陕西省合阳县人民法院民事判决书（2020）陕0524民初1463号原告：中国农业银行股份有限公司合阳县支行，住所地：陕西省渭南市合阳县县。负责人：张超，该支行行长。委托诉讼代理人：张满录，该支行员工。被告：马宏伟，男，1980年1月25日出生，居民身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX，汉族，住陕西省合阳县。被告：杨雪莲，女，1982年11月14日出生，居民身份证号码：652XXXXXXXXXXXXXXX，汉族，住新疆博乐市。原告中国农业银行股份有限公司合阳县支行与被告马宏伟、杨雪莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张满录、被告马宏伟到庭参加诉讼，被告杨雪莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司合阳县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告马宏伟立即向原告归还剩余借款133491.92元，利息7369.06元（2019年6月至今未还款），并按照借款合同的约定支付2019年6月到实际付款之日的利息、罚息；2、判令被告杨雪莲按《个人购房担保借款合同》的约定对被告马宏伟所欠原告本金、利息及复利承担连带清偿责任；3、判令原告对抵押物公园壹号小区E2号楼2单元401号房享有优先受偿权；4、本案诉讼费、交通费由二被告连带承担。事实和理由：2016年3月16日原告与被告马宏伟、杨雪莲签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXX0451），合同约定：原告向被告马宏伟、杨雪莲发放个人购房贷款18万元，期限10年，自2016年3月17日至2026年3月16日，还款方式为等额本息还款。合同签订后，原告当天给被告马宏伟发放了18万元贷款。为确保原告的权利，原告与二被告签订了《房地产抵押合同》，二被告出具了抵押承诺，约定以房产抵押。被告马宏伟在2019年7月5日还款2048.7元以后拒不还款至今，已逾期11期。经原告多次催要未果，只好诉至法院，望判如所请。马宏伟辩称，借款之事属实。所欠借款我一次还不了，我愿意在十天内还清所欠房贷，从下个月按时还款。杨雪莲辩称，我与马宏伟已离婚，离婚协议约定马宏伟的债务与我无关，我不承担还款义务。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月26日，时为夫妻的被告马宏伟、杨雪莲向原告申请个人购房贷款，申请时填写了《个人信贷业务申请表》并签署了一份《特别声明》。《特别声明》中第二项内容为：本人及财产共有人同意以所购住房及其权益作为本次贷款的抵押物，并承担共同还款的连带责任。经原告审批同意，同年3月16日原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告马宏伟向原告借款180000元，借款用途为购买合阳县XX园XX号XX区XX号房产，借款期限120个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。其中情形（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。借款采用阶段性保证+抵押方式，由阶段性保证人陕西宏业实业有限公司提供保证担保，抵押人马宏伟、杨雪莲同意以合阳县XX园XX号XX区XX号房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及贷款人实现债权和抵押权的一切费用。《个人购房担保借款合同》上有原告、二被告及陕西宏业实业有限公司签字、盖章。同年3月17日原告向被告马宏伟发放贷款180000元，借款执行利率为年利率6.37%，逾期利率为年利率9.555%。同年8月20日合阳县房屋产权登记发证办公室给原告发放了合房他证抵字第20160676号房屋他项权证书，该证书载明原告为房屋他项权利人，被告马宏伟为公园壹号E2#2—4—01房屋所有权人，他项权利种类为抵押权，债权数额为壹拾捌万元整。被告马宏伟自2016年4月17 日开始逐月按约定向原告还款，自2018年5月17日开始未能在约定还款日还款，自2019年7月5日之后再未还款。经原告多次催收未果。至今被告共计返还借款本金46508.08元，支付利息33066.09元，尚欠借款本金133491.92元及利息。又查明，二被告于2018年6月1日离婚，离婚协议中约定合阳县XX园XX号XX区XX号房是婚后以夫妻名义购买的按揭房产，归男方所有，女方不承担还款义务。上述事实有原告和二被告的陈述，原告提供的二被告2016年2月26日填写的《个人信贷业务申请表》和《特别声明》、2016年3月16日签订的《个人购房担保借款合同》、合阳县房屋产权登记发证办公室发放的合房他证抵字第20160676号房屋他项权证书、二被告的身份证和结婚证复印件、二被告借款影像资料以及2016年3月17日被告将180000元全部贷出并清偿贷款本息的信息表以及被告杨雪莲提供的离婚证、离婚协议复印件等附卷佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告与二被告自愿订立的《个人购房担保借款合同》合法有效，双方均应按约履行。原告发放贷款180000元后，借款人被告马宏伟应按合同约定在每期末月的借款发放日对应日还款，但其自2018年4月17日之后多次不能按约定按期偿还借款，且自2019年7月5日之后不再还款，已构成违约。原告在催收无果后依合同约定要求提前收回发放的借款，依法应予支持，被告马宏伟应返还借款本金133491.92元并按合同约定支付利息、罚息及复利。原告起诉之日为宣布借款提前到期日。被告杨雪莲向原告特别声明承担共同还款的连带责任，故对原告要求被告杨雪莲对被告马宏伟所欠原告借款本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任的诉讼请求，依法予以支持。被告杨雪莲辩称其与被告马宏伟已离婚，离婚协议约定其不承担还款义务，不符合法律规定，依法不予支持。被告马宏伟、杨雪莲自愿以合阳县XX园XX号XX区XX号房产对被告马宏伟借款进行抵押担保，并办理了抵押登记，现被告马宏伟不能按约定还款，原告主张对该抵押物享有优先受偿权，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十五条之规定，判决如下：一、被告马宏伟于本判决生效后20日内返还原告中国农业银行股份有限公司合阳县支行借款本金133491.92元并支付利息、罚息及复利（利息自2016年3月17日至2020年6月9日按照年利率6.37%计算；罚息自2020年6月10日起至清结之日按照年利率9.555%计算，并按合同约定支付复利；被告马宏伟已支付利息33066.09元）；二、被告杨雪莲对上述借款承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司合阳县支行对位于合阳县XX园XX号XX区XX号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3117元，由被告马宏伟、杨雪莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。   审  判  长     刘广学人民陪审员     吕晓红人民陪审员     闫玲芳 二○二○年十一月十六日 书  记  员     刘  媚  1