湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0105民初8351号原告：华安财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地长沙市开福区芙蓉中路一段**天健一平方英里写字楼**。负责人：李云焕，总经理。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐福台，湖南淡远律师事务所律师。被告：吴竹红，男，1989年9月14日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称“华安财保湖南分公司”）与被告吴竹红保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司的委托诉讼代理人齐福台，被告吴竹红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财保湖南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告支付代偿款49248.31元、违约金暂计为：1404元（违约金按每日万分之五从原告代为偿还款项次日起暂计算至2020年7月15日，全部违约金计算至被告清偿代偿款为止），以上费用合计为50652.31元；2、判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费人民币1000元。以上二、三项合计人民币51652.31元。3、判令被告承担本案诉讼费用及实现上述债权的其他费用。事实和理由：2018年11月19日，被告吴竹红与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）签订合同编号为301218010011125借款合同，合同约定被告吴竹红向民泰银行借款人民币79268元，贷款期限为自贷款发放之日起至2021年11月22日，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。2018年11月22日，被告吴竹红在原告处投保编号为6030101052120180000054个人小额贷款履约保证保险。2020年3月21日，被告吴竹红出现了逾期还款的行为，经原告多次催收，仍拒绝向民泰银行还款。原告依据保险条款约定，履行了保险责任，2020年5月19日原告代被告向民泰银行偿还借款本息合计49248.31元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利。被告吴竹红未履行还款义务，损害了原告的合法权益。因此原告依法诉至法院，请求判如所请。被告吴竹红辩称，贷款发放原告没有向被告本人陈述清楚会扣除保费，侵犯被告的知情权。该贷款的起始点是由中介方沟通的才接触到原告，贷款办理过程中及放款后中介方已经收取了中介费5000元。原告实际放款到我的账户上面是64996.04元，与合同中的贷款金额不一致，同时该贷款办理的时候贷款公司收取中介费5000元。保险费率和贷款利率相加已经超过了24%。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了举证质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据经审查确认的证据，结合当事人的陈述，本院认定事实如下：2018年11月9日，被告吴竹红（乙方）与民泰银行（甲方）签订《借款合同》（合同编号为：301218010011125），约定乙方向甲方借款79268元用于房屋装修；借款利率为年利率7.50%；还款方式为按月等额本息；逾期违约金计算方式为乙方应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。2018年11月19日，被告吴竹红向原告华安财保湖南分公司投保，要求原告华安财保湖南分公司为其与案外人民泰银行签订的《借款合同》提供保证保险。2018年11月22日，原告华安财保湖南分公司出具《保险单》，约定原告华安财保湖南分公司为被告吴竹红的个人贷款提供保证保险，保险金额为79268元，保险期间为自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月，保险费为14268元。保险单还约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔之日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、公告费等）由投保人承担。另，被告吴竹红向原告出具《催收及诉讼文书送达地址确认书》，承诺提供的地址适用于人民法院处理案件的全部程序，若变更地址未及时通知更改的，自愿承担法律后果。2018年11月22日，民泰银行向被告吴竹红账户发放贷款79268元。同日，吴竹红账户支付华安财保湖南分公司保费14268元。后被告吴竹红出现了逾期还款的行为。2020年5月19日，浙江民泰商业银行股份有限公司向原告出具《索赔申请书》、《代偿确认暨权益转让书》，因被告吴竹红逾期本金48384.72元、逾期利息863.59元，并将其对被告吴竹红所拥有的该部分债权转让给原告华安财保湖南分公司。2020年5月19日，原告华安财保湖南分公司向民泰银行代偿剩余贷款息共计49248.31元。本院认为：本案系保证保险合同纠纷。民泰银行与被告订立的《借款合同》以及原告与被告订立的保险合同均系双方当事人的真实意思表示，合法有效。根据保险单约定，原告作为保险人为被告的贷款提供保证保险，在被告未清偿债务致使原告依约承担保险责任后，被告负有向原告归还已代偿的理赔款项、支付违约金及因理赔及债权产生的其他费用之义务。原告提交证据证明其已依约向浙江民泰商业银行股份有限公司赔付被告未清偿的贷款本息49248.31元，故原告主张要求被告向原告返还贷款本息49248.31元，本院予以支持。对于违约金，原告于2020年5月19日向浙江民泰商业银行股份有限公司理赔，至起诉时，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，确构成违约。投保单约定的违约金标准为每日万分之五，华安财保湖南分公司并无证据证明其实际损失，且其一次性收取的三年保费可以填补其部分损失，本院综合考虑保费费率、保费金额与代偿款金额的情况，酌情确定按照年利率4%支付代偿后的违约金。华安保险湖南分公司诉请律师费，因其收取较高的保费，可以弥补其损失，故律师费本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下：一、被告吴竹红在本判决生效之日起五日内向原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司支付已代偿的贷款本息共计49248.31元及违约金（违约金以49248.31元为基数按年利率4%的标准自2020年5月19日起计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1092元，因适用简易程序减半收取546元，由原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司负担46元，被告吴竹红负担500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  毛霞二〇二〇年十一月二十三日代理书记员  沈沙附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合规定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。