四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0181民初3599号 原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰蒲阳开发区支行。住所地：四川省都江堰市蒲阳镇上阳街**********。 负责人：田留建，系该行行长。 委托诉讼代理人：张文科，男，1973年7月11日出生，汉族，住四川省都江堰市，系该行员工。 委托诉讼代理人：郑笠，女，1987年3月30日出生，汉族，住四川省都江堰市科技开发区，系该行员工。 被告：文海刚，男，1976年5月7日出生，汉族，住陕西省宁强县。 被告：董渠洪，女，1979年8月19日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰蒲阳开发区支行（以下简称成都农商行）与被告文海刚、董渠洪信用卡纠纷一案，本院委托人民调解员组织诉前调解未果，于2020年9月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告成都农商行的委托诉讼代理人张文科、郑笠到庭参加诉讼，被告文海刚、董渠洪经本院本法传唤拒不到庭，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。 成都农商行向本院提出诉讼请求：一、请求判令文海刚、董渠洪立即向成都农商行偿还信用卡透支额101744.81元（其中：信用卡透支本金100000元，2020年4月1日至2020年7月1日的分期费用1584.55元，2020年5月1日至2016年7月1日的违约金160.26元；自2020年7月1日后的利息、复利以全部应还款额为基数，按合约约定的日利率0.5%计算至全款还清之日止；2020年7月1日后的违约金以最低还款额未还部分为基数，按合约约定的日利率5%计算至全款还清之日止）；二、请求判令本案诉讼费（包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用）由文海刚、董渠洪承担。事实及理由：2016年10月31日，文海刚向成都农商行申领信用卡一张，申领时已阅读并同意接受《成都农商银行天府信用卡章程》及《成都农商银行天府信用卡（个人卡）信用合约》的各项条款及细则，当日填写天府信用卡申请表，领用合约和章程对刷卡消费、预借现金、利息、费用等进行约定。后成都农商行向其发放卡号为6228××××7104信用卡一张，额度为十万元。文海刚收卡后，多次现金分期。2019年11月22日，文海刚通过拨打成都农商行客服电话申请优分卡用款十万元，分期期数为12期。2005年2月17日，文海刚、董渠洪登记结婚，2016年10月31日，董渠洪向成都农商行出具《共同还款承诺声明》，承诺愿作为文海刚共同债务人，对文海刚在成都农商行申请信用卡项下的债务承担无条件、不接撤销共同清债责任。2019年分期后，文海刚自2020年4月未按期还款，成都农商行多次催收未果，为维护合法权益，诉至本院。 文海刚、董渠洪未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年10月31日，文海刚向成都农商行申请办理信用卡，并在《天府信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表）“主卡申请人”处签名捺印。在申请表背面载有《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约），与本案有关的约定如下：基于天府信用卡申领人完全知悉、理解并遵守《成都农商银行天府信用卡章程》，自愿申领使用天府信用卡（个人卡），经过平等协商，达成如下合约：一、名词定义……9．全部应还款额指截止当前账单日，持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等总和。10．最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金一定比例、所有利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和……13．滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含当日）前还款或还款金额低于最低还款额时，按规定应支付的费用……三、使用……12．持卡人发生下列情形之一，无须事先通知或催告，本行有权基于风险管理、业务需要或其他本行认为的正当理由，采取暂停持卡人使用的贷记卡、调降信用额度、冻结账户、由本行或授权有关单位收回卡片等措施，本行有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并一次清偿，持卡人应按本行要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、滞纳金以及本行行使追索权的费用等，并应赔偿本行因此受到的损失……（2）持卡人违反《章程》规定或本合约约定义务的……（5）自持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额的。四、利息和费用……2．信用卡核发后，持卡人应在发卡后第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付。3．除章程和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收透支利息及复利，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。4．持卡人选择最低还款方式还款的，可于当期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项向银行清偿，不享受免息还款待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息。持卡人未能于当期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。5．预借现金不享受免息还款待遇，持卡人须按笔支付手续费，并自记账日支付利息。8．持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等。该申请表所附《成都农商银行天府贷记卡（个人卡）收费标准》载明：预借现金手续费按1%收取；透支利息按日利率0.5‰收取。七、3.本行有权依据国家有关规定和业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准等进行修改。持卡人同意，《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经本行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函……），即为有效，无需另行通知持卡人，并对双方均有约束力。如有需要，本行将在公告前报经有关监管部门核准或备案。信用卡所有收费项目和标准，均以本行的最新公告为准。 成都农商银行天府信用卡章程第十三条约定：发卡机构对信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。 2016年10月31日，董渠洪向成都农商行出具《共同还款承诺声明》，愿作为共同债务人对文海刚在其与成都农商行签订的天府信用卡申请表项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 成都农商行向文海刚发放信用卡，文海刚多次使用该卡透支、消费。文海刚透支本金100000元。另查，2020年5月1日至2020年7月1日，文海刚欠付的违约金为160.26元。成都农商行陈述文海刚于2019年11月22日向其申请优分年度现金分期，文海刚分别于2020年4月至6月每月产生550元的分期费用，文海刚归还了2.75元和62.68元，归还后，截止2020年7月1日的分期费用为1584.5元。 另外，成都农商行在其官网公布了信用卡违约金的收费标准为：最低还款额未还部分的5%/次收取，每笔最低10元。优分卡分期12个月的费用为0.55%/月。 上述事实有成都农商行的当庭陈述及其提交的如下证据：成都农商行工商信息、文海刚、董渠洪身份信息，信用卡申请表、章程、信用卡交易明细、文海刚使用信用卡分期的音频普通账单分期收费标准、共同还款承诺、官网公告等。在案佐证。 本院认为，文海刚向成都农商行申请天府信用卡并填写签署了申请表，成都农商行经审核同意发卡，双方建立了信用卡合同关系，系其真实意思表示，且该申请表内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方应按约履行各自义务。文海刚持卡消费后，未履行还款义务，按照领用合约之约定，文海刚应清偿透支本金100000元、分期费用1584.5元，故本院对此诉请予以支持。 关于利息。领用合约约定的透支利息为每日0.5‰，复利为日利率为万分之五，文海刚应支付2020年7月2日之后的利息、复利，计算方式为：按领用合约相关约定计算至全款实际付清之日止。 关于违约金。参照自2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准”之规定，本案中，成都农商行虽然在原合同约定银行可以在自身网站或营业场所等依照行业管理规定变更服务项目和收费标准，且在其官网明确了违约金的收费标准，但其在其官网的公告中并未明确将滞纳金变更为违约金，不能认定双方对收取违约金进行了约定，故对其主张的违约金本院不予支持。 关于成都农商行主张的分期还款费用。文海刚向成都农商行申请的分期业务，2020年4月1日至2020年7月1日的分期还款费用为1584.5元，2020年7月2日起的费用，应当按照0.55%/月支付分期费用，对此本院予以支持。 董渠洪向成都农商行出具的共同还款承诺书载明其愿意为文海刚使用案涉信用卡产生的债务承担共同偿债责任，故董渠洪亦应当清偿案涉信用卡拖欠的本金、利息等相关费用。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定判决如下： 一、被告文海刚、董渠洪于本判决生效之日起五日内向原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰蒲阳开发区支行支付信用卡透支本金100000元、分期费用1584.5元及透支利息（计算方法：2020年7月1日之后的利息按《天府信用卡（个人卡）领用合约》相关约定计算至全款实际付清之日止）； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰蒲阳开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决上述指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收1167元，由被告文海刚、董渠洪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 白艳雯 二〇二〇年十一月三十日 法官助理 肖二磊 书 记 员 尹 丽