湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4245号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市。 法定代表人：张灵，系公司董事长。 委托诉讼代理人：姜辉（特别授权），湖南宏峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师。 被告：匡三来，男，汉族，户籍地湖南省洪江市。 被告：廖爱萍，女，汉族，户籍地湖南省洪江市。 被告：黄益琴，女，汉族，住所地湖南省溆浦县。 被告：吴富传，男，汉族，住所地湖南省溆浦县。 被告：郭祥云，男，汉族，住所地湖南省怀化市。 被告：周琴，女，汉族，住所地湖南省新宁县。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀化农商行”）与被告匡三来、廖爱萍、黄益琴、吴富传、郭祥云、周琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人姜辉，被告匡三来、廖爱萍、吴富传到庭参加诉讼，被告黄益琴、郭祥云、周琴无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告匡三来、廖爱萍偿还原告借款本金449875.92元及截至2020年4月6日未付利息、罚息343461.08元(后续利息按月利率14.943％自2020年4月7起计算至借款本金还清之日止)；2.判决被告黄益琴、吴富传、郭祥云、周琴对上述借款承担保证责任担保；3.本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实与理由：2015年5月18日，被告匡三来、廖爱萍以扩大经营缺乏资金为由向原告申请贷款50万元，被告廖爱萍向原告出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺此债务为夫妻共同债务，被告黄益琴、吴富传、郭祥云、周琴向原告出具《保证责任承诺书》，承诺为此笔借款提供保证担保。2015年5月25日，原告与被告匡三来、廖爱萍签订《个人借款合同》，主要约定:1.借款金额50万元;借款期限12个月，自实际提款之日起算，实际提款之日以借据为准;2.借款采取固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整，约定合同月利率为9.962‰，借款自实际提款之日起按日计息，按月结息；3.借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100％等。2015年5月25日，原告与被告黄益琴、吴富传、郭祥云、周琴签订《保证合同》，约定被告黄益琴、吴富传、郭祥云、周琴为借款人提供保证责任担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期本息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、评估、拍卖等及其他一切费用)。合同签订后，原告依约发放贷款，借款期限届满后，被告未能按时偿还借款本息，经原告多次催收，被告于2019年4月29日最后一次偿还借款本金5万元，后被告就以在“禹子英案”中对原告享有到期债权为由拒绝还款。截至2020年4月6日，被告尚欠原告借款本金449875.92元及利息、罚息343461.08元。综上所述，被告匡三来、廖爱萍未按约履行还款义务，被告黄益琴、吴富传、郭祥云、周琴未按约履行保证担保责任，其违约行为给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。 被告匡三来、廖爱萍辩称：一、被答辩人向答辩人收取5万元贷款保证金，该贷款保证金5万元产生的利息应抵扣答辩人在被答辩人处的贷款本金；二、答辩人在被答辩人处尚有7.5万元的债权，2016年5月25日相互抵消后，被抵消的7.5万元应不再计算利息；三、因被答辩人违规操作造成储蓄合同纠纷，才导致答辩人未能如期偿还贷款，应免除答辩人的贷款利息、罚息；四、解除答辩人与其余四被告的贷款联保关系；五、诉讼费用由被答辩人承担。综上所述，请法院依法判决。 被告吴富传辩称，被告提供的保证担保已超过保证期间，故保证人不应承担责任。 被告黄益琴、郭祥云、周琴未作答辩。 经审理查明：2015年5月18日，被告匡三来、廖爱萍向怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社申请贷款50万元。2015年5月25日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与匡三来、廖爱萍签订了《个人借款合同》，该合同约定：借款金额为50万元，借款期限为12个月；月利率为9.962‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；还款方式为到期一次性还清等。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与黄益琴、吴富传，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与郭祥云、周琴分别签订了保证合同，约定黄益琴、吴富传、郭祥云、周琴为匡三来、廖爱萍的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。上述合同签订当日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社给匡三来的账户转入50万元，借款到账后，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社扣除了5万元的保证金。匡三来、廖爱萍于2015年6月21日、2015年7月21日、2015年8月21日、2015年9月21日、2015年10月21日、2015年11月21日、2015年12月21日、2015年12月30日、2016年1月21日、2016年2月21日、2016年3月21日、2016年4月21日、2016年7月21日分别向原告支付利息4482.9元、4981元、5147.04元、5147.04元、4981元、5147.04元、4981元、1494.3元、3652.73元、5147.04元、4814.97元、5147.04元、1660.33元，共计支付利息56783.43元。2016年4月24日，怀化农商行舞水路支行原负责人禹子英案发，截止2016年4月21日,禹子英共计挪用舞水路分社及舞水路支行278名客户的资金221794795.11元未退还,其中包括2016年3月21日挪用匡三来的资金7.5万元。禹子英未向被告匡三来支付利息。2017年11月5日，匡三来偿还借款本金124.02元,2017年12月21日匡三来偿还借款本金0.06元，2019年4月29日,怀化农商行扣除匡三来交纳的保证金50000元用于偿还借款本金。 另查明,怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已于2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农商行。中国人民银行2012年7月6日起至2020年1月5日的活期存款年利率为0.35%。 上述事实，有原、被告身份信息资料，借款申请书，个人贷款面谈记录，夫妻共同债务承诺书，《个人借款合同》，借款借据，贷款发放通知书，进账凭证，保证合同2份，匡三来贷款收息明细，匡三来贷款本金收回明细，工作底稿及庭审笔录予以证实。 本院认为，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与匡三来、廖爱萍签订的借款合同系当事人的真实意思，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，系有效合同，双方应当按合同约定履行义务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已依约向匡三来、廖爱萍发放借款，匡三来、廖爱萍应当按照约定履行偿还借款本息的义务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社依约发放借款后,怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社从借款本金中扣除了50000元保证金。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”以及《中国人民银行关于严肃金融纪律,严禁非法提高利率的公告》第八条“严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率,或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率”的规定，故双方实际交付的借款本金为450000元。匡三来、廖爱萍借款450000元自2015年5月25日至2016年4月21日产生的贷款利息为49324.89元，被告匡三来、廖爱萍实际支付利息55123.1元，超付利息5798.21元（详见附表1），匡三来、廖爱萍提出该部分超付利息应当折抵本金的主张,符合法律规定,本院依法予以采纳。故2016年4月21日折抵超付部分利息后，匡三来、廖爱萍的借款本金为444201.79元（450000元-5798.21元）。2016年4月22日至2016年5月25日期间，匡三来、廖爱萍应付利息为5015.16元，实际支付利息为1660.33元，欠付利息3354.83元。截止2016年5月25日，匡三来对怀化农商行舞水路支行所享有的债权本金为75000元，利息按照年利率0.35%计算为47.47元（75000元×0.35%×66天÷365天/年）。显然,至2016年5月25日,匡三来对怀化农商行所享有的债权及利息不足以偿还其向怀化农商行借款的本金及利息,两相抵销后,匡三来尚欠怀化农商行的贷款余额为372509.15元(444201.79元+3354.83元-75000元-47.47元)。根据《个人借款合同》的约定，2016年5月26日起的逾期利率应当按月利率14.943‰(9.962‰×1.5)计算，但因匡三来逾期还款与怀化农商行发生的禹子英案有一定的关系,综合本案的实际情况，对匡三来逾期还款的金额宜按借贷双方约定的贷款利率月利率9.962‰计算利息，对罚息部分不再计算。2017年11月5日匡三来偿还借款本金124.02元,2017年12月21日匡三来偿还借款本金0.06元。