湖南省长沙市望城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0112民初2078号 原告：万觉群，女，1953年12月07日出生，汉族，住湖南省长沙市望城区。 委托诉讼代理人：阳海霞，湖南芸生律师事务所律师。 被告：黄正邦，男，1980年07月18日出生，汉族，住湖南省汨罗市。 委托诉讼代理人:马言，湖南省湘阴县湘滨法律服务所法律工作者。 被告：谭艳红，女，1978年02月15日出生，汉族，住湖南省湘阴县。 委托诉讼代理人：李慧聪，湖南昌禹律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司长沙市开福支公司，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段**新时代商务广场**。 负责人：尹航，总经理。 委托诉讼代理人：许强。 被告：长安责任保险股份有限公司湖南省分公司营业部，住所地，住所地湖南省长沙市浏阳市浏阳经济开发区湘台路**长沙e中心**501iv> 负责人：谭宇希，经理。 委托诉讼代理人：王越，女，1983年2月18日出生，汉族，住湖北省南漳县，系公司员工。 原告万觉群与被告黄正邦、被告谭艳红、被告中国平安财产保险股份有限公司长沙市开福支公司（以下简称平安财保公司）、被告长安责任保险股份有限公司湖南省分公司营业部（以下简称长安责任保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万觉群的委托诉讼代理人阳海霞、被告黄正邦及其委托诉讼代理人马言、被告谭艳红的委托诉讼代理人李慧聪、被告平安财保公司的委托诉讼代理人许强、被告长安责任保险公司的委托诉讼代理人王越均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告万觉群向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告平安财保公司和被告长安责任保险公司在交强险和商业保险责任限额内赔偿原告医疗费、残疾赔偿金等共计689673.952元（费用计算标准详见《费用计算明细》），其中精神损失费由被告平安财保公司、被告长安责任保险公司在交强险限额内优先支付；不足的赔偿数额由被告黄正邦、谭艳红进行赔偿；2、诉讼费由四被告承担。在本案审理过程中，原告提出变更部分项目的费用：1、误工费参照的标准不变，天数计算150天（57263元／年×150天），残疾赔偿金变更系数有变化，主张按0.34作为残疾赔偿金系数。事实与理由：2019年7月26日16时25分许，黄正邦驾驶湘ＡＮ××××小型普通客车沿长沙市望城区芙蓉北大道由南往北行驶，当行驶至茶亭镇至腾汽修厂地段时，恰遇周剑锋驾驶湘Ａ3××××轻型普通货车沿芙蓉北大道由南往北行驶至此，两车发生碰撞，碰撞后湘Ａ3××××轻型普通货车又撞上在其前进行路面养护施工的人员万觉群、杨爱莲、洪玉梅，造成万觉群、杨爱莲、洪玉梅受伤，车辆及施工设备受损的道路交通事故。事发后万觉群被送往中南大学湘雅三医院，经诊断：1、多发伤：左侧第3—7肋骨骨折、左肺下叶肺挫伤、左侧胸壁皮下、肋间见条点状积气、左侧胸腔少量积液、左侧少量气胸；2、全身多处沥青烧伤浅11度一深11度；3、低血容量性休克；4、全身多处软组织挫伤；5、双上肺××？万觉群伤势严重，在重症病房治疗有一个多月之久，现已花去医疗费50万元，目前仍不见明显好转。嗣后，交警队出具交通事故责任认定书，黄正邦对此次事故负主要责任，周广（将另案起诉）对此次事故负次要责任。肇事车辆的保险状况为湘Ａ3××××轻型普通货车投保于长安责任保险股份有限公司湖南省分公司营业部，湘ＡＮ××××小型普通客车投保于中国平安财产保险股份有限公司长沙市开福支公司。经过两个月的治疗出院后，湖南省人民医院司法鉴定中心出具鉴定意见，伤残程度一处九级，一处八级。 被告平安财保公司辩称，1、平安财保公司以谭艳红作为投保人和被保险人，以湘ＡＮ××××小型普通客车作为保险标的车，承保了交强险（死亡伤残11万元、医疗费用1万元、财产损失2000元）、机动车第三者责任险（含不计免赔、保额30万元），保险期间均自2018年10月19日0时起至2019年10月18日24时止；2、黄正邦、谭艳红违反《道路交通安全法》的规定和《保险条款》的约定，私自改装投保标的、改变投保标的使用性质，导致保险标的危险程度显著增加；3、黄正邦、谭艳红实施了上述违法、违约行为，平安财保公司有权依据保险合同的约定不承担商业三责险范围内的保险责任；4、万觉群的部分诉请没有法律和事实依据。