河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初7862号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市金水区西太康路**，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：张德丰，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘威厂，河南良承律师事务所律师。被告：杨秋立，男，1969年9月16日出生，汉族，住，住所地河南省新郑市/div>原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保财险郑州分公司）与被告杨秋立保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险郑州分公司的委托诉讼代理人刘威厂到庭参加诉讼，被告杨秋立经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行（以下简称华夏银行郑州分行）理赔的代偿债款62360.39元；2.判令被告向原告支付未付保费3991.93元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1161.21元；已承保但未交保费天数从2019年6月18日计算至2019年10月7日，共112天；当期已缴纳的保费金额343.25元；故未付保费为1161.21元/月÷30天×112天-343.25元）；3.依法判令被告向原告支付违约金10072.28元。[违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×0.06%×违约天数，违约天数从赔偿日2019年10月7日起暂计算至2020年6月15日，暂计算253天，2020年6月15日之后违约金应计算至被告全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]；4.依法判令被告承担本案诉讼费、律师费、保全费。事实和理由：2019年1月14日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201941010000000338的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行郑州分行，保险金额为77407.65元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1161.21元，缴费日期是银行扣款日期，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2019年1月18日，被告与华夏银行郑州分行签订《个人保险保证借款合同》（合同编号：ZZ11P11020190060），2019年1月18日被告收到华夏银行郑州分行贷款70000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年1月18日至2022年1月18日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年10月7日向华夏银行郑州分行支付代偿保险赔款62360.39元。原告在取得华夏银行郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍为未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日百分之零点零六向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。庭审时人保财险郑州分公司述称，其所主张的代偿款中的本金数为原告贷款总额70000元减掉被告已经偿还共计五期本金，还剩61090.34元本金。杨秋立未作答辩，亦未提交相关证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2019年1月14日，杨秋立为申请贷款，作为投保人在人保财险郑州分公司投保“个人信用贷款保证保险”，并填写了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，投保单载明了投保人的基本信息、职业及收入信息、个人资产信息、投保人声明等内容，其中投保人声明部分载明：“本人身体××××……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（……）以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明……）”；同日,投保人杨秋立还向人保财险郑州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》。2019年1月14日，人保财险郑州分公司出具保单号为PBBR201941010000000338的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》,保险单载明：“……投保人信息姓名杨秋立……被保险人名称华夏银行股份有限公司郑州分行……保险费信息保险金额……￥77407.65元赔偿等待期80天……费率1.5001%（月）……缴费日期银行扣款之日每月保险费……￥1161.21元付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止特别约定：详见特别约定清单。保险人（签章）：杨秋立2019年1月14日……”该保单附页《特别约定清单》载明：“……特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数,按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行、第一方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发生之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费－当期应缴保费×当期实际承保天数/30……”投保后杨秋立依约向人保财险郑州分公司支付了截止2019年6月17日的应付保险费，后仅于2019年7月18日支付保费343.25元，之后未再支付保费。2019年1月18日，华夏银行郑州分行如约向杨秋立发放贷款70000元，贷款期限为36个月，执行年利率6.65%。借款后杨秋立未按时履行还款义务。后人保财险郑州分公司根据华夏银行郑州分行的索赔请求进行了理赔，华夏银行郑州分行收到理赔款62360.39元（含本金61090.34元、利息1180.68元、罚息75.54元、复利13.83元）后向人保财险郑州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》,内容为：“……贵公司个人贷款保证保险PBBR201941010000000338保险单项下的代偿款（人民币）陆万贰仟叁佰陆拾元叁角玖分（大写）62360.39元（小写）我行已于2019年10月7日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”现人保财险郑州分公司以代杨秋立偿还款项经多次催要未果为由诉至法院，请求处理。另查明，杨秋立（借款人、甲方）与华夏银行郑州分行（贷款人、乙方）签订了《个人保险保证借款合同（人保财险）》（合同编号：ZZ11P11020190060），合同主要约定：本合同项下贷款的用途为购买大额耐用消费品;本合同项下的贷款金额为人民币70000元;本合同项下的贷款期限为36个月，自2019年1月18日始至2022年1月18日止,实际贷款期限以借款凭证为准;本合同项下贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算;若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年初进行调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用；还款方式为按月等额本息还款法；贷款还款日为每月放款日对应日，结息日为放款对应日前一天；甲方工作单位、住址、通讯地址、联系电话等发生变化时，应在三个工作日内将该变化书面通知乙方；发生甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保证险的应缴保费等事件之一即构成本条款所称违约事件；有违约事件发生时，乙方有权采取直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用等措施；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。本院认为,当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；杨秋立未到庭，怠于行使法律赋予的权利,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。杨秋立与华夏银行郑州分行之间的《个人保险保证借款合同（人保财险）》、人保财险郑州分公司与杨秋立之间的保证保险合同,均系合同双方当事人的真实意思表示,不违反法律规定,该两份合同均依法成立、合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后,华夏银行郑州分行依约履行了70000元贷款的发放义务,人保财险郑州分公司、杨秋立亦应依约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如人保财险郑州分公司履行保险责任后,杨秋立亦应依约履行其合同义务。因双方签订的保证保险合同对人保财险郑州分公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,现杨秋立拖欠应偿还的贷款已超过80天,人保财险郑州分公司按约向贷款人（被保险人）华夏银行郑州分行理赔后,杨秋立亦应依约向人保财险郑州分公司偿还理赔款项62360.39元,故本院对人保财险郑州分公司的该项诉讼请求予以支持。同时,前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现杨秋立逾期支付保费且全部贷款本息已由人保财险郑州分公司提前偿清,杨秋立应依约向人保财险郑州分公司支付未付保费,经本院审查,人保财险郑州分公司主张的保费计算方法于约有据,故本院对人保财险郑州分公司要求杨秋立向其支付未付保费3991.93元的诉讼请求予以支持。关于违约金,人保财险郑州分公司主张违约金按照双方约定的滞纳金标准计算，虽然双方签订的保证保险合同对投保人支付滞纳金的情形及滞纳金的计算方法进行了约定,现杨秋立自人保财险郑州分公司理赔后未及时履行返还款项的义务,已构成违约,其应依约向人保财险郑州分公司支付滞纳金，但是双方约定的滞纳金标准（每日百分之零点零六）过分高于其损失，本院酌情予以分段调整；结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金61090.34元为基数按年利率21.6%自2019年10月7日起计算违约金至2020年8月19日，以61090.34元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计算违约金至款项还清之日止。综上所述,对于人保财险郑州分公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告杨秋立于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款62360.39元、未付保费3991.93元，并支付违约金（以61090.34元为基数按年利率21.6%自2019年10月7日起计至2020年8月19日，以61090.34元为基数按按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计至款项还清之日止）；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1711元，减半收取计856元,由被告杨秋立负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二〇年十一月五日代理书记员  李江涛