福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初8810号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行，住所地龙岩市新罗区西安南路**（龙岩市恒宝大酒店有限公司一层02号店，统一社会信用代码91350800583147193X。 负责人：蓝明芬。职务，支行行长。 委托诉讼代理人：傅晓兰，女，该支行员工。 被告：张胜，男，1976年12月7日出生，汉族，居民，住龙岩市永定区。 被告：苏春桃，女，1975年11月18日出生，汉族，居民，住龙岩市永定区。 被告：陈万冻，男，1990年1月06日出生，汉族，居民，住龙岩市。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行（以下简称上杭农商行龙岩支行）与被告张胜、苏春桃、陈万冻信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行龙岩支行的委托诉讼代理人傅晓兰、被告陈万冻到庭参加诉讼。被告张胜、苏春桃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 上杭农商行龙岩支行向本院提出诉讼请求：1、判令张胜、苏春桃归还福万通普惠金融卡尚欠的透支本金29897.01元，并支付截至2020年9月22日结欠的利息1486.44元、违约金591.37元，以及从2020年9月23日起至款清日止以透支本金29897.01元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5﹪计算的违约金。2.判令陈万冻对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。 陈万冻辩称，担保属实，其与张胜是朋友关系，因张胜家中建房，还有孩子需抚养，经济困难，出于好心才帮张胜担保。当时张胜口头保证只要帮张胜签字，不用其还款。因此还款应该先找借款人张胜，而且银行在其签字时没有提示或者进行解释担保的后果，只是让其签字，也有责任。 陈万冻对上杭农商行龙岩支行提交的证据真实性均无异议；张胜、苏春桃未到庭参加诉讼，亦未对上杭农商行龙岩支行提交的证据提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。在无相反证据予以反驳的情形下，本院对上杭农商行龙岩支行主张的下列事项予以认定： 一、贷记卡种类：福万通普惠灵活金融卡。 二、信用卡合约：《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡信用合约》、《上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知》。 三、申请时间：2017年3月21日。 四、审核通过时间、授信期间：2017年4月13日，2017年4月13日至2020年4月30日。 五、卡号：62×××09。 六、信用额度：30000元。 七、结婚登记时间、还款承诺情况：张胜、苏春桃于2011年1月27日登记结婚。2017年5月22日，苏春桃在福万通普惠金融贷记卡申请人配偶处签名，知悉并愿意共同承担因张胜使用普惠卡而发生的全部债务，并与张胜共同向上杭农商行龙岩支行出具送达地址确认书。 八、利息计收标准：使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期。透支利息按日计收。利息按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日。持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等。该卡执行月利率10.5‰，从2018年3月23日起月利率降至9.75‰。 九、年费标准：每年200元，年费逐年收取，中途退卡，年费不予退还。 十、违约金标准：未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。最低还款额是指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息，超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 十一、保证人、保证方式：陈万冻于2017年3月24向上杭农商行龙岩支行出具《不可撤销担保函》，同意为张胜福万通“普惠金融卡”项下的债务提供连带责任保证。 十二、保证期间：福万通“普惠金融卡”项下的债务到期之次日起两年。 十三、保证范围：张胜福万通“普惠金融卡”项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、透支分期手续费、年费、违约金、手续费（包括但不限于换卡费、挂失费、取现费）、调单费、账单补印昆山、服务费、短信费、追索费用（包括但不取于诉讼费、律师代理费、保全费、公告费、执行费）及《福万通普惠金融贷记卡信用合约》、《福万通普惠金融贷记卡收费项目表》、《福万通普惠金融贷记卡章程》规定的其他费用等。 十四、逾期日期：2020年4月28日。 十五、最新欠款截止时间：2020年9月22日。 十六、欠款本金：29897.01元。 十七：应付利息：1486.44元 十八、应付违约金：591.37元。 判决结果：本院认为，上杭农商行龙岩支行向张胜发放福万通贷记专项卡（灵活卡），张胜接受上杭农商行龙岩支行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。张胜在使用福万通贷记卡期间，未能按期足额偿还透支款项，已构成违约。上杭农商行龙岩支行诉请张胜归还透支本金并支付相应的利息、违约金，符合合同约定，本院予以支持，但前述利息、违约金、年费的总额不能超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额。本案借款发生在张胜、苏春桃夫妻关系存续期间，苏春桃在福万通普惠金融贷记卡申请人配偶处签名，表明其对案涉借款是知悉的且愿意共同承担因张胜使用普惠卡而发生的全部债务，因此本案借款应认定为夫妻共同债务。上杭农商行龙岩支行诉请苏春桃承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。陈万冻自愿为张胜的前述债务向上杭农商行龙岩支行提供连带保证责任担保，应按约定对本案债务承担连带清偿责任。陈万冻主张上杭农商行龙岩支行未向其解释或告知担保的法律后果，存在过错，应承担责任。陈万冻作为完全民事行为能力人，理应知晓在不可撤销担保函上签字应承担的法律后果，且不可撤销担保函已用加黑字体对注意事项进行提示，故对陈万元冻的抗辩本院不予采信。张胜、苏春桃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张胜、苏春桃应于本判决生效之日起十五日内偿还福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行福万通普惠金融卡透支本金29897.01元、利息1486.44元、违约金591.37元，并支付自2020年9月23日起至款清之日止，以实际尚欠的本金为基数、按月利率9.75‰计算的利息及每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金（前述利息、违约金、叠加后的年利率超过年利率24%时，则按年利率24%计算）。 二、陈万冻应对张胜的上述债务承担连带偿还责任；陈万冻承担保证责任后有权向张胜追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费599元，减半收取计299.5元，由张胜、苏春桃、陈万冻负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江    彬 二〇二〇年十一月二十三日 书记员 张丽芳（代） 附：一、相关法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。