广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0784民初2984号原告：中国建设银行股份有限公司鹤山支行，营业场所：广东省鹤山市*********、122、124号，裕民路28、30号，统一社会信用代码：914***********830B。负责人：刘碧光，该支行行长。委托诉讼代理人：曾德军，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：李槟成，广东汉铎律师事务所律师。被告：田恩富，男，1976年4月15日出生，汉族，住四川省富顺县***********，公民身份号码：510************639。被告：李忠芬，女，1971年8月20日出生，汉族，住四川省富顺县***********，公民身份号码：510************822。被告：鹤山市******地产开发有限公司，住所地：广东省鹤山市址山镇将军陂，统一社会信用代码：914***********304J。法定代表人：周睿，该公司总经理。委托诉讼代理人：李坤财，男，该公司员工。委托诉讼代理人：周舒朗，男，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行（以下简称建设银行鹤山支行）与被告田恩富、李忠芬、鹤山市******地产开发有限公司（以下简称址山碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月16日第一次公开开庭进行了审理。原告建设银行鹤山支行的委托诉讼代理人李槟成、被告址山碧桂园公司的委托诉讼代理人李坤财到庭参加诉讼；被告田恩富、李忠芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案于2020年11月6日第二次公开开庭进行了审理。原告建设银行鹤山支行的委托诉讼代理人李槟成、被告址山碧桂园公司的委托诉讼代理人周舒朗到庭参加诉讼；被告田恩富、李忠芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。故本案是缺席审理，现已审理终结。建设银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令田恩富、李忠芬立即共同向建设银行鹤山支行清偿借款本金226800.09元、利息5490.39元、罚息167.78元（利息、罚息暂计至2020年7月20日，从2020年7月21日起至付清日止的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定另行计付），以上暂共计232458.26元；2.判令田恩富承担建设银行鹤山支行为实现债权而支付的律师费18623元；3.判令址山碧桂园公司对上述第一项、第二项诉请承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用由田恩富、李忠芬、址山碧桂园公司承担。事实和理由：2014年11月3日，建设银行鹤山支行与田恩富签订编号为440677500-201*******749313的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：田恩富为借款人，建设银行鹤山支行为贷款人，借款用途为购买鹤山市*****·山水豪园璧朗峰3号楼1梯1406房，借款本金人民币27.3万元，借款期限240个月，自2014年11月3日至2034年11月3日止。还款方法为等额本息还款，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币2043.46元。合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即执行基准利率，贷款月利率为5.45833‰。并约定建设银行鹤山支行为实现债权而实际发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）由田恩富承担。合同签订后，田恩富就抵押事宜办理了不动产抵押预告登记，房屋权利人为建设银行鹤山支行。建设银行鹤山支行按照合同约定向田恩富发放了此笔贷款。但是，田恩富并未按合同约定按月履行还款义务，经建设银行鹤山支行多次催收仍拒绝偿还。根据借款合同第九条、十三条、十六条、十七条的约定，田恩富应按合同的约定按期足额归还借款本息，如不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，而一旦田恩富出现上述违约情形，建设银行鹤山支行即有权宣布贷款立即到期、要求立即清偿借款本息及承担建设银行鹤山支行实现债权等相关费用。现建设银行鹤山支行宣布贷款立即到期，要求田恩富立即清偿借款本息，并负担为实现债权发生的费用。截至2020年7月20日，田恩富共拖欠借款本金226800.09元、利息5490.39元、罚息167.78元，并己造成建设银行鹤山支行18623元律师费的支出损失。李忠芬与田恩富是夫妻关系，其知悉并参与田恩富的上述贷款事宜，且所购房产用于家庭生活，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，李忠芬应对田恩富所欠建设银行鹤山支行的债务及建设银行鹤山支行为实现债权的费用承担共同清偿责任。建设银行鹤山支行与址山碧桂园公司于2011年11月15日签订编号为鹤山支行2011年1001号《按揭业务担保合作协议》，根据合作协议第五条约定，址山碧桂园公司应对田恩富所欠建设银行鹤山支行贷款本金和利息、逾期利息及建设银行鹤山支行为实现债权而支付的费用承担连带责任保证。综上，为了维护建设银行鹤山支行的合法权益，特此依法向法院提起诉讼。田恩富、李忠芬未作答辩。址山碧桂园公司辩称，址山碧桂园公司并非对田恩富和李忠芬的全部债务承担连带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后田恩富、李忠芬未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。