四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初11002号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路**。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：杨治，四川全兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵九霄，四川全兴律师事务所律师。 被告：张毅，男，汉族，1982年9月26日出生，住四川省内江市市中区。 被告：成都牵银置业有限公司，住，住所地：四川省成都市崇州市羊马街道鹤兴路**/div> 法定代表人：朱国刚，总经理。 委托诉讼代理人：刘娇，该公司员工。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告张毅、成都牵银置业有限公司（以下简称牵银置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人杨治及被告牵银置业公司的委托诉讼代理人刘娇到庭参加诉讼，被告张毅经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1．张毅归还兴业银行成都分行借款本金529203.85元，利息13697.24元，罚息及复利253.62元（暂计算至2020年7月31日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同约定计算至本息还清之日止）；2．确认兴业银行成都分行对张毅提供的坐落于成都市崇州市××镇××道××号××幢××单元××层××号房屋的抵押物享有优先受偿权；3．张毅向兴业银行成都分行支付违约金54000元；4．牵银置业公司就上述借款本金、利息、罚息及复利、违约金和实现债权的费用承担连带清偿责任；5．张毅、牵银置业公司承担本案诉讼费、保全费及公告费等实现债权的费用。 事实和理由：2018年8月15日，兴业银行成都分行与张毅、牵银置业公司签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同签订后，兴业银行成都分行足额发放了540000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但张毅却未按约偿还借款本息。 张毅未作答辩。 牵银置业公司辩称：认可双方的借款关系及借款事实，但是对于违约金不予认可，张毅的还款金额和剩余未还金额以及借款利息的计算方式等需要法院审查。 经审理查明：2018年8月15日，张毅（债务人、抵押人）、牵银置业公司（保证人）与兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）签订合同编号为431802164901000的《个人购房抵押（保证）借款合同》。基本情况如下： 一、贷款金额：540000元。 二、贷款期限：360个月，自2018年8月15日起至2048年8月15日止。 三、贷款用途：房贷。 四、贷款利率：借款定价基准利率按中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率五年以上期限档次约定执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.15（执行年利率5.635%）固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天。借款逾期罚息利率为借款利率上浮30%。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。 五、还款方式：等额本息偿还法，固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的11日及借款到期日为还款日。 六、放款情况：2018年9月5日兴业银行成都分行根据申请发放了540000元的贷款。 七、还款情况：自2020年1月11日起，张毅开始出现逾期还款的情况。截至2020年10月27日，张毅未偿还的本金为529203.85元，按合同约定拖欠期内利息19053.76元，罚息及复利594.71元。 八、抵押情况：合同约定张毅以其所有的位于成都市崇州市××镇××道××号××幢××单元××层××号房屋为案涉贷款作抵押，截至2020年10月27日未办妥抵押权登记。 九、提前到期：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。 十、保证情况：牵银置业公司为张毅的债务承担连带保证责任。保证期间为自（预）抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保方式。 十一、主要违约条款：《个人购房抵押（保证）借款合同》第十三条约定债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施“解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用”，“要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金（见本合同第十七条特别约定条款）”。第十七条约定“借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30％”，“本合同针对债务人、担保人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于：本合同第十七条特别约定条款中的货款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等。除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10％的违约金”。 另查明，2020年8月4日，兴业银行成都分行向张毅邮寄《兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书》，载明根据合同约定，宣布合同项下债务提前到期。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。中国人民银行2019年12月28日发布的（2019）第30号公告规定，定价基准只能转换一次，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。中国人民银行最后一次公布的人民币贷款基准利率即2019年5年期人民币贷款基准利率为4.9%。 庭审中，兴业银行成都分行明确在向张毅邮寄提前收贷及催收通知书后，并未对银行系统进行提前到期处理，并且主张以2020年10月27日作为贷款提前到期的时间。 上述事实，有当事人身份信息、《个人购房抵押（保证）借款合同》、贷款借款借据、客户还款明细清单、个贷系统还款试算清单、兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书、EMS邮单及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 张毅未到庭参加诉讼，也未提交书面证据材料。 本院认为，张毅作为债务人、抵押人及牵银置业公司作为保证人与债权人、抵押权人兴业银行成都分行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。本案中，兴业银行成都分行依约发放了借款，张毅未按约定期限按时足额归还本息构成违约，兴业银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求张毅偿还全部剩余欠款本息。兴业银行成都分行通过向张毅邮寄提前收贷及催收通知书的方式宣布贷款提前到期。在庭审中，兴业银行成都分行明确以2020年10月27日的个贷系统还款试算清单为主张依据，同时以10月27日作为宣布提前到期时间，并明确在此之前银行系统未做提前到期处理，兴业银行成都分行的该项主张于张毅有利，本院予以确认。兴业银行成都分行要求张毅偿还全部欠款本金529203.85元以及截至2020年10月27日的利息19053.76元、罚息（含复利）594.71元的诉讼请求，本院予以支持。 关于2020年10月28日以后的利息、罚息、复利。贷款提前到期后，不再产生利息。根据合同约定，兴业银行成都分行有权主张罚息、复利。在中国人民银行贷款基准利率取消后，兴业银行成都分行未与张毅就利率转换达成一致，根据中国人民银行（2019）第30号公告的规定，兴业银行成都分行主张以最后一期执行的同档次贷款利率计算，符合规定。故罚息以全部剩余本金为基数、按照最后一期执行的五年以上（期限）人民银行贷款基准利率4.9%上浮30%再乘以系数1.15即7.3255%为年利率计算至本金结清之日止，复利以欠付利息为基数、按照年利率7.3255%计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，张毅以其所有的位于成都市崇州市××镇××道××号××幢××单元××层××号房屋为抵押财产为上述债务作抵押，但该房屋未办理正式的抵押登记。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，案涉抵押物未办理抵押权登记，抵押权尚未设立，兴业银行成都分行在抵押权未办理登记前，不能就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求不予支持。 关于违约金，案涉借款合同约定：“除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金”。本案中兴业银行成都分行基于张毅逾期还款的违约行为已经主张了罚息并宣布贷款提前到期，且未举证证明张毅存在“除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为”的具体行为，故兴业银行成都分行请求张毅支付违约金54000元的诉讼请求，本院不予支持。 关于担保人的责任。牵银置业公司作为张毅本案合同项下债务的保证人，在保证期间内对债权人承担阶段性连带保证责任。根据合同约定，牵银置业公司的保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。本案抵押登记手续未完成且在保证期间内，牵银置业公司应承担保证责任。故本院对兴业银行成都分行要求牵银置业公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持，牵银置业公司承担保证责任后，有权向张毅追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十二条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张毅于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金529203.85元； 二、被告张毅于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠付利息19053.76元及罚息、复利［截至2020年10月27日罚息（含复利）为594.71元，此后罚息、复利的计算方式为：罚息以全部剩余本金为基数，按照年利率7.3255%的标准计收至欠款本金实际清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率7.3255%的标准计收至利息实际清偿完毕之日止］，但被告张毅所支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、被告成都牵银置业有限公司对前述第一项、第二项所确定的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4886元，由原告兴业银行股份有限公司成都分行负担586元，由被告张毅、成都牵银置业有限公司负担4300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  徐尔旻 二〇二〇年十一月二日 书记员  罗常耀