阜新市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0902民初2031号原告：中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司。住所地：阜新市经济开发区中华路西段**。统一社会信用代码：91210900121511392M。负责人：解宜钧，系该公司总经理。委托代理人：杨旭，系辽宁方祥律师事务所律师。被告：宋某某，女，1964年4月8日生，汉族，现住阜新市细河区。被告：宋某某，女，1959年6月5日生，汉族，现住阜新市。被告：宋某某，女，1967年2月6日生，汉族，现住阜新市细河区。原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司与被告宋某某、宋某某、宋某某追偿权纠纷一案，本院受理后，依法由审判员贺宁独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨旭、被告宋某某、宋某某到庭参加诉讼、被告宋某某经依法传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2019年8月26日，被告在原告处购买了个人信用贷款保证保险，投保人为被告宋某某，被保险人为中国农业银行股份有限公司阜新新华支行，保费按月支付，每月保费为1104.96元。双方约定，在保险事故发生后，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任。2019年8月27日，被告与中国农业银行股份有限公司阜新海州支行签订了个人担保借款合同，合同编号为：21020120190053193。阜新海州支行向被告提供借款62000元，借款期限36个月，还款方式为每月等额本息，还款日为每月27日，利率采取浮动利率的方式执行。同日银行将62000元打入被告宋某某的指定账户。被告宋某某自2020年2月27日起，不再向银行还款且不向原告支付保费，根据保险合同的约定，超过了赔偿等待期80天后，中国农业银行阜新海州支行向原告提起索赔。2020年5月17日，原告向中国农业银行阜新海州支行支付代偿款55243.12元。根据保险合同的约定及《民事诉讼法》、《担保法》、《合同法》及相关条款，原告有权向被告请求赔偿的权利。现原告已经向被保险人支付了全部款项，原告有权向被告追偿。被告二、被告三与原告签订了共同还款承诺书，自愿承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请法院查清事实，依法判令被告偿还原告为其代偿的贷款55243.12元和未付保费4051.52元，共计59294.64元。自2020年5月17日起至全部款项清偿之日止，以59294.64元为基数，按每日0.06%支付违约金；被告二、被告三对代偿的贷款本息及违约金承担连带责任；本案诉讼费用由被告承担。被告宋某某辩称，借款事实存在，借款数额也属实，之后我持续还款还了一年多，2020年2月份受疫情影响至今没有还款。之前大概还款了一万多一点，本金现在不应该还剩这么多。现在没有能力一次性还款。被告宋某某辩称，宋某某贷款与我没有关系。签字不符合实际。我连联系人都不是，不可能共同还款。我是宋某某的共同还款人，至于宋某某合同内的共同还款人是原告公司经办人填写，把我儿子也填写进去了。我没有能力为两个人共同担保。即使签字了也是合同之前的内容没有让我阅读，稀里糊涂签的字。被告宋某某未答辩。经审理查明，2019年8月27日，被告宋某某与中国农业银行股份有限公司阜新海州支行签订《个人担保借款合同》，被告宋某某借款62000元，用于日常生活消费，贷款期限36个月。借款合同就借款期内利率及逾期利率、罚息、复利进行了约定。被告宋某某于2019年8月26日在原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司投保个人信用贷款保证保险，为上述贷款提供保险，其中保险金额68802.93元，每月保险费1104.96元，保险费每月银行扣款日交付，保险特别约定清单记载，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费（未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费），保险人取得代为求偿权，保险人自理赔当日开始，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。被告宋某某、宋某某作为共同还款人在共同还款承诺书中签名并按指印。该承诺书第四条记载，本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。2019年2月27日，被告宋某某未按期偿还贷款本息及支付保险费。2020年5月17日原告向银行偿还被告宋某某拖欠的全部剩余本息共计55243.12元。欠缴保险费4051.52元（3个月零20天）。上述事实，有原、被告的陈述、答辩，个人担保借款合同、借款凭证、贷款发放通知书、还款明细、代偿债务与权益转让确认书、理赔确认书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、投保单、共同还款承诺书等证据在卷佐证，并经双方质证，本院予以认可。本院认为，依法订立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告宋某某向银行借款，并在原告处为借款在中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司投保了个人信用贷款保证保险，该保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告宋某某未按期偿还贷款本息，银行要求原告承担保险责任，提前收回全部贷款本息，原告依约向中国农业银行股份有限公司阜新海州支行偿还了剩余贷款本息，履行了相关保险责任，依法依约有权向被告宋某某追偿相关款项，故对于原告主张被告宋某某给付其代为偿还的贷款本息55243.12元，本院予以认可。对于原告主张的未付保险费，根据保险特别约定清单约定，未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未交付的应缴保险费，被告宋某某欠缴2020年2月27日至2020年5月17日保险费，时间共计3个月零20天，经核算被告宋某某需支付尚欠保险费数额应为4051.52元。对于原告主张自2020年5月17日起以代偿贷款本息及拖欠保险费总额为基数，按每日0.06%计算支付违约金的主张，本院认为，原告向银行支付保险金实际系为被告宋某某承担保证责任，原告主体身份并非金融类借贷主体，故其与被告宋某某之间关于追偿款违约损失的标准应受民间借贷利率上限限制，故本院认可原告主张的违约金参照2020年11月6日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计算实际给付之日止。另，本院经查，在办理个人信用贷款保证保险过程中，被告宋某某、宋某某签署的共同还款承诺书中记载系对被告宋某某的借款承担共同还款责任，因此被告宋某某、宋某某应对上述款项承担共同还款责任。虽被告宋某某对于共同还款责任提出异议，但对于其中签字及指印真实性予以认可。本院认为，被告宋某某作为完全民事行为能力人，应对所签署文件具有审慎的注意义务并对自身法律行为承担责任，因此本院对于被告宋某某的抗辩意见，不予认可。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十八条、第八十九条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条的规定，判决如下：一、被告宋某某于判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司贷款本息55243.12元及保险费4051.52元，共计59294.64元；并自2020年5月17日起至实际给付之日止，以59294.64元为基数，按年利率15.4%计算支付违约金；二、被告宋某某、宋某某对本判决第一项款项与被告宋某某承担共同还款责任；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费646元（已减半收取），由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省阜新市中级人民法院。审判长 贺 宁二〇二〇年十一月二十三日书记员 张鹏飞