辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初12037号原告：梅书文，女，1996年9月27日出生，汉族，住吉林省梅河口市。委托诉讼代理人：贾艳阳，辽宁建隆律师事务所律师。被告：朱侦国，男，1983年7月20日出生，朝鲜族，住沈阳市和平区。原告梅书文诉被告朱侦国民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告梅书文及委托诉讼代理人贾艳阳、被告朱侦国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梅书文向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还借款本金96,545元及利息（以68,870.86元为基数，自2019年12月8日起，按日利率万分之五计收利息至清偿日止，并按月计收复利；以27,674.14元为基数，自2019年12月8日起，按日利率万分之五计收利息至清偿日止；暂计至2020年7月7日利息合计10,625.41元）；2．本案的全部诉讼费用由被告承担。原告在审理过程中变更第一项诉讼请求为：判令被告向原告偿还借款本金96,545元及利息（以68,870.86元为基数，自2019年12月8日起，按日利率万分之五计收利息至清偿日止，并按月计收复利；以22,519.28元为基数，自2019年12月8日起，按日利率万分之五计收利息至清偿日止；以5,754.86元为基数，自2019年12月8日起，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）。事实与理由：被告朱侦国因企业周转不足，自2017年起持续多次通过原告梅书文名下的招商银行、兴业银行、广发银行、哈尔滨银行等四张信用卡及支付宝借呗向原告借款多笔。2019年12月8日双方进行结算，欠款金额为96,545元，同时被告向原告出具书面欠条，双方约定借款期间产生的利息全部由被告承担，并承诺2020年4月1日前还清，如未还清承担全部责任。后经原告多次催收，被告却以没钱为理由推诿。现原告遭受巨大经济损失和还款压力，故根据民间借贷相关司法解释及民事诉讼法相关规定诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法利益。被告朱侦国辩称，对欠条有异议。欠条是被告本人书写，但不是本人意愿，而是当时原告拿着一个草稿到我工作的地方，原告念让被告照着写，所以对欠款数额96,545元被告也有异议。被告和原告2016年至2019年有频繁的转账来往，原告主张的欠款九万多元，被告转给原告的26万多元足以平复原告主张的欠款，而且还多出一大部分。原告的证据只能证明双方有经济来往，不能证明是欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，依法进行了审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原、被告原系男女朋友关系。2017年至2019年期间，原告梅书文将其名下的招商银行、兴业银行、广发银行、哈尔滨银行等四张信用卡借给被告使用，并通过支付宝借呗借款出借给被告。截至2019年11月，原告名下招商银行信用卡欠款19,169.55元，兴业银行信用卡欠款13,831元，广发银行信用卡欠款17,217.45元，哈尔滨银行信用卡欠款18,652.46元，合计68,870.86元。上述四银行信用卡如还款日前未足额偿还借款，则从记账日起按照日万分之五计收利息至清偿之日。原告通过支付宝借呗借款后出借给被告的金额共计22,519.28元，支付宝借呗初始日利率为万分之五。2019年12月8日，被告向原告出具欠条一张，载明“本人朱侦国（2101021983××××××××）企业周转不足向梅书文（2205231996××××××××）借款共计人民币￥96545（玖万陆仟伍佰肆拾伍元），因欠款为梅书文的信用卡，还款期间银行产生的利息全部由本人承担。经双方协商，上述款项本人承诺最迟2020年4月1日无条件偿还。并保证欠款期限届满，保证返还欠款，否则愿意承担一切法律责任，如有违反，本人愿意接受梅书文女士为此采取的一切处罚措施，并承担因此引起的一切法律责任。被告朱侦国在该欠条下方签名、捺印。”被告出具欠条后未向原告还款。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，借贷双方均应按照约定全面履行自己的义务，债务人应当按照约定及时偿还借款。原告将其名下四张信用卡借给被告使用，并从支付宝借呗借款后出借给被告，实际产生消费额度，被告亦向原告出具欠条，故原告与被告之间的借贷关系成立，被告应当按照约定及时偿还原告欠款。关于被告辩称其向原告的转账系偿还原告欠款，经查，被告向原告转账均发生在其向原告出具欠条之前，故对被告的辩解本院不予采信。关于借款本金数额，2019年12月8日，被告将案涉信用卡归还原告后，被告欠付原告借款本金共计91,390.14元。其中信用卡欠款68,870.86元，支付宝借呗欠款22,519.28元。关于原告主张的花呗欠款5,754.86元，因原告未提交证据证明，本院对该项数额不予支持。关于原告主张的利息，原、被告之间借用信用卡的行为实质上已形成借贷关系。被告在欠条中承诺还款期间银行产生的利息由其承担，被告自出具欠条后未偿还原告欠款。现原告主张被告按照所出借的信用卡发卡行及支付宝借呗规定的日万分之五标准支付利息至实际还清之日止。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”之规定，被告应自2019年12月8日起以91,390.14元本金为基准，按照日万分之五标准给付原告利息至实际清偿之日止。关于迟延偿还信用卡产生的复利问题，根据合同相对性原则，原告梅书文与信用卡发卡行之间的金融借款关系与原告梅书文与被告朱侦国之间的民间借贷关系是相互独立的，信用卡在原告出借给被告使用后，信用卡持卡人并不能以信用卡借用人没有向其还款为由而拒绝向银行还款，原告依旧有义务向银行承担还款责任。按照银行有关规定，信用卡仅限本人使用，不得转借他人，责任风险由开卡人承担。原告梅书文将信用卡出借给被告朱侦国使用，存在过错，被告没有及时偿还信用卡款项而产生的复利属于原告出借信用卡应承担的风险，应由其个人承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告朱侦国于本判决生效之日起十日内偿还原告梅书文借款本金91,390.14元及利息（以91,390.14元为基数，自2019年12月8日起按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告梅书文的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1,221.7元，由被告朱侦国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  林淑岩二〇二〇年十一月二十日法官助理王莹书记员高岩附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。