重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0151民初5833号原告:中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路**，统一社会信用代码91500224903714514H。负责人:陈典，行长。委托诉讼代理人：刘毅（特别授权），男，汉族，该行员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：李永大，重庆天朗律师事务所律师。被告：游光辉,女，1968年7月12日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：肖必用，男，1967年6月11日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称工商银行）与被告游光辉、肖必用金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。工商银行委托诉讼代理人李永大到庭参加诉讼。游光辉、肖必用经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除工商银行与游光辉、肖必用签订的《个人借款/担保合同》；2.请求判令游光辉、肖必用向工商银行偿还截至2020年9月15日的借款本金157737.52元和利息6559.50元，合计164297.02元；3.请求判令游光辉、肖必用支付工商银行自2020年9月16日起至借款本金全部清偿之日止以尚欠借款本金157737.52元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%的标准计算的利息和以尚欠利息6559.50元以及从2020年9月16日起产生的利息按罚息利率计收的复利，利随本清；4.本案诉讼费由游光辉、肖必用承担；5.请求判令工商银行对游光辉、肖必用提供抵押的位于重庆市铜梁区××街道水井巷××号××的房屋(房屋产权证号：×房地证×字第×号)变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：游光辉与肖必用系夫妻，其为装修住房，以游光辉为借款人，肖必用为共同借款人，游光辉、肖必用为抵押人向工商银行借款。2013年7月2日，工商银行与游光辉、肖必用签订了《个人购房借款/担保合同》，借款合同约定：1、工商银行向游光辉、肖必用提供个人住房贷款人民币360000元用于游光辉、肖必用装修住房(见《借款合同》第1、2条)。2、贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准(见《借款合同》第3、41条)，3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮40%为基准利率，据此确定的年利率为9.17%(见《借款合同》第4、42条，借款凭证)。4、罚息利率为在贷款利率的基础上加收50%，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利(见《借款合同》第9、51条)。5、贷款按月归还，以等额本息还款法还款(见《借款合同》第6条)。6、游光辉、肖必用连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工商银行有权宣布《借款合同》项下未偿还的贷款立即到期，要求游光辉、肖必用立即清偿未偿还贷款及所产生的利息、罚息及其他费用(见《借款合同》第14条)。7、工商银行为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由游光辉、肖必用承担(见《借款合同》第17条)。8、游光辉、肖必用以其所有的位于重庆市铜梁区××街道×巷××号，建筑面积为128.13平方米的房屋(房屋产权证号：×房地证×字第×号)向工商银行提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用(见《借款合同》第18、19条、抵押物清单、抵押贷款合同)。抵押物并经重庆市铜梁区不动产管理部门依法办理了抵押登记。2013年7月25日，工商银行按约向游光辉、肖必用发放了360000元贷款。该款全部用于游光辉、肖必用的住房装修。截至2020年9月15日，游光辉、肖必用已连续达7个月未按时偿还贷款本息，积欠贷款本金23738.50元、利息6559.50元。工商银行认为，工商银行与游光辉、肖必用签订的《借款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行，该债务为游光辉、肖必用的夫妻共同债务，应共同偿还。现游光辉、肖必用已连续多期逾期还款，依照《借款合同》工商银行有权宣布贷款立即到期，要求游光辉、肖必用立即偿还全部贷款本息并承担工商银行实现债权的相关费用，并以抵押物折价或者以其拍卖、变卖所得价款优先受偿。游光辉、肖必用未作答辩。本院经审理认定事实如下：游光辉与肖必用系夫妻。2013年7月2日，工商银行与借款人游光辉、共同借款人肖必用签订《个人借款担保合同》，主要约定：工商银行向游光辉、肖必用提供贷款360000元用于游光辉、肖必用装修住房；贷款期限为10年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮40%，确定年利率为9.17%。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率：还款方式为按月等额本息还款法；逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在约定贷款利率的基础上加收50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同等内容。2013年7月3日，游光辉、肖必用与工商银行签订《房地产抵押合同》，约定游光辉、肖必用以其所有的位于重庆市铜梁区××街道××巷××号第××号房屋(房屋产权证号：×房地证××字第**)向工商银行提供贷款抵押担保，双方并在重庆市铜梁区不动产管理部门依法办理了抵押登记。2013年7月25日，工商银行按约向游光辉、肖必用发放了360000元贷款。截至2020年9月15日，游光辉、肖必用已连续达7个月未按时偿还贷款本息，尚欠贷款本金157737.52元、利息6559.50元未偿还。2020年6月16日，工商银行向游光辉、肖必用发出了《个人逾期贷款催收函》，但游光辉、肖必用至今仍未向工商银行履行还款义务。上述事实，有工商银行的陈述及其提供的身份证及结婚证复印件、个人借款担保合同、抵押合同、借款凭证、逾期贷款催收函、自营历史明细表等证据在案佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。游光辉、肖必用与工商银行签订的借款合同及抵押合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效。各方均应当按照合同的约定履行各自的义务。游光辉、肖必用经本院合法传唤拒不到庭应诉，视为放弃诉讼权利，本院采信工商银行在本案中的陈述及举示的证据。工商银行按约向游光辉、肖必用提供了贷款，履行了合同约定的义务。游光辉、肖必用应当按照借款合同的约定归还贷款本息，其未按照约定履行还款义务，已构成违约。工商银行有权宣布贷款合同项下未偿还的贷款立即到期，要求游光辉、肖必用立即偿还未偿还的贷款本息并承担违约责任。游光辉、肖必用以其所有的房屋为贷款提供抵押担保，工商银行要求确认对该抵押房屋享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，对工商银行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行与被告游光辉、肖必用于2013年7月2日签订的《个人借款担保合同》；二、被告游光辉、肖必用于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行贷款本金157737.52元及利息6559.50元，并支付从2019年9月16日起至贷款还清日止，以157737.52元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%的罚息利率计算的罚息及以贷款至还清日止尚欠的利息为基数按前述罚息利率计收的复利；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行有权就被告游光辉、肖必用提供抵押担保的位于重庆市铜梁区××街道××巷×号第××号房屋(房房屋产权证号：××房地证××字第**)先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3585.94元，减半收取1792.97元，由被告游光辉、肖必用负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 郭 平二〇二〇年十一月十一日书记员 李清兰