重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初15642号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路**南门西侧清华信息港科研楼**511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，该公司执行董事。委托诉讼代理人：范钰姝，女，该公司员工，住重庆市丰都县。委托诉讼代理人：张红艳，女，该公司员工，住重庆市万州区。被告：周志强，男，1970年9月9日出生，汉族，职业不详，住重庆市沙坪坝区。原告谊度（深圳）科技有限公司与被告周志强追偿权纠纷一案，本院于2020年8月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告谊度（深圳）科技有限公司的委托代理人范钰姝、张红艳到庭参加了诉讼。被告周志强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告谊度（深圳）科技有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还欠款本金37916.65元。2.判令被告立即向原告支付利息，该利息的计算方式为,以欠款本金37916.65元为基数，按24%年利率计算，自2018年11月20日计算至本金实际清偿之日。3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年5月7日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷金融科技）运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）向其提供借款65000元，贷款存续期间为12个月，年利率为8%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信公司）按照其与南京银行签订的《合作协议》的约定为被告向南京银行代偿，并取得被告的上述债权。2019年11月20日，深研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后，原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。为维护原告的合法权益，遂诉至法院，要求判如所请。被告周志强未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月20日，被告注册飞贷APP，并与深圳中兴飞贷金额科技有限公司签订《用户注册及使用协议》约定：“飞贷是飞贷金融运营的移动互联网贷款产品。在使用人注册成为飞贷APP用户前，飞贷金融在此特别提醒使用人认真阅读，充分理解本《用户使用协议》各条款，包括免除或者限制飞贷金融科技责任的免责以及用户的权利义务条款。除非使用人接受本协议所有条款，否则使用人无权使用本协议下所提供的相关服务。使用人一经注册或使用飞贷APP等行为即视为对本协议全部条款已充分理解并完全接受，包括同意接受本协议各条款的约束。飞贷各产品方是指飞贷金融及其认可的共同为用户提供飞贷产品服务的其他机构、个人等，包括但不限于贷款人、征信机构、委托代收款合作方、软件提供方等”。2017年3月20日，被告向深圳市中兴小额贷款有限公司出具《征信查询授权书》载明：“鉴于本人同意本人订立的编号为FD843840106900094976《“飞贷”额度借款合同》（包括《“飞贷”额度借款合同》条款及其组成部分）的内容，向贵司或飞贷金融科技推荐的其他贷款人申请借款。本人同意并不可撤销地授权贵司和贷款人按照《征信业管理条例》以及人民银行关于征信基础数据库系统的相关规定行使本授权书约定的权限”。2017年3月20日，被告出具《委托代收款授权书》载明：“鉴于本人同意编号为FD843840106900094976的《“飞贷”额度借款合同》（包括《“飞贷”额度借款合同》条款及其组成部分）的内容，向飞贷金融科技推荐的发放贷款的机构或个人（以下简称贷款人）申请借款，且贷款人委托飞贷金融通过第三方支付公司或商业银行（包括但不限于深圳市快付通金融网络科技服务有限公司、深圳市深银联易办事金融服务有限公司、中国建设银行、中国银行、招商银行、工商银行邓，以下统称“代收款合作方”）代收取本人作为《“飞贷”额度借款合同》中的借款人的应还款项。本人向贷款人、飞贷金融科技、代收款合作方作出如下授权：1.代收应还款项的范围：《“飞贷”额度借款合同》约定的应当由本人偿还的全部贷款本息即相关费用（以下称应还款项）。2.代收银行账户范围：《“飞贷”额度借款合同》约定贷款人及飞贷金融科技有权扣收本人应还款项的本人名下账户，包括本人通过飞贷金融科技运营的飞贷APP提供的本人名下的任一银行账户，无论该等银行账户是否被本人设定为还款账户。3.飞贷金融科技可以将本授权书项下的权利义务委托给其关联企业深圳市中兴小额贷款有限公司代为履行及承担。4.代收款合作方在接到飞贷金融科技或其相关企业提供的电子委托收款指令后，将本人应还款项自动转到飞贷金融科技或其关联企业指定账户。若因代收指令有误，导致划款错误，由飞贷金融科技或其关联企业承担责任。此外，本人同意，1.上述授权自本人以数据电文形式在本授权书上签名，即视为授权生效，一旦生效后不可撤销。2.本授权书是《“飞贷”额度借款合同》的组成部分，与其他组成部分具备同等法律效力。本人同意本授权书为明确的事项，适用借款合同其他约定的条款”。2018年5月7日，被告通过飞贷金融科技运营的手机服务客户端“飞贷APP”与飞贷金融科技签订《“飞贷”额度借款合同》（编号FD843840106900094976）约定：“飞贷金融科技为借款人的借款申请推荐贷款人。