文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初3809号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路**广电中心**门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，系该支行行长。委托诉讼代理人：李向平，女，系该银行员工。委托诉讼代理人：王建兰，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。被告：毛启兵，男，1967年1月20日出生，汉族，住四川省泸县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称邮政银行荣昌支行）与被告毛启兵信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人李向平、王建兰到庭参加诉讼，被告毛启兵经本院传票传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告偿还信用卡透支款本金3366.58元、费用1000.84元、利息315.85元，共计4683.27元，并从2020年7月25日起以3366.58元元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清为止；2.判令被告从2020年7月25日起以所欠利息315.85元为基数按日利率万分之五支付复利至利息付清为止；3.原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年10月30日，被告向原告申请信用卡并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，认真阅读并遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡章程》等内容。原告核准后向被告发放了信用卡X。被告开卡使用后多次逾期，经原告催收仍未偿还，截至2020年7月24日，被告欠信用卡透支款本金3366.58元、费用1000.84元、利息315.85元，共计4704.11元，故原告诉至法院。毛启兵未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。经审理查明：2019年10月30日，被告毛启兵向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，并向原告声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表附带信用卡领用合约，原告为合约甲方，被告为合约乙方。合约第三条第一款约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在免息还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。合约第三条第二款约定:乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须从交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付利息。合约第三条第三款约定：对于取现和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。合约第三条第八款规定，乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。合约第五条约定，乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未偿还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%；还款顺序依次为上期还款和本期欠款；在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息顺序进行冲还；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。合约第十三条约定，取现手续费：包含境内透支取现交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元等收费标准。原告经审查批准后，为被告办理了卡号为X的信用卡。被告多次使用该卡进行交易，从2020年1月16日开始逾期还款。原告举示的中国邮储银行信用卡催收业务系统截图显示：截至2020年7月24日，被告尚欠信用卡透支款本金3366.58元、费用1000.84元、利息315.85元，共计4683.27元。庭审中原告明确，利息从2020年1月15日计算至2020年7月15日为315.85元；费用1000.84元包含违约金970.84元、取现手续费30元。其中违约金是按照领用合约约定的违约金条款计算的，违约金从2020年2月15日计算至2020年7月15日共计为970.84元。取现手续费30元，具体为2019年12月22日取现金1000元产生手续费10元，2020年1月30日取现金2000元产生手续费20元。此外，原告为实现债权与重庆百君（荣昌）事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并向该律师事务所支付律师代理费1200元。上述事实，有原告的陈述、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、信用卡催收业务系统查询表、账户备注导出明细、历史交易查询、法律事务委托代理合同及发票等证据予以证实。本院认为：被告毛启兵向原告邮政银行荣昌支行提交信用卡申请表申领信用卡一张，双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定享有和履行各自的权利义务。被告激活信用卡透支消费后，应当按期还款，若逾期还款应按照约定承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡透支本金3366.58元、违约金970.84元、取现手续费30元、利息315.85元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告要求从2020年7月25日起以透支本金3366.58元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止，由于原告主张的利息315.85元已计算至2020年7月15日，并且原告放弃要求从2020年7月16日至2020年7月24日期间的利息，故对于原告该项诉讼请求，本院依法予以支持。原告依据合同约定对被告主张律师代理费1200元，本院依法予以支持。原告请求被告支付复利，因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告毛启兵于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行信用卡透支本金3366.58元、违约金970.84元、取现手续费30元、利息315.85元，并以透支本金3366.58元为基数从2020年7月25日起按日利率万分之五支付利息至透支本金付清时止；二、被告毛启兵于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师费1200元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果被告毛启兵未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半实际收取25元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行已预交），由被告毛启兵负担。本判决为终审判决。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 姚梅二〇二〇年十一月十二日法官助理 柳叶书 记 员 马悦