四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0121民初4558号 原告：金堂汇金村镇银行有限责任公司，住所地四川省金堂县赵镇十里大道一段**。 法定代表人：甘永军，董事长。 委托诉讼代理人：李涛，公司员工。 委托诉讼代理人：刘睿冲，公司员工。 被告：杨燕，女，1977年10月26日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：四川省三和房地产开发有限责任公司，住所地四川，住所地四川省成都市武侯区二环路西一段**> 法定代表人：陈**洪，总经理。 委托诉讼代理人：刘攀，四川央济华律师事务所律师。 原告金堂汇金村镇银行有限责任公司（以下简称：汇金银行）与被告杨燕、四川省三和房地产开发有限责任公司（以下简称：三和地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告汇金银行的委托诉讼代理人李涛，被告杨燕、三和地产的委托诉讼代理人刘攀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汇金银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨燕立即归还贷款本金63.6万元、应付利息及罚息、复息(罚息的计算方式：以63.6万元为基数、按照11.03%/年的罚息利率、从2020年8月22日起计算至结清本金之日止，截至2020年8月23日应付利息为1.19万元，罚息及复息未计)；2.判令被告三和地产对上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉前财产保全费、诉讼费及实现债权的一切费用由被告承担。事实及理由：2018年2月1日，被告杨燕与原告签订了《自然人借款合同》(合同编号：汇金银借字年第G0032号)。根据合同约定，原告贷款74万元给被告杨燕，贷款期限36个月，年利率按7.35%执行，被告采用按月结息，分期还本的方式进行还款，并约定逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。同日，原告与三和地产签订了《最高额保证合同》(合同编号：汇金银年高保字第074号)，三和地产提供连带保证责任担保。《自然人借款合同》、《最高额保证合同》签订后，原告于2018年2月2日依约发放该笔贷款，借据载明到期日为2021年1月30日，但被告杨燕从2019年7月开始并未依约承担其相应的还款付息义务。截至2020年8月23日，尚欠贷款本金为63.6万元，欠息1.19万元，两项金额合计64.79万元。根据合同第二部分第十一条10.1(1)条的规定“借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的”构成借款人违约。2020年8月初，我行向被告分别发送了贷款提前到期通知书，宣布贷款提前到期。要求被告杨燕、担保人三和地产立即归还拖欠的本金、应付利息及罚息、复息。 被告杨燕辩称，1.自己购买的三和地产开发的商品房正常价格为0.76万元/㎡，三和地产金天地项目实际开发人刘建为了通过她的名义取得贷款，将房价增至1.15万元/㎡，超出正常房款部分申请了贷款，并通过张小英账户实际由刘建所得，刘建为实际借款人；2.汇金银行本身不具备为商品房做按揭放贷的资质，刘建与汇金银行协商后，将按揭贷款改为经营性贷款，将按揭10年改为贷款3年，每期还款也实际由刘建在还；3.三和地产知悉上述全部事实，因此才会为自己提供担保，三和地产理当承担连带责任。 被告三和地产认为，三和地产是基于真实有效的民事法律关系为借款人提供担保，但借款人杨燕将所借贷款委托贷款人直接转支给张小英，杨燕、刘建等人可能存在虚构合同骗取银行贷款的违法问题。因此，三和地产不应当为违法行为提供担保或者承担保证责任。 本院认定事实如下： 2018年2月1日，借款人杨燕与贷款人汇金银行签订《自然人借款合同》(合同编号：汇金银借字年第G0032号)，双方约定如下：杨燕为购买门窗向汇金银行借款74万元，借款期限为3年（从2018年2月1日起至2021年1月30日止），实际借款期限、实际放款日以本合同项下的借据或借款支取凭证记载的期限、日期为准。借款利率实行固定利率，年利率为7.35%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，借款自实际提款日起按日计息，按月结息，结息日为每月20日。借款到期，利随本清。借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的。贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下尚未偿还的借款和其他融资款立即到期，立即收回未偿还款项。2018年2月2日，汇金银行向杨燕账户发放贷款74万元。 2018年2月1日，三和地产就杨燕的上述借款与汇金银行签订了《最高额保证合同》（合同编号：汇金银2018年高保字第074号），约定主要内容为：担保范围为主合同项下债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息、逾期利息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。保证方式为连带责任保证。保证责任的发生：如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向债权人进行清偿，债权人有权要求保证人承担保证责任。前款所指的提前还款日为债务人提出的经债权人同意的提前还款日以及债权人依据合同等约定向债务人要求提前收回债权本息及/或其他任何款项的日期。保证期间为主债权履行期间届满之日起两年等。 2019年7月21日后杨燕再未履行还款义务。2020年7月15日、16日汇金银行分别向杨燕和三和地产发出“逾期贷款催收通知书”、将宣布贷款提前到期“通知书”。截至2020年8月23日，尚欠贷款本金为63.6万元，欠息1.19万元。 上述事实，有《自然人借款合同》、《最高额保证合同》、借款支取凭证第一联、客户对账单、通知书、逾期贷款催收通知书、快递运单、中国农业银行银行卡交易明细清单，以及当事人的当庭陈述等证据在案证实。 本院认为，依法成立生效的借款合同对当事人均具有法律约束力，当事人应当遵循诚实信用原则履行各自义务。根据查明的事实，案涉《自然人借款合同》、《最高额保证合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，应属有效。关于杨燕辩称其不是本案实际借款人，认为刘建才是实际借款人的问题，杨燕向汇金银行出具借款借据，款项亦是支付到杨燕个人账户，根据合同相对性，与汇金银行发生借款合同关系的系杨燕，至于杨燕在收到银行借款后是否将款项另作他用，应是另一层法律关系，故本院对杨燕的该辩称意见不予支持。关于三和地产辩称，杨燕、刘建等人可能存在虚构合同骗取银行贷款的违法问题，无事实依据，本院不予支持，其应当按约定承担连带保证责任。此外，因借款合同未对复息作出约定，汇金银行主张复息，不符合法律规定，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定判决如下： 一、被告杨燕自本判决生效之日起7日内向原告金堂汇金村镇银行有限责任公司偿还借款本金63.6万元，并支付利息、罚息（截至2020年8月23日产生的利息为1.19万元，罚息以未偿还借款本金为基数，以年利率11.025%从2020年8月24日起算至本金还清之日止）； 二、被告四川省三和房地产开发有限责任公司对上述义务承担连带清偿责任； 三、驳回原告金堂汇金村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5140元，由被告杨燕、四川省三和房地产开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈维席 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 邓 显 书 记 员 薛 莹