甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终3705号上诉人（原审被告）：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住所地兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼。法定代表人：渠晨曦，该公司经理。委托诉讼代理人：牛兴艳，甘肃金城律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小强，甘肃金城律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行，住，住所地兰州市城关区庆阳路****/div>负责人：楚华彬，该分行行长。委托诉讼代理人：王维纲，甘肃和乾律师事务所律师。委托诉讼代理人：任海穹，甘肃和乾律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：罗春辉，男，汉族，1979年2月28日出生，住兰州市城关区。被上诉人（原审被告）:卿玉斌，女，汉族，1987年10月17日出生，住兰州市城关区。委托诉讼代理人：罗春辉，男，汉族，1979年2月28日出生，住兰州市城关区。系卿玉斌丈夫。上诉人兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园公司）因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称邮储银行兰州分行）、罗春辉、卿玉斌金融借款合同纠纷一案，不服兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初13546号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。碧桂园公司上诉请求：1.撤销兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初13546号民事判决第四项；2.本案一、二审诉讼费用、财产保全费用由邮储银行兰州分行、罗春辉、卿玉斌承担。事实和理由：双方所签按揭业务担保合作协议明确约定邮储银行兰州分行履行按时书面通知、按时起诉的义务，碧桂园公司才承担保证责任，故按照约定碧桂园公司仅对前四期贷款本息承担连带责任。一审对该约定未作出合理认定，认为按揭业务担保合作协议约定碧桂园公司应承担连带保证责任不当。邮储银行兰州分行辩称，个人购房/购车借款及担保合同由碧桂园公司在合同落款处签章确认，邮储银行兰州分行依据该合同第三十一条约定，主张碧桂园公司为罗春辉、卿玉斌的债务承担连带保证责任。且按揭业务担保合作协议系邮储银行兰州分行与碧桂园公司就兰州碧桂园二期项目另行签订的按揭银行与发展商之间的合作协议，其中第五条也约定由碧桂园公司提供连带责任保证。庭审中，邮储银行兰州分行提交了贷款履行保证（代偿）责任通知书，证明邮储银行兰州分行已经履行了通知义务，该证据已经庭审质证，故一审认定碧桂园公司承担连带保证责任与事实相符，并无不当。碧桂园公司认为根据按揭业务担保合作协议，邮储银行兰州分行应履行按时书面通知、按时起诉的义务后其才应承担保证责任的理由不能成立。一审认定事实清楚，证据确实充分，请求予以维持。罗春辉、卿玉斌未作答辩。邮储银行兰州分行向一审法院起诉请求：1.确认邮储银行兰州分行向罗春辉发放的贷款提前到期；2.罗春辉、卿玉斌共同偿还邮储银行兰州分行借款本金557415.71元、罚息20314.72元（罚息按年利率6.37%暂计算至2019年11月1日，之后罚息按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上浮30%计算至本息还清时止，先息后本）；3.罗春辉、卿玉斌承担因追索债权产生的律师费46441元;4.碧桂园公司对上述债务承担连带保证责任；5.邮储银行兰州分行对罗春辉名下位于兰州市城关区青白石街道白道坪兰州××幢××单元××号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.罗春辉、卿玉斌、碧桂园公司共同承担本案全部诉讼、保全费用。一审法院认定事实：2015年5月1日，邮储银行兰州分行与碧桂园公司签订按揭业务担保合作协议，约定碧桂园公司为兰州碧桂园二期项目购房者的贷款提供连带责任保证，保证范围为购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息复利及邮储银行兰州分行为实现债权而支付的费用，保证期间自贷款发放之日起至购房者所购房屋的他项权证出具之日。合作期限自协议生效之日起至协议第二条约定的合作项目的房产销售完毕之日止。2016年3月1日，邮储银行兰州分行与罗春辉签订编号为62000496116022055560的个人购房／购车借款及担保合同，约定罗春辉向邮储银行兰州分行借款60万元，借款用途为购买一手房，贷款期限为300个月，自2016年3月1日至2041年3月1日，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后基础利率及利率浮动比例确定，并执行新的利率罚息利率在借款利率基础上加收30%。