江苏省涟水县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0826民初5366号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市清江浦区健康东路**。 负责人：许颖晖，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：金小艳，江苏昊震翰律师事务所律师。 被告：刘爱芳，女，1990年6月14日出生，汉族，居民，户籍地江苏省兴化市，住涟水县。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下至判决主文前简称人保淮安公司）诉被告刘爱芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月19日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保淮安公司的委托诉讼代理人金小艳、被告刘爱芳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保淮安公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告代偿款24024.39元、保险费2595.44元和违约金（以24024.39元为基数，按年利率24%计算利息，自2019年8月25日起至实际给付之日止）；2、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月5日，被告向原告投保了个人信用贷款保证保险。经审查，原告同意承保，签发《个人信用贷款保证保险单》，被保险人为华夏银行股份有限公司淮安分行（以下称被保险人)，明确：原告对被告（投保人）向被保险人申请贷款提供个人信用贷款保证保险，被告按月向原告交付保险费，原告承担被告未能向被保险人按时足额归还贷款本息义务的保险事故赔偿责任，并在理赔后有权追回赔偿款项、违约金等。之后，被告与被保险人签订《个人保险保证借款合同》，被告向被险人借款57000元，购买商品等经营用途。被告未依约还本付息。原告根据上述个人信用贷款保证保险合同，于2019年8月25日向被保险人进行了理赔。被保险人向被告发出《代偿债务通知书》，向原告签署《代偿债务权益转让确认书》等。原告获得上述债务的追偿权后，有权追回相关赔偿款项以及要求被告给付违约金等。根据相关法律规定，原告特提起诉讼，请求依法判决。 被告刘爱芳辩称：拿贷款和担保均是事实，当时被告拿57000元贷款，保险公司信贷员当时扣了3000元，实际拿到54000元。保险公司让被告交300元的保险费，告诉被告如果无力偿还，款项由保险公司偿还，然后保险公司让被告签合同，买保险分期付款，银行贷款加保险费每个月让被告还2730元，到时候钱可以提前结清。被告有钱的时候，跟保险公司和华夏银行工作人员联系，要求提前还款，他们均不同意。保险公司的人一直推卸责任，没有人处理被告的事情。被告现在认为所还的款项已经超出贷款本金，家里现在有困难，无力偿还。 本院经审理查明事实如下：2017年6月29日，被告在原告人保淮安公司处投保个人信用贷款保证保险。2017年6月30日，原告人保淮安公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，被告于2017年7月3日在该保险单上签名确认。保险单载明：投保人：刘爱芳；被保险人：华夏银行股份有限公司淮安分行；贷款金额57000元；保险费35038.44元；保险金额63031.95元；赔偿等待期80天，费率：1.5441%（月）；每月保险费973.29元；保费缴纳方式：每月按时缴纳。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年7月4日，被告与华夏银行股份有限公司淮安分行签订《个人保险保证借款合同》，合同约定：借款人(甲方)：刘爱芳贷款人（乙方）：华夏银行股份有限公司淮安分行；贷款的用途为：购买商品；贷款金额为人民币57000元；还款方式为按月等额还本付息；贷款期限为36个月，自2017年7月5日始至2020年7月5日止。实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本贷款不办理展期。贷款利率为年利率6.65％。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40％执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年第一个还款日起开始适用。合同违约条款约定：甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。 2017年7月5日，华夏银行股份有限公司淮安分行向被告发放了57000元贷款，约定利率6.65%。贷款发放后，被告按每月973.29元向原告人保淮安公司交纳保险费至2019年5月5日，共计22个月，2019年6月5日被告交纳保险费3.42元，上述保险费均由华夏银行代扣。被告依约向华夏银行还本付息至2019年5月5日，共计38530.11元，之后被告未再还款。2019年8月24日，被告未按期偿还贷款本息达80天。2019年8月25日，原告人保淮安公司依据保证保险合同约定向华夏银行股份有限公司淮安分行进行了理赔。理赔金额为：代偿款本金23522.98元、贷款利息432.93元、逾期罚息68.48元，合计代偿款本息24024.39元。