广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2559号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发商住楼首层A-7办公室。负责人：陈鹏宇。委托诉讼代理人：赵广，该支行经理。委托诉讼代理人：陈艳葵，该支行办事员。被告：蔡玉攸，男，1963年2月27日出生，汉族，住广东省雷州市*********，公民身份号码440************138。委托诉讼代理人：官佐伟，广东宏东律师事务所律师。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称农商行霞山支行）与被告蔡玉攸金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行霞山支行的委托诉讼代理人陈艳葵、被告蔡玉攸的委托诉讼代理人官佐伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡玉攸向原告支付拖欠贷款本息合计179686.25元，其中本金174508.23元及利息5178.02元（暂计至2020年7月9日，以后续计，其中利息从2020年1月21日起按贷款年利率10.035%计算该笔借款本息还清为止）；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。诉讼过程中，原告明确其第一项诉讼请求为：判令被告蔡玉攸向原告支付拖欠贷款本息合计179686.25元，其中本金174508.23元及利息5178.02元[利息5178.02元暂计至2020年7月9日，以后续计，其中利息从宣布到期之次日2020年7月10日（宣布到期日为2020年7月9日）起按贷款年利率10.035%计算该笔借款本息还清为止]。事实和理由：被告于2019年7月29日向原告申请办理悦农e贷，原告鉴于其为雷州市******民委员会主任，给其预授信金额20万元，授信期限36个月（起始日期以借款合同为准），授信年利率为6.69%。通过授信后，被告于2019年8月3日通过手机银行自助方式发放贷款20万元，借款期限为36个月，即2019年8月3日至2022年8月2日，还款方式为等额本息。贷款发放后，被告2019年8月、9月、10月、11月、12月、2020年1月都按时还款，清息至2020年1月20日，之后不再按合同约定清偿本息，经原告多次催收，被告仅与2020年3月21日偿还贷款本息0.05元，不足以清偿一个月的利息。原告2020年7月10日上门至被告住所进行实地催收，被告贷款本息催收通知书的借款人一栏已签字确认，确认至2020年7月9日，已欠供6期，贷款本金174508.23元，利息5178.02元。根据《借款合同》的约定，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息属违约行为，根据《借款合同》第十五条，原告有权宣布已发放的贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。由于机构改制并经上级监督部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业，原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原“湛江市麻章区**信用合作联社美林分社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司美林支行”，下属“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”的二级机构，其所有的债权债务由农商行霞山支行承接。另，湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务作为诉讼主体向法院提起诉讼及应诉。鉴此，以农商行霞山支行作为诉讼主体提起诉讼。被告蔡玉攸辩称，一、被告的确于2019年8月3日向原告借款20万元，且按约定借款用途使用。被告已于2019年8月、9月、10月、11月、12月、2020年1月按时还款，截至2020年7月9日，尚欠原告借款本金174508.23元和利息5178.02元，被告对此无异议。二、被告在履行涉案合同过程中，据原告工作人员告知，涉案贷款本金20万元，期限三年，年利率为6.69%计息，偿还方式为等额分偿本息。被告同意后就即时办理涉案贷款手续并在其本人身份证复印件上签字和办理支取贷款的银行卡，然后依约支取贷款20万元并按用途使用。自始至今并未违约。但被告在办理借款、办卡过程中，没有看到涉案的《悦农e贷电子借款合同》的各项约定的具体内容，从未知晓该合同约定事项，也没有在此合同中签名确认。原告也未向被告明示告知。被告认为涉案贷款合同的借款期限并未届满，原告中途宣布到期并要求被告即时清偿本息是违约和违法无效的。涉案借款合同的各项约定事项因被告从未知晓而对被告无约束力，同样该合同15条第三项约定的宣布已发放贷款立即到期及第四项约定的按合同约定的罚息利率和给息方式计收罚息和复息，也是无效的。三、原告与被告借款合同约定借款期限为三年，从2019年8月3日至2022年8月2日止。此期内属正常约定借款期限。2020年10月，原告以被告没有签名、从无知晓涉案借款合同的约定、未及时偿还借款本息事由为据，向法院起诉请求判决被告清偿借款本息，起诉条件与法律规定的“应当由具体的事实与理由”的起诉条件不符，而且也导致被告因借款经营收益期未到而被迫中断损失的情形发生。