广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0784民初4021号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，住所地：鹤山市。负责人：雷易凤，该支行行长。委托诉讼代理人：刘建勋，男，该行员工。委托诉讼代理人：张卫中，男，该行员工。被告：黄燮华，男，1971年11月29日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：肖彩，女，1981年6月28日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（以下简称中行鹤山支行）与被告黄燮华、肖彩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋到庭参加诉讼，被告黄燮华、肖彩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。本案现已审理终结。中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄燮华立即偿还贷款本金527389.07元、利息11790.53元及罚息379.17元，合计贷款本息539558.77元（暂计至2020年8月6日，从2020年8月7日起的利息及罚息按《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》的约定计至黄燮华将借款本息清偿结清日止）；2.判令原告对权属黄燮华的位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的抵押物享有优先受偿权；3.判令肖彩对以上的贷款本息承担连带清偿责任；4.判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：2016年4月6日，原告受理黄燮华的个人房屋贷款申请，审批后同意向黄燮华发放贷款。2016年5月26日，原告与黄燮华签订合同编号JG73AB20160307号《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定原告贷款60万元给黄燮华，期限为20年,贷款用于购买位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产；签订合同编号DG73AB20160307号《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定以鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房房产作抵押，并在鹤山市*******办理抵押登记手续，约定由原告对以上抵押物享有优先受偿权。2016年7月1日，原告依据合同约定向黄燮华发放贷款60万元，并按照合同约定将款项付至陈小黎在工商银行广州中山五路支行的账号为622************8984的账户中。从2020年3月1日起，黄燮华已没有按合同约定及时足额向原告归还欠款。截至2020年8月7日，黄燮华欠原告贷款本息合计539558.77元（其中本金527389.07元、利息11790.53元及罚息379.17元）。为此，原告曾多次通过电话及上门进行追讨，均未果。肖彩与黄燮华是夫妻关系，黄燮华涉诉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第24条的规定，肖彩应对黄燮华的涉诉债务承担共同还款责任。鉴于两被告没有依约归还原告贷款合同款项，为维护原告合法权益，特诉至法院。肖彩辩称，黄燮华房贷借款合同属实，理应偿还。肖彩与黄燮华均是外省人，因缺少了解，草率结婚，婚姻基础不牢，两人从结婚以来，没有共同语言、性格暴躁，在借款问题上没有商量余地，逼迫肖彩签字担保。黄燮华没有家庭责任心，在外不务正业，赌光输光钱，请法院判令黄燮华承担全部责任。两被告于1999年依法离婚，肖彩回到湖南老家，目前靠打零工维护家中生计，肖彩确无偿还能力。肖彩愿意将广东省鹤山市******方圆芳菲庭园芳菲一套住房由法院依法查封，评估拍卖来偿还债务。综上，请法院判令黄燮华承担全部责任，保护肖彩的合法权益。黄燮华于庭后向本院提交了答辩状，答辩意见如下：1.黄燮华请求继续履行住房贷款合同，并补缴所有逾期房贷，其余房贷能够继续按照贷款合同约定进行返还。在本次诉讼发生前，黄燮华已多次与中行总行及中行鹤山支行协商，并有补缴部分逾期房贷。而且，黄燮华也多次向中行鹤山支行表达会继续供楼，但由于疫情原因，加上自己独立抚养孩子等经济困境，现在存在一定困难，希望能够宽限时日。所以黄燮华虽然存在逾期支付房贷，但从未有不履行合同的表示，涉案合同是可以继续履行的。另外由于黄燮华只有一处房产，如法院判决并将此房产拍卖，黄燮华将居无定所，并会直接影响一个单亲家庭的生存稳定。2.由于黄燮华与肖彩已离婚，黄燮华愿意由其本人独自承担还款义务，肖彩无需履行。3.黄燮华每月会接到中行鹤山支行的催缴电话一次，黄燮华从未失联，一直与中行鹤山支行沟通协商。4.接到传票后，黄燮华第一时间与中行鹤山支行协商调解方案。中行鹤山支行执意要求黄燮华承担诉讼费用，才同意与黄燮华达成调解，即同意继续履行合同，所以双方只是由于诉讼费问题才没有达成协议，中行鹤山支行是认可涉案合同是有继续履行的可能。本院经审理认定事实如下：2016年4月6日，黄燮华向中行鹤山支行提交《个人房屋贷款申请表》一份，申请贷款金额600000元，用于购买位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产。2016年5月26日，中行鹤山支行与黄燮华签订编号为JG73AB20160307的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定：黄燮华向中行鹤山支行借款600000元，用于购买位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产；借款期限为240个月；年利率为浮动利率，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%确定，每12个月为一个浮动周期；若借款人未按约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率按约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月等额本息还款，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；借款人以所购的位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产为本次借款的抵押物；若借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同以及对抵押房屋行使抵押权等措施。