江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初2996号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司，住所地扬州市。负责人：杨玉宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：周玲，江苏乐鼎律师事务所律师。被告：杨茂华，男,住宝应县。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称保险公司）与被告杨茂华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人周玲到庭参加诉讼，被告杨茂华经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告垫付的银行贷款36874.56元，未交剩余保费22120.33元，暂计算至2020年2月1日的违约金18584.78元（36874.56*0.001*504天），合计77579.67元，并承担自2020年2月2日起至结清代垫银行贷款之日止的逾期违约金；2、由被告承担诉讼费用。事实与理由：2017年10月23日被告杨茂华向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与华夏银行扬州市分行签订的个人小额信用贷款提供担保，该贷款合同约定还款方式为36期等额还本付息。合同签订后，华夏银行扬州市分行于2017年10月26日将44000元汇入被告指定账户内。但被告却未能按双方合同约定按期履行还款义务，依据原、被告签订的保险合同，原告于2018年9月15日向华夏银行扬州市分行代偿被告拖欠的贷款本息36874.56元。同时被告也未能按保险合同约定缴纳保费，原告为其垫付贷款本金后被告尚欠保费22120.33元未交，按原、被告双方约定截止2020年2月1日被告还应向原告支付逾期违约金18584.78元。上述款项虽经原告多次催要，但被告一直拒绝予以偿还。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起保证保险合同诉讼，请求判如诉请为感。被告杨茂华未到庭参加诉讼，亦未予答辩。经审理查明：2017年10月23日被告杨茂华向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与华夏银行扬州市分行签订的个人小额信用贷款提供担保，该贷款合同约定还款方式为36期等额还本付息。2017年10月26日，被告杨茂华与华夏银行签订个人贷款合同一份，约定，向华夏银行借款44000元，期限36个月，当日，华夏银行发放了44000元给被告杨茂华指定账户。至2018年9月15日，借款人杨茂华未按时足额还款，华夏银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息及其他应付款项。被告杨茂华为其在华夏银行的44000元贷款向原告保险公司投保个人信用贷款保证保险，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；被告杨茂华应向原告保险公司缴纳保险费合计27815.76元（772.66元×36个月），杨茂华每月应缴纳保险费772.66元。被告杨茂华从2017年10月26日华夏银行贷款44000元后，从2017年10月26日至2018年4月26日己偿还华夏银行贷款本息38109.36元，并向原告保险公司缴纳保费5695.79元。2018年9月15日之后，未能偿还华夏银行贷款本息和原告保险公司保费。为此，原告保险公司代为杨茂华偿还剩余借款本息36874.56元。被告杨茂华需向原告保险公司归还代为垫付借款本息36874.56元和未付保费23179.80元（共36期，己偿还6期限，每期772.66元×未偿还的30期），原告保险公司基于杨茂华违约而理赔后，原告保险公司有权追回赔偿款项、违约金及催收产生的其他费用。2018年9月15日，原告保险公司代还本息及逾期费用共计36874.56元，华夏银行将该笔借款的权益己转让给了原告保险公司，原告保险公司找被告杨茂华追索代为垫付借款本息、未付保费和违约金未果，遂引起本诉。以上事实原告保险公司提供了如下证据：1、《个人信用贷款保证保险投保单》；2、双方签订的《个人信用贷款保证保险保险单》；3、借款合同；4、贷款借据；5、《保险赔款确认书》；6、《代偿债务与权益转让确认书》；7、费用明细以及原告代理人的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，被告杨茂华向华夏银行借款未按约定偿还借款本息，华夏银行有权提前收回贷款本息。原告保险公司按保险合同约定代杨茂华履行了还款责任，取得债权人的地位，因此原告保险公司有权向被告杨茂华追偿。原告保险公司就被告杨茂华的44000元贷款，每月10日要向被告杨茂华收取保险费772.66元，36期共向被告杨茂华收取的保险费合计27815.76（772.66元×36期）元，按年利率计算己达到63.21%；加上被告杨茂华为这44000元贷款付给华夏银行的年利率6.65%，该笔44000元贷款的年利率实际上己达到69.86%。如果被告杨茂华不能按约偿还贷款本金、利息和保险费而违约，不但要向原告保险公司每月继续缴纳772.66元保费，而且还要向原告保险公司承担所欠款每日万分之一的违约金。本案中，原告保险公司在替被告杨茂华偿还了华夏银行的下欠本息36874.56元后，向本院提起诉讼，要求被告杨茂华偿还原告保险公司已垫付银行贷款本息36874.56元；截止2018年4月26日未交剩余保费22120.33元；违约金18584.78元（36874.56元×0.001×504天，暂计算至2020年2月1日），合计人民币77579.67元，并要求被告杨茂华继续承担自2020年2月2日起至结清代垫银行贷款之日止的逾期违约金；即被告杨茂华自2017年10月23日向华夏银行贷款44000元后，在偿还了华夏银行的6期贷款8109.36元，并向原告保险公司缴纳6期的保费4636.96元，被告杨茂华为44000元的贷款实际已支付借款本息和保费合计12746.32元（贷款本息8109.36元+保费4636.96元）。由于原告保险公司以保证保险的参与和介入，现在原告保险公司依据保证保险合同或者说贷款担保保险合同却还要被告杨茂华继续支付36874.56元贷款本金、利息、保费和违约金。截止2018年4月26日，被告杨茂华为44000元贷款，除已经偿还借款本息和保费12746.32元外，还需要向华夏银行和原告保险公司再支付77579.67元，这还不包括2020年2月2日起至实际还之日止的逾期违约金。上述事实表明，原告保险公司联合华夏银行在向个人信贷客户贷款的过程中违规收取了高额保费，且这44000元贷款收取的各项费用实际己经超出民间借贷最高年利率的上限24%。原告保险公司按约定向被告杨茂华主张的违约金和收取的保险费用标准明显过高，本院予以调整。本案参照在全市的相关关联案件己生效的判决，由被告杨茂华按年利率24%的标准就下欠贷款本息向原告保险公司承担违约金。对原告保险公司超出该部分的诉讼请求不予支持。被告杨茂华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃当庭答辩和举证的权利，其法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第四条、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨茂华于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司代偿款36874.56元、违约金（以36874.56元为基数，按年利率24%，自2018年9月15日起计算至实际给付之日止）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1740元，公告费560元，合计2300元，由原告保险公司负担300元，被告杨茂华负担2000元（此款原告已垫付，由被告杨茂华于本判决生效后十日内给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费1740元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行；户名：江苏省扬州市中级人民法院，帐号：11×××57）。审 判 长  张永干人民陪审员  陈 云人民陪审员  李玉凤二〇二〇年十一月十一日书 记 员  纪 智