因此，截至2017年12月21日，被告匡三来、廖爱萍仍欠原告借款本金372385.07元（372509.15元-124.02元-0.06元），被告匡三来、廖爱萍应付原告利息70150.08元（372509.15元×9.962‰×12个月÷365×529天＋372385.13×9.962‰×12个月÷365×46天）。 由于原告与黄益琴、吴富传、郭祥云、周琴约定的保证期间为主合同的债务人履行期限届满之日起二年，从主合同的债务人履行期限届满之日（2016年5月25日）起，至2020年8月6日怀化农商行向本院起诉主张保证债权时，已超过保证期间二年，而且怀化农商行也没有提交证据证明其在保证期间内通过其他方式向保证人主张过保证债权，故依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”规定，黄益琴、吴富传、郭祥云、周琴的保证责任免除。怀化农商行要求保证人承担连带责任的理由不成立，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第九十九条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国商业银行法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告匡三来、廖爱萍于本判决生效之日起十日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司贷款本金372385.07元及利息70150.08元，2017年12月21日起的利息继续按月利率9.962‰计算至借款本金还清之日止； 二、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11733元，减半收取5866.5元，诉讼保全申请费4487元，共计10353.5元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司负担4000元，由被告匡三来、廖爱萍共同负担6353.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  袁 婷 二〇二〇年十一月五日 代理书记员  李翊铭 附表1                            贷款余额                       本金变动日期                       阶段日期                       天数                       实付利息                       月利率                       应计利息                       利息差额                               450000.00                       2015-5-25                       2015/06/21                       27                       4482.9                       9.962                       4034.61                       448.29                               449551.71                       2015/06/21                       2015/07/21                       30                       4981                       9.962                       4478.43                       502.57                               449049.14                       2015/07/21                       2015/08/21                       31                       5147.04                       9.962                       4622.54                       524.50                               448524.65                       2015/08/21                       2015/09/21                       31                       5147.04                       9.962                       4617.14                       529.90                               447994.75                       2015/09/21                       2015/10/21                       30                       4981                       9.962                       4462.92                       518.08                               447476.67                       2015/10/21                       2015/11/21                       31                       5147.04                       9.962                       4606.35                       540.69                               446935.99                       2015/11/21                       2015/12/21                       30                       4981                       9.962                       4452.38                       528.62                               446407.36                       2015/12/21                       2015/12/30                       9                       1494.3                       9.962                       1334.13                       160.17                               446247.20                       2015/12/30                       2016/01/21                       22                       3652.73                       9.962                       3260.04                       392.69                               445854.51                       2016/01/21                       2016/02/21                       31                       5147.04                       9.962                       4589.66                       557.38                               445297.13                       2016/02/21                       2016/03/21                       29                       4814.97                       9.962                       4288.18                       526.79                               444770.34                       2016/03/21                       2016/04/21                       31                       5147.04                       9.962                       4578.50                       568.54                               合计                                                                                         55123.1                                             49324.89                                                     444201.79                       2016/04/21                       2016-5-25                       34                       1660.3                       9.962                       5015.16                       -3354.86                附判决适用的法律： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国商业银行法》 第三十三条商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。