文书内容江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初4219号原告：中国银行股份有限公司涟水支行，住所地在涟水县常青路1号。法定代表人：王丽娟，该支行行长。委托诉讼代理人：陈超，该公司员工。被告：朱连美，女，汉族，1960年5月7日出生，居民，住涟水县。委托诉讼代理人：贾春林，涟水县中心法律服务所法律工作者。被告：王闯，男，汉族，1984年1月23日出生，居民，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：贾春林，涟水县中心法律服务所法律工作者。被告：王聪，男，汉族，1985年6月14日出生，居民，住南京市鼓楼区。委托诉讼代理人：贾春林，涟水县中心法律服务所法律工作者。原告中国银行股份有限公司涟水支行（以下至主文前简称中行涟水支行）诉被告朱连美、王闯、王聪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行涟水支行委托诉讼代理人陈超，被告朱连美，被告朱连美、王闯、王聪委托诉讼代理人贾春林到庭参加诉讼，被告王闯第一次庭审到庭参加诉讼，第二次未到庭参加诉讼，被告王聪两次庭审均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行涟水支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告朱连美、王闯、王聪偿还原告借款本金30万元、截止到2020年6月28日的利息18511.39元、罚息37390.55元，合计355901.94元，2020年6月28日以后的利息、罚息按合同约定计算至贷款还清为止；2、判令被告偿还原告信用卡透支本金118234.97元，截止2020年6月24日的利息53986.59元、罚息（还款违约金）15058.90元，2020年6月24日以后的利息和罚息计算至信用卡透支款还清为止，合计187280.46元；3、被告承担诉讼费用。事实与理由:王耀竹于2018年4月2日通过原告手机银行电子渠道向原告申请300000元按月还息到期还本的信用贷款，期限一年。原告按照约定于2018年4月2日将300000元贷款发放至王耀竹指定账户，履行了合同义务。由于王耀竹2018年7月6日因病死亡，未履行还款义务，截止2020年6月28日合计欠款355901.94元（本金300000元，利息18511.39元，罚息37390.55，此后利息、违约金按照合同约定的标准和方式计算至全部还清之日止），原告经联系被告朱连美、王闯，被告朱连美、王闯以不知情为由拒绝履行还款义务。2、王耀竹于2015年3月23日向原告申请信用卡，自2015年6月3日起使用该卡透支用于个人消费，直至王耀竹死亡，截止2020年6月24日合计信用卡欠款187280.46元（本金118234.97元，利息53986.59元，还款违约金15058.90元，此后利息、违约金按照合同约定的标准和方式计算至全部还清之日止），原告经联系被告朱连美、王闯，被告朱连美、王闯以不知情为由拒绝履行还款义务。现原告为维护自己合法权益，根据法律规定诉至贵院，要求被告归还原告上述欠款合计543182.40元（利息、罚息等计算至全部还清之日止），希望贵院判如所请。被告朱连美、王闯、王聪辩称：本案两笔款项被告均不知情，从未听王耀竹生前说过，由于这两笔款项数额较大，王耀竹生前也并未将上述款项用于家庭生活。其次，王耀竹生前患病，花去了家中所有积蓄，还在外面借了许多债务，其病逝后未留下遗产，假如有遗产，被告朱连美、王闯、王聪均表示放弃继承，用于还债。综上，原告要求被告承担还款责任无事实和法律依据，请求法庭查明事实驳回原告诉请。原告中行涟水支行为证明自己的主张提供如下证据：一：1、电脑打印的中银E贷截屏，证明王耀竹贷款的行为；2、王耀竹欠款的相关数据，证明王耀竹没有归还贷款；3、王耀竹账户交易明细清单，证明贷款后，资金的使用情况；4、南京市南京公证处的公证书，证明王耀竹的中银E贷产品贷款行为的真实性；以上是诉讼请求1的证据链。二：1、信用卡办卡申请表，证明王耀竹办理了中国银行信用卡，卡号为62×××14，于2015年3月23日申请，2015年6月3日开始透支使用的，其中有透支也有还款，到王耀竹去世共计欠118234.97元，后因不还款就不断产生利息；2、信用卡交易清单，主要使用地点是上海复旦大学附属肿瘤医院、上海麦斯特酒店管理有限公司。以上是诉讼请求2的证据链。其他还有王耀竹提供的办卡时的联系人石静，并且多次到涟水人家2号楼403室去催收留条。