河南省鹤壁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫06民终1255号上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司邯郸中心支公司，住所地邯郸经济开发区友谊路以南，东环路东侧颐高大厦。代表人：李金钊，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋阳锋，河南航塔律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：窦喜富，男，1957年2月28日出生，汉族，住黑龙江省肇东市。委托诉讼代理人：靳海洋，浚县浚州街道中心法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：吴新磊，男，1987年7月1日出生，汉族，住河南省滑县。委托诉讼代理人：张瑞海，河南创诚律师事务所律师。上诉人阳光财产保险股份有限公司邯郸中心支公司（以下简称阳光财险邯郸支公司）因与被上诉人窦喜富、吴新磊机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省浚县人民法院（2020）豫0621民初2264号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。阳光财险邯郸支公司上诉请求：1.撤销原审判决，改判阳光财险邯郸支公司仅在交强险伤残死亡限额内承担110000元赔偿责任，不服金额为218354.31元；2.二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误。1.事故发生时吴新磊驾驶车辆存在不符合安全技术标准及超载的情形，交通事故认定书认定其负事故的次要责任，对其违法行为应当予以确认。2.阳光财险邯郸支公司对免责事由已尽到明确告知说明义务，根据机动车综合商业保险示范条款相关条款，违反安全装载规定的实行10%的绝对免赔率，吴新磊驾驶车辆存在未检验合格及超载的情形，既属于法律法规规定的禁止行为，也属于商业险拒赔范围，故在商业三者险限额内阳光财险邯郸支公司不应承担赔偿责任。窦喜富辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，判决无误，阳光财险邯郸支公司上诉没有理由应当驳回。1.依照交强险条例第二十一条以及《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，本案事故认定书载明所谓“吴新磊违反的相关交通安全法规的情形”，并不能证明作为吴新磊驾驶存在不符合安全技术标准及超载的依据。2.根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条规定，一审提交的投保单只加盖公章，不能说明阳光财险邯郸支公司已经尽到明确说明义务。吴新磊辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，判决无误，应维持原判。吴新磊驾驶牵引车是六轴牵引车，载重量53吨，责任认定书所述超载是超载1吨多，轻微的超载，可以忽略不计。责任认定书所述安全设置不全是指涉案车辆大灯应由螺丝固定实际由铁丝固定，交警认为有安全隐患。阳光财险邯郸支公司对其应履行的说明义务，应当承担相应的举证责任。窦喜富向一审法院起诉请求：1.判令吴新磊赔偿窦喜富死亡赔偿金、丧葬费、精神损害抚慰金、被扶养费生活费、交通费、死者近亲属处理丧葬事宜的误工费、住宿费等共计427725.89元；2.判令阳光财险邯郸支公司在交强险和商业险限额范围内优先承担赔偿责任；3.案件诉讼费用由吴新磊、阳光财险邯郸支公司承担。一审法院认定事实：2019年11月12日00时30分许，受害人窦艳波驾驶牌照为黑Ｍ×××**/黑M54**重型半挂牵引车沿郑吴101省道42自东向西行驶至浚县新镇××村路段，与相向行驶的吴新磊驾驶的冀冀Ｄ×××**新新C47**型半挂牵引车发生交通事故，致受害人窦艳波当场死亡，乘坐人左金龙受伤。该事故经浚县公安局交通警察大队处理，认定吴新磊驾驶车辆违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十一条、第四十八条之规定，是造成事故的原因；窦艳波驾驶车辆违反《中华人民共和国道路交通安全法》第三十五条、第三十八条之规定，亦是事故发生的原因。吴新磊承担事故的次要责任，窦艳波承担事故的主要责任，左金龙不承担责任。窦艳波的近亲属仅有窦喜富，出生于1957年2月28日。该事故致窦艳波当场死亡，左金龙受伤。左金龙同意受害人窦艳波的案件在交强险、商业险限额内优先受偿。吴新磊已支付丧葬费30000元。吴新磊系其驾驶车辆的实际车主。该车辆在阳光财险邯郸支公司投保交强险及第三者责任保险，交强险约定保险金额为122000元，其中医疗费用损失赔偿限额10000元，伤残损失赔偿限额110000元，财产损失赔偿限额2000元。保险期间自2019年7月25日0时起至2020年7月24日24时止。第三者责任保险责任限额为1000000元，保险期间自2019年7月21日0时起至2020年7月20日24时止。并投保有不计免赔险。2019年河南省城镇居民人均可支配收入为34200.97元/年，人均消费性支出21971.57元/年，居民服务业和其他服务业职工平均工资为46858元/年（128.38元/天），城镇非私营单位就业人员年平均工资为67268元/年。一审法院认为，吴新磊驾驶车辆违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十一条、第四十八条之规定，是造成事故的原因；窦艳波驾驶车辆违反《中华人民共和国道路交通安全法》第三十五条、第三十八条之规定，是事故发生的原因。吴新磊承担事故的次要责任，窦艳波承担事故的主要责任，左金龙不承担责任。浚县公安局交通警察大队道路交通事故认定书认定事实清楚，责任划分适当，予以采信。吴新磊应承担民事责任的30%。阳光财险邯郸支公司辩称吴新磊驾驶的车辆存在安全隐患及超载等行为，根据保险条款规定商业险免责。