江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初5365号原告：中国某某银行股份有限公司宝应县支行，住所地宝应县。负责人：程某，行长。委托诉讼代理人：乔某某，该行员工。委托诉讼代理人：赵某某，该行员工。被告：乔某某1，男，1973年12月25日出生，汉族，住宝应县。被告：李某某，女，1974年11月15日出生，汉族，住宝应县。被告：宝应某某房地产开发有限公司，住所地宝应县。法定代表人：王某，该公司经理。委托诉讼代理人：潘某某，该公司员工。原告中国某某银行股份有限公司宝应县支行与被告乔某某1、李某某、宝应某某房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国某某银行股份有限公司宝应县支行的委托诉讼代理人乔某某、被告宝应某某房地产开发有限公司的委托诉讼代理人潘某某到庭参加诉讼，被告乔某某1、李某某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中国某某银行股份有限公司宝应县支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告乔某某1、李某某归还所欠贷款本金2125974.03元，利息31489.31元(利息算止2020年10月2日）及2020年10月3日之后产生的利息[利息按借款执行利率4.41%(4.9%下浮10%)*150%(逾期罚息）=贷款年利率6.615%计算，如人民银行贷款基准利率调整，则在下年1月1日起按人民银行调整后贷款基准利率重新计算执行利率];2.对被告担保的抵押物行使抵押权；3.要求被告宝应某某房地产开发有限公司承担连带还款责任；4.要求被告承担本案的诉讼费用及其它相关费用。事实与理由：根据借款人乔某某1的申请，我行于2017年5月3日向其发放个人住房贷款2370000元，期限20年，从次月还款，每期还款日为3日，金额为14878.91元，贷款发放后至诉讼日借款人共归还贷款本金244025.97元，归还2020年6月2日之前利息306818.68元。但目前仍有4期未还，欠贷款本金2125974.03元、利息31489.31元（利息算至2020年10月2日）及2020年10月3日之后产生的利息。该户所借我行贷款用宝应某某小区X幢X室在宝应国土资源局不动产登记中心办理了抵押预告登记。宝应某某房地产开发有限公司为借款人的债务提供阶段性连带责任保证担保。为维护原告的合法权益不受侵害，保全国家信贷资产安全，根据国家有关法律规定，特诉至人民法院。被告乔某某1未答辩，亦未提供证据。被告李某某未答辩，亦未提供证据。被告宝应某某房地产开发有限公司辩称：1、我司非借款人，对案涉未归还的借款本金、利息、罚息，数额不清，请求法庭予以核实；2、请求法庭在判决主文中明确载明，如我司承担了连带保证责任后有权向两被告追偿。被告宝应某某房地产开发有限公司未提供证据。原告围绕诉讼请求，提交了借款凭证、借款合同、不动产预告登记证明、身份证、结婚证、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、个人信贷业务申请表等证据，本院依法组织当事人进行质证，本院认为上述证据来源、形式合法，且能互相印证，依法予以确认并在卷佐证。经审理查明，2017年3月13日，被告乔某某1、李某某因购房需要，向原告申请贷款2370000元。2017年4月14日，原告与被告乔某某1、李某某、宝应某某房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》。合同约定，原告同意向被告乔某某1提供借款2370000元，借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于宝应某某小区5幢101室；借款期限为240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%；还款方式采用等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。同时，本合同项下借款为未阶段性保证+抵押，由被告宝应某某房地产开发有限公司提供保证担保，由抵押人乔某某1、李某某以宝应某某小区5幢101室房产提供抵押担保，保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。关于违约责任，该合同约定借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计算罚息。合同还约定，合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整后按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。被告乔某某1、李某某、宝应某某房地产开发有限公司分别在借款合同中签字。同时，被告李某某还向原告出具“家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书”，承诺书载明“……，我们作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任”。2017年4月21日，原、被告双方办理了抵押预告登记。2017年5月3日，原告按约向被告乔某某1发放了借款2370000元，借款凭证载明借期从2017年5月3日至2037年5月2日，还款方式为等额本息还款，执行利率4.41%，逾期利率为6.615%。在合同履行过程中，被告未按约定履行还款义务，原告遂提起诉讼，请求判如诉请。本院认为，原、被告之间的借款合同关系和担保关系合法有效，依法应予以保护。被告乔某某1向原告借款后，理应按照借款合同约定的期限履行还本付息义务，其未按约履行还款义务，应负本案的民事责任，故对原告依合同约定宣布借款全部提前到期，要求被告乔某某1偿还合同剩余借款本金和利息的诉讼请求，依法予以支持。被告李某某向原告出具承诺书，自愿对被告乔某某1的上述债务承担连带还款责任。在被告乔某某1未履行合同义务的情况下，应承担保证责任。被告宝应某某房地产开发有限公司作为担保人对被告乔某某1该债务应承担相应的法律责任。关于原告请求对案涉房产以折价、拍卖或者变卖价款享有优先受偿权问题，涉案房产上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力；预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记，债权登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他性。因此，原告作为涉案房产抵押预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋享有现实抵押权，故原告要求对被告担保的抵押物行使抵押权，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乔某某1于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国某某银行股份有限公司宝应县支行借款本金2125974.03元及利息（利息计算至2020年10月2日为31489.31元，自2020年10月3日起按年利率6.615%计算至实际给付之日）；二、被告李某某对被告乔某某1上述债务承担连带清偿责任；三、被告宝应某某房地产开发有限公司对被告乔某某1上述债务承担连带清偿责任；被告宝应某某房地产开发有限公司承担连带责任后，有权向被告乔某某1进行追偿；四、驳回原告中国某某银行股份有限公司宝应县支行其他的诉讼请求。案件受理费24060元，减半收取12030元，由被告乔某某1、李某某、宝应某某房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审判员  相艳妮二〇二〇年十一月二十四日书记员  彭 婧