广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初12788号原告:中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市**********。法定代表人：李相柱，系公司董事长。委托诉讼代理人：陈静雯，女，系公司员工。被告：涂漠松，男，1980年3月16日出生，汉族，住广东省饶平县*************。被告：林爱玲，女，1980年3月21日出生，汉族，住广东省饶平县*************。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司（以下简称珠江村镇银行）与被告涂漠松、林爱玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告珠江村镇银行委托诉讼代理人陈静雯到庭参加诉讼，被告涂漠松、林爱玲经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠江村镇银行向本院提出诉讼请求：1.被告涂漠松向原告珠江村镇银行清偿借款本金人民币636844.54元及利息（含正常利息、逾期利息、复利，暂计至2020年7月20日欠正常利息、逾期利息及复利合计11628.8元，自2020年7月21日起的利息、逾期利息、复利按《个人借款合同》约定计算至清偿完毕之日止）；2.判令解除原告与被告涂漠松签订的020**********580号《个人借款合同》；3.判令被告林爱玲对被告涂漠松上述债务承担连带清偿责任；4.被告涂漠松、林爱玲承担本案的诉讼费。庭审中，珠江村镇银行变更第一项诉讼请求，请求判令被告涂漠松清偿贷款本金598033.21元、利息9572.29元、罚息47.45元、复利32.68元。事实和理由：2019年5月16日，被告涂漠松因支付日常经营周转款项需要向原告申请贷款，原告与被告涂漠松签订了“020**********580”号《个人借款合同》(以下称“合同”)。根据合同约定，被告涂漠松向原告借款750000元，借款期限从2019年5月16日起至2024年5月15日止，采取分期等额本息还款的方式进行还款(即每月偿还本息，还款日为每月20日)。合同签订后，被告涂漠松向原告申请贷款人民币750000元，原告依约发放贷款，但被告涂漠松却没有依约履行还款义务，暂计至2020年7月20日，被告涂漠松已拖欠原告贷款逾期本金及贷款利息(含罚息、复利)共计50440.13元。原告认为被告涂漠松的行为已经严重损害了原告的合法权益，以上被告应根据《个人借款合同》(编号：020**********580)、《保证合同》(编号：020**********596)等相关规定承担违约、还款责任。为此，珠江村镇银行起诉至法院，请求依法判决。被告涂漠松、林爱玲未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对证据进行了审查，并在卷佐证。根据珠江村镇银行的陈述及提交的证据，本院经审查认定事实如下：2019年5月16日，涂漠松（甲方、借款人）与珠江村镇银行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》一份（编号：020**********580），部分约定如下：1.根据甲方申请，乙方同意向甲方发放生产经营性贷款；借款金额为750000元，本合同项下借款仅用于日常经营周转，支付对象（范围）是支付货款，不得挪作他用；2.本合同项下的借款期限为60个月，自2019年5月16日至2024年5月15日。具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；3.借款利率：本合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同借款月利率为5.9375‰，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。具体借款利率以借款借据所载明的利率为准。罚息利率：甲方未按本合同约定期限归还借款本息的(包括乙方提前实现债权的情形)，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收200%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。甲方未按本合同约定期限归还本合同项下其它款项的，乙方有权对该等款项计收罚息，罚息利率适用前述5.2.1项规定，罚息计算期间自逾期之日起至该等款项实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整确定；4.甲、乙双方同意以下账户为本合同项下的贷款发放账户和还本付息账户：户名：涂漠松、开户行：珠江村镇银行、账号6216********76155；本合同项下借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息。甲方每期以相等的金额偿还借款本息，但首期与末期还款按借款实际天数计算，甲方按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日；5.借款担保：甲方必须根据乙方的要求履行本合同提供担保。本合同项下的担保方式为保证人中山市小榄镇汇鑫包装食品店（以下简称汇鑫食品店）、林爱玲与乙方签订编号为020**********596的《保证合同》及抵押人涂漠松、林爱玲与乙方签订编号为020**********595的《抵押合同》；6.违约责任：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期、本合同项下借款为个体工商户借款及其他经营性用途借款的，甲方经营状况恶化，或出现被吊销营业执照、关闭停业等影响借款偿还的情形；7.借款借据是本合同不可分割的组成部分，本借款合同的内容与借款借据不一致的，以借款借据为准，本合同一式贰份，甲方执壹份，乙方执壹份，其法律效力相同……涂漠松在甲方处签名按捺确认，珠江村镇银行在乙方处盖章确认。同日，林爱玲、中山市小榄镇汇鑫包装食品店（甲方、保证人）与珠江村镇银行（乙方、债权人）签订《保证合同》一份，部分约定如下：1.甲方应涂漠松的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为020**********580的《个人借款合同》的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保。甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为生产经营性贷款，本金数额为750000元，期限自2019年5月16日至2024年5月15日止；2.保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、律师费、财产保全费、保险费、登记费、保管费、提存费、公告费、评估费、鉴定费、执行费、拍卖费、差旅费、电讯费等)、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用；3.