江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0505民初3854号原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路**高新广场**。负责人：徐竹逸,该公司总经理,该公司总经理。委托诉讼代理人：梁月，系公司员工。被告：丁凯，男，1984年11月21日出生，汉族，住张家港市。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司与被告丁凯保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，本案由审判员邹懿独任审判，于2020年10月29日本院公开开庭审理了本案，原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司的委托诉讼代理人梁月和被告丁凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币35532.24元；2、请求判令被告向原告支付保费4217.93元；3、请求判令被告向原告支付违约金以上述赔款及保费总计39750.17为基数，自2019年7月8日起，按每日千分之一的标准计算至实际支付之日止，(暂计算至2020年7月7日为365天)，为14508.81元；以上三项合计：人民币54258.98元；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。同时将第三项诉请变更为：3、原告自愿调整为理赔本金及尚欠保费合计39750.17元从理赔之日起按银行同期贷款利率的1.95倍主张，本金以外部分即利息、罚息731.83元自起诉之日起按银行同期同档贷款利率计算。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订保险单，用于被告向东亚银行股份有限公司苏州分行办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1140元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日万分之五向原告支付违约金。被告向东亚银行股份有限公司苏州分行申请贷款并于2017年11月17日签订《贷款合同》，贷款金额为60000元，该银行按约向被告指定账户放款。后被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年7月8日向该银行赔偿，且截至理赔日，被告尚欠保费未付。原告多次向被告催讨未果，故诉至法院。被告丁凯辩称：我不认可跟阳光保险存在借贷关系的情况，利率过高，且找不到途径与对方沟通，对方存在各种途径威胁及骚扰，也短信群发我当时留的联系人电话。我一直认为借了24期，所以正常还，还了16期后想与阳光沟通，沟通时我认为还有8期，他说我还有20期，才发现贷了36期，无法沟通，请求驳回原告诉请，我可以还钱，只不过要与对方协商。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经质证、认证予以确认并在卷佐证。本院认定的事实：（一）借款合同及履行事实《东亚银行新时代个人无抵押消费贷款》签订主体：借款人丁凯，贷款人东亚银行股份有限公司苏州分行（以下简称东亚银行）。签订时间：2017年11月17日；贷款金额60000元；贷款期限36个月。实际放款日：2017年11月17日；贷款年利率：6.65%。结息方式：按月等额本息还款法，按月计息，不足一个月当月仍按整月记收利息。（条款4.1、5.1）罚息利率：上浮50%，不能按时支付的利息按罚息利率计收复利（条款4.2）担保方式：保证保险，阳光财险基于借款人违约而向东亚银行理赔后，阳光财险有权在赔偿金额范围内代位行使东亚银行对借款人请求赔偿的权利。（条款7.3）（二）保证保险合同《阳光个人贷款保证保险》签订主体：投保人丁凯，被保险人东亚银行。投保时间：2017年11月17日。每月保费：1140元，付费日期：银行扣款日。保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保险责任：投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照保险合同规定负责赔偿。（条款第四条）保险金额：借款合同项下贷款本息。（条款第九条）追偿事项：保险人理赔后投保人应归还全部赔偿款及应付未付保费。（特别约定3）违约责任：超过30天未归还，自理赔之日起，全部款项按每日千分之一计收违约金。（特别约定3）未缴保费=已欠保费+当期保费/30×当期实际承保天数（代扣保费授权委托书）（三）借款违约及理赔事实每月应还本息金额：1843.04元。被告归还16期本金利息及保费后，第17期的保费、本息于2019年4月17日到期，被告于2019年4月17日支付0.07元，后未再支付任何保费、借款本息。保证保险理赔日：2019年7月8日。理赔金额：35532.24元（其中本金34800.41元，利息及罚息731.83元）。结欠保费：4217.93元（1140×3+1140/30×21-0.07）。本院认为，原告与被告之间签订的保证保险合同系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告按约向贷款银行东亚银行理赔贷款本息后，有权向被告追偿，故对原告要求被告支付理赔款35532.24元的诉讼请求予以支持。截至原告理赔之日，被告尚未支付的保费按照合同计算为4217.93元，本院予以认可。关于原告主张以理赔本金与尚欠保费之和为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率1.95倍的标准从理赔之日起计算违约金的诉讼请求，本院认为，该违约金的起算时间符合保单约定，本院予以支持，应以理赔本金与尚欠保费之和39018.34元为基数；因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准被全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）标准取代，故在此之后利率标准应相应变更；关于原告主张的理赔款中本金以外的利息部分按照中国人民银行同期同类贷款利率自起诉之日计算违约金的诉讼请求，本院予以认可，故被告应以731.93元为基数，自2019年8月21日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金。关于被告辩称“原告涉嫌欺骗，收取高利率，对原告的请求不认可”的意见，因案涉东亚银行新时代个人无抵押消费贷款章程及条款和保险单上被告均签字认可，被告作为完全民事行为能力的人，独立行使民事权利其所签订的合同内容包含了应支付相应的保费，故对银行本金被告尚未按约支付完毕，其意见不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告丁凯应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款35532.24元。二、被告丁凯应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费4217.93元。三、被告丁凯应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金（以39018.34为基数自2019年7月8日起按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的1.95倍计算2019年8月20日止，自2019年8月21日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.95倍计算至实际支付之日止；以731.83元为基数自2019年7月8日起按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算2019年8月20日止，自2019年8月21日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，账号11×××21，开户行：工商银行苏州道前支行）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1156元，减半收取578元，由被告丁凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审判员 邹 懿二〇二〇年十一月三十日书记员 赵雨婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。