广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0491民初1403号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所：珠海市香洲区九州大道中1009号七、八、十三至十六层、1009号之103至104号商铺。负责人：杨伟明，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛南南，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：李秀妹，女，1969年7月2月出生，澳门特别行政区居民，澳门身份证号码：×××7870（6）。原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（下称建设银行珠海分行）与被告李秀妹信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，并于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告建设银行珠海分行的委托诉讼代理人葛南南到庭参加诉讼。被告李秀妹经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李秀妹红支付卡号为6253********的信用卡拖欠透支本金82821.22元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2019年5月4日止金额为16760.66元）;2.判令被告李秀妹支付违约金5773.3元，手续费7819.04元;（以上各项暂合计113174.22元）；3.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告李秀妹承担。事实和理由：被告于2015年11月2日向原告申请办理龙卡信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中被告在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（下称领用协议）第三条第9款规定“申领人在对账单所载到期还款日前不能清偿全部欠款的，全部欠款不享受免息还款期。银行自记账日起根据申领人实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。申请人未在到期还款日前偿还对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金”；第三条第10款规定“申领人使用信用卡在规定限额内提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第八条第1款规定“申请人同意，建设银行有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及申请人权利义务的内容调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知申请人。”《领用协议》所附收费表还对收费项目及标准等进行了详细的规定，其中滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。建设银行通过网站发布将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”的公告，网站公告《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十二条规定“持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金”。建设银行在其网站上公示账单分期付款手续费按照账单分期期数不同而执行不同的手续费率。2015年11月2日，被告向原告申请办理龙卡信用卡安居分期业务，向原告申请分期付款金额10万元用于购买家具家电和旅游，经原告审批同意被告专项分期付款金额10万元，还款期数为36期。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中被告在其递交申请表中签字确认其已阅读《龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》（下称约定条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应其本人要求对相关进行了充分的提示和说明。《约定条款》第二条第一款规定“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人未能按期偿还全部款项的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金”；第十款规定“申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，分期付款业务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”。被告的申请经原告审核批准后，原告为被告办理了一张卡号为6253********的龙卡信用卡。被告持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经原告催收，仍未完全清偿。截止至2019年5月4日，被告累计透支本金82821.22元，暂计利息16760.66元、违约金5773.3元，手续费7819.04元，合计欠款为113174.22元。被告迟延还款已构成违约，原告向被告主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条等规定，提起诉讼。原告建设银行珠海分行为其诉请向本院提交以下证据：1.中国建设银行龙卡信用卡申请表、领用协议;2.中国建设银行龙卡信用卡安居分期业务申请表、约定条款;3.官网发布的对部分信用卡服务项目进行调整的公告;4.账户资料查询;5.信用卡交易明细;6.催收通知书及EMS快递签收情况、催收记录;7.公告费发票。被告李秀妹未进行答辩且未向本院提交证据。本院经审理认定如下事实：2015年11月2日，被告李秀妹向原告建设银行珠海分行申请办理信用卡，并在申请表中签名确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。涉案信用卡申请表中所附的《领用协议》第三条第9项约定，被告在到期还款日（含）前不能偿还全部应还款额的，应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。原告自记账日起根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。被告未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；第三条第10项约定，被告使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，须按笔支付手续费。