苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初9671号原告：苏州银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇花园路**。主要负责人：殷健，该行行长。委托诉讼代理人：袁晓明，江苏立泽律师事务所律师。被告：王敬成。被告：朱美侠。原告苏州银行股份有限公司吴江支行（以下简称苏州银行吴江支行）与被告王敬成、朱美侠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案，依法适用简易程序于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告苏州银行吴江支行的委托诉讼代理人袁晓明到庭参加诉讼，被告王敬成、朱美侠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、判令王敬成、朱美侠归还借款本金95224.57元，并支付利息842.24元、罚息176.76元、复利7.8元（均暂计算至2020年7月8日，之后按照合同约定继续计算利息、罚息、复利）；2、判令王敬成、朱美侠赔偿律师费损失7675元；3、判令当王敬成、朱美侠不履行债务时，苏州银行吴江分行有权对抵押物进行拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由王敬成、朱美侠承担。事实和理由：2016年8月10日，苏州银行吴江支行与王敬成、朱美侠签订《个人购房借款合同》一份，约定由王敬成、朱美侠向苏州银行吴江支行贷款31万元用于购买坐落于苏州市吴江区的房屋，借款期限60个月，还款方式为按月等额本息还款。2016年8月11日，苏州银行吴江支行向王敬成、朱美侠发放贷款31万元。2017年11月24日，双方办理了抵押登记手续。截止起诉时，王敬成、朱美侠已多期未支付借款本息。苏州银行吴江支行为维护自身权益，诉至法院。王敬成、朱美侠未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2016年8月10日，苏州银行吴江支行（贷款人、抵押权人）与王敬成（借款人、抵押人）、朱美侠（抵押人）共同签订《个人购房借款合同》一份（合同编号：BC2016071500000296），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款31万元，用于购买座落于苏州市吴江区的房屋。贷款期限为60个月，自2016年8月10日至2021年8月10日。贷款利率为浮动利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日重新定价一次。合同签订时适用利率为年利率5.7%。还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月15日。若借款人未按约定期限还款，贷款人有权按照罚息利率计收罚息，至本息全部清偿，逾期还款的罚息利率为本合同载明的贷款利率水平加收50%。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息按照逾期还款的罚息利率计收复利，直至清偿全部本息。借款人超过30天或累计三期未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，要求借款人清偿全部贷款本息（包括罚息、复利及其他应付款项），并有权行使担保权利。贷款人为实现债权及担保权利而支出的一切费用（包括但不限于律师费、财产保全费、诉讼费用等）均由借款人承担。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等）。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区，建筑面积51.68平米，抵押物价值为623778元。合同贷款人处盖有苏州银行吴江支行业务合同专用章，借款人处由王敬成签名，抵押人处由王敬成、朱美侠签名。2016年7月8日，朱美侠向苏州银行吴江支行出具《共同还款承诺书》，载明：其与借款人王敬成系夫妻关系，其自愿对上述《个人购房借款合同》项下主债权、利息、罚息、复利、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用，承担连带偿还责任。2016年8月11日，王敬成、朱美侠向苏州银行吴江支行出具了《送达地址确认书》，确认其提供的送达地址适用于上述贷款合同产生纠纷涉诉后的人民法院司法文书的送达地址，包括法院审理、执行阶段，若文书未被实际接受的，文书退回之日视为送达之日。2017年11月24日，苏州市吴江区国土资源局出具不动产登记证明[权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9XX40号]载明：房屋座落于苏州市吴江区，证明权利或事项为抵押权，权利人为苏州银行吴江支行，义务人为王敬成、朱美侠，担保债权数额31万元，抵押方式为一般抵押，债务履行期限为2016年8月10日至2021年8月10日。2016年8月11日，苏州银行吴江支行向王敬成发放贷款31万元。贷款发放后，王敬成、朱美侠按约还款至2020年3月15日，付清了截止2020年3月15日的本息。之后仅于2020年4月15日归还了该期贷款本金1728.62元、利息460.53元，此外未有还款。苏州银行吴江支行确认王敬成、朱美侠结欠贷款本金95224.57元。苏州银行吴江支行与江苏立泽律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为7675元。苏州银行吴江支行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，表示其向王敬成、朱美侠在《送达地址确认书》中预留的文书送达地址邮寄了律师函，信件于2020年8月4日被退回。苏州银行吴江支行主张以邮寄律师函的方式宣布贷款提前到期，以2020年8月4日为提前到期日。