连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0707民初5533号原告：樊继凤，女，1970年5月4日出生，汉族，住连云港市赣榆区。委托诉讼代理人：吴新波、李洋，江苏瑞里特律师事务所律师。委托诉讼代理人：李洋，江苏瑞里特律师事务所律师(实习)。被告：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地江苏省南京市中山东路**。统一社会信用代码91320000834790029F。法定代表人：赵国栋，总经理。委托诉讼代理人：王昭忠，系公司法律顾问。委托诉讼代理人：张海羚，系公司员工。原告樊继凤与被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人寿保险江苏省分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案受理后，依法由审判员曹书源适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告樊继凤的委托诉讼代理人吴某、李洋、被告人寿保险江苏省分公司委托诉讼代理人王昭忠、张海羚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告樊继凤向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金20万元及诉后利息；2、判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2020年1月7日，原告在微信朋友圈看到被告的业务员秦某发布关爱女性365保险信息，于是与该业务员联系，业务员称保险条款就是关爱女性365这张表，保险范围：意外死亡、意外伤残、特定部位肿瘤（癌）。2020年1月18日，被告的业务员与原告联系并称可以投保，让原告把身份证号码及365元保费转过去，被告业务员于某为原告办理中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司关爱女性365保单，保险期间一年。2020年4月初，原告感觉身体不适，在连云港市第一人民医院做妇科检查，后被确诊为恶性乳腺癌，并实施手术将左乳房切除。术后，原告仍需服用五年抗癌药，身心遭受重大创伤。原告向被告提出赔付申请，被告书面通知原告拒绝赔付。故诉至贵院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告人寿保险江苏省分公司答辩称，原告所患疾病为导管内癌，属于合同约定的原位癌范围，不在保险范围，答辩人拒绝赔付符合法律规定。本院经审理认定事实如下：2020年1月18日，原告樊继凤经微信通过被告业务员秦某投保国寿关爱女性特定疾病险（A款），并微信转账保险费365元，电子保险单当日生成，业务员将电子保险单以微信照片形式发送给原告。电子保险单中载明，保险合同生效日为2020年1月19日，保险期间一年，投保人及被保险人均为原告樊继凤，保险金额20万元。2020年4月20日，原告樊继凤因左乳头溢液1月入连云港市第一人民医院住院治疗，病程中行“左乳区段切除+左乳癌改良根治术+右乳肿块微创旋切术”，术后经病理检测为（左乳）中-高级别导管内癌、（右乳）乳腺病伴旺炽型增生，出院诊断同病理检测结论。原告支出医疗费13872.05元（已剔除医保统筹支付10533.53元）。原告向被告申请保险理赔，被告于2020年5月21日出具拒绝给付保险金通知书，双方因此产生诉争。庭审中，双方主要对“原位癌不属于保险范围”这一条款是否属于免责条款，以及被告是否应当向原告就该条款履行明确说明义务这两点事实产生争议。原告提交与业务员秦某微信聊天记录、电子保险单，证明被告业务员在介绍案涉保险时称保险范围为女性妇科恶性肿瘤和乳腺癌，一经确认即无条件赔付20万元，而并未向原告告知保险条款内容包括免赔条款，电子保险单中也并未附加保险条款。被告提交保险条款、乳腺原位癌相关病理学教材内容并当庭演示电子投保过程，证明其业务员已按照电子投保的方式向原告推送投保资料，原告应当了解保险合同的内容，且原位癌并不在保险范围内而并非属于免责条款。原告对该抗辩意见及证明目的不予认可，质辩称被告业务员从未向原告出示过保险条款，仅将电子投保单通过微信照片方式发送给原告，并没有向原告就保险条款及免责条款履行提示说明义务。本院查明，国寿关爱女性特定疾病险（A款）利益条款内容如下：第四条特定疾病本合同所指特定疾病，是指原发于女性特定部位的恶性肿瘤，特定部位包括：乳房、外阴、阴道、子宫颈、子宫体、输卵管和卵巢。特定部位的恶性肿瘤需经病理学检查结果明确诊断，且临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤C50-C57范畴。第五条保险责任在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、被保险人于本合同生效之日起三十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患一项或多项本合同所指的特定疾病的，本公司按保险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。二、被保险人于本合同生效之日起三十日内，初次发生并经专科医生明确诊断患一项或多项本合同所指的特定疾病的，本公司按已经交付的本合同的保险费给付保险金，本合同终止。第十二条释义恶性肿瘤：采用中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的恶性肿瘤的定义，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结查明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；。另外，根据被告业务员与原告的微信聊天记录内容，电子保单生成前被告业务员并未向原告出示或发送保险条款，且被告并未举证证明签订合同前已向原告告知保险条款内容并就其中免除责任条款向原告履行明确说明义务。另查明，非浸润性癌又称原位癌，指黏膜或皮肤鳞状上皮层内的重度非典型增生已累及上皮的全层（上皮内瘤变Ⅲ级），但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。乳腺癌组织形态分非浸润性癌和浸润性癌两大类，其中非浸润性癌分为导管内癌和小叶原位癌。本院认为，案涉人身保险合同系原被告双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，原告已经交纳保险费，故原被告之间签订的保险合同依法成立并生效。首先，关于“原位癌不属于保险范围”是否属于免责条款的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。故案涉合同中“原位癌不属于保障范围”的条款应当认定为免责条款。原告所患导管内癌即属于乳腺原位癌，系乳腺部位的恶性肿瘤，符合保险条款第四条特定疾病的约定，故被告关于拒赔的原因在于原告导管内癌不属于保险范围而并非适用免责条款的抗辩意见，无事实及法律依据，不应予以支持。被告虽当庭演示了电子投保的过程，以期证明原告在投保时应当已经阅读并知晓相关保险条款，但原告投保系通过被告业务员代为投保，并非原告通过电子投保软件亲自操作投保，故对相关辩解意见本院不予采信。其次，关于被告是否就“原位癌不属于保障范围”的条款履行了明确说明义务的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”上述规定中的“明确说明”应指保险人对合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果作出通常人能够理解的解释。本案保险合同中争议的原位癌属于医学专业术语，被告未能举证证明在签订电子保单前已向投保人就原位癌不属于保险范围作了明确说明，故该免责条款对原告不产生法律效力。被告应当根据保险合同的约定向原告支付20万元保险金。原告主张的诉后利息，因双方并未在保险合同中明确约定，故本院不予支持。综上，对原告樊继凤要求被告人寿保险江苏省分公司支付20万保险金的诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第二款、第十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司于本判决生效之日起十日内给付原告樊继凤保险金20万元。如被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担（该费用原告樊继凤已预交，由被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司于本判决生效之日起十日内直接向原告樊继凤给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 曹书源二〇二〇年十一月九日法官助理 孙振鎏书 记 员 武 菲法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当抽投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（二）《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条第二款：保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条第一款：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。