河南省漯河市源汇区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1102民初3297号原告：董永峰，男，1976年7月14日，汉族，住漯河市源汇区。委托代理人：谢向前，漯河市源汇区弘正法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司，住所地河南省南阳市宛城区汉冶街道办事处净土庵社区居委会张衡路与工农路交叉口办公楼**，统一社会信用代码：91411300735520314X。负责人：马继伟，经理。委托代理人：晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。原告董永峰与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋人寿豫南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告董永峰的委托代理人谢向前，被告太平洋人寿豫南分公司的委托代理人晁颖浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告董永峰向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告返还原告已缴纳的××保险、乐享百万医疗保险、长相伴A款终身寿险保险费共计48182元；2、依法判令被告继续承保原告与被告签订的个人意外伤害保险、××保险A款、附加安心住院医疗保险A款的保险合同；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月21日，原告作为被保险人在被告处投保了金佑人生终身寿险(分红型)A款2017版、个人意外伤害险、××保险A款、附加安心住院医疗保险A款的保险合同；2019年3月31日，原告作为被保险人在被告处投保了××保险(保单号：410011942036251,保险费：2170元/年)，乐享百万医疗保险(保单号：410011942036252,保险费601元/年)；2019年6月，原告作为被保险人在被告处投保了长相伴A款终身寿险(保单号：410081905967259,保险费：21320元/年)。被告均向原告收取了上述保险合同相应的保险费。2020年4月，原告因病住院治疗，因产生的医疗费用符合保险合同约定的赔付责任，故在出院后向被告提出保险理赔的申请，被告依据附加安心住院医疗保险A款的保险合同赔付了相应的保险金后，单方终止了个人意外伤害保险、××保险A款、附加安心住院医疗保险A款的保险合同，拒绝再继续承保；另外，被告又以原告在投保前未如实告知为××保险、乐享百万医疗保险、长相伴A款终身寿险保险合同予以解除，并拒绝退还所收取的保险费。原告认为：被告单方终止保险合同，解除合同且不退还保费的行为，严重侵害原告的合法权益。被告太平洋人寿豫南分公司辩称，1、原被告签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，保险合同为射幸合同，商业性合同，保险人是否承保及如何确定保险费，取决于保险人对承保危险的正确评估和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。由此可见，如实告知义务是投保人应当履行的一项法定义务，投保人对保险人在投保书上列出的询问事项，均应根据自己知道或者应当知道的情况进行如实告知。经被告公司核实，××，在填写人身保险投保书健康告知询问事项的相关选项时，××，因此投保人的行为已构成对保险公司的不实告知。本案投保人未尽到如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或据以确定保险费率，违反了法律及双方保险合同的约定，故被告作为保险人，有权根据双方保险合同的约定及《中华人民共和国保险法》第十六条规定，解除被告与投保人签订的保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，我公司已解除了与投保人签订的保险合同，并将理赔决定通知书送达给原告，本案保险合同已经解除。综上所述，被答辩人要求退还所交保费及继续承保保险合同无任何事实和法律依据，请求法院驳回被答辩人的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告董永峰提交以下证据：第一组、1.保障计划一览表(投保人：陈春华，被保险人：董永峰)；2.金佑人生终身寿险(分红型)A款(2017版)保险单；3.个人意外伤害险保险单；4.××保险A款(2017版)保险单；5.附加安心住院费用医疗保险(A款)保险单。用以证明2017年7月21日，原告作为被保险人在被告处投保了上述4份人身保险合同。原告2020年4月因病住院，因住院治疗费用符合附加安心住院费用医疗保险(A款)的赔付范围，被告在履行赔付义务后，于2020年7月21日前通知原告不再继续承保个人意外伤害险、××保险A款(2017版)、附加安心住院费用医疗保险(A款)三种附加险。被告对该组证据真实性无异议，认为从合同第一页险种的名称及交费方式可以明确，个人意外伤害保险和附加安心住院费用医疗保险均属于一次性保险，到期后，被告公司有权决定是否同意继续续保，因此在保险到期后，被告公司不同意继续承保并不违反双方保险合同的约定和法律规定。在这两份险种的保险条款1.2合同成立与生效，也明确约定投保人提出申请，被告同意承保，本合同成立。充分说明，以上两个险种被告拒绝续保并不违反任何规定，原告要求继续承保，没有任何依据。关于证据4附加重大××险，从原告提供的证据中没有显示终止，被告是否终止需要核实。第二组、1.保障计划一览表(投保人：董永峰，被保险人：董永峰)；2.