内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院   民事判决书   （2020）内0302民初1957号   原告：中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行。   负责人：贾博。   委托诉讼代理人：赵小花，内蒙古邦铎律师事务所律师。   被告：蒋莉，女，1978年2月3日出生，汉族，公民身份号码：×××，住内蒙古自治区乌海市。   原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行诉被告蒋莉信用卡纠纷一案。本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行的委托诉讼代理人赵小花到庭参加了诉讼、被告蒋莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告借款本金9762.7元、截至2020年4月20日利息1379.01元、逾期还款违约金472.46元、取现手续费91.13元，合计11705.3元；2.请求依法判令被告以未偿还借款本金9762.7元为基数，向原告支付自2020年4月21日起至实际还清上述本金之日止的利息、逾期还款违约金（具体金额以原告系统出具的账单明细为准）；3.请求判令被告支付原告为实现债权支出的律师费4000元；4.本案诉讼费用由被告承担。以上费用合计：15705.3元。事实理由：2018年12月28日被告蒋莉从原告处申请办理中国农业银行金穗贷记卡，经原告审核符合办卡条件后为被告办理了贷记卡（卡号：×××），被告使用卡内额度后未按时偿还借款。原告多次向被告催收，但至今仍未还清，依照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及相关约定：透支金额从银行记账日起计息，被告应支付原告借款本金、利息、逾期还款违约金等相关费用。现原告具状起诉，望判如所请。   被告未到庭，未进行答辩。   原告为支持自己的诉请，向本院提交如下证据：   一、本金：2019年1月29日至2019年6月12日期间被告共消费7笔，5000+4213+5063+2327+4023+3541+2241=26408元，被告已经偿还本金16645.3元，被告已经偿还本金16645.3元，截至2019年6月12日被告尚欠原告借款本金26408元-16645.3元=9762.7元；   二、利息：2019年7月13日至2020年3月13日，12.66+96.7+11.95+26.36+91.12+22.66+23.01+92.53+39.84+90.94+22.61+39.15+23.71+41.06+95.38+23.3+40.35+93.73+24.44+42.32+98.31+24.82+42.98+99.83+23.58+94.84+40.83=1379.01元；   三、逾期还款违约金：2019年7月10日-2020年1月9日期间产生的逾期还款违约金共计103.93+188.08+228.36+19.19+8.59+8.44+8.29=564.88元，被告已经偿还了92.42元，截至2020年1月9日尚欠逾期还款违约金564.88-92.42=472.64元；   四、手续费：2019年2月13日-2019年8月13日，30.37+30.38+30.38+30.38+30.38+30.38+156=338.27元，截至2019年8月13日尚欠手续费338.27元-247.14元=91.13元。   被告未到庭，未进行质证，被告未向本院提交证据。   本院经审理认定事实如下：2018年12月28日被告蒋莉从原告处申请办理中国农业银行金穗贷记卡，经原告审核符合办卡条件后为被告办理了贷记卡（卡号：×××），被告使用卡内额度后未按时偿还借款。原告多次向被告催收，但至今仍未还清，被告应支付原告借款本金9762.7元等相关费用。现原告具状起诉。   以上事实有原告提供的证据和原告的陈述等予以在卷佐证。   本院认为，原、被告双方形成的信用卡借贷合同合法有效，双方均应按合同、章程、合约的约定履行各自的权利和义务。被告使用原告给其发放卡号为×××的信用卡后，未按约定偿还本息，应承担相应的还款责任及违约责任。但通过原告提供的证据可证实，随着逾期还款时间的延长，如被告长时间不还贷款，支付的利息、复息会越来越高，随着时间推移有可能超过年利率24%。虽然对于银行信用卡贷款利率的上限法律没有直接规定，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……”、第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，从上述一系列的规定中，我们可以看到，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到年利率24%上限的严格限制。那么银行贷款利率的上限是否就可任由无限上升呢？从立法精神看是否定的。《中华人民共和国合同法》第204条规定了“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”，而法律对于自然人借贷利率的限制并非因为借贷关系发生在非经批准的主体之间，而是将国家有关限制借款利率的普遍规定扩展到民间借贷范畴。而法律之所以没有对银行贷款利率进行直接规定，是由于原告这样的商业银行作为国有企业或者国有控股企业，国家相信这些经营主体会模范的遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的金融作用。这种信任的存在，商业银行自然会模范遵守国家关于利率限制的规定。另，《中华人民共和国宪法》第三十三条规定“凡具有中华人民共和国国籍的人都是中华人民共和国公民。中华人民共和国公民在法律面前一律平等。国家尊重和保障人权。任何公民享有宪法和法律规定的权利，同时必须履行宪法和法律规定的义务。”，该平等意味着对等待遇，除非存在差别对待的理由和依据。当金融借贷突破民间借贷限额相关规定，对方当事人明确提示要求调整时，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定进行调整更符合立法原意。故本案对于原告作为商业银行应当遵守国家对于借贷利率限额的规定，对于原告主张的利息、复息、逾期还款违约金以月总利2%（即年利24%）为上限。原告诉请年利率为24%的诉求，本院予以支持，超过年利率24%依法调整限定在年利率24%。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”、第一百九十六“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，判决如下：   一、被告蒋莉于本判决生效后偿还原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行贷款本金9762.7元；   二、被告蒋莉于本判决生效后偿还原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行自2019年7月13日至2020年3月13日止的贷款利息、复息、逾期还款违约金共计1757.29元（计算方式：9762.7元×2%/月×9个月=1757.29元）；   三、被告蒋莉于本判决生效后自2020年3月14日起，以未还款本金为基数，按双方约定的计算方式向原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行支付贷款利息、复息及逾期还款违约金以月利率2%计算至款清止；   四、被告蒋莉于本判决生效后支付原告中国农业银行股份有限公司乌海滨河支行律师代理费4000元、取现手续费91.13元。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费96.32元（原告已预交），由被告蒋莉承担，此款于上述第一项付款期限一并付清。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区乌海市中级人民法院。   本判决书发生法律效力后，如义务方不履行判决书所确定的义务，对方当事人可在判决书规定的履行期限届满之日起的法定期限内向本院申请执行（申请执行的期限为两年）在法定期限内未申请的，视为放弃申请执行的权利。   审判员 赵建平     二〇二〇年十一月三日   书记员 候佳宇