河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫09民终2477号上诉人(原审被告)：温磊，男，1979年3月2日出生，汉族，住濮阳市华龙区。上诉人(原审被告)：冯保秀，女，1980年3月4日出生，汉族，住濮阳市华龙区。被上诉人(原审原告)：中国邮政储蓄银行股份有限公司濮阳市分行，住所地濮上路与黄河路交叉口往**。负责人：郭伟，该行行长。委托诉讼代理人：翟传广，男，该行员工。委托诉讼代理人：朱银甫，女，该行员工。上诉人温磊、冯保秀因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司濮阳市分行（以下简称邮政储蓄濮阳分行）金融借款合同纠纷一案,不服濮阳市华龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫0902民初4462号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月26日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人温磊、冯保秀，被上诉人邮政储蓄濮阳分行委托诉讼代理人翟传广、朱银甫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。温磊、冯保秀上诉请求：1.依法撤销一审法院作出的(2020)豫0902民初4462号民事判决,改判由温磊向邮政储蓄濮阳分行偿还借款本金及利息149049元(截止至一审判决之2020年9月25日已经到期的未付借款本息之和)，不服一审判决金额为156294.23元。2.本案诉讼费用由邮政储蓄濮阳分行负担。事实和理由：1.邮政储蓄濮阳分行提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张,违反了国家关于禁止金融机构对中小微企业、民营企业盲目抽贷、断贷的金融支持政策,一审法院判决认定事实不清。2.温磊已经偿还该贷款合同借款本息合计132263.28元,在未经司法会计鉴定或者审计的情况下,一审判决仅凭邮政储蓄濮阳分行的单方陈述认定截止至2020年9月15日剩余贷款本金为270434.07元、欠付利息为34909.16元,缺乏证据支持,温磊、冯保秀对此数额不予认可。3.冯保秀仅是抵押人,本案35万元借款属于温磊个人债务,不属于冯保秀与温磊的共同债务。邮政储蓄濮阳分行辩称，1.案涉《个人额度借款合同》和《最高额抵押合同》是温磊、冯保秀与邮政储蓄濮阳分行共同签订、经双方签字认可的合同，是双方真实意愿的表示。合同成立后，双方应该履行义务。邮政储蓄濮阳分行发放贷款后，借款人温磊违约没有按时归还到期借款本息，构成实质违约，合同书中第四十二条、第四十七条约定，借款人违约的，邮政储蓄濮阳分行可以宣布合同提前到期，要求借款方清偿全部本金和利息。2.温磊称已经归还132263.28元，应当提供相应的还款记录。3.冯保秀不仅仅是抵押人，也是作为借款人的配偶在合同中签字的，两个人应共同偿还债务。4.温磊、冯保秀于2019年3月份开始逾期，当时没有发生疫情，贷款逾期一年之久，如温磊、冯保秀在短期内将逾期部分本息偿还，邮政储蓄可以继续履行合同，如果不能偿还，要求按照一审判决执行。邮政储蓄濮阳分行向一审法院起诉请求：1.依法判令解除邮政储蓄濮阳分行与温磊、冯保秀之间签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；2.依法判令温磊、冯保秀立即偿还邮政储蓄濮阳分行借款本金270434.07元及利息34909.16元；3.判令邮政储蓄濮阳分行对温磊、冯保秀位于濮阳市市辖区黄河东路路南（华府山水）112-12-052-4-07的房屋（濮房权证市字第**）享有优先受偿权；4.本案的诉讼费及其他相关费用由温磊、冯保秀承担。一审法院认定事实：2015年3月18日，邮政储蓄濮阳分行与温磊、冯保秀签订了《个人额度借款合同》一份，约定：该合同项下授信额度金额为350000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。额度存续期最长10年，自2015年3月18日至2025年3月18日；额度存续期内的前5年为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；额度项下所有贷款仅限于贷款人用于生产经营，具体用途由借款支用单约定；合同第四十二条约定：“发生下列情形之一的甲方（温磊）即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……”合同第四十七条约定：“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；……”。温磊在甲方（借款人）处签字，冯保秀在配偶处签字。在借款额度期限内，温磊于2017年3月10日向邮政储蓄濮阳分行支取借款350000元，温磊向邮政储蓄濮阳分行出具的借据显示，其向邮政储蓄濮阳分行借款金额为350000元，借款用途为进货，借款期限为60个月（自2017年3月10日至2022年3月10日），还款方式为阶段性等额本息。