广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初4211号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，地址：廉江市***********。统一社会信用代码：**********。负责人：吴水生，职务：行长。委托诉讼代理人：戚基，该行职员。委托诉讼代理人：龙锦立，该行职员。被告：黄旭淼，男，1995年6月28日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市*****，现住廉江市*****************，公民身份号码：************。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行（农行廉江支行）诉被告黄旭淼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日受理后，依法适用简易程序，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告农行廉江支行的负责人的委托诉讼代理人戚基到庭参加诉讼，被告黄旭淼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行廉江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农行廉江支行与黄旭淼签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：440***********438；2.判令被告黄旭淼偿还原告贷款本息合计人民币786147.31元，其中本金763374.44元、利息22722.87元（该息含罚息239.61元、复息451.57元），此息计至2020年09月18日止，从2020年09月19日起至结清本息日止期间产生利息按《个人购房担保借款合同》第十一条违约责任第11.1和11.3相关规定利率执行计息；3.判令原告对被告黄旭淼位于广东省廉江市*****************所有权为该笔贷款作抵押合法有效，不动产登记证明：粤（2019）廉江市不动产证明第0009827号，原告对抵押物处置所得享有优先受偿权；4.判令被告承担本案有关的全部诉讼费用。原告诉称事实与理由：被告黄旭淼因购买廉江市皇山实业有限公司名下房产需要资金，于2016年06月03日向原告申请住房贷款（见：个人信贷业务申请表），并提供本人签字同意房产抵押承诺书（见：房产抵押承诺书），2016年06月20日由贷款人、借款人、保证人、抵押人共同签约《个人购房担保借款合同》，合同编号：440***********438，借款经原告审批同意后（见：贷款审批通知书、贷款发放通知单）于2016年08月26日向被告发放贷款1笔（见：借款凭证），借款金额人民币捌拾壹万元整（810000.00元），凭证号为：440********3114，用途：购买住房，正常执行利率4.41000%，逾期执行利率6.61500%,还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，还款日：每月26号，首期还款额4060.95元，借款到期日期：2046年08月25日。借款时被告同意位于广东省廉江市*****************所有权为该笔贷款作抵押，不动产登记证明：粤（2019）廉江市不动产证明第0009827号；依据《个人购房担保借款合同》廉江市皇山实业有限公司（保证人）为该笔贷款提供阶段性保证担保；按条款约定：阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人债务承担连带保证责任；按借款合同第二部分特别条款约定：借款人授权同意贷款人将全部借款直接划入指定账户：廉江市皇山实业有限公司，开户行：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，账号：446***********379；首期还款额日期：2016年09月26日（见还款明细表）；借款人还款账户卡号为622*************370；从2016年09月26日至2020年03月23日止被告共偿还原告贷款本金46625.56元，利息118677.50元（见：还款试算信息一贷款基本信息）。目前借款人由于资金出现困难，还款能力已发生重大不利变化，原定每期末月的借款发放日对应日（即每月26日）为还款日还款，但被告出现多期未按约还款（见：还款明细表、贷款基本信息），严重违反《个人购房担保借款合同》条约，已构成违约责任。因借款人出现还款周期到期或逾期未还款时，原告多次电话和上门对借款人催收未果，最近一次上门催收日期2020年07月16日，被告的行为严重影响我行资金安全及经营效益，依据《个人购房担保借款合同》违约责任规定：贷款人有权提前收回已发放贷款，提起诉讼。截止2020年09月18日被告结欠原告贷款本息合计人民币786147.31元，其中：本金763374.44元、利息22722.87元（含罚息239.61元、复息451.57元）【见：还款试算信息—贷款基本信息】，从2020年09月19日起至结清本息日止期间产生利息按《个人购房担保借款合同》第十一条违约责任第11.1和11.3相关规定利率执行计息。被告黄旭淼没有答辩。原告农行廉江支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、个人信贷业务申请表，用以证明被告黄旭淼向原告申请一手住房贷款的事实；2、户口簿、居民身份证、未婚证明，用以证明家庭成员间关系的法律效力，被告具有中华人民共和国国籍的公民身份和符合办理贷款的对象，婚姻状况等事实；3、同意房产抵押承诺书，用以证明被告同意位于广东省廉江市*****************所有权为借款所产生债务提供抵押的事实；4、《个人购房担保借款合同》，用以证明贷款人、借款人、保证人、抵押人共同签约合同中具体业务运作规则，各方的权利、义务和责任等相关条款的事实；5、贷款审批通知书、贷款发放通知单，用以证明原告已经同意放款，并按合同条款将借款100%按照支付方式，受托支付划入借款人指定账户；6、借款凭证，用以证明被告于2016年8月26日签名确认借到原告贷款的事实；7、不动产登记证明，用以证明被告用位于广东省廉江市*****************所有权为该借款所产生债务提供抵押并在登记部门办理抵押登记手续的事实；8、还款明细表，用以证明被告在2016年9月26日至2020年3月23日止每期还款金额明细的事实。9、贷款还款试算信息，用以证明被告截止2020年9月18日已偿还原告贷款本息和尚欠贷款本金、利息（含罚息、复息）等事实；10、借款人借据卡，用以证明签约合同时被告提供本人借据卡用于绑定归还贷款等事实；11、逾期贷款催收通知书及相片，用以证明原告工作人员已上门告知借款人立即筹集资金归还到期或逾期贷款的事实。被告黄旭淼没有向本院提交证据。本院组织当事人进行庭审质证。被告黄旭淼不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。原告提交的证据客观真实，与本案有关联性，应予以采信。根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院经审理查明：被告黄旭淼因购买廉江市皇山实业有限公司名下房产需要资金，于2016年06月03日向原告农行廉江支行申请住房贷款，并提供本人签字《同意房产抵押承诺书》。