江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1002民初5104号原告：抚州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省抚州市临川大道中段。统一社会信用代码：91361000060757152M。法定代表人：陈迎宾，董事长。委托诉讼代理人：胥斌，男，1989年4月26日出生，汉族，江西省抚州市临川区人，系该公司连城支行行长，住江西省抚州市临川区。委托诉讼代理人：朱桂林，江西明传律师事务所律师。被告：程辉明，男，1971年8月29日出生，汉族，江西省抚州市人，现住江西省抚州市临川区。被告：姜林荣，男，1973年1月7日出生，汉族，江西省抚州市临川区人，现住江西省抚州市临川区。被告：李爱娇，女，1979年6月6日出生，汉族，江西省抚州市临川区人，现住江西省抚州市临川区。原告抚州农村商业银行股份有限公司诉被告程辉明、姜林荣、李爱娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胥斌、朱桂林，被告姜林荣到庭参加诉讼，被告程辉明、李爱娇经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告抚州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告程辉明归还原告借款本金492358.48元及利息82668.83元(利息暂计算至2020年5月22日)，本息合计575027.31元，并且自2020年5月23日起按借款合同约定利率负担利息直至还清为止；2、原告有权以折价、变卖、拍卖等方式处分被告姜林荣、李爱娇坐落在江西省抚州市文昌大道西侧（豪德贸易广场）C6栋店面及写字楼（产权证号：抚房权证青字第**），并就所得价款优先偿还被告程辉明在《个人借款合同》项下的全部债务；3、本案诉讼费用由被告共同承担。事实与理由：2016年12月28日，被告程辉明与原告的连城支行签订《个人借款合同》,合同约定,借款金额人民币50万元，借款期限自2016年12月28日至2018年12月27日止,借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款利率为年利率8.72%,按月结息，逾期贷款利率在本合同约定的借款利率水平上加收50%。同日，被告姜林荣、李爱娇与原告的连城支行签订《最高额抵押合同》，其同意以坐落在江西省抚州市文昌大道西侧（豪德贸易广场）C6栋店面及写字楼（产权证号：抚房房权证青字第**）借款本金最高额人民币50万元提供抵押担保，并办理了抵押登记[赣（2017）抚州市不动产证明第0001345号]。上述合同签订并办理抵押登记手续后,原告的连城支行于2018年1月18日发放了50万元贷款，贷款期限为2018年1月18日至2018年12月27日。截止2020年5月22日被告程辉明尚欠原告借款本金492358.48元，利息82668.83元。原告依据合同履行借款义务，但被告未按合同约定履行支付和清偿义务，已构成违约，原告要求被告归还全部借款本息并承担相应的担保责任。故原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼,请求依法支持原告的诉讼请求。被告程辉明、李爱娇未作答辩。被告姜林荣辩称，1、本人及妻子李爱娇和被告程辉明是中学同学，2016年12月28日，在被告程辉明再三求助和当时原告连城支行行长何松的说服下，我用本人名下商铺为被告程辉明提供了最高额担保50万元，用于被告程辉明当时经营的制衣厂，本人念旧善良，敬佩程辉明人残志坚的创业精神，决定助他一次，便努力说服我妻子李爱娇一同帮他解决创业难题，当时我夫妻俩都在上班，是何松一手包办，其用他的专车接送我们到高新区办事，并匆匆忙忙签字画押，没有让我们看合同条款，后来问及多次也无果，我们至今都没有拿到合同原件，根本不清楚合同既成事实的严重后果，简单相信了银行方与借款方的操作。2、当年签担保合同时，被告程辉明的妻子杨员梅也是当事人，为何不被诉及？以前我要求原告连城银行提供两份合同查看，银行一直不配合，直到起诉我才看到原件，才知本人权利严重受损，被告程辉明是个残疾人，当初是以家庭名誉求助，结果只是被告程辉明个人贷款，我现在才知情，如果当初看到合同知道是程辉明个人贷款，我们就不会为他担保，原告这种不负责任的做法造成的现状，开始就是一个套路，我夫妻生死不会承担连带偿还义务。3、担保期间，被告程辉明与何松怎么协议续借款，我夫妻均不在场。我们应该有知情权，合同应该是一式三份各执一份，原告有责任告知并说明，可是什么都没有给我们，我夫妻被迫无奈接受又借一年的事实，我们当时就有被忽悠的气愤，但又拿不出更好的办法，只希望被告程辉明效益好，其本人也一直强调会与银行保持有效沟通，不会殃及无辜，至于他们双方达成什么协议，我夫妻一概不知，造成结果如何，我本人誓不罢休。3、合同于2018年12月27日到期，但原告明知被告程辉明逾期，六个月之内也没有有效止损，导致违约罚息倍增，该责任应由原告和借款人承担。