河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初7293号原告：中国银行股份有限公司洛阳分行，住所地洛阳市西工区中州中路**。负责人：李鸿运，该行行长。委托诉讼代理人：吴洁，河南先为律师事务所执业律师。被告：张娟，女，汉族，1989年4月15日出生，住河南省济源市，现住洛阳市涧**。被告：巩明西，男，汉族，1989年3月27日出生，住河南省宁陵县，现住洛阳市涧**。被告：巩从杰，男，汉族，1962年11月15日出生，住河南省洛阳市涧**。被告：洛阳悦之动汽车销售有限公司，住，住所地洛阳市洛龙区龙门大道**林安汽车城南展厅**/div>法定代表人：亢伟涛。委托诉讼代理人：刘志恒，河南光法（洛阳）律师事务所执业律师。原告中国银行股份有限公司洛阳分行（以下简称中行洛阳分行）与被告张娟、巩明西、巩从杰、洛阳悦之动汽车销售有限公司（以下简称悦之动公司）信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行洛阳分行的委托诉讼代理人吴洁、被告张娟、巩明西及被告悦之动公司的委托诉讼代理人刘志恒到庭参加诉讼，被告巩从杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张娟、巩明西共同偿还原告借款本息合计70543.93元（其中本金32542.36元，利息31440.89元，滞纳金、分期手续费6560.68元，利息、滞纳金、分期手续费暂计算至2020年5月18日，此后利息、滞纳金、分期手续费以中国银行核心系统计算的数据为准）；2.判令原告对抵押车辆变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3.判令被告巩从杰、悦之动公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、邮寄费、公告费、律师费等）由被告负担。事实与理由：张娟向悦之动公司购买长城H6汽车一辆，总价款11.28万元，首付3.48万元，余款7.8万元，由张娟向原告申请信用卡分期付款业务。2014年4月29日，原、被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定张娟以购车分期付款的形式申请原告将透支资金7.8万元划入悦之动公司账户，由张娟以月均等额、取整入账、免息还款方式向原告偿还以上透支资金，共分36期，自实际交易日起算，并且张娟应于第一期的到期还款日前存入交易手续费，原告有权要求其立即清偿透支款项，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定收取利息、滞纳金、超限费等，之后原告在被告张娟协助下办理了抵押登记。被告张娟与巩明西系夫妻关系，被告巩明西承诺对案涉车辆的贷款承担共同还款责任。被告巩从杰、悦之动公司作为保证人在与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，承诺对被告张娟的该项债务承担连带责任保证。合同签订后，原告按照合同约定将贷款汇入被告指定账户。后被告不按期还款，经多次催要，仍不履行还款义务，截至到2020年5月18日，被告应偿还原告本息合计70543.93元。根据合同约定，被告的行为已严重违反合同约定，原告有权要求被告归还本合同项下的全部贷款；被告巩明西作为被告张娟的丈夫、共同还款人，应承担共同还款的义务；被告巩从杰、悦之动公司作为保证人应当承担连带还款的责任。张娟、巩明西共同辩称，本金认可，利息、滞纳金、分期手续费过高，愿意还款，但是现在经济能力不太好，想跟银行协商写分期还款，当时办分期的时候还有5000元保证金在银行。巩从杰未到庭、未答辩。悦之动公司辩称，1.中行洛阳分行未在约定的保证期间内要求悦之动公司承担保证责任，现保证期间已过悦之动公司依法免除保证责任；2.涉案借款同时存在抵押担保，中行洛阳分行应先就该物的担保实现债权，悦之动公司仅对物的担保以外的债务承担保证责任；3.中行洛阳分行在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，悦之动公司有权在中行洛阳分行放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任；4.悦之动公司仅对专款专用的部分承担保证责任；5.如最终判决悦之动公司承担保证责任，应同时明确悦之动公司有权向债务人追偿。本院经审理认定事实如下：1.申请表约定内容：2014年，张娟向原告申请办理信用卡。该申请表载明，张娟已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2.信用卡领用合约约定情况：信用卡领用合约对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等作出了约定，明确了相关费用的收取方式、计算标准等。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。庭审时原告明确利息计收标准为日利率万分之五，并按月计收复利。3.信用卡专向分期付款合同约定的情况：2014年4月29日，张娟与中行洛阳分行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定专向分期付款额度为78000元，分期期数为36期，用途为支付购买商品的款项，手续费率为11.5%。所购商品的经销商账户名为悦之动公司。张娟在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，张娟应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。4.信用卡专向分期付款保证合同约定的情况：2014年4月29日，中行洛阳分行分别与悦之动公司（保证人）、巩从杰（保证人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，保证方式为连带责任保证，保证期限为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。5.车辆抵押情况：2014年4月9日，张娟与悦之动公司签订了《汽车购销合同》，在悦之动公司购买长城牌汽车壹辆，2014年4月29日，张娟与中行洛阳分行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，张娟以其名下长城牌小型普通客车（车辆识别代码LGWEF4A52EF039285）抵押给中行洛阳分行并办理抵押登记。6信用卡欠款情况：中行洛阳分行依申请为被告办理了卡号尾号为99×××79的信用卡。截止2020年5月18日，张娟尚欠中行洛阳分行信用卡欠款共计70543.93元，其中本金32542.36元、利息31440.89元、应收费用6560.68元（其中滞纳金2786.34元，分期手续费3774.34元）。另，张娟与巩明西系夫妻关系。巩明西作为张娟的配偶在《承诺函》签字确认，承诺愿意对购车所申请的贷款承担共同还款责任。本院认为，中行洛阳分行向被告张娟发放信用卡授信其在合同约定额度内按约使用，被告张娟未履行按时还款义务，违反信用卡领用合同的约定，被告张娟应依法向中行洛阳分行偿还欠款本息。关于滞纳金、分期手续费、复利是否支持问题。本案借款人逾期还款的违约行为，给银行造成的损失主要为资金占用损失，银行已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因借款人违约而产生的损失，故原告关于滞纳金、分期手续费、复利的主张，本院不予支持。因原告未提供其在在保证期间内向保证人巩从杰、悦之动公司主张权利的证据，故其要求巩从杰、悦之动公司承担连带责任的诉求，本院不予支持。张娟与巩明西系夫妻关系，且巩明西承诺对案涉款项承担共同还款责任，该借款应认定为夫妻共同债务，故原告要求巩明西承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。因案涉车辆已办理抵押登记，故中行洛阳分行要求对案涉车辆享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。张娟、巩明西辩称有保证金5000元在银行，但未提交相关证据，本院不予采信。由于中行洛阳分行未提供除诉讼费外其他实现债权费用的证据，故对其该部分诉讼请求，本院不予支持。巩从杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自身权利的放弃，在其未提供任何相反证据的情况下，应承担举证不能的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：张娟、巩明西于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司洛阳分行信用卡本金32542.36元及利息31440.89元（该数据计算至2020年5月18日，之后的利息以未清偿本金为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）；二、确认中国银行股份有限公司洛阳分行对张娟名下长城牌小型普通客车（车辆识别代码LGWEF4A52EF039285）拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回中国银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如张娟、巩明西未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为781元，由张娟、巩明西负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  王中亮二〇二〇年十一月十六日书记员  谭玉丹