广西壮族自治区宁明县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1422民初1401号 原告：广西宁明农村商业银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区宁明县城中镇。 法定代表人：唐展，董事长。 委托诉讼代理人：蒋冬林，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄聪睿，男，该公司员工。 被告:赖华新，男,1974年5月11日出生，壮族，住广西壮族自治区宁明县。 委托诉讼代理人：杨祥，广西君桂律师事务所执业律师。 原告广西宁明农村商业银行股份有限公司（以下简称宁明农商行）与被告赖华新信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。宁明农商行委托诉讼代理人蒋冬林、黄聪睿，被告赖华新及其委托诉讼代理人杨祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁明农商行向本院提出诉讼请求：1.判令赖华新偿还宁明农商行借款本金198423.53元及利息费21360.44元（利息暂计至2020年7月20日，归还时按实际天数计算），本息共计219783.97元；2.案件受理费和保全费由赖华新承担。事实和理由：2017年6月30日，赖华新向宁明农商行申请办理桂盛信用卡易臻宝卡。宁明农商行与赖华新于2017年6月30日签订了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》（申请书编号为7181488750），《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡易系列卡产品领用合约》（以下简称领用合约）和易系列卡产品使用须知（以下简称使用须知）。经审批，宁明农商行于2017年7月4日给予赖华新授信人民币20万元整，发放卡产品为桂盛信用卡易臻宝（公务）卡，卡号为62×××67，年利率5％。该卡片于2017年8月1日激活后开始使用。根据领用合约第十三、十四、十五、十六、十七条约定，易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用……乙方不得以未收到对账单为由拒绝支付欠款。截至2020年7月20日，赖华新尚欠本金198423.53元，利息21360.44元，本息共计219783.97元。本金计算方式：消费＋预借现金＋转账-已还金额；利息计算方式：本金×年利率÷360天×计息天数＋万分之一本金（本金×9％÷360天×计息天数＋0.001％）＋费用。截至2020年7月20日，赖华新已连续超过19个月未还欠款，宁明农商行客户经理通过电话催收、短信催收、信函催收、上门催收等催收形式积极履行逾期催收义务，但借款人拒不配合，赖华新的行为已严重违约，损害了宁明农商行的合法权益，依法理应承担相应的法律责任。 赖华新辩称，宁明农商行要求赖华新偿还的借款本金及利息没有事实和法律依据。该卡不是赖华新本人消费，其根本不知道信用卡消费情况，宁明农商行应当提供涉案信用卡的消费记录及赖华新本人的消费亲笔签名。宁明农商行主张的利率没有合同约定，没有相关的事实和法律依据，要求支付的逾期违约责任没有依据。宁明农商行作为专业的商业银行，起诉的相关证据不能证实赖华新存在拖欠事实，没有完成举证责任。银行催收不属实，赖华新没有收到任何催收材料。宁明农商行提供的邮寄信件是在赖华新被公安机关采取措施后才制作的，在此之前宁明农商行并未进行任何书面催收。赖华新办理的信用卡属于被动办理，当时是为了营销任务由营销员代签的，在申领信用卡后是赖华新使用，但欠款已于2018年11月30日全部还清，在2018年12月份左右，该信用卡被宁明农商行的领导拿走，赖华新不知道在这之后信用卡被盗刷的事实。请法院驳回宁明农商行的诉讼请求，诉讼费用由宁明农商行负担。 当事人围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。赖华新对宁明农商行提交的七组证据均有异议，对有争议的证据和事实，本院认定如下：宁明农商行提交的桂盛信用卡申请表、领用合约、使用须知、账户信息截图、账户余额、账户信用历史截图、历史账单，虽然是宁明农商行从其系统中打印而来的,赖华新不认可其真实性,但是鉴于该行的系统是由央行授权且适用于不特定银行客户,具有相对的稳定性,其系统中生成的数据可信度高，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，且能相互印证，本院予以认定。宁明农商行提交的催收材料系按照相关合同约定向赖华新指定的联系方式和联系地址进行催收通知，符合双方合同约定，本院予以认定。赖华新仅对上述材料系银行单方面制作而否认其真实性的辩解意见，本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：赖华新原是宁明农商行分行行长。2017年6月30日，赖华新向宁明农商行申请办理桂盛信用卡易臻宝卡，并填写了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》，签字确认了《易系列卡产品领用合约》和《易系列卡产品使用须知》。