青海省都兰县人民法院   民事判决书   （2020）青2822民初963号   原告：青海都兰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91632822927643757J，地址都兰县察汗乌苏镇希望路。   法定代表人：鲁芸，女，汉族，公民身份号码×××，系该行董事长。   委托诉讼代理人：尚马杰，男，1994年12月5日出生，藏族，公民身份号码×××，青海省都兰县夏日哈镇河北村二社**居民，现住都兰县，系该行客户经理。   委托诉讼代理人：祁浩杰，男，1991年12月27日出生，汉族，公民身份号码×××，，青海省大通回族土族自治县城关镇西关村391附**居民，该支行行长。   被告：张国英，男，1994年1月14日出生，汉族，公民身份号码×××，，青海省海东市居民，住广东省。   被告：马倩，女，1995年10月4日出生，回族，公民身份号码×××，，青海省都兰县居民，住都兰县。   被告：何映月，女，1992年12月3日出生，汉族，公民身份号码×××，，山西省运城市垣曲县居民，住都兰县。   原告青海都兰农村商业银行股份有限公司（以下简称“都兰农商行”）与被告张国英、马倩、何映月金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月4日立案后，依法适用简易程序，公开审理本案，原告都兰农商行委托诉讼代理人尚马杰、祁浩杰，被告张国英、马倩、何映月到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告都兰农商行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告连带清偿原告借款200000元，并支付原告相应利息（截止实际付清之日）；2.本案案件受理费由被告承担。事实与理由：2019年11月14日，原告向被告张国英发放循环贷款金额20万元，贷款利率为5.723%，贷款到期日为2022年10月20日，借款合同约定结息方式为：按月结息，到期还本。该笔借款由于借款人已连续三个月未向我行支付利息，故我行于2020年8月20日宣布该笔借款提前到期。该笔贷款由被告人马倩和何映月为其提供连带责任保证。2020年4月21日被告张国英未向原告按时偿还贷款利息，原告向被告催款无果，经与被告张国英原所在单位中国农业银行都兰县支行联系后得知被告张国英已被该单位劝退，无经济来源，无力偿还债务，期间原告多次与被告张国英联系，试图协商解决，但被告张国英一直拒听电话，无还款意愿。2020年5月原告也曾多次向被告马倩和何映月主张债权，要求其二人承担连带责任保证，但其二人均以无担保能力为由拒绝承担保证责任。故为维护原告的合法权益，提起诉讼，请法院依法判决。   被告张国英辩称，1.连续三个月没有偿还利息才应承担责任，但是其在未还息两个月时，原告就终止了双方间贷款合同关系；2.对产生的罚息有异议，认为8月20日-9月20日之间的罚息其不应承担。   被告马倩辩称，1.被告张国英提供虚假购房合同，属于欺诈，其不应承担保证责任；2.其对贷款金额不知情，该贷款金额是由银行代写，属于无权代理。   被告何映月辩称，1.保证合同签订日期其未到场，要求查明影像资料；2.其曾提示原告对被告张国英财产保全并停止计息，但原告未采取任何措施。   原告为支持其诉讼请求，向法庭提交如下证据：   证据一：《青海省农村信用社循环贷款借款合同》原件一份，拟证实当时被告张国英亲自到场在借款合同上签字，借款合同有效。   证据二：《青海省农村信用社个人自助循环贷款最高额保证合同》原件两份，拟证实被告马倩、何映月对被告张国英的贷款应当承担连带责任保证。   证据三：《担保人承诺书》原件两份、《借款人承诺书》一份，拟证实三被告在承诺书上签字捺印的事实。   证据四：《担保人个人工资收入证明》《借款人个人工资收入证明》《真实性承诺书》原件各一份，拟证实借款合同、担保合同有效。   各被告对原告出示的证据质证，对证据一、三各被告未提出异议，均予以认可；对证据二被告张国英未提出异议，予以认可。被告马倩、何映月认为签字是其签的，但担保金额、日期都并非其填写；对证据四被告张国英未提出异议，予以认可。被告马倩、何映月认为收入证明上签名是真实的，但是单位负责人处的字不是负责人签的且章子是财务盖的。   被告张国英未向法庭提交任何证据。   被告马倩、何映月为支持其答辩意见，向法庭提交如下证据：   证据一：《短信聊天记录》《微信聊天记录》各一份，拟证实1.被告张国英承认房屋买卖合同是虚假的；2.贷款金额是原告工作人员和被告张国英一起填写的，被告马倩、何映月对担保金额不知情。   证据二：《电话录音》一份，拟证实购房合同是虚构的，贷款额度是由原告人员填写，不应承担连带责任保证。   原告及被告张国英对被告马倩、何映月出示的证据质证，对证据一原告对真实性、合法性不持异议，但对证明方向有异议，认为与被告马倩、何映月承担连带责任无关联性。被告张国英未提出异议，予以认可；证据二原告对真实性、合法性未提出异议，但认为与被告马倩、何映月承担保证责任无关。被告张国英未提出异议，予以认可。   