湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初8060号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道**。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：陈苗、尹孟平，湖北凌枫律师事务所律师。一般代理。被告：伍贤君，男，1977年4月26日出生，土家族，住址湖北省鹤峰县，被告：肖敬，女，1978年12月21日出生，汉族，住址武汉市汉阳区，委托诉讼代理人：伍贤君，被告肖敬之夫，基本信息同上。特别授权。原告招商银行股份有限公司武汉分行（以下简称招商银行武汉分行）与被告伍贤君、肖敬金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行武汉分行委托诉讼代理人陈苗、被告伍贤君暨被告肖敬委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告伍贤君、肖敬向原告偿还借款本金443619.57元，利息35609.28元（含罚息、复息），合计479228.85元（暂计至2020年7月1日），以及借款清偿前的全部利息，利随本清；2、原告对被告伍贤君、肖敬提供抵押的位于硚口区天顺××小区××单元××层××号的房屋实现抵押所得价款享有优先受偿权，处分抵押物所得之价款不足清偿原告债权部分仍由两被告承担清偿责任；3、各被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年8月4日，被告伍贤君向原告申请贷款，肖敬作为共同借款人，原、被告双方订立了《个人授信及担保协议》《个人贷款周转易协议书》《个人贷款自主月供协议书》，约定：1、原告向被告提供总额为50万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2016年8月19日起至2026年8月19日止；2、本合同执行利率以贷款放款日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮43%确定；3、如被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权对被告未偿还的贷款在合同执行利率水平上加收50%计收取罚息，有权宣布债权提前到期，停止发放被告尚未使用的贷款并提前收回已发放的贷款本息和相关费用；4、被告不能按期归还协议项下贷款本息和应付费用，原告为实现债权而支出的律师费、送达费、差旅费等费用均由被告承担；5、被告伍贤君、肖敬以位于硚口区天顺××小区××单元××层××号的房产作为向原告履行上述全部债务的担保，担保范围包括本金以及利息、罚息、复息、实现债权的费用等；6、双方履行合同发生争议由原告所在地人民法院管辖。原告依约向被告发放了授信协议项下贷款，现被告未按时足额还款，经原告催收仍未还款，严重违反了约定，原告有权要求被告偿还全部贷款本息，并就依法设定抵押的房产行使优先受偿权。故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告伍贤君、肖敬答辩称，借款属实，欠款属实，下欠本金、利息、罚息等过高，希望协商解决；其将在2021年6月18日前偿还借款本金443619.57元；诉讼费不应被告承担。经审理查明，2016年8月19日，被告伍贤君、肖敬与原告招商银行武汉分行签订《个人授信及担保协议》，约定：授信额度50万元，为可循环授信额度；授信期间120月，即从2016年8月19日起至2026年8月19日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押物为武汉市硚口区天顺××小区××单元××层××号的房屋；本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，处分抵押物；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。合同尾部被告伍贤君、肖敬均在授信申请人处和抵押人处签名。同日，被告伍贤君、肖敬与原告招商银行武汉分行签订《个人贷款周转易协议书》开通“周转易”功能，约定：周转易限额50万元；周转易贷款期限60个月；还款方式为自主月供，月供计算期120个月，等额还款；贷款利率为浮动利率，执行利率以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮43%，利率调整方式为次年对日调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同时，双方签订《个人贷款自主月供协议书》。另查明，被告伍贤君、肖敬以其名下位于武汉市硚口区天顺××小区××单元××层××号的房屋为上述借款提供抵押担保，并于2016年9月1日在武汉市不动产登记局办理《不动产登记证明》（抵押权）。还查明，上述合同签订后，原告招商银行武汉分行依约发放了借款，但被告伍贤君、肖敬未按约归还借款本息。截止2020年7月1日，被告伍贤君、肖敬尚欠原告招商银行武汉分行借款本金443619.57元、利息31709.55元、罚息2206.63元、复息1693.1元，合计479228.85元。上述事实，有原、被告的陈述及原告招商银行武汉分行提交的《零售贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款自主月供协议书》、他项权证、结婚证复印件、贷款附属信息表、已出账单列表等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以确认。本院认为，上述《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款自主月供协议书》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，合法有效。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告伍贤君、肖敬未依约归还借款本息，已构成违约，应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。故原告招商银行武汉分行要求被告伍贤君、肖敬偿还借款本金及借款清偿前的利息、罚息、复息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告伍贤君、肖敬以其名下的房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告伍贤君、肖敬未履行偿还义务的情况下，原告招商银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告伍贤君、肖敬向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金443619.57元；二、被告伍贤君、肖敬向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息、复息（截止2020年7月1日利息31709.55元、罚息2206.63元、复息1693.1元，此后的利息、罚息、复息以实际欠款为基数，按合同约定标准计算至借款本息清偿之日止）；三、若被告伍贤君、肖敬未履行上述第一、二项判决确定的义务，则原告招商银行股份有限公司武汉分行对被告伍贤君、肖敬名下位于武汉市硚口区天顺园小区610栋1单元5层1号的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费4244元，由被告伍贤君、肖敬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年十一月三十日法官助理叶俊书记员易贤慧