湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初11831号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地长沙市雨花区城南东路**。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：艾煜，湖南东放明律师事务所律师。被告：冯嘉宝，女，1996年5月27日出生，汉族，户籍所在地长沙市岳麓区。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）诉被告冯嘉宝（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员唐琳独任审判，于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人艾煜到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的银行贷款本息61312.04元并支付110天保险费4167.2元，共计65479.24元；2、判令被告支付迟延履行违约金共计4192.74元（违约金自2020年1月6日理赔之日开始计算，按年利率12%的标准，暂计至2020年8月1日，后续违约金以代偿贷款本息为基数，按照年利率12%的标准计算至实际清偿之日止），上述共计69671.98元；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2019年4月18日与中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行（以下简称农业银行开福支行）签订《个人担保借款合同》，贷款69000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告经审核后向被告出具了保单号为ＰＢＢＲ20194301000000××××的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙五一大道支行（以下简称农业银行五一大道支行），贷款金额为69000元，保险费为40914.36元，赔偿等待期为80天，费率为1.5%／月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1136.51元。双方还特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。农业银行五一大道支行向被告发放贷款后，被告未按月还款，在被告逾期后，原告于2020年1月6日为被告向农业银行开福支行支付代偿款61312.04元。在原告代被告结清贷款本息后，农业银行开福支行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告代被告偿还借款，被告未按约定的时间内向原告归还全部赔偿款项，其应缴纳的保险费从第6期开始未按期缴纳保费，已严重违约，应承担相应的违约责任。原告考虑到已请求保费，故酌情降低违约金计算标准为年利率12%。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。被告未答辩。经审理查明，2019年4月15日，被告填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，原告根据被告的投保申请出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ20194301000000××××），内容为：被保险人为农业银行五一大道支行，贷款金额为69000元，保险费为40914.36元，保险金额为75765.21元，赔偿等待期80天，费率为1.5%／月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1136.51元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2019年4月16日，被告向原告出具《确认书》，载明：被告确认有效的直接送达地址为长沙市岳麓区××层××栋××单元××房，指定的邮件接收人为被告，邮件接收人移动电话155××******。对于上述当事人在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书，由于本《确认书》的约定，也应当视为送达。2019年4月18日，被告（借款人）与农业银行开福支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为陆万玖仟元整。借款用途为日常生活消费。借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率按浮动利率方式执行，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾。借款人与贷款人约定按等额本息分期还款方式还本付息，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同对其它事项还进行了约定。当日，农业银行五一大道支行向被告发放贷款69000元。被告在向农业银行开福支行偿还借款本金8838.14元及部分利息后开始逾期还款。被告在向原告支付保险费6374.52元后，剩余保险费亦未再支付。之后，农业银行开福支行遂向原告索赔。2020年1月6日，原告向农业银行开福支行支付保险赔款61312.04元（包括借款本金60161.86元，利息、罚息等共计1150.18元）。2020年1月20日，农业银行开福支行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认已收到原告代偿款61312.04元，并同意接受上述赔款，以解决涉案保单项下的全部索赔。2020年10月28日，原告以被告未向其支付代偿款和保险费为由起诉至本院，请求判如所请。另查明，原告代偿时，被告欠付原告逾期保费3437.35元。以上事实，有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人担保借款合同》、借款凭证、《代偿债务确认书》、还款明细、保费缴纳明细、《确认书》以及当事人的陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，被告与农业银行开福支行签订的《个人担保借款合同》，原告与被告之间的保证保险合同均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告未按约向农业银行开福支行偿还贷款本息，农业银行开福支行据此向原告索赔，原告依约向农业银行开福支行支付了保险赔款61312.04元。保险单约定原告赔偿后，被告需向原告支付全部赔偿款项和未付保费。因此，根据合同约定和法律规定，被告应支付原告代偿款61312.04元及保险费3437.35元。对原告主张超出部分，本院不予支持。原告与被告在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定原告自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。因此，原告要求被告支付违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告要求按照年利率12%的标准计算违约金，违约金标准过高。综合全案情况，本院将违约金调整为以代偿款61312.04元为基数，按照日万分之三的标准，从2020年1月6日起计算至实际清偿之日止。对原告主张超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯嘉宝应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款61312.04元及违约金（违约金以代偿款61312.04元为基数，按照日万分之三的标准，从2020年1月6日起计算至实际清偿之日止）；二、被告冯嘉宝应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司保险费3437.35元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其它诉讼请求。本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序已减半收取的受理费771元，由被告冯嘉宝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 唐 琳二〇二〇年十一月二十六日书记员 胡欣怡附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。