福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0603民初2273号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行，住所地福建省漳州市龙文区水仙大街东段龙文花园西侧东升花园**D01-D02、6幢D03-D09号店面，统一社会信用代码：9135060385656011XW。 负责人：包蒲生，该支行行长。 委托诉讼代理人：叶雪芳，女，该公司职员。 委托诉讼代理人：张峻伟，男，该公司职员。 被告：曾碧勇，男，1980年10月4日出生，汉族，住福建省华安县。 被告：陈惠，女，1982年8月29日出生，汉族，住福建省华安县。 被告：漳州中森置业有限公司，住所地福建省漳州市龙文区漳华东路**中森-阳光美地****，统一社会信用代码：91350603666870811Q。 法定代表人：郭赞哲，董事长。 委托诉讼代理人：王凤，女，该公司职员。 原告中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行与被告曾碧勇、陈惠、漳州中森置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行的委托诉讼代理人叶雪芳、被告曾碧勇、被告陈惠、被告漳州中森置业有限公司的委托诉讼代理人王凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行向本院提出诉讼请求：1.判令曾碧勇、陈惠立即偿还中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行借款本金263221.75元及利息、罚息、复利到2020年8月16日止的利息、罚息、复利24290元，合计本息287511.75元，并自2020年8月17日起续后利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计付直至还清贷款本息为止。2.中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行就曾碧勇、陈惠上述借款抵押物，址于漳州市蓝田经济开发区漳华路以北、东干道以西中森-阳光美地12幢805号房地产享有优先受偿权。3.漳州中森置业有限公司应对借款人在2019年7月10日之前的逾期本金和利息、罚息及复息等承担连带保证责任。4.曾碧勇、陈惠、漳州中森置业有限公司承担本案诉讼费用。事实和理由：曾碧勇、陈惠于2013年10月16日以购房为由向中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行申请办理个人购房贷款315000元，期限240个月，还款方式为等额，年利率6.55%，由曾碧勇、陈惠提供房地产作抵押担保，并签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：闽字漳州行龙文支行2013年407号），由漳州中森置业有限公司承担连带责任保证（借款人从2018年11月16日开始逾期违约，2019年7月10日办完房屋所有权证，漳州中森置业有限公司应对借款人在2019年7月10日之前的逾期本金和利息、罚息等承担连带保证责任），及由漳州中森置业有限公司提供《商品房产权登记证明书》和曾碧勇、陈惠提供《商品房买卖合同》，已办理预抵押登记，至2019年7月10日已办完房屋所有权证，出具《不动产登记证明，闽20**龙文不动产证明第0003502号》的抵押责任。合同生效后，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行于2013年10月16日依约发放贷款315000元，但曾碧勇、陈惠没有按合同约定履行按月还款义务，只归还部份本息（已还本金51778.25元，利息82817.3元，最后还款日2019年7月4日），从2018年11月16日起拒绝还款，至2020年8月16日止已累计违约21期，已构成违约。根据《个人购房借款/担保合同》第二部份第十四条违约及违约责任的第L款（14页）约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还本息，已构成违约该条款。根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行可向法院提起诉讼宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用（14页4款）；保证人漳州中森置业有限公司对合同签订之日起至正式抵押办理完毕期间本合同项下全部贷款本金、利息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他全部应付费用承担连带保证责任。正式抵押登记于2019年7月10日办理完毕，并移交贷款人。保证人应对2019年7月10日之前该笔贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人其他全部应付费用承担连带保证责任。曾碧勇、陈惠提供房地产抵押承担担保责任。 曾碧勇、陈惠尚欠本金263221.75元、利息24290元（该利息从2018年11月16日开始计息至2020年8月16日，利息按年利率4.9%计算，罚息在此基础上浮50%，逾期利率为7.35%，按罚息利率计收复利）。 曾碧勇、陈惠辩称，对数额没有意见。 漳州中森置业有限公司辩称，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行未在主债务履行期限届满之日起六个月即2020年1月8日前向漳州中森置业有限公司主张连带保证责任，已超过法律规定的除斥期间。中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行起诉的时间为2020年9月7日，起诉时已超过六个月，漳州中森置业有限公司依法免除保证担保责任。 中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1.《个人购房借款/担保合同》，以证明借款人、抵押人、保证人签订合同。2.个人住房贷款借款凭证，以证明借款合同签订后，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行依约发放贷款315000元。3.不动产登记证明，以证明该房产已办理抵押登记出具的他项权证证明。4.不动产权证书，以证明该房屋权属登记发证中心已办理抵押登记。5.自营历史明细表，以证明借款人从2013年10月16日至2020年8月16日累计违约21期。6.曾碧勇还款明细，以证明借款人从2019年11月16日起至2020年8月16日还款明细情况。7.个人贷款还款（催收）通知书，证明借款人积欠逾期贷款本金、积欠罚息、积欠欠息、积欠复利。 曾碧勇、陈惠的质证意见：没有意见。 漳州中森置业有限公司的质证意见：上述证据没有体现已经通知漳州中森置业有限公司，已经超过期限。 曾碧勇、陈惠、漳州中森置业有限公司均未向本院提交证据。 本院认为，曾碧勇、陈惠对中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行提交的上述全部证据均无异议，且上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，相互之间可以互相印证，本院予以采信，可以作为认定本案事实的依据。 本院查明，案经审理,根据中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行在庭审中的陈述及提交的证据,本院认定本案金融借款事实与中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行诉称事实一致。 另查明,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行(即贷款人)与曾碧勇(即借款人、抵押人)、陈惠（即共同借款人、抵押物共有人）、漳州中森置业有限公司(即保证人)于2013年9月26日签订一份《个人购房借款/担保合同》(编号A：闽字漳州行龙文支行2013年407号),《个人购房借款/担保合同》第一部分基本约定第四条贷款利率4.1条约定:“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,据此确定的利率以借款凭证记载为准,并按下列公式换算:月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。”第六条还款6.1条约定:“经协商一致,借款人按下列第A种方式偿还贷款本息:A、按月等额本息还款法(按月计息)……。”