河北省涿州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0681民初3922号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司涿州市支行，住所地河北省涿州市范阳中路**。（统一社会信用代码：91130681677383939B） 负责人：李岩，该支行行长。 委托代理人：张春华，河北博典律师事务所律师。 委托代理人：闫金振，河北博典律师事务所律师。 被告：张秀明，男，1967年4月2日出生，汉族，住涿州市。 被告：尹会伶，女，1967年12月9日出生，汉族，住涿州市。 被告：尹士强，男，1970年6月18日出生，汉族，住涿州市。 被告：李凯俊，女，1973年1月30日出生，汉族，住涿州市。 二被告共同委托代理人：杜广军，河北路达律师事务所律师 被告：焦治群，男，1970年6月15日出生，汉族，住涿州市。 被告：张淑燕，女，1969年5月3日出生，汉族，住涿州市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涿州市支行与被告张秀明、尹会伶、尹士强、李凯俊、焦治群、张淑燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涿州市支行、被告张秀明、被告尹会伶、被告尹士强、被告李凯俊及二被告共同委托代理人杜广军、被告焦治群、被告张淑燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告张秀明、尹会伶立即清偿原告借款本金344629.12元；2、依法判决被告张秀明、尹会伶支付原告2020年9月7日前欠付的债务利息27656.95元；3、依法判决被告张秀明、尹会伶支付原告2020年9月8日起至实际付清之日止的债务利息；4、判决被告张秀明、尹会伶支付原告违约金50000元；5、判决被告尹士强、李凯俊、焦治群、张淑燕对上述债务承担连带还款责任；6、诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年3月14日，被告张秀明、尹会伶与原告签订《小额贷款额度借款合同》，从原告处借款50万元用于家庭经营，双方约定：年利率12%，罚息利率在年利率基础上加收30%确定，借款期限为12个月。同日，被告尹士强、李凯俊、焦治群、张淑燕与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，四人对上述债务承担连带保证责任。借款期限届满后，被告未按约定清偿借款本金及利息。据此，特诉至贵院，请求依法判决。 被告张秀明辩称，原告说我借款用于家庭经营，属于偷换概念，我用这钱是农业生产经营，我认为原告方的年利率过高。 被告尹会伶未发表答辩意见。 被告尹士强、李凯俊辩称，一、被答辩人与被告张秀明所签金融借款合同的贷款利率过高，且合同未明确年利率标准。涉案贷款属于农业贷款，其目的是用于农业生产经营，与其他商业经营不同，存在如下特点：1、农作物生产周期长，贷款的期限长；2、农业抗灾害能力弱，贷款的风险较大；3、农业生产收益低，农户对贷款利率的承受能力较弱；4、农村贷款政策性强。被答辩人与张秀明签订的贷款合同，其目的是用于农业生产经营，其贷款期限诉状中显示为一年，按央行2018年的贷款利率，其利率应接近4.35%，而实际其贷款利率为12%，50万元贷款每月利息一项就达5000元，一年利息60000元，明显奇高。二、被答辩人50000元违约金诉求无法律依据。涉案主合同中约定罚息为原利息的30%，其性质等同于违约金，依据《合同法解释二》第29条第二款规定，违约金最高不超过损失的30%，据此被答辩人罚息与违约金并用，超过法定幅度，显示公平，且于法无据。三、答辩人对超过50万元贷款部分不承担担保责任，按照担保合同贷款额度规定，担保人承担最高限额为50万元。张秀明在2018年3月19日存在一笔为30万元和一笔20万元的额度两笔贷款，后又在2019年2月25日分别存在30万元和20万元两笔贷款，两次累计贷款100万元，且第二次贷款未通知担保人，已超出担保合同最高限额50万元的规定，就超出50万元部分贷款，担保人不负担保责任。四、被答辩人未在合同约定时间内向担保人提交签字合同文本。根据2020年7月份邮政银行银行副行长陈立伟提供的担保合同的复印件第14条规定，“此合同签字后，应在一星期内应邮寄或直接送达担保人。”而银行始终未向保证人提交任何文字或口头通知，致使担保人对借款合同履行情况一无所知，不能有效监督第一被告贷款使用情况，故银行在贷款合同履行过程中存在严重过错，事实上剥夺了担保人的知情权，导致担保人不能有效地行使监督第一被告使用贷款情况，故被答辩人应承担相应的法律责任。五、被答辩人在向第一被告放款时存在过错。原告曾在2018年和2019年两次给张秀明发放贷款，作为银行应告知担保人，但两次贷款担保人均不知情，导致答辩人不能对其用款情况进行监督。答辩人和另一担保人焦治群共同到原告行长办公室进行询问，该行信贷处主任明确回答，如果只在担保合同上签字，没有在第一次50万元和后来的50万元的借款手续上签字，那属于银行内部工作失误，担保人可以免责。