四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初10057号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李艳，四川英特信律师事务所律师。 被告：付大武，男，1970年9月2日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：王亚军，女，1970年10月2日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：崇州市街子六棵树农家乐，经营场所崇州市街子镇魁星路**。 经营者：王亚军，女，1970年10月2日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告付大武、王亚军、崇州市街子六棵树农家乐（以下简称六棵树农家乐）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李艳到庭参加诉讼，被告付大武、王亚军、六棵树农家乐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令付大武、王亚军偿还借款本金68101.96元和利息、罚息、复利2565.94元（利息、罚息、复利暂计算至2020年7月23日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金6500元；2.判令付大武、王亚军支付律师费5653元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费8元；3.判令六棵树农家乐对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：付大武、王亚军向民生银行成都分行申请贷款，六棵树农家乐为案涉贷款向民生银行成都分行提供连带保证责任担保，后付大武、王亚军逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 付大武、王亚军、六棵树农家乐未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：付大武、王亚军（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2023201801539239的《借款合同》。 二、合同签订时间：2018年5月30日。 三、借款金额：130000元。 四、借款期限：36月，自2018年5月31日至2021年5月31日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮46%，确定年利率为6.935%。如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则贷款利率按照立即调整予以确定。 七、还款方式：按月结息，还款日为每月15日，不规则归还本金（2018年11月15日归还本金5000元，2019年1月15日归还本金15000元，2019年5月15日归还20000元，2019年10月15日归还20000元，2020年1月15日归还20000元，2020年5月15日归还20000元），到期利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定。第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 5.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人六棵树农家乐与民生银行成都分行签订编号为HT2023201801539239的《担保合同》。 6.通讯及送达地址：合同第一部分第15.4.1条约定付大武、王亚军的送达地址××街××社区××组××号××栋××层××号。第二部分第32.1条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯应送至合同首页所列各方的地址，以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：六棵树农家乐（甲方、保证人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号HT2023201801539239的《担保合同》。（二）合同签订时间：2018年5月30日。（三）担保主债权：主合同债务人付大武、王亚军与丁方签署的编号为HT2023201801539239的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）担保责任：甲方自愿为主合同项下的债务提供连带责任。（五）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（六）保证期间：为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（七）违约责任：违约方应当按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。（八）通讯和送达地址：六棵树农家乐的通讯和送达地址为崇州市街子镇银杏广场。按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯应送至合同首页所列各方的地址，以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 十、借款发放情况：2018年5月31日发放贷款130000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年5月31日，到期日为2021年5月31日，还款方式为按月付息不规则还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为0%，罚息利率为6.935%。民生银行成都分行已于2020年7月初自行将基准利率类型转换为1年期LPR，在2020年6月20日的公布的一年期LPR3.85%的基础上增加308.5个基点值，现执行利率仍为6.935%，利率调整方式变更为固定利率。 十二、还款及逾期情况：借款期间，付大武、王亚军足额偿还了2018年5月31日至2020年1月15日期间的借款利息及因逾期产生的罚息、复利，并分别于2018年11月15日、2019年1月15日、2019年3月15日、2019年6月11日、2019年10月15日偿还了本金5000元、15000元、725.93元、19274.07元、20000元；自2020年1月15日起连续发生逾期，于2020年1月15日偿还了本金9.25元，于2020年4月15日偿还了本金894.66元、罚息5.34元，于2020年5月14日偿还了本金496.23元、罚息2.77元，于2020年6月16日偿还了本金99.98元、罚息0.02元，于2020年6月16日偿还本金397.92元、罚息0.08元后，未再偿还其他款项。上述罚息均系以年利率6.935%进行计算。截至2020年7月23日，付大武、王亚军共计偿还借款本金61898.04元、利息12103.64元、罚息（含复利）111.69元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年7月23日，付大武、王亚军尚欠本金68101.96元、利息1564.23元、罚息（含复利）1001.71元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年7月3日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向付大武、王亚军及六棵树农家乐合同约定的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，要求付大武、王亚军归还案涉借款合同项下的全部借款本息，要求六棵树农家乐督促付大武、王亚军履行还款义务，否则将行使担保权。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第157296号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十四、律师费支付情况：2020年6月18日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与付大武、王亚军、六棵树农家乐金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率即LPR，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。” 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、零售授信放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与付大武、王亚军签订的《借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，付大武、王亚军应依约履行还本付息的义务。而付大武、王亚军未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年7月3日向付大武、王亚军合同约定地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年7月7日到期，付大武、王亚军应偿还全部剩余借款本金。截至2020年7月23日，付大武、王亚军尚欠本金68101.96元未偿还，故对民生银行成都分行要求付大武、王亚军偿还借款本金68101.96元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求付大武、王亚军支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算，且2020年7月7日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心发布贷款市场报价利率，并要求借贷双方于2020年8月31日前就定价基准转换条款进行协商。因双方未能就定价基准转换协商达成一致，民生银行成都分行于2020年8月31日根据中国人民银行〔2019〕第30号公告的规定，将基准利率转换为一年期LPR，执行的利率仍等于原合同最近的执行利率即年利率6.935%，并将利率予以固定，符合中国人民银行利率政策。根据民生银行成都分行提交的结算明细表、还款计算表及罚息计算表，其未对贷款进行提前到期处理，且实际计收的罚息、复利的利率标准并未在借款利率基础上加收50%，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2020年7月23日的利息1564.23元、罚息（含复利）1001.71元予以确认。2020年7月24日起利息不再计收；2020年7月24日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率6.935%进行计算；2020年7月24日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按年利率6.935%进行计算。 关于民生银行成都分行主张的违约金6500元，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因付大武、王亚军已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金68101.96元为基数计算为宜，故本院对违约金在3405.1元范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因付大武、王亚军违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求付大武、王亚军支付律师费5653元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求付大武、王亚军支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了二封挂号信，结合挂号信的收费标准，本院予以支持。 民生银行成都分行与六棵树农家乐签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因付大武、王亚军未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行已宣布贷款提前到期，有权要求六棵树农家乐承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求六棵树农家乐对付大武、王亚军的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 付大武、王亚军、六棵树农家乐未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告付大武、王亚军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金68101.96元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告付大武、王亚军于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息1564.23元、罚息及复利[截至2020年7月23日的罚息（含复利）为1001.71元；2020年7月24日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率6.935%计算；2020年7月24日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按年利率6.935%计算]，并支付违约金3405.1元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告崇州市街子六棵树农家乐就本判决第一、二项确定的被告付大武、王亚军的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1878元，减半收取939元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担100元，被告付大武、王亚军、崇州市街子六棵树农家乐负担839元；保全费851元，由被告付大武、王亚军、崇州市街子六棵树农家乐负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月十九日 书记员  冯 雪