江苏省南京市雨花台区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0114民初2348号 原告：南京邦信科技小额贷款有限公司，统一社会信用代码913201155894459768，住所地南京市雨花台区安德门大街**江苏科技金融大厦**。 法定代表人：周国权,该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈佳正，北京市中银（南京）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵宇廷，北京市中银（南京）律师事务所律师。 被告：金自祥，住南京市浦口区。 被告：张艳芳，住南京市浦口区。 两被告共同委托诉讼代理人：程浩基，江苏东银律师事务所律师。 两被告共同委托诉讼代理人：赵子豪，江苏东银律师事务所实习律师。 原告南京邦信科技小额贷款有限公司（以下简称邦信小贷公司）与被告金自祥、张艳芳民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告邦信小贷公司的委托诉讼代理人陈佳正、赵宇廷到庭参加诉讼，被告金自祥、张艳芳的共同委托诉讼代理人程浩基到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邦信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还本金1090000元，并支付以1090000元为基数，自2020年4月17日起至实际给付之日按年利率24%计算的逾期利息；2.判令两被告支付原告律师费33487元，保全担保费1400元；3.判令原告对两被告名下位于南京市浦口区xx房屋折价或拍卖、变卖的价款在1650000元内享有优先受偿权，优先受偿范围包括本案借款本金、利息、罚息、逾期利息、诉讼费、保全费、律师费、保全担保费；4.判令本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：原告与两被告于2018年8月13日签订综合授信合同，约定原告对被告综合授信借款1650000元，授信期限为2018年8月13日至2023年8月11日。同日，双方签订最高额抵押合同，约定两被告以其名下浦口区迎江路xx室房产为综合授信合同及其项下全部债权提供最高额抵押担保，担保额度为1650000元，担保范围包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、诉讼费、保全费、律师费、保全担保费等，并办理了抵押登记。2019年9月12日，原告与被告一、被告二依据综合授信合同签订宁邦贷字20xxx3号借款合同，约定被告一、被告二向原告借款1090000元，借款期限12个月，还款方式为按月结息，到期一次性偿还本金，结息日为每月11日。合同约定借期内利息为年息13.5%，如果逾期则按到期应付的借款本息自逾期之日起按年利率24%及实际逾期天数计收逾期罚息，至实际清偿之日止。若被告一、被告二未按时足额支付任意一期借款本息，原告有权宣告本合同下已经发放的借款提前到期，要求被告提前归还全部或部分借款本息，并停止继续发放借款，并有权处分抵押财产或要求保证人承担保证责任，并约定被告的送达地址为南京市浦口区，该地址适用于诉讼中的全部程序，相关主张债权和担保权利产生的包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、担保费、评估费等费用全部由被告承担。合同签订后，原告于2019年9月12日向被告一金自祥账户汇款1090000元，已经履行出借义务。之后被告一、被告二一直正常支付利息，但自2020年3月11日起被告一、被告二未能按期支付借款利息，已构成根本违约。被告于2020年4月9日、17日、24日归还三笔共计11100元后未再还款。前述还款冲抵第六期贷款应付利息11853.75元后，尚欠利息753.75元。原告多次电话联系被告要求还款未果。起诉后被告一另偿还三笔款项，分别是2020年5月29日还款13600元；2020年6月3日还款12842.15元；2020年6月4日还款1000元。2020年3月11日前按照年利率13.5%计算，2020年3月11日后按照年利率24%计算。2020年6月2日，原告按照合同约定的地址和电话向被告一、被告二送达债权提前到期宣告函，宣布全部借款立即到期，要求被告一、被告二立即偿还全部剩余借款本金及相应利息、逾期利息，并支付主张债权的费用等。为维护自身合法权益，原告诉至法院，望法院判如所请。 被告金自祥、张艳芳辩称，针对原告的诉讼请求：1.应当依法查明相关的款项出借还有还款的金额，依法查明本案原告是否具有向不特定的社会公众发放贷款的资质。若不具有相应资质，应当是涉嫌刑事犯罪；2.对于原告主张支付原告的律师费，不予认可或者应当酌情减少。目前律师服务费已经取消了这种指导收费标准，原告律师收费标准的确定缺乏市场的参考依据。针对原告的事实和理由部分：1.被告于2020年5月29日还款13600元；2020年6月3日还款12842.15元；2020年6月4日还款1000元，原告也予以认可，该部分款项应当在原告的诉讼请求中予以抵扣；2.对于涉案借贷合同的效力，根据国务院发布的关于试点小额贷款公司相关问题的意见，小额贷款公司对不特定公众发放贷款应当由省级金融监管部门予以审批，发放相关的正式的批文，并且向所在地的省一级的中国人民银行省级分行进行备案。若没有省级银行业相关的监管银行、银监局或者是银保监会、银保监局的批文，案涉合同应当是无效的，关于利息的约定应当按照统计统代或者是LPR来计算；3.对于原告所主张的保全担保费1400元，保全担保费并不是必要的维权成本。原告所支出的该部分的保全担保费时有发生，原告作为一个小额贷款公司，选择了对于被告成本最高昂的一种担保方式，而非选择在聘请保险公司担保之外的其他的诉讼保全担保金，比如说现金担保，比如说其他资产的担保，因此该部分的保全担保费被告方不予认可。