广东省江门市江海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0704民初1593号原告：江门农村商业银行股份有限公司礼乐支行，住所地：广东省江门市*********全部。负责人：李锦炽，职务行长。委托诉讼代理人：李雪萍，女，江门农村商业银行股份有限公司职员。委托诉讼代理人：邓朝钦，男，江门农村商业银行股份有限公司职员。被告：梁年富，男，1962年12月24日出生，汉族，身份证住址广东省江门市江海区****办事处威西永胜里34号，公民身份号码440************23X。被告：伍彩珍，女，1963年7月5日出生，汉族，身份证住址广东省江门市蓬江区杜阮镇金朗社区*委会灏景园曙光三街**，公民身份号码440************329。被告：郑文敬，男，1969年12月24日出生，香港特别行政区居民，香港居民身份证号P557329（0）。被告：吴美娟，女，1971年8月11日出生，香港特别行政区居民，香港居民身份证号R268976（5）。被告：黄耀宗，男，1963年2月7日出生，汉族，身份证住址广东省江门市蓬江区杜阮镇金朗社区*委会灏景园曙光三街**，公民身份号码440************033。被告：伦小灵，女，1962年3月10日出生，汉族，身份证住址广东省江门市江海区****办事处威西永胜里34号，公民身份号码440************286。被告：江海区豪盈装饰设计工程部，住所地：广东省江门市*********102、103室。经营者：梁年富。原告江门农村商业银行股份有限公司礼乐支行诉被告梁年富、伍彩珍、郑文敬、吴美娟、黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李雪萍、邓朝钦及被告梁年富、伍彩珍、黄耀宗、江海区豪盈装饰设计工程部的经营者梁年富到庭参加诉讼，被告郑文敬、吴美娟由于疫情原因无法到庭，通过微信视频参加诉讼，被告伦小灵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告梁年富归还原告贷款2700000元及相应利息（计至2020年4月21日拖欠利息为7782.10元、本金罚息为21997.29元、利息罚息为108.17元、复利为310.02元，从2020年4月22日起至借款清偿之日止的相关利息，按借款合同约定的计算方式计算）；二、判令原告对处置被告伍彩珍、郑文敬、吴美娟抵押给原告的房产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权；三、判令被告黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部对被告梁年富应偿还的款项本息承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由被告承担。原告在庭审中变更第一项诉讼请求为判令被告梁年富立即归还原告贷款2680000元及相应利息[计至2020年9月21日拖欠利息为7782.10元、本金罚息为110605.86元、利息罚息为251.56元、复利为1869.88元，从2020年9月22日起至借款清偿之日止的相关利息（包括本金罚息、利息罚息及复利），按借款合同约定的计算方式计算]。事实和理由：2019年1月21日，被告梁年富与原告签订《个人借款合同》【编号：100***********513】，约定被告梁年富向原告借款330万元用于购石材，期限为12个月；合同约定的贷款利率为固定利率，贷款年利率为6.3075%；还款方式为按月结息、按计划还本。借款合同签订后，原告按约于2019年1月21日向被告交付了借款330万元，依约履行了义务。2016年1月13日，被告伍彩珍与原告签订《最高额抵（质）押担保合同》【编号：2016（自）高抵（质）字第050012号】，约定被告伍彩珍以其名下位于江门市蓬江区************抵押给原告，自愿为被告梁年富自2016年1月15日起至2021年1月15日止在原告处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高债权数额折合3574800元提供抵押担保。2016年1月18日，双方办理了抵押登记手续，取得粤房地他项权证江门字第0116001108号的他项权证。2016年1月18日，被告郑文敬、吴美娟与原告签订《最高额抵（质）押担保合同》【编号：2016（自）高抵（质）字第050013号】，约定被告郑文敬、吴美娟以其名下位于江门市江海区礼乐文华别墅7幢抵押给原告，自愿为被告梁年富自2016年1月19日起至2021年1月19日止在原告处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高债权数额折合1362300元提供抵押担保。2016年1月19日，双方办理了抵押登记手续，取得粤房地他项权证江门字第0116001231号的他项权证。2016年1月13日，被告黄耀宗与原告签订《最高额保证担保合同》【合同编号：2016（自）高保字第050014号】，约定被告黄耀宗为被告梁年富自2016年1月13日起至2021年1月13日止向原告办理融资业务所形成的债务的最高债权数额折合3300000元提供不可撤销的连带保证担保责任。2016年1月18日，被告伦小灵与原告签订《最高额保证担保合同》【合同编号：2016（自）高保字第050015号】，约定被告伦小灵为被告梁年富自2016年1月18日起至2021年1月18日止向原告办理融资业务所形成的债务的最高债权数额折合3300000元提供不可撤销的连带保证担保责任。2017年1月19日，被告江海区豪盈装饰设计工程部与原告签订《最高额保证担保合同》【合同编号：2017（自）高保字第050010号】，约定被告江海区豪盈装饰设计工程部为被告梁年富自2017年1月20日起至2021年1月20日止向原告办理融资业务所形成的债务的最高债权数额折合币3300000元提供不可撤销的连带保证担保责任。上述借款发放后，被告梁年富刚开始能按借款合同按月归还本息，但从2019年7月21日开始拖欠本金及利息，经原告多次催收，被告仍拒不偿还所欠的借款本金及利息。