四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12827号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：罗小兰，女，1986年10月7日出生，汉族，住四川省中江县。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告罗小兰信用卡纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告罗小兰经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令罗小兰向广发银行成都分行偿还信用卡透支欠款本金32706.64元、利息11558.24元、违约金4558.95元，共计48823.83元，暂计至2019年6月7日；2.自2019年6月8日起利息（含复利）、违约金等费用，按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》的约定计算至所有欠款清偿之日止；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：罗小兰在广发银行成都分行处办理了信用卡，罗小兰在使用该信用卡过程中发生透支欠款并逾期还款，故广发银行成都分行诉至法院。 罗小兰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：罗小兰向广发银行股份有限公司（以下简称广发银行）申请办理广发银行信用卡，情况如下： 一、申请时间及办卡方式：2013年9月2日，现场办卡。 二、信用卡卡号：6225××××4924。 三、签署文件（合同）名称：《客户领卡确认函》，罗小兰在“持卡人签名”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守客户协议的各项规则。 四、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》主要条款： （一）还款约定：第九条第1款约定客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。 （二）利息、复利计算标准：第九条第2款约定广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额。 （三）待遇享受条件：第九条第3款约定客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。第九条第4款约定：客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。 （四）滞纳金：第九条第3款约定若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收取限额。 （五）还款顺序：第九条第5款客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。 （六）附件效力：第十三条第1款约定申请资料、《广银行信用卡章程》、《广发卡费率》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。附件与本协议约定不一致时，公布在后的条款具有优先效力。 （七）协议变更：第十三条第6款约定本协议的修改或调整，银行通过营业网点或银行网站进行公告，修改或调整后的协议自公告后即生效，无须另行通知。客户可以选择是否继续使用信用卡，客户如对变更内容有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续，客户未办理销户手续的，视为同意变更内容。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。 五、《广发个人信用卡费率表》主要内容： （一）滞纳金：按照每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低RMB20,双币卡最低RMB2O/USD2。 （二）分期手续费：1.消费分期还款业务（“样样行”）分期手续费：基准费率可选分3/6/12/18/24期偿还，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3/6/12期为0.65%,18期为0.70%,24期为0.72%;特殊费率可选分3/6/12/18/24/36期偿还，每期费率区间为0-0.75%，该比例因合作户或客户资质不同而异。2.账单分期手续费：可选分6/12/18/24期偿还。基准费率为每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，6期为0.65%，12期为0.65%，18期为0.7%,24期为0.72%。特殊费率为每期费率区间为0-0.75%,该比例因客户资质不同而异。3.透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费：可选分3/6/12/18/24/36/48/60期偿还。基准利率为每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%。4.商场分期还款手续费：每月为1期，可分3/6/12/18/24期，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，该比例因合作商场或客户资质不同而异，每期费率区间为0%-0.75%。 六、消费及逾期情况：罗小兰取得该信用卡并进行消费，办理了账单分期业务等，对消费及分期的款项未按约清偿，出现逾期还款行为。 七、欠款情况：广发银行结算系统显示，截至2019年6月7日，罗小兰尚欠信用卡本金32706.64元、利息（含复利）11558.24元、违约金4558.95元。 八、协议变更情况： （一）2016年11月1日，广发银行通过其网站发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》：自2017年1月1日起，广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD20，单位卡最低RMB1O/USD1，或按协议约定收取。 （二）2017年12月29日,广发银行发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》：定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款，则按客户账单最低还款额未还清部6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部5%收取违约金，同时违约金最低收取限额为个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB30/USD2,单位卡最低RMB10/USD1。 另查明，广发银行成都分行系广发银行依法设立的分支机构。 认定上述事实有原告提交的当事人身份信息、《客户领卡确认函》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》《广发个人信用卡费率表》、交易明细、欠款构成、公告及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，罗小兰向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为罗小兰办理了信用卡，双方同意按照相关协议、章程等约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 罗小兰取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以客户领卡确认函及罗小兰持卡交易明细等证据为依据，要求罗小兰偿还贷款本金及利息（含复利），具备事实和法律依据。截至2019年6月7日,罗小兰累计透支信用卡本金32706.64元、利息（含复利）11558.24元，故对广发银行成都分行要求罗小兰偿还欠款本金32706.64元及利息（含复利）11558.24元的诉讼请求，本院予以支持。之后的利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。 关于广发银行成都分行主张的违约金问题，本院认为，广发银行成都分行作为专业金融机构，提供金融服务时应当履行完备的信息披露和风险提示义务。虽然广发银行成都分行已通过网站公告方式发布了违约金计收标准，但该公告中有关“每期账单最低还款额未还清部分”的表述，对“最低还款额”的具体金额构成、计算方式等并未作出明确披露和提示。因该合同系格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对“最低还款额”应解释为信用卡客户消费的本金，而不包括利息和其他费用。因此关于违约金的计收，本院对“账单最低还款额本金未还部分5%”范围内予以支持。利息、复利及违约金的金额总计不得超过以未还信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额。罗小兰经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告罗小兰于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行信用卡欠款本金32706.64元、利息（含复利）[计算方式：截至2019年6月7日的利息（含复利）为11558.24元，自2019年6月8日起，利息以信用卡欠款本金为基数、以日利率万分之五为标准计至信用卡欠款清偿之日止；复利以逾期利息为基数、以日利率万分之五为标准按月计收]、违约金（以违约金发生时账单最低还款额本金未还部分为基数，按照5%计收）,利息、复利及违约金的金额总计不得超过以未还信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额。 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付退延履行期间的债务利息。 案件受理费510元，由被告罗小兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年十一月十九日 书记员  熊 蓓