宁夏回族自治区固原市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁04民终1053号 上诉人(原审被告)：方淑霞，女，1973年10月26日出生，汉族，初中文化，居民，住宁夏固原市。 委托诉讼代理人暨上诉人（原审被告)：李强（系方淑霞丈夫），男，1972年12月21日出生，汉族，高中文化，居民，住宁夏固原市原州区。代理权限：特别授权。 被上诉人(原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司固原分公司，住所地：宁夏固原市原州区。 负责人：陈生杰，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：郑博瑞，男，该公司职工，代理权限：特别授权。 上诉人方淑霞、李强因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司固原分公司（以下简称财险固原分公司）追偿权纠纷一案，不服宁夏回族自治区固原市原州区人民法院(2020)宁0402民初5983号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 方淑霞、李强上诉请求：1.撤销宁夏回族自治区固原市原州区人民法院(2020)宁0402民初5983号民事判决，改判由上诉人向被上诉人偿还54762.2元代偿款（争议标的额为6697.97元）；2.由被上诉人承担本案上诉费。事实和理由：一审认定事实不清，适用法律错误，致判决结果错误。一、上诉人已经向被上诉人支付了3300元的偿还款；2019年5月2日被上诉人代上诉人向银行支付代偿款本息共计58062.20元。后上诉人于2019年8月20日向被上诉人公司支付3300元的偿还款。一审判决明确该事实，即上诉人向被上诉人偿还了3300元。故该3300元的偿还款应当在58062.20元内减去。二、80天的等待期是保险合同中，被上诉人的义务，无权要求上诉人承担该期间的违约责任。2018年4月8日，上诉人方淑霞与被上诉人签订的个人信用贷款保证保险单已经明确双方权利义务，上诉人缴纳45415.80元的保险费，被上诉人在上诉人没有能力偿还时，等待80天后，向第三人中国农业银行股份有限公司固原分公司代为偿还上诉人的借款。因此，被上诉人在80天等待期满之后向第三人农业银行支付代偿款是其义务，无权要求上诉人对其履行义务承担责任。综上，一审未将上诉人已付3300元扣减，及被上诉人要求上诉人支付80天等待期的3397.97元违约金没有法律依据，上诉人应当向被上诉人支付54762.2元的代偿款。请二审支持上诉人的上诉请求。另外补充：上诉人向银行还的款项不应先扣除保费，且双方曾对代偿款协商过。 财险固原分公司辩称，上诉人的上诉请求不成立，一审判决正确，维持一审判决。 财险固原分公司向一审法院起诉请求：1.请求判令李强、方淑霞偿还代偿银行贷款本息58062.20元；2.判令李强、方淑霞承担违约责任支付违约金3397.97元（违约金按双方约定的每月百分之二计算，暂自2019年9月2日计算至2019年11月26日共三个月），合计60030.79元；3.本案诉讼费由李强、方淑霞负担。 一审法院查明，2018年3月26日，方淑霞因个人经营需要，申请银行贷款，向财险固原分公司投保个人信用贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证投保单》，2018年4月8日财险固原分公司出具《个人信用贷款保证保险单》，约定贷款金额75000元，保险费45415.80元，保险金额为83229.35元，赔偿等待期80天，每月保险费为1261.55元，共计36个月。同日方淑霞与中国农业银行固原分行签订贷款合同，借款75000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，每期还款2311.93元，共计36期。借款后方淑霞累计还款至2019年3月27日。后财险固原分公司履行保险合同，2019年5月2日向银行还款56900.82元，支付利息835.56元、罚息325.83元，共计58062.20元。2019年8月20日，双方就代偿问题达成还款确认书，约定李强、方淑霞2019年8月20日偿还3300元，剩余56632.82元，每月还款3500元，18个月偿还完毕。李强偿还3300元后再未还款。现财险固原分公司依据双方签订保险单起诉要求追偿。一审法院认为，依法成立并生效的合同对双方当事人具有拘束力。本案中，方淑霞、李强因其向银行借款向财险固原分公司申请个人信用贷款保证保险，与财险固原分公司达成了保险合意，签订个人信用贷款保证保险单，该保险单对双方的权利义务进行了约定，财险固原分公司应当依照双方的约定按月偿还借款，支付保费。方淑霞、李强在偿还部分借款及保费后，未继续履行合同，构成违约。财险固原分公司依据双方签订的保险合同，在赔偿等待期80天后，向银行归还借款，取得了追偿权。