葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2166号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，住所地葫芦岛市连山区。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人周云凤，女，1967年9月4日生，汉族，系该支行主任，现住葫芦岛市连山区。委托诉讼代理人杨宇，男，1979年4月14日生，汉族，系该支行职员，现住葫芦岛市龙港区。被告奚永志，男，1970年5月19日生，汉族，户籍地辽宁省绥中县，现住址不详。被告杨红，女，1972年2月7日生，满族，现住辽宁省绥中县。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称葫芦岛滨海支行）与被告奚永志、杨红信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告葫芦岛滨海支行委托诉讼代理人周云凤、杨宇到庭参加了诉讼，被告杨红经本院合法传唤和被告奚永志经本院合法公告传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告葫芦岛滨海支行诉称，二被告系夫妻关系。2013年4月被告奚永志从葫芦岛市恒祥汽车销售有限公司购买一辆思域品牌机动车，车牌号为辽Ｐ×××**,总价值为149800元。首付款后，剩余款项由被告奚永志向我工行以信用卡透支方式购车，双方于2013年4月28日签订一份《信用卡购车透支还款合同》，内容为：被告以其牡丹购车专用卡，卡号为62×××71，以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为104000，我支行作为透支债权人，负责将资金划入被告指定账户即葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司（账号07×××57），期限为分期还款共分36期，按月分期等额方式偿还透支的本金。首期偿还（含手续费）14651.20元，以后每期（月）偿还2889元，还款日为每月25日前，对其逾期还款的利息、罚息、滞纳金等进行了明确的约定。被告一次性向我支行支付手续费金额为11731.20元。同日，我支行与被告又签订一份《抵押合同》，被告将贷款购买的辽Ｐ×××**思域品牌机动车作为抵押物向我工行予以担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。同时依法也办理了抵押登记。2013年4月28日作为被告奚永志的妻子杨红向我支行出具一份《共同还款人承诺书》，承诺共同承担还款义务直至贷款本息全部结清为止。合同签订后，我支行依约向被告在葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司购车处支付了透支款104000元，被告奚永志按合约履行部分本息后不再履行偿还义务，累计被告奚永志尚欠透支卡本息100583.81元（其中本金63598.30、罚息及滞纳金36985.51元，计算至2020年4月1日）。被告奚永志未能按合约履行还款义务，被告杨红作为担保人也未能履行担保义务偿还此款，经我支行多次派人催要至今未果，故诉至法院，要求（1）解除双方签订的《信用卡购车透支还款合同》；（2）被告奚永志即时偿还透支款本息100583.81元（利息截止2020年4月1日），并按合同约定支付利息、罚息、滞纳金等直至还清之日止;(3)对被告奚永志抵押辽Ｐ×××**思域品牌机动车享有优先受偿权。（4）担保人被告杨红对被告奚永志透支款项承担连带清偿责任；（5）本案全部诉讼费用由被告承担。被告奚永志未提书面答辩。被告杨红辩称，我与被告奚永志原系夫妻关系，在婚姻存续期间，被告于2013年从原告借款购买车辆事实存在，但2014年4月17我与被告奚永志在绥中县民政局协商办理离婚登记，对夫妻共同财产及债权债务已达成协议，辽Ｐ×××**轿车归被告奚永志所有，其车辆贷款由被告奚永志偿还，并且所购轿车为借贷抵押物抵押给本案原告，我与被告离婚有离婚协议书为凭，车辆归属为被告奚永志，被告应依法承担偿还车辆借款义务，未按约定履行偿还借款义务所产生的法律后果应由被告奚永志承担，与我无任何关联性，不承担任何责任，请法院驳回原告诉讼请求。经审理查明，被告奚永志与被告杨红系夫妻关系。2013年4月被告奚永志从葫芦岛恒祥汽车销售有限公司购买一辆思域品牌机动车，车牌号为辽Ｐ×××**，总价值为149800元。首付款后，剩余款项被告奚永志从原告葫芦岛滨海支行借款以透支方式支付。2013年4月28日，原告葫芦岛滨海支行与被告奚永志签订一份《信用卡购车透支还款合同》，内容为：被告奚永志以其牡丹购车专用卡（卡号为62×××71），以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币104000元，原告作为透支债权人，负责将资金划入被告奚永志指定账户即葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司（账号07×××57，开户行：工行滨海支行）。被告奚永志使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告葫芦岛滨海支行偿还透支的本金。分期还款共分36期，首期偿还（含手续费）14651.20元，以后每期偿还的金额为人民币2889元。被告奚永志应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡。被告奚永志以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款，并向原告葫芦岛滨海支行分期偿还，应向原告支付手续费。手续费金额为人民币11731.20元。被告奚永志一次性向原告支付上述手续费，手续费应当于首期还款时一次性交纳。如被告奚永志没有按本合同约定时足额存入资金或者被告方虽按合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被等有权机关冻结，导致原告无法扣款受偿的，原告方有权对被告方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。被告存入资金后，偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均已银行记账先后顺序为准。同日，原告葫芦岛滨海支行与被告奚永志又签订一份《抵押合同》。内容为，（1）被担保的主债权：被告奚永志所担保的主债权为原告方依据其与奚永志签订的《信用卡购车透支还款合同》而享有的对债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定。