葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2178号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，地址葫芦岛市连山区。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人周云凤，女，1967年9月4日生，汉族，系该支行主任，现住葫芦岛市连山区。委托诉讼代理人杨宇，男，1979年4月14日生，汉族，系该支行职员，现住葫芦岛市龙港区。被告管国志，男，1963年1月7日生，满族，户籍地葫芦岛市连山区。被告王玉凤，女，1963年5月6日生，汉族，无业，现住葫芦岛市连山区。被告葫芦岛市博亿汽车销售有限公司，地址葫芦岛市龙港区。法定代表人初克建，系该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称葫芦岛滨海支行）与被告管国志、王玉凤、葫芦岛市博亿汽车销售有限公司(以下简称博亿汽车有限公司)信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告葫芦岛滨海支行委托诉讼代理人周云凤、杨宇到庭参加了诉讼，被告王玉凤、博亿汽车有限公司经本院合法传唤和被告管国志经本院合法公告传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告葫芦岛滨海支行诉称，二被告系夫妻关系。2014年5月被告管国志从葫芦岛市博亿汽车销售有限公司购买一辆荣威W5品牌机动车，车牌号为辽Ｐ×××**,总价值为180000元。首付款后，剩余款项由被告管国志向我工行以信用卡透支方式购车，双方于2014年5月19日签订一份《信用卡购车透支还款合同》，内容为：被告以其牡丹购车专用卡，卡号为62×××45，以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为126000元，我支行作为透支债权人，负责将资金划入被告指定账户即葫芦岛市博亿汽车销售有限公司（账号07×××53），期限为分期还款共分36期，按月分期等额方式偿还透支的本金。首期偿还（含手续费）177128元，以后每期（月）偿还3500元，还款日为每月20日前，对其逾期还款的利息、罚息、滞纳金等进行了明确的约定。同日，我支行与被告又签订一份《抵押合同》，被告将贷款购买的辽Ｐ×××**荣威W5品牌机动作为抵押物向我工行予以担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同时依法也办理了抵押登记。2014年5月19日作为被告管国志的妻子王玉凤向我支行出具一份《共同还款人承诺书》，承诺共同承担还款义务直至贷款本息全部结清为止。2014年5月20日被告葫芦岛市博亿汽车销售有限公司向我支行出具一份《担保承诺函》，为被告贷款购车提供连带保证担保，保证期限至贷款还清日止。合同签订后，我支行依约向被告在葫芦岛市博亿汽车销售有限公司购车处支付了透支款126000元，被告管国志按合约履行部分本息后不再履行偿还义务，截止目前被告管国志尚欠透支卡本息58895.13元（其中本金44870.22、罚息及滞纳金14024.91元，计算至2020年4月1日）。被告管国志未能按合约履行还款义务，被告王玉凤和被告博亿汽车有限公司作为担保人也未能履行担保义务偿还此款，经我支行多次派人催要至今未果，故诉至法院，要求（1）解除双方签订的《信用卡购车透支还款合同》；（2）被告管国志、王玉凤共同即时偿还透支款本息58895.13元（利息截止2020年4月1日），并按合同约定支付利息、罚息、滞纳金等直至还清之日止;(3)对被告管国志抵押辽Ｐ×××**荣威W5品牌机动车享有优先受偿权。（4）被告葫芦岛市博亿汽车销售有限公司对被告管国志透支款项承担连带保证责任；（5）本案全部诉讼费用由被告承担。被告管国志未提书面答辩。被告王玉凤未提书面答辩。被告葫芦岛市博亿汽车销售有限公司未提书面答辩。经审理查明，被告管国志与被告王玉凤系夫妻关系。2014年5月被告管国志从葫芦岛市博亿汽车销售有限公司购买一辆荣威W5品牌机动车，车牌号为辽Ｐ×××**，总价值为180000元。首付款后，剩余款项被告管国志从原告葫芦岛滨海支行借款以透支方式支付。2014年5月19日，原告葫芦岛滨海支行与被告管国志签订一份《信用卡购车透支还款合同》，内容为：被告管国志以其牡丹购车专用卡，以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币126000元，原告作为透支债权人，负责将资金划入被告管国志指定账户即葫芦岛市博亿汽车销售有限公司（账号07×××53，开户行：工行滨海支行）。被告管国志使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告葫芦岛滨海支行偿还透支的本金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3500元，以后每期偿还的金额为人民币3500元。被告管国志每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。被告管国志应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。分期付款扣除金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。被告应一次性的方式向原告支付分期付款手续费14212.80元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向被告退还手续费。如被告管国志没有按本合同约定时足额存入资金，或者被告方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣划受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人）》规定向被告方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，原告葫芦岛滨海支行与被告管国志又签订一份《抵押合同》。内容为，被担保的主债权：（1）被告管国志所担保的主债权为原告为管国志（债权人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债务；主债权的金额和期限依主合同之约定。（2）抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。