重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初6588号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路**，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：吴小林，男，1989年11月12日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政储蓄璧山支行）与被告吴小林信用卡纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄璧山支行的委托诉讼代理人温远、被告吴小林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还原告截止2020年7月9日的信用卡透支本金28460.81元，利息1824.16元，费用8272.21元，合计38557.18元；并从2020年7月10日起至付清之日止以28460.81元为基数，按日万分之五计付利息，且按月计收复利。2．判令被告支付原告因实现上述债权而产生的律师代理费800元。3．本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年9月25日，被告向原告申请办理信用卡金卡，在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》关于原告信用卡的重要提示、申领、使用、还款、利息及费用、收费项目及标准、发卡行与持卡人双方的权利和义务等全部内容的前提下，被告填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，并于主卡申请人处署名确认。原告经审核后，向被告发放了信用卡，信用额度为30000元。被告使用该信用卡后，自2019年11月开始出现持续逾期。截止2020年7月9日被告尚欠原告透支信用卡本金28460.81元，利息1824.16元，费用8272.21元，合计38557.18元。此款经原告多次催收未果，特提起诉讼。被告吴小林辩称，现在确实不能一次性归还，希望能分期支付，对于违约金也希望能够减免一些。本院经审理认定事实如下：2017年9月25日，被告以填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》的形式向原告申请办理信用卡，该表载明了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，领用合约载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司为甲方，申请人为乙方。该合约第三条利息及费用条款载明：1、……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3、对于取款和转出转账交易乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费……5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用……7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。第五条还款条款载明：1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款……5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此种情况下，甲方有权……，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第九条法律适用载明：4、甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准……进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议……。第十一条收费项目及标准载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第五章“计息、还款及账户管理”中第二十一条还载明：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035%至0.5%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。第二十二条载明：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金。第二十八条载明：发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用……收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。原告经审核，向被告发放了中国邮政储蓄银行人民币信用卡。被告激活涉案信用卡后，使用该卡进行消费。截止2020年7月9日，被告尚欠原告信用卡透支本金28460.81元，利息1824.16元，账单分期手续费1212.43元以及自2019年11月26日起的违约金。2020年7月14日，原告与北京市中银（重庆）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定原告委托北京市中银（重庆）律师事务所对包括被告等125个信用卡纠纷案在一审、二审、再审、执行程序中提供法律服务，担任代理人。原告因此就本案向北京市中银（重庆）律师事务所支付律师费800元。上述事实，有原告的当庭陈述以及原告举示的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、不良客户吴小林账户交易明细、邮政银行资产风险管理系统吴小林账户信息、账户备注导出明细、《法律事务委托合同》及发票和付律师费的银行回单等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请领用中国邮政储蓄银行信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中所约定透支借款利率、复利和违约金计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照信用卡合约的规定，向原告偿还透支本金，支付利息、复利及费用等。本院采纳原告提交的证据，确认截止2020年7月9日，被告尚欠原告透支信用卡本金28460.81元，利息1824.16元，账单分期手续费1212.43元，合计31497.4元以及自2019年11月26日起按每期最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金的事实成立，对原告所诉被告归还透支款本金和支付利息（含复利）、费用（含违约金、分期手续费）及律师费的请求，符合双方约定，本院予以支持。但原告以上主张从2020年7月10日起计算的利息、复利及自2019年11月26日起至付清之日止计算的违约金之和以不超过以透支本金28460.81元为基数，自2019年11月26日起按一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定，判决如下：一、被告吴小林于本判决生效后三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行截止2020年7月9日尚欠的信用卡透支本金28460.81元，利息1824.16元，账单分期手续费1212.43元，合计31497.4元。二、被告吴小林于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付从2020年7月10日起至付清之日止以透支本金28460.81元为基数，按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算的复利以及从2019年11月26日起以每期最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金。上述一、二项利息、复利、手续费、违约金之和以不超过以透支本金28460.81元为基数，自2019年11月26日起至付清之日止按2019年11月26日的一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额为限。三、被告吴小林于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付律师费800元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为265.76元，由被告吴小林负担，限于本判决生效后三日内向本院交纳。原告预交的案件受理费265.76元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审判员 吴 丰二〇二〇年十一月十日书记员 王明静