河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初22124号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，住所地河南省郑州市金水区农业路**，统一社会信用代码914101000768197252。负责人：郭庆阳，行长。委托代理人：余洋，河南世纪通律师事务所律师。委托代理人：侯文哲，河南世纪通律师事务所律师。被告：乔立刚，男，1974年2月25日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。被告：河南水滴金融服务有限公司，，住所地河南省郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015统一社会信用代码91410103MA3X5XBF20。法定代表人：郭欣欣，男，1983年12月17日出生，汉族，住河南省汝州市。原告郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称郑州银行农业路支行）与被告乔立刚、河南水滴金融服务有限公司（以下简称水滴公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告郑州银行农业路支行的委托代理人侯文哲、被告水滴公司的法定代表人郭欣欣到庭参加诉讼。被告乔立刚经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑州银行农业路支行向本院提出诉讼请求为：1、判令被告乔立刚偿还原告借款本金1290000元，并支付利息69263.61元（含罚息、复利，暂计至2020年8月11日），以上本息暂计1359263.61元；2020年8月11日之后的利息（包含罚息和复利）按照约定的利率计算至全部借款实际清偿完毕之日止；2、判令被告乔立刚支付律师代理费25013元；3、判令被告水滴公司对上述债务承担连带保证责任；4、判令原告郑州银行农业路支行对被告乔立刚名下位于中原区××田花园××单元××西户（产权证号：郑房权证字第**）的抵押房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5、判令原告郑州银行农业路支行对被告水滴公司提供的质押财产具有优先受偿权；6、判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等全部法律费用。被告水滴公司辩称：被告乔立刚与原告签订的借款合同日期为2016年12月22日，我公司出具的第一份自愿担保函日期为2017年4月18日，也就是说被告乔立刚先与银行签订借款合同后，银行才要求我司提供担保。被告乔立刚的欠息表显示其欠息的贷款发放时间为2019年4月17日至2019年4月22日，此阶段内我司并未再出具自愿担保确认函，因此不承担担保责任。郑州银行农业路支行提供的2017年6月12日与我司签订的补充协议是针对编号为09××27号的最高额保证合同的补充，与银行在本案证据中提交的编号为09××27号的最高额保证合同无关，因此不能以此补充协议确定我司对被告乔立刚有担保责任。我公司与银行签订的个人房产贷款合作协议并无签订日期，因此也不能证明被告乔立刚为我司水滴项下用信客户。被告乔立刚未答辩，亦未提交证据。经审理查明：原告郑州银行农业路支行（甲方）与被告水滴公司（乙方）签订《个人房产贷款业务合作协议》一份，主要约定：双方拟在房屋抵押贷款业务领域进行合作，甲方负责贷款审核和发放，乙方负责客户渠道拓展，合作期限自本协议生效之日起三年内（根据审批意见表）等。乙方向甲方推荐有借款需求的潜在借款人，并对潜在借款人做初审，甲方负责对潜在借款人的最终审核并有权决定是否对潜在借款人发放借款。甲方对审核通过的借款人，在符合下列条件下向借款人发放借款：（1）甲方和借款人签订借款合同和房产抵押合同；（2）甲方收到借款人“见单放款”三选一：模式一、提供“郑州市房屋交易和产权状况确认单”和“不动产管理局查询单”即可放款；模式二、提供“不动产登记受理单”即可放款；模式三、提供“履约保证保险单原件”和“不动产管理局查询单”即可放款（需要购买履约保证保险，受益人为我行）；（3）甲方收到乙方对借款人的初审报告及相关材料表示愿意对借款人提供担保的《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》，具体借款人、担保债权人金额的确定，以乙方出具的《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》记载债务人／借款人、担保债权金额为准。本项目合作采用乙方向甲方提供连带责任保证和保证金质押担保的方式确定风险承担责任，项目合作期间，乙方须在甲方指定的支行或营业部开立保证金账户，用以向甲方偿还或支付借款人到期未归还的贷款本金、贷款利息、罚息等及其他相关费用。甲方与乙方另行签订《最高额保证担保合同》和《最高额保证金质押合同》，并遵照履行。