山东省枣庄市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0402民初6001号 原告：高坤，男，1981年10月11日出生，住山东省枣庄市市中区。 委托诉讼代理人：曲开泉、曲艺，山东鼎赢律师事务所律师。 被告：泰康养老保险股份有限公司山东分公司，住所地：济南市市中区经七路**国际财富中心，统一社会信用代码：91370100589900756H。 主要负责人：张永刚，经理。 委托诉讼代理人：曹婷婷，山东瀛泽律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李厚霖，山东祥天律师事务所律师。 原告高坤与被告泰康养老保险股份有限公司山东分公司（以下简称“保险公司”）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告高坤的委托诉讼代理人曲开泉和曲艺、被告保险公司的委托诉讼代理人曹婷婷和李厚霖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告高坤向本院提出诉讼请求：1、判令被告保险公司支付保险金100,000元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年1月1日，投保人张会在被告保险公司的代理机构中国邮政集团公司枣庄市市中区分公司处为原告高坤进行投保，按照被告保险公司的要求办理所需手续及被告保险公司认可同意进行承保后，原告高坤与被告保险公司签订了保险合同，保险合同成立日及生效日均为2019年1月1日，交费年限20年，缴费频次为年缴，保险期间终身，险种名称为泰康惠选健康终身重大疾病保险并附加了泰康附加长期意外伤害保险、泰康投保人豁免保险费重大疾病保险，上述三种保险每期保险费共计为3,308.03元，基本保险金额均为100,000元。投保人张会已按时足额向被告保险公司缴纳了保险费用。2020年8月10日，原告高坤因右侧甲状腺占位住院，经诊断为右侧甲状腺乳头状癌，属于保险范围内重大疾病中的恶性肿瘤，符合保险合同约定的理赔条件。故原告高坤出院后向被告保险公司申请理赔，但被告保险公司却于2020年10月9日通知原告高坤拒绝承担保险责任。原告高坤为此诉至法院。 被告保险公司辩称，2019年1月1日，投保人与被告保险公司签订保险合同，但是经被告保险公司调查发现，原告高坤于2017年11月24日至2017年12月4日因偏头痛、脂肪肝、前列腺增生等疾病在枣庄市市中区人民医院住院治疗，但是投保人在投保时并未将该事实向被告予以如实告知。根据泰康养老保险股份有限公司的泰康惠选健康终身重大疾病保险条款8.1约定，因投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响被告保险公司决定是否不同意承保或者提高保险费率的，被告保险公司有权解除或者部分解除本合同。因投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，被告保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。根据泰康养老保险股份有限公司泰康惠选健康终身重大疾病保险条款8.2约定，因投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响被告决定是否不同意承保或者提高保险费率的，被告保险公示有权解除或者部分解除本合同。因投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，被告保险公司不承担豁免保险费的责任，并不退还保险费。因此，2020年10月9日，被告保险公司向原告高坤出具《解约通知书》，作出解除20602258799266保险合同，并不承担给付保险金及豁免保费的责任。因此，原告高坤的各项主张均无合同依据，请求驳回原告高坤的各项诉讼请求。 原告高坤围绕诉讼请求依法提交证据如下：1、保险单（保险合同第一页、第三页）一份、个人人身险投保单（133-138页）、保险费缴费发票两张、泰康惠选健康终身重大疾病保险条款（保险合同11页-55页）；2、入院记录一份、出院记录、手术记录及术中快速病理报告单、病历检查报告单、其他报告单、医嘱单各一份；3、泰康养老保险股份有限公司山东分公司于2020年10月9日出具的解约通知书一份。被告保险公司围绕诉讼请求依法提交证据如下：1、住院病案一份（复印件）；2、回执一份（复印件）；3录音电话回访记录一份。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年1月1日，案外人张会在被告保险公司的代理机构中国邮政集团公司枣庄市市中区分公司处与被告签订保险合同一份。该保险合同约定：投保人为张会，被保险人为高坤，保险合同成立日及生效日均为2019年1月1日，交费方式为年缴，交费期限为20年，保险期间为终身，险种名称为泰康惠选健康终身重大疾病保险（基本保险金额100,000元、每期保费为2,870元）、泰康附加长期意外伤害保险100,000元（基本保险金额100,000元、每期保费为283元）、泰康投保人豁免保险费重大疾病保险（保险期间19年、每期保险费155.3元）。其中泰康惠选健康终身重大疾病保险条款第2.4.1.2条载明：“被保险人于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）后经医院初次确诊因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起90日后经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），保险人按本合同基本保险金额向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止”，第9条重大疾病定义中第9.1条载明：“恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范围”。