湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初8432号原告：王莉，女，1975年5月23日出生，汉族，居民身份证住址山西省孝义市，委托诉讼代理人：田奉民，湖北獬志律师事务所律师。被告：湖北荆风楚韵汽车服务有限公司，住所地武昌区武汉理工大学余家头校区Y17地块**。法定代表人：李伟程。被告：北京经讯时代科技有限公司，，住所地北京市朝阳区霄云路**院**楼701-2法定代表人：凌祥。被告：昌顺达集团有限公司，住，住所地深圳市南山区西丽街道曙光社区中山园路**TCL科学园区**702/div>法定代表人：刘平，执行董事。原告王莉与被告湖北荆风楚韵汽车服务有限公司（以下简称荆风楚韵公司）、北京经讯时代科技有限公司（以下简称经讯公司）、昌顺达集团有限公司（以下简称昌顺达集团）合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，由审判员周杰于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告王莉的委托诉讼代理人田奉民到庭参加诉讼，被告荆风楚韵公司、经讯公司、昌顺达公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王莉向本院提出诉讼请求：1、判令被告一向原告返还本金人民币80119.78元；2、判令被告一向原告支付利息（以本金80119.78元为基数，按年利率7.7%自2019年4月4日计算至实际清偿之日止），暂计算至起诉之日利息约7711.53元；3、判令被告一向原告支付违约金（以80119.78元为基数，按每日0.05%的标准自2019年4月4日起计算至实际清偿之日止），暂计算至起诉之日违约金约为18026.95元；4、判令被告二、三对被告一的上述还款义务承担连带责任；5、判令三被告共同承担本案的诉讼费用、公告费、保全费等。事实与理由：被告一通过银川产权交易中心（有限公司）挂牌登记并发行产品“盈益20190306024”，并委托被告二以其运营的网信平台及手机APP进行产品展示交易，由被告二提供交易端口。原告通过上述平台认购了被告一发行的产品，于2019年4月3日签署了《“盈益20190306024”产品认购协议》，合同约定原告的认购金额为80119.78元，产品期限为3个月，产品预期年化收益率为7.7%，被告一到期支付本金及利息，逾期付款的应每日按照应付款项金额的0.05%支付违约金；合同还约定被告三对被告一的到期还本付息义务承担连带责任担保。原告依约在网信平台上支付了款项，利息起算日为2019年4月4日。现产品于2019年7月3日到期，但被告二告知原告，被告一出现逾期违约不能偿付本息。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告荆风楚韵公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩意见。被告经讯公司于2020年11月3日向本院邮寄答辩意见，称经讯公司不应对原告王莉的出借资金及相关费用承担给付责任。经讯公司为一家从事提供居间信息服务的网络平台。根据《产品认购协议》，经讯公司运营平台仅向借款方展示产品，为投资者投资产品提供居间信息服务，非实际借款人，也并未为借款提供任何担保，因此原告诉请经讯公司承担出借资金及相关费用的给付责任缺乏事实和法律依据。为维护出借人的合法权益，经讯公司承诺将积极协助原告进行追偿借款本金及相关费用事宜。被告昌顺达集团于2020年11月2日向本院邮寄答辩意见，称1、原告所投资理财产品到期日为2019年7月3日，原告主张产品到期后债务人及担保人继续按照合同约定的年利率7.7%的标准支付利息直至清偿之日缺乏合同和法律依据。原告已要求被告及我方承担相应违约责任，故不能再重复支付利息。2、原告主张按照每日万分之五即年化18%的标准要求债务人及担保人承担违约责任的标准明显过高。我方认为，违约金的标准应当参照投资人已实现收益、履约预期收益以及实际损失来综合判断，更不应当超过相关法律法规规定的借贷利息的最高标准。故请求法院予以适当下调，按照全国银行间同业拆借中心授权发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）进行计算。3、到期日之前，投资产品并不需要偿还本金。违约金计算的起始日期应为产品到期日之次日。2019年3月6日，荆风楚韵公司向案外人银川产权交易中心（有限公司）（以下简称银川中心）提交《定向融资计划挂牌登记申请函》，申请通过银川中心登记并非公开发行“盈益20190306024”产品。同日，荆风楚韵公司向银川中心提供《发行人承诺函》、《对“盈益20190306024”产品发行程序及募集资金用途合法合规声明》及昌顺达集团加盖印章的《担保函》。其中《担保函》记载：昌顺达集团出于真实意思表示为在银川中心挂牌登记并非公开发行的荆风楚韵公司定向融资计划名为“盈益20190306024”的产品提供不可撤销的连带责任保证担保，履行完毕了昌顺达集团的内部审批手续，不会因未与投资人签订担保合同而拒绝履行本承诺函约定的担保责任；担保回购的范围包括不限于产品本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、补偿金、违约金、损害赔偿金、实现产品本息的一切费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、鉴定费用、保管费用、评估费用、拍卖费用、差旅费用、税金等）；保证期间为荆风楚韵公司应向本产品投资人履行兑付义务之日起两年。