广东省蕉岭县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1427民初1025号原告：中国工商银行股份有限公司蕉岭支行，经营场所：蕉城镇新东北路**，统一社会信用代码914************862。负责人：叶庆，该支行行长。委托诉讼代理人：郭平清，男，该支行客户经理，公民身份号码441************311。委托诉讼代理人：张玉明，男，该支行行长助理，公民身份号码441************018。被告：李伟光，男，1977年10月28日生，汉族，广东省蕉岭县人，原住蕉岭县*****************，现在梅州市第三人民医院治疗，残疾等级叁级，公民身份号码441************032。法定代理人：曾婉珍，女，与被告李伟光系母子关系。被告：曾婉珍，女，1948年05月26日生，汉族，广东省蕉岭县人，现住蕉岭县*****************，公民身份号码441************022。原告中国工商银行股份有限公司蕉岭支行与被告李伟光、曾婉珍信用卡纠纷一案，本院于2020年09月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司蕉岭支行的委托诉讼代理人郭平清、张玉明，被告曾婉珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司蕉岭支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告应偿还所欠原告信用卡本息合计人民币176664.33元，信用卡欠款本金172214.9元，利息4449.43元（计息截止至2015年05月20日）及以后产生的利息（利息按人行有关规定计算）；2、请求法院依法处置本案信用卡分期业务所抵押房地产，实现担保物尽快达到清偿目的，所得款项优先偿还原告的信用卡积欠本息；3、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2011年被告李伟光因大额消费需求，向我行申请信用卡分期付款业务，2011年12月13日，原告与被告签订了《抵押补充协议》，该协议是原告与被告之一曾婉珍于2011年01月11日所签订的编号为[个房字工行蕉岭支行2011年002号]的《个人借款/担保合同》的补充协议，与《个人借款/担保合同》具有同等法律效力。协议约定由乙方曾婉珍提供两处房产抵押担保，其中一处位于蕉岭县***************的店铺（权证号：粤房地证字第**），另一处是位于蕉岭县******佳怡苑C3-202号的住房（权证号：粤房地证字第：粤房地证字第**卡分期业务项下全部本金、利息、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。至2015年05月20日，被告李伟光所办信用卡分期已连续违约13期，欠本金172214.9元，利息4449.43元。被告李伟光目前无力偿还信用卡欠款，至2015年05月20日止，持卡人所欠信用卡本息共176664.33元。被告的行为已影响信用卡本息的按期足额偿还，严重危害到原告的贷款安全，违反了双方签订的《个人购房借款/担保合同》及《抵押补充协议》的约定，现原告依照合同相关条款的约定，请求法院判令解除原被告之间的借款合同关系，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护国家金融财产的安全和债权人的合法权益，原告特依我国民事诉讼法的规定，向法院提起民事诉讼，请求依法判决。原告为其陈述事实向本院提交的证据有：1、《营业执照》复印件，证明原告的主体资格；2、《牡丹贷记金卡申请表》复印件，证明被告李伟光向原告申请牡丹贷记金卡的事实；3、《抵押补充协议》复印件，证明原被告签订抵押合同办理信用卡的事实；4、《查询卡片信息》，证明被告李伟光仍欠信用卡欠款本金172214.9元、利息4449.43元的事实；5、《信用卡欠款还款通知书》复印件，证明原告向被告催收信用卡欠款的事实。被告李伟光、曾婉珍辩称，被告李伟光的信用卡借款，实际用款人是其妻子陈梅珍，李伟光与陈梅珍已离婚，李伟光患精神病正在梅州市第三人民医院治疗，根本无力偿还欠款。被告曾婉珍名下的借款已全部偿还，抵押的房产证书应当归还。本院经审理认定事实如下：2011年09月22日，被告李伟光向原告申请办理牡丹贷记卡。原告经审查，2011年10月28日为被告李伟光办理了卡片等级为普卡1张，主卡卡号622**********894。