青海省贵德县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）青2523民初1149号 原告：青海贵德农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张某1，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：谢某，住青海省贵德县。 委托诉讼代理人：刘某，住青海省贵德县。 被告：牛某，住青海省贵德县。 被告：肖某，住青海省贵德县。 被告：王某1，住青海省贵德县。 被告：王某2，住青海省贵德县。 被告：汪某，住河南省信阳市。 被告：张某2，住河南省信阳市。 被告汪某、张某2的共同委托诉讼代理人：黄某，青海黄某律师事务所律师。 原告青海贵德农村商业银行股份有限公司与被告牛某、肖某、王某1、王某2、汪某、张某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后,依法适用简易程序分别于2020年10月12日、2020年11月20日公开开庭进行了审理,原告青海贵德农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人谢某、刘某，被告牛某、肖某、王某1，被告汪某及其委托诉讼代理人也即张某2的委托诉讼代理人黄某到庭参加诉讼，被告王某2经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告牛某、肖某偿还借款本金199462.76元及2020年6月22日至9月1日期间的利息8529.05元(其中利息7307.36元、复利83.99、应收利息1137.7元),本息合计207991.81元，并按照年利率18%承担至实际给付之日的逾期利息；2.判令被告王某1、王某2、汪某、张某2对上述债务承担连带清偿责任;3.判令被告牛某、肖某、王某1、王某2、汪某、张某2承担本案诉讼费。事实及理由:2017年5月26日,原告与被告牛某、肖某签订了《小额循环贷款借款合同》，合同约定被告牛某、肖某向原告贷款20万元,借期从2017年5月26日至2020年5月20日，贷款利率为7.125%。同时，被告王某1、王某2、汪某、张某2自愿为该笔借款本息及债权实现费用提供连带责任保证担保，原告与被告王某1、王某2、汪某、张某2分别签订了《保证合同》,被告王某1、王某2、汪某、张某2向原告出具了借款担保承诺书，《保证合同》约定:“当债务人未按主合同约定履行债务时,原告有权要求被告在其担保范围内承担担保责任,保证担保范围为债权本金20万元及利息(包括复利、罚息)、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、差旅费、评估费拍卖费等)”。后原告依约向被告牛某、肖某履行了发放借款义务。然而,被告违约没有按期履行偿还借款本金和利息的义务,利息逾期达72天、本金逾期72天,根据双方签订的《小额循环贷款借款合同》中其他事项约定:若甲方有一次利息或本金逾期，则视为甲方违约,合同终止,乙方将采取清收措施。原告多次向被告(借款人)牛某、肖某及被告(担保人)王某1、王某2、汪某、张某2催收借款,至今,各被告未按照承诺及约定偿还借款本金和利息。原告认为,原告与各被告签订的《小额循环贷款借款合同》和《保证合同》合法有效且系双方真实意思表示,依法受法律保护。各被告的违约失信行为严重损害了原告的合法权益和金融机构的正常资金信贷安全,为维护原告合法权益，诉至法院,请求判如所请。 被告牛某在法定期限内未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，原告所述属实，因其与肖某现均在服刑期间，该借款一直没有偿还。根据相关法律规定，服刑人员在服刑期间的贷款只承担本金，该笔贷款他愿意和肖某共同偿还，他们也有能力偿还，况且根据相关规定，对于疫情期间的贷款还款期限可以延长至两年，故要求原告对还款期限进行延长并对此案进行调解，但他只愿意承担200000元的本金，因为他们没有故意拖欠银行借款本金的主观故意，只是由于特殊原因没有及时还款。 被告肖某在法定期限内未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，牛某借款的时候她不清楚，当时牛某给她说其在信用社办了200000元的一张卡并让她签字，牛某还说每月要偿还1千多元的利息，因后来她和牛某出事了，所以该笔借款就没有偿还。 被告王某1在法定期限内未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，被告牛某、肖某向原告借款200000元并由王某1等为该笔借款作担保的事情属实，但是根据中国人民银行的规定疫情期间发生的相关金融贷款，还款期限可延长至两年。 被告汪某、张某2在法定期限内未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，对贷款及担保的事实予以认可，他们愿意按照合同约定承担连带清偿责任。 被告王某2在法定期限内未向法庭提交书面答辩状，也未到庭参加诉讼，故无答辩意见。 为证明上述事实，原告向法庭提交的证据有：1.青海贵德农村商业银行股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明、农商银行改制批复各1份，证明原告的基本信息及原告主体适格的事实；2.各被告身份证复印件、结婚证复印件各1份，证明借款人及担保人的基本身份信息；3.借款申请书原件1份，证明被告牛某、肖某向原告借款的事实；4.小额循环贷款借款合同1份，证明被告牛某向原告借款20万元的事实；5.配偶知情书原件1份，证明被告牛某的妻子肖某知道牛某借款的事实；6.保证合同、借款担保承诺书原件1份，证明原告与被告王某1、王某2、汪某、张某2签订担保合同的事实，被告王某1、王某2、汪某、张某2为该笔借款作担保，对该本金及利息承担连带清偿责任的事实；7.逾期利息计算清单原件1份，证明被告逾期偿还借款，被告应承担逾期利息及本金共计207991.81元的事实；8.贷款催收通知书原件1份，证明被告牛某、肖某未按约定的时间向原告偿还借款，原告向各被告发放催收通知书，向各被告催收贷款的事实。 