广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2193号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区*******。负责人：李美泽，行长。委托诉讼代理人：周国强，该行员工。原告：陈才宁，男，1990年9月11日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区*****************，公民身份号码440************174。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告陈才宁金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周国强、被告陈才宁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》所对应的贷款提前到期（即解除该借款合同）；2.判令被告向原告偿还贷款本金387686.91元和还清所有本息时的利息（截至2020年5月9日，利息暂计为8853.81元，2020年5月9日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止）；3.判令原告对被告提供的抵押物，位于湛江市坡头区*****************享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2017年8月4日，被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：房按字湛江分行霞山支行2017年凯旋湾123*）。原告依约向被告发放按揭贷款400000元，被告以位于湛江市坡头区*****************（以下简称****房）的房地产提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告应每月向原告还款2243.63元。但截至2020年5月9日，被告已连续违约5期，累计违约9期。根据《个人购房借款/担保合同》项下的第十四条的约定以及相关法律的规定，特诉至法院，请求判如所请。被告陈才宁辩称，其对原告诉称的事实与理由无异议。被告希望原告能给予被告一个月的宽限期，被告可以先行处理已经逾期的本息，一个月内偿还尚欠本金的一半。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，该证据形式合法、内容真实，被告亦无异议，本院对原告所提供的证据予以确认并在案佐证。根据上述确认的证据以及原告的庭审陈述，本院认定事实如下：2017年8月4日，原告（贷款人）与被告陈才宁（借款人、抵押人）、案外人（保证人）湛江市金科房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：房按字湛江分行霞山支行2017年凯旋湾123号），约定被告向原告贷款400000元，用于购买3103房，贷款期限为30年。《个人购房借款/担保合同》与本案诉讼请求相关的条款主要内容有“第三条贷款期限本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定年利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率处理。……第六条还款6.1经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人自愿选择每月15日为还款日。……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确认。……第十四条违约及违约责任14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失……第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第二十一条抵押物的处分21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。”《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约于2017年9月5日向被告发放贷款400000元。原告出具的《中国工商银行个人贷款借据》载明：借款金额400000元，贷款年利率5.39%，每月还款方式等额本息。2018年10月17日，原、被告为3103房办理了《不动产登记证明》[编号：粤（2018）湛江市不动产证明第0049031号]，权利人为原告。被担保债权数额为400000元。被告获得贷款后，前期尚能依约还款。自2019年12月15日起，被告开始出现逾期。截至2020年5月9日，被告已连续违约5期、累计9期未按时偿还贷款本息，拖欠贷款本金387686.91元和利息8853.81元。原告催收未果后，以被告违反《个人购房借款/担保合同》约定向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款义务，而被告陈才宁连续违约5期、累计9期未按时偿还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告请求《个人购房借款/担保合同》项下的贷款立即到期，符合原、被告的约定，本院予以认可。原告要求被告陈才宁偿还截至2020年5月9日止尚欠借款本金387686.91元及积欠的逾期利息，依法有据，本院予以支持。因被告违约，结合原告的主张、双方的约定及中国人民银行贷款基准利率这一标准自2019年8月20日起已经取消的实际情况，2020年5月10日起，被告应付利息以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮10%的基础上加收50%计算，以年利率24%为限。被告将其名下的3103房抵押给原告作为借款的担保，并办理了《不动产登记证明》，其不履行前述还款义务时，原告有权从3103房的拍卖或变卖所得价款中优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告陈才宁于2017年8月4日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：房按字湛江分行霞山支行2017年凯旋湾123号）所对应的贷款提前到期；二、被告陈才宁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还计至2020年5月9日的借款本金387686.91元及利息8853.81元，之后的逾期利息以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮10%的基础上加收50%计算（以年利率24%为限）；三、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告陈才宁名下的位于湛江市坡头区*****************所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3624.06元（原告已预付），由被告陈才宁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 赵嘉裕二〇二〇年十一月十六日法官助理 丁 康书 记 员 陈科桦附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。