广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1926号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地广东省海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑余鸿，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭映辉，该公司工作人员。被告：刘陈晃，男，汉族，1968年5月1日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码442************616。被告：刘秀芳，女，汉族，1967年3月17日出生，住广东省海丰县*********，身份证号码44152*************。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告刘陈晃、刘秀芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月6日受理后，依法适用简易程序，于2020年11月3日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人彭映辉、被告刘陈晃、刘秀芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海丰农商行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告刘陈晃立即偿还原告贷款本金128548.32元并支付应收利息7210.56元、利息罚息1246.79元、拖欠本金的罚息19386.56元，（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮50%计算），应收利息罚息的罚息(即复利)1720.61元（按合同约定利率水平上上浮50%）。2、判令被告刘秀芳对被告刘陈晃的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、若以上被告未能履行清偿上述债务，请求依法拍卖、变卖被告刘陈晃名下坐落位于海丰县平东镇日中墟（国有土地使用权证号：海府国用（2003）第0033516/1100175号）土地使用权，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；4、判令以上被告承担实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：被告刘陈晃因购买肥料、饲料需要向原告下设分支机构平东信用社申请贷款,原告经审查后于2017年1月20日与被告刘陈晃签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币27万元给被告刘陈晃，合同期内贷款年利率为7.8375%，合同期限为36个月，即从2017年1月20日至2020年1月19日止，甲、乙双方协议按等额本息方式分三十六期偿还；2、逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3、未按本合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；4、应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；5、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告刘陈晃负担。被告刘秀芳与被告刘陈晃系夫妻关系，在《个人借款合同》作为被告刘陈晃配偶作了签名确认，同时承诺自愿为被告刘陈晃借款承担连带还款责任保证人签订了《连带还款责任保证书》，同时夫妻共同同意以被告刘陈晃名下坐落位于海丰县平东镇日中墟（国有土地使用权证号：海国用（2003）第0033516/1100175号）土地使用权作为被告刘陈晃上述借款的抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括本金利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等），并签订了《同意抵押声明书》《抵押担保合同》，若借款人未能按合同约定归还借款本息，夫妻共同愿意由原告处置该抵押物，抵还借款本息及实现债权的相关费用等，直至该借款本息结清为止。签订上述合同后，原告如期向被告刘陈晃发放了贷款，同时就上述土地到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告刘陈晃并未按期归还借款本金及利息，原告多次向其催讨，被告刘陈晃均以各种理由拖欠不还。原告认为，原告与以上被告自愿签订的合同、声明书、保证书等均是真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，现借款到期被告刘陈晃未按期归还原告借款本金及利息，原告有权要求被告刘陈晃偿还。被告刘秀芳作为上述借款连带还款责任保证人，依法应承担连带还款清偿责任。综上所述，原告诉讼请求有充分的事实和法律依据，为维护原告的合法权益，现特向贵院提起诉讼，请支持原告诉请。原告为证明自己的主张，向本院提交如下证据：证据一、原告身份信息，拟证明原告是合法的民事主体；证据二、被告身份证、结婚证，拟证明被告刘陈晃与刘秀芳系合法夫妻关系；证据三、个人借款合同，拟证明借贷的事实；证据四、连带还款责任保证书，拟证明被告刘秀芳自愿为借款承担连带还款责任保证；证据五、同意抵押声明书、抵押担保合同，拟证明二被告共同同意以被告刘陈晃名下土地使用权作为抵押品担保借款；证据六、国有土地使用权证、不动产登记证明，拟证明抵押物作为借款担保设定抵押登记；证据七、借款借据、交易记录，拟证明原告依约向被告刘陈晃发放贷款27万元的事实；证据八、还款记录，拟证明被告只偿还61期贷款的事实；证据九、逾期贷款催收通知书，拟证明原告已向被告催收贷款；证据十、账目清单，拟证明截至2020年9月3日，被告刘陈晃尚欠原告借款本金、利息、罚息等信息；证据十一、扣款记录、拟证明被告还款账户被扣除贷款本金的事实。