广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初39035号原告：深圳市盛进小额贷款有限公司，住所深圳市罗湖区桂园街道红村社区深南东路**信兴广场主楼**，统一社会信用代码9144030007039106XH。法定代表人：胡桂兰。委托诉讼代理人：唐晓嫦，女，汉族，1980年10月15日出生，身份证住址广东省深圳市宝安区，该公司员工。委托诉讼代理人：张娇，女，汉族，1989年5月13日出生，身份证住址广东省深圳市福田区，该公司员工。被告：侯满林，女，汉族，1959年6月28日出生，身份证住址广东省深圳市罗湖区。委托诉讼代理人：李坤，广东商达律师事务所律师，执业证号14403201410053955。上列原告深圳市盛进小额贷款有限公司诉被告侯满林借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐晓嫦，被告委托诉讼代理人李坤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告深圳市盛进小额贷款有限公司的诉讼请求：一、请求法院判令被告向原告支付借款本金人民币80000.00元及利息、违约金（暂时计至2020年6月4日为人民币89690.26元，要求计算至实际清偿之日止，计算方式详见附件）。二、本案诉讼费、公告费、保全费等费用由被告承担。以上合计人民币169690.26元。被告侯满林答辩称：第一，原告起诉的第一项诉讼请求主张的借款本金数额错误，实际原告向原告发放的贷款数额只有77600元，理由是原告与被告之间签订了两份个人贷款合同，两份贷款合同中均有第3条费用第1款第1项，原告依据两份合同中的该项均收取了被告的贷款手续费。该手续费是违法的，违反了相关法律规定，规定说明小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、管理费等，违规先行扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。根据该两份个人贷款合同，原告收取的贷款手续费共计2400元，该金额不应当计算进原告主张的本金中。由于原告所主张的借款本金数额有误，其所计算的利息也相应的错误的，应当由人民法院查清后据实主张。第二，关于原告主张的违约金问题，被告认为原告所主张的违约金标准是按日万分之一计算，远远超过了合同法规定的违约金不得超过合同金额30%的上限规定，被告请求人民法院依法调低，并且其计算贷款违约金的数额因为其主张的本金数额错误，所以其主张的数额也是不正确的，请求人民法院依法查清据实支持。第三，被告目前由于涉及多起民事诉讼和执行案件，其名下的房产和存款已被深圳市多家法院查封冻结裁定，被告也提交了相关裁定予以证实，被告对原告所主张的相应的贷款本金以及利息、违约金等并不是故意拖延逾期，属于是因债务产生无法偿还的状况，所以请求人民法院对此情况予以考虑，能否在查清原告主张的真实借款本金及利息和相关金额的基础上对双方的争议进行调解，给予被告还款的宽限期，从而使双方的纠纷顺利解决。综上，请求人民法院依法调解或者驳回原告不实的诉讼请求。案件相关事实一、2015年1月9日，原告（乙方、贷款人）、被告（甲方、借款人）、案外人深圳市盛进信息咨询有限公司（丙方）签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额80000元，贷款期限为18个月，自2015年1月12日至2016年7月12日，贷款用途未载明，贷款利率按月计息，月利率为1.3%；贷款手续费按贷款金额的2%即1600元收取，发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；为清还旧贷款，被告同意原告在发放贷款时直接从贷款金额中扣除上一笔贷款项，金额为13230元。行政管理费每月按贷款金额的1%即800元计算至全部贷款本息还清之日止，在每月还款日偿还贷款本息时一并支付，由原告代丙方收取；贷款还款日为每月12日，第一期还款额为6292元，其后每期还款额为6284元；如未按约定按期支付相应款项，每逾期一日需支付贷款本金余额的0.1%作为逾期违约金，直到相应款项还清之日止。此外，各方对其他权利义务进行了约定。2015年1月9日，被告向原告出具《借据》，载明收到贷款金额80000元。2015年1月12日，原告向被告发放贷款65170元，原告在庭审中确认该款项已扣除一次性收取的手续费1600元及上一笔借款的未还款项13230元。被告贷款后未偿还任何款项。二、被告上一笔借款的情况。2013年12月3日，原告（乙方、贷款人）、被告（甲方、借款人）、案外人深圳市盛进信息咨询有限公司（丙方）签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额40000元，贷款期限为18个月，自2013年12月3日至2015年6月3日，贷款用途为短期周转，贷款利率按月计息，月利率为1.3%；贷款手续费按贷款金额的2%即800元收取，发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；行政管理费每月按贷款金额的1%即400元计算至全部贷款本息还清之日止，在每月还款日偿还贷款本息时一并支付，由原告代丙方收取；贷款还款日为每月3日，第一期还款额为3146元，其后每期还款额为3142元；如未按约定按期支付相应款项，每逾期一日需支付贷款本金余额的0.1%作为逾期违约金，直到相应款项还清之日止。