广西壮族自治区贵港市港南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0803民初1748号 原告:中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司，住所地贵港市金港大道**。统一社会信用代码：91450800900464425G。 负责人：苏东荣，总经理。 委托诉讼代理人：余予，广西仁宽律师事务所律师。 被告：李尚毅，男，1972年7月25日出生，汉族，住贵港市港**。 被告:谢杏英（曾用名：谢宝杏），女，1968年11月10日出生，汉族，住贵港市港**。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司（以下简称：中国人保贵港分公司）与被告李尚毅、谢杏英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告中国人保贵港分公司的委托诉讼代理人余予、被告李尚毅到庭参加诉讼。被告谢杏英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人保贵港分公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告支付代偿款本金45612.97元；2.判令两被告向原告支付保费2386.03元；3.判令两被 告向原告支付违约金（计算方法：以47999元为基数，按每日千分之一，从2019年5月17日起计算至清偿之日止，暂计至2020年9月18日为23567.51元）;4.判令两被告向原告支付律师费3578元；5.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告李尚毅因生产经营所需，于2018年10月12日向原告申请“人保助贷险”，约定由原告为被告李尚毅在中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称：光大银行南宁分行）的50000元贷款提供担保，贷款期限36个月，保险金额为55291.18元，每月保费为884.67元，保费按月支付，如被告李尚毅出现保险单中约定的违约情形，则应当按照约定支付违约金，违约金的计算以全部保险金（理赔款）和未付保费之和，按照日千分之一计算。原告向被告李尚毅出具保险单后，被告李尚毅得以于2018年10月25日与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》并获得相应贷款。因被告李尚毅违反合同约定，未能依约偿还贷款，导致光大银行南宁分行要求原告按照保险合同约定代被告李尚毅清偿全部贷款本息，2019年5月17日，原告将被告李尚毅拖欠光大银行南宁分行的45612.97元本息全部划扣给光大银行南宁分行。综上，经核算，截止2020年9月18日，被告李尚毅应向原告支付代偿款45612.97元、保费2386.03元及违约金23567.51元。被告李尚毅于2019年6月25日现金还款5000元，应当从上述欠款中优先抵扣利息。因原告对此催讨无效，遂诉至法院请求依法判决。被告谢杏英与李尚毅是夫妻关系，本案债务发生在双方夫妻关系存续期间，且被告李尚毅所借贷款亦是用于家庭装修，故被告谢杏英应当承担共同还款责任。 被告李尚毅承认原告主张的事实，但认为利息、违约金过高。 被告谢杏英未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年10月9日，被告李尚毅向原告投保个人信用贷款保证保险，并填写了《个人信用贷款保证保险投保单》。10月12日，原告向被告李尚毅出具《个人信用贷款保证保险保险单》，双方达成保证保险合同协议。合同约定：被告李尚毅作为投保人，光大银行南宁分行作为被保险人，保险金额为55291.18元，保险费为31848.12元，赔偿等待期为80天，费率为1.6000%（月），保险费缴纳方式为按月缴纳，每月缴费金额884.67元。合同特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，超过30天未予归还的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。被告李尚毅亦向原告出具了《客户声明书》，明确已知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为19.2%，每月还款日期26日，退保费率标准，提前还款手续等内容。2018年10月25日，被告李尚毅与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，贷款类型即为人保个人小额信用贷款，贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，即自2018年10月25日至2021年10月25日，贷款执行年利率为6.65%，贷款偿还方式为等额还本付息、按月共分36期对日偿还。次日，光大银行南宁分行向被告李尚毅发放了贷款50000元，被告李尚毅亦向光大银行南宁分行出具了《贷款借据》。此后，被告李尚毅未能如期足额归还贷款，亦未如期缴纳保费。2019年5月17日，原告按合同约定，向光大银行南宁分行代偿了45612.97元，光大银行南宁分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，对上述代偿款予以确认。理赔事故发生后，经原告向被告李尚毅催讨代偿款项及未付保费，被告李尚毅未能在理赔之日起30日内向原告归还欠款，遂原告诉至本院并提出上述请求。 另查明，被告李尚毅于2019年6月25日以现金交付方式向原告还款5000元。 再查明，原告委托了广西仁宽律师事务所律师出庭诉讼，并支出律师费3578元。 本院认为，被告李尚毅向原告投保，双方订立个人信用贷款保证保险保险单，故双方之间系个人信用贷款保证保险合同关系，本案案由应为保证保险合同纠纷，立案案由不当，予以纠正。本案原告作为被告李尚毅向银行贷款的保险人，在被告李尚毅逾期归还贷款后于2019年5月17日向光大银行南宁分行代为清偿剩余贷款本息45612.97元的事实清楚，证据充分，根据双方的保险单条款约定，原告有权向被告李尚毅进行追偿。对于原告主张的未付保费2386.03元，被告李尚毅应付保费至保险理赔之日止，按保险合同约定，应付保费为5927.29元，已付3541.26元，未付保费应为2386.03元（5927.29-3541.26），代偿款及未付保费合计47999元（45612.97+2386.03）。对原告要求被告李尚毅按日千分之一计算违约金的诉讼请求，虽然双方约定违约金按日千分之一计算，但是结合合同履行情况、原告损失情况、被告李尚毅的违约程度，该违约金约定过高，本院酌情调整为违约金按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍即年利率19%计算（2018年10月中国人民银行一至三年（含三年）人民币贷款基准利率为4.75%），超出部分本院不予支持。截止2019年6月25日，被告李尚毅产生的违约金为974.45元（47999元×19%÷365天×39天），其于当日还款5000元。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国 合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其 给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：(一)实现债权的有关费用;(二)利息;(三)主债务”的规定，故款项抵扣违约金后，被告李尚毅尚欠的代偿款及保费数额合计为43973.45元【47999-（5000-974.45）】。对于原告主张的律师费3578元，符合保险单的约定，该笔费用的收取也未超出《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》的规定，本院予以支持。对于原告主张被告谢杏英承担共同还款责任，因其提供的证据不足以证实贷款是用于两被告家庭生产生活所需，故本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国 合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李尚毅向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付代偿款、保险费共计43973.45元； 二、被告李尚毅向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付违约金（计算方法：以43973.45元为基数，按年利率19%，从2019年6月26日起计至清偿之日止）； 三、被告李尚毅向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付律师费3578元； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间 的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1678元，适用简易程序减半收取为839元（原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司已预交），由被告李尚毅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于广西贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满后起七日内预交案件受理费1678元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 冉 圣 二〇二〇年十一月十四日 书记员 黄思思