湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初3690号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行，住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：秦强，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，系该支行员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：李元珍，女，1973年12月11日出生，汉族，住湖北省咸宁市咸安区。被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司，，住所地：武汉市东西湖区金地格林春岸小区S3-101法定代表人：刘钢。被告：武汉承诚融资担保有限公司，，住所地：武汉市汉阳区王家湾十升路特**顶琇广场**法定代表人：杨鹏。委托诉讼代理人：龚坤，系该公司员工。一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告李元珍、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司（以下简称十佳万泰公司）、被告武汉承诚融资担保有限公司（以下简称承诚公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人宋丹、被告承诚公司的委托诉讼代理人龚坤到庭参加诉讼。被告李元珍、被告十佳万泰公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李元珍偿还原告截止至2020年3月1日的信用卡透支款165123.43元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2020年3月2日起计算至付清之日止；后续违约金按500元/月的标准从2020年3月2日计算至付清之日止；2、判令被告十佳万泰公司和被告承诚公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、本案律师费2000元和诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月，被告李元珍向原告申请购车专项分期业务，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》，该合同约定：被告李元珍在原告处办理牡丹信用卡一张，并透支238000元用于购买奥迪牌小轿车一辆（即：购车专项分期业务），约定通过36期分期偿还。合同签订后，原告按照合同的约定向被告李元珍定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，被告李元珍经常违约逾期还款，在经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。被告十佳万泰公司和被告承诚公司分别为被告李元珍提供担保，应对被告李元珍未清偿的债务承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，故诉至法院。被告李元珍、被告十佳万泰公司未到庭答辩，也未向本院提交证据。被告承诚公司辩称，对原告的诉讼请求第二项持有异议，抵押物未办理担保，我方就不用承担连带责任。原告工行汉阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告承诚公司没有提交证据，被告李元珍、被告十佳万泰公司拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告工行汉阳支行提交的证据，本院经审查后，结合认定事实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年11月6日，被告李元珍作为申请人向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务，申请额度238000元，其中分期本金217000元，手续费21000元。同日，被告李元珍（分期付款申请人/抵押人）与原告工行汉阳支行（分期款项发放人/抵押权人/质押权人/债权人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：被告李元珍向汽车销售商被告十佳万泰公司购买汽车（具体品牌型号奥迪），车辆总价为292100元，被告李元珍自行支付首付款75100元，剩余购车款，被告李元珍申请通过其在原告申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为238000元；被告李元珍授权原告工行汉阳支行将汽车专项分期金额238000元，扣收后支付给该汽车销售商/合作机构十佳万泰公司；被告李元珍使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为6611.12元，以后每期偿还的金额为6611.12元。被告李元珍每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，被告李元珍应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；被告李元珍应按信用卡还款专项分期的方式及9.5%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费21000元；如被告李元珍没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告李元珍用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告李元珍收取透支利息、复利、违约金等；被告李元珍的权利与义务包括按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；原告工行汉阳支行的权利与义务包括被告李元珍违反本合同权利与义务的有关约定的，原告有权要求被告李元珍立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告李元珍信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；被告李元珍未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成违约，原告有权要求被告李元珍立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告李元珍信用卡账户。原告工行汉阳支行在分期付款发放人处加盖印章，被告李元珍在分期付款申请人、抵押人处签名捺印。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收（含透支扣收）。2017年11月6日，被告李元珍出具《支付委托书》，委托原告工行汉阳支行将其申请的217000元资金划入被告十佳万泰公司账户。并在《贷款款项放款确认函》上签名确认，现向原告工行汉阳支行申请217000元信用卡分期付款，用于购车，本人确认将此笔款项271000元直接支付给被告十佳万泰公司。2013年12月30日，被告承诚公司与原告工行汉阳支行签订《信用卡专项分期付款担保协议》，约定被告承诚公司为原告开办的中国工商银行信用卡专项分期付款业务提供担保事宜，被告承诚公司为客户提供的担保方式包括连带责任保证担保以及保证金质押担保，连带责任保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告依约要求客户提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。被告承诚公司同意为客户提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。被告承诚公司担保的主债务范围为客户因办理中国工商银行信用卡专项分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。