安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初3023号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司，营业场所安徽省淮南市国庆中路，统一社会信用代码9134040085022772XW（1-1）。 负责人：王学军，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵凌龙，男，1988年4月17日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区，系该公司员工。 被告：丁从江，男，1962年8月1日出生，汉族，住安徽省凤台县。 被告：丁勇，男，1976年6月24日出生，汉族，住安徽省凤台县。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司(以下简称保险公司）诉被告丁从江、被告丁勇保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告保险公司的委托诉讼代理人赵凌龙到庭参加诉讼，被告丁从江经传票传唤无正当理由拒不到庭，被告丁勇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告丁从江偿还拖欠借款本息41887.03元,所欠110天(从逾期当月至理赔)保险费3041.21元,违约金按日千分之一计算至2020年6月17日，计27316.37元(下欠违约金按日千分之一计算至清偿之日),合计72244.61元,扣除已还的4000元,仍需偿还68244.61元。判令丁勇对以上承担连带还款责任。2、案件受理费等由两被告承担。事实和理由:2017年11月25日,丁从江向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》,经原告审核同意后,于11月27日向丁从江签发个人信用贷款保证保险保险单,投保人为丁从江,被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行(下称农行),保险费共计29859.12元,每月保费为829.42元。另外保单约定:赔偿等待期为80天;保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费;从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月29日,丁勇填写了一份《共同还款承诺书》,承诺丁勇自愿作为该笔个人信用贷款的共同还款人承担全部还款责任。2017年11月30日,丁从江与农行签订了一份《个人担保借款合同》,约定丁从江从农行借款人民币50000元用于生产经营,借款期限36个月,丁从江按照约定分期按月偿还本息。当日,农行向丁从江支付贷款50000元,转账至丁从江在农业银行尾号4973的个人账户。自2018年7月30日始,丁从江再没有履行借款合同约定的还款义务。2018年10月18日,农行以贷款人丁从江未履行还款义务逾期已达80天为由,向原告申请保险理赔,原告于2018年10月18日赔偿农行保险金41887.03元并收到《代偿债务确认书》予以确认。至此依据保险合同的约定,丁从江尚欠保险费3041.21元,原告多次追偿未果。 被告丁从江、丁勇在答辩期内未提交答辩状。 原告保险公司围绕诉讼请求向法院递交了如下证据: 证据一、营业执照复印件、法人身份证复印件、法定代表人身份证明书,证明原告身份。本院对该证据予以确认。 证据二、被告的身份证复印件，证明被告丁从江、被告丁勇的主体资格身份。本院对该证据予以确认。 证据三、投保人声明书、投保人资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、个人信用贷款保证保险保险单，证明原告与被告丁从江之间存在合法有效的保险合同关系及约定每月保费金额、证明投保单上关于违约金的特别约定。本院对该证据予以确认。 证据四、共同还款承诺书，证明被告二丁勇共同还款人身份，需承担连带还款责任。本院对该证据予以确认。 证据五、中国农业银行卡复印件、借款凭证、个人担保借款合同，证明被告丁从江与中国农业银行（淮南洞山支行）存在合法有效的贷款合同关系。本院对该证据予以确认。 证据六、个人还款告知书、还款明细、理赔确认书、代偿债务通知书、代偿债务确认书，证明农行从原告处扣除被告一所欠本息欠款，原告在向农行理赔后，取得对两被告的追偿权利。本院对该证据予以确认。 被告丁从江、丁勇在举证期限内未向本院递交证据。 经审理查明：2017年11月25日,丁从江向原告申请投保个人信用贷款保证保险,原告审核同意后,于11月27日向丁从江签发《个人信用贷款保证保险保险单》,投保人为丁从江,被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行,保险费共计29859.12元,每月保费为829.42元。另外保单约定:赔偿等待期为80天;保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费;从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月29日,被告丁勇出具《共同还款承诺书》,承诺当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。 另查明：2017年11月30日,丁从江与中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行签订了一份《个人担保借款合同》,约定丁从江从农行借款50000元用于生产经营,借款期限36个月,丁从江按照约定分期按月偿还本息。当日,农行向丁从江支付贷款50000元,转账至丁从江在农业银行尾号4973的个人账户。自2018年7月30日始,丁从江没有履行还款义务，2018年10月18日,农行向原告申请保险理赔,原告于2018年10月18日赔偿农行保险金41887.03元并收到《代偿债务确认书》予以确认。后被告丁从江偿还原告4000元。被告丁从江实际拖欠原告代偿本息37887.03元（41887.03元－4000元），保险费3041.21元。 本院认为，根据相关法律规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，自成立时生效。本案中，保险公司与丁从江所签署的《个人信用贷款保证保险投保单》系双方真实意思的表示，合法有效，故双方应当遵守合同约定。人保险公司在向农业银行淮南分行代偿本金及利息41887.03元后，即对丁从江享有了追偿权，丁从江应向保险公司履行还款义务。且根据合同约定，丁从江应向保险公司支付拖欠的保险费，故保险公司要求丁从江偿还贷款本息41887.03元及保险费3041.21元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，应当扣除被告已经偿还的4000元。关于违约金，保险公司要求按照按日千分之一计算违约金，经计算该利率明显超出法律规定，本院酌定违约金以丁从江拖欠金额40928.24元（贷款本息37887.03元+保险费3041.21元）为基数，从人保财险淮南分公司理赔日即2018年10月18日为起算点，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准予以支持。经计算，截至2020年6月17日，违约金为10499元。2020年6月17日之后的违约金，以40928.24元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍标准计算至款清之日止。 2017年11月29日,被告丁勇出具《共同还款承诺书》,承诺当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，丁勇的承诺行为的性质应认定为连带保证。保险公司在本案中要求丁勇承担连带保证责任，本院依法予以支持。 丁从江与丁勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃相应诉讼权利。 综上所述，保险公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告丁从江于本判决生效之日起十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司代偿本息37887.03元、保险费3041.21元、违约金为10499元（违约金暂计算至2020年6月17日，之后违约金以41928.24元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍标准计算至款清之日止）。 二、被告丁勇对上述款项承担那连带清偿责任。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1506元，原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司负担420元，被告丁从江、丁勇负担1086元。(被告应在本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行） 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  茹文君 人民陪审员  李 林 人民陪审员  柴建玲 二〇二〇年十一月十七日 书 记 员  黄梦美 附相关法律规定 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。