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面形式或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”该合同条款的“明确说明”理应是保险人对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人及其代理人作出详细解释，以使投保人清楚知道免责条款的真实含义和相应的法律后果。本案中，阳光财险邯郸支公司作为提供格式条款的一方，在与投保人订立相关保险合同之前，应当遵循诚实信用、公平的原则，对相关格式化免责条款向投保人进行明确说明。阳光财险邯郸支公司提交的投保单中投保人声明虽加盖有公司印章，书写有“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”字样，但明显可以看出系格式文本，且声明中没有载明投保人对免除保险人责任条款的内容及法律后果已经明了，故该确认内容不足以证明保险人已经尽到明确说明义务，该条款不产生效力，故对阳光财险邯郸支公司的辩解理由不予采纳。窦喜富因此次事故的损失有：死亡赔偿金684019.4元（34200.97元/年×20年）；丧葬费33634元；处理丧葬事宜的费用：误工费2695.98元（128.38元/天×3人×7天），住宿费626.24元，交通费3000元，共计6322.22元；被扶养人生活费98872.07元（21971.57元/年×18年÷4人），以上损失共计822847.69元。该事故致受害人窦艳波死亡，窦喜富要求赔偿精神损害抚慰金，根据双方的过错，结合当地经济生活状况等综合考虑，以15000元为宜。吴新磊的车辆在阳光财险邯郸支公司投保交强险及商业第三者责任保险，阳光财险邯郸支公司应在交强险限额内赔偿窦喜富各项损失110000元，超出交强险限额的727847.69元按吴新磊应承担责任的比例30%即218354.31元，由阳光财险邯郸支公司在第三者责任保险限额内承担。窦喜富要求赔偿的火化费、服务费、购买殡葬物品费应包含在丧葬费范围内。窦喜富要求赔偿的复印费，因不能证明系因此次交通事故产生的费用，故不予支持。窦喜富请求过高部分，证据不足，不予支持。一审法院判决：一、阳光财险邯郸支公司于判决生效后十日内赔偿窦喜富各项损失328354.31元，履行方式为：阳光财险邯郸支公司赔偿窦喜富298354.31元，支付吴新磊垫付款30000元；二、驳回窦喜富的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3858元（减半收取），由窦喜富负担896元，吴新磊负担2962元。本院二审期间，各方当事人均未向本院提交新证据。经审查当事人提交的有效证据，并充分听取当事人的诉辩意见，本院审理查明确认的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，关于上诉人阳光财险邯郸支公司所提出的吴新磊驾驶车辆存在未检验合格及超载的情形，属于法律法规规定的禁止行为，根据保险条款，违反安全装载规定的实行10%的绝对免赔率，阳光财险邯郸支公司对免责条款已尽到明确告知说明义务，在商业三者险限额内不应承担赔偿责任的上诉理由。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面形式或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”保险人尽到明确说明义务是指以常人能够理解的方式，对免责条款的概念、内容及其法律后果均作出解释说明。本案中，虽然交警部门认定吴新磊驾驶的车辆经鉴定安全设施不全及超载加重事故损害程度，其违法行为对发生道路事故所起的作用较小，是造成事故的次要原因。但车辆超载本是法律禁止行为，而且阳光财险邯郸支公司在保险条款第二十七条第（二）款规定“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”，该条款将法律禁止性规定作为合同的免责条款。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。阳光财险邯郸支公司在保险免责条款已以黑字粗体进行了提示，提交的投保单中投保人声明处加盖有公司印章，写有“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”字样，因此可以认定阳光财险邯郸支公司尽到了提示义务，该免赔条款有效，阳光财险邯郸支公司据此可免赔10%的赔偿责任。一审法院对此认定不当，本院予以纠正。故超出交强险限额的727847.69元按吴新磊应承担责任的比例30%即218354.31元，由阳光财险邯郸支公司在商业三者险限额内承担196518.88元（218354.31元×90%），吴新磊承担21835.43元（218354.31元×10%）。阳光财险邯郸支公司共应赔偿窦喜富各项损失306518.88元（110000元+196518.88元），因吴新磊已支付丧葬费30000元，超出的8164.57元，由阳光财险邯郸支公司直接支付吴新磊。上诉人阳光财险邯郸支公司的上诉理由部分成立，本院予以支持。综上所述，上诉人阳光财险邯郸支公司的上诉理由部分成立，本院予以支持。一审判决认定事实清楚，但判决结果不当，应予纠正。经合议庭评议，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销河南省浚县人民法院（2020）豫0621民初2264号民事判决；二、阳光财产保险股份有限公司邯郸中心支公司于本判决生效后十日内赔偿窦喜富各项损失306518.88元，履行方式为：支付窦喜富298354.31元，支付吴新磊垫付款8164.57元；三、驳回窦喜富的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3858元（减半收取），由窦喜富负担896元，吴新磊负担2962元。二审案件受理费4575元，由阳光财产保险股份有限公司邯郸中心支公司负担4117元，吴新磊负担458元（限于收到本判决十日内向本院缴纳，逾期本院将强制执行）。本判决为终审判决。审判长  翁煜明审判员  王建霞审判员  苗国庆二〇二〇年十一月二十七日书记员  张立平