湖南省湘潭市雨湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0302民初3504号 原告：中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司，统一社会信用代码：91430300884695804H，住所地湘潭市雨湖区建设北路**。 负责人:李先良，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：周宇婷，湖南金州（湘潭）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方樊，湖南金州（湘潭）律师事务所律师。 被告：黄娜，女，1990年1月12日出生，汉族，户籍所在地湘潭市雨湖区。 原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司（以下简称人保湘潭分公司）诉被告黄娜保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告人保湘潭分公司的委托诉讼代理人周宇婷到庭参加了诉讼。被告黄娜经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保湘潭分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告代偿款54998.47元、欠缴的保费29091.38元，共计84089.85元；2.判令被告支付滞纳金3229.05元（暂计算至2020年8月31日为3229.05元，滞纳金以84089.85元为基数，按每日0.06%，自2020年6月28日起计算至实际清偿之日止）；3、诉讼费由被告承担。事实及理由：2019年7月2日，被告黄娜因房屋装修需要，向原告申请个人信用贷款保证保险。同年7月4日，原告出具了投保人为黄娜、保险人为原告、被保险人为中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行（以下简称农行岳塘支行）的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单约定，贷款金额为68000元，保险金额为74667.17元，保险费为34944.84元，保费缴纳方式是按月支付，每月保险费为970.69元，费率为1.3000%/月，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期为80天。保险期限自合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年7月9日，被告黄娜依据原告出具的上述保险单，与农行岳塘支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为68000元，借款期限为36个月。合同签订后，农行岳塘支行依约向被告发放贷款。但被告未按期还款，原告依据上述保险单约定于2020年6月28日，代被告向农行岳塘支行支付理赔款54998.47元。农行岳塘支行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》。原告认为，被告逾期不还款的行为已构成违约，为维护原告的权益，诉至法院。 被告黄娜未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月4日，被告黄娜因贷款需要向原告申请个人贷款保证保险。同日，原告出具了投保人为被告黄娜、保险人为原告、被保险人为农行岳塘支行的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保证保险保险单，保单号：ＰＢＢＲ20194303000000××××），该保险单约定：贷款金额为68000元，保险金额为74667.17元，保险费为34944.84元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为970.69元，费率为每月1.3000%，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期为80天。保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。 2019年7月9日，被告黄娜依据原告出具的保证保险保险单与农行岳塘支行签订了《个人担保借款合同》。该合同约定：贷款金额为68000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，自2019年7月9日至2022年7月8日，贷款年利率6.175%，逾期贷款利率9.2625%。 合同签订当日，农行岳塘支行向被告黄娜支付借款本金68000元。因被告黄娜未能按合同约定归还农行岳塘支行贷款本息，为此，农行岳塘支行依据原告提交的保证保险保险单，要求原告承担保险责任，履行其还款义务。2020年6月28日，原告依照保证保险保险单的约定，向农行岳塘支行偿还被告黄娜剩余借款本息共计54998.47元。原告代为清偿债务后，农行岳塘支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。 另查明，1、被告黄娜尚欠保险费为29091.38元。2、原告在诉讼中明确滞纳金为逾期付款利息，并按年利率21.6%计息(即双方合同约定滞纳金支付标准为每日0.06%换算)。 上述事实，有原告公司提交的原、被告身份资料、个人信用贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险资金使用说明书、个人信用贷款保证保险单及特别约定清单、个人助贷险还款费用预算表、个人担保借款合同及借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、农业银行活期账户对账单、保费支付情况详表以及原告委托诉讼代理人在开庭审理过程中的陈述等证据在案佐证，足以认定。 本院认为，被告黄娜在原告处投保，原告为其在农行岳塘支行的贷款提供保证保险，双方保险合同关系成立，合法有效，双方均应依约全面履行其义务。被告黄娜未依照其与农行岳塘支行签订的《个人担保借款合同》的约定按期履行还款义务，其行为构成违约，对此，被告应承担违约责任。原告依照保险合同约定代被告偿还所欠借款本息后，被告未依约按期归还其理赔款，原告有权根据法律规定及合同约定行使保险人代位求偿权，要求被告归还上述款项。原告要求被告支付“欠缴保费29091.38元”的诉请，本案被告虽然拖欠保险费，基于本案原告实际代为偿还日期为2020年6月28日，本院酌情认定被告应支付2020年2月至2020年6月共4期的保险费，金额为3882.76元（970.69×4＝3882.76）减去2020年4月3日已扣减的29.32元为3853.44元，故本院对原告的该项诉请，部分支持。本案双方虽然在合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。尽管本案原告现自愿将滞纳金标准变更为逾期付款利率并调整至以理赔款及保费总额为基数，按年利率21.6%计算，但该标准仍过高，本院兼顾合同的履行情况，根据公平原则和诚实信用原则予以调整，酌情将逾期付款利息标准调整至以理赔款总额为基数，按年利率15.4%计算，从原告起诉的时间即2020年8月27日开始计算。 综上所述，本院对原告的诉讼请求，部分支持。被告黄娜未到庭参加诉讼，应承担不应诉的法律责任。依照《中华人民共和国民法总则》第三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄娜在本判决生效之日起十日内，归还原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司理赔款54998.47元并支付逾期付款利息（以理赔款54998.47元为基数，按年利率15.4%的标准自2020年8月27日起计算至理赔款归还之日止）； 二、被告黄娜在本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司保险费3853.44元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1980元，减半收取990元，由被告黄娜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审判员 田 园 二〇二〇年十一月二十三日 书记员 谢艳廷 附：相关法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第三条：民事主体的人身权利、财产权利以及其他合法权益受法律保护，任何组织或者个人不得侵犯。 《中华人民共和国合同法》 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的， 《中华人民共和国保险法》 第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。