广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初6126号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市。负责人：谢创江，行长。委托诉讼代理人：林银汝，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌焕，广东诚挚律师事务所实习律师。被告：周玉兰，女，1975年7月7日出生，汉族，住广东省化州市***********，公民身份号码440************。被告：郑志明，男，1978年10月10日出生，汉族，住广东省化州市***************，公民身份号码440************5。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告周玉兰、郑志明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司茂名分行的委托诉讼代理人林银汝、凌焕，被告周玉兰、郑志明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告周玉兰向原告偿还本金68456.75元，利息2092.50元，罚息363.32元，复利39.05元(利息按约定月利率1.1%计算，从2020年5月7日起暂计至2020年7月13日，实际利息计至本金付清日止；罚息、复利按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定计算，从2020年5月7日起暂计至2020年7月13日，实际罚息、复利计至本金付清日止。)以上诉请合计暂为70951.62元；2、请求依法判令被告郑志明对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3、请求依法判令本案诉讼费用由被告承拍。事实与理由：2014年12月8日，被告周玉兰向原告申请“自信一贷”贷款业务，申请循环贷款额度为15万元。经原告核准，原告同意贷款给被告周玉兰，贷款循环额度为15万元，贷款期限60个月，自2014年12月10日起至2019年12月10日，还款方式为等额本息，还款日为每月7日。原告与被告周玉兰签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第11款约定:“借款采用固定利率方式执行，以月利率1.1%计算，合同有效期内贷款利率不变。”，第12款约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”，第五条第31款约定：“以下情形约定为违约事件：……(2)借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”第32款约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：…(3)宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。”根据双方约定，在原告授信额度范围内、时间期限内，被告可采用签订《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，或者通过电子渠道的方式办理单笔借款。在循环额度内，被告周玉兰于2017年5月13日向原告贷款1万元：于2017年7月10日向原告贷款1万元；于2017年8月14日向原告贷款1万元；于2017年9月12日向原告贷款1万元；于2017年10月13日向原告贷款1万元；于2017年11月10日向原告贷款1万元；于2017年12月20日向原告贷款1万元：于2018年1月18日向原告贷款1万元；于2018年2月18日向原告贷款1万元；于2018年3月19日向原告贺款1万元；于2018年4月12日向原告贷款1万元，于2018年5月16日向原告贷款1万元；于2018年8月9日向原告贷款1万元；于2018年9月10日向原告贷款1万元；于2018年10月15日向原告贷款1万元，于2019年4月10日向原告贷款2万元；于2019年6月19日向原告贷款1万元；于2019年7月17日向原告贷款1万元；于2019年10月10日向原告贷款2万元。周玉兰在使用贷款后从2020年5月7白起未能按约定偿还本息，至2020年7月13日止，共拖欠贷款本金68456.75元，利息2092.50元，罚息363.32元，复利39.05元。被告郑志明是被告周玉兰的配偶，并在《自信卡(自信一贷)申请表》中“借款人配偶签名”处签字表示对被告周玉兰的借款行为知情并同意，且书面出具声明对被告周玉兰的借款承担连带债务清偿责任，因此，被告郑志明应当对被告周玉兰的借款承担连带清偿责任。被告逾期不还借款的行为已经构成违约，该行为严重损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，原告特依法具状向贵院提起诉，请求人民法院判如所请。被告周玉兰辩称，原告请求的利息、罚息过重，以后会继续偿还，但现在暂无能力偿还贷款，其他没有意见。被告郑志明辩称，暂无能力偿还贷款。原告广发茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告周玉兰、郑志明未提交证据材料。原、被告双方经本院组织证据交换和质证，本院对无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2014年12月8日，被告周玉兰（借款人）与原告广发茂名分行签订《自信卡（自信一贷）申请表》，主要约定被告周玉兰申请贷款150000元，循环额度期限60个月，还款方式为等额本息，用途为房屋装修，还款日为每月7日，固定月利率1.1%；逾期还款则从逾期之日起依照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同执行贷款利率的水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人归还借款本息或相关费用，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同等。同时对其他权利义务做出相关约定。2014年12月10日，原告广发茂名分行、被告周玉兰签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定贷款额度为150000元，循环额度有效期自2014年12月10日起至2019年12月10日止。被告周玉兰使用贷款后自2020年5月7日开始逾期还款。2020年7月15日，被告周玉兰偿还900元给原告广发茂名分行。截至2020年10月28日，被告周玉兰拖欠贷款本金67636.81元，利息3480.32元，罚息1871.86元，复利216.50元。本院认为，《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系双方当事人真实意思表示，依法有效，双方应依约履行。被告周玉兰未能依约偿付借款本息，已构成违约。原告广发茂名分行宣布所有借款提前到期，请求被告周玉兰立即偿付拖欠的借款本金、利息、罚息、复利，具有合同和法律依据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”的规定，原告收取被告的利息、罚息、复利总计的利率，应以不超过年利率24%为限。案涉借款发生在被告周玉兰、郑志明夫妻关系存续期间，被告郑志明为连带责任保证人，原告广发茂名分行请求被告郑志明为案涉债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、限被告周玉兰、郑志明于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金67636.81元，利息3480.32元，罚息1871.86元，复利216.50元（利息、罚息、复利暂计至2020年10月28日，之后按合同约定另计。以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行；二、被告郑志明对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费787元，诉讼保全费730元，共1517元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告周玉兰、郑志明负担。原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交的案件受理费787元，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 李志豪二〇二〇年十一月九日法官助理 林 颖书 记 员 黄红梅附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。