河北省晋州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)冀0183民初3384号 原告：陈某，女，汉族，2003年2月16日生，住晋州市。 法定代理人：张某，女，汉族，1963年1月3日生，住晋州市。 委托诉讼代理人：娄丽云，河北牛聚强律师事务所律师，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：刘金琢，河北牛聚强律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：民生人寿保险股份有限公司河北分公司，住所地：石家庄市自强路**，统一社会信用代码：91130000755493974U。 负责人：王政权，总经理。 委托诉讼代理人：陈鹏，河北郎域律师事务所律师，代理权限为一般代理。 第三人：张荣，女，汉族，1977年1月30日，住晋州市。 原告陈某与被告民生人寿保险股份有限公司河北分公司（下称保险公司）、第三人张荣人身保险合同纠纷一案，于2020年9月7日立案受理，本院依法组成合议庭，分别于2020年10月21日、2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告陈某法定代理人张某、委托诉讼代理人刘金琢、娄丽云，被告保险公司委托诉讼代理人陈鹏、第三人张荣均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告陈某向本院提出的诉讼请求:1、被告民生人寿保险股份有限公司河北分公司、民生人寿保险股份有限公司晋州支公司共同支付原告保险赔付金90万元，2、诉讼费由被告承担。诉讼中，被告民生人寿保险股份有限公司河北分公司向法庭表明其为保险人，民生人寿保险股份有限公司晋州支公司为经办机构。原告申请撤回对民生人寿保险股份有限公司晋州支公司。事实理由:原告父亲是陈少金，2019年年底，原告母亲本来想在中国人寿为陈少金投一份国寿百万如意行两全保险（庆典版）。张荣是民生人寿保险股份有限公司晋州支公司职工，其丈夫是陈少金老乡，得知陈少金家属想为陈少金入意外保险后，便要求在她服务的民生保险公司投保。陈少金及家属念及老乡情谊，有意帮助张荣开展业务，向张荣提出要求保险待遇应该跟中国人寿保险公司一致。张荣答应说第一天投保，第二天发生意外死亡，就会赔付100万元。2020年1月13日，张荣来到陈少金家经营的废品收购站，在场人员有原告、原告父亲陈少金、原告母亲张某，张某又强调要和人寿保险国寿百万如意行两全保险（庆典版）一样，否则就投保人寿保险公司。张荣再次承诺与人寿保险公司国寿百万如意行两全保险（庆典版）一样。于是陈少金在张荣提供的手机电子保单上签了字，签字时张荣没有提供纸质保单，也没有提供任何保险合同。2020年5月12日陈少金发生交通事故意外去世，家属及时向民生保险晋州市支公司报案。2020年7月14日原告收到短信通知，理赔金为10万元，原告对理赔数额不服，找到张荣及其领导，要求按照100万元理赔。张荣及其领导均表示他们也不知道还有180天的限制规定，想办法与总公司协调，尽量满足原告的要求。为保护原告的合法权益，依据相关法律规定，特提起诉讼，望依法判如所请。 被告保险公司答辩意见：本案中案涉的保险合同条款属于被保险责任范围的约定，且约定的范围明确具体，并不属于霸王条款，是解决什么样的情形下属于保险事故的发生，而不是保险事故发生后产生什么情形保险公司免赔或少赔的约定，没有违反公平原则。设立合同生效180日后赔付10倍自驾车意外事故保险金的目的也是为了权衡道德风险和死亡事故发生率，是对人性的直接考验；保险公司履行了法定告知说明义务没有过错。请求依法驳回原告的诉讼请求。 第三人张荣述称：我履行了告知保险责任的义务，同意保险公司意见。 为证实其主张，原告向本院提供如下证据： 道路交通事故认定书一份；2、保险公司短信通知截图一份；3、短信赔偿通知截图一份；4录音及视频资料（含光盘）一套；5、被告保险公司与陈少金签订的保险合同号为86130020200210005153保险合同复印件一份。 被告保险公司的质证意见：对证据1无异议，对证据2、3真实性无异议，但张荣只是保险代理人，没有劳动关系；对已经向陈少金受益人赔付10万元真实性无异议，但该10万元赔付是依据合同条款给付的一般意外身故保险金，被保险人的情况不属于合同约定的自驾车意外身故保险金的保险责任范围；对证据4录音和视频资料真实性、合法性、关联性均不予认可；对证据5保险单无异议。 第三人张荣的质证意见：对证据真实性均无异议；录音、录像证据是我出于同情心我就一直应付原告。我给陈少金签了两张合同，第一张是电子投保确认书，第二张是人身保险投保提示书，2020年1月20日签订的保险合同送达回执，保险合同向陈少金送达是在陈少金出门回来以后。 为证实其主张，被告向本院提供如下证据： 保险合同条款；2、投保单电子版、电子投保申请确认书，人身保险投保提示书、保险合同送达回执；3、陈少金的录音回访笔录两份附光盘、回访记录的系统截图一份。 原告的质证意见：证据一没有向投保人陈少金出示，而是2020年1月20日签订的保险合同送达回执；保险合同争议条款是被告单方提供的格式条款，属于霸王条款非法无效，该条款约定既有违保险法的初衷又有损害公共利益之嫌，保险合同明确约定保险期间是一年，而该争议条款直接将保险合同的期限缩短了180天，显示公平，且违反法律法规的强制性规定，属于减轻保险人的责任加重投保人责任，根据《中华人民共和国合同法》第52条规定，属于无效条款；被告提供的证据证据2、3不能证明对该争议条款进行了提示说明，根据被告提供录音证据看，只能说兜底性、概括性，因上没说如何向陈少金进行了提示，被告不能达到其证明目的，证据太笼统；即使按照第三人的虚假陈述，其对保险合同条款进行了提示说明，第三人庭审时表述只是读了一遍，没有进一步解释，根据保险法精神，提示说明必须能做到常人能理解的说明，不是单纯念一遍就起到提示说明义务，第三人通过录音和视频也能证实其根本不清楚该条款更不能对该条款进行提示说明。