广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初7498号原告：兴业消费金融股份公司，住所地：福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：洪晓洁、袁爱英，广东天穗律师事务所律师。被告：黄家昌，男，1976年1月7日出生，汉族，住广东省四会市，原告兴业消费金融股份公司与被告黄家昌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人洪晓洁、袁爱英、被告黄家昌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1、判令归还原告贷款本金95645.32元及支付利息、罚息（利息、罚息以贷款本金95645.32元为基数，按年利率24%自逾期之日即2015年9月15日起至实际清偿之日止）；2.判令被告偿付原告律师费1000元；3、判决被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年6月18日，原、被告签订编号为HT201506181200000007143的消费贷款合同，约定由原告借予被告99000元整，用于消费。后，原告依约发放了贷款。但是，被告从2015年9月14日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年3月1日，其未还本金为95645.32元。被告行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金，故诉至法院。被告黄家昌辩称，我并未向原告申请贷款，我在2015年曾因身份信息被盗用报案，且我2015年-2019年都住在四会，2017年期间有2个月在香港，2018、2019年去了香港3个月，2020年6月至今都一直在香港。2015年11月我曾去过增城报案，去增城都是因为公安传唤我做笔录我才去的。2015年年底被告发现自己被他人骗取身份资料去骗取贷款，于是向广州市增城区公安局报案，陆茵茹被采取了刑事拘留措施，后广州市增城区人民法院判处其2年10个月的有期徒刑（案号：2016粤01**刑初1400号），2015年报案的时候我不知道陆茵茹有骗取兴业银行贷款的事实存在，我申请追加陆茵茹为本案的被告。本院经审理认定事实如下：原告称被告2015年6月18日向其借款，并提供记载有“黄家昌”签字、捺印的《兴业消费金融股份公司应急贷贷款申请表》（以下简称：《申请表》）、《兴业消费金融股份公司应急贷贷款核准确认书》（以下简称：《确认书》）。其中《申请表》记载：“3、贷款利息（手续费）、费用及计算规则。3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整，利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且贷款人实际收取后不因任何原因而退还。3.3申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算罚息。6、违约与扣款清偿6.2申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息，逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的金额或部分（由贷款人视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（5）要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等。”《确认书》记载：“借款人：黄家昌；贷款品种：应急贷；贷款金额99000元；贷款期限24个月；指定还款日：每月15日；利率：年利率为21%；手续费：0元。”原告于2015年7月6日向被告62×××14的银行账户发放贷款99000元，即借款期限自2015年7月6日起至2017年7月5日止。2015年9月15日被告开始逾期还本付息，截至2020年3月1日尚欠本金95645.32元。另查，原告与广东天穗律师事务所于2020年3月25日签订《委托代理协议》，约定：本案基本律师费为1000元。原告称律师费已实际支付，并提供了律师费发票。被告账户在2015年9月20日偿还了0.06元，原告称该还款为偿还前一期的费用，未偿还本金，之后未再偿还过款项。又查，被告于2020年9月22日提交《笔迹鉴定申请书》申请对原告提供的《确认书》及《申请表》中“黄家昌”的签名进行笔迹真伪鉴定。2020年11月2日提交《撤回笔迹鉴定申请书》申请撤回对原告提供的《确认书》及《申请表》中“黄家昌”的签名进行笔迹鉴定的申请。再查，广东省广州市增城区人民检察院以穗增检诉刑诉[2016]1330号起诉书指控被告人陆茵茹犯妨害信用卡管理罪、非法经营罪、伪造公司印章罪、伪造国家机关印章罪于2016年11月21日向本院提起公诉，本院于2017年10月12日出具（2016）粤0183刑初1400号《刑事判决书》，查明：在陆茵茹处查获的黄某昌涉兴业银行的银行卡卡号为62×××17，判决：被告人陆茵茹犯非法经营罪。；犯伪造国家机关印章罪。；犯伪造公司印章罪。庭审中，原告提供照片证明被告本人亲自向原告申请贷款，并由被告本人亲笔签订相关的贷款材料。被告对照片真实性无异议，确认照片中的人确实是被告，也签了照片中的文件，当时是其在陆茵茹位于增城的广州市小茹贸易有限公司应原告业务员的要求所拍，但忘了是何时拍的以及签署的文件内容，认为签订了照片中的文件不代表其向原告贷了款。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《确认书》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，对合同当事人具有法律约束力。被告抗辩称其并未向原告申请贷款，但其对原告提供《确认书》及《申请表》中“黄家昌”的签名申请笔迹鉴定后又撤回对该鉴定的申请，原告提供的照片亦能佐证《确认书》及《申请表》中“黄家昌”的签名是被告所签，故本院对被告的该项抗辩不予支持。原告已经履行发放贷款的合同义务，被告理应依约履行还款的合同义务。但被告没有按期足额还款，构成违约，应当承担违约责任。现被告的贷款已全部到期，原告主张被告偿还尚欠贷款本金95645.32元，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息问题，被告虽自2015年9月15日开始逾期，但截至贷款到期之日，原告并未提供证据证明其已向被告宣布该合同项下的债务全部到期，亦未向被告送达解除合同的通知，故原告主张自2015年9月15日起以尚欠本金95645.32元为基数按年利率24%计算利息、罚息，本院不予支持。因《确认书》约定的利息、罚息等合并已超过年利率24%，原告有权自贷款到期之次日即2017年7月6日起以尚欠本金95645.32元为基数按年利率24%计算利息、罚息，故被告应自2015年9月15日起按《确认书》约定的年利率21%向原告支付利息至2017年7月5日止，自2017年7月6日起至清偿之日止的利息、罚息应以年利率24%为限。关于律师费问题。原告主张律师费1000元，提供了《委托代理协议》及律师费发票，且符合律师服务收费规范，本院予以支持。被告申请追加陆茵茹为本案被告，因被告未提供证据证明案涉借款为陆茵茹所借，且（2016）粤0183刑初1400号《刑事判决书》中所涉被告的银行卡卡号与本案并不一致，故本院对被告的该项申请不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告黄家昌在本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司偿还借款本金95645.32元及支付利息、罚息（利息、罚息以95645.32元为基数，自2015年9月15日起按年利率21%计付至2017年7月5日止，自2017年7月6日起按年利率24%计付至实际清偿之日止）。被告黄家昌在本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师费1000元。驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2142元，由被告黄家昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨雅敏二〇二〇年十一月五日书记员  张 政赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。