重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初4649号原告:中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区。负责人：陈勇,经理。委托诉讼代理人:张凌，重庆和茂律师事务所律师。被告：蒋福刚，男，1975年6月25日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称“大地财险重庆一公司”）与被告蒋福刚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告大地财险重庆一公司的委托诉讼代理人张凌、被告蒋福刚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告大地财险重庆一公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋福刚向原告大地财险重庆一公司给付理赔款人民币91487.63元及未付保费5179.97元，共计96667.60元；2.判令被告蒋福刚向原告大地财险重庆一公司支付违约金（以96667.60元为基数，从2019年10月22日起，按年利率24%计算至付清之日止，暂定为18237.95元）；3.判决被告蒋福刚支付原告大地财险重庆一公司因实现债权而产生的律师费500元；4.本案诉讼费用由被告蒋福刚承担。事实和理由：2018年9月，被告蒋福刚作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称“光大银行重庆分行”）签订《个人贷款合同》，约定光大银行重庆分行向被告蒋福刚发放个人小额信用贷款，贷款金额120000元，贷款期限36个月，自2018年9月3日至2021年9月3日。合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等。2018年8月30日，被告蒋福刚以光大银行重庆分行为被保险人向原告大地财险重庆一公司投保了一份个人贷款保证保险，并签署了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险金额142680元。该保险单载明：1.每月保费金额为1440元，并按月支付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息日止。2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。光大银行重庆分行随后按照约定向被告蒋福刚履行了出借义务。后因被告蒋福刚未按约还款，光大银行重庆分行要求原告大地财险重庆一公司理赔，原告大地财险重庆一公司于2019年10月22日向光大银行重庆分行支付相关理赔款项（代偿款）91487.63元。光大银行重庆分行于2019年11月7日向原告大地财险重庆一公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。经原告大地财险重庆一公司向被告蒋福刚催收，被告蒋福刚仍未还款。原告大地财险重庆一公司为维护自身合法权益，依法向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告蒋福刚蒋福刚辩称：被告蒋福刚向光大银行重庆分行贷款120000元，贷款期限36个月属实。《个人贷款合同》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》是其本人签名，但《个人贷款合同》中手写部分不是被告蒋福刚书写，《中国大地个人贷款保证保险保险单》中投保人签名一栏是被告蒋福刚所签，但被告蒋福刚并未在原告大地财险重庆一公司处购买保险。被告蒋福刚与赛思博资产管理有限公司签了融资服务合同，由该公司全权办理贷款事宜，被告蒋福刚在贷款后偿还了一年多，具体归还了多少不清楚，对原告大地财险重庆一公司诉讼请求主张的金额不予认可。本院经审理查明以下事实：2018年8月30日，双方当事人签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定被告蒋福刚作为投保人，向原告大地财险重庆一公司投保大地个人贷款保证保险。《中国大地个人贷款保证保险保险单》载明：被保险人为光大银行重庆分行；保险金额142680元；每月保费率1.2%，每月保险费1440元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费。另被告蒋福刚与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》约定：贷款金额120000元整；贷款用途为生产生活所需；贷款期限36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%，首期执行贷款年利率7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；还款方式为按月等额还本付息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。2018年9月3日，光大银行重庆分行向被告蒋福刚发放贷款120000元，借据中载明首期执行贷款年利率7.6%，借款到期日期为2021年9月3日。借款后，因被告蒋福刚未按约按期足额还款，原告大地财险重庆一公司于2019年10月22日按照前述保险单之约定，向被保险人光大银行重庆分行支付理赔款共计91487.63元。被告蒋福刚至今未向原告大地财险重庆一公司支付代偿的理赔款，也未支付尚欠保费5179.97元。上述事实，有《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、借款借据、贷款基本信息及还款计划、还款明细表、代偿债务与权益转让确认书、还款记录、未付保险明细表及当事人陈述等证据予以证实，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告蒋福刚辩称《个人贷款合同》除借款人签名是其本人签字外，其余手写内容不是其本人所写。由于该合同手写内容与被告蒋福刚签字确认的借款借据、还款计划内容以及被告蒋福刚庭审中认可的借款金额及期限均一致，本院对《个人贷款合同》内容依法予以采信。被告蒋福刚辩称未就借款在原告大地财险重庆一公司投保保证保险，该辩解意见与其本人在《中国大地个人贷款保证保险保险单》投保人一栏签字的事实不符，本院对被告蒋福刚的该辩解意见不予采信。被告蒋福刚辩称与案外人赛思博资产管理有限公司签订融资服务合同并全权委托该公司办理贷款事宜，但其举示的融资合同内容无法认定与本案存在关联性，与本案也不属于同一法律关系。原告大地财险重庆一公司与被告蒋福刚之间系保证保险合同关系，原告大地财险重庆一公司作为保险人，在投保人未按照贷款合同约定按期足额偿还借款本息的情况下，依据保证保险合同之约定对借款本息进行代偿，承担的是保证责任，有权向投保人进行追偿。被告蒋福刚作为投保人应当按照保证保险保险单之约定归还代偿款项及未付保费，原告大地财险重庆一公司要求被告蒋福刚支付理赔款项共计91487.63元及逾期保费5179.97元，于法有据，本院予以支持。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。涉案保险单中对违约金的计算方式进行了约定，但标准过高，本院参照目前民间借贷利率上限即原告起诉时一年期贷款市场报价利率4倍（年利率15.4%）予以支持。对原告大地财险重庆一公司主张的律师费，双方当事人并无相关约定，原告大地财险重庆一公司也未提供费用已产生的相关有效票据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告蒋福刚于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付代偿的理赔款人民币91487.63元及未付保费5179.97元，共计96667.60元；二、被告蒋福刚于本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付违约金（以96667.60元为基数，从2019年10月22日起，按年利率15.4%计算至付清之日止）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2653.96元，减半收取计1326.98元，原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司负担104.85元，由被告蒋福刚负担1222.13元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  宋云祥二〇二〇年十一月二日书记员  谷 行