重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初24945号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，系该公司员工。被告：冯霞，女，1975年5月31日出生，汉族，住江西省景德镇市珠山区。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称：小雨点公司）与被告冯霞民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛、李丹到庭参加诉讼，被告冯霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：冯霞返还小雨点公司借款本金10184.54元，支付自2019年11月28日起至还清借款之日止，以尚欠借款本金10184.54元为基数，按年利率24%计算的利息，利随本清。被告冯霞未作答辩。本院查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。文件名为《冯霞2017JXS130609612011601302A》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示编号为2017JXS130609612011601302A的《小雨点借款合同》，合同签订时间2017年12月1日、借款人处为冯霞的电子签名、贷款人处为小雨点公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CA公司。《小雨点借款合同》的主要内容为，借款人冯霞，通讯地址为江西省景德镇市珠山区，贷款金额暂定为23000元，双方可协商一致调整贷款金额，但调整后的贷款金额不超过人民币10万元，发放至经贷款人批准的借款人银行账户，最终贷款金额以贷款人实际发放至借款人的贷款账户的金额为准；贷款期限暂定为36个月，自实际放款日起算，具体贷款期限以贷款人工作人员电话通知为准，借款人知晓并同意贷款人对确认电话进行录音；贷款年利率24%，在贷款期限内将不作调整；贷款人将于本合同签署之日起五日内通过电话向借款人通知贷款人批准的贷款金额、还款日和分期还款金额，如借款人在确认电话中口头同意并确认贷款人最终批准的贷款金额、还款日和分期还款金额，则借款人将于三日内将贷款发放至贷款账户，借款人在确认电话中所做出口头承诺、确认等内容，系本合同的重要组成部分，具有同等法律效力；除确认电话通知之外，借款人还可于贷款人网站查询其个人账户等方式了解还款日与还款金额相关信息；借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，贷款手续费为最终贷款金额的20.62%，如系统生成贷款手续费金额与本协议约定不一致的，以系统生成金额为准，借款人授权贷款人在放款后立即或随本息一同从借款人指定账户中扣划，具体扣划时间由贷款人决定并以实际扣划操作为准；借款人同意并确认，在任何情况下，贷款手续费一经支付/扣除将不予退还；借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期（或多期累计）应还本金数额的0.5%向贷款人支付逾期罚息；本合同采用等额本息还款，借款人应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息，首个还款日应至少在借款人签署（包括以电子或者非电子方式签署）本合同十日之后（含第十日），如果借款人的首个还款日在本合同签署日后十日内，首个还款日应当为次月的约定还款日，如果某一还款日不是工作日，还款应在前一工作日进行，如果当月无相应对日，则还款应在当月最后一个工作日进行，借款人应于贷款到期日偿还全部未偿还的贷款本金、利息及其他全部应付款项；借款人未按照本合同规定和贷款人发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期，并就因违约事件给贷款人造成的任何损失及贷款人因实现债权所发生的一切费用（包括但不限于调查费、差旅费、律师费及委托其他任何第三方独立或协助催收发生的一切费用）向借款人要求赔偿，向金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）报告借款人的违约行为，借款人理解并确认，鉴于本合同项下借款的“小额、异地、线上无担保”等特殊属性，借款人同意若发生任何违约，贷款人有权聘请律师或其他任何第三方用于委托律师或第三方独立催收或协助催收，该费用由借款人承担；当借款人发生连续5天以上逾期，或连续两个还款日未按期还款的，贷款人有权根据具体情况自行变更还款计划，提前宣布部分或剩余全部借款到期，并按照调整后的还款计划直接从贷款账户中扣划，而不需经过借款人同意；本合同所列借款人信息（包括但不限于：通讯地址、传真、电子邮件地址、手机号码及联系人电话号码）是借款人用于接收贷款人通知的个人通讯信息，如上述个人通讯信息发生任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息发生变化后立即告知贷款人，如因借款人未及时告知贷款人而导致的不利后果，由借款人自行承担。除另有约定外，贷款人向借款人发送通知（含诉讼、仲裁文书等）的方式及相应送达的时间如下：以挂号信方式投邮后第七日视为送达，以快递方式发出的投递后第三日即视为送达，以传真方式发出的，以发送成功之时视为送达，以电子邮件方式发出的，以电子邮件发送成功之时视为送达，以手机、网络信息（包括但不限于短信、微信）方式发出的，以发送成功之时视为送达等。2017年12月1日，小雨点公司向冯霞尾号为2369的工商银行卡放款23000元，2017年12月1日，小雨点公司在冯霞该银行账户中扣收4742.60元作为手续费。冯霞收到借款后于2017年12月27日还款899.66元；2018年1月27日还款899.66元、2月27日还款899.66元、3月27日还款899.66元、4月27日还款899.66元、5月27日还款899.66元、6月27日还款899.66元、7月27日还款899.66元、8月27日还款899.66元、9月27日还款899.66元、10月27日还款899.66元、11月27日还款899.66元、12月27日还款899.66元；2019年1月27日还款899.66元、2月27日还款899.66元、3月28日还款899.66元、5月1日还款2.39元、5月2日-5月5日期间每日各还款0.60元、5月17日还款1806.52元、6月27日还款899.66元、7月27日还款899.66元、8月27日还款899.66元、9月27日还款899.66元、10月28日还款900元，其后未再还款，小雨点公司向其发送手机短信宣布借款全部到期后，遂诉至本院。本院受理后，按照《小雨点借款合同》中约定的通讯地址及冯霞的户籍所在地邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，案涉《小雨点借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，但小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为冯霞。案涉《小雨点借款合同》通过第三方CA公司完成签署，且经验证自应用本签名以来，文档未被修改，除双方约定的借款利率中，超过小雨点公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即超过年利率15.40%的部分不受保护外，案涉《小雨点借款合同》的其他条款合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期还本付息的合同。本案中，小雨点公司在向冯霞放款的当日扣收4742.60元作为手续费，冯霞未实际支配该部分资金，故冯霞借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即冯霞实际借款金额为18257.40元。冯霞偿还的款项，应先扣抵借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、冯霞占用资金时间，以及应受保护的借款年利率15.40%，计算出截至2019年10月28日，冯霞尚欠借款本金为580.29元，利息按年利率15.40%计算至本金付清之日止。小雨点公司自愿要求自2019年11月28日起计付利息，系处分自身民事权益的行为，本院不予干预。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告冯霞于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金580.29元、支付自2019年11月28日起至还清借款之日止的利息（以未返还借款本金580.29元为基数，按年利率15.40%计算，利随本清）；二、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费54.62元，减半收取计27.31元，由被告冯霞负担。本判决为终审判决。审 判 员 施竹华二〇二〇年十一月十九日法官助理 杨 琴书 记 员 许 茜