陕西省西安市新城区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0102民初7876号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市钟楼支行，住所地西安市北大街1号。负责人：陈蓉，该支行行长。委托代理人：李玲玲，陕西岚光律师事务所律师。委托代理人：吴桂芳，陕西岚光律师事务所律师。被告：刘姣，女，汉族，1988年9月29日出生，住西安市雁塔区，户籍地陕西省清涧县。被告：吴刚，男，汉族，1991年2月18日出生，住西安市雁塔区，户籍地陕西省咸阳市渭城区。委托代理人：刘姣，女，汉族，1988年9月29日出生，住西安市雁塔区，户籍地陕西省清涧县，系被告吴刚之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市钟楼支行（以下简称“邮储钟楼支行”）与被告刘姣、吴刚借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序独任公开开庭进行了审理。原告邮储钟楼支行委托代理人李玲玲、吴桂芳，被告刘姣、被告吴刚委托代理人刘姣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储钟楼支行诉称，2018年03月02日，原告和二被告签订编号为6199908Q1180300xxxx号《个人消费贷款及担保合同》，约定如下主要条款：1)被告向原告借款330000元人民币，用于购买坐落于西安市雁塔区XX小区XX号楼XX室的房屋。借款期限为2018年03月02日至2048年03月02日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行，被告的还款方式为按月等额本息还款方式。2）被告未按合同约定日期、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率在合同约定利率的基础上加收30%。（第十一条第一款）3）被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。（第十二条第二款）为保障原告贷款债权的实现，签订《个人消费贷款及担保合同》的同日，二被告还与原告签订了《西安市房地产抵押合同》。合同约定，被告自愿以其购买的位于西安市雁塔区XX小区XX号楼XX室的房屋（房屋所有权证号为201XXXXXXXX）为《个人消费贷款及担保合同》中被告的债务提供抵押担保，上述担保范围为合同项下的债务本金、利息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用，上述抵押担保已办妥抵押登记手续并发生法律效力，原告持有陕（2018）西安市不动产证明第0051xxxx号不动产登记证明。上述合同签订当日，原告根据合同之约定，向第一被告发放了330000.00元人民币贷款，被告亦确认收到上述贷款。截止2020年8月3日，被告已逾期214天，连续7个多月未足额还款，一共拖欠借款本金319854.58元人民币，以及利息4973元人民币，共计324827.58元人民币。经原告多次催收后，被告仍然拒绝履行还款义务。现诉至法院请求：1、判令二被告偿还原告借款本金319854.58元人民币以及利息4973.00元人民币，上述利息（包含利息、罚息等）暂计至2020年8月3日，此后利息、罚息按合同编号为6199908Q1180300xxxxx号《个人消费贷款及担保合同》之约定计收至借款还清之日止。2、判令二被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、公告费等）。3、判令原告对被告提供的抵押物，即位于西安市雁塔区XX小区XX号楼XX室的房屋（房屋所有权证号为201XXXXXXXX）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，且优先受偿的范围包括上述第1项、第2项和第4项诉讼请求中列明的款项；4、判令被告承担本案诉讼费用和公告费用。被告刘姣、吴刚辩称，借款属实，希望给予宽限时间。本院经审理查明：2018年3月2日，原告和被告签订编号为6199908Q1180300xxxxx号的《个人消费贷款及担保合同》及《西安市房地产抵押合同》，合同约定：原告向被告发放330000元贷款，用于购买坐落于西安市雁塔区XX小区XX号楼XX室，建筑面积为70.29平方米；借期360个月，自2018年3月2日至2048年3月2日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%。《个人消费贷款及担保合同》第十一条第（一）款约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。第十二条第（二）款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或者多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同”。《个人消费贷款及担保合同》第二十二条第（一）款规定：“发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；3、发生第十七条第（七）、（八）、（九）、（十）款所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；4、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形”。《西安市房地产抵押合同》第五条约定：“本合同所担保的债权范围包括第四条约定的主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用”。第八条第1款约定：债务履行期届满，原告的债权未受清偿或未受全部清偿的，原告有权行使抵押权。原告可以与被告协议以抵押房地产折价或以拍卖、变卖抵押房地产所得价款优先受偿；协议不成的，原告可以向人民法院提起诉讼。抵押房地产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。合同签订当日，原告依照合同约定向被告发放了全部贷款330000元，被告用此笔贷款购买了位于西安市雁塔区XX小区XX号楼XX室，建筑面积为70.29平方米，并按照约定以该房屋为抵押物向原告办理了抵押登记，原告于2018年5月15日取得了以该房屋为抵押物的陕（2018）西安市不动产证明第005xxxx号不动产登记证明。原告为本次起诉支付了律师费3000元。截止2020年8月3日，被告已逾期214天，连续7个多月未足额还款，一共拖欠原告贷款本金319854.58元、拖欠利息4973.00元，合计324827.58元。原告多次催要未果，遂诉至本院。以上事实有《个人消费贷款及担保合同》、中国邮政储蓄银行还款流水、结婚证、《西安市房地产抵押合同》、陕（2018）西安市不动产证明第005xxxx号不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行西安市分行逾期客户还款记录台账两张、中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行不良贷款诉讼案件代理合同、陕西增值税专用发票及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原告邮储钟楼支行与被告刘姣、吴刚签订的《个人消费贷款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》，系当事人真实意思表示，内容合法，合同成立有效，对当事人具有法律约束力。合同签订后，原告邮储钟楼支行依约履行了出借义务，被告刘姣、吴刚未按约定履行还本付息义务，构成违约。因被告刘姣、吴刚的违约行为，致原告不能实现合同目的，原告依照双方合同约定有权宣布合同项下的借款提前到期，并要求借款人刘姣、吴刚偿还全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。现原告请求被告刘姣、吴刚按合同约定偿还原告贷款本金319854.58元，利息4973元（利息截止2020年8月3日）及至借款本息还清之日的利息，有事实及法律依据，本院依法予以支持。本案抵押房产已经办理抵押登记，抵押权成立有效，原告要求被告刘姣、吴刚以其抵押房产对上述债务承担抵押担保责任，并对抵押房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院依法予以支持。原告要求被告支付实现债权的律师费3000元，符合合同约定，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告刘姣、吴刚于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市钟楼支行偿还贷款本金319854.58元及利息4973元（利息暂计算至2020年8月3日，此后利息以319854.58元为基数，按合同约定利率计算至借款还清之日止）。二、被告刘姣、吴刚于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市钟楼支行律师费3000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市钟楼支行对被告刘姣、吴刚名下位于西安市雁塔区XX小区XX号楼XX室房屋（不动产权证号为201XXXXXXXX）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。案件受理费6172元，由被告刘姣、吴刚负担（原告已预交，被告随上述款项直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审  判  员    钟  茜                          二0二0年十月三十日                            书  记  员   唐欣欣   1