甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0104民初2414号原告：杜学荣，女，1970年生，汉族，户籍地甘肃省兰州市西固区。委托诉讼代理人：赵倩，女，1997年生，汉族，户籍地甘肃省兰州市西固区。（系原告之女）被告：张耀敏，男，1988年生，汉族，户籍地甘肃省兰州市西固区。被告：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，住所地南京市。负责人：娄伟民，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张慧娟，北京大成（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄李应，上海恒量（南京）律师事务所律师。被告：兰州三易网络科技开发有限公司，住所地甘肃省兰州市西固区。法定代表人：陈阳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王超。原告杜学荣与被告张耀敏、中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称“人保公司”）、兰州三易网络科技开发有限公司(以下简称“三易网络公司”）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杜学荣委托诉讼代理人赵倩，被告张耀敏，被告人保公司的委托诉讼代理人张慧娟，被告三易网络公司委托诉讼代理人王超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杜学荣向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告赔偿原告医疗费、营养费、住院伙食补助费、护理费、交通费各项损失合计30693.76元；2、依法判令被告人保公司在承保限额内先行赔付，不足部分由被告张耀敏承担赔偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。原告杜学荣于2020年10月26日申请追加三易网络公司为本案共同被告，并在开庭时变更诉讼请求第一项，依法判令被告赔偿原告医疗费、营养费、住院伙食补助费、护理费、交通费各项损失合计21595.64元。事实与理由：2020年7月8日，被告张耀敏骑电动车在西固区庄××字路口屈臣氏门口，因操作不当车辆发生侧滑后，将原告撞倒受伤。根据兰州市公安局交通察支队西固大队道路交通事故认定书第620104420200001414号认定被告承担事故的全部责任。被告的行为造成原告受伤，经就医诊断为脑震荡、全身多发软骨组织挫伤，需要全休3个月。事故发生后被告未对赔偿作出任何表示。被告张耀敏辩称，事故发生后，医疗费我垫付了710元。我对索赔金额有异议，误工费、护理费和营养费有异议，主张太高。被告人保公司辩称，一、答辩人不是本案适格被告，被答辩人诉请答辩人承担因道路交通事故所致损害的赔偿责任，于法无据。被答辩人与被告张耀敏发生骑行电动车道路交通事故，遭受身体伤害产生的赔偿纠纷属于侵权之法律关系，而被告三易网络公司在答辩人处投保中小微企业“金福保”组合保险，双方系财产保险合同关系。根据合同相对性原则，答辩人承担保险理赔责任，即履行保险合同义务的相对权利人是被告三易网络公司，被答辩人在答辩人和三易网络公司之间的财产保险合同的权利、义务关系中，不具有直接利害关系，因此被答辩人直接起诉答辩人承担赔偿责任，于法无据。二、涉案保险系商业保险性质，在查清本案事实的情况下，答辩人只在保险责任范围内承担赔偿责任，对于被答辩人诉请的非保险条款中的赔偿项目不予赔偿。1.案涉“中小微企业‘金福保’组合保险”《特别约定》第四条明确载明：保险期间内被保险人指定雇员在其雇佣期间在中国境内（不含港澳台），接受“美团”、“美团外卖”指定服务期间发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，依据中华人民共和国法律（不包括港澳台法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保单约定内容进行赔偿。因此，答辩人承担赔偿责任的前提条件是本案事故是被告张耀敏在接受“美团”、“美团外卖”指定服务期间发生的，除非其提供本次事故发生时其正在配送美团外卖的订单凭证，而非私人活动导致的本次交通事故，答辩人才根据被告三易公司投保的保险赔偿范围承担责任，否则，答辩人不承担保险赔偿责任。2.根据案涉保险合同《特别约定》第四条规定，本案适用电动自行车第三者责任险，故答辩人只承保伤残赔偿金及医疗费用两个赔偿项目，其他项目属于除外责任，包括但不限于误工费、营养费、护理费、交通费、食宿费等。该除外责任系对答辩人与被告三易网络公司对保险赔偿范围的约定，并非免除答辩人责任的免责条款。因此，该约定属于有效条款，对各方均具有法律约束力。3.本案保险合同系网络投保，其不同于普通保险合同中合同双方当事人可以当场协商的特征。本案保险合同系投保人即被告三易网络公司自行在美团网“美团保险”页面投保，并不事先通知答辩人，也不受答辩人控制，电子投保操作步骤完成后，即时生成电子保单，此情况下答辩人无法实施对特别约定条款的提示说明及告知，被告三易公司作为投保人，对答辩人通过网络平台发出的邀约，包括“保险赔偿范围、保险限额、保费数额”等主要内容须尽到普通人应当尽到的审慎义务，且保单上的内容均设置并体现在“美团保险”网页内的界面中，包括前述特别约定，而该特别约定不属于免责条款，而是对保险范围的约定，因此答辩人无需另行履行告知义务。