广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21898号原告：中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914************269。负责人：张国宏，行长。委托诉讼代理人：何倩倩，该公司员工。委托诉讼代理人：何锦川，该公司员工。被告：中山市港口镇万安塑料加工厂，住所地中山市*********，统一社会信用代码914***********。投资人：陈权坤。被告：陈权坤，男，1963年9月24日出生，汉族，住广东省中山市**********，公民身份号码440************。被告：陈晓健，男，1994年12月6日出生，汉族，住广东省中山市************，公民身份号码442************37。原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行（以下简称中山农商银行坦洲支行）诉被告中山市港口镇万安塑料加工厂（以下简称万安加工厂）、陈权坤、陈晓健金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1.被告万安加工厂清偿借款本金300000元、利息7438.5元、罚息111.01元、复利0.83元（暂计至2020年6月20日，之后利息、罚息、复利按合同约定计至清偿完毕之日止）；2.中山农商银行坦洲支行对陈晓健名下的位于广东省中山市**********************的抵押物【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第号】处置所得价款享有优先受偿权；3.被告万安加工厂承担原告因实现债权产生的诉讼费及财产保全费；4.被告陈权坤、陈晓健对被告万安加工厂所欠上述债务承担连带清偿责任。被告万安加工厂、陈权坤、陈晓健在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：中山农商银行坦洲支行。借款人：万安加工厂。抵押人：陈晓健。保证人：陈权坤、陈晓健。签约情况：中山农商银行坦洲支行与万安加工厂于2018年11月21日签订《最高额借款合同》【编号：中农商银（坦洲）公高借字[2018]第号】，合同期限为2年。贷款金额：300000元。贷款期限：从2018年11月26日起至2020年11月26日止。约定还款方式：按月还息，到期还本。贷款执行利率：固定利率，年利率5.8725%。罚息计收标准：从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人不能按合同约定归还本息的，贷款人有权提前收回全部贷款，并处置抵押物。实现债权的费用：借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费等）。抵押担保情况：2018年11月21日，中山农商银行坦洲支行与陈晓健签订《最高额抵押担保合同》（编号：中农商银（坦洲）高抵字[2018]第号），合同约定陈晓健以其名下位于广东省中山市**********************的房地产提供抵押担保。抵押担保范围为借款人应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等。2018年11月22日，陈晓健与中山农商银行坦洲支行为上述抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产权第号】。保证担保情况：中山农商银行坦洲支行与陈权坤、陈晓健于2018年11月21日签订《最高额保证担保合同》【编号：中农商银（坦洲）高保字[2018]第号】，约定陈权坤、陈晓健在合同的保证范围内承担不可撤销的连带责任保证，保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。违约欠款情况：截至2020年6月20日，万安加工厂尚欠贷款本金300000元、利息7438.5元、罚息111.01元、复利0.83元。本院认为，中山农商银行坦洲支行与万安加工厂签订的《最高额借款合同》是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。中山农商银行坦洲支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，万安加工厂借款后未能按时足额偿还本金，已构成违约，中山农商银行坦洲支行有权要求万安加工厂偿还借款，并承担支付罚息和复利的违约责任。万安加工厂所欠本息的金额，有中山农商银行坦洲支行提交的欠款明细表、贷款系统截屏图等证据佐证，且万安加工厂没有提供证据推翻，故本院予以确认。因案涉贷款已到期，故利息应计算至借款到期之日止，之后不再计算利息，转为计算罚息、复利。另，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，中山农商银行坦洲支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于抵押的问题。陈晓健以涉案房产为本案合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当万安加工厂不履行上述债务时，中山农商银行坦洲支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于保证的问题。陈权坤、陈晓健在《最高额保证担保合同》中签字确认对万安加工厂在《最高额借款合同》项下的债务承担不可撤销的连带责任保证，中山农商银行坦洲支行有权在万安加工厂不履行到期债务时请求保证人陈权坤、陈晓健承担连带清偿责任。关于担保行使顺序的问题。涉案抵押及保证合同均约定担保人承担担保责任不分先后顺序，中山农商银行坦洲支行有权选择优先向任何一方主张担保权利。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定，中山农商银行坦洲支行可自行主张物的担保和人的担保优先顺序以实现债权。万安加工厂、陈权坤、陈晓健经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,亦未说明正当理由,视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险将由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告中山市港口镇万安塑料加工厂于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行清偿贷款本金300000元及利息、罚息、复利（截止至2020年6月20日，利息7438.5元、罚息111.01元、复利0.83元；自2020年6月21日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金及应付未付利息为基数按罚息利率即年利率5.8725%水平上加收50%的标准计收。但中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行因本案借款所收取的罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、在上述债权范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行对被告陈晓健提供的位于广东省中山市**********************的房地产【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产权第号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；三、被告陈权坤、陈晓健对被告中山市港口镇万安塑料加工厂的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5912元，减半收取为2956元（原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行已预交），由被告中山市港口镇万安塑料加工厂、陈权坤、陈晓健共同负担并在判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年十月二十三日书记员 胡凌雪肖长妍