被告朱连美、王闯、王聪质证意见：结合王耀竹生病的时间，与其办理的贷款时间，生病时间是办理贷款时间之前，因此王耀竹生病支出的款项与其2018年300000元的贷款无关。对于信用卡刷卡消费支出情况，我们认为也应当以王耀竹最后一次清偿所欠的透支款以后所欠款项才能作为依据，原告提供的流水跟本案没有关联性，要求原告提供信用卡透支款的起算点。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，对本案案涉事实，本院认定如下：被告朱连美系被告王闯、王聪的母亲。王耀竹系朱连美的丈夫、被告王闯、王聪的父亲。被告朱连美、王闯、王聪为王耀竹的第一顺序继承人。王耀竹原是涟水县第二人民医院副院长兼余圩医院院长，因患高血压、心脏不好等原因办理病退手续，病退后又被涟水军民医院返聘。2015年下半年，王耀竹被查患有肠癌，先后在淮安、南京进行治疗，其中在上海复旦大学肿瘤医院治疗较多。2018年7月5日，王耀竹因大肠癌在淮安市第一人民医院去世。王耀竹在世期间于2015年3月23日提供了身份证复印件、涟水军民医院12月份工资单、执业医师证明等证件向原告中行涟水支行申办了信用卡。王耀竹自2015年6月3日起使用该卡透支用于个人消费，主要在复旦大学附属肿瘤医院、上海麦期特酒店管理有限公司、淮安中医院，淮安市第一人民医院等医院和酒店消费，2018年5月28日、5月29日集中在南京江两地消费，最后一次消费时间为2018年5月29日。王耀竹从2015年6月3日开始透支使用信用卡，其中有透支也有还款，期间长达近三年，期间朱连美一直与王耀竹共同生活。因没有归还透支款，之后均产生利息和罚息（违约金）。截止2020年6月24日王耀竹共欠信用卡本金118234.97元，利息53986.59元，罚息（还款违约金）15058.90元，合计187280.46元。2018年4月2日王耀竹通过原告手机银行电子渠道申请贷款，电脑显示王耀竹没有到退休年龄，具备贷款资格，贷款性质为信用贷款，故没有提供人保和物保，贷款金额300000元，还款方式为按月还息到期还本，期限一年，该贷款系王耀竹个人贷款，借款时被告朱连美、王闯、王聪都没有参与借款，被告朱连美亦不是共同借款人。原告按照约定于2018年4月2日将300000元贷款发放至王耀竹指定账户，履行了合同义务。当日王耀竹现金取款285000元，次日转10000元给石静（军民医院会计），同日后又通过微信转出7600元（看不到转给谁），4月3日归还信用卡欠款存现金27600元。由于王耀竹2018年7月5日因病去世，未履行还款义务，截止2020年6月28日王耀竹共欠贷款本金300000元，利息18511.39元，罚息37390.55元，合计355901.94元。原告中行涟水支行与被告朱连美、王闯联系，被告朱连美、王闯以不知情为由拒绝履行还款义务。王耀竹的涟水人家2幢2单元403室房屋因王耀竹生病治疗花费已将该房变卖于他人，王耀竹老家成集镇条河村团庄组的老房子已拆迁，被告朱连美在成集镇条河村集体中心村有70多平方房子。被告王闯、王聪在淮安、南京均有房子，但房权证分别显示系王闯夫妻二人、王聪夫妻二人所有，原告中行涟水支行陈述不知道王耀竹遗产的相关情况。审理中，被告朱连美、王闯、王聪明确表示放弃继承王耀竹的遗产。上述事实，有中银E贷截屏、王耀竹欠款的相关数据、王耀竹账户交易明细清单、南京市南京公证处的公证书、信用卡办卡申请表、信用卡交易清单、银监会关于个人贷款管理暂行办法、中国银行股份有限公司信用卡领用合约及庭审笔录等载卷证实，本院予以确认。本院认为，王耀竹按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》要求，于2015年3月23日在原告中行涟水支行申办了信用卡、王耀竹在信用卡申请表明确：“本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓信用卡的信息，愿意遵守各项规则”。合约约定：甲方（持卡人）须妥善保管信用卡卡片，卡号、有效期、验证码等卡片信息，个人身份信息，交易凭证以及有关密码等验证信息，不得泄露或提供给他人。根据监管要求，个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等消费领域。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款…。该约定系当事人真实意思表示，不违反有关法律、行政法规的禁止性规定，合约约定对原告中行涟水支行与王耀竹具有法律约束力。双方均应按合约约定行使自己的权利，履行自己的义务。