四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终12906号 上诉人（原审被告）：曹纪东，男，1977年1月17日出生，汉族，住新疆奎屯市。 委托诉讼代理人：焦建熬，四川科信律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：华安财产保险股份有限公司四川分公司，住所地四川省成都市锦江区新光华街**航天科技大厦**。 负责人：凤奕，总经理。 委托诉讼代理人：付芮，女，1993年1月5日出生，汉族，住四川省成都市金牛区，系公司员工。 委托诉讼代理人：付磊，女，1998年3月29日出生，汉族，住四川省成都市双流区，系公司员工。 上诉人曹纪东因与被上诉人华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财保四川分公司）保证保险合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初4094号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 曹纪东上诉请求：1．依法撤销成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初4094号民事判决，改判华安财保四川分公司向曹纪东支付121055.66元【206449.64元－44298.98元－38095元－3000元】。2．判令华安财保四川分公司承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：1．华安财保四川分公司利用信息不对称，将保险产品当成理财产品销售，误导消费者。办理贷款时，华安财保四川分公司工作人员告知保费按照贷款金额1.5%缴纳，但是实际收取14%的保险费，曹纪东若知晓保费金额绝不可能购买该保险。且除了第一份保单（保单号：6102501052120190000762）由曹纪东签名外，申请贷款金额等其他事项全由华安财保四川分公司工作人员代为填写，第二份保单（保单号：6100301060820190000685）曹纪东未签署，保险公司擅自变更或仿造合同，欺骗投保人。2．两份保险合同销售过程中，华安财保四川分公司未提供格式条款，曹纪东主张全额退保。第一份投保单无保险费率和保费缴纳方式，第二份投保单曹纪东完全不知情，且电子投保单时间与纸质版时间不一致，且曹纪东向其客服无法查询，故合同不成立，自始无效。3．曹纪东申请的贷款与实际到账的金额不一致，实际到账金额199994元，曹纪东已按照银行规定偿还了44298.98元，华安财保四川分公司起诉金额高于实际贷款金额，且无相应证据证明。综上，一审法院认定事实错误，适用法律错误，加大了曹纪东对华安财保四川分公司的偿付义务，请求二审法院查明事实后依法改判华安财保四川分公司对所误导销售的两份保险全额退保并承担由此产生的所有费用。 华安财保四川分公司辩称，其代偿金额是206449.64元，依据是银行出具的代偿资料以及华安财保四川分公司出具的付款回单，上述证据在一审时已经提供并质证，代偿金额没有争议。曹纪东的计算方法错误，没有依据，所有的诉讼费应该由曹纪东承担。关于电子版本的投保单，曹纪东在2019年7月26日签署了纸质版本的信用保证保险投保单，在2019年7月29日签署了电子版本的投保单，电子版本的投保单可以出具验证报告。关于代偿款的计算，根据借款合同上诉人的借款还款方式为等额本息，代偿款的金额计算方式：238095元-曹纪东每期对应的实际偿还本金＋利息计算得出的。故请求维持原判，驳回上诉请求。 华安财保四川分公司向一审法院起诉请求：1．判令曹纪东向华安财保四川分公司支付代偿借款206449.64元，并支付违约金（违约金以206449.64元为计算基数，自2020年4月20日起按每日万分之五的标准计算，直至欠款结清之日止）；2．判令曹纪东承担本案诉讼费用及实现上述债权的其他费用。 一审法院认定事实：2019年7月30日，曹纪东与浙江民泰银行通过网络签订了借款合同，合同约定：曹纪东向浙江民泰银行借款238095元，年利率8.04%，还款方式为等额本息还款法；曹纪东应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。 2019年7月26日，曹纪东在华安财保四川分公司处投保信用保证保险，投保单上载明：投保人为曹纪东，被保险人为浙江民泰银行，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单上载明的保险金额为准，申请保险期间自贷款发放之日起计算，保险期限与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用由投保人承担。曹纪东在投保单中声明投保人已阅读并了解《保险公司偿付能力告知书》及投保险种的保险条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款或约定，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。