江西省玉山县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1123民初3080号原告：玉山三清山村镇银行股份有限公司，住所地江西省上饶市玉山县冰溪街道三清山大道**。法定发表人：吴晖，系该公司董事长。委托诉讼代理人：祝莉，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：张卫东，男，系该公司员工。被告：杨鹏，男，1992年2月27日出生，汉族，家住江西省玉山县。被告：吴刘英，女，1991年3月26日出生，汉族，家住江西省玉山县。被告：鄢洋非，男，1989年6月29日出生，汉族，家住江西省玉山县。原告玉山三清山村镇银行股份有限公司与被告杨鹏、吴刘英、鄢洋非金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人祝莉、被告鄢洋非到庭参加诉讼，被告杨鹏、吴刘英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告玉山三清山村镇银行股份有限公司向本院起诉请求：1.判令被告杨鹏、吴刘英立即归还全部贷款本金298500元及利息、罚息、复利（截至2020年7月21日产生的罚息及复利共35771.41元，自2020年7月21日产生的利息、罚息及复利按合同约定计算）；2.判令被告鄢洋非承担连带保证责任；3.本案诉讼费用及实现债权过程所产生的费用，包括但不限于受理费、执行费、保全费等全部由被告承担。庭审中，原告明确第三项诉讼请求中实际发生的实现债权的费用为预交的诉讼费。事实和理由：被告杨鹏、吴刘英夫妻在玉山县经营了四家副食品小店，主要以销售乳制品，饮料为主。2018年5月，二人因店里资金周转不足向原告申请贷款20万元。2018年5月22日，原告与被告杨鹏、吴刘英夫妻签订了《个人授信合同》，与被告鄢洋非签订了编号为1000005655的《最高额保证合同》，并依约发放了20万元贷款。后被告杨鹏、吴刘英又因进货需要向原告申请贷款10万元，被告鄢洋非提供担保，并签订了编号为1000006997的《最高额保证合同》。2018年8月2日，原告与被告杨鹏、吴刘英签订了《个人循环贷款授信协议》和《个人贷款借款合同》，并向被告发放了10万元贷款。但由于被告杨鹏、吴刘英经营不善，无法偿还原贷款，2019年4月2日原告与被告杨鹏、吴刘英夫妻在原授信合同下，重新签订了编号为H10005808和H10005891的《个人贷款借款合同》将原H10002202合同下的贷款结清。但自2020年1月起被告又开始经常拖欠利息，现贷款已到期，被告不按时偿还本息，已严重违约。被告杨鹏、吴刘英均未作答辩。被告鄢洋非辩称，当时签订合同的时候，原告只是要求我在合同签名处签字，之后就把合同拿走了，合同内容我并不清楚，而且当时我花呗逾期六个月之后才还款，已经上了支付宝的逾期还款征信名单，并不符合作为保证人的条件，所以，对被告杨鹏、吴刘英所欠原告的债务不应该由我承担连带保证责任。此外，我已经代为偿还了借款本金2万元及利息9088元，合计11088元，目前实在没有偿还能力。本院经审理认定事实如下：2018年5月21日，三被告共同向原告出具了两份《借款申请书暨相关人员承诺书》，授信贷款额度分别20万元、10万元，被告杨鹏、吴刘英均在借款申请人处签了名，被告鄢洋非均在担保人处签了名，在该两份承诺书中三被告均表示：“本《借款申请书暨相关人员承诺书》的所有条款，贵行员工已向我作了详细说明，我理解并且同意”，被告杨鹏、吴刘英同时提交了二人的结婚证复印件，其上载明：“登记日期2014年8月27日”。2018年5月22日，被告杨鹏、吴刘英（甲方）与原告（乙方）签订《个人授信合同》（编号Ｈ10001384），其中约定：第一条贷款种类金易达；第二条授信贷款用途本合同项下的授信贷款用于生产经营；第三条授信贷款额度……本合同项下的授信贷款额度为人民币￥200000.／元（大写贰拾万元整）；第四条授信贷款期限本合同授信期限为贰年，即从2018年5月22日起到2020年5月22日止……；第五条授信担保……本合同项下甲方所欠乙方的一切债务由鄢洋非（身份证号码：3623231989********）作为连带责任保证人，并和乙方签订最高额保证合同，合同号为1000005655；第六条授信额度的使用及授信贷款利率……（三）贷款年利率11.88%；第七条罚息和复利（一）甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息，（包括被宣布提前到期）的，视为逾期，乙方有权自逾期之日起，在合同约定的贷款利率的基础上加收30%作为罚息利率，直至贷款本息全部清偿为止；第九条授信贷款账户甲方在乙方处开立如下卡账户作为贷款授信账户，同时该账户作为贷款的放款及还款账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：杨鹏卡号：62×××99。