宁夏回族自治区平罗县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁0221民初3154号 原告：宁夏富龙小额贷款有限公司。 法定代表人：马某。 委托诉讼代理人：黄某，宁夏辅德律师事务所律师。特别授权代理。 被告：沈某，住浙江省台州市。 委托诉讼代理人：许某1，住平罗县，系沈某岳父。特别授权代理。 被告：许某2，住浙江省台州市。 委托诉讼代理人：许某1，住平罗县，系许某2父亲。特别授权代理。 被告：许某1，住平罗县。 被告：宁夏平罗县平川化工有限公司。 破产管理人：宁夏宁人律师事务所。 诉讼代表人：杨某，宁夏宁人律师事务所律师。特别授权代理。 原告宁夏富龙小额贷款有限公司（以下简称“富龙贷款公司”）与被告沈某、许某2、许某1、宁夏平罗县平川化工有限公司（以下简称“平川公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富龙贷款公司的委托诉讼代理人黄某，被告沈某、许某2的委托诉讼代理人许某1、被告许某1，被告平川公司破产管理人的诉讼代表人杨某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告沈某、许某2、许某1向原告偿还借款本金350000元，支付利息476088.81元（利息暂计算至2020年8月20日，以后利息按年利率20.16%计算至本金付清之日，具体计算详见利息计算清单），以上合计826088.81元；2.请求判令原告对宁夏平罗县平川化工有限公司名下【平国用（2007）第XX号】土地使用权拍卖变卖价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年8月20日，被告沈某、许某2共同向原告借款，与原告签订一份《个人借款合同》，约定借款金额为350000元，借款用途为农田整理，借款期限自2013年8月20日至2014年1月19日，借款年利率为13.44%，按月结息，到期还本，未按期归还本金的，按借款年利率上浮50%计收罚息。被告平川公司以其拥有的【平国用（2007）第XX号】土地使用权就上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未按约付息还本，经原告多次催要均不予支付。2017年10月25日，原告就上述借款进行催收，被告许某1自愿在《逾期贷款催收通知书》借款人处签字。原告为维护其合法权益，原告诉至法院。 被告沈某、许某2、许某1辩称，借款属实，原告主张的利息过高，应当参照高院2020年6号文件来执行，欠原告所有账务已经通过许某2的名义偿还了1500000元现金，并给被告出具了收条。还下欠500000元，让原告下账，原告一直未下账，被告将位于贺兰太阳城价值2400000元的房屋来抵押借款，但是原告不给出具手续。沈某该笔贷款是以平川公司的土地证来抵押，原告应该将土地证让被告看一下，如果土地证拿不出来，证明原告的放款不合法，原告的审查义务不严谨、不规范。 被告平川公司辩称，根据民事起诉状，并未要求平川公司承担担保责任，担保期限已过，抵押权未经登记，抵押不成立，抵押的【平国用（2007）第065号】土地使用权已经被拍卖。 围绕诉讼请求，原告富龙贷款公司出示的证据有： 证据一、《个人借款合同》、《委托付款书》各一份，证明：1.2013年8月20日，原告与被告签订《个人借款合同》，约定：借款金额350000元，借款期限自2013年8月20日至2014年1月19日，借款年利率为13.44%（第一条），如未按期归还本金的，按借款利率上浮50%计收罚息（第9.2条）；2.被告平川公司以拥有的【平国用（2007）第XX号】土地使用权就上述借款提供抵押担保；3.被告委托原告将借款支付至沈某×××账号。 经各被告质证，被告沈某、许某2、许某1对借款合同及委托付款书的真实性、合法性、关联性无异议；被告平川公司认为该合同与平川公司无关。 证据二、《中国建设银行电子转账凭证》、《宁夏小额贷款公司借款凭证》各一份，证明：2013年8月20日，原告按照双方约定，向沈某指定的账号×××支付了350000元借款。被告沈某、许某2确认收到上述借款，并在借款凭证上签字。 经各被告质证，被告沈某、许某2、许某1对真实性、合法性、关联性无异议，认为被告贷款350000元属实；被告平川公司认为该证据与平川公司无关，不发表质证意见。 证据三、《逾期贷款催收通知书》三份（日期分别为：2015年7月28日、2016年4月16日、2017年10月25日），证明：1.借款到期后，原告持续不断的向被告进行了催收；2.被告许某1在2017年10月25日催收通知上的借款人处签字，视为其对涉案借款债务的加入，应当与沈某、许某2共同承担还款责任。 经各被告质证，被告沈某、许某2、许某1对催收通知书的真实性无异议，但认为这只是对债务的催收，并不是许某1加入了该笔债务中，达不到原告的证明目的；被告平川公司认为平川公司并不是该借款的担保人，凭仅有催收通知书不能说明平川公司同意对该笔借款提供担保，催款通知书上的日期显示为2020年4月16日，即便说平川公司对该笔借款提供担保，根据相关法律规定担保期限已过，平川公司对该笔借款不承担担保责任。 