抚顺市望花区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0404民初2739号原告：中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行，地址：抚顺市望花区雷锋路东段**楼。负责人：刘明耀，系该行行长。委托诉讼代理人：林涛，系该行员工。被告：王江燕，女，1977年3月9日出生，汉族，户籍所在地沈阳市东陵区。现住抚顺经济开发区。原告中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行与被告王江燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行委托诉讼代理人林涛到庭参加了诉讼。被告王江燕经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行诉称：被告王江燕于2014年11月24日向原告申请办理个人住房贷款90万元，期限15年(2014年12月12日至2029年12月11日)，贷款利率5.125％，还款方式为:按月等额本息还款用位于抚顺经济开发区，面积184.84平方米住宅提供抵押担保。原告审查、审批后，与被告签订了《个人购房担保借款合同》(合同编号21020120140048986)。在办妥预告抵押登记后，原告于2014年12月12日履行了放款责任。2019年3月起，被告开始拖欠贷款本息，经我行多次催收，借款人拒不履行还款义务。截止2020年7月28日已拖欠4期，累计欠款672120.79元，其中本金661040.83元，利息11079.96元。因被告未履行合同约定的还款义务，原告按合同约定宣布被告与原告签订全部借款合同项下的借款提前到期，提前到期贷款本金661040.83元。被告王江燕于2018年2月7日通过农行网上银行向原告申请办理个人自助小额借款74300元，期限一年(2018年2月7日至2019年2月6日)，贷款利率为5.481％，还款方式为:利随本清到期一次性还本付息，担保方式为信用。贷款到期后，经过原告多次催收，被告仅归还部分贷款本息。尚欠本金66176.56元及利息7485.37元(利息计算至2020年7月28日)。因被告未履行合同约定的还款义务，为维护原告合法权益，1、请求人民法院判令解除原告与被告之间签订的《个人购房担保借款合同》(合同编号:21020120140048986)有效，并解除该合同，原告对贷款抵押物享有抵押权(优先受偿权)；请求人民法院确认原告与被告之间签订的《个人自助小额借款合同》(合同编号:21020120180008363)有效；2、请求判令被告即刻偿还原告住房贷款本金661040.83元及相应利息11079.96元，合计672120.79元(利息计算至2020年7月28日);自助小额贷款本金66176.56元及利息7485.37元，合计73661.93元(利息计算至2020年7月28日)。二项贷款本息合计745782.72元，并承担2020年7月29日起至贷款本金全部清偿之日止利息、罚息、复利；3、判令被告承担本案诉讼费及所有诉讼相关费用。被告王江燕未答辩。经审理查明，2014年11月24日，被告王江燕向原告申请个人购房借款，借款金额为900000元。并用位于抚顺经济开发区（金域蓝湾一期）77-10号-1-402，面积184.84平方米房屋进行抵押担保。2014年11月26日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告借款给被告王江燕900000元。借款期限为15年。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率调整以12个月为一个周期。被告王江燕采取按月等额本息还款法偿还贷款本息,还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款提取账户约定为抚顺万科房地产开发有限公司。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。贷款人在借款人未按约定按期足额偿还借款时，有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……。2014年12月5日，原告在抚顺经济开发区管理委员会房产管理处办理了抚开房他证字第××号证书，该证书显示位于抚顺经济开发区（金域蓝湾一期）77-10号-1-402房屋所有权人为被告王江燕，房屋他项权利人为中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行，抵押期限为2014年11月26日至2029年11月25日。2014年12月12日，《贷款发放通知单》中显示正常执行利率为6.273%,逾期执行利率为9.4095%，同日,原告向抚顺万科房地产开发有限公司账户付款900000元。被告王江燕借款后，多期未能按期偿还借款，2019年9月8日，原告向被告进行催收欠款并下达了《欠期催收通知书》。现被告王江燕尚欠原告借款本金661040.83元以及2020年6月23日起的利息。再查，被告王江燕于2018年2月7日通过农行网上银行向原告申请办理个人自助小额借款74300元，期限一年(2018年2月7日至2019年2月6日)，贷款利率为5.481％，还款方式为:利随本清到期一次性还本付息，担保方式为信用担保。贷款到期后，被告仅归还部分贷款本息，至今尚欠原告借款本金66176.56元及2019年2月12日起的利息。本院所确认的上述事实,有原告提供的《个人购房担保借款合同》、抚开房他证字第××号证书、《贷款发放通知单》、《个人自助小额借款合同》、《欠期催收通知书》、银行往来明细等以及原告陈述笔录在案为凭,上述证据经开庭质证和本院的审查,可以采信。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,应确认合法有效。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。现被告王江燕从借款以后,多次未按照合同的约定按时还款,被告王江燕应当按照合同的约定承担违约责任。原告要求按照合同的约定解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》于法有据,本院予以支持;关于原告要求被告王江燕清偿原告贷款本金及利息(包括罚息、复利)一节,因被告王江燕违约,原告有权按照合同约定要求被告王江燕立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、复利，故原告的主张本院予以支持。关于原告要求对被告王江燕所抵押的住房拍卖所得价款,原告享有优先受偿权一节,因被告王江燕多次未按时足额偿还贷款本息,已符合解除合同的条件,视为借款提前到期,根据《个人购房担保借款合同》的约定,原告可以就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿,故对原告此主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行与被告王江燕于2014年11月26日签订的《个人购房担保借款合同》有效；二、解除原告中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行与被告王江燕于2014年11月26日签订的《个人购房担保借款合同》；三、原告中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行与被告王江燕于2018年2月7日签订的《个人自助小额借款合同》有效；四、被告王江燕于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行偿还《个人购房担保借款合同》尚欠的借款本金661040.83元以及2020年6月23日起的利息（包括罚息、复利，按贷款发放时合同约定执行）;五、被告王江燕于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行偿还《个人自助小额借款合同》尚欠的借款本金66176.56元及2019年2月12日起的利息（包括罚息、复利，按贷款发放时合同约定执行）;六、对本判决第四款所确定的还款额，原告中国农业银行股份有限公司抚顺望花支行对登记在被告王江燕名下位抚顺经济开发区街（金域蓝湾一期）77-10号-1-402房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付延迟履行期间的债务利息;案件受理费11258元，减半收取5629元，由被告王江燕承担，随上述款一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审判员  唐纯生二〇二〇年十一月十八日书记员  单 哲