故担保人担保责任因被答辩人过错应予免除。六、被答辩人未依约履行告知义务，被答辩人应在贷款到期前一个月内通知借款人和担保人，提前做出还款准备，但被答辩人在贷款到期前两天才通知借款人张秀明，并未告知担保人，且在疫情期间，出行筹款受限，如提前通知担保人，可以采取一些措施，不会导致逾期的被动局面，故被答辩人存在未履行及时告知义务，应承担相应过错。七、被答辩人未按法规及合同要求履行审慎的审查、监管职责，张秀明在2018年3月贷款前已负债累累，原告应审查其财务状况是否符合贷款条件，在张秀明无力偿还贷款的情况下，原告于2018年和2019年两次向张秀明发放贷款，2019年6月，张秀明发生重大经济问题，原告未按规定进行监管，才导致其最终逾期，故原告在此案中存在严重失误，应依法对张秀明违约事实承担相应责任。八、被答辩人与张秀明达成新的还款协议，未告知答辩人，故答辩人对新的协议约定的义务不承担担保责任。综上所述，被答辩人在本案中存在重大过错，应依法承担相应责任，答辩人已依法履行了相应义务，不应再承担任何法律责任。 被告焦治群、张淑燕未发表答辩意见。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年3月14日，原告（贷款人、甲方）与被告张秀明、尹会伶（借款人、乙方）签订小额贷款额度借款合同，约定：“授信额度金额为人民币500000元，额度最长为36个月，额度支用期为其中前24个月，单笔借款最长期限为12个月。具体利率在借据中约定，罚息利率按约定的利率基础上加收30%。如乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，且需要支付本合同金额10%的违约金”。同日，原告（债权人、甲方）分别与尹士强、李凯俊及焦治群、张淑燕（保证人、乙方）签订小额贷款最高额保证合同，约定：“本合同所设立的保证为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。保证范围为借款本金50万元及利息、违约金等，担保债权确定的时间为2018年3月14日至2020年3月14日。主合同项下债务未完全清偿，甲方有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担连带担保责任”。 2018年3月19日，张秀明作为借款人在两张中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签名并落款日期。借据内容为：“借款人张秀明，借款期限从2018年3月19日至2019年3月19日，年利率12%，借款用途购进农机”。两张借据借款金额300000元和200000元。2018年3月19日，原告分两笔放款给张秀明，一笔30万元、一笔20万元，共计50万元。约定年利率12%，逾期利率15.6%。 张秀明至起诉前共欠原告贷款本金344629.12元、利息27656.95元未偿还。 本院认为，原、被告之间签订的《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款额度最高额保证合同》均系双方真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，为合法、有效的合同，对双方均有约束力。原告依约向被告张秀明、尹会伶发放了借款，被告张秀明、尹会伶应按照约定期限履行偿付借款本金及利息的合同义务。现被告张秀明、尹会伶未依约履行该项义务，逾期偿付借款本金及利息，该行为已构成违约，故原告要求被告张秀明、尹会伶偿还本金、利息及违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告尹士强、李凯俊、焦治群、张淑燕作为保证人理应对张秀明、尹会伶的上述债务承担连带保证责任。关于被告尹士强、李凯俊辩称原告利率及违约金过高，不应支持。因原告主张的利息、罚息、违约金总计并未超过年利率24%，故对此观点，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告张秀明、尹会伶于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涿州市支行借款本金人民币344629.12元及利息（其中截止到2020年9月7日的利息为27656.95元，剩余利息以本金344629.12元为基数，自2020年9月8日起至实际清偿之日止，按年利率15.6%的标准计算）； 二、被告张秀明、尹会伶于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涿州市支行违约金50000元； 三、被告尹士强、李凯俊、焦治群、张淑燕对上述给付义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3817元，由被告张秀明、尹会伶、尹士强、李凯俊、焦治群、张淑燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 审判员  马蕊 二〇二〇年十一月十七日 书记员  杨硕