原告经多次催收，各被告拒不履行还款义务，已严重损害原告合法权益，对借款合同构成了根本违约，根据借款合同约定，原告有权要求被告立即归还借款合同项下全部到期借款本金、利息及相关费用，同时主张对处置被告伍彩珍、郑文敬、吴美娟抵押给原告的房产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权，并要求被告黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部承担保证担保责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。被告梁年富辩称，对原告起诉的事实和理由没有异议，原告主张我归还贷款及利息没有异议，希望原告体谅我的困难取消罚息。被告伍彩珍辩称，对原告的起诉没有异议，希望被告梁年富早日还清贷款本息，不需要我承担担保责任。被告郑文敬、吴美娟、黄耀宗、江海区豪盈装饰设计工程部辩称，对原告起诉的事实和理由及诉讼请求没有异议。被告伦小灵缺席，无答辩。本院经审理认定事实如下：一、2016年1月13日，被告伍彩珍（抵押人）与原告签订编号2016(自）高抵（质）字第050012号《最高额抵（质）押担保合同》，约定被告伍彩珍自愿为债务人梁年富自2016年1月15日起至2021年1月15日止在抵押权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额3574800元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保；抵押人自愿以本合同所附的“质押财产清单”或“抵押物清单”所列的财产作为抵押物，上述清单为本合同组成部分；本合同的抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权或抵押权而实际发生的相关费用或法律规定抵押人应承担的费用；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；出现下列任何一种情况时，抵押权人有权直接扣收质押款项或有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定等。合同附有抵押物清单，抵押财产为座落于江门市蓬江区************别墅（建筑面积264.80元，权属人伍彩珍、权证号粤房地权证字第**10016016号），抵押财产价值3574800元，最高债权数额3574800元，抵押人及其共有人同意以上述财产按《最高额抵（质）押担保合同》的约定提供抵押担保。2016年1月18日，对上述房屋办理抵押登记，抵押权人为江门融和农村商业银行股份有限公司礼乐支行。二、2016年1月13日，被告黄耀宗（保证人）与原告（债权人）签订2016（自）高保字第050014号《最高额保证担保合同》，约定保证人自愿为梁年富（即债务人，下同）自2016年1月13日起至2021年1月13日止，在债权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额3300000元提供保证担保；2016年1月18日，被告伦小灵（保证人）与原告（债权人）签订2016（自）高保字第050015号《最高额保证担保合同》，约定保证人自愿为梁年富（即债务人，下同）自2016年1月18日起至2021年1月18日止，在债权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额3300000元提供保证担保；2017年1月19日，被告江海区豪盈装饰设计工程部与原告（债权人）签订2017（自）高保字第050010号《最高额保证担保合同》，约定保证人自愿为梁年富（即债务人，下同）自2017年1月20日起至2021年1月20日止，在债权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额3300000元提供保证担保；以上三份保证合同均约定保证范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权或担保权而实际发生的相关费用或法律规定保证人应承担的费用；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；本合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。本合同的保证期间为贰年；出现下列任何一种或数种情况时，保证人无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同的约定等。三、2016年1月18日，被告郑文敬、吴美娟（抵押人）与原告（抵押权人）签订2016（自）高抵（质）字第050013号《最高额抵（质）押担保合同》，约定被告郑文敬、吴美娟自愿为债务人梁年富自2016年1月19日起至2021年1月19日止在抵押权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额1362300元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保；抵押人自愿以本合同所附的“质押财产清单”或“抵押物清单”所列的财产作为抵押物，上述清单为本合同组成部分；本合同的抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权或抵押权而实际发生的相关费用或法律规定抵押人应承担的费用；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；出现下列任何一种情况时，抵押权人有权直接扣收质押款项或有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定等。合同附有抵押物清单，抵押财产为座落于江门市江海区礼乐文华别墅7幢（建筑面积209.59元，权属人郑文敬、吴美娟，权证号粤房地权证江门字第**13060809号,粤房地权证江门字第**13060810号），抵押财产价值1362300元，最高债权数额1362300元，抵押人及其共有人同意以上述财产按《最高额抵（质）押担保合同》的约定提供抵押担保。