四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初2996号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行 负责人何炜,该支行行长。 委托代理人彭才荣，四川宏坤律师事务所律师。 被告古刚，男，生于1983年5月1日，汉族，户籍地遂宁市船山区，现住巴中市巴州区。 被告肖虎，男，生于1985年12月6日，汉族，大专文化，个体工商户，户籍地四川省巴中市巴州区，现住四川省巴中市巴州区。 委托代理人肖杰，四川宏坤律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行与被告古刚、肖虎金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行（以下简称邮储银行巴州支行）的委托代理人彭才荣、被告肖虎的委托代理人肖杰等到庭参加了诉讼，被告古刚经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告邮储银行巴州支行向本院提出如下诉讼诉称：1、依法判令提前解除原告与被告古刚签订的《个人消费贷款及担保合同》;2、依法判令被告古刚偿还原告借款本金321120.87元及利息、逾期利息；3、判令被告肖虎对被告古刚借款本金、利息、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任；4、判令被告对位于巴州区印合街中段61号1幢2抵押1××4号的房产【不动产证书号：川（2016）巴中市不动产产权第0005234号】拍卖、变卖后的价款，我单位享有优先受偿权；5；依法判令由被告承担一切诉讼费、诉讼保全费等实现债权的相关费用。事实及理由：2016年10月18日,被告古刚与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》,该合同约定:借款金额35万元,借款期限240个月,借款年利率5.39%,逾期利息5.39%＊50%,还款方式为等额本息;该合同签订后,原告于2016年10月24日向被告古刚发放借款35万元。截止2020年5月17日,被告古刚已逾期268天，累计已偿还贷款本金28879.13元,现下差贷款本金321120.87元及利息、逾期利息。 2016年8月31日，原告与被告肖虎签订了《担保函》，该合同约定，被告肖虎为被告古刚的该笔借款提供连带担保责任，担保范围：本金、利息、罚息、违约金和实现债权的费用，保证期间为债务履行期限届满之日后十年止。综上,为保护原告的合法债权,根据我国《合同法》、《担保法》的相关规定,特向贵院具文起诉, 被告古刚未作答辩。 被告肖虎辩称，肖虎签订担保合同属实，在本案借款人既有物的担保及担保人的担保，应当根据物权法相关规定。 经审理查明，2016年10月18日，原告邮储银行巴州支行作为贷款人与被告古刚作为借款人、抵押人签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定贷款金额为35万元，贷款期限为240个月，2016年10月18日至2036年10月18日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行。贷款发放后基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（日基准利率在一个日历年度内两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）。借款发生逾期的，罚息利率为约定借款利率的基础上加收30%。借款人不按合同约定按时偿还借款本息等违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，逾期借款人提前清偿全部贷款本息。 被告古刚以其购买的位于巴中市巴州区印合街中段64号1栋2单元1××4号住房一套为案涉贷款提供抵押担保，并在巴中市国土资源局办理了不动产抵押登记【不动产证书号：川（2016）巴中市不动产产权第0005234号】。 被告肖虎自愿为被告古刚在原告处贷款提供连带责任保证，担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。被告肖虎向原告书立了担保函及保证责任及义务知晓书。 2016年10月24日原告邮储银行巴州支行向被告古刚发放贷款35万元，借款借据载明，借款期限为240个月从2016年10月24日至2036年10月24日，年利率5.39%，借款用途购买二手房，还款方式等额本息，首次还本月数2016年11月，被告古刚亦在借据借款人处签名捺印。 被告古刚贷款后偿还部分借款本息，截至2020年11月2日，被告下欠借款利息、逾期罚息23122.05元、下欠借款本金321120.87元。 上述事实，有原告的陈述，原告的营业执照，被告的身份信息，《个人消费贷款及担保合同》，担保函，保证责任及义务知晓书，贷款借据，情况说明等证据及庭审笔录在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，被告古刚在原告邮储银行巴州支行贷款，双方签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。原、被告均应按照合同约定履行自己的义务，而被告未按合同约定及时足额履行还款义务，视为被告违约，应依法承担相应的违约责任，故原告主张解除合同及被告偿还下欠的借款本息，符合相关法律规定，本院予以支持。 被告古刚以其所有的房屋提供抵押担保，并办理抵押登记，故原告主张对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。 被告肖虎自愿为被告古刚在原告处贷款提供连带责任保证，案涉借款尚在担保期限内，故原告主张被告肖虎为案涉贷款承担连带清偿责任，本院予以支持。本案案涉贷款，债务人自己提供了抵押物担保，故债权人应当先就该物的担保实现债权，不足部分，应由被告肖虎对案涉债务承担连带责任保证。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十五条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十六条、第三十一之规定，判决如下： 一、解除被告古刚与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行于2016年10月18日签订的《个人消费贷款及担保合同》。 二、被告古刚在本判决生效后三十日内偿还下欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行借款本金321120.87元及其借款利息、罚息{其中，截至2020年11月2日下欠的借款利息、罚息23122.05元；2020年11月2日之后的借款利息计算方法为：以借款本金321120.87元为基数，从2020年11月2日起至本金付清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上的【（1+10%）×（1+30%）】倍为标准进行计算}。 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行就被告古刚提供抵押担保的位于巴中市巴州区印合街中段64号1栋2单元1××4号住房一套【不动产证书号：川（2016）巴中市不动产产权第0005234号】在拍卖、变卖后所得价款对上述债权享有优先受偿的权利。 四、被告肖虎对被告古刚提供抵押担保的位于巴中市巴州区印合街中段64号1栋2单元1××4号住房一套【不动产证书号：川（2016）巴中市不动产产权第0005234号】在拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述债务后不足部分承担连带清偿责任。被告肖虎承担连带清偿责任后，可向被告古刚追偿。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6115元，由被告古刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  万 明 人民陪审员  王凤兰 人民陪审员  王儒才 二〇二〇年十一月二十五日 法官 助理  扈 丹 书 记 员  王梓淇