湖北省红安县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1122民初1246号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行。统一社会信用代码：914211226764575615。住所地：红安县城关镇金沙大道龙乡楼内。负责人：黄绪家，该行行长。委托诉讼代理人：杨秋花，湖北龙吟律师事务所律师，特别授权。被告：王友莲，女，汉族，1971年10月11日出生，湖北省红安县人，住湖北省红安县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行与被告王友莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法组成合议庭，同年8月12日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人，被告王友莲到庭参加诉讼，本案现已审理终结。诉讼请求：1、请求判令原告、被告所签订的《个人额度借款合同》发放的贷款提前到期；2、请求判令被告王友莲迅速偿还原告借款本金148577.78元，并承担自借款之日至结清之日止的利息、罚息；3、请求判令被告不履行上述债务时，原告有权对被告抵押房屋行使优先受偿权；4、请求判令被告承担本案原告为实现债权所支付的费用，包括诉讼费、评估费、拍卖费等因本诉讼所产生的费用。原告诉称：2017年12月7日，被告王友莲因个人消费需要在原告处申请借款，后被告将房屋所有权证号为“1113663”的个人所有房屋在原告处作抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记。根据原告、被告签订的《个人最高额担保合同》约定：被告可在担保合同约定期限内，向原告借款最高额度不超过20万元的借款，被告自愿以估价为38.06万元的房屋进行担保，担保债权期限为2018年1月11日至2031年1月11日。2018年1月11日，被告王友莲与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可循环使用额度为20万元的借款。同年1月19日，被告王友莲与原告签订了《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，后被告王友莲三次在原告处借款，自愿选择等额本息还款方式进行还款，贷款期限120个月，第一次，2018年1月19日自己在电子银行上操作支用借款2万元，至今仍下欠本金17272.13元；第二次，2018年1月19日自己在电子银行上操作支用借款10万元，至今仍下欠借款本金85179.42元；第三次，2018年6月22日自己在电子银行上操作支用借款5万元，至今仍下欠借款本金46126.23元。自2019年8月19日后，被告并未依约还款，原告多次催要，只偿还部分本息，至今仍下欠借款本金148577.78元及部分利息、罚息未偿还。根据双方所签订的《个人额度借款合同》第十一、第十三条的规定，被告的行为已构成根本性违约，原告有权提前收回贷款本息，故原告根据我国法律的相关规定，诉至法院，请求法院依法支持原告的上述请求。被告王友莲辩称：借款属实，但是这笔钱我给别人用了。原告为支持自己的诉讼请求，向本院提交以下证据：一、金融许可证、企业营业执照，拟证明原告的诉讼主体资格。二、王友莲的身份证复印件、王友莲离婚证复印件、王友莲常住人口登记卡，拟证明被告王友莲的合法借款身份。三、贷款申请表、个人最高额担保合同、个人额度借款合同、中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单、放款清单，拟证明：1.原告与被告之间的合法借贷关系、2.证明被告王友莲在原告处申请借款20万元、3.证明被告王友莲自愿选择电子渠道自主支付借款、4.证明被告王友莲依合同约定向原告借款三笔合计金额17万元、5.证明被告王友莲资源选择等额本息还款法进行还款。四、原告提交被告王友莲的房权证复印件（红房权证城关字第**；被告王友莲的土地证复印件【红安国用（2013）第422123020401065-16号】；被告王友莲的不动产登记证明复印件【鄂（2018）红安县不动产证明第0000366号】，拟证明被告王友莲自愿将个人所有房屋在原告处抵押，并到红安县国土资源局办理抵押登记，为被告王友莲在原告处借款20万元提供抵押担保。五、贷款结余信息、贷款还款流水详情，拟证明原告向被告王友莲放款三笔：第一笔是2018年1月19日原告向被告王友莲放款10万元，至今仍下欠贷款本金84291.95元及利息、罚息2716.47元未偿还；第二笔是2018年1月19日原告向被告王友莲放款2万元，至今仍下欠贷款本金16752.02元及利息、罚息合计424.09元未偿还；第三笔是2018年6月22日被告王友莲向原告借款5万元，至今仍下欠贷款本金46126.23元及利息、罚息4124.49元未偿还。截止到今天被告下欠原告借款本金合计147170.20元及利息、罚息合计7265.05元未偿还。证明被告王友莲并未依约向原告按期还款，根据双方所签订的《个人额度借款合同》第十二、第十三条规定，被告的行为已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。被告王友莲对上述证据均无异议，本院予以采信。被告未向本院提交证据。经审理查明：2017年12月7日，被告王友莲因个人消费需要在原告处申请借款。2018年1月11日，被告王友莲与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可循环使用额度为20万元的借款，借款期限十年，被告自愿选择等额本息还款方式进行还款，期内利息为年利率7.84%，逾期利息为年利率11.76%。同日，原被告签订了《个人最高额担保合同》合同约定：被告将房屋所有权证号为“1113663”的个人所有房屋在原告处作抵押担保。被告可在担保合同约定期限内，向原告借款最高额度不超过20万元的借款，担保债权期限为2018年1月11日至2031年1月11日，并到相关部门办理了抵押登记。同年1月19日，被告王友莲与原告签订了《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，被告王友莲分别于2018年1月19日在电子银行上操作支用借款2万元，至今仍下欠本金17272.13元；2018年1月19日在电子银行上操作支用借款10万元，至今仍下欠借款本金85179.42元；2018年6月22日在电子银行上操作支用借款5万元，至今仍下欠借款本金46126.23元。自2019年8月19日后，被告并未依约还款，截止到2020年8月12日，仍下欠借款本金共计148577.78元及部分利息、罚息未偿还。经原告催收未果，故诉至本院。本院认为：原告与被告王友莲签订的《个人额度借款合同》以及被告王友莲以自有房屋提供抵押担保，签订的《个人最高额担保合同》，均系当事人真实意思表示且不违反法律强制性规定，均合法有效。原告履行了合同义务，向被告王友莲发放了17万元贷款。被告王友莲未按合同约定的时间偿还借款本金及利息，构成根本性违约，依照双方借款合同的约定原告依法享有宣布《个人额度借款合同》提前到期的权利，被告应当偿还借款并承担支付罚息的违约责任。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行请求判令原被告所签订的《个人额度借款合同》提前到期并迅速偿还原告借款本金148577.78元，并承担自借款之日至结清之日止的利息、罚息，予以支持。被告王友莲以其自有的房屋为其在原告处的贷款17万元提供抵押担保，原告要求就被告王友莲提供的抵押物财产行使优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。对原告要求判令被告承担本案原告为实现债权所支付的费用，因原告未提供相应证据证实，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行与被告王友莲签订的《个人额度借款合同》。二、被告王友莲于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行借款本息154435.25元，（其中本金147170.20元、利息及罚息7265.05元），后续利息自2020年8月13日至清偿之日止按年利息11.76％计算。三、若被告王友莲不履行上述还款义务时，原告对被告王友莲提供担保的抵押物房权证号为“1113663”的房屋在拍卖变卖中享有优先受偿权。四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3400元，由被告王友莲承担3000元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行承担400元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判长  曾志斌审判员  李 波审判员  李 莉二〇二〇年十一月六日书记员  丁冉旭