广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初25353号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。主要负责人：李川，董事长。委托诉讼代理人：魏莉莉，广东群豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：马彩霞，广东群豪律师事务所律师。被告：黄湛泉，男，1961年7月3日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***************，身份证号码440************232。被告：陈素霞，女，1970年3月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***************，身份证号码440************248。被告：佛山市顺德区龙江镇苏溪兴业皮行，住所地广东省佛山市顺德区龙江镇涌口工业区**********，统一社会信用代码92440606G33582269N。经营者：黄湛泉。上述三被告的共同委托诉讼代理人：黄月琴，广东品道律师事务所律师。上述三被告的共同委托诉讼代理人：梁晓，广东品道律师事务所律师。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告黄湛泉、陈素霞、佛山市顺德区龙江镇苏溪兴业皮行（以下简称苏溪皮行）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马彩霞及被告黄湛泉、陈素霞、苏溪皮行的共同委托诉讼代理人黄月琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告黄湛泉立即向原告偿还贷款本金3000000元及利息、罚息、复利【暂计至2020年6月28日，其拖欠应收利息为445845.12元、拖欠本金的罚息为91729.16元、应收利息的罚息为57132.52元，从2020年6月29日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，依据《借款合同》的约定，利息按照贷款年利率14%计收利息；罚息、复利按照在贷款利率水平上加收50%即21%计收罚息、复利】；二、依法判令被告黄湛泉向原告支付原告因实现债权而产生的律师费3000元；三、依法判令被告陈素霞、苏溪皮行对被告黄湛泉的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、依法判令原告对被告黄湛泉提供抵押的位于广州市越秀区*************B223、广州市越秀区*************B273、广州市越秀区*************B274、广州市越秀区*************B2123、广州市越秀区*************B2124、广州市越秀区*************B2125的不动产享有优先受偿权；五、依法判令本案诉讼费用由三被告共同承担。被告黄湛泉、陈素霞、苏溪皮行辩称：对欠款本金无异议，但原告请求的利息、罚息等费用过高，请求法院依法予以调整。被告已在积极筹款还清给原告，请求原告再给予几个月的宽限期。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：2018年4月20日，原告与被告黄湛泉签订《借款合同》、《分期还款协议》，约定：原告同意自2018年4月20日起至2021年4月15日止，在最高借款本金3120000元的额度内向被告黄湛泉发放贷款。贷款利率为浮动利率，浮动比例为基准利率上浮0%-300%，借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；借款期限在一年以上的，在借款期限内分段计息，利率调整日为基准利率调整之日的次年1月1日；罚息利率为贷款利率上浮50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。贷款按月结息，结息日为每月的第20日。若被告未清偿到期债务构成违约的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利及承担原告为实现债权和担保权而发生的律师费。贷款本金额度3120000元分36期偿还，期限自2018年5月21日至2021年4月15日。二、履约情况：2018年4月27日，原告依约向被告黄湛泉发放了贷款3120000元，借款期限至2021年4月15日。借款借据所载利率为年利率14%（即中国人民银行一至五年期贷款基准利率上浮194.7368%）。被告黄湛泉于2019年5月21日开始逾期，原告以本案起诉宣布提前到期，本院于2020年9月4日向被告黄湛泉送达应诉材料。三、欠款情况：截至2020年9月10日，被告黄湛泉尚欠贷款本金3000000元、应收利息491660.12元、拖欠本金的罚息152506.66元、应收利息的罚息77064.55元。四、担保情况：1、保证。2018年4月20日，原告与被告陈素霞、苏溪皮行签订《最高额保证担保合同》，约定被告陈素霞、苏溪皮行为原告与被告黄湛泉自2018年4月20日起至2021年4月15日止签订的一系列主合同项下的全部债务提供最高额本金3120000元的不可撤销的连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利和律师费等，保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日起三年。若原告对主合同项下的债权拥有其它担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等），原告有权要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。2、抵押。2016年12月23日，原告与被告黄湛泉签订《最高额抵押担保合同》，约定被告黄湛泉提供位于广东省广州市越秀区*************B223、B273、B274、B2123、B2124、B2125的房产为原告与被告黄湛泉自2016年12月23日起至2021年12月22日止签定的一系列主合同项下的全部债务提供最高额本金1803800元的抵押担保，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息、复利和律师费等，并办理了抵押登记。若原告对主合同项下的债权拥有本合同项下抵押担保以外的其它担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等），原告有权仅要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。五、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东群豪律师事务所代理本案诉讼，《民事委托代理合同》约定律师费采取风险收费，前期律师费3000元。本院认为：被告黄湛泉向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则本院向该被告送达应诉材料之日，本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告黄湛泉偿还拖欠借款本金并支付暂计至2020年9月10日的利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息（即双方约定的复利）以及承担律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。此后至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以尚欠本金及尚欠利息为基数按照罚息利率计算。但原告主张的“应收利息的罚息”实际即为“复利”，“复利”一项为重复计算，本院对重复计算的复利不予支持。因中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率，改为贷款市场报价利率。故，本案一至五年期贷款基准利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR），即罚息利率为一年期LPR利率基础上上浮194.7368%再上浮50%。因合同约定次年1月1日为利率调整日。故，罚息利率根据利率调整日所对应的一年期LPR利率作相应调整。关于担保责任。1、保证。被告陈素霞、苏溪皮行作为连带责任保证人，对借款人黄湛泉的案涉债务应承担连带清偿责任，其在承担保证责任以后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人被告黄湛泉追偿。2、抵押。涉案房产已依约办理抵押登记，抵押权已设立，借款人被告黄湛泉未履行到期债务，则原告有权就涉案债权对涉案房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。3、担保顺位。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，结合涉案担保合同的约定，原告有权决定担保权利实现顺位，要求各担保人承担各自相应担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告黄湛泉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金3000000元、应收利息491660.12元、拖欠本金的罚息152506.66元、应收利息的罚息77064.55元（暂计至2020年9月10日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按照罚息年利率计算，复利以尚欠利息为基数按照罚息年利率计算；罚息利率为2020年1月1日对应的一年期LPR利率基础上上浮194.7368%再上浮50%，并于次年1月1日根据最新公布的一年期LPR利率作相应调整）；二、被告黄湛泉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费3000元；三、被告陈素霞、佛山市顺德区龙江镇苏溪兴业皮行对本判决第一、二项所确定的债务承担连带清偿责任，并在承担该保证责任后，有权向被告黄湛泉追偿；四、原告佛山农村商业银行股份有限公司就本判决第一、二项确定的全部债权对被告黄湛泉名下位于广东省广州市越秀区*************B223、B273、B274、B2123、B2124、B2125的房产的折价、拍卖或变卖价款在最高额本金1803800元及相应利息、罚息、复利等的范围内享有优先受偿权；五、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17791元，财产保全费5000元，合计22791元，由被告黄湛泉、陈素霞、佛山市顺德区龙江镇苏溪兴业皮行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇二〇年十一月三日书记员 许佳婷