湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0124民初7227号原告：中国工商银行股份有限公司宁乡支行，住所宁乡市玉潭镇二环西路（嘉诚花园）。负责人：汤之方，系该公司行长。原告委托诉讼代理人：谭跃军，男，1963年7月16日出生，汉族，居民，住湖南省，系公司员工。原告委托诉讼代理人：孙敏，湖南森力律师事务所律师。被告：刘治国，男，1981年6月17日出生，汉族，居民，住湖南省。被告：唐玲，女，1983年2月18日出生，汉族，居民，住湖南省。原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行（以下简称“工商银行宁乡支行”）与被告刘治国、唐玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，分别于2020年10月10日、2020年11年9日两次公开开庭进行了审理。原告工商银行宁乡支行委托诉讼代理人孙敏、被告刘治国、唐玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行宁乡支行向本院提出诉讼请求：1．请求法院依法判令被告刘治国向原告偿还借款本金73168.45元，利息以及罚息30392.56元（暂计算至2020年7月1日，应计算至实际还款之日），共计人民币103561.01元；2．请求法院判令被告刘治国向原告支付为实现债权而产生的律师费5000元；3．请求法院依法判令被告唐玲对上述款项承担连带清偿责任；4．请求法院依法判令原告有权对被告抵押给原告的位于宁乡县××组的房屋拍卖、变卖所得的款项进行优先受偿；5．请求法院依法判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告刘治国于2010年向原告申请借款，双方于2010年1月签订编号为“借字湘行宁乡支行2010年022号”的个人借款／担保合同，合同约定：原告向刘治国提供贷款13万元用于房屋装修，并约定了利息及罚息，借款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准，利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，被告刘治国按月等额本息还款；被告刘治国未按约定偿还贷款及利息，则加收50%的罚息；原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖等所有费用由被告刘治国承担，被告将其位于宁乡县××组的房产抵押给原告作为上述债务的担保。2010年1月21日，原告向被告刘治国支付了约定的13万元借款，同日办理了抵押房产的抵押登记手续，原告获得了该房产的他项权证。之后，被告刘治国一直未按约定正常还款，至2016年6月30日之后，其再未向原告支付过任何借款本息，暂计算至2020年7月21日，被告刘治国尚欠原告借款本金73168.45元，利息及罚息30392.56元，其违约行为严重损害原告的合法权益，按照合同约定，原告有权行使抵押权，对抵押人抵押的房产拍卖、变卖所得的款项进行优先受偿。被告唐玲属于被告刘治国的妻子，其与被告刘治国共同向原告申请该笔借款，与被告刘治国签订房产抵押承诺书等一系列文件，同意将房产抵押给原告，其该笔贷款系用于房屋装修的家庭日常生活需要，故被告唐玲应对被告刘治国的债务承担连带清偿责任。被告刘治国辩称：1、借款合同上的字不是答辩人签的，唐玲对该笔借款不知情；2、2015年左右，被答辩人要求答辩人偿还，答辩人通过现金共计偿还了6000元、8000元、3000元左右的钱给工商银行的工作人员毛哥，但是毛哥已经过世；3、答辩人没有还款不是不还钱，而是去坐牢了，服刑完毕后去住院了，且答辩人父亲得了癌症，自己收入也不是很好，没有能力偿还，因此一直没有偿还完毕；4、钱愿意还，钱是到答辩人的账户上，答辩人愿意分期偿还本金，一个月最多2000元，但是其他费用不同意出，也没有能力偿还其他的；5、通过微信转账信贷经理“毛哥”，偿还了7300元，应当予以扣除。被告唐玲辩称：当时借款时没有通过答辩人，借款时签名都不是本人签的，这笔钱答辩人也没有用。答辩人和刘治国已经于2015年1月15日离婚。离婚协议上已经约定了对于全部债务都由刘治国承担。本院经审理认定事实如下：2010年1月21日，被告刘治国向原告借款，个人贷款借款凭证载明：“贷款种类：个人房屋抵押贷款，贷款主账号：1901********贷款金额壹拾叁万元正人民币（小写）￥130000，贷款期限120月，贷款利率（年）5.94%，正常浮动比率20%，限定贷款发放日：2010年1月21日，贷款到期日：2020年1月21日，还款方式等额，还款周期按月还本金、按月还利息，还款账号：1901********，担保方式抵押”，借款人刘治国在借款人处签字。