安徽省淮南市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖04民初148号 原告：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市国庆中路**，社会信用统一代码91340400850225521C。 负责人：孙国强，该支行行长。 委托诉讼代理人：明亮，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：蓝祝，安徽震一律师事务所律师。 被告：尹莉，女，1976年4月2日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：淮南民生置业有限公司，住所地，住所地安徽省淮南市田家庵区广场北路东侧业销售中心），社会信用统一代码913404007865061417。 诉讼代表人：许亚宝，该公司管理人负责人。 委托诉讼代理人：王婧洁，安徽华人律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行(以下简称工行舜耕支行)诉被告尹莉、淮南民生置业有限公司(以下简称:民生置业公司)金融借款合同纠纷一案,本院受理后,依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行舜耕支行委托诉讼代理人蓝祝、被告民生置业公司委托诉讼代理人王婧洁到庭参加了诉讼,被告尹莉经本院合法传唤未到庭参加诉讼,依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行舜耕支行向本院提出诉讼请求：一、判令立即偿还购房借款余额236655.58元，利息14274.59元。合计250930.17元（利息暂计至2020年6月8日。此后利息按照个人购房借款/担保合同约定标准支付至债务实际清偿之日止）。二、请求尹莉、民生置业公司承担本案律师费2509元。三、请求判令民生置业公司对上述全部诉讼请求承担连带责任。四、请求判令工行舜耕支行就民生置业公司在工行舜耕支行处保证金账户金额优先受偿。 事实和理由：2009年11月23日，尹莉为购买个人商品住房，与工行舜耕支行签订了《个人购房借款/担保合同》，约定向工行舜耕支行借款人民币36万元整，借款期限20年，还款方式为等额本息。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计息（若贷款发放后遇基准利率调整，自次年1月1日开始，按照约定的利率下浮比例确定并执行新利率）。每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，逾期偿还贷款罚息利率，在本合同约定的利率基础上加收30%。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行舜耕支行有权宣布贷款提前到期，并要求被告承担利息、罚息、工行舜耕支行实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费，律师费，评估费，拍卖费等）。2009年11月23日，工行舜耕支行依约将上述款项转入民生置业公司账户。金融借款合同发生时，民生置业公司为尹莉提供阶段性连带责任担保，保证责任持续至尹莉为其房屋办理完毕房屋他项权证为止。截止工行舜耕支行起诉时，尹莉未能为抵押物办理完毕他项权证，故民生置业公司应对上述债务承担连带责任。综上，工行舜耕支行已经按照合同的约定履行了全部义务，但被告却未能按时偿还贷款本息，工行舜耕支行经多次催要未果，因此工行舜耕支行为维护自身的合法权益不受侵犯，特提起诉讼，望判如所请。 尹莉没有提交答辩意见，也没有提交证据。 民生置业公司辩称,其是否应当承担连带责任，尊重法院判决。目前民生置业公司处于破产清算阶段，依照《中华人民共和国破产法》第四十六条第二款规定，附利息的债权自破产清算受理时起停止计息的规定，民生置业公司承担的利息担保范围应当限于2017年5月8日。关于连带责任的范围：根据双方签订的按揭贷款业务合作协议第五条，在房屋他项权证未办妥之前，开发商同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。根据此条约定，被告仅对偿还贷款本息提供连带责任，对律师费部分不应承担责任。关于工行舜耕支行主张就民生置业公司在其处保证金账户优先受偿问题，由于民生置业公司目前处于破产清算阶段，为保障全体债权人公平受偿，工行舜耕支行可向管理人申报债权，由管理人统一分配，不得自行扣划保证金账户资金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 工行舜耕支行为支持其诉讼请求向本院提交了如下证据。 第一组证据：营业执照复印件、法人代表身份证明、法人代表身份证复印件。拟证明原告主体资格。 第二组证据：尹莉的身份证复印件、户口本复印件，民生置业公司税务登记证复印件、组织机构代码证复印件、法定代表人身份证复印件。拟证明被告主体适格。 第三组证据：个人购房借款合同/担保合同、补充条款、商品房网上备案确认单。拟证明工行舜耕支行、尹莉之间借款合同关系及担保合同关系。 第四组证据：个人借款凭证。拟证明工行舜耕支行已按照被告指示方式发放了贷款。 第五组证据：按揭贷款业务合作协议、股东会/董事会决议。