河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3768号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行，营业场所：河南省焦作市解放区站前路768号火车站广场西侧。负责人：郭永健，行长。委托诉讼代理人：刘洋，男，系单位员工。被告：荆小斌，男，1982年11月2日出生，汉族，住焦作市武陟县。被告：柴荣勤，女，1982年10月8日出生，汉族，住焦作市山阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行（以下简称邮储焦作分行）与被告柴荣勤、荆小斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告邮储焦作分行的委托诉讼代理人刘洋、被告柴荣勤到庭参加诉讼，被告荆小斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储焦作分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告荆小斌向原告清偿贷款本金413779.54元，截至2020年4月1日的利息7853.07元、罚息113.91元,共计421746.52元及自2020年4月1日起至被告实际清偿完毕止的罚息（按被告荆小斌所欠贷款本息总金额为基数，年罚息利率的1.3倍计算）；2.判令被告柴荣勤对被告荆小斌应向原告清偿贷款本息承担共同清偿责任；3.判令原告有权就被告荆小斌位于河南省焦作市山阳区焦东南路市政府家属院1号楼1单元5号地产（焦房权证山阳字第**）进行拍卖、变卖后优先偿还被告荆小斌所欠原告本息；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2013年5月被告荆小斌以购买住房为由向原告申请贷款。2013年7月8日，原告与被告荆小斌签订了个人购房借款及担保合同（以下简称借款合同）。借款合同约定项下授信额度为460000元，额度存续期为30年（2013年7月8日至2043年7月8日）。借款合同约定借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，并有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为借款合同约定贷款利率上加收30%，如借款人未按时足额还款的，原告有权将抵押物拍卖、变卖等内容。同日，被告荆小斌将位于河南省焦作市山阳区焦东南路市政府家属院1号楼1单元5号地产（焦房房权证山阳字第**）押给原告，作为被告荆小斌清偿贷款本息的担保，并办理了抵押登记。被告柴荣勤系荆小斌配偶，其作为共同借款人签订了借款合同，为被告荆小斌全面履行借款合同义务提供连带责任保证。合同签订后，原告按约向被告荆小斌发放460000元，被告荆小斌自2019年11月起违反合同约定，逾期未还本付息，被告柴荣勤也不履行其所负的连带清偿义务。故原告特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告柴荣勤辩称，对借款事实无异议，愿意承担还款责任，但是现在经济比较困难，只能先偿还拖欠的金额，之后的借款每月足额偿还。被告荆小斌未作答辩，亦未提交证据。原告邮储焦作分行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：证据1.二被告的身份证、户口本及结婚证复印件，证明被告的主体资格；证据2.个人购房借款及担保合同、荆小斌房产证复印件1份、他项权证书1份，证明被告荆小斌将房产抵押给了原告并办理了抵押登记；证据3.放款通知单和借据，证明原告履行了放款义务；证据4.截止至2020年6月2日借款人的贷款借据信息1份，证明借款人从2020年1月11日开始逾期还款构成违约，根据借款及担保合同第十八条的约定，原告可以提前宣布解除合同；证据5.截止至2020年11月6日借款人的贷款借据信息1份，证明借款人拖欠借款的本金利息及罚息的数额以及逾期的天数。被告柴荣勤对原告提交的证据质证后，发表质证意见如下：对证据均无异议。本院对当事人提交的证据认定如下：被告荆小斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及辩驳的权利。原告提交的证据,被告对证据均无异议,经审查,本院对上述证据予以采信。本院经审理认定事实如下：被告荆小斌与柴荣勤系夫妻关系，二人于2013年5月13日登记结婚。2013年7月8日，原告邮储焦作分行（贷款人）与被告荆小斌（借款人、抵押人）签订编号为41009311113073051226的《个人购房借款及担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为460000元，贷款仅用于购买坐落于山阳区焦东南路市政府家属院1号楼1单元5号的房屋，贷款期限为360个月，自2013年7月8日至2043年7月8日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5.处分抵押物，实现抵押权；6.要求保证人承担保证责任；7.上调贷款利率；8.解除本合同。为担保上述债务，被告荆小斌将其名下位于山阳区焦东南路市政府家属院1号楼1单元5号的房屋抵押给原告，抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及抵押权而发生的其他应付费用。被告荆小斌在借款人处签字按印，被告柴荣勤在共同借款人处签字按印。2013年7月10日，双方就被告荆小斌名下位于山阳区焦东南路市政府家属院1号楼1单元5号房产办理抵押登记。2013年7月11日，原告向被告荆小斌发放借款460000元，被告荆小斌向原告出具贷款借据，载明：借款期限360个月，从2013年7月11日至2043年7月11日，年利率为6.55%，还款方式为等额本息。在合同履行过程中，被告荆小斌多次未足额还款，原告于2020年10月16日诉至本院。截至2020年11月6日，被告已逾期331天，尚欠借款本金413779.54元，产生利息19782.95元、罚息852.4元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告邮储焦作分行依约向被告荆小斌发放了贷款，被告荆小斌作为借款人、柴荣勤作为共同借款人，应按约进行偿还，其未按合同约定足额偿还借款本息的行为已经构成违约。根据合同约定，被告违约后，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。《个人购房借款及担保合同》约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告主张罚息以拖欠本息为基数，按罚息利率标准计算，实为同时主张了罚息和复利。经审查，截至2020年11月6，被告尚欠剩余借款本金413779.54元，利息19782.95元、罚息852.4元，之后仍应按照合同约定计算罚息及复利。被告荆小斌将其名下坐落于焦作市山阳区焦东南路市政府家属院1号楼1单元5号房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，故原告主张就抵押的房产拍卖、变卖的款项在债权范围内行使优先受偿权于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告荆小斌、柴荣勤应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行借款本金413779.54元及利息、罚息（截至2020年11月6日的利息19782.95元、罚息为852.4元，自2020年11月7日起的罚息、复利按编号为41009311113073051226的《个人购房借款及担保合同》计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行有权对被告荆小斌名下位于焦作市山阳区焦东南路市政府家属院1号楼1单元5号房产的房产拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3813元，由被告荆小斌、柴荣勤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年十一月十日法官助理郭倩倩书记员庞召召附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。