福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4911号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行，住所地：福建省泉州市安溪县西坪镇茶香街**。统一社会信用代码：91350524MA34DFLU73。 负责人：张土木，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢怡平，男，该行员工。 被告：王明和，男，1990年1月9日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行（以下简称西坪农商银行）与被告王明和信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告西坪农商银行的特别授权委托诉讼代理人谢怡平到庭参加诉讼，被告王明和经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 西坪农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除王明和于2017年11月7日与西坪农商银行签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，合同标的额10000元；2.判决王明和偿还给西坪农商银行普惠金融贷记卡透支款本金9941.51元及利息、违约金（利息自2019年12月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2019年12月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.由王明和承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：2017年11月7日，王明和与西坪农商银行签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向西坪农商银行申领人民币福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度10000元，卡片有效期三年,年利率11.7%。同日，西坪农商银行向王明和发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××02，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。王明和于同年11月8日陆续开始办理透支款，之后只按照约定支付至2019年12月22日的利息，自2019年12月23日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年9月10日，尚欠西坪农商银行透支款本金9941.51元及利息和违约金1509.32元。经西坪农商银行多次催收，王明和拒不履行还款义务，根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第3款、第7款约定和《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，王明和的行为已构成严重违约,西坪农商银行有权依法宣布上述贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项,并有权解除合约。 王明和既未作书面答辩，也未提交任何书面证据。 本院认为，王明和经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利，并承认西坪农商银行在本案中所主张的事实。故经审理，本院认定本案事实如下：2017年10月29日，王明和作为借款人向福建省安溪县农村信用合作联社西坪信用社（以下简称西坪信用社）申领福万通普惠金融贷记卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡》申请表、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融贷记卡的相关信息，自愿遵守领用合约、章程。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》分别对计息和收费、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融贷记卡的对账还款及使用和有效期等做出约定。王明和并为此向西坪信用社签署《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书》，就诉讼文书送达地址进行确认。上述手续签订后，西坪信用社依王明和的申请核准并向王明和发放卡号为62×××02的普惠金融贷记卡一张，信用额度为10000元。王明和领取该普惠金融贷记卡后于2017年11月8日办理透支款10000元。截至2020年9月10日，王明和尚欠西坪信用社普惠金融贷记卡透支款本金9941.51元及自2019年12月23日起的利息未能偿还。 另查，西坪信用社于2020年6月24日更名为西坪农商银行。西坪农商银行为此事实向本院提供其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件、王明和的身份证复印件、王明和签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书》复印件及西坪信用社关于王明和贷记卡明细查询复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件等加以佐证。该证据经本院审查，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，能够证明本案事实，本院依法予以采信并在卷佐证。 综上，王明和与西坪信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。首先，关于西坪农商银行诉求解除王明和于2017年11月7日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的问题。双方签署的时间应为2017年10月29日，而非11月7日，对此应予以更正，同时鉴于双方明确约定涉案信用卡的有效期为3年，至庭审前实际期限已经届满，双方也没有证据证明同意延期使用，故该合约已自动终止，无需再予以解除，故对西坪农商银行诉求解除合约的问题，本院不予以处理。其次，《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》解除后，由于王明和使用普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，其行为已构成违约，仍应继续承担偿还尚欠西坪信用社的透支款本金及利息等民事责任。鉴于西坪信用社已更名为西坪农商银行，故西坪农商银行请求王明和承担偿还尚欠西坪信用社的透支款本金9,941.51元及自2019年12月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的利息，于法有据，本院予以保护。至于西坪农商银行请求王明和应支付的违约金问题，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，现关于信用卡约定的滞纳金已经取消，且西坪农商银行未能提供的证据证明双方有协商约定将滞纳金改为“违约金”，故西坪农商银行请求王明和应支付的违约金，于法无据，本院不予支持。据此，西坪农商银行诉求合法有据部分，本院予以支持；王明和经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、王明和应于本判决生效之日起十日内偿还给福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行尚欠的普惠金融贷记卡透支款本金9,941.51元及自2019年12月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的利息； 二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费87元，减半收取计43.5元，由王明和负担，应于本判决生效后五日内缴纳；福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行预收的87元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知。违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林清艺 二〇二〇年十一月五日 书记员  郑凤梅 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。