肖彩在《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》的担保信息项下抵押物共有人处签名，确认同意以位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产为主合同项下最高债权额向抵押权人提供抵押。2016年5月26日，中行鹤山支行与黄燮华签订编号为DG73AB20160307的《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定黄燮华以其所购位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产为编号为JG73AB20160307的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》项下债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保，抵押合同还约定当借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定实现抵押权的其他情形，中行鹤山支行有权处分抵押财产。肖彩在《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》的抵押物信息项下抵押物共有人处签名，确认同意以位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产为主合同项下最高债权额向抵押权人提供抵押。上述抵押房产于2016年6月17日办理抵押登记手续。贷款合同签订后，中行鹤山支行依约向黄燮华发放了贷款600000元。借款后，黄燮华初时能按合同约定偿还借款,但从2020年3月1日起出现逾期情况。截至2020年8月6日,黄燮华尚欠中行鹤山支行借款本金527389.07元、利息11790.53元、罚息379.17元。就上述欠款，中行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明，黄燮华与肖彩于2011年11月23日在佛山市南海区民政局登记结婚，2018年11月27日，本院作出(2018)粤0784民初2924号民事判决书，判决准予黄燮华与肖彩离婚。该判决书已于2018年12月29日生效。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。中行鹤山支行与黄燮华签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》是双方当事人真实的意思表示，并无违反法律法规的强制性规定，是合法有效的民事法律行为，应受法律保护，合同双方当事人应按照合同约定履行各自的义务。中行鹤山支行已按照合同约定履行了出借款项的义务，但黄燮华未能依照合同约定按时还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》的违约责任条款，中行鹤山支行有权宣布涉案贷款提前到期，并要求黄燮华立即归还涉案借款的全部本金、利息和承担其他的违约责任。为此，中行鹤山支行要求黄燮华提前偿还尚欠的全部借款本息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。故黄燮华应向中行鹤山支行偿还借款本金527389.07元及支付相应的利息、罚息（暂计至2020年8月6日的利息为11790.53元、罚息为379.17元；从2020年8月7日起至欠款实际清偿之日止的利息和罚息，按编号为JG73AB20160307的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定的计算方法另行计付）。关于中行鹤山支行主张的优先受偿权问题。中行鹤山支行与黄燮华签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》约定以黄燮华购买的位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，中行鹤山支行作为抵押权人，对该抵押房产在黄燮华所欠的涉案借款本息范围内依法享有优先受偿权。中行鹤山支行的该项诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于肖彩的责任问题。涉案借款发生在肖彩与黄燮华夫妻关系存续期间，借款是用于购买家庭生活之用的住房，并且肖彩在《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》及《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》上的抵押物共有人处签名，确认同意以位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产为主合同项下最高债权额向抵押权人提供抵押，涉案债务应认定为黄燮华与肖彩的夫妻共同债务，故中行鹤山支行请求肖彩承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄燮华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还借款本金527389.07元及支付相应的利息、罚息（暂计至2020年8月6日的利息为11790.53元、罚息为379.17元；从2020年8月7日起至欠款实际清偿之日止的利息和罚息，按编号为JG73AB20160307的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定的计算方法另行计付）；二、原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行对被告黄燮华所有的位于鹤山市沙坪十里方圆芳菲庭园芳菲三街2号101房的房产［不动产权证号：粤（2016）鹤山市不动产权第0004741号］在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告肖彩对本判决第一项所确定的被告黄燮华所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4597.8元，保全费3217.79元，合共诉讼费7815.59元（已由原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行预交），由被告黄燮华、肖彩负担。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行预交的案件诉讼费7815.59元，由本院予以退回；被告黄燮华、肖彩应向本院补缴案件诉讼费7815.59元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 余真盛二〇二〇年十一月二十四日法官助理 胡文敏书 记 员 李笑媚