江苏省南京市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0106民初6403号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司，统一社会信用代码：xxxxxxxxxxxxxxxxxx，住所地南京市。 负责人：鲍康。 委托诉讼代理人：薛莺，江苏品迈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张耀辉，江苏品迈律师事务所律师。 被告：杨健，男，1966年1月1日出生，汉族，住南京市。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司（以下简称太平洋保险南京分公司）与被告杨健追偿权纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋保险南京分公司的委托诉讼代理人张耀辉到庭参加诉讼。被告杨健经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 太平洋保险南京分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告为其代偿的本金61619.97元、利息1310.11元、罚金113.38元，共计63043.46元；2.判令被告向原告支付欠付保费3626.67元；3.判令被告向原告支付违约金8089.31元（以代偿款66670.13元为基数，按年利率24%，自2019年12月23日计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2018年11月6日，被告杨健向原告提交投保单申请投保个人贷款保证保险。2018年12月3日，原告同意对上述借款承保，双方签订个人贷款保证保险保险单。同日，被告凭上述保险单与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订个人借款合同并收到徽商银行南京分行发放的贷款80000元。保险单载明：被保险人为徽商银行南京分行，投保人为杨健，个人贷款保证保险金额为95120元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每个月保费率为1.7%，每个月保险费为1360元，保费缴付方式为每月同本息一并由徽商银行南京分行代为划扣。被告从应还款日期为2019年10月3日的第10期欠款开始，再无任何还款。原告拖欠时间超过80日后，原告依约于2019年12月23日代被告向徽商银行南京分行偿付贷款本、息及罚息共计63043.46元，徽商银行南京分行于同日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述代偿款并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告尚欠原告保费3626.67元。此后，原告多次向被告催告还款事宜，但被告仍迟迟不予还款,故原告提起诉讼。 杨健未出庭，也未答辩。 原告太平洋保险南京分公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：个人借款合同、徽商银行个人借款凭证、放贷记录和还款明细、个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书。经审核，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月3日被告杨健与徽商银行南京分行签订合同编号为个借字20181203110001287617号的个人借款合同，约定杨健向徽商银行南京分行借款80000元，借款固定年利率7.3625%，每月还款日为03日；贷款基准利率4.75%，逾期浮动比率50%，逾期利率11.0437%；借款用途为装修，借款期限36个月，即自2018年12月3日至2021年12月3日。双方还约定杨健选择委托扣款的，徽商银行南京分行从杨健所开户的徽商银行南京分行账号尾号为5355账户直接按月扣收应还款项；本合同项下贷款逾期的，徽商银行南京分行有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。借款利率按照固定年利率7.3625%调整的，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利；借款利息系自贷款发放之日起计算（日利率=月利率/30=年利率/360）等等。 上述合同签订的同日，被告杨健就前述借款向太平洋保险南京分公司投保，签署保险单号为ANAJA99Z2518Q000592L的《个人贷款保证保险保险单》，约定被保险人为徽商银行南京分行，保险金额95120元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.7%，每月保险费金额1360元，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 上述保险保险单签订当日，徽商银行南京分行按约向杨健发放80000元贷款。杨健自2019年1月3日起按约向徽商银行南京分行还款和向太平洋保险南京分公司支付保费。 但自2019年10月3日的第10期开始被告未再还款。原告拖欠时间超过80日后，被告仍未还款致保险事故发生，原告依约于2019年12月23日（逾期110天）代被告向徽商银行南京分行偿付欠款本金61619.97元、利息1310.11元、罚息113.38元，共计63043.46元。截至2019年12月23日，杨健尚欠太平洋保险南京分公司借款本金、息及罚息63043.46元、保费3626.67元（1360×2+1360×20/30）及自2019年12月23日代偿之日起至实际清偿之日止的违约金。 本院认为：案涉《个人借款合同》、个人贷款保证保险保险单系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。根据保险法第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，杨健向徽商银行南京分行借款，并以徽商银行南京分行为被保险人投保了个人贷款保证保险保险单。杨健逾期还款的行为导致保险事故发生，徽商银行南京分行已确认原告于2019年12月23日向其履行了全部保险责任，偿还借款本、息、罚息合计63043.46元（本金61619.97元、利息1310.11元、罚息113.38元），故太平洋保险南京分公司有权向杨健主张返还理赔款。现太平洋保险南京分公司主张代偿款63043.46元及违约金，具有事实和法律依据，本院予以支持，但其主张将欠付保费3626.67元一并纳入，本院不予支持。由于双方约定的违约金明显过高，原告自愿降低为按年利率24%计算，不违反法律规定，本院予以支持。 关于保险费。根据保险合同约定，杨健应按月交纳保险费1360元。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。杨健投保后仅支付了2019年9月前的保险费，已构成违约。徽商银行南京分行确认太平洋保险南京分公司于2019年12月23日承担了全部保险责任，故保险费应计算至该日止。经审核，杨健拖欠的保险费应为3626.67元（2019年9月3日至2019年12月23日，1360元/月）。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨健于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司理赔款63043.46元及违约金（自2019年12月23日起至偿清之日止，按年利率24%计算）； 二、被告杨健于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司保险费3626.67元； 三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费835元，减半收取417.5元，由被告杨健负担。（原告已预交，被告在给付上述款项时一并支付） 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审判员  张梦青 二〇二〇年十一月二十三日 书记员  高 悦