广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初7097号原告：杨伟杰，男，1988年8月30日出生，汉族，住广东省江门市新会区*************。公民身份号码：440************032。委托诉讼代理人：杨健强，广东中权律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘淳昊，广东中权律师事务所律师。被告：杨继平，女，1980年3月25日出生，汉族，住广东省江门市新会区沙堆镇梅北沙湾社14巷**。公民身份号码：360************048。被告：张炎辉，男，1975年7月24日出生，汉族，住广东省江门市新会区沙堆镇梅北沙湾社14巷**。公民身份号码：440************711。原告杨伟杰诉被告杨继平、张炎辉金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年10月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杨伟杰的委托诉讼代理人刘淳昊，被告杨继平到庭参加诉讼。被告张炎辉经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨伟杰向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与杨继平签订的《个人购房借款合同》【编号：100***********267】；二、判令杨继平立即归还原告借款本金人民币186295.26元及相应利息、罚息、复利【暂计至2020年6月30日，拖欠利息7124.93元，从2020年7月1日起至借款清偿之日止，利息、罚息、复利按借款合同约定的利息计算方式计算】，以上本息金额合计人民币193420.19元；三、判令杨继平向原告支付为实现本案债权而支付的律师费人民币16500元；四、判令原告对被告抵押给原告位于江门市新会区*****************的房产在本案债权及担保范围内享有优先受偿权；五、判令张炎辉对上述第二、第三项诉讼请求在保证范围内承担连带保证责任；六、判令由两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月11日，被告杨继平、张炎辉与江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行签订《个人购房借款合同》【编号：100***********267】，约定：（1）杨继平向原告借款人民币24万元，用于购买位于江门市新会区*****************的房产，借款期限自2015年3月11日起至2030年3月11日止，共180个月。（2）借款以每一个月为一个还款周期，共分180期还清。采取按月等额本息还款法进行分期还款，每月应还本息为人民币1974.40元,每月20日为还款日，逾期罚息利率为借款利率上浮50%。（3）如借款人未按合同约定支付到期借款本息的，贷款人有权宣布借款立即到期，并要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，且可解除与借款人的借贷关系。（4）借款人应承担与本合同有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，以及借款人原因导致贷款人以任何一种方式追过本合同项下债权所引起的费用。（5）张炎辉为本合同的保证人，为杨继平履行上述借款合同向贷款人提供连带责任保证担保，保证范围为：合同项下贷款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，被告杨继平与江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行签订《个人购房担保合同》【编号：101***********431】，约定：（1）《个人购房借款合同》【编号：100***********267】为该合同的主合同。（2）杨继平以江门市新会区*****************的房产作为抵押物为其履行主合同向江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行提供抵押担保，由抵押权人享有第一顺位优先受偿权。（3）被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。（4）抵押担保的范围为：主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和债务人所有其他应会费用。上述《个人购房借款合同》和《个人购房担保合同》签订后，江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行按约于2015年4月17日向被告杨继平发放了人民币24万元借款，确定借款期为2015年4月17日至2030年4月17日，依约履行了涉案合同交付借款的义务。其后，双方办理了抵押登记手续，并于2015年3月16日取得了粤房地他项权证江门字第0200032172号《他项权证》，债权数额为人民币24万元。2018年9月14日，经银监会批准，江门新会农村商业银行股份有限公司名下的债权债务全部由江门农村商业银行股份有限公司承继（详见《粤银监复[2018]284号文》），江门农村商业银行股份有限公司依法在原江门新会农村商业银行股份有限公司的权利义务范围内承继其与被告的债权债务关系。后被告杨继平没按上述《个人购房借款合同》【编号：100***********267】约定归还借款本金及利息，江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行经多次催收，杨继平仍拒不清偿，截止2020年6月30日，杨继平尚欠借款本金余额人民币186295.26元，利息7124.93元。2020年7月2日，原告与江门新会农村商业银行股份有限公司沙堆支行签订《债权转让合同》，合同约定将江门农村商业银行股份有限公司对被告杨继平的借款债权转让给原告，该债权转让事宜亦以登报公告的方式通知了被告杨继平及保证人被告张炎辉。由于被告杨继平拖欠江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行借款本息，经多次催收，其均拒不履行还款义务，被告杨继平上述拖欠借款本息的行为已严重损害原告合法权益，对借款合同构成了根本违约，原告合法取得上述债权，根据借款合同约定，原告有权解除合同并要求被告立即归还借款合同项下全部到期及未到期借款本金、利息及相关费用，并要求被告张炎辉承担连带保证责任。因此，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院能依法支持原告的所有诉请请求。原告杨伟杰为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交如下证据：1.两被告身份证复印件、结婚证复印件，证明两被告主体适格和两被告系夫妻关系。2.《个人购房借款合同》；3.借款借据；4.《个人担保合同》；5.房地产权证、他项权证；上述证据2-5，证明1.杨继平与江门新会农商行签订《个人购房借款合同》并借款人民币240000元等事实；2.张炎辉对上述合同的保证人，对杨继平的债务提供连带责任保证担保，保证范围括但借款本金、利息（包括罚息、复利）和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用；3.