山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁01民终10347号上诉人（原审被告）：赵洪椿，男，1979年8月16日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：魏玉茹，山东瑞文律师事务所律师。上诉人（原审被告）：郑玉金，女，1979年9月29日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：魏玉茹，山东瑞文律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：齐鲁银行股份有限公司济南历山北路支行，住所地济南市。负责人：张海明，行长。委托诉讼代理人：张岳，男，该行员工。委托诉讼代理人：刘勇，男，齐鲁银行天桥支行员工。原审被告：济南世盟经贸有限公司，住所地济南市。法定代表人：赵洪椿，总经理。委托诉讼代理人：魏玉茹，山东瑞文律师事务所律师。上诉人赵洪椿、郑玉金因与被上诉人齐鲁银行股份有限公司济南历山北路支行（以下简称齐鲁银行）及原审被告济南世盟经贸有限公司（以下简称世盟公司）金融借款合同纠纷一案，不服济南市天桥区人民法院（2020）鲁0105民初2144号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月1日立案后，依法由审判员独任进行了审理。本案现已审理终结。赵洪椿、郑玉金上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判最高额借款合同、最高额借款抵押合同于一审起诉状送达之日予以解除，齐鲁银行对赵洪椿名下房产不再享有优先受偿权，赵洪椿、郑玉金不再支付罚息、复利或发回重审；2.一、二审诉讼费用由齐鲁银行承担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误，双方签署的最高额借款合同、最高额借款抵押合同应自齐鲁银行起诉状送达至赵洪椿、郑玉金时解除。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十三条规定“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第九十六条规定“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”，即合同守约方依据双方合同约定获得合同解除权时，守约方解除合同的通知到达违约方即发生合同解除的效力，且合同解除权通知行为为形成权，一旦到达即不可撤销。根据最高额借款合同、最高额借款抵押合同，因赵洪椿、郑玉金违约，达到了合同约定的解除条件，齐鲁银行以起诉的形式通知解除涉案合同，则该通知到达赵洪椿、郑玉金时，涉案合同即发生解除的效力，故涉案最高额借款合同、最高额借款抵押合同应自齐鲁银行起诉状送达赵洪椿、郑玉金时解除，而非一审法院认定的判决生效之日。二、一审法院适用法律错误。最高额借款抵押合同已经解除，齐鲁银行已经丧失了优先权，担保人不应再承担担保责任;最高额借款合同已经解除，不应再按照原合同约定计算利息、复利。《中华人民共和国担保法》第十三条规定“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同”及第三十八条规定“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同”，即担保人、抵押人承担担保责任系基于担保人与债权人之间的合同约定，在发生合同约定的情形或者法律规定债务人不能偿还债权时，担保人依据与债权人的合同约定承担担保责任，没有担保人与债权人之间的合同约定，担保人自然不需要承担担保责任。《合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”，最高额借款抵押合同约定的担保责任尚未履行，齐鲁银行自愿解除抵押借款全责、担保合同，则齐鲁银行丧失了优先受偿权，担保合同解除后担保人不再承担担保责任。同时最高额借款抵押合同未约定因赵洪椿、郑玉金合同解除的违约责任，且有借款人能够承担还款责任，齐鲁银行不存在损失，齐鲁银行亦不应要求担保人承担其他赔偿责任。