广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25681号原告：中山市三角万利小额贷款有限公司，住所地广东省中山市**********************商铺，统一社会信用代码914***********342T。法定代表人：谷二彦，经理。委托诉讼代理人：林宇玲，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志毅，广东香山律师事务所律师。被告：杨华，男，1990年10月24日出生，汉族，住广东省中山市*******************，公民身份号码511************010。被告：胡丽清，女，1986年11月21日出生，汉族，住广东省中山市*******************，公民身份号码450************227。原告中山市三角万利小额贷款有限公司（以下简称万利贷款公司）与被告杨华、胡丽清民间借贷纠纷一案,本院于2020年8月31日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万利贷款公司委托诉讼代理人林宇玲到庭参加诉讼，被告杨华、胡丽清经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告万利贷款公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金293032.02元及利息（利息计算方法：293032.02元为基数，从2020年4月29日起按年利率24%的标准计付至本金全部清偿之日止），暂计至2020年08月10日，利息为17502.79元，借款本金、利息合计310534.80元；2.被告承担原告因实现债权所产生的律师费15526元；3.原告对处置被告杨华提供的抵押物（位于中山市******************的房地产[土地证号：中府国用（2014）第易09012**、房地产权证号：粤房地权证中府字第**]）所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：1.原告与被告是民间借贷关系，被告因资金周转需要向原告借款。2.2019年11月28日，被告向原告借款300000元，双方于2019年11月28日签订编号为中三万贷（2019）借抵字第0094号的借款及抵押合同，被告于2019年11月29日向原告出具借款借据。双方于借款及抵押合同约定：借款利率为年利率19%，采用“等额本息还款法”偿还借款本息；每月本息还款额（或称“每期本息还款额”、“月均还款额”）为6100.16元，还款期数（还款月数）为96期（月）；借款及抵押合同还约定：在按月等额本息还款的过程中，若被告逾期清偿任何一期本息还款额，则自逾期之日起，被告除应清偿该期本息还款额外，还应另以该逾期清偿的该期本息还款额为基数按每日万分之二点五的标准向原告支付逾期清偿本息还款额的违约金；若被告逾期清偿任何一期本息还款额超过10日，则原告有权提前收回已发放的借款本息；原告据此通知被告提前收回已发放的借款本息的，被告须立即一次性向原告偿还全部的剩余借款本金并支付该剩余借款本金的利息，该剩余借款本金的利息之计算方式为：从欠息之日起计至剩余借款本金还清之日止，以该剩余借款本金为基数，按年利率24%的年利率计算（而不再按本合同第6.1款约定的借款利率计算）；因原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、执行费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用；双方之间因借款合同发生一切争议（纠纷）须通过向合同签订地（广东省中山市石岐区）的有管辖权的法院起诉的方式解决；被告杨华提供位于中山市******************的房地产[土土地证号：中府国用（2014）第易09012**、地产权证号：粤房地权证中府字：粤房地权证中府字第**押担保。3.原告于2019年11月29日以支票方式向被告提供借款300000元。4.借款后，被告尚欠借款本金293032.02元。5.被告杨华为本案借款提供抵押担保的位于中山市******************的房地产[土地土地证号：中府国用（2014）第易09012**、产权证号：粤房地权证中府字第**140268：粤房地权证中府字第**记手续，不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第0232026号。6.原告为实现本案债权已支出律师费15526元。7.因被告无法按约定还款，原告经多次催促未果后寄发提前清偿借款通知书，提前收回已发放的借款本息，被告至今未归还借款本息。