拟证明原被告之间担保合同关系。 第六组证据：欠息证明。拟证明尹莉所欠本息及违约金情况。 第七组证据：尹莉还款账户流水明细。拟证明尹莉没有按照合同约定归还借款本息。 第八组证据：委托合同。拟证明工行舜耕支行为追索债权所支付的律师费用。 民生置业公司对工行舜耕支行提交的上述八组证据均无异议。 尹莉未到庭对上述证据进行质证。尹莉、民生置业公司均未向本院提交证据。 本院对双方当事人均无异议的上述证据经审查予以确认。 经审理查明,2009年11月23日,工行舜耕支行与尹莉签订《个人购房借款／担保合同》（编号:Ａ［个住］字［淮南］行［舜耕］支行［2009］年［1186］号）一份,约定:经尹莉申请，工行舜耕支行同意向其发放金额为人民币36万元个人购置住房贷款;合同项下贷款用于购买坐落于淮河新城的房屋一套,建筑面积133.1平方米;贷款期限为20年,即2009年11月23日至2029年11月23日,实际放款日与到期日以借据为准;贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮30%，据此确定年利率为4.158%;贷款发放后遇基准利率调整,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率确定并按照约定的利率浮动比例确定执行新的利率;尹莉授权工行舜耕支行将贷款一次性划入民生置业公司的工商银行账户内;尹莉按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息;尹莉指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户为还款账户：户名：尹莉、账号：62×××72、开户行：工行；尹莉未按合同约定日期偿还的贷款,工行舜耕支行有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利;罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定。贷款担保方式为抵押担保,尹莉以其购买的坐落于淮河新城19-306号的房屋为借款提供抵押担保;抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。工行舜耕支行在贷款人处加盖了公章，借款人尹莉签名，民生置业公司在保证人处加盖了该公司的公章。2008年3月20日，工行舜耕支行与民生置业公司签订《按揭贷款业务合作协议》，协议约定：为保证项目预售款和工程款不被挪用，工行舜耕支行根据民生置业公司的申请，同意作为民生置业公司销售民生-淮河新城项目的按揭贷款银行，民生置业公司在工行舜耕支行开立指定账户，工行舜耕支行对购买该项目借款人提供个人住房单笔贷款最高限额为100万元，贷款最高成数80%，贷款期限最长不超过30年；个人商用房单笔贷款最高限额为260万元，贷款最高成数50%，贷款期限最长不超过10年；贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房（商用）；民生置业公司同意将借款人支付的首期房款存入工行舜耕支行银行13×××84账户上；在房屋他项权证未办妥之前，开发商同意为借款人（购房人），提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在工行舜耕支行指定账户上存入相当于全部按揭贷款余额5%的款项，作为履约保证金。如借款人在民生置业公司提供阶段性连带责任保证期间未按照合同约定履行还款义务，民生置业公司保证在接到工行舜耕支行书面催款通知后10日内，履行还款义务。如民生置业公司未主动履行上述还款义务，即表示依法授权工行舜耕支行从其开立的账户中扣除。 2009年11月23日,工行舜耕支行向尹莉全额发放了住房贷款36万元,并依据合同约定将该笔贷款转划至民生置业公司的银行账户,尹莉在《个人借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《个人借款凭证》上记载:借款金额为人民币36万元;借款期限为20年,贷款发放日为2009年11月23日,贷款到期日为2029年11月23日;基准利率为年利率5.94%；借款当期执行利率4.158%。尹莉在偿还了部分贷款本息后,未再按期足额偿还贷款本息，至工行舜耕支行起诉前，已连续逾期20期。庭审中,工行舜耕支行提交尹莉欠息证明显示：尹莉截止2020年6月8日累计尚欠工行舜耕支行贷款本金余额236655.58元、逾期利息14274.59元,合计250930.17元。 另查明，本院于2017年5月8日裁定受理民生置业公司的破产清算申请。 本院认为，本案争议的焦点主要存在以下三个方面。1.工行舜耕支行主张的借款本金、利息、律师代理费是否有事实和法律依据。2.工行舜耕支行主张民生置业公司对本案全部诉讼请求承担连带责任，是否有事实和法律依据。3.工行舜耕支行主张就民生置业公司在其处保证金账户金额优先受偿，是否有事实和法律依据。 本院认为,合法的借贷关系应当受到法律的保护,工行舜耕支行与尹莉、民生置业公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示,且不违反法律、法规的禁止性规定,应属合法有效,本院对此予以确认。