青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2020）青0103民初4419号原告：中国农业银行股份有限公司西宁分行，统一社会信用代码：91630100926634656A，营业场所：西宁市城中区长江路67号。负责人：乔广，该分行行长。委托诉讼代理人：陈文峰，男，该分行客户经理。被告：马群力，男，1964年2月26日出生，汉族，公民身份号码：×××，住址：西宁市。原告中国农业银行股份有限公司西宁分行（以下简称“农行西宁分行”）与被告马群力信用卡纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司西宁分行的委托诉讼代理人陈文峰，被告马群力到庭参加了诉讼。现已审理终结。原告农行西宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告银行其信用卡所发生的全部债务合计506384.43元，其中透支本金486466.09元，透支利息3133.64元，违约金4971.62元，消费手续费11813.08元。（透支利息、违约金等费用截至2020年09月23日）；二、请求判令被告支付2020年09月24日起直至其信用卡所发生的全部债务清偿完毕之日的所有透支利息、违约金费用；三、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2011年7月8日，被告马群力向我行申请信用卡，2011年8月25日发卡，信用卡卡号为×××，初始授信额度50万元。自2020年1月12日起，被告不能按期足额偿还借款产生逾期，经过多种催收方式，被告仍未归还全部欠款，对原告信贷资金安全构成严重的威胁。截至2020年9月23日，被告所持信用卡所发生的全部债务合计506384.43元，其中透支本金486466.09元，透支利息3133.64元，违约金4971.62元，消费手续费11813.08元。原告认为，被告已严重侵害了原告的合法财产权益，原告特此向贵院依法提起诉讼，请求判令所求。被告马群力辩称，一、对透支本金有异议，当时还了将近4万多，但是本金没有核减；二、利息及手续费超过了法律规定的15.4%；三、违约金我认为应予减免，因为在我正常用卡途中给我降额，造成我无法偿还信用卡。原告农行西宁分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、信用卡申请资料，证明：被告向原告提出信用卡申请，并在申请时阅读信用卡领用合约并签字确认。被告质证意见：对其真实性认可；证据二、信用卡交易明细，被告持信用卡交易记录。被告质证意见：对其真实性认可；证据三、信用卡账户欠款详细明细，证明：截至2020年9月23日，被告所持信用卡发生的全部债务合计506384.43元，其中透支本金486466.09元，透支利息3133.64元，违约金4971.62元，消费手续费11813.08。被告质证意见：对该证据不予认可；证据四、信用卡催收资料，证明：原告根据信用卡领用合约采取电话催收、短信催收、信函催收、上门催收、公告催收等催收措施，诉讼时效存续。被告质证意见：对其真实性认可；证据五、个性化还款协议，证明：原告为被告办理24期分期偿还记录，被告质证意见：对该证据认可，在还款协议之后我提出60期还款申请，银行没有同意。被告马群力未向本院提交反驳证据。本院认为，原告提交的证据一至证据五能够形成完整的证据链，能证实原告的证明方向，内容真实，本院依法予以确认。经审理查明：2011年7月8日，被告马群力向原告申请领取中国农业银行金穗贷记卡（个人卡）一张，卡号为：×××，并填写中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份。被告签字确认以下内容：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过农行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。并附有《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。领用合约及章程中明确：原告有权根据被告用卡情况、资信变动情况或其他因素，对被告信用额度定期（每年度）和不定期进行评估，根据评估结果对被告信用额度进行调整（调高或调低），并通过电话或短信渠道通知被告；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；原告以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；正常还款的顺序：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠额；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。原告审批通过后，被告正常使用该信用卡（卡号：×××），期间被告透支后未按还款日还款，原告多次进行催要，截止2020年9月23日，被告因透支产生的信用卡欠款总额共计506384.43元，其中本金486466.09元，利息3133.64元、违约金4971.62元、消费手续费11813.08元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金及其他费用的条款，被告在申请办理农行金穗贷记卡时也表示同意贷记卡领用合约和章程的条款。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息、违约金、消费手续费的约定，故原告依照领用合约和章程的约定，要求被告偿还欠款本金、利息、违约金、消费手续费的请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告马群力的抗辩无事实和法律依据，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告马群力于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司西宁分行给付截止2020年9月23日欠付的透支本金486466.09元、利息3133.64元、逾期还款违约金4971.62元、消费手续费11813.08元，四项合计人民币506384.43元；二、被告马群力给付原告中国农业银行股份有限公司西宁分行自2020年9月24日起至实际清偿之日止，以实际未清偿本金为基数计算的利息、逾期还款违约金、消费手续费等费用。（实际数额以按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）约定的银行系统自动生成的数字为准）如未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4432元（已减半收取），由被告马群力负担。（此款项原告已预交，由被告马群力随同上述款项一并给付原告）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 南文红二〇二〇年十一月二十七日法官助理 李龙德书记员 纳守伟附：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。