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。庭审中，原告补充事实与理由：在2020年8月21日被告支付了2000元，由于涉案的借款是通过中山市万利信用担保有限公司促成，被告每月需向中山市万利信用担保有限公司支付居间服务报酬186元，为了收取本息的同时一并代收居间服务报酬，被告在2020年8月21日支付的2000元，其中的186元是代收的居间服务报酬，余款1814元为支付利息。被告杨华、胡丽清在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证、举证。本院经审理认定事实如下：万利贷款公司成立于2009年12月15日，企业类型为有限责任公司，法定代表人为谷二彦，登记经营范围为办理各项小额贷款及其他批准业务。2019年11月28日，胡丽清、杨华（甲方、借款人、债务人）、万利贷款公司（乙方、出借人、抵押权人）与杨华（丙方、抵押人）签订合同编号为中三万贷（2019）借抵字第0094号借款及抵押合同，约定：借款金额为300000元，借款期限为96个月，借款起始日为乙方交付借款之日，借款到期日为借款到期当月借款起始日的对应日，当月没有借款起始日之对应日的，则当月最后一日为借款到期日（预计借款期限的起止日期为2019年11月21日至2027年11月21日）；本合同项下借款利率按年利率19%执行；甲方采用“等额本息还款法”偿还借款本息，每月还款额为6100.16元，还款期数为96期（月）；甲方自愿选择每月20日为每月本息还款额的还款日，甲方应从借款发放的次月开始还款；乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此已付或应付的诉讼费、执行费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用；在甲方按本合同第七条约定按月等额本息还款的过程中，若甲方逾期清偿任何一期本息还款额，则自逾期之日起，甲方除应清偿该期本息还款额外，还应另以该逾期清偿的该期本息还款额为基数按每日万分之二点五的标准向乙方支付逾期清偿本息还款额的违约金；若甲方逾期清偿任何一期本息还款额超过10日，则乙方有权提前收回已发放的借款本息，乙方据此通知甲方提前收回已发放的借款本息的，甲方须在接到乙方通知后，立即一次性向乙方偿还全部的剩余借款本金并支付该剩余借款本金的利息，该剩余借款本金的利息之计算方法为：从欠息之日起计至剩余借款本金还清之日止，以该剩余借款本金为基数，按24%的年利率计算；丙方同意将位于中山市******************的房屋及其所占用土地使用权[该土地使用权的国有土地使用证号为：中府国用（2014）第易0901214号，土地面积37.72㎡，土地用途为商品住宅，该房屋的房地产权证号为：粤房地权证中府字第**14026803号，建筑面积为115.26㎡，房屋用途为住宅]抵押给乙方；丙方为甲方向乙方提供抵押担保，被担保债权为乙方因依本合同向甲方出借款项而对甲方享有的全部债权；丙方为甲方向乙方提供抵押担保，抵押担保的担保范围为：本合同主债权债务条款项下的主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现主债权及抵押权（担保物权）的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师费、拍卖费、查询费等）；合同还约定了其他事项。按月等额本息还款表载明贷款本金300000元，指定期数96，指定利率15.83333333，共偿还利息285615.31元。2019年11月29日，万利贷款公司通过银行转账方式向杨华支付300000元；同日，杨华、胡丽清出具借款借据，确认已收到300000元，并签收支票签收单。中山市自然资源局于2020年8月14日出具的中山市不动产登记资料查询结果显示，位于中山市******************的房地产[土地证土地证号：中府国用（2014）第易09012**产权证号：粤房地字证第0214026803号]登记在杨华名下，：粤房地字证第**，抵押权人为万利贷款公司，被担保主债权数额300000元。2019年11月28日，胡丽清、杨华（甲方、委托人）与中山市万利信用担保有限公司（乙方，居间人）（以下简称万利信用担保公司）签订编号为（2019）居字第0094号居间服务合同，约定：甲方因经营周转急需借款300000元，故委托乙方寻找推介有意出借300000元的出借人并协助促成出借人向甲方出借300000元；经乙方寻找推介与促成，万利贷款公司同意向甲方出借300000元，同意与甲方签署借款及抵押合同；若万利贷款公司将300000元出借款项交付给了甲方，甲方就应向乙方支付居间服务报酬，从甲方收到万利贷款公司交付的300000元出借款项（包括收到万利贷款公司交付的相应支票）之日起，至甲方向万利贷款公司全部归还借款本息之日止，甲方每月20日应向乙方支付186元作为居间服务报酬；居间服务合同还约定了其他事项。