苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初11305号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路**。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕耀文，江苏简文律师事务所律师。被告：李卫国。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告李卫国信用卡纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人王相到庭参加诉讼，被告李卫国经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令李卫国归还贷记卡项下人民币账户本金30977.99元、利息1860.87元、逾期还款违约金1704.81元、消费手续费510.48元，合计35054.15元（以上数据暂计算至2020年3月27日，2020年3月28日起的利息、逾期还款违约金等按章程和领用合约的约定计算至实际付清日止）；2、判令李卫国赔偿律师费损失2000元；3、本案诉讼费用由李卫国承担。事实和理由：李卫国于2019年2月11日向农行吴江分行申领了中国农业银行金穗信用卡（万事达金卡），并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、收费标准的规定。李卫国申领信用卡进行了多次消费。截至2020年3月27日，李卫国拖欠贷记卡项下人民币35054.15元。现农行吴江分行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。李卫国未作答辩，亦未提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2019年2月11日，李卫国向农行吴江分行申请办理金穗信用卡（万事达卡），并填写了申请表。李卫国在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》均为农行吴江分行提供的格式条款，载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（申请人）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方（发卡行）按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利率*100%+超过信用额度消费金额*100%）。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。上述领用合约所附收费标准载明：境内本行预借现金为交易金额的1%/笔，境内他行预借现金为（交易金额的1%+2元）/笔，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。中国农业银行在其官网发布《账单分期细则》，公布分期付款每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位，手续费按月收取。经审核后，农行吴江分行向李卫国发放了卡号为62×××60的信用卡，李卫国自2019年4月21日起使用该卡进行消费、预借现金等，且于2019年5月28日办理了分期总金额23634元、手续费率0.54%的分期业务。根据交易明细显示，该信用卡的账单日为每月10日，李卫国截至2019年9月10日的账单已还清，2019年9月11日至10月10日期间共新增透支消费15225.52元、产生利息0.31元、手续费127.62元，自账单日2019年10月10日起开始出现逾期，农行吴江分行自2019年11月6日起计收逾期还款违约金。此后李卫国未有主动还款，农行吴江分行于2019年12月19日扣款3.82元用于抵扣逾期还款违约金。截至2020年3月27日，李卫国结欠农行吴江分行透支本金30977.99元、利息1860.87元，消费手续费510.48元。2020年6月29日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。农行吴江分行主张：截至2020年3月27日，李卫国尚欠借款本金30977.99元；利息以欠款本金为基数按日万分之五计算；逾期还款违约金按每笔最低还款额未还部分的5%计收；消费手续费按分期金额的0.54%计收，已经固定为510.48元，后续不再计收。以上事实，有原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、中国农业银行《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《账单分期细则》、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及农行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行在被告李卫国明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告李卫国申请，向其发放信用卡，该合约对原告农行吴江分行及被告李卫国均具有法律约束力。被告李卫国持卡透支消费、办理分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息、消费手续费的违约责任。农行吴江分行在官网发布的《账单分期细则》公布分期手续费为分期付款本金的0.6%，现其在账单中实际以低于0.6%的比例计收，系对其自身权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次性滞纳金（违约金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告农行吴江分行将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的分期付款额、前期未还部分、费用和利息等计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告李卫国义务部分无效，即公式中最低还款额=信用额度内消费金额*10%部分有效。据此，违约金应以每一账单周期内的新增透支消费*10%作为最低还款额再*5%计收逾期还款违约金。根据账单显示李卫国截止2019年9月10日前的账单已还清，2019年9月11日至10月10日期间新增透支消费15225.52元，此后再无新增透支消费，故逾期还款违约金应为76.13元（15225.52*10%*5%）。原告关于律师费的主张，因合同中有明确约定，且按照原告获得支持的部分计算的数额未超过按《江苏省律师收费办法》下限计算的数额，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。被告李卫国未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告李卫国自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李卫国于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金30977.99元，并支付利息（截至2020年3月27日为1860.87元，自2020年3月28日起以本金30977.99元为基数按日万分之五继续计算至实际给付之日止）、消费手续费510.48元、逾期还款违约金76.13元。二、被告李卫国于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××63）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取363元、保全费420元，合计783元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担20元，由被告李卫国负担763元并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××68）。原告已预交的诉讼费用中的763元，本院于判决生效之日起十五日内退还。本判决为终审判决。审 判 员  程 鹏二〇二〇年十一月三日法官助理  赵丽丽书 记 员  柳志豪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。