福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2411号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路**，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人:陈虹，女，该公司员工。 被告：李伟连，女，1971年5月13日出生，汉族，住上杭县。 被告：罗红生，男，1969年7月23日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告李伟连、罗红生信用卡纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人曹雄辉到庭参加诉讼，被告李伟连、罗红生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令李伟连、罗红生立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金4840.47元，并支付该贷记卡截至2019年5月21日止结欠的利息84.99、违约金24.2元，以及从2019年5月22日起至款还清日止：（1）以本金4840.47元按日利率0.05%计算的利息；（2）以每月的欠息为基数按日利率0.05%计算的复利；（3）每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金；（4）每年按60元计算的年费；2.判令李伟连、罗红生承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。事实与理由：2015年3月21日，李伟连向上杭农商银行申请办理福万通贷记卡，申请信用额度5000元，经上杭农商银行审核同意，李伟连申得信用额度为5000元的福万通贷记卡普卡1张（卡号：6228××××3100），李伟连、罗红生向上杭农商银行出具了《承诺书》承诺对李伟连的贷记卡债务承担连带清偿责任。 2019年4月16日，李伟连先是将4500.09元转入上述贷记卡，用于归还该贷记卡截止还款时结欠的全部款项后尚有溢缴款159.53元，之后在李伟连在2019年4月16日—18日期间继续使用该贷记卡透支4840.47元（该期间刷卡消费共计5000元，因透支前该贷记卡尚有溢缴款159.53元，故实际透支本金为4840.47元）。2019年4月21日，该贷记卡的账单总额为4840.47元、最低还款额为484.05元，按照约定李伟连在2019年5月16日前至少应支付上述最低还款额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2019年5月16日出现逾期。逾期后，李伟连至今分文未付。至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金4840.47元。 李伟连、罗红生在本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、权利义务告知书等相关法律文书后，未作答辩，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。 经审理查明：2015年3月21日，李伟连向上杭农商银行申请办理信用额度为5000元的福万通贷记卡，经上杭农商银行审核同意，李伟连申得信用额度为5000元的福万通贷记卡普卡1张（卡号：6228××××3100），该贷记卡的有效期限最长为3年。李伟连及其配偶罗红生向上杭农商银行出具了《承诺书》承诺对李伟连案涉的贷记卡债务承担连带清偿责任。上杭农商银行与李伟连签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”），领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方（上杭农商银行）核准发给甲方（李伟连）福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行（普卡60元／年）。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，上杭农商银行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”的名称自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致。 2019年4月16日，李伟连将4500.09元转入案涉贷记卡，用于归还该贷记卡截止还款时结欠的全部款项后尚有溢缴款159.53元。2019年4月16日—18日期间，李伟连使用该贷记卡刷卡消费共计5000元，因该贷记卡尚有溢缴款159.53元，故该贷记卡透支本金为4840.47元。2019年4月21日，该贷记卡的账单总额为4840.47元、最低还款额为484.05元，按照约定李伟连在2019年5月16日前至少应还款484.05元，但其并未依约付款，故该贷记卡于2019年5月16日出现逾期，未偿还部分的本金须从透支记账日起至还款日止按日利率0.05%计收利息及复利。 2019年5月16日逾期后，李伟连未再支付任何款项。至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金4840.47元。 另查明，据福建农信官方网站公告，自2019年6月21日起，福万通普惠金融卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 上述事实，有上杭农商银行提供的福万通贷记卡申请表、领用合约、2019年4月21日、2020年8月21日账单及交易明细账，李伟连、罗红生的身份证及结婚证复印件、李伟连和罗红生出具的《承诺书》，2016年11月10日上杭农商银行在官网上发布的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》网页截图等证据及当事人的陈述等证据证实，足以认定。 本院认为，李伟连向上杭农商银行申请办理信用额度5000元福万通贷记卡，经上杭农商银行审核同意并发放尾号3100的福万通贷记卡后，李伟连在2019年4月16日—18日期间连续使用该贷记卡透支4840.47元，逾期未归还并结欠相应的利息及违约金。罗红生作为李伟连的配偶，在共同还款的承诺书中签字，本案债务应认定为其夫妻共同债务，应共同归还。上杭农商银行起诉要求李伟连、罗红生归还透支的本金事实清楚，证据充分，应予以支持；但上杭农商银行请求的利息、复利、违约金及年费，超出了最高人民法院关于金融借款合同司法保护的上限，应限定在年利率24%以内。李伟连、罗红生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、李伟连、罗红生应在本判决生效后立即归还福建上杭农村商业银行股份有限公司借款本金4840.47元，并支付该款从2019年4月21日至2019年5月21日的利息及违约金共96.81元，从2019年5月22日起至清偿日止按年利率24%计算的利息、复利、违约金及年费； 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，适用简易程序减半收取计25元，由李伟连、罗红生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  王彬芳 二〇二〇年十一月九日 书 记 员  石桂香 法官助理  黄 华 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附：申请执行条款 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。