江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0281民初6267号原告：姜品洁，男，1949年8月1日生，汉族，住江阴市。委托诉讼代理人：徐辉军，江苏天旭律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱蓓艳，江苏天旭律师事务所律师。被告：倪国兴，男，1967年5月12日生，汉族，住江阴市。被告：中国平安财产保险股份有限公司江阴中心支公司，住所地江阴市澄江中路******（各半层）。负责人：王海峰。委托诉讼代理人：潘秋红，江苏滨江律师事务所律师。委托诉讼代理人：华燕，江阴市夏港法律服务所法律工作者。原告姜品洁与被告倪国兴、中国平安财产保险股份有限公司江阴中心支公司（以下简称平安保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告姜品洁的委托诉讼代理人朱蓓艳、被告倪国兴及平安保险公司的委托诉讼代理人潘秋红、华燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告姜品洁向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令二被告赔偿原告医疗费、住院伙食补助费、交通费、营养费、护理费、伤残赔偿金等损失;2、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2019年05月16日07时40分许，原告驾驶无号牌电动自行车沿江阴市华士镇东华路由东向西行驶至勤丰路口东侧向左侧变道时，与由东向西行驶被告倪国兴驾驶的车牌号为苏Ｂ×××**的小型轿车（逾期未年审）相撞，致车辆受损、原告受伤的交通事故。原告受伤后即被送江阴市人民医院住院治疗，入院诊断为：Ｌ2椎体压缩性骨折，同年5月25日出院。2019年5月21日江阴市公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定被告负此次事故次要责任、原告负此次事故主要责任。经查，苏Ｂ×××**的小型轿车，在平安保险公司投保交强险等险种，本次事故发生在保险期间内。因与二被告就交通事故损害赔偿事宜协商未果，原告为维护自身合法权益，特具状来院。后变更诉讼请求为：1、判令二被告赔偿损失共计121484.92元，其中平安保险公司在交强险责任限额范围内赔偿91360.2元，超出部分平安保险公司按40%赔偿，精神损害抚慰金在交强险内优先赔偿；2、本案诉讼费用由二被告承担。赔偿明细：医疗费33808.32元、住院伙食补助费450元、营养费2700元、护理费10800元、误工费12600元、残疾赔偿金52460.2元、精神损害抚慰金5000元、交通费500元、司法鉴定费3166.4元。倪国兴辩称：1、对事故发生经过及事故责任认定有异议，事故发生原因系姜品洁违反交通规则驾驶电动自行车穿过机动车道变道，未注意观察路况撞到其车辆右侧，其驾驶车辆在左转弯车道内待转，无违法情形，不应承担事故责任；2、保险公司在其投保时对免责事项未尽提示说明义务，应当由保险公司在交强险及三者险中予以赔偿。平安保险公司辩称：1、对交通事故的发生及责任认定没有异议，事故车辆在其公司投保了交强险和100万元商业三者险（含不计免赔），事故发生在保险期间内。但由于投保车辆逾期未年检，故对于商业险部分不予赔偿；2、诉讼费、鉴定费不承担，对鉴定费3166.4元真实性无异议；3、对于医药费认可33808.32元，但应扣除10%的非医保，认可营养费2700元、残疾赔偿金52460.2元，住院伙食补助费270元、护理费7200元、精神损害抚慰金2000元、交通费500元，不认可误工费。本院经审理认定事实如下：2019年5月16日7时40分许，姜品洁驾驶无号牌电动自行车沿江阴市华士镇东华路由东向西行驶至勤丰路口东侧向左侧变道时，与由东向西行驶的倪国兴驾驶车牌号为苏Ｂ×××**的小型轿车（逾期未年审）相撞，致车辆受损、姜品洁受伤。2019年5月21日，江阴市公安局交通警察大队作出事故责任认定：姜品洁负事故主要责任，倪国兴负事故次要责任。事故发生后，姜品洁即被送往江阴市人民医院医治，经诊断为Ｌ2椎体压缩性骨折，并于2019年5月20日实施腰2椎体压缩性骨折经皮椎体球囊扩张成形手术，于2019年5月25日出院，共计住院9天，出院医嘱为：注意休息、饮食，戒烟限酒，卧床休息为主，满1月复查摄片，指导功能锻炼。2019年7月2日，姜品洁至江阴市人民医院门诊摄片检查。