河南省临颍县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1122民初1850号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所地：漯河市源汇区大学路东段。法定代表人：吴春钰。委托诉讼代理人：王新中，该公司员工。被告：师红占，男，汉族，1978年2月14日出生，住河南省临颍县。被告：瞿新红，女，汉族，1980年1月6日出生，住新疆吐鲁番市高昌区。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司（以下简称：人民财险漯河市分公司）诉被告师红占、瞿新红保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月8日受理后，依法组成合议庭，于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告人民财险漯河市分公司的委托诉讼代理人王新中到庭参加了诉讼，被告师红占、瞿新红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险漯河市分公司诉称：2018年3月7日，被告师红占与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称：光大银行）签订了《个人贷款合同》一份，合同约定被告向光大银行借款55000元，贷款期限为36个月（自2018年3月7日至2021年3月7日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前的2018年3月2日，被告就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，并与原告签署了《个人信用贷款保证保险单》，该合同约定被告每月向原告支付保险费912.39元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，但被告自2019年10月13日起开始拖欠光大银行贷款及原告保费至今。此外，被告瞿新红于2018年3月6日向原告出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2018年3月12日光大银行按照合同约定向被告发放了贷款，2019年10月13日以后被告未履行还款义务开始逾期。为此，被告逾期80天以后，2020年2月1日原告按照保险合同约定向光大银行支付27915.83元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。后原告多次向被告追要理赔款、未付保费及违约金未果，特诉至法院，要求依法判令被告师红占偿还原告为其代偿的银行贷款27915.83元，依法判令被告师红占支付原告拖欠的保费3406.26元，依法判令被告师红占支付原告上述款项共计31322.09元为基数的违约金，暂定为3132.21元（违约金自2020年2月1日起至清偿完毕之日止，利率按月息2分计算），依法判令被告瞿新红对上述全部款项承担连带清偿责任，本案诉讼费由被告负担。被告师红占缺席未答辩。被告瞿新红缺席未答辩。经审理查明：2018年3月7日，被告师红占与光大银行签订《个人贷款合同》一份，合同约定被告师红占向光大银行贷款55000元，贷款期限为36个月（自2018年3月7日起至2021年3月7日止）。在此之前，被告师红占于2018年3月2日与原告人民财险漯河市分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定被告师红占每月向原告支付保险费912.39元，该保险单特别约定载明：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”。2018年3月6日，被告瞿新红向原告出具《代偿责任保证书》一份，该保证书约定被告瞿新红为被告师红占的案涉借款55000元及保费、利息、违约金提供连带责任担保。后因被告师红占未按照约定偿还贷款本息，原告于2020年2月1日代被告师红占偿还光大银行贷款27915.83元，光大银行于2020年2月2日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认确已收到原告上述代偿款，并将对被告师红占的追偿权转让给原告。此外，被告师红占自2019年10月22日起未再支付每月保费912.39元。原告诉称，其代被告师红占代偿贷款之后，多次向二被告催要代偿款及违约金未果，原告遂诉至法院，要求依法判令被告师红占偿还原告为其代偿的银行贷款27915.83元，依法判令被告师红占支付原告拖欠的保费3406.26元，依法判令被告师红占支付原告上述款项共计31322.09元为基数的违约金，暂定为3132.21元（违约金自2020年2月1日起至清偿完毕之日止，利率按月息2分计算），依法判令被告瞿新红对上述全部款项承担连带清偿责任，本案诉讼费由被告负担。本院认为：根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”。本案中，被告师红占为履行与光大银行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。但因被告师红占未依约向光大银行还款，导致保险事故发生，原告就该笔贷款向光大银行代偿了27915.83元，有光大银行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》一份在案佐证，原告依法取得对被告师红占的代位求偿权，故故原告要求被告师红占偿还代偿款27915.83元的诉讼请求，本院依法予以支持。原告要求被告师红占偿还拖欠的保费3406.26元，被告师红占自2019年10月13日起至2020年2月1日原告代偿之日止，未向原告支付在此期间的保费，根据被告师红占签署《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，其应每月向原告支付保费912.39元，故被告师红占拖欠原告的保费为3406.26元（912.39元÷30天×112天），故对原告此诉请，本院予以支持。原告要求被告师红占支付代偿款及拖欠保费的违约金，根据双方《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告师红占应以所欠原告全部款项31322.09元（27915.83元＋3406.26元）为基数，按日千分之一向原告支付违约金，但该约定违约金计算方法已超出相关法律规定的上限，现原告要求按照月息2分计算违约金，根据相关法律法规，本院酌定案涉违约金的计算方式为：以31322.09元为基数，自原告代偿之日起至实际履行之日止计算违约金，利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。此外，原告还要求被告瞿新红对上述款项承担连带清偿责任，被告瞿新红向原告出具有《代偿责任保证书》一份，其对被告师红占的贷款本金、保费、违约金均提供了连带责任担保，该保证书系被告瞿新红的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，故对原告此诉请，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告师红占于判决生效后十日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司代偿款27915.83元，被告瞿新红负连带清偿责任。被告师红占于判决生效后十日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司保险费3406.26元，被告瞿新红负连带清偿责任。三、被告师红占于判决生效后十日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司的违约金（以31322.09元为基数，时间自2020年2月1日起至履行之日止，利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算），被告瞿新红负连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的利息。案件受理费662元，由被告师红占负担，被告瞿新红负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审 判 长  田建权人民陪审员  曹佩珍人民陪审员  李富章二〇二〇年十一月二十日书 记 员  尼博文