湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初8287号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道**。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：李洁、郭欢，湖北鼎力众邦律师事务所律师。一般代理。被告：文律，女，1992年6月15日出生，汉族，住址湖北省公安县，委托诉讼代理人：文中华，被告文律之父，基本信息同下。特别授权。被告：文中华，男，1970年8月25日出生，汉族，住址湖北省公安县，被告：陈蓉，女，1969年3月7日出生，汉族，住址武汉市武昌区，原告招商银行股份有限公司武汉分行（以下简称招商银行武汉分行）与被告文律、文中华、陈蓉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行武汉分行的委托诉讼代理人李洁、郭欢，被告文中华暨被告文律的委托诉讼代理人，被告陈蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告文律、文中华、陈蓉立即向原告清偿贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息等合计2539558.54元，其中贷款本金2451703.86元；暂计至2020年6月30日的利息9548.1元、罚息902.86元、逾期利息75405.6元及复息1998.12元（此后债务金额以实际欠款为基数依据合同约定的标准，计算至债务全部清偿之日止）；2、原告以设定的抵押物即被告文律、文中华坐落于武汉中央文化区K4地块一期K4-1-4栋44层2号的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；3、本案的所有诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2015年3月31日，原告作为贷款人，由被告文律、文中华作为借款人，被告文律、文中华、陈蓉作为抵押人共同签订了《个人购房借款及担保合同》，约定被告文律向原告借款276万元，用于购买房屋，贷款期限为360个月，即从2015年3月31日到2045年3月31日止。还款方式等额还款，贷款年利率为5.9%。合同还约定被告文律、文中华以其位于武汉中央文化区K4地块一期K4-1-4栋44层2号的房屋提供抵押担保。此外，被告文中华作为共同债务人向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对被告文律在原告处的借款承担共同还款责任。协议签订后，被告文律就提供抵押担保的房屋与原告办理了抵押登记。原告向被告文律全额发放了上述贷款。因被告文律仅在偿还部分借款本息后逾期还款，原告多次向上述被告开展催收工作。截止2020年6月30日，被告文律、文中华尚欠原告贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息合计2539558.54元。故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告文律、文中华、陈蓉答辩称，利息、罚息、复息过高，还款时间太短，抵押房屋已被两名债权人查封，希望调解。经审理查明，2015年3月28日，被告文律作为借款申请人和抵押人、被告文中华和陈蓉作为共同债务人和抵押人向原告招商银行武汉分行提交《零售贷款申请表》。同时，被告文中华出具《共同还款承诺书》承诺对被告文律与原告签订的《个人购房借款及担保合同》项下的债务承担共同还款义务。2015年3月31日，原告招商银行武汉分行与被告文律、文中华、陈蓉签订《个人购房借款及担保合同》，约定：贷款金额276万元，贷款期限为360个月，即从2015年3月31日起到2045年3月31日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为浮动利率，执行利率以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮0%，即本合同执行利率为年利率5.9%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为固定日调整；还款方式为等额还款；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人自愿以所购房产【武汉市武昌区水果湖街武汉中央文化区K4地块一期K4-1-4栋/单元44层2号】的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；借款人未按本合同约定按时还本或付息的，借款人视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，处理抵押物；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。被告文律在合同尾部借款人和抵押人处签名并按手印，被告文中华和陈蓉在合同尾部抵押人处签名并按手印。借款时被告文中华、陈蓉系夫妻关系。另查明，2017年10月11日，上述抵押房屋在武汉市不动产登记局办理《不动产登记证明》（抵押权）。再查明，2015年3月31日，原告招商银行武汉分行向被告文律指定账户发放贷款276万元，《个人贷款借款借据》记载：借款金额276万元，期限自2015年3月31日起至2045年3月31日止，贷款执行年利率5.9%，借款用途为一手住房，扣款日1日，首次扣款日2015年5月1日，支付方式为贷款人受托支付。被告文律在借款人处签名。还查明，被告文律未按约归还借款本息，截止2020年6月30日，被告文律尚欠原告招商银行武汉分行借款本金2451703.86元、正常利息9548.1元、逾期利息75405.6元、罚息902.86元、复息1998.12元，合计2539558.54元。上述事实，有原、被告的陈述及原告招商银行武汉分行提交的《零售贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、结婚证复印件、《不动产登记证明》、贷款附属信息表、已出账单列表等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以确认。本院认为，上述《个人购房借款及担保合同》、《共同还款承诺书》系合同当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告文律未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。被告文中华作为共同还款人，应按《共同还款承诺书》承诺对被告文律的债务承担共同偿还责任。借款时被告文中华、陈蓉系夫妻关系，而本案借款合同中被告陈蓉的签字视为其知晓该笔债务，故应当对被告文中华的上述债务承担共同还款责任。原告招商银行武汉分行要求被告文律、文中华、陈蓉偿还借款本金及借款清偿前的利息、罚息、复息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告文律、文中华、陈蓉以被告文律、文中华名下的房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告文律、文中华、陈蓉未履行偿还义务的情况下，原告招商银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告文律、文中华、陈蓉向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金2451703.86元；二、被告文律、文中华、陈蓉向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息、复息（截止2020年6月30日正常利息9548.1元、逾期利息75405.6元、罚息902.86元、复息1998.12元，此后的利息、罚息、复息以实际欠款为基数，按合同约定标准计算至借款本息清偿之日止）；三、若被告文律、文中华、陈蓉未履行上述第一、二项判决确定的还款义务，则原告招商银行股份有限公司武汉分行对被告文律、文中华名下位于武汉市武昌区水果湖街武汉中央文化区K4地块一期K4-1-4栋/单元44层2号的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费13558元，由被告文律、文中华、陈蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年十一月三十日法官助理叶俊书记员易贤慧