文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初3810号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路**广电中心**门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，系该支行行长。委托诉讼代理人：李向平，女，系该银行员工。委托诉讼代理人：王建兰，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。被告：刘丽，女，1988年6月2日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称邮政银行荣昌支行）与被告刘丽信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人李向平、王建兰到庭参加诉讼，被告刘丽经本院传票传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告偿还信用卡透支款本金12224.45元、费用2580.16元、利息703.07元，共计15507.68元，并从2020年7月25日起以12224.45元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清为止；2、判令被告从2020年7月25日起以所欠利息703.07元为基数按日利率万分之五支付复利至利息付清为止；3、判令被告从2020年7月25日起按月以最低还款额未偿还部分的5%支付违约金至最低还款额付清时止；4.原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月26日，被告向原告申请信用卡并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，认真阅读并遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡章程》等内容。原告核准后向被告发放了信用卡X。被告开卡使用后多次逾期，经原告催收仍未偿还，截至2020年7月24日，被告欠信用卡透支款本金12224.45元、费用2580.16元、利息703.07元，共计15507.68元，故原告诉至法院。刘丽未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。经审理查明：2015年1月26日，被告刘丽向原告递交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡，并向原告声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表附带信用卡领用合约，原告为合约甲方，被告为合约乙方。合约第三条第一款约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；如果乙方未能在免息还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。合约第三条第七款规定，乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。合约第五条约定，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方当前最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未偿还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%；还款顺序依次为上期还款和本期欠款；在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息顺序进行冲还；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由乙方承担。合约关于中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准载明，透支利率为日息万分之五、按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。收费变更的通知方式：费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第五章第二十八条规定，发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。2015年12月30日，原告发布《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，载明：分期手续费有交易分期、账单分期、商户分期、自动分期，其中账单分期即在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%。如撤销收取20元撤销手续费。原告经审查批准后，为被告办理了卡号为X的信用卡。被告多次使用该卡进行交易，从2020年1月11日开始逾期还款。原告举示的中国邮储银行资产风险管控系统截图显示：截至2020年7月24日，被告欠信用卡透支款本金12224.45元、费用2580.16元、利息703.07元，共计15507.68元。庭审中原告明确，利息从2020年3月10日计算至2020年7月10日合计为703.07元；费用2580.16元包含违约金2020.84元、分期手续费563.85元（合计应为2584.69元，但原告仅主张2580.16元）。其中违约金是按照领用合约约定的滞纳金条款计算的，违约金计算从2020年2月10日至2020年7月10日共计2020.84元，且2017年1月1日后，其未与被告就违约金签订书面协议。因被告对三笔账单申请了分期还款，被告尚欠从2020年2月9日至2020年5月9日期间的三笔分期手续费总计为563.85元。此外，原告为实现债权与重庆百君（荣昌）事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并向该律师事务所支付律师代理费1200元。另查明，2016年3月7日，原告由中国邮政储蓄银行股份有限公司荣昌县支行更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目进行调整，其中取消滞纳金收费项目；增加违约金收费项目，收费内容为“因客户截至到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。该《通知》于2017年1月1日起施行。上述事实，有原告的陈述、准予变更登记通知书、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、关于自动分期信用卡收费标准的公告、关于信用卡业务收费项目的调整公告、资产风险管控系统查询表、账户备注导出明细、历史交易查询、法律事务委托代理合同及发票等证据予以证实。本院认为：被告刘丽向原告邮政银行荣昌支行提交信用卡申请表申领信用卡一张，双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定享有和履行各自的权利义务。被告激活信用卡透支消费后，应当按期还款，若逾期还款应按照约定承担违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金12224.45元、利息703.07元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告要求从2020年7月25日起以欠款本金5244.18元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止，由于原告主张的利息703.07元已计算至2020年7月10日，并且原告放弃要求从2020年7月11日至2020年7月24日期间的利息，故对于原告该项诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告主张的分期手续费563.85元，因原告于2015年12月30日发布的《关于自动分期信用卡收费标准的公告》中载明分期手续费，后被告建立分期还款计划并欠付从2020年2月9日至2020年5月9日期间的分期手续费，故本院对于原告要求被告支付563.85元分期手续费的主张依法予以支持。原告依据合同约定对被告主张律师代理费1200元，本院依法予以支持。因原告主张的违约金实际为滞纳金，中国邮政储蓄银行股份有限公司《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》规定从2017年1月1日起取消滞纳金。被告从2020年1月11日开始逾期，原告主张的违约金产生于2020年1月11日之后，且原、被告之间未签订新的书面协议对违约金进行约定。虽然领用合约中约定“费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。”但原告提供的系格式合同，领用合约的字体小于一般合同所使用的字体，且原告未举证证明对于单方变更合同内容的约定尽到了合理提示及说明义务，该约定排除了对方的主要权利，对被告不发生效力。因公告内容对被告不具有约束力，故原告对违约金的主张，本院不予支持。原告请求被告支付复利，因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告刘丽于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行信用卡透支本金12224.45元、利息703.07元、分期手续费563.85元，并以透支本金12224.45元为基数从2020年7月25日起按日利率万分之五支付利息至透支本金付清时止；二、被告刘丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师费1200元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果被告刘丽未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半实际收取109元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行已预交），由被告刘丽负担。本判决为终审判决。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 姚梅二〇二〇年十一月十二日法官助理 柳叶书 记 员 马悦