贷款人是指由飞贷金融科技推荐的向借款人发放贷款的机构或个人（包括中国银行、建设银行、南京银行及不时增加的其他合同贷款人）。贷款人以各笔《借款合同》记载为准。借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人。借款人知晓并同意，在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人。借款人向贷款人及飞贷金融科技提供的联系方式（包括地址、联系电话、电子邮件等）发送变更，借款人应立即以书面方式将变更信息寄送至飞贷金融科技指定的营业场所或在飞贷APP上修改联系方式。该等信息变更仅在飞贷金融科技实际收到更改通知并更改有关记录后生效。飞贷金融科技及贷款人对借款人的任何通知，有权选择以下任一其认为合适的通知方式，且在任何情况下均无需对邮递、传真、电话、电传或任何其他通讯系统所出现的任何传送失误、缺漏或延迟承担任何责任。飞贷金融科技同时选择多种通知方式的，以其中较快到达借款人的通知方式时间为送达日。邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）送达于贷款人最近所知的借款人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城）/第7日（异地）（即使该邮件可能被退回）视为送达日。传真、移动电话短信或其他电子通讯方式送达于飞贷金融科技最近所知的借款人传真号码、借款人指定的移动电话号码或电子通讯地址，以发送之日视为送达日”。2018年5月7日，被告（借款人）与南京银行股份有限公司（贷款人）、飞贷金融科技（服务提供方）签订《借款合同》（合同编号：JK993367494198626030）约定：“鉴于，飞贷金融科技、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由飞贷金融科技及其他服务方，包括中证信用云科技（深圳）股份有限公司（以下简称中证信用云）、深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称中兴小贷）、中证信用增进股份有限公司（中证信用）为借款人提供相关服务，经友好协商一致，订立本合同。本合同是编号为FD843840106900094976《“飞贷”额度借款合同》的组成部分，贷款金额65000元，贷款期限为12个月，从2018年5月7日至2019年5月7日，本合同项下贷款按照年利率8%收取，利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清日止，按贷款利率、贷款金额和实际借款期限按日计息，贷款仅限于个人日常消费。合同成立后，为保障借款人及时用款，贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷金额科技专用账户，然后再由飞贷金额科技通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款资金划至借款人如下账户：开户行，中国银行；户名，周志强；账户，6******000101*****。借款人同意在贷款人发放贷款时，直接发放至飞贷金融科技专用账户中，由飞贷金融科技再通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款等额资金划付至借款人约定账户中。借款人按等额本金还款法分12次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云向贷款人交付。同时贷款人亦授权飞贷金融科技和中证信用云代为向借款人收取每期应还本息。借款人授权飞贷金融科技在还款日从本人账户扣划应还本息，并应当保持账户内的应还款项充足直至飞贷金融科技扣款成功。若在还款日借款人账户内还款资金不足，借款人应在还款日将所欠贷款人的款项支付给飞贷金融科技和中证信用云，并由飞贷金融科技和中证信用云代借款人将应还款项归还贷款人。借款人同意，贷款人有权将其在本合同项下的收取贷款本息、催收或追偿等各项权利委托飞贷金融科技或中证信用云代为履行，借款人没有异议。借款人认可以下事项，且不以任何理由提出异议：本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给飞贷金融科技、中兴小贷、中证信用、中证信用云或其他第三方，贷款人有权委托飞贷金融科技就该债权转让行为通知借款人、借款人保证继续按照本合同以及新债权人指令履行借款人在本合同项下的义务。飞贷金融科技有权接受新债权人的委托，继续对本合同项下债权进行催收、代收借款人所还款项、承担代偿责任以及送达、代收相关材料、协助诉讼等措施。中兴小贷按其与贷款人的约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买（无论是否逾期）或代偿。中兴小贷予以购买债权或代偿后，有权向借款人追偿或采取包括但不限于通过债权转让等方式进行催收。三方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在飞贷APP上确认即告订立”。2018年5月7日，周志强（借款人）与飞贷金融科技（服务方）、深圳市中兴小额贷款有限公司（服务方）、中证信用增进股份有限公司、中证信用云科技股份有限公司（服务方）签订《服务合同》约定：“借款人通过飞贷平台，又称飞贷APP，向南京银行股份有限公司（以下陈南京银行或贷款人）申请贷款，且借款人同意由服务方为本贷款提供相关贷款申请、预审核、签约、代偿、增信、清算、贷后管理等服务，服务方与借款人就以下事项达成一致，签署本合同：本合同与借款人和南京银行签署的编号为JK993367494198626030的《借款合同》对应同一单笔贷款。本合同为明确的实现，适用《“飞贷”额度借款合同》其他约定的条款。