山东省单县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1722民初3907号原告：山东单县农村商业银行股份有限公司，住所地：单县南城办事处向阳路中段**，统一社会信用代码：91371700MA3C1P0P1J。法定代表人：黄福斌，董事长。委托诉讼代理人：刘宝鹏，山东单县农村商业银行股份有限公司员工。被告：付长荣，男，1974年12月4日出生，汉族，住单县。委托诉讼代理人：贾水岭，单县天乐法律服务所法律工作者。被告：付长兰，女，1972年9月24日出生，汉族，住单县。被告：付金柱，男，1969年10月4日出生，汉族，住单县。被告：张万春，男，1972年11月23日出生，汉族，住单县。原告山东单县农村商业银行股份有限公司（以下简称原告农商行）与被告付长荣、付长兰、付金柱、张万春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人刘宝鹏、被告付长荣及其委托诉讼代理人贾水岭到庭参加诉讼，被告付长兰、付金柱、张万春经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告付长荣、梁战红偿付借款283409.96元、截止到2020年8月27日的相应利息113000元（共计396409.96元）及2020年8月27日到判决日及以后相应利息及罚息；2、判令被告付长兰、付金柱、张万春负连带清偿责任；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月30日，被告付长荣、梁战红因经营需要从原告处借款29万元，双方签订借款合同，约定借款期限12个月，月利率为10.2225‰，被告付长兰、付金柱、张万春与原告签订担保合同，为付长荣、梁战红提供了连带责任担保。原告农商行按合同约定履行了义务，现借款期限已经届满，以上被告经催要仍未偿还全部借款本息。被告付长荣辩称：被告在案涉合同上签字属实，但不是其真实意思表示，案涉贷款至今亦没有发放给被告，而由原高韦庄信用社主任李华政在营业厅柜台内当场把贷款取走，被告事后得知案涉贷款用于偿还其他贷款，双方不存在真实的借贷关系，况被告付长荣之妻梁战红在签字时尚为精神分裂症，不具有民事行为签约能力，该笔借款合同不能成立，请求驳回原告对付长荣的诉讼请求。被告付长兰、付金柱、张万春均未答辩，亦未向本院提交证据。原告农商行向本院提交以下证据予以证明：一、营业执照、原告农商行及分支机构开业批复文件,拟证明其主体资格。二、被告的身份证复印件、结婚证、常住人口登记卡索引表、农户基本情况表、借款申请书、借款人夫妻双方同意借款意见书、共同还款责任承诺书、个人借款合同、最高额保证合同，用于证明被告与原告农商行之间的借款和担保合同关系依法成立。三、借款凭证、贷转存凭证、欠本金及利息一览表，证明其已按照合同约定向被告支付了借款，被告至今未归还本金及利息，担保人也没有按照合同约定履行担保责任。被告付长荣向本院提交下列证据：其妻梁战红在单县精神病院住院病历一份及残疾证一份，证明案涉合同签约时梁战红精神分裂症尚未治愈，不具有签约的民事行为能力。本院对上述证据组织质证，对原告农商行提供的证据经本院审查认为：形式合法、内容客观真实，与本案有关联，本院予以确认；因原告农商行已经撤回对梁战红的起诉，本院对被告付长荣提供的证据不予审查。本院经审理认定事实如下：山东单县农村商业银行股份有限公司高韦庄支行属于分支机构，不具有法人资格，其在山东单县农村商业银行股份有限公司授权范围内开展业务。付长荣、梁战红系夫妻关系。2017年11月30日，山东单县农村商业银行股份有限公司高韦庄支行（以下简称高韦庄支行）与被告付长荣、梁战红签订了个人借款合同，约定：借款种类：短期；借款用途：运输；金额：30万元；借款期限为2017年11月30日至2018年11月29日；借款方式：借款人可在上述金额和期限内随借随还，循环使用；借款人应在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准，涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力；还款方式为定期结息，到期日利随本清，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；担保方式为最高额保证，担保合同另行签订；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，付长荣、梁战红在借款人处签名、捺印。2017年11月30日，高韦庄支行分别与被告付长兰、付金柱、张万春签订了最高额保证合同，高韦庄支行为债权人，被告付长兰、付金柱、张万春为保证人，约定：保证人愿为债权人依上述主合同与债务人付长荣、梁战红形成的债权提供最高额保证担保；担保债权最高余额均为30万元；最高额担保债权的决算期间自2017年11月30日起至2018年11月29日止；在本合同约定的期限和最高余额内发生的业务，保证人按原币种债务承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起两年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。