河南省郸城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1625民初4624号原告：王海忠，男，1963年6月1日生，汉族，住郸城县。委托诉讼代理人：王俊杰，河南文浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗志伟，河南文浩律师事务所实习律师。被告：长生人寿保险有限公司，统一社会信用代码：91310000755013993P，住所地：上海市静安区南京西路****。法定代表人：孟晓东，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李青，女，系长生人寿保险有限公司河南分公司工作人员。被告：泛华联兴保险销售股份有限公司河南分公司，统一社会信用代码：91410100MA44M6055G，住所地：河南自贸试验区郑州片区，住所地：河南自贸试验区郑州片区（郑东）商务外环路******e='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>主要负责人：纪鹏飞，系该公司总经理。委托诉讼代理人：赵军，男，系该公司工作人员。原告王海忠与被告长生人寿保险有限公司（以下简称长生公司）、泛华联兴保险销售股份有限公司河南分公司（以下简称泛华公司河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王海忠及其委托诉讼代理人王俊杰、罗志伟，被告长生公司委托诉讼代理人李青、被告泛华公司河南分公司委托诉讼代理人赵军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告王海忠向本院提出诉讼请求：1、要求被告长生公司赔付重大××保险金6万元、医疗保险金34788.08元，共计94788.08元；2、被告泛华公司河南分公司承担连带赔付责任。事实和理由：2019年12月12日,原告夫妇通过被告泛华公司郸城公司的业务员推荐介绍，原告的妻子赵文娟为投保人，原告为被保险人，在被告保险公司投保了“长生福（御享版）重大××保险以及附加住院费用报销医疗保险C款”、“彩虹桥臻选医疗保险（惠计划）”。原告每年向被告交付保险费12086元，保险金额分别为60000元、2000元、2000000元。原、被告于2019年12月12日签订了保险合同，明确约定合同生效日期分别为：2020年1月2日和2019年12月14日。保险合同生效后，2020年6月，原告在郑州大学第一附属医院住院时诊断为左舌鳞状细胞癌。后向二被告保险公司申请理赔时却被告知拒赔，理由是未如实告知。签订合同时，原告均按被告公司业务员的要求签字并说明情况。被告公司人员没有向原告及妻子告知免责事项。根据法律规定二被告公司应当履行合同，给付原告保险金。被告长生人寿保险有限公司辩称,一、答辩人已履行了提示和明确说明义务。涉案保险合同系投保人赵文娟为其丈夫王海忠通过第三人向答辩人投保的两份人身保险合同。《彩虹桥臻选医疗保险(惠计划)》(免赔额10000元)和《长生福(御享版)重大××保险附加住院费用报销医疗保险c款》。我公司在订立保险合同时对其中的免责条款通过字体加粗加黑等方式作出了提示，并予以明确说明。且答辩人在投保人投保时出具了《人身保险投保提示书》，并在《人身保险投保单》中签字确认“本人已认真阅读了投保须知和投保提示”。保险合同成立后，我公司又通过电话回访询问投保人对保险合同中的事项投保人是否知晓和阅读，投保人均表示“了解”、“知道”。前述确认证明我公司履行了明确说明义务。二、投保人未履行如实告知义务，我公司作出的解除保险合同、拒赔决定符合法律规定。(一)我公司对被保险人王海忠的有关情况进行了明确询问，投保人明知被保险人王海忠患有××，投保时未如实告知。2019年4月15日，被保险人王海忠在郑州大学第一附属医院入院记录显示：病历中记载既往××15年，2019.04头颅MR提示双侧额叶脑白质脱髓鞘、腔隙性脑梗塞或扩大的血管间隙；2019年11月心电图诊断：完全性右合并传导阻滞，ST-T改变增长。投保人作为被保险人妻子，理应知悉原告住院情况。但投保人在《人身保险投保单》(告知部分)(-旦)健康告知事项中第3项，就被保险人王海忠是××……。投保人均勾选了“否"。因此，投保人、被保险人明知该询问事项会影响承保和费率仍不如实告知，导致保险合同错误的成立。根据我国保险法第十六条规定，我公司有权解除保险合同，不承担赔偿或给付保险金的责任。(二)未如实告知的病情足以影响答辩人决定是否承保。保险法规定，保险公司应当按照监管规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。答辩人按照监管规定办理了再保险，并根据再保险核保规则进行核保，根据再保险核保规则，若我公司在投保当时能知悉被保险人在投保前己患有××15年等多种××就不会承保，故答辩人于2020年8月28日即在知道解除合同事由30日内依法行使合同解除权。上述解除权的行使符合法律规定。综上，请求法院依法判驳回起诉人请求。被告泛华公司河南分公司辩称，我公司不应列为本案的被告。本案是被答辩人王海忠与长生人寿保险有限公司的人身保险合同纠纷。保险合同是当被保险人遭受××时，由保险人向被保险人或者受益人给付保险金的合同。