广东省汕头市濠江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0512民初436号原告：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司，住所地汕头市濠江区。法定代表人：金某1。委托诉讼代理人：林维，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈强，男，该公司工作人员。被告：黄国芳，男，1980年10月27日出生，汉族，住广东省清远市清城区。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司诉被告黄国芳民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，并于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林维到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤无正当理由无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.确认原、被告于2019年3月12日签署的《个人信用贷款合同》于2020年3月2日提前到期；2.判令被告立即向原告归还剩余贷款本金135330.38元；3.判令被告立即向原告支付利息（以贷款本金20万元为基数，自2020年2月1日起按月利率1.1%计至2020年3月1日止）；4.判令被告向原告支付逾期罚息（以逾期全部剩余本金135330.38元为基数自2020年3月2日起按年利率24%的标准向原告支付逾期罚息，至全部剩余本金实际清偿之日止。暂计至2020年7月22日，逾期罚息为12811.28元）；5.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费用、保全费用、担保费用、公告费用、执行费等）。事实和理由：2019年3月12日，原、被告双方之间订立了《个人信用贷款合同》（编号为RZDC201********0000000385），约定：被告向原告贷款20万元；贷款利率为月1.1%；被告授权原告将被告在本合同下的借款，于本合同签订后3个工作日内转账至被告在工商银行广州分行人和支行账号为622*************788的银行账户；按月等本等息计息法还款（每期还本付息金额以原告向被告出具的还款计划表为准），第一期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款日利率×当期实际天数，以后每期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；被告应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入被告还款账户内；被告未能履行本合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同规定要求被告提前归还贷款；被告任何一期未及时足额归还贷款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息；被告违反本合同规定的其应履行的义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。合同生效后，原告于2019年3月12日向被告指定账户全额发放了贷款20万元。被告依约应于2020年3月1日偿还第12期贷款本息，然而被告逾期还款且拒接电话，经原告多次催讨，被告至今仍未支付，且有转移财产的行为。有鉴于此，原告依据合同约定主张于2020年3月1日合同项下全部贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金及支付利息、逾期罚息、复利等。综上，原告起诉请求法院依法裁判，以维护原告的合法权益。被告未作答辩。原告围绕其诉讼请求提交了被告的居民身份证复印件、《个人信用贷款合同》、中信银行客户回单、发票、还款计划表等证据。被告没有提交证据。经审查，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年3月12日，原告与被告签订编号为RZDC201********0000000385的《个人信用贷款合同》，约定：原告贷给被告20万元，贷款期限36个月（期），贷款月利率1.1%；还款方式为按月等本等息，第一次还款：第一期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款日利率×当期实际天数，非第一次还款：每期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；被告授权原告按期从指定账户扣除应还本息，直到本笔贷款清偿为止；被告未能履行本合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同规定要求被告提前归还贷款；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息；被告违反本合同规定的其应履行的义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。原告采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由被告承担。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，原告于2019年3月12日向被告指定账户全额发放贷款20万元。2019年4月1日，原告在被告银行账户扣收本金5555.56元、利息1466.67元及费用373.33元;2019年5月1日至2020年2月1日期间，原告于每月1日在被告银行账户分别扣收了第2至11期共10笔还款，每笔金额均为本金5555.56元、利息2200元及费用560元；2020年3月1日，原告在被告银行账户扣收本金3558.46元、利息2200元。另外，原告还于2019年11月1日、2019年12月1日、2020年1月1日、2020年2月1日、2020年3月1日分别在被告银行账户扣收罚息233.33元、66.67元、116.67元、725.31元、516.67元。尚欠第12期的本金1997.1元和自第13期（应于2020年4月1日偿还）起至今的每期贷款本息，原告遂于2020年8月10日提起本案诉讼，本院立案受理。本院依法向被告邮寄送达的起诉状副本于2020年9月12日被退回。案在审理过程中，本院依据原告的申请作出（2020）粤0512民初436号诉讼保全的民事裁定，阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司为该保全提供担保，原告向阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元，并向本院垫付保全费1264.21元。本院认为，本案系民间借贷纠纷。原、被告签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容除罚息和复利条款超过年利率24%不予保护之外，其他约定没有违反法律法规的禁止性规定，依法有效。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，履行了合同义务。因被告未按约定及时足额归还借款本息，原告有权依照约定主张贷款提前到期，并要求被告立即偿还所有尚欠的贷款本金并支付相应利息、罚息，贷款提前到期日为本院向被告送达原告的起诉状副本之日即2020年9月12日。原告主张贷款于2020年3月2日提前到期，于法无据，本院不予支持。原告要求确认贷款提前到期，本院通过支持其提前收回本息的诉求，在事实上已经确认贷款提前到期，故本院不再另行以判项形式确认。关于尚欠贷款本金数额的问题。原告共扣收被告第1至12期本金64669.62元、利息25666.67元、罚息1658.65元、其他费用共5973.33元。因其他费用的收取在合同中并没有约定，故原告扣收的该部分款项5973.33元应折抵本金，即被告尚欠原告贷款本金为20万元-64669.62元-5973.33元计129357.05元。对原告主张贷款本金超过上述金额部分，本院不予支持。关于本案贷款的利息、罚息的问题。首先，截至贷款提前到期日2020年9月12日的利息、罚息。其中，利息依合同约定系按月等本等息的还款方式，月利率为1.1%，故每月利息为贷款本金×贷款月利率。被告自2020年4月1日起的利息没有按期支付，至贷款提前到期日2020年9月12日的利息为20万元×1.1%×6期＋20万元×1.1%÷30天/月×11天计14006.67元。罚息依合同约定系从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收。自2020年3月1日起至贷款提前到期日2020年9月12日止，逾期的本金为2020年3月1日应还的1997.1元及4月1日至9月1日应还的每期本金5555.56元。由于该部分逾期本金已按月利率1.1%计收利息，再按日利率0.3%计收逾期期间的罚息，于法无据，本院调整为按月利率0.9%计收逾期本金在逾期期间的罚息即974.43元。对原告主张贷款的利息、罚息超过上述数额部分，本院不予支持。其次，贷款提前到期之后的利息、罚息。原告主张按月2%的标准对提前到期日后的全部未还贷款计付罚息，不超过合同的约定和法律规定的标准，本院予以支持。关于原告主张的担保费问题。因合同明确约定原告采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由被告承担，故原告要求被告承担其因申请诉讼保全而支出的担保费700元，理由正当，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄国芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司贷款本金129357.05元及利息14006.67元、罚息974.43元（计至2020年9月12日止）；二、被告黄国芳应于本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付罚息（以129357.05元为基数按月利率2%的标准自2020年9月13日起计至实际还清之日止）；三、被告黄国芳应于本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付担保费700元；四、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1638.42元，由原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担56.27元、被告黄国芳负担1582.05元。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司已预交的案件受理费1638.42元，本院予以退还1582.05元。案件保全费1264.21元，由被告黄国芳负担。被告黄国芳应在本判决发生法律效力之日起10日内径付给原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司。被告黄国芳应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳案件受理费1582.05元；拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于汕头市中级人民法院。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 谢俊光二〇二〇年十一月五日法官助理 张小婉书 记 员 马纯龄附：本判决适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤、无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。