四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0180民初2147号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司城区支行，住所四川省简阳市简城镇建设中路**，统一社会信用代码91512081565684315C。 负责人：苏春枝，行长。 委托诉讼代理人：王志强，系公司员工。 委托诉讼代理人：徐勇，系公司员工。 被告：程海洋，男，1980年4月6日出生，汉族，住四川省成，住四川省成都市成华区> 被告：李三棉，女，1980年3月23日出生，汉族，住四川省成，住四川省成都市成华区> 四川简阳农村商业银行股份有限公司城区支行（以下简称城区支行）与程海洋、李三棉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理。因程海洋、李三棉下落不明，本案转为普通程序独任审理。本案于2020年11月5日公开开庭进行了审理。简阳农商行的委托诉讼代理人王志强、徐勇到庭参加诉讼，程海洋、李三棉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令程海洋、李三棉立即归还借款本金1700000元以及结欠的利息（罚息），利息（罚息）金额按照合同约定利率以借款本金金额从2019年9月21日计算至偿还完本金之日止；2.判令城区支行有权根据《抵押合同》（851020170000631号）就程海洋、李三棉位于成华区××路××号××层（不动产权证号：川（2017）成都市不动产权第0110827、0110828号）的房屋及土地使用权折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.判令程海洋、李三棉承担本案全部诉讼费用、保全费用及城区支行实现债权的全部费用。事实及理由：程海洋于2017年9月30日在我行办理抵押贷款，金额1750000元，利率：在人民银行人民币同期同档次贷款基准利率上上浮66%，由程海洋、李三棉以共同所有的位于成华区××路××号××层（不动产权证号：川（2017）成都市不动产权第0110827、0110828号）的房屋及土地使用权作抵押担保，借款于2020年9月25日到期。鉴于程海洋、李三棉未能按约还本付息的违约责任，我行于2020年3月11日宣布贷款立即到期贷款到期（发放）后，程海洋未如约支付借款本息，截止2020年5月20日，其已结欠我行贷款本金1700000元，利息77033.47元，本息合计1777033.47元。程海洋、李三棉上述行为已严重违背借款合同约定，为维护合法权益，现依据我国相关法律规定诉至贵院，请求人民法院依法裁判，支持城区支行的全部诉讼请求。庭审中，城区支行增加诉讼请求：要求李三棉对程海洋的借款承担共同偿还责任和连带清偿责任。 程海洋、李三棉未答辩。 当事人围绕本案争议焦点进行了举证，本院组织当事人进行了质证。对城区支行营业执照、程海洋、李三棉身份信息、个人借款申请书、《个人借款合同》、《抵押合同》、房屋所有权证、不动产登记证明、借款借据、结婚证、逾期贷款催收通知书、宣布贷款立即到期通知书、结欠利息明细等证据来源合法，内容真实，与本案存在关联，本院依法予以确认并在卷佐证。对四川简阳农村商业银行股份有限公司“关于个人存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的公告”的合法性不予采信。 本院经审理认定事实如下：2017年9月4日程海洋向城区支行申请借款1,750,000元，程海洋、李三棉在“个人借款申请书”的借款担保人处签名捺印，李三棉在“配偶签字”处签名；同日，程海洋与城区支行签订了合同编号为8510022017000556的《个人借款合同》。在《个人借款合同》中，双方约定：城区支行向程海洋提供借款1,750,000元，作非循环使用，用途为购货、还借款，借款额度支用期限自2017年9月26日至2020年9月25日止，贷款利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮66%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止。如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；罚息利率，本合同项下逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；关于利率调整，借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；借款期限一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同项下约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；实行按月结息，结息日固定为每月的第20日，还款方式为按月付息，按计划还本；双方约定了“违约情形”，并在“违约救济措施”中约定“宣布贷款立即到期，要求程海洋立即归还借款本息及相关费用”，对“程海洋未按时还清借款本金和利息（包括被城区支付宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的计息方式计收利息和复利”。 为保证上述借款合同的履行，2017年9月26日，程海洋、李三棉与城区支行签订了合同编号为851020170000631号的《抵押合同》。在《抵押合同》中双方约定，以程海洋、李三棉共同共有所有的位于成都市成华区××路××号××层（不动产权证号：川（2017）成都市不动产权第0××7号、0110828号）的房屋及土地使用权作抵押担保，为主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向城区支行支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、城区支行为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）提供担保。