广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初830号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行。住所地：广东省罗定市**********。统一社会信用代码：914***********830Q。负责人：陈超平，行长。委托诉讼代理人：黄南，该支行员工。委托诉讼代理人：何雅禅，广东翔浩律师事务所律师。被告：杨永梅，女，1989年9月6日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市**********1*，身份证号码：445************162。因涉嫌刑事犯罪现暂羁押于罗定市看守所。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行（以下简称“工商银行”）与被告杨永梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日受理后，依法适用简易程序，因被告杨永梅下落不明，需公告送达，后转为普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人黄南、何雅禅到庭参加诉讼；被告杨永梅经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2015]年[二手贷0001***]号）项下未偿还的借款立即到期，判令被告杨永梅立即偿还尚欠的贷款本息合计477822.67元（计至2020年2月18日的本金470872.63元，利息6950.04元）。2.判令被告杨永梅自2020年2月19日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条的约定在贷款基准利率上浮20%的基础上再上浮50%计算逾期利息给原告（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及下浮比例执行新的利率）。3.判令被告杨永梅自2020年2月19日起至还清上浮比例执行新的利息之日止，以拖欠的利息为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条的约定在贷款基准利率上浮20%的基础上再上浮50%计算逾期利息给原告（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及下浮比例执行新的利率）。4.确认原告对《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2015]年[二手贷0001***]号）项下贷款抵押物在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权。5.判令被告杨永梅支付因实现债权支出的律师费23800元给原告。6.本案的诉讼费用由被告杨永梅承担。事实和理由：被告杨永梅因购买住房需要，向原告申请借款。被告于2015年9月10日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2015]年[二手贷0001***]号），合同约定被告向原告借款金额500000元；贷款期限为30年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2015年9月10日起至2045年9月10日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告杨永梅以所购买的位于广东省罗定市****1******************的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，粤房地他项权证明号：粤房地他项权证罗字第0000012***号。原告于2015年9月10日按约定向被告杨永梅发放了贷款。自2019年8月15日起至今，被告杨永梅已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。经原告催收后，被告杨永梅仍未能还清逾期本息及恢复正常还款。截至2020年2月18日，被告杨永梅共积欠原告贷款本息477822.67元（其中贷款本金470872.63元，利息6950.04元）。原告委托广东翔浩律师事务所及其指派律师作为原告的代理人，并支出了律师费23800元，按照《个人购房借款/担保合同》第十七条的约定，该费用由被告承担。据此，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请人民法院依法判决。原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：1.营业执照、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格。2.杨永梅身份证，证明被告杨永梅的主体资格。3.欠本息证明、借据历史处理明细，证明借款人欠本息的情况。4.《个人购房借款/担保合同》、个人借款最高额抵押合同，证明被告向原告借款及提供抵押担保的事实。5.不动产登记证明，证明被告提供房产作为抵押及抵押物已办理抵押权登记的事实。6.借款凭证，证明原告按合同约定发放贷款的事实。7.邮寄凭证和催收通知，证明原告向被告催收贷款的事实。8.委托代理合同、广东省律师事务政府指导价表、律师费发票，证明原告为实现本案债权支出律师费的事实。9.杨永梅账户还款流水明细，证明被告在原告起诉后的还款情况。被告杨永梅因涉嫌刑事犯罪被刑事拘留，既没有委托诉讼代理人出庭参加诉讼，也没有提出书面答辩意见及提交证据。原告提交的证据已在庭审中予以出示。经审查，原告提交的证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，本院予以确认，并作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是经批准经营吸收公众存款、发放贷款业务的金融机构。2015年9月10日，被告杨永梅作为借款人（抵押人），原告工商银行作为贷款人（抵押权人），各方当事人共同签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2015]年[二手贷0001***]号，以下简称“借款合同”）及《个人借款最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”），约定被告杨永梅向原告工商银行借款50万元用于购买坐落于罗定市****1******************，并以该房屋作该笔借款的抵押担保。借款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。最高额抵押担保的债权包括在最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称“主合同”）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可选择清偿或提前清偿借款人在主合同项下的债务；抵押合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。借款合同第四条（4.1、4.2）约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条（6.1）约定，借款人的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。第九条（9.1）约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十条（10.2）约定，保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，至正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明后对到期借款人的债务免除保证责任。第十四条（14.1、14.2）约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，贷款人有权解除本合同，并宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十八条（18.9）约定，抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务及存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行。第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条约定，发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿或贷款人依法可以处分抵押物的其他情形的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。