包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0207民初1461号 原告：包商银行股份有限公司包头青信支行。 法定代表人：李峰。 委托诉讼代理人：贾治国。 被告：王冬，男，1976年1月15日出生，个体工商户，住包头市。 被告：王磊，男，1977年10月4日出生，职业不详，住包头市。 原告包商银行股份有限公司包头青信支行与被告王冬、王磊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司包头青信支行的委托诉讼代理人贾治国到庭参加诉讼，被告王冬、王磊经本院公告送达开庭传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 包商银行股份有限公司包头青信支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王冬偿还原告借款本金37706.66元，利息2311.73元，罚息42429.68元（利息、复利及罚息数额暂计至2020年5月15日），共计82448.07元，以及直至被告王冬、王磊还清借款本息之日止按照合同约定的计算方法计算的利息、复利、罚息；2.判令被告王磊对上述诉讼请求向原告承担连带清偿责任；3.判令各被告承担本案的全部费用包括但不限于案件受理费、申请费等。事实和理由：原告于2014年6月3日与被告王冬签订了《个人借款合同》，合同约定，被告王冬向原告借款50000元，年利率为18%，借款期限为12个月，自2014年6月3日至2015年6月2日止，还款方式为按月等额还款。且在2014年6月3日，原告与被告王磊签订了《保证合同》，约定由被告王磊为前述借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按约定向被告王冬、王磊提供了借款，借款到期之后，经原告多次催收，被告王冬不能履行还款义务，被告王磊也未承担连带清偿责任。截至2020年5月15日，被告王冬尚欠原告借款本金37706.66元，利息2311.73元，罚息42429.68元。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 王冬、王磊未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 本院组织当事人进行举证、质证。原告提交《个人借款合同》1份，《保证合同》1份，信贷业务出账通知单1份，借据1份，借款合同还款计划表1份，民事裁定书1份，计算明细表1份，包商银行贷款系统王冬的欠款信息照片1张，向包头市青山区人民法院起诉的诉讼费交费票据1张，用以证明被告方借款、保证、欠款，及原告已经主张过权利的事实。 根据原告举证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：2014年6月3日，原告与被告王冬签订《个人借款合同》，与被告王磊签订《保证合同》。借款合同约定，被告王冬向原告借款50000元，借款期限12个月，年利率18%，罚息年利率27%，以等额本息方式按月还款。保证合同约定，被告王磊为被告王冬提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间2年。原告于上述合同签订当日向被告王冬发放了借款，借款到期日为2015年6月2日。此后被告王冬并未按合同约定还款，至2020年5月15日，尚欠原告本金37706.66元，利息2311.73元，及相应的罚息、复利。原告为向王冬、王磊主张权利，曾向包头市青山区人民法院起诉，并于2017年5月9日交纳诉讼费，但包头市青山区人民法院裁定驳回原告的起诉。 本院认为，原告与被告王冬签订借款合同，与被告王磊签订保证合同，是当事人各方真实意思表示，合法有效，原告与被告王冬形成金融借款合同法律关系，与被告王磊形成保证担保法律关系，应予以保护。被告王冬借款后未能按约定还本付息，应承担民事法律责任。但原告主张的罚息年利率为27%，导致利息、罚息、复利、违约金等数额过高，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中的相关规定，对利息、罚息、复利、违约金等总计超过年利率24%的部分应予以调减。原告于2017年5月9日向包头市青山区人民法院交纳诉讼费，虽然起诉被驳回，但应认为在该日期，原告向被告方主张权利，该时间在保证期间之内，可以认定原告在保证期间内向保证人主张了权利，保证人王磊应承担连带保证责任。 综上所述，关于原告主张被告王冬偿还原告借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持，本案中，因案涉借款的“贷款形态”为“核销”，从核销时起原告贷款系统显示的本金、利息、罚息的数额不再变化，原告主张的计算至2020年5月15日的罚息、复利数额42429.68元，并未超过以未还本金为基数按年利率24%计算的标准，本院予以支持，但之后的罚息、复利应继续以未还本金为基数，按年利率24%计算，直至借款本息全部清偿完毕之日止；关于原告主张被告王磊承担连带清偿责任的诉讼请求，实质是要求王磊承担连带保证责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王冬偿还原告包商银行股份有限公司包头青信支行借款本金37706.66元，利息2311.73元，已计算至2020年5月15日的罚息、复利42429.68元，及以未还本金为基数按年利率24%计算至还清借款本息之日止的剩余罚息、复利，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、被告王磊对上述第一项判决内容中被告王冬应还借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任； 三、被告王磊承担保证责任后，有权向被告王冬追偿。 四、驳回原告包商银行股份有限公司包头青信支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1862元，公告费400元，由王冬、王磊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 长 张 璐 人民陪审员 石 岩 人民陪审员 王建平 二〇二〇年十一月十二日 法官 助理 刘巧艳 书 记 员 王 儒 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。