山西省万荣县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0822民初1652号 原告：万荣县天誉果库。经营场所：万荣县。 经营者：王伟，居民。 委托诉讼代理人：徐少平，万荣县法律援助中心法律援助律师。 被告：万荣四斌苹果专业合作社。住所地：万荣县。 法定代表人：陈正宾，主任。 委托诉讼代理人：李洁，山西双庆律师事务所律师。 原告万荣县天誉果库与被告万荣四斌苹果专业合作社追偿权纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万荣县天誉果库委托诉讼代理人徐少平，被告万荣四斌苹果专业合作社委托诉讼代理人李洁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告万荣县天誉果库向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即偿还原告代偿款46501.3元及利息（自2017年11月2日起按中国人民银行同期贷款利率计算至款项全部结清之日止）；2、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原、被告均系万荣县境内果库企业。为优化小微企业融资环境，解决万荣县果库企业的融资困难，包括原、被告在内的32家果库企业与万荣县小微企业发展协会（以下简称协会）、中国邮政储蓄银行股份有限公司万荣县支行（以下简称邮政银行）共同协商拟设立小微企业互惠担保基金。2016年10月9日，协会与邮政银行签订《小微企业互惠担保贷款业务合作协议》，约定共同发起设立代码为“山西省运城市万荣县果库互惠担保基金项目”的小微企业互惠担保基金（以下简称“基金”），协会作为基金受托人，通过收取原、被告等企业的互惠保证金和风险准备金确认基金成员，并信托管理互惠担保基金，用该基金为每个基金成员在邮政银行的借款本息提供最高额质押保证，单户授信最高额为500万元。2016年10月份，原、被告在内的32家果库企业分别向协会缴纳贷款额度15%互惠保证金和1%风险准备金被确认为协会基金成员，2016年10月20日，原、被告分别与协会签订《小微企业互惠担保基金信托合同》，约定原、被告既是基金委托人又是受益人，如原、被告在借款后违约，无需征得委托人和协会同意，邮政银行直接扣划协会账户的基金用以代偿受益人的借款本息。2016年10月20日，被告与邮政银行签订《小企业授信额度合同》及《小企业流动资金借款合同》，约定被告从邮政银行借款100万元，借期8个月，借款利率7.395%。同日，协会和邮政银行签订了《最高额质押合同》，约定协会以其在邮政银行开设账户（账号为***-1；***-2）上的保证金为包括被告在内的基金成员债务提供最高额质押担保，担保债权最高额本金余额3780万元。2016年10月24日，邮政银行将借款100万元打入被告指定的账户。后因被告未按期归还本息。2017年11月2日，邮政银行根据质押合同的约定，从协会的基金账户上直接扣款877623.91万元，其中扣划原告互惠保证金26501.3元、风险准备金20000元，合计46501.3元，故提起诉讼。 被告万荣四斌苹果专业合作社辩称：1、对邮政银行从基金账户上扣款的总额提出异议。扣款的总额应为851136.02元。被告曾于2017年9月9日收到万荣县人民法院的执行通知书，该通知书上明确记载，被告要履行的还款义务为851136.02元。因此，邮政银行多扣款的部分应当由该银行返还给原告。2、原告在向被告追偿时应当扣除风险准备金部分。因为，互助合作基金中的风险准备金本就是为了担保合作组织内部企业因清偿不了债务而引起的风险，该准备金的来源与互惠保证金的来源是完全不同的。缴纳方式也是不同的，该准备金是每次支用贷款前缴纳的，具有担保费的性质，该小微企业互助合作基金，是以自愿互助，风险共担，利益共享为原则组成的，风险准备金是为了共担风险而准备的资金，因此在计算追偿的金额时，应当扣除各原告的风险准备金部分。 原告万荣县天誉果库为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据： 一、《小微企业互惠担保贷款业务合作协议》。证明2016年10月9日协会通过收取原、被告等企业的互惠保证金和风险准备金确认基金成员，并信托管理基金，用该基金为每个基金成员在邮政银行的借款本息提供最高额质押保证。二、①原告2014年缴纳保证金收据；被告2014年缴纳保证金收据。证明原、被告根据《小微企业互惠担保基金信托合同》的约定，已向协会缴纳贷款额度15%互惠保证金和1%风险准备金。②原、被告基金成员确认函。证明原、被告确认为协议基金成员。