广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初4475号 原告：王励，女，1960年10月9日出生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。 被告：中国人寿保险股份有限公司柳州分公司。住所地：广西柳州市。统一社会信用代码：xxx。 负责人：盘仕国，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：索生凤，广西君行律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘世英，广西君行律师事务所律师。 原告王励与被告中国人寿保险股份有限公司柳州分公司（以下简称中国人寿柳州分公司）保险纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，并于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告王励及被告中国人寿柳州分公司的委托诉讼代理人刘世英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王励向本院提出诉讼请求：1.判令被告提供保单号为xxx一份完整的保险合同一份；2.判令被告退回原告的退保损失37071.07元；3.判令被告承担本案诉讼费用。庭审过程中，原告当庭撤回第1项诉讼请求。 事实和理由：2011年6月，人寿保险公司人员黄文秋向原告推荐一款国寿福满一生两全保险（分红型）保险，年交2万元，交10年，保单号xxx,原告交了5年10万元,2016年原告提出退保，退保时被告扣了原告的32071.07元。2019年4月原告到人寿保险公司反映，被告扣款这么多，属于霸王条款，不知被告根据什么条款扣这么多钱？而且，当时黄某没有及时拿保单给原告，也没有讲退保会有损失，每年退保的损失是多少也没有告知，后拿保单来时也没有讲过有10天的犹豫期，退保时保险公司也没有提议原告是否改保、转保，因这款保险也有5年期的。为此，原告要求看这款保险合同书，被告只提供这款保险的利益条款，其它条款拒绝提供。原告认为被告这么扣钱不合理，而且被告推荐这款保险时违反了《保险法》多项规定。《保险法》的规定如下：《保险法》第十一条，订立保险合同应当协商一致，遵循公平原则,确定各方的权利和义务。买这份保险时，原告没有看过合同，是先交钱到银行，由银行转账到保险公司，直到保险公司电话回访，保险合同都没有得。《保险法》第十三条，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。原告跟保险人说过，叫保险人第二天拿保险合同过来，直到保险公司的电话回访后，过了两三天，保险人才拿保险合同过来，也不告知有10天犹豫期。《保险法》第二十条，投保人和保险人可以协商变更合同。保险人没有告知有这项内容。《保险法》第九十五条，保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务，经批准可经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。被告没有告知原告买的这款两全保险是哪两全？而且交10年这么长的时间，当时原告也说保险时间长了点，有5年的吗？保险人说没有，实际上这款保险是有5年期的。《保险法》第一百一十四条，保险公司应 当按照国务院、保险监督管理机构规定，公平合理拟定保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。原告不知道这款保险的费率是多少，保险人也没有告知过。退保时被告扣了原告3万多元明显是霸王条款，明显的损害了投保人的合法权益，钱是原告的钱，又不是被告的钱，原告退保时被告凭什么要从原告交的保费里扣3万多元？《保险法》第一百一十六条、第一百三十一条规定，保险工作人员、保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：一、欺骗投保人、被保险人或受益人；二、隐瞒与保险合同有关的重要情况。原告买这款保险时就问过有5年期的吗？保险人说没有，其实这款保险有5年期的，又说成没有，这就是欺骗，违背了上述第一点。买保险时，保险人没有告知退保会有损失，每年退保的损失是多少也没有说，保险费率也不说，甚至有10天的犹豫期都不说，这就是欺骗，违背了上述第二点。原告于2019年4月到柳州人寿保险公司反映，期间多次反映，协商不成，故提起诉讼，请求法院判令被告退回原告的退保损失32071.07元，维护原告的合法权益。 被告中国人寿柳州分公司辩称，1.