邮政储蓄濮阳分行依约向温磊发放贷款，放款单载明放款金额350000元、年利率7.6％、逾期利率11.4％。截止到2020年9月15日，温磊、冯保秀尚欠邮政储蓄濮阳分行本金270434.07元及利息34909.16元。另查明，2015年3月18日，温磊、冯保秀与邮政储蓄濮阳分行签订了《个人最高额抵押合同》，约定温磊、冯保秀以其共有的濮房房产证市字第**房为上述借款提供抵押担保，担保债权的最高额为350000元及其罚息、违约金、赔偿金、双方就抵押房屋办理了抵押登记。又查明，温磊与冯保秀于2019年4月30日离婚。一审法院认为，本案为金融借款合同纠纷。邮政储蓄濮阳分行与温磊、冯保秀签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。合同签订后在额度支用期内，邮政储蓄濮阳分行按照合同约定将借款打至温磊账户，已经履行交付借款义务，温磊应当按照合同约定还款，逾期不还款构成违约。现邮政储蓄濮阳分行要求与温磊、冯保秀解除合同，并要求温磊偿还借款本息有事实及法律依据，法院予以支持。温磊辩称合同未到期，不应解除合同。对此一审法院认为，在其与邮政储蓄濮阳分行签订的《个人额度借款合同》中明确约定，借款人发生本合同约定的违约情形的，邮政储蓄濮阳分行有权单方面解除合同，温磊未按约定期限足额还款，构成违约，故邮政储蓄濮阳分行有权要求解除合同。温磊的该项辩解意见，于法无据，法院不予采纳。冯保秀在借款合同中配偶处签字，对借款知情并同意，本案借款发生在温磊、冯保秀夫妻关系共同存续期间，故冯保秀应当共同还款。温磊、冯保秀以其名下的房屋为上述借款提供抵押并办理了抵押登记，在温磊、冯保秀不能按约还款时，邮政储蓄濮阳分行有权以该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。温磊称其与冯保秀离婚，对财产进行了分割。经查，温磊、冯保秀离婚发生在本案借款之后，其二人之间的约定不能对抗邮政储蓄濮阳分行。冯保秀未到庭答辩视为其放弃了质证的权利，法院依法可以缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：1.解除中国邮政储蓄银行股份有限公司濮阳市分行与温磊、冯保秀签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》。2.温磊、冯保秀共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司濮阳市分行贷款本金270434.07元及利息（利息自2020年9月16日起按年利率11.4％计算至付清之日，另加上温磊、冯保秀所欠利息34909.16元），于判决生效后十日内付清。3.邮政储蓄濮阳分行有权对温磊、冯保秀名下的房房房产证号为濮房权证市字第**折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5880元，由温磊、冯保秀承担。本院二审期间，当事人均未提交新证据，本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点是一审法院判决解除《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是否有法律依据；该债务是温磊个人债务还是温磊与冯保秀共同债务。首先，邮政储蓄濮阳分行与温磊、冯保秀签订的《个人额度借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。邮政储蓄濮阳分行履行出借借款义务，温磊、冯保秀履行按月足额偿还本息义务。该借款合同第四十二条明确约定，借款人未按期支付到期未清偿的债务（包括但不限于本合同及其相关协议、文件，支用单约定的本金、利息及其他费用），属于借款人构成违约的情形之一。据此，该借款合同第四十七条明确约定，当借款人发生违约情形时，邮政储蓄濮阳分行有权采取终止合同，并要求借款人提前清偿一切债务的权利。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条之规定，“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”结合本案，合同履行过程当中，温磊、冯保秀自2019年3月份至今，未足额清偿邮政储蓄濮阳分行本金及利息。邮政储蓄濮阳分行多次催告，温磊、冯保秀仍未履行合同主要还款义务。因此，邮政储蓄濮阳分行在此种情形下，可以提前终止合同，要求温磊、冯保秀偿还所有借款本金及利息。其次，温磊与邮政储蓄濮阳分行签订借款合同时，冯保秀在配偶处签字，对借款知情并同意，本案借款发生在温磊、冯保秀夫妻关系存续期间，故此笔借款应认定为温磊、冯保秀的共同债务，并由温磊、冯保秀共同偿还。综上,一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3426元，由上诉人温磊、冯保秀负担。本判决为终审判决。审判长 苏章臣审判员李光胜审判员张慧勇二〇二〇年十一月二十日法官助理井睿书记员管婷婷