云南省芒市人民法院民 事 判 决 书（2020）云3103民初2175号原告：云南芒市农村商业银行股份有限公司，住所地云南省德宏州芒市广腊亮街**，统一社会信用代码91533103219100022J。法定代表人：赵丽艳，系公司董事长。委托诉讼代理人：段奇林，男，汉族，1979年12月23日出生，云南省芒市人，本科文化，住云南省德宏州芒市，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：金月相算，女，傣族，1987年9月16日出生，云南省芒市人，本科文化，住云南省德宏州芒市，代理权限为特别授权。被告：吴安礼，男，汉族，1990年1月22日生，云南省芒市人，小学文化，务农，现住云南省德宏州芒市。委托诉讼代理人：许永召，云南春晖律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司与被告吴安礼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人段奇林，被告吴安礼及其委托诉讼代理人许永召到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴安礼偿还原告借款本金100000元及利息43837.89元（利息暂算至2020年6月20日），后续利息要求以未偿还借款本金为基数，按照《个人借款合同》约定的利率从2020年6月21日起计算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费用由被告吴安礼承担。事实与理由：2014年6月25日被告吴安礼向原告申请借款100000元用于养牛，双方签订了《个人借款合同》，约定借款金额100000元，期限36个月，自2014年6月25日起至2017年6月25日止，借款月利率为8.2‰。借款合同同时约定借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为合同第四条约定的利率基础上加收50%。办妥相关手续后，原告于2014年6月25日将100000元借款发放给被告，到期日为2017年6月25日，但借款到期后被告未还款，经原告多次催收仍未偿还，截至2020年6月20日，被告尚欠借款本金100000元，利息43837.89元（利息暂算至2020年6月20日），本息合计143837.89元。原告认为，原告与被告签订的《个人借款合同》是合法有效的，原告已按约全面履行了自己的义务，被告未按约偿还借款本息的行为已构成违约，原告按借款合同约定有权要求被告承担清偿借款本息、支付原告为实现债权发生的相关费用的违约责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求支持其诉讼请求。被告吴安礼辩称，本案所涉的借款是吴有龙借用答辩人的名义与原告下属单位轩岗信用社的借款，实际借款人为吴有龙，且借款在吴有龙与轩岗信用社协商安排下发放的，还款责任应当由吴有龙承担。事实与理由：答辩人与吴有龙系叔侄关系,吴有龙因做生意需要资金,找到答辩人让答辩人帮其在轩岗信用社贷款100000元，并承诺全部贷款的本金和利息由其负责偿还,只是借用答辩人的名义,与答辩人没有任何关系。吴有龙告诉答辩人他已经和轩岗信用社联系好,只要答辩人去信用社签字即可。2014年6月25日,吴有龙带着答辩人、吴安凡共同到轩岗信用社,按照工作人员的要求签字,答辩人没有文化,根本看不懂签的文件是哪些,更不用提合同的内容。答辩人除了签字时带着身份证之外,没有提供过任何贷款需要的资料。由于答辨人当时尚未结婚，按信用社审批贷款的条件，信用社根本不会审批通过答辩人的贷款，贷款能够审批通过完全是信用社认为实际借款人吴有龙具有还款能力。答辩人只是按照要求在指定的位置签了字,信用社的工作人员就让答辩人到外面等候,等工作人员告知答辩人已经办好,吴有龙确认收到了100000元后,答辩人等人就离开了信用社。答辩人为了这次贷款新开的存折，都是由吴有龙保管，答辩人从未使用过。后来经过查询，答辩人才知道答辩人账户在进账100000元,在几分钟内转账100000元给吴有龙,但是当时信用社的工作人员并没有要求答辩人进行任何操作,也没有让答辩人输入密码，转账全部是信用社的工作人员一手办理。本案涉及的借款利息一直由吴有龙负责向信用社支付。贷款到期后,吴有龙一直没有向信用社还款。因信用社从始至终都知道实际借款人是吴有龙,工作人员开始都是找吴有龙催收,后来因其无能力还款,才开始找答辩人。吴有龙一直都愿意并承诺由他自己向信用社还款,由于帮吴有龙贷款的人比较多,经过多次协商沟通,信用社提出了还款方案,让答辩人等人每户还款30000元,剩余贷款全部转给吴有龙偿还,但最终该方案因为信用社及吴有龙的原因不了了之。综上所述,答辩人只是名义借款人,本案的实际借款人系吴有龙,且借款系信用社和吴有龙共同协商安排,信用社明知实际借款人吴有龙当时有还款能力发放了贷款,吴有龙承担还款责任才能达到公平原则，也才符合客观事实。综合各方当事人诉辩主张，归纳本案的争议焦点为：1.原、被告签订的《个人借款合同》是否合法有效；2.被告是否应当偿还原告借款本金100000元及截止2020年6月20日的利息43837.89元，并支付2020年6月21日起至借款实际清偿之日止的利息（利率按照双方签订《个人借款合同》约定计算）；3.原告起诉时是否已超过诉讼时效。