在此期间共发生医疗费33808.32元。2020年1月23日，中国人民解放军第515医院司法鉴定所出具司法鉴定意见书，鉴定意见为：1、姜品洁本次交通事故损伤致其Ｌ2椎体骨折经手术治疗后已构成人体损伤十级残疾；2、伤后误工期限180天、护理期限90天（一人），营养期限90天为宜。另查明，倪国兴通过保险公司业务员指导通过手机为苏Ｂ×××**小型轿车向保险公司投保交强险及金额为100万元的商业三者险（含不计免赔），事故发生在保险期内。庭审中，平安保险公司的委托诉讼代理人称，因系统原因，无法复原倪国兴购买保险时的页面内容，但是倪国兴购买保险的流程及页面内容与其他普通投保人一致，并当庭演示了通过手机界面使用投保人身份向该公司进行电子投保的流程：将投保人的手机号码告知平安保险公司的业务员，业务员通过平安保险系统发送短信验证码给投保人，投保人收到短信后打开并点击其中的网址链接，下载平安好车主ＡＰＰ，输入投保人身份信息、车辆信息等，系统界面跳转到预览电子单证“投保单、机动车商业险条款、机动车交强险条款等”，其中投保单上的免责条款内容需手动点击展开阅读，不点击展开阅读不影响界面跳转至单证签署页面，在单证签署页面自行弹出“根据监管要求，《免责事项说明书》中的以下黑体字内容需进行抄写，点击确定，系统将自动抄写，表明您已了解投保内容并自愿投保。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”对话框（以下简称免责提示对话框），点击“确定”后系统要求在界面完成手动签名，签名后，界面进入付款流程，付款成功后系统告知其保险合同己签署成功及完成电子投保流程。庭审演示的免责条款内容中，并未有关于“被保险车辆未按规定检验或者检验不合格”等内容，对此，平安保险公司的诉讼代理人辩称，倪国兴购买的保险条款为机动车综合商业保险条款（2014版），2014版商业保险条款中有关于被保险车辆未按规定检验为免赔事项的条款，但庭审演示时平安保险公司已使用新版本的机动车综合商业保险条款，而在新版本的“免责条款”中已删除“被保险车辆未按规定检验或者检验不合格”的免责事项内容，故无法复原。审理中，就本案交通事故的发生经过情况，本院依法向江阴市公安局交通警察大队调取了涉案卷宗材料及事故发生时的监控视频，并在庭审中予以出示并质证。监控视频显示事故发生的经过与道路交通事故认定书载明的经过一致，并非倪国兴所称其在待转时被姜品洁所骑行的电动自行车所撞才发生事故，而是姜品洁骑行电动自行车从直行机动车道驶入左转弯机动车道时，与倪国兴在左转弯车道驾驶的车辆相撞发生事故。以上事实，有道路交通事故认定书、姜品洁与倪国兴事发后在公安机关交警部门所作的陈述、江阴市人民医院的出院记录、医疗费发票、中国人民解放军第515医院司法鉴定所出具的司法鉴定意见书、驾驶证、行驶证、交强险保单、手机投保页面截图、倪国兴与平安保险公司业务员的通话录音、当事人陈述等在卷佐证。本院认为：一、关于本案事故责任认定。经过调阅公安机关交通部门的涉案卷宗材料及事故发生时的监控视频，事故发生原因系姜品洁驾驶无号牌电动自行车在机动车道内违规变道、倪国兴在驾驶车辆时未对前方路面情况予以充分的安全注意义务共同导致，姜品洁对事故发生负有主要责任，倪国兴对事故发生负有次要责任。倪国兴辩称姜品洁撞到其正在转弯车道内待转的汽车的辩解，与事实不符，不予采纳。二、关于平安保险公司的商业险免赔抗辩。本院认为：（一）电子投保是缔结保险合同的合法形式之一，只要是投保人和保险人作出真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定的，保险合同合法有效。本案中，倪国兴作为涉案车辆苏Ｂ×××**号牌小型普通客车的车主、驾驶人，对该车向平安保险公司投保以及保险合同依法成立的事实并无异议，平安保险公司作为承保人，亦对此表示无异议。因此，涉案车辆为标的物的保险合同成立。（二）业务员指导投保人手机ＡＰＰ购买保险的操作流程和方法不附带免责条款的提示说明义务。倪国兴提出，其按照平安保险公司业务员的指导点击手机屏幕并签名，业务员并未提示其查看相关保险条款，亦未告知免责事由，本院认为，倪国兴系通过自己的手机登陆并投保，即使业务员未提示其查看条款，但在单证签署前，页面跳出免责提示对话框，倪国兴应知道保险合同存在免赔事项，并可以在签署单证前通过手机操作页面点击查看，业务员仅为指导操作方法，倪国兴对于是否点击、阅读、是否支付购买具有决定权，倪国兴自行放弃查看，应承担相关法律后果，其认为平安保险公司业务员未尽提示义务的辩解，不予采纳。