四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4751号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何小坤，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：张少波，男，1981年8月22日出生，汉族，住四川省双流县。 被告：黄燕，女，1985年6月21日出生，汉族，住四川省绵阳市游仙区。 被告：王玉芳，女，1954年12月19日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告张少波、黄燕、王玉芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟到庭参加诉讼，被告张少波、黄燕、王玉芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告归还借款本金433888.88元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截止至2020年3月16日相应的利息、罚息、复利金额共计为16742.89元）；2.判令三被告支付中信银行成都分行实现债权的费用22532元（律师费22532元）；3.请求确认中信银行成都分行对被告王玉芳提供的位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，并依法判令原告在三被告应向原告偿付的全部款项范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.判令三被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。 事实和理由：2017年6月，原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信合同》《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定张少波、黄燕、王玉芳向中信银行成都分行申请借款550000元，贷款期限从2017年6月9日起至2027年6月9日止。抵押物为位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××层××号的房屋。双方还就借款利率、还款方式、逾期还款违约责任等进行了约定。合同签订后，双方办理了正式抵押登记，中信银行成都分行向张少波、黄燕、王玉芳发放了贷款，合同履行过程中，张少波、黄燕、王玉芳未按时还本付息，故中信银行成都分行诉至法院。 被告张少波、黄燕、王玉芳均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年6月1日，张少波、黄燕、王玉芳共同作为甲方与中信银行成都分行（乙方）签订编号为811102076204的《中信银行个人房产抵押综合授信合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指甲方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；综合授信额度为550000元，基础贷款额度550000元；综合授信期限自2017年6月1日起至2028年6月1日止；抵押房屋位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××层××号。 2017年6月1日，王玉芳作为甲方，与中信银行成都分行（乙方）签订编号为811102076204-1的《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》，约定：最高额抵押指甲方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信期限自2017年6月1日起至2028年6月1日止；最高债权额限度为910000元；抵押房屋位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××层××号；抵押担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用等。 位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××层××号房屋登记在王玉芳名下，2017年6月7日，王玉芳与中信银行成都分行就该房屋办理了抵押登记。 2017年6月9日，张少波、黄燕、王玉芳共同作为借款人（甲方）与中信银行成都分行（贷款人、乙方）签订编号为811102076205《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：中信银行成都分行向张少波、黄燕、王玉芳提供贷款人民币550000元；自2017起至2027年止；贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮50（%或BPs）确定，即本合同的贷款利率为7.35%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为2018年1月1日，并从利率调整日后每年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照合同确定的贷款利率”；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为自由还款法二，指每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期偿还（每年偿还本金金额=贷款总金额/贷款总年数，每年偿还本金金额精确至分位）的还款方式，每月10日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月10日，每年7月10日支付当年应还本金，借款到期时利随本清；发生下列情况之一，即视为已发生违约事件“1.甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的；……4.甲方未按照本合同及相关申请材料、借款等文件约定的用途使用贷款，不接受或逃避乙方对其使用贷款资金情况的监督……”；一旦发生本条约的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。 2017年6月9日，中信银行成都分行向张少波、黄燕、王玉芳发放了贷款550000元。《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2017年6月9日，贷款到期日为2027年6月9日，执行年利率7.35%。张少波、黄燕、王玉芳在该《个人借款凭证（借据）》中的借款人签章处签名。 后张少波、黄燕、王玉芳未按约定足额还本付息，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年10月27日止，张少波、黄燕、王玉芳未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为433888.88元、利息34786元、罚息1902.42元、复利1740.69元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为22532元。该律师费已实际支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信合同》《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》、成都市不动产登记信息摘要、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》《个人借款凭证（借据）》、《个人贷款逾期欠款说明》《委托代理协议书》、发票、情况说明、庭审记录及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与张少波、黄燕、王玉芳签订的《中信银行个人房产抵押综合授信合同》《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》和《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向张少波、黄燕、王玉芳发放借款550000元，张少波、黄燕、王玉芳未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求张少波、黄燕、王玉芳偿付借款本息，对中信银行成都分行要求张少波、黄燕、王玉芳归还借款本金433888.88元的诉讼请求，本院予以支持，支持的本金数额为433888.88元。贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起本案诉讼主张贷款提前到日的时间为准，即贷款提前到期日应为2020年5月7日。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的截至2020年10月27日止的利息、罚息、复利的总额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年10月27日止，应支付利息34786元、罚息1902.42元、复利1740.69元；因贷款已到期，后不再计收利息；自2020年10月28日起罚息、复利应按中信银行成都分行与被告张少波、黄燕、王玉芳签订的上述《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》之约定计至还清借款之日止，罚息应以尚欠的借款本433888.88元为基数、复利应以应还未还的利息和罚息之和为基数，罚息、复利均为合同约定的贷款利率的1.5倍，而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率7.35%，据此计算出此期间的罚息、复利利率应为年利率11.025%；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮50%确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定，即自2021年1月1日起罚息、复利的利率应为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.25倍。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过部分，本院不予支持。 关于律师费，中信银行成都分行提交证据证明中信银行成都分行已实际支付该律师费，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院予以支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖王玉芳位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××层××号房屋所得价款在本案确认的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告张少波、黄燕、王玉芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金433888.88元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年10月27日止，应付利息34786元、罚息1902.42元、复利1740.69元；自2020年10月28日起，罚息、复利应继续计算至借款还清之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，其中，自2020年10月28日起至2020年12月31日止，罚息、复利的利率均为年利率11.025%，自2021年1月1日起，罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.25倍）； 二、被告张少波、黄燕、王玉芳于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行律师费22532元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对登记于被告王玉芳名下的位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确认的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4199元、保全费2886元及公告费560元，共计7645元，由被告张少波、黄燕、王玉芳负担（本案案件受理费、保全费及公告费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十一月九日 书记员  张雨曼