重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初22438号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：杨文明，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴诗礼，重庆康实律师事务所律师。被告：张蓉，女，1966年7月20日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：成伟，男，1965年7月10日出生，汉族，住重庆市万州区。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业金融公司）与被告张蓉、成伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告兴业金融公司的委托诉讼代理人吴诗礼、被告张蓉到庭参加诉讼，被告成伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金94695.73元，以及截至2020年10月22日的利息、罚息、违约金总计15719.49元，并从2020年10月23日起至付清时止以本金94695.73元为基数，按年利率24%的标准计算的罚息和违约金；2.判令二被告立即向原告支付律师费1000元。事实和理由：2018年11月9日，张蓉向兴业金融公司提交《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），向兴业金融公司申请贷款，贷款期数为24个月。同时该申请表载明《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》（以下简称《贷款条款》），该条款载明了利息的计算、违约责任、罚息的计收等内容。同日，成伟向兴业金融公司出具了《共同还款承诺书》。随后，原被告双方签订了《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》（以下简称《确认书》），该确认书载明合同编号、贷款金额、贷款期限、还款日及贷款利率。兴业金融公司按约向张蓉发放了20万元贷款，但张蓉未按合同约定还款，拖欠多期借款不予归还，兴业金融公司多次催收未果，诉至法院。被告张蓉答辩，称按照合同约定的利息进行计算，在其归还14期贷款后，剩余本金应是93824.6元，认为罚息和违约金已超出国家规定的范围，不予认可该金额，且原告在发放贷款时即时扣收了1万元，不清楚该笔款项是什么款项。被告成伟未作答辩。本案查明的事实如下：一、《贷款申请表》、《贷款条款》的具体约定。1、申请时间：2018年11月9日。2、贷款的发放：贷款支取申请核准后，贷款人将贷款对应款项划转至申请人在本合同中的指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算。3、利息的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准。4、罚息及违约金约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止实际天数计算的罚息。同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元。5、提前收回贷款的约定：发生申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形之一的，贷款人有权随时宣布本合同项下全部或部分（由贷款人视情况而定）债务立即到期，要求申请人立即清偿。6、实现债权费用的约定：发生申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形之一的，贷款人有权要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、差旅费）等。7、诉讼文书送达约定：本合同项下所涉及债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书（包括但不限于起诉状及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书）通知或者通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方式方法送达申请人。因本合同记载的申请人联系地址及联系方式不准确，或申请人未及时书面告知变更后的联系信息，由此引发诉讼文书无法送达或未及时送达的，当事人自行承担由此造成的法律后果。二、《确认书》的具体约定及欠款情况。1、借款人：张蓉。2、贷款金额：20万元。3、贷款期限：24个月。4、指定还款日：每月15日。5、利率：月利率1.8%。6、还款方式：等额本息。7、贷款发放时间：2018年11月13日。8、贷款提前到期情况：兴业金融公司起诉前未将提前收回贷款的意思表示送达张蓉，自愿以2020年10月22日作为全部贷款提前到期日。9、欠款情况：张蓉于2020年2月16日起逾期偿付借款本息，庭审中，兴业金融公司陈述，截至2020年10月22日，张蓉尚欠兴业金融公司借款本金94695.73元，利息、罚息、违约金共计15719.49元。三、本案产生律师费的事实1、律师费金额：1000元。2、支付时间：2020年9月21日。四、其他事实1、2018年11月9日，成伟向兴业金融公司出具《共同还款承诺书》载明，本人成伟与张蓉为夫妻关系，因借款申请人向贵司申请编号为201811090900007674810的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款申请表》，申请贷款金额20万元用于装修。本人承诺上述贷款申请获贵司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。2、庭审后，被告张蓉向本院邮寄兴业银行借记卡交易明细一份，拟证明原告兴业金融公司于贷款发放时同时扣划其10000元的事实。本院认为，兴业金融公司与张蓉签订的《贷款申请表》、《贷款条款》、《确认书》，成伟向兴业金融公司出具的《共同还款承诺书》均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行合同义务。张蓉收到兴业金融公司发放的贷款后，未能按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，兴业金融公司有权依照双方约定提前收回全部贷款。兴业金融公司起诉后，本院已向张蓉、成伟依法送达起诉状副本等诉讼文书，兴业金融公司提前收回贷款的意思表示已经到达张蓉、成伟，现兴业金融公司自愿以2020年10月22日作为贷款提前到期日，本院予以确认。兴业金融公司主张的二被告截至2020年10月22日的所欠本金及利息、罚息、违约金符合合同约定，张蓉、成伟应当返还。兴业金融公司因本案实际支付律师费1000元，故本院对兴业金融公司要求二被告支付律师费的诉讼请求，本院予以支持。对于兴业金融公司主张张蓉、成伟支付借款到期后罚息及违约金的诉讼请求，本院对罚息利率按照年利率24%主张。因前述罚息已足以弥补兴业金融公司的资金占用损失，故对于借款到期后的违约金，本院不予支持。对于张蓉关于原告在发放款项时即时扣收了其1万元的答辩意见，本院认为，张蓉名下的卡号为6229083482********的兴业银行借记卡于2018年11月13日16时36分42秒跨行无卡消费1万元，未载明交易相对方的具体账户信息，张蓉提交的证据不足以证明该笔款项系原告兴业金融公司即时扣划，故对于张蓉的答辩意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张蓉、成伟于判决生效之日起十五日内向原告兴业消费金融股份公司偿还截至2020年10月22日尚欠的借款本金94695.73元，利息、罚息、违约金共计15719.49元，并支付自2020年10月23日起至贷款本金结清之日止的罚息（以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算，利随本清）；二、被告张蓉、成伟于判决生效之日起十五日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元；三、驳回原告兴业消费金融股份公司其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2192.39元，减半收取计1096.2元，由被告张蓉、成伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二〇年十一月三日法官助理 谭寅凤书 记 员 田凤丽