山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0781民初261号 原告：青州市复兴工贸有限公司，住所地山东省青州市东夏镇王木匠村，统一社会信用代码913707817489623732。 法定代表人：王兴江，该公司经理。 委托诉讼代理人：季海南，山东闻法律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢保武，山东闻法律师事务所律师。 被告：农银人寿保险股份有限公司山东分公司，住所地山东省济南市历下区泉城路**世茂国际广场**楼****，统一社会信用代码91370100787176519J。 负责人：涂平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：崔媛，北京市观韬（济南）律师事务所律师。 被告：潍坊市正宏人力资源服务有限公司，住所地山东省青州市兴隆大厦**，统一，住所地山东省青州市兴隆大厦**PP93U。 法定代表人：李波，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：李爱霞，女，1981年10月29日出生，汉族，该公司员工。 委托诉讼代理人：张振坤，男，1991年4月25日出生，汉族，该公司员工。 第三人：李兴菊，女，1966年12月26日出生，汉族，住山，住山东省青州经济开发区div> 原告青州市复兴工贸有限公司（以下至判决主文前简称复兴工贸公司）与被告农银人寿保险股份有限公司山东分公司（以下至判决主文前简称农银人寿保险山东公司）、潍坊市正宏人力资源服务有限公司（以下至判决主文前简称正宏人力公司）、第三人李兴菊意外伤害保险合同纠纷一案，复兴工贸公司于2020年1月13日以农银人寿保险山东公司、正宏人力公司、山东产联企业管理咨询服务股份有限公司德州分公司（以下简称产联服务德州公司）为被告、以李兴菊为第三人，向本院提起意外伤害保险合同纠纷诉讼，本院于同日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告复兴工贸公司的委托诉讼代理人季海南，被告农银人寿保险山东公司的委托诉讼代理人崔媛，被告正宏人力公司的委托诉讼代理人李爱霞，第三人李兴菊到庭参加诉讼，被告产联服务德州公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。此后，原告复兴工贸公司向本院递交申请，请求撤回对产联服务德州公司的起诉，本院裁定予以准许，并于2020年10月30日再次公开开庭进行了审理。原告复兴工贸公司的委托诉讼代理人季海南，被告农银人寿保险山东公司的委托诉讼代理人崔媛，被告正宏人力公司的委托诉讼代理人李爱霞到庭参加诉讼，第三人李兴菊经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告复兴工贸公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告农银人寿保险山东公司给付原告47000元（具体金额待鉴定意见作出后再行确定）；2、本案诉讼费用由被告负担。后变更诉讼请求为：1、判令被告农银人寿保险山东公司给付原告意外伤保险金16万元；2、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：第三人李兴菊自2013年起在原告处工作。2018年7月5日19时0分许，第三人在原告车间内操作合模过程中，左手中指、无名指被合模夹伤。原告通过被告正宏人力公司为第三人购买“雇工宝”产品，以减轻原告的工伤赔偿风险，被告正宏人力公司通过产联服务德州公司为第三人向被告农银人寿保险山东公司投保了团体意外伤害保险，每人保险金额80万元；附加意外伤害医疗保险，保险金额20万元；附加意外伤害住院津贴医疗保险160元/天。保险期间自2018年7月1日0时至2018年7月31日24时。事故发生后，原告积极与各被告联系，要求予以赔偿、并进行伤残等级鉴定，但被告农银人寿保险山东公司仅赔付部分医疗费用和住院津贴保险金，对伤残保险金未予赔付。就工伤赔偿事宜，第三人李兴菊向劳动争议仲裁机关申请仲裁，仲裁过程中，原告复兴工贸公司与第三人李兴菊达成调解协议，约定除医疗费12634.80元外，复兴工贸公司再行赔付给李兴菊47000元，李兴菊所享有的意外伤害保险合同项下的保险权益归复兴工贸公司所有并行使。仲裁机关作出青劳人仲字（2019）391号仲裁调解书，对上述协议内容予以确认。此后，复兴工贸公司履行了上述赔付义务，并诉至法院，本案诉讼期间，经原告申请，法院委托鉴定机构对第三人伤情进行司法鉴定构成九级伤残，为此原告提出上述请求，请求法院依法公断。 