甘肃省定西市安定区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘1102民初2911号原告：中国建设银行股份有限公司定西分行，住定西市安定区永定东路**。负责人：仲毅，该行行长。委托诉讼代理人：康权，该分行客户经理。委托诉讼代理人：韩彩凤，该分行客户经理。被告：张根九，男，汉族，1970年3月10日生，甘肃省陇西县人，农民，住。被告：权红红，女，汉族，1975年5月2日生，农民，甘肃省陇西县人，住。被告：陈强，男，汉族，1969年2月11日生，甘肃省陇西县人，陇西县百绿草业有限公司法定代表人，原，原住甘肃省陇西县住甘肃省陇西县。被告：张学文，男，汉族，1969年9月3日生，甘肃省陇西县人，陇西县百绿草业有限公司股东，住，住甘肃省陇西县/div>被告：张登福，男，汉族，1966年11月4日生，甘肃省陇西县人，陇西县百绿草业有限公司股东，住，住甘肃省陇西县/div>被告：陇西县百绿草业有限公司，住，住甘肃省定西市陇西县云田镇北站村/div>法定代表人：陈强，该公司董事长。被告：陇西县昌盛融资担保有限责任公司，住，住甘肃省定西市陇西县巩昌镇长安路财政局）院内。法定代表人：马雅辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：张碧兰，该公司风险控制部主管。原告中国建设银行股份有限公司定西分行与被告张根九、权红红、陈强、张学文、张登福、陇西县百绿草业有限公司、陇西县昌盛融资担保有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司定西分行（以下简称建行定西分行）委托诉讼代理人康权、韩彩凤与被告陈强、张学文、张登福、陇西县百绿草业有限公司（以下简称百绿草业公司）法定代表人陈强、陇西县昌盛融资担保有限责任公司（以下简称昌盛担保公司）委托诉讼代理人张碧兰到庭参加诉讼，被告张根九、权红红经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司定西分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告张根九、权红红偿还原告借款本金427667.7元，支付截止2020年5月31日止的逾期利息69659.32元且利随本清。2、请求法院依法判令被告陈强、张学文、张登福、陇西县百绿草业有限公司、陇西县昌盛融资担保有限责任公司承担连带责任偿还原告贷款本息。3、请求依法判令处置被告张登福名下房产，价款优先归还原告贷款本息。4、依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年8月24日，被告张根九、权红红与原告签订了《个人助业借款合同》，被告陈强、张学文、张登福、陇西县百绿草业有限公司、陇西县昌盛融资担保有限责任公司与原告签订了《个人助业借款最高额保证合同》。被告张登福与原告签订了《个人助业借款最高额抵押合同》。按照借款合同、保证合同、抵押合同约定，原告于2017年9月5日向被告张根九发放个人助业贷款500000元，用于收购紫花苜蓿和全株玉米，借款期限12个月，执行利率为5.655%，逾期利率为执行贷款利率基础上上浮50%，还款方式为到期一次性还本付息，由被告陈强、张学文、张登福、百绿草业公司、昌盛担保公司承担连带保证责任，由被告张登福名下位于陇西县巩昌镇崇文路经济适用房小区7-901室房产提供最高额抵押担保。贷款到期后，原告多次催收，被告未按合同约定归还到期贷款，已构成合同严重违约。2018年9月26日原告从被告百绿草业公司保证金账户扣收保证金100000元归还贷款本金71332.30元、利息28667.70元。被告张根九、权红红经本院传唤未到庭，亦未提出答辩意见。被告陈强、百绿草业公司辩称：原告在诉状中陈述的借款的过程属实。建行推出的农耕文明贷款这项产品，其理解的是农户贷款，但是农户见不到钱，企业用钱，由企业偿还贷款本金和利息。本公司与农户之间是常年合作关系，企业与农户同在一个村，故让农户贷款，公司以这种形式贷款已经有七年了。其跟农户协商，这个钱由公司直接向银行偿还。自借款开始，公司没有主动向原告偿还过借款本息，银行于2018年从本公司交纳的保证金中扣了10万元属实。同意承担保证责任。被告张学文辩称：原告在诉状中陈述的借款的过程属实。自己的意见与陈强的一致，没有补充的。被告张登福辩称：原告在诉状中陈述的借款的过程属实，自己的意见与陈强的一致，没有补充的。在本案的借款中，其没有抵押过房产。被告昌盛担保公司辩称：对原告主张的借款本金被告没有异议，但原告计算利息应当依据合同的约定，并按原告计算机办公系统自动生成的数额为准确定。