广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1924号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地广东省海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑余鸿，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭映辉，该公司工作人员。被告：吴晓忠，男，汉族，1983年10月21日出生，住广东省海丰县*********，身份证号码：44152********5。被告：林瑞芳，女，汉族，1985年9月21日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码：441************841。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告吴晓忠、林瑞芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月6日受理后，依法适用简易程序，于2020年11月13日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人彭映辉、被告吴晓忠到庭参加诉讼，被告林瑞芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海丰农商行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告吴晓忠立即偿还原告贷款本金29849.32元及暂计至2020年9月24日止的本金罚息13134.88元（按合同期内约定年利率9.75%，逾期约定年利率上浮50%计算），复利3002.61元；2、判令被告林瑞芳对被告吴晓忠的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、判令以上被告承担实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：被告吴晓忠因购买宝石原料需要向原告下设分支机构平东信用社申请贷款,原告经审查后于2015年10月8日与被告吴晓忠签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币3万元给被告吴晓忠，合同期内贷款年利率为9.75%，合同期限为2年，即从2015年10月8日至2017年10月6日止，双方约定还款方式按季还息，到期还清本息；2、逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3、对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告林瑞芳与被告吴晓忠系夫妻关系，自愿承诺作为被告吴晓忠借款连带还款责任保证人，若被告吴晓忠无法按期归还，愿意用全部财产作为还款保证签订了《连带还款责任保证声明书》。签订上述合同后，原告如期向被告吴晓忠发放了贷款，贷款期限届满，被告吴晓忠并未按期归还借款本金及利息，截止至2020年9月24日，尚欠本息合计45986.81元。原告多次向其催讨，被告吴晓忠均以各种理由拖欠不还。原告认为，原告与以上被告自愿签订的合同、声明书等均是真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，现借款到期被告吴晓忠未按期归还原告借款本金及利息，原告有权要求被告吴晓忠偿还。被告林瑞芳作为上述借款连带还款责任保证人，依法应承担连带还款清偿责任。综上所述，原告诉讼请求有充分的事实和法律依据，为维护原告的合法权益，现特向贵院提起诉讼，望判如所请。原告为证明自己的主张，向本院提交如下证据：证据一、原告营业执照，拟证明原告是合法的民事主体；证据二、被告身份证、结婚证，拟证明二被告系合法夫妻关系；证据三、借款合同，拟证明原、被告贷款的事实；证据四、连带还款责任保证声明书，拟证明被告林瑞芳自愿作为被告吴晓忠的借款连带还款责任保证人；证据五、借款借据、交易记录，拟证明原告依约向被告吴晓忠发放贷款3万元的事实；证据六、收回贷款本金明细表，拟证明被告偿还部分贷款的事实；证据七、账目清单，拟证明截至2020年9月24日，被告吴晓忠尚欠原告借款本金、利息、罚息等信息；被告吴晓忠辩称，目前经济困难无法还款，希望能减免利息延期分批还款；对欠款及担保等事实和原告提交的证据无异议。被告林瑞芳没有到庭及提交证据和书面答辩意见。经过庭审举证，结合双方当事人当庭陈述，被告林瑞芳拒不到庭视为放弃质证及辩论的权利，本院对原告所举的七组证据的真实性、合法性、与本案的关联性予以认定。根据以上认定的证据，查明的事实是：2015年10月8日，被告吴晓忠与原告海丰农商行签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定，借款本金为30000元，借款期限为2年，即自2015年10月8日至2017年10月6日,贷款年利率为9.75%。还款方式为按季结息，到期结清本息。合同中对于罚息利率的相关规定是：逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同中还约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担。被告林瑞芳作为借款人配偶向原告出具《连带还款责任保证声明书》，承诺为自愿作为借款人的连带还款责任保证人，直至借款本息结清为止。合同签订后，原告向被告吴晓忠发放贷款人民币30000元。借款到期后，被告吴晓忠未能按期还清贷款。截止2020年9月24日，被告尚欠原告借款本金29849.32元、本金罚息13134.88元、复利3002.61元。另查明，海丰县**信用合作联社于2019年9月30日变更为广东海丰农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护，原告海丰农商行与被告吴晓忠签订的借款合同，双方意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定、合法有效，对双方当事人均有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，合同生效后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案原告按合同的约定如期发放贷款，被告吴晓忠在借款合同期限届满后，未能还清贷款，违反了合同的约定，被告构成合同违约。原告请求被告还款付息应予支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期利息。本案借款合同中“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”约定的复利的计算基数为正常利息，符合规定。截至2020年9月24日止，被告吴晓忠应按约定归还本金29849.32元、本金罚息13134.88元、复利3002.61元；并按合同约定的利息和罚息利率计算至贷款实际清偿之日止。本案被告林瑞芳向原告出具《连带还款保证责任声明书》，书面承诺愿意承担连带还款保证责任作为案涉贷款的还款保证人，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用……保证人应对全部债务承担责任”的规定，被告林瑞芳应对本案债务承担连带清偿责任。对于本案的诉讼费用，双方在借款合同中约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，本案诉讼是因为被告吴晓忠的违约行为引起的，原告为此支出的诉讼费用是实现债权支付的合理必要费用，故原告请求于法有据。对于其中原告主张要求被告支付律师费等费用，未向本院提供相关证据，不予支持。被告林瑞芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃应诉答辩权利，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》之规定，判决如下：被告吴晓忠应当在判决发生法律效力之日起十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司清偿借款本金29849.32元、本金罚息13134.88元，复利3002.61元；及自2020年9月25日起至贷款实际清偿之日止以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的逾期利率计算利息和罚息。被告林瑞芳对本案借款承担连带清偿责任。驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费474.84元，由被告吴晓忠、林瑞芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  马海林二〇二〇年十一月十九日书记员  张武钦