广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初3004号原告：佛山农村商业银行股份有限公司高明支行，住所地广东省佛山市高明区*************，统一社会信用代码91440608MA53JT5Q6A。负责人：李泽明，该行行长。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫美彩，广东淼鑫律师事务所实习律师。被告：罗耀强，男，1992年12月16日出生，汉族，住广东省佛山市高明区*************，公民身份号码440************018。被告：洪梅清，女，1965年2月14日出生，汉族，住广东省佛山市高明区*************，公民身份号码440************04X。原告佛山农村商业银行股份有限公司高明支行与被告罗耀强、洪梅清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈传炳、莫美彩，被告罗耀强、洪梅清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告罗耀强向原告清偿贷款本金162500.28元及自欠息之日起至贷款实际清偿之日止的利息、罚息、复利（依据《个人购房抵押借款合同》的约定，贷款本金按照年利率5.635%计收利息；罚息利率在贷款利率水平上加收50%即年利率8.4525%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年6月21日，拖欠应收利息3097.84元、拖欠本金的罚息59.51元、应收利息的罚息48.99元、复利1.1元）；2.被告罗耀强向原告清偿本案律师费3000元；3.原告对被告罗耀强提供抵押的位于佛山市高明区******************在上述第1-2项确定的债权范围内享有优先受偿权；4.被告洪梅清对被告罗耀强的上述第1-2项债务承担连带清偿责任；5.两被告承担本案受理费、保全费。诉讼过程中，原告明确第1项诉讼请求暂计至2020年9月9日的本金161805.84元、应收利息4114.96元、拖欠本金的罚息21.36元、应收利息的罚息19.85元、复利0.04元，本息暂合计165962.05元。原告起诉的事实和理由：一、签约情况。2014年7月10日，原告与罗耀强签订《个人购房抵押借款合同》，约定：罗耀强向原告申请借款25万元用于购买住房，借款期限为25年；贷款利率为浮动利率，按贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%执行，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，调整日为次年1月1日；如被告逾期还款，原告有权就逾期贷款部分（含本金及利息）按合同约定的贷款执行利率基础上再上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按罚息利率计收复利；被告在还款期内连续拖欠三期（即3个月）应供款，或累计超过6个月仍未清偿的，原告有权要求被告提前偿还全部欠款，宣布本合同项下的贷款提前到期；原告为实现债权而支付的一切费用（含诉讼费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费等）均由罗耀强承担；罗耀强以其所购买房产为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括借款本息（含罚息）、违约金、律师费、评估费以及原告为实现债权的全部费用；被告逾期还款构成违约，原告有权依法就处分该抵押物的价款享有优先受偿权。同日，原告与洪梅清签订《最高额保证担保合同》，约定：洪梅清自愿为原告与罗耀强签订的《个人购房抵押借款合同》项下产生的债务提供不可撤销的连带责任保证担保。二、放款情况、还款方式。原告于2014年7月24日发放贷款25万元，期限自2014年7月24日至2039年7月9日，贷款首期执行年利率7.5325%。还款方式为等额本金还款法，每月25日为还款日。三、其他事实。中国银行保险监督管理委员会广东监管局于2019年7月29日印发的[粤银保监复（2019）619号]批复，广东高明农村商业银行股份有限公司已申请解散，并由佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，广东高明农村商业银行股份有限公司的全部业务、财产、债权债务及其他各项权利义务均由佛山农村商业银行股份有限公司承继。此外，根据佛银保监复（2019）107号《关于佛山农村商业银行股份有限公司高明区域及三水区域分支机构开业的批复》，原广东高明农村商业银行股份有限公司已变更为佛山农村商业银行股份有限公司高明支行，故原告为本案适格诉讼主体。四、违约责任。罗耀强未能按时足额偿还贷款本息构成违约，洪梅清亦未承担担保责任。原告现宣布借款提前到期，特提起诉讼。被告罗耀强、洪梅清辩称，由于资金暂时困难未能按时足额还款，不存在恶意拖欠的故意，希望银行可以给一个适当的还款时间，让被告继续履行合同。本院经审理认定事实如下：2014年7月10日，罗耀强作为借款人与广东高明农村商业银行股份有限公司（以下简称高明农商行）签订《个人购房抵押借款合同》，约定如下：贷款人向借款人提供贷款25万元用于借款人购买位于佛山市高明区******************，借款期限为25年；贷款利率为浮动利率，按贷款划转之日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%计算，利率调整日为次年1月1日；逾期贷款部分（含本金及利息）在贷款利率基础上上浮50%计收罚息；还款方式为等额本金还款法，每月25日为还款日；借款人以所买房产为借款提供抵押担保，担保期间从设定抵押之日起至担保范围内的全部贷款本息清偿完毕日止，担保范围为本合同项下借款本息（含罚息）、违约金、律师费、评估费以及贷款人为实现债权的全部费用；借款人在还款期内连续拖欠三期（即*个月）应供款，或累计超过6个月仍未清偿的，贷款人有权要求提前偿还全部欠款，或依法选择拍卖、转让或折价抵偿等方式先行处分抵押房产；贷款人为实现债权所预支的一切费用（含诉讼费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、手续费、审计费及其他税费等）由借款人承担。