山东省沂水县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1323民初2835号 原告：临沂恒邦食品有限公司，住所地沂水县北四环工业园（沂城街道友兰官庄村）。 法定代表人：杨洪凯，经理。 委托诉讼代理人：明亮，山东保亿律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司，住所地临沂市兰山区北城新区茶山路与武汉路交汇处美佳商业街。 负责人：焦晓伟，经理。 委托诉讼代理人：孟凡坤、左仕英，山东法未然律师事务所律师。 原告临沂恒邦食品有限公司与被告中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告法定代表人及委托诉讼代理人、被告的委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 临沂恒邦食品有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告立即支付保险金等赔付款共计373135元；2.请求诉讼费用由被告负担。事实和理由：2020年4月7日，临沂恒邦食品有限公司通过网络购买了中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司的“平安产险--乐企e生”一切财产险，由被告承保原告公司厂区范围内所有的房屋主体、设备、装修及存货因火灾爆炸受损损失，每次事故赔偿限额为400万元+100万元、清理残骸费用为限额10万元；每次施救费用限额为20万元；营业中断险限额36000元。保险期限自2020年4月20日0时起至2021年4月19日24时止。保险单号为：11132023900946883110。2020年4月30日早9时20分许，原告公司化糖车间发生火灾事故，经原告奋力抢救，事故最终致原告公司价值上百万元的被保险财物受损。事故发生当日原告即向被告保险公司报告出险，被告保险公司在对火灾事故现场进行了查勘后，明确告知原告有权申请理赔。2020年5月6日，经沂水县公安消防大队认定为该事故“不排除电器线路故障引发火灾”并出具了火灾事故简易调查认定书。但是，2020年5月29日，被告保险公司对原告提出的合理损失373135元的理赔申请予以拒绝理赔。为此，原告特依法诉诸法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司辩称，根据本保险合同特别约定第8条，本保单财产一切险仅承保建筑结构为钢混结构（钢筋混凝土）、砖混结构的小微企业经营场所。钢混及砖混结构定义为：承重墙体及屋顶均为钢筋混凝土或砖砌混凝土结构，承重墙体或屋顶任一含钢结构的均不属于此列。原告的钢结构建筑不在本保单承保范围内，因此被告不承担本案赔付责任。根据保险合同约定，每次事故财产损失绝对免赔1000元或损失金额的10%，两者以高者为准，结合本案原告损失，依照保险合同约定，免赔额是损失金额的10%。根据保险条款第四条第六项违章建筑、危险建筑、非法占用的财产不属于本保险合同的保险标的，原告应提供主张损失的建筑物的合法建筑手续，否则不属于赔付范围。根据本保险合同产品条款中的平安企财险附加突发公共卫生事件，赔偿限额是36000元，该险种的保障项目是指突发公共卫生事件导致的营业中断损失，本案事故不符合合同约定条件，被告不承担该险种的赔付责任。被告对原告主张的损失项目有异议，需原告举证证实，否则不予认可。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以认定并在卷作证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告临沂恒邦食品有限公司类型是有限责任公司（自然人独资），成立于2019年2月22日。2020年4月7日，原告公司法定代表人杨洪凯通过手机APP购买被告公司的一年期健康保险、企财险、人身意外险，支付保险费10186元。被告公司以邮件方式将保单号为11132023900946883110的电子保单发送给原告公司，电子保单中显示收费确认时间为2020年4月7日15时30分23秒，保单生成时间为2020年4月7日15时30分25秒。投保场所为山东省临沂市沂水县北四环工业园，行业类型为制造业-食品制造业-焙烤食品制造，保险期间自2020年4月20日0时至2021年4月19日24时止，并列明了承保的险种、保障项目及保障额度，其中财产一切险累计赔偿限额为500万元，房屋主体、设备、装修的赔偿限额为400万元，存货因火灾爆炸受损赔偿限额为100万元；清理残骸费用赔偿限额为10万元；突发公共卫生事件导致的营业中断损失累计赔偿限额36000元。投保成功后，被告公司于次日派工作人员王保宗到投保场所进行查勘。 