湖北省黄石市西塞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0203民初472号原告：中国银行股份有限公司黄石冶钢支行，住所地：湖北省黄石市西塞山区黄石大道****。负责人：彭文利，该行行长。委托诉讼代理人：吴云博、查琼（实习），湖北众焱律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：张晨晨，男，1993年2月2日出生，汉族，住湖北省阳新县，被告：张会强，男，1962年11月15日出生，汉族，住湖北省阳新县。原告中国银行股份有限公司黄石冶钢支行（以下简称：中行冶钢支行）诉被告张晨晨、张会强信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，因被告张晨晨、张会强下落不明，本院于2020年8月4日在人民法院报上依法向被告张晨晨、张会强公告送达了起诉状副本等应诉材料。公告期限届满后，本院依法适用普通程序，组成了由审判员刘永红担任审判长、与人民陪审员徐萍霞、江国庆参加的合议庭，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告中行冶钢支行的委托诉讼代理人吴云博到庭参加了诉讼。被告张晨晨、张会强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告中行冶钢支行向本院提出诉讼请求：1、被告张晨晨、张会强偿还原告透支本金127631.25元（大额分期120631.6元+普通消费6999.65元）、应收费用20843.51元（还款违约金7178.51元+分期手续费13665元）、透支利息21838.57元，截至2020年3月16日，共计170313.33元；并从2020年3月17日起至欠款全部清偿之日止的透支利息按照信用卡协议的约定继续计算。2、确认原告对被告张晨晨所有车牌号为鄂Ｂ×××**(车架号为L2CBB3814H6232636)的小轿车享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2017年向原告申领“信用卡”，办卡时间其阅读了全部申请材料并充分了解清楚信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。后经审批，原告同意向被告发放了中国银行信用卡。开卡后，被告使用信用卡进行了透支消费若干。领取信用卡后，被告张晨晨向原告申请提额进行大额消费用于购车，双方为此签订了《付款合同》提供担保保证，保证类型为连带责任保证。同时，被告张会强作为张晨晨的父亲，向原告出具了书面的《共同还款承诺书》自愿为上述债务承担共同还款责任。经原告多次催收未果。为此，特诉至法院，请求判如所请。原告中行冶钢支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一、1-1原告营业执照、负责人身份证明、工商登记信息；1-2被告的身份证复印件。证明原、被告诉讼主体适格。证据二、2-1信用卡领用申请表、信用卡领用合约。证明被告向原告申请了信用卡，填涂了各项信息，作出书面声明，称其充分了解信用卡相关合约，并愿意遵守该合约。证据三、3-1中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）；3-2信用卡专向分期业务客服划款委托书、3-3首付凭证及收据、3-4购车合同书、专向分期业务客户划拨款委托书、首付凭证及收据。证明1、被告张晨晨为购置车辆，与原告签订《分期付款合同》为其信用卡进行提额，进行专向大额消费。约定提额消费16.4万元，分期手续费12%，分36期还款，同时还约定了提前到期条款、违约条款。2、原告向两被告进行了书面的基础信息、违约条款、提前到期条款事项告知，两被告共同签字确认。3、张会强向原告提交书面的《共同还款承诺书》，自愿为张晨晨的涉案债务承担共同还款责任。证据四、4-1中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同；4-2中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同；4-3车辆抵押登记凭证复印件。证明1、两被告与原告签订《分期付款抵押合同》，为担保债务的履行，约定以被告张晨晨购买的小轿车为抵押物，后案涉小轿车进行了抵押登记；2、两被告与原告签订了《分期付款保证合同》，为担保债务的履行，约定被告张会强作为案涉债务的连带责任保证人，承担保证责任。证据五、银行数据记录。证明截止2020年3月16日，被告本金127631.25元（到期本金109411.25元+提前到期本金18220元）、利息21838.57元、应收费用20843.51元（到期应收费用18657.11元+提前到期分期手续费2186.4元），前述合计170313.33元。证据六、6-1对账单（从2017年8月18日起至2020年9月18日止，共计38期）。证明1、通过对账反映，信用卡债务产生情况及还款情况，被告于2018年4月18日（第9期账单）起，就未能足额清偿到期债务，导致严重违约至今。其中，还款违约金项目只收取了6期，共计7426.11元（2018年5月18日起至2018年10月18日连续6期账单显示）。同时，被告还存在普通刷卡消费若干。2、本案的起诉数据为2020年3月16日，对应2020年2月18日账单数据（第31期），截至目前全部分期账单已经全部到期，从起诉之日起至今被告未还款，欠款本金、违约金、分期手续费数据未变更。证据七、7-1中国信用卡服务费收费及计息方式说明。证明利息的计算方式和标准。被告张晨晨、张会强未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。举证期限内，被告张晨晨、张会强未向本院提交证据。被告张晨晨、张会强未到庭质证，经庭审质证，原告提交的上述证据经本院审核认为，原告提交的证据一至证据七具备证据的真实性、关联性、合法性，本院予以采信。经审理查明：2017年8月4日，张晨晨向中行冶钢支行申请办理了中国银行信用卡（都市卡），在办理信用卡手续时，被告在《中国银行信用卡个人申请表》上签字，并承诺本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第18条约定，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延、下同）止为免息还款期。