江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1102民初2082号原告：刁锁虎，男，1975年12月30日出生，汉族，住所地镇江市。委托诉讼代理人：邵荣辉，江苏中坚汇律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司镇江市分公司，统一社会信用代码913211008414546135，住所地镇江市正东路**。负责人：杨光，该分公司总经理。委托诉讼代理人：史薇，女，该分公司员工。委托诉讼代理人：杨寄语，江苏路韬律师事务所律师。原告刁锁虎与被告中国人民财产保险股份有限公司镇江市分公司（以下简称财保镇江公司）财产保险合同纠纷一案，本院2019年5月14日受理后，依法适用简易程序，由审判员潘晓燕独任审判，于2019年7月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邵荣辉、被告委托诉讼代理人杨寄语到庭参加诉讼。审理中发现本案有不宜适用简易程序审理的情形，依法裁定转为普通程序，组成合议庭，分别于2019年10月21日、2020年6月11日、2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邵荣辉、被告委托诉讼代理人杨寄语到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，要求被告赔偿原告车辆损失256000元、鉴定费22110元。事实及理由：2018年8月2日，原告为自己的车牌号为苏Ｌ×××**的私家车在被告处投保了商业险包括机动车损失保险并附加不计免赔险。2019年3月23日10时45分许，张杭军驾驶该车沿宁小线（122省道）由东往西行驶至会议中心路段61公里270米时发生交通事故，造成苏Ｌ×××**车辆损坏。事后，车辆被拖至镇江润扬交通工程处院内。原告因车辆维修费用多次与被告协商无果，遂诉至法院。经鉴定，原告车辆的损失为256000元，被告应当赔偿原告。被告辩称，1.对事故发生及认定无异议；2.根据保险法第五十五条规定保险赔付金额以事故发生时保险标的实际价值计算，涉案车辆在事故发生时的实际价值为40万元*（1-0.6%*68个月）＝236800元；3.根据保险条款第17条约定，要求扣除残值金额；4.诉讼费、鉴定费为间接损失，不属于保险条款约定范围，被告不予承担。本案原告及被告围绕原告的诉讼请求及案件事实，被告的答辩意见依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提交下列证据：交通事故认定书、行驶证、商业险保单、结清证明、车辆损失公估鉴定报告、鉴定费发票。被告对原告提交的上述证据的真实性均无异议，但认为车辆损失应扣除车辆残值。被告向本院提交下列证据：机动车综合险保险条款、投保单、车辆残值评估报告。原告对被告提交的保险条款、车辆残值评估报告的真实性无异议，但认为车辆残值应以车辆损失公估报告中的为准；对投保单的真实性提出异议，认为投保单中“刁锁虎”的签名不是其本人所签。本院认为，原告及被告提交的上述证据中，双方无争议的，本院予以确认并在卷佐证。原告对被告提交的投保单中“刁锁虎”的签名提出异议，被告坚持认为系其本人所签，应当承担举证责任。审理中，被告对投保单中“刁锁虎”的签名是否为原告本人所签，提出司法鉴定，但逾期未缴纳鉴定费，应承担举证不能的法律后果。本院由此采信原告对该事实的陈述，认定投保单中“刁锁虎”的签名不是原告本人所签。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月2日，原告为其所有的车牌号为L909**捷豹牌小型轿车在被告处投保了机动车损失保险并附加不计免赔险等保险，保险期间自2018年8月2日16：00时起至2019年8月2日24：00时止；其中机动车损失险保险金额为256000元，并投保了不计免赔率险。保险单正本特别约定：1.本保险第一受益人为凯枫融资租赁（杭州）有限公司。被告提供的机动车综合商业保险条款第六条，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿，（一）碰撞、倾覆、坠落……；第十一条，被保险机动车一方负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；第十二条，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定；第十六条，因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复；第十七条，被保险机动车遭受损失的残余部分由保险人、被保险人协商处理，如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除；第十九条，被保险机动车发生全部损失，赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额。释义，全部损失是指被保险机动车发生事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损；或被保险机动车发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过实际价值的，为推定全损。不计免赔率险第一条，保险事故发生后，按照对投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。2019年3月23日10时45分许，原告允许的驾驶员张杭军驾驶苏Ｌ×××**小型轿车沿122省道由西往东行驶时，与对方行驶左转弯出道路的马朝翔驾驶的车辆发生碰撞，致车辆受损，道路外三人死亡。