上述当事人出示的证据本院认定如下：对原告提供的证据一、三各被告未提出异议，本院均予以采信；对证据二被告马倩、何映月提出异议，经审核被告马倩、何映月在保证合同上亲自签字捺印，确认合同内容，应承担相应的责任，其担保金额、日期并非其填写不影响保证合同的效力，本院对该证据予以采信；对证据四被告马倩、何映月提出异议，经审核该证据能够证实担保人、借款人收入证明真实有效，本院对该证据予以采信；对被告马倩、何映月提供的证据一、二原告提出异议，经审核被告张国英是否提供虚假房屋买卖合同及贷款额度是否由担保人员填写不影响其应承担的担保责任，被告马倩、何映月在担保合同上签字捺印，即担保合同成立，该组证据与被告马倩、何映月是否承担连带责任无关联性，故本院均不予采信。   根据当事人双方表示认可的证据和陈述的事实，本院认定事实如下：2019年11月14日，原告向被告张国英发放循环贷款金额20万元，贷款利率为5.723%，贷款到期日为2022年10月20日，借款合同约定结息方式为：按月结息，到期还本，若借款人未按期偿付利息，贷款权人有权提前终止授信资金的发放和支付。被告张国英自2020年6月20日至8月20日连续两个月均未向原告支付借款利息，于2020年8月20日原告向被告张国英宣布该笔借款提前到期。另查明被告人马倩和何映月对该笔贷款提供连带责任保证。   本案审理的焦点问题为：1.被告张国英是否应承担返还借款本金及利息的义务；2.被告马倩、何映月是否应承担连带清偿责任。   本院认为，2019年11月14日原告与被告张国英之间签订的《青海省农村信用社循环贷款借款合同》，不违背相关法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。   一、关于被告张国英是否应承担返还借款本金及利息的义务问题。   原、被告双方应严格按照合同履行各自义务，原告主张被告张国英清偿原告借款200000元及相应利息的诉讼请求，经审查，按照合同约定若借款人每月不按时偿还借款利息，出借人可以提前借款的到期日期，借款人应返还全部借款及利息。本案中被告张国英违反合同约定自2020年6月20日至8月20日连续两个月均未向原告支付借款利息，构成违约，因此原告于2020年8月20日已向被告张国英宣布借款提前到期，被告应承担返还借款本金及利息的义务。   二、关于被告马倩、何映月是否应承担连带清偿责任问题。   被告马倩和何映月提出被告张国英提供虚假房屋买卖合同，存在欺诈行为，担保合同无效及其对担保合同上填写的贷款额度不知情不应承担担保责任的辩解意见，经审查被告马倩和何映月在担保合同中签名并捺印真实有效，其作为完全民事行为能力人，应当知晓在担保合同中签名并捺印所引起的民事法律后果，被告张国英提供虚假房屋买卖合同并不影响担保合同的成立，且其在担保合同上签字捺印时应对贷款额度承担相应的责任，故本院对该辩解意见不予采纳。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”被告马倩和何映月签订的保证合同约定保证人提供的保证为连带责任保证，故应当对被告张国英本案债务承担连带责任保证。根据〈最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释〉第二十条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第十九条“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”之规定，原告可以要求被告张国英或被告马倩和何映月履行债务，且被告马倩和何映月未约定保证份额，应承担连带共同保证。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”之规定，被告马倩和何映月应当对借款本金及利息承担保证责任，故原告请求二被告承担连带责任的诉求本院予以支持。   被告张国英提出其只承担6月20日至8月20日之间的利息，8月20日之后的利息不应承担的辩解意见，经审查借款合同第七条约定“借款人未按照约定日期（包括被宣布提前到期、解除合同）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。利息、罚息、复利计算至借款人全部实际清偿之日止”，被告张国英未按照约定支付利息，造成借款合同提前到期，应支付未偿还利息之日起至实际清偿之日止期间的利息，故该辩解意见本院不予采纳。据此，原告的诉讼请求于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、〈最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释〉第十九条、第二十条规定，判决如下：   被告张国英于本判决生效之日起二十日内向原告青海都兰农村商业银行股份有限公司清偿借款200000元，并支付自2020年6月20日止实际付清之日的借款利息。被告马倩、何映月对上述债务承担连带责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4234元，减半收取计2167（原告已预交），由被告张国英负担，被告马倩、何映月承担连带责任。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审判员 王海泉     二〇二〇年十一月十九日   法官助理 王彩忠   书记员 马心莉