苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初12079号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，该公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司员工。被告：马军，男，1976年9月21日出生，汉族，住安徽省宣城市宣州区。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告马军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法适用小额诉讼程序于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧、被告马军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令马军立即归还借款本金49000元并支付利息1332.79元【以本金40000元为基数自2020年4月21日起至2020年9月10日按年利率8.11%计算为1262.05元；以本金1000元为基数自2020年4月21日起至诉状副本送达之日（2020年10月24日）按年利率8.11%计算为41.9元；以本金8000元为基数自2020年4月21日起至2020年5月7日按年利率8.11%计算为28.84元】、罚息（以本金40000元为基数自2020年9月11日至实际履行之日按年利率12.165%计算；以本金1000元为基数自2020年10月25日至实际履行之日按年利率12.165%计算；以本金8000元为基数自2020年5月8日至实际履行之日按年利率12.165%计算）。2、本案诉讼费用由马军承担。事实和理由：2019年9月10日，马军与苏州农商行签订《阳光信贷专用最高额借款合同》一份[合同编号：苏农商银零高借字（190910142201420）第92993号]，约定马军向苏州农商行借款49000元。2019年9月10日苏州农商行向马军发放贷款40000元，借款期限为12个月，还款期限至2020年9月10日，还款方式为按时付息，到期还本，贷款年利率为8.11%。2019年11月4日苏州农商行向马军发放贷款1000元，借款期限为12个月，还款期限至2020年11月4日，还款方式为按时付息，到期还本，贷款年利率为8.11%。2019年12月7日苏州农商行向马军发放贷款8000元，借款期限为6个月，还款期限至2020年5月7日，还款方式为按时付息，到期还本，贷款年利率为8.11%。现上述借款本金已到期，马军未按期归还本息，已构成违约，苏州农商行为维护自身合法权益，诉至法院。马军答辩称，其欠苏州农商行49000元是事实，因疫情导致收入大幅减少，无力偿还借款，并非故意拖欠。本院经审理认定事实如下：根据苏州农商行提供的苏易贷产品操作演示打印件，马军通过公众号（苏州农商银行苏易贷）贷款的操作步骤如下：登陆/注册（登陆方式有三种：验证码登录、账号密码登陆、指纹登陆）→点击开始认证（实名认证，上传身份证正反面）→打开苏易贷-宣城→点击立即申请（要勾选我已阅读并同意《客户告知书及客户授权书》）→进入授权书强制阅读页→点击我已阅读并同意→点击开始人脸识别→点击贷款申请→进入贷款申请审批等待页→申请通过后，点击去签约→点击确认签订（《阳光信贷专用最高额借款合同》在此步骤生成）→点击首页的去借款→进入合同签订进度页，点击去借款（输入借款金额、还款方式、借款期限）→放款成功。苏州农商行提交马军作为借款人通过苏州农商行公众号于2019年9月10日与苏州农商行签订的《阳光信贷专用最高额借款合同》（安徽宣城线上版）一份[合同编号：苏农商银零高借字（190910142201420）第92993号]，合同约定在2019年9月10日至2020年9月7日期间，贷款人根据借款人的需要、资信状况和贷款人的经营状况，向借款人提供最高借款本金余额不超过人民币（大写）肆万玖仟元整（小写）49000元的借款，每笔借款的借款期限最长不得超过十二个月。具体发放的每笔借款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款供气及其附件记载为准。借款借据是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。借款利率=LPR+浮动基点数，具体以放款时借据记载的利率为准。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，除按正常结息外，按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为本合同约定借款利率的50%）。本合同项下的借款可采用以下还款方式，具体以每笔实际借款为准：（1）利随本清，借款到其一次归还借款本息。（2）按月结息，到期还本。（3）等额本息。以上：本金以借款的剩余借款金额为准，利率即为本合同第四条之借款利率，月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以以本合同载明的手机短信、电子邮箱、微信等现代通讯方式或邮寄方式向本人送达文书（包括但不限于传票等诉讼文书）。因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。2019年9月10日苏州农商行向马军发放贷款40000元，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，还款期限至2020年9月10日。2019年11月4日苏州农商行向马军发放贷款1000元，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，还款期限至2020年11月4日。2019年12月7日苏州农商行向马军发放贷款8000元，相应的借款借据载明，借款期限为6个月，还款期限至2020年5月7日。上述三笔借款的还款方式均为按时付息，到期还本，贷款年利率为8.11%。苏州农商行起诉后，本院按马军在主合同中预留的文书送达地址邮寄起诉状副本等材料，信件于2020年10月24日由马军签收。审理中，苏州农商行明确以起诉的方式宣布2019年11月4日的贷款1000元提前到期，并确认三笔借款截止2020年4月20日的利息已结清。以上事实，由苏州农商行提供的《阳光信贷专用最高额借款合同》打印件、放款凭证打印件、利率表打印件、还款记录打印件、苏易贷产品操作手册打印件以及苏州农商行、马军的庭审陈述予以证实。本院认为，原告苏州农商行提交的《阳光信贷专用最高额借款合同》有被告马军的电子签名，且系被告马军通过苏州农商行手机公众号按照系统设置的操作步骤生成，操作过程中需要其本人实名认证，故系双方真实意思表示，依法成立并有效。原告苏州农商行依约发放贷款后，被告马军未能按约还本付息，已构成违约，原告苏州农商行有权提前收回1000元的未到期借款，要求被告马军归还全部借款本金49000元，并承担逾期还款的违约责任。原告主张的利息的计算方式符合合同约定，应予支持；原告主张的罚息计算基数、起止日期及罚息利率符合合同约定，应予支持。原告既主张按天计算利息，又主张明确的利息数额，经计算，原告主张的利息数额不高于按天计算的数额，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定判决如下：被告马军于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司归还借款本金49000元，并支付利息1332.79元、罚息（以本金40000元为基数自2020年9月11日至实际履行之日按年利率12.165%计算；以本金1000元为基数自2020年10月25日至实际履行之日按年利率12.165%计算；以本金8000元为基数自2020年5月8日至实际履行之日按年利率12.165%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××67，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）如果被告马军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取513元，诉讼保全费520元，共计1033元，由被告马军负担，于本判决生效之日起十日内交至法院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××60，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。本判决为终审判决。审判员  刘胜芝二〇二〇年十一月三日书记员  丁荣荣附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。