福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2024号 原告：唐庆建，男，1979年11月22日出生，汉族，住南平市延平区。 委托诉讼代理人：林立东，福建汇德（南平）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁旭勒，福建汇德（南平）律师事务所实习律师。 被告：中国工商银行股份有限公司南平分行，住所地南平市延平区南平市东山路**（金辉广场）。 法定代表人：阮杰，行长。 委托诉讼代理人：徐嘉翔、徐和建，系该行职员。 原告唐庆建与被告中国工商银行股份有限公司南平分行（以下简称工商银行南平分行）信用卡纠纷一案，本院于2019年11月22日作出（2019）闽0702民初4203号民事判决。被告工商银行南平分行不服该判决，向福建省南平市中级人民法院提起上诉。福建省南平市中级人民法院于2020年3月30日作出（2020）闽07民终25号民事裁定，撤销（2019）闽0702民初4203号民事判决，发回本院重审。本院依法另行组成合议庭公开开庭审理本案。本案分别于2020年6月30日、8月11日公开开庭审理。原告唐庆建及其委托诉讼代理人林立东、丁旭勒，被告工商银行南平分行的委托诉讼代理人徐嘉翔、徐和建到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 唐庆建向本院提出诉讼请求：1.唐庆建对于2018年8月16日发生的金额为34990元的交易及产生的手续费、利息、违约金的账单金额合计49173.77元（暂计算至2019年7月31日止）不承担还款责任；2.要求工商银行南平分行消除唐庆建因信用卡被盗刷而产生的负面个人征信记录；3.案件受理费由工商银行南平分行承担。诉讼过程中，唐庆建将第一项诉讼请求变更为：唐庆建对于2018年8月16日发生的金额为34990元的交易及产生的手续费、利息、违约金的账单金额合计45303.95元（暂计算至2019年7月31日止）不承担还款责任。事实与理由：唐庆建曾经在中国工商银行股份有限公司南平剑州支行（以下简称工商银行剑州支行）办理了信用卡，卡号6222××××1939。后唐庆建陆续使用该卡进行购物、消费，并每月按时还款。2018年8月16日20点22分，唐庆建在南平市延平区家中收到手机短信，称唐庆建的信用卡在厦门博金酒店消费人民币34990元。唐庆建收到手机短信提示后，即与工商银行南平分行客服95588联系，要求将信用卡锁定，95588人工台却无人接听，然后，唐庆建马上又打电话向在公安局的朋友咨询如何处理此事，朋友说有可能是诈骗信息，待次日前往银行进行确认。次日上午9时许到工商银行南平分行处报告情况，并在工商银行南平分行营业厅查询了该信用卡账户，并由客服人员通过95588办理停卡手续，随后，唐庆建与朋友即前往南平市公安局延平分局向民警咨询立案事宜，民警建议唐庆建先向工商银行南平分行报告，由该银行与唐庆建一同前往南平公安局延平分局立案。此后，唐庆建多次与工商银行南平分行沟通，要求不承担该笔消费34990元的还款责任并取消上述消费的个人负面征信记录，但工商银行南平分行一直未同意，双方多次协商未果，为保障唐庆建的合法权益，故诉至贵院。 工商银行南平分行辩称，一、涉案银行卡交易,是唐庆建凭事先设定的密码进行的操作。本案POS机上划卡消费，必须先行满足两个条件：一为有效合法的银行卡，二为正确有效的密码。而且，持卡人还应在POS交易单上签字确认并由POS交易商户核对该签字与银行卡卡片背面持卡人签字的一致才能完成POS交易。工行95588在2018年8月16日20点22分26秒以短信提醒通知唐庆建涉案银行卡POS划卡他行消费，唐庆建收到95588短信时，唐庆建没有拨打95588转人工客服务，告知银行卡被盗刷，向95588申请冻结止付处理，也没有向公安机关报案立案。唐庆建主张本案存在伪卡交易，却没有提供案涉银行卡交易时（2018年8月16日20点22分26秒）其持有的真卡仍在唐庆建保管并报警记录、或止付记录、或以真卡在ATM交易记录等证据证明。因此，案涉银行卡POS交易是原告使用合法的银行卡、正确的密码交易的结果。二、2018年8月17日案发后,95588短信提醒原告：如您的卡片未丢失，申请非本人交易拒付需提供以下材料：1.《牡丹卡账务查询申明书》；2.《非本人交易附加说明》；3.身份证件正反面复印件；4.发生非本人交易的卡片正反面复印件（卡片背面签名清晰）；5.报警回执（可前往境内外警局报案后获取）；……。请将上述材料的扫描件或照片以普通附件形式发送至icbccard@mdk.icbc.com.cn，邮件主题为“姓名+卡号+拒付资料”，邮件大小不超过10M。