广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初2318号原告：农信互联网小额贷款股份有限公司，住所地海南省海口市美兰区******海南大厦农信楼812室，统一社会信用代码91460000MA5RCKJNXN。法定代表人：刘楠，该公司董事长。委托诉讼代理人：李振江，该公司职员。委托诉讼代理人：王李连，该公司职员。被告：黎相论，男，1994年10月3日出生，汉族，户籍地广东省廉江市*********，公民身份号码440************454。被告：黎相初，男，1993年7月15日出生，汉族，户籍地广东省廉江市*********，公民身份号码440************431。被告：麦庭文，女，1997年8月13日出生，汉族，户籍地广东省廉江市**********，公民身份号码440************466。原告农信互联网小额贷款股份有限公司与被告黎相论、黎相初、麦庭文小额借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用小额诉讼程序，后因被告黎相论、黎相初、麦庭文均不在原址居住、无法联系，本院依法转为普通程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告农信互联网小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人王李连到庭参加诉讼，被告黎相论、黎相初、麦庭文经本院公告传唤逾期不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信互联网小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎相论立即偿还原告贷款本金人民币10000元，利息3288元，本息合计13288元（利息暂计算至2020年4月20日止，期后利息按照合同约定的利率21.6%计至清偿之日止）；2.判令被告黎相初、麦庭文对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。原告农信互联网小额贷款股份有限公司诉称的事实与理由：被告黎相论因购车需要，于2018年7月20日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》（以下简称“合同”），合同编号：510***********007。合同约定：最高贷款金额为10000元，贷款期限为12个月（自2018年7月27日至2019年7月27日），还款方式为按月付息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人即申请人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金）。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本利率为18%，诚信保证金率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18%，诚信保证金年利率为3.6%；贷款期间借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金率为0%；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告黎相初、麦庭文作为担保人，其同意为被告黎相论的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告即向被告黎相论发放了贷款10000元整，贷款发放后被告黎相论未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款已于2019年7月27日到期，截止2020年4月20日，被告黎相论共归还贷款本金0元，归还利息516元，合计偿还本息516元；被告黎相论从2020年7月27日起开始拖欠本金，截止到2020年4月20日，拖欠本金10000元，已连续拖欠10期；从2018年10月21日开始拖欠利息，截止到2020年4月20日，拖欠利息3288元，累计拖欠18期；拖欠本息合计13288元。经多次催收，被告黎相论仍未归还拖欠的贷款本息，被告黎相初、麦庭文也未履行连带清偿责任。现根据民诉法、合同法等相关规定，以及双方签订《合同》中第一条第（二）款第4项“若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息”的相关约定，要求被告黎相论应立即偿还原告贷款本金人民币10000元，利息3288元，本息合计13288元，利息暂计算至2020年4月20日止，后期利息按照合同约定的利率21.6%计至清偿之日止。”综上，为了维护原告的合法权益，特依据民事诉讼法、合同法等相关规定向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求。被告黎相论、黎相初、麦庭文均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《居民身份证》《常住人口登记卡》各三份以及《婚姻状况声明》《结婚证》《“农信普惠卡”登记表(合同书)》《合同面签照》《提款申请书》《黎相论交易明细表》各一份并当庭举证，被告黎相论、黎相初、麦庭文均未到庭参加诉讼，视为对原告提交的证据放弃质证权。对原告提交的证据，本院审核后，其具有客观性、合法性、关联性。被告黎相论、黎相初、麦庭文均没有任何证据提供。本院依职权调取《常住人口个人信息表》《户成员信息》《证明》各三份，原告对本院调取的材料均无异议。以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黎相论因购车需要资金，于2018年7月20日与原告农信互联网小额贷款股份有限公司签订《“农信普惠卡”登记表（合同书）》（合同编号：510***********007）。合同约定：最高贷款金额为10000元，贷款期限为12个月（自2018年7月20日至2019年7月20日），还款方式为按月付息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人即申请人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金）。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本利率为18%，诚信保证金率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本利率为18%，诚信保证金率为3.6%；贷款期间借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金率为零；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告黎相初、麦庭文作为担保人，其同意为被告黎相论的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。同时，合同又约定：担保人的担保期限为贷款发放到账之日至全部债务清偿完毕之日止。原告在庭审中陈述：原告于2018年7月27日向被告黎相论发放了贷款10000元；借款后，被告黎相论没有偿还任何借款本金，只是支付借款利息516元，尚欠原告借款本金10000元及截至2020年4月20日的利息3288元及从2020年4月21日起的利息；原告经多次催收，被告黎相论仍未归还拖欠的贷款本息，被告黎相初、麦庭文也未履行连带清偿责任。原告主张的上述事实，三被告均不到庭参加诉讼，也未提出抗辩，本院结合案情后对原告的陈述予以采信。本院认为，本案是小额借款合同纠纷。原告与三被告是在平等自愿、诚实信用的原则基础上签订了《“农信普惠卡”登记表(合同书)》，该合同合法有效。原告对其出借10000元给被告黎相论的事实提交证据予以证明，三被告没有提出抗辩理由和证据，原告对双方的借贷关系的成立完成了举证责任。原告与被告黎相论之间的借贷关系明确，双方的借贷关系依法成立，应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，被告黎相论借款逾期后至今没有偿还任何借款本金，现原告主张被告黎相论清偿借款本金10000元合法有理，本院予以支持。被告黎相论借款后没有按期还款付息，现原告主张涉案贷款按合同约定的年利率21.6%计算利息，符合法释〔2015〕18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条中规定的法律所保护的利息范围，而本案是在2020年8月20日前立案，可适用旧利率标准，故本院对原告的利息主张予以支持。被告黎相初、麦庭文在《“农信普惠卡”登记表(合同书)》上签名，为被告黎相论的上述借款承担连带清偿责任，是其真实意思表示，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定，原告请求被告黎相初、麦庭文对被告黎相论的上述尚欠借款本金及利息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。三被告经本院公告传唤逾期不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条；《中华人民共和国担保法》第十八条第二款；法释〔2015〕18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黎相论于本判决发生法律效力之日起十日内向原告农信互联网小额贷款股份有限公司偿还借款本金10000元，并支付截至2020年4月20日的利息3288元及从2020年4月21日起至清偿借款之日止的利息（利息以借款本金10000元为基数，按年利率21.6%计算）给原告农信互联网小额贷款股份有限公司；二、被告黎相初、麦庭文对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费132.2元（原告已预交），由被告黎相论、黎相初、麦庭文共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  梁海云人民陪审员  曹 毅人民陪审员  刘小敏二〇二〇年十一月二十三日书 记 员  庞雪霞附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。法释〔2015〕18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。