重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初6552号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：杨杰，男，1962年8月26日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：桂小利，女，1973年11月18日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：农行璧山支行）与被告杨杰、桂小利信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼。被告杨杰、桂小利经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告信用卡透支本金169591.61元并支付截至2020年7月13日的利息15560.29元、逾期还款违约金9730.73元、手续费2578.91元，合计197461.54元。2、判令被告立即偿还自2020年7月14日起至欠款付清时止，以透支本金169591.61元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金。3、由被告向原告支付因本次诉讼产生的律师费1050元。4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年3月12日，被告杨杰提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》并同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定，向原告申请办理信用卡。之后，经原告审批同意，原告向被告发放了信用卡。被告领取信用卡后，以消费、取现等方式从其账户中透支。截至2020年7月13日，被告尚欠原告透支本金169591.61元、利息15560.29元、逾期还款违约金9730.73元、手续费2578.91元，合计金额为197461.54元。被告桂小利向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺自愿与被告杨杰共同承担贷款偿还责任并放弃“先物后人”的法律抗辩权。因被告进行信用卡透支后，未按时履行还款义务，已构成违约，故原告提出如上诉讼请求。被告杨杰、桂小利未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2013年3月12日，被告杨杰向原告农行璧山支行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明原告已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。在《合约》中，明确发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，双方就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约。《合约》中第四条利息和费用约定：1.对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4.本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5、……。6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外……。《合约》第六条还款第5款约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。《合约》第九条第3款约定：本合约由中国农业银行制定和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：……第十四条持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无需支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。……第十六条持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用卡额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。2013年3月12日，被告杨杰、桂小利向原告出具《共同还款责任确认书》，载明载明：“农行重庆璧山支行：我同意（借款人）杨杰（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为20万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任，并放弃“先物后人”的法律申辩权。”被告杨杰在借款人处签字，被告桂小利在共同还款人处签字。上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为XXXX的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支，并接受了信用卡分期还款业务。根据被告持有的账号为XXXX的信用卡交易流水及该账户详细信息截屏中载明的信息以及原告出具的该卡透支余额、欠息证明可知，截至2020年7月13日，被告尚欠透支本金169591.61元，产生逾期还款违约金9730.73元、手续费2578.91元、利息15560.29元。庭审中，原告陈述其主张的逾期还款违约金的起算时间是2019年12月。庭审中，原告为证明其收取逾期还款违约金有据可依，举示了中国农业银行于2016年9月29日向客户发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，即从2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1澳元/1英镑/10日元。扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。另查明，原告因本次诉讼，与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，并向该所支付律师代理费1050元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《申请表》、《合约》、《章程》、《共同还款责任确认书》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》、中国农业银行账户信息截屏、交易明细查询、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票（代理费发票）、代理费付款凭据在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告杨杰自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《合约》和《章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。被告在持卡透支原告资金后，未按规定向原告归还透支本息及相关费用，已构成违约，应承担相应民事责任。现原告请求由被告立即偿还其拖欠的透支本金169591.61元、截至2020年7月13日的利息15560.29元以及原告要求被告立即给付自2020年7月14日起至欠款付清时止，以透支本金169591.61元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。对原告请求被告支付逾期还款违约金的请求，因被告向原告申领信用卡时，原告在合约及章程中仅约定滞纳金，并未约定违约金，而根据中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告于2016年9月29日通过该行网站公告方式告知该行信用卡用户于2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，本院认为，原告收取信用卡违约金应当与被告重新协商并签订协议，而原告举示的证据不能证明原、被告双方对违约金的收取进行了约定，故对原告请求被告支付2019年12月起至2020年7月13日的逾期还款违约金9730.73元以及自2020年7月14日起至欠款付清时止，以透支本金169591.61元为基数以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金的请求，缺乏相应依据，本院不予支持。对原告主张的手续费2578.91元，因双方在《合约》和《章程》中没有对手续费作出相应约定，原告也未提交被告办理分期业务以及双方约定的分期手续费收费标准的相应证据，故对原告的该项主张，本院不予支持。被告桂小利自愿向原告出具《共同还款责任确认书》，现原告要求被告桂小利对被告杨杰的上述债务承担共同还款责任，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于原告要求被告承担其为实际本案债权所支付的代理费1050元的诉求。本案，因被告存在逾期还款的违约行为，故原告要求被告支付代理费符合《合约》第六条第5款约定，本院予以支持。被告杨杰、桂小利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃了相关诉讼权利，为此，被告应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨杰、桂小利于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡透支本金169591.61元并支付截至2020年7月13日的利息15560.29元，合计185151.9元。二、被告杨杰、桂小利于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行从2020年7月14日起至付清本金之日止以透支本金169591.61元为基数按日利率万分之五计算的利息、以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利。三、被告杨杰、桂小利于本判决生效后三日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师代理费1050元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2124.61元，由被告杨杰、桂小利负担2001.5元，限其于本判决生效后七日内向本院缴纳。由原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行负担123.11元，原告预缴的受理费2001.5元，待本判决生效后予以清退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 刘云金二〇二〇年十一月二日法官助理 白琳琳书 记 员 王艺颖