2019年4月3日，王莉（乙方、投资者）通过网信APP平台与荆风楚韵公司（甲方）、经讯时代公司（丙方）签订《“盈益20190306024”产品认购协议》，约定：甲方通过在银川中心挂牌登记并非公开发行“盈益20190306024”产品，并与丙方签订《“盈益20190306024产品”居间信息服务协议》，丙方以其运营的提供居间信息服务的网络平台（网址：××，手机APP，以下简称“本平台”）上发布产品信息，乙方自主决策，欲投资购买该产品。甲方承诺其发布的产品所披露的信息真实有效且无重大误导或隐瞒。乙方确认其具备独立的投资决策能力，并已认真阅读并理解《“盈益20190306024”产品说明书》（以下简称《产品说明书》）与《“盈益20190306024”认购风险揭示书》（以下简称《风险揭示书》），审慎做出投资决定。在本协议以及前述两项文件中，“投资者”或“认购人”之称谓被使用时，均代指乙方。丙方通过平台为甲方展示本产品、乙方投资本产品提供居间信息服务。本产品名称为盈益20190306024，发行人湖北荆风楚韵汽车服务有限公司，挂牌机构银川产权交易中心（有限公司），产品发行规模10000000元，产品期限3个月，产品收益起算日以融资款项转入甲方账户之日作为收益起算日，本产品发行期内不计投资收益，本产品收益期是本期产品收益起算日（含）至到期日（不含）的天数为本产品的收益期，本产品到账日是乙方实际收到本产品本金及收益之日，一般为产品到期日后的1-3个工作日，产品预期年化收益率为7.7%，乙方认购金额人民币80119.78元，本金及预期收益支付方式是到期支付本金收益。发行资金用途企业经营。甲方承诺其具备完全民事行为能力，是能够独立行使民事权利、履行民事义务、承担民事责任的法人。甲方符合现行有关法律法规和银川产权交易中心（有限公司）相关规则对本产品发行的要求。甲方已按适用法律、法规和国家有关主管部门的规定、甲方章程或内部规定，取得发行本产品所有必要的内部决议和批准，不违反甲方公司章程或其它组织规则中的任何条款或与之相冲突，不违反甲方与其他第三方签订的任何协议或合同。甲方保证并确认，甲方向乙方提供的全部资料真实、准确、完整、及时、有效，并且已经将发行本定向融资计划产品的相关风险作了充分提示。本产品相关的发行说明书将通过银川产权交易中心（有限公司）指定信息披露平台予以披露。本产品的发行文件（包括但不限于《产品说明书》）构成对甲方具有法律约束力的文件。甲方将严格遵守相关法律、行政法规、监管规定以及银川中心交易所规则及相关交易细则等要求，履行本协议及发行说明书等发行文件约定的义务。乙方承诺具有投资本产品的独立分析能力和风险承受能力，符合现行有关法律法规和银川产权交易中心（有限公司）相关规则中对本产品合格投资者的要求，自愿认购本产品，自行享有本产品的全部收益及承担本产品的全部风险损失。乙方保证并确认，乙方向甲方提供的全部资料真实、准确、完整、有效。乙方用于认购本产品的资金为其合法所有，资金来源合法，不违反法律、法规和国家有关主管部门的规定。乙方确认其已被告知并已充分了解和理解并接受《认购协议》、《产品说明书》以及《认购风险揭示书》的全部内容，充分理解相关权利、义务和投资本产品的所有风险，自愿依法承担本产品可能带来的财产损失和法律责任。本产品的任何关于收益率的表述均为预期收益，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成银川产权交易中心（有限公司）对本产品的任何承诺或担保。乙方确认银川产权交易中心（有限公司）就本产品提供的各项服务，均不代表其对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断。乙方承诺按照协议约定将认购款项足额支付。乙方承诺在本产品存续期间，严格遵守银川中心交易规则及相关交易细则等要求，履行本协议等相关文件约定的义务。乙方选择网上银行或其他电子交易渠道进行交易的，网上银行或其他电子渠道中形成的交易记录、电子数据等与本协议所述文件具有同等法律和证据效力。甲方应按期支付本定向融资计划产品的本息。乙方应认真阅读本产品的《产品说明书》及其他有关产品文件，乙方认购本产品是在完全知悉和充分考虑本产品投资风险的基础上，作出的独立投资判断。甲方不可撤销的同意并承诺于本期产品到期日当日兑付在本协议项下发行成功的本产品本金及预期收益。甲方支付完毕本金及预期收益后，甲方的本产品兑付义务履行完毕。甲方向乙方支付的本金及预期收益计算公式为：本金及预期收益=乙方认购金额+乙方认购金额×预期年化收益率（年化）×产品收益期（天数）÷360天。本金及预期收益支付方式：按月支付收益到期还本。即使定向融资计划因为任何事项发生权利瑕疵或权利消减、消亡等事项，甲方均不得以权利消减或消亡等任何理由主张无法履行和/或不履行兑付义务；甲方在此等情况下依然有义务无条件按照前述约定向乙方支付本金及预期收益。本协议与本产品《风险揭示书》、《产品说明书》等有关法律文件共同构成一份完整且不可分割的产品认购文件。本协议是约定相关当事人之间权利义务的基础法律文件，除《产品说明书》另行约定的情形外，其他与产品相关的涉及相关当事人之间权利义务关系的任何文件或表述与本协议不一致的，均以本协议为准。通过在线形式签约订立电子合同的，甲乙双方委托银川中心保管所有与本协议有关的交易文件及电子信息。甲乙双方同意并确认由银川中心提供的与本协议有关的交易文件及电子信息在无明显错误的情况下应作为本协议有关事项的终局证明。本产品到期日若甲方未按时履行兑付义务，视为甲方逾期。