文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初12553号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街**，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，系行长。委托诉讼代理人：刘永忠，男，系该支行员工。委托诉讼代理人：李竹，女，系该支行员工。被告：王艳丽，女，1987年8月28日出生，汉族，住河南省舞阳县。被告：重庆锐升置业有限公司，住，住所地重庆市江津区双福镇双福新区A4-03-1/**地块第一宗地一社会信用代码9150016084656495T。法定代表人：薄禄伟，总经理。委托诉讼代理人：李凯，男，系被告员工。委托诉讼代理人：何海雁，女，系被告员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行江津支行）与被告王艳丽、重庆锐升置业有限公司（以下简称锐升公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告农行江津支行的委托诉讼代理人刘永忠、被告锐升公司的委托诉讼代理人李凯到庭参加诉讼。被告王艳丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告王艳丽偿还截至2020年8月18日的贷款本金576075.88元、利息8565.4元(其中正常息8458.46元、罚息20.55元、复利86.39元)，共计584641.28元；2.被告王艳丽偿还自2020年8月19日起至贷款本息结清日止的罚息和复利(其中，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以所欠应付未付利息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算)；3.被告锐升公司对前述1-2项债务承担连带清偿责任；4.原告对被告王艳丽所有的位于江津区的房产享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2018年6月26日，原告与被告王艳丽签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定：原告向被告王艳丽发放贷款590000元，贷款期限360个月，贷款利率为浮动利率，原告有权依合同约定计收罚息，依法计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放的借款等。同时，被告王艳丽以其购买的位于江津的房产为该笔借款提供抵押，并办理了预告抵押登记，被告锐升公司自愿为该笔债务提供阶段性保证担保。原告根据合同约定于2018年7月6日向被告王艳丽发放了贷款590000元。此后，被告王艳丽未按约定履行还款义务，截至2020年8月18日，尚欠贷款本金576075.88元、利息8565.4元。原告认为，被告王艳丽逾期偿还贷款本息的行为已构成了违约，原告有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用；被告王艳丽以其购买的上述房产设立了抵押担保，原告有权对该房产折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿；被告锐升公司自愿为该笔债务提供阶段性保证担保，应当对该笔债务承担连带清偿责任。被告王艳丽未作答辩。被告锐升公司辩称，锐升公司已办理完毕产权证及正式抵押登记证明，阶段性担保责任已终止。在债务人提供了物保并且锐升公司提供人保的情况下，应当优先执行物保，锐升公司不应当承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证和质证。双方当事人对个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、抵押贷款合同、不动产登记证明等证据的真实性无异议，对该部分证据本院予以确认，并在卷佐证。对于原告提交的所欠贷款本息清单，被告锐升公司认为系原告单方面出具的清单，对其真实性不予认可。本院认为，虽原告当庭提交的所欠贷款本息清单系原告单方制作，但来源于原告的客户端系统且加盖了银行公章，故对该证据，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月6日，被告王艳丽向原告农行江津支行提交《个人信贷业务申请表》，载明申请贷款590000元，贷款期限360个月，贷款用途购房，并以贷款所购房屋设定抵押担保。2018年6月26日，被告王艳丽（借款人、抵押人）、被告锐升公司（保证人）与原告农行江津支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》一份，主要约定：1.借款金额590000元；2.借款用途为购买住房，购买的房产位于重庆市江津区；3.借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；4.借款利率采用基准利率执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定；5.借款人申请并授权贷款人将全部借款直接划入锐升公司开立的账户；6.还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为借款发放日对应日；7.借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由阶段性保证人锐升公司提供阶段性保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。由抵押人提供重庆市江津区的房屋进行抵押担保，抵押人同意以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；8.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；9.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。后原告农行江津支行与被告王艳丽就前述房产办理了预购商品房抵押权预告登记，权利人为原告农行江津支行。2018年7月6日，原告农行江津支行向被告王艳丽指定的账户交付了590000元贷款，《借款凭证》记载：借款人王艳丽，借款金额590000元，借款日期2018年7月6日，到期日期2048年7月5日，还款方式为等额本息还款，执行利率为5.88000%，逾期利率为8.82000%。嗣后被告王艳丽未按约定期限履行还款义务。截至2020年8月18日，被告王艳丽尚欠贷款本金576075.88元、正常息8458.46元、罚息20.55元、复利86.39元。另查明，2020年10月20日，被告王艳丽所购的上述抵押房屋已取得不动产权证书，并已办理了抵押登记。本院认为，原告农行江津支行与被告王艳丽、锐升公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告王艳丽发放了贷款，已履行其合同义务。被告王艳丽作为借款人未按期足额偿还借款本息，已构成违约。根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。故原告请求被告王艳丽依照合同约定偿还尚欠贷款本金、利息、罚息、复利，符合双方约定，本院予以支持。关于被告锐升公司是否应承担连带清偿责任问题。根据《个人购房借款担保合同》约定，被告锐升公司是阶段性保证人，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带担保责任。该约定系双方的真实意思表示，文义上亦无歧义，对双方当事人具有法律约束力。根据本案查明事实，涉案房屋已在2020年10月20日办理不动产权证书及抵押登记，故被告锐升公司的保证责任免除。被告锐升公司辩称其不应当承担保证责任，本院予以采纳。原告请求被告锐升公司承担连带清偿责任，本院不予以支持。关于原告对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题。原告与被告王艳丽就涉案房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。后在本案诉讼中已办理了抵押登记，抵押权依法设立。现被告王艳丽未按合同约定归还贷款本息，原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。故原告要求对被告王艳丽提供的抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告王艳丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王艳丽在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行截至2020年8月18日的贷款本金576075.88元；二、被告王艳丽在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行正常息、罚息、复利（截至2020年8月18日正常息8458.46元、罚息20.55元、复利86.39元；从2020年8月19日起的罚息以所欠贷款本金为基数，复利以所欠利息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算至贷款本息还清时止）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行有权对被告王艳丽提供抵押的位于江津区房屋进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款在上述款项范围内进行优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果被告王艳丽未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9648元，减半收取计4824元，由被告王艳丽负担。此款原告已向本院预交，经其同意，由被告王艳丽在履行上述判决确定的义务时一并支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  刘小华二〇二〇年十一月十一日书记员  向佳丽