云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初6452号原告：刘朝红，女，汉族，1977年1月10日生，住云南省大理白族自治州弥渡县。委托诉讼代理人：何群，云南澜湄律师事务所律师，特别授权代理。被告：阳光人寿保险股份有限公司云南分公司，住所地云南省昆明市盘龙区白塔路**交银大厦**。法定代表人：牛松儒，分公司负责人。委托诉讼代理人：赵喜霞，女，白族，1989年12月19日生，住云南省大理白族自治州大理市，公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：金艳，女，汉族，1984年6月20日生，住云南省昆明市西山区，系公司员工，特别授权代理。原告刘朝红诉被告阳光人寿保险股份有限公司云南分公司保险纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，依法适用普通程序，于2020年8月17日公开开庭进行审理。原告及其委托诉讼代理人何群，被告的委托诉讼代理人赵喜霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法解除保险合同；2、请求依法判令被告向原告返还已交保险费60000元；3、依法判令被告支付保险费利息损失（以每年保费10000为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计算自2014年8月1日起至2019年8月19日止的利息为3000元；自2019年8月20日起至起诉之日止（暂计至2020年5月20日）按全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率计算利息为400元）利息合计3400元；4、请求法院依法判令被告承担本案的所产生的诉讼费用。事实与理由：原告于2014年7月31日与被告公司销售人员签定了《电子投保申请确认书》签署日期为2014年7月31日，一段时间后取得《保险合同》（保险合同号码：802××××0218）约定：保单生效日为2014年8月1日，保单提交日期为2014年7月31日，原告在被告投保的险种为“阳光人寿金喜连连年金保险”“阳光人寿附加财富账户年金保险Ｄ款（万能型）”，投保人和被保险人均为原告刘朝红，身故保险金受益人为刘钰梅。合同中“金喜连连年金保险”为主险，保险金额为1640元，保险费为10000元，缴费期十年，保险期间是至100周岁保单周年日;“阳光人寿附加财富账户年金保险Ｄ款（万能型）”基本保险金额参见条款，核定后保险费见条款，保险期间是至100周岁保单周年日。原告在2014年7月31日签署投保书后，一直未签投保回执，2014年8月9日投保回执上的签名为伪造。该保单犹豫期何时起算未知，虽接到被告的回访电话，但是并未收到保险合同，保险费缴费为银行代扣代缴，直到2019年11月20日到保险公司第一次索要保单年度报告才知该保单与当时销售人员宣传存在重大误解，保险合同代理人蒲亚红当时正在休产假，被告代理人并未根据《保险法》及相关监管规定向投保人出示保险条款、产品说明书、投保提示书。被告在保险合同履约期间未依据保险合同9.1的约定按时寄送保单年度的保单状态报告造成根本违约，严重影响保单投保人的权益。依据《合同法》第九十七条第规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”综上所述，被告的违约行为已对原告的合法权益造成损害，故原告诉至法院主张其权利。被告答辩称：原告于2014年7月31日在被告处为其本人投保了保险产品，本人在电子投保申请确认书风险提示书上都进行签字，并在2014年8月公司对其进行电话回访时回答客服已收到正式的保险合同并亲笔在投保书等文件上签字，同时表示了解保投保险合同的责任利益等；原告已明确保险合同和被告已尽到了提示说明义务，两张保单连续六年每年也正常缴费，其中金世福保单在2015年5月20因账户余额不足，扣款未能成功，原告本人在5月29日存款后才缴费成功，此后原告在知晓其保险产品及权益的前提下，于2014年8月、2015年10月、2019年11月分别向被告申请办理了投保人资料变更申请，之后又于2017年8月申请了金世福保单的贷款及还款手续。即使按原告认为保单回执未签字，但投保人已向保险公司缴纳保险费，保险公司也出具了保单，所以其与保险公司之间的保险合同关系依然合法成立，双方当事人应当依法履行合同义务。