宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2020）宁0105民初3024号   原告：中国建设银行股份有限公司银川西夏支行。   负责人：丁志生，该支行行长。   委托诉讼代理人：苏慧玉，北京市盈科（银川）律师事务所律师。   被告：郭成祥。   原告中国建设银行股份有限公司银川西夏支行（以下简称建设银行西夏支行）与被告郭成祥信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理，现已审理终结。   建设银行西夏支行诉讼请求：1.判令郭成祥偿还建设银行西夏支行信用卡欠款本金149205.32元，滞纳金21358.07元，利息266767.33元，共计437330.72元（利息暂计算至2020年8月11日），2020年8月12日后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行白金信用卡领用协议》约定的计算标准（按全部未还款额每日万分之五的标准支付利息、按月计收复利）计算至欠款还清之日止；2.本案诉讼费由郭成祥承担。   郭成祥答辩要点：涉案信用卡的额度是300000元，郭成祥已陆续偿还了160000元左右，下剩149205.32元本金未偿还。对建设银行西夏支行诉请的利息266767.33元、滞纳金21358.07元，郭成祥不予认可，信用卡没有利息一说。   根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：   2009年11月18日，郭成祥向中国建设银行股份有限公司黄河西路支行申请办理白金信用卡（精英版），填写了《白金信用卡申请表》。郭成祥在《白金信用卡申请表》中声明“1、以上填写内容完全属实，并同意中国建设银行向有关方面查核上述资料的真实性。2、本人已仔细阅读《中国建设银行白金信用卡领用协议》并特别注意了字体加黑的条款，对协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容……”郭成祥在该声明下的主卡申请人处签名。《中国建设银行白金信用卡领用协议》中约定，郭成祥领卡后无论是否激活卡片都应缴纳年费。首年年费在郭成祥的首个账单日计收，以后每年年费按持卡年度（即首个账单日当月起12个月，下同）预先收取，郭成祥应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附《中国建设银行白金信用卡收费项目及标准》）承担各类费用。郭成祥因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款）由中国建设银行在郭成祥账户内直接计收，郭成祥承担还款责任，并在账单所规定的到期还款日之前还款。郭成祥在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则中国建设银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。郭成祥未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含郭成祥已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；郭成祥未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。中国建设银行因郭成祥信用纪录良好而调高郭成祥信用额度的，郭成祥如不愿调高信用额度，应在10日内要求中国建设银行恢复其原有信用额度，否则视为郭成祥接受额度调整，郭成祥对已发生的欠款负有清偿责任。中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡双币种信用卡章程》、《中国建设银行白金信用卡使用指南》、《中国建设银行白金信用卡收费项目及标准》进行调整，正式对外公告后执行并适用本协议，无需另行通知郭成祥，如有需要，中国建设银行将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以中国建设银行最新公告为准。本协议经郭成祥在申请表上签字认可，自中国建设银行批准郭成祥申请并发放卡片之日起生效。该领用协议中收费项目及标准约定，精英版主卡年费为1800元/卡，按年预先收取，收取后不再退还；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。   《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定，龙卡信用卡按持卡人信用等级和产品功能、服务不同分为普通卡、金卡、白金卡、钻石卡、智尊卡等。第二十八条规定，持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。第三十二条规定：中国建设银行有权按照公布的收费项目及标准收取费用，有权根据使用法律及有关规定调整龙卡信用卡的收费项目及其收取标准和收取方式，如有变动，以本行最新公告为准。第三十五条规定：若持卡人未依约还款，或存在违法违规、违约行为，或有欺诈等恶意行为，以及存在其他账户资金风险的，本行有权选择如下一种或几种措施：自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告等方式催收欠款……按约定从持卡人及其担保人/共同还款人在本行开立的账户中扣收，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施……第四十一条规定：中国建设银行通过官网、营业网点、手机银行等多种渠道提供龙卡信用卡使用的有关资料，包括章程、领用协议、收费项目及标准、使用指南等。第六十条规定：本章程由中国建设银行负责制定和修改，经报金融监管机构备案并按规定公告后，自公告中载明的生效日期开始施行，公告期内如持卡人对公告内容有疑问，可致电中国建设银行客户服务热线进行咨询。公告期内，持卡人有权选择是否接受相关修改或调整。如不接受相关修改或调整，持卡人应在公告期施行前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，变更内容对持卡人不产生效力；否则视为持卡人接受相关修改或调整，变更后的内容对持卡人具有法律约束力。   中国建设银行对郭成祥的申请进行审核后，同意发卡，信用卡卡号为XXX。2015年6月29日，该卡转卡，新卡卡号为XXX，两张卡共用一个授信额度及账号，账号为XXX。郭成祥自2010年1月5日开始使用该卡，后在使用过程中出现逾期，且未按约定足额还款。2016年6月11日后该账号欠款299205.35元，后郭成祥陆续向该账户还款150000元，其中2016年11月4日还款10000元，2018年2月20日还款20000元，2018年4月1日还款20000元，2018年11月10日还款40000元，2018年12月28日还款50000元，2019年5月7日还款10000元。2017年7月20日，中国建设银行实时扣款0.03元。截至2020年8月11日，涉案信用卡欠付本金149205.32元，2015年7月10日至2020年8月11日利息为266767.33元（包括复利），自2016年7月11日至2016年10月11日费用即滞纳金为21358.07元。上述费用经建设银行西夏支行多次催要，郭成祥至今未付，建设银行西夏支行诉至本院。   另查明，2019年5月13日，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行取消银川地区现有分行营业部架构，在现有网点支行的基础上成立“四行一部”五个管理支行（部），属于中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行直接管辖，各行（部）按照行政区划分别管辖一定数量的网点支行，其中五个管理支行（部）包括建设银行西夏支行，中国建设银行股份有限公司黄河西路支行在建设银行西夏支行管辖范围内。   本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行义务。建设银行西夏支行依约向郭成祥发放了信用卡，郭成祥使用信用卡消费后未按期还款，建设银行西夏支行要求郭成祥归还信用卡透支本金149205.32元，本院予以支持。建设银行西夏支行主张截至2020年8月11日按照双方约定的日万分之五的标准计算利息266767.33元，不违反法律规定，本院予以支持。2020年8月12日起的利息以149205.32元为基数按照日万分之五支付至本判决确定的给付之日止。建设银行西夏支行主张滞纳金21358.07元的诉讼请求，本案中郭成祥自2016年6月11日起开始欠款299205.35元，期间陆续偿还150000元，截至目前已产生利息266767.33元，且本院对于建设银行西夏支行诉请的本金及利息已予以支持，本院综合考虑建设银行西夏支行的实际损失及其怠于行使催收借款的权利等因素，对建设银行西夏支行主张的滞纳金21358.07元，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：   一、郭成祥于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司银川西夏支行信用卡透支款本金149205.32元、利息266767.33元，共计415972.65元；2020年8月12日起的利息以149205.32元为基数按照日万分之五支付至本判决确定的给付之日止；   二、驳回中国建设银行股份有限公司银川西夏支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3930元（已减半收取），由中国建设银行股份有限公司银川西夏支行负担160元，郭成祥负担3770元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 员 张  静     二〇二〇年十一月十三日   法官助理 陆佳纯子   书 记 员 闫  洁     附本案适用的法律依据   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。   调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   履行告知书   本告知书效力等同于执行通知书。   依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。   1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；   2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；   3.对被执行人限制高消费、限制出入境，在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒；   4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；   5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。