平安财保公司前期已经在交强险限额内，垫付了万觉群6万元医疗费和伤残项下费用，财产损失垫付2000元，共计垫付6.2万元。事故还有其余两名伤者需要预留交强险项下费用。万觉群的损失已获得工伤赔偿，其医疗费、误工费、护理费等直接损失不应重复计算。医疗费项下：平安财保公司已经前期垫付了1万元交强险医疗费，超出交强险部分的医疗费，不予承担。住院伙食补助费、营养费、护理费标准过高，护理费未实际发生，应当按100元／天计算（即城镇私营单位居民服务业标准）。后续治疗费过高，且没有事实依据，应当以实际发生为准。精神损害抚慰金过高且不合法。交通费没有证据证明且过高，请求依法酌定300元。鉴定费、诉讼费不属于保险责任范围。 被告长安责任保险公司辩称，1、长安责任保险公司承担的标的车无责，长安责任保险公司在交强险无责范围内承担赔偿责任，交强险超出部分长安责任保险公司不承担责任。 被告黄正邦辩称，1、原告的各项赔偿费用，应先由平安财保公司和长安责任保险公司在交强险、商业险责任限额内予以赔偿，对于超过责任限额的部分，由黄正邦与周广按事故责任比例分担责任。原告的医疗费、营养费、后续治疗费等损失应先由保险公司在交强险、商业险责任限额内予以赔偿，对于超过责任限额的部分，由黄正邦分担责任60%，周广分担责任40%；2、原告的医疗费、残疾补偿金、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费部分计算错误，数额过高，超出法定部分应当依法予以驳回；3、原告的医疗费数额过高，没有相应证据证明。本案中，原告仅只提供了医疗收款凭证，而没有提供结合病历和诊断证明书及用药详单。后续治疗费，原告没有提供医疗证明，仅凭司法鉴定意见主张84000元，同时司法鉴定意见预计只需34000元或以待实际发生医疗费用为准，黄正邦主张以待实际发生另行起诉；4、原告的误工费应依法予以驳回。原告仅提供认定工伤决定书，鉴于此，黄正邦认为原告应提供收入状况及因伤持续误工证明，同时原告已超过法定退休年龄，故原告的误工费应依法予以驳回；5、原告的护理费诉请过高，超出部分应予以驳回。护理费应以湖南省统计公报的服务业标准计算；6、原告的营养费5000元主张过高，应当按30元/天计算为2700元；7、交通费，应当提供正式票据，且与就医地点、时间、人数、次数相符的证明，本案中原告没有提供相应的证据证明实际发生了交通费；8、住院伙食补助费过高，应按60元/天的标准计算，按实际住院天数。 被告谭艳红辩称，2019年5月份，谭艳红将湘ＡＮ××××小型普通客车作价6000元卖给了黄正邦，当时虽没有办理车辆过户手续，但是车辆已完成交付，谭艳红不能支配该车的使用，也不能从该车的使用中受益，谭艳红作为原车主不应对车辆转让后导致人损承担赔偿责任。肇事车辆驾驶人为黄正邦，已年满18周岁，具备完全民事行为能力，并具备合格驾驶资格，转让车辆时，车辆行驶状况完全处于正常状态，且该车在平安财保公司投有交强险和商业三责险，事故发生在保险有效期，应由该保险公司向伤者代为承担赔付责任。故谭艳红不应对他人的侵权行为造成的损害后果承担任何赔偿责任。 本院经审理认定事实如下：2019年7月26日16时25分许，黄正邦驾驶湘ＡＮ××××小型普通客车沿长沙市望城区芙蓉北大道由南往北行驶，当行驶至茶亭镇至腾汽修厂地段时，恰遇周剑锋驾驶湘Ａ3××××轻型普通货车沿芙蓉北大道由南往北行驶至此，两车发生碰撞，碰撞后湘Ａ3××××轻型普通货车又撞上在之前方的行人万觉群、杨爱莲、洪玉梅，造成万觉群、杨爱莲、洪玉梅受伤，两车及施工设备受损的道路交通事故。该事故经长沙市公安局望城区交通警察大队作出第430122120190000112号道路交通事故认定书认为，黄正邦驾车时未与前车保持必要的安全距离及观看手机的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条第一款，“同车道行驶的机动车，后车应当与前车保持足以采取紧急制动措施的距离”、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第六十二条第一款第三项，“驾驶机动车不得有下列行为：（三）拨打接听手持电话、观看电视等妨碍安全驾驶的行为。”