甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初3778号原告：中国建设银行股份有限公司甘肃省分行，住所地兰州市城关区广武门街道秦安路**。负责人：方华平，该分行行长。委托诉讼代理人：王萍，甘肃佳运律师事务所律师。委托诉讼代理人：芦永峰，甘肃佳运律师事务所律师。被告：王世韬，男，1993年11月23日出生，汉族，现住兰州市城关区。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，，住所地兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼法定代表人：渠晨曦，该公司经理。委托诉讼代理人：王海霞，女，该公司法务。原告中国建设银行股份有限公司甘肃省分行（以下简称：建行省分行）与被告王世韬、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行省分行的委托诉讼代理人王萍及被告碧桂园公司的委托诉讼代理人王海霞到庭参加诉讼，被告王世韬经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行省分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王世韬立即偿还原告借款本金496865.36元、利息7078.2元、罚息84.63元（暂计算至2019年9月5日），以及自2019年9月6日起至实际清偿全部借款本息之日的利息、罚息（按照《个人住房借款合同》约定标准计算）；2、依法判令被告王世韬偿还原告律师代理费7056元；3、判令被告碧桂园公司对以上款项承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用、保全费用由被告共同承担。事实与理由：2016年7月8日，原告与被告王世韬签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：原告作为贷款人向被告王世韬发放借款本金人民币520000元，用于被告购置坐落于兰州市城关区××街道××道××村××幢××单元××号房产，借款期限为360个月，即从2016年7月8日至2046年7月8日止，借款期限起始日与借款支付凭证所载日期不一致，借款期限起始日以借款支付凭证日期为准，借款到期日相应调整；贷款利率为年利率、浮动利率，基准利率4.9%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止在每个利率调整日调整一次；若被告逾期还款，罚息利率为基准利率水平上浮50%；借款支付方式为受托支付，一次性划入碧桂园公司开立的账户；还款方法采用等额本息，被告王世韬委托原告在委托扣款日从其在建设银行的个人结算账户中直接扣划还款；若被告未按合同约定归还借款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告王世韬立即清偿借款本息及相关费用，并有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按照罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；合同还约定被告王世韬以其名下位于兰州市城关区××街道××道××村××幢××单元××号房产为上述借款向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等），并办理了抵押权预告登记。被告碧桂园公司提供连带责任保证，保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对、收执之日止，保证范围包括合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等）。上述借款合同签订后，原告依约向被告发放了借款本金520000元并转入碧桂园公司开立的账户。现被告王世韬多次未按合同约定进行还款，经原告多次催收仍未予以偿还，被告碧桂园公司亦未履行保证责任。现原告为维护金融债权，诉至本院。被告王世韬未进行答辩，亦未提交书面答辩意见。被告碧桂园公司辩称，根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》约定，碧桂园公司对原告承担的是附条件的保证责任。第一，根据《按揭业务担保合作协议》约定，若出现购房者连续未支付三期贷款本息的，原告应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知碧桂园公司；如原告逾期书面通知的，则碧桂园公司对购房者连续未支付的第四期（含第四期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。《按揭业务担保合作协议》同时约定，由原告向有管辖权的人民法院提起诉讼的，原告应在向碧桂园公司发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼，原告逾期起诉的，则碧桂园公司对原告收到其书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。第二，《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定，在本协议生效之日后，原告、碧桂园公司与购房者应共同签订由原告提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及原告、碧桂园公司双方之间的权利义务的，双方均自愿同意不管签订的格式版本《购房借款合同》内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同，或有任何加重碧桂园公司合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及碧桂园公司协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加）的，以及签订的该格式版本《购房借款合同》的内容有任何对碧桂园公司承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，双方均按本协议约定的条款予以履行。若原告在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，原告应提前10天书面通知碧桂园公司并经公司同意。双方同意不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。第三，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（二）款约定，碧桂园公司的连带责任保证期限为：碧桂园公司为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，碧桂园公司的保证期限为自原告依其与购房者、碧桂园公司签订的《购房借款合同》将贷款划入碧桂园公司账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。