湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初11832号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地长沙市雨花区城南东路**。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：艾煜，湖南东放明律师事务所律师。被告：王升旗，男，1983年11月26日出生，汉族，户籍所在地湖南省华容县。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）诉被告王升旗（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员唐琳独任审判，于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人艾煜到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的银行贷款本息22821.1元并支付110天保险费2201.94元，共计25023.04元；2、判令被告支付迟延履行违约金共计1545.58元（违约金自2020年1月8日理赔之日开始计算，按年利率12%的标准，暂计至2020年8月1日，后续违约金以代偿贷款本息为基数，按照年利率12%的标准计算至实际清偿之日止），上述共计26568.62元；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2018年8月17日与兴业银行股份有限公司长沙分行（以下简称兴业银行长沙分行）签订《个人综合消费借款合同》，贷款36000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告经审核后向被告出具了保单号为ＰＢＢＲ20184301000000××××的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明投保人为被告，被保险人为兴业银行股份有限公司长沙劳动路支行（以下简称兴业银行劳动路支行），贷款金额为36000元，保险费为21619.08元，赔偿等待期为80天，费率为1.5%／月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为600.53元。双方还特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。兴业银行长沙分行向被告发放贷款后，被告未按月还款，在被告逾期后，原告于2020年1月8日为被告向兴业银行长沙分行支付代偿22821.1元。在原告代被告结清贷款本息后，兴业银行长沙分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原告代被告偿还借款，被告未按约定的时间内向原告归还全部赔偿款项，其应缴纳的保险费从第15期开始未按期缴纳保费，已严重违约，应承担相应的违约责任。原告考虑到已请求保费，故酌情降低违约金计算标准为年利率12%。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。被告未答辩。经审理查明，2018年8月10日，被告填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。2018年8月13日，原告根据被告的投保申请出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ20184301000000××××），内容为：被保险人为兴业银行劳动路支行，贷款金额为36000元，保险费为21619.08元，保险金额为40034.5元，赔偿等待期80天，费率为1.5%／月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为600.53元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。案件起诉时，在保险人所在地立案。2018年8月16日，被告向原告出具《确认书》，载明：被告确认有效的直接送达地址为湖南省长沙县××镇××路××路××栋××单元××房，指定的邮件接收人为被告，邮件接收人移动电话137××******。对于上述当事人在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书，由于本《确认书》的约定，也应当视为送达。2018年8月17日，被告（债务人）与兴业银行长沙分行（债权人）签订《个人综合消费借款合同》，约定：借款金额为叁万陆仟元整。借款期限为36个月，自2018年8月17日起至2021年8月17日止。借款用途为消费。借款利率采取浮动利率的，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率一至五年期限档次执行。采取浮动利率的，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.48。采取浮动利率的，以自借款发放之日起每个公历季的第壹天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息。借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%。借款还本付息日期选择固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的对日及借款到期日为还款日。被告按等额本息偿还法的方式偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。合同对其它事项还进行了约定。2018年8月20日，兴业银行长沙分行向被告发放贷款36000元。被告在向兴业银行长沙分行偿还借款本金13546.35元及部分利息后开始逾期还款。被告在向原告支付保险费8407.42元后，剩余保险费亦未再支付。之后，兴业银行长沙分行遂向原告索赔。2020年1月8日，原告向兴业银行长沙分行支付保险赔款22821.1元（包括借款本金22453.65元、利息、罚息等合计367.45元）。2020年3月9日，兴业银行长沙分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到原告代偿款22821.1元，并同意接受上述赔款，以解决涉案保单项下的全部索赔。2020年10月28日，原告以被告未向其支付代偿款和保险费为由起诉至本院，请求判如所请。另查明，原告代偿时，被告欠付原告逾期保费1581.4元。以上事实，有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人综合消费借款合同》、借款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、保费缴纳明细、《确认书》以及当事人的陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，被告与兴业银行长沙分行签订的《个人综合消费借款合同》，原告与被告之间的保证保险合同均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告未按约向兴业银行长沙分行偿还贷款本息，兴业银行长沙分行据此向原告索赔，原告依约向兴业银行长沙分行支付了保险赔款22821.1元。保险单约定原告赔偿后，被告需向原告支付全部赔偿款项和未付保费。因此，根据合同约定和法律规定，被告应支付原告代偿款22821.1元及保险费1581.4元。对原告张超出部分，本院不予支持。符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与被告在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项的，则视为被告违约。因此，原告要求被告支付违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告要求按照年利率12%的标准计算违约金，违约金标准过高。综合全案情况，本院将违约金调整为以代偿款22821.1元为基数，按照日万分之三的标准，从2020年1月8日起计算至实际清偿之日止。对原告主张超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王升旗应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款22821.1元及违约金（违约金以代偿款22821.1元为基数，按照日万分之三的标准，从2020年1月8日起计算至实际清偿之日止）；二、被告王升旗应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司保险费1581.4元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其它诉讼请求。本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序已减半收取的受理费232元，由被告王升旗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 唐 琳二〇二〇年十一月二十六日书记员 胡欣怡附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。