福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4512号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行，（原安溪县农村信用合作联社湖上信用社），住所地福建省泉州市安溪县湖上乡湖上村街道**。 负责人：苏忠丁，任该支行行长。 被告：苏培能，男，1975年4月18日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：苏银来，男，1978年5月5日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行（以下简称湖上农商支行）与被告苏培能、苏银来信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖上农商支行的负责人苏忠丁到庭参加诉讼，被告苏培能、苏银来经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 湖上农商支行向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1.苏培能向湖上农商支行偿还普惠金融卡透支款本金人民币49994.06元及利息、违约金（利息自2018年10月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2018年12月21日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年5月15日的普惠金融卡透支款利息及违约金6620.52元；2.苏银来对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.苏培能、苏银来承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2016年3月30日，苏培能与湖上农商支行（泉银保监复（2020）103号文原安溪县农村信用合作联社湖上信用社更名福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行）签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向湖上农商支行申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；苏银来为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。2016年3月30日，湖上农商支行向苏培能发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××05，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。苏培能于2016年04月11日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向湖上农商支行支付至2018年10月21日的利息，自2018年10月22日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年3月29日到期后，苏培能亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。2016年11月20日，湖上农商支行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年5月15日，苏培能尚欠湖上农商支行透支款本金49994.06元及利息和违约金6620.52元。经湖上农商支行多次催收，苏培能拒不履行还款义务，苏银来也未能履行连带保证责任。 苏培能、苏银来未作答辩。 湖上农商支行围绕诉讼请求依法提供了其营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、苏培能、苏银来身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件、苏培能福万通普惠金融卡交易明细及说明、泉州银保监会泉州监管分局文件、诉讼文书送达地址确认书复印件等证据。苏培能、苏银来未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院对湖上农商支行提交的上述证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2016年3月30日，苏培能向湖上农商支行申领个人人民币福万通普惠金融卡，并签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》等，表示清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。其中《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对收费、还款和计息、有效期、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、交易管理等作出约定。上述手续签订完整后，湖上农商支行经核准向苏培能发放卡号为62×××05的信用卡，信用额度50000元整，卡片有效期3年，年利率11.7%，苏银来为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。苏培能领取信用卡后陆续消费，但未能依约偿还湖上农商支行透支款本息，现苏培能尚欠湖上农商支行透支款本金49994.06元及自2018年10月22日起的利息（应扣除2018年10月22日后的自扣还款利息748.25元），苏银来未能履行连带保证责任。 另查明，（一）2016年11月10日，安溪县农村信用合作联社发布关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告。公告载明：①取消《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”，自2017年1月1日起执行；②调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。（二）2020年6月24日，根据泉银保监复（2020）103号文，原安溪县农村信用合作联社湖上信用社更名福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行。 本院认为，苏培能与湖上农商支行双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，合法有效，依法予以保护。双方当事人理应全面履行合同义务。湖上农商支行依约向苏培能发放信用卡，但苏培能使用信用卡后未能依约偿还透支款本息，显然已构成违约，现湖上农商支行请求苏培能偿还尚欠透支款本息，于法有据，予以支持。湖上农商支行与苏银来明确约定保证方式为连带保证担保，湖上农商支行在保证期间内提起诉讼，主张苏银来对上述的借款本金、利息承担连带清偿责任，于法有据，予以支持。苏银来承担保证责任后，有权向苏培能追偿。关于违约金的问题，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，苏培能与湖上农商支行签订的福万通普惠金融卡领用合约中并未约定收取违约金，湖上农商支行在上述规定实施后以其在网站上单方公告将“滞纳金”变更为“违约金”，双方未就是否收取违约金进行协议约定，湖上农商支行以此为由主张违约金，明显与中国人民银行的上述规定不符，于法无据，本院不予支持。安溪县农村信用合作联社湖上信用社变更为湖上农商支行后，原来的债权债务由湖上农商支行继受。湖上农商支行的诉讼请求合法部分，予以支持；苏培能、苏银来经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、苏培能应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行福万通普惠金融卡透支款本金49,994.06元及利息（自2018年10月22日起按合同约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止，应扣除自扣还款利息748.25元）。 二、苏银来对上述借款本息承担连带清偿责任。 三、苏银来承担保证责任后，有权向苏培能追偿。 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,215元，减半收取计607.5元，由苏培能负、苏银来共同负担582.5元，应在本判决生效后五日内缴纳；由福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行负担25元，多缴交的1,190元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  高清良 二〇二〇年十一月十八日 书记员  何艺杰 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 一、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 三、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 四、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。