苏州银行吴江支行起诉后，本院按王敬成、朱美侠在《文书送达地址确认书》中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年8月25日被退回。以上事实由苏州银行吴江支行提供的《个人购房借款合同》、抵押物清单、不动产登记证明、借款借据、欠款清单、还款记录明细、律师函及邮寄凭证、回单打印件、《文书送达地址确认书》、《委托代理协议》及苏州银行吴江支行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告苏州银行吴江支行与被告王敬成、朱美侠签订的《个人购房借款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。原告苏州银行吴江支行发放贷款后，作为借款人的被告王敬成及作为共同还款人的被告朱美侠未能按约还本付息，已构成违约，原告苏州银行吴江支行有权宣布贷款提前到期，原告苏州银行吴江支行主张以律师函退回日即2020年8月4日为贷款提前到期日，但因原告苏州银行吴江支行提供的证据不能证实向被告王敬成、朱美侠寄送了律师函，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本退回日期即2020年8月25日为贷款提前到期日。借款合同约定执行浮动利率，按基准利率上浮20%执行，每年1月1日按基准利率上浮20%调整，则借款提前到期前的执行利率为5.7%。原告苏州银行吴江支行主张的贷款本金数额正确，本院予以支持。借款合同约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为8.55%（5.7%*1.5）。借款合同约定当借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息按照逾期还款的罚息利率计收复利，直至清偿全部本息，故对原告苏州银行吴江支行关于复利的主张，本院予以支持。原告苏州银行吴江支行与被告王敬成、朱美侠就《个人购房借款合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告王敬成、朱美侠拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。《个人购房借款合同》约定，因借款人违约，贷款人因实现债权而导致的律师费、诉讼费等由借款人承担。故原告苏州银行吴江支行可要求被告王敬成、朱美侠支付为实现债权而支出的律师费，原告苏州银行吴江支行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为7675元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告苏州银行吴江支行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告王敬成、朱美侠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告王敬成、朱美侠自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王敬成、朱美侠于本判决生效之日起十日内向原告苏州银行股份有限公司吴江支行返还借款本金95224.57元，并支付相应欠息【利息：自2020年3月16日起至2020年8月24日止以《个人购房借款合同》（合同编号：BC2016071500000296）约定的等额本息计算方式按照年利率5.7%计算，并扣减460.53元；罚息：自2020年3月16日起至2020年8月24日止以《个人购房借款合同》（合同编号：BC2016071500000296）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率8.55%计算；自2020年8月25日起至实际给付日止以借款本金95224.57元为基数按年利率8.55%计算；复利：自2020年3月16日起至2020年8月24日止以《个人购房借款合同》（合同编号：BC2016071500000296）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起按年利率8.55%计算；自2020年8月25日起至实际给付日止以上述应付未付利息为基数按年利率8.55%计算】。二、被告王敬成、朱美侠于本判决生效之日起十日内赔偿原告苏州银行股份有限公司吴江支行律师费损失7675元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。三、如被告王敬成、朱美侠未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告苏州银行股份有限公司吴江支行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区不动产【他项权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9XX40号】拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房借款合同》（合同编号：BC2016071500000296）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告王敬成、朱美侠继续清偿。如果被告王敬成、朱美侠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1189元、诉讼保全费1070元，合计2259元，由被告王敬成、朱美侠负担，于本判决生效后十五日内付至本院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年十一月六日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。