广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初5002号原告:陆杰萍，女，1973年10月24日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区**********，公民身份号码440************。委托诉讼代理人：何浩然，广东务正律师事务所律师。被告：李启敏，男，1975年7月23日出生，汉族，住广东省佛山市三水区**************，公民身份号码440************。原告陆杰萍与被告李启敏民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。本案开庭时，原告委托诉讼代理人何浩然到庭参加诉讼。被告李启敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陆杰萍向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告返还借款本金260966.03元、利息53819.39元、服务费16315.2元、保险费16908.48元、担保费1878.72元，合共349887.82元(详见借款明细表)；2.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2018年11月8日，原告与被告约定，以原告名义向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司申请借款103000元，年利率8.4%，月服务费率0.66%，月保险/担保费率0.76%，每月还款4709.29元，由被告每月汇款入原告还款账户进行还款，借款期限至2021年11月30日，2018年11月12日，原告通过银行ATM取款11000元给被告，2019年11月19日，金融公司放款后，原告经被告同意扣除11000元后转账92000元给被告，从2018年12月至2019年11月，被告共转账56511.48元给原告还款，即4709.29元/月，从2019年12月开始至今是原告自己清偿借款，被告尚欠原告71882.4元，利息6038.16元，服务费16315.2元，保险费16908.48元，担保费1878.72元，共113022.96元。2019年6月27日，被告与原告约定，以原告名义向平安银行佛山分行借款170000元，年利率18.36%，借款期限至2022年6月27日，每月等额还款本息6176.65元，由被告每月汇款入原告还款账户进行还款，原告于2019年6月27日收到平安银行佛山分行出款的170000元后，于2019年6月28日取现金交付给被告，被告即存入其中国银行佛山湖景支行的帐户，被告从2019年7月至11月共转帐30883.25元给原告还款，即6176.65元/月;从2019年12月开始至今是由原告自己清偿借款的，被告尚欠原告借款本金151566.44元、利息39910.01元，共191476.15元。2019年8月18日，原、被告约定，以原告名义通过网络向南京银行股份有限公司借款50200元，借款期限至2020年8月18日，每月还款5054.35元左右，由被告每月汇款入原告还款帐户进行还款，2019年8月18日，原告收到所借款后，根据被告指示，2019年8月19日转帐25000元、8月19日转帐4710元、8月19日转帐2612元、8月26日转帐6176.65元、9月21日转帐2698.56元、9月27日转帐3948.44元给被告，余5054.35元用于清偿了第一个月的借款本息；2019年10月18日、11月23日，被告转款5050元、5700元给原告清偿了当月的借款5054.31元、5269.93元，共15378.59元(含手续费),2019年12月至2020年8月开始是由原告自己清偿借款本息的，被告尚欠原告借款本金37517.49元、利息7871.22元。2020年7月17日，原、被告签订《借款合同》，被告重新确认欠原告借款本息等共349887.82元，但却拒绝清偿。原告陆杰萍在诉讼中提供了如下证据：1.借款合同一份，证明被告向原告借款，尚欠本息349887.82元。其中借款本金为103000元的借款年利率8.4%，已还本息56511.48元，尚欠113022.96元；借款本金为170000元的借款年利率为18.36%，已还本息30883.25元，尚欠本息191476.15元；借款本金为502000元的借款年利率为20.98%，已还本息为15344.76元，尚欠本息45388.71元；2.确认书十八份，证明被告没有依照原告与贷款银行的约定准时还款，所欠银行款项由原告清偿；3.借款明细表（飞贷）一份，证明被告偿还了部分飞贷本息，尚欠借款本息明细；4.中国建设银行个人活期账户明细一份、中国农业银行交易明细一份、微信转账记录一组，证明原告办理了飞贷借款后，向被告支付的借款本金；5.借款合同一份，证明2019年8月18日，原告以自己名义向南京银行股份有限公司签订借款合同，办理了贷款50200元，贷款期限为2019年8月18日至2020年8月18日，贷款年利率8.1%，利息按贷款发放之日起按约定的年利率、贷款金额、贷款期限等额本息计算利息，至贷款全部结清之日。借款相关费用，以借款人与担保人另行签订的《服务合同》为准。6.个人信用贷款合同一份、个人贷款确认书一份、贷款记录一份，证明2019年6月27日，原告向平安银行股份有限公司佛山分行贷款170000元，借款期限2019年6月27日至2022年6月27日，年利率18.36%，贷款采取每月等额还本付息法进行还款，提前还款的支付提前还款金额5%违约金。7.取款凭证、存款凭证各一份，证明原告向平安银行贷款170000元后，转款给被告；8.平安银行个人账户交易明细表一份、借款明细表（平安新一贷）一份，证明被告仅偿还了五期借款本息，余款未清偿；9.个人借款申请确认书一份、借款详情一份，证明2018年11月8日，原告以个人名义向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司申请“平安普惠”贷款103000元，约定借款期为36个月，年利率8.4%，月服务费率0.66%，月保险/担保费率0.76%，按月等额本息，每月还款本息为3246.69元，每月服务费679.8元，每月保险费704.52元、每月担保费78.28元，每月共应还金额4709.29元。10.中国工商银行转账凭证一份，证明原告向被告转账92000元。11.中国工商银行交易明细一份、借款明细表（平安惠普）一份，证明被告向原告偿还了12期“平安普惠”借款本息和费用，余款未向原告清偿。被告李启敏未作答辩，也没有向本院提交证据。经审查，原告提交的证据来源，形式合法，与本案且有关联性，本院对其证明效力予以确认，结合原告的陈述，本院确认如下事实：被告李启敏因征信问题不能向银行贷款，但又急需资金周转，遂提出向原告陆杰萍借款，原告自身资金也不充足，就通过向网络贷款平台贷款取得本金后再转借给被告。