葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2165号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行,住所地葫芦岛市连山区。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人周云凤，女，1967年9月4日生，汉族，系该支行主任，现住葫芦岛市连山区。委托诉讼代理人杨宇，男，1979年4月14日生，汉族，系该支行职员，现住葫芦岛市龙港区。被告赵亮，男，1985年5月1日生，满族，户籍地绥中县，现住址不详。被告许佳，女，1985年5月5日生，回族，户籍地绥中县，现住址不详。被告葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司，住所地葫芦岛市连山区。法定代表人杨馨然，系该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称葫芦岛滨海支行）诉被告赵亮、许佳、葫芦岛恒祥汽车销售有限公司（以下简称恒祥汽车有限公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告葫芦岛滨海支行委托诉讼代理人周云凤、杨宇到庭参加了诉讼，被告赵亮、许佳经本院合法公告传唤和被告恒洋汽车有限公司经本院合法传唤三被告均无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告葫芦岛滨海支行诉称，二被告系夫妻关系。2013年10月被告赵亮从恒祥汽车有限公司购买一辆起亚品牌机动车，车牌号为辽Ｐ×××**,总价值为109800元。首付款后，剩余款项由被告赵亮向我工行以信用卡透支方式购车，双方于2013年10月17日签订一份《信用卡购车透支还款合同》，内容为：被告以其牡丹购车专用卡，卡号为62×××16，以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为76000元，我支行作为透支债权人，负责将资金划入被告指定账户即恒祥汽车有限公司（账号07×××57），期限为分期还款共分36期，按月分期等额方式偿还透支的本金。首期偿还（含手续费）10687.80元，以后每期（月）偿还2111元，还款日为每月20日前，对其逾期还款的利息、罚息、滞纳金等进行了明确的约定。同日，我支行与被告又签订一份《抵押合同》，被告将贷款购买的辽Ｐ×××**起亚品牌机动作为抵押物予以担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同时依法也办理了抵押登记。2013年10月17日作为被告赵亮的妻子许佳向我支行出具一份《共同还款人承诺书》，承诺共同承担还款义务直至贷款本息全部结清为止。2013年10月17日被告恒祥汽车有限公司向我支行出具一份《担保承诺函》，为被告贷款购车提供连带保证担保，保证期限至贷款还清日止。合同签订后，我支行依约向被告在葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司购车处支付了透支款76000元，被告赵亮按合约履行部分本息后不再履行偿还义务，截止目前被告赵亮尚欠信用卡透支款本息67348.42元（其中本金41164.05元、罚息及滞纳金26184.37元计算至2020年4月1日）。被告许佳和被告恒祥汽车有限公司作为担保人也未能履行担保义务偿还此款，经我支行多次派人催要至今未果，故诉至法院，要求（1）解除双方签订的《信用卡购车透支还款合同》；（2）被告赵亮即时偿还透支款本息本67348.42元（利息截止2020年4月1日），并按合同约定支付利息、罚息、滞纳金等直至还清之日止;(3)对被告赵亮抵押辽Ｐ×××**起亚品牌机动车享有优先受偿权。（4）担保人被告许佳和被告恒祥汽车有限公司对被告赵亮透支款项承担连带清偿责任；（5）本案全部诉讼费用由被告承担。被告赵亮未提书面答辩。被告许佳未提书面答辩。被告恒祥汽车有限公司未提出书面答辩。经审理查明，被告赵亮与被告许佳系夫妻关系。2013年10月被告赵亮从恒祥汽车有限公司购买一辆起亚品牌机动车，车牌号为辽Ｐ×××**，总价值为109800元。首付款后，剩余款项被告赵亮从原告葫芦岛滨海支行借款以透支方式支付。2013年10月17日，原告葫芦岛滨海支行与被告赵亮签订一份《信用卡购车透支还款合同》，内容为：被告赵亮以其牡丹购车专用卡（卡号为62×××16），以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币76000元，原告作为透支债权人，负责将资金划入被告赵亮指定账户即葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司（账号07×××57，开户行：工行滨海支行）。被告赵亮使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告葫芦岛滨海支行偿还透支的本金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2115元，以后每期偿还的金额为人民币2111元。被告赵亮每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。被告赵亮应一次性的方式向原告支付分期付款手续费8572.80元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向被告退还手续费。如被告赵亮没有按本合同约定时足额存入资金或者被告方虽按合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被等有权机关冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，原告葫芦岛滨海支行与被告赵亮又签订一份《抵押合同》，内容为，(1)被担保的主债权：被告赵亮所担保的主债权为原告方依据其与赵亮签订的《信用卡购车透支还款合同》而享有的对债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定。(2)抵押担保范围包括：主债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。