根据《保险法》第十条：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”的规定，王海忠并未与我公司签订保险合同。故，我公司作为被告主体不适格，不应列为本案的被告。请求驳回王海忠对我公司的诉讼请求。原告围绕本案诉讼请求向本院提交了如下证据：1、原告身份证、户口本、结婚证，证明本案原告适格，投保人与被保险人系夫妻关系;2、保险合同两份，证明：原告通过泛华公司在长生公司投保了重大××保险和医疗保险，原告交付了保险费共计12086元;3、郑州大学第一附属医院住院病历、医疗费票据以及诊断证明，证明目的：是2020年6月18日，原告王海忠被诊断为左舌鳞状细胞癌,医疗费34788.08元，医疗费在申请理赔时原件已经交给被告保险公司保存;4、郑州大学第一附属医院睡眠监测报告，证明：在投保前原告仅仅做过睡眠监测，不属于被告公司所说的带病投保的情形。被告泛华公司河南分公司对原告的证据没有意见。被告长生公司质证意见是：对第一份、第二份证据无异议；对病历真实性无异议。对医疗费票据无异议。对最后一份证据真实性无异议，对原告证明目的有异议，原告原来患有××。被告长生公司提交如下证据：郑州大学第一附属医院住院病案、长生人寿保险有限公司保险合同目录、理赔决定通知书、回访记录等，证明原告原来就患有××，没有如实告知保险公司，保险公司可以拒赔。被告泛华公司河南分公司对此证据没有异议。原告质证意见是：在签订保险合同时，没有向投保人告知免责事项，电话回访只是对是否投了保险、是否交了保费的回复。2019年4月15日的病历，该份病历仅是原告在郑大一附院所作的睡眠监测，并不存在住院治疗。在病历中所显示的强制性脊柱炎是记载错误。被告泛华公司河南分公司提交了两份证据：泛华公司河南分公司报告、两份投保单认证，证明目的：代理人郭红英投保签单的过程符合销售规范，公司了解业务员整体的投保情况，原告方两次在长生公司理赔，第一次理赔已经得到赔付了。被告长生公司对此证据无异议。原告质证意见是：签字均是业务员填写，并没有向投保人询问或者详细了解，对免责事项也没有进行明确说明，长生公司对原告赔付过300元的住院床位费，也是泛华公司申请理赔的。涉案的两份保险合同，均是在本次被确诊为舌癌申请理赔后才见到的保险合同，所以保险公司没有交付保险条款。本院经审理认定事实如下：2019年12月12日,原告的妻子赵文娟作为投保人，原告为被保险人，在被告保险公司投保了“长生福（御享版）重大××保险以及附加住院费用报销医疗保险C款”、“彩虹桥臻选医疗保险（惠计划）”。原告向被告交付保险费12086元，保险金额分别为60000元、2000元、2000000元。原、被告于2019年12月12日签订该保险合同，约定合同生效日期分别为：2020年1月2日和2019年12月14日。原告王海忠曾于2019年4月15日到郑州大学第一附属医院住院治疗，次日出院。入院时诊断证明书诊断为：1、OSAHS？2、快速眼动期睡眠行为异常？住院病案首页“出院诊断为：主要诊断：鼾症；其他诊断：空白”。2020年6月18日，原告王海忠因病到郑州大学第一附属医院住院，2020年7月6日出院，住院18天，花去医疗费68625.95元，大额报销3848.8元，医保统筹支付29989.07元，本人支付34788.08元。诊断为左舌鳞状细胞癌，是恶性肿瘤的一种，××范围。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议，投保人按照合同约定如期缴纳保险费，保险人应按合同约定承担赔偿或者给付保险金的责任。本案投保人按照合同约定交纳了保险费，被告长生公司应当承担按照合同约定履行给付保险金的义务。原告王海忠所患××经郑州大学第一附属医院诊断为左舌鳞状细胞癌，××范围，被告长生公司应当按照合同约定履行支付保险金的义务。应当在“长生福（御享版）重大××保险”险种赔偿限额内赔付原告保险金6万元，在“彩虹桥臻选医疗保险（惠计划）”险种限额内赔付原告医疗费34788.08元，合计94788.08元。原告王海忠2019年4月15日在郑州大学第一附属医院住治疗时，诊断结果上载明的主要诊断是鼾症，其他诊断是空白，并未诊断出被告所辩的××15年、双侧额叶脑白质脱髓鞘、腔隙性脑梗塞或扩大的血管间隙等症，被告以原告患有××15年等症为由拒赔，理由不足，不予支持。关于被告保险公司的说明义务问题。被告提供的保险合同是格式条款，每份合同长达60多页，名目繁多，投保人在保险合同上签字是合同成立的必要条件，原告没有确凿的证据能够证明履行了告知义务，且法律规定免除保险人依法应承担的义务的格式条款无效，所以，被告以原告未如实告知为由拒赔的理由不能成立。被告泛华公司河南分公司不是保险合同的当事人，既不是投保人，也不是保险人，不应当承担赔付责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第四十一条、第四十四条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告长生人寿保险有限公司于本判决生效之日起十日内赔付原告王海忠保险金94788.08元；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1084.85元（已减半），由被告长生人寿保险有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  郑文利二〇二〇年十一月六日书记员  董亚飞