重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初11588号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园**，统一社会信用代码915001166761322149。负责人：易仕云，行长。委托诉讼代理人：程丞，男，系原告员工。被告：蒋诗银，男，汉族，1963年5月20日出生，住重庆市江津区。被告：蒋书源，男，汉族，1986年8月19日出生，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告蒋诗银、蒋书源金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人程丞，被告蒋书源到庭参加了诉讼。被告蒋诗银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除原告与被告于2019年1月18日签订《个人最高额循环贷款合同》；2.判令被告蒋诗银偿还原告贷款本金326968.01元；3.判令被告蒋诗银支付原告自2020年1月21日至2020年1月23日的贷款利息，以330000元为基数，按合同约定年利率7.1775%执行；自2020年1月24日起至贷款本息结清之日止，以逾期本金326968.01元为基数，按年利率10.76625%（7.1775%上浮50%）计算。前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率10.76625%计收复息至清偿之日止；4.判令原告对被告蒋诗银所有的位于重庆市江津区德感街道工业园区的两套房屋以拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；5.被告蒋书源对被告蒋诗银上述借款本息承担连带保证担保责任；6.本案的诉讼费由二被告承担。事实和理由：2019年1月18日被告蒋诗银与原告签订《个人最高额循环贷款合同》，约定由原告向被告授信330000元，授信期限3年，授信期贷款额度循环使用，以被告蒋诗银位于重庆市江津区德感街道工业园区住宅两套作为抵押，并办理了抵押登记。同时约定借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。原告与被告蒋诗银又签订《个人贷款支用单》，约定由原告向被告发放贷款330000元，到期日为2020年1月23日，贷款期内执行年利率7.1775%。被告蒋诗银与借款人蒋诗银系父子，本笔贷款由被告蒋诗银承担连带保证责任，并在前述《个人最高额循环贷款合同》上保证人处签名捺印。上述贷款到期后，经原告多次催收被告仍未归还。截至2020年8月3日，被告蒋诗银尚欠贷款本金326968.01元，以及自2020年1月21日起的利息、复息。为维护原告的合法权益，遂提起诉讼。被告蒋诗银未作答辩。被告蒋书源辩称，欠款属实，因资金困难未还款。本院经认定事实如下：2018年12月17日，被告蒋诗银向原告申请贷款用于建材批发。2019年1月18日，原告（贷款人、甲方）与被告蒋诗银（借款人、乙方，抵押人、丙方）、蒋书源（保证人，丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。主要约定：1.贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保；2.最高额债权额为476000元；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费等）；3.甲方为乙方提供的贷款额度为330000元，贷款额度有效期间自2019年1月21日起至2022年1月20日止；4.本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》；5.在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续；6.对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；7.被告蒋诗银提供位于重庆市江津区德感街道工业园区的两套房屋，为该借款提供抵押担保；8.保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；9.乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用即构成违约；出现任一违约情形，甲方有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权暂停、取消发放和支付本合同项下的贷款，宣布贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息或相关费用，收取罚息、违约金、复利，行使担保权利，解除与乙方的借贷关系。前述合同签订后，被告蒋诗银以其位于重庆市江津区德感街道工业园区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。原告于2019年1月22日取得载明权利或事项为土地房屋最高额抵押权（地房）的《不动产登记证明》。2019年1月25日，原告与被告蒋诗银签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》。主要约定：1.本笔贷款为《个人贷款合同》项下第1笔贷款，贷款金额330000元；2.借款期限为1年，自2019年1月25日起至2020年1月23日止；3.贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮65%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率不变；4.借款人按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还.结息日为每月20日。同日，被告蒋诗银在借款借据中“借款人签章”处签字，该借据载明贷款金额330000元，年利率7.1775%。原告于该日按约向被告蒋诗银发放了贷款330000元。被告仅偿还部分贷款并支付部分利息，截至2020年10月12日，尚欠贷款326968.01元、利息19631.75元，复利775.25元。另查明，本院于2020年9月14日向被告蒋诗银、蒋书源送达民事诉状副本。本院认为，原告与被告蒋诗银签订的《个人最高额循环贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告蒋诗银发放了贷款，已履行合同约定的义务。因本案被告蒋诗银作为借款人未按时足额偿还贷款本金、利息，已构成违约。原、被告约定的原告行使解除权的条件已成就，原告以起诉方式提出解除合同，前述合同自诉状副本送达之日（2020年9月14日）起解除。原告要求被告蒋诗银偿还贷款本金326968.01元及支付利息、复息（即复利）的诉讼请求，亦符合合同约定，本院予以支持。关于利息，被告应支付原告截至2020年10月12日的利息19631.75元，并以326968.01元为基数，从2020年10月13日起，按年利率10.76625%计付逾期利息至该款还清之日止，超过部分本院不予支持。关于复利，对不能按时支付的利息，被告应从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率10.76625%计算支付复息至清偿之日止（其中，截至2020年10月12日为775.25元）。被告蒋诗银以其名下的房产为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对抵押物优先受偿。现被告蒋诗银未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告蒋诗银提供的抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。被告蒋书源在《个人最高额循环贷款合同》作为连带保证人签字捺印，原告在保证期间向其主张权利，其应对被告蒋诗银上述债务承担连带清偿责任。被告蒋诗银未到庭，亦未提交书面答辩，视为放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、确认原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告蒋诗银、蒋书源签订的《个人最高额循环贷款合同》于2020年9月14日解除；二、被告蒋诗银在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行借款本金326968.01元；三、被告蒋诗银在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行利息，截至2020年10月12日为19631.75元；并以326968.01元为基数，从2020年10月13日起，按年利率10.76625%计算至该款还清之日止；四、被告蒋诗银在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行复利，即对不能按时支付的利息，从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率10.76625%计算至清偿之日止（其中，截至2020年10月12日为775.25元）；五、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行有权在上述款项范围内对登记在被告蒋诗银名下的位于重庆市江津区德感街道工业园区的房屋在进行拍卖、变卖或折价后的价值范围内优先受偿；六、被告蒋书源对被告蒋诗银的上述第二至四项债务承担连带清偿责任；七、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行的其他诉讼请求。如果被告蒋诗银、蒋书源未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6206元，减半收取计3103元，由被告蒋诗银、蒋书源负担。此款原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行已预交本院，经其同意，由被告蒋诗银、蒋书源在履行上述判决义务时一并向其转付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  杨 茗二〇二〇年十一月十一日法官助理  杨 晓书 记 员  熊芯晨