（3）抵押物：为《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物清单：车牌号码辽Ｐ×××**（车辆类型：小型汽车，发动机号D010024495，车辆识别代码/车架号：LSJW34G3XEG026529，购车价款：18万元，机动车登记证书编号：210007022380）。双方签订合同之后，原告对被告管国志分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告管国志分别予以签字确认。2014年5月19日，被告王玉凤作为被告管国志妻子向原告出具共同还款承诺书，载明：“借款人管国志购买葫芦岛市博亿汽车销售有限公司销售的荣威W5（商品名称）因资金不足特向贵行申请信用卡汽车分期付款（人民币大写）壹拾贰万陆仟元，本人在此承诺与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。承诺人王玉凤本人签字。”同时，被告博亿汽车有限公司于2014年5月20日也向原告出具《担保承诺函》，内容为：“管国志向贵行申请信用卡透支购车分期还款业务，我公司同意为其在《信用卡购车分期还款合同》项下的透支金（大写）拾贰万陆仟元及可能发生的滞纳金等全部债务向贵行提供连带责任保证担保。本保证担保的保证期限至客户贷款还清为止。本承诺函在购车人清偿上述全部债务后自动失效。”被告在《担保承诺函》加盖了公司公章和法人签字予以确认。之后，2014年6月14日原告与被告管国志依法办理了抵押登记手续。同日，原告按合同的约定履行义务将被告管国志购车透支款126000元资金划入被告指定葫芦岛市博亿汽车销售有限公司的账户07×××53中。自此，被告管国志按合约分期偿还透支款只支付23期后停止偿还义务，从2016年12月6日起至2020年4月1日止被告管国志累计欠透支款本息58895.13元（其中本金44870.22元、罚息及滞纳金14024.91元），共同还款人王玉凤也未能偿还该笔透支款，作为担保被告博亿汽车有限公司亦未履行担保责任偿还此款，经原告多次派人催要未果至今未偿还支付。另查明，葫芦岛市连山区人民法院于2019年11月7日作出（2019）辽1402民初1362号民事判决书，判决准予管国志与王玉凤离婚。上述事实，有当事人陈述，《信用卡购车透支还款合同》、《抵押合同》、担保承诺函、个人薪金收入证明、汽车卡分期谈话笔录、牡丹购车专用卡用卡须知、共同产权人声明书、保证还款承诺、共同还款人承诺书、牡丹信用卡购车分期付款抵押物清单、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、续保承诺书、葫芦岛市连山区法院民事判决书等证据载卷佐证，经开庭质证，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案中，原告与被告管国志签订的《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，属有效合同，双方应按各自承担的义务全面履行。原告按照合同约定向被告管国志发放了牡丹卡并透支支付购车义务，被告管国志未按合约履行偿还透支款义务，属违约行为，应承担违约责任。原告主张被告管国志偿还透支款本金及利息计580895.13元（其中本金44870.22元，罚息及滞纳金截止2020年4月1日止14024.91元）的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持；对于王玉凤因该透支款系与管国志婚姻存续期间共同签字所负的债务，属夫妻共同债务，虽双方离婚但不能对抗第三人即本案原告，故被告王玉凤应对双方婚姻存续期间共同债务应承担连带清偿责任。现合同期限已届满，原告请求解除《信用卡购车透支还款合同》的主张，与法律不相悖，本院准予。同时被告博亿汽车有限公司为原告出具担保承诺函系为其真实意思表示，且明确表示“对可能发生的滞纳金等全部债务向贵行提供连带责任保证担保，本承诺函在购车人清偿上述全部债务后自动失效”，故被告博亿汽车有限公司作为担保人，对该款亦应承担连带偿还责任。关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金(即2017年1月之前中国人民银行称滞纳金，之后统称违约金)。本案中，因原告与被告在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持，如超出年利率24%部分本院不予支持。另关于原告主张对抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签订合同合法有效，且车辆已办理了抵押登记，据此原告在债权范围内应享有优有受偿权的权利。被告王玉凤、博亿汽车有限公司经本院依法传唤、被告管国志经本院依法公告传唤三被告均无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃诉讼权利，其后果自行承担，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告管国志于2014年5月19日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告管国志、王玉凤于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行透支款58895.13元（其中本金44870.22元、罚息及滞纳金14024.19元截止到2020年4月1日）；并支付违约金自2020年4月2日起，以本金44870.22元为基数，违约金以银行记账日起计算至实际清偿之日止，按《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%。三、被告管国志与被告王玉凤互负连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告管国志抵押的辽7306**号运动型乘用车（厂牌型号为：CSA6471AC、车架号码为：LSJW34G3XEG026529、发动机号为：D010024495）享有优先受偿权。五、被告葫芦岛市博亿汽车销售有限公司对被告管国志透支款本息58895.13元承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1272元，公告费560元，合计1832元，均由被告管国志承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  张 卫人民陪审员  闫铁刚人民陪审员  杨丽欣二〇二〇年十一月六日书 记 员  聂佳慧