甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终3678号上诉人（原审被告）：甘肃金雁商贸有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区牟家庄******。法定代表人：周芳，该公司总经理。委托诉讼代理人：苏晓雁，男，1973年10月1日出生，汉族，住甘肃省民勤县。上诉人（原审被告）：王会兰，女，1964年2月5日出生，汉族，住甘肃省民勤县。委托诉讼代理人：苏晓雁，男，1973年10月1日出生，汉族，住甘肃省民勤县，系王会兰配偶。上诉人（原审被告）：苏晓雁，男，1973年10月1日出生，汉族，住甘肃省民勤县。委托诉讼代理人：田国平，甘肃致中律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：兰州皋兰新华村镇银行股份有限公司，住所地甘，住所地甘肃省兰州市皋兰县名藩大道**v>法定代表人：李功汉，该行董事长。委托诉讼代理人：王少军，男，1989年10月26日出生，汉族，住河南省项城市，该行员工。原审被告：兰州市中小企业信用担保中心，住所地甘肃省，住所地甘肃省兰州市城关区雁南路**中小企业服务平台****法定代表人：丁延辉。委托诉讼代理人：张彦伟，男，1987年2月6日出生，汉族，住甘肃省临洮县，该中心员工。上诉人甘肃金雁商贸有限公司（以下简称金雁公司）、王会兰、苏晓雁因与被上诉人兰州皋兰新华村镇银行股份有限公司（以下简称新华村镇银行）、原审被告兰州市中小企业信用担保中心（以下简称中小企业担保中心）金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省皋兰县人民法院（2020）甘0122民初127号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人金雁公司上诉请求：1.撤销甘肃省皋兰县人民法院（2020）甘0122民初127号民事判决关于被告承担利息1261.45元及以后利息的判决，依法改判或将本案发回重审。2.一审、二审诉讼费、保全费由新华村镇银行承担。事实和理由：一审判决金雁公司承担2020年5月20日前的利息1261.45元及以后的利息错误。实际借款金额是45万元并非50万元，新华村镇银行应当对借款50万元举证证明。新华村镇银行没有按时足额支付借款50万元，构成违约，金雁公司不应当承担利息和罚息。综上，请求二审支持上诉人金雁公司的上诉请求。上诉人王会兰、苏晓雁上诉请求：1.撤销甘肃省皋兰县人民法院（2020）甘0122民初127号民事判决，改判驳回新华村镇银行对王会兰、苏晓雁的起诉或全部诉讼请求或将本案发回重审；2.一审、二审诉讼费、保全费由新华村镇银行承担。事实和理由：王会兰、苏晓雁不是本案适格被告，新华村镇银行起诉王会兰、苏晓雁没有事实依据和法律依据。王会兰、苏晓雁没有与新华村镇银行确立借贷合同关系，本案签订借款合同的是新华村镇银行与金雁公司。新华村镇银行没有将借款50万元支付给王会兰、苏晓雁，双方也没有事实上的借贷关系，50万元是支付给了金雁公司。王会兰、苏晓雁给新华村镇银行的承诺书无效，承诺书上给个人借款50万元的表述与实际履行的合同无关。综上，请求二审支持上诉人的上诉请求。被上诉人新华村镇银行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应当驳回上诉，维持原判。上诉人金雁公司、王会兰、苏晓雁应当承担该笔借款的还款责任及担保责任，且上诉人承诺愿意清偿贷款。原审被告中小企业担保中心辩称，双方签订的保证合同、委托合同、流动资金借款合同均证明该笔贷款是足额发放的，发放数额为50万元，利息数额计算有误。新华村镇银行向一审法院起诉请求：1.判令被告金雁公司、王会兰、苏晓雁偿还新华村镇银行借款本金448960.69元、利息1828.95元（算至2020年1月5日），共计450789.64元及2020年1月5日以后待计利息及相关费用，被告中小企业担保中心承担连带给付责任；2.