福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初2704号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行，住所地福建省泉州市洛江区罗溪镇罗溪街**。 负责人：陈明元，该支行行长。 委托诉讼代理人：李堃城，男。 被告：黄怀鑫，男，1994年8月25日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行（以下简称农商行罗溪支行）与被告黄怀鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序,于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告农商行罗溪支行的委托诉讼代理人李堃城到庭参加诉讼，被告黄怀鑫经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行罗溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄怀鑫偿还普惠卡透支本金39873.83元及从2018年10月22日起至实际还清款项之日止尚欠的利息、违约金（暂计至2020年8月22日利息4556.87元），本息合计44430.7元；2.判令黄怀鑫承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2017年2月18日，黄怀鑫向农商行罗溪支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》（申请表编号7052228302）。2017年2月21日，经农商行罗溪支行审批，同意给予黄怀鑫办理普惠卡壹张，卡号62×××02，额度为4万元。普惠卡有效期为2017年2月21日起至2020年2月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，透支利息为日万分之3.25，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期之日前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低10元。领取卡片后，黄怀鑫多次通过柜面、自助终端设备等支用本金4万元。但自2018年10月22日起，黄怀鑫未能按时归还利息，虽经农商行罗溪支行多次催讨均未能履行偿还义务，根据《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第九款的约定，黄怀鑫的行为已构成违约，截至2020年8月22日，黄怀鑫仍拖欠普惠卡本金39873.83元及从2018年10月22日起的利息、违约金（暂计至2020年8月22日为4556.87元），本息合计44430.7元。为维护农商行罗溪支行的合法权益，特依照法律及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》的相关规定呈诉法院，望判如所请。 庭审中，农商行罗溪支行明确第一项诉讼请求中的利息、违约金按合同约定计算，且起算时间应从2018年10月23日开始计算，但尚欠的金额不变。 黄怀鑫未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行罗溪支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.账单历史交易明细一份，证明黄怀鑫使用普惠卡及违约的情况； 2.黄怀鑫身份证复印件，证明黄怀鑫的主体资格； 3.福万通普惠金融贷记卡申请表一份，证明黄怀鑫申请普惠卡； 4.账户余额查询一份，证明黄怀鑫拖欠利息和相关费用的事实及金额； 5.公职普惠卡使用须知，证明农商行罗溪支行与黄怀鑫约定的利息是日万分之3.25。 黄怀鑫未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：黄怀鑫未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行罗溪支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月18日，黄怀鑫向农商行罗溪支行申办普惠金融贷记卡一张，扣款方式勾选为最低还款额，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》载明：黄怀鑫应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务；农商行罗溪支行核准发给黄怀鑫普惠金融卡后，黄怀鑫应按照农商行罗溪支行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用，农商行罗溪支行的费用标准调整生效后，应按新的标准承担各类费用；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行罗溪支行公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息、费用，黄怀鑫需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡的有效期限最长为3年，自系统产生普惠金融卡卡号当月起算，到期自动失效，但使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；黄怀鑫超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商行罗溪支行有权依法向黄怀鑫催收并停止其使用卡片，同时有权要求黄怀鑫全额偿还所欠款项。《福建省农村信用社联合社福万通金融卡章程》载明：到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。2017年2月21日，农商行罗溪支行对黄怀鑫的申请予以批准，同意给予黄怀鑫办理普惠金融卡，授信额度4万元，利息为日万分之3.25。同日，农商行罗溪支行对案涉普惠卡进行开户，之后黄怀鑫对案涉普惠金融卡进行开卡并在授信额度内循环使用借款。自2018年7月22日起，黄怀鑫未能依约足额还款。截至起诉之日，黄怀鑫拖欠借款本金39873.83元及自2018年10月23日起的利息、违约金。福建省农村信用社联合社办公室于2019年6月13日作出通知，将违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，该违约金新规则于2019年6月15日起执行。 本院认为，农商行罗溪支行与黄怀鑫之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应依法认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。黄怀鑫在使用案涉普惠卡的过程中，未依约偿还最低还款额，其行为已构成违约，农商行罗溪支行有权要求黄怀鑫返还全部透支借款本金，并支付相应的利息、违约金。但利率总和不宜超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，否则将背离实际损失，为有效降低实体经济的金融成本，本院对超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分予以调减。且每期违约金标准应按福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知要求，最高不得超过500元。农商行罗溪支行主张黄怀鑫拖欠借款本金39873.83元及自2018年10月23日起的利息、违约金，有其提供的账户余额查询及账单历史交易明细为证，本院对此予以确认。 综上所述，农商行罗溪支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。黄怀鑫经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄怀鑫应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行借款本金39873.83元，并按合同约定的利率（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限，且每期违约金最高不得超过500元）计付自2018年10月23日起至实际还清款项之日止的利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费911元，减半收取计455.5元，由黄怀鑫负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  苏静娴 二〇二〇年十一月五日 书记员  童宝平 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。