甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初5391号原告：中国工商银行股份有限公司兰州东岗支行，住所地甘肃省兰州市城关区定西南路**。负责人：柯梅，该支行行长。委托诉讼代理人：丁俊平，北京市齐致（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁正中，北京市齐致（兰州）律师事务所律师。被告：刘瑞华，男，汉族，1992年7月28日出生，住甘肃省泾川县。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼/div>法定代表人：渠晨曦，该公司经理。委托诉讼代理人：牛兴艳，甘肃金城律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小强，甘肃金城律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司兰州东岗支行（以下简称：工行东岗支行）与被告刘瑞华、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行东岗支行的委托诉讼代理人丁正中、被告刘瑞华、碧桂园公司委托诉讼代理人牛兴艳到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。工行东岗支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘瑞华向原告偿还借款本金501568.89元，截止至2020年5月20日的利息25955.40元（利息按年利率4.9%计算，直至本息清偿之日止），以上合计527524.29元；2、判令原告有权以拍卖、变卖被告刘瑞华名下位于兰州市城关区××幢××号的房产所得价款优先受偿；3、判令被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述本金及借款承担连带保证责任；4、判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2017年，原告与被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定被告因购买位于兰州市城关区××幢××号的房屋，向原告申请贷款，金额为520000元，并约定本合同履行发生的纠纷，各方应协商解决，协商不成，向原告所在地人民法院提起诉讼，同时以被告名下位于兰州市城关区××幢××号的房产向原告提供抵押担保，被告贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时，原告可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。原告与被告签订合同后，原告依约向被告指定的账户支付了贷款。还款期限届满后，被告未依约还款。原告多次催促被告履行还款义务，被告拒不偿还到期借款本息。原告无奈之下只能向贵院起诉，请求判如所请。刘瑞华辩称，欠款属实，因去年家中有事，今年失业后做生意失败，现暂时没有偿还能力。希望法院能居中调解给予一定还款期限，其尽力偿还。碧桂园公司辩称，根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，其不应承担保证责任。第一、根据协议第五条第（二）款明确约定：乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。同时，协议第六条第(八)款约定，在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任；第二、根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4小款明确约定：若出现购房者连续未支付三期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第四期(含第四期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。《按揭业务担保合作协议》同时约定，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的,甲方应在向乙方发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼。甲方逾期起诉的，则乙方对甲方收到乙方书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任；第三、根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定：在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加）的，以及签订的该格式版本的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。若甲方在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，甲方应提前10天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。其公司已经代被告刘瑞华向原告代偿41283.24元。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月18日，中国工商银行股份有限公司甘肃省分行营业部作为甲方与乙方即被告碧桂园公司签订《按揭业务担保合作协议》。该协议第五条约定，乙方同意为购买本协议第二条约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证，本协议另有约定的除外。第五条（三）款乙方在其保证期间内承担保证责任的方式4项中约定，购房者未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。2017年9月1日，原、被告签订《个人购房借款／担保合同》一份，该合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币520000元，大写：伍拾贰万元。本合同项下贷款用于购买坐落于兰州碧桂园Ｊ82003009幢1803号房屋。本笔贷款的担保方式为一般抵押、保证。本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.9%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款人同意贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名兰州碧桂园房地产开发有限公司，账户2703********，开户行工行。贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日。借款人按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约。如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折抵或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。贷款人依据合同的约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。被告刘瑞华在合同落款“借款人”处签字，被告碧桂园公司在“保证人”处签字。2015年8月31日，原告向被告发放贷款520000元。被告刘瑞华自2019年1月1日起持续逾期，于2019年12月23日最后一次还款。2020年6月23日，原告向被告碧桂园公司发送《个人违约贷款催收通知书》。2020年6月27日，被告碧桂园公司代被告刘瑞华向原告工行东岗支行代偿43177.08元。截止2020年8月21日，被告尚欠原告借款本金488757.49元、利息4026.85元未还，为此双方酿成纠纷诉至本院。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案中，原、被告之间的借贷关系系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，本院确认双方借贷关系合法有效。被告刘瑞华在偿还部分款项后对剩余借款本息未履行偿还义务，已构成违约。对于原告要求被告偿还原告借款本金501568.89元，并支付截止至2020年5月20日的借款利息25955.40元（利息按年利率4.9%计算，直至本息清偿之日止）的诉请,因被告碧桂园公司于2020年6月27日代偿43177.08元，剩余借款本金488757.49元、利息4026.85元，本院对原告的该项诉讼请求按此金额予以支持。关于原告主张其有权以拍卖、变卖被告刘瑞华名下位于兰州市城关区××幢××号的房产所得价款优先受偿的诉讼请求，原、被告虽签订了抵押条款，但双方未就抵押物办理抵押登记，抵押权并未设立，故对于原告的该项诉讼请求，本院不予保护。对于原告要求被告碧桂园公司对上述本金及借款承担连带保证责任的诉讼请求，根据原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，若被告刘瑞华连续未支付四期贷款本金，原告应在被告刘瑞华连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知被告碧桂园公司，在本院限定期限内原告未提交其于连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知被告碧桂园的证据，且被告碧桂园公司已经按照《按揭业务担保合作协议》约定作为保证人对被告刘瑞华连续未支付的四期承担了连带保证责任，故本院认为，被告碧桂园公司对被告刘瑞华逾期第五期起不再承担连带保证责任，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。保证人承担保证责任后有权向被告刘瑞华追偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条的规定，判决如下：一、被告刘瑞华于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司兰州东岗支行偿还借款本金488757.49元，支付截止2020年8月21日的利息4026.85元。自2020年8月22日起至借款本息清偿之日止的利息以年利率4.9%计算；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司兰州东岗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费4538元（已减半收取），由被告刘瑞华负担（于本判决生效之日起十日内向原告付清）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员 王 丽二〇二〇年十一月十三日书记员 乔文佳