江西省安福县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0829民初2181号原告：吉安市房屋置业担保有限公司安福分公司，住所地：江西省吉安市安福县平都镇文塔路**，统一社会信用代码：91360829MA37N0XM4K。负责人：肖**，该分公司经理。委托诉讼代理人：朱奕，江西安平律师事务所律师。被告：刘静，女，1986年9月5日出生，汉族，江西省安福县人，住江西省安福县。被告：张宏，男，1986年10月7日出生，汉族，江西省安福县人，住安福县（现羁押于江西省赣西监狱）。原告吉安市房屋置业担保有限公司安福分公司（以下简称房屋置业担保公司安福分公司）与被告刘静、张宏合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告房屋置业担保公司安福分公司的委托诉讼代理人朱奕、被告张宏到庭参加诉讼，被告刘静经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告房屋置业担保公司安福分公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告连带偿还原告代为垫付的银行贷款本息82889.05元；2、判令两被告向原告支付违约金，截止起诉日暂定37934.27元，起诉日之后违约金以82889.05元为基数，按每月2%的标准计算至实际归还垫付款之日止；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年4月23日，两被告与原告签订《安福县个人住房（非住房）贷款抵押反担保合同书》，约定主要内容如下：1、两被告为购买安福县家田中梁首府7号楼2单元101室住房向中国邮政储蓄银行股份有限公司安福支行申请住房贷款760000元，原告为该笔760000元贷款提供担保；2、两被告以其购买的安福县家田中梁首府7号楼2单元101室住房以抵押方式向原告提供反担保；3、抵押反担保的范围包括但不限于本息、违约金、赔偿金、实现抵押权、追偿权（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费）等费用；4、若两被告未按其与中国邮政储蓄银行股份有限公司安福支行签订的《个人消费贷款及担保合同》的约定履行义务，造成原告代为垫付本息的，两被告应向原告支付从违约金之日起的垫付本息额2‰／天的违约金。2018年6月15日，原告、两被告与中国邮政储蓄银行股份有限公司安福支行签订《个人消费贷款及担保合同》，两被告成功获得该笔760000元贷款。贷款发放后，两被告自2019年6月开始拖欠银行贷款，导致原告从2019年6月26日起至2020年9月7日止共计垫付银行贷款本息82889.05元。原告为两被告垫付贷款后，向两被告催要未果，遂起诉。被告刘静书面辩称，1、银行从来没有告知过有担保公司，只知道是与银行签的贷款协议，当时只是银行拿了资料过来签字，并未提起有担保公司一事；2、对于垫付的资金及利息的核算不清楚；3、如果有保全费用，不愿意支付，因为银行起诉时已经支付了一次，不愿重复支付；4、无其他。被告张宏辩称，没有意见。本院经审理认定事实如下：被告刘静与被告张宏系夫妻关系。2018年4月23日，原告房屋置业担保公司安福分公司（甲方）与被告刘静、张宏（乙方）签订《安福县个人住房（非住房）贷款抵押反担保合同书》，约定从甲方为乙方所担保的购房贷款76万元发放之日起至乙方借款合同履行期届满之日后三年，乙方提供其位于安福县家田中梁首府7号楼2单元101房屋作为反担保的抵押物。同时该合同第十五条约定“乙方未按借款合同履行还款义务连续或累计三个月以内，造成甲方代为垫付本息的，需向甲方支付从违约之日起的垫付本息额2‰／天的违约金”。2018年6月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司安福县支行（贷款人）与被告刘静、张宏（借款人暨抵押人）以及原告房屋置业担保公司安福分公司（保证人）签订《个人消费贷款及担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请向其发放个人购置房屋的贷款76万元，该贷款的担保方式为抵押加保证组合担保，房屋置业担保公司安福分公司作为保证人承担阶段性连带责任保证。2019年6月20日开始，中国邮政储蓄银行股份有限公司安福县支行向原告发送垫付通知函，因被告刘静、张宏未按期支付银行按揭贷款本息，要求原告按约替被告垫付所欠按揭款本息。