湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0112民初1424号原告：中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行，住所地武汉市东西湖区吴西路**，统一社会信用代码91420100877736479Y。负责人：田一山，行长。委托诉讼代理人：闵杰，该行员工。委托诉讼代理人：邹波，该行员工。被告：李家昌，男，1970年3月9日出生，汉族，住武汉市武昌区。被告：甘波，女，1973年6月3日出生，汉族，住武汉市武汉市武昌区。两被告共同委托诉讼代理人：黄齐公，湖北垦博律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行（以下简称工商银行东西湖支行）与被告李家昌、甘波金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日受理后，依法由审判员刘亮独任审理，于2019年4月29日公开开庭进行了审理。后因本案需以其他案件的审理结果为依据，本案于2019年6月14日裁定中止审理。本案恢复审理后，于2020年10月28日再次公开开庭进行了审理。原告工商银行东西湖支行的委托诉讼代理人闵杰、邹波、被告李家昌、甘波的共同委托诉讼代理人黄齐公到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东西湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李家昌、甘波偿还原告融资本金1,152,674.15元，积欠利息21,481.81元（截至2019年2月28日），以及自2019年3月1日起至被告还清全部融资本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息等；2、判令原告对被告李家昌、甘波位于武汉市武昌区南湖街XXXX室的抵押房产变现价款享有优先受偿权，以偿还融资本息以及实现债权的费用；3、判令上述被告依法承担本案诉讼费、保全费等相关实现债权的费用。事实与理由：被告李家昌于2018年2月向我行申请个人二手住房购置贷款，用于购买位于武汉市武昌区南湖街XXXX室房产，我行与两被告于2018年2月28日签订了《个人购房借款/担保合同》，还款方式为按月等额本金还款，贷款金额1,170,000元，期限204个月（17年）。同时原告在房地局办理了抵押登记手续，抵押房产为被告李家昌、甘波所购买位于武汉市武昌区南湖街XXXX室房产，建筑面积88.08平方米，抵押权证号为：鄂（2018）武汉市武昌不动产证明第XXXX号。2018年5月30日，原告依照合同约定向被告李家昌发放了贷款1,170,000元。贷款发放后，两被告未按合同约定还款，截至2019年2月借款人已连续违约4次，经原告多次催收后仍不履行还款义务。截止2019年2月28日，借款本金余额1,152,674.15元，积欠利息21,481.81元，以上本息合计1,174,155.96元。根据《个人借款/担保合同》第十四条约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布本合同提前到期，要求被告提前偿还全部贷款本金，以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告对被告抵押房产依法享有优先受偿权。被告李家昌、甘波共同辩称，本案涉及刑事犯罪，武汉市武昌区公安分局已将两被告列为受害者，如果赖某某的诈骗罪名成立，本案所涉的所有合同均应视为无效合同。原告工商银行东西湖支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、自营历史明细表、催收通知书、被告李家昌、甘波身份证明、婚姻证明等；被告李家昌、甘波共同向本院提交了武汉市江岸区人民法院（2018）鄂0102民初XXXX号民事裁定书。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人均无异议的证据，本院依法审核予以采信并在卷佐证；对当事人提出异议的证据，本院予以综合分析评价。根据当事人提交的证据及当庭陈述，本院认定以下案件事实：原告工商银行东西湖支行系1993年2月19日成立的股份有限公司分公司。被告李家昌、甘波系夫妻关系。2018年2月28日，原告工商银行东西湖支行（贷款人）与被告李家昌（借款人、抵押人）、甘波（共同借款人、抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告工商银行东西湖支行向被告李家昌、甘波发放贷款1,170,000元用于其购买武汉市武昌区南湖街XXXX室的房屋，贷款期限为204个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定执行新的利率；贷款一次性划入姜某工行账户（账号62×××70）；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率根据贷款利率加收30%；贷款人未按合同约定使用贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率加收50%确定；借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实、借款人所购房产或抵押物、质物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的等，贷款人有权宣布合同项下的贷款和其他融资款项到期；被告李家昌、甘波以坐落于武汉市武昌区南湖街XXXX室的房屋为《个人购房借款/担保合同》项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；合同还对贷款发放与归还、违约及违约责任、争议解决等事项做了约定。