广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初1974号原告：王运志，男，汉族，1963年3月9日出生，河南省唐何县人，户籍地址河南省唐何县毕店镇张延令村白井**，现住廉江市美景国际广场******房。公民身份号码：412************218。委托诉讼代理人：龙思涛，广东启泰律师事务所律师。被告：华安财产保险股份有限公司广东分公司湛江中心支公司，统一社会信用代码：914**********763XW。地址：湛江市开发区*******荣基国际广场公寓20层01、02、03。负责人：许娟，该公司经理。委托诉讼代理人：罗炳成，该公司员工。委托诉讼代理人：王曼，该公司员工。第三人：廉江市佳洋建筑工程有限公司，统一社会信用代码：91440881MA4WQ8T011。地址：廉江市**********。法定代表人：韩某1。原告王运志诉被告华安财产保险股份有限公司广东分公司湛江中心支公司（以下简称保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日受理后，依法适用简易程序审理，于2020年9月17日追加廉江市佳洋建筑工程有限公司（以下简称佳洋建筑公司）为第三人参加诉讼。后因案情复杂，本案于2020年9月30日转为普通程序。本院于2020年10月26日公开开庭进行了审理，原告王运志的委托诉讼代理人龙思涛及被告保险公司法定代表人许娟的委托诉讼代理人王曼到庭参加诉讼；被告佳洋建筑公司经本院传票传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提供诉讼请求：一、判令被告赔付原告人身意外伤害保险赔偿金91300元；二、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2019年4月24日，袁虾仔驾驶粤G**l69号轻型厢式货车沿S287线从湛江市往廉江市市雕方向行驶，10时50分许行至S287线52MKC廉江大道与南通东路交叉路口路段），追尾碰撞同向前方王运志驾驶的无号牌二轮摩托车，造成王运志受伤，双方车辆损坏的道路交通事故。事故经廉江市公安局交通警察大队处理并出具第440***********686号《道路交通事故认定书》认定袁虾仔承担事故的主要责任，王运志承担事故的次要责任。事故发生后，原告被送到廉江市人民医院治疗，住院时间为2019年4月24日至2019年5月24日，住院30天，后转院至廉江市第二人民医院治疗，住院时间为2019年5月24日至2019年8月16日，住院83天。此外，由于原告伤情较重，已依法向广东申正法医临床司法鉴定所申请进行伤残等级鉴定，经鉴定原告颅脑损伤构成十级伤残。原告所在工作单位（佳洋建筑公司）于2018年6月25日在被告处购买了团体人身意外伤害保险，其中被保险人包含原告，原告意外事故发生在保险合同有效期内，故原告意外事故发生后遵照保险合同找被告进行相关理赔。被告却以原告违反免责条款为由拒绝赔偿，但是被告从来没口头告知也没出示过《华安团体人身意外伤害保险条款》等条款免责条款，却以各种条款来拒赔保险金，明显恶意隐瞒免责条款，依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，该免责条款不产生效力，请求法院依法判决被告按合同履行相关赔偿义务。为维护自身的合法权益，原告特向人民法院起诉，请求贵院依法判允原告的诉讼请求。被告保险公司辩称，一、投保情况、事故情况。廉江市佳洋建筑工程有限公司在我司处为原告王运志投保《团体人身意外伤害保险》（下称意外险），保单号602********20180000002，保险期限为2018-06-29至2019-06-28。意外伤害保险保额50万元、意外伤害医疗保额3万元、意外伤害住院津贴保额1.8万元。2019年04月24日，袁虾仔驾驶粤G*****车辆与原告王运志驾驶的无号牌摩托车发生碰撞交通事故，原告王运志在事故中受伤，廉江市公安局交通警察大队认定袁虾仔负事故主要责任，原告王运志负事故次要责任。此事故发生在保险期限内。二、我司对此事故损失不承担给付责任。1、驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故，属于保险免责情形。《团体人身意外伤害保险条款》第七条，被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（四）被保险人饮酒驾车、醉酒驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间……。《华安附加团体意外伤害医疗保险条款》第六条，责任免除（一）因下列情形或原因之一，导致被保险人医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任：1.主险合同规定的责任免除……。《华安附加团体意外伤害住院津贴保险条款》第六条，责任免除（一）主险合同规定的责任免除……。2、驾驶无有效行驶证的机动车上道路行驶是法律法规禁止的行为。《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定，国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。第十一条规定，驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证。