甘肃省合水县人民法院民 事 判 决 书（2020）甘1024民初929号原告：合某（以下简称信用联社）。法定代表人：包某，理事长。委托诉讼代理人：宋某。委托诉讼代理人：郭某，甘肃昕脉律师事务所。被告：张某1，住合水县。被告：钟某，住合水县。被告：合水县财政局（以下简称财政局）。法定代表人：张某2，局长。委托诉讼代理人：刘某。被告：合水县人力资源和社会保障局（以下简称人社局）。法定代表人：董某，局长。委托诉讼代理人：文某。原告信用联社与被告张某1、钟某、财政局、人社局借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人宋某、郭某，被告钟某、财政局的委托诉讼代理人刘某、县人社局的委托诉讼代理人文某到庭参加诉讼，被告张某1经传票传唤无正当理由未到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。信用联社向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张某1归还原告借款5万元及利息（利息从2014年5月24日按年利率14.475%计算至还清之日）；2、请求判令被告财政局、人社局用在原告处开立的财政代管资金账户资金优先代偿张某1借款本息；3、请求判令被告钟某对借款承担连带还款责任并按照主债务本金数额5%向贷款人支付违约金；4、请求判令四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2009年7月21日，原告与被告人社局、财政局就合水县“小额担保贷款”达成《小额担保贷款合作协议》，协议约定：人社局会同财政局落实贷款本息的最终损失补偿；财政局负责对小额担保贷款的担保工作，落实贷款担保基金，并在原告指定机构开立保证金专户存入担保基金，会同人社局落实贷款最终清偿，原告负责小额担保贷款发放工作。2010年9月24日，合水县人民政府出台《合水县妇女小额担保贷款工作管理办法》规定：财政局按照1：10的比例，向在原告处设立的保证金基金专户注入资金，作为对贷款的担保。依据以上原告与被告人社局、财政局的约定及合水县人民政府的规定，财政局于2010年8月25日在原告处开立合水妇女创业小额担保贷款基金专户，账号×××，作为对贷款的担保，后该账户多次更名，现变更为财政代管资金专户，账户×××。2012年6月6日，原告发放贷款给财政局担保的张某1。原告与被告签订《个人借款/保证担保合同》。合同约定：原告给被告张某1提供贷款5万元，贷款用途为养殖，贷款期限为24个月，（2012年6月6日-2014年6月6日），贷款利息执行年利率9.65%，按季结息，若被告没有按期还本付息，原告有权对逾期贷款在合同载明的利率水平上加收50%的利息，被告钟某提供《保证担保承诺书》，写明：对贷款承担连带责任，且承诺不受时间限制，保证担保人直至贷款还清终止连带责任，如果保证人不履行约定义务，应按照本合同所担保的主债权本金数额的5%向贷款人支付违约金。合同签订当天，原告即按约定放款给被告，之后被告清偿利息至2014年6月6日后便拒绝还款，原告多次催要无果，构成违约，被告人社局、财政局作为贷款的担保单位，有义务偿还借款，被告钟某作为借款的保证人，也负有连带清偿责任，原告依法提起诉讼。张某1未答辩。钟某辩称，担保贷款属实，愿意承担担保责任，诉讼期间已经偿还2万元本金。愿意继续归还剩余贷款，希望减免利息。财政局辩称，请求法院驳回原告的第2项及第4项诉讼请求，案涉贷款属于信用等级担保，最终决定审批权在信用社，财政局对该笔贷款不承担连带责任，担保基金专户并非原告说的担保基金，而是风险代偿基金专户，不是提供贷款本金担保，协议上约定财政局只补贴利息，本金不在财政局的代偿范围。信用社已经错过三年诉讼时效，财政局不承担连带责任。被告人社局辩称，请求驳回第2项及第4项诉讼请求，信用社违反了放款管理办法将该笔贷款用于归还旧贷，不是专款专用，明显违反规定，根据协议规定贷款有明确的程序，人社局仅对该笔贷款进行审查，但是不审核不担保。合水信用联社提交的证据有：1、营业执照复印件、金融机构许可证、法定代表人身份证明、身份证复印件各1份，证实原告资质信息；2、合水县小额担保贷款合作协议书、合水县妇女创业就业小额担保贷款工作管理办法（合政办发（2010）163号）、妇女小额担保贷款基本情况及使用情况说明各1份，证实原告与被告人社局、财政局达成合作协议，人社局、财政局通过设立保证金账户质押的形式给妇女小额担保贷款提供担保的事实；3、张某1贷款申请表、夫妻双方还款承诺书、合水县妇女创业就业小额担保贷款审核表、钟某给财政局农户联保承诺书各1份，证实被告张某1符合合水县发放创业贷款的条件，被告财政局及人社局、钟某同意给被告张某1担保的事实；4、被告张某1、钟某身份证复印件、个人信用报告各1份，证实张某1信用等级良好，符合妇女创业贷款条件，该笔借款其丈夫钟某知晓，并同意为该笔借款担保的事实；5、借款申请书、《个人借款/保证担保合同》、贷款发放通知单、借款借据各1份，证实原告给被告张某1发放贷款5万元，被告钟某系张某1借款的保证人，保证方式为连带保证的事实；6、贷款催收通知书3份，证实被告张某1已经违约，贷款到期未偿还本金，原告多次催要的事实。钟某提交的证据有：身份证复印件1份，证实其身份。