云南省石屏县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2525民初609号原告：中国农业银行股份有限公司石屏县支行。住所地：云南省石屏县异龙镇焕文路**。统一社会信用代码：915325259180100427。负责人：冯英，职务：行长。委托诉讼代理人：张宁，男，1968年12月18日生，汉族，住云南省石屏县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：张纯，女，1987年11月10日生，汉族，住云南省石屏县。代理权限：特别授权代理。被告：后翠华，女，1985年10月6日生，彝族，住云南省石屏县。被告：王捷，男，1984年7月24日生，汉族，住云南省石屏县。被告：何于寒，男，1996年6月24日生，汉族，住云南省石屏县。被告：刘云，女，1966年11月6日生，汉族，住云南省石屏县。原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行与被告后翠华、王捷、何于寒、刘云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行的委托诉讼代理人张宁，被告后翠华、王捷、何于寒、刘云到庭参加诉讼。诉讼过程中，被告王捷对《共同还款承诺书》中“承诺人（签名）”处的签名和指印不认可，申请笔迹和指纹鉴定，本院予以准许。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司石屏县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告后翠华、王捷偿还原告农户小额贷款本金49996.79元及利息3848.86元，本息合计53845.65元（利息算至2020年6月4日止）。支付2020年6月5日起至贷款还清之日止的利息（按合同约定计算）；2.判令被告刘云、何于寒承担连带最高额保证责任；3.判令被告承担本案诉讼费及因本案而发生的相关费用。事实与理由：2019年1月1日，原告与被告双方在平等、自愿、协商一致的基础上，依法签订《农户贷款借款合同》，合同号：53020120190000318。合同约定原告向被告后翠华发放可循环非自助农户小额贷款50000元，授信期限3年（自2019年1月1日至2021年12月31日止），单笔借款期限1年，还款方式利随本清，到期一次性归还借款本息，贷款担保方式为何于寒、刘云连带最高额保证担保。2019年1月1日，原告按合同约定向被告后翠华发放小额贷款50000元，贷款到期日2019年12月31日。至今，被告未按约定全额归还贷款本金及利息，已形成违约。原告多次催收未果，截止2020年6月4日尚欠原告贷款本金49996.79元及利息3848.86元，本息合计53845.65元。被告不按时履行还款义务，不守信用的行为，违反了合同和有关法律规定，损害了原告的合法利益。现特向贵院提起诉讼，请求查清事实，依法维护原告的合法权益。后翠华辩称，王捷不知道我向农行贷款这件事，是我拿王捷的身份证到农行办理的贷款，当时我跟农行的人说王捷不知道这件事，是否可以办理，农行的人跟我说可以办理，他们会跟我们整，才办理的。当时是因为我父亲生病，所借款项用于医治我父亲，没有用于我与王捷的家庭生活，王捷也没有到农行签过字按过手印，现在我与王捷已离婚，希望原告多给我点时间。王捷辩称，这笔借款我根本不知情，我没有去过农行，也没有与原告签订过合同，更没有在《共同还款承诺书》上签过名按过手印，后翠华借的这笔贷款没有用于家庭经营，我不应该承担偿还责任。《共同还款承诺书》中“承诺人王捷”处的签字及指印，通过我申请司法鉴定，鉴定结论是“承诺人（签字）”处的“王捷”二字不是我本人的笔迹，“承诺人（签字）”处书写有“王捷”二字处的红色指印不是我的指印，我不应承担责任。何于寒辩称，担保是事实，王捷确实没有去签过字。刘云辩称，担保是事实，王捷没有去签过字。原告针对自己的诉讼主张向本院提交了下列证据：1.原告营业执照、单位负责人身份证明书及居民身份证复印件各一份。欲证明：原告具有贷款人主体资格合法。2.被告居民身份证、结婚证复印件共五份。欲证明：被告具有民事行为能力，借款人主体资格合法。3.农户贷款借款合同、共同还款承诺书复印件各一份。欲证明：被告与原告借款的约定及责任与义务。4.借款凭证、贷款交易明细、利息试算信息复印件各一份。欲证明：原告按合同约定向被告发放贷款5万元的事实。经质证，被告后翠华对原告提交的《共同还款承诺书》有意见，其他证据没有意见。认为签订合同时其与王捷还没有离婚，其对农行的人说王捷不知道这件事，是否可以办理，农行的人说可以办理，他们会跟我们整才办理的，当时已经转账1万元给农行的人。被告王捷对原告提交的以上证据不认可，认为其没有签过字，没有按过手印，也没有拿着钱，担保人也没有见过，也不认识他们，他们签字贷款的那天其并没有在场，是农行违规操作，这笔钱其不会还。被告何于寒对原告提交的以上证据没有意见，认为贷款的时候王捷不在场。被告刘云对原告提交的以上证据没有意见，认为贷款是事实，王捷我们没有见过，签字放款的时候王捷也不在场。被告后翠华、何于寒、刘云对其辩解意见，未向本院提交证据。被告王捷对其辩解意见，向本院提交了司法鉴定意见书、发票各二份。欲证明：《共同还款承诺书》中“承诺人（签字）”处的“王捷”及红色指印经鉴定，鉴定结论为“承诺人（签字）”处的“王捷”二字不是王捷的笔迹，“承诺人（签字）”处书写有“王捷”二字处的红色指印不是王捷的指印。为此支付鉴定费4800元及鉴定人员差旅费1500元的事实。经质证，原告及被告后翠华、何于寒、刘云对被告王捷提交的以上证据无异议。本院认为，对当事人无异议的证据，本院予以确认。对当事人有争议的证据，本院结合其他证据综合评判。本院经审理认定事实如下：2019年1月1日，原告与被告后翠华、何于寒、刘云在平等、自愿、协商一致的基础上，依法签订了《农户贷款借款合同》，合同号：53020120190000318。