湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初4921号 原告:中国银行股份有限公司郴州分行，住所地湖南省郴州市北湖区日月路**，统一社会信用代码91431000887762056L。 负责人:陈永红，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘优，湖南星河律师事务所律师。 被告：廖中华，男，1991年9月13日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。 被告：郴州市桂湘房地产开发有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区冲口路**御景湾（人和好景）****。 法定代表人：刘进军，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：匡晓云，男，1965年10月26日出生，汉族，郴州市北湖区人，住湖南省郴州市苏仙区。 委托诉讼代理人：李露露，女，1996年11月1日出生，汉族，住湖南省郴州市苏仙区。 被告：廖祥定，男，1960年7月28日出生，汉族，系被告廖中华之父，住湖南省郴州市北湖区。 原告中国银行股份有限公司郴州分行（以下简称中行郴州分行）与被告廖中华、被告郴州市桂湘房地产开发有限公司（以下简称桂湘公司）、被告廖祥定金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行郴州分行的委托诉讼代理人刘优、被告桂湘公司的委托诉讼代理人李露露、匡晓云到庭参加了诉讼，被告廖中华、被告廖祥定经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行郴州分行请求本院判令：1.解除原告与被告廖中华、被告桂湘公司签订的编号为2015年郴中银燕广字115号《中国银行个人一手住房贷款合同》。2.被告廖中华立即偿还原告借款本金184500元，利息2347.03元，本金罚息39.9元，利息罚息21.1元，合计186908.03元（利息、罚息暂计至2020年9月21日，后段的利息和罚息按原借款合同的约定计算至实际归还之日止）。3.被告廖中华承担原告为实现上述债权所支付的律师费12000元。以上合计198908.03元；4.被告廖中华提供的抵押物（位于郴州市××路××栋××号房）在上述借款本、息、实现债权的律师费、诉讼费用范围内享有优先受偿权；5.被告廖祥定、桂湘公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；6.被告方承担本案的全部诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费等）。 被告廖中华、被告廖祥定未到庭，未答辩，亦未举证。 被告桂湘公司答辩要点：2015年7月22日，答辩人与廖中华签订了《郴州市商品房买卖合同》，廖中华购买了位于郴州市北湖区××路××（人和好景）小区5栋903号房。随后答辩人、被答辩人、廖中华签订了《中国银行个人一手住房贷款合同》，廖中华向被答辩人申请个人住房按揭270000元，期限15年，用于购买该房屋，之后廖中华依照约定向被答辩人偿还贷款本息。但自2019年6月28日起，廖中华就未偿还银行按揭贷款，2019年6月28日起至2019年9月25日止，被答辩人从答辩人的银行账户内代扣了保证金38162.26元，利息14329.54元，共计52491.8元。本案中，被答辩人虽有权按照贷款合同的约定提前收回贷款本息或处置抵押物，要求廖中华偿还贷款，但廖中华的房屋因他案已被北湖区法院查封扣押，并已被依法拍卖变卖，拍卖所得价款579131元在北湖区法院保存，被答辩人的诉讼主张依法参与分配即可实现，另被答辩人的律师代理费12000元，答辩人不应承担任何责任。综上，请求法院查明事实，公正裁判。 查明的事实 依据原、被告的诉辩主张及举证、质证情况，结合庭审中当事人的陈述，本院确认如下案件事实： 2015年7月22日，被告廖中华（买受人）与被告桂湘公司（出卖人）签订《郴州市商品房买卖合同》（合同编号：20140122903），合同约定买受人以总金额391733元的价格购买出卖人开发的位于郴州市××路××（人和好景）项目中的5栋903房，建筑面积109.27平方米，单价3585元／平方米，房屋用途为住宅。付款方式为银行按揭贷款，买受人支付首付款121733元，余款270000元向被告桂湘公司指定的银行申请贷款。2015年7月29日，被告廖中华向原告中行郴州分行申请贷款，并提交《贷款申请书》，表示为购买位于郴州市××路××（人和好景）项目中的5栋903房，特向银行申请贷款270000元，期限15年，如廖中华账户内资金不足并出现拖欠贷款现象，愿意接受银行所有合法催收措施并承担一切后果。 2015年8月31日，原告中行郴州分行作为贷款人、被告廖中华作为借款人、被告桂湘公司、被告廖祥定作为保证人签订《中国银行个人一手住房贷款合同》（合同编号2015年郴中银燕广字115号），合同约定：1.贷款人向借款人贷款270000元，用于购买位于郴州市××路××（人和好景）项目中的5栋903房；贷款期限为180个月。2.贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，自贷款人实际放款日起算，采用的参考利率为首次定价日的贷款利率。3.计息按贷款人适用的计息方式计算利息。4.结息和付息，结息日为付息日的前一日，具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准。5.罚息：（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。6.贷款利率参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，（1）首次定价日的贷款利率采用的参考利率为定价日前最近适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动5%；（2）重新定价日的贷款利率采用的参考利率为重新定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动5%；（3）浮动周期为每12个月为一个浮动周期。7.