证据四、《宁夏回族自治区地方金融监督管理局简介》打印件一份、《小额贷款公司经营许可证》复印件一份，证明：“宁夏回族自治区金融工作局”与“宁夏回族自治区地方金融监督管理局”属同一机构，原告系经“宁夏回族自治区金融工作局”批准设立的金融机构，涉案借款依法不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本案借款中的利息应当依照双方约定的利率标准予以计算。 经各被告质证，被告沈某、许某2、许某1对真实性无异议，但认为利率的约定太高，应当按照最高院新出文件的利率来计算，原告的经营许可证已经过期；被告平川公司的质证意见同被告沈某、许某2、许某1的质证意见。 被告沈某、许某2、许某1出示的证据有： 证据一、银行电汇凭证复印件、现金缴款单复印件、证明各一份，证明：通过许某2的账户在原告工作人员闫乐的名下转了1500000元，原告也进行了做账的事实。 经原告富龙贷款公司及被告平川公司质证，原告富龙贷款公司对该组证据中的银行电汇凭证、现金缴款单的真实性、合法性无异议，但是对其关联性及证明目的不予认可，原告的工作人员闫乐收到许某2转款1500000元，该款用于归还李某向原告的借款，对证明的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予认可，被告未提供相应的转款凭证，原告无法核实其真实性。另三份证据中的转款时间均发生在2014年，而其后原告又向本案的各被告进行过催收，时间是在2015年、2016年、2017年，而且各被告在催款通知上签字确认，由此说明被告主张的1500000元以及500000元的款项与涉案借款以及本次其他八案均没有关联性；被告平川公司质证认为与被告平川公司无关，不予发表质证意见。 证据二、手机录音一份（2020年8月20日许某1与原告经理马耀华的录音），证明：原告收到了许某1的抵账房屋一套的事实。 经原告富龙贷款公司及被告平川公司质证，对录音的真实性及证明目的均不予认可，理由是1.录音内容中无法确定被录音对象是否是马耀华，也没办法确认录音时间；2.从录音内容来看，没有陈述涉及的2400000元与原告有关，据原告了解，被告许某1与马耀华个人之间也存在业务往来；3.原告公司从未收到许某1交来的房屋手续，也不知道此情况。在录音第四页中马耀华明确陈述贺兰房产2400000元的事情原告不知道。被告平川公司对该组证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均予以认可。 证据三、借条、欠条复印件各一份，证明：被告偿还原告1500000元，是还给原告的，与李某没有关系。李某实际还欠被告的款项。 经原告富龙贷款公司及被告平川公司质证，原告富龙贷款公司对该组证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均有异议，其证据系复印件，无法核实真实性，许某1与李某存在多笔经济往来，相互之间存在欠款、借款属于正常现象；被告平川公司对该证据的真实性、合法性、关联性及证明目的予以认可，没有异议。 被告平川公司出示的证据有民事裁定书、决定书复印件各一份，证明：平川公司已经申请破产，指定的管理人为宁夏宁人律师事务所。 经原告富龙贷款公司及被告沈某、许某2、许某1质证均无异议。 原、被告出示的以上证据，经本院审核，原告富龙贷款公司的证据一、证据二具有真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信；证据三具有真实性、合法性，但达不到原告证明被告许某1在催款通知书上签字的行为系债务加入的行为，对其证明目的不予采信；证据四达不到原告的证明目的，不予采信。被告沈某、许某2、许某1的证据一经原告质证对真实性无异议，原告认为该款是偿还的案外他人欠原告的借款，没有证据证实，故对被告该组证据依法予以采信；被告沈某、许某2、许某1的其他证据达不到其证明目的，不予采信。对被告平川公司的证据依法予以采信。 本院经审理认定事实如下：2013年8月20日，被告沈某、许某2作为共同借款人，与原告签订《个人借款合同》一份，约定被告沈某、许某2以农田整理为由向原告借款350000元，借款期限自2013年8月20日起至2014年1月19日止。借款利率执行年利率为13.44%，借款人未按照合同约定的借款期限规归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。并约定由平川公司用其位于××区东侧【平国用（2007）第XX号】土地使用权提供抵押，没有办理抵押登记。同日，原告向被告沈某委托付款的账户×××发放了350000元贷款，被告沈某于2013年11月6日支付利息8101元，被告沈某、许某2没有按照合同约定及时足额偿还借款本息，原告诉至法院。 同时查明，2014年5月4日被告许某2通过原告公司员工闫乐的账户向原告转账1500000元。