四川省德昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3424民初1292号 原告：凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行，地址：德昌县德州镇育才路二段******。统一社会信用代码：91513424MA62H09H9D。 主要负责人：丁天馗，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑国翠，女。代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：王建荣，女。代理权限为特别授权。 被告：陈兴华，男，1966年7月8日出生，汉族，四川省德昌县人，村民，住四川省德昌县。 委托诉讼代理人：陈兴会（陈兴华之姐），女，住四川省德昌县。代理权限为特别授权。 被告：吴锡菊，女，1975年5月21日出生，汉族，四川省德昌县人，村民，住四川省德昌县。 原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行（以下简称农商银行德昌支行）与被告陈兴华、吴锡菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行德昌支行的委托诉讼代理人郑国翠、王建荣，被告陈兴华的委托诉讼代理人陈兴会到庭参加诉讼，被告吴锡菊经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告农商银行德昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈兴华、吴锡菊夫妻立即归还贷款本金250000.00元，支付截止2020年9月24日所欠利息7125.13元，并按合同约定支付至借款本金全部还清之日止的利息及罚息；2.判令原告对被告陈兴华、吴锡菊位于德州镇西宁街116号Ａ幢1单元4号【不动产权证号：川（2019）德昌县不动产权字第0××9号】房屋及土地折价或者以拍卖、变卖上述房屋、土地的价款优先受偿；3.判令以上被告承担本案全部诉讼费及原告实现债权的全部费用。事实和理由：陈兴华于2019年7月9日向原告申请借款295000.00，用途：借新还旧，期限3年（2019年7月9日到2022年7月8日），利率执行年利率为9.5%，被告位于德昌县××镇××街××段××号××幢××单元××号不动产【不动产权证号：川（2019）德昌县不动产权字第0××9号】为该笔贷款作抵押担保。经原告与被告协商一致签订了《个人借款合同》与《抵押合同》，合同约定还款方式为：按月结息，按计划还本。上述合同签订后，原告按照合同的约定发放了贷款。被告在履行合同中未按合同约定按月结息，按计划还款。现借款人未履行合同项下到期债务，根据双方在合同中的约定，原告有权要求借款人偿还全部贷款本息。特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告陈兴华辩称：对原告主张的贷款事实认可，现因资金困难不能按计划还款，该贷款是用我的房屋提供了抵押的，我同意拍卖房屋归还贷款。贷款利息应该支付，但是该笔贷款也还没有到期，只能按正常的贷款利率计算，不应加收逾期利息，不应该计算罚息。 被告吴锡菊经传票传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩意见及相关证据，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，并自行承担不利的法律后果。 原告为证明其主张，向本院提交了如下证据：一、借款人、抵押人的身份证、户口薄、婚姻证明复印件，证明被告身份；二、1.公证书、委托书；2.个人借款申请书；3.个人借款合同；4.共同债务承诺书；5.同意抵押担保承诺书；6.同意出售抵押房产申明书；7.房屋未出租声明；8.分期还款计划书；9.逾期借款催收方式承诺书；10.房屋抵押清单；11.不动产登记证明；12.抵押合同；13.借款借据，证明被告吴锡菊委托被告陈兴华办理该笔贷款的贷款手续及抵押手续，并认可该笔贷款为夫妻共同债务及借款人贷款295，000元后未按约定还款的事实；三、还款单据三张；逾期贷款催收通知书，证明被告贷款后仅归还了借款本金45，000元，支付利息1，160.19元，尚欠250，000元未归还，未按约定归还借款已违约。经质证，被告陈兴华无异议；虽然被告吴锡菊未出庭应诉，未能对上述证据进行质证，但上述证据所载内容与原告陈述一致，与本案基本事实能够相互印证，形成完整证据链，符合证据真实性、合法性和关联性，故本院对上述证据予以采信。 本院综合当事人的陈述及上述有效证据，认定事实如下：2019年被告陈兴华向原告贷款用于借新还旧。2019年7月1日，被告陈兴华的妻子被告吴锡菊，在云南省德宏傣族景颇族自治州向陈兴华出具了委托书（该委托书经云南省德宏傣族景颇族自治州民宇公证处进行公证），委托被告陈兴华向原告的下属办事机构凉山农村商业银行股份有限公司宽裕分理处（以下简称宽裕分理处）办理借据编号为9186022018000171－001借款借新还旧的相关贷款手续，及办理川（2019）德昌县不动产权第0002049号的抵押登记手续，明确表示陈兴华在办理上述委托事项的过程中，所签署的有关文件、提供的材料及按国家规定缴纳发生的费用吴锡菊均予认可，并承担全部代理事项中的法律责任。2019年7月4日，被告陈兴华依据其妻吴锡菊的委托书以夫妻名义向原告的宽裕分理处申请借款295000元，被告陈兴华代被告吴锡菊在申请书配偶签字处签名，同时，又以同种方式以夫妻二人的名义向原告出具了共同债务承诺书、同意抵押担保承诺书、同意出售抵押房产的申明、房屋未出租声明、房地产抵押物清单等贷款手续。