四川省开江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1723民初1249号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行，住所地达州市达川区西环路工商银行大厦。 负责人：赵建明，系该行行长。 委托诉讼代理人：岳丽娟，四川迪扬律师事务所律师。 被告：周丹秋，女，1981年8月22日出生，汉族，住四川省双流县。 委托诉讼代理人：郭杨军，开江县法律援助中心律师。 委托诉讼代理人：周小琴，女，1989年2月27日出生，汉族，住达州市开江县状元府区,系周丹秋姑姑。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行（以下简称工行达州分行）与被告周丹秋金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行达州分行的委托诉讼代理人岳丽娟、被告周丹秋及其委托诉讼代理人郭杨军、周小琴均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告工行达州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周丹秋立即偿还原告剩余的本金123570元及利息、罚息、复利26566.82元（暂计算至2020年5月21日），2020年5月22日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》的约定计算至贷款本息全部清偿之日止；二、判令原告对被告周丹秋提供的抵押给中国工商银行股份有限公司达州分行的位于达州市开江县××镇××街××号××单元××号的房屋及土地（达房他证开江县字第20110003**、开他项2011第472号）拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权；三、判令被告周丹秋支付原告为实现债权而产生的律师费7506.84元（按5%计算）；四、判令被告周丹秋承担本案产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告周丹秋向原告申请贷款，基本情况如下：一、合同名称、编号：《个人购房借款／担保合同》，实际合同号：02317001902011抵押贷0000122；二、合同签订时间：2011年8月10日；三、借款金额：260000元（大写：人民币贰拾陆万元整）；四、借款期限：自2011年9月16日起至2021年9月16日止；五、借款用途：装修；六、借款利率：执行利率为9.863655%;七：还款方式：按月等额本息还款法；八、合同主要条款：（1）利息、罚息、复利的计算方法：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮39.91%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。（4.1）；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定（9.1）借款人未按照合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收100%确定（9.2）（2）实现债权费用的承担：贷款人为实现债权及担保权利而产生律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；九、贷款发放情况：2011年9月16日，原告向被告的账户发放了贷款260000元；十、还款情况：被告周丹秋自2011年10月26日开始出现逾期还款的情形；十一、欠款情况：截止2020年5月21日，被告未偿还的本金为123570元，利息为26566.82元；十二、宣布提前到期情况：2019年12月20日向被告周丹秋邮寄送达了律师函，并在律师函内宣布贷款提前到期；十三、争议解决方式：向贷款人（即中国工商银行股份有限公司达州分行）所在地人民法院起诉；十四、案涉借款的担保情况如下：被告周丹秋以其所有的位于达州市开江县××镇××街××号××单元××号房屋和土地为上述借款提供抵押担保，2011年8月16日，双方办理了土地抵押权登记，权利证书编号为：开他项（2011）第472号。2011年8月17日，双方办理了商品房抵押登记，权利证书编号为：达房房他证开江县字第20110003**合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。截止原告起诉之日止，被告仍未履行还款义务，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告周丹秋辩称，被告与中国工商银行股份有限公司达州分行签订贷款合同是事实，并且被告已偿还了部分贷款本金及利息，因现在周丹秋被开江县残联会认定为二级××人，生活、治疗费用开支困难，故无法继续偿还；同时表示愿意设法偿还原告下余本金，请求原告放弃利息、罚息及其他合同约定费用。 本院经审理认定事实如下：2011年8月10日，中国工商银行股份有限公司开江支行（以下简称工行开江支行）与被告周丹秋签订了《个人购房借款／担保合同》，合同主要约定：1、被告周丹秋向工行开江支行贷款人民币260000元用于装修。2、贷款期限为2011年9月16日至2021年9月16日。3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，39.91上浮9.863%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式并换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。