四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0121民初4849号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金堂土桥支行，住所地四川省成都市金堂县高土桥镇中正街**。 负责人：谢聪，该行行长。 委托诉讼代理人：卢敏，男，系该行员工。 被告：蒋刚，男，1976年5月13日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：陶虹，女，1977年12月22日出生，汉族，住四川省金堂县。 原告成都农村商业银行股有限公司金堂土桥支行（以下简称农商银行土桥支行）与被告蒋刚、陶虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告农商银行土桥支行委托诉讼代理人卢敏到庭参加诉讼，被告蒋刚、陶虹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出如下诉讼请求：1.请求依法判令被告蒋刚、陶虹立即归还借款本金人民币299998.65元以及至全部债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利；2.请求依法判令原告对被告蒋刚、陶虹提供的位于金堂县××镇十里××道××段××号××单元××层××号的房产享有抵押权，并对该房产折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.请求依法判令被告承担本案诉讼费、保全费、执行费、公告费等相关费用；4.请求依法判令被告承担未清偿本金10％的违约金。事实和理由：2014年4月25日，被告蒋刚、陶虹与原告签订了合同编号为成农商堂土个高授20140005《最高额授信合同》、成农商堂土个高抵20140010《最高额抵押合同》、成农商堂土个授20140008《个人授信合同》。《最高额授信合同》约定:借款本金金额为人民币30万元（人民币大写:参拾万元正），用于经营种植葡萄，期限3年，自2014年4月25日至2017年4月24日。执行浮动利率，上浮60％，按季结息，到期还本。担保方式:抵押担保，由蒋刚、陶虹提供位于金堂县××镇十里××道××段××号××单元××层××号的住宅抵押，并办理了抵押登记。贷款到期后经原告客户经理多次催收，仍欠原告借款本金人民币299998.65元及从2017年3月21日全部债务结清完毕之日止的利息、罚息、复利,原告认为，被告蒋刚、陶虹从原告处借款299998.65元，应当依法承担按约还本付息义务，蒋刚、陶虹用其共同共有的房产提供抵押担保，应当依法承担抵押担保责任，原告对抵押物依法享有优先受偿权。原告涉及法律纠纷，根据《个人授信合同》约定违反第十条第二项第三款的，按未清偿本金的10％向甲方收取违约金。综上所述，为保护原告的合法民事权益，请求支持原告的诉讼请求。 被告蒋刚、陶虹未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩的权利。 经审理查明：蒋刚与陶虹系夫妻关系，2014年4月25日，原告与二被告经协商，签订合同编号：成农商堂土个高授20140005号《最高额授信合同》。合同约定农商银行土桥支行向被告提供的最高额授信额度为人民币（大写）叁拾万元正。后依据授信合同，同日由蒋刚、陶虹与农商银行土桥支行签订合同编号：成农商堂土个高抵20140010号《最高额抵押合同》，提供最高额抵押担保，具体的担保范围以最高额担保合同约定为准。合同约定被担保的债权是指自2014年4月25日至2017年4月24日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币（大写）叁拾万元整。上述期间仅指债权发生时间，不包含债权到期时间。上述各类业务具体包括人民币贷款。同日原告与二被告签订合同编号：成农商堂土个授20140008号《个人授信合同》，合同约定农商银行土桥支行向二被告授信额度为人民币（大写）叁拾万元整。授信额度的有效期限为36个月，即自2014年4月25日至2017年4月24日止。年利率采用浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率基础上上浮60%。自中国人民银行贷款基准利率调整日起，农商银行土桥支行即按照调整后相应的期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知二被告。合同项下贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。合同项下的贷款按季结息，结息固定为每季末的第20日。农商银行土桥支行与结息日未足额收到相应的利息，即视为蒋刚、陶虹未按时付息；农商银行土桥支行对未付利息按本合同约定罚息利率计收复利。合同第十条第四款第三项约定，按未清偿本金的一定比例向蒋刚、陶虹收取违约金；其中，出现第三款中第一项情形的，违约金为5%，出现第三款中第二项至第十项情形的，违约金为10%。 2016年4月22日，原告依照双方签订的授信合同向被告放款300000元，贷款基准利率为5.8%，按照双方合同约定上浮60%的利率为9.28%,到期日为2017年4月21日。同年4月29日,对被告位于金堂县××镇十里××道××段××号××单元××层××号房屋办理他权登记（金房他证他权字第00526**）,后原告依照合同约定在被告账户中扣划款项1.35元。2019年11月9日农商银行土桥支行向蒋刚送达《逾期贷款／垫款催收通知书》，蒋刚在该通知书上签字予以确认。该通知书明确载明截止2019年11月7日，二被告未偿还的款项为299998.65元。 另查明，2017年3月21日前的利息，二被告已按照约定履行。 上述事实，有到庭当事人陈述、结婚证复印件、成农商堂土个高授20140005号《最高额授信合同》、成农商堂土个高抵20140010号《最高额抵押合同》、成农商堂土个授20140008号《个人授信合同》、房屋信息、房他权登记信息、个人借款凭证、逾期贷款/垫款催收通知书等在案佐证。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。通过庭审查明的事实，原、被告双方在签订借款合同后，原告农商银行土桥支行已按照合同的约定将借款本金30万元交付被告蒋刚、陶虹，被告蒋刚、陶虹在借款到期后，未按合同约定按时偿还借款，实属违约，应承担至此纠纷的全部责任。原告农商银行土桥支行诉请被告蒋刚、陶虹立即归还借款本金及利息的主张，符合法律规定，本院予以支持。对原告主张的罚息及复利的计算，双方在合同中约定借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%即13.92%；农商银行土桥支行于结息日未足额收到相应的利息，即视为蒋刚、陶虹未按时付息；农商银行土桥支行对未付利息按本合同约定罚息利率计收复利。根据庭审查明的事实，二被告2017年3月20日前的利息已按约定履行完毕，故本院确定罚息计算从被告逾期日即2017年3月21日起以未归还本金为基数按年息13.92%计算，复利计算自2017年3月21日起以未支付罚息为基数并按罚息利率计收至付清为止。 对原告主张对被告蒋刚、陶虹设置抵押房屋享有优先权的问题，本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条：主债权未受到全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。原告农商银行土桥支行的主张，符合上述规定，本院予以支持。 对原告主张被告按未清偿本金的10%即29999.865元支付违约金的问题，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。因双方在合同中对违约金进行了约定，故原告农商银行土桥支行的主张，符合上述规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告蒋刚、陶虹在本判决生效后三十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司金堂土桥支行借款本金299998.65元及利息、罚息、复利（利息以本金299998.65元为基数自2017年3月21日起按年利率9.28%计算至付清借款之日止；逾期罚息以本金299998.65元为基数自2017年3月21日起按年利率13.92%计算至付清借款之日止、复利以未支付罚息为基数并按罚息利率计收自2017年3月21日起至付清为止）； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司金堂土桥支行对被告蒋刚、陶虹设置抵押共同共有的位于金堂县××镇十里××道××段××号××单元××层××号的房产（监证0304097、0304098），在处置变卖价款后享有优先受偿权； 三、被告蒋刚、陶虹按未归还本金299998.65元的10%向原告成都农村商业银行股份有限公司金堂土桥支行支付违约金29999.865元。 如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》的二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 本案案件受理费2900元，由被告蒋刚、陶虹负担。 如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决生效后,负有履行义务的当事人应当依法按期履行.逾期未履行的,权利人申请执行后,人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶林 二〇二〇年十一月八日 书记员  薛叡