江苏省泰州市海陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1202民初4084号原告：中信银行股份有限公司泰州分行负责人：黄建伟，该行行长。委托诉讼代理人：付仁波、张成，该单位员工。被告：叶雪海被告：黄红丽被告：泰兴市乾元房地产开发有限公司法定代表人：徐刚。委托诉讼代理人：张艳松、卢立太，该公司员工。原告中信银行股份有限公司泰州分行与被告叶雪海、黄红丽、泰兴市乾元房地产开发有限公司金融借款纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人张成、被告泰兴市乾元房地产开发有限公司之委托诉讼代理人张艳松到庭参加诉讼，被告叶雪海、黄红丽经本院合法传唤未到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告叶雪海、黄红丽立即偿还借款本金668433.14元、利息6705.00元及罚息2302.75元（截至2020年9月21日），暂合计人民币677440.89元，并自2020年9月22日起至实际给付之日止按借款合同的约定计收罚息、复利；2.请求判令被告泰兴市乾元房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.本案中，原告为实现债权和担保权所产生的诉讼费等一切费用由诸被告承担。原告为证明其主张，向本院提交了下列证据：、被告的身份复印件、结婚证复印件、个人借款凭证（借据）、中信银行个人购房借款合同、贷款提前到期通知书、还款明细表、本金利息余额系统截图。被告叶雪海、黄红丽未答辩，亦未提交证据。被告泰兴市乾元房地产开发有限公司辩称：1、原告中信银行股份有限公司泰州分行主张的利息、罚息等款项的计算方式未明确列明，对其主张的金额不予认可。主张的复利在合同中未有约定，依法不应予以支持。2、借款人叶雪海、黄红丽违反合同约定逾期偿还贷款，理应由借款人优先承担违约责任。因案涉房屋已具备交付条件，中信银行银行股份有限公司泰州分行应当优先就借款人抵押的案涉房屋实现其债权。3、若被告在本案中承担连带担保责任，请求法院判决有权直接向借款人行使追偿权。综上，请求原告对被告的全部诉请。本院对原告提交的上列证据审查后认为，原告所举证据具有真实性、合法性，与本案有关联，故确认其证明力，并确定案件要素如下：一、主债务情况：2018年12月10日，原告（乙方）与被告叶雪海、黄红丽（甲方）、被告泰兴市乾元房地产开发有限公司（丙方）签订了编号为811052209281号《中信银行个人购房借款合同》，约定被告叶雪海、黄红丽向原告申请68万元贷款，用于购买被告泰兴市乾元房地产开发有限公司（丙方）名下位于泰兴市房屋，借款期限自2019年1月24日至2049年1月24日，年利率为5.88%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，即年利率为8.82%，还款方式为等额本息。双方约定被告叶雪海、黄红丽逾期或未按约定归还贷款本息，原告有权宣布合同项下已经发放贷款提前到期，要求被告叶雪海、黄红丽立即偿还全部贷款及利息。合同约定被告叶雪海、黄红丽送达地址为安徽凤阳县临淮关镇向阳村周东队79号。合同第6.3条规定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或BPs(逾期贷款罚息利率详见本合同第二十条约定）；甲方未按合同约定用途使用贷款，乙方有权按中国人民银行的规定对甲方加收罚息，挪用贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或BPs(挪用贷款罚息利率详见本合同第二十条约定）。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择罚息利率较重者计收复利，不予并罚。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订后，原告于2020年1月25日向被告叶雪海、泰兴市乾元房地产开发有限公司（收款人）发放贷款68万元，被告被告叶雪海、黄红丽于2020年5月1日开始未按合同约定履行还款义务，原告向被告方寄送贷款提前到期通知书，宣布编号为811052209281号中信银行个人购房借款合同于2020年8月27日全部提前到期。截止2020年9月21日，被告叶雪海、黄红丽尚欠原告借款本金668433.14元、利息6705.00元及罚息2302.75元，暂合计人民币677440.89元。二、担保情况：2018年12月10日，被告泰兴市乾元房地产开发有限公司在编号为811052209281号《中信银行个人购房借款合同》中签字、盖章，同意为上述债务提供连带责任保证担保，合同第8.3.1条约定担保范围均包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付费用。现原告按照约定，足额发放了贷款，但三被告未能按照合同约定偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权要求收回全部贷款本息，并有权要求担保人依法承担担保责任。被告泰兴市乾元房地产开发有限公司主张借款合同未约定复利与事实不符；其还主张罚息、复利、担保范围约定属于加重其责任，原告未予合理的方式提示说明，应属于无效的责任条款无法律依据，本院均不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶雪海、黄红丽于本判决生效后十日内给付原告中信银行股份有限公司泰州分行借款本金668433.14元、利息6705.00元及罚息2302.75元，合计人民币677440.89元（暂计算至2020年9月21日）及自2020年9月22日起至实际给付之日止按借款合同的约定计收的罚息、复利；二、被告泰兴市乾元房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后可向被告叶雪海、黄红丽追偿。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10574元，由诸被告负担（原告已预交，被告于本判决生效后十日内迳交原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  李厚成人民陪审员  周 榕人民陪审员  窦虎英二〇二〇年十一月十日书 记 员  殷忠萍附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经公告传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。