××保险单；3.乐享百万医疗保险(H2018)保险单；4.长相伴A款终身寿险保险费扣款凭证截图2份；5.理赔决定书；6.第二人民医院住院病历首页。用以证明：1、2019年3月31日，原告作为被保险人在被告处投保了××、乐享百万医疗保险(H2018)人身保险合同。另外，2019年6月，原告作为被保险人在被告处又投保了长相伴A款终身寿险(被告未将该保险合同交付原告)。2、原告于2020年7月4日收到被告向原告邮寄的理赔决定书，被告单方将上述3份保险合同予以解除并不退还已缴纳的保险费。3、被告于2020年6月3日已发现原告曾患有××，但却在2020年6月15日再次扣划收取了长相伴A款终身寿险保险费21320元(2020年度-2021年度保费)，该行为明确表明了被告在明知原告存在××的情况下愿意承保，后被告又解除该合同，明显存在故意违约情形。被告对该组证据的1、2、3真实性无异议，认为合同80页健康告知事项，可以明确原告在投保时故意隐瞒患有××、××的事实，××时均予以否认，而事实上，原告在投保前已经在医院住院治疗时，明确诊断患有××、××、高血压的事实，××如果原告在投保时告知被告，被告不可能承保本保险，被告在原告申请理赔时，经过调查才得知，原告投保前曾患病住院的事实，被告依照保险法十六条，解除保险合同并不退还保费具有法律依据。而保险合同中，健康告知事项的回答，有原告亲笔签字予以确认，签字时间也是在投保当天，因此，原告明知自身曾患有××，仍然投保健康保险，主观恶意明显。本合同的终止也是在法定的两年内作出的，终止合同的行为合理合法。证据4只能证明被告收取保费的情况，并不存在原告所称的被告明知原告患有××，仍然再次扣划保费的情况。从证据5作出的时间也可以明确，被告在2020年6月3日根本不知道原告曾患有××。而在6月15日扣划保费也是因续保时间到期，原告同意续保才划扣的保费。划扣保费本身只能说明双方对续保达成一致意见，而被告是在续保后经过调查才得知原告曾患有××的情况，作出终止合同合理合法。证据6原告的住院病历真实性无异议，充分说明原告在投保前患有××的情况，但投保时并未向被告告知，包括在续保时也没有向被告告知。第三组、1.个人人身保险产品投保提示书；2.个人人身投保保险单。用以证明提示书及保险单签名并非原告本人所签，被告并未对保险合同中尽到充分说明义务，××症时不得投保的相关情况充分告知原告，致使原告在投保时并不知道患有××不能投保，故原告在投保时不存在故意隐瞒病情的情况，被告在解除合同的情况下，应当退还原告所缴纳的保险费。被告对该组证据真实性无异议，但认为不能证明原告所说签字非本人所签，原告也并未提供其他任何证据证明未在保险合同上签字。因此，对于签字的认定不应当以原告的个人陈述为准，是否是亲笔签名可以通过鉴定等方式予以确认，也是原告的举证责任。但从目前提供的证据足以认定，原告故意不履行如实告知义务的情况，被告终止合同不退还保费具有法律效力，原告的诉请没有任何依据。被告提交原告投保前的住院病历和被告邮寄理赔决定书的快递单，用以证明被告在知道原告存在未履行如实告知义务的情况下，及时作出了终止合同并将终止合同的通知邮寄给了原告，本案的保险合同已经终止。原告对证据的真实性无异议，认为从被告提供的住院病历上显示的水纹印记也可以表明被告于2020年6月3日已知晓原告存在××。本院对原被告的证据认证如下：原被告均对对方提交证据的真实性无异议，对当事人无争议的证据，本院予以确认。本案争议的原告是否未履行如实告知义务，未如实告知是故意还是重大过失，被告能否解除2017年7月21日投保的附加险个人意外伤害保险、附加安心住院医疗保险。结合原被告提交的证据，分析认证如下：2020年6月3日，被告已知原告2017年1月13日出院时诊断为1、急性××2、高血压3、脑动脉狭窄4、××冠脉狭窄，却在2020年6月15日依然划扣了原告的长相伴A款终身寿险的保费21320元；原告在明知2017年1月已患有××的情况下尽未如实告知义务，依然在2017年7月21日投保了金佑人生终身寿险并附加了个人意外伤害保险、××保险、附加安心住院费用医疗保险，2019年3月21日投保××保险并附加乐享百万医疗保险，2019年6月11日投保长相伴A款终身寿险，庭审中被告亦无证据证明对保险合同中的条款尽到了说明义务，故原告未如实告知应认定为重大过失。本院认为，保险合同是以转移风险为目的的射幸合同，是最大诚信合同，保险合同的双方在保险合同的订立和履行过程中，必须以最大的诚意履行义务。本案中，原告在投保时因重大过失未履行如实告知义务，被告应当退还原告已交纳的保险费，且被告在明知原告病情的情况下，仍在2020年6月15日扣划了保费，对原告诉请退还已交纳的××保险、乐享百万医疗保险、长相伴A款终身寿险的保费48182元（2170元×2＋601元×2＋21320元×2），本院予以支持。对于原告诉请的继续履行2017年7月21日签订的附加险个人意外伤害保险、附加安心住院医疗保险，因合同中约定了保险期限，在合同终止后，原被告未就重新签订合同达成一致意见，对应该的该项诉请，本院不予支持。原告投保的××保险A款（2017版），被告并未与其解除合同，双方之间的合同仍在履行中，原告诉请继续履行与事实不符。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司退还原告董永峰48182元；二、驳回原告董永峰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费500元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担（限判决生效后10日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  曹玉娥二〇二〇年十一月二十一日书记员  王 菡