透支取现交易不再享受免息还款期，原告自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。另，信用卡申请表中附件《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明：境内（即人民币取款），通过本行或银联网络取现，按每笔取款金额的1%收取，最低2元，最高100元；还款滞纳金的标准为最低还款额未还部分5%/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。同日，被告李秀妹填写了《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》，载明：用途：家具家电、旅游；申请金额：10万元；该申请表中所附的《约定条款》第二条第1项约定，被告在到期还款日前未按账单所列全额还款，当期安居分期应还本金将依照领用协议计收利息；如未按账单所列示归还最低还款额，另计收滞纳金。第二条第10项约定，若被告发生债务不履行时，无须经原告特别告知，被告的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2018年12月5日，原告向被告李秀妹邮寄了一份《中国建设银行龙卡信用卡法院起诉警告函》，载明：被告李秀妹持有的龙卡信用卡卡号6253********账户欠款已超过还款期限；经原告多次催收，被告李秀妹仍拒不还款；被告李秀妹务必于收到本函之日起5日内清偿上述信用卡的全部欠款，否则原告将立即向人民法院提起诉讼。中国建设银行于2016年8月15日通过网站发布“关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告”，其中该公告内容包括将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，自2017年1月1日起执行。原告提供了被告李秀妹信用卡交易明细，载明了被告李秀妹涉案信用卡自2018年1月4日起至2019年5月4日止的交易记录，截至2019年5月4日，该卡尚欠本金82,821.22元，透支利息为16,760.66元，共欠113,174.22元；累计扣收违约金为5773.3元；累计手续费为7819.04元。另查明，本院采取公告方式送达被告李秀妹，原告为此支付了公告费260元。庭审中，原告称：原告本案主张的透支利息是按日利率万分之五的标准计算，本案中原告没有主张复利；滞纳金的标准按最低还款额未还部分的5%计算。从2019年5月5日开始的透支利息的计算基数为82,821.22元，因为这个时候开始，被告的信用卡已经冻结，被告无法再透支款项。庭后，原告建设银行珠海分行提交了书面说明：明确第二项诉请中手续费7819.04元中所包含的现金分期手续费的计算方式依据《领用协议》附件：《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》，其中境内（即人民币取款），通过本行或银联网络取现，按每笔取款金额的1%收取，最低2元，最高100元，本案中，被告是在境内，通过本行或银联网络取消消费的。本院认为，被告李秀妹系澳门特别行政区居民，本案为涉澳信用卡纠纷，应参照适用我国有关涉外民事诉讼的特别规定。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，原告建设银行珠海分行为我国内地法人，本案应适用我国内地法律作为解决本案争议的准据法。被告李秀妹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证质证的权利，不影响本案正常审理。本案为信用卡纠纷，被告李秀妹因需向原告建设银行珠海分行申请领取信用卡，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间已经成立了合同关系。该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应依照《领用协议》及《约定条款》的约定全面履行。原告依约为被告办理了信用卡并提供相应的服务，而被告透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，依据《约定条款》第二条第10项约定，若被告发生债务不履行时，无须经原告特别告知，被告的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。故被告李秀妹尚欠本金累计为82,821.22元，应偿还给原告。关于透支利息，原告主张按透支本金为计算基数，按日利率万分之五至付清之日止（2019年5月4日止金额为16,760.66元)还清全部欠款之日止的透支利息，符合《领用协议》第三条第9项之约定，且其金额及标准与信用卡交易明细相吻合，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金5773.3元，根据信用卡申请表中附件《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明：还款滞纳金的标准为最低还款额未还部分5%/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同），中国建设银行通过网站公告方式从2017年1月1日起将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，根据信用卡交易明细显示，累计违约金为5773.3元，与原告主张相符，故对该项诉请，本院亦予以支持。关于手续费7819.04元，信用卡申请表中附件《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明：境内（即人民币取款），通过本行或银联网络取现，按每笔取款金额的1%收取，最低2元，最高100元；结合信用卡交易明细中累计手续费7819.04元，原告的该项诉请有合同及事实依据，本院依法予以支持。关于公告费。原告已实际支付了该部分费用，且该费用属于诉讼发生的必要支出，故对原告的该项主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李秀妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付透支本金82,821.22元、利息（截至2019年5月4日利息为16,760.66元；2019年5月4日之后的利息，以82,821.22元为基数，自2019年5月5日起按日利率万分之五计至还清全部欠款之日止）、违约金5773.3元，手续费7819.04元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2564元，保全费1085.87元，公告费260元，合计3909.87元，由被告李秀妹负担。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行可在判决书送达之日起十五日内，被告李秀妹可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  邝 鹂人民陪审员  伍海枚人民陪审员  周绍辉二〇二〇年十一月五日法官助理阙思亮书记员王天赐