沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初5044号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：张辉谊，系该行行长。委托诉讼代理人：王玲，女，系该行员工。委托诉讼代理人：杨嵩颀，男，系该行员工。被告：唐辉，男，1971年9月25日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。被告：张佳，女，1983年8月7日出生，汉族，住沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告唐辉、张佳借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王玲到庭参加诉讼，被告唐辉、张佳经合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告唐辉、张佳于2012年10月18日签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》；2．请求法院判令被告唐辉、张佳偿还原告借款本金631,184.32元，利息9,040.17元，罚息13,012.43元，复息249.11元，总计653,486.03元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年3月10日），并自2020年3月11日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至实际清偿之日止；具体偿还金额以实际还款日结清额为准；3．请求法院判令原告对被告唐辉名下位于沈阳市沈北新区人和街170-30号101，建筑面积为196.61平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2012年10月18日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告唐辉、张佳签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为80万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为96个月，即从2012年11月9日起到2020年11月9日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告唐辉以名下位于沈阳市沈北新区人和街170-30号101，建筑面积为196.61平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2012年11月14日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……未按本协议约定按时足额还本或付息的……一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2016年10月19日，被告由于经营困难，向原告申请贷款转化，并签订《个人贷款借款合同》。原告经过审批后为其发放一笔72万元的小微抵押贷款，该贷款只能用于其他--借新还旧，贷款期限38个月，即从2016年10月26日起到2019年12月26日止。贷款执行利率为贷款实际放款时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对应日调整，还款方式为等额还款。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4、合同签订后，被告唐辉、张佳于2016年10月27日通过“借款人自主支付”方式对外支付一笔，金额72万元，当日生成一笔期限38个月的贷款。贷款发放后，借款人前期尚能偿还借款，但从2019年10月9日开始出现逾期，截至2020年3月10日，被告尚拖欠贷款631,184.32元，利息9,040.17元，罚息13,012.43元，复息249.11元，总计653,486.03元未还。被告唐辉、张佳经合法传唤未到庭参加诉讼，亦为提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2012年10月18日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告唐辉、张佳签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为80万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为96个月，即从2012年11月9日起到2020年11月9日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告唐辉以名下位于沈阳市沈北新区人和街170-30号101，建筑面积为196.61平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2012年11月14日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……未按本协议约定按时足额还本或付息的……一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2016年10月19日，被告由于经营困难，向原告申请贷款转化，并签订《个人贷款借款合同》。原告经过审批后为其发放一笔72万元的小微抵押贷款，该贷款只能用于其他--借新还旧，贷款期限38个月，即从2016年10月26日起到2019年12月26日止。贷款执行利率为贷款实际放款时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对应日调整，还款方式为等额还款。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4、合同签订后，被告唐辉、张佳于2016年10月27日通过“借款人自主支付”方式对外支付一笔，金额72万元，当日生成一笔期限38个月的贷款。当日原告向被告发放贷款人民币720000，借款人前期尚能偿还借款，但从2019年10月9日开始出现逾期，截至2020年3月10日，被告尚拖欠贷款631,184.32元，利息9,040.17元，罚息13,012.43元，复息249.11元。上述事实除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《周转易协议书》借据、还款明细、逾期明细、贷款附属信息、贷款列表、被告身份证、户口本复印件、结婚证复印件、房产证复印件、他项权利证等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告唐辉、张佳经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据当事人提供的证据对案件事实予以认定。原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按前述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用。本案，被告从2020年3月10日起未按时足额偿还原告借款本息，原告有权依据协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，并要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。被告唐辉以名下房产为借款进行抵押担保并办理登记，如被告未能按期还款，原告有权对被告名下的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告被告唐辉、张佳于2012年10月18日签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》；二、被告唐辉、张佳于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金631,184.32元，利息9,040.17元，罚息13,012.43元，复息249.11元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年3月10日），并自2020年3月11日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至实际清偿之日止；三、若被告唐辉、张佳逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告唐辉名下位于沈阳市沈北新区人和街170-30号101，建筑面积为196.61平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5167.5元(已减半收取)、保全费3787元，均由被告唐辉、张佳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  臧宁二〇二〇年十一月二日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。