本合同由借款人与各服务方自行签署，相关费用由服务方按《“飞贷”额度借款合同》及本合同约定收取，与南京银行无关。管理费，鉴于服务方为借款人获得贷款贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的2.5%计算，本笔贷款的管理费为1625元。综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为，月综合费=贷款金额×1.43%-贷款月利率（贷款月利率计算标准以借款合同约定为准）。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项借款人进行追偿。同时，借款人须向服务方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款的贷款余额为基数，以代偿费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费计算方式为，代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以上的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%；逾期天数在11天至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿率为每天0.2%。各方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在飞贷APP上确认即告订立，一经按下述的约定合同生效，双方均接受本合同的约束。本合同仅在本合同对应的贷款资金划离贷款人或服务方账户之时方式始生效。以上划款行为的证明材料以贷款人或服务方相关划款凭证为准”。2019年12月30日，南京银行《放款证明》载明：“为大力推广小额贷款系列产品，更广泛地为急需资金的自然人客户群提供快速便捷的融资服务，我行对飞贷APP推荐的客户在完成行内审批后直接向客户发放小额贷款。现经我行确认，附件所列贷款已由我行审批并发放（详见附件：合作贷款明细）”。该《合作贷款明细》载明，2018年5月7日，南京银行向被告中国银行（账号6******000********）转款65000元，该笔借款提现编号为9d0bd1d8-099d-4897-8613-30775f2424cd。2019年12月30日，南京银行《代偿证明》载明：“深圳市研信小额贷款有限公司：南京银行（以下简称我行）与深圳中兴飞贷金融科技有限公司、深圳市研信小额贷款有限公司及中证信用增进股份有限公司开展业务合作。贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止实际代偿日的利息）已结清。我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权”。该《代偿清单》载明，周志强提现编号为9d0bd1d8-099d-4897-8613-30775f2424cd的借款，2018年10月20日实还本金5416.67元、实还利息288.89元、实还合计5705.56元，2018年11月20日实还本金5416.67元、实还利息252.78元、实还合计5669.45元，2018年12月20日实还本金5416.67元、实还利息216.67元、实还合计5633.34元，2019年1月20日实还本金5416.67元、实还利息180.56元、实还合计5597.23元，2019年2月19日实还本金5416.67元、实还利息144.30元、实还合计21810.94元。深圳市研兴小额贷款有限公司《还款明细》载明，周志强提现编号为9d0bd1d8-099d-4897-8613-30775f2424cd的借款，截止2018年10月20日，实还总金额33758.63元，实还本金27083.35元，实还综合费5050.28元，实还管理费1625元。2018年6月20日，实还总金额8373.95、实还本金5416.67、实还综合费1332.28元、实还管理费1625元。2018年7月20日，实还总金额6346.17、实还本金5416.67、实还综合费929.50元。2018年8月20日，实还总金额6346.17、实还本金5416.67、实还综合费929.50元。2018年9月20日，实还总金额6346.17、实还本金5416.67、实还综合费929.50元。2018年10月20日，实还总金额6346.17、实还本金5416.67、实还综合费929.50元。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司（转让方）与被告（受让方）签订《债权转让协议》约定：“受让方向转让方购买全部本《协议》项下标的债权的价格标准见本《协议》附件2，转让价款总额为3828594.33元，受让方根据本条的规定以人民币支付上述转让价款”。该协议附件2为《转让清单》，该《转让清单》载明，周志强提现编号为9d0bd1d8-099d-4897-8613-30775f2424cd的借款，截止到2019年9月30日剩余本金37916.65元，应还综合费11401.34元，结清金额49317.99元。《招商银行付款回单》载明，2019年11月21日，被告向深圳市研信小额贷款有限公司转账债权转让价款1000000元；2019年12月12日，被告向深圳市研信小额贷款有限公司转账债权转让价款2828594.33元。2018年7月18日，深圳市中信小额贷款有限公司名称变更为深圳市研信小额贷款有限公司。2020年5月29日，深圳市研信小额贷款有限公司名称变更为深圳市飞贷小额贷款有限公司。深圳市飞贷小额贷款有限公司的股东为深圳中兴飞贷金融科技有限公司。原告举示，快递寄交面单、快递物流信息以及研信公司短信发送记录，拟证明，债权转让通知已经向被告发出。