还款方式为按月等额本息还款法，借款担保方式为抵押加保证组合担保。罗春辉以其位于兰州市城关区青白石街道白道坪兰州××幢××单元××号房屋为该笔借款提供抵押，抵押担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用等。碧桂园公司承担阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布己经发放的贷款提前到期;要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用;要求保证人承担保证责任，处分抵押物实现抵押权。2016年1月14日，罗春辉配偶卿玉斌向邮储银行兰州分行出具借款人配偶声明同意以借款人名义向邮储银行兰州分行申请贷款并承诺以抵押房产为该笔借款提供担保。该笔借款系夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务。上述合同签订后，邮储银行兰州分行按照合同约定足额向罗春辉发放借款，罗春辉及其配偶卿玉斌未按合同约定按时足额还本付息。截止2019年11月1日，罗春辉累计拖欠借款本金557415.71元、罚息20314.72元未还，因追索债权产生律师费46441元。一审另查明，罗春辉、卿玉斌为夫妻关系，双方于2010年6月18日登记结婚。一审法院认为，民事行为应当诚实守信、恪守承诺。本案中，邮储银行兰州分行与罗春辉签订的编号为62000496116022055560的个人购房／购车借款及担保合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。依法成立的合同，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，邮储银行兰州分行依约向罗春辉足额发放了贷款，已经履行了放贷的合同义务。合同履行过程中，罗春辉、卿玉斌未按合同约定按时足额向邮储银行兰州分行偿还借款本金及利息，已构成违约，对酿成本诉之争应承担全部责任。依照《个人购房／购车借款及担保合同》第十二条约定，借款人发生合同约定的违约情形的……邮储银行兰州分行有权宣布债务提前到期，故对邮储银行兰州分行诉请双方签订的借款合同提前到期的主张，予以支持。关于邮储银行兰州分行要求罗春辉、卿玉斌共同偿还邮储银行兰州分行借款本金557415.71元、罚息20314.72元（罚息按年利率6.37%暂计算至2019年11月1日，之后罚息按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上浮30%计算至本息还清时止，先息后本）的诉请。卿玉斌作为配偶，向邮储银行兰州分行出具借款人配偶声明同意以借款人名义向邮储银行兰州分行申请贷款并承诺以抵押房产为该笔借款提供担保，故该债务应当认定为夫妻共同债务。因双方在合同中有明确约定，且邮储银行兰州分行提交了银行放款单、手工借据及还款流水单等证据证明，故一审予以支持。关于邮储银行兰州分行主张的律师费。因双方在合同中有明确约定，且邮储银行兰州分行提交了委托代理合同、发票等证据证明因罗春辉违约，邮储银行兰州分行诉讼实际支付了相应律师费，故对要求罗春辉承担律师费46441元的诉讼请求，亦予以支持。关于邮储银行兰州分行主张对罗春辉名下位于兰州市城关区青白石街道白道坪兰州××幢××单元××号的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请。虽邮储银行兰州分行与罗春辉签订的个人购房／购车借款及担保合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，但未办理正式的抵押权登记，抵押权不成立，故对邮储银行兰州分行要求对涉案房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。关于邮储银行兰州分行主张碧桂园公司对上述债务承担连带保证责任的诉请。邮储银行兰州分行与碧桂园公司签订的按揭业务担保合作协议系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，合同约定碧桂园公司为兰州碧桂园二期项目购房者的贷款提供连带责任保证，且保证期限未过，故对邮储银行兰州分行主张碧桂园公司对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，亦予以支持。对碧桂园公司辩称其仅对罗春辉逾期的四期贷款承担连带责任的意见，不予采纳。