（2）抵押担保范围包括：主债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。（3）抵押物牡丹信用卡购车分期付款，抵押物清单车牌号码辽Ｐ×××**（车辆类型：轿车，厂牌型号：FB267CJN,发动机号：4003947，车辆识别代码/车架号：LVHFB2674D6003936，购车价款：14.98万元，机动车登记证书编号：210006125618）。双方签订《信用卡购车购车透支还款合同》和《抵押合同》后，同时，原告对被告奚永志分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告奚永志分别予以签字确认。2013年4月28日，被告杨红作为被告奚永志妻子向原告出具共同还款人承诺书，载明：“借款人奚永志购买葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司销售的思域FB267CJN（商品名称）因资金不足特向贵行申请信用卡汽车分期付款（人民币大写）壹拾万肆仟元，本人在此承诺于借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。承诺人杨红本人签字。”2013年6月25日，原告与被告奚永志依法办理了抵押登记。2013年5月7日原告按合同的约定履行义务将被告奚永志购车透支款104000元资金划入被告指定葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司的账户07×××57中。自此，被告奚永志按合约分期偿还透支款共5笔，从2014年12月22日至2020年4月1日止被告奚永志累计欠透支款本息100583.81元（其中本金63598.30、罚息及滞纳金36985.51元）。被告杨红作为担保人也未能履行担保人的义务偿还此透支款。经原告多次派人催要，二被告至今未偿还支付。另查明，被告奚永志与被告杨红于2014年4月17日在绥中县民政局婚姻登记处办理离婚登记，载明：“男女双方自愿离婚，达成协议如下（1）……（略）。（2）……（略）。（3）东方本田轿车一辆（辽Ｐ×××**）归男方所有，此车是贷款购车，贷款由男方负责偿还。（4）……（略）。”上述事实，有当事人陈述，《信用卡购车透支还款合同》、《抵押合同》、担保承诺函、个人薪金收入证明、汽车卡分期谈话笔录、牡丹购车专用卡用卡须知、共同产权人声明书、保证还款承诺、共同还款人承诺书、牡丹信用卡购车分期付款抵押物清单、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、续保承诺书等证据载卷佐证，经开庭质证，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案中，原告与被告奚永志订的《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，属有效合同，双方应按各自承担的义务全面履行。原告按照合同约定向被告奚永志发放了牡丹卡并透支支付购车义务，被告奚永志在偿还部分本金及利息后，从2014年12月22日至2020年4月1日止累计欠款本金63598.30元，利息和滞纳金36985.51元，两项合计100583.81元未能偿还，属违约行为，应承担违约责任。原告主张二被告偿还透支款本金100583.81元诉请，符合法律规定，本院予以支持。同时，现合同期限已届满，原告要求解除与被告奚永志于2013年4月28日签订的《信用卡购车透支还款合同》，不违反法律规定，本院准予；被告杨红主张其与被告奚永志已离婚，并对其财产车辆所属已归被告奚永志所有，应由被告奚永志承担偿还与其无关，不应承担连带清偿责任的抗辩理由，本院认为，本案的透支款在借贷时二被告双方共同签字，系双方共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务，在离婚中对双方债务负担的约定往往由一方承担，而该约定没有征得债权人（即原告）同意，故对债权人（即原告）没有约束力，夫妻对婚姻关系存续期间的共同债务应当承担连带清偿责任，不应因婚姻协议已对夫妻财产做出分割处理而转移和变更，夫妻应共同对外承担连带清偿责任。为了保护债权人的合法权益不因债务人婚姻关系的变动而受到侵害，二被告解除婚姻时虽约定了债务由被告奚永志一人承担，但此约定只对其内部成员有约束力，不能对抗第三人即本案的原告，并且被告杨红辩解该债务为被告奚永志个人债务但没提供相关证据佐证，其抗辩理由与法律相悖，故本院不予采纳。被告杨红如因共同债务承担连带清偿责任后，可以根据离婚协议中确定的原则和内容行使追偿权另行告诉。关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金(即2017年1月之前中国人民银行称滞纳金，之后统称违约金)。本案中，因原告与被告在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持，如超出年利率24%部分本院不予支持。另关于原告主张对抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签订合同合法有效，且车辆已办理了抵押登记，据此原告在债权范围内应享有优有受偿权的权利。因被告奚永志经本院合法公告传唤无正当理由未到庭应诉，同时被告杨红经本院合法传唤无正当理由也未到庭应诉，只向本院提交了书面答辩状以及离婚证、离婚协议书，故应视为二被告放弃诉讼权利，后果应自行承担，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告奚永志于2013年4月28日签订的《信用卡购车透支还款合同》；二、被告奚永志、杨红于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行透支款100583.81元（其中本金63598.30元、罚息及滞纳金36985.51元计算2020年4月1日）；并支付违约金自2020年4月2日起，以本金63598.30元为基数，违约金以银行记账日起计算至实际清偿之日止，按《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%。三、被告奚永志与被告杨红互负连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告奚永志抵押的辽Ｐ×××**号小型汽车（厂牌型号为FB267CJN、车架号码为：LVHFB2674D6003936、发动机号为4003947）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2312元，公告费560元，合计2872元，均由被告奚永志承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  张 卫人民陪审员  闫铁刚人民陪审员  杨丽欣二〇二〇年十一月四日书 记 员  聂佳慧