第四，根据《按揭业务担保合作协议》第六条第（八）款约定：在碧桂园公司的保证期限内，若购房者只拖欠原告贷款本息、逾期利息并由原告向有管辖权的人民法院提起诉讼的，原告承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分原告再向碧桂园公司请求承担连带清偿责任。所以，本案原告未按期通知，未按期起诉，碧桂园公司应只对前三期贷款本息承担保证责任。综上，请求人民法院依法判决驳回原告的诉讼请求。原告及碧桂园公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，并根据证据的真实性、合法性、关联性原则对证据进行了综合评议。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月31日，被告王世韬因购买被告碧桂园公司开发的位于兰州市城关区××街道××道××村××·兰州新城002幢1单元706号房产向原告申请贷款520000元。2016年7月8日，原告（贷款人）与被告王世韬（借款人）、碧桂园公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，由原告向被告王世韬提供520000元借款。三方在合同中约定：借款期限为360个月，自2016年7月8日起至2046年7月8日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平4.9%上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上浮50%，贷款利率按照合同约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应的调整；本合同的用款计划为贷款人一次性将款项划入被告碧桂园公司设立的账户内；借款人还款方式采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息2759.78元；本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款、利息逾期超过九十天仍未收回的借款或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。同时该合同还约定，被告王世韬以其购买的兰州市城关区××街道××道××村××·兰州新城002幢1单元706号房产对上述借款本息等提供抵押担保；被告碧桂园公司在本合同项下提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。合同签订后，原告依约给被告王世韬发放贷款，亦就被告王世韬抵押的房屋办理了抵押权预告登记。自2019年6月12日起，被告王世韬未能按约向原告履行还本付息义务。截至2019年9月5日，被告王世韬尚有借款本金496865.36元未还，且拖欠利息7078.2元、罚息84.63元。原告为维护其金融财产安全，遂提起本案之诉。另查，原告为收回该类批量性贷款，委托中国建设银行股份有限公司兰州城关支行负责包括被告王世韬在内的部分案件诉讼事宜。中国建设银行股份有限公司兰州城关支行遂与甘肃佳运律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所律师办理诉讼事宜。就被告王世韬的贷款诉讼事务，原告支付代理费用7056元。本院认为，民事活动应当遵循诚实信用的原则，并按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告与被告王世韬、碧桂园公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系各方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，对各方当事人具有法律约束力。原告依照合同约定向被告王世韬发放贷款，但被告王世韬在取得贷款后，却未按合同约定按期还本付息，其行为已构成违约，应对造成本诉之争承担全部过错责任。原告现要求被告按照合同约定立即清偿借款本息并支付其实现债权而支付的律师费符合合同约定及法律规定，本院对此予以支持。关于原告要求被告碧桂园公司对王世韬债务承担连带责任的诉讼请求，因《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定碧桂园公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，合同债务提前到期，借款人未按时足额履行，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任，现被告王世韬抵押财产的他项权利证书、抵押证明文件等尚未办理，被告逾期还本付息的行为又使原告宣布合同债务提前到期，被告碧桂园公司作为保证人，应当依据合同约定对王世韬的债务承担连带清偿责任。故原告的该项请求不违反法律规定，本院对此予以支持。关于被告碧桂园公司辩称，依据《按揭业务担保合作协议》约定，其只对被告王世韬逾期后的前三期贷款本息承担保证责任，剩余部分不承担保证责任的主张，因该《按揭业务担保合作协议》系被告碧桂园公司与中国建设银行股份有限公司兰州城关支行签订，与本案原告没有法律上的关系，对本案原告不具有约束力，故本院对被告的该项辩称不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王世韬于本判决生效后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司甘肃省分行偿还截止2019年9月5日的借款本金496865.36元、利息7078.2元、罚息84.63元以及2019年9月6日至借款本息清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息按双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定标准计算）；二、被告王世韬于本判决生效后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司甘肃省分行支付律师代理费7056元；三、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对被告王世韬在本案中应支付的款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费减半收取4455元，由被告王世韬承担（于本判决生效后十五日内给付原告中国建设银行股份有限公司甘肃省分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员 祝 静二〇二〇年十一月十二日书记员 张燕冰