投保单健康告知栏中对“既往是否曾因疾病住院超过七日或接受过手术治疗（分娩、急性呼吸系统疾病、急性肠胃炎、急性阑尾炎除外）”的答复是“否”。张会分别于2018年12月27日、2020年1月1日向被告缴纳了保险费各3,308.03元，共计两期保费6,616.06元。原告高坤在庭审中否认上述投保单健康告知栏中的相应内容系其填写。2019年1月13日，在原告高坤及投保人签署的《个人客户权益确认书》及《保险单送达书》上载明，原告高坤及投保人对“泰康养老或其销售人员是否向您说明了保险合同的内容，并就免除保险人责任的内容向您做了明确说明？”勾选项目中均看为“是”。原告高坤投保后，被告保险公司工作人员在对原告高坤进行电话回访，内容为：“回访人员：‘保单投保需要您本人亲自操作，并且对健康情况如实告知，请您知悉。保单中以问题核对。您是否已经阅读了投保提示，文件中的内容都知道吗？’高坤：‘嗯嗯’”，“回访人员：‘那您对投保提示中的内容理解了吗？’高坤：‘嗯嗯，理解’”，“回访人员：‘这份保险免除责任、保什么、不保什么，都知道吗？’高坤：‘嗯，知道’”。 2020年8月10日，原告高坤因右侧甲状腺占位性病变到枣庄市立医院住院治疗，其病理报告单载明病理诊断为：右侧甲状腺乳头状癌，实际住院天数为15天。后原告向被告申请赔付重大疾病保险金。2020年10月9日，被告出具《解约通知书》一份，该通知书载明：“…您提交的关于保险单号码206××××8766中《泰康投保人豁免保险费重大疾病保险》和20602258799266保险合同之被保险人高坤出险事件的理赔申请及相关资料，我司已经收悉。经我公司理赔部门审慎核定，理赔决定如下：经核实，高坤于投保前因偏头痛住院治疗，而在投保时提供的健康告知中未告知以上情况，未按保险法之相关规定履行如实告知义务，您此举足以影响我司决定是否同意承保。依据《中华人民共和国保险法》第十六条;投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。综上所述，我司谨慎审核后决定：解除206××××8766中《泰康投保人豁免保险费重大疾病保险》和20602258799266保险合同，并不承担给付保险金及豁免保费的责任”。 另查明，原告曾因头痛于2017年11月24日在住院治疗10天,出院诊断为偏头痛、脂肪肝、前列腺增生。 本院认为，投保人张会为原告高坤在被告保险公司处申请投保人身保险时，被告保险公司在审核后同意其投保申请，并签发了保险单，原、被告之间保险合同关系依法成立并合法有效，应受法律保护。根据原、被告的诉辩意见，本案的争议焦点问题：一、投保时投保人是否履行如实告知义务；二、被告保险公司是否免除保险责任。 关于投保人投保时是否履行如实告知义务问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”。本案中，案涉人身保险合同文本内容与“健康告知”栏中所有勾选项目均系打印，未经投保人签名确认，不能证明系投保人或被保险人勾选，且亦未有对打勾行为即视为认可该记载事项内容的说明或加黑文字的特别提醒。故被告对上述问询事项及填写上存在重大过错。虽然被告保险公司的工作人员进行了电话回访，但投保人的如实告知义务应以保险人询问的范围和内容为限，被告保险公司应当对询问的范围及内容进行举证。被告保险公司未提交证据证明该投保单健康告知栏中的回答内容为原告高坤的真实意思表示，在《个人客户权益确认书》及被告保险公司工作人员对原告高坤进行的电话回访中对原告高坤的询问也仅是一种概括性的询问，并没有明确的指向，且原告高坤在诉讼中对投保单健康告知栏中的回答内容是否系其填写亦予以否认，被告保险公司应承担举证不能的责任，故被告保险公司抗辩投保人在投保时未履行如实告知的理由，本院不予支持。 关于被告保险公司是否免除保险责任问题。对投保人未如实告知被保险人患病住院治疗，保险人可以拒绝支付保险金，同时解除合同并且不退还已交保费的内容，应当属于保险人免责条款部分的内容。被告保险公司对该部分内容，应当以单独书面或口头形式作出解释说明，并让投保人签字认可。被告保险公司在与原告高坤签订类似重大疾病险种之前，完全可以通过要求投保人进行健康体检等方式作出是否仍继续与投保人签订保险合同或提高保费的决定。这种因投保人可能骗保的道德风险完全可以在与投保人签订保险合同之前予以避免，而被告保险公司为减少其运营成本，仅以投保人未履行如实告知义务而作出免赔决定，显然片面加重了投保人的义务，将射幸合同的风险转移至投保人处，违背保险公司运营的理念。另外，原告高坤于2017年因偏头痛、脂肪肝、前列腺增生住院与后期患右侧甲状腺乳头状癌之间不存有关联性，且后期患右侧甲状腺乳头状癌属于被告保险公司承保的重大疾病范围，因此，被告保险公司不免除保险责任。 综上，被告保险公司应给付原告高坤保险赔偿金100,000元。综上，根据枣庄市市中区检察院的起诉意见书，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下： 被告泰康养老保险股份有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内给付原告高坤保险赔偿款100,000元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2,300元，减半收取计1,150元，由被告泰康养老保险股份有限公司山东分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。 审 判 员 李梅娟 二〇二〇年十一月三十日 法官助理 朱 茜 书 记 员 徐 斌