河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3305号原告：中国银行股份有限公司焦作分行，营业场所：焦作市丰收路159号。负责人：孙磊，行长。委托诉讼代理人：郭凯丽，河南众科律师事务所律师。委托诉讼代理人：高敏，河南众科律师事务所律师。被告：朱红良，男，1975年3月17日出生，汉族，住河南省新安县。原告中国银行股份有限公司焦作分行（以下简称中行焦作分行）与被告朱红良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告中行焦作分行的委托诉讼代理人郭凯丽到庭参加诉讼，被告朱红良经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中行焦作分行向本院提出诉讼请求：1.请依法判令被告向原告支付截至2020年8月7日的剩余贷款本金23500元、利息563.65元、本金的罚息92元、利息的罚息12.11元，合计为24167.76元（2020年8月8日起利息、罚息按照《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的约定继续计算至全部本息还清之日止）；2、本案产诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告作为中国银行“中银E贷”的贷款客户，通过电子服务渠道与原告签订了《个人网络循环贷款合同》，成功激活了“中银E贷”额度。根据《个人网络循环贷款合同》约定：贷款额度期限为自合同生效（合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认后成功后生效）之日起一年；被告通过电子服务渠道自助提款时与原告约定每笔贷款的期限、用途及还款时间；合同项下贷款利率以提款时约定的利率为准，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止；被告未按照约定期限还款，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%，直至清偿本息为止；被告需按照规定通过原告提供的电子服务渠道自助提取贷款，形成的系统记录视为借款依据；合同项下的每笔贷款，被告应当保证在每个扣款日前在约定的扣款账户内存入足额还本付息的款项；被告未按期归还贷款本息即视为违约，原告有权要求合同项下贷款本息全部提前到期，并要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。上述合同签署后，被告陆续向原告申请了多笔贷款，但在原告放款后，被告却未能依约履行还款义务，出现了本息逾期未结清的违约情形。截至2020年8月7日的剩余贷款本金23500元、利息563.65元、本金的罚息92元、利息的罚息12.11元，合计为24167.76元，综上，为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法判决。被告朱红良未答辩，亦未提交证据。原告中国银行焦作分行在庭审中提交了下列证据：证据1.中银E贷产品说明、个人网络循环贷款合同、信息查询授权书、中银E贷借款人信息，证明中银E贷是客户基于已实名开通的银行卡、通过电子服务渠道自主申请的业务。被告通过电子服务渠道与原告签订了《个人网络循环贷款合同》并授权原告对其信息进行查询。合同约定被告通过电子服务渠道自助提款时与原告约定每笔贷款的期限、用途及还款时间；合同项下贷款利率以提款时约定的利率为准，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止；被告未按照约定期限还款，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%，直至清偿本息为止；根据《循环贷款合同》第八条，被告未按时还款，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期。证据2.中银E贷贷款申请、贷款信息列表、客户在途贷款、个人客户交易明细，证明被告贷款申请额度为23500元，其通过电子服务渠道共自主申请贷款4次，在提款时对借款的各项内容进行了明确的信息填写。针对贷款账号尾号为1512的银行卡，借款金额为20000，借款期限为12个月，采用固定利率，利率为6.3%，还款方式是规则还息，到期还本息，还款周期是每月还款。针对贷款账号尾号为1104的银行卡，借款金额为3500元，借款期限6个月，采用固定利率，利率为6.3%，还款方式是规则还息，到期还本息，还款周期是每月还款。证据3.贷款已还款明细清单、逾期未还款查询，证明被告还款情况、逾期金额。其中尾号为1104的银行卡首次放款日期是2019年10月29日，截至2020年8月7日，被告拖欠本金3500元，拖欠利息35.15元，拖欠本金的罚息92元，拖欠利息的罚息1.23元，共计3628.38元。尾号为1512的银行卡首次放款日期是2019年10月8日，截至2020年8月7日，被告尚欠本金20000元，拖欠利息528.5元，拖欠利息的罚息10.88元，共计20539.38元。证据4.新用户申请中银E贷流程光盘，证明在注册过程中，原告对用户身份校验的严谨负责。本院对证据认定如下：被告朱红良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及辩驳的权利。原告提交的证据，经审查，原告提交的证据形式完整、内容客观真实，能证实本案事实，本院予以认定。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：被告朱红良（借款人）作为中国银行“中银E贷”的贷款客户，通过电子服务渠道与原告中行焦作分行（贷款人）签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，合同约定：合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认后成功后生效；贷款额度期限为自合同生效之日起一年。借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分。合同项下贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的利率为准，贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。借款人未按照约定期限还款，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%。借款人使用本合同项下循环贷款额度时，必须按照贷款人的有关规定通过贷款人提供的电子服务渠道自助提取贷款，形成的系统记录视为借款依据。借款人保证在每个扣款日前在约定的扣款账户内存入足额还本付息的款项，借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。后被告向原告申请贷款，审批额度为23500元，其中20000元的借款期限为12个月，利率为6.3%，首次放款日期是2019年10月8日；3500元的借款期限为6个月，利率为6.3%，首次放款日期是2019年10月29日。被告在还款过程中未按约还款，截至2020年11月5日，本金为20000元的借款未归还本金，产生利息805元，罚息174.39元；本金为3500元的借款未归还本金，产生利息35.15元，罚息176.13元，合计共欠借款本金23500元，产生利息840.15元、罚息350.52元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人网络循环贷款合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告中行焦作分行依约向被告朱红良发放了贷款，被告作为借款人，应按约进行偿还，其未按合同约定足额偿还借款本息的行为已经构成违约。根据合同约定，被告违约后，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，故原告主张被告朱红良偿还全部借款本金及并按合同约定支付利息、罚息符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告朱红良应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司焦作分行借款本金23500元及利息、罚息（截至2020年11月5日共产生利息840.15元、罚息350.52元，自2020年11月6日起按照《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的约定计算至实际清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费202元，由被告朱红良负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年十一月五日法官助理郭倩倩书记员庞召召附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。