甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0104民初2351号原告：中国农业银行股份有限公司兰州西固支行，住所地甘肃省兰州市西固区福利西路**。负责人：柳道春，该行行长。委托诉讼代理人：许德伟，男。被告：李宏丽，女，1976年4月13日生，汉族，住甘肃省兰州市西固区。原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行（以下简称农行西固支行）与被告李宏丽借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行西固支行的委托诉讼代理人许德伟到庭参加诉讼，被告李宏丽经本院传票合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行西固支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李宏丽立即归还原告借款本金46089.31元，并向原告支付截止2020年8月20日欠息5064.56元，并依照借款合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金至其全额付清本息之日止；2.本案全部诉讼费用由被告承担。庭审中原告当庭表示放弃对违约金的主张。事实和理由：2018年12月26日，被告李宏丽持《员工基本情况及职级收入对应表》、身份证、工作证向原告申办个人自助小额消费贷款（网捷贷）预授信审批。2018年12月26日申办农行借记卡并开通网上银行、手机银行、掌上银行等，借记卡卡号：6230********。2019年1月18日被告李宏丽通过农业银行掌上银行ＡＰＰ向原告申请个人自助小额消费贷款，经受理、审批环节后，原告与被告签订编号62020120190005537的《个人自助小额借款合同》，约定自2019年1月18日起至2020年1月17日（额度有效期）止，借款人可以在人民币100000元的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12个月，到期日为2020年1月17日。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾（浮比）确定（即年利率5.8725%），借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息（即罚息年利率8.80875%）。合同约定：实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。原告于2019年1月18日为被告发放贷款，将100000元支付到被告农业银行6230××××9073卡内。原告贷款系统电子记录显示：该笔贷款借款凭证编号×××39，贷款合约号27018457100000097，借款金额为100000元，借款日期2019年1月18日，到期日期2020年1月17日，合同期内借款按年利率5.8725%计收利息，贷款逾期后借款按年利率8.80875%计收罚息，还款方式为一次性利随本清，借款提取方式为自主支付方式。2020年1月17日贷款到期后，被告未清偿借款本金及利息，经过原告多次进行电话、短信、上门催收，被告仅归还部分借款，之后均以各种理由拒绝清偿，截止2020年8月20日尚有46089.31元本金及5064.56元利息未向原告偿还。截至诉前被告并未向原告履行还款义务，为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告李宏丽未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提供的七组证据，即证据一中国农业银行个人开卡业务申请书、中国农业银行借记卡/单折产品资料查询，证据二被告农行卡资金流水，证据三《个人自助小额借款合同》、申请基本信息、征信授权书、原告贷款系统贷款发放通知单、借款凭证截屏、贷款交易明细，证据四被告“网捷贷”预授信申请资料，证据五《中国农业银行“网捷贷”业务的办理操作指南》，证据六2020年1月16日原告签发、被告签收的《债务逾期催收通知书》，信函催收、上门催收照片，证据七农行信贷管理（C3）系统截屏的被告个人基本信息、个人概况信息、联系方式信息、个人工薪供职详细信息、还款流水、个人凭证基础信息（结欠本金利息数据），本院经审查后认为，上述七组证据客观真实、来源合法、与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告李宏丽未举证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案对事实认定如下：2018年12月26日，被告李宏丽向原告农行西固支行提交《员工基本情况及职级收入对应表》、身份证、工作证申办个人自助小额消费贷款（网捷贷）预授信审批，同日申办卡号为6230********的农行借记卡并开通网上银行、手机银行、掌上银行等。2019年1月18日被告李宏丽通过农业银行掌上银行ＡＰＰ向原告申请个人自助小额消费贷款，经受理、审批环节后，原告与被告签订编号62020120190005537的《个人自助小额借款合同》，约定自2019年1月18日起至2020年1月17日（额度有效期）止，借款人可以在人民币100000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12个月，到期日为2020年1月17日。借款用途为综合消费。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍（浮比）确定。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。