原告是在2016年6月29日退保，而起诉时间是2020年10月23日，已经超过三年诉讼时效，依法不应得到支持；2.原告在投保时，被告已经告知原告退保时会有损失且被告在电话回访时已经再次告知退保时会有损失，原告在已经知道退保有损失的情况下依然选择继续履行合同，说明原告对退保有损失的约定是同意的；3.原告在退保时已经确认退保的数额，对退保的数额并无异议，并在受理单上签字，且被告已经将退保的现金价值支付给原告，双方的权利义务已经终结，原告再次向被告主张退保的现金价值没有事实和法律依据。综上，请求驳回原告的全部 诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了证据交换和质证。原告提交了工商银行存折一页、中国人寿保险股份有限公司广西分公司柳州公司投诉案件调查处理报告单、中国人寿保险股份有限公司国寿福满一生两全保险（分红型）利益条款作为证据；被告提交了投保单、人身保险投保提示书、保险合同条款、现金价值表、光盘及文字记录、保险合同、保险单、客户服务指南（包含在保险合同内）、现金价值表（包含在保险合同内）、保险合同送达回执、保全业务受理单、反洗钱身份登记受理单作为证据。对当事人提交的上述证据，本院认定如下：1.被告对原告提交的工商银行存折一页的真实性无异议，但不认可原告的证明目的，认为原告在转保费时已经签订保险合同，经审查，本院对该证据的真实性予以确认；2.被告对原告提交的中国人寿保险股份有限公司广西分公司柳州公司投诉案件调查处理报告单的真实性不认可，认为没有相关人员签字，但被告庭后向本院书面答复原告确于2019年4月26日向中国人寿鱼峰支公司进行投诉，本院仅对该事实予以确认；3.被告对原告提交的中国人寿保险股份有限公司国寿福满一生两全保险（分红型）利益条款无异议，本院对该证据予以确认并在卷佐证；4.原告对被告提交的投保单、保险合同条款、保险合同送达回执、保全业务受理单无异议，本院对该组证据予以确认并在卷佐证；5.原告对被告提交的人身保险投保提示书、反洗钱身份登记受理单表示记不得了，经审查，被告提交了该组证据的原件予以核实其真实性，原告作为事情经手人表示不记得了却亦未提交其他证据予以推翻该组证据的真实性或申请鉴定，故本院对该组证据予以确认；6.原告对被告提交的现金价值表、保险合同、保险单、客户服务指南（包含在保险合同内）、现金价值表（包含在保险合同内） 表示不清楚，不认可，认为原告在投保时被告的工作人员没有告知，经审查，本院对该组证据的真实性予以确认，至于被告工作人员有无告知涉案保险的现金价值及其他条款，本院在下文中综合认定；7.原告对被告提交的光盘及文字记录表示有删减，不完整，认为其在录音中还陈述了不懂现金价值表的折算，本院认为，原告未对现有录音内容提出异议，亦陈述其是知道退保有损失的，仅是认为这是原告自己知晓的而不是被告的工作人员告知，对此，本院对被告提交的该份证据予以确认，至于原告提出的该问题，本院在下文中综合论述。 依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下： 2011年6月17日，原告王励签署人身保险投保提示书一份，载明“本人已详细阅读并理解保险条款、产品说明书及以上事项”。原告王励在投保人签名处签名。 2011年6月19日，原告王励作为投保人和被保险人向被告投保国寿福满一生两全保险（分红型）并签署了投保单一份。该投保单上的“声明与授权”一节载明如下内容：“贵公司所提供的投保单已附保险条款，已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款，由其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守”。 2011年6月30日，原告王励签署保险合同送达回执一份，载明：“保险合同（组）号xxx，本人已收到保险合同，并确认以下事实：1.收到的保险合同包括保险单、现金价值表、保险格式条款、保费发票、投保单副本......3.在缴纳保险费之前，本人已注意到投 保单上关于免除保险公司责任条款的提示；贵公司销售人员已经向本人口头明确说明保险格式条款并详细解释免除保险公司责任和条款，本人已仔细阅读，充分了解并完全接受保险条款，包括免除保险公司责任条款所有内容”。 2011年7月8日，被告补发保险合同号为“××××”、投保人和被保险人均为原告王励的保险合同一份。该保险合同内附有保险单，载明：合同（组）号码××××；投保人王励；被保险人王励；合同生效日期2011年6月25日，交费方式年交，交费日期每年的6月25日；险种名称国寿福满一生两全保险（分红型），保险金额（元）42256.50，保险期间25年，交费期满日2021年6月24日，标准保费20000元；特别约定，保险单号××××于2011年7月8日第1次补／换发，已签发的原xxx号保险合同作废。