江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初10632号原告：陈桂平，男，1968年2月12日出生，汉族，住江苏省张家港市。委托诉讼代理人：宣超群，江苏和嘉律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区金融大街****。负责人：王兵，该公司总经理。委托诉讼代理人：任恬楠，江苏崇宁律师事务所律师。原告陈桂平诉被告中国平安财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安财保北京公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月29日、11月12日公开开庭进行审理。原告陈桂平的委托诉讼代理人宣超群，被告平安财保北京公司的委托诉讼代理人任恬楠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈桂平向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险赔偿款186546.51元（包括意外险伤残50000*3=15万元、医药费32846.51元、住院津贴25*100=2500元、鉴定费1200元），自2020年7月30日起按银行同期贷款利率支付利息；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月9日苏州中舜工程设备有限公司（以下简称中舜公司）为员工向被告购买团体意外伤害保险。2019年12月4日被保险人(原告)因交通事故导致胸骨折、右内踝骨折、上颌骨骨折、右颧骨骨折、颅底骨折、右侧颞部硬膜外水肿。原告就本次意外事故向被告进行理赔。2020年6月30日，被告以被保险人驾驶车辆未年检无有效行驶证等为由向原告出具了拒赔通知书。被告平安财保北京公司辩称：对保险合同关系的成立及事故发生在保险期间内没有异议，但根据保险合同约定及法律法规的强制性规定，被告驾驶报废机动车属于保险免赔范围，故被告不承担保险理赔责任。本院经审理认定如下事实：2019年8月9日，中舜公司为其员工在平安财保北京公司投保了意外伤害保险，包括团体意外伤害保险（保险金额50万元），附加意外伤害住院津贴保险（保险金额18000元），附加意外伤害医疗费用补偿保险（保险金额50000元），保险期间自2019年8月12日0时起至2020年8月11日24时止。陈桂平于2019年8月24日被加入被保险人名单中。保单的特别约定处约定：本保单承保每次保险事故发生之日起180天内实际支出的合理意外医疗费用，0元免赔100%赔付；住院津贴单次事故最长赔偿90天，保单累计最长赔偿180天；一般意外伤害残疾按国家《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GB/T16180-2014）确定伤残等级，伤残等级十至一级的赔偿比例从10%到100%依次递增，每级级差10%。团体意外伤害保险条款第五条“保险责任”约定，“在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成伤残评定标准所列伤残之一的，保险人按伤残评定标准所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金”，第七条“责任免除条款”约定，“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任。（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；”，“无有效行驶证”的释义包括：“未按规定检验或检验不合格”。附加意外伤害医疗保险条款第三条“保险责任”约定：“保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并因此在符合本保险合同释义的医院进行治疗，对于被保险人自事故发生之日起一百八十日内实际支出的按照当地社会医疗保险或其他公费医疗主管部门规定可报销的、必要的、合理的费用，保险人按照保险单载明的免赔额及给付比例给付意外医疗保险金。”。附加意外伤害住院津贴保险条款第三条“保险责任”约定，“保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故在符合本附加保险合同第十一条释义的医院进行住院治疗，保险人就被保险人的合理住院天数，按照保险单载明的意外伤害住院津贴日额计算给付意外伤害住院津贴保险金”。附加意外伤害医疗保险及附加意外伤害住院津贴保险条款中均有与主险相同的免责条款，免责条款在合同中均加粗加黑。2019年12月4日16时50分左右，李军驾驶苏Ｅ×××**小型轿车由张家港市锦丰镇港隆科技停车场驶出，由西往东行驶进入杨锦公路右转弯过程中，该车左前部位与在杨锦公路西侧非机动车道内由北往南行驶陈桂平驾驶的苏Ｅ×××**二轮摩托车(车上搭载施惠兴)右侧相撞，致使苏Ｅ×××**二轮摩托车侧翻，失控的二轮摩托车又撞击铁护栏，造成二车损坏、陈桂平及施惠兴受伤。张家港市公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书，对事故形成原因分析为：当事人陈桂平未戴安全头盔，驾驶更换发动机后未向公安机关交通管理部门申请变更登记且已达报废标准的二轮摩托车，未在机动车道内行驶，其行为是造成本起事故的主要原因，承担本起事故的主要责任。事故发生后，陈桂平至张家港市第一人民医院治疗，2019年12月4日至12月25日期间共住院21天，2020年6月8日至6月12日期间再次住院4天进行手术治疗，共花费医疗费32538.51元、转运车费308元。陈桂平委托张家港市中医医院司法鉴定所参照《职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2014）对伤残程度评定，张家港市中医医院司法鉴定所出具《司法鉴定意见书》一份，鉴定意见为：陈桂平的伤残综合评定为八级伤残。