黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初1100号原告：中国银行股份有限公司黄石分行，住所地：黄石市下陆区团城山桂林南路**。负责人杨永兵，该分行行长。委托诉讼代理人：余慧、汪登辉，湖北易圣律师事务所律师，一般代理。被告：赵忠雷，男，1976年5月15日出生，汉族，无固定职业，住黄石市黄石港区，原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称中国银行）诉被告赵忠雷信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法由本院审判员彭亚萍适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人余慧、被告赵忠雷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵忠雷归还原告信用卡透支本金27554.1元，透支利息602.76元，应收费用3212.55元，共计31369.41元（截至2020年7月12日）；从2020年7月13日起至欠款全部清偿之日止的透支利息及应收费用按照信用卡协议的约定继续计算。2、判令以抵押财产优先偿还以上债务；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年11月17日，被告赵忠雷因个人消费需要向原告中国银行申请信用卡，原告经过对被告的资信调查，同意向被告发放卡号为62×××67的信用卡，双方随即签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（以下简称分期付款合同），约定被告使用信用卡透支消费76000元用于购买小车，分36期偿还。双方约定按额度的12%收取手续费即9120元，若被告逾期还款，原告有权收取利息及违约金，逾期达到60天的，原告有权将被告卡内剩余金额全部一次性记账。原告中国银行于2017年12月13日将被告赵忠雷申请的上述借款76000元发放到被告指定的账户。后被告未按期足额履行还款义务，截至2020年7月12日，被告共欠付本金27554.1元，透支利息602.76元，应收费用3212.55元，共计31369.41元。为了维护自身的合法权益，故向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告赵忠雷辩称，被告欠原告信用卡透支本金属实，希望能减免利息，尽快还款。经审理查明:2017年11月16日，赵忠雷（甲方）与中国银行（乙方）签订《分期付款合同》（担保抵押类），约定:专向分期付款的额度为人民币76000元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起计算，用途为支付甲方购买比亚迪宋牌车辆的款项。手续费费率为专项分期付款额度的12%，即人民币9120元，分期收取。还款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单。甲方必须在每期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款日。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款日未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2017年12月13日，中国银行按上述合同约定向被告赵忠雷发放了专用分期贷款人民币76000元。截止至2020年7月12日，上述信用卡项下赵忠雷尚欠信用卡欠款本金27554.10元，透支利息602.76元，应收费用3212.55元（违约金2142.63元、其他费用1069.92元），共计人民币31369.41元。另查明，2017年11月16日，赵忠雷（甲方）与中国银行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（合同编号为2017年冶汽按字0038号，以下简称分期抵押合同），约定甲方以其名下的比亚迪宋牌车辆向乙方提供抵押担保，主合同为上述分期付款合同，本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2017年11月起至2020年11月止乙方与甲方依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币76000元。主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不仅限于公告费、公证费及律师代理费、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。并约定主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，原告中国银行有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。2017年12月11日，办理了抵押登记手续。本院认为，本案所涉信用卡领用合约、分期付款合同、分期抵押合同均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，各方应依约全面实际履行。原告中国银行按约向被告赵忠雷发放了信用卡及大额分期款项，被告赵忠雷应当依合同约定按时足额偿还欠款及分期款项利息。被告赵忠雷已逾期还款，原告中国银行有权按照合同约定，要求被告赵忠雷结清上述分期付款合同项下全部欠款本金、利息及相关费用。原告中国银行主张的应收费用实为违约金和手续费，违约金实为滞纳金。根据合约约定，滞纳金的数额不应超过被告未还款数额的5%，据此计算，被告支付滞纳金数额不应超过人民币1407.84元[（27554.1元+602.76元）×5%]。手续费以被告分期还款为基础，现原告主张终止合同并要求被告提前还清全部欠款，在此情况下，原告要求被告支付未到期款的手续费无事实依据，本院依法确认手续费为人民币1069.92元，故对原告中国银行提出的要求被告赵忠雷偿还，截止至2020年7月12日的信用欠款本金27554.1元、利息602.76元、费用3212.55元，共计人民币31369.41元的诉讼请求，本院依法予以部分支持。本院依法确认，截止至2020年7月12日，被告赵忠雷应支付原告欠款本金27554.1元、利息602.76元、费用2477.76元（违约金1407.84元、手续费1069.92元），共计人民币30634.62元。关于后续利息及应收费用的问题。被告赵忠雷未按合同约定偿还全部欠款，应按合同约定的标准支付原告利息。原告主张的费用如前所述，本院已根据合同约定进行了核算，不应重复主张。且被告因违约应支付的欠款利息足以补偿原告在合同正常履行情况下所能获得的利益，故对原告提出的关于2020年7月13日后的利息及应收费用的诉讼请求，本院依法予以部分支持。本院依法确认，被告赵忠雷应自2020年7月13日起，以欠款本金人民币27554.1元为基数，按合同约定的利率标准向原告支付利息。关于优先受偿权的问题。根据分期抵押合同的约定，原告对被告赵忠雷名下比亚迪宋牌车辆的拍卖或变卖款项在合同约定的债务范围内享有优先受偿权，故对原告提出的关于优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告赵忠雷于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司黄石分行欠款本金27554.1元、利息602.76元、费用2477.76元（违约金1407.84元、手续费1069.92元），共计人民币30634.62元，并支付利息（以欠款本金人民币27554.1元为基数，按日万分之五的利率标准计息，从2020年7月13日起计算至上述款项清偿之日止）。二、原告中国银行股份有限公司黄石分行对被告赵忠雷名下比亚迪宋牌车辆的拍卖或变卖款项在上述债务范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司黄石分行提出的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取292元，由被告赵忠雷负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  彭亚萍二〇二〇年十一月二十六日法官助理汪静书记员王威本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。