葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2162号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，住所地葫芦岛市连山区。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人周云凤，女，1967年9月4日生，汉族，系该支行主任，现住葫芦岛市连山区。委托诉讼代理人杨宇，男，1979年4月14日生，汉族，系该支行职员，现住葫芦岛市龙港区。被告王思思（曾用名王琳琳），女，1981年12月8日生，汉族，户籍地葫芦岛市连山区，现住址不详。被告葫芦岛鑫鑫通达汽贸有限公司，住所地葫芦岛市连山区。法定代表人王博，系该公司经理。委托诉讼代理人金永存，男，1974年4月18日生，汉族，系该公司投资人，现住葫芦岛市连山区。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称葫芦岛滨海支行）与被告王思思（曾用名王琳琳）、葫芦岛鑫鑫通达汽贸有限公司（以下简称通达汽贸公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告葫芦岛滨海支行委托诉讼代理人周云凤、杨宇,被告通达汽贸公司委托诉讼代理人金永存到庭参加了诉讼，被告王思思经本院合法公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告葫芦岛滨海支行诉称，2014年1月23日，我工行葫芦岛滨海支行与被告王思思（曾用名王琳琳）签订一份《信用卡购车透支还款合同》，内容为：被告王思思从通达汽贸公司购买一辆价值558000元的辽Ｐ×××**切诺基品牌机动车，自行支付首付款168000元，剩余购车款被告王思思通过其在工行葫芦岛滨海支行申办的购车专项分期付款方式支付，透支金额为390000元。此款按被告王思思授权工行葫芦岛滨海支行将透支资金划入被告王思思指定的汽车销售商帐户，被告使用用于购车消费分期付款后，以按月分期等额方式偿还透支的资金。共分期为36期，首期偿还的金额为10845元，以后每期偿还金额为10833元，每月还款日为20日前；被告一次性的方式向本工行葫芦岛滨海支行支付分期付款手续费43992元。合同对逾期还款的利息、罚息、滞纳金等进行了明确的约定。2014年4月11日又与被告王思思签订一份《抵押合同》，内容为：将被告贷款购买的辽Ｐ×××**切诺基品牌机动车作为担保抵押物并做了抵押登记，担保范围包括不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。同时作为担保人的被告通达汽贸公司同日向本工行葫芦岛滨海支行出具连带责任保证担保承诺函，承诺在被告王思思清偿上述全部债务后自行失效。2014年2月11日，我工行葫芦岛滨海支行依约向被告通达汽贸公司支付了透支款390000元，被告王思思依约也陆续偿还本金及利息。截止目前被告王思思尚欠透支卡本息277460.16元（其中本金213367.14元、罚息及滞纳金64093.02元计算至2020年4月1日止）。作为担保人被告通达汽贸公司也未履行担保义务偿还此透支款。经我工行葫芦岛滨海支行多次派人催要未果至今未付。故诉至法院，要求（1）解除双方签订的《信用卡购车透支还款合同》；（2）被告王思思即时偿还透支款本息277460.16元（利息截止2020年4月1日），并按合同约定支付利息、罚息、滞纳金等直至还清之日止;(3)对被告王思思抵押辽Ｐ×××**切诺基品牌机动车享有优先受偿权。（4）担保人被告通达汽贸公司对王思思透支款项承担连带清偿保证责任。（5）本案全部诉讼费用由被告承担。被告王思思（曾用名王琳琳）未提书面答辩。被告通达汽贸公司辩称，我公司现已吊销执照不再经营，对原告承诺担保事实不存在，对该情况也不了解，我公司不承担担保责任。经审理查明，2014年1月23日，原告工行葫芦岛滨海支行与被告王思思签订一份《中国工商信用卡购车专项分期付款合同》，内容为：被告王思思以其牡丹购车专用卡以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币390000元，原告作为透支债权人，负责将资金划入被告王思思指定账户即葫芦岛鑫鑫通达汽贸有限公司（账号07×××42，开户行：工行滨海支行）。被告王思思使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告葫芦岛滨海支行偿还透支的本金。分期还款共分36期，首期偿还10845元，以后每期偿还的金额为人民币10833元。被告王思思应从透支次月起于每月的20日前偿还。被告应在购车消费分期付款账户中按足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣划受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。被告王思思一次性的方式向原告支付分期付款手续费43992元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向被告退还手续费。如被告王思思没有按本合同约定时足额存入资金，或者被告方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2014年4月11日原告葫芦岛滨海支行又与被告王思思签订一份《抵押合同》，内容为：“（1）被担保的主债权：被告王思思所担保的主债权为原告方依据其与王思思签订的《中国工商信用卡购车专项分期付款合同》而享有的对债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定。（2）抵押担保范围包括：主债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。（3）抵押物牡丹信用卡购车分期付款，抵押物清单车牌号码辽Ｐ×××**（车辆类型：小型汽车，发动机号CD600356，车辆识别代码/车架号：1C4NJCAA1CD600356，购车价款：55.8万元，机动车登记证书编号：210007213542）。”