江苏省徐州市泉山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0311民初6356号 原告：交通银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市中山南路**。 负责人：阚海云，行长。 委托诉讼代理人：鲁玲，女，1969年3月23日生，汉族，住徐州市云龙区。 委托诉讼代理人：李琳，女，1988年6月6日生，汉族，住徐州市泉山区。 被告：王中南，男，1975年6月25日生，汉族，住徐州市。 原告交通银行股份有限公司徐州分行与被告王中南金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司徐州分行的委托诉讼代理人鲁玲、李琳到庭参加诉讼。被告王中南经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告交通银行股份有限公司徐州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即归还贷款本金362474.82元、利息16389.82元(包括罚息、复利)及按照合同约定自2020年7月15日起至贷款还清之日止的利息(包括罚息、复利)；2、请求确认原告对上述债权享有抵押合同项下的财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；3、请求法院依法判令被告承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：被告借款人王中南于2009年6月24日向原告交通银行股份有限公司徐州分行借款50万元，期限25年，按月还款。截止2020年7月15日借款人尚欠原告贷款本金362474.82元、利息(包括罚息、复利)16389.82元。经原告催要，被告未能偿还。上述事实有个人房地产抵押贷款合同、徐州市房地产抵押合同、借款凭证、房他证等证据为证。根据以上事实，原告认为借款合同一经签订即具有法律效力，被告违约已给原告造成经济损失，为维护债权人的合法权益，保障银行信贷资金的安全，原告现具状诉诸于贵院，请依法予以裁判。 被告王中南未到庭，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定如下事实：被告王中南于2009年6月22日与原告交通银行股份有限公司徐州分行签订借款合同一份，向原告借款50万元，期限25年，借款用途购房，本合同项下贷款利率年利率4.455%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮25%，按月还款。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的：以次年1月1日为合同利率调整日。放款账户：62×××45，采用等额本息还款法，借款人以第3.3条约定的放款账户作为还款账户，并委托贷款人以自动转账方式从该账户扣划资金还款。借款人应在还款日前一天将该期应还款项足额存入还款账户。贷款人划账所得款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵充借款人应偿还的贷款本息。借款人要求变更还款账户时，应提前向贷款人提出申请，经贷款人同意后，双方另订协议，在该协议确定的新账户启用前，仍使用原账户。还款账户被有权机关冻结时，借款人应及时向贷款人提供其他账户作为新的还款账户，或者，以现金、支票等至贷款人规定的营业柜台办理还款手续。出现下列任一情形时，贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有贷款本金并结清利息(1)借款人在第七条项下所作陈述与保证不真实；(2)借款人违反本合同的约定；(3)第9.6条所列应通知的任何事项之一实际发生，贷款人认为将影响其债权的安全；(4)借款人在履行与贷款人签订的其他合同时，有迟延履行等违约行为且经贷款人催告后仍未予以纠正。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率按第二条约定发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。(1)逾期贷款的罚息=罚息利率x逾期本金金额x逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；(2)挪用贷款的罚息=罚息利率×挪用本金金额×挪用天数，挪用贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮100%。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。借款人在本合同中填写的联系方式(包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等)均真实有效。任一联系方式发生变更，借款人应立即以书面方式将变更信息寄/送至贷款人在本合同填写的通讯地址。该等信息变更仅在贷款人实际收到更改通知并更改有关记录后生效。合同还约定了其他权利义务。同时，双方签订抵押合同，用其徐州市房产为借款合同（xxxx-xxxx）的本金利息等担保,并办理了抵押登记。2009年6月24日，原告向被告发放了贷款50万元。截止2020年7月15日借款人尚欠原告贷款本金362474.82元、利息(包括罚息、复利)16389.82元。 本院认为，原告与被告签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按合同约定履行了发放贷款的义务，被告应按时还款。因被告未按期足额还款已构成违约，故原告有权按照合同约定要求被告偿还全部贷款本息,并要求被告承担罚息、复利。原告诉请被告偿还借款本金362474.82元元并支付截至2020年7月15日止的利息16389.82元(包括罚息、复利)，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。 关于原告主张自2020年7月16日起至实际付清之日止的复利及罚息的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限届满之日起，原告再行主张逾期罚息、复利的，本院依法不予支持。 根据我国担保法规定，在被告不能清偿上述债务时，原告有权对被告设定抵押的财产享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王中南于本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司徐州分行借款本金362474.82元及利息（计算至2020年7月15日，利息、罚息、复利16389.82元；自2020年7月16日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利，按照双方合同约定计算；自本判决确定的给付之日次日起至实际清偿之日止的利息，按照合同约定年利率标准计算）；如被告王中南在2020年7月15日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵； 二、在被告王中南不能清偿上述债务时，原告交通银行股份有限公司徐州分行有权对被告王中南设定抵押的财产（徐州市，铜房铜山镇他字第xxxxx号）进行折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 如果义务人未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6983元，减半收取3492元，由被告王中南负担，于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审判员  汤文平 二〇二〇年十一月二十三日 书记员  丁雅琳