2016年1月18日，江门公证处对该份《最高额抵（质）押担保合同》进行公证，证明合同上江门融和农村商业银行股份有限公司礼乐支行、卢伟才的印章和郑文敬、吴美娟的签名均属实。2016年1月19日，江门市江海区礼乐文华别墅7幢房屋办理了抵押登记，抵押权人为江门融和农村商业银行股份有限公司礼乐支行。四、2019年1月21日，原告（贷款人、乙方）与被告梁年富（借款人、甲方）签订《个人借款合同》，约定甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意向甲方发放贷款，甲方在本合同项下的借款类型是短期借款，借款金额3300000元，甲方借款将用于购石材，借款期限为2019年1月21日至2020年1月20日；本合同项下贷款利率为固定利率，贷款年利率6.3075%；逾期贷款（甲方未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；本合同项下的贷款利率自贷款实际发放日开始计算；贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率/30=年利率/360；贷款利率按本合同第二条确定的当期利率计算，贷款按月结息，结息日固定为每月的第21日；借款人按以下还款计划偿还借款本金：（1）2019年4月21日归还本金200000元、（2）2019年7月21日归还本金200000元、（3）2019年10月21日归还本金200000元、（4）2020年1月15日归还本金2700000元；本合同项下所形成的债务纳入编号为2016（自）高抵（质）字第050012号《最高额抵（质）押担保合同》及2016（自）高抵（质）字第050013号《最高额抵（质）押担保合同》的抵押担保范围；本合同所形成的债务纳入编号为2016（自）高保字第050014号《最高额保证担保合同》及2016（自）高保字第050015号《最高额保证担保合同》、2017（自）高保字第050010号《最高额保证担保合同》的保证担保范围；甲方违约的，乙方有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的贷款；2、宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息……5、对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式按日计收罚息和复利……10、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、律师费等）由甲方承担，甲方配偶已阅读本合同所有条款，对其含义及相应的法律后果全部通晓，并对该笔借款提供不可撤销的连带保证担保等。被告伦小灵作为借款人梁年富的配偶在落款的甲方配偶处签名。五、2019年1月21日，被告梁年富向原告出具《借款借据》，确定借款人梁年富的借款种类为个人流动资金贷款、借款用途为购石材、借款利率6.3075%、借款金额3300000元，并确定还款计划；签署借款借据后，原告于当日向被告梁年富发放贷款3300000元。被告梁年富向原告借款后未按约定还款，2020年2月1日，被告梁年富在原告的贷款对账确认书上签名确认截至2020年1月31日尚欠原告贷款2700000元。2020年3月10日，被告梁年富在原告出具的《诉前还款通知书》上签名确认“截至2020年2月21日，贷款余额为2700000元，尚有2700000元本金、41957.65元利息（含罚息）逾期未还”。2019年10月23日、2020年1月23日、2020年2月23日，原告向被告梁年富、伍彩珍等发出贷款本金（利息）催收书。六、根据原告提交的2020年10月13日银行信贷管理系统截图，截止至2020年9月21日，梁年富拖欠贷款本金2680000元、利息7782.10元、本金罚息110605.86元、利息罚息251.56元、复利1869.88元（涉案借款合同约定每月21日为结息日，信贷管理系统每月21日更新贷款数据）。上述事实，有原告提交的《个人借款合同》、《最高额抵（质）押担保合同》、《最高额保证担保合同》、公证书、借款借据、放款凭证、贷款对账确认书、贷款本金（利息）催收书、《诉前还款通知书》、信贷管理系统截图及法庭审理笔录等证实。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告伦小灵经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，也无答辩，视为其放弃对原告起诉主张的事实进行抗辩及对原告的举证进行质证的权利，由此产生的不利后果由被告伦小灵承担。一、关于被告梁年富是否应偿还原告借款2680000元及相应的利息、罚息、复利的问题。1、原告具有金融业务经营权，其与被告梁年富签订的个人借款合同是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规的规定，合法有效，依法受法律保护，双方应依合同约定履行义务。原告依约向被告梁年富发放贷款3300000元，已履行发放贷款的义务，但被告梁年富借款后未依合同约定偿还借款，至今尚欠原告借款2680000元，已构成违约，且被告梁年富对原告主张的尚欠本息金额均无异议，故原告诉请被告光裕公司偿还借款2680000元，合理合法，本院予以支持。2、涉案借款合同约定借款人未按时足额偿还借款本金和利息的，贷款人有权对借款人未按时足额偿还借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至借款本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利等。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告梁年富未按合同约定偿还借款，应按借款合同约定支付相应的利息、罚息、复利给原告，故原告诉请的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，应予支持。