云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初2913号原告：中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行，住所地大理市下关镇榆华路**。统一社会信用代码：91532900918655991C。负责人：杨国华，行长。委托诉讼代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。被告：大理银海房地产开发有限公司，，住所地大理市大理镇大理山水间商业**楼统一社会信用代码：91532901778573790G。法定代表人：刘志伟，总经理。委托诉讼代理人：张萌，云南震序律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行（以下简称“建行州分行”）诉被告大理银海房地产开发有限公司（以下简称“银海公司”）担保合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月10日公开开庭进行了审理。原告建行州分行的委托诉讼代理人范里，被告银海公司的委托诉讼代理人张萌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行州分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与贾云（已死亡）签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判令贾云立即归还借款本金179320.08元，截至2020年5月31日的利息、罚息、复利人民币4559.04元，两项合计183879.12元（利息、罚息、复利自2020年6月1日起按合同约定的利率计算追偿至全部款项清偿之日止）；三、判令被告银海公司对以上债务承担连带保证责任；四、判令被告连带赔偿原告为实现本债权而支出的律师费6000元；五、判令被告承担本案的全部诉讼费用。审理中，原告建行州分行变更二项诉讼请求为判令被告银海公司立即归还借款本金179320.08元及截至2020年5月31日的利息、罚息、复利人民币4559.04元，两项合计人民币183879.12元（利息、罚息、复利自2020年6月1日起按合同约定的利率计算追偿至全部款项清偿之日止）；变更第三项诉讼请求为判令被告银海公司连带赔偿原告为实现本债权而支出的律师费6000元；变更第四项诉讼请求为判令被告银海公司承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2014年10月30日，原告与贾云签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：原告向贾云发放贷款320000元；借款期限为120个月，即自2014年10月30日至2024年10月30日；借款利率为浮动利率；采用等额本息还款法，按月归还借款本息；逾期还款按合同约定以及中国人民银行规定的逾期利率和本合同约定的结息方式计收利息、罚息、复利。合同还约定将贾云购买的位于大理大理财校以东的房地产抵押给原告，为上述借款提供担保。被告银海公司为贷款提供阶段性担保，承担连带保证责任，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等以及贷款人为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全财产费、律师费、执行费等）。合同签订后，原告按照合同的约定向贾云发放了贷款320000元，贷款发放后，贾云未按照合同约定归还借款本息，经原告多次催收未果，故提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。被告银海公司辩称：根据合同约定，只有在借款人死亡且其继承人不愿意履行情形下才解除合同，本案中已经出现继承人，但是继承人没有参加诉讼，继承人没有明确表示是否愿意继续履行合同，本案应当追加继承人参加诉讼，由其表示是否愿意继续履行合同。原告建行州分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据材料：一、1、身份证、户口册、证明、营业执照；2.贷款申请（面谈）申报表、申请书、担保承诺书。证明贾云的身份情况及向原告提出借款申请。二、1、《个人住房（商业用房）借款合同》；2.支付凭证、还款凭证、贷款履行保证责任通知书。证明原告与贾云订立《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款利率、还款方式、与合同有关的费用由借款人承担，原告按照合同约定向被告发放了贷款，被告银海公司为借款提供阶段性担保。三、中国建设银行本息清单。证明截止2020年5月31日被告拖欠原告的贷款本金及利息、罚息、复利的情况。四、协议书。证明原告为实现债权和担保权利而支出律师代理费。五、死亡通知书、死亡记录表、住院病案首页、公证书。证明本案借款人贾云已经死亡。被告银海公司未提交证据材料。上述原告提交的证据材料已经当事人质证，被告银海公司对原告提交的第一至第三组证据的三性予以认可；对第四组证据不予认可，律师代理费还没有发生；对第五组证据的三性予以认可，但认为被告的证据证明本案借款人已经死亡，应当中止审理及追加贾云的继承人参加诉讼。本院认为，原告提交的第一至五组证据材料真实、合法与本案有关联性，作为本案有效证据予以采用。根据上述认定的有效证据和庭审中当事人的陈述，本院确认本案如下案件事实：2014年10月31日，原告与借款人贾云签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：贷款金额320000元；贷款期限120个月，即自2014年10月30日至2024年10月30日；借款用途为购置银海公司座落于大理大理财校以东的房产；借款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；还款方式为等额本息；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人发生下列任一情况，均构成违约：借款人不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的；借款人出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；向借款人收取违约金；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；担保方式为抵押加阶段性保证；保证人提供的保证为连带责任保证；保证范围包括合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；如果债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；贷款人将款项一次性划入下列账户：账户名称大理银海房地产开发有限公司，账号53×××55；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；抵押财产清单如下：抵押财产名称房地产，处所大理大理财校以东，面积或数量56.65㎡，抵押财产价值656244元；贷款采用贷款人受托支付方式进行支付。原告建行州分行在贷款人处签字盖章，贾云在合同借款人处签名按手印，被告银海公司在合同保证人处签名盖章，贾云在合同抵押人处签名按手印。合同签订后，原告按照合同约定向被告银海公司账户转账320000元，个人贷款支付凭证载明：借款人贾云，账号53×××08，开户行建行，金额320000元；收款人大理银海房地产开发有限公司，账号53×××55，金额320000元。贾云归还借款到2016年2月份。2016年2月16日，借款人贾云因病去世。截止2019年12月30日，贾云和银海公司共计归还原告借款本金140679.92元，利息86064.99元，其中被告银海公司代偿借款本息159127.16元。现尚欠借款本金179320.08元及截止2020年5月31日的利息、罚息4559.04元。本院认为：原告建行州分行与借款人贾云、银海公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同对借款本金金额、利率、借款期限、担保、违约责任等内容进行了明确约定，系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。原告依据合同约定，向借款人贾云指定的账户及被告银海公司的账户发放贷款320,000元，履行了合同义务。关于合同的解除，借款人贾云因病死亡，不能按约履行还款义务，原告诉请解除合同，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。关于被告银海公司是否承担担保责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任保证的为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证责任范围内承担保证责任。”根据原告与被告银海公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告银海公司自愿为借款人贾云向原告借款320,000元的本息等提供抵押加阶段性保证，保证方式为连带责任保证，其意思表示真实，担保合法有效。因原告对贾云所购房产尚未办理抵押物登记，根据合同约定，被告银海公司应承担的担保责任为连带责任保证。原告起诉要求被告银海公司在其保证范围内承担保证责任并无不当。本案被告银海公司承担保证责任以后，可以向贾云的继承人在其继承的遗产范围内进行追偿。关于被告应偿还的借款本金、利息、罚息、复利及律师费等问题。本案中，尚未偿还的借款本金为179,320.08元，截止2020年5月31日的利息、罚息、复利为4559.04元，被告银海公司应当依法予以清偿。根据合同约定，借款利率为浮动利率，逾期还款的，在所执行利率的水平上上浮50%，并计收罚息及复利，因此，原告主张被告应承担逾期还款的利息、罚息及复利，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告银海公司承担律师代理费6000元的诉请，因原告未提交税务发票等证据予以证明，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行与贾云于2014年10月30日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告大理银海房地产开发有限公司应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行借款本金人民币179,320.08元及截止2020年5月31日止的利息、罚息、复利4559.04元；并继续以本金179,320.08为基数自2020年6月1日起至款项还清之日止按合同约定的利率计算支付逾期利息及复利。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行的其他诉讼请求。案件受理费4098元，由被告大理银海房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  王丽玲人民陪审员  罗进文人民陪审员  李映和二〇二〇年十一月九日法官助理杨国军书记员吴晓璐