请您在交易记账日起60天内向我行提出拒付申请。但唐庆建既没有按95588的要求办理止付；又没有在60天内向我行提出拒付申请；向公安机关报案立案，向开卡行、或南平分行营业部柜面办理止付措施。纵观唐庆建对案涉银行卡事发前后的所为，案涉银行卡完全是唐庆建自主在POS（不排除移动POS机）上划卡消费的行为，并使用合法的银行卡、正确的密码的结果，不存在被盗刷。三、根据《个人银行结算账户管理协议》第14条规定：“对于预留密码的账户，凡使用正确密码进行的交易均视为客户本人行为，客户应妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件，及有关业务凭证等，因客户保管不善造成的损失由客户自行承担”。该协议对使用银行卡和密码均具有约束力。本案如果存在被盗刷，也是因唐庆建在使用银行卡过程中，未尽到谨慎妥善保管银行卡介质、密码、本人有效身份证件等造成的。对于唐庆建资金的损失，也是因其没有按95588的短信提醒在60天内向工商银行南平分行提出拒付申请所造成，过错责任在唐庆建，损失应由唐庆建自行承担。综上,案涉银行卡POS交易，是唐庆建本人使用有效合法的银行卡，正确有效的密码并在POS交易单上签字确认一致性的结果。为此，请求驳回唐庆建的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在案佐证。对有争议的证据和事实，认定如下：工商银行南平分行对唐庆建提供的《信用卡交易明细》的证明内容有异议，认为该组证据不能证明涉案银行卡在交易发生时由唐庆建持有，该份明细表系本人有效合法的银行卡及正确有效的交易密码的结果。工商银行南平分行对唐庆建提供的《考勤记录》的真实性、合法性、关联性及证明内容均有异议，认为系唐庆建单方制作不具有证据效力。工商银行南平分行对唐庆建提供的《情况说明》真实性、合法性、关联性及证明对象有异议。唐庆建对工商银行南平分行提供的《信用卡申请书》及《信用卡须知》的真实性有异议。本院认为,唐庆建提交的《信用卡交易明细》可以证明交易发生于厦门市博金酒店，但不能证明涉案银行卡在交易发生时由唐庆建持有，本院对该组证据的关联性予以采信；《考勤记录》来源于唐庆建所在单位联通（福建）产业互联网有限公司南平分公司，且该考勤记录盖有联通（福建）产业互联网有限公司南平分公司业务章予以证实，故本院对该组证据的真实性、合法性、关联性予以采信；唐庆建提交的《情况说明》，系其单方陈述，不符合证据的形式要件，不予采信。工商银行南平分行提供的《信用卡申请书》复印件上有唐庆建的签名，故对《信用卡申请书》、《信用卡须知》予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年3月3日，唐庆建在工商银行南平分行下属的剑州支行申请办理信用卡，并填写一份《信用卡申请表》，该申请表载明：“本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。”唐庆建在“主卡申请人签名”处签名。经审核后，工商银行南平分行向唐庆建发放卡号为6222××××1939的牡丹卡信用卡。工商银行牡丹信用卡《安全用卡须知》主要内容为：“1.收到银行卡后，请在卡的背面签名。收到新卡后，请先设置密码，并在使用中将卡片和密码分开保管。请不要向他人透露您的密码，也不要将简单的数字排列或本人生日日期设定为密码，防止卡片及密码被盗。……12.发现卡片丢失、被盗等情况，立即拨打95588进行挂失；14.积极配合银行进行用卡交易的提醒确认工作，发现异常交易及时查询，并提出拒付，积极协助有关方面进行调查，必要时报请警方处理。”。 2018年8月16日，唐庆建在所在单位上班并于当日18时23分打卡下班，当日20时22分，收到工商银行95588短信通知，涉案信用卡于20时22分POS支出(跨行消费）34990元。次日上午，唐庆建持案涉信用卡及个人身份证件到工商银行南平分行营业厅查询该信用卡账户信息，信用卡交易明细显示涉案信用卡在2018年8月16日于厦门市博金酒店消费34990元。唐庆建向该行工作人员反映涉案信用卡被盗刷的情况，并在该行工作人员协助下拨打95588人工服务台办理停卡冻结，但消费行为已发生，信用卡账户的额度已全部透支，无法冻结。后因唐庆建未按照95588工作台短信提醒的指示办理止付以及未在60天内向工商银行南平分行提出拒付申请，唐庆建多次与工商银行南平分行沟通，要求不承担该笔消费34990元的还款责任并取消上述消费的个人负面征信记录，工商银行南平分行均未同意。截止2019年7月31日，涉案信用卡共产生手续费、利息、违约金以及透支金额合计45303.95元（其中透支金额34990元，手续费、利息、违约金等合计10313.95元）。