广西壮族自治区贵港市港南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0803民初1750号 原告:中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司，住所地贵港市金港大道**。统一社会信用代码：91450800900464425G。 负责人：苏东荣，总经理。 委托诉讼代理人：余予，广西仁宽律师事务所律师。 被告：黄明月，女，1984年10月12日出生，汉族，住贵港市港**。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司（以下简称：中国人保贵港分公司）与被告黄明月保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告中国人保贵港分公司的委托诉讼代理人余予、被告黄明月到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人保贵港分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款本金36642.87元；2.判令被告向原告支付保费3471.05元；3.判令被告向原告支付违约金（计算方法：以40113.92元为基数，按每日千分之一，从2020年2月3日起计算至清偿之日止，暂计至2020年9月18日为9186.09元）;4.判令被告向原告支付律师费2465元；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告因贷款所需，于2018年11月7日向原告申请“人保助贷险”，约定由原告为被告 2 在中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称：光大银行南宁分行）的50000元贷款提供担保，贷款期限36个月，保险金额为55681.71元，每月保费为946.65元，保费按月支付，如被告出现保险单中约定的违约情形，则应当按照约定支付违约金，违约金的计算以全部保险金（理赔款）和未付保费之和，按照日千分之一计算。原告向被告出具保险单后，被告得以于2018年11月14日与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》并获得相应贷款。因被告违反合同约定，未能依约偿还贷款，导致光大银行南宁分行要求原告按照保险合同约定代被告清偿全部贷款本息，2020年2月3日，原告将被告拖欠光大银行南宁分行的36642.87元本息全部划扣给光大银行南宁分行。综上，经核算，截止2020年9月18日，被告应向原告支付代偿款36642.87元、保费3471.05元及违约金9186.09元。因原告对此催讨无效，遂诉至法院请求依法判决。 被告黄明月辩称：1.被告只是向原告办理贷款，并不知需要购买保险，原告的业务员只是将所需的材料提供给被告签字，材料中的内容并未向原告说明，也没有告知实际利息是多少；2.被告仅收到贷款47000元，剩余3000元已被原告业务员扣留；3.逾期还款后，原告向被告催收，但也未如实将逾期后会产生高额违约金的后果告知；4.被告贷款数额50000元，已还款约38000元，现原告还主张51765.01元，利息明显过高，被告仅同意还需支付约25000元。 本院经审理认定事实如下：2018年11月7日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，并填写了《个人信用贷款保证保险投保单》。11月8日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，双方达成保证保险合同协议。合同约定：被告作为投保人，光大银行南宁分行作为被保险人，保险金额为55681.71元，保险 3 费为34079.40元，赔偿等待期为80天，费率为1.7001%（月），保险费缴纳方式为按月缴纳，每月缴费金额946.65元。合同特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，超过30天未予归还的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。被告亦向原告出具了《客户声明书》，明确已知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率7.125%，本次贷款保险年保费率为20.4012%，每月还款日期14日，退保费率标准，提前还款手续等内容。2018年11月14日，被告与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，贷款类型即为人保个人小额信用贷款，贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，即自2018年11月14日至2021年11月14日，贷款执行年利率为7.125%，贷款偿还方式为等额还本付息、按月共分36期对日偿还。当日，光大银行南宁分行向被告发放了贷款50000元，被告亦向光大银行南宁分行出具了《贷款借据》。此后，被告未能如期足额归还贷款，亦未如期缴纳保费。2020年2月3日，原告按合同约定，向光大银行南宁分行代偿了36642.87元，光大银行南宁分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，对上述代偿款予以确认。理赔事故发生后，经原告向被告催讨代偿款项及未付保费，被告未能在理赔之日起30日内向原告归还欠款，遂原告诉至本院并提出上述请求。经本院组织调解，原告同意调整违约金为按每日万分之五计算，因被告不同意该调解方案，致使调解不成立。 另查明，原告委托了广西仁宽律师事务所律师出庭诉讼，并支出律师费2465元。 4 本院认为，被告向原告投保，双方订立个人信用贷款保证保险保险单，故双方之间系个人信用贷款保证保险合同关系，本案案由应为保证保险合同纠纷，立案案由不当，予以纠正。本案原告作为被告向银行贷款的保险人，在被告逾期归还贷款后于2020年2月3日向光大银行南宁分行代为清偿剩余贷款本息36642.87元的事实清楚，证据充分，根据双方的保险单条款约定，原告有权向被告进行追偿，故原告要求被告支付代偿款36642.87元的诉讼请求，本院予以支持；对于原告主张的未付保费3471.05元，被告应付保费至保险理赔之日止，按保险合同约定，应付保费为13884.20元，已付10413.15元，未付保费应为3471.05元（13884.20-10413.15），故原告的主张符合合同约定，本院予以支持；对原告要求被告按上述两项费用为基数，按日千分之一计算违约金的诉讼请求，虽然双方约定违约金按日千分之一计算，但是结合合同履行情况、原告损失情况、被告的违约程度，该违约金约定过高。经组织调解，原告同意按每日万分之五即年利率18%计算利息，该利率已低于中国人民银行同期同类贷款利率四倍即年利率19%（2018年11月中国人民银行一至三年（含三年）人民币贷款基准利率为4.75%），本院予以确认。对于原告主张的律师费2465元，符合保险单的约定，该笔费用的收取也未超出《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》的规定，本院予以支持。对于被告关于不知道投保、保费金额、贷款利率及违约责任等的辩称，被告作为完全民事行为能力人，在签署投保材料、贷款合同时，理应知悉合同约定，其以原告未尽提醒义务为由，拒不履行合同约定，于法无据，本院不予采信。对于被告辩称原告业务员扣留贷款3000元，其在本院指定的期限内未能提供证据证实，因承担举证不能的后果。 5 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告黄明月向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付代偿款36642.87元、保险费3471.05元，合计40113.92元； 二、被告黄明月向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付违约金（计算方法：以40113.92元为基数，按年利率18%，从2020年2月4日起计至清偿之日止）； 三、被告黄明月向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付律师费2465元； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1094元，适用简易程序减半收取为547元（原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司已预交），由被告黄明月负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于广西贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满后起七日内预交案件受理费1094元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××10 6 40013316。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 冉 圣 二〇二〇年十一月十四日 书记员 黄思思