广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2562号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层A-7办公室。负责人:陈鹏宇,行长。委托诉讼代理人：赵广，该支行经理。委托诉讼代理人：陈艳葵，该支行办事员。被告：叶冬良，男，1969年2月10日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区海滨2路******，公民身份号码440************930。被告：陈菜华，女，1967年10月25日出生，汉族，住广，住广东省湛江市霞山区海滨2路******身份号码440************023。被告：叶春良，男，1971年1月3日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区************，公民身份号码440************914。被告：陈明珠，女，1973年9月19日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区************，公民身份号码440************022。四被告共同委托诉讼代理人：叶树良，男，1957年11月9日出生，汉族，住广东省湛江市麻章区*********，公民身份号码440************931，系被告叶冬良、叶春良的哥哥。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称农商行霞山支行）与被告叶冬良、陈菜华、叶春良、陈明珠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行霞山支行的委托诉讼代理人陈艳葵、被告叶冬良、陈菜华、叶春良、陈明珠的共同委托诉讼代理人叶树良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶冬良向原告支付拖欠贷款本息合计399483.77元。其中本金394467.94元，利息5015.83元（暂计至2020年8月20日，以后续计，其中从2020年7月21日起按逾期贷款年利率14.60625%计算至该笔贷款结清为止）；2.依法确认原告与被告叶冬良、陈菜华签订的湛麻海头农信（2018）抵字第4号《抵押担保合同》合法有效；依法确认原告与被告叶春良、陈明珠签订的湛麻海头农信（2018）抵字第5号《抵押担保合同》合法有效；判令原告对被告叶冬良位于湛江市霞山区海滨2路15号4幢604房[证号：粤房地证字：粤房地证字第**在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；判令原告对被告叶春良位于湛江市霞山区************[证号：粤房地证字第C0437：粤房地证字第**值范围内享有优先受偿权；3.判令被告陈菜华、叶春良、陈明珠对被告叶冬良的贷款本息承担连带清偿责任；4.判令四被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费、评估费等费用）。事实和理由：2017年12月25日，被告叶冬良以购买挖掘机资金短缺为由向原告借款40万元。2018年1月12日，被告叶冬良、陈菜华与原告签订《借款合同（个人贷款类）》[湛麻海头农信（2018）借字第8号]，双方在合同中约定：1.借款金额40万元；2.借款用途为购买挖掘机；3.借款期限2年，借款的起始日与到期日均以借款支取凭证所载日期为准，即从2018年1月16日至2020年1月16日；4.该笔贷款执行固定利率，即年利率9.7375%。此外，逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为14.60625%。5.该笔借款的还款方式为按月清息，到期利随本清。同日，被告叶冬良、陈菜华与原告签订《抵押担保合同》[湛麻海头农信（2018）抵字第4号]，自愿以其位于湛江市霞山区海滨2路15号4幢604房[证号：粤房地证字第2995656号]的房地：粤房地证字第**江市国土资源局办理抵押登记。当日，叶春良、陈明珠与原告签订《抵押担保合同》[湛麻海头农信（2018）抵字第5号]，自愿以其位于湛江市霞山区************[证号：粤房地证字第C0437526号]的房地产作为上述：粤房地证字第**资源局办理抵押登记。同日，陈菜华与原告签订《保证合同》[湛麻海头农信（2018）保字第7号]，自愿作为被告叶冬良向原告借款的保证担保人，保证方式为连带责任保证担保。同日，被告陈菜华、叶春良、陈明珠向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，承诺借款人若逾期不偿还贷款本息，其保证承担连带责任并愿无条件接受执行拍卖抵押物作为偿还贷款。借款合同签订后，原告向被告叶冬良发放贷款40万元。借款发放后，被告叶冬良未能按照《借款合同》约定清偿贷款本息，仅清息至2017年7月20日。原告多次催收均无果，被告陈菜华、叶春良、陈明珠亦不履行还款义务。截至2020年8月20日，拖欠贷款本息合计399483.77元（利息5015元暂计至2020年8月20日止，以后续计至该笔贷款结清为止）。由于机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原“湛江市麻章区**信用联社东新分社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司东新支行”，下属“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”的二级机构，其所有的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行承接。另，湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务作为诉讼主体向法院提起诉讼及应诉。鉴此，以湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行作为诉讼主体向法院提起诉讼。