江门新会农商行已向杨继平支付240000元，并办理了抵押登记手续等事实；4.杨继平以江门市新会区*****************的房产作为抵押物为其履行主合同向江门新会农商行提供抵押担保，由抵押权人享有第一顺位有限受偿权等事实。6.《债权转让合同》；7.淘宝订单、支付证明；8.2020年7月24日南方都市报；上述证据6-8，证明1.江门农商行将杨继平的债权于2020年7月2日转让给原告，并告知两被告等事实；2.原告已支付全部债权转让借款；3.江门农商行通过登报公告的方式告知两被告债权转让有关事宜。9.银监会批文及农商行营业执照，证明江门农商行有权将债权转让原告等事实。10.民事案件委托代理合同，证明根据原告与广东中权律师事务所签订的合同约定，原告为实现债权委托广东中权律师事务所代为起诉追偿，需支付律师费16500元。11.中国工商银行电子银行回单、广东省增值税普通发票，证明原告已于2020年10月12日向广东中权律师事务所支付律师费16500元，2020年10月13日广东中权律师事务所出具相应发票。被告杨继平辩称，对原告的诉讼请求没有异议。被告张炎辉没有答辩，在举证期限内没有向本院提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2015年3月11日，杨继平与江门新会农村商业银行股份有限公司沙堆支行签订合同编号为100***********267《个人购房借款合同》，约定江门新会农村商业银行股份有限公司沙堆支行向杨继平发放贷款240000元，用于购买江门市新会区*****************，借款期限自2015年3月11日至2030年3月11日止，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮5%。自贷款发放后，每月的借款对应日为还款日，按月等额本息还款法归还借款本息；借款人未按合同约定的还款时间归还借款本息时，贷款人按借款利率水平上加收50%对逾期借款本金从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息。张炎辉自愿为杨继平上述债务提供不可撤销的连带责任保证担保。同日，杨继平与江门新会农村商业银行股份有限公司沙堆支行签订合同编号为101***********431号《个人购房担保合同》，合同约定杨继平以其购买的位于江门市新会区*****************的房产为上述《个人购房借款合同》项下杨继平应承担的全部债务提供担保，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等。上述抵押物已办理抵押登记。2020年7月2日，江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行与杨伟杰签订《债权转让合同》，约定：江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行转让给杨伟杰的债权为杨继平所欠江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行的本合同后附的《标的债权证明文件清单》列明的贷款本息；转让债权的账面价值截至2020年6月30日为本金186295.26元及对应的应收利息等。债权的转让总价为193420.19元。江门农村商业银行股份有限公司沙堆支行于2020年7月24日在南方都市报上刊登了债权转让通知暨受让方债权催收公告。2018年9月14日，经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准，江门新会农村商业银行股份有限公司名下的债权债务全部由江门农村商业银行股份有限公司承继。另查明，杨继平与张炎辉经本院（2019）粤0705民初6190号民事判决书判决离婚，该判决书于2019年12月24日生效。本院认为：本案是金融不良债权追偿纠纷。杨继平与农商行签订的借款合同、担保合同是双方真实的意思表示，没有损害国家、集体或者第三人的利益，没有违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。杨继平在履行合同过程中，未依约履行按期还款义务，且达到双方约定解除合同的条件，杨伟杰受让了农商行的上述债权后，诉请解除合同编号为100***********267号《个人购房借款合同》，要求杨继平偿还上述借款本金人民币186295.26元，符合法律的规定和合同的约定，应予支持。关于利息、罚息、复利处理问题。对于利息、罚息，农商银行与杨继平就利息和罚息的计付标准进行了明确约定。庭审过程中，杨伟杰明确其主张的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%（即6.9825%）计算，其主张符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于复利，未有证据证明双方就该项复利有约定，对杨伟杰的该项诉请本院不予支持。关于律师费问题。原、被告在《个人购房借款合同》明确约定借款人违约的应支付贷款人实现债权而支付的律师费用，杨伟杰为实现其债权而支出律师费16500元的事实，有其提供的律师费发票、委托代理合同予以佐证，故对杨伟杰该项主张本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，在杨继平逾期未能偿还借款本息情况下，杨伟杰主张对抵押物（江门市新会区*****************）在折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。关于保证人的保证责任问题。《个人购房借款合同》约定，张炎辉自愿对该合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保，该保证行为是其本人真实的意思表示，合法有效，原告诉请张炎辉对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除江门农商银行股份有限公司沙堆支行与杨继平于2015年3月11日签订的编号100***********267号《个人购房借款合同》；二、杨继平应于本判决发生法律效力之日起十日内向杨伟杰偿还借款本金186295.26元及相应利息、罚息（暂计至2020年6月30日，利息为7124.93元；2020年6月30日之后的利息、罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率6.9825%计算至全部借款清偿之日止）；三、杨继平应在本判决发生法律效力之日起十日内支付杨伟杰为实现债权而支出的律师费16500元；四、若杨继平未按本判决书第二、三项履行义务，杨伟杰可就拍卖、变卖杨继平位于江门市新会区*****************（房地产权证号：粤房地权证江门字第**）所得价款优先受偿；五、张炎辉对本判决第二、三项确定的债务承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4448.80元，减半收取计2224.40元，由杨继平、张炎辉共同负担。原告杨伟杰已预付上述案件受理费2224.40元，由本院予以退回；被告杨继平、张炎辉应向本院补缴一审案件受理费2224.40元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 陈晓建年十一月十九日法官助理 林    佩    媚书 记 员 吴    婉    莹