苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初10119号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路**。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈书豪，江苏拙正律师事务所律师。被告：李华中，男，1967年5月28日生，汉族，住江苏省沐阳县。被告：方明玲，女，1968年5月24日生，汉族，住江苏省沐阳县。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告李华中、方明玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案，依法适用简易程序于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈书豪到庭参加诉讼，被告李华中、方明玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令李华中、方明玲归还借款本金217384.28元，并支付利息4391.22元、罚息314.91元（暂计算至2020年9月21日，之后对借款本金及应付未付利息按合同约定利率水平加收50%计付罚息，并继续计算至实际给付之日止）；2、判令李华中、方明玲赔偿律师费损失14200元；3、判令当李华中、方明玲不履行债务时，中行吴江分行有权对抵押物进行拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由李华中、方明玲承担。事实和理由：2015年5月8日，中行吴江分行与李华中、方明玲签订《个人二手住房贷款合同》一份，约定由李华中、方明玲向中行吴江分行贷款29万元用于购买坐落于苏州市吴江区的房屋，借款期限180个月，还款方式为按月等额本息还款，借款人如未按约定期限还款，中行吴江分行就逾期部分在合同约定贷款利率水平上加收50%的罚息，借款人如未按期归还贷款本息，中行吴江分行有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用等）由借款人承担。2015年5月8日，中行吴江分行向李华中、方明玲发放贷款29万元。截止起诉时，李华中、方明玲已多期未支付借款本息。中行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。李华中、方明玲未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2015年5月8日，中行吴江分行（贷款人、抵押权人）与李华中、方明玲（借款人、抵押人）签订《个人二手住房贷款合同》一份（合同编号：2015年二住字13-030号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款29万元，用于购买座落于苏州市吴江区的房屋。贷款期限为180个月，自2015年5月8日至2030年5月8日。贷款利率为浮动利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮1%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日重新定价一次。还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月8日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，有权对抵押房屋行使抵押权。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区的房屋，建筑面积79.08平米，抵押物价值为29万元。合同贷款人处盖有中行吴江分行零售贷款业务合同专用章，借款人及抵押人处有李华中、方明玲签名。李华中、方明玲向中行吴江分行出具了《文书送达地址确认书》，确认其提供的送达地址适用于上述贷款合同成立时至主债务全部履行完毕之日止，包括产生纠纷涉诉后的法院审理和执行阶段，并确认如果文书未被实际签收的，文书退回之日视为送达之日。2015年5月20日，苏州市吴江区住房和城乡建设局的房屋他项权证[权证号：苏房他证吴江字第××号]载明：房屋为座落于苏州市吴江区，他项权种类为抵押权，权利人为中行吴江分行，义务人为李华中、方明玲，担保债权数额29万元，抵押方式为一般抵押，担保范围详见抵押合同。2015年5月8日，中行吴江分行向李华中、方明玲发放贷款29万元。贷款发放后，李华中、方明玲按约还款至2020年1月8日，后于2020年7月11日结清了应当于2020年2月8日归还的当期贷款本息，于2020年8月11日结清了应当于2020年3月8日归还的当期贷款本息，于2020年9月12日结清了应当于2020年4月8日归还的当期贷款本息（其中归还当期本金1387.79元），于2020年9月21日归还应当于2020年5月8日归还的当期本金494.38元，此外未有还款。中行吴江分行确认李华中、方明玲已将截止2020年4月8日的贷款本息结清，并确认李华中、方明玲结欠贷款本金217384.28元。中行吴江分行与江苏拙正律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为14200元。中行吴江分行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，表示其向李华中、方明玲在《文书送达地址确认书》中预留的文书送达地址邮寄了律师函，信件于2020年7月13日被退回。中行吴江分行主张以邮寄律师函的方式宣布贷款提前到期，以2020年7月13日为提前到期日。中行吴江分行起诉后，本院按李华中、方明玲在《文书送达地址确认书》中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年9月2日被退回。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。以上事实由《个人二手住房贷款合同》、抵押物清单、借款借据、逾期未还款情况查询单、还款明细、律师函及邮寄凭证、回单打印件、《文书送达地址确认书》、《委托代理协议》及中行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行与被告李华中、方明玲签订的《个人二手住房贷款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。原告中行吴江分行发放贷款后，被告李华中、方明玲未能按约还本付息，已构成违约，原告中行吴江分行有权宣布贷款提前到期，原告中行吴江分行主张以律师函退回日即2020年7月13日为贷款提前到期日，但因原告中行吴江分行提供的证据不能证实向被告李华中、方明玲寄送了律师函，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本退回日期即2020年9月2日为贷款提前到期日。借款合同约定执行浮动利率，按基准利率上浮1%执行，每年1月1日按基准利率上浮1%调整，则借款提前到期前的执行利率为4.949%（4.9%×1.01）。原告中行吴江分行主张的贷款本金数额正确，本院予以支持。借款合同约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为7.4235%（4.949%×1.5）。因被告李华中、方明玲在贷款到期后又有归还本金，故贷款到期后的罚息应当根据被告李华中、方明玲归还本金的情况确定。原告中行吴江分行与被告李华中、方明玲就《个人二手住房贷款合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告李华中、方明玲拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。《个人二手住房贷款合同》约定，因借款人违约，贷款人因实现债权而导致的律师费、诉讼费等由借款人承担。故原告中行吴江分行可要求被告李华中、方明玲支付为实现债权而支出的律师费，原告中行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为14200元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告李华中、方明玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告李华中、方明玲自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李华中、方明玲于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行返还借款本金217384.28元，并支付相应欠息【利息：自2020年4月9日起至2020年9月1日止以《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2015年二住字13-030号）约定的等额本息计算方式按照年利率4.949%计算；罚息：自2020年4月9日起至2020年9月1日止以《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2015年二住字13-030号）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本息为基数，自各期逾期之日起按年利率7.4235%计算；自2020年9月2日起至2020年9月11日止以借款本金219266.45元及上述应付未付利息之和为基数，自2020年9月12日起至2020年9月20日止以借款本金217878.66元及上述应付未付利息之和为基数，自2020年9月21日起实际清偿日止以借款本金217384.28元与上述应付未付利息之和为基数，均按年利率7.4235%计算】。二、被告李华中、方明玲于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失14200元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）。三、如被告李华中、方明玲未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区的房屋【他项权证号：苏房他证吴江字第××号】拍卖、变卖或折价所得价款在《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2015年二住字13-030号）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告李华中、方明玲继续清偿。如果被告李华中、方明玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2462元、诉讼保全费1770元，合计4232元，由被告李华中、方明玲负担，于本判决生效后十五日内付至本院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××64）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年十一月十三日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。