湖北省十堰市郧阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0304民初1823号原告：湖北郧县农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北省十堰市郧阳区城关镇金沙路**。统一社会信用代码：91420300050001503D。法定代表人：唐志军，该公司董事长。委托诉讼代理人：马芳芳，湖北平长律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：覃飞龙，男，1990年6月21日出生，汉族。原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司（以下简称郧县农商行）与被告覃飞龙信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郧县农商行的委托诉讼代理人马芳芳，被告覃飞龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郧县农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡欠款55143.63元（其中本金49999.53元，截至2020年1月20日透支利息及违约金5144.1元），自2020年1月21日起至欠款本息及违约金付清之日止的利息、违约金、年费以福卡信用卡合约中和原告对信用卡业务相关事项调整后的标准计算，具体以原告信用卡管理系统自动计算的数据为准；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年10月14日，被告向原告申请福卡信用卡，经原告审查批准后，向被告发放了信用卡一张。被告使用该卡进行了透支消费。截至2020年1月20日，被告共欠透支本息及违约金共计55143.63元，被告迟迟未归还。为此，原告诉至法院，请求法院依法判决。被告覃飞龙辩称，对原告诉称的我使用信用卡透支消费欠款49999.53元和欠付利息及违约金的事实无异议，因我目前确实经济困难，不能一次性还清。请求停息挂账，延长还款期限，我分三至五年还清。本院经审理认定事实如下：2016年10月14日，覃飞龙作为福卡信用卡申请人（甲方）与郧县农商行（乙方）双方协商一致，签订《湖北省农村商业银行福卡信用卡合约》一份。合约约定：第一条、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、合法、有效，同意乙方在法律许可的范围内向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法建立的第三方机构报送个人信息，允许有关单位或个人查询、打印、保存其基本信息和信息报告，但以正常行本合约、提供福卡信用卡有关服务及行法定义务为限。不论申请是否成功，均同意乙方留存相关资料。……第十九条、甲方使用信用卡需按乙方对外公布的收费标准支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、换卡手续费以及取现、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见《湖北省信用社(农商银行、农合银行)福卡信用卡收费价格表》。第二十条、对于非现金交易，持卡人在免息还款期（自银行记账之日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项但偿还最低还款额的，应支付未偿还部分款项自银行记账之日起的透支利息（透支利息按日万分之五利率计算）；未能按期偿还最低还款（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（滞纳金按本期账单最低还款额未偿还部分的百分之五计算）。……第二十二条、甲方预借现金不享受免息还款期待遇，并应按日万分之五支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息。第二十三条、本合约计息方式根据中国人民银行的有关规定进行调整。未还部分按月计收复利。……第三十七条、福卡信用卡申请表和福卡信用卡章程是本合约的组成部分。第三十八条、乙方可根据国家有关规定及业务需要对服务内容、收费项目或标准等内容进行调整，并正式对外公告45天后执行并适用于本合约，无须另行通知甲方，修改之后的条款对甲乙双方均有约束力。……合约后附有《湖北省信用社(农商银行、农合银行)福卡信用卡收费价格表》一份，其中，该收费价格表中载明：滞纳金按本期账单最低还款额未偿还部分的百分之五计算；金卡年费80元/年,首年免年费，累计消费满12笔或累计消费1万元，免次年年费，以此类推。同日，覃飞龙填写了福卡申请表等相关材料，其在福卡申请表处签名，并在该福卡申请表上声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则’’。2016年11月18日，郧县农商行向覃飞龙发放卡号62×××55的福卡信用卡金卡一张。覃飞龙后多次使用该卡进行了透支消费。截至2020年1月20日，覃飞龙共欠信用卡透支本金为49999.53元，因逾期未还产生利息4021.20元、违约金1122.90元。2017年12月30日，郧县农商行对社会发出《关于湖北省农村信用社(农商银行)服务收费价格表优惠政策期限顺延及部分项目费用调整的通知》的公告，宣布自2018年1月1日福卡信用卡收费项目取消“滞纳金”等，对未按时偿还最低还款额的个人客户收取违约金，违约金按最低还款额未还金额的百分之五收取。本院认为，原告郧县农商行与被告覃飞龙之间签订的福卡信用卡合约是当事人真实意思表示，该合约内容合法有效，应受法律保护。双方当事人均应按合同约定履行义务、享受权利，原告郧县农商行已依约履行自己的义务，被告覃飞龙使用福卡信用卡透支消费后，未能按约定及时归还本息、违约金，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告郧县农商行主张被告覃飞龙偿还欠款本金和利息及承担违约金的请求，本院予以支持；关于原告郧县农商行主张被告覃飞龙支付信用卡年费的问题，因原告郧县农商行提交的被告覃飞龙使用福卡信用卡透支消费明细清单已载明，被告覃飞龙截止2019年12月11日消费66次，累计消费金额411150.99元，免收年费金额80元，故，被告覃飞龙不应再承担2020年度的年费，对原告郧县农商行的该项请求，本院不予支持；原告郧县农商行主张被告覃飞龙支付自2020年1月21日起至实际清偿之日止的福卡信用卡利息、违约金的请求，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之规定，对逾期利息、违约金等总计未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，本院予以支持。被告覃飞龙辩解因经济困难，请求停息挂账并延长还款期限，分三至五年还清的观点，依据不足，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告覃飞龙于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司信用卡透支消费款本金49999.53元。二、被告覃飞龙于本判决生效之日起十日内向原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司支付截至2020年1月20日透支利息4021.20元、违约金1122.90元；此后的利息以福卡信用卡合约中和原告对信用卡业务相关事项调整后的标准计算，此后的违约金按最低还款额未还金额的百分之五计算，均以欠款结清之日原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司信用卡管理系统自动计算的数据为准，但逾期利息、违约金等总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。三、驳回原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1180元，减半收取590元，由被告覃飞龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年（该期间从判决履行期间的最后一日起计算；判决分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）。审判员  党平二〇二〇年十一月七日书记员  郭娇附：1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。