四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初6616号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地四川省宜宾市翠屏区人民路******,统一社会信用代码91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵。 委托诉讼代理人：洪艳。 委托诉讼代理人：王娟。 被告：卢兴群，女，1967年7月27日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：刘明鲜，男，1964年6月29日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：刘明鲜，男，1964年6月29日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告卢兴群、刘明鲜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳，被告刘明鲜、被告卢兴群的委托诉讼代理人刘明鲜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告卢兴群、刘明鲜偿还原告贷款本金33万元和从2014年12月21日至2020年6月20日的利息及复利371324.45元，以及自2020年6月21日至实际付清本息之日止的利息和复利（2020年6月21日以后的利息以尚欠借款本金为基数、复利以尚欠利息为基数，均按月利息13.07‰计算）;2.判令被告卢兴群位于翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号房屋（建筑面积129.52平方米，他项权证号：宜宾市房他证翠屏区字第0××7号）在债权数额35万元内享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告卢兴群、刘明鲜于2013年12月30日与原告下属西郊支行签订《个人借款合同》，合同约定借款金额35万元，用于住房装修，期限36个月，利率8.71‰，按季结息。同日，被告卢兴群、刘明鲜与原告签订了《最高额抵押合同》，合同签订后，原告依约发放了该笔贷款。贷款到期后，被告没有履行还款、付息义务，原告多次催收未果。被告的上述行为已违反《个人借款合同》、《最高抵押合同》的相关约定，为此，为维护原告合法权益，诉至贵院，请求判如所请。 被告卢兴群、刘明鲜辩称，借款本金35万元是事实，已经偿还了借款本金2万元及部分利息，罚息和利息希望原告能够免了。2014年刘明鲜在甘肃打工，半年回来之后人就一直不舒服，在2018年3月30日的时候发生了脑梗，左手瘫痪，一直都在吃药，现在每月药费在600-700元，家庭就比较困难。我们是再婚夫妻，我们对还钱没有怨言，但现在相当困难，借款本金33万元每月还1500元，我现在帮我儿子看彩票店，每月有一定收入，在能够维持生活的前提下每月还一部分。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了双方当事人进行质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据本院确认的证据及当事人的陈述，对本案事实认定如下： 2013年12月28日，被告卢兴群、刘明鲜共同向宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司西郊支行（以下简称翠屏农商行西郊支行）提出借款申请，《借款申请》载明：“目前因住房装修需资金53万元，除自有资金外还需资金35万元，特向你支行申请个人消费借款35万元，期限36个月，用卢兴群、刘明鲜位于翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号的房产作抵押，并承担连带清偿责任。本人保证按季结息。到期以家庭各项收入作为还款资金来源，并承诺所提供的资料真实，完整和有效，望批准。”被告卢兴群在借款申请人处签名捺印确认，被告刘明鲜在本人同意申请借款并共同承担此债务处签名捺印确认。 2013年12月30日，被告卢兴群、刘明鲜（抵押人、甲方）与翠屏农商行西郊支行（抵押权人、乙方）签订了西郊信个借最高抵（2013）0257号《最高额抵押合同》，该合同约定：“1、甲方愿意为债务人卢兴群与翠屏农商行西郊支行在2013年12月30日至2016年12月29日期间签订的人民币资金借款合同、银行承兑协议等主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；2、抵押财产为该合同附件“抵押财产清单”所列价值柒拾万元的卢兴群、刘明鲜的房产；3、本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为叁拾伍万元；主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高抵押的担保范围，主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。相应《抵押物品清单》中载明的抵押财产为位于翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号［面积：129.52平方米，房产证Ｘ××7、Ｘ××6、土地证宜市翠国用（2013）第09061］。”后双方就该抵押房屋在相关部门办理了房屋他项权登记，编号为宜宾市房他证翠屏区字第0××7号的《房屋他项权证》载明“房屋他项权利人”为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司西郊支行，“房屋所有权人”为卢兴群，“房屋所有权证号”为宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××6号，“房屋坐落”为翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号，“他项权利种类”为最高额抵押，“债权数额”为350000元，登记时间2013-12-30，“附记”一栏载明债务履行期限2013-12-30—2016-12-29，建筑面积129.52平方米，此笔贷款用于抵押的房屋所有权证2本，证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××6号、Ｘ××7号，债务人卢兴群。 