同日，被告鄢洋非（保证人，作为甲方）与原告（债权人，作为乙方）签订《最高额保证合同》（编号：1000005655），其中约定：为确保2018年5月22日至2020年5月22日期间，借款人杨鹏、吴刘英（以下简称债务人）在人民币贰拾捌万元整（小写）￥280000．/（大小写不一致时，以大写为准）最高授信总额度内与本合同乙方签订的所有合同/协议（以下简称A合同/协议）项下债务人的义务得到切实履行，甲方愿意向乙方提供保证担保；第二条被保证的主债权种类及数额2.1本合同所担保的主债权为在本合同规定的期间和最高授信额度内，乙方依据A合同/协议给予的所有人民币授信金额；第四条保证方式4.1本合同保证方式为连带责任保证担保，只要A合同/协议项下的单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有完全履行债权人即有权直接要求保证人承担保证责任；第五条保证范围5.1本保证合同担保的范围包括所有A合同/协议项下全部授信金额、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；第六条保证期间6.1对于人民币借款的，保证期间分别计算，保证期间自A合同/协议约定的贷款到期之日起两年，如单笔借款合同确定的借款分批到期的，则每批借款的保证期间自每笔借款到期之次日起两年。前述合同签订后，被告杨鹏于2018年5月22日、同年5月23日及同年5月24日分别向原告借款10万元、6万元及4万元，合计20万元。2018年8月2日，被告杨鹏、吴刘英（甲方）与原告（乙方）签订《个人循环贷款授信协议》（编号：ZG10000552），其中约定：第一条经甲方向乙方申请，乙方同意向甲方提供总额为（币种）人民币壹拾万元的授信额度，授信额度是指授信期间乙方根据本协议为甲方提供的可连续循环使用的个人贷款余额之和的最高限额；第二条授信期间本协议授信期间为五年，即从2018年8月2日至2023年8月2日止；第三条授信的担保本协议项下甲方所欠乙方的一切债务由鄢洋非作为连带责任保证人，该保证人须向乙方出具最高额不可撤销担保书；第十三条违约事件及处理（一）甲方出现下列情形之一，即视为已发生违约事件：……3、未按本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的。……（二）一旦发生本协议第十三条第一款规定的任何一种违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方对此没有异议：1、停止发放授信额度内甲方尚未使用的贷款；2、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，被告鄢洋非（保证人，作为甲方）与原告（债权人，作为乙方）签订《最高额保证合同》（编号：1000006997），其中约定：为确保2018年1月17日至2020年1月16日期间，借款人杨鹏、吴刘英在人民币14万元最高授信总额度内与本合同乙方签订的所有合同/协议项下债务人的义务得到切实履行，甲方愿意向乙方提供保证担保；合同约定的其他内容与前述《最高额保证合同》（编号：1000005655）的内容相同。2019年4月3日，原告（贷款人）与被告杨鹏、吴刘英（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号：Ｈ10005808），其中约定：第一条贷款种类、用途、金额及期限1.1本合同项下贷款种类为其他经营贷，贷款用途为生产经营；1.2本合同项下贷款金额为人民币（大写）伍万圆整（小写￥50000.／）；1.3本合同项下贷款期限为壹年，自2019年4月3日起，至2020年4月3日止，……本合同项下的贷款金额为不可循环额度的，贷款期限与本合同约定的贷款有效期限一致，具体贷款期限以借款借据记载的为准；1.4、本合同记载的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、还款方式、贷款种类等如与借款借据记载不一致时，以借款借据记载为准，借款借据为本合同的有效组成部分，贷款的放款与还款账户均为贷款专用账户；第二条贷款利率、罚息及复利2.1本合同项下的贷款年利率为11.88%，自贷款发放之日起按日计息……；2.2……借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为逾期，贷款人有权自逾期之日起在本合同贷款利率的基础上加收30%作为罚息利率，直至贷款本息全部清偿为止；2.3对逾期或者未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或者未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按相应的罚息利率计收复利；第三条贷款的发放和支付3.1借款人按照贷款人的要求办妥相关手续后，贷款人将本合同项下贷款划入借款人在我行或上饶银行开立的账号为62×××99的放款账户内；3.2本合同项下贷款采用以下第贰种支付方式：……贰、借款人自主支付；第四条贷款的归还4