河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫17民终4063号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司信阳中心支公司，住所地信阳市浉河区五星路与行政路交叉口。负责人：崔庆锐，该公司经理。委托诉讼代理人：邱枫，河南文苑律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张长成，男，1968年4月23日出生，汉族，住河南省洛阳市吉利区。委托诉讼代理人：汪耀明，河南省罗山县宝城街道法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：魏昌安，男，1971年9月4日出生，汉族，住河南省罗山县。上诉人中华联合财产保险股份有限公司信阳中心支公司（以下简称“联合财险信阳中心支公司”）因与被上诉人张长成、魏昌安机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省正阳县人民法院（2020）豫1724民初2261号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月6日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人联合财险信阳中心支公司委托诉讼代理人邱枫、被上诉人张长成及其委托诉讼代理人汪耀明、被上诉人魏昌安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。联合财险信阳中心支公司上诉请求：撤销河南省正阳县人民法院（2020）豫1724民初2261号民事判决（上诉金额97500元）。事实和理由：上诉人提供的保险合同条款是责任条款，而非免责条款，上诉人按照条款进行赔付是合法合理的。一审法院认定为免责条款是错误的。根据保险条款规定，张长成一处十级伤残，赔偿费用为保险金额10万元乘以赔偿系数百分之二点五，及医疗费扣除绝对免赔额100元，按照保险金额的百分之八十比例赔付。魏昌安未提供医疗费票据，一审法院未处理医疗费，上诉人只需承担残疾赔偿金费用。鉴定费不属于保险赔偿范围。张长成辩称，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。”一审法院据此认定为免责条款认定事实清楚，适用法律正确。根据法律规定，上诉人应履行告知义务。未尽该义务，应当承担保险赔偿责任。魏昌安辩称，根据保险法司法解释的规定，上诉人主张的条款应为免责条款。上诉人未尽告知义务，应当承担赔偿责任。当事人对格式条款的理解有歧义的，应对保险人作出不利的解释。张长成向一审法院起诉请求：1、依法判令被告赔偿原告各项损失112218元；2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2018年7月18日13时30许，被告魏昌安驾驶豫Ｓ×××**号小型普通客车沿219省道由南向北行驶至正阳县大林镇漫塘村侉营路段时，因操作不当、行车未确保安全，车辆撞到路西绿化树及公示牌发生单方事故，导致车辆损坏，乘车人张长成、董大成、方思军受伤，经正阳县公安局交通警察大队认定，魏昌安负事故的全部责任，张长成、董大成、方思军无事故责任。事故发生时被告魏昌安具有合法有效的驾驶证和行驶证，魏昌安为该事故车辆在被告联合财险信阳中心支公司投保有出入平安驾乘人员意外伤害保险C型(2014版),附加意外伤害医疗保险条款（B款），意外身故/残疾每人保额为10万元，意外医疗每人为1万元，每座保额合计11万元，该保险合同处于有效期内。事故发生后，原告张长成于2018年7月18日被送往罗山县人民医院治疗，经诊断为：1.枢椎骨折；2.颈椎间盘突出症；3.多发肋骨骨折（3-7），2018年10月9日出院，住院84天，医疗费被告魏昌安已全额为原告垫付，被告魏昌安在法定期限内未提交医疗费票据。经原告张长成申请，罗山县人民法院于2020年1月19日委托安徽中衡司法鉴定中心对其伤残等级、误工期、护理期、营养期进行司法鉴定，该中心作出皖中衡司鉴[2020]法临鉴字第214号司法鉴定意见书认定:1.被鉴定人张长成因交通事故致枢椎粉碎性骨折，评定为十级伤残；2.被鉴定人张长成因交通事故致多发伤，综合评定建议其误工期为伤后150日，护理期为伤后82日，营养期为伤后82日。原告张长成支出鉴定费2000元。另查明，河南省2019年城镇居民人均可支配收入为34200.97元/年。河南省2019年城镇居民人均消费支出为21971.57元/年。河南省2018年度农、林、牧、渔业平均工资为44314元/年。河南省2018年度居民服务业和其他服务业平均工资为45677元/年。一审法院认为，侵害公民身体造成人身伤害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入,造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。受害人遭受人身损害,因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入,包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费；受害人因伤致残的,其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失,包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费,以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的相关规定，其中原告张长成的各项损失计算如下：1、护理费10261.68元（45677元/年÷365天×82天×1人），护理费应当以2018年河南省居民服务业和其他服务业平均工资45677元为标准计算,经鉴定其护理期限为82日，魏昌安陈述其雇人护理了原告两个多月，原告认可护理了二十多天，不超过一个月，因魏昌安未提交证据证实，本院酌情认定魏昌安雇人护理原告28