四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初11229号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街********，******。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨展，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：万昳，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：胡伟，男，1992年5月13日出生，汉族，住四川省双流县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称“平安银行成都分行”）与被告胡伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行委托诉讼代理人万昳到庭参加了诉讼，被告胡伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令胡伟向平安银行成都分行偿还借款本金人民币269569.74元和利息、罚息、复利（暂计算至2020年6月12日，利息4880.41元、罚息256.11元、复利30.8元，此后至款项付清时止，罚息以欠付本金为基数按照年利率9.27%计付，复利以欠付利息为基数按照年利率9.27%计付）；2.判令平安银行成都分行对胡伟位于成都市天府新区房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。庭审中，平安银行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，提前到期日为2020年11月3日，欠款构成以提交的到期日还款清单记载金额为准。事实及理由：平安银行成都分行诉称，平安银行成都分行与胡伟签订了《个人抵押贷款合同》约定为胡伟提供贷款，胡伟提供抵押担保。平安银行成都分行按约发放贷款，胡伟逾期未足额偿还贷款本金和利息。 胡伟未作答辩。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2019年6月17日，借款人胡伟与贷款人平安银行成都分行签订《个人抵押贷款合同》。 贷款金额：30万元。2019年6月20日，平安银行成都分行向胡伟一次性发放贷款30万元。 贷款期限：60个月，自2019年6月20日至2024年6月20日。 还款方式：按月等额还款，每月还款日为20日。 利率：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%，按年调（次年对月对日）调整，初始贷款利率为年利率6.18%。贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，按调整后的基准利率依约定浮动比率和调整方式调整贷款利率。发生借款人拖欠贷款本金、利息、费用为等违约事件，平安银行成都分行有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。 抵押担保情况：抵押人胡伟以其位于四川省成都市天府新区房屋提供抵押担保并办理抵押登记，不动产登记证明编号：川（2019）成天不动产证明第0028768号，抵押权人平安银行成都分行，担保主债权数额30万元，抵押担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等合同约定的各项费用。 罚息及复利计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息，根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按约定贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 提前到期：发生借款人拖欠贷款本金、利息、费用为等违约事件，平安银行成都分行有权主张贷款提前到期，提前收回全部贷款本息并要求支付相关费用。 还款情况：胡伟从2020年5月10日开始逾期，截至2020年11月3日，胡伟尚欠平安银行成都分行借款本金267344.27元未偿还。 另查明，本院按照《个人抵押贷款合同》约定的送达地址向胡伟邮寄了起诉状副本，邮件2020年9月9日退回。 以上事实，有申请表、《个人抵押贷款合同》、个人贷款确认书、出账确认书、送达确认书、不动产登记证明、还款清单以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，胡伟与平安银行成都分行签订的《个人抵押贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行依约发放了贷款，胡伟逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求胡伟偿还剩余未还贷款本金267344.27元和支付利息、罚息、复利。起诉状记载了平安银行成都分行宣布提前到期的内容，起诉状副本送达之日为宣布提前到期日，本院按照《个人抵押贷款合同》约定的送达地址向胡伟邮寄了起诉状，邮件于2020年9月9日退回，退回之日视为送达之日，本案贷款应于2019年9月9日提前到期，平安银行成都分行主张贷款于2020年11月3日提前到期系对其民事权利的处分，故提前到期日为2020年11月3日。 关于利息、罚息、复利的计算方式。因贷款提前到期，利息、罚息、复利分段计算：1.合同约定贷款利率为浮动利率，在中国人民银行同期人民币贷款基准利率基础上上浮30%，借款人拖欠贷款本息的在贷款利率基础上上浮30%，且按此方式于每年6月20日按照调整后的中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整贷款利率，从2020年5月10日起至2020年6月19日，利息以未还借款本金267344.27元为基数按照2019年6月20日中国人民银行五年期人民币贷款基准利率上浮30%再上浮30%即年利率8.0275%计付，罚息以当期逾期本金为基数按照2019年6月20日中国人民银行五年期人民币贷款基准利率上浮30%再上浮30%再上浮50%即年利率12.04125%计付，复利以当期未付利息为基数按照年利率12.04125%计付。2.从2020年6月20日至2020年11月3日，因中国人民银行于2019年8月20日起取消公布金融机构人民币贷款基准利率并授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），因全国银行间同业拆借中心于2020年6月22日公布6月的贷款市场报价利率（LPR）晚于合同约定的调整日6月20日，故利息以未还借款本金267344.27元为基数按照2020年5月20日的LPR（五年期以上）上浮30%再上浮30%即1.69倍计付，罚息以当期逾期本金为基数按照2020年5月20日的LPR（五年期以上）上浮30%再上浮30%再上浮50%即2.535倍计付，复利以当期未付利息为基数按照LPR（五年期以上）2.535倍计付。3.从2020年11月4日起至款项付清时止，利息不再计付，罚息以未还借款本金267344.27元为基数按照LPR（五年期以上）2.535倍计付，复利以未付利息为基数按照LPR（五年期以上）2.535倍计付，此后贷款利率于每年6月20日调整，按调整日6月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率（LPR）及相应上浮幅度确定贷款利率，复利利率为罚息利率，罚息利率随贷款利率调整而调整，按照调整后的贷款利率及相应上浮幅度确定罚息利率。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 胡伟以其房屋提供抵押并办理抵押登记，抵押权人平安银行成都分行有权有抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡伟于本判决生效之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金人民币267344.27元和利息、罚息、复利(利息、罚息、复利分段计算：1.从2020年5月10日起至2020年6月19日，利息以未还借款本金267344.27元为基数按照年利率8.0275%计付，罚息以当期逾期本金为基数按照年利率12.04125%计付，复利以当期未付利息为基数按照年利率12.04125%计付；2.从2020年6月20日至2020年11月3日，利息以未还借款本金267344.27元为基数按照2020年5月20日的五年期以上LPR的1.69倍计付，罚息以当期逾期本金为基数按照2020年5月20日五年期以上LPR的2.535倍计付，复利以当期未付利息为基数按照五年期以上LPR的2.535倍计付；3.从2020年11月4日起至款项付清时止，罚息以未还借款本金267344.27元为基数按照五年期以上LPR的2.535倍计付，复利以未付利息为基数按照五年期以上LPR的2.535倍计付，此后贷款利率于每年6月20日调整，按调整日6月20日五年期以上LPR及相应上浮幅度确定贷款利率，复利利率为罚息利率，罚息利率随贷款利率调整而调整，按照调整后的贷款利率及相应上浮幅度确定罚息利率。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。）； 二、原告平安银行股份有限公司成都分行有权以被告胡伟位于四川省成都市天府新区房屋［不动产登记证明编号：川（2019）成天不动产证明第0028768号］折价、拍卖或变卖所得价款有限受偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2711元，由被告胡伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王敏 二〇二〇年十一月十二日 书记员  潘凯 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。