江苏省金湖县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0831民初2338号原告：中国农业银行股份有限公司金湖县支行，住所地金湖县黎城街道人民路**。负责人：罗德民，该行行长。委托诉讼代理人：涂永文，该行工作人员。委托诉讼代理人：成贻勤，该行工作人员。被告：穆后国，男，1968年1月2日出生，汉族，住金湖县。被告：吴宏珍，女，1968年12月12日出生，汉族，住金湖县。原告中国农业银行股份有限公司金湖县支行与被告穆后国、吴宏珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司金湖县支行的委托诉讼代理人涂永文、成贻勤、被告吴宏珍到庭参加诉讼,被告穆后国经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司金湖县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告穆后国、吴宏珍立即归还住房按揭贷款本金及利息225482.74元（按双方约定的方式计算，截止2020年10月11日的贷款本金217225.57元，利息8257.17元）及从2020年10月12日起按本金217225.57元、年利率9.825%至清偿完毕之日止所有利息；2.判令被告穆后国、吴宏珍立即归还个人自助小额消费贷款本金及利息46891.59元（按双方约定的方式计算，截止2020年10月11日的借款本金45200元、利息1691.59元）及从2020年10月12日起按本金45200元、年利率8.80875%至清偿完毕之日止所有利息；3.判令原告对被告穆后国、吴宏珍抵押给本行的位于金湖县房地产享有优先受偿权;4.由两被告承担本案诉讼等全部费用。事实和理由：一、被告穆后国、吴宏珍于2014年2月7日因购买金湖县住房向原告申请一手住房按揭贷款324000元，原告于2014年2月24日与穆后国、吴宏珍签订了《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》，吴宏珍当日还签订了家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书。原告于2014年3月5日向穆后国发放一手住房按揭贷款324000元，期限14年，该贷款于2028年3月4日到期。截止2020年10月11日，穆后国结欠原告住房按揭贷款本息225482.74元（其中本金217225.57元，利息8257.17元）；二、借款人穆后国于2019年7月8日以房屋装修为由办理了个人自助小额消费贷款，借款本金45200元，期限1年，该贷款于2020年7月7日到期。截止2020年10月11日，结欠本息46891.59元（其中本金45200元，利息1691.59元）。上述两笔借款合计结欠本息272374.33元，经原告多次催收，两被告均未能归还，故起诉到法院。穆后国未作答辩。吴宏珍未作实质性辩解。本院经审理认定事实如下：2014年2月24日，原告与穆后国、吴宏珍签订《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》各一份，约定穆后国、吴宏珍以其位于金湖县商品房向原告抵押借款，借款金额为324000元，借款期限自2014年2月24日起至2028年2月23日止，共计168个月，借款执行年利率6.55%，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款对应日。合同同时约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款，有权提前行使抵押权，并对逾期借款自逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，及逾期利率9.825%。2014年10月24日，吴宏珍签订家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书，对穆后国的上述贷款承担无限连带清偿责任。2016年1月18日，双方就位于金湖县房地产办理了抵押登记，抵押金额为324000元。2014年3月5日，原告向穆后国发放借款324000元，后穆后国未按期还款，截止2020年10月11日，结欠借款本金217225.57元，利息8257.17元。2019年7月8日，穆后国向原告申请办理个人自助小额消费贷款，借款合同中约定：自2019年7月8日起至2020年7月7日止，借款人可以在45200元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用、单笔借款最低金额（起贷基础金额）为1000元。借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限为12月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。穆后国借款金额为45200元，借款日期为2019年7月8日，借款到期日为2020年7月7日，还款方式为一次性还本按月还息，实际执行利率5.8725%，逾期利率为8.80875%。借款到期后，穆后国未按时偿还贷款本金及利息。截止2020年10月11日，结欠本金45200元，利息1691.59元。本院认为，原被告签订的《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》不违反法律强制性规定，应属有效合同，对双方当事人具有法律约束力。原告依约已向被告履行了发放借款义务，穆后国作为借款人应当依约及时足额履行还款义务。现穆后国未按合同约定及时足额偿还借款本息，原告有权依据合同提前收回贷款，提前行使抵押权。两被告以自有房地产提供抵押担保，原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权。吴宏珍作为保证人，在穆后国未依约还款时，按照双方的约定应承担连带责任保证。穆后国向原告申请的个人自助小额消费贷款合同，不违反法律强制性规定，应属有效合同，对双方当事人具有法律约束力。原告依约已向穆后国履行了发放借款义务，现借款已到期，穆后国作为借款人应当依约及时足额履行还款义务。因该个人自助小额借款合同系原告与穆后国签订，吴宏珍并非该合同相对人，原告也未提供此笔小额借款属于夫妻共同债务的证据，故本院对原告要求吴宏珍偿还小额消费贷款的诉讼请求不予支持。因穆后国在办理该笔贷款时，并未用房产办理抵押登记，故本院对原告要求就该笔贷款对穆后国所有的位于金湖县房地产拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。被告穆后国经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃抗辩权，本院在查清案件事实的基础上可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告穆后国于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司金湖县支行借款本金217225.57元及利息（截止2020年10月11日，利息为8257.17元；自2020年10月12日起至实际还款之日止，以217225.57元为基数，按年利率9.825%计算）；二、被告吴宏珍对上述借款承担连带偿还责任；三、原告中国农业银行股份有限公司金湖县支行就第一项中债权对被告穆后国、吴宏珍所有的位于金湖县产拍卖、变卖价款在324000元范围内享有优先受偿权；四、被告穆后国于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司金湖县支行个人自助小额借款本金45200元及利息（截止2020年10月11日，利息为1691.59元；自2020年10月12日起至实际还款之日止，以45200元为基数，按年利率8.80875%计算）；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司金湖县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5386元，减半收取2693元，保全费2140元，合计4833元，由被告穆后国、吴宏珍负担（此款已由原告预交，两被告在履行上述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院(开户行：中国银行股份有限公司清江浦支行)预交上诉案件受理费。审 判 员 王文昌二〇二〇年十一月二十六日法官助理 崇会娴书 记 员 王晓丽附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。