河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3858号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行，营业场所：河南省焦作市解放区站前路768号火车站广场西侧。负责人：郭永健，行长。委托诉讼代理人：李国华，河南首鼎律师事务所律师。被告：王利华，男，1985年10月15日出生，汉族，住焦作市解放区。被告：李馨，女，1982年7月22日出生，汉族，住焦作市解放区。委托诉讼代理人:王利华,男，1985年10月15日出生，汉族，住焦作市解放区,系被告李馨的丈夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行（以下简称邮储焦作分行）与被告王利华、李馨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告邮储焦作分行的委托诉讼代理人李国华、被告王利华到庭参加诉讼,被告李馨经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告邮储焦作分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金203617.94元，截至2020年9月29日的利息8433.76元、罚息472.22元，共计212523.92元及自2020年9月29日起至借款全部清偿之日止的罚息（以所欠贷款本息总金额为基数，按照12.495%计收）；2.判令原告有权就被告王利华抵押的房产（坐落于焦作市解放区花园街××楼××单元××）及土地使用权，在其拍卖、变卖的款项在第一项诉讼请求的范围内享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的所有诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、执行费、律师费等相关费用。事实与理由：2018年7月9日，在被告王利华和李馨在婚姻关系存续期间，王利华向原告申请贷款，李馨作为共同借款人与原告签订了小额贷款额度借款合同，原告与两被告签订授信额度为230000元的《个人额度借款合同》，根据合同第七条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对借款人未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据合同第十四条、第十五条约定，借款人未按时支付本金、利息的，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等。同日，原告与两被告签订了《个人最高额担保合同》，约定被告王利华以其自有房屋作抵押，用来担保主债务的履行，并办理了抵押登记。不动产登记证书号为豫（2018）焦作市不动产证明第0011179号。2018年7月25日，原告依被告申请足额将借款本金230000元发放给被告，借款期限自2018年7月25日至2028年7月25日，年利率8.33%，还款方式为等额本息还款法，但在合同履行过程中，被告违反合同约定，逾期未还本付息。现原告向被告宣布合同项下所有借款提前到期、抵押权提前实现，要求被告承担还款及担保责任。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告王利华辩称，暂时没有能力一次性清偿所有借款本息，愿意按照合同的约定每月还款，对原告起诉的案件事实无异议。被告李馨未作答辩,亦未提交证据.原告邮储银行焦作分行在庭审中提交了下列证据：证据1.被告身份证复印件及户口本，证明被告主体适格；证据2.借款合同，证明原、被告存在真实的借贷关系及被告应承担的违约责任；证据3.个人贷款放款单及借据1份，证明原告已经履行了合同，将所借款项发放给被告；证据4.个人最高额担保合同及不动产登记证明1份，证明被告将其位于焦作市解放区花园街××楼××单元××房屋抵押给原告并办理了抵押登记，登记号为豫（2018）焦作市不动产证明第0011179号；证据5.还款流水清单，证明被告从2020年4月25日后不再还款；证据6.截止2020年6月5日贷款借据明细表，证明该日当天的借款余额、利息、罚息。被告王利华对原告提交的证据的真实性及证明指向均无异议。本院对证据认定如下：被告李馨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及辩驳的权利。原告提交的证据，被告王利华无异议，经审查，原告的证据能够证明原告主张的事实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：被告王利华与李馨原系夫妻关系。2018年7月9日，原告邮储焦作分行（贷款人）与被告王利华（借款人）、被告李馨（共同借款人）签订编号为41009311218077120889的《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度230000元，借款额度存续期限自2018年7月9日至2031年7月9日，贷款利率为不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮70%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：按本合同约定计收罚息，单方面解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。同日，原告与被告王利华签订编号为41009311218077120889的《个人最高额担保合同》，合同约定：担保债权最高额为230000元，担保范围包括借款人在主合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用，贷款人实现债权的费用，担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。2018年7月18日，双方就被告王利华名下位于焦作市解放区花园街××楼××单元××房产办理最高额抵押登记。2018年7月18日，被告王利华及被告李馨向原告提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，申请开办“网贷通”功能，借款资金发放至借款人账号62×××37（同时为还款账户）。2018年7月25日，原告向被告王利华发放借款230000元，放款清单载明：借款期限自2018年7月25日至2028年7月25日，年利率为8.33%，罚息利率12.495%，还款方式为等额本息。在合同履行过程中，被告王利华未按约还款，截至2020年9月29日，被告王利华尚欠剩余借款本金203617.94元，产生利息8433.76元、罚息和复利472.22元,原告催要无果，故于2020年10月19日诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人额度借款合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告邮储焦作分行依约向被告王利华、李馨发放了贷款，被告王利华、李馨作为借款人，应按约进行偿还，其未按合同约定足额偿还借款本息的行为已经构成违约。根据合同约定，被告违约后，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。《个人额度借款合同》约定借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%确定。原告主张罚息以拖欠本息为基数，按罚息利率标准计算，实为同时主张了罚息和复利。经审查，截至2020年9月29日，被告王利华尚欠剩余借款本金203617.94元，利息8433.76元、罚息和复利472.22元，之后仍应按照合同约定计算罚息及复利。被告王利华将其名下坐落于焦作市解放区花园街××楼××单元××房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，故原告主张就抵押的房产及其占用范围内的建设用地使用权拍卖、变卖的款项在债权范围内行使优先受偿权于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王利华、李馨应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行借款本金203617.94元及利息8433.76元及罚息、复利（截至2020年9月29日的罚息及复利为472.22元，自2020年9月30日起的罚息、复利按编号为41009311218077120889的《个人额度借款合同》计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行有权对被告王利华名下位于焦作市解放区花园街华园南区8号楼2单元13号房产及房屋占用范围内的建设用地使用权拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2244元，由被告王利华、李馨负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年十一月十三日法官助理郭倩倩书记员庞召召附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。