四川省华蓥市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1681民初1484号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行，住所地：四川省华蓥市。 代表人：文志建，该支行行长。 委托诉讼代理人：李永邻，男，该行员工。 被告：罗蛟龙，男，1995年10月20日出生，汉族，住四川省岳池县。 被告：袁冲，男，1988年7月30日出生，汉族，住四川省华蓥市。 委托诉讼代理人：何云锋，四川华蓥山律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行（以下简称“邮政银行华蓥市支行”）与被告罗蛟龙、袁冲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行华蓥市支行的委托诉讼代理人李永邻、被告罗蛟龙、被告袁冲及其委托诉讼代理人何云锋到庭参加了诉讼；原告邮政银行华蓥市支行的代表人文志建经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邮政银行华蓥市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗蛟龙、袁冲偿还借款本金290000元及利息、罚息（从2020年6月28日起，按合同约定的利率标准计算至本息付清之日止；截止至起诉之日止的利息和罚息等暂计为9736.64元）；2.原告在被告罗蛟龙抵押的房屋（房屋产证号：广安房权证华蓥字第2××4号，土地使用权证号：华国用（2009）第1××8号）的变卖款中享有优先受偿权。事实及理由：2018年6月11日，被告罗蛟龙在原告处申请商务贷款，2018年6月25日，原告与被告罗蛟龙签订了《小额贷款额度借款合同》、《合同编号51033115218067086233》，约定原告向被告罗蛟龙提供290000元的借款，期限为10年（从2018年6月25日至2028年6月25日止），在借款额度有限期限内，只要借款金额不超过借款额度，可以连续申请借款；如违约，原告可以追收借款的费用（保全费、案件受理费）由被告罗蛟龙承担；借款人有违约情形后，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿。2018年6月25日，原告与被告罗蛟龙签订了《小额贷款最高抵押合同》，抵押担保责任范围为贷款本金、利息、违约金、赔偿金以及原告实现债权的费用。2018年6月25日，被告袁冲与原告签订《担保函》，约定本人及本人出资的个体经营实体自愿为原告与被告罗蛟龙签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。2018年6月28日，原告向被告罗蛟龙约定的账户放款290000元，借款利息按人民银行同期同类基准利率150%执行，借款逾期不还，加收罚息，罚息按借款合同约定的利率基础上加收30%。被告罗蛟龙借款后发现其个人账户中余额不足，致当期借款本息原告无法收回，经多次催收被告未偿还原告余下的借款本息，故诉至本院。 被告罗蛟龙承认原告主张的全部事实以及诉讼请求。 被告袁冲辩称，1.从2018年6月20日起至今，被告罗蛟龙偿还的款项应当予以扣除；2.借款期限应依据借款合同约定的时间计算，即为60个月，非24个月；3.借款合同约定的基准利率应为国家规定的最低的贷款利率；4.为借款提供担保不是被告袁冲本人的意思表示，当时只是说签字证明被告罗蛟龙在其门市上班，并非提供担保，即使担保关系成立，根据物权法的规定，应该在被告罗蛟龙担保物权实现债权后，不足部分再由袁冲承担。 经审理本院认定事实如下: 2018年6月22日，罗蛟龙在原告处申请小额贷款业务，申请金额为290,000元，额度支用有效期为60个月，额度存续期120个月，单笔贷款最长期限60个月，借款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上上浮50%执行。 2018年6月25日，原告（甲方）与被告罗蛟龙（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1.授信额度金额为290,000元，额度存续期最长为120个月，额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以支用借款，额度内单笔支用最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。2.合同所称的基准利率为起息日当日中国人民银行公布实施的同档次人民币贷款基准利率;3.罚息利率：乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按贷款利率加收30%确定；4.乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用但约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约；违约后，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。 2018年6月25日，原告（甲方）与被告罗蛟龙（乙方）签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定：1.担保债权最高额人民币为290000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用；2.担保债权确定的期间为2018年6月25日至2028年6月25日；3.被告罗蛟龙用其位于华蓥市××街道××道××层房屋〈房产证号为：广安房权证华蓥字第2××4号，华国用（2009）第1××8号〉提供抵押，并于2018年6月26日在华蓥市国土资源局办理了不动产登记证明〈川（2018）华蓥市不动产证明第0××8号〉。 2018年6月25日，被告袁冲向原告出具担保函，记载袁冲作为保证人，自愿以其本人及本人出资的个体经营实体为罗蛟龙与原告签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用合计。