(3)抵押物牡丹信用卡购车分期付款，抵押物清单车牌号码辽Ｐ×××**（车辆类型：小型汽车，厂牌型号：YQZ7169A,发动机号：D5670038，车辆识别代码/车架号：LJDMAA228D0114951，购车价款：10.98万元，机动车登记证书编号：210005852951）。双方签订《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》后，原告又对被告赵亮分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告赵亮分别予以签字确认。2013年10月17日，被告许佳作为被告赵亮妻子向原告出具共同还款人承诺书，载明：“借款人赵亮购买葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司销售的起亚K3（商品名称）,因资金不足特向贵行申请信用卡汽车分期付款（人民币大写）柒万陆仟元，本人在此承诺于借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。承诺人许佳，本人签字。”同日，担保人被告恒祥汽车有限公司向原告出具《担保承若函》，载明：“购车人赵亮向贵行申请信用卡透支购车分期业务，我公司同意为其在《信用卡购车分期还款合同》项下的透支本金（本金）柒万陆仟元及可能发生的滞纳金等全部债务向贵行提供连带责任保证担保”。在保函上被告恒祥汽车有限公司加盖公章和法人名章。2013年12月2日原告与被告赵亮依法办理了抵押登记。2013年12月23日原告按合同的约定履行义务将被告赵亮购车透支款76000元资金划入被告指定葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司的账户07×××57中。自此，被告赵亮只按合约分期偿还透支款11期后停止偿还透支款，截止2014年4月1日被告赵亮累计欠透支款本息67348.42元（其中本金41164.05、罚息及滞纳金26184.37元计算至2020年4月1日）。被告许佳作为共同还款人也未能履行偿还此透支款的义务。被告恒祥汽车有限公司也未履行担保义务。后经原告多次催要，二被告至今未偿还支付。另查明，被告赵亮与被告许佳于2013年1月4日自愿登记结婚，于2019年3月5日在绥中县民政局办理了离婚登记。上述事实，有当事人陈述，《信用卡购车透支还款合同》、《抵押合同》、担保承诺函、个人薪金收入证明、汽车卡分期谈话笔录、牡丹购车专用卡用卡须知、共同产权人声明书、保证还款承诺、共同还款人承诺书、牡丹信用卡购车分期付款抵押物清单、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、续保承诺书等证据载卷佐证，经开庭质证，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案中，原告与被告赵亮签订的《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，属有效合同，双方应按各自承担的义务全面履行。原告按照合同约定向被告赵亮发放了牡丹卡并透支支付购车义务，被告赵亮未按合约履行偿还透支款义务，属违约行为，应承担违约责任。原告主张被告赵亮偿还透支款本金及利息计67348.92元（其中本金41164.05元、罚息及滞纳金截止2020年4月1日止26184.37元）的诉请，符合法律规定，本院予以支持。对于被告许佳，因该透支款系与赵亮婚姻存续期间共同签字所负的债务，属夫妻共同债务，虽双方离婚但不能对抗第三人即本案原告，故被告许佳应对双方婚姻存续期间共同债务应承担连带清偿责任。现合同期限已届满，原告请求解除《信用卡购车透支还款合同》的主张，不违反法律规定，本院准予。同时被告恒祥汽车有限公司为原告出具担保承诺函已明确表示对其被告赵亮的债务予以连带责任担保，故作为担保的被告恒祥汽车有限公司对该款亦承担连带偿还责任。关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金(即2017年1月之前中国人民银行称滞纳金，之后统称违约金)。本案中，因原告与被告在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持，如超出年利率24%部分本院不予支持。另关于原告主张对抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签订合同合法有效，且车辆已办理了抵押登记，据此原告在债权范围内应享有优有受偿权的权利。被告赵亮、许佳经本院合法公告传唤和被告恒祥汽车有限公司经本院合法传唤都无正当理由均拒不到庭应诉，应视为放弃诉讼权利，其后果自行承担，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告赵亮于2013年10月17日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告赵亮、许佳于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行透支款本息67348.42元（其中本金41164.05元，罚息及滞纳金26184.37元截止2020年4月1日）；并支付违约金自2020年4月2日起，以本金41164.05元为基数，违约金以银行记账日起计算至实际清偿之日止，按《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%。三、被告赵亮、许佳互负连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告赵亮抵押的辽Ｐ×××**号小型汽车（厂牌型号为：YQZ7169A、车架号码为：LJDMAA228D0114951、发动机号为：D5670038）享有优先受偿权。五、被告葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司对被告赵亮透支款本息67348.42元承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1484元，公告费560元，合计2044元，均由被告赵亮承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  张 卫人民陪审员  闫铁刚人民陪审员  杨丽欣二〇二〇年十一月六日书 记 员  聂佳慧