四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0193民初5319号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被告：陈超，男，1988年2月28日出生，汉族，住四川省石棉县。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告陈超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人梁宝丹到庭参加诉讼，被告陈超经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈超偿还借款本金34691.95元、利息1089.44元、罚息81.15元、复利19.56元，共计35882.1元（上述款项暂计算至2020年3月18日）；2.判令陈超从2020年3月19日起按照双方签订的《个人信用贷款合同》中约定条款支付罚息、复利，直至全部款项清偿完毕为止；3.判令陈超承担广发银行成都分行为实现债权的全部费用，包括律师费等。诉讼过 程中，广发银行成都分行明确律师费为3500元。事实和理由：陈超向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，经广发银行成都分行催告，仍不履行还款义务，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 陈超未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：陈超（借款人）采用电子签约方式，与广发银行成都分行（贷款人）签订《个人信用贷款合同》。案涉贷款基本情况如下： 一、合同编号、名称：xxxxxxxxxxxx的《个人信用贷款合同》电子合同。 二、合同签订时间：2019年2月15日。 三、贷款用途：个人消费。 四、贷款金额及期限、贷款利率方式及具体执行利率、贷款还款方式均约定以借款借据约定为准。贷款扣款日为每月10日。借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的《个人贷款电子借据》载明：借款金额为20000元，借款期限为自2019年2月25日至2022年2月25日，利率为固定日利率万分之2.7，还款方式为等额本息。 五、罚息、复利计算方式：合同第一部分第5.1条约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的正常利息、罚息、复利，按逾期贷款罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第3.3条约定：贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12；日利率=年利率÷360。 六、违约责任：合同第三部分第15条、第16条约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的视同借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用、有权从借款人在广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用（包括但不限于为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，按照法律、法规、规章规定或本合同约定应由贷款人承担的费用外）。 七、清偿顺序：合同第二部分第9.4条约定：贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述还款账户在内借款人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复利、罚息和利息。 八、合同的生效：合同第四部分第17条约定：本合同自借款人完成签署电子合同的操作后生效。 九、附则：合同第四部分第21条约定：本合同项下借款借据及其他债权债务凭证等为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 十、贷款发放情况：2019年2月19日，广发银行成都分行向陈超发放贷款40000元；2019年2月21日，广发银行成都分行分两次向陈超发放贷款11000元、19000元；2019年2月23日，广发银行成都分行向陈超发放贷款38000元；2019年2月25日，广发银行成都分行分两次向陈超发放贷款20000元、20000元；2019年4月12日，广发银行成都分行向陈超发放贷款1900元；2019年5月23日，广发银行成都分行向陈超发放贷款1000元；2019年6月11日，广发银行成都分行向陈超发放贷款1000元。其中2019年2月19日至2019年2月23日期间发放的贷款均已清偿完毕。 十一、还款计划：借据号xxxxxxxxxxxxxxxx的《个人对账单》载明：贷款金额为20000元，发放日期为2019年2月25日，贷款期限为36个月，每期还款日为10日，执行年利率为9.72%，还款方式为等额本息，还本周期及还息周期均为按月；借据号xxxxxxxxxxxxxxxx的《个人对账单》载明：贷款金额为20000元，发放日期为2019年2月25日，贷款期限为36个月，每期还款日为10日，执行年利率为9.72%，还款方式为等额本息，还本周期及还息周期均为按月；借据号xxxxxxxxxxxxxxxx的《个人对账单》载明：贷款金额为1900元，发放日期为2019年4月12日，贷款期限为12个月，每期还款日为10日，执行年利率为9.72%，还款方式为一次还本分期还息，还本周期为一次，还息周期为按月；借据号xxxxxxxxxxxxxxxx的《个人对账单》载明：贷款金额为1000元，发放日期为2019年5月23日，贷款期限为36个月，每期还款日为10日，执行年利率为9.72%，还款方式为等额本息，还本周期及还息周期均为按月；借据号xxxxxxxxxxxxxxxx的《个人对账单》载明：贷款金额为1000元，发放日期为2019年6月11日，贷款期限为36个月，每期还款日为10日，执行年利率为9.72%，还款方式为等额本息，还本周期及还息周期均为按月。 十二、还款及欠款情况：针对2019年2月25日发放的借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的20000元的借款，陈超偿还了前9期即2019年2月25日至2019年11月10日期间的本息，后于2019年12月10日偿还了第10期的部分利息47.59元、于2019年12月21日偿还了第10期的部分复利0.03元，后未再偿还任何款项。截至2020年11月4日，共计偿还本金4469.35元、利息1270.92元、罚息0元、复利0.03元；尚欠本金15530.65元、利息1165.09元、罚息363.57元、复利86.57元。 针对2019年2月25日发放的借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的20000元的借款，陈超偿还了前9期即2019年2月25日至2019年11月10日期间的本息，后未再偿还任何款项。截至2020年11月4日，共计偿还本金4469.35元、利息1223.33元、罚息0元、复利0元；尚欠本金15530.65元、利息1212.68元、罚息363.74元、复利92.41元。 针对2019年4月12日发放的借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的1900元的借款，陈超偿还了前7期即2019年4月12日至2019年11月10日期间的利息，后未再偿还任何款项。