重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初20648号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：夏强，男，1982年12月12日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：曾艳群，女，1981年10月2日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告夏强、曾艳群保险纠纷一案，本院于2020年8月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人郑银以及被告夏强、曾艳群均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.夏强、曾艳群向原告偿还代偿金额364182.55元（包括第一笔本金292738.92元、利息5354.62元、罚息485.29元；第二笔本金43893.45元、利息758.55元、罚息34.23元；第三笔本金20546.72元、利息355.63元、罚息15.14元）；2.夏强、曾艳群向原告支付逾期保费1533.71元（包括第一笔借款的逾期保费1311.55元，第二笔借款的逾期保费172.98元，第三笔借款的逾期保费49.18元）；3.夏强、曾艳群向原告支付违约金（以第一笔代偿款298578.83元为基数，自2020年4月10日起按照0.063%/天的标准计算至全部款项付清之日止；以第二笔和第三笔代偿总款65603.72元为基数，自2020年4月14日起按0.063%/天的标准计算至全部款项付清之日止）；4.原告有权就夏强、曾艳群的房屋（位于重庆市南岸区腾龙大道******）的处分价款享有优先受偿权。事实和理由：夏强与平安财险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定夏强向平安财险公司申请最高不超过963000元的保证保险业务。2019年1月17日，夏强向出借人兴业银行股份有限公司福州华林支行（以下简称兴业银行福州华林支行）签订《借款合同》，约定借款金额414000元，并对借款期限、利率及还款方式等予以约定。同时，夏强就该借款向平安财险公司申请投保，并由平安财险公司向其出具了《平安个人借款保证保险保险单》。保险单约定，夏强、曾艳群每月应支付保费491.83元，保险期限最长不超过3年；保险人理赔后，夏强、曾艳群需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取违约金。2019年7月3日，夏强又与兴业银行福州华林支行签订《借款合同》，约定借款52000元，同时就该笔借款又向平安财险公司投保，并由平安财险公司出具了保险单；2019年9月9日，夏强又与兴业银行福州华林支行签订《借款合同》，约定借款23000元，同时就该笔借款又向平安财险公司投保，并由平安财险公司出具了保险单。此外，平安财险公司与夏强、曾艳群签订《最高额抵押合同》，约定夏强、曾艳群自愿以其名下位于重庆市南岸区腾龙大道X号X幢X-X号的房屋为前述保证债务提供抵押担保。上述合同签订后，出借人依约向夏强、曾艳群发放了贷款，但夏强、曾艳群未能按期清偿到期债务。之后，平安财险公司按照保险单约定向兴业银行福州华林支行共计赔付364182.55元，且截至理赔日，夏强、曾艳群尚欠未缴保费共1533.71元。平安财险公司多次催收未果遂诉请来院。被告夏强辩称，本案的三笔借款属实，并已收到款项，对于原告代偿的金额、主张的逾期保费均无异议，违约金如符合国家规定标准，也没有异议，但其一直以为是找平安普惠借的钱，他只认平安普惠公司。被告曾艳群辩称，其与夏强是夫妻关系，钱是夏强借的，她的签名属实，但都是夏强喊其签的，其他的都不懂。本院经审理认定事实如下：2019年1月17日，平安财险公司（甲方）与夏强（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，主要载明：本协议约定的业务有效期为8年+100天，即自2019年1月17日至2027年4月27日。乙方在本协议项下可向甲方申请累计不超过963000元的保证保险金额。2019年1月17日，兴业银行福州华林支行（债权人）与夏强（债务人）签订《零售经营类借款合同》，主要约定：借款金额414000元；借款用途：生产经营；借款期限为36个月，自2019年1月17日至2022年1月17日止；借款利率为浮动利率，等于最新定价基准利率，即按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行，上浮33%，以自借款发放之日起每个季度第1天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息；罚息利率为借款利率的150%；债务人必须在每个还款日的凌晨2点前将足额款项存入存入约定还款账户，因款项存入时间延迟导致借款发生逾期的，相关责任由债务人自行承担。债务人确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，则债务人确认在保险人向债权人进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向债务人主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认）。债权人在发放借款前，债务人同意以投保人身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为债权人。保险期间自所对应借款发放时至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向债权人赔偿保险金之日起，享有并行使债权人对债务人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括债权人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，债务人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由债权人转让至保险人（不论债务人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向债务人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需债权人进一步确认），债务人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。