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有：第一组证据：营业执照、云银监复（2017）311号、芒农商（2018）226号复印件，欲证明原告主体资格适格。第二组证据：户口证明、联网核查单笔核对结果复印件，欲证明被告主体资格适格。第三组证据：《个人借款合同》、借款借据复印件，欲证明2014年6月25日，被告吴安礼向原告借款100000元用于养牛，双方签订《个人借款合同》，约定了双方的具体权利义务，原告按约向被告交付了100000元借款。第四组证据：个人逾期催收通知书、个人贷款催收通知书、贷款账复印件，欲证明2017年6月25日贷款到期被告未还款，经原告多次催收仍未偿还，截止2020年6月20日，被告尚欠贷款本金100000元，利息43837.89元（利息暂算至2020年6月20日），本息合计143837.89元。经质证，被告对原告提交的第一组、第二组证据均无异议。对第三组证据《个人借款合同》的签字予以认可，对合同内容的真实性及证明内容不予认可，认为在合上同确实签过字，签合同的时候是签订空白合同，中间填写的合同内容不知道是如何填写的，合同也没有交给过被告，该合同是收到起诉状后才知道，对借款用途被告确实不知情，借款是案外人吴有龙使用，被告也没有养牛，借款用途是信用社自己填写的。对第四组证据2016年5月19日的催收通知书不予认可，认为当时签字的时候没有记载的手写内容；对2016年12月8日、2018年6月22日的催收通知书不予认可，认为不是吴安礼本人签收；对2017年5月27日的催收通知书认为是原告最后一次发给被告的，原告的起诉时间是2020年8月17日，由此推算，原告的起诉已经超过诉讼时效；对于贷款账，认为已付利息都是由案外人吴有龙支付的。本院认为，原告提交的证据来源合法，内容客观、真实，本院予以采信。被告吴安礼根据诉讼主张向本院提交的证据有：第一组证据：还款承诺书（吴有龙出具）复印件，欲证明本案所涉的借款系吴有龙委托被告吴安礼向轩岗信用社的借款，实际借款人系吴有龙，其自愿向信用社还款。第二组证据：云南省农村信用社账户交易明细复印件，欲证明本案借款100000元于2014年6月25日10时43分到被告账户后，立即于10时53分全部转账至吴有龙账户，转账由工作人员（代码161711）操作完成。另补充说明：吴安礼的划账是一个柜台，转账又是另一个柜台。经质证，原告对被告提交第一组证据证明内容不予认可，认为贷款资料、贷款手续写的由吴有龙提交，但是所有借款签字按手印都是被告吴安礼操作的，说明被告认可该笔借款。对第二组证据部分内容不予认可，认为虽然当时钱转进去就转出去，但是转款出去必须由当事人输入密码后才能转出。另补充说明:吴安礼的存折是现开的，密码是被告自己设定，原告的工作人员不可能知道密码，如果是原始密码是不可能开户的。本院认为，对被告提交的证据的真实性、合法性、关联性予以认可，对欲证明的内容，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月25日被告吴安礼向原告申请借款100000元用于养牛，双方签订了《个人借款合同》，约定借款金额100000元，期限36个月，自2014年6月25日起至2017年6月25日止，同时合同对借款利率及罚息等进行了约定。办妥相关手续后，原告于2014年6月25日将100000元借款发放给被告，但借款到期后被告未还款，截至2020年6月20日，被告尚欠原告借款本金100000元，利息43837.89元，本息合计143837.89元。现原告以被告未按约定偿还借款本息为由诉至法院，请求支持其诉讼请求。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告吴安礼签订的《个人借款合同》合法、有效。原告按约定向被告吴安礼发放了100000元贷款，被告未按约定偿还借款本息的行为已构成违约，故对原告要求被告吴安礼偿还借款本金100000元及截至2020年6月20日的利息43837.89元，本息合计143837.89元，并支付自2020年6月21日起至借款实际清偿之日止利息（按双方签订的《个人借款合同》约定的利率计算）的主张，本院予以支持。被告认为其系名义借款人，实际借款人系吴有龙，还款责任应由吴有龙承担的主张，因被告提交的证据不足以证实其主张，故本院不予支持。至于被告认为原告起诉时已超过诉讼时效的主张，从原告提交的证据能证实其并未放弃债权，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告吴安礼于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告云南芒市农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及截止2020年6月20日的利息43837.89元，本息合计143837.89元，并支付自2020年6月21日起至借款实际清偿之日止利息（利率按《个人借款合同》约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。依法收取案件受理费3177元，由被告吴安礼负担（未付），限于本判决发生法律效力之日向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。审 判 长  刘湘萍人民陪审员  杨国琼人民陪审员  文 浩二〇二〇年十一月二十四日书 记 员  杨晓芸