四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初5572号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行。 住所：巴中市江北大道中段**。 负责人：何炜，该行行长。 委托代理人：杨佳旭，四川宏坤律师事务所律师。 被告：邓明，男，生于1968年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：梁容华，女，生于1968年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：王海斌，男，生于1973年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：杨晓明，女，生于1977年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：许明通，男，生于1972年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 委托代理人：卢文平，巴中市巴州区英博法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行（以下简称“邮政银行巴州支行”）与被告邓明、梁容华、王海斌、杨晓明、许明通金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行巴州支行的委托诉讼代理人杨佳旭，被告邓明、梁容华、王海斌、杨晓明、许明通共同委托代理人卢文平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行巴州支行诉称：2018年10月26日原被告签订的合同编号:51027387218107388319《小额贷款额度借款合同》，该合同约定，借款金额为25万元，借款期限为24个月，自2018年10月26日-2020年10月26日止，借款用途购设备及玩具，年利率9％，罚息利率上浮30％，等额本息还款法;该合同第54.1条约定，被告不按约定按时偿还借款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息;;法院管辖为原告住所地人民法院管辖实现债权的费用包括律师费由被告承担。2018年10月26日，原告分别与被告王海斌、杨晓明签订了《最高额保证合同》，约定保证担保范围:本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用、赔偿金。保证方式连带保证担保，保证期间主债务届满后2年止。同日，被告许明通向原告出具了《担保函》，自愿为被告邓明、梁容华的借款本息等承担连带保证责任。2018年10月26日，原告向被告邓明发放了贷款25万元，但被告邓明本息仅结付至2020年1月26日。截止2020年9月15日，被告邓明偿还借款本金1629499.35元，下差借款本金87050.65元，下差利息、逾期利息共计30736.78元。另，被告均向原告签署了法律文书地址送达确认书。综上，为保护原告的合法债权，根据我国《合同法》第205条、206条和《担保法》的相关规定，特向贵院具文起诉，请求：1、依法解除2018年10月26日原告与被告邓明、梁容华签订的合同编号:51027387218107388319《小额贷款额度借款合同》。2、依法判令二被告共同偿还原告借款本金87050.65元，截止2020年9月15日的利息、罚息共计30763.65元及2020年9月16日至偿清之日期间的罚息(以本金87050.65元为基数，从2020年9月16日起，按年利率11.7％计算至偿清之日止)。3、依法判令被告王海斌、杨晓明和许明通对上述债务本息承担连带保证清偿责任。4、由本案被告承担一切诉讼费用。 被告邓明、梁容华、王海斌、杨晓明、许明通辩称：本案主债务人是邓明、梁容华，王海斌、杨晓明、许明通是保证人；答辩如下：一、被告实际履行了借款合同主要义务，导致借款逾期原因是疫情造成，因此被告方不同意解除合同，按照诉状25万元借款本金，2020年10月26日到期，虽然2020年出现逾期，但是邓明、梁容华已经履行了合同义务，逾期也是因为新冠疫情，属于法定不可抗力原因，应该免除被告民事责任；二、即使解除合同，原告主张的利息和罚息应该降低，原告作为依法设立的商业银行，实现利润的方式是通过资金进入金融市场获得，当然应该遵守金融行业关于利率的规定，罚息本身就带有惩罚性的违约金，罚息和利息过高应该依法调整；三、原告起诉借款本金87050.65元有出入，应当核实，被告所借款属于等额本息的贷款，这种借款合同中途解约如果按照银行单方面计算的利息和本金对被告是不公平的，按照贷款还款清单，初期偿还借款利息与本金几乎相等，第一期月利率高达70、80%，原告现在起诉，将被告以前偿还的高额利息视而不见，对被告不公平，综上，希望原告展期，继续履行合同，三个保证人保证责任问题，希望法庭审查保证期限。 经审理查明：2018年10月26日，原告（甲方、贷款人）与二被告邓明、梁容华（乙方、借款人）签订了51027387218107388319《小额贷款额度借款合同》，约定：1、授信额度金额250000元；2、额度存续期最长为25个月；3、利率：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；4、罚息：对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；5、违约及违约救济措施：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议，文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求立即清偿；单方面解除合同。 当天，原告（甲方）与被告王海斌（乙方）签订了51027387618108373618《小额贷款最高额保证合同》，约定：1、保证方式为连带责任保证；2、保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。3、保证范围：债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用的100%。4、本合同项下担保债权确定的期间为2018年10月26日至2018年11月26日。被告杨晓明当天亦与原告签订了51027387618108373616《小额贷款最高额保证合同》，约定的保证方式、保证期间、保证范围及担保债权确定的期间与前述51027387618108373618《小额贷款最高额保证合同》约定一致。被告许明通当天向原告出具《担保函》，载明：许明通自愿为邓明与你行签订的借款合同（编号：51027387218107388319）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。保证期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后10年止。 2018年10月26日，原告向被告邓明出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及放款单，载明：放款金额250000元，借款期限：2018年10月26日至2020年10月26日，年利率9%，还款方式：等额本息。原告出具的放款单载明逾期利率为11.7%。 原告还向本院提交了截止2020年9月15日的银行欠款明细表，载明被告拖欠本金87050.65元，剩余正常本金22587.92元，利息、罚息共计8175.86元。起诉时，原告诉请金额为87050.65元，但经庭审核实，二被告实际欠付贷款本金为109638.57元，故原告变更诉请金额为109638.57元） 上述事实，有原、被告身份信息，《小额贷款额度借款合同》，《小额贷款最高额保证合同》，《担保函》，《借据》，放款清单，银行欠款明细及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，原告与四被告签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》以及被告许明通出具的《担保函》均是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告已履行借款的出借义务，且《小额贷款额度借款合同》及借据、放款单已就借款利息、罚息的计算方式作出明确约定，因被告邓明、梁容华未及时按合同约定偿还贷款本息，现原告要求被告邓明、梁容华偿还欠付的贷款本金109638.57元，本院予以支持。结合原告向本院提交的被告贷款欠款明细表，被告邓明、梁容华还应向原告偿还欠付截止2020年9月15日的资金利息、罚息8175.86元。2020年9月15日之后的逾期资金利息计算方法为：以109638.57元为基数，以年利率11.7%为标准，从2020年9月16日起计算至贷款本金偿清之日止。《小额贷款额度借款合同》约定借款期限届满日为2020年10月26日，现借款期限已届满，原告主张解除前述合同，本院不予支持。 关于原告主张被告王海斌、杨晓明、许明通承担保证责任的问题。结合前述三被告与原告签订的《小额贷款最高额保证合同》及《担保函》，原告主张前述三被告承担保证责任均在保证期间内，且均约定担保方式为连带责任保证，故原告主张就被告王海斌、杨晓明、许明通承担保证责任既符合《小额贷款最高额保证合同》、《担保函》约定，也符合《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，对原告的该项诉请，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告邓明、梁容华在本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行贷款本金109638.57元及欠付截止2020年9月15日的资金利息、罚息8175.86元。 二、被告邓明、梁容华在本判决生效之日起二十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行逾期利息，逾期利息的计算方法为：以109638.57元为基数，以年利率11.7%为标准，从2020年9月16日起计算至贷款本金偿清之日止。 三、被告王海斌、杨晓明、许明通就被告邓明、梁容华上述的第一、二项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的其他诉讼请求。 若被告未在上述期间内履行给付金钱义务，逾期，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2655元，减半收取1327.5元，由被告邓明、梁容华、王海斌、杨晓明、许明通共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨太吉 二〇二〇年十一月六日 书记员  孙晓琴