河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初8172号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市金水区西太康路**，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：王振勇，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐燕燕，河南良承律师事务所律师。被告：张国仁，男，1965年3月14日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保财险郑州分公司）与被告张国仁保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险郑州分公司的委托诉讼代理人徐燕燕、被告张国仁均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行）理赔的代偿债款48590.18元；2.判令被告向原告支付未付保费4505.844元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1244.16元；已承保但未交保费天数从2019年10月22日计算至2020年2月10日，共112天；当期已缴纳的保费金额139.02元；故未付保费为1244.16元/月÷30天×112天-139.02元）；3.依法判令被告向原告支付违约金7755.2元。[违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年2月10起暂计算至2020年9月14日，暂计算218天，2020年9月14日之后违约金应计算至被告全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]；4.依法判令被告承担本案律师费、保全费、诉讼费。事实和理由：2018年8月20日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841010000001977的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为光大银行郑州淮河路支行，保险金额为82936.77元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1244.16元，缴费日期是银行扣款日期，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2018年8月22日，被告与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816003084），2018年8月22日被告收到光大银行郑州淮河路支行贷款75000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年8月22日至2021年8月22日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年2月10日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿保险赔款48590.18元。原告在取得光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。庭审时人保财险郑州分公司述称，投保时原告就保险单的具体内容及保证保险条款向被告进行了说明，详见投保人声明书。张国仁承认人保财险郑州分公司在本案中所主张的事实，但是办手续的时候还问他要了几百元的保险费，说如果他还不上保险公司都给他还了。另外，他没有收到保险单；投保时解释了他也弄不明白，就说保险公司好像给担保了这意思；他只还了几期，后来资金链断了，现在他生活都成问题就没有再还；这样的款他借了好几笔，贷款就是为还其他贷款。本院认为，张国仁承认人保财险郑州分公司在本案中所主张的事实，故对人保财险郑州分公司主张的事实予以确认。张国仁与光大银行郑州淮河路支行之间的《个人贷款合同（无担保条款）》、人保财险郑州分公司与张国仁之间的保证保险合同,均系合同双方当事人的真实意思表示,不违反法律规定,该两份合同均依法成立、合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后,光大银行郑州淮河路支行依约履行了75000元贷款的发放义务,人保财险郑州分公司、张国仁亦应依约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如人保财险郑州分公司履行保险责任后,张国仁亦应依约履行其合同义务。因双方签订的保证保险合同对人保财险郑州分公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,现张国仁拖欠应偿还的贷款已超过80天,人保财险郑州分公司按约向贷款人（被保险人）光大银行郑州淮河路支行理赔后,张国仁亦应依约向人保财险郑州分公司偿还理赔款项48590.18元,故本院对人保财险郑州分公司的该项诉讼请求予以支持。同时,前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现张国仁逾期支付保费且全部贷款本息已由人保财险郑州分公司提前偿清,张国仁应依约向人保财险郑州分公司支付未付保费,经本院审查,人保财险郑州分公司主张的保费计算方法于约有据,故本院对人保财险郑州分公司要求张国仁向其支付未付保费4505.84元（4505.844元四舍五入）的诉讼请求予以支持。关于违约金,虽然双方签订的保证保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现张国仁自人保财险郑州分公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应依约向人保财险郑州分公司支付违约金，人保财险郑州分公司主张按照每月2%的标准计算违约金,低于双方约定的违约金标准（每日千分之一），但是其主张仍过分高于其损失，本院酌情予以分段调整；结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金47591.92元为基数按年利率24%自2020年2月10日起计算违约金至2020年8月19日，以47591.92元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计算违约金至款项还清之日止。综上所述,对于人保财险郑州分公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定,判决如下:一、被告张国仁于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款48590.18元、支付未付保费4505.84元，并支付违约金（以47591.92元为基数按年利率24%自2020年2月10日起计至2020年8月19日，以47591.92元为基数按按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计至款项还清之日止）；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1321元，减半收取计661元,由被告张国仁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年十一月九日代理书记员  李江涛