三、①2016年10月20日原、被告分别与协会签订《小微企业互惠担保基金信托合同》各一份。原、被告既是基金委托人又是受益人，如原、被告在借款后违约，无需征得委托人和协会同意，邮政银行直接扣划协会账户的基金用以代偿受益人的借款本息。②被告与银行签订《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》；被告为原告出具的《小企业贷款提款申请书》、《贷款受托支付申请书》、《放款单》、《借据》。证明被告于2016年10月20日从邮储银行借款100万元，借期8个月，借款利率7.395%。借款100万已经交付。③2016年10月20日小微企业协会与邮政银行签订的《最高额质押合同》。证明协会以互惠担保基金为被告的100万元债务提供最高额质押担保，债务人不履行主合同项下的债务，质权人有权直接从保证金账户划款。四、①被告的还款流水、协会2016年至今账户流水及邮政银行的扣款记录及指定账户还款通知书。证明被告还款逾期时，邮政银行从基金专户扣款两次共计877623.91元（第一次扣612550元、第二次扣265073.91元）。②邮政银行出具的小微企业协会专户保证金退还明细、协会退保证金进账单、转账支票。证明邮政银行扣划原告万荣县天誉果库46501.3元代为清偿被告的债务。 被告万荣四斌苹果专业合作社经质证，对原告万荣县天誉果库证据1,2，均无异议。证据3，真实性无异议，对其中第一份小微企业互惠担保基金信托合同证明目的有异议，从该合同第一条第二款中可以看出，风险准备金和互惠保证金的来源是完全不同的，从第四条可以看出，二者的交付方式不同，风险准备金是在每次支用贷款前均需交付，说明其具有担保费用的性质。第五条第一款第二项中可以看出，每次代偿后，该基金受托人仅需向委托人公示互惠保证金的余额，而不用公示风险准备金余额，说明风险准备金本就是为了承担风险而准备的，与互惠保证金在性质上不同。证据4，邮政银行扣款记录及指定账户还款通知书真实性提出异议，因为被告收到法院的执行通知书上记载着被告需要履行的还款义务是851136.02元。对第四组证据第二份证据应当扣除各原告的风险准备金。证据5，对其扣款总额提出异议。 被告万荣四斌苹果专业合作社为支持其主张，向本院提交了证据：2017年9月9日万荣县人民法院作出的（2017）晋0822执***号执行通知书。证明被告实际欠邮政银行的款项为851136.02元。邮政银行在扣款时却扣除了877623.91元。邮政银行多扣除的部分应当由邮政银行返还给各原告。 原告万荣县天誉果库经质证，对被告万荣四斌苹果专业合作社提交证据，真实性、合法性无异议。对关联性有异议，执行通知书看不出跟本案的该笔借款是否是同一笔借款，执行的该笔借款是否和原告代偿的银行借款系同一笔借款。如果能够确认两笔借款系同一笔借款，从这份执行通知书可以看出借款拖欠的本息数额，应该在2017年8月份之前，本息截止的数额是2017年8月份之前，作出的通知书，原告代被告偿还的款项，扣款时间是2017年11月1日，2017年11月2日共扣划877623.91元，这两笔款的拖欠本息及截止时间明显不一样，所以多扣划的钱，应该是这近三个月期间的利息。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年10月19日，万荣县小微企业发展协会（以下简称小微企业协会）（乙方）与中国邮政储蓄银行股份有限公司万荣县支行（以下简称邮政银行万荣支行）（甲方）签订《小微企业互惠担保贷款业务合作协议》。约定本合作协议所称基金是指符合甲方授信条件的借款人以“自愿互惠、风险共担、利益共享”为原则，向乙方信托的资金集合。基金由互惠保证金和风险准备金两部分构成。乙方以其受托管理的基金金额为限为全体基金成员在甲方的授信向甲方提供质押担保，在基金成员未按其余甲方签署的相关授信合同约定履行还款义务的情况下，甲方有权行使质权，并按照本协议约定顺序扣划乙方的风险准备金和互惠保证金，乙方以基金成员缴纳的基金，分别按照互惠保证金、风险准备金的集合在甲方开立保证金账户，用以设立对已缴纳各类资金的基金成员在甲方使用授信产生债务的最高额质押担保。基金成员的单户授信金额最高为500万元。在甲方发放贷款前，乙方应为每位基金成员向甲方出具《互惠担保基金担保确认函》，以约定该成员为甲乙双方签订的《最高额质押合同》的主债务人。甲方有权行使质权时，基金资金扣划顺序如下：（一）从乙方基金的互惠保证金账户中先行扣划违约成员自身的互惠保证金金额；（二）从乙方基金的风险准备金账户扣划；（三）从乙方基金的互惠保证金账户内扣划剩余部分。本协议有效期为壹年，即自2016年10月9日至2017年10月9日。协议到期后，若双方无异议，则协议自动顺延，直至双方协议终止合作。 