湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初5524号原告：武汉众邦银行股份有限公司，住所地：湖北省武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道**汉口北国际商品交易中心******。法定代表人：晏东顺，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘爽，湖北忠三律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈家豪，湖北忠三律师事务所律师。被告：潘啟洋，男，1996年11月28日出生，汉族，住贵州省修文县，原告武汉众邦银行股份有限公司诉被告潘啟洋金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，由审判员刘建东独任审判，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告武汉众邦银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈家豪到庭参加诉讼。被告潘啟洋经合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告武汉众邦银行股份有限公司诉称，2019年3月28日，原告与被告签订《个人借款合同》，约定原告向被告贷款48280元，用于个人消费。贷款期限36个月，贷款利率，执行固定利率为年利率8.3%，贷款逾期还款，原告有权自逾期之日起，按借款利率上浮50%计收利息，未支付的利息，按罚息利率计收复利。被告出现合同约定的违约情形的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即返还借款本金及利息。2019年3月28日，原告向被告发放贷款48280元。合同到期后，被告未按合同约定返还借款。经原告多次催告，被告拒不返还借款本金及利息。为此，原告依法起诉，请求：1、判令被告返还原告借款本金38561.79元；2、判令被告返还原告自2019年3月28日起至2020年7月31日止的借款利息欠款4445.06元；3、判令被告返还原告借款利息（自2019年8月1日起至还清之日止，以借款本金38561.79元为基数，按合同约定的借款利率计算）；4、本案的诉讼费由被告承担。被告潘啟洋辩称，在答辩期内，未提交书面答辩意见，也未口头答辩（缺席）。经审理查明：2018年8月，原告武汉众邦银行股份有限公司（乙方）与重庆三峡银行股份有限公司（甲方）签订《联合贷款业务合作协议》，约定甲方与乙方基于共同的贷款条件和同一借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放互联网贷款。合作期限为三年，以本协议签订之日起计算。按照甲方承贷90%份额，乙方承贷10%份额的比例执行。双方合作的贷款产品为乙方的“众车贷”产品，贷款期限最长不超过三年。乙方代表双方统一联系借款人，收集贷款审批所需借款人资料，对所收集的借款人各类资料真实性、合法性负责。乙方代表甲方与借款人、担保人签订借款合同、担保合同及合作协议等相关合同。乙方代表甲方督促借款人按时归还本、息及其他应付款项，在逾期情况下对借款人逾期未还的贷款本、息及相关费用进行催收，相关逾期管理与催收行为须符合相关法律法规及监管政策规定。《联合贷款业务合作协议》签订后，原告武汉众邦银行股份有限公司代表原告武汉众邦银行股份有限公司与重庆三峡银行股份有限公司，联合向符合条件的借款人发放互联网贷款，贷款产品为“众车贷”产品，贷款资金用途是购买汽车消费。贷款申请、审核、发放贷款等，均通过网络在线操作。“众车贷”产品的借款人与原告武汉众邦银行股份有限公司签订《个人借款合同》的电子合同，通过电子识别、网上确认方式，生成电子签章的形式订立。电子合同的内容及借贷双方的数字签名的真实性，经中金认证中心进行验证。2019年3月28日，被告潘啟洋通过网络在线操作，向原告武汉众邦银行股份有限公司申请借款。原告武汉众邦银行股份有限公司与被告潘啟洋签订《个人借款合同》的电子合同，约定被告潘啟洋向原告武汉众邦银行股份有限公司借款48280元，借款年利率8.3%。借款人逾期还款，原告武汉众邦银行股份有限公司有权自逾期之日起，按借款年利率上浮50%计收罚息。未支付的利息，按罚息利率计收复利。借款期限36个月。被告未按约定，返还借款本金及利息的，构成违约。