原告为维护合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告叶冬良、陈菜华、叶春良、陈明珠辩称，被告的确向原告贷款40万元，但被告不清楚尚欠的借款本金金额。利息的计算也不清楚，但被告不同意按照逾期贷款利率14.60625%计算。对第二项诉讼请求无异议，对诉讼请求三有异议。被告每月都有还利息，一直支付至今年10月，不理解原告为何还起诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的证据资料的合法性、真实性、关联性，本院予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月25日，被告叶冬良以购买挖掘机为由，向湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社（以下简称海头信用社）提交《自然人（农户）借款申请书》，申请借款额度为40万元。被告叶冬良在申请人处签名。2018年1月12日，被告叶冬良与海头信用社签订湛麻海头农信（2018）借字第8号《借款合同（个人贷款类）》（以下简称借款合同），主要约定：借款人在本合同项下的借款类型为新增借款；借款人向贷款人借款40万元；借款用途为购买挖掘机；本合同约定借款期限为二年，即从2018年1月12日至2020年1月12日；本合同项下之借款本金可以分次发放，分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准。借款支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同约定的贷款利率为固定利率。即年利率9.7375%；逾期贷款（借款人未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息，按日计息；本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；借款人采用一次还本、按期付息还款法还款，具体还款金额以贷款人会计系统核算的《还款明细表》为准；如借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用等。被告叶冬良在甲方处签名确认，被告陈菜华在甲方配偶处签名确认。2018年1月12日，被告叶冬良、陈菜华与海头信用社签订湛麻海头农信（2018）抵字第4号《抵押担保合同》，主要约定：本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同（借款合同）项下所享有的全部债权；主合同项下的债权本金合计为20万元，债务履行期限从2018年1月12日至2020年1月12日止；本合同抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人同意以湛江市霞山区海滨2路15号4幢604房[证号：粤房地证字第2995656号]作为抵押物；本合同项下抵押权的存：粤房地证字第**同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；约定出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情况的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。同日，叶春良、陈明珠与海头信用社签订湛麻海头农信（2018）抵字第5号《抵押担保合同》，主要约定：本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同（借款合同）项下所享有的全部债权；主合同项下的债权本金合计为20万元，债务履行期限从2018年1月12日至2020年1月12日止；本合同抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人同意以湛江市霞山区************[证号：粤房地证字第C0437526号]作为抵押物；本合同项下抵押权的存续期间自本：粤房地证字第**债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；约定出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情况的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。同日，陈菜华和叶冬良、叶春良和陈明珠分别向海头信用社出具《房地产抵押贷款保证书》，同意将上述相应房产作为叶冬良向海头信用社借款额抵押，并办理房产抵押登记，借款人若逾期不偿还贷款本息，保证承担连带责任并愿无条件接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。后，海头信用社分别和被告叶冬良、叶春良为抵押房产即湛江市霞山区*************、湛江市霞山区************办理了抵押权登记，海头信用社取得证号为粤（2018）湛江市不动产证明第0002665号、粤（2018）湛江市不动产证明第0002666号的《不动产登记证明》。2018年1月12日，被告陈菜华（保证人）与海头信用社（债权人）签订湛麻海头农信（2018）保字第7号《保证合同》，合同主要约定：保证人应叶冬良（本合同中简称“债务人”）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为湛麻海头农信（2018）借字第8号的《借款合同》（本合同中简称“主合同”）的履行，保证人基于对主合同项下之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；本合同的保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；本合同的保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；如出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同的约定等情况时，保证人无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项；如债务人出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任。