之规定；施工项目负责人周广未履行安全及防护措施的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十二条第二款：“施工作业单位应当在经批准的路段和时间内施工作业，并在距离施工作业地点来车方向安全距离处置明显的安全警示标志，采取防护措施…”之规定，并根据《道路交通事故处理程序规定》第六十条之规定，认定：黄正邦负此次事故的主要责任；周广负此次事故的次要责任；周剑锋无责任；万觉群无责任；杨爱莲无责任；洪玉梅无责任。 本次事故发生后，万觉群当即被送往长沙市望城区人民医院急诊；后事发当日19时48分，万觉群又被送至中南大学湘雅三医院急诊抢救并住院治疗，并于2019年9月27日12时17分出院，出院诊断：1.多发伤：左侧第3-7肋骨骨折、左肺下叶肺挫伤、左侧胸壁皮下、肋间见条点状积气、左侧胸腔少量积液、左侧少量气胸，2.全身多处沥青烧伤浅Ⅱ°～深Ⅱ°ＴＢＳＡ40%重度烧伤，3.低血容量性休克，4.陈旧性××，出院医嘱：1.清淡饮食，2.患处注意防晒，3.出院后继续予烧伤膏涂抹创面，4.适时我院门诊康复，5.不适随诊，在该医院急诊及住院期间产生门诊费共计2181.97元、住院费585988.52元；出院后，万觉群分别于2019年10月23日、10月25日、10月29日又在中南大学湘雅三医院复查产生ＣＴ、核磁共振、肌电图、神经电图、神经传导速度测定、治疗费、西药费、中成药费共计3929.41元。上述原告在治疗期间提供票据的医疗费金额共计592099.9元，其中平安财保公司垫付60000元，黄正邦垫付25000元，余额507099.9元由万觉群自行垫付。 2019年11月4日，湖南省人民医院司法鉴定中心受殷凯斌委托对万觉群进行伤残程度评定、后续诊疗费用评估、误工期、护理期、营养期评定。该司法鉴定中心于2019年11月18日作出省人医司鉴中心[2019]临鉴字第1256号司法鉴定意见书，鉴定意见为被鉴定人万觉群因交通事故致全身多处烧伤，遗留全身多处增生皮肤瘢痕，评定为人体损伤一处八级伤残及一处九级伤残；1）面颈部瘢痕松解植皮，右口角复位术，下唇外翻复位；2）肢体功能康复锻炼，治疗费用预计需要34000元，或以实际发生医疗费用为准；建议被鉴定人误工期为150日，护理期为90日，营养期为90日。本次司法鉴定，原告花费鉴定费共计2205元。 在本案审理过程中，黄正邦以湖南省人民医院司法鉴定中心进行司法鉴定时黄正邦毫不知情且委托方系案外人，该次司法鉴定未征得黄正邦及人民法院同意且未及时通知鉴定结果，属程序违法；鉴定内容欠缺真实、客观，前提依据不足；重新鉴定有利于本案公平、公正处理为申请由向本院对原告的伤残等级、误工期、护理期、后续治疗费进行重新鉴定，并提出对原告在住院期间产生的住院费进行关联性鉴定。本院对上述事项依法委托湘雅二医院司法鉴定中心进行鉴定。湘雅二医院司法鉴定中心于2020年7月28日作出湘雅二司鉴中心［2020］临鉴字第790号司法鉴定意见书，分析说明及鉴定意见为被鉴定人2019年7月26日因交通事故致全身多处外伤，其中1.1、面部瘢痕评定为八级伤残，1.2、体表瘢痕没达到伤残程度，1.3、胸部损伤评定为十级伤残，1.4、肺损伤评定为十级伤残；2.被鉴定人本次损伤，根据《人身损害误工期、护理期、营养期评定规范》相关规定，结合伤情实际，误工期评定为150日，护理期评定为90日；3.被鉴定人在湘雅三医院住院期间产生的住院费中有442.45元主要为××用药及检测，但是，被鉴定人大面积烧伤创面需防各种细菌感染，抗结核及抗其它感染用药是治疗所必须的，故认为被鉴定人住院产生的住院费585988.52元与本次交通事故均有关；4.后续诊疗项目所需费用提出如下评估意见：1.颈部瘢痕松解术10000-20000元／次，2.如有其它需手术治疗的，以实际发生的医疗费为准。以上建议供参考，最终以实际发生为准。 事故发生前，万觉群已受雇于长沙市广钊公路养护有限公司。事故发生时，万觉群在芙蓉北大道茶亭镇至腾汽修厂地段由南往北修补路面裂缝。 湖南天罡机动车鉴定评估有限公司于2019年8月2日受中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司委托对2019年7月26日在长沙市望城区出险的湘ＡＮ××××东风牌可客车改装货车后车辆是否违反国家安全法规及危险程度是否增加进行鉴定。该机动车鉴定评估有限公司于2019年8月28日作出湘天罡鉴定评估［2019］机鉴字第94号鉴定评估意见书，鉴定意见为（1）湘ＡＮ××××东风牌客车擅自进行货运改装、改变公安机关已登记的结构和构造，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十六条的规定；（2）被保险机动车湘ＡＮ××××东风牌客车进行货运改装后，用途从载客变成载货，改变了使用性质，装载量和车辆重心均发生变化，导致该车危险程度显著增加。 