福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2492号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：华子安，男，系该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，系该公司员工。 被告：袁荣兴，男，1960年12月22日出生，汉族，住上杭县。 被告：丘菊招，女，1962年12月21日出生，汉族，住上杭县。 被告：温建华，男，1962年4月28日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告袁荣兴、丘菊招、温建华信用卡纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人华子安、被告温建华到庭参加诉讼，被告袁荣兴、丘菊招经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令袁荣兴、丘菊招立即归还福万通普惠金融卡尚欠的透支本金45638.2元并支付从2020年1月23日起至2020年8月30日止以透支本金99620.48元为基数按月利率9.75‰计算的利息，从2020年8月31日起至清偿日止以透支本金45638.2元为基数按月利率9.75‰计算的利息；及从2020年1月23日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。2.请求判令温建华对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。3.请求判令袁荣兴、丘菊招、温建华承担本案的全部诉讼费用以及实现债权的一切费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实与理由：2017年2月23日，袁荣兴、丘菊招夫妇共同向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请额度为10万，经上杭农商银行审核同意，袁荣兴申得信用额度为10万的普惠金融卡1张（卡号：62×××09），并由温建华、袁晴章为该普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证。上杭农商银行与袁荣兴签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，授信到期日为2020年3月31日，年费标准为200元／年，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为10.5%，2018年3月22日起降为9.75%），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2020年3月31日上述普惠金融卡到期，至到期日止袁荣兴尚欠本金99620.48元。到期后，经上杭农商银行多次催收，袁荣兴夫妇分文未还，担保人袁晴章于2020年8月31日代为归还本金53982.28元，其余款项拖欠至今。经统计，至起诉日止，该普惠金融卡结欠本金为45638.2元，利息仅满额交至2020年1月22日止，为了维护集体财产权益，现依领用合同的约定及《合同法》、《婚姻法》《担保法》的有关规定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。 温建华辩称，对上杭农商银行的诉请和事实没有意见，但现在其经济困难，无力还款。 袁荣兴、丘菊招未作答辩。 上杭农商银行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：福万通普惠金融卡申请表及领用合约、福万通普惠金融卡使用须知、袁荣兴、丘菊招夫妻关系证明及身份证复印件、承诺书、温建华身份证复印件、不可撤销担保函、福万通普惠金融卡交易明细账、账单明细查询网页截图、送达地址及联系方式确认书。温建华质证认为对上述证据无异议。本院经审查认为，上杭农商银行提供的证据均真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：袁荣兴、丘菊招系夫妻关系。2017年2月23日，袁荣兴、丘菊招夫妇共同向上杭农商银行申请福万通普惠金融卡，申请额度为10万元，并与上杭农商行签订了领用合约及承诺书。经上杭农商银行审批，同意向袁荣兴发放福万通普惠金融卡一张，有效期为三年，卡号为：62×××09，授信额度10万元，执行月利率为10.5‰，于2018年3月23日起降为9.75‰，年费标准为200元／年，持卡人须在每月账单日（即每月22日）起25天内归还该期利息、费用等。前述领用合约约定，若袁荣兴未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。温建华和案外人袁晴章向上杭农商银行出具不可撤销担保函，自愿为袁荣兴福万通普惠金融卡项下债务承担连带保证责任，保证范围为袁荣兴福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复息、罚息）、年费、超限费、滞纳金、手续费（包括但不限于换卡费、挂失费、取现费）、调单费、账单补印费、服务费、短信费、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、公告费、执行费）等，保证期限为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。之后，上杭农商银行向袁荣兴发放了福万通普惠金融卡，袁荣兴激活并使用。2020年3月31日袁荣兴、丘菊招申领的福万通普惠金融卡到期，尚欠本金99620.48元。到期后，上杭农商银行多次催收，袁荣兴、丘菊招拒不还款，袁晴章于2020年8月31日代为归还本金53982.28元，其余款项至今未付。截至2020年10月23日，该普惠金融卡仍结欠本金45638.2元，利息满额付至2020年1月22日就未再支付，故上杭农商银行诉至法院。 本院认为，上杭农商银行与袁荣兴、丘菊招、温建华签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《福万通普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性的规定，其合法有效。上杭农商银行依约向袁荣兴发放了福万通普惠金融卡，袁荣兴应依照合同约定履行还本付息义务。从2020年1月23日起，袁荣兴的福万通普惠金融卡开始拖欠透支本息，且在福万通普惠金融卡已到期的情况下，袁荣兴至今仍未归还结欠的借款本息，属违约行为，应当承担限期清偿的违约责任。上杭农商银行要求袁荣兴支付从2020年1月23日起至2020年8月30日止以透支本金99620.48元为基数按月利率9.75‰计算的利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。2020年8月31日，在袁晴章代为归还本金53982.28元后，剩余透支本金45638.2元及相应利息至今未偿还，上杭农商银行要求袁荣兴归还普惠金融卡尚欠的透支本金45638.2元并支付该款从2020年8月31日起至清偿日止按月利率9.75‰计算的利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。双方对违约金进行了约定，若袁荣兴未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。上杭农商银行要求袁荣兴按约支付从2020年1月23日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。但若其主张的透支利息和违约金两项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金两项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金两项之和应以年利率24%计算。丘菊招系袁荣兴的妻子自愿为该笔福万通普惠金融卡出具承诺书和在申请书上签字，并同意对透支本金和利息等承担连带清偿责任，其知悉并同意袁荣兴使用福万通普惠金融卡，袁荣兴使用福万通普惠金融卡所欠的本金及利息等，应视为袁荣兴和丘菊招的夫妻共同债务，丘菊招应承担共同偿还责任。温建华向上杭农商银行出具不可撤销担保函，自愿为袁荣兴福万通普惠金融卡项下债务承担连带保证责任，保证范围为袁荣兴福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复息、罚息）、年费、超限费、滞纳金、手续费（包括但不限于换卡费、挂失费、取现费）、调单费、账单补印费、服务费、短信费、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、公告费、执行费）等，保证期限为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年，上杭农商银行要求温建华对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持，温建华承担保证责任后，有权向袁荣兴、丘菊招追偿。袁荣兴、丘菊招经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、袁荣兴、丘菊招应在本判决生效后十日内偿还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融贷记卡透支所产生的透支本金45638.2元，并支付该款从2020年8月31日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息； 二、袁荣兴、丘菊招应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡透支所产生从2020年1月23日起至2020年8月30日止以透支本金99620.48元为基数按月利率9.75‰计算的利息； 三、袁荣兴、丘菊招应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司从2020年1月23日起每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 上述透支利息、违约金两项之和未超出年利率24%的，以双方签订的领用合约的约定计算透支利息和违约金进行计算；如透支利息和违约金两项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算； 四、温建华对袁荣兴、丘菊招上述款项承担连带清偿责任，在温建华承担保证责任后，有权向袁荣兴、丘菊招追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费941元，适用简易程序减半收取计471元，由袁荣兴、丘菊招、温建华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  温新龙 二〇二〇年十一月二十日 代理书记员  戴梦甜 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。