河南省延津县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0726民初319号原告：任亚明，男，1989年11月6日生，汉族，住延津县。委托诉讼代理人：任新原，男，1968年3月6日生，汉族，住址同上，系原告的父亲。委托诉讼代理人：侯淑芬，河南思远律师事务所律师。被告：申海军，男，1973年4月11日生，汉族，户籍所在地延津县。被告：张亚丹，女，1993年5月14日生，汉族，户籍所在地延津县。以上二被告共同委托诉讼代理人：任传政、钟勤勇，河南众硕律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司郑州航空港经济综合实验区中心支公司，住所地：郑州市航空港区四港联动大道西侧台湾科技园****楼****，统一社会信用代码：91410100395769972D。负责人：程东伍，任经理。委托诉讼代理人：李行行，河南瀛汉律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司新乡中心支公司，住所地：，住所地：新乡市红旗区新飞大道****楼临街**信用代码：914107007522890895。负责人：王英，任总经理。委托诉讼代理人：赵曼，该公司员工。委托诉讼代理人：朱战文，河南牧野律师事务所律师。原告任亚明与被告申海军、张亚丹、中华联合财产保险股份有限公司郑州航空港经济综合实验区中心支公司（以下简称联合财保郑州航空港支公司）、中国平安财产保险股份有限公司延津县支公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2020年2月21日立案，期间原告申请变更中国平安财产保险股份有限公司延津县支公司为中国平安财产保险股份有限公司新乡中心支公司（以下简称平安财保新乡支公司），依法适用普通程序公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告任亚明代理人任新原、侯淑芬，被告申海军、张亚丹代理人任传政，被告联合财保郑州航空港支公司代理人李行行，被告平安财保新乡支公司代理人赵曼到庭参加了诉讼；第二次庭审，原告任亚明代理人任新原，被告申海军、张亚丹代理人任传政，被告平安财保新乡支公司代理人朱战文到庭参加了诉讼，被告联合财保郑州航空港支公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令四被告赔偿医疗费220695元，住院伙食补助费3200元（按50元/天标准计算64天），营养费23180元（按20元/天标准计算住院期间64天，出院后计算3年），误工费150102.09元（按129.51元/天标准计算住院期间64天，出院后计算3年），护理费157008.74元（按128.38元/天标准计算，住院64天期间二人护理，出院后计算3年），交通费1280元（按20元/天标准计算64天），购买日用品费用1875.1元，复印费154.8元，鉴定及检查费6641.4元，康复器具费450000元（按30000元标准计算15次），残疾赔偿金685045.43元（按34200.97元/年标准计算20年+34200.97元/年的3%），精神抚慰金100000元（要求在交强险范围优先赔偿），保全费185元，保全保险费900元，共计主张赔偿1800267.56元；2、保留后续治疗费、误工费、护理费、营养费的诉权；3、诉讼费、保全费、保全保险费、伤残鉴定费等费用由四被告承担。事实及理由：2019年11月29日18时38分许，在延津县××街里，申海军驾驶豫Ｇ×××**号小型越野客车自东向西行驶时，与行人原告发生碰撞，造成原告受伤的交通事故。事故发生后，申海军未按规定保护现场，经延津公安交通警察大队处理，认定申海军负事故的全部责任，原告无责任。原告受伤后先被送往延津县人民医院，因伤势严重随时又被送往中国人民解放军陆军第八十三集团军医院住院治疗，在住院期间，申海军共垫付医疗费用185500元，原告支付医疗费15400.6元。现原告虽然出院，但仍需继续治疗，生活不能自理。经查，申海军驾驶的车辆的所有人系张亚丹，联合财保郑州航空港支公司及平安财保新乡支公司为该车辆承保有交强险和商业险，原告的损失应由两保险公司在保险限额内承担赔偿责任，不足部分由申海军和张亚丹承担连带赔偿责任。为了维护原告的合法权益，故诉至贵院，望判如所请。被告申海军、张亚丹辩称：张亚丹系申海军儿媳，申海军系肇事车辆驾驶人，车辆登记在张亚丹名下，愿意在法律规定的范围内承担赔偿责任；该车辆在保险公司购买有交强险和商业险，应由保险公司先行承担赔偿责任，不足部分愿意依法承担。被告联合财保郑州航空港支公司辩称：事故车辆在本公司投保交强险，在核对驾驶员不存在无证驾驶或醉酒驾驶的情况下，本公司同意在交强险限额内承担赔偿责任；诉讼费等间接损失本公司不予承担。被告平安财保新乡支公司辩称：原告起诉为中国平安财产保险股份有限公司延津支公司，因县级公司为四级机构，无单独公章及应诉资格，故由其上级新乡支公司代为应诉和承担赔偿责任；本案中本公司承保有商业三者险，请求法院再查明事实的基础上，排除商业三者险责任免除情形后依法承担原告的合理损失；不承担本案的诉讼费用。