文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初3859号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路**广电中心**门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，行长。委托诉讼代理人：蓝一川，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李向平，员工。被告：林昌龙，男，汉族，1974年3月5日生，住重庆市荣昌区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行与被告林昌龙信用卡纠纷一案，本院于2020年9月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的委托诉讼代理人李向平、蓝一川到庭参加诉讼，被告林昌龙经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还信用卡透支款本金46902.54元，费用10767.33元，利息1048.08元，共计58717.95元，并从2020年7月25日起以46902.54元为基数按日万分之五支付利息至本金付清时止；2、判令被告从2020年7月25日以所欠的利息1048.08元为基数按日万分之五支付复利至利息付清为止；3.判令被告从2020年7月25日起按月以最低还款额未偿还部分的5%支付违约金至最低还款额付清为止；4.原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；5.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年5月10日，被告向原告申请办理信用卡，并填写中国邮政储蓄银行信用卡申请表，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）信用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》等内容。原告依被告的申请，核准后向被告发放了卡号为62281002********的信用卡，被告激活信用卡后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月24日，被告尚欠信用卡透支本金46902.54元，费用10767.33元，利息1048.08元，共计58717.95元未向原告偿还，经原告多次催收未果，特诉讼至法院，请求依法判决。林昌龙未到庭，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年5月10日，被告林昌龙填写《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡）申请表》申请邮储银行信用卡，表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：“中国邮政储蓄银行信用卡申请人为乙方，中国邮政储蓄银行为甲方......第三条利息及费用：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.乙方使用信用卡发生的非人民币交易金额，甲方将根据指导卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账。乙方在此同意承担因此而产生的汇率风险和费用并承诺还款义务，不得因甲方记账交易与其他市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受。10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。”此后，原告按约向被告发放了信用卡，被告陆续持卡消费，被告于2020年2月21日开始逾期，未按期偿还最低还款额。原告在庭审中提交了2015年12月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其公司网站上发布《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，载明：账单分期手续费，在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总额的0.6%。如撤销收取20元撤销手续费。截至2020年7月24日，被告已欠付原告信用卡透支本金46902.54元，2020年3月20日至2020年7月20日利息1048.08元，2020年2月20日至2020年7月20日费用10767.33元。庭审中，原告明确费用为违约金4005.33元（违约金是根据每月账单的最低还款额乘以5%）以及2020年2月20日至2020年7月20日分期手续费6762元。原告聘请重庆百君（荣昌）律师事务所律师参与诉讼，产生律师费1200元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。上述事实有原告的陈述、原告提交的《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《信用卡历史交易明细查询》、《关于自动分期信用卡收费标准的公告》（网站截图）、法律事务委托代理合同、发票等证据材料为证。本院认为，被告林昌龙向原告申请信用卡业务系其真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。被告激活信用卡透支消费后，应当按期还款，若逾期还款应按照约定承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡透支款本金46902.54元，截至2020年7月20日的透支利息1048.08元，并从2020年7月25日起以未付透支款本金46902.54元为基数按日利率万分之五支付利息至款项付清为止的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原、被告双方约定的透支利率为日利率万分之五，该利率已达到信用卡透支利率的上限，故原告主张复利的诉讼请求本院不予支持。关于原告要求被告支付2020年3月20日至2020年7月20日违约金4005.33元，双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中进行了约定，不违反法律规定，本院对此予以支持。关于原告要求2020年2月20日至2020年7月20日的分期手续费6762元的诉讼请求，原告提供的银行网站公告内容对被告不具有约束力，双方未就分期手续费的收取达成协议，故本院对原告要求被告支付分期手续费的主张不予支持。双方对律师费的承担在合同中进行了约定，原告为实现债权产生了1200元的律师费，现原告主张被告支付律师费1200元，符合法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林昌龙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行信用卡透支本金46902.54元，2020年3月20日至2020年7月20日的违约金4005.33元，2020年3月20日至2020年7月20日的利息1048.08元，并从2020年7月25日起以46902.54元为基数，按日利率万分之五计算利息至款项付清之日止；二、被告林昌龙于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师费1200元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果被告林昌龙未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1298元,减半收取计649元，由被告林昌龙负担500元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行负担149元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审判员 邬 霞二〇二〇年十一月二十三日书记员 易江虹