广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初3466号 原告：中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司，住所地百色市右江区中山二路**。 法定代表人：何景强，总经理。 委托诉讼代理人：祝海腾，该公司员工。 委托诉讼代理人：杨思广，该公司员工。 被告：黄渝苑，女，1980年12月30日出生，壮族，住广西百色市田林县。 被告：陈宗声，男，1981年10月22日出生，壮族，住广西百色市田林县。 以上两被告共同的委托诉讼代理人：王世广，广西祺光昭来律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司诉被告黄渝苑、陈宗声追偿权纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人祝海腾，被告黄渝苑及其委托诉讼代理人王世广到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：1.判令两被告共同归还原告保险理赔款91671.14元；2.判令两被告共同归还原告保费2652.15元；3.判令两被告支付原告违约金，违约金的计算以94323.29元为基数，自2019年4月13日起按照年利率6%的标准计算至实际还清之日止；4.判令两被告共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告与中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行）签订《个人信用贷款保证保险合作协议》，协议主要约定：双方合作开展“个人信用贷款保证保险”业务，由原告负责搜集前期客户基础信息资料，光大银行进行贷款调查，认为符合贷款要求的，光大银行和投保人签订贷款合同发放贷款，原告履行相应的保险人义务。被告黄渝苑向光大银行贷款110000元，用于生产生活所需，该行于2018年6月22日放款，被告自2018年7月22日起逐月按时支付保费和当月应归还的借款本息，但从2019年1月23日起，因被告的扣款账户存款余额不足，出现逾期归还贷款情形。2019年4月12日，原告向光大银行如数履行代偿债务义务，光大银行收到代偿款91671.14元，同日，原告取得代位追偿权。被告黄渝苑共欠原告94323.29元。原告多次向被告黄渝苑催讨，要求归还代偿欠款及保费，但被告拒不归还，原告催讨无果。被告黄渝苑贷款的用途为生产经营，经营所得为夫妻共同财产，被告陈宗声为其丈夫，此债务应当为夫妻共同债务。为此原告诉至法院，请支持原告的诉讼请求。 原告为其诉讼主张在举证期限内向法院提交的证据有：1.身份证、结婚证，证明被告人身份情况；2.客户声明书，证明被告在人保助贷险申请贷款所需填写的材料等文件均是本人签字；3.还款承诺书，证明被告的还款承诺；4.个人信用贷款保证保险投保单，证明被告向原告投保个人信用贷款；5.个人信用贷款保险保险单，证明被告跟原告签订个人信贷保单；6.还款计划书，证明被告每期需要偿还的费用明细单；7.权益转让确认书，证明原告取得银行的债权转让；8.个人担保借款合同，证明被告签订借款合同；9.借款凭证，证明银行向被告放款凭证；10.银行还款明细，证明被告向银行还款明细以及原告履行代偿金额。 被告黄渝苑、陈宗声辩称，一、被告陈宗声不是《个人借款合同》的当事人，对该借款不知情。黄渝苑所借款项，并未用于家庭生产、生活开支，产生的还款义务，应由黄渝苑个人承担。二、对于黄渝苑与原告签订的《个人信用贷款保证保险》，陈宗声同样不知情，原告诉请陈宗声承担还款责任没有依据。三、黄渝苑认可与光大银行的借款事实，但对原告的代偿金额、保费和违约金均有异议。1.代偿金额的问题，2019年6月25日，黄渝苑通过银行向原告还款1500元、2019年8月2日还款1000元；原告在诉请本金时没有扣减。2.对保险费的问题，根据保单（原告提交的证据5）保险期间，自贷款发放日起至清偿贷款本息之日止。黄渝苑自2019年1月22日就显示还款不正常，最后一次还款为2019年2月19日归还本息2320元，自黄渝苑还款不正常之日起，即2019年1月23日，原告就应当履行保证义务，向光大银行代偿，而不应当等到2019年4月12日才代偿，因此，原告主张2652.15元保费无依据。3.关于违约金的问题，根据保单的特别约定：从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为违约。因此违约时间应从2019年5月12日起计算。对于日千分之一的违约金，过分高于原告造成的实际损失，因此违约金应按照2020年8月20日发布的中国银行同业拆借利率3.85%计算。 被告黄渝苑、陈宗声在答辩及举证期限内向法院提交的证据有：中国农业银行银行卡交易明细清单，证明黄渝苑已经偿还2500元的事实。 经庭审质证，被告黄渝苑、陈宗声对原告提交的证据1-4真实性、合法性、关联性无异议；对证据5的真实性、关联性无异议，对合同里银行还款明细条款的合法性有异议；对证据6-10的真实性、合法性、关联性无异议，对证据10的还款已经赔偿了2500元，应扣减2500元，理赔款应为89171.14元。原告对被告提交的证据（银行卡交易明细清单）的真实性、合法性、关联性无异议。本院对原、被告经质证无异议的证据予以确认，对有异议的证据结合全案证据作综合认定。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2018年6月12日，黄渝苑向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》。 