福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1167号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行，住所地福建省漳平市解放北路东兴楼****，统一社会信用代码91350881MA349W459P。 负责人：王庆华，该行行长。 委托诉讼代理人：李子坚，男，该行员工。 被告：邓敏济，男，1986年7月12日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：黄宝凤，女，1990年6月17日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：邓丽萍，女，1983年5月11日出生，汉族，住福建省福安市，现去向不明。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行（以下简称“农商银行菁城支行”）与被告邓敏济、黄宝凤、邓丽萍信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行的委托诉讼代理人李子坚到庭参加诉讼，被告邓敏济、黄宝凤、邓丽萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行菁城支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令邓敏济、黄宝凤立即偿还农商银行菁城支行普惠金融卡透支本金59996.36元及截止2020年6月22日的透支利息7145.61元、违约金2595.44元，此后利息、违约金按普惠金融贷记卡领用合约的约定计至贷记卡相关利息、违约金还清之日止。二、邓丽萍对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任。在本案诉讼中，农商银行菁城支行变更诉讼请求为：一、判令邓敏济偿还透支本金30025元及利息、违约金（利息、违约金从2018年8月22日起算至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算）；二、判令邓敏济、黄宝凤偿还透支本金29971.36元及利息、违约金（利息、违约金从2019年6月22日起算至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算）；三、邓丽萍对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：2017年7月7日，邓敏济向农商银行菁城支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息，申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商银行菁城支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申请人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2017年7月10日，邓丽萍与农商银行菁城支行签订《普惠金融卡担保协议》，约定邓丽萍为邓敏济的全部债务承担连带责任保证，担保范围为邓敏济因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为邓敏济福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。农商银行菁城支行根据邓敏济的申请经审核后同意向邓敏济发放福万通普惠金融卡（卡号为6228××××4104）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。2018年8月16日邓敏济申请额度调整为6万元。邓敏济领取福万通普惠金融卡后，通过消费、转账等方式透支本金，截止2020年6月22日透支本金59996.36元、利息7145.61元、违约金2595.44元（合计69737.41元）。邓敏济自2019年7月20日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已构成违约。邓丽萍经农商银行菁城支行多次催收，均未履行担保责任。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文《福建省农村信用社联合办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》闽农信办【2016】778号，该文件第二条业务功能优化安排，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中已将利率体现为“透支分期手续费”。基于以上事实和理由，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 邓敏济、黄宝凤、邓丽萍均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 农商银行菁城支行围绕诉讼请求提交以下证据：农商银行菁城支行《营业执照》复印件、负责人身份证明书、邓敏济、黄宝凤、邓丽萍的居民身份证、结婚证、常住人口登记卡、《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《普惠金融卡担保协议》《福万通贷记卡、普惠金融卡授信额度调整申请表》、漳农商行〔2018〕232号《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》、闽农信办〔2016〕778号《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、普惠金融卡交易明细查询、ICMS银联数据智能卡管理系统数据，以上均为复印件。邓敏济、黄宝凤、邓丽萍未提交证据。本院认为，邓敏济、黄宝凤、邓丽萍无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，农商银行菁城支行所提供的证据具有真实性与合法性，同时与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年7月7日，邓敏济向农商银行菁城支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年7月10日，邓丽萍与农商银行菁城支行签订《普惠金融卡担保协议》，约定邓丽萍为邓敏济申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为邓敏济因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为邓敏济福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。农商银行菁城支行根据邓敏济的申请经审核后同意向邓敏济发放福万通普惠金融卡（卡号为6228××××4104）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。2018年8月16日，邓敏济向农商银行菁城支行申请额度调整为6万元，邓丽萍同意对邓敏济调整后的债务承担连带责任保证。2018年8月20日，农商银行菁城支行同意给予邓敏济普惠金融卡额度调整至六万元，期限至普惠卡到期日，日利率为万分之三点五。 《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：1.农商银行核准发给申请人普惠金融贷记卡后，申请人应按照农商银行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用。农商银行的费用标准调整生效后，申请人应按照新的标准承担各类费用。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息及费用，申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。3.申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商银行有权依法向持卡人催收并停止申请人使用卡片，同时有权要求申请人全额偿还所欠款项。因向申请人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申请人承担。4.预借现金/消费/转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费交易金额的1%，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办〔2016〕778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 邓敏济领取信用卡后，通过转账等方式多次透支本金。其中至2018年3月13日共计透支本金30025元，该笔债务从2018年8月22日起开始欠利息，而后又分多次归还利息合计5511.59元；自2018年3月14日起至起诉之日止共计透支本金29971.36元，该笔债务从2019年6月22日起开始欠利息未偿还。 另查明：邓敏济与黄宝凤于2018年3月13日办理结婚登记手续。 本院认为，邓敏济向农商银行菁城支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名，农商银行菁城支行批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律或行政法规的强制性规定，为有效合同。邓敏济在使用上述信用卡进行透支后，未按约定履行偿还透支本息的义务，其行为已构成违约，故农商银行菁城支行诉请要求邓敏济偿还透支本金59996.36元及相应利息、违约金的请求，理由成立，本院予以支持，但利息及违约金之和不得超过年利率24%。对于上述信用卡透支本金，其中在黄宝凤与邓敏济夫妻关系存续期间透支的本金为29971.36元，该债务属于夫妻共同债务，故农商银行菁城支行要求黄宝凤共同偿还该笔债务的理由充分，本院予以支持。邓丽萍作为本案债务的连带责任保证人，未按合同约定履行担保责任亦属违约，其对上述透支本息及违约金应承担连带清偿责任，其在承担连带保证责任后，有权向邓敏济、黄宝凤追偿。邓敏济、黄宝凤、邓丽萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、邓敏济应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行福万通普惠金融贷记卡的透支本金30025元及利息、违约金（利息、违约金从2018年8月22日起算至款还清之日止，按《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算，但利息及违约金之和不得超过年利率24%，已归还的利息5511.59元可予以抵扣）； 二、邓敏济、黄宝凤应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行福万通普惠金融贷记卡的透支本金29971.36元及利息、违约金（利息、违约金从2019年6月22日起算至款还清之日止，按《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算，但利息及违约金之和不得超过年利率24%）； 三、邓丽萍对上述第一、第二款项债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向邓敏济、黄宝凤追偿； 四、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1543.4元，公告费560元，合计2103.4元，由邓敏济、黄宝凤、邓丽萍负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 叶  庆  章 人民陪审员 吴  艳  艳 人民陪审员 马  惠  平 二〇二〇年十一月十六日 书 记 员 杨张玉（兼） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。