广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初1509号 原告：中国工商银行股份有限公司贵港分行，住所地：贵港市港**桂林路**院东方巴黎写字楼**，统一社会信用代码：91450800708646229G。 负责人：陈志强，该分行副行长。 委托诉讼代理人：何清，女，该分行下属平南县支行员工。 委托诉讼代理人：江家浩，广西桂庭律师事务所律师。 被告：卢显兆，男，1962年2月18日出生，汉族，居民，住广西平南县。 被告：卢星良，男，1988年3月29日出生，汉族，居民，住广西平南县。 被告：卢俊成，男，1991年5月15日出生，汉族，居民，住广西平南县。 被告：卢钟琳，女，1986年6月30日出生，汉族，居民，住广西柳州市柳**。 被告：韦杏珍，女，1936年10月10日出生，居民，住广西平南县。 原告中国工商银行股份有限公司贵港分行（以下简称工行贵港分行）与被告卢显兆、卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，后因存在不宜适用简易程序的情形，依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行贵港分行的委托诉讼代理人江家浩、何清到庭参加诉讼，被告卢显兆、卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行贵港分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告工行贵港分行与被告卢显兆、王伟容签订的［个购］字［工］行［平南］支行［2009］年0225号《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告卢显兆、王伟容共同偿还原告工行贵港分行借款本金66113.26元；3.判令被告卢显兆、王伟容共同给付原告工行贵港分行借款利息、罚息、复利；（借款利息、罚息、复利计算方式：暂计至2020年3月5日，利息、罚息合计为1879.56元，自2020年3月6日起至本债务实际清偿之日止，以借款本金人民币66113.26元为基数，其中利息部分按照中国人民银行规定的同期贷款基准利息下浮30%计付、罚息部分按照中国人民银行规定的同期贷款基准利息加收50%计付、对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利）；4.判令被告卢显兆、王伟容赔偿原告工行贵港分行律师代理费人民币3399元；5.为实现上述2、3、4项债权，原告工行贵港分行对被告卢显兆名下位于广西平南县房屋，有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6.本案诉讼费由被告卢显兆、王伟容承担。审理过程中，原告工行贵港分行以被告王伟容已于2019年2月25日死亡为由，变更诉讼请求为：1.判令被告卢显兆偿还原告工行贵港分行借款本金人民币66113.26元；2.判令被告卢显兆给付原告工行贵港分行借款利息、罚息、复利（借款利息、罚息、复利计算方式：利息部分按中国人民银行规定的同期贷款基准利率下浮30%计付、罚息部分按中国人民银行规定的同期贷款基准利率下浮30%后加收50%计付，暂计至2020年10月8日，利息、罚息合计为3344.44元，自2020年10月9日起至本债务实际清偿完毕之日止，以借款本金人民币66113.26元为基数，对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利）；3.判令被告卢显兆赔偿原告工行贵港分行律师代理费人民币3399元；4.判令被告卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍在继承王伟容的遗产价值范围内共同偿还上述债务；5.原告工行贵港分行对登记在被告卢显兆名下位于平南街道兴平区房屋【房产证号：平房权证统字第××号、他项权证：平房他证2009字第××号】，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6.判令被告卢显兆、卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍承担本案诉讼费用。事实和理由：2009年4月9日，原告工行贵港分行与被告卢显兆、王伟容签订［个购］字［工］行［平南］支行［2009］年0225号《个人购房借款／担保合同》（以下简称合同），约定：被告卢显兆、王伟容向原告工行贵港分行申请发放贷款110000元（合同第一条）；贷款期限为240个月（合同第三条）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮30%为基准利率（合同第四条）；以按月等额本息还款法偿还贷款本息。同时，如被告卢显兆、王伟容未按约定还款，原告工行贵港分行有权计收罚息和复利，罚息利息按合同第四条约定的利率基础上加收50%确定（合同第九条）。被告卢显兆、王伟容以其购买的平南街道兴平区房屋作抵押担保，如被告卢显兆、王伟容连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告工行贵港分行有权要求被告卢显兆、王伟容提前清偿贷款及产生的利息、罚息及其他费用（合同第十条）。原告工行贵港分行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担（合同第十三条），且该等费用属于抵押担保的范围（合同第十五条）。2009年4月10日原告工行贵港分行与被告卢显兆、王伟容就抵押物办理了抵押登记，取得平房 他证2009字第××号《不动产登记证明》。2009年4月10日，原告工行贵港分行将借款110000元划入被告卢显兆、王伟容指定的收款账号。被告卢显兆、王伟容未按约定履行还款义务，截止至2020年10月8日，累计逾期期数78期，尚欠借款本金66113.26元，利息3344.44元。为实现前述债权，原告工行贵港分行聘请律师提起诉讼，支出律师费人民币3399元。根据合同约定，原告工行贵港分行有权要求被告卢显兆、王伟容偿还借款本息、罚息及诉讼费、律师费等其他费用，有权就抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。诉讼过程中，原告工行贵港分行发现王伟容已经死亡，被告卢显兆（王伟容丈夫）、卢星良（王伟容长子）、卢俊成（王伟容次子）、卢钟琳（王伟容女儿）、韦杏珍（王伟容母亲）均为王伟容第一顺位继承人，应以其继承王伟容遗产的实际价值为限对本案债务承担偿还责任。另外，王伟容去世不影响原告工行贵港分行对抵押房屋享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告卢显兆、卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2009年4月9日，原告工行贵港分行与被告卢显兆、王伟容（已故）签订［个购］字［工］行［平南］支行［2009］年0225号《个人购房借款／担保合同》，主要约定内容如下：一、原告工行贵港分行根据被告卢显兆、王伟容的申请，同意向被告卢显兆、王伟容发放个人购置住房贷款110000元。二、贷款用途为被告卢显兆、王伟容购买坐落于平南街道兴平区房屋，建筑面积103.39平方米的房屋。三、贷款期限为240个月。