湖北省麻城市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1181民初3853号原告：中国工商银行股份有限公司麻城支行，住所地湖北省麻城市陵园路**，统一社会信用代码：9142118188036467X4。法定代表人：韦敏，该行行长。委托诉讼代理人：史静波，该行个贷中心主任。委托诉讼代理人：韩文，该行副行长。被告：刘谢恩，男，汉族，1983年11月9日出生，住湖北省麻城市。被告：董华利，女，汉族，1987年2月15日，住湖北省麻城市，原告中国工商银行股份有限公司麻城支行与被告刘谢恩、董华利借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司麻城支行的委托诉讼代理人史静波到庭，被告董华利到庭，被告刘谢恩经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款提前到期；2、判令被告刘谢恩、董华利立即偿还所欠原告贷款本金400537.42元及相应利息20913.17元（利息算至2020年7月31日，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止）；3、判令原告对被告刘谢恩、董华利为上述贷款提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿原告贷款本息及实现债权发生的费用；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费等实现债权的全部费用。事实与理由：2018年4月7日，原告与被告刘谢恩、董华利签订了《个人购房借款/担保合同》一份，约定借款金额为41万元，期限为20年，到期日为2038年10月1日，用途为购置个人一手住房，年利率5.635%，贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行，逾期还款加收30%利息，还款方式为按月等额本息还款。2018年10月1日，原告依约向被告发放了41万元贷款。按借款合同约定将贷款一次性划入账户。（户名：湖北省燕加瑞置业有限公司，账号：18×××67）本笔贷款抵押物为被告购买的位于麻城市时代广场××单元××号房产，被告以该房产作抵押（房产面积为112.06平方米）向原告申请贷款41万元，并办理了不动产抵押登记，抵押登记号为：鄂（2019）麻城市不动产证明第xxx号。2019年9月1日上述借款出现违约，借款人未按合同约定履行还款义务，截至2020年7月30日欠款本金400537.42元，利息20913.17元，债权金额本息合计421450.59元，截止到2020年7月，当月应还未还，积欠本金共计10933.09元、积欠利息20913.17元，积欠本息合计31846.26元。鉴于自贷款发放以来，被告已违约12期，累计逾期12期，根据《个人购房借款/担保合同》第二部分第14条违约及违约责任条款L条“借款人连续三个月或累计十六次未按时足额偿还贷款本息的”和第14条第4款“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，被告已严重违约。为维护原告的合法债权不受损害，特向人民法院提起诉求，请求依法裁判。被告董华利辩称，对借款事实和抵押担保的事实无异议。对该笔借款没有偿还能力，愿意配合以抵押物进行拍卖、变卖，以偿还下欠原告的借款。被告刘谢恩未到庭参加诉讼，亦未答辩和提供证据。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一、原告营业执照及法定代表人身份证明、身份证复印件，拟证明原告的主体资格；证据二、《个人购房借款/担保合同》及《贷款凭证》借据，拟证明原被告之间签订了贷款合同并对对方权利义务进行约定，按约定支付贷款41万元，借款人未按约定履行每月按时足额还本付息义务；证据三、个人贷款还款历史明细及贷款余额、借据历史基本信息，拟证明借款人未按期足额偿还借款本息及欠付情况；证据四、不动产登记证明，拟证明借款人刘谢恩、董华利将其购买的位于麻城市时代广场××单元××号房产为上述贷款作抵押（房产面积为112.06平方米），并办理了鄂（2019）麻城市不动产证明第xxx号权证，正式抵押登记，原告依法享有优先受偿权。对原告中国工商银行股份有限公司麻城支行向本院提交的四组证据，被告董华利对原告提交的四组证据三性均无异议，被告刘谢恩经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证。本院认为上述证据来源合法、客观真实，能够证实被告刘谢恩、董华利在原告处借款和以其所购买的位于麻城市时代广场××单元××号房产为该贷款提供抵押担保以及被告刘谢恩、董华利已偿还了部分借款本息的案件事实，予以采信。根据当事人当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月7日，原告中国工商银行股份有限公司麻城支行作为贷款人与被告刘谢恩作为借款人，董华利作为共同借款人签订了《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定，被告刘谢恩、董华利因购买位于麻城市时代广场××单元××号的个人住房而向原告借款41万元，贷款期限为20年，贷款到期日为2038年10月1日，年利率5.635%，贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行，逾期还款加收30%利息，还款方式为按月等额本息还款。