承担保证责任期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后的两年止，原告与债务人债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。 2018年6月27日，被告罗蛟龙向原告申请支用款项290,000元，借款最长期限为24个月，即从2018年6月28日起至2020年6月28日止，按月支付利息、到期一次性还本。 同时查明，截止至2020年6月27日的利息被告已结清，除2020年6月28日系统自动扣除0.28元利息外，被告方后未再支付利息。 以上事实有小额贷款业务审批表、小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、担保函、不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单，中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单等证据予以证实，本院予以确认。 本院认为：原告与被告罗蛟龙签订的《小额贷款额度借款合同》，系合同双方的真实意思表示，且合同内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。 一、关于借款期限问题。被告袁冲辩称借款期限应依据借款合同约定的60个月计算，非24个月，本院认为，小额贷款额度借款合同的约定的内容系通用条款，约定额度存续期最长为120个月，额度存续期内的前60个月为额度支用期，额度内单笔支用最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，但未明确具体借款期限。后被告罗蛟龙在实际申请支用借款290,000元时，就借款期间进行明确，约定的借款期限24个月。因此，本院认为本案的借款期限应该认定24个月。 二、借款期利率问题。根据合同约定基准利率为起息日当日中国人民银行公布实施的同档次人民币贷款基准利率，如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日中国邮政储蓄银行公布的同档次贷款利率。因中国人民银行于2019年8月20日后未再公布贷款基准利率，而后中国邮政储蓄银行执行的基准利率的系中国人民银行最后一次公布的贷款基准利率即4.75%，原告主张以该基准利率执行，应当符合双方订立合同真实意愿。 综上，邮政银行华蓥市支行向被告罗蛟龙发放了全部贷款，被告罗蛟龙未按合同约定向原告归还本金及支付利息的行为，构成违约。被告罗蛟龙违约后，原告有权要求被告罗蛟龙立即偿还借款本息，因此，原告邮政银行华蓥市支行主张被告罗蛟龙偿还借款本金290,000元及利息、罚息（从2020年6月28日起，按合同约定的利率标准计算至本息付清之日止，扣除已支付的0.28元）的诉讼请求，本院应予支持。 三、抵押担保问题。原告邮政银行华蓥市支行与被告罗蛟龙签订的《小额贷款最高额抵押合同》约定被告罗蛟龙以其所有的位于华蓥市××镇××道××段××号××楼房屋〈房产证号为：广安房权证华蓥字第2××4号，华国用（2009）第1××8号〉为上述借款提供抵押担保，并办理房屋抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”以及第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权”以及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，原告邮政银行华蓥市支行要求就以上借款本息对被告罗蛟龙位于华蓥市××镇××道××段××号××楼房屋〈房产证号为：广安房权证华蓥字第2××4号，华国用（2009）第1××8号〉实现价值享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 四、保证责任问题。被告袁冲辩称保证责任不成立，其不知道其签字的担保函系为被告罗蛟龙的借款提供担保，本院认为被告袁冲作为完全民事行为能力人对其出具的签名具有审核的义务和能力，应对自己的行为负全部责任，不应以不知情为由进行抗辩，因此对于该辩称，本院不予采信。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告袁冲为案涉借款出具书面的担保函的行为合法有效。同时，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”及物权法第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告与被告罗蛟龙之间未对实现债权的顺序进行约定，原告应当先就债务人抵押的房屋实现债权，不足部分由被告袁冲承担连带清偿责任。原告要求被告袁冲与被告罗蛟龙共同偿还借款本金290,000元及利息的诉讼请求，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告罗蛟龙在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行偿还借款本金290,000元，并支付相应的利息、罚息（2020年6月28日起至实际清偿之日止，按照双方签订的《小额贷款额度借款合同》约定的标准计算，扣除已经支付的0.28元)； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行对被告罗蛟龙抵押的位于华蓥市××镇××道××段××号××楼房屋〈房产证号为：广安房权证华蓥字第2××4号，华国用（2009）第1××8号〉在拍卖、变卖、折价所得价款内对本判决确定的第一项债权享有优先受偿权； 三、被告袁冲应就第二项不能实现的部分向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费2,898元，保全费2,070元，共4,968元，由被告罗蛟龙、袁冲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  贺 毳 二〇二〇年十一月二十五日 法官助理  朱珈仪 书 记 员  王俊英