湘ＡＮ××××小型普通客车实际所有人为黄正邦，该车行驶证登记的使用性质为非营运，谭艳红为该车通过电子投保的方式在平安财保公司投保了机动车交通事故责任强制保险（有责限额122000元）、机动车第三者责任商业保险（赔偿限额300000元）及不计免赔，本次交通事故发生在保险期内。《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》商业险投保单号：5202100390079929××××，特别约定：2）非营业车辆如从事营业性运输或租赁活动，发生保险责任范围内的事故，本公司不负责赔偿；投保人声明：1、本投保人兹声明本投保单各项填写内容及提供的相关资料真实有效，如上年在贵公司投保，仍使用上年的投保资料，且保证所有的资料在续保时亦真实有效，如相关资料信息发生变更，则重新提交，保险人应以最新提交的投保资料为准。本人清楚故意或因重大过失未履行如实告知义务的法律后果；2、本投保人确认已收到了《机动车综合商业保险条款（2014版）》，且贵公司已向本投保人详细介绍了条款的内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本投保人对免除保险人责任的概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保。…5、贵公司已就保单形式的含义、使用方式、注意事项向本人进行告知，相关责任自己承担，本人确定保单形式为电子保单。投保人签名处由谭艳红本人签名。《机动车商业保险免责事项说明书》第一章机动车综合商业保险条款（2014版）机动车第三者责任保险第二十五条下列原因导致的人身死亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：…（三）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。投保人声明：保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。投保人签章处由谭艳红本人签名。 平安财保公司派员彭宇于2019年8月26日对黄正邦进行了调查询问，询问中黄正邦回答内容如下：黄正邦于2019年3月购买湘ＡＮ××××小型普通客车，但未对该车辆予以过户；黄正邦于事故发生当日13时左右从湘阴的工厂出发运送门，并于事故发生当日15时左右到达高桥大市场，而后从长沙回湘阴的路上发生本次事故；黄正邦系带人加车承包了欣世缘工厂的运输送货这块业务，大概5000元-6000元一个月，具体工资根据业务量来给。 湘Ａ3××××轻型普通货车登记车主为周广，该车由周广在长安责任保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险（无责限额12100元）、机动车第三者责任商业保险（赔偿限额1000000元）及不计免赔，本次交通事故发生在保险期内。 另查明，本次事故另外两名伤者即杨爱莲、洪玉梅就该二人因本次事故造成损失的赔偿事宜已与黄正邦、谭艳红、平安财保公司、长安责任保险公司在本院主持下达成调解，杨爱莲、洪玉梅均明确表示同意本次事故所涉交强险及商业险赔偿限额内的保险金均全额优先给万觉群享有。 以上事实有原、被告提交的证据（在卷佐证）及当事人的当庭陈述予以证实。 本院认为，公安交通管理部门根据交通事故当事人的违法行为与交通事故之间的因果关系认定：黄正邦负此次事故的主要责任；周广负此次事故的次要责任；周剑锋无责任；万觉群无责任；杨爱莲无责任；洪玉梅无责任。双方当事人均未对上述事故责任的划分提出异议，本院对交警部门的责任认定予以确认。湘ＡＮ××××小型普通客车在平安财保公司投保了机动车交通事故责任强制保险（有责限额122000元）；湘Ａ3××××轻型普通货车在长安责任保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险（无责限额12100元），本次事故均发生在保险期内。万觉群要求上述两保险公司分别在交强险限额内承担保险责任，符合法律规定。 万觉群因本次交通事故受到的各项损失认定：1、医药费合计592099.9元。