湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1381民初1325号原告中国银行股份有限公司冷水江支行，住所地湖南省冷水江市建新路**。负责人：李平平，系该支行行长。委托代理人：扶谋奇，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。委托代理人：曾成，湖南淡远（娄底）律师事务所实习律师。被告蔡志明，男，汉族，1972年10月9日出生，现住湖南省冷水江市。被告李爱兰，女，汉族，1969年2月24日出生，现住湖南省冷水江市。系被告蔡志明的妻子。被告湖南隆润房地产发展有限公司，，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉中路三段**玮苑（钱隆樽品）第******法定代表人：唐革新。原告中国银行股份有限公司冷水江支行（以下简称“中国银行冷水江支行”）与被告蔡志明、李爱兰、湖南隆润房地产发展有限公司（以下简称“隆润公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行冷水江支行的委托诉讼代理人扶谋奇、被告蔡志明均到庭参加诉讼，被告李爱兰、隆润公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行冷水江支行诉称：原告与被告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告向被告发放贷款29万元，贷款期120个月。借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，提前收回已发放的贷款本息，且贷款人有权行使法律规定的其他必要措施。借款人在合同有效期内，不能按照合同规定履行还本付息及其他责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等在内的一切费用由借款人承担。被告蔡志明、李爱兰、隆润公司作为保证人，自愿为上述借款本息及原告实现债权的费用承担连带保证责任，担保的范围包括但不限于诉讼费、律师费。合同签订之后，原告按约定向被告蔡志明发放贷款29万元，被告蔡志明提供位于湖南省冷水江市××社区××栋的房产作为其偿还上述借款本息及实现债权费用的担保，且双方办理了商品房预抵押权登记手续（冷房预冷办字第2××2号），但被告未履行合同约定按时偿还贷款本息，已经损害到原告的合法权益，特起诉，请求法院判决：1、原告与被告蔡志明、李爱兰签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中未到期的贷款本金提前到期；2、被告蔡志明、李爱兰立即偿还原告借款本金229976.49元，利息及罚息64009.48元，本息合计293985.97元（利息暂计至2020年5月29日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、三被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费10000元；4、原告对被告蔡志明、李爱兰提供预抵押的位于湖南省冷水江市××社区××栋的房产（冷房预冷办字第2××2号）在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告蔡志明、李爱兰、隆润公司对上述债务承担连带保证责任；6、本案全部诉讼费用及其他费用由被告承担。被告蔡志明辩称：贷款是为了买房，购买的房屋已经烂尾所以才没还贷款，银行未采取任何措施，具有不可推卸的责任。银行退给被告首付款，被告同意将房子归原告所有。被告李爱兰、隆润公司无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩材料。经审理查明：2013年4月25日，被告蔡志明作为借款人、被告隆润公司作为保证人与原告中国银行冷水江支行签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。该贷款合同主要约定：1、借款金额为29万元，借款期限为120个月，还款日为每月18日，贷款偿还方式为按月等额本息还款，每期还本息金额为人民币3300.27元；借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商（即隆润公司）的专用账户；2、借款用途为购买被告隆润公司名下的位于湖南省冷水江市××街道××社区××栋××单元××室商品住房；3、贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；5、保证人隆润公司提供全程连带责任担保，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任，主债务在保证之外同时还存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；6、被告蔡志明为抵押人，抵押财产为位于湖南省冷水江市××街道××社区××栋××单元××室商品住房；担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）；7、借款人未按期归还贷款本息，构成违约；出现违约情形时，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任等；8、因合同订立、履行及争议解决发生的律师费、催收短信费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等，由借款人承担；9、因履行合同产生的一切争议、纠纷应通过协商解决，协商不成时依法向贷款人所在地人民法院起诉。