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、道路交通事故认定书一份，证明事故的成因及责任划分；2、中国人民解放军第三七一中心医院诊断证明、出院小结、病历、住院费用清单、住院票据一张（200640.58元），门诊票据一张（260元），证明了原告住院治疗及花费情况；3、发票十一张，证明外购药花费；4、新乡市红旗区清枝家超市发票两张，证明原告住院外购护理物品费用2175.6元；5、中国人民解放军第三七一中心医院复印费票据一张，证明因复印病历花费情况；6、鉴定费发票一张，鉴定检查费票据四张，证明原告鉴定及鉴定检查费情况；7、新乡市牧野法医临床司法鉴定所鉴定意见书、河南省康复辅具技术中心鉴定意见书各一份，证明原告相关鉴定情况；8、保单、保全费票据各一份，证明原告因申请保全支出的保全费及保全保险费用。庭审中，被告申海军、张亚丹对证据1、4、5、6、7、8的真实性无异议；对证据2、3真实性无异议，但认为对于原告方所花费的如人血白蛋白等票据应结合病历情况予以认定，其它证据由法院依法核实。被告联合财保郑州航空港支公司质证意见同被告申海军、张亚丹的质证意见，另补充在交强险限额赔付后有权向侵权人进行追偿。被告平安财保新乡支公司质证意见同被告申海军、张亚丹的质证意见。经审查，原告提供的证据1、2、5、6、7内容客观真实，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。证据3中人血白蛋白的使用病历记载为35瓶，单价为385元，按病历记载认定为13475元，结合原告的伤情，肠内营养乳剂有使用的必要，对该部分费用1560元予以支持。证据4结合原告的伤情，有使用的必要，予以支持；证据8中保全费票据客观真实，予以认定，保全保险费原告主张于法无据，不予认定。被告申海军、张亚丹向本院提交的证据材料有：1、行车证一份，证明车辆信息；2、保险单两份，证明车辆投保情况。其他当事人对上述证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告联合财保郑州航空港支公司未向本院提交证据材料。被告平安财保新乡支公司向本院提交的证据材料有：1、张亚丹投保身份证照片影印件一份，证明投保人为张亚丹；2、车辆保险投保提示书、免责事项说明书、商业险投保单、缴费实名认证授权书各一份及相应的数字证书签名验证报告，证明本公司已提醒投保人了解保单内容，关注保险责任免除情况；3、公证书及光盘各一份，证明“平安好伙伴2017版”所发送的电子投保链接的投保流程，需阅读免责事项说明书、机动车保险条款、投保单、投保提示书、缴费实名认证授权书后进行签字，提交单证签署后才能跳转至支付平台界面。到庭原告对上述证据未发表意见，被告申海军、张亚丹对上述证据有异议，称被告张亚丹未通过电子形式通过“平安好伙伴”APP办理电子保单，也未授权其丈夫申恩超办理，就商业三者险免赔事项的告知对被告张亚丹不发生效力。经审查，被告平安财保新乡支公司提供的证据3内容客观，反应了“平安好伙伴2017版”APP办理流程情况，予以认定；证据1、2与证据3及本院调取的证据相互印证，客观反映了申恩超使用投保人被告张亚丹的实名认证微信，在微信里点击“平安好伙伴”APP链接办理了商业三者险电子保单及交费情况，予以认定。为查明案件事实，本院依职权调取的证据有：1、调查申恩超笔录一份及申恩超提供微信截图一份，2、调查申绍偲笔录一份及申绍偲提供微信截图一份。本院调取的证据到庭当事人无异议，与本案有关联，予以认定。根据当事人陈述、质证和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2019年11月29日18时38分许，在延津县××线××（延津县××村街里），申海军驾驶豫Ｇ×××**号小型越野客车自东向西行驶时，与行人任亚明发生碰撞，造成任亚明受伤，车辆损坏的道路交通事故。事故发生后，申海军未按规定保护事故现场。经延津公安交通警察大队处理，以申海军未取得机动车驾驶证，驾驶机动车在道路上行驶，未按照操作规范安全、文明驾驶，认定申海军负事故的全部责任，任亚明无责任。任亚明受伤后被送至中国人民解放军第三七一中心医院住院治疗，于2020年2月1日出院，住院64天，住院花费200640.58元，门诊花费260元，期间购买护理用品花费2175.6元，外购人血白蛋白及肠内营养乳剂花费15035元，复印病历花费154.8元。审理期间，依原告申请，经原、被告协商，本院委托新乡牧野法医临床司法鉴定所对任亚明的伤残等级、后续治疗费、误工期限、营养期限、护理期限、护理人数、护理依赖程度进行鉴定。该中心于2020年7月2日出具鉴定意见书，鉴定意见为：1、任亚明胸11椎体爆裂骨折伴脊髓损伤已构成一级伤残；2、多发肋骨骨折已构成十级伤残；3、多发横突、棘突骨折已构成十级伤残；4、肝破裂修补术后已构成十级伤残；5、护理依赖程度为大部分护理依赖，误工期、护理期限、营养期限暂定为3年，3年后根据身体恢复情况再进行护理鉴定。