综上，应驳回原告的诉讼请求。原告为证明其诉讼请求，向本院提交：原被告身份信息、保险合同、《个人寿险投保书》、保单年度报告、代理人蒲亚红的申明书、保险代理人付琼的申明书、银行代扣代缴流水、证人刘某证言。被告为证明其答辩意见，向本院提交：投保相关材料（含保险合同确认书及签收回执人身投保提示书、条款等）；保全变更记录及相关申请资料、保单贷款记录及相关资料、回访记录、回放录音、快易宝功能介绍、交易记录。经审查，本院对原告及被告提交的证据中《个人寿险投保书》，因双方均表示其中“刘朝红”签字非原告所签，故对该证据真实性本院不予确认；对原告提交证据中蒲亚红、付琼申明，属证人证言，证人未到庭陈述，真实性本院不予确认；对刘某证言，因未具体参与本案合同订立过程，关联性不予确认。对被告提交的证据中快易宝功能介绍关联性不予确认。对原告、被告提交的其余证据，真实性予以确认。对原、被告提交证据欲证明目的，本院待后综合评判。本院经审理认定事实如下：原告于2014年7月31日与被告公司销售人员签定了《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》。《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》中载明有如下内容：1、请您确认本公司及本公司代理人已提供您所投保产品的产品说明书和保险条款，并对条款进行说明，尤其是对保险责任、免除保险人责任的条款、有逾期、退保等关键信息进行了明确说明……2、请确认您本人已了解并认可电子投保申请中的内容（电子投保单号码为本电子投保申请确认书右上方的号码，投保时需将此号码录入在电子投保申请中）……6、请您确认已知晓：本公司代理人在电脑上为您演示电子投保申请的有关信息及保险利益。同时完成单子投保的完整流程。……上述确认书后还负有原告授权转账账户（本公司将从该账户划转首期及续期保险费），原告在《电子投保申请确认书》书写有“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”《人身保险投保提示书》载明有如下内容：1、请您确认保险机构和销售人员的合法资格；2、请您根据实际保险需要和支付能力选择人身保险产品；3、请您详细了解保险合同的条款内容；4、请您了解“犹豫期”的有关规定；5、“犹豫期”后解除保险合同请您慎重；6、请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点；请您正确认识人身保险新型产品与其他金融产品；八、选择健康保险产品时请您注意产品特性和条款具体约定；九、为未成年子女选择保险产品时保险金额应当适当；十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名；十一、请您配合保险公司做好客户回访工作；十二、请您注意保护自身合法权益。后原告取得了《保险合同》（保险单号：802××××0218），约定：保单生效日为2014年8月1日，保单提交日期为2014年7月31日，原告在被告投保的险种为“阳光人寿金喜连连年金保险”“阳光人寿附加财富账户年金保险Ｄ款（万能型）”，投保人和被保险人均为为原告刘朝红，身故保险金受益人为刘钰梅。其中“阳光人寿金喜连连年金保险”保险金额为1640元，保险费为10000元，缴费期十年，保险期间至100周岁保单周年日;“阳光人寿附加财富账户年金保险Ｄ款（万能型）”基本保险金额、核定后保险费、交费期间参见条款，保险期间至100周岁保单周年日。自签收合同次日起，有10日的犹豫期，此期间可提出解除合同，被告将在扣除不超过10元的工本费后无息退还保险费，合同各保单年度末的现金价值会在保险单上载明，如在犹豫期后申请解除合同，公司自收到解除合同申请书之日起30日内退还合同当时的现金价值。“阳光人寿附加财富账户年金保险Ｄ款（万能型）”条款中约定：每月1日对上月的个人账户结算一次，个人账户价值按宣告的上月结算利率累积，结算利率不低于个人账户的最低保证利率。如在犹豫期后解除合同，被告将本附加合同效力终止日的个人账户价值扣除退保费用后的余额退还原告。合同附有《现金价值表》、《阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿金喜连连年金保险条款》、《阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿附加财富账户年金保险Ｄ款（万能型）条款》。