河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终9203号 上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李建红，河北恩为律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张云霞，河北恩为律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：刘学涛，男，1970年2月5日出生，汉族，住河北省石家庄市。 被上诉人（原审被告）：王小红，女，1969年10月11日出生，汉族，住河北省石家庄市。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）因与被上诉人刘学涛、王小红保证保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初551号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年9月14日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人平安财险公司的委托诉讼代理人李建红，被上诉人刘学涛到庭参加本案二审询问。本案现已审理终结。 平安财险公司上诉请求：1.撤销一审民事判决第三项，改判为刘学涛、王小红共同向平安财险公司支付代偿滞纳金22931.13元（自2020年2月19日暂计算至2020年3月9日，之后以代偿金额为基数按每日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；2.撤销一审民事判决书第四项，将第四项改判为确认上诉人就抵押物（位于石家庄市桥**,产权证号：石房权证西字第××号）的处分价款享有优先受偿权，判决刘学涛、王小红承担平安财险公司需要支付的律师费10000元；3.一、二审诉讼费均由刘学涛、王小红承担。事实与理由：一、担保物权确认与本案属于一案，不应另行起诉，根据最高人民法院民一庭编《民事审判指导与参考》2018第3辑总第75辑案【规则摘要】“当事人实现担保物权可选一般诉讼而非特别程序，当事人选择一般诉讼而非特别程序实现担保物权的,法院在确认债权同时，可一并解决拍卖、变卖担保财产问题。”上诉人有选择实现担保物权的诉讼方式，一审判决以实现担保物权适用特别程序驳回上诉人的诉讼请求，是对法律理解错误，剥夺上诉人选择的权利。二、出借人属于非银行金融机构，目前尚未有法律、行政法规对非银行金融机构贷款利率予以限制，故在不超越法律规定的范围内，利率、罚息应以当事人约定为准。双方签订的保险单明确约定“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”，该约定实质上是对代偿款利息的约定。三、《保险单》第5条明确约定，因催收产生的其他费用由被上诉人承担，且《最高额抵押合同》1.2条约定了上诉人有权主张律师费、保全费、公告费等实现担保权利和债权所产生的费用。且上诉人为证明主张在一审庭审中亦提交了《法律服务专项委托合同》及河北增值税专用发票证明等证据。 被上诉人刘学涛辩称，利息有点高，主张利息为年息8%。 被上诉人王小红未向本院提交答辩意见。 平安财险公司向一审法院起诉请求：1.判令刘学涛、王小红向平安财险公司支付代偿款1819930.74元；2.判令刘学涛、王小红向平安财险公司支付保险费10869.12元；3.判令刘学涛、王小红向平安财险公司支付代偿滞纳金22931.13元（自2020年2月19日暂计算至2020年3月9日期间，之后以代偿金额为基数，按每日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.判令刘学涛、王小红承担平安财险公司需支付的律师费10000元；5.请求人民法院判决确认平安财险公司就抵押物（位于石家庄市桥**，产权证号：石房权证西字第××号）的处分价款享有优先受偿权；6.判令刘学涛、王小红承担平安财险公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费保全费、公告费等费用。以上金额共计1863730.99元。 一审法院认定事实：2018年8月21日，刘学涛与平安财险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，并向平安财险公司提出累计最高金额不超过人民币2750000元的保证保险申请。同日，刘学涛与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，约定以刘学涛名下位于桥西区清水街1号1-2-302的房屋作为借款的担保，并办理了抵押登记。王小红签署《共有及共同债务声明》及《承诺书》，认可上述债务为其与刘学涛的夫妻共同债务，并同意将上述房产进行抵押担保。2018年8月24日，刘学涛以华夏银行厦门分行为被保险人向平安财险公司投保保证保险，平安财险公司出具编号为ＤＹ20180817004253-001《平安个人借款保证保险保险单》，约定：“保证保险金额2116400元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费金额为2308.8元，每月按时缴纳，缴费日期为借款合同载明的还款日。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。……保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”2018年8月24日，刘学涛与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）签订《华夏银行股份有限公司个人最高额融资合同》，约定华夏银行厦门分行向刘学涛、王小红授信额度为1924000元。2018年8月24日，刘学涛与华夏银行厦门分行签订了合同编号为ＤＹ20180817004253-001的《个人借款合同》。合同约定：“贷款金额1924000元，贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。