广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初24112号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地佛山市顺德区。负责人：杨亦武。委托诉讼代理人：潘日琪，广东聚理律师事务所律师。被告：廖东瑜，男，1992年10月19日出生，汉族，住广东省开平市水口镇新风五峰村。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司（以下简称人保顺德分公司）诉被告廖东瑜保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘日琪到庭参加诉讼，被告廖东瑜经合法传唤未到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告代偿贷款22003.01元；2.请求判令被告立即向原告支付保费11611.5元，违约金14121.12元（违约金暂计算至2020年7月31日，此后违约金以尚欠全部款项33614.51元为基数按日千分之一利率计算至实际清偿之日止）；3.诉讼费由被告承担。以上款项暂合计：47735.63元。事实和理由：2017年，被告与中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行签订了《个人贷款合同》，贷款合同约定：借款本金28000元，借款期限2017年11月23日至2020年11月23日，执行利率6.65%，罚息利率为9.975%，复利按罚息利率计算。另根据贷款合同第十一条（一）和第十二条（一）、（二）的约定，被保险人有权提前收回全部贷款本息。2017年11月15日，被告以投保人的身份在原告处，为被保险人中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行投保了个人信用贷款保证保险，并签订了《个人信用贷款保证保险投保单》（保单号：PBBR201************577），保单约定：在保险期间内，被告逾期向被保险人偿还贷款的，且超过赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人需对被告与被保险人签订的贷款合同项下未偿还的全部贷款本息承担赔偿责任；保费为16720.56元，保险金额为30963.06元，不计免赔，赔偿等待期为80天；原告赔偿被保险人后，投保人即被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，逾期30天未支付的，需以尚欠全部款项为基数按日千分之一的利率向原告支付违约金。但是此后，被告并未依贷款合同约定向被保险人履行偿还贷款的义务，也并未依保单约定支付保费。超过了个人信用贷款保证保险约定的80天赔偿等待期后，原告于2018年11月12日依约向被保险人支付了贷款22003.01元，被告此时尚拖欠原告未付保费11611.50元。原告向被保险人赔付了贷款本息30天后至今，被告尚未向原告履行归还全部赔偿款项和未付保费的义务，经原告追讨未果。原告认为，原告依据个人信用贷款保证保险向被保险人赔付了全部贷款本息后，可代位被保险人于《个人贷款合同》的贷款人合同资格，向被告追讨已赔付的贷款款项本息，另根据《个人信用贷款保证保险投保单》，被告仍需偿还全部未付的保费，并以全部赔偿款项和未付保费为基数向原告支付日千分之一利率的违约金。综上，原告特向贵院提出诉讼，望判如所请。被告廖东瑜没有向本院提交书面答辩意见及反驳证据。原告围绕其诉讼请求提交了原告营业执照及负责人身份证明、被告身份证、个人贷款合同（无担保条款）、支行贷款借据、个人信用贷款保证保险单及投保单、代偿债务与权益转让确认书、保费明细表、消费信贷对账单等证据予以证明，被告没有向本院提交答辩意见和反驳证据，也没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证和辩证的权利。本院对原告提交的上述证据予以采信，可作为认定案件事实的依据。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述意见，本院确认案件事实如下：2017年11月23日，被告与光大银行签订编号为388********771《个人贷款合同》（以下简称借款合同）一份，约定，被告向光大银行贷款28000元用于生产生活，贷款期限为36个月，自2017年11月23日至2020年11月23日止。贷款利率为年利率6.65%，并按年根据中国人民银行调整的基准利率上浮40%调整，利息自贷款发放之日起计算，每月还款日为对应的贷款发放日。借款合同另约定，如被告拖欠本金、利息等费用的，则视为违约，光大银行有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；被告有任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，光大银行有权从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能支付的利息，按逾期罚息计收复利并宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。2017年11月16日，被告就其向光大银行的前述借款合同项下的借款向原告投保了个人信用贷款保证保险一份（以下简称保险合同），双方约定，被保险人为光大银行，保险金额为30963.06元，赔偿等待期80天，保险费率为1.5000%（月），保费为464.46元/月，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人（光大银行）宣布的贷款提前到期日，投保人（被告）仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款付息义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。原被告双方另约定，保险人（原告）赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金。前述借款合同及保险合同签订后，光大银行依约向被告发放了贷款，但被告在履行借款合同过程中，自2018年8月23日开始无按约向光大银行还本付息，光大银行遂宣布合同项下贷款本金全部提前到期，并就被告应清偿而未清偿的借款本金、利息、罚息、复利向原告主张理赔。原告遂于2018年11月12日向光大银行支付保险赔偿款22003.01元。另查明，被告向原告投保后，仅依约向原告支付了十一个月的保费，自第十二个月开始未按约支付当月保费。以上事实，还有本案开庭笔录在案佐证。本院认为，原被告双方存在保证保险合同法律关系，本案应属于保证保险合同纠纷。因被告未按期清偿其与被保险人光大银行签订的借款合同项下的合同义务，导致原被告保险合同约定的保险事故发生，保险人已按约向被保险人支付了相应的保险赔偿金22003.01元，原告要求被告归还保险赔偿金22003.01元符合双方保险合同的约定，本院予以支持。原告主张被告应支付未付保费合理有据，本院予以支持，该保费总额为16720.56元（464.46元/月×36个月），扣减被告已支付的5109.06元，被告尚应向原告支付保险费11611.5元。对于原告所主张的违约金，因被告未按照保险合同的约定，在原告理赔后的30天内向原告偿还理赔款，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告要求被告从原告支付保险赔偿金之日起以尚欠的保险赔偿金及保费为基数计算违约金符合双方保险合同的约定，于法无悖，本院予以支持，但保险合同约定的违约金的计算标准明显过分高于因被告逾期支付保险赔偿金及保费给原告造成的经济损失，本院综合原告可获得的保费收益、保险赔偿金金额、债权实现后可得的经济利益等因素考虑，参照保险费率，酌定被告应从2018年11月12日起，以所欠的保险赔偿金及保费为基数，按照月利率1.5%支付违约金至款项清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖东瑜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付保险赔偿款22003.01元，并从2018年11月12日起按照月利率1.5%支付违约金至款项清偿之日止；二、被告廖东瑜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付保险费11611.5元，并从2018年11月12日起按照月利率1.5%支付违约金至款项清偿之日止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为496.70元（原告已预付），由被告廖东瑜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 招 才二〇二〇年十一月十日书记员 杨金凤