华夏银行股份有限公司淮安分行向被告发出《代偿债务通知书》，内容为：“刘爱芳：您于2017年7月5日与我行签定的《个人保险保证贷款借款合同》，于2019年8月24日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年8月25日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计24024.39元。依《个人贷款保证保险保单》约定：您将须向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。”华夏银行股份有限公司淮安分行向原告出具代偿债务权益转让确认书。主要内容为：“致：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，贵公司个人信用贷款保证保险单项下的代偿款24024.39元已于2019年8月25日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部赔款。”原告人保淮安公司代偿后向被告追偿未果，故诉至本院。 庭审中，被告刘爱芳主张原告提供的保证保险投保单上的字不是其所签的，保险合同不成立，其不应当承担保险费。 上述事实，有当事人庭审陈述，原告提交的个人信用贷款投保单、贷款保险单、个人保证保险借款合同、贷款发放凭证、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、华夏银行的个人账户明细；被告提交的华夏银行的个人账户明细等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告与华夏银行股份有限公司淮安分行签订的《个人保险保证借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，被告应按照合同约定履行义务。被告借款57000元后，未按合同约定按时足额向华夏银行股份有限公司淮安分行履行还本付息义务。原告人保淮安公司依据合同约定代为被告偿还借款本息24024.39元，华夏银行股份有限公司淮安分行将该借款的相关权益转让给原告，原告有权向被告追偿。原告人保淮安公司按每月1.5441%收取保险费，原告收取的保险费由华夏银行股份有限公司淮安分行代扣，华夏银行股份有限公司淮安分行按年利率6.65%收取利息，二者相加已超过年利率15.4%，依据相关法律及司法解释的规定，对超出部分法律不予保护，原告人保淮安公司收取的保险费利率应不超过年利率8.75%（即15.4%-6.65%=8.75%），原告收取的保险费应不超过每月415.625元（即57000元×8.75%=415.625元）。根据原、被告提供的证据，被告按每月973.29元交纳保险费22个月,2019年6月5日交纳保险费3.42元，故原告人保淮安公司多收取的保险费（973.29-415.625）元×22（月）=12268.63元应从其代偿款中抵扣，故被告应支付原告人保淮安公司代偿款24024.39元-12268.63元=11755.76元。因被告从华夏银行借款后，只按约履行至2019年5月5日，之后未按时足额还款，被告行为构成违约，原告人保淮安公司按照合同约定为被告代偿借款本息，现原告要求被告按照合同约定给付拖欠的保险费，不违反法律规定，本院予以支持，但保险费标准应不超过415.625元/月，据此计算，拖欠保险费数额为415.625元÷30×80-3.42元=1104.91元。原告人保淮安公司的经营范围中并无放贷业务，其从事保证保险业务，是靠收取一定的保险费获取收益，保险期间因原告人保淮安公司履行合同代偿义务，致保证保险合同终止，故对原告人保淮安公司要求被告按年利率24%支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于被告主张涉案投保单不是其签字，保险合同不成立，其不应当交纳保险费，本院认为，即使涉案投保单不是其本人签名，涉案保险单确系其本人签字确认，且被告已履行了22个月的交纳保险费的义务，原告在被告未按期偿还贷款的情况下，履行代偿义务，原、被告之间的保险合同已经实际履行，保险关系依法成立，故被告该主张不能成立，本院不予采纳。 综上所述，经调解未果，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告刘爱芳于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司代偿款11755.76元、逾期保险费1104.91元，合计12860.67元。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取233元，由被告刘爱芳负担61元，由原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司负担172元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行淮安清江浦支行，账号：原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司6232636100133911449；被告刘爱芳6232636100133911431）。 审 判 员 姜  怀  友 二〇二〇年十一月二十七日 法官助理 周  慧  文 书 记 员 周慧文（兼） 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。