广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初3912号 原告:南宁市区农村信用合作联社，住所地广西南宁市民族大道**环球时代**。统一社会信用代码：91450100662114154K。 法定代表人：吕享波，该社理事长。 委托诉讼代理人：张玉萍，女，该系统职员。 委托诉讼代理人：韩璐，女，该系统职员。 被告：杨均材，男，1968年8月2日出生，汉族，居民，住广西平南县。 原告南宁市区农村信用合作联社（以下简称南宁信用联社）与被告杨均材信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本院根据原告的申请，于2020年11月5日作出（2020）桂0821民初3912号民事裁定书，裁定冻结、查封被告杨均材名下的银行账户存款、公积金账户、房产、车辆等财产（限额175993.60元）。原告南宁信用联社的诉讼代理人张玉萍到庭参加诉讼，被告杨均材经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南宁信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨均材偿还原告信用卡本息175993.60元（上述本息暂计算至2020年9月21日。其中卡号62×××62结欠本金95052.18元，利息1561.79元，费用500元；卡号62×××12结欠本金77530.56元，费用1349.07元。从2020年9月22日起至实际清偿之日止，利息、费用等按合约约定）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年3月13日、2017年4月27日，被告向原告申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）、易系列卡产品领用合约、易系列卡产品使用须知、章程等内容，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准的内容。信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。被告知悉并签署名字。原告核准后向被告发放了卡号分别为：62×××62、62×××12的信用卡。被告分别于2017年6月29日、2020年6月3日激活了卡号62×××12，于2017年7月6日激活卡号62×××62。后多次使用两张信用卡消费。信用卡逾期后被告未依约清偿欠款本息，原告多次向被告追偿未果，被告的行为已经严重违反双方合同约定，构成违约。截至2020年9月21日止，被告共欠信用卡本息、各项费用等合计175993.60元（其中卡号62×××62结欠本金95052.18元，利息1561.79元，费用500元；卡号62×××12结欠本金77530.56元，费用1349.07元。） 被告杨均材未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年3月13日、2017年4月27日，杨均材分别向南宁信用联社递交《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》，申请办理桂盛信用卡、易臻宝公务卡，并声明已知悉并保证遵守《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》，已阅读《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》，且在申请表抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，也在上述申请表申请人处签字确认。南宁信用联社经审核后向杨均材发放账号为62×××62、62×××12的信用卡。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第十六条约定，持卡人可选择自行还款和委托发卡机构在其指定账户中转账还款。发卡机构对持卡人的正常透支或逾期1-90天（含）的还款、按照利息、费用、取现（含转账）本金、消费本金的顺序逐项抵偿其透支款项，逾期透支91天以上的还款顺序则按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行归还。第二十五条约定，（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。（三）持卡人办理分期付款不适用免息还款期的规定，持卡人需从记账日起按规定费用向发卡机构支付分期手续费。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收）。透支利率按照中国人民银行的有关规定。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》第三条第（四）项约定，乙方及其附属卡的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。自乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》第十三条约定，易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用。持卡人如在最后还款日前归还金额大于等于最小还款额的，无需支付违约金；还款金额小于最小还款额的，需按最小还款额未还部分的5%支付违约金。易系列产品的最小还款额为消费的10%＋预借现金的10%＋其它的100%。第十四条约定，乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息、费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。还款顺序为：上期欠款金额、本期利息、本期费用（如违约金等）、本期透支取现款、本期透支消费款。按照上述计收方法计算，截止至2020年9月21日，杨均材尚欠透支本息合计175993.6元（其中卡号62×××62结欠本金95052.18元，利息1561.79元，费用500元；卡号62×××12结欠本金77530.56元，费用1349.07元）。 本院认为,杨均材申领并实际使用南宁信用联社的信用卡透支后，未按约履行返还透支款及支付利息、费用等义务，南宁信用联社有权要求杨均材承担违约责任，即有权要求杨均材偿还截止至2020年9月21日的透支本金175993.6元，并要求杨均材支付利息、违约金、复利、费用。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”，按照金融借款与民间借贷的市场定位和风险与利率一致的市场法则，金融借款利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年）的民间借贷利率上限即年利率24%。故按《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》约定计付的利息、违约金、复利、费用之和折后至年利率不应超过24%。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、二百零五、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨均材应向原告南宁市区农村信用合作联社偿还截至2020年9月21日信用卡（账号为62×××62、62×××12）透支本金175993.60元； 二、被告杨均材向原告南宁市区农村信用合作联社支付上述信用卡利息、复利、费用［利息、复利、费用计算方法：其中卡号为62×××62的桂盛公务卡，从2020年9月22日起至实际清偿之日止的利息、复利分别以尚欠本金、应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算，费用按最低还款额未偿还部分的百分之五计算（费用每期最高500元），上述利息、复利、费用之和不应超过以本金175993.60元计算年利率24%。卡号为62×××12的易臻宝公务卡，从2020年9月22日起至实际清偿之日止的费用按最低还款额未偿还部分的百分之五计算（费用每期最高500元）］。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费3820元，减半收取计1910元，财产保全费1399.97元，合计3309.97元（原告已预交），由被告杨均材负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费3820元（款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农业贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林伟禄 二〇二〇年十一月二十五日 法官助理 张 茜 书 记 员 唐楚雯