广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤06民终8254号上诉人（原审被告）：王一心，女，出生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，公民身份号码440************821。委托诉讼代理人：刘佳，广东知荣律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：钟家伟，男，出生，汉族，住广东省佛山市禅城区***********，公民身份号码440************952。原审被告：欧惠贞，女，出生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，公民身份号码440************828。上诉人王一心因与被上诉人钟家伟、原审被告欧惠贞民间借贷纠纷一案，不服广东省佛山市禅城区人民法院（2020）粤0604民初5306号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月11日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。王一心上诉请求：1.撤销一审判决，依法驳回钟家伟的全部诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由钟家伟承担。事实和理由：一审法院事实认定不清、证据不足。1.一审法院认定王一心于向钟家伟借款50000元，证据不足、事实不清。钟家伟向一审法院提供的的《借款合同》载明王一心向钟家伟借款50000元，并备注于还款20000元，该借款对应的收据载明王一心收到钟家伟银行转账40000元，现金10000元。而钟家伟提供的中国农业银行流水证明钟家伟于向王一心转账21400元，钟家伟称余款28600元以现金支付。自然人之间的借款合同为实践合同，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条之规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。因此，钟家伟提供的的《借款合同》并不能证明王一心向钟家伟借款50000元。虽然银行流水反映钟家伟向王一心转账支付21400元，但转账金额与收据内容不符，可见收据内容不真实，不能证明王一心通过现金方式收到28600元借款。且根据《最高人民法院关于依法妥善审理民间借货纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》第七条之规定，人民法院在审理民间借货纠纷案件过程中，要依法全面、客观地审核双方当事人提交的全部证据，对现金交付的借款，可根据交付凭证、支付能力、交易习惯、借款金额的大小、当事人间关系以及当事人陈述的交易细节经过等因素综合判断。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，负有举证责任的当事人要完成的是举证证明责任，在没有达到证明责任标准的情况下，不能认定其完成了举证证明责任。一审法院未全面审查钟家伟是否以现金方式向王一心借款28600元，且钟家伟提交的证据亦不足以证明王一心于收到50000元借款。2.一审法院认定王一心于向钟家伟借款40000元，证据不足、事实不清。虽然钟家伟向一审法院提供的的《借款合同》载明王一心向钟家伟借款40000元，截至尚欠钟家伟本金50000元，《收条》载明王一心于收到现金40000元。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条之规定，钟家伟提供的上述《借款合同》并不能证明王一心向钟家伟借款40000元。根据《最高人民法院关于依法妥善审理民间借货纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》第七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，一审法院未全面审查钟家伟是否以现金方式向王一心借款40000元，且钟家伟提交的证据亦不足以证明王一心于收到40000元借款。王一心从未收到该笔借款40000元，钟家伟利用王一心急于资金周转而让王一心先出具该《借款合同》，并承诺到深圳找朋友借钱后再出借给王一心，但王一心一直未收到该借款。综上所述，请二审法院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条之规定，查明案件事实，依法撤销一审判决，支持王一心的上诉请求。3.的《借款合同》实际收到借款30000元，扣除中介手续费及利息后，实际借款金额为21400元。钟家伟称王一心在2016年6月到期间未归还任何借款，但王一心提供的微信交易明细证明该期间王一心陆续向钟家伟还款。另，钟家伟称王一心第二次还款20000元，但根据银行账户流水，王一心于还款24500元。王一心已全部归还涉案借款本息。钟家伟辩称，1.王一心每次借款都要求交付现金，其向钟家伟借款的目的是偿还所欠别人的借款，且感觉其每次借款都有人在旁监视。2.钟家伟与王一心一起去银行，王一心转账到钟家伟的银行账户后，钟家伟再取现，但钟家伟只拿了其中的20000元，剩余的4500元已退回给王一心，至于为何退回时间太久忘记了。欧惠贞未作陈述。钟家伟向一审法院起诉请求：1.王一心、欧惠贞归还借款本金50000元；2.王一心、欧惠贞支付利息29000元（自2015年5月至2020年3月，每月按1%计算）；3.