4、借款人程辉明是一个残疾人，没有固定资产，原告的信贷员虚假编制个人资产信息帮他通过借款审核，而把我的风险倍增，这一切都是原告与借款人合谋，牺牲了我的利益。5、总之，按担保合同约定，本人有权知悉原告与被告程辉明所签主合同的各项条款，但我们夫妻并不知情，法律也规定权利与义务是相结合的，而原告违规在先，不顾及我们的风险，我们也没有得到款项，承担由此产生的连带偿还义务，情理不容。本院经审理，认定事实如下：2016年12月28日原告的分支机构连城支行与被告程辉明签订了《个人借款合同》一份。合同约定,借款金额50万元；借款期限24个月,自2016年12月28日起至2018年12月27日止,借款日期自实际提款日起算,具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款利率为固定年利率8.72%（月利率7.26‰），按月结息；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按约定的罚息利率计收复利；本合同项下借款可循环使用，前述借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环额度使用期限；还款方式为贷款到期日一次性偿还本息；本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押保证，担保合同另行签订；合同还对其他事项进行了约定。当日，原告的分支机构连城支行与被告姜林荣、李爱娇签订了《最高额抵押合同》一份，合同约定，被告姜林荣、李爱娇为上述借款提供抵押担保；被担保的主债务为原告依据上述《个人借款合同》规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款；抵押担保的范围包括借款合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等及原告为实现债权的所有费用；抵押担保物为被告姜林荣、李爱娇所有的位于江西省抚州市文昌大道西侧（豪德贸易广场）C6栋店面及写字楼（产权证号：抚房权房权证青字第**）017年1月19日，双方就上述抵押财产在抚州市不动产登记局办理了抵押登记[不动产登记证明号：赣（2017）抚州市不动产证明第0001345号，最高债权数额50万元]。2018年1月18日,原告的分支机构连城支行按照约定将贷款50万元发放至被告程辉明的银行账户，该笔贷款到期日为2018年12月27日。贷款到期后，被告程辉明未按约定偿还借款本息，截止2020年5月22日，被告程辉明已拖欠原告借款本息合计575027.31元，其中本金492358.48元，利息82668.83元。原告向被告催讨未果，遂诉至本院。又查明，抚州农村商业银行股份有限公司连城支行系原告的分支机构，不具有企业法人资格。以上事实，有原告提供的书证、当事人的陈述、庭审笔录等为凭，经庭审核实，本院予以认定。本院认为，抚州农村商业银行股份有限公司连城支行与被告程辉明签订的《个人借款合同》、与被告姜林荣、李爱娇签订的《最高额抵押合同》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各当事人均应遵照履行。抚州农村商业银行股份有限公司连城支行系原告的分支机构，不具有企业法人资格，其对外的权利和义务均由原告承担。现原告已按约向被告程辉明发放了贷款500000元，但被告程辉明未按约定期限向原告偿还借款本金及利息，已构成违约，故原告要求被告程辉明承担逾期还款责任的诉请,应予以支持。因被告姜林荣、李爱娇用其位于江西省抚州市文昌大道西侧（豪德贸易广场）C6栋店面及写字楼（产权证号：抚房权证房权证青字第**）借款作抵押担保，并在不动产登记部门办理了抵押登记手续，故该抵押合法有效，原告依法对该抵押物的折价、变卖或者拍卖价款在抵押范围内享有优先受偿权。对被告姜林荣关于本案借款系原告与被告程辉明合谋损害其利益、其夫妻不应承担担保责任的辩称，因其未提供相关证据证明，本院对此不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告程辉明在本判决生效后五日内偿还原告抚州农村商业银行股份有限公司借款本金492358.48元，利息82668.83元，合计575027.31元[利息暂计算至2020年5月22日，之后的利息按《个人借款合同》的约定计算至借款还清之日止（具体金额以原告核心银行系统记载的数据为准）]；二、若被告程辉明在上述规定期限内未能履行债务，原告抚州农村商业银行股份有限公司有权以被告姜林荣、李爱娇所有的位于江西省抚州市文昌大道西侧（豪德贸易广场）C6栋店面及写字楼（产权证号：抚房权证青房权证青字第**）拍卖、变卖所得价款在抵押范围内优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9550元，减半收取计4775元，由被告程辉明、姜林荣、李爱娇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款规定在二年内向本院申请执行。审判员  邹节辉二〇二〇年十一月二十六日法官助理熊奇书记员王大鹏