湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初3933号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行。住所地：武汉市黄陂区前川民安街**。负责人：皮宗霖，该支行行长。委托诉讼代理人：余献忠，男，1965年2月2日出生，汉族，住武汉市黄陂区，该行职员，特别授权）。委托诉讼代理人：蔡正波，湖北二般律师事务所律师，特别授权。被告：周西念，男，1962年6月5日出生，汉族，住武汉市新洲区，被告：朱清，女，1965年10月31日出生，汉族，住武汉市新洲区，被告：乌海市兴周商贸有限公司。。住所地：内蒙古自治区乌海市海勃湾区新桥大街一街坊乌海万达广场**楼****法定代表人：周西念，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行(简称原告邮政储蓄黄陂支行)诉被告周西念、被告朱清、被告乌海市兴周商贸有限公司（简称被告乌海兴周商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，由审判员刘建东独任审判，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄黄陂支行的委托诉讼代理人蔡正波到庭参加诉讼。被告周西念、被告朱清、被告乌海兴周商贸公司经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄黄陂支行诉称,2018年3月5日，原告与被告签订《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》及《小额贷款最高额保证合同》，约定借款合同授信额度600000元，额度存续期最长96个月，额度内单笔借款最长期限48个月。借款用于生产经营。借款利率和还款方式在借据中约定。事后，被告未按期返还原告借款本金及利息，构成违约。被告朱清为共同借款人。被告周西念、被告朱清以其拥有的房产，对合同项下的债务抵押担保，担保范围包括本金及利息、违约金、赔偿金、应支付的其他款项及为实现债权与担保权发生的费用。被告乌海兴周商贸公司对借款作保证担保。合同签订后，原告依约向被告发放贷款600000元，被告没有依照合同约定，返还原告借款本金及利息。为此，原告依法起诉，并变更诉讼请求后，请求：1.判令解除原告与被告周西念、被告朱清签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判令被告周西念、被告朱清返还原告借款本金461513.38元；3、判令被告周西念、被告朱清返还原告截止2020年6月2日止的利息、复利、罚息合计71082.11元；4、判令被告周西念、被告朱清返还原告借款利息、罚息（自2020年6月3日起至还清之日止，以借款本金461513.38元为基数，利息按年利率7.6%计算，罚息按年利率11.4%计算）；5、判令被告乌海兴周商贸公司承担连带偿还责任；6、判令原告对被告周西念、被告朱清所有的房屋产权（房屋产权号：鄂20**武汉市xxxxxx号）折价或拍卖、变卖后的价款，享有优先受偿权；7、本案的诉讼费由被告承担。被告周西念、被告朱清辩称,在答辩期内，未提交书面答辩意见，也未口头答辩（缺席）。被告乌海兴周商贸公司辩称,在答辩期内，未提交书面答辩意见，也未口头答辩（缺席）。经审理查明：2018年3月5日，原告邮政储蓄黄陂支行与被告周西念、被告朱清签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告周西念、被告朱清向原告邮政储蓄黄陂支行借款600000元，以被告周西念、被告朱清所有的，位于**房屋抵押担保。担保期限自2018年3月5日起至2026年3月5日止。《小额贷款最高额抵押合同》签订后，原告邮政储蓄黄陂支行与被告周西念、被告朱清到房屋管理部门，依法办理了位于xxxxxx层房屋的抵押登记。2018年3月5日，原告邮政储蓄黄陂支行与被告乌海兴周商贸公司签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告周西念、被告朱清向原告邮政储蓄黄陂支行借款600000元，被告乌海兴周商贸公司对借款作保证担保。担保期限自2018年3月5日起至2026年3月5日止。2018年3月5日，原告邮政储蓄黄陂支行（甲方）与被告周西念、被告朱清（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，约定被告周西念、被告朱清借款合同授信额度600000元，额度存续期最长96个月，额度内单笔借款最长期限48个月，借款用途，用于生产经营。贷款利率，为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以甲方审批结果为准，具体借款利率在借据中约定。罚息利率，乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%。2018年3月6日，原告邮政储蓄黄陂支行与被告周西念签订《借款借据》，约定借款年利率7.6%，借款期限48个月，自2018年3月6日起至2022年3月6日止。合同签订后，2018年3月6日，原告邮政储蓄黄陂支行以银行转账方式，支付被告周西念、被告朱清借款600000元。合同履行期间，自2018年3月6日起至2019年12月6日止，被告周西念、被告朱清已还原告邮政储蓄黄陂支行借款本金139486.62元，下欠借款本金460513.38元未还。此外，被告周西念、被告朱清应付原告邮政储蓄黄陂支行借款利、罚息83016.52元，已付借款利息、罚息80182.46元，下欠利息、罚息2834.06元。自2019年12月7日起，被告周西念、被告朱清未按合同约定，返还原告邮政储蓄黄陂支行借款本金及利息、罚息。为此，原告邮政储蓄黄陂支行依法起诉，并变更诉讼请求后，请求：1.