四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初10151号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：成都市高新区芳草街28号。 负责人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：左慧珍，女，1963年2月2日出生，汉族，住湖南省邵阳市大祥区。 被告：成都厚聚汽车有限公司，住所地：成都市金牛区星汉路**附**。 法定代表人：陈荣水，职务不详。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工行高新支行）与被告左慧珍、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案，后依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告工行高新支行的委托诉讼代理人杜晓爽到庭参加诉讼，被告左慧珍、厚聚公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行高新支行向本院提出诉讼请求：1．判令左慧珍偿还信用卡欠款本金65022元及截至2020年5月11日的透支利息8949.77元、违约金2466.74元（2020年5月11日后的违约金按照每期末应偿付本金的5%计算，最高不超过500元／期；透支利息按照日利率万分之五计算并计收复利，透支利息、违约金计算至全部债务清偿完毕之日止）；2.判令工行高新支行对抵押车辆湘ＥＮ××××享有优先受偿权；3.厚聚公司对上述债务承担连带保证担保责任；4．判令左慧珍、厚聚公司承担本案诉讼费。事实与理由：2018年3月13日，左慧珍因购买汽车与工行高新支行签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定其向工行高新支行申请信用卡用于汽车分期贷款，透支金额为99000元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等，左慧珍用购买的车辆为前述债务提供抵押担保，厚聚公司承诺为前述债务提供连带责任保证担保。合同签订后，工行高新支行履行了放款义务，左慧珍未按约还款，厚聚公司也未按约定履行担保责任，工行高新支行故诉至法院。 左慧珍、厚聚公司未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交任何书面材料。 审理查明的事实：2018年3月13日，左慧珍在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，显示：对不符合免息条件的交易款项从银行记账日起计算透支利息，按月计收复利。利息、复利计算标准为日万分之五；违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最高不超过500元／每期；工行高新支行可根据左慧珍的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入牡丹信用卡账户，左慧珍应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。同日，工行高新支行与左慧珍签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：分期借款总金额99000元；分期期数36期，每月15日前偿还3013.89元；分期付款申请人应按月分期等额的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费9500元；左慧珍将其所有的北京现代牌小型轿车（车牌号：湘ＥＮ××××，车架号：Ｌ×2）抵押给工行高新支行，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和左慧珍所有其他应付费用。 2018年3月13日,左慧珍领取“中国工商银行牡丹汽车卡”一张，卡号为6222××××9508。同日，工行高新支行向左慧珍发放了上述分期贷款。后左慧珍从2019年5月起开始逾期，截至2020年5月11日，左慧珍未偿还的本金为65022元（含手续费），透支利息（含复利）为8949.77元，违约金为2466.74元。 另查明，案涉抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行高新支行。 再查明，厚聚公司与左慧珍签订《车辆代购协议》，并向工行高新支行出具《担保承诺函》，为左慧珍所负上述债务向工行高新支行承担连带担保责任。保证期间为主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；要求持卡人提前清偿债务的，为债权提前到期日之次日起三年。 庭审中，工行高新支行陈述分期手续费为261元/月，截至2020年5月11日，左慧珍剩余未付4期分期手续费为1044元；透支利息包含复利。 以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《车辆代购协议》《担保承诺函》、机动车登记证书等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，工行高新支行按约向左慧珍发放了信用卡专项贷款,左慧珍应当按约按期支付信用卡分期金额。在履行合同过程中，左慧珍从2019年5月起存在逾期行为，工行高新支行可以按照合同约定要求左慧珍立即偿还欠付的信用卡分期金额。首先，关于本金问题。本院认为，分期手续费本质上应为利息，工行高新支行将分期手续费计算在本金之中无事实和法律依据。故本院确认左慧珍尚欠的信用卡本金金额应为63978元（65022元-1044元）。其次，关于透支利息、违约金问题。根据双方合同约定，左慧珍逾期偿还信用卡分期金额属于违约，还应按照合同约定支付透支利息、复利、违约金，截至2020年5月11日的透支利息（含复利）、违约金已明确，故左慧珍还应当支付的透支利息为以剩余本金63978元为基数，按日利率万分之五从2020年5月12日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收；应当支付的违约金以每月应还最低还款额未还部分的5%（不超过500元/月）起计算至本金实际清偿之日止。但上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率24%为限。 关于抵押权问题。左慧珍以其所有的车辆向工行高新支行进行抵押,同时办理了抵押登记，抵押权成立并生效。工行高新支行可就抵押车辆依法折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内按照抵押顺位享有优先受偿权。 关于连带保证问题。厚聚公司作为连带担保责任人，其应对左慧珍的上述债务承担连带担保责任，故工行高新支行主张厚聚公司承担连带担保责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚公司承担担保责任后，可以向左慧珍进行追偿。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告左慧珍于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金63978元、分期手续费1044元及截至2020年5月11日的透支利息（含复利）8949.77元、违约金2466.74元。2020年5月11日后的透支利息以剩余本金63978元为基数，按日利率万分之五从2020年5月12日起计算至本金实际清偿之日止；复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收；2020年5月11日后的违约金以每月应还最低还款额未还部分的5%（不超过500元/月）起计算至本金实际清偿之日止。上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金总和不得超过以63978元为基数，按年利率24%的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、若被告左慧珍未按上述判决内容履行给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告左慧珍所有的车牌号为湘ＥＮ××××的车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 三、被告成都厚聚汽车有限公司对上述债务承担连带担保责任。被告成都厚聚汽车有限公司在承担连带担保责任后，有权向被告左慧珍进行追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取855元，由被告左慧珍、成都厚聚汽车有限公司负担。 权利告知：本判决为终审判决。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李冯 二〇二〇年十一月十日 书记员  许林