合同还就放款、还款、罚息、保证担保、违约责任等事项进行了约定。2018年10月1日，原告与被告刘谢恩办理了借款凭证一份，借款金额为41万元，借款日期为2018年10月1日，到期日期为2034年12月12日，利率5.635%，该借款凭证被告刘谢恩已签字确认，原告于当日向被告刘谢恩发放了贷款41万元，按借款合同约定将贷款一次性划入账户（户名：湖北省燕加瑞置业有限公司，账号：18×××67），被告以位于麻城市时代广场××单元××号的房产为上述贷款作抵押（房产面积为112.06平方米），并于2019年12月30日办理了正式不动产抵押登记，抵押登记号为：鄂（2019）麻城市不动产证明xxx号。后被告自2019年9月1日上述借款出现首次违约，被告未按合同约定履行还款义务，仅偿还了部分本金和利息，截至2020年7月31日，被告连续逾期12期，累计逾期12期，仍下欠借款本金400537.42元，利息20913.17元，合计421450.59元。后原告多次向被告刘谢恩、董华利催要，但二被告至今仍未履行偿还尚欠借款本金和利息的义务，双方遂发生纠纷，原告即诉至本院，请求法院判如所请。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司麻城支行与被告刘谢恩、董华利签订的《个人购房借款/担保合同》及《借款凭证》系双方当事人真实意思表示，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。原告依照合同约定向被告刘谢恩、董华利发放了案涉借款，已履行了相应的贷款义务；被告刘谢恩、董华利应当按照合同约定的期限、利率、还款方式向原告偿还借款本金及相应利息。被告刘谢恩、董华利按合同约定仅履行了部分还款义务，没有按期足额偿还借款本息，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告刘谢恩、董华利依法应当承担继续偿还借款本息的义务和依照合同约定支付逾期利息的违约责任。同时借款合同约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2020年7月31日被告就上述借款已出现超过六次违约的行为，未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告要求宣布贷款提前到期并要求被告立即清偿全部下欠贷款本息的诉讼请求，符合合同约定，理由正当充分，予以支持。被告刘谢恩、董华利以其购买的案涉房产为上述贷款提供抵押担保，并在不动产登记部门依法办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，作为债权人的原告，有权以被告刘谢恩、董华利作为抵押人提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；又根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，作为抵押权人的原告为实现抵押权，可以与作为抵押人的被告协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成协议的，原告可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。本案中原告在双方就抵押权的实现没有达成协议的情形下，原告可以依法行使抵押权，请求人民法院拍卖、变卖案涉抵押财产；上述法律明确规定了抵押权人享有的权利和实现抵押权利的方式。案涉贷款到期后，被告没有全部履行还款义务，已构成违约，原告作为抵押权人依法对抵押人被告提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。故原告请求对被告刘谢恩、董华利提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，符合法律规定，予以支持。在本案审理过程中，被告刘谢恩经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘谢恩、董华利下欠原告中国工商银行股份有限公司麻城支行的涉案个人住房贷款提前到期；二、被告刘谢恩、董华利于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司麻城支行偿还截至2020年7月31日下欠的借款本金400537.42元及利息20913.17元，并承担从2020年8月1日起按合同约定的标准计算至贷款全部清偿之日止的贷款利息；三、原告中国工商银行股份有限公司麻城支行对被告刘谢恩、董华利所有的位于麻城市时代广场xxx号的房屋（不动产权证号为：鄂（2019）麻城市不动产权第xxx号）在拍卖、变卖，或折价抵偿过程中所得价款享有优先受偿的权利。如果被告未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7622元，减半收取3811元，由被告刘谢恩、董华利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。上诉人在上诉期限届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员 姜 辉二〇二〇年十一月十日书记员 张雅妮