广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2192号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区*******。负责人：李美泽，行长。委托诉讼代理人：周国强，系原告职员。被告：洪翁源，男，1978年12月19日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区工农东二路33号金豪苑商住小区******，公民身份号码440************310。被告：符爱梅，女，1985年7月10日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区工农东二路33号金豪苑商住小区******，公民身份号码440************866。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告洪翁源、符爱梅金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周国强到庭参加诉讼，被告洪翁源、符爱梅不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告洪翁源签订的《个人购房借款/担保合同》所对应的贷款提前到期（即解除该借款合同）；2.判令被告向原告偿还贷款本金140874.5元和还清所有本息时的利息（截至2020年6月16日的利息为2996.72元，2020年6月16日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止）；3.判令被告符爱梅对被告洪翁源所欠原告的贷款本息承担共同还款责任；4.判令原告对被告提供位于湛江市霞山区工农东二路33号金豪苑商住小区******（以下简称“802房”）的房产享有优先受偿权；5.判令二被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2007年8月1日，原告与被告洪翁源签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：按字湛江分行霞山支行2007年金豪023号），原告依约向被告洪翁源发放180000元贷款，被告洪翁源以802房提供抵押担保，并办理了正式抵押登记手续(编号：粤房地他项权证湛江TX字第0100008679)。被告符爱梅作为被告洪翁源的配偶，应为被告洪翁源所欠原告的贷款本息承担共同还款责任。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告洪翁源应每月向原告还款991.45元，但截至2020年6月16日，其已连续违约6期，累计9期未能按时偿还贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》项下的第十条以及相关法律的规定，原告特提起诉讼，请求判如所请。被告洪翁源、符爱梅不到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩和提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，该证据形式合法、内容真实，本院对原告所提供的证据予以确认并在案佐证。根据上述确认的证据以及原告的庭审陈述，本院认定事实如下：2007年8月1日，原告（贷款人）与被告洪翁源（借款人、抵押人）、案外人广东省第八建筑工程公司开发公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：按字湛江分行霞山支行2007年金豪023号），约定被告洪翁源向原告贷款180000元，用于购买802房，贷款期限为30年。《个人购房借款/担保合同》与本案诉讼请求相关的条款主要内容有：“第三条贷款期限本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮/%确定，据此确定年利率为7.56%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。4.2……贷款发放后遇基准利率调整……贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第六条还款6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；6.2每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为改期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。……第十条违约及违约责任……10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。……第十四条抵押物14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十五条担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第十七条抵押物的处分17.1发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿抵偿借款人所欠债务：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。”《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约于2007年8月30日向被告洪翁源发放贷款180000元。原告出具的《中国工商银行个人贷款借据》载明：借款金额180000元，贷款月利率6.3‰，每月还款方式等额本息。2010年6月4日，原、被告为802房办理了《房地产他项权证》(编号：粤房地他项权证湛江TX字第0100008679)，房地产他项权利人为原告，债权数额180000元。被告洪翁源获得贷款后，前期尚能依约还款。自2019年12月30日起，被告开始出现逾期。截至2020年6月16日，被告已经连续违约6期，并累计9期未按时偿还贷款本息。因被告洪翁源拖欠贷款本金140874.5元和利息2996.72元，原告催收未果后，以被告违反《个人购房借款/担保合同》约定向本院提起诉讼。另查明，被告洪翁源与被告符爱梅于2007年2月6在湛江市霞山区民政局登记结婚。2007年8月1日，被告符爱梅向原告出具《同意证明》，载明：借款人洪翁源（身份证：440************310）向贵行申请个人住房按揭贷款，金额18万元，并签订了编号为：按字湛江分行霞山支行2007年金豪023号的《个人购房借款/担保合同》，我知悉其借款事宜，并同意以共有的位于湛江市霞山区工农东二路33号金豪苑商住小区******的房产为该借款作抵押担保。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告洪翁源签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款义务，而被告洪翁源连续违约6期、累计9期未按时偿还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告请求《个人购房借款/担保合同》项下的贷款立即到期，符合原、被告的约定，本院予以认可。原告要求被告洪翁源偿还截至2020年6月16日止尚欠借款本金140874.5元及积欠的逾期利息，合理合法，本院予以支持。因被告违约，结合原告的主张、双方的约定及中国人民银行贷款基准利率这一标准自2019年8月20日起已经取消的实际情况，2020年5月10日起，被告应付利息以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率的基础上加收40%计算，以年利率24%为限。被告洪翁源将其名下的802房抵押给原告作为借款的担保，并办理了《房地产他项权证》，其不履行前述还款义务时，原告有权从802房的拍卖或变卖所得价款中优先受偿。涉案贷款发生在两被告的夫妻关系存续期间，是两被告的共同意思表示，属于夫妻共同债务。原告主张由两被告共同还款，依法有据，本院予以确认。被告洪翁源、符爱梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告洪翁源于2007年8月1日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：按字湛江分行霞山支行2007年金豪023号）所对应的贷款提前到期；二、被告洪翁源应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还计至2020年6月16日的借款本金140874.5元及利息2996.72元，之后的逾期利息以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率为基础加收40%计算（以不超过年利率24%为限）；三、被告符爱梅对被告洪翁源的上述第二项债务承担共同还款责任；四、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告洪翁源名下的位于湛江市霞山区工农东二路33号金豪苑商住小区******所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1588.71元（原告已预付），由被告洪翁源、符爱梅共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 赵嘉裕二〇二〇年十一月十六日法官助理 丁 康书 记 员 陈科桦附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。