贷款本息归还方式为等额本息还款法、分期还本付息。如甲方不按本合同约定还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。”2018年8月28日，华夏银行厦门分行将贷款1924000元受托支付至唐新江62×××68账户。平安财险公司从唐新江上述账户扣划保费。2020年2月19日，平安财险公司向华夏银行厦门分行代偿理赔款1257541.61元。2019年10月30日，开始逾期。截至2020年2月19日，尚欠保费2308.8元×3个月＋2308.8元÷30天×22天＝8619.52元未付。 2019年2月25日，刘学涛以华夏银行厦门分行为被保险人向平安财险公司投保保证保险，平安财险公司出具编号为ＢＤＤＹ1902250000099718《平安个人借款保证保险保险单》，约定：“保证保险金额242000元，保险期间自个人借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，最长不超过3年。保费金额为264元，保险费缴纳方式为月缴，缴费日期与借款的每月还款日一致。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。违约责任：……从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”2019年2月25日，刘学涛与华夏银行签订合同编号为ＤＹ20180817004253-003的《个人借款合同》。合同约定“贷款金额220000元，贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。贷款本息归还方式为等额本息还款法、分期还本付息。如甲方不按本合同约定还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。”2019年9月25日，华夏银行厦门分行将贷款220000元自主支付至刘学涛62×××75账户。2020年2月19日，平安财险公司向华夏银行厦门分行代偿理赔款173756.98元。2019年11月28日，刘学涛开始逾期还款。2019年12月29日，刘学涛开始保费逾期。 2019年9月27日，刘学涛以华夏银行厦门分行为被保险人向平安财险公司投保保证保险，平安财险公司出具编号为ＢＤＤＹ1909270002124484《平安个人借款保证保险保险单》，约定：“保证保险金额440000元，保险期间自个人借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，最长不超过3年。保费金额为480元，保险费缴纳方式为月缴，缴费日期与借款的每月还款日一致。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。违约责任：……从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”2019年9月27日，刘学涛与华夏银行厦门分行签订合同编号为ＤＹ20180817004253-004的《个人借款合同》。合同约定“贷款金额400000元，贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。利率为年利率7.125%，利息自贷款发放之日起计算。贷款本息归还方式为等额本息还款法、分期还本付息。如甲方不按本合同约定还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。”2019年9月27日，华夏银行厦门分行将贷款400000元受托支付至袁景辉62×××88账户。平安财险公司从袁景辉上述账户扣划保费。2020年2月19日，平安财险公司向华夏银行厦门分行代偿理赔款388632.17元。2019年10月30日，保费开始逾期。截至2020年2月19日，尚欠保费480元×3个月＋480元÷30天×21天＝1776元未付。以上事实有平安财险公司提供的个人最高额融资合同、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、最高额抵押合同、不动产登记证明、个人借款合同、个人借款保证保险保险单、贷款发放支付凭证、履行保险责任证明书、履行保险责任通知书、还款明细表及平安财险公司的陈述予以证明。 一审法院认为，刘学涛以华夏银行厦门分行为被保险人在平安财险公司处投保保证保险，约定对于刘学涛在华夏银行厦门分行的贷款承担保证还款责任。平安财险公司出具《阳光个人贷款保证保险保险单》，刘学涛与平安财险公司已形成保证保险合同关系。该合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。本案中，刘学涛向华夏银行厦门分行申请贷款，华夏银行厦门分行全额发放贷款，在合同履行过程中，刘学涛未按贷款合同约定履行还款义务，平安财险公司依照保证保险合同约定对该债务代为偿还，其依约承担了保证还款责任，依法取得了对刘学涛的追偿权，有权要求刘学涛归还为履行保证责任支付的全部赔偿款项，并按合同约定要求刘学涛支付逾期保费并承担违约责任。故平安财险公司要求刘学涛、王小红支付理赔款1,819,930.76元以及逾期保费10,589.12元的诉讼请求，符合合同约定，予以支持。王小红作为刘学涛的配偶，认为上述债务为共同债务，故其对上述款项依法应当承担连带还款责任。保证保险合同中关于滞纳金每日0.063%的约定明显过高，应予适当调整，一审法院酌情调整为按年利率18%的标准计算。滞纳金以代偿款1,819,930.76元为基数，自2020年2月19日起按照年利率18%标准计算至款项还清之日止。关于律师费的诉讼请求，因无合同及法律依据，一审法院不予支持。对于平安财险公司要求确认对抵押房产的处分价款享有优先受偿权的诉讼请求，债权人对依法设立的抵押权，是为实现债权而设定的担保权利，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十七条的规定，实现担保物权案件应当适用特别程序，而本案系债权给付之诉，故对上述诉讼请求一审法院不予处理。