四、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款发放前基准利率调整并适用于本合同项下贷款的适用新的基准利率重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整按如下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次 基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述贷款利率约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；五、借款人的还款方法为：采用按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，该期最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。六、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款约定利率基础上加收50%确定；七、违约及违约责任：10.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ａ.借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……Ｅ.借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力人，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人，或继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人拒绝代借款人履行本合同项下义务；10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除。九、本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；十、贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。十一、被告卢显兆以其名下位于平南街道兴平区房屋［房屋所有权证号：平南房权证统字第××号］作抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2009年3月23日，被告卢显兆、王伟容在《同意抵押承诺书》的承诺人处签名，承诺以位于平南街道兴平区小区Ｂ幢306号房屋［房屋所有权证号：平南房权证统字第××号］为本案借款作抵押担保。2009年4月10日，原告工行贵港分行就登记在被告卢显兆名下位于平南街道兴平区房屋办理了抵押登记手续［不动产登记证明号：平房他证2009字第××号］。同日，原告工行贵港分行向被告卢显兆、王伟容发放了贷款110000元。被告卢显兆、王伟容多次不按时足额偿还本息，截至2020年10月8日，被告卢显兆、王伟容尚欠借款本金66113.26元及利息3344.44元。2020年4月12日，原告工行贵港分行与广西桂庭律师事务所签订《个人不良贷款委托清收代理协议》，并于2020年6月12日支付本案律师代理费3399元。 另查明，2019年2月25日，王伟容去世。被告卢显兆、卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍分别是王伟容的丈夫、长子、次子、女儿、母亲。 本院认为，工行贵港分行与卢显兆、王伟容签订的《个人购房借款/担保合同》，是经当事人平等协商所订，为当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，工行贵港分行与卢显兆之间存在合法有效的金融借款合同关系，王伟容死亡后其和工行贵港支行之间的金融借款关系因合同一方当事人主体消失而依法终止。一、关于卢显兆应否偿还借款本金及利息问题。工行贵港分行已依约向卢显兆、王伟容发放商品房贷款，卢显兆、王伟容未依约归还借款本息，截止至2020年10月8日，卢显兆、王伟容尚欠借款本金66113.26元及利息3344.44元，其行为已构成违约，应承担违约责任，故卢显兆、王伟容应向工行贵港分行偿还借款本金66113.26元及支付利息，利息计算公式为：截止2020年10月8日，卢显兆、王伟容尚欠工行贵港分行利息合计3344.44元；以66113.26元为基数，自2020年10月9日起至还清之日止，利息部分按全国银行间同行拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础下降30%计算，罚息部分按照全国银行间同行拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上下浮30%加收50%计付、对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利。三、关于卢显兆应否支付律师费3399元的问题。根据合同约定贷款人为实现债权而发生的律师费由借款人承担，工行贵港分行为实现案涉债权委托代理律师到庭参加诉讼并支付了本案律师费3399元的事实有《个人不良贷款委托清收代理协议》、增值税发票予以证实，律师费未超过广西壮族自治区律师服务收费标准，本院予以支持。四、关于工行贵港分行对案涉的抵押物是否享有优先受偿权的问题。根据合同约定，卢显兆用其名下位于平南街道兴平区房屋为上述贷款作抵押担保，王伟容亦在《同意抵押承诺书》承诺人处签名，并办理抵押登记手续，故工行贵港分行主张对拍卖或变卖卢显兆名下用于抵押的房屋所得价款享有优先受偿权，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。五、关于卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍应否在继承遗产范围内承担共同还款责任的问题。王伟容于2019年2月25日死亡后，卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍为王伟容的第一顺位继承人，均未明确表示放弃继承王伟容的遗产，视为接受继承，故对王伟容所负债务应在其继承遗产范围内承担还款责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告卢显兆应偿还原告中国工商银行股份有限公司贵港分行借款本金66113.26元及利息（利息计算方法：截止至2020年10月8日的利息为3344.44元；自2020年10月9日起至实际清偿之日止以66113.26元为基数，利息部分按全国银行间同行拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上下浮30%计算；罚息部分按全国银行间同行拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上下浮30%加收50%计付、对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利）； 二、被告卢显兆向原告中国工商银行股份有限公司贵港分行支付律师代理费3399元； 三、原告中国工商银行股份有限公司贵港分行对登记在被告卢显兆名下位于平南街道兴平区房屋［房屋所有权证号：平南房权证统字第××号］折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍在继承王伟容遗产范围内对上述债务承担共同还款责任。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1584元（原告已预交），由被告卢显兆、卢星良、卢俊成、卢钟琳、韦杏珍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费1584元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收财政汇款专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  龙庆成 人民陪审员  廖日凤 人民陪审员  余海斌 二〇二〇年十一月五日 法官 助理  赵 珍 书 记 员  冯 捷