陕西省旬邑县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0429民初1372号 原告：旬邑县某银行。 委托诉讼代理人：魏某，陕西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：焦某，男。 被告：郭某，男。 被告：白某，女。 原告旬邑县某银行（以下简称某银行）与被告郭某、白某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告某银行委托诉讼代理人魏某、焦旭，被告郭某到庭参加诉讼，被告白某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告某银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告郭某、白某偿还原告借款本金30万元及利息和罚息，利息和罚息按照合同约定的方式从逾期次日起一直计算至被告实际清偿之日；2、请求确认原告和被告郭某签订的抵押担保合同有效，原告对抵押房屋享有优先受偿权；3、诉讼费、保全费、公告费、律师代理费等费用由被告承担。事实和理由：2015年10月31日，原告与被告郭某签订《个人借款合同》，约定借款金额为30万元，借款用途为收苹果，借期自2015年10月31日至2016年10月29日，月利率9.3‰，结息方式为按季结息。被告白某在共同借款人处签字。同时双方签订《抵押担保合同》，被告白某在抵押人处签字。合同签订后，原告按照合同约定向被告提供借款30万元，该笔借款期限于2016年10月29日到期，但被告未按期偿还本金及利息。 被告郭某答辩称，自己一共在马栏某银行贷过两次款，第一次是马栏某银行陈某某把银行卡交给张某某把钱用了，第二次是办完贷款手续，马栏某银行主任陈某某把自己从家里拉到某银行说取款，自己在外面照相，根本就没见钱。钱实际上是给张某某了。 被告白某未到庭进行答辩，亦未向法庭提交答辩状。 原告围绕诉讼请求依法提供了以下证据： 1、借款申请书，借款人郭某、白某身份证、户口本、结婚证，客户谈话备忘录，个人借款合同，借款人承诺书。证明：原告与被告借款合同关系成立、生效，双方关系及义务； 2、抵押担保合同，公证书，他项权利证，抵押贷款承诺书。证明：原被告签订了抵押担保合同，合同成立有效，原被告办理了抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权； 3、自主支付申请，个人客户提款申请书，借款借据，贷款发放流水。证明：案涉借款已向被告本人支付，原告履行了借款合同主要义务。 被告郭某质证称，借款申请书不是自己写的，应该是张某某写的，所有文件自己的名字都是自己签的，被告白某的字不知道谁签的，但是她的章子是自己盖的。自己取钱的时候盖的章子，但是最终没拿到钱，陈某某从兜里掏出来一个卡，让柜台人员把钱转走了。 被告郭某向法庭提供了以下证据：保证书、明细查询单、录音、机动车登记证书三份。证明被告未拿到贷款发放的银行卡，某银行陈某某直接通过发放卡把钱转给了张某某，被告未使用贷款，实际使用人是为张某某，张某某向被告出具了保证书及三辆车的登记证书作为保证。 原告某银行质证称，对保证书真实性、合法性、真实性均不认可，该保证书是在何种情况下出具，原告不知情，原告非保证书的相对方，从保证书看，是张某某借用被告所贷30万元，从侧面印证了原、被告借款关系及借款事实；对转账流水（明细查询单）、登记证真实性认可，合法性、关联性不认可，与本案无关；录音不认可，取得程序不合法。 被告白某未对原告及被告郭某提供的证据进行质证，亦未向法庭提供证据。 本院审查分析认为，原告提供的上述证据，被告虽提出异议但认可签字盖章系自己所为，其来源合法、内容真实，能够相互印证被告在原告处借款的事实，均确认为有效证据。对被告郭某提供的保证书、明细查询单、录音、机动车登记证书三份，原告质证称认为保证书、明细查询单、登记证与本案无关联性的意见成立，不予认定；被告郭某提供的录音，原告质证称取得程序不合法的意见成立，且录音内容不足以证实原告主张，故不予认定。 经审理查明：被告2013年曾在原告处借款30万元，2015年10月31日，原、被告再次签订《个人借款合同》，约定借款金额为30万元，借款用途为收苹果，借期自2015年10月31日至2016年10月29日，约定借款月利率为9.3‰，借款到期不能按时归还的自还款次日起计收罚息，罚息利率为合同执行利率上浮30%。同时双方签订《抵押担保合同》。约定用被告郭某所有的位于湫坡头镇街所有权证号为旬房权湫私字第01055号的房屋为该笔贷款作抵押担保。并对《个人借款合同》、《抵押担保合同》进行了公证。2015年10月31日，原告按照合同约定向被告银行账户存入30万元。被告在原告柜台办理取款手续后，原告马栏某银行经办人员未将现金交付被告，直接偿还原告上次借款。 本院认为，本案的争议焦点为：原告是否向被告交付借款30万元？原告某银行与被告郭某、白某签订的借款合同，原告将借款存入被告银行账户，即完成了借款的交付义务。被告在原告马栏某银行柜台取款后，原告经办人员未将现金交付被告，直接偿还原告前次借款系另一法律关系，不影响本案借款合同的履行，故被告应根据合同约定，向原告还本付息。原、被告又签订抵押担保合同并与借款合同一并进行了公证，未违反法律规定，原告依法对抵押物享有优先受偿权，故对原告的诉讼请求，应予支持。被告郭某辩称该笔贷款实际使用人是张某某，是与实际使用人产生的新的法律关系，又称系某银行工作人员将款直接给张某某未提供证据证实，结合其持有张某某书写的保证书和财产权利证书的情况，对其辩称不予采信。被告郭某称白某未在合同上签名，是自己在合同上加盖的白某的印章，并提供的身份证、户口本、结婚证等证件，亦未提供证据证实，且即使其陈述属实，也符合家事代理的情形，故被告白某应与被告郭某共同承担责任。原告主张律师代理费未提供证据证实费用数额，不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告郭某、白某在本判决生效后十日内共同偿还原告旬邑县某银行贷款本金300000元及利息（利息按照合同约定计算）； 二、原告旬邑县某银行对被告郭某所有的位于湫坡头镇街所有权证号为旬房权湫私字第01055号的房屋享有优先受偿权； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告郭某、白某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。 审判员  赵周锋 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  王子扬 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 1