呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初7498号原告：中信银行股份有限公司呼和浩特分行。负责人：王通，系该行行长。委托诉讼代理人:刘洋，内蒙古星洋律师事务所律师。委托诉讼代理人:云霄，内蒙古星洋律师事务所律师。被告:白江辉,男,住呼和浩特市。被告:白蕊,女,住呼和浩特市。中信银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称中信呼市分行）诉被告白江辉、白蕊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信呼市分行的委托诉讼代理人云霄到庭参加诉讼,被告白江辉、白蕊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信呼市分行向本院提出诉讼请求：1、判令白江辉、白蕊立即向中信呼市分行偿还贷款本金367135.54元,支付截至2020年7月27日的利息14263.80元、罚息968.65元、复利492.46元,以及从2020年7月28日起至实际全部给付之日止的罚息、复利(利息、罚息、复利详见《个人贷款逾期欠款说明》);2、判令白江辉、白蕊向中信呼市分行支付为实现本案债权所支出的律师代理费人民币18000元;3、判令中信呼市分行对白江辉、白蕊提供的抵押物(位于呼和浩特市××区房屋)行使优先权,抵押物经拍卖、变卖或折价后,所得价款优先清偿前述第一、二项债务;4、本案的全部诉讼费用由白江辉、白蕊共同承担。事实与理由：2016年6月27日,中信呼市分行与白江辉、白蕊签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》,约定:中信呼市分行向白江辉、白蕊提供50万元的综合授信额度,授信期限自2016年6月27日起至2026年6月27日止。白江辉、白蕊将其所有的房屋(房屋所有权证号:呼房权证回民区字第XXXX、2XXXX号)抵押给中信呼市分行,以担保其在综合授信期限内所负中信呼市分行债务的履行。抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。所担保债权的最高额度为人民币50万元整及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。2016年7月8日,抵押房屋办理了抵押登记,中信呼市分行取得他项权证(证书编号:呼房他证回民区字第20161148**)。2016年6月27日,中信呼市分行与被告白江辉、白蕊签订了《中信银行个人借款合同》,约定:中信呼市分行向白江辉、白蕊提供50万元的个人房产按揭贷款,贷款期限自2016年7月8日起至2026年7月8日止。贷款年利率为6.37%,贷款采用浮动利率(固定日调整,即利率调整日为每年1月1日)，贷款采用按月等额本息还款法,即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息,借款到期时利随本清。如白江辉、白蕊未按合同约定按时足额偿还任意一笔贷款本息,中信呼市分行有权宣布已发放贷款提前到期。如逾期归还贷款、支付利息的,中信呼市分行有权向其计收罚息、复利。同时,合同还约定中信呼市分行为实现债权及担保权利而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等),均由白江辉、白蕊负担。2016年7月8日,中信呼市分行向白江辉、白蕊发放贷款50万元。白江辉、白蕊从2019年12月10日开始未向中信呼市分行偿付贷款本息,至今逾期。经中信呼市分行多次催收,仍未向中信呼市分行偿付贷款本息。2020年6月23日,中信呼市分行向白江辉、白蕊送达《个人贷款提前收回告知函》,宣布《中信银行个人借款合同》项下的全部贷款提前到期。为此中信呼市分行诉至法院。白江辉、白蕊未作答辩。本院经审理认定事实如下：1、合同概况：2016年6月27日，中信呼市分行（授信人、抵押权人）与白江辉、白蕊送（借款人、抵押人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，授信额度：500000元；授信期间：2016年6月27日至2026年6月27日。2016年6月27日，中信呼市分行（贷款人）与白江辉（借款人）、白蕊（共同借款人）签订《中信银行个人借款合同》。2、贷款金额：500000元。3、贷款用途：个人房产按揭贷款。4、借款期限、借款发生：借期自2016年7月8日起至2026年7月8日止。2016年7月8日，中信呼市分行向白江辉、白蕊指定账号发放贷款500000元。5、借款利率、还款方式：年利率6.37%；按月等额本息还款，还款日为每月10日，每期还款本息为5644.38元。6、违约责任：未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，中信呼市分行有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；逾期归还贷款的，中信呼市分行有权按中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，即年利率9.555%。7、担保概况：白江辉、白蕊同意以其所有的位于呼和浩特市××区房屋为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记。8、履行情况：截至2020年7月27日，白江辉、白蕊尚欠中信呼市分行贷款本金367135.54元、利息14263.80元、罚息968.65元、复利492.46元。另查明，中信呼市分行与内蒙古星洋律师事务所签订《委托代理协议》，委托内蒙古星洋律师事务所律师办理中信呼市分行与白江辉借款合同案件诉讼事宜。现已实际支付代理费9000元。本院认为，中信呼市分行与白江辉、白蕊签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依照合同约定履行各自的义务。中信呼市分行依约向白江辉、白蕊发放了贷款，白江辉、白蕊应当按照合同约定履行还款义务，白江辉、白蕊未按约定完全履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。现中信呼市分行请求白江辉、白蕊偿还贷款本金367135.54元和支付利息、逾期罚息、复利至本息清偿之日止的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于中信呼市分行要求白江辉、白蕊向其支付为实现本案债权所支出的律师代理费人民币18000元的诉讼请求，中信呼市分行为本案诉讼，委托内蒙古星洋律师事务所提起诉讼，本案律师代理费实际发生数额为9000元，故对中信呼市分行该项诉讼请求本院支持9000元。本案抵押财产已按抵押登记程序规定办理了抵押权登记，抵押权已经合法生效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人就该财产优先受偿”，故对于中信呼市分行要求就白江辉、白蕊提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。白江辉、白蕊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，应承担由此产生的不利法律后果。综上，中信呼市分行主张的诉讼请求合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告白江辉、白蕊于判决生效后十五日内偿还原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行借款本金367135.54元，并支付截至2020年7月27日的利息14263.80元、罚息968.65元、复利492.46元（之后的罚息以未付借款本金为基数、复利以未付罚息及利息为基数，按照年利率9.555%计算至实际清偿之日止）；二、被告白江辉、白蕊于判决生效后十五日内支付原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行律师费9000元；三、原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行就白江辉、白蕊提供的抵押物(即其所有的位于呼和浩特市××区房屋)折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3656元（中信呼市分行已预交），由白江辉、白蕊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 迟玉青二〇二〇年十一月十一日书记员 武惠敏