苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初9457号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路**。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：董志峰，江苏苏融律师事务所律师。委托诉讼代理人：许多，江苏苏融律师事务所律师。被告：冯建新。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告冯建新信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案，依法适用简易程序于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人许多到庭参加诉讼，被告冯建新经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令冯建新归还借款本金269322.93元，并支付利息4818.93元、逾期还款违约金2339.16元、消费手续费5657.86元（均暂计算至2020年8月31日，之后按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、判令冯建新赔偿农行吴江分行律师费损失16177元；3、本案诉讼费用由冯建新承担。事实和理由：2019年9月3日，冯建新向农行吴江分行申请信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定冯建新透支28万元用于家装分期，合同就分期手续费、分期期数、违约责任均做了明确约定。农行吴江分行按照约定向冯建新发放了信用卡，冯建新使用信用卡后，未能按期还款，已构成违约。农行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。冯建新未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2019年9月3日，冯建新作为申请人填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行吴江分行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，冯建新在“申请人声明”上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表背面所附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人版）》（下称《信用卡领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称《信用卡章程》）为农行吴江分行提供的格式条款，载明：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。2019年9月16日，冯建新（借款人）与农行吴江分行（贷款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定：分期用途为家装分期，分期金额为28万元。分期手续费率为15%，分期手续费的计算公式为：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。本合同项下的分期手续费为42000元，采用分期偿还的方式，分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期分期手续费外，其余每期应付分期手续费四舍五入到分位金额作为当期应付分期手续费，差额在最后一期一并调整。分期期数为60期，还款信用卡为冯建新使用的卡号为62×××57的信用卡。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的一项即视为违约，银行有权提前收回分期资金，并向持卡人收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权的费用。2019年9月17日、9月24日，冯建新卡号为62×××57的信用卡分二次入账14万元，合计28万元。农行吴江分行提供的交易明细显示，冯建新每月偿还本金4666元并支付分期付款手续费700元（每月10日记账，还款日为记账日的次日起算25天）。根据原告农行吴江分行提供的账户明细，冯建新只按期付清了第1期的应还本金及应付手续费。此外，冯建新分别于2019年11月11日还款34元，于2020年1月13日还款174.14元，于2020年1月20日还款30元，于2020年1月22日还款30元，于2020年1月27日还款32元，于2020年2月3日还款75元，于2020年2月10日还款38元，于2020年2月17日还款53元，于2020年2月24日还款23元，于2020年3月2日还款40元，于2020年3月9日还款113元，于2020年3月16日还款73元，于2020年3月18日还款200.22元，于2020年3月23日还款85元，于2020年3月30日还款53元，于2020年4月6日还款76元，于2020年4月13日还款155元，于2020年4月20日还款135元，于2020年4月27日还款85元，于2020年4月28日还款5000元，于2020年6月26日还款14.26元，于2020年6月30日还款9.49元，于2020年7月2日还款1.92元，于2020年7月4日还款13.9元，于2020年7月6日还款2.04元，于2020年7月8日还款2.15元，于2020年07月11日还款10.36元，于2020年7月13日还款47.99元，于2020年7月17日还款2.78元，于2020年7月24日还款21.48元，于2020年7月26日还款1.78元，于2020年7月28日还款4.49元，于2020年7月30日还款2.2元，于2020年8月3日还款5.01元，于2020年8月5日还款9元。农行吴江分行确认冯建新上述2019年11月11日至2020年3月9日期间的还款共计642.14元已用于抵扣第2期手续费，确认冯建新上述2020年3月16日至2020年4月27日期间的还款共计862.22元已用于归还第2期本金，确认冯建新上述2020年4月8日还款5000元中的3803.78元用于归还第2期剩余应还本金（至此第2期本金已付清），1196.22元用于归还第3期本金，确认冯建新上述2020年6月26日至2020年8月5日期间的还款共计148.85元用于归还第3期本金。农行吴江分行确认冯建新共结欠借款本金269322.93元。2020年7月15日，农行吴江分行与江苏苏融律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定江苏苏融律师事务所律师代理本案诉讼，律师费为16177元。冯建新签名的《金穗信用卡专项商户分期业务客户确认/承诺书》载明：本人送达地址为吴江区同里富士家园二区11-204，确认该地址为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下农行吴江分行邮寄与上述合同相关的催收函、通知书等文书及人民法院审理涉及上述合同纠纷的相关文书邮寄送达地址。因本人确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知、本人或指定的代收人拒绝签收，导致邮寄文书未能送达本人的，邮寄文书退回之日视为送达之日。2020年8月15日，本院按上述地址向冯建新邮寄的起诉状等材料被退回，农行吴江分行主张以2020年8月31日为借款提前到期日。以上事实由农行吴江分行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人版）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务客户确认/承诺书》、账户明细、催收基本资料、《委托代理协议》、情况说明及农行吴江分行的庭审陈述等证据予以确认。