因此，被答辩人要求答辩人承担因交通事故所致损害的全部经济损失的赔偿责任，没有任何事实及法律依据，答辩人只在保险责任范围内承担相应的赔偿责任，对于被答辩人诉请的非保险条款中的赔偿项目，答辩人不予赔偿，由被告张耀敏及被告三易网络公司承担。三、诉讼费不属于保险合同约定的保险赔偿范围，答辩人不承担赔偿责任。综上，答辩人并非本案适格被告，且被答辩人只在规定范围内承担医疗费用，其他费用由被告张耀敏、三易网络公司承担。被告三易网络公司辩称，一、答辩人对本起事故的发生过程及事故责任无异议，对被答辩人主张的损失范围、损失金额不认，其中部分金额过高，部分主张于法不符，具体理由如下：1.医疗费的主张须有正式发票，且因治疗交通事故损伤产生，如因被答辩人自身疾病导致或有关票据没有报告单、医院处方等佐证的答辩人不予认可。2.原告误工费的主张明显过高。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称“人损解释”）第二十条第一款“误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定”和第三款“受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。”被答辩人参照居民服务业标准主张误工费能否成立应当查明其有无正式工作，误工损失无法确定，如其有正式工作且没有误工减少证明应当驳回其诉讼请求。若被答辩人无法提供工作证明及误工减少的证明，应认定被答辩人为无固定收入者，根据甘肃省高院下发的《甘肃省道路交通事故损害赔偿项目计算标准（试行）》的要求，其误工标准应当按照2020年甘肃省城镇人均可支配收入计算，即每天87元,根据人体损害的司法解释对于误工期，护理期，营养期的评定规范（闭合性颅脑损伤4.7轻型，即脑震荡）误工周期评定为30-45日，原则上不考虑护理，营养，误工期以45天为限。3.交通费应根据人损解释第二十二条“交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。”规定来审查，对于没有交通票据、时间和地点不符的答辩人不认可。4.住院伙食补助费答辩人无异议。5.陪护费的主张过高，护理期限过长。原告出院后是否需要护理没有医嘱证实，护理人员是否出院后应护理以及被答辩人并没有提供护理人员收入有所减少的证据。故答辩人仅认可住院期间护理费，计算标准依据《甘肃省道路交通事故损害赔偿项目计算标准（试行）》的要求，应当按照2020年甘肃省城镇人均可支配收入计算认可每天87元，以住院天数为限。6.营养费没有医嘱证实需要加强营养。故申请人不认可营养费。7.答辩人与第一被告未存在实际的劳动关系，也未与我公司签订任何的劳动合同，答辩人与第一被告实际存在的是合作关系，（详见合作协议）。答辩人为了保障第一被告在进行配送服务过程中的安全，征求第一被告同意后为其投保了一份保险即：(中国人民保险南京分公司)，故被告保险公司应该在保险合同约定限额内对被答辩人各项合理损失承担赔偿责任，本案答辩人不应承担赔付责任。答辩人已在被告人保公司处投保雇主责任附加电动自行车第三者责任险，被答辩人的损失应由保险公司在保险限额范围内进行赔付，答辩人不应承担赔付责任。(一)答辩人投保雇主责任附加电动自行车第三者责任保险属强制投保。2020年7月8日，答辩人在被告保险公司处投有雇主责任附加电动自行车第三者责任保险，保险期限自2020年7月08日早06:00分至2020年7月08日晚23:59分止，保险限额45万元，保费3.4元/每天，此起发生事故时在保险期限内。答辩人系“美团外卖”公司加盟商，答辩人处雇员办理入职手续时，就需要在“美团”“美团外卖”平台注册，自录入雇员信息当日被告保险公司就开始按日在答辩人账户扣减保险费，并自动生成电子保单，每份保单保险期限均为每日六时起至次日二时止，不论雇员是否出行接单或者休息，都必须要投保，亦会生成相应的电子保单，答辩人是没有选择保险公司及险种的权利。(二)保险合同中特别约定除外责任应属无效条款。《中华人民共和国保险法》第十九条明确规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：(1)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；(2)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”本案保险合同格式条款中，约定保险公司只承担被答辩人的伤残赔偿金及部分医疗费，其余损失不在赔偿范围内。保险公司在此条款中免除其应当承担的赔偿义务，同时加重了投保人即答辩人的责任，排除被答辩人依法享有的权利，属违反法律规定，系无效条款，保险公司应当在保险限额内对被答辩人的各项损失承担赔偿责任，不应以此条款内容来抗辩。(三)答辩人在投保时，保险公司并未尽到提示说明义务，故保险条款中责任免除条款不发生法律效力。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和说明的，人民法院可以认定其履行了提示和说明义务。”及《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。”结合本案所涉保险投保方式为电子投，是投保人在电脑上完成投保流程，且上述法律规定中的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者之时，对于保险合同中的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式，通过网页、音频、视频等方式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人清楚了解该条款的真实含义和法律后果。