重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初17836号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，营业场所重庆市江北区西环路2号附3号、附4号，统一社会信用代码915001059028897691。负责人：罗永福，行长。委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所律师。被告：王宇超，男，1984年6月7日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：陈霞，女，1986年7月28日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（下称农业银行重庆江北支行）与被告王宇超、陈霞金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行重庆江北支行的委托诉讼代理人郭立春到庭参加诉讼，被告王宇超第一次庭审到庭参加诉讼，第二次庭审中被告王宇超经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，被告陈霞经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行重庆江北支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王宇超、陈霞立即支付截至2020年7月3日的本金706548.04元、利息11136.69元、罚息157.07元，复利147.14元，共计717988.94元；2.判令被告王宇超、陈霞立即支付自2020年7月4日起至全部贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠本金706548.04元为基数，在合同所约定的借款执行利率的基础上上浮50%计算；复利以未偿还的利息和罚息为基数，在合同所约定的借款执行利率的基础上上浮50%计算）；3.判令本案律师费21196元由被告王宇超、陈霞承担；4.判令原告农业银行重庆江北支行对被告王宇超、陈霞所有的位于重庆市九龙坡区谢家湾工农四村X号X幢X-X号房产享有抵押权，在被告王宇超、陈霞不清偿上述债务时，原告有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实及理由：2018年7月26日，我行与王宇超、陈霞签订《个人担保借款合同》，约定王宇超向我行贷款80万元，贷款期限自2018年8月8日起至2028年8月7日止，贷款利率为浮动利率，王宇超、陈霞提供其名下房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保的范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2018年8月8日，我行向王宇超发放贷款80万元。嗣后，王宇超、陈霞未按约履行还款义务，已构成违约，我行有权宣布贷款提前到期。综上，为维护自身合法权益，现诉至法院。被告王宇超在第一次庭审中辩称，借款属实，对欠款金额无异议，我愿意还款，但是现在资金紧张，希望与农业银行重庆江北支行协商解决。因今年疫情原因，导致我丧失了部分还款能力，故发生了逾期行为。据我所知，因疫情原因，农业银行重庆江北支行给予了借款人相关的优惠政策，但不知为何我并没有享受到这项政策。我曾经和农业银行重庆江北支行沟通过，农业银行重庆江北支行说我即使还了款也要起诉我，所以我想还款和不还款都要被起诉，后来就一直没有还款了。合同签订时，农业银行重庆江北支行并未将所办银行卡交付于我，只是让我从微信中绑定了还款卡号，在我想还款时，农业银行重庆江北支行并没有配合我，甚至是阻拦我还款。被告陈霞未答辩。本案查明的事实如下：2018年7月9日，王宇超、陈霞向农业银行重庆江北支行提交《个人信贷业务申请表》，主要载明，申请贷款80万元，贷款品种为房抵贷-消费，贷款用途为住房装修，贷款利率为浮动利率，贷款期限为120个月，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，王宇超、陈霞以名下位于重庆市九龙坡区谢家湾工农四村X号X幢X-X号房屋为借款债务提供抵押担保。同日，陈霞向农业银行重庆江北支行提交《共同还款承诺书》，主要载明，因借款人王宇超向农业银行重庆江北支行申请房抵贷-消费贷款80万元，并用重庆市九龙坡区谢家湾工农四村X号X幢X-X号房产作抵押，现本人自愿与借款人共同承担上述贷款的还款义务，若借款人在合同履行过程中，违反合同约定的事项，本人自愿对前述债务（包括但不限于借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及因实现债权所产生的律师费、诉讼费、保全费、公告费、评估拍卖费等）承担连带清偿责任，贵行有权依据合同约定和相关法律法规向本人行使追索权，一切法律责任由本人承担。2018年7月26日，王宇超（借款人/抵押人）、陈霞（抵押人）与农业银行重庆江北支行（贷款人/抵押权人）签订《个人担保借款合同》，主要约定：借款金额：80万元。借款用途：住房装修。3、借款期限：120个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。4、借款利率：浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日进行调整。5、还款方式：等额本息还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。6、借款担保：借款人、抵押人以名下位于重庆市九龙坡区谢家湾工农四村X号X幢X-X号房屋为借款债务提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、迟延履行债务利息、迟延履行金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。7、违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息（包含逾期罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费。嗣后，农业银行重庆江北支行与王宇超、陈霞签订《重庆市房地产抵押合同》，并就前述抵押房产在不动产登记机关办理了抵押登记手续。2018年8月8日，农业银行重庆江北支行按约向王宇超发放了借款80万元。嗣后，王宇超、陈霞未按约还款。2020年7月17日，农业银行重庆江北支行按照合同约定地址向王宇超、陈霞邮寄《律师函》，宣布案涉借款提前到期。2020年7月18日，该邮件由菜鸟驿站代收。另查明，农业银行重庆江北支行为追索本案借款债权，委托重庆索通律师事务所提起诉讼，并实际支付律师费21196元。庭审中，农业银行重庆江北支行陈述，截至2020年11月5日，王宇超、陈霞尚欠借款本金666991.62元、利息0元、罚息0元、复利0元。上述事实，有《个人信贷业务申请表》、《共同还款承诺书》、《个人担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《不动产登记受理通知单》、《房屋登记信息查询证明》、放款凭证、业务凭证、《律师函》、邮寄回执、邮寄结果查询、《委托代理协议》、律师费发票、业务回单及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农业银行重庆江北支行与王宇超、陈霞签订的《个人担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，王宇超、陈霞提交的《个人信贷业务申请表》及陈霞提交的《共同还款承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约定履行各自义务。合同签订后，农业银行重庆江北支行账户按约发放了贷款，王宇超、陈霞应当按约履行相应的还款义务。因王宇超、陈霞未按约还款，农业银行重庆江北支行有权宣布借款提前到期，并要求王宇超、陈霞按约支付利息、罚息、复利。对于王宇超辩称的部分借款人享受了农业银行重庆江北支行的相关优惠政策以及农业银行重庆江北支行阻却其还款的意见，因无证据证明，本院不予采信。庭审中，农业银行重庆江北支行主张的截至2020年11月5日的尚欠本金、利息、罚息、复利金额，未违反合同约定及法律规定，本院予以确认。对于自2020年11月6日起至付清之日止的罚息、复利的计算标准，本院认为，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，故本院按照如下标准予以支持：罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付的利息及罚息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算。农业银行重庆江北支行与王宇超、陈霞在《个人担保借款合同》中约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。现农业银行重庆江北支行已实际支付该笔律师费，故对农业银行重庆江北支行的此项诉讼请求，本院予以支持。王宇超、陈霞自愿以自有房屋对案涉借款债务提供抵押担保，并与农业银行重庆江北支行办理了抵押登记手续，故抵押权成立。据此，对农业银行重庆江北支行关于以案涉房屋折价或者拍卖、变卖价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王宇超、陈霞于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行借款本金666991.62元；被告王宇超、陈霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行自2020年11月6日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付的利息及罚息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算）；被告王宇超、陈霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行律师费21196元；若被告王宇超、陈霞未能按时足额履行前述义务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权就登记在被告王宇超、陈霞名下的位于重庆市九龙坡区谢家湾工农四村X号X幢X-X号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11191.86元，减半收取计5595.93元，由被告王宇超、陈霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇二〇年十一月十一日法官助理  段静强书 记 员  彭俊豪