原告用于转借给被告的款项来源于向银行或者贷款公司，原告与出借人的借款合同约定以及实际履行情况如下：2019年8月18日，原告向南京银行股份有限公司签订借款合同，办理了贷款50200元，贷款期限为2019年8月18日至2020年8月18日，贷款年利率8.1%，利息按贷款发放之日起按约定的年利率、贷款金额、贷款期限等额本息计算利息，至贷款全部结清之日。借款相关费用，以借款人与担保人另行签订的《服务合同》为准。每月还款金额为5043.19元，其中本金4168.61元、利息874.58元。银行向原告发放贷款后，原告向被告支付了上述借款本金50200元，并约定被告按照原告与银行约定的还款方案向原告还款，被告事后向原告偿还了三期借款本息，被告尚欠原告借款本息及每期应还本息数额如下表一：序号银行约定还款日期（年/月/日）银行约定还款本息(元)被告尚欠原告每期本息(元)本院核定每期还款本金(元)本院核定每期还款利息(元)备注12019.12.185043.195043.194168.61874.58依照原告与南京银行股份有限公司的借款合同约定，上述借款本息均已经到期。22020.1.185043.195043.194168.61874.5832020.2.185043.195043.194168.61874.5842020.3.185043.195043.194168.61874.5852020.4.185043.195043.194168.61874.5862020.5.185043.195043.194168.61874.5872020.6.185043.195043.194168.61874.5882020.7.185043.195043.194168.61874.5892020.8.185043.195043.194168.61874.58合计45388.7137517.497871.222019年6月27日，原告向平安银行股份有限公司佛山分行贷款170000元，借款期限2019年6月27日至2022年6月27日，年利率18.36%，贷款采取每月等额还本付息法进行还款，每月还款本息6176.65元，提前还款的支付提前还款金额5%违约金。每月还款日为借款实际发放日。平安银行于2019年6月27日向原告发放贷款170000元后，原告向被告支付了上述借款本金170000元，并约定被告按照原告与银行约定的还款方案向原告还款，被告事后向原告偿还了五期借款本息，被告尚欠原告借款本息及每期应还本息数额如下表二：序号银行约定还款日期（年/月/日）银行约定每期还款本息（元）被告尚欠原告每期本息（元）本院核定每期还款本金（元）本院核定每期还款利息（元）备注12019.12.276176.656176.653857.692318.9622020.1.276176.656176.653916.712259.9432020.2.276176.656176.653976.632200.0242020.3.276176.656176.654037.482139.1752020.4.276176.656176.654099.252077.462020.5.276176.656176.654161.972014.6872020.6.276176.656176.654225.651951.0082020.7.276176.656176.654290.301886.3592020.8.276176.656176.654355.941820.71102020.9.276176.656176.654422.591754.06112020.10.276176.656176.654490.251686.40122020.11.276176.656176.654558.951617.70132020.12.276176.656176.654628.711547.94142021.1.276176.656176.654699.521477.13152021.2.276176.656176.654771.431405.22162021.3.276176.656176.654844.431332.22172021.4.276176.656176.654918.551258.10182021.5.276176.656176.654993.81182.85192021.6.276176.656176.655070.211106.44202021.7.276176.656176.655147.781028.87212021.8.276176.656176.655226.54950.11222021.9.276176.656176.655306.51870.14232021.10.276176.656176.655387.70788.95242021.11.276176.656176.655470.13706.52252021.12.276176.656176.655553.82622.83262022.1.276176.656176.655638.80537.85272022.2.276176.656176.655725.07451.58282022.3.276176.656176.655812.67363.98292022.4.276176.656176.655901.60275.05302022.5.276176.656176.655991.89184.76312022.6.276176.656176.656083.5793.08合共191476.15151566.1439910.012018年11月8日，原告以个人名义向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司申请“平安普惠”贷款103000元，约定借款期为36个月，年利率8.4%，月服务费率0.66%，月保险/担保费率0.76%，按月等额本息，每月还款本息为3246.69元，每月服务费679.8元，每月保险费704.52元、每月担保费78.28元，每月共应还金额4709.29元，每月还款日为每月20日。出借人于2018年11月19日向原告发放贷款后，原告向被告支付了上述借款本金103000元，并约定由被告按照原告与贷款机构约定的还款方案向原告还款，被告事后向原告偿还了十二期借款本息，被告尚欠原告借款本息及每期应还本息数额如下表三：序号银行约定还款日期（年/月/日）银行约定每期还款本息（元）被告尚欠原告每期本金、利息和各项费用（元）本院核定每期还款本金（元）本院核定每期还款利息（元）本院核定每期应还各项费用（元）备注服务费（元）保险费（元）担保费（元）12019.12.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.2822020.1.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.2832020.2.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.2842020.3.