成都市成华区人民法院             民事判决书             （2020）川0108民初14328号                               原告                       中国人民财产保险股份有限公司成都市分公司，营业场所成都市武侯区老马路7号。             负责人：谢川峰，总经理。             委托诉讼代理人：黄鹏，上海市锦天城（成都）律师事务所律师，特别授权。                               被告                       杨鹏，男，汉族，住成都市成华区双庆路******。                               案由                       保证保险合同纠纷                               适用程序                       根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序。                               开庭时间                       2020年10月22、27日                       是否公开开庭                       是                               到庭情况                       原告代理人，被告到庭。                               诉讼请求                       1、请求判令被告向原告支付保费2691.84元、代偿款20047.47元、暂定损失13431.35元(暂计算至2020年7月15日，实际金额：尚欠代偿款与保费之和为基数，从保险人理赔当日开始计算，按月利率2%计至实际付清之日止)；2、本案诉讼费、保全费等费用全部由被告承担。以上费用共计36170.66元。                               答辩意见                       1、我是向光大银行贷款的，贷款金额为6万元，我给了5000元现金的中介费，每月还款金额为2853.23元，从2015年10月22日至2017年10月22日，一共还了25期共计71330.75元。在我因经济困难逾期两天还款时，人保公司打电话威胁骚扰我和我的亲朋好友，且拒绝了我提出的缓一个月还款的要求，并让我交滞纳金，我就没有再还了。2、不清楚保费是什么，我认为我已经还完了贷款。且我没有合同，不清楚贷款期限是2年还是3年，未收到还款计划书，原告提供的银行流水与我的打的流水不一致，我打出的流水有两笔扣款分别是1009.44元和1843.79元。                               本院认定事实                       2015年9月16日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201551010000000481），被告签字捺印。             保单载明：1.投保人为被告；2.被保险人为中国光大银行股份有限公司成都分行营业部；3.贷款金额为60000元；4.保险费为36339.84元；5.保险金额为66694.53元；6.赔偿等待期为80天；7.费率为1.5135%（月）；8.每月保险费为1009.44元；9.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；10.特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。             2015年9月22日，被告与中国光大银行股份有限公司成都分行签订《个人贷款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司成都分行贷款60000元，贷款期限为36个月，自2015年9月22日至2018年9月22日，此外还约定了罚息利率的计算方式。中国光大银行股份有限公司成都分行于当日向被告发放该笔贷款。被告自2015年10月22日至2017年10月22日，每月向中国光大银行股份有限公司成都分行还款1843.79元，期间出现过4期逾期。             2018年2月10日，原告向中国光大银行股份有限公司成都分行支付20047.47元，中国光大银行股份有限公司成都分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到代偿款20047.47元，并将追偿的全部权益转让于原告。                                                                                           裁判理由                       被告向原告投保个人信用贷款保证保险，在其未按约偿还中国光大银行股份有限公司成都分行借款而导致原告依约承担保险赔偿责任后，原告有权依法向被告主张权益。             对于原告主张的代偿款20047.47元，因中国光大银行股份有限公司成都分行收取“表外息”及“表外息复息”无合同依据，原告代偿时，应当依据被告与中国光大银行股份有限公司成都分行签订的《个人贷款合同》对款项性质、金额进行核实，其因自身未尽到审慎义务而多支付的上述两项费用，本院不予支持。被告应当偿还的代偿本金，在扣除上述两项费用后应为20044.64元。             对于原告主张的未付保险费，其在庭审中明确系等待期80天对应的保费，被告应当支付。             对于原告主张的违约金，原告在保险合同约定的基础上自愿调减，但仍高于其实际所受损失，本院酌情按照年利率15.4%的标准予以支持。                               裁判依据                       《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条。                               裁判结果                       一、被告杨鹏于判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司成都市分公司支付保费2691.84元，代偿款20044.64元；             二、被告杨鹏于判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司成都市分公司支付违约金（违约金的计算方法：以22736.48元为基数，从2018年2月10日起按年利率15.4%的标准计算至付清时止）。                               迟延履行后果                       如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼费用负担                       案件受理费352元，由被告杨鹏负担。                               本判决为终审判决。                               本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                               审 判 员 蒲 黎                         二〇二〇年十一月六日              书 记 员 梁建兰