广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初11845号原告：中国银行股份有限公司东莞黄江支行，住所地：广东省东莞市**********旭龙贸易有限公司工业大厦。负责人：叶杰宁。委托诉讼代理人：林立，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘鹏，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：罗婷木，女，汉族，1990年3月17日出生，住址：广东省深圳市宝安区宝民一路134号24区****603，公民身份号码：441************029。原告中国银行股份有限公司东莞黄江支行（以下简称中国银行黄江支行）诉被告罗婷木金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行黄江支行的委托诉讼代理人林立，被告罗婷木到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行黄江支行诉称，原告与被告于2019年3月26日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2019年JDGQF字1932号）及附件，约定被告以信用卡（卡号：625**********590）向原告借款，原告向被告提供授信额度266000元用于分期付款购置汽车，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费为使用分期额度的22%，手续费为58520元（分期扣收），被告选择按月等额、取整入账、免息还款的还款方式，被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账单提示的当期所有欠款，如被告未按时归还足额偿还信用卡债务或违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，即构成违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款全部提前到期；终止或解除合同，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与被告于2019年3月26日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2019年DDGQF字1932号），约定由被告提供贷款所购车辆为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，未按期偿还贷款，被告的行为已构成违约，原告有权宣布全部欠款提前到期，被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。故此，请求法院判令：1、被告向原告支付信用卡贷款本金234949元、手续费52596元及利息、还款违约金【暂计至2020年*月*日，利息1272.05元、还款违约金4423.71元，从2020年*月*日起至欠款还清之日止的利息按日利率万分之五计收，还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收】；2、被告向原告支付律师费29324元；3、原告对依法处分被告所提供的抵押车辆（车架号：LFV3B2FY2K3507413）所得价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权；4、被告承担本案的诉讼费用。被告罗婷木辩称，车行的业务员称，贷款后即可以得到车辆也可以拿到贷款，但在被告办理完贷款手续后，业务员一直说贷款手续没有审批下来，而被告也没有收到信息，然后被告基于对业务员的信任也相信了他，再后来，业务员就和被告说车行没有那么快将钱给到被告，这件事就一直拖到五一劳动节，被告在此期间一直催他给钱，他一直说很快，那个时候车已经在车行了，因为还没有上牌，业务员说车先暂时放在车行。后来，该业务员在大约在6月7日至8日的时候私自把车开到东莞并发生了交通事故，当时因为该业务员有喝酒，被交警发现后，因其不配合交警检查而被拘捕，后来经查发现他是网上在逃人员。事故后，办理中行贷款的人和被告一起去了交警说明情况并将车辆拿了回来。经审理查明，2019年3月19日，被告向原告申请信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表最后部分载明：根据监管部门规定申请人需抄写如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）第三条第19款约定，甲方使用信用卡所发生的各项收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）…另，该合约“中国银行信用卡费率表”还款违约金约定，…按照最低还款额未偿还部分的5%收取。2019年3月26日，原、被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定本合同项下分期额度为266000元，分期手续费金额58520元，分期手续费的扣收方式为分期扣收。该合同第七条第2款第（2）项约定，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。该合同附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款第（2）项约定，未按期归还贷款本金及手续费视为违约，第2款第（2）项约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，第2款第（9）项约定，要求借款人承担因其违约行为给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。2019年3月26日，原、被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，由被告将车架号为LFV3B2FY2K3507413、发动机号为A15821号的型号为FV6461LAQDG的奥迪车辆抵押给原告，为案涉借款提供抵押担保，担保范围为本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）。庭审中，原告确认案涉车辆并未办理抵押登记手续。2019年3月27日，原告依约放款266000元。原告提交了信用卡未还款查询，佐证截至系统数据采集时间2020年4月9日，案涉应收账款293240.76元、拖欠本金234949元、手续费52596元、应收利息1272.05元、还款违约金4423.71元，日利率为0.5‰、还款违约金为最低还款额的5%。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、信用卡未还款查询、借款借据以及庭审笔录等附卷为证。本院认为，原告提交的证据能够证明原、被告之间存在借款合同关系。至于庭审中被告在答辩意见中所述的情况并不对本案原、被告之间的借贷关系构成影响，属于被告与车行或者业务员之间的法律关系，该关系不属于本案的审理范围。按照信用卡未还款查询载明，截至系统数据采集时间2020年4月9日，案涉应收账款293240.76元、拖欠本金234949元、手续费52596元、应收利息1272.05元、还款违约金4423.71元，日利率为0.5‰、还款违约金为最低还款额的5%。按照《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款第（2）项及第2款第（2）项约定，被告存在未按期归还贷款本金及手续费的情形，原告主张被告归还全部尚未偿还的欠款本金、手续费、利息、还款违约金，本院予以支持。至于律师费，原告并未举证证实有实际产生律师费用，本院对原告诉请的律师费不予支持。至于优先受偿权，虽然原、被告双方有签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，但并未办理抵押登记手续，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条之规定，虽然该抵押权自抵押合同生效时设立，但因未办理登记，故不得对抗善意第三人，因此，原告主张对抵押车辆享有优先受偿权，依据不足，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、限被告罗婷木于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司东莞黄江支行偿还信用卡贷款本金234949元、手续费52596元及利息、还款违约金【截至2020年4月9日，利息1272.05元、还款违约金4423.71元，此后的利息、还款违约金从2020年4月10日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的（利息按日0.5‰、还款违约金按最低还款额未还部分的5%）标准计至付清之日止】；二、驳回原告中国银行股份有限公司东莞黄江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6138元，由原告中国银行股份有限公司东莞谢岗支行负担558元，被告罗婷木负担5580元。原告中国银行股份有限公司东莞黄江支行已预交了上述费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长 朱 畅审判员 谢嘉禾审判员 周淑君二〇二〇年十一月十八日书记员 张楚妍附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条：第一百零八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条：以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。