河南省宁陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1423民初2288号原告：宁陵县农村信用合作联社，住所地宁陵县建设路与永乐路交叉口西南角，统一社会信用代码：91411423175217922H。法定代表人：贺建军，该联社理事长。委托诉讼代理人：豆春艳，上海方锐律师事务所律师。被告：张某，男，汉族，1969年7月16日出生，住河南省宁陵县。原告宁陵县农村信用合作联社与被告张某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人豆春艳、被告张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁陵县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张某偿还原告借款本金92861.85元及利息、罚息393.52元（利息、罚息计算至2020年11月9日，以后的利息、罚息按照合同约定方式计算至借款全部清偿完毕之日止）；2.依法判令原告对被告张某抵押的房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.依法判令被告承担本案的律师代理费3000元；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年4月17日，被告张某向原告借款160000元，双方约定了借款期限、借款利率、罚息、违约责任等。并约定该借款按月结息，结息日固定为每月20日，被告违反合同任一约定或违反任何法定义务，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。双方还约定原告为实现债权实际发生的一切费用都由被告承担。被告张某以其所有的坐落于宁陵县城××镇××路南侧××王朝小区××单元××室为该笔贷款本息提供预抵押，并办理了预抵押登记（房屋预告登记证明：宁房预2015字第附033号）。合同签订后，原告依照合同约定履行了出借义务，被告未按合同约定履行还款义务，构成违约。为此，诉至法院。被告张某辩称，原告在起诉前，我于2020年9月4日归还12000元，还款后我就给原告单位的郝经理打了电话，对我的还款情况进行了告知，原告在起诉前也没有通知我，原告在起诉后，我又归还了10000元，现在的欠款数额不多了，我今天把欠款全部结清，我要求以后按合同约定按月归还。关于律师费用，我不同意承担。因为我现在没有能力承担，我之所以欠款是因疫情的影响没有了收入来源。根据诉辩双方意见，本院归纳本案庭审的争议焦点为：1.原告要求被告张某一次性偿还原告全部借款本金92861.85元及利息、罚息393.52元（利息、罚息计算至2020年11月9日，以后的利息、罚息按照合同约定方式计算至借款全部清偿完毕之日止），有无事实及法律依据，是否应当支持；2.原告要求被告承担律师费3000元，有无事实及法律依据，是否应当支持。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.原告提供的借款合同中第十五条、第十六条约定，借款人违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告提出异议，认为该笔贷款属于按揭贷款，按月归还，因受疫情的影响，近期没有收入来源造成拖欠，同意把下欠的逾期部分及时结清，以后按月归还。本院经审查认为，该笔贷款属于按揭贷款，按月还款，被告自2015年5月开始履行该合同，且本次不再履行还款义务的时间较长，故被告的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。2.原告提供的借款合同中第六条第二款约定：“借款人在合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担”。原告据此主张本案的律师费应由被告承担，被告提出异议，认为原告在与我签订合同的时候没有告知我，在起诉前也没有通知我，不同意承担律师费。本院经审查认为，原、被告所签订的是《个人购房借款（综合）合同》，合同属格式条款、篇幅较长、条款较多，案涉承担律师费的条款不醒目，没有加粗加黑，且原告亦没有证据证明对该条款进行了提示和说明，故该条款对被告不产生法律效力，不能作为定案的依据。依据经庭审确认的证据，结合当事人的陈述，本院可以确认以下案件事实：被告张某因购买商品房向原告借款，2015年4月17日，原告与被告张某签订《个人购房借款（综合）合同》，合同约定：借款金额160000元，借款期限为2015年4月22日至2025年4月22日，借款月利率7.05‰，还款方式为等额本息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。借款人违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告张某以其购买的位于宁陵县城××镇××路南侧××王朝小区××单元××室房产为该笔贷款提供预抵押担保，并办理了预抵押登记（房屋预告登记证明：宁房预2015字第附033号）。抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息、罚息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金，借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2015年4月22日，原告向被告张某发放贷款160000元，借款支付方式根据客户受托支付提款申请书的约定，2015年4月22日，原告将该笔借款自借款人账户划转至宁陵县凯达置业有限公司账户。借款合同履行中，张某未能按照合同约定归还贷款本息，2020年9月4日，被告归还了12000元，在诉讼过程中又归还了10000元，截止到2020年11月9日，被告张某尚欠原告借款本金92861.85元及利息、罚息393.52元未清偿。另查明，因被告未按合同约定履行还款义务，原告提起诉讼，已实际支付律师代理费3000元。本院认为，原告宁陵县农村信用合作联社与被告张某签订了《个人购房借款（综合）合同》，该合同是双方真实意思表示，合同不违背相关法律规定，合法有效。原告按合同约定履行了付款义务，被告张某不按合同约定的期限和额度还款，已构成违约，应依法承担违约责任。因双方在合同中约定，借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。借款人违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。故原告要求被告张某偿还全部借款本金92861.85元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息的约定，不违反相关法律法规的规定，原告要求被告张某支付从借款欠息之日起至付清之日止实际产生的借款利息和罚息，本院予以支持。被告要求继续履行借款合同，按月还款，证据不足，本院不予支持。合同还约定，被告张某以其购买的房产为该笔贷款提供预抵押担保并办理了预购商品房抵押权预告登记。原告据此要求对被告张某预抵押的房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，本院认为，因在原告与被告所签订的合同中，约定了张某按揭购买了宁陵县凯达置业有限公司开发建设的一套房产为该笔借款提供预抵押担保并办理了房屋预告登记，但在建房屋抵押预告登记并不产生债务人不履行债务时从拍卖在建房屋的价款中优先受偿的法律后果，而只是对将来建成房屋所作的一种事先约束，以约束债务人以将来建成房屋作为抵押标的物。当房屋建成后，债务人有履行在建房屋抵押合同规定的义务和在建房屋抵押预告登记的责任，配合在建房屋抵押预告登记权利人向房屋登记机关提出变更登记，转变为房屋抵押登记，从而实现在债务人不能清偿债务时，以拍卖、变卖建成房屋的价款优先受偿。债务人不履行配合义务，抵押权人只能主张违约责任。故原告要求对被告张某预抵押的房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。因被告不按合同约定履行还款义务，原告提起诉讼并已实际支付律师代理费3000元，原告要求被告承担律师代理费的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张某于本判决生效之日起七日内偿还原告宁陵县农村信用合作联社借款本金92861.85元，并支付给原告截止到2020年11月9日的利息和罚息393.52元及从2020年11月10日起至实际付清之日止所产生的借款利息和罚息（利息按约定的月利率7.05‰计算，罚息按原借款利率基础上加收50%）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1285元，由被告张某负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  马建学二〇二〇年十一月九日书记员  赵 凯