上述合同签订后，高韦庄支行与被告付长荣签订了借款凭证一份，借款金额为29万元，期限为2017年11月30日至2018年11月15日，并将借款29万元划转至被告付长荣的存款账户917050600010104016182中，付长荣在借款人处签名、捺印；为其办理了贷转存凭证一份，凭证中载明借款到期日为2018年11月15日，执行月利率为10.2225‰，付长荣在借款人处签名、捺印。截止至2020年8月27日，依照借款凭证约定的执行月利率10.2225‰计算，被告付长荣尚欠借款本金283409.96元，期内利息33800.18元，逾期利息81603.29元，已归还利息2403.47元，合计尚欠利息113000元。在本院审理过程中，原告农商行撤回对梁战红的起诉。另查明，2012年1月5日，付长荣在开立个人银行结算账户申请书，开立帐/卡号为917050600010104016182，支取方式凭单。付长荣未对该证据进行质证，视为放弃质证权利。2017年11月30日，涉案借款的借款凭证中，在“存款帐号”一栏中记载了帐号“917050600010104016182”，“付长荣”在借款人处签名、捺印；同日，将案涉借款从该卡号中取走亦有“付长荣”的签名。本院认为：高韦庄支行为山东单县农村商业银行股份有限公司的分支机构，不具备法人资格，其民事责任由山东单县农村商业银行股份有限公司享有和承担，山东单县农村商业银行股份有限公司作为本案原告，诉讼主体适格。在本案审理过程中，原告农商行撤回对梁战红的起诉，本院已作出（2020）鲁1722民初3907-1号民事裁定书予以准许。本案争议的焦点问题是：一、借款人是否应承担偿付借款本息的责任；二、担保人是否应承担相应的担保责任。关于焦点一。原告农商行与被告付长荣签订借款合同，系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法有效。个人借款合同第二条约定“借款人应在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准，……”。被告付长荣在庭审中辩称其没有使用银行的借款，但通过庭审查明的事实是，付长荣与原告农商行签订借款合同后，原告农商行已经履约将案涉借款本金打入付长荣本人申请开立的银行账户内。原告农商行与付长荣之间已形成金融借款债权债务关系。原告农商行与被告付长荣是本案金融借款合同的合同相对人。被告付长荣在原告农商行开立银行账户，与原告农商行签订借款合同，收到银行履约发放的银行借款后，又将该借款及账户号码、密码等交予他人，是其对自己民事权益的处分，是由其本人意志决定的行为，由此产生的民事法律后果应由本人自行承担。案外人李华政的身份或职业并不影响对本案中原告农商行与被告付长荣已经形成债权债务关系的认定。其抗辩“在案涉合同上签字属实，但不是其真实意思表示，案涉贷款至今亦没有发放给被告，而由原高韦庄信用社主任李华政在营业厅柜台内当场把贷款取走，被告事后得知案涉贷款用于偿还其他贷款，双方不存在真实的借贷关系”，理由不能成立，本院不予支持。被告付长荣收到原告农商行金融借款后，又将该款转交他人，属于另一法律关系，本院不予审理。截止至2020年8月27日，被告付长荣欠原告农商行借款本金283409.96元、利息113000元，本院予以确认；原告农商行主张2020年8月27日之后的利息、罚息，本院予以支持；借款凭证中约定执行月利率10.2225‰，合法有效；个人借款合同约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，不违反国家禁止性规定，本院亦予以确认。关于焦点二。原告农商行与被告付长兰、付金柱、张万春签订最高额保证合同，系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法有效。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任…”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定,被告付长兰、付金柱、张万春为被告付长荣的借款提供连带责任担保，在付长荣逾期不能偿还借款时，应当依法对该笔借款承担连带清偿责任，保证人在承担保证责任后，有权向借款人付长荣追偿。原告申请撤回对梁战红的起诉，符合法律规定，予以准许。被告付长兰、付金柱、张万春经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利，本案依法应缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告付长荣于本判决生效之日起十日内偿还原告山东单县农村商业银行股份有限公司借款本金283409.96元及相应利息(2020年8月27日前的利息为113000元；自2020年8月27日起至实际给付之日止，以283409.96元为基数，按月利率13.29‰计算)；二、被告付长兰、付金柱、张万春对上述借款本息在30万元限额范围内负连带清偿责任；三、被告付长兰、付金柱、张万春承担连带责任后，有权在其履行连带责任的范围内向被告付长荣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7246元，减半收取3623元，由被告付长荣、付长兰、付金柱、张万春负担（被告负担部分原告已垫付，待四被告履行本判决确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  曹春霞二〇二〇年十一月二十日书记员  朱燕秋