四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1922号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：蒋武洪（），男，1995年10月15日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：樊宴伶（），女，1990年3月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：翟小桃，女，1989年8月3日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。 被告：邹已义，男，1987年11月25日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：郑成英，女，1967年12月4日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：邓帮林，男，1952年2月8日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：郑成英（系邓帮林之妻），女，1967年12月4日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：宜宾农商银行南溪支行）与被告翟小桃、邹已义、邓帮林、郑成英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人蒋武洪、樊宴伶，被告郑成英，被告邓帮林的委托诉讼代理人郑成英到庭参加了诉讼，被告翟小桃、邹已义经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告翟小桃、邹已义立即归还原告借款本金61.5万元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2、判令对拍卖、变卖被告邓帮林、郑成英的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、诉讼费由四被告承担。庭审中，原告将诉讼请求中的利息明确为：1、正常利息的计算方法为：从2019年12月21日起至2020年3月11日止，以本金61.5万元为计算基数，利率执行中国人民银行授权全国银行同业拆借中心一年期贷款市场报价利率基础上加487.5ＢＰ为标准进行计算。2、复利的计算方法为：从2020年3月12日起至本息还清之日止，以每季度应还未还利息为基数，利率执行中国人民银行授权全国银行同业拆借中心一年期贷款市场报价利率基础上加938.75ＢＰ为标准进行计算。3、罚息的计算方法为：从2020年3月12日起至本金还清之日止，以本金61.5万元为计算基数，利率执行中国人民银行授权全国银行同业拆借中心一年期贷款市场报价利率基础上加938.75ＢＰ为标准进行计算。以上应扣除被告已经支付的利息0.15元。事实和理由：2018年3月7日，被告翟小桃因借新还旧，向原告下辖的汇丰支行（现该笔借款并入南溪支行营业部管理）申请借款63万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮90%，期限为两年，采用按计划还本、按季结息法，定于2020年3月11日前还清借款本息。被告邓帮林、郑成英用共有的位于翠屏区××路××段××幢××层××号房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的。原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告翟小桃、邹已义未作答辩。 被告邓帮林、郑成英共同辩称：对借款事实无异议。由于现在无法联系到翟小桃和邹已义，如果由我承担还款义务，我一时也拿不出这么多钱，希望能够缓期还款。 本院经审理认定事实如下：被告翟小桃、邹已义系夫妻关系。被告邓帮林、郑成英系夫妻关系。 2018年3月7日，被告翟小桃向原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司汇丰支行（以下简称：原南溪农商银行汇丰支行）申请借款转贷。同日，被告翟小桃作为甲方与原南溪农商银行汇丰支行作为乙方签订《个人借款合同》，约定：借款金额：陆拾叁万元；借款用途：借新还旧；借款期间：自2018年3月7日起至2020年3月11日；贷款利率为浮动月利率，即在基准利率水平上上浮90%；罚息利率：本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；还款方式为按计划还本，按季结息法；借款担保方式为抵押。违约救济措施中约定，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2018年3月7日，被告邹已义作为共同债务人与原南溪农商银行汇丰支行签署了《共同债务人承诺书》，承诺被告邹已义作为共同债务人，愿意为借款人翟小桃在原南溪农商银行汇丰支行的贷款63万元承担连带清偿责任，责任范围及于该笔贷款本金利息以及贷款人实现债权的费用。同日，被告邓帮林、郑成英作为甲方与原南溪农商银行汇丰支行作为乙方签订《个人抵押合同》，以其共有的位于宜宾市翠屏区××路××段××幢××层××号（房屋所有权证号：宜宾市房权证翠屏区字第0××0号）房屋为上述借款提供抵押担保。担保范围为主合同项下本金人民币陆拾叁万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、乙方实现债权发生的诉讼费用等。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。2018年3月12日，原南溪农商银行汇丰支行与被告邓帮林、郑成英在宜宾市国土资源局对上述抵押房屋办理了抵押权登记，不动产抵押权登记证明载明：抵押方式：最高额抵押；最高债权数额：63万元。2018年3月13日，原南溪农商银行汇丰支行按照合同约定向被告翟小桃发放贷款630000元。借款借据载明：借款金额：630000元；借款用途：借新还旧；利率类别：浮动利率；利率浮动幅度：90%；执行月利率：7.52083‰；还款方式：按计划还本、按季结息法。2018-9-12还本5000元；2019-9-12还本5000元；2019-3-12还本5000元；2020-3-11还本615000元；借款日期：2018年3月13日；借款到期日期:2020年3月11日，被告翟小桃在上述借款借据借款人处签名并捺印。 被告翟小桃已偿还本金1.5万元，已结清2019年12月21日前的利息，2019年12月21日后支付利息0.15元。 另查明，2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，且作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 案涉《个人借款合同》、《个人抵押合同》系双方真实意思表示，其内容真实、合法、有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照《个人借款合同》的约定向被告翟小桃发放贷款，被告翟小桃应当按照合同约定履行还本付息的义务。原告主张的借款本金、合同期内的利息及逾期罚息符合合同约定，本院依法予以支持。《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请依法不予支持。复利应以借款期限内拖欠的利息为基数，并按照逾期罚息利率标准进行计算。 2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。案涉《个人借款合同》约定的基准利率应是指银行同业公认的或与通常的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率。 被告邓帮林、郑成英以共有的两套房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。原告农商行南溪支行对案涉抵押物进行拍卖、变卖的价款在抵押权登记的63万元限额范围内享有优先受偿权。 被告邹已义作为共同债务人签署了《共同债务人承诺书》，承诺其作为共同债务人并愿意为借款人翟小桃在案涉贷款本息以及贷款人实现债权的费用承担连带清偿责任。因此，本院对原告要求被告邹已义偿还上述借款本息的诉求依法予以支持。 被告翟小桃、邹已义经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提供证据证明其主张，依法应承担举证不能的法律责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告翟小桃、邹已义于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金61.50万元及利息（1、借款期限内利息：以本金61.5万元为计算基数，从2019年12月21日起至2020年3月11日止，按照基准利率上浮90%为标准进行计算。2、复利的计算方法为：以应还未还借款期限内利息为基数，从2020年3月12日起至本息还清之日止，按照基准利率上浮185%为标准进行计算。3、罚息的计算方法为：从2020年3月12日起至本判决确定的本金给付之日止，以本金61.5万元为计算基数，按照基准利率上浮185%为标准进行计算。上述“基准利率”，2019年8月20日以前按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日以后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。以上应扣除被告已经支付的利息0.15元；若未按本判决确定的给付之日给付本金，则上述利息计算至本金付清之日止）； 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一项确定债权对抵押权登记的抵押物，即被告邓帮林、郑成英共有位于宜宾市翠屏区××路××段××幢××层××号（房屋所有权证号：宜宾市房权证翠屏区字第0××0号）的住房在拍卖、变卖的63万元债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9950元，依法减半收取计4975元，由被告翟小桃、邹已义、邓帮林、郑成英负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员 高裴昭 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 胡其勤 书 记 员 吴 敏