重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初4114号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民东路**，信用代码91500231676130534R。 负责人：蒋澜，系该支行行长。 委托诉讼代理人：许亮，系该支行员工。 委托诉讼代理人：陈昌洪，系该支行员工。 被告：谭莉，女，1977年2月1日出生，汉族，居民，户籍地及住址重庆市垫江县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行与被告谭莉信用卡纠纷一案，本院于2020年09月16日受理后，依法由审判员周家平适用简易程序独任审判,于同年11月5日公开开庭进行了审理，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的委托诉讼代理人许亮、陈昌洪,被告谭莉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭莉向原告一次性偿还信用卡透支共计45963.05元，其中本金25968.38元，和截止2020年3月10日的利息4327.42元，费用15667.25元（其中：手续费522.23元，违约金15145.02元）；2、判令被告谭莉向原告给付从2020年3月11日起至信用卡欠款项付清时止的利息和违约金（原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告谭莉于2014年11月16日向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行申请办理了江渝信用卡，并于2014年12月29日激活使用。被告未按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定按时清偿信用卡欠款。原告多次催收未果，截止2020年3月10日，共计拖欠信用卡欠款45963.05元，其中本金25968.38元，利息4327.42元，费用15667.25元。综上所述，被告长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益。为了维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，特向贵院提起诉讼，请依法判决，支持原告的诉讼请求。 被告谭莉辩称，原告所述属实。由于经济困难，请求与原告协商多分期偿还，违约金和相关费用予以减免。请求法院依法判决。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行为证明自己的主张，向本院提出了如下证据： 1、被告的身份证复印件，证明被告的身份。2、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约，重庆农村商业银行信用卡章程，证明被告于2014年11月16日向原告申请办理了信用卡1张，同时现申请表中的信用领用合约约定了如被告逾期偿还信用卡的利息及费用的计算方法。3、信用卡历史交易明细，证明被告2014年12月29日激活并开始使用了信用卡。4、总应还款额和最低还款额的计算公式，证明被告逾期还款利息、费用、违约金的计算方法。5、逾期信用卡欠款明细，证明被告在使用过程中，截止2020年3月10日，共计拖欠信用卡欠款45963.05元，其中本金25968.38元，利息4327.42元，费用15667.25元的事实。 被告未提供证据。 经被告质证认为，对原告提供的上述证据无异议。认为相关费用的收取应当依法处理。 对原告方提供的上述证据经被告质证无异议，本院对原告所提供的证据的真实性、合法性予以确认，且与本案有关联，可以作为本案的证据使用。 根据原、被告双方的陈述和本院认定的证据，本院认定如下法律事实： 2014年11月16日，被告谭莉向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行提交《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》申请办理了信用卡一张，并签订了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》。该合约利息、费用及还款栏约定:2、除章程或合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日这间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款额的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。…持卡人未就于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择以最低款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人应支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人越行预借现金交易或者办理本合约或者本行规定的相关事宜，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。在合约中的江渝信用卡普卡、金卡收费标准中约定，透支利率为日息万分之五，按月计算复利。滞纳金计算标准为最低还款额未还部分的5%。被告并在重庆农村商业银行信用卡章程上签名。 之后，经原告审核批准，原告如约向被告发放了信用卡一张。被告受领后激活消费并从该信用卡账户中透支。根据被告的消费流水明细和消费欠款明细显示，截止2020年3月10日，共计拖欠信用卡欠款45963.05元，其中本金25968.38元，利息4327.42元，费用15667.25元（其中包括手续费522.23元，滞纳金15145.02元）。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中明确，从2017年1月1日起，取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。 上述事实，有原、被告的陈述和提交的相关证据在卷佐证，并经原被告质证和本院审查，足以认定。 本院认为，银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡与借记卡的主要区别在于，借记卡不具备透支功能，需要持卡人先存款、后消费；信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。 本案中，被告向原告申请江渝信用卡时与原告签订了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律强制性规定，是合法有效的。双方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。被告受领信用卡后激活进行了消费使用。被告在消费使用过程中，应当按照信用卡领用合约约定按时清偿信用卡的消费欠款。因被告未按时足额清偿信用卡的消费欠款，已构成违约，依法应当承担违约的民事责任。故原告请求被告清偿信用卡的消费欠款的主张符合法律规定，本院予以准许；根据相关法律规定，借贷关系双方对利息、复利、违约金及相关费用等的约定总额最高不得超过国家规定的法定利率。原告在诉讼中并未提供双方对是否收取违约金或者违约金的计算标准约定的证据，虽然双方对滞纳金进行了约定，但中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中明确从2017年1月1日起取消滞纳金。故对原告请求被告支付违约金15145.02元和请求被告支付从2020年3月11日以后的违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算的主张，无事实依据，本院不予支持。双方在合约中对持卡人越行预借现金交易或者办理本合约或者本行规定的相关事宜，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用进行了约定，被告在消费时所产生的手续费应当依约定承担支付义务，故对原告请求被告支付手续费522.23元的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、由被告谭莉在本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行信用卡欠款截止2020年3月10日的本金25968.38元，利息4327.42元，手续费522.23元。并支付从2020年3月11日起至还清信用卡欠款时止以未偿还的本金为基数按照日利率万分之五计算的利息和按月计收的复利（以上利息、复利之和总额不超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率的四倍）。 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取475元，由被告谭莉负担（原告已预交，由被告直接支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  周家平 二〇二〇年十一月六日 书记员  董 洁