湖北省武汉市蔡甸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0114民初1292号原告：中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行，住所地武汉市蔡甸区汉阳大街**。负责人：韩京文，该支行行长。委托诉讼代理人：何正利，男，该公司员工。委托诉讼代理人：魏恬，女，该公司员工。被告：刘玲，女，1983年4月4日出生，汉族，住武汉市蔡甸区，被告：郭彪（被告刘玲之夫），男，1978年1月2日出生，汉族，住武汉市蔡甸区，原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行（以下简称工商银行蔡甸支行）与被告刘玲、郭彪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告工商银行蔡甸支行的委托诉讼代理人何正利到庭参加诉讼，被告刘玲、郭彪经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行蔡甸支行向本院提出诉讼请求：1、请求确认原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效；2、判令被告刘玲、郭彪向原告返还借款本金368945.38元及截止2020年6月3日的利息、罚息、复利16174.77元（两者共计385120.15元），并按合同约定的标准向原告支付自2020年6月4日至还清全部本息之日的利息、罚息、复利；3、判令原告对被告提供的抵押物即位于武汉市蔡甸区蔡甸街蔡姚路建新花园4栋3单元701号房屋享有优先受偿权;4、请求判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告刘玲因购买武汉市蔡甸区蔡甸街蔡姚路建新花园4栋3单元701号的房屋[不动产权证号：鄂（2017）武汉市蔡甸不动产权第0000125号]向原告工商银行蔡甸支行申请个人二手住房贷款40万元。2017年1月10日，原告与被告刘玲签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款金额为40万元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，贷款期限240个月，被告以等额本息的方式按月向原告偿还贷款本息。被告郭彪在共同借款人处签字，按印。同时二被告同意以案涉房屋作为抵押物对该笔借款进行担保。2017年1月23日，原、被告将案涉房屋办理了不动产抵押权登记[不动产证号为：鄂(2017)武汉市蔡甸不动产证明第0003513号]。2017年2月3日，原告向被告刘玲的银行账户发放贷款40万元，履行完毕出借义务。贷款发放后，被告未能按约还款，截止2020年6月3日，被告余欠原告贷款本金368945.38元，累积欠利息16174.77元，且连续违约11次，累计违约14次。被告违约后，原告多次上门向其催收，但被告仍未履行合同的还款义务。被告刘玲、郭彪未作答辩亦未提交证据。原告工商银行蔡甸支行围绕其诉讼请求提交了二被告的结婚证、《房屋买卖合同》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、不动产权证明、不动产抵押权登记证明、《全球信贷与代理投资管理系统截屏》、《自营历史明细列表》。本院认为原告提交的证据真实、合法，能够相互印证、与本案具有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2016年12月12日，案外人金琴、曾友发将位于武汉市蔡甸区蔡甸街蔡姚路建新花园4栋3单元701号的房屋出售给被告刘玲、郭彪。双方签订《房屋买卖合同》，约定案涉房屋总价为543268元，被告首款支付143268元，余款40万元由被告刘玲、郭彪向银行贷款支付。2017年1月10日，被告刘玲（借款人）向原告工商银行蔡甸支行（贷款人）申请二手房贷款40万元用于购买案涉房屋。双方签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款金额40万元，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，以等额本息法按月偿还贷款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；借款合同中还约定被告刘玲、郭彪将案涉房屋作为抵押物对该笔借款进行担保，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告郭彪在共同借款人以及抵押物共有人处签字，按印。2017年1月23日，原告与被告刘玲、郭彪将案涉房屋办理了不动产抵押权登记[不动产证号为：鄂(2017)武汉市蔡甸不动产证明第0003513号]，抵押权人为原告，担保的主债权数额为40万元，方式为一般抵押。2017年2月3日，原告向案外人金琴的银行账户转账40万元。《个人借款凭证》上载明贷款发放日为2017年2月3日，执行的年利率为4.655%，被告刘玲在借款人处签字确认。2019年5月7日，被告还款发生逾期，截止2020年6月3日，被告刘玲、郭彪未依约按时足额偿还借款本息连续超过三个月，累计超过六次。截止当日，被告下欠原告借款368945.38元，利息、复利、罚息16174.77元。本院认为，原告工商银行蔡甸支行与被告刘玲、郭彪签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。二被告未依约履行还款义务，构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。《个人购房借款/担保合同》约定“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任”，刘玲作为主借款人应承担上述还款义务，而被告郭彪则应对该债务承担连带清偿责任。故被告刘玲应向原告返还截止2020年6月3日借款368945.38元以及利息、罚息、复利16174.77元，并按合同约定的标准向原告支付自2020年6月4日至还清全部本息之日的利息、罚息、复利；被告郭彪对上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，二被告未按时偿还借款本息，根据借款合同的约定，原告对抵押财产即案涉房屋在被告余欠贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用的范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：确认原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行与被告刘玲、郭彪之间签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效；被告刘玲于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行返还截止2020年6月3日借款368945.38元及截止2020年6月3日的利息、罚息、复利16174.77元，并支付2020年6月4日至清偿完毕之日的利息、罚息、复利；被告郭彪对本判决第二项义务承担连带清偿责任；原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行以本判决第二项确定债权对位于武汉市蔡甸区蔡甸街蔡姚路建新花园4栋3单元701号房屋享有优先受偿权；驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6834元，公告费560元，合计7394元，由被告刘玲、郭彪负担（原告已垫付，执行时由被告一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  余靖二〇二〇年十一月十二日法官助理王力书记员李梦霓