江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0206民初5312号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，住所地无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：蒋科萍，江苏云松律师事务所律师。被告：张建川，男，1977年12月3日生，汉族，住无锡市惠山区。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告张建川信用卡纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，由审判员何菲依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人蒋科萍到庭参加诉讼，被告张建川经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张建川立即归还欠款本金34415.51元、利息（截止至2020年10月20日为6658.39元，自2020年10月21日起至实际还清之日止，以34415.51元基数，按照日利率万分之五计算）、逾期还款违约金117.72元、消费手续费479.59元。2.本案诉讼费用由被告张建川承担。事实与理由：2014年10月17日，张建川向农行惠山支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡信用卡，张建川填写了申请表，充分了解及清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等内容，并签署了名字。依张建川的申请，农行惠山支行核准并向张建川发放了卡号为6259********的信用卡。张建川激活后多次使用该信用卡消费、取现等。截止目前，张建川未按约归还欠款，已经构成违约，应当按照合同约定承担民事责任。被告张建川未作答辩。本院经审理查明事实如下：2014年10月17日，张建川向中国农业银行申请金穗贷记卡一张。张建川在申请表的申领人签阅栏签字确认以下内容：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：金穗贷记卡申请人（乙方）涉嫌套现、生产经营性透支、提供不实资料办卡等违反有关法律法规、章程、本合约行为的，发卡行（甲方）有权止付贷记卡账户。若乙方资信状况恶化或经甲方认定乙方确属套现、生产经营性透支、提供不实资料办卡等违反有关法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权停止乙方使用贷记卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付、自行或授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡。双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容；乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单。当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单；乙方应注意查收对账单并及时核对账务；乙方在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要；乙方对对账单上的交易有异议的，应在账单日后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还。逾期91天（含）以上的，按照现本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担；甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约。双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应的合约内容。对于滞纳金，《收费标准》约定为最低还款额未偿还部分的5%。中国农业银行官网公布了手续费的收取标准，其中消费分期手收费为每期收取分期付款本金0.6%的手续费；账单分期期数为1期、2期、3期、6期、9期、12期、24期7种可选期数，每期基准费率分别为1.0%、0.9%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%，精确到分位，手续费按月收取；现金分期期数为3期、6期、9期、12期，手续费分别为0.8%、0.69%、0.69%、0.69%。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额。发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。农业银行核发上述贷记卡后，张建川使用该卡，但未能及时足额还款，截至2020年10月20日，张建川共结欠本金34415.51元、利息6658.39元、消费手续费479.59元。庭审中，对于逾期还款违约金如何计算，农业银行惠山支行陈述：合约中约定的滞纳金即为逾期还款违约金，最低还款额未偿还部分的5%，最低还款额不得低于当期应还款的10%，每期最低还款额都是不固定的，但未能明确具体的计算方式。以上事实由金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、收费标准、账户详细信息截屏单、交易明细查询单、分期手续费费率公示信息及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为：张建川经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权，本院应根据现有证据裁判。涉案金穗贷记卡申请表等合法有效，本院予以确认。张建川申领金穗贷记卡后使用，但未及时还款，应承担相应的民事责任。现农行惠山支行要求张建川立即向其归还欠款本金34415.51元、利息（截止至2020年10月20日为6658.39元，自2020年10月21日起至实际还清之日止，以34415.51元基数，按照日利率万分之五计算）、消费手续费479.59元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于逾期还款违约金，农行惠山支行陈述系按照最低还款额未偿还部分的5%计算，章程中约定最低还款额不得低于当期应还款的10%计算。本院认为，虽然双方约定，张建川应承担最低还款额未偿还部分的5%的滞纳金，但农行惠山支行未能明确最低还款额计算方式，且双方也并未约定最低还款额的计算方式，故本院对农行惠山支行要求张建川承担逾期还款违约金的诉讼请求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张建川于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还欠款本金34415.51元、利息（截止至2020年10月20日为6658.39元，自2020年10月21日起至实际还清之日止，以34415.51元基数，按照日利率万分之五计算）、消费手续费479.59元。二、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计349元，由农行惠山支行负担1元，张建川负担348元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  何 菲二〇二〇年十一月十四日法官助理  司林林书 记 员  牛凯旋