本合同立约各方同意，债权人有权在任何时候将本合同项下全部或部分的借贷债权以及相关的担保权益转让给第三方，而无须经过其他立约各方的统一，债权人转让本合同项下的借贷债权及担保权益的，债权人在本合同项下的权利和义务一并由受让方承接，其他立约各方仍应承担本合同项下的所有义务。同日，夏强（投保人）填写平安财险《个人借款保证保险投保单》，其后，平安财险公司（保险人）向其出具《个人借款保证保险保险单》（保险单号码：DY20190111004725-001）（简称：保险单）主要载明，鉴于投保人向保险人投保平安个人借款保证保险，保险人特签发保单。被保险人兴业银行福州华林支行，保险金额为455400元，绝对免赔比例为1%，保险期间自借款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月缴纳保费491.83元；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人从理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。2019年7月3日，兴业银行福州华林支行（债权人）与夏强（债务人）又签订《零售经营类借款合同》，主要约定：借款金额52000元；借款用途：生产经营；借款期限为36个月，自2019年7月3日至2022年7月3日止；借款利率为浮动利率，等于最新定价基准利率，即按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行，上浮60%，以自借款发放之日起每个季度第1天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息；罚息利率为借款利率的150%；债务人必须在每个还款日的凌晨2点前将足额款项存入存入约定还款账户，因款项存入时间延迟导致借款发生逾期的，相关责任由债务人自行承担。债务人确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，则债务人确认在保险人向债权人进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向债务人主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认）。债权人在发放借款前，债务人同意以投保人身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为债权人。保险期间自所对应借款发放时至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向债权人赔偿保险金之日起，享有并行使债权人对债务人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括债权人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，债务人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由债权人转让至保险人（不论债务人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向债务人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需债权人进一步确认），债务人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。本合同立约各方同意，债权人有权在任何时候将本合同项下全部或部分的借贷债权以及相关的担保权益转让给第三方，而无须经过其他立约各方的统一，债权人转让本合同项下的借贷债权及担保权益的，债权人在本合同项下的权利和义务一并由受让方承接，其他立约各方仍应承担本合同项下的所有义务。同日，夏强（投保人）填写平安财险《个人借款保证保险投保单》，其后，平安财险公司（保险人）向其出具《个人借款保证保险保险单》（保险单号码：BDDY1907030001179642）（简称：保险单）主要载明，鉴于投保人向保险人投保平安个人借款保证保险，保险人特签发保单。被保险人兴业银行福州华林支行，保险金额为57200元，绝对免赔比例为1%，保险期间自借款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月缴纳保费61.78元；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，保险人从理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2019年9月9日，兴业银行福州华林支行（债权人）与夏强（债务人）再次签订《零售经营类借款合同》，主要约定：借款金额23000元；借款用途：生产经营；借款期限为36个月，自2019年9月9日至2022年9月9日止；借款利率为浮动利率，等于最新定价基准利率，即按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行，上浮60%，以自借款发放之日起每个季度第1天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息；罚息利率为借款利率的150%；债务人必须在每个还款日的凌晨2点前将足额款项存入存入约定还款账户，因款项存入时间延迟导致借款发生逾期的，相关责任由债务人自行承担。