江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)赣0103民初5205号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国(上海)自由贸易试验区银城中路******。统社会信用代码:913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托代理人：刘锡闽，北京市京师(南昌)律师事务所律师，执业证号:13601201810040797。 被告：余胜昭，男，汉族，1987年7月10日生，住江西省南昌市新建区。 被告：胡桥桥，女，汉族，1992年7月2日生，住江西省南昌市新建区。 原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告余胜昭、胡桥桥借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人刘锡闽到庭参加诉讼，被告余胜昭、胡桥桥经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求如下:1.一、判令解除原、被告签订的编号为2018年消借第0919005671号《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》；2.判令两被告向原告归还借款本金171724.9元，归还暂计至2020年4月24日止利息、滞纳费22064元（此后利息、滞纳费按照合同约定计算至实际还清借款之日），共计193788.9元及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费、保全费、保险费等；3.判令拍卖、变卖被告提供的抵押物“被告所有的位于江西省南昌市湾里区”房产，所得价款由原告优先受偿；4.有关本案的诉讼费用被告承担。 事实与理由：在2018年9月20日，原告中银公司与被告余胜昭、胡桥桥在原告江西省南昌市的经营地点[南昌市广场南路415号中国银行]签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，该合约约定：原告提供20万元借款给被告，借款期为36期，贷款利率为固定年利率16.1%，约定逾期还款滞纳金，约定发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖。被告签订协议后，原告在2018年9月28日发放贷款20万元被告指定账户。发放贷款后，被告自2019年11月1日起发生拖欠归还借款本息的行为。根据双方合同约定，被告未按期归还借款本息，原告有权要求被告提前清偿债务。为保障原告合法权益，特向人民法院提请诉讼。 原告中银公司向本院提供如下证据： 证据一、原告的营业执照、金融许可证、法人代表证明、法人代表身份证以及被告身份信息一份。 证明目的：原告、被告的民事主体身份适格。 证据二、[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同、不动产登记证明、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约。 证明目的：被告向原告申请消费贷款额度20万元，约定借款利率为固定年利率16.1%，约定逾期还款时，原告按照固定标准收取滞纳费，贷款期限为60个月。 证据三、银行转款凭证一份。 证明目的：原告按照约定向被告发放了贷款20万元。 证据四、欠款明细清单一份。 证明目的：截止至2020年10月19日，被告尚欠系统本金171724.9元，本案无动用费。 被告余胜昭、胡桥桥未到庭答辩，亦未向本庭提交证据。 本院经审理查明,2018年9月20日，原告中银公司与被告余胜昭、胡桥桥签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》一份(合约编号:2018年消借第0919005671)，被告余胜昭、胡桥桥向原告中银公司借款20万元，年利率为16.1%的固定利率，借款期限自放款日起60个月，还款方式为等额本息，扣款日为每月最后日。该合约第三条第6款约定：甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户。第七条第5款约定：逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额,0-1万元每日收5元、1-2万元收10元、2-3万元收15元、3-4万元收20元、5-6万元收30元、6-7万元收35元、7-8万元收40元、8-9万元收45元、9-10万元收50元，以上类推，逾期3日内清偿免收滞纳费,4日以上从逾期首日计收。第十条第1款约定：未按期足额归还贷款本息视为乙方违约。该条第2款约定：出现违约的，甲方有权分别或同时采取(5)终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；(6)要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用及为申请保全而支付的担保费、保险费等)相关费用损失等。 2018年9月20日，原告中银公司与被告余胜昭、胡桥桥签订了一份《［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》，该合同约定，被告余胜昭将其所有的位于江西省南昌市湾里区的房产向原告设立抵押权，并于2018年9月27日办理了抵押登记（抵押凭证：赣（2018）南昌市不动产权第0038984号）；抵押顺位：第二顺位抵押）。 上述合同签订后，2018年9月28日，原告中银公司依约向被告余胜昭的账户发放借款20万元。后原告仅归还部分本息，并自2019年11月1日起开始逾期，截至2020年10月19日，被告余胜昭、胡桥桥尚欠原告中银公司借款本金171724.9元及相应利息，故原告诉诸法院。 本院认为，案涉《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，对双方具有约束力，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中第十条有明确约定未按期足额归还贷款本息视为乙方违约，出现违约的，甲方有权采取终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施。被告余胜昭、胡桥桥未按期足额归还贷款本息，构成违约，已经达成合同约定解除事由，故本院对原告提出解除合同的诉请予以支持。 根据合同约定第十条第(4)款，被告出现违约事件时，原告有权让被告在原告的其他合约项下的贷款本息全部或者部分提前到期或要求被告提起结清贷款。被告向原告借款200000元，有相应银行转账予以证实。对于利息、滞纳费，虽然年利率16.1%不违反法律规定，但按被告借款金额和逾期情况，每日再承担滞纳金，两者合计超过了月利率2%的法律规定，故本院依法调整为月利率2%。被告余胜昭以其借款所购房产对上述债务提供抵押担保，原告据此主张对该房屋拍卖或变卖的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告未到庭应诉，应自行承担不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告余胜昭、胡桥桥签订的编号为2018年消借第0919005671号《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》。 二、被告余胜昭、胡桥桥于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金171724.9元及利息、滞纳金(自2019年11月2日起至欠款付清之日止，按月利率2%计付)。 三、如被告余胜昭、胡桥桥未能清偿上述借款本息的，则拍卖或变卖被告余胜昭所有的位于江西省南昌市湾里区的房产，所得价款由原告根据抵押顺位优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 原告预交的案件受理费4176元，由被告余胜昭、胡桥桥承担，限随上述款项一并给付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长  马 超 人民陪审员  李国刚 人民陪审员  邓冬林 二〇二〇年十一月二日 书 记 员  王子燕