湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘0602民初5761号 原告：中国建设银行股份有限公司岳阳市分行，住所地岳阳市岳阳楼区南湖大道**。 负责人：李勇军，行长。 委托诉讼代理人：姚小波，湖南人和人（岳阳）律师事务所律师。 被告：邓志伟，男，1972年8月3日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。 被告：曹冬英，女，1976年1月25日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。 被告：刘建湘，女，1957年4月22日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。 委托诉讼代理人：邓志伟，男，1972年8月3日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。 原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行（以下简称建行岳阳市分行）与被告邓志伟、曹冬英、刘建湘金融借款合同纠纷一案，本院2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人姚小波，被告邓志伟即被告刘建湘的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告曹冬英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告建行岳阳市分行诉讼请求：1、判令解除原告与邓志伟签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》；2、判令被告邓志伟、曹冬英偿还原告借款本金56531.76元、计算至2019年12月16日止的利息3606.96元、罚息2853.95元，共计62992.67元，并支付至实际清偿之日止的利息及罚息；3、判令被告邓志伟、曹冬英承担原告为实现债权所支出的律师费5000元及公告费900元等费用；4、判令被告刘建湘在抵押物价值300000元内承担担保责任；5、判令原告对抵押物享有优先受偿权；6、本案全部诉讼费用由被告方承担。在诉讼过程中，因被告邓志伟又偿还了部分款项5000元，原告申请变更诉讼请求第二项为判令由被告邓志伟、曹冬英偿还原告借款本金为74485.46元、计算至2020年9月15日止的利息3901.86元、罚息8616.98元，并支付至实际清偿之日止的利息及罚息。 被告邓志伟、刘建湘答辩要点：1、对于本案借款本金和利息认可，罚息并不是恶意拖欠，而是受疫情影响，请法院酌情判决。2、律师费不是必须产生的费用，不应得到支持。 被告曹冬英未到庭，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明：邓志伟与曹冬英系夫妻关系。2015年3月12日，被告邓志伟、曹冬英向原告建行岳阳市分行提交个人消费类贷款业务申请表等资料，申请借款30万元，刘建湘在申请表上作为抵押人签名，同意用其名下位于岳阳楼区××幢××的房产（房屋所有权证号：岳房权证岳阳楼区字第1××9）作为借款抵押。原告审批后于2015年3月31日与被告邓志伟、曹冬英签订《中国建设银行个人消费普通借款合同》（合同编号：430660008-0172-20150631983），约定：邓志伟、曹冬英向建行岳阳市分行借款30万元，借款期限60个月，即自2015年3月27日至2020年3月27日。借款利率为浮动利率，即在起息日基准利率水平上上浮30%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本合同约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中贷款逾期是指邓志伟、曹冬英未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同项下贷款的利率调整日按下列方法确定：于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日。建行岳阳市分行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由邓志伟、曹冬英承担。2015年3月31日，原告建行岳阳市分行与被告刘建湘签订了《个人消费普通借款抵押合同》（合同编号：43066000820150690965），约定：刘建湘以位于岳阳楼区××幢××的房产（房屋所有权证号：岳房权证岳阳楼区字第1××9）为本案借款设定抵押权。刘建湘依约办理了抵押登记手续，他项权证号为岳房他证岳阳楼区字第1××9号。 2015年4月13日，原告建行岳阳市分行向被告邓志伟、曹冬英指定的账户发放了30万元贷款。2019年12月16日对账单显示截至2019年12月16日，被告邓志伟、曹冬英拖欠原告借款本金56531.76元，利息3606.96元，罚息2853.95元，共计62992.67元。2020年8月3日，邓志伟又偿还借款本金5000元。庭审过程中，建行岳阳市分行还提供了2020年9月15日被告邓志伟、曹冬英本金30万元借款的对账单。对账单显示截至2020年9月15日，被告邓志伟、曹冬英拖欠原告借款本金74485.46元，利息3901.86元，罚息8616.98元，共计87004.3元。原告为追索债权，与湖南人和人（岳阳）律师事务所签订《中国建设银行股份有限公司个人类贷款委外诉讼协议》，合同约定，原告建行岳阳市分行委托湖南人和人（岳阳）律师事务所处理个人类贷款欠款诉讼事宜，湖南人和人（岳阳）律师事务所指派律师作为代理人具体办理建行岳阳市分行的委外诉讼事务。有抵押担保传统个贷类业务，法院判决双方确认双方债权债务关系，并进入强制执行程序收回现金的按诉讼标的金额的4.3%收取律师费。无抵押担保新型个人快贷类业务，法院判决确认双方债权债务关系，并进入强制执行程序收回现金的按诉讼标的金额的5.2%收取律师费。对于通过诉讼、执行程序无法以现金方式回收的贷款，省内客户按1500元一笔收取律师费，省外客户按2800元一笔收取律师费。 上述事实，有个人消费类贷款业务申请表、个人消费贷款客户谈话备忘录、中国建设银行个人消费普通借款合同、个人消费普通借款抵押合同、贷款转存凭证（借款借据）、中国建设银行个人贷款对账单、房屋产权证、他项权证以及当事人的当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，被告邓志伟、曹冬英与原告建行岳阳市分行签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，双方形成借款合同关系，本院予以确认。原告按约向被告邓志伟、曹冬英指定账户发放了贷款，被告邓志伟、曹冬英未按期偿还借款本息，已构成违约，原告有权要求解除《中国建设银行个人消费普通借款合同》及要求被告邓志伟、曹冬英偿还剩余的贷款本金及相应利息、罚息。原告主张被告邓志伟、曹冬英偿还借款本金74485.46元及截至2020年9月15日未按合同约定支付的利息3901.86元、罚息8616.98元，以上共计87004.3元，本院予以支持。被告邓志伟、曹冬英应当按合同约定支付此后至债务清偿之日止的利息、罚息。 被告刘建湘以其位于岳阳楼区××幢××的房产（他项权证号为岳房他证岳阳楼区字第1××9号）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告作为合法抵押权人，主张在合同约定的债权范围内对该房屋享有优先受偿权，本院予以支持。 涉案借款合同约定债权人实现债权的费用应当由借款人负担，但因建设银行岳阳市分行与湖南人和人（岳阳）律师事务所达成的委托代理合同仅约束合同双方，双方对于律师代理费的约定对被告邓志伟、曹冬英无约束力，结合湖南省物价部门发布的律师服务收费标准，本院将被告邓志伟、曹冬英应承担的律师费酌情调整为2610元，对于超出部分不予支持。原告主张的公告费并未实际发生，本院不予支持。 被告曹冬英经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的民事权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除被告邓志伟、曹冬英与原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》 二、由被告邓志伟、曹冬英在本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行借款本金74485.46元，利息3901.86元，罚息8616.98元，以上合计87004.3（暂计算至2020年9月15日）。此后逾期利息及罚息按合同约定支付至实际清偿之日止。 三、由被告邓志伟、曹冬英在本判决生效后十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行律师费1890元。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 四、原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行对被告刘建湘名下位于岳阳楼区××幢××的房产（他项权证号为岳房他证岳阳楼区字第1××9号）的拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行的其他诉讼请求。 案件受理费1048元，由被告邓志伟、曹冬英、刘建湘承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  龙一明 二〇二〇年十一月十六日 书记员  付小芳 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。