广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11244号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区南城路**，统一社会信用代码：91440101671813002K。负责人：廖萃扬，职务：行长。委托诉讼代理人：谢佩愉，是广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵欢欢，是广东天穗律师事务所律师。被告：易富强，男，1975年出生，汉族，湖南省湘潭县响水乡富家村桎木村民组。被告：谢艳波，女，1977年出生，汉族,湖南省湘潭县响水乡富家村桎木村民组。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政储蓄银行番禺支行）诉被告易富强、谢艳波金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理。原告邮政储蓄银行番禺支行的委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加了诉讼。被告易富强、谢艳波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告易富强支付原告贷款本金213984元及利息、罚息、复利（截至2020年9月27日利息为931.44元，罚息为0元；罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自2020年9月28日至实际清偿之日止均以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮23%加收1.5倍计付）；2、判令被告易富强向原告支付前期律师费5000元；3、判令被告易富强承担原告为实现债权所支付诉讼费、法院保全费；4、原告有权要求以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物（易富强名下位于广州市番禺区大石镇富丽家园锦华楼西座806房的房产），对该财产的价款优先受偿（优先受偿款项包括但不限于本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和保全费等费用）；5、判令被告谢艳波对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年2月16日，被告易富强与原告签订《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，由被告易富强向原告申请额度类消费贷款；2015年3月16日，被告易富强、谢艳波与原告签订《个人额度借款合同》（合同编号：44001089215034030268），约定被告易富强向原告贷款40万元，用于装修房屋，合同约定以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮23%计算贷款利率。被告易富强、谢艳波与原告签订《个人最高额担保合同》易富强以其名下位于广州市番禺区大石镇富丽家园锦华楼西座806房房产作为抵押担保并办理抵押登记。原告审核后，依合同约定放款至被告易富强指定账户。贷款发放后，被告易富强逾期未还，原告认为，被告易富强经原告多次催告，至今仍未履行相应的义务，根据《中华人民共和国合同法》等法律的相关条款规定，被告易富强的行为己构成违约，应承担相应的违约责任，被告谢艳波作为共同借款人应对贷款本金及利息等费用承担连带保证责任。故原告提起诉讼。被告易富强、谢艳波无答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月16日，被告易富强作为借款人签署了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请金额为400000元的贷款。担保方式为抵押物担保，抵押物坐落于广州市番禺区大石镇富丽家园锦华楼西座806房。2015年3月16日，原告作为贷款人(甲方)，被告易富强作为借款人（乙方），谢艳波作为共同借款人，签订了编号为44001089215034030268的《个人额度借款合同》，约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称为《个人最高额担保合同》，担保合同编号为44001088315033150279。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币400000元。本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2015年3月16日至2028年3月16日。额度存续期间内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期间到期日，额度支用期为额度存续期间第1个月至第36个月。贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮23%执行，并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述条款约定的上浮23%的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经历两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整基础利率为准）及上述条款约定的上浮23%的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定的贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。还款方法为等额本息还款法的，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟在该结息日清偿。本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；……。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身权益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。合同还对其他事项作了约定。同日，易富强作为抵押人，谢艳波作为抵押物共有人，邮政储蓄银行番禺支行作为担保权人，双方签订了合同编号为44001088315033150279的《个人最高额担保合同》，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为易富强（以下简称借款人）与担保权人签订的中国邮政储蓄银行《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币400000元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年3月16日至2028年3月16日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押人自愿将本合同附件抵押物清单所列财产设定抵押。主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。担保权人为保障自身权益先行垫付的费用，有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。因本合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向担保权人所在地人民法院提起诉讼。易富强的妻子谢艳波作为抵押物共有人在本合同上签字并声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。《抵押物清单》载明，抵押房产位于广州市番禺区大石镇富丽家园锦华楼西座806房，建筑面积为79.3平方米，权属证书及编号为C3541697，所有权权属人为易富强，银行认可价值为人民币1015000元。2015年3月18日，上述房产办理了抵押登记，他项权证载明：权利人为邮政储蓄银行番禺支行，义务人为易富强，债权数额为人民币400000元。2015年4月1日，邮政储蓄银行番禺支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款人为易富强，借款金额为400000元，期限120个月，还款方式为等额本息。借款用途为装修房屋。贷款利率为年利率，为7.257%。易富强在借款人一栏处签名。同日，邮政储蓄银行番禺支行向易富强发放了借款400000元，并出具放款单。该放款单载明：指定还款日为1日；正常利率为7.257%，逾期利率为10.8855%。还款方式为等额本息，放款户名为易富强。被告易富强在2016年5月前均正常还本付息，但自2016年5月后多次出现逾期还款。截至2020年9月27日，按贷款提前结清计算，被告欠付原告借款本金213984元、利息931.44元。又查明，2020年6月18日，原告与广东天穗律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定广东天穗律师事务所接受该行委托，委派律师在该行与易富强及相关责任人金融借款合同纠纷案件一审、二审、执行程序或仲裁程序中担任该行的委托诉讼代理人，前期律师服务费为5000元/笔。2020年7月9日，邮政储蓄银行番禺支行向广东天穗律师事务所支付了律师费5000元。本院认为，原告与被告易富强、谢艳波签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对各方均有约束力。原告依约向两被告发放借款，两被告多次未能依约按时还款，已构成违约。原告要求易富强提前偿还借款本金、利息、罚息、复利的请求，符合双方合同的约定，本院予以支持。被告易富强、谢艳波应向原告偿还借款本金213984元、利息931.44元及罚息、复利（暂计至2020年9月27日，罚息、复利均为0元；自2020年9月28日起，罚息以所欠本金为基数，复利以931.44元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.845倍计付至款项全部清偿之日止，罚息不再计算复利）。关于原告要求易富强、谢艳波承担原告为维权而支付的前期律师费5000元的请求，符合原、被告签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》的约定，且没有超出法律规定的收费标准，本院予以支持。就本案借款，易富强自愿以其名下位于广州市番禺区大石街富丽家园锦华楼西座806房的房屋提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，邮政储蓄银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故储蓄银行番禺支行要求对该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告易富强、谢艳波经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相应诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告易富强、谢艳波于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还借款本金213984元、利息931.44元及罚息、复利（暂计至2020年9月27日，罚息、复利均为0元；自2020年9月28日起，罚息以所欠本金为基数，复利以931.44元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.845倍计付至款项全部清偿之日止，罚息不再计算复利）。二、被告易富强、谢艳波于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费5000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行有权依法以被告易富强、谢艳波提供的抵押物（广州市番禺区大石街富丽家园锦华楼西座806房，房产登记号：2005021888）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一、二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4056元，由被告易富强、谢艳波共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  骆川鄂二〇二〇年十一月三日书记员  李梦圆