广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15343号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：汤国雄，男，1988年10月17日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（下称“中国银行番禺支行”）与被告汤国雄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告汤国雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字1952号）；2.判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金54978元、手续费9372.23元及利息、还款违约金（暂计至2020年5月14日，利息为175.36元，还款违约金为620.23元，以上共计65145.82元。自2020年5月15日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由;原告与被告于2017年10月25日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字1952号）及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币100000元，用于装修，分期期数为60期（一期一个月）。分期手续费费率为分期额度的17%，即人民币17000元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每月到期还款日前全数清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除本合同；要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告汤国雄未作答辩。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务协议》《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《借款借据》、贷款欠付明细、银行流水等证据，本院依法组织当事人进行质证。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年10月18日，被告汤国雄向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审核，向被告核发了账号为62×××30的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日期（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金、透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2.2017年10月25日，原告（甲方、经办行）与被告汤国雄（乙方、持卡人）签订了编号为2017年AJ字1952号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本协议主要适用的业务模式为乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升已有中银系列信用卡信用额度，经甲方审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费；本协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容，本协议的约定与签署信用卡领用合约有冲突的，以本协议为准；本合同项下乙方中银信用卡品种为长城普卡，卡号为62×××30；本合同项下的信用卡分期额度用途为装修；乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户（不含手续费）；本笔交易的分期金额为人民币10万元，分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为17%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为人民币17000元，分期授信款项一经划入上述收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应本合同的约定向甲方履行还款义务；手续费分期扣收，于每月账单日扣账，手续费自乙方信用卡的信用额度或贷方余额中扣除，在乙方信用卡的信用额度中扣除手续费或信用卡的贷方余额不足以偿还当期手续费的，乙方应在账单上注明的到期还款日前存入当期手续费金额，因乙方不存、迟延存入等原因而产生的还款违约金、利息（包括透支利息、复利）等费用，由乙方全部承担；甲方在收取乙方手续费后，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期业务提前结清、发生退货等基础交易项下争议等情形的，手续费不予退还；本金还款方式为按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合同规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金；本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性记入账户，乙方应当立即结清本协议项下对甲方的债务，但这并不表明仅在乙方逾期还款60天后，甲方有权采取该救济措施，乙方违约情形下，甲方有权按本合同的约定视情况采取包括但不限于宣布本合同项下所有欠款全部到期的违约救济措施；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借甲方与乙方之间的其他合同；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。3.2017年10月25日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，汤国雄在上签名确认中国银行番禺支行按照约定提供借款。该借款借据载明借款金额为10万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为17%。上述贷款发放后，汤国雄未按合同约定按时还款，根据中国银行番禺支行提供的欠款情况表显示，截至2020年5月14日，汤国雄尚欠中国银行番禺支行本金54978元、手续费9372.23元、透支利息175.36元、还款违约金620.23元。中国银行番禺支行遂向本院提起民事诉讼。4.原告向本院申请诉前财产保全，本院于2020年9月17日作出（2020）粤0113财保1229号民事裁定书，查封、冻结汤国雄价值65145.82元的财产。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。被告汤国雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，被告汤国雄应向原告偿还欠款本金54978元、手续费9372.23元以及透支利息、违约金（暂计至2020年5月14日的透支利息为175.36元、违约金为620.23元，自2020年5月15日起透支利息和违约金按本案《中国银行信用卡分期业务借款协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告汤国雄于2017年10月25日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字1952号）。二、被告汤国雄于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金54978元、手续费9372.23元以及透支利息、违约金（暂计至2020年5月14日的透支利息为175.36元、违约金为620.23元，自2020年5月15日起透支利息和违约金按本案《中国银行信用卡分期业务借款协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费714元、（2020）粤0113财保1229号案保全费671元，合计1385元，由被告汤国雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  黎焕萍二〇二〇年十一月六日书记员  谢艳芳