该事故经丹阳市公安局交通警察大队认定，张杭军与马朝翔承担事故同等责任。原告向被告理赔未果，诉至本院。本案审理中，经原告申请，本院委托连云港安顺保险公估有限公司镇江分公司（以下简称安顺保险公估镇江分公司）对事故造成苏Ｌ×××**捷豹轿车的损失进行公估鉴定。经鉴定评估，苏Ｌ×××**捷豹轿车的修理费用为443295元，扣除残值900元，损失为442395元。为此，原告支付鉴定费22110元。被告对公估报告本身无异议，但认为根据保险法第五十五条规定保险赔付金额以事故发生时保险标的实际价值计算，涉案车辆在事故发生时的实际价值为40万元*（1-0.6%*68个月）＝236800元；根据保险条款第十七条约定，应当扣除残值，而该公估报告中载明的残值并非车辆剩余价值。安顺保险公估镇江分公司对公估报告中所载的“残值900元”出具书面说明称，该残值的扣除是按照车辆更换配件及目前市场废铁和废铝价格进行计算的。被告认为车辆修理费大于车辆投保时的实际价值，车辆已经推定全损，申请对车辆整车残值，即事故发生日车辆未修理时的市场价值进行鉴定，并要求在赔偿金额中予以扣减。本院认为根据鉴定机构的说明，公估报告中残值900元的扣除与保险法及保险条款中应当扣除的残值并非同一概念。本院同意被告申请，委托安顺保险公估镇江分公司继续对苏Ｌ×××**捷豹轿车的整车残值进行评估鉴定，评估基准日确定为事故发生日即2019年3月23日。经鉴定，苏Ｌ×××**捷豹轿车在评估基准日的车辆残值市场价值为53775元。为此，被告支付鉴定费2970元。原告认为车辆的投保金额并非原、被告之间通过协商确认的实际价值，投保金额远小于车辆的实际价值。经本院释明及询问，原告及被告均不要求对投保时或者发生保险事故时（未损坏）车辆的实际价值进行评估鉴定。同时，原告要求自己保留残余车辆。原告向本院提交凯枫融资租赁（杭州）有限公司南京分公司于2020年3月27日出具的《结清证明》一份，载明，刁锁虎购买车辆，车牌号为苏Ｌ×××**，融资金额133764元，现已结清该款本息。审理中，原告与被告办理了变更手续，重新提供机动车保险单（副本）一份，凯枫融资租赁（杭州）有限公司已不再是苏Ｌ×××**车辆保险的第一受益人。本院认为，原告与被告签订的机动车损失保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规效力性强制性规定，合法有效。原告为案涉车辆苏Ｌ×××**小型轿车在被告处投保了机动车损失保险及不计免赔率险，在保险期间内发生保险事故，被告应当按照保险合同的约定赔偿。苏Ｌ×××**小型轿车发生交通事故时，原告为该车辆的所有人，对案涉车辆具有保险利益，虽然投保时凯枫融资租赁（杭州）有限公司为保险合同约定的第一受益人，但审理中双方已就此进行了变更，不再有此特别约定，原告享有案涉保险金请求权。双方未约定车辆保险价值，原告不申请对车辆的实际价值进行评估鉴定，将承担举证不能的法律后果，其主张车辆实际价值高于投保金额无事实依据，本院不予采纳。保险条款中关于车辆折旧的条款属于减轻保险人责任的条款，投保单非原告本人所签，被告未举证证明对相关免责条款或者减轻保险人责任的条款向原告尽到明确说明义务，该条款不产生效力。被告辩称应按照保险条款的约定扣除折旧作为车辆实际损失于法无据，本院不予采纳。因此，本案原告投保的保险金额应视为案涉车辆的实际价值。在机动车商业损失险保险合同中，被保险人的预期合同利益是维护投保财产的价值状态不因意外事故发生减损，投保车辆在交通事故中发生毁损后，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益。原告投保的保险金额为256000元，车辆维修费经鉴定为443295元，车辆维修费用已经超过车辆实际价值，应推定车辆发生全损。投保财产价值状态的减少是被保险人已经发生的客观实际损失，涉案车辆在发生事故后事故车辆的价值（整车未修理时的价格）经鉴定为53775元，原告坚持要车辆，则涉案车辆的残余部分应该在应赔偿的款项中予以扣除，原告因事故发生的实际财产损失为202225元（256000元-53775元）。故被告应赔偿原告车辆损失为202225元。我国保险法规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。被告辩称，诉讼费、鉴定费不属于保险条款约定赔偿范围，不予赔偿，无事实及法律依据，本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第五十五条、第四十八条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十二条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司镇江市分公司于本判决生效之日起十日内向原告刁锁虎支付赔偿款202225元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5140元、鉴定费25080元，合计30220元，由原告刁锁虎负担1080元、被告中国人民财产保险股份有限公司镇江市分公司负担29140元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方人数或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号11×××61）。审 判 长  潘晓燕人民陪审员  蒋雪敏人民陪审员  许国祥二〇二〇年十一月十九日书 记 员  成 琳附：本判决适用法律条款《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件是承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。