2019年7月30日，华安财保四川分公司签发了保险单，该保险单载明：保险金额为257143元，保险人华安财保四川分公司自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。《个人小额贷款履约保证保险条款》第四条约定：“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应利息按照本合同约定负责赔偿”、第二十八条约定：“发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况”。 2019年7月29日，曹纪东出具贷款权益转让通知确认函，该通知函载明：本借款人确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江民泰银行部分偿还相应的款项。在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用；2、在华安保险进行代偿以后，自华安保险代偿之日起至本借款人清偿代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向浙江民泰银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江民泰银行支付，而基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。 贷款发放后，曹纪东未按约归还贷款本息，华安财保四川分公司向浙江民泰银行进行了代偿。浙江民泰银行出具代偿确认及权益转让书，确认华安财保四川分公司于2020年4月20日为投保人曹纪东向浙江民泰银行代偿206449.64元。 一审法院认定上述事实，有华安财保四川分公司提交的借款合同、信用保证保险投保单及保险条款、保险单、贷款权益转让通知确认函、代偿确认及权益转让书、索赔申请书、贷款账务明细、付款回单以及双方当事人的当庭陈述在案佐证。曹纪东提交的微信聊天截图因与本案缺乏关联性，故一审法院对该截图不予采信。 一审法院认为，曹纪东与浙江民泰银行签订的《借款合同》，曹纪东与华安财保四川分公司之间建立的保证保险合同关系，均系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。浙江民泰银行作为曹纪东所投保证保险的被保险人，在曹纪东未能按约还款的情形下，向华安财保四川分公司申请索赔，符合保险条款约定。华安财保四川分公司根据保险条款约定承担了保险责任即代曹纪东偿还了其尚欠浙江民泰银行的借款本息206449.64元。根据保险条款第二十八条之约定，华安财保四川分公司在承担保险责任后有权在赔偿金额范围内追偿，故华安财保四川分公司请求曹纪东偿还华安财保四川分公司代偿的本息206449.64元，符合当事人的约定，一审法院予以支持。 华安财保四川分公司请求曹纪东按代偿款日万分之五的利率标准支付违约金，一审法院认为，曹纪东投保的信用保证保险投保单上载明，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止，华安财保四川分公司该项诉讼请求符合合同约定且不违反法律规定，一审法院予以支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决曹纪东应于判决发生法律效力之日起十日内向华安财产保险股份有限公司四川分公司支付代偿款206449.64元并支付违约金（以代偿款206449.64元为基数，按日万分之五的利率标准，自2020年4月20日起计算至代偿款实际清偿之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2198元，保全费1552元，由曹纪东负担。 本院二审期间，曹纪东提交以下证据：曹纪东与华安财保四川分公司总经理凤奕的微信沟通记录，用以证明曹纪东没有进行38095元的保险确认，不知晓保单和金额，一审后曹纪东向华安财保四川分公司索取保单后其出示了机打保单，且起诉金额与实际到款金额不一致，案涉保险合同不是曹纪东本人的真实意思表示，曹纪东不认可其在华安财保四川分公司投保的38095元保险费用以及产生的所有费用。华安财保四川分公司质证认为，不认可微信聊天对象身份的真实性，该份证据不是与负责人凤奕的微信聊天截图，且与一审判决内容无关，对其真实性、合法性、关联性不予认可。本院认为，该份微信聊天记录的对话主体身份不明，无法核实聊天对象身份的真实性，且聊天内容不能达到曹纪东的证明目的，对该份证据本院不予采信。 华安财保四川分公司提交以下证据：1．中国保险监督管理委员会文件保监许可（2014）1020号，用以证明华安财保四川分公司经营保证保险合同业务是合法合规的。2．电子投保单数字签名验证报告以及ADOBE证书界面的截图、贷款合同在E保签平台上的验证截图，用以证明曹纪东签署的电子版本的投保单、贷款合同是有效的。3．根据浙江民泰银行提供的账户明细，载明代偿金额借款本金的计算表，用以证明曹纪东仅还款6次。4．