重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0106民初3526号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路**，统一社会信用代码91500000671015182X。 负责人：李睿，该支行行长。 委托诉讼代理人：钟宇，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：李薇薇，女，该支行员工。 被告：黄联江，男，1988年12月13日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行（以下简称邮储银行沙坪坝支行）与被告黄联江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行沙坪坝支行的委托诉讼代理人钟宇、李薇薇到庭参加诉讼。被告黄联江经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金306711.25元，并支付截至2020年1月20日的罚息18843.88元、复利1777.78元，合计327332.91元；并支付从2020年1月21日起至欠款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的本金306711.25元为基数，按贷款合同执行利率上浮30%计算，复利以未偿还的利息为基数，按贷款合同执行利率上浮30%计算），具体金额以银行系统为准，利随本清。2、判令原告对被告提供抵押的位于重庆市巴南区（房产证编号2016巴南区不动产权第00061****）的房屋享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费、保全费全部由被告承担。事实和理由：2016年7月28日，原、被告双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告贷款340000元给被告用于购买重庆市巴南区房屋，贷款期限15年，自2016年7月28日至2031年7月28日（实际贷款期限自2016年8月11日至2031年8月11日）。支付方式：受托支付。还款方式：等额本息。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利下浮10%；同时约定若被告不能按合同约定偿还贷款的，原告有权按日以贷款利率上浮30%收取罚息和复利。该合同还约定被告将庆市巴南区的房屋抵押给原告作为前述贷款的抵押担保。双方于2016年8月8日到重庆市巴南区国土房管局土地房屋权属登记中心进行了备案登记，并取得不动产登记证明，编号：渝20**巴南区不动产证明第00062****号。2016年8月11日，原告按约将贷款发放给了被告，并由被告签署了借据。贷款发放后，被告未按约定进行还款，为了维护原告的合法权益，现提起诉讼，望判如诉请。 被告黄联江未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2016年7月28日，原、被告双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告贷款340000元给被告用于购买重庆市巴南区的房屋。 2、贷款期限15年，自2016年7月28日至2031年7月28日（实际贷款期限自2016年8月11日至2031年8月11日）。支付方式：受托支付。还款方式：按月等额本息。 3、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利下浮10%；同时约定若被告不能按合同约定偿还贷款的，原告有权按日以贷款利率上浮30%收取罚息和复利。 4、罚息、复利：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%的基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%确定）。 5、宣布贷款提前到期：借款人连续3个月或累计6次未足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人清偿全部或部分借款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。 6、合同订立或履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、提存费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。 7、该《个人购房/购车借款及担保合同》还约定被告将庆市巴南区的房屋抵押给原告作为前述贷款的抵押担保。 8、担保范围：包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。 9、抵押物的处分：在借款人连续3个月或累计6个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现职权的费用后。以所得价款优先受偿。 10、2016年8月8日，被告黄联江将其位于重庆市巴南区鱼洞巴县大道14号1单元2-3（房产证编号2016巴南区不动产权第00061****）的房屋为案涉债务提供抵押，并办理了抵押权登记，抵押权人为本案原告。 11、2016年8月11日，原告按约将贷款340000元发放给了被告指定的范时伦的账户中。 12、截止至2020年1月30日，被告已经逾期还款天数为499天，符合宣布提前到期的约定情形。 13、截至2020年1月20日，被告黄联江未还借款本金为306711.25元、罚息18843.88元、复利1777.78元。 本院所确认的上述事实，有当事人的陈述，原告提供的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产登记证明及不动产权证、放款单、手工结借据、受托支付转账凭证、结清试算、个人贷款系统记录、还款记录等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应当本着诚实信用原则严格履行合同义务。原告按约履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务，已累计超过6期未按时足额偿还贷款本息，原告宣告合同项下未偿还的借款立即到期的条件已经成就，故原告要求被告偿还借款本金、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告黄联江在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《个人购房/购车借款及担保合同》上签字系其真实意思表示，应当承担清偿责任。 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”据此，被告以其所有的房屋为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，原告依法享有抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”据此，现原告依据合同约定已宣布贷款全部提前到期，原告有权对被告提供的抵押物享有优先受偿权。 被告黄联江经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，其须承担由此产生的不利后果。本院可以依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告黄联江于本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行截至2020年1月20日的借款本金306711.25元、罚息18843.88元、复利1777.78元； 二、被告黄联江于本判决生效后三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行从2020年1月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息，该罚息以未还借款本金为基数，按贷款合同执行利率上浮30%计收，利随本清； 三、被告黄联江于本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行从2020年1月21日起至借款本息全部清偿之日止的复利，该复利以未还利息为基数，按贷款合同执行利率上浮30%计收，利随本清； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行有权在上述债权范围内对被告黄联江提供的抵押物，即位于重庆市巴南区（房产证编号2016巴南区不动产权第00061****）房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6210元，减半收取计3105元（原告已预交），保全费2170元（原告已预交），合计5275元，由被告黄联江负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 胡宇音 二〇二〇年十一月九日 法官助理 任培锋 书 记 员 王庆红