本案存在混合担保的情形，担保人承担责任要符合合法性和合理性原则，按照合同约定、交易习惯及各方当事人实际履行合同的情况，应当按照债务人、债务人抵押、第三人抵押、保证人担保的顺序承担保证责任。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第55条规定，担保人承担担保责任的范围不应大于主债务是担保从属性的必然要求。本案存在担保人和债权人约定的担保责任范围及于主债权、附属债权和实现债权费用等全部债权，不符合该条规定，应将担保范围限定在主债务范围内，原告诉讼请求中不合法、不合理的部分应予驳回。本院经审理认定事实如下：被告百绿草业公司系自然人投资或控股有限责任公司，被告陈强、张学文、张登福均系该公司股东，经营范围包括牧草、牧草种子种植及销售等。被告张根九系百绿草业订单农户，经营种植及牧草收购，被告权红红系被告张根九妻子。2013年，中国建设银行甘肃省分行推出“农耕文明”涉农个人贷款业务，采用“公司+农户”模式，向农户发放用于生产经营活动的贷款。贷款支付形式采用受托支付方式，由公司在建设银行开立对公账户封闭运行贷款资金，银行、贷款农户、企业签订资金使用三方协议，由企业统一使用贷款资金、统一管理贷款资金、统一归还贷款。2017年8月17日，被告张根九、权红红向建行定西分行申请生产经营性周转借款；百绿草业公司向建行定西分行出具保证承诺和协助还款承诺，愿意为被告张根九贷款提供担保，贷款到期后负责一次性偿还贷款本息，统购统销订单农户生产的农产品，同意借款人将贷款资金划入指定账户，按规定做到统一管理，按期偿还；张根九（甲方）、建行定西分行（乙方）、百绿草业公司（丙方）签订农户贷款资金三方委托协议，约定甲方自愿委托乙方将贷款资金转入丙方在乙方处开立的账户，贷款资金的发放、使用和回收均依托甘肃恒大农业科技发展有限公司在乙方开立的对公账户封闭运行，甲方委托丙方代甲方管理和使用贷款资金，贷款用于甲方购买其所需的各种生产资料，甲方委托丙方统一购买在生产中正常所需的各种生产资料，甲方委托丙方在资金结算时，代为扣划贷款本息，丙方在乙方开立专用账户，专项用于贷款资金的入账及统一归还甲方的贷款本息；张根九向建行定西分行出具“贷款资金划转申请授权书”；张根九与建行定西分行签署“个人助业借款支用单”，张根九申请将贷款资金划入百绿草业公司账户，约定“借款期限为2017年8月24日至2018年8月24日，约定借款期限起始日与贷款人首次将款项划入账户之日（即“起息日”）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延”；“贷款利率为4.7125‰（月）利率，采用固定利率，即起息日基准利率水平上上浮30%”。2017年8月24日，张根九、权红红与建行定西分行签订《个人助业借款合同》，建行定西分行向张根九、权红红提供个人助业借款，合同约定：借款额度为500000元；支用方式为非循环一次性支用；借款额度有效期间自2017年8月24日起至2018年8月24日，实际放款日期在约定有效期起始日期之后的到期日顺延；借款年利率为基准利率水平4.35%上浮30%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率水平上加收50%；一次还本付息；对于未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。2017年8月24日，百绿草业公司、昌盛担保公司、陈强（甲方、保证人）与建行定西分行（乙方、债权人）签订《个人助业借款最高额保证合同》，张学文、张登福也在保证合同“甲方或其授权代理人（签字）”处签名，百绿草业公司、昌盛担保公司、陈强、张学文、张登福为该借款提供最高额保证担保，合同约定：保证范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的贷款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方抵付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；担保责任的最高限额为500000元；保证方式为连带责任保证；保证期间为债务履行期限届满之日后两年。“个人助业借款最高额抵押合同”约定：抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的贷款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方抵付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；担保责任的最高限额为8000000元；处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后优先用于清偿抵押财产担保的债务。