贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初3630号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**，统一社会信用代码91520300214782730P。 负责人：刘嘉毅，行长。 委托诉讼代理人：王民彪，贵州胜腾律师事务所律师。 被告：雷震，男，1987年1月26日生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。 被告：李梅，女，1985年11月11日生，汉族，住贵州省大方县。 委托诉讼代理人：柳皓翰，贵州创文律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张凌，贵州创文律师事务所实习律师。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称“工商银行”）与被告雷震、李梅信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人王民彪、被告雷震、李梅委托诉讼代理人柳皓翰、张凌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告偿还原告信用卡透支资金人民币279291.87元，利息人民币8776.39元，违约金1500元，共计289568.26元（利息、违约金暂计算至2020年3月22日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求依法判令被告支付律师费1800元；3、请求判令原告对被告雷震、李梅提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由：为了购买车辆，原、被告双方签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，合同约定，被告通过在原告处申购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为588588元，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分36期，首期偿还金额为16373元，以后每期还款金额为16349元，每期透支款项偿还时间为透支次日起每月的15日前。被告应按分期的方式向原告支付分期手续费49588元，手续费一经支付，原告不予退还。如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。原告还有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。同时，抵押合同中约定，被告以其购买的车辆作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。此外，被告李梅作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，经多次原告多次催收未果，特诉至法院，请求依法判决支持原告诉请。 二被告辩称，二被告未收到原告的透支款，也未真实的委托他人进行办理及领取信用卡，并且也未收到购买的车辆，案外人丹毅斌诈骗的并不是被告，而是原告及祥廷公司，原告主张的款项应当在刑事案件中予以解决。因此二被告不应承担还款责任。本案中二被告没有违约行为也没有过错，不应承担律师费。二被告未将本案车辆抵押给原告，原告的抵押登记已经通过法院生效判决撤销，原告对本案车辆没有优先受偿权。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 原告围绕诉讼请求提交营业执照，金融机构许可证、法人身份证明书及身份证复印件、被告身份证复印件及结婚证、工银信用卡申请表（个人卡）、谈话笔录、分期付款申请/担保合同、共同偿债人承诺书、车辆抵押登记证、1848分期付款凭证、欠款单、信用卡消费流水、保全费收费票据、委托书及照片等证据。被告提交了水城县人民法院（2020）黔0221行初1号行政判决书、钟山区公安局立案告知书、钟山区人民法院传票、（2019）黔民申4384号民事裁定书等证据。本院依职权提取的贵州省六盘水市钟山区人民法院（2019）黔0201刑初430号刑事判决书。上述证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，故对上述证据，本院予以确认。根据当事人陈述答辩和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 因购车需要，被告雷震、李梅与原告签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，约定被告雷震在原告处申请办理购车专项分期业务，以透支的方式支付购车款，透支额度为588588元。双方还约定被告逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人（原告）有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向分期付款申请人（被告）收取透支利息、复息、违约金等，分期付款申请人还应承担分期款项发放人为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人还有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。同时，合同中约定，被告雷震以其购买的车辆作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。被告李梅作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任。