被告农银人寿保险山东公司辩称：1、本案所涉及的投保人产联服务德州公司的总公司山东产联企业管理咨询服务股份有限公司（以下简称山东产联公司）已被公安机关以涉嫌非法经营罪立案侦查，并对起涉嫌保险诈骗罪予以调查。《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定，人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料已送公安机关或检察机关。据此，请求法院裁定驳回原告的起诉，并将有关材料移送公安机关。2、投保人产联服务德州公司为被保险人李兴菊向农银人寿保险山东公司投保时，对被保险人李兴菊不具有保险利益，案涉保险合同应为无效合同。复兴工贸公司为李兴菊购买的是被告正宏人力公司的“雇工宝”产品，而非农银人寿保险山东公司的团体人身意外伤害保险；再者，投保人产联服务德州公司在投保时主张与李兴菊系雇佣关系，明显与事实不符，根据《中华人民共和国保险法》第三十一条的规定，其在投保时对被保险人李兴菊不具有保险利益，案涉保险合同无效。3、原告复兴工贸公司要求农银人寿保险山东公司支付赔偿款16万元，无事实依据。即使案涉合同有效，但李兴菊既没有进行工伤认定，也没有进行劳动能力或伤残等级鉴定，不符合约定的理赔条件。4、产联服务德州公司的总公司因涉嫌非法经营罪已被公安机关立案侦查，其是否构成犯罪，将直接影响案涉保险合同的效力及责任承担问题，本案的认定及处理，必须以刑事案件的侦查及判决结果为依据，请求法院依法驳回原告起诉或中止本案诉讼。 被告正宏人力公司辩称：正宏人力公司已为复兴工贸公司代投案涉保险，保险合同现已生效，正宏人力公司的义务已经完成，不应承担民事责任。 产联服务德州公司没有参加本院组织的第一次庭审，其向本院邮寄书面答辩状辩称：1、复兴工贸公司将产联服务德州公司列为被告错误。2018年6月，被保险人李兴菊的工作单位复兴工贸公司为包括李兴菊在内的单位职工在被告农银人寿保险山东公司投保了团体意外伤害保险，约定意外伤害保险金额每人80万元、意外医疗保险金额每人20万元、意外伤害住院津贴为160元/天，保险期间自2018年7月1日至2018年7月31日。农银人寿保险山东公司依约收取了保险费，保险合同合法有效，投保人为产联服务德州公司，被保险人中包括第三人李兴菊。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条的规定，李兴菊作为本案保险合同的被保险人，按照保险合同约定依法享有保险金请求权。被告农银人寿保险山东公司作为保险人，应当按照保险合同约定合法律规定，承担给付保险金的责任。产联服务德州公司在案涉保险合同中不是保险人，不是本案保险责任赔偿主体，依法不应承担保险责任。2、本案性质属于人身保险合同纠纷，农银人寿保险山东公司作为保险责任赔偿主体，应当按照案涉保险合同约定向复兴工贸公司给付保险金。2018年7月5日，被保险人李兴菊在复兴工贸公司车间内操作合模时受伤，属于保险合同约定的保险事故。复兴工贸公司受让保险债权后，依据保险合同约定向农银人寿保险山东公司索赔，要求农银人寿保险山东公司给付保险金，农银人寿保险山东公司应当按照保险合同约定承担给付保险金的责任，但其违背保险法规定的最大诚信原则，至今未依约依法履行给付保险金义务，严重损害了复兴工贸公司的合法权益，应当承担相应民事责任。 第三人李兴菊述称：李兴菊自2013年3月起到原告处工作，系原告的制芯工，实行三班倒工作制。第三人自到原告处工作时起就知道并同意原告为第三人投保。2018年7月5日19时左右，李兴菊在车间操作合模时，左手被合模夹伤，伤及左手中指、无名指等部位。第三人受伤后，原告将第三人送到潍坊市益都中心医院住院治疗15天，主要诊断为左手中环指完全离断，医院进行了清创再植，但再植部分坏死，需进行解脱术。第三人治疗花费的12634.80元都是原告支付的，后来保险公司赔付医疗费用及住院津贴共计14154.40元。第三人的伤情是否构成伤残没有经过伤残鉴定。经劳动仲裁，第三人从原告处获得了除医疗费之外的47000赔偿款，该47000元属于工伤保险待遇赔偿和保险权益转让对价，第三人在收到上述款项后，将其享有的意外伤害保险项下的保险权益转让给复兴工贸公司，由其向保险公司主张权利。 本院经审理认定事实如下：2017年10月10日，被告正宏人力公司（乙方）与河北产联商贸有限公司（甲方，以下简称产联商贸公司）签订战略合作协议书一份。