江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初2305号原告：徐田力，男，1984年2月23日出生，汉族，住兴化市。委托诉讼代理人：余健，江苏天棱律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司泰州中心支公司，统一社会信用代码91321200740650498D，住所地泰州市海陵区东风北路****。负责人：朱健，总经理。委托诉讼代理人：马钰，男，新华人寿保险股份有限公司江苏分公司员工。原告徐田力与被告新华人寿保险股份有限公司泰州中心支公司（以下简称新华寿险泰州公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，发现不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，于同年8月13日公开开庭进行了审理。原告徐田力的委托诉讼代理人余健到庭参加诉讼。被告新华寿险泰州公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徐田力向本院提出诉讼请求：判令新华寿险泰州公司继续履行合同，给付保险金5万元，并承担本案的诉讼费用。事实与理由：2019年6月24日，我母亲许连华与新华寿险泰州公司签订1份合同号为“887955429708”的保险合同，向该公司投保健康无忧D款重大疾病保险、康健华贵B款医疗保险，金额分别为5万元、400万元，并于当日交纳了有关费用。2020年3月18日，许连华因身体不适入兴化市人民医院治疗。同年3月25日，被诊断为宫颈鳞形细胞癌IV期、右卵巢肿瘤、脑动脉硬化，并为此产生巨额医疗费用。2020年4月7日，许连华依合同约定向新华寿险泰州公司理赔，新华寿险江苏分公司于同年4月30日分别发出合同解除通知书、理赔决定通知书,通知解除合同并不退费、不予给付重疾保险金。同年10月19日，许连华因病死亡，现我作为许连华的唯一法定继承人参加诉讼，请求人民法院依法支持我的诉讼请求。被告新华寿险泰州公司书面辩称，1、对于许连华在诉讼过程中即2020年10月19日因病去世的事实予以认可。2、许连华在与我司签订保险合同时故意不履行《中华人民共和国保险法》第十六条及保险合同中所规定的如实告知义务，因此，我司有理由解除该保险合同，并不支付保险金。我司接到许连华的理赔申请后，对其既往病史进行查勘，得知其在投保之前即患有严重高血压，至2020年已有11年病史，且平时服用药物治疗。同时，我司核查投保记录，确认许连华投保时是否存在未如实告知情形。电子投保书《健康告知》部分第5项“您是否曾患有高血压或因高血压而接受检查治疗？”下，被保险人、投保人填写内容为“否”；第15项“现在或过去五年内是否接受过X光、超声波、CT、……、验血等检查，且检查结果正常？”下，被保险人、投保人填写内容为“否”；第16项“是否有上述未述及的经医院诊断或体检发现的疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗？”下，被保险人、投保人填写内容为“否”。经我司回访调查确认，上述《健康告知》选项为许连华本人在投保时所勾选，签名为其本人亲笔所签。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”许连华已有高血压病史11年，且平时服用药物治疗，表明其对自己的身体状况相当了解，但其在签订保险合同时隐瞒上述事实，应当认定为故意未履行如实告知义务。保险合同是最大诚信合同，保险公司的承保结果依赖于投保人、被保险人的如实告知。以一般人的常识来理解，投保健康保险合同，11年高血压病史也会影响保险合同承保结果。经我司核实，如果投保时即了解被保险人身体状况，则会对整份保险合同拒绝承保。因此，我司解除保险合同，并不支付保险金的理赔决定，符合法律规定和保险合同约定，请求人民法院依法驳回徐田力的诉讼请求。经审理查明，2019年6月24日，许连华与新华寿险泰州公司签订1份合同号为“887955429708”的保险合同，由许连华向该公司购买健康无忧D款重大疾病保险、康健华贵B款医疗保险，保险合同包括保险单、保险利益条款、保险基本条款等。新华寿险泰州公司向许连华签发的保险单载明：保险合同生效日为2019年6月25日；投保人、被保险人为许连华；身故保险金受益人为被保险人的法定继承人；健康无忧D款重大疾病保险的保险金额为5万元，保险期间终身，交费期间10年，交费方式为年交，每年保险费4585元；康健华贵B款医疗保险的保险金额为400万元，保险期间至2020年6月24日，交费方式为一次交清，保险费1495元。新华人寿保险股份有限公司个人保险基本条款第七条明确说明与如实告知第一款约定，“订立本合同时，保险公司会向投保人说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。”第二款约定，“投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除合同。”第四款约定，“投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。”新华人寿保险股份有限公司健康无忧D款重大疾病保险利益条款第五条保险责任约定，“在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：1、重大疾病保险金……被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。2、身故保险金……被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。本条第1款重大疾病保险金和本款身故保险金，本公司在保险期间内仅给付一项，给付其中任意一项后，本合同终止。3、特定重大疾病保险金……。”第十八条释义“本合同所指的重大疾病，是指下列疾病、疾病状态或手术：1.恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在本项保障范围内：（1）原位癌；（2）相对于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；……。