河南省伊川县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0329民初3948号原告：中国工商银行股份有限公司伊川支行，住所地洛阳市伊川县城关镇杜康大道，统一社会信用代码91410329X14852386W。负责人：梁利萍，系该行行长。委托诉讼代理人：王炜，男，1987年7月9日出生，汉族，住河南省伊川县。系该行职工。委托诉讼代理人：张春芬，河南精专律师事务所律师。被告：刘论英，女，1979年12月11日出生，汉族，住河南省洛阳市洛龙区。被告：河南天地辉煌置业有限公司，住所地栾川县栾川乡方皮路南枫丹白露小区，统一社会信用代码914103247112760978。法定代表人：黄永闯，系该公司经理。委托诉讼代理人：张志新，男，1995年9月21日出生，汉族，住河南省新安县。系该公司职工。委托诉讼代理人：盛梦鹤，河南广文律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司伊川支行与被告刘论英、河南天地辉煌置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司伊川支行的委托诉讼代理人王炜、张春芬，被告河南天地辉煌置业有限公司的委托诉讼代理人张志新到庭参加诉讼，被告刘论英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘论英偿还原告借款本金826770.55元及利息；2.依法判令被告河南天地辉煌置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对抵押物伊川县滨河大道东侧龙门南桥南侧龙门一号小区50-04号房产拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；4.判令二被告连带承担本案诉讼费、保全费及其他实现债权的所有费用。事实和理由：2014年7月20日，被告刘论英为购买住房与原告签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定被告刘论英向原告借款1020000元用于购买伊川县滨河大道东侧龙门南桥南侧龙门一号小区50-04号房屋，借款期限240个月，每月10日还款。合同对借款及利息的计算方式进行了明确约定。该笔借款由被告刘论英用其所购房屋提供抵押担保，由被告河南天地辉煌置业有限公司承担连带保证责任。合同签订后，原告如约将该笔借款汇入被告指定账户。但被告刘论英自2020年10月21日起无故停止偿还本息。原告多次催要，被告仍拒不履行，根据合同约定，原告有权宣布本借款合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还的本息及其他费用。被告河南天地辉煌置业有限公司应对欠付款项承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告刘论英未作答辩。被告河南天地辉煌置业有限公司辩称，一、本案涉案债权存在物保，答辩人仅应对物的担保以外的债权承担保证责任。根据《担保法》第二十八条第一款规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。本案中，债务人刘论英已提供了自身房产作为担保物，并进行了抵押登记，答辩人仅应对物的担保以外的债权承担保证责任。即人民法院应先行对抵押房产进行拍卖，不足偿还原告的部分，再由答辩人承担保证责任。二、截止2020年9月30日，答辩人保证金账户被划扣了243853.41元，需要在本案中予以冲抵返还。自2019年12月31日，被告刘论英即逾期偿还原告贷款本息，截止2020年9月30日答辩人已代被告偿还共计243853.41元的按揭贷款。被告刘论英的违约行为，已经为答辩人公司带来巨大损失，答辩人无力对债务人的全部本息承担还款责任，请法院综合考虑本案实际情况，判决由债务人自身房产实现原告债权，并将答辩人被划扣的保证金予以冲抵返还。三、人民法院在本案判决书主文中应明确答辩人享有追偿权。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。因此，本案判决书主文中应明确答辩人有权向买房人追偿后，可不经起诉直接依据该判决书申请强制执行，追偿代偿款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月10日，被告刘论英与被告河南天地辉煌置业有限公司签订《商品房买卖合同》一份，合同约定被告河南天地辉煌置业有限公司将伊川县滨河大道东侧龙门南桥南侧龙门一号小区第50幢04号房产出售给被告刘论英，房屋总价2050000元，被告于当日支付首付款1030000元，剩余1020000元办理银行按揭。2014年7月20日，原告与二被告共同签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告刘论英向原告借款1020000元，借款期限240个月，还款方式为按月等额本息还款法，年利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮20%。如被告逾期还款，原告有权要求立即清偿未偿还款项及产生的利息、罚息及其他费用；被告刘论英以伊川县滨河大道东侧龙门南桥南侧龙门一号小区第50幢04号房产作为抵押，被告河南天地辉煌置业有限公司为上述借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告刘论英发放借款1020000元。后被告刘论英未按时足额偿还借款，自2019年1月开始产生逾期还款。原告通过扣划被告河南天地辉煌置业有限公司保证金的方式折抵部分借款，截止2020年9月10日，被告刘论英仍欠借款本金826770.55元未偿还。原告讨要借款未果，遂诉至本院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告刘论英以购买房产为由向原告申请借款1020000元，原、被告双方签订《个人购房借款/担保合同》，原告已经将借款本金1020000元交付给被告刘论英，双方之间形成借款合同法律关系。借款后，被告刘论英多次逾期还款，截止2020年9月10日，被告刘论英仍欠借款本金826770.55元及之后利息。根据双方合同约定，被告刘论英已经构成违约，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，故原告要求被告刘论英偿还剩余借款本金826770.55元及相应利息，符合双方合同约定，本院予以支持。被告河南天地辉煌置业有限公司为被告刘论英借款提供阶段性连带责任保证，被告刘论英的违约行为发生在保证期间内，被告河南天地辉煌置业有限公司应当对上述欠款承担连带清偿责任。被告河南天地辉煌置业有限公司承担保证责任后，有权向被告刘论英追偿。原告与被告刘论英、河南天地辉煌置业有限公司虽然签订了《房地产抵押合同（按揭）》，但抵押合同的成立并不等于担保物权的设立，申请实现担保物权，应当提交能够证明担保物权存在的材料，原告未提交抵押权登记证明或他项权证书，故原告诉求对被告刘论英名下伊川县滨河大道东侧龙门南桥南侧龙门一号小区第50幢04号房产处置后所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》合同约定，贷款人有权选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权，故被告河南天地辉煌置业有限公司辩称仅对物的担保以外的债权承担保证责任，本院不予支持。关于被告河南天地辉煌置业有限公司辩称的保证金账户被扣划问题，原告在起诉时已经将该部分款项折抵借款，被告河南天地辉煌置业有限公司可依法向被告刘论英追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘论英于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司伊川支行借款本金826770.55元及利息（利息自2020年9月11日起按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款全部偿还完毕之日止）。二、被告河南天地辉煌置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告河南天地辉煌置业有限公司承担保证责任后，有权向被告刘论英追偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司伊川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6054元，由被告刘论英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  范新伟二〇二〇年十一月二十八日书记员  赵伊香