湖北省松滋市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1087民初1443号原告：松滋中银富登村镇银行有限公司（以下简称松滋中银富登银行）。住所地松滋市新江口镇飞利浦路**。负责人：覃雅伦，松滋中银富登银行行长。委托诉讼代理人：颜庆，松滋中银富登银行刘家场支行行长。特别授权代理。委托诉讼代理人：朱潇潇，松滋中银富登银行风险管理部员工。特别授权代理。被告：李冰，男，1979年6月26日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。被告：杨三丫，女，1983年5月6日出生，汉族，江苏省徐州市邳州市人，住松滋市。被告：周凤兰，女，1955年5月16日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。被告：文远远，男，1981年1月29日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。被告：张喻程，男，1979年5月6日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。原告松滋中银富登银行与被告李冰、杨三丫、周凤兰、文远远、张喻程金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告松滋中银富登银行的委托诉讼代理人颜庆、朱潇潇、被告李冰到庭参加诉讼，被告杨三丫、周凤兰、文远远、张喻程经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告松滋中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李冰、杨三丫偿还贷款本金59,851.6元，及截止2020年7月9日所欠利息4,508.44元、罚息3,574.84元、复利427.48元，合计68,362.36元，以及自2020年7月10日起至贷款全部清偿之日止的罚息和复利（罚息和复利分别以未偿还本金和利息为基数，按合同约定年利率的1.5倍即年利率19.5%计至贷款全部结清之日）；2.判令被告周凤兰、文远远、张喻程对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告周凤兰以其名下位于松滋市××××组的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令各被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年1月18日，原告与被告李冰、杨三丫签订了《综合授信合同》（合同编号：2016S0108024010001),约定原告给予被告50万元的授信额度，授信额度有效期为2016年1月18日起60个月，担保方式为由被告周凤兰、文远远、张喻程提供最高额保证担保。2017年9月26日，原告分别与被告文远远、周凤兰、张喻程签订了《最高额保证合同》（合同编号：2016S0108024010001-3、2016S0108024010001-4、2016S0108024010001-5），约定被告文远远、周凤兰、张喻程对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的原告全部债权承担最高额连带保证担保责任。2017年9月26日，原告与被告周凤兰签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2016S0108024010001-2），约定被告周凤兰以其名下位于松滋市××××组的房地产提供最高额抵押担保，对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2016年1月18日，原告与被告李冰、杨三丫依据上述《综合授信合同》签订了《借款合同》（合同编号：2016A0108024010012，明确约定该《借款合同》是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定原告向被告李冰、杨三丫发放贷款150,000元，贷款期限24个月，从2016年1月20日至2018年1月20日，贷款利率为年利率12%，还款方式为等额本息。2017年9月25日，原、被告对上述合同编号为2016A0108024010012的《借款合同》进行年审，重新签订了一份《借款合同》（合同编号：2017I0108024010280，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定原告向被告发放贷款180,000元，贷款期限36个月，从2017年9月27日至2020年9月26日，贷款利率为年利率13%，还款方式为等额本息。上述合同签订后，原告于2017年9月27日如约发放贷款180,000元到被告账户。被告从2019年10月起开始未能按约定偿还当期应还本金及利息，发生逾期。原告于是进行关注、催收，多次电话、上门催收，同时向几被告送达《催收函》、《履行担保责任通知书》，要求其立即偿还到期本息，但被告未能偿还；原告于是向几被告发出《全部收贷通知书》，通知未到期的全部贷款本息提前到期，要求全部清偿，但截至起诉之日被告仍未偿还。原告认为，被告李冰、杨三丫未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任，被告周凤兰、文远远、张喻程应承担保证责任，被告周凤兰应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。被告李冰辩称，本人对原告所诉的诉讼请求及事实和理由均无异议。被告杨三丫未到庭，亦未向本院提交答辩状。被告周凤兰未到庭，亦未向本院提交答辩状。被告文远远未到庭，亦未向本院提交答辩状。被告张喻程未到庭，亦未向本院提交答辩状。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。本案的争议焦点是：原告与被告周凤兰于2017年9月26日签订的《最高额抵押合同》是否有效。对此，本院认为，该抵押房屋的所有权人虽然是周凤兰，但该房屋占用范围内的土地属于农民集体所有，农村宅基地是法律规定的禁止抵押物，不得抵押，而农村住房是宅基地上的定着物，无法与宅基地相分割而独立存在，因此，被告周凤兰以其所有的农村房屋向非集体组织成员抵押，因违反法律的强制性规定，应为无效。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告李冰、杨三丫向原告松滋中银富登银行借款，系双方真实意思表示，其借贷关系合法有效，应予维护。双方对于利息、逾期罚息及复利的约定并不违反法律规定，应予确认。被告李冰、杨三丫作为借款人，应当按照约定的期限返还借款、支付利息，其未按照约定的期限返还借款本息的，应当按照约定或国家有关规定支付利息、逾期利息及复利。原告松滋中银富登银行与被告周凤兰、文远远、张喻程之间签订的《最高额保证合同》，均系当事人的真实意思表示，合法有效，应予维护，被告周凤兰、文远远、张喻程未按合同约定履行保证责任，均系违约，应承担相应的违约责任。至于原告松滋中银富登银行要求被告周凤兰以其所有的房地产履行抵押担保责任，因其与被告周凤兰签订的《最高额抵押合同》无效，其对该房地产不享抵押权，故对原告的该诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第（二）项、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李冰、杨三丫于本判决生效后十日内返还原告松滋中银富登村镇银行有限公司借款本金59,851.6元，支付利息4,508.44元、逾期利息3,574.84元、复利427.48元（截至2020年7月9日）；并从2020年7月10日起至清偿之日止按年利率19.5%支付逾期利息和复利（复利以未付利息为基数按年利率19.5%计算）；二、被告周凤兰、文远远、张喻程对上述借款本金、利息、逾期利息、复利承担连带清偿责任；三、驳回原告松滋中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1510元，减半收取755元，由被告李冰、杨三丫、周凤兰、文远远、张喻程负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  丁华茂二〇二〇年十一月十一日书记员  张君臣