阜新市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0902民初2044号原告：中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司，住所地：阜新市经济技术开发区中华路西段**，统一社会信用代码：91210900121511392M。负责人：解宜钧，系该公司总经理。委托代理人杨旭，系辽宁方祥律师事务所律师。被告：王某，女，汉族，1978年9月29日生，无职业，现住：辽宁省阜新市海州区。被告：白某某，男，汉族，1978年2月15日生，无职业，现住：。原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司与被告王某、白某某追偿权纠纷一案，本院于2020年11月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司委托代理人杨旭、被告白某某到庭参加诉讼，被告王某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，故依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其代偿的贷款53696.15元和未付保费4574.32元，共计58270.47元。自2020年5月14日起至全部款项清偿之日止，以58270.47元为基数，按每日0.06%支付违约金。2、被告白某某对代偿款项及违约金承担连带责任。3、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2019年4月24日，被告在原告处购买了个人信用贷款保证保险，投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司阜新新华支行，保费按月支付，每月保费为1247.54元。双方约定，在保险事故发生后，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任。2019年4月24日，被告与中国农业银行股份有限公司阜新海州支行签订了个人担保借款合同，合同编号为：21020120190026382。阜新海州支行向被告提供借款70000元，借款期限36个月，还款方式为每月等额本息，还款日为每月24日，利率采取浮动利率的方式执行。同日银行将70000元打入被告一的指定账户。被告一自2020年3月20日起，不再向银行还款且不向原告支付保费，根据保险合同的约定，超过了赔偿等待期80天后，中国农业银行阜新海州支行向原告提起索赔。2020年5月14日，原告向中国农业银行阜新海州支行支付代偿款53696.15元。根据保险合同的约定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。现原告已经向被保险人支付了全部款项，原告有权向被告追偿。被告二与原告签订了共同还款承诺书，自愿承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请法院查清事实，依法裁判。被告白某某辩称，从一开始，保险公司给我打电话说无抵押信用贷款，利率五厘，正好缺钱我就去咨询一下，原告要房产证行驶证银行流水等证明我资产的材料，材料准备后说是1分5的利息，我想我着急用钱也就答应了，然后原告说往总部送审批，审批完后说是2分多，当时我想年息2分多也不算太多，我还款的时候就感觉不对了，农业银行扣除本金加利息，人保还扣除高额的利息1247.54元，人保扣除的利息三年接近本金大概是四万五千多元，加上银行扣除的利息，利息加一起五万多元，原告是一步一步的套路贷，放款后还要了700元的保费，人保一直都没有说有高额的保费，假如说按照原告主张的1247.54元算保费的话，则是否财产和人身保险在事故后还索要保费。签订合同的时候没有让我看内容，让我在哪里签字我就在哪里签字，原告有合同我没有合同，让我怎么签我就怎么签了。原告的套路坑害了无数的人，请法院明察解救和我一样的人。被告王某未到庭答辩。本院经审理认定事实如下，2019年4月24日，被告王某与中国农业银行股份有限公司阜新海州支行签订《个人担保借款合同》，被告王某贷款70000元，用于生产经营，贷款期限36个月，还款方式为等额本息方式。借款利率按浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十。同时合同约定如借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。同日中国农业银行股份有限公司阜新海州支行向被告支付了贷款。同日，被告王某在原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司投保个人信用贷款保证保险，为上述贷款提供保险，其中保险金额77680.73元，保险费总计44911.44元，每月保险费1247.54元，分36期缴纳，保险费每月银行扣款日交付，赔偿等待期80天，保险特别约定条款记载，1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。自2020年2月24日起，被告王某未按期偿还贷款本息及支付保险费。2020年5月14日原告向银行偿还被告王某拖欠的全部剩余贷款本息共计53696.15元。被告王某欠缴保险费3326.77元（按赔偿等待期80天计）。另查，被告白某某作为承诺人签署共同还款承诺书一份，就本案贷款70000元愿承担共同还借款责任，承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任上述事实，有原、被告的陈述、答辩，个人担保借款合同、借款凭证、贷款发放通知单、欠款明细、代偿债务与权益转让确认书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、面签记录表、共同还款承诺书、投保人声明、情况说明等证据在卷佐证，并经庭审质证，本院予以认可。本院认为，依法订立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告王某向中国农业银行股份有限公司阜新海州支行贷款70000元，并在原告处为该笔贷款投保了个人信用贷款保证保险，该保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告王某未按期偿还贷款本息，银行要求原告承担保险责任，提前收回全部贷款本息，原告依约向中国农业银行股份有限公司阜新海州支行偿还了剩余贷款本息，履行了相关保险责任，依法依约有权向被告王某追偿相关款项，故对于原告主张被告给付其代为偿还的贷款本息53696.15元，本院予以认可。对于原告主张的未付保险费，根据保险单约定，应按被告王某逾期还款日期至原告代为理赔之日止（即赔偿等待期80日）未交付的应缴保险费计算，被告王某自2020年2月24日欠缴保险费至2020年5月14日原告理赔，时间共计80天，经核算被告王某需支付尚欠保险费数额应为3326.77元。对于原告主张自2020年5月14日起以代偿贷款本息及拖欠保险费总额为基数，按每日0.06%计算支付违约金的主张，本院认为，原告向银行支付保险金实际系为被告王某承担保证责任，原告主体身份并非金融类借贷主体，故其与被告王某之间关于追偿款违约损失的标准应受民间借贷利率上限限制，故本院认可原告主张的违约金参照2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算实际给付之日止。另，根据被告白某某签字的共同还款承诺书。被告白某某仅应对原告为被告王某代偿的中国农业银行股份有限公司阜新海州支行的贷款承担共同还款责任。因被告王某经本院依法传唤,无正当理由拒不到庭应诉,放弃了对原告所主张的事实和证据进行辩驳的权利,由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十八条、第八十九条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条的规定，判决如下：一、被告王某于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司代偿贷款本息53696.15元及未付保险费3326.77元，共计57022.92元；并自2020年5月14日起至付清之日止，以57022.92元为基数，按2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算支付违约金；二、被告白某某对被告王某应给付原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司的代偿贷款本息53696.15元，承担连带责任；如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1256元，减半收取628元，由被告王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省阜新市中级人民法院。审判员 成 健二〇二〇年十一月十七日书记员 李宛萤