浙江省瑞安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0381民初8471号 原告：中国农业银行股份有限公司瑞安市支行，住所地浙江省瑞安市安阳街道万松东路**，统一社会信用代码913303816094413752。 责任人：韩永忠。 委托诉讼代理人：黄荣炎、孔尚华，系原告职员。 被告：林润，男，1991年3月30日出生，汉族，住浙江省瑞安市。 被告：张乐乐，女，1990年4月20日出生，汉族，住浙江省瑞安市。 原告中国银行股份有限公司瑞安市支行与被告林润、张乐乐金融借款合同纠纷一案，原告于2020年8月20日向本院提起诉讼，诉请判令：1.被告林润、张乐乐偿还编号33270120170086922《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的借款本金175285.6元、逾期利息（暂计算至2020年7月14日为238.64元，此后以借款本金175285.6元为基数自2020年7月15日开始按日万分之五计算至实际履行完毕之日止）、违约金（暂计算至2020年7月14日为570.27元，此后以最低还款额的5%按月计收至实际履行完毕之日止）、分期手续费1532.07元（暂计算至2020年7月14日为1532.07元，此后按60期共计费率14.5%计收至实际履行之日止）；2.被告林润、张乐乐偿还欠款本金245000元、逾期利息（暂计算至2020年7月14日为228.66元，此后以借款本金245000元为基数自2020年7月15日开始按日万分之五计算至实际履行完毕之日止）、违约金（暂计算至2020年7月14日为639.38元，此后以最低还款额的5%按月计收至实际履行完毕之日止）、分期手续费（暂计算至2020年7月14日为3600元，此后按60期共计费率18%计收至实际履行之日止）；3.被告林润立即偿还欠款本金人民币37230.68元，以及逾期利息33.91元、逾期还款违约金122.8元(利息暂计至2020年7月14日)，分期手续费536.14元，以上共计人民币37923.53元，之后的利息根据欠款总额按日利率万分之五计收，计算至实际履行之日止；4.本案的诉讼费以及原告实现债权的费用由被告负担。法庭调查终结前，原告将第三项诉讼请求项下的借款本金变更为26138.6元，庭审后，原告申请撤回第三项诉讼请求。本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄荣炎、孔尚华到庭参加诉讼，被告林润、张乐乐经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理认定事实如下：2017年11月9日，被告林润向原告申领中国农业银行金穗贷记卡一张，卡号为6228××××3347，其填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》声明，自愿遵守章程和领用合约的规定。《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，按月计收复利。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年1月2日，原告与被告林润签订编号33270120170086922《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：1.原告向被告林润提供分期本金金额33万元，分期手续费率为14.5%，即手续费为47850元，分期本金和分期手续费的分期期数均为60期，按月等额支付，每月分期手续费797.5元、分期本金5500元；2.持卡人如连续逾期2期（含）以上，或累计逾期6期（含）以上，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，要求持卡人立即偿还透支未还的全部款项。 被告林润与张乐乐系夫妻关系，双方于2015年10月10日登记结婚。2017年12月19日，被告张乐乐向原告出具《共同偿债人承诺书》,自愿对被告林润与原告签订的上述合同项下的债务承担共同偿债责任。 上述合同签订后，原告依约于2018年1月2日向被告林润发放借款330000元。被告林润足额偿还2018年2月3日至2020年5月4日间的分期手续费和分期本金，并于2020年6月4日偿还借款本金714.4元、支付分期手续费797.5元，于2020年7月5日、7月14日分别支付分期手续费0.3元、62.63元，此后未再还款。截至2020年10月19日，被告尚欠上述合同项下已到期的借款本金26785.6元（2020年6月4日至2020年10月4日共五期，每期5500元，扣除2020年6月4日已偿还的本金714.4元），宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款本金为148500元（27期，每期5500元），分期手续费3924.57元(五期，每期797.5元，扣减2020年7月5日、7月14日支付的0.3元、62.63元)、逾期利息1238.65元、违约金1602.68元。 2019年5月13日，被告林润向原告申领中国农业银行金穗贷记卡一张，卡号为6228××××5441，其填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》声明，自愿遵守章程和领用合约及《收费标准》的规定。《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，按月计收复利。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。 2019年5月14日，被告向原告申请《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务》，并填写申请表，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的规定，申请表载明：申请分期金额为30万元，分期手续费率为24%，即手续费为72000元，分期本金和分期手续费的分期期数均为60期，按月等额支付，每月分期手续费1200元、分期本金5000元。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》载明：当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用；申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金及其他任何相关费用中任何一项或几项，银行有权提前收回全部分期本金。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费等。 