重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初17223号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，住重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：王浩，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨晓莉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。被告：唐洪芳，女，汉族，1969年8月24日出生，住，住重庆市北碚区/div>被告：万荣军，男，汉族，1963年8月16日出生，住，住江苏省常州市钟楼区/div>原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行)诉被告唐洪芳、万荣军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日作出（2019）渝0103民初2639号民事判决，被告万荣军不服该判决向重庆市第五中级人民法院申请再审，该院于2020年5月29日作出（2020）渝05民再43号民事裁定，裁定撤销（2019）渝0103民初2639号民事判决，并将案件发回本院重审。本院于2020年7月8日立案后，依法另行组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，原告平安银行重庆分行委托诉讼代理人王浩及被告万荣军到庭参加诉讼。被告唐洪芳经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还原告贷款本金500000元及截至2018年11月29日的利息13529.7元、罚息21648.69元、复利964.95元；2.被告支付自2018年11月30日起至贷款本息清偿之日止的罚息及复利，罚息以未偿还的本金500000元为基数，复利以未支付的利息13529.7元为基数，均按贷款执行利率15.12%上浮50%(22.68%)计算；3.被告承担原告实现债权支付的律师费500元；4.两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：原告与被告唐洪芳于2014年11月18日签订《个人信用额度贷款合同》（编号：平银（重庆）个信额字（2014)第SW20141118000269号），约定原告向被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款；贷款执行利率为年利率15.12%;从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的合同期限内利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利;还款方式、还款日以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。借款人在合同项下授信发生欠息、逾期等违约事件，贷款人有权要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。自违约事件发生之日，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金；费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。原告依约发放了贷款，但被告未按约定归还贷款。截至2018年11月29日，被告尚欠贷款本金500000元及利息（含罚息）35178.39元、复利964.95元。被告万荣军与被告唐洪芳系夫妻关系，被告万荣军向原告出具了《配偶同意借款声明书》，同意对该笔借款承担共同还款责任。原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定向法院提起诉讼。被告万荣军答辩称：1.唐洪芳借款时我们已经离婚；2.配偶同意申请书上的签字不是我本人的签字，程序上有问题；3.预留的电话号码、传送地址等信息都是错误的，唐洪芳贷款时银行应该查一下我们的婚姻状况，配偶同意书上造假明显，没有签订时间，造成我账号被冻结不能开展其他工作。被告唐洪芳未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年11月18日，唐洪芳（甲方，额度申请人）与平安银行重庆分行（乙方，额度授予人）签订《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》（合同编号：平银重庆个信额字2014第SW20141118000269号），约定：甲方自愿向乙方申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用，并就双方权利义务关系与乙方达成一致并签订本合同；个人信用额度金额最高不超过100万元，额度期限采用上限管理且最长不超过10年；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；本合同项下授信发生欠息、逾期的构成违约，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2018年6月16日、2018年6月18日、2018年6月29日，平安银行重庆分行分别出具《个人贷款出账凭证》，载明：借款人唐洪芳，合同编号SW20141118000269，贷款利率为年利率15.2%，贷款用途为个人经营，还款方式为净息还款；贷款金额分别为205000元、90300元、204700元，总计500000元；贷款期限均为起贷之日起3个月。