广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初1182号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行，住所地：广东省龙门县。负责人：林品副，行长。委托诉讼代理人：陈熹煜、邱巧云，广东八维律师事务所律师。被告：江满堂，男，1991年6月14日出生，汉族，户籍地：广东省广州市增城区，现住广东省广州市增城区。被告：胡家慧，女，1995年7月6日出生，汉族，户籍地：广东省广州市增城区，现住广东省广州市增城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行诉被告江满堂、胡家慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈熹煜到庭参加诉讼，被告江满堂、胡家慧经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与被告江满堂签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX）；2.判令被告江满堂偿还原告贷款本金人民币35515.42元及利息（含罚息、复利，暂计至2020年*月17日为749.83元，此后利息按合同约定计至全部清偿之日止），本息合计36265.25元；3.判令被告江满堂承担原告为实现上述债权已支付的律师费725元；4.判令原告对被告江满堂名下哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856）享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5.被告胡家慧对被告江满堂的上述债务承担共同偿还责任；6.本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、公告费、保全费）由被告承担。以上金额暂计36990.25元。庭审中原告变更第2项诉讼请求为：判令被告江满堂偿还原告贷款本金人民币35330.13元及利息（含罚息、复利，暂计至2020年8月17日为749.83元，此后利息按合同约定计至全部清偿之日止），本息合计36079.96元；变更第4项诉讼请求为：判令原告对被告江满堂名下哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856，车牌号：桂A*****）享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告江满堂签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：201*年12月28日，签订《个人购房/购车借款及担保合同》[合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX]；二、合同约定借款金额、期限：借款金额人民币*0000元；贷款起止期为201*年12月28日至2021年12月28日，贷款期限为36个月，实际放款日与到期日以借据为准；三、合同约定借款用途、还款方式：贷款用于向惠州市XXX汽车销售服务有限公司购买哈弗牌CC6462RM06的车辆一台；还款方式为按月等额本息还款法；四、合同约定的贷款利率：本合同项下贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，放款时具体执行利率为年利率7.125%；五、合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款发放1笔，发放日期为2019年1月4日，发放金额为人民币*0000元，截至2020年*月17日，已逾期105天；六、合同约定逾期贷款罚息计算方式：借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；七、合同解除约定：借款人未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并要求解除合同；八、实现债权的费用：发生本合同约定的违约事件时，给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；九、担保：抵押：被告江满堂以其名下的哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856）提供抵押担保，并于2019年10月8日办理抵押登记手续。上述合同生效后，原告依约于2019年1月4日向被告发放贷款人民币*0000元（借据编号XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX）。合同履行期间，被告未依照合同约定履行还款义务，造成贷款逾期。截至2020年*月17日，被告已拖欠原告贷款本金人民币35330.13元及利息（含罚息、复利，暂计至2020年*月17日为749.83元，此后利息按合同约定计至全部清偿之日止），本息合计36079.96元，经原告方多次催讨，被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。被告胡家慧是被告江满堂配偶，其在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请》中签字确认，表明其同意被告江满堂的借款事实，并承诺对贷款承担无限连带责任。同时涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，被告胡家慧应对涉案债务承担共同清偿责任。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特诉诸贵院，望判如所请。被告江满堂、胡家慧未答辩、未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告江满堂与被告胡家慧为夫妻关系，结婚登记日期为2015年8月31日。2018年12月5日，被告江满堂及其配偶胡家慧向原告申请消费贷款60000元用于购车。同时，被告胡家慧向原告出具一份《借款人配偶声明》，载明：本人是借款人江满堂的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请汽车消费贷款，承诺以附表所列抵押物即江满堂名下哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856，车牌号：桂A*****）作为贷款的担保，抵押给贵行；本人同意借款人与贵行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。2018年12月28日，贷款人原告与借款人被告江满堂签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX），主要内容如下：1.贷款种类、金额及用途：借款人向贷款人申请贷款60000元用于向惠州市XXX汽车销售服务有限公司购买哈弗牌CC6462RM06车辆1台；2.贷款期限：2018年12月28日至2021年12月28日，期限36个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同组成部分，与本合同具有同等效力；3.利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，贷款发放后遇基准利率调整的，按固定日浮动，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。利率换算公式为月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；4.贷款发放方式：本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式：指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账号支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；5.账户管理：借款人授权贷款人将贷款发放至江满堂名下尾号0551的中国邮政储蓄银行账户，该账户亦为借款人的还款账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付至惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司名下尾号7999的账户；6.贷款归还：贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息。