宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初3454号原告:中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司，住所地:宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。负责人:宋铁华，系该公司总经理。委托诉讼代理人：陈峰，系该公司员工，代理权限为特别授权。被告:周平，男，生于1982年4月8日，汉族，宁夏中卫市人，初中文化，无业，住宁夏回族自治区中卫市。被告:周慧，女，生于1988年3月7日，汉族，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司（以下简称人民财险中卫分公司）与被告周平、周慧财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财险中卫分公司委托诉讼代理人陈峰、被告周平到庭。被告周慧经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付58291.13元，其中：代偿款47126.39元、逾期期间保险费3649.85元、逾期违约金7514.88元(自2020年1月6日计算至2020年6月2日，按每日1‰计算)；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月13日，被告周平在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司中卫分行（以下简称农业银行中卫分行）。双方在保险单上约定，保险金额为66583.48元，保险费为36332.64元，保险费按月交纳，每月保险费为1009.24元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险责任双方约定，赔偿等待期为80天，在该等待期内投保人不偿还贷款的，保险人承担保险责任。双方另在保险单特别约定处约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰，向保险人交纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在投保上述保险后，被告周平于2018年12月17日与农业银行中卫分行签订《个人担保借款合同》，贷款金额60000元，贷款期限为36个月，自2018年12月17日至2021年12月16日，贷款用途为日常生活消费。被告周平仅向农业银行中卫分行还款10期，随后再未归还农业银行中卫分行剩余的贷款本金及利息，也未支付原告保险费。按照个人信用贷款保证保险合同的约定，在80天的赔偿等待期满后，农业银行中卫分行于2020年1月5日向原告申请保险理赔，请求赔偿被告周平、周慧逾期未归还的贷款本金、利息、罚息共计47126.39元。原告向农业银行中卫分行赔偿上述款项后，多次向被告催要，但被告均以种种理由予以拒绝，为此原告诉至法院。被告周平辩称，原告的诉讼请求过高。被告周慧经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，未向本院提交书面答辩状和证据。本院经审理认定事实如下：2018年12月13日，被告周平在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为农业银行中卫分行。双方在保险单上约定，保险金额为66583.48元，保险费为36332.64元，保险费按月交纳，每月保险费为1009.24元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。上述保险合同约定，赔偿等待期为80天，在等待期内投保人不偿还贷款的，保险人承担保险责任。双方另在保险单特别约定处约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰，向保险人交纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在投保上述保险后，被告周平于2018年12月17日与农业银行中卫分行签订《个人担保借款合同》，贷款金额60000元，贷款期限为36个月，自2018年12月17日至2021年12月16日，等额本息方式还款。被告周平向农业银行中卫分行还款10期，随后再未归还农业银行中卫分行剩余的贷款本金及利息，也未支付原告保险费。按照个人信用贷款保证保险合同的约定，在80天的赔偿等待期满后，农业银行中卫分行于2020年1月5日向原告申请保险理赔，请求赔偿被告周平逾期未归还的贷款本金、利息、罚息共计47126.39元。原告向农业银行中卫分行赔偿上述款项后，向被告催要未果，为此诉至法院。本院认为，被告向农业银行中卫分行以按月等额本息方式贷款60000元后，仅履行了10期还款义务。原告按照保险合同的约定，代被告向农业银行中卫分行清偿了剩余借款本息及罚息等共计47126.39元，依法取得追偿权。原告据此向被告追偿47126.39元，有相应的事实和法律依据，本院依法予以支持。按照原、被告签订的保险合同约定，被告应在贷款逾期后80日的赔偿等待期内履行偿还贷款的义务，如被告未在80日赔偿等待期履行偿还贷款本息的义务，则应在原告代偿贷款后30日内向原告返还其垫付的贷款本息。被告未在赔偿等待期和代偿期内履行还款义务，则应按照约定支付该期间内的保险费，原告要求被告支付上述期间的保险费符合约定和法律规定，本院依法予以支持，被告应向原告支付保险费3649.85元（1009.24元×12个月÷365天×110天）。被告未在赔偿等待期和代偿期履行还款义务的，按照保险合同约定，应按照每日千分之一的标准支付逾期付款违约金，原告向农业银行中卫分行履行保证义务的时间为2020年1月5日，被告应自该日期起30日后向原告支付逾期付款违约金即自2019年3月1日起支付逾期付款违约金。本案并非民间借贷纠纷，原告人民财险中卫分公司收取的保费名义年化费率已超18%，实际年化利率远超36%，故从公平原则角度考虑，将逾期付款违约金调整为一年期LPR利率，被告应向原告支付逾期付款违约金736元（47126.39元×3.85%÷365天×148天，计算至2020年6月2日）。原告提交的《共偿协议》中有被告周慧的签字，但该共偿协议载明的内容为周慧对周平向人民财险中卫分公司普惠金融部借款60000元承担共同偿还责任，本案并非借款合同纠纷，原告要求被告周慧承担责任，没有依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周平于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司支付51512.24元，其中：代偿款47126.39元、保险费3649.85元、逾期付款违约金736元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司的其他诉讼请求。如被告周平未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费628元，原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司负担73元，被告周平负担555元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 宝亮二〇二〇年十一月二十六日书记员 李聪本案适用法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。