河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3468号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市山阳区迎宾路****1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：于红，河南苗硕（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张灵芝，河南苗硕（郑州）律师事务所实习律师。被告：王彪，男，1994年8月2日出生，汉族，住河南省郑州市经济技术开发区。被告：王留勤，女，1965年2月28日出生，汉族，住河南省郑州市经济技术开发区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告王彪、王留勤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人于红、张灵芝到庭参加诉讼。被告王彪、王留勤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王彪立即向原告支付借款本金765000元及利息、罚息、复利（利息自2019年9月21日起至2020年1月16日止，以本金765000元为基数，自2020年1月17日起至2020年8月28日止，以本金680000元为基数，以年利率8.075％计收，扣除已支付的526.57元；罚息自2020年1月16日起至2020年8月28日止，以本金85000元为基数，自2020年8月29日起至被告清偿全部借款本金之日止，以本金765000元为基数，以年利率12.1125％计收；复利自2019年10月21日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以应还未还利息、罚息为基数，以年利率12.1125％计收），截至2020年8月21日，以上暂共计825823.47元；2.请求判令原告对被告王彪所有的位于新郑市××镇××路南侧、郑××通道西侧××楼××单元××房产（不动产权证书号：豫（2017）新郑市不动产权第0025346号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.请求判令被告王留勤对第一项诉讼请求承担连带保证责任；4.判令二被告承担本案的所有诉讼费用。事实和理由：2017年12月26日，原告与被告王彪签订了（2017）中旅银个消贷字第1708238号《个人消费借款合同》，合同约定：被告王彪在原告处借款850000元用于装修及购买家具，借款期限为2017年12月26日至2020年12月26日，利率为年利率8.075％，还款方式为按月付息，计划还款，放款后每年归还本金10％，剩余本金到期归还。依据合同8.3条约定，被告违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期部分的贷款加收罚息。对未按时支付的利息（包括被原告宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。依据合同19.4约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150％。同日，为担保债务的履行，被告王彪与原告签订了（2017）中旅银抵字第1708238号《抵押合同》，约定以被告王彪所有的位于新郑市龙湖镇祥安路南侧、郑新快速通道西侧康桥溪桂园6号楼1单元1101的房产为《个人消费借款合同》项下的全部债务提供不动产抵押担保，双方于2018年1月9日办理了该抵押权的登记。同日，为担保债务的履行，被告王留勤与原告签订了（2017）中旅银保字第1708238号《保证合同》，约定被告王留勤对合同编号为（2017）中旅银个消贷字第1708238号《个人消费借款合同》项下的全部债务提供连带责任保证。合同签订后，原告于2018年1月16日足额将借款本金发放给被告王彪，但被告却自2019年9月21日起未按约定足额偿还借款本息，仍有借款本金765000元未还。根据《个人消费借款合同》第14.2条的约定，被告发生违约，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告于2020年8月27日向被告按照约定方式邮寄送达了《宣布借款提前到期通知书》，本案借款已于2020年8月28日全部到期。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告王彪、王留勤未作答辩，亦未提交证据。原告中旅银行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：证据1.被告王彪、王留勤身份证复印件各1份，证明二被告的主体身份信息；证据2.《个人消费借款合同》、借据、2020年11月10日打印的单笔贷款账户明细各1份，证明原告与被告王彪签订了《个人消费借款合同》，原告依据合同约定履行了出借全部借款的义务，但被告王彪却自2019年9月21日起出现逾期偿还本息的违约情形；证据3.《抵押合同》、不动产登记证明各1份，证明为担保《个人消费借款合同》的履行，被告王彪以其所有的位于新郑市××镇××路南侧、郑××通道西侧××楼××单元××房产作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已生效；证据4.《保证合同》1份，证明被告王留勤为被告王彪在《个人消费借款合同》项下的全部债务提供连带保证责任；证据5.《宣布借款提前到期通知书》、EMS邮寄面单、邮件状态查询打印单各2份，证明原告于2020年8月27日向二被告按照约定方式邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，二被告于2020年8月28日投递时拒收，根据《个人消费借款合同》第14.2条的约定，本案借款已于2020年8月28日全部到期。本院对当事人提交的证据认定如下：被告王彪、王留勤经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。原告提交的证据，经核对证据原件，本院对证据的真实性予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：2017年12月26日，原告中旅银行（贷款人）与被告王彪（借款人）订立《个人消费借款合同》，编号为（2017）中旅银个消贷字第1708238号。合同约定：被告王彪向原告借款850000元，用于个人消费，贷款期限自2017年12月26日起至2020年12月26日止，支付方式为受托支付，贷款利率以贷款发放日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基准利率并上浮70%，即年利率8.075%，还款方式为按月付息，计划还款，放款后每年归还本金的10％，剩余本金到期归还。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。