江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初7632号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：江洋，男，该分行员工。 委托代理人：邓欢，女，该分行员工。 被告：万金刚，男，1974年7月17日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。 被告：黄?，女，1978年9月19日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告万金刚、黄?金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人江洋到庭参加诉讼，被告万金刚、黄?经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的编号为8161108995004的《个人授信协议》及其项下的《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》。2、判令被告向原告归还借款本金799794.52元及支付利息30268.71元（含罚息、复息，暂计算至2020年6月12日，此后利息按照合同约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，合计诉讼请求金额为830063.2元。3、判决对被告万金刚名下的位于江西省南昌市青云谱区的房产依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本息及实现债权的费用范围内优先受偿。4、有关本案的诉讼费、保全费由被告承担。 事实和理由：2016年10月26日，原告与被告万金刚、黄?签订编号为8161108995004的《个人授信协议》，约定原告向被告提供人民币90万元可循环授信额度；授信期间为60个月，从2016年11月14日至2021年11月14日。2016年10月26日，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告万金刚名下的位于江西省南昌市青云谱区的房产就银行授信产生的债务行最高额抵押担保。担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。2016年11月21日，原告与被告签订《个人贷款随借随还协议书》，约定被告可以在授信额度内通过网上个人银行、电话银行等渠道申请放款。被告通过随借随还功能申请了18笔贷款，共843482.1元。2016年12月6日，原告与被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定自助借款功能开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行、手机银行等自助渠道申请贷款和提前偿还贷款。2018年12月17日，被告通过自助渠道申请并使用贷款400000元，利率为5.8899%，到期日为2019年12月17日。被告未能如期归还本息，截至2020年6月12日，被告共计欠本金799794.52元，欠息30268.71元，合计830063.2元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。 被告万金刚、黄?未到庭答辩也未向本庭提供证据。 本院经审理查明，2016年10月20日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告万金刚、黄?（授信申请人）签订编号为8161108995004的《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币玖拾万元整的授信额度，该额度为可循环授信额度。2、授信期间为60个月，即自2016年11月14日至2021年11月14日止。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。 为确保上述《个人授信协议》的履行，2016年10月20日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告万金刚、黄?（抵押人）签订编号为8161108995004的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为被告万金刚名下位于江西省南昌市青云谱区的房产。2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押。2016年11月17日，被告万金刚以其名下位于江西省南昌市青云谱区的房产向原告招商银行南昌分行办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为90万元，债权确定期间自2016年11月14日起至2021年11月14日止。 2016年11月21日，被告万金刚、黄?向原告申请开通个人贷款“随借随还”功能，申请自助借款申请额度50万元。同日，双方签订编号为8161108995004的《个人贷款随借随还协议书》，约定开通“随借随还”自助借款及自助提前还款功能，自助借款功能开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”等自助渠道申请贷款；自助提前还款功能开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行（专业版、大众版）、电话银行“快易理财”等自助渠道申请提前偿还贷款。自助借款额度内的具体金额、期限、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准。 2016年12月6日，原告招商银行南昌分行（授信人/甲方）与被告万金刚、黄?（授信申请人/乙方）签订编号为8161108995004的《个人贷款周转易协议书》，约定：1、乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式。2、甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币40万元的周转易额度。周转易限额所对应的账单日期、账单日、到期还款日以客户申请表记载的为准。3、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本。4、本合同项下贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在基准利率基础上上浮40%。5、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、乙方在甲方处的任何一笔贷款（并不限于周转易贷款）发生逾期，甲方有权停止其使用周转易功能。 上述合同及协议签订后，被告万金刚通过随借随还功能申请18笔贷款，经原告审批通过分别于2017年11月23日发放500000元，到期日为2021年11月23日，执行利率6.65%；2018年7月5日发放22209.07元，到期日为2021年11月5日，执行利率6.65%；2018年7月7日发放12726.01元，到期日为2021年11月7日，执行利率6.65%；2018年10月5日发放40666.56元，到期日为2021年11月5日，执行利率6.65%；2018年11月9日发放14791.98元，到期日为2021年11月9日，执行利率6.65%；2018年12月8日发放14872.48元，到期日为2021年11月8日，执行利率6.65%；2019年1月6日发放15325.85元，到期日为2021年11月6日，执行利率6.65%；2019年2月10日发放15795.51元，到期日为2021年11月10日，执行利率6.65%；2019年3月6日发放16292.44元，到期日为2021年11月6日，执行利率6.65%；2019年4月9日发放16818.77元，到期日为2021年11月9日，执行利率6.65%；2019年5月7日发放17300元，到期日为2021年11月7日，执行利率6.65%；2019年6月5日发放14803.46元，到期日为2021年11月5日，执行利率6.65%；2019年8月5日发放31000元，到期日为2021年11月5日，执行利率6.65%；2019年9月6日发放17700元，到期日为2021年11月6日，执行利率6.65%；2019年10月9日发放17000元，到期日为2020年10月9日，执行利率6.09%；2019年11月5日发放16000元，到期日为2020年5月5日，执行利率6.09%；2019年12月5日发放18000元，到期日为2021年11月5日，执行利率6.65%；2019年12月6日发放4500元，到期日为2020年6月6日，执行利率6.09%。2018年12月17日，被告通过周转易功能申请发放贷款400000元，到期日为2019年12月17日，执行利率5.8899%；上述19笔借款共计1205802.13元。 借款发放后，被告万金刚、黄?未按时还本付息，已构成违约。截至2020年11月9日，被告万金刚、黄?尚欠原告招商银行南昌分行借款本金799794.52元，利息、罚息、复息58334.24元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告万金刚、黄?未到庭，本院未组织调解。 另查明，被告万金刚、黄?在本案借款时系夫妻关系。 上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款周转易协议书》等系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告万金刚、黄?向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任。根据双方合同约定，授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。原告据此要求解除与被告签订的编号为8161108995004的《个人授信协议》及其项下的《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款周转易协议书》以及要求被告万金刚、黄?归还欠款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，于约相合，本院予以支持。截至2020年11月9日，被告万金刚、黄?尚欠原告招商银行南昌分行借款本金799794.52元，利息、罚息、复息58334.24元，本院予以确认。被告万金刚以其名下位于江西省南昌市青云谱区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告万金刚、黄?经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告万金刚、黄?签订的编号为8161108995004的《个人授信协议》及其项下的《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款周转易协议书》。 二、被告万金刚、黄?于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金799794.52元及利息、罚息、复息（截至2020年11月9日为58334.24元，自2020年11月10日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定计付）。 三、如被告万金刚、黄?不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告万金刚名下位于江西省南昌市青云谱区的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费已减半收取6050元，由被告万金刚、黄?共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年十一月二十七日 书记员 马榕晨