江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初482号原告：江西东乡农村商业银行股份有限公司，地址：江西省抚州市东乡区龙山北路**，统一社会信用代码：91361000MA35JJQG9H法人代表：刘莹，董事长。委托诉讼代理人：赖文平，该行不良资产清收部客户经理，特别授权代理。被告：揭广东，男，1962年12月21日出生，汉族，住江西省抚州市。被告：李冬莲，女，1966年11月24日出生，汉族，住江西省鹰潭市月湖区。被告：艾文华，男，1969年9月20日出生，汉族，住江西省抚州市。被告：李细娥，女，1970年6月13日出生，汉族，住江西省抚州市。二被告共同委托诉讼代理人：颜松，抚州市东乡区方正法律服务所法律服务工作者，一般授权代理。原告江西东乡农村商业银行股份有限公司与被告揭广东、李冬莲、艾文华、李细娥借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告江西东乡农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人赖文平、被告艾文华、李细娥及委托诉讼代理人颜松到庭参加诉讼，被告揭广东、李冬莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告江西东乡农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告揭广东、李冬莲立即归还借款本金11万元及利息12860.07元（暂算至2020年3月3日，之后利息、逾期利息根据合同约定算至还清日止，息随本清）；2、判令被告艾文华、李细娥以抵押资产对上述借款本息承担抵押偿还责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年8月18日，被告揭广东、李冬莲与我行签订《个人借款合同》，约定被告揭广东、李冬莲向我行借款20万元，借期三年，自2016年8月18日起至2019年8月17日止。同日，被告艾文华、李细娥与我行签订《抵押合同》，被告艾文华、李细娥以位于东乡区外贸院内的房屋设定抵押，约定被告艾文华、李细娥对上述借款本息承担偿还责任（详见抵押合同）。借款到期后，被告揭广东、李冬梅未按期归还，侵害了我行的合法权益。为此特具文起诉，请求人民法院依法判决。被告揭广东、李冬莲未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告艾文华、李细娥的答辩意见为：被告揭广东、李冬莲与原告江西东乡农村商业银行股份有限公司之间的借款，期限为2017年8月28日至2018年8月27日，该借款已于2018年8月27日到期。艾文华、李细娥的保证期间为2018年8月27日起六个月内，即艾文华、李细娥的保证期在2019年2月26日已到期，超过此保证期限，艾文华、李细娥的保证责任免除。原告江西东乡农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求提供以下证据：证据一：提供原告营业执照复印件、法人身份信息，代理人身份证明及身份证复印件、授权委托书，被告身份证、户口簿、结婚证复印件，证明原、被告的身份信息及主体适格；证据二：提供借款凭证、借款合同、抵押合同、同意抵（质）押承诺书、地、地址确认书偶承诺书、抵押物他项权证，证明被告向原告办理了贷款的事实；证据三：查询贷款还本还息明细、贷款结欠本息，证明截止2020年3月3日被告尚欠借款本金110000元，利息12860.07元，合计122860.07元；证据四：最高额抵押合同、签订现场照片4张，证实我行在2019年11月6日对被告艾文华进行了催收，照片中两被告签的是《催收通知单》。被告揭广东、李冬莲未到庭参加诉讼，也未提交书面意见。被告艾文华、李细娥的质证意见为：对于证据一的三性无异议；对于证据二中的借款凭证的三性无异议，提醒法庭注意贷款期限明确写出2017年8月28日至2018年8月27日到期，个人借款合同和抵押贷款合同的三性均有异议，与借款凭证存在明显差距，贷款和抵押合同都是原告单方出具的格式合同，我方不予认可；对于证据三中的还款明细由于被告揭广东未到庭，具体数额我们不清楚，不予质证；对于证据四的合同三性均有异议，除了被告签字的那页，其他都是原告方单方出具，这是虚假合同，照片与本案无任何关系且照片是在未经我方当事人同意的情况下进行拍摄，侵犯了我方当事人的隐私权。被告艾文华、李细娥为支持其抗辩意见提供以下证据：贷款催收通知书一份，证实借款期限是2018年8月27日到期，保证期已过。经审理查明：2016年8月18日，被告揭广东与东乡农村信用合作联社孝岗信用社签订《个人借款合同》，约定被告揭广东向东乡农村信用合作联社孝岗信用社借款20万元，借款期限36个月，利率约定为8.75%，自2016年8月18日起至2019年8月17日止。合同第四条第四款第一项约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。被告李冬莲于2016年7月12日向东乡农村信用合作联社孝岗信用社出具借款人配偶承诺书，表示愿意共同承担债务。被告艾文华、李细娥与东乡农村信用合作联社孝岗信用社签订《最高额抵押合同》，艾文华其名下的以位于东乡区外贸院内的房屋设定抵押，约定艾文华、李细娥对《个人借款合同》所规定债务人应履行的义务提供抵押担保。东乡农村信用合作联社孝岗信用社于2019年11月6日出具贷款催收通知书，载明：借款人揭广东，担保人艾文华，根据2016年8月18日与我行签订的编号195082016081810010001《借款合同》及2016年8月18日与我行签订的编号D19508201608180001《担保合同》，担保人艾文华为借款人揭广东提供连带责任保证担保的贷款（贷款本金200000元，贷款利率8.75，借款期限为2017年8月28日至2018年8月27日），该借款已于2018年8月27日到期，截至2019年11月6日尚有本金110000元，利息（含罚息、复利）8758.75元逾期未还。借款凭证上载明,借据号1950801201708280150542，借款人揭广东，贷款日期2017年8月28日，贷款到期日期2018年8月27日，非贴息利息总和12860.07元，未处置本金110000元。借款到期后，被告揭广东、李冬莲未按期归还，原告诉至法院。本院认为，原告与被告揭广东、李冬莲签订的《个人借款合同》，与被告艾文华、李细娥签订的《最高额抵押合同》，是各方真实意思表示，合法有效，对各方均具有法律约束力。被告揭广东、李冬莲使用借款后未依约足额还款，按照《个人借款合同》约定，被告揭广东除应支付借款期限内利率8.75%的利息，还应就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，被告李冬莲应共同承担债务。东乡农村信用合作联社孝岗信用社于2019年11月6日出具贷款催收通知书载明借款期限为2017年8月28日至2018年8月27日，借款凭证上载明贷款日期2017年8月28日，贷款到期日期2018年8月27日，应当认定为借款期限为2017年8月28日至2018年8月27日，而非《个人借款合同》所约定的2016年8月18日至2019年8月17日。依据《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条规定，当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。因此，抵押权担保尚在诉讼时效内。综上所诉，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告揭广东、李冬莲于本判决生效之日起十日内向原告江西东乡农村商业银行股份有限公司返还借款本金11万元及利息12860.07元（暂算至2020年3月3日，之后利息、逾期利息根据合同约定算至还清日止，息随本清）；二、被告艾文华、李细娥以抵押资产对上述借款本息承担抵押偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2757.2元，由被告揭广东、李冬莲、艾文华、李细娥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29,开户行：中国农业银行抚州高新支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 李 勇人民陪审员 周 崇人民陪审员 刘志龙二〇二〇年十一月二十五日书 记 员 艾乐庭