同样，最高额借款合同已经解除，即双方不存在任何合同约束，赵洪椿、郑玉金不应当继续按照合同约定支付借款利息及复利。齐鲁银行辩称，一、根据法律规定及最高院司法解释，合同中的违约条款属于结算和清理条款，合同权利义务终止不影响其效力，齐鲁银行有权要求赵洪椿、郑玉金继续承担违约责任直至本息全部归还之日止。《最高人民法院关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见》第八条规定：“合同解除后，当事人主张违约金条款继续有效的，人民法院可以依据合同法第九十八条的规定进行处理。”《合同法》第九十八条规定：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”根据上述规定，违约条款在性质上属于合同中结算和清理条款，不因合同解除而失效。根据齐鲁银行与赵洪椿、郑玉金签订的最高额借款合同，当借款人发生不按时偿还贷款本息等情形时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿，并承担罚息、复利等违约责任。合同签订后，赵洪椿、郑玉金仅支付了5期利息就不再继续付息，构成严重违约，应当承担违约责任，在齐鲁银行申请依法解除合同后，其违约责任也不因此被免除，应继续按照合同约定承担贷款提前到期、支付罚息和复利等违约责任。二、根据双方合同约定，发生宣布贷款提前到期情形时，借款抵押人应当承担担保责任。双方签订的最高额借款抵押合同明确约定，当发生齐鲁银行依据法律规定或合同约定宣布主合同项下债务提前到期，要求债务人立即清偿情形时，齐鲁银行有权要求抵押人在担保范围内承担担保责任，实现抵押权，故赵洪椿、郑玉金应按照合同约定承担抵押担保责任。综上所述，赵洪椿、郑玉金的上诉请求无事实法律依据，请求依法驳回，以维护齐鲁银行合法权益。世盟公司述称，同意赵洪椿、郑玉金上诉请求。齐鲁银行向一审法院起诉请求：1.判令解除2018年117681个最高借字第1049号齐鲁银行个人最高额借款合同，2018年117681个最高借抵字第1049号齐鲁银行个人最高额借款抵押合同；2.判令赵洪椿及郑玉金偿还借款本金200万元及截至2020年1月20日的利息23823.79元（此后利息按合同约定计算至本息全部归还之日止）；3.判令郑玉金、世盟公司承担最高额连带保证责任；4.判令赵洪椿、郑玉金、世盟公司承担违约金101191.19元；5.判令齐鲁银行对抵押财产济房权证历城字第193907号不动产享有优先受偿权；6.判令赵洪椿、郑玉金、世盟公司承担诉讼费用。一审诉讼中，齐鲁银行放弃上述第4项违约金的诉讼请求。一审法院认定事实：2018年6月20日，齐鲁银行（贷款人）与赵洪椿（借款人）签订合同编号为2018年117681个最高借字第1049号的齐鲁银行个人最高额借款合同，主要约定：在本合同项下借款形成的最高债权额为290万元，借款人在本合同约定的借款额度内可向贷款人申请使用的最高额借款额度为最高债权额的68.97%；借款额度有效期间为自2018年6月20日起至2021年6月19日止；本合同项下单笔贷款利率定价方式和利率调整方式以该笔贷款所对应的单笔借款合同或借款支用单约定为准；本合同借款按日计息，日利率和月利率根据年利率换算，换算方式为日利率＝年利率/360，月利率＝年利率/12，贷款自实际放款日起计息；贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率及逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止。对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率、实际天数以及合同约定的计、结息方式计收复利。逾期利率为合同执行的借款利率上浮50%；借款人申请使用借款额度时，需逐笔向贷款人提出单笔借款支用申请，根据贷款人要求提供相应资料，报贷款人审批，贷款人同意的，双方逐笔签订单笔借款合同或借款支用单，并填写借款凭证；发生借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的情况时，贷款人有权采取包括但不限于的如下措施：（1）宣布本合同、借款人与贷款人之间其他合同项下的全部或部分贷款提前到期，要求借款人立即清偿。（2）处分或提前处分抵/质押财产和/或要求保证人承担连带保证责任。