福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3891号 原告：中国银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区涵华西路**，统一社会信用代码91350303855461865E。 主要负责人：吴俊贤，该行行长。 委托诉讼代理人：戴华萍，福建品义律师事务所执业律师。 被告：吴志明，男，1978年10月4日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 原告中国银行股份有限公司涵江支行（以下简称中行涵江支行）与被告吴志明信用卡纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行涵江支行的委托诉讼代理人戴华萍，吴志明均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴志明偿还中行涵江支行信用卡欠款本金计人民币111662.27元及利息、还款违约金、分期付款手续费（暂计至2020年8月22日，利息为25497.13元、还款违约金为19306.52元、分期付款手续费为4319.98元，自2020年8月23日起至还清之日止的利息、还款违约金按合约约定计算，上述本金及相关费用合计160785.9元）；2.判令吴志明支付中行涵江支行因本案支出的律师代理费2000元。事实和理由：2009年3月31日，吴志明向中行涵江支行申领信用卡，填写《中国银行信用卡申请表》，确认并遵守《中银ＪＣＢ信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），约定：乙方（吴志明）非现金交易从交易记账日至甲方（中行涵江支行）规定的到期还款日止为免息还款期。中银ＪＣＢ信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准；乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。乙方未能按时还款，甲方有权通过司法途径等方式催收欠款，并由乙方承担相关的一切费用。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行对账单或信函等。之后，中行涵江支行向吴志明发放卡号为3568××××4363的信用卡，吴志明激活该信用卡并使用。自2019年5月21日起，吴志明未能按照约定还款，截至2020年8月22日，吴志明尚欠该信用卡本金111662.27元、利息25497.13元、还款违约金19306.52元、分期付款手续费4319.98元，合计160785.9元。经中行涵江支行多次催收，吴志明仍不归还，中行涵江支行因本案诉讼支出律师代理费2000元。 吴志明辩称，对拖欠中行涵江支行信用卡欠款本金111662.27元的事实没有异议。中行涵江支行所主张的信用卡透支利息、还款违约金、分期付款手续费部分属于重复计算，累加起来超过国家规定的利率标准，应按国家规定的利率标准计收。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2009年3月31日，吴志明（乙方）向中行涵江支行（甲方）申领中国银行信用卡，填写《中国银行信用卡申请表》，确认并遵守《领用合约》，约定：乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。中银系列信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准；乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。乙方未能按时还款，甲方有权通过司法途径等方式催收欠款，并由乙方承担相关的一切费用。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行对账单或信函等。之后，中行涵江支行向吴志明发放卡号为3568××××4363的信用卡，吴志明激活该信用卡并使用。2014年12月11日，中国银行在其官网发布《关于调整信用卡分期付款服务收费标准的公告》，确定分期手续费＝交易金额＊期数＊每期手续费率，其中，分期12期的每期手续费率为0.60%。2016年9月27日，中国银行在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变。上述信用卡的信用额度3万元，分期付款额度经多次调整，最后为112500元。自2019年5月21日起，吴志明未能按照约定还款，截至2020年8月20日，尚欠案涉信用卡透支本金111662.27元及按《领用合约》约定计收的利息、还款违约金、分期付款手续费未还。中行涵江支行经多次催收未果后，于2020年9月17日向本院提起诉讼，并因本案诉讼支出律师代理费2000元。 本院认为，吴志明向中行涵江支行申领信用卡，参阅并同意遵守《领用合约》的条款，中行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。吴志明作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照《领用合约》的规定还款，已构成违约，应依照该合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。中行涵江支行要求吴志明偿还信用卡透支本金111662.27元及律师代理费2000元，合法有据，予以支持。但双方约定信用卡透支利息按日万分之五计收，按月计收复利，按照最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，并按每期手续费率0.60%支付分期付款手续费，上述约定的利息、还款违约金、分期付款手续费的总和超过中行涵江支行起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、吴志明应在本判决生效之日起五日内偿还中国银行股份有限公司涵江支行信用卡欠款本金111662.27元，并支付该款自2019年5月21日起至还清之日止按2020年9月份一年期贷款市场报价利率四倍计算的透支利息、还款违约金、分期付款手续费； 二、吴志明应在本判决生效之日起五日内偿还中国银行股份有限公司涵江支行因本案诉讼支付的律师代理费2000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3556元，减半收取计1778元，由中国银行股份有限公司涵江支行负担320元，由吴志明负担1458元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 柯文林 二〇二〇年十一月十日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。