成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0124民初5817号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市郫都区郫筒镇书院街**********。 法定代表人：张蓬，职务：董事长。 委托诉讼代理人：陈虹昌，四川高扬（资阳）律师事务所律师。 被告：张小冬，男，汉族，1987年5月5日出生，住江苏省涟水县。 被告：孙洁（亦是被告张小冬的委托诉讼代理人），女，汉族，1988年7月8日出生，住江苏省洪泽县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司诉被告张小冬、孙洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告四川锦程消费金融有限责任公司的一般授权委托诉讼代理人陈虹昌，被告张小冬（被告孙洁的特别授权委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告四川锦程消费金融有限责任公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1、张小冬偿还编号为锦程第ＨＡ-Ｍ201812200002-2《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金（包括未偿还本金及剩余本金）人民币186682.59元；2、张小冬按锦程第ＨＡ-Ｍ201812200002-2《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付利息、罚息、复利、违约金以及贷款账户至贷款本息付清之日止，孙洁对被告张小冬的上述债务承担连带清偿责任；3、判决被告对上述债务承担抵押担保责任，四川锦程消费金融有限责任公司对被告所有的位于江苏省淮安市经济技术开发区房屋的抵押财产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、诉讼费、律师费由被告承担。事实和理由：2018年12月20日，四川锦程消费金融有限责任公司与张小冬签订《最高额借款合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》，约定四川锦程消费金融有限责任公司向被告发放贷款200000元，贷款期限96个月。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮24%。合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为18.23%；利率调整时间为每季度开始的第一月的还款日；还款方式为按月等额还本付息。双方同时约定如任何一期未足额归还借款本金即视为逾期，一次性加收逾期本金的5%作为逾期违约金，最低20元／月。罚息为合同的贷款利率上浮50%。同时对未归还利息按日计收复利。四川锦程消费金融有限责任公司与孙洁签订《最高额抵押合同》及附件，约定以位于江苏省淮安市经济技术开发区房屋为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，四川锦程消费金融有限责任公司宣布借款提前到期的情况），而张小冬、孙洁未依约清偿债务的，四川锦程消费金融有限责任公司有权依法行使抵押权。四川锦程消费金融有限责任公司与张小冬、孙洁签订了《最高额保证合同》，约定孙洁对本案债务承担连带保证责任，并约定了保证期间、保证范围、权利义务等事项。四川锦程消费金融有限责任公司于2019年1月2日向张小冬发放了贷款200000元。被告张小冬自2020年2月22日开始逾期，未归还本金为186682.59元。 被告张小冬、孙洁辩称，对借款事实无异议。根据《消费金融公司试点管理办法》第二十一条，原告向被告发放贷款超过了被告的风险承受能力，且原告将贷款进行拆分，被告实际贷款超过了200000元。由于原告的违规发放贷款在先，就不存在被告贷款逾期及提前还贷的情形。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对四川锦程消费金融有限责任公司提交的原、被告身份信息、《最高额借款合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、转款凭证、贷款借据、抵押权证书等证据的三性，本院予以确认并在卷佐证。 根据四川锦程消费金融有限责任公司在庭审中的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定如下事实：2018年12月20日，四川锦程消费金融有限责任公司与张小冬签订《最高额借款合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》，约定四川锦程消费金融有限责任公司向被告发放贷款200000元，贷款期限96个月。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮24%。合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为18.23%；利率调整时间为每季度开始的第一月的还款日；还款方式为按月等额还本付息。双方同时约定如任何一期未足额归还借款本金即视为逾期，一次性加收逾期本金的5%作为逾期违约金，最低20元／月。罚息为合同的贷款利率上浮50%。同时对未归还利息按日计收复利。四川锦程消费金融有限责任公司与孙洁签订《最高额抵押合同》及附件，约定以位于江苏省淮安市经济技术开发区房屋为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，四川锦程消费金融有限责任公司宣布借款提前到期的情况），而张小冬、孙洁未依约清偿债务的，四川锦程消费金融有限责任公司有权依法行使抵押权。四川锦程消费金融有限责任公司与张小冬、孙洁签订了《最高额保证合同》，约定孙洁对本案债务承担连带保证责任，并约定了保证期间、保证范围、权利义务等事项。四川锦程消费金融有限责任公司于2019年1月2日向张小冬发放了贷款200000元。被告张小冬自2020年2月22日开始逾期，未归还本金为186682.59元。 另查明，四川锦程消费金融有限责任公司因本案诉讼支付律师代理费1000元。 本院认为，四川锦程消费金融有限责任公司与张小冬、孙洁签订的合同系双方自愿协商的真实意思表示，且不违反法律法规规定，其合法有效，双方均应按照约定履行各自义务。合同签订后，四川锦程消费金融有限责任公司按约足额发放了贷款，张小冬、孙洁未按约偿还借款本息的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方合同约定，四川锦程消费金融有限责任公司可以提前收回贷款本金，故对四川锦程消费金融有限责任公司要求张小冬提前归还剩余本金人民币186682.59元的诉讼请求，本院予以支持。对四川锦程消费金融有限责任公司主张的利息、罚息、复利、违约金，因张小冬、孙洁的违约行为给四川锦程消费金融有限责任公司带来了资金占用期间的损失，故其诉请的利息、罚息、复利、违约金应按双方合同约定计算至本息付清之日为止，但利息、罚息、复利、违约金年之和以不超过年利率24%为限。因张小冬未按约定归还借款本息，孙洁对张小冬的债务应合同约定承担连带清偿责任和抵押担保责任，故原告要求孙洁承担连带清偿责任和抵押担保责任的主张，本院予以支持。原告主张的律师代理费符合合同约定，对原告该主张，本院予以支持。综上，对四川锦程消费金融有限责任公司中诉讼请求中合理的部分，本院予以支持。原告向张小冬发放贷款额为200000元，不存在超额发放贷款的情形。关于是否超过被告风险承受能力，被告未提供相应证据证明其主张成立，应承担举证不能的不利后果。故被告关于原告超额发放贷款、超过被告风险承受能力发放贷款的主张不成立，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告张小冬于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金人民币186682.59元并支付利息、罚息、复利、违约金（利息、罚息、复利、违约金的计算方式为：利息、罚息、复利、违约金按原、被告合同约定计算，自逾期之日起计算至本金付清之日止，且利息、罚息、复利、违约金年之和以未归还借款本金年利率24%为限）； 二、被告孙洁对被告张小冬上述债务承担连带清偿责任； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司就江苏省淮安市经济技术开发区房屋的变卖、拍卖款按抵押顺位享有优先受偿权； 四、被告张小冬、孙洁于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付律师费1000元； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案收取案件受理费人民币2170元，由被告张小冬、孙洁承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李文平 二〇二〇年十一月九日 书记员  贾安琴