重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020）渝0231民初3812号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民东路**，统一社会信用代码91500231676130534R。 负责人：蒋澜，该支行行长。 委托诉讼代理人：赵佑铭，男，该支行职工。 委托诉讼代理人：陈谷，男，该支行职工。 被告：周忠会，女，1971年1月18日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：张永强，男，1968年11月4日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（以下简称农商行垫江支行）与被告周忠会、张永强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行垫江支行的委托诉讼代理人陈谷到庭参加诉讼，被告周忠会、张永强经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周忠会、张永强返还借款本金340000元及从2018年12月31日起至付清时止的利息、罚息、复利（合同内利息按年利率7.1775%计算，合同外利息按年利率10.76625%计算，复利按合同约定计收）；2.判决抵押担保合同合法、有效，原告对被告张永强位于垫江县框架结构住宅一间xxx平方米变现款享有优先受偿权；3.判令被告周忠会、张永强返还借款本金648993.89元及从2018年12月31日起至付清时止的利息、罚息、复利（合同内利息按年利率6.612%计算，合同外利息按年利率9.918%计算，复利按合同约定计收）；4.判决抵押担保合同合法、有效，原告对被告周忠会位于垫江县砖混结构商服三间房屋变现款享有优先受偿权。事实与理由：2016年1月18日，被告周忠会以位于垫江县砖混结构商服三间房屋作抵押担保在原告所辖支行个贷中心申请取得贷款650000元（房产已抵押登记，抵押登记证书原件在原告处保存），约定2019年1月17日到期，此笔贷款属于第三次支用，2018年2月8日支用650000元，约定2019年1月17日到期，被告支付利息至2018年12月31日，现尚欠原告借款本金648993.89元。2018年3月19日，被告张永强用位于框架结构住宅一间xxx平方米作抵押担保在原告所辖支行个贷中心申请取得贷款340000元，约定2023年3月18日到期，此笔贷款属于第一次支用，2018年3月23日支用340000元，约定2019年3月22日到期。借款后，被告支付利息结至2018年12月31日，现尚欠余额为340000元。原告多次催收未果，遂诉至人民法院，请求判如所请。 被告周忠会、张永强未作答辩。 原告农商行垫江支行围绕其诉讼请求依法提交了以下主要证据：1.个人经营性贷款申请及资料提供表；2.被告身份证、户口本、结婚证复印件；3.房屋抵押承诺书；4.不动产权证、不动产登记证明、抵押物清单；5.《个人最高额循环贷款合同》；6.个人贷款支用申请书、个人贷款支用单、借款借据；7.贷款系统截屏。经本院审查，原告举示的证据具有证据的真实性、合法性，与本案待证事实具有关联性，可以作为本案的证据使用。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年1月7日，被告周忠会以登记在其名下的位于垫江县砖混结构商服三间房屋作抵押担保向原告提出贷款申请，被告张永强在贷款申请及资料提供表上、房屋抵押承诺书中签名并捺印。2016年1月18日，被告周忠会作为借款人和抵押人（乙方和丙方），与原告（甲方）签订《个人最高额循环贷款合同》一份，约定：甲方为乙方提供贷款额度为650000元,贷款额度有效期间自2016年1月18日至2019年1月17日止；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为931600元；本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保；本合同项下贷款可选择等额本息还款法、等额本金还款法、按期结息到期还本法、一次性还本付息法、按期结息分期还款法和其他还款法，具体以《个人贷款支用单》约定为准；本合同项下债务由被告周忠会、张永强所有的位于垫江县商服房屋三间设定最高额抵押担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保，担保可以是其中一种或多种担保；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，甲方有权暂停、取消发放和支付本合同及《个人贷款支用单》项下的贷款，并宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；逾期则从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。同时，双方就抵押财产在重庆市垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2018年2月8日，原告与被告周忠会签订《个人贷款支用单》一份，约定：贷款金额为650000元；贷款期限为12个月，自2018年2月8日起至2019年1月17日止；贷款利率为浮动利率，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变；还款方式为按期结息、到期还本法，即按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日。次日，原告按约向被告周忠会发放贷款650000元，并由被告周忠会在借款借据上签字确认，同时借款借据上约定借款年利率6.612%。后被告周忠会返还借款本金1006.11元及部分借款利息，至今尚欠原告借款本金648993.89元及从2018年12月31日起的利息、罚息、复利。 2018年3月13日，被告周忠会向原告提出贷款申请，被告张永强自愿为其担保。