甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初7343号原告:中国工商银行股份有限公司兰州八一支行，住所地兰州市城关区南昌路**。负责人:王毅博，该支行行长。委托诉讼代理人：魏佩璐，甘肃度方律师事务所律师。委托诉讼代理人：张莉萍，甘肃度方律师事务所律师。被告:李富祥，男，1988年11月4日出生，汉族，户籍住址甘肃省平凉市崆峒区。原告中国工商银行股份有限公司兰州八一支行（以下简称：工行八一支行）与被告李富祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人魏佩璐到庭参加了诉讼，被告李富祥经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工行八一支行向本院提出诉讼请求：1、判令原、被告于2018年4月1日签订的《个人购房借款／担保合同》提前到期；2、判令被告偿还原告贷款本金385334.52元以及贷款积欠利息7745.31元（截止2020年6月1日，之后利息等根据合同约定标准计算至实际给付之日）;3、判令原告对本案抵押物即李富祥名下位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室［（不动产权证:甘（2018）九州不动产权第0××8号］拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年4月1日，原、被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告贷款395000元，贷款期限为30年，从2018年12日起至2048年4月3日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，并就拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权。《个人借款凭证》中记载的当期执行利率为5.635%，同时，被告以其所有的位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室房屋为上述贷款提供抵押担保，双方于2018年3月22日办理了抵押权登记证明手续，原告取得了（2018）九州不动产证明第0000437号不动产登记证明。合同签订后，原告依照与被告签订的《委托支付协议》，向双方约定的贷款本金支付账户发放了全部贷款本金395000元。但被告未向原告按时足额偿还贷款本息。期间原告多次催要，但被告均拒绝还款。现被告已逾期五个月，其行为严重违反了合同约定。为此，原告诉至本院，望判如所请。被告李富祥未到庭答辩，亦未提交书面答辩材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，其提交了《个人购房借款/担保合同》、《个人贷款委托支付协议》、《房地产买卖合同》、《个人借款凭证》、李富祥还款银行流水、房屋所有权证、房屋他项权证。本院审查后认为，上述证据内容客观真实、来源合法，且与本案存在关联性，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月6日，被告与原告签订了《委托支付协议》，被告委托原告将原告向被告提供的贷款395000元支付至贾金朔的工行6212********账户内。2018年3月22日，原告兰州八一支行与被告李富祥办理了李富祥名下位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室房屋的抵押权登记手续，兰州八一支行取得了甘（2018）九州不动产证明第0000437号不动产登记证明，证载权利事项为土地房屋抵押权（地（地房被担保主债权数额为395000元。随后，兰州八一支行作为贷款人与作为借款人、抵押人的李富祥于2018年4月1日签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：原告给被告发放贷款395000元用于购置房屋，贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，即2018年4月1日至2048年4月1日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人同意贷款人将贷款一次性划入贾金朔的6212××××0933账户内；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期；被告自愿以其所有的位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室房屋为上述贷款提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，并在拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权。双方还约定了其他事宜。合同签订当日，原告按约向双方约定的贷款本金支付账户发放了全部贷款本金395000元。同时，个人借款凭证载明执行利率为5.635%。之后，被告按合同约定偿还了部分贷款本息后再未按期足额还款，遂酿成纠纷。截止2020年6月1日，被告尚欠借款本金385334.52元、利息7745.31元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告于2018年4月1日签订的《个人购房借款/担保合同》，双方意思表示真实，内容约定合法，合同合法有效，对双方具有法律上的拘束力。合同签订后，被告应依合同约定的每月归还贷款本金及利息的方式、数额履行还款义务，但被告归还贷款本息的次数与合同约定不符，存在多次逾期未还的情形，且已达到合同约定的原告提前收贷的条件，故被告的履行行为构成违约，合同解除的条件成就，原告主张全部贷款立即到期的诉讼请求旨在主张解除双方签订的借款合同，该项诉请依法有据，本院予以支持。被告除应归还本金外，还应依双方约定的利率支付利息直至利随本清。就被告应还本金、利息金额而言。本院认为，依合同约定，被告应每月结清当月本金、利息，但被告却未按约履行归还本息的义务，其应就逾期的贷款本息及尚未到期的贷款一次归还原告，本院依据原告提供的截止2020年6月1日的本息金额予以判处。关于原告对案涉抵押担保物是否享有优先受偿权的问题。被告作为抵押人与原告约定以其名下的案涉房产为前述案涉借款提供抵押担保，该约定系双方当事人的真实意思表示，且双方均按照法律规定，依法在相关行政主管部门办理了抵押登记，取得相应的不动产登记证明，该抵押登记合法有效，本院予以确认。现原告要求对被告提供担保的房产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司兰州八一支行与被告李富祥于2018年4月1日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告李富祥于本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司兰州八一支行偿还借款本金385334.52元、7745.31元(计算至2020年6月1日)，此后利息按照合同约定标准计算至本息实际给付之日；三、如被告李富祥未能如期履行本判决第二项确定的债务，则原告中国工商银行股份有限公司兰州八一支行有权对被告李富祥名下位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室房屋以折价或者变卖、拍卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围及实现债权等费用内优先受偿。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3598元（已减半），由被告李富祥承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  张金凤二〇二〇年十一月六日书记员  王淑娟