广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17718号原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山火炬开发区会展东路**数码大厦**，统一社会信用代码914420********9822。主要负责人：吴婷婷，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：谢恩国，男，1987年10月19日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区******，公民身份号码431************531。被告：中山市君华房地产开发有限公司，住所地广东省中山市火炬开发区*****君华新城7区77幢73卡，统一社会信用代码914***********551C。法定代表人：喻良厚，公司总经理。委托诉讼代理人：曾朝阳，公司员工。原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行（以下简称中国银行火炬开发区支行）诉被告谢恩国、中山市君华房地产开发有限公司（以下简称君华公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行火炬开发区支行向本院提出诉讼请求：1.被告谢恩国归还贷款本金631391.42元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年5月29日分别为4291.29元、47.84元；从2020年5月30日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；2.被告谢恩国偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费34255元；3.中国银行火炬开发区支行对被告谢恩国提供的抵押房产（广东省中山市火炬开发区*****君华新城6区91幢704房）处置所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4.被告君华公司对被告谢恩国的债务承担连带清偿责任。被告君华公司辩称，根据物权法的规定，被告谢恩国用不动产作为抵押担保，首先由担保物进行偿还，不足部分我方承担担保责任。其他无异议。被告谢恩国未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行火炬开发区支行。借款人：谢恩国。保证人：君华公司。签约情况：2017年3月28日，中国银行火炬开发区支行、谢恩国、君华公司共同签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********234）。贷款金额：666000元。贷款期限：2017年4月1日至2047年4月1日止。借款用途：购买广东省中山市火炬开发区*****君华新城6区91幢704房的房地产。约定还款方式：按月等额本息还款，每月1日为还款日。贷款执行利率：按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮15%，适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日是每年1月1日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。庭审中，中国银行火炬开发区支行明确罚息以逾期本金和应付未付利息为基数计算，罚息已包括复利。违约责任：借款人逾期还款构成违约，贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之前的其他合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、公证费、执行费等相关费用，并行使担保物权，要求保证人承担保证责任。中国银行火炬开发区支行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付律师费34255元。广东东方昆仑律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定谢恩国向中国银行火炬开发区支行提供其位于广东省中山市火炬开发区*****君华新城6区91幢704房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年6月19日，谢恩国与中国银行中山火炬开发区支行办理了该房产抵押登记手续（抵押编号：易房抵字第DY201721264*）。保证担保情况：《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********234）约定由君华公司为涉案债务承担阶段性连带清偿责任，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。但对于之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。欠款情况：截止至2020年11月13日，谢恩国尚欠贷款本金623951.66元、利息2165.33元、罚息6.82元。本院认为，中国银行火炬开发区支行与谢恩国签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。关于谢恩国所欠金额，有中国银行火炬开发区支行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，谢恩国没有提交证据反驳，故本院予以认定。谢恩国借款后未按期还款，已构成违约，中国银行火炬开发区支行据此要求谢恩国提前还本付息，本院予以支持。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，中国银行火炬开发区支行明确由于贷款基准利率变更为LPR的原因，确认本案利率定价方式转换为5年期以上LPR-0.635％计算的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于中国银行火炬开发区支行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。中国银行火炬开发区支行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。对于律师费，虽然中国银行火炬开发区支行已举证证明本案实际产生了律师费34255元，且依照合同约定应由谢恩国负担，但双方在合同中仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费等维权费用，未约定具体金额或计算方式,该约定不能视为要求违约方全额承担的约定,对于本案律师费，综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难以程度等因素，本院酌情确定谢恩国负担律师费10000元，超出部分由中国银行火炬开发区支行自行承担。谢恩国提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行中山火炬开发区支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于君华公司的责任问题。因君华公司同意为谢恩国案涉债务承担连带保证责任，现谢恩国未按约履行债务清偿责任，且本案债务在保证期间内，故中国银行中山火炬开发区支行请求君华公司承担连带清偿责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，故中国银行中山火炬开发区支行有权在行使担保权利时进行选择可并行主张物的担保和人的担保实现债权。君华公司承担保证责任后，有权向谢恩国追偿。谢恩国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谢恩国于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行偿还贷款本金623951.66元及利息、罚息【截至2020年11月13日利息2165.33元、罚息6.82元，自2020年11月14日起至本金清偿之日止，利息、罚息按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】；二、被告谢恩国于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行支付律师费10000元；三、被告谢恩国逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行有权对被告谢恩国名下的位于广东省中山市火炬开发区*****君华新城6区91幢704房的房地产（抵押编号：易房抵字第DY201721264*）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告中山市君华房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；五、被告中山市君华房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告谢恩国追偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10500元（该款原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行已预交），由原告负担380元，被告谢恩国、中山市君华房地产开发有限公司连带负担10120元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李 玲人民陪审员  李开联人民陪审员  杨洁雅二〇二〇年十一月二十四日书 记 员  程杰殷谢俊花