河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终4923号 上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司邯郸中心支公司。住所地：河北省邯郸经济开发区友谊路以南，东环路东侧颐高大厦。 主要负责人：李金钊，该公司总经理。 委托诉讼代理人：武凯豪，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：王飞，河北精深律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：刘军锋，男，1971年5月31日出生，汉族，住河北省邯郸市魏县。 委托诉讼代理人：李志鸿，河北浩博律师事务所律师。 原审被告：阳光财产保险股份有限公司河北省分公司。住所地：河北省石家庄市长安区东大街**开元金融中心写字楼********。 主要负责人：卢非，该公司经理。 上诉人阳光财产保险股份有限公司邯郸中心支公司（以下简称阳光财险邯郸中心支公司）因与被上诉人刘军锋、原审被 2 告阳光财产保险股份有限公司河北省分公司（以下简称阳光财险河北省分公司）人身保险合同纠纷一案，不服河北省魏县人民法院（2020）冀0434民初1118号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 阳光财险邯郸中心支公司上诉请求：1、请求人民法院依法撤销河北省魏县人民法院作出的（2020）冀0434民初1118号民事判决书，改判确认该解除保险合同通知书有效，且阳光财险邯郸中心支公司不承担任何赔偿责任；2、本案一、二审均不承担诉讼费。事实与理由：一、刘军锋在投保前未如实告知其职业，与投保产品健康告知的承保条件为1到4类职业内容相悖。依据《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。故投保时投保人未履行如实告知义务，阳光财险邯郸中心支公司不应承担保险赔偿金责任。二、每一份保险合同都是单独成立，对应单一保险单号和确定的保险期限，一审以双方签订的保险合 3 同自2018年5月4日生效成立至2020年5月20日阳光财险邯郸中心支公司向刘军锋作出解除保险合同通知书，已超过二年时间为由，为法律适用明显错误。本案争议焦点是否属于保险责任的保单号为：8819042708542527300，保险期限为2019年5月4日0时至2020年5月3日23时59分59秒，阳光财险邯郸中心支公司出具拒赔文书的时间为2020年5月11日，并未超过法律规定的2年，故一审认定错误。三、阳光财险邯郸中心支公司已提交了有“刘军锋”电子签名的证据，因该证据形式为电子资料，打印成纸质材料提交后，一审认定为复印件，明显错误，本案阳光财险邯郸中心支公司已经提交了完善的证据资料，证明阳光财险邯郸中心支公司就保险条款等内容尽到了明确说明和告知义务，本案不应承担赔偿责任。 刘军锋答辩称，一、阳光财险邯郸中心支公司在上诉状中提出的第一个上诉理由不成立，具体情况如下：1、2019年5月4日，刘军锋向阳光财险河北省分公司交纳了保险费，阳光财险河北省分公司给刘军锋出具了爱健康个人中高端医疗保险电子保单【保单号为：8819042708542527300】，保险期间自2019年5月4日0时起至2020年5月3日23：59：59止，在该份保单中，没有任何地方记载“承保条件为1到4类职业”的内容。2、阳光财险邯郸中心支公司向一审法院提交的 4 《爱健康个人中高端医疗保险条款（2017版）》第九条“责任免除”中，没有任何关于“仅承保1到4类职业，其它类职业则拒绝承保，拒绝理赔”的内容。其中，该条款第九条第（五）项记载的内容是：被保险人酒后驾驶，无有效驾驶证（释义二十）驾驶或者驾驶无有效行驶证（释义二十一）的机动交通工具。结合该条款释义中二十、二十一条的内容，充分说明：特有有效驾驶证的被保险人，驾驶具有有效行驶证的车辆，发生保险事故，明显属于保险理赔的范围。由此说明：阳光财险邯郸中心支公司向法院提交的证据证实：被保险人从事的职业超出1到4类，则阳光财险邯郸中心支公司拒绝赔偿的观点，是完全错误的。二、阳光财险邯郸中心支公司在上诉状中提出的第二个上诉理由不成立，具体情况如下：刘军锋于2018年5月4日起至2020年5月4日，连续三年向阳光财险河北省分公司加纳了保险费，故此，一审判决以阳光财险邯郸中心支公司超出2年，认定阳光财险邯郸中心支公司无权行使解除权，这一认定是正确的。