广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初25363号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914***********807Y。负责人：范文宁，行长。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。被告：李汉雄，男，1970年11月25日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区活道镇横石村委会横石村三区***，公民身份号码441************191。被告：区洪葵，女，1974年8月27日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区活道镇横石村委会横石村三区***，公民身份号码441************026。共同委托诉讼代理人：蒯鹏，广东杰泰律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：杨智辉，广东杰泰律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告李汉雄、区洪葵金融借款合同纠纷一案,本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾进朗以及两被告共同委托诉讼代理人蒯鹏到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告一向原告清偿贷款本金323919.38元及利息18495.96元、罚息3811.60元、复利792.80元（上述欠款暂计至2020年6月28日；此后至实际清偿之日，以尚欠本金为基数，按年利率20.904%计收罚息。以尚欠逾期利息为基数，按年利率20.904%计收复利）；2、判令被告一向原告支付律师费2000元；3、判令被告二对上述债务承担连带清偿责任；4、判令二被告承担本案全部诉讼费用。两被告共同辩称：1、被告方不是恶意拖欠借款，因疫情被告至今无法开展经营，经济陷入困难，出现逾期；2、原告并未进行充分通知义务，导致双方沟通不畅，致使被告方资金准备不足，延误偿还借款；3、原告主张的利息利率过高，利息应按照全国银行间同业拆借中心公布的报价利率计算利息，建议法院不予采信原告主张的利息标准；4、原告主张的复利、罚息无法律依据，严重违反最高院关于民间借贷利率的裁判原则，恳请法院依法驳回；5、该笔借款属于被告一个人借款，与被告二没有关联性，且在原告方提供的银行欠款明细中显示双方借款主体为原告与被告一，与被告二没有任何实质关联，虽然两被告是夫妻，但原告方并无证据证明被告一所借借款用于家庭日常开支，因此，原告请求被告二对案涉贷款承担连带清偿责任没有事实及法律依据；6、原告方没有提供律师费等相关支付凭证，且本案属于简单的民事纠纷，原告方完全可以自行处理，因此原告无权向被告主张律师费；7、被告一表示愿意清偿原告方贷款，但目前确因疫情影响其商行正常经营，造成被告一个人陷入经济困难，短期内无法一次性清偿原告主张的借款，希望法庭能够考虑给予被告一一定宽限期以履行清偿贷款义务。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人就真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：涉案《生意人卡（生意红）申请表》（2015年4月3日）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：授信循环额度为50万元，额度有效期自2015年4月10日至2020年4月10日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月25日，借款利率为固定利率年利率16.08%，逾期贷款罚息利率为年利率20.904%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；因借款人违约，原告为实现债权所涉及的律师费等，由借款人承担；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告区洪葵在该申请表“借款人配偶签名”处签名、捺印。二、履约情况：截至2020年9月16日，上述贷款尚有30笔未结清，借款的发放时间区间为2018年2月23日至2019年5月25日。被告李汉雄于2020年2月25日开始逾期。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年9月10日向被告李汉雄送达起诉状副本。起诉后，被告未还款。截至2020年9月16日，被告李汉雄尚欠贷款本金323919.38元、利息25391.34元、罚息9782.20元、复利2070.27元。四、其他情况：二被告于1998年11月30日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告李汉雄向原告借款后应依约偿还借款，借贷双方就还款方式、时间约定明确，被告李汉雄作为借款人应明知，该还款义务不以债权人通知为前提，被告李汉雄未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告李汉雄收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告李汉雄偿还拖欠借款本金的诉讼请求成立，本院予以支持。关于利息、罚息、复利。第一，根据《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》[银发（2004）251号]、《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》的规定，贷款利率由金融机构自主协商确定。本案中，借贷双方已明确约定案涉借款利率为固定利率年利率16.08%，该利率符合立约时所适用法律规定，双方应依约履行。第二，《人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款中规定，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。本案中，借贷双方明确约定逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮30%，该罚息利率未超出上述规定上浮范围。第三，《人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款中规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。该复利指向的是借款人未依约归还借款期限内正常利息部分的违约行为，本案中，借贷双方的约定与上述规定一致。因此，原告请求借款人支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。被告相关抗辩意见，违背双方约定且与法不符，本院不予采纳。此后至全部款项清偿完毕之日止，罚息与复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照逾期罚息利率标准计算，且上述罚息与复利的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限。关于律师费。虽借贷双方约定因借款人违约原告为实现债权所涉及的律师费由借款人承担，且原告律师已实际代理本案，但原告并未就律师费提供任何证据予以证明，原告与其委托的律师事务所就律师费的相关约定不明，其应承担举证不能的不利后果，故现原告主张被告支付律师费2000元，缺乏证据，本院不予支持。关于被告区洪葵的责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间，被告区洪葵在借款申请表配偶签名处签名、捺印，可证明其知悉、同意涉案借款，则涉案债务应属二被告夫妻共同债务，原告主张被告区洪葵就案涉债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告李汉雄应于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行归还借款本金323919.38元、利息25391.34元、罚息9782.20元、复利2070.27元（暂计至2020年9月16日，此后至实际清偿之日止，罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按年利率20.904%计算，且上述罚息与复利的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限）；二、被告区洪葵就本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3268元，财产保全费2265元，共计5533元，由原告广发银行股份有限公司佛山分行负担32元，被告李汉雄、区洪葵共同负担5501元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年十一月二日书记员 吴凤侠