河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终15603号上诉人（原审原告）：刘盼，女，汉族，1993年10月20日出生，住河南省禹州市。委托诉讼代理人：马自芳,河南春秋律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司，住所地河南自贸试验区郑州片区(郑东)金水东路**出版大厦**(**)8层东半部，统一社会信用代码：91410100796774828C。法定代表人：褚大沛，该公司总经理。委托诉讼代理人：邱鹏，河南中锦律师事务所律师。原审第三人：中国工商银行股份有限公司保定开发区支行，，住所地河北省保定市风帆路**统一社会信用代码：911306058059951566。法定代表人：申雁天，系该支行行长。上诉人刘盼因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司（以下简称平安财险郑州中心支公司）及原审第三人中国工商银行股份有限公司保定开发区支行保险纠纷一案，上诉人一审中撤回了对原审第三人中国工商银行股份有限公司保定开发区支行的起诉，上诉人刘盼不服河南省郑州市上街区人民法院（2020）豫0106民初1716号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月20日立案后，适用独任制公开开庭进行了审理。上诉人刘盼的委托诉讼代理人马自芳，被上诉人中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司的委托诉讼代理人邱鹏到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。刘盼上诉请求，1、依法撤销河南省郑州市上街区人民法院(2020)豫0106民初1716号民事判决书，改判支持刘盼的诉讼请求；2、本案诉讼费用由平安财险郑州中心支公司承担。事实与理由，一、一审法院认定事实错误，刘盼在4S店购买车辆，将购车款及保费一并交到4S店，对于4S店在选购保险过程中选择哪家保险公司并不知情，对于平安财险郑州中心支公司平安公司提供的杨鹏的身份也不知道，一审庭审时平安财险郑州中心支公司提供的由投保人杨鹏签字的投保单正面记载：“尊敬的客户，为了充分保障您的权益，请将以下黑体字内容，在方格内进行手书，以表明您以了解保障内容，并自愿投保”。但平安财险郑州中心支公司提交的投保单中只有杨鹏签字，其他需要填写的地方完全是空白，该投保单没有落款时间，也没有粘附保险条款，对保险条款是否一并或单方交付没有提供任何证据。一审法院认定平安财险郑州中心支公司履行了明确告知义务不符合河南省高级人民法院对“如何认定保险人对免责条款的提示和明确说明提示义务”的裁判意见：免责条款系格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，投保单应当附格式条款，对免责条款应当作出足以引起投保人注意的提示。涉案免责条款的内容并未附着在投保单上，也没有其他有效证据证明保险人提供了免责条款，而投保人声明本身即是格式条款，缺乏证明力，投保人在投保单上签字不能证明保险人已提供免责条款并尽到提示义务，免责条款不生效，保险人应承担賠偿责任。中国保险监督管理委员会保监发(2012)第16号《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》第二条第三项规定，保险公司应当在首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，保险人尽到提示义务的基本要件是向投保人提供免责条款，并且保险人对免责条款的内容做出足以引起投保人注意的显著标识。在投保单或保险单上附着免责条款具体内容，或者保险人单独印制的免责条款上有投保人签章的，应认定保险人已提供免责条款。保险合同免责条款的内容足以引起投保人注意，如字体大于或等于四号并加黑加粗，应认定为显著标识。保险人仅以格式文本载明投保人收到或知悉免责条款，但未附着免责条款或未提交其他证据证明已向投保人提供免责条款，不足以证明保险人对免责条款尽到提示义务。保险人尽到明确说明义务是指以常人能够理解的方式，对免责条款的概念，内容及其法律后果均做出解释说明。投保人在投保人声明等相关文书上的签章确认“对免责条款的概念，内容及其法律后果，均因保险人的明确说明而已经明了”应认定尽到明确说明义务。投保人签章确认的内容仅为“保险人已经向投保人履行了对免责条款的明确说明义务”，则不足以证明保险人尽到明确说明义务。二、刘盼与杨鹏之间认定为委托代理法律关系，不符合法律规定。一般情况下，委托代理关系是指受托人以委托人的名义与第三签订合同、或对外交易。而本案杨鹏为获取保险回扣，竟然以自己名义与平安财险郑州中心支公司签订保险合同，作为具有保险利益的车主根本未有任何知情权，不仅剥夺刘盼选择保险公司以及参与投保过程的权利，更主要的是，刘盼根本无法知晓保险条款如何规定，因而平安财险郑州中心支公司在承保过程中存在重大遗漏(销售公司与平安财险郑州中心支公司是长期的合作关系，本案有杨鹏签字的所谓投保单不能排除事后补签的可能)，其直接侵犯了对该车具有保险利益的车主的合法权益。综上，一审法院认定平安财险郑州中心支公司免责明显错误，认定刘盼与杨鹏之间形成代理系同样错误。请求二审法院依法改判或发回重审。平安公司答辩称，一、事故发生后，平安财险郑州中心支公司接到张童报案称其驾驶车辆发生交通事故，经平安财险郑州中心支公司工作人员现场勘查、办案民警调查，核实事故发生时实际驾驶人为王少风。因王少风具有B2驾驶资质，事故未造成第三者人身伤亡或重大财产损失，且车辆保险齐全，其弃车逃逸不符合常理，结合平安财险郑州中心支公司调查发现事故发生时车内有酒味，事故发生前同车人员有一块吃饭饮酒行为，平安财险郑州中心支公司认为王少风存在酒驾或醉驾行为。事故发生后故意向公安机关及平安财险郑州中心支公司虚假报案、隐瞒实际驾驶人的行为既扰乱了公安机关的正常办案活动，也违反了诚信原则，依法应予严惩。二、根据事故认定书记载，事故发生后王少风弃车逃逸并负事故全部责任，该行为属于违法法律、行政法规规定的禁止性行为。