福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初2579号 原告：安溪县农村信用合作联社永隆信用社（以下简称永隆信用社），住所地：安溪县凤城镇长安街**永隆国际城商业**楼**店。 主要负责人：柯春梅，任永隆信用社主任。 委托诉讼代理人：林朝楚，男，系永隆信用社职员。 被告：肖树木，男，1969年10月7日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。 被告：石秀丽，女，1968年3月27日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。 原告永隆信用社与被告肖树木、石秀丽信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永隆信用社委托诉讼代理人林朝楚到庭参加诉讼、被告肖树木、石秀丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永隆信用社向本院提出诉讼请求：1．依法解除肖树木、石秀丽与永隆信用社于2016年2月4日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》（合同标的金额50,000元，庭审中放弃请求）；2．依法判令肖树木、石秀丽偿还用普惠金融贷记卡透支款本金47，091.02元及支付按自2019年9月21日按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的利息和自2019年10月21日（庭审中变更）按普惠金融贷记卡领用合约第二条第二款的约定计算至还清款项之日止的违约金（暂计至2020年2月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币2，883.61元）；3．肖树木、石秀丽承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。 事实与理由：2016年2月4日，肖树木（甲方）与永隆信用社（乙方）签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，约定：甲方向乙方申领人民币福万通普惠金融卡，信用额度50，000元，卡片有效期三年，开户日期：2016年2月6日，年利率11.7%。2016年2月4日，永隆信用社向肖树木发放福万通普惠金融贷记卡。肖树木分别于2016年2月20日、同年4月12日、2018年7月29日向永隆信用社办理了透支款45，000元、3，000元、2，000元。普惠金融卡于2019年2月6日到期，未能按合同约定偿还本金及利息，截止至2020年2月21日，肖树木尚结欠透支款本金47，091.02元及利息、违约金2，883.61元。该笔借款发生在肖树木、石秀丽夫妻关系存续期间，且石秀丽在合同共同还款人处签字，该笔借款系肖树木、石秀丽夫妻共同债务。经永隆信用社多次催讨，肖树木、石秀丽拒不履行还款义务，根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》规定，肖树木、石秀丽的行为已构成严重违约，永隆信用社有权依法进行催收，有权停止使用卡片，要求全额偿还所欠款项。为此，特向贵院提起诉讼，请求依法判决支持永隆信用社的诉讼请求。 肖树木、石秀丽未作答辩。 永隆信用社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人证明书、负责人身份证、肖树木身份证、安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡申请表、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程、肖树木福万通贷记卡交易明细、肖树木签署的安溪县农村信用合作联社客户声明授权书、中国银监会泉州监管分局泉银监复（2018）74号文件、中国银保监会泉州监管分局泉银保监复（2020）103号文件等证据复印件。肖树木、石秀丽未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为自愿放弃答辩和质证权利，视为承认永隆信用社提出的诉讼请求。本院经审查后予以确认并在卷佐证。 本院认定事实如下： 2016年2月4日，肖树木（甲方）与龙津信用社（乙方）签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》。《福万通普惠金融卡申请表》约定：甲方向乙方申领人民币个人福万通普惠金融卡，信用额度50，000元，年利率11.7%，卡片有效期限三年。石秀丽作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认。肖树木、石秀丽在申领福万通普惠金融卡时声明已仔细阅读《福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡的收费、还款及计息，即：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。 2016年2月4日，龙津信用社向肖树木发放福万通普惠金融贷记卡；账单日为每月20日，最后还款日为次月15日。肖树木分别于2016年2月20日、同年4月12日、2018年7月29日向龙津信用社办理了透支款45，000元、3，000元、2，000元。该普惠金融卡于2019年2月6日到期，肖树木只支付至2019年9月20日的利息，截止至2020年2月21日，肖树木尚欠龙津信用社透支款本金47，091.02元及其分别自2019年9月21日和2019年10月21日起的利息、违约金至今未还。为此，永隆信用社向本院提起诉讼。 龙津信用社于2018年7月18日更名为永隆信用社，永隆信用社又于2020年6月24日更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司永隆支行（以下简称：永隆支行）。 本院认为，肖树木向龙津信用社申领福万通普惠金融卡，并签署《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》；龙津信用社向其核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。石秀丽作为共同还款人签名，且上述透支款产生于肖树木、石秀丽婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条规定，上述透支款应为肖树木、石秀丽夫妻共同债务，应由肖树木、石秀丽共同负责偿还。肖树木、石秀丽未能按照约定向龙津信用社支付尚欠透支款本息，属违约行为，应当承担继续偿还尚欠透支款本息的民事责任。关于违约金的问题。2016年4月15日，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。案涉《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》虽未对违约金内容进行约定，但合约约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社通过其官方网站进行公告，公告内容明确把普惠金融卡中的“滞纳金”调整为“违约金”，并明确收取标准不变。根据上述领用合约的约定，安溪县农村信用合作联社已履行了收费变动通知义务，肖树木、石秀丽对此未提出异议，可视为知悉并认可该公告内容。龙津信用社已更名为永隆信用社，永隆信用社起诉后已再更名为永隆支行，故永隆支行有权向肖树木、石秀丽主张权利，其请求肖树木、石秀丽偿还透支款本金、利息、违约金，符合法律规定，予以支持。肖树木、石秀丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 肖树木、石秀丽应于本判决生效之日起十日内向福建安溪农村商业银行股份有限公司永隆支行偿还透支款本金人民币47，091.02元及支付其分别自2019年9月21日和2019年10月21日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行有关利率的规定计算至还清款项之日止的利息和违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,050元，由肖树木、石秀丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 郑 淑 珍 人民陪审员 杨 志 香 人民陪审员 苏 新 法 二〇二〇年十一月三日 法官 助理 施 路 云 书 记 员 上官志坚 附执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。