湖北省谷城县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0625民初1236号原告：湖北谷城农村商业银行股份有限公司。法定代表人：晋锐，该公司董事长。委托诉讼代理人：付忠均，男，该公司职员，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：杜海丽，谷城县法律援助中心法律工作者，代理权限为一般授权。被告：申乐章，男，1971年1月5日出生，汉族，住谷城县。被告：何艳，女，1975年7月25日出生，汉族，住谷城县。被告：谷城县申氏生态农业发展有限公司，住所地谷城县庙滩镇申家冲村**。法定代表人：申乐章，该公司董事长。原告湖北谷城农村商业银行股份有限公司（以下简称谷城农商银行）与被告申乐章、何艳、谷城县申氏生态农业发展有限公司（以下简称谷城申氏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告谷城农商银行的委托诉讼代理人付忠均、杜海丽，被告申乐章、被告谷城申氏公司的法定代表人申乐章到庭参加诉讼，被告何艳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谷城农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告申乐章立即偿还原告借款本金1750000元，并结算利息及罚息至清偿之日止；2.判令原告对被告申乐章、谷城申氏公司设定抵押给原告的房产实现抵押权；3.判令原告实现土地承包经营质押权；4.判令被告何艳承担连带清偿责任；5.判令三被告承担本案全部诉讼费用以及原告的律师代理费和实现债权的其他费用。事实和理由：2016年1月25日，被告申乐章以经营周转为由向原告申请借款2000000元，借款以被告申乐章享有的位于谷城县××××村土地承包经营权质押；以被告申乐章、何艳、谷城申氏公司共同享有的房地产设定抵押。2016年1月29日，原告与被告申乐章签订了一份《流动资金借款合同》。该合同约定原告向被告申乐章发放经营借款人民币2000000元整，借款期限为36个月，年利率为9.025%；还款方式为按月结息，分期还本。同时对借款用途、利率标准、违约责任等事项作出相应约定（具体约定详见流动资金借款合同）。同日，原告与被告申乐章签订了一份《抵押合同》。该合同约定用被告申乐章、何艳共同享有的位于谷城县城关镇粉阳路61号房产〔不动产权证号为：谷城县房权证城关镇字第**（建筑面积81.54平方米）〕；位于谷城县庙滩镇申家冲村**〔不动产权证号为谷城县房权证庙滩镇字第Ｃ000781-××2（建筑面积212.64平方米）〕设定抵押，并在湖北省公证处办理了（2016）鄂谷证押字第01号抵押登记证书。同日，原告与被告申乐章签订了一份《质押合同》。该合同约定用被告申乐章承包经营的位于谷城县××××村〔经营权证号为：谷城农地承包权（字）第040923QT0002号土地承包经营权质押（承包面积360亩）〕。原告与被告何艳签订了一份《保证合同》。该合同约定为被告申乐章依据上述《流动资金借款合同》取得的借款提供连带责任保证担保；其保证范围包括借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权及担保权利的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。同日，原告与被告谷城申氏公司签订了一份《抵押合同》。该合同约定用谷城申氏公司将其所有的位于谷城县庙滩镇申家冲村2组〔不动产权证号为：谷城县房房权证庙滩镇字第**、0××28号、20××29号、20××30号、20××31号、20××32号房地产设定抵押（建筑面积1619.94平方米）〕。2016年2月3日，原告依约向被告申乐章发放借款2000000元。被告申乐章除偿还本金25万元及部分利息外，对剩余借款本金1750000元以无资金为由拖欠至今，且原告多次催收无果，上述事实表明诸被告已严重违约，给原告信贷资金造成极大风险（截至2020年6月8日，借款拖欠利息合计441405元）。基于上述，为维护原告的合法权益，维护正常的市场经济秩序，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，向谷城县人民院提起民事诉讼，请予支持全部诉讼请求。被告申乐章、谷城申氏公司辩称，1.尚欠谷城农商银行的本金1750000元及利息属实。对借款过程及实际使用有质疑。2015年3月7日，申乐章向谷城农商银行借款2000000元，由湖北莎磊鞋业有限公司（以下简称莎磊公司）提供担保，申乐章交纳400000元保证金。该笔借款由莎磊公司使用1000000元，申乐章实际使用600000元。因莎磊公司被骗不能偿还1000000元借款本金及利息。临近借款到期，申乐章将上述情况如实向谷城农商银行有关领导及信贷部门陈述，借款到期后申乐章将无法还款，并和谷城农商银行协商，由申乐章使用土地及房产价值共计4800000元作抵押，房产是以公证的形式，土地以质押的形式质押，再向谷城农商银行借款2000000元用于周转。2016年2月3日取得借款2000000元是以新贷还旧贷。2.申氏庄园在2017年下半年进行装修时，申乐章向谷城农商银行如实汇报，加上谷城农商银行在申家冲××××队，协商结果谷城农商银行表示如申氏庄园2018年6月之前如期开业，将无偿支持300000元，否则由谷城农商银行支持村委会500000元。此后，申氏庄园于2018年6月18日如期开业，谷城农商银行主要负责人外调，此承诺无法兑现。之后，谷城农商银行到谷城县庙滩镇××村××队调研期间兑现其承诺，可至今没有兑现。在本次借款即将到期之日，经与谷城农商银行协商，谷城农商银行表示借款利息挂起，予以展期3年，展期后的借款利息予以减半。