广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15370号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：沈扬品，男，1986年2月17日出生，汉族，身份证住址广东省陆丰市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（下称“中国银行番禺支行”）与被告沈扬品金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼，被告沈扬品经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2862号）；2.判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金255000元、手续费45500元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月3日，利息为166.55元，还款违约金为297.47元，以上共计300964.02元。自2020年7月4日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理优客分期业务贷款，并与原告于2019年8月13日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2862号）及附件。该协议约定：原告向被告授予信用额度人民币300000元，用于个人消费，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的17.5%，即人民币52500元。被告选择按月等额本金形式还款，被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，则构成违约。原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，未按期归还分期本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告沈扬品未作答辩。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、信用卡未还款查询及银行流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。被告沈扬品经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对中国银行番禺支行提供的证据无异议，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年8月9日，沈扬品向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审核，向被告核发了账号为62×××98的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日期（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金、透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；在免息还款期内未全数清偿信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]……甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准……对信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方预留乙方的地址、手机或邮箱发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外，甲方在账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。对于含电子现金账户的卡片，电子现金账户的交易不列入对账单（信用卡主账户向电子现金账户充值的除外）……甲方可选择自动转账还款或主动还款的还款方式偿还信用卡欠款，甲方如选择自动转账还款，甲方应确保在到期还款日前一天其指定扣款账户内有足够金额偿还信用卡欠款，并核对账单中显示扣款账号，以确保乙方扣款成功，甲方并在此授权乙方于约定日期从甲方指定扣款账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如甲方指定扣款账户余额不足以缴清甲方与乙方约定的还款金额，乙方将从甲方指定扣款账户中扣除已有全部余额，如自动转账还款失败或扣款金额不足时，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务，否则甲方将支付透支利息等额外款项……甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2.2019年8月13日，中国银行番禺支行（乙方）与沈扬品（甲方）签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2862号），约定信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；信用卡优客分期款项金仅限甲方用于家庭消费；本协议项下信用卡卡号62×××98，分期额度为30万元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复；甲方可在信用卡优客分期额度一定限额惠授权乙方将分期款项划至甲方本人中国银行优客分期借记卡账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性本金形式还款；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；本合同项下手续费费率为17.5%，分期手续费金额为52500元，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费费率；分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；甲方未按期归还本期本金及手续费构成本协议项下违约，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。3.同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，沈扬品在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为30万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为个人消费，手续费率为17.5%。上述贷款发放后，沈扬品未按合同约定按时还款，截至2020年7月3日，沈扬品尚欠中国银行番禺支行本金255000元、手续费45500元、透支利息166.55元、还款违约金297.47元。中国银行番禺支行遂向本院提起民事诉讼。本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。被告沈扬品经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，被告沈扬品应向原告偿还欠款本金255000元、手续费45500元以及透支利息、违约金（暂计至2020年7月3日的透支利息为166.55元、违约金为297.47元，自2020年7月4日起透支利息和违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告沈扬品于2019年8月13日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2862号）。二、被告沈扬品于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金255000元、手续费45500元以及透支利息、违约金（暂计至2020年7月3日的透支利息为166.55元、违约金为297.47元，自2020年7月4日起透支利息和违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2907元，由被告沈扬品负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  黎焕萍二〇二〇年十一月六日书记员  谢艳芳