重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0152民初4369号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼**梓潼街道建设路**，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，行长。委托诉讼代理人：周世海，男，该行客户经理。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该行员工。被告：全成，男，1990年8月2日出生，汉族，城镇居民，住重庆市潼**。被告：重庆方寸房地产开发有限公司，，住所地重庆市潼**梓潼街道办事处金潼大道**附2-4统一社会信用代码91500223567889613A。法定代表人：张金华，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：刘庆，男，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行与被告全成、重庆方寸房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称农行潼南支行）的委托诉讼代理人周世海、被告重庆方寸房地产开发有限公司的委托诉讼代理人刘庆到庭参加了诉讼；被告全成经本院合法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告全成偿还原告借款本金185224.04元和截至2020年7月20日的利息4715.36元、罚息61.6元、复利65.12元，共计190066.12元；2.请求判令被告全成支付从2020年7月21日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以185224.04元为基数按照贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算；复利以4776.96元为基数按照贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算）；3.请求判令被告重庆方寸房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.请求判令本案诉讼费及原告实现债权的全部费用由被告全成承担。事实和理由：2016年5月11日，被告全成向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人住房贷款。2016年5月25日，原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定被告全成向原告借款21万元。在合同有效期内，若发生合同第11（4）条情形，原告有权停止发放借款、提前收回已发借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，合同约定由被告重庆方寸房地产开发有限公司承担阶段性担保，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。原、被告双方办理了抵押预告登记。抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。2016年5月25日，原告依约向被告全成发放了贷款，但被告未严格按照合同约定履行还款义务。截至2020年7月20日，被告全成拖欠原告借款本金185224.04元，利息4715.36元，罚息61.6元，复利65.12元，共计190066.12元。被告全成未作答辩，也未提交证据。被告重庆方寸房地产开发有限公司辩称，原告所述属实，无异议。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、借款凭证、还款明细及逾期证明材料等，这些证据经本院开庭审查，予以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：2016年5月11日，被告全成为购买房屋需要向原告提交一份《个人信贷业务申请表》，申请办理个人住房贷款。2016年5月25日原告与被告全成签订了《个人购房担保借款合同》。合同主要约定：贷款金额为210000元；借款用途为购买住房；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款；贷款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%，逾期偿还贷款的罚息（利率）为本合同执行的贷款利率的基础上上浮50%；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率上上浮50%计收罚息至本息清偿为止；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。同时，合同约定被告重庆方寸房地产开发有限公司为被告全成的借款提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任担保，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日为止。被告重庆方寸房地产开发有限公司在保证人处签章确认。合同还约定被告全成以其所有的位于潼南区XX街道办事处XX大道XX号X幢XX-X号房屋为其贷款提供抵押，抵押范围为被告的贷款本息、罚息、复利、违约金等原告为实现债权和抵押权的一切费用。被告全成在抵押人处签字确认。签订合同后，原告与被告全成于2016年5月25日在重庆市潼南区国土资源和房屋管理局办理了抵押权预告登记，登记证号为渝（201X）潼南区不动产证明第00041XXXX号。2016年5月25日，原告按约向被告全成发放了贷款210000元。借款凭证上载明：借款金额210000元，借款期限为2016年5月25日至2036年5月24日，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%。贷款发放后，被告全成依约偿还了部分贷款本息。截至2020年7月20日，被告全成拖欠原告借款本金185224.04元，利息4715.36元，罚息61.6元，复利65.12元，共计190066.12元。本院认为，原告提供的证据能够证明原告与被告全成之间存在借款和抵押合同关系，借款和抵押是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告全成履行了出借义务，被告全成也应当按照合同约定履行还款的责任。被告全成未按合同约定按月足额偿还借款本息，已构成了违约，则原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即双方签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款提前到期，被告全成应当承担继续偿还原告全部借款本息的违约责任。根据合同约定，双方约定的贷款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币的贷款基准利率为基础下浮10%，逾期偿还贷款的罚息（利率）为本合同执行的贷款利率的基础上上浮50%；被告未支付利息，原告有权收取复利，复利以未付利息包括罚息为基数按照逾期利率即按照贷款利率的基础上上浮50%标准计算。但是自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，在本案中罚息应当为以185224.04元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮10%再上浮50%的标准从2020年7月21日起计算至清偿之日止；复利以4776.96元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮10%再上浮50%的标准从2020年7月21日起计算至清偿之日止。故对原告要求被告全成偿还借款本金185224.04元和截至2020年7月20日的利息4715.36元、罚息61.6元、复利65.12元，共计190066.12元和从2020年7月21日后的罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告重庆方寸房地产开发有限公司自愿对被告全成的借款承担连带责任保证，该保证合同合法有效，原告也是在保证期限内向被告重庆方寸房地产开发有限公司主张其承担连带责任担保责任。故原告要求被告重庆方寸房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告全成于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金185224.04元和截至2020年7月20日的利息4715.36元、罚息61.6元、复利65.12元，共计190066.12元并支付罚息、复利（罚息以185224.04元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮10%再上浮50%的标准从2020年7月21日起计算至清偿之日止；复利以4776.96元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮10%再上浮50%的标准从2020年7月21日起计算至清偿之日止）；二、被告重庆方寸房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4101元，减半收取计2050.5元，由被告全成、重庆方寸房地产开发有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 刘扬二〇二〇年十一月九日法官助理 蒲鑫书 记 员 杜宇