沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初14731号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：张辉谊，系该行行长。委托诉讼代理人：王广秦，系该行员工。委托诉讼代理人：杨嵩颀，系该行员工。被告：程晓红，女，1969年8月18日出生，汉族，，住所地辽宁省沈阳市和平区被告：程晓峰，男，1965年6月18日出生，汉族，，住所地辽宁省沈阳市和平区被告：孙茜，女，1981年11月17日出生，汉族，，住所地辽宁省沈阳市皇姑区原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告程晓红、程晓峰、孙茜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王广秦、杨嵩颀到庭参加诉讼，被告程晓红、程晓峰、孙茜经本院合法传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原、被告于2012年7月23日签订的《个人授信及担保协议》，2016年8月16日签订的《个人贷款借款合同》和《个人贷款自主月供协议书》；2、请求法院判令被告程晓红偿还原告借款本金1,721,846.94元、利息78,003.71元、罚息2,437.64元、复息2,110.17元，总计1,804,398.46元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年8月24日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、请求法院判令原告对登记在被告程晓峰名下的位于沈阳市铁西区建设东路49号5门，建筑面积233.18平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告程晓峰、孙茜对上述全部债务承担不可撤销连带担保清偿责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告程晓红、程晓峰、孙茜经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2012年7月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告程晓红、程晓峰、孙茜签订了《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额2,500,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2012年8月29日起到2022年8月29日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告程晓峰以其名下的位于沈阳市铁西区建设东路49号5门，建筑面积233.18平方米的房产为该笔授信进行最高额抵押担保。2012年9月4日，被告程晓峰按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；抵押人未经授信人书面同意，擅自转让、再抵押或以其他任何不适当的方式处分抵押物，或其虽经授信人书面同意但处分抵押物所得不按授信人要求用于偿还授信申请人所欠授信人债务的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。最高额抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，和授信人为实现债权而发生的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2016年8月16日，被告程晓峰、孙茜签字确认并出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，保证范围为原告与被告签订的上述《个人授信及担保协议》约定的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和原告为实现债权发生的一切相关费用（包括不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用）。保证方式为连带责任保证。如授信申请人未按《授信协议》及各具体合同约定及时清偿所欠授信人各项贷款债务的本息及相关费用，原告有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到即时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告有权选择就授信申请人项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。4、2016年8月16日，原告与被告程晓红签订《个人贷款借款合同》，贷款金额为2,400,000.00元,贷款期限为60个月，从2016年8月19日至2021年8月19日（具体借款期限以借据为准）。贷款利率为浮动利率，执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮45%，根据计算合同实际执行利率为年利率6.8875%，利率调整方式为次年对应日调整。贷款还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息），原告与被告程晓红、程晓峰、孙茜签订《个人贷款自主月供协议书》，在该协议中约定被告自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的60个月期限内，按月还本付息，到期按约定归还剩余贷款本金及当期利息。本协议项下的月供计算期确定为120个月。5、2016年8月19日，原告依约向被告程晓红发放贷款2,400,000.00元，借款期限为2016年8月19日至2021年8月19日。贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本金和利息，但从2020年1月28日起，被告不再足额偿还原告借款本息，截止到2020年8月24日，被告尚欠原告本金1,721,846.94元、利息78,003.71元、罚息2,437.64元、复息2,110.17元未还。上述事实除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款借据》、《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》、贷款列表、已出账单列表、逾期明细、贷款附属信息、被告身份证复印件、户口本复印件、房产证复印件、抵押权证等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告程晓红、程晓峰、孙茜经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据当事人提供的证据对案件事实予以认定。原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告程晓红未按前述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：…连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的…。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下债权提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用。本案，被告从2020年1月起未按时足额偿还原告借款本息，原告有权依据合同的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告程晓峰以其名下的位于沈阳市铁西区建设东路49号5门，建筑面积233.18平方米的房产为《个人授信及担保协议》项下贷款本息及其他一切相关费用进行最高额抵押担保并办理登记，原告有权要求对抵押房产行使抵押权并在债权的范围内优先受偿。被告程晓峰、孙茜向原告自愿出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，为被告程晓红与原告签订的《个人授信及担保协议》项下所有贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和原告为实现债权发生的一切相关费用提供连带保证责任，对于原告请求被告程晓峰、孙茜对上述债务承担连带担保清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告程晓红于2012年7月23日签订的《个人授信及担保协议》，2016年8月16日签订的《个人贷款借款合同》；二、被告程晓红于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1,721,846.94元、利息78,003.71元、罚息2,437.64元、复息2,110.17元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年8月24日），并自2020年8月25日起按《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至本判决实际结清之日止；三、若被告程晓红逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告程晓峰名下的位于沈阳市铁西区建设东路49号5门，建筑面积233.18平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；四、若被告程晓红逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，被告程晓峰、孙茜对上述全部债务承担连带清偿责任，向原告实际清偿后，有权向被告程晓红追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10520元（已减半收取），保全费5000元，均由被告程晓红、程晓峰、孙茜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  臧宁二〇二〇年十一月二日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。