安徽省无为市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0225民初5384号 原告：中国工商银行股份有限公司无为支行，住所地安徽芜湖市无为县无城狮子口，统一社会信用代码91340225853700770J。 负责人：周伏龙，行长。 委托诉讼代理人：沈曙光，安徽银佳律师事务所律师。 被告：焦照平，男，汉族，1964年3月23日出生，住安徽省无为市。 被告：朱菊芝，女，汉族，1972年6月19日出生，住安徽省无为市。 原告中国工商银行股份有限公司无为支行（以下简称工行无为支行）与被告焦照平、朱菊芝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈曙光及被告焦照平到庭参加诉讼，被告朱菊芝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 工行无为支行向本院提出诉讼请求：一、两被告共同偿还原告贷款本金175824.55元并支付利息、罚息、复利等至实际清偿之日止（暂计至2020年8月18日为13139.32元）,另承担原告实现债权费用11000元；【以上合计199963.87元】二、判令确认原告抵押权合法有效，原告对于两被告提供的抵押物（无城镇御龙湾小区26幢202室）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告是从事货币金融服务的专业机构，两被告系夫妻关系。2012年10月间，两被告因购房目的，向原告申办个人住房贷款。双方约定，由原告向第一被告发放借款人民币25.8万元，期限为15年，贷款利率为年6.55%，采取按月等额还款法。双方就此签署《个人购房借款/担保合同》。该合同第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约行为的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。该合同还就借款人违约所应承担的复利、罚息、实现债权费用等在合同第九条、第十七条、第五十一条等处分别作出约定。两被告为取得贷款，将其所购的无城镇御龙湾小区26幢202室的房产抵押至原告名下，作为该笔借款的担保。合同签订后，原告如期向第一被告发放了25.8万元人民币的贷款，但两被告未能按时偿还借款本息，均已构成违约。请求法院判如所请。 焦照平辩称，该笔房贷是贷了25.8万元，但也就是年把时间没有归还。现要求按原合同继续履行分月还款。 朱菊芝未作答辩，也未向本院提交书面证据。 本院经审理认定事实如下：1.2012年10月，原告与焦照平签订《个人购房借款/担保合同》。双方约定，由原告向被告焦照平发放借款25.8万元用于购买无城镇御龙湾小区26幢202室的房产，期限为15年，贷款年利率按照合同先为6.55%,采取等额还款法。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约行为的，构成借款人违约。原告届时有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。货款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。2.焦照平、朱菊芝系夫妻关系，两人以其夫妻共同所有的无城镇御龙湾小区26幢202室的房产为上述债务作抵押，并办理了抵押登记[皖（2017）无为县不动产证明第0014179号）]。3.原告于2012年12月5日依约发放了贷款后，但被告焦照平未能按时偿还借款本息。截至2020年8月18日，被告焦照平仍欠原告借款本金175824.55元，利息13139.32元。 上述事实，有被告身份证复印件、户口本、个人住房贷款客户谈话笔录、个人住房贷款申请表、个人购房借款/担保合同、借款凭证、不动产登记证明、信贷业务明细清单及当事人陈述等证据证明，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与焦照平签订的《个人购房借款/担保合同》符合法律规定，应受法律保护，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。现原告依约发放了贷款，被告焦照平没有按照合同的约定，按期履行还款的义务，应承担法律责任。按照双方约定的贷款利率标准及对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息及复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。根据合同约定，被告焦照平仍欠原告借款本金175824.55元，利息13139.32元，并需支付自2020年8月19日起至实际给付之日止的罚息（以本金为基准，按合同约定罚息利率计算）和复利（以未付的利息为基数，按合同约定罚息利率计算）。因焦照平、朱菊芝为夫妻关系，且涉案贷款是用于购买无城镇御龙湾小区26幢202室的房产，故涉案借款是夫妻共同债务，朱菊芝应承担共同还款责任。对于原告主张11000元的律师费，因其提供的证据不能证明本案的律师费为11000元，且其诉求费用过高，酌定调整为2000元。焦照平、朱菊芝为保证该笔借款的顺利履行，与原告签订了抵押合同，该抵押合同是该笔借款合同的从合同，应为合法有效。焦照平、朱菊芝以其所有的无城镇御龙湾小区26幢202室的房产对该笔借款提供了抵押担保，担保的范围为借款本金及利息、罚息和实现债权费用等，原、被告双方并办理了抵押登记，依据《担保法》第三十三条规定，债权人对该抵押物因折价或拍卖、变卖所得享有优先受偿权，故对原告诉求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告焦照平、朱菊芝于本判决生效后三十日内给付原告中国工商银行股份有限公司无为支行借款本金175824.55元，利息13139.32元，及自2020年8月19日起至实际给付之日止的罚息（以本金为基准，按双方约定的《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率计算）和复利（以未付的利息为标准，按双方约定的《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率计算）。 二、被告焦照平、朱菊芝于本判决生效后三十日内给付原告中国工商银行股份有限公司无为支行2000元律师费。 三、原告中国工商银行股份有限公司无为支行在本判决第一、二项所确定的债权范围内对被告焦照平、朱菊芝所有的房屋（无城镇御龙湾小区26幢202室的房产）因折价或拍卖、变卖所得享有优先受偿。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司无为支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4299元，减半收取计2149元，由被告焦照平、朱菊芝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 （本页无正文） 审判员  杨金武 二〇二〇年十一月二十七日 法官助理杨涵 书记员董碧媛 附件:本判决引用的法律和司法解释原文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。