第九条罚息9.1条约定:“借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利息计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。”第十条保证担保约定:“保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定:……10.2阶段性连带责任保证:保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任,但满足下列第A项条件的,保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任:A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕,且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”第二部分具体条款第十四条违约及违约责任14.1条约定:“发生下列一项或多项情形的,构成借款人违约:……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……。”14.2条约定:“借款人发生14.1条约定的违约情形的,贷款人有权采取下列一项或多项措施:……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……。”第十五条共同借款约定：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”第十九条抵押担保范围约定:“抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十六条保证方式约定:“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证……。”第二十七条保证期间约定:“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年;贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的,保证期间为贷款提前到期之日起两年。” 2013年10月16日,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行依约发放贷款315000元,曾碧勇、陈惠在《个人借款凭证》的借款人处签名确认,《个人借款凭证》载明借款期限240个月,借款到期日2033年10月16日等。 中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行、曾碧勇就漳州市龙文区××路××号××幢××号房屋向漳州市国土资源局申请办理不动产抵押登记。2019年7月10日，漳州市国土资源局出具编号为闽（2019）龙文区不动产证明第0003502号《不动产登记证明》，该《不动产登记证明》记载证明权利或事项为抵押权；权利人（申请人）为中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行；义务人为曾碧勇、不动产权证书号为闽（2018）龙文区不动产权第0××8号等。 还查明,曾碧勇、陈惠自2018年11月17日起开始未按合同约定偿还借款,截止2019年7月10日，曾碧勇、陈惠尚欠中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行贷款本金263221.75元,利息、罚息、复利7754.16元。截止2020年8月16日,曾碧勇、陈惠尚欠中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行贷款本金263221.75元,利息、罚息、复利共计24290元。 本院认为，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行与曾碧勇、陈惠、漳州中森置业有限公司签订的《个人购房借款／担保合同》系各方当事人在自愿协商基础上达成,且不违反法律和行政法规的强制性规定,依法应认定合法有效。根据合同约定,借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,贷款人有权宣布本合同项下的借款立即到期,曾碧勇、陈惠作为借款人自2018年11月16日起就未能按合同约定还款,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行有权依照合同约定宣布贷款全部到期。因此，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行请求曾碧勇、陈惠返还全部借款本金并按合同约定支付借款利息、罚息、复利,于法有据,应予支持。曾碧勇、陈惠自愿提供曾碧勇名下的坐落于漳州市龙文区××路××号××幢××号房屋作为本案借款的抵押担保,且已依法办理抵押登记,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行请求对该抵押物享有优先受偿权,符合双方约定和法律规定,应予支持。双方约定保证人对满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕,且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之后到期的借款人的债务免除保证责任以及贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年，而本案讼争房屋抵押登记的时间为2019年7月10日，故中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行系在保证期间要求漳州中森置业有限公司承担连带保证责任,中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行要求漳州中森置业有限公司对曾碧勇、陈惠在2019年7月10日之前尚欠的本金263221.75元，利息、罚息、复利7754.16元承担连带保证责任。漳州中森置业有限公司在承担连带清偿责任后依法有权向曾碧勇、陈惠进行追偿。综上，漳州中森置业有限公司辩解中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行要求其承担担保责任已经超过6个月的除斥期间，漳州中森置业有限公司无需承担担保责任，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。 据此,依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第(一)项、第三十六条第一款、第四十一条、第四十二条第(二)项、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十二条规定,判决如下: 一、曾碧勇、陈惠应于本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行借款本金263221.75元并支付相应的利息、罚息、复利(截止2020年8月17日的利息、罚息、复利为24290元,之后的利息、复利、罚息按照《个人购房借款/担保合同》约定计算)； 二、中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行有权对坐落于漳州市龙文区××路××号××幢××号的房产［不动产权证书号为闽（2018）龙文区不动产权第0××8号］以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿曾碧勇、陈惠所欠中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行的上述第一项债务； 三、漳州中森置业有限公司应对曾碧勇、陈惠于2019年7月10日前尚欠中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行的借款本金263221.75元，利息、复利、罚息7754.16元承担连带清偿责任;并在承担连带清偿责任后有权向曾碧勇、陈惠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5613元，减半收取计2806.5元，由曾碧勇、陈惠、漳州中森置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 王井根 二〇二〇年十一月二十三日 法官助理 李芹生 书 记 员 黄钰婷 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日计算。