河南省汤阴县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0523民初2420号原告：中国银行股份有限公司安阳安汤支行，住所地安阳市中华路南段（汤阴）。负责人：张华，该行行长。委托诉讼代理人：杜胜利，河南上合律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢艳鑫，河南上合律师事务所律师。被告：冯永亮，男，1987年3月12日出生，汉族，住汤阴县。被告：张静芳，女，1985年7月24日出生，汉族，住汤阴县。被告：汤阴县碧桂园房地产开发有限公司，住所地汤阴县坤贞大道与中华路交叉口东南角碧桂园售楼部。法定代表人：王小军，该公司董事长。诉讼代理人：朱志强，河南华厚律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司安阳安汤支行（以下简称中行安汤支行）与被告冯永亮、张静芳、汤阴县碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行安汤支行的委托诉讼代理人杜胜利、邢艳鑫、被告碧桂园房产公司的委托诉讼代理人朱志强到庭参加诉讼，被告冯永亮、张静芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司安阳安汤支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯永亮、张静芳归还原告借款本金977398.61元及截至2020年8月2日的利息、罚息4392.80元，之后利息、罚息按照合同约定计算至履行完毕之日止；2.判令原告对被告冯永亮、张静芳位于汤阴县坤贞大道碧桂园商住小区82号楼1单元1层1002号房屋享有优先受偿权；3.判令被告碧桂园房产公司对被告冯永亮、张静芳的上述债务承担连带清偿责任；4.判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年10月19日，原告与被告冯永亮签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定被告冯永亮向原告贷款105万元用于购房，期限360个月，按月付息，还款方式为按月等额本息，逾期贷款罚息加收50%。同时，被告张静芳向原告出具共同还款承诺函，自愿为上述贷款承担共同还款责任。为担保主债务的履行，原告与被告冯永亮签订房地产抵押合同，被告冯永亮以其所购案涉房屋向原告提供抵押担保，双方并办理了抵押权登记。被告碧桂园房产公司自愿为被告冯永亮上述贷款提供连带责任保证。根据借款合同约定，借款人未按期归还贷款本息构成违约的，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。被告冯永亮借款后，并未按约履行还款义务，已经产生逾期。经多次催要无果，原告提起本次诉讼。被告冯永亮、张静芳未到庭应诉，亦未进行答辩。被告汤阴县碧桂园房地产开发有限公司辩称，1.根据原告与其公司签订的《个人房屋贷款合作协议》约定，其公司提供连带保证责任的前提是因其公司原因发生逾期或违约。本案纠纷系借款人逾期还款导致，不属于其公司责任，故其公司不应承担保证责任，原告也无权扣除其公司保证金用以偿还借款；2.根据原告与其公司签订的《按揭业务担保合作协议》约定，购房者拖欠贷款本息的，甲方（原告）承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。本案既有物保又有人保，故原告应先就债务人提供的物保实现债权。综上，请求驳回原告要求其公司承担连带保证责任的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：被告冯永亮、张静芳系夫妻关系。2015年9月18日，被告冯永亮、碧桂园房产公司签订商品房买卖合同（合同编号：201504011），约定被告碧桂园房产公司将其公司开发的汤阴县碧桂园商住小区第82号楼1-1-2号房售与被告冯永亮。2015年9月19日，被告张静芳向原告出具《共同还款承诺函》，承诺其自愿对被告冯永亮向原告申请的105万元个人住房按揭贷款承担共同还款责任。2015年10月12日，原告与被告冯永亮、张静芳签订《房地产抵押合同》，约定该二被告以案涉房屋提供抵押，用于担保上述借款的履行。2015年10月15日，被告冯永亮就案涉房屋为原告办理了抵押权登记，汤阴县房产管理局为原告颁发汤阴房预2015字第YD152220号证书。2015年10月19日，原告与被告冯永亮、碧桂园房产公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2015年安汤房按字429号），约定被告冯永亮向原告借款105万元用于购买案涉房屋，贷款期限为360个月，支付方式为受托支付；贷款利率为浮动利率，首次定价日的贷款利率在当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮10%，浮动周期12个月，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月等额本息还款；如借款人逾期或未按约定归还贷款本息，则原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款和相应利息，对未按合同约定期限归还借款的计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%；为保证上述贷款的切实履行，采用阶段性保证+抵押的方式进行担保。被告冯永亮以所购房屋进行抵押；被告碧桂园房产公司提供阶段性连带责任保证，保证期间自贷款发放之日起至借款人办妥所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止；对于债权实现的顺序，该合同附件二中开发商保证部分第4条约定，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。另查明，2015年10月19日，原告按约向被告冯永亮发放贷款105万元。被告冯永亮向原告出具的借据载明，借款期限为2015年10月22日至2045年10月22日，月利率4.72‰。还款过程中，被告冯永亮产生逾期，截至2020年8月2日，欠付原告借款本金977398.61元、利息4392.80元。被告碧桂园房产公司提交的甲方为原告，乙方为其公司的《按揭业务担保合作协议》上仅加盖有原告印章，未加盖被告碧桂园房产公司印章，无签署时间，文本第六条第（八）项内容后以括号备注“是否可修改成乙方先代为偿还，然后我行协助其进行诉讼事务”。本院认为，案涉合同，均系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的义务。原告按约发放了贷款，贷款期限届满后，被告冯永亮未按期偿还贷款本息，构成违约，应承担违约责任，继续履行贷款本息清偿义务，并按双方约定支付罚息。被告张静芳自愿向原告出具《共同还款承诺函》，应认定为共同借款人，故其应与被告冯永亮共同承担还款责任。被告冯永亮以所购房屋进行抵押并办理了抵押登记，当债务人不能清偿到期债务时，债权人对抵押物享有优先受偿权。本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保，根据合同约定，贷款人可以就物的担保实现债权，也可同时要求保证人承担保证责任，故碧桂园房产公司作为阶段性连带责任保证人，应对原告取得他项物权证前的债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，可向借款人追偿。根据《按揭业务担保合作协议》第六条第（八）项括号备注的内容显示该条款有待商榷，尚不具备法律效力，故关于本案债权实现的顺序，应以三方后续签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定为准。被告碧桂园房产公司辩称原告应先以债务人提供的物保实现债权，与合同约定不符，本院不予采纳。综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定及当事人之间的约定，本院予以支持。被告冯永亮、张静芳经传票传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告冯永亮、张静芳于本判决生效后十五日内归还原告中国银行股份有限公司安阳安汤支行借款本金977398.61元及截至2020年8月2日的利息4392.80元，之后利息（含罚息）按合同约定计算至实际受偿日；二、如被告冯永亮、张静芳未按照本判决第一项履行给付义务，原告中国银行股份有限公司安阳安汤支行享有对被告冯永亮、张静芳提供的抵押房产（登记编号：汤阴房预2015字第YD152220号）范围内折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、被告汤阴县碧桂园房地产开发有限公司对被告冯永亮、张静芳上述债务承担连带清偿责任，承担责任后，可向被告冯永亮、张静芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13618元，减半收取计6809元，由被告冯永亮、张静芳、汤阴县碧桂园房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员 赵 丽二〇二〇年十一月二十五日书记员 周佳佳