四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初4989号 原告：四川天府银行股份有限公司巴中分行。 营业场所：四川省巴中市巴州区江北大道中段1号。 负责人：刘刚。 委托代理人（特别授权）：吴渊，男，生于1987年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 委托代理人：曾秉铎，四川宏坤律师事务所律师。 被告：艾永胜，男，生于1973年，汉族，户籍地四川省南江县。 被告：岳利芹，女，生于1975年，汉族，户籍地四川省南江县。 委托代理人（特别授权）：吴跃东，南江县沙河法律服务所法律工作者。 被告：吴家军，男，生于1978年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：张于兰，女，生于1979年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：施兰，女，生于1985年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：彭波，男，生于1985年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 原告四川天府银行股份有限公司巴中分行与被告艾永胜、岳利芹、吴家军、张于兰、施兰、彭波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告四川天府银行股份有限公司巴中分行的委托代理人吴渊、曾秉铎，被告艾永胜、岳利芹及其委托代理人吴跃东到庭参加诉讼，被告吴家军、张于兰、施兰、彭波经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告四川天府银行股份有限公司巴中分行诉称：被告艾永胜、岳利芹因经营周转、支付货款需要向原告申请借款400万元，艾永胜于2016年6月27日与原告签订了南商银（巴中分行）个借字（2016）年第（0024）号《（人民币资金）个人借款合同》。合同对借款金额、借款用途、借款利息、罚息、还款计划、还款方式、借款担保、违约责任以及争议管辖等均作了明确约定。2014年6月16日，被告（抵押人）张于兰、吴家军、施兰及彭波与原告签订了南商银（巴中分行-10）信高抵字（2014）年第（0003）号最高额抵押合同。抵押合同约定：抵押人自愿以位于巴州区××庙街××号××公寓××幢××单元××楼，建筑面积433.96平方米的营业用房［房权证南字第9××3号，巴市国用（2014）第3021号］暂作价人民币585万元，为债务人艾永胜自2014年6月17日起至2017年6月17日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币（大写）肆佰捌拾万元整提供担保，并于2014年6月17日办理了他项权证登记。2016年6月27日，原告按照借款期限届满后却没有按照合同约定向原告偿还借款本金及支付利息。截止2020年9月2日，被告艾永胜仍下欠原告借款利息未还。现为维护原告的合法权益，请求：1、判令被告艾永胜、岳利芹立即偿还原告借款利息及罚息合计¥918495.71元（计算至2020年9月2日）；2、判令被告艾永胜、岳利芹按照南商银（巴中分行）个借字（2016）年第（0024）号《（人民币资金）个人借款合同》的约定向原告承担违约责任；3、判令被告（抵押人）吴家军、张于兰、施兰、彭波按照南商银（巴中分-10）信高抵字（2014）年第（0003）号最高额抵押合同的约定向原告承担抵押担保责任，原告就被告吴家军、张于兰、施兰、彭波设定的抵押物在拍卖变卖后的价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案律师费、诉讼费、抵押物处置费及其他实现债权的一切费用。 被告艾永胜、岳利芹辩称：一、案涉400万元贷款的放款性质属借名贷款，出借人天府银行存在诸多违规、违法行为。二、案涉贷款利息918495.71元由实际借款人吴家军偿还，天府银行应拍卖原设定抵押物优先受偿。三、被告请求人民法院终止本案审理。基于案涉400万元贷款产生的利息918495.71元，原告提起诉讼，但天府银行违规、违法发放贷款的行为，实现骗贷之目的，被告向中国银行保险监督管理委员会巴中监管分局予以举报，2020年8月4日该局作出《巴银保监举复（2020）07号》举报事项答复意见，被告对该回复不服，于2020年8月17日向中国银行保险监督管理委员会四川监管分局提出复查申请，现处于复查阶段。