被告李爱兰作为抵押物共有人在该合同上签字。2013年4月26日，原告中国银行冷水江支行向约定的隆润公司的账号发放了贷款本金29万元，并制作借据和放款信息单。之后，前述抵押房产办理商品房抵押权预告登记（登记号：冷房预冷办字第2××2号），产权人为原告中国银行冷水江支行。合同签订后，被告蔡志明按约偿还了32期贷款本息，后一直未再还款。截至2020年5月29日，蔡志明尚欠原告贷款本金229976.49元，利息与罚息共计64009.48元。2020年5月29日至今，蔡志明亦未按约偿还贷款本息，原告遂向本院提起诉讼。上述事实有原告提交的营业执照复印件、身份证复印件、户籍信息资料、工商登记信息资料、贷款申请书、贷款声明、个人贷款受托支付申请、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、贷款用款凭证、放款信息资料、现金缴款单、贷款还款明细清单、抵押权预告登记信息、收入证明、结婚证复印件及当事人的陈述等证据为证，本院予以确认。本院认为：当事人依法享有自愿订立合同的权利，遵循公平原则确定各方的权利和义务，本案中《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。现被告蔡志明未按照合同约定的期限偿还到期的借款本息，已构成违约。原告中国银行冷水江支行有权依照合同约定宣布诉争贷款提前到期并要求蔡志明立即清偿全部借款本息。被告蔡志明向原告中国银行冷水江支行借款29万元，截至2020年5月29日，尚未偿还贷款本金229976.49元，利息与罚息共计64009.48元。故被告蔡志明应当偿还借款本金229976.49元及利息、罚息（按照合同约定的利息标准向中国银行冷水江支行支付贷款利息、罚息至债务清偿之日止）。被告李爱兰作为蔡志明的配偶，在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》上以抵押物共有人的身份签字认可。李爱兰的签字行为，表明其对诉争借款的事实完全知情，借款亦发生在两人婚姻关系持续期间，用于购置夫妻共同所有的房产，故诉争债务属于夫妻共同债务，李爱兰应对本案债务承担清偿责任。本案中，借款人蔡志明以其所购房产即位于湖南省冷水江市××街道××社区××栋××单元××室商品住房为诉争贷款设置抵押担保，并办理抵押预告登记手续（登记号：冷房预冷办字第2××2号），原告对抵押物享有优先受偿权。现原告要求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。同时，被告隆润公司作为保证人，保证方式为连带责任保证。《住房贷款合同》明确约定了隆润公司对案涉借款提供连带责任保证，亦约定借款人违约时可同时要求保证人承担保证责任、行使抵押权，该约定符合法律规定，故对原告要求隆润公司对案涉借款本息承担连带清偿责任之主张，本院予以支持，隆润公司承担保证责任后，有权向蔡志明、李爱兰追偿。案涉借款合同虽明确约定借款人承担贷款人为实现债权而实际发生的律师费用，但原告并未向本院提交相关的证据材料，故对其要求蔡志明、李爱兰、隆润公司承担为实现债权所支付的律师费用10000元的诉求，不予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司冷水江支行与被告蔡志明、李爱兰签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中未到期的贷款本金立即到期；二、限被告蔡志明、李爱兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司冷水江支行借款本金229976.49元及利息、罚息（截至2020年5月29日，案涉贷款拖欠利息、罚息64009.48元；2020年5月30日起以未还本金为基数，按照合同约定的利率计算利息、罚息至债务清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司冷水江支行对被告蔡志明、李爱兰提供抵押的位于湖南省冷水江市××街道××社区××栋××单元××室房产（登记号：冷房预冷办字第2××2号）在上述借款本息内享有优先受偿权；四、被告湖南隆润房地产发展有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任，湖南隆润房地产发展有限公司承担担保责任后，可向被告蔡志明、李爱兰行使追偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司冷水江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5859.78元，减半收取2929.89元，由被告蔡志明、李爱兰、湖南隆润房地产发展有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  邓双飞二〇二〇年十一月二十七日书记员  米飞艳附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。