广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初3119号 原告：青岛趣牛牛不良资产处置有限公司。住所地：山东省青岛市。统一社会信用代码：xxx。 法定代表人：沈永前，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李立杰，男，该公司法案执行经理。 被告：李毛毛，男，1963年3月21日出生，汉族，住广西柳州市城中区。 原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司（以下简称趣牛牛公司）与被告李毛毛债权转让合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告趣牛牛公司的委托诉讼代理人李立杰及被告李毛毛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告趣牛牛公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金66510.74元，并以35399.58元为基数支付自2019年5月9日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息及违约金，以31111.16元为基数支付自2019年1月9日其至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息及违约金（上述利息及违约金均暂计至2020年6月30日，上述金额合计87533.95元）；2.本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：被告通过案外人深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷金融）运营的“飞贷”APP分别于2018年11月4日、2018年1月9日成功向南京银行股份有限公司贷款43996元、80000元，借款合同签订后，南京银行股份有限公司依约向被告指定账户进行转账，但被告未能按照上述借款合同约定按时履行还本付息的义务，被告的行为已构成违约。案外人深圳市中兴小额贷款有限公司后更名为深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信小贷公司）按照与被告签订的《服务协议》依约代被告偿还了全部款项及案外人深圳市富海荣基融资担保有限公司（以下简称富海荣基公司）按照与被告签订的服务合同依约代被告偿还了全部款项，后富海荣基公司将其对被告的债权依法转让给研信小贷公司。2019年11月20日，研信小贷公司与原告签订了《债权债务转让协议》，将对被告的债权转让给原告。故此，原告享有飞贷金融对被告的全部债权，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。 被告李毛毛辩称，1.对原告诉请有异议，被告与原告没有任何法律关系；2.被告向飞贷公司签订的协议是80000元，被告已向飞贷公司还款四万多元，后又续贷80000元中已还的40000元额度，故被告认为贷款的金额就是80000元；3.对原告诉请的利息应按相关法律执行，对其他附加费用被告不认可；4.被告已还利息超额部分应抵扣本金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了证据交换和质证。原告依法提交了2份《“飞贷”额度借款合同》、2份《借款合同》、2份《服务合同》、2份《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》、放款证明及明细、2份代偿证明及明细、《债权转让证明》、债权转让协议及明细表、公告报纸作为证据，被告李毛毛未提交任何证据。对原告提交的上述证据，被告认为因不认可原告主体身份，故对原告提交的全部证据均不予认可，至于原告提交的证据原件，由法院进行核实。对原告提交的证据，本院认定如下：1.对原告提交的2份《“飞贷”额度借款合同》、2份《借款合同》、2份《服务合同》、2份《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》，被告于庭审过程中认可在“飞贷”APP上签署了上述合同，故本院对该组证据予以确认并在卷佐证；2.对原告提交的放款证明及明细、2份代偿证明及明细、《债权转让证明》、债权转让协议及明细表、公告报纸，经审查，原告庭后提交了该组证据的原件予以核实，本院对该组证据的真实性予以确认并在卷佐证，至于能否达到原告的证明目的，本院结合全案证据在下文中详述。 