四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0193民初5281号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被告：喻仲祥，男，1971年4月6日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告喻仲祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人梁宝丹到庭参加诉讼，被告喻仲祥经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令喻仲祥偿还借款本金36223.19元、利息852.93元、罚息56.63元、复利10元，共计37142.75元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月18日）；2.判令喻仲祥从2020年3月19日起按照双方签订的《个人信用贷款合同》中约定条款支付罚息、复利，直至全部款项清偿完毕为止；3.判令喻仲祥承担广发银行成都分行为实现债权的全部费用，包括律师费等。诉讼过程中，广发银行成都分行明确律师费为3700元。事实和理由：喻仲祥向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，经广发银行成都分行催告，仍不履行还款义务，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 喻仲祥未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：喻仲祥（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）在线申请“E秒贷”。案涉贷款基本情况如下： 一、申请时间：2018年11月29日。 二、合同编号、名称：1811292425的《个人信用贷款合同》。 三、贷款用途：个人综合消费。 四、总申请金额：47000元，为循环额度。第六条第33款约定：授信额度和有效期限以本行向借款人出具《个人信用贷款核准通知书（额度）为准》。 五、额度期限：12个月；额度项下单笔期限为6-36个月。 六、还款方式：等额本息，每月6日为指定还款日。 七、利息、罚息、复利计算方式：第二条第11款约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率0.81%计息，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。第12款约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 八、违约责任：第五条第31款约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用、或有权从借款人在广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 九、实现债权的费用承担：总则第五条第6款约定：本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。 十、清偿顺序：第四条第27款约定：除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，本行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，本行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与本行之间存在多笔已到期贷款合同的，本行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。 十一、合同的生效：总则第一款约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。声明第二款约定：本申请表为借款人向广发银行申请借款的依据。签署特别提醒处载明：本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。 十二、贷款核准情况：广发银行成都分行向喻仲祥发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：授信额度为47000元，该额度为循环额度，额度有效期限为2018年11月29日起至2019年11月29日止。贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息或一次还本分期还息，还款日为每月6日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.81%计息。 十三、贷款发放情况：授信有效期内，喻仲祥多次向广发银行成都分行申请贷款，广发银行成都分行分别于2018年11月29日、2018年12月13日、2019年3月11日向喻仲祥发放贷款47000元、47000元及3400元。其中于2018年11月29日发放的借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的金额为47000元的贷款已清偿完毕。 十四、还款计划：借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的《个人对账单》载明：贷款金额为47000元，发放日期为2018年12月13日，贷款期限为36个月，每期还款日为6日，执行年利率为9.72%，还款方式为等额本息，还本周期及还息周期均为按月。借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的《个人对账单》载明：贷款金额为3400元，发放日期为2019年3月11日，贷款期限为12个月，每期还款日为6日，执行年利率为9.72%，还款方式为一次还本分期还息，还本周期为一次，还息周期为按月。 十五、还款及欠款情况：个人对账单载明：针对2018年12月13日发放的借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的47000元的借款，喻仲祥偿还了前11期即2019年1月6日至2019年11月6日期间的本息及因逾期产生的复利，后于2019年12月6日偿还了第12期的利息65.84元，于2019年12月21日偿还了第12期的复利0.08元，于2020年1月21日分别偿还了第12期的本金1234.52元、利息210.03元、罚息19.93元以及第13期的利息124.17元、罚息6.55元、复利1.4元，于2020年6月4日分别偿还了第13期的本金1244.52元、利息141.7元、罚息58.97元、罚息7.95元以及第14期的本金61.86元，于2020年8月4日偿还了第14期的本金1192.74元、利息255.79元、罚息51.47元，于2020年10月2日分别偿还了第14期的罚息26.47元、复利19.62元以及第15期的本金1153.91元。在2020年11月4日个人对账单出具后，喻仲祥又于当天偿还了本金1184.01元，利息245.62元，罚息94.51元，复利25.86元。截至2020年11月4日，共计偿还本金19013.85元、利息4639.01元、罚息271.91元、复利62.29元；尚欠本金27986.15元、利息1583.77元、罚息383.84元、复利73.25元。 针对2019年3月11日发放的借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的3400元的借款，喻仲祥偿还了前8期即2019年4月10日至2019年11月6日期间的利息及因逾期产生的复利，后于2020年5月4日偿还了本金911.96元、第9-11期的利息共计84.46元、复利共计3.58元。截至2020年11月4日，共计偿还本金911.46元、利息304.79元、复利3.9元；尚欠本金2488.04元、利息31.21元、罚息225.14元、复利11.66元。 广发银行成都分行提交的贷款欠款明细显示，截至2020年11月4日，喻仲祥尚欠广发银行成都分行贷款本金合计30474.19元、利息合计1614.98元、罚息合计608.98元、复利合计84.91元。 十六、宣布贷款提前到期情况：广发银行成都分行主张借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的贷款以起诉的方式宣布贷款提前到期，时间为2020年11月4日。 十七、律师费支付情况：律师费尚未支付。 另查明，2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行APP申请放款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第20295号《公证书》对流程进行了公证。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》、个人对账单、零售贷款欠款明细、帐户交易明细、公证书及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，喻仲祥与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》电子合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行。本案中，广发银行成都分行已履行发放贷款的义务，喻仲祥应依约履行还本付息的义务。而喻仲祥未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，广发银行成都分行有权根据合同约定宣告贷款提前到期。现借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的贷款已到期，广发银行成都分行主张借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的贷款通过诉讼方式于2020年11月4日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故该笔贷款已于2020年11月4日到期，喻仲祥应偿还全部剩余借款本金。截至2020年7月14日，喻仲祥已偿还贷款本金共计19925.81元，尚欠本金30474.19元未偿还，故对广发银行成都分行要求喻仲祥偿还借款本金36223.19元的诉讼请求，本院在30474.19元的范围内予以支持。 对广发银行成都分行要求喻仲祥按合同约定支付利息、罚息及复利至全部款项清偿之日的诉讼请求，根据双方签订的《个人信用贷款合同》《个人贷款电子借据》及合同实际履行情况，贷款到期后，之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。经核算，广发银行成都分行提交的截至2020年11月4日的个人对账单上载明的利息和罚息的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年11月4日喻仲祥尚欠利息1614.98元、罚息608.98元予以确认；自2020年11月5日起的利息不再计收，自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按借款利率上浮30%即年利率12.636%计算。由于广发银行成都分行提交的截至2020年11月4日的个人对账单上载明的复利的金额超过了双方合同约定，故本院不予采信。复利应自2020年2月6日起至利息实际清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率12.636%计算，并扣除已偿还的复利25.86元。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因喻仲祥违约给广发银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限。 关于广发银行成都分行主张的律师费，本院认为，双方约定因借款人违约贷款人实现债权的费用由借款人承担，但因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 喻仲祥未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告喻仲祥于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金30474.19元； 二、被告喻仲祥于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行利息1614.98元、罚息及复利（截至2020年11月4日的罚息为608.98元，自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率12.636%计算；自2020年2月6日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率12.636%计算，并扣除已偿还的复利25.86元；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费728元，减半收取364元，公告费560元，共计924元，由被告喻仲祥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月十一日 书记员  杜 平