征信报告，用以证明曹纪东名下多笔贷款逾期，曹纪东是没有诚信的人。曹纪东质证认为，1．对中国保险监督管理委员会文件的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，曹纪东并没有质疑华安财保四川分公司的保险资格，该份证据与本案无关；2．对验证报告及截图，其性质为一份鉴定结论，华安财保四川分公司在一审过程中没有提交该证据，也没有申请鉴定，鉴定报告的主体也不是法院确定与认可的。对于该鉴定结论的真实性、合法性、关联性不予认可；3．账户明细由华安财保四川分公司单方制作，不能证明华安财保四川分公司向浙江民泰银行代偿的金额；4．征信报告与本案无关。本院认为，中国保险监督管理委员会文件保监许可（2014）1020号由中国保险监督管理委员会文件出具，内容与本案保证保险由直接关联，本院予以采信；电子投保单数字签名验证报告以及ADOBE证书界面的截图，由中金金融认证中心有限公司出具并加盖印章，且与案涉保险合同是否为曹纪东本人签署有直接关联，本院予以采信；贷款合同在E保签平台上的验证截图，为网页截图，无法查看源文件，与本案保证保险合同的成立无直接关联，对该证据本院不予采信；账户明细由浙江民泰银行提供且加盖公章，与本案所涉代偿金额有直接关联，本院予以采信；征信报告与本案争议事实无直接关联，本院不予采信。 本院另查明，1．中国保险监督管理委员会出具的《关于华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款和费率的批复》【保监许可（2014）1020号】载明，中国保险监督管理委员会同意华安财产保险股份有限公司使用个人小额贷款履约保证保险条款、费率，条款编号为（华安）（审-保证）［2014］（主）1号，保证保险基准月度费率为0.75%，根据客户的信用记录、还款能力、行业类型、借款条件、承保条件等综合决定客户等级，调整系数为优秀［0.2，0.6）、良好［0.6，1.0）、合格［1.0，1.5）、次级［1.5，2.0），保险费=保险金额×基准月度费率×保险期间（月）×客户评级调整系数。2．2019年7月29日，曹纪东在华安财保四川分公司处通过电子投保形式签署信用保证保险投保单，投保人为曹纪东，被保险人为浙江民泰银行，拟申请贷款本金238095元，申请贷款期限36个月，保险费率148.15‰，保费缴纳方式为本人趸交，其余内容与2019年7月26日曹纪东签署的纸质信用保证保险投保单内容一致。曹纪东在该电子投保单上的签名为电子签名，中金金融认证中心有限公司于2020年7月23日出具《数字签名验证报告》，报告载明：“电子签名使用的数字证书1主题为CN=051@曹纪东@0654001197701171818@1，该证书在有效期内且处于激活状态；时间戳时间为2019年7月29日；验证电子签名文档《电子投保单．pdf》未被篡改，电子签名的原始内容为《电子投保单．pdf》文档中的内容”。3．2019年7月30日，华安财保四川分公司出具《借款人人身意外伤害（A款）保险单》（保单号：6100301060820190000685），投保人、被保险人为曹纪东，保额238095元，贷款金融机构浙江民泰银行，贷款期限36个月，保费3000元。同日，华安财保四川分公司出具案涉《保险单》（保单号：6102501052120190000762），载明适用个人小额贷款履约保证保险条款，贷款金额238095元，保险费38095元，其余内容与一审查明事实一致。4．案涉《借款合同》第四条约定：曹纪东与华安财产保险股份有限公司签署的贷款保证保险投保协议，并由保险向曹纪东出具保单，确保曹纪东向保险就本合同项下的业务进行投保以保障浙江民泰银行的权益。5．浙江民泰银行出具的曹纪东借款账户明细载明，借款合同编号558410820090859520，浙江民泰商业银行于2019年7月30日向曹纪东贷款账户发放贷款238095元，当日，该账户向华安财产保险股份有限公司支付保费38095元，向民泰银行印花税科目缴纳印花税6元，账户余额199994元转账至曹纪东其他一类银行卡。后曹纪东分别于2019年8月20日还款6986.86元（偿还本金5870.19元，利息1116.67元），于2019年9月20日还款7465.43元（偿还本金5909.52元，利息1555.91元），于2019年10月20日还款7465.43元（偿还本金5949.12元，利息1516.31元），于2019年11月20日还款7448.82元（偿还本金5988.98元，利息1459.84元），于2019年12月20日还款7465.43元（偿还本金6029.10元，利息1436.33元），于2020年1月20日还款7441.28元（偿还本金6069.50元，利息1371.78元），之后未再还款。2020年4月20日，华安财产保险股份有限公司向浙江民泰银行赔付曹纪东贷款本息206449.64元（包含本金202278.59元，利息4171.05元）。 经二审审理查明的其余事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审的争议焦点为：一、曹纪东实际应当偿付给浙江民泰银行的贷款本息金额；二、案涉信用保证保险合同是否系曹纪东的真实意思表示；三、曹纪东应否向华安财保四川分公司支付保费与相应的代偿款及违约金。