河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初8560号原告：中国工商银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市新华路**，统一社会信用代码91410184170437125J。负责人：丁树立，行长。委托诉讼代理人：王忠宝，该银行员工。委托诉讼代理人：郭发振，河南大周律师事务所律师。被告：丁军利，男，1982年12月6日出生，汉族，住，住所地河南省开封市祥符区/div>被告：丁爱敏，女，1985年5月19日出生，汉族，住，住所地河南省开封市祥符区/div>原告中国工商银行股份有限公司新郑支行（以下简称工行新郑支行）与被告丁军利、丁爱敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行新郑支行的委托诉讼代理人王忠宝、郭发振到庭参加诉讼,被告丁军利、丁爱敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁军利、丁爱敏偿还借款本金479569.33元，利息8666.08元，本息合计488235.41元（暂计算至2020年7月17日），并按合同约定支付自2020年7月18日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利；2.判令被告丁军利、丁爱敏承担原告因追索债权所产生的律师费24411.77元；3.判令原告对登记在被告丁军利名下位于新郑市××镇机场路北侧、××垌村西侧××楼××单元××层2101的房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2013年9月29日，原告与被告丁军利签订了《个人购房借款/担保合同》，贷款金额530000元，期限360个月，合同另对贷款利率、还款、罚息等事项进行了约定。按照合同约定，被告丁军利如果发生连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的情形时，原告有权采取宣布本合同和原告与被告丁军利之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告丁军利立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用的措施；被告丁军利违约时应当承担原告为实现本合同项下债权而产生的所有费用（包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费以及其他依法应当由其承担的费用）。为保证上述合同的履行，被告丁军利以其有的位于新郑市××镇机场路北侧、××垌村西侧××楼××单元××层2101的房屋抵押给原告，并办理了商品房正式抵押登记。被告丁爱敏在《中国工商银行个人贷款申请表》已声明被告丁军利上述借款为夫妻共同债务，且该债务也发生在二被告夫妻存续期间，被告丁爱敏应当承担连带还款责任。合同签订后，原告依约发放了贷款，但至2020年7月12日，被告丁军利已达到累计6次以上未能按时足额还款的情形。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。庭审时工行新郑支行述称，发放贷款时执行年利率7.205%，2015年时调整为6.765%，2016年又调整为5.39%执行至今；截止到本开庭时二被告尚欠本金479569.33元，积欠本金6852.23元、利息17589.15元；被告从2016年5月份开始逾期，截止开庭时累计逾期29期，期中从2018年12月至今连续逾期24期；被告逾期后，在2019年12月30日、2020年3月28日扣划开发商的保证金15110.17元，该划扣不包含在被告所欠的剩余本金里面。丁军利、丁爱敏未作答辩，亦未提交相关证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月14日，丁军利填写《中国工商银行个人住房贷款申请表》，向工行新郑支行申请贷款530000元用于购置一手住房，丁爱敏在该申请表中借款申请人配偶声明栏的申请人配偶签字处签名按指印；同日丁军利在《同意抵押声明》上签名按指印，丁爱敏并在《配偶同意抵押声明》上签名按指印。2013年9月29日，工行新郑支行（贷款人）与丁军利（借款人、抵押人）、河南兴田置业有限公司（保证人、以下简称兴田公司）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[住]字[省营]行[新郑]支行[2013]年[0546]号），合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为530000元；本合同项下贷款用于购买坐落于龙湖镇机场路北侧××垌村西侧××·××楼××单元××层××号的房屋；本笔贷款的担保方式为抵押加阶段性保证；本合同项下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法(按月计息)偿还贷款本息，借款人自愿选择每月15日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形之一的，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除本合同等一项或多项措施；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达方式正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人，贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。该合同贷款人落款处加盖了工行新郑支行个人信贷业务合同专用章，借款人、抵押人落款处由丁军利签名按指印，保证人落款处加盖了兴田公司印章。2013年9月29日，丁军利（甲方、抵押人、购房人）与工行新郑支行（乙方、抵押权人、贷款人）签订了《新郑市预购商品房抵押合同》，合同主要约定：为确保借款合同（2013年住字第0546号）的履行，甲方自愿将所购商品房抵押；本合同所对应的借款合同项下的借款数额为530000元，债务人履行债务的期限自2013年9月29日起至2043年9月29日；本次商品房抵押所担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。