江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初8385号原告：施某某，男，1981年3月12日生，汉族，住江苏省南京市建邺区。委托诉讼代理人：王玲，江苏联和律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘凌燕（与施某某系夫妻），女。被告：新华人寿保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市洪武路********。负责人：季新军，总经理。委托诉讼代理人：华健，江苏海越（盐城）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋寅飞，住江苏省南京市。原告施某某与被告新华人寿保险股份有限公司江苏分公司（以下简称新华保险江苏分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告施某某及其委托诉讼代理人王玲、刘凌燕，被告新华保险江苏分公司的委托诉讼代理人华健、蒋寅飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告施某某向本院提出诉讼请求：1.判令新华保险江苏分公司向施某某给付特种疾病保险金200000元；2.判令本案全部诉讼费用由新华保险江苏分公司承担。事实与理由：2018年6月期间，新华保险江苏分公司的销售人员向施某某推销保险，施某某购买了《康爱无忧二代防癌疾病保险》，保额为200000元。2019年6月9日，经医院诊断施某某患有甲状腺癌，于6月11日进行了手术。施某某向新华保险江苏分公司申请理赔，新华保险江苏分公司在未与施某某沟通的情况下，单方面出具不予理赔的《理赔决定通知书》，理由是施某某不如实告知。施某某认为施某某不存在不如实告知的情况，保险合同签订期间，新华保险江苏分公司从未将合同的内容及条款告知施某某，未出示保险合同，施某某对于签合同整个的程序毫不知情，最后在新华保险江苏分公司催促下，施某某只有要求新华保险江苏分公司可以代签订该份合同。据此，施某某不存在不如实告知，该合同是新华保险江苏分公司单方拟定的格式合同，新华保险江苏分公司未履行提示或者说明义务，投保人在不了解真实情况下被误导，放弃了理赔，应该是可以撤销的合同，故新华保险江苏分公司应承担保险责任。被告新华人寿保险股份有限公司江苏分公司辩称，施某某在投保前，就患有多项疾病，但在投保时未如实告知，有违最大诚信原则。保险公司有权据此解除合同并拒赔。施某某否认投保书的签名，但未提供证据证明，电话回访中，施某某承认所有合同签字均为其本人签字，因此即使该合同系他人所签，也是在施某某授权下所签，其后果是施某某所认可的。施某某向新华保险江苏分公司申请理赔后，新华保险江苏分公司经调查发现，施某某存在未如实告知状况，并且与施某某签署了保单的特别约定，将甲状腺等相关疾病、癌症列为除外责任，施某某对此签字确认。施某某认为对变更通知书存在重大误解，不应当是抗辩，而是应当按照法律规定行使法定权利，契约内容变更通知书是真实有效的。施某某夫妇分别向新华保险江苏分公司购买了同类型的保险，施某某妻子也向新华保险江苏分公司申请重大疾病保险理赔，新华保险江苏分公司已理赔，所以新华保险江苏分公司不存在有违法律和诚信的行为。请求驳回施某某的诉讼请求。原告施某某围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《理赔决定通知书》、交付保费的扣款记录3张、被保险人为刘凌燕的保险合同、施某某的诊断记录、施某某2019年3月12日的体检报告、案例。被告新华保险江苏分公司围绕答辩意见依法提交了以下证据：施某某的门诊病历、病理诊断报告单、2018年3月的体检报告、《电子投保申请确认书》、《电子投保书》、《契约内容变更通知书》、电话回访录音。施某某对新华保险江苏分公司提交的《电子投保申请确认书》、《电子投保书》的真实性不予认可，认为《电子投保申请确认书》上的签名不是投保人和被保险人本人签名，对新华保险江苏分公司提交的其他证据的真实性予以认可。新华保险江苏分公司对施某某提交案例的真实性不予认可，认为来源于媒体的搜索，不能确保真实性。本院经审查，对上述证据中双方当事人对真实性无异议的证据予以确认，对新华保险江苏分公司提交的《电子投保申请确认书》、《电子投保书》因与本案存在直接的关联也予以确认，对施某某提交的案例因来源于媒体是传来证据，施某某未进一步举证证明案例真实，故本院不予确认。对当事人提交证据是否能达到证明目的，本院将在下面评述。上述证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：施某某与刘凌燕系夫妻。刘凌燕与新华保险江苏分公司的业务人员刘红军系朋友。刘红军向刘凌燕推销保险，刘凌燕为自己，以及丈夫施某某、孩子各投保了一份保险，其中刘凌燕、施某某投保的是《康爱无忧二代防癌疾病保险》，保险合同号分别为887748886891、887748884201。被保险人为施某某的保险合同文本中《电子投保书》的投保告知栏对既往疾病“您是否患有或曾经患有甲状腺结节、甲状腺功能亢进或减退、××或××病毒携带者、肝硬化、肾炎、肾病综合征、肾功能不全、帕金森病、系统性红斑狼疮、××？”“您是否患有或曾经患有任何肿瘤或癌症、原位癌、结肠息肉、白血病、任何身体或智力残疾、癫痫或精神障碍？”等问题的询问，答案均为“否”。《电子投保申请确认书》落款处有投保人刘凌燕、被保险人施某某签名，要求由投保人或者被保险人亲笔填写的“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”一段文字处为空白，没有填写内容。新华保险江苏分公司出具保险合同号为887748884201的保单载明：投保人刘凌燕，被保险人施某某，合同成立日期2018年6月21日，生效日期2018年6月22日，投保人刘凌燕，保险金额200000元，保险期间终身，每年6月22日为交费日，交费期满日为2037年6月22日，每年保险费为3980元。