重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝01民终4827号上诉人（原审被告）：王歆，男，1975年11月27日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：刘鑫，北京市隆安（重庆）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区高新园星光大道**，统一社会信用代码915000009029221430。负责人：张翔，行长。委托诉讼代理人：苏承全，重庆迈纵律师事务所律师。原审被告：重庆三鼎通用动力机械有限公司，，住所地重庆市大渡口区八桥镇八一村六社统一社会信用代码915001047093302938。诉讼代表人：常永春。委托诉讼代理人：施惟，管理人员工。上诉人王歆因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称浦发银行重庆分行）及原审被告重庆三鼎通用动力机械有限公司（以下简称三鼎通用动力机械公司）金融借款合同纠纷一案，不服重庆自由贸易试验区人民法院(2019)渝0192民初9823号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年7月13日受理后，依法组成合议庭，并于2020年11月13日组织双方进行了调查询问。上诉人王歆的委托诉讼代理人刘鑫，被上诉人浦东银行重庆分行的委托诉讼代理人谭宇，原审被告三鼎通用动力机械公司的委托诉讼代理人施惟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。上诉人王歆上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判为：上诉人王歆自判决生效之日起十日内偿还被上诉人借款本金1950000元及截至2018年9月29日的利息66895.83元，并支付从2018年9月30日起至借款本息付清之日止的逾期利息（逾期利息以未偿还借款本金1950000元为基数，按照年利率6.175%计算）；2.维持一审判决第二、三项；3、被上诉人承担10%的诉讼费用。事实和理由：1.一审法院未对格式条款的效力进行审查、认定，关于罚息、利率的约定显著加重上诉人的责任，该约定应认定为无效；2.截止2018年9年9月29日的利息为66895.83元，一审错误计算2018年9月29日前的利息为67899.27元，应予纠正；3.被上诉人应承担部分诉讼费。被上诉人浦发银行重庆分行在二审中答辩称，被上诉人与王歆及原审被告签订的个人借款合同及贷款展期协议是各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，双方应当按照合同约定履行各自的权利义务。关于贷款的执行，2016.9.29至2017.9.29王歆已结清上述期间的利息，贷款展期后，王歆于2018.3.10偿还借款利息53516.67元，截止2018.9.29王歆尚欠被上诉人利息67899.27元。原审被告三鼎通用动力机械公司在二审中述称，三鼎公司为法定代表人王歆提供担保依法需经股东会决议，故本案中三鼎公司提供的担保请法院依法审查。浦发银行重庆分行向一审法院提出诉讼请求：1.判令王歆立即向浦发银行重庆分行偿还借款本金195万元及截至2018年9月29日的利息67899.27元；2.判令王歆支付自2018年9月30日起至本息清偿之日为止的罚息及复利，罚息以未偿还的本金1950000元为基数，复利以未偿还的利息67899.27元为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%后再上浮50%（即年利率9.2625%）计算；3.判令三鼎通用动力机械公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令浦发银行重庆分行对王歆提供抵押的位于重庆市九龙坡区房屋（权证号：**地证2013字第××号）以及位于重庆市九龙坡区房屋（权证号为：105房地证2013字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；5.本案全部诉讼费用由王歆、三鼎通用动力机械公司承担。一审法院查明以下事实：订立合同的情况：浦发银行重庆分行与王歆、三鼎通用动力机械公司于2016年9月12日签订《个人担保借款合同》（编号：83012016104386112102），于2017年9月29日签订《贷款展期协议书》（编号：83012016104386112102-展）。贷款人：浦发银行重庆分行。借款人：王歆。保证人：三鼎通用动力机械公司。抵押人：王歆。贷款本金及用途：195万元，用于归还原贷款（合同号：83012014107986112102）。贷款期限：1年，自贷款发放之日起至2017年9月29日止。约定还款方式：分期付息，到期一次性还本；期是指6个月，每期还款日为10日。贷款执行利率：按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算，签订合同时的贷款基准利率为4.35%，本合同贷款利率不作调整，不分段计息。罚息的约定：对借款人未能按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权自该行为发生之日起按罚息利率计收罚息直至清偿全部借款本息为止；逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。复利的约定：对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。保证担保情况：三鼎通用动力机械公司自愿为本案借款提供全程连带责任保证。保证担保的范围为借款人在合同项下全部贷款本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、保管及实现债权的费用等（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用及其他合理费用）。保证期限为合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。抵押担保情况：王歆以其名下位于重庆市九龙坡区房屋（权证号：1：**地证2013字第××号及位于重庆市九龙坡区房屋（权证号：105：**地证2013字第××号借款提供抵押担保，并于2016年9月13日办理抵押登记。抵押担保的范围为借款人在合同项下全部贷款本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、保管及实现债权的费用等（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用及其他合理费用）。放款情况：2016年9月29日，浦发银行重庆分行向王歆发放借款本金195万元。王歆在《个人贷款借款凭证（借据）》借款人处签名确认。贷款展期情况：浦发银行重庆分行和王歆、三鼎通用动力机械有限公司约定，本案借款到期日延长至2018年9月29日；展期期间的贷款利率为6.175%（按中国人民银行同期同类贷款基准利率4.75%上浮30%计算）；担保人（保证人、抵押人）同意按原合同约定继续为展期贷款向贷款人承担担保责任；除《贷款展期协议》另有约定外，展期期间贷款的其他条件同原借款合同。