依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认本案法律事实如下： 2018年1月9日，被告李毛毛作为借款人通过飞贷平台（飞贷APP）与深圳市中兴飞贷金额科技有限公司（以下简称飞贷公司）签订《“飞贷”额度借款合同》（编号：xxx），合同约定：深圳中兴飞贷金额科技有限公司运营手机服务客户端“飞贷APP”，提供“飞贷”产品及相关服务；飞贷公司为借款人的借款申请推荐贷款人；借款人同意向贷款人申请借款；飞贷公司、贷款人、借款人签订本《“飞贷”额度借款合同》，以资共同遵守；“飞贷”指借款人按本合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得的一笔或多笔贷款的统称，根据还款限期不同，区分为“30日”、“分期”两款产品；贷款人是指由飞贷公司推荐向借款人发放贷款的机构或个人(包括中国银行、建设银行、南京银行及不时增加的其他合格贷款人)；贷款人以各笔《借款合同》记载为准；借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同意本合同的内容。 2018年1月9日同日，被告李毛毛作为借款人通过飞贷平台（飞贷ＡＰＰ）与南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）作为贷款人签订《借款合同》（编号：ＪＫxxx），约定：本合同是编号为xxx的《“飞贷”额度借款合同》的组成部分，构成借款人根据《“飞贷”额度借款合同》中“分期”产品的相关约定使用授信额度的单笔贷款使用协议；贷款金额为8万元；贷款期限为18个月，贷款期限从2018年1月9日起至2019年7月9日止；贷款利率按照年利率7.125%收取；本合同成立后，为保证借款人及时用款，贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷公司专用账户，然后再由飞贷公司通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款资金划转至借款人如下账户,开户行为招商银行，户名为李毛毛，账号×××；借款人同意在贷款人发放贷款时，直接发放至飞贷公司专用账户中，由飞贷公司再通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款资金划付至借款人约定账户中；借款人按等额本金还款法分18次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷公司和中证信用云向贷款人交付，同时贷款人亦授权飞贷公司和中证信用云代为向借款人收取每期应还本息；本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给飞贷公司、深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称中兴小贷）、中证信用增进股份有限公司（以下简称中证信用）、中证信用云科技（深圳）股份有限公司（以下简称中证信用云）或其它第三方，贷款人有权委托飞贷公司就该债权转让行为通知借款人，借款人保证继续按照本合同以及新债权人指令履行借款人在本合同项下的义务。 2018年1月9日，被告李毛毛作为借款人与飞贷公司、中兴小贷、中证信用、中证信用云分别作为服务方签订《服务合同》，约定:本合同与借款人和南京银行签署的编号为xxx的《借款合同》对应同一单笔贷款；本合同由借款人与各服务方自行签署，相关费用由服务方按《“飞贷”额度借款合同》及本合同约定收取，与南京银行无关；鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额3%计算，本笔贷款的管理费为2400元；综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为月综合费＝贷款金额×1.43%-贷款月利息（贷款月利息计算标准以借款合同约定为准）；综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收；服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人，服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。 2018年1月9日同日，飞贷公司向被告李毛毛账号×××的招商银行账户转账8万元。 2018年11月4日，被告李毛毛作为借款人通过飞贷平台（飞贷APP）与深圳市中兴飞贷金额科技有限公司（以下简称飞贷公司）签订《“飞贷”额度借款合同》（编号：xxx），合同约定：深圳中兴飞贷金额科技有限公司运营手机服务客户端“飞贷APP”，提供“飞贷”产品及相关服务；飞贷公司为借款人的借款申请推荐贷款人。借款人同意向贷款人申请借款；飞贷公司、贷款人、借款人签订本《“飞贷”额度借款合同》，以资共同遵守；“飞贷”指借款人按本合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得的一笔或多笔贷款的统称；根据还款限期不同，区分为“30日”、“分期”两款产品；贷款人是指由飞贷公司推荐向借款人发放贷款的机构或个人(包括中国银行、建设银行、南京银行及不时增加的其他合格贷款人)；贷款人以各笔《借款合同》记载为准；借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同意本合同的内容。 