江西省九江市柴桑区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0421民初1294号原告：中国工商银行股份有限公司九江支行，住所地：江西省九江市柴桑区柴桑南路**，统一社会信用代码：913604214914903147。负责人：邓雪莉，该支行行长。委托诉讼代理人：陈琼（该支行员工），女，1978年11月17日出生，汉族，住江西省九江市浔阳区，一般授权。被告：王义国，男，1988年2月5日出生，汉族，住江西省九江市柴桑区。被告：苏小华，女，1990年3月6日出生，汉族，住江西省九江市柴桑区。原告中国工商银行股份有限公司九江支行（以下简称工行九江支行）与被告王义国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。2020年9月29日，原告工行九江支行以办理房屋抵押时，被告王义国已与苏小华结婚，与本案具有法律上的利害关系，请求追加苏小华为本案被告，本院依法予以准许。原告工行九江支行的诉讼代理人陈琼到庭参加诉讼，被告王义国、被告苏小华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行九江支行向本院提出诉讼请求：1．判令原告与被告王义国于2016年5月20日签订的编号为九江县抵字九江分行九江支行[2016]年[01116401]号个人借款/担保合同终止，并要求被告立即偿还贷款293693.37元，利息9912.56元，本息合计303605.93元（截至2020年5月1日），以及自2020年5月2日至实际清偿日止按照借款合同约定所产生的利息、罚息及其他费用；2．请求确认被告苏小华担保关系成立；3．判令原告对被告王义国、苏小华提供的抵押物在贷款本息范围内享有优先受偿权；4．请求判令本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年5月20日，原告与被告签订《个人借款/担保合同》，合同号为九江县抵字九江市分行九江支行[2016]年[01116516]号，合同约定向被告发放个人住房按揭贷款330000元，期限240个月。贷款发放后，被告未按合同约定归还贷款，截至2020年5月1日，被告已连续违约9期，累计违约23期，期间原告多次催收，但被告仍拒不履行义务，根据双方合同约定，原告有权要求提前终止借款合同，要求被告立即偿还所欠贷款本息，同时对被告提供的抵押物享有抵押权。另因被告王义国在申请个人住房贷款时婚姻状况为未婚，后在办理房屋抵押时，被告王义国婚姻状况为已婚，导致原告借款合同及银行相关借款资料均无其配偶苏小华签字，但被告王义国、苏小华自愿提供了抵押担保，原告的抵押物权应依法受到保护。被告王义国、苏小华未出庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王义国、苏小华未出庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利。对原告提交的证据，本院认定如下：1．对于原告提交的原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件、户口本复印件、未婚声明，以证明诉讼主体资格合法。本院认为，原告当庭出示了营业执照、负责人身份证明及未婚声明原件，且被告身份证复印件上身份证号码与个人购房借款/担保合同中借款人身份证号码一致，故本院对该组证据予以采信。2．对于原告提交的《个人购房借款／担保合同》，以证明原告与被告王义国存在借款合同关系和担保合同关系，被告自愿将个人位于九江市柴桑区作抵押担保。本院认为，原告当庭出示了《个人购房借款／担保合同》原件，该合同上有被告签名及捺印，故本院对该证据的真实性予以采信。3．对于原告提交的借款凭证，以证明原告应约实际发放330000元给被告王义国。本院认为，原告当庭出示了借款凭证原件，故本院对该证据的真实性予以采信。4．对于原告提交的不动产登记证明，以证明上述抵押已办理合法有效登记手续，原告依法享有优先受偿权利。本院认为，原告出示了不动产登记证明原件，故本院对该证据的真实性予以采信。5．对于原告提交的个人贷款借据余额信息电脑打印件，以证明截至2020年5月1日被告积欠本金293693.37元，逾期利息9912.56元，本息合计303605.93元。本院认为，电脑打印件中显示的借款金额及借款利率与借款合同中约定一致，且该电脑打印件是银行对借款人借款情况的信息汇总，故本院对该证据真实性予以采信。6．对于本院依职权调取的两被告房屋不动产权证和结婚证复印件，原告对该组证据的真实性未提出异议。本院认为，虽然不动产权登记中心未在结婚证复印件上加盖公章，但因被告王义国签订个人购房借款/担保合同时声明未婚，在办理不动产权证时添加了共同共有人，结婚证复印件中显示两被告的结婚时间确在被告王义国签订个人购房借款/担保合同后，且不动产登记中心在添加共同共有人时应依法审查了两被告结婚证原件，故本院对该组证据的真实性予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月20日，原告工行九江支行与被告王义国签订个人购房借款／担保合同，合同编号Ａ：［九江县抵］字［九江分］行［九江］支行［2016］年［01116401］号，合同第一、二条约定被告王义国向原告工行九江支行借款330000元，用于购置坐落于柴玺建筑面积106.08平方米的房屋，担保方式为抵押和保证，第三条约定贷款期限为20年，第四条贷款利率约定：“4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”，第六条约定偿还贷款方式为按月等额本息还款，第九条9.1约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。”