广西壮族自治区宁明县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1422民初1419号 原告：广西宁明农村商业银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区宁明县城中镇。 法定代表人：唐展，董事长。 委托诉讼代理人：蒋冬林，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄聪睿，男，该公司员工。 被告:赖华新，男,1974年5月11日出生,壮族,住广西壮族自治区宁明县。 委托诉讼代理人：杨祥，广西君桂律师事务所执业律师。 原告广西宁明农村商业银行股份有限公司（以下简称宁明农商行）与被告赖华新信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。宁明农商行委托诉讼代理人蒋冬林、黄聪睿，被告赖华新及其委托诉讼代理人杨祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁明农商行向本院提出诉讼请求：1.判令赖华新偿还宁明农商行借款本金198679元及利息费69196.09元（利息暂计至2020年7月20日，归还时按实际天数计箅），本息共计267875.09元；2.案件受理费和保全费由赖华新承担。事实和理由：2017年6月2日，赖华新向宁明农商行申请办理桂盛信用卡银联员工白金卡（公务）。宁明农商行与赖华新于2017年6月2日签订了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》（申请书编号为7153343782），《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用章程（以下简称章程）和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。经审批，宁明农商行于2017年6月4日给予赖华新授信人民币20万元整，发放卡种为桂盛信用卡银联员工白金卡（公务），卡号为62×××18，年利率18％。该卡片于2017年6月24日激活后开始使用。根据章程第四章费用第二十五条贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日……的透支利息。（二）持……未还部分的5％支付滞纳金。（三）持卡人全额还款有……费用向发卡机构支付分期手续费。领用合约第三条第4点的要求，“乙方及其附属卡持卡人的当期……预借现金交易发生日。”截至2020年7月20日，赖华新尚欠本金198679元，利息69196.09元，本息共计267875.09元。本金计算方式：消费＋预借现金＋转账-已还金额；利息计算方式：本金×年利率÷360天×计息天数＋5％费用（本金×18％÷360天×计息天数＋5％费用）。截至2020年7月20日赖华新已连续超过19个月未还欠款，自2019年1月持卡人卡片逾期起，宁明农商行客户经理通过电话催收、短信催收、信函催收、上门催收等催收形式积极履行逾期催收义务，但借款人拒不履行还款义务。 赖华新辩称，宁明农商行要求赖华新偿还的借款本金及利息没有事实和法律依据。该卡申请表落款是宁明农商行驮龙分理处，但当时赖华新是在宁明农商行寨安分行工作，并非赖华新本人签名。在申领信用卡后确实是赖华新使用，但该卡欠款已于2018年11月30日全部还清，且赖华新还清欠款后没有再消费。在2018年12月份左右，该信用卡被宁明农商行的领导拿走，该卡是在宁明农商行保管期间产生的消费记录，赖华新并不知情。宁明农商行应当提供涉案信用卡的消费记录及赖华新本人的消费亲笔签名。宁明农商行主张的利息没有书面约定，也没有赖华新确认约定的事实，宁明农商行仅是依据内部系统的文件，没有法律依据，要求支付的逾期违约责任没有依据。宁明农商行作为专业的商业银行，起诉的相关证据不能证实赖华新存在拖欠事实，没有完成举证责任。银行催收不属实，赖华新没有收到任何催收材料。宁明农商行提供的邮寄信件是在赖华新被公安机关采取措施后才制作的，在此之前宁明农商行并未进行任何书面催收。请法院驳回宁明农商行的诉讼请求，诉讼费用由宁明农商行负担。 当事人围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。赖华新对宁明农商行提交的六组证据均有异议，对有争议的证据和事实，本院认定如下：宁明农商行提交的桂盛信用卡申请表、领用合约、账户信息截图、账户余额、账户信用历史截图、历史账单，虽然是宁明农商行从其系统中打印而来的,赖华新不认可其真实性,但是鉴于该行的系统是由央行授权且适用于不特定银行客户,具有相对的稳定性,其系统中生成的数据可信度高，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，且能相互印证，本院予以认定。宁明农商行提交的催收材料系按照相关合同约定向赖华新指定的联系方式和联系地址进行催收通知，符合双方合同约定，本院予以认定。赖华新仅对上述材料系银行单方面制作而否认其真实性的辩解意见，本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：赖华新原是宁明农商行分行行长。2017年6月2日，赖华新向宁明农商行申请办理桂盛信用卡银联员工白金卡（公务）。