黄正邦提出住院费与本次事故的关联性鉴定，经湘雅二医院司法鉴定中心鉴定认为万觉群住院产生的住院费585988.52元与本次交通事故均有关；2、关于住院伙食补助费，原告主张60天的住院伙食补助费6000元，其主张的住院天数60天符合事实，但本院按60元/天标准计算为3600元；3、关于后续治疗费，本院参照湘雅二医院司法鉴定中心作出评估意见：（1）颈部瘢痕松解术10000-20000元/次，（2）如有其它需手术治疗的，以实际发生的医疗费为准。对原告所须颈部瘢痕松解术的费用酌情认定为15000元，若原告实际产生超出该金额及如有其它需手术治疗的，原告可待实际发生后另行主张；4、关于营养费，考虑原告自身伤情及营养期，本院酌定该项损失为2700元；5、关于护理费，原告未向本院提交相关护理人员收入状况的证据，本院参照2019年湖南省城镇非私营单位其他服务业在岗职工年平均工资标准，并参照湘雅二医院司法鉴定中心作出护理期评定为90日的司法鉴定意见。对原告主张的90日的护理费认定为16475.18元（66816元/年÷365天×90天）；6、交通费应当根据其实际支出的费用来进行计算，原告在本地住院及相关门诊，并进行两次司法鉴定，本院酌定交通费共计1500元；7、关于误工费，万觉群截至事故发生时其虽年满65周岁，但事故发生前，万觉群受雇于长沙市广钊公路养护有限公司且事故发生时，万觉群在芙蓉北大道茶亭镇至腾汽修厂地段由南往北修补路面裂缝，故其误工费损失应得到赔偿。原告未提供收入证明证实其收入具体金额，本院参照其实际从事的公共设施管理业的2019年湖南省城镇私营单位从业人员年平均工资41978元的标准，并结合原告变更主张按湘雅二医院司法鉴定中心作出的误工期评定为150日的司法鉴定意见计算误工天数，认定其误工费损失为17251.23元（41978元/年÷365天×150天）；8、关于残疾赔偿金，因本院依法委托湘雅二医院司法鉴定中心对原告的伤残等级等项目进行重新鉴定，湘雅二医院司法鉴定中心依法作出的相应伤残等级的司法鉴定意见推翻了原告自行委托进行的司法鉴定意见，故本院采信并参照湘雅二医院司法鉴定中心作出的原告因本次交通事故受伤构成一处八级、两处十级伤残的司法鉴定意见，认为原告变更主张伤残赔偿金系数为34%适宜。截至湘雅二医院定残之日即2020年7月28日，原告已年满66周岁，参照2019年湖南省全年城镇居民人均可支配收入39842元的标准，对其主张的残疾赔偿金仅支持189647.92元（39842元/年×14年×34%）；9、关于精神抚慰金，原告因本次事故构成一处八级伤残、两处十级伤残，本院认为原告主张10000元精神抚慰金合理，本院予以支持；10、司法鉴定费2205元。以上各项合计850479.23元。 就原告万觉群上述850479.23元的损失，因本次事故其他伤者杨爱莲、洪玉梅同意本案所涉保险份额优先万觉群优先享有，故平安财保公司应当在交强险有责限额内赔偿万觉群医疗费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费共计10000元；护理费、误工费、残疾赔偿金、精神抚慰金、交通费共计110000元，合计120000元。因平安财保公司前期已向原告支付60000元，故平安财保公司尚应在交强险限额范围内向原告支付60000元。长安责任保险公司应当在交强险无责限额内赔偿万觉群医疗费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费共计1000元；护理费、误工费、残疾赔偿金、精神抚慰金、交通费共计11000元，合计12000元。 万觉群的损失超出交强险赔偿范围的部分共计718479.23元（850479.23元-120000元-12000元），应由黄正邦、周广、周剑锋、万觉群、杨爱莲、洪玉梅按在事故中各自过错及原因力比例分担。黄正邦负此次事故的主要责任，周广负次要责任，其他交通事故参与人无责任。本院根据双方当事人在本次事故中的过错程度及事故形成原因力，认为周广在道路上组织施工作业时未履行安全及防护措施且万觉群于发生事故时系施工作业人员并非普通行人，故本院酌情认定黄正邦应承担该损失70%的民事赔偿责任即502935.46元（718479.23元×70%）。周剑锋、万觉群、杨爱莲、洪玉梅在本次事故中不承担责任，故该四人对该损失不负赔偿责任。原告在本案中未向周广主张赔偿责任，故本院对周广应负的赔偿责任不予处理。 