重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4804号原告：中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路**，统一社会信用代码91500115903365430Y。负责人：杨东，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：熊娅，重庆渝州律师事务所律师。被告：聂诗明，男，汉族，1973年8月30日出生，住重庆市长寿区。被告：黄淑会，女，汉族，1971年4月11日出生，住重庆市长寿区。原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称建行长寿支行）与被告聂诗明、黄淑会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行长寿支行的委托诉讼代理人熊娅、被告黄淑会到庭参加诉讼，被告聂诗明经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还尚欠的借款本金173418.38元及截止于2020年3月19日的利息7132.45元、罚息393.5元，合计180944.33元；以及支付从2020年3月20日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还借款本金为基数，按基准利率下调10%，再上浮50%计算，复利以被告未偿还利息为基数，按基准利率下调10%再上浮50%计算）；2.判令被告支付原告律师费6937元；3.判令原告建行长寿支行就本案债权对登记于被告名下的位于重庆市长寿区××街道××路×号×幢×-×抵押房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿；4.本案诉讼费二被告承担。事实和理由：2016年9月6日，原告建行长寿支行与被告聂诗明签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告聂诗明向原告建行长寿支行借款200000元用于购置房产，借款利率为基准利率下调10%。该合同同时约定，被告聂诗明逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上上浮50%等事项。同时，约定被告以其所有的位于重庆市长寿区××街道××路×号×幢×-×房屋为其向原告建行长寿支行的借款作抵押担保，并办理抵押登记。合同签订后，原告建行长寿支行即向被告聂诗明指定账户划付全部借款，但被告聂诗明未按时足额向原告建行长寿支行还款。经原告建行长寿支行多次催收，被告聂诗明均无故推诿拒不支付至今。二被告系夫妻关系，该借款用于购买住房，且借款系夫妻关系存续期间所负债务，应为夫妻共同债务，被告黄淑会应承担共同偿还责任。被告聂诗明未作答辩。被告黄淑会未辩称，借款属实，同意偿还本息及律师费。没有按时还款时因为去年打工的钱没有收到。现在被告聂诗明在国外打工，等他把钱打回来我就偿还欠款。本院经审理认定事实如下：2016年9月6日，原告建行长寿支行（贷款人）与被告聂诗明（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），约定由原告建行长寿支行向被告聂诗明提供贷款200000元，用于购买位于重庆市长寿区××街道××路×号×幢×-×房屋。贷款期限为180个月，即自2016年9月6日至2031年9月6日。贷款年利率实行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款人将合同用款一次性划入杨胜才在建行长寿支行的621598376000869xxxx账户内。约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人的还款方式为委托扣款。还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币1520.8元。本合同项下担保方式为抵押，抵押财产位于重庆市长寿区××街道××路×号×幢×-×房屋。该合同第七条约定，借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。第十三条第二款约定，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十六条约定，借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条约定，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；11.行使担保权利。合同第四十一条约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。同时约定：若因本合同发生纠纷诉至法院或仲裁机构，则以本合同中的通讯地址作为诉讼（仲裁）文书的送达地址；借款人、保证人、抵押人、质押人通讯地址发生变更时，应书面送达告知银行，银行未收到书面告知的，视为诉讼（仲裁）文书送达地址未作变更。合同载明借款人聂诗明的通讯地址为重庆市长寿区xx街道xx路xx号x幢x-x-x号。同日，原告建行长寿支行（乙方、抵押权人）与被告聂诗明（甲方、抵押人）签订《重庆市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定被告聂诗明用登记在其名下的位于重庆市长寿区××街道××路×号×幢×-×房屋就前述合同所涉的债务为乙方提供抵押担保，并由重庆市长寿区国土资源和房屋管理局核准登记。2016年8月18日，原告建行长寿支行向合同约定的指定账户支付贷款200000元。后被告聂诗明未按时向原告建行长寿支行还款，截至2020年3月19日，被告聂诗明尚欠借款本金173418.38元、利息7132.45元、罚息393.5元，合计180944.33元。被告在2019年6月22日最后一次还款后再未按时还款。2020年3月20日，原告建行长寿支行通过重庆渝州律师事务所以中国邮政特快专递（EMS）向被告聂诗明、黄淑会在《借款合同》中约定的地址邮寄送达了《律师函》，向其告知：其未按约定偿还借款合同项下的贷款本息，已构成严重违约，该行向其宣布《借款合同》项下的贷款于2020年3月19日提前到期，并要求其在本函发出之日起5日内一次性偿还尚欠原告建行长寿支行的借款本金173418.38元以及结清之日止的贷款利息、罚息、复利。同时查明，2020年1月14日，原告建行长寿支行与重庆渝州律师事务所签订律师代理工作任务书，委托重庆渝州律师事务所律师代理张强等14户个贷纠纷案诉讼事宜，并对聂诗明案支付了律师费6937元。另查明，被告聂诗明与被告黄淑会系夫妻关系，上述金融借款发生在二人婚姻关系存续期间。上述事实，有原告的陈述、《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、不动产登记证明、个人活期明细结果、截止2020年3月19日中国建设银行个人贷款对账单、二被告身份证复印件、二被告结婚证复印件、律师函及EMS快递单、中国建设银行重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品·信用卡）面谈申请审批表、律师代理工作任务书及直诉名单、律师费发票及律师费支付凭证等证据佐证，被告聂诗明、黄淑会未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的相关权利，本院经审查对以上证据予以确认并在卷佐证。本院认为，原告建行长寿支行与被告聂诗明签订的《借款合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告建行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告聂诗明未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，原告要求被告按照合同约定偿还尚欠的借款本金173418.38元及利息、罚息的请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故利息应分段计算，即2019年8月19日前（含19日）的利息、罚息和复利按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上浮相应比例计算。原告建行长寿支行与被告聂诗明、黄淑会签订的《抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，且办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告建行长寿支行要求对登记在被告聂诗明名下的位于重庆市长寿区××街道××路×号×幢×-×房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告建行长寿支行请求支付律师费6937元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告黄淑会与被告聂诗明系夫妻关系，本案所涉债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且借款用途系购买住宅用房，系家庭生活所需。同时被告黄淑会在签订的《中国建设银行重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表》中认可对被告聂诗明的借款承担共同还款责任，故被告黄淑会应对被告聂诗明的本案所涉债务承担共同偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：被告聂诗明、黄淑会于本判决生效后十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金173418.38元及截止2020年3月19日的利息、罚息（2019年8月19日前的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按中国人民银行贷款基准利率下调10%计算，罚息以对应时间段所欠借款本金为基数按中国人民银行贷款基准利率下调10%再上浮50%计算；2019年8月20日起至2020年3月19日止的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%再上浮50%计算，罚息以对应时间段所欠借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%再上浮50%计算）；二、被告聂诗明、黄淑会于本判决生效后十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行支付从2020年3月20日起至本息付清时止的罚息（以未偿还贷款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%再上浮50%计算）及复利（以被告未偿还利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%再上浮50%计算）；三、被告聂诗明、黄淑会于本判决生效后十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费6937元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告聂诗明所有的位于重庆市长寿区××街道××路×号×幢×-×房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4057.63元，减半收取计2028.82元，由被告聂诗明、黄淑会共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王曌二〇二〇年十一月三日书记员  杨倩