债务人确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，则债务人确认在保险人向债权人进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向债务人主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认）。债权人在发放借款前，债务人同意以投保人身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为债权人。保险期间自所对应借款发放时至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向债权人赔偿保险金之日起，享有并行使债权人对债务人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括债权人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，债务人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由债权人转让至保险人（不论债务人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向债务人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需债权人进一步确认），债务人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。本合同立约各方同意，债权人有权在任何时候将本合同项下全部或部分的借贷债权以及相关的担保权益转让给第三方，而无须经过其他立约各方的统一，债权人转让本合同项下的借贷债权及担保权益的，债权人在本合同项下的权利和义务一并由受让方承接，其他立约各方仍应承担本合同项下的所有义务。同日，夏强（投保人）填写平安财险《个人借款保证保险投保单》，其后，平安财险公司（保险人）向其出具《个人借款保证保险保险单》（保险单号码：BDDY1909090001917145）（简称：保险单）主要载明，鉴于投保人向保险人投保平安个人借款保证保险，保险人特签发保单。被保险人兴业银行福州华林支行，保险金额为25300元，绝对免赔比例为1%，保险期间自借款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月缴纳保费27.32元；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，保险人从理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。同时，夏强出具了《电子签名签署确认函》、《投保单等签署确认函》，确认通过线上签署的方式完成签署上述《借款合同》等，以及通过线上投保的方式申请投保平安财险公司的个人借款保证保险，其确认前述文件确实是本人签署，本人承认前述文件真实有效。2019年1月17日，夏强、曾艳群（均为甲方/抵押人）与平安财险公司（乙方/抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：抵押担保的主债权为：债权人在自2019年1月17日至2027年4月27日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保的主合同为债权人与债务人于2019年1月17日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押担保最高本金金额为人民币963000元。不动产坐落：南岸区腾龙大道X号X幢X-X号；本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同所发生的费用以及债权人实现担保权利和债权所发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。随后，双方就夏强、曾艳群名下坐落于重庆市南岸区腾龙大道X号X幢X-X号房屋办理了抵押登记。2019年1月17日，曾艳群出具《婚姻关系承诺书》载明，鉴于夏强与平安财险公司于2019年1月17日签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，本人曾艳群与平安财险公司于2019年1月17日签订了《最高额抵押合同》，约定将产权证号为渝（2019）南岸区不动产权第000024274号，坐，坐落于重庆市南岸区腾龙大道******的房屋抵押给抵押权人为抵押权人为上述《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》项下形成债权的担保抵押物，以担保抵押权人的债权实现，现本人承诺如下：1.除该房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，该房屋产权不存在登记不实或任何产权争议；2.不存在任何可依据协议、借据、法院判决及仲裁裁决等主张享有该房屋的所有或该抵押无效的第三人；3.本人承诺，自2009年2月5日与夏强结婚，婚姻状态持续至今，无其他未提及婚姻段；4.如抵押权存在任何瑕疵，本人承诺按照抵押权人的要求，随时提供补充抵押物，如未按要求及时提供，则视为本人违反抵押合同，则按照相关违约条款处理。同时附有夏强与曾艳群的结婚证（字号BJ500231-2019-000124），登记日期为2019年2月5日。曾艳群同时出具《共有及共同债务声明》载明，本人曾艳群现就夏强因申请贷款向平安财险公司投保保证保险，并以下述房屋向平安财险公司提供抵押担保的事实作出如下声明：1.本人系借款人配偶，本人同意并确认，借款人夏强自2019年1月17日至2027年4月27日期间因未按时偿还借款（如发生）导致平安财险公司向出借人理赔，从而对夏强享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；2.本人系下述抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意借款人夏强以房地产作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保，平安财险公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。