四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0193民初5806号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被告：冯翔，男，1987年4月6日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告冯翔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人梁宝丹到庭参加诉讼，被告冯翔经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令冯翔偿还借款本金68190.35元、罚息1364.29元、复利7.79元，共计69562.43元（罚息、复利暂计算至2019年11月26日）；2.判令冯翔从2019年11月27日起按照双方签订的《个人信用贷款合同》中约定条款支付罚息、复利，直至全部款项清偿完毕为止；3.判令冯翔承担广发银行成都分行为实现债权的全部费用，包括律师费等。诉讼过程中，广发银行成都分行明确律师费为6000元。事实和理由：冯翔向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，经广发银行成都分行催告，仍不履行还款义务，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 冯翔未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：冯翔（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）在线申请“E秒贷”。案涉贷款基本情况如下： 一、申请时间：2018年9月20日。 二、合同编号、名称：xxxxxxxxxx号的《个人信用贷款合同》。 三、贷款用途：个人综合消费。 四、总申请金额：76000元，为循环额度。第六条第33款约定：授信额度和有效期限以本行向借款人出具《个人信用贷款核准通知书（额度）为准》。 五、额度期限：12个月；额度项下单笔期限为6-36个月。 六、还款方式：等额本息，每月6日为指定还款日。 七、利息、罚息、复利计算方式：第二条第11款约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率0.81%计息，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。第12款约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 八、违约责任：第五条第31款约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用、或有权从借款人在广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 九、实现债权的费用承担：总则第五条第6款约定：本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。 十、清偿顺序：第四条第27款约定：除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，本行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，本行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与本行之间存在多笔已到期贷款合同的，本行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。 十一、合同的生效：总则第一款约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。声明第二款约定：本申请表为借款人向广发银行申请借款的依据。签署特别提醒处载明：本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。 十二、贷款核准情况：广发银行成都分行向冯翔发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：授信额度为76000元，该额度为循环额度，额度有效期限为2018年9月20日起至2019年9月20日止。贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息或一次还本分期还息，还款日为每月6日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.81%计息。 十三、贷款发放情况：2018年9月20日，广发银行成都分行向冯翔发放贷款76000元。 十四、还款情况：借款期间，冯翔于2018年10月6日至2019年8月12日期间足额偿还了2019年9月20日至2020年8月6日期间的利息及因逾期产生的相应复利；于借款到期日即2019年9月20日偿还了利息0.38元，于2019年9月21日偿还了复利0.01元，于2019年9月28日偿还了本金2860.99元、利息923.02元、罚息231.41元、复利2.58元，于2019年9月30日偿还了本金4948.66元、罚息51.34元。截至2020年11月4日，冯翔累计偿还贷款本金7809.65元、利息7489.80元、罚息264.75元、复利4.36元。 十五、欠款情况：《广发银行零售贷款欠款明细》载明：截至2020年11月4日，冯翔尚欠广发银行成都分行贷款本金68190.35元、罚息9597.85元、复利650.49元。 十六、律师费支付情况：律师费尚未支付。 另查明，2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行APP申请放款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第20295号《公证书》对流程进行了公证。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》、个人对账单、零售贷款欠款明细、帐户交易明细、公证书及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，冯翔与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》电子合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行。本案中，广发银行成都分行已履行发放贷款的义务，冯翔应依约履行还本付息的义务。现案涉贷款已到期，而冯翔未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，偿还全部剩余借款本金。截至2020年11月4日，冯翔已偿还贷款本金7809.65元，尚欠本金68190.35元未偿还，故对广发银行成都分行要求冯翔偿还借款本金68190.35元的诉讼请求，本院予以支持。 对广发银行成都分行要求冯翔按合同约定支付罚息及复利至全部款项清偿之日的诉讼请求，罚息及复利应按照《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定及合同实际履行情况予以计算。案涉贷款已到期，借款到期之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。根据冯翔的借款金额、期限、利率及还款方式，并结合其还款情况，经核算，广发银行成都分行提交的截至2020年11月4日的个人对账单上载明的罚息的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年11月4日冯翔尚欠罚息9597.49元予以确认；自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的本金为基数,按借款利率上浮30%即年利率12.636%计算。因双方约定的复利系以不能按期支付的利息为基数予以计算，冯翔已于2019年9月28日清偿了尚欠的最后一期即2019年9月20日应付的利息以及相应的复利，故之后的复利应不再计收，对广发银行成都分行主张的复利，本院不予支持。 关于广发银行成都分行主张的律师费，本院认为，双方约定因借款人违约贷款人实现债权的费用由借款人承担，但因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 冯翔未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告冯翔于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金68190.35元； 二、被告冯翔于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行罚息（截至2020年11月4日的罚息为9597.85元；自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率12.636%进行计算）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1540元，减半收取770元，公告费560元，共计1330元，由被告冯翔负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月十一日 书记员  杜 平