录音回访笔录更不能证实对该争议条款进行了提示说明，针对的也不是争议条款。 第三人张荣的质证意见：没有意见。 双方无争议的事实是2020年1月13日，陈少金投保民生人寿保险股份有限公司河北分公司民生如意优加畅行版两全保险、民生附加如意优加畅行版意外伤害保险、民生附加康乐意外伤害医疗保险，经办机构民生人寿保险股份有限公司晋州支公司，保险代理人张荣，电子保单号11600103055116（保险合同号为86130020200210005153）；同日签订电子保单及人身保险投保提示书，受益人原告陈某；2020年1月20日，被告将保险合同副本向陈少金送达。2020年1月28日、1月31日，被告保险公司客服回访陈少金。2020年5月12日陈少金因交通事故意外去世，原告及时向保险公司晋州市支公司报案。2020年7月14日原告收到理赔金为10万元。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。 双方争议的焦点是：1、原、被告双方对于所争议的附加如意优加畅行版意外伤害保险条款2.2.1自驾车意外身故保险金条款是否有效；被告是否依法履行了告知和说明的义务。2、原告请求被告支付保险金90万元是否应与支持。 对于争议焦点本院认定如下：格式条款，是指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款。即格式条款是由一方于订立合同前拟定的，而不是在双方反复协商基础上形成的。格式合同的利用，只充分实现了提供格式合同一方的合同自由，而对方当事人的合同自由是极为有限的。格式合同的利用，容易产生不公平的结果。由于格式条款提供者处于垄断地位，而对方当事人处于别无选择的境地，因而格式合同提供者一方可以把不公平条款强加于对方当事人，不合理地扩大自己的免责范围。《中华人民共和国合同法》规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条规定：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。第十一条第二款规定：保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。所谓“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。（载《中华人民共和国最高人民法院公报》2007年第11期）。保险合同系专业性较强的合同，涉及专业术语较多，保险人有义务向投保人予以明确说明。本案中被告保险公司附加如意优加畅行版意外伤害保险条款2.2.1自驾车意外身故保险金条款第一款“被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起180日后（不含第180日），以乘客身份乘坐或作为驾驶员驾驶私家车或租赁车期间遭受的意外事故，并自该意外事故发生之日起180日内，因该意外事故为直接原因导致身故，本公司按被保险人身故时本附加合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故保险金，本附加合同终止”均未以明显的黑体字提示免责条款；其二保险人向投保人提供的电子投保单依法应当附格式条款，实际上并未附格式条款而是在1月20日才收到保险合同；其三保险合同明确约定保险期间为一年，而该争议条款直接将保险合同约定的期限缩短至被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起180日后，属于减轻保险人的责任加重投保人责任条款。其四保险代理人张荣主张其尽到了提示说明保险条款义务，但是从原告提供的多份录音证据来看，保险代理人张荣不仅未及时向陈少金送达保险条款文本，而且根本不清楚该条款内容，庭审中陈述与原告提供的录音内容不一致且不能做出合理解释，符合“另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”的规定的情况，能够认定被告保险代理人对免责条款“未作提示或者明确说明”。故该附加如意优加畅行版意外伤害保险条款2.2.1自驾车意外身故保险金免责条款部分不产生法律效力。原告请求被告按照保险合同约定再行支付保险金90万元于法有据应予支持。被告民生人寿保险股份有限公司河北分公司为保险人，民生人寿保险股份有限公司晋州支公司为其经办机构。原告申请撤回对民生人寿保险股份有限公司晋州支公司本院依法予以准许。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条，《中华人民共和国保险法》第十七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十三条的规定，判决如下： 被告民生人寿保险股份有限公司河北分公司于本判决书生效后十日内向原告陈某赔付保险金90万元。 案件受理费12800元由被告民生人寿保险股份有限公司河北分公司负担。 如被执行人未按判决书指定期间履行给付金钱义务的根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付延迟期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址:河北省晋州市，邮编052260，收件人:立案庭材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位:河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行:河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张志学 人民陪审员  张巧艳 人民陪审员  李 云 二〇二〇年十一月十一日 书 记 员  李琪琛