陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0822民初1949号原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司花西支行，住住所地陕西省榆林市府谷县**。负责人王振平，任该支行行长委托诉讼代理人郝永平，系该支行职工。被告边美娥，女，汉族，1980年9月2日出生，居民，，住陕西省府谷县公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告张社如，（系被告边美娥配偶），男，汉族，1978年7月6日出生，居民，，住址同上公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告杜继承，男，汉族，1990年1月7日出生，个体工商户，，住陕西省府谷县府谷镇首信院内公民身份号码XXXXXXXXXX********。原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司花西支行（下称府谷农商行花西支行）与被告边美娥、张社如、杜继承金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李世林适用简易程序于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郝永平、被告边美娥、张社如、杜继承均到庭参加了诉讼，原告负责人王振平经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告府谷农商行花西支行诉称：被告边美娥、张社如向原告申请借款，被告杜继承自愿为借款提供保证担保。经审核,2013年7月24日，原告府谷农商行花西支行与被告边美娥、张社如签订《个人借款合同》，并与被告杜继承签订《保证担保合同》。《个人借款合同》约定：借款金额200000元人民币；借款期限自2013年7月24日至2014年6月10日；利息按固定利率执行、月利率为10.8‰；采用按季某某、到期一次性归还借款的还款方式。如借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。《保证担保合同》约定：保证责任为连带责任保证；保证期间为借款到期之日起两年；保证的范围为借款本金、利息、罚息和实现债权的费用。同日，原告府谷农商行花西支行向被告边美娥发放了200000元的借款。自借款到期后至今，被告边美娥、张社如尚欠借款本金200000元及利息、罚息。原告多次催要，三被告都拒不归还。被告边美娥、张社如的行为已构成严重的违约。被告杜继承未履行其保证担保责任，构成违约。综上所述，三被告的行为严重侵害了原告金融资产的安全，根据我国相关法律的规定，原告特提起诉讼，恳请贵院保护原告的合法利益，判如所请。现请求法院判令：1、三被告偿还截止2020年10月12日结欠我行本金170640元及利息、罚息231734.91元，被告从2020年10月13日起依照借款本金170640元为基数，借款月利率为16.2‰，到贷款结清日计算的罚息。2、本案诉讼费用由三被告承担。原告向法庭提交以下证据：1、原告营业执照复印件、借款人及担保人身份证复印件、借款人结婚证复印件，证明原告是经国家行政机关核准，依法成立的金融机构，具有贷款发放的资格。三被告具有完全民事行为能力，依法享有民事权利，承担民事义务，双方具有签订《个人借款合同》及《保证担保合同》的主体资格。2、自然人小额贷款申请书复印件一份、《个人借款合同》复印件一份，借款人承诺书复印件一份，证明原告与被告是在平等自愿的基础上签订《个人借款合同》。《个人借款合同》成立并生效，被告应按照合同约定，履行相应的义务，按时支付借款利息，到期归还本金。3、贷款发放凭证复印件一份、借款借据复印件一份、提款申请书复印件一份，证明2013年7月24日，原告将20万元贷款发放至被告的账户XXXXXXXXXXX********，原告按照《个人借款合同》的约定履行了向借款人发放贷款的义务，被告向原告出具借款借据。4、《保证担保合同》复印件一份，证明原告与被告杜继承是在平等自愿的基础上签订《保证担保合同》，保证合同成立并生效。5、利息登记薄一份，证明被告截止2020年10月12日结欠我行本金170640元及利息、罚息231734.91元。6、民事裁定书复印件、贷款催收通知书复印件，证明原告在诉讼时效和保证期间内向被告主张过权利。被告张社如辩称，其和妻子边美娥向原告借款20万元是事实，但是贷款是案外人刘刚使用了，其现在存折上有5900元，给原告偿还5000元，给其留900元生活费，到年底其再给原告偿还1万元，剩余的慢慢偿还。