江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0505民初3851号原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路**高新广场**。负责人：徐竹逸，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁月，该公司员工。被告：陈显文，男，1968年10月13日出生，汉族，户籍地安徽省六安市裕安区，住苏州市相城区。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司与被告陈显文保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，由审判员邹懿独任审判，于2020年9月28日本院公开开庭审理了本案，原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司的委托诉讼代理人梁月和被告陈显文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币47469.13元；2、请求判令被告向原告支付保费6963.73元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述赔款及保费总计54432.86元为基数，自(暂计算至2020年5月18日起，按每日万分之五的标准计算至实际支付之日止，2020年7月10日为53天)，为1442.47元，以上三项合计：人民币55875.33元；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。同时将第三项诉请变更为：3、原告自愿调整为理赔本金及尚欠保费合计53375.38元从理赔之日起按银行同期贷款利率的1.95倍主张，本金以外部分即利息、罚息1057.48元自起诉之日起按银行同期同档贷款利率计算。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订保险单，用于被告向光大银行股份有限公司苏州分行办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1904元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日万分之五向原告支付违约金。被告向光大银行股份有限公司苏州分行申请贷款并于2018年3月27日签订《贷款合同》，贷款金额为11.2万元，该银行按约向被告指定账户放款。后被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2020年5月18日向该银行赔偿，且截至理赔日，被告尚欠保费未付。原告多次向被告催讨未果，故诉至法院。被告陈显文辩称：当时做业务的时候，业务员存在欺诈，当时说保险就保一次，利息5-6个点，就这么做了，2019年6月份我看看本金还剩68000元没还，平时与业务员沟通的时候还是照还；2020年2月开始我就受疫情影响，没法还钱了，我总共就贷112000元，还了118800元，明显涉嫌欺诈，银监会、110我举报了，现在保费不接受，请求法庭公正判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经质证、认证予以确认并在卷佐证。本院认定的事实：（一）借款合同及履行事实《阳光个人小额信用贷款》签订主体：借款人陈显文，贷款人大银行股份有限公司苏州分行（以下简称光大银行）。签订时间：2018年3月27日；贷款金额112000元；贷款期限36个月。实际放款日：2018年3月27日；贷款年利率：7.125%。结息方式：按月等额本息还款法，按月计息，不足一个月当月仍按整月记收利息。（条款4.1、5.1）罚息利率：上浮50%，不能按时支付的利息按罚息利率计收复利（条款4.2）担保方式：保证保险，阳光财险基于借款人违约而向光大银行理赔后，阳光财险有权在赔偿金额范围内代位行使光大银行对借款人请求赔偿的权利。（条款7.3）（二）保证保险合同《阳光个人贷款保证保险》签订主体：投保人陈显文，被保险人光大银行。投保时间：2018年3月26日。每月保费：1904元，付费日期：银行扣款日。保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保险责任：投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照保险合同规定负责赔偿。（条款第四条）保险金额：借款合同项下贷款本息。（条款第九条）追偿事项：保险人理赔后投保人应归还全部赔偿款及应付未付保费。（特别约定3）违约责任：超过30天未归还，自理赔之日起，全部款项按每日千分之一计收违约金。（特别约定3）未缴保费=已欠保费+当期保费/30×当期实际承保天数（代扣保费授权委托书）（三）借款违约及理赔事实每月应还本息金额：3464.64元。被告归还22期本金利息及保费后，第23期的保费、本息于2020年2月27日到期，被告与2020年2月27日支付81.04元，于2020年3月21日支付0.03元，后未再支付任何保费、借款本息。保证保险理赔日：2020年5月18日。理赔金额：47469.13元（其中本金46411.65元，利息922.69元及罚息134.79元）。结欠保费：6963.73元（1904×3+1904/30×21-81.04-0.03）。本院认为，原告与被告之间签订的保证保险合同系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告按约向贷款银行光大银行理赔贷款本息后，有权向被告追偿，故对原告要求被告支付理赔款47469.13元的诉讼请求予以支持。截至原告理赔之日，被告尚未支付的保费按照合同计算为6963.73元，本院予以认可。关于原告主张以理赔本金46411.65元与尚欠保费6963.73元之和54432.86元为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率1.95倍的标准从理赔之日起计算违约金的诉讼请求，本院认为，该违约金的起算时间符合保单约定，本院予以支持，应以理赔本金与尚欠保费之和54432.86元为基数；因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准被全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）标准取代，故在此之后利率标准应相应变更；从2020年5月18日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际支付之日止。关于原告主张的理赔款中本金以外的利息部分按照中国人民银行同期同类贷款利率自起诉之日计算违约金的诉讼请求，本院予以认可，故被告应以1057.48元为基数，自2020年8月12日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金。关于被告辩称“当时做业务的时候，业务员明显涉嫌欺诈，当时说保险就保一次，银监会、110我举报了”的意见，因原告与被告的保险单系被告本人签字，是其当时的真实意思，同时其已经向相关部门反映，对该意见本案难以理涉。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告陈显文应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款47469.13元。二、被告陈显文应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费6963.73元。三、被告陈显文应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金（以54432.86元为基数自2020年5月18日起按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的1.95倍计算至实际支付之日止；以1057.48元为基数，自2020年8月12日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，账号11×××21，开户行：工商银行苏州道前支行）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1196元，减半收取598元，由被告陈显文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审判员 邹 懿二〇二〇年十一月三十日书记员 黄天涵附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。