原告工行汉阳支行加盖公章、被告承诚公司加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2017年1月1日，被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定被告十佳万泰公司为申请办理汽车专项分期中国工商银行信用卡的申请人向原告提供全程连带责任保证担保以及保证金质押担保，全程连带责任保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。被告十佳万泰公司同意为申请人提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同不一致的，以《担保承诺函》为准，《担保承诺函》未作出约定的，适用本合同的相关约定。《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。被告十佳万泰公司担保的主债务范围为申请人因办理汽车专项分期而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。原告工行汉阳支行加盖公章、被告十佳万泰公司加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2017年11月6日，被告十佳万泰公司向原告出具《担保承诺函》，载明：汽车专项分期申请人李元珍向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司同意为其与贵行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下全部债务向贵行提供以下第担保：一、全程连带责任保证担保，保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；贵行根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起三年。二、阶段性连带责任保证担保。保证期间为申请人签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，自贵行放款之日起至抵押登记手续已办理完毕，且记载有正式抵押登记信息的抵押物他项权证书交付给贵行确认之日止。三、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金账户，并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时办理车辆抵押手续或履行其在主合同项下债务的，贵行有权扣划保证金用以清偿持卡人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关约定履行。被告十佳万泰公司在该承诺函上加盖公章及法定代表人（负责人）或授权代理人私章。被告李元珍自2017年11月13日开始还款，2017年12月开始出现逾期还款情况，其后多次逾期，截至2020年3月1日，被告李元珍合计欠款（含本金、手续费、违约金及透支利息）165123.43元，其中本金139987.38元，手续费1716元，违约金3000元，利息20420.05元。另查明，2020年6月1日，原告工行汉阳支行与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所代理包括被告李元珍在内的十起同类纠纷案件，并支付律师费20000元。再查明，原告工行汉阳支行与被告李元珍签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》第三十二条诉讼/仲裁文书送达地址确认约定：被告李元珍知悉并同意：以其在本协议签署页记载的地址作为本协议下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址。诉讼/仲裁文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等；同意仲裁机构或法院可使用在本协议签署页所记载的传真、电子邮件、微信号送达仲裁/诉讼文书，但判决书、裁定书、调解书除外；上述送达约定适用于仲裁和诉讼程序中的一审、二审、再审和执行各个阶段。对于上述送达地址，仲裁机构或法院进行送达时可直接邮寄送达；应确保本协议记载的地址、联系人、传真、电子邮件、微信号等各项信息的真实有效性，相关信息如有变更，乙方应及时书面通知工商银行，否则按原地址信息进行的送达仍然有效，乙方应自行承担由此产生的法律后果。本院认为，原告工行汉阳支行与被告李元珍签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、被告十佳万泰公司出具的《担保承诺函》，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告依约向被告李元珍提供了贷款，被告李元珍应依约履行还款义务。被告李元珍未按约还款，构成违约，应承担违约责任。截至2020年3月1日，合计欠款（含本金、手续费、违约金及透支利息）165123.43元。故对于原告要求被告李元珍偿还本金、手续费、利息及违约金共计165123.43元的诉讼请求，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定对于信用卡不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，逾期还款利息标准为每日万分之五。最高人民法院于2020年8月20日发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释第三十二条第二款规定，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。原告起诉时间为2020年7月30日，参照该规定的精神，故本院认定被告李元珍应从2020年3月2日起至借款付清时止，按照2020年7月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的标准向原告支付后续逾期利息。包括后续违约金在内的利息、违约金及其他费用，也不宜超出该上限，故对于原告的相关诉讼请求，本院予以部分支持。被告十佳万泰公司向原告工行汉阳支行出具了《担保承诺函》，虽未明确具体的担保方式，但从《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的约定来看，被告十佳万泰公司提供的担保方式包括全程连带责任保证担保以及保证金质押担保。因在《担保承诺函》约定的保证期间内，故对于原告要求被告十佳万泰公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告承诚公司与原告工行汉阳支行签订的《信用卡专项分期付款担保协议》仅是一揽子框架协议，其明确约定被告承诚公司同意为客户提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，而在本案中原告并未举证证明被告承诚公司为被告李元珍的债务向其出具了《担保承诺函》，故对于原告要求被告承诚公司为被告李元珍的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定被告李元珍应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。原告因本案实际支付律师费2000元，故本院对该项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李元珍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还截至2020年3月1日的信用卡透支款165123.43元，此后的逾期利息，以欠付本金139987.38元为基数，从2020年3月2日起至款项付清时止，按照2020年7月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的标准计算；二、被告李元珍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师费2000元；三、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司就上述第一、二项支付义务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1821元，由被告李元珍、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  董泽锋二〇二〇年十一月十日书记员  吴兆君