经质证，被告牛某、汪某、张某2对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、8均无异议；对证据7，被告牛某称对该证据的真实性及计算方式、金额均无异议，但其与肖某现均在服刑期间，因该原因未能按时还款，故不存在违约的情形，原告不应以罚息的利率向其主张逾期利息，且疫情期间向金融机构借款，还款期限应延长至两年；被告汪某、张某2对证据7的真实性无异议，但认为被告牛某并未违约，不应承担逾期利息。 被告肖某、王某1对原告提交的证据均无异议。 被告牛某、肖某、王某1、汪某、张某2均无证据向法庭提交。 被告王某2未到庭参加诉讼，故对原告提交的证据无质证意见，也无证据向法庭提交。 对原、被告均无异议的证据本院予以确认。 本院经审理查明，2017年5月25日，被告牛某向原告提交了《贵德县农村信用合作联社紫丁香.精英卡循环贷款借款申请书》向原告申请期限为3年的贷款200000元，用途为流动资金；2017年5月26日原告与牛某签订了《青海省农村合作金融机构紫丁香.精英卡小额循环贷款借款合同》,合同对授信贷款种类、贷款特点、贷款额度、贷款期限、担保方式和贷款利率及罚息等进行了明确约定；2017年5月25日被告肖某向原告提交了配偶知情书，载明“本人同意牛某（借款人）在你行借款人民币（大写）贰拾万元（￥：200000元），用于流动资金贷款（借款用途），若贷款到期后借款人不能按期清偿借款本息，本人愿意承担连带保证责任”；2017年5月56日原告分别与被告王某1、汪某签订了《保证合同》，合同对保证方式、保证范围、保证期间、保证能力等进行了明确约定；2017年6月1日被告王某1、王某2、汪某、张某2向原告提交了《借款担保承诺书》，承诺自愿为牛某在原告处的200000元借款提供担保并负有代为清偿借款人全部借款以及期限内的利息和逾期后的加罚息的义务。2019年12月17日，原告向被告肖某、王某1送达了贷款逾期催收通知书，被告肖某将2020年6月21日前的利息全部结清，目前尚欠借款本金199462.76元及2020年6月22日起的利息未还。 另查明，中国银行业监督委员会青海监管局于2018年11月5日同意青海贵德农村商业银行股份有限公司开业，贵德县农村信用合作联社的权利义务由青海贵德农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，原告提交的《贵德县农村信用合作联社紫丁香.精英卡循环贷款借款申请书》、《青海省农村合作金融机构紫丁香.精英卡小额循环贷款借款合同》、《保证合同》、《借款担保承诺书》、足以证明被告牛某向原告借款200000元及被告王某1、王某2、汪某、张某2为该笔借款提供担保的事实，该借贷合法有效，本院依法予以确认。被告牛某未能按期归还该笔贷款，被告王某1、王某2、汪某、张某2也未承担担保责任，现原告要求被告牛某偿还拖欠的借款本金199462.76元及2020年6月22日至2020年9月1日期间的利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持，但原告主张的2020年6月22日至2020年9月1日期间的利息8529.05元计算有误，本院依据原告与被告牛某签订的《青海省农村合作金融机构紫丁香.精英卡小额循环贷款借款合同》第七条的约定调整为4145.09元（199462.76元×年利率10.6875%÷12个月×2个月零10天），原告主张的2020年9月2日至实际还款之日的利息也应以年利率10.6875%计算；因被告王某1、王某2、汪某、张某2为被告牛某的200000元贷款提供了担保并承诺负有代为清偿借款人全部借款以及期限内的利息和逾期后的加罚息的义务，故对原告要求被告王某1、王某2、汪某、张某2对该笔借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求本院依法予以支持。原告以被告肖某系牛某200000元借款的共同借款人为由要求被告肖某对该笔借款本金及利息承担清偿责任，但被告牛某、肖某均称肖某只是该笔借款的担保人，且原告提交由被告肖某签字确认的《配偶知情书》中明确记载“若贷款到期后借款人不能按期清偿借款本息，本人愿意承担连带保证责任”，故本院认定被告肖某系该笔借款的担保人，而非共同借款人，也即被告肖某应对该笔借款本息承担连带清偿责任。因原告与被告王某1、汪某签订的《保证合同》中明确约定保证范围为债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权而发生的费用，故对原告要求被告王某1、汪某承担本案诉讼费的诉讼请求依法予以支持。被告牛某称其与肖某现均在服刑期间，因该原因未能按时还款，故不存在违约的情形，原告不应以罚息的利率向其主张逾期利息，且疫情期间向金融机构借款，还款期限应延长至两年，被告的该项辩称无法律依据，本院不予采信；对被告王某1称根据中国人民银行的规定疫情期间发生的相关金融贷款，还款期限可延长至两年的抗辩意见本院亦不予采信。被告王某2经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃对原告主张的事实、提供的证据和提出的诉讼请求进行质证、辩驳的权利，由此产生的法律后果，应由被告王某2自行承担。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告牛某于本判决生效后立即向原告青海贵德农村商业银行股份有限公司偿还借款本金199462.76元及自2020年6月22日至2020年9月1日期间的利息4145.09元，本息合计203607.85元，并承担以199462.76元为本金、按照年利率10.6875%计算的自2020年9月2日起至实际还款之日的逾期利息； 二、被告肖某、王某1、王某2、汪某、张某2对上述借款本息承担连带清偿责任。 案件受理费4420元，减半收取2210元，由原告青海贵德农村商业银行股份有限公司负担47元，被告牛某、王某1、汪某负担2163元。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人之人数提交副本，上诉于海南藏族自治州中级人民法院。 审判员 肖 红 二〇二〇年十一月二十四日 书记员 冯灵峡 本案适用的法律条款： 《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。