广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初3286号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码:911101136738305439。 负责人：陈大鹏，该公司总裁。 委托诉讼代理人：陈恬，广西银正（融水）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗韦韦，广西银正律师事务所律师。 被告：杨娟华，女，1977年12月4日出生，侗族，住广西壮族自治区柳州市城中区。 委托诉讼代理人：马忠彭，男，1978年10月1日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市城中区，系被告杨娟华的丈夫。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告杨娟华信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法组成由审判员徐超玲担任审判长，人民陪审员王富辉、韦忠参加的合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人陈恬、被告杨娟华的委托诉讼代理人马忠彭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求解除原、被告双方签订的《民生白金理财信用卡领用合约》；2.请求判令杨娟华偿还民生银行信用卡中心信用卡全部欠款合计人民币325422.24元，其中本金246503.48元，利息30717.24元，费用48201.52元（利息、费用暂计至2020年2月4日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止）； 3.请求判令杨娟华承担民生银行信用卡中心为实现债权所付的律师费4000元；4.请求判令杨娟华承担本案全部诉讼费用。诉讼中，民生银行信用卡中心明确其诉请的费用指的是违约金。事实与理由：2017年11月17日，杨娟华向民生银行信用卡中心申领了一张卡号为62×××03的单账户白金理财卡。杨娟华取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年2月4日，杨娟华应还款金额合计为325422.24元，其中本金246503.48元，利息30717.24元，费用48201.52元。经民生银行信用卡中心多次催收，杨娟华仍未清偿上述款项。民生银行信用卡中心为维护自身合法权益，特向贵院提起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持民生银行信用卡中心的诉讼请求。 杨娟华辩称，申请调解，要求分五年分期还款，并减免利息和违约金，本金没有意见。如果不调解，认为利息和违约金过高，希望法院判决杨娟华归还本金，并分期还款。对律师费没有意见。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据，杨娟华未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：民生银行信用卡中心提交的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，拟证明中国人民银行下通知取消收取滞纳金，有权收取违约金，并授权民生银行信用卡中心可以与杨娟华协议约定收取的标准，并且民生银行信用卡中心已就此事在官网上进行了公告，履行了告知义务。对此，杨娟华认为其不知道有这个情况，没看见过。本院对民生银行信用卡中心提交的上述证据的真实性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年10月15日，杨娟华向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。关于利息与费用，《民生白金理财信用卡领用合约》约定白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同 意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为持有的各卡的最低还款额的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同时，还约定本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准，本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容，本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务，持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。关于白金理财信用卡收费标准，约定主卡年费为1500元，附属卡年费为750元，透支利率（每日）为0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元。 民生银行信用卡中心经审查后向杨娟华发放了卡号为62×××03的信用卡。开卡成功后，杨娟华陆续使用。透支款项逾期后，杨娟华未能按期归还。截止2020年2月4日，杨娟华所使用的信用卡累计欠款本金246503.48元、利息30717.24元、违约金48201.52元。因杨娟华未能按照约定履行还本付息义务，经民生银行信用卡中心追索未果，故酿成本诉。民生银行信用卡中心为本次诉讼支出律师费4000元。 另查明，2016年11月15日，中国民生银行信用卡官方网发布了《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，其中载明自2017年1月1日起收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 本院认为，民事活动中的当事人应遵循诚实信用的原则。杨娟华自愿向民生银行信用卡中心申领使用信用卡，其行为及意思表示符合法律规定，受法律的约束。杨娟华向民生银行信用卡中心申办了信用卡后，应按约定及银行有关信用卡的规定进行合理使用，并按期向民生银行信用卡中心承担还本付息之义务。现杨娟华透支款项严重逾期，显属违约。对民生银行信用卡中心主张解除双方签订的《民生白金理财信用卡领用合约》，本院予以支持。对民生银行信用卡中心主张杨娟华支付所欠透支本金、利息，本院亦予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度信用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，民生银行信用卡中心未举证证明至2017年1月1日前的滞纳金数额，此后的违约金，因民生银行信用卡中心、杨娟华签订相关信用卡领用合约时案涉合约并未对“违约金”一项进行过约定，杨娟华在签约之时不可能知道或者预见今后民生银行信用卡中心会新增“违约金”的收费项目。民生银行信用卡中心主张《民生白金理财信用卡领用合约》中已约定可通过官网发布公告，宣告对信用卡合约进行变更，但民生银行信用卡中心在官网发布公告没有经过信用卡领用人即杨娟华的协商同意，属于民生银行信用卡中心的单方法律行为，不应视为双方对《民生白金理财信用卡领用合约》进行了变更，不能产生双方协商变更合约的法律效果 。同时，《民生白金理财信用卡领用合约》已约定了年利率18%的利息，该利息能够弥补民生银行信用卡中心的实际损失。故对民生银行信用卡中心主张违约金的诉讼请求，本院不予支持。 关于律师费，《民生白金理财信用卡领用合约》对律师费的承担已作约定，且民生银行信用卡中心已提供《委托代理协议》及律师费发票予以证实，故民生银行信用卡中心要求杨娟华支付律师费4000元的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告杨娟华签订的《民生白金理财信用卡领用合约》自本判决生效之日起解除； 二、被告杨娟华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金246503.48元、利息30717.24元[利息暂计算至2020年2月4日，此后按《民生白金理财信用卡领用合约》约定计至本息清偿完毕之日止]； 三、被告杨娟华于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4000元； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费6242元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交），由被告杨娟华负担5329元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心自行负担913元。公告费260元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交），由被告杨娟华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  徐超玲 人民陪审员  韦 忠 人民陪审员  王富辉 二〇二〇年十一月十七日 法官 助理  俞敏枝 书 记 员  劳注洁