事故发生时，黄正邦驾驶的湘ＡＮ××××小型普通客车系其实际所有，该车行驶证登记的使用性质为非营运，谭艳红为该车通过电子投保的方式在平安财保公司投保了机动车第三者责任商业保险（赔偿限额300000元）及不计免赔，本次交通事故发生在保险期内。对黄正邦前述502935.46元的赔偿义务，黄正邦与万觉群主张**安财保公司应在商业三者险限额范围内承担保险责任；平安财保公司辩称湘ＡＮ××××小型普通客车非法改装导致危险程度显著增加及改变车辆的使用性质，平安财保公司依法依合同在商业险范围内不承担责任。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第五十二条的规定“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”保险合同是双务合同，保险费与保险赔偿金为对价关系，保险人依据投保人告知的情况，评估危险程度而决定是否承保以及收取多少保险费。保险合同订立后，如果危险程度显著增加，保险事故发生的概率超过了保险人在订立保险合同时对事故发生的合理预估，如果仍然按照之前保险合同的约定要求保险人承担保险责任，对保险人显失公平。本案中，发生事故前，黄正邦将其所有的湘ＡＮ××××小型普通客车后排座位予以拆除，对车辆进行了改装，违反法律强制性规定，导致车辆的安全性能降低，发生交通事故概率自然增大；黄正邦于2019年3月（黄正邦接受平安财保公司询问时陈述）或5月（谭艳红答辩时陈述）购买湘ＡＮ××××小型普通客车用于承包运输货物业务并收取一定对价。本次事故发生时即2019年7月26日黄正邦从湘阴县运送门到长沙市后在返程的路上发生本次事故并收取了相关运输费，虽事故发生于返程途中，但该车返程的行驶环节亦属于运送货物的自然延伸，应属于送货的范围。显然，本次交通运输系为黄正邦本人追求利润为目的，改变了车辆的使用性质并相应车辆处于改装状态；黄正邦未将湘ＡＮ××××小型普通客车改装和用于运输货物的事实告知平安财保公司，以便于平安财保公司可以增加保费或者解除合同并返还剩余保费。另，投保人谭艳红在平安财保公司投保时，谭艳红签署的《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》中特别约定中已经明确：非营业车辆如从事营业性运输或租赁活动，发生保险责任范围内的事故，本公司不负责赔偿。《机动车商业保险免责事项说明书》第一章机动车综合商业保险条款（2014版）机动车第三者责任保险第二十五条下列原因导致的人身死亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：…（三）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。上述说明书投保人声明中投保人签章处亦有投保人谭艳红的签名。综上，本次交通事故发生时，湘ＡＮ××××小型普通客车处于改装状态及事故发生在黄正邦驾驶该车运送货物的回途之中，黄正邦改装车辆和将车辆用于运输货物的行为与本次交通事故的发生具有因果关系，且平安财保公司已将车辆改装致使危险程度显著增加及将非营业车辆用于从事营业性运输的法律后果等告知了投保人并进行了相关说明。故平安财保公司抗辩在商业三者险内不承担赔偿责任的理由成立，万觉群及黄正邦要求平安财保公司在商业险三者险限额内赔偿保险理赔款的请求，本院不予支持。对于黄正邦前述502935.46元的赔偿义务，因黄正邦前期已向原告支付25000元，故黄正邦尚应向原告赔偿各项损失共计477935.46元。 事故发生前，谭艳红将湘ＡＮ××××小型普通客车卖予黄正邦，该车卖予黄正邦时并未改装，谭艳红在本次事故中没有过错，故谭艳红无须承担本次事故的赔偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十二条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第十六条、第七十六条、《中华人民共和国保险法》第五十二条、第六十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第四条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第三十一条、第三十五条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司长沙市开福支公司于本判决生效后十五日内在机动车交通事故强制保险限额范围内赔偿原告万觉群各项损失共计60000元； 