福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3884号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，客户经理，委托权限一般代理。 被告：姚丽金，女，1984年2月29日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市荔城区 被告：林瑞兰，女，1960年7月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市荔城区 被告：姚明雄，男，1990年12月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市荔城区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告姚丽金、林瑞兰、姚明雄因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告姚丽金、林瑞兰、姚明雄经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.姚丽金、林瑞兰共同归还贷记专项卡透支本金49999.38元及截至2020年8月22日的利息、违约金1661.28元，并以透支本金49999.38元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元；2.姚明雄对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2019年1月22日，姚丽金向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过姚丽金的续卡申请，卡号：6228××××3100，授信额度为50000元，授信期限3年，执行利率为：年利率12.6%。该笔普惠金融卡由姚明雄提供连带保证责任。姚明雄于2019年1月22日在姚丽金的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。姚丽金自2020年6月19日起逾期还相关利息等，其行为已经构成违约。经查，林瑞兰系姚丽金的共同借款人，林瑞兰在“普惠金融.惠民卡申请人家属”上签字确认了该笔债务，故该笔债务属于两人共同债务，林瑞兰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 姚丽金未作答辩。 林瑞兰未作答辩。 姚明雄未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年1月22日，姚丽金向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（拱辰农商行）核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（姚丽金）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元；同日，林瑞兰在该《福万通普惠金融卡申请表》上申请人家属处签名确认：本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。姚明雄在该《福万通普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分签名确认：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，担保额度不以申请人申请额度为限，以贵行核定最高的额度为限。该最高额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，2019年1月25日，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过姚丽金的申请，发放普惠金融卡1张，卡号6228××××3100，授信期限3年，透支利率为年利率12.6%。后姚丽金继续持该卡进行透支消费，但姚丽金自2020年5月22日便未能按时足额还款，截至2020年8月22日，姚丽金共拖欠拱辰农商行透支本金49999.38元，利息、违约金1661.28元未还，致讼。 本院认为，姚丽金在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，姚丽金使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现姚丽金尚欠拱辰农商行截至2020年8月22日止的透支本金49999.38元以及利息、违约金1661.28元，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细、台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现拱辰农商行诉讼请求姚丽金偿还上述债务，合理合法，予以支持。拱辰农商行诉讼请求林瑞兰对上述债务承担共同偿还责任，因林瑞兰在《普惠金融卡申请表》的申请人家属处签名确认愿意对上述债务承担连带保证责任，拱辰农商行诉讼请求林瑞兰与姚丽金共同偿还上述债务于法无据，故予以调整为林瑞兰对上述债务承担连带保证责任。姚明雄自愿为上述债务提供连带保证责任，故拱辰农商行诉讼请求姚明雄对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。姚丽金、林瑞兰、姚明雄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、姚丽金应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金49999.38元及截至2020年8月22日的利息、违约金1661.28元，并以透支本金49999.38元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元； 二、林瑞兰、姚明雄对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1092元，减半收取计546元，由姚丽金、林瑞兰、姚明雄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年十一月十一日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。