宁明农商行与赖华新于2017年6月2日签订了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》，领用合约。领用合约载明：“……第三条对账及还款1.对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，甲方（发卡机构）应通过对账单、电子账单等方式，定期向乙方（申领人）提供对账服务，法律另有规定或双方另有约定的除外。乙方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准，下同）15日后仍未收到对账单的，应及时向甲方索要对账单，否则视同乙方已收到。乙方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。乙方对信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易日起60日内向甲方进行查询，并按甲方要求提供证明文件，……2.乙方应在甲方规定的还款期限内偿还欠款并同意甲方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道向乙方催收欠款。……4.乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。自乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。……6.乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息。……9.每期最低还款额为：信用卡账户所有消费交易的百分之十，加上现金交易的百分之百，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。第四条其他……6.信用卡的所有权属甲方，乙方享有按规定使用信用卡的权利。发生（不限于）下列情形之一的，甲方无需通知乙方即可停止信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可行使或授权有关单位收回其信用卡，并对乙方未清偿款项进行追索。……7.桂盛信用卡申请表和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用章程》是本合约组成部分。……”双方在申请表上约定的账单寄送方式为只寄送电子账单，发送至赖华新指定的电子邮箱。 上述合约等签订后，宁明农商行于2017年6月4日给予赖华新授信人民币20万元整，发放卡种为桂盛信用卡银联员工白金卡（公务），卡号为62×××18，透支年利率18％。该卡片于2017年6月24日激活后开始使用，并进行多次预支取现和消费等行为。根据历史账单交易查询单显示，赖华新于2018年11月30日归还了欠款204805.38元，并于2018年12月3日在宁明县双胞胎乳猪料店分4笔共消费了199989元。因赖华新已连续超过18个月未按时还款，2020年6月19日，宁明农商行对该卡停计息费，至2020年7月20日，赖华新尚欠本金198679元、利息60696.09元、费用8500元，共计267875.09元。2020年8月3日，宁明农商行向本院起诉，要求赖华新偿还借款本金198679元及相应息费，在诉讼中，宁明农商行申请对赖华新名下价值267875.09元的财产进行保全，本院依法作出了保全裁定。 本院认为，赖华新认为其未在信用卡申请表、领用合约上签字，但其承认领取了信用卡并激活使用。从宁明农商行提供的交易账单等证据显示，赖华新在激活信用卡后，频繁使用该卡进行消费和自行自助还款等，足以认定赖华新即是信用卡持有人和资金实际使用者。宁明农商行与赖华新之间已形成信用卡借款合同关系，可推定赖华新知悉合约的相关权利义务内容，该合约合法有效，双方应当按照信用卡领用合约等约定行使权利并履行义务。赖华新领卡预支取现和消费后，未按约定及时还款，构成违约，应承担相应民事责任。因宁明农商行已于2020年6月19日对该卡停计息费，宁明农商行要求支付自停计息费之日后的利息费于法无据，本院不予支持。经核实，截至2020年11月3日，赖华新尚欠借款本金198529元、利息及费用69196.09元，共计267725.09元。对于宁明农商行要求赖华新偿还尚欠本金及利息和费用的诉讼请求，合理部分，本院予以支持。赖华新辩称其已还清欠款，其信用卡存在他人盗刷情形，根据领用合约约定,宁明农商行每月已向赖华新提供对账单并且推定赖华新已收到,赖华新对所欠宁明农商行的款项提出异议，但对此仅为单方陈述,未提供任何证据证实，根据约定应推定赖华新知悉、认可全部交易。对于赖华新的上述辩解意见，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、赖华新于本判决生效之日起十日内偿还广西宁明农村商业银行股份有限公司信用卡本金、利息及费用共计267725.09元； 二、驳回广西宁明农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5318元，减半收取2659元，保全费1859元，合计4518元，由赖华新负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。 审判员  杨海蒂 二〇二〇年十一月三日 书记员  吕思熹