湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初2460号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地湖南省衡阳市开发区长丰大道**。负责人：王仕明，该分行行长。委托诉讼代理人：汪小辉，男，汉族，1975年11月10日出生，住湖南省衡阳市雁峰区，该分行员工。被告：邓明明，男，汉族，1983年11月28日出生，住湖南省祁东县。被告：衡阳华雁置业有限公司，，住所地湖南省衡阳市石鼓区蒸水北路**华耀城H2地块**楼**法定代表人：周文理。委托诉讼代理人：谢治武，男，汉族，1993年5月17日出生，住湖南省益阳市赫山区，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮储银行衡阳分行）与被告邓明明、衡阳华雁置业有限公司（以下简称华雁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉以及被告华雁公司的委托诉讼代理人谢治武到庭参加诉讼，被告邓明明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行衡阳分行向本院提出请求判令：1、解除原告与被告邓明明签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2、被告邓明明归还原告贷款本金447316.1元、利息6663.66元及罚息77.87元，合计454057.63元（该段利息及罚息暂计算至2020年7月21日，此后按合同约定计算至实际清偿之日止）；3、原告对被告邓明明购买的位于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室享有抵押权，即原告对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权；4、被告华雁公司对被告邓明明的涉案债务承担连带清偿责任；5、本案的诉讼费以及原告实现债权与担保权利产生的费用均由被告承担。被告华雁公司辩称，对原告起诉的事实无异议，被告华雁公司于2020年4月为被告邓明明向原告代偿了21,581.28元，另根据原告与被告华雁公司签订的《按揭业务担保合作协议》约定，被告邓明明为本案借款提供的抵押物办理了抵押权预告登记，应先履行该抵押物的担保，不足部分再由被告华雁公司承担保证责任。被告邓明明未予答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，被告邓明明于2017年3月28日向原告邮储银行衡阳分行申请个人购房贷款，并于2017年4月27日与原告签订编号为4399986Ｑ117046363425的《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同约定：原告向被告邓明明提供购房贷款480000元；年利率为4.41%，逾期年利率为5.733%；贷款期限为300个月，即自2017年4月27日至2042年4月27日；还款方式为等额本息；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告邓明明提前清偿全部或部分贷款本金、利息、罚息等费用，以及解除本合同；被告邓明明以其购买的位于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押预告登记。原告依约将贷款480000元发放至被告邓明明账户，但被告邓明明累计六次未足额偿还贷款本息。截至2020年7月21日止，被告邓明明已偿还借款本金32683.9元、利息59336.17元、罚息401.64元，总计92421.71元；尚欠本金447316.1元、利息6663.66元、罚息77.87元，总计454057.63元。另查明，原告邮储银行衡阳分行与被告华雁公司签订的《按揭业务担保合作协议》约定：被告华雁公司对贷款本金、利息、逾期利息及原告为实现债权而支付的费用承担阶段性连带担保责任，即被告华雁公司对经处置已办理抵押预告登记的涉案房产后仍不足以清偿的部分承担连带清偿责任，若原告已履行本协议约定的义务但预抵押权仍无法行使的，或因被告华雁公司原因造成预抵押权无法行使的，则由被告华雁公司立即履行连带保证责任。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮储银行衡阳分行与被告邓明明签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款义务，但被告累计六次未依约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，已将被告上述违约行为约定为解除合同的条件，故原告诉请解除与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，本院予以支持。原告要求被告提前清偿全部贷款本息，即支付拖欠的贷款本金447316.1元、利息6663.66元及罚息77.87元，合计454057.63元（该段利息、罚息暂计算至2020年7月21日，此后按合同约定计算至实际清偿之日止），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告邓明明购买的坐落于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室未办理抵押登记，未产生抵押权设立的法律效果，故对原告要求对该不动产折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉请，本院依法不予支持。被告华雁公司应按照其与原告签订的《按揭业务担保合作协议》约定，对经处置被告邓明明购买的坐落于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室后仍不足或不能清偿涉案债务的部分承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告邓明明于2017年4月27日签订的编号为4399986Q117046363425的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告邓明明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金447,316.1元、利息6,663.66元及罚息77.87元，合计454,057.63元（该段利息及罚息暂计算至2020年7月21日止），后期利息及罚息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按照合同约定计算至借款本金清偿之日止；三、被告邓明明购买的坐落于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室经处置，不足或不能清偿上述第二项借款本息部分由被告衡阳华雁置业有限公司承担连带清偿责任,被告衡阳华雁置业有限公司承担担保责任后，有权向被告邓明明追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取4,055元，由被告邓明明、衡阳华雁置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  滕丽华二〇二〇年十一月三日法官助理蒋华玉书记员龙顺附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条原告向人民法院起诉或者被告提出反诉，应当附有符合起诉条件的相应的证据材料。