辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽1002民初2885号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地辽阳市白塔区新运大街**。 法定代表人：王良华，该银行行长。 委托代理人：沈海东，该银行员工。 被告：王新年，男，1979年7月15日出生，汉族，住辽宁省辽阳市弓长岭区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行为与被告王新年借款合同纠纷一案，于2020年9月5日向本院提起诉讼。本院受理后依法由审判员鲁波独任审理，于2020年11月17日公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的委托代理人沈海东到庭参加诉讼，被告王新年经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行诉称：2016年8月23日被告王新年与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告发放贷款人民币10.00万元，贷款期限为120个月（自2016年9月7日至2026年9月7日止），用于住房装修，年利率为6.37%，罚息利率为9.555%，还款方式为等额本息还款法（其他内容详见合同条款）。同日，被告与原告签订了《个人最高额担保合同》，约定将其名下位于宏伟大酒店西侧2单元1层1号，面积为82.8平方米，产权证号为辽市房权证弓长岭区字第××号的住宅，为上述借款提供房屋抵押担保，并在产权管理部门办理了抵押登记。2016年9月7日原告向被告发放了贷款10.00万元。从2020年3月21日起被告一直没有偿还贷款，累计逾期188天，截止到起诉日，累计逾期10期，逾期金额中：本金65856.98元，利息及罚息1397.14元，经过原告多次催收欠款未果。根据《个人额度借款合同》第十条之规定：“额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人（原告）有权终止对借款人的借款额度，并提前收回全部贷款。”据此，被告恶意拖欠贷款的行为已构成根本违约，原告有权收回全部贷款。现无奈诉至法院，希望法院以事实为依据、以法律为准绳，判决被告给付所欠贷款、利息、罚息及相应损失，承担抵押担保责任，对本案抵押物变现后优先受偿，以维护原告合法权益。诉讼请求：一、判令二被告给付所欠贷款本息，其中本金65856.98元，利息及罚息至起诉之日为1397.14元；实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；二、请求判令解除与被告签订的借款合同；三、请求对本案抵押物变现后优先受偿；四、本案诉讼费用由被告承担。 被告王新年未答辩，未到庭参加诉讼。 本院经审理查明，2016年8月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告王新年签订《个人额度借款合同》一份，内容约定：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行向被告王新年提供可循环使用的借款额度人民币10.00万元整，额度期限为156个月，自2016年8月23日至2029年8月23日。 合同约定“额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，借款人有权提前收回贷款”。“借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；法律、法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施”。 同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告王新年签订《个人最高额担保合同》，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。抵押物为被告王新年所有的坐落于弓长岭区安平街安胜委宏伟大酒店西侧2单元1层1号A-7-2-1-1、建筑面积为82.80㎡的住宅房产（辽市房权证弓长岭区字第××号）一处。 本院确认的上述事实有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行提供的身份证复印件、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、放款单、手工收据、产权证、还款计划表及原告的陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证和本院审查，可以采信。 本院认为，合法的借贷关系依法受到保护。 2016年8月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告王新年签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》是原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，证据充分、应为有效，本院均予以确认。上述合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行已经按合同约定向被告王新年发放贷款人民币10.00万元，故被告王新年应当按照合同约定偿还借款本息。现被告王新年拖欠贷款本金及相应利息的行为已构成违约。按照《个人额度借款合同》的约定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行有权宣布贷款提前到期、提前收回贷款并要求借款人立即清偿全部贷款本息及计收罚息、复利。根据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的主张，被告王新年目前拖欠贷款本金余额为人民币65856.98元及约定利息，现贷款人主张提前收回贷款并要求借款人立即清偿全部贷款本息及计收罚息，因此作为借款人的被告王新年应当立即向贷款人原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行偿还借款余额人民币65856.98元并按约定支付相应的利息、罚息。 依据相关法律规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的情形的，当事人可以解除合同。因本案被告王新年拖欠借款的行为已经造成原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行无法实现其最初放款的业务目的，现原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行主张解除与被告王新年签订的借款合同的诉求符合事实及法律依据，故本院应予支持。 对于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行主张对被告王新年抵押物（房产）变现后优先受偿一项，由于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行当庭提供的他项权证为复印件，本院尚无法与原件、原物进行实际核对，即无法判定该抵押行为是否依法进行了明确的登记，因此原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的该项主张因缺乏充足有效的证据，故本院不予支持。 被告王新年经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，其行为是对自身答辩、质证、举证、辩论等权利的主动放弃，相关法律后果应由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王新年给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行借款本金人民币65856.98元及利息、罚息（均按《个人额度借款合同》的约定的标准计算，自拖欠之日起至借款本金全部付清之日止）； 二、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告王新年于2016年8月23日签订的《个人额度借款合同》一份； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的其他诉讼请求。 上述第一款项于本判决生效后十日内给付。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1670.00元，减半收取835.00元，由被告王新年负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  鲁波 二〇二〇年十一月二十五日 法官助理杜剑峰书记员陶思慧 附录： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第九十条下列证据不能单独作为认定案件事实的根据： （一）当事人的陈述； （二）无民事行为能力人或者限制民事行为能力人所作的与其年龄、智力状况或者精神健康状况不相当的证言； （三）与一方当事人或者其代理人有利害关系的证人陈述的证言； （四）存有疑点的视听资料、电子数据； （五）无法与原件、原物核对的复制件、复制品。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。