云南省华宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0424民初1305号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，住所地：云南省玉溪市高新区东风南路**。统一社会信用代码：915304002176601819。负责人：谢霍，总经理。委托诉讼代理人：李福德、宋伟（未到庭），云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：郭淑丽，女，1975年5月16日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市华宁县。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称财保玉溪市分公司）与被告郭淑丽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保玉溪市分公司的委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼，被告郭淑丽经合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告财保玉溪市分公司向本院提出诉讼请求：判令郭淑丽立即支付财保玉溪市分公司保险代偿款人民币115108.82元，违约金13295元（违约金以115108.82元为基数，按年利率15.4%自2020年1月14日计算至2020年10月13日），共计128403.82元；自2020年10月14日起的违约金，以尚未清偿的保险代偿款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算至款项付清之日。事实和理由：财保玉溪市分公司系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2019年2月21日郭淑丽向财保玉溪市分公司投保个人信用贷款保证保险，同日财保玉溪市分公司向郭淑丽出具《个人信用贷款保证保险保险单》，由财保玉溪市分公司为郭淑丽在中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行的137000元贷款本息提供保险保证，每月保险费1755.61元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2019年2月25日中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行与郭淑丽签订《个人贷款合同》，该贷款的发放条件为郭淑丽在财保玉溪市分公司处投保了个人贷款保证保险，贷款金额137000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为7.125%等。同日中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行向被告发放贷款137000元。因郭淑丽未按期还本付息，中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行向财保玉溪市分公司发出《索赔申请书》，2020年1月14日财保玉溪市分公司为郭淑丽代偿115108.82元（含剩余本金112596.81元，贷款利息2421.44元，逾期罚息90.57元），中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行向财保玉溪市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对郭淑丽追偿的全部权益转让给财保玉溪市分公司。请求判如所请。被告郭淑丽向本院提交书面答辩状称，郭淑丽向某某银行借款137000元属实，对于每月保险费1755.61元提出疑意，贷款有保险这个其知道，但是一次性发放，不是在贷款合同期按月收取。财保玉溪市分公司也明确年利率是7.125%，但郭淑丽每期应当还5900多元，按每期5900元算，36期应当还款212400元，这个已经超过最低下限15.4%。因郭淑丽目前困难，请求能给三年时间赔偿该款。针对其诉讼请求，财保玉溪市分公司向本院提交了营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、消费信贷对账单在卷佐证。以上证据能相互印证，并与本院查明的事实相一致，本院予以认定。被告郭淑丽未到庭，也未向本院提交相关证据材料。本院经审理认定事实如下：2019年2月21日，郭淑丽申请向财保玉溪市分公司投保个人信用贷款保证保险，同日，财保玉溪市分公司向郭淑丽出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：鉴于郭淑丽已向财保玉溪市分公司递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，财保玉溪市分公司同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；郭淑丽每月支付保险费1755.61元，财保玉溪市分公司为郭淑丽在中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行137000元贷款本息提供保险保证，保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天；特别约定：保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款额为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2019年2月25日，中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行与郭淑丽签订《个人贷款合同》，约定：借款金额为人民币137000元，借款用途为生产生活所需，借款期限为36个月，自2019年2月25日至2022年2月25日，贷款年利率为7.125%，借款人如未按合同约定期限归还借款本金或利息的，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，还款方式为等额还本付息。同日，中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行向郭淑丽发放贷款137000元。自2019年10月起，郭淑丽未再归还本息。2020年1月14，中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行向财保玉溪市分公司发出《索赔申请书》，同日，财保玉溪市分公司为郭淑丽代偿贷款本金112596.81元、利息2421.44元、逾期罚息90.57元，共计115108.82元，同日中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行向财保玉溪市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，郭淑丽在借用该笔贷款后，共计偿还过7期贷款本息，共计偿还本金24403.19元，利息5262.81元，罚息7.55元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八十八条规定，当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十六条规定，保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。本案中，郭淑丽自愿申请向财保玉溪市分公司投保个人信用贷款保证保险，由财保玉溪市分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，为郭淑丽在中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行的137000元贷款本息提供保险保证，由郭淑丽每月向财保玉溪市分公司支付保险费1755.61元，合同对当事人的权利义务作出明确约定，合同均合法、有效，当事人应按合同约定履行义务。因郭淑丽未按其与中国某某银行股份有限公司昆明前卫支行签订的个人贷款合同履行还本付息义务，已构成违约，财保玉溪市分公司作为保险保证人按照保证保险合同约定代郭淑丽清偿借款本息，已履行了保险保证人的义务，有权根据约定向郭淑丽主张代其偿还的保险代偿款115108.82元，故对该诉求，本院予以支持。关于违约金的计算标准，财保玉溪市分公司因郭淑丽违约遭受的损失主要为利息损失，其诉讼中主张的违约金计算标准远高于其利息损失，故本院酌情将违约金的计算标准调整为按中国人民银行同期同类贷款利率的1.3倍计付违约金。郭淑丽经合法传唤，拒不到庭，行使抗辩权，应承担相关法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告郭淑丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款本金人民币115108.82元，并支付自2020年1月14日起至款项付清之日止的违约金，违约金按照中国人民银行同期同类贷款利率的1.3倍计付；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2868元，减半收取即1434元，由被告郭淑丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。申请执行的期间为二年，自本案生效判决书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  尤琼芬二〇二〇年十一月二十三日书记员  童 捷