本院认为，原告农行吴江分行与被告冯建新签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方真实意思表示，应为有效。被告冯建新向原告农行吴江分行借款28万元，被告冯建新仅是通过合同约定的信用卡每月还款4666元，故应认定双方之间成立的是分期还款的金融借款合同。被告冯建新未能按约归还借款，已构成违约，原告有权宣布分期款项提前到期，并要求被告冯建新承担逾期还款的违约责任。原告农行吴江分行主张以诉讼的方式宣布借款提前到期，而相关诉讼材料于2020年8月15日被退回，但原告农行吴江分行自愿以2020年8月31日为提前到期日未加重被告冯建新的负担，故本院认定案涉合同于2020年8月31日提前到期。关于手续费，《分期借款合同》约定，被告冯建新须支付分期手续费，被告冯建新亦实际每月支付手续费，原告农行吴江分行未对所收取的手续费合理提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息。因原告农行吴江分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。《分期借款合同》约定，分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，《分期借款合同》载明手续费率15%，故总手续费为42000元。根据原告农行吴江分行提供的账户明细，原告农行吴江分行于每月10日将手续费入账，但实际于入账日的次日起算25日后与当期本金一起收取，根据账户明细，被告冯建新只支付了第1期的手续费，第2期手续费尚欠57.86元未支付，至2020年8月31日，被告冯建新逾期支付手续费8期，与第2期欠付手续费合计共5657.86元，而《分期借款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期款项即视为违约，原告农行吴江分行有权提前收回分期资金及分期手续费等费用，故被告冯建新应当向原告农行吴江分行支付提前到期前欠付的分期手续费5657.86元。关于利息，《信用卡领用合约》约定，对不符合免息条件的全部欠款按月从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），同时可根据持卡人的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整透支利率，此系对借款利息计算标准的约定，故双方虽约定被告未按约偿还当期分期应还本金应支付利息（即逾期利息），但未约定逾期利息的计收标准，可以按照中国人民银行关于罚息的规定确定，即在借期内利息标准上上浮30%-50%。根据被告冯建新60期的总手续费为42000元，即每年8400元，则年利率为3%。由此，本院酌情认定逾期利率为年利率4.5%。被告冯建新自2019年12月5日开始逾期，应支付自2019年12月5日至2020年8月30日期间以各期逾期本金为基数分别自各期逾期之日至2020年8月30日的逾期利息，及自2020年8月31日起以全部未还本金269322.93元为基数的逾期利息，均按年利率4.5%计算。关于违约金，根据《信用卡领用合约》，发卡银行仅对持卡人的最低还款额按未还部分的5%收取违约金，而案涉分期付款业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，且涉案分期业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故原告农行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。关于律师费，《分期借款合同》中有明确约定，原告农行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为16177元，根据原告农行吴江分行获得支持的请求计算，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告冯建新经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告冯建新自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯建新于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行借款本金269322.93元，并支付手续费5657.86元、逾期利息（以4666元为基数自2019年12月5日至2020年3月15日，以4593元为基数自2020年3月16日至3月17日，以4392.78元为基数自2020年3月18日至3月22日，以4307.78元为基数自2020年3月23日至3月29日，以4254.78元为基数自2020年3月30日至4月5日，以4178.78元为基数自2020年4月6日至4月12日，以4023.78元为基数自2020年4月13日至4月19日，以3888.78元为基数自2020年4月20日至4月26日，以3803.78元为基数计2020年4月27日当日；以4666元为基数自2020年1月4日至4月27日，以3469.78元为基数自2020年4月28日至6月25日，以3455.52元为基数自2020年6月26日至6月29日，以3446.03元为基数自2020年6月30日至7月1日，以3444.11元为基数自2020年7月2日至7月3日，以3430.21元为基数自2020年7月4日至7月5日，以3428.17元为基数自2020年7月6日至7月7日，以3426.02元为基数自2020年7月8日至7月10日，以3415.66元为基数自2020年7月11日至7月12日，以3367.67元为基数自2020年7月13日至7月16日，以3364.89元为基数自2020年7月17日至7月23日，以3343.41元为基数自2020年7月24日至7月25日，以3341.63元为基数自2020年7月26日至7月27日，以3337.14元为基数自2020年7月28日至7月29日，以3334.94元为基数自2020年7月30日至8月2日，以3329.93元为基数自2020年8月3日至8月4日，以3320.93元为基数自2020年8月5日至8月30日；各以4666元为基数，分别自2020年2月4日、3月6日、4月4日、5月5日、6月4日、7月5日、8月4日至2020年8月30日，以269322.93元为基数自2020年8月31日至实际清偿之日，均按年利率4.5%计算）。二、被告冯建新于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失16177元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户，或汇入苏州市吴江区人民法院账户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××67）三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告冯建新未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2838元、诉讼保全费2045元，共计4883元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担50元，由被告冯建新负担4833元。被告冯建新应负担之数额于判决生效后十五日内付至本院（汇入户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××69），原告中国农业银行股份有限公司吴江分行已经预交的诉讼费用中的4833元，本院于判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年十一月五日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。