重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初9330号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。原告：上海尚诚消费金融股份有限公司，住所地上海市长宁区延，住所地上海市长宁区延安西路********310000MA1FL4CG5P。法定代表人：施红敏，职务不详。被告：蒋春元，女，汉族，1986年2月8日出生，住重庆市铜梁区。被告：蔡小波，男，汉族，1981年4月16日出生，住重庆市永川区。原告中银消费金融有限公司、上海尚诚消费金融股份有限公司与被告蒋春元、蔡小波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序于2020年10月15日公开开庭进行了审理。后因案情复杂，转入普通程序于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢到庭参加了诉讼。原告尚诚公司及被告蒋春元、蔡小波经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司、上海尚诚消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、二被告偿还贷款本金71866.30元；2、二被告支付从2018年9月1日起至2018年9月30日的利息1356.51元，（以73581.47元为基数，按年利率22.5%计算，已扣除已收取的利息4.24元）；3、二被告支付利息及滞纳费（从2018年10月1日至本金付清之日止，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算。暂计至2020年6月18日为29581.25元，已扣除已收取的利息0.1元）；4、二被告承担本案的全部诉讼费（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费）。庭审中，原告明确第4项诉讼请求仅有诉讼费、保全费。事实和理由：2018年4月10日，原告与被告签订《信用贷款额度申请和使用合约》。该合同约定被告向原告申请金额为80000元的信用贷款用于其新购房屋的装修，约定该贷款利息为年利率22.5%的固定利率，还款期限为36期。该合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约定履行还款义务，并从2018年10月1日起开始逾期。根据合同约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。原告遂诉讼来院，提出上述诉讼请求。被告蒋春元、蔡小波未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月10日，被告蒋春元向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，向原告中银消费金融有限公司申请贷款80000元；并签署《确认函》，确认知悉并同意本合约采用电子合约的形式，并认可且同意双方使用电子签章的方式进行签署。同日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）、尚诚公司（贷款人、乙方）与被告蒋春元（借款人、丙方）签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。合同约定：1、贷款金额80000元，期限36个月；2、丙方向甲、乙方申请贷款，在甲、乙双方审批后，甲、乙双方将贷款划入丙方提供的个人银行结算账户；3、利率采用固定年利率22.5%（即月利率1.875%），在贷款期限内不进行调整；4、甲、乙方有权针对丙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高丙方的利率水平；5、信用贷款按照丙方已动用额度按日计息。甲、乙方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费；6、丙方的还款方式为等额本息，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；7、逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在70000元到80000元之间的，每日滞纳费为40元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；8、丙方未按期足额归还贷款本息构成丙方在本合约项下违约；9、出现违约事件时，甲、乙方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求丙方提前结清贷款，并要求丙方赔偿因其违约而给甲、乙方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；10、本合同的贷款由中银消费金融有限公司及尚诚公司共同向借款人提供，尚诚公司已委托中银消费金融有限公司行使贷款人权利，包括但不限于合同签署和贷款管理。同日，被告蔡小波向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，同意对前述合约中的债务承担共同还款责任。合同签订后，原告中银消费金融有限公司于2018年4月12日向被告蒋春元放款80000元。后被告蒋春元归还了部分贷款本息，2018年9月1日后未再按约还款，仅于2018年10月1日支付利息4.24元，于2018年10月30日归还本金1715.17元、支付滞纳金0.1元。截至2018年10月30日，被告蒋春元尚欠二原告贷款本金71866.3元，以及2018年9月1日后的利息（已付4.24元）、滞纳金（已付0.1元）未付。上述事实，有当事人陈述、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、信用贷款额度申请表、还款明细表、付款回单、共同还款承诺书等证据，经庭审质证，在卷佐证，足以认定。本院认为，二原告与被告蒋春元签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系各方真实意思表示，合法有效。各方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。被告蒋春元作为借款人未按约足额偿还贷款本息，已构成违约，现二原告按照合同约定宣布贷款全部到期，并请求被告蒋春元偿还尚欠贷款本金及2018年9月1日至2018年9月30日期间的利息，本院予以支持。该期间的利息应以73581.47元（尚欠71866.3元+2018年10月30日归还本金1715.17元）为基数计算，再减去被告已于2018年10月1日支付的4.24元，计得1375.41元。现原告仅主张1356.51元，系其对自身权利的处分，本院予以支持。关于2018年10月1日起的利息和滞纳费，滞纳费实为逾期还款利息，剩余贷款本金为71866.3元，根据双方约定，滞纳费按40元/天计算，月利率约为1.66%，与借款利息（月利率1.74%）之和超过年利率24%，原告主张自2018年10月1日起，以尚欠本金71866.3元为基数，按照年利率24%合并计算利息、滞纳费，本院予以支持。被告蔡小波向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告蒋春元的债务承担共同还款责任。原告现依据该承诺书请求蔡小波对前述债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告蒋春元、蔡小波未到庭亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋春元、蔡小波在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司、上海尚诚消费金融股份有限公司贷款本金71866.3元；二、被告蒋春元、蔡小波在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司、上海尚诚消费金融股份有限公司利息和滞纳费（其中，2018年9月1日至2018年9月30日的利息1356.51元；2018年10月1日至本金还清之日止的利息和滞纳费，以尚欠本金71866.3元为基数，按年利率24%合并计算，已付0.1元应予以扣除）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2358元，保全费1035元，由被告蒋春元、蔡小波负担。此款原告中银消费金融有限公司已向本院缴纳，由被告在履行上述给付义务时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  龚 娅人民陪审员  郭兆海人民陪审员  苏 鼎二〇二〇年十一月十八日书 记 员  吴宗亮