广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5203民初2065号原告：中国银行股份有限公司揭阳揭东支行，住所地：广东省揭阳市揭**曲溪镇206国道路篦路段。负责人：邢荣冲。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴浩，该支行员工。被告：章洁思，女，汉族，1993年9月30日出生，住广东省揭阳市榕城区************，身份证号码：445************762。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告章洁思信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴浩到庭参加诉讼，被告章洁思经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告章洁思向原告偿还信用卡透支借款本金人民币362674.42元及其利息、分期手续费、违约金（计算截止2020年8月8日利息为0元、违约金为622.05元、分期手续费31650元，此后至偿清日止继续按领用合约计付利息、分期手续费、违约金）。2.判令被告以其所有的车牌号为粤V*****的小汽车为原告的债权设立的最高抵押担保有效，原告对该小汽车折价或者已拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。以上暂共计为394946.47元。事实和理由：2020年1月6日，被告章洁思向原告提交中国银行信用卡分期业务申请表（含领用合约），书面申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。根据领用合约的约定，被告非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2020年1月6日，被告章洁思与原告签订了《中国银行信用卡分期业务申请表》，向原告申请分期贷款40万元，原告经审核后同意被告的申请。2020年1月17日，原告与被告签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定原告向被告提供分期额度人民币40万元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费率9.5%，分期手续费金额为人民币38000元。同日，被告与原告签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告以其所有的车牌号为粤V*****的小汽车为原告的债权提供最高额为523900元的抵押担保，并办理了动产抵押登记。上述合同签订后，原告按照合同约定，将借款人民币40万元划至被告指定交易对象的账户，开户行：中国银行汕头升平支行，户名：汕头市东保汽车销售服务有限公司，账号：6405********。此后，被告多次使用涉案信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。综上所述，被告未按约定按时还款，已违反了合同约定，其行为损害了原告的合法权益，原告特根据《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规向贵院提起民事诉讼。被告章洁思没有答辩。本院经审理认定事实如下：被告章洁思于2020年1月6日与原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行签订了《信用卡分期业务申请表》二份，申请表上附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告在申请表上的申请人签名栏中签名并按指印确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：被告在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。上述申请表签订后，原告将卡号为625**********563的信用卡发给被告章洁思使用。2020年1月17日，原告与被告章洁思签订了编号为HTJA202**********210的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》一份，双方在上述合同中约定的主要内容为：被告章洁思为购买汽车，向原告申请购车专项分期付款40万元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费率9.5%，分期手续费金额为人民币38000元。同日，原告与被告签订编号为DY202**********210号的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告以其所有的车牌号为粤V*****的小汽车为原告的债权提供最高额为523900元的抵押担保，并于2020年2月20日到交通管理部门办理了动产抵押登记。上述合同签订后，原告按照合同约定，将借款人民币40万元划至被告章洁思指定交易对象的账户，开户行：中国银行汕头升平支行，户名：汕头市东保汽车销售服务有限公司，账号：640*********。被告章洁思自2020年1月19日开始使用原告发放的信用卡。此后，被告章洁思只付还部分到期款项及手续费，没有按照合同约定的时间和金额还款。截至2020年8月8日止，被告章洁思共拖欠原告借款本金、利息、违约金、分期手续费共计394946.47元（其中借款本金362674.42元、利息0元、违约金622.05元、分期手续费31650元）。原告多次向被告催讨未果，遂于2020年9月14日向本院提起诉讼。本院认为，本案的性质是信用卡纠纷。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告章洁思签订的《信用卡分期业务申请表》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容合法，依法受法律保护。上述合同签订后，原告与被告就其提供的汽车到交通管理部门办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条的规定，抵押合同自登记之日起生效。因此，原告与被告签订的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。原告已依申请表和借款合同的约定向被告章洁思发放了信用卡和提供借款40万元，履行了合同约定的义务。而被告章洁思取得信用卡和借款40万元之后，只付还部分到期款项及手续费，没有按照合同约定的时间和金额归还本息，经原告催讨后仍没有付还，属违约行为，依法应承担相应的违约责任。被告在《信用卡分期业务申请表》中承诺遵守《中国银行股份有限公司领用合约》的各项规定，原、被告双方因信用卡借款发生的纠纷应根据上述约定进行处理。截至2020年8月8日止，被告章洁思共拖欠原告借款本金、利息、违约金、分期手续费共计394946.47元（其中借款本金362674.42元、利息0元、违约金622.05元、分期手续费31650元），有原告提交的上述二份合同和《借款借据》、客户账单查询、信用卡交易流水等为据，足以认定。原告要求被告偿还结欠的信用卡借款本金及其利息、分期手续费、违约金，符合有关法律规定和《中国银行股份有限公司领用合约》的规定，本院予以支持。被告章洁思经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，依法可予缺席判决。综上所述，原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行的诉讼请求符合相关法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告章洁思应于本判决生效之日起10日内付还结欠原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行截至2020年8月8日止的借款本金、利息、违约金、分期手续费共计394946.47元及之后的利息、分期手续费与违约金[自2020年8月9日起计至还清之日止，按《中国银行股份有限公司领用合约》约定的计算方式计算]。二、原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告章洁思签订的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》有效，原告对被告提供的抵押物即保时捷牌小型普通客车（车牌号粤V*****）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3612元，由被告章洁思负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 员 倪令鹏二〇二〇年十一月九日代书记员 张郡钏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。