任亚明提供了鉴定检查费票据，花费为3641.4元。经原、被告协商，本院委托河南省康复辅具技术中心对任亚明装配矫形器的费用、更换周期、维修保养费用进行鉴定，该中心于2020年5月21日出具鉴定意见书，鉴定意见为：1、任亚明装配国内普通型髋膝踝足截瘫矫形器（不锈钢器材）每次需人民币三万元；2、任亚明矫形器每三年更换一次；3、任亚明髋膝踝足截瘫矫形器每年需其价值5%的维修保养费用。该鉴定意见对安装辅助器具（矫形器）困难产生的陪护、住宿、往返次数等说明内容为：在装配矫形器过程中所发生的陪护、住宿、往返次数等，任亚明安装矫形器每次需往返两次，住宿20天，陪护一人。以上说明仅供参考。鉴定费3000元。另任亚明申请诉前保全，负担保全费2020元。申海军称为任亚明垫付医疗费185500元，任亚明的代理人称垫付情况不清楚，申海军未提供垫付的相关手续。另查明，张亚丹系豫Ｇ×××**号小型越野客车的车主。联合财保郑州航空港支公司为该车辆承保有交强险，平安财保新乡支公司为该车辆承保有商业三者险（保额1000000元，不计免赔特约），事故发生在保险期间。涉案商业三者险保单通过电子形式签订，由张亚丹的丈夫申恩超使用张亚丹实名认证的微信点击“平安好伙伴2017版”APP链接办理，申恩超称该链接已经打不开了，当时仅通过微信点开链接后点了几下确认，没有签字。庭审中张亚丹代理人称系申恩超在电子保单上签字，对张亚丹不发生法律效力。平安财保新乡支公司提供的公证书显示“平安好伙伴2017版”APP操作基本步骤为下载APP-注册、缴费实名认证授权书、免责条款阅读-同意以上事项并进入签名页面-签名完成进入付款界面-投保完成。该流程如未阅读投保须知、保险条款、免责条款等内容时，无法直接点击同意上述条款而进入签名确认界面。另《机动车综合商业保险条款》第二十四条第二款第三项规定，在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：“（二）……3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间……”。本院认为：驾驶机动车辆上道路行驶应确保安全。本案被告申海军无证驾驶机动车上路行驶，未按照操作规范安全、文明驾驶是事故发生的原因，被告申海军应负事故的全部责任。延津公安交通警察大队所作责任认定，事实清楚，合法有据，本院予以采信。原告任亚明主张的合理损失为：一、医疗费215935.58元（200640.58元+260元+15035元）；二、住院伙食补助费，按50元/天标准计算，住院64天，计算为：50元/天×64天=3200元；三、营养费，根据鉴定意见营养期为3年，按20元/天标准计算，营养费计算为：20元/天×3年×365天=21900元；四、误工费，法庭辩论终结前河南省上一年度农、林、牧、渔业收入标准为47272元，原告任亚明为农民，其主张按129.51元/天标准计算误工费符合法律规定，按鉴定意见误工期为3年，误工费计算为：129.51元/天×3年×365天=141813.45元；五、护理费，法庭辩论终结前上一年度河南省居民服务、修理和其他服务业收入标准为46858元，按鉴定意见护理期为3年，其中住院期间因原告伤情较重按2人计算，按护理费计算为：46858元/年÷365天×[（64天×2人）+(365天×3年-64天）×80%]=122318.64元；六、残疾赔偿金，按受害人有多处伤残的，总赔偿系数不超过100%之规定，以法庭辩论终结前河南省上一年度城镇居民人均可支配收入34200.97元标准计算，原告任亚明主张的残疾赔偿金计算为：34200.97元/年×20年×100%=684019.4元；七、交通费，原告任亚明主张的交通费1280元合理，予以支持；八、护理用品费用，按原告任亚明主张的1875.1元予以支持；九、复印费154.8元；十、鉴定及检查费6641.4元；十一、残疾辅助器具费，原告任亚明主张的康复器具费法律术语为残疾辅助器具费，原告任亚明主张一次性支付，按最长不超过20年的规定计算7次为30000元×7次=210000元，如存在超过20年的部分，可另行主张；十二、精神抚慰金，因原告任亚明伤残较重，且多处伤残，结合当地生活水平及伤残等级，按60000元予以支持；十三、保全费，按原告任亚明主张的185元予以支持。原告任亚明主张的保全保险费于法无据，本院不予支持。关于被告平安财保新乡支公司应否在商业三者险部分承担赔偿责任问题，首先，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“……对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在定立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提出后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”按上述法律及司法解释的规定，被告平安财保新乡支公司作为商业三者险的保险人，将无证驾驶等违反禁止性规定的情形作为保险合同免责条款的免责事由，负有对该免责条款作出提示的义务。