葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2168号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，住所地葫芦岛市连山区。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人周云凤，女，1967年9月4日生，汉族，系该支行主任，现住葫芦岛市连山区。委托诉讼代理人杨宇，男，1979年4月14日生，汉族，系该支行职员，现住葫芦岛市龙港区。被告丁香龙，男，1988年1月30日生，满族，户籍地辽宁省绥中县，现住址不详。被告赵飞，女，1990年5月7日生，满族，户籍地辽宁省绥中县，现住址不详。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称葫芦岛滨海支行）与被告丁香龙、赵飞信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告葫芦岛滨海支行委托诉讼代理人周云凤、杨宇到庭参加了诉讼，被告丁香龙、赵飞经本院合法公告传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告葫芦岛滨海支行诉称，被告丁香龙、赵飞系夫妻关系。2013年4月11日，我支行与被告签订一份《信用卡购车透支还款合同》。合同约定：被告以透支方式从我支行处借款人民币102000元，用于被告从葫芦岛市恒祥汽车销售有限公司购买一辆价值145800元的辽Ｐ×××**思域品牌机动车，被告按月分36期偿还我支行透支本金，首期偿还（含手续费）43800元，以后每期（月）偿还2833元，还款日为每月25日前，同时对逾期还款的利息、复息、滞纳金等进行了明确的约定。同日，我支行与被告又签订一份《抵押合同》，合同约定：被告将贷款购买的辽Ｐ×××**思域品牌机动车（厂牌型号为FB267CJN、车架号码为：LVHFB2679D6001793、发动机号为4001797）抵押给我支行，为《信用卡购车透支还款合同》提供担保，担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）。2013年4月24日，双方依法办理了抵押登记。2013年4月9日，被告赵飞向我支行出具一份《共同还款人承诺书》内容为，承诺与被告丁香龙共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。2013年5月20日原告依约向葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司支付了透支款102000元。被告在偿还了部分本金及利息后停止偿还透支款义务。截止目前被告丁香龙累计欠透支款本息21362.68元（其中本金10558.32、罚息及滞纳金10804.36元，计算至2020年4月1日）。被告赵飞也未能按合约履行担保义务承担清偿此透支款，经我支行多次催要未果，为维护我工行的合法权益，故诉至法院要求：1、判令解除双方2013年4月11日签订的《信用卡购车透支还款合同》；2、判令被告丁香龙、赵飞偿还透支卡本息21362.68元（其中本金10558.32元、罚息及滞纳金10804.36元，计算至2020年4月1日），并按合同约定的标准支付利息、罚息、滞纳金等直至清偿之日止。3、判令对抵押物辽Ｐ×××**思域品牌机动车（厂牌型号为FB267CJN、车架号码为：LVHFB2679D6001793、发动机号为4001797）享有优先受偿权。4、由被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、评估费等费用）。被告丁香龙未提书面答辩。被告赵飞未提书面答辩。经审理查明，被告丁香龙与被告赵飞系夫妻关系。2013年4月11日，原告葫芦岛滨海支行作为甲方与作为乙方的被告丁香龙签订一份《信用卡购车透支还款合同》，载明：（一）、“乙方向葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司购买汽车，品牌思域型号FB267CJN,车辆总价款为人民币（大写）壹拾肆万伍仟捌佰元。（二）、乙方以其牡丹购车专用卡，卡号为62×××51，以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币（大写）壹拾万贰仟元。甲方作为透支债权人，负责将资金划入乙方指定账户：户名：葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司，账号07×××57，开户行：工行滨海支行。牡丹购车专用卡存款不计利息，仅用于本合同项下的购车透支义务，不作为一般贷记卡使用。如乙方需要使用一般贷记卡功能应向甲方另行申请办理牡丹贷记卡。（三）、乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的本金。分期还款共分36期，首期偿还（含手续费）（大写）肆万叁仟捌佰元，以后每期偿还的金额为人民币（大写）贰仟捌佰叁拾叁元。乙方应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡。……（六）、如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款偿还的（当甲方可以扣划的资金不足以全额清偿乙方到期的当期债务），甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。乙方存入资金后，偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准。……（略）”。同日，双方又签订了《抵押合同》，即甲方为原告、乙方为被告丁香龙。内容为：“（一）、被担保的主债权，为乙方所担保的主债权为甲方与丁香龙签订《信用卡购车透支还款合同编号：BRQC102086》而享有的对债务人的债权；……（二）、主债权的金额和期限依主合同之约定。