原告武汉众邦银行股份有限公司有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即返还借款本金及利息。《个人借款合同》签订后，2019年3月28日，原告武汉众邦银行股份有限公司通过委托付款，以银行转账方式，支付被告潘啟洋借款48280元，并用于支付购车款。合同履行期间，被告潘啟洋未按合同约定，返还原告武汉众邦银行股份有限公司借款本金及利息。为此，原告武汉众邦银行股份有限公司以通知方式，向被告潘啟洋提出，被告未按约定，返还借款本金及利息构成违约，并向被告潘啟洋宣布贷款立即到期，要求立即返还借款本金及利息。借款期间，被告潘啟洋已还原告武汉众邦银行股份有限公司借款本金9718.21元，下欠借款本金38561.79元。被告潘啟洋自2019年3月28日起至2020年7月31日期间，应付原告武汉众邦银行股份有限公司借款利息、罚息6883.73元，已还借款利息、罚息2438.67元，下欠借款利息、罚息4445.06元。事后。原告武汉众邦银行股份有限公司多次要求被告返还借款本金及利息无果。为此，原告武汉众邦银行股份有限公司依法起诉，请求：1、判令被告返还原告借款本金38561.79元；2、判令被告返还原告自2019年3月28日起至2020年7月31日止的借款利息欠款4445.06元；3、判令被告返还原告借款利息（自2019年8月1日起至还清之日止，以借款本金38561.79元为基数，按合同约定的借款利率计算）；4、本案的诉讼费由被告承担。本院认为：原告武汉众邦银行股份有限公司与重庆三峡银行股份有限公司签订的《联合贷款业务合作协议》，是双方真实意思表示，且符合法律规定，确认有效，并具有法律约束力。被告潘啟洋通过网络在线操作，向原告武汉众邦银行股份有限公司申请借款。借款人潘啟洋与原告武汉众邦银行股份有限公司签订《个人借款合同》的电子合同，通过电子识别、网上确认方式，生成电子签章的形式订立。电子合同的内容及借贷双方的数字签名的真实性，经中金认证中心进行验证。因此，原告武汉众邦银行股份有限公司与被告潘啟洋签订的《个人借款合同》的电子合同合法、有效，并具有法律约束力。一、关于返还借款本金《个人借款合同》签订后，原告武汉众邦银行股份有限公司依据合同约定，向被告潘啟洋支付借款本金48280元。合同履行期间，被告潘啟洋未按合同约定，返还原告武汉众邦银行股份有限公司借款本金及利息。为此，原告武汉众邦银行股份有限公司以通知方式，向被告潘啟洋提出，被告未按约定，返还借款本金及利息构成违约，并向被告潘啟洋宣布贷款立即到期，要求立即返还借款本金及利息。借款期间，被告潘啟洋已还原告武汉众邦银行股份有限公司借款本金9718.21元，下欠借款本金38561.79元。因此，被告潘啟洋应还原告武汉众邦银行股份有限公司借款本金38561.79元。原告武汉众邦银行股份有限公司提出，判令被告返还原告借款本金的诉讼请求，本院予以支持。二、关于返还借款利息被告潘啟洋应当依据合同约定的借款年利率，返还原告武汉众邦银行股份有限公司借款利息、罚息等。1、被告潘啟洋自2019年3月28日起至2020年7月31日期间，应付原告武汉众邦银行股份有限公司借款利息、罚息6883.73元，已还借款利息、罚息2438.67元，下欠借款利息、罚息4445.06元2、被告潘啟洋应自2020年8月1日起至还清之日止，以借款本金38561.79元为基数，按借款年利率8.3%，加上上浮50%的年利率计算，支付原告武汉众邦银行股份有限公司借款利息。因此，原告武汉众邦银行股份有限公司提出，判令被告返还原告借款利息的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百四十三条和《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告潘啟洋返还原告武汉众邦银行股份有限公司借款本金38561.79元；二、由被告潘啟洋支付原告武汉众邦银行股份有限公司自2019年3月28日起至2020年7月31日期间的借款利息、罚息欠款4445.06元；三、由被告潘啟洋支付原告武汉众邦银行股份有限公司借款利（自2020年8月1日起至还清之日止，以借款本金38561.79元为基数，按借款年利率8.3%，加上上浮50%的年利率计算）；四、驳回原告武汉众邦银行股份有限公司的其他诉讼请求。上述款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费876元，减半收取438元，公告费300元，合计738元，由被告潘啟洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  刘建东二〇二〇年十一月十八日书记员  陈 伶