当日，原告向被告刘治国发放了贷款，被告刘治国借款后陆续还款，时有违约，至2016年6月30日，被告刘治国还清最后一次本金及利息后未再归还本息。原告为追偿债务，与湖南森力律师事务所签订了《诉讼委托律师代理合同》，委托湖南森力律师事务所律师代理本案，并为此支付了律师代理费5000元。另查明，被告刘治国将其单独所有的位于宁乡县××组的房屋（宁房权证金洲字第7××1号）抵押给了原告作为该笔借款的抵押，并办理了抵押登记（宁房他证金洲字第5××2号）。再查明，被告刘治国与被告唐玲于2004年7月29日在原宁乡县××登记结婚，2015年1月5日离婚。上述事实，有个人贷款借款凭证、房产证、他项权证、离婚协议书、到庭当事人的陈述等证据及本院庭审笔录在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，原告、被告刘治国之间的借款合同关系成立并合法有效，被告刘治国应按双方约定的利率及还款期限履行还本付息的义务。现被告刘治国逾期不偿付借款本息，违背了诚实信用原则，庭审中，被告刘治国对于欠款本金73168.45元无异议，故对原告要求被告刘治国偿还借款本金73168.45的诉讼请求，本院予以支持。关于利息，在被告刘治国签字的个人贷款借款凭证中，双方对于贷款利息及浮动比率有约定，且根据《中国人民关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%，故对于原告要求被告支付借款利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持，原告主张截至2020年7月21日止的利息及罚息为30392.56元，符合法律规定，本院予以支持。关于个人借款/担保合同及抵押担保合同效力及被告唐玲责任承担问题，两被告均辩称个人借款/担保合同及担保的相关手续中“刘治国”及“唐玲”非本人签字，本院根据举证责任分配，要求原告在限定时间内对于两被告的签字真实性承担举证责任，但在本院限定的举证期限内，原告未对该证据进行补强也未申请对笔迹进行鉴定，故对于原告提供的个人借款/担保合同及抵押担保中两被告人的签字，本院不予认可，对该个人借款/担保合同本院认定无效，加之，原告没有证据证实该笔债务用于夫妻共同生活，且两被告已于2015年1月5日离婚，故对于原告要求被告唐玲承担偿还责任的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权，虽然被告刘治国声称没有在借款合同及抵押文件相关手续上签字，但其对于借款事实没有异议，且在被告刘治国签字的个人贷款凭证中载明了“个人房屋抵押贷款”，应当推定被告刘治国对于房屋抵押知情，加之，原告提供了抵押担保的他项权证，被告刘治国没有证据证实已经撤销了该项抵押或者已经提请撤销之诉，对于该抵押本院予以认可，故对于原告要求在抵押物的房屋拍卖、变卖所得款项进行优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费，虽然双方签订的个人借款合同无效，但是被告刘治国违约在先，且原告为实现债权已经支付了相应的费用，符合法律规定，故对原告要求被告支付为实现债权而产生的律师费5000元的诉讼请求，本院予以支持。被告刘治国辩称通过微信转账给“毛哥”（网名“小小毛”）偿还了7300元，因原告对于个人收款行为不予认可，且被告刘治国没有证据证实“毛哥”具有代收贷款的权利，故对被告刘治国的该辩论意见本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告刘治国于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行借款本金73168.45元、利息及罚息30392.56元（利息已算至2020年7月21日，后段利息及罚息按照约定另行计算至实际清偿之日止，且不得超过年利率15%）；二、被告刘治国于本判决生效之日起十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行实现债权的律师费5000元；三、如被告刘治国未按上述期限履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行有权以被告刘治国名下的位于宁乡县××组的房产（所有权证号：宁房权证金洲字第7××**，他项权证号：宁房他证金洲字第5××**）折价或以拍卖、变卖该财产所得的价款在抵押担保范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1235元（已减半收取），由被告刘治国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李慧芳二〇二〇年十一月十日书记员  廖 蓁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。