快递寄交面单载明：“飞贷债权转让通知书”。快递物流信息显示，2020年8月31日，该快递因“收件人不在收件地址，且无法联系收件人”被退回。研信公司短信发送记录载明：“客户名称，周志强；发送号码，13**630****；提交时间，2019/12/3115:48；发送时间，2019/12/3115:48；任务状态，发送完成；发送内容，尊敬的周志强，合同编号：JK993367494198626030的借款合同相关债务我司已转让至谊度（深圳）科技有限公司，联系电话：0755-8656****/1341869****，研信小贷”。审理中，本院向被告指定的邮寄地址（重庆市沙坪坝区光荣坡242号）邮寄了本案的民事诉讼状副本。本院依职权向中国银行重庆天马路支行查询了被告在中国银行的6******000101*****账户（户名：周志强），该银行提供的该账户2017年3月20日至2020年10月30日的“账户历史交易表”载明，2018年5月7日，杭州市民卡有限公司（账号3922********）向该账户转账65000元；2018年6月20日，该账户扣款8373.95元；2018年7月20日，该账户扣款6346.17元；2018年8月20日，该账户扣款6346.17元；2018年9月20日，该账户扣款6346.17元；2018年10月20日，该账户扣款6346.17元。原告表示，杭州市民卡有限公司（账号3922********）为南京银行的第三方支付渠道合作公司。另，原告表示，被告向飞贷APP提供的最近一次居住地址为，重庆市沙坪坝区光荣坡242号3-1，手机号码为13**630****。原告要求的利息包含了利息、综合费、管理费以及代偿费，利息的利率为年利率8%，综合费的月利率为1.43%，管理费的利率为贷款金额的2.5%，代偿费的日利率为0.2%，上述利率已经超过年利率24%，现要求按年利率24%计算。同时要求利息的起算时间变更为2019年2月20日。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律效力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”。本案中，被告通过飞贷金融科技运营的飞贷APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《用户注册及使用协议》、《服务合同》、《委托收款授权书》，授权飞贷金融科技联系南京银行向被告提供借款，并与南京银行通过网络签订《借款合同》，上述合同是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。南京银行按《借款合同》约定向被告发放借款后，被告未按照上述合同约定还本付息。深圳市飞贷小额贷款有限公司按照《服务合同》关于“服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项借款人进行追偿”之约定，代被告向南京银行偿还被告拖欠南京银行的借款本息后，即取得该债权。深圳市飞贷小额贷款有限公司取得该债权后，又将其转让给原告。根据《中华人民共和国合同法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。原告举示的证据不能证明原告就该债权转让有效通知了被告，但该债权转让经本院民事诉讼状副本送达而产生通知被告的法律效力；因此，该债权转让关系依法成立并有效，原告取得该债权，被告应当向原告归还借款本金37916.65元。关于利息。《中华人民共和国合同法》第八十一条规定：“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外”。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”。第三十二条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。贷款行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”。本案中，原告要求的利息包含了利息、综合费、管理费以及代偿费。其中，关于利息，根据《借款合同》中：“本合同项下贷款按照年利率8%收取，利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清日止”的约定，该利息在2019年2月19日代偿时，已经结清，该日之后不应再计息，现原告要求2019年2月20日之后的利息，本院不予支持。关于管理费，因被告已按约支付管理费1625元，对该项诉讼请求，本院不予支持。关于综合费和代偿费，其利率过高，应当予调整。被告应当以2020年8月25日的一年期贷款市场报价利率四倍的标准，以未归还本金37916.65元为基数，从2019年2月19日起支付原告综合费和代偿费至本金付清为止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告周志强于本判决生效之日起三日内向原告谊度（深圳）科技有限公司偿还借款本金37916.65元。被告周志强于本判决生效之日起三日内向原告谊度（深圳）科技有限公司支付综合费和代偿费，该综合费和代偿费的计算方式为，以2020年8月25日的一年期贷款市场报价利率四倍的标准，以未归还本金37916.65元为基数，从2019年2月19日起支付至本金付清为止。驳回原告谊度（深圳）科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1158.68元，减半收取579.34元（原告已预交），由被告周志强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  孙怀君二〇二〇年十一月十九日书记员  黄文静