贷款偿还方式为按月等额本息还款；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同签订日利率与合同项下贷款实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准。8.为及时偿还贷款本息，借款人须在贷款人处开立账户作为本合同项下贷款的指定扣款账户，价款人保证在每期还款日的前一日以所借币种存入当期足额还本付息的款项。还款以实际放款日确定的还款计划为准，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的10日。9.借款人以其购买的位于郴州市××路××（人和好景）项目中的5栋903房对270000元贷款所形成的债务提供抵押担保，抵押担保的担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法按本合同的约定，行使抵押权。担保责任发生后，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。抵押人联系方式以本合同载明的信息为准，即湖南省郴州市北湖区。10.保证人桂湘公司提供“阶段性担保”，保证担保的保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，保证人按照本合同的约定承担连带保证责任，保证期间自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。要求保证人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。11.保证人廖祥定为借款人廖中华的借款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下的债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人联系方式以合同载明的信息为准，即湖南省郴州市北湖区。12.借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同等。后原告中行郴州分行、被告廖中华就提供抵押的房产办理了抵押权预告登记（权证号码：郴房预北湖区字第2××1号），该房尚未办理不动产权登记手续。 2015年8月31日，原告中行郴州分行依约向被告廖中华放款270000元，并支付至指定的被告桂湘公司银行账户，被告廖中华在原告中行郴州分行出具的《中国银行借款借据》中签名确认。该借据中约定放款金额为270000元，借款期限为15年，年利率5.67%。被告廖中华从2015年10月10日开始偿还银行按揭贷款至2019年6月27日，后未再还款，原告中行郴州分行扣划了被告桂湘公司保证金账户内款项52491.8元。截止2020年9月21日，被告廖中华尚欠原告中行郴州分行借款本金184500元，利息2347.03元，本金罚息39.9元，利息罚息21.1元。原告中行郴州分行遂诉至本院。 另查明，2020年4月10日，因另案执行，本院委托网络司法拍卖平台依法拍卖执行位于郴州市××路××栋××号房，由案外人王国飞出价579131元竞得。 判决的理由与结果 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原、被告各方签订《中国银行个人一手住房贷款合同》，系合同当事人真实意思表示，符合法律的规定，合法有效，各方均应当按照约定履行。原告中行郴州分行在签订合同后依约发放了贷款，被告廖中华未依约偿还借款，已构成违约，应承担违约责任。本案《中国银行个人一手住房贷款合同》约定的解除条件已成就，故原告中行郴州分行依约诉请要求解除与被告廖中华、被告桂湘公司签订的《中国银行个人一手住房贷款合同》，并要求被告廖中华偿还借款本金184500元，利息2347.03元，本金罚息39.9元，利息罚息21.1元（利息暂计算至2020年9月21日止，此后利息以未清偿借款本金为基数，按合同约定的逾期贷款利率标准计算至借款本金清偿之日止），符合法律规定，本院予以支持。 被告廖中华将其所购买的位于郴州市××路××（人和好景）项目中的5栋903房作为本案贷款抵押物，办理了抵押物预告登记，但由于抵押物的不动产权证尚未办理，该登记不具备法定的抵押登记条件，抵押权尚未设立，故不产生优先受偿的效力，原告中行郴州分行诉请要求对抵押物享有优先受偿权，本院不予支持。 被告桂湘公司、被告廖祥定作为保证人约定为本案债务提供连带责任担保，符合法律规定，合法有效，且尚在保证期间内，原告中行郴州分行要求被告桂湘公司、被告廖祥定承担连带清偿责任，本院予以支持。 原告中行郴州分行诉请其为实现其债权而支出的律师代理服务费12000元，但原告中行郴州分行未提供律师代理服务协议和相应的付款票据予以佐证，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司郴州分行与被告廖中华、被告郴州市桂湘房地产开发有限公司、被告廖祥定于2015年8月31日签订的《中国银行个人一手住房贷款合同》（合同编号2015年郴中银燕广字115号）； 二、被告廖中华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司郴州分行借款本金184500元，利息2347.03元，本金罚息39.9元，利息罚息21.1元（利息暂计算至2020年9月21日止，此后利息以未清偿借款本金为基数，按合同约定的逾期贷款利率标准计算至借款本金清偿之日止）； 三、被告郴州市桂湘房地产开发有限公司、被告廖祥定对上述被告廖中华应偿还的款项承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国银行股份有限公司郴州分行的其他诉讼请求。 如果被告廖中华、被告郴州市桂湘房地产开发有限公司、被告廖祥定未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计2139元，财产保全费1520元，共计3659元，由被告廖中华、被告郴州市桂湘房地产开发有限公司、被告廖祥定共同负担。 如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  陈建国 二〇二〇年十一月二十日 法官助理袁文舟 书记员李晴 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。