天，魏昌安为原告已垫付护理费3503.99元（45677元/年÷365天×28天×1人）应予以扣除，原告的护理费损失为6757.69元；2、住院伙食补助费4200元（50元×84天）；3、营养费1640元（20元×82天）；4、残疾赔偿金68401.94元（34200.97元/年×20年×10%）原告经鉴定为十级伤残，伤残赔偿指数确定为10%；5、误工费18211.23元（44314元/年÷365天×150天），原告未提供证据证实其有固定收入，本院认定按照2018年河南省农、林、牧、渔业平均工资44314元来计算其误工损失，原告请求误工费为18211元，不违反法律规定，本院予以认可；6、精神抚慰金5000元，因本次交通事故给原告造成精神上的痛苦，本院酌情认定精神抚慰金为5000元；7、鉴定费2000元；8、交通费1680元，原告住院84天，治疗过程中产生交通费，本院酌定为1680元。原告张长成的上述各项损失共计107890.63元。本院认为，被告联合保险公司提供的驾乘人员意外伤害保险C型条款（2014）附加意外伤害医疗保险条款（B款）保险责任部分及保险条款,并未采取加黑加粗等足以引起投保人注意的方式,依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”及《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”之规定,原告乘坐的车辆在被告联合财险信阳中心支公司投保了出入平安驾乘人员意外伤害保险C型(2014版)附加意外伤害医疗保险条款（B款），被保险车辆的乘坐人原告在保险责任期间内发生意外事故,该交通事故造成原告受伤致残,属于保险单中约定的意外事故,被告联合财险信阳中心支公司应当按照保险单的约定承担保险责任。综上，由被告联合财险信阳中心支公司在保险责任限额内赔偿原告意外伤害保险金100000元。剩余部分7890.63元由被告魏昌安赔偿。对于被告联合财险信阳中心支公司在庭审答辩中称根据保险条款规定原告一处十级伤残赔付比例为2.5%,及医疗费扣除100元免赔额后按80%的给付比例的意见,因其提交的保险条款系格式条款，且未履行告知义务，本院不予采纳。因被告魏昌安经本院通知仍未提交医疗费票据，本院不处理医疗费的承担问题，被告魏昌安可另行向被告联合财险信阳中心支公司主张权利。一审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十七条、第三十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条之规定,判决:一、限被告中华联合财产保险股份有限公司信阳中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告张长成各项经济损失100000元；二、限被告魏昌安于本判决生效后十日内赔偿原告张长成各项经济损失7890.63元；三、驳回原告张长成的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费2544元，减半收取1272元，由被告魏昌安负担。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，被上诉人魏昌安为事故车辆在上诉人联合财险信阳中心支公司处投保出入平安驾乘人员意外伤害保险C型(2014版),附加意外伤害医疗保险条款（B款），双方之间成立保险合同法律关系。该合同系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，双方权利义务应当按照保险合同的约定确定。根据保险合同约定，事故车辆致驾乘人员受伤致残的，联合财险信阳中心支公司应支付残疾保险金。就残疾保险金的支付，平安驾乘人员意外伤害保险C型(2014版)约定：被保险人因遭受意外伤害导致残疾的，残疾程度鉴定标准以《道路交通事故受伤人员伤残评定》（GB18667-2002）为准。各残疾程度对应的给付比例以本保险合同所附《十级残疾程度与保险金给付比例表》或约定的给付比例为准。保险人按照残疾程度对应的给付比例乘以每一被保险人的意外伤害保险金额给付残疾保险金。从上述规定可以看出，出入平安驾乘人员意外伤害保险C型(2014版)属于定额给付保险金的人身保险,不属于被保险人对第三者应付的赔偿责任为保险标的的责任保险。张长成主张的残疾保险金应当按照上述合同约定予以主张。但因保险合同约定的十级伤残给付比例仅为百分之二点五，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”之规定，上述条款应属于免责条款。根据法律规定，联合财险信阳中心支公司应就该免责条款尽到提示和明确说明义务方可以此赔付保险金，现其所提交的证据不足以证明其尽到了上述义务，该给付比例的约定不生效力。结合本案保险费的数额、以及人身损害赔偿十级伤残残疾赔偿金赔偿系数为10%的标准等情况，本院酌定本案残疾保险金的给付比例按照10%予以确定。据此，上诉人联合财险信阳中心支公司应向张长成支付的残疾保险金为100000元×10%﹦10000元。张长成的其他损失即97890.63元（107890.63元－10000元）应由实际侵权人魏昌安赔偿。关于医疗费，因魏昌安已经全额予以支付，其可以依据本案保险合同另行向联合财险信阳中心支公司主张。综上所述，中华联合财产保险股份有限公司信阳中心支公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省正阳县人民法院（2020）豫1724民初2261号民事判决；二、限中华联合财产保险股份有限公司信阳中心支公司于本判决生效后十日内向张长成支付残疾保险金10000元；三、限魏昌安于本判决生效后十日内赔偿张长成各项经济损失97890.63元；四、驳回张长成的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2544元，减半收取1272元，由魏昌安负担；二审案件受理费2287元，由魏昌安、张长成负担。本判决为终审判决。审判长  刘耀强审判员  刘 东审判员  李 峰二〇二〇年十一月二十五日书记员  刘丹丹