同日，洪梅清作为保证人与高明农商行签订《最高额保证担保合同》，约定如下：洪梅清为罗耀强前述《个人购房抵押借款合同》项下产生的债务在最高本金25万元提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日起五年。之后，高明农商行依约发放贷款25万元。双方于2015年8月13日对抵押房产办理抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证佛字第****号），被担保债权数额为25万元。2019年7月29日，因佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并高明农商行并承继全部业务、财产、债权债务以及其它各项权利义务，高明农商行经监管部门批准解散。之后，佛山农村商业银行股份有限公司经监管部门批准设立分支机构包括本案原告，由原告处理原属高明农商行的业务。罗耀强自2020年2月起未能按时足额偿还本息，累计已经超过6个月。暂计至2020年9月9日，借款本金余额161805.84元、利息4114.96元、已逾期本金的罚息21.36元、利息的罚息（实际是以利息为基数计算的复利）19.85元。原告委托广东淼鑫律师事务所代理本案诉讼，律师费实行风险收费，前期支付3000元，后期按照执行情况按比例收取。本院认为，佛山农村商业银行股份有限公司已经承继高明农商行的全部业务、财产、债权债务，并授权原告处理原属高明农商行的业务，故原告有权提起本案诉讼。《个人购房抵押借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。罗耀强已经出现多次逾期还款行为，构成严重违约，原告依照合同约定有权宣布全部贷款提前到期。原告现以起诉方式作出宣告，故涉案全部贷款在本院向罗耀强送达应诉资料之日届满还款期限。原告主张借款本金161805.84元、利息4114.96元、罚息21.36元、复利19.85元（暂计至2020年9月9日），罗耀强应予清偿；因中国人民银行已经取消贷款基准利率，自2019年8月20日起采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故本院认定按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%（且以原告主张的年利率8.4525%为限），以161805.84元为基数计算罚息、以4114.96元为基数计算复利，自2020年9月10日起至实际清偿之日止（于每年的1月1日调整一次）。关于原告主张律师费的问题。借款合同已经明确约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，律师费为借款人能够预见的因违反合同可能造成的损失；律师事务所已委派律师实际代理案件，且律师费3000元未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的计费标准，罗耀强应予承担。关于原告主张实现抵押权的问题。罗耀强提供涉案房产用于抵押并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立。原告作为抵押权人，依法对抵押房屋拍卖、变卖所得价款在本案借款本金、利息、罚息、复利及律师费等范围内享有优先受偿权（注：本案债权本金数额未超出登记的贷款金额）。关于洪梅清的责任问题。《最高额保证担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。罗耀强的前述借款本金、利息、罚息、复利、律师费没有超出保证范围，原告亦在保证期间要求保证人承担保证责任，故洪梅清需对罗耀强的前述债务承担连带清偿责任，承担保证责任后有权向罗耀强追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第六十三条规定，判决如下：一、被告罗耀强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司高明支行偿还借款本金161805.84元和支付利息4114.96元、罚息21.36元、复利19.85元（暂计至2020年9月9日），自2020年9月10日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%（不能高于年利率8.4525%），以161805.84元为基数计算罚息、以4114.96元为基数计算复利（于每年的1月1日调整一次）；二、被告罗耀强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司高明支行赔偿律师费3000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司高明支行对被告罗耀强位于佛山市高明区******************拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；四、被告洪梅清对被告罗耀强前述第一、二项债务承担连带责任，承担保证责任后有权向被告罗耀强追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1837元（已减半计收），保全申请费1363.5元，由被告罗耀强、洪梅清共同负担，在本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳，逾期依法移送强制执行。原告佛山农村商业银行股份有限公司高明支行已预交前述费用，本院在本判决发生法律效力之后经其申请予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  江小凤二Ｏ二Ｏ年十一月十三日罗翌书记员何紫嫣