沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初16025号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行,住所地：沈阳市和平区十一纬路**。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：任成业，系辽宁卓政律师事务所律师。被告：刘刚，男，1968年12月20日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。被告：王锐，女，1970年3月20日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与刘刚、王锐金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人任成业、被告刘刚到庭参加诉讼。被告王锐经传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2014年8月29日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》；2、请求法院判令被告偿还原告借款本金人民币741,557.67元，利息、罚息、复息合计22,152.12元，总计763,709.79元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月15日）；并自2019年4月16日起，按《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3、请求法院判令原告对被告王锐名下位于沈阳市皇姑区北陵大街49-57号1-7-1，建筑面积138.3平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告刘刚辩称：借款属实、欠款属实。被告王锐经传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年8月29日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告刘刚（授信申请人、抵押人）、王锐（抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份（以下简称《授信协议》），《授信协议》编号：8140905805001。《授信协议》约定，授信人同意向授信申请人提供总额为750,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年9月24日起至2024年9月24日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；《授信协议》约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；主债务为债权确定期间内发生的借款本金最高额限750,000.00元；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等）和所有其他应付合理费用；2.抵押物为被告王锐名下位于沈阳市皇姑区，建筑面积138.3平方米的房产；2014年9月18日，经沈阳市房产产权登记发证中心办理抵押登记手续，登记抵押权人为原告。3.2014年8月29日，被告刘刚、王锐向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》（以下简称《协议书》），协议编号：8140905805001。授信额度750,000.00元，消费易额度300000元；贷款期限为贷款发放日起12个月；执行利率为固定年利率6.09%；；还款方式为按月付息，到期还本。4.协议签订后，被告使用原告提供的消费易功能，于2017年11月4日通过消费易向外转款50,463元；于2017年11月13日通过消费易向外转款69,800元；于2018年1月13日通过消费易向外转款49,000元；于2018年1月17日通过消费易向外转款50,000元；于2018年1月18日通过消费易向外转款50,000元；于2018年1月31日通过消费易向外转款21,000元；于2018年2月15日通过消费易向外转款79,835元；于2018年2月16日通过消费易向外转款12,000元；于2018年2月19日通过消费易向外转款26,500元；于2018年2月27日通过消费易向外转款32,300元；于2018年3月20日通过消费易向外转款25,000元；于2018年5月18日通过消费易向外转款14,893元；于2018年10月18日通过消费易向外转款169,564元；于2018年10月19日通过消费易向外转款62,357元；于2018年10月20日通过消费易向外转款37,159元。分别于转款次日生成15笔1年期贷款。贷款生成后被告多次未能按期偿还借款本息，并从2018年11月起贷款到期后不再还款，截至2019年4月15日，被告尚拖欠贷款本金人民币741,557.67元，利息、罚息、复息合计22,152.12元。以上事实，除当事人陈述外另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、房屋抵押他项权证明、招商银行全流程信贷系统本息清单等证据证明，经庭审质证与审查，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告王锐经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定，原告与被告刘刚、王锐签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》均系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告刘刚未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息，故对原告要求解除与被告刘刚、王锐于2014年8月29日签订的《个人授信及担保协议》并要求其偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告王锐在《共同还款承诺》上签字并按手印，承诺与被告刘刚共同承担此贷款的还款责任和义务，构成债的加入。根据《个人授信及担保协议》的约定，借款人违约的，贷款人有权依法处分抵押物以实现抵押权，被告王锐以名下房屋为借款设立抵押担保并办理登记，根据相关法律原告有权对被告王锐提供的抵押房产行使抵押权，并在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定》第一条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘刚、王锐于2014年8月29日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》；二、被告刘刚、王锐于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金人民币741,557.67元，利息、罚息、复息合计22,152.12元，总计763,709.79元（以上利息、罚息、复息截止日为2019年4月15日）；并自2019年4月16日起，按《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告刘刚、王锐逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告王锐名下位于沈阳市皇姑区，建筑面积138.3平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11437元，保全费4339元，由被告刘刚、王锐负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁人民陪审员  董秀坤人民陪审员  蔡 军二〇二〇年十一月二日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国合同法》第二百零九条借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。