但保险人即被告保险公司在答辩人投保时，未以任何形式对保险单中免责条款加以提示说明，也未提供保险合同条款，答辩人根本不知晓保险条款中的免责条款具体内容。保险公司也没有任何证据证明其履行了以上提示及说明义务，因此，保险公司特别约定及责任免除条款均属无效。综上所述，答辩人既已在被告保险公司处投有雇主责任附加电动自行车第三者责任保险，且保险公司并未尽到提示说明义务，故被告保险公司应当依据合同约定在保险限额内对原告各项损失承担赔偿责任，不应仅限于医疗费和残疾赔偿金两项，本案答辩人不应承担赔付责任。本院经审理认定事实如下：2020年7月8日18时25分，被告张耀敏骑电动自行车，在西固区庄百什字路口屈臣氏门口，因操作不当车辆发生侧滑后，将行人原告杜学荣撞倒，致杜学荣受伤，电动车受损的交通事故。兰州市公安局交通察支队西固大队第620104420200001414号道路交通事故认定书认定：被告张耀敏负全部责任，原告杜学荣无责任。原告杜学荣被送往甘肃宝石花医院救治，住院7天。出院诊断：1.脑震荡，2.头皮血肿，3.全身多发软组织挫伤。出院医嘱：1.出院用药指导：谷维素片1片口服，甲磺酸倍他司汀6mg口服；2.出院康复指导：注意休息，全休3月，避免剧烈活动；3.出院一个月后，到医院复查，回家后监测血压，若三次高于正常，建议口服降血压药物治疗。另查，张耀敏与三易网络公司签有《美团外卖配送合作协议》，并经张耀敏同意，为其办理意外保险；三易网络公司通过网络参加了人保公司的《中小企业“金福保”组合保险框架保险》，保险费4.1元，保险期间自2020年7月8日六时起至2020年7月9日二时止。三易网络公司在保险公司投保了雇主责任-人身伤亡80万元、雇主责任-医疗费用8万元、电动自行车第三者责任（个人转让）45万元。事故发生时张耀敏在送美团外卖。以上事实，有原告的陈述、被告的答辩及原、被告所举证据材料在卷佐证，本院予以确认。本院认为，行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。因当事人对交警部门作出的《道路交通事故认定书》无异议，故该认定书应予采信。张耀敏的过错行为与杜学荣身体受到的伤害有直接因果关系，构成侵权，张耀敏与三易网络公司合作，在工作中发生的侵害他人权益，张耀敏、三易网络公司应承担赔偿责任。因三易网络公司在人保公司处投保了雇主责任险、电动自行车第三者责任险，故人保公司应在雇主责任险、电动自行车第三者责任险限额内先行赔付，不足部分由张耀敏、三易网络公司承担。根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条“侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因务工减少的收入。…”及相关司法解释的规定，本次交通事故给杜学荣造成的损失，依其每项诉讼请求，依法确认如下：1.医疗费为杜学荣治疗合理费用，经庭审确认3977.91元；2.住院伙食补助费住院7天，按照每日100元标准确定为700元；3.护理费，因是家人护理，原告只提供家人工资收入，未提供减少损失的证明，故按1人护理，在住院期间产生必要的护理需要，按照居民服务、修理和其他行业平均年工资45012元/年的标准，护理费支持863.24元(45012元/年÷365天×7天)；4.交通费杜学荣主张78.7元（微信支付打的）属合理范围予以确认。5.误工费，因原告月收入不固定，故按上一年度甘肃省城镇居民人均可支配收入标准/365天×误工天数=32323.4÷365×90=7970.15元。营养费，因原告未提供医嘱需要，也不属于老人和孩子范围，故不予支持。以上能够支持原告主张的合计13590元。关于各被告的责任，此次事故张耀敏负全部责任，而张耀敏是在保险期间的工作中发生的，三易网络公司应当承担雇主责任。根据保险合同特别约定：四、保险期间内被保险人指定雇员在雇佣期间在中国境内，接受“美团”、“美团外卖”指定服务期间发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险单约定内容进行赔偿。而对三者身故、伤残赔偿、医疗费用以外的项目和费用为除外责任，包括但不限于护理费、误工费、交通费等费用，并未用黑体字特殊注明，也未单独告知，属于未尽到提示说明义务，该条款中责任免除条款不发生法律效力。被告的抗辩理由成立。因原告起诉时减半交纳案件受理费284元，原告在开庭辩论之前，变更（减少）诉讼请求，故按减少后的诉讼标的计收案件受理费169.95元，即应退还原告受理费114.05元；按支持原告的比例划分诉讼费的承担，原告承担63元，被告承担106.95元。综上所述，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条、第四十九条，《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条至第二十四条、之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司于本判决生效之日起十日内赔偿杜学荣医疗费3977.91元、住院伙食补助费700元、护理费863.24元、交通费78.7元、误工费7970.15元，共计13590元；二、驳回杜学荣其他的诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费284元，本院退回原告杜学荣114.05元，原告杜学荣承担63元，中国人民财产保险股份有限公司南京分公司与张耀敏、兰州三易网络科技开发有限公司各负担35.65元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  徐桂环二〇二〇年十一月二十三日书记员  张惠瑾