广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5203民初2089号原告：中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行,住所地：广东省揭阳市揭东区****侧汇润•熙岸尚城铺面5-13号。负责人：李旭锐。委托诉讼代理人：黄地、李锋，广东谨信律师事务所律师。被告：潘锐红，女，1987年2月9日出生，汉族，住揭阳市榕城区******************，身份证号码：445************085。被告：罗杰，男，1987年12月14日出生，汉族，住四川省古蔺县***********，身份证号码：510************955。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告潘锐红、罗杰信用卡纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法组成合议庭，于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄地到庭参加诉讼,被告潘锐红、罗杰经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还原告截止至2020年6月19日的透支款本金46163.91元，利息1472.54元、违约金（包含滞纳金）1133.82元，手续费1925元，分期手续费1443.75元，共计52139.02元及之后的利息、违约金、手续费[利息、违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(以下简称“借款合同”)的约定计算至清偿之日止]；2.确认原告对二被告所有的粤V*****汽车在折价或者拍卖、变卖该财产所得款项范围内作为第一顺位抵押权人享有优先受偿权；3.二被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实与理由：2017年9月18日，被告潘锐红向原告申领《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》（以下简称“申请表”），随后签订借款合同，合同编号为：442***********498，其用途为购车分期，分期本金为165000元，分期期数为36期，分期手续费率为10.5%，分期手续费为17325元，分期手续费偿还方式为分期偿还。被告的购车品种为吉普牌，车牌号粤V*****，型号GFA7140EKCA，发动机号0266818，车架号LWVEA3045HB047184。同时，被告潘锐红向原告申领金穗贷记卡（卡号为：622**********733），作为偿还分期资金及支付分期手续费之用，并订立《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称“信用卡章程”）和领用合约。被告潘锐红自2017年9月22日进行购车分期消费，但消费后长期透支不还，至2020年6月19日的透支款本息、违约金（包含滞纳金）及手续费共计52139.02元及之后的利息（利息按领用合约的约定计算至清偿之日止）。原告认为，其与被告潘锐红的借款合同、领用合约合法有效。被告潘锐红逾期还款经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成恶意透支。被告的行为严重违反了信用卡章程及双方协议的有关规定，侵害了原告的合法权益。被告潘锐红与被告罗杰于2016年1月14日进行婚姻登记，为夫妻关系，被告潘锐红于2017年9月18日申请购车分期付款业务，是婚姻期间的债务，应为二被告共同承担，并且被告罗杰也承诺共同承担债务。由于二被告拖欠款项不还，原告为追讨欠款而不得不起诉二被告，根据合同约定已经《合同法》、《诉讼费用缴纳办法》的相关规定，由此而产生的邮递费以及诉讼受理费、公告费等必要费用应由二被告承担。原告提交如下证据证明自己的主张：1.原告营业执照、金融许可证、行长证明书、行长身份证，均为盖章复印件，证明原告的主体资格。2.两被告身份证盖章复印件，证明被告的主体资格。3.结婚证，证明两被告存在婚姻关系。4.《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》；5.《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》；6.《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》,证据4-6均为原件，证明原告与被告确立了金额借款合同关系并约定了相关权利义务。7.账户欠款信息，证明被告欠款明细。8.交易流水表盖章打印件，证明被告消费还款等情况。9.机动车登记证，证明被告将车抵押给原告。10.关于调整信用卡业务相关收费标准的公告盖章复印件，证明滞纳金已经调整为违约金。被告潘锐红、罗杰没有答辩，也没有提交证据。经审理查明，两被告系夫妻关系。2017年9月18日，被告潘锐红、罗杰与原告签订了申请表，约定：被告为购车申请购车分期，分期金额为165000元，分期期数为36期；被告潘锐红作为申请人、被告罗杰作为共同借款人在该申请表上签名。2017年9月22日，被告潘锐红（持卡人、借款人、抵押人）、被告罗杰（保证人）与原告（贷款人）签订借款合同（合同编号：442***********498）一份，双方约定：原告为被告潘锐红提供购车分期贷款165000元，分期本金金额为165000元，分期手续费率为10.5%，分期手续费金额为17325元，分36期付还，每期应还分期本金约等于分期本金金额÷分期期数，分期手续费按期支付的，每期应还分期手续费约等于分期手续费金额÷分期期数；原告发给被告潘锐红信用卡一张（卡号：622**********733）用于偿还分期资金及支付分期手续费。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息等费用；持卡人归还的款项不足以清偿合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定；持卡人未能按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利，分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于律师费、诉讼费等银行为实现债权和担保权的费用,有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施。被告罗杰作为保证人在借款合同保证人处签名确认，愿意对被告潘锐红向原告申请的分期还款提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年，若发生法律法规规定或者案涉借款合同约定的事项，导致案涉借款合同被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。被告潘锐红提供粤V*****号的吉普牌小型轿车（发动机号0266818，车架号LWVEA3045HB047184）作为抵押物，担保的范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费、诉讼费等，并办理了抵押登记。案涉的领用合约约定利息按照日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算。同月22日，原告将165000元汇入被告潘锐红上述信用卡账户。被告潘锐红于2017年11月4日开始还款，2018年5月起便没有按时足额还款。至2020年6月19日，潘锐红共结欠原告本金46163.91元、利息1472.54元、违约金（含滞纳金）1133.82元、已到期未支付分期手续费1925元、提前到期分期手续费1443.75元。2020年9月15日，原告向本院提起诉讼。上述事实，有原告提供的证据及庭审笔录等在卷为证。本院认为，潘锐红向原告申请贷记卡专项商户分期业务，经原告核准发放给被告使用，被告应遵守借款合同、领用合约的约定，按时足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金（含滞纳金）等费用，被告没有按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。至2020年6月19日，潘锐红共结欠本金46163.91元、利息1472.54元、违约金（含滞纳金）1133.82元、已到期未支付分期手续费1925元、提前到期分期手续费1443.75元，有原告提供的账户欠款信息、信用卡贷后管理系统、交易流水等证据为证，可予认定。两被告为夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告罗杰也在申请表和借款合同上签名确认，应认定本案借款是两被告的共同意思表示，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)的补充规定》第二十四条的规定，应认定为两被告夫妻共同债务，原告请求两被告付还本金及支付相关费用，合理合法，本院予以支持。被告潘锐红提供粤V*****号的吉普牌小型轿车一辆作为上述借款的抵押物，并办理抵押登记，该抵押行为符合法律规定，依法予以确认。原告请求对抵押车辆享有优先受偿权，合理合法，应予支持。两被告经本院传票传唤没有到庭，视为自动放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)的补充规定》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘锐红、罗杰应于本判决生效之日起10日内付还原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行借款本金46163.91元及利息、违约金（含滞纳金）、手续费[至2020年6月19日，利息为1472.54元、违约金（含滞纳金）为1133.82元、已到期未支付分期手续费为1925元、提前到期分期手续费为1443.75元；自2020年6月20日起至还款之日止按合同约定的方式计算的利息、违约金（滞纳金）]。二、原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行对被告潘锐红提供抵押的粤V*****号的吉普牌小型轿车（发动机号0266818，车架号LWVEA3045HB047184）在作价、拍卖、变卖或其它方式处置抵押物所得款项中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1103元，由被告潘锐红、罗杰负担，本案受理费原告已预交，原告表示两被告应负担的受理费其不申请退费，由两被告在付还上述款项时一并迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  林克生人民陪审员  杨榕香人民陪审员  陈 燕二〇二〇年十一月十八日法官 助理  郑凯君书 记 员  刘学敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)的补充规定》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。