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×10%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款金额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金＝（最低还款额+您已经还款金额）×5%]。第19条约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年华利率约为19.9%），上下限额如有变动按照中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易日记账为准。同日，被告张晨晨与原告中行冶钢支行分别签订了编号2017年冶汽按字015号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：本合同项下“专向分期付款”额度为164000元。本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自甲方（张晨晨）实际交易日起算。本合同项下的“专项分期付款”额度用途为：甲方支付其购买轿车商品的款项。未经乙方（中行冶钢支行）书面同意，甲方不得改变“专向分期付款”额度的用途。专向分期付款手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%付款，手续费计算公式：“专向分期付款”额度×“专向分期付款”手续费费率。分期付款手续费金额为19680元。乙方将该交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：黄石麦克斯商贸有限公司；账号56×××16）。甲方以所购汽车向乙方提供抵押担保。并办理了抵押担保手续。上述合同订立时，2017年8月4日，被告张晨晨、张会强与原告签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，双方约定：为确保债务人张会强与乙方签署的编号为2017年冶汽按字015号的中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(抵押担保类)而产生的全部债权债务的履行，甲方(张会强)愿意为合同项下持卡人的全部债务提供保证担保。本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对主合同中债务人的债务承担连带责任。主合同为额度合同，本合同项下的担保为最高额保证合同，保证担保的主债务为自2017年8月至2020年8月止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过壹拾陆万肆仟元整。甲方担保的主债务范围包括但不限于主债务人项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。保证期限为主合同签订之日起至主债务全部到期后两年。当天，被告张晨晨、张会强向原告出具《共同还款承诺书》一份，载明：“借款人与我系父子关系，我愿作为借款人的共同偿债人，向贵行作出共同还款承诺；1、根据借款人张晨晨在与中国银行湖北省分行签订的2017年冶汽按字015号借款合同，承诺人自愿与借款人共同承担连带清偿借款合同项下的债务（包括但不限于应向贷款人偿还的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及其他费用）的责任。2、承诺人于借款人任何一方都有清偿全部债务的义务，不得以任何理由要求免予支付或延迟支付；承诺人与借款人按时偿还每一期款项。3、本人承诺经本人和借款人亲笔签名并加盖手印后本承诺书生效，直至借款合同项下债务全部清偿完毕。”张会强、张晨晨在承诺书上签字摁印。合同订立后，原告按约将专向分期款项164000元汇入被告指定购车账户，被告张晨晨所购鄂Ｂ×××**车辆已在车辆管理部门办理抵押登记。自2018年4月18日被告张晨晨开始逾期还款，截止2020年3月16日银行信用卡催收管理系统反映张晨晨尚欠透支本金127631.25元、透支利息21838.57元、分期手续费13665元、违约金7178.51元。后经原告催收未果，故而成讼。本院认为，被告张晨晨在中行冶钢支行办理信用卡后，原告与被告之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按信用卡《领用合约》的约定行使透支消费权利，履行还款义务。被告张晨晨持信用卡透支消费后，未在约定期限内归还信用卡透支消费款项，属违约行为，应承担相应的违约责任。原告中行冶钢支行要求被告按《领用合约》的约定向其支付借款本金、利息及违约金等费用共计170313.33元(计算至2020年3月16日)的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。后续利息(自2019年3月17日起至实际清偿之日止)应继续支付，按领用合约的标准计算，但计算标准不得违反中国人民银行有关信用卡业务的相关规定。被告张会强作为连带责任保证人，在被告不履行还款义务时，原告要求被告张会强对张晨晨所负债务承担连带清偿责任，本院应予支持。被告张晨晨所有的鄂Ｂ×××**车辆已办理抵押登记，原告主张对该抵押物享有优先受偿权，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晨晨、张会强于本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国银行股份有限公司黄石冶钢支行借款本金127631.25元、截止2020年3月16日的透支利息21838.57元、分期手续费13665元、违约金7178.51元，合计170313.33元。二、被告张晨晨、张会强于本判决生效之日起十日内连带支付原告中国银行股份有限公司黄石冶钢支行从2020年3月17日起至实际清偿之日止的透支利息（按中国银行股份有限公司信用卡领用合约（都市卡）约定的标准计算)。三、原告中国银行股份有限公司黄石冶钢支行对被告张晨晨所有的车牌为鄂Ｂ×××**抵押车辆(车架号：L2CBB3814H6232636)享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3866元，由被告张晨晨、张会强负担。不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  刘永红人民陪审员  江国庆人民陪审员  徐萍霞二〇二〇年十一月二十六日书 记 员  万 婉