.3本合同项下贷款采用以下第贰种还款方式：……贰、按月结息，到期一次性偿还本金，结息日为每月21日，贷款到期时利随本清；第六条贷款的担保6.1本合同项下贷款由借款人或者第三方提供担保，采用以下第叁种担保方式：……叁、由鄢洋非提供保证担保，保证合同编号为1000006997；第九条违约责任9.1如借款人违反本合同任何一项义务、承诺或其他约定事项的或发生以下事件之一的即构成借款人违约：9.1.3未按本合同及各具体贷款业务合同／协议、申请书、借款借据及相应凭证的约定按时足额偿还各类贷款本息的；……9.2如借款人违约，贷款人有权采取以下一项或多项措施，……：9.2.5视为贷款到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。同日，原告向被告杨鹏放款5万元，《其他消费贷款放款通用凭证》上载明：“借据起期：20190403借据止期：20200403正常利率（年）：0.118800逾期利率（年）：0.154400”。2019年4月4日，原告（贷款人）与被告杨鹏、吴刘英（借款人）又签订《个人贷款借款合同》（编号：H10005891），该合同约定贷款期限为一年（自2019年4月4日起至2020年4月4日止），其他合同内容与前述《个人贷款借款合同》（编号：H10005808）相同。同日，原告又向被告杨鹏放款5万元，《借款借据》及《其他消费贷款放款通用凭证》上载明：“借据起期：20190404借据止期：20200404正常利率（年）：0.118800逾期利率（年）：0.154400”。借款后，被告杨鹏、吴刘英未按约定还款，被告鄢洋非代为偿还了小部分借款本息，截至2020年7月21日止，被告杨鹏、吴刘英尚欠原告借款本金298500元及利息（含罚息、复利）35771.41元。截至本案庭审之日（2020年11月10日），被告杨鹏、吴刘英仍未归还该借款本息；被告鄢洋非再未代为还款。以上事实，原告提交了被告杨鹏、吴刘英的《常住人口登记卡》、《结婚证》、《借款申请书暨相关人员承诺书》（两份，授信贷款额度分别为20万元、10万元）、《个人授信合同》、《最高额保证合同》（两份，签订时间分别为2018年5月22日、2018年8月2日）、《个人循环贷款授信协议》、《个人贷款借款合同》（两份，签订时间分别为2019年4月3日、2019年4月4日）、《借款借据》及《其他消费贷款放款通用凭证》（各两份，时间分别为2019年4月3日、2019年4月4日）、30万元结欠本息表（6张）、贷款详细信息表（4张）、被告杨鹏贷款情况总表（以上证据均为复印件）、被告鄢洋非提交的微信转账记录截屏打印件（共10张）在卷为证，原告的前述证据相互承接印证，被告鄢洋非承认其确实在前述《借款申请书暨相关人员承诺书》及《最高额保证合同》落款处签了名，并对其他证据均无异议，被告杨鹏、吴刘英也未举证辩驳，故对原告的证据均予以确认；原告对被告的前述微信转账记录无异议，故本院予以确认；被告提交的花呗记录清单截屏打印件（2张），以证明其花呗账单逾期还款，不符合作为担保人的条件的事实，原告对其关联性有异议，认为原告对能否作为担保人有相关的判断标准，本院认为，原告质证意见合理，予以采纳，故对该证据不予确认；综合前述证据认定，并结合原告及被告鄢洋非的庭审陈述确认前述事实。本院认为，原告与被告杨鹏、吴刘英签订的前述借款相关合同、原告与被告鄢洋非签订的两份《最高额保证合同》，均系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。首先，被告杨鹏、吴刘英在婚姻关系存续期间共同向原告借款，该债务系二人夫妻共同债务，原告依约发放了贷款，但二人未按约定履行全部偿本付息的义务，仅向原告偿还了部分借款本息，其行为已经构成违约，故二人应承担相应的违约责任，即应向原告偿还所欠借款本息，并支付因违约产生的罚息、复利。其次，被告鄢洋非系上述借款的连带责任保证人，现被告杨鹏、吴刘英未履行全部债务，且在保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告有权要求被告鄢洋非对前述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨鹏、吴刘英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告玉山三清山村镇银行股份有限公司偿还借款本金298500元及利息（计算至2020年7月21日止为35771.41元，此后按年利率15.44%计算至借款还清之日止）；二、由被告鄢洋非对本判决主文第一项确定的被告杨鹏、吴刘英的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6314元，由被告杨鹏、吴刘英、鄢洋非负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上饶市中级人民法院。审判长  刘雪青审判员  汤战生审判员  程雪艳二〇二〇年十一月十七日书记员  赖青蓝