四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初10937号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：周永芳，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈超，四川泰益律师事务所律师。 被告：刘立志，男，1983年12月9日出生，汉族，住北京市朝阳区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告刘立志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人周永芳到庭参加诉讼，被告刘立志经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还截至2020年6月18日的贷款本息597549.09元（逾期本金16049.97元，剩余应还本金561750.15元，逾期利息17826.21元，应还利息1104.85元，罚息381.42元，复利436.49元），及2020年6月19日至全部债务清偿之日止相应的利息、罚息、复利（以借款合同约定计算金额为准）；2.判令被告立即向中信银行成都分行支付实现债权的费用（包括但不限于律师费29332元、诉讼费、公告费等）；3.原告基于第1、2项诉讼请求项下的债权对被告名下位于成都市高新区××路××号××栋××单元××楼××号房屋依法享有抵押权，有权以处分抵押物所得款项享有优先受偿权。 事实和理由：2016年9月6日，中信银行成都分行与刘立志签订了《中信银行个人借款合同》，约定刘立志向中信银行成都分行申请借款642000元。刘立志为履行借款合同，自愿将其名下位于成都市高新区××路××号××栋××单元××楼××号房屋抵押给中信银行成都分行，办理了抵押登记。相关协议签订后，中信银行成都分行按照双方约定向刘立志发放了贷款，合同履行过程中，刘立志未按时还本付息。故中信银行成都分行诉至法院，要求提前收回贷款。 被告刘立志未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：刘立志向中信银行成都分行申请借款。2016年9月6日，中信银行成都分行（乙方、授信人、抵押权人）、刘立志（甲方、受信人、抵押人）双方签订编号为811102038436的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：中信银行成都分行向刘立志提供贷款人民币642000元；自2016起至2046年止；担保方式为抵押加阶段性保证；贷款利率为年利率，以贷款实际提款日的定价基础利率下浮15（%或BPs），即本合同的贷款利率为4.165%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十二条所确定的贷款利率”；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；还款方式为按月等额本金还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并逐月结清的还款方式。还款日为每月1日，每期还款本金为1783.33元，但首次还款日为放款日的次月1日，借款到期时利随本清；发生下列情况之一，即视为已发生违约事件“1.甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的；……4.甲方未按照本合同及相关申请材料、借款等文件约定的用途使用贷款，不接受或逃避乙方对其使用贷款资金情况的监督……”；一旦发生本条约的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。 2019年6月5日，刘立志与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市高新区××路××号××栋××单元××楼××号）办理了抵押登记。 2016年9月6日，中信银行成都分行向刘立志发放了贷款642000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2016年9月6日，贷款到期日为2046年9月6日，执行年利率4.165%。 后刘立志未按约定足额还本付息，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年10月19日止，刘立志未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为574233.46元、利息为20871.43元、罚息为571.77元、复利为649.87元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川泰益律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为29332元。该律师费尚未实际支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》、成都市不动产登记信息摘要、委托代理协议、原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与刘立志签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向刘立志发放借款642000元，刘立志未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求刘立志偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求刘立志归还借款本金577800.12元（逾期本金16049.97元+剩余应还本金561750.15元）的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的数额为574233.46元。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，利息、罚息、复利的计算方式为：暂计至2020年10月19日止，应支付利息为20871.43元、罚息为571.77元、复利为649.87元，因贷款已到期，后不再计收利息；自2020年10月20日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告刘立志签订的编号为811102038436的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利应以应还未还的利息及罚息之和为基数，罚息、复利的利率均按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率4.165%，据此计算出此期间的罚息、复利的利率应为年利率6.2475%；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率下浮15%后确定，逾期罚息、复利的利率要在此基础上上浮50%确定，即自2021年1月1日起，罚息、复利的利率应为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.275倍。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 对于律师费，《中信银行个人借款合同》有约定，但中信银行成都分行未举证证明已实际支付该律师费，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖刘立志位于成都市高新区××路××号××栋××单元××楼××号房屋所得价款在本案确认的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告刘立志于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金574233.46元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年10月19日止尚欠利息为20871.43元、罚息为571.77元、复利为649.87元；自2020年10月20日起，罚息、复利应继续计算至还清借款之日止，罚息的计算基数为尚欠的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息与罚息之和，其中，自2020年10月20日起至2020年12月31日止，罚息、复利的利率均为年利率6.2475%，自2021年1月1日起，罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.275倍）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告刘立志位于成都市高新区××路××号××栋××单元××楼××号房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5034元及保全费3600元，共计8634元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担334元，被告刘立志负担8300元（本案案件受理费与保全费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十一月十六日 书记员  张雨曼