四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初6969号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：王虹，四川智典律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖小兰，四川智典律师事务所律师。 被告：刘涛，男，汉族，生于1972年9月17日，住四川省苍溪县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告刘涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人王虹、被告刘涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令被告偿还原告贷款本金48693.34元（当庭变更金额为48627.89元）；3.判令被告支付原告2020年5月1日至2020年5月31日的利息785.2元（以尚欠本金为基数，按年利率20.28%计算，已扣除已经收取的利息67.34元）；4.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算，已收取的利息及滞纳费133.41元予以扣减）；5.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。事实和理由:2017年11月16日,被告向原告申请信用贷款，原告完成审批后，双方于当日签订使用合约，约定贷款金额200000.00元，借款期限36期，年利率为20.28%，并违约条款及逾期付款的滞纳金，同时约定了一旦本合同发生任何纠纷而诉至法院，以下所列明的送达地址即视为送达。被告地址：四川省广元市利州区××期××号××。2017年11月17日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。被告借款后未按约定还款，经原告多次催收，被告均未偿还。 被告辩称，借款是事实，今年疫情影响，工地一直没有开工，资金全部押在工地上了，所以导致逾期没还款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，认定事实如下： 2017年11月16日，原告作为甲方与被告作为乙方签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，其主要内容为：“【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（二〇一七年第一版）合约编号：2017年消借第1116010453号甲方：（贷款人）：中银消费金融有限公司乙方（借款人）：刘涛……第四条贷款金额乙方向甲方申请的贷款金额为：币种人民币；金额为大写贰拾万元整，小写200000元。第五条贷款用途本合约项下的贷款用途为：装修……第六条贷款发放及使用期限乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户：户名：刘涛账号：6215××××5449内……乙方的贷款使用期限：自实际放款日起36个月。第七条利率和费用1、……贷款执行固定月利率为1.690%。……逾期付款滞纳费按日收取计算标准如下还款期内：……逾期时贷款余额（元）70000-80000每日滞纳费40元80000-90000每日滞纳费45元90000-100000每日滞纳费50元更高贷款余额依以上规则类推……第十条贷款违约责任及措施1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……甲方（合同章）：中银消费金融有限公司个人贷款业务合同专用章乙方（借款人）：刘涛身份证件号码：510824197209××××2017年11月16日合同签订地：广元市利州区天源街211-213号”。 2017年11月17日，原告向被告中国银行账户（卡号:6215××××5449）发放贷款200000.00元。借款后，被告刘涛按照合同约定将案涉借款本息归还至2020年5月份（5月份的还款额是4月份的利息），6至11月未正常还本付息，从6月1日开始陆续有一定还款，截止2020年11月19日，被告下欠原告借款本金48627.89元。 另查明，2020年7月24日，原告与四川智典律师事务所签订《诉讼合作协议》及《诉讼合作协议补充协议》，委托该律师事务所指派专业律师，代理原告在授权委托范围内，处理与借款人刘涛金融借款合同纠纷一案相关事宜，并于2020年11月18日向四川智典律师事务所支付律师代理费975元。 还查明，原告中银消费金融有限公司成立于2010年6月10日，类型为有限责任公司（台港澳与境内合资），营业期限为2010年6月10日至2030年6月9日，经营范围为发放个人消费贷款等。 上述事实，有原告提交的原告营业执照、经营许可证、信用贷款额度申请和使用合约、借记卡，情况说明，银行查询表份，中银公司还款计划表，律师费发票及双方的当庭陈述等证据证实，本院予以确认。 本院认为，被告刘涛以装修需要为由在2017年11月16日与原告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，除利息、滞纳金约定超过相关法律规定外，其余内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同签订后，原告按约履行了贷款200000元的出借义务，但被告自2020年6月起就未按约如期足额履行还本付息义务，被告的行为已构成违约，故对原告现要求解除与被告在2017年11月16日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求，本院予以支持。经查，截止2020年11月19日，被告还下欠原告借款本金48627.89元，故对原告现要求被告刘涛偿还借款本金48627.89元的诉讼请求，本院亦予以支持。 关于原告诉请要求被告支付2020年5月1日之后的利息及6月1日之后的滞纳金的主张，因被告利息付至2020年4月，从2020年5月起就未按约如期足额向原告还本付息。按照合同约定，被告逾期还款除应向原告支付按照年华利率20.28%计算的借款利息外，还应向原告按日支付滞纳金。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”的规定，本案中原、被告约定的利息及滞纳金过高，超出部分属无效，故原告主张的利息及滞纳金总金额应当从未付利息之日的2020年5月1日起计算，并应以借款本金48627.89元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际付清借款之日止，并扣除被告向原告已经支付的利息及滞纳金200.75元。原告超出部分的主张，于法无据，本院不予采纳。 关于被告是否应当承担本案原告为实现债权所产生的律师费问题。因原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中明确约定“如乙方（本案被告）未按期足额归还贷款本息，甲方（本案原告）有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括律师费、诉讼费、保全费等）相关费用损失”，且原告委托的四川智典律师事务所也指派了专业律师参与了本案诉讼并实际支付了律师费975元，故对原告要求被告刘涛承担本案原告为实现债权所产生的律师费975元的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘涛于2017年11月16日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告刘涛于本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金48627.89元，并支付利息及滞纳金（计算方式：利息及滞纳金合计金额自2020年5月1日起，以借款本金48627.89元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际付清借款之日止，并从计算出的金额中扣减被告已付的200.75元）； 三、被告刘涛于本判决生效后十五日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费975元； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费518.00元，由被告刘涛负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员  李金明 二〇二〇年十一月二十三日 书记员  李忠芹