湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初4668号原告：中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司。住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：夏学东。委托诉讼代理人：杨浩，湖北忠三律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：程丛文，湖北忠三律师事务所实习律师。特别授权代理。被告：熊宗伟，男，1970年4月17日出生，汉族，住湖北省秭归县。原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司（以下简称人保财险武汉分公司）与被告熊宗伟追偿权纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险武汉分公司的委托诉讼代理人杨浩、程丛文，被告熊宗伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险武汉分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险赔偿款、保险费、违约金共计214546.27元（其中保险赔偿款194147.37元，保险费2467.62元，违约金17931.28元）；2、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实和理由：2019年2月22日，被告为向华夏银行股份有限公司武汉解放支行（以下简称华夏银行解放支行）贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，并填写投保单。同日，原告为被告出具个人信用贷款保证保险保险单，该保险的投保人为被告，被保险人为华夏银行解放支行，贷款金额为240000元，约定投保人按月交付保险费，保险费率为月0.9368%，每月保险费为2468.74元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险特别约定：若发生理赔，保险人自理赔当日开始计算，以投保人所尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。2019年2月27日，被告与被保险人签订《个人保险保证借款合同》，双方约定由被保险人向被告发放贷款240000元，年利率6.175%，贷款期限36个月。合同签订后，被保险人于2019年2月27日向被告发放了贷款。被告取得贷款后，从第12期开始，未按贷款合同约定偿还贷款。被保险人依保证保险和贷款合同约定向原告出具《索赔申请书》，申请理赔的金额为194147.37元。原告经审查符合理赔条件后于2020年2月16日赔偿被保险人194147.37元，被保险人收到赔偿款后对此出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原告赔偿后，多次向被告追偿，被告拒不偿还，故诉至法院。被告熊宗伟辩称，对贷款金额有异议，贷款是不包含保险的，保险金额很高，我以为只用交一个月的保费，现在经济困难，没有钱还款。本案利息过高，应该予以调整。被告熊宗伟未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年2月22日，被告熊宗伟作为投保人向原告人保财险武汉分公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：产品类型：保优贷；贷款类型为首次贷款；申请金额30万元；申请期数：36；还款方式为等额本息；贷款用途：日常生活消费；争议处理：提交武汉市汉阳区人民法院诉讼解决。被告在投保人处签名。同日，被告向原告提交《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《客户声明书》、《补充协议》。《个人贷款保证保险资金使用说明书》载明：本人向贵公司申请人保助贷险，拟贷款金额为30万元，借款期限为36个月，该贷款用途将用于：个人消费。《客户声明书》载明：提供的《投保单》、《征信授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名；已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.175%，本次贷款保险年保费率为11.2%，每月还款日期27，退保费率标准、提前还款手续等。《补充协议》载明：本人自愿与贵公司以指定地址（可含电子邮箱地址）作为所有文书及资料的送达地址，该约定适用于送达催收函、律师函等文件和发生纠纷时作为人民法院邮寄法律文书（含一审、二审、执行等程序）的送达地址，确认并同意按该地址送达依法产生相应的法律效力；前述地址发生变更的，变更一方应以书面形式通知另一方，否则前述地址视为未变更，由此产生的法律后果由地址变更一方承担；指定送达地址：武汉市江夏海龙宴餐厅。2019年2月22日，原告向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人：熊宗伟；被保险人：华夏银行解放支行；贷款金额240000元；保险费88874.64元；保险金额263531.17元；赔偿等待期80天；绝对免赔率0.00%；费率0.9368%（月）；保费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费：2468.74元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；争议处理：诉讼；特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；……3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。原告在保险单上加盖承保业务专用章，被告在保险单上签字捺印。2019年2月27日，被告熊宗伟（甲方）与华夏银行解放支行（乙方）签署《个人保险保证借款合同》，约定：贷款金额240000元，贷款用途：其它，购买商品；贷款期限为36个月，自2019年2月27日始至2022年2月27日止。