2018年1月16日，陈菜华出具《同意借款意见书》，载明同意其丈夫于2018年1月16日在海头信用社借款40万元，其与海头信用社的借贷行为均为家庭的真实表示，该笔债务由本人家庭共同承担。2018年1月16日，被告叶冬良向海头信用社出具《借款借据》，载明：借款种类为中期抵押，借款用途为购买挖掘机，借款金额40万元，借款利率9.7375%，借款日期为2018年1月16日，到期日期为2020年1月16日。当日，海头信用社向被告叶冬良发放贷款40万元。借款期限届满后，被告叶冬良未能按照《借款合同》约定清偿贷款本息。原告提供的贷款交易明细显示，被告向原告偿还部分了本金及利息，截至2020年10月20日，被告叶冬良偿还一笔本金及拖欠本金罚息后，尚欠借款本金355203.92元、利息4373.84元。根据粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江市麻章区**信用合作联社的全部贷款债权债务自2019年10月30日起由农商行霞山支行承继。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告叶冬良与海头信用社签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。海头信用社已依约向被告叶冬良发放贷款，被告取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。借款人叶冬良只偿还了部分的借款利息，尚欠借款本金355203.92元，原告农商行霞山支行作为海头信用社全部贷款债权债务的承继人，请求被告叶冬良偿还借款本金394467.94元，其请求的本金超出355203.92元部分，本院不予支持。关于借款利息的问题。根据原、被告签订的《借款合同》，双方约定：借款期限从2018年1月16日至2020年1月16日,借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准；贷款利率为固定利率9.7375%、逾期还款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。截至2020年10月20日，被告叶冬良尚欠借款本金355203.92元、利息4373.84元，自2020年10月21日起的利息按照上述合同约定的借款利率水平上加收50%即年利率14.60625%（9.7375%+9.7375%×0.5）计付。原告诉请自2020年7月21日起计算逾期利息，本院不予支持。被告叶冬良和陈菜华、被告叶春良和陈明珠与海头信用社签订的《抵押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。涉案抵押房产已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故原告请求对分别登记在被告叶冬良、叶春良名下湛江市霞山区*************[证号：粤房地证字第2995656号]、湛江市霞山区************[证号：粤房地证字第：粤房地证字第**值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告陈菜华、叶春良、陈明珠对被告黄惠金的上述债务承担连带清偿责任的问题。本案中，被告陈菜华作为保证人均与海头信用社签订《保证合同》，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，因原告与被告陈菜华在《保证合同》中约定保证方式是连带责任保证，保证期间自《保证合同》生效之日起至《借款合同》项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。原告诉请被告陈菜华对贷款本金及利息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告叶春良、陈明珠向海头信用社出具《房地产抵押贷款保证书》，承诺借款人若逾期不偿还贷款本息，保证承担连带责任并愿无条件接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。原告诉请被告叶春良、陈明珠对贷款本金及利息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告叶冬良应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还借款本金355203.92元及截止至2020年10月20日的利息4373.84元，自2020年10月21日起至借款付清之日止的利息按照年利率14.60625%计算。二、被告陈菜华、叶春良、陈明珠对被告叶冬良的上述第一判项确定的债务承担连带清偿责任。被告陈菜华、叶春良、陈明珠承担保证责任后，有权向被告叶冬良追偿。三、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行对分别登记在被告叶冬良、叶春良名下位于湛江市霞山区*************[证号：粤房地证字第2995656号]、湛江市霞山区************[证号：粤房地证字第C0437526号]以折价：粤房地证字第**在抵押担保价值范围内优先受偿；四、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3646.13元，由被告叶冬良、陈菜华、叶春良、陈明珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 冯伟强二〇二〇年十一月十八日法官助理 谭春梅书 记 员 李诗诗附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。