湖北省宜都市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0581民初1562号原告：中国工商银行股份有限公司宜都支行，住所地宜都市陆城长江大道**，统一社会信用代码91420581882562987D。负责人：何革，该支行行长。委托诉讼代理人：胡金如，湖北启方律师事务所律师。委托诉讼代理人：李学新，湖北启方律师事务所律师。被告：黎长远，男，1990年9月4日出生，汉族，住宜都市。被告：黄雪枫，女，1990年12月6日出生，汉族，住宜都市。黎长远之妻。被告：湖北嘉晟置业有限公司，，住所地武汉市武昌区体育馆路特**香格里嘉园********统一社会信用代码91420000790571819D。法定代表人：顾枫，公司董事长。委托诉讼代理人：余华平，女，1985年5月16日出生，汉族，住湖北省宜都市，公司职工。原告中国工商银行股份有限公司宜都支行（以下简称“工行宜都支行”）诉被告黎长远、黄雪枫、湖北嘉晟置业有限公司（以下简称“嘉晟置业”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行宜都支行的代理人胡金如、李学新，被告黎长远、嘉晟置业的代理人余华平到庭参加诉讼；被告黄雪枫经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行宜都支行向本院提出诉讼请求：1.黎长远、黄雪枫立即支付贷款本息248943.25元（截至2019年10月27日）；2.黎长远、黄雪枫自2019年10月28日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息至付清时止；3.工行宜都支行对抵押担保的房屋享有优先受偿权；4.嘉晟置业承担连带责任；5本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年2月24日黎长远、黄雪枫与工行宜都支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定工行宜都支行向黎长远、黄雪枫发放购房贷款25万元，贷款期限为20年，担保方式为房屋抵押担保和保证人连带担保，抵押房屋坐落于宜都市锦绣江南27栋3-602号，还款方式为按月等额本金还款法且没有宽限期，黎长远、黄雪枫若未按照合同约定的期限还款，工行宜都支行有权按照罚息利率计收利息。截至2019年10月27日，黎长远、黄雪枫尚欠贷款本息248943.25元。因未按期还款而构成违约，工行宜都支行有权解除合同，收回贷款本息。被告黎长远辩称：对工行宜都支行陈述的借款事实无异议，近期准备把逾期的部分还掉，没有逾期的按月还款。被告嘉晟置业辩称：虽然在借款协议上签字担保，担保的范围仅限于嘉晟置业自身的原因没有办理产权登记的情况下，才依法承担保证责任。本案的客观事实是，造成248943.25元贷款未还及违约的原因是借款人。而且，借款人以购买的房屋提供抵押担保，属于房屋按揭贷款，应当先就借款人的房屋拍卖的价款优先受偿，不足偿还时，嘉盛公司才承担连带偿还责任。被告黄雪枫经本院传票唤，无正当理由未到庭，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。工行宜都支行为支持其主张，向本院提交了《个人借款/担保合同》、预抵押登记证复印件、欠款明细表、催收律师函及邮寄单等证据，黎长远、嘉盛置业对上述证据均无异议，本院均予以采信。根据审查确认的证据及当事人的陈述，本院认定事实如下：一、2014年2月24日工行宜都支行与黎长远、黄雪枫、嘉晟置业签订《个人购房借款/担保合同》，合同主要内容：（一）黎长远、黄雪枫向工行宜都支行贷款25万元，贷款期限为20年，贷款实际执行的利率为年利率4.9%；借款人未按照约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息在约定的利率的基础上按加收100%确定。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，借款人有权停止发放贷款，宣布未偿还的借款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。（二）黎长远、黄雪枫以自己购买的位于宜都市锦绣江南27栋3-602号的房屋（预抵押登记证号为宜都房预字第××号）为合同项下的贷款提供抵押担保，担保范围包括：本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用等。（三）嘉晟置业作为保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用等承担连带保证责任，但正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任。（四）主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。二、2014年3月3日，工行宜都支行将贷款25万元发放至合同约定的嘉盛置业的账户。截至2019年10月3日，黎长远、黄雪枫贷款逾期25期，积欠本金19170.63元、利息25010.70元，贷款本金余额为223602.49元，下欠贷款本息为248613.19元（223602.49元+25010.70元）。同时查明：一、2013年12月10日，工行宜都支行（甲方）与嘉晟置业（乙方）签订《按揭贷款业务合作协议》，甲方同意作为乙方销售“锦绣江南四期二批”项目的按揭贷款银行，甲方对购买该项目的借款人提供住房贷款，并约定在《房屋他项权证》未办妥之前，乙方为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。二、黎长远、黄雪枫的房屋至庭审辩论终结仍未办理不动产登记证，未办理正式抵押登记手续。本院认为，工行宜都支行与黎长远、黄雪枫、嘉晟置业之间签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人真实的意思表示，合法有效。当事人应按照合同的约定履行义务。本案中，工行宜都支行依约发放了袋款，黎长远、黄雪枫未按合同约定期限还本付息，已构成违约，工行宜都支行有权要求其承担违约责任。截至2019年10月3日，黎长远、黄雪枫逾期还款达25期，逾期的本息合计44181.33元，其违约程度已达到合同约定的宣布贷款提前到期的条件。工行宜都支行宣布贷款提前到期，要求黎长远、黄雪枫归还剩余贷款本金及此前积欠的利息，符合合同约定，本院予以支持。关于工行宜都支行就黎长远、黄雪枫预抵押房屋是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机关申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”预抵押登记为预告登记的形式之一，其登记的并非现实的抵押权，而是将来取得抵押权的请求权，其实质意义在于限制物权的处分，可以产生对抗的效力，但其本身并不产生抵押权效力。本案中，黎长远、黄雪枫以购买的房屋为贷款提供担保，办理预抵押登记，工行宜都支行并未现实取得抵押权。故工行宜都支行以抵押权预告登记为由主张优先受偿权没有法律依据，该请求本院不予支持。关于嘉晟置业是否应当承担连带保证责任的问题。根据《个人购房借款/担保合同》以及《按揭贷款业务合作协议》的约定，在黎长远、黄雪枫正式抵押登记手续办理完毕，工行宜都支行收到房屋他项权证之前，嘉晟置业应当对黎长远、黄雪枫的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用等承担连带保证责任，且工行宜都支行有权选择先就物的担保实现债权，或者先要求保证人承担保证责任。本案中，黎长远、黄雪枫购买的房屋在法庭辩论终结前仍未办理抵押登记手续，按照约定，嘉盛置业应对黎长远、黄雪枫所欠贷款本息承担连带清偿责任。故对工行宜都支行的该项请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黎长远、黄雪枫于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜都支行贷款本金223602.49元、利息25010.70元，本息合计248613.19元，并自2019年10月4日起，以248613.19元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息至清偿之日止；二、被告湖北嘉晟置业有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任直至被告黎长远、黄雪枫购买的房屋办理抵押登记手续并取得房屋他项权证时止；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司宜都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序，案件受理费减半收取2517元（原告中国工商银行股份有限公司宜都支行已预交），由被告黎长远、黄雪枫、湖北嘉晟置业有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  彭拥军二〇二〇年十一月二十四日书记员  向小庆