山东省博兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1625民初3422号原告:中国银行股份有限公司博兴支行，住所地：山东省博兴县胜利一路**。法定代表人：付存民，该支行行长。委托诉讼代理人：刘晓，山东民颂律师事务所律师。委托诉讼代理人：隽晓琪，山东民颂律师事务所律师。被告：周军亮，男，1988年1月23日出生，汉族，住山东省博兴县。被告：周小妮，男，1988年7月10日出生，汉族，住山东省博兴县。被告：崔海军，男，1982年2月11日出生，汉族，住山东省博兴县。被告：周春花，女，1982年1月19日出生，汉族，住山东省博兴县。原告中国银行股份有限公司博兴支行（以下简称中国银行博兴支行）与被告周军亮、周小妮、崔海军、周春花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告中国银行博兴支行的委托诉讼代理人刘晓、被告周小妮到庭参加诉讼；被告周军亮、崔海军、周春花经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行博兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令周军亮偿还原告贷款本金313500.14元及利息7521.39元（包括罚息、复利，利息暂计算至2020年9月9日），共计321021.53元及自2020年9月9日至实际给付之日的利息；2.判令周小妮、崔海军、周春花对上述第一项债务承担连带还款责任；3.判令原告对周军亮的抵押物（博兴县××街××路××路××＃栋××室）享有优先受偿权。事实和理由：2016年8月19日，周军亮为购买房屋，与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定原告向周军亮提供380000元额度贷款，借款期限为240个月。同时，周小妮与原告签订《承诺及授权书》，约定周小妮承担偿还贷款本息的责任，承诺期限到债务人偿清所欠全部贷款本息为止。被告崔海军、周春花与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定对周军亮签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的贷款承担连带保证责任。周军亮以位于博兴县××街××路××路××＃栋××室房产设定抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告及时履行了发放贷款的合同义务，但自2020年3月19日起，被告周军亮开始欠息且拒绝履行还款义务。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。周小妮辩称，贷款情况属实，从2020年3月开始拖欠贷款；但是贷款的欠款部分我在2020年10月26日已经还清，共计存入银行23000元，这个数额是我咨询中国银行博兴支行工作人员后，他告知我存入23000元后就足够这几个月的房贷，我是通过招商银行手机银行转账存上的。周军亮、崔海军、周春花未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2016年7月14日，周军亮向中国银行博兴支行申请个人住房贷款，周军亮购买位于博兴县××街××路北皇家公馆Ｃ3-1-1802楼房一处，申请住房贷款，借款金额380000元，借款期限为20年，首付比例31%；并将所购房产作为抵押物抵押。次日，中国银行博兴支行与周军亮、周小妮进行个人住房贷款面谈并签署面签见证单，借款人周军亮、共同债务人周小妮、担保人崔海军、周春花共同承担还款责任。周军亮（借款人）与中国银行博兴支行（贷款人）、山东省博兴县天元房地产有限责任公司（保证人、开发商）共同签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年博个房借字×××77号），合同约定：贷款金额380000元，贷款期限为240个月，贷款用途：购买位于博兴县××街××路北的楼房一处，房屋总价款为554652元，购房面积119.28ｍ2，所购房屋为借款人家庭成员名下实际拥有的第一套房屋；贷款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率、全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，利率定价方式为浮动利率方式，首次定价日的贷款利率参考定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上下浮5%，重新定价日的贷款利率参考重新定价日当日适用的参考利率下浮5%，浮动周期为12个月；付息方式为：按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收70%；贷款支付方式：受托支付，放款账户户名为：山东省博兴县天元房地产有限责任公司，放款账户账号×××97，放款账户开户行为中国银行博兴支行；首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日；还款方式为等额本金，还款首期为240个月；还款账户户名周军亮，账号×××79；借款人已正常还款满5期后可提前还款，每次提前还款金额不少于10000元。借款人以本合同项下贷款所购房屋（抵押物）向贷款人提供全程抵押担保，抵押凭证编号××，登记机关为博兴县房管局，抵押物共有人为周小妮，保证人（开发商）提供阶段性担保，并签署相应的担保合同（编号×××77），崔海军、周春花夫妻提供全程担保，并签署相应的担保合同（编号×××77）；本合同无需办理公证，本合同项下抵押物无需购买保险。