安徽省舒城县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1523民初4636号原告（反诉被告）：杜全如，男，1963年10月22日出生，汉族，安徽省舒城县人，务工，住安徽省舒城县。委托诉讼代理人：汪贤乐，舒城县河棚镇法律服务所法律工作者。被告（反诉原告）：齐艺，男，1984年07月07日出生，汉族，安徽省舒城县人，务工，住安徽省舒城县。被告：齐美壁，男，1953年08月07日出生，汉族，安徽省舒城县人，务工，住安徽省舒城县。两被告共同委托诉讼代理人：汪晓东，舒城县汤池镇法律服务所法律工作者。原告（反诉被告）杜全如与被告（反诉原告）齐艺、被告齐美壁民间借贷纠纷一案，本院于2020年09月08日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）委托诉讼代理人汪贤乐、被告（反诉被告）齐艺及共同委托诉讼代理人汪晓东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告（反诉被告杜全如）向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还原告借款本金70000元及利息；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年06月05日，被告自称因工程资金周转需要，向原告借款现金70000元，约定一个月内本息全部还清，月利率3分利息，并以自己的一部车牌号为苏Ｅ×××**号旧轿车作为抵押。被告齐艺在借款到期后仅仅归还了利息7200元，在原告催要下，2015年03月05日被告齐艺给付原告3500元，并更换了借条，被告齐艺父亲齐美壁主动提供担保，承诺每月归还2000元，直至本息全部还清，其后，被告2016年春节给付原告1000元。2018年02月15日，被告齐艺再次向原告出具承诺书，承诺每月还款4000元，直至还清，但被告言而无信，后再也没有给付分文。原告现为维护自身合法权益，特向法院起诉。被告齐艺（反诉原告）、被告齐美壁共同辩称，原告与齐艺之间的民间借贷合同是无效的。因为原告具有套取金融机构贷款转贷的行为，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定，原告套取金融结构贷款转贷，应认定民间借贷合同无效。原告事实上也实施了套取金融机构贷款转贷的行为；既然合同无效，双方约定的利率、逾期还款的责任自然归于无效，被告在此前所有的还款均视为返还给原告的本金。原告依据民间借贷向法院起诉，也应依法予以驳回。主合同无效，担保合同作为从合同也当然无效，被告齐美壁也不需要承担担保责任。何况原告与齐艺在2018年02月15日重新约定时，被告齐美壁没有在该条据上签字确认，故齐美壁不需要承担任何责任。原告围绕诉讼请求提交如下证据：1.原告身份证复印件，拟证明原告身份情况；2.被告家庭成员信息表，拟证明两被告身份信息及父子关系；3.借条、承诺书、行驶证各一份，拟①证明被告向原告借款的事实；②被告齐美壁为被告齐艺提供担保的事实；③齐艺以轿车担保后，不守信用的事实。被告为支持其抗辩主张，向本院提交如下证据：1.（2016）皖1523民初343号民事判决书，拟证明原告自2012年08月21日至原告向被告借款期间，尚有到期金融机构贷款未还，系套取金融机构贷款转贷行为。2.（2015）姑苏民四初字第00387号裁定书，拟证明原告在安徽舒城农村商业银行河棚支行贷款期限为2012年08月21日至2013年08月21日，贷款用途为来料加工，而原告在该裁定书中自认的事实是2013年05月向周振华提供借款30万元，并按照月利息1万元收取利息，属于套取金融机构贷款转贷行为；3.（2017）苏0506民初1175号民事判决书，拟证明原告在欠舒城农商行河棚支行贷款期间，多次向吴为华提供借款，并按照月息2分计算利息，属于套取金融机构贷款转贷行为；4.（2020）皖1523民初3121号民事判决书，拟证明原告于2012年至2015年期间，多次向社会不特定对象提供借款，借款期间相对集中，借款用途基本相同，收取的利息基本相同，结合前几份证据，可以证明原告的行为系套取金融机构贷款转贷，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的行为。被告齐艺（反诉原告）向本院提出反诉请求：1.判令杜全如赔偿齐艺车辆损失费82584元（购入价74400元+购置税74400元×11%）；2.