江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初6240号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：江洋，男，该分行员工。 被告：王辉，男，1965年3月19日出生，汉族，住江西省南昌市新建区。 被告：陈蓓华，女，1970年8月27日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 委托代理人：严平，北京市盈科（广州）律师事务所律师，执业证号：14401201811046530。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告王辉、陈蓓华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人江洋、被告陈蓓华及其委托代理人严平到庭参加诉讼，被告王辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告归还借款本金285079.38元及支付利息11016.15元（含罚息、复息，暂计算至2019年12月2日，此后利息按照约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，合计诉讼请求金额为296095.53元。2、判决对被告名下的位于江西省南昌市新建区（风雅花园）10栋2单元101室的房产依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本息及实现债权的费用范围内优先受偿。3、有关本案的诉讼费由被告承担。 事实和理由：2018年8月3日，原告与被告王辉、陈蓓华签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供人民币29万元可循环授信额度；授信期间为60个月，从2018年6月15日至2023年6月15日。2018年8月3日，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定以被告王辉、陈蓓华名下的位于江西省南昌市新建区（风雅花园）10栋2单元101室的房产就银行授信产生的债务行最高额抵押担保。担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。2018年8月3日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额为人民币29万元。2018年8月10日，原告向被告如约发放了29万元贷款，到期日为2023年6月10日。后被告未能如期归还本息。 被告陈蓓华辩称，其是基于被告王辉的胁迫签订该份合同，相应的借款款项并未支付到其账户，款项一直由被告王辉使用和清偿，故其认为不应当承担还款责任，应由被告王辉全部承担。 被告陈蓓华未向本庭提交证据。 被告王辉未到庭答辩亦未提交证据。 本院经审理查明，2018年8月3日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告王辉、陈蓓华（授信申请人）签订编号为8180611124014的《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币贰拾玖万元整的授信额度，为可循环授信额度。2、授信期为60个月，即自2018年6月15日至2023年6月15日。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。 为确保上述《个人授信协议》的履行，同日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告王辉、陈蓓华（抵押人）签订编号为8180611124014的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为被告王辉、陈蓓华名下共有的位于江西省南昌市新建区（风雅花园）10栋2单元101室的房产。2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押。2018年7月31日，被告王辉、陈蓓华以其名下共有的位于江西省南昌市新建区（风雅花园）10栋2单元101室的房产向原告招商银行南昌分行办理了第二次顺位抵押权登记，抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额为29万元，债务履行期限为2018年6月15日起至2023年6月15日止。 2018年8月3日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告王辉、陈蓓华（借款人）签订编号为8180611696025的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧。2、贷款金额为人民币贰拾玖万元，具体贷款金额以借款借据为准。3、贷款期限为60个月，即从2018年8月3日起到2023年8月3日止，具体贷款期限以借款借据为准。4、执行利率为年利率6.4125%，实际执行利率以借款借据为准。5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。 2018年8月10日，原告向被告王辉发放贷款290000元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2018年8月10日起到2023年6月10日止，执行年利率6.4125%，被告王辉、陈蓓华签字捺印予以确认。 贷款发放后，被告王辉、陈蓓华未按时还本付息，已构成违约。案件审理期间，被告偿还了部分款项，截至2020年11月5日，被告王辉、陈蓓华尚欠原告招商银行南昌分行借款本金253248.20元，利息、罚息、复息1535.41元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告王辉未到庭，本院未组织调解。 上述事实，有原、被告当庭陈述，庭审笔录，原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告王辉、陈蓓华向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任。根据合同约定，借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。原告据此要求二被告归还所欠借款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，于约相合，本院予以支持。截至2020年11月5日，被告王辉、陈蓓华尚欠原告招商银行南昌分行借款本金253248.20元，利息、罚息、复息1535.41元，本院予以确认。被告王辉、陈蓓华以其名下共有的位于江西省南昌市新建区（风雅花园）10栋2单元101室的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王辉、陈蓓华于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金253248.20元及利息、罚息、复息（截至2020年11月5日为1535.41元，自2020年11月6日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。 二、如被告王辉、陈蓓华不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告王辉、陈蓓华名下共有的位于江西省南昌市新建区（风雅花园）10栋2单元101室的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内第二顺位中优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费5742元，减半收取2871元，保全费2020元，合计4891元，由被告王辉、陈蓓华共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年十一月四日 书记员 马榕晨