江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初7142号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：邓欢，女，该分行员工。 委托代理人：江洋，男，该分行员工。 被告：周海春，男，1980年3月1日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 被告：汪蕾，女，1986年5月28日出生，汉族，住江西省南昌市红谷滩新区。 被告：南昌东亚信鸿投资有限公司，住，住所地：江西省南昌市西湖区云锦路**信华商务中心**楼写字楼**一社会信用代码：9136010055849058XQ。 法定代表人：倪凤民，该公司总经理。 委托代理人：陶红，女，该公司员工。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告周海春、汪蕾、南昌东亚信鸿投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人邓欢，被告南昌东亚信鸿投资有限公司的委托代理人陶红到庭参加诉讼，被告周海春、汪蕾经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》。2、判令被告汪蕾、周海春向原告归还借款本金90359.96元及支付利息、罚息、复息2254.32元（暂计算至2020年6月12日，此后利息、罚息、复息按照双方合同约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，诉讼请求金额为92614.28元。3、判决对抵押物【江西省南昌市西湖区】依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿。4、判令被告南昌东亚信鸿投资有限公司对被告汪蕾、周海春所负的债务承担连带保证责任。5、有关本案的诉讼费、保全费由被告共同承担。 事实和理由：被告汪蕾、周海春为购买江西省南昌市西湖区房产，向原告申请个人购房贷款支付购房款。2014年3月7日，原告与被告汪蕾、周海春、南昌东亚信鸿投资有限公司签订《个人购房借款及担保合同》，约定：1、就被告汪蕾、周海春购买上述房产，原告提供121万元贷款；2、借款期限为120个月；3、贷款利率为基准利率上浮10%，即为年利率7.205%，如未按合同约定按时足额偿还贷款的，对未偿还的贷款本金按日在执行利率上加上50%的罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；4、贷款归还方式为等额还款方式；5、被告同意用购买的房屋进行抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用；6、被告未按期归还本金或利息的，则原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，有权要求对房屋进行拍卖、变卖处理。7、被告南昌东亚信鸿投资有限公司对上述债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本金、利息、罚息、复息即实现债权的费用等。2014年3月7日，原告向被告发放了121万元贷款，到期日为2024年3月7日。被告多次逾期归还借款本息。 被告南昌东亚信鸿投资有限公司辩称，第一，合同签订已6年有余，原告自身不作为，怠于办理房屋抵押登记导致其承担的连带担保责任无限延长，且其账户资金已被原告划走1416759.56元，并被持续扣款，基于公平原则，其无需承担阶段性保证责任。第二，被告周海春、汪蕾已将该房屋进行抵押，原告应该优先处理抵押物，就物的担保实现债权。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 被告周海春、汪蕾未到庭答辩亦未提供证据。 本院经审理查明，2014年3月7日，原告招商银行南昌分行（贷款人／抵押权人）与被告周海春（借款人／抵押人）、被告汪蕾（抵押人）、被告南昌东亚信鸿投资有限公司（保证人）签订了编号为8140301718001的《个人购房借款及担保合同》，约定：1、被告周海春、汪蕾为购买江西省南昌市西湖区，原告提供121万元贷款，具体贷款金额以借款借据为准。2、借款期限为120个月，从2014年3月7日起至2024年3月7日止，具体贷款期限以借款借据为准。3、贷款利率以基准利率上浮10%，即年利率7.205%，实际执行利率以借款借据为准。4、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，对未偿还的贷款本金按日在执行利率上加上50%的罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、贷款归还方式为按月结息、按月还本、等额本息。6、被告同意用购买的房屋进行抵押担保，担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。7、保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。8、借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。 2014年3月7日，原告招商银行南昌分行向被告周海春发放借款121万元整并出具个人贷款借款借据，贷款期限自2014年3月7日起至2024年3月7日止，执行年利率7.205%。被告周海春签字捺印予以确认。 合同履行期间，被告未按期归还借款本息，已构成违约。截至2020年10月28日，被告尚欠原告招商银行南昌分行贷款本金90359.96元，欠息（含罚息、复息）4299.5元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告周海春、汪蕾未到庭，本院未组织调解。 另查明，被告周海春、汪蕾在本案借款时系夫妻关系，双方于2010年5月19日登记结婚。原告与被告周海春、汪蕾就抵押房产未办理抵押登记手续。 上述事实，有原、被告当庭陈述，庭审笔录，原、被告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》均系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。根据双方约定，借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。本案中，被告未按时足额归还借款本息，已构成违约，原告据此要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》及要求被告归还剩余借款本金并支付利息、罚息、复息，于法有据、于约相合，本院予以支持。截至2020年10月28日，被告尚欠原告招商银行南昌分行贷款本金90359.96元，欠息（含罚息、复息）4299.5元，本院予以确认。本案借款是形成于被告周海春、汪蕾婚姻存续期间，且借款用途为购房，被告汪蕾亦在合同抵押人处签字认可，理应知晓该笔借款，故上述债务属夫妻共同债务，应由被告周海春、汪蕾共同偿还。原、被告在合同中明确以位于江西省南昌市西湖区的房产提供抵押担保，但双方并未办理抵押登记，抵押权未设立，原告主张优先受偿权，本院不予支持。原告要求被告南昌东亚信鸿投资有限公司对本案债务本息及原告实现债权的费用承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据、于约相合，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告周海春、汪蕾经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告周海春、汪蕾、南昌东亚信鸿投资有限公司签订的编号为8140301718001的《个人购房借款及担保合同》。 二、被告周海春、汪蕾于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金90359.96元及利息、罚息、复息（截至2020年10月28日为4299.5元，自2020年10月29日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定计付）。 三、被告南昌东亚信鸿投资有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费2116元，减半收取1058元，由被告周海春、汪蕾、南昌东亚信鸿投资有限公司共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年十一月十八日 书记员 马榕晨