三、阳光财险邯郸中心支公司在上诉状中提出的第三个上诉理由不成立，具体情况如下：1、阳光财险邯郸中心支公司向一审法院提交的“刘军锋”电子签名证据是复印件，这无可争议。2、阳光财险邯郸中心支公司在一审法院开庭时，明确表示：能够向一审法院提交“刘军锋”电子签名证据的原件。刘军锋当即提出要求对其中“刘军锋”的签名进行笔迹鉴 5 定，并向一审法院提交了书面的鉴定申请书。一审法院当庭要求阳光财险邯郸中心支公司限期提交原件，阳光财险邯郸中心支公司无正当理由，未向一审法院提交原件。基于上述情况，一审判决让阳光财险邯郸中心支公司及阳光财险河北省分公司赔付刘军锋保险金是正确的。四、阳光财险邯郸中心支公司提出的“刘军锋属于六类职业，保险拒赔”主张，不成立。1、除了无任何效力的一张打印件外，本案中的保单号8819042708542527300保险合同中及阳光财险邯郸中心支公司所举的所有证据材料中，均没有“交通运输业属于六类职业，不能投保该类保险，否则保险拒赔”的内容。2、阳光财险河北省分公司出具的2020年至2021年电子保单中才在“健康告知”一栏中出现了“7、被保险人目前从事职业类别为《阳光财产保险职业类别表》中1-4类”的内容。但是，在2018年至2019年的电子保单及2019年至2020年的电子保单中，均没有上述内容。阳光财险邯郸中心支公司不能以此作为其拒赔的理由。综合全案，阳光财险邯郸中心支公司提出的上诉理由没有事实和法律依据，况且，作为保险合同关系中的保险人阳光财险河北省分公司没有提出上诉，请求二审法院驳回阳光财险邯郸中心支公司的全部上诉请求，维持2020年8月26日魏县人民法院作出的（2020）冀0434民初1118号民事判决书。 阳光财险河北省分公司未予答辩。 6 刘军锋向一审法院起诉请求：1、请求人民法院判决确认2020年5月20日阳光财险邯郸中心支公司做出的针对保单号8819042708542527300保险合同的解除保险合同通知书无效；2、要求阳光财险邯郸中心支公司、阳光财险河北省分公司连带赔偿刘军锋医疗费及住院津贴保险金等损失，合计为72,907.2元；3、要求阳光财险邯郸中心支公司、阳光财险河北省分公司负担全部诉讼费。 一审法院认定事实：2018年5月4日，刘军锋向阳光财险河北省分公司投保了爱健康个人中高端医疗保险，被保险人为刘军锋，受益人为法定受益人。阳光财险河北省分公司给刘军锋作出了爱健康个人中高端医疗保险电子保单[保险单号：8818050310454239814]，保险期间自2018年5月4日0时起至2019年5月3日23：59：59止。2019年5月4日，刘军锋向阳光财险河北省分公司投保了爱健康个人中高端医疗保险，被保险人为刘军锋，受益人为法定受益人。阳光财险河北省分公司给刘军锋作出了爱健康个人中高端医疗保险电子保单[保险单号：8819042708542527300]，保险期间自2019年5月4日0时起至2020年5月3日23：59：59止。2020年5月4日，刘军锋向阳光财险河北省分公司投保了爱健康个人中高端医疗保险，被保险人为刘军锋，受益人为法定受益人。阳光财险河北省分公司给刘军锋作出了爱健康个 7 人中高端医疗保险电子保单[保险单号：8820050308133017838]，保险期间自2020年5月4日0时起至2021年5月3日23：59：59止。该三份保险单上载明的保障项目及保险金额均为：主险1、一般医疗保险金责任，保额1,000,000元，免赔额10,000元，赔付比例为100%；主险2、恶性肿瘤医疗保险金责任，保额1,000,000元，免赔额0元，赔付比例为100%；主险3、恶性肿瘤住院津贴保险金责任，保额18,000元，免赔额0元，日给付金额为100元。主险的适用保险条款为爱健康个人中高端医疗保险条款（2017版）。2019年11月初，刘军锋感觉身体不适，经到河北医科大学第四医院门诊诊断为：左肺肺癌。刘军锋先后在河北医科大学第四医院、河北省人民医院住院治疗。经查明，刘军锋于2019年11月27日在河北省人民医院核医学科门诊花去门诊医疗费9,892元为个人自费，刘军锋提交河北省医疗门诊收费票据三张。刘军锋后于2019年11月29日至2019年12月10日在河北医科大学第四医院住院治疗，住院11天，花去医疗费用12,005.14元，包括住院收费票据1张计6,981.90元（其中医保统筹支付2,214.88元，个人自费4,767.02元）、门诊收费票据20张计5,023.24元为个人自费。