陕西省榆林市榆阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0802民初5245号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市镇川支行，住所地：陕西省榆林市榆阳区；统一社会信用代码：91610800559369634W。负责人：姜鹏，系该行行长。委托诉讼代理人：常斌，系该行职工。被告：卜小宁，女，1977年9月28日出生，汉族，陕西省榆林市米脂县人，住陕西省榆林市米脂县，无固定职业，公民身份号码：61272XXXX709281666。被告：常红卫，男，1966年9月9日出生，汉族，陕西省榆林市米脂县人，住陕西省榆林市米脂县，无固定职业，公民身份号码：61272XXXX609091617。被告：申彩荣，女，1964年11月1日出生，汉族，陕西省榆林市米脂县人，住陕西省榆林市米脂县，无固定职业，系被告常红卫之妻，公民身份号码：61272XXXX411011642。被告：马虎雄，男，1967年10月25日出生，汉族，陕西省榆林市米脂县人，住陕西省榆林市米脂县，无固定职业，公民身份号码：61272XXXX710251638。被告：冯荣，女，1968年6月20日出生，汉族，陕西省榆林市米脂县人，住陕西省榆林市米脂县，无固定职业，系被告马虎雄之妻，公民身份号码：61272XXXX806201627。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市镇川支行（以下简称邮储银行镇川支行）与被告卜小宁、常红卫、申彩荣、马虎雄、冯荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用普通程序于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告邮储银行镇川支行的委托诉讼代理人常斌、被告常红卫到庭参加了诉讼，被告卜小宁、申彩荣、马虎雄、冯荣经本院合法传唤无正当理由拒不庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行镇川支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告卜小宁清偿借款本金37646.82元并支付已结算利息42179.58元，及以借款本金37646.82元为基数从2020年11月6日起至贷款还清之日止按年利率19.89%计算的利息；2、依法判令被告常红卫、申彩荣、马虎雄、冯某某上述借款本息承担连带清偿责任；3、判令五被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年6月4日，被告卜小宁向原告借款5万元，约定借款年利率为15.3%，逾期年利率为19.89%，借期1年，并由被告常红卫、申彩荣、马虎雄、冯某某借款本息承担连带保证担保。被告在借期内偿还部分借款本息后，再未能清偿下剩借款本息。故原告为维护自己的合法权益提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告常红卫辩称：被告常红卫、申彩荣联保所贷的款项已全部还清。被告不懂联保的意思，被告不承担该笔借款的保证责任。另被告卜小宁的丈夫常某某因交通事故死亡有赔偿款，应从该款项中优先偿还。被告马虎雄未到庭答辩，但在庭前辩称：贷款时，联保各方在贷款时都经银行购买有意外保险，常某某因交通事故意外死亡，应由保险公司赔偿，被告马虎雄、冯荣不承担赔偿责任。被告卜小宁、申彩荣、冯荣未到庭答辩，亦未向法庭提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交的身份证复印件、户口本复印件、小额贷款申请表、小额贷款借款合同、贷款放款单、借款借据、利息清单、系统截屏，经审查，证据客观、真实，能够证明被告被告卜小宁及丈夫常某某向原告借款及约定借款利率、偿还情况的事实，依法予以确认。对原告提交的小额贷款联保协议书，经审查，该协议书客观真实，但依据联保协议书载明内容，保证人已超出保证期间，故对原告的证明目的不予确认。对被告提交保险回执，原告有异议，经审查该保险回执并无相应保险单印证，且其承保的意外保险属于被告与保险公司的保险合同关系，与本案的债权债务不具有关联性，故对该组证据依法不予确认。本院经审理认定事实如下：2014年6月4日，原告与被告卜小宁及其丈夫常某某（现已去世）共同签订了《小额贷款借款合同》。合同约定：1、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常；2、贷款金额5万元，年利率15.3%，期限自2014年6月4日起至2015年6月4日，实际放款日与还款日以借款借据为准；3、贷款用途为资金周转；4、乙方自愿按阶段性等额本息还款法，借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。5、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，即逾期利率为19.89%。同时在贷款放款单中亦载明了逾期年利率为19.89%。2014年6月4日，原告与案外人常某某、被告卜小宁、常红卫、申彩荣、马虎雄、冯荣共同签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定：1、从2014年6月4日起至2016年6月4日止，邮储银行镇川支行可以依据联保成员任一组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；2、联保成员自愿为其他成员提供连带保证。签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保组其他成员均承担连带保证责任，保证方式为最高额连带责任保证；3、保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保组成员继续承担连带保证责任顺延至展期到期后两年；4、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约产生实现债权而支付的费用。借款合同签订后，原告于2014年6月4日向卜小宁、常某某发放了借款，并填写了借据、出具了放款单。借据中载明借款期限为12个月，从2014年6月4日起至2015年6月4日止，借款人常某某在借据中签字确认。借款后，常某某、卜小宁偿还了部分借款本息，截至2020年11月5日，常某某、卜小宁尚欠借款本金37646.82元及已结算产生的利息42179.58元未能偿还。故原告诉至本院，提起前述诉讼请求。本院认为，原告分别与被告卜小宁及其丈夫常某某、与案外人常某某、被告卜小宁、常红卫、申彩荣、马虎雄、冯荣签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》，均系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，借款合同签订后，原告依约向被告卜小宁及其丈夫常某某发放了借款，履行了借款支付义务。被告卜小宁及其丈夫常某某仅清偿了部分借款本息后，再未能偿还下剩借款本息。现因常某某已死亡，作为该笔借款的共同借款人，被告卜小宁未能继续偿还该笔借款本息，显系违约，依法应当承担继续履行的还款义务。双方约定的借款利息、罚息未超出法定标准，依法应予支持。故对原告主张被告卜小宁偿还下剩借款本息的诉请依法予以支持。被告常红卫、申彩荣、马虎雄、冯荣在《小额贷款联保协议书》中签字、捺印，明确约定保证方式为最高额连带责任保证，协议约定担保期间为：从借款之日起至借款到期后二年。即从2015年6月5日起至2017年6月4日止，且该笔借款并未出现展期情况。原告于2020年7月15日主张借款保证责任，已超该笔借款的保证期间。故被告常红卫、申彩荣、马虎雄、冯荣的保证责任应予免除，故对原告的该项诉讼请求，依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告卜小宁偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市镇川支行借款本金37646.82元及已结算产生的利息42179.58元，并支付从2020年11月6日起至款付清之日止，以借款本金37646.82元为基数，按年利率19.89%计算的利息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市镇川支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1700元，由被告卜小宁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。   审 判 长     张  佳人民陪审员     李大刚 人民陪审员     胡永平   二〇二〇年十一月二十日 书 记 员      王  帅  202008025245916108005593696341977092861272XXXX7092816661967102561272XXXX7102516381964110161272XXXX4110116421966090961272XXXX6090916172020071512858071