河南省新密市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0183民初6284号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。住所地：郑州市西太康路**。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人:杜慧梅、徐燕燕，河南良承律师事务所律师。被告：高小磊，男，汉族，出生于1986年6月8日，住新密市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保郑州分公司）与被告高小磊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的委托诉讼代理人徐燕燕到庭参加诉讼，被告高小磊经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。人保郑州分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿欠款53181.24元；2、依法判令被告向原告支付未付保费5485.82元；3、依法判令被告向原告支付违约金8136.53元(暂计算至2020年9月14日，之后违约金计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日)；4、被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2018年12月8日，被告高小磊作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841010000000027的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为77954.39元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1169.43元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2019年1月3日，被告高小磊与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》(合同编号：52101916000222),2019年1月3日被告高小磊收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款70000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年1月3日至2022年1月3日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告高小磊却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年2月21日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款53181.24元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原、被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月2%向保险人缴纳违约金，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。高小磊在法定期限内没有答辩也未向本院提交证据材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月28日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。2018年12月31日原告向被告签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（保单号PBBR201941010000000027），被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，投保人为高小磊，保险金额为77954.39元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费交付方式为每月按时缴纳保险费，每月保费率为1.5001%，每月保险费金额为1169.43元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。同时特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《中华人民共和国保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月3日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署《个人贷款合同》（无担保条款），向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款70000元，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率为基础4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%，还款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。后被告归还了部分本息，被告账户每月划扣保费1169.43元至2019年10月3日，2019年12月21日划扣保费0.02元，2019年11月3日划扣保费49.46元，此后被告未再履行还款义务。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告申请索赔，金额为53181.24元（本金52027.25元、利息1110.36元、罚息43.63元）。2020年2月21日，原告向被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款53181.24元，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行于当日向原告出具了代偿债务与权益转让确认书载明，保险单号码PBBR201941010000000027，贷款合同号52101916000222，投保人高小磊，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司个人信用贷款保证保险第PBBR201941010000000027号保险单项下的代偿款53181.24元，本行已于2020年2月21日收到；本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔；同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。后原告多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务，原告为此诉至本院形成纠纷。本院认为，原、被告之间签订的《个人信用贷款保证保险投保单》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效。被告借款后未按期偿还，原告依约为其代偿后，有权向被告追偿，就原告要求被告支付的理赔款53181.24元的诉讼请求，有事实根据和法律依据，本院予以支持。原、被告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》显示，被告需每月按时缴纳保费1169.43元，投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。所以，原告按照《个人信用贷款保证保险投保单》约定对被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行进行理赔，并提供了代偿债务与权益转让确认书等证据证明其主张，被告应支付从2019年10月3日至2020年2月21日的逾期未支付保费5446.86元（1169.43元/月÷30天×141天-49.46元=5446.86元），对原告要求被告支付未付保费超过5446.86元部分，本院不予支持。因被告违反保险单约定，原告要求被告支付违约金，符合法律规定，应予支持。虽然双方约定的违约金为每日0.06%，原告要求要求按照年利率24%计算违约金仍超过法律规定，应按照年利率16.2%计算违约金。原告要求被告支付保全费、律师费，但并未提交相关证据证明保全费和律师费具体数额，对原告该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告高小磊于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款53181.24元、逾期保险费5446.86元，并以53181.24元为基数从2020年2月21日起按照年利率16.2%向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付违约金至款项实际付清之日止；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为736元，由被告高小磊负担。本判决为终审判决。审判员  吕改丽二〇二〇年十一月十六日书记员  刘亚辉