重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初24975号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，系该公司员工。被告：江惠萍，女，1983年10月29日出生，汉族，住广东省广宁县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称：小雨点公司）与被告江惠萍民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛、李丹到庭参加诉讼，被告江惠萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：判令江惠萍立即偿还借款本金12045.05元，并以12045.05元为基数，按年利率24%的标准支付自2019年11月11日起至还清贷款之日止的利息，利随本清。被告江惠萍未作答辩。本院查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。编号2018GDS168966509261601462A的PDF格式《借款合同》，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示借款人处为江惠萍的电子签名、贷款人处为小雨点公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CA公司。《借款合同》的主要内容为，合同签订时间2018年9月26日，借款人江惠萍，通讯地址为广东省广州市天河区，贷款金额为38500元，双方可协商一致调整贷款金额，贷款人也有权单方面调整贷款金额，贷款将被发放至借款人指定放款账户，最终的贷款金额以贷款人实际发放至借款人指定放款账户的金额为准，借款人不得以放款金额不足为由主张解除本合同；贷款期限自2018年10月3日至2020年3月10日，双方可协商一致调整贷款期限，贷款人也有权单方面调整贷款期限；本合同项下贷款利息自实际放款日起开始计算，利率为固定利率，年利率19.44%，在贷款期限内不作调整，双方另有约定除外；本合同项下的贷款手续费、利息和本金的还款方式以还款计划为准，当且仅当贷款人足额收到借款人的还款款项才视为借款人成功还款；借款人未按约定还款的，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款；本合同所列借款人信息（包括但不限于通讯地址、电子邮件地址、手机号码及联系电话）是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如上述个人通讯信息发生任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息发生变化后立即告知贷款人，如因借款人未及时告知贷款人而导致的不利后果，由借款人自行承担；除另有约定外，贷款人向借款人发送通知，司法机关及仲裁机构向借款人发送诉讼或仲裁文书，或其他相关机构向借款人发送通知的方式如下：以挂号信方式发出的通知，投邮后第七(7)日即视为送达，以快递方式发出的通知，投递后第三(3)日即视为送达，以手机、网络信息（包括但不限于短信、微信）方式发出的通知，发送成功之时即视为送达等。2018年9月27日，小雨点公司向江惠萍尾号为3419的中国银行账户放款38500元。江惠萍收到借款后于2018年10月18日还款2766元、11月23日还款2766.58元、12月14日还款6.86元、12月15日还款1.71元、12月16日还款1.71元、12月17日还款2747.49元；2019年1月25日还款25.96元、1月26日还款1.73元、1月27日还款1.73元、1月28日还款2747.51元、2月14日还款7.15元、2月15日-2月18日期间每日各还款1.79元、3月9日还款34.01元、3月10日还款1.79元、3月11日还款1.79元、3月12日还款2750元、3月18日还款2758.79元、4月23日还款2771元、6月10日还款2804.95元、6月14日还款8.09元、6月15日还款2.02元、6月16日还款2.02元、7月3日还款34.34元、7月4日-7月13日期间每日各还款2.02元、7月14日还款10.44元、7月15日还款2749.91元、7月16日-7月26日期间每日各还款2.11元、8月3日还款16.88元、8月4日还款2.11元、8月5日还款2.11元、8月6日还款2.11元、8月7日还款2748元、8月12日还款2745.67元、9月14日还款8.87元、9月15日-9月23日期间每日各还款2.22元、9月24日还款2748元、10月14日还款9.20元、10月15日-10月20日期间每日各还款2.30元、11月2日还款2750元、11月3日还款32.20元、11月14日还款9.43元、11月15日还款688.32元、11月16日-11月29日期间每日各还款2.06元、12月3日还款214.03元、12月4日-12月8日期间每日各还款1.85元；2020年3月20日还款739.91元、3月21日-4月2日期间每日各还款12.04元，其后未再还款，小雨点公司向其发送手机短信宣布借款全部到期后，遂诉至本院。本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址及江惠萍的户籍所在地邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，案涉《借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，但小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为江惠萍。案涉《借款合同》通过第三方CA公司完成签署，且经验证自应用本签名以来，文档未被修改，除双方约定的借款利率中，超过小雨点公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即超过年利率15.40%的部分不受保护外，案涉《借款合同》的其他条款合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司向江惠萍放款38500元，已经履行相应的合同义务。因江惠萍未按时还款，小雨点公司向本院提起诉讼，可以视为小雨点公司以诉讼的方式向江惠萍宣布借款全部到期，江惠萍应当承担相应的还本付息的义务。江惠萍偿还的款项，应先扣抵借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合小雨点公司实际放款金额、江惠萍占用资金时间，以及应受保护的借款年利率15.40%，计算出截至2020年4月2日，江惠萍尚欠借款本金为4969.83元，利息按年利率15.40%计算至本金付清之日止。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告江惠萍于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金4969.83元、支付自2020年4月2日起至还清借款之日止的利息（以未返还借款本金4969.83元为基数，按年利率15.40%计算，利随本清）；二、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费101.14元，减半收取计50.57元，由被告江惠萍负担。本判决为终审判决。审 判 员 施竹华二〇二〇年十一月十九日法官助理 杨 琴书 记 员 许 茜