协议约定，甲乙双方以现有的业务项目、品牌产品以及社会资源为基础，进一步合作开发，逐步形成一个规范化、体系化的运营体系，根据资源需求，收集和承接企业人力资源业务，协议有效期为2017年11月1日至2019年10月30日；在本协议期间内，凡甲方指定的投保人员，年龄在16-70周岁，且职业类别属于1-5类，在其投保期间因从事保险单所载明的乙方或乙方的客户指定的工作期间和工作场所内因工作原因遭受意外事故伤害，包括因工外出期间由于工作原因受到伤害和上下班途中受到非本人主要责任的交通事故或城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害，职业病而致伤、致残、死亡、发生医疗费用或因公伤病休养误工的，甲方依据保险合同约定，参照当地工伤保险条例，在约定的赔偿限额内予以赔付。乙方须承担的相关费用为：（1）1-4类职业，保费及管理费总计每人每月30元；（2）5类职业，保费及管理费总计每人每月55元；受雇员工出现意外事故的，双方必须及时协调沟通，以免导致不能理赔，任何一方未及时协助另一方处理意外事故，因此引起的责任自行负责。双方另就其他事项进行了约定。产联商贸公司系产联服务德州公司的总公司开办的子公司。2018年6月29日，正宏人力公司向产联商贸公司开立的银行账户汇付56544元。 2018年5月3日，原告复兴工贸公司（乙方）与被告正宏人力公司（甲方）签订雇工宝服务代理协议一份。协议约定，甲乙双方在平等自愿的基础上进行商务合作，甲方具有雇工宝产品保障条款的能力和资格，乙方根据雇工宝保障条款将乙方参保人员参保享受雇工宝产品保障，协议有效期为一年，按照每人每月60元结算，乙方将参保人员名单发送至甲方客户专员处后，应根据当月合作人数和本协议约定的价格将应付款项付至甲方指定账户，甲方确认到账后提供雇工宝产品保障服务，履行参保人员参保手续。双方权利义务：1、名单对接：乙方每月26日前以邮件方式提交次月的投保人员信息（包括员工姓名、身份证号、年龄、工种、工作单位、性别），每月具体投保日期以甲方下发通知为准；2、保险费结算：乙方每月将邮件中投保人员的商业保险费用于当月26日前汇入甲方指定账户，甲方收到费用后及时办理交纳商业保险费事宜；3、甲方应保证参保员工享受的保险权益得到充分有效的保障；4、乙方发送人员名单并及时付款后，因甲方原因未及时办理参保手续导致不能理赔的，甲方承担一切损失；5、乙方参保人员发生保险事故需要理赔时，应当配合甲方收集和提取理赔文件并保证文件的真实性，由于乙方未能及时提供相关理赔文件造成保险权益不能实现的责任由乙方自行承担。乙方向甲方提报的投保人员的工作岗位必须真实，如因虚报、假报等行为造成的纠纷，乙方承担全部责任。甲方仅为乙方负责协助办理员工投保商业保险、代办投保人员理赔相关事宜，甲方与乙方员工不存在劳动关系，因劳动关系发生的争议、赔偿等事宜与甲方无关。双方另就其他事项进行了约定。该协议所附的《雇工宝产品保障条款及必要性说明》载明：发生保险事故必须到县级（二级甲等）及以上医疗机构就医，必须提供正规发票；住院津贴的计算方式为：住院：住院津贴每天60元乘以实际住院天数60元的按实际费用赔付，误工费支付按照实际住院天数按每天100元计算，最长不超过365天；人身伤亡每人责任限额为100万元，其中，每人死亡、伤残赔偿限额为80万元，每人医疗费赔偿限额为20万元，死亡、伤残、医疗费在各自限额内分别计算。 上述协议签署后，复兴工贸公司将包括第三人李兴菊在内的被保险人的个人信息交付给被告正宏人力公司，被告正宏人力公司又将被保险人的个人信息发送给产联服务德州公司，让其一并投保。2018年7月1日，产联服务德州公司作为投保人，为包括第三人李兴菊在内的73317名被保险人，向被告农银人寿保险山东公司投保团体人身保险，被告农银人寿保险山东公司同意承保，并签发保险单，其承保的险种及其保险金额如下：农银团体意外伤害保险，总保额5865360万元，每人保险金额80万元；农银附加团体意外伤害医疗保险，总保额1466340万元，每人保险金额20万元，免赔额0元，赔付比例100%；农银附加团体意外伤害住院津贴医疗保险，总保额11730720元/天，每人每天保险金额160元。保险期间自2018年7月1日0时至2018年7月31日24时。 《农银团体意外伤害保险条款》第2.4条规定，在本主险合同保险期间内，保险公司承担如下保险责任：身故保险金：若被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内（含第180日），因该意外伤害直接导致身故，保险公司按本主险合同项下该被保险人的保险金额给付身故保险金，保险公司对该被保险人的保险责任终止。伤残保险金：若被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内（含第180日），因该意外伤害直接导致本主险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司依照该标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以本主险合同项下该被保险人的保险金额给付伤残保险金。