云南省芒市人民法院民 事 判 决 书（2020）云3103民初2168号原告：云南芒市农村商业银行股份有限公司，住所地：芒市广腊亮街**，统一社会信用代码：91533103219100022J。法定代表人：赵丽艳，系该公司董事长。委托诉讼代理人：金月相算，女，傣族，1987年9月16日出生，住云南省德宏州芒市，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人:段奇林,男,汉族，1979年12月23日生,本科文化,现住云南省德宏州芒市,代理权限为特别授权。被告：吴安启，男，汉族1975年4月28日生，小学文化，务工，户籍所在地：云南省德宏州芒市，现住云南省德宏州芒市。被告：康东会，女，汉族，1976年5月3日生，文盲，务工，户籍所在地：云南省德宏州芒市，现住云南省德宏州芒市。委托诉讼代理人：许永召，云南春晖律师事务所律师，代理权为特别授权。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司与被告吴安启、康东会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年9月30日公开开庭进行了审理，原告云南芒市农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人金月相算、被告吴安启及其委托诉讼代理人许永召到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴安启、康东会共同偿还原告借款本金100000元及利息44658.74元（利息算至2020年6月20日），后续利息要求以未偿还借款本金为基数，按照《农户小额信用借款合同》约定的利率从2020年6月21日起计算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费用由二被告共同承担。事实及理由：2013年1月10日，被告吴安启、康东会向原告申请借款10万元用于购买宅基地，双方签订了《农户小额信用借款合同》，约定借款金额10万元，期限3年，自2013年1月10日起至2016年1月10日止，合同2.3条约定具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力，该笔借款的借款凭证记载月利率为7.4313‰。借款合同同时约定借款人不按期归还借款本金又未获准展期的，从逾期之日起，按在本合同第二条约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利率和复利。被告康东会系被告吴安启妻子，2013年1月10日其向原告出具《共同还款承诺书》承诺共同偿还上述10万元借款。办妥相关手续后，原告于2013年1月10日将10万元借款发放给被告，到期日为2016年1月10日，但借款到期后被告未还款，经原告多次催收仍未偿还，截至2020年8月17日，被告尚欠借款本金100000元，利息44658.74元（利息暂算至2020年6月20日），本息合计144658.74元。被告未按约偿还借款本息的行为已构成违约，原告有权要求被告承担清偿借款本息，支付原告为实现债权发生的相关费用的违约责任。综上所述，为维护自己的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求支持原告诉请。被告吴安启、康东会辩称：本案所涉借款系吴有龙借用被告名义与原告下属单位轩岗信用社借款，实际借款人和用款人为吴有龙，且借款系在吴有龙与轩岗信用社协商安排下发放的，还款责任应当由吴有龙承担。事实与理由：被告与吴有龙系叔侄关系，吴有龙因生意需要资金，找到被告让被告帮其向轩岗信用社贷款100000元，吴有龙承诺全部贷款本息由其负责偿还，只是借用被告的名义，与被告无关。吴有龙告诉被告他已经和信用社联系好，被告去签字即可。2013年1月10日吴有龙带着被告共同到轩岗信用社，按照工作人员的要求签字，被告没有文化，看不懂文件不知道合同内容，，被告除了签字及提交了身份证外，没有提供过其他任何贷款资料。被告刚服刑回家，没有固定经济收入，不符合贷款条件，贷款能够审批通过完全是信用社认为实际借款人吴有龙具有还款能力。被告按要求在指定位置签字后，信用社工作人员让被告在外面等候，后工作人员告知已经办好，吴有龙确认收到100000后，被告、吴有龙及信用社主任雷某某一起吃饭。被告看到存折显示进账100000元，几分钟内全部转给了吴有龙，被告使用的是一折通，当时信用社工作人员并没有要求被告输入密码及进行任何操作，转账都是信用社工作人员一手办理。本案借款利息一直由吴有龙负责偿还，借款到期后吴有龙未偿还借款本金，信用社从始至终都知道实际借款人为吴有龙，后因吴有龙无法偿还借款才开始找被告，吴有龙一直承诺由他向信用社还款，由于帮吴有龙贷款的人比较多，信用社要求被告等人每户还30000元，剩余贷款全部转给吴有龙偿还，但最终未达成协议。综上，本案被告只是名义借款人，实际借款人系吴有龙，且借款系信用社和吴有龙共同协商安排，应由吴有龙承担还款责任。签订合同时原告未将合同内容和条款告知被告，合同系原告提供的格式条款，加收罚息加重了被告的责任，应当无效，其要求支付罚息的请求不应支持。综合原、被告的诉讼主张，本案的争议焦点如下：1.原、被告之间签订的《借款合同》是否合法有效；2.被告吴安启、康东会是否应当偿还原告借款本金100000元及截止2020年6月20日的利息44658.74元，并支付自2020年6月21日起至借款实际清偿之日止的利息（按照双方签订的《借款合同》约定的利率计算）。