四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初11194号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨展，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李荣辉，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：赵俊钦，女，1976年5月4日出生，汉族，住成都市天府新区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告赵俊钦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人杨展及被告赵俊钦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿其所欠平安银行成都分行的借款本金150019.38元、利息10152.14元、罚息1383.38元、复利363.24元（利息计算方式为：从2020年4月10日至2020年7月9日，以期内欠付本金为基数，按固定月利率1.53%计算欠付10152.14元；罚息计算方式为：从2020年4月10日至2020年7月9日，以期内欠付本金为基数，按罚息月利率2.295%计算欠付1383.38元；此后的罚息以欠付本金为基数，按照罚息月利率2.295%计算至借款本息结清之日止；复利计算方式为：从2020年4月10日至2020年7月9日，以期内欠付利息为基数，按罚息月利率2.295%计算欠付1383.38元，此后的复利以欠付利息为基数，按罚息月利率2.295%计算至借款本息结清之日止），以上暂合计161918.14元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请贷款，双方签订了编号为平银成都个信贷字2019第RL20190225003609号的《个人信用贷款合同》。合同约定：借款额度200000元，贷款执行利率为固定月利率1.53%。合同还就还款方式、逾期还款的违约责任进行了约定。合同签订后，平安银行成都分行向赵俊钦发放了贷款200000元，赵俊钦未按合同约定偿还借款本息，故平安银行成都分行诉至法院，要求提前收回贷款。 被告赵俊钦辩称，对还款本金无异议，主要是原告主张的利息、罚息、复利过高，被告在通过卖房努力还款，请求给予减免。合同签订时陈述的是1.85%，当时陈述的是如果被告没有还款能力，可以用保险来还款，但催债时说保险也是一个贷款。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 本院经审理认定事实如下：2019年2月26日，赵俊钦填写个人信用贷款申请表。同日，赵俊钦（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订《个人信用贷款合同》（编号：平银成都个信贷字2019第RL20190225003609号），特别约定条款的第1.1条约定：贷款本金为乙方根据本合同的约定向甲方实际发放的人民币贷款本金金额。第2.1条约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过510000元的授信额度；授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。第2.4条约定：本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准。第2.6条约定：本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。第2.8条约定：甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请；乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》；除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；甲方不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力。第2.9条约定：乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款；如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。第2.10条约定：甲方的收款账户户名赵俊钦，开户行平安银行。第3.1条约定：本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。第3.2条约定：等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。第3.3条约定：甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款；甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。第3.4条约定：乙方扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行。 上述《个人信用贷款合同》普遍性条款的第5.1条约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件“……（3）甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息……”。第5.2条约定：一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权采取以下一种或多种措施“……（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（4）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行……”。第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第5.4条约定：甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 同日，平安银行成都分行向赵俊钦发放借款200000元。《个人贷款确认书》载明：贷款利率为月利率1.53%，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2019年2月26日，到期日为2022年2月26日，首次还款日为2019年3月26日，每月还款日为26日。 后赵俊钦未按约向平安银行成都分行足额归还借款。平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示：截至2020年9月14日止，赵俊钦未向平安银行成都分行偿还的上述借款本金共计150019.38元、利息为13876.42元、罚息为2981.31元、复利为1235.42元。 庭审中，原告明确：自2020年9月15日起，罚息以尚欠本金为基数，以合同约定利率上浮50%为标准计算至借款清偿之日止。 上述事实有原被告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，赵俊钦与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行向赵俊钦发放借款200000元后，赵俊钦未按期足额归还借款本息，构成违约，平安银行成都分行有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，故对平安银行成都分行要求被告偿还借款本金150019.38元的诉请，予以支持，贷款提前到期日应为平安银行成都分行提起本案诉讼之日即2020年8月24日。关于利息、罚息、复利，平安银行成都分行主张的截至2020年9月14日止的欠付利息、罚息、复利的数额未超过其合同约定的权利范围，本院对此予以确认，截至2020年9月14日止应偿还的利息为13876.42元、罚息为2981.31元、复利为1235.42元。自2020年9月15日起，由于贷款已到期，不会再继续产生利息，被告按照《个人信用贷款合同》的约定应继续支付罚息、复利至借款还清之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金150019.38元为基数、复利应以应还未还的利息为基数，罚息、复利的利率均为《个人信用贷款合同》约定的贷款利率的1.5倍。但依照《个人信用贷款合同》约定计算所得的罚息利率超过了年利率24%，且自2020年9月15日起，罚息系以所有未还贷款本金为基数进行计算，故从公平原则出发，本院对自2020年9月15日起的罚息利率予以调减，调减为年利率24%。同时，鉴于自2020年9月15日起以所有未还的借款本金为基数计罚息，而罚息利率已达年利率24%，故本院仅对该期间的罚息予以支持，对自2020年9月15日起的复利不再支持。 关于被告的抗辩，本院认为，被告提出的规范性文件的相关规定，并非针对金融借款的强制性要求，协商分期还款应建立在双方当事人自愿的基础上，其关于5年分期的抗辩于法无据，本院不予采纳；被告还提出贷款时购买保险的抗辩，该抗辩因缺乏事实依据，本院不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告赵俊钦于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金150019.38元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年9月14日止，应付利息为13876.42元、罚息为2981.31元、复利为1235.42元；此后不再计付利息和复利；自2020年9月15日起罚息以尚欠的借款本金150019.38元为基数、以年利率24%为标准计至实际还清借款之日止。本项利息、罚息、复利的总额不得超过以未还借款本金为基数，以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1769元，由被告赵俊钦负担（该款已由原告平安银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 夷杨颖 二〇二〇年十一月十六日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