广西壮族自治区凌云县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1027民初992号 原告：吴顺聪，男，1947年8月1日出生，汉族，农民，住广西凌云县。 原告:吴一鸿，女，1999年3月15日出生，汉族，农民，住广西凌云县。 原告：吴某，男，2003年4月8日出生，汉族，学生，住广西凌云县。 上述原告共同委托诉讼代理人：冉景文，男，1959年12月8日出生，汉族，居民，住广西凌云县。 被告：中国北部湾财产保险股份有限公司凌云分公司，地址：广西凌云县泗城镇新秀社区西苑小区**。 负责人：林长武，该公司经理。 诉讼委托代理人：陈智明，该公司员工。 第三人：中国农业银行股份有限公司凌云县支行,住,住所地广西凌云县泗城镇新秀社区盘龙小区**/div> 法定代表人：冯朝宁，该行行长。 委托诉讼代理人：何正帅，男，该行客户经理。 原告吴顺聪、吴一鸿、吴某与被告中国北部湾财产保险股份有限公司凌云分公司（以下简称北部湾保险凌云分公司）、第三人中国农业银行股份有限公司凌云县支行（以下简称农业银行凌云县支行）保险合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴顺聪、吴一鸿、吴某的共同委托诉讼代理人冉景文、被告北部湾保险凌云分公司的委托诉讼代理人陈智明、第三人农业银行凌云县支行的委托诉讼代理人何正帅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告吴顺聪、吴一鸿、吴某向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告北部湾保险凌云分公司立即理赔给付附加疾病身故保险金100000元整；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：死者吴天岁系原告吴顺聪的儿子，系原告吴一鸿、吴某的父亲。死者吴天岁于2018年1月9日在中国农业银行股份有限公司凌云县支行营业室贷款了100000元，同时同处向北部湾财产保险公司（农行代收）投了两种保险费，即：借款人吴天岁意外伤害保险和附加疾病身故保险，前者交保费480元整，后者交保费420元整，两者保险金额都是100000元，这两份保单号码是：806××××1800019，保险时间：自2018年1月9日零时起至2021年1月1日二十四时止。按照保险附加疾病保险的规定，投保人办完相关手续后投保关系尚未成立，也尚未生效。还需要90天的等待期，其目的是观察投保人在此期间是否有何疾病出现。但本案死者吴天岁并无任何疾病出现，已通过了等待期，其投保关系成立，并即时生效。按照《北部湾财产保险股份有限公司借款人人身意外伤害保险条款》及其附加条款（若投保附加险）保险人就应承担附加保险责任，给予吴天岁的保险金赔偿100000元整。可是，被告未按保险条款履行其义务和责任，故请求法院判令理赔吴天岁疾病身故赔偿保险金100000元整。 被告北部湾保险凌云分公司辩称，一、被告与投保人吴天岁签订的保险合同为：借款人意外伤害保险，保险合同约定的第一受益人为：中国农业银行股份有限公司凌云县支行营业室。本案中，原告虽是吴天岁的直系亲属，但并非是保险合同约定的第一受益人。原告无权享有该保单保险金的请求权，故原告并不是本案保险纠纷的适格主体。因此，请求法院驳回原告的诉讼请求。二、被告与投保人吴天岁于2018年1月8日签订的保险合同为：借款人意外伤害保险，且投保人吴天岁已在投保单上的投保人声明处签字，确认已经收悉并仔细阅读保险条款等。承保的险种分别为：1、借款人意外伤害保险，保险责任为：意外身故、残疾、烧烫伤，保额100000元；2、附加疾病身故保险，保险责任为：疾病身故给付，保额100000元。根据北部湾财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款第四条：被保险人由于下列原因患上疾病而身故的，保险人不承担给付保险金责任......（六）既往病症及其并发症。通过原告提供的证据，吴天岁已于7年前确诊患上“糖尿病”，并一直用药治疗。2018年7月20日再次因糖尿病及其并发症（酮症酸中毒）住院治疗，最终于2018年8月5日在家中因II型糖尿病酮症酸中毒病故。因此，可以证实吴天岁投保前已经患有糖尿病，并且也因该疾病身故，即为既往病症及其并发症。故，该情形不属于附加疾病身故保险的保险责任（即责任免除），被告不应该承担赔偿责任。二、被告不应承担本案任何诉讼费用。被告赔付责任只基于保险合同约定，因此，被告不应承担诉讼费用。 第三人农业银行凌云县支行陈述，2020年10月16日，死者吴天岁的家属已偿清吴天岁于2018年1月2日向第三人农业银行凌云县支行所贷的该笔贷款，第三人放弃保险合同约定的第一受益人的权利，该保单保险金的受益人应该是本案的原 告。 本院经审理认定事实如下：2018年1月2日，吴天岁与中国农业银行股份有限公司凌云县支行签订一份《农户贷款借款合同》（合同编号45020120180000526），合同约定，中国农业银行股份有限公司凌云县支行向吴天岁提供农户小额贷款100000元，借款用途为生产经营周转。该笔贷款采用自助可循环方式期限三年，单笔借款期限一年，循环三年，合同约定额度有效期为2018年1月2日至2021年1月1日。当日，吴天岁在中国农业银行股份有限公司凌云县支行营业部购买一份北部湾财产保险公司借款人意外伤害保险，即：借款人吴天岁意外伤害保险和附加疾病身故保险，前者交保费480元整，后者交保费420元整，两者保险金额都是100000元，这两份保单号码是：806××××1800019，保险时间：自2018年1月9日零时起至2021年1月1日二十四时止。