文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初12654号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地:重庆市江津区几江街道武城大街**云辉丽都****负**，统一社会信用代码:915001166710023146。负责人:李英杰，行长。委托诉讼代理人：贺飞亚，重庆中世律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾旖旎，重庆中世律师事务所实习律师。被告：黄芳，女，汉族，1979年6月2日出生，住重庆市江津区。被告：杨建清，男，汉族，1965年11月17日出生，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行与被告黄芳、杨建清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法由审判员林杨独任审判，适用简易程序于2020年11月2日公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行委托诉讼代理人贺飞亚、被告黄芳到庭参加了诉讼，被告杨建清经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄芳立即偿还原告借款本金244296.6元及截至2020年8月27日的利息（含罚息）5140.31元，共计249436.19元，并支付自2020年8月28日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金为基数，按约定利率的1.5倍确定罚息利率计算，复利以未归还的利息为基数，在借款期限内按约定贷款利率计算，逾期后按罚息利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准）利随本清，被告杨建清与被告黄芳承担连带责任。2、判令原告对抵押物重庆市江津区房产拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权。3、判令二被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他应付费用等全部费用。事实和理由：2015年3月24日，原告与被告黄芳签订了《个人额度借款合同》(合同编号xxx)。合同载明:由原告向被告黄芳提供可以循环使用的借款额度350000.00元，额度可循环使用；借款用途个人综合消费或个人信用消费；单笔贷款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借据约定内容确定；借款发生逾期，罚息利率为贷款利率的1.5倍;被告不按期归还借款本金的，对不按期偿付的贷款利息，其欠息部分按罚息利率计收复利;被告不按合同约定按期偿还借款本息，即构成违约，原告有权按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，以及处分抵押财产，实现抵押权；原告为实现债权所发生的一切费用，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等费用由被告负担;合同发生争议向原告住所地人民法院提起诉讼。同日，原告与二被告签订了《个人最高额担保合同》。二被告以重庆市江津区房产为《个人额度借款合同》的履约提供担保，担保范围为被告在主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项以及原告为实现债权与担保权利发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费等费用。2015年3月27日及2017年6月29日，被告黄芳循环使用贷款额度，两次向原告提交《中国邮政储蓄银行个人（手工）借据》申请支用贷款，金额分别为350000元及56000元，两笔贷款期限均为10年，还款方式为等额本息。原告按约发放贷款，后被告黄芳未按期足额还款，欠款本息累计249436.19元，经原告多次催收无果。综上所述，原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律法规相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益，维护法律的尊严，望判如所请!被告黄芳辩称：2015年在邮政银行借款是事实，对欠款本息无异议，希望能每月还款。2020年10月3日还款3500元，还有个2600元是我存入还款的卡上的，大概是9月24日。被告杨建清未作答辩意见。经审理查明：二被告系夫妻。2015年3月10日，被告黄芳向原告申请贷款。同日，二被告在原告提供的面谈面签承诺书的承诺人处签字确认。2015年3月24日，原告与被告黄芳签订了《个人额度借款合同》(合同编号)。合同约定:由原告向被告黄芳通过可以循环使用的借款额度350000元；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2015年3月24日至2028年3月24日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行；还款方式为等额本息还款法，按月计息，每一个月为一个还款期；借款发生逾期的，罚息利率按为约定利率的1.5倍，对不按期偿付的贷款利息，其欠息部分按罚息利率计收复利;借款人发生不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；贷款人为实现债权所发生的一切费用，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等费用由借款人负担;合同发生争议向原告住所地人民法院提起诉讼。同日，二被告在原告提供的面谈面签承诺书的承诺人处签字确认。原告（担保权人）与被告杨建清（抵押人）、黄芳（抵押物共有人）还在当日签订了《个人最高额担保合同》。约定被告杨建清、黄芳用抵押物进行担保，承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币350000元，担保范围为被告在主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项以及贷款人为实现债权与担保权利发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费等费用。同时，原告与被告杨建清签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定被告杨建清用位于江津区房产为《个人额度借款合同》的履约提供抵押担保，并到登记机关办理了抵押登记。2015年3月27日，原告向被告黄芳发放借款350000元，借据载明到期日2025年3月27日，年利率7.67%。2017年6月29日，原告向被告黄芳发放借款56000元，借据载明到期日2027年6月29日，年利率6.86%。两笔贷款期限均10年，还款方式为等额本息。原告按约向被告黄芳发放贷款，被告黄芳从2020年5月23日开始逾期未按期足额还款，经原告催收无果。2020年8月15日，原告向被告黄芳发出“宣布贷款提前到期通知函”，宣布涉案贷款合同项下全部贷款立即提前到期。截止2020年10月31日止，被告黄芳欠原告借款239480.36元、利息（含罚息）6885.55元及2020年11月1日以后的利息。另查明，原告为此次诉讼向重庆中世律师事务所支付诉讼代理费7654元。上述事实，有原告提供的个人消费贷款申请表，面谈面签承诺书，个人额度借款合同，个人最高额担保合同，重庆房地产抵押合同及抵押权证，个人贷款（手工）借据，结婚证复印件、贷款逾期催款函，宣布贷款提前到期通知函，法律事务委托代理合同及重庆增值税专用发票，当事人陈述等证据经开庭质证，予以确认。本院认为：原、被告签订的借款抵押担保合同合法有效，其合同中含逾期还款按约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息及复利约定条款符合法律规定，应予维护。被告黄芳在原告处借款后，理当按约履行还款付息义务，其未依约还款付息的行为有悖于诚实信用原则，依法应承担相应的清偿责任。被告杨建清自愿将与被告黄芳共有房屋为上述借款进行抵押担保，并在抵押担保合同和谈话记录上签字认可，因此可证明系被告杨建清、黄芳真实意思表示，合法有效。关于利息支付时间节点及标准问题，被告黄芳无异议，即原、被告双方按“个人额度借款合同”约定的利率标准履行。关于原告请求被告黄芳支付复利及诉讼代理费的问题，因有合同约定，且不违反法律法规规定，故原告该请求本院予以支持。关于原告请求二被告承担连带清偿责任。二被告在借款时系夫妻关系，且被告杨建清自愿用自己名下的房产为黄芳的上述借款承担担保责任，系对被告黄芳借款行为的认可，系认可为夫妻共同债务的意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故，被告杨建清应对被告黄芳的债务承担共同清偿责任。原告要求被告杨建清承担连带清偿责任并无不妥，本院予以支持。被告杨建清经本院传票传唤未到庭参加诉讼进行答辩及举证、质证，视为放弃相应的诉讼权利，应自行承担不利的法律后果。综上，为保护当事人的合法权益，维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条一款、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄芳在本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金239480.36元。二、被告黄芳在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行利息（其中2020年10月31日前的利息（含罚息）6885.55元；从2020年11月1日起至借款还清时止的利息、复利，均按“个人额度借款合同”约定的利率标准计算）。三、被告黄芳在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行诉讼代理费7654元。四、被告杨建清对被告黄芳上述借款本息、诉讼代理费向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行承担连带清偿责任。五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行享有对登记于被告杨建清名下的位于江津区xxx住宅以拍卖、变卖或折价所得价款的优先受偿权。六、驳回原告原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行其余诉讼请求。如果被告黄芳、杨建清未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2521元（已减半），由被告黄芳、杨建清负担。此款原告已预交本院，由被告黄芳、杨建清在本判决生效后十日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  林 杨二〇二〇年十一月十日法官助理  相平平书 记 员  钟 越