河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初20118号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，营业场所郑州市管城区紫荆山路61号，统一社会信用代码91410100670055350B.负责人胡德亮，该行行长。委托代理人史梦华，河南红达律师事务所律师。委托代理人余军伟，河南红达律师事务所实习律师。被告肖全成，男，汉族，1974年4月11日出生，住郑州市中原区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称原告）与被告肖全成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人史梦华、余军伟到庭参加诉讼，被告肖全成经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付借款本金228258.18元、利息及罚息2084.96元，（暂计算至2020年7月29日，实际计算至借款本息全部清偿之日止），共计230343.14元；2、判令原告对被告名下位于郑州市××文化路××楼××号的房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费（包括受理费、保全费、强制执行费等费用）。事实与理由：原被告双方于2017年3月10日签订了《个人额度借款合同》，合同编号为41001340217035653588，合同约定：1、原告向被告提供可以循环使用的借款额度300000元，借款额度存续期限为36个月，自2017年3月10日至2030年3月10日（实际借款期限为2017年5月11日至2027年5月11日），贷款年利率为6.86%，罚息利率为10.29%，还款方式为等额本息；2、被告为上述债务以房产担保并办理了抵押登记；3、若被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权按合同约定计收利息及罚息，原告亦有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。原告于2017年5月1日向被告发放贷款300000元，但被告于2020年7月11日起未向原告按时足额归还贷款本息，已构成违约。为维护合法权益，原告诉至本院。被告肖全成未到庭答辩，亦未举证质证。经审理查明：2017年3月10日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市惠济支行（贷款人）与被告肖全成（借款人）签订了编号为41001340217035653588的《个人额度借款合同》一份，合同约定：被告肖全成向原告借款300000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2017年3月10日至2030年3月10日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按约定的贷款利率的1.5倍；还款方式为等额本息；被告不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的视为违约；如果借款人违约，贷款人可以采取以下方式采取救济：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、按本合同约定计收罚息；3、停止借款人提款及贷款资金用；4、调低、冻结或终止借款人借款额度；5、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；6、处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权等。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市惠济支行（担保权人）与被告肖全成（担保人）签订了编号为41001340317035997696的《个人最高额担保抵押合同》一份，合同约定：担保金额为300000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年3月10日至2030年3月10日止；担保范围：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当借款人未按合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。被告肖全成以其购买的坐落于郑州市××文化路××楼××号的房屋向贷款人提供抵押担保。原告提交豫（2017）郑州市不动产证明第0041394号不动产登记证明载明：证明权利或事项为抵押设立登记，权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市惠济支行，义务人肖全成，坐落金水区文化路112号8号楼4层61号，其他：不动产权证书号：1501077974，抵押方式最高额抵押，最高额债权数额：30万元，债务履行期限：2017年03月10日至2030年3月10日，债务人肖全成。2017年5月11日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行向被告发放贷款300000元，到期日为2027年5月11日，年利率为6.86%，罚息利率为10.29%，还款方式为等额本息。原告提交情况说明：一、我行下属的惠济支行（原名长兴路支行，于2016年9月26日更名为惠济支行）是依据中国银保监会的相关规定成立的。自成立时起，按照中国邮政储蓄银行国家总行实行的管理办法，在城市建成区分行以下设立的支行，均不设行政印章、没有信贷审批权、没有独立账号、没有独立的人财物管理和纳税义务，故无法以惠济支行的主体进行诉讼。且惠济支行一直由我行统一进行行政管理，对外法律事务均由我行负责，包括代为诉讼、调解、领取法律文书、申请执行、领取执行款项等事宜，由此产生的权利义务和法律责任由我行承担。二、惠济支行于2016年9月26日前住所地为郑州市××区长××路××号，属于惠济区，2016年9月26日后住所地为郑州市××路田园新城**院**楼商业裙房，属于金水区。发放贷款后，被告如约按时偿还贷款至2020年7月11日，此后逾期偿还原告贷款本金及利息。截止至2020年7月30日，被告尚拖欠原告借款本金228258.18元，利息及罚息2084.96元，拖欠本息合计230343.14元。截止至2020年10月12日，被告尚拖欠原告借款本金228258.18元，利息及罚息5313.59元，拖欠本息合计233571.77元。本院认为，被告肖全成经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告签订的《个人额度借款合同》以及《个人最高额担保抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款后，被告自2020年7月11日多期未按时足额偿还贷款，已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，被告应当承担相应的违约责任。原告主张被告偿还借款本金228258.18元，利息及罚息2084.96元，及自2020年7月30日起至贷款本息实际清偿之日止，按照合同约定计算罚息、复利，理由正当、证据充分，本院予以支持。原告作为惠济支行的上级行，根据其所在金融机构内部的管理规定，行使本案诉权，法律对此未作禁止性规定，故原告提起并参加本案诉讼主体适格。原告对本案债权就涉案房产依法设立了抵押权，原告主张就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿，理由正当，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖全成于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金228258.18元，截至2020年7月30日利息及罚息2084.96元，之后的利息、罚息以全部未还本金为基数按照《个人额度借款合同》的约定计付至本息实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权在本判决第一判项确定的债权范围内就被告肖全成名下位于郑州市金水区文化路112号8号楼4层61号的房屋（不动产权证书号：1501077974）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2378元，由被告肖全成负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员 田 晓二〇二〇年十一月三日书记员 段静静