2018年6月13日，黄渝苑与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，内容载明：投保人黄渝苑，被投保人光大银行南宁分行，贷款金额110000元，每月保险费1326.09元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年6月19日，黄渝苑向原告提供的格式“客户声明书”、“还款承诺书”、“还款计划书”上签名。 2018年6月22日，黄渝苑与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，合同主要约定：1.黄渝苑与光大银行南宁分行申请贷款110000元用于生产生活所需，贷款期限为36个月即从2018年6月22日至2021年6月22日；2.贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上（上/下）浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。合同签订后，光大银行南宁分行向黄渝苑发放贷款110000元。 由于黄渝苑没有按期偿还贷款，2019年4月12日，原告向光大银行南宁分行履行代偿债务，光大银行收到代偿款91671.14元。2019年6月25日、8月2日，黄渝苑分别向原告支付2500元。 另查明，2017年2月24日，黄渝苑与陈宗声在百色市右江区民政局婚姻登记处办理婚姻登记。 本院认为，本案争议焦点，一、原告主张被告黄渝苑归还保险理赔款、保费以及支付违约有何事实和法律依据的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。”的规定，在本案中，被告黄渝苑与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，黄渝苑向光大银行南宁分行申请贷款，并作为投保人向原告投保个人借款保证保险；黄渝苑与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，光大银行南宁分行经审查之后，向被告黄渝苑发放个人贷款110000元。由于黄渝苑没有按借款合同约定分期偿还贷款，构成违约；光大银行南宁分行通知原告按保险合同约定履行保险理赔责任，原告应该行的要求履行了理赔责任支付代偿款91671.14元。现原告主张被告黄渝苑支付代偿款91671.14元、保费2652.15元，合计94323.29元，扣减被告已支付2500元，尚欠91823.29元。违约金的计算，由于原、被告所签订的个人贷款保证保险中约定的违约金计算日千分之一计付过高，原告主张按年利率24%计算违约金亦不符合法律规定。参照《最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”的规定，以原告代偿款91823.29元为基数，从2019年4月13日起按一年期贷款市场报价利率四倍分段计付违约金至被告还清本案债务之日止。原告主张被告支付代偿款及违约金，符合法律规定及合同约定部分，本院予以支持。对被告黄渝苑提出辩解理由，符合客观事实部分，本院予以采纳。 二、被告陈宗声对本案债务应否承担偿还责任的问题。根据《最高人民法院〈关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释〉》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，黄渝苑与陈宗声系夫妻关系，黄渝苑所欠涉案债务行为虽发生在夫妻关系存续期间，但由于黄渝苑向光大银行南宁分行贷款时，该行没有要求陈宗声签名确认贷款事实；原告在接受被告的贷款投保申请后，要求黄渝苑提供《结婚证》，并在客户声明书、还款承诺书、个人信用贷款保证保险投保单上签名，但没有要求陈宗声签名，确认夫妻共同贷款。现原告主张涉案债务为夫妻共同债务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”的规定，原告未能举证证明本案债务属于黄渝苑与陈宗声夫妻共同生活、共同生产经营所负债务，且所负债务基于夫妻双方共同的意思表示，现原告所提交的证据不能佐证涉案贷款系夫妻共同债务。对原告主张被告陈宗声偿还代偿款及违约金，缺乏事实和法律依据，故本院不予支持。对被告陈宗声的辩解理由，本院予以采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款，《最高人民法院〈关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释〉》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告黄渝苑在本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司支付代偿款91823.29元及违约金（违约金的计算，以原告代偿款91823.29元为基数，从2019年4月13日起按一年期贷款市场报价利率四倍分段计付至本案债务清偿之日止）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司的其他诉讼请求。 上述应履行义务，义务人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行，逾期则视为自动放弃权利。 案件受理费2158元，减半收取1079元，由被告黄渝苑负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。 审判员  邹冠华 二〇二〇年十一月五日 书记员  邹 晴