甘肃省榆中县人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0123民初2894号原告：甘肃榆中农村合作银行，住所地甘肃省兰州市榆中县城关镇太白东路，统一社会信用代码：91620100224627910J。法定代表人：陈克枫，系该行董事长。委托诉讼代理人：詹乐雄，男，汉族，1964年7月19日出生，甘肃省榆中县人，住甘肃省榆中县。代理权限为特别授权。被告：王肃，女，汉族，1957年10月8日出生，甘肃省兰州市人，住甘肃省兰州市红古区。被告：陈和平，男，汉族，1953年8月28日出生，甘肃省兰州市人，住甘肃省兰州市红古区。原告甘肃榆中农村合作银行与被告王肃、陈和平借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告甘肃榆中农村合作银行的委托诉讼代理人詹乐雄，被告王肃、陈和平均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告甘肃榆中农村合作银行向本院提出诉讼请求：1.判令第一被告向原告偿还借款本金296566.31元，借款利息730746.90元（利息暂计算至2020年8月5日），本息合计1027313.21元，以及至贷款本息清偿之日产生的全部利息；2.判令原告对二被告共同所有的位于兰州市红古区××路××号××单元××层××室的房产依法享有抵押权，并对该抵押物折价或拍卖、变卖的价款有优先受偿的权利；3.判令第二被告对上述贷款的本金、利息及实现债权的费用承担连带清偿责任；4.本案诉讼费及实现债权的其他费用由被告承担；5.如被告未按判决指定的期间给付金钱，加倍支付延期履行期间的债务利息。事实与理由：2012年7月18日，原告和二被告签订了编号为夏官营支行小康营分理处062211207200006的《个人借款／抵押担保合同》。该合同约定，由原告为被告王肃提供借款450000元用于房屋装修，借款利率执行年利率11.52%，借款期限为24个月，自2012年7月18日起至2014年7月16日止，按月结息，借款到期，利随本清。2012年7月16日，原告与被告签订了《房地产抵押合同（契约）》，约定该笔贷款项下的抵押物为被告王肃、陈和平名下共同拥有的位于兰州市红古区××路××号××单元××层××室的房产，次日，原告办理了抵押登记，取得了该房产的他项权证，第二被告陈和平作为资产共有人向原告出具了《担保抵押承诺书》，承诺自愿担保并承担连带清偿责任。截止2020年8月5日，被告剩余本金296566.31元、利息730746.90元尚未向原告偿还，借款合同签订当日，原告全面履行了自己的义务，但在借款期限届满后，被告未依约偿还借款本息。为维护自身的合法权益，原告特提起诉讼，望判如所请。被告王肃辩称，当时贷450000元的时候，我在房产交易所问甘肃榆中农村合作银行的魏主任的时候，魏主任让我签这么多的字，说到时候可能只能贷款250000元，借款是我的儿子使用的。当时由于欠账太多，我就去外面打工了，打工五年之后回来，也就是去年处理这件事的时候，我才知道贷款数额是这么多的。我们已经向原告甘肃榆中农村合作银行偿还了二十多万元，为何现在原告甘肃榆中农村合作银行起诉时又成了一百多万元。剩余的借款本金数额属实，不存在与原告甘肃榆中农村合作银行恶意串通，骗取银行贷款的情形。被告陈和平辩称，借款的事情属实，在贷款的过程中，原告甘肃榆中农村合作银行把关不严，审核不严，没有经过严格的考察，存在过错，但是我们签字并按手印属实，剩余的借款本金数额属实，但是原告甘肃榆中农村合作银行起诉主张的利息过高，我们已经向原告甘肃榆中农村合作银行偿还了二十多万元，不存在与原告甘肃榆中农村合作银行恶意串通，骗取银行贷款的情形。本院经审理，认定事实如下：1.被告王肃与被告陈和平为夫妻关系。2.2012年7月18日，原告甘肃榆中农村合作银行小康营分理处与被告王肃签订《个人借款／抵押担保合同》，合同约定被告王肃向原告甘肃榆中农村合作银行借款450000元，借款用途为房屋装修，借款期限自2012年7月18日起至2014年7月16日止，借款种类为中长期，借款利率为年利率11.52%，合同还约定借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的罚息利率计收复利。被告王肃、陈和平以其夫妻共有的房屋为借款抵押担保，该房屋位于甘肃省兰州市红古区××镇××路××号××幢××单元××层××室，房产证号为兰房权证（红古区）字第7××7号，面积140.9平方米，被告陈和平以资产共有人的名义在《担保抵押承诺书》中签名，双方办理了兰房他证（红古区）字第58**的房屋抵押他项权证。2012年7月18日，原告甘肃榆中农村合作银行按照约定将借款450000元划入被告王肃指定的尾号为“7064”的银行账户，同时双方在贷款发放通知单中约定逾期利率为17.28%。贷款期限内，被告王肃未按期支付利息，利息支付至2013年3月21日。