四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0193民初5324号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被告：周元，男，1964年11月9日出生，汉族，住成都市新都区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告周元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人梁宝丹到庭参加诉讼，被告周元经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令周元偿还借款本金104409.31元、利息1604.88元、罚息200.91元、复利13.87元，共计106228.97元（上述款项暂计算至2020年3月18日）；2.判令周元从2020年3月19日起按照双方签订的《个人信用贷款合同》中约定条款支付利息、罚息、复利，直至全部款项清偿完毕为止；3.判令周元承担广发银行成都分行为实现债权的全部费用，包括律师费等。诉讼过程中，广发银行成都分行明确律师费为10000元。事实和理由：周元向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，经广发银行成都分行催告，仍不履行还款义务，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 周元未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：周元（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）在线申请“E秒贷”。案涉贷款基本情况如下： 一、申请时间：2018年2月5日。 二、合同编号、名称：xxxxxxxxxx的《个人信用贷款合同》电子合同。 三、贷款用途：个人综合消费。 四、授信额度为：253000元，为循环额度。第六条第33款约定：授信额度和有效期限以本行向借款人出具《个人信用贷款核准通知书（额度）为准》。 五、额度期限：12个月；额度项下单笔期限为6-36个月。 六、还款方式：等额本息，每月9日为指定还款日。 七、利息、罚息、复利计算方式：第二条第11款约定：借款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮40%计息，如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。第12款约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 八、违约责任：第五条第31款、第32款约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用、或有权从借款人在广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 九、实现债权的费用承担：总则第五条第6款约定：本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。 十、清偿顺序：第四条第27款约定：除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，本行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，本行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与本行之间存在多笔已到期贷款合同的，本行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。 十一、合同的生效：总则第一款约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。声明第二款约定：本申请表为借款人向广发银行申请借款的依据。签署特别提醒处载明：本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。 十二、贷款核准情况：广发银行成都分行向周元发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：授信额度为253000元，该额度为循环额度，额度有效期限为2018年2月5日起至2019年2月5日止。贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息或一次还本分期还息，还款日为每月9日，贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮40%计息。 十三、贷款发放情况：2018年2月5日，广发银行成都分行向喻仲祥发放贷款253000元。 十四、还款计划：《个人对账单》载明：贷款金额为253000元，贷款期限为36个月，发放日期为2018年2月5日，每期还款日为9日，当前执行利率为6.65%，还款方式为等额本息，还本及还息周期均为按月。 十五、还款及欠款情况：借款期间，周元于2018年3月9日至2019年12月9日期间足额偿还了2018年2月5日至2019年12月9日期间的本息及因逾期产生的相应罚息、复利；于2020年1月9日偿还了第23期即2020年1月9日应还的部分利息148.63元，于2020年3月21日偿还了第23期的部分复利0.02元，后未再偿还其他款项。截至2020年11月4日，周元累计偿还贷款本金148590.69元、利息22717.44元、罚息1.67元、复利0.2元。《广发银行零售贷款欠款明细》载明：截至2020年11月4日，周元尚欠广发银行成都分行贷款本金104409.31元、利息3964.15元、罚息2865.68元、复利235.85元。 十六、宣布贷款提前到期情况：广发银行成都分行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，时间为2020年11月4日。 十七、律师费支付情况：律师费尚未支付。 另查明，2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行APP申请放款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第20295号《公证书》对流程进行了公证。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率即LPR，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和一年期两个期限品种。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”周元与广发银行成都分行未就利率转换达成一致，广发银行成都分行亦未自行对利率进行转换。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》、个人对账单、零售贷款欠款明细、帐户交易明细、公证书及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，周元与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》电子合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行。本案中，广发银行成都分行已履行发放贷款的义务，周元应依约履行还本付息的义务。而周元未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，广发银行成都分行有权根据合同约定宣告贷款提前到期。广发银行成都分行主张通过诉讼方式于2020年11月4日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年11月4日到期，周元应偿还全部剩余借款本金。截至2020年11月4日，周元已偿还贷款本金148590.69元，尚欠本金104409.31元未偿还，故对广发银行成都分行要求周元偿还借款本金104409.31元的诉讼请求，本院予以支持。 对广发银行成都分行要求周元按合同约定支付利息、罚息及复利至全部款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定及合同实际履行情况予以计算。且2020年11月4日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条的规定，本案借贷双方未就贷款利率转换达成一致，且案涉贷款已于2020年11月4日到期，处于最后一个重定价周期，利率可不转换。根据广发银行成都分行提交的截至2020年11月4日的《个人对账单》，其主张的利息、罚息的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年11月4日周元尚欠利息3964.15元、罚息2865.68元予以确认；2020年11月5日起的利息不再计收，自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的本金为基数,按借款利率上浮30%即年利率8.645%计算。其主张的复利金额超出了双方合同约定，故本院不予采信，复利应自2019年12月9日起至逾期利息清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率8.645%的标准计算，并扣除已偿还的复利0.02元。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因周元违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利总和以不超过年利率24%为限。 关于广发银行成都分行主张的律师费，本院认为，双方约定因借款人违约贷款人实现债权的费用由借款人承担，但因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 周元未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告周元于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金104409.31元； 二、被告周元于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行利息3964.15元、罚息及复利（截至2020年11月4日的罚息为2865.68元，自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率8.645%进行计算；自2019年12月9日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率8.645%进行计算，并扣除已偿还的复利0.02元；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2424元，减半收取1212元，公告费560元，共计1772元，由被告周元负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月十一日 书记员  杜 平