截至2018年11月29日，唐洪芳尚欠平安银行重庆分行贷款本金500000元，利息13529.7元、罚息21648.69元、复利964.95元（以正常利息与罚息之和为基数计算）。唐洪芳于2019年2月1日偿还利息100元，之后未还款。庭审中原告平安银行重庆分行提交《配偶同意借款声明书》，载明：声明人万荣军向平安银行重庆分行承诺，本人作为借款人的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的贷贷平安信用额度，贷款金额100万元，贷款期限120个月。本人对该贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔贷款的全部债务。该《配偶同意借款声明书》下方附有“万荣军”的手写字样。庭审中被告万荣军答辩称，该手写“万荣军”字样非其本人签名，并提交重庆法正司法鉴定所于2019年12月9日出具的《司法鉴定意见书》（渝法正[2019]文痕鉴字第505号），该意见书载明案涉《配偶同意借款声明书》声明人处的“万荣军”签名字迹不是出自万荣军的笔迹。原告平安银行重庆分行以该鉴定意见系万荣军自行委托为由，否认鉴定意见的权威性，但明确表示不申请重新鉴定。2018年11月30日，平安银行重庆分行（甲方）与重庆达美律师事务所（乙方）签订《委托诉讼清收协议》，约定：甲方委托乙方清收案涉债权，乙方3个月之内取得立案裁定书后每户支付500元，取得生效判决文书后每户支付500元。平安银行重庆分行未就本案支付律师费。另查明，唐洪芳与万荣军于2012年5月18日登记结婚，2017年3月7日登记离婚。前述事实，有《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》、个人贷款出账凭证、平安个贷业务系统截屏、唐洪芳贷款本息计算表、《委托诉讼清收协议》、《司法鉴定意见书》等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。平安银行重庆分行与唐洪芳签订的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行按约发放贷款后，唐洪芳未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，平安银行重庆分行有权要求其偿还欠付的本息。现案涉借款已到期，故本院认可平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2018年11月29日的欠款金额，并以此作为逾期利息的计算基数。案涉借款执行利率为年利率15.2%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，即年利率22.8%，未超过年利率24%的标准，故本院对平安银行重庆分行主张的罚息予以支持，因唐洪芳已于2019年2月1日支付利息100元，故其最终支付额应扣除已付利息100元。关于复利。平安银行重庆分行庭审中已明确截至2018年11月29日的复利964.95元系以利息与罚息之和为基数计算，且不能区分以利息为基数计算的复利和以罚息为基数计算的复利。因《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》中明确约定对不能按时支付的利息计收复利，原告平安银行重庆分行请求以罚息为计算基数计收复利缺乏相应依据，故本院对原告平安银行重庆分行关于支付截至2018年11月29日尚欠复利964.95元的请求不予支持，对于2018年11月30日后的复利应以未支付利息为基数按罚息利率计收。关于万荣军是否承担还款责任。根据重庆法正司法鉴定所出具的《司法鉴定意见书》，案涉《配偶同意借款声明书》声明人处“万荣军”签名字样非万荣军亲笔签名。原告平安银行重庆分行以该鉴定系万荣军自行委托为由，对鉴定意见不予认可，但并未举示证据证明鉴定机构或鉴定人员不具备鉴定资格或存在鉴定程序严重违法等情形，故本院对该鉴定意见书的鉴定意见予以采纳。因《配偶同意借款声明书》并非万荣军真实意思表示，且案涉借款用于唐洪芳个人经营，案涉借款发放时唐洪芳与万荣军已结束婚姻关系，故案涉借款属唐洪芳个人债务，万荣军对此不承担还款责任。关于律师费。因平安银行重庆分行未实际支付律师费，故对平安银行重庆分行主张唐洪芳支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。被告唐洪芳经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐洪芳在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付尚欠的贷款本金500000元及截至2018年11月29日的利息13529.7元、罚息21648.69元，并支付原告平安银行股份有限公司重庆分行自2018年11月30日起至本息清偿之日止，以未还本金500000元为基数在贷款执行利率基础上上浮50%计算罚息和以利息13529.7元为基数在贷款执行利率基础上上浮50%计算的复利（本息一并付清，但最终支付总额应扣除被告唐洪芳已支付的利息100元；被告唐洪芳在截止本金付清之日止应当支付的本息之和，不超过本金500000元与以500000元本金为基数，以年利率24%计算的从放款之日起至本金付清之日的利息之和）；二、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取9166元，由被告唐洪芳负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  廖吉芬人民陪审员  陈文碧二〇二〇年十一月五日法官 助理  李晓春书 记 员  赵 婧