河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1002民初4824号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：宋绍芬，河南言亮律师事务所律师。被告：冯向红，女，1970年4月1日出生，汉族，住河南省许昌市禹州市。被告：吴纪仓，男，1968年4月27日出生，汉族，住河南省许昌市禹州市。原告中银消费金融有限公司与被告冯向红、吴纪仓金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人宋绍芬到庭参加诉讼。被告冯向红、吴纪仓经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还原告贷款本金98094.73元；2.判令被告向原告支付截止2020年7月3日的利息及滞纳费16022.14元（以贷款本金为基数，按照月利率2％计算），以及自2020年7月4日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳费（利息、滞纳费以98094.73元为基数按月利率2％计算）；3．判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费3424元；4．本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年12月12日，原告与被告签订了《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》)，《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款200000元；二、《合约》第五条：贷款用途：装修。三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定月利率为1.690％；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。被告应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款：（2）依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放200000元消费贷款。被告自2019年11月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金98094.73元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。二被告系夫妻关系，本案贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，应共同还款。原告根据法律规定特诉至贵院，请求贵院判如诉请。冯向红、吴纪仓未作答辩。经审理查明：中银消费金融有限公司系经中国银监会批准许可经营消费金融业务，包括发放个人消费贷款。2018年7月4日，原告与被告冯向红签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定原告向被告冯向红提供贷款99000元，贷款用途为装修，借期36个月，分36期偿还，执行固定年化利率20.28%，还款方式为等额本息还款。同时约定，冯向红未按期足额归还贷款本息，中银消费金融有限公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，解除合同，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；冯向红逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿；滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元／日，10000元-20000元的10元／日，20000元-30000元的15元／日，以此类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。2018年7月5日，中银消费金融有限公司向冯向红发放贷款99000元。借款发放后，冯向红按期支付借款本息至2018年11月1日期，自2018年12月1日期出现逾期，后未依约还本付息。现尚欠借款本金92427.96元及相应利息。诉讼中，原告将其诉讼请求第一项利息及滞纳费部分明确为：截至2020年7月3日，被告欠原告利息及滞纳金共计35738.81元（以贷款本金92427.96元为基数，按年利率24%自2018年12月1日起计算至2020年7月3日），2020年7月4日起的利息及滞纳金，以贷款本金92427.96元为基数按年利率24%计算至实际还款之日。另查明，根据原告提供的户口簿复印件显示，二被告系夫妻关系。原告为本次诉讼支出律师费1848元。以上事实，有金融许可证、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《“新易贷-信用贷”告客户书》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、欠款查询信息、户口簿复印件、《外包诉讼合作协议》一份及律师费发票在卷为证。本院认为：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息和违约金。中银消费金融有限公司与冯向红签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系当事人真实意思表示，除关于利息和滞纳费超出法律关于限制利率的规定部分应属无效外，其余条款合法有效，双方均应依约履行。冯向红借款后未按约还本付息，已构成违约，原告有权要求冯向红返还借款本金并支付利息、滞纳费及律师费。根据庭审中查明的事实，本案借款约定的利息、滞纳费之和已超出法律及相关司法解释限制利率的规定的标准，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条相关规定，冯向红应自借款逾期之日起按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍（经核算为3.85%×4=年利率15.4%）支付利息和滞纳费至还清借款本金之日止。原告诉请过高部分，不符合法律规定，本院不予支持。关于吴纪仓的责任问题。根据庭审中查明的事实，吴纪仓并未在相关合同中签字，并非本案借款借款人，原告亦未提供证据证明借款用于二被告夫妻共同生活、生产经营。故本案借款不应认定为二被告夫妻共同债务。原告要求吴纪仓承担共同还款责任的请求，不符合法律规定，本院不予支持。冯向红、吴纪仓经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告冯向红于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金92427.96元、律师费1848元并支付利息、滞纳费（利息、滞纳费以借款本金92427.96元为基数按年利率15.4%自2018年12月1日起计算至还清本金之日止）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计1471元，由中银消费金融有限公司负担108元，冯向红负担1363元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员 丁 伟二〇二〇年十一月六日书记员 赵源琛