广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初17606号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，营业场所：广东省广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层。负责人：乌方，职务：总经理。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告：杨莉，女，1970年2月5日出生，汉族，住广西桂平市。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称中国人保广州市分公司）与被告杨莉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保广州市分公司的委托诉讼代理人黎志明到庭参加诉讼。被告杨莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告中国人保广州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币24301.37元；2、判令被告向原告支付拖欠的保险费人民币2844.39元（2020年1月25日至2020年4月14日）；3、判令被告向原告支付违约金人民币1653.18元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2020年4月15日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年7月11日，违约金共1653.18元）；4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2018年4月23日，被告与华夏银行股份有限责任广州番禺支行（以下简称华夏银行广州番禺支行）签订《个人保险保证借款合同》，约定：贷款人民币51000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30.00%；按月等额还本付息；被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人华夏银行股份有限广州番禺支行；贷款情况：贷款金额51000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额56000.37元；投保人应每月交付保险费951.99元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。华夏银行广州番禺支行于2018年4月23日依约向被告发放贷款51000元，贷款执行利率为6.175%。被告取得前述借款后，自2020年1月25日起未依约归还借款本息，华夏银行广州番禺支行向原告索赔。2020年4月14日，原告向华夏银行广州番禺支行赔偿被告拖欠的借款本息24301.37元，华夏银行广州番禺支行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费2844.39元（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年7月11日，被告仍拖欠原告理赔款24301.37元及保险费2844.39元。被告与华夏银行广州番禺支行签订的《个人保险保证借款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。华夏银行广州番禺支行所在地为广州市番禺区被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望法院判如所请。被告杨莉没有答辩，亦未在举证期内举证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月13日，杨莉与中国人保广州市分公司签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定由中国人保广州市分公司作为保险人，杨莉作为投保人，华夏银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“华夏银行番禺支行”）作为被保险人，由中国人保广州市分公司为杨莉的贷款本息提供保证保险，该保险单约定：贷款金额为51000元，保险费为34271.64元，保险金额为56000.37元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为951.99元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。上述《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需应以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月23日，杨莉（甲方）与案外人华夏银行番禺支行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》，约定杨莉向华夏银行番禺支行借款51000元，借款期限为36个月，自2018年4月23日至2021年4月23日，本合同项下贷款利率为年利率6.175%，利息自贷款发放之日起计算，本合同项下贷款发放至杨莉名下于华夏银行番禺支行开立的账户62×××29中，并以该账户作为还款账户，杨莉在中国人保广州市分公司以华夏银行番禺支行作为被保险人投保个人贷款保证保险；甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，华夏银行番禺支行出具《借款凭证》，杨莉在上签名确认华夏银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款凭证载明借款人、收款人为杨莉，借款金额为51000元，利率6.175%。上述贷款发放后，杨莉从2020年1月开始未能足额偿还华夏银行番禺支行的贷款。后该行向中国人保广州市分公司申请理赔，中国人保广州市分公司于2020年4月14日向华夏银行番禺支行支付保险理赔款24301.37元（其中包括剩余本金23833.13元、贷款利息419.4元，逾期罚息48.84元），华夏银行番禺支行向中国人保广州市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，截至理赔日（2020年4月14日），杨莉尚欠中国人保广州市分公司保费2844.39元。本院认为：杨莉与中国人保广州市分公司签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。华夏银行番禺支行向杨莉发放贷款，杨莉未按照《个人保险保证借款合同》的约定如期缴纳保险费及偿还贷款，构成违约，中国人保广州市分公司根据保险合同的约定，于2020年4月14日向华夏银行番禺支行支付保险赔款24301.37元。中国人保广州市分公司要求杨莉偿还理赔款及支付拖欠保险费，有事实和法律依据，本院予以支持，杨莉应向中国人保广州市分公司支付理赔款24301.37元、保险费2844.39元。关于违约金问题。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险人赔偿后，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一的标准，向保险人缴纳违约金，中国人保广州市分公司将违约金标准调整为理赔款和保费之和为基数按每年24%的标准计算，该标准比合同约定违约金计算标准低，是中国人保广州市分公司对自身权利的合法处分，本院予以支持，即杨莉应以27145.76元（24301.37元+2844.39元）为基数，自2020年4月15日起计付违约金至实际清偿之日止。杨莉经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨莉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付理赔款24301.37元；二、被告杨莉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保险费2844.39元；三、被告杨莉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付违约金（违约金以27145.76元为基数，按年利率24%计算违约金至欠款清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费260元，由被告杨莉负担。本判决为终审判决。审判员 张 祎二〇二〇年十一月二十四日书记员 王韵曌