截至2020年11月4日，共计偿还本金0元、利息107.31元、罚息0元、复利0元；尚欠本金1900元、利息79元、罚息137.37元、复利12.05元。 针对2019年5月23日发放的借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的1000元的借款，陈超偿还了前6期即2019年5月23日至2019年11月10日期间的本息，后未再偿还任何款项。截至2020年11月4日，共计偿还本金147.19元、利息42.41元、罚息0元、复利0元；尚欠本金852.81元、利息68.29元、罚息17.75元、复利5.08元。 针对2019年6月11日发放的借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的1000元的借款，陈超偿还了前5期即2019年6月11日至2019年11月10日期间的本息，后未再偿还任何款项。截至2020年11月4日，共计偿还本金122.16元、利息38.27元、罚息0元、复利0元；尚欠本金877.84元、利息70.79元、罚息17.58元、复利5.2元。 广发银行成都分行提交的《零售贷款欠款明细》显示：截至2020年11月4日，陈超尚欠广发银行成都分行贷款本金34691.95元、利息2595.85元、罚息900.19元、复利201.31元。 十三：宣布贷款提前到期情况：广发银行成都分行主张除借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的1900元借款已正常到期之外，其余四笔案涉借款均以起诉的方式宣布贷款提前到期，时间为2020年11月4日。 十四：律师费支付情况：律师费尚未支付。 另查明，2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行APP申请放款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第20295号《公证书》对流程进行了公证。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《个人贷款电子借据》《公证书》、个人对账单、零售贷款欠款明细、帐户交易明细及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，陈超与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》电子合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行。本案中，广发银行成都分行已履行发放贷款的义务，陈超应依约履行还本付息的义务。而陈超未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，广发银行成都分行有权根据合同约定宣告贷款提前到期。借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的1900元借款已于2020年4月12日到期，广发银行成都分行主张通过诉讼方式宣告借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的20000元借款、借据号为v的20000元借款、借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的1000元借款及借据号为xxxxxxxxxxxxxxxx的1000元借款均于2020年11月4日提前到期，符合法律规定，故陈超应偿还全部剩余借款本金。截至2020年11月4日，陈超已偿还贷款本金9208.05元，尚欠本金34691.95元未偿还，故对广发银行成都分行要求陈超偿还借款本金34691.95元的诉讼请求，本院予以支持。 对广发银行成都分行要求陈超按合同约定支付利息、罚息及复利至全部款项清偿之日的诉讼请求，本院认为，双方为金融借款合同关系，合同的约定既要符合意思自治的原则，亦要遵循中国人民银行货币政策。参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款的规定，对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。从上述规定可以看出，在双方对计收复利有约定的情况下，复利的计收基数也仅能包括正常利息及以罚息利率计收的利息即罚息，而复利不应当再次计收复利，故本院对广发银行成都分行主张的复利计收复利不予支持。利息、罚息及复利应按照《个人信用贷款合同》约定及合同实际履行情况予以计算。借款到期后，利息不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息、罚息为基数按罚息利率计算复利。经核算，广发银行成都分行提交的截至2020年11月4日的个人对账单载明的利息及罚息的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年11月4日陈超尚欠利息2595.85元、罚息900.15元予以确认；自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的本金为基数,按借款利率上浮30%即年利率12.636%计算。由于广发银行成都分行提交的截至2020年11月4日的个人对账单上载明的复利系以逾期利息、罚息、复利为基数计收，故本院不予采信。陈超应自2019年11月10日起至逾期利息、罚息清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息、罚息为基数，从下一个结息日起按年利率12.636%的标准支付复利，并扣除已偿还的复利0.03元。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因陈超违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利总和以不超过年利率24%为限。 关于广发银行成都分行主张的律师费，本院认为，双方约定因借款人违约贷款人实现债权的费用由借款人承担，但因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 陈超未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈超于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金34691.95元； 二、被告陈超于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行利息2595.85元、罚息及复利（截至2020年11月4日的罚息为900.19元，自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率12.636%计算；自2019年11月10日起至利息、罚息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息、罚息为基数，从下一个结息日起按年利率12.636%计算，并扣除已偿还的复利0.03元；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费698元，减半收取349元，公告费560元，共计909元，由被告陈超负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月十一日 书记员  杜 平