四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初10966号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：邓小红，女，1983年7月27日出生，汉族，住重庆市潼南县。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告邓小红信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告邓小红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡欠款本金38025.44元、利息9722.43元、违约金3297.84元、其他手续费3748.41元，共计人民币54794.12元（暂计至2019年5月27日）；2.从2019年5月28日起的利息（含复利）、违约金等费用，按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告邓小红向原告申请办理广发信用卡，卡号为5201××××7223，被告邓小红在使用信用卡过程中发生透支欠款并逾期严重，截止2019年5月28日，欠款金额已达54794.12元。故广发银行成都分行诉至法院。 被告邓小红未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2015年9月6日，邓小红向广发银行成都分行申请办理信用卡并填写了《客户领卡确认函》，邓小红在“持卡人签名”一栏签名，该栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。 上述《客户领卡确认函》所附的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：银行或诉讼管辖法院向持卡人提供的任何通讯地址寄送文件均视为已送达；客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金等全部欠款，并设有最低收取限额，客户的最低收取限额及透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准，发生调整时银行可通过官方客户端发现精彩、官方微信、短信、账单等多种或一种方式通知客户，客户也可通过账单或客服热线查询；客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。确认函所附的《广发银行信用卡费率表》载明了消费分期还款手续费、账单分期手续费、“财智金”分期手续费、“财智金”汇款手续费等手续费用的计费标准。《广发个人信用卡费率表》约定：滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低20元；循环信用利息为日息万分之五，最低人民币1元。 广发银行成都分行对邓小红的基本资料进行审查后，为邓小红办理了信用卡一张，卡号为5201××××7233。邓小红取得该卡并持卡消费后，未在约定期限内偿还信用卡款项。广发银行成都分行提供的《欠款构成》载明：截至2019年5月27日止欠款本金38025.44元、利息9722.43元、违约金3297.84元、其他手续费3748.41元。 另，（一）2016年11月1日，广发银行通过其网站发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》：自2017年1月1日起，广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取。 （二）2017年12月29日，广发银行发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》：广发银行定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金，同时违约金最低收取限额为个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1。 庭审中，广发银行成都分行陈述：1.自《欠款构成》载明的截止日期之后，被告未偿还过信用卡欠款；2.《欠款构成》中的利息数据是包含了复利的，该复利实际以信用卡欠款本金、利息、违约金等的最低还款额为基数、以日利率万分之五为标准按月进行计算的，此后的复利也是以最低还款额作为基数计算，最低还款额一般是还款额的5%—10%，具体比例不能明确；3.其他手续费是确定的金额，系根据交易明细中的手续费计算所得；4.本案违约金以诉请明确的金额为准，此后不再继续计收。 以上事实有《客户领卡确认函》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡费率表》《广发银行信用卡章程》、欠款构成、交易明细、公告、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，邓小红向原告申请信用卡，原告经审查后为被告办理了信用卡，双方同意按照《客户领卡确认函》《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》等约定内容履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 邓小红在持卡消费后，应按约向广发银行成都分行偿还信用卡本息并支付相关费用，根据前述查明，邓小红未按照约定履行还款义务，构成违约，广发银行成都分行有权据此要求邓小红按约偿还信用卡本金、利息（复利），广发银行成都分行主张的截至2019年5月27日止的信用卡本金、利息（含复利）金额未超过其权利范围，本院对此予以确认，截至2019年5月27日止，邓小红累计应还信用卡本金38025.44元、利息（含复利）9722.43元。自2019年5月28日起，利息应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计至邓小红还清信用卡欠款之日止，利息应以信用卡欠款本金38025.44元为基数、以日利率万分之五为标准计付；广发银行成都分行明确自2019年5月28日起的复利计算基数为欠款的最低还款额，但其未对最低还款额如何计算进行明确，对于最低还款额如何计算未进行充分举证，故对自2019年5月28日起的复利，本院不予支持。 关于广发银行成都分行主张的其他手续费3748.41元，有合同约定且已实际发生，该项诉请具备合同依据和事实依据，本院对此予以支持。 关于广发银行成都分行主张的违约金，具备合同依据，本院对此予以支持。但利息（复利）、分期手续费、违约金的合计金额不得超过以欠付信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对超过24%的部分，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告邓小红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为5201××××7233的信用卡欠款本金38025.44元、其他手续费3748.41元、违约金3297.84元及利息（复利）【利息（复利）的计算方式为：截至2019年5月27日止，应还利息（含复利）共计9722.43元；自2019年5月28日起，利息以信用卡欠款本金为基数、以日利率万分之五为标准计至信用卡欠款清偿之日止。但本项利息（复利）、其他手续费、违约金的总计金额不得超过以欠付信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果被告邓小红未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费835元，由被告邓小红负担（该款已由原告广发银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十一月三日 书记员  张晨雨