云南省芒市人民法院民 事 判 决 书（2020）云3103民初2176号原告：云南芒市农村商业银行股份有限公司，住所地云南省德宏州芒市广腊亮街**，统一社会信用代码91533103219100022J。法定代表人：赵丽艳，系公司董事长。委托诉讼代理人：段奇林，男，汉族，1979年12月23日出生，云南省芒市人，本科文化，住云南省德宏州芒市，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：金月相算，女，傣族，1987年9月16日出生，云南省芒市人，本科文化，住云南省德宏州芒市，代理权限为特别授权。被告：吴有正，男，汉族，1977年9月11日出生，云南省芒市人，小学文化，务农，现住云南省德宏州芒市。被告：蔺素美，女，汉族，1982年9月10日出生，云南省芒市人，务农，现住云南省德宏州芒市。二被告共同委托诉讼代理人：许永召，云南春晖律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司与被告吴有正、蔺素美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人段奇林，被告吴有正及其委托诉讼代理人许永召到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴有正、蔺素美共同偿还原告借款本金100000元及利息37928.01元（利息暂算至2020年6月20日），后续利息要求以未偿还借款本金为基数，按照《农户小额信用借款合同》约定的利率从2020年6月21日起计算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费用由被告吴有正承担。事实与理由：2012年6月5日被告吴有正向原告申请借款100000元用于种植石斛，双方签订了《农户小额信用借款合同》，约定借款金额100000元，期限3年，自2012年6月5日起至2015年6月5日止，合同2.3条约定具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力，该笔借款的借款凭证记载月利率为7.7583%。借款合同同时约定借款人不按期归还借款本金又未获准展期的，从逾期之日起，按在本合同第二条约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利率和复利。被告蔺素美系被告吴有正之妻，2012年6月5日其向原告出具《共同还款承诺书》，承诺共同偿还上述100000元借款。办妥相关手续后，原告于2012年6月5日将100000元借款发放给被告，到期日为2015年6月5日，但借款到期后被告未还款，经原告多次催收仍未偿还，截至2020年6月20日，被告尚欠借款本金100000元，利息37928.01元（利息暂算至2020年6月20日），本息合计137928.01元。原告认为，原告与被告签订的《农户小额信用借款合同》是合法有效的，原告已按约全面履行了自己的义务，被告未按约偿还借款本息的行为已构成违约，原告有权要求被告承担清偿借款本息、支付原告为实现债权发生的相关费用的违约责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起起诉，请求支持其诉讼请求。被告吴有正、蔺素美辩称，本案所涉的借款是吴有龙借用答辩人的名义与原告下属单位轩岗信用社的借款，实际借款人为吴有龙，且借款在吴有龙与轩岗信用社协商安排下发放的，还款责任应当由吴有龙承担。事实与理由：答辩人与吴有龙系堂兄弟,吴有龙因做生意需要资金,找到答辩人让答辩人帮其在轩岗信用社贷款100000元。并承诺全部贷款的本金和利息由其负责偿还,只是借用答辩人的名义,与答辩人没有任何关系。吴有龙告诉答辩人他已经和轩岗信用社联系好,只要答辩人去信用社签字即可。2012年6月5日,吴有龙带着答辩人、吴有禄、吴安贵等人共同到轩岗信用社,按照工作人员的要求签字,答辩人没有文化,根本看不懂签的文件是哪些,更不用提合同的内容。答辩人除了签字时带着身份证和林权证之外,没有提供过任何贷款需要的资料,贷款能够审批通过完全是信用社认为实际借款人吴有龙具有还款能力。答辩人只是按照要求在指定的位置签了字,信用社的工作人员就让答辩人到外面等候,等工作人员告知答辩人已经办好,吴有龙确认收到了100000元后,答辩人等人就离开了信用社。后来答辩人看到存折中进账100000元,在几分钟内转账100000元给吴有龙,但是当时信用社的工作人员并没有要求答辩人进行任何操作,也没有让答辩人输入密码，转账全部是信用社的工作人员一手办理。本案涉及的借款利息一直由吴有龙负责向信用社支付,贷款到期后,吴有龙一直没有向信用社还款。因信用社从始至终都知道实际借款人是吴有龙,工作人员开始都是找吴有龙催收,后因其无能力还款,才开始找答辩人。吴有龙一直都愿意并承诺由他自己向信用社还款，答辩人一卡通收到的各类农业直补都被信用社抵扣贷款利息。由于帮吴有龙贷款的人比较多,经过多次协商沟通,信用社提出了还款方案,让答辩人等人每户还款30000元,剩余贷款全部转给吴有龙偿还,但最终该方案因为信用社及吴有龙的原因不了了之。综上所述,答辩人只是名义借款人,本案的实际借款人系吴有龙,且借款系信用社和吴有龙共同协商安排,信用社明知实际借款人吴有龙当时有还款能力才发放了贷款,吴有龙承担还款责任才能达到公平原则，也才符合客观事实。综合各方当事人诉辩主张，归纳本案的争议焦点为：1.原、被告签订的《农户小额信用借款合同》是否合法有效；2.二被告是否应当偿还原告借款本金100000元及截止2020年6月20日的利息37928.01元，并支付2020年6月21日起至借款实际清偿之日止的利息（利率按照双方签订《农户小额信用借款合同》约定计算）。