福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5422号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道广海新景城**，统一社会信用代码913505216765354865。 负责人：陈江龙，行长。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈阳，福建顺济（厦门）律师事务所律师。 被告：冯培娟，女，1977年11月2日出生，汉族，住惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告冯培娟信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈阳、被告冯培娟（第一次开庭）到庭参加诉讼,被告冯培娟（第二次开庭）经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告信用卡透支本金45553.3元、利息及复利2451.89元、费用16263.49元，合计64268.68元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称领用合约）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（简称章程）的约定支付自2020年7月14日起至还款之日止的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2、被告支付原告律师代理费1800元。诉讼中，原告明确第1项诉讼请求为：被告立即偿还原告信用卡透支本金45553.3元及自2017年2月3日起至2020年7月13日止的利息和复利2451.89元、费用16263.49元（违约金10912.2元、分期手续费5351.29元），合计64268.68元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称领用合约）的约定支付自2020年7月14日起至还款之日止的利息、复利、违约金、分期手续费。事实与理由：2012年7月16日，被告向原告申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）。被告在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。原告向被告发放卡号为6228××××4416的信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。 被告冯培娟辩称，1、本案已超过诉讼时效，应予以驳回。原告提供的账户明细中的透支款项已经超过3年的诉讼时效，不能作为认定事实的依据；即便原告提供的所谓账户明细可以作为认定事实的证据，账户明细显示的扣收利息行为也不构成诉讼时效的中断。2、即使本案没有超过诉讼时效，原告主张的复利相关诉求也不应支持，其他的滞纳金、超限费属于畸高的违约金，畸高的部分也不应支持。按照法律及相关司法解释的规定，本案是不能计算复利的；本案不仅在计算复利，还重复计算滞纳金、超限费；原告计算的复利、滞纳金、超限费属于合同法的畸高的违约金，理应调整。3、没有证据证明原告将信用卡业务收费项目调整公告告知给答辩人，该收费项目的调整方案对被告无效。 在本院审理过程中，原告提供证据1即《申请表》、公告各1份，以此证明被告向原告申请办理信用卡，双方对利息、费用、还款等做了具体的约定的事实。证据2即交易明细、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏各1份，以此证明被告持有的信用卡交易明细及欠款金额等信息。证据3即委托代理合同及发票各1份，以此证明原告为本案支出律师代理费1800元的事实。证据4即信用卡催收记录表、账户备注导出明细各1份，以此证明被告逾期后原告多次向其催讨、本案未超过诉讼时效的事实。被告质证称：对证据1，对其中的《申请表》无异议，但原告没有尽到充分提示说明义务，导致被告办理信用卡后对卡的透支额度、利息、滞纳金、还款期限、最低还款额等一无所知；对公告有异议，原告调整收费项目没有通知被告。对证据2有异议，账户明细是由其职能部门提供的，不具有客观性、无法证明原告就本案欠款对被告进行催收；即使账户明细扣收利息催收最后时间为2017年8月4日属实，距原告起诉之日2020年8月5日已经超过3年诉讼时效。对证据3真实性、合法性无异议，关联性有异议，原告律师费不应由被告承担。 本院经审查认为，被告（第二次开庭）未到庭参加诉讼，应视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的证据1，其中被告对《申请表》的真实性无异议，该《申请表》已对利息、费用、还款等做了具体的约定，被告在该《申请表》上抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在落款处签名捺印，说明原告对双方的约定是知悉的，其主张原告没有尽到充分提示说明义务，导致被告办理信用卡后对卡的透支额度、利息、滞纳金、还款期限、最低还款额等一无所知，缺乏依据，不予采信；公告，该公告能体现原告有通过其官网发布信用卡收费项目的调整公告。证据2，其中交易明细清楚体现了被告使用该卡消费后的交易情况，被告主张不具有客观性，但未能提供相应证据证明，对其主张不予采信。证据3，能够证明原告因本案支出律师代理费1800元。证据4，结合证据2中的中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏，能够证明原告至2018年1月10日多次向被告进行催讨，本案并未超过诉讼时效。 经庭审认证，结合双方的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告于2012年7月16日向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，双方签订了《申请表》，其中《领用合约》主要约定：乙方（被告）非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至甲方（原告）规定的到还款日止为免息还款期。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入乙方信用卡账户。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%（最低10元）支付滞纳金。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由乙方承担。信用卡卡片的有效期最长为三年，过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡过期而改变。乙方如未在卡片有效期满前50天以约定方式通知甲方要求终止使用此卡并办理销户手续，甲方视同乙方同意到期更换新卡。甲方有权决定是否为乙方更换新卡。双方还对各自的权利和义务等作了具体的约定。原告经审核后依约向被告发放卡号为6228××××4416的信用卡，信用额度为47000元。被告激活该信用卡使用后，截至2020年7月13日，共透支本金45553.3元、利息及复利2451.89元、违约金10912.2元（滞纳金）、分期手续费5351.29元。经原告多次催讨，被告均未能偿还上述债务。原告因本案诉讼支出律师代理费1800元。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持贷记卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还所欠信用卡透支本金45553.3元及截至2020年7月13日的利息、复利2451.89元、分期手续费5351.29元，并按双方合同的约定支付自2020年7月14日起至还款之日止的利息、复利、分期手续费，依据和理由充分，应予支持，但上述利息、复利、分期手续费总计不能超过年利率24%。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”原告未举证证明其与被告协议约定收取违约金，故其请求被告支付自2017年2月3日起的违约金，不予支持。原告请求被告承担原告因本案诉讼而支出的律师代理费1800元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。被告主张本案已超过诉讼时效，缺乏依据，不予支持。被告（第二次开庭）经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告冯培娟应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金45553.3元及截至2020年7月13日的利息、复利2451.89元、分期手续费5351.29元，并按双方合同的约定支付自2020年7月14日起至还款之日止的透支利息、复利、手续费（以不超过年利率24%为限）。 二、被告冯培娟应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费1800元。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1451.7元，减半收取725.85元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担158.89元（多预交的1292.81元予以退还）；被告冯培娟负担566.96元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年十一月二日 书记员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。