2019年1月21日，兴业银行福州华林支行依约向夏强指定银行账户发放414000元贷款；2019年7月3日，兴业银行福州华林支行又向夏强指定银行账户发放52000元贷款；2019年9月9日，兴业银行福州华林支行又向夏强指定银行账户发放23000元贷款。在借款期间内，夏强、曾艳群对前述借款仅偿还了部分借款本金、利息及保险费等费用。其中，对于第一笔借款，自2020年1月21日起开始出现逾期，之后夏强、曾艳群再无任何还款；对于第二笔、第三笔借款，自2020年2月21日起开始出现逾期，之后夏强、曾艳群再无任何还款。因夏强、曾艳群逾期还款，被保险人宣布借款提前到期。兴业银行福州华林支行遂向平安财险公司提交代偿申请。2020年4月10日，平安财险公司向兴业银行福州华林支行支付上述第一笔借款的301594.78元代偿款（包括本金295695.88元、利息5408.71元、罚息490.19元）；2020年4月14日，平安财险公司向兴业银行福州华林支行支付上述第二笔借款的45137.61元代偿款（包括本金44336.82元、利息766.21元、罚息34.58元）、第三笔借款的21128.77元代偿款（包括本金20754.26元、利息359.22元、罚息15.29元）。上述借款代偿当日，兴业银行福州华林支行分别向平安财险公司出具三份《代偿确认书》，确认其就保险单项下的保险理赔款298578.83元已于2020年4月10日收悉，保险理赔款44686.23元已于2020年4月14日收悉，保险理赔款20917.48元已于2020年4月14日收悉。上述事实，有平安财险公司举示的《零售经营类借款合同》三份、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》、放款信贷系统截图、《个人借款保证保险投保单》三份、《个人借款保证保险保险单》三份、电子签名签署确认函、投保单签署确认函、不动产登记证明、《婚姻关系承诺书》《共有及共同债务声明》《结婚证》、《代偿确认书》三份、交易明细系统截图等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经庭审质证，足以认定。本院认为，夏强向平安财险公司投保个人借款保证保险，平安财险公司同意承保并向夏强出具了个人借款保证保险的保险单，自此双方的保险合同关系依法成立，合法有效。双方均得按照保险合同的约定履行自己的义务，即投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。在夏强未按约向借款人履行还款义务的情况下，借款人即被保险人有权要求保险人平安财险公司承担保险责任进行理赔代偿，平安财险公司遂按保险合同的约定向被保险人兴业银行福州华林支行支付了理赔代偿款共计364182.54元（包括第一笔代偿款298578.83元、第二笔代偿款44686.23元、第三笔代偿款20917.48元）。按照保险单及保险条款的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付全部未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向夏强、曾艳群收取违约金。因此，在平安财险公司理赔后，夏强应向平安财险公司偿付保险理赔款364182.54元和尚欠未付保费1533.71元（包括第一笔逾期保费1311.55元、第二笔逾期保费172.98元、第三笔逾期保费49.18元），对此，本院予以确认。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.063%收取违约金。现查明，平安财险公司实际支付理赔款的时间分别为第一笔代偿款为2020年4月10日，第二笔、第三笔代偿款均为2020年4月14日，故对平安财险公司从2020年4月10日起以第一笔借款代偿金额298578.83元为基数，从2020年4月14日起以第二笔、第三笔借款代偿总金额65603.71元为基数；均按每日0.063%的标准计收违约金的诉讼请求，本院予以支持。对平安财险公司超出上述金额的请求，本院不予支持。夏强、曾艳群与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供名下坐落于重庆市南岸区腾龙大道X号X幢X-X号房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院亦予支持。案涉保证保险债务发生于夏强与曾艳群夫妻关系存续期间，且有《婚姻关系承诺书》《共有及共同债务声明》及结婚证等予以佐证，故曾艳群应对夏强上述保证保险债务承担共同还款责任。被告夏强、曾艳群的前述辩论意见不能成立，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告夏强、曾艳群自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿理赔款364182.54元；二、被告夏强、曾艳群自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1533.71元；三、被告夏强、曾艳群自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以代偿理赔款298578.83元为基数，自2020年4月10日起；以代偿理赔款65603.71元为基数，自2020年4月14日起，均按日利率0.063%计算至理赔款付清之日止）；四、若被告夏强、曾艳群未履行前述第一、二、三项付款义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告夏强、曾艳群名下位于重庆市南岸区腾龙大道X号X幢X-X号房屋折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7124元，减半收取3562元，由被告夏强、曾艳群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  陈丽蔚二〇二〇年十一月十一日书记员  陶 艳