四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初11437号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地四川省成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：石少洋，男，1992年4月7日出生，汉族，住河南省伊川县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程金融公司”）与被告石少洋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告锦程金融公司委托诉讼代理人曹敏、被告石少洋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 锦程金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令石少洋向锦程金融公司偿还借款本金人民币155001.79元；2.判令石少洋按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金至贷款本息付清时止，暂计算至2020年6月2日，利息14184.19元、罚息2290.54元、复利187.66元、违约金1528.44元；3.判令锦程金融公司对抵押物河南省洛阳市涧西区（洛房权证字第××号）房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。庭审中，锦程金融公司主张合同签订后中国人民银行公布的同期贷款基准利率未发生变化，合同约定贷款利率为固定利率，本案贷款以起诉的方式宣布提前到期,未对贷款作提前到期处理，欠款构成以截至到2020年9月29日的金额为准。事实及理由：锦程金融公司诉称，锦程金融公司与石少洋签订《最高额借款合同》约定提供最高限额贷款，石少洋与锦程金融公司签订《最高额抵押合同》约定提供抵押担保，根据《最高额借款合同》，锦程金融公司与石少洋签订《个人消费贷款合同（最高额类）》约定向石少洋提供贷款20万元，锦程金融公司按约发放贷款，石少洋逾期未足额偿还贷款本金和利息。 石少洋辩称，石少洋收到了锦程金融公司发放的贷款本金20万元，但案外人（特约）上海合旦商务信息咨询有限公司随即扣划了22000元，对于该笔扣款根据与四川锦程消费金融有限责任公司洛阳分公司的口头协议，应用于一次性扣除的三年利息，故锦程金融公司诉请的本金金额不对；另外，锦程金融公司陈述每月还款金额为7240.26元，但与首月还款金额不符；故请求驳回锦程金融公司诉讼请求。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2018年12月24日，石少洋作为借款人与锦程金融公司签订了《最高额借款合同》。同日，石少洋作为抵押人与锦程金融公司签订了《最高额抵押合同》。锦程金融公司根据《最高额借款合同》与石少洋签订具体的借款合同：《个人消费贷款合同（最高额类）》。 贷款金额：20万元。2019年1月4日，锦程金融公司向石少洋一次性发放贷款20万元。 贷款期限：36个月。 还款方式：按月等额还本付息，首期还款按日计息，以后贷款按月计息，贷款最终到期日为最后一期还款日。首次还款日为2019年2月12日，每月还款日为12日，首次还款金额为8044.77元，每月还款金额7240.26元。 贷款利率：浮动利率。贷款利率在产品基础利率的基础上上浮27%，产品基础利率=参考利率+调整利率。若基准利率（指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率）不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率，若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%。本合同签订时的贷款利率为18.1%。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包含4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，按调整日最新的基准利率进行相应调整，调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。遇基准利率低于4.75%时，贷款利率不再调整。参考利率最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。 罚息、复利、违约金计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，锦程金融公司一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低20元；锦程金融公司对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按贷款利率上浮50%；锦程金融公司对未归还的利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。 抵押担保情况：抵押人石少洋以其位于河南省洛阳市涧西区房屋（洛房权证字第××号）在最高债权限额内提供抵押担保并办理抵押登记，不动产登记证明编号：豫（2018）洛阳市不动产证明第10662604号，抵押权人锦程金融公司，最高债权数额20万元，抵押担保的范围为被担保主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和锦程金融公司为实现债权及担保权而发生的一切费用和其他合理费用。 还款情况：贷款期间内，石少洋于2019年2月12日首期还款8044.77元并陆续还款，至2019年12月30日石少洋累计偿还款项75195.81元，其中借款本金44998.21元、利息27981.93元、罚息（含复利）600.9元、违约金1614.77元，石少洋于2019年12月30日最后一次还款后未继续按期足额偿还贷款本息，截至2020年9月29日，其尚欠锦程金融公司贷款本金155001.79元未偿还以及应付利息20748.86元、罚息6093.12元、复利187.66元、违约金2626.38元。 提前到期：合同约定借款人未按合同的约定还本付息，合同已发放的贷款提前到期，锦程金融公司有权提前收回贷款本息。 另查明，本院按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定的送达地址向石少洋邮寄了起诉状副本，邮件于2020年9月9日签收。 以上事实，有锦程金融公司提交的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》、借据、不动产登记证明、付款凭证、账单明细、邮单，石少洋提交个人活期对账单等证据材料以及当事人的陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，石少洋与锦程金融公司签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》均是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。锦程金融公司依约发放了贷款，石少洋逾期未足额偿还贷款本息构成违约，锦程金融公司有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求石少洋偿还剩余未还贷款本金155001.79元和支付利息、罚息、复利、违约金。起诉状记载了锦程金融公司宣布提前到期的内容，起诉状副本送达之日即为宣布贷款提前到期之日，本院按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定的送达地址向石少洋邮寄了起诉状副本，邮件于2020年9月9日签收，本案贷款应于2020年9月9日提前到期。 关于利息、罚息、复利、违约金的计算方式。合同约定当中国人民银行公布的三年期贷款基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，借款利率随之按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的五年期市场报价利率进行计算。目前现执行的三年期贷款市场报价利率均低于4.75%，故应当继续按照4.75%作为参考利率来确定利息。双方约定罚息利率在贷款利率加50%，贷款利率执行浮动利率在产品基础利率基础上上浮27%，产品基础利率等于参考利率加上调整利率，但参考利率最低值为4.75%，按照参考利率最低值计算的罚息利率为贷款利率18.1%加50%即27.15%，且合同约定利率仅在基准利率高于或等于4.75%时按照上浮的方式调整，调整利率与参考利率同向调整，因此仅罚息利率最低值已经超过了年利率24%，故调整罚息利率为固定利率年利率24%。利息、罚息、复利、违约金分段计算：1.因锦程金融公司未对贷款作提前到期处理并主张欠款构成以截至到2020年9月29日的金额为准，系对其民事权利的处分，故截至到2020年9月29日，利息20748.86元、罚息6093.12元、复利187.66元、违约金2626.38元；2.从2020年9月30日起至款项付清时止，利息不再计付，罚息以未还借款本金155001.79元为基数按照年利率24%计付，因已按照年利率24%对全部剩余未还本金计付了罚息，故复利、违约金不再计付。上述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 石少洋以其名下位于河南省洛阳市涧西区房屋在最高债权限额内提供抵押担保并办理了抵押登记，锦程金融公司作为抵押权人有权在最高债权限额内就该抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 石少洋关于向案外人（特约）上海合旦商务信息咨询有限公司转账的22000元应抵扣利息的抗辩意见，合同未约定向案外人（特约）上海合旦商务信息咨询有限公司支付利息且石少洋也未提供证据证明该笔款项应抵扣锦程金融公司的利息，故不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下： 一、被告石少洋于本判决生效之日起十日内，向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金人民币155001.79元和利息、罚息、复利、违约金(利息、罚息、复利、违约金分段计算：1.截至到2020年9月29日，利息20748.86元、罚息6093.12元、复利187.66元、违约金2626.38元；2.从2020年9月30日起至款项付清时止，罚息以未还借款本金155001.79元为基数按照年利率24%计付。上述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按照年利率24%计算的数额。）； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司有权在最高债权限额20万元内以被告石少洋所有的位于河南省洛阳市涧西区房屋［不动产登记证明编号：豫（2018）洛阳市不动产证明第10662604号］折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿; 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1882元，由被告石少洋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王敏 二〇二〇年十一月十六日 书记员  潘凯 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。