2018年2月5日贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司（以下简称祥廷公司）出具担保函，对上述债务提供担保。 为此，被告雷震向原告申请办理了“牡丹信用卡”，并出具委托书，委托祥廷公司人员代领信用卡、激活信用卡及办理贷款结清后信用卡销户等相关事项。该信用卡启用后，实际透支了539000元，以牡丹信用卡刷卡方式一次性支付给汽车销售商（祥廷公司），以按月分期等额方式偿还透支的资金，分36期，手续费总额49588元，每期还款金额为14972元。2018年5月21日被告所有的车牌号为贵Ｂ×××××号路虎牌汽车办理了抵押登记手续。被告透支消费后，未按约归还款项，截至2020年3月22日，被告尚欠信用卡透支本金279291.87元，利息8776.39元，违约金1500元，共计289568.26元。 另查明，2018年1月，雷震向嘉禾信公司购买涉案车辆过程中，用一辆丰田轿车以388000元的价格置换给嘉禾信公司的丹毅斌用于抵扣购车款，并向丹毅斌支付20000元购车定金，剩余购车款雷震分别向祥廷公司及盛祥瑞公司申请贷款。2018年2月，祥廷公司及盛祥瑞公司将雷震的购车贷款转给了丹毅斌，丹毅斌共计收到雷震购车款1372500元，后退回雷震540000元，并偿还部分购车贷款。丹毅斌因在与被害人签订、履行购车合同过程中，骗取车辆购车款及购车贷款。经贵州省六盘水市钟山区人民法院（2019）黔0201刑初430号刑事判决书，以丹毅斌犯合同诈骗罪，判处有期徒刑十一年。并追缴违法所得，追缴后发还被害人，被害人雷震应发还的金额为638150元。 2019年4月被告雷震以涉案抵押的车牌号为贵Ｂ×××××号路虎牌汽车，抵押登记系他人冒充其签名，系错误抵押登记，向贵州省水城县人民法院提起行政诉讼，要求判决撤销六盘水市公安交通管理局为第三人工商银行办理的贵Ｂ×××××号车辆的抵押他项权登记。2020年5月7日，贵州省水城县人民法院做出（2020）黔0221行初1号行政判决书，以第三人工商银行提供的质押备案申请和委托书，不是雷震的签字，认定雷震并未向被告申请抵押，也未委托他人代为办理抵押登记，六盘水市公安交通管理局为贵Ｂ×××××号路虎牌汽车办理抵押登记的行政行为主要证据不足，判决撤销了被告六盘水市公安交通管理局2018年5月21日为贵Ｂ×××××号车辆办理的抵押登记。2020年6月17日，经原告申请财产保全，本院依法对被告雷震名下的贵Ｂ×××××号路虎牌汽车予以查封。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”。该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，“持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失”。 本院认为，原告工商银行与二被告签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，系双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。被告未按约定的期限和额度归还借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，对于原告主张二被告归还透支借款本金279291.87元诉请，本院予以支持。 对于原告主张的利息及违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的利息、违约金计算标准过高，本院酌定两项之总计以年利率24%为限计算。其中按每日万分之五计算的利息8776.39元（年利率18.25%），本院予以支持；但违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金不论是按约定利率标准计算还是按5.75年利率计算所得违约金均超过500元，结合合约关于违约金以每期500元为限的约定，对前述截止时间的违约金1500元，本院予以支持。据此，原告主张2020年3月22日起的利息以借款本金为基数按年利率18.25%予以支持，计算至借款清偿之日止；违约金以借款本金为基数，按年利率5.75%予以支持，计算至借款清偿之日止。且每月违约金以500元并包括500元为限。 对于原告请求的律师费，因其未举证证明该笔费用已实际产生，故本院不予支持。 对于原告要求对本案抵押物在债权范围内行使抵押权的请求。因抵押的车牌号为贵Ｂ×××××号路虎牌汽车办理的抵押登记，已经被生效的行政判决书予以撤销，故对原告的该诉讼请求，本院不予支持。 对二被告以未收到原告的透支款，也未真实的委托他人进行办理及领取信用卡，原告主张的款项应当在刑事案件中予以解决。不应承担还款责任的辩解理由，因被告雷震、李梅向原告购车贷款是事实，原告履行了放款义务，且刑事判决对被告损失的退赔予以明确，二被告应当履行还款义务，故对其辩解意见，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、由被告雷震、李梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行借款本金279291.87元，利息8776.39元，违约金1500元（截止至2020年3月22日），并自2020年3月23日起以借款本金279291.87元为基数支付利息、违约金至借款清偿之日止（利息按年利率18.25%计算，违约金按年利率5.75%计算，且每月违约金以500元并包括500元为限）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2835（已减半收取），保全费1976元，共计4811元，由被告雷震、李梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审判员  戴继红 二〇二〇年十一月五日 书记员  刘 莹