2011年12月13日，甲方中国工商银行股份有限公司蕉岭支行与乙方曾婉珍、丙方李伟光、陈梅珍签订《抵押补充协议》，约定：“甲乙双方原于2009年07月10日；2011年01月11日签订了《个人借款/担保合同》，约定以乙方自有的位于蕉岭县***************（粤房地证字第C5976270号）；蕉岭县******佳怡苑C3-202号（权证编号为：粤房地证字第C5976618号）的房地产为乙方在甲方的贷款作抵押担保。现因业务需要，丙方向甲方申请了信用卡并调高了信用额度，为保证丙方按时偿还信用卡透支款本息，甲乙丙三方经协商一致，就上述抵押物的抵押担保范围达成以下补充协议：一、甲乙丙三方同意，上述抵押物的抵押担保范围除包括原抵押合同约定范围外，还包括丙方在甲方的信用卡透支款本息，如丙方不按时偿还甲方信用卡透支本息，乙方同意甲方可以处置上述抵押物，所得价款甲方优先受偿。二、本协议是《个人借款/担保合同》的补充协议，与《个人借款/担保合同》具有同等法律效力，本协议自甲乙丙三方签字盖章后生效，有效期至2012年06月30日止。三、本协议一式三份，甲乙丙三方各执一份。甲乙丙三方盖章、签名并印指模”。2011年12月中旬，原告授信金额给被告李伟光借款金额20万元，该借款20万元，原告已支付到被告信用卡内，每月等额还本付息。起初，被告尚能按期还本付息，后来，多次逾期不还本付息，经原告多次催收未果。至2015年05月20日止，被告李伟光欠信用卡借款本金172214.9元、利息4449.43元。原告经打电话、邮寄催收通知书等方式，多次向被告催收牡丹贷记卡欠款本息，被告均未履行还款义务。2020年09月17日，原告向本院提起诉讼并主张上述诉讼请求。被告方则提出上述抗辩意见。上列事实，有经过庭审质证的证据：《牡丹贷记金卡申请表》、《抵押补充协议》、《查询卡片信息》、《信用卡欠款还款通知书》等证据，以及庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证，通俗含义，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告使用信用卡消费就是向原告借款，根据信用卡的章程规定，使用款欠款期限届满后，需要支付利息和滞纳金。被告李伟光欠贷记卡本金172214.9元、利息4449.43元，合计176664.33元（利息计至2015年05月20日止），有原告提供的《查询卡片信息》、《信用卡欠款还款通知书》等证据证实，被告本应偿还贷记卡使用欠款。原告请求被告李伟光偿还欠贷记卡本金172214.9元、利息4449.43元，合计176664.33元（利息计至2015年05月20日）及以后产生的利息（利息按人行有关规定计算）的诉讼请求，证据充分、理由正当，本院予以支持。关于抵押问题。抵押是指抵押人和债权人以书面形式订立约定，不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。不动产财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案原、被告签订的《抵押补充协议》，未办理抵押物登记，该抵押合同未发生法律效力。原告请求法院依法处置本案信用卡分期业务所抵押房地产，实现担保物尽快达到清偿目的，所得款项优先偿还原告的信用卡积欠本息的诉讼请求，证据不足、理由不充分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（二）项的规定，判决如下：一、被告李伟光应偿还原告中国工商银行股份有限公司蕉岭支行牡丹贷记卡本金172214.9元、利息4449.43元，合计176664.33元（利息计至2015年05月20日）及以后产生的利息（利息按人行有关规定计算）。二、驳回原告请求法院依法处置本案信用卡分期业务所抵押房地产，实现担保物尽快达到清偿目的，所得款项优先偿还原告的信用卡积欠本息的诉讼请求。上述款项应在本判决书生效后10日内偿清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为人民币1916.65元，由被告李伟光负担。原告已预交的受理费1916.65元，本院予以退回。被告李伟光应在本判决生效之日起10日内向本院缴纳案件受理费1916.65元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 员 徐文峰二〇二〇年十一月二日法官助理 廖裕媛书 记 员 赖仕友