为了查清本案事实真相，被告请求人民法院终止本案审理，待中国银行保险监督管理委员会四川监管分局出具复查结论后恢复本案审理。案涉400万元贷款产生的下差利息918495.71元应由实际借款人偿还，同时贷款设定抵押，理应处置抵押物实现债权，望人民法院查明本案事实，公正裁判。 被告吴家军、张于兰、施兰、彭波未作答辩。 经审理查明：2016年6月27日，原告（乙方、贷款人）与被告艾永胜（甲方、借款人）签订了南商银（巴中分行）个借字（2016）年第（0024）号《（人民币资金）个人借款合同》，约定：借款金额为肆佰万元；借款期限为从2016年6月27日起至2017年6月27日止；借款利率为年利率8.3%；罚息利息：甲方不按合同约定按期归还借款的，乙方有权对逾期部分从逾期之日起按逾期时本借款执行利率上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；还款：实行利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息；违约责任：甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务，乙方有权要求甲方支付贷款总额10%的违约金；甲、乙双方商定的其他事项：乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。 当天，原告向被告艾永胜发放贷款400万元。 2016年12月6日，被告吴家军出具《用款说明》，载明：兹有艾永胜身份证号码：513026197308××××于2016年6月27日在南充商业银行借款肆佰万元正。该笔贷款抵押物均为本人吴家军所有贷款实际用途为本人购买抵押物支付尾款。因本人无经营实体借用表姐及表姐夫名义贷款。与名义借款人无经济纠纷。由本人按期还本付息。 同时查明：2014年6月16日，原告（抵押权人）与被告吴家军、张于兰、施兰、彭波（抵押人）签订南商银（巴中分行—10）信高抵字（2014年）第（0003）号《最高额抵押合同》，约定：1、被告吴家军、张于兰、施兰就其所有的营业用房（房产证：房权证南字第9××3号；国土证：巴市国用2014第3021号）作为抵押物。2、抵押人自愿为债务人（艾永胜）自2014年6月17日起至2017年6月17日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币肆佰万元整提供担保。上述期间系指借款发生时间，上述最高限额系指余额上限，而非发生额上限。3、抵押担保的范围：包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。 2014年6月17日，被告张于兰、吴家军、施兰就其共同所有的位于巴州区××庙街××号××公寓××幢××单元××楼房屋及其国有土地使用权为原告办理了抵押登记（权利证书号：房他证巴州区2014字第1316号，巴他项（2014）第2205号）。 2020年4月30日，被告吴家军作为抵押担保人向原告出具《承诺函》，载明：借款人艾永胜于2016年6月27日在贵行办理了个人经营性贷款400万元……该笔贷款已于2017年6月27日到期，由于经营项目亏损到期未偿还，截止今日该笔贷款本金400万元已通过债务重组全部结清，下欠利息挂账合计918495.71元（至今未结付）。……抵押担保人吴家军承诺尽快分批次将原下欠利息逐步结清。还款承诺如下：2020年9月30日，偿还利息伍万元；2020年12月30日，偿还利息伍万元；2021年4月30日，偿还利息拾万元；2021年10月30日，偿还利息柒拾万元；余下欠息吴家军在符合银行条件的情况下向银行申请减免。 另查明：被告艾永胜向中国银行保险监督管理委员会巴中监管分局举报四川天府银行股份有限公司巴中分行“违规发放借名贷款”，中国银行保险监督管理委员会巴中监管分局于2020年8月4日出具了巴银保监举复[2020]07号《举报事项答复意见书》，载明：我分局认为该笔贷款由你本人办理并签署，贷款发放至你本人指定账户，按约定进行受托支付，贷款逾期后银行主动向你进行了催收，依据现有作证资料，不足以支撑你所反映“不是本人贷款”、“向银行人员询问，工位告知具体金额”、“贷款发放后银行从未联系过你”、“银行从未进行催收”等事项。 以上事实，有原、被告身份信息，《（人民币资金）个人借款合同》，《用款说明》，《最高额抵押合同》，房屋他项权证书，《承诺函》及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为：原告与被告艾永胜签订的《（人民币资金）个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示且不违反法律法规的强制性规定，合法、有效。