第二十六条、第二十七条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。上述的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》还约定了其他权利义务。2015年9月10日，原告按上述借款合同向被告的指定账户发放了贷款50万元，被告杨永梅在《借款凭证》上签名确认收到贷款50万元，并确认还款方式为等额本息，借款基准利率为年利率5.15%，当期执行固定利率为年利率6.18%，逾期利率为年利率9.27%。2015年9月8日，原告与被告杨永梅办理了座落于罗定市****1******************（房地产权证号：粤房地他项权证罗字第0000012***号；不动产权证号：罗0000029***号）不动产的抵押登记手续，房地产他项权利人为原告。原告发放贷款后，被告杨永梅多次出现逾期，截至2020年2月18日共拖欠贷款本息477822.67元（其中本金470872.63元、利息6950.04元）。原告认为被告上述情况已构成违约，遂于2020年3月21日诉至本院。本案在审理期间，原告补充杨永梅账户还款流水明细，证明其通过在被告杨永梅账户每月扣收被告杨永梅所欠的贷款本息，至2020年11月21日止，本案尚欠贷款本金465350.12元，利息7180.53元。根据原告的申请，本院于2020年4月20日作出裁定，对被告杨永梅位于罗定市***********************（房地产权证号：粤房地他项权证罗字第0000012***号；不动产权证号：罗0000029***号）的不动产在50万元价值范围内进行查封，查封期限为三年。另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布的《中国人民银行公告[2019]第30号》载明：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。2020年8月12日，中国工商银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，公告载明：一、批量转换范围。2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），以下贷款除外：……（六）当前逾期贷款。二、批量转换规则。为简化客户操作，我行将参照银行业普遍做法，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照以下规则统一调整为LPR定价方式：（一）原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。（二）重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。三、.....批量转换完成后，若您对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。......。又查明，原告方庭后向本院出具一份《关于杨永梅在我行的贷款参考贷款基准利率定价的浮动利率转换为LPR的情况说明》，该情况说明证明原告方按照中国人民银行[2019]第30号公告的要求，已于2020年8月25日批量处理上述贷款的利率转换为按照LPR执行的固定利率，故对逾期贷款原告认为应按照年利率5.88%上浮50%执行年利率8.82%计算罚息利率，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与各被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》均是合同各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已按合同约定发放贷款给被告杨永梅，履行了合同义务，被告杨永梅亦应依约履行还本付息的义务。现被告杨永梅未按期偿还到期借款本息，根据双方的约定，被告杨永梅不按时足额偿还借款本息或抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，原告即可宣布贷款立即到期、解除借贷关系和要求被告杨永梅立即清偿借款本息及相关费用。原告现依约宣告贷款到期，主张被告杨永梅偿还本案的借款本息，符合法律规定，本院予以支持。尚欠的贷款数额以原告提交的杨永梅账户还款流水明细为准，确认为至2020年11月21日止尚欠贷款本金465350.12元，利息7180.53元。对于原告主张此后的利息利率计算问题，原告已经因被告杨永梅的违约行为在本案中请求被告杨永梅提前归还全部借款，故此，被告杨永梅在本案立案之日即2020年3月21日遂应当向原告归还全部借款并支付利息，对于逾期未偿还的借款，均应当按约定计算罚息。因自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消，而根据中国工商银行股份有限公司于2020年8月20日通过其官方网站发布的《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》及原告方提交的《关于杨永梅在我行的贷款参考贷款基准利率定价的浮动利率转换为LPR的情况说明》，对于存量浮动利率个人住房贷款定价基准于8月25日起进行批量转换，但批量转换不包含当前逾期的贷款，而原告已经请求被告杨永梅提前归还涉案贷款，不属于批量转换的对象，故之后的执行利率应根据中国人民银行最后公布的五年期以上贷款年利率5.88%进行计算，故罚息利率为年利率8.82%（年利率5.88%×150%）。至于复利的计算，涉案合同约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，但因双方已经约定逾期还款需要支付罚息，故计算复利的范围应仅限于借款期限之内的利息，不包含逾期利息。针对原告请求对被告杨永梅提供抵押的商品房享有优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，双方签订的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》约定以被告杨永梅作为权属人的座落罗定市***********************（房地产权证号：粤房地他项权证罗字第0000012***号；不动产权证号：罗0000029***号）的不动产为其在项下的全部债务提供抵押担保，并于2015年*月8日办理了抵押权登记手续，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。对于原告请求的律师费问题，根据原告与被告杨永梅签订的《个人购房借款/担保合同》第十七条“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；....”约定，原告亦提交《委托代理协议》、律师费发票等证据证实原告因本案委托广东翔浩律师事务所律师进行诉讼，约定本案的律师费为23800元，且广东翔浩律师事务所亦已指派律师出庭参加诉讼，约定的律师费23800元由原告实际支付给代理律师，故原告请求被告支付其为实现债权而实际支出的23800元律师费，本院予以支持。被告经本院合法传唤后无委托诉讼代理人出庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告杨永梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司罗定支行偿还借款本金465350.12元及支付利息（含罚息、复利）[暂计至2020年11月21日的利息为7180.53元；自2020年11月22日起的罚息以本金465350.12元为基数按执行的年利率8.82%计付，对不能按时支付的借期内利息，按罚息利率计收复利，直至清偿完毕之日止]。二、由被告杨永梅于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费23800元给原告中国工商银行股份有限公司罗定支行。三、原告中国工商银行股份有限公司罗定支行有权对被告杨永梅提供抵押的位于罗定市***********************（房地产权证号：粤房地他项权证罗字第0000012***号；不动产权证号：罗0000029***号）的不动产在上述第一项、第二项确定的款项等范围内折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿的权利。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8816元、财产保全费3020元、公告费260元，合共12096元（原告已预交案件受理费8468元、财产保全费3020元、公告费260元），由被告杨永梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  刘 越人民陪审员  黄仕杰人民陪审员  关丽娟二〇二〇年十一月二十三日书 记 员  韦 颖窗体顶端附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。窗体底端