河北省威县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0533民初1625号 原告：威县农村信用合作联社，住所地：威县中华大街东侧，统一社会信用代码：9113053340334596X8。 法定代表人：赵明柱，理事长。 委托代理人：马阳，北京鑫道律师事务所律师。 委托代理人：王爽，北京鑫道律师事务所实习律师。 被告：张国海，男，1966年2月16日出生，汉族，住威县。 被告：张子连，女，1966年7月18日出生，汉族，住威县。 原告威县农村信用合作联社（下称威县联社）与被告张国海、张子连金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告威县联社的委托代理人马阳、王爽，被告张国海到庭参加了诉讼，被告张子连经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原、被告诉辩争议 原告威县联社的诉讼请求：1、依法判令张国海和张子连共同偿还原告借款本金人民币30000元、利息及罚息（截至2020年8月20日，利息及罚息为8721元（已扣除已归还利息），以及自2020年8月21日起至全部本息实际付清之日止，以本金30000元为基数，按威县联社农信借字（2017）第11122017829377号《个人借款合同》约定的月利率10.2‰上浮50%（即月利率15.3‰）和结息方式计收的罚息），以及复利（自2017年3月25日起至全部本息实际付清之日止，以利息加罚息为基数。按威县联社农信借字（2017）第11122017829377号《个人借款合同》约定的月利率10.2‰上浮50%，即月利率15.3‰和结息方式计收）。2、依法判令被告承担原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。 事实与理由：2017年3月24日，张国海与原告辖下七级信用社签订（威县农村信用合作联社农信借字（2017）第11122017829377号《个人借款合同》。合同约定：张国海借款30000元整，借款期限从2017年3月24日起至2019年3月13日止，借款期限内贷款利率按月利率10.2‰计算，按日计息，日利率=月利率/30，按季结息。到期还本。根据《借款合同》第十五条第二款约定，被告未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。根据《借款合同》第五条和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《借款合同》第十五条约定。与本合同有关的公证费、保全费、抵押登记费、评估费、鉴定费、保管费、律师费以及其他原告实现债权的一切费用均由被告承担。同日，张子连签署了《财产共有人同意借款意见书》并于日前签署了《贷款调查面谈记录》，愿将该笔贷款作为家庭共同债务，为《借款合同》项下的全部债务承担共同偿还责任。上述合同签订后，原告按约定向张国海一次性发放了30000元的贷款，履行了《借款合同》项下的全部义务。合同期限届满后。被告未按照合同约定归还贷款本息。为了保障原告的合法权益，特诉至贵院。望依法裁决。 被告张国海辩称：张国海给张国胜打工，张国胜让张国海在借款合同上签字，并称不用张国海还款，且这笔钱全部被张国胜使用，应该由张国胜偿还，不应由张国海偿还。 被告张子连未答辩，未提交证据。 本院查明的事实 2017年3月24日，原告威县联社的内部工作机构威县农村信用合作联社七级信用社与被告张国海签订（威县农村信用合作联社）农信借字［2017］第11122017829377号《个人借款合同》，合同约定，被告张国海向威县农村信用合作联社七级信用社借款30000元，用于种植大棚，期限从2017年3月24日起至2019年3月13日止。贷款利率为月利率，单笔贷款实行固定利率，月利率10.2‰，未按合同用途使用的罚息利率为借款利率上浮100%，贷款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，同时出现逾期和挪用情形的借款，应择其重计收罚息和复利。贷款利息自贷款发放到张国海结算账户或贷款专用账户之日起计算，按日计息，日利率＝月利率／30。结息为按季结息，结息日固定为每季末月的20日，最后一次偿还本金时利随本清。2017年3月24日，威县农村信用合作联社七级信用社向被告张国海的信用社账户（账号为：11×××62）支付30000元。2017年6月21日，被告还款（利息）0.6元；2017年12月5日，被告还款（利息）2610.6元；2018年3月21日，被告还款（利息）1元；2018年6月30日，被告还款（利息）2110.4元；2019年3月29日，被告还款（利息）2856元，至此，被告共还息7578.6元。 被告张国海与张子连系夫妻关系，二人共同在贷款调查面谈记录上签字，被告张国海称其常年从事大棚种植，计划扩大大棚种植规模，资金不足，申请贷款，如果贷款到期时不能及时归还本息，会向亲戚朋友借款积极还贷。