刘军锋又于2019年12月10日至2019年12月17日在河北省人民医院住院治疗，住院7天，花去医疗费用 8 23,932.62元（其中医保统筹支付10,613.19元、大病支付3,796.84元、个人自费9,522.59元）。刘军锋又于2020年1月1日至2020年1月15日在河北省人民医院住院治疗，住院14天，花去医疗费用23,165.91元（其中医保统筹支付8,409.86元、大病支付1,145.92元、个人自费13,610.13元）。刘军锋又于2020年1月30日至2020年2月11日在河北省人民医院住院治疗，住院12天，花去医疗费用28,985.18元（其中医保统筹支付12,175.24元、大病支付7,305.14元、个人自费9,504.80元）。刘军锋又于2020年3月19日至2020年3月29日在河北省人民医院住院治疗，住院10天，花去医疗费用9,419.95元（其中医保统筹支付4,088.44元、大病支付2,453.06元、个人自费2,878.45元）。刘军锋又于2020年4月20日至2020年4月28日在河北省人民医院住院治疗，住院8天，花去医疗费用6,757.2元（其中医保统筹支付2,867.27元、大病支付1,722.4元、个人自费2,167.53元）。刘军锋又于2020年5月25日至2020年6月4日在河北省人民医院住院治疗，住院10天，花去医疗费用14,970元（其中医保统筹支付6,410.81元、大病支付4,167.02元、个人自费4,392.17元）。刘军锋又于2020年6月21日至2020年6月25日在河北省人民医院住院治疗，住院4天，花去医疗费用12,212.54元（其中医保统筹支 9 付5,241.38元、大病支付3,406.89元、个人自费3,564.27元）。以上医疗费用个人自费累计共计65,322.2元，住院天数累计为76天。河北省人民医院于2020年5月27日作出0081203号诊断证明书，对刘军锋的病情诊断意见为：1、左肺癌（Ⅳ化疗后腺癌）、双肺转移、多发骨转移、多发淋巴结转移、肝转移；2、脂肪肝；3、阻塞性肺炎；4、阻塞性肺炎不张；5、心包积液；6、甲状腺结节（TI-RADS3类）；河北省人民医院于2020年5月27日作出0081204号诊断证明书，对刘军锋的病情诊断意见为：1、左肺癌（Ⅳ期腺癌）、双肺转移、多发骨转移、多发淋巴结转移、肝转移；2、肝损伤；3、心包积液；4、（左侧）胸腔积液。2019年11月29日刘军锋依据保险合同向被告报案索赔，被告以被保险人刘军锋投保前不符合健康告知为由，于2020年5月11日向刘军锋送达《意外伤害保险和短期健康保险不予立案通知书》，拒绝予以立案。阳光财险邯郸中心支公司以被保险人刘军锋投保时职业为大货车司机，与投保产品健康告知的承保条件为1到4类职业内容相悖，投保人刘军锋在投保时未如实告知为由，于2020年5月20日向刘军锋作出了解除保险合同通知书，双方协商未果，故引起诉讼。 另查明，刘军锋为证明原始材料上“刘军锋”电子签名不是其本人所签，于2020年7月26日向一审法院提交鉴定申请 10 书，请求对阳光财险邯郸中心支公司向法庭提交的保险条款、健康告知、投保须知、投保声明中的“刘军锋”电子签名进行笔迹鉴定。阳光财险邯郸中心支公司未在规定的期间内向一审法院提交电子文本的原件。 一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。双方应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。被告以被保险人刘军锋投保前与投保产品健康告知的承保条件为1到4类职业内容相悖，投保人刘军锋在投保时未履行如实告知义务为由，拒绝理赔保险金,并向刘军锋作出了解除保险合同通知书。庭审中，阳光财险邯郸中心支公司提交了《爱健康个人中高端医疗保险条款》、《投保声明》、《投保须知》、《健康告知》各一份，以上证据分别签有“刘军锋”，但均系复制件。刘军锋称上述被告提交的证据中的“刘军锋”电子签名不是其本人所签并向一审法院申请对“刘军锋”的电子签名进行笔迹鉴定。因阳光财险邯郸中心支公司提供的检材均为复制件，在规定的期间内未向一审法院提交电子文本的原件，不具备鉴定对比条件，也无法证明其提交的复制件的真实性，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十一条第二款规定，阳光财险邯郸中心支公司应当承担举证不能的法律后果。