天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2020)津0101民初6330号原告：中信银行股份有限公司天津分行，住所地天津市和平区张自忠路**增**。负责人：王立伟，行长。委托诉讼代理人：袁方，天津兆银律师事务所律师。被告：于佳，女，1980年4月5日出生，汉族，住天津市河**。被告：景程，男，1979年10月4日出生，汉族，住天津市河**。原告中信银行股份有限公司天津分行与被告于佳、景程金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁方到庭参加了诉讼。本院按照原、被告双方在合同中约定的送达地址，向二被告送达应诉手续及开庭传票，二被告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告于佳偿还原告截至2020年5月19日欠款共计2323270.09元（其中贷款本金2243434.22元、利息77326.67元、罚息598.14元、复利1911.06元及自2020年5月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议约定的标准计算）；被告景程对上述欠款承担连带保证责任；2.判令原告对被告提供的抵押物（坐落于天津市河**××道××路××的房产）享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。事实和理由：2014年3月5日，原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，约定原告向被告发放2450000元的专项支付中消费贷款。本合同项下贷款年利率为7.86%，本合同执行浮动利率。逾期贷款罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收50%的罚息。还款方式为按月等额本息法。被告以坐落于天津市河西区××道××路××的房产对上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围为上述借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他应付的费用。上述合同签订后，原告如约履行了合同义务，但被告未按合同约定履行还款义务。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。二被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.二被告的身份证、结婚证复印件，证明二被告的身份情况；2.中信银行个人房产抵押综合授信协议、中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议，证明原告与被告存在借款合同关系；3.共同还款承诺书，证明被告景程愿意为被告于佳的债务承担连带保证责任；4.个人借款凭证复印件，证明原告已履行了借款合同中约定的放款义务；5.不动产登记证明、中信银行个人房地产抵押综合授信及最高额抵押合同，证明原告与被告存在抵押合同关系，抵押物已经办理了抵押登记；6.个人贷款逾期欠款说明，证明被告的还款和欠款情况。二被告未作质证。本院经庭审审查，原告提供的证据来源合法，客观真实且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。本院查明，2014年2月19日，原告（授信人、乙方）与被告于佳（受信人、甲方）签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，约定，经甲方同意，乙方审核同意向甲方提供总额为2450000元的综合授信额度，其中基础额度为2450000元，本协议的授信期限为360个月，自2014年2月19日起至2044年2月19日止。约定甲乙双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》中抵押房产位于天津市河西区。2014年3月5日，原告（贷款人、乙方）与被告于佳（借款人、甲方）签订了《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，约定乙方向甲方提供总额2450000元的专项支付综合消费贷款，贷款期限359个月，从2014年3月5日起到2044年3月5日。用途为综合支付消费贷款。贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮20%确定。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2015年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次。还款方式为按月等额本息还款法。甲方逾期归还贷款的，乙方有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%的罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息）按逾期贷款罚息利率计收复利。对不能按期支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。合同还约定，甲方违反本合同约定，发生未按本协议、申请表及借款借据等文件的约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权停止发放甲方尚未使用的贷款，要求甲方提前清偿已发放的贷款本息和相关费用等。2014年2月19日，原告（抵押权人、乙方）与被告于佳（抵押人、甲方）、景程（抵押物共有人）签订了《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，合同约定，甲方自愿以其享有所有权的个人房产作为抵押物担保甲方在授信协议项下所欠乙方的所有债务。甲方同意以其所有的坐落于天津市河西区××道××路××的个人房产作为抵押物，在本合同所述的授信期限和最高额度内为乙方在授信协议项下对甲方所享有的全部债权提供抵押担保。本抵押担保的主债权为前述《中信银行个人房产抵押综合授信协议》所述债权。根据该协议，乙方同意向甲方提供2450000元的授信额度。抵押物共有人景程承诺同意本人作为本合同抵押物的共有人，同意将本合同约定的抵押物用于抵押，并同意接受本合同条款。