2017年6月12日，原告郑州银行农业路支行（甲方）与被告水滴公司（乙方）签订《关于房抵贷业务合作方授信补充协议》一份，主要约定：鉴于甲乙双方于2017年6月12日签订编号为09××27的《最高额保证合同》，在房抵贷业务领域开展合作，由乙方为原协议项下的所有借款人提供连带责任保证和保证金质押担保，现为规范房抵贷业务操作，双方对原协议作出补充。乙方合作项下的客户准入标准严格参照郑州银行《房抵贷业务操作手册》进行管理，原协议项下单户额度授权不超过300万元。针对抵借比不超过70%（含）的客户，乙方仅提供阶段性（特指我行为客户放款至客户抵押权证入库阶段）连带责任保证，并收取相应费用；针对抵借比超过70%且不高于设定的相应上限的客户，乙方提供全程连带责任保证，并收取相应费用。2016年11月18日，原告郑州银行农业路支行（质权人、甲方）与被告水滴公司（质押人、乙方）签订《最高额保证金质押合同》一份，主要约定：为了担保双方于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》项下的所有债务人向甲方履行本合同第一条约定的主合同项下的债务，乙方同意作为出质人，向甲方提供保证金质押担保。乙方所担保的主合同为甲方与《个人房产贷款业务合作协议》项下的所有债务人在《个人房产贷款业务合作协议》有效期内签订的授信合同，包括但不限于《个人借款合同》及其展期协议、补充协议等。本合同所担保的最高债权额包括：1．本合同所担保债权之最高本金余额为人民币5亿元；2．本合同第六条所约定的除主债权本金以外的其他债权及费用。保证金质押担保的范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、公告费、邮寄费、律师代理费、差旅费等）及所有其他费用。当债务人未按时向甲方清偿主债务本息及相关费用，或甲方根据合同约定或法律规定要求债务人提前清偿主债务本息及相关费用的，甲方有权按照法律、法规的规定及本合同的约定行使质权。同日，原告郑州银行农业路支行（债权人、甲方）与被告水滴公司（保证人、乙方）签订郑银最高保字第091××27号《最高额保证合同》一份，主要约定：乙方担保的主合同为甲方和债务人水滴项下信用客户于2016年11月18日至2026年11月17日期间签订的形成甲方对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议（包括个人综合授信额度合同、个人借款合同、小企业综合授信额度合同、小企业借款合同、银行承兑协议、借款展期协议等）。最高债权额：1、最高本金余额为人民币贰亿元整，2、本合同第四条约定的主债权本金之外的所有利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费）等全部债权，上述两款确定的债权金额之和，为本合同所担保的最高债权额。保证方式为连带责任保证。保证范围为主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等）等全部债权。保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于债务人和/或第三人提供的保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求乙方在其保证范围内承担连带保证责任，无需事先行使其他担保权利，乙方不得以甲方未行使其他担保物权为由予以抗辩。2016年12月12日，被告乔立刚向原告郑州银行农业路支行提交授信申请书一份，申请个人综合消费循环贷款129万元。当日被告乔立刚签名确认的《郑州银行个人综合消费循环贷业务开通/变更申请表》载明：申请人乔立刚，申请循环贷额度129万元，循环贷额度期限5年，单笔期限1年，发放条件为直接全额发放贷款。2016年12月22日，原告郑州银行农业路支行（贷款人）与被告乔立刚（借款人）签订编号为郑银个人循环贷借字第01××76号《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：原告郑州银行农业路支行向被告乔立刚发放循环贷总额度129万元，有效期自2016年12月22日起至2021年12月22日止，额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费。发放规则为直接向被告乔立刚发放循环贷贷款用于偿还消费占用额度。本合同项下的初始贷款年利率为6.525%，原告郑州银行农业路支行按约定向被告乔立刚发放循环贷贷款后，循环贷贷款开始计息，贷款的结息日，除双方另有约定外，为本合同约定的每期还款日（为每月20日）为准。还款方式为按月付息，到期一次还本。担保方式为保证、抵押，保证担保人为河南水滴金融服务有限公司，详见原告与该担保人签订的编号为郑银最高保字第09××27号《最高额保证合同》，抵押担保人为被告乔立刚，详见原告与该担保人签订的编号为郑银最高抵字第07××21号的《最高额抵押合同》。