综上，阳光财险邯郸中心支公司、阳光财险河北省分公司不能提供充分证据证明在订立合同时其对在《爱健康个人中 11 高端医疗保险条款》、《投保声明》、《投保须知》、《健康告知》中对被保险人的职业类别要求明确告知了投保人刘军锋，未尽到投保提示、明确说明的义务，不能免除其在保险范围内的赔偿责任。另依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”原、被告双方订立的保险合同自2018年5月4日生效成立起至2020年5月20日阳光财险邯郸中心支公司向刘军锋作出解除保险合同通知书，已超过二年，因此保险人不得解除合同。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故阳光财险邯郸中心支公司向刘军锋作出的解除保险合同通知书无法律依据，一审法院依法认定阳光财险邯郸中心支公司向刘军锋作出的解除保险合同通知书无效，对于刘军锋的各项费用阳光财险邯郸中心支公司、阳光财险河北省分公司应按照保险合同的约定在保险责任限额内予以赔付保险金。综上，依法认定阳光财险邯郸中心支公司向刘军锋作出的解除 12 保险合同通知书无效，对于刘军锋的各项费用阳光财险河北省分公司、阳光财险邯郸中心支公司应按照保险合同的约定在保险责任限额内予以赔付保险金。本案中，刘军锋提交的医疗费票据，其中医疗费用个人自费累计65,322.2元，保险合同约定恶性肿瘤医疗保险金责任，保额1,000,000元，免赔额0元，赔付比例为100%；住院天数累计为76天，恶性肿瘤住院津贴保险金责任，保额18,000元，免赔额0元，日给付金额为100元，住院津贴为7,600元，以上两项合计为72,922.2元，刘军锋请求给付7,2907.2元，符合规定，应予支持，故阳光财险河北省分公司、阳光财险邯郸中心支公司应向刘军锋依法赔付保险金72,907.2元。依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十六条、第十七条之规定，判决：一、确认2020年5月20日被告阳光财产保险股份有限公司邯郸中心支公司向原告刘军锋作出的解除保险合同通知书无效；二、被告阳光财产保险股份有限公司河北省分公司、阳光财产保险股份有限公司邯郸中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔付原告刘军锋保险金72,907.2元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,622元，减半收取计811元，由被告阳光财产保险股份有限公司河北省分公司、阳光财产保险 13 股份有限公司邯郸中心支公司负担。 本院二审期间，当事人均没有提交新证据。 二审审理查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，刘军锋与阳光财险河北省分公司之间的保险合同合法有效，双方均应当按照约定履行自己的义务。刘军锋患病后依据保险合同向阳光财险邯郸中心支公司和阳光财险河北省分公司报案索赔，阳光财险邯郸中心支公司以被保险人刘军锋投保时职业为大货车司机，与投保产品健康告知的承保条件为1到4类职业内容相悖，投保人刘军锋在投保时未如实告知为由，向刘军锋作出了解除保险合同通知书。本院认为，一审时，阳光财险邯郸中心支公司提交了《爱健康个人中高端医疗保险条款》、《投保声明》、《投保须知》、《健康告知》复制件，以上证据分别签有“刘军锋”字样，但刘军锋称上述证据中的“刘军锋”电子签名不是其本人所签，并向一审法院申请对“刘军锋”的电子签名进行笔迹鉴定。因阳光财险邯郸中心支公司和阳光财险河北省分公司在规定的期间内未向一审法院提交电子文本的原件，导致不具备鉴定对比条件。故不能证明阳光财险邯郸中心支公司、阳光财险河北省分公司对被保险人的职业类别要求明确告知了投保人刘军锋，阳光财险邯郸中心支公司、阳光财险河北省分公司未尽到投保提示、明确说明的义务，应在保险范围内承担赔偿责任。阳光财险邯郸中心支公司向刘军锋作 14 出的解除保险合同通知书无法律依据，一审法院依法认定阳光财险邯郸中心支公司向刘军锋作出的解除保险合同通知书无效正确。 综上所述，阳光财险邯郸中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1645元,由上诉人阳光财产保险股份有限公司邯郸中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王志敏 审 判 员 聂亚磊 审 判 员 郭 晶 二〇二〇年十一月二十五日 法官助理 武文丽 书 记 员 吴 婷