原告分别于2019年6月26日垫付5583.37元，2019年7月30日垫付5580元，2019年8月30日垫付5680.96元，2019年9月30日垫付5558.07元，2019年12月3日垫付5313.49元，2019年12月3日垫付5541.55元，2019年12月16日垫付5512.54元，2020年1月16日垫付5502.61元，2020年2月17日垫付5493.83元，2020年3月16日垫付5482.79元，2020年4月16日垫付5500元，2020年5月18日垫付5440元，2020年6月18日垫付5880元，2020年7月20日垫付5140元，2020年8月19日垫付5540元，合计为82749.21元。原告为被告垫付贷款本息后，多次向被告催要，未果，遂起诉。上述事实，有原、被告的陈述及原告提供的安福县个人住房（非住房）贷款抵押反担保合同书复印件、中国邮政储蓄银行个人消费贷款及担保合同复印件、违约金明细表、中国邮政储蓄银行个人贷款还款单及垫付通知函等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原、被告签订的《安福县个人住房（非住房）贷款抵押反担保合同书》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按照合同履行自己的义务。自2019年6月26日起至2020年8月19日止，因被告未按期偿还银行购房贷款本息，原告按双方合同约定为被告向银行垫付贷款本息，共计垫资82749.21元。原告垫付该贷款本息后，有权要求被告偿还，故被告需向原告偿还垫付款82749.21元。对于原告主张的违约金问题，根据双方签订的《安福县个人住房（非住房）贷款抵押反担保合同书》，被告未按借款合同履行还款义务连续或累计三个月以内，造成原告代为垫付本息，被告需向甲方支付违约金，故原告要求被告支付违约金，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”。本案中，按照原、被告合同约定的违约金年利率为73%（365天×2‰），已超过起诉时（2020年10月20日）一年期贷款市场报价利率四倍15.4%（3.85%×4倍），原告主张起诉日之前的违约金过高，超出部分本院不予支持，原告主张起诉日之前的违约金应按年利率15.4%计算。经核算，截止至2020年9月7日，被告需向原告支付2019年6月26日的垫资违约金为1036.52元，支付2019年7月30日的垫资违约金为955.85元，支付2019年8月30日的垫资违约金为898.84元，支付2019年9月30日的垫资违约金为806.70元，支付2019年12月3日的垫资违约金为627.72元，支付另一笔2019年12月3日的垫资违约金为654.66元，支付2019年12月16日的垫资违约金为621元，支付2020年1月16日的垫资违约金为547.91元，支付2020年2月17日的垫资违约金为472.86元，支付2020年3月16日的垫资违约金为407.14元，支付2020年4月16日的垫资违约金为336.48元，支付2020年5月18日的垫资违约金为259.36元，支付2020年6月18日的垫资违约金为203.43元，支付2020年7月20日的垫资违约金为108.43元，支付2020年8月19日的垫资违约金为46.75元，合计7983.65元。对于原告主张的起诉之后的违约金按月利率2%计算，即年利率24%，该约定亦超过了法律规定的限度，故原告起诉之后的违约金仍应按年利率15.4%计算。综上，被告需向原告支付垫付款82749.21元及截止至2020年9月7日的违约金7983.65元，之后的违约金以82749.21元为基数按年利率15.4%计算至实际还款之日止。被告刘静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证、质证的权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十七条第一款之规定，判决如下：一、被告刘静、张宏于本判决生效三日内支付原告吉安市房屋置业担保有限公司安福分公司垫付款82749.21元及违约金7983.65元（该违约金已计算至2020年9月7日）。2020年9月7日之后的违约金以82749.21元为基数,按年利率15.4%计算至实际付清之日止；二、驳回原告吉安市房屋置业担保有限公司安福分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2776元，减半收取1388元，由原告吉安市房屋置业担保有限公司安福分公司承担371元，被告刘静、张宏承担1017元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审判员 王 雷二〇二〇年十一月三十日书记员 倪青兰附相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。