广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初5398号原告：深圳市领达小额贷款有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：张际航，董事长。委托诉讼代理人：付三梅，女。委托诉讼代理人：甘沪宇，男。被告：赵梦依，女，汉族，1991年8月13日出生，住浙江省台州市椒江区。被告：赵芬芳，女，汉族，1971年2月19日出生，住浙江省玉环县。原告深圳市领达小额贷款有限公司与被告赵梦依、赵芬芳小额借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日受理后，依法适用简易程序进行审理，于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人甘沪宇到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告签订的《个人信用贷款合同》；2.判令被告立即偿还原告借款本金64041元以及借款利息、行政管理费、违约金（包括第25期未还行政管理费2956元和之后的借款利息、行政管理费、违约金，之后的利息、行政管理费、违约金合并按照月利率2%的标准，以64041元为基数，从2019年6月2日继续计至实际清偿之日止)，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息；3.本案涉及的诉讼费及诉讼引起的一切费用由被告承担。事实和理由：2017年4月28日，原告与两被告签订《个人信用贷款合同》，编号为：52-15001-0103403601。贷款合同约定：原告向被告一次性发放200000元贷款，用于个人用途；贷款期限为36个月，利息以贷款金额按月利率0.2%计收，行政管理费以贷款金额按月费率1.5%计收，利息、行政管理费计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。提前还款的，具体还款金额以被告签字确认的《提前还款计划表》为准。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。被告只正常还款23期，之后经原告工作人员催收，被告分别于2019年7月30日还款4995元，2019年8月30日还款5000元，于2019年9月3日还款5000元。原告同意上述三次还款抵扣第24期应还款8956元以及第25期的部分还款额6000元（抵扣本金5690元、利息266元、行政管理费46元）。被告目前处于持续逾期状态，被告未提供任何贷款担保，其行为已严重危及原告的资金安全。两被告未向本院提交书面答辩意见，亦未提交书面证据。为支持其诉讼主张，原告向本院提交了以下证据：1.个人信用贷款合同、个人信用贷款合同摘要、调整还款日申请；2.借据、提前还款计划表；3.东亚银行转账凭证；4.还款计划列表。经核对原告提交的证据，结合庭审调查，本院确认以下案件事实：2017年4月28日，原告作为贷款人、两被告作为借款人签订了《个人信用贷款合同》，约定贷款本金20万元，贷款期限为36个月，利息以贷款金额按月利率0.2%计收，行政管理费以贷款金额按月费率1.5%计收，利息、行政管理费计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。提前还款的，具体还款金额以被告签字确认的《提前还款计划表》为准。借款贷款手续费按贷款金额2%计算，被告申请调整还款日的，应按照申请天数支付调整还款日手续费，费率为月1.7%，被告同意上述手续费从贷款金额中直接扣除。每一个月为一个还款期，分36期还款，每期还款8956元，首期还款日为2017年6月1日，以后每期还款日为每月1日。被告应按照合同约定向原告支付应付款项，逾期支付，每逾期一日须支付逾期款项0.4%作为迟延支付的违约金。如被告违反合同项下的任何一期还款义务，则原告有权解除合同；自原告宣布解除本合同三日内，被告应立即偿还全部贷款金额余额、利息、行政管理费和其他应付款项。2017年4月28日，原告向两被告指定的被告赵梦依名下的中国银行深圳市分行帐户内转入195430元（已从贷款金额200000元中扣减贷款手续费4000元、调整还款日手续费570元）。原告提交的《提前还款计划表》上注明每一期提前还款的还款金额包括当前本金+当期利息+当前行政管理费，不包括提前还款违约金及其它到期未支付款项，第24、25期的提前还款应还金额分别为78687元、72997元。两被告在该计划表上签名，确认贷款人已向其清楚解释提前还款时本人应偿还的全部金额的计算方法，对提前还款计划表中所列明的各项金额无异议。原告主张两被告借款后仅正常还款23期，经原告催收后，又分别于2019年7月30日还款4995元，2019年8月30日还款5000元，于2019年9月3日还款5000元，用于抵扣第24期还款以及第25期的部分应还款。