湖南省双牌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1123民初917号 原告：李移山，男，1968年4月13日出生，汉族，退休人员，住湖南省永州市冷水滩区。 被告：蒋正虎（又名蒋小虎），男，1982年11月24日出生，汉族，居民，住湖南省双牌县。 原告李移山与被告蒋正虎民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李移山二次开庭到庭参加诉讼，被告蒋正虎经本院传票传唤，二次开庭无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李移山向本院提出诉讼请求：1.蒋正虎偿还李移山截至2020年8月1日共计本息220727元；2.蒋正虎承担220727元的利息（按月息2分计算），到还清全部欠款为止；3.蒋正虎承担兴业银行信用卡的一切费用：包括50000元额度及现金年卡费、利息、养卡费（从2020年6月23日起到还清为止）。事实和理由：2017年12月7日，蒋正虎向李移山借现金80000元，月息1500元，并自愿用房产证抵押，证号为湘（2019）双牌县不动产权第0××0号。2018年3月26日的用卡协议,载明蒋正虎承担兴业银行额度为50000元及一切开支。 蒋正虎未作答辩，亦未向本院提交证据。 李移山为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据： 证据1.借条原件、不动产权证书复印件，拟证明2017年12月7日蒋小虎向李移山借款80000元，月息1500元，自愿用房产证抵押给李移山的事实。 证据2.欠条原件，拟证明2019年7月31日蒋小虎出具了一张190000元的总欠条﹝包含了2017年12月7日的80000元借款及2017年12月8日至2019年7月31日的利息30000元（1500元／月×20个月）、李移山帮蒋正虎还信用卡40000元、零散借款40000元﹞。 证据3.用卡协议原件，拟证明2018年3月26日李移山与蒋小虎（蒋正虎）签订用卡协议，李移山将兴业银行透支额度50000元的6250××××9105信用卡借给蒋小虎使用的事实。 证据4.微信聊天记录截图，拟证明李移山给蒋正虎发送信用卡的还款信息。 证据5.中国建设银行个人活期账户交易明细原件、9张银行卡复印件，拟证明李移山通过中国建设银行向蒋正虎、蒋小虎、蒋正柏（蒋正虎胞兄）、廖艳春（蒋正虎朋友）、李彬（蒋正虎朋友）、蒋正龙（蒋正虎堂兄）、蒋有加（蒋正虎叔叔）、腾旭颜（蒋正虎朋友）等人的卡号共转账94953元，此款已计入190000元总欠条； 证据6.李移山与蒋正虎的微信聊天记录截图，拟证明李移山与蒋正虎之间就190000元欠条约定月息2分（每月3800元）的事实； 证据7.兴业银行信用卡对账单原件，拟证明兴业银行信用卡年费900元/年（3年）、分期手续费346.68元/月（36期）的事实。 蒋正虎未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。 对李移山提交的证据，本院审查认证认为： 对证据1，在借条中双方约定借款月息为1500元，已超过李移山起诉时（2020年8月27日）一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的保护限度，本院酌情调整双方约定的年利率为15.4%（3.85%×4），蒋正虎虽然将不动产权证交付给李移山作抵押，但未办理房屋抵押登记，该抵押权未设立，对证据的其他部分予以采信。 对证据2，190000元欠条中包含了证据1中80000元借条的利息30000元，本院依法调整利率后的利息为2017年12月8日至2019年7月31日（计600天），蒋正虎应支付李移山利息为20252元（80000元×15.4%÷365天×600天），对证据的其他部分予以采信。 对证据3、4，李移山、蒋正虎双方之间签订的用卡协议实质上是李移山套取兴业银行50000元转借给蒋正虎，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效:(一)套取金融机构贷款转贷的”的规定，双方签订的用卡协议为无效协议，对证据的真实性予以采信，对关联性、合法性不予采信。 对证据5，该证据能与证据2相印证，可以证明李移山与蒋正虎结算欠条190000元的来源，本院予以采信。 对证据6，该证据仅看到李移山在微信上陈述每月3800元利息，蒋正虎未予回应，且在证据2的欠条中未约定利息，故该证据无法证明双方对190000元的欠条有利息约定，对证据的真实性、合法性予以采信，对其关联性不予采信。 根据当事人陈述和经审查确定的证据，本院认定事实如下：李移山退休前系双牌县看守所民警，蒋正虎（又名蒋小虎）亦曾是双牌县看守所协警，2011年至2018年双方系同事。2017年12月7日，蒋正虎以开茶馆为由向李移山借款80000元，并向李移山出具借条：“今借到李移山人民币捌万元整（￥：80000元），月息壹仟伍佰元（￥：1500元），自愿用房产证〔双房权证泷泊镇字第（2003）00002832号抵押给李移山〕。”