2019年7月10日，被告陈兴华、吴锡菊与原告签订《个人借款合同》（合同编号：9186022019000239），载明：“借款人（简称甲方）：陈兴华……共同借款人（简称甲方）：吴锡菊……贷款人（简称乙方）：凉山农村商业银行股份有限公司宽裕分理处……第一条借款额度乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）贰拾玖万伍仟元整。……第二条借款用途甲方应将借款用于偿还编号德昌2016宽最抵字第3-2号借款合同项下所欠贷款人29.5万元贷款（借据合同编号：9186022018000171-001）……第三条借款额度支用有效期借款额度支用有效期间自2019年7月9日至2020年7月8日……甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准……第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率及利息计算方法1.本合同项下的贷款利率为年利率，利率为下列第贰种：……（2）浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮／下浮）100%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇人民银行基准利率调整，则自次年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，乙方不再另行通知甲方。……3.贷款利息的计算公式贷款利息＝贷款本金×贷款天数×日利率日利率＝年利率÷360＝月利率÷30……（二）罚息利率及罚息计算方法……2.逾期罚息计算。对本合同项下逾期的贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第1项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。……（五）结息……2.本合同项下借款按以下第壹种方式结息：……（1）按月结息，结息日固定为每月的第20日……第七条还款……（二）甲方可以采用委托扣款或柜面还款方式还款1.委托扣款方式：甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的经确认为个人结算账户的储蓄账户或银行卡（以下称指定委托扣款账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。……甲方指定委托扣款账户为：账户名称：陈兴华；账号：6214××××4943；开户行（社）：凉山农商行宽裕分理处。委托扣款日为每月的20日，如当月无该日，委托扣款日为当月最后一日……（三）还款方式及还款金额，甲方按以下第壹种约定还款：1.按月（月或季）付息，按如下计划还本：（1）2020年1月7日，金额叁万元整；（2）2020年7月7日，金额叁万元整；……（6）2021年7月7日，金额壹拾肆万伍仟元整；……本合同约定的还款方式与借据记载不一致时，以借据记载为准。……第九条借款担保（一）本合同项下借款采用以下第贰种担保方式，担保合同另行签订：1.保证；2.抵押；3.质押；4.其他：……第十二条违约情形（一）甲方向乙方提供虚假的资料、文件；（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；……第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布货款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息；……借款人：陈兴华签名、捺印共同借款人：陈兴华代吴锡菊签名、捺印贷款人：凉山农村商业银行股份有限公司宽裕分理处盖章合同签订日期：2019年7月10日”，同日，被告陈兴华、吴锡菊与原告签订了《抵押合同》（合同编号：918620190000064），载明：“抵押人（简称甲方）：陈兴华、吴锡菊……抵押权人（简称乙方）凉山农村商业银行股份有限公司宽裕分理处……为确保陈兴华（以下称债务人）与乙方签订的编号为9186022019000239的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。根据有关法律规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同共同遵守。第一条抵押财产（一）甲方以本合同抵押财产清单所列之财产设定抵押。抵押财产清单：抵押财产名称：陈兴华、吴锡菊房产；权属证书及其他有关证书编号：川（2019）德昌不动产权第0002049号；不动产单元号：513424001003ＧＢ00037Ｆ00010004；处所：德昌县德州镇西宁街西段Ａ幢1单元4号；面积或数量：156.08平方米；抵押财产的价值（万元）：62.4；已经为其他债权设定抵押的金额（万元）：0；备注：无。（二）……第三条担保的本金数额本抵押担保的本金数额是指债务人在乙方办理主合同项下授信业务所形成的全部或部分主债权本金，担保的本金数额为人民币（大写）贰拾玖万伍仟元整。第四条担保范围本抵押担保的范围包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项……第五条抵押财产登记（一）双方应于本合同签订后10年工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。……第十一条抵押权实现（一）债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产。……甲方：陈兴华签名、捺印陈兴华代吴锡菊签名、捺印乙方：凉山农村商业银行股份有限公司宽裕分理处盖章合同签订日期：2019年7月10日”。随后，双方到德昌县国土资源局办理了抵押登记手续，德昌县国土资源局为其出具了川（2019）德昌县不动产证明第0000473号《不动产证明》，证明权利或事项为抵押权；权利人（申请人）为凉山农村商业银行股份有限公司宽裕分理处；义务人为陈兴华、吴锡菊。