江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0429民初840号原告：富德财产保险股份有限公司，住所为深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****，统一社会信用代码91440300595611439。法定代表人：龚志浩，公司董事长。委托诉讼代理人：葛剑飞，湖口县钟城法律服务所法律工作者。特别授权。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。特别授权。被告：杨新华，男，1973年12月20日出生，汉族，江西省湖口县人。原告富德财产保险股份有限公司与被告杨新华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法组成合议庭，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人葛剑飞到庭参加诉讼。被告杨新华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告偿还原告支付的理赔款134,133.05元；2、判令被告向原告支付拖欠的保费人民币2,450元；3、判令被告向原告支付违约金人民币5,736.49元（以人民币136,583.05元为基数，从2019年4月4日开始暂计算至2019年5月16日，之后的违约金仍按照每日千分之一计算至实际清偿之日止）。以上三项共计人民币142,319.54元；4、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：被告于2018年7月13日向徽商银行合肥分行五里墩支行借款人民币150,000元，并签订《个人借款合同》（信保网贷）（合同编号：个借字第20180713170000996151号），借款期限为36期（即自2018年7月16日至2021年7月16日），年利率为7.6%，逾期年利率为11.4%，还款方式为等额本息还款。同时，被告就上述借款向原告富德财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，并签订了《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000010686），约定每月保费金额为525元，缴费期数为36期。2018年7月16日徽商银行合肥分行五里墩支行依约向被告发放借款。自2019年1月16日起被告出现逾期，未再履行还款义务。原告于2019年4月4日向徽商银行合肥分行五里墩支行理支付赔款人民币134,133.05元（贷款余额人民币131,148.62元、利息人民币2,776.96元，罚息人民币207.47元）。截至理赔之日，被告尚欠原告保费人民币2,450元（已支付保费4期，共计人民币2,100元）。根据约定，原告承担理赔责任后，被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，并承担违约责任。其后，经原告多次催讨，被告拒不归还，为维护原告自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。庭审中原告变更诉讼请求第三项，请求判令被告向原告支付违约金人民币3,826.24元（以人民币136,583.05元为基数，从2019年4月4日开始暂计算至2019年5月16日，之后的违约金仍按照年化利率24%计算至实际清偿之日止），共计140,409.29元。原告富德财产保险股份有限公司向本院提交如下证据：1、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》；2、《索赔申请书》、《保险赔款确认书》、还款记录；3、《个人借款合同》、《徽商银行个人借款凭证》。被告杨新华未在法定期限内向本院提交书面答辩意见和证据。经审理查明，被告作为投保人向原告投保个人贷款保证保险。2018年7月12日，原告与被告签订《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000010686），该保险单约定：被保险人为徽商银行股份有限公司合肥支行；保险金额为184,200元；对应贷款期限为36期；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费年化利率为0.0420；保费缴纳方式为期交；缴费时间为期缴为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费、趸缴为放款时一次性缴纳；总保费金额为18,900元；付费约定投保人应按投保时间约定，期缴时划扣贷款本息同时缴纳每月应缴保费，趸缴时放款前或放款时一次性缴纳应缴保费总额；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年7月13日，被告（借款人）与徽商银行合肥五里墩支行（贷款人）签订《个人贷款合同》（信保网贷）（合同编号：个借字第2018071317000096151），合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款，贷款金额为人民币150,000元整；借款期限为36个月（即2018年7月16日至2021年7月16日）；借款利率为年利率7.6%等。2018年7月16日徽商银行合肥分行五里墩支行依约将150,000元贷款划入被告账户。上述合同签订且贷款发放后，被告按照约定向徽商银行合肥五里墩支行还款并向原告支付保费，但自2019年1月16日起，被告未依约偿还贷款和支付保费，贷款逾期达80天后，徽商银行合肥五里墩支行向原告申请理赔。2019年4月4日，徽商银行合肥五里墩支行向原告出具《保险赔款确认书》确认收到原告支付的个人贷款保证保险NO.CP000000000010686保险单项下的保险赔款人民币134,133.05元。以上事实有原告提交的《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》、《索赔申请书》、《保险赔款确认书》、还款记录、《个人借款合同》、《徽商银行个人借款凭证》、银行流水及当事人陈述予以佐证，本院予以确认。本院认为，被告为其向徽商银行合肥五里墩支行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发《个人贷款保证保险保险单》，同意为被告向徽商银行合肥五里墩支行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合同合法成立，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。徽商银行合肥五里墩支行向被告发放贷款人民币150,000元，被告逾期达80天，徽商银行合肥五里墩支行有权宣布贷款立即到期并向原告申请理赔。原告作为保证保险人，依约向徽商银行合肥五里墩支行履行保证责任，为被告代偿人民币134,133.05元。根据原、被告双方的约定，在保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，故原告要求被告支付理赔款人民币13,814.17元的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人贷款保证保险保险单》约定：保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费金额为525元及未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。被告尚欠原告自2019年1月16日起至原告代偿之日止的保费为2,450元。原告要求被告支付上述保费的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。根据《个人贷款保证保险保险单》约定：从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。综合考量双方之间的法律关系系保险合同法律关系，原告因其理赔行为产生的损失主要为资金占用期间的利息损失及被告在合同履行过程中的过错程度，本院依法将违约金作出如下调整：自2019年4月4日起至2019年5月16日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算，自2019年5月17日起计算至付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算。被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证的权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨新华于本判决发生法律效力之日起十日内向富德财产保险股份有限公司代偿款人民币134,133.05元；二、杨新华本判决发生法律效力之日起十日内向富德财产保险股份有限公司支付拖欠的保费人民币2,450元；三、杨新华于本判决发生法律效力之日起十日内向富德财产保险股份有限公司支付违约金（以人民币136,583.05元为基数，自2019年4月4日起至2019年5月16日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算，自2019年5月17日起计算至付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币3,146元，由杨新华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  刘淑红审 判 员  吕 颖人民陪审员  夏 玲二〇二〇年十一月二十日书 记 员  黄 娜