被告在第25期应还款8956元，包括本金5690元、利息266元、行政管理费3000元，已还款部分抵扣本金5690元、利息266元、管理费46元，被告尚欠借款本金64041元、第25期的行政管理费2956元以及2019年6月之后的利息和行政管理费，原告追索未果，遂诉至法院。庭后，被告赵梦依于2020年10月29日接受本院的调查，确认借款事实，但主张两被告是亲戚关系，被告赵芬芳是赵梦依的舅妈，赵梦依在赵芬芳处工作。涉案借款是被告赵芬芳所借，赵芬芳仅是让赵梦依在借款合同上签名，收取借款的银行卡一直由赵芬芳在使用和控制，被告赵梦依对涉案借款的借款用途和还款情况并不清楚。一直由被告赵芬芳在还款，赵梦依对具体还款情况并不清楚。被告赵芬芳承诺该笔借款是其所借并使用，无须被告赵梦依还款，赵芬芳愿意与原告协商分期还款事宜。本院认为：原告与两被告签订的《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，对双方具有约束力，双方均应依约履行合同义务。两被告在提前还款计划表上签名，该提前计划表对两被告亦具有约束力。原告依约发放贷款后，两被告应按照约定履行还款义务；原告主张两被告借款后仅偿还部分款项，尚欠借款本金60641元未还；两被告未提交证据证明两被告按照约定已履行了还款义务，应承担举证不能的法律后果。本案两被告未按照约定履行合同项下的还款义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告现请求解除与被告的借款合同，但双方的合同已于2020年5月到期，已无再解除的必要，本院不再判决解除合同。根据法律规定，借款的利息不得预先在借款本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款本金并计算利息。本案中，原告在借款本金中扣除了贷款手续费4000元、调整还款日手续费570元；本案属于借贷纠纷，上述手续费在性质上属于利息，故借款本金应按照原告实际转账给被告的款项认定为195430元。依据原告主张，两被告在2019年7月30日至9月3日期间还款14995元，扣除第24期还款8956元，余款6039元属于第25期还款，抵扣第25期应还本金5690元，应付利息266元、行政管理费46元。故两被告还款24期后，尚欠的借款本金为65161元（78687-8956-4570），扣除第25期所还的本金5690元，两被告尚欠原告借款本金59471元（65161-5690）；被告应付第25期的利息130.32元（65161×0.2%）、行政管理费为977.42元（65161×1.5%），扣除349元（14995-8956-5690），被告尚欠第25期的行政管理费758.74元（977.42+130.32-349）。故两被告应向原告偿还借款本金59471元以及第二十五期的行政管理费758.74元。关于原告请求的利息、行政管理费、违约金，合同约定按月利率0.2%计算利息，按月利率1.5%计算行政管理费，按照日利率0.4%计算违约金。原告从第24期开始逾期还款，从第25期之后未再还款，原告请求此后的利息、行政管理费、违约金合并按照月利率2%计算，本院予以支持，故此后的利息、行政管理费、违约金合并按照月利率2%计算以59471元为本金基数，从2019年6月1日开始计算。两被告是共同借款人，理应履行共同还款义务；被告赵梦依主张该笔借款实际是赵芬芳借款并使用，赵芬芳承诺由其承担还款责任，被告赵梦依无须承担还款责任；被告赵梦依并未举证证明存在上述约定，即便存在上述约定，上述约定也是两被告内部约定，对外对原告不发生法律效力，两被告应对原告履行共同还款责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十五条、第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵梦依、赵芬芳应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市领达小额贷款有限公司偿还借款本金59471元以及第二十五期的行政管理费758.74元；二、被告赵梦依、赵芬芳应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市领达小额贷款有限公司支付之后的借款利息、行政管理费、违约金（此后的借款利息、行政管理费、违约金合并按照月利率2%标准，以59471元为本金基数，从2019年6月1日起计付至实际清偿之日止）；三、驳回原告深圳市领达小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费738元，由原告负担68元，被告负担670元（上述款项已由原告预先缴纳，本院不作退回；被告应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 云二〇二〇年十一月三日书记员 吴佩明