刘学涛、王小红经一审法院依法公告传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为其对一审答辩权、质证权的放弃，其应当承担由此带来的不利法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十七条之规定，判决如下：一、刘学涛、王小红于判决生效之日起十日内给付平安财险公司代偿款共计人民币1,819,930.76元；二、刘学涛、王小红于判决生效之日起十日内给付平安财保股份有限公司逾期保费共计人民币10,589.12元；三、刘学涛、王小红于判决生效之日起十日内给付平安财险公司滞纳金（以1,819,930.76元为基数，自2020年2月19日起按照年利率18%标准计算至款项还清之日止）；四、驳回平安财险公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费10,786元，减半收取计5,393元，由刘学涛、王小红承担5,296元，由平安财险公司负担97元（于判决生效后七日内交纳）。 本院二审经审理查明的事实与一审查明的事实基本一致，予以确认。另查明，2018年8月27日刘学涛将坐落于桥西区清水街1号1-2-302号的房产办理了抵押权登记，抵押权人为平安财险公司，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为2750000元。最高额抵押合同中明确写明担保最高本金金额为2750000元。2018年8月21日王小红签署《共有及共同债务声明》记载，“借款人刘学涛以房地产权利证编号为：石房权证西字第××号的房产向平安财险公司提供抵押担保，平安财险公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。” 本院认为，平安财险公司出具《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定对于刘学涛在华夏银行厦门分行的贷款承担保证还款责任。该保险合同合法有效，双方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。本案中，刘学涛未按贷款合同约定履行对华夏银行厦门分行的还款义务，平安财险公司依照保证保险合同约定对该债务代为偿还，有权要求刘学涛归还为履行保证责任支付的全部赔偿款项，并按合同约定要求支付逾期保费并承担违约责任。故平安财险公司要求刘学涛、王小红支付理赔款1,819,930.76元以及逾期保费10,589.12元的诉讼请求，应予支持。 《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”保证保险合同中关于滞纳金每日0.063%约定明显过高，应予适当调整，一审判决酌情调整为按年利率18%的标准计算，刘学涛、王小红并未对滞纳金计算标准提出上诉。故本案滞纳金以代偿款1,819,930.76元为基数，自2020年2月19日起按照年利率18%标准计算至款项还清之日止。 关于平安财险公司律师费的诉讼请求，因双方保险合同中并无明确约定律师费承担，故一审法院不予支持并无不当。 对于平安财险公司要求确认对抵押房产处分价款享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。”本院认为，当事人实现担保物权可选择一般诉讼程序，为节约司法资源，减少当事人诉累，法院在确认债权同时，可一并解决拍卖、变卖担保财产问题。本案中，2018年8月27日刘学涛将坐落于桥西区清水街1号1-2-302号的房产办理了抵押权登记，抵押权人为平安财险公司，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为2750000元。因债务人刘学涛不履行到期债务，平安财险公司有权在最高债权数额限度内就坐落于桥西区清水街1号1-2-302号，权利证编号为：石房权证西字第××号的房产享有优先受偿权。 综上所述，上诉人平安财险公司的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初551号民事判决第一项，即被上诉人刘学涛、王小红于本判决生效之日起十日内给付上诉人中国平安财产保险股份有限公司代偿款共计人民币1,819,930.76元； 二、维持石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初551号民事判决第二项，即被上诉人刘学涛、王小红于本判决生效之日起十日内给付上诉人中国平安财产保险股份有限公司逾期保费共计人民币10,589.12元； 三、维持石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初551号民事判决第三项，即被上诉人刘学涛、王小红于本判决生效之日起十日内给付上诉人中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以1,819,930.76元为基数，自2020年2月19日起按照年利率18%计算至款项还清之日止）； 四、撤销石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初551号民事判决第四项； 五、确认上诉人中国平安财产保险股份有限公司对坐落于桥西区清水街1号1-2-302号，权利证编号为：石房权证西字第××号的房产享有抵押权，依法在最高债权数额2750000元限度内对该房产处分价款享有优先受偿权； 六、驳回上诉人中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取计5,393元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司负担893元，由被上诉人刘学涛、王小红负担4,500元；二审案件受理费624元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司负担324元，被上诉人刘学涛、王小红负担300元。 本判决为终审判决。 审 判 长 邢秀杰 审 判 员 刘明军 审 判 员 杨义秀 二〇二〇年十一月二十日 法官助理 陈富兴 书 记 员 王金兰