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审查认定事实如下：2018年8月13日，原告邦信小贷公司（乙方、授信人）与被告金自祥、张艳芳（甲方、受信人）签订《综合授信合同》（合同编号：宁邦贷字20xxx7号）一份，约定：在本合同约定的授信有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为1650000元；本合同项下授信期限自2018年8月13日起至2023年8月11日止；使用授信时，甲方应在本合同约定的授信期限和最高授信额度内向乙方提出申请；甲方申请支用授信额度而向乙方申请发放贷款的，贷款的实际发放日为该贷款的起息日；在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准；甲方与乙方就每一项具体授信业务所签订的单项业务合同或借款凭证与本合同不一致的，以该单项业务合同或借款凭证为准；在本合同约定的授信期限内，甲方可以申请循环使用授信额度，办理本合同约定的各业务种类，但授信余额之和不得超过本合同约定的授信额度；甲方有按时足额归还借款本息的义务；甲方违反本合同或本合同项下单项业务合同约定的，乙方有权按照单项业务合同追究甲方的违约责任；由金自祥、张艳芳提供最高额抵押担保，《最高额抵押合同》编号为宁邦贷字20xxx7号抵1；本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，也可由乙方住所地人民法院管辖；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均应以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；乙方住所地为南京市雨花台区；该合同尾部有借款人金自祥、张艳芳的签名、捺印。 同日，邦信小贷公司（乙方、抵押权人）与被告金自祥（甲方、抵押人）、张艳芳（甲方、抵押人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：宁邦贷字20xxx7号抵1）一份，约定：为确保金自祥、张艳芳与乙方所签订的主合同的切实履行，甲方愿意为主合同项下的全部债务提供最高额抵押担保；本合同所担保的主债权为乙方与主合同债务人签订的编号为宁邦贷字20xxx7号的《综合授信合同》，该合同与其项下发生的具体业务合同、用款申请书及借款凭证等债权凭证共同构成本合同的主合同；甲方所担保的最高债权额为1650000元，所担保的主债权发生期间为2018年8月13日至2023年8月11日，抵押担保范围为主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方实现担保权利和债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用；主合同约定的债务履行期限届满，而主合同债务人未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权，并处分本合同项下的抵押财产；甲方保证是本合同项下的抵押财产完全的、有效的、合法的所有者或有权处分者，抵押物不存在其他共有人，或者虽然存在其他共有人，但该抵押担保行为已经获得其他共有人的书面同意并提交乙方，或在本合同上签章同意。经乙方要求，任一担保人/共有人须协助乙方取得与乙方实现其债权有关的一切必要的批准或同意，或协助乙方办理其他一切必要的手续。甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约；发生违约时，乙方有权选择下述一种或多种措施要求违约方承担违约责任：甲方按照主合同债权金额的30%支付违约金，如不足弥补乙方损失的，应赔偿其实际损失；要求甲方承担担保责任。本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，协商不成的，应向乙方住所地人民法院提起诉讼；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；该合同尾部有抵押人金自祥、张艳芳的签名、捺印。 2018年8月16日，原告邦信小贷公司与被告金自祥、张艳芳就上述房屋办理了苏（2018）宁浦不动产证明第00xxx1号抵押登记，最高额债权数额为165万元，债权确定期间为2018年8月13日至2023年8月11日止。 2019年9月12日，原告邦信小贷公司（乙方、贷款人）与被告金自祥（甲方、借款人）、张艳芳（甲方、借款人）签订《借款合同》（合同编号：宁邦贷字20xxx3号）一份，约定：本合同项下的借款金额为1090000元；本合同项下的借款期限共12月，借款的起始日以第一次放款时的借款凭证所载明的实际放款日为准，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的合同贷款利率为年利率13.5%，日利率=年利率/360；乙方对甲方到期应付的借款本息，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；合同逾期利率为年利率24%；乙方应在本合同生效且甲方办妥借款手续、担保手续以及乙方要求的其它全部手续后向甲方实施贷款的发放和支付。