若自意外伤害发生之日起180日内治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行伤残评定，并据此给付伤残保险金。该次意外伤害导致的伤残合并前次伤残可领较重等级伤残保险金者，按较重等级标准给付，但前次已给付的伤残保险金应予以扣减。第3.4条规定，保险金给付：保险公司在收到保险金给付申请书及本主险合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情况复杂的，在30日内作出核定。对属于保险事故的，保险公司在与受害人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。保险公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。对不属于保险责任的，保险公司自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。保险公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险公司最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。 《农银团体意外伤害保险条款》所附《人身保险伤残评定标准》前言部分载明，本标准规定了人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为100%至10%。与人身保险伤残程度相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。 《农银附加团体意外伤害医疗保险条款》第2.3条规定，在本附加险合同保险期间内，保险公司承担下列保险责任：医疗保险金：在本主险合同保险期间内，保险公司承担如下保险责任：医疗保险金：若被保险人因意外伤害在医疗机构治疗并导致医疗费用支出，对于其自意外伤害发生之日起180日内（含第180日）支出且在签发保险单的保险公司分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围内的合理的实际医疗费用，保险公司将按下列规定给付保险金。其中：医疗保险金=（上述规定的医疗费用-免赔额）×赔付比例。上式中免赔额和赔付比例由投保人在投保时与保险公司约定。若被保险人已从公费医疗或社会医疗保险获得赔偿，或按政府的规定获得赔偿，或从其他社会福利机构、医疗保险赔付（包括保险公司对此事故的赔付）及其他第三方获得赔偿，保险公司将在扣除被保险人已获得补偿后，按照前款约定给付医疗保险金。若被保险人一次或多次因意外伤害在医疗机构治疗并导致医疗费用支出，保险公司将分别给付医疗保险金。保险公司对同一被保险人累计给付的医疗保险金达到该被保险人的保险金额时，保险公司对该被保险人的各项保险责任终止。 《农银附加团体意外伤害住院津贴医疗保险条款》第2.1条规定，保险金额：（1）住院津贴日额：本附加险合同项下各被保险人的住院津贴日额由投保人与保险公司约定并在保险单上载明。（2）保险金额：保险金额是指保险公司根据本附加险合同承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。第2.3条规定，保险责任：在本附加险合同保险期间内，保险公司承担下列保险责任：住院津贴保险金：若被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内（含第180日），在医疗机构住院治疗，保险公司按住院津贴日额与住院日数相乘的金额给付住院津贴保险金。住院。住院日数从被保险人每次住院的第一日开始计算次给付住院津贴保险金的日数等于被保险人每次实际住院日数，但每次给付的日数以100日为限。若该次住院治疗延续至本附加险合同保险期间届满，保险公司仍按照上述规定对本附加险合同期间届满之日起30日内（含第30日）发生的住院承担给付住院津贴保险金的责任。若同一被保险人在保险期间内多次住院治疗的，保险公司对该被保险人累计给付的住院津贴保险金的日数达到365日时，保险公司对该被保险人的各项保险责任终止。 2018年7月5日19时许，第三人李兴菊在原告复兴工贸公司车间内从事操作合模工作时，左手不慎被合模夹伤。第三人受伤后，当即被原告送往潍坊市益都中心医院治疗，经该医院诊断，第三人的伤情为左手中、环指末节完全离断。第三人在该医院住院治疗15天，医院对其行清创再植术，于2018年7月20日出院。