四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初12742号 原告：华安财产保险股份有限公司四川分公司，营业场所四川省成都市锦江区新光华街7号航天科技大厦11楼。 负责人：凤奕，总经理。 委托诉讼代理人：付芮，女，1993年1月5日出生，汉族，住四川省成都市金牛区，华安财产保险股份有限公司四川分公司工作人员。 委托诉讼代理人：付磊，女，1998年3月29日出生，汉族，住四川省成都市双流区，华安财产保险股份有限公司四川分公司工作人员。 被告：蔡志友，男，1983年2月3日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 原告华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财险四川分公司）与被告蔡志友保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险四川分公司的委托诉讼代理人付芮、付磊，被告蔡志友到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华安财险四川分公司向本院提出诉讼请求：1．蔡志友向华安财险四川分公司支付代偿借款95410.99元、并支付违约金（违约金以95410.99元为基数，自2020年8月19日起按每日万分之五的标准计算至欠款结清之日止）。2．蔡志友承担本案诉讼费及实现债权的其他费用。事实和理由：2019年9月2日，蔡志友因浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称浙江民泰银行）贷款119048元而向华安财险四川分公司投保个人小额贷款履约保证保险。同时，蔡志友与浙江民泰银行签订借款合同。2020年6月20日，蔡志友出现逾期。华安财险四川分公司根据保险条款的约定，履行了保险责任，代蔡志友向浙江民泰银行偿还借款本息95410.99元。 被告蔡志友辩称，蔡志友贷款时只想贷100000元，按工作人员要求签署了贷款119048元的合同，但并不知道其中19048元用于交纳了保费。认可贷款的事实，但没有能力一次性还款，希望能一点一点还清。 本院经审理认定事实如下：2019年9月2日，蔡志友在华安财险四川分公司处投保信用保证保险，投保单载明：投保人为蔡志友，被保险人为浙江民泰银行，申请贷款期限36个月；保费=保险金额×保险费率，保险费率为148.15‰，保费缴纳方式为本人趸交；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等），由投保人承担。投保单投保人声明处载明：本人同意并不可撤销授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及违约金。蔡志友在投保人声明处签名。 投保单所附保险条款第四条保险责任载明：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。第二十八条赔偿处理载明：发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 同日，蔡志友出具贷款权益转让通知确认函，确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江民泰银行部分偿还相应的款项。在代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2、在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向浙江民泰银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江民泰银行支付，而基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。 同日，浙江民泰银行（甲方）与蔡志友（乙方）签订借款合同，约定：乙方向甲方借款119048元，年化借款利率8.04%，还款方式为等额本息。之后，浙江民泰银行向蔡志友的账户发放了贷款119048元。2019年9月3日，华安财险四川分公司签发保险单，载明保险金额128572元，保险期间36个月，保费19048元。因蔡志友未按约还款，浙江民泰银行申请索赔。2020年8月19日，华安财险四川分公司向浙江民泰银行理赔95410.99元。 上述事实有华安财险四川分公司提交的投保单及保险条款、保险单、贷款权益转让通知确认函、借款合同、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、账户明细、付款回单、情况说明以及华安财险四川分公司、蔡志友的陈述在案佐证。 本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，否则应当承担违约责任。本案中，蔡志友向华安财险四川分公司投保信用保证保险是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定履行各自的义务。蔡志友向浙江民泰银行借款后未依约还款，华安财险四川分公司依照保险条款的约定，向浙江民泰银行理赔保险金95410.99元，履行了保险责任。华安财险四川分公司要求蔡志友偿还理赔款，符合合同约定，本院予以支持。对于违约金，本院认为，根据蔡志友和华安财险四川分公司的约定，华安财险四川分公司有权主张违约金，但双方约定的标准过高，蔡志友有异议，本院调整违约金以蔡志友未偿还的理赔款为基数，按华安财险四川分公司理赔时一年期贷款市场报价利率四倍自代偿之日计算至清偿之日。蔡志友主张只借了100000元，是按工作人员要求填写了借款119048元，并不知道其中19048元用于保费，本院认为，蔡志友作为借款人，理应特别关注贷款金额。蔡志友认可借款合同约定金额为119048元，浙江民泰银行向其的账户放款金额也是119048元，蔡志友主张只借了100000元与事实不符，其应当按照实际收到的贷款金额履行还款责任。蔡志友收到贷款后，如何使用所贷资金应由蔡志友自行决定，其在投保时同意并不可撤销授权华安财险四川分公司从其账户划扣保费，华安财险四川分公司从其账户划扣了19048元保费，符合蔡志友投保时所确认的内容。故蔡志友的主张本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告蔡志友于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司支付理赔款95410.99元并支付违约金（违约金自2020年8月19日起，以尚欠理赔款为基数，按2020年8月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至理赔款清偿之日止）； 二、驳回原告华安财产保险股份有限公司四川分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1093元、保全费974元，由被告蔡志友负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  史晓莎 二〇二〇年十一月六日 书记员  姚燕妮