2018年3月19日，被告周忠会作为借款人（乙方），被告张永强作为抵押人和保证人（丙方）与原告（甲方）签订《个人最高额循环贷款合同》一份，约定：甲方为乙方提供贷款额度为340000元；贷款额度有效期间自2018年3月19日至2023年3月18日止；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为498200元；本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保；本合同项下贷款可选择等额本息还款法、等额本金还款法、按期结息到期还本法、一次性还本付息法、按期结息分期还款法和其他还款法，具体以《个人贷款支用单》约定为准；本合同项下债务由被告张永强所有的垫江县框架结构住宅一间（房地证xxx字第xxx号）设定最高额抵押以及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保，担保可以是其中一种或多种担保；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保；保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的；保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，甲方有权暂停、取消发放和支付本合同及《个人贷款支用单》项下的贷款，并宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；逾期则从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。同时，双方就抵押财产在重庆市垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2018年3月23日，原告与被告周忠会签订《个人贷款支用单》一份，约定：贷款金额为340000元；贷款期限为12个月，自2018年3月23日起至2019年3月22日止；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮65%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变；还款方式为按期结息、到期还本法，即按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日。同日，原告按约向被告周忠会发放贷款340000元，并由被告周忠会在借款借据上签字确认，同时借款借据上约定借款年利率7.1775%。后被告周忠会返还部分借款利息，至今尚欠原告借款本金340000元及从2018年12月31日起的利息、罚息、复利。原告遂诉至本院，并提出如上诉请。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告签订的《个人最高额循环贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。原告按照约定向被告周忠会提供了借款，但被告周忠会未按照约定的期限返还借款本息，实属违约，应当返还尚欠原告贷款本金并按合同约定承担违约责任。故对原告要求被告周忠会返还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。 被告张永强在2018年3月19日的《个人最高额循环贷款合同》中作为抵押人签名、捺印，自愿用其所有的房屋为被告周忠会的案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该抵押财产折价、拍卖、变卖所获得的价款享有优先受偿权。又，被告张永强同时作为保证人在该合同上签名并捺印，应当根据双方在合同约定，对被告周忠会不能按期返还的借款本息应承担连带责任，被告张永强承担连带责任保证后，有权向被告周忠会追偿。 原告与被告周忠会于2016年1月18日签订的《个人最高额循环贷款合同》中，被告张永强未在该合同上签名或捺印，其并不是案涉借款的共同借款人，也未为案涉借款提供个人保证担保，故原告要求被告张永强承担返还该合同下的借款本息的请求，本院不予支持。被告自愿提供房产为该笔贷款抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该抵押财产折价、拍卖、变卖所获得的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告周忠会在本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行借款本金648993.89元，并支付从2018年12月31日起按合同约定计算至付清时止的利息、罚息和复利（合同内利息按年利率6.612%计算，合同外利息按年利率9.918%计算，复利按合同约定计收）； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行与被告周忠会签订的抵押担保合同有效，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对被告周忠会提供抵押担保的位于垫江县商服房屋三间折价、变卖或拍卖后所获价款在前述债务范围内享有优先受偿权； 三、由被告周忠会在本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行借款本金340000元，并支付从2018年12月31日起按合同约定计算至付清时止的利息、罚息和复利（合同内利息按年利率7.1775%计算，合同外利息按年利率10.76625%计算，复利按合同约定计收），被告张永强对被告周忠会的前述债务承担连带清偿责任，被告张永强承担连带责任保证后，有权向被告周忠会进行追偿； 四、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行与被告张永强签订的抵押担保合同有效，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对被告张永强提供抵押担保的位于垫江县框架结构住宅一间（房地证xxx字第xxx号）折价、变卖或拍卖后所获价款在本判决第三项确定的债权范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取6845元，由被告周忠会负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员  温晏志 二〇二〇年十一月二日 书记员  冉 亚