湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0105民初9906号原告：华安财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段**天健芙蓉盛世花园********。负责人：李云焕。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐福台，湖南淡远律师事务所律师。被告：周启予，男，1993年2月24日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。委托诉讼代理人：周立华，湖南法税律师事务所律师。委托诉讼代理人：向上，湖南法税律师事务所律师。原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称华安保险湖南分公司）与被告周启予保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安保险湖南分公司的委托诉讼代理人厉平春，被告周启予及委托诉讼代理人周立华、向上到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告华安保险湖南分公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿款91401.27元、违约金暂计为2330.73元(违约金按每日万分之五从原告代为偿还款项之日起暂计算至2020年9月24日，全部违约金计算至被告清偿代偿款为止)；2、被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费1000元；3、被告承担本案诉讼费用及实现上述债权的其他费用。事实和理由：2018年11月28日，被告周启予与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称浙江民泰银行）签订合同编号为301218010012471借款合同，合同约定被告周启予向浙江民泰银行借款170732元，贷款期限自贷款发放之日起至2021年12月4日，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。2018年12月4日，被告周启予在原告处投保编号为6030101052120180000082个人小额贷款履约保证保险。2020年6月21日，被告周启予出现了逾期还款的行为，经原告多次催收，仍拒绝向浙江民泰银行还款。原告依据保险条款约定，履行了保险责任，2020年8月4日原告代被告向浙江民泰银行偿还借款本息合计91401.27元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利。被告未履行还款义务，损害了原告的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告周启予辩称，1、原告向银行代偿款金额有异议，保险单上保险费率有异议，违约金计算标准有异议，律师费有异议。2、保险合同合法性、合理性有异议，原告在华安保险网站并未提供向行政机关备案信息，按照银保监会规定应当将保险条款、保险费率向银保监会备案。保险保证合同明显属于强制保险，属于国务院要求进行整治的条款范围内。综上，请求依法判决。本院认定事实如下：2018年11月，周启予向华安保险湖南分公司投保，周启予在投保单落款处签名、摁手印。投保单载明：被保险人浙江民泰商业银行股份有限公司，贷款本金170732元，保险金额依据贷款合同载明的贷款本息计算，保险费率166.67‰，合作机构湖南小金主信息咨询有限公司。特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、保全费、执行费等）由投保人承担；投保人同意并不可撤销地授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户扣划保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金。2018年12月4日，华安保险湖南分公司出具《保险单》，约定为周启予编号301218010012471协议贷款提供保证保险，贷款本金170732元，保险金额184391元，保险费30732元，保险期限为36个月。保险单特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、保全费、执行费等）由投保人承担。2018年11月，周启予（乙方）在编号301218010012471《借款合同》落款处签名、摁手印，浙江民泰商业银行股份有限公司（甲方）落款处未签章，周启予通过手机APP申请放款。《借款合同》约定：借款金额170732元，借款利率年利率8.04%，还款方式为按月等额本息，借款用途为房屋装修；第4.1条：乙方与华安保险公司签署的贷款保证保险投保协议，并由保险向乙方出具保单，确认乙方向保险就本合同项下的业务进行投保以保障甲方的权益；第5.1条：如乙方任意一期借款未按合同约定足额还款，视为逾期，甲方有权向乙方收取逾期产生的违约金；第5.3条：乙方应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金；第5.3条：乙方应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金；第5.6条：乙方擅自改变借款用途，严重违反还款义务，财务状况出现影响其履约能力的不利变化且不能及时提供有效补救措施的，甲方有权解除合同；第7.1条：本合同在甲乙双方签订后并不立即生效，仅在甲方将贷款资金划入约定的收款账户时，本合同才生效。2018年12月4日，浙江民泰商业银行股份有限公司向周启予账户（账号XXXXXXX********）发放贷款170732元，同日周启予账户支付华安保险湖南分公司保费30732元。2019年1月周启予偿还贷款本息5963.36元，2019年2月-2020年5月周启予每月偿还贷款本息5353.27元，2020年6月周启予逾期还款，2020年7月偿还6月欠款5353.27元，2020年7月贷款本息未还，已付贷款本息合计96968.95元。2020年8月4日，浙江民泰商业银行股份有限公司向华安保险湖南分公司索赔，华安保险湖南分公司赔付剩余贷款本息合计91401.27元。之后，华安保险湖南分公司委托湖南淡远律师事务所提起诉讼。本院认为：一、周启予向华安保险湖南分公司投保，双方形成保险合同关系。周启予在投保单上签字确认保险金额、保险费率等内容，年化费率为16.667%/3，投保单约定授权保险人委托银行从投保人账户扣划保费，2018年12月周启予账户在收到贷款后支付了保费30732元，周启予从付费到本案诉讼将近两年才提抗辩，超出了异议的合理期限。周启予举证的主管部门通知和处罚决定，属于行政管理范畴，不是法律、行政法规的效力性强制性规定，不能否定此前形成的保险合同效力。因此，周启予关于保险合同效力的抗辩不成立。华安保险湖南分公司是否违反部门规章、规范性文件等问题，可通过主管部门处理。保险公司与合作机构是不同的主体，与投保人形成不同的法律关系，合作机构收费问题，本案不予处理。二、周启予在《借款合同》上签名，通过手机APP申请放款，第7.1条明确合同生效要件为发放贷款，浙江民泰商业银行股份有限公司虽未签章，但实际发放贷款，履行了合同主要义务，根据合同法第三十七条与合同第7.1条约定，借款合同成立、生效。《借款合同》约定任意一期借款未按合同约定足额还款，视为逾期；改变借款用途，严重违反还款义务、财务状况恶化等情形，银行有权解除合同。周启予以疫情期间延期付款为由抗辩，而2020年6月省内疫情早已得到控制，上述抗辩缺乏依据。华安保险湖南分公司因周启予逾期还款赔付贷款本息91401.27元，周启予对金额有异议。事实上，浙江民泰商业银行股份有限公司向周启予放款170732元，周启予还款本息合计96968.95元，以借款170732元和年利率8.04%计算贷款本息，截至2020年8月4日剩余贷款本息有9万余元，因此周启予关于代偿金额的抗辩不成立。华安保险湖南分公司诉请周启予偿还91401.27元，有投保单和保险单约定，予以支持。投保单和保险单约定的违约金标准为每日万分之五，华安保险湖南分公司并无证据证明其实际损失，且一次性收取的三年保费可以填补部分损失，考虑保费金额与代偿款金额的情况，以及全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率，酌定代偿后的违约金从起诉之日按年利率4%计算，超过部分不予支持。华安保险湖南分公司诉请律师费，因其收取了高额保费，故律师费不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下：一、被告周启予在本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司支付代偿款91401.27元及违约金（以代偿款为基数，自2020年11月11日起至实际清偿之日止按年利率4%计算）；二、驳回原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2168元，因适用简易程序减半收取1084元，由原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司负担84元，被告周启予负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  李龙挺二〇二〇年十一月三十日代理书记员  梁 广附法律条文：《中华人民共和国合同法》第三十七条采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合规定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。