二、被告长安责任保险股份有限公司湖南省分公司营业部于本判决生效后十五日内在机动车交通事故强制保险限额范围内赔偿原告万觉群各项损失共计12000元； 三、被告黄正邦于本判决生效后六十日内赔偿原告万觉群各项损失共计477935.46元； 四、驳回原告万觉群的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3748元，因适用简易程序减半收取1874元，由原告万觉群负担380元，被告黄正邦负担1494元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  王科 二〇二〇年十一月九日 代理书记员  任利 附相关法律条文： 《中华人民共和国侵权责任法》 第十二条二人以上分别实施侵权行为造成同一损害，能够确定责任大小的，各自承担相应的责任；难以确定责任大小的，平均承担赔偿责任。 第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。 《中华人民共和国道路交通安全法》 第十六条任何单位或者个人不得有下列行为： （一）拼装机动车或者擅自改变机动车已登记的结构、构造或者特征； （二）改变机动车型号、发动机号、车架号或者车辆识别代号； （三）伪造、变造或者使用伪造、变造的机动车登记证书、号牌、行驶证、检验合格标志、保险标志； （四）使用其他机动车的登记证书、号牌、行驶证、检验合格标志、保险标志。 第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任： （一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。 （二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。 《中华人民共和国保险法》 第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》 第四条人民法院认定保险标的是否构成保险法第四十九条、第五十二条规定的“危险程度显著增加”时，应当综合考虑一些因素：(一)保险标的用途的改变；(二)保险标的使用范围的改变；(三)保险标的所处环境的变化；(四)保险标的因改装等原因引起的变化；(五)保险标的使用人或管理人的改变；(六)危险程度增加持续的时间；(七)其他可能导致危险程度显著增加的因素。 保险标的危险程度虽然增加，但增加的危险属于保险合同订立时保险人预见或者应当预见的保险合同承保范围的，不构成危险程度显著增加。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。 受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。 受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。 第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。 第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。 受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。 第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。 第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。 第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。 第三十一条人民法院应当按照民法通则第一百三十一条以及本解释第二条的规定，确定第十九条至第二十九条各项财产损失的实际赔偿金额。 前款确定的物质损害赔偿金与按照第十八条第一款规定确定的精神损害抚慰金，原则上应当一次性给付。 第三十五条本解释所称“城镇居民人均可支配收入”、“农村居民人均纯收入”、“城镇居民人均消费性支出”、“农村居民人均年生活消费支出”、“职工平均工资”，按照政府统计部门公布的各省、自治区、直辖市以及经济特区和计划单列市上一年度相关统计数据确定。 “上一年度”，是指一审法庭辩论终结时的上一统计年度。《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。