河南省汤阴县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0523民初2424号原告：中国银行股份有限公司安阳安汤支行，住所地河南省安阳市中华路南段(汤阴)。负责人：张华，该行行长。委托诉讼代理人：杜胜利，河南上合律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢艳鑫，河南上合律师事务所律师。被告：杨婧涵，女，1994年5月21日出生，汉族，住河南省安阳市文峰区。被告：李辉，女，1969年3月7日出生，汉族，住河南省安阳市文峰区。被告：汤阴县碧桂园房地产开发有限公司，住所地汤阴县坤贞大道与中华路交叉口东南角碧桂园售楼部。法定代表人：王小军，该公司董事长。诉讼代理人：魏晓亮，河南华厚律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司安阳安汤支行与被告杨婧涵、李辉、汤阴县碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜胜利、邢艳鑫、被告碧桂园房产公司的委托诉讼代理人魏晓亮到庭参加诉讼，被告杨婧涵、李辉经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司安阳安汤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告杨婧涵、李辉归还原告借款本金636714.56元及截至2020年8月2日的利息、罚息55117.75元，之后利息、罚息按照合同约定计算至履行完毕之日止；2.判令原告对被告杨婧涵位于汤阴县白营镇中华路中段碧桂园小区35号1单元1层1-1-2号房屋享有优先受偿权；3.判令被告汤阴县碧桂园房地产开发有限公司对上述债务中的10277.59元承担连带清偿责任；4.判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年12月26日，原告与被告杨婧涵签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定原告向被告杨婧涵发放贷款980000元用于购房，期限120个月，按月付息，还款方式为按月等额本息，逾期贷款罚息加收50%。同时，被告李辉向原告出具共同还款函，自愿为上述贷款承担共同还款责任。为保证主债务的履行，原告与被告杨婧涵签订房地产抵押合同，以其购买的碧桂园小区的房屋提供抵押担保，双方办理了抵押权登记，并由被告碧桂园房产公司提供阶段性连带责任保证。根据合同约定，借款人未按期归还贷款本息构成违约的，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。2019年5月起，被告杨婧涵开始逾期，截至2020年8月2日，已逾期16期，经多次催要仍无果，为维护原告的合法权益，提起本次诉讼。被告杨婧涵、李辉未到庭应诉，亦未进行答辩。被告汤阴县碧桂园房地产开发有限公司辩称，1.根据《按揭业务担保合作协议》第六条第（8）项约定，购房者拖欠贷款本息的，甲方（原告）承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任；第十三条约定，本协议与个人购房借款及担保合同不一致的均以本协议为准。本案既有物保又有人保，故原告应先就债务人提供的物保实现债权；2.根据合同约定，其公司的担保期限至抵押登记办理日止，2019年5月9日，案涉房屋办理了抵押权登记，其公司的保证期限终止。故对于购房者拖欠的本金及利息，即使抵押物清偿不足部分，其公司等也不应承担连带责任。本院认定事实如下：2014年12月26日，被告杨婧涵、碧桂园房产公司因购房、卖房需要，与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。2014年12月17日，被告杨婧涵与原告签订《房地产抵押合同》。上述合同约定，原告向被告杨婧涵提供980000元贷款，用于被告杨婧涵购买碧桂园房产公司开发的碧桂园小区35号楼1单元1-1-2室房屋，贷款期限为10年1个月；贷款利率为浮动利率，按中国人民银行、中国银行股份有限公司颁布的相关规定执行，浮动周期12个月，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月等额本息还款；如借款人逾期或未按约定归还贷款本息，则原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款和相应利息，对未按合同约定期限归还借款的计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%。合同同时约定，为保证上述贷款的切实履行，采用阶段性保证+抵押的方式进行担保，由被告碧桂园房产公司提供阶段性连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、罚息等，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用，保证期间自贷款发放之日起至借款人办妥所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止；被告杨婧涵以所购房屋进行抵押，抵押期限与贷款期限一致，双方于2019年5月9日办理了抵押权登记（登记编号：豫20**汤阴县不动产证明第0005105号）。对于债权实现的顺序，贷款合同开发商保证部分第4条约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。”。另查明，2014年12月2日，被告李辉向原告出具《共同还款承诺书》，称其与被告杨婧涵系母女关系，自愿对被告杨婧涵的本案贷款承担共同还款责任。合同签订后，原告按约向被告杨婧涵发放了贷款。2019年5月起，被告杨婧涵开始出现逾期，截至2020年8月2日，累计逾期16期，欠付本金共计636714.56元、利息55117.75元，其中截至2019年5月1日（原告于5月9日取得他项物权证）欠付金额10277.59元（含拖欠本金7074.22元、利息3123.28元、罚息57元）。被告碧桂园房产公司提交的甲方为原告，乙方为其公司的《按揭业务担保合作协议》上仅加盖有原告印章，未加盖被告碧桂园房产公司印章，无签署时间，文本第六条第（八）项内容后以括号备注“是否可修改成乙方先代为偿还，然后我行协助其进行诉讼事务”。本院认为，案涉合同系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的义务。原告按约发放了贷款，被告杨婧涵、李辉未按期偿还贷款本息，构成违约，应承担违约责任，继续履行贷款本息清偿义务，原告并有权提前收回尚未到期的贷款及要求二被告按照约定支付罚息。被告杨婧涵以所购房屋进行抵押并办理了抵押登记，当债务人不能清偿到期债务时，债权人对抵押物享有优先受偿权。本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保，根据合同约定，贷款人可以就物的担保实现债权，也可同时要求保证人承担保证责任，故碧桂园房产公司作为阶段性连带责任保证人，应对原告取得他项物权证（2019年5月9日）前的债务10277.59元承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，可向借款人追偿。根据《按揭业务担保合作协议》第六条第（八）项括号备注的内容显示该条款有待商榷，尚不具备法律效力，故关于本案债权实现的顺序，应以三方后续签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定为准。被告碧桂园房产公司辩称原告应先以债务人提供的物保实现债权，与合同约定不符，本院不予采纳。综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定及当事人之间的约定，本院予以支持。被告杨婧涵、李辉经传票传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨婧涵、李辉于本判决生效后三十日内给付原告中国银行股份有限公司安阳安汤支行借款本金636714.56元及截至2020年8月2日的利息55117.75元，之后利息（含罚息）按合同约定计算至实际受偿日；二、如被告杨婧涵、李辉未按照本判决第一项履行给付义务，原告中国银行股份有限公司安阳安汤支行享有对被告杨婧涵提供的抵押房产（登记编号：豫20**汤阴县不动产证明第0005105号）范围内折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、被告汤阴县碧桂园房地产开发有限公司对被告杨婧涵、李辉上述债务中的10277.59承担连带清偿责任，承担责任后，可向被告杨婧涵、李辉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10718元，减半收取计5359元，由被告杨婧涵、李辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员 赵 丽二〇二〇年十一月十日书记员 周佳佳