借款人若未按期归还贷款本息或出现其他合同规定的违约事项，可宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，可要求保证人承担保证责任。中国银行博兴支行作为债权人与周春花、崔海军（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（编号：2016博个房保字×××77号），合同约定：崔海军、周春花对周军亮与中国银行博兴支行之间的债权承担全程连带责任保证，主合同为《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年博个房借字×××77号）项下的全部债务，保证人均对其承担保证责任，保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。合同签订后，中国银行博兴支行向周军亮发放贷款，自2020年3月起，周军亮、周小妮没有按照合同约定还款，截至2020年9月14日，周军亮、周小妮拖欠中国银行博兴支行借款本金9499.98元，利息7204.59元，罚息336.24元，共计拖欠金额为17040.81元。另查明，经中国银行博兴支行核实，银行系统还款明细中没有周小妮所述的以23000元偿还贷款本息的记录，周小妮庭后核实该笔款项已用于其他款项扣费。截至判决之日，周军亮、周小妮未向中国银行博兴支行偿还拖欠的借款。以上事实，有中国银行博兴支行提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、中国银行个人贷款凭证、《中国银行股份有限公司个人住房贷款申请书》、周军亮、周小妮结婚证复印件、户口本、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、面签见证单以及当事人陈述予以证实。本院认为，一、本案为金融借款合同纠纷。中国银行博兴支行系依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与周军亮（借款人）签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是双方当事人在平等、自愿协商的基础上形成的合意，意思表示真实，合同内容具体明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。中国银行博兴支行依约交付借款本金后，借款人周军亮没有依约按时向中国银行博兴支行偿还借款本息，其行为已构成违约。周军亮、周小妮系夫妻关系，借款合同约定及实际借款目的系用以偿还周军亮、周小妮夫妻共同所负房产贷款，虽系周军亮个人所签署，但系其在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负债务，故周军亮、周小妮应当作为共同债务人对涉案债务承担共同还款责任。中国银行博兴支行诉请周军亮、周小妮偿还未还借款本金及利息、罚息，合法有据，依法予以支持。涉案合同中约定的利率、罚息均未超出相关法律规定，本院依法予以确认。二、关于担保。周春花、崔海军与中国银行博兴支行签订的《个人贷款保证合同》系双方真实意思表示，合法有效。周春花、崔海军自愿为周军亮、周小妮与中国银行博兴支行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的全部债务包括本金380000元及利息提供全程连带责任保证，中国银行博兴支行向本院提起诉讼向周春花、崔海军主张保证责任未超出保证期间，周春花、崔海军应按合同约定对周军亮、周小妮欠付中国银行博兴支行的涉诉债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向周军亮、周小妮追偿。周军亮、周小妮自愿以所购房产进行担保还款，并办理抵押登记，故案涉贷款合同中该项抵押权设立合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”则周军亮、周小妮在未按合同约定按期归还贷款本息的情况下，中国银行博兴支行有权就借款人所抵押房产优先受偿。周军亮、周春花、崔海军经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，视为对自身答辩权和质证权的放弃，不影响本案的正常审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十四条、第一百九十五条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、周军亮、周小妮自本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司博兴支行借款本金313500.14元、利息7521.39元（截至2020年9月9日）及自2020年9月10日起至实际给付之日止按照合同约定计算的逾期利息。二、周春花、崔海军对判决第一项确定的债务负有连带清偿责任；周春花、崔海军承担保证责任后有权向周军亮、周小妮追偿。三、中国银行股份有限公司博兴支行对周军亮、周小妮依据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年博个房借字×××77号）提供的抵押财产（位于山东省博兴县××街××路××室楼房）享有优先受偿权；中国银行股份有限公司博兴支行有权以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、驳回中国银行股份有限公司博兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3058元（已减半收取），由周军亮、周小妮、周春花、崔海军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审 判 员 邓明香二〇二〇年十一月二十三日法官助理 马春燕书 记 员 刘莹莹