湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初7099号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道**。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：柳维丽、郑鹏，湖北元申律师事务所律师。代理权限为一般授权。被告：李军，男，1975年10月25日出生，汉族，住武汉市武昌区,被告：梅玲，女，1979年8月19日出生，汉族，住武汉市武昌区,原告招商银行股份有限公司武汉分行（以下简称招商银行武汉分行）与被告李军、梅玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行武汉分行的委托诉讼代理人柳维丽到庭参加诉讼、被告李军、梅玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告李军、梅玲向原告招商银行武汉分行偿还借款本金440338.67元；2、被告李军、梅玲向原告招商银行武汉分行偿还正常利息、逾期利息、罚息、复息（截至2020年7月3日合计22510.67元，包括正常利息465.75元、逾期利息14626.6元、罚息6908.23元、复息510.09元；自2020年7月4日起正常利息、逾期利息、罚息、复息以实际欠款为基数，按合同约定标准计付至借款本息清偿之日止）；3、对前述第1项、第2项债务，原告招商银行武汉分行对被告李军、梅玲名下坐落于武昌区武汉万科·润园雪松坊（2栋）3-4层E3-3室的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费、公告费、原告招商银行武汉分行实现债权产生的费用等由两被告承担。事实与理由：2010年12月30日，被告李军向原告招商银行武汉分行作出《个人贷款申请表》，申请授信额度250万元整，授信期限240个月，并作出贷款用途说明，共同申请人梅玲作出《共同还款承诺书》。2011年1月13日，原告招商银行武汉分行与被告李军签署《个人贷款消费易协议书》，约定“消费易”贷款期限为120个月，等额还款，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，执行利率8.32%，利率调整方式为固定日调整。当日，原告招商银行武汉分行与被告李军、梅玲签署了《个人授信及担保协议》，约定原告招商银行武汉分行同意向被告李军提供总额为250万元的可循环授信额度，授信期限为240个月，即2011年1月13日至2031年1月13日。如未按约足额偿还贷款，加收50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2011年1月18日，被告李军、梅玲将位于武昌区武汉万科·润园雪松坊（2栋）3-4层E3-3室的房屋办理正式抵押登记，抵押权人为原告招商银行武汉分行。协议签订后，原告招商银行武汉分行按约发放了授信额度，但被告李军使用该额度后未按照约定偿还贷款本息，导致贷款逾期。截止2020年7月3日，两被告拖欠借款本金440338.67、正常利息465.75元、逾期利息14626.6元、罚息6908.23元、复息510.09元，本息合计462849.34元人民币。两被告的上述违约行为已严重侵害了原告招商银行武汉分行的合法权益，故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告李军、梅玲未到庭应诉，亦未提交答辩意见。经审理查明，2011年1月13日，原告招商银行武汉分行与被告李军、梅玲签订《个人授信及担保协议》（编号：119999127585086095），协议约定：授信额度250万元可循环额度；授信期间为240个月，即从2011年1月13日起到2031年1月13日止；授信申请人未按本协议的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人李军、梅玲自愿以所购房产【武汉市武昌区武汉万科·润园雪松坊（2栋）3-4层E3-3室】的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为授信人提供的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间为本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；如本协议签订之时抵押房产尚未办妥产权证书的，抵押人应按照授信人的要求，积极配合授信人及/或售房人办理预告抵押登记或者楼花抵押登记，抵押房产具备办理正式抵押登记条件起的60日内，抵押人必须无条件配合授信人办妥由预告抵押登记或楼花抵押登记转为正式抵押登记的手续；抵押期间，未经授信人书面同意，抵押人不得出售、交换、赠予、转移、再抵押或以任何其他不适当的方式处理本协议项下的抵押物；授信申请人未按照本协议约定按时还本或付息的，视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下所欠的全部债务，处理抵押物；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。被告李军在合同尾部授信申请人处签名，被告李军、梅玲在合同尾部抵押人处签名。同日，原告招商银行武汉分行与被告李军签订《个人贷款消费易协议书》，协议约定：被告李军申请开通普通消费易功能（授信人在授信额度内划拨一定免息垫付额度供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，免息期届满，授信申请人未按照规定归还垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款，用于归还上述垫付款项功能）；免息垫付限额为100万；贷款期限为120个月、还款方式为等额还款；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%、执行利率为8.32%、利率调整方式为固定日调整；被告李军在合同尾部授信申请人处签名。被告梅玲向原告招商银行武汉分行出具《共同还款承诺书》，承诺作为被告李军的共同债务人，对被告李军在上述《个人授信及担保协议》的债务承担共同还款责任；贷款附属信息表中对每笔贷款的贷款金额、贷款期限、还款方式、执行利率均有明确约定。另查明，2011年1月18日，上述抵押房屋在武汉市房产登记发证中心办理了他项权证登记证明（武房他证市字第××号）。还查明，原告招商银行武汉分行向被告李军发放贷款金额分别为950000元、750000元、400000元、400000元等四笔贷款，被告李军除归还部分本息外，截止2020年11月4日，尚欠原告招商银行武汉分行借款本金439903.2元、正常利息260.84元、逾期利息18380.04元、罚息15979.31元、复息1057.16元。上述事实，有原告的陈述及原告招商银行武汉分行提交的《个人贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、房屋他项权证登记证明（武房他证市字第××号）及贷款附属信息表等证据予以证明，以上证据均经庭审审核属实，本院予以确认。本院认为，上述《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告李军未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。被告梅玲作为共同还款人，应按其承诺对被告李军的上述债务承担共同还款责任。故原告招商银行武汉分行要求被告李军、梅玲偿还借款本金及借款清偿前的利息、罚息、复息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持，但计算基数应为欠款剩余本金，合计不得超过年利率24%。被告李军、梅玲以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告李军、梅玲未履行偿还义务的情况下，原告招商银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告李军、梅玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李军、梅玲于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金439903.2元；二、被告李军、梅玲于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息、复息（以欠款剩余本金为基数，按合同约定的标准和限额自实际欠款之日起据实计算至清偿之日止，合计不得超过年利率24%）；三、对若被告李军、梅玲未履行上述第一、二项判决确定的还款义务，则原告招商银行股份有限公司武汉分行对被告李军、梅玲名下位于武汉市武昌区武汉万科·润园雪松坊（2栋）3-4层E3-3室的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费4121元，由被告李军、梅玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  管秋荣二〇二〇年十一月十二日书记员  邓 飞