碧桂园公司承担连带清偿责任后，可以向债务人罗春辉及卿玉斌追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，一审判决：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行向被告罗春辉发放的贷款提前到期；二、被告罗春辉、卿玉斌于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行偿还借款本金557415.71元、罚息20314.72元（罚息按年利率6.37%暂计算至2019年11月1日，之后罚息以未还本金为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上浮30%计算至本息还清时止，利随本清）；三、被告罗春辉、卿玉斌于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行支付律师费46441元；四、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对判决第二项、第三项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行承担连带清偿责任，被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行承担连带清偿责任后，有权向被告罗春辉、卿玉斌追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行的其他诉讼请求。一审案件受理费10042元，保全费3641元，由被告罗春辉、卿玉斌、兰州碧桂园房地产开发有限公司负担，于判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行。如果未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明，2013年9月16日，中国邮政储蓄银行股份有限公司甘肃省分行直属支行（以下简称邮储银行甘肃分行直属支行）与碧桂园公司签订按揭业务担保合作协议，约定若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，邮储银行甘肃分行直属支行应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知碧桂园公司。如邮储银行甘肃分行直属支行逾期书面通知碧桂园公司的，则碧桂园公司对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。若碧桂园公司未在收到邮储银行甘肃分行直属支行书面通知之日起的五个工作日内书面通知邮储银行甘肃分行直属支行的，且购房者所购房产已办妥预售商品房抵押权预告登记，并且当地具备起诉拍卖期房条件的，则邮储银行甘肃分行直属支行应在向碧桂园公司发出购房者连续未支付四期贷款本息的书面通知之日起的六十日内向有管辖权的人民法院提起诉讼；若邮储银行甘肃分行直属支行未在上述期限内起诉的，则碧桂园公司对上述期限届满之日后的购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。若购房者所购房产未办妥预售商品房抵押权预告登记，或虽已办妥预售商品房抵押权预告登记但当地不具备起诉拍卖期房条件的，碧桂园公司应在收到邮储银行甘肃分行直属支行书面通知之日起十五个工作日内履行连带保证责任。2016年3月1日，邮储银行兰州分行与罗春辉、碧桂园公司签订编号为62000496116022055560的个人购房/购车借款及担保合同，约定碧桂园公司承担阶段性连带责任保证，但碧桂园公司对合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕之日后到期的罗春辉的债务免除保证责任。2019年7月8日，邮储银行兰州分行向碧桂园公司发出贷款履行保证（代偿）责任通知书，以罗春辉本案借款累计逾期四期为由，要求碧桂园公司履行保证（代偿）责任。二审查明的其他事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮储银行兰州分行与罗春辉、碧桂园公司签订的个人购房/购车借款及担保合同系各方当事人真实意思表示，合法有效。庭审中，碧桂园公司认可罗春辉本案所购房屋还未办理抵押登记。按照该合同约定，碧桂园公司应当对罗春辉的本案全部债务承担连带责任保证，邮储银行兰州分行的该项诉讼主张成立。罗春辉本案借款累计逾期四期后，邮储银行兰州分行按照合同约定期限通知碧桂园公司，并要求碧桂园公司作为保证人代偿，应认定邮储银行兰州分行按照按揭业务担保合作协议的约定履行了通知义务。碧桂园公司以邮储银行兰州分行未按约定通知其本案借款逾期为由，认为其不应对本案全部债务承担连带清偿责任的主张缺乏事实依据，本院不予支持。碧桂园公司并未提交证据证明罗春辉本案房屋已办妥预售商品房抵押权预告登记，故本案按揭业务担保合作协议约定邮储银行兰州分行应于六十日内提起诉讼的条件并不具备，碧桂园公司仍应按照合同约定对本案全部债务承担连带保证责任。碧桂园公司以邮储银行兰州分行未于连续逾期四期后六十日内提起诉讼为由，认为其不应对本案全部债务承担连带清偿责任的主张没有证据证明，也不符合合同约定，本院不予支持。综上，碧桂园公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实基本清楚，判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10042元，由兰州碧桂园房地产开发有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 王晓花审 判 员 赵建华审 判 员 宋晓锐二〇二〇年十一月二十六日法官助理 刘以轩书 记 员 赵芙鹤