天津市津南区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0112民初1743号原告：天津农村商业银行股份有限公司津南八里台支行，住所地天津市津**八里台镇八二路北侧。负责人：何缤，支行行长。委托诉讼代理人：邓国明，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：彭兴发，男，该行工作人员。被告：高英，男，1960年6月11日出生，汉族，住天津市河**。委托诉讼代理人：李玉静，女，1967年7月31日出生，汉族，住天津市河**。委托诉讼代理人：郭哲，北京市玄德律师事务所律师。原告天津农村商业银行股份有限公司津南八里台支行（以下简称“农商行八里台支行”）与被告高英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行八里台支行的委托诉讼代理人邓国明、高英的委托诉讼代理人李玉静、郭哲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行八里台支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告高英偿还原告借款本金人民币840000元，并向原告支付截止至2020年1月14日利息人民币39972.31元，本息合计879972.31元，以及2020年1月15日起至欠款实际清偿之日止所发生的利息、罚息；2、判令原告对坐落于河北区××路××号楼××号的抵押房产在全部担保范围内享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月17日，农商行八里台支行与高英分别签订了编号为1101Ａ03820180065号的个人最高额授信合同和编号为1101Ａ038201800652001号的个人最高额抵押合同。合同约定农商行八里台支行向高英提供授信额度900000元人民币，高英以其名下坐落于河北区××路××号楼××号的房产作为抵押，并办理了抵押登记。2018年10月8日，农商行八里台支行与高英签订了编号为1101Ａ01420180201号个人借款合同，约定高英向农商行八里台支行借款人民币900000元，借款期限自2018年10月8日至2019年9月30日，借款用途为购买砂石料、生石灰，年利率为6.525%，还息方式为按季付息，到期一次还本。合同约定如高英未按合同约定偿还贷款本金及利息，原告有权自该贷款本金及利息逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至高英清偿全部贷款本息为止，逾期罚息为本合同所约定的贷款利率水平加收50%。上述借款合同签订后，农商行八里台支行向高英履行了放款义务。2019年9月30日该笔贷款到期后高英未按期还款，经多次催收至今未还款。农商行八里台支行呈讼。高英辩称，不同意农商行八里台支行的全部诉讼请求。农商行八里台支行作为专门的国有金融机构应当严格按照抵押贷款的规定审核贷款人和抵押人的资格以及抵押物的权属的完整性。高英长期无业，长期有病在身，家庭生活窘迫，无偿还能力，也无任何固定工作，本来不具备发放贷款的资格，农商行八里台支行未尽全面充分的审核义务，对国家银行的资金不负责任，产生现在的欠款，该责任应由农商行八里台支行自行承担。农商行八里台支行在审核被告抵押物过程中，未下户进行实际查验，未认真科学评估抵押物实际价值，也未审核该抵押物是否存在与他人共有的情形，在此情形下擅自向不具备抵押资格的高英以抵押贷款方式发放贷款，所产生的本金利息后果，应由原告全部承担。针对原告实现抵押权的诉讼请求，高英不认可。因高英与其配偶邢艳芳于1983年12月依法登记，形成婚姻关系至今，夫妻二人婚后唯一的可供居住生活的房产即涉案抵押房产，按照法律规定，该房产系夫妻共有财产，未经高英配偶邢艳芳确认，原告不能享有优先受偿权。原告的第三项诉讼请求被告不予认可，因相关责任均系原告违规发放贷款未尽审慎后果所致，产生的不利后果由原告自行承担。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。高英对农商行八里台支行提交的借款借据、欠息证明无异议，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议的证据，本院认定意见如下：1、农商行八里台支行提交的个人最高额授信合同、个人借款合同，高英对上述证据的真实性均无异议，但对证明目的不予认可，农商行未能证明高英抵押物的价值，未能证明向高英授信900000元是否适当，也未能证明向高英贷款900000元是否适当。本院对该组证据真实性、关联性、合法性予以认定。2、农商行八里台支行提交的个人最高额抵押合同、房产证复印件、他项权证，高英对该组证据真实性无异议，对证明目的不予认可。