广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初29680号原告中国银行股份有限公司某某支行，住所深圳市龙岗区。负责人陈某某。委托代理人赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托代理人江婉霞，广东惠商律师事务所律师。被告闫某某，男，汉族，身份证住址广东省深圳市盐田区，现居住地广东省深圳市盐田区。原告中国银行股份有限公司某某支行诉被告闫某某信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵兵到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2017年11月30日被告因购买汽车向原告申请信用卡专向分期贷款，约定专向分期额度93500元，分期手续费费率为专向分期额度的10%，分期期数36期，被告采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还。同日被告向原告申请办理了一张信用卡，尾号1505。《信用卡领用合约》约定，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部款项为止。信用卡透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记录为准，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，如原告收费项目标准和利率发生修改、变化、调整的，一经金融监管部门批准、原告对外公布后即时自动生效，合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力，原告对外公布的方式为中国银行各分支机构、电话银行、网上银行对账单或信函等。2016年9月27日，原告发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，约定滞纳金调整为还款违约金，收费标准仍为最低还款额未还部分的5%，自2017年1月1日起执行。依申请，原告于2017年12月26日根据被告授权和指示，将前述卡号信用卡专向额度款项93500元划入深圳市某某有限公司中国银行的账号，但被告未按信用卡专向分期业务申请约定按时偿还相关款项和费用。自2019年7月3日开始拖欠借款本息，截至2020年4月3日，被告连续拖欠10期借款本息，被告的行为严重违反信用卡专向分期业务申请表约定，构成违约，故原告请求判令：一、被告偿还信用卡欠款本金44777.84元，手续费4030.14元，利息1531.59元、违约金2530.64元，合计52870.21元（利息、违约金暂计至2020年4月3日，之后的利息、违约金按照约定计至所有款项还清之日），并加倍支付迟延履行期间的债务利息;二、被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。庭审时解释，手续费是不再增加的，利息和违约金会增加，每期账单透支利息以每期未偿还的全部欠款为基数，按日万分之五计至清偿之日止，每期复利等于上一期账单透支利息乘以日万分之五乘以逾期天数，每期拖欠利息为两者之和。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2017年11月30日被告在原告处办理《信用卡专向分期业务申请表》，交易信息中填写了购车信息，额度申请93500元，分36期，手续费率10%，分期收取，声明承诺部分加黑提示签名即表示本人已阅读并同意本申请书所附附件“中国银行股份有限公司信用卡领用合约；中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款”。在附件一信用卡领用合约、附件二信用卡专向分期业务通用条款上，被告作为甲方签名捺印，第四条手续费为“专向分期付款额度×手续费率…计入当期最低还款额…”，第七条还款方式“本条款项下分期付款额度分期偿还…采用月均等额、取整入账、免息还款；…每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；…被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收非现金交易透支利息；未全数清偿…不适用免息还款规定，被告应按信用卡领用合约的规定支付利息及滞纳金;被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权乙方不论甲方是否足额存入款项，均有权直接将该账户下分期交易金额记入账户，未足额存入的，乙方有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。”同日被告填写《中国银行信用卡个人申请表》，并抄写黑体加粗部分“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版），第三条利息和收费部分“18.…甲方（被告）…在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息;甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。19.乙方对被告不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动，按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准”；第四部分关于对账单及还款“27.乙方收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”；“28.被告如未遵守《章程》、本合约…乙方有权…未偿还款项视为全部到期…”。2016年9月27日原告发布服务项目调整的公告，将滞纳金调整为还款违约金，标准不变。2017年12月27日被告签收《专向分期付款划款通知书》，确认划入被告指定的车辆销售公司93500元。根据交易历史及欠款银行明细显示，被告2018年1月3日应收首期本金2605元和手续费260.5元，此后每月3日应收本金2597元和手续费259.7元，每月3日为账单日，当月23日为扣款日，期间免息，但若逾期从3日计息，被告第一期即有逾期还款情况，但2018年2月6日结清前期欠款，后多次逾期，2019年8月后至2020年4月3日仅偿还了700元，截止2020年4月3日，原告确认被告欠本金24001.84元，未到期本金20776元，拖欠手续费1952.54元，未到期手续费八期共2077.6元，借记利息1531.59元，违约金2530.64元。原告庭审时确认，被告2020年6月9日还款200元，按双方约定优先冲抵本金。以上事实，有当事人陈述、《业务申请表》、《领用合约》、《付款划款通知书》、《支付回单》、《信用卡交易及欠款明细》等证据证实，经庭审质证，可以采信。本院认为，合同依法成立生效，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。被告持卡透支原告的资金后，未按约归还原告透支款，已构成违约，理应承担民事责任，双方签订的信用卡领用合约及中国人民银行相关规定对利息、还款违约金、手续费有明确计算标准,不存在约定不明的情况,且符合中国银行业监督管理委员会相关监管规定，原告请求被告立即偿还信用卡欠款本金44577.84元（已扣减200元）、手续费4030.14元以及按照合约约定及中国人民银行之规定计至实际清偿之日止的透支利息及还款违约金，于法不悖，本院予以支持。判决生效后，付款义务人依法加倍支付迟延履行期间的债务利息，原告诉求加倍支付，于法无据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告闫某某应于判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司某某支行欠款本金44577.84元；二、被告闫某某应于判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司某某支行手续费4030.14元、利息1531.59元、违约金2530.64元(利息、违约金暂计至2020年4月3日,之后的利息、违约金按合约约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止)；三、驳回原告中国银行股份有限公司某某支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费561元（原告已预交），由被告闫某某负担，被告应于本判决生效之日起七日内向法院缴纳，逾期未缴纳，本院依法强制执行；原告预交部分，可于判决生效后申请法院退回。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  贺榕二〇二〇年十一月二十三日书记员  姚练