淮安市洪泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0813民初1415号 原告：江苏洪泽农村商业银行股份有限公司，住所地淮安市洪泽区人民路**。 负责人：吴巧平，该行董事长。 委托诉讼代理人：赵洪连，该行工作人员。 被告:高佳佳，男，1986年11月15日出生，汉族，住淮安市洪泽区。 被告：史燕燕，女，1988年10月14日出生，汉族，住淮安市洪泽区。 被告：闫德高，男，1977年8月18日出生，汉族，住淮安市洪泽区。 被告：陈谦，男，1984年10月8日出生，汉族，住淮安市洪泽区。 委托诉讼代理人：葛明，江苏勤辉律师事务所律师。 原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司与被告高佳佳、史燕燕、闫德高、陈谦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵洪连、被告陈谦及其委托诉讼代理人葛明到庭参加诉讼。本案经审判委员会讨论并作出决定，现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求为：1.被告高佳佳、史燕燕共同偿还原告借款本金280000元及合同约定利息70000元(利息从2017年10月10日暂计算至2020年6月11日，合计350000元整，以后利息、罚息顺延计算至实际还款日)；2.被告闫德高、陈谦对被告高佳佳、史燕燕所有债务承担连带偿还责任；3.由上述被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年10月9日，被告高佳佳、闫德高、陈谦与原告签订《最高额个人担保借款合同》，借款期限自2017年10月9日起至2019年10月8日止，最高借款金额为人民币280000元，并由被告闫德高、陈谦提供连带责任保证担保。2017年10月10日，被告高佳佳在我行借款280000元用于水产养殖业，双方在借据上约定按照年利率9.00%计算，逾期未归还在原定利率基础上上浮30%，2018年10月8日借款到期后，被告未履行还款义务，因被告史燕燕在原告授信申请审批表上与被告高佳佳共同申请借款，故要求被告史燕燕共同偿还借款。为维护原告权益，故诉至法院。 被告陈谦辩称，1.案外人丁少兵原系原告银行北京路支行副行长、信贷部主任，2017年10月9日，丁少兵以完成银行贷款业务为由，请被告陈谦为借款人提供担保，但是在合同签订时，丁少兵隐瞒了借款人、借款用途以及该笔借款的实际使用人，直至丁少兵因诈骗罪案发后自己才知晓丁少兵借用被告高佳佳名义向银行借款归其个人使用，2019年12月，洪泽法院以丁少兵明知其没有偿还能力，还恶意向不特定人借款，具有非法占有的故意，判决丁少兵构成诈骗罪，涉案借款也被洪泽区法院(2019)苏0813刑初141号刑事判决书确认，根据合同法52条规定，原告与被告高佳佳之间签订的借款合同应当属于无效合同，主合同无效、担保合同也应无效，陈谦不应承担还款责任；2.根据丁少兵的身份，丁少兵在发放涉案贷款时所从事的行为是与原告经营业务有关的职务行为，所以原告应当知晓，虚构贷款用途以及以他人名义借款的事实，因此原告主观上不具有善意，应当认定原告与被告高佳佳之间恶意串通来骗取闫德高、陈谦来提供担保，此符合担保法第30条规定，属于无效担保。综上请求依法驳回原告对陈谦的诉讼请求。 被告高佳佳、史燕燕、闫德高经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及任何证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年10月9日，被告高佳佳、史燕燕在原告提供的授信申请审查审批表上签字捺印，向原告申请贷款28万元，审批表上载明：“本人高佳佳，现从事水产养殖，因购饲料等需要，向贵行申请贷款28万元，并提供保证担保，本人承诺，此次借款所提供的借款人及担保资料是真实有效的，如有虚假，一切法律责任由本人承担，客户：高佳佳，主要亲属：史燕燕。调查意见：借款人高佳佳，现在我行有授信28万元，现已逾期，为提高我行资产质量，按原手续盘活，期限一年，主查人：丁少兵”。2017年10月9日，原、被告签订《最高额个人担保借款合同》，原告作为贷款人，被告高佳佳作为借款人，被告闫德高、陈谦作为担保人，约定担保人自愿为借款自2017年10月9日至2019年10月8日止，在贷款人处办理约定的最高额个人借款提供连带担保，担保债权之最高余额为280000元。担保范围为合同项下借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。2017年10月10日，原告向被告高佳佳银行卡上发放贷款280000元，2018年10月8日到期。2017年10月11日，该笔贷款分两次转账至被告陈谦银行卡上（卡号：62×××62），金额分别为199000元、81000元。2017年10月11日，被告陈谦的该张银行卡（卡号：62×××62）转账给案外人植万春68000元、李成163000元。 另查明，2019年12月29日，本院作出（2019）苏0813刑初141号刑事判决书，载明：“丁少兵利用其洪泽农村商业银行工作人员身份，……具体诈骗事实如下：1.2015年1月6日，被告人丁少兵骗取被害人高佳佳30万元，后归还2万元，实际骗取28万元。