本案诉讼费由王一心、欧惠贞承担。一审法院认定事实：1.，钟家伟与王一心签订《借款合同》一份。约定：王一心向钟家伟借款50000元，借款期限自至止；借款利息自支用借款之日起，按实际支用数计算。欧惠贞在借款人栏下方以担保人身份签名。2.，王一心出具字据给钟家伟收执，写明“今收到钟家伟银行转账肆万元正及现金壹万元正”。，王一心在该字据下方写明“2015年今天三月十八日，已还现金两万元整”。3.，钟家伟与王一心签订《借款合同》一份。约定：王一心向钟家伟借款现金40000元，借款期限自至止；借款利息自支用借款之日起，按实际支用数计算。4.，王一心出具《收条》给钟家伟收执，写明“本人王一心今收到钟家伟现金肆万元正，于归还”。5.，王一心在签订的《借款合同》下方写明“本人王一心自2015年3月至今尚欠钟家伟人民币伍万元整！未计利息！特此证明”。6.钟家伟庭审中确认：王一心在2016年6月偿还的借款20000元，王一心实际还欠该笔借款20000元；2020年3月，王一心通过微信转账偿还借款6000元，于偿还20000元，实际共偿还该笔借款26000元，王一心实际还欠该笔借款24000元，综上，王一心实际尚欠钟家伟借款合共44000元。一审法院认为，本案为民间借贷纠纷。合同成立不等于合同生效。自然人之间的民间借贷合同属于实践合同。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”。钟家伟与王一心之间的借贷关系自王一心实际收到借款时成立生效。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的还款期限返还借款”。王一心欠钟家伟借款事实清楚，证据充分，应承担借款的清偿责任。本案焦点是利息计付和保证人欧惠贞的保证责任。关于本案利息。一审法院认为，本案中，双方未约定利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，两份借款合同均未对借款利息作出明确约定，因此，钟家伟关于利息的主张不能超越上述规定。一审法院结合双方在签订的《借款合同》，借款金额为50000元，双方约定借款期限从至止。王一心在向钟家伟偿还借款本金20000元，向钟家伟偿还借款本金6000元，王一心偿还借款本金合共26000元，尚欠借款本金24000元。一审法院确认王一心应向钟家伟支付的利息为：以30000元为本金从计算至止，以24000元为本金从计算至王一心实际清偿之日止，均按年利率6%计算，钟家伟诉请中超过的部分，一审法院不予支持。双方在签订的《借款合同》，借款金额为40000元，双方约定借款期限从至止。王一心在向钟家伟偿还借款本金20000元，王一心尚欠钟家伟借款本金20000元。一审法院确认王一心应向钟家伟支付的利息为：以40000元为本金从（钟家伟的诉讼请求起算日期）起计算至止，以20000元为本金从计算至王一心实际清偿之日止，均按年利率6%计算，钟家伟诉请中超过的部分，一审法院不予支持。关于保证人的保证责任。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”。欧惠贞在借款人栏下方以担保人身份签名，属于保证方式不明确，应按照连带责任保证承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。签订的《借款合同》债务履行期届满日为，钟家伟于向一审法院起诉主张主债务，超过主债务履行期届满之日起六个月，所以欧惠贞作为连带责任保证人免除保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决：一、王一心应于判决发生法律效力之日起十日内向钟家伟偿还借款本金44000元及利息（以30000元为本金的，从至止；以24000元为本金的，从至王一心实际清偿之日止；以40000元为本金的，从至止；以20000元为本金的，从至王一心实际清偿之日止，上述均按年利率6%计算）；二、欧惠贞对上述借款免除保证责任；三、驳回钟家伟其他诉讼请求。一审案件诉讼费888元，由王一心负担。二审期间，王一心提交微信支付交易明细证明、借记卡账户历史明细清单各1份，拟证明王一心在至期间，除现金还款外，共向钟家伟还款33800元。钟家伟、欧惠贞均未提交新的证据。本院组织各方当事人进行了证据交换及质证。经审查，王一心提供了上述证据的原件，内容真实，且钟家伟对上述证据没有异议，本院予以采信。经审查，一审判决认定事实正确，本院予以确认。另查，王一心向钟家伟还款的情况如下：于现金还款20000元，于通过银行转账还款24500元，于通过微信转账还款1400元，于通过微信转账还款1000元，于通过微信转账还款900元，于通过微信转账还款2000元，于通过微信转账还款500元，于通过微信转账还款2000元，于通过微信转账还款500元，于通过微信转账还款1000元。又查，钟家伟的诉讼状明确利息自2015年5月至2020年3月按月息1%计算，起诉后另计。本院认为，本案为民间借贷纠纷，本案二审围绕王一心的上诉请求进行审查。结合各方当事人的诉辩意见，二审争议焦点为王一心尚欠钟家伟的借款本息金额。对此，本院分析如下：王一心上诉主张的《借款合同》所记载的借款本金50000元，仅收到转账支付的21400元，未收到任何现金；的《借款合同》所记载的借款本金40000元并未收到。本院对其上述主张不予支持，理由如下：首先，王一心在出具上述《借款合同》当日，分别通过出具字据以及《收条》的方式，确认收到上述两份《借款合同》所记载的借款本金。其后，王一心又分别于在的《借款合同》及相应字据上备注确认已还现金20000元，于在的《借款合同》上备注确认尚欠钟家伟50000元。