被告艾永胜应按合同约定向原告偿还贷款本息、违约金等费用。被告艾永胜虽然提供了被告吴家军的《用款说明》，但《（人民币资金）个人借款合同》的合同双方系原告与被告艾永胜，该合同约束力不及于被告吴家军。关于被告艾永胜辩称原告违规、违法发放贷款等，对于其反映的情况，中国银行保险监督管理委员会巴中监管分局于2020年8月4日出具了巴银保监举复[2020]07号《举报事项答复意见书》，载明被告艾永胜依据现有佐证资料，不足以支撑所反映“不是本人贷款”、“向银行人员询问，从未告知具体金额”、“贷款发放后银行从未联系过你”、“银行从未进行催收”等事项。同时，被告向本院提交的证据不足以推翻《（人民币资金）个人借款合同》的真实性、合法性，其抗辩理由无事实、法律依据，本院不予采信。《个人消费性贷款收回再贷授信申请及尽职调查报告》贷款申请人为被告艾永胜，被告岳利芹仅在申请人配偶栏签名“岳莉芹”，并未在《（人民币资金）个人借款合同》签名，故被告岳利芹不是借款合同相对人，不应对涉案债务承担偿还责任。 关于原告主张的借款利息及罚息的问题。银行账单查询记录载明，截止2020年9月2日被告艾永胜欠付原告贷款利息、罚息918495.71元，本院予以确认，被告艾永胜应向原告偿还该笔款项。 关于原告主张的违约责任问题。《（人民币资金）个人借款合同》约定针对被告艾永胜的违约情形，原告有权要求被告支付贷款总额10%的违约金。违约金应以实际损失为基础，兼顾合同履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素。原告主张的违约金实际为被告艾永胜未及时向原告支付借款利息、逾期罚息造成原告的资金占用损失，故本院酌定支持原告主张的违约金计算方法为：以918495.71元为基数，从原告起诉主张权利之日起按全国银行间同业拆借中心公布的2020年9月3日的一年期贷款市场报价利率计算至付清之日止。 关于原告主张的优先受偿权的问题。被告吴家军、张于兰、施兰就其共同所有的位于巴州区××庙街××号××公寓××幢××单元××楼房屋及其国有土地使用权为涉案债务提供抵押担保并办理了抵押登记（权利证书号：房他证巴州区2014字第1316号，巴他项（2014）第2205号），现原告主张就前述房产拍卖变卖所得价款享有优先受偿权符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，本院予以支持。涉案抵押房屋所有权并未登记在被告彭波名下，故其不应承担责任。 关于原告主张的律师费、抵押物处置费及其他实现债权的费用。诉讼中，原告开支保全费5000元。因被告吴家军、张于兰、施兰已就涉案债务为原告提供抵押物并办理了抵押登记，原告支付的保全费并非其实现债权而开支的必要费用，且（2020）川1902民初4989-1号民事裁定书已确定由原告负担该笔费用，故对原告主张的该笔保全费用，本院不予支持。对于原告主张的律师费、抵押物处置费及其他实现债权的费用，因原告未向本院提交证据佐证，对其主张，本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告艾永胜在本判决生效后二十日内向原告四川天府银行股份有限公司巴中分行支付贷款利息、罚息918495.71元。 二、被告艾永胜在本判决生效后二十日内向原告四川天府银行股份有限公司巴中分行支付违约金，违约金的计算方法为：以918495.71元为基数，从2020年9月3日起按全国银行间同业拆借中心公布的2020年9月3日一年期贷款市场报价利率计算至贷款利息、罚息付清之日止。 三、原告四川天府银行股份有限公司巴中分行就被告吴家军、张于兰、施兰提供的位于巴州区××庙街××号××公寓××幢××单元××楼房屋（权利证书号：房他证巴州区2014字第1316号，巴他项（2014）第2205号）拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。 四、驳回原告四川天府银行股份有限公司巴中分行对被告岳利芹、彭波的诉讼请求。 五、驳回原告四川天府银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费12980元，减半收取6490元，由被告艾永胜、吴家军、张于兰、施兰共同负担。 如不服本院判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨太吉 二〇二〇年十一月九日 书记员  孙晓琴