山东省莒县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1122民初3381号原告：中国工商银行股份有限公司莒县支行，住所地山东省日照市莒县城区振兴中路，统一社会信用代码91371122868547510N。法定代表人：王丽红，该行行长。委托诉讼代理人：王玉杰，该行员工。委托诉讼代理人：程刚，山东兆利律师事务所律师。被告：徐松，男。被告：黄素丽，女。被告：日照爱伦汽车贸易有限公司，住所地山东省日照市莒县潍徐路西侧（凯达物流院内），统一社会信用代码913711227986845867。法定代表人：宋立军，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱修成，该公司职工。原告中国工商银行股份有限公司莒县支行（以下简称中国工商银行莒县支行）与被告徐松、黄素丽、日照爱伦汽车贸易有限公司（以下简称日照爱伦汽贸）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行莒县支行的委托诉讼代理人程刚，被告日照爱伦汽贸的委托诉讼代理人朱修成到庭参加诉讼。被告徐松、黄素丽经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行莒县支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令徐松、黄素丽偿还借款本息共计47422.63元，利息、违约金计算至还款之日；2.判令日照爱伦汽贸对上述借款本金、利息、违约金承担连带清偿责任。事实和理由：2014年9月26日，中国工商银行莒县支行与徐松、黄素丽签订了牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同,合同约定徐松、黄素丽因购买大众新桑塔纳汽车从中国工商银行莒县支行处以牡丹购车专用卡透支方式借款110000元，用于支付汽车购车款。日照爱伦汽贸出具担保承诺函对上述债务自愿承担连带还款责任。合同签订后，徐松、黄素丽未按合同约定还款，截至2019年8月，尚有借款本息、违约金共计47422.63元未付。日照爱伦汽贸辩称，借款担保属实，原告应先行使抵押权，不足部分答辩人承担责任。徐松、黄素丽未作答辩。工商银行莒县支行围绕诉讼请求依法提交了《牡丹购车专用卡分期付款还款合同/担保（抵押）合同》、抵押物清单、《共同偿债人承诺书》、《担保承诺函》、车辆行驶证复印件、车辆抵押登记、信用卡交易明细、信用卡申请表等证据。被告日照爱伦汽贸对上述证据无异议。被告徐松、黄素丽未到庭，视为放弃质证权利。本院经审查认为，上述证据与待证事实相关联，能够反映案件真实情况，且来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据，故对于工商银行莒县支行提交的证据，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：徐松、黄素丽系夫妻关系。2014年9月1日，徐松在工商银行莒县支行申请办理了信用卡，徐松声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则，徐松填写了信用卡申请表并签字确认。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)第三条第3款第(1)项规定:“甲方(徐松)除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日(含)之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第(2)项规定:“甲方可按照乙方(工商银行莒县支行)对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。”第(4)项规定:“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收,下同),透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第(6)项规定:“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后,还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前,乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况,取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户,甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”日照爱伦汽贸出具《担保承诺函》，承诺为徐松在工商银行莒县支行办理的信用卡购车专项分期付款合同项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用等）承担连带担保责任，约定保证期间为张永海借款的主债务发生之日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年终止。2014年9月26日，徐松、黄素丽与工商银行莒县支行签订编号为（2014年莒县支行字第1469号）《牡丹购车专用卡分期付款还款合同/担保（抵押）合同》，合同约定：徐松以其牡丹购车专用卡以透支方式向日照爱伦汽贸支付购买的大众新桑塔纳汽车的部分购车款11万元，工商银行莒县支行同意在徐松使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将11万元透支资金一次性划付给汽车销售商；徐松以按月分期等额方式向工商银行莒县支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3418元，以后每期偿还的金额为3373元，徐松每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；如徐松没有按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行莒县支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向徐松收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；徐松以鲁Ｌ×××**号牌车辆为涉案借款提供抵押担保，担保的主债权的金额和期限依工商银行牡丹购车专用卡分期付款还款合同之2014年莒县支行字第1469号约定履行；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等。黄素丽出具共同偿债人承诺书，内容为：黄素丽自愿作为共同债务人，在徐松与中国工商银行莒县支行签订的《牡丹购车专用卡分期还款合同》（2014年莒县支行字第1469号）项下的债务承担共同偿债责任。合同签订后，工商银行莒县支行按照合同约定履行了付款义务，徐松、黄素丽未按照合同约定及时偿还借款本息，截止2019年8月20日徐松、黄素丽累计拖欠工商银行莒县支行借款本金26348元、利息9562.34元、滞纳金11512.29元。另查明，被告徐松将涉案鲁Ｌ×××**号牌车辆抵押给工商银行莒县支行，并办理抵押登记手续。本院认为，工商银行莒县支行与徐松、黄素丽、日照爱伦汽贸签订的《牡丹购车专用卡分期付款还款合同/担保（抵押）合同》、《共同偿债人承诺书》、《担保承诺函》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违背法律规定，故双方之间的借款及担保合同关系均成立且合法有效，本院予以确认。合同签订后，双方当事人即应按合同约定履行自己的义务。工商银行莒县支行已按约定履行了支付款项义务，徐松、黄素丽亦应按约及时、足额归还工商银行莒县支行借款本息，但徐松、黄素丽未按约及时、足额偿还工商银行莒县支行本息，显属违约，应承担逾期还款的违约责任，工商银行莒县支行要求徐松、黄素丽归还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。日照爱伦汽贸作为诉争借款连带责任担保人，对上述借款应承担连带清偿责任，日照爱伦汽贸在承担担保责任后有权向徐松、黄素丽追偿。对于工商银行莒县支行主张的利息计算方式，应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计收透支利息。关于工商银行莒县支行主张的违约金，庭审中原告陈述诉讼请求中违约金即滞纳金，因2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，根据该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现工商银行莒县支行未提交证据证实已与持卡人即徐松、黄素丽就收取违约金达成协议，因此对于工商银行莒县支行主张的违约金（滞纳金）计算至2016年12月31日，之后的逾期部分不再计收。徐松、黄素丽经本院合法传唤未到庭，视为放弃本案诉讼权利，本院依法对其缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐松、黄素丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莒县支行借款本金26348元及利息、滞纳金（截至2019年8月20日的利息为9562.34元，之后利息以26348元为基数，自2019年8月21日起至实际给付之日止，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算；滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算至2016年12月31日，之后的逾期部分不再计收滞纳金）；二、被告日照爱伦汽车贸易有限公司对本判决确定的第一项付款义务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向徐松、黄素丽追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司莒县支行的其他诉讼请求。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费493元，由被告徐松、黄素丽、日照爱伦汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审 判 长  伦志臣人民陪审员  张 涛人民陪审员  盛志强二〇二〇年十一月十七日书 记 员  崔乃楠