保险条款规定保险责任包括1.轻症癌症保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的轻症癌症，本公司按基本保险金额的20%给付轻症癌症保险金，本项保险责任终止，本合同继续有效；2.癌症保险金，（1）被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按本保险实际交纳的保险费的1.1倍给付癌症保险金，本合同终止；（2）被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按基本保险金额给付癌症保险金，本合同终止；3.身故保险金…；4.投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费…等。2019年7月14日，新华保险江苏分公司对投保人刘凌燕进行了电话回访，刘凌燕承认收到三份保险合同并在三份回执单上签字，认可保险投保书和投保提示书上是刘凌燕和施某某亲笔签名，对投保提示书的内容、合同中保险责任及责任免除的内容都了解，知道签收保单之日起十五日内是犹豫期，在此期间对保单有异议可退保等。审理中，施某某否认系施某某或者投保人对《电子投保书》中的问题作出的回答，对《电子投保申请确认书》中投保人“刘凌燕”、被保险人“施某某”的签名不予认可，并表示一直未收到保险合同文本。2018年3月29日，施某某《健康体检报告》的结论为施某某存在甲状腺结节、尿酸增高、幽门螺杆菌抗体阳性、轻度脂肪肝等情形。2019年3月12日，施某某的《健康体检报告》记载施某某异常情况为体重指数增高、血压增高、轻度脂肪肝、胆囊结石、丙氨酸氨基转移酶增高、天门冬氨酸氨基转移酶增高、幽门螺杆菌抗体阳性等。2019年6月6日，施某某去医院就诊，自述“发现甲状腺结节一年，外院CT疑为变性”，医嘱要求：B超、住院。2019年6月9日，施某某住进江苏省中西医结合医院手术治疗，《出院记录》载明：入院诊断为甲状腺结节，出院诊断为右侧甲状腺乳头状癌，病史为发现甲状腺结节2年等。术后，施某某申请理赔。2019年8月14日，新华保险江苏分公司给施某某发出《契约内容变更通知书》，《契约内容变更通知书》载明经核保后特别约定如下：对于《5131康爱无忧二代防癌疾病保险》，本公司不承担被保险由于甲状腺恶性肿瘤及其转移肿瘤导致的癌症保险金责任。保户意见栏签署“同意”，并载明：我申请上述情况完整且真实，我知道本表格将是保险契约的一部分，投保人刘凌燕、被保险人施某某于2019年8月15日签了名。2019年8月19日，新华保险江苏分公司向施某某发出《理赔决定通知书》，载明：因投保人重大过失不履行如实告知义务和《契约内容变更通知书》约定对于《5131康爱无忧二代防癌疾病保险》，本公司不承担被保险由于甲状腺恶性肿瘤及其转移肿瘤导致的癌症保险金责任，决定不予给付特种疾病保险金。基于《契约内容变更通知书》的特别约定，2020年9月25日，新华保险江苏分公司制作了新的《保险合同》文本，尚未送达施某某。本案的争议焦点：1.保险合同是新华保险江苏分公司未履行提示说明义务，还是投保人授权他人签署保险合同中的相关文件，未履行如实告知义务；2.特别约定条款是否可撤销。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”据此，在投保时，投保人负有如实告知义务。委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。本案中，投保人同意由保险业务员刘红军为投保人办理的保险，并将支付保费的相关材料交付刘红军的行为是授权代理行为。即使《电子投保申请确认书》并非投保人、被保险人本人签名，保险公司中电话回访时投保人确认对投保提示书的内容、合同中保险责任及责任免除的内容都了解，认可已尽提示说明义务，新华保险江苏分公司有理由相信投保行为为投保人所为。保险合同签订后，施某某、刘凌燕亦按照保险合同履行，交纳保费，以积极参与合同履行的方式表达了其对刘红军代签行为的追认。由刘红军同时办理的被保险人为刘凌燕的保险合同，刘凌燕已申请理赔成功，进一步证明投保人刘凌燕认可刘红军的代理行为，同时印证在相同情形下投保人刘凌燕投保的案涉保险的代理行为成立。刘红军的代理行为后果应当由委托人即投保人承担，应认定案涉保险投保时投保人未履行如实告知义务。因重大误解订立的或者在订立合同时显失公平的合同，当事人一方有权请求人民法院变更或者撤销。案涉保险合同中，投保人与被保险人即施某某申请理赔，在得知不理赔的原因后签署《契约内容变更通知书》，作出免除相关疾病赔偿的决定，并不存在欺诈、重大误解的情形，故对特别约定条款，不构成变更和撤销的事由。因原、新华保险江苏分公司就合同保险责任已经变更，排除了甲状腺恶性肿瘤及其转移肿瘤导致的癌症保险金责任，故施某某要求新华保险江苏分公司理赔，没有合同及法律依据，本院不予支持。新华保险江苏分公司作出《理赔决定通知书》将不如实告知作为拒赔的理由不当，根据法律规定，不如实告知赋予了保险公司解除合同的权利，而不是直接赋予保险公司拒赔的权利；原、被告已将保险合同中的保险责任范围进行了变更，新华保险江苏分公司按变更约定执行即可。虽然新华保险江苏分公司作出的《理赔决定通知书》的内容不当，因施某某申请理赔不在保险合同赔付范围，故不能改变最终不赔付的结论。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十六条、第十八条第三款、第三十九条第一款，《关于适用若干问题的解释（二）》第三条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告施某某的诉讼请求。案件受理费4300元，减半收取为2150元，由原告施某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  余红蔓二〇二〇年十一月十九日见习书记员  戴倩玉