广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初7308号原告：中国建设银行股份有限公司阳江市分行。住所地：广东省阳江市江城区*******；确认的送达地址：广东省阳江市江城区***************（联系人：韦晓君）。负责人：马武平，该行行长。委托代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托代理人：韦晓君，广东众达成律师事务所律师。被告：吴树佳，男，1981年8月8日生，汉族，住广东省阳春市**************。公民身份号码：441************750。原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行（以下简称建设银行阳江市分行）诉被告吴树佳信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行阳江市分行的委托代理人韦晓君到庭参加了诉讼；被告吴树佳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行阳江市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴树佳即时偿还所欠原告龙卡信用卡（卡号为625**********385）透支款本金79958.51元（其中分期付款62031.26元）、利息8258.75元，违约金10505.53元，共98722.79元（暂计至2020年3月12日）和从2020年3月13日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的有关规定计算】2、判令被告吴树佳的抵押物荣威牌小型轿车（车牌号：粤Q*****）折价或拍卖所得款由原告优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告吴树佳为了购车分期付款，于2017年12月4日向原告申请购车分期业务，并与原告签订龙卡分期卡领用协议，向原告申请领用一张信用卡，发卡日期为2017年11月27日，卡号为625**********385，被告吴树佳应遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》中的有关规定。被告吴树佳于2017年12月12日在阳春市泓泽汽车商行消费了10060元，2017年12月14日在福鼎市惠万家日用品商店消费了3920元，2017年12月21日建设银行放款100000元给被告吴树佳，并办理了48期分期。被告吴树佳使用龙卡信用卡透支后没有按时足额偿还，从2019年6月2日开始逾期，根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第三条第五项“甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款,但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。”之规定，截至2020年3月12日，被告吴树佳在该信用卡尚欠透支款本金79958.51元（其中分期付款62031.26元）、利息8258.75元，违约金10505.53元，共98722.79元。持卡人被告吴树佳使用信用卡透支时间已超过约定的期限，经原告多次催收无果，根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第五条第一项“甲方出现下列任一情形的，……要求甲方立即偿还全部欠款……（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额；”之约定，原告有权要求被告吴树佳偿还所欠原告信用卡的全部透支款项。被告吴树佳与原告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，并以所购荣威牌小型轿车（车牌号：粤Q*****）作为抵押物，担保的范围包括债权本金、利息、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费……公告费……等），且于2018年5月18日办理了车辆抵押登记。因此，被告吴树佳的抵押物荣威牌小型轿车（车牌号：粤Q*****）折价或拍卖所得款由原告优先受偿。根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第五条第十项“甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院诉讼管辖。在诉讼期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行。”之规定，现原告为维护自身合法权益，特向你院提起民事起诉，请支持原告的诉讼请求。被告吴树佳没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：被告吴树佳于2017年12月4日向原告申请信用卡购车分期付款业务，提交了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，确认愿意遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定，其中约定逾期利息按月计收复利，日利率为万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%收取；连续两个月未还款或还款未达最低还款额，被告的分期付款债务视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余欠款。经审核，原告向被告发放龙卡信用卡一张（卡号：625**********385）。2017年12月20日，被告吴树佳（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订一份《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，主要约定：债务人不履行合同项下的到期债务（包括被宣布提前到期的债务），乙方有权行使抵押权；甲方自愿以其名下的粤Q*****小轿车为本案债务作抵押担保。被告与原告分别在合同的甲方和乙方一栏签字和盖章确认。2017年12月21日，被告吴树佳使用上述信用卡透支消费了10万元用于购车，并用粤Q*****小轿车为本案债务作抵押担保，办理了权利人为原告的抵押权登记手续，同时办理了48期的分期业务（每月一期）。但被告透支消费后，没有按期偿还信用卡透支款项，截至2020年3月12日止，尚欠原告信用卡透支款本金79958.51元（其中分期付款本金62031.26元，消费本金17927.25元），利息8258.75元，费用10505.53元（其中违约金3255.53元，专项分期手续费7250元），共98722.79元。原告向被告催收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。诉讼中，原告确认截止至2019年8月1日，被告吴树佳欠原告建设银行阳江市分行的利息、费用已经全部偿还。