重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初3323号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘清、黄琰，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。 被告：余冬林，男，1989年11月16日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告余冬林保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人刘清到庭参加诉讼，被告余冬林经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款10977.99元（包括本金10737.03元、利息176.22元、罚息64.74元）；2.判令被告向原告支付逾期保费3404.34元；3.判令被告向原告支付违约金10798.73元（违约金以保险理赔款10977.99元为基数，自2016年4月13日起按年利率24%计算至付清时止，暂计至2020年5月19日，实际主张至款项还清为止）；4.本案的律师费用、诉讼费用、公告费以及保全费用由被告承担。事实及理由：2013年7月24日，被告向重庆银行股份有限公司解放碑支行借款50000元，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以重庆银行股份有限公司解放碑支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。2013年7月24日，重庆银行股份有限公司解放碑支行按照借款合同约定向被告发放贷款50000元。但自2016年1月24日起，5.被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2016年4月13日按照保险合同的约定向被保险人重庆银行股份有限公司解放碑支行进行理赔，理赔金额共计10977.99元，重庆银行股份有限公司解放碑支行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次催收未果，遂诉至人民法院，请求判如所请。 被告余冬林未作答辩。 原告中国平安财产保险股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下主要证据：1.《个人小额消费贷款合同》一份、个人贷款出账凭证一份，证明被告向重庆银行股份有限公司解放碑支行借款50000元，重庆银行股份有限公司解放碑支行向被告放款50000元的事实；2.《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，证明被告向原告投保了信用保险以及原告向银行理赔的时间、逾期保费计算公式、违约金的计算方式；3.扣款明细一份，证明被告逾期未付本金、利息、保费时间、以及已欠保费情况；4.《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》各一份，证明原告于2016年4月13日按保险合同约定代偿了被告拖欠重庆银行股份有限公司解放碑支行的本金、利息及罚息共计10977.99元及逾期保费计算期间、违约金起算时间。结合原告的陈述，并经本院庭审审查，其举示的证据具有证据的真实性、合法性、与本案待证事实具有关联性，可以作为本案的证据使用。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定的法律事实如下： 2013年7月24日，被告因向案外人重庆银行股份有限公司解放碑支行申请个人小额消费贷款用于购车需要，向原告投保平安个人消费信贷保证保险，原告（保险人）向被告（投保人）签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保单载明以下主要内容：1.被保险人为重庆银行股份有限公司解放碑支行；2.平安个人消费信贷保证保险金额为59450元；3.保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为950元。双方特别约定：“2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这款期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。” 原告向被告签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》后，被告与重庆银行股份有限公司解放碑支行签订了《重庆银行长江快易贷小额贷款合同》，主要约定如下：1.被告向重庆银行股份有限公司解放碑支行贷款金额为50000元；2.贷款期限36个月；3.贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.6%；贷款期内遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率在贷款执行利率的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。4.借款人未按约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。5.借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、查询费、诉讼费、律师费、差旅费等费用）。上述《小额贷款合同》签订后，重庆银行股份有限公司解放碑支行按约向被告发放贷款50000元，完成了贷款发放义务。后被告未按约定返还重庆银行股份有限公司解放碑支行借款本息，2016年4月13日，按照保险合同的约定，原告向重庆银行股份有限公司解放碑支行进行了理赔，理赔金额共计10977.99元人民币。重庆银行股份有限公司解放碑支行向原告出具了《代偿债务确认书》，向被告发出了《代偿债务通知书》。《代偿债务通知书》载明主要内容如下：余冬林于2013年7月24日与重庆银行股份有限公司解放碑支行签订的《个人贷款合同》项下借款，于2016年4月13日已逾期达80天。现已由中国平安财产保险股份有限公司在2016年4月13日代为清偿，偿还贷款本息共计10977.99元。其中，剩余本金10737.03元、贷款利息176.22元、罚息64.74元。依《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定，被告需向原告偿还其代为清偿的上述款项。 本院认为，被告与原告之间的个人消费信贷保证保险关系依法成立并有效，应受法律保护。另，被告与重庆银行股份有限公司解放碑支行签订的《小额贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应为有效合同，各方当事人应按合同约定全面履行各自的义务。重庆银行股份有限公司解放碑支行如约向被告发放了贷款，被告亦应按期足额向重庆银行股份有限公司解放碑支行偿还贷款本金及利息。截止2016年4月13日，被告尚欠重庆银行股份有限公司解放碑支行贷款本金10737.03元、利息176.22元、罚息64.74元，以上共计10977.99元未付。因被告就上述贷款在原告处投保了保证保险，原告在被告逾期不偿还借款的情况下，于2016年4月13日向重庆银行股份有限公司解放碑支行履行了赔付义务，支付理赔款10977.99元，故被告应按约向原告支付上述理赔款，现被告逾期未付，原告诉请由被告支付理赔款10977.99元，理由正当，本院依法予以支持。 关于被告尚欠保费问题。按照被告与原告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”的约定，被告应支付拖欠的2015年12月25日至2016年4月13日期间的保费3404.34元（950元/月×3月+950元/月÷30天/月×20天-78.99元），故原告诉请由被告支付尚欠保费3404.34元，于法有据，本院予以支持。 关于违约金问题。依照《平安个人消费信贷保证保险保险单》“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”的约定，被告逾期超30日未支付理赔款，应向原告支付违约金，双方约定违约金按每日千分之一计算，其符合法律规定不符应予以支持。现原告诉请由被告按年利率24%承担违约责任，故原告诉请被告支付原告自2016年4月13日起按照年利率24%计算至还清之日止的违约金，系其对权利的处分，且不损害被告的利益，本院予以支持。被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩权利。 关于原告主张律师费的问题，因原告方未提供相关证据予以证明实际产生，本院不予以支持。 另有原告主张的保全费、公告费等，因未实际产生，本院对此不予支持。 据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告余冬林于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款10977.99元及违约金（违约金以保险理赔款10977.99元为基数，自2016年4月13日起按照年利率24％计算至付清时止）； 二、由被告余冬林于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费共计3404.34元。 如果被告未在本判决确定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取215元，由被告余冬林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员  邹沁 二〇二〇年十一月二日 书记员  申萧