后双方办理了抵押登记，工行新郑支行于2015年8月28日取得新房他证字第5030059**他项权证，内容载明：房屋他项权利人为工行新郑支行，房屋所有人为丁军利，房屋所有权证号1501016371，房屋坐落于龙湖镇机场路北侧、××垌村西侧××·××楼××层2101，债权数额530000元，履债期限自2013年9月29日起至2043年9月29日。2013年10月12日，工行新郑支行依约向丁军利发放贷款530000元，发放贷款时执行年利率7.205%。合同履行过程中，丁军利自2016年5月15日起多次未按时足额还款；截至2020年7月17日，丁军利累计逾期24期，尚欠工行新郑支行贷款本金479569.33元，积欠本金3395.41元、利息8666.08元。现工行新郑支行以丁军利已达到累计6次以上未能按时足额还款的情形为由诉至本院，请求处理。另查明，1、丁军利逾期后，工行新郑支行分别在2019年12月30日、2020年3月28日从兴田公司的保证金账户中划扣丁军利欠付的借款本息6032元、9078.17元，划扣之后积欠本金、利息数额均为零。2、截至2020年11月16日，丁军利累计逾期28期，期间曾在2018年12月至2019年3月连续4期未还款，在2019年5月至12月未按时足额还款，在2020年1月至3月未还款，2020年3月28日之后未再还本付息；丁军利尚欠工行新郑支行贷款本金479569.33元、积欠本金6852.23元、利息17589.15元。3、丁军利、丁爱敏于2009年5月4日登记结婚。4、2020年7月22日，工行新郑支行（甲方）为与丁军利等71案，与河南大周律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，双方主要约定：诉讼标的额为24061876.7元；甲方向乙方支付律师代理费共计958738.49元；代理费的支付标准：案件标的额不超过1000000元的（含1000000元），代理比例不超过5%，案件标的额超过1000000元的，代理比例不超过4%。该协议所附的清单显示丁军利案件代理费为19529.42元。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。丁军利经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。工行新郑支行于2013年9月29日与丁军利、兴田公司签订的《个人购房借款/担保合同》、与丁军利签订的《新郑市预购商品房抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。2013年10月12日工行新郑支行依约向丁军利发放贷款后，丁军利未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，工行新郑支行虽与丁军利约定发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形之一的，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除本合同等一项或多项措施，丁军利逾期累计虽已超过6次，但其中多数为超期还款，工行新郑支行已先后2次从兴田公司的保证金账户中累计划扣丁军利欠付的借款本息共计15110.17元，虽然第2次划扣保证金（2020年3月28日）之后丁军利未再还本付息，但是截止法庭辩论时丁军利所积欠的本金仅为6852.23元、积欠利息仅为17589.15元，丁军利的违约程度显著轻微，不构成根本违约，考虑到合同签订时间、交易稳定性、2020年初即出现新型冠状病毒肺炎疫情，因此对工行新郑支行要求丁军利清偿全部借款及利息的诉讼请求，本院不予支持；但是丁军利应将拖欠本金及利息及时结清并依照合同约定及时履行其义务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，上述借款发生在丁军利、丁爱敏夫妻关系存续期间，丁爱敏就丁军利的上述借款在《个人住房贷款申请审批表》中借款申请人配偶声明栏签字及捺指印，并出具了《配偶同意抵押声明》，系真实意思表示，合法有效，足以证实该借款用于丁军利、丁爱敏的夫妻共同生活或者基于夫妻双方共同意思表示，该借款应认定为丁军利、丁爱敏二人的夫妻共同债务，由丁军利、丁爱敏共同偿还，因此工行新郑支行要求丁爱敏对上述债务承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。涉案抵押房产已经办理了相关抵押登记手续，工行新郑支行的抵押权已经设立，如丁军利、丁爱敏不履行上述债务，工行新郑支行有权就上述抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。对于工行新郑支行要求丁军利、丁爱敏支付律师费24411.77元的诉讼请求，工行新郑支行委托的律师虽到庭参加诉讼，提交相关的委托代理协议，但并未提交增值税专用发票，亦未提交工行新郑支行支付律师费的转账记录，且相关清单中关于丁军利案件律师费的金额与诉讼请求数额不相一致，故对其该项诉讼请求本院不予支持。综上所述，对工行新郑支行诉讼请求合理的部分，本院予以支持；考虑到丁军利在合同履行过程中确有违约行为，本案诉讼系由丁军利违约所引发，本案诉讼费用应由丁军利承担为宜。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁军利、丁爱敏应当于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新郑支行支付拖欠的借款本金6852.23元、利息17589.15元，共计24441.38元；二、如被告为丁军利、丁爱敏逾期不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司新郑支行有权就被告丁军利名下的位于新郑市龙湖镇机场路北侧、李垌村西侧富田·兴龙苑51号楼21层2101的房产依法拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8926元，减半收取计4463元，由被告丁军利、丁爱敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年十一月十九日代理书记员  李江涛