甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初3545号原告：中国农业银行股份有限公司兰州城关支行，营业场所为甘肃省兰州市城关区鼓楼巷75号。负责人：罗有栋，该支行行长。委托诉讼代理人：王卓，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：常书林，甘肃正鼎律师事务所律师。被告：刘杰，女，1986年5月11日出生，汉族，身份证登记住址为甘肃省兰州市城关区。被告：甘肃升融房地产开发有限公司，住所地为甘肃省皋兰县忠和镇大砂沟。法定代表人：郭峰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：杨建晨，男，1992年8月10日出生，汉族，身份证登记住址为甘肃省兰州市西固区，系该公司法务。原告中国农业银行股份有限公司兰州城关支行与被告刘杰、甘肃升融房地产开发有限公司（以下简称：“升融公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人常书林、被告刘杰、被告升融公司的委托诉讼代理人杨建晨均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司兰州城关支行向本院提出诉讼请求：1、判令《个人购房担保借款合同》项下的借款本息全部提前到期，被告刘杰立即归还原告借款本金574868.98元，并向原告支付截止2020年3月20日欠息12498.98元（其中逾期正常息12291.24元、逾期复利158.83元、逾期罚息48.91元），违约金2012.04元，合计589380元，2020年3月20日之后的利息、罚息、复利计算至其全额付清本息之日止；2、被告刘杰承担迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息；3、被告升融公司对以上债务承担连带清偿责任；4、原告对被告刘杰名下位于兰州市安宁区××路街道××号××单元××层××室的房产拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；5、本案的诉讼费、保全费及律师费由被告共同承担。事实及理由：2018年1月18日，被告刘杰向原告申请个人一手房贷款590000元。2018年1月24日，原告作为贷款人、被告刘杰作为借款人、抵押人、被告升融公司作为保证人共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定:借期30年，到期日为2048年1月23日，正常执行利率5.145%，逾期利率7.7175%，还款方式为等额本息，还款日为每月20日，支付方式为受托支付，收款人为被告升融公司，被告升融公司为被告刘杰的590000元借款提供保证担保;被告刘杰以位于兰州市安宁区××路街道××号××单元××层××室的房产为借款提供抵押担保；如借款人未按约定按期足额偿还，在正常执行利率基础上上浮50%计收罚息，并依据中国人民银行规定计收复利，同时贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；如非因贷款人原因造成房地产权属证书、抵押登记申请、抵押预告登记末在约定时间办妥的，借款人、抵押人应自约定的期限届满次日起，对借款剩余本金按每日万分之伍的比例向贷款人支付违约金。2018年1月24日，原告依约向被告发放借款590000元。2018年6月1日，对案涉房产办理了抵押权预告登记。综上，原告已全面履行有关合同义务，但被告并未如约按期足额偿还借款、支付利息，已严重违约，被告升融公司应对被告刘杰上述债务承担连带清偿责任，原告为了维护自身权益，故状诉至法院。刘杰辩称，其对借款事实认可，欠款数额认可，利息、罚息亦都认可。现因其做生意失败，故无法偿还借款，只有变卖其房产还银行的借款，其会尽快将房产变卖偿还欠款。升融公司辩称，其与原告的上级银行签订了《一手房贷款业务银企合作协议》，协议中第六条6.3.1借款担保对担保责任有约定，其的担保期限在为抵押权人的购房人所购房屋的抵押预告登记手续办理完成，其的担保期限就完成了，所以本案其不承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织对当事人进行了证据交换和质证。对原告提供《商品房买卖合同》、业主信息确认表、收据、个人商品房贷款申请书、个人信贷业务申请书，个人购房贷款面谈记录、承诺函、同意房产抵押承诺书、不动产登记证明、《个人购房担保借款合同》、个人贷款资金支付授权委托书、贷款审批通知书、贷款发放通知单、借款凭证、业务凭证、还款明细、刘杰违约金计算说明等证据，被告刘杰、升融公司对上述证据的真实性及证明目的均无异议；对被告升融公司提供的《一手房贷款业务银企合作协议》，原告对该证据的真实性无异议，对证明目的有异议，被告刘杰对该证据的真实性及证明目的均无异议。对原告提供的上述证据，本院经审查后认为，上述证据内容客观真实，来源合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷作证。对被告升融公司提供的证据，本院经审查后认为，对该证据的真实性予以认可，对被告升融公司所要证明的问题不予认可。