广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初32055号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师，执业证号14403200810856751。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师，执业证号14403201910082064。被告：胡金火，男，汉族，1983年5月23日出生，身份证地址江西省上饶市玉山县。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告胡金火信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人田嘉及被告胡金火均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即给付原告截至2020年6月17日的信用卡欠款，共计人民币86440.50元（欠款本金59944.02元，利息14576.54元，违约金11919.94元（违约金自2017年1月1日开始收取）），利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；二、诉讼费用全部由被告承担。事实理由：被告胡金火于2013年6月27日向原告处申请办理了信用卡，原告经审核向被告发放信用卡卡号为：03×××02，因被告使用信用卡后未按约履行还款义务，我中心于2018年9月20日强制停卡。截至2020年6月17日累计欠款共计人民币86440.5元整未给付。原告自2018年9月20日开始多次催款，被告仍未清偿。故原告起诉至法院。被告辩称,卡是被告办理的，也是被告的消费，利息、违约金、分期手续费及其他费用认为计收过高，希望法院调整。经审理查明：一、被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）、《招商银行信用卡章程》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为03×××02。二、上述《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定：第一、申领人及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招商银行按月计收复利；第二、信用卡申领人及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金时，如境内预借现金，须承担每笔预借现金金额的百分之一计算的预借现金手续费，最低收取人民币10元。如境外预借现金，须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的预借现金手续费，最低收取人民币30元或3美元。预借现金交易不享受免息还款待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为此笔预借现金交易发生日，招商银行按月计收复利；第三、申领人每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，前期所有最低还款额未还部分，超过账户信用额度使用的全部款项，所有的费用和利息，所有的费用是指年费、滞纳金、预借现金手续费、挂失费、快递费、增值服务使用费等费用；第四、申领人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为人民币10元或1美元；第五、《信用卡领用合约》及《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式）即为有效，无须另行通知申领人，修改后的条款对申领人有约束力。三、根据“领用合约”约定，信用卡年费等其他收费项目和收费标准为：年费白金卡每卡每年3600元人民币、金卡（含AE金卡）每卡每年300元人民币、金卡附属卡每卡每年150元人民币，普通卡（含AE绿卡）每卡每年100元人民币，普通卡附属卡每卡每年50元人民币，VISAMINI卡每卡每年150元人民币，VISAMINI卡附属卡每卡每年75元人民币，VOGUE钛金卡、HelloKitty金卡（香水卡）首年免年费，年度消费满3.6万元，且刷卡满12次，即可减免该主卡次年度300元年费，附属卡免年费，除上述卡种外，其余卡种首年免年费，刷卡6次免次年年费；快递费人民币20元/封；挂失费人民币60元/卡；增值服务使用费可积分兑换或付费获取相关权益或增值服务，增值服务使用费收费标准以各信用卡领用合约或增值服务细则为准，其中增值服务使用费-用卡安全保障（月版）5元/月，增值服务使用费-用卡安全保障（年版）60元/年，增值服务使用费-网络支付保障3元/月，增值服务使用费-自驾宝5元/月。四、根据“领用合约”的规定，招商银行信用卡分期业务手续费的单期手续费率为0%-1.67%，每月为1期，按业务类别分为3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数手续费标准不同；手续费按分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担；手续费率与商户及客户有特殊约定的除外。以上所列费率如有变动，以原告的最新公告为准。根据业务类别，招商银行信用卡分期业务分为现金分期业务、账单分期业务、购物分期业务共计三种类别。现金分期业务含现金分期和e招贷，是指支取现金并分期偿还的业务；账单分期业务含账单分期、自动分期和e分期，是指对信用卡账单（包含已出账单、未出账单、总账）进行分期还款的业务；购物分期业务含大额分期和小额分期，是指对单笔购物消费进行分期还款的业务。相关业务的分期费率以及条款已在原告的网站上进行了公示。五、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至2020年6月17日，尚欠本金59944.02元，利息14576.54元，违约金11919.94元。七、原告诉讼请求：1、判令被告立即给付原告截至2020年6月17日的信用卡欠款，共计人民币86440.50元(欠款本金59944.02元，利息14576.54元，违约金11919.94元（违约金自2017年1月1日开始收取）)，利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《原告信用卡（个人卡）通用领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、分期手续费、滞纳金等费用。上述案件滞纳金根据《原告信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定及中国人民银行的相关规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及其他手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。被告在原告起诉后偿还的款项，应当按照双方合约约定在被告应偿还金额中予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告胡金火应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金59944.02元，利息14576.54元，违约金11919.94元（利息、违约金暂计至2020年6月17日，之后按协议约定、原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及其他手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费980.5元，由被告负担，原告已预缴的案件受理费980.5元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费980.5元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二〇年十一月四日书记员  郭丽