葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2169号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人周云凤，女，1967年9月4日生，汉族，系该支行主任，现住葫芦岛市连山区。委托诉讼代理人杨宇，男，1979年4月14日生，汉族，系该支行职员，现住葫芦岛市龙港区。被告蒋帅，男，1985年3月22日出生，满族，户籍地绥中县，现住址不详。被告李平，女，1988年5月17日出生，汉族，户籍地绥中县，现住址不详。被告葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司，住所地葫芦岛市连山区。法定代表人杨振，系该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称葫芦岛滨海支行）与被告蒋帅、李平、葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司（以下简称万运汽车有限公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告葫芦岛滨海支行委托诉讼代理人周云凤、杨宇到庭参加了诉讼，被告蒋帅、李平、被告万运汽车有限公司经本院依法公告传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告葫芦岛滨海支行诉称，二被告系夫妻关系。2012年12月被告蒋帅从葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司购买一辆中兴皮卡品牌机动车，车牌号为辽Ｐ×××**,总价值为114300元。首付款后，剩余款项由被告蒋帅向我工行以信用卡透支方式购车，双方于2012年12月27日签订一份《信用卡购车透支还款合同》，内容为：被告以其牡丹购车专用卡，卡号为62×××32，以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为80000元，我支行作为透支债权人，负责将资金划入被告指定账户即葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司（账号07×××05），期限为分期还款共分36期，按月分期等额方式偿还透支的本金。首期偿还（含手续费）11254元，以后每期（月）偿还2222元，还款日为每月25日前，对其逾期还款的利息、罚息、滞纳金等进行了明确的约定。同日，我支行与被告又签订一份《抵押合同》，被告将贷款购买的辽Ｐ×××**一辆中兴皮卡品牌机动车作为抵押物向我工行予以担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）。同时于2012年12月26日作为被告蒋帅的妻子李平向我支行出具一份《共同还款人承诺书》，承诺共同承担还款义务直至贷款本息全部结清为止。2012年12月26日被告葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司向我支行出具一份《担保承诺函》，为被告贷款购车提供连带保证担保，保证期限至贷款还清日止。2013年1月5日双方依法办理了抵押登记。《合同》签订后，我支行依约向被告在葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司购车处支付了透支款80000元，被告蒋帅按合约履行部分本息后不再履行偿还义务，截止目前被告蒋帅尚欠透支卡本息42753.25元（其中本金21015.71元，罚息及滞纳金21737.54元，计算至2020年4月1日）。被告蒋帅未能按合约履行还款义务，被告李平作为共同还款人及被告万运汽车有限公司作为担保人也均未能履行其担保义务偿还此款，经我支行多次派人催要至今未果，故诉至法院，要求（1）被告蒋帅即时偿还透支款本息42753.25元（其中本金21015.71元、罚息及滞纳金21737.54元，截止计算至2020年4月1日），并按合同约定支付利息、罚息、滞纳金等直至还清之日止;(2)对被告蒋帅抵押辽Ｐ×××**一辆中兴皮卡品牌机动车享有优先受偿权。（3）被告李平和被告葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司对被告蒋帅透支款项承担连带清偿责任；（4）由三被告承担本案全部诉讼费用。被告蒋帅未提书面答辩。被告李平未提书面答辩。被告万运汽车有限公司未提书面答辩。经审理查明，被告蒋帅与被告李平系夫妻关系。2012年12月被告蒋帅从葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司购买一辆中兴皮卡品牌机动车，车牌号为辽Ｐ×××**，总价值为114300元。首付款后，剩余款项被告蒋帅从原告葫芦岛滨海支行借款以透支方式支付。2012年12月26日被告万运汽车有限公司向原告出具《担保承诺函》，内容为：“蒋帅向贵行申请信用卡透支购车分期还款业务。我公司同意为其在《信用卡购车分期还款合同》项下的透支本金（大写）捌万元及可能发生的滞纳金等全部债务向贵行提供连带责任保证担保。本保证担保的保证期限至客户贷款还清日为止。本承诺函在购车人清偿上述全部债务后自动失效。并加盖公章和法人签字”。同日，被告李平作为被告蒋帅妻子向原告也出具了共同还款人承诺书，载明：“借款人蒋帅购买葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司销售的中兴皮卡BQ1030N5VS（商品名称）因资金不足特向贵行申请信用卡汽车分期付款（人民币大写）捌万元，本人在此承诺与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。承诺人李平本人签字。”之后2012年12月27日，原告葫芦岛滨海支行与被告蒋帅签订一份《信用卡购车透支还款合同》，内容为：被告蒋帅以其牡丹购车专用卡，以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币80000元，原告作为透支债权人，负责将资金划入被告蒋帅指定账户即葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司（账号07×××05，开户行：工行滨海支行）。被告蒋帅使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告葫芦岛滨海支行偿还透支的本金。分期还款共分36期，首期偿还（含手续费）11254元，以后每期偿还的金额为人民币2222元。被告蒋帅应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡。被告蒋帅以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款，并向原告葫芦岛滨海支行分期偿还，应向原告支付手续费。手续费金额为人民币9024元。被告蒋帅一次性向原告支付上述手续费，手续费应当于首期还款时一次性交纳。如被告蒋帅没有按本合同约定时足额存入资金或者被告方虽按合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被等有权机关冻结，导致原告无法扣款受偿的，原告方有权对被告方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。被告存入资金后，偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均已银行记账先后顺序为准。同日，原告葫芦岛滨海支行与被告蒋帅又签订一份《抵押合同》，内容为，（1）被担保的主债权：被告蒋帅所担保的主债权为原告方依据其与蒋帅签订的《信用卡购车透支还款合同》而享有的对债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定。（2）抵押担保范围包括：主债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。（3）抵押物牡丹信用卡购车分期付款，抵押物清单车牌号码辽Ｐ×××**（车辆类型：轿车，厂牌型号BQ1030N5VS,发动机号20917833Z，车辆识别代码/车架号：LTA1222L1C2037151，购车价款：11.43万元，机动车登记证书编号：210005141960）。同时，原告对被告蒋帅分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告蒋帅分别予以签字确认。2013年1月14日原告与被告蒋帅依法办理了抵押登记。双方签订《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》后，原告按合同的约定履行义务将被告蒋帅购车透支款80000元资金划入被告指定葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司的账户07×××05中。自此，被告蒋帅按合约分期偿还至2015年4月透支款23期后未履行偿还义务，截止2020年4月1日止被告蒋帅累计欠透支款本息42753.25元（其中本金21015.71元、罚息及滞纳金21737.54元），共同还款人李平及担保人被告葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司也均未能偿还该透支款。经原告多次派人催要，被告至今未偿还支付。上述事实，有当事人陈述，《信用卡购车透支还款合同》、《抵押合同》、担保承诺函、个人薪金收入证明、汽车卡分期谈话笔录、牡丹购车专用卡用卡须知、共同产权人声明书、保证还款承诺、共同还款人承诺书、牡丹信用卡购车分期付款抵押物清单、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、续保承诺书等证据载卷佐证，经开庭质证，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案中，原告与被告蒋帅签订的《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，属有效合同，双方应按各自承担的义务全面履行。原告按照合同约定向被告蒋帅发放了牡丹卡并透支支付购车义务，被告未按合约履行偿还透支款义务，属违约行为，应承担违约责任。对原告主张被告蒋帅与被告李平共同承担偿还该透支款本息42753.25元请求，本院认为，被告蒋帅与被告李平系夫妻关系，且双方签字共同意思表示所负该债务应认定为夫妻共同债务，被告蒋帅与被告李平对其共同债务应承担连带清偿责任，原告要求被告蒋帅、李平共同偿还透支款本息42753.25元（其中本金21015.71元、罚息及滞纳金21737.54元计算至2020年4月1日止）诉请，符合法律规定，本院予以支持。同时作为担保人被告万运汽车有限公司为原告出具担保承诺函系为其真实意思表示，且明确表示“对可能发生的滞纳金等全部债务向贵行提供连带责任保证担保，本承诺函在购车人清偿上述全部债务后自动失效”，故被告万运汽车有限公司对该款亦应承担连带偿还责任。关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金(即2017年1月之前中国人民银行称滞纳金，之后统称违约金)。本案中，因原告与被告在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持，如超出年利率24%部分本院不予支持。另关于原告主张对抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签订合同合法有效，且车辆已办理了抵押登记，据此原告在债权范围内应享有优有受偿权的权利。三被告蒋帅、李平、万运汽车有限公司经本院合法公告传唤均未到庭参加诉讼，应视为放弃诉讼权利，其后果自行承担，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋帅、李平于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行透支款42753.25元（其中本金21015.71元，罚息及滞纳金21737.54元截止2020年4月1日）；并支付违约金自2020年4月2日起，以本金21015.71元为基数，违约金以银行记账日起计算至实际清偿之日止，按《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%。二、被告蒋帅与被告李平互负连带清偿责任。三、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告蒋帅抵押的辽Ｐ×××**号中兴皮卡车（厂牌型号为：BQ1030N5VS、车架号码为：LTA1222L1C2037151、发动机号为：20917833Z）享有优先受偿权。四、被告葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司对被告蒋帅透支款本息42753.25元承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费869元，公告费560元，合计1429元，由被告蒋帅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  张卫人民陪审员  严畅人民陪审员  熊巍二〇二〇年十一月六日书 记 员  蔡博