2013年12月30日，翠屏农商行西郊支行（贷款人、乙方）与被告卢兴群（借款人、甲方）签订了编号为西郊信个借（2013）0563号的《个人借款合同》，合同约定：“乙方向甲方提供的非循环使用借款金额35万元；用于住房装修，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款期限为2013年12月30日至2016年12月29日；贷款月利率为固定利率8.71‰，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；结息方式为按季结息，结息日固定为每季度末的第20日；还款方式为到期或到期前归还；担保方式为抵押西郊信个借最高抵（2013）0257号；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”翠屏农商行西郊支行于2014年1月2日向被告卢兴群发放贷款35万元，被告卢兴群在借据号为88150277117748的《借款借据》上签名并捺印。日期为2018年11月30日的《逾期贷款催收通知书》告知借款人卢兴群、担保人卢兴群、刘明鲜根据2014年1月2日签订的编号为5982D11002883155的借款合同，签订编号为59820400001949685的担保合同，向我社（行）借款350000此笔贷款已于2016年12月29日到期，请你方抓紧落实还款资金，于接到本通知之日及时清偿所欠本金、利息和罚息。被告刘明鲜在“借款人”、“担保人”处签名并捺印。 被告卢兴群已偿还借款本金2万元，并将利息支付至2014年12月20日。被告卢兴群尚欠借款本金33万元未偿还，被告卢兴群从2014年12月21日起开始未按期支付利息，截止2016年12月29日即借款期限到期之日，被告卢兴群尚欠利息70823.4元、复利7045.12元。借款期限届满后，被告卢兴群仍未还本付息。庭审中，原告宜宾农商行陈述从贷款期满后即2016年12月30日起开始计收罚息。 另查明，被告卢兴群、刘明鲜于2003年12月1日登记结婚。2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发[2011]10号文件载明根据川银监复[2011]185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构（包含宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司西郊支行）；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（见附件）开业；宜宾农村商业银行股份有限公司开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，翠屏农商行西郊支行系翠屏农商行下属支行，其所签订合同产生的债权债务应由翠屏农商行享有、负担。翠屏农商行在原告开业之日自行终止，其债权债务由原告承继。原告按照合同约定将贷款向被告卢兴群进行了发放，还款期限届满后，被告卢兴群至今尚未偿还借款本金33万元，原告有权要求被告卢兴群偿还。原告诉请被告卢兴群偿还借款本金33万元，该诉请符合法律规定和合同约定，对该项诉请本院予以支持。原告诉请被告卢兴群支付从2014年12月21日至2020年6月20日的利息及复利371324.45元，以及自2020年6月21日至实际付清本息之日止的利息和复利（2020年6月21日以后的利息以尚欠借款本金为基数、复利以尚欠利息为基数，均按月利息13.07‰计算），原告与被告卢兴群在《个人借款合同》中约定：“贷款利息自贷款发放之日起计算。……如被告不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”该约定仅表明计收复利系针对贷款期内未按期支付的利息而言，出现借款逾期的，以罚息利率计算利息和复利，亦只是约定利息和复利的计算标准提高为罚息利率，而不能认定为逾期罚息亦应当作为计算复利的基数，故本院认定罚息不能计入复利计算基数。因双方约定贷款逾期的罚息利率、复利利率为贷款利率8.71‰上浮50%即按月利率13.065‰计算，庭审查明，被告尚欠2014年12月21日至2016年12月29日（借款期限到期之日）期间利息70823.4元、复利7045.12元未支付，从故对该诉请本院依法支持为被告支付原告2014年12月21日至2016年12月29日期间的利息70823.4元、复利7045.12元及2016年12月30日起至本判决确定给付之日止的利息（罚息）以尚欠借款本金为基数，复利以利息70823.4元为基数，均按月利率13.065‰计算，若未按本判决确定的给付之日给付借款本金，上述利息（罚息）、复利计算至本息付清之日止，对超过部分不予支持。因被告刘明鲜在《借款申请》上签字捺印，表明共同申请借款及愿意共同承担上述债务，且本案所涉债务产生于二被告婚姻关系存续期间，系二被告的婚姻关系存续期间的共同债务，现原告诉请被告刘明鲜共同偿还上述借款本金、利息、复利，对该诉请本院依法支持为被告刘明鲜偿还原告借款本金33万元并支付2014年12月21日至2016年12月29日期间的利息70823.4元、复利7045.12元及2016年12月30日起至本判决确定给付之日止的利息以尚欠借款本金为基数，复利以利息70823.4元为基数，均按月利率13.065‰计算，若未按本判决确定的给付之日给付借款本金，上述利息、复利计算至本息付清之日止，对超过部分不予支持。被告卢兴群将其所有的房产作为抵押担保并办理抵押权登记，房屋他项权证载明债权数额为人民币35万元，原告作为债权人和抵押权人有权在该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款在载明的债权数额范围内优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告卢兴群、刘明鲜于本判决生效之日起15日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金33万元及利息、复利（计算方式为：2014年12月21日至2016年12月29日期间的利息70823.4元、复利7045.12元及2016年12月30日起至本判决确定给付之日止的利息（罚息）以尚欠借款本金为基数，复利以利息70823.4元为基数，均按月利率13.065‰计算，若未按本判决确定的给付之日给付借款本金，上述利息（罚息）、复利计算至本息付清之日止）。 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司对位于翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号房屋（他项权证号：宜宾市房他证翠屏区字第0××7号）在35万元债权范围内享有优先受偿权。 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10814元，减半收取计5407元，由原告宜宾农村商业银行股份有限公司负担555元，被告卢兴群、刘明鲜负担4852元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赵 杨 二〇二〇年十一月十二日 法官助理  龚学琪 书记员  黄莉娟