阜新市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0902民初2030号原告：中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司，住所地：阜新市经济技术开发区中华路西段**，统一社会信用代码：91210900121511392M。负责人：解宜钧，系该公司总经理。委托代理人杨旭，系辽宁方祥律师事务所律师。被告：王某某，女，汉族，1972年7月15日生，阜新市二纬路小学教师，现住：阜新市太平区。被告：王某某，女，汉族，1972年7月15日生，阜新市太平区实验小学教师，现住：阜新市细河区。原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司与被告王某某、王某某追偿权纠纷一案，本院于2020年11月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司委托代理人杨旭、被告王某某到庭参加诉讼，被告王某某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，故依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王某某偿还原告为其代偿的贷款33921.63元和未付保费2178.86元，共计36100.49元。自2020年6月5日起至全部款项清偿之日止，以36100.49元为基数，按每日1‰支付违约金。2、被告王某某对代偿款项及违约金承担连带责任。3、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2018年9月10日，被告在原告处购买了个人信用贷款保证保险，投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司阜新新华支行，保费按月支付，每月的保费为605.24元。双方约定，在保险事故发生后，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任。2018年9月17日，被告与中国农业银行股份有限公司阜新海州支行签订了个人担保借款合同，合同编号为：21020120180064324，阜新海州支行向被告提供借款60000元，约定借款期限为36个月，还款方式为每月等额本息，每月的17日为还款日。利率采取浮动利率的方式执行。同日银行将60000元打入被告一的指定账户。被告一自2020年3月17日起，不再向银行还款且不向原告支付保费，根据保险合同的约定，超过了赔偿等待期80天后，中国农业银行阜新海州支行向原告提起索赔。2020年6月5日，原告向中国农业银行阜新海州支行支付代偿款33921.63元。根据保险合同的约定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。现原告已经向被保险人支付了全部款项，原告有权向被告追偿。被告二与原告签订了共同还款承诺书，自愿承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请法院查清事实，依法裁判。被告王某某辩称，原告运用的是套路，主动找的我，我都不知道原告单位在哪，说只要有房在事业单位上班就能在原告处贷款，并让我写出每月收入30000元，每年的收入360000元，其实我工资每月到手只有4000元，这些还不够，还让我提供房产。原告去了两个经理看了房证和装修并拍照后，作价60000元，虽然原告和我没有签订房屋抵押合同，但是这个过程全走了，原告就是两手准备，如果我一开始还了几个月就像现在一样由于不可抗拒因素还不上钱，原告肯定要收回我的房子，在原告处获款的都是先缴纳利息，我在原告处获款60000元，当天就扣除我3000元，实际获款到手57000元，我已经还了22个月，每个月2454.78元，等于我还了54005.16元，另加超期罚款两次，一次是1851.13元，另一次是1850.6元，现在合计偿还了57706.89元。也就是说，到现在为止，我已经超额还完原告本金了，不欠款了，余下的14个月，本金、利息、罚款我还得交原告36342.59元，再加上已还款57706.89元，共计94049.48元，减去我获款到手的57000元，原告实际得到利息37049.48元，三年利息高达65%。原告收取利息过高，任何企业都没有这么高的利润，钱我现在越还反而越多，我每月工资只有4000元，每月偿还原告2454.78元，我每月只剩下生活费1545.22，我还要养我87岁的母亲，我母亲浑身是病，需要治疗，我现在不堪重负。如果原告执意要求，我没有偿还能力，原告可以收回抵押房屋，剩余钱款还给我。被告王某某未到庭答辩。本院经审理认定事实如下，2018年9月17日，被告王某某与中国农业银行股份有限公司阜新海州支行签订《个人担保借款合同》，被告王某某贷款6万元，用于日常生活消费，贷款期限36个月，还款方式为等额本息方式。借款利率按浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十五。同时合同约定如借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。同日中国农业银行股份有限公司阜新海州支行向被告支付了贷款。被告王某某于2018年9月10日在原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司投保个人信用贷款保证保险，为上述贷款提供保险，其中保险金额66583.48元，保险费总计21788.64元，每月保险费605.24元，分36期缴纳，保险费每月银行扣款日交付，赔偿等待期80天，保险特别约定条款记载，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日起开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从投保人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。自2020年3月17日起，被告王某某未按期偿还贷款本息及支付保险费。2020年6月5日原告向银行偿还被告王某某拖欠的全部剩余贷款本息共计33921.63元。被告王某某欠缴保险费1614元（按赔偿等待期80天计）。另查，被告王某某作为承诺人签署共同还款承诺书一份，就本案贷款六万元愿承担共同还借款责任，承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任上述事实，有原、被告的陈述、答辩，个人担保借款合同、借款凭证、贷款发放通知单、欠款明细、代偿债务与权益转让确认书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、面签记录表、共同还款承诺书、投保人声明、情况说明等证据在卷佐证，并经庭审质证，本院予以认可。本院认为，依法订立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告王某某向中国农业银行股份有限公司阜新海州支行贷款60000元，并在原告处为该笔贷款投保了个人信用贷款保证保险，该保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告王某某未按期偿还贷款本息，银行要求原告承担保险责任，提前收回全部贷款本息，原告依约向中国农业银行股份有限公司阜新海州支行偿还了剩余贷款本息，履行了相关保险责任，依法依约有权向被告王某某追偿相关款项，故对于原告主张被告给付其代为偿还的贷款本息33921.63元，本院予以认可。对于原告主张的未付保险费，根据保险单约定，应按被告王某某逾期还款日期至原告代为理赔之日止（即赔偿等待期80日）未交付的应缴保险费计算，被告王某某自2020年3月17日欠缴保险费至2020年6月5日原告理赔，时间共计80天，经核算被告王某某需支付尚欠保险费数额应为1614元。对于原告主张自2020年6月5日起以代偿贷款本息及拖欠保险费总额为基数，按每日1‰计算支付违约金的主张，本院认为，原告向银行支付保险金实际系为被告王某某承担保证责任，原告主体身份并非金融类借贷主体，故其与被告王某某之间关于追偿款违约损失的标准应受民间借贷利率上限限制，故本院认可原告主张的违约金参照2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算实际给付之日止。另，根据被告王某某签字的共同还款承诺书。被告王某某仅应对原告为被告王某某代偿的中国农业银行股份有限公司阜新海州支行的贷款承担共同还款责任。因被告王某某经本院依法传唤,无正当理由拒不到庭应诉,放弃了对原告所主张的事实和证据进行辩驳的权利,由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十八条、第八十九条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条的规定，判决如下：一、被告王某某于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司代偿贷款本息33921.63元及未付保险费1614元，共计35535.63元；并自2020年6月5日起至付清之日止，以35535.63元为基数，按2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算支付违约金；二、被告王某某对被告王某某应给付原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司的代偿贷款本息33921.63元，承担连带责任；如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费702元，减半收取351元，由被告王某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省阜新市中级人民法院。审判员 成 健二〇二〇年十一月十七日书记员 李宛萤