其次，本案的商业三者险保险合同采取的是电子形式签订，即投保人通过下载“平安好伙伴”APP自行完成投保事项。根据被告申海军、张亚丹代理人的陈述，本院对申恩超、申绍偲的调查，以及申恩超、申绍偲提供的微信截图，证实了申恩超使用被告张亚丹实名认证的微信办理了商业三者险电子保单，并交纳了保险费。虽上述微信链接现无法打开，但系“平安好伙伴2017版”APP链接，被告平安财保新乡支公司提供的公证书显示了“平安好伙伴2017版”APP操作流程，反映了在办理电子保单的过程中，被告平安财保新乡支公司通过该APP的设置对无证驾驶免责已经尽到了足以引起投保人注意的提示义务。再者，申恩超作为被告张亚丹的丈夫，在被告张亚丹实名认证的微信上点击上述APP办理商业三者险电子保单，构成表见代理，故对被告张亚丹、申海军辩称未授权申恩超办理，无证驾驶免赔的提示对被告张亚丹不发生效力的抗辩理由，本院不予支持。综上，本案被告平安财保新乡支公司作为商业三者险的保险人，因其履行了免责条款的提示义务，被告申海军无证驾驶发生交通事故引起的赔偿，被告平安财保新乡支公司作为商业三者险的保险人免除赔偿义务。关于赔偿主体及顺序问题。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定：“同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。”按照上述司法解释规定，基于被告联合财保郑州航空港支公司为肇事车辆的承保，故由被告联合财保郑州航空港支公司首先在交强险赔偿限额内予以赔偿。交强险医疗费赔偿限额为10000元，原告任亚明主张的医疗费、住院伙食补助费、营养费共计为241035.58元，故由被告联合财保郑州航空港支公司在交强险医疗费赔偿限额内赔偿原告任亚明10000元。交强险中死亡伤残赔偿限额为110000元，原告任亚明主张的精神损害抚慰金、护理费、误工费、交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、鉴定及检查费共计为1226072.89元，原告任亚明主张精神抚慰金在交强险内优先赔付予以支持，故由被告联合财保郑州航空港支公司在交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿原告任亚明110000元。以上交强险赔付总额为120000元，下余医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、鉴定及检查费、护理用品费用、复印费、保全费共计为1349323.37元[(241035.58元-10000元）+(1226072.89元-110000元）+1875.1元+154.8元+185元]，由被告申海军作为直接侵权人按80%的比例赔偿1079458.7元。被告张亚丹作为肇事车辆的车主，其将车辆交给无证的被告申海军驾驶，根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条第二项“机动车发生交通事故造成损害，机动车所有人或者管理人有下列情形之一，人民法院应当认定其对损害的发生有过错，并适用侵权责任法第四十九条的规定确定其相应的赔偿责任：。（二）知道或者应当知道驾驶人无驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；。”之规定，由被告张亚丹作为肇事车辆的所有人按20%的比例赔偿269864.67元。被告申海军未提供其垫付的手续，无法确定垫付数额，就其垫付问题，可在执行中核实后予以扣减。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民国和国民法总则》第一百七十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条第二项、第十六条第一款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条之规定，判决如下：一、被告中华联合财产保险股份有限公司郑州航空港经济综合实验区中心支公司在交强险限额内赔偿原告任亚明各项损失共计120000元；二、被告申海军赔偿原告任亚明各项损失共计1079458.7元；三、被告张亚丹赔偿原告任亚明各项损失共计269864.67元；四、驳回原告任亚明主张被告中国平安财产保险股份有限公司新乡中心支公司承担赔偿责任的诉讼请求。五、驳回原告任亚明的其它诉讼请求。上述一、二、三项，于本判决生效后十日内履行。如果未按法院指定履行期间给付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21002元，由原告任亚明负担3861元，被告申海军负担13713元，被告张亚丹负担3428元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  席爱珍人民陪审员  位 红人民陪审员  杨占琴二〇二〇年十一月十二日书 记 员  许 晴