根据原告提交的贷款对账确认书、《诉前还款通知书》、信贷管理系统截图，被告梁年富截至2020年9月21日尚欠原告贷款2680000元及利息7782.10元、拖欠本金罚息110605.86元、应收利息罚息251.56元、复利1869.88元，上述尚欠的贷款及利息、罚息、复利应支付给原告，并且2020年9月22日起至偿还借款之日止的罚息、复利，被告梁年富应按合同约定的方法计付给原告。二、关于原告对被告伍彩珍所有的江门市蓬江区*************屋处置所得价款、对被告郑文敬、吴美娟所有的江门市江海区礼乐文华别墅7幢房屋处置所得价款是否享有优先受偿权的问题。被告伍彩珍与原告签订《最高额抵（质）押担保合同》，约定伍彩珍自愿为梁年富自2016年1月15日起至2021年1月15日止，在原告处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额3574800元以江门市蓬江区*************屋提供抵押担保，并于2016年1月18日办理抵押登记；被告郑文敬、吴美娟与原告签订《最高额抵（质）押担保合同》，约定被告伍彩珍自愿为梁年富自2016年1月19日起至2021年1月19日止，在原告处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额1362300元以江门市江海区礼乐文华别墅7幢房屋提供抵押担保，并于2016年1月19日办理抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地上附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，被告伍彩珍提供抵押的江门市蓬江区*************屋及被告郑文敬、吴美娟提供抵押的江门市江海区礼乐文华别墅7幢房屋均已办理抵押登记，故原告诉请对抵押物江门市蓬江区*************屋、江门市江海区礼乐文华别墅7幢房屋处置所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持，但应分别在约定的3574800元、1362300元债务金额范围内享有该优先受偿权。三、关于被告黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部是否应对被告梁年富应偿还的款项本息承担连带清偿责任的问题。被告黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部分别与原告签订《最高额保证担保合同》，分别自愿为被告梁年富自2016年1月13日起至2021年1月13日止、自2016年1月18日起至2021年1月18日止、自2017年1月20日起至2021年1月20日止在原告处办理的各类融资业务所形成的债务的最高本金余额折合3300000元提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务……；保证期间为2年等。根据《中华人民共和国担保法》第十八条关于“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告要求被告黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部对被告梁年富上述应偿还原告的借款本息等承担连带清偿责任，有事实依据，符合法律规定，本院予以支持，但应在3300000元债务金额范围内承担该连带清偿责任。被告伦小灵经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁年富自本判决发生法律效力之日起五日内偿还借款2680000元及相应利息、罚息、复利（截至2020年9月21日的利息7782.10元、拖欠本金罚息110605.86元、应收利息罚息251.56元、复利1869.88元；2020年9月22日起至偿还借款之日止的罚息、复利，继续按被告梁年富与原告江门农村商业银行股份有限公司礼乐支行签订编号100***9*******513号《个人借款合同》的约定计算）给原告江门农村商业银行股份有限公司礼乐支行；二、如被告梁年富不能履行上述第一项判决的债务，原告江门农村商业银行股份有限公司礼乐支行对被告伍彩珍所有的江门市蓬江区*************屋处置所得价款在3574800元的债务金额范围内、对被告郑文敬及吴美娟所有的江门市江海区礼乐文华别墅7幢房屋处置所得价款在1362300元的债务金额范围内享有优先受偿权；三、被告黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部对被告梁年富上述第一项判决的债务在3300000元的债务金额范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费29204.07元、诉讼保全费5000元，合计34204.07元（原告江门农村商业银行股份有限公司礼乐支行已预交33641.58元），由被告梁年富、伍彩珍、郑文敬、吴美娟、黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部负担。原告江门农村商业银行股份有限公司礼乐支行已预交的一审案件受理费及诉讼保全费合共33641.58元，由本院予以退回。被告梁年富、伍彩珍、郑文敬、吴美娟、黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部应向本院补缴一审案件受理费及诉讼保全费合共34204.07元。如不服本判决，被告梁年富、伍彩珍、黄耀宗、伦小灵、江海区豪盈装饰设计工程部可在判决书送达之日起十五日内，被告郑文敬、吴美娟可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李均伟人民陪审员  区瑞格人民陪审员  黄燕洁二〇二〇年十月二十九日法官 助理  李慧青书 记 员  陈国瑞