北部湾财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款第四条规定：被保险人由于下列原因患上疾病而身故的，保险人不承担给付保险金责任......（六）既往病症及其并发症。 另查明，吴天岁于2011年前在无明显诱因下开始口干、多饮、乏力、体重下降，每日饮水约3000ml，体重下降5kg,病初在当地医院就诊，诊断“糖尿病”，予输液、胰岛素等治疗好转，院外不规律使用胰岛素和降糖药治疗，血糖监控不佳，伴手足麻木，呈对称性分布，伴视物模糊、头晕等不适，多次因血糖升高、乏力症状加重到当地诊所治疗，好转后仍未坚持使用胰岛素或口服降糖药。2017年11月前无明显诱因下出现腹泻，进食后出现腹泻，呈黄色水样，每天约10次不等，无畏寒、发热、腹痛、血便，无里急后重、低热、盗汗，未予重视。2018年7月20日再次因糖尿病及其并发症（酮症酸中毒）住院治疗，于2018年8月5日在家中因II型糖尿病酮症酸中毒病故。 上述事实，有原告提供的身份信息、借款人意外伤害保险保险单（抄件）复印件、死亡户口注销单、农户贷款借款合同、右江民族医学院附属医院疾病证明书、入 院记录、出院记录、居民死亡医学证明（推断）书、农业银行凌云县支行出具的结清证明，被告北部湾保险凌云分公司提供的借款人人身意外伤害保险投保单、北部湾财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款，原被告、第三人庭上陈述等证据在案佐证。以上证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 本院认为，本案中，死者吴天岁与被告北部湾保险凌云分公司签订保险合同，投保北部湾财产保险公司借款人意外伤害保险中的借款人意外伤害保险和附加疾病身故保险两种险种，并按照合同约定支付了保险费，上述保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，本院对该合同的效力予以确认。被保险人吴天岁在保险期间内患病死亡，属保险合同约定的保险事故，被告北部湾保险凌云分公司应按约理赔其身故保险金。虽保险合同约定的第一受益人为中国农业银行股份有限公司凌云县支行营业室，但被保险人吴天岁的家属已偿清其于2018年1月2日向第三人农业银行凌云县支行所贷的该笔贷款，该身故保险金依法应作为吴天岁的遗产，应由被告北部湾保险凌云分公司向其法定继承人履行给付保险金的义务，据此，原告吴顺聪、吴一鸿、吴某作为被保险人吴天岁的法定继承人，有权主张被告北部湾保险凌云分公司支付意外身故保险金100000元。针对被告北部湾保险凌云分公司提出的吴天岁7年前确诊患上“糖尿病”，并一直用药治疗。2018年7月20日再次因糖尿病及其并发症（酮症酸中毒）住院治疗，最终于2018年8月5日在家中因ＩＩ型糖尿病酮症酸中毒而死亡属于保险合同免责范围的辩称意见，本院认为，根据《 中华人民共和国保险法》第 十七条第二款之规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，虽然被保险人吴天岁因既往病症及其并发症死亡，属保险合同约定的免除责任的条款，但被告北部湾保险凌云分公司在签订保险合同时应向被保险人履行提示、说明免除责任的内容，并经投保人确认。根据被告北部湾保险凌云分公司提供的北部湾财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款显示，涉案北部湾财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款第四条关于被保险人由于下列原因患上疾病而身故的，保险人不承担给付保险金责任条款的相关内容与其他条款为同一字体，并未采用区别于其他条款的加黑或加粗醒目字体予以显示，微小的字体不足以 达到引起投保人注意的程度，可见被告北部湾保险凌云分公司履行形式上的提示义务明显存在瑕疵。故被告北部湾保险凌云分公司的投保单仅能表明“保险人已经向投保人履行了对保险条款尤其是其中免除保险人责任的条款内容的说明义务”，并不表明保险人就北部湾财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款第四条的条款内容进行提示和说明，且达到明确说明的标准。故认定被告北部湾保险凌云分公司对于北部湾财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款第四条的免责条款并未向被保险人吴天岁履行明确说明义务。综上，原告吴顺聪、吴一鸿、吴某的诉讼请求成立，予以支持。故被告北部湾保险凌云分公司应向原告吴顺聪、吴一鸿、吴某给付附加疾病身故保险金100000元。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条之规定，判决如下： 被告中国北部湾财产保险股份有限公司凌云分公司于本判决生效之日起十日内支付原告吴顺聪、吴一鸿、吴某附加疾病身故保险金100000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国北部湾财产保险股份有限公司凌云分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。 审判员  黄成桦 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  杨 新