2016年10月20日，原告万荣县天誉果库与被告万荣四斌苹果专业合作社在内及万荣县境内的共32家果库企业与小微企业协会分别签订《小微企业互惠担保基金信托合同》。约定原、被告既是基金委托人，又是受益人。委托交付的互惠保证金不得少于该委托人员邮储银行万荣支行获得授信金额的15%；委托人应在每次支用贷款前按照如下比例一次性交付风险准备金，贷款期限不足6个月（含）按单笔贷款金额的0.5%交付，贷款期限超过6个月不足12个月的（含）按贷款金额的1%交付。委托人在中国邮政储蓄银行的债务发生违约时，中国邮政储蓄银行有权直接从基金专户中扣划，无需征得委托人或受托人的同意。 2016年10月20日被告万荣四斌苹果专业合作社与邮储银行万荣支行签订《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》。约定被告从邮储银行贷款100万元，借期8个月，借款利率为7.395%，用于收购苹果、垫付资金。同日，小微企业协会与邮储银行万荣支行签订《最高额质押合同》，约定小微企业协会以其在邮储银行万荣支行的保证金账户：***-1和***-2向债权人提供质押担保，担保债权最高本金余额为3780万元。 2016年10月24日，邮储银行万荣支行将借款100万元汇入被告指定的陈俊霞在中国工商银行股份有限公司万荣支行账户***上，后因被告万荣四斌苹果专业合作社未能按期履行还款义务，2017年7月24日，邮储银行万荣支行扣除被告账户上的15万元。2017年11月2日，邮储银行万荣支行在小微企业协会的基金账户上扣除265073.91元和612550元，合计877623.91元。其中含扣除被告的风险金10000元，实际扣划原告互惠保证金26501.3元、风险准备金20000元，合计46501.3元。 同时查明，2017年8月29日，邮储银行万荣支行与借款人被告万荣四斌苹果专业合作社，保证人陈正宾、张彩虹、张印玲、张印军在山西省万荣县公证处办理了（2017）万证执字第***号《执行证书》，执行标的为：截止2017年7月31日已逾期贷款本金人民币851136.02元，利息1835.79元。2017年9月7日，邮储银行万荣支行在本院申请执行。2017年9月9日，本院向被告发出（2017）晋0822执***号《执行通知书》，责令被执行人万荣四斌苹果专业合作社支付申请执行人邮储银行万荣支行851136.02元及利息，缴纳执行费10930元。2017年11月2日邮储银行万荣支行在小微企业协会保证金账户扣款后，于2017年12月1日在本院撤销执行证书的执行。同年12月6日，本院以（2017）晋0822执**号执行裁定书，裁定终结（2017）晋0822执***号案件的执行。 本院认为，原、被告与小微企业协会签订的《小微企业互惠担保基金信托合同》以及被告与邮储银行万荣支行签订的《小企业授信额度合同》和《小企业流动资金借款合同》，均是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。被告在邮储银行万荣支行借款后，未按约定履行还款义务，违背了诚实信用原则，构成违约，邮储银行万荣支行在保证金账户上扣除原告的互惠保证金和风险准备金后，原告主张被告偿还原告代偿款，符合法律规定，本院予以支持。原告主张的代偿款利息，双方并无约定，邮储银行万荣支行扣划后，被告理应及时清偿，被告未能及时清偿，应支付占用原告资金期间的利息，利息应按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%计付为宜。风险准备金是以自愿互助、风险共担、利益共享为原则组成，但并不意味着被告违约可随意损害其他企业的利益，并让其他企业为其承担风险后可不予偿还，被告辩称风险准备金不应追偿的理由，无法律依据，其辩解意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第七十二条和《中华人民共和国信托法》第四十七条之规定，判决如下： 被告万荣四斌苹果专业合作社于本判决生效后十日内偿还原告万荣县天誉果库代偿款46501.3元及利息（利息按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%计，自2017年11月2日起至履行完毕止）。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费481元，由被告万荣四斌苹果专业合作社负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，向山西省运城市中级人民法院预交上诉费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审判员  武绍彦 二〇二〇年十一月十六日 书记员  王 欢