江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0302民初3654号原告：江苏银行股份有限公司徐州永康支行，住所地徐州市民主北路**。负责人:周长祥，该支行行长。委托诉讼代理人：李玉亭，江苏苏彭律师事务所律师。委托诉讼代理人：沙品品，女，1990年5月7日出生，汉族，该行综合部经理，住江苏省邳州市开发区。被告：姜增瑶，女，1992年11月16日出生，汉族，住河南省商丘市。被告：徐州颐居置业有限公司，，住所地徐州市铜山区国基城邦商业B法代表代表人：徐小兵，该公司总经理。委托诉讼代理人：蔺亚，江苏红杉树律师事务所律师。原告江苏银行股份有限公司徐州永康支行（以下简称江苏银行徐州永康支行）与被告姜增瑶、徐州颐居置业有限公司（以下简称颐居公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行徐州永康支行的委托诉讼代理人李玉亭，被告颐居公司的委托诉讼代理人蔺亚到庭参加了诉讼。被告姜增瑶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行徐州永康支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告姜增瑶偿还借款本金826183.83元、利息8488.69元、罚息33.24元、复利101.59元（利息、罚息、复利暂计算至2020年7月21日，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至被告实际支付之日止）；2、被告颐居公司对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费用、保全费等实现债权费用由被告承担。事实和理由：2019年1月10日，被告姜增瑶与原告签订了《个人借款合同（房贷综合版）》，合同编号DKHT2019010700113696，借款金额84万元，借款期限自2019年1月10日起至2049年1月10日止，执行年利率5.635%，还款方式为等额本息还款。合同约定被告颐居公司自愿为借款人在本合同项下的全部债务承担阶段性连带责任保证，同时约定了双方的权利义务、违约责任等。为确保上述借款合同的顺利履行，被告姜增瑶与原告签订了《不动产抵押合同》，约定被告姜增瑶以其所有的位于徐州市产为贷款提供抵押担保，并办理了房屋预告登记。合同签订后，原告于2019年1月18日发放了贷款。现被告姜增瑶未按约定还款，已构成违约，应当偿还全部借款本息。被告颐居公司在担保期限内应当对上述债务承担连带清偿责任。现诉至法院，请求依法支持原告诉讼请求。被告姜增瑶未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。被告颐居公司辩称，被告颐居公司同意在姜增瑶欠付本金、利息、罚息、复利范围内承担保证责任。原告围绕诉讼请求依法提交了被告姜增瑶身份证、户口本复印件、《江苏银行个人购房及消费类贷款申请书》、《商品房预（销售）合同网上登记备案证明》、《个人借款合同（房贷综合版）》、《不动产抵押合同》、《不动产登记证明》、《零售贷款借款借据》、被告姜增瑶账户交易明细、《自助开卡申请书》、江苏银行个人贷款对账单等证据。本院经审查认为上述证据客观真实，能够证明案件相关事实，本院予以确认，作为定案依据。经审理查明，2018年12月1日，姜增瑶向原告申请个人购房贷款。2019年1月10日，原告江苏银行徐州永康支行（贷款人）与被告姜增瑶（借款人）、被告颐居公司（担保人）签订《个人借款合同（房贷版）》。合同主要约定：贷款人向借款人发放人民币84万元的借款，借款期限自2019年1月10日起至2049年1月10日止；借款采用浮动利率，利率为同期人民银行人民币贷款基准利率4.9%上浮15%，执行年利率5.635%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整，调整日为次年一月一日；借款用途为购买坐落于徐州市产；利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算，结息日为每月2日；借款出现逾期，计收罚息和复利，采用浮动利率的借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还借款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；借款采用受托支付方式进行借款支付，款项打入江苏银行徐州永康支行颐居公司尾号9414账户；采用等额本金还款法按月还款；保证人自愿为借款人在本合同项下的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至抵押物有效设定担保物权，且相关抵押权设定证明文件、权利凭证移交贷款人占有之日止；保证担保的范围为借款人在本合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权所支付的其它相关费用等款项；如借款人在到期还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付的款项，贷款人有权停止发放借款人尚未发放的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需要的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人承担；本合同填写的地址（或住所）即为送达地址（或通讯地址），且该送达地址同时适用因各种纠纷引发的所有诉讼案件及非诉案件，送达不到的后果由借款人（或担保人）自行承担等内容。同日，姜增瑶与原告签订《不动产抵押合同》，主要约定：姜增瑶以徐州市产作为上述借款的抵押物；担保的范围为主债务人在主合同项下发生的全部债务等内容。2019年1月18日，姜增瑶在借款借据上签字确认，款项打入颐居公司账户，借款金额84万元，自2019年2月始按月采用等额本金还款法还款。2019年11月起，被告姜增瑶开始逾期。截至2020年7月21日，姜增瑶欠原告全部贷款本金826183.83元、利息8488.69元、罚息33.24元、复利101.59元。另查明，2019年1月17日，原告与被告姜增瑶就徐州市产办理了抵押权预告登记。截至庭审结束前，该房产未办理正式抵押登记。本院认为，原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权，原告与姜增瑶、颐居公司签订的《个人借款合同（房贷版）》是当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定履行义务。原告依据《个人借款合同（房贷版）》发放贷款后，姜增瑶未按合同的约定返还本息，构成违约，依据借款合同的约定，原告有权要求被告支付利息、罚息及复利，并有权宣布贷款全部到期要求姜增瑶支付全部剩余贷款本金。故原告主张被告姜增瑶偿还2020年7月21日前借款本金826183.83元、利息8488.69元、罚息33.24元、复利101.59元及以后的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。关于颐居公司的保证责任，根据《个人借款合同（房贷版）》约定，颐居公司承担的是阶段性连带责任保证，其保证责任于抵押物办理正式抵押权登记后方免除。涉案房产尚未办理抵押登记，被告颐居公司应当按照约定承担保证责任。故原告要求颐居公司对欠款本息承担连带还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。其在承担还款责任后，可向姜增瑶追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告姜增瑶返还原告江苏银行股份有限公司徐州永康支行借款本金826183.83元及截至2020年7月21日的利息8488.69元、罚息33.24元、复利101.59元；2020年7月22日至实际还款之日的利息、复利、罚息按《个人借款合同（房贷版）》约定的标准计算；2020年7月21日后，被告姜增瑶、徐州颐居置业有限公司如有其他向原告江苏银行股份有限公司徐州永康支行的直接还款情形，可在执行过程中作相应扣除。二、被告徐州颐居置业有限公司对上述债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12148元，减半收取6074元，保全费4770元，合计10844元，由被告姜增瑶、徐州颐居置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或徐州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员 季 平二〇二〇年十一月三十日书记员 杜文杰