湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1102民初1813号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路**。 法定代表人：田万顷，董事长。 委托诉讼代理人：张红辉，男，公司员工（特别授权）。 被告：成小文，男，1970年2月1日出生，汉族。 被告：罗小娥，女，1973年3月4日出生，汉族。 被告：张波平，男，1970年6月28日出生，汉族。 被告：杨月，女，1988年8月8日出生，汉族。 上述四被告之共同委托诉讼代理人：李烈，湖南弘一（永州）律师事务所律师（特别授权）。 被告：唐京湘，女，1977年5月23日出生，汉族。 委托诉讼代理人：雷青青，湖南人和人（永州）律师事务所律师（特别授权）。 原告永州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告成小文、罗小娥、张波平、杨月、唐京湘金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行之委托诉讼代理人张红辉，被告成小文、罗小娥、张波平、杨月之委托诉讼代理人李烈，被告唐京湘之委托诉讼代理人雷青青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告共同偿还原告借款本金4900000元及利息；2、判令被告自2020年4月23日起按《个人借款合同》约定支付利息、罚息至本金清偿之日止；3、判令被告张波平、唐京湘、杨月以其位于永州市零陵区工农路48号的房产承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2016年4月12日，被告向原告下属的黄古山支行借款4900000元，并签订了《个人借款合同》，原告于2016年4月23日向被告发放贷款9500000元，月息10.8%，逾期加收50%罚息，借款3年。贷款本息经原告多次催收未果，特诉至法院。 被告成小文、罗小娥辩称：成小文对其贷款无异议，但实际用款人为张波平，罗小娥不是本案的贷款人，且成小文所贷的款项没用于共同生活，不应当属于夫妻共同债务，请驳回对罗小娥的诉请。 被告张波平、杨月辩称：张波平是以其和唐京湘名下的房屋作抵押，其应当以房屋价值为限承担责任，与个人其他财产无关；杨月不是本案的涉案当事人，杨月仅仅是同意或认可张波平和唐京湘以房屋作抵押，并不是涉案主体。 被告唐京湘辩称：唐京湘不是涉案贷款的借款人，亦未与原告签订《最高额抵押合同》，请依法驳回对唐京湘的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告唐京湘认为其并未在《最高额抵押合同》中签名，该抵押行为无效。经查，原告补充提交了经公证机关公证的委托书复印件，被告唐京湘同意委托张波平以其名义在代理期限（2016年3月12日至2018年3月11日）内，全权办理零陵区工农路48号的房产产权证的抵押贷款、房屋买卖、产权交易过户等一切手续，经本院组织被告唐京湘质证，其对该委托书的真实性无异议。因此，被告张波平代为签名的行为已经过被告唐京湘授权，相应的法律后果应由被告唐京湘承担，不能认定抵押行为无效，本院对该质证意见不予采纳。 本院经审理认定事实如下：2016年4月12日，被告成小文与原告签订《个人贷款合同》，约定借款金额为4900000元、借款用途为经销铝材、借款期限为36个月（借款到期后又进行展期），并约定了利率、违约责任等事项，其中约定“第三条利率和利息3.1本合同项下借款利率为年利率10.8%。3.2本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按季（月/季/半年）结息。借款到期，利随本清。其中日利率=年利率/360。3.3本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定”，原告依约发放了借款。被告张波平、唐京湘以其所有的位于湖南省永州市零陵区**路**号的房屋【房屋所有权证号为永房权证零陵字第0**59***号、土地使用权证号为零国用（2012）第000***号】为被告成小文的上述借款提供抵押担保，被告唐京湘于2016年3月23日出具委托书，委托被告张波平全权办理上述房屋的抵押贷款、房屋买卖、产权交易过户等一切手续，广东省深圳市福田公证处对委托书进行了公证，出具了（2016）深福证字第14550号公证书，2016年4月12日，原告与被告张波平、唐京湘、杨月签订了《最高额抵押合同》，并在房产部门办理了抵押登记。借款到期后，被告周欣未能依约还本付息，截止2020年4月23日，仍下欠借款本金4900000元、利息596798.46元。 还查明，被告成小文在签订《个人贷款合同》时与被告罗小娥为夫妻关系，被告张波平在签订《最高额抵押合同》时与被告杨月为夫妻关系。 本院认为，本案的争议焦点为：1、被告罗小娥、杨月是否应当对涉案借款承担责任；2、被告张波平、唐京湘是否应对涉案借款承担连带责任。 关于第一个争议焦点，本院认为：1、参考国家统计局有关的统计资料，我国城镇居民家庭消费种类主要分为八大类，分别是食品、衣着、家庭设备用品及维修服务、医疗保健、交通通信、文娱教育及服务、居住、其他商品和服务，根据上述分类，涉案借款不属于夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务；2、被告罗小娥未在借款合同签名，事后亦未对涉案借款予以追认；3、根据合同相对性原则，对债务人明显超出家庭日常生活所需作出的担保，债权人应当尽到谨慎的注意义务，本案中，原告在未要求被告罗小娥在借款合同中签名，也未能提交证据证实涉案借款用于被告的共同生活或共同生产经营，原告依承担举证不能的法律后果；4、被告杨月并非涉案抵押房屋的所有权人，且抵押关系中也仅以抵押物价值及其担保范围为限对债务承担责任，不能以其在抵押合同中的签名认定其以个人财产对涉案借款承担连带责任。因此，被告罗小娥、杨月对涉案借款依法不应承担责任。 关于第二个争议焦点，本院认为：被告张波平、唐京湘作为抵押人，其仅以抵押物价值及其担保范围为限对债务承担责任，双方亦无其他承担对涉案借款连带责任的约定，因此，被告张波平、唐京湘对涉案借款不应承担连带偿还责任。 综上所述，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告成小文因经销铝材的需要向原告借款，双方之间形成了金融借款合同，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，对双方具有法律约束力。原告依约发放了借款，被告成小文在借款到期后未能履行返还借款及支付利息的义务已构成违约，依法应承担相应的违约责任。被告张波平、唐京湘提供了其所有的房屋为借款提供抵押担保，且到房产部门办理了相应的登记，在被告成小文不能履行还款义务时，原告依法对抵押物的处置在担保范围内享有相应的优先受偿权。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 被告成小文在本判决生效之日起七日内向原告永州农村商业银行股份有限公司返还借款本金4900000元、利息596798.46元，并从2020年4月24日起以未清偿的借款本金为基数，支付利息、罚息至借款本金清偿之日止（利息按年利率10.8%、罚息按年利率10.8%加收50%计算）； 被告成小文不能履行上述债务时，原告永州农村商业银行股份有限公司有权以位于湖南省永州市零陵区**路**号的房屋【房屋所有权证号为永房权证零陵字第0**59***号、土地使用权证号为零国用（2012）第000***号】折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿； 驳回原告永州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50278元，由被告成小文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 长  彭剑辉 人民陪审员  唐卫成 人民陪审员  何思宇 二〇二〇年十一月二日 法官 助理  李金宇 书 记 员  郭红梅 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。