贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2725民初3259号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水办事处红军路“锦美·时代广场”2号楼一楼右外侧，统一社会信用代码91522725675412425U。 负责人：王秋雄，该支行行长。 委托诉讼代理人：张建军，贵州黔鹰律师事务所律师，执业证号15201202010233229，公民身份号码5227251987××××××××，代理权限为一般授权。 委托诉讼代理人：肖军，男，汉族，1968年9月11日生，贵州，住所地贵州省瓮安县，代理权限为特别授权。 被告：刘俊，男，汉族，1995年2月3日生，贵州，住所地贵州省瓮安县，现住瓮安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行（以下至判决主文前简称“瓮安邮政银行”）与被告刘俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员朱定勇于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告瓮安邮政银行委托诉讼代理人张建军、肖军与被告刘俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告瓮安邮政银行的诉讼请求：1、判令被告刘俊立即清偿原告本金254233.36元及利息（利息按双方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》约定计算至本息清偿之日止，至2020年8月4日，本息合计254233.36元）；2、确认原告对被告刘俊所有的位于贵州省瓮安县产权证为黔（2017）瓮安县不动产权第××号房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费、律师费、公告费、抵押物评估费、拍卖费由被告承担。事实及理由：2017年2月24日，被告刘俊向原告申请借款人民币31万元，用于支付位于贵州省瓮安县房屋购房尾款。经原告审核，批准借款额度为28万元。后被告于2017年3月1日与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，向原告借款人民币28万元用于支付购房尾款。该借款合同约定，原告向被告提供购房贷款人民币28万元，借款期限为240个月，自2017年3月1日至2037年3月1日，借款利率为年利率6.37%，逾期利率为年利率8.281%，还款方式为等额本息。根据原告与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》第十二条第二款之约定，如借款人不按期足额还款，构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期。原告于2017年3月1日即将借款本金28万元放款至被告指定的银行账户。后被告拒不按照借款合同之约定向原告履行还款义务，多次逾期还款，严重违反了双方签订的前述借款合同之约定，经多次催收拒不纠正其违约行为，至2020年8月4日尚欠借款本金254233.36元。因被告多次违约，为了维护原告合法权益，特依法诉讼，望贵院依法支持原告前述诉讼请求。 被告刘俊的答辩意见：原告说的都是事实。对原告的诉讼请求我没有意见。我只是4、5月份没有缴纳，后面我又还了一部份。后面的事情是我父亲去处理的。 经审理查明：2017年2月24日，被告因购房需要资金，填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》给原告，向原告申请借款31万元。 2017年3月1日，被告与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，向原告借款28万元。双方在签订的《个人购房／购车借款及担保合同》中约定：借款金额为28万元；借款期限为240个月（从2017年3月1日至2037年3月1日），实际放款日与到期日以借据为准；借款用途为“支付二手住房贷款尾款”；借款利率为按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准；借款发放后遇基准利率调整，自每次调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定贷款利率的基础上加收30%确定；放款账户为被告指定的被告在中国邮政储蓄银行股份有限公司开设的账号为62×××34的银行账户，授权原告将借款划付至案外人刘代骏在在中国邮政储蓄银行股份有限公司开设的账号为60×××08的银行账户；还款方式为按月等额本息还款法，借款期间除第一期还款本息为2115.78元、最后一期还款本息2065.53元外，其余各期均偿还2066.23元；“一次性还本付息的贷款，还款日为到期日。分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的日，最后一期还款日为贷款到期日。如实际放款日次月的日距实际放款日之间的间隔天数不足15天，则每期还款日为实际放款日下下月起的日，最后一期还款日为贷款到期日”；由被告以其购买的位于贵州省瓮安县的产权证为“黔（2017）瓮安县不动产权第××号”的房屋一套提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人未如期归还本息的，应承担由此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；“借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任”等等情形，构成借款人违约；“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的”，贷款人有权“宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”，“处分抵押物，实现抵押权”；等等。