2017年9月30日，双方在成都市国土资源局办理抵押登记，取得不动产登记证明【川（2017）成都市不动产证明第0××3号】。2019年9月30日，城区支行向程海洋发放贷款1750000元，借款期限从2017年9月30日至2020年9月25日，程海洋作为借款人在“借款借据”签名捺印，在该“借款借据”上载明：2018-3-20、2018-9-20、2019-3-20、2019-9-20、2020-3-20各还本10000元、2020-9-20还本1700000元。 借款后，程海洋于2018年3月20日、2018年9月20日、2019年3月20日、2019年9月20日及2020年3月20日各偿还本金10,000元，共计偿还本金50,000元，共计支付利息2,672.93元。2020年3月11日，城区支行向程海洋、李三棉送达了“逾期贷款催收通知书”、“宣布贷款立即到期通知书”。至城区支行起诉时，程海洋未偿还本金1,700,000元及2017年9月26日起的部分利息。诉讼中，城区支行将未支付利息计算至2020年9月25日止为147,301.4元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，而授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布贷款市场报价利率LPR。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。 关于借款合同及抵押合同效力问题。《个人借款合同》、《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行义务。城区支行按照约定履行了出借款项的义务，程海洋应当按照约定履行还款义务，经城区支行催收后，程海洋未支付本金利息，城区支行根据程海洋“未按本合同约定归还借款本息或支付相关费用”的违约行为宣布贷款到期，符合双方约定；关于利息问题，程海洋尚欠至2020年9月25日止的利息147,301.4元，违反了双方按月结息的约定，程海洋应当承担支付责任；关于逾期利率，根据合同约定，本合同项下逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。中国人民银行从2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心公布贷款基准利率LPR。因此，对城区支行主张从2020年9月26日起计算逾期利率是当事人对自己权利的处分，不违反法律规定，本院予以认可;对城区支行主张应当按照简阳农商行“关于个人存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的公告”内容对执行浮动利率的以LPR加浮相应BP值作为逾期利息的计算标准，由于系农商行自行发布，且原个人借款合同中无相关约定，又未与借款人形成合意，故本院不予采纳，逾期利率应当以LPR为基础上浮66%的月利率再上浮50%的标准计算。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，本院对城区支行要求程海洋偿还借款本金、支付利息及逾期利息的诉讼请求部分予以支持。 关于抵押物优先受偿问题。程海洋、李三棉以其共有的房产为上述程海洋的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，城区支行有权在程海洋未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。程海洋、李三棉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据现有证据作出判决。 关于李三棉承担共同给付借款责任与连带清偿借款责任的问题。本案中，李三棉仅在“个人借款申请书”的“配偶签字”处签名，在内容为“同意以本人所有的或依法有权处置的财产为借款人向贵行借款提供抵（质）押担保”的“借款担保人申明”的担保人处签名，在以李三棉与程海洋共有的财产为程海洋的借款提供财产担保而在“抵押合同”上的“抵押人”处签名，不能证明李三棉为共同借款人及程海洋借款的担保人，因此，对城区支行要求李三棉承担共同给付借款责任与连带清偿借款责任的主张本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十八条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、程海洋于本判决生效之日起十日内向四川简阳农村商业银行股份有限公司城区支行偿还借款本金1,700,000元及支付利息147,301.4元； 二、程海洋于本判决生效之日起十日内向四川简阳农村商业银行股份有限公司城区支行支付逾期利息（从2020年9月26日起至本金付清为止，以1,700,000元为基数，逾期利率以LPR为基础上浮66%的月利率再上浮50%的标准计算）； 三、如程海洋未按期履行上述债务，则四川简阳农村商业银行股份有限公司城区支行对程海洋、李三棉共同所有的用于抵押的房屋【位于四川省成都市成华区××路××号××层（不动产权证号：川（2017）成都市不动产权第0××7号、0110828号）】拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回四川简阳农村商业银行股份有限公司城区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20,794元，公告费900元，由程海洋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信人名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  赖玉文 二〇二〇年十一月九日 书记员  肖 丽