湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1103民初4905号原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路**。法定代表人：田万顷，该公司董事。委托诉讼代理人：熊金程，男，1987年10月11日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，系，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：胡小艳，湖南正赢律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告:冯一鸣，男，1987年12月23日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。被告:吴香连，女，1990年10月6日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，系被告冯一鸣之妻。被告:蔡鹏，男，1987年5月28日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。被告:李静，女，1988年12月17日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，系被告蔡鹏之妻。原告永州农村商业银行股份有限公司（以下简称永州农商银行）与被告冯一鸣、吴香连、蔡鹏、李静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人熊金程、胡小艳及被告蔡鹏到庭参加了诉讼；被告冯一鸣、吴香连、李静经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令提前解除永农商行（38570）最高额借字［2018］第00000102号借款合同，由被告冯一鸣、吴香连、蔡鹏、李静连带偿还原告借款本金51万元及利息、罚息（利息已结至2019年3月1日，至2020年10月10日共欠息94023.18元，后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止）；2.判令被告冯一鸣、吴香连、蔡鹏、李静以位于永州市冷水滩区××新区××路××蔡鹏及冯一鸣名下的自建房102-1（不动产权证:湘（2017）冷水滩区不动产权第0××2号）为上述借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；3.判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2018年1月18日，原告与被告冯一鸣签订借款合同，约定原告借款51万元给被告，同日被告冯一鸣、吴香连、蔡鹏、李静与原告签订了最高额抵押合同。被告冯一鸣于2019年3月1日起未偿还本金，也未付利息。被告吴香连系冯一鸣之妻，2018年1月8日被告吴香连向原告出具《借款保证承诺书》；2018年1月8日，被告冯一鸣、吴香连、蔡鹏、李静向原告出具《抵押承诺书》，愿意对冯一鸣的借款承担连带偿还责任。原告特诉诸贵院，请求依法判决。被告蔡鹏辩称：借款属实，对于102-1房产在银行做抵押无异议，但是102-1名义上是答辩人与冯一鸣的，实际上是冯一鸣一个人的，答辩人愿意配合银行的相关工作。被告冯一鸣、吴香连、李静未作答辩。经审理查明，2018年1月8日，被告冯一鸣与吴香连向原告出具《借款保证承诺书》，载明：“借款人冯一鸣于2018年1月8日向原告申请福民卡60万元，期限为36个月，本人为该笔贷款提供连带责任保证担保，保证期间为借款人履行债务期限届满之日起二年。…在该笔贷款中，若遇物的担保与人的担保并存时，本人自愿放弃物保先履行的抗辩权…”。同日，四被告向原告出具《抵押承诺书》，载明：“借款人冯一鸣于2018年1月8日向原告申请福民卡额度60万元，期限为36个月，本人承诺将永州市冷水滩区梅湾新区沿江路蔡鹏、冯一鸣自建房102-1、不动产权证号为0××2号的资产作为福民卡抵押......如借款人未按期归还福民卡透支本息，贵行可将上述抵押物全部处理，其处理费用由本人承担，处理后不足部分贵行仍有权向本人追偿福民卡透支本息及违约金，直至福民卡透支本息全部清偿为止......”。同月18日，原告（贷款人）与被告冯一鸣（借款人）就办理福祥福民卡业务签订永农商行（38570）最高额借字（2018）第00000102号《最高额借款合同》，合同主要内容为：1.本合同项下借款用途为房屋装修；2.福民卡使用期限为36个月，自2018年1月18日起到2021年1月18日止；3.最高额限不超过51万元；4.借款初始日利率为2‰，年利率7.2‰，如借款人连续二期（含）以上逾期，则在第三个月上调利率，实行日利率3.5‰，年利率12.6‰的违约利率；5.福民卡在核定的授信额度内，随借随还，循环使用，消费透支及预借现金无免息期，用信即生息，还款即停息；6.本合同项下为担保贷款，担保事项见另行签订的担保合同，担保人为冯一鸣、蔡鹏，合同编号为永农商行（38570）最高额抵字（2018）第00000102号。同日，原告（抵押权人）与四被告（抵押人）签订永农商行（38570）最高额抵字（2018）第00000102号《最高额抵押合同》，约定：1.抵押人自愿为冯一鸣（债务人）自2018年1月18日起至2021年1月18日止在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额51万元提供担保；2.担保范围除抵押人担保的最高本金金额外，还包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；3.抵押人同意以永州市冷水滩区梅湾新区沿江路蔡鹏、冯一鸣自建房102-1的门面作为抵押物，抵押物暂作价110万元。合同签订后，原、被告就上述抵押物办理了湘（2018）冷水滩区不动产证明第0001077号抵押权登记。上述程序履行完毕后，原告为被告冯一鸣开通信用额度为51万元的福民卡。此后，被告冯一鸣未依约还款，截止2020年10月10日，尚欠原告借款本金51万元，利息偿还至2019年2月28日，经原告多次催收未果，遂酿成本纠纷。以上事实，有原告提交的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、抵押承诺书、借款保证承诺书、账户余额查询单等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。本院认为，原告与被告冯一鸣签订的《最高额借款合同》是双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在原告依约向被告冯一鸣提供借款后，被告冯一鸣未依约按期偿还原告借款本息，经催告后仍未履行，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，当事人可以解除合同之规定，原告可以解除合同，故原告诉请解除借款合同符合法律规定，本院依法予以支持。被告冯一鸣借款后未能依约还款，已构成违约，应承担赔偿损失的违约责任，被告吴香连向原告出具《借款保证承诺书》自愿为被告冯一鸣的借款承担连带保证责任且放弃物保先履行抗辩权，故对原告要求被告冯一鸣、吴香连偿还原告借款本息、罚息的诉讼请求，依法予以支持。四被告以被告蔡鹏、冯一鸣共有的房产为案涉借款提供抵押担保，与原告签订《最高额抵押合同》并办理了抵押权登记，对案涉借款应承担抵押担保责任，对原告就此提出的诉讼请求，依法予以支持。根据四被告向原告出具的《抵押承诺书》，被告蔡鹏、李静对案涉借款中抵押物不足以清偿的部分仍负有偿还义务，故在案涉抵押物不足以清偿案涉借款债务的情况下，被告蔡鹏、李静对抵押物之外的借款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、解除原告永州农村商业银行股份有限公司与被告冯一鸣签订的永农商行（38570）最高额借字（2018）第00000102号《最高额借款合同》；二、被告冯一鸣、吴香连在本判决生效后十日内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金51万元，并以借款本金51万元为基数，按借款合同约定的利率从2019年3月1日计算利息至借款本金还清为止；三、被告冯一鸣、吴香连、蔡鹏、李静以位于永州市冷水滩区××新区××路××蔡鹏及冯一鸣名下的、不动产权证为湘（2017）冷水滩区不动产权第0××2号的自建房102-1房产对上述第二项债务承担抵押担保责任，原告永州农村商业银行股份有限公司对该抵押物拍卖、变卖后所得的价款在上述第二项债务范围内享有优先受偿权；四、被告蔡鹏、李静对上述抵押物拍卖价款之外的上述第二项债务与被告冯一鸣、吴香连共同承担清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9841元，减半收取计4920.5元，由被告冯一鸣、吴香连、蔡鹏、李静负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  王枫二〇二〇年十一月二十七日法官助理李恒平代理书记员  李雯