第九十五条规定，上道路行驶的机动车未悬挂机动车号牌，未放置检验合格标志、保险标志，或者未随车携带行驶证、驾驶证的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供相应的牌证、标志或者补办相应手续，并可以依照本法第九十条的规定予以处罚。3、上述保险的免责条款合法有效，我司不承担赔偿责任。《最高人民法院关于适用（中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二〉》第十条：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。上述免责条款是将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为免责事由，且已加深加黑字体区别于其他条款送达投保人，投保人在投保单及签收回单上盖章确认我司已对免责条款进行明确说明，我司已尽提示说明义务。因此，根据上述司法解释，我司保险中的免责条款合法有效。原告王运志驾驶无号牌摩托车（无行驶证，未经登记）发生事故受伤，我司不承担赔偿责任。二、对原告各项损失费用的计算意见如下（但根据第二点，我司不承担给付责任）：1、医疗费：(2019)粤0881民初4301号民事判决中，法院已判决永安保险公司赔偿原告医疗费（98049.21元-10000元）×70%+10000元=71634.45元，剩余26414.76元。根据保单特别约定，26414.76元扣减100元免赔，按80%计算为21051.81元。另外，原告应补充提供廉江市人民医院医疗发票。2、意外伤害残疾金：原告提供的伤残鉴定意见书中评定伤残的依据是《人体损伤致残程度分级》，但《团体人身意外伤害保险条款》第五条（二）中约定，需依据《人身保险伤残评定标准》（行业标准）进行伤残评定。广东中博法医临床司法鉴定所作出鉴定意见书，认定其损伤不构成保险标准伤残等级，因此不应赔偿该项费用。3、住院津贴：《华安附加团体意外伤害住院津贴保险条款》第五条，同一被保险人同一次住院的住院津贴给付天数以90天为限。条款末对“同一次住院”的释义为：与前次住院原因相同，且前次出院与下次入院间隔未超过30天的再次住院视为同一次住院。因此，应按100元×90天＝9000元计算。四、我司对诉讼费不承担赔偿责任。第三人没有发表意见。原告在为其诉讼请求提供的证据有：1、身份证，证明原告身份；2、道路交通事故认定书，证明原告交通意外事故的事实；3、诊断证明书、出院记录、入院记录、报告单，证明原告交通意外受伤在医院住院治疗的事实；4、发票、欠费说明、担保协议书、费用明细清单，证明原告因交通事故受伤在医院住院治疗所花费的医疗费；5、司法鉴定意见书及发票，证明原告因交通事故受伤，构成十级伤残及所花费的鉴定费用；6、保险单、被保人清单及企业信用信息公示报告，证明被告保险公司的信息及责任。被告保险公司向本院提供的证据如下：1、保险单、投保单、签收回执，证明保险公司将保险条款已送达投保人并履行对免责条款的提示说明义务，投保人已盖章确认。2、保险条款，证明驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间遭受伤害致伤的，保险人不承担给付保险金责任。3、（2019）粤0881民初4301号民事判决书，证明法院已判决永安保险公司赔偿原告医疗费71634.45元。第三人佳洋建筑公司没有提供证据。经本院委托，广东中博法医临床司法鉴定费所作出粤中博司鉴所[2020]临鉴字第07009号《法医临床司法鉴定意见书》一份。经过开庭质证，被告保险公司对原告的证据1-3无异议，对证据4，应补充医疗发票；对证据5有异议，应该按照重新鉴定的报告；对证据6无异议。原告对被告保险公司证据的1、2无异议，但不能证明保险公司已经尽到免责条款的提示说明义务，且证据1、2均是通过邮寄方式送达给第三人，证据2保险条款投保人并未签字盖章，所以对原告及投保人均不生效；对证据3真实性、合法性无异议，但与本案没有关联性。对于《法医临床司法鉴定意见书》，原告不予认可，本案是属于人身保险合同纠纷，应按人身损害赔偿伤残标准评定原告的伤残等级，并且被告保险条款、保险单、投保单在质证意见中所讲的没有对原告及投保人发生法律效力，应该采纳原告在起诉中提交的广东申正司法鉴定所的鉴定意见，原告构成十级伤残；被告保险公司无异议。经审核，本院对原、被告均无异议的证据予以认定。对于有争议的证据《法医临床司法鉴定意见书》，是由本院依照法定程序委托有资质的鉴定机构进行鉴定得出的鉴定意见书，原告没有证据推翻该份意见书的结论，本院对原告的异议不予采纳，对《法医临床司法鉴定意见书》予以认定。根据当事人的陈述和证据，本院认定事实如下：2018年6月29日，第三人佳洋建筑公司为包含原告王运志在内的47人在被告保险公司处投保了团体人身意外伤害保险，包括意外伤害保险责任（限额500000元）、意外伤害医疗责任（限额30000元）和意外伤害住院津贴责任（限额18000元），保险期限自2018年6月29日至2019年6月28日。保险公司已将包含保险单、保险条款、被保险人人员清单、发票、人身险理赔指印、赔付能力告知书在内的保险合同资料送达给投保人佳洋建筑公司签收，佳洋建筑公司在《签收回执》上盖章并有投保联系人王闯的签名。其中，保险单的背面有投保人声明：一、保险人已经告知本人仔细阅读保险合同条款，提示本人特别阅读黑体字标注的免除保险人责任的条款内容。