4、从贷款发放的次月开始还款，还款方式为等额本息（按月计息），还款账户为被告周丹秋在工行开江支行开设的账户×××55。5、同时约定用被告周丹秋以开江县新宁镇建设街125号建华苑5单元5-2-1号房屋（房产权属证书号：房权证开江字第2××4号，建筑面积136.68㎡）及土地（房产权属证书号：开国用（2010）第2××5号，建筑面积19.73㎡）为该笔贷款担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，双方于2011年8月16日办理了土地抵押登记（开他项（2011）第472号），又于2011年8月17日办理了房屋抵押登记（达房他房他证开江县字第20110003**抵押权人为工行开江支行。6、双方还约定了如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2011年9月16日工行开江支行向被告周丹秋账户2317××××2379一次性发放了贷款260000元，借款凭证记载的执行利率为年利率9.863655%，逾期利率在执行利率的基础上上浮50%。贷款发放后，被告从2011年10月开始多次出现逾期还款，从2018年1月开始未按照合同约定每月偿还借款本金及利息，2019年12月30日，被告工行达州分行委托四川迪扬律师事务所向被告周丹秋邮寄律师函宣布该笔贷款提前到期，因无法联系收件人邮件未妥投。截止2020年5月1日，被告尚欠借款本金123570元。 另查明，该笔贷款原经办行为工行开江支行，工行开江支行为工行达州分行下属二级支行（网点型支行），无行政公章，实行授权经营管理模式，原工行开江支行个人信贷业务合同专用章已被收回，该笔贷款由工行开江支行的上级行工行达州分行统一管理、统一诉讼。2019年12月2日，原告工行达州分行与四川迪扬律师事务所签订委托代理合同，委托其代理个人贷款诉讼案件，代理方式为风险代理，双方约定的代理费用为：在合同有效期内，实现最低收回本金的40%，按照收回金额的5%计收代理费；超过最低收回本金的40%，按照收回金额的6%计收代理费；未实现最低收回本金的40%，不收取任何代理费。委托方不支付前期费用。 审理中，原告对被告表示愿意设法偿还原告下余本金，请求原告放弃利息、罚息及其他合同约定费用的辩解意见不予接受，认为即使被告有困难，可以在执行中根据实际情况双方协商解决。 上述事实，有原告工行达州分行提交的原、被告身份信息，《个人购房借款/担保合同》、律师函、不动产登记证明、他项权证、个人借款凭证、欠款明细表、委托代理合同以及本院开庭笔录在案佐证。 本院认为，被告周丹秋与工行开江支行签订的《个人购房借款／担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，工行开江支行履行了发放贷款260000元的义务，被告周丹秋应当按照合同的约定按时偿还借款本息，但被告周丹秋多期款项未按时归还，已构成违约，应当承担违约责任。原告工行达州分行将本案所涉债权上收后，可以作为本案的诉讼主体，向被告周丹秋主张权利，根据合同约定，原告有权要求被告提前偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告主张被告立即偿还借款本金123570元及按照合同约定计算利息、罚息、复利的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告以达州市开江县××镇××街××号××单元××号的房屋及土地为借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，抵押权已设立，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不能履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告工行达州分行作为抵押权人有权对该房屋拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权。关于原告主张的律师费，原告与四川迪扬律师事务所签订的《委托代理合同》对律师费的计收进行了附条件的约定，需要根据实际回收的金额按不同的比例计算，双方约定了计算方式但尚未实际发生，原告可待发生后另行主张。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告周丹秋在本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司达州分行借款本金123570元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从产生之日起按2011年8月10日签订的实际合同号为02317001902011抵押贷0000122的《个人购房借款/担保合同》约定的方式计算至本息还清之日止）。 二、原告中国工商银行股份有限公司达州分行对被告周丹秋提供担保的开江县新宁镇建设街125号建华苑5单元5-2-1号房屋【不动产权证号：房权证开江字第2××4号】及土地【不动产权证号：开国用（2010）第2××5号】拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3303元，减半收取计1652元（原告工行达州分行已预交），由被告周丹秋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  翁庆裕 二〇二〇年十一月十三日 书记员  范元苧