同日，胡丽清、杨华（甲方、借款人）与万利信用担保公司（乙方、居间人）、万利贷款公司（丙方、出借人）签订委托收款协议，主要约定：乙方接受甲方委托向甲方提供居间服务，甲乙双方签署了编号为（2019）居字第0094号的居间服务合同；经乙方推介与促成，丙方与甲方签署了编号为中三万贷（2019）借抵字第0094号的借款及抵押合同，丙方向甲方出借款项；为方便甲方向乙方支付居间服务报酬，甲乙双方经协商达成如下协议：乙方委托丙方代乙方向甲方收取居间服务报酬，甲方在每月将借款及抵押合同所约定的应偿付给丙方的款项（借款利息等）足额存入丙方的银行账户时，将居间服务合同所约定的应支付给乙方的居间服务报酬一并足额存入丙方的银行账户；如果甲方某月存入丙方的银行账户款项不足额，则按先支付居间服务报酬、后偿付应偿付给丙方的款项之顺序处理；丙方代乙方收取居间服务报酬后，再将代收的居间服务报酬转付给乙方。因杨华、胡丽清未及时清偿借款本息，万利贷款公司分别于2020年3月20日、2020年8月17日就涉案借款向杨华、胡丽清发出有关支付利息与违约金的催促函。2020年8月25日，万利贷款公司因本案与广东香山律师事务所签订委托代理合同，约定律师费为15526元。同日，广东香山律师事务所向万利贷款公司出具15526元律师费发票。杨华、胡丽清于2019年12月25日至2010年8月21日期间向万利贷款公司共计支付36444.74元，其中2019年12月25日支付6286.16元、2020年2月21日支付3000元、2020年3月10日支付3286.16元、2020年3月23日支付1286.16元、2020年3月26日支付2000元、2020年4月8日支付2000元、2020年4月10日支付1000元、2020年4月17日支付2000元、2020年5月20日支付4300元、2020年6月10日支付3000元、2020年6月21支付6286.26元、2020年8月21日支付2000元，万利贷款公司明确其中包含利息、本金和代万利信用担保公司收取的居间服务报酬。以上事实，有借款及抵押合同、按月等额本息还款表、不动产登记资料查询结果、不动产登记证明、房产证、土地证、借款借据、支票签收单、银行进账单、催促函、邮寄单、通知书、委托代理合同、律师费发票、已归还本息明细表、居间服务合同、委托收款协议等在卷佐证，足以认定。本院认为，本案系民间借贷纠纷。本案于2020年8月31日立案，依法应适用2020年8月20日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。万利贷款公司主张杨华、胡丽清向其借款300000元的事实，提供了借款及抵押合同、银行进账单、借款收据等证据予以证实，本院予以认定，杨华、胡丽清应当还款。关于还款的问题。对于万利贷款公司主张收取杨华、胡丽清的款项中有部分款项系代万利信用担保公司收取居间服务报酬，本院认为：1.现有证据无法证明万利信用担保公司向杨华、胡丽清提供居间服务，即使向杨华、胡丽清提供了居间服务，其亦无权限同收取利息方式一样一直收取居间服务报酬至杨华、胡丽清归还借款本息之日止；2.即使万利信用担保公司与杨华、胡丽清之间存在居间服务，但出借人在出借款项时或收取相关费用时不得利用优势地位协助案外人扣除或收取其他费用，即使出借人扣除或收取案外人的其他费用时经过了借款人的同意，但该意思表示很可能是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示。为维护公平、规范民间借贷秩序，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”之规定，本案中，即使万利信用担保公司如需收取杨华、胡丽清的中介服务费，应当由杨华、胡丽清直接支付给中介机构，万利贷款公司不得利用出借人的优势地位协助中介机构扣除或收取相关服务费，万利贷款公司扣除或收取相关服务费（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条法律规定禁止的范围，万利贷款公司扣除或收取的相关居间服务费均应视为杨华、胡丽清的还款。据此，本院对万利贷款公司的相应主张不予采纳，认定杨华、胡丽清向万利贷款公司的还款均系清偿本案借款。关于利息的问题。根据双方约定借款利息为年利率19%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”之规定，本案借款合同于2019年11月28日签订并与次日交付借款，故本案借款年利率应不不超过2019年11月发布的一年期贷款市场报价利率4.15%的四倍16.6%。