（3）要求借款人支付本合同项下未偿还借款本息5%的违约金。贷款人采取以上措施引起的包括诉讼费、财产保全费等在内的一切费用由借款人承担。除上述内容外，合同另对借款担保事项及双方其他权利义务等事项进行了约定，郑玉金作为共同还款人在合同上签名捺印。同日，齐鲁银行（抵押权人）与赵洪椿（抵押人）签订合同编号为2018年117681个最高借抵字第1049号的齐鲁银行个人最高额借款抵押合同，与世盟公司签订合同编号为2018年117681个最高借保字第1049号的齐鲁银行个人最高额借款保证合同。抵押合同主要约定：由抵押人以其名下济房权证历城字第1939**房产对上述最高额借款合同（主合同）项下的最高额债权提供抵押担保；抵押担保的范围为抵押权人在主合同及具体合同项下的包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金等在内的所有债权，自被担保的借款本金确定之日起至被担保的债权全部清偿完毕；若主合同借款人发生未依约履行偿还债务的情形，抵押权人有权行使本合同项下的抵押担保权。郑玉金以抵押人配偶身份在该合同上签名捺印。就上述抵押财产，齐鲁银行与赵洪椿于2018年6月21日办理了抵押登记，登记证号为鲁（2018）济南市不动产证明第0060291号。保证合同主要约定：保证方式为连带责任保证；保证担保范围为贷款人在主合同及具体合同项下的包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金等在内的所有债权；保证期间自本合同生效之日起至主合同约定的借款额度有效期间届满后二年。2019年6月18日，赵洪椿作为借款人与齐鲁银行签订编号为2018年117681个最高借字第1049号-2号借款支用单，约定：赵洪椿向该行借款200万元，借款用途为购买木材；借款期限自2019年6月18日起至2020年6月17日止；贷款利率为贷款实际发放日的中国人民银行同期同档次基准利率加上2.65%，贷款期内利率保持不变；还款方式为按频付息，到期还本，利随本清。结息日为每月的21日，首次结息日为贷款发放月次月的21日。借款支用单签订后，齐鲁银行依约向赵洪椿发放了贷款200万元，借款凭证载明年利率为7%。一审诉讼中，齐鲁银行提交赵洪椿贷款账户的贷款欠本欠息明细查询表及账户明细查询表各1份，其上反映赵洪椿自2019年12月21日的结息日开始未再偿还利息，截至2020年1月21日的结息日（计息截至时间为2020年1月20日），共计欠付利息23823.79元（包括逾期罚息及复利）。为此齐鲁银行提起诉讼，请求判如所请。一审法院认为，赵洪椿、郑玉金、世盟公司经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃了举证、质证等相关诉讼权利，且应承担相应的法律后果。案涉最高额借款合同、最高额借款抵押合同、最高额借款保证合同，均系当事人自愿签订，无违反法律法规强制性规定之处，应受法律保护。上述合同签订后，各方当事人均应按约履行各自的合同义务。赵洪椿在最高额借款合同项下单笔借款200万元，其应对该笔借款按约偿付本息。赵洪椿自2019年12月21日结息日开始未再付息，违反合同约定，应承担相应的民事责任。现齐鲁银行主张解除双方之间的最高额借款合同，符合双方约定的“发生借款人不按合同规定按时偿还借款本息情况时，贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间其他合同项下的全部或部分贷款提前到期，要求借款人立即清偿”的合同解除条件，予以支持。合同解除后，赵洪椿作为借款人，郑玉金作为共同还款人应及时偿还借款本息。对于截至2020年1月20日的欠付利息，齐鲁银行提交了赵洪椿贷款账户的明细查询表予以证实，赵洪椿、郑玉金及世盟公司虽在寄交的答辩状中抗辩应由银行明确利息的计算方式，但在有合同明确约定的情况下，赵洪椿、郑玉金及世盟公司未能举证证明银行所主张的截至该日的利息金额有误，故对该行主张的截至2020年1月20日的欠付利息金额予以认定。据此，齐鲁银行主张赵洪椿及郑玉金偿付借款本金200万元及截至该日的利息23823.79元，合法有据，予以支持。对于该日之后的利息（包括按合同约定应支付的逾期罚息及复利），齐鲁银行主张按借款合同的约定计算，合法有据，无不当之处，亦予以支持。