四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0121民初4840号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金堂支行，住所地四川省金堂县赵镇十里大道一段**。 负责人：尹华锋，行长。 委托诉讼代理人：杨松，男。 被告：张晨，男，1971年11月1日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 原告成都农村商业银行股份有限公司金堂支行与被告张晨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序进行审理。原告成都农村商业银行股份有限公司金堂支行的委托诉讼代理人杨松，被告张晨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还借款本金65万元及至全部债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利；2.判令原告对抵押人即被告位于金堂县××镇××街××号××层的房产享有抵押权，并对该房产折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.判令被告按未清偿本金的10%支付违约金；4.判令担保人即被告按债权总金额的5%支付违约金；5.判令本案诉讼费、保全费、执行费、公告费等相关费用由被告承担。事实和理由：2017年7月12日，原告与被告分贝签订了《个人借款合同》、《抵押合同》（约定以被告单独所有的位于金堂县××镇××街××号××层商业房产，权证号为：金房权证监证字第0××1号，档案保管号为：权XXXX477，面积为92.46平方米，为该授信贷款作抵押担保），双方于2017年7月19日在金堂县国土资源局（金堂县不动产登记中心）办理抵押登记。2017年7月20日，被告向原告借款90万元，期限三年，到期日为2020年7月11日，年利率为8.075%，按月结息，用于消防工程；贷款到期后，借款人未偿还，经原告催收无果，现有贷款余额65万元，利息结至2020年5月20日止。 被告辩称，确实有65万元的借款本金未偿还，对借款利息清楚，但对罚息、复利的计算不清楚；两项违约金的金额过高，请法院依法调整；本案诉讼相关费用不应由被告承担。 本院经审理认定事实如下： 2017年7月12日，原告作为贷款人（乙方）与借款人（甲方）即被告签订《个人借款合同》（合同编号：成农商堂营个借20170036），合同主要内容：甲方向乙方借款90万元用于消防工程，借款期限为36个月，即从2017年7月12日至2020年7月11日，借款利率为浮动利率，即按同期同档次基准利率上浮70%；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日。同时，合同还约定贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；甲方应在借款到期日一次性偿还全部本金。甲方未按上述方式还款，导致乙方于本金或利息到期日的18点之前未足额收到相应款项的，即视为甲方未按时还款，乙方有权对未付本金计收逾期利息，对未付利息按罚息利率计收复利；若甲方未按时还款，乙方有权按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金，5%或10%；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；乙方为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。借款合同采取担保借款方式，担保方式为抵押。 同日，被告作为抵押人与抵押权人即原告签订《抵押合同》（合同编号：成农商堂营个抵20170029），约定被告以其单独所有的位于金堂县××镇××街××号××层××号××层的房屋（业务件号：权XXXX477）对原、被告签订的《个人借款合同》项下的债权本金及利息、违约金、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用等提供抵押担保；关于违约责任的约定为“3．要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金”，并约定“出现以下情形之一的，均视为抵押人违约：1．因第三人行为、国家征收、没收、征用、无偿收回、拆迁、市场行情变化或其他任何原因导致抵押财产毁损、灭失、价值减少；2．抵押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管，或者权属发生争议；3．抵押人违反抵押合同或抵押合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏；4．可能危及抵押权实现的其他情形。”2017年7月19日，双方办理了案涉房屋的抵押登记手续。 上述合同签订后，原告于2017年7月25日依约向被告发放了借款90万元，被告自2020年5月20日起未履行合同约定的还款义务，仅偿还了部分本金，尚有借款本金65万元未偿还，致借款逾期。借款利息结算至2020年5月20日止。 另查明，原告因本案纠纷向本院申请财产保全，负担了保全申请费1431元。 上述事实，有当事人的身份信息、个人借款合同、抵押合同、个人借款凭证、川（2017）金堂县不动产证明第0004009号、金房权证监证字第0××1号、金堂国用（2015）第3129号、房屋信息摘要、抵押告知书、个人借款申请书、抵押担保承诺书，以及双方当事人的当庭陈述等证据在案证实。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告与被告签订的《个人借款合同》及《抵押合同》均系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，应属合法有效，双方均应按照约定履行各自的义务。本案中，原告按约定发放了案涉借款，履行了贷款人的出借义务，被告作为借款人未按双方约定清偿借款本金，应当承担逾期还款的违约责任及继续履行还款的义务。原告主张被告归还借款本金并支付利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。另，双方合同中约定的贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮70%，但中国人民银行在2019年8月19日之后不再公布人民币基准利率，而以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）代替，故本案应采取后者作为利息计算依据。关于罚息是否计算复利问题。根据案涉合同约定，对应付未付利息，按罚息利率计收复利，该约定中并未包括罚息，且根据《人民币利率管理规定》第二十条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按约计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，该条明确复利的基数是指贷款期内不能按期支付的利息，而不包括贷款逾期后的罚息，同时，罚息本质上属于违约责任的承担方式，从性质上看，支付罚息已经对借款人逾期还款行为进行惩罚，故对罚息部分不能再计算复利。 关于原告要求被告根据《个人借款合同》的约定向其支付未清偿本金的10%支付违约金的诉讼请求，被告认为该违约金过高请求法院依法调整，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》的规定，鉴于被告应当承担的逾期利息已经属于对违约行为的惩罚，本院兼顾合同的履行情况、预期利益等综合因素，确定由被告向原告支付违约金按未清偿本金的5%计算较为适宜。 另，因双方当事人签订了抵押合同，并办理了抵押登记，根据担保法的相关规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告要求被告根据《抵押合同》的约定向其支付主债权金额5%的违约金的诉讼请求，因原告在诉讼中未能举出证据证明被告存在合同约定的违约情形，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，判决如下: 一、被告张晨于本判决生效之日起7日内向原告成都农村商业银行股份有限公司金堂支行偿还借款本金65万元及利息、罚息、复利（利息以本金65万元为基数，自2020年5月20日至2020年7月11日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮70%计算；罚息以本金65万元为基数，自2020年7月12日至本金还清之日止按上述利息利率上浮50%计算；复利以借期内未偿还利息为基数，自2020年5月20日起至本金还清之日止按上述罚息利率计算）； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司金堂支行对登记在被告张晨名下的位于金堂县××镇××街××号××层××号××层房屋（业务件号：权XXXX477）享有抵押权，有权在被告张晨不履行上述债务时，依照法律规定对其抵押财产折价、变卖、拍卖后，以所得价款在担保范围内优先受偿； 三、被告张晨于本判决生效之日起7日内向原告成都农村商业银行股份有限公司金堂支行支付违约金32500元； 四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司金堂支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5475元，保全费1431元，由被告张晨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈维席 二〇二〇年十一月五日 法官助理 庄 丽 书 记 员 薛 莹