李移山将80000元转账给蒋正虎。2019年4月9日至2019年5月7日，蒋正虎又以还信用卡、零散借款为由向李移山借款，李移山陆续向蒋正虎、蒋小虎、蒋正柏（蒋正虎胞兄）、廖艳春（蒋正虎朋友）、李彬（蒋正虎朋友）、蒋正龙（蒋正虎堂兄）、蒋有加（蒋正虎叔叔）、腾旭颜（蒋正虎朋友）等人的卡号共计转账94953元。2019年6月，蒋正虎从李移山处拿走房产证办理换证，将变更后湘（2019）双牌不动产权第0××0号不动产权证又交给李移山，但双方未办理抵押登记，抵押权未设立。2019年7月31日，经李移山、蒋正虎结算，李移山免除了蒋正虎部分欠款，蒋正虎给付了李移山一万多元现金后，向李移山重新出具了一张欠条：“今欠到李移山现金壹拾玖万元整（￥：190000元），是实”，该190000元包含了2017年12月7日蒋正虎的80000元借款及2017年12月8日至2019年7月31日计20个月的利息30000元以及李移山向蒋正虎转账的94953元。 另查明，2018年3月26日，李移山与蒋正虎签订用卡协议，李移山将名下兴业银行信用额度为50000元的6250××××9105信用卡借给蒋正虎使用，并约定“1.按年度用卡，并交纳年费。如果不用了，在12月31日前还清卡里的钱伍万元整。2.每个月给李移山400元现金。3.蒋小虎承担用卡期间的所有风险和责任。4.未尽事宜双方中行协商。”签订协议后，李移山将信用卡交给蒋正虎开卡使用，蒋正虎将信用卡的50000元额度作3年分期进行透支，并于2019年6月把信用卡归还给李移山。2020年6月之后，李移山无法联系蒋正虎，故向本院提起诉讼。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。蒋正虎于2019年7月31日重新向李移山出具的190000元欠条，是借贷双方对前期债权债务的一次结算行为，应认定为成立新的借贷关系，借贷双方在欠条上没有约定利息，李移山也无证据证实双方对利息有明确约定，视为不支付利息，故李移山主张按月息2分支付利息，本院不予支持；同时，在结算中借贷双方对第一次借款的80000元约定借款利息为月息1500元即年利率22.5%，已超过李移山起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的保护限度，本院酌情调整双方约定的年利率为15.4%（3.85%×4），2017年12月8日至2019年7月31日（计600天），蒋正虎应支付李移山利息为20256元（80000元×15.4%÷365天×600天），故蒋正虎应偿还李移山欠款180256元[190000元－（30000元－20256元）]。 另，李移山、蒋正虎双方之间签订的用卡协议虽是双方当事人真实意见的表示，但实质上是李移山套取兴业银行50000元转借给蒋正虎，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效:(一)套取金融机构贷款转贷的”规定，双方签订的用卡协议为无效协议，蒋正虎应将透支李移山信用卡的50000元予以归还。蒋正虎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，系自行放弃相关民事诉讼权利的行为，本案依法适用缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项、第二十五条第一款、第二十六条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下: 一、被告蒋正虎于本判决生效之日起十五日内偿还原告李移山欠款180256元； 二、被告蒋正虎于本判决生效之日起十五日内偿还原告李移山兴业银行信用卡透支款50000元； 三、驳回原告李移山的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5360元，减半收取计2680元，由李移山负担380元，由蒋正虎负担2300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审判员  邓江凌 二〇二〇年十一月十七日 书记员  黄孙燕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效: (一)套取金融机构贷款转贷的; (二)以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的; (三)未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的; (四)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的; (五)违反法律、行政法规强制性规定的; (六)违背公序良俗的。 第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。 自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。