重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初3191号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：余文焱，该支行行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师。 被告：汪培根，男，1976年5月14日出生，户籍地重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称：农行武隆支行）与被告汪培根信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群、被告汪培根均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡透支款本金19997.50元及复利和逾期还款违约金(滞纳金)，计算方法：截止2020年8月27日利息1664.58元，逾期还款违约金(滞纳金)994.96元，手续费367.00元。其后均从2020年8月28日起，利息以19997.50元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金(滞纳金)以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清。以上合计23024.04元。2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年8月13日，原告为被告办理金穗贷记卡。被告签署申请表载明：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定”。被告在表后主卡申请人签名处签名后，原告向被告发放了金穗贷记卡。被告领卡后于2013年3月16日开始使用该账户贷记卡消费，被告贷记卡交易明细显示2020年1月18日转入2000元，2020年1月22日转入100元，2020年2月26日卡卡转账3000元，之后被告再未还款。截止2020年8月27日，被告使用该账户贷记卡透支款项共计23024.04元（其中本金19997.50元、利息1664.58元、逾期还款违约金或滞纳金994.96元、手续费367.00元）。经原告多次催收，被告一直未偿还。现原告依法起诉，请求人民法院查明事实后作出判决。 被告汪培根辩称，信用卡透支借款属实，被告愿意偿还，但是被告不是恶意拖欠，被告希望按照本金金额来偿还，不偿还利息、手续费、违约金。 经审理查明，2012年8月13日，被告向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告在主卡申请人签名处进行签名，表明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。嗣后，原告农行武隆支行按约为被告办理了金穗贷记卡。被告于2013年3月16日开始消费使用。2020年10月9日，原告起诉至本院，请求被告支付手续费367元、本金19997.50元及相应的利息、复利、逾期还款违约金。庭审中，被告同意偿还原告主张的信用卡本金。 另查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布公告，将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”。2017年1月1日后，原、被告双方未对是否收取违约金作出书面约定。 还查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第四项约定：“本合约利息以日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”被告在2020年2月26日逾期还款后，产生了逾期还款违约金1140.93元，2020年4月29日被告还款145.97元，原告从被告的还款中抵扣了逾期还款违约金。 上述事实，有原告农行武隆支行和被告汪培根当庭陈述，及原告农行武隆支行提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、信用卡调查审查表、团体客户办卡清单、基本信息、账户交易记录等证据在案为凭，上述证据经庭审质证审查，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告汪培根向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告汪培根提供使用人为被告汪培根本人的金穗贷记卡，被告汪培根使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告汪培根逾期还款的行为已违约，应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告汪培根偿还本金19997.50元及相应的利息、复利，本院依法予以支持。被告是否应当向原告偿还逾期还款违约金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。双方在2017年1月1日之后未对是否继续偿还滞纳金未重新约定，滞纳金不应再收取，故原告主张被告偿还逾期还款违约金，因证据不足不予支持。关于利息、复利的计算标准和具体金额，被告在2020年2月26日逾期还款后，产生了逾期还款违约金1140.93元，2020年4月29日被告还款145.97元，原告从被告的还款中抵扣了逾期还款违约金，因逾期还款违约金不应进行收取，其还款应优先抵扣利息，故截止2020年8月27日利息1518.61元，其后从2020年8月28日起，利息以19997.50元为基数，按日利率万分之五计算，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算，利随本清。关于原告主张的手续费367元，虽然原告举示的合约和章程中均未约定借款人对借款分期还款后应支付账单分期手续费的问题，但被告在免息期内未予以偿还信用卡借款，且从原告提供的信用卡交易明细中可以看出，被告在消费后多次申请分期还款的情况，同时也支付了账单分期后续费，由此可以认定被告对应支付账单分期手续费事宜知情且同意支付，故对原告主张的手续费367元，本院应予支持。 综上所述，原告的部分请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告汪培根在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡借款本金19997.50元、手续费367元和利息（利息计算标准：至2020年8月27日的利息1518.61元，其后的利息以本金19997.50元为基数，从2020年8月28日起按日利率万分之五计算至付清时为止，按月计收复利，复利以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行其余诉讼请求。 如果被告汪培根未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取187.80元(原告已预交)，由被告汪培根负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。 审 判 员  王 梅 二〇二〇年十一月十一日 法官助理  周雪棽 书 记 员  颜 益