保证方式：甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证。本合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保(包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保)的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向主合同债务人或其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。若乙方因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供物的担保、变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的保证责任并不因之而免除或减少；4.保证期间：甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期限届满之日起两年；5.本合同自双方签章之日起生效。双方签章日期不一致的，合同自最后一方签章之日起生效。本合同生效后，甲、乙双方均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失……涂漠松在甲方法定代表人处签名按捺并加盖中山市小榄镇汇鑫包装食品店公章确认，林爱玲则在甲方处签名按捺确认，珠江村镇银行在乙方处盖章确认。同时，涂漠松、林爱玲（甲方、抵押人）与珠江村镇银行（乙方、债权人）签订编号为020**********595的《抵押合同》一份，该合同的条款与前述的保证合同的条款基本上一致。另在其他约定处增加一条为甲方不得将本合同约定的抵押物再向任何第三方抵押，并保证乙方是唯一抵押权人，否则视甲方违约，甲方应承担乙方因此遭受损失的赔偿责任。抵押担保优先受偿范围还包括生效法律文书迟延履行期间产生的双倍利息和其他相关合理费用。附件抵押财产清单则载明抵押物名称为房地产，权属证明文件名称及编号为中府国用（2014）第易0905200号、粤房地权证中府字第**14114097号、粤房地权证中府字第**14114098号，所在地为中山市**********************，评估价值为1139500元……涂漠松、林爱玲在甲方（抵押人）处签名按捺确认，珠江村镇银行在乙方（债权人）处盖章确认。2019年5月21日，珠江村镇银行向涂漠松发放贷款750000元，双方并签订借款借据，该借据载明：借款人涂漠松，借款用途为日常经营周转，借款金额750000元，借款月利率5.9375‰，还款方式为按月等额本息，贷款账号和存款账号分别为640***********699、621************155，借款日2019年5月21日，到期日2024年5月15日。借款凭证的借款人处有涂漠松签名及按印。上述贷款出借后，涂漠松自2020年2月20日起未按合同约定清偿贷款本息，珠江村镇银行追讨未果，遂于2020年8月31日诉至本院，请求判如所请。另查，珠江村镇银行提交的涂漠松贷款本金及利息扣款明细显示，涂漠松截止2020年10月14日尚欠贷款本金598033.21元、正常利息9572.29元、罚息47.45元、复利32.68元。又查，涂漠松与林爱玲于2007年9月14日在东山镇人民政府婚姻登记处登记结婚；而中山市小榄镇汇鑫包装食品店系由涂漠松于2009年12月11日投资设立的个体工商户，后于2020年6月4日核准注销登记。本院认为，2019年5月16日的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》由珠江村镇银行与汇鑫食品店、涂漠松、林爱玲签名盖章确认，系各方真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应恪守履行。珠江村镇银行已依约于2019年5月21日向涂漠松发放贷款750000元，《个人借款合同》约定上述贷款在2024年5月15日到期，涂漠松作为借款人对还本付息负有履行义务，但其仅偿还贷款本金151966.79元，尚欠本金598033.21元未偿还。又，合同约定每月20日偿还上月21日至当月20日贷款利息，涂漠松自2020年2月20日起未按合同约定偿还本金及利息，已经构成违约，现珠江村镇银行要求解除其与涂漠松于2019年5月16日签订的编号为020**********580的个人借款合同，并要求涂漠松偿还贷款本金598033.21元及利息、罚息、复利，涂漠松未提交任何证据予以反驳，亦未提出异议，其应承担举证不能的责任，故本院对珠江村镇银行上述主张予以采纳。关于借款利息的计算标准。《个人借款合同》中约定借款利息为月利率5.9375‰，珠江村镇银行现要求涂漠松自2020年10月15日起按以偿还的贷款本金余额598033.21元按月利率5.9375‰计算至实际清偿之日止，系其自由处分权利的表现，亦未违反法律规定，本院予以支持。关于罚息、复利计算标准。《个人借款合同》中约定罚息、复利按照约定的借款利率上浮200%计算，但该约定已超过法律规定，现珠江村镇银行主动将罚息、复利调整为按约定借款利率5.9375‰的基础上上浮50%计算，未违反法律规定，本院予以支持。关于林爱玲的责任承担问题。林爱玲与珠江村镇银行签订的保证合同约定其应在约定范围内对涂漠松相关债务进行连带责任担保，且林爱玲与涂漠松于2007年9月14日登记结婚，上述债务发生于其与涂漠松夫妻关系存续期间，林爱玲未提供证据推翻或反驳上述保证合同的真实性，亦未提供证据证实上述债务系涂漠松的个人债务与林爱玲无关，其应承担举证不能的责任。因此珠江村镇银行主张由林爱玲对涂漠松的上述债务承担连带清偿责任的主张，理据充分，本院予以支持。被告涂漠松、林爱玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为其自动放弃质证、抗辩权，但不影响本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零五条、第一百零八条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告涂漠松于2019年5月16日签订的编号为020**********580的个人借款合同；二、被告涂漠松于本判决发生法律效力之日起三日内向原告珠江村镇银行股份有限公司返还借款本金598033.21元并支付相应的利息、罚息及复利（截止2020年10月14日利息、罚息、复利总计9652.42元；从2020年10月15日起至清偿之日止，利息以实欠借款本金为基数按月利率5.9375‰计算，罚息以实欠借款本金为基数按月利率5.9375‰上浮50%计算，复利以到期未付的贷款利息为基数按月利率5.9375‰上浮50%计算）；三、被告林爱玲对被告涂漠松所负上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10294元，减半收取5147元，由被告涂漠松、林爱玲负担（该款已由原告预交，被告应于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈觉天二〇二〇年十一月三日书记员  黎素霞梁壁淇