贷款到期后，被告王肃自2016年4月24日至2019年10月16日期间支付本金153433.69元，剩余的本金为296566.31元，截至起诉之日2020年8月5日，利息、复利及逾期利息应为730746.90元，本息合计1027313.21元。3.2019年3月13日，原告甘肃榆中农村合作银行向本院起诉被告王肃、陈和平，要求偿还借款本息，后又于2019年10月27日以提供新的证据为由撤回起诉。上述事实，有原、被告双方当事人的陈述、个人借款申请书、结婚证复印件、身份证复印件、《个人借款/抵押担保合同》、《担保抵押承诺书》、房地产抵押物清单、《房地产抵押合同（契约）》、抵押他项权证、贷款发放通知单、借款借据、银行流水等证据证实，足以证明属实。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告甘肃榆中农村合作银行依据与被告王肃签订的合同发放贷款450000元，贷款到期后，被告王肃未按期支付利息及本金，构成违约，应承担相应的民事责任。被告王肃、陈和平与原告甘肃榆中农村合作银行签订《抵押担保合同》，合同约定将被告王肃、陈和平共有的位于甘肃省兰州市红古区××镇××路××号××幢××单元××层××室的房屋［房产证号为兰房权证（红古区）字第7××7号，面积140.9平方米］为贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记及他项权证，符合法律规定，因此原告甘肃榆中农村合作银行对抵押物享有折价或拍卖、变卖所得价款的优先受偿权，故对原告甘肃榆中农村合作银行要求被告王肃偿还借款本金及利息并行使质押权的诉讼请求，本院予以支持。原告甘肃榆中农村合作银行主张由被告陈和平对贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，因本案被告陈和平以抵押物共有人的名义在抵押担保合同中签名，且《担保抵押承诺书》中被告陈和平仅以资产共有人的名义签名，视为被告陈和平同意抵押担保，同意以抵押物对借款本息进行清偿，并未明确个人承担连带清偿责任，被告陈和平并非保证人，故对原告甘肃榆中农村合作银行的该项诉讼请求，本院不予支持。关于借款利息问题。原告甘肃榆中农村合作银行与被告王肃签订的《个人借款/抵押担保合同》中约定：“借款执行年利率11.52%，借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付的，按合同约定的罚息利率计收复利。”同时双方在贷款发放通知单中约定逾期利率为17.28%。因此，对原告甘肃榆中农村合作银行主张本金、利息、复利、逾期利息的诉讼请求应予支持，但原告甘肃榆中农村合作银行对2014年7月16日到期的债权，怠于行使权利，期间被告偿还的本金属于原告甘肃榆中农村合作银行从被告的银行卡中的扣除，直至2019年3月13日才向本院提起诉讼，有恶意增加利息、扩大被告的损失之嫌，依照利益衡量及当事人行使权利应当遵循诚实信用原则，原告甘肃榆中农村合作银行对扩大损失存有过错，参照《中华人民共和国合同法》第一百一十九条的规定，原告甘肃榆中农村合作银行主张的借款利息（截至2020年8月5日）730746.90元，其自身应承担20%，即146149.38元，被告王肃承担80%，即584597.52元。综上，为维护正常的金融秩序，保护当事人的合法利益不受侵犯，敦促当事人及时行使权利，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百一十九条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十三条、第三十三条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告王肃于判决生效后五日内偿还原告甘肃榆中农村合作银行借款本金296566.31元、利息584597.52元（截至2020年8月5日），合计881163.83元，以及自2020年8月6日起至实际付清之日止期间的利息（以296566.31元为基数，按照年利率17.28%计算）。二、若被告王肃未按期履行上述款项，原告甘肃榆中农村合作银行对被告王肃、陈和平共有的位于甘肃省兰州市红古区××镇××路××号××幢××单元××层××室的房屋［房产证号为兰房权证（红古区）字第7××7号，面积140.9平方米］依法享有抵押权，并对该房屋依法折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、驳回原告甘肃榆中农村合作银行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14045元，由原告甘肃榆中农村合作银行负担2805元，被告王肃负担11240元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  陆建民人民陪审员  赵之贤人民陪审员  高致文二〇二〇年十一月二十七日书 记 员  米馨豌