2018年4月28日，就武汉市武昌区南湖街XXXX室的房屋抵押，原告工商银行东西湖区支行取得了鄂（2018）武汉市武昌不动产证明第XXXX号不动产登记证明。2018年5月30日，原告工商银行东西湖支行向合同约定的姜某账户发放了贷款1,700,000元。因被告李家昌、甘波已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，原告工商银行东西湖支行向被告李家昌、甘波发出《个人逾期贷款催收通知书》、《宣布融资提前到期通知书》，经催收未果，诉讼至本院，要求如诉称。因原告代理人系一般代理，本案不能调解。另查明，关于本案用于抵押的房产，系赖某某得知武汉XX房地产开发有限公司所有的武汉市武昌区南湖街XXXX室第X套房产未销售、未办理房产证，为非法占有上述房产，伪造了相关单位、公司印章，制作了虚假的购房合同等材料，在武汉市武昌区住房保障和房屋管理局的工作人员杨某某及徐某的帮助下，通过虚构事实、隐瞒真相、欺骗武汉市武昌区住房保障和房屋管理局，在武汉XXXX房地产开发有限公司不知情的情况下，将上述14套房产过户到朱四海、朱恒等名下，本案用于抵押的武汉市武昌区南湖街XXXX室登记在被告李家昌、甘波名下，不动产权证号为：鄂（2018）武汉市武昌不动产权第XXXX号。武汉市中级人民法院就赖某某、杨某某诈骗罪于2019年12月11日作出（2019）鄂01刑初XXX号刑事判决：赖某某犯诈骗罪，判处有期徒刑二十年，并处罚金二十万元；杨某某犯诈骗罪，判处有期徒刑四年，并处罚金四万元；武汉市武昌区南湖街XXXX室[鄂（2018）武汉市武昌不动产权第XXXX号]第X套房屋发还被害单位武汉XX房地产开发有限公司。本院认为，原告工商银行东西湖支行与被告李家昌、甘波签订的《个人购房借款/担保合同》，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告工商银行东西湖支行依约发放了借款，履行了合同义务，被告李家昌、甘波应当依照合同约定按时足额偿还借款本金及利息。关于被告李家昌、甘波是否构成犯罪，本院向武汉市公安局武昌分局移送未果，且在赖某某、杨某某诈骗案中被告李家昌、甘波系作为证人，故关于本案借款合同的效力应予认定。被告李家昌、甘波作为共同借款人，应就还款情况提交证据，但未向本院提交证据，本案还款情况以原告工商银行东西湖支行自认为准。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的贷款和其他融资款项到期，本案被告未按时足额偿还贷款，构成违约，原告工商银行东西湖支行有权提起诉讼要求两被告提前清偿全部贷款。根据原告工商银行东西湖支行提交的自营历史明细列表，截止2019年2月28日，未清偿的借款本金为1,152,674.15元，被告李家昌、甘波作为共同借款人应予偿还。《个人购房借款/担保合同》约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%，借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息（罚息为贷款利率上浮30%），对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并无不妥。根据原告工商银行东西湖支行提交的自营历史明细列表，截止2019年2月28日，未履行利息21,481.81元，及至两被告还清全部借款本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息等，被告李家昌、甘波作为共同借款人应予偿还。关于本案用于抵押的武汉市武昌区南湖街XXXX室房产，原告工商银行东西湖支行虽取得了不动产登记证明，但该房屋系武汉XX房地产开发有限公司所有，已经生效的刑事判决确定发还受害人武汉XX房地产开发有限公司。该抵押合同因损害第三人的利益系无效。故原告工商银行东西湖支行主张对前述房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，已无基础。本案主合同有效而担保合同无效，原告工商银行东西湖支行可就无效担保行为受到的损失，另行向过错方主张权利。综上，被告李家昌、甘波应予共同偿还原告工商银行东西湖支行借款本金1,152,674.15元、2019年2月28日未履行的利息21,481.81元，及自2019年3月1日起至还清全部借款本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息等。原告工商银行东西湖支行的其他诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十二条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告李家昌、甘波共同偿还原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行借款本金人民币1,152,674.15元，于本判决生效之日起十五日内履行；二、被告李家昌、甘波共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行支付截止2019年2月28日的未履行利息计人民币21,481.81元，此后的利息、罚息和复利按合同约定的利率继续计算至借款实际清偿之日止，于本判决生效之日起十五日内履行；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,684元（系减半收取，原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行已预交），由被告李家昌、甘波共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘亮二〇二〇年十一月二十五日书记员  高敏