湖北省汉江中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂96民终1041号上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司潜江中心支公司，住所地湖北省潜江市泰丰办事处泰丰路**镇声一品**。主要负责人：杜飞，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘明，男，该公司员工。委托诉讼代理人：王书洪，湖北惊天律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：杨爱莲，女，1971年2月5日出生，汉族，住湖北省仙桃市。委托诉讼代理人：顾晶，湖北瑞通天元（仙桃）律师事务所律师。上诉人新华人寿保险股份有限公司潜江中心支公司（以下简称新华保险潜江支公司）因与被上诉人杨爱莲人身保险合同纠纷一案，不服湖北省仙桃市人民法院（2020）鄂9004民初2784号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。新华保险潜江支公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回杨爱莲的诉讼请求或将本案发回重审。事实和理由：一、杨爱莲投保前患有相关疾病，在投保时未履行如实告知义务，故根据法律规定，新华保险潜江支公司不应承担保险责任。二、杨爱莲在电子投保申请确认书上签名，可以认定新华保险潜江支公司就相关免责条款履行了提示和明确说明义务。三、杨爱莲同意新华保险潜江支公司解除保险合同并不赔付保险金，一审法院遗漏了该事实，审理程序违法。杨爱莲辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。杨爱莲向一审法院起诉请求：一、新华保险潜江支公司赔付杨爱莲基本保险金100000元；二、新华保险潜江支公司支付杨爱莲未报销的医疗费86520.90元；三、新华保险潜江支公司承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2019年1月19日，杨爱莲在新华保险潜江支公司投保了健康无忧重大疾病保险(C1款)、康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加意外伤害保险、附加特定心脑血管疾病保险、附加(2014）B款意外伤害医疗保险六个险种。新华人寿保险股份有限公司康健华贵B款医疗保险保障计划表中计划二所列，保险人应以2000000元为限进行报销。根据保险合同中附加住院无忧医疗保险利益条款第六条第二款的约定，新华保险潜江支公司应以10000元为限对杨爱莲进行理赔。2019年1月19日，杨爱莲向新华保险潜江支公司支付保费10179元，双方保险合同于2019年1月20日生效，投保人和被保险人均为杨爱莲，保险单号为887884910349。2019年9月18日，杨爱莲在仙桃市第一人民医院体检时，发现双侧乳腺及腋窝淋巴结出现结果异常。2019年9月25日，杨爱莲到华中科技大学同济医学院附属同济医院进一步检查，病理诊断为乳腺浸润性癌。随后在华中科技大学同济医学院附属同济医院住院治疗，支付医疗费合计140838.37元。杨爱莲依合同向新华保险潜江支公司申请理赔。2019年12月2日，新华保险潜江支公司以杨爱莲未履行如实告之义务向杨爱莲发出拒绝理赔通知书。杨爱莲在审理过程中变更其第二项诉讼请求为新华保险潜江支公司支付其未报销医疗费86520.90元（总支出医疗费140838.37元-已报销医疗费54317.47元）。新华保险潜江支公司对杨爱莲依所主张的保险金数额186520.90元没有异议，只以杨爱莲未履行如实告之义务为由不予理赔。一审法院认为，杨爱莲与新华保险潜江支公司签订的保险合同，是双方当事人真实意思表示，杨爱莲已按合同约定支付了保险费用，保险人向投保人签发保险单，不违反国家相关法律及行政法规的强制性规定，保险合同已经成立并生效，双方应按照合同约定履行义务。杨爱莲作为保险合同约定的被保险人，依法享有保险金请求权，杨爱莲在保险期内被确诊为乳腺浸润性癌并进行了相关治疗，属于保险合同约定的保险责任范围，新华保险潜江支公司应按照保险合同约定赔付杨爱莲保险金。新华保险潜江支公司以杨爱莲投保前已患病，未告知其身体健康状况，未尽到如实告知义务为由拒赔，但新华保险潜江支公司无相关证据证实杨爱莲杨爱莲在投保前已被相关专业医院确诊为乳腺浸润性癌。杨爱莲与新华保险潜江支公司签订的保险合同中保险条款系保险公司单方提供的格式条款，按照《中华人民共和国保险法》相关规定，新华保险潜江支公司应当向投保人说明合同的内容，对保险合同免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。杨爱莲与新华保险潜江支公司所签订的保险合同中没有对相关条款作出黑体加粗处理，且没有证据证明新华保险潜江支公司尽到了解释说明义务，故对新华保险潜江支公司以杨爱莲投保前已患病，未告知其身体健康状况，未尽到如实告知义务为由拒赔的抗辩理由，不予采纳。新华保险潜江支公司应依照合同约定给付杨爱莲保险金186520.90元。判决：新华保险潜江支公司于判决生效之日起十日内向杨爱莲支付保险金186520.90元。二审中，新华保险潜江支公司向本院提交了该公司客服人员与杨爱莲的通话录音一份，拟证明新华保险潜江支公司所提交的《电子投保申请书》上“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的手书内容为杨爱莲填写，新华保险潜江支公司已就相关免责条款对杨爱莲进行了提示、告知和明确说明。本院认为，上述通话录音只能证明杨爱莲阅读了保险条款、产品说明书和投保提示书等材料，并不能证明新华保险潜江支公司就保险合同中相关免责条款的概念、内容及其法律后果，对杨爱莲进行了解释说明，因此该证据不能达到其证明目的，本院不予采信。二审查明，一审查明的事实属实，本院予以确认。二审另查明，新华保险潜江支公司的工作人员于2019年11月25日，曾电话告知杨爱莲该公司将解除双方的保险合同并不赔付保险金，杨爱莲在电话中回复“我同意，无异议”。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同并对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，新华保险潜江支公司提交的《电子投保申请书》虽有杨爱莲的手书内容和签名确认，但该申请书并未载明新华保险潜江支公司询问杨爱莲相关既往病史的情况。同时，在新华保险潜江支公司交付杨爱莲的保险合同中，虽然以书面问答的方式对杨爱莲是否存在相关既往病史进行了询问，但回答内容（填写为“否”）为新华保险潜江支公司预先打印，既非交付杨爱莲时由其当场手书填写，也无杨爱莲签章予以确认。因此，本案中的相关证据均不能证明新华保险潜江支公司询问过杨爱莲相关既往病史的情况，新华保险潜江支公司关于杨爱莲未履行如实告知义务的主张，缺乏事实依据，且新华保险潜江支公司也未能证明其就保险合同中的相关免责条款尽到了提示、告知和明确说明义务，故新华保险潜江支公司应当赔付杨爱莲保险金。至于新华保险潜江支公司上诉所称，一审法院遗漏了杨爱莲同意新华保险潜江支公司解除保险合同并不赔付保险金的事实，导致审理程序违法。杨爱莲二审辩称，其在电话中回复“我同意，无异议”的真实意思表示是，对新华保险潜江支公司拒赔的处理意见已知晓，而非接受该处理意见。可见，杨爱莲并未放弃其相关民事权利和诉讼权利，一审审理程序不存在违法的情形。综上所述，新华保险潜江支公司的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4323元，由新华人寿保险股份有限公司潜江中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  陈忠军审判员  张志杰审判员  杨艳荣二〇二〇年十一月三十日法官助理王青书记员赵明