合同约定：原告向被告后翠华发放可循环非自助农户小额贷款50000元，授信期限3年（自2019年1月1日至2021年12月31日止），单笔借款期限1年，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息，贷款担保方式为何于寒、刘云连带最高额保证担保。2019年1月1日，原告按合同约定向被告后翠华发放农户小额贷款50000元，贷款到期日2019年12月31日，还款方式为一次性利随本清还款，执行利率为4.78500%，逾期利率为7.17750%。到期后，被告后翠华未按约全额归还贷款本金及利息，截止2020年11月25日尚欠原告贷款本金49965.80元、利息5649.19元，本息合计55614.99元。诉讼过程中，被告王捷对原告提交的2018年12月9日《共同还款承诺书》中承诺人“王捷”处的签名和指印有异议，于2020年7月29日向本院提出申请司法鉴定，本院予以准许。经原告与被告王捷协商确定，委托玉溪明镜司法鉴定中心作为本次鉴定机构。玉溪明镜司法鉴定中心于2020年11月16日作出玉明司鉴中心[2020]痕（指）鉴字第9号《司法鉴定意见书》认定《共同还款承诺书》中“承诺人（签字）”处书写有“王捷”二字处的红色指印不是王捷的指印；玉明司鉴中心[2020]文鉴字第23号《司法鉴定意见书》认定《共同还款承诺书》中“承诺人（签字）”处的“王捷”二字不是王捷的笔迹。王捷为此支付鉴定费4800元，支付鉴定人员差旅费1500元。另查明，被告后翠华与王捷于2019年3月1日协议离婚。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行与被告后翠华、何于寒、刘云于2019年1月1日签订的《农户贷款借款合同》，是在平等自愿的基础上签订的，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力。合同就借款金额、期限、还款方式、利率、违约责任等进行了约定。原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行已按合同约定履行了向被告后翠华发放借款50000元的义务，被告后翠华也应按合同约定履行还款义务并支付利息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，合同到期后，被告后翠华不按合同约定一次性归还本息，其迟延履行债务的行为致使原告不能实现合同目的，原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行要求被告后翠华偿还借款本金及利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于被告王捷应否承担偿还责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，后翠华借款时与王捷虽系夫妻关系，但借款时，王捷并无借款的意思表示，原告提交的证据均不足以证明王捷参与本案共同借款，或者该借款用于夫妻共同生活、共同生产经营，且原告提交的2018年12月9日《共同还款承诺书》中“承诺人（签字）”处的“王捷”二字，经鉴定不是王捷的笔迹，“王捷”二字处的红色指印不是王捷的指印，故《农户贷款借款合同》项下的借款，系被告后翠华个人的借款，不属于夫妻共同债务，原告要求被告王捷承担共同还款责任诉讼意见，本院不予支持。被告王捷因申请鉴定支出的鉴定费4800元，是因原告起诉被告王捷承担清偿责任所致，对其起诉的事实，被告王捷否定成立，故本院确定鉴定费4800元应由原告负担；鉴定人员到石屏采样，被告王捷支出的鉴定人员差旅费1500元，本院确定鉴定人员差旅费1500元由原告负担750元，被告后翠华负担750元。关于被告何于寒、刘云应否承担保证责任问题。本案中，原告与被告后翠华、何于寒、刘云签订的《农户贷款借款合同》，被告何于寒、刘云在多户联保担保人处签名捺印，且合同约定被告何于寒、刘云为被告后翠华的借款提供连带最高额保证担保。根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称的保证，是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告后翠华未能按时还款，故原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行要求被告何于寒、刘云承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告何于寒、刘云承担保证责任后，有权向债务人后翠华追偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、由被告后翠华于本判决生效之日起二十日内返还原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行借款本金49965.80元及利息5649.19元，本息合计55614.99元（利息算至2020年11月25日止）；并支付该本金自2020年11月26日起至款项还清之日止的利息（按合同约定计算）。二、被告何于寒、刘云对上述款项承担连带保证责任。被告何于寒、刘云承担连带保证责任后，有权向被告后翠华追偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行对被告王捷的诉讼请求。四、被告王捷支出的鉴定费4800元，由原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行负担；被告王捷支出的鉴定人员差旅费1500元，由原告中国农业银行股份有限公司石屏县支行负担750元，被告后翠华负担750元。对上述费用的承担，限本判决生效之日起二十日内向被告王捷支付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1146元，减半收取573元，由被告后翠华、何于寒、刘云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  张丽云二〇二〇年十一月三十日书记员  孙娅西