广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2249号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市*******。负责人：阳海文，行长。委托诉讼代理人：陈雪丹、文家锋，均为广东诚挚律师事务所律师。被告：柯达斯，女，1987年8月7日出生，汉族，住茂名市茂南区************，公民身份号码：440************882。被告：廖火云，男，1983年6月5日出生，汉族，住茂名市茂南区************，公民身份号码：440************055。原告中国银行股份有限公司茂名分行诉被告柯达斯、廖火云信用卡纠纷一案，本院受理后，原适用简易程序审理，后因原告在起诉时被告柯达斯下落不明，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司茂名分行委托诉讼代理人文家锋到庭参加诉讼，被告柯达斯、廖火云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司茂名分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令解除原告与被告柯达斯于2017年3月2日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、判令两被告共同偿还信用卡欠款本金191328.48元、分期手续费34704元、消费分期手续费501.6元、借记利息9645.99元、违约金14640.33元，合计250820元（利息暂计至2019年11月21日，之后按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止）；三、请求判决原告对被告柯达斯名下粤K*****轿车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判令被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。事实与理由：2017年2月23日，被告柯达斯向原告申请开立信用卡。上述申请表中附有领用合约及收费表，约定持卡人按期偿还全部应还款额的，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；银行收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整的，一经金融管理部门批准，银行对外公布后即时自动生效，本合约相关合同视为相应修改，修改后的条款对双方均具有约束力。被告在提交信用卡申请表是声明同意遵守信用卡的相关信息和领用合约规则，包括适用新修改的合约规则。2016年11月15日，中国银行在其官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，明确自2017年1月1日起调整“滞纳金”为“还款违约金”，对持卡人未能在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除需按照规定利率支付利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。同日，被告柯达斯向原告提交《轻松购车易申请表》，申请分期借款用于购车。2017年3月2日，原告与被告柯达斯签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，对被告使用以上申请的信用卡进行购车借款分期，主要约定：分期金额为31.9万元及期限为60期(一期为一个月)，手续费率为13.6%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为43384元。本合同项下分期本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。被告柯达斯提供粤K*****轿车抵押担保。粤K*****轿车办理抵押登记手续，抵押权人是原告，原告作为抵押权人依法对抵押物粤K*****轿车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告廖火云作为被告柯达斯的配偶在抵押清单上的“抵押物共有人”处签名予以确认。根据以上合同，原告向被告柯达斯放款31.9万元。被告柯达斯持卡透支消费后，自2019年5月21日起逾期还款，截止到2019年11月21日尚欠本金191328.48元、分期手续费34704元、消费分期手续费501.6元、借记利息9645.99元、违约金14640.33元，共合计250820元。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条的规定，被告廖火云应当对本案的债务承担共同还款责任。被告柯达斯、廖火云均不提出答辩。经审理查明：2017年2月23日，被告柯达斯向原告递交《中国银行信用卡个人申请表》，申请办理信用卡，以上申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及个人卡费率表，被告在申请人申明及签名栏中明确愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约约定持卡人按期偿还全部应还款额的，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；银行收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整的，一经金融管理部门批准，银行对外公布后即时自动生效，本合约相关合同视为相应修改，修改后的条款对双方均具有约束力。2016年11月15日，中国银行在其官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，明确自2017年1月1日起调整“滞纳金”为“还款违约金”，对持卡人未能在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除需按照规定利率支付利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。同日，被告柯达斯向原告提交《轻松购车易申请表》，申请分期借款用于购车。2017年3月2日，原告与被告柯达斯签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，柯达斯使用上述信用卡购买北京奔驰GLC260豪华版轿车进行借款分期，合同主要约定：分期金额为31.9万元及期限为60期(一期为一个月)，手续费率为13.6%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为43384元；本合同项下分期本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按贷款人要求按时进行信用卡还款。出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人签订的其他合同。柯达斯提供其购买的北京奔驰GLC260豪华版轿车（车牌：粤K*****）作抵押担保，担保范围包括本合同项下的全部债务。柯达斯的配偶廖火云在抵押物清单上的“抵押物共有人”处签名予以确认，并于2017年3月7日依法办理了抵押登记手续。原告于2017年3月13日向被告柯达斯履行了放款义务。但柯达斯借款后自2019年5月21日起未能依约还款，截止2019年11月21日，尚欠本金191328.48元、违约金14640.33元以及自2018年4月21日起的利息、分期手续费、消费分期手续费。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发出公告，将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。在诉讼中，原告确认违约金自2019年5月21日起计至2019年11月21日为14640.33元，此后不再产生。以上查明的事实,有原告提供的营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、被告身份证、结婚证、《中国银行信用卡个人申请表》及附件、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、借款借据、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》、《轻松购车易申请表》、车辆抵押权证、行驶证、应还未还本息清单、借款人催收记录等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告与被告柯达斯签订的《中国银行信用卡个人申请表》及附件、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件，已由双方当事人申请和审批确认，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应依约履行自己的义务。被告柯达斯使用信用卡借款后，未能及时偿还借款，构成违约。根据涉案合同对借款人违约处理的约定，借款人未按期归还贷款本金及手续费，出借人有权解除合同。本案被告未按期偿还借款本息，解除涉案合同的条件已成就，故原告请求解除涉案合同的诉讼请求，依法有据，予以支持。由于被告违约，原告请求被告柯达斯清偿尚欠的信用卡借款本金191328.48元、违约金14640.33元、利息、分期手续费、消费分期手续费，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。具体的利息应按约定的日利率万分之五计算，分期手续费、消费分期手续费应按《中国银行信用卡个人申请表》及附件、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定计算，违约金、利息、分期手续费、消费分期手续费的总和以不超过年利率24%为限。上述债务发生在被告柯达斯、廖火云夫妻存续期间，涉案借款合同的借款人为柯达斯，其借款是为了购买汽车，廖火云作为其配偶在涉案合同中以抵押物共有人的身份提供抵押担保，表明其是知道并同意该笔借款及用途的，按照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，柯达斯的上述债务应认定为夫妻共同债务，廖火云负有共同偿还的责任。原告请求廖火云共同偿还涉案债务，符合法律规定，予以支持。被告柯达斯用其名下的北京奔驰GLC260豪华版轿车（车牌：粤K*****）为涉案借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押关系成立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告请求对该抵押物经折价或者以拍卖、变卖所得款享有优先受偿权的诉讼请求，依法有据，予以支持。被告柯达斯、廖火云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告柯达斯于2017年3月2日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、限被告柯达斯、廖火云在本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡借款本金191328.48元、违约金14640.33元及利息、分期手续费、消费分期手续费（利息按日万分之五，分期手续费、消费分期手续费按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，均自2018年4月21日起计至还清本息时止；违约金、利息、分期手续费、消费分期手续费的总和以不超过年利率24%为限）给原告中国银行股份有限公司茂名分行；三、原告中国银行股份有限公司茂名分行对被告柯达斯的抵押物北京奔驰GLC260豪华版轿车（车牌：粤K*****）经折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5062.3元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告柯达斯、廖火云共同负担。上述费用由被告柯达斯、廖火云在履行本判决义务时一并迳付给原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长 周 理人民陪审员 李 碟人民陪审员 黄泽军二〇二〇年十一月十七日书 记 员 丁浩然