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求提供证据如下：一、营业执照、云银监（2017）311号、芒农商（2018）226号，欲证明原告主体资格适格；二、吴安启、康东会身份证复印件、证明，欲证明被告主体资格适格；三、《农户小额信用借款合同》、借款借据、共同还款承诺书,欲证明2013年1月10日，被告吴安启向原告借款10万元用于购买宅基地，双方签订了《农户小额信用借款合同》，约定了双方的具体权利和义务，原告按约向被告交付了10万元借款,被告康东会出具《共同还款承诺书》承诺共同偿还上述贷款；四、个人逾期催收通知书、个人贷款催收通知书、贷款账，欲证明2016年1月10日贷款到期被告未还款，经原告多次催收仍未偿还，截止2020年8月17日，被告欠贷款本金10万元，利息44658.74元（利息暂算至2020年6月20日），本息合计：144658.74元。经质证，被告对原告提交的第一组证据的三性及证明内容认可；对第二组证据的身份证复印件认可，证明不认可，无法核实真实性，我们了解到自2007年乡镇就不再做婚姻登记，该证明不是被告要求相关部门出具的，因此无法核实证明的真实性；对第三组证据的《农户小额信用借款合同》签字是被告签的，借款合同没有给过被告，合同的内容原告也没有告知过被告，被告只是签字，对于合同的内容和条款被告不清楚，借款借据属于单据不能体现放款的事实，借款用途是用于购买宅基地，这些信息是由原告填写的，被告并不清楚借款用途，共同还款承诺书签字是被告康东会签的字，当时签字是签空白的，内容也没有填写；对第四组证据的2016年5月19日的催收通知书我方不认可，因为当时签字的时候没有手写内容，手写内容是信用社自己写上去的；贷款账，记载用途不认可，借款开始到2016年12月12日都是用于买宅基地，后变为盖房子，用途怎么写的都是信用社自己填写的，被告也没有用于建房，付的利息大部分是由吴有龙自己去还的利息，其中一部分是扣了被告的农业直补，具体欠多少利息被告也不清楚。其他的证据认可的。本院认为，原告提交的证据来源合法、内容客观、真实，本院予以采信。被告吴安启、康东会根据诉讼主张向本院证据如下：一、还款承诺书（吴有龙出具），欲证明本案所涉的借款系吴有龙委托被告吴安启向轩岗信用社借款，实际借款人系吴有龙，借款由吴有龙使用，其自愿向信用社还款；二、云南省农村信用社账户交易明细（吴安启），欲证明本案借款10万元于2013年1月10日16时12分到被告账户后，立即于16时15分全部转账至吴有龙账户，且由同一柜台工作人员（代码108614）操作完成（转账的时候没有要求提供、输入密码）。经质证，原告对被告提交的证据的三性及证明内容不认可，理由：签字是由被告签的，放款也是放到了被告吴安启的账户上，转账是需要密码的，转账给吴有龙的行为属于被告的个人行为，存折是密码支付的，没有密码是转不出去的，当时被告借款用途不清楚是因为每个村设了一个信用小组长，每个人需要贷款都需要去找信用小组长开具证明，组长出具的证明是用于购买宅基地，所以贷款用途也是用于购买宅基地。本院认为，对被告提交的第一组证据的合法性、关联性予以认可，对真实性及其欲证明的内容，本院不予采信；对第二组证据的真实性、合法性、关联性予以认可，对其欲证明的内容，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认本案以下法律事实：2013年1月10日，被告吴安启向原告申请借款10万元用于购买宅基地，双方签订了《农户小额信用借款合同》，约定借款金额10万元，期限3年，自2013年1月10日起至2016年1月10日止，同日被告康东会向原告出具《共同还款承诺书》，承诺共同偿还上述10万元借款。办妥相关手续后，原告于2013年1月10日将10万元借款发放给被告，但借款到期后被告未还款，截至2020年8月17日，被告尚欠借款本金100000元，利息44658.74元（利息暂算至2020年6月20日），本息合计144658.74元。现原告以被告未按约定归还借款本息为由，向本院提起诉讼，请求：1.判令被告吴安启、康东会共同偿还原告借款本金100000元及利息44658.74元（利息算至2020年6月20日），后续利息要求以未偿还借款本金为基数，按照《农户小额信用借款合同》约定的利率从2020年6月21日起计算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费用由二被告共同承担。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告吴安启之间签订的《农户小额信用借款合同》合法、有效。被告康东会向原告出具《共同还款承诺书》，承诺共同偿还上述100000元借款，原告按约向被告吴安启发放了100000元贷款，二被告未按约定偿还借款本息，系违约，故原告要求被告吴安启、康东会偿还借款本金100000元及截至2020年6月20日的利息44658.74元，合计144658.74元，并支付自2020年6月21日起至借款实际清偿之日止利息（按双方签订的《农户小额信用借款合同》约定的利率计算）的主张，本院予以支持。被告主张二被告不是实际借款人，实际借款人是吴有龙，被告贷款是在轩岗信用社和吴有龙的安排下完成的，原告明知实际借款人不是被告，而是吴有龙，利息也是吴有龙一直在偿还，还款责任应由吴有龙承担，被告不应当承担还款责任，但被告提交的证据不足以证实其主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条规定，判决如下：被告吴安启、康东会于本判决生效之日起十日内偿还原告云南芒市农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及截止2020年6月20日的利息44658.74元,合计:144658.74元,并支付自2020年6月21日起至借款实际清偿之日止利息（按双方签订的《农户小额信用借款合同》约定的利率计算）。案件受理费3193元，由被告吴安启、康东会负担（未付），限于本判决生效之日一次性交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。审 判 长  廖昌富人民陪审员  尹兴升人民陪审员  汤思聪二〇二〇年十一月三日书 记 员  杨耀开