反诉费用由杜全如承担。事实与理由：杜全如系高利贷发放人员，齐艺于2014年06月05日向杜全如借款50000元，月利率6%，当日从本金中扣除3000元，实际交付47000元，应杜全如要求，齐艺用一辆别克牌轿车抵押，当日齐艺将该车交给杜全如并记录里程24000公里，双方另约定，车辆抵押期间，杜全如不得使用，2014年10月左右，齐艺另借款20000元，和之前一样，杜全如扣除利息1200元，实际交付18800元。齐艺在后续陆续还款7200元、3500元、1000元。但杜全如在占有车辆时，利用强势地位，擅自使用该抵押车辆，致使该车辆严重违章，车辆被杜全如使用后严重贬损，双方因此发生纠纷。现齐艺认为如双方借款合同无效，对杜全如的诉请应予以驳回，同时杜全如的行为严重损害了齐艺的合法权益，给齐艺的财产造成巨大损失，请求支持齐艺的反诉请求。原告杜全如（反诉被告）辩称，被告反诉所称不是事实，双方口头约定利息6分，但是后变更为3分，承诺书上明确注明了；2.反诉被告并非利用强势地位造成抵押物严重贬损，虽然车辆使用是事实，但双方约定还款一个月不能兑现且又无法联系上齐艺情况下，杜全如才使用了该车辆，目前也只是在24000公里的基础上增加了几千公里，在齐艺未还款情况下，双方称曾于2015年06月协商处置车辆，因双方处置后给付杜全如借款数额发生争议，未能协商一致，每次违章也都处理完毕。目前车辆没有违章。杜全如每年为该车购买保险，故杜全如并没有贬损车辆的行为，实际是齐艺利用车辆抵押骗取杜全如的信任，达到获取借款的目的，双方借款系自愿达成，没有违反法律规定，故反诉理由不成立。另外，原告交付借款第一次是47000元，第二次是18800元事实，但是借款扣除的利息包含了已付7200元之中。被告（反诉原告）为支持其反诉请求，向本院提交如下证据：1.齐艺身份证复印件，拟证明其身份情况；2.承诺书一份，拟证明①杜全如在齐艺的车辆抵押期间不得使用的事实；②齐艺将抵押车辆交给杜全如时的车辆里程为24000公里的事实；3.机动车行驶证复印件，证明齐艺交给杜全如抵押车辆具体情况；4.苏Ｅ×××**车辆自2015年至今车辆违章情况；拟证明杜全如擅自使用抵押物并多次发生违章，车辆严重贬损的事实；5.苏Ｅ×××**车辆购买价格单和按揭还款记录单，拟证明齐艺购买车辆时的价格，现经过多年使用，严重贬值的事实。本院组织了证据交换和质证。对杜全如提交的证据，齐艺质证意见为，对证据1、2无异议；对证据3，借条和承诺书合法性有异议，原告出具时没有放贷资格，其存在套取金融机构贷款，高利转贷的情形。杜全如对齐艺、齐美壁所举证据1、2、3、4，几份判决书真实性没有异议，但认为原告向银行借款时正常行为，于别人借款也是业务上往来，故不能达到两被告的证目的。杜全如对齐艺反诉所举证据，质证意见为，对证据1无异议；对证据2,真实性无异议，但没有约定抵押期间不能使用；对证据3,无异议；对证据4，真实性无异议，但不能达到其证明目的；说明一下，杜全如是2014年06月05日之后接到的车辆，2014年06月08日属于违章停车，不是使用行为；对证据5，真实性无异议。本院对上述证据作如下分析：对双方均无争议的证据及事实本院予以确认。对借条、承诺书，系齐艺向杜全如书具，借条齐美壁签名，齐艺、齐美壁对真实性予以认可，本院对其证明目的综合予以分析；对齐艺、齐美壁提供的民事判决书，本院对其真实性予以认可，但其证明目的将综合予以分析；对苏Ｅ×××**车辆违章情况，从“处理历史”上看，均已处理完毕，对其证明目的本院将综合予以分析。本院根据上述经审查认定的证据及当事人的庭审陈述，认定本案法律事实如下：2014年06月05日，齐艺向杜全如借款50000元，扣除利息3000元，杜全如实际交付齐艺47000元；后齐艺再次向杜全如借款20000元，扣除利息1200元，杜全如实际交付齐艺18800元。2015年03月05日，齐艺向杜全如出具借条一份，载明“今借到杜全如人民币70000元（柒万元整），每月还款2000元整，已还3500，借款人：齐艺，担保人齐美壁，182××××****。”2018年02月15日，齐艺向杜全如出具承诺书一份，载明“本人于2014年06月05日借杜全如人民币柒万元整，70000元（现金），用于工程周转，约定利率3分，一个月内还清（用车抵押，苏Ｅ×××**，当时里程24000公里，对方不可使用），本人承诺：从2018年04月份开始，每月还款4000元直至还清，承诺人：齐艺，备注：已付利息7200元，本金2015年春节还款3500元，2016年春节还款1000元。”