赵洪椿自愿以其名下房产为其最高额借款额度内的借款提供抵押担保并办理了抵押登记，现其还款违约，齐鲁银行在主张解除主合同的同时主张解除最高额抵押合同并要求对抵押财产享有优先受偿权，合法有据，予以支持。世盟公司与齐鲁银行签订最高额保证合同，自愿为赵洪椿在该行最高额借款额度内的借款本息承担连带责任保证，现赵洪椿出现还款违约，该公司亦应按约承担相应的保证责任。据此齐鲁银行主张世盟公司对赵洪椿欠付的债务本息承担连带清偿责任，合法有据，予以支持。齐鲁银行诉讼中自愿放弃违约金的诉讼请求，系当事人对自身诉讼权利的处分，无不当之处，予以准允。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、齐鲁银行股份有限公司济南历山北路支行与赵洪椿、郑玉金2018年6月20日签订的编号为2018年117681个最高借字第1049号齐鲁银行个人最高额借款合同、2018年117681个最高借抵字第1049号齐鲁银行个人最高额借款抵押合同于判决生效之日起予以解除；二、赵洪椿、郑玉金偿还齐鲁银行股份有限公司济南历山北路支行借款本金200万元及截至2020年1月20日的利息（包括逾期罚息、复利）23823.79元，于判决生效之日起10日内付清；三、赵洪椿、郑玉金偿付齐鲁银行股份有限公司济南历山北路支行自2020年1月21日起至实际给付之日止的利息（包括逾期罚息及复利，以实欠借款本金金额为基数，按2018年117681个最高借字第1049号齐鲁银行个人最高额借款合同约定计算），于判决生效之日起10日内付清；四、如赵洪椿、郑玉金未能按上述第二条、第三条履行还款义务，则齐鲁银行股份有限公司历山北路支行有权对鲁（2018）济南市不动产证明第0060291号不动产证下房产申请拍卖、变卖，并对拍卖、变卖所得价款在赵洪椿、郑玉金未能清偿第二条、第三条所列债务范围内优先受偿；五、济南世盟经贸有限公司对上述第二条、第三条所列债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计11900元，齐鲁银行股份有限公司济南历山北路支付负担560元，赵洪椿、郑玉金、济南世盟经贸有限公司负担11340元。本院二审中，各方当事人未提交新证据。一审法院认定事实属实，本院予以确认。本院查明：2018年117681个最高借字第1049号齐鲁银行个人最高额借款合同第十八条“违约救济措施”约定：借款人未按时偿还借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），按合同约定计收罚息和复利。本院认为，本案焦点是：涉案合同应否予以解除，如合同解除，各方当事人应如何承担民事责任。一、齐鲁银行一审诉求第一项即为解除合同，其解除合同的理由为赵洪椿、郑玉金未按约定履行还款义务，一审法院支持了齐鲁银行解除合同的诉求。赵洪椿、郑玉金虽然提起上诉，但对解除合同无异议，故本院对一审判决解除合同的判项予以维持。二、《最高人民法院关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见》第八条规定：合同解除后，当事人主张违约金条款继续有效的，人民法院可以依据合同法第九十八条的规定进行处理。《合同法》第九十八条规定：合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。涉案最高额借款合同中“违约救济措施”的规定应属于违约金条款的范畴，“违约救济措施”约定齐鲁银行有权收取罚息、复利，根据《最高人民法院关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见》第八条，以及《合同法》第九十八条合同的权利义务终止不影响结算和清理条款的规定，齐鲁银行有权根据“违约救济措施”的约定向赵洪椿、郑玉金收取罚息、复利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任，故担保人世盟公司仍应对赵洪椿、郑玉金的上述债务承担连带清偿责任,齐鲁银行对抵押人提供抵押的财产仍享有优先受偿权。综上所述，赵洪椿、郑玉金的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费22680元，由赵洪椿、郑玉金负担。本判决为终审判决。审 判 员 李平公二〇二〇年十一月三十日法官助理 葛保玉书 记 员 高艳玲