河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0103民初9400号原告：吴保德，男，汉族，1957年9月1日出生，住郑州市。委托诉讼代理人：秦汝良，河南昇融律师事务所律师。委托诉讼代理人：耿永超，河南昇融律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司河南分公司，营业场所河南自贸试验区郑州片区（郑东）农业南路51号2单元5、6、10、11层。负责人：刘敏。委托诉讼代理人：吴雪，河南力天律师事务所律师。原告吴保德与被告中国太平洋财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称太平洋财产保险河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴保德的委托诉讼代理人耿永超,被告中国太平洋财产保险股份有限公司河南分公司的委托诉讼代理人吴雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吴保德向本院提出的诉讼请求：1.请求确认被告单方解除《中高端住院医疗保险》（保险合同编号AZHZE8013818PAAAAAZ5）合同的行为无效，判令被告继续履行合同；2.请求判令被告向原告支付保险金83062.34元及利息（利息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年6月26日起支付利息至实际付清之日止）；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年6月29日，原告在被告处投保《中高端住院医疗保险》，保险合同标号为：AZHZE8013818PAAAAAZ5，保险金额为100万元。2018年原告继续交纳第二年保费，被告出具了保险单，保险期限为2018年7月1日至2019年7月1日。2018年11月30日，原告因身体不适在郑州市第九人民医院住院治疗，被诊断为患有肝癌。后分别多次在河南省人民医院和郑州市第三人民医院进行住院治疗，花费了大量医疗费。出院后原告到被告处申请赔付，被告无故单方解除保险合同并拒绝赔付保险金。多次协商无果，为维护原告自身合法权益，故诉至贵院，望判如所请。中国太平洋财产保险股份有限公司河南分公司辩称，一、吴保德在2018年7月1日投保前已经罹患××、骨性关节炎、××、高血压，投保前1年曾住院治疗，××、××，未履行如实告知义务，保险人有权选择解除合同。吴保德通过大特保互联网保险平台投保太平洋保险《中高端住院医疗保险》，保单编号：AZHZE80I3818PAAAAAZ5,保险费847元，保险期间自2018年7月1日起至2019年7月1日止。根据《中国太平洋财产保险股份有限公司中高端住院医疗保险条款》第四条如实告知约定：“订立保险合同，保险人就保险标的，或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。”因吴保德系通过网络平台投保，在购买保险过程中，填写保单前，平台系统将提示投保人对健康状况××，不可能绕过该健康告知流程，且只有通过勾选，确认无所列健康问题才能购买投保成功。其中健康告知第2条：您过去1年内是否发现健康检查异常(如血液、超声、影像检查、內镜、病理检查等),过去1年内是否连续服药、住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗?第3条：您是否曾经患有、被告知患有或××2级或以上高血压(收缩压大于160mmHg,舒张压大于100mmHg)、先××冠××心××。该两条健康告知对针对1年内住院治疗及投保前罹患高血压、冠××疾病情形拒绝承保。另根据吴保德病例查询显示，吴保德曾于投保前1年内自2018年2月28日至2018年3月12日住院，出院诊断包含高血压、冠××隐瞒未报；此外，根××查询，吴保德曾于2015年2月4日至2015年2月17日住院，出××高血压，吴保德在投保时冠××高××已有9年，颈××双膝骨性关节炎病史已有3年，以××为拒保情情形，如其如实告知，将无法购买成功保险。但因吴保德进行了隐瞒，才顺利购买了保险。太平洋保险在吴保德于2019年5月13日进行索赔时，开展理赔调查，发现吴保德有隐瞒既往病史、住院史，存××冠××高血压）的情形下，根据保险合同条款第四条约定及《中华人民共和国保险法》第十六条规定向其发出《解除合同及拒赔通知书》，有事实与法律依据。二、因吴保德未如实履行健康告知义务，导致太平洋保险解除合同，对解除合同前发生的保险事故太平洋保险不承担给付保险金的责任。根据《中国太平洋财产保险股份有限公司中高端住院医疗保险条款》第四条如实告知约定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金责任，但应当退还保险费。”在吴保德隐瞒既往病史、住院史，存××冠××高血压）的情形下，根据该条约定及《中华人民共和国保险法》第十六条规定，太平洋保险在解除合同后拒绝给付吴保德索赔保险金，有事实与法律依据。三、对吴保德投保前已经罹患的、投保时尚未治愈的以及合同签发前24个月内已经存在颈××双膝骨性关节炎、高血压、冠××应免除保险公司的赔付责任。太平洋保险已对该免责条款以加黑字体进行提示，并对投保人进行了解释说明。保险合同第十一条第（十三款)约定，“因以下期间或原因导致被保险人住院治疗的，保险人均不承担给付保险金的责任：。被保险人在投保前已经罹患的、投××被保险人在投保时未如实告知的既往疾病以及在本合同签发日前24个月内已经存在的疾病或病症。”