四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初11700号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，经营场所成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 被告：王海东，男，1973年6月25日出生，蒙古族，住辽宁省朝阳县。 被告：胡桂云，女，1974年2月17日出生，蒙古族，住辽宁省朝阳县。 被告：孙晓岩，男，1970年4月28日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 被告：陈无恙，女，1971年2月20日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人杜仲贤、被告王海东到庭参加诉讼，被告胡桂云、孙晓岩、陈无恙经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙向原告偿还借款本金1746691.25元和利息98163.81元，罚息、复利5912.59元［利息、罚息、复利暂计算至2020年7月20日，之后的罚息以逾期未还本金为基数，之后的复利以逾期未付利息（含逾期罚息）为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止］，并承担违约金87334元（5%计算）；2、判令被告支付原告公证费300元、律师费155072元；3、判令原告对被告孙晓岩所有的位于新都区××街道××道××路××号××栋××层××号××号××号房屋拍卖、变卖、折价所得款在担保范围内按抵押顺位优先受偿；4、判令本案诉讼费、公告费、保全费等由被告承担，庭审中，民生银行成都分行明确其主张费用中含邮寄费8元。事实和理由：王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙向民生银行成都分行申请贷款，并以孙晓岩所有的房屋作为抵押物，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 王海东辩称，并未收到民生银行成都分行寄送的《贷款提前到期通知书》，民生银行成都分行主张的欠付款项数据还需验证，且违约金的比例过高。 胡桂云、孙晓岩、陈无恙未作答辩。 本院经审理认定事实如下：王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：合同编号为HT2019201902928012的《借款合同》。 二、合同签订时间：2019年3月18日。 三、借款金额：1840000元。 四、借款期限：120月。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮70%，确定年利率为8.33%，本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率立即调整。 七、还款方式：按月等额本息还款法，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定。第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定抵押人孙晓岩与民生银行成都分行签订编号为HT2019201902928012的《担保合同》。 7.通讯地址：第一部分第15.4.1条约定及合同首页载明王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙的送达地址及通讯地址均为新都区××道××段××号江临半岛4栋1单元902号。第二部分第32条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯应送至合同首页所列各方的地址，以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：抵押人孙晓岩（甲方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2019201902928012的《担保合同》。（二）合同签订时间：2019年3月18日。（三）担保主债权：主合同债务人王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙与丁方签署的编号为ＨＴ2019201902928012的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）抵押财产：孙晓岩所有的位于新都区××街道××道××路××号××栋××层××号××号××号房屋。（五）抵押权登记情况：上述房屋于2019年3月28日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为一般抵押，担保的主债权数额为1840000元，债务履行期限为2019年3月19日至2029年3月19日，为顺位抵押登记。（五）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（六）违约责任：违约方应当按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。 十、借款发放情况：2019年4月3日发放贷款1840000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2019年4月3日，到期日为2029年4月3日，执行利率为8.33%，还款方式为按期等额本息，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为12.495%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙足额偿还了2019年5月15日至2019年11月15日期间的借款本息；自2019年12月15日起连续发生逾期。截至2020年9月28日，王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙共计偿还借款本金93308.75元，利息93061.95元、罚息156.3元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年9月28日，王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙尚欠本金1746691.25元，尚欠利息124524.66元，尚欠罚息、复利共10384.68元。 十四、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 十五、宣布贷款提前到期情况：2020年6月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙合同约定的地址发出两份《贷款提前到期通知书》，两份《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147057号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年8月至2020年6月公布的五年期LPR分别为4.85%、4.85%、4.85%、4.80%、4.80%、4.80%、4.75%、4.75%、4.65%、4.65%、4.65%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》、《担保合同》、《公证书》、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、公证书发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙签订的《借款合同》，民生银行成都分行与孙晓岩签订的《担保合同》，均系各签约方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，两个合同均应属合法有效，各签约方也即本案当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙应依约履行还本付息的义务。而王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙未按约还本付息，违反合同约定，应承担相应的违约责任。民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行已于2020年6月24日向王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙约定的送达地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，且其邮寄过程经公证确认，故本院认可民生银行成都分行已履行其通知义务，根据合同约定，案涉贷款已于2020年6月28日到期，王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙应偿还全部剩余借款本金。截至2020年6月28日，王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙尚欠本金1746691.25元未偿还，故对民生银行成都分行要求王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙偿还借款本金1746691.25元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙支付利息、罚息及复利至实际清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率8.33%，罚息利率仍适用年利率12.495%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮70%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率上浮155%确定，且利率立即调整。 经核查，2019年8月15日起至2020年6月28日的利息应为125947.71元，计算方式如下：1800091.89×4.9%×1.7÷360天×5天+1800091.89×4.85%×1.7÷360天×26天+1789941.12×4.85%×1.7÷360天×30天+1779719.88×4.85%×1.7÷360天×31天+1769427.69×4.85%×1.7÷360天×5天+1769427.69×4.80%×1.7÷360天×15天+1769341.25×4.80%×1.7÷360天×10天+1758978.52×4.80%×1.7÷360天×31天+1748543.45×4.80%×1.7÷360天×31天+1738035.95×4.80%×1.7÷360天×5天+1738035.95×4.75%×1.7÷360天×24天+1727455.51×4.75%×1.7÷360天×31天+1716801.62×4.75%×1.7÷360天×5天+1716801.62×4.65%×1.7÷360天×25天+1706073.77×4.65%×1.7÷360天×31天+1695271.46×4.65%×1.7÷360天×14天。 王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙在该期间共计偿还利息37275.36元，故王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙还应偿还利息88672.35元，本院对利息在88672.35元范围内予以支持。2020年6月28日之后的利息不再计收；罚息应自2019年12月15日起至本金清偿之日止，以逾期借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率上浮155%进行计算，且利率立即调整；复利应自2019年11月15日起至利息（含罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率上浮155%进行计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙承担违约金87334元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，符合行业习惯，并未过高。因王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金1746691.25元为基数计算为宜，故本院对该项诉讼请求予以支持。王海东抗辩称违约金收取标准过高,为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙支付律师费155072元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙支付公证费300元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费8元未超过合理范围，故本院予以支持。 对于抵押物，抵押人孙晓岩以其本人所有的位于成都市新都区××街道××道××路××号××栋××层××号××号××号房屋，为王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙在案涉借款合同中产生的全部债务作抵押担保，并已办理抵押登记。民生银行成都分行对该房屋享有抵押权，并就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 胡桂云、孙晓岩、陈无恙未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行借款本金1746691.25元，并支付邮寄费8元和公证费300元； 二、被告王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息88672.35元、罚息及复利[罚息自2019年12月15日起至本金清偿之日止，以逾期借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率上浮155%计算，且利率立即调整；复利自2019年11月15日起至利息（含罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率上浮155%计算，且利率立即调整]，并支付违约金87334元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、对于被告王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙在本判决第一项、第二项下的支付义务，原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告孙晓岩所有的位于成都市新都区××街道××道××路××号××栋××层××号××号××号房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11774元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担524元，由被告王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙负担11250元；保全费5000元，由被告王海东、胡桂云、孙晓岩、陈无恙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年十一月十六日 书记员  熊 蓓