福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0102民初8793号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司，住所地福建省福州市鼓楼区湖滨路**。 负责人：李雄，职务总经理。 委托诉讼代理人：吴臣悦，该公司职员。 委托诉讼代理人：张丽琴，该公司职员。 被告：方淑莲，女，汉族，1971年8月22日出生，住福建省闽清县。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司（以下简称“人保财险公司”）与被告方淑莲保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。人保财险公司委托诉讼代理人吴臣悦到庭参加诉讼，方淑莲经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令方淑莲向人保财险公司支付代偿款23688.45元（其中本金23200.33元，利息465.25元，罚息22.87元）；2.判令方淑莲向人保财险公司支付未付保险费3002.86元；3.判令方淑莲向人保财险公司支付违约金［以尚欠全部款项（代偿款23688.45元与未付保险费3002.86元之和）为基数按每月2%标准自2018年6月20日起至实际清偿之日止，该违约金暂计至2020年7月20日为13541.39元］；4.判令方淑莲承担本案诉讼费、公告费用。 事实与理由：2016年10月，方淑莲通过人保财险公司向中国光大银行福州古田支行申请贷款，并于2016年10月12日向人保财险公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险公司经审核后,于2016年10月28日签发保险单：被保险人为中国光大银行福州古田支行（以下简称光大银行古田支行），保险金额为44232.95元，保险费为28663.2元，按月缴纳保费为796.2元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定:保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。 2016年11月1日，光大银行古田支行与方淑莲签订《个人贷款合同》，光大银行古田支行向方淑莲发放贷款40000元。方淑莲在支付了12814.98元保费后未再履行还款义务及缴纳保费义务，在超过赔偿等待期80天后，人保财险公司于2018年6月20日依约向光大银行古田支行支付了保险理赔款23688.45元。另方淑莲尚欠人保财险公司保险费3002.86元。 方淑莲未作答辩。 经本院审查，人保财险公司提供的投保单、保险单、保险条款、《个人贷款合同》、贷款借据、索赔申请书、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、文书送达地址确认书均系书证，上述证据内容客观真实、形式与来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认，并确认人保财险公司庭审陈述属实。 另查，因方淑莲未依约偿还贷款及缴纳保险费，人保财险公司于2018年6月20日向光大银行古田支行支付保险理赔款23688.45元。截止理赔之日，方淑莲应向人保财险公司支付保险费15817.84元，其已支付12623.31元，尚欠保险费3002.86元。 本院认为，光大银行古田支行与方淑莲签订的《个人贷款合同》、人保财险公司与方淑莲签订的《个人信用贷款保证保险单》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应信守履行。光大银行古田支行向方淑莲足额发放贷款，履行了放款义务，方淑莲未按约还款，导致保险事故发生，人保财险公司依约向被保险人光大银行古田支行赔付保险金23688.45元，该赔偿金额在保险范围内。人保财险公司作为保险人，向被保险人赔偿保险金后，依法享有法定代位求偿权，有权要求方淑莲偿还代偿款并依约支付代偿款违约金。人保财险公司主张按照月利率2%支付代偿款的违约金，超过了国家规定的标准，故本院酌定调整为以代偿款为基数，按全国银行间同业拆借中心2020年9月20日公布的一年期贷款市场报价利率4倍计付违约金。关于人保财险公司诉请保险费的问题，本院认为，支付保险费既是投保人的约定义务，也是法定义务，人保财险公司要求方淑莲支付放款之日起至理赔之日止的逾期未付保险费，本院予以支持。关于尚欠保险费的违约金问题，因方淑莲在贷款期间每月支付的保险费已经偏高，若再以尚欠的保险费为基数按月利率2%支付违约金明显不合理，故本院对于人保财险公司请求方淑莲支付尚欠保险费的违约金，不予支持。 方淑莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、方淑莲于本判决生效之日起十日向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付代偿款23688.45元及违约金（以代偿款23688.45元为基数，按全国银行间同业拆借中心2020年9月20日公布的一年期贷款市场报价利率4倍的标准从2018年6月20日起计付至款项全部清偿之日止）； 二、方淑莲于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付保险费3002.86元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司其他诉讼请求。 如果方淑莲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费805元，适用简易程序减半收取402.5元，由方淑莲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  林 巧 二〇二〇年十一月二十六日 法官助理  林 舒 书 记 员  孙兰兰 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。