另查明，齐艺出具承诺书后，将车牌号为苏Ｅ×××**别克的小汽车作为抵押，交给杜全如。庭审中，双方认可两次借款出借当日，扣除了利息3000元、1200元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条（一）项“套取金融机构贷款转贷的”人民法院应当认定民间借贷合同无效，该条但本案中，杜全如2012年系以自有房产抵押向银行贷款，主要风险由其自行承担，没有使金融机构承担巨大的贷款风险，更不会扰乱金融秩序、损害社会公共利益，因此不宜认定其为套取金融机构贷款，况且其抵押贷款的行为是用于经营服装来料加工业务，并没有合同无效的事由，因此本院依法认定本案借款合同有效。对被告（反诉原告）齐艺的抗辩主张不予支持。同时，当事人虽然可以约定借款人提前付息，但借款当日尚未产生约定利率计算出的孳息，本案应认定实际借款额为65800元（47000元+18800元），齐艺已归还本金4500元，尚应归还本金为61300元。因2015年03月05日借条上未约定利息，应视为不支付利息。双方于2018年02月15日承诺书上约定的月利率为3分，已超过法律规定，即一年期贷款市场报价利率四倍保护限度，对2018年02月15日至2020年09月15日的利息，参照原告起诉时一年期贷款报价利率四倍进行计算，计24387.18元（61300元×3.85%÷12×4倍×31个月），比除原告已支付7200元利息，尚应实际支付利息17187.18元，齐艺并自2020年09月16日按照一年期贷款报价利率四倍进行计算利息至实际归还之日。被告齐美壁在杜全如与齐艺2015年03月05日借条上以担保人身份签名，该借条虽未对借款的期限约定，但在齐艺2018年02月15日出具的承诺书约定了一个月还清，在齐艺不能按约定归还借款时，应视为债权到期，杜全如因及时行使收回借款本息的权利，即杜全如应在在齐艺不能按约定归还借款之日起，在保证期间内及时向被告齐美壁主张权利，因杜全如未能提供其向被告齐美壁主张权利的证据，故被告齐美壁的担保责任因超过法定的保证期间应予以免除。关于本案中，杜全如是否应赔偿齐艺损失问题。杜全如与齐艺之间存在真实的债权债务关系，双方就涉诉车辆的抵押进行明确约定，该约定合法有效，虽未登记不能对抗善意第三人，但该抵押权自齐艺将车辆交付杜全如时生效，杜全如在齐艺逾期还款时为保障债权的实现，占用了涉诉车辆，符合双方的约定。齐艺认为车辆在抵押期间造成了其损失，但从现有齐艺提供的证据来看，本院无法认定齐艺所主张的反诉请求，故对齐艺要求杜全如赔偿车辆损失82584元的反诉请求，依法不予支持。双方就此一节，可另案解决。同时，杜全如起诉要求齐艺归还借款本金及利息，并无要求行使抵押权，在本案已诉至法院的情况下，杜全如继续占用涉诉车辆并无法律依据，故杜全如应依法返还该涉诉车辆。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告（反诉原告）齐艺于本判决生效之日起三十日内归还原告（反诉被告）杜全如借款本金61300元和利息17187.18元，并支付以61300元为本金，自2020年09月16日起，按照一年期贷款报价利率四倍进行计算至款清之日止）；二、原告（反诉被告）杜全如自本判决生效之日起三十日内将登记在被告（反诉原告）齐艺名下号牌苏Ｅ××××**别克小汽车返还给被告（反诉原告）齐艺；三、驳回原告（反诉被告）杜全如的其他诉讼请求；四、驳回被告（反诉原告）齐艺的反诉请求。如银行汇款，可将履行款汇入下列账号，收款人：舒城县人民法院综合办公室，账号：20000059117110300000018，开户银行：安徽舒城农村商业银行营业部，汇款时一律注明本案案号。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。本诉案件受理费1550元，减半收取755元，反诉案件受理费1866元，减半收取933元，合计1688元，由被告（反诉原告）齐艺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费（收款户名：安徽省六安市中级人民法院计划财务装备处，开户银行：徽商银行六安政务区支行，账号000000601003400000414，立案查询号码：0564-12368）。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 何 流二〇二〇年十一月二十日书记员 马学良