2015年7月、2016年4月经原告催收，被告沈某在贷款逾期催收通知书上签字，2017年的逾期贷款催收通知书由被告许某1在借款人签收人处签字确认。 另查明，除本案借款外，2013年8月20日，原告向张宗文、高永风贷款350000元；2013年8月20日，原告向夏瑞宁、王丽丽贷款300000元；2013年11月4日，原告向姚桂霞、陈和平贷款200000元；2013年11月4日，原告向安玉琴、许某1贷款320000元；2013年11月4日，原告向张伟、许玲贷款300000元；2013年11月4日，原告向梁治金、许磊贷款330000元；2013年12月5日，原告向张伟贷款300000元；以上贷款本金共计2450000元。该八笔借款中的借款人沈某、许某2、张伟、许玲、许磊、梁治金均是许某1的女儿、女婿，陈和平、姚桂霞系许某1的弟弟、弟媳，贷款发生时许某1是被告平川公司的法定代表人，后平川公司的法定代表人变更为张伟。借款人张宗文、夏瑞宁在贷款发生时是平川公司的职工。 本院认为，借款人应当按照约定的期限及时足额返还借款本息。本案中，原告富龙贷款公司与被告沈某、许某2签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，该合同的合法有效的合同，对原、被告双方均有法律约束力。原告按照合同约定及时将350000元贷款转至被告沈某委托付款的账户，被告沈某、许某2应按照合同约定及时足额返还借款本息。 关于通过被告许某2账户转至原告账户1500000元款项的认定问题，原告认为该1500000元是偿还案外人李某的借款，但没有提供证据证实李某与案涉贷款存在关联性，对原告的意见不予采纳。因该1500000元是在沈某、许某2等八笔贷款之后产生，故应认定该1500000元系偿还的该八笔贷款共计2450000元借款本金中的部分本金。庭审中，被告沈某、许某2无法说明该1500000元是返还的哪一笔借款，只是陈述系借款人共同筹集的款项，故本院认定该1500000元是八笔贷款的借款人共同偿还的，分摊到每一笔贷款的金额为187500元。被告沈某、许某2仍欠原告借款本金162500元。 关于被告许某1是否为共同借款人的问题。被告许某1与原告之间不存在借款合同，其对原告陈述的在逾期催款通知书上签字的行为为债务加入不认可，其作为该八笔借款人的亲属及借款产生时平川公司的法定代表人，签字行为代表其收到或知悉原告进行催款的行为，没有债务加入的真实意思表示，故不应认定许某1为共同债务人。 关于利息的计算。原、被告合同约定的执行利率为年利率13.44%，罚息利率为年利率20.16%，参照中国人民银行2020年8月20日授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率一年期为3.85%，其四倍是15.4%，原、被告双方约定的罚息利率过高，应参照该标准计算金额为192630.17元（利息计算至2020年8月20日）。扣减被告已付利息8101元，被告应付原告的利息为184529.17元。 关于原告要求对被告平川公司名下的的位××区东侧【平国用（2007）第XX号】土地使用权拍卖变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，因该土地双方没有进行抵押登记，且该财产在其他执行案件中已经处置，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告沈某、许某2于本判决生效之日起十五日内返还原告宁夏富龙小额贷款有限公司借款本金162500元，利息184529.17元（利息计算至2020年8月20日），合计347029.17元；自2020年8月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率计算； 二、驳回原告宁夏富龙小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6030元，由被告沈某、许某2负担2533元，由原告宁夏富龙小额贷款有限公司负担3497元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院，并在递交上诉状后七日内，凭本判决书向宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，视为放弃上诉。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况，如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活和工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 马瑞玲 二〇二〇年十一月二十五日 法官助理 马 婧 书 记 员 陆佳楠 附件三：有关当事人权利义务的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。