2.急性心肌梗塞：……。”同日，新华寿险泰州公司向许连华出具《健康告知》，对投保人、被保险人的健康状况以书面形式进行询问，并预设了“是”与“否”的备选答案供许连华勾选，新华寿险泰州公司提出的各项询问事项中包括“是否患有高血压、冠心病、……”（第5项），许连华均勾选了“否”。许连华在电子投保申请确认书的投保人签名处签名，确认“健康、财务及其他告知内容属实”。2020年3月18日，许连华因左下肢胀痛1月余等入住兴化市人民医院治疗，入院诊断为宫颈恶性肿瘤、脑动脉硬化、右卵巢肿瘤、原发性高血压等。另入院记录中的既往史显示，许连华有“高血压病11年，服硝苯地平缓释片1片、复方丹参3颗，不定时口服，平时未监测血压”。同年3月25日，许连华出院，出院诊断为宫颈鳞形细胞癌IV期、右卵巢肿瘤、脑动脉硬化、腹股沟淋巴结炎、高血压。另出院记录中的入院时情况显示，许连华的血压为159／96mmHg。后许连华向新华寿险泰州公司申请理赔，该公司于2020年4月30日分别向许连华发出合同解除通知书、理赔决定通知书,以许连华故意不履行如实告知义务为由，决定解除合同并不退费、不予给付重疾保险金。同年5月15日，许连华诉至本院。同年10月19日，许连华因病死亡。次日，公安机关注销了许连华的常住户口。同年10月30日，许连华之子徐田力申请参加本案的诉讼。另查明，徐桂松与许连华系夫妻关系，双方生育有儿子徐田力，徐田力的父亲徐桂松于2019年7月4日已死亡。庭审中，徐田力陈述，1、仅凭许连华在兴化市人民医院治疗时主诉的有高血压病11年，即认定许连华患有高血压疾病，证据不足，因为判断一个人是否患有某种疾病，应当有规范的诊断结论、用药清单等医疗证明加以评定。实际情况是，许连华11年前曾经偶感头昏，怀疑自己患有高血压病，后就医诊断，医生建议不需要就医，也不需要服用药物。另许连华丈夫徐桂松于2019年7月份去世，许连华因悲伤过度，办理丧事相当劳累而产生相应的并发症。2、即使许连华有高血压病，也和其于2020年3月份被诊断出宫颈鳞形细胞癌IV期、右卵巢肿瘤等疾病无任何因果关系，即许连华的高血压病并不是产生现有疾病的诱因。3、许连华在投保时虽然签收了有关保险材料，但根本无从知晓其内容，有关免责条款对其不产生约束力。上述事实，有徐田力提供的保险合同1册、住院病案首页（二）、MR检查报告单、快速石蜡报告单、人乳头瘤病毒（HPV）基因分型检测报告、彩色超声检查报告单、病理诊断报告单、理赔决定通知书、合同解除通知书各1份，户口注销证明2份，证明3份，新华寿险泰州公司提供的电子投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保单签收回执各1份，原、被告提供的住院病案首页（一）、入院记录、出院记录各1份，以及当事人当庭陈述等证据予以证实。本院认为，1、关于保险合同的效力问题。许连华与新华寿险泰州公司签订的案涉保险合同是双方当事人真实意思表示，主体适格，内容未违反法律法规的强制性规定，应属有效合同，受法律保护，双方应按合同全面履行各自的义务。2、关于徐田力作为本案原告的主体资格问题。许连华在诉讼过程中因病死亡，其在购买保险时指定的身故受益人为其法定继承人，在其病故后，现徐田力作为其第一顺序合法的法定继承人参加本案诉讼，主张保险利益，符合法律规定，徐田力在本案中主体适格，许连华已经进行的诉讼行为，对徐田力有效。3、关于许连华是否履行如实告知义务的问题。案涉入院记录中的既往史显示，许连华“高血压病11年，服硝苯地平缓释片1片qd、复方丹参3颗，不定时口服，平时未监测血压”。该既往史是医院医生根据许连华入院时对其既往病史的自述所作的记录，应为客观、真实。许连华于2019年6月24日签署《健康告知》时，其即已知晓自己患有高血压疾病并服药治疗，却仍在该告知书中勾选否认患有高血压等病症，应视为许连华故意未履行如实告知义务。4、关于新华寿险泰州公司是否有权解除涉案保险合同的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定及案涉个人保险基本条款第七条第二款约定，在投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才依法有权解除合同。本案中，许连华在投保时虽未如实告知其患有高血压病史，但其是因为在保险期间患宫颈鳞形细胞癌IV期、右卵巢肿瘤等重大疾病向新华寿险泰州公司申请理赔，新华寿险泰州公司不承担保险责任的情形是许连华的高血压病症对上述重大疾病的发生有严重的影响，二者之间存在因果关系，但新华寿险泰州公司未能提供证据对此予以证明，亦即许连华未如实告知的事项“高血压”，并未达到足以影响新华寿险泰州公司决定是否同意承保案涉险种或提高保险费率的决定因素，故新华寿险泰州公司无权解除保险合同，新华寿险泰州公司于2020年4月30日作出的解除保险合同的通知依法确认为无效。5、关于保险金的赔付问题。被保险人许连华在保险期间罹患恶性肿瘤，属于健康无忧D款重大疾病保险利益条款约定的重大疾病范围，保险人新华寿险泰州公司应当按照保险合同约定赔付许连华重大疾病保险金5万元，因许连华在诉讼过程中已因病身故，此款应作为被保险人许连华的遗产，由新华寿险泰州公司支付给其身故受益人即本案原告徐田力。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第十六条第二款、第十八条第三款、第二十三条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司泰州中心支公司于本判决生效后30日内支付原告徐田力重大疾病保险金5万元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由被告新华人寿保险股份有限公司泰州中心支公司负担，于本判决生效后30日内付给原告徐田力。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  平道胜人民陪审员  张同根二〇二〇年十一月十二日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