抵押担保范围包括根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金金额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权和抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）及其他所有应付费用。抵押权应当在被担保的主债权诉讼时效期间内行使。合同约定，出现主合同债务履行期限届满而一方未受清偿的等违约事件的，乙方有权宣布所有主合同全部到期，并立即行使抵押权。甲方同意乙方有权选择以抵押物折价方式、变卖抵押物方式、以拍卖抵押物方式实现。2014年2月26日，天津市河西区房地产管理局出具的房地他证显示，被告于佳以其所有的坐落于天津市河西区××道××路××的房产在房地产登记管理部门办理了他项权证登记，他项权利人为原告中信银行股份有限公司天津分行。2014年1月10日，被告景程向原告出具了《共同还款承诺》，承诺其与借款人于佳系夫妻关系，同意借款人向贵行申请贷款，并愿对其全部贷款2450000元及其利息、逾期的罚息和违约金承担还款责任，如借款人到期不能按时偿还贷款本息，本人愿承担连带还款保证责任。再查，2014年3月11日，原告将贷款2450000元发放至被告于佳的账户，履行了贷款发放义务。另因被告在合同期内未依约归还本息，经原告多次催要未果，庭审中原告表示借款人出现不能按期还款的情形，原告有权宣布贷款提前到期，原告主张的该笔贷款到期日为起诉状送达被告之日。贷款提前到期后，原告对被告应支付的本息的具体金额，原告仍按诉请金额和日期请求法院判决。截至2020年5月19日，被告于佳尚欠原告借款本金2243434.22元、利息77326.67元、罚息598.14元、复利1911.06元。被告景程也未对上述债务承担连带保证责任。另查明，原告在诉前对被告的财产进行了财产保全，支出保全费5000元。本合同项下的通知、要求、或其他通信，包括但不限于传真、电子邮件、短信等方式，已经发出即被视为已送达甲方，邮政信函于挂号邮寄之日起第三日即被视为已送达甲方，如派人专程送达，则收件人签收之日即视为送达日。本协议所列甲、乙方的住所及联系方式即为双方的通讯地址和有效联系方式。如有变动，须在变更前十个工作日内书面通知对方，否则对前述地址的投递或对发送即为有效送达。本院认为，原告与被告于佳签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》和《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》和与二被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》及被告景程出具的《共同还款承诺》均是双方当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效，双方当事人应全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约发放了贷款。被告于佳应承担还本付息的义务。被告于佳未能按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，故被告于佳应依据合同约定承担原告为实现债权而发生的相关费用。原告依据合同约定，已经宣布了合同项下贷款提前到期，原告提出的该笔贷款提前到期日为起诉状送达至被告之日，本院照准。本院起诉状于2020年9月17日按照约定的送达地址和其他地址向二被告邮寄送达，后于2020年9月26日被退回，依照规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日，故起诉状送达被告之日为2020年9月26日，本院依法确认该笔贷款因为被告违约已于2020年9月26日提前到期。按照合同约定，原告要求被告清偿截至2020年5月19日的贷款本金、利息、罚息及复利的诉请，本院予以支持。被告于佳自愿以其所有的坐落于天津市河西区××道××路××的房产向原告提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故双方当事人之间的抵押法律关系成立并生效。在被告于佳未能付清贷款本息的情况下，原告有权就被告于佳的抵押物要求实现抵押权并优先受偿，原告的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定和《共同还款承诺》的约定，在被告于佳未能偿清原告借款本息的情况下，被告景程作为被告于佳债务的连带责任保证人，应在约定的保证担保范围内对上述债务承担连带清偿责任。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在合同中约定的送达地址及其他相关地址向二被告送达应诉手续及开庭传票，二被告未能实际接收。根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。二被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利，应自行承担法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项规定，缺席判决如下：一、被告于佳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司天津分行偿还借款本金2243434.22元、利息77326.67元、罚息598.14元、复利1911.06元（截至2020年5月19日）及自2020年5月20日至实际清偿之日的利息、罚息、复利（按中国人民银行有关规定及双方签订的合同的标准计算）；二、如被告于佳不能按期给付上述款项，原告可对被告于佳提供的抵押物坐落于天津市河西区××道××路××的房产享有优先受偿权；三、被告景程对被告于佳的上述债务承担连带保证责任；四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12693元，保全费5000元，由被告于佳、景程共同负担（于本判决生效后十日内直接给付原告中信银行股份有限公司天津分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 维二〇二〇年十一月二十四日书记员 周海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。