2016年06月20日由贷款人、借款人、保证人、抵押人共同签约《个人购房担保借款合同》，合同编号：440***********438。该合同主要约定借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、借款提取、还款方式、借款担保及违约责任等，其中第十一条借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权纠正违法行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。11.8因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款经原告审批同意后，于2016年08月26日向被告发放贷款1笔，借款金额人民币捌拾壹万元整（810000.00元），凭证号为：440********3114，用途：购买住房，正常执行利率4.41000%，逾期执行利率6.61500%,还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，还款日：每月26号，首期还款额4060.95元，借款到期日期：2046年08月25日。借款时被告同意位于广东省廉江市*****************所有权为该笔贷款作抵押，不动产登记证明：粤（2019）廉江市不动产证明第0009827号。依据《个人购房担保借款合同》廉江市皇山实业有限公司（保证人）为该笔贷款提供阶段性保证担保；按条款约定：阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人债务承担连带保证责任；按借款合同第二部分特别条款约定：借款人授权同意贷款人将全部借款直接划入指定账户：廉江市皇山实业有限公司，开户行：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，账号：446***********379。被告首期还款额日期：2016年09月26日，借款人还款账户卡号为622*************370。从2016年09月26日至2020年03月23日止被告共偿还原告贷款本金46625.56元，利息118677.50元。被告从2020年3月开始至本案开庭时都未能按期还款，已逾期9期。截止2020年09月18日被告结欠原告贷款本息合计人民币786147.31元，其中：本金763374.44元、利息22722.87元（含罚息239.61元、复息451.57元）。另外，本院根据原告的财产保全申请，于2020年10月9日作出（2020）粤0881民初4211号之一民事裁定书，裁定：查封黄旭淼位于廉江市*****************的不动产，查封价值90万元，查封期限为三年。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。本案有以下两个争议焦点问题：一、关于原告主张解除借款合同的问题。原告与被告黄旭淼签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，受法律保护，双方应当依约履行合同义务。原告在签订合同后，已按约定全额支付了借款81万元到被告黄旭淼指定账户，履行了放款的义务，而被告黄旭淼没有按约定按月偿还借款本息给原告，其行为已构成违约，应承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，因被告黄旭淼违约责任的情形已出现，解除合同的条件已经成就，故原告按照案涉合同第十一条11.4的约定请求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，本院应予准许，该合同自2020年10月22日本院送达应诉材料给被告黄旭淼时解除。截止2020年09月18日被告结欠原告贷款本息合计人民币786147.31元，其中：本金763374.44元、利息22722.87元（含罚息239.61元、复息451.57元）。依照《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”、第二百零五条“当事人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“当事人应当按照约定的期限返还借款的……”及第二百零七条“当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告黄旭淼应向原告偿还贷款本息786147.31元（计至2020年9月18日止），其余利息按双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定从2020年9月19日起计至结清本息之日止。二、关于原告请求对被告黄旭淼提供的抵押物享有优先受偿权的问题。根据原告与被告黄旭淼签订的《个人购房担保借款合同》，被告黄旭淼以其所有的位于廉江市*****************为该笔借款提供担保，并办理了抵押权登记。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第三十四条规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；……”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”依照上述法律规定，原告第3项诉讼请求，依法有理，本院予以支持。被告黄旭淼经本院传票传唤无正当理由拒到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院对本案予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十一条、第五十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告黄旭淼签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********438）自2020年10月22日解除；二、限被告黄旭淼在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还贷款本息786147.31元（计至2020年9月18日止），并支付从2020年9月18日起至实际履行之日止按双方签订的《个人购房担保借款合同》第十一条违约责任第11.1和11.3款规定的利率计算的利息；三、被告黄旭淼不履行上述第二项判决，原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行对被告黄旭淼所有的位于廉江市*****************折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费5830.74元、保全费4770元，合计共10600.74元，由被告黄旭淼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 莫华存二〇二〇年十一月十六日法官助理 韦丽珍书 记 员 许婷婷附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条当事人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条当事人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。