甲方除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.05%向乙方支付违约金，直至应付款项全部清偿完毕之日。本协议自乙方在平台上点击“确认”认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效，无需各方另行签署协议。上述协议签订后，王莉通过其在网信APP平台的会员账户支付80119.78元，认购“盈益20190306024”产品（网页记载对应名称“盈益A006208692”），产品页面显示收益起算日为2019年4月3日，期限3个月，预期年化收益率7.7%，预期收益金额1542.3元，还款方式为到期支付本金收益。现王莉认为其与荆风楚韵公司签订的《“盈益20190306024”产品认购协议书》实际系借款合同，荆风楚韵公司未依约履行还款义务，昌顺达集团未承担担保责任，经讯时代公司对案涉产品负有监管责任，故诉至本院，请求判如所请。以上事实有《“盈益20190306024”挂牌协议》、《定向融资计划挂牌登记申请函》、《发行人承诺函》、《对“盈益20190306024”产品发行程序及募集资金用途合法合规声明》、《担保函》、《“盈益20190306024”产品认购协议》、个人账户对账单、中国工商银行借记账户历史明细及当事人的陈述等证据在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，王莉与荆风楚韵公司之间实际系借款合同关系。根据《中华人民共和国合同法》第十一条及《中华人民共和国电子签名法》第三条第二款的规定，当事人采用电子签名、数据电文形式订立的合同具有法律效力。案涉《“盈益20190306024”产品认购协议》约定“本协议自乙方在平台上点击‘确认’认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效，无需各方另行签署协议”，并加盖可信时间戳认证，根据《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十一条第二款的规定，本院对原被告之间的借款合同关系予以认定，荆风楚韵公司应当按照约定履行返还借款并支付利息的义务。关于荆风楚韵公司及昌顺达集团应当承担的清偿责任的问题。王莉通过认购“盈益20190306024”产品的方式向荆风楚韵公司出借80119.78元，双方约定年利率为7.7%，借款期限自2019年4月3日起3个月。荆风楚韵公司承诺按照定向融资计划约定向合格投资者兑付产品本息，现借款期限已经届满，荆风楚韵公司未履行还本付息的义务，已构成违约，应承担继续履行、赔偿损失的违约责任。王莉要求荆风楚韵公司返还借款本金80119.78元以及按照年利率7.7%的标准支付利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。因此，荆风楚韵公司应向王莉支付借期内利息1542.3元。按照《“盈益20190306024”产品认购协议》中的约定，案涉产品于2019年7月3日到期，荆风楚韵公司未按照约定期限返还借款本金，应按照合同约定向王莉支付违约金。本案于2020年8月25日立案，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及第三十二条的规定，王莉主张逾期利息、违约金总计超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，本院不予支持。因此，荆风楚韵公司应以80119.78元为基数，按照2020年8月20日一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%的标准，支付自2019年7月4日起至款项清偿完毕之日止的违约金。因双方未对逾期利率进行约定，王莉因荆风楚韵公司违约而遭受的损失已经通过违约金予以补偿，其主张荆风楚韵公司支付2019年7月4日后的利息缺乏事实和法律依据，本院不予支持。昌顺达集团作为连带责任保证人，应对荆风楚韵公司的上述债务承担连带清偿的保证责任。关于经讯时代公司是否应当承担连带责任的问题。经讯时代公司并非案涉借款合同的主体，而是提供居间信息服务的网络平台。在王莉投资前，经讯时代公司已经在平台上公示“盈益20190306024”产品发行的基本情况、发行条款，告知投资风险，尽到了适当性告知说明义务。王莉未提交证据证明经讯时代公司存在过错，其主张经讯时代公司承担连带赔偿责任的诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告湖北荆风楚韵汽车服务有限公司于本判决生效之日起十日内向原告王莉返还借款本金80119.78元，并支付利息1542.3元，合计81662.08元；被告湖北荆风楚韵汽车服务有限公司于本判决生效之日起十日内向原告王莉支付违约金（以80119.78元为基数，按照年利率15.4%的标准，自2019年7月4日起支付至款项清偿完毕之日止）；被告昌顺达集团有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；驳回原告王莉的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1209元，由被告湖北荆风楚韵汽车服务有限公司、昌顺达集团有限公司负担（此款原告已垫付，被告连同上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  周杰二〇二〇年十一月二十四日法官助理邵文娉书记员严橄玲