（三）平安保险公司的手机ＡＰＰ投保流程对涉诉免责事项未尽提示说明义务，理由如下：（1）虽然平安保险公司在当庭演示的投保流程中有免责提示对话框，但根据对话框，投保人需将《免责事项说明书》中的黑体字内容及免责事项进行抄写，但系统设定了通过点击“确定”后由系统自动抄写，剥夺了投保人通过手动抄写从而具有足够时间接收、理解、记忆相关免责条款的机会，且免责事项一栏与其他保险条款共同并列为按钮选项，需另行点击才能查阅，并未将免责事项单独作为必经页面予以提示；（2）其演示页面的免责事项中并无被保险车辆未按规定检验等内容，虽然平安保险公司的委托诉讼代理人辩称因系统原因无法复原倪国兴的投保页面及保险条款，且当庭演示的条款内容因版本更新已删除上述条款，但不能达到证明平安保险公司在倪国兴投保时已对其尽到“投保车辆未按规定检验系免赔事项”的提示和说明义务；（3）平安保险公司诉讼代理人当庭提交了《机动车综合商业保险条款（2014版）》，在保险公司免责事由条款中列举了被保险车辆未按规定检验，但该纸质版保险条款此前并未向倪国兴送达过，也不能证明倪国兴通过手机投保时页面中的免责事项与上述纸质版内容一致。当事人对自己的主张有责任提供证据证明，平安保险公司未能就其已尽提示和说明义务提供有效证据证明，故对于平安保险公司提出的因投保车辆逾期未年检故商业险免赔的辩解，不予采纳，平安保险公司应在交强险及三者商业险范围内对因交通事故造成的姜品洁的损失承担赔偿责任。三、损失范围的认定双方一致认可医疗费33808.32元、营养费2700元、残疾赔偿金52460.2元、交通费500元、鉴定费3166.4元。考虑到姜品洁为椎体压缩性骨折，且年逾七十，故住院伙食补助费酌情按照50元/天计算，9天共计450元，护理费按120元／天计算，90天共计10800元。精神损害抚慰金酌情认定2000元。姜品洁主张按照2100元/月计算误工费，但未提供相关依据，平安保险公司亦不予认可，结合姜品洁的年龄已逾70，故对于误工费的主张不予支持。综上，姜品洁因本次事故造成的损失共计105884.92元。综上，姜品洁与倪国兴因交通事故造成损失，姜品洁负事故主要责任，倪国兴负事故次要责任，倪国兴驾驶的车辆在平安保险公司投保了交强险及金额为100万元的商业三者险（不计免赔），由平安保险公司在交强险范围内赔偿医疗费10000元、护理费10800元、残疾赔偿金52460.2元、精神损害抚慰金2000元、交通费500元、鉴定费3166.4元，合计78926.6元。倪国兴作为机动车驾驶方，承担剩余事故损失40%的赔偿责任（105884.92元-78926.6元）×40%=10783.33元，由平安保险公司在商业险范围内直接向姜品洁赔偿，剩余损失由姜品洁自行承担。平安保险公司提出医疗费用扣除10%非医保费用，但未提供依据，亦未指出哪些费用属于非医保费用，故对于该主张不予采纳。平安保险公司提出鉴定费不承担，本院认为，伤情鉴定是认定受伤后护理、误工期限及伤残等级的必要支出，是确定保险标的损失程度的必要的、合理的费用，应由保险人承担，故鉴定费应在交强险范围内予以赔偿。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第十九条第一款、第二十一条第一款、第二款、第二十二条、第二十三条第一款、第二十四条之规定，判决如下：一、中国平安财产保险股份有限公司江阴中心支公司于本判决生效之日起十日内向姜品洁赔偿89709.93元；二、驳回姜品洁的其他诉讼请求。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取510元（姜品洁已预交），由倪国兴负担，于本判决生效之日起十日内向姜品洁给付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本2份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  曹海英二〇二〇年十一月二十三日书记员  王晓云附：相关法律、司法解释条文《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。《中华人民共和国侵权责任法》：第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。《中华人民共和国保险法》：第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《中华人民共和国民事诉讼法》：第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。