合同签订后当日，原告向被告名下银行账户内发放贷款100000元。《贷款发放通知书》所载案涉借款期限自2019年1月18日起至2020年1月17日止，正常执行利率5.8725%，逾期执行利率8.80875%，还款方式一次性利随本清。借款到期后，被告未履行还款义务，经原告多次催收后，被告在2020年1月22日至8月17日期间，分笔共计向原告偿还借款本金53910.69元、利息3702.82元，剩余本息未归还。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案原、被告签订的《个人自助小额借款合同》系双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律规定，本院依法确认为有效。合法有效的合同对各方当事人均具有约束力，同时应受到法律保护。原告在签订合同后已依约足额履行发放贷款义务，被告应当按照合同约定积极履行自己的还款付息义务，但被告并未依约按期足额偿还借款本息，造成违约，依法应当承担违约责任。关于原告要求判令被告立即归还借款本金46089.31元并支付利息（截至2020年8月20日为5064.56元）及罚息（即逾期利息）至其全额付清本息之日止的诉请，案涉借款合同约定的借款期限已届满，被告仅偿还原告借款本金53910.69元，故被告还应偿还原告借款本金46089.31元。原告主张的截至2020年8月20日的利息5064.56元，实际包含借款期内产生尚未偿还的利息（即已扣减被告偿还的利息3702.82元）及借款到期后至2020年8月20日期间产生的逾期利息（即罚息），符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。2020年8月20日之后的罚息，以欠付本金46089.31元为基数，按照年利率8.80875%计算至全部借款偿清之日止。关于原告要求被告支付复利至其全额付清本息之日止的诉请，原、被告签订的《个人自助小额借款合同》第八条违约责任8.3条约定，“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”即，原告主张的复利包括对借款期内产生的应付未付利息计算复利，还包括对借款逾期后产生的应付未付利息（即罚息）计算复利。对于复利，中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，该条规定了贷款逾期后复利利率的计算标准；《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，该条规定了逾期利息和复利的计算标准，上述法律规定均不能得出可对罚息计算复利的结论。关于银行贷款产生的逾期罚息是否应当计收复利的问题，现行法律、行政法规并无明确规定。民事责任以填补权利受到侵害产生的损失为原则，旨在恢复权利的圆满状态，以补偿性为主，惩罚性为辅。坚持填补损失原则还体现在对同一违约行为不应给予双重惩罚。借款人未按期归还借款本息，已承担高额罚息和复利的责任，贷款人受到的损失已充分救济。若把罚息作为复利计算基数的一部分，实质上构成双重惩罚，责任过重，对借款人明显不公。另若允许对罚息计算复利，此种利滚利的不断积累会使借款人负担越来越重，有违民事责任填补损失的原则，也有违金融服务社会发展的初衷。因此对案涉《个人自助小额借款合同》中约定的“对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利”中“应付未付利息”的理解，应限定在借款期内应支付而未支付的利息，而不应扩大解释认为包括罚息。原告在庭审中陈述其主张的截至2020年8月20日的利息5064.56元中实际已包含该期间内产生的复利，故本院对借款之日至2020年8月20日期间的复利不再重复计算。自2020年8月21日起，以借款期内产生尚未清偿的利息2169.68元（借期内利息5872.5元-被告已偿还利息3702.82元）为基数，按逾期借款年利率8.80875%计算复利至全部借款偿清之日止。对原告主张的对逾期借款的应付未付利息计算复利的诉请，本院不予支持。关于原告要求被告承担本案诉讼费的诉请，《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款规定：“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿负担的除外”，本案诉争系被告违约引起，故被告应依法承担本案已减半收取的案件受理费539元。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告李宏丽于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行偿还借款本金46089.31元，并支付截至2020年8月20日的利息5064.56元；二、被告李宏丽于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行支付以46089.31元本金为基数，按照8.80875%的年利率计算，自2020年8月21日起至全部借款偿清之日止的罚息；三、被告李宏丽于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行支付以2169.68元利息为基数，按照8.80875%的年利率计算，自2020年8月21日起至全部借款偿清之日止的复利；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费539元（原告已预交），由被告李宏丽负担，被告于本判决生效后三日内向原告全部支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  王丽娜二〇二〇年十一月九日书记员  侯沛含