江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初5977号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司。被告：胡为让。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司（以下简称人保连云港公司）诉被告胡为让追偿权纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保连云港公司的委托诉讼代理人卢正义及被告胡为让到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保连云港公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告支付原告为其代偿的银行贷款43222.37元；2.判令被告支付保险费3411.72元；3.判令被告支付违约金（以46634.09元为基数，自2018年11月21日起按年利率24%计算至实际给付之日止），违约金当庭变更为（以46634.09元为基数，自2018年11月21日起按一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍计算至实际给付之日止）；4.判令被告承担本案受理费、保全费用等。事实和理由：2018年2月2日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告胡为让，被保险人为中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部(以下简称农业银行），贷款金额50000元，每月保险费为852.93元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2018年2月2日，被告胡为让与农业银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，农业银行向被告胡为让发放贷款50000人民币。此后被告仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了相关贷款和利息。2020年7月24日，被保险人农业银行确认其于2018年11月21日收到原告支付的代偿款43222.37元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。原告为维护合法权益，诉至法院。被告胡为让辩称，1.请求法院撤回原告提出的46634.09元的诉求，被告只欠33667.2元，本案事实是被告于2018年1月底由原告方业务员联系被告贷款，并承诺通过各种手续贷到款；2.2018年3月2日至7月2日正常还款，8月2日没及时还款，次日原告业务员开始电话骚扰被告及亲友；3.被告已还款6期，每期2388.8元，加上给经理好处费2000元，共计16332.8元（6×2388.8+2000），故被告欠款应当为33667.2元（50000-16332.8）。本案当事人围绕诉讼请求提供以下证据：原告提交个人信用贷款保险单、投保单、个人征信授权书、互联网金融信息共享系统查询授权书、代偿债务与权益转让书、借款凭证、个人担保借款合同、还款明细等，被告提交转账凭证、还款明细及聊天记录，本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。本院经审理认定事实如下：2018年1月24日，被告胡为让在原告人保连云港公司投保个人信用贷款保证保险，贷款金额为50000元，保险费30705.48元、保险金额55291.18元，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费为852.93元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年2月2日，案外人中国农业银行股份有限公司连云港分行（贷款人）与被告胡为让（借款人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额人民币50000元，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率以借款发发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。同日，银行按约向原告发放贷款50000元，执行利率6.65%，逾期利率9.975%，还款方式为等额本息按月还款，到期日期2021年2月1日。后被告胡为让未按约履行还款义务，且2018年8月2日至2018年11月21日期间未向原告缴纳保费，经确认，被告尚欠原告保费合计3411.72元（852.93元/月×4期）。原告于2018年11月21日向银行代偿本息合计43222.37元。2020年7月24日，中国农业银行股份有限公司连云港分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明于2018年11月21日收到代偿款43222.37元，并将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原、被告签订的保险单系双方合意达成，均为有效，合同当事人均应依约履行。原告为被告胡为让向出借人中国农业银行股份有限公司连云港分行借款提供担保，因被告未履行还款责任，原告向出借人履行代偿义务后，依据合同约定有权向被告追偿，且贷款人亦将该债权转让给原告，原告有权向被告追偿。故原告要求被告归还代偿款43222.37元，本院予以支持。关于原告主张的保险费3411.72元，依据双方特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，对原告的该诉求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，双方约定从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该约定超出年利率36%，原告自动调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算，自2018年11月21日起计算至实际给付之日止，不违反法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告胡为让于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司偿还代偿款43222.37元及违约金（自2018年11月21日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算）；二、被告胡为让于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司支付保费3411.72元及违约金（自2018年11月21日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算）。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费966元，由被告胡为让负担（原告已预交，被告将此款与上述款项一并给付原告）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。审 判 员 时恒雨二〇二〇年十一月二十六日法官助理 金 鑫书 记 员 朱珊珊法律条文、缴款账号及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知，协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。（二）《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、缴款账号开户名称：连云港市海州区人民法院开户张：中国建设银行连云港海宁西路分理开户账号：32×××99-013623三、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。