案件诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2018年11月14日，金雁公司向新华村镇银行申请借款，并签订了借款合同，约定借款金额为500000元，借款期限为2018年11月14日至2019年11月13日，计息方式为按月计息，借款年利率为5.668%。2018年11月5日中小企业担保中心为新华村镇银行出具了小微企业信用贷款担保函，并于2018年11月14日与新华村镇银行签订了对借款本金承担70%保证责任的保证合同，保证期限为自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，新华村镇银行依约向金雁公司发放借款500000元。借款到期后被告于2019年11月14日偿还本息51039.31元。截止2020年5月20日，尚欠本金441765.03元，利息1261.45元，经新华村镇银行多次催要未果，遂诉至本院。一审法院认为，原被告签订的新华村镇银行人民币流动资金借款合同、担保合同系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、法规强制性规定，该合同合法有效，原被告均应按合同约定享受权利、履行义务。被告应当按照合同约定的期限偿还借款本金及利息。被告中小企业担保中心应按保证合同第八条第十二项的约定对借款本金承担70%的连带清偿责任。故新华村镇银行的诉请本院予以支持。金雁公司、王会兰经本院依法传唤未到庭应诉应视为放弃自己的诉讼权利，不影响本院对本案事实的查明。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：被告甘肃金雁商贸有限公司、王会兰、苏晓雁应于本判决生效后十日内付清原告兰州皋兰新华村镇银行股份有限公司借款本金441765.03元、利息1261.45元（算至2020年5月20日），共计450789.64元及2020年5月20日以后所计利息。被告兰州市中小企业信用担保中心对上述借款本金承担70%的连带清偿责任。案件受理费已减半收取4031元，保全费948元，共计4979元，由被告甘肃金雁商贸有限公司、王会兰、苏晓雁负担。二审中，上诉人金雁公司、王会兰、苏晓雁提交以下证据：从新华村镇银行调取的“对公明细清单”，证明：新华村镇银行在放款前，即2018年11月3日要求金雁公司为此贷款先打入保证金，2018年11月14日发放贷款时，保证金冻结至贷款到期后一年多的时间，公司无法使用，一直到一年多以后扣划还了该贷款。金雁公司认为银行在发放贷款时变相收取砍头息。被上诉人新华村镇银行质证意见：对银行流水的真实性无异议，对证明目的有异议，政策性贷款必须要有保证金，是在贷款逾期之后扣划的保证金。原审被告中小企业担保中心质证意见：同被上诉人质证意见一致。被上诉人新华村镇银行、原审被告中小企业担保中心未提交新证据。本院经审理查明，一审认定事实正确，本院予以确认。另查明，中小企业担保中心于2019年12月27日向新华村镇银行偿还本案贷款本金350000元。新华村镇银行自认该笔还款属实，扣减该笔还款后，本案未偿还贷款本金为91765.03元，拖欠利息1261.45元（算至2020年5月20日）。金雁公司与新华村镇银行签订的《人民币流动资金借款合同》第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息。一、贷款利率，本合同项下的贷款利率为年利率，利率为固定利率，即5.668%，在借款期限内，该利率保持不变。二、罚息利率，（二）本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。王会兰、苏晓雁向新华村镇银行出具承诺书一份，承诺书载明：我向贵行申请个人贷款伍拾万元。贷款用途为：流动资金周转。……三、本人保证按合同规定期限归还此笔贷款本息，如遇经营不善或其他原因不能归还此笔贷款，本人愿意全部财产进行清偿，并承担相应产生的一切法律责任。