判令解除原告与被告周西念、被告朱清签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判令被告周西念、被告朱清返还原告借款本金461513.38元；3、判令被告周西念、被告朱清返还原告截止2020年6月2日止的利息、复利、罚息合计71082.11元；4、判令被告周西念、被告朱清返还原告借款利息、罚息（自2020年6月3日起至还清之日止，以借款本金461513.38元为基数，利息按年利率7.6%计算，罚息按年利率11.4%计算）；5、判令被告乌海兴周商贸公司承担连带偿还责任；6、判令原告对被告周西念、被告朱清所有的房屋产权（房屋产权号：鄂20**武汉市xxxxx）折价或拍卖、变卖后的价款，享有优先受偿权；7、本案的诉讼费由被告承担。本院认为：原告邮政储蓄黄陂支行与被告周西念、被告朱清签订的《小额贷款额度借款合同》及《借款借据》合法、有效，并具有法律约束力。原告邮政储蓄黄陂支行与被告周西念、被告朱清签订的《小额贷款最高额抵押合同》合法、有效，并具有法律约束力。原告邮政储蓄黄陂支行与被告乌海兴周商贸公司签订的《小额贷款最高额保证合同》合法、有效，并具有法律约束力。一、关于解除《小额贷款额度借款合同》原告邮政储蓄黄陂支行与被告周西念、被告朱清签订《小额贷款额度借款合同》及《借款借据》后，原告邮政储蓄黄陂支行支付被告周西念、被告朱清借款600000元，履行了合同义务。被告周西念、被告朱清未依据合同约定，向原告邮政储蓄黄陂支行返还借款本金及利息，其行为构成合同根本违约，应承担解除合同的违约责任。因此，原告邮政储蓄黄陂支行提出，判令解除原告与被告周西念、被告朱清签订的《小额贷款额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。二、关于返还借款本金被告周西念、被告朱清向原告邮政储蓄黄陂支行借款600000元，扣减已还借款本金139486.62元，下欠借款本金460513.38元。因此，借款人被告周西念、被告朱清应还原告邮政储蓄黄陂支行借款本金460513.38元。原告邮政储蓄黄陂支行提出，判令被告周西念、被告朱清返还原告借款本金的诉讼请求，本院予以支持。二、关于返还借款利息、罚息被告周西念、被告朱清应还原告邮政储蓄黄陂支行借款利息、罚息。1、自2018年3月6日起至2019年12月6日期间，被告周西念、被告朱清应付原告邮政储蓄黄陂支行借款利、罚息83016.52元，已付借款利息、罚息80182.46元，下欠利息、罚息2834.06元。2、自2019年12月7日起至还清之日止，被告周西念、被告朱清应付原告邮政储蓄黄陂支行借款利息、罚息（以借款本金460513.38为基数，利息按年利率7.6%计算、罚息按年利率9.88%计算）。因此，原告邮政储蓄黄陂支行提出，判令被告返还原告借款利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。三、关于承担连带清偿责任原告邮政储蓄黄陂支行与被告乌海兴周商贸公司签订《小额贷款最高额保证合同》约定，被告周西念、被告朱清向原告邮政储蓄黄陂支行借款600000元，被告乌海兴周商贸公司对借款作保证担保。因此，被告乌海兴周商贸公司应依法为被告周西念、被告朱清向原告邮政储蓄黄陂支行借款的本金及利息、罚息，承担连带清偿责任。原告邮政储蓄黄陂支行提出，判令被告乌海兴周商贸公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。四、关于优先受偿权原告邮政储蓄黄陂支行与被告周西念、被告朱清签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告周西念、被告朱清向原告邮政储蓄黄陂支行借款600000元，以被告周西念、被告朱清所有的，位于xx，位于xxxxxx房屋抵押担保了房屋抵押登记。因此，原告邮政储蓄黄陂支行对被告周西念、被告朱清所有的，位于xx，位于**房屋（房屋产权号：鄂20**武汉市**卖、变卖后的价款，享有优先受偿权。原告邮政储蓄黄陂支行提出，判令原告对被告周西念、被告朱清所有的房屋产权（房屋产权号：鄂20**武汉市xxxxxx号）折价或拍卖、变卖后的价款，享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行与被告周西念、被告朱清签订的《小额贷款额度借款合同》；二、由被告周西念、被告朱清返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行借款本金460513.38元；三、由被告周西念、被告朱清支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行自2018年3月6日起至2019年12月6日期间的利息、罚息欠款2834.06元；四、由被告周西念、被告朱清支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行借款利息、罚息（自2019年12月7日起至还清之日止，以借款本金460513.38元为基数，利息按年利率7.6%计算、罚息按年利率9.88%计算）；五、由被告乌海市兴周商贸有限公司对上述借款本金及利息、罚息，承担连带清偿责任；六、由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行对被告周西念、被告朱清所有的，位于xxxxxx房屋（房屋，位于xxxxxx房屋（房屋产权号：鄂20**武汉市**享有优先受偿权；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行的其他诉讼请求。上述款项，均于本判决发生法律效力后十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9800元，减半收取4900元，公告费560元，合计5460元，由被告周西念、被告朱清、被告乌海市兴周商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  刘建东二〇二〇年十一月二十六日书记员  陈 伶