浙江省杭州市江干区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0104民初6617号 原告叶秀芳，女，1971年12月7日出生，汉族，住浙江省兰溪市。 委托代理人童建亨、金晓英（特别授权），浙江当金律师事务所律师。 被告同方全球人寿保险有限公司浙江分公司，住所地浙江省杭州市江干区四季青街道钱江路**万象城****。 负责人种烨。 委托代理人刘博（特别授权），公司员工。 原告叶秀芳为与被告同方全球人寿保险有限公司浙江分公司（以下简称同方保险公司）保险纠纷一案，于2019年7月16日向本院起诉，本院受理后，由审判员陈维专独任审判，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告叶秀芳的委托代理人童建亨、金晓英，被告同方保险公司的委托代理人刘博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告叶秀芳起诉称：2017年8月24日，梅月仙以保险经纪人的身份向原告推荐被告保险产品【康健一生】（多倍保）终身重大疾病保险。梅月仙向原告陈述了该险种的收益和好处，并要求原告参加保险。双方达成参保意向后，梅月仙只要求原告在空白的保险合同上签上名字和缴纳保险费，其余内容均由梅月仙事后填写。梅月仙也没有要求原告履行如实告知义务，也没有要求原告进行体检。2018年12月25日，原告因“体检发现双侧甲状腺结节四月余”至树兰（杭州）医院住院治疗。经诊断为甲状腺乳头状癌（左侧）。后，原告向被告提交理赔申请及相关材料。2019年3月29日，被告作出理赔决定通知书，认为原告在投保前患有高血压、糖尿病、卵巢浆液性囊腺瘤、冠心病、抑郁症、精神分裂症、甲状腺结节等疾病，未在投保时告知，严重影响承保决定，予以解除并退还保费33700元，保险合同终止，不予给付保险金。原告认为，在保险期间发生保险事故，被告应按约定向原告承担保险责任。现为维护原告合法权益，提起诉讼，请求判令：1、确认被告出具的《理赔决定通知书》无效；2、被告在保险范围内赔付原告保险金人民币50万元。 被告同方人寿保险公司辩称：被保险人叶秀芳于2017年8月24日投保被告同方全球【康健一生】（多倍保）终身重大疾病保险。保险合同编号为×××27。2019年2月28日，被保险人提出2018年12月25日因重大疾病的理赔申请，被告认为原告在投保前已患有高血压、糖尿病、卵巢浆液性囊腺瘤、冠心病、抑郁症、精神分裂症、甲状腺结节等多种疾病，且在投保时未告知被告，严重影响保险人的承保决定。根据保险法相关约定，被告已向原告退还保费33700元，并解除涉案保险合同，不承担保险责任，保险合同终止。请求驳回原告诉请。 经审理，本案事实认定如下： 2017年8月24日，原告叶秀芳通过保险销售人员梅月仙为自己投保了被告同方保险公司名下“同方全球【康健一生】（多倍保）终身重大疾病保险”，基本保额50万元，每期保险费16850元，缴费期间20年，保险期间至终身。 被告同方保险公司提供的《人身保险投保单》上第二部分“告知事项与争议处理”部分，以列表的形式询问投保人、被投保人是否曾患有或正患有或被告知患有、或因此接受治疗高血压症、冠心病、抑郁焦虑、精神分裂症、糖尿病、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病、恶性肿瘤（包括癌症、原位癌）、未被证实良性或恶性之肿瘤等疾病，投保人、被投保人处均勾选了“否”。 该《人身保险单》第三部分“授权与声明”中载明：1、同方公司及代理人已向本人提供所投产品的保险条款并将有关保险责任、犹豫期、合同解除、责任免除以及免赔额、免赔率、比例给付、等待期等免除或减轻公司责任的条款的内容向本人作了特别提示与明确说明。本人已认真阅读所投产品的保险条款、投保提示书、产品说明书、投保须知与投保说明书（如有），理解其含义及法律后果并同意遵守；2、本人确认本投保单、与投保单有关的问卷或文件、体检报告书及对体检医生和贵公司的各项声明与陈述均完整、确实、无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头无效。……6、本人授权贵公司从任何内、外科医生、医院、诊所、保险公司或任何组织单位，就有关保险事宜，查询有关投保人及被保险人的资料或索取其他有关证明文件；…….8、本人已经知晓贵公司保险代理的代理权限仅限于解释投保产品、说明填写投保书的注意事项、接受及转送有关保险文件和合同，并明白贵公司的保险营销员无权决定此项投保申请或以后的理赔申请是否被接受。 上述《人身保险投保单》由叶秀芳、梅月仙签字确认。同时，叶秀芳在《人身保险投保提示书》上也进行了签字。此后，叶秀芳也签署了客户回执。 2017年9月13日，同方保险公司对叶秀芳进行了电话回访，工作人员询问是否收到全部正式保险合同？保险合同回执的签名是否亲笔签名？购买保险时，销售人员是否已出示并且已阅读了产品条款、人身保险投保提示书？是否阅读理解人身保险投保提示书内容？填写投保申请时，投保单上信息都没有问题，完全属实？投保单、投保提示书的签名都是您亲笔签名？