现评议如下： 关于曹纪东实际应当偿付给浙江民泰银行的贷款本息金额的问题。本案中，曹纪东与浙江民泰银行签订的《借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。浙江民泰银行按约向曹纪东发放贷款，履行了放款义务，曹纪东应当按期偿还贷款本息。曹纪东仅支付六期贷款本息后未再还款，其应当向浙江民泰银行支付剩余的本金及利息。经计算，剩余本金金额为202278.59元【238095元－5870.19元－5909.52元－5949.12元－5988.98元－6029.10元－6069.50元】，与华安财产保险股份有限公司向浙江民泰银行赔付曹纪东的贷款本金金额一致。剩余利息按照年利率8.04%标准，加上应偿还而未予以偿还的借款在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金，由此计算利息金额不超过华安财产保险股份有限公司向浙江民泰银行赔付曹纪东的贷款利息4171.05元，本院予以确认。 关于案涉信用保证保险合同是否系曹纪东真实意思表示的问题。本院认为，首先，曹纪东与浙江民泰银行签订的《借款合同》第四条明确约定了曹纪东与华安财产保险股份有限公司签署贷款保证保险投保协议，并由保险向曹纪东出具保单，确保曹纪东向保险就本合同项下的业务进行投保以保障浙江民泰银行的权益，因此，华安财保四川分公司提供保证担保系曹纪东获得贷款的条件之一。其次，曹纪东否认和华安财保四川分公司建立案涉信用保险合同关系，但根据华安财保四川分公司提供的两份投保单显示，曹纪东于2019年7月26日在纸质信用保证保险投保单上签字，于2019年7月29日在电子投保单上进行电子签名。虽然曹纪东对电子签名予以否认，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认电子签名使用的数字证书1主题为CN=051@曹纪东@0654001197701171818@1，且验证电子签名文档《电子投保单．pdf》未被篡改，电子签名的原始内容为《电子投保单．pdf》文档中的内容。且华安财保四川分公司对于签订两份投保单解释为签订纸质投保单时尚未经银行与保险公司审核，故贷款金额、保险金额及保险费率为空，在审核通过后华安财保四川分公司告知曹纪东审核结果，其同意后在线签署了电子投保单，故华安财保四川分公司已对签订两份投保单作出合理解释。再次，华安财保四川分公司收取保费金额38095元，符合中国保险监督管理委员会《关于华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款和费率的批复》【保监许可（2014）1020号】中关于华安财产保险股份有限公司使用个人小额贷款履约保证保险条款的费率标准。另外，浙江民泰银行出具的曹纪东借款账户明细显示，浙江民泰银行放款至曹纪东账户后划付38095元保费至华安财产保险股份有限公司账户，曹纪东已按约缴纳保费，且连续还款6期，未对扣除保费事宜提出异议。综合上述证据，本院认为案涉信用保证保险合同系曹纪东的真实意思表示，其与华安财保四川分公司之间的信用保证保险合同关系成立生效并已实际履行。曹纪东主张其受到华安财保四川分公司的误导，但未提交充足证据证明，对于曹纪东提出未进行信用保证保险投保的上诉理由，本院不予支持。 曹纪东应否向华安财保四川分公司支付保费与相应的代偿款及违约金的问题。本院认为，案涉保险系华安财保四川分公司为曹纪东个人贷款提供信用保证担保责任的保险，旨在为曹纪东个人偿还贷款提供担保。本案中，曹纪东自2020年2月20日起未偿还借款，且现有证据能够证明华安财保四川分公司已按照双方保险合同以及曹纪东与浙江民泰银行签订的《借款合同》约定向浙江民泰银行偿还贷款本息共计206449.64元（包含本金202278.59元，利息4171.05元）。根据双方投保单及保险条款约定，保险人华安财保四川分公司自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止，故曹纪东应当向华安财保四川分公司支付代偿款206449.64元及相应违约金，一审判决于法有据，本院予以确认。曹纪东要求华安财保四川分公司返还其保费没有事实和法律依据，本院不予支持。 另，对于曹纪东要求华安财保四川分公司退还《借款人人身意外伤害（A款）保险单》项下保费3000元，因本案系华安财保四川分公司起诉曹纪东要求支付信用保证保险项下的代偿款及违约金，与借款人人身意外伤害保险无关，是否退还该保险保费不属于本案二审的审理范围，本院不予赘述。 综上所述，曹纪东的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担，按一审判决确定的方式执行；二审案件受理费4396元，由曹纪东负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 刘一颖 审 判 员 谈光丽 审 判 员 任文磊 二〇二〇年十一月四日 法官助理 赵小莹 书 记 员 何 艳