四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0193民初5334号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被告：鲁超，男，1985年8月28日出生，汉族，住成都市天府新区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告鲁超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人梁宝丹到庭参加诉讼，被告鲁超经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令鲁超偿还借款本金20501.57元、利息377.83元、罚息141.81元、复利6.16元，共计21027.37元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月418日）；2.判令鲁超从2020年3月19日起按照双方签订的《个人信用贷款合同》中约定条款支付罚息、复利，直至全部款项清偿完毕为止；3.判令鲁超承担广发银行成都分行为实现债权的全部费用，包括律师费等。诉讼过程中，广发银行成都分行明确律师费为2000元。事实和理由：鲁超向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，经广发银行成都分行催告，仍不履行还款义务，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 鲁超未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：鲁超（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）在线申请“E秒贷”。案涉贷款基本情况如下： 一、合同编号、名称：147180004576《个人信用贷款借款合同》电子合同。 二、合同签订时间：2018年8月12日。 三、贷款用途：个人消费。 四、贷款金额及期限、贷款利率方式及具体执行利率、贷款还款方式均约定以借款借据约定为准。贷款扣款日为每月10日。借据号为1471800045760001的《个人贷款电子借据》载明：借款金额为31000元，借款期限为自2018年8月13日至2020年2月13日，利率为固定日利率万分之1.8，还款方式为等额本息。 五、罚息、复利计算方式：合同第一部分第5.1条约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的正常利息、罚息、复利，按逾期贷款罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第3.3条约定：贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12；日利率=年利率÷360。 六、违约责任：合同第三部分第15条、第16条约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的视同借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用、有权从借款人在广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用（包括但不限于为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等）。 七、清偿顺序：合同第二部分第9.3条约定：贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述还款账户在内借款人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复利、罚息和利息。 八、合同的生效：合同第四部分第17条约定：本合同自签订之日起生效。 九、附则：合同第四部分第21条约定：本合同项下借款借据及其他债权债务凭证等为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 十、贷款发放情况：广发银行成都分行分别于2018年8月13日、2019年5月4日、2020年5月23日向鲁超发放贷款31000元、13000元及2124元。 十一、还款计划：借据号为1471800045760001的《个人对账单》载明：贷款金额为31000元，贷款期限为18个月，每期还款日为10日，执行年利率为6.48%，还款方式为等额本息，还本周期及还息周期均为按月；借据号为1471800045760002的《个人对账单》载明：贷款金额为13000元，贷款期限为12个月，每期还款日为10日，执行年利率为6.48%，还款方式为一次还本分期还息，还本周期为一次，还息周期为按月；借据号1471800045760003的《个人对账单》载明：贷款金额为2124元，贷款期限为6个月，每期还款日为10日，执行年利率为6.48%，还款方式为一次还本分期还息，还本周期为一次，还息周期为按月。 十二、还款及欠款情况：个人对账单载明：针对2018年8月13日发放的借据号为1471800045760001的31000元的借款，鲁超于2018年9月10日至2019年11月11日期间偿还了前15期即2018年8月13日至2019年11月10日期间的借款本息及逾期后产生的罚息、复利，后未再偿还其他款项。截至2020年11月4日，共计偿还本金25622.43元、利息1545.21元、罚息0.41元、复利0.01元；尚欠本金5377.57元、利息59.15元、罚息374.79元、复利16.51元。 针对2019年5月4日发放的借据号为1471800045760002的13000元的借款，鲁超于2019年6月10日至2019年11月11日期间偿还了前6期即2019年5月4日至2019年11月10日期间的利息及因逾期产生的复利，后未再偿还任何款项。截至2020年11月4日，共计偿还本金0元、利息444.6元、罚息0元、复利0.02元；尚欠本金13000元、利息411.84元、罚息559.72元、复利35.78元。 针对2019年5月23日发放的借据号为1471800045760003的2124元的借款，鲁超于2019年6月10日至2019年10月10日期间偿还了前5期即2019年5月23日至2019年10月10日期间的利息，后于2020年1月4日偿还了复利0.04元，未再偿还其他款项。截至2020年11月4日，共计偿还本金0元、利息53.52元、罚息0元、复利0.04元；尚欠本金2124元、利息16.82元、罚息172.48元、复利7.94元。 广发银行成都分行提交的贷款欠款明细显示，截至2020年11月4日，鲁超尚欠广发银行成都分行贷款本金合计20501.57元、利息合计487.81元、罚息合计1106.99元、复利合计60.23元。 十三：律师费支付情况：律师费尚未支付。 另查明，2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行APP申请放款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第20295号《公证书》对流程进行了公证。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《个人贷款电子借据》、个人对账单、零售贷款欠款明细、帐户交易明细、公证书及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，鲁超与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》电子合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行。本案中，广发银行成都分行已履行发放贷款的义务，鲁超应依约履行还本付息的义务。现案涉三笔贷款均已到期，而鲁超未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，偿还全部剩余借款本金。截至2020年11月4日，鲁超尚欠本金20501.57元未偿还，故对广发银行成都分行要求鲁超偿还借款本金20501.57元的诉讼请求，本院予以支持。 对广发银行成都分行要求鲁超按合同约定支付利息、罚息及复利至全部款项清偿之日的诉讼请求，本院认为，双方为金融借款合同关系，合同的约定既要符合意思自治的原则，亦要遵循中国人民银行货币政策。参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款的规定，对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。从上述规定可以看出，在双方对计收复利有约定的情况下，复利的计收基数也仅能包括正常利息及以罚息利率计收的利息即罚息，而复利不应当再次计收复利，故本院对广发银行成都分行主张的复利计收复利不予支持。根据双方签订的《个人信用贷款合同》《个人贷款电子借据》及合同实际履行情况，贷款均已自然到期，之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息、罚息为基数按罚息利率计算复利。经核算，广发银行成都分行提交的截至2020年11月4日的个人对账单上载明的利息和罚息的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年11月4日鲁超尚欠利息487.81元、罚息1106.99元予以确认；自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按借款利率上浮30%即年利率8.424%计算。由于广发银行成都分行提交的截至2020年11月4日的个人对账单上载明的复利系以逾期利息、罚息、复利为基数计收，故本院不予采信。复利应自2019年10月10日起至利息、罚息实际清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息、罚息为基数，从下一个结息日起按年利率8.424%计算，并扣除已偿还的复利0.04元。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因鲁超违约给广发银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限。 关于广发银行成都分行主张的律师费，本院认为，双方约定因借款人违约贷款人实现债权的费用由借款人承担，但因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 鲁超未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告鲁超于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金20501.57元； 二、被告鲁超于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行利息487.81元、罚息及复利（截至2020年11月4日的罚息为1106.99元，自2020年11月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率8.424%计算；自2019年10月10日起至利息、罚息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息、罚息为基数，从下一个结息日起按年利率8.424%计算，并扣除已偿还的复利0.04元；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费326元，减半收取163元，公告费560元，共计723元，由被告鲁超负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月十一日 书记员  杜 平