被告认为原告起诉的条件与法律规定的起诉条件不符，应裁定驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的证据资料的合法性、真实性、关联性，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月3日，经湛江市麻章区**信用合作联社美林分社的审批，被告蔡玉攸选择“悦农e贷”贷款产品，以手机银行自助的方式进行线上操作,向湛江市麻章区**信用合作联社贷款20万元,双方当日达成合同编号为100***********215的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》，该电子借款合同与本案诉讼请求相关的内容有：贷款人授予借款人最高借款本金额度为人民币（大写）贰拾万圆整；借款额度有效期内，经贷款人审批同意，贷款人为借款人提供的个人借款本金余额之和不超过本协议约定最高借款本金限额，在最高借款本金限额内可循环使用；借款额度有效期自2019年8月03日至2022年08月02日。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款到期日都是确定不变的，不会根据借款期限起始日及约定的借款期限相应顺延，到期日均为借款额度到期日；合同贷款还款方式采取：等额本息法，即借款人按月等额还本付息，自借款款项发放到借款人指定账户之日开始计算利息，每月20日为贷款结息日，每月21日为贷款本息扣款日，借款人应于结息日前在还款账户备足当期应付款项资金，逾期未足额缴存产生的责任，由借款人自行承担；贷款按期计收本息，其中首期贷款本息是指贷款发放日至首次扣款日期间的本息，末期贷款本息是指贷款到期日至上一期扣款日期间的利息和贷款剩余本金；除首期和末期外，贷款期间每期以30天核算本息。若放款日早于贷款扣款日的，首期贷款利息采取分段计息，其中放款日至当月结息日按日计息，放款当月结息日至首次扣款日按月计息；末期贷款利息按日计息；贷款期间的其他周期按月计息；本合同项下贷款采取浮动利率方式，浮动比例为贷款基准利率上浮40.84%，贷款基准利率以贷款发放日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。借款人未按约定用途使用贷款的，需支付罚息，罚息利率为本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复息；本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任；发生下列情况之一的，属借款人违约：（一）借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项……第十五条违约处理出现十四条约定的任一违约情形的，贷款人有权行使下述一项或多项权利：……（三）宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；（四）……对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息和复息（如有）。原、被告双方执行基准年利率为4.75%、执行年利率为6.6899%，罚息年利率为10.0345%[6.6899%×(1+50%)]。自2020年1月21日起，被告开始出现本金和利息逾期，未能足额还款。2020年7月9日，原告向被告发出《贷款本息催收通知书》，被告于次日签名确认尚欠本金174508.23元、利息5178元（至2020年7月9日）。原告宣布被告所欠贷款自2020年7月9日起全部到期。根据粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江市湛江市麻章区**信用合作联社的全部贷款债权债务自2019年10月30日起由农商行霞山支行承继。本院认为,本案为金融借款合同纠纷。对于被告主张其本人未签订过借款协议,对借款协议内容不了解的辩称,本院认为上述电子借款合同的订立需要借款人提供本人的身份要素进行认证,被告作为借款当事人在借款时应当对借款的相关约定特别是关于借款利息及违约责任的约定进行充分了解后,再行与原告订立借款合同,因此被告的上述主张不符合常理,亦没有事实和法律依据,本院不予支持。涉案《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》系双方真实意思表示，内容没有违反法律、法规的禁止性规定，应认定为合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。结合原告提交的贷款交易明细及双方陈述的意见，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，截至2020年7月9日，被告尚欠原告借款本金174508.23元，利息5178.02元。原告请求《悦农e贷电子借款合同》项下的贷款到期日为2020年7月9日，自2020年7月10日起至借款本息还清之日止的利息按年利率10.035%计算，符合双方约定，本院予以认可。因此，被告应向原告偿还计至2020年7月9日的尚欠贷款本金174508.23元及利息5178.02元，2020年7月10日起至本息还清之日止的利息按年利率10.035%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，判决如下：限被告蔡玉攸于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还计至2020年7月9日的尚欠贷款本金174508.23元及利息5178.02元，2020年7月10日起至本息还清之日止的利息按年利率10.035%计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1946.87元，由被告蔡玉攸负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 冯伟强二〇二〇年十一月十七日法官助理 谭春梅书 记 员 李诗诗附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。