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有：第一组证据：营业执照、云银监复（2017）311号、芒农商（2018）226号复印件，欲证明原告主体资格适格。第二组证据：吴有正、蔺素美身份证复印件、证明复印件，欲证明被告主体资格适格。第三组证据：《农户小额信用借款合同》、借款借据、《共同还款承诺书》复印件，欲证明2012年6月5日，被告吴有正向原告借款100000元用于种植石斛，双方签订《农户小额信用借款合同》，约定了双方的具体权利义务，原告按约向被告交付了100000元借款。被告蔺素美出具《共同还款承诺书》，承诺共同偿还上述贷款。第四组证据：个人逾期催收通知书、个人贷款催收通知书、贷款账复印件，欲证明2015年6月5日贷款到期被告未还款，经原告多次催收仍未偿还，截止2020年6月20日，被告尚欠贷款本金100000元，利息37928.01元（利息暂算至2020年6月20日），本息合计137928.01元。经质证，被告吴有正、蔺素美对原告提交的第一组证据无异议。对第二组证据吴有正、蔺素美身份证予以认可，对证明的证明内容和三性均不予认可，认为该份证明不知道原告是从哪里开具的，被告并不知情。经与民政局了解后得知，2007年开始乡镇就不进行婚姻登记，对章的真实性不予认可，证明的内容写明是请有关部门办理结婚证，并不是用于贷款的用途。根据相关法律规定，从1994年开始就不存在事实婚姻。另补充说明：吴有正与蔺素美办理了结婚证，不是事实婚姻，该份证明不是被告提交，是虚假证明。对第三组证据《农户小额信用借款合同》的签字予以认可，对合同内容的真实性及证明内容不予认可，认为确实在合同上签过字，签合同的时候是签订空白合同，中间填写的合同内容不知道是如何填写的，合同也没有交给过被告，这个合同是收到起诉后才知道，对借款用途被告确实不知情，借款是案外人吴有龙使用，他怎么使用被告不清楚，被告也没有种植过石斛，借款用途是信用社自己填写的。对第四组证据贷款账认为部分利息由案外人吴有龙支付，还有部分利息由被告的农业直补抵扣。本院认为，原告提交的证据来源合法，内容客观、真实，本院予以采信。被告吴有正、蔺素美根据诉讼主张向本院提交的证据有：第一组证据：还款承诺书复印件（吴有龙出具），欲证明本案所涉的借款系吴有龙委托被告吴有正向轩岗信用社的借款，实际借款人是吴有龙，其自愿向信用社还款。第二组证据：云南省农村信用社账户交易明细复印件，欲证明本案借款100000元于2012年6月5日16时51分到被告账户后，立即于17时05分全部转账至吴有龙账户，且由同一柜台工作人员（代码161711）操作完成。另补充说明：当时转账时候没有输入过密码。经质证，原告对被告提交的第一组证据的证明内容不予认可，认为贷款资料、贷款手续写的由吴有龙提交，但是所有借款签字按手印都是被告吴有正操作的，说明被告吴有正认可该笔借款。对第二组证据部分内容不予认可，认为虽然当时钱转进去就转出去，但转款出去必须由当事人输入密码后才能转出，对于同一柜台工作人员操作，因为被告在同一柜台办理肯定是同一柜台工作人员处理。另补充说明：吴有正的存折是现开户的，密码是被告自己设定，原告的工作人员不可能知道密码，如果是原始密码是不可能开户的。本院认为，原告提交的证据来源合法，内容客观、真实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月5日被告吴有正向原告申请借款100000元用于种植石斛，双方签订了《农户小额信用借款合同》，约定借款金额100000元，期限3年，自2012年6月5日起至2015年6月5日止，同时合同对借款利率、借款的借（还）及结息方式等进行了约定。同日被告蔺素美向原告出具《共同还款承诺书》，承诺自愿承担连带偿还贷款100000元的责任。办妥相关手续后，原告于2012年6月5日将100000元借款发放给被告，但借款到期后被告未还款，经原告多次催收仍未偿还。截至2020年6月20日，被告尚欠原告借款本金100000元，利息37928.01元，本息合计137928.01元。现原告以被告未按约定偿还借款本息为由诉至法院，请求支持其诉讼请求。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告吴有正签订的《农户小额信用借款合同》合法、有效。原告按约向被告吴有正发放了100000元贷款，被告蔺素美向原告出具《共同还款承诺书》，承诺共同偿还上述100000元借款，二被告未按约定偿还借款本息的行为已构成违约，故对原告要求被告吴有正、蔺素美偿还借款本金100000元及截至2020年6月20日的利息37928.01元，本息合计137928.01元，并支付自2020年6月21日起至借款实际清偿之日止利息（按双方签订的《农户小额信用借款合同》约定的利率计算）的主张，本院予以支持。二被告认为系名义借款人，实际借款人系吴有龙，还款责任应由吴有龙承担的主张，因二被告提交的证据不足以证实该主张，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告吴有正、蔺素美于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告云南芒市农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及截止2020年6月20日的利息37928.01元，本息合计137928.01元，并支付自2020年6月21日起至借款实际清偿之日止利息（利率按《农户小额信用借款合同》约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。依法收取案件受理费3059元，由被告吴有正负担（未付），限于本判决发生法律效力之日向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。审 判 长  刘湘萍人民陪审员  杨国琼人民陪审员  文 浩二〇二〇年十一月二十四日书 记 员  杨晓芸