广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初7580号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地为上海市浦东新区*******。负责人:刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：林志鹏，广东众达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵凯旋，广东众达律师事务所律师。被告：周江波，男，1982年9月20日出生，汉族，住湖北省安陆市********，公民身份号码：420************910。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“招行信用卡中心”）诉被告周江波信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人林志鹏、赵凯旋，被告周江波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告立即给付原告信用卡欠款共计163768.46元（截止2019年12月16日，欠款本金107100.65元，利息27018.01元，违约金26240.42元，账单分期手续费3409.38元）；2.诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告向原告处申请办理了信用卡，原告在审核后于2010年8月24日向被告发放卡号为：622**********799的信用卡。截至2019年12月16日止累计欠款163768.46元未给付。原告自2017年11月3日开始多次催款，被告仍未清偿。被告周江波辩称，1.被告是通过实名申请信用卡，招商银行信用卡使用了将近9年，在2011年-2017年期间用卡记录是非常良好的，因为2017-2019年间，被告投资失败，工作不问他，被迫逾期。被告前后跟银行多次沟通协商，没有和银行达成还款计划，后得知被起诉，但因被告不在老家，没有收到起诉状；2.从2017年逾期后，被告邮箱异常，接收不到电子账单，故不清楚具体账单明细；3.被告目前找到了一份月薪5000元左右的工作，但由于家庭负担较重，希望法院可以酌情处理本案。经审理查明：被告于2010年向原告申领信用卡，并填写了《招商银行信用卡(个人卡)通用申请表》，在申请表中，被告确认已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》和《招商银行信用卡章程（第五版）》，并且自愿遵守合约和章程的规定。合约和章程等合同中关于利息、滞纳金、违约金、账单分期手续费的约定如下：1、利息。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第3点约定，被告及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。2、违约金。2017年1月1日起生效的《招商银行信用卡章程（第九版）》第二十七条规定，“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，还应按照双方约定支付违约金”；2019年2月11日起生效的新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中《招商银行信用卡收费标准》规定，“违约金标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元或1美元”。另，被告2011年12月5日阅读并了解的《招商银行信用卡章程（第五版）》第六条、第二十三条、第三十八条约定，“滞纳金”是指当持卡人在到期还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。被告未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金。滞纳金标准为最低还款额在到期还款日前未还清部分的5%，最低10元或1美元。发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利。本章程的修改和调整，发卡机构报中国银行业监督管理委员会备案并予以公告。相关修改或调整自公告中确定的时间起施行。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。3、账单分期手续费。《信用卡账单分期条款及细则》第三条第1点，本行为持卡人个性化提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%-1.67%，实际费率以下单时的本行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可以通过申请界面获悉实时测评结果。根据原告提交的其向被告发放的卡号为622**********799的信用卡账单显示，截至2019年12月16日被告欠付的本金为107100.65元、利息27018.01元、违约金26240.42元、账单分期手续费3409.38元，合计163768.46元。另，原告庭后向本院补充提交的截止至2020年10月15日的账单显示，被告在2020年1月-10月共计还款50元。原告主张被告上述还款的顺序为先偿还本金，再偿还利息，最后偿还各项费用。以上事实，主要有原告招行信用卡中心提供的招商银行信用卡（个人卡）通用申请表、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、《招商银行信用卡章程》（第五版和第九版）及改版公告、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及启用公告、《信用卡账单分期条款及细则》、《招商银行现金分期条款及细则》以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告提供的招商银行信用卡（个人卡）通用申请表、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》是双方真实意思表示，且内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定，享有权利、履行义务。现被告未按时足额还款，已构成违约，原告据此请求被告归还尚欠本息和账单分期手续费，合法有据，本院予以支持。结合被告2020年1月-10月的还款情况及原告对于还款顺序的主张，即被告应向原告偿还尚欠（截止至2019年12月16日）本金107050.65元（107100.65元-50元）、利息27018.01元、账单分期手续费3409.38元，合计137478.04元。至于违约金。首先，原、被告在2010年签署《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》时，并未就违约金的收取及收费标准进行约定；其次，虽然2017年1月1日起生效的《招商银行信用卡章程（第九版）》、2019年2月11日起生效的新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中有关于违约金收取及收取标准的规定，但上述章程及合约并未得到被告周江波的签字确认，虽然领用合约约定关于收费项目或收费标准变化一经公布、无须另行通知周江波,但适用范围应以周江波申领信用卡时双方约定的收费项目为限；再次，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。故此,本院认为原告再要求周江波支付违约金缺乏事实和法律依据,本院依法不予支持。综上所述,依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定,判决如下:一、限被告周江波于本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金107050.65元以及截止至2019年12月16日的利息27018.01元、账单分期手续费3409.38元，以上合计137478.04元；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3575.38元,已由原告招商银行股份有限公司信用卡中心预交,由被告周江波负担3001.41元,由原告负担573.97元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  周 颖人民陪审员  连育智人民陪审员  林巧玲二〇二〇年十一月十四日书 记 员  王敏溪黄慧珊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。