合同签订后，原告依约于2019年5月15日向被告林润发放借款30万元，被告林润足额偿还2019年7月4日至2020年5月4日间的分期手续费和分期本金，此后未再还款。截至2020年10月19日，被告尚欠上述申请表项下已到期的借款本金25000元（2020年6月4日至2020年10月4日共五期，每期5000元），宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款本金为220000元（44期，每期5000元），分期手续费7200元(六期，每期1200元)、逾期利息1168.63元、违约金1654.7元。 本院认为，涉案两份分期付款合同是根据申请人资信情况经审核授予客户分期额度，并采取分期偿还方式的分期产品，区别于信用卡纠纷案件，本案案由宜认定为金融借款合同纠纷。被告林润未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，原告可按合同约定宣告分期借款提前到期。因原告没有通过合理方式向被告送达提前到期通知书，本院以开庭审理之日（2020年10月19日）为提前宣告到期日。贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息、违约金缺乏合同依据。编号33270120170086922《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下借款金额为33万元，手续费率为14.5%即手续费为47850元，手续费为利息性质，经核算转化后年化利率为5.7049%。还款期限尚未届满宣布提前到期的借款148500元，应按原合同约定的手续费转化利率即年利率5.7049%计收利息。在借款提前到期时，已逾期的借款本金26785.6元，如果按照年利率5.7049%计收手续费、每日万分之五计收逾期利息及每月百分之五计收违约金，总计收金额将超过年利率24%，本院调整为以年利率24%为限；《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》项下借款金额为30万元，手续费率为24%即手续费为72000元，经核算转化后年化利率为9.4426%。还款期限尚未届满宣布提前到期的借款220000元，应按原合同约定的手续费转化利率即年利率9.4426%计收利息。在借款提前到期时，已逾期的借款本金25000元，如果按照年利率9.4426%计收手续费、每日万分之五计收逾期利息及每月百分之五计收违约金，总计收金额将超过年利率24%，本院调整为以年利率24%为限。被告张乐乐以共同偿债人身份向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对编号33270120170086922《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同偿还责任，依约应对该合同项下债务承担共同偿还责任。但原告于2019年5月15日另发放给被告林润的30万元借款，没有被告张乐乐的签字或事后追认，不符合“共债共签”原则，原告要求被告张乐乐对该笔借款承担共同偿还责任，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林润、张乐乐于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司瑞安市支行编号33270120170086922《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的借款本金175285.6元、手续费（利息）、逾期利息及违约金[截至2020年10月19日，手续费（利息）、逾期利息及违约金合计为6765.9元，此后以已到期本金26785.6元为基数自2020年10月20日起按年利率24%计算至实际履行完毕之日止，以本金148500元为基数自2020年10月20日起按年利率5.7049%计算至实际履行完毕之日止]； 二、被告林润于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司瑞安市支行《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》项下的借款本金245000元、手续费（利息）、逾期利息及违约金[截至2020年10月19日，手续费（利息）、逾期利息及违约金合计为10023.33元，此后以已到期本金25000元为基数自2020年10月20日起按年利率24%计算至实际履行完毕之日止，以本金220000元为基数自2020年10月20日起按年利率9.4426%计算至实际履行完毕之日止]； 三、驳回原告中国银行股份有限公司瑞安市支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7707元，减半收取计3853.5元，由原告中国银行股份有限公司瑞安市支行负担196元（已缴纳），被告林润、张乐乐负担3657.5元，定于本判决生效后十日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。 审 判 员 林爱玉 二〇二〇年十一月十一日 法官助理 蔡乐子 代书记员 孔继翔 ? 附文： 一、不履行裁判惩戒后果警示 1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。 2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。 3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。 4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。 5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。 6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。 7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。 二、执行风险告知 1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。 2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。 3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。 4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。 注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。