四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12692号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：姚远，男，1992年11月2日出生，汉族，住四川省宜宾县。 被告：四川吉利汽车超市有限公司，住所地四川省成都市龙泉驿区西河镇阙家村**。 法定代表人：鲍艳，总经理。 委托诉讼代理人：刘斌，四川悟道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张雅炜，四川悟道律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与姚远、四川吉利汽车超市有限公司（以下简称吉利公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农业银行高新支行委托诉讼代理人李明、吉利公司委托诉讼代理人刘斌到庭参加诉讼，姚远经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1、判令姚远偿还借款本金26442元、利息291.54元、滞纳金442.65元、分期手续费991.65元（暂计算至2020年7月10日，具体金额以实际结清日计算的金额为准）；2、请求判令姚远以上述剩余借款本金为基数，自2020年7月11日起至还清之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定给付利息、复利、违约金、分期手续费等；3、请求确认农业银行高新支行对姚远所有的“长安牌”机动车（车牌号：川Ｑ0××××）享有抵押权，并对该车辆拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿；4、请求判令姚远承担本案诉讼费、保全费等农业银行高新支行实现债权和担保权的其他费用；5、请求判令吉利公司对姚远的给付义务承担连带保证责任。诉讼中，农业银行高新支行确认截至2020年10月10日姚远应偿还借款本金26419.1元、利息832.72元、违约金795.63元、分期手续费1586.64元；滞纳金即违约金，计算标准为《收费标准》记载的最低还款额未还部分的5%。事实和理由：农业银行高新支行与姚远、吉利公司签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，农业银行高新支行按合同约定向姚远发放贷款后，姚远未按约定履行还款义务。 姚远未作答辩。 吉利公司辩称，一、本案既有人保也有物保，车辆的抵押是由债务人姚远提供，应当优先执行相关汽车的抵押权，在抵押物价值不能清偿农业银行高新支行款项时剩余部分才能向我方主张权利。二、如果我方承担了相应的担保责任，则我方享有对债务人姚远的追偿权。 经审理查明： 合同签署情况：2018年4月2日，姚远填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申领金穗贷记卡并确认自愿遵守《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的各项规则。同日，姚远填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》申请办理金穗贷记卡分期业务购买商品。吉利公司于2018年4月10日出具了《担保函》。2018年4月26日，姚远作为借款人和抵押人、吉利公司作为保证人与贷款人农业银行高新支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。 金穗贷记卡账号：6228××××6534。 金穗贷记卡利率：日利率万分之五计息，按月计收复利。 金穗贷记卡分期业务本金金额：68000元。 金穗贷记卡分期业务手续费及期数：分期手续费费率为10.5%，合同项下分期手续费金额为7140元，该金额含税，税率6%，分期手续费按月分期偿还；分期期数：36期。 金穗贷记卡分期业务购买商品：用于在分期商户吉利公司处购买长安CS35汽车，价格68000元。 金穗贷记卡分期业务担保方式：一、保证担保，保证人吉利公司，保证方式连带责任保证，主债权分期资金68000元。二、抵押担保，抵押物车牌号为川Ｑ0××××的长安牌汽车（车辆识别代号为××××××××××××××××），抵押人姚远，抵押权人农业银行高新支行，已办理抵押登记。前述抵押担保和保证担保范围均包括《借款担保合同》项下的分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、律师费等实现债权和担保权的一切费用。 主要违约条款：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损坏赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权核担保权的费用。 金穗贷记卡分期业务放款情况：2018年4月26日，农业银行高新支行向姚远发放了分期业务本金68000元。 还款情况：姚远未按期偿还分期业务本金及手续费，从2020年3月10日开始逾期，截至2020年10月10日，姚远尚欠本金26419.1元、利息832.72元、违约金795.63元、分期手续费1586.64元。 以上事实，《有中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《担保函》、银行客户信息查询截图、回单、机动车辆登记证书、当事人当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，《有中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《担保函》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对签约各方当事人均具有法律约束力。 合同签订后，农业银行高新支行依约发放了分期业务资金，姚远未按约定偿还分期资金，构成违约。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，因姚远的违约行为，农业银行高新支行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，将全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、诉讼（仲裁）费等银行实现债权核担保权的费用。农业银行高新支行主张以2020年10月10日为分期提前到期日，有合同依据，对该主张本院予以确认。 农业银行高新支行主张姚远偿还金穗贷记卡分期业务本金26419.1元并支付分期手续费1586.64元，具有合同依据，本院予以支持。关于利息，根据合同约定计算，截至2020年10月10日，利息为832.72元，从2020年10月11日起至本息付清时止，利息以未付本金26419.1元为基数，按照日利率万分之五计付。关于复利，由于合同并未明确复利的计算基数，且农业银行高新支行收取的利息已足以弥补资金占用利息损失，故对复利不再予以支持。 关于农业银行高新支行主张应当以最低还款额未还部分的5%为标准支付违约金。本院认为，农业银行高新支行作为专业金融机构，提供金融服务时应当履行完备的信息披露和风险提示义务。虽然案涉《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明了违约金计收标准，但该收费标准中有关“最低还款额未还部分”的表述，对“最低还款额”的具体金额构成、计算方式等并未作出明确披露和提示。因该合同系格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对“最低还款额”应解释为信用卡客户消费的本金，而不包括利息和其他费用。因此关于违约金的计收，本院对违约金在“最低还款额本金未还部分5%”范围内予以支持。但上述利息、复利、手续费及违约金的金额总计不得超过以未还信用卡本金为基数以年利率24%为标准计算所得的数额。 关于抵押担保。姚远以其名下的车牌号为川Ｑ0××××的长安牌汽车提供抵押并办理了抵押登记，农业银行高新支行有权对抵押物拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。 关于保证担保。吉利公司为案涉债务的连带责任保证人，应对姚远欠付的分期业务本金、分期手续费、利息等承担连带清偿责任。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，物的担保（含持卡人或第三人提供）及保证人保证担保同时存在的，农业银行高新支行可以就物的担保主张权利，亦可以要求保证人承担保证责任，对于吉利公司关于农业银行高新支行优先主张汽车抵押权的抗辩，本院不予支持，吉利公司承担保证责任后，有权向姚远追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第三十三条第一款《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姚远于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还分期业务本金26419.1元并支付分期手续费1586.64元、利息（截至2020年10月10日的利息为832.72元，从2020年10月11日起，利息以未还本金为基数按照日利率万分之五计付至本息付清时止）、违约金（计算方式为以违约金发生时欠款本金为基数，按照最低还款额本金未还部分5%标准计收），本项分期手续费、利息、违约金总计不应超过以未还信用卡本金为基数按照年利率24%计算的数额； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告姚远名下的车牌号川Ｑ0××××牌汽车（车辆识别代号为××××××××××××××××）拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿； 三、被告四川吉利汽车超市有限公司对被告姚远在第一项项下的全部支付义务承担连带清偿责任，四川吉利汽车超市有限公司承担连带清偿责任后有权就清偿责任部分向被告姚远追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费252元、保全费302元，合计554元，由被告姚远、四川吉利汽车超市有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年十一月十六日 书记员  熊 蓓