湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1222民初1629号 原告：湖南沅陵新阳村镇银行股份有限公司，住所地湖南省沅陵县沅陵镇迎宾路**，统一社会信用代码：91431200MA4PBEA68T。 法定代表人：李德明，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨鹏，湖南兴沅律师事务所律师，执业证号143122011510508234，代理权限：特别授权。 被告：李必富，男，1978年9月20日出生，苗族，湖南省沅陵县人。 被告：廖小芳，女，1981年9月21日出生，汉族，湖南省新田县人。 被告：沅陵县筲箕湾镇产业信用协会，，住所地湖南省沅陵县筲箕湾镇人民政府办公楼内统一社会信用代码：51431222336434953Y。 法定代表人：石先明，该会会长。 原告湖南沅陵新阳村镇银行股份有限公司（以下简称新阳村镇银行）与被告李必富、廖小芳、沅陵县筲箕湾镇产业信用协会（以下简称筲箕湾信用协会）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程序于2020年10月23日对本案公开开庭进行了审理。原告新阳村镇银行的诉讼代理人杨鹏，被告筲箕湾信用协会的法定代表人石先明到庭参加了诉讼。被告李必富、廖小芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告新阳村镇银行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原、被告于2018年9月21日签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额保证合同（福祥便民卡）》；2.依法判令被告李必富、廖小芳立即偿还原告借款本金20万元及利息2800.92元（之后的利息按照月利率6.8875‰计算至实际借款还清之日止）；3.被告筲箕湾信用协会对上述借款及利息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由三被告承担（包括律师费3000元、财产保全费等）。事实与理由：2018年9月21日，被告李必富、廖小芳因竹鼠养殖需要，向原告新阳村镇银行申请贷款20万元(循环使用)，期限为2年，被告筲箕湾信用协会对该笔借款向原告提供连带责任保证。被告李必富、廖小芳按合同履行了一段时间，但在原告新阳村镇银行于2019年9月23日向其发放贷款20万元后，到2020年5月31日停止归还本息。故原告要求解除合同，由被告李必富、廖小芳立即归还全部本息，并要求被告筲箕湾信用协会承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院依法判决。 被告李必富、廖小芳未提出答辩意见。 被告筲箕湾信用协会辩称，被告李必富、廖小芳贷款时原告对其贷款条件进行了调查、审批，在此基础上协会才提供了担保，被告李必富、廖小芳贷款的钱没有用于养殖竹鼠，是用在其他地方，被告李必富、廖小芳应当承担偿还责任，协会只是起一个桥梁作用，原告不应当要求协会还款。 原告新阳村镇银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李必富、廖小芳及被告筲箕湾信用协会没有向本院提交证据。对原告提交的证据经当庭举证、质证，本院认定如下： 1.营业执照复印件1份，证明原告的主体资格等基本情况； 2.被告李必富、廖小芳的身份证、结婚证、常住人口登记卡复印件各1份，证明被告李必富、廖小芳系夫妻关系及身份信息。 3.《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额保证合同（福祥便民卡）》复印件各1份，证明原告于2018年9月21日与三被告分别签订借款合同及保证合同，约定原告给予被告李必富、廖小芳最高额20万元循环借款，被告筲箕湾信用协会对该借款提供连带责任保证的事实。 4.便民卡放款确认书复印件1份，证明原告于2019年9月23日向被告李必富、廖小芳发放20万元贷款，月利率为6.8875‰； 5.还款流水复印件1份，证明被告李必富、廖小芳于2020年5月31日起未按时归还借款，截止到2020年9月19日为止尚欠本金194224.34元、利息3433.48元； 6.律师代理费、财产保全申请费发票各1份，证明原告为实现债权支付律师费3000元、财产保全费1520元。 上述证据，被告筲箕湾信用协会在质证时均无异议。被告李必富、廖小芳拒不到庭，视为其放弃质证的权利。本院认为，原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。 根据采信的证据及庭审查明的事实，本院确认本案事实如下： 原告新阳村镇银行成立于2018年1月3日，经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；以及经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。 