安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初3289号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 被告：祝全，男，1978年1月12日出生，汉族，户籍地安徽省全椒县，住安徽省全椒县。 原告中银消费金融有限公司与被告祝全金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告祝全经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司提出诉讼请求：1、判令解除中银消费金融有限公司与祝全于2017年7月25日签订的【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约；2、判令祝全偿还贷款本金100731.58元以及利息、滞纳金24041.27元（以本金为基数，利息按照月利率1.3%的标准、滞纳费按照月利率0.7%的标准暂计算自2019年8月1日计算至2020年7月29日，之后的利息、滞纳费按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止），暂合计124772.85元；3、判令中银消费金融有限公司对祝全单独所有的坐落于安徽省全椒县拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4、判令祝全承担本案律师费用及诉讼费用。事实与理由：2017年7月25日，中银消费金融有限公司与祝全签订了一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，该份合同对借款金额、期限、利率作了约定。中银消费金融有限公司依约于2017年7月28日向祝全放款150000元。同时，中银消费金融有限公司与祝全签署了【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同，约定将祝全名下的单独所有的坐落于安徽省全椒县抵押给中银消费有限公司。祝全自2019年8月1日起未按约还款，中银消费金融有限公司为维护合法权益，诉至法院。 祝全未答辩。 中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，举证下列证据： 证据一、中银消费金融有限公司的营业执照复印件、法人身份证明、金融许可证复印件、祝全身份证复印件各一份。证明中银消费金融有限公司、祝全的基本情况； 证据二、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》及付款凭证一组。证明中银消费金融有限公司已明确向祝全说明消费金融贷款业务相关注意事项，祝全为装修向中银消费金融有限公司借款150000元的事实，中银消费金融有限公司履行了出借义务； 证据三、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、不动产登记复印件，证明祝全将其单独所有的坐落于安徽省全椒县十字镇纬四路凤舞九天17幢2单元301是房产抵押给中银消费金融有限公司，并在抵押担保合同上签字，办理了抵押登记。 证据四、还款记录一份，证明祝全现仍拖欠中银消费金融有限公司借款本金、利息以及产生的滞纳费用。 祝全未到庭，放弃了对上述证据质证和辩论的权利，也未举证。 本院认为：中银消费金融有限公司举证的证据均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明效力予以确认。 依据上述有效证据，并结合本案庭审调查，本院查明如下事实： 2017年7月25日，中银消费金融有限公司（甲方）与祝全（乙方）签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，载明：第三条产品的使用4、借款金额为人民币（大写）壹拾伍万元。借款期限60个月。第四条贷款用途本合同项下的贷款用途为装修。第五条利率和费用1、乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.3%。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4、甲方向乙方收取贷款金额的2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。5、甲方有权收取金融消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等（以下简称“相关费用”）。收取收费标准以甲方公布的《业务准则》为准。滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元／日，10000元-20000元的10元／日，20000元-30000元的15元／日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。第七条还款方式2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。第九条贷款违约责任及贷款管理1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或采取以下措施（4）宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施。（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。第十条贷款管理乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。 同时，中银消费金融有限公司与祝全签署了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定将祝全名下的坐落于安徽省全椒县十字镇纬四路凤舞九天17幢2单元301是房产抵押给中银消费金融有限公司，并办理了抵押登记。抵押金额为壹拾伍万元，抵押保证期间为60个月，预计从2017年7月25日至2022年7月25日止。 2017年7月28日，中银消费金融有限公司向祝全账户转账150000元，当日，中银消费金融有限公司从祝全账户扣除3000元手续费，实际借款147000元。祝全自2020年4月10日起未按约足额还款，此时尚欠本金103731元。 本院认为：中银消费金融有限公司与祝全于2017年7月25日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》除关于手续费和逾期付款收取的利息、滞纳费、律师费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。祝全借款后未按约还本付息，已构成根本违约，中银消费金融有限公司要求解除双方2017年7月25日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》符合合同约定及法律规定，本院予以支持。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。中银消费金融有限公司于放款当日扣除手续费3000元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣除，故祝全借款本金为147000元（150000元-3000元）。截至2020年4月10日，祝全尚欠本金100731元（103731元-3000元）。中银消费金融有限公司与祝全签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》约定月利率为1.3%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费。现中银消费金融有限公司主张利息按月利率为1.3%，滞纳费按照月利率0.7%的标准计算，两项之和超过法律规定的上限。本院依法予以调整，两项之和应以年利率为15.4%为上限，超出部分本院不予支持。祝全以坐落于安徽省全椒县为其借款提供抵押担保并办理了抵押登记，在其不能支付借款本息时，应以坐落于安徽省全椒县拍卖、变卖所得价款优先偿还。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十六条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第（一）项，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告祝全2017年7月25日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》； 二、被告祝全于判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司本金100731元、利息和滞纳费（自2020年4月11起至付清之日止，以100731元为基数，按年利率15.4%计算）； 三、原告中银消费金融有限公司有权对被告祝全抵押的坐落于安徽省全椒县拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2800元，减半收取1400元，由原告由中银消费金融有限公司负担180元，被告祝全负担1220元（于判决生效之日起十日内直接缴纳本院诉讼费账户账号：见附件二）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  皮小龙 二〇二〇年十一月十七日 法官助理宋欢欢 书记员刘泰成 附件一： 相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附件二 本院诉讼费账户 收款人户名：滁州市琅琊区人民法院 开户行：工行滁州开发区支行 账号：13×××96 诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。