投保时是否了解保险产品合同条款，尤其是保险责任免除相关内容时，叶秀芳均给予了肯定的答复。 2018年7月18日，叶秀芳因血压升高前往兰溪市人民医院就诊，并住院检查。2018年7月19日，叶秀芳超声检查报告单诊断显示：甲状腺左叶结节（建议复查，必要时FNA），甲状腺右叶上极不规则低回声区。2018年7月23日，叶秀芳行甲状腺细针穿刺活检术，术后叶秀芳即出院。2018年7月24日，该院细胞学诊断报告诊断为：可见非典型性乳头状滤泡细胞（乳头状癌考虑）。2018年9月27日，叶秀芳在兰溪市人民医院检查显示：甲状腺左叶结节（甲状腺Ca考虑）甲状腺右叶上极不规则低回声区。2018年12月25日，叶秀芳前往树兰（杭州）医院住院治疗，入院诊断为1、甲状腺乳头状癌（左侧）；2、高血压病。2018年12月29日，叶秀芳在该院行双侧甲状腺癌根治术（甲状腺全切+中央区淋巴结清扫术）。2019年1月2日，树兰（杭州）医院出具医疗诊断说明书，诊断为甲状腺乳头状癌。出院诊断为：1、甲状腺乳头状癌（双侧）；2.高血压病；3、甲状旁腺功能减退症。 2019年2月28日，叶秀芳向同方保险公司提出重大疾病的理赔申请。 2019年3月2日，同方保险公司委托第三方广州市高澜保险公估有限公司对叶秀芳在杭州树兰医院本次疾病和既往就诊记录，既往医疗报销情况、既往身体健康情况、投保及理赔记录进行调查，并形成调查报告。调查报告显示，叶秀芳在投保前曾患有高血压、糖尿病、卵巢浆液性囊腺瘤、冠心病、抑郁症、甲状腺结节等多种疾病。其中，关于甲状腺结节，在叶秀芳投保前的检查记录有：2016年7月29日，在兰溪市人民医院的超声检查报告单记载：甲状腺回声不均，甲状腺左叶结节（纵横比大于1，建议复查）。 2019年3月29日，同方保险公司出具了《理赔决定通知书》，载明：经审核，您在投保前已患有高血压、糖尿病、卵巢浆液性囊腺瘤、冠心病、抑郁症、精神分裂症、甲状腺结节等多种疾病，且您未在投保时告知我司，严重影响本公司的承保决定，根据《保险法》约定，予以解约并退还保费33700元，保险合同终止。2019年4月1日，同方保险贵公司退还了叶秀芳已缴纳的保险费33700元。原告遂起诉至本院。 以上事实，有原告叶秀芳提交的保险单、人身保险投保单、医疗诊断说明书、出院记录、病理报告单、医药费发票、理赔决定通知书，被告同方公司提交的保险合同、人身保险投保提示书、保险合同回执、新契约回访录音、医院住院记录、医院超声检查单、拒赔通知书及书面送达记录、保费退还记录、调查报告、核保资料及双方当事人陈述在案作证。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 本案中，被告同方保险公司以原告叶秀芳违反了如实告知义务，严重影响保险人的承保决定为由解除保险合同。本院认为，首先，投保人的如实告知义务应限于保险人提出询问的范围，同方保险公司询问投保人和被保险人的内容在《人身保险投保单》上以列表并的形式要求投保人和被保险人勾选是或否，但罗列的询问内容繁杂、字体较小，同方公司更应尽到详细询问义务，现有证据并不能证明同方公司已尽到了详细询问义务；且案涉《人身保险投保单》上填写的被保险人资料、付费信息、主险项目等内容的字迹与原告叶秀芳签名字迹明显不同，而电话回访录音中，被告询问了保险合同回执及投保单、投保提示书的签名是否由叶秀芳亲笔签名，并未询问投保申请内容是否全部由叶秀芳本人填写，换而言之，现有证据也不能证明询问列表中的选项是由叶秀芳本人当场勾选。其次，案涉保险事故主要是叶秀芳于2018年12月被诊断为甲状腺乳头状癌（左侧），而案涉保险合同成立于2017年8月，虽然根据同方保险公司的调查报告显示2016年7月，叶秀芳在兰溪市人民医院检查出“甲状腺回声不均，甲状腺左叶结节”，但现无证据可以表明甲状腺结节必然导致甲状腺恶性肿瘤，而其他的诸如糖尿病、高血压、冠心病、抑郁症等疾病与本案保险事故也不存在必然因果关系。因此，同方保险公司以叶秀芳未履行如实告知义务，严重影响保险人的承保决定为由解除保险合同，无事实及法律依据，同方保险公司解除案涉保险合同并退还保险费的行为无效。综上，叶秀芳要求确认《理赔决定通知书》无效，以及要求同方保险公司支付保险金500000元的诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、确认被告同方全球人寿保险有限公司浙江分公司出具的《理赔决定通知书》无效； 二、被告同方全球人寿保险有限公司浙江分公司支付原告叶秀芳保险金人民币500000元，于本判决生效之日起十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币8800元，减半收取人民币4400元，由被告同方全球人寿保险有限公司浙江分公司负担。 原告叶秀芳于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费。被告同方全球人寿保险有限公司浙江分公司于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 陈维专 二〇二〇年十一月二十三日 代书记员 李思佳