杨华、胡丽清于2019年12月25日支付6286.16元、2020年2月21日支付3000元、2020年3月10日支付3286.16元、2020年3月23日支付1286.16元、2020年3月26日支付2000元、2020年4月8日支付2000元、2020年4月10日支付1000元、2020年4月17日支付2000元、2020年5月20日支付4300元、2020年6月10日支付3000元、2020年6月21支付6286.26元、2020年8月21日支付2000元的事实，经本院核算，截至2020年7月6日，杨华、胡丽清偿还利息共29896元，本金共6550元，尚欠借款本金293450元（详见借款本息计算表）。万利贷款公司主张借款本金293032.02元系对其自身权利的处分，本院予以照准，利息计算方法应调整为：以借款本金293032.02元为基数，自2020年7月7日起按年利率16.6%计算利息至借款实际清偿之日止。关于律师费的问题。因杨华、胡丽清未按约还款，万利贷款公司依据借款及抵押合同约定要求杨华、胡丽清负担律师费的诉求，于事实有据，本院予以支持。关于抵押物的问题。万利贷款公司与杨华就位于中山市******************的房地产[土地证号土地证号：中府国用（2014）第易09012**权证号：粤房地字证第0214026803号]办理抵押登记手续，现杨华、胡丽清未：粤房地字证第**件已成就，万利贷款公司有权就该涉案抵押物处置所得价款优先受偿本案债权。被告杨华、胡丽清在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证、举证。综上，万利贷款公司的诉求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨华、胡丽清于本判决生效之日起七日内向原告中山市三角万利小额贷款有限公司偿还借款本金293032.02元及利息（以借款本金293032.02元为基数，自2020年7月7日起按年利率16.6%计算利息至借款实际清偿之日止）；二、被告杨华、胡丽清于本判决生效之日起七日内向原告中山市三角万利小额贷款有限公司支付律师费15526元；三、若被告杨华、胡丽清逾期履行上述债务，原告中山市三角万利小额贷款有限公司有权就涉案抵押物即位于中山市******************的房地产[土地证号：土地证号：中府国用（2014）第易09012**证号：粤房地字证第0214026803号]折价或拍卖、变卖所得价款就上述债权在其抵押顺位内享有：粤房地字证第**d='2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>四、驳回原告中山市三角万利小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6190元，减半收取3095元（原告中山市三角万利小额贷款有限公司已预交），由原告中山市三角万利小额贷款有限公司负担75元，被告杨华、胡丽清负担3020元（被告杨华、胡丽清负担部分于本判决生效之日起七日内迳付原告中山市三角万利小额贷款有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈立平二〇二〇年十一月二十四日书记员  柯佩烨冯冰冰附件：借款本息计算表利息折抵后剩余借款本金（元）还款日还款金额（元）年利率标准利息起算日利息截至日计息天数按约定可收取的利息（元）超出约定收取的利息（元）300000.002019年12月25日6286.1616.6%2019年11月29日2019年12月25日273683.842602.32297397.682020年2月21日3000.0016.6%2019年12月26日2020年2月21日17924210.623947.962020年3月10日3286.1616.6%2020年2月22日2020年3月10日2020年3月23日1286.1616.6%2020年3月11日2020年3月23日2020年3月26日2000.0016.6%2020年3月24日2020年3月26日2020年4月8日2000.0016.6%2020年3月27日2020年4月8日2020年4月10日1000.0016.6%2020年4月9日2020年4月10日2020年4月17日2000.0016.6%2020年4月11日2020年4月17日2020年5月20日4300.0016.6%2020年4月18日2020年5月20日2020年6月10日3000.0016.6%2020年5月21日2020年6月10日2020年6月21日6286.2616.6%2020年6月11日2020年6月21日293449.712020年8月21日2000.0016.6%2020年6月22日2020年7月6日152001.89