广西壮族自治区贵港市覃塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0804民初1486号 原告：中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司，住所地贵港市港**金港大道**，统一社会信用代码：91450800600464425G。 负责人：苏东荣，该公司总经理。 委托诉讼代理人：余予，广西仁宽律师事务所律师。 被告：潘少班，女，1962年9月6日出生，壮族，住贵港市覃塘区。 被告：刘光庆，男，1961年2月15日出生，汉族，住贵港市覃塘区。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司（以下简称人财保贵港分公司）与被告潘少班、刘光庆追偿权纠纷一案，本院于2020年10月13日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余予到庭参加诉讼，被告潘少班、刘光庆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人财保贵港分公司向本院提出的诉讼请求：1.判令两被告连带偿还原告赔付的贷款16733.18元；2.判令两被告连带向原告支付保险费2244.92元；3.判令两被告连带向原告支付违约金2163.5元（以第一、二项诉请合计18978.1元为基数，按每日千分之一，从2020年5月28日起计至清偿之日止，暂计至2020年9月18日为2163.5元）；4.判令被告向原告支 付律师代理费1059元；5.判令被告承担诉讼费。事实与理由：2018年7月3日被告潘少班因日常生活所需，向原告投保了个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR201845080000000215），约定：由原告为被告潘少班在中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）的贷款提供担保，保险金额36492.18元，每月保险费620.4元；原告基于被告潘少班违约还款理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；被告潘少班在原告理赔后超过30天仍未向原告归还全部赔偿款项的，视为其违约，应以全部赔偿款项和未付保费之和为基数，从原告赔偿当日开始，按日千分之一向原告支付违约金。2018年7月9日，被告潘少班与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》并获得贷款3.3万元，贷款期限为36个月。自2019年1月开始被告潘少班有多期贷款逾期未还，构成根本违约，2020年5月28日光大银行南宁分行从原告的保证金账户中扣划了被告潘少班拖欠的贷款本息16733.18元，并于次日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意将追偿的全部权益转让给原告。原告代被告清偿后，被告潘少班未依约向原告支付代偿款和欠付的保险费。根据合同约定，被告潘少班应向原告支付代偿款16733.18元和尚欠的保险费2244.92元，并以尚欠赔偿款及保费之和为基数，按每日千分之一，从2020年5月28日（原告赔偿之日）起至清偿之日止支付违约金，还应支付原告支出的律师代理费1059元，并承担本案诉讼费等费用。因贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，用于家庭日常生产生活经营板厂，属夫妻共同债务，两被告应承担连带责任。原告为保护自己的合法权益，特向法院提起民事诉讼，请求判如所请。 被告潘少班、刘光庆未作答辩亦未提交证据。 综合当事人的陈述及在案证据，本院经审理认定如下法律事实：被告潘少班因日常生活消费，需向银行贷款，2018年7月2日其到原告处填写了《个人信用贷款保证保险投保单》，该投保单主要填写了潘少班的个人信息、家庭成员信息、收入情况、申请贷款用途、金额、期数，未载明保险具体情况。2 018年7月3日，原告签发保险单（保单号PBBR201845080000000215），载明：投保人为潘少班，被保险人为光大银行南宁分行；贷款金额3.3万元；保险金额36492.18元，保险费22334.4元，保险费按月支付，每月620.4元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述保险单加盖有原告的承保业务专用章，但无潘少班签名确认。2018年7月5日，潘少班向原告签署了《客户声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《还款承诺书》。上述材料中被告确认向原告申请“人保助贷险”，贷款3.3万元，期限36个月，用于企业经营，并知晓“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，年保险费率为20.4012%，每月还款日期为9日。 2018年7月9日，潘少班与光大银行南宁分行签订了《个人贷款合同》（贷款种类为人保个人小额信用贷款），约定潘少班向光大银行南宁分行贷款3.3万元用于生产生活所需，贷款期限为36个月，2018年7月9日至2021年7月9日，贷款年利率为6.65%，还款方式为等额本息还款方式。合同签订后，光大银行南宁分行于同日向潘少班发放了贷款3.3万元。潘少班收到贷款后，自2019年1月份开始出现多次逾期未还款，亦欠付原告保险费，光大银行南宁分行基于保证保险合同约定于2020年5月28日从原告保证金账户中扣划了潘少班应还的本息16733.18元，并于次日向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，同意将其对潘少班追偿的全部权益转让给原告。2018年7月9日至2020年5月28日，在保期限为22个月19天，潘少班共支付了保 险费11796.8元，尚欠保险费2244.92元。原告理赔后，潘少班未向原告偿还全部赔偿款项和欠付的保费。 另查明，潘少班与刘光庆于1983年2月15日登记结婚。 本院认为，潘少班向原告投保个人信用贷款保证保险，约定由原告为其在光大银行南宁分行的贷款承担保证保险责任，基于此，被告潘少班与光大银行南宁分行签订了《个人贷款合同》，保险合同和贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按照合同约定全面履行各自的合同义务。潘少班向光大银行南宁分行借款3.3万元后，未按照约定还本付息，原告根据保险合同向光大银行偿还了潘少班所欠的款项后，有权要求潘少班偿还理赔款和尚欠保费，现原告要求潘少班偿还理赔款16733.18元、欠付的保费2244.92元，事实清楚，理由充分，本院依法予以支持。关于违约金及律师费问题，根据原告所提供的证据材料，仅有一份个人信用贷款保证保险单约定了违约金计算方式及保险人理赔后有权向投保人追回违约金、理赔及催收产生的其他费用。但该保险单没有潘少班签名确认，原告亦未举证证明潘少班对该约定知情并无异议，原告作为提供格式条款合同的一方当事人，应当对其提供的合同中对方应承担的义务予以明示并作出详细说明，现其无证据证明潘少班知晓该约定。故原告应承担举证不能的不利后果，即该约定对潘少班不发生效力。此外，原告未举证证明其向银行理赔后，告知了潘少班应在理赔之日起30日内偿还理赔款及欠付保费，否则视为违约。即无证据证明潘少班在得知原告理赔后故意不偿还相关款项。因此，原告要求潘少班从理赔之日起按日千分之一支付违约金及支付律师代理费1893元，无事实和法律依据，本院不予支持。但考虑到潘少班在原告起诉后至今，其仍未向原告偿还理赔款和欠付保险费，确实会造成原告利息损失，故潘少班应向原告支付利息，利息计算：以18978.1元（理赔款16733.18元和欠付的保费2244.92元）为基数，从原告起诉之日起即2020年10月13日，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至清偿之日 止。关于原告主张潘少班的妻子刘光庆应对涉案债务承担共同还款义务的问题，潘少班在申请贷款、投保时虽写明贷款用途为生产生活所需，但原告未能提供证据证实涉案贷款确实用于夫妻共同生产生活，且原告或光大银行南宁分行在办理投保、贷款时，均没有刘光庆的签名或捺手印确认，亦无刘光庆共同贷款的意思表示，因此，无法认定涉案贷款为潘少班、刘光庆夫妻共同债务，原告要求刘光庆承担共同还款义务，不符合法律规定，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告潘少班偿还原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司赔付的贷款本息16733.18元； 二、被告潘少班向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付保险费2244.92元； 三、被告潘少班向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付利息（利息计算：以18978.1元为基数，按日利率1‰，从2020年10月13日起计算至清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未能按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费356元，减半收取计178元（原告已预交），由被告潘少班负担150元，由原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司负担28 元。 本判决为终审判决。 审 判 员 黄保昌 二〇二〇年十一月十六日 法官助理 程 静 书 记 员 黄钰惠