河北省围场满族蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0828民初3829号 原告：海南中和农信小额贷款有限公司，所在地海南省海口市琼山区红城湖路**碧湖豪庭****。 法定代表人：刘冬文，职务经理。 委托代理人：李海燕，河北正围律师事务所律师。 被告：王亚萍，女，1987年11月10日生，汉族，农民，住河北省，住河北省围场满族蒙古族自治县v> 被告：黄辉，男，1987年2月4日生，满族，农民，住河北省，住河北省围场满族蒙古族自治县v> 被告：路桂华，女，1968年10月24日生，汉族，农民，住河北省，住河北省围场满族蒙古族自治县v> 被告：黄树祥，男，1967年2月27日生，满族，农民，住河北省，住河北省围场满族蒙古族自治县v> 被告：赵素花，女，1965年11月11日生，蒙古族，农民，住河北省，住河北省围场满族蒙古族自治县v> 被告：王俊杰，男，1968年1月19日生，汉族，农民，住河北省，住河北省围场满族蒙古族自治县v> 原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和农信贷款公司）与被告王亚萍、黄辉、路桂华、黄树祥、赵素花、王俊杰民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信贷款公司委托代理人李海燕到庭参加诉讼，被告王亚萍、黄辉、路桂华、黄树祥、赵素花、王俊杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案缺席审理，现已审理终结。 原告中和农信贷款公司向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告王亚萍及丈夫黄辉偿还剩余贷款本金14965.00元及利息1415.49元；路桂华及丈夫黄树祥偿还剩余贷款本金14133.09元及利息1336.98元；赵素花及丈夫王俊杰偿还剩余贷款本金12469.29元及利息1179.57元，本金合计41567.38元，利息3932.24元（自2020年7月22日至2020年11月11日），总计45499.62元（变更后的诉讼请求）。2020年11月11日以后的利息按照月息1.65%计算至实际给付之日。被告之间互负连带责任。2．诉讼费用、邮件费、律师费由被告承担。事实和理由：2020年5月23日，被告王亚萍、路桂华、赵素花三人以联保的形式在原告处借款44970.00元（王亚萍借款16190.00元、路桂华借款15290.00元、赵素花借款13490.00元）。贷款期间为2020年5月23日至2021年5月22日，还款方式为整贷零还，从2020年6月22日开始第一次还款，然后每月22日还款一次，至2021年5月22日还清。被告借款后未按协议约定完全履行还款义务，自2020年7月开始违约不予以偿还贷款，总计欠原告借款本金41567.38元，利息3932.24元（自2020年7月22日至2020年11月11日），总计45499.62元。原告多次催促被告偿还借款，但被告一直推脱不还。被告王亚萍、路桂华、赵素花在借款时分别提供了其丈夫黄辉、黄树祥、王俊杰的身份证号，此借款为夫妻共同债务，故原告起诉，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告王亚萍、黄辉、路桂华、黄树祥、赵素花、王俊杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状对原告的诉讼请求予以抗辩。 原告中和农信贷款公司为支持其诉讼主张，向本院提交以下证据：1、贷款申请表（小组贷款）一份，证明王亚萍、路桂华、赵素花三被告于2020年5月20日组成三户联保小组，共同向原告公司提出贷款申请，共计贷款44970.00元，本人在申请表上签字按手印，被告黄辉作为王亚萍配偶也在贷款申请表上签字进行确认；2、确认书（小组贷），证明被告王亚萍、路桂华、赵素花同意将贷款发放至被告王亚萍的账户中；3、借贷合同一份，证明三被告与原告签订了借款合同，约定被告王亚萍借款16190.00元、路桂华借款15290.00元、赵素花借款13490.00元，并约定了双方的权利义务，借款利率为0.055%/日，三被告相互承担连带责任保证；4、银行电子回单一份，证明原告实际履行出借义务；5、还款流水清单，证明截至2020年8月2日，三被告尚欠的借款本金及利息数额。 上述证据，本院经审查后认为符合证据形式要件及实质要件，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经本院审查认定的证据，本院认定事实如下：被告王亚萍与被告黄辉系夫妻关系。被告路桂华与被告黄树祥系夫妻关系。被告赵素花与被告王俊杰系夫妻关系。被告王亚萍、路桂华、赵素花于2020年5月20日向原告中和农信贷款公司申请小组贷款，贷款申请表载明：申请总额44970.00元，其中被告王亚萍借款16190.00元、路桂华借款15290.00元、赵素花借款13490.00元用于养殖业，贷款期限均为12个月。申请人经过充分讨论并征得各自配偶同意，自愿组成一个负有连带保证清偿责任的贷款联保小组，互相担保……申请人王亚萍、路桂华、赵素花在申请人栏签字按手印并由组长即本案被告王亚萍丈夫黄辉签字进行确认。2020年5月23日，被告王亚萍、路桂华、赵素花（乙方，借款人，保证人）与原告海南中和农信小额贷款有限公司（甲方，贷款人）签订借贷合同，主要约定乙方自愿组成一个由3人组成的联保借款小组，向甲方申请贷款。甲方同意为乙方提供贷款，经双方友好协商一致，签订本协议。