唐庆建遂诉至本院。 本院认为，唐庆建在工商银行南平分行办理了信用卡,双方之间的信用卡法律关系是各方的真实意思表示,没有违反法律的禁止性规定,其内容合法有效,依法受法律保护。本案的争议焦点是：一、涉案信用卡是否发生了伪卡盗刷的事实；二、对信用卡资金损失的风险应如何承担的问题。关于第一个争议焦点，唐庆建于2018年8月16日18时23分打卡下班，案涉信用卡于20时22分在厦门消费。从时间上分析，可以排除案涉信用卡系由唐庆建本人消费。唐庆建于次日上午持案涉信用卡前往工商银行南平分行营业厅反映其信用卡被盗刷的情况，符合一般人发现信用卡被盗刷后的正常反应。关于工商银行南平分行辩称，案涉信用卡不排除在移动POS机上划卡消费的行为，但工商银行南平分行并未举有相应的证据。工商银行南平分行亦未能举证证明案涉交易系唐庆建与他人恶意串通所为。依据经验法则及民事诉讼证据高度盖然性占优的采信规则,本院采信唐庆建关于案涉信用卡发生伪卡盗刷的主张。关于第二个争议焦点，在信用卡法律关系中,银行具有保障信用卡资金安全的义务,应具备鉴别信用卡及交易凭证真伪的技术能力,同时银行应为客户提供安全的交易场所,及时更新技术和设备以有效应对损害信用卡持卡人资金安全的犯罪手段。关于工商银行南平分行辩称，根据《个人银行结算账户管理协议》相关规定，唐庆建负有妥善保管银行卡及密码的合同义务，如果本案存在信用卡被盗刷，也是因唐庆建在使用银行卡过程中，未尽到谨慎妥善保管银行卡介质、密码。工商银行南平分行应当对其主张发生的事实提供证据予以证明，因工商银行南平分行对其辩称意见并未提交证据进行证明，对此抗辩意见不予采信。关于工商银行南平分行辩称，唐庆建资金的损失，也是因其未按95588的短信提醒在60天内向工商银行南平分行提出拒付申请所造成，过错责任在唐庆建，损失应由唐庆建自行承担。唐庆建虽未按照95588的短信提醒在60天内向工商银行南平分行提出拒付申请，但唐庆建已到工商银行南平分行营业厅向工作人员反映信用卡被盗刷一事，工商银行南平分行的工作人员并未为唐庆建办理相应的手续。且唐庆建未办理拒付申请并不能对案涉信用卡已被盗刷的结果产生影响，亦未扩大因信用卡被盗刷的损失。故对工商银行南平分行的该项抗辩理由，不予采纳。工商银行南平分行对唐庆建的信用卡账户在履行合同过程中未尽到安全保障义务，在没有证据证明唐庆建对此具有过错的情况下，工商银行南平分行应对伪卡交易造成的资金损失承担相应的民事责任。工商银行南平分行应免除唐庆建偿还信用卡本金34990元及产生的手续费、利息、违约金。唐庆建对本案因他人伪卡交易产生的透支款项不负偿还义务,故因唐庆建未归还该笔款项而形成的信用不良记录应予消除。工商银行南平分行作为涉案信用卡的发卡行,负有消除上述不良记录的责任。因此,对于唐庆建要求工商银行南平分行消除其因信用卡被盗刷34990元产生的负面个人征信记录的诉讼请求,予以支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国商业银行法》第六条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条的规定,判决如下： 一、唐庆建对其持有的发卡行为中国工商银行股份有限公司南平分行、卡号为6222××××1939的信用卡于2018年8月16日发生的金额为34990元的透支款项及因此产生的相应手续费、利息、滞纳金不负偿还义务； 二、中国工商银行股份有限公司南平分行应于本判决生效之日起十日内消除唐庆建因未归还上述款项形成的负面个人征信记录。 案件受理费932.60元，由中国工商银行股份有限公司南平分行负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  陈 泱 人民陪审员  叶贵源 人民陪审员  施普英 二〇二〇年十一月二日 法官 助理  王国镇 书 记 员  陈 欣 一、本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国商业银行法》 第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。 法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户： 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 账号：9050××××4965 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。