同日，双方在《个人购房／购车借款及担保合同》中约定的抵押财产位于贵州省瓮安县的产权证为“黔（2017）瓮安县不动产权第××号”的房屋一套在瓮安县国土资源局不动产登记中心办理完成了抵押登记，原告取得了对该房屋享有抵押权的“黔（2017）瓮安县不动产证明第0001398号”不动产登记证明。同日，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。该借据载明：借款金额为28万元；借款用途为“支付住房尾款”；借款期限为240个月（从2017年3月1日至2037年3月1日）；借款利率为年利率6.37%；还款方式为等额本息。同日，原告通过转账方式，按约定向被告发放了借款28万元。 借款后，被告按约定向原告归还借款本息至2020年1月1日，从2020年2月起开始违约，未在2020年2月1日按约定偿还借款。之后，被告又于2020年3月1日、2020年4月1日、2020年5月1日等分别多次未按约定的日期、金额及时足额偿还借款。2020年9月7日，原告以被告已有连续超过三个月未按时足额偿还借款本息、违反合同约定为由诉至本院，提出前述诉讼请求、事实及理由。后，被告又偿还了部分借款。截至2020年11月9日，被告尚差欠原告借款本金251343.76元及利息355.79元未归还。 审理中，原告不同意调解。 另，原告于2020年3月16日与贵州黔鹰律师事务所签订《法律事项代理合同》，约定由贵州黔鹰律师事务所指派律师负责原告本案所有委托法律事项，原告向贵州黔鹰律师事务所支付律师代理费用3000元。2020年9月17日，贵州黔鹰律师事务所向原告开具了含本案在内的多件案件共收取42000元律师代理费的贵州增值税普通发票。 本院所确认的上述事实，有原、被告陈述及原告提交的证据《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房／购车借款及担保合同》、抵押物清单、合同签订现场照片、借据、放款通知单、放款单、受托支付转账凭证、黔（2017）瓮安县不动产权第××号房屋产权证、黔（2017）瓮安县不动产证明第0001398号不动产登记证明、被告刘俊还款流水清单、账户欠款明细表、委托代理合同、律师费发票在卷佐证，经庭审质证和本院审查，足以认定。 本案的争议焦点为：原告的诉讼请求是否应予支持？ 本院认为：原、被告陈述及原告提供的证据，足以证实截至2020年11月9日被告尚差欠原告借款本金251343.76元及利息355.79元未归还。双方权利义务关系明确，原、被告之间的借贷关系本院予以确认。 由于被告已有连续三期以上的多期借款未按照双方合同约定的时间、金额及时足额按期履行还款义务，已构成违约，所以，原告有权根据合同约定，宣布借款提前到期并要求被告提前归还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定及双方合同约定，原告要求被告归还借款本息符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。 关于原告要求被告承担律师费3000元的问题。原告与被告签订的借款合同中已明确约定，如果被告不按时归还借款本息，原告产生的包括律师费在内的实现债权的费用由借款人承担，故原告要求被告承担律师费3000元，符合双方合同约定，本院予以支持。 原告与被告在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定的抵押担保已依法办理抵押登记，约定的抵押担保合法有效并已生效，被告应当根据该《个人购房/购车借款及担保合同》约定的抵押担保范围，以抵押财产为本案债务承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”之规定，在被告不履行债务时，原告对本案抵押物的价款有权优先受偿。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、限被告刘俊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行借款本金人民币二十五万一千三百四十三元七角六分及相应利息（截至2020年11月9日止的相应利息为人民币三百五十五元七角九分；从2020年11月10日起至借款实际清偿完毕时止的相应利息，在被告刘俊还款时由双方按照借款合同约定另行计算，利随本清）； 二、限被告刘俊于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行律师费三千元； 三、被告刘俊不履行本判决第一、二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行对被告刘俊用以抵押担保的位于贵州省瓮安县的不产权证号为“黔（2017）瓮安县不动产权第××号”的房屋一套的价款享有优先受偿权； 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2557元，由被告刘俊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，并在上诉期满后的七日内通过本院向黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按不服判决部分的金额计算交纳）。逾期，本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向法院申请执行。 审判员  朱定勇 二〇二〇年十一月十日 书记员  谢玉梅