第十条约定保证人承担阶段性连带保证责任至抵押登记手续办理完毕且贷款人收到他项权证书保证人的保证责任免除，第十一条约定对履约过程发生的纠纷协商不成向贷款人所在地人民法院提起诉讼，第十二条约定合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效，合同第9页抵押物清单记载，抵押人：王义国、建筑面积：106.08、抵押物价格：413000、房产地址：九江县；合同第二部分第十四条违约及违约责任，第14.1、Ｌ项约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，第14.2项约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”，合同第十九条约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”，原告在合同第21页贷款人处加盖合同专用章并由经办人员签名，被告分别在借款人和抵押人处签名、捺印，案外人九江市鑫欣实业有限公司在保证人处盖章并由经办人员签名。2016年5月20日《借款凭证》载明，借款人名称：王义国，收款人名称：九江市鑫欣实业有限公司，起息日期：2016年5月20日，借款金额：330000元，被告王义国在“本人同意将上述借款转入收款人账户”处签名并捺印。2017年4月27日，原九江县不动产登记局出具赣（2017）九江县不动产证明第0001104号不动产登记证明，不动产登记证明载明：证明权利或事项：抵押权；权利人：中国工商银行股份有限公司九江支行，义务人：苏小华、王义国，坐落：九江县庐山东路南侧柴玺欣园1栋XXXX，不动产权证号：赣（2017）九江县不动产权第××号，抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额：33万元，抵押面积：房屋建筑面积106.08平方米／分摊土地面积8.73平方米。个人贷款借据余额信息记载，交易代码：7449，工作日期：2020-07-03，工作时间：09:34:48，地区号01507，网点号：02250，柜员号：02554，客户名称：王义国，身份证号：3604211988********，贷款发放日期：2016-05-20，正常本金前日余额：282945.31元，当前逾期期数：11，逾期本金上期余额：10748.06元。另查明，被告王义国与原告工行九江支行签订个人购房借款／担保合同时，向原告工行九江支行提交了未婚声明一份，未婚声明内容为：“本人特此声明：截止2016年5月19日，我尚未结婚。我保证按贵行要求按期归还该笔贷款的本息并及时办理房产抵押手续；如果因为所抵押房产发生贬值或者其他原因不能归还贵行该笔贷款，我愿用个人全部财产进行清偿，并承担一切法律责任。本人提供的有关资料及声明是真实的。如果本人提供的有关声明和资料虚假，则贵行有权采取宣布合同到期、提前收回部分或全部贷款等措施，并承担相关法律责任。”2016年9月28日，被告王义国、苏小华办理了结婚登记手续。位于九江市柴桑区为被告王义国、苏小华共同共有。本院认为，被告王义国因购买住房与原告签订个人购房借款/担保合同，向原告借款330000元，双方借款合同关系成立，原告依约向被告指定的收款人发放了贷款，被告应按约偿还借款本息。对于原告提出的请求判令原告与被告王义国于2016年5月20日签订的编号为九江县抵字九江分行九江支行[2016]年[01116401]号个人购房借款/担保合同终止，并要求被告立即偿还贷款293693.37元，利息9912.56元，本息合计303605.93元（截至2020年5月1日），以及自2020年5月2日至实际清偿日止按照借款合同约定所产生的利息、罚息及其他费用的诉请，因截至2020年7月2日被告王义国已累计逾期还款11期，根据双方签订的个人购房借款/担保合同约定，累计6次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布合同未偿还借款立即到期，要求借款人清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息和其他费用，故本院对原告该项诉请支持解除双方签订的个人购房借款/担保合同，并由被告王义国偿还原告借款本金293693.37元及合同约定的利息。对于原告提出的请求确认被告苏小华担保关系成立的诉请和请求判令原告对被告王义国、苏小华提供的抵押物在贷款本息范围内享有优先受偿权的诉请，虽然被告苏小华没有与原告签订个人购房借款/担保合同，但被告苏小华作为房屋共同共有人在不动产登记部门办理了不动产抵押登记，应当视为其知道并同意涉案不动产设定抵押，抵押有效，原告与被告苏小华之间的抵押担保关系成立，且原告与被告签订个人购房借款/担保合同时向原告提交了未婚声明，并在个人购房借款/担保合同中同意以所购房屋为其借款本息提供抵押担保，故本院对原告请求确认其与被告苏小华担保关系成立，并对抵押物在贷款本息范围内享有优先受偿权的诉请予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，第一百五十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司九江支行与被告王义国于2016年5月20日签订的个人购房借款/担保合同【合同编号A：[九江县抵]字[九江分]行[九江]支行[2016]年[01116401]号】；二、被告王义国于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司九江支行借款本金293693.37元并支付利息（利息按双方签订的个人购房借款/担保合同约定的利率计算至借款本息全部还清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司九江支行就被告王义国和被告苏小华共同所有的位于九江市柴桑区房屋［不动产权证号：赣（2017）九江县不动产权第××号］在前述借款本金和利息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5855元，减半收取2927.5元，由被告王义国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  徐宜峰二〇二〇年十一月三日法官助理刘家奇书记员高放