被告乔立刚未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用的，构成违约，原告郑州银行农业路支行有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利，对于逾期贷款（被告乔立刚未按合同约定日期偿还的借款本息）的罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并有权宣布本合同项下的被告乔立刚已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求被告乔立刚清偿所欠贷款本息及费用，依法处置抵押物，要求保证人承担保证责任。如被告乔立刚在本合同有效期内，未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、不超过原告债权总额5%的律师代理费等均由被告乔立刚承担。同日，原告郑州银行农业路支行（抵押权人、甲方）与被告乔立刚（抵押人、乙方）签订郑银最高抵字第07××21号《最高额抵押合同》，主要约定：乙方担保的主合同为甲方和乔立刚于2016年12月22日起至2021年12月22日期间签订的所有合同及其修订或补充协议。最高债权本金余额为129万元。抵押物为乔立刚名下位于中原区××田花园××单元××西户（产权证号：10××**）的房产，该房产购入价65万元，已使用17年，评估价162.19万元。抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费、不超过主债权总额5%的律师代理费等）。上述抵押合同签订后，原告郑州银行农业路支行与被告乔立刚依法办理了抵押登记。原告郑州银行农业路支行提交的豫（2017）郑州市不动产证明第0××7号不动产登记证明载明：证明权利或事项为抵押设立登记，他项权利人为郑州银行股份有限公司农业路支行，义务人为乔立刚，坐落中原区××田花园××单元××西户，抵押方式最高额抵押，最高债权数额为129万元。2017年4月18日，被告水滴公司向原告郑州银行农业路支行出具《自愿担保确认函》内容为：关于乔立刚向郑州银行农业路支行申请的债务金额为129万元、期限12个月的业务，我公司已对债务人进行了全面审查，并全面熟悉银行拟与债务人签订的主合同之内容，我公司自愿向贵行提供阶段性连带责任保证和保证金质押担保，以担保债务人按照其与贵行签订的主合同约定向贵行履行债务；我们双方的权利义务按照我公司于2016年11月18日与郑州银行农业路支行签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定执行，请贵行收到我公司出具的《提请放款通知书》后，再办理出账手续。被告水滴公司还向原告郑州银行农业路支行出具《提请放款通知书》内容为：我公司为乔立刚向贵行申请办理债务金额为129万元、期限为12个月的业务（主合同编号：01120160010166976）提供了连带责任保证和保证金质押担保，我公司将按照与郑州银行农业路支行于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。2018年4月16日，被告水滴公司再次向原告郑州银行农业路支行出具《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》各一份，内容同上所述。上述合同及借款手续签订及办理后，原告郑州银行农业路支行如约向被告乔立刚银行卡账户授信129万元。之后，原告自2017年4月27日起向被告乔立刚发放贷款，被告乔立刚2017年、2018年均正常还款。原告郑州银行农业路支行分别于2019年4月17日发放贷款4.6万元，2019年4月18日发放贷款29.53万元，2019年4月19日发放贷款30万元，2019年4月20日发放贷款294837.84元，2019年4月21日发放贷款296850元，2019年4月22日发放贷款57012.16元，合计发放贷款129万元。但被告乔立刚在使用借款后未按约定还款，原告郑州银行农业路支行提交的贷款欠息表显示，截止到2020年8月11日，被告乔立刚堂共计欠原告郑州银行农业路支行借款本金129万元，利息（含罚息和复利）69263.61元。被告水滴公司亦未履行担保责任。原告郑州银行农业路支行为追要上述债权，2020年8月与河南世纪通律师事务所签订法律事务委托合同及补充合同，委托河南世纪通律师事务所指派律师在本案纠纷中担任原告的诉讼委托代理人，采用一般代理方式，在本合同签订生效之日起七个工作日内支付律师代理费25013元。2020年10月16日，河南世纪通律师事务所出具增值税普通发票，显示购买方为郑州银行股份有限公司，律师代理费为25013元，备注乔立刚案件。2020年11月5日郑州银行股份有限公司向河南世纪通律师事务所汇款25013元，交易附言：支付律师代理费（借款人为乔立刚）。2020年9月27日原告郑州银行农业路支行提起本诉。