河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初6969号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地洛阳市九都路副**。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：王薇，女,该公司员工。被告：周晶晶，女，汉族，1983年1月20日出生，户籍地洛阳市涧**，现住洛阳市瀍河区。被告：杨红岩，男，汉族，1982年7月13日出生，户籍地洛阳市涧**，现住洛阳市（赛维洗衣）。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人财保险洛阳分公司）诉被告周晶晶、杨红岩追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险洛阳分公司的委托诉讼代理人王薇，被告周晶晶、杨红岩均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人财保险洛阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款70604.34元、未支付保费5474.37元（从2020年1月9日至2020年4月28日，共计110天，每月保费1493.01元÷30天×110天），违约金5021.19元（从2020年4月28日直至清偿完毕之日，到2020年10月10日共165天，76078.71元×0.04%×165天），以上共计81099.90元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月8日，被告与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称农行西工支行）签订了合同编号为41020120190044591号的《个人贷款合同》，被告向农行西工支行借款90000元，借款利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期限为36个月（自2019年4月8日至2022年4月8日），还款方式为等额本息还款。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201941030000000352的《个人信用贷款保证保险单》，每月保费率为1.5001%。农行西工支行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农行西工支行进行理赔，理赔金额为70604.34元，农行西工支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。无奈诉至贵院，望判如所请。周晶晶、杨红岩辩称，没有按时履约是因为疫情，偿还债务是应该的，毋庸置疑，本金无异议，对保费是否要记入综合利息计算有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行质证。对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并认定事实如下：1、2019年4月3日，周晶晶为向农行西工支行贷款在人财保险洛阳分公司处投保《个人信用贷款保证保险》一份，周晶晶为投保人，农行西工支行为被保险人，人财保险洛阳分公司为保险人；该保证保险金额为99524.13元，按月缴纳保费，每月保费为1493.01元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；该保证保险还特别约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。杨红岩与周晶晶系夫妻关系，2019年4月4日杨红岩向人财保险洛阳分公司签署《代偿责任保证书》，载明“为了保证借款人周晶晶（以下简称借款人）身份证号410305198301200526于2019年4月签订的《个人担保借款合同》（以下简称借款合同），合同借款金额人民币90000元，贷款期限为36个月（放贷日期即为开始履行还款责任日期）的履行，本保证人杨红岩作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。本保证人保证：若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起两年”。2019年4月8日，周晶晶与农行西工支行签订《个人担保借款合同》一份，借款金额为90000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，借款利率按浮动利率（执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十），按月分期还款。合同签订当日，农行西工支行向周晶晶账户发放贷款90000元。2019年4月4日，周晶晶向农行西工支行出具《代扣保费授权委托书》，其上载明：本人已于2019年4月4日与贵行签订《个人借款合同》。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向人财保险洛阳分公司个人信用贷款保证保险业务部投保了保证保险（保单号：PBBR201941030000000352）。本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户（账号：62×××78）中将PBBR201941030000000352号保单项下的保险费1493.01元划入中国人民财产保险股份有限公司账户（开户行：中国农业银行北京市宣武支行营业部，账户名:中国人民财产保险股份有限公司，账号：11×××88）。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，贵行可在本人账户余额大于0元时自动补充扣划。若本人提前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人民财产保险股份有限公司的上述账户，未缴保费﹦已欠保费＋当期应缴保费*当期实际承保天数／30。2、周晶晶未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，人财保险洛阳分公司依约代周晶晶向农行西工支行偿还贷款本息合计70604.34元。2020年8月17日，农行西工支行向人财保险洛阳分公司出具《代偿债务确认书》一份，证明2020年4月28日收到人财保险洛阳分公司代偿款70604.34元。虽然人财保险洛阳分公司起诉时称周晶晶尚欠保费为5474.37元，但庭审时人财保险洛阳分公司提交的逾期保费说明显示周晶晶尚欠保费的数额为5473.50元，计算标准为周晶晶自2020年2月8日开始逾期，人财保险洛阳分公司于2020年4月28日按照保险合同约定进行代偿，周晶晶逾期前2020年1月份的保费未付，保险计算日期为2020年1月8日至2020年4月28日，共计110天，共计保险费5474.37元（每月保费1493.01元/30天×110天）,2020年2月8日扣划卡内余额0.87元，人财保险洛阳分公司实际追偿保费5473.50元。本院认为，本案所涉《个人担保借款合同》及《个人信用贷款保证保险》均系各方真实意思表示，合法、有效。人财保险洛阳分公司履行了担保责任后，对周晶晶依法享有追偿权。人财保险洛阳分公司主张代偿款70604.34元及保险费5473.50元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。人财保险洛阳分公司代偿后，周晶晶未按约定时间向人财保险洛阳分公司偿还上述款项，人财保险洛阳分公司有权按照合同的约定向周晶晶主张违约金，虽然保险条款中约定违约金过高，但本次起诉人财保险洛阳分公司主张违约金按照日利率0.04%计算，未超过法律规定的标准，本院予以支持，故违约金应以尚欠款项76077.84元（70604.34元+5473.50元）为基数，自代偿之日起按照日利率0.04%计算至实际清偿之日止。杨红岩向人财保险洛阳分公司签署保证书自愿为周晶晶所欠债务提供连带责任保证，且杨红岩与周晶晶系夫妻关系，故对人财保险洛阳分公司要求周晶晶和杨红岩共同还款的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、周晶晶、杨红岩于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付代偿款70604.34元及保险费5473.50元；二、周晶晶、杨红岩于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付违约金（以76077.84元为基数，自2020年4月29日起按日利率0.04%计算至实际清偿之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。如周晶晶、杨红岩未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1826元，减半收取913元，由中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司负担1元，周晶晶、杨红岩负担912元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨晓宇二〇二〇年十一月四日书记员  毛琳柯