贷款的发放指乙方将本合同项下贷款划付至甲方收款账户，甲方收款账户以借款凭证记载的借款转入账户信息为准；本合同项下贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月11日，借款到期时利随本清；乙方所得价款按以下顺序进行偿还：罚息、逾期利息、本期利息、本期本金、违约金、剩余本金、其他应还费用，乙方有权根据实际情况调整还款顺序；本合同的担保方式为甲方及第三人向乙方提供担保（详见最高额保证合同，编号为宁邦贷字20xxx7号保1；最高额抵押合同，编号为宁邦贷字20xxx7号抵1）；甲方未按时足额支付任意一期借款本息，乙方有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求甲方提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵押财产和要求保证人承担连带保证责任；因甲方违约致使乙方采取诉讼或仲裁方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、公证费等）；本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，协商不成的，应向乙方住所地人民法院提起诉讼；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；乙方住所地为南京市雨花台区；该合同尾部有借款人金自祥、张艳芳的签名、捺印。 同日，金自祥、张艳芳与邦信小贷公司签订《借款凭证》（编号：宁邦贷字20xxx3号）一份，约定：金自祥、张艳芳向邦信小贷公司借款1090000元，借款期限自2019年9月12日起至2020年9月8日止；借款利率为固定年利率13.5%，逾期利率按年利率24%执行；还款付息方式为周期付息（月），到期还本，每月11日付息；借款转入账户名称金自祥，开户行建设银行浦东路支行，账号62×××17。该借款凭证上有金自祥、张艳芳的签名、捺印。同日，邦信小贷公司向《借款凭证》约定的金自祥账户转账汇款1090000元。 被告金自祥、张艳芳借得款项后每月按约归还借款利息至2020年3月11日，后于2020年4月9日、17日、24日归还三笔款项共计11100元，原告起诉后被告又分别于2020年5月29日、2020年6月3日、2020年6月4日还款13600元、12842.15元、1000元。此后再无还款。 另查明，因本次诉讼，原告邦信小贷公司与北京市中银（南京）律师事务所签订了《委托代理协议》并支付律师代理费33487元，原告另向中华联合财产保险股份有限公司南京中心支公司支付1400元保全担保费。 上述事实由综合授信合同、借款合同、借款凭证、最高额抵押合同、不动产登记证明、债权提前到期宣告函、短信、EMS运单信息、委托代理协议、律师费发票及付款凭证、保全担保合同、担保费发票等证据予以证明。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告邦信小贷公司与被告金自祥、张艳芳签订的《综合授信合同》、《借款合同》、《借款凭证》、《最高额抵押合同》，均系当事人真实意思表示，亦不违反法律强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。邦信小贷公司已按约向被告金自祥、张艳芳出借1090000元，被告金自祥、张艳芳未按期还款，原告方有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求被告提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵押财产和要求保证人承担连带保证责任，被告应当承担相应的违约责任。故邦信小贷公司主张金自祥、张艳芳归还借款本金1090000元，有事实和法律依据，本院予以支持。《借款合同》、《借款凭证》均约定，案涉借款利率为年利率13.5%，合同逾期利率为年利率24%，邦信小贷公司主张金自祥、张艳芳支付以1090000元为基数，自2020年4月17日起至实际给付之日按年利率24%计算的逾期利息，有事实和法律依据，本院予以支持。《借款合同》约定与合同纠纷解决有关的律师费、保全费、担保费由被告金自祥、张艳芳承担，邦信小贷公司因本案诉讼支付律师代理费33487元，支付保全担保费1400元，未超出相关行业收费标准，故邦信小贷公司主张被告金自祥、张艳芳支付律师代理费33487元及保全担保费1400元，有事实和法律依据，本院予以支持。《最高额抵押合同》约定金自祥、张艳芳自愿以其名下南京市浦口区的住宅为主合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，保证范围为主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。邦信小贷公司主张对被告金自祥、张艳芳名下位于南京市浦口区房屋折价或拍卖、变卖的价款在1650000元内享有优先受偿权，优先受偿范围包括本案借款本金、利息、罚息、逾期利息、诉讼费、保全费、律师费、保全担保费，有事实和法律依据，本院予以支持。被告辩称应查明原告是否具有向不特定的社会公众发放贷款的资质。经查，原告公司开业系经过江苏省人民政府金融工作办公室书面批复同意，故被告上述辩解不能成立，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告金自祥、张艳芳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司借款本金1090000元及逾期利息（以1090000元为基数，自2020年4月17日起至实际给付之日按年利率24%计算）； 二、被告金自祥、张艳芳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司律师代理费33487元，保全担保费1400元； 三、如被告金自祥、张艳芳未履行本判决第一项、第二项确定的债务，原告南京邦信科技小额贷款有限公司有权就被告金自祥、张艳芳名下位于南京市浦口区抵押不动产的拍卖或折价款在最高债权额1650000元范围内享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14931元，保全费5000元，合计19931元（原告已预缴），由被告金自祥、张艳芳共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审 判 员  王 轶 二〇二〇年十一月二十四日 法官助理  鲍 晴 书 记 员  王启慧