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.2852020.4.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.2862020.5.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.2872020.6.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.2882020.7.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.2892020.8.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28102020.9.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28112020.10.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28122020.11.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28132020.12.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28142021.1.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28152021.2.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28162021.3.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28172021.4.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28182021.5.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28192021.6.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28202021.7.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28212021.8.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28222021.9.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28232021.10.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28242021.11.204709.294709.292995.1251.59679.8704.5278.28合共113022.9671882.46038.1616315.216908.5.1878.2本院认为，本案案由为民间借贷纠纷。公民之间的合法借贷关系应依法受到保护，借款应当清偿。根据原告的诉请可知，本案的借贷方式为先由原告向网贷平台借款，继而将借款转借给被告，被告每月向原告支付每期借款本息，再由原告向网贷平台还款。原、被告双方签订《借款合同》《确认书》后，被告同意承接原告对借款银行或贷款机构的还款义务，但被告仅依约定支付了截至2019年11月的借款本息，此后一直未履行支付款项给原告还款义务，损害了原告的合法权益。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”因被告已逾期偿还借款达十余月，故此，原告诉请被告一次性偿还所有未付的借款本金，合法有理，本院予以支持。至于利息部分，虽然原告与被告签订《借款合同》，但借款合同约定的尚欠利息包括了原告向银行或者贷款公司办理分期付款时将来要支付的利息，部分分期利息尚未实际发生，而部分贷款若在提前清偿情况则无需支付约定的借款利息和费用，故被告只对原告与银行或者贷款公司约定已经到期的利息承担清偿责任，原告诉请被告支付全部贷款的利息，依据不足，对于超出部分，本院不予支持。至于被告应清偿的借款本金及利息的数额。本院作如下认定：1.南京银行股份有限公司借款50200元。该笔借款的借款期限已经届满，扣除被告向原告支付的用于偿还银行借款的款项后，原告须用自有资金偿还了借款本金37517.49元和利息7871.22元，对于上述借款本金和利息，被告须向原告清偿。2.平安银行佛山分行借款170000元。诚如上文分析，被告须向原告清偿该笔借款的余下本金151566.14元。被告自2019年12月之后没有再清偿该笔借款的利息，每期利息金额，原告以与借款银行约定的当期利息金额向被告提出主张，本院认为，被告清偿的每期利息金额亦应以该标准即表二中核定的每期应还利息金额为准，被告须向原告清偿自2019年12月27日起至原告与银行约定还款期限已经届满之日止，按照表二核定的每期应还利息数额计算的利息。3.上海陆金所互联网金融信息服务有限公司“平安普惠”贷款103000元。对该笔借款剩余未付本金71882.4元，被告须向原告清偿。被告自2019年12月之后再无向原告清偿该笔借款的利息和相关费用，每期利息和相关费用（服务费、保险费、担保费费）的金额，原告以与借款银行约定的当期利息和各项费用金额向被告提出主张，本院认为，原告以向银行借款的利息成本向被告主张利息和费用，合理，故被告清偿的每期利息和费用金额亦应以该标准即表三中核定的当期应付利息和各项费用金额为准，被告须向原告清偿自2019年12月20日起至原告与银行约定还款期限已经届满之日止，按照表三核定的每期应还利息和各项费用数额计算的利息和相关费用。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李启敏于本判决生效之日起十日内向原告陆杰萍清偿借款本金37517.49元及利息7871.22元；二、被告李启敏于本判决生效之日起十日内向原告陆杰萍清偿平安银行佛山分行借款本金151566.14元及利息（利息和各项费用计算标准：自2019年12月27日起至原告与银行约定还款期限已届满之日止，按表二核定每期应还款利息数额计算）；三、被告李启敏于本判决生效之日起十日内向原告陆杰萍清偿上海陆金所互联网金融信息服务有限公司“平安普惠”借款本金71882.4元及利息和各项费用（利息和各项费用计算标准：自2019年12月20日起至原告与借款公司约定还款期限已经届满之日止，按照表三核定每期应还款利息和每期应还各项费用总额计算）；四、驳回原告陆杰萍的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3274元（原告已预交），由被告李启敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁淑平二〇二〇年十一月十一日书记员  古丽华