四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初11192号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨展，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李秀琼，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：刘雪兰，女，1984年8月15日出生，汉族，住成都市天府新区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告刘雪兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人杨展到庭参加诉讼，被告刘雪兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿其所欠平安银行成都分行的借款本金215333.01元、利息19168.47元、罚息1123.29元、复利1006.29元（利息计算方式为：从2020年1月22日至2020年7月13日，以期内欠付本金为基数，按固定月利率1.53%计算欠付19168.47元；罚息计算方式为：从2020年1月22日至2020年7月13日，以期内欠付本金为基数，按罚息月利率2.295%计算欠付1123.29元；此后的罚息以欠付本金为基数，按照罚息月利率2.295%计算至借款本息结清之日止；复利计算方式为：从2020年1月22日至2020年7月13日，以期内欠付利息为基数，按罚息月利率2.295%计算欠付1006.29元，此后的复利以欠付利息为基数，按罚息月利率2.295%计算至借款本息结清之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请贷款，双方签订了编号为平银成都个信贷字2019第RL20190816005646号的《个人信用贷款合同》。合同约定：借款额度224800元，贷款执行利率为固定月利率1.53%。合同还就还款方式、逾期还款的违约责任进行了约定。合同签订后，平安银行成都分行向刘雪兰发放了贷款224800元，刘雪兰未按合同约定偿还借款本息，故平安银行成都分行诉至法院，要求提前收回贷款。 被告刘雪兰未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2019年8月19日，刘雪兰（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订《个人信用贷款合同》（编号：平银成都个信贷字2019第RL20190816005646号），约定：贷款金额224800元；贷款用途：综合消费；贷款期限60个月，自2019年8月16日起至2024年8月16日止；实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；贷款利率执行固定利率（年）18.36%，本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整。贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对于约定的还款方式为分期还款（如按等额还款法和按期递减还款法等）的贷款，乙方按调整后的基准利率依本合同特别约定条款第一条约定的浮动比率和利率调整方式对本合同约定的利率进行相应调整。甲方采取按月等额还本付息法进行还款。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入甲方还款账户内，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方承担。下列任一事件均构成本条款所称违约事件“……（2）甲方拖欠本金或利息、费用……”。第5.2条约定：有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施“……（2）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；（3）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行……”。第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息……因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第5.4条约定：甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 2019年8月22日，平安银行成都分行向刘雪兰发放借款224800元。《个人贷款确认书》载明：贷款利率为年利率18.36%，贷款期限为60个月，还款方式为等额还款，起贷日为2019年8月22日，到期日为2024年8月22日，首次还款日为2019年9月22日，每月还款日为22日。 后刘雪兰未按约向平安银行成都分行足额归还借款。平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示：截至2020年10月16日止，刘雪兰未向平安银行成都分行偿还的上述借款本金共计215333.01元、利息为28224.7元、罚息为2580.04元、复利为3370.16元。 庭审中，原告明确：自2020年10月17日起，罚息以尚欠本金为基数、复利以未支付的利息为基数计算至借款清偿之日止；利息不再计算。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，刘雪兰与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行向刘雪兰发放借款224800元后，刘雪兰未按期足额归还借款本息，构成违约，平安银行成都分行有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，故对平安银行成都分行要求被告偿还借款本金215333.01元的诉请，予以支持，贷款提前到期日应为平安银行成都分行提起本案诉讼之日即2020年8月24日。关于利息、罚息、复利，平安银行成都分行主张的截至2020年10月16日止的欠付利息、罚息、复利的数额未超过其合同约定的权利范围，本院对此予以确认，截至2020年10月16日止应偿还的利息为28224.7元、罚息为2580.04元、复利为3370.16元。自2020年10月17日起，由于贷款已到期，不会再继续产生利息，被告按照《个人信用贷款合同》的约定应继续支付罚息、复利至借款还清之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金215333.01元为基数、复利应以应还未还的利息为基数，罚息、复利的利率均为《个人信用贷款合同》约定的贷款利率的1.5倍。但依照《个人信用贷款合同》约定计算所得的罚息利率超过了年利率24%，且自2020年10月17日起，罚息系以所有未还贷款本金为基数进行计算，故从公平原则出发，本院对自2020年10月17日起的罚息利率予以调减，调减为年利率24%。同时，鉴于自2020年10月17日起以所有未还的借款本金为基数计罚息，而罚息利率已达年利率24%，故本院仅对该期间的罚息予以支持，对自2020年10月17日起的复利不再支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘雪兰于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金215333.01元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年10月16日止，应付利息为28224.7元、罚息为2580.04元、复利为3370.16元；此后不再计付利息和复利；自2020年10月17日起罚息以尚欠的借款本金215333.01元为基数、以年利率24%为标准计至实际还清借款之日止。本项利息、罚息、复利的总额不得超过以未还借款本金为基数，以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2425元，由被告刘雪兰负担（该款已由原告平安银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十一月十六日 书记员  张晨雨