湖南省安乡县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0721民初1479号原告：中国工商银行股份有限公司安乡支行，住所地湖南省安乡县深柳镇文昌湾社区作唐北路**。负责人：刘勇，该支行行长。委托诉讼代理人：刘勇，该支行行长。被告：刘中富，男，1968年2月16日出生，汉族，木工，住湖南省安乡县。被告：张英（系刘中富之妻），女，1972年2月13日出生，汉族，务农，住湖南省安乡县。被告：津市市国安房地产开发有限责任公司安乡分公司，住所地安乡县深柳镇沿河大道**。法定代表人：冷晓安，该公司负责人。原告中国工商银行股份有限公司安乡支行（以下简称工商银行）与被告刘中富、张英、津市市国安房地产开发有限责任公司安乡分公司（以下简称国安公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告工商银行的委托诉讼代理人刘勇、被告刘中富、张英到庭参加诉讼。被告国安公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还借款本金1.397159万元及截止至2020年7月19日止利息9189.79元（之后利息计算至本金清偿之日止）；2.依法处置被告抵押的房产，在抵押资产价值范围内优先偿还原告贷款本息；3.判令被告国安公司承担连带保证责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2004年1月15日在工商银行办理房屋按揭贷款6.2万元，还款方式为按月还款。截止2020年7月19日，已连续违约100月（次），积欠到期本金13971.59元，积欠利息9189.79元。被告借款后未履行还款义务。借款人借款时，被告国安公司同时与工商银行签订了《个人购房借款合同》，承担阶段性连带责任保证，被告国安公司违反了《个人购房借款合同》保证条款第36条规定，贷款人没有收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证，办证人应承担保证责任，鉴此，原告要求被告偿还余下的贷款本息，并依照中华人民共和国法律相关规定诉至人民法院，请求法院判如所请。刘中富辩称，1、刘中富不应当承担还本付息的责任，刘中富与张英未实际使用借款，该借款是应国安公司要求帮其所借，为其借款是为能尽快拿到在他公司做工的工资；2、借款合同、贷款凭证上面均是本人签名，但该借款有房屋抵押，不需要本人偿还，国安公司余斌亦曾书面承诺，承诺字条已遗失；3、抵押房屋不是本人所购，是开发商的房屋登记在本人名下。张英辩称，当时因为法律意识淡薄，为了刘中富能尽快拿到工资，应其要求才提供身份证并签字借款。国安公司未到庭，亦未提交书面答辩状及证据。原告围绕诉讼请求提交了以下证据复印件：1、《个人购房借款合同》；2、个人住房贷款凭证；3、安乡县人民政府印发的NO.9001869号房屋抵押登记凭证；4、工商银行系统终端刘中富贷款信息查询表。经质证，被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下：2004年1月13日，刘中富与工商银行签订了《个人购房借款合同》，合同约定刘中富向工商银行贷款62000元用于购买坐落于安乡县××路××号××栋××单元××楼××号住房，借款期限为10年（自2004年1月15日起至2014年1月14日止），贷款月利率为0.42%，并按等额本息还款法归还贷款本息，借款人未按约定时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.1罚息。借款人不可撤销地授权贷款人在本合同担保生效后（或登记备案后），以借款人购房款的名义将贷款一次划入售房者国安公司在贷款人处开立的账户。同日，保证人国安公司在该合同的保证人栏中签署了法定代表人的姓名并加盖该分公司的印章，自愿为此笔借款提供连带责任保证，约定：保证人自愿为借款人提供连带责任保证。保证期限自合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。刘中富、张英亦于当日在该借款合同的抵押人栏中签字确认。2004年1月12日，刘中富与工商银行将位于安乡县××花园××栋××单元××楼××号住房【地证号为（2002）第1321号】在安乡县房地产交易中心办理了房屋预抵押登记。2004年1月15日，工商银行按《个人购房借款合同》的约定向刘中富发放62000元贷款，截止至2020年7月20日，刘中富已连续违约达100次，积欠到期本金13971.89元，利息9189.79元。另查明：刘中富与张英于1994年8月2日登记结婚。本院认为，本案争议的焦点为：一、刘中富、张英以购房名义借款后给他人使用是否应当承担还款责任？二、工商银行对涉案房产能否行使抵押权？3、国安公司对涉案借款是否承担连带清偿责任？关于焦点一：刘中富、张英以自己名义借款后给他人使用是否应当承担还款责任?被告刘中富、张英在办理贷款时虽虚构了购房的事实，但其与原告工商银行签订的《个人购房借款合同》是当事人在平等、自愿的基础上缔结的，是其真实意思表示，合法有效。刘中富与张英虽未实际使用借款，但工商银行已按借款合同的约定根据借款人的授权将62000元贷款发放到借款人刘中富指定账户国安公司，因此，刘中富应当承担还本付息的义务。故对工商银行要求被告刘中富返还借款本金13971.89元及支付（截止至2020年7月20日止）利息9189.79元的诉讼请求，本院予以支持。被告张英在《个人购房借款合同》的抵押人栏中签名，说明其对刘中富贷款知情且同意，故该借款属夫妻共同债务，张英对该债务应承担共同清偿责任。关于焦点二：工商银行对涉案房产能否行使抵押权？根据《中华人民共和国物权法》规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。本案涉案房屋设定的是抵押预告登记，而非抵押权设立登记，因此，工商银行作为房屋预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就时对该房屋办理抵押权登记的请求权，现刘中富未取得房屋所有权证，其抵押权设立登记条件未成就，故工商银行对涉案房屋不能行使抵押权。关于焦点三：国安公司对涉案借款是否承担连带清偿责任？《个人购房借款合同》保证条款约定：保证人自愿为借款人提供连带责任保证。保证期限自合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。该约定为阶段性连带保证，本案借款人刘中富至今未取得房屋所有权证致使抵押房屋不能办理抵押权设立登记，国安公司在阶段性保证期间未完成保证任务，因此，国安公司应对上述债务承担连带清偿责任。至于国安公司承担连带清偿责任之后与刘中富、张英之间的权利义务关系，双方可能另行存在约定，国安公司与刘中富、张英另行解决，本案中不予处理追偿权问题。被告国安公司经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘中富、张英于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司安乡支行借款本金13971.89元；二、被告刘中富、张英于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司安乡支行利息9189.79元（利息已计算至2020年7月20日止，之后的利息按合同约定的利率标准计算至本金清偿之日止）；三、被告津市市国安房地产开发有限责任公司安乡分公司对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安乡支行的其他诉讼请求。案件受理费379元，财产保全费250元，共计629元，由被告刘中富、张英负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 长  胡贵年人民陪审员  杨文华人民陪审员  周 健二〇二〇年十一月十一日代理书记员  杨 柳附：本案适用法律条文及司法解释《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。