当日，原告按约定向被告发放了贷款295000元，并出具了《借款借据》，载明借款金额为295000元；执行月利率为7.91667‰，还款方式为按计划还本，按月结息法，2019－10－09还本15000元；2020－01－09还本15000元；2020－04－09还本15000元；2020－07－09还本15000元；2020－10－09还本15000元；2021－01－09还本15000元；2021－04－09还本15000元；2021－07－09还本15000元；2021－10－09还本15000元；2022－01－09还本15000元；2022－04－09还本15000元；2022－08－08还本130000元。被告陈兴华在借款人处签名、捺印予以确认。事后被告于2019年10月9日、2020年3月25日、2020年6月30日分别归还了借款本金15000元，共计45000元，支付利息71.25元、526.65元、562.29元，共计1160.19元。经原告多次催收，被告至今未再归还借款本金支付利息。因被告未能按照合同约定的还款期限归还借款支付利息，原告遂诉至法院，主张贷款立即到期，并要求被告立即归还借款支付利息。 本院认为，本案审理查明的事实及证据表明原告与被告陈兴华、吴锡菊签订的《个人借款合同》、《抵押合同》真实、合法、有效。被告陈兴华、吴锡菊签订的《共同债务承诺书》、《同意抵押担保承诺书》、《同意出售抵押房产的申明》真实、合法、有效。且被告对借贷及未按约定归还借款支付利息的事实不持异议，故本院认定被告向原告借款未按约定还款的事实成立。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，根据原、被告签订的《个人借款合同》约定：被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。贷款发放后，由于被告未能按照合同约定如期归还借款本金，按月支付利息构成违约，故原告有权主张贷款提前到期，并按合同约定要求被告归还借款、支付相应利息。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，本案中，被告陈兴华、吴锡菊在借款后未能按照合同约定的期限返还借款、支付利息，应承担返还借款、支付利息的民事责任。由于被告已归还借款本金45，000元，支付利息1，160.19元，故本院对原告主张被告归还借款本金250，000元的请求，予以支持；对原告要求支付利息的请求，本院对按合同约定支付至借款本金清偿完止的利息，在扣除1，160.19元后，予以支持。 关于原告主张的罚息如何认定的问题。被告陈兴华辩称借款合同并未到期，提前还款应按合同约定的正常利率计算利息，不应承担罚息（逾期利息）。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”结合双方签订的《个人借款合同》第十三条第一款第二项：“宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之日起开计收贷款逾期罚息”的约定，罚息的计收应自原告宣布贷款提前到期之日起开始计收。原告未向被告宣布贷款提前到期，即直接向人民法院提起诉讼，罚息的计收应以原告起诉之日即2020年10月16日开始计算。故对被告陈兴华的该辩称理由，本院部分予以采信。 根据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”被告陈兴华、吴锡菊与原告签订了《抵押合同》以自有的位于德昌县××镇××街××段××号××幢××单元××号房产［权属证书：川（2019）德昌县不动产权字第0××9号］为该笔贷款提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，原、被告之间的抵押合同有效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，被告陈兴华、吴锡菊以自有房产为该笔贷款提供抵押担保，应对该笔贷款的本息以其提供的抵押担保财产承担清偿责任，故原告对被告提供抵押物享有优先受偿权。 综上所述，原告要求被告陈兴华、吴锡菊返还借款本金、支付利息以及原告对被告陈兴华、吴锡菊抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合相关法律规定，本院予以支持；对原告要求被告支付罚息（逾期利息）的请求，本院以2020年10月16日起计算至借款本金清偿完毕止，予以支付；超出上述范围部分的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，缺席判决如下： 一、由被告陈兴华、吴锡菊返还原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行借款本金250,000元，并按合同约定支付至借款本金全部还清之日起的贷款利息（应扣除被告陈兴华已支付的利息1，160.19元）； 二、被告陈兴华、吴锡菊按合同约定支付原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行自2020年10月16日起至借款本金全部还清之日止的罚息； 上述两项限本判决生效之日起十五日内履行。 三、原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行对陈兴华、吴锡菊提供抵押担保位于德昌县××镇××街××段××号××幢××单元××号的房产［权属证书：川（2019）德昌县不动产权字第0××9号］，折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,157元，减半收取计2,579元，由被告陈兴华、吴锡菊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省凉山彝族自治州中级人民法院。 审判员  边绍红 二〇二〇年十一月十九日 书记员  夏 欢