福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2332号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号。统一社会信用代码：91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：梁永贵男，1988年2月8日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告梁永贵信用卡纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，梁永贵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.判令梁永贵归还尚欠的福万通贷记卡透支本金19251.7元和截止2020年9月22日结欠的利息1087.61元、分期手续费1423.17元、违约金2359.39元，并支付从2020年9月23日起至款清日止以透支本金19251.7元为基数按日利率0.05%计算的利息（利息计算方式详见附表1）和每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金以及每年按60元计算的年费；2.由梁永贵承担本案诉讼费。诉讼中，因梁永贵归还透支本金3956.68元，故将诉讼请求中的透支本金变更为15295.02元。事实与理由：梁永贵于2018年12月4日向上杭农商行申请信用额度为2万元的福万通ＩＣ贷记卡普卡（下称福万通贷记卡），经审查同意后，双方签订福万通贷记卡领用合约（以下简称领用合约），约定了收费、还款、计息、年费、执行月利率、结息日等事项。梁永贵领用信用额度为2万元、卡号62×××03的福万通贷记卡后进行透支消费。2020年2月22日，该贷记卡的账单总额为10864.73元（含本金10657.29元及利息207.44元）。2020年2月25日和2020年3月5日，梁永贵分别透支本金6000元、3000元。2020年3月12日，梁永贵将上月账单中的10800元转分期付款（分24期，分期费率15.06%，每期分摊本金450元，分期手续费67.77元）。因梁永贵未按约归还2020年3月22日的账单总额9842.86元的最低还款额9784.6元，所持福万通贷记卡于2020年4月16日出现逾期。之后，于2020年4月22日、5月22日和6月22日该贷记卡分别摊入分期本金450元、450元、9450元，合计10350元。经催收，梁永贵累计还款1997.78元（其中归还本金613.03元、本行转出手续费54元、利息517.27元、分期手续费203.31元、违约金610.17元）。起诉后，梁永贵归还透支本金3956.68元，仍透支本金15295.02元。经催要未果，提起诉讼。 梁永贵经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩及提供证据。 经审理查明：2018年12月4日，梁永贵向上杭农商行申请信用额度为2万元的福万通贷记卡，上杭农商行同意后，双方签订了福万通贷记卡申请表、领用合约和章程。领用合约约定：第二条福万通贷记卡的收费、还款及计息。1.乙方（上杭农商行）核准发给甲方（梁永贵）福万通贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》承担各类费用。（普卡年费为60元/年）。2.甲方可选取最低还款额方式还款，……。3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。第四条福万通贷记卡的有效期。1.福万通贷记卡卡片的有效期限最长为5年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。……第五条当事人的权利和义务。4.乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子对账单），并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款……11.甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。 梁永贵领用信用额度为2万元、卡号62×××03的福万通贷记卡后，从2019年1月2日起进行透支消费，账单日为每月22日。2020年2月22日，账单总额10864.73元（其中透支本金10657.29元、利息207.44元）。2020年2月25日、3月5日，梁永贵分别透支本金6000元、3000元。2020年3月12日，梁永贵将上月账单中的10800元分24期归还，每月还款450元，手续费计1626.48元（10800元×15.06%÷24＝67.77元／每期）。2020年4月16日，梁永贵因未按约还款所持贷记卡发生逾期。2020年5月22日的账单显示，当月应付利息151.43元、分期手续费67.77元、违约金493.21元，梁永贵于2020年6月份还款353.02元，仍欠违约金359.39元［493.21元-（353.02元-151.43元-67.77元）］，即梁永贵已支付利息至2020年5月22日止。2020年4-6月份，梁永贵均未按约偿还分期付款，上杭农商行于2020年6月22日依约解除了梁永贵的分期付款业务，并将剩余分期款项9450元及手续费1423.17元一次性摊销入账。2020年7月18日支付利息9元，2020年8月17日至9月17日共计归还透支本金564.94元。截至2020年9月22日结欠透支本金19251.7元，结欠利息、违约金及年费计1430.87元（见附表2）和2020年6月份的分期手续费67.77元，并应支付从2020年9月23日起至款清日止以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的利息、违约金及年费。 因梁永贵未归还尾号5103的福万通贷记卡所欠款项，上杭农商行于2020年9月28日诉至本院。诉讼中，梁永贵在2020年10月4日至10月23日共计归还透支本金3956.68元，仍欠透支本金15295.02元。 上述事实，有上杭农商行提供的福万通贷记卡申请表、领用合约、章程一份，梁永贵所持福万通贷记卡的电脑账单截图四份及明细清单一份，梁永贵的身份证复印件一份，以及当事人的陈述等证据证实，足以认定。 本院认为，上杭农商行与梁永贵签订的福万通贷记卡申请表、领用合约和章程，意思表示真实，内容合法，属有效合同，双方应全面履行。梁永贵持尾号5103的福万通贷记卡透支消费后未按约还款属违约，依法应限期清偿透支本金及产生的利息、年费，并承担逾期还款的违约责任。上杭农商行于2020年6月份依据领用合约的约定解除梁永贵的分期付款业务，将尚未到期的分期款项9450元及分期手续费1423.17元计入当月账单，并以对账单方式通知了梁永贵，梁永贵至今未提出异议，应认定双方的分期付款业务已于2020年6月份起解除。上杭农商行要求梁永贵归还透支本金15295.02元，证据充分，于法有据，予以支持；但诉求利息中包含复利，该部分请求没有合同依据，不予支持。上杭农商行诉求的2020年6月份的分期手续费67.77元，因尚未到期的分期款项9450元没有计入当月尚欠透支本金，故该部分请求应予支持；诉求的2020年7月份起的分期手续费1355.4元（1423.17元-67.77元），因分期款已计入当月尚欠透支本金，在分期付款业务解除后，上杭农商行既要求梁永贵一次性支付尚欠的分期手续费，又要求支付每月产生的透支利息，存在重复计息，不予支持。根据梁永贵的贷记卡明细账显示，2020年5月22日账单结欠利息和分期手续费已付清，仍欠违约金359.39元。因当月的利息及违约金之和644.64元（151.43元+493.21元），已超过以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额计199.5元（见附表2），故对上杭农商行诉求的仍欠违约金359.39元不予支持，且上杭农商行诉求从2020年5月23日起至款清日止的利息、违约金及费用之和均应以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限，超过部分不予支持。梁永贵在2020年7月18日已付利息9元应予扣除。 综上，梁永贵应向上杭农商行归还尾号5103的福万通贷记卡透支本金15295.02元及截至2020年9月22日的利息、违约金及费用之和1489.64元（67.77元+1430.87元-9元），并应支付从2020年9月23日起至清偿之日止以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的利息、违约金及费用。本案立案案由金融借款合同纠纷有误，应为信用卡纠纷。梁永贵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、梁永贵应在本判决生效后五日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还卡号62×××03的福万通贷记卡透支本金15295.02元及截至2020年9月22日的利息、违约金及费用之和1489.64元，合计16784.66元； 二、梁永贵应在本判决生效后五日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付从2020年9月23日起至清偿之日止以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的利息、违约金及年费； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费403元，减半收取201.5元，由梁永贵负担172元，福建上杭农村商业银行股份有限公司负担29.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王开榕 二〇二〇年十一月三日    法官助理刘帆 代理书记员郭雯菁 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…… 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 利息计算方式表1                            序号                       尚欠             本金                       计息起点                       计息终点                       天数                       日利率                       以本金计算的利息                       复利                               1                       10657.29                       2020-2-23                       2020-2-24                       2                       0.0005                       10.66                       0.21                               2                       16657.29                       