江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初6970号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：江洋，男，该分行员工。 被告：徐晓春，男，1975年10月8日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。 被告：熊科花，女，1980年7月3日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告徐晓春、熊科花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人江洋；被告熊科花到庭参加诉讼，被告徐晓春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的编号为8160506918001的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》。2、判令被告向原告归还借款本金250000元及支付利息13819.19元（含罚息、复息，暂计算至2019年11月12日，此后利息按照双方合同约定利率计算至实际还清借款之日），合计诉讼请求金额为263819.19元。3、判决对被告徐晓春名下的位于江西省南昌市西湖区的房产依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本息及实现债权的费用范围内优先受偿。4、有关本案的诉讼费及原告为实现债权产生的其他费用由被告承担。 事实和理由：2016年4月13日，原告与被告徐晓春、熊科花签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供人民币25万元可循环授信额度；授信期间为120个月，从2016年5月9日至2026年5月9日。2016年4月13日，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告徐晓春名下的位于江西省南昌市西湖区的房产就银行授信产生的债务提供抵押担保。担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。原告与被告签订《个人贷款消费易协议书》，约定：1、原告在授信额度内划拨一定限额到被告的“消费易卡”，供被告进行ＰＯＳ、网上支付等消费时使用；2、限额为人民币25万元，贷款期限为12个月，利率上浮65%，执行年利率为7.1775%。通过消费易功能，原告向被告发放了三笔贷款：2018年5月26日发放贷款105000元；2018年5月27日发放贷款80000元；2018年5月29日发放贷款65000元。后被告未能如期归还本息。 被告熊科花辩称，字是其签的，但是钱没有用在家庭生活中，具体房子抵押了多少钱也不知道，2019年7月1日已与被告徐晓春办理离婚登记，贷款出来钱的用途也不知道。 被告徐晓春未到庭答辩也未提供证据。 本院经审理查明，2016年4月13日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告徐晓春、熊科花（授信申请人）签订编号为8160506918001的《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币贰拾伍万元整的授信额度，该额度为可循环授信额度。2、授信期间为120个月，即自2016年5月9日至2026年5月9日止。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。 为确保上述协议的履行，2016年4月13日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告徐晓春、熊科花（抵押人）签订编号为8160506918001的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为位于江西省南昌市西湖区的房产。2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押。2016年5月13日，被告徐晓春以其名下位于江西省南昌市西湖区的房产向原告招商银行南昌分行办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权的数额为25万元，债务确定期间为2016年5月9日至2026年5月9日。 2016年4月16日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告徐晓春、熊科花（授信申请人）签订编号为8160506918001的《个人贷款消费易协议书》，约定：1、消费易额度是指授信申请人申请消费易功能时，授信人在授信额度内给授信申请人核定的可用最高金额。2、授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为人民币贰拾伍万元的消费易额度。3、消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。4、执行利率以4.35%为基准利率，利率调整幅度在基准利率基础上上浮65%。5、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 2018年5月26日，原告向被告放款105000元；2018年5月27日，原告向被告放款80000元；2018年5月29日，原告向被告放款65000元，上述三笔贷款金额合计250000元，借款期限均为一年，执行利率为7.1775%。被告未按期还款，截至2020年10月27日，被告徐晓春、熊科花尚欠原告招商银行南昌分行借款本金250000元，利息、罚息、复息40105.87元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告徐晓春未到庭，本院未组织调解。 上述事实，有原、被告当庭陈述，庭审笔录，原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告徐晓春、熊科花向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任。根据双方合同约定，授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。原告据此要求解除与被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》以及要求被告徐晓春、熊科花归还欠款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，于约相合，本院予以支持。截至2020年10月27日，被告徐晓春、熊科花尚欠原告招商银行南昌分行借款本金250000元，利息、罚息、复息40105.87元，本院予以确认。被告徐晓春以其名下位于江西省南昌市西湖区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告徐晓春经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告徐晓春、熊科花签订的编号为8160506918001的《个人授信协议》及《个人贷款消费易协议书》。 二、被告徐晓春、熊科花于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金250000元及利息、罚息、复息（截至2020年10月27日为40105.87元，自2020年10月28日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定计付）。 三、如被告徐晓春、熊科花不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖登记在被告徐晓春名下位于江西省南昌市西湖区的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费5258元，减半收取2629元，保全费1920元，合计4549元，由被告徐晓春、熊科花共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年十一月十三日 书记员 马榕晨