据高英了解抵押房屋所坐落位置的房屋中介价格比农商行八里台支行提供的最高额抵押评估价格低，该房屋一直由高英和其配偶邢艳芳居住，属于高英和其配偶的共同财产，系高英未经其配偶同意，擅自作出的抵押行为。本院对该组证据真实性、关联性、合法性予以认定。3、农商行八里台支行提交的高英离婚证复印件、离婚协议书复印件，系办理借款手续时借款人提供的资料，证明抵押房产是高英的个人财产。高英对离婚证和离婚协议书真实性不认可，表示高英与邢艳芳并未离婚。本院到天津市河东区婚姻登记处对案涉高英的离婚证真伪进行了查询，经查询该离婚证记载的日期和字号并不是高英本人，依高英本人姓名查询，只有高英的结婚记录，未查询到高英的离婚记录，据此本院认定案涉高英的离婚证及离婚协议系伪造，对其真实性不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2018年9月17日，农商行八里台支行与高英签订合同编号为1101Ａ03820180065的个人最高额授信合同，约定农商行八里台支行向高英提供授信额度900000元人民币，授信期限自2018年9月17日至2020年9月16日止。同日，农商行八里台支行与高英签订合同编号为1101Ａ038201800652001的个人最高额抵押合同，约定高英以其所有的河北区××号房屋为前述个人最高额授信合同提供抵押担保，担保范围包括受信人在主合同项下应向抵押权人偿还或支付的主债权本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等），以及相应款项的增值税。担保的主债权最高本金金额为900000元，抵押期限自本合同生效之日至全部被担保债务清偿完毕之日止。2018年9月29日，被抵押房产河北区××号房屋办理了抵押登记，他项权证编号为津（2018）河北区不动产证明第4005946号，登记权利人为农商行八里台支行，义务人为高英。2018年10月8日，农商行八里台支行与高英签订了编号为1101Ａ01420180201的个人借款合同，约定高英向农商行八里台支行借款人民币900000元，借款期限自2018年10月8日至2019年9月30日，借款用途为购买砂石料、生石灰，年利率固定为6.525%，按季付息，到期一次还本。逾期罚息利率为本合同贷款利率水平上加收50%，挪用罚息利率为本合同贷款利率水平上加收100%。上述借款合同签订后，农商行八里台支行向高英发放贷款900000元。贷款到期后，高英未能按约定偿还全部借款。截至2020年1月14日，高英尚欠借款本金840000元、利息15289.85元、罚息24682.46元，共计879972.31元。另，在前述抵押合同签订及抵押登记办理过程中，高英向农商行八里台支行提交了伪造的离婚证、离婚协议书，伪造了其离婚的个人信息，伪造的离婚协议书中约定河北区××号房屋归高英所有，而河北区××号房屋的不动产权证记载该房屋为高英单独所有，未显示共有人，高英据此办理了抵押登记。经法庭询问，农商行八里台支行代理人表示不清楚是否对抵押房产进行了入户调查。本院认为农商行八里台支行在房产抵押的过程中未入户调查，未尽到审查的责任，但其不存在恶意，被抵押房产已办理了抵押登记，具有公示的效力，农商行八里台支行对于担保物权的取得属于善意相对人，案涉抵押权有效。本院认为，农商行八里台支行与高英签订的个人最高额授信合同、个人借款合同系各当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的效力性强制性规定，应为有效。各方均应按约定履行各自的义务。农商行八里台支行履行了发放借款的义务，高英应当履行偿还借款的义务。对于农商行八里台支行要求高应偿还其借款本息的主张，本院予以支持。高英虽然使用假离婚证办理抵押登记，但河北区××号房屋的不动产权证记载该房屋为高英单独所有，被抵押房产已办理了抵押登记，农商行八里台支行善意取得担保物权，案涉抵押权有效，农商行八里台支行主张对上述抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告高英于本判决书生效后十日内向原告天津农村商业银行股份有限公司津南八里台支行偿还借款本金840000元及截至2020年1月14日的利息15289.85元、罚息24682.46元，共计879972.31元；二、被告高英按照合同约定给付原告天津农村商业银行股份有限公司八里台支行自2020年1月15日至实际给付之日止产生的正常利息、罚息；三、原告天津农村商业银行股份有限公司八里台支行对被告高英提供的抵押物即坐落于河北区××号房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12600元，减半收取计6300元，保全费4920元，由被告高英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  李志鹏二〇二〇年十一月十二日书记员  刘丹丹附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。