2020-2-25                       2020-3-4                       9                       0.0005                       74.96                       0.93                               3                       19657.29                       2020-3-5                       2020-3-11                       7                       0.0005                       68.8                       0.73                               4                       8857.29                       2020-3-12                       2020-3-21                       10                       0.0005                       44.29                       1.04                               5                       9307.29                       2020-3-22                       2020-3-22                       1                       0.0005                       4.65                       0.10                               6                       9514.73                       2020-3-23                       2020-4-21                       30                       0.0005                       142.72                       2.78                               7                       9964.73                       2020-4-22                       2020-5-19                       28                       0.0005                       134.52                       1.81                               8                       9916.14                       2020-5-20                       2020-5-21                       2                       0.0005                       9.92                                                     9                       10366.64                       2020-5-22                       2020-6-21                       31                       0.0005                       160.68                       1.89                               10                       19816.64                       2020-6-22                       2020-8-16                       56                       0.0005                       554.87                       8.22                               11                       19782.58                       2020-8-17                       2020-8-18                       2                       0.0005                       19.78                       0.46                               12                       19672.88                       2020-8-19                       2020-9-16                       29                       0.0005                       285.26                       10.57                               13                       19251.7                       2020-9-17                       2020-9-22                       6                       0.0005                       57.76                       2.32                注：2020年5月份违约金为493.21元，从2020年6月份起违约金为500元。 利息计算方式表2                            序号                       尚欠             本金                       计息起点                       计息终点                       天数                       月利率                       利息、违约金之和                               1                       9964.73                       2020-4-23                       2020-5-19                       27                       0.02                       179.37                               2                       9916.14                       2020-5-20                       2020-5-21                       2                       0.02                       13.22                               3                       10366.64                       2020-5-22                       2020-5-22                       1                       0.02                       6.91                                                     小计                                                                                                               1+2+3=199.5                               4                       10366.64                       2020-5-23                       2020-6-21                       30                       0.02                       207.33                               5                       19816.64                       2020-6-22                       2020-8-16                       56                       0.02                       739.82                               6                       19782.58                       2020-8-17                       2020-8-18                       2                       0.02                       26.38                               7                       19672.88                       2020-8-19                       2020-9-16                       29                       0.02                       380.34                               8                       19251.7                       2020-9-17                       2020-9-22                       6                       0.02                       77                                                     小计                                                                                                               4~8=1430.87