德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初4359号 原告：中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行，营业场所四川省德阳市凯江路一段31号。 负责人：周虹，行长。 委托诉讼代理人：陈世奎，四川蜀辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李果，四川蜀辉律师事务所律师。 被告：李惠，女，1971年6月5日出生，汉族，住四川省什邡市。 原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行（以下简称：工行旌阳支行）与被告李惠信用卡纠纷一案，本院于2020年10月26立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行旌阳支行的委托诉讼代理人陈世奎、被告李惠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行旌阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李惠偿还原告信用卡透支本金人民币148743.85元、利息8244.99元、违约金2701.98元，合计159690.82元(利息、违约金暂计至2020年5月7日，之后的利息、违约金按合同约定计算至所有欠款实际清偿之日止)；2.被告李惠承担本案诉讼费、保全费、公告费等相关诉讼费用（原告当庭明确仅产生案件受理费）。事实和理由：2018年10月25日，被告李惠通过自助柜员机渠道向原告提出办理E分期信用卡申请，并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等约定。领用合约约定信用卡的申请、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用、计息及费用管理等内容。后经核准原告向被告发放了尾号7313的电子虚拟信用卡及尾号1792的e分期借记卡，分期付款手续费率12.60%，首期手续费595元，每期金额4722元，分期金额170000元，手续费总金额21420元，每期手续费595元。同日，被告签字确认申请表单及凭证。经核准后，原告向被告发放金额人民币170000元，被告刷卡消费后未按约定及时还款，自2019年10月25日起逾期。截止2020年5月7日，被告尚欠信用卡透支款本金148743.85元、利息8244.99元、违约金2701.98元。原告催收未果，被告已构成违约，原告将被告剩余分期款项纳入应还款，并要求被告一次性还清。 被告李惠辩称，在原告处办理E分期是事实，但答辩人是通过“易贷网”的工作人员办理的，他们收取了中介费，答辩人拿到手的只有152575元；尾号1792的借记卡当时答辩人拿到后交给了“易贷网”的工作人员，他们通过POS刷卡后把152575元分批转账到答辩人尾号3485的银行卡中；原告主张的利息、违约金过高；答辩人总共还了70461元，其中2020年5月7日之后还了四笔共计600元，2020年5月7日之前的还款金额与原告出示的信用卡查询明细上的还款金额是一致的，但答辩人对原告主张的利息、违约金的计算方式不清楚。 原告围绕其诉讼请求，依法提交了原告工商登记信息及被告身份信息、贷款申请书、信息采集表、银行信用卡章程、银行借记卡章程、信用卡领用合约、自动还款业务协议书、分期业务须知、放款凭证、卡片信息、催收登记表、交易流水等证据。经审查，本院予以确认并在卷佐证，并根据当事人陈述综合认定事实如下： 2018年10月25日，被告李惠通过自助柜员机渠道在原告处申请办理E分期信用卡,该信用卡申请表载明：申请人李惠；申请人声明加黑加粗显示：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。李惠在该申请表上对标注为红色并放大的“阅读”、“知晓”、“愿意”三词进行了抄写后签名确认。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要载明：牡丹信用卡申领人简称甲方，中国工商银行发卡机构简称乙方。第三条3、（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。 被告申领信用卡经核准后，原告于2018年10月25日向其发放了尾号7313的电子虚拟信用卡，该卡主要用于记账和还款；并将170000元发放至被告尾号1792的借记卡，随即开始计算分期。由被告签名的放款凭证载明：分期金额170000元，分期期数36期，分期付款手续费率12.6%、手续费总金额21420元，手续费收取方式：分期收取，首期手续费595元，每期手续费595元；首期金额4730元，每期金额4722元。被告于同日使用尾号1792借记卡POS刷卡消费170000元。截至2020年5月7日，被告尚欠透支信用卡本金148743.85元、利息8244.99元、违约金2701.98元未清偿。2020年5月7日至2020年9月16日，被告李惠还款700元。 本院认为，被告李惠通过POS刷卡消费方式实际透支信用卡本金170000元，应当按照双方约定履行分期还款义务，否则应当承担继续履行等违约责任。原告所主张的尚欠透支本金、利息、违约金符合信用卡领用合约等约定，本院予以支持。被告李惠抗辩其实际收到152575元，其余款项由“易贷网”收取中介费，与本案不属同一法律关系，不纳入本案审理范围，对被告的该项抗辩意见本院不予采纳。被告李惠抗辩其对透支利息、违约金的计算方式不清楚，庭审中原告方已经结合领用合约的相关条款作了解释，被告李惠作为完全民事行为能力人，在申请信用卡业务时已经明确其已阅读、知晓并自愿接受合约的规定，并签名确认，现又以计算方式不清楚为由予以抗辩，根据庭审查明的事实，原告方的计算方式符合领用合约的相关规定，故本院对被告的该项抗辩意见不予采纳。关于原告主张的2020年5月7日之后的利息、违约金，根据领用合约约定,未按期还款按日利率万分之五即年利率18.25%计算利息,并按当期最低还款额的5%且以最高500元为限单期计算违约金，原告该项主张有事实依据，本院予以支持，但合并计算应以年利率24%为限，并应扣减双方当事人均无异议的被告李惠在2020年5月7日之后的还款700元。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告李惠于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行偿还信用卡透支本金148743.85元及截至2020年5月7日的利息8244.99元、违约金2701.98元，合计159690.82元，并从2020年5月8日起至本判决确定的给付之日止，以尚欠本金为基数按合约约定的标准以年利率24%为限计算利息及违约金；前述利息、违约金中应当扣减700元。若未按本判决确定的给付之日给付本金，则上述利息及违约金计算至本金付清之日止； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1747元，由被告李惠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  张军 二〇二〇年十一月十一日 书记员  袁琳