实际借款期限以借款凭证为准；借款年利率为6.175%；甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费，构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息，有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。同日，华夏银行解放支行按照合同约定向被告发放了贷款240000元。被告熊宗伟取得贷款后，未按贷款合同约定偿还贷款。华夏银行解放支行向原告出具《索赔申请书》，申请理赔的金额为194147.37元。2020年2月16日，原告向华夏银行解放支行代偿194147.37元。华夏银行解放支行收到代偿款后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：“贵公司个人信用贷款保证保险保险单项下的代偿款194147.37元已于2020年2月16日收到，本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司。”嗣后，原告多次向被告追偿未果，引起诉讼。另查明，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。原告于2020年8月19日与湖北忠三律师事务所签订《个案委托代理协议（追偿案件使用）》，委托湖北忠三律师事务所代理原告与熊宗伟的追偿诉讼案件，采取基础费用+风险代理的方式支付律师费，其中基础费用1500元，风险代理费用为实际回款的12%。湖北忠三律师事务所向原告开具了发票（含本案代理费1,500元，该款已支付）。再查明，被告于2019年10月开始拖欠银行贷款。上述事实，原告人保财险武汉分公司向本院提交了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《客户声明书》及补充协议。《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定、《个人保险保证借款合同》、借款凭证、索赔申请书、《代偿债务与权益转让确认书》、《个案委托代理协议（追偿案件使用）》、发票、付款凭证等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为：原告人保财险武汉分公司与被告熊宗伟签订的保证保险合同，被告熊宗伟与案外人华夏银行解放支行签订的《个人担保借款合同》，均系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。被告熊宗伟辩称以为签订保险合同只需支付一期保费，但涉案保险单上载明了保险费缴纳方式为每月按时缴纳，被告熊宗伟在该保险单上签名并捺印，应视为其对保险内容的知晓，故对被告熊宗伟的抗辩，本院不予采信。被告向华夏银行解放支行申请贷款并取得贷款，但未按《个人保险保证借款合同》的约定履行还款义务，华夏银行解放支行按照合同约定要求保险人理赔，原告作为保险人已经支付理赔款194147.37元，华夏银行解放支行已将其对被告的全部追偿权益转让原告。《个人信用贷款保证保险保单特别约定》载明：“保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告根据合同约定对被告享有追偿权，故对原告要求被告偿还保险赔偿款194147.37元的诉讼请求，本院予以支持。《个人信用贷款保证保险保单特别约定》载明：未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。原告庭审中陈述，被告每月缴纳的是上一个月的保费。本案中被告的还款日为每月27日，被告自2019年10月开始逾期还款，导致原告于2020年2月代被告向华夏银行解放支行偿还了贷款，故被告拖欠的保费是2019年10月至2020年2月的保费。现原告要求被告支付保费2467.62元，系原告对自身权益的处分，本院予以照准。原被告在《个人信用贷款保证保险保单特别约定》对违约金已进行了约定，即“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。”该约定有合同依据，且未过分高于实际损失，被告抗辩该违约金过高，没有事实和法律依据，本院不予采信。截至原告起诉之日（诉状落款时间为2020年7月23日）的滞纳金金额为18521.66元。故原告仅要求被告支付违约金（即滞纳金）17931.28元的诉讼请求，系原告对自身权益的处分，本院予以支持。《个人信用贷款保证保险保单特别约定》载明：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告提供的证据足以证明原告已支出律师费1500元，故对原告要被告支付律师费1500元的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求有事实依据和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告熊宗伟向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司偿还保险赔偿款194147.37元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告熊宗伟向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付保险费2467.62元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告熊宗伟向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付违约金17931.28元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；四、被告熊宗伟向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付律师代理费1500元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2259元，由被告熊宗伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  祝玲二〇二〇年十一月四日法官助理龚平怡然书记员李文文