被告筲箕湾信用协会系于2015年8月3日经沅陵县民政局登记成立的社团法人，业务主管单位为沅陵县农村金融服务体系改革试验区办公室，业务范围：指导会员培育和树立信用建设理念；协助银行对会员的贷前调查、贷款评议、贷款本息收回等；开展各类培训和技能交流；通过综合服务，促进会员提高经营能力，提升经营水平。 2018年9月21日，原告新阳村镇银行与被告李必富签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同编号：-93400-2018-00000382。双方约定：一、借款用途为养殖竹鼠。二、借款额度和期限。最高借款额度为人民币20万元，借款期限为24个月，自2018年9月21日至2020年9月20日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书、相关债权凭证或借款人通过手机银行等电子信息系统记录的电子数据为准。均采取自主支付方式支付。三、利率和利息。借款采用浮动利率，即中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率×（1＋浮动比例），借期内浮动比例按90%保持不变。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。借款自实际借款日起按日计息，按月结息还款。放款确认书或相关债权凭证或电子信息系统记录的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证或放款时电子信息系统记录的电子数据为准。此外，该合同还就贷款使用、还款、担保、违约等事项进行了约定。被告廖小芳作为共同借款人在该合同上签名，并出具共同借款人承诺书。同日，原告新阳村镇银行与被告筲箕湾信用协会签订了《最高额保证合同（福祥便民卡）》，合同编号：1-93400-2018-00000023。被告筲箕湾信用协会自愿为被告李必富与原告新阳村镇银行依据借款合同所形成的债务提供保证担保，保证期间自2018年9月21日至2020年9月20日，保证方式为连带责任保证，保证范围为债务人依据主合同与债权人发生的全部债务及债权人实现债权的费用。合同签订后，2018年9月21日至2019年9月20日期间，被告李必富正常履行了还款义务。2019年9月23日，原告新阳村镇银行继续为被告李必富提供贷款，原告提供的便民卡放款确认书载明：贷款用途养殖竹鼠；贷款金额20万元；借款日期2019年9月23日至2020年9月19日；月利率6.8875‰。被告李必富在放款确认书上签名予以确认。借款后，被告李必富未按合同约定正常履行还款义务，仅偿还部分本息，截止到2020年9月19日为止尚欠本金194224.34元、利息3433.48元。因被告李必富拒绝还款，原告新阳村镇银行提起诉讼支付律师费3000元、财产保全费1520元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告新阳村镇银行与被告李必富、廖小芳签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》以及原告与被告筲箕湾信用协会签订的《最高额保证合同（福祥便民卡）》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的效力性强制规定，上述合同均合法有效。被告李必富、廖小芳未按借款合同约定履行还款义务构成违约，依法应当承担违约责任，即偿还借款本息、逾期利息以及赔偿实现债权的费用。被告筲箕湾信用协会为被告李必富、廖小芳与原告依借款合同所形成的债务提供了连带责任保证，依法应在保证范围内承担连带清偿责任。被告筲箕湾信用协会承担保证责任后，有权向被告李必富、廖小芳追偿。被告李必富、廖小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李必富、廖小芳于本判决生效之日起五日内偿还原告湖南沅陵新阳村镇银行股份有限公司借款本金194224.34元，支付截至2020年9月19日的利息3433.48元，赔偿实现债权费用4520元，合计人民币202177.82元，并自2020年9月20日起至债务还清之日止按月利率6.8875‰支付逾期利息； 二、被告沅陵县筲箕湾镇产业信用协会对上述债务承担连带清偿责任。被告沅陵县筲箕湾镇产业信用协会承担保证责任后，有权向被告李必富、廖小芳追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4342元，由被告李必富、廖小芳共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  刘志夫 审 判 员  郑从容 人民陪审员  范桂姣 二〇二〇年十一月十六日 书 记 员  胡茉含 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。