福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初2836号 原告：武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社），统一社会信用代码91350824158023093D，住所地福建省武平县平川街道东大街综合楼。 负责人：钟福平，主任。 委托诉讼代理人：冯治华，男。 被告：曾俊灵，男，1989年2月16日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：刘伟，女，1991年4月11日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：钟晓燕，女，1990年3月22日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：卢小燕，女，1987年7月24日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市永定区。 原告城关信用社与被告曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕银行卡纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社委托诉讼代理人冯治华到庭参加诉讼，被告曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：1．判令曾俊灵、刘伟共同偿还城关信用社截至2020年9月22日止使用福万通普惠金融卡透支本金99678.07元、利息4944.26元、违约金642.64元，合计105264.97元，并支付自2020年9月23日起至款清日止以透支本金99678.07元为基数按年利率11.7％计算的利息和以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2．判令钟晓燕、卢小燕对上述款项承担连带清偿责任；3．由曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕承担本案案件受理费。事实与理由：2018年9月8日，曾俊灵填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向城关信用社申请办理信用额度100000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）的各项规则。领用合约第一条第4项约定，担保范围为甲方（以下均指曾俊灵）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。第二条第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，自乙方（以下均指城关信用社）系统产生普惠金融卡卡号单月算起。按收费项目规定：年费为每年300元，预借现金／消费／转账年利率11.7%，违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。第五条第9项约定，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。《福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。领用合约还约定了双方的其他权利义务等条款。刘伟在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人曾俊灵向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、捺手印。钟晓燕、卢小燕向城关信用社出具《不可撤销担保函》，同意为曾俊灵申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。依照曾俊灵的申请，城关信用社核准并向其发放了卡号为6228××××0108的普惠金融卡，卡片授信额度为100000元，年费300元，授信期限3年，自2018年9月10日起至2021年9月9日止，预借现金／消费／转账年利率11.7%，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。曾俊灵领卡后开始陆续透支使用，2020年6月17日开始，曾俊灵未按约定支付利息，此后，曾俊灵有五次未按约定支付利息已构成违约，经城关信用社多次催收仍未支付，钟晓燕、卢小燕也不履行连带保证责任。截至2020年9月22日止，曾俊灵余欠普惠金融卡透支本金99678.07元、利息4944.26元、违约金642.64元，合计105264.97元。刘伟系曾俊灵配偶，该普惠金融卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，且刘伟签名确认为夫妻共同债务，故刘伟应承担共同还款责任。钟晓燕、卢小燕作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对曾俊灵在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。 曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕未作答辩。 城关信用社围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》各一份，证明曾俊灵向城关信用社申请领用期限3年、授信额度100,000元，授信期限3年、预借现金/消费/转账年利率11.7%的“随借随还”的福万通普惠金融卡及对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务等进行约定的事实。2、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》一份，证明刘伟签名确认曾俊灵向城关信用社申领的普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，刘伟应承担共同清偿责任的事实。3、《不可撤销担保函》一份，证明钟晓燕、卢小燕为曾俊灵向城关信用社申领的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保的事实。4、交易明细查询、账户余额查询、普惠金融卡利息违约金试算表各一份，证明截止2020年9月22日，曾俊灵尚欠普惠金融卡透支本金99,678.07元、利息4,944.26元、违约金642.64元，合计105,264.97元。5、曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕的身份证复印件各一份，证明曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕的身份信息情况。6、曾俊灵与刘伟的结婚证复印件一份，证明曾俊灵与刘伟系夫妻关系。曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕未提交证据，亦未对城关信用社提交的证据提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。城关信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对城关信用社主张的事实予以认定。 本院认为，城关信用社与曾俊灵之间签订的领用合约意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合约关系成立并具有法律效力。城关信用社按领用合约约定履行义务，曾俊灵应按照约定期限向城关信用社返还普惠金融卡透支本金及利息。曾俊灵未按合同约定支付利息已构成违约，城关信用社有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。城关信用社要求曾俊灵偿还截止2020年9月22日使用福万通普惠金融卡透支本金99,678.07元、利息4,944.26元、违约金642.64元，并支付自2020年9月23日起至款清日止以透支本金99,678.07元为基数按年利率11.7%计算的利息和以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。但若本案借款长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息金额和违约金金额的总和，可能超过按透支本金为基数按年利率24%计算金额的司法保护上限，为引导和规范金融行为，利息金额和违约金金额之和不超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算金额为限。刘伟作为曾俊灵的配偶，在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中签字确认，本院认定本案债务系曾俊灵与刘伟婚姻关系存续期间的共同债务，刘伟应承担共同偿还责任。钟晓燕、卢小燕为本案债务提供连带责任保证，应承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，有权向曾俊灵、刘伟追偿。 综上所述，城关信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、曾俊灵、刘伟应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社城关信用社截止2020年9月22日使用福万通普惠金融卡透支本金99,678.07元、利息4,944.26元、违约金642.64元，并支付自2020年9月23日起至款清日止以透支本金99,678.07元为基数按年利率11.7%计算的利息和以每期账单确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金（利息及违约金总和以不超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限）； 二、钟晓燕、卢小燕对上述债务承担连带清偿责任。钟晓燕、卢小燕承担保证责任后，有权向曾俊灵、刘伟追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,405.3元，减半收取计1,202.65元，由曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕负担，限曾俊灵、刘伟、钟晓燕、卢小燕于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 谢建华 二〇二〇年十一月六日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 方月兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。