山西省新绛县人民法院   民事判决书   （2020）晋0825民初1566号   原告：杨建利，男，1981年1月9日出生，汉族，新绛县村民。   委托诉讼代理人：南俊平，新绛县泉掌法律服务所法律工作者。   被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司运城中心支公司，住所地：运城市盐湖区人民北路**晋陕豫金融中心******901，统一社会信用代码：×××（1-1）。   负责人：吴重光，经理。   委托诉讼代理人：李嘉琦，山西淳正律师事务所律师。   原告杨建利与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司运城中心支公司（以下简称太平洋寿险运城中支）保险合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨建利的委托诉讼代理人南俊平、被告太平洋寿险运城中支委托诉讼代理人李嘉琦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   杨建利向本院提出诉讼请求：1、判令被告按照合同继续履行，并按照合同约定承担保险责任；2、判令被告支付原告特定疾病提前给付保险金26000元；3、判令被告豁免原告自2021年1月8日起每年免交当期的主险合同以及附加险合同的保险费5824元，直至本附加险合同终止2037年1月7日共计豁免17年的保险费，被豁免的保险费视为已支付；4、诉讼费用由被告负担。事实和理由：原告妻子马红娟作为投保人，原告作为被保险人于2018年1月8日在被告处投保“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）各13份”，交费方式按年（20次交清），每期保险费主险4186元、附加险1638元，合计5824元。主险合同基本保险金额按份计算，每份为10000元，附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。合同生效日为2018年1月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。之后，原告如约向被告交纳3期的保费17472元。2020年5月19日原告自感上肢麻木、活动不利，于2020年5月20日到新绛县人民医院检查时，被医院诊断为：“脑梗死；高血压1级；冠状动脉粥样硬化性心脏病；脑动脉硬化症；颈动脉硬化等”，并住院治疗，花费了部分医疗费用。出院后，原告持有保险合同及各种费用票据找到被告处要求被告按照保险合同约定给付保险金。被告以各种理由拒不赔偿，并声明必须解除保险合同，被告的行为严重违约。现为了原告的合法利益特诉至贵院，请求法院依法判如所请。   太平洋寿险运城中支辩称，1、原告在被告处投保属实；2、依据保险合同约定，原告所述的保险事故不属于保险合同约定的责任，原告要求被告承担保险责任没有事实和法律依据，应驳回原告的诉讼请求；3、因本案案情复杂，被告不同意本案适用小额诉讼程序进行审理。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。杨建利提交证据如下：1、金佑人生终身寿险（分红型）A款、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款合同及保险单各1份，以证明原告在被告处投保及交纳保险费的事实；2、新绛县人民医院住院病历一份，以证明原告的疾病符合保险合同约定理赔的疾病范围。太平洋寿险运城中支提交：新绛县人民医院住院病历一份，以证明证明原告在保险期间患病不符合保险条款约定，不应赔偿的事实。   本院组织当事人进行了证据交换和质证。太平洋寿险运城中支对杨建利提交的证据真实性均无异议。但认为保险合同约定被保险人因遭受意外伤害初次确诊发生特定疾病时，保险人才承担保险责任，原告在投保前就被确诊脑梗塞等病情，不符合保险合同约定的保险责任；对住院病历的真实性无异议，但对其证明目的有异议，不能证明原告系保险合同中约定的初次确诊病情的目的。杨建利对太平洋寿险运城中支提交的证据真实性无异议，对其关联性有异议，认为保险合同约定，合同成立之日起两年被告不得解除合同，发生保险事故的，保险公司承担给付保险金的责任，依据保险法十六条的规定，保险公司应当按照原告的请求履行保险的相关约定。   本院经对杨建利、太平洋寿险运城中支提交证据的真实性、关联性、合法性进行审查，其提交的证据印鉴齐全，形式合法，对提交的全部证据予以确认。对证据拟证明的其他内容，因关系到本案的争议焦点，本院将结合其他证据，在本判决说理部分予以综合评判。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告妻子马红娟作为投保人，于2018年1月8日在被告处为其丈夫杨建利投保保险合同编号为090081800174217的《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）》、《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）》各13份，交费方式按年（20次交清），每期保险费主险4186元、附加险1638元，合计5824元。主险合同基本保险金额按份计算，每份为10000元，附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。保险期间为2018年1月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。之后，投保人马红娟如约向被告交纳3期的保费17472元。附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款(2017版)条款2.3特定疾病提前给付保险金中约定：“若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的特定疾病（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊发生本附加险合同约定的特定疾病，我们按本附加险合同有效保险金额的20%给付特定疾病提前给付保险金予重大疾病保险金受益人。本附加险合同特定疾病提前给付保险金给付仅限一次，给付后，本附加险合同继续有效，但该项责任终止，本附加险合同和主险合同的有效保险金额同比例下降。保险法豁免：若保险人符合特定疾病提前给付保险金给付条件，我们除给付特定疾病提前给付保险金外，对分期支付保险法费的投保人，按以下约定豁免主险合同及附加险合同的保险费。