福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2537号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路160.293、160.**，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：雷寿福，男，1963年9月8日出生，畲族，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告雷寿福信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼，被告雷寿福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.雷寿福偿还福安信用社 普惠金融卡透支款本金9177.07元及利息、违约金（计至2020年10月22日利息为1496.18元、违约金990.93元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照合同约定继续计算）；2.雷寿福赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费1000元。事实和理由：2016年11月3日，雷寿福向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约）。雷寿福（以下简称甲方）与福安市信用合作联社（以下简称乙方）就个人申领普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；原告于2016年11月10日发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，将滞纳金调整为违约金；4.因催收欠款所引起的一切费用，包括律师费等均由甲方承担。福安信用社在审查之后，同意雷寿福的开卡申请,批准额度1万元，执行月利率9.75‰。雷寿福在福万通普惠金融卡用卡须知上签字，确认知晓普惠金融卡的计息标准及计息规则。雷寿福依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，但未按约还款，截至2020年10月22日，已结欠透支款本金9177.07元、利息1496.18元、违约金990.93元。 雷寿福未作答辩。 福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约、章程）、审批表、用卡须知、交易记录、欠款汇总说明、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、委托代理合同、农业银行业务回单、律师费发票、身份证等证据。经审查，前述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称的事实一致。另查明，2016年11月23日雷寿福开始使用福安信用社发放的卡号为62×××06的福万通普惠金融卡，2019年8月22日起因雷寿福未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收涉案金融卡透支金额的违约金。福安信用社为实现本案债权支出律师费1000元。 本院认为，雷寿福向福安信用社申领福万通普惠金融卡，所签订的领用合约系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方当事人均应依约履行。雷寿福在使用信用卡进行透支消费后未按约偿还透支款，其行为已构成违约，应承担清偿该债务及后续利息、违约金、赔偿实现债权费用之义务。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和的标准可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍年利率为限，因原、被告双方成立信用卡合同关系的时间为2016年，故本案应以原告起诉时即2020年9月的LPR3.85%的四倍即15.4%为限。雷寿福经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条、第二百七十四条之规定，判决如下： 一、雷寿福于本判决生效之日起五日内向福安市农村信用合作联社偿还金融卡透支本金9177.07元及利息、违约金（按双方签订的《领用合约》约定，以不同时间所欠本金为基数，截至2020年10月22日利息为1496.18元，之后至实际还款之日止利息继续计算；违约金从2019年8月22日计算至实际还款之日止；但利息、违约金之和，不得超过年利率15.4%）； 二、雷寿福于本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社律师费损失共计1000元。 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费95.2元，由雷寿福负担。 本判决为终审判决。 审判员  缪月 二〇二〇年十一月九日                            本件与原本核对无异                书记员  刘倩 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 4.《最高人民法院关于适用的解释》 第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法的规定，实行一审终审。 第二百七十四条下列金钱给付的案件，适用小额诉讼程序审理： （一）买卖合同、借款合同、租赁合同纠纷； （二）身份关系清楚，仅在给付的数额、时间、方式上存在争议的赡养费、抚育费、扶养费纠纷； （三）责任明确，仅在给付的数额、时间、方式上存在争议的交通事故损害赔偿和其他人身损害赔偿纠纷； （四）供用水、电、气、热力合同纠纷； （五）银行卡纠纷； （六）劳动关系清楚，仅在劳动报酬、工伤医疗费、经济补偿金或者赔偿金给付数额、时间、方式上存在争议的劳动合同纠纷； （七）劳务关系清楚，仅在劳务报酬给付数额、时间、方式上存在争议的劳务合同纠纷； （八）物业、电信等服务合同纠纷； （九）其他金钱给付纠纷。