同时对于该80天等待期的费用，财险固原分公司依据双方签订的保险合同，有权向方淑霞、李强进行主张，财险固原分公司主张的3397.97元，予以支持。综上所述，财险固原分公司的诉讼请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第十条、第六十条第一款、第一百九十六条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：由方淑霞、李强于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司固原分公司偿还代偿款58062.20元、代偿违约金3397.97元，共计61459.57元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，减半收650元，由李强、方淑霞负担。 二审中，双方均未提交新的证据。 二审查明：双方达成的2019年8月20日还款确认书主要内容为：2019年5月2日财险固原分公司代付银行贷款本息57801.22元，欠缴保费2131.60元，总偿还金额59932.82元，约定2019年8月20日偿还代偿款3300元，剩余56632.82元，每月还款3500元，18个月偿还完毕。逾期则承担日千分之一的滞纳金。其余事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，结合李强、方淑霞及财险固原分公司诉辩意见，本案争议焦点是李强、方淑霞向财险固原分公司支付的3300元是否应从代偿款项中扣减；李强、方淑霞应否承担违约金3397.97元。 关于李强、方淑霞向财险固原分公司支付的3300元是否应从代偿款58602.20元中扣减的问题。方淑霞、李强为向银行借款与财险固原分公司达成个人信用贷款保证保险合意，并由方淑霞、李强向财险固原分公司每月支付保费1261.55元（保费实际由银行扣减）。方淑霞、李强因未按时清偿银行贷款，财险固原分公司于2019年5月2日向银行清偿本息、罚息合计58602.20元。2019年8月20日双方达成还款协议，协议载明代付银行贷款本息57801.22元，欠缴保费2131.60元，总计59932.82元，由方淑霞、李强于2019年8月20日偿还代偿款3300元，余款18个月偿还完毕。后方淑霞、李强支付3300元。该3300元应否从代偿款中扣减？前述协议已明确方淑霞、李强欠付相应保费，故已支付的3300元中应先扣除欠付的保费，余款在应付代偿款中扣减较为公平合理。但结合财险固原分公司二审陈述（财险固原分公司称协议反映的代偿款总额57801.22元系其计算错误，诉请的58602.20元以银行出具的代偿债务确认书为据），故对欠付的保费数额亦不能以协议载明的2131.60元确定，应以实际欠付保费为准。依据方淑霞、李强截止2019年3月27日清偿银行贷款(含相应保费)，财险固原分公司2019年5月2日代偿余款的时间，实际欠付保费为36天×（1261.55元÷30天）=1513.8元，3300元减去1513.8元，余1786.2元应在代偿款中扣减，因此，李强、方淑霞实际欠付代偿款为58602.20元-1786.2元=56816元。一审认定不当，二审予以纠正。李强、方淑霞该项部分上诉请求成立，予以支持。 关于李强、方淑霞应否承担违约金3397.97元的问题。案涉保单约定了相应违约金，协议亦约定如逾期支付代偿款，则承担日千分之一的滞纳金。因李强、方淑霞未按约实际履行义务，其应承担一定的违约责任。但财险固原分公司主张按月利率2%计算自2019年9月2日至2019年11月26日止三个月违约金，无事实依据。综观本案事实，故应以全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算利息较为客观公正。一审以财险固原分公司主张的月利率2%支持违约金应属不当，二审亦应纠正。李强、方淑霞关于其不承担违约金的上诉理由不能成立，不予支持。 综上所述，李强、方淑霞的上诉请求部分成立，应予支持；一审判决认定事实基本清楚，但处理结果欠妥，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、撤销宁夏回族自治区固原市原州区人民法院(2020)宁0402民初5983号民事判决； 二、由上诉人方淑霞、李强于本判决生效后十日内向被上诉人中国人民财产保险股份有限公司固原分公司偿还代偿款56816元，并按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算自2019年9月2日至2019年11月26日止的利息； 三、驳回被上诉人中国人民财产保险股份有限公司固原分公司一审其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1300元，减半收取650元；二审案件受理费50元，均由上诉人李强、方淑霞负担。 本判决为终审判决。 审判长  刘万德 审判员  王喜军 审判员  李凤玲 二〇二〇年十一月十一日 书记员  魏小红