对于借款人未按时支付的利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%。贷款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为发生违约事件，贷款人有权宣布停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。合同同时约定：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可按照本合同首部所约定的住所等联系方式进行交付或送达。……邮政信函投寄之日起第三日即视为已送达借款人。同日，原告中旅银行（抵押权人、乙方）与被告王彪（抵押人、甲方）签订《抵押合同》，合同编号为（2017）中旅银抵字第1708238号。合同约定：本合同抵押担保的范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。抵押物为新郑市××镇××路南侧、郑××通道西侧××楼××单元××号。2018年1月9日，双方办理抵押登记。同日，原告中旅银行（债权人、乙方）与被告王留勤（保证人、甲方）签订《保证合同》，合同编号为（2017）中旅银保字第1708238号。合同约定：甲方在本合同项下担保的债权为乙方依据主合同对主合同债务人享有的全部债权，债权本金为850000元。保证范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。同时约定：当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担保证责任的情形，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于主合同债务人和/或第三人提供物的担保、保证、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利。2018年1月16日，被告王彪出具焦作中旅银行个人借款凭证（借据）。同日，原告向被告王彪发放贷款850000元。被告仅于2019年3月29日偿还第一期借款本金85000元，第二期借款本金85000元于2020年1月15日到期未还，并自2019年9月21日起未按约偿还利息。原告于2020年8月27日分别向被告王彪、王留勤邮寄《宣布借款提前到期通知书》，通知书载明：二被告没有按约及时履行还本付息的义务，经催要无果，根据合同约定，原告宣布与二被告签订的编号为（2017）中旅银个消贷字第1708238号《个人消费借款合同》项下未偿还的借款立即到期。截至2020年8月21日，剩余借款本金765000元（其中已到期借款本金为85000元）未还，产生利息、罚息58863.93元及复利1959.54元，原告于2020年10月9日诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人消费借款合同》，主体合格，意思表示真实，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应当依法认定为有效，缔约双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告王彪发放了850000元贷款，但被告王彪未足额偿还借款本息的行为已经构成了违约，依据合同约定，原告有权宣布已发放贷款全部到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告于2020年8月27日通知二被告已发放的贷款提前到期，合同约定邮政信函投寄之日起第三日即视为已送达借款人，即合同于2020年8月29日到期，原告主张合同于2020年8月28日到期不符合合同约定的内容，本院不予支持。综上，原告主张被告王彪偿还剩余借款本金765000元并按照合同约定计算利息、罚息及复利的请求，具有相关的事实及法律依据,本院予以支持。因《抵押合同》所涉房屋已办理了抵押登记手续，且合同约定抵押担保范围包括债权本金850000元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用，被告王彪应当以抵押的财产依法对全部债务承担抵押担保责任。故原告中旅银行要求对被告王彪提供的抵押物，即位于新郑市××镇××路南侧、郑××通道西侧××楼××单元××号户房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的主张，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告王留勤签订的《保证合同》约定担保范围包括债权本金850000元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权等所发生的一切费用，保证方式为连带责任保证，且原告起诉未超过担保期间。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。《保证合同》约定当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担保证责任的情形，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于主合同债务人和/或第三人提供物的担保、保证、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利。故原告中旅银行诉请被告王留勤对被告王彪应归还的借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王彪应于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金765000元及利息、罚息、复利（截至2020年8月21日的利息、罚息及复利共计60823.47元，自2020年8月22日起至2020年8月29日止，以借款本金680000元为基数按照年利率8.075%计算利息，以借款本金85000元为基数，按照年利率12.1125%计算罚息；自2020年8月30日起至实际清偿之日止，以借款本金765000元为基数，按照年利率12.1125%计算罚息；自2020年8月22日起至利息、罚息实际清偿之日止，以应还未还的利息、罚息为基数，按照年利率12.1125%计算复利）；二、原告焦作中旅银行股份有限公司有权对位于新郑市龙湖镇祥安路南侧、郑新快速通道西侧康桥溪桂园6号楼1单元1101号房屋拍卖、变卖后的价款在本判决第一项确定的范围内优先受偿；三、被告王留勤对本判决第一项确定的还款义务承担连带清偿责任；四、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6030元、保全费4649元，由被告王彪、王留勤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年十一月十四日法官助理郭倩倩书记员王淑荣附：本案适用的相关法条《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。