根据中国平安机动车综合商业保险条款（2014版）第八条第（二）项约定，平安财险郑州中心支公司在商业险范围内不承担保险责任。平安财险郑州中心支公司就上述免责事项在刘盼投保时已经通过保险条款加粗、加黑，并就商业险免责条款单独列明、字体加大、加框等形式作出足以引起刘盼注意的提示，并对免责条款的内容以书面的形式向刘盼做出明确说明，刘盼明确知晓免责条款内容及法律后果后自愿投保并在投保单、商业险免责事项说明书等处签字确认，免责条款依法发生法律效力。根据《中华人民共和国保险法》第十七条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十二条规定，平安财险郑州中心支公司就本次事故不承担保险赔偿责任。三、刘盼在4S店购买车辆并将车辆保险事宜交给4S店办理，属于刘盼与4S店之间达成合意之后的一种商事行为，也符合交易习惯。刘盼将保费交给4S店由其代办保险即视为刘盼认可代办行为及其所产生的法律后果，《中华人民共和国保险法》规定关于财产保险的投保人可以是车主或被保险人以外的第三人，同时规定免责事项保险人向投保人履行说明及告知义务即可，并没有规定必须告知车主或被保险人。因此刘盼将保费交给4S店办理保险符合双方约定，平安财险郑州中心支公司在4S店工作人员投保时履行了明确告知和说明义务也符合保险法规定，上述行为均合法有效。因此，一审法院认定事实清楚、适用法律正确，应依法驳回上诉，维持原判。刘盼向一审法院提出诉讼请求，1、依法判令平安财险郑州中心支公司赔偿刘盼车辆维修费用196710元、施救费6500元，合计203210元；2、本案的诉讼费用由平安财险郑州中心支公司承担。一审法院认定，2019年9月1日00时15分，王少风驾驶刘盼所有的豫Ａ×××**小型轿车由东向西行驶至禹州市无梁镇道路10公里振兴水泥厂门口路段时与慕彦河驾驶头西尾东在路边停放的豫Ｋ×××**号轻型自卸货车相撞，造成双方车辆损坏的交通事故。经禹州市公安交通警察大队认定，王少风驾驶机动车未按照操作规范安全驾驶、文明驾驶且发生事故后弃车逃逸，应负事故的全部责任。上述车辆在平安财险郑州中心支公司投保车损险，投保人杨鹏，保险期间为2019年5月8日至2020年5月7日止。庭审中，刘盼陈述，涉案车辆的投保人杨鹏应该是4S店的工作人员，被保险人买车后将保费交给4S店，至于当时买什么公司的保险及保险公司是否提供了保险条款刘盼并不知情。刘盼从来都没有见过保险条款，平安财险郑州中心支公司对刘盼也没有履行保险条款中免责事由的告知义务。一审法院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条的规定，“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款、以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。本案中，平安财险郑州中心支公司在投保人投保的《机动车综合商业保险条款（2014版）》中已经将其免责事由以字体加黑加粗的方式履行了提示义务。在投保单中“投保人声明”一栏中载明“本投保人确认已收到了《机动车综合商业保险条款（2014版）》，且贵公司已向本投保人详细介绍了条款的内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本投保人对免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果,均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保”且投保人亦在商业保险投保单上签字确认，能够认定平安财险郑州中心支公司对免责事由履行了明确说明义务。上述保险条款将“遗弃被保险机动车离开事故现场”的情形作为保险人免责的事由，驾驶人王少风在事故发生后遗弃被保险机动车离开事故现场，故刘盼主张**安财险郑州中心支公司承担保险责任的诉请，一审法院不予支持。庭审中，刘盼陈述本案所涉保险的投保人系杨鹏，刘盼没有委托其购买保险，因此主张**安财险郑州中心支公司没有向刘盼履行免责事由的告知义务。一审法院认为，刘盼认可其将保费交给4S店，该行为能够认定刘盼将为本案车辆购买保险的事宜委托给4S店，平安财险郑州中心支公司将上述免责事由的告知和明确说明义务告知投保人即可，无需向刘盼履行上述义务，故对刘盼的该主张一审法院不予采信。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条之规定，判决：驳回刘盼的诉讼请求。案件受理费2174元，由刘盼负担。本院二审期间，双方均未提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为,刘盼将涉案车辆的保费交给4S店的行为应视为其将涉案车辆购买保险的事宜委托给4S办理，平安财险郑州中心支公司在投保人投保的《机动车综合商业保险条款（2014版）》中已经将其免责事由以字体加黑加粗的方式进行标注，且在投保单中“投保人声明”一栏中载明“本投保人确认已收到了《机动车综合商业保险条款（2014版）》，且贵公司已向本投保人详细介绍了条款的内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本投保人对免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果,均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保”，投保人亦在商业保险投保单上签字确认，故应认定平安财险郑州中心支公司对免责事由向投保人履行了明确说明义务，无需再直接向刘盼履行告知义务。第411081120190046873号《道路交通事故认定书》认定驾驶人王少风在事故发生后遗弃被保险机动车离开事故现场的实行属于上述规定的免责内容，故一审据此作出的判决，并无不当，刘盼的上诉理由，证据不足，本院不予支持。综上，刘盼的上诉请求不成立，予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4348元，由上诉人刘盼负担本判决为终审判决。审判员  李剑锋二〇二〇年十一月二十六日书记员  安 琪