行（扶绥）支行（2016）年（0062）号】约定计算至实际清偿之日止； 三、中国工商银行股份有限公司扶绥县支行对蔡成林、吴文香名下所有的位于广西扶绥县的房产拍卖、变卖所得价款在《个人购房借款／担保合同》【编号Ａ：（按）字（崇）行（扶绥）支行（2016）年（0062）号】项下的债权数额内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1412元，由蔡成林、吴文香负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。 8 审 判 员 黄玉琴 二〇二〇年十一月三十日 法官助理 吴丽娟 书 记 员 莫成敏 9 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债 10 权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。