山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0812民初3227号原告：中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行，住所地:兖州区建设中路**,统一社会信用代码：91370882866083695H。法定代表人：孔凡群，职务行长。委托诉讼代理人：魏玉昌，山东民桥律师事务所律师。被告：李峰，男，汉族，1986年12月29日出生，住济宁市兖州区。原告中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行（以下简称“农行兖州支行”）与被告李峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告农行兖州支行委托诉讼代理人魏玉昌，被告李峰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农行兖州支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令李峰偿还贷记卡本金81858.77元及截止至2020年10月7日的利息12600.82元、违约金4354.16元、消费手续费1216.05元，共计100029.80元。2、自2020年10月8日起至欠款实际清偿之日止的逾期违约金、利息按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和计法计算。事实和理由：2013年11月20日，李峰填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》等资料向原告申请办理金穗贷记卡，卡号为62×××61，后变更为6259980042744936，被告办卡后，激活并多次使用信用卡消费，但未按时向被告归还欠款，构成违约。经原告多次催收，被告至今仍未还款，截止至2020年10月7日仍欠借款本金81857.77元及利息、逾期违约金、消费手续费。李峰辩称：对于办理贷记卡的真实性及欠款本金数额没有异议，但对于违约金及利息的计算方式及数额有异议，需要原告予以说明。逾期未还款的原因是患脑中风导致经济状况困难。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月20日，李峰在农行兖州支行处申请办理了该行金穗贷记卡一张，并签字确认愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称“章程”）及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）的规定。章程第二十二条贷记卡计息规定约定：（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%）。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；领用合约第四条利息和费用约定：……4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。6.甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性、地方性法规司法解释及其他具有法律效力的规定。第六条还款约定：……3.乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序共同偿还。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。乙方分批付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提起到期。第八条约定：本合约由中国农业银行制订和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律另有规定或者甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。农行兖州支行经审核后同意向李峰发放金穗贷记卡，卡号为62×××61号，2017年6月6日变更为6259980042744936，授信额度1万元，2017年6月6日变更为8万元，李峰取得该卡后于2014年1月24日开始使用，其前期的使用和还款情况均属正常。自2019年10月7日开始逾期，之后，农行兖州支行多次催收未果。截止至2020年10月7日李峰尚欠其本金81858.77元、利息12600.82元、违约金4354.16元及消费手续费1216.05元，合计100029.80元。上述事实由农行兖州支行提供的金穗贷记卡营销受理意见表、申请表、章程、领用合约、李峰贷记卡账户基本信息、李峰农行贷记卡交易明细、快递催收单、身份证明、当事人当庭陈述及庭审查证的事实予以存卷佐证。本院认为，李峰向农行兖州支行申领信用卡，并已实际刷卡消费，双方之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按照章程及领用合约的约定行使权力并履行义务。农行兖州支行要求李峰偿还借款本金、利息、消费手续费的请求事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。关于李峰是否应支付农行兖州支行违约金的问题。李峰持信用卡透支消费后，未按照约定履行还款义务，应承担违约责任。2016年4月2日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称“通知”，该通知2017年1月1日正式实施）第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度信用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得收取利息。2016年9月29日，中国农业银行在其官网发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》公告载明：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。公告期满后，农行兖州支行未收到李峰注销信用卡的申请，且此后李峰仍持该卡消费。结合农行兖州支行与李峰签订的案涉领用合约第四条第6项及第八条约定，视为李峰接受了该收费项目的调整。故农行兖州支行要求李峰偿还借款违约金的诉讼请求事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院亦予以支持。关于农行兖州支行主张李峰应当偿还的贷款利息、消费手续费及违约金合计是否过高问题，参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，本院在利息、消费手续费、违约金总计不超过年利率24%范围内予以支持，李峰尚欠农行兖州支行本金81858.77，兖州农商行要求李峰支付的一年期（自2019年10月7日起至2020年10月7日止）利息、消费手续费及违约金共计18171.03元，合计后年利率为22.20%，并未超过相关规定，本院予以支持。因此李峰对于贷款利息、消费手续费及违约金过高的抗辩意见，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：李峰于本判决生效之日起十日内偿付中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行借款本金81858.77元、利息12600.82元、违约金4354.16元、消费手续费1216.05元，合计100029.80元；并给付自2020年10月8日起之后的利息及逾期违约金（以案涉《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的计算方式计算至实际给付之日）。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由李峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员 庞 伟二〇二〇年十一月二十七日书记员 张冬梅