鉴定费1200元由陈桂平支付。陈桂平向平安财保北京公司申请理赔，平安财保北京公司于2020年6月30日出具拒赔通知书，以被保险人驾驶未年检无有效行驶证且无达报废标准的摩托车，属于保单约定的责任免除为由，决定不予给付保险金。以上事实，有保险单、保险条款、道路交通事故认定书、医疗费发票、费用清单、转运车费发票、《司法鉴定意见书》、拒赔通知书及本院庭审笔录等予以证明。本案争议焦点为：陈桂平驾驶已达报废标准的机动车发生意外事故是否适用保险合同的免责条款。被告平安财保北京公司陈述，涉案保险是通过宇泰保险经纪（北京）有限公司网络投保的，有投保需求的投保人找到保险经纪公司进行投保，保险经纪公司作为投保人的代理人登陆网络平台进行投保操作，随后投保人通过交纳保险费的形式对保险经纪公司的行为进行追认。具体投保流程如下：登录WWW.ssish.com，即618保险平台，这个平台里可以购买各个公司的保险。该网站是一般均是通过保险中介机构或是由保险公司登录操作，投保人自己是没有账号的，需要通过保险中介公司输入账号和密码登录该平台，登陆以后在左侧项目栏选团体意外险，再点击平安自选团意2018，点击查看投保，进来里面有产品详情、投保须知、保险条款、投保资料下载、披露信息，五个页面可供查看并阅读，点击进去可看到具体的保险条款、投保须知等内容，然后点击立即投保按钮时会弹出对话窗口“本人声明投保前已仔细阅读投保须知和保险条款，尤其是保险责任和免除责任免除部分，并同意确认投保。”，必须要点击“好”才能进入到下一步。在下一步显示的页面中有具体的产品信息，以及需要投保人填写保险期间、投保人名称、联系电话、地、地址等具体的信息可选择主险、附加险及相应的保险金额。选好后在该页面下方点击“下一步”按钮，然后进入下一个页面，该页面就是确认投保、交费，交完费投保就成功了。原告的质证意见为：根据被告演示的投保流程及原告向投保人的了解，投保人从未操作过这个系统，也从未授权保险经纪公司操作过这个系统，被告没有向投保人交付保险条款，也未就免责条款进行过提示说明。投保人只需支付保险费，不需向保险经纪公司支付费用，保险经纪公司无权代理投保人。原告提供中舜公司出具的情况说明一份，主要内容为：中舜公司购买涉案保险时，被告未向其出示过保险条款。被告的质证意见为：真实性无法确认。虽然被告保险经纪公司之间存在合作关系，被告会根据成交的保单给付保险经纪公司费用，但是保险经纪公司是投保人的代理人，保险经纪公司知晓了保险条款就应当认为是投保人知晓了保险条款。本院认为：《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。陈桂平驾驶驾驶已达报废标准的机动车上路违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十四条“达到报废标准的机动车不得上道路行驶”的规定，属于违反法律禁止性规定的行为，保险人将该情形作为保险合同免责条款的免责事由，只需尽到提示义务。但需要注意的是，提示不仅是通过字体等特别标识对免责条款作出标识，还应主动向保险人出示该条款，并提醒投保人注意到保险条款中存在着被保险人违反禁止性规定将导致保险人责任免除的条款，即提示投保人“违反禁止性规定”与“保险人免责”之间存在关联性。本案中，根据被告陈述，投保操作流程是由保险经纪公司全程操作进行网络投保，保险经纪公司与被告之间存在合作关系，被告未提供证据证明保险经纪公司是投保人的代理人，且在投保过程中保险经纪公司只有主动点击网页中的“保险条款”选项才会出现保险格式条款，不符合《保险法》第十七条“保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款”的规定。同时，投保人中舜公司出具了情况说明，证明购买涉案保险时被告未向其出示过保险条款。被告不能提供其他证据证明其已将保险条款交付给了投保人，故涉案保险合同中免除保险人责任的条款对投保人不生效。被告平安财保北京公司仍应承担保险理赔责任。本院对被告平安财保北京公司应给付的保险理赔款金额核定如下：意外伤害保险的保险金150000元。计算方式为：保险金额500000元*伤残等级八级对应的赔偿比例30%=150000元。意外伤害医疗费用保险金32538.51元。被告对陈桂平因意外伤害治疗产生医疗费32538.51元予以认可，本院予以确认；转运车费308元保险合同中未作约定，本院不予支持。意外住院津贴2500元。被告对陈桂平住院天数25天予以认可，本院予以确认。住院津贴的计算方式为：100元/天*住院天数25天=2500元。鉴定费1200元保险合同中未作约定，本院不予支持。综上，被告平安财保北京公司应向原告陈桂平支付保险理赔款合计185038.51元（150000+32538.51+2500）。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十二条及相关法规，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司北京分公司应给付原告陈桂平保险理赔款185038.51元，限于判决生效后10日内履行。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4000元减半收取计2000元，由原告陈桂平负担15元，由被告中国平安财产保险股份有限公司北京分公司负担1985元。被告负担部分限被告在本判决生效后十日内汇入本院诉讼费账户（账户详情见本判决所附《当事人须知》中诉讼费用之账户）。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  陈静超二〇二〇年十一月二十四日书记员  李文君本判决附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。