济南市槐荫区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0104民初5018号原告：中国农业银行股份有限公司济南槐荫支行，营业场所济南市槐荫区经十路22298号。负责人：王静，行长。委托诉讼代理人：苗铭洋，山东齐鲁律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐怀杰，山东齐鲁律师事务所律师。被告：侯涛，男，1982年4月1日出生，汉族，无业,住济南市。原告中国农业银行股份有限公司济南槐荫支行（以下简称农业银行槐荫支行）与被告侯涛信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行槐荫支行的委托诉讼代理人苗铭洋，被告侯涛均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行槐荫支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告侯涛偿还原告金穗贷记卡欠款金额164467.05元（其中，本金156387.99元，截至2020年5月12日的利息2671.9元、滞纳金2157.16元、手续费3250元），并支付自2020年5月13日起至实际给付之日止，按照信用卡领用合约《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及金穗信用卡章程约定利率计算的利息、费用等；2、判令被告承担本案案件受理费、律师代理费等原告为实现债权而支出的费用。事实与理由：被告因家中房屋装修自愿向原告申请领用金穗贷记卡，经审核后为被告发卡（卡号：**************），被告将金穗贷记卡消费使用后，被告未如期清偿欠款，至今已发生欠款本息、费用等共计人民币164467.05元(暂计算至2020年5月12日)，原告多次催收，被告至今未还。为维护原告合法利益，特诉至贵院，望依法裁判。侯涛辩称，原告诉讼请求不成立，原告主张的20万元为虚构债权，其主张的利息、滞纳金、手续费以及为实现债权所支付的律师费因为没有合法的本金基础而不具备合法性，故其请求不予承认。1、2019年1月，答辩人向农业银行申请贷款20万，银行把钱打入第三方机构，第三方机构刘增立于2019年1月31日向我转款82100元，2019年2月2日给我转款81600元，实际收到163700元，我月还款6056元，已还42602元，原告说尚有本金156387.99元，我不认可。2、原告提交的中国农业银行贷记卡申请表只有签名和本人已阅读全部申请资料这段话是我真实所写，其他内容当时是空白。原告提交的中国农业银行股份有限公司专项商户分期业务担保借款合同，上面没有合同编号，其特别条款当时只是让我签名按手印，其他内容当时是空白，其内容我不了解，更不用说所为济南波鑫建筑装饰工程有限公司槐荫分公司（以下简称波鑫公司）及分期手续费9%，手续费我不认可。3、我于2019年10月23日因为套路贷问题已报警，并向原告提出延期还款，止息申请。等公安局法院处理完一次性支付，所以原告提出的滞纳金、利息我不认可。综上，答辩人没有收到银行20万元贷款，也没有9%手续费一说，原告的要求，实际利率加起来远超国家法律规定，请法院审查。本院经审理认定事实如下：2019年1月21日，侯涛向农业银行槐荫支行申请办理信用卡，类型为金穗乐分卡。信用卡卡号为**************。侯涛（甲方）与农业银行槐荫支行（乙方）签订农业银行金穗信用卡章程及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，约定透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等，确定具体适用利率并定期调整。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。预借现金及不符合免息条件的，交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。同日，侯涛与农业银行槐荫支行签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定借款用途为家装，分期商户名称为济南波鑫建筑装饰工程有限公司槐荫分公司（以下简称波鑫公司）。申请分期期数36期，申请分期金额20万元，分期手续费费率9%。同日，农业银行槐荫支行向侯涛出具《告客户书》一份，载明金穗乐分卡每月最后还款日为乐分卡账单日（每月10日）后25天（因大小月份不同，每个月的具体还款日会有不同），每期还款金须最晚不迟于当期最后还款日17点之前存入绑定卡账户，以实现主动还款。逾期满7期后，银行将终止分期付款计划，持卡人（被告）须立即偿还全部剩余借款，已收取的一次性分期手续费不予退还。侯涛在《告客户书》上签字确认。2019年1月30日、2月1日侯涛分别向农业银行槐荫支行出具授权书一份，授权银行将贷款款项20万元转入侯涛指定波鑫公司账户卡号***********。2019年1月21日，侯涛与波鑫公司签订《担保贷款补充协议》，约定如侯涛不能偿还借款，由波鑫公司承担借款担保责任。侯涛偿还2019年3、4、5、6、7、8月款项（每月还款6056元）后，自2019年9月之后未再足额按约定偿还借款本息及费用，截至2020年5月12日，侯涛共欠付本金156387.99元，利息2671.9元，违约金2157.16元，分期手续费3250元，共计164467.05元。以上事实，由农业银行槐荫支行提交的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《施工合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《告客户书》、交易明细、授权委托书、担保贷款补充协议各一份、业务凭证两份及当事人陈述为证。2020年6月8日，农业银行槐荫支行与山东齐鲁律师事务所签订委托代理协议。农业银行槐荫支行主张律师代理费2600元，提交转账记录及发票各一份。本院认为，农业银行槐荫支行与侯涛签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》均为当事人真实意思表示，不违反法律法规规定，为有效合同。侯涛持农业银行槐荫支行信用卡消费，透支后应按合约规定及时偿还透支款并支付相应费用，因侯涛至今未还款形成纠纷，应承担全部责任。现农业银行槐荫支行要求侯涛偿还欠款本金156387.99元，利息2671.9元，分期手续费3250元（截至2019年5月12日），符合合同约定，不违反法律法规规定，本院予以支持。农业银行槐荫支行要求侯涛支付违约金2157.16元，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准,因双方未形成违约金约定，农业银行槐荫支行主张的违约金实为滞纳金，2017年1月1日之后的违约金（滞纳金），本院不予支持。农业银行槐荫支行要求侯涛支付自2020年5月13日起，按照《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计算至清偿之日的利息及手续费，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持，其中应以未偿付本金156387.99元为基数。农业银行槐荫支行主张的律师费2600元，提供转账记录及发票证明，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯涛于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司济南槐荫支行欠款本金156387.99元，利息2671.9元，分期手续费3250元（截至2020年5月12日）。二、被告侯涛于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司济南槐荫支行支付欠款利息、费用（以本金156387.99元为基数，自2020年5月13日起至实际给付之日止，按《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计算）。三、被告侯涛于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司济南槐荫支行支付律师费2600元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司济南槐荫支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3690元，减半收取计1845元，由原告中国农业银行股份有限公司济南槐荫支行负担50元,被告侯涛负担1795元；诉前财产保全费1342元，由被告侯涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 员 张善芳二〇二〇年十一月二日法官助理 薛 原书 记 员 吕 龙