广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初33507号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路******。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：袁谦、区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：尧保国，男，1979年1月8日出生，汉族，身份证住址江西省抚州市东乡县。被告：饶丹，女，1983年5月21日出生，汉族，户籍所在地江西省抚州市。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告尧保国、饶丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人区海旺到庭参加了诉讼。被告尧保国、饶丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》；2、判令两被告向原告支付借款本金128828.56元、手续费20813.6元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月8日，利息为444.43元、还款违约金为1234.18元，从2020年7月9日起的利息、还款违约金按合同约定计算至欠款清偿之日止）；3、判令两被告向原告支付律师代理费15000元；4、判令由两被告承担本案相关之全部诉讼费用。庭审中，原告确认被告于2020年9月13日至2020年10月1日共偿还48460元，截止2020年10月8日，被告尚欠本金为83316元、手续费20813.6元、利息0元、还款违约金2804.39元。原告撤回第三项诉讼请求：判令两被告向原告支付律师代理费15000元。事实和理由：原告与两被告签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定原告向两被告提供贷款购买车辆，签约后，原告依约向两被告发放了贷款，后两被告未按照约定还款。被告尧保国、饶丹无答辩。经审理查明，2018年9月18日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签订两份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018JBYQF3643号），约定：第三条“……如本合同执行的分期手续费费率为优惠手续费费率，当借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，贷款人有权宣布，本合同执行的优惠手续费费率取消执行，并恢复原适用基准手续费费率，贷款人有权对未入账手续费差额进行补收”；名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡，卡号62×××87；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。本合同项下分期额度：244000元；本合同项下分期期数为（一期为一个月）：36期；分期额度用途：购车；手续费费率原适用基准手续费费率：11.5%，优惠手续费率：5.56%；手续费金额：13566.4元；放款信息：放款账户名称：深圳广物君奥汽车销售服务有限公司，放款账号：441168515018800008433，放款账户开户行：交通银行广州中环支行。分期额度：6000元，本金还款方式：按月等额还本，分期期限（一期为一个月）：36期，分期用途：车辆购置税，原适用基准手续费费率：11.5%，手续费金额：690元，放款信息：放款账户名称：深圳广物君奥汽车销售服务有限公司，放款账户账号：441168515018800008433，放款账户开户行：交通银行广州中环支行。该合同附件二《信用卡专向分期业务借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款：“18、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”“对账单及还款”条款：“27.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”等。原告依约向两被告指定的银行账户汇入款项250000元。原告表示两被告从2020年2月8日开始逾期未还款，后于2020年10月1日偿还7400元，用于抵扣逾期本金4452.56元、利息1431.3元、违约金1516.14元。根据原告提交的贷款欠付明细表显示：截止至2020年9月28日，被告尚欠本金87768.56元、手续费20813.6元（逾期手续费1185元+未到期手续费5135元+恢复原适用基准手续费费率差额补收14493.6元）、利息1431.3元、还款违约金为4320.53元；截止至2020年10月8日，被告尚欠本金83316元、手续费20813.6元（逾期手续费1580元+未到期手续费4740元+恢复原适用基准手续费费率差额补收14493.6元）、利息0元、还款违约金为2804.39元。另，本院分别于2020年9月26日向被告尧保国、于2020年9月28日向被告饶丹送达起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、中国银行广州白云借款借据、贷款欠付明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与两被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。在《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》签订后，原告已经依约向两被告发放了贷款250000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定，两被告未按期归还贷款本金及手续费，并导致合同约定的解除条件成就。本院分别于2020年9月26日、2020年9月28日向被告尧保国、被告饶丹送达起诉状副本及开庭传票，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2020年9月28日解除。合同解除后，被告应偿还尚欠原告的全部借款本金83316元、手续费20813.6元、利息及还款违约金。但合同解除前的利息、违约金按合同约定计算，根据贷款欠付明细表显示，截止至2020年9月28日两被告尚欠利息1431.3元、还款违约金4320.53元，现原告确认两被告于2020年10月1日偿还的款项中1431.3元抵扣利息、1516.14元抵扣还款违约金，即两被告已偿还了合同解除前的利息，尚欠合同解除前的违约金2804.39元；合同解除后，由于双方的债权债务已确定，且截止至2020年10月8日，两被告尚欠的利息为0元、还款违约金仍为2804.39元，故利息应以83316元为计算基数，按合同约定从2020年10月9日计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利），还款违约金从2020年10月9日起按照年利率6%计算至实际清偿之日止。被告尧保国、饶丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告尧保国、饶丹签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2020年9月28日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告尧保国、饶丹向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金83316元、手续费20813.6元；三、于本判决生效之日起五日内，被告尧保国、饶丹向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付利息、还款违约金（截止至2020年10月8日的还款违约金2804.39元；利息自2020年10月9日起，以83316元为本金，按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）；还款违约金自2020年10月9日起，以83316元为本金，按照年利率6%计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1813.21元、财产保全费1351.6元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行均已预交），由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费163.53元，被告尧保国、饶丹负担受理费1649.68元、财产保全费1351.6元。原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告尧保国、饶丹在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  易细姣二〇二〇年十一月十六日书记员  陈晓敏