……被告人丁少兵犯诈骗罪，……” 根据本院依法调取的刑事案件笔录，丁少兵供述：“我在2014年之后当时在洪泽农村商业银行北京路支行，因为魏媛媛的事情欠了300多万元外债，其中欠了杨洋30万元，杨洋就找高佳佳商量，具体怎么说的我不清楚，反正是高佳佳到农商行做贷款，我找担保人，后来我找的家里亲戚陈谦和我有个朋友闫德高签的担保人。2015年的时候做了这笔贷款，之后30万元的贷款下来就还给杨洋了，后来这笔贷款一直到期就转，一直都在高佳佳名下，期间我还了2万元的贷款给银行，所以现在就是还剩28万元贷款。2017年的时候贷款合同到期了，我又找高佳佳、陈谦、闫德高签合同的，我就跟他们说合同要到期了，重新签一下就好了。”高佳佳陈述：2017年8、9月份，丁少兵说银行有贷款任务，让其从信用社办理一笔贷款帮他完成任务，钱做下来放他那，他负责还。 再查明，2015年1月6日，原告与被告高佳佳、闫德高、陈谦签订一份最高额个人担保借款合同，期间为2015年1月6日至2017年1月5日，本金余额为30万元，被告高佳佳为借款人，被告闫德高、陈谦为担保人。2015年1月6日，原告向被告高佳佳放款30万元，2016年2月5日还款，2016年2月6日，原告向被告高佳佳放款28万元，2017年9月30日还款。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第三款规定，有下列情形之一的，合同无效：（三）以合法形式掩盖非法目的。涉案贷款合同签订日期虽然是2017年10月9日，发放贷款时间是2017年10月10日，但该笔贷款实际是2015年贷款的延续，与刑事判决认定的是同一事实，且丁少兵为原告单位从事信贷发放的工作人员，三笔贷款都是经办人之一，通过骗取被告高佳佳从原告处贷款、骗取被告陈谦、闫德高提供保证的方式达到诈骗被告高佳佳财物的目的，属于以合法形式掩盖非法目的，涉案贷款合同应认定无效，被告高佳佳因涉案贷款合同取得的财产即贷款本金280000元应予返还。因借款合同无效，本院对原告要求被告按合同约定支付利息的诉讼请求不予支持，但考虑到确有资金占用损失，且被告高佳佳亦存在过错，故本院酌定被告高佳佳承担自2017年10月10日起至实际给付之日止的损失的三分之二（2017年10月10日至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款基准利率计算，2019年8月20日至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第八条规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。由于借款合同无效，担保合同亦无效，故本院对原告要求被告闫德高、陈谦对被告高佳佳所有债务承担连带偿还责任的诉讼请求不予支持；但被告闫德高、陈谦作为完全民事行为能力人，应当清楚地知道签字的相关法律责任和后果，却疏于审查，存在过错，应当承担相应的过错责任，即应承担不超过被告高佳佳不能清偿部分的三分之一的担保责任。 被告史燕燕虽在被告高佳佳与原告的个人客户授信申请审查审批表上签字捺印，但并没有共同借款或者提供担保的意思表示，借款亦没有用于共同生活或共同生产经营，故对原告要求其承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告高佳佳、史燕燕、闫德高经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，且未说明存在不能到庭参加诉讼的正当理由，应当承担由此可能引起的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》五十二条、第五十八条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条之规定，判决如下： 一、被告高佳佳于判决生效后十日内返还原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司借款本金280000元，并支付以280000元为基数，自2017年10月10日起至实际给付之日止的损失的三分之二（2017年10月10日至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款基准利率计算，2019年8月20日至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、被告闫德高、陈谦在被告高佳佳不能清偿部分的三分之一范围内承担赔偿责任； 三、驳回原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6550元，减半收取3275元，由原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司负担275元，由被告高佳佳负担3000元，由被告闫德高、陈谦共同负担被告高佳佳未能交纳部分的三分之一。于本判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，开户名：江苏省淮安市中级人民法院，原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司账号：62×××46，被告高佳佳的账号：62×××38，被告史燕燕的账号：62×××10，被告闫德高账号：62×××02，被告陈谦账号：62×××94）预交上诉案件受理费。 审 判 员 袁爱军 二〇二〇年十一月二日 法官助理 刘雨濛 书 记 员 杨雨轩 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。