现谷城农商银行主张支付借款利息400000元，申乐章持有异议。故请求谷城县人民法院给予一定的考量。被告何艳未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告申乐章、谷城申氏公司对原告提交的申乐章借款申请复印件1份、《流动资金借款合同》复印件1份、发放借款凭证复印件份、身份证复印件2份、《结婚证》复印件各1份，《公证书》复印件1份，《抵押合同》复印件2份、《保证合同》复印件1份，《质押合同》1份、《农村土地承包经营权证》复印件1份、《土地承包经营权他项权利证明书》复印件1份、房地产抵押物清单复印件1份的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认，并在卷佐证。何艳在本院指定举证期限内或法庭辩论终结前，均未反驳对方诉讼请求，也未提供证据加以证明，由此产生的不利后果，由其自行承担。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月25日，申乐章以经营需要向谷城农商银行提出借款2000000元申请。同年1月29日，申乐章作为借款人与谷城农商银行作为借款人在协商一致基础上签订一份《流动资金借款合同》编号为MT2016012901号。该合同主要内容为：①借款种类为经营借款；②借款用途为经营周转，未经借款人书面同意，借款人不得改变用途，借款人有权监督借款资金的使用；③本合同项下的借款金额为人民币大写贰佰万元整；④借款期限为36个月，自实际放借款日算等；⑤借款利率：本合同项下的借款首次执行年利率为9.025%；借款发放后，如遇中国人民银行调整同档次基准利率，本合同借款期限内的利率保持不变；⑥罚息利率标准：借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息；借款人未按本合同约定用途使用借款或者挤占挪用借款的，在上述约定利率基础上加收100%罚息；⑦放款：借款人满足提款前提后，借款人将借款划入借款人在借款人处开立的指定账户（即借款发放账户，账号：81×××77，开户行；庙滩支行），即视为借款人已经按照本合同约定向借款人发放了借款；⑧还款方式为分期还款，按月结息，结息日为每月的21日。具体还款计划如下：2016年7月21日还款50000元；2017年1月21日还款100000元；2017年7月21日还款100000元，2018年1月21日还款100000元，2018年7月21日还款200000元；2019年1月29日还款1450000元；⑨违约责任：借款人违约，借款人有权采取下列一项或多项措施：借款人违反约定期限归还借款、未按照合同约定用途使用借款或者挤占挪用借款的，应当按照约定支付罚息，直至清偿为止。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等；扣收：借款人未按约定偿还本合同项下到期（包括被宣布立即到期）债务的，借款人有权从借款人开立在借款人或其他分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部完毕为止。借款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，借款人有权决定清偿顺序；⑩对账户管理、借款人陈述和保证、借款人承诺借款人承诺、生效、变更和解除、附则、争议的解决、双方约定其他事项等作出了明确约定。2016年1月29日，申乐章、何艳、谷城申氏公司作为抵押人与谷城农商银行作为抵押权人签订二份《抵押合同》编号：WT2016012901-1和WT2016012901-4。该合同主要内容为：①抵押担保范围包括：本合同项下的全部债务本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）；②谷城申氏公司以其所有的坐落在谷城县庙滩镇申家冲村2组房产（房权证号分别为：谷城县房权房权证庙滩镇字第**、×号、第××号、第××号、第××号、第××号）作为抵押物等；③申乐章、何艳以共同共有的位于谷城县××路××房产（房权证号为：谷城县房权证房权证城关镇字第**，积81.54m2）作为抵押物；④申乐章、何艳以共同共有位于谷城县庙滩镇申家冲村2组的房产（房权证号分别为：谷城县房权证庙房权证庙滩镇字第**、）作为抵押物。上述抵押物，2016年1月31日，经谷城县公证处作出（2016）鄂谷证押字第01号抵押登记证书。2016年1月29日，申乐章作为出质人与谷城农商银行作为质权人签订一份《质押合同》编号：WT2016012901-2。该合同主要内容为：①质押担保的范围包括：主债权、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）；②申乐章以其名下位于谷城县庙滩镇申家冲村2组承包土地面积360亩（农村土地承包经营权证号：谷城农地承包权（字）第040923QT0002号）作为质押等。合同签订后，质押物未办理流转交付。2016年1月29日，何艳作为保证人与谷城农商银行作为债权人签订一份《保证合同》编号：WT2016012901-3。该合同主要内容为：①保证方式为连带责任保证；②保证范围包括：主合同项下的全部债务本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）；③保证期间为自主合同项下的借款期限届满至次日起两年等。申乐章、何艳、谷城农商银行及其授权代理人章振东在上述《流动资金借款合同》、《抵押合同》、《质押合同》、《保证合同》上加盖印章并签名。2016年2月3日，《借款凭证》载明：委托支付转账放款（011555），交易日期为2016年2月3日15时16分许，借款账号为31×××18，借款户名为申乐章，发放日期为2016年2月3日，发放金额人民币为2000000元，转入账号：81×××77，利率为9.025%，到期日期为2019年1月29日等。