陕西省宝鸡市金台区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0303民初3403号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行，住所地宝鸡市金台区金台大道**金融广场**，统一社会信用代码91610301671537351N。 法定代表人：朱凤，任该行行长。 委托诉讼代理人：付红兵，系该分行员工，特别授权。 被告：唐开龙，男，汉族，生于1988年4月6日，住宝鸡市金台区。 被告：陕西东岭房地产开发有限公司，，住所地宝鸡市金台区马营路东段统一社会信用代码916103037135163303。 法定代表人：罗新锁，任该公司执行董事。 委托诉讼代理人：李晓飞，系该公司员工，特别授权。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行（以下简称邮储宝鸡分行）与被告唐开龙、陕西东岭房地产开发有限公司（以下简称东岭房地产开发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人付红兵、被告唐开龙、被告东岭房地产开发公司的委托诉讼代理人李晓飞均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求判令：1、被告与原告签署的个人购房借款合同及担保合同解除；2、被告唐开龙立即归还原告借款剩余本金273299.31元及利息（截至2020年11月6日利息为5768.27元，从2020年11月7日起按年利率6.37%计算至款清之日止），被告东岭房地产开发公司承担连带还款责任；3、若被告不履行上述债务，则请求依法拍卖、变卖抵押人预告登记抵押的位于宝鸡市金台区陈仓路95号院1幢1单元2602号房屋，并以变价后所得款项在抵押担保范围内优先清偿原告债权；4、本案诉讼费、执行费和实现债权产生的其他费用由被告承担。事实和理由：被告唐开龙于2017年1月3日向原告借款307000元，借期240个月，还款方式为等额本息，自2020年2月3日逾期以来，连续逾期超过90天。该笔贷款以被告唐开龙名下所购位于宝鸡市金台区陈仓路95号院1幢1单元2602号商品房做预告登记抵押，被告东岭房地产开发公司承担连带责任保证。经原告多次催要无果，现诉至本院。 被告唐开龙辩称，原告所诉贷款本金及利息属实。该笔贷款用于按揭购买案涉抵押房屋，由于疫情影响预期未按月还款，现愿意清偿已欠的利息及罚息，但不愿意解除合同。 被告东岭房地产开发公司辩称，案涉借款合同和担保合同是否达到解除条件无法确定，原告主张的欠款本金及利息是否核算准确无法确认，案涉贷款存在抵押和保证的情况下，应优先适用抵押权。公司不承担诉讼费及实现债权的费用，承担连带保证责任的范围请求依法判决。 经审理查明，2016年5月20日，原告（甲方）于被告宝鸡东岭房地产开发公司（乙方）签订《开发商合作及担保协议》，合同约定：双方同意就幸福家1#—7#楼楼盘开展一手房贷款业务合作。原告向符合其规定条件的自然人发放贷款，用于购买被告宝鸡东岭房地产开发公司开发并销售的幸福家1#—7#楼、坐落于斗中路的新建房屋。2016年10月27日被告唐开龙向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，载明：保证人为被告东岭房地产开发公司，贷款品种为房屋贷款，贷款金额307000元，贷款期限240个月，还款方式为等额本息，担保方式为所购房屋抵押，售房人名称为东岭房地产开发公司，房屋坐落于金台区陈仓路95号院1幢1单元2602号。2017年1月3日，原告作为贷款人，被告唐开龙作为借款人和抵押人，被告东岭房地产开发公司作为保证人签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：原告根据被告唐开龙申请，同意向其发放贷款307000元，用于购买案涉抵押房屋，贷款期限自2017年1月3日至2037年1月3日，共计240个月，被告唐开龙采取按月等额本息还款法向原告按月归还借款，被告唐开龙连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告唐开龙提前清偿全部或部分贷款以及产生的利息、罚息等费用；解除合同；要求保证人承担保证责任；处分抵押物，实现抵押权等。被告唐开龙提供抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、主合同约定应由借款人承担或支付的所有费用等原告实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，原告有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除原告实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。被告宝鸡东岭房地产开发公司对借款合同项下全部借款本金、利息、罚息等实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被原告宣布提前到期的，保证期间至原告确定的主合同债务提前到期之日后两年止。原告宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任。2017年1月3日，原告依约向被告唐开龙发放贷款307000元，借期内正常利率是4.9%，逾期利率为6.37%。2018年1月2日，案涉房屋办理不动产抵押预告登记，截止法庭辩论被告唐开龙未办理不动产产权证。被告唐开龙自2020年2月以来连续超过三个月逾期未按约履行还款义务。 上述事实有原、被告当庭陈述、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证、不动产抵押预告登记证明、《开发商合作及担保协议》在卷佐证，本院予以认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。案涉《个人消费贷款及担保合同》、《开发商合作及担保协议》均系合同双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，系合法有效合同。原、被告双方均应按合同约定履行各自义务，原告依约履行了借款义务，被告唐开龙未按合同约定履行还款义务，被告东岭房地产开发公司未按合同约定履行保证义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。原告与被告唐开龙合同第十二条第二项约定：借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……8.解除合同。本案被告唐开龙从2020年2月以来连续超过三个月逾期未按约履行还款义务，达到双方约定的合同解除条件，现原告请求解除《个人消费贷款及担保合同》及被告唐开龙支付借款本金及利息、罚息，符合法律规定和合同约定，本院对该诉请予以支持；根据《城市房地产抵押管理办法》第三十四条第二款规定，以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载。抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力。第十四条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。依据上述法律规定,案涉房产上设定抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和效力，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。本案原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其并不能获得现实的抵押权,其获取的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对就涉案房屋设立抵押权的预先排他性保全。因此，原告对案涉房屋不享有抵押权，故对原告诉请的对案涉房屋在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权不予支持。本案仅存在被告东岭房地产开发公司作为保证人提供的连带责任保证。因此，对原告诉请被告东岭房地产开发公司承担连带还款责任予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、《城市房地产抵押管理办法》第三十四条第二款、《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、三十一条之规定，判决如下： 一、被告唐开龙、陕西东岭房地产开发有限公司与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行签订的《个人消费贷款及担保合同》于本判决生效之日起解除。 二、被告唐开龙于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行借款本金273299.31元及利息（截至2020年11月6日利息为5768.27元，从2020年11月7日起按年利率6.37%计算至款清之日止），被告陕西东岭房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后有权向被告唐开龙追偿。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5524元，减半收取2762元，由被告唐开龙、陕西东岭房地产开发有限公司共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方人数提交上诉状副本，上诉于宝鸡市中级人民法院。上诉期满后七日内未缴纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 罗小玲 二〇二〇年十一月十一日 法官助理 白天骄 书 记 员 李雨萌