出院情况：一般情况可，左手略肿胀，中环指再植部分坏死干瘪，伤口周围无渗出，敷料干燥清洁，患者要求出院。出院医嘱：1、患肢继续功能训练；2、若再植伤口处红肿流脓，来院行解脱术。第三人的医疗费12634.80元均系原告复兴工贸公司支付。 李兴菊出院后，原告复兴工贸公司与其就赔偿事宜未达成一致协议，李兴菊遂向青州市劳动人事争议仲裁委员会（以下简称劳动仲裁委）申请仲裁，劳动仲裁委受理该案后，复兴工贸公司与李兴菊达成调解协议如下：一、复兴工贸公司于2020年10月1日前支付李兴菊一次性伤残补助金、停工留薪期工资、护理费等各项工伤待遇共计47000元（汇入李兴菊在中国农业银行开立的6228480299100204377账户）；二、复兴工贸公司如逾期支付上述款项，需另行向李兴菊支付违约金3000元；三、李兴菊配合复兴工贸公司办理人身意外伤害保险的理赔事宜（包括配合签署诉讼文书、复兴工贸公司指定律师代理手续、配合法医鉴定、指定银行卡打款声明、住院病历），人身意外伤害保险赔付款归复兴工贸公司所有；若因李兴菊不配合，承担违约金3000元；四、解除双方的劳动关系，上述协议履行后，双方不再有任何劳动争议。上述协议达成后，劳动仲裁委于2019年9月2日作出青劳人仲案字（2019）第391号仲裁调解书，对上述协议内容予以确认。2020年3月16日，李兴菊出具收到条一份，载明收到复兴工贸公司赔偿款47000元。 原告复兴工贸公司履行对李兴菊的赔偿义务，并受让李兴菊在案涉保险合同项下的保险权益后，于2020年1月13日向本院提起本案诉讼，本院受理本案后，原告复兴工贸公司向本院递交申请，请求本院委托有资质的鉴定机构，依据《人身保险伤残评定标准》的规定，对第三人李兴菊的伤情是否构成伤残及其伤残等级进行司法鉴定。根据其申请，本院依法委托山东齐都司法鉴定所进行鉴定。2020年8月11日，该鉴定所作出（鲁）齐都司法鉴定所［2020］临鉴字第427号司法鉴定意见书，鉴定意见为：李兴菊之损伤评定为九级伤残。经庭审质证，原告复兴工贸公司、被告正宏人力公司均无异议，被告农银人寿保险山东公司对该鉴定意见的真实性没有异议，但认为原告提出的鉴定申请及作出的鉴定意见均已超出举证期限，不应作为定案证据予以对待。 本院同时认定下列事实：2020年3月10日，被告农银人寿保险山东公司向济南市公安局经济犯罪侦查支队报案，称山东产联公司在内的四家公司涉嫌非法经营，请求公安机关立案侦查。同年4月26日，济南市公安局决定对包括山东产联公司在内的四家企业以涉嫌非法经营罪立案侦查，现尚未侦查终结。 本院认为：《中华人民共和国合同法》第七十九条规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条第一款规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，第三人李兴菊将案涉保险合同项下之保险权益转让给原告复兴工贸公司的意思表示明确，双方对该项事实均无异议，保险合同项下之保险权益亦不属于《中华人民共和国合同法》第七十九条但书所列情形，且原告以向本院提起诉讼的方式将债权转让事宜通知了被告农银人寿保险山东公司，故该债权转让对被告农银人寿保险山东公司产生效力，原告复兴工贸公司作为原告向本院提起本案诉讼，其诉讼主体资格适格。 综合案涉三方的诉辩主张，其主要争议如下：一、被告所持的公安机关已对山东产联公司涉嫌非法经营罪立案侦查，故应裁定驳回原告起诉或中止本案诉讼的主张能否成立；二、案涉保险合同是否有效，被告农银人寿保险山东公司应否承担保险赔偿责任；三、原告主张的诉讼请求数额的具体确定。 关于第一个争议问题。《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第一条规定，同一公民、法人或其他经济组织因不同的法律事实，分别涉及经济纠纷和经济犯罪嫌疑的，经济纠纷案件和经济犯罪嫌疑案件应当分开审理。第十一条规定，人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。从该司法解释的上述规定可以看出，是否系“同一法律事实”，是区分不同类型刑民交叉案件处理方式的标准。也就是说，刑、民分属不同法律事实的，刑民并行；刑、民属于同一法律事实的，先刑后民。本案中，被告农银人寿保险山东公司主张，被告产联服务德州公司的总公司山东产联公司涉嫌非法经营罪，已被公安机关立案侦查，但被告产联服务德州公司作为案涉保险合同的投保人，其与被告农银人寿保险山东公司缔结案涉保险合同的单一行为，不可能产生触犯刑事法律规范的后果，与案涉保险合同的效力认定以及随之而带来的责任承担问题也没有必然联系。无论公安机关已立案侦查的案件最终成立与否，都无法解决保险合同项下的保险赔偿责任承担问题，也不存在本案的审理须以上述刑事案件的确定结论为依据的情形。