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月24日，原告（贷款人、抵押权人）与被告刘杰（借款人、抵押人）、升融公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款人向贷款人申请借款590000元，用于购买住房；借款期限为30年，即2018年1月24日至2048年1月23日；借款利率采用基准利率方式执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮百分之伍后确定（即执行利率5.145%），逾期利率7.7175%；借款提取为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告升融公司保利领秀山预售监管资金账户；本合同的还款方式为等额本息，还款周期为每1个月，还款日为每期末月的20日；本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人升融公司按照合同9.1和9.3约定提供担保，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；由在本合同签章的抵押人按照合同9.2和9.3约定，以其名下位于兰州市安宁区××路街道××号××单元××层××室的房产提供抵押担保；如借款人出现未按双方约定按期足额归还借款本金等的情形，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期等；非因贷款人原因造成房地产权属证书未在本合同第三十三条约定的期限内办妥，或以贷款人为抵押权人的抵押登记申请未在本合同第三十三条约定的期限内提出，或贷款人为抵押权人的抵押预告登记未在本合同第三十三条约定的期限内办妥的，借款人、抵押人应自约定的期限届满次日起，对借款剩余本金按每日万分之伍的比例向贷款人支付违约金；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用……同日，原告依照被告的委托，将590000元款项发放到被告指定账户。2018年6月1日，原告与被告刘杰在兰州市国土资源局对上述抵押房产办理了抵押权预告登记。现因被告刘杰未按约还款，经原告多次催收，仍未偿还，被告升融公司亦未履行其保证责任，原告索款无望，故状诉至本院，遂酿成纠纷。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告与被告刘杰、升融公司签订《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，本院依法确认合同有效。原告依约发放了贷款，被告刘杰在收到贷款后，理应按照合同约定积极履行自己的还款付息义务，但未按合同的约定，按期偿还本息，造成违约，故其应对引起本诉之争承担全部的过错责任；被告升融公司在被告刘杰未履行还款付息义务后，亦未承担担保责任，故其应承担相应的责任。关于被告升融公司辩称其与原告的上级银行签订了《一手房贷款业务银企合作协议》，协议中第六条6.3.1借款担保对担保责任有约定，其的担保期限在为抵押权人的购房人所购房屋的抵押预告登记手续办理完成，其的担保期限就完成了，所以其不承担担保责任的问题，因原告与被告刘杰、升融公司签订的《个人购房担保借款合同》中明确约定，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止为借款人的债务承担连带保证责任，因此被告升融公司的担保期限仍在担保期限内，且被告升融公司提供的证据不足以证明其担保期限已届满，亦未提供其他证据予以佐证，故本院对于被告升融公司的该项辩称不予采信。关于原告要求对被告刘杰名下位于兰州市安宁区××路街道××号××单元××层××室的房产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权的诉请，因原告与被告刘杰仅办理了抵押权预告登记手续，有且仅享有抵押权预告登记所产生的权利，并非当然对上述房产享有现实的抵押权，因此不产生优先受偿的效力，且原、被告至今未办妥正式抵押登记手续，原告亦未取得房屋他项权证，故原告的该项诉请无法律依据，本院不予支持。关于原告要求判令《个人购房担保借款合同》项下的借款本息全部提前到期的诉请，因原告与被告刘杰、升融公司签订的《个人购房担保借款合同》明确约定：“如借款人出现未按双方约定按期足额归还借款本金等的情形，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期等。”故对于原告的该项诉请，本院予以支持；关于原告要求被告刘杰偿还借款本金574868.98元，并支付逾期利息12291.24元、逾期复利158.83元、逾期罚息48.91元（逾期利息、复利、罚息暂计算至2020年3月20日），此后的利息、罚息、复利计算至其全额付清本息之日止的诉请，因原告的该项诉请事实清楚、证据确实、充分，故本院予以支持；关于原告要求被告刘杰支付约金2012.04元的诉请，因原告与被告刘杰、升融公司签订的《个人购房担保借款合同》中有明确约定，故对于原告的该项诉请，本院予以支持；关于原告要求被告升融公司对上述债务承担连带清偿责任的诉请，因原、被告在上述合同中明确约定了担保责任及担保的范围、期限，故本院对于原告的该项诉请亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条规定，判决如下：一、宣布原告中国农业银行股份有限公司兰州城关支行与被告刘杰、甘肃升融房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款本息全部提前到期；二、被告刘杰偿还原告中国农业银行股份有限公司兰州城关支行借款本金574868.98元，并支付逾期利息12291.24元、逾期复利158.83元、逾期罚息48.91元（逾期利息、复利、罚息暂计算至2020年3月20日），此后的利息、罚息、复利计算至其全额付清本息之日止；三、被告刘杰支付原告中国农业银行股份有限公司兰州城关支行违约金2012.04元；四、被告甘肃升融房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州城关支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费9694元、保全费3467元，由被告刘杰负担。以上由被告刘杰负担的款项共计为602541元，由被告刘杰于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州城关支行支付。逾期，则被告甘肃升融房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  张 莉人民陪审员  张大军人民陪审员  文 静二〇二〇年十一月十三日书 记 员  白 璇