还款情况：王歆已结清2016年9月29日至2017年9月29日期间的借款利息。贷款展期后，王歆于2018年3月10日偿还借款利息53516.67元，之后未再支付借款利息，也未偿还借款本金。欠款情况：浦发银行重庆分行与王歆共同确认，截至2018年9月29日，王歆尚欠浦发银行重庆分行借款本金195万元、利息67899.27元。送达的约定：王歆、三鼎通用动力机械公司于2016年6月29日签署《司法文书送达地址确认书》，确认其提供的地址作为案涉合同项下通知事项及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书（包括但不限于起诉状、传票、判决书等）的送达地址，前述法律文书送达到上述地址，视为送达，如上述送达地址有变更的，应当及时以书面方式通知银行，如未及时通知的，相关责任自行承担。一审法院认为：浦发银行重庆分行与王歆、三鼎通用动力机械公司签订的《个人担保借款合同》及《贷款展期协议》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应依照合同约定履行各自的权利义务。浦发银行重庆分行已按照合同约定向王歆发放贷款，履行了合同约定义务，王歆未按约还款，已构成违约。浦发银行重庆分行有权要求王歆偿还借款本息，并支付罚息、复利。三鼎通用动力机械公司作为保证人，应当按照合同约定承担连带责任保证。王歆自愿以其名下位于重庆市九龙坡区房屋（权证号：105房地：**地证2013字第××号**地证2013字第××号提供抵押担保，并办理抵押登记，浦发银行重庆分行对该抵押物享有有效的抵押权，有权对该抵押物享有优先受偿权。对于贷款执行利率，合同约定按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算，借款展期后，贷款期限发生变化，相应的贷款利率应随中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率进行调整，王歆辩称贷款执行利率不应作调整的理由，一审法院不予采纳。按照合同约定，王歆未按期偿还借款本金，浦发银行重庆分行有权按贷款执行利率上浮50%即年利率9.2625%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故浦发银行重庆分行主张的罚息、复利，一审法院予以支持。审理中已查明，截至2018年9月29日，王歆尚欠浦发银行重庆分行借款本金195万元、利息67899.27元。浦发银行重庆分行主张王歆偿还借款本息，有事实和法律依据，一审法院予以支持。三鼎通用动力机械公司经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王歆自判决生效之日起十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行借款本金1950000元及截至2018年9月29日的利息67899.27元，并支付从2018年9月30日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还借款本金1950000元为基数，复利以未偿还的利息67899.27元为基数，均按照年利率9.2625%计算）；在上述第一项债权范围内，上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行有权对王歆提供的抵押物即位于重庆市九龙坡区房屋（权证号：105房地证2013：**地证2013字第××号**地证2013字第××号所得价款优先受偿。重庆三鼎通用动力机械有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计11877元，由王歆、重庆三鼎通用动力机械有限公司负担。二审期间，双方当事人均未举示新证据。本院二审还查明：2020年6月30日，重庆市第五中级人民法院作出（2020）渝05破121号民事裁定，裁定受理三鼎通用动力机械公司的破产清算申请。2020年7月30日，该院指定北京市中伦（重庆）律师事务所担任三鼎通用动力机械公司管理人。本院查明的其他事实与一审法院查明事实一致。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同各方均应按照合同约定全面履行相关合同义务。上诉人王歆与被上诉人浦发银行重庆分行在《个人担保借款合同》中明确约定未按时足额付款的应支付罚息、复利，该约定系具有一定惩罚性质的违约责任条款，其目的系督促合同义务人全面履行合同义务，并未显著加重对方责任，合法有效，一审法院按照该约定判决上诉人支付相应罚息、复利，并无不当。关于上诉人提到的利息金额计算错误的问题，双方在合同中明确了利息的计算方式，经本院计算，被上诉人计算的利息金额与按合同约定的计算方式计算所得结果一致，且一审中上诉人也对该利息金额予以认可，故本院对上诉人的意见不予采纳。本案诉讼过程中，重庆市第五中级人民法院于2020年6月30日裁定受理了对本案保证人三鼎通用动力机械公司的破产清算申请。根据《中华人民共和国企业破产法》第四十六条：……附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。故，关于三鼎通用动力机械公司对本案债务承担的连带清偿责任，利息应计算至破产申请受理之日（即2020年6月30日）止。另，经本院审查，本案不存在法定中止审理事由。综上，因本案出现新事实，依照《中华人民共和国企业破产法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销重庆自由贸易试验区人民法院(2019)渝0192民初9823号民事判决；二、王歆自本判决生效之日起十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行借款本金1950000元及截至2018年9月29日的利息67899.27元，并支付从2018年9月30日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还借款本金1950000元为基数，复利以未偿还的利息67899.27元为基数，均按照年利率9.2625%计算）；三、在上述第二项债权范围内，上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行有权对王歆提供的抵押物即位于重庆市九龙坡区房屋（权证号：105房地证2013字第××号：**地证2013字第××号**地证2013字第××号先受偿；四、确认重庆三鼎通用动力机械有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任（利息计算至2020年6月30日止）；五、驳回上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费22935.17元，由王歆负担。本判决为终审判决。审 判 长 章兴东审 判 员 向 川审 判 员 汪 骞二〇二〇年十一月二十四日法官助理 周睿琪书 记 员 袁世航