重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初9852号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行，住所地重庆市万州区南滨大道**，统一社会信用代码915001016965974656。 负责人：周艳，支行行长。 委托诉讼代理人：邵春荣，重庆升腾律师事务所律师，一般代理。 委托诉讼代理人：黄超，重庆升腾律师事务所律师，一般代理。 被告：范世红，女，1968年9月11日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：谢泽华，男，1963年2月19日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：谢光东，男，1985年6月14日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行(以下简称邮政万州区支行)与被告范世红、谢泽华、谢光东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政万州区支行的委托诉讼代理人邵春荣，被告谢泽华到庭参加诉讼，被告范世红、谢光东经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2014年5月5日，邮政万州区支行与谢泽华、范世红签订《个人额度借款合同》，贷款额度190000元，额度存续期限156个月，自2014年5月5日至2027年5月5日，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%，实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，若贷款在一年以下，含一年，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计算利息；若贷款在一年以上，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率(如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准)。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按贷款利率的1.5倍确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续90天或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。贷款人有权要求借款人立即清偿全部或部分贷款本息，以及按本合同约定计收罚息、处分抵押物，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。 二、担保合同关系成立情况： 2014年5月5日，邮政万州区支行与谢光东签订《个人最高额担保合同》，李静作为抵押物共有人签字确认。合同约定：谢光东以其所有的位于万州区×××房屋[房产证号：301×××号]为上述债务提供抵押担保；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。上述房屋于2014年5月8日办理了抵押登记。 三、金融借款合同履行情况： 2014年5月13日，被告谢泽华、范世红向原告出具借据，载明：借款金额100000元；借款用途：住房装修；借款期限：2014年5月13日至2024年5月13日；还款方式：等额本息；借款年利率8.515%。当日，原告向被告放款100000元，放款单载明事项与借据一致。 2014年5月23日，被告谢泽华、范世红向原告出具借据，载明：借款金额90000元；借款用途：住房装修；借款期限2014年5月23日至2024年5月23日；还款方式：等额本息；借款年利率8.515%。当日，原告向被告放款90000元，放款单载明事项与借据一致。 四、催收情况： 原告的工作人员分别于2019年10月14日、2019年12月13日上门催收。 五、实现债权的费用支出情况： 原告和重庆升腾律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受原告的委托，指派黄超、邵春荣律师为上述形成的债务纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，原告实际产生律师费3500元；案件受理费1236元。 六、原、被告在《个人额度借款合同》中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。 七、诉讼请求：1.判令原、被告签订的《个人额度借款合同》提前到期；2.判令被告立即偿还原告借款本金99880.24元及截止2020年9月23日的利息5173.21元(罚息655.93元、利息4517.28元)；并按合同约定支付原告自2020年9月24日起至本息付清之日止的罚息（罚息以借款本金99880.24为计算基数，按基准利率上浮30%的1.5倍计算）、复利（复利以利息4517.28元为基数，按基准利率上浮30%的1.5倍计算）；3.判令被告承担律师费3500元、案件受理费、公告费等；4.判决原告对被告所有的位于万州区×××房屋（房产证号：301×××号）在折价、以拍卖、变卖后的价款范围内优先受偿。 本院认为，邮政万州区支行与谢泽华、范世红、谢光东签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。邮政万州区支行在按约定发放贷款后，被告未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任，故对邮政万州区支行请求贷款合同到期，并要求被告立即偿还尚欠贷款本金、罚息、复利等的主张，本院予以支持。关于贷款提前到期问题，因双方在合同中约定被告额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款，现被告累计逾期次数已超过六次，本院对原告要求宣布贷款提前到期的请求予以支持，本院确认于开庭前一日即2020年9月23日提前到期。关于贷款利率问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。关于实现债权的费用，原、被告双方在合同中约定了债务人应承担为实现债权而实际产生的费用，故对原告要求被告承担实现债权费用的请求本院予以支持，目前原告能够明确的实现债权的费用仅为律师费3500元，本院予以处理，尚未发生的费用本院不予处理。被告谢光东以其名下所有的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立，邮政万州区支行主张对抵押物拍卖、变卖或折价的价款优先受偿，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行与被告谢泽华、被告范世红于2014年5月13日签订的《个人额度借款合同》于2020年9月23日到期； 二、被告谢泽华和被告范世红在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行截至2020年9月23日的借款本金99880.24元、利息5173.21元(其中期内正常利息4517.28元，罚息655.93元)，本息合计105053.45元； 三、被告谢泽华和被告范世红在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行自2020年9月24日起至本息付清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠本金99880.24元为基数，复利以利息4517.28元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%的1.5倍计算)； 四、被告谢泽华和被告范世红在本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行律师费3500元； 五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行对被告谢光东名下的位于万州区×××房屋[房产证号：301×××号]在拍卖、变卖、折价的所得价款在本判决第二、三、四项所确定的给付款及案件受理费范围内优先受偿； 六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2472元，减半收取1236元，由被告谢泽华和被告范世红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  夏 耒 二〇二〇年十一月三日 法官助理  何先锋 书 记 员  曾 燕