重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初6218号原告：中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码91500235711632549F。主要负责人：熊伟，行长。委托诉讼代理人：吴本健，职工，特别授权。被告：卢萍，女，1995年9月10日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行（简称云阳农行）与被告卢萍信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云阳农行的委托诉讼代理人吴本健到庭参加诉讼。被告卢萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云阳农行向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判令被告支付透支款本金23550.76元，暂计算至2020年8月13日的利息1706.92元，消费手续费645.90元，违约金1096.14元，合计26999.72元；二、请求判令被告从2020年8月14日至给付债务结清时止的利息、手续费、违约金。其计算规则、标准按双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定计收。事实及理由：2019年5月8日，被告向原告申请并签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在被告认真阅读、理解和遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》的前提下，与被告签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡），合约主要内容为：其一、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上线为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率通过短信或账单等方式告知乙方。甲方按月计收复利……其二、对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天……其三、乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金……其四、最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%；其五、乙方如在对账单生成日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。2019年5月16日，被告在原告处签领了“金穗贷记卡”，卡号为62283892********。被告从同月18日开始使用该卡，2020年3月11日之前能正常使用归还，之后就未按期归还透支款，至2020年8月13日共透支信用卡本息合计人民币26999.72元。经过原告多次电话催收，信函催收，上门催收，被告起初承认还款，但至今无还款行为。再打电话时不接听，欠款也不还，未履行还款义务至今，故起诉。被告卢萍未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下:2019年5月16日，被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并签字确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》的主要内容为：第一条、申领：1.1乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》……第二条、使用：2.20乙方或附属卡持卡人如存在以下任一情形的，甲方有权对乙方采取调整信用额度、限制交易、终止或停止使用信用卡、要求立即偿还全部欠款、自行收回或授权有关单位收回信用卡，不续发或换发新卡等措施，如给甲方造成损失的，乙方应依法承担相应责任：……（6）未依约偿还全部欠款……(11)因卡片风险控管因素需要，甲方采取的任何风险管理措施不影响乙方应承担的责任和义务，乙方仍应偿还信用卡项下发生的全部未偿还债务；相关债务提前到期的，均应一次性清偿完毕……第三条、对账和还款：3.1透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利……3.8乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款，甲方将于到期还款日从乙方约定账户中扣收相应款项，用于抵偿乙方欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足够款项。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过账户永久额度使用金额*100%……3.10对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天……3.11乙方未能按期偿还全部应还款项（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。3.12乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。乙方正常或逾期90天（含）内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款……。收费项目有预借现金费、逾期还款违约金(最低还款额未还部分的5%)、分期业务(分期付款手续费、展期手续费)……，其中，分期付款手续费最高不超过分期付款金额×分期期数×1.2%。《中国农业银行金穗信用卡章程》主要内容：……第二十二条、计息规定：（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金……。同日，被告在原告处领取号码为62283892571XXXXX的金穗贷记卡一张，永久授信额度12000元，并于同月18日激活开始使用。2020年3月11日之前，被告能正常还款，之后不能按期归还透支款，截止2020年8月13日，被告欠原告借款23550.76元，利息1706.92元，分期手续费645.90元，违约金1096.14元，合计26999.72元。上述事实，有原告的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行重庆市分行信用卡中心提示函、交易明细表、账户详细信息、信用卡款项明细统计表等证据佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告向原告申领信用卡，原告也实际给被告发放了信用卡，被告激活并使用了信用卡，双方均应按照金穗贷记卡领用合约的约定行使权利，履行义务。被告在使用金穗贷记卡之后，未按照约定履行还款义务，已违约，依法应承担违约责任，即除应偿还原告借款本金外，还应按照约定支付原告利息、违约金及分期手续费。《中国人民银行〈关于信用卡业务有关事项的通知〉》第一条规定，从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下线为日利率万分之五的0.7倍。第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张的利息、违约金及计算标准符合合约约定，亦不违反上述规定，本院予以确认。原告主张的消费手续费实为分期手续费，符合合约约定，且不违反法律规定，本院亦予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下一、限被告卢萍在判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行借款23550.76元，并支付截止2020年8月13日的利息1706.92元，此后利息仍按日利率万分之五支付至借款还清时止。二、限被告卢萍在判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行分期手续费645.90元、违约金1096.14元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费476.00元，减半收取238.00元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 杨生全二〇二〇年十一月十日法官助理 张明清书 记 员 谭 文