何艳、谷城农商银行业务主管章振东、第一责任人叶明发在《借款凭证》上签名，申乐章在《借款凭证》上签名并盖章。在合同履行过程中，申乐章于2017年9月14日、同年9月17日向谷城农商银行返还借款本金合计250000元，尚欠借款1750000元；2016年2月21日至2019年1月29日，申乐章应付借款利息合计528589元，扣减申乐章于2016年2月21日至2019年6月27日向谷城农商银行支付借款利息合计411613.93元外，尚欠借款期限内利息116975.07元。2019年6月29日，申乐章向谷城农商银行提出展期3年申请，尚欠借款利息为结清，谷城农商银行未予以展期。借款款使用期限届满之后，申乐章、谷城申氏公司、何艳未能按合同约定履行归还借款本金并支付利息的义务，故谷城农商银行诉至本院。本院认为，一、关于合同效力认定。借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告谷城农商银行与被告申乐章签订的《流动资金借款合同》、《质押合同》、与申乐章、何艳、谷城申氏公司签订的《抵押合同》、与被告何艳签订的《保证合同》是双方真实意思表示，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，上述合同自签订时成立并生效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。二、关于原告请求被告申乐章偿还借款本金并结算利息及罚息至清偿之日止的诉讼请求。根据《流动资金借款合同》中对“借款人未按约定偿还本合同项下到期（包括被宣布立即到期）债务的，借款人有权从借款人开立在借款人或其他分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部完毕为止。借款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，借款人有权决定清偿顺序”的约定，借款人至今未扣收到借款人和担保人的账户存款，因借款人和担保人的账户无存款或借款人未得知借款人和担保人的存款账户所致，应当由借款人和担保人承担借款人至今未扣收到借款人和担保人的账户存款的后果。被告申乐章未按照合同约定返还借款余额本金并支付利息，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告有权提起诉讼要求其返还借款余额本金并支付利息。故被告申乐章应当返还借款本金1750000元及支付期限内利息116975.07元，逾期利息以1750000元为基数，自2019年1月30日起按年利率9.025%标准计算至清偿之日止。三、关于原告谷城农商银行请求判令对被告申乐章、谷城申氏公司设定抵押给原告的房产实现抵押权的诉讼请求。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》五十六条第二款“法律规定登记生效的抵押合同签订后，抵押人违背诚实信用原则拒绝办理抵押登记致使债权人受到损失的，抵押人应当承担赔偿责任”的规定，抵押人与债权人订立不动产《抵押合同》后，因双方未及时办理抵押登记，抵押权未有效设立。加之，双方签订的《质押合同》质押物未流转交付。但抵押人仍应承担抵押合同项下的违约损害赔偿责任，其赔偿范围体现为债务人不能清偿的部分，即债权人有权依据要求抵押人对债务人不能清偿的债务，以案涉房产折价或者拍卖、变卖时的价值为限承担赔偿责任。被告谷城申氏公司、何艳是被告申乐章借款抵押担保人，在申乐章未按照合同约定的期限返还借款本金并支付利息时，原告有权提起诉讼要求谷城申氏公司、何艳承担抵押担保责任。故被告谷城申氏公司、何艳应在其设定抵押物价值范围内承担连带清偿责任。四、关于原告要求被告何艳承担连带清偿责任的诉讼请求，本案中《保证合同》约定当债务人未履行债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，因被告何艳未按照合同约定承担保证责任，已构成违约，故对原告此项诉讼请求，本院予以支持。五、对于被告申乐章要求原告谷城农商银行给予扶助资金、借款利息挂息、借款期限展期3年，展期后借款利息按约定利率减半计算的意见。被告申乐章向原告谷城农商银行提出展期申请，因未结清借款利息未能予以展期。基于原告谷城农商银行享有合同自由权，对于原告谷城农商银行应否给付扶助资金、借款利息挂息的问题，系金融机构根据优化经济环境，辅助中小型企业健康发展政策性予以调节，而不是民事调整的范畴。故被告申乐章的主张不足以抗辩原告谷城农商银行的请求权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告申乐章于本判决生效之日起十日内向原告湖北谷城农村商业银行股份有限公司偿还借款余额本金人民币1750000及利息116975.07元（逾期利息以1750000为基数，自2019年1月30日起按年利率9.025%标准计算至清偿之日止）；二、被告谷城县申氏生态农业发展有限公司、何艳对判决第一项共同承担连带清偿责任；三、驳回原告湖北谷城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20550元，财产保全申请费5000元，合计25550元，由申乐章、谷城县申氏生态农业发展有限公司、何艳共同连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号：17×××56。上诉人也可将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理）。审 判 长  刘 斌人民陪审员  蔡金虎人民陪审员  郭 荣二〇二〇年十一月十三日法官助理谭明志书记员任娟