自被保险人被确诊初次发生本附加合同约定的特定疾病后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付”。该合同10.1.3中约定：“轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描、核磁共振等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病脑中风后遗症的给付标准。”投保人/被保险人在投保单“健康告知事项”5、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：5(A)“高血压（收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上）”和5(G)“脑中风?”都勾选了“否”。投保单“声明与授权”载明:第1条被保险人或其法定监护人及投保人（以下简称“本人”）已认真阅读了“投保提示书”，保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，对此本人无异议。第2条本人对本保单、与投保单有关的各种问卷文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付义务。本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。投保人马红娟和被保险人杨建利在落款处签名,日期为2018年1月8日。2020年5月20日，原告自感上肢麻木、活动不利，前往新绛县人民医院就诊，被诊断为：主要诊断：脑梗死；其他诊断高血压1级（很高危）；冠状动脉粥样硬化性心脏病；鼻窦炎；脑动脉硬化症；颈动脉硬化；高脂血症，并住院治疗。原、被告就保险理赔未达成一致意见，为此原告诉至本院。   另查明，2017年5月5日，杨建利被新绛县人民医院诊断为：主要诊断脑梗塞；其他诊断高血压1级（极高危)，急性扁桃体炎。   本院认为，本案争议的焦点为：1、投保人在投保时未向保险人履行如实告知义务，在保险合同成立超过两年，保险合同是否应该继续履行；2在保险合同成立超过2年，确诊疾病并非合同约定“初次确诊”疾病的，保险人是否可以拒赔；3、本案保险费是否可以豁免。   关于第1个焦点问题。本案中原、被告签订的保险合同，对被保险人杨建利的身体健康状况，保险人必须向投保人说明和询问，投保人亦必须向保险公司如实告知，结合本案查明的事实来看，投保人、被保险人在投保时存在隐瞒既往病史的情形，即投保单“健康告知事项”中5(A)和5(G)都勾选了“否”，但是原告于2017年5月5日，即被新绛县人民医院诊断为：脑梗塞；高血压1级（极高危)，也就是说原告在投保之前即被确诊为脑梗塞、高血压1级（极高危)，据此应认定投保人、被保人在投保时未履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，本案保险合同显然成立已超过两年，这个两年的期间也就是保险人能够解除合同的最长期限，此期间经过的，保险合同将成为不可争议的文件，保险人不得以投保人未履行如实告知义务为由解除保险合同，也就是说该保险合同应该继续履行。   关于第2个焦点问题。本案中，虽然认定投保人、被保险人在投保时未履行如实告知义务，但本案双方于2018年1月8日签订保险合同，当日日合同即生效。合同履行过程中，原告于2020年5月20日生病住院，虽然原告所患疾病并不符合合同约定的“初次确诊”疾病，但因被告知道有权解除事由的期限已超过合同成立之日起二年，被告已无权解除合同，据此原告在保险期间发生的保险事故，被告应承担给付保险金的责任。   关于第3个焦点问题。基于合同应该继续履行的事实，根据合同条款中关于保险费豁免的约定,被告应豁免该保险合同自原告被确诊初次发生特定疾病后的首个保险费约定支付日起每年依约支付的保险费至涉案附加合同终止,因该合同每年需交纳的主险及附加险保险费合计为5824元,而该合同投保人已支付三期的保险费,剩余十七期保费被告应予以豁免。   综上所述，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险。本案的金佑人生提前给付重大疾病保险A款保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，应为有效合同。投保人按照合同约定支付了保险费，保险合同即发生法律效力。发生保险事故后，被保险人即享有要求保险人承担保险责任的权利。现原告诉请被告继续履行合同，并按照合同约定支付原告特定疾病提前给付保险金26000元，豁免原告自2021年1月8日起每年免交当期的主险合同以及附加险合同的保险费5824元，直至本附加险合同终止2037年1月7日共计豁免17年的保险费，事实清楚，于法有据，应予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十六条第三、第六款、第一百一十四条第二款之规定，判决如下：   一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司运城中心支公司应继续履行2018年1月8日保险号为090081800174217《保险合同的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）》、《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）》各13份保险合同；   二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司运城中心支公司支付原告杨建利特定疾病提前给付保险金26000元,限自本判决生效之日起30日内履行完毕;   三、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司运城中心支公司豁免原告杨建利为被保险人的“金佑人生终身寿险(分红型)(2017版)”及附加“金佑人生提前给付重大疾病保险A款(2017版)”的保险费,自2021年1月8日起每年免交当期应付的主险合同及本附加险合同保险费5824元,共计豁免十七期,直至本附加险合同终止。   如果被告中国太平洋人寿保险股份有限公司运城中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费450元，减半收取225元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司运城中心支公司负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。   审判员 高文斌     二○二〇年十一月二十七日   书记员 刘一民