在此期间未按期足额偿还与兰州皋兰新华村镇银行所签《人民币流动资金借款合同》项下任何应付款项的，兰州皋兰新华村镇银行有权从本人及配偶在兰州皋兰新华村镇银行系统开立的任一账户中划收相应款项，且无须提前通知。本院认为，金雁公司与新华村镇银行签订的《人民币流动资金借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。新华村镇银行履行了其发放借款的义务，金雁公司亦应按约履行偿还借款本息的义务。金雁公司未按约偿还借款本息，已构成违约，应当承担违约责任。新华村镇银行诉请金雁公司偿还欠付的借款本息，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。关于上诉人金雁公司主张其在贷款发放前向新华村镇银行账户存入5万元，后被银行扣划用于偿还本案贷款，新华村镇银行没有足额发放贷款50万元，应当按45万元计算贷款本金的上诉理由。新华村镇银行提交的证据贷款借据、对公明细清单可以证明新华村镇银行向金雁公司实际足额发放了贷款500000元的事实。新华村镇银行认可金雁公司在2018年11月3日存入了5万元，但该5万元系本案贷款的保证金，扣划该保证金也是在本案贷款逾期之后，属于银行的正当权利。该陈述能够与本案查明的事实互相印证：对公明细清单中该笔款项摘要载明“贷款保证金”，中小企业担保中心签订的《保证合同》中载明“政府风险补偿金仅承担部分逾期本金，不承担逾期利息”。证明本案贷款是针对小微企业的政策性贷款，贷款人金雁公司未提供其他抵押物作为担保，提供贷款保证金是为了确保贷款安全，并未损害借款人金雁公司的利益，因此上诉人金雁公司该上诉理由没有事实依据和法律依据，本院不予采信。关于上诉人王会兰、苏晓雁主张其不是本案适格被告，与新华村镇银行不存在借款合同关系，不应承担还款责任的上诉理由。案涉贷款是由金雁公司作为借款人与新华村镇银行签订的《人民币流动资金借款合同》，贷款也发放至金雁公司账户，因此本案借款合同的借款人是金雁公司，并非是王会兰、苏晓雁的个人借款，因此一审判决金雁公司、王会兰、苏晓雁共同还款不当，本院予以纠正。王会兰、苏晓雁向新华村镇银行出具的《承诺书》载明二人自愿在贷款不能按期偿还时以全部财产进行清偿。该《承诺书》应视为王会兰、苏晓雁对案涉贷款承担连带保证责任的真实意思表示，符合《中华人民共和国担保法》关于连带保证责任的规定，因此，应当由王会兰、苏晓雁对案涉贷款本息承担连带清偿责任，关于王会兰、苏晓雁主张该承诺是针对个人贷款出具，并非针对金雁公司贷款出具的抗辩理由，王会兰、苏晓雁个人在案涉贷款期间没有从新华村镇银行取得个人贷款，因此该抗辩理由没有事实依据，本院不予支持。根据本院在二审另查明的事实，中小企业担保中心已履行了对本案贷款本金70%连带清偿责任的义务，向新华村镇银行代偿了贷款本金350000元，因此中小企业担保中心不再对本案贷款承担连带清偿责任。综上所述，金雁公司的上诉理由不成立，应予驳回；王会兰、苏晓雁的上诉理由部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销甘肃省皋兰县人民法院（2020）甘0122民初127号民事判决；二、甘肃金雁商贸有限公司于本判决生效后十日内向兰州皋兰新华村镇银行股份有限公司偿还借款本金91765.03元，利息1261.45元（截至2020年5月20日），并支付2020年5月21日起至借款本息清偿之日止的利息（以实际尚欠借款本金为基数，按照年利率8.502%计算）；三、王会兰、苏晓雁对上述第二项借款本息承担连带清偿责任；四、驳回兰州皋兰新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4031元、保全费948元，共计4979元，由甘肃金雁商贸公司、王会兰、苏晓雁负担。二审案件受理费8112元（甘肃金雁商贸公司预交50元，王会兰、苏晓雁预交8062元），由甘肃金雁商贸公司、王会兰、苏晓雁负担。本判决为终审判决。审 判 长 康军卫审 判 员 赵晓金审 判 员 张 华二〇二〇年十一月二十日法官助理 廖 雪书 记 员 田 庆