依据如下：一、址山碧桂园公司于2011年11月15日与建设银行鹤山支行签订了编号为鹤山支2011年1001号《按揭业务担保合作协议》，建设银行鹤山支行应根据协议第六条第（八）款约定，在处置涉案房屋后仍不足以清偿债务的，再向址山碧桂园公司请求承担连带责任。二、建设银行鹤山支行应根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4项约定，在购房者未支付四期贷款本息的时候及时通知址山碧桂园公司，但建设银行鹤山支行并没有履行该义务，所以址山碧桂园公司不需对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等承担连带责任保证。三、根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（一）款的约定，址山碧桂园公司无须对建设银行鹤山支行所请求的律师费承担连带保证责任。四、虽然贷款合同约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，但是址山碧桂园公司的保证责任应当按照《按揭业务担保合作协议》约定的方式承担。五、根据《物权法》第一百七十六条及《担保法》第二十八条，建设银行鹤山支行应优先实现对物的担保，即优先处置涉案商品房。六、根据《担保法》第三十一条以及担保法司法解释第四十二条规定，本案中应当在判决书主文中明确址山碧桂园公司在承担连带保证责任后，有权就代田恩富、李忠芬履行的全部债务向其追偿。综上所述，址山碧桂园公司只需就涉案商品房被处置后田恩富和李忠芬未能偿还的剩余债务且不包括律师费承担连带保证责任，并且址山碧桂园公司承担连带保证责任后有权向田恩富追偿。本院经审理认定事实如下：2011年11月15日，建设银行鹤山支行作为甲方（按揭银行），址山碧桂园公司作为乙方（发展商），双方签订《按揭业务担保合作协议》,约定：甲方对乙方开发建设的“碧桂园·山水豪园”项目的住宅、商业用房的购房者提供相关的抵押贷款业务；乙方同意为购买本协议所约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证；保证范围为：购房者与甲方所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）；保证期限为：自甲方依其与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止；购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证；甲方承诺，在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任；在本协议生效之日后甲方与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中涉及双方之间的权利义务的所有条款；等等。2014年10月8日，田恩富作为借款人和抵押人，李忠芬作为借款人、抵押人配偶，向建设银行鹤山支行提交了《个人贷款申请审批表》，申请个人住房贷款。2014年11月3日，田恩富作为借款人和抵押人，建设银行鹤山支行作为贷款人，双方签订编号为440677500-201*******749313的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款用途为购置坐落于鹤山市******·山水豪园璧朗峰3号楼1梯1406房的房产；借款本金为273000元；借款期限为240个月，即从2014年11月3日至2034年11月3日；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即执行基准利率，贷款利率为5.45833‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；采用等额本息还款方法；抵押人以鹤山市******·山水豪园璧朗峰3号楼1梯1406房的房产作抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；如借款人出现不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；等等。同日，建设银行鹤山支行依约向田恩富发放了贷款273000元，并按约定将款项划入址山碧桂园公司的银行账户。借款后，田恩富未按合同约定履行还款义务，截至2020年7月20日止，共欠建设银行鹤山支行借款本金余额226800.09元，利息5490.39元、罚息167.78元。建设银行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明，截至2020年6月11日，田恩富已连续拖欠贷款超过4期。2020年6月12日，建设银行鹤山支行通过EMS向址山碧桂园公司邮寄《关于商请贵公司履行保证责任的函》，将田恩富拖欠贷款的情况告知址山碧桂园公司。涉案房产鹤山市******·山水豪园璧朗峰3号楼1梯1406房至今未办理《房地产权证》和《房地产他项权证》。田恩富与李忠芬是夫妻关系，二人于2003年6月21日登记结婚。建设银行鹤山支行因本案与广东汉铎律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该所律师代理本案诉讼，并为此支出律师费18623元。上述事实，有当事人提供的证据以及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。建设银行鹤山支行与址山碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》以及建设银行鹤山支行与田恩富签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，均是当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。