湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0121民初11905号原告中国农业银行股份有限公司长沙县支行，住所地：长沙经济技术开发区三一路**。负责人丁超，行长。委托诉讼代理人关珊珊，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人周晓芳。被告唐启能，男，1973年4月22日出生，汉族，住湖南省长沙县。原告中国农业银行股份有限公司长沙县支行（以下简称农行长沙县支行）与被告唐启能信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行长沙县支行请求判令：1、被告支付信用卡欠款本金76603.35元、利息13571.03元、违约金2535.24元、消费手续费1365.33元，合计94074.95元（以上所主张的各项费用按《领用合约》及《章程》规定的标准暂计算至2020年6月7日，后续利息、违约金、手续费等各项费用按《领用合约》及《章程》规定的标准继续计算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费及诉讼相关的费用由被告承担。被告唐启能答辩要点：对原告的各项诉讼请求均无异议，但是现在没有偿还能力，请求降低相关金额；另请求分期付款，且已跟原告方的风控经理协调好并签了承诺书，目前已经还了第一期2050元。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、2013年9月30日，唐启能向农行长沙县支行申请办理金穗贷记卡业务，并递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，承诺“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，自愿遵守章程和领用合约的规定”；2、2013年10月，农行长沙县支行向唐启能发放了卡号为6259********的信用卡，唐启能于2013年10月28日开卡，于2015年10月8日开始持该信用卡进行消费。截至2020年6月7日，唐启能的上述信用卡账户共计产生透支本金76603.35元、利息13571.03元、逾期还款违约金2535.24、手续费1365.33元，合计94074.95元；3、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，除支付贷款利息外，还应以最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月计收复利。乙方还款的先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款等；4、本案透支利息实际执行标准为日利率万分之五，亦即年利率18.25%。农行长沙县支行与唐启能约定违约金按当月最低还款额未还部分的5%计算，以此计算方式，违约金的计算标准相当于当期未还部分欠款的月5%，年60%。判决的理由与结果本院认为：1、信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。在唐启能向农行长沙县支行申请办理信用卡,农行长沙县支行经审查同意唐启能的办卡申请，并向唐启能发放核定额度的信用卡后,双方即成立了信用卡合同关系。唐启能作为信用卡申领人、使用人,应受领用合约及章程的约束,其在使用该信用卡透支消费后，又未按约定及时足额偿还当期欠款的行为，已违反领用合约及章程的相关规定，应按约定及时偿还透支本金及利息。因截止至2020年6月7日，唐启能尚未支付的透支本金为76603.35元、利息为13571.03元，故对农行长沙县支行请求唐启能支付欠款本金76603.35元及暂计算至2020年6月7日的利息13571.03元的请求，本院予以支持。2020年6月8日起的利息，唐启能仍应以欠款本金76603.35元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）约定的利率标准计算至欠款实际清偿之日止。2、关于违约金问题。虽中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定,自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的相关规定,对于持卡人违约逾期未还款的行为,由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及违约金的收取方式和标准。但被告在庭审中对于滞纳金变更为违约金并无异议，只因没有偿还能力请求降低标准。本案中，农行长沙县支行主张的违约金实际计算标准过高，加之透支利息年利率已达到18.25%，复利及手续费亦有部分占比，故农行长沙县支行因唐启能违约行为造成的损失已经得到弥补。据此，本院综合全案，依据公平原则，对农行长沙县支行主张要求唐启能支付违约金的请求不予支持。3、关于手续费问题。因唐启能在申请账单分期时已对该费用进行认可，且该费用系唐启能实际发生而未予清偿的部分，收费标准亦不违法律、行政法规的强制性规定，故本院对此予以支持。但对于后续手续费，从原告提供的被告信用卡综合管理平台来看，被告进入不良日期的时间为2019年9月7日，而被告的交易明细查询自2019年9月起就已不再显示收取了账单分期手续费，故对于后续的手续费本院不再支持；对于2019年9月之前已确定的1365.33元本院予以支持。4、关于被告称已与原告签订调解协议的问题。经庭审查明，原告委托诉讼代理人称原告并未告知双方已调解，且被告亦未提供证据证明其已与原告签订了调解协议且支付了2050元，故对于被告的该项抗辩理由，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告唐启能于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司长沙县支行透支本金76603.35元及利息13571.03元、手续费1365.33元（利息暂计至2020年6月7日），后续的利息自2020年6月8日起按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定计算至实际清偿之日止；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司长沙县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2152元，减半收取1076元，由被告唐启能负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  陈瑾二〇二〇年十一月十九日书记员  刘晗附相关法律条文如下：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。