被告刘陈晃、刘秀芳辩称，因经济困难目前无法还款，希望能延期分批还款；对贷款和抵押及担保等事实和原告提交的其他证据无异议。经过庭审举证，结合双方当事人当庭陈述，本院对原告所举的十一组证据的真实性、合法性、与本案的关联性予以认定。根据以上认定的证据，查明的事实是：2017年1月20日，被告刘陈晃与原告海丰农商行签订《个人借款合同》，合同约定，借款本金为270000元，借款期限为3年，即自2017年1月20日至2020年1月19日,贷款年利率为7.8375%。还款方式为等额本息分三十六期付还。合同中对于罚息利率的相关规定是：逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。合同中还约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，被告刘秀芳在合同落款处作为被告刘陈晃配偶签名捺印。同日，被告刘陈晃与原告签订《抵押担保合同》，提供土地使用权证作为案涉贷款抵押物，并办理了抵押登记【粤（2017）海丰县不动产证明第0001294号）】。抵押物坐落于海丰县平东镇日中墟（国有土地使用权证号：海国用（2003）第0033516/1100175号），使用权面积为75.6㎡。被告刘陈晃、刘秀芳向原告出具《同意抵押声明书》，承诺为该借款提供抵押担保。被告刘秀芳作为被告刘陈晃配偶亦向原告出具《连带还款责任保证书》，自愿承诺作为借款人的连带还款责任保证人，直至借款本息结清为止。2017年1月24日，原告向被告刘陈晃发放贷款人民币270000元。借款到期后，被告刘陈晃未能按期还清贷款。截止本诉之日，被告尚欠原告借款本金128548.32元、利息7210.65元、利息罚息1246.79元、本金罚息19386.56元、复利1720.61元。另查明，海丰县**信用合作联社于2019年9月30日变更为广东海丰农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护，原告海丰农商行与被告刘陈晃签订的借款合同，双方意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定、合法有效，对双方当事人均有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，合同生效后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案原告按合同的约定如期发放贷款，被告刘陈晃在借款合同期限届满后，未能还清贷款，违反了合同的约定，被告构成合同违约。原告请求被告还款付息应予支持。但原告主张被告偿还本金与罚息之余还主张了利息罚息的罚息，即为复利，属于重复计息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期利息。本案借款合同中“在本合同应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定的复利的计算基数不属于合同到期应付基数，不符合规定，不予支持。根据合同中“甲方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定，截至2020年本诉之日止，被告刘陈晃应按约定归还本金128548.32元、利息7210.65元、利息罚息1246.79元、本金罚息19386.56元；并按合同约定的利息和罚息利率计算至贷款实际清偿之日止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行债务，债权人有权就抵押担保财产优先受偿。被告刘陈晃以其名下的土地使用权为涉案借款提供抵押担保，且该抵押物已办理了抵押登记，故原告对涉案抵押物享有抵押权，因此，原告有权对被告提供的土地使用权拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，本案的被告刘秀芳向原告出具《同意抵押声明书》《连带还款责任保证书》，书面承诺愿意承担抵押和连带还款保证责任，愿意作为案涉贷款的保证人，应对本案债务及在物的担保以外的债务承担连带清偿责任。对于本案的诉讼费用，双方在借款合同中约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，本案诉讼是因为被告刘陈晃的违约行为引起的，原告为此支出的诉讼费用是实现债权支付的合理必要费用，故原告请求于法有据。对于其中原告主张要求被告支付律师费等费用，未向本院提供相关证据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款，中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》之规定，判决如下：被告刘陈晃应当在判决发生法律效力之日起十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司清偿借款本金128548.32元、利息7210.65元、利息罚息1246.79元、本金罚息19386.56元；及自2020年9月4日起至贷款实际清偿之日止以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的逾期利率计算利息和罚息。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司有权对依法折价或拍卖、变卖本案抵押物【坐落于海丰县平东镇日中墟（国有土地使用权证号：海国用（2003）第0033516/1100175号）】的所得价款优先受偿。被告刘秀芳对本案借款承担连带清偿责任。驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1731.93元，原告负担18.01元，二被告共同负担1731.93元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  马海林二〇二〇年十一月六日书记员  林巧丹