第一条，甲方向乙方提供如下贷款（王亚萍贷款金额16190.00元，路桂华贷款金额15290.00元，赵素花贷款金额13490.00元）：乙方须确保接收贷款的银行账户（乙方接收贷款的银行账户户名王亚萍，开户行账号62×××62）为合法有效的银行账户……贷款期限从2020年5月23日到2021年5月22日，贷款利率0.055%／日，清偿顺序1实现债权费用2逾期利息、违约金3正常利息4本金，还款方式通过登录中和金服Ａｐｐ或关注中和金服服务号进入个人中心查询。……第四条，甲、乙双方一致同意，乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不得超过贷款余额综合年利率24%为限。第五条，乙方任何一位联保借款小组成员有下列行为之一的，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方一次性返还本合同项下所有到期及未到期借款的本金、利息、费用，作为保证人的乙方其他联保小组成员承担连带保证责任……2、未按照本合同约定按期足额还款……第六条……乙方联保小组成员均为借款人，互为连带保证人……第七条，乙方联保小组保证期间为自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括贷款的本金、利息、逾期违约金……第八条，乙方申请借款时签署的《借款申请表》、《确认书》等相关法律文件是本合同不可分割的组成部分，同本协议具有同等法律效力。第九条，因乙方逾期或违反本合同约定造成甲方向乙方追偿贷款所发生的费用均由乙方承担。第十条，未尽事宜，协议各方协商解决；协商不能解决时，由本合同签订地的人民法院审理裁决，本合同签订地为围场满族蒙古族自治县。第十一条，本协议自乙方收到借款资金之日起生效……海南中和农信小额贷款有限公司在甲方处签章，王亚萍、路桂华、赵素花在乙方处捺印确认。2020年5月23日，原告中和农信贷款公司按照约定向接收贷款银行账户履行了贷款发放义务，将贷款共计44970.00元打入被告王亚萍的账户。后三被告未按约定偿还借款本金及利息。原告主张截至2020年11月11日，被告王亚萍剩余贷款本金14965.00元及利息1415.49元；路桂华剩余贷款本金14133.09元及利息1336.98元；赵素花剩余贷款本金12469.29元及利息1179.57元，本金合计41567.38元，利息3932.24元，总计45499.62元。 本院认为，被告王亚萍、路桂华、赵素花自愿组成一个负有连带保证清偿责任的贷款联保小组，互相担保向原告中和农信贷款公司申请贷款，原、被告并就贷款具体事宜签订借款协议书，且原告已按约定向接收贷款的银行账户履行发放贷款义务，故借贷行为成立有效。原告如约向被告提供贷款履行了合同义务，但被告却未能按约定按期偿还贷款，属违约行为，按照原、被告签订的合同原告有权提前收回借款本金、利息等，故被告应当承担相应民事责任；三被告为联保小组成员互相提供担保，意思表示真实，在联保小组任一成员未能还款情况下，未履行保证义务，亦属违约，应承担相应保证责任。关于被告黄辉、黄树祥、王俊杰是否应当承担偿还借款的义务，本案中，被告黄辉与被告王亚萍系夫妻关系，虽然黄辉没有在借款合同上签字，但是对王亚萍的此笔借款在其他材料上签字予以确认，能够认定为夫妻共同债务，应承担共同偿还义务。被告黄树祥、王俊杰没有在借款合同上签字，原告出具的证据也不能证实被告路桂华、赵素花的借款用于夫妻共同生活当中，被告黄树祥、王俊杰事后也没有进行追认，故对于被告路桂华、赵素花的借款不应当认定为夫妻共同债务，也没有承担共同偿还的义务。原告主张按照月利率1.65%即年利率19.8%计算逾期利息，按照法律规定原告主张利息的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，双方的借贷行为发生在2020年5月份，合同成立时一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍为15.4%，对于原告的主张超过法律规定范围的部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、限于本判决生效后十日内，被告王亚萍和黄辉共同偿还原告海南中和农信小额贷款有限公司借款本金14965.00元；被告路桂华偿还原告海南中和农信小额贷款有限公司借款本金14133.09元；被告赵素花偿还原告海南中和农信小额贷款有限公司借款本金12469.29元，上述借款本金共计人民币41567.38元。自2020年7月22日起的利息按照年利率15.4%计算至贷款本金还清为止。被告王亚萍、黄辉、路桂华、赵素花互相承担连带责任。 二、被告王亚萍与被告黄辉、被告路桂华、被告赵素花在承担超出自己应偿还数额保证责任后，有权向主债务人追偿。 三、被告黄树祥、王俊杰不承担民事责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费946.58元，减半收取473.29元由被告王亚萍、黄辉、路桂华、赵素花共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。（同时交纳二审案件受理费） 审 判 员 郝建朋 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 刘泽石 书 记 员 相 杨 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十四条当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。 当事人不服地方人民法院第一审裁定的，有权在裁定书送达之日起十日内向上一级人民法院提起上诉。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）即未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。