沈阳市铁西区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0106民初11378号原告：中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行，住所地沈阳市铁**。负责人：李春红，系该行行长。委托代理人：李**，系该行员工。被告:陆南，女，满族，住址辽宁省北镇市。委托代理人:杨浩鹏、董雪松，系辽宁卓政律师事务所律师。被告:沈阳保利溪湖房地产开发有限公司,住所地沈阳市皇姑区。法定代表人：刘祥海，系该公司经理。委托代理人：关月，系北京金城同达（沈阳）律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行（以下简称“光大银行沈阳云峰支行”）诉被告陆南、沈阳保利溪湖房地产开发有限公司（以下简称“保利溪湖公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日受理后，依法由审判员刘雪独任审判，公开开庭进行了审理。原告光大银行沈阳云峰支行委托代理人李**、被告陆南委托代理人杨浩鹏、董雪松、被告沈阳保利溪湖房地产开发有限公司委托代理人关月到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年12月30日，被告与原告签订《个人贷款合同》，约定被告向原告申请贷款36万元用于购房。贷款期限为360个月，即自2013年12月30日起至2043年12月30日。贷款年利率按照央行公布的基准利率6.55%执行，本合同首期贷款利率为6.55%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）。同时约定借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮30%。并且，依据合同约定，贷款人有权依照中国人民银行规定对逾期利息计收复利。合同生效后，原告依约于2014年1月3日足额发放了贷款。合同采用房产抵押担保上述合同的履行。抵押房产位于皇姑区，现已办理了预告抵押登记。现被告已违约，故原告诉至法院，请求判令：一、判令解除原告与被告于2013年12月30日签订的编号为36431316002144号《个人贷款合同》；二、判令被告陆南偿还原告贷款本金人民币319991.41元，利息、罚息、复利合计566.21元（暂计算至2020年11月2日），自2020年11月3日至实际给付之日的利息、罚息、复利按合同约定计算；三、被告陆南承担抵押担保责任及原告对抵押房产享有优先受偿权；四、被告沈阳保利溪湖房地产开发有限公司承担连带保证责任；五、被告承担原告为实现债权的其他应付款项，包括但不限于案件诉讼费、保全费、公告费、处置被告财产时的处置费用等。被告陆南辩称：一、原告诉讼事实及理由部分阐述不清，如原告依据与原告之间的贷款合同而解除双方之间的借款关系，该依据不符合相关法律规定。该借款合同为原告提供的制式合同，其中解除条款为格式条款，存在免除自身责任，加重贷款者责任，排除贷款者权利的情况，应为无效条款；二、原被告之间的合同现仍继续履行，被告能正常履行还款义务，未产生欠款，并未构成根本性违约。双方之间的合同具备继续履行的条件，案涉合同目的能实现；三、本案原告代理人张旭岩作为被告的客户经理及客服人员，在与被告的多次沟通中，表示双方之间的合同在继续履行，没有任何问题，其行为构成了表见代表，被告有理由基于原告的信用相信双方之间的合同在继续履行；四、原告的行为也认可了双方之间的合同在继续履行。被告的多次扣款记录中含有合同中约定的违约罚息利率，能表明原告认可被告的部分违约行为。为了维护交易安全，节约交易成本，请求法院依法驳回原告全部诉讼请求。被告沈阳保利溪湖房地产开发有限公司辩称，我方同意被告陆南答辩意见。另外，涉案房屋早已具备办证条件，我方可以随时配合办理房产的登记手续，不应该由我公司承担连带责任。经审理查明，被告于2013年12月30日与原告签订《个人贷款合同》，合同约定，被告向原告贷款36万元，用于购买位于沈阳市皇姑区的房产，借款期限自2013年12月30日起至2043年12月30日止。贷款利率按照中国人民银行公布的基准利率6.55%执行，本合同项下首期贷款利率为6.55%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。被告采用等额本息还款方法按月偿还贷款。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。合同第三十五条、第三十六条约定，借款人未按时足额还款系违约行为。借款人出现违约事件，原告有权宣布已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部本息及其他应付款项，并按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款计收罚息；双方借款合同中《关于贷款细节的约定》附表第13项之（3）约定，对于抵押房地产为所购房产且为期房的，借款人有义务及时办理《房屋所有权证》，并配合贷款人办理抵押登记手续，否则贷款人有权宣布贷款立即到期并要求贷款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。被告以其购买的位于沈阳市皇姑区的房屋作为借款抵押物，原告已办理了预告抵押登记，预告抵押权人为原告。该房屋已因被告陆南为债务人的其他民事诉讼案件被司法预查封，该案件现已进入执行程序，该房屋现已具备办理房屋产权证条件，但因存在司法予查封而未能办理产权证。沈阳保利溪湖房地产开发有限公司承担阶段性连带保证责任，从案涉贷款合同签定之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。合同签订后，原告于2014年1月3日向被告发放了贷款。被告在庭审前存在多次未按期足额还款情况，截止2020年11月2日止，被告尚欠原告借款本金319991.41元，利息罚息及复利共计566.21元元。上述事实有当事人的陈述、贷款合同1份、贷款借据1份、贷款面谈记录表1份、房屋预告抵押登记证1份、划款凭证1份、欠息清单1份、个贷系统截图1份、不动产电子登记（薄）查询证明1份、等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定履行自己的义务。原、被告签订的《个人贷款合同》真实、有效，本院予以确认。原告已按合同约定足额发放贷款，则被告陆南有按合同约定还款并支付利息、罚息、复利的义务，案涉《个人贷款合同》约定，对于抵押房地产为所购房产且为期房的，借款人有义务及时办理《房屋所有权证》，并配合贷款人办理抵押登记手续，否则贷款人有权宣布贷款立即到期并要求贷款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。现被告已逾期还款，构成合同违约，且案涉抵押房屋因被告之原因未能办理产权证，原告就该房产未能有效设定抵押，故原告有权按合同约定宣布该合同项下贷款立即到期、要求被告陆南立即偿还全部贷款本金，支付利息、罚息及复利，并要求被告沈阳保利溪湖房地产开发有限公司承担连带保证责任。关于原告请求对案涉抵押房产享有优先受偿权的主张，因该房屋未取得所有权证，根据物权法定原则，原告对该房屋暂不享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告陆南于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行贷款本金319991.41元（截至2020年11月2日止）；二、被告陆南于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行欠款截至2020年11月2日止的利息、罚息及复利共计人民币566.21元元；三、被告陆南于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行欠款自2020年11月3日起至实际还清时止的利息、罚息及复利，具体数额以银行电脑数据金额为准（银行电脑数据金额应以未付本金为基数，按照《个人贷款合同》中约定的利息、罚息、复利等的标准计算）；四、被告沈阳保利溪湖房地产开发有限公司对以上第一、二、三项判项内容承担连带责任，被告沈阳保利溪湖房地产开发有限公司在承担连带责任代被告陆南偿还欠款后，有权利向被告陆南追偿；五、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6270元，减半收取3135元，保全费2176元，由被告陆南承担，被告沈阳新湖房地产开发有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在上诉期满七日内预交上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  刘雪二〇二〇年十一月十七日法官助理王洋书记员代蕾本案判决所依据的相关法律第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变。