在每期还款日17:00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；7.罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车或购买商业用房的，则为50%）确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；8.借款人违约及违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同；有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；9.费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；10.抵押物：抵押人江满堂自愿以名下哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856，车牌号：桂A*****）向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用）。2019年1月4日，原告将60000元贷款支付至被告江满堂名下尾号0551的银行账户，双方签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款期限36个月（2019年1月4日至2022年1月4日），年利率7.125%，还款方式等额本息。同日，被告江满堂该账户60000元由原告划付至惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司名下尾号7999的银行账户。2019年10月8日，原告与被告江满堂就江满堂名下哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856，车牌号：桂A*****）办理了抵押登记手续。贷款后，被告江满堂未能按期向原告还款，其最后还款日期为2020年9月25日，归还了本金185.29元，但未归还利息，从银行系统反映，最后一次还款后，截至本院判决之日2020年11月12日，被告江满堂拖欠总贷款本金35330.13元，其中拖欠到期贷款本金10466.74元，未到期贷款本金为24863.39元，拖欠贷款利息1436.23元。因被告逾期归还贷款本息，原告诉至本院，并聘请律师处理本案纠纷，实际支付律师费725元，有《委托代理合同》及广东增值税普通发票为凭。2020年11月2日，根据原告的财产保全申请，本院依法裁定查封江满堂名下车牌号为桂A*****哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856），查封保全价值以40000元为限，查封期限为二年，案件申请费420元，由原告预交。庭审中，原告明确2020年8月18日后的利息，合同未解除前的按照到期部分的本金按罚息利率10.6875%计算，未到期部分本金按照正常利率计算；合同解除后的按照贷款未还全部本金按罚息利率10.6875%计算。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《个人购房/购车借款及担保合同》系被告江满堂亲自签订的，系原被告双方的真实意思表示,合法有效，双方均应接受合同的约束。当原告将贷款60000元划付至合同指定的惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司银行账户时，已完成了合同约定的义务，而被告江满堂未能按期足额偿还贷款本息的行为构成违约，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，故原告现要求解除双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX）的诉讼请求，本院予以支持。双方在合同中约定正常执行利率为7.125%，逾期罚息利率10.6875%（约定利率基础上加收50%），遇基准利率调整的，贷款利率及罚息利率按固定日相应浮动。截至判决之日2020年11月12日，被告江满堂拖欠原告总贷款本金35330.13元（其中到期贷款本金10466.74元，未到期贷款本金为24863.39元），拖欠贷款利息1436.23元，对此，被告江满堂应当按照合同约定予以偿还，同时还应支付从判决之日之次日2020年11月13日起至清偿之日止以总拖欠贷款本金35330.13元为基数按照年利率10.6875%计付的逾期罚息（遇基准利率调整的，罚息利率按固定日相应浮动）。双方在合同中约定如被告江满堂违约，则需承担诉讼费、律师费等在内的费用。原告已实际支付律师费725元，该律师费的计算方式符合律师收费标准，故对原告请求被告江满堂承担律师费725元的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告江满堂在合同中约定被告江满堂以其名下车牌号为桂A*****哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856）为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，被告胡家慧亦同意上述抵押，抵押担保范围包括但不限于本息、律师费用、诉讼费用等，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款之规定，原告请求对被告江满堂名下桂A*****哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856）的处置款在借款本息及实现债权费用包括诉讼费用、律师费用等费用范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。被告胡家慧在被告江满堂与原告签订购车合同时与被告江满堂为夫妻关系，且被告胡家慧亦出具《借款人配偶声明》，知悉江满堂向原告申请个人汽车消费贷款，并承诺以被告江满堂名下桂A*****哈弗牌车辆作为贷款担保，抵押给原告，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条的规定，原告要求被告胡家慧与被告江满堂共同承担偿还借款本息责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告江满堂、胡家慧经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及对原告所提证据进行质证的权利，相应不利法律后果由被告自身承担，同时本院依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第四项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行与被告江满堂于2018年12月28日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX）。二、被告江满堂、胡家慧欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行截至2020年11月12日的贷款本金35330.13元及利息1436.23元，2020年11月13日起至清偿之日止的逾期罚息以总拖欠贷款本金35330.13元为基数按照年利率10.6875%计付（遇基准利率调整的，罚息利率按固定日相应浮动），限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。三、限被告江满堂、胡家慧在本判决发生法律效力之日起5日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行律师费725元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行对被告江满堂提供担保的桂A*****哈弗牌车辆（车架号：LGWEF4A57JF556379,发动机号：1825197856）的折价、拍卖、变卖所得的价款，在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费362元、财产保全申请费420元，由被告江满堂、胡家慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 林丹卡二〇二〇年十一月十二日法官助理 李兰霞书 记 员 何紫程(附页)本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。