青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2020）青0103民初3808号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行，统一社会信用代码：91630103661939242L，营业场所：西宁市城中区西大街1号。负责人：王海青，该支行行长。委托诉讼代理人：王思懿、马嬿，泰和泰（西宁）律师事务所律师。被告：张路云，男，1988年11月6日出生，汉族，公民身份号码：×××，住址：西宁市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行（以下简称“邮储银行城中支行”）与被告张路云信用卡纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月4日公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行的委托诉讼代理人王思懿、马嬿到庭参加了诉讼。被告张路云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告邮储银行城中支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告偿还卡号为×××的信用卡透支款本金及利息、费用等共计21676.69元（利息、费用暂计算至2020年7月17日），及自2020年7月18日起至实际清偿日止的利息，该利息以16574.34元为本金，按年利率18.25%计算（按月计算复利），具体数额以原告系统生成的数据为准；二、请求判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年3月26日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为普卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容，并签署名字，合同约定如发生纠纷管辖地为合同签订地。原告核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，被告于2015年3月26日激活后多次使用该信用卡消费。截止2020年7月17日，被告尚欠信用卡透支款本金16574.34元、利息2509.13元、费用2593.22元，合计21676.69元。贷款合同中虽约定了管辖，但对于合同签订地约定不明，因此根据《民事诉讼法》第23条，本案应由被告住所地或合同履行地人民法院管辖，鉴于本案的履行义务为给付货币，故作为接受货币一方的原告所在地法院享有本案的管辖权即贵院享有管辖权。被告未按约定还款已构成违约，严重损害了原告的利益，因此原告特向贵院提起诉讼，请求贵院查明事实作出公正裁判，诚恳贵院依法判如所请。被告张路云经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩。原告邮储银行城中支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、基本授权转授权书，证明：原告经授权办理信用卡业务，主体适格；证据二、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表及被告身份证复印件，证明：1.被告通过原告向邮储银行信用卡中心申请办理邮政储蓄银行信用卡，表明其充分理解并同意遵守信用卡还款方式、利息、违约金等条款，并作出书面承诺；2.被告在申请表中签名、捺印并提供身份信息；3.信用卡领用合约中约定，发生争议，由合约签订地有管辖权的人民法院管辖；证据三、信用卡交易明细及银行资产风险管控系统截屏，证明：1.邮储银行信用卡中心经审批向被告发放卡号为：×××的信用卡；2.被告开通并使用该卡的详细交易情况及欠款本金、利息、费用等事实；证据四、催收记录。证明：原告多次向被告催收，被告依然拒不还款的事实。被告张路云经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，未对上述证据进行质证，亦未向本院提交反驳证据。本院认为，原告提交的证据一至证据四能够形成完整的证据链，能证实原告的证明方向，内容真实，本院依法予以确认。经审理查明：2015年3月26日，被告张路云向原告申请领取中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）一张，卡号为：×××，并填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》一份。被告签字确认以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。并附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。领用合约及章程中明确：被告透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。被告在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%-18.25%），按月计收复利，如中国人民银行颁布新规定，按新规定执行；被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他相关费用。原告有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入被告信用卡账户；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额（当期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金金额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费金额）×10%），除按章程约定的计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照合约约定支付违约金。还款违约金按最低还款额未还部分的5%支付（还款违约金=（最低还款额-已还款额）×5%）。原告审批通过后，被告于2015年4月起使用该信用卡（卡号：×××），期间被告透支后未按还款日还款，原告多次进行催要，截止2020年7月17日，被告因透支产生的信用卡欠款总额共计21676.69元，其中本金16574.34元，利息2509.13元、费用2593.22元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金及其他费用的条款，被告在申请办理中银白金信用卡时也表示同意信用卡领用合约和章程的条款。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息、违约金的约定，故原告依照领用合约和章程的约定，要求被告偿还欠款本金、利息、费用的请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告张路云经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担可能的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张路云于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行给付截止2020年7月17日欠付的透支本金16574.34元、利息2509.13元、费用2593.22元，三项合计人民币21676.69元；二、被告张路云给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行自2020年7月18日至实际清偿之日止，以实际未清偿本金为基数计算的利息及费用。（实际数额以按照中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约约定的银行系统自动生成的数字为准）如未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费171元（已减半收取），由被告张路云负担。（此款项原告已预交，由被告张路云随同上述款项一并给付原告）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 南文红二〇二〇年十一月九日法官助理 李龙德书记员 纳守伟附：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。