王耀竹从2015年6月3日开始使用该卡用于个人消费，至2018年5月29日停止消费，期间透支消费、还款比较多，多数为看病治疗所消费，至2018年5月29日信用卡透支118234.97元，因王耀竹患大肠癌于2018年7月5日去世，致使信用卡透支款没有归还，由此产生了利息，罚息，截止2020年6月24日王耀竹共欠原告中行涟水支行信用卡透支本金118234.97元，利息53986.59元、罚息（还款违约金）15058.90元，按照约定王耀竹应予归还。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。夫妻为了维持正常的家庭共同生活包括家庭的衣、食、住、行和教育等方面所负的债务。主要包括：购置家庭生活用品所负债务；购买、装修、共同居住的住房所负的债务；夫妻一方或双方为治疗疾病支付医疗费用所负的债务…。本案中，王耀竹申办信用卡前身体患病，办理了病退手续，2015年下半年，查出患者有肠癌，持卡期间，主要在涟水、淮安、南京住宿、治疗、购买物品，消费时间长，原告中行涟水支行已举证信用卡交易流水加以证实，且作为与王耀竹一起共同生活的妻子，即被告朱连美在王耀竹持卡消费近三年中应当知晓，其陈述不清楚，显然有悖常理，该债务为夫妻共同债务，应由王耀竹与朱连美共同归还。《中华人民共和国民法通则》第八十七条规定：债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。本案中，因王耀竹病故，对夫妻共同债务，应由负有连带义务的朱连美进行清偿。原告中行涟水支行要求被告朱连美承担信用卡欠款本息，符合法律的规定。故对原告中行涟水支行要求被告朱连美偿还截止2020年6月24日信用卡透支本金118234.97元，利息53986.59元、罚息（还款违约金）15058.90元，合计187280.46元，2020年6月24日以后的利息和罚息计算至信用卡透支款还清为止的请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，本案原告中行涟水支行负有举证案涉贷款300000元为王耀竹与朱连美夫妻共同债务的责任。王耀竹通过原告手机银行电子渠道申请贷款，贷款性质为信用贷款，没有提供人保和物保，贷款金额300000元，该贷款系王耀竹个人贷款，朱连美、王闯、王聪没有参与借款，朱连美亦不是共同借款人，被告朱连美、王闯、王聪均表示对该借款不知情。王耀竹在2018年4月2日取得了300000元贷款当日现金取款285000元，次日转10000元给石静，同日后又通过微信转出7600元，4月3日其用于归还信用卡欠款存入现金27600元。原告中行涟水支行虽穷尽办法搜集证据，但未能提供有效证据证实该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。故对原告中行涟水支行要求被告朱连美偿还贷款本息300000元的请求，本院不予支持。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。本案被告王闯、王聪系王耀竹的第一顺序继承人，其明确表示放弃继承王耀竹的遗产，故被告王闯、王聪依法对王耀竹所欠原告中行涟水支行的债务不负偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、条二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告朱连美于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司涟水支行截止2020年6月24日持卡人为王耀竹（卡号为62×××14）的信用卡本金118234.97元，利息53986.59元，罚息（还款违约金）15058.90元，合计187280.46元；并承担以118234.97元为基数从2020年4月25日起至贷款还清之日止，按信用卡领用合约约定利率计算的利息。二、驳回原告中国银行股份有限公司涟水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9232元，由被告朱连美负担4050元，原告中国银行股份有限公司涟水支行负担5182元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××68）审 判 长  刘立卫人民陪审员  徐永庆人民陪审员  宋秀成二〇二〇年十一月十二日书记员黄金鹏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。