2017年8月24日，张登福与建行定西分行签订《个人助业借款最高额抵押合同》，张登福为包括本案被告张根九、权红红在内的16户农户与建行定西分行签订的借款合同项下贷款提供最高额抵押担保，抵押财产为张登福名下位于甘肃省陇西县××经济××房住宅小区××楼××单元××室（房屋所有权证号：陇房权证巩字第**，面积89.06㎡）。抵押物于2016年5月17日因其他贷款办理了抵押登记，抵押权人为建行定西分行。2017年9月5日，建行定西分行将张根九借款500000元划转至百绿草业公司账户，张根九在“个人贷款支付凭证”签字；当日人民银行一年以内贷款基准年利率为4.35%。贷款发放后，全部由百绿草业公司管理并使用，张根九、权红红未使用该贷款，也未向百绿草业公司购买生产资料等。贷款到期后，张根九、权红红未偿还，建行定西分行于2018年9月5日扣划百绿草业公司保证金账户保证金100000元，归还贷款本金72332.30元、利息28667.70元，百绿草业于2020年3月31日偿还本金1000元。上述事实，有当事人陈述、原告提出的个人贷款申报表、保证承诺、协助还款承诺、陇西县百绿草业有限公司农户贷款资金三方委托协议、贷款资金划转申请授权书、同意扣划账户资金承诺书、个人助业借款支用单、个人贷款支付凭证、个人助业借款合同、个人助业借款最高额保证合同、个人助业借款最高额度抵押合同、张根九、陈强、张学文、张登福身份证复印件、房产证复印件、个人贷款对账单、中国建设银行甘肃省分行关于印发《建设银行甘肃省分行“农耕文明”涉农个人贷款操作规程（试行）》的通知、中国建设银行甘肃省分行(住房金融与个人信贷部)《关于与陇西县百绿草业有限公司合作开展精准扶贫小额农户贷款的批复》、被告张登福提供的结婚证及本院依职权调取的中国建设银行定西分行住房金融与个人信贷部便函、鲁淑萍调查笔录等证据在卷予以证实。上列证据经庭审质证认证，可以作为认定案件事实的根据。本院认为，建行定西分行与张根九、权红红签订的个人助业借款合同，与陈强、张学文、张登福、百绿草业公司、昌盛担保公司签订的个人助业借款最高额保证合同，与张登福签订的个人助业借款最高额抵押合同，建行定西分行与各被告均有相应签字或盖章。为了符合“农耕文明”涉农个人贷款业务贷款模式，建行定西分行与各被告均明知且自愿，采取以农户个人名义借款、由各被告提供连带责任保证、被告张登福提供抵押担保、资金由百绿草业公司管理使用的方式签订合同，合同实际履行与合同约定并不一致，但从合同书面内容来看，均不违反法律法规的强制性规定，因此个人助业借款合同、个人助业借款最高额保证合同均为有效合同。在合同实际履行中，农户张根九、权红红并未实际取得、使用贷款资金，百绿草业公司名为保证人，事实上管理使用了全部贷款资金，也实际偿还了部分借款，为实际借款人。建行定西分行在发放贷款时明知实际使用人为百绿草业公司，名义借款人不使用该贷款，故该贷款应由实际使用人即百绿草业公司偿还。昌盛担保公司及陈强、张学文、张登福等在提供保证担保时明知“农耕文明”涉农个人贷款业务的操作流程，实际是为百绿草业公司债务提供保证担保和抵押担保，昌盛担保公司及陈强、张学文、张登福等应当对该贷款在保证范围内承担保证责任。原告主张的逾期利息的具体数额有误，本院按照借款本金、逾期天数、约定利率予以确定；原告主张的复息，合同有约定，但考虑到原告存在怠于行使权利情形，主张复息会明显加重借款方负担，故对其复息不予支持。关于张登福主张其与原告签订的个人助业借款最高额抵押合同无效的问题，因抵押房屋为共同共有，故在未征得另一房产共有人鲁淑萍的同意的情况下设定抵押，该抵押权的设置存在瑕疵，庭审中鲁淑萍明确其不同意用该房产设置抵押，故该抵押合同无效，对原告的该项请求应不予支持。综上，为严格规范金融借贷秩序，维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陇西县百绿草业有限公司于本判决生效后30日内偿还原告中国建设银行股份有限公司定西分行借款本金427667.7元，并按逾期年利率8.4825%向原告支付自2018年9月6日起至借款本金清偿之日止的利息，利随本清；被告陈强、张学文、张登福、陇西县昌盛融资担保有限责任公司对上述借款本息承担连带清偿责任。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8760元，因适用简易程序减半收取4380元，由被告陇西县百绿草业有限公司负担，被告陈强、张文学、张登福承担连带责任。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。审判员  贺红萍二〇二〇年十一月三十日书记员  南瑞云