由此可见，本案两笔借款出借后，双方均曾对账，若王一心未全额收取甚至完全没有收到《借款合同》记载的借款本金，却在对账时未对此提出异议，甚至再次确认欠款金额，不符合常理。其次，一审诉讼中，王一心本人签收了一审法院邮寄送达的应诉材料，却未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见提出上述抗辩，反而在收到应诉材料后多次向钟家伟还款，亦与其上诉主张借款本息已清偿完毕不符。综上，本院对王一心关于两笔借款仅收到借款本金21400元的上诉主张不予支持。结合本院查明的王一心的还款情况、两笔借款的出借时间、借款期限，以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（施行）第二十九条第二款关于“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，在两份《借款合同》均未明确约定借期内利率以及逾期利率的情况下，应自逾期还款之日起按年利率6%计算资金占用期间的利息。另，因双方未约定还款的抵充顺序，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条关于“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，王一心的还款先用于偿还借款利息，余下部分再用于抵扣借款本金。经核算，截至即最后一次还款之日，王一心尚欠借款本金50239元、利息2548元（详见附表）。因钟家伟起诉主张借款本金按50000元计算，本院对此予以确认，虽然钟家伟对一审法院认定尚欠借款本金44000元未以上诉的形式提出异议，但因一审法院计算欠款本息的计算方式与二审的认定不一致，而二审计算所得的欠款本息之和并未超出一审法院认定的欠款本息之和，故本案欠款本息金额仍应按照本院核算的金额计算。因此，王一心应向钟家伟偿还借款本金50000元及利息（暂计至为2548元，自以50000元为本金按年利率6%计算至实际清偿之日止）。综上所述，王一心的上诉请求部分成立，本院结合其二审提供的证据重新核算欠款本息金额，二审系根据当事人提供的新证据予以改判。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（起施行）第二十九条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销广东省佛山市禅城区人民法院（2020）粤0604民初5306号民事判决第二、三项；二、变更广东省佛山市禅城区人民法院（2020）粤0604民初5306号民事判决第一项为：王一心应于本判决发生法律效力之日起十日内向钟家伟偿还借款本金50000元及利息（暂计至为2548元，自以50000元为本金按年利率6%计算至实际清偿之日止）；三、驳回钟家伟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费888元，由钟家伟负担298元，王一心负担590元；二审案件受理费1310元，由王一心负担1140元，钟家伟负担170元。本判决为终审判决。审 判 长 何美健审 判 员 黄春英审 判 员 唐铭焕法官助理 廖芷艺书 记 员 汤晓霖起息日截止日利率（月）利息天数（天）新增利息（元）累计利息（元）还款金额（元）还款时间尚欠本金（元）说明400002015-4-262015-5-110.50%16107107700002015年3月12日借款50000元，借款期限自2015年3月12日至2015年5月11日，借款期限内不计算利息，该笔借款在2015年3月18日还款20000元；2015年3月25日借款40000元，借款期限自2015年3月25日至2015年4月25日，借款期限内不计算利息700002015-5-122016-6-110.50%39746324739245002016-6-1250239抵扣利息4739元、本金19761元502392016-6-122017-7-130.50%397332433245023914002017-7-1450239抵扣利息1400元，利息剩余1924元502392017-7-142017-8-140.50%3226821925023910002017-8-1550239抵扣利息1000元，利息剩余1192元502392017-8-152019-8-110.50%72760877279502399002019-8-1250239抵扣利息900元，利息剩余6379元502392019-8-122020-3-220.50%224187682555023920002020-3-2350239抵扣利息2000元，利息剩余6255元502392020-3-232020-3-240.50%2176272502395002020-3-2550239抵扣利息500元，利息剩余5772元502392020-3-252020-4-90.50%1613459065023920002020-4-1050239抵扣利息2000元，利息剩余3906元502392020-4-102020-4-100.50%183914502395002020-4-1150239抵扣利息500元，利息剩余3414元502392020-4-112020-4-260.50%161343548502395023910002020-4-2750239抵扣利息1000元，利息剩余2548元截至2020年4月27日，尚欠借款本金50239元、利息2548元计息本金（元）