保险人对保险合同内容，尤其是免除保险人责任的条款已经向本人作出了明确说明，，本人已经完全理解，没有异议，申请投保。……佳洋建筑公司在“投保人签名”处盖章。《团体人身意外伤害保险条款》约定了保险公司的责任免除情形，其中第七条“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（四）被保险人饮酒驾车、醉酒驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具期间；……”。同时，佳洋建筑公司向保险公司出具《声明书》，主要内容是佳洋建筑公司为员工投保的团体人身意外伤害保险（投保单号：002********20180000005），保险公司业务人员已将《中华人民共和国保险法》关于被保险人必须表示书面同意的相关法律条文向佳洋建筑公司经办人作了详细说明。佳洋建筑公司已将保险金额、保险费、受益人等有关情况告知了各被保险人，被保险人没有表示不同意见，视作被保险人已同意保险有关事项。佳洋建筑公司承诺在保险有效期内，若出现被保险人以未经其本人书面签字同意投保为由，而产生法律纠纷的情况，佳洋建筑公司将承担一切责任。2019年4月24日，王运志驾驶无号牌二轮摩托车沿S287线从体育中心往市雕方向行驶，经过廉江大道与南通东路交叉路口路段时，被后方过来的袁虾仔驾驶的货车从后撞倒。造成了王运志受伤的交通事故。事故发生后，王运志被送往医院住院治疗，用去医疗费98049.21元。经王运志自行申请广东申正法医临床司法鉴定所对其伤残等级进行鉴定，该鉴定所于2019年10月15日作出广申司鉴所[2019]临鉴字第470号《司法鉴定意见书》，评定王运志颅脑损伤构成十级伤残。因赔偿问题，王运志于2019年10月24日诉至本院，本院于2020年1月7日作出（2019）粤0881民初4301号民事判决，判决永安财产保险股份有限公司湛江支公司赔偿208063元给王运志。因意外伤害保险的问题，原告向被告保险公司要求理赔未获得赔偿，特诉至法院，请求处理。诉讼中，被告保险公司对原告的伤残等级有异议，申请本院对原告的伤残等级依照《人身保险伤残评定标准》（行业标准）进行重新鉴定。经本院委托，广东中博法医临床司法鉴定所于2020年7月31日作出粤中博司鉴所[2020]临鉴字第07009号《法医临床司法鉴定意见书》，鉴定意见：王运志因道路交通事故致重型颅脑损伤，经治疗后遗留右颞枕叶脑软化灶形成，其损伤后果不构成保险标准伤残等级。鉴定费2166元。本院认为：本案是意外伤害保险合同纠纷。第三人建筑公司与被告保险公司双方自愿签订团体人身意外伤害保险合同，系双方真实意思表示，其内容不违反法律规定，上述保险合同依法成立，合法有效，受法律保护。依据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，佳洋建筑公司缴纳了保险费，被保险人王运志的交通事故发生在该团体人身意外伤害保险合同的有限期限内。根据原、被告的诉辩意见，本案的争议焦点是对于原告的损伤，被告保险公司主张的免责事由是否成立。被告保险公司认为其已对投保人尽了提示及详细说明的义务，意外伤害保险合同的免责条款是产生法律效力的。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，投保人佳洋建筑公司与被告保险公司签订的意外伤害保险合同第七条“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（四）被保险人饮酒驾车、醉酒驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具期间；……”属于被告保险公司责任免除条款。该免责条款在人身意外伤害保险条款中已作加粗加黑的提示处理。而且，针对责任免除条款，被告保险公司已向投保人送达并作出特别解释说明，投保人在投保单背面的投保人声明处盖章确认保险公司对保险合同内容，尤其是免除保险公司责任的条款已经向其作出了明确说明，其已经完全理解；且投保人向保险公司出具《声明书》，声明保险公司业务人员已将《中华人民共和国保险法》关于被保险人必须表示书面同意的相关法律条文向其作了详细说明，其已将保险金额、保险费、受益人等有关情况告知了各被保险人，被保险人没有表示不同意见，视作被保险人已同意保险有关事项。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”的规定，被告保险公司已经针对意外伤害保险合同中的免责条款向投保人履行了提示和解释说明的义务，该条款产生法律效力。原告是由于驾驶无有效行驶证的机动车发生的意外伤害，被告保险公司主张其对原告的意外伤害免责，符合意外伤害保险合同的免责条款成立的条件，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》第九条第一款的规定，判决如下：驳回原告王运志的诉讼请求。本案受理费2082.5元，鉴定费2166元，由原告王运志负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 勇人民陪审员  徐永槐人民陪审员  龙小云二〇二〇年十一月十七日书 记 员  谢若尘附：相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》第九条第一款保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”