湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初9840号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路******。负责人：徐振裕，总经理。委托诉讼代理人：陈丽群，湖南君见律师事务所律师。委托诉讼代理人：李越，湖南君见律师事务所律师。被告：唐彬，男，1983年1月15日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称原告）与被告唐彬（以下简称被告）追偿权纠纷一案，本院于2020年10月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈丽群与被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告分别于2019年2月28日、2019年4月23日在“宁波银行直销银行”投融资平台（该平台由宁波银行股份有限公司开发并运营）上向各投资人申请借款共计200000元。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》约定，为保证投资人合法权益，被告向原告投保了“合同履约保证保险”，保险条款约定，当被告借款到期未归还时，由原告赔偿被保险人（即各投资人）损失，原告承担赔偿责任后，有权向被告进行追偿。由于被告逾期未偿还借款本息，原告已分别于2019年10月9日、2019年12月16日履行了保险责任，共计赔付205557.13元。鉴于原告已经履行了保险责任，宁波银行股份有限公司（被保险人授权代理人）将借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。此后经核实，被告未归还任何款项。截止到起诉之日被告尚欠保险金赔款205557.13元未偿还，被告还应支付相应的利息。故原告诉至法院，提出如下诉讼请求：1、被告向原告支付保险金赔偿款205557.13元；2、被告支付自原告理赔次日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的利息7277.11元（其中以赔付保险金102721.61元为基准，自2019年10月10日暂计算至2020年9月1日为4058.79元，以赔付保险金102835.52元为基数，自2019年12月17日暂计算至2020年9月1日为3218.32元，最终计算至被告实际清偿之日止）；3、被告承担本案全部诉讼费用。被告辩称，欠钱是事实，但是具体金额记不清楚。被告目前经济非常困难，申请解除银行卡的冻结，否则没有能力还款。请求减免利息，原告已经收取了保险费，原告应当承担相应的保险责任。经审理查明，《直销银行投融资平台服务协议》（以下简称协议）是“宁波银行直销银行”投融资平台（以下简称本平台）与融资人、投资人就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约。融资人、投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束。如果您不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作。协议对术语进行了定义：1、“宁波银行直销银行”投融资平台指由宁波银行股份有限公司开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由清算机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。该平台的网址为×××.ｃｎ，及本平台根据业务需要修改的网址。2、投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。3、融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。4、清算机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。协议针对融资人还约定了融资费用，融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率＝年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直到清偿为止。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。协议针对投资人约定了投资人承诺，投资人承诺资金来源合法、合规，同时同意本平台有权限制您的资金使用。投资人同意，即使已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，本平台对此不作任何可实现的承诺。投资人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。上述协议均对其他事项还进行了约定。2019年2月28日，融资人即被告通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布项目0500300119001194，发布规模100000元。投资人董国飞等人通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目，支付时间为2019年2月28日19时02分29秒，支付金额为100000元。预期投资收益率4.6%，起息日为2019年2月28日，到期日2019年9月28日。2019年3月1日，原告签发《永安白领融个人借款保证保险保险单》，保单载明投保人为被告，借款金额为100000元，借款期间与保险期间均自2019年2月28日零时起至2019年9月28日二十四时止，保险金额102721.61元，保险费率2.50%，保险费1519.42元。保单特别约定，投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户［户名为宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为宁波银行股份有限公司，账号为×××04）］，即视为保险公司已向被保险人支付了保险赔款。保单还载明被保险人的投资信息。被告在上述借款期限届满后未偿还董国飞等人借款。2019年9月29日，宁波银行股份有限公司向原告发出《索赔申请书》，载明：截至2019年9月28日24时止，融资人（投保人）唐彬因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目［0500300119001194］）项下合计人民币102721.61元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币102721.61元，并将上述款项支付至如下账户［户名为宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为宁波银行股份有限公司，账号为×××04）］。2019年10月9日，原告向宁波银行股份有限公司指定账户分两笔共转款102721.61元。2019年4月23日，被告再次通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议，后发布项目0500300119002451，发布规模100000元。投资人罗燕等人通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目，支付时间为2019年4月23日13时04分56秒，支付金额为100000元。预期投资收益率4.4%，起息日为2019年4月23日，到期日2019年12月10日。2019年12月10日，原告签发《永安白领融个人借款保证保险保险单》，保单载明投保人为被告，借款金额为100000元，借款期间与保险期间均自2019年4月23日零时起至2019年12月10日二十四时止，保险金额102835.52元，保险费率0.063%，保险费6478.64元。保单特别约定，投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户［户名为宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为宁波银行股份有限公司，账号为×××04）］，即视为保险公司已向被保险人支付了保险赔款。保单还载明被保险人的投资信息。被告在借款期限届满后未偿还罗燕等人借款。2019年12月11日，宁波银行股份有限公司向原告发出《索赔申请书》，载明：截至2019年12月10日24时止，融资人（投保人）唐彬因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目［0500300119002451］）项下合计人民币102835.52元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币102835.52元，并将上述款项支付至如下账户［户名为宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为宁波银行股份有限公司，账号为×××04）］。2019年12月16日，原告向宁波银行股份有限公司指定账户分两笔共转款102835.52元。综上，原告共计向宁波银行股份有限公司转款205557.13（102721.61+102835.52）元，宁波银行股份有限公司在收到原告的转款后，分别出具了权益转让书两份，将前述主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。原告获得案涉款项的追偿权后，多次向被告催收，但被告未予偿还，原告遂起诉至本院。上述事实，有《直销银行投融资平台服务协议（2015041版/融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015041版/投资人版）》、《借款协议》、《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、《借贷关系证明》、《永安白领融个人借款保证保险保险单》、《索赔申请书》、《定损协议书》、《未还款证明》、中国建设银行网上银行电子回执、《权益转让书》以及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为，原告为被告与董国飞、罗燕等人之间的涉案借款签发保证保险单，投保人为被告，被保险人为董国飞、罗燕等人。被告在借款期限届满后未清偿董国飞、罗燕等人借款，此时合同约定的保险事故已经发生，原告在支付了保险理赔款后取得了向被告代位求偿的权利。被告对原告主张的尚欠付款项205557.13元的事实未提供反证，本院予以认定，被告应当向原告履行支付义务。原告要求被告按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准支付利息损失，依据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告唐彬应于本判决生效之日起15日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金赔款205557.13元；二、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因本案适用简易程序减半收取2246元，保全费1720元，共计3966元，由被告唐彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李莉二〇二〇年十一月九日法官助理唐柳书记员石海莉附：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。