双方签订《中国工商信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》后，原告对被告王思思分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告王思思分别予以签字确认。同时，被告葫芦岛市鑫鑫通达汽贸有限公司向原告出具一份《担保承诺函》，内容为：“购车人王思思（身份证号码2327001981********）向贵行申请信用卡透支购车分期还款业务。我公司同意为其在《信用卡购车分期还款合同》项下的透支本金（大写）叁拾玖万元及可能发生的滞纳金等全部债务向贵行提供连带责任保证担保。本保证担保的保证期限至客户贷款还清日为止。本承诺函在购车人清偿上述全部债务后自动失效”。《担保函》公司和法人分别加盖公章签字。之后，原告与被告王思思办理了抵押登记。2014年2月11日原告按合同的约定履行义务将被告王思思购车透支款390000元资金划入被告指定葫芦岛市鑫鑫通达汽贸有限公司的账户07×××42中。自此，被告王思思按合约分期偿还至2015年6月透支款15期后再未偿还，截止2020年4月1日止被告王思思累计欠透支款本息277460.16元（其中本金213367.14元、罚息及滞纳金64093.02元），作为担保人被告通达汽贸公司也未履行担保义务偿还此透支款。经原告多次派人催要，被告至今未偿还支付。上述事实，有当事人陈述，《中国工商信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、担保承诺函、个人薪金收入证明、汽车卡分期谈话笔录、牡丹购车专用卡用卡须知、共同产权人声明书、保证还款承诺、共同还款人承诺书、牡丹信用卡购车分期付款抵押物清单、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、续保承诺书等证据载卷佐证，经开庭质证，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案中，原告与被告王思思签订的《中国工商信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，属有效合同，双方应按各自承担的义务全面履行。原告按照合同约定向被告王思思发放了牡丹卡并履行透支支付购车义务，被告王思思未能按合约履行偿还透支款义务，属违约行为，应承担违约责任。原告主张解除合同及偿还透支款本息的请求,因现合同期限已届满,被告又违合约，原告要求解除与被告王思思于2014年1月23日签订的《中国工商信用卡购车专项分期付款合同》的诉讼请求，不违反法律相关规定，本院准予；被告王思思从2015年6月至2020年4月1日止累计欠款本金213367.14元、罚息及滞纳金64093.02元合计277460.16元属实，原告主张偿还该透支款本息的请求，本院予以支持。被告通达汽贸公司抗辩理由以公司已吊销执照，并无担保事项，公司不应承担任何担保责任，经查被告虽被工商行政部门吊销执照，但未向行政部门申请注销公司登记，依照《民法通则》规定，企业法人取得营业执照之日起享有民事权利能力，自其解散并注销企业法人营业执照之日起终止民事权利能力，被告只是被吊销营业执照，表示该公司行为能力丧失，但权利能力未终止。故被告应对其承担担保责任，同时也无证据证明签字盖章的担保事项与其无关，据此被告抗辩不应承担担保责任相关事实理由不成立，本院不予采纳。关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金(即2017年1月之前中国人民银行称滞纳金，之后统称违约金)。本案中，因原告与被告在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持，如超出年利率24%部分本院不予支持。另关于原告主张对抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签订合同合法有效，且车辆已办理了抵押登记，据此原告在债权范围内应享有优有受偿权的权利。被告王思思经本院依法公告传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃诉讼权利，其后果应自行承担，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民法通则》第三十六条、第四十六条、第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告王思思于2014年1月23日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告王思思于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行透支款277460.16元（其中本金213367.14元，罚息及滞纳金64093.02元截止2020年4月1日）；并支付违约金自2020年4月2日起，以本金213367.14元为基数，违约金以银行记账日起计算至实际清偿之日止，按《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%。三、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告王思思抵押的辽Ｐ×××**号小型汽车（厂牌型号为：1C4NJCAA、车架号码为：1C4NJCAA1CD600356、发动机号为：CD600356）享有优先受偿权。四、被告葫芦岛市鑫鑫通达汽贸有限公司对被告王思思透支款本息277460.16元承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5462元，公告费560元，合计6022元，均由被告王思思承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  张 卫人民陪审员  闫铁刚人民陪审员  杨丽欣二〇二〇年十一月六日书 记 员  聂佳慧