河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终4648号 上诉人（原审被告）:杨素英，女，1956年2月6日出生，汉族，住邯郸市复兴区。 委托诉讼代理人：王冰，河北十力（广平）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：武安市农村信用联社股份有限公司光明信用社，住所地：邯郸市武安市中兴路与光明街交叉处鑫兴居****。 负责人：郭晓亮，该信用社主任。 委托诉讼代理人：贺彦雷。 委托诉讼代理人:李文卿。 原审被告：申奥，男，1992年10月10日出生，汉族，住邯郸市复兴区。 原审被告：王文增，男，1955年1月16日出生，汉族，住邯郸市丛台区。 原审被告：韩宝琪，男，1958年1月25日出生，汉族，住天津市西青区。 上诉人杨素英与被上诉人武安市农村信用联社股份有限公司光明信用社（以下简称光明信用社）及原审被告申奥、王文增、 韩宝琪金融借款合同纠纷一案，不服河北省武安市人民法院（2019）冀0481民初2502号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 杨素英上诉请求：1、依法撤销河北省武安市人民法院作出的（2019）冀0481民初2502号民事判决书，改判申奥向光明信用社偿还借款本金397,810.25元，利息50,826.61元、罚息105,409.12元或将该案发还重审(上诉争议金额52,704.57元);2、本案上诉费用由光明信用社负担。事实与理由：该案一审判决关于借款的利息及罚息认定不清。借款利息及罚息金额认定错误。该案一审判决对于计算利息的借款本金认定错误，最终导致利息认定错误。另关于借款利息及罚息的计算起始日期及计算明细未进行相应查明，导致利息及罚息认定不清。最终致利息及罚息金额过高。导致利息及罚息多计算52,704.57元。综上，该案一审判决存在事实认定不清等问题。请求二审法院判如前述。 光明信用社辩称，一审时杨素英对案涉本金、利息和罚息均无异议，光明信用社提供的利息计算表和还款还息证明一审法院予以认可，且杨素英也无证据证明罚息多算了52,704.57元，故，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 光明信用社向一审法院起诉请求：1、判令申奥、王文增、杨素英、韩宝琪连带偿还借款本金397,810.25元及利息 40,509.87元（利息计算到2018年6月11日，以后的利息按合同约定的利率及罚息计算到实际还款之日）；2、诉讼费用由申奥、王文增、杨素英、韩宝琪承担。 一审法院认定事实：2017年6月28日，光明信用社（合同中为乙方）与申奥（合同中为甲方）签订编号为武安联社农信借字（2017）第06842017995393号《个人借款合同》，合同主要约定：甲方向乙方借款500000元整；借款用途为借新还旧；借款期限自2017年6月28日起至2018年12月27日止；贷款利率为月利率11.7875‰，罚息利率为如贷款逾期在借款利率基础上上浮50%；乙方将借款金额划入甲方在乙方处开立的结算账户或贷款专用账户内（账号／银行卡号62×××78）；还款和结息方式为按等额本息偿还；甲方应于每期还款日前在前述甲方账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，甲方同意乙方可直接从该账户中划收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，乙方决定是否划收，并有权于本合同约定的还款日从甲方在河北省农村信用社系统内开立的其他账户上转款用于还贷。乙方划收的，不足部分作逾期处理；本合同项下借款的主担保方式为保证担保，具体条款由担保合同约定；甲方出现足以影响贷款安全的重大不利情形，乙方可以停止发放贷款或提前收回贷款；如甲方或保证人违约，乙方有权行使以下一项或几项权利：可停止发放贷款，宣布贷款立即 到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为；甲方同意乙方有权从甲方在河北省农村信用社系统开立的账户上划收款项；行使对担保的权利；解除本合同。乙方实现债权的费用由甲方承担；本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，依法向乙方住所地人民法院起诉；本合同经双方签字并盖章后生效；本合同一式贰份，双方当事人各执壹份，效力相同。同日，光明信用社（合同中均为乙方）分别与王文增签订了编号为武安联社农信保字（2017）第06842017221091号《保证合同》、与杨素英签订了编号为武安联社农信保字（2017）第06842017221089号《保证合同》、与韩宝琪签订了编号为武安联社农信保字（2017）第06842017221090号《保证合同》，保证合同均主要约定：对申奥与光明信用社签订的编号为武安联社农信借字（2017）第06842017995393号《个人借款合同》项下的债务提供连带责任保证；保证范围为主合同项下全部债权，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方支付的其他款项、乙 方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证方式为连带责任保证；保证期限自2017年6月28日起至主债务履行期限届满之日后两年止；若乙方根据主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至乙方宣布的债务提前到期日后两年止；如主合同项下的债务分期履行，每期债务的保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止；保证责任，如果主合同项下债务到期或者光明信用社根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，保证人应在接到乙方通知之日起一个工作日内承担保证责任；本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，依法向乙方住所地人民法院起诉；本合同经双方当事人（法定代表人／负责人／授权代理人）签字或加盖公章后立即生效。