建设银行鹤山支行与田恩富签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，如借款人出现不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，故建设银行鹤山支行要求田恩富提前清偿未归还的全部借款本金226800.09元及利息、罚息（暂计至2020年7月20日，利息为5490.39元，罚息为167.78元；从2020年7月21日起至还清借款日止的利息和罚息，按编号为440677500-201*******749313的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定另行计算），理据充分，其请求本院予以支持。建设银行鹤山支行因本案委托律师代理诉讼支付了律师费18623元，该收费并无违反律师收费的相关规定，本院予以认定，该费用是建设银行鹤山支行为实现债权而发生的必要和合理的费用，应由田恩富承担。田恩富与李忠芬是夫妻关系，涉案借款发生在两人夫妻关系存续期间，是为家庭生活购房所支出，且李忠芬作为借款人、抵押人配偶在《个人贷款申请审批表》签名，故涉案借款属夫妻共同债务，李忠芬应承担共同清偿责任。建设银行鹤山支行与址山碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》约定，址山碧桂园公司同意为购房者向建设银行鹤山支行提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证，保证范围为购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及建设银行鹤山支行为实现债权而支付的费用，保证期限为自建设银行鹤山支行依其与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》将贷款划入址山碧桂园公司的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。因涉案房产至今未办理《房地产他项权证》，故建设银行鹤山支行要求址山碧桂园公司对田恩富欠原告的上述借款本金及利息、罚息承担连带保证责任，理据充分。又根据《按揭业务担保合作协议》约定，在址山碧桂园公司的保证期限内，若购房者只拖欠建设银行鹤山支行贷款本息、逾期利息并由建设银行鹤山支行向有管辖权的人民法院提起诉讼的，建设银行鹤山支行承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分建设银行鹤山支行再向址山碧桂园公司请求承担连带清偿责任，故按约定应先处置抵押物鹤山市******·山水豪园璧朗峰3号楼1梯1406房的房产，不足以清偿的，不足部分再由址山碧桂园公司承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，址山碧桂园公司承担保证责任后，有权向田恩富追偿。涉案《按揭业务担保合作协议》约定，址山碧桂园公司的保证范围为购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及建设银行鹤山支行为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）。上述建设银行鹤山支行为实现债权而支付的费用并不包括律师费，故建设银行鹤山支行要求址山碧桂园公司对其支付的律师费18623元承担连带清偿责任，理据不足，其请求本院不予支持。根据建设银行鹤山支行提供的证据，在田恩富连续拖欠贷款超过四期以后，建设银行鹤山支行已于2020年6月12日通过EMS向址山碧桂园公司邮寄《关于商请贵公司履行保证责任的函》，将田恩富拖欠贷款的情况告知址山碧桂园公司，故址山碧桂园公司认为，建设银行鹤山支行未按《按揭业务担保合作协议》约定，在田恩富未支付四期贷款本息的时候及时通知址山碧桂园公司，其不需对田恩富连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等承担连带责任保证的主张，本院不予采纳。综上所述，本案纠纷是田恩富向建设银行鹤山支行借款后没有依约还款所致，田恩富、李忠芬、址山碧桂园公司应各自承担相应的法律责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告田恩富于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金226800.09元及利息、罚息（暂计至2020年7月20日，利息为5490.39元，罚息为167.78元；从2020年7月21日起至还清借款日止的利息和罚息，按编号为440677500-201*******749313的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定另行计算）；二、被告田恩富于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行支付律师费18623元；三、被告李忠芬对本判决第一项所确定的被告田恩富欠原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行的借款本息承担共同偿还责任；四、本判决第一项所确定的被告田恩富欠原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行的借款本息，在处置抵押物鹤山市******·山水豪园璧朗峰3号楼1梯1406房的房产后仍不足清偿的，不足部分由被告鹤山市******地产开发有限公司承担连带保证责任；被告鹤山市******地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告田恩富追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2533.11元，保全费1770元，合共诉讼费4303.11元，由被告田恩富、李忠芬负担，被告鹤山市******地产开发有限公司承担连带责任（诉讼费原告已预交，原告并同意被告负担的诉讼费由被告迳付原告，故本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 吕铁城二〇二〇年十一月十一日法官助理 任泳怡书 记 员 王小青