针对该免责条款，太平洋保险已经进行了字体加黑，保险公司已经尽到了注意与提醒义务。根××调查显示，吴保德2015年2月4日住院治疗时有高血压、冠××往病史，该次住院又确诊双膝骨性关节炎、颈××随后2018年2月28日、2018年11月30日两次住院治疗，出××双膝骨性关节炎、高血压、冠××足××于既往病史，在投保时并未如实告知，且在合同签发前24个月就已经存在，太平洋保险拒绝赔付有事实与法律依据。综上所述，因吴保德隐瞒保险公司拒绝承保的冠××高血压既往病史导致太平洋保险依据合同约定及保险法第十六条约定与其解除编号AZHZE80I3818PAAAAAZ5的保险合同并不承担保险金有事实与法律依据。请求法院驳回吴保德的诉讼请求，依法判决。本院经审理认定事实如下，2017年6月29日，原告吴保德以其本人为被保险人向被告太平洋财产保险河南分公司投保《中高端住院医疗保险》，保险金额为100万元，2018年吴保德继续交纳第二年保费，太平洋财产保险河南分公司出具了保险单，保单号码为：AZHZE8013818PAAAAAZ5，保险期间为2018年7月1日至2019年7月1日。2018年11月30日，吴保德因身体不适在郑州市第九人民医院住院治疗，被诊断为患有肝癌。后分别多次在河南省人民医院和郑州市第三人民医院进行住院治疗，在河南省人民医院支付住院医疗费共计163626.04元，在郑州市第三人民医院支付住院医疗费97883.85元。出院后原告于2019年5月13日向被告申请赔付，被告以原告未尽如实告知义务解除保险合同并拒绝赔付保险金。原告投保的《中高端住院医疗保险》系通过互联网保险服务平台申请，在申请过程中有健康告知提示页面，该页面第3个问题为：您是否曾经患有、被告知患有或××一？2级或以上高血压(收缩压大于160mmHg,舒张压大于100mmHg)、先××冠××……。在健康告知提示页面需点击“确认无以上问题”方可继续进行投保；若点击“有部分情况”将不能投保该保险。《中高端住院医疗保险》条款第四条如实告知约定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保险费。……第十一条责任免除约定：被保险人在投保前已经罹患的、投××被保险人在投保时未如实告知的既往疾病以及在本合同签发日前24个月内已经存在的疾病或病症，因该原因导致被保险人住院治疗的，保险人均不承担给付保险金的责任。上述条款均为加黑字体。原告的《中高端住院医疗保险保险单》特别约定下方提示，明示告知：1.保险人已向投保人说明保险合同的条款内容，并就免除保险人责任的条款进行了明确说明，投保人已了解该条款的真实含义和法律后果。2019年6月26日，被告向原告发出《解除合同及拒赔通知书》，主要内容为：根据调查资料，我们了解到被保险人吴保德在投保前因颈××腰椎间盘突出症、双膝骨性关节炎、冠××高××院，贵方在投保时未如实告知本公司上述事项。根据《中华人民共和国保险法》第十六条及保险合同有关条款的约定，我司正式通知贵方：保险合同AZHZE80I3818PAAAAAZ5自生效之日2018年7月1日起解除；我司对保险合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。故本次费用歉难给付。请贵方收到本通知后五个工作日内前来我司办理退保手续。若贵方对我司的处理结果有疑义，请及时与我司联系。原告收到上述《解除合同及拒赔通知书》后未向被告提出异议。另查明，原告于2015年2月4日至2月17日在郑州市第九人民医院第一次住院治疗13天，诊断为：颈××腰椎间盘突出症、双膝骨性关节炎、冠××高××于2018年2月28日至3月12日在郑州市第九人民医院第二次住院治疗，诊断为：颈××双膝骨性关节炎、冠××高××支气管哮喘、习惯性便秘；原告于2018年11月30日在郑州市第九人民医院的治疗为第三次住院，诊断为：腰背肌筋膜炎、双膝骨性关节炎、冠××高××级、支气管哮喘、习惯性便秘、肝癌。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案原告投保的《中高端住院医疗保险》系在互联网保险服务平台申请，若为被告工作人员帮助购买，原告仍可以对所填写事项进行修改，故申请过程所填内容应视为原告的真实意思表示。原告在申请过程中有充足时间阅看保险单及《中高端住院医疗保险》条款，保险条款中的如实告知及责任免除约定均为加黑字体，保险单上也有“保险人已向投保人说明保险合同的条款内容，并就免除保险人责任的条款进行了明确说明，投保人已了解该条款的真实含义和法律后果”字样，故原告应当知晓上述约定。原告在申请投保的过程中，其若对健康告知事项做如实选择，将无法成功办理该《中高端住院医疗保险》。原告在投保前已经患有冠××高××，原告在投保时没有尽到如实告知义务，因此，被告有权解除保险合同。原告未在收到《解除合同及拒赔通知书》三个月内向本院起诉，也未举证证明其在收到《解除合同及拒赔通知书》后向被告提出异议，因此本院对原告要求确认被告单方解除《中高端住院医疗保险》行为无效的诉讼请求不予支持。原、被告之间的保险合同已经解除，原告要求被告支付保险金及利息，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告吴保德的诉讼请求。案件受理费减半收取938元，由原告吴保德承担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十二份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  刘政伟二〇二〇年十一月十日书记员  王 洁