由此可见，二者不属同一法律事实。本案诉讼期间，被告农银人寿保险山东公司也未举证证明被告产联服务德州公司在与其缔结案涉保险合同时存在涉嫌违法犯罪的情形，仅以产联服务德州公司的总公司山东产联公司涉嫌非法经营罪为由，要求驳回原告的起诉或者中止本案诉讼，无法律依据，本院不予采纳。 关于第二个争议问题。《中华人民共和国保险法》第十二条第一款规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。第三十一条第一款规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。第二款规定，除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。第三款规定，订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。本案中，案涉意外伤害保险合同属于人身保险合同的范围。被保险人李兴菊虽与投保人产联服务德州公司没有劳动关系，但其知道且同意产联服务德州公司为其订立案涉保险合同，将其列为被保险人。另外，被告农银人寿保险山东公司在与被告产联服务德州公司缔结案涉保险合同时，被保险人多达73317名，且亦明知投保人的主营业务范围包含有保险代理业务，与李兴菊可能不存在实际的劳动关系，却仍与产联服务德州公司订立案涉保险合同，同意承保且收取巨额保险费。但在李兴菊因事故致伤导致农银人寿保险山东公司涉诉并可能承担保险赔偿责任时，却先以投保人之总公司涉嫌非法经营罪欲摆脱民事诉讼在前，又以合同无效抗辩拒绝承担保险赔偿责任在后，明显有违诚实信用原则。根据上述法律规定及本院查明的案件事实，应视为投保人产联服务德州公司对被保险人李兴菊具有保险利益，案涉保险合同应当认定为有效合同。被告农银人寿保险山东公司应当按照合同约定依法承担保险赔偿责任；其所持的该项抗辩主张，于法相悖，本院不予采纳。 关于第三个争议问题。《农银团体意外伤害保险条款》第2.4条规定的伤残保险金，是指若被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内（含第180日），因该意外伤害直接导致本主险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司依照该标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以本主险合同项下该被保险人的保险金额给付伤残保险金。《人身保险伤残评定标准》前言部分载明，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为100%至10%。与人身保险伤残程度相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。本案诉讼期间，第三人李兴菊之伤情经司法鉴定为九级伤残，被告农银人寿保险山东公司承保的农银团体意外伤害保险的每人保险金额为80万元，故该项保险金数额应为16万元（80万元×20%）。 第三人李兴菊经本院合法传唤无正当理由未参加本院组织的第二次庭审，视为其放弃相关诉讼权利。 综上所述，被告农银人寿保险山东公司应当给付原告复兴工贸公司意外伤害保险金16万元。依照《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第十四条、第二十三条第一款、第三十一条、《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 被告农银人寿保险股份有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内给付原告青州市复兴工贸有限公司意外伤害保险金16万元（指定收款人：青州市复兴工贸有限公司；开户行：山东青州农村商业银行东夏支行；账号：90×××53）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3500元，由被告农银人寿保险股份有限公司山东分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的（法定）代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并依照《诉讼费用交纳办法》的规定分别预交相应的二审案件受理费，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  孙 勇 人民陪审员  张广利 人民陪审员  牛英春 二〇二〇年十一月十四日 法官助理 项在亮 书记员 王凯歌