江苏省泰州市姜堰区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1204民初3871号原告：江苏姜堰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码913212001419478711，住所地泰州市姜堰区姜堰大道**。法定代表人：洪其华，该公司董事长。委托诉讼代理人：戴文斌，该行行长。委托诉讼代理人：丁海月，该行职员。被告：周长军，男，1981年4月17日出生，汉族，住江苏省海安县。被告：徐芹，女，1985年10月6日出生，汉族，住江苏省海安县。被告：吕学文，男，1973年4月27日出生，汉族，住泰州市姜堰区。原告江苏姜堰农村商业银行股份有限公司与被告周长军、徐芹、吕学文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案受理。同日，原告向本院提出财产保全申请，请求冻结周长军、徐芹、吕学文银行存款55000元或查封等额其他财产，本院依法作出裁定并采取了相应的保全措施。并于2020年10月15日，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人戴文斌、丁海月、被告徐芹到庭参加诉讼，被告周长军、吕学文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告周长军、徐芹立即偿还所欠原告贷款本金5万元，利息333.33元，共计50333.33元（截止2020年9月14日），并支付自2020年9月15日起至本金清偿完毕之日止的罚息、复利（按年利率14.4%计)。2、被告吕学文对上述还款义务承担连带清偿责任。事实和理由：原告于2018年10月10日与被告周长军签订《最高额个人担保借款合同》，合同金额为人民币5万元，合同期限自2018年10月10日至2020年9月15日，被告吕学文作为保证人对上述还款义务承担连带清偿责任。被告徐芹签订借款人配偶承诺书，为上述借款承担共同还款责任。合同签订后，原告于2019年11月14日依约向被告周长军发放贷款一笔，金额为5万元，借款期限至2020年9月15日，按约结息。但被告周长军、徐芹未按约偿还贷款本息，担保人亦未承担担保责任。被告徐芹辩称，我不知道贷款已经下来了，具体发放了多少钱贷款我也不知道，也没有人通知我。2、我没有在原告银行面对面签字，我签的承诺只是拍的视频。被告周长军、吕学文未答辩，亦未举证。经审理查明1.2018年10月10曰，原告（贷款人）与被告周长军（借款人）、吕学文(担保人)签订最高额个人担保借款合同一份，约定：担保人自愿为借款人自2018年10月10日起至2020年9月15日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币50000元的借款提供担保，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；等。2.2018年10月10日，被告徐芹向原告出具借款人配偶承诺书一份，载明：借款人周长军于2018年10月10日向贵行取得贷款100000元，本人作为借款人配偶承诺知晓借款人贷款的情况（包括：金额、期限、用途、担保人等），该笔贷款为共同债务，本人承担共同还款责任，等。3、2019年11月14曰，原告向被告周长军发放贷款50000元，约定到期日为2020年9月15曰；贷款用途为建筑业；结息方式为每月20日结息；年利率9.6%;等。后被告周长军未能按约偿还借款本息，截至2020年9月15日，被告周长军计欠原告借款本金50000元、利息333.33元。以上事实，有最高额个人担保借款合同、配偶承诺书、借款借据、欠息计算表及原告、被告徐芹的当庭陈述等证据予以证明。本院认为，原告与被告周长军、吕学文签订的最高额个人担保借款合同以及被告徐芹向原告出具的借款人配偶承诺书均是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法、有效。合同履行中，原告依约向被告周长军履行了出借资金的义务，被告周长军未按约偿还全部借款本息，应承担继续偿还借款本息之责。被告徐芹作为共同借款人，应对被告周长军所负债务承担共同还款之责。故原告要求被告周长军、徐芹偿还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告吕学文在被告周长军、徐芹未履行还款义务的情形下，未履行保证义务，其应当承担保证责任，被告吕学文承担保证责任后，有权向被告周长军、徐芹追偿。原告要求被告吕学文对被告周长军、徐芹的借款承担连带清偿责任，本院亦予以支持。关于复利问题，最高额个人担保借款合同虽约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”，但从合同全文看，该利息应仅指期内利息，而不包括逾期利息；结合《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》看，也仅是规定了逾期利息和复利的计算标准，同样不能得出对于逾期利率应当计算复利的结论，故对原告的逾期利息计算复利的请求部分，本院不予支持。被告周长军、吕学文经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃了对原告诉讼请求反驳及对其证据质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告周长军、徐芹于本判决生效后十日内偿还原告江苏姜堰农村商业银行股份有限公司借款本金50000元，利息333.33元，（截止2020年9月14日）、并支付自2020年9月15日起至本金清偿完毕之日止的罚息（本金50000元按年利率14.4%计算）；二、被告吕学文对被告周长军、徐芹的上述第一项还款义务承担连带清偿责任，其承担责任后，有权向被告周长军、徐芹追偿；三、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1140元,减半收取570元，财产保全费530元，合计1100元，由被告周长军、徐芹、吕学文负担（该款原告已预交，原告同意本院不再退还，由三被告于本判决生效后十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，并向该院预交上诉案件受理费。审判员  周爱兰二〇二〇年十一月四日书记员  刘 颖附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。