云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初8663号原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司。营业场所昆明市东风西路123号三合商利写字楼。负责人杨卫。委托代理人何铮、徐敏慧，云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。被告谢勉，男，汉族，1969年11月23日生，住广东省普宁市。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司与被告谢勉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法由审判员李曰福适用简易程序于2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何铮到庭参加诉讼，被告谢勉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款共计29422.93元；二、判令被告向原告支付逾期保费655.41元；三、判令被告向原告支付违约金7840.42元（违约金以尚欠款项30078.34元为基数，自2019年5月7日起按照年华24%的利率标准暂计至2020年6月1日，实际主张至款项还清之日止），以上合计37918.76元；四、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月16日，被告与中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称：“双龙支行”）签订了借款合同，向双龙支行申请借款42000元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，以双龙支行为被保险人，与原告签署个人信用贷款保证保险保险单（以下简称“保险合同”），投保申请号为PBBR201853010000000099。2018年1月16日，双龙支行按照借款合同约定向被告发放贷款共计42000元。但自2019年2月16日始，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2019年5月7日向被保险人双龙支行进行理赔，理赔金额共计29422.93元。理赔后，原告多次要求被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计37918.76元。为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼主张上述诉请。被告谢勉未到庭参加诉讼发表答辩意见，也未向本院提交书面答辩意见。原告针对其诉讼主张向本院提交如下证据材料：第一组：1、借款合同；2、贷款借据，欲证明2018年1月16日，被告谢勉与中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称：“双龙支行”）签署借款合同，由双龙支行向被告发放借款合同约定的贷款本金总额为42000元，还款方式为等额本息按月还款。被告收到合同约定的借款。第二组：个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单，欲证明被告向原告投保了个人贷款保证保险，每月保险费金额为698.48元，其中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，同时约定了违约条款。第三组：保险赔款确认书，欲证明2019年5月7日，原告依约向双龙支行理赔。第四组：被告保单收付系统截图，欲证明原告起诉逾期保费金额及计算依据。被告谢勉未到庭对原告提交的证据进行质证，亦未向本院提交证据。本院综合认证认为，原告所举证据客观、真实、与本案关联，为有效证据，本院予以采信。经审理，本院认定事实如下：2018年1月16日,中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称“农业银行”）与被告谢勉签订《个人担保借款合同》，约定：农业银行向被告提供42000元借款；借款期限自2018年1月16日至2021年1月15日；借款利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十计算，实际执行借款年利率为6.175%；还款方式为等额本息还款，逾期利率为年利率9.2625％；双方还对其他权利义务进行约定。2018年1月11日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险投保单，2018年1月12日，原告签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为农业银行，保险费为25145.28元，保险金额为46444.59元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费利率为1.5039％，每月保险费为698.48元；保险人赔偿后，投保人（被告谢勉）需向保险人（原告）归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年1月16日，农业银行向被告谢勉发放了贷款42000元。被告自2019年2月16日起未按合同约定履行还款义务，原告于2019年5月7日按保单约定向农业银行支付保险理赔款29422.93元。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告谢勉未归还理赔款项及支付保费为由，诉至法院，主张上述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告为其向农业银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，农业银行系被保险人。被告因未按《个人担保借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款29422.93元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保费655.41元，符合双方约定，本院予以支持。对于原告要求被告承担以尚欠款项30078.34元（29422.93元+655.41元）为基数自2019年5月7日起至款项清偿之日止按年利率24%计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础46444.59元本身已经高于被告向银行贷款42000元，保费利率计算已经按月1.5039％计算，且在本院已经支持原告的理赔款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告按照同期中国人民银行贷款基准利率计算违约金。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2019年8月20日起中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。对于起算日期，原告主张自保险人赔偿当日（即2019年5月7日）计算符合原被告双方约定，本院予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告谢勉于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司理赔款29422.93元，并承担该款自2019年5月7日起至2019年8月19日按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率计算的逾期付款违约金及自2019年8月20日至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期付款违约金；二、由被告谢勉于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司逾期保费655.41元，并承担该款自2019年5月7日起至2019年8月19日按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率计算的逾期付款违约金及自2019年8月20日至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期付款违约金；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费已减半收取374元，由被告谢勉承担324元，由原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司承担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  李曰福二〇二〇年十一月二十日书记员  王英凯