财政局、人社局提交的证据有：营业执照复印件、法定代表人身份证明、身份证复印件各1份，证实其资质信息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，钟某对合水信用联社提交的证据无异议，财政局、人社局对信用联社提交证据的真实性无异议，但对其证明目的有异议，信用联社对钟某、财政局、人社局提交的证据无异议；对当事人无异议的证据本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年7月21日，合水县人事劳动保障局（甲方）、县财政局（乙方）与合水信用联社（丙方）签订《合水县小额担保贷款合作协议书》，协议约定：甲方权力和义务：承担借款人的管理，负责配合丙方清偿贷款；会同乙方落实贷款本息的最终损失补偿。乙方权力和义务：负责对“小额担保贷款”的担保工作；落实借款担保基金，并在丙方指定的信用社机构开立保证金专户存入担保基金，不得动用；负责对借款人和项目进行审核和评估，对符合条件的提供贷款担保，并出具贷款担保承诺函；会同甲方落实贷款本息的最终损失补偿。丙方及其指定机构权力和义务：具有“小额担保贷款”的发放与否的最终决定权等。2012年6月6日，张某1向信用联社申请贷款5万元，同时，张某1的丈夫钟某承诺为该笔贷款承担连带责任，并签订承诺书。2012年6月6日，张某1向合水信用联社递交了《个人借款申请书》，信用联社与张某1、钟某签订《个人借款/抵押担保合同》，合同约定：合水信用联社给张某1提供贷款5万元，贷款用途为种植；借款期限为24个月，即从2012年6月6日到2014年6月6日止；利息执行年利率9.65%，按季结息，若张某1未按本合同规定日期归还贷款本息，信用联社有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息；担保方式为连带责任保证，担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为贷款到期之日起二年。合同签订当日，合水信用联社将5万元发放给张某1。借款到期后，财政局将利息清至2014年6月6日。张某1未归还借款本息，信用联社分别于2014年5月20日、2016年5月15日、2018年5月25日向张某1送达了《贷款催收通知书》，张某1未归还借款本息，信用联社遂提起诉讼。审理中，张某1于2020年9月10日归还本金2万元，从2014年6月6日起至2020年9月10日本金2万元的利息（按年利率14.475%计算）18125.92元未付。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同受法律保护”以及第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，张某1未按约定归还借款本息已违约，信用联社请求张某1归还借款及利息的请求应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，张某1应按合同约定承担逾期还款的加罚利息。钟某签字认可该笔借款系夫妻共同债务，其应对该笔借款承担连带清偿责任；信用联社与钟某在保证合同中约定了违约金，但该约定与保证合同目的本质不相符，超出保证合同所担保的债权范围，故信用联社要求钟某按照主债务本金数额的5%支付违约金的请求不予支持。人社局（甲方）、财政局（乙方）为了发展本县经济，促进妇女创业，保证贷款的有效回收，与信用联社（丙方）签订了《合水县小额贷款合作协议书》。该协议第二条规定：“乙方负责对小额贷款的担保工作；落实贷款担保基金，并在丙方指定的机构开立保证金专户存入担保基金，不得动用”。第四条规定：“甲、乙方配合丙方清偿贷款”。依照上述约定，在借款人张某1逾期不能归还借款的情况下，为了保障贷款的回收，人社局、财政局应当用在信用联社开立合水县财政代管资金专户资金优先偿还张某1的借款本金及利息。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”，故该担保基金账户实际是一种质押行为，在贷款及利息不能及时清偿时，信用联社有在该基金账户的优先受偿权。人社局、财政局辩解其不承担担保责任的理由不成立。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由张某1归还合某下欠利息18125.92元、借款本金3万元及利息（从2014年5月24日起按年利率14.475%计算至归还之日）；二、钟某对张某1上述借款本息承担连带清偿责任；三、若张某1、钟某无能力归还上述借款时，由合水县财政局、合水县人力资源与社会保障局在合某开立合水县财政代管资金专户（账户×××）资金优先偿还张某1的借款本金及利息；四、驳回合某的其他诉讼请求。以上给付内容限判决生效后30日内履行完毕。如果未按判决规定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由张某1、钟某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长  孙爱俊人民陪审员  雷振民人民陪审员  唐 华二〇二〇年十一月二十日书 记 员  李 强