庭后被告提交情况说明称系因王励丢失原保险合同后向被告申请挂失补发，故原告于2011年7月8日补发了新的合同给王励，原第一次保险合同作废。 另，上述××××保险合同中还附有现金价值表，载明以保单载明的每1000元保险金额为标准，保单年度末5的现金价值对应为944.800元。该现金价值表还载明“在合同有效期间内（宽限期间除外）解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日”。同时，上述××××保险合同首页背面还附有“客户服务指南”，其中载明“2.解约金额，这样计算，我公司 将按合同所附现金价值表及有关规定的计算方法退还该合同的退保金”。此外，原告和被告均提交了中国人寿保险股份有限公司国寿福满一生两全保险（分红型）利益条款，该利益条款载明保险费的交付方式为年交，交费期间分为五年和十年两种，由投保人在投保时选择。 原告投保后，被告中国人寿柳州分公司的回访员向原告进行了电话回访，在电话通话过程中回访员问“您选择的是10年期，每年交两万元对吗？”，原告回答“嗯”；回访员又问“购买保险时一种长期理财行为，中途退保可能会有损失，这个您知道吗？”，原告回答“嗯，知道”。 之后，原告按约共计交纳了5年的保费，合计10万元。2016年6月29日，原告向被告提出退保，申请解除保险合同。被告就原告申请的退保事宜出具业务受理单，载明：根据您所提出申请事项，解除保险合同涉及款项明细如下，退保金额39923.94元，红利1424.62元，红利利息0.54元，生存金4425.65元，生存金利息1.67元，应付金额小计45776.42元。原告王励在业务受理单上签名。 2019年4月26日，原告就上述退保事宜向被告方进行投诉，主张其退保损失为32071.07元。 现原告主张被告在其交纳的保费中扣除32071.07元未返还属于霸王条款，故诉至法院，要求被告返还其该部分退保损失。 本院认为，本案中，原告王励在被告中国人寿柳州分公司处投保国寿福满一生两全保险（分红型）并按约交纳了5年的保费，双方之间的保险合同法律关系依法成立。双方应按保险合同约定履行各自义务。 根据上文查明的事实，原告投保的系10期的险种，而原告在交纳了5年保费后于2016年6月29日向被告提出退保，申请解除保险合同，未履行完毕10年期的交保费义务。根据保险合同中关于“解约金额，这样计算，我公司将按合同所附现金价值表及有关规定的计算方法退还该合同的退保金”的约定，原告中途解除保险合同应按合同所附现金价值表计算退还金。又，根据保险合同中所附现金价值表载明的“以保单载明的每1000元保险金额为标准，保单年度末5的现金价值对应为944.800元”，结合本案保险金额为42256.50元的约定进行计算，原告于2016年6月29日申请退保的退保金为39923.94元。故被告作出的业务受理单上载明的退保金额39923.94元，符合合同约定的计算方式，本院予以确认。原告主张被告返还其退保损失37071.07元，无事实和法律的依据，本院不予支持。 至于原告辩称中途退保有损失是其自己知晓的而非被告工作人员告知的，说明被告工作人员未尽到告知义务，且未告知现金价值具体如何计算，亦未告知还有5年期的保险。对此，本院认为，原告签署的人身保险投保提示书、投保单、保险合同送达回执等文件上均已明确载明原告已“明确知晓保险条款，由其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守”、“销售人员已经向本人口头明确说明保险格式条款并详细解释免除保险公司责任和条款”等内容，故原告辩称被告的工作人员未履行告知义务，本院不予采纳。且被告回访人员亦通过电话回访的方式明确告知原告中途退保有损失，这亦是一种告知方式，原告辩称其系自己知晓退保有损失的意见不影响被告已履行告知义务的事实，据此，本院对原告提出的上述抗辩意见均不予采纳。 至于原告原来提出的第1项诉讼请求“判令被告提供保单号为xxx一份完整的保险合同一份”，因其已当庭撤回，本院不再论述。其于庭次提交补充意见再次要求被告提供完整保险合同，属于在第一次庭审辩论终结后提出的诉讼请求，根据《最高人民法院关于适用的解释》第二百三十二条的规定，已超出了变更诉讼请求的期限，本院亦不再在本案中处理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百三十二条之规定，判决如下： 驳回原告王励的诉讼请求。 案件受理费363元（已减半收取，原告已预交），由原告王励自行负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 蒙鹏燕 二〇二〇年十一月十二日 代书记员 彭艺君