广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初14905号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙某1。委托代理人陈聪，系北京大成（珠海）律师事务所律师。委托代理人冯剑峰，系北京大成（珠海）律师事务所律师。被告梁带娣，女，汉族，1982年11月24日出生，公民身份号码441************064，住广东省博罗县******委会麻竹坑小组。被告张庆添，男，汉族，1982年5月20日出生，公民身份号码441************036，住广东省博罗县******委会麻竹坑小组。被告惠州市惠城区协美家具店，住所地惠州市河南岸斑璋湖水岸花都**楼首层**商城。经营者梁带娣。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告梁带娣、张庆添、惠州市惠城区协美家具店保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人陈聪、被告梁带娣、张庆添到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国平安财产保险股份有限公司起诉称，被告梁带娣（借款人）向华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）申请借款。双方于2018年10月16日签订借款合同（合同编号：DY201********766-001），借款512000元。明确约定借款的金额、期限、还款日、利率等内容。合同同时约定：借款类型为个人经营类贷款，仅限用于惠州市惠城区协美家具店生产经营，不得挪作他用；并约定担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。出借人发放每笔借款前，借款人均应以投保人的身份向保险人就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险。（《借款合同》第1至5条、第12条第三款、第13条、第42条）2018年10月11日，被告梁带娣（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********766的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告梁带娣向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告梁带娣提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年10月11日至2027年1月19日，业务规模为累计不超过732000元的保证保险金额；原告在应被告梁带娣申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告梁带娣的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告梁带娣的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告梁带娣追索。（协议书第二条、第四条、第五条）根据原告与被告梁带娣之间的约定，及被告梁带娣的投保申请，原告于2018年10月16日签发保单号为DY201********766-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额614.4元）。该保单以出借人华夏银行股份有限公司厦门分行为被保险人，用于担保被告梁带娣的前述贷款。保险条款约定：被告梁带娣拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向借款人收取滞纳金（违约金）。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（《投保单》及《保单》特别约定条款）。2018年10月11日，原告与被告梁带娣、被告张庆添签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于博罗县******************************（房地产权证号：粤房地权证博罗字第**、粤房地权证博罗字第**）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金732000元。用以担保业务合作期间内被告梁带娣与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告梁带娣出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）博罗县不动产证明第0056379号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告梁带娣发放借款。但被告自2020年2月16日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年5月5日向被保险人理赔共计315920.39元（其中理赔本金为309922.54元，利息5413.16元，罚息584.69元）。此外，截至理赔事实发生，被告梁带娣尚欠保险费2252.8元。被告张庆添张庆添系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告张庆添就上述借款做出共同债务声明，将位于博罗县******************************（房地产权证号：粤房地权证博罗字第11000212：粤房地权证博罗字第**、粤房地权证博罗字第**配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，被告梁带娣为被告惠州市惠城区协美家具店的经营者，且被告梁带娣的经营类贷款用于被告惠州市惠城区协美家具店的经营，故被告惠州市惠城区协美家具店亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请：1、判令被告梁带娣立即归还原告理赔款315920.39元（其中理赔借款本金309922.54元，利息5413.16元，罚息584.69元）；2、判令被告梁带娣立即支付应付原告的逾期保险费2252.8元；3、判令被告梁带娣立即支付滞纳金6368.96元（以理赔款315920.39元为基数，按日0.063%，自2020年5月5日暂计算至2020年6月6日，实际计至清偿之日止）；4、判令被告梁带娣立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费4000元；上述各项金额合计328542.15元。5、判令被告张庆添、被告惠州市惠城区协美家具店对上述全部债务承担连带清偿责任；6、判令原告在第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物位于博罗县******************************【房地产权证号：粤房地权证博罗字第1100021246号、粤房地权证博罗字第11000：粤房地权证博罗字第**、判令三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。被告梁带娣、张庆添辩称，我从平安普惠贷款512000元，这边的款就是由我同我太太承担这个款项的，是我刚刚提供的就是有三页，第一页我是总共是贷了36期512000元，但我已还了15期，还了15期之后我就发生了一个问题，第一个就是一个担保费，还有个保险费，还有一个服务费，但我觉得服务费的当时是包括他们的业务员，都没有同我提到这三个一个费用，当时我是贷这笔款的时候我是很清晰是告诉我是总的贷款金额是多少、利息是多少。我就把所有文件签了，但是签字是确实是我签的，但是里面的内容我是根本上不知情。本金，包括利息，这两个款项我本人愿意承担这个款项的，但由于今年确实是以前的情况之下，确实也是还不起。我已经还了15次之后，我发现我都还了保险费，还有我们的服务费，还有个担保费费用达到大概是471010元，这几个费用我已经还给平安普惠银行的，我就要求是原告应该是总的一个金额，把我47000多是一个减免，然后我剩下现在就是21期没还，当时我们的合同上已经写得很清楚，如果我是提前还清了，就我21期不会有产生我的保险费，还有担保费还有服务费，包括其他的产生的费用，只是你还了15期的基础上，把所有款项还清了，就不会产生费用。