文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初11880号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街**云辉丽都****负**，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，系该支行行长。委托诉讼代理人：贺飞亚、曾旖旎，重庆中世律师事务所律师。被告：罗伟，男，1980年2月24日出生，汉族，现住重庆市江津区。被告：黄小艳，女，1986年11月23日出生，汉族，现住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告罗伟、黄小艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人贺飞亚，被告罗伟、黄小艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告罗伟、黄小艳立即偿还原告借款本金222142.75元及截至2020年8月15日的利息（含罚息）9279.97元，共计231422.72元，并支付自2020年8月16日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金222142.75元为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上加收30%确定利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清；2.被告罗伟、黄小艳承担本案的诉讼费、保全费、律师费7180元、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他应付费用等全部费用；3.原告对被告罗伟、黄小艳所有位于江津区房屋拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权。诉讼中，原告变更诉讼请求1、2为1.被告罗伟、黄小艳立即偿还原告借款本金211383.61元及截至2020年11月1日的利息4115.12元、罚息164.80元，并支付自2020年11月2日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金211383.61元为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上加收30%确定利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清。事实和理由：2017年12月29日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，双方对借款金额、借款期限、还款方式、贷款利率、罚息、复利以及担保方式、担保范围、违约责任等进行了约定。同时，原告与被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。前述合同签订后，2018年2月11日，原告按约定向被告发放了贷款259000元。但被告却未按合同约定偿还借款，截至2020年8月15日被告累计拖欠借款本息231422.72元。经原告多次催收，并于2020年5月19日向被告发出《宣布贷款提前到期通知函》，被告仍未履行合同约定的还款义务。被告罗伟、黄小艳辩称，7月原告的工作人员来我们家，当时明确了11月份还款，其工作人员同意了，不知道为什么现在又起诉我们。8、9月老板拿钱给我们后，我们马上存了15000元，上个月打电话说只差8000多元，让我们还进去，但当时确实没得办法。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方对个人消费贷款申请表、个人购房担保借款合同、重庆市房地产抵押合同、房屋产权证明、房屋抵押权登记证明、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款通知单、、手机转账记录法律事务委托代理合同、律师费发票、结婚证等证据无异议。本院对前述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告罗伟与被告黄小艳系夫妻。2017年12月14日，被告罗伟向原告邮储银行江津支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款金额259000元，贷款期限120月，还款方式为等额本息。被告黄小艳在该申请表“借款人配偶（签字）处签名捺印。2017年12月29日，原告邮储银行江津支行（贷款人）与被告罗伟（借款人、抵押人）、被告黄小艳（抵押物共有人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：500XX716），主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为259000元；2.本合同项下贷款仅用于购买坐落于江津区的房屋；3.本合同项下贷款期限为120个月，自2017年12月29日至2027年12月29日，实际放款日与到期日以借据为准；4.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行，实际利率以借据为准；5.借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；6.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；7.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权；8.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；9.本合同项下担保方式为抵押担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。后原告邮储银行江津支行与被告罗伟、黄小艳就前述江津区的房屋签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。2018年2月11日，原告邮储银行江津支行按约向被告罗伟发放了借款259000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额259000元，借款期限120月（从2018年2月11日至2028年2月11日），年利率5.88%。被告罗伟在该借据的借款人签名处签字、捺印。嗣后被告罗伟未按约偿还借款本息，从2019年11月起连续三个月以上逾期。原告邮储银行江津支行向被告罗伟进行了催收。2020年8月19日、8月29日，被告罗伟还款9000元、6000元。截至2020年11月1日，被告罗伟尚欠借款本金211383.61元、利息4115.12元、罚息164.80元。另查明，原告邮储银行江津支行为实现本案债权，聘请重庆中世律师事务所律师提起诉讼，与重庆中世律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，原告邮储银行江津支行支付律师费7180元。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系各方当事人真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告罗伟发放了借款，已履行合同约定的义务。根据《个人购房/购车借款及担保合同》之约定，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用等。因本案被告罗伟作为借款人已连续三个月以上未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使合同赋予贷款人的权利。故原告要求被告罗伟偿还尚欠的借款并按约定支付利息、罚息、复利，本院予以支持。关于原告请求的律师费。《个人购房/购车借款及担保合同》中约定了贷款人为保障自身利益先行垫付的费用包含律师费，有权向借款人追偿。本案因被告罗伟违约引起诉讼。原告为了实现债权，聘请重庆中世律师事务所律师向本院提起诉讼，故该律师费应由被告罗伟承担。本案债务发生在被告黄小艳与被告罗伟夫妻关系存续期间，虽该债务以被告罗伟的个人名义向原告借款，但被告黄小艳作为借款人配偶也在个人消费贷款申请表上签名、捺印，同时作为共同抵押人在《个人购房/购车借款及担保合同》签名、捺印，故该债务应为二被告的夫妻共同债务，被告黄小艳应对案涉债务承担共同清偿责任。被告罗伟、黄小艳以其江津区的房屋为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，在借款人不履行债务时，有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现被告罗伟未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告提供罗伟、黄小艳的前述抵押物享有优先受偿权，本院亦予以支持。关于原告请求被告承担保全费、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他应付费用等全部费用，因原告未举证证明前述费用的产生，故对其该部分请求本院亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告罗伟、黄小艳在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金211383.61元；二、被告罗伟、黄小艳在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款利息、罚息、复利[其中，至2020年11月1日的利息4115.12元、罚息164.80元；2020年11月2日起的罚息以借款本金211383.61元为基数，复利以未付的利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%的基础上加收30%计算至付清时止]；三、被告罗伟、黄小艳在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行律师费7180元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权在上述款项范围内对被告罗伟、黄小艳位于江津区的房屋折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行的其他诉讼请求。如果被告罗伟、黄小艳未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4772元，减半收取计2386元，由被告罗伟、黄小艳负担。此款原告已预交本院，经其同意，由二被告在履行上述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  刘小华二〇二〇年十一月十日书记员  向佳丽