被告张子连称愿意共同承担共同债务。 被告张子连于2017年3月24日出具《财产共有人同意借款意见书》，自愿以共有的财产作担保，并按《个人借款合同》（威县联社农信借字2017第11122017829377号）规定承担担保义务，如到期未能清偿贷款，威县农村信用合作联社七级信用社有权处分担保的共有财产，偿还贷款本息、罚金及该笔贷款所需的一切费用。 以上事实有《个人借款合同》、借款借据、《财产共有人同意借款意见书》、《贷款调查面谈记录》、村委会证明、张国海还款明细及当事人陈述在卷佐证。 本院判决理由和结果 本院认为，原、被告之间的《个人借款合同》、《财产共有人同意借款意见书》均依法成立且有效，各方均应按照约定全面履行各自义务。被告张国海称该笔借款为张国胜所借并由张国胜使用，张国海只是签字，并未见到该笔借款，不应由张国海偿还该笔借款，但未提交证据证明以上事实，且已偿还的利息也并非张国海偿还，本院对被告辩称不予采信。七级信用社向被告张国海提供借款30000元后，截止到2019年3月29日，被告张国海仅偿还利息7578.6元，对于30000元借款本金、下欠的截止到2019年3月13日的利息及逾期未还的罚息，被告张国海应负偿还义务。 关于原告威县联社与威县农村信用合作联社七级信用社的关系。原告威县联社提交证明一份，证明威县农村信用合作联社七级信用社是原告威县联社的内部工作机构；不具备法人资格，不能独立行使诉讼权利，也不能独立承担民事责任。原告威县联社起诉威县农村信用合作联社七级信用社的合同相对方符合法律规定，是适格的原告。 关于利息、罚息及复利的计算。依据《企业借款合同》的约定，贷款利息自贷款发放到借款人结算账户或贷款专用账户之日起计算，威县农村信用合作联社七级信用社于2017年3月24日把30000元转到被告张国海账户，故利息应于放款当日开始计算。威县农村信用合作联社七级信用社及被告张国海签订的《个人借款合同》中约定：贷款利率为月利率10.2‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即罚息利率为年息18.36%[10.2‰×（1＋50%）×12]，明显超出起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%（2020年8月20日公布）的4倍，按照金融借贷与民间借贷定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率，故金融机构的融资费用（包括利息、罚息、复利、违约金等）上限亦应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题的规定》的民间借贷利率上限（一年期贷款市场报价利率的4倍），超出部分，本院不予支持。关于原告主张的复利，同上所述，本院亦不予支持。 关于原告主张被告张国海和张子连共同承担还款义务。原告提交了村委会证明、二被告签字确认的《贷款调查面谈记录》及由被告张子连签字的《财产共有人同意借款意见书》，证明被告张子连对该笔借款知情，且同意作为家庭共同债务，共同承担，因此被告张子连应共同承担债务。 关于原告主张的实现债权的一切费用，原告未提供证据证明相关费用的支付情况，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。待相关费用实际发生后，原告可另行主张。 被告张子连经合法传唤未到庭参加了诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，故本院可以根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张国海、张子连于本判决生效之日起十日内偿还原告威县农村信用合作联社借款本金30000元、利息（以30000元为基数，自2017年3月24日起至2019年3月14日止，按月利率10.2‰计付）、罚息（以30000元为基数，自2019年3月15日起至实际履行完毕之日止，2019年8月19日前按月利率10.2‰上浮50%计付，2019年8月20日后按2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计付），并扣除被告张国海已归还的利息； 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费384.01元，保全费407.21元，共计791.22元，由被告张国海、张子连负担。（案件受理费于判决生效之日起三日内交到威县人民法院诉讼费专用账户。开户行：中国建设银行股份有限公司威县支行，户名：威县人民法院立案庭，账号：13×××00）。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审 判 员 马佳麟 二〇二〇年十一月十九日 法官助理 杨令开 书 记 员 王晓楠