乙方抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）；（三）……（十四）……（略）。牡丹信用卡购车分期付款抵押物清单为即《抵押物清单》，车牌号码辽Ｐ×××**，车辆类型：轿车，厂牌型号：FB267CJN,发动机号：4001797，车辆识别代码/车架号：LVHFB2679D6001793，购车价款：14.58万元，机动车登记证书编号：210006127616。……”。同时，原告对被告丁香龙分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告丁香龙分别予以签字确认。2013年4月9日，被告赵飞向原告出具共同还款人承诺书，载明：“借款人丁香龙购买葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司销售的思域FB267CJN（商品名称），因资金不足特向贵行申请信用卡汽车分期付款（人民币大写）壹拾万贰仟元。本人在此承诺，与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。承诺人：赵飞本人签字。”2013年4月24日，原告与被告丁香龙办理了抵押登记。合同签订后，2013年5月20日，原告按照合同约定履行义务将被告丁香龙购车透支款102000元资金划入被告指定葫芦岛市恒祥汽车销售服务有限公司的账户07×××57中。被告丁香龙偿还部分透支款32期后截止2016年2月21日再未能向原告偿还透支款，尚欠4期截止到2020年4月1日累计欠透支款本金10558.32元，利息和滞纳金10804.36元，两项合计21362.68元被告丁香龙至今未偿还。担保人赵飞也未能按约定履行担保偿还义务，经原告多次向二被告催要至今未能偿还支付。另查明，被告丁香龙与被告赵飞于2014年3月10日在绥中县民政局婚姻登记处办理离婚登记。上述事实，有当事人陈述，《信用卡购车透支还款合同》、《抵押合同》、担保承诺函、个人薪金收入证明、汽车卡分期谈话笔录、牡丹购车专用卡用卡须知、共同产权人声明书、保证还款承诺、共同还款人承诺书、中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务申请审批表、信用卡交易明细等证据载卷佐证，经开庭质证，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案中，原告与被告丁香龙签订的《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，属有效合同，双方应按各自承担的义务全面履行。原告按照合同约定向被告丁香龙发放了牡丹卡并透支支付购车义务，被告丁香龙只偿还32期本金及利息，后4期从2016年2月21日起至2020年4月1日止累计欠透支款本金10558.32元，利息及滞纳金10804.36元，两项合计21363.68元未偿还，属违约行为，应承担违约责任。现合同期限已届满，原告主张要求解除与被告丁香龙于2013年4月11日签订的《信用卡购车透支还款合同》请求，不违反法律规定，本院准予；其主张偿还透支款本息21363.68元诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。又因被告丁香龙购车时与被告赵飞系婚姻存续期间，且赵飞在共同还款人承诺书中明确表示共同承担还款义务，双方共同意思表示所负的债务应当认定为夫妻共同债务，夫妻对婚姻存续期间的共同债务应当承担连带责任，这种连带清偿责任不因离婚而转移和变更，故被告赵飞应对被告透支款本息21362.68元承担连带清偿责任。被告丁香龙、赵飞经本院合法公告传唤无正当理由均未出庭应诉，应视为放弃诉讼权利，其后果应自行承担，本案依法缺席裁判。关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金(即2017年1月之前中国人民银行称滞纳金，之后统称违约金)。本案中，因原告与被告在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持，如超出年利率24%部分本院不予支持。另关于原告主张对抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签订合同合法有效，且车辆已办理了抵押登记，故原告在债权范围内应享有优有受偿权的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告丁香龙于2013年4月11日签订的《信用卡购车透支还款合同》；二、被告丁香龙、赵飞于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行透支款21362.68元（其中本金10558.32元，截止2020年4月1日利息和违约金10804.36）；并支付违约金自2020年4月2日起，以本金10558.32元为基数，违约金以银行记账日起计算至实际清偿之日止，按《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%。三、被告丁香龙与被告赵飞互负连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告丁香龙抵押的辽Ｐ×××**号小型汽车（厂牌型号为FB267CJN、车架号码为：LVHFB2679D6001793、发动机号为4001797）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费334元，公告费560元，合计894元，由被告丁香龙承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  张 卫人民陪审员  闫铁刚人民陪审员  杨丽欣二〇二〇年十一月四日书 记 员  聂佳慧