江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初6671号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：江洋，男，该分行员工。 被告：宋美桂，女，1983年7月2日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 被告：李克亮，男，1973年1月27日出生，汉族，住江西省南昌市湾里区。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告宋美桂、李克亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人江洋到庭参加诉讼，被告宋美桂、李克亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告达成编号为791084029679的《个人授信协议》及其项下的《个人贷款借款合同》。2、判令被告向原告归还借款本金2985140.13元及支付利息60408.46元（含罚息、复息，暂计算至2020年1月22日，此后利息按照《个人贷款借款合同》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，合计诉讼请求金额为3045548.59元。3、判决对被告李克亮名下的位于江西省南昌市东湖区；被告宋美桂、李克亮名下的位于江西省南昌市西湖区的房产依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本息及实现债权的费用范围内优先受偿。4、有关本案的诉讼费由被告承担。 事实和理由：2014年12月18日，原告与被告宋美桂、李克亮签订编号为8141204217002的《个人授信协议》，约定原告向被告提供人民币174万元可循环授信额度；授信期间为60个月，从2014年12月18日至2019年12月18日。2014年12月18日，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告宋美桂、李克亮名下的位于江西省南昌市西湖区的房产就银行授信产生的债务行最高额抵押担保。担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。2016年1月2日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供人民币金额为164万元贷款，贷款期限为45个月，从2016年1月5日到2019年10月5日，利率为年利率7.3625%；借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2016年1月5日，原告向被告如约发放了金额164万元的贷款，到期日为2019年10月5日。2016年1月10日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供人民币金额为10万元贷款，贷款期限为45个月，从2016年1月12日到2019年10月12日，利率为年利率8.2175%；借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2016年1月12日，原告向被告如约发放了金额10万元的贷款，到期日为2019年10月12日。 2013年9月12日，原告与被告宋美桂、李克亮签订编号为791084029679的《个人授信协议》，约定原告向被告提供人民币145万元可循环授信额度；授信期间为60个月，从2013年9月16日至2018年9月16日。2018年5月29日，原告与被告签订《个人授信展期协议书》，约定将授信期间展期至2033年9月16日。2018年5月29日，原告与被告宋美桂、李克亮签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告宋美桂、李克亮名下的位于江西省南昌市东湖区的房产就银行授信产生的债务行最高额抵押担保。担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。2018年6月22日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供人民币金额为145万元贷款，贷款期限为60个月，从2018年6月22日到2023年6月22日，利率为年利率7.3625%；借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2018年6月22日，原告向被告如约发放了金额145万元的贷款，到期日为2023年6月22日。被告对以上借款均未能如期归还本息。 被告宋美桂、李克亮未到庭答辩也未提供证据。 本院经审理查明，2014年12月18日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告宋美桂、李克亮（授信申请人）签订编号为8141204217002的《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹佰捌拾肆万元整的授信额度，该额度为可循环授信额度。2、授信期间为60个月，即自2014年12月18日至2019年12月18日止。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。 为确保上述《个人授信协议》的履行，2014年12月18日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告宋美桂、李克亮（抵押人）签订编号为8141204217002的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为被告宋美桂、李克亮名下位于江西省南昌市西湖区的房产。2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押。2014年12月25日，被告宋美桂、李克亮以其名下位于江西省南昌市西湖区的房产向原告招商银行南昌分行办理了最高额抵押权登记，债权数额为1840000元。 2016年1月2日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告宋美桂、李克亮（借款人）签订了编号为8151230504012号的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。2、贷款金额为人民币壹佰陆拾肆万元整，具体贷款金额以借款借据为准。3、贷款期限为45个月，即从2016年1月5日起到2019年10月5日止，具体贷款期限以借款借据为准。4、执行利率为年利率7.3625%，实际执行利率以借款借据为准。5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2016年1月5日，原告向被告发放贷款164万元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2016年1月5日起到2019年10月5日止，执行年利率7.3625%，借款人宋美桂、李克亮签字捺印予以确认。 2016年1月10日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告宋美桂、李克亮（借款人）签订了编号为8160107960023号的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。2、贷款金额为人民币壹拾万元整，具体贷款金额以借款借据为准。3、贷款期限为45个月，即从2016年1月12日起到2019年10月12日止，具体贷款期限以借款借据为准。4、执行利率为年利率8.2175%，实际执行利率以借款借据为准。5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2016年1月12日，原告向被告发放贷款10万元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2016年1月12日起到2019年10月12日止，执行年利率8.2175%，借款人宋美桂、李克亮签字捺印予以确认。 2013年9月12日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告宋美桂、李克亮（授信申请人）签订编号为791084029679的《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹佰肆拾伍万元整的授信额度，该额度为可循环授信额度。2、授信期间为60个月，即自2013年9月16日至2018年9月16日止。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。 2018年5月29日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告宋美桂、李克亮（授信申请人）签订了编号为791084029679的《个人授信展期协议书》，约定：授信申请人向授信人申请的授信额度共计人民币壹佰肆拾伍万元整应于2018年9月16日到期。现双方约定将授信期间展期到2033年9月16日。 为确保上述《个人授信协议》的履行，2018年5月29日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告宋美桂、李克亮（抵押人）签订编号为791084029679的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为被告李克亮名下位于江西省南昌市东湖区的房产。2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押。2018年5月24日，被告李克亮以其名下位于江西省南昌市东湖区的房产向原告招商银行南昌分行办理了抵押设立登记，抵押方式为最高额抵押，最高债券数额为145万元，债权确定期间为2013年9月12日至2033年9月16日。 2018年6月22日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告宋美桂、李克亮（借款人）签订了编号为8180613880055号的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧。2、贷款金额为人民币壹佰肆拾伍万元整，具体贷款金额以借款借据为准。3、贷款期限为60个月，即从2018年6月22日起到2023年6月22日止，具体贷款期限以借款借据为准。4、执行利率为年利率7.3625%，实际执行利率以借款借据为准。5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2018年6月22日，原告向被告发放贷款145万元整，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2018年6月22日起到2023年6月22日止，执行年利率7.3625%，借款人宋美桂、李克亮签字捺印予以确认。 借款发放后，被告宋美桂、李克亮未按时还本付息，已构成违约。截至2020年10月22日，被告宋美桂、李克亮尚欠原告招商银行南昌分行借款本金2985140.13元，利息、罚息、复息278226.77元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告宋美桂、李克亮未到庭，本院未组织调解。 上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》等系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告宋美桂、李克亮向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任。根据双方合同约定，授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。原告据此要求解除与被告签订的编号为791084029679的《个人授信协议》及其项下的《个人贷款借款合同》以及要求被告宋美桂、李克亮归还欠款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，于约相合，本院予以支持。截至2020年10月22日，被告宋美桂、李克亮尚欠原告招商银行南昌分行借款本金2985140.13元，利息、罚息、复息278226.77元，本院予以确认。被告宋美桂、李克亮以其名下位于江西省南昌市西湖区及被告李克亮以其名下位于江西省南昌市东湖区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告宋美桂、李克亮经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告宋美桂、李克亮签订的编号为791084029679的《个人授信协议》及其项下的《个人贷款借款合同》。 二、被告宋美桂、李克亮于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金2985140.13元及利息、罚息、复息（截至2020年10月22日为278226.77元，自2020年10月23日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定计付）。 三、如被告宋美桂、李克亮不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告宋美桂、李克亮名下位于江西省南昌市西湖区及被告李克亮名下位于江西省南昌市东湖区的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费31164元，减半收取15582元，保全费5000元，合计20582元，由被告宋美桂、李克亮共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年十一月十二日 书记员 马榕晨