广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初566号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地：茂名市*******。负责人：李贤，行长。委托诉讼代理人：何武龙，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘栩潮，广东诚挚律师事务所实习律师。被告：谭辉辉，男，1986年3月26日出生，汉族，住茂名市茂南区********，公民身份号码：440************419。现羁押于茂名市第一看守所。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行诉被告谭辉辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，原适用简易程序审理。后因案情复杂，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何武龙、潘栩潮，被告谭辉辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告与被告谭辉辉于2014年12月3日签订的编号为440690008-202*******767520的《个人住房(商业用房)借款合同》；二、判令被告谭辉辉立即偿还原告本金493414.45元，拖欠利息13808.14元，拖欠罚息719.25元(利息按年利率4.9%，罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%，该利息和罚息暂计至2019年10月14日，以后的利息和罚息按借款合同约定和人民银行有关利率规定计至本息实际清偿日止)，以上诉请合计暂为507941.84元；三、确认被告谭辉辉以其所有的位于茂名市茂南开发区**************提供的抵押合法有效，原告对处置该抵押物所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；四、本案诉讼费用、律师费由被告承担。事实与理由：2014年12月3日，原告与被告谭辉辉签订了编号为440690008-202*******767520的《个人住房（商业用房）借款合同》。借款合同第二十八条、二十九、三十条约定：原告向被告提供借款62万元用于购买住房，借款期限为140个月，自2015年1月1日至2035年1月1日止。借款合同第三十一条约定：借款的贷款利率为年利率和浮动利率，执行基准利率上上浮0%（即年利率6.15%）；在借款期限内，如基准利率调整，按本条款约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年的1月1日起执行；对被告未按时还清的任意一期借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率（贷款利率水平上上浮50%，即贷款利率的1.5倍）和约定的结息方式计收利息及罚息。借款合同第三十五、三十七条约定：借款的担保方式为抵押，以被告谭辉辉所购买的茂名市茂南开发区**************的房产提供抵押。借款合同第三十四条约定：上述贷款的还款方式采用按月等额本金还款法还款，被告谭辉辉应从贷款发放后的次月起每月归还贷款本金金额人民币2583.33元，利息逐月结清。合同第四十一条第一款约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担。2015年1月1日，原告依约向被告发放了贷款62万元，履行了贷款义务。上述贷款发放后，自2019年3月1日起，被告开始出现还款异常，之后多次拖欠贷款本息，拒不履行还款义务。截止2019年10月14日，执行利率为年利率4.9%。被告已还本金126585.55元，已还利息121333.88元，拖欠总额507941.84元，其中拖欠本金493414.45元，拖欠利息13808.14元，拖欠罚息719.25元。特提起诉讼，请判如所诉。被告谭辉辉辩称：本案借款属实，对借款本金无异议。但对利息有异议，我于2018年1月被刑事拘留，导致无法正常还款，违约非我本意，希望银行能适当减免利息。经审理查明：2014年12月3日，原告与被告谭辉辉签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由被告提供其购买的茂名市茂南开发区**************的房产作抵押担保，向原告借款62万元用于购买住房。合同主要约定：借款期限为140个月；借款的贷款利率为年利率和浮动利率，执行基准利率上上浮0%（即年利率6.15%）；在借款期限内，如基准利率调整，按本条款约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年的1月1日起执行；对借款人未按时还清的任意一期借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率（贷款利率水平上上浮50%）和约定的结息方式计收利息及罚息；贷款采用按月等额本金还款法还款，借款人应从贷款发放后的次月起每月归还贷款本金金额人民币2583.33元，利息逐月结清；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约；出现违约情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括诉讼费、律师费等费用）由借款人承担；抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、为实现债权与担保权而发生的一切费用等。合同签订后，原、被告为抵押物依法办理了抵押登记手续，设立了抵押权。2015年1月1日，原告依约向被告发放借款62万元，履行了放贷义务。自2019年3月1日起，被告不履行还款义务。截止2019年10月14日，执行利率为年利率4.9%，被告已偿还本金126585.55元，已支付利息121333.88元，尚欠借款本金493414.45元、利息13808.14元、罚息719.25元。致成纠纷，原告于2020年1月16日诉至本院。另查明，原告于2019年与广东诚挚律师事务所签订《委托代理合同》，聘请该所律师代理包括本案被告谭辉辉在内的20名欠款人的诉讼，并于2019年9月29日支付了律师服务费50000元。原告在诉讼中要求被告支付本案的律师费2500元（50000元÷20）。以上查明的事实,有原告提供的营业执照、负责人身份证明书、被告身份证、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、房地产权证、不动产抵押登记证明、《委托代理合同》、发票及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告与被告谭辉辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行自己的义务。被告在借款后，未按合同的约定还本付息，从2019年3月1日开始出现逾期，至今尚欠原告借款本金493414.45元及相应利息、罚息，已构成违约，根据涉案合同中对违约处理方式的约定，原告有权解除与被告的借款合同，提前收回借款本金与要求被告支付相应的利息与罚息。故原告诉请解除涉案借款合同及要求被告依约偿还尚欠的借款本金与按合同约定及中国人民银行有关利率的规定计收利息、罚息的诉讼请求，具有合同与法律依据，本院予以支持。但利息与罚息的总和以不超过年利率24%为限。被告提供其所有的茂名市茂南开发区**************的房产作借款抵押担保，并到茂名市房产管理部门办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条的规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告对抵押物的处置款项享有优先受偿权。故原告请求确认被告提供的抵押合法有效及原告对该抵押物的处置款项享有优先受偿权的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。原告为本案聘请了律师进行代理，支付了律师服务费2500元，因双方在合同中约定实现债权的费用包括律师费由被告承担，原告诉请被告支付该笔律师服务费，具有事实和法律依据，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告谭辉辉于2014年12月3日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、限被告谭辉辉于本判决生效之日起十日内偿付借款本金493414.45元及利息、罚息（利息、罚息按本案借款合同的约定和中国人民银行有关利率规定计算，自2019年3月1日起计至还清借款时止，利息、罚息的总和以不超过年利率24%为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、确认被告谭辉辉以其所有的茂名市茂南开发区**************的房产提供抵押的行为有效，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对该抵押物的处置款项在上述债务范围内享有优先受偿权；四、限被告谭辉辉于本判决生效之日起十日内支付律师服务费2500元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8880元，由被告谭辉辉负担。该费用原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已向本院预交，由被告谭辉辉在履行本判决义务时一并迳付给原告，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长 周 理人民陪审员 黄 俏人民陪审员 张晓艳二〇二〇年十一月五日书 记 员 丁浩然