被告张社如未向法庭提交证据。被告边美娥答辩意见与被告张社如一致。被告边美娥未向法庭提交证据。被告杜继承辩称，其给被告担保是事实，其愿意承担保证责任本院对原、被告质证的证据作出如下认定：对原告提交的1、2、3、4、5、6组证据，来源合法、内容真实，能够证明待证事实，且三被告无异议，予以采信。本院根据原、被告的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2013年7月24日，被告边美娥、张社如作为共同借款人，向原告府谷农商行花西支行借款人民币200000元，并签订《个人借款合同》一份。《个人借款合同》约定：被告边美娥、张社如作为共同借款人；借款金额为200000元；借款期限从2013年7月23日起至2014年6月10日止；月利率为10.8‰；逾期罚息利率在借款利率的基础上上浮50%，还款方式为按季某某，到期一次性归还借款。被告杜继承自愿为被告边美娥、张社如的该笔借款承担连带责任保证；约定保证期间为借款到期之日起两年，即从2014年6月10日至2016年6月10日止；保证范围为借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同签订当日，原告依约将借款200000元转账支付至被告边美娥的银行账户XXXXXXXXXXX********。借款到期后，截止2020年10月12日结欠本金170640元及利息、罚息231734.91元。后原告多次向被告催要剩余借款借款本金及利息，三被告均未给付。另查明，原告分别于2016年、2018年通过起诉的方式向三被告主张权利，原告还于2017年10月至2020年3月期间通过签收贷款催收通知书方式向三被告主张权利。本院认为，原告府谷农商行花西支行与被告边美娥、张社如签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，该借款合同合法。合同签订后，原告依约转账支付被告边美娥借款200000元，原告府谷农商行花西支行与被告边美娥、张社如之间的借款合同成立并生效。借款后，截止2020年10月12日，被告边美娥、张社如欠原告借款本金170640元，故原告请求被告边美娥、张社如共同偿还原告借款本金170640元的诉讼请求，应予支持；关于利息，双方在个人借款合同中约定，借款利率为月利率10.8‰，罚息利率为本合同执行利率上浮50%，也即16.2‰，以上合同中约定的利率均不违反法律关于利息的禁止性规定，故原告请求被告边美娥、张社如支付截止2020年10月12日的利息231734.91元及从2020年10月13日起以170640元本金为基数按照月利率16.2‰至借款本金还清之日止的利息应予支持。被告杜继承自愿为被告边美娥、张社如的该笔借款承担连带保证责任；并与原告签订《保证担保合同》；保证期间为两年，即从2014年6月10日至2016年6月10日止，原告在保证期间内通过起诉和签收贷款催收通知书方式向被告杜继承主张权利，被告杜继承的保证责任未免除。被告杜继承承担保证责任后，有权向被告边美娥、张社如追偿。关于被告边美娥、张社如在庭审中辩称，该笔贷款从原告处贷出来后由案外人刘刚使用，但二被告作为完全民事行为能力人，能够意识到在借款合同上以借款人身份签名捺印的法律责任，且原告已按照合同约定履行了向贷款人发放贷款的义务。根据合同相对性原则，被告边美娥、张社如应当承担共同还款责任。被告边美娥、张社如未向法庭提交涉案借款由案外人刘刚使用的证据，被告的辩解理由于法无据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告边美娥、张社如于本判决生效之日起十五日内共同向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司花西支行返还借款本金170640元，并支付从截止2020年10月12日的借款利息、罚息231734.91元及从2020年10月13日起以本金170640元为基数按照月利率16.2‰计算至实际清偿之日止的罚息；二、被告杜继承对本判决主文第一项中被告边美娥、张社如还款义务承担连带清偿责任；被告杜继承承担保证责任后，有权向被告边美娥、张社如追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7220元，适用简易程序审理减半收取3610元，由被告边美娥、张社如、杜继承共同负担。如被告不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  李世林二〇二〇年十月十六日书记员  尚宇飞