后被告客服人员通过电话对原告进行回访，双方有对话如下：被告：“……感谢您于2014年7月31日通过蒲亚红购买了我公司阳光人寿金喜连连保险产品，根据保监会的要求，为维护您的权益，想与您做一次电话回访，您看方便吗？……请问你收到真实的保险合同了吗？”原告：“收到了”被告：“请问你在投保书上亲笔签名了吗？”原告：“签了”被告：“您是否看过合同条款并理解产品说明书和投保提示书内容，对产品的保险责任、责任免除等相关权益基本都清楚了吗？”原告：“清楚了”被告：“您购买的这份产品保险期间至100岁，您需要持续缴费10年，每年应交保费10000元……下次缴费是2015年8月1日，这些您都知道吗？”原告：“知道”被告：“在您签收保险合同的次日起有10天犹豫期，犹豫期内退保公司将退还您交纳的全部保费；犹豫期后退保，您可能会承担一定损失，请问这些您都知道吗？”原告：“知道”被告：“您购买的附加财富账户年金保险B款（万能型）保险具有保障和投资双重功能，它的最低保证利率为2.5%，超过这部分的收益是不确定的，取决与公司实际经营情况，请问您都知道吗？”原告：“知道了”被告：“您是否了解您所购买的万能型保险产品所有的费用扣除项目及扣除比例或金额？”原告：“了解”。自2014年起至2019年，原告每年通过银行代扣方式向被告交纳保险费10000元。2014年8月10日、2015年10月12日、2019年11月19日，原告向被告申请对通讯地址、电子邮箱信息等进行了变更。截止2019年11月，原告保单的现金价值为25334元、账户余额为9135.37元。本院认为：原告作为投保人在被告处投保,双方成立保险合同关系。根据《中华人民共和国合同法》第十五条：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”之规定，原告有权单方解除合同，故对原告主张解除双方签订的保险合同的诉请，本院予以支持。对原告主张被告返还全额已交保费60000元并支付利息的诉请，《中华人民共和国保险合同法》第四十七条:“投保人解除保险合同的,保险人应当自收到解除通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。”本案原告提出被告未尽到合同告知义务，其对于合同风险并不了解，故主张被告应全额退还并承担损失，即双方争议的焦点问题是保险合同解除的法律后果是退还已交保费还是仅退还保险单的现金价值。本案中虽《个人寿险投保书》下方签收回执签字并非原告本人所签，但在《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》上，原告均已签字确认，且写明已清楚相关合同条款及风险义务，虽原告表示是格式合同条款，但被告客服人员已进行了电话回访，被告的告知说明是直接的，且立即收到了原告的反馈确认，原告对于合同签收，条款内容均表示认可清楚，原告作为完全民事能力人，因对自己的行为负责，其不能以电话回访问答太过格式化而否认其陈述，且在合同签订后六年期间，其一直交纳保险费，可证明其对保险条款内容是认可的，故对原告提出被告未进行告知，应全额退还保险费并承担利息损失的主张，本院不予支持。在双方合同解除的情况下，被告仅应就“阳光人寿金喜连连年金保险”的现金价值及“阳光人寿附加财富账户年金保险D款”的账户价值向原告返还，因涉案保险的现金价值及账户价值因实时计算利息及保障成本,故保险现金价值是动态金额,故本院支持被告退还原告的金额以退还当日保单的现金价值及账户价值为准。据此，依照《中华人民共和国保险合同法》第十五条、第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定判决如下：一、原告刘朝红与被告阳光人寿保险股份有限公司云南分公司签订的保险单号为802××××0218的《保险合同》解除；二、被告阳光人寿保险股份有限公司云南分公司于本判决生效之日起三十日内退还原告刘朝红保单现金价值及账户价值（以退还当日金额为准）；三、驳回原告刘朝红的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1385元，由原告刘朝红承担692.5元，被告阳光人寿保险股份有限公司云南分公司承担692.5元。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。审 判 长  蒋 煜审 判 员  徐娅琴人民陪审员  洪小军二〇二〇年十一月三十日书 记 员  陈 瑞