审理中本院认为：被告乔立刚经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告郑州银行农业路支行与被告乔立刚签订的《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》，原告郑州银行农业路支行与被告水滴公司签订的《最高额保证合同》、《最高额保证金质押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应按照合同约定全面履行自己义务。原告郑州银行农业路支行依约履行了发放贷款的义务，被告乔立刚未按约定还款，已构成违约。原告郑州银行农业路支行依据合同约定提前收回全部贷款及所欠的利息（含罚息和复利）并请求支付律师费用，证据充分，本院依法予以支持。被告乔立刚自愿以其名下房产为上述贷款设定抵押并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告郑州银行农业路支行主张对抵押物享有优先受偿权，本院依法予以支持。关于被告水滴公司应否承担保证责任的问题，被告水滴公司与原告郑州银行农业路支行曾签订《个人房产贷款业务合作协议》，约定双方拟在房屋抵押贷款业务领域进行合作，原告郑州银行农业路支行负责贷款的审核和发放，被告水滴公司负责客户渠道拓展，被告水滴公司对其推荐的借款人借款提供相应担保，被告水滴公司出具自愿担保确认函和提请放款通知书后，原告郑州银行农业路支行依约放款。2016年11月18日，双方签订《最高额保证金质押合同》，约定被告水滴公司为双方于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》项下的所有债务人向原告郑州银行农业路支行提供保证金质押担保。同日，双方签订《最高额保证合同》，约定被告水滴公司为原告郑州银行农业路支行和债务人（水滴项下用信客户）于2016年11月18日至2026年11月17日期间签订的各类合同形成原告郑州银行农业路支行对债务人债权提供连带责任保证担保。原告郑州银行农业路支行提交的郑州银行账户明细对账单显示，其自2017年4月27日起向被告乔立刚发放贷款，被告水滴公司于2017年4月18日向原告郑州银行农业路支行出具首份《提请放款通知书》、《自愿担保确认函》，被告水滴公司出具的该首份《提请放款通知书》、《自愿担保确认函》中载明其所担保的借款人为乔立刚，所担保的借款合同编号、借款金额与本案乔立刚与郑州银行农业路支行签订的借款合同均相同。原告郑州银行农业路支行提交的《个人房产贷款业务合作协议》虽未载明签约日期，但现有证据未见被告水滴公司和原告郑州银行农业路支行之间存在他份《个人房产贷款业务合作协议》，应认定本案中原告郑州银行农业路支行提交的《个人房产贷款业务合作协议》系案涉《最高额保证金质押合同》、《提请放款通知书》和《自愿担保确认函》中所指的《个人房产贷款业务合作协议》。上述足以认定被告水滴公司为本案乔立刚的借款提供了保证担保和保证金质押担保。水滴公司与郑州银行农业路支行于2017年6月12日签订的《补充协议》，约定“针对抵借比超过70%且不高于设定的相应上限的客户，合作方提供全程连带责任保证”，本案乔立刚贷款的抵借比亦超过70%。被告水滴公司称对本案借款不应承担担保责任的理由不能成立。故原告主张被告水滴公司对债务承担连带保证责任并主张对被告水滴公司提供的质押财产享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第二百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乔立刚于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金129万元、利息69263.61元［该利息（含复利、罚息）暂计算至2020年8月11日，之后利息（含罚息、复利）按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止］；二、被告乔立刚于本判决生效后十日内支付原告郑州银行股份有限公司农业路支行律师代理费25013元；三、当被告乔立刚不履行本判决第一、二项确定的债务时，原告郑州银行股份有限公司农业路支行对被告乔立刚名下位于郑州市中原区××××××号楼东3单元××层西户（产权证号：10××**）的房产折价或拍卖、变卖所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内享有优先受偿权；四、被告河南水滴金融服务有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。被告河南水滴金融服务有限公司承担保证责任后，有权向被告乔立刚追偿；五、原告郑州银行股份有限公司农业路支行对被告河南水滴金融服务有限公司提供质押担保的保证金在本判决第一、二项确定的债权范围内并在《最高额保证金质押合同》约定的担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8629元，由被告乔立刚、河南水滴金融服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李楠楠二〇二〇年十一月二十七日书记员  高梦雅