广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初8117号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：林云鹏，广东富美律师事务所律师。被告：李菊芬，女，汉族，1979年10月12日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告李菊芬信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林云鹏到庭参加了诉讼。本案被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告在原告处申领民生信用卡并透支消费后，未依约偿还透支款项。原告起诉，请求判令：1.被告向原告支付其信用卡全部欠款合计89205.07元，本金88848.63元，利息356.44元（利息、违约金暂计至2019年10月7日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费等）。原告当庭明确诉讼请求第一项中欠款总金额为89205.07元，其中本金为74412.18元（包含当前消费本金62244.84元及当前分期已摊本金12167.34元），截止2019年10月7日的利息6014.96元、违约金7491.61元、分期付款手续费929.88元，应收未收利息356.44元（手续费已计算完毕，不再继续计算，此后的利息、违约金按照领用合约约定，计算到款项实际清偿之日）；明确诉讼请求第二项中前期律师费为3000元。被告未到庭答辩，亦未举证、质证。原告围绕本案的诉讼请求依法提交了证据，被告未向本院提交答辩意见和证据，视为其放弃诉讼权利。根据原告庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明的事实如下：一、2015年3月6日，被告向原告提交了《民生车车白金信用卡申请表》申领信用卡，并与原告签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。二、原告对被告的申请进行审核后，向被告发放了卡号尾号为1322的信用卡。上述《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认如下条款：1.定义持卡人、信用卡账户、信用卡交易、预借现金、客户级信用额度、账户级信用额度、最后还款日等合约名词；2.利息：对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当前刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款之日前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇。已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；3.透支利率：持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按0.5‰/日计息；4.自由分期、账单分期手续费：手续费采用分期收取的方式，手续费费率以每期收取；其中3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%；5.逾期还款责任：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，持卡人已支付的分期手续费不作退还，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及本行为实现债权所产生的其他费用，均由持卡人承担；6.滞纳金：持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低为10元。原告陈述已通过官网公告方式告知被告自2016年11月15日起滞纳金项目改为收取违约金，违约金的收费标准与滞纳金一致；7.还款抵扣顺序：持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；8.在履行本合约中发生争议，双方协商不成提起诉讼的，由本合约签订地（深圳市南山区）人民法院管辖。三、被告在使用涉案信用卡透支消费后，未按领用合约约定按时履行还款义务，原告依据双方约定的抵扣顺序对被告还款进行抵扣后，截至2019年10月7日，被告尚欠原告本金74412.18元（包含当前消费本金62244.84元及当前分期已摊本金12167.34元），利息6014.96元、违约金7491.61元，分期付款手续费929.88元，应收未收利息356.44元。原告当庭陈述，当前分期已摊本金是指在被告没有还款的基础上已列入分期还款的金额，当前消费金额的本金是没进行分期的，之后进行了本金分摊，但是还存在尚未到期的款项，原告现宣布全部款项提前到期；分期付款手续费已计算完毕，不再继续计算。关于原告主张的截至2019年10月7日的利息6014.96元、应收未收利息356.44元。原告陈述，两类利息的计算标准是一致的，前者利息属于银行表内利息，后者应收未收利息不会体现在欠款余额表里；应收未收利息是属于金融机构发放贷款后，当期发放的贷款就应该收取该利息，但是当时没有计算及收取；仅在被告违约之后才会收取应收未收利息，若被告没有违约行为，该应收未收利息是不会计算及收取的；现应收未收利息已计算完毕，不再进行计算；原告主张的利息、分期手续费，违约、应收未收利息总额没有超过年利率24%的计算标准，计算标准大概在年利率17%-18%左右。四、原告陈述，2019年10月7日之后，被告没有还款的情况。五、原告为向被告追讨上述欠款，委托律师提起本案诉讼，约定本案终审判决作出后需支付律师费3000元。本院认为，原告与被告签署的《民生车车白金信用卡申请表》及《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》等内容合法有效，系双方真实意思表示，双方均应依约履行各自的义务。原告向被告提供了信用卡透支消费服务，被告自透支消费后未按时足额偿还透支款项，构成违约。因双方关于利息、分期手续费和违约金收费标准的约定未超过法定标准，原告要求被告偿还相应的本金、利息、分期手续费、违约金，符合法律规定，本院予以支持。经核查，截至2019年10月7日，被告尚欠欠款本金74412.18元、利息6014.96元、违约金7491.61元，分期付款手续费929.88元，应收未收利息356.44元。因在2019年10月7日后，仅持续计收利息、违约金，故利息、违约金应按照双方的约定自2019年10月8日起计算至款项实际清偿之日止，但依照前述方法计算所得利息、违约金的金额不得超过以欠款本金74412.18元为基数按年利率24%计算所得金额，对于超出年利率24%的部分，本院不予支持。关于律师费。本案原、被告双方约定，原告为实现债权所产生的诉讼费、律师费等费用由被告负担。原告向本院提交了《委托代理协议》一份，用于证明原告因委托律师代理本案诉讼需支出律师费3000元，该律师费属于必然要发生的费用，且该费用标准符合法律规定，故原告诉求被告支付该费用，有事实依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，被告拒不到庭的行为可视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由被告自行承担。本案经缺席审理，现依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李菊芬应自本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还本金74412.18元、利息6014.96元、违约金7491.61元，分期付款手续费929.88元，应收未收利息356.44元（2019年10月8日后的利息、违约金应按照双方的约定计算至款项实际清偿之日止，但依照前述方法计算所得利息、违约金的金额不得超过以欠款本金74412.18元为基数按年利率24%计算所得金额）；二、被告李菊芬应自本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3000元。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2030.12元，由被告李菊芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年十一月十九日书记员 张晓清