安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初3290号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔颖，安徽亭城律师事务所实习律师。 被告：戚金和，男，1967年9月10日出生，汉族，户籍地安徽省滁州市全椒县。 原告中银消费金融有限公司与被告戚金和、盛兰群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，原告中银消费金融有限公司申请撤回对被告盛兰群的起诉，本院依法予以允准。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告戚金和经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除中银消费金融有限公司与戚金和于2016年11月1日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令戚金和偿还贷款本金71128.15元以及利息、滞纳金38314.36元（以本金为基数，利息按照月利率1.55%的标准、滞纳费按照月利率0.45%的标准暂自2018年5月1日计算至2020年7月29日，之后的利息、滞纳费按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止），暂合计109442.51元；3、依法判令戚金和承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年11月1日，中银消费金融有限公司与戚金和签订了一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该份合同对借款金额、期限、利率作了约定。中银消费金融有限公司依约于2016年11月3日向戚金和放款120000元。戚金和自2018年5月1日起未按约还款。 戚金和未作答辩。 本院查明如下事实：2016年11月1日，中银消费金融有限公司（甲方）与戚金和（乙方）签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，载明：第三条产品使用6、甲乙双方约定甲方批准信用贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户。贷款动用收取动用金额3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣除。第四条额度金额甲方同意向乙方提供贷款额度120000元，实际放款金额不得超过此额度。第五条贷款用途本合同项下的贷款用途为家装。第六条贷款发放及使用期限乙方确认发放贷款金额为120000元，乙方使用贷款的期限：自动用或放款日起36个月。第七条利率和费用1、乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.55%。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。4、在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收，扣收贷款动用费标准按照本合约第三条第6项执行。5、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称相关费用），滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元/日，10000元-20000元的10元/日，20000元-30000元的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。第八条还款方式2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。第十条贷款违约责任及措施1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或采取以下措施。（4）宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施。（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失。第十一条贷款管理乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2016年11月3日，中银消费金融有限公司向戚金和账户转账120000元，当日，中银消费金融有限公司从戚金和账户扣除3600元动用费，实际借款116400元。戚金和自2018年5月1日起未按约足额还款，此时戚金和尚欠本金71128.15元。 上述事实有中银消费金融有限公司举证的中银消费金融有限公司的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、金融许可证复印件、戚金和身份证复印件、《“新易贷-信用贷款”告客户书（安徽）》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，借款及还款明细表、情况说明等证据佐证。 本院认为：中银消费金融有限公司与戚金和于2016年11月1日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》除关于动用费和逾期付款收取的利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。戚金和借款后未按约还本付息，已构成根本违约，中银消费金融有限公司要求解除双方于2016年11月1日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》符合合同约定及法律规定，本院予以支持。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。中银消费金融有限公司于放款当日扣除动用费3600元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣除（中银消费金融有限公司已在诉请的本金中予以扣除），故戚金和借款本金为116400元（120000元-3600元）。2018年5月1日，戚金和未按约还本付息，尚欠本金71128.15元未付，之后以本金71128.15元为基数，按合同约定利率产生利息和滞纳费。中银消费金融有限公司与戚金和签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定月利率为1.55%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费。现中银消费金融有限公司主张利息按月利率为1.55%，滞纳费按照月利率0.45%的标准计算，两项之和超过法律规定的上限。本院依法予以调整，两项之和应以年利率为15.4%为上限，超出部分本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告戚金和于2016年11月1日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告戚金和于判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司本金71128.15元、利息和滞纳费（截止到2020年5月1日的利息、滞纳费为21907元，此后的利息、滞纳费以71128.15元为基数，按年利率15.4%计算至付清之日止）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告戚金和未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2490元，减半收取1245元，由原告中银消费金融有限公司负担165元，被告戚金和负担1080元，于判决生效之日起七日内直接缴纳至本院诉讼费账户（详见附件二）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  夏恒飞 二〇二〇年十一月三十日 法官助理宋欢欢 书记员石阳 附件一： 相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附件二： 本院诉讼费账户 户名：滁州市琅琊区人民法院 开户行：中国工商银行滁州开发区支行 账号：13×××96 诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。