湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0116民初1108号原告:中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：文敏、徐少明，湖北千禧律师事务所律师。特别授权。被告：周蕾，男，1985年12月1日出生，汉族，住武汉市黄陂区。原告中国平安财产保险股份有限公司﹙以下简称平安保险公司﹚诉被告周蕾保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员文利军独任审理，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告周蕾经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告理赔款70024.2元，其中借款本金68274.42元、利息1749.78元。2、被告向原告支付逾期保费3818.35元。3、被告支付原告违约金，以保险理赔款为基数，按年利率24%的标准，从2015年8月31日起计算至款项还清之日止，暂计算至起诉之日为70024.2元。3、本案诉讼费、律师费由被告负担。事实与理由：2015年4月10日，被告与中国光大银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称光大银行汉阳支行）签署贷款合同，向农行武汉直属支行贷款70000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以光大银行汉阳支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。光大银行汉阳支行按贷款合同约定向被告发放了贷款70000元，但自2015年6月10日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告于2015年8月13日向被保险人光大银行汉阳支行进行理赔，理赔金额共计70024.2元，光大银行汉阳支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，但被告始终未予偿还全部理赔款项和未付保费。截止起诉之日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计70024.2元（原告自愿调整违约金按年利率24%计算）。以上被告所欠原告理赔款、违约金、保费共计143866.75元。综上，原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告周蕾未向本院提交答辩的意见，亦未提交证据。原告平安保险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，所举证据，被告周蕾经合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。对原告平安保险公司所举证据：《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险单》、银行对账单、还款明细表，经审查，其证据形式合法，内容客观真实，且与本案事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2015年4月9日，周蕾在平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，平安保险公司向周蕾出具《平安个人个人贷款保证保险单》，约定：投保人为周蕾，保险人为平安保险公司，被保险人为光大银行汉阳支行，保险金额83230元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，投保人每月缴纳保险费1050元，每月保费率为1.5%。保险单特别约定一栏载明：1、投保人委托被保险人从指定的账户中每月扣除应交保险费；2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）、保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付的应交保费=已欠保费+当期应交保费×当期实际承保天数÷30。2015年4月10日，周蕾与光大银行汉阳支行签订《个人贷款合同（无担保条款》，约定，周蕾向光大银行汉阳支行贷款70000元，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率7.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.05%，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，对应还款日为每月10日。同日，光大银行汉阳支行向周蕾发放贷款70000元。2015年5月11日，周蕾向光大银行汉阳支行支付贷款本息及罚息2195.9元。之后，周蕾未再履行贷款合同约定的还款义务。2015年8月31日，平安保险公司按照保证保险合同约定向光大银行汉阳支行进行理赔，共偿还贷款本息70024.2元，光大银行汉阳支行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到代偿款70024.2元，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。另查明，自贷款发放之日2015年4月10日至平安保险公司理赔之日2015年8月31日，周蕾应支付保费4935元（1050×4＋1050÷30×21），已支付1116.65元，尚欠3818.35元。本院认为，周蕾向平安保险公司投保个人贷款保证保险，平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间已构成保险合同关系，且合法有效。双方当事人均应按合同约定履行各自义务。关于代偿款的偿还问题，周蕾未按期偿还光大银行汉阳支行贷款本息，平安保险公司依据保险合同约定承担了保险责任，共偿还贷款本息70024.2元，根据双方保险合同约定，周蕾偿还平安保险公司代偿的贷款本息，故对平安保险公司要求周蕾偿还代偿款70024.2元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的问题，平安保险公司与周蕾签订的保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，该约定的违约金标准过高，但平安保险公司自愿将违约金标准调整为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。周蕾应支付平安保险公司的违约金为：以70024.2元为基数，按年利率24%的标准，自2015年8月31日起计算至债务清偿之日。关于逾期保费，根据双方保险合同约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，故周蕾应支付贷款发放之日2015年4月10日至平安保险公司理赔之日2015年8月31日期间的保费，即保费为4935元（1050×4＋1050÷30×21），周蕾已支付保费1116.65元，还应付逾期保费3818.35元。周蕾经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩的权利，不影响本院依法裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周蕾向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款70024.2元；二、被告周蕾向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，以70024.2元为基数，按年利率24%的标准，自2015年8月31日起计算至债务清偿之日止；三、被告周蕾向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费3818.35元。上述一、二、三项款项，定于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行支付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3177元，由被告周蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  文利军二〇二〇年十一月六日法官助理王国耀书记员夏池萍