以上事实，有原告提供的身份证、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、声明、面谈记录表、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》、车辆登记证、龙卡信用卡账户状态、历史明细及庭审笔录等证明，本院予以确认。本院认为：被告吴树佳向原告申请信用卡，填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定，且与原告签订了《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》。原告核准了被告的申请并向被告发放了涉案信用卡，双方的意思表示真实，原告与被告之间形成了信用卡合同关系和抵押合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告发放了龙卡信用卡，被告应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款项，已构成违约。现原告请求被告偿还尚欠的信用卡透支款本金79958.51元（其中分期付款本金62031.26元，消费本金17927.25元），利息8258.75元，费用10505.53元（其中违约金3255.53元，专项分期手续费7250元），共98722.79元（上述款项计至2020年3月12日止，从2020年3月13日起至清偿之日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的规定计算），合法合理，本院予以支持。关于本案分期部分和消费部分的违约金和利息问题。原告确认截止至2019年8月1日，被告吴树佳欠原告建设银行阳江市分行的利息、费用已经全部偿还。故截止至2019年8月1日所欠原告的19541.78元均为欠款本金，其中分期本金为1614.53元，消费本金为17927.25元。因此，本院认定，2019年8月4日产生的违约金768.92元，其中分期违约金为63.53元（768.92元×1614.53元÷19541.78元），消费违约金为705.39元（768.92元×17927.25元÷19541.78元）；2019年8月12日产生的利息311.05元，其中分期利息为25.7元（311.05元×1614.53元÷19541.78元），消费利息为285.35元（311.05元×17927.25元÷19541.78元）。2019年8月12日产生分期本金2083.33元，共欠分期本金为3697.86元（1614.53元＋2083.33元），共欠本金21625.11元（3697.86元＋17927.25元），故2019年9月4日产生的违约金1147.75元，其中分期违约金为196.26元（1147.75元×3697.86元÷21625.11元），消费违约金为951.49（1147.75元×17927.25元÷21625.11元）；2019年9月12日产生的利息341.05元，其中分期利息为58.32元（341.05元×3697.86元÷21625.11元），消费利息为282.73元（341.05元×17927.25元÷21625.11元）。2019年9月12日产生分期本金2083.33元，2019年9月13日产生分期本金56250.07元，共欠分期本金62031.26元（3697.86元＋2083.33元＋56250.07元），故2019年10月4日产生的违约金1338.86元，其中分期违约金为1038.68元（1338.86元×62031.26元÷79958.51元），消费违约金为300.18元（1338.86元×17927.25元÷79958.51元）；2019年10月12日产生利息366.45元，11月12日产生利息2098.91元，12月12日产生利息1246.15元，2020年1月12日产生利息1307元，2月12日产生利息1327.26元，3月12产生利息1260.88元，共7606.65元，其中分期利息为5901.19元（7606.65元×62031.26元÷79958.51元），消费利息为1705.46元（7606.65元×17927.25元÷79958.51元）。综上，截止至2020年3月12日，产生的分期违约金为1298.47元（63.53元＋196.26元＋1038.68元），消费违约金为1957.06元（705.39元＋951.49元＋300.18元），分期利息为5985.21元（25.7元＋58.32元＋5901.19元），消费利息为2273.54元（285.35元＋282.73元＋1705.46元）。关于原告对粤Q*****小轿车是否享有优先受偿权的问题。被告以其名下所有的粤Q*****为购车分期提供抵押担保，并已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。由于本案债务人没有履行到期债务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，现原告有权对处置粤Q*****小轿车所得价款在分期本金62031.26元、分期手续费7250元、分期违约金1298.47元、分期利息5985.21元及从2020年3月13日起至清偿之日止的分期利息、分期违约金（按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的规定计算）的范围内享有优先受偿权。被告吴树佳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条的规定，判决如下：一、限被告吴树佳在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡（卡号：625**********385）透支款本金79958.51元，利息8258.75元，违约金3255.53元，手续费7250元，共98722.79元（上述款项计至2020年3月12日止，从2020年3月13日起至清偿之日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的规定计算）给原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行；二、原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行对处置粤Q*****小轿车所得价款在分期本金62031.26元、分期手续费7250元、分期违约金1298.47元、分期利息5985.21元及从2020年3月13日起至清偿之日止的分期利息、分期违约金（按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的规定计算）的范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1134元（原告已预交），由被告吴树佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员 刘 炎二〇二〇年十一月三十日书记员 曾凡格附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。