汉 中 市 汉 台 区 人 民 法 院     民 事 判 决 书     (2020)陕0702民初3812号     原告：中国工商银行股份有限公司汉中分行，住所：陕西省汉中市汉台区。   负责人：宋联海，该行行长。   委托诉讼代理人：刘曙光，该公司员工。   委托诉讼代理人：赵茵茵，陕西恒爱律师事务所律师。    被告：代翔燕，女，生于1968年09月15日，汉族，住陕西省勉县。   原告中国工商银行股份有限公司汉中分行与被告代翔燕信用卡纠纷一案，本院于2020年08月05日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司汉中分行的委托诉讼代理人刘曙光、赵茵茵，被告代翔燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司汉中分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告代翔燕立即偿还原告信用卡（卡号：XXXXXXXXXXXX0680）欠款100089.04元（计至2020年5月15日）及从2020年5月16日至拖欠本息还清之日止的新欠利息；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2013年2月10日在中国工商银行汉中北关支行申请启用信用卡一张，卡号为XXXXXXXXXXXX0680。被告自2013年2月10日后，使用信用卡消费数次，截止2020年5月15日欠付金额为100089.04元。被告在还款义务已逾期的情况下，经原告多次催收后，仍未履行其还款付息义务。现依法向法院提起诉讼，请求法院维护原告的合法权益。   被告代翔燕辩称，信用卡额度有100万，但实际只用了80多万，是刷信用卡给公司买的车，这里面还包括办理分期付款的手续费，一直陆续在还，总共还了有80.7619万元。2015年的时候办了贷款转贷，收了10万元的手续费，每月还8800元，分三年还完，到2019年9月26日的时候，已经还的只剩9万多了，到现在又产生了这么多利息，实在没能力还了，困难的连退休都没法办，银行的催收电话一直都接，在积极处理这个事，截止目前总共还的有100多万了，但是银行的复息实在太高了，负担不了。   原告中国工商银行股份有限公司汉中分行向本院提交以下证据：1、原告营业执照；2、企业负责人证明；3、被告代翔燕身份证复印件；4、信用卡申请表；5、信用卡客户交易明细表；6、工商银行催收历史明细。   被告代翔燕向本院提交以下证据：1、公司营业执照；2、身份证；3、信用卡；4、信用卡明细；5、合同；6、聊天记录截图。   上述证据，经当庭举证、质证，双方对真实性均无异议，本院予以确认。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2012年9月25日，被告代翔燕向原告中国工商银行股份有限公司汉中分行递交了牡丹三秦通卡申请表并表示清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。该申请表背面重要提示第三条计结息规则中约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。费用收取方式第二条约定，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。牡丹三秦通卡领用合约对账及还款第三条约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。原告中国工商银行股份有限公司经审查审批后向被告代翔燕发放了卡号为XXXXXXXXXXXX0680的牡丹三秦通卡。被告代翔燕2012年12月至2013年6月陆续使用该信用卡透支消费。后经被告代翔燕申请、原告中国工商银行股份有限公司审查审批将该卡的信用额度从10000元调整为910000元。2013年6月4日，被告使用信用卡消费886000元分24期购买了汽车一辆，2013年6月5日，被告通过POS机刷卡消费4500元，此后未再使用该信用卡消费。2016年12月8日，因无力归还到期欠款本息，原、被告协商一致就当时所欠本金262397.65元，息费95441.57元办理了还款事项变更协议，约定还款期限为36期，每月为1期，自本协议生效日开始；宽限期第一期内甲方应将账户历史欠息（费）全部还清；除第一期应偿还的历史欠息（费）外，宽限期内，甲方可仅偿还本协议生效后产生的利息或费用，宽限期满后，甲方开始偿还本金及后续产生的利息或费用，息费按本协议所确定的还款期限所对应的费率计费，该还款期限的费率确定为11.53，首次应还息费为95441.57元，宽限期内每期还款额为840.40元，宽限期外每期还款额为8791.85元。如甲方出现违约，本协议终止，如本协议因甲方违约终止，信用卡恢复《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式。甲方应偿还因签订本协议而免除的利息和费用，并按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。协议签订后被告代翔燕依约支付了首次应还息费且2016年12月至2018年10月被告代翔燕均按还款事项变更协议履行了还款义务。2018年11月被告代翔燕未依约履行还款义务， 2019年1月3日、2019年2月5日、2019年6月27日、2019年9月26日被告代翔燕各归还8800元后未再向原告还款。截止2020年8月5日，被告代翔燕尚欠原告中国工商银行股份有限公司汉中分行透支本金75452.71元、利息30331.57元、违约金5000元。   本院认为，原、被告订立的“牡丹三秦通卡领用合约”及还款事项变更协议系双方真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方应当严格按照“牡丹三秦通卡领用合约”及还款事项变更协议约定履行各自义务。被告未按规定的期限及时偿还应还款项，其行为已构成违约，应承担返还透支款本金、利息及其他合同约定费用的责任。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。根据上述规定，发卡机构在2017年1月1日之后对持卡人违约行为收取违约金属于新增收费项目，并非对“滞纳金”的延续或演变，发卡机构收取违约金需与持卡人通过协商明确约定。原告并未提交证据证明双方对违约金支付事项达成明确共识，故对原告诉请金额中违约金部分不予支持。原告自愿自立案之日起停止计息，该行为系原告对自己所享有的民事权利及诉讼权利的处分，不违反法律规定，本院予以准许。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：   一、被告代翔燕于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司汉中分行偿还信用卡透支本金75452.71元、利息30331.57元；   二、驳回原告中国工商银行股份有限公司汉中分行其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2300元，减半收取1150，由被告代翔燕负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于汉中市中级人民法院。       审判员  杨建军       二〇二〇年十月二十日       书记员  何敏                    1