2020年4月30日上午9时20分许，原告临沂恒邦食品有限公司化糖车间发生火灾。经沂水公安消防大队出具沂消火认简字【2020】第0006号《火灾事故简易调查认定书》认定：4月30日早晨9时20分许，临沂恒邦食品有限公司员工在成品车库闻到烟味，出来看到化糖车间向外冒烟，拿着灭火器去车间灭火，到车间后，看到车间内很多烟，并且顶棚在着火，听到就像连电似的“刺啦刺啦”响声。临沂恒邦食品有限公司化糖车间分隔净化板、空调通风管道、化糖锅烧毁，顶棚上侧电线有熔痕。起火部位为化糖车间顶棚。起火原因，当时企业在生产中车间有员工操作并未发现可疑人员，可排除人为纵火；着火现场未见可疑物品及痕迹可排除外来火源；电气线路为铜制线路，有明显打火痕迹，因此不排除电气线路故障引发火灾。火灾事故发生后，原告临沂恒邦食品有限公司即向被告中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司报案，被告公司指派工作人员到火灾现场，该工作人员拍摄了火灾现场的照片并协助原告填写了受损财产报损清单，报损金额为373135元。2020年5月29日，中国平安财产保险股份有限公司向临沂恒邦食品有限公司出具《拒赔通知书》，认为此次事故受损标的厂房为钢结构，根据保险特约第8条“本保单财产一切险仅承保建筑结构为钢混结构（钢筋混凝土）、砖混结构的小微企业经营场所。标的为房屋主体及其内部用于生产经营的设备、装修、存货。其中：存货仅承保在保险期间内由于火灾、爆炸造成的损失，且存货保额不高于财产一切险总保额的20%，若被保险人标的不符合以上投保要求，本保单不承担保险责任。【钢混及砖混结构】定义为：承重墙体及屋顶均为钢筋混凝土或砖砌混凝土结构，承重墙体或屋顶任一含钢结构的均不属于此列”，故我司不承担相关的保险责任。 本案审理过程中，原告临沂恒邦食品有限公司申请对其因火灾造成的财产损失作物价评估司法鉴定，支付评估费6000元。经临沂金桥通达资产评估事务所进行评估确定评估价值为243050元。被告中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司申请鉴定人员出庭接受质询，支付费用2000元。鉴定人员于彦华陈述，评估结论所确定的价值是在原告公司法定代表人杨洪凯与被告公司工作人员王保宗共同确定了受损财产统计表的基础上，综合考虑原告公司生产需要并按相关标准进行计算后确定，243050元已经考虑折旧，残值与清理费用相互抵销，均不计算在内。 本院认为，原告临沂恒邦食品有限公司与被告中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应为有效合同。在原告投保次日，被告公司即到投保场所进行查勘，其对原告公司经营场所的建筑结构应当明知，在火灾事故发生后，被告公司以建筑结构不符合投保要求为由拒绝承担保险责任。本案双方争议的焦点是：被告是否就相关免责条款向原告尽到了明确的提示和说明义务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条规定的“免除保险人责任的条款”。被告辩称的关于承保建筑结构、免赔额以及其他不属于赔付范围的主张，均属于该条中的免除保险人责任的条款。原、被告双方的保单等材料系通过电子邮件方式传达，且先支付保险费的时间早于电子保单生成的时间，被告未提供证据证明其对保单及保险条款中的保险责任及责任免除向原告进行了详细说明，即未给投保人尽到提示和明确说明义务，该保险合同中免责条款对原告不发生法律效力。故，被告应对原告因火灾发生的财产损失243050元、评估费6000元予以赔付。被告申请鉴定人员出庭接受质询，相关费用由被告自行负担。 关于原告主张的营业中断损失36000元，原告未就其营业中断的时间以及具体损失金额提供证据予以证明，且保险单中该项保险名称为“平安企财险附加突发公共卫生事件导致的营业中断损失保险”即可看出该项保险赔付是以突发公共卫生事件为前提，本案系火灾引发的损失，故，对原告要求被告赔付营业中断损失36000元的主张，本院不予支持。 综上所述，被告中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司应赔付原告临沂恒邦食品有限公司249050元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付给原告临沂恒邦食品有限公司249050元； 二、驳回原告临沂恒邦食品有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6898元，由原告负担1862元，由被告负担5036元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判长  周京刚 审判员  姜懿展 审判员  李良子 二〇二〇年十一月九日 书记员  朱英会