2018年11月4日同日，被告李毛毛作为借款人通过飞贷平台（飞贷ＡＰＰ）与南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）作为贷款人签订《借款合同》（编号：xxx），约定：本合同是编号为xxx的《“飞贷”额度借款合同》的组成部分，构成借款人根据《“飞贷”额度借款合同》中“分期”产品的相关约定使用授信额度的单笔贷款使用协议；贷款金额为43996元；贷款期限为24个月，贷款期限从2018年11月4日起至2020年11月4日止；贷款年化利率为8%；本合同成立后，贷款人将直接发放贷款或通过第三方支付机构将贷款发放至如下约定账户,开户行为招商银行，户名为李毛毛，账号×××；借款人同意在贷款人发放贷款时，可以直接发放至借款人约定账户或贷款人通过第三方支付将贷款发放至借款人约定账户中；借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息，并直接向贷款人交付或委托中兴小贷和富海荣基向贷款人交付；同时借款人同意贷款人可在每个还款日自行向借款人收取或授权中兴小贷和富海荣基向借款人代为收取每期应还贷款本息和相应费用（如有）；借款人未按本合同规定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权自主决定本合同、以及借款人与贷款人之间其他合同项下借款人未偿还的债务全部或部分提前到期，并要求借款人提前全部清偿；本合同项下，贷款人未按时收取到借款人应还本息时，有权收取逾期罚息，借款逾期的罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平加收50%；对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或查出未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给中兴小贷、富海荣基或其它第三方，且中兴小贷、富海荣基或其他第三方受让债权后可再次转让，贷款人或新债权人指令履行借款人在本合同项下的义务。 2018年11月4日，被告李毛毛作为借款人与深圳市富海荣基融资担保有限公司（以下简称富海荣基）为服务方签订《服务合同》，约定:本合同与借款人和南京银行签署的编号为xxx的《借款合同》对应同一单笔贷款；本合同由借款人与服务方自行签署，与南京银行无关；本合同项下借款人应支付担保咨询费，每期担保咨询费与当月应还贷款本息一并支付，担保咨询费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的担保咨询费为1539.86元。第一期担保咨询费金额为64.18元，后续每期担保咨询费金额为64.16元，若借款人提前结清贷款，则在最后一次还款时一次性支付剩余尚未支付的担保咨询费；本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意由担保方为借款人代偿应还未还款项；担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿；同时借款人须向担保方支付代偿费，代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费率为系数，按天计算；担保方按其与贷款人的约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买（无论是否逾期）或代偿。担保方予以购买债权或代偿后，即取得债权的全部权益，有权向借款人追偿或采取包括但不限于通过债权转让等方式进行催收。 2018年11月4日，飞贷公司向被告李毛毛账号×××的招商银行账户转账43996元。 经查，深圳市中兴小额贷款有限公司于2018年7月18日变更公司名称为深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信公司）。 后，原告称被告借款后未能依约还款，导致研信公司及富海荣基向南京银行代偿了被告李毛毛的尚欠借款本息，对此，原告提交了贷款人南京银行向研信公司出具了代偿证明，载明：深圳市研信小额贷款有限公司，南京银行股份有限公司（以下简称我行）与飞贷公司、研信公司及中证信用增进股份有限公司开展业务合作，贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止至实际代偿日的利息）已结清；我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权。经查，该代偿证明附件第2139至2149号载明了本案借款人李毛毛，最后实还日期为2019年8月8日。另，贷款人南京银行向富海荣基出具了代偿证明，载明：深圳市富海荣基融资担保有限公司，南京银行股份有限公司（以下简称我行）与飞贷公司、研信公司及富海荣基开展业务合作；贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止至实际代偿日的利息）已结清；我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权。经查，该代偿证明附件第629-633号载明了本案借款人李毛毛，最后实还日期为2019年8月8日。 