假设我们是履行的，给我继续还下去，这些费用我也21期的保险费、担保费、服务费，这个我一定是不会还进去的，然后现在21期的总的话担保费、服务费累计加起来就是52684元，就是21期的总共27期加起来合计是110333元。被告的原因就是很简单，平安普惠总额110333元，这个是被告不承担的。应当予以抵扣本金和利息。本院查明的案件事实经审理查明，2018年10月16日，借款人梁带娣（下称“借款人”）与出借人华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）签订《个人借款合同（个人经营类—华夏银行厦门分行线上贷款专用）》（合同编号：DY201********766-001），合同约定：出借人同意向借款人发放个人经营类贷款，本合同项下贷款仅限用于惠州市惠城区协美家具店生产经营；贷款金额512000元，贷款期限36个月，年利率6.08%；还款方式为等额本息还款、分期还本付息；借款人不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人同意以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。同日，出借人华夏银行股份有限公司厦门分行向借款人梁带娣转账512000元。借款人在借款的当日为其借款投保个人借款保证保险。原告经借款人的投保申请，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号为DY201********766-001）。保单约定：保证保险金额563200元，保险期间自借款发放至日至借款本息全部清偿之日止，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为614.4元；借款人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，借款人需向原告归还全部理赔款项和未付保费；原告自理赔当日开始计算，以理赔总额为基数，按每日0.063%，向借款人收取滞纳金。原告与被告梁带娣在《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定原告向出借人理赔后享有对被告代位追偿权的事实。2018年10月11日，被告梁带娣、张庆添与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********766），被告梁带娣、张庆添提供其名下位于广东省惠州市博罗县******************************【房产证号为粤房地权证博罗字第1100021247号、粤房地权证博罗字第1100021246号】为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。原告取得不动产登记证明（编号为粤（2018）博罗县不动产证明第0056379号），担保债权的数额为73.2万元。被告张庆添签署《共有及共同债务声明》，同意将该房产向与原告提供抵押担保，对被告梁带娣所负债务向原告承担连带清偿责任。被告自2020年2月16日起未根据合同约定如期履行剩余的还款义务，原告于2020年5月6日履行保险责任向出借人支付理赔款项合计315920.39元，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费2252.8元。另查，原告提供两被告结婚证证明两被告为夫妻关系。原告提供法律服务专项委托合同及律师费发票证明其支付了律师费4000元。以上事实有《个人借款合同（个人经营类—华夏银行厦门分行线上贷款专用）》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、不动产产权证书、不动产登记证明、《共有及共同债务声明》、结婚证、履行保险责任证明书、华夏银行内部账户明细等以及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，被告梁带娣与出借人华夏银行股份有限公司厦门分行签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》及出借人与原告中国平安财产保险股份有限公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，是各方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告梁带娣在借款后逾期还款，原告按照合同约定向出借人代偿被告梁带娣的借款本息，履行了担保责任，被告梁带娣依法应当承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，现原告诉请被告梁带娣支付代偿本金315920.39元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于滞纳金的问题，原告诉请代偿滞纳金按照每日0.063%计算，符合法律规定，本院予以支持，但违约金应以315920.39元的30%即94776元为限。关于保险费2252.8元，有事实依据，本院予以支持。关于律师费，因原、被告双方未在保险单中就律师费的负担进行明确约定，故本院对原告主张的律师费不予支持。两被告提供其名下位于广东省惠州市博罗县******************************【房产证号为粤房地权证博罗字第110**21247号、粤房地权证博罗字第1100021246号】对其债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续，同时，出借人出具《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定《个人借款合同》及《最高额抵押合同》中的全部权利转让给原告，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”现原告已向出借人代偿被告梁带娣的借款本息，履行了担保责任，按照上述法律规定，原告可在代偿金额范围内代位行使出借人对原告请求赔偿的权利。现原告请求对上述抵押房产拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”，上述借款发生在夫妻关系存续期间且被告张庆添出具了《共有及共同债务声明》，表明其已知悉上述涉案借款及担保事项，故原告要求被告张庆添承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，借款人以个人名义所借款项用于公司经营，公司与个人要承担连带清偿责任。被告梁带娣签订的借款合同约定，被告梁带娣的涉案借款仅限用于惠州市惠城区协美家具店生产经营，故原告诉请被告惠州市惠城区协美家具店对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第五十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告梁带娣应在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款项315920.39元及违约金（违约金以315920.39元为基数，从2020年5月6日起至清偿之日止按月利率1.89%计算，但违约金应以94776元为限）。二、被告梁带娣应在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2252.8元。三、原告中国平安财产保险股份有限公司对位于广东省惠州市博罗县******************************【粤（2018）博罗县不动产证明第0056379号】的拍卖、变卖所得价款在债权73.2万元范围内享有优先受偿权。四、被告张庆添、惠州市惠城区协美家具店对被告梁带娣的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其它诉讼请求。案件受理费3114.07元（原告已预交），由被告梁带娣、张庆添、惠州市惠城区协美家具店负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 员 李雄杰二〇二〇年十一月十日法官助理 谭友婷书 记 员 钟惠康