工行舜耕支行于2009年11月23日向尹莉全额发放住房贷款36万元后,尹莉在贷款期间未按期足额偿还贷款本息,根据《个人购房借款/担保合同》约定,工行舜耕支行有权采取解除合同并宣布合同项下未偿还的借款立即到期。截止2020年6月8日,尹莉贷款账户尚欠贷款本金余额236655.58元，尹莉应予以偿还。根据《个人购房借款/担保合同》约定,尹莉未按合同约定日期足额偿还贷款,工行舜耕支行有权按照合同约定计收利息、罚息。截止2020年6月8日尹莉贷款账户尚欠贷款逾期利息（含罚息）14274.59元，尹莉应予偿还。故工行舜耕支行主张尹莉偿还借款本息有事实和法律依据，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》中对工行舜耕支行实现债权的费用进行了约定,工行舜耕支行向本院提交了委托代理合同，合同约定代理费2509元，以证明其为实现债权支付了相关费用。本院认为，工行舜耕支行实现债权委托律师诉讼，产生的费用符合相关律师服务收费标准，按照借款合同约定，该项损失应当由借款人承担。工行舜耕支行虽未提交律师费发票、支付凭证等证据证明律师费已实际产生，但本案工行舜耕支行委托的律师事务所接受委托后指派了律师出庭参加庭审，履行了诉讼代理义务，故对工行舜耕支行要求尹莉承担律师费2509元的诉请,本院予以支持。 2008年3月20日，工行舜耕支行与民生置业公司签订《按揭贷款业务合作协议》，该合作协议系双方真实意思表示,且不违反法律、法规的禁止性规定,应当认定合法有效,各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务,本院对此予以确认。根据协议约定，在正式抵押登记手续已办理完毕时民生置业公司免除保证责任。本院认为，民生置业公司自愿为尹莉申请的购房贷款提供阶段性连带保证责任,涉案房屋未办理正式抵押登记手续,民生置业公司依法应承担合同约定的违约责任。借款逾期后，债务未受清偿，银行有权请求担保人承担保证责任。根据《中华人民共和国破产法》第四十六条第二款规定，附利息的债权自破产申请受理时停止计息。本案中，本院已于2017年5月8日裁定受理民生置业公司申请破产清算，故民生置业公司仅对借款本金236655.58元及计算至破产申请受理前一日即2017年5月7日的借款利息749.15元承担连带清偿责任，本院对工行舜耕支行主张的合理部分予以支持。民生置业公司在《个人购房借款/担保合同》上进行了签章确认，对工行舜耕支行实现债权的律师代理费2509元，应当承担连带还款责任。综上，本院对工行舜耕支行主张民生置业公司对本案全部诉讼请求承担连带责任的合理部分予以支持。 根据2008年3月20日，工行舜耕支行与民生置业公司签订的《按揭贷款业务合作协议》,约定合作目的是“为保证项目预售款和工程款不被挪用。……民生置业公司同意为借款人（购房人），提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在工行舜耕支行指定账户上存入相当于全部按揭贷款余额5%的款项，作为履约保证金”。本院认为，本案中，民生置业公司存入工行舜耕支行的5%的履约保证金不仅是对民生置业公司为借款人提供偿还贷款本息阶段性连带责任的担保，还包括对项目预售款和工程款不被挪用而提供的担保。因此，工行舜耕支行主张对该保证金账户金额优受偿理由不能成立，本院不予支持。 综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下: 一、尹莉于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司舜耕支行贷款本金人民币236655.58元、利息（含罚息）14274.59元(利息截止2020年6月8日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，利率按照《个人购房借款/担保合同》约定，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮30%确定。罚息利率在上述确定的利率基础上加收30%确定，至本金付清之日止。上述基准利率如遇调整时,自调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率确定并执行新的贷款利率）、实现债权费用2509元，合计253439.17元; 二、淮南民生置业有限公司对尹莉欠中国工商银行股份有限公司舜耕支行借款本金236655.58元、利息749.15元、实现债权费用2509元，合计239913.73元承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向债务人追偿; 三、驳回中国工商银行股份有限公司舜耕支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5102元,由尹莉、淮南民生置业有限公司负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省高级人民法院。 审判长  桂华雷 审判员  张 晨 审判员  魏 宁 二〇二〇年十一月九日 法官助理陆漫漫 书记员张海燕 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条：被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。