文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0152民初4460号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行,住所地重庆市潼**梓潼街道办事处建设路**，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，行长。委托诉讼代理人：周世海，男，该行客户经理。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该行员工。被告：姜兵，男，1975年12月28日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称“农行潼南支行”）与被告姜兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼；被告姜兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告姜兵立即偿还借款本金166108.19元，并支付截至2020年7月30日的借款利息3351.48元、罚息17.97元、复利28.18元，共计169505.82元；2.请求判令被告姜兵支付自2020年7月31日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以被告未偿还的贷款本金166108.19元为基数，按贷款执行利率水平上浮50%计算;复利以利息、罚息之和3369.45元为基数，按贷款执行利率水平上上浮50%计算)；3.请求判令被告姜兵在不清偿上述债务时，原告对被告姜兵提供的抵押物即重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；4.请求判令本案诉讼费由被告姜兵承担。事实和理由：2013年4月8日，被告姜兵向中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人一手住房贷款。2013年5月21日，原告与被告姜兵签订了《中国农业股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定被告姜兵向原告借款21.4万元。在合同有效期内，若发生合同第12.4条的情形，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。此后，原、被告双方办理了抵押登记。抵押担保范围包括合同项下借款本金利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。2013年5月23日，原告依约向被告发放了贷款21.4万元。但被告并未严格按照合同约定履行还款义务，截至2020年7月30日，被告姜兵拖欠原告借款本金166108.19元，利息3351.48元，罚息17.97元，复利28.18元，共计169505.82元。被告姜兵未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份信息、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、借款凭证、欠款及还款明细、提前到期通知等，这些证据经本院开庭审查，予以采信并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年4月8日，被告姜兵向农行潼南支行申请办理个人购房贷款。2013年5月21日，原告作为贷款人与被告姜兵作为借款人和抵押人签订了《个人购房担保借款合同》。合同主要约定：贷款金额为214000元，借款用途为购买房产，购买的房产位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币的贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日调整；还款方式为等额本息还款法；借款采用阶段性保证和抵押担保方式，由重庆市志宇实业有限公司提供阶段性保证担保，由被告姜兵提供抵押担保，抵押物为位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房屋，保证、抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款，有权提前行使担保权等内容。签订借款合同后，原、被告双方于2013年5月28日办理了不动产抵押登记。2013年5月23日，原告向被告姜兵发放借款214000元。借款凭证记载，借款日期为2013年5月23日，到期日期为2033年5月22日，还款周期为月，执行利率为6.55%，逾期利率为9.825%。被告借款后，未按合同约定履行还款义务。截至2020年7月30日，被告姜兵拖欠原告借款本金166108.19元，利息3351.48元，罚息17.97元，复利28.18元，共计169505.82元未偿还，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，原告农行潼南支行与被告姜兵签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。原告农行潼南支行依合同约定履行了放款义务，被告姜兵未按合同约定完全履行还款义务，其行为构成违约，原告有权提前收回借款，被告应当承担继续偿还原告全部借款本息的违约责任。原、被告签订的借款合同明确约定，未按约定期限偿还借款本金，就逾期部分，原告有权从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；应付未付的借款期内的利息在借款期内按执行利率计收复利，应付未付的借款期内的利息从借款逾期之日起和逾期借款罚息按逾期借款利率计收复利。借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币的贷款基准利率。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，本案中罚息应当以166108.19元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上浮50%的标准从2020年7月31日起计算至清偿之日止；复利应当以3369.45元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上浮50%的标准从2020年7月31日起计算至清偿之日止。故对原告要求被告偿还借款本金166108.19元，并支付截至2020年7月30日的借款利息3351.48元、罚息17.97元、复利28.18元，共计169505.82元和自2020年7月31日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告在《个人购房担保抵押合同》中约定，以被告名下位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产提供抵押担保。因双方办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因此，原告要求被告姜兵在不清偿上述债务时，对被告姜兵提供的抵押物即重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告姜兵于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金166108.19元，并支付利息、罚息、复利（截止2020年7月30日的利息为3351.48元、罚息为17.97元、复利为28.18元；2020年7月31日起至清偿之日止的罚息，以166108.19元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算；2020年7月31日起至清偿之日止的复利，以166108.19元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告姜兵提供的抵押物即重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3690.12元，减半收取计1845.06元，由被告姜兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 李阳二〇二〇年十一月二日法官助理 蒲馨书 记 员 陈宇