广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初29508号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人：崔志海。委托诉讼代理人：卢俊阳、杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：毕星泉，男，1977年5月18日出生，汉族，身份证住址广州市花都区。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告毕星泉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人卢俊阳、被告毕星泉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1、被告向原告清偿借款本金132000元及利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金（利息按日利率万分之五计算，手续费按每个月640元计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算，暂计至2020年7月31日，利息为367.7元、手续费为2559.69元、逾期还款违约金为729.18元；自2020年8月1日起，利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金均按前述标准，均计算至被告清偿欠款之日止）；2、被告承担全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告签订借款合同，约定原告向被告提供贷款用于家装。签约后，原告依约向被告发放了贷款。后被告未按照约定还款。被告毕星泉辩称，其与王家伟是朋友，王家伟要买房，要其提供名额，就以其名义贷款买房，购买的房屋登记在其名下，贷款有房屋贷款及装修贷款两笔。本案的贷款虽然是以其名义贷款，也是其签名，可不是其的贷款，是王家伟套路其。其去年找过王家伟，并报警，警察要王家伟偿还，可现在找不到王家伟。其去年偿还过房屋贷款和本案装修贷款，现在装修贷款没有能力偿还。经审理查明，被告于2017年12月14日向原告申请贷款并签订《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并同意遵守领用合约的各项规则，并向原告出具《支付委托书》，根据本人与贵行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，本次申请使用的分期资金采用受托支付方式：受托支付为本人申请并不可撤销地委托贵行将分期资金划至以下收款方账户：收款方名称王家伟，收款账号62×××62，开户行建行广州小北路支行，支付的分期资金金额240000元。2017年12月28日，原告（银行、贷款人）与被告（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定（摘抄）：分期本金金额240000元，分期资金用于办理家装分期；分期手续费费率为16%，分期手续费金额为38400元；分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数60期；本合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××66偿还分期资金等；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同项下违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定（摘抄）：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年1月2日，原告依约放款240000元，首期应还本金4000元、手续费640元。截止至2020年7月31日，被告尚欠本金132000元、利息367.7元、违约金729.18元、手续费2559.69元。原告表示60期手续费起止时间为2018年1月10日至2023年1月10日。另，本院于2020年10月15日向被告送达本案起诉状副本及开庭传票。以上事实，有《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、基本资料、交易明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为，《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，被告应恪守履行。原告向被告发放了贷款240000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期还款的行为构成违约，原告要求提前收回贷记卡分期资金具有合同及法律依据，本院予以支持。原告要求被告提前偿还借款本金及其他费用相当于要求解除合同，本院于2020年10月15日向被告送达本案起诉状副本及开庭传票，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》于2020年10月15日解除。合同解除后，被告应归还尚欠原告的全部借款本金132000元、利息及其他费用。截止2020年7月31日的分期手续费2559.69元，2020年8月1日起分期手续费按上述信用卡领用合约及借款合同约定计付至实际清偿之日止，以计算至2023年1月当期为限。合同解除前的利息、逾期付款违约金按上述信用卡领用合约及借款合同约定计付；合同解除后，利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金132000元为基数，按照上述信用卡领用合约及借款合同约定的透支利率计算至实际清偿之日止。逾期还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金132000元为基数，按照年利率6%的标准计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告毕星泉向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金132000元、分期手续费（截至2020年7月31日的分期手续费2559.69元，从2020年8月1日起分期手续费按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》约定计付至实际清偿之日止，以计算至2023年1月当期为限）；二、于本判决生效之日起五日内，被告毕星泉向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付利息、逾期还款违约金（截止至2020年10月15日前的利息、逾期还款违约金，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；从2020年10月16日起，利息以132000元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止，逾期还款违约金以132000元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1506.6元、财产保全费1198.3元，均由被告毕星泉负担（本案受理费已由原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行预交，被告毕星泉应在判决履行期限内迳付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  易细姣二〇二〇年十一月二十七日书记员  陈晓敏