领用合约载明：“乙方（申领人）基于知悉、理解并接受本合约的各项条款，自愿申领易系列卡产品，经与甲方（发卡机构）协商一致，就乙方向甲方申领使用易系列卡产品的有关事宜遵守以下合约：……六、为确保用卡安全，乙方收到的易系列卡产品初始状态为未激活状态不能直接使用，乙方需通过网上银行、预留手机号码拨打客服电话或发送自助短信、携带本人身份证件前往甲方营业网点等方式之一，办理开卡激活手续并设置密码。……十、易系列卡产品只限乙方本人使用，乙方应妥善保管卡片和密码。乙方出租、转借或以其它方式交由他人使用易系列卡产品，视为违约，甲方有权收回易系列卡产品，并由乙方承担所有损失。……十二、……乙方可在信用额度内进行消费和预借现金，透支消费及透支取现均无免息期，从交易记账日开始起息。账单生成后，在最后还款日前还款金额大于等于最小还款额的，不计违约金；还款金额小于最小还款额的，按最小还款额未还部分的5%计收违约金。乙方连续三次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止该卡使用。……易系列卡产品其他收费标准按广西农合机构信用卡收费标准执行。易系列卡产品不参与分期付款业务。……十四、乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。还款顺序为：上期欠款金额、本期利息、本期费用（超限费、违约金等）、本期透支取现款、本期透支消费款。十五、易系列卡产品发生交易、费用或欠款未还时，甲方将按月向乙方提供对账单。十六、乙方收到对账单后应及时对账，如有疑问，应在到期还款日前向甲方查询或提出改正要求，超过此期限的，甲方只承诺协助解决；否则视同乙方认可全部交易。十七、乙方未收到对账单的，应及时向甲方索要或查询对账单，否则视为乙方已收到，乙方不得以未收到对账单为由拒绝支付欠款。……二十、乙方向甲方提供的各种联系方式及联系人资料如有变更，必须及时通知甲方，否则，由此造成对账单及函件寄失，甲方无法及时联系乙方而产生的延误和损失由乙方承担。……”使用须知载明：“……三、易系列卡产品收取的费用包括年费、透支利息和违约金等。具体费用按我行（社）公示的收费标准执行。如遇我行（社）收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对我行（社）及您均具有法律约束力，我行（社）不再另行通知。四、您申领的易系列卡产品（易臻宝），初始利率为5%（年利率）。我行（社）根据您约定关联账户的季度日均存款及信用状况等综合情况，实行利率和额度的浮动管理。……”双方在申请表上约定的账单寄送方式为只寄送电子账单，发送至赖华新指定的电子邮箱。 上述合约等签订后，宁明农商行于2017年7月4日依约向赖华新发放了信用卡一张（卡号为62×××67），授信额度为200000元。赖华新领卡后于2017年8月1日激活使用并进行多次预支取现和消费等行为。根据历史账单交易查询单显示，赖华新于2018年11月30日归还了欠款202062.41元，同日又自行自助转账转出200000元，并办理了分期付款。2020年6月19日，宁明农商行对该卡停计息费，至2020年7月20日，赖华新尚欠本金198423.53元、违约金6215.33元、手续费15145.11元，共计219783.97元。2020年8月3日，宁明农商行向本院起诉，要求赖华新偿还借款本金198423.53元及相应息费，在诉讼中，宁明农商行申请对赖华新名下价值219783.97元的财产进行保全，本院依法作出了保全裁定。 本院认为，赖华新认为其未在信用卡申请表、领用合约、使用须知上签字，但其承认领取了信用卡并激活使用。从宁明农商行提供的交易账单等证据显示，赖华新在激活信用卡后，频繁使用该卡进行消费和自行自助还款等，足以认定赖华新即是信用卡持有人和资金实际使用者。宁明农商行与赖华新之间已形成信用卡借款合同关系，可推定赖华新知悉合约的相关权利义务内容，该合约合法有效，双方应当按照信用卡领用合约等约定行使权利并履行义务。赖华新领卡预支取现和消费后，未按约定及时还款，构成违约，应承担相应民事责任，因宁明农商行已于2020年6月19日对该卡停计息费，宁明农商行要求支付自停计息费之日后的利息费于法无据，本院不予支持。经核实，截至2020年11月3日，赖华新尚欠借款本金、利息费（实为违约金、手续费）共计219783.97元。对于宁明农商行要求赖华新偿还尚欠的本金、利息费（实为违约金、手续费），合理部分，本院予以支持。赖华新辩称其已还清欠款，其信用卡存在他人盗刷情形，根据领用合约约定,宁明农商行每月已向赖华新提供对账单并且推定赖华新已收到,赖华新对所欠宁明农商行的款项提出异议，但对此仅为单方陈述,未提供任何证据证实，根据约定应推定赖华新知悉、认可全部交易。对于赖华新的上述辩解意见，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 1、赖华新于本判决生效之日起十日内偿还广西宁明农村商业银行股份有限公司信用卡本金及违约金、手续费共计219783.97元； 2、驳回广西宁明农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4596元，减半收取2298元，保全费1619元，合计3917元，由赖华新负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。 审判员  杨海蒂 二〇二〇年十一月三日 书记员  吕思熹