文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0152民初5878号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行,住所地重庆市潼**梓潼街道建设路**，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，行长。委托诉讼代理人：周世海，男，该行客户经理。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该行员工。被告：张强，男，1985年6月20日出生，汉族，农村居民，住重庆市潼**。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称农行潼南支行）与被告张强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼；被告张强经本院合法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告偿还借款本金196674.03元及截至2020年10月12日的借款利息4194.52元、罚息68.16元、复利63.69元，共计201000.4元；2.判令被告支付从2020年10月13日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以196674.03元为基数，按照贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算；复利以4262.68元为基数，按照贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算）；3.判令原告对被告提供的位于重庆市潼南区的房屋在折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费及原告实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2016年8月4日，被告向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人一手住房贷款。2016年8月9日，原、被告签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款223000元。在合同有效期内，若发生合同第11.4条情形，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布原、被告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。原、被告办理了抵押登记手续。2016年9月13日，原告依约向被告发放了贷款223000元，但被告未严格按照合同约定履行还款义务，截至2020年10月12日，被告拖欠原告借款本金196674.03元、利息4194.52元、罚息68.16元、复利63.69元，共计201000.4元。被告张强未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：被告的居民身份证、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、重庆市潼南区规划和自然资源局不动产登记信息查询表、中国农业银行借款凭证、还款明细及逾期证明材料等，以上证据经本院开庭审查，予以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：2016年8月4日，被告为购买住房需要，向原告提交一份《个人信贷业务申请表》，申请办理个人住房贷款。2016年8月9日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，合同主要约定：贷款金额为223000元；借款用途为购买住房；借款期限为20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款方式；贷款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%，逾期偿还贷款的罚息（利率）为本合同执行的贷款利率的基础上上浮50%；被告应付未付利息，原告有权收取复利，复利以未付利息（包括罚息）为基数按照逾期利率即按照贷款执行利率的基础上上浮50%标准计算；借款人如任意一笔借款本息发生逾期等情形，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。合同还约定被告以其所有的位于潼南区的房屋为其贷款提供抵押，抵押范围为被告的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等及原告为实现债权和抵押权的一切费用，被告在抵押人处签字确认。签订借款合同后，原、被告双方于2016年9月7日在重庆市潼南区规划和自然资源局办理抵押登记，证书号为渝（2019）潼南区不动产权第000961263号。2016年9月13日，原告按约向被告发放贷款223000元。借款凭证载明借款金额为223000元，借款期限为2016年9月13日至2036年8月8日，执行利率为4.312%，逾期利率为6.468%。贷款发放后，被告依约偿还了部分贷款本息。截至2020年10月12日，被告拖欠原告借款本金196674.03元、利息4194.52元、罚息68.16元、复利63.69元，共计201000.4元。本院认为，原告提供的证据能够证明原、被告之间存在借款和抵押合同关系，借款和抵押是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告也应当按照合同约定履行还款的责任。被告未按合同约定按月足额偿还借款本息，已构成违约，则原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款提前到期，被告应当承担继续偿还原告全部借款本息的违约责任。根据合同约定，双方约定的贷款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%，逾期偿还贷款的罚息（利率）为本合同执行的贷款利率的基础上上浮50%；被告应付未付利息，原告有权收取复利，复利以未付利息（包括罚息）为基数按照逾期利率，即按照贷款执行利率的基础上上浮50%标准计算。但是自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后，人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，在本案中，罚息应以196674.03元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮12%再上浮50%的标准，自2020年10月13日起计算至清偿之日止；复利应以4262.68元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮12%再上浮50%的标准，自2020年10月13日起计算至清偿之日止。故对原告要求被告偿还借款本金196674.03元、利息4194.52元、罚息68.16元、复利63.69元，共计201000.4元，以及自2020年10月13日后的罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对原告要求被告提供的位于潼南区的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，原、被告签订的抵押合同所涉及的抵押物，因双方已办理抵押登记，抵押权已依法设立，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张强于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金196674.03元、利息4194.52元、罚息68.16元、复利63.69元，共计201000.4元，并支付罚息、复利（罚息以196674.03元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮12%再上浮50%的标准，自2020年10月13日起计算至清偿之日止；复利：以4262.68元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮12%再上浮50%的标准，自2020年10月13日起计算至清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行有权对被告张强提供的位于潼南区的房屋（渝（2019）潼南区不动产权第000961263号）在折价、拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4315.02元，减半收取计2157.51元，由被告张强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 海二〇二〇年十一月十九日法官助理  梁 应书 记 员  李茂蓝