贵州省丹寨县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2636民初793号原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行，住所地贵州省丹寨县龙泉镇龙泉大道西侧，统一社会信用代码91522636216231000U。法定代表人徐敏钐，男，系中国工商银行股份有限公司丹寨支行行长。委托代理人姚开彬，男，苗族，1991年11月14日生，贵州省天柱县人，住丹寨县。被告贵州恩泽房地产开发有限公司，住所地贵州省黔东南苗族侗族自治州三穗县八弓镇府政东路**，统一社会信用代码915226246927121201。法定代表人宋佳亮，男，系贵州恩泽房地产开发有限公司经理。被告贵州恩泽房地产开发有限公司丹寨分公司，住，住所地丹寨县龙泉镇镇区中路**一社会信用代码915226365771490378。法定代表人宋佳亮，男，系贵州恩泽房地产开发有限公司丹寨分公司经理。被告贵州恩泽房地产开发有限公司、贵州恩泽房地产开发有限公司丹寨分公司共同委托代理人李吉成，男，汉族，1983年10月13日生，云南省邵通市人，住邵通市邵阳区。被告刘道尧，男，汉族，1984年3月24日生，贵州省丹寨县人，住丹寨县。（未到庭）原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行诉与被告贵州恩泽房地产开发有限公司丹寨分公司、刘道尧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理，同年10月21日，原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行申请追加贵州恩泽房地产开发有限公司为共同被告，经审查后，本院于同年10月27日，通知贵州恩泽房地产开发有限公司为共同被告参加诉讼，本院审判员赵巍于同年11月9日适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人姚开彬、被告贵州恩泽房地产开发有限公司和贵州恩泽房地产开发有限公司丹寨分公司共同委托代理人李吉成到庭参加诉讼，被告刘道尧经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的个人借款合同；2、判令被告立即偿还所欠原告全部贷款本金154861.48元及从2015年6月11日至贷款还清之日止的相应利息、罚息。（基准年利率4.9%，该笔贷款执行年利率为5.39%，逾期利率为8.085%）；3、请求原告依法对抵押物优先受偿；4、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年6月5日，被告刘道尧因购买位于丹寨县住房向原告申请个人一手房购置贷款，原告经审查被告符合贷款条件，同年6月11日与被告签订了个人借款／担保合同。合同约定贷款金额为202000元，贷款期限15年，贷款利率4.9%，逾期利率8.085%。同时，被告刘道尧将上述涉案房屋抵押给原告作抵押担保。被告贵州恩泽房地产开发有限公司丹寨分公司作为该笔贷款的保证人，在借款人未办理正式抵押登记手续之前，承担阶段性连带保证责任。2015年6月11日，原告依约发放了贷款，被告刘道尧也依约开始按月偿还贷款。截至2020年7月20日，被告刘道尧连续违约4个月，累计违约17期，贷款余额154861.48元。经原告多次催收，被告刘道尧拒绝还款。被告刘道尧的行为已严重违约，极大损害原告的合法权益，故提出如上诉请。在庭审中，原告要求改变诉讼请求为：1、判决解除原告与被告刘道尧签订的个人借款合同；2、判令三被告连带偿还所欠原告全部贷款本金154861.48元及从2015年6月11日至贷款还清之日止的相应利息、罚息。（基准年利率4.9%，该笔贷款执行年利率为5.39%，逾期利率为8.085%）；3、请求原告依法对抵押物优先受偿；4、本案全部诉讼费用由被告承担。被告贵州恩泽房地产开发有限公司、贵州恩泽房地产开发有限公司丹寨分公司辩称：对原告的诉称和诉求无异议。被告刘道尧未到庭，未提交答辩状，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2015年6月5日，被告刘道尧向原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行填写了贷款申请表申请贷款，预留了被告刘道尧的身份证复印件。2015年6月11日，原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行作为贷款人，被告贵州恩泽房地产开发有限公司丹寨分公司作为经销商与借款人刘道尧签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款仅用于借款人向经销商支付购买位于位于丹寨县住房，贷款金额202000元，贷款期限15年，自起息日起计算，按月等额本息还款方式还款，贷款执行年利率5.39%、逾期年利率8.085%。二、抵押概况：被告刘道尧作为抵押物所有人与抵押权人原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行签订了《个人购房借款/担保合同》，合同载明了抵押物清单。原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行依约发放了贷款。被告刘道尧为贷款所购买的房屋办理了以原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行为抵押权人的抵押权预告登记。三、履行情况：原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行实际发放贷款的时间为2015年6月11日，金额202000元。被告刘道尧自2017年4月11日起未按时还款，截至2020年7月20日累计逾期还款17期。2020年7月20日，被告刘道尧尚欠本金154861.48元及至贷款还清之日止相应的利息。本院认为：根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第三款规定：“当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。”，原告在庭审中要求变更诉讼请求属于举证届满后提出，因此，原告请求被告贵州恩泽房地产开发有限公司及其丹寨分公司承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。原告与被告刘道尧签订《个人购房借款/担保合同》系当事人之间真实意思表示，符合《中华人民共和国合同法》相关规定，合同有效，应当依法予以保护。被告刘道尧不能正常履行按期还款义务，2017年4月11日起逾期还款，累计逾期还款17期，经原告催告后仍未按时还款，其行为违反了合同约定义务，应当承担违约责任，即原告可以按照合同的约定主张解除合同，提前收回借款。因此，原告请求解除原、被告签订《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，被告刘道尧应当偿还尚欠的借款本金，截至2020年7月20日，尚欠贷款本金154861.48元，故偿还的借款本金应当以此为限。因此，原告请求被告刘道尧偿还贷款本金154861.48元及自2020年7月20日起至贷款偿还完毕之日止的利息、罚息（年利率为5.39%、逾期年利率为8.085%）的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第九条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力;未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”,第十四条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力”,第一百八十七条规定“以不动产抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”,由上述法律规定可知，以房屋抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自抵押登记记载于房屋登记簿时设立。本案中，涉案房屋未取得不动产权证书，虽然办理了抵押权预告登记，但是预告登记只是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，该预告登记并不等同于抵押权登记，不能自始取得抵押权登记所属的优先受偿权。因涉案房屋未设立抵押权，故对原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行的第三项诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六、第二百零一条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行与被告刘道尧于2015年6月11日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告刘道尧自本判决生效之日起三十日内，一次性偿还截至2020年7月20日所欠原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行贷款本金154861.48元及自2020年7月20日起至贷款清偿完毕之日止的利息（贷款年利率为5.39%、逾期年利率为8.085%）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司丹寨支行其他诉讼请求。本判决生效后，义务人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1698元，由被告刘道尧承担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，直接向上诉法院交纳上诉费，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人拒不履行义务的，权利人可以在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  赵巍二〇二〇年十一月二十三日法官助理杨毅书记员杨毅（代）