同日，申奥向光明信用社出具一份借款人支付委托书，委托光明信用社将上述借款500000元，于当日转账至崔金彩的邯郸县联社账户62×××23内。合同签订后，光明信用社依约向申奥发放了借款。光明信用社与申奥约定的还款日为每月28日，每月等额本息为30991.57元，由光明信用社每月从申奥合同约定账户62×××78内划收。光明信用社分别于2017年7月28日划收本金23124.91元、利息5893.75元； 于2017年7月30日划收本金1,972.91元；于2017年8月28日划收利息25.09元；于2017年8月31日划收本金25,393.66元、利息5,572.82元；于2017年9月28日划收利息104元；于2017年10月12日划收本金25,692.99元、利息5,194.58元；于2017年12月21日划收利息0.01元；于2017年12月31日划收本金10,004.28元及利息4,995.72元；于2018年1月19日划收本金1元；于2018年2月1日划收本金16,000元，以上共计划收本金102,189.75元、利息21,785.97元。申奥自2017年8月28日起未依约按期足额向光明信用社偿还等额本息，截至2020年6月22日，申奥尚欠光明信用社借款本金397,810.25元及利息50,826.61元、罚息158,113.69元。后经光明信用社催要，申奥仍未按期偿还借款本息，王文增、杨素英、韩宝琪亦未承担保证责任。 一审法院认为，光明信用社与申奥签订的个人借款合同以及王文增、杨素英、韩宝琪签订的保证合同，内容不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，是双方的真实意思表示，合同合法、有效，双方均应严格履行。申奥自2018年8月28日起，未依约足额偿还到期借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。而依合同约定，如申奥逾期还款构成违约，光明信用社有权宣布贷款立即到期，要求申奥立即偿还所有到期及未到期债务的本金、利息、费用，并自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率 和合同约定的结息方式计收利息，故光明信用社要求申奥立即偿还剩余借款本金，并按合同约定的利率及罚息计算利息的诉讼请求，应予支持。关于保证责任，光明信用社与保证人在保证合同中约定保证方式为连带责任保证，保证范围包含主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息），且约定保证期限自2017年6月28日起至主债务履行期限届满之日后两年，若光明信用社依约宣布债务提前到期，保证期间至债务提前到期日后两年止，如主合同债务分期履行，每期债务的保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。现申奥未依约按期足额偿还借款本息，光明信用社要求申奥立即偿还借款本息，并要求连带责任保证人王文增、杨素英、韩宝琪对申奥的债务承担连带清偿责任，符合合同约定，未超出双方约定的保证范围和保证期间，依法应予支持。综上所述，申奥应于判决生效后十日内向光明信用社偿还借款本金397,810.25元、利息50,826.61元、罚息158,113.69元，并以本金397,810.25元为基数，自2020年6月23日起按月利率17.68125‰（11.7875‰×150%）向光明信用社支付逾期利息，至实际清偿借款本金之日止；王文增、杨素英、韩宝琪对上述债务承担连带清偿责任。申奥、王文增、韩宝琪经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中 华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、申奥于判决生效之日起十五日内向武安市农村信用联社股份有限公司光明信用社偿还借款本金397,810.25元、利息50,826.61元、罚息158,113.69元，并以本金397,810.25元为基数，自2020年6月23日起按月利率17.68125‰向武安市农村信用联社股份有限公司光明信用社支付利息，至实际清偿借款本金之日止；二、王文增、杨素英、韩宝琪对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,875元，由申奥、王文增、杨素英、韩宝琪负担。 本院二审期间，光明信用社提交《申奥还款还息证明及利息计算表》一份，证明：利息以及罚息的具体计算方式。杨素英对该证据的真实性无异议。 本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，关于案涉借款的利息和罚息的计算问题，虽然杨素英称一审法院计算错误，但未能提交相关证据予以证明，且二审审理期间，光明信用社提交了《申奥还款还息证明及利息计算表》，已将利息和罚息的计算依据表述清楚，对此杨素英亦未能 提出反驳证据，故杨素英称一审多计算52,704.57元的上诉理由，本院不予支持。 综上所述,杨素英的上诉请求不能成立，应予驳回；一审事实认定清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1120元，由上诉人杨素英负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  孙 佳 审 判 员  罗 琪 审 判 员  贾梅录 二〇二〇年十一月十二日 法官助理  芦萧辰 书 记 员  杜志娇