2019年12月30日，富海荣基向研信公司出具了一份《债权转让证明》，载明：鉴于南京银行根据《借款合同》约定向附件所列借款人足额发放贷款，但借款人未依约履行还款义务，我司作为相关借贷担保业务项下的担保机构，已根据“南京银行股份有限公司、深圳市研信小额贷款有限公司、深圳市富海荣基融资担保有限公司、深圳中兴飞贷金融科技有限公司”之《业务合作协议》及附件所列借款人与深圳市富海荣基融资担保有限公司所签订之《服务合同》，向南京银行代借款人偿还了全部债务，从而获得相应的债权和追偿权。现经我司确认，基于“深圳市研信小额贷款有限公司”与“深圳市富海荣基融资担保有限公司”签署的相关合作协议，深圳市研信小额贷款有限公司已向我司支付相应对价款项，我司已将对附件所列借款人享有的债权及追偿权转让给深圳市研信小额贷款有限公司。经查，该《债权转让证明》附件第xxx号载明了本案借款人李毛毛。 另查明，2019年11月20日，研信公司作为转让方与原告趣牛牛公司作为受让方签订《债权转让协议》，约定研信公司将包括本案贷款在内的债权转让给原告趣牛牛公司，趣牛牛公司应从研信公司购买标的债权中的全部债权，并获得对该等“标的债权”的权利、所有权、利益和收益。同时，该《债权转让协议》后附有转让清单，其上载明客户姓名为李毛毛的两笔债权，其中一笔截止到2019年9月30日剩余本金为31111.16元、应还综合费12127.12元，另一笔截止到2019年9月30日剩余本金为35399.58元、应还综合费为3545.45元、管理费为320.80元。 2019年12月24日，研信公司与原告趣牛牛公司在《齐鲁晚报》上发布债权转让公告。 庭审过程中，原告称其现只诉请两笔债权的借款本金31111.16元和35399.58元以及以两笔尚欠本金为基数，按年利率24%计算的利息及违约金。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八十条第一款的规定:“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”，本案原债权属于南京银行所有，但研信公司及富海荣基基于《服务合同》代被告向南京银行代偿后，富海荣基又将其债权转让给了研信公司，而研信公司又将本案全部债权转让给了原告。双方签订了《债权转让协议》并经登报公告通知，原告后依法取得了本案债权。另一方面，原告起诉至本院，在诉状中列明了债权转让的详细经过，本院亦依程序将起诉状送达至被告，至此，本案债权转让的情况已通知至被告，被告应当知晓，债权转让依法产生法律效力，本案案由应为债权转让合同纠纷。被告辩称其与原告不存在法律关系，与事实不符，本院不予采纳。 根据《债权转让协议》的约定，本案债权转让后，原告取得本案债权的全部权利。本案两份《借款合同》及《服务合同》中均约定了罚息、复利、综合费、管理费等各项费用，故原告作为债权受让人亦有权取得相应债权权利。现原告提交的《债权转让协议》后所附的债权清单载明，截至2019年9月30日，本案两笔债权其中一笔剩余本金为31111.16元、应还综合费为12127.12元，另一笔剩余本金为35399.58元、应还综合费为3545.45元、管理费为320.80元，而被告未能提交证据证实其还款情况及尚欠数额超过了上述数额，故本院对上述载明的尚欠本金情况予以确认。原告诉请被告偿还尚欠本金合计66510.74元（31111.16+35399.58），有事实和法律的依据，本院予以支持。 利息及违约金方面。本案两份《借款合同》及《服务合同》中均约定了罚息、复利、综合费、管理费等各项费用，原告现主张以尚欠的代偿本金为基数，调整为按年利率24%一并计算利息及违约金，未超过法律规定和合同约定，本院予以支持。故被告应向原告支付利息及违约金，具体的计算方式应以66510.74元为基数，按照年利率24%，从2019年8月8日起一并计算，暂计至2020年6月30日为14277.64元，之后的利息及违约金以66510.74元中未偿还的数额为基数按年利率24%计算至实际偿清之日止。对原告诉请的利息及违约金超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李毛毛于本判决生效之日起十日内向原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司偿还尚欠本金66510.74元； 二、被告李毛毛于本判决生效之日起十日内向原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司并支付利息及违约金14277.64元（该利息及违约金暂计至2020年6月30日，之后的利息及违约金以66510.74元中未偿还的数额为基数按年利率24%计算至实际偿清之日止）； 三、驳回原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费994元（原告已预交），由被告李毛毛负担917元，由原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司负担77元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审判员  蒙鹏燕 二〇二〇年十一月五日