此外，各方对其他权利义务进行了约定。2013年12月3日，被告向原告出具《借据》，载明收到贷款金额40000元。2013年12月3日，原告向被告发放贷款39200元，原告在放款时已扣除一次性收取的手续费800元。被告贷款后还款13期，已于2015年1月4日足额偿还前13期应还款项，包括本金28890元，第14期及之后的款项未偿还。案件裁判结果本院认为，各方当事人签订的《个人贷款合同》，系当事人真实意思表示，未违反法律或行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定履行。原、被告之间为借款合同关系，在2013年11月3日的借款中，原告在向被告发放贷款的当日收取了被告手续费800元，实际发放贷款金额为39200元，手续费800元实为变相收取利息，应在本金中予以扣除，本院依法认定此笔借款本金为为39200元。根据合同约定，被告每月偿还本金2222元、支付利息520元、管理费400元，前四期利息和管理费合计金额未超过以剩余未还本金为基数按照月利率3%所计算的利息，故本院不再调整；经核算，从第五期开始，被告支付的利息和管理费之和超出了月利率3%的标准，应予以抵扣，计算公式为[520元+400元-（剩余本金数-2226元-2222元×已还本金期数减一期）×3%]。第五期按月利率3%计算的利息为909.24元[（39200元-2226-2222元×3）×3%]，被告支付的利息和管理费之和超出部分10.76元（520元+400元-909.24元）应予以抵扣本金。根据原告提供的还款计划表，原告足额收取了被告前14期的本金、利息、管理费，并加收了1200元的违约金。根据以上公式计算得出被告在第5期至14期多支付的利息加管理费数额共计人民币3376.09元，应予以抵扣欠款本金。从第五期开始，被告所支付的利息和管理费已超出了3%的标准，故原告不应再加收违约金，已计入的违约金1200元应从未归还欠款中予以扣除。该次借款中原告多收取的手续费、利息加管理费、违约金5376.09元（800元+3376.09元+1200元）应从借款本金中予以扣除。2015年1月12日的借款中，原告在向被告发放贷款的当日收取了被告手续费1600元，扣除了上一笔未还款项12320元，实际发放贷款金额为65170元。本次借款的手续费1600元，因未实际支付，也应在借款本金内予以扣除。扣除两次借款多收取的手续费、违约金、利息和管理费之后，借款本金为73023.91元（80000-1600-5376.09）。被告自2015年2月12日之后未按约定还款，现借款期限已届满，被告应向原告偿还全部借款本息。原告主张利息及违约金以每期应还本金为基数，按月利率2%自每期应还日起计算，本院依法调整利息计算标准为起诉之日起一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。截至2020年6月4日，原告主张的利息及违约金为89690.26元，本院根据认定的本金数额、计息标准与原告主张的本金数额、计息标准的比例，计算被告应支付的利息及违约金为52532.72元（89690.26×73023.91÷80000×0.154÷0.24）。自2020年6月5日起，被告应以本金73023.91元为基数，按原告起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍支付利息及违约金至款项清偿之日止。对原告主张的本息过高部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告侯满林应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛进小额贷款有限公司偿还借款本金73023.91元及利息、违约金（截至2020年6月4日，利息及违约金为52532.72元；自2020年6月5日起以本金73023.91元为基数，按原告起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍计至款项清偿之日止）；二、驳回原告深圳市盛进小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1847元，由被告候满林承担。该费用原告已预交，由本院予以退还。被告候满林应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费1847元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 杨 玲二〇二〇年十一月三十日书记员 刘晓杰