杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初14395号 原告：裕隆汽车金融（中国）有限公司，统一社会信用代码91330100MA27WXH69P，住所地浙江省杭州市萧山经济技术开发区东方世纪中心**。 法定代表人：陈法科，董事长。 委托诉讼代理人：郑曼菲，女，员工。 委托诉讼代理人：俞岳峰，男，员工。 被告：盛健，男，1979年8月15日出生，汉族，住江西省南昌市南昌县。 被告：马克兵，男，1972年11月3日出生，汉族，住江西省九江市彭泽县。 被告：杨萍，女，1982年1月5日出生，汉族，住四川省隆昌县。 原告裕隆汽车金融（中国）有限公司诉被告盛健、马克兵、杨萍借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，于同年11月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑曼菲到庭参加诉讼，三被告经本院传票传唤无正当理由均未到庭。本案现已审理终结。 庭审中，原告向本院明确诉讼请求：1.被告盛健返还原告借款本金182264.76元及支付该款自2020年2月22日起至实际履行之日止按年利率19.455%计算的逾期利息；2.原告对被告盛健抵押的赣ＡＤ××××奥迪牌汽车申请拍卖、变卖后所得价款优先受偿；3.被告马克兵、杨萍对上述第1项诉讼请求承担连带责任。事实和理由：被告盛健于2018年8月11日经由经销商推荐向原告申请贷款317000.00元，用于购买奥迪Ｑ5牌汽车一辆。双方合同约定，贷款金额317000.00元，按年利率12.97％计算，贷款期限36个月，自2018年8月21日至2021年8月21日止，采用等额还本付息还款方式，每期等额还贷款本息，每期还款10675.93元。双方约定合同履行期内未按时或全额履行还款义务，未经贷款方同意以质押等方式处置车辆，原告有权按贷款合同第一条贷款条款中第10条第3款ｃ项、ｆ项的违约条款以及第10条第5款ｄ项的约定要求被告提前清偿全部贷款本息；被告如未按照约定的时间还款，按照贷款合同第10条第1款的约定，原告有权对逾期贷款按合同利率的150％计收取逾期利息。贷款合同签订后，原告依约于2018年8月21日发放了该笔贷款。被告于2018年9月21日至2020年1月21日共17期均已还款，但是被告截止2020年2月21日未能按时还款，并且一直都借故拖延或拒接原告电话，至今未缴款。鉴于被告的违约行为，原告已无法与被告继续履行贷款合同，根据法律的规定及合同的约定，原告有权宣布与被告签订的贷款合同提前到期，被告作为借款人，应按合同约定，立即向原告一次性偿付剩余借款，本金、逾期利息及实现债权的相关费用。根据法律的规定及合同的约定，被告马克兵、杨萍应对被告盛健的上述还款义务承担连带担保责任。为保障原告的金融资产安全，尽快收回该项贷款，原告提起诉讼。 被告盛健作出书面答辩称：1.其确认与原告的车贷关系真实存在。但对原告单方计算剩余本金和利息费用、约束条款等存在疑问。与原告签署合同的形式、格式以及内容，存在太多的误导性，以及有以合法的方式掩盖非法的目的嫌疑。首先，合同文本没有签约方各持一份，签合同时原告人员说总部要求，不能给签约方合同文本，只能看(在催促下压根看不了)。原告提供的合同中条款及计费等，不能公开透明，合理合法性存在怀疑。其次，合同的格式、形式也存在误导性，除了有合同两个字外，其它的格式和形式，都不能识别是合同，故意调整合同的规范格式。再次，合同文本用字过小，过分缩小A4纸用字字号规范，让客户眼睛极度极快疲劳，不能看，看不清，也有误导客户和故意为之之嫌，以达到在客户不清楚明确的情况下单方面损害客户权益来保护自己利益。签合同时，其公司人员不予讲解合同、条款费率等，只催促客户签字。故，原告怎样计费，罚息规则、约定条款等其并不清楚，对其提供的金额数字、罚款罚息不能确认和接受。2.二月份因疫情直接影响，以及对本人公司和上游公司付款等影响，没能按约定按时还款，其是主动积极配合、沟通，而且2020年4月份补还了部分按揭款，并没有拒接听原告相关人员电话。3.其现在经营一家公司，上游还欠其一些款项，因为前期疫情对各公司的影响，暂时未能收回款项，导致按揭款拖欠，并非恶意逃避按揭款，而且后续具有还款能力，目前只是一时所困。其一样会主动积极配合还按揭款，本身就是一时所困，目前按揭款都难维持，若要一次性还本金那相当于雪上加霜。故，恳求法院驳回原告一次性还款诉求，请求原告协商还款，后期正常按揭。4.其目前还款金额为181490.81元。2020年4月29日补交32250元，一共是213740.8元。5.其于2018年与被告杨萍离婚解除了夫妻关系，离婚协议已明确，共同财产的分解关系，望法院驳回本案对杨萍的夫妻担保责任。 被告马克兵、杨萍均未作答辩。 本院经审理查明的本案事实如下： 一、抵押贷款合同成立及履行情况： 1.合同签订及贷款发放情况：2018年8月11日，原告与三被告签订了《汽车抵押贷款合同》，同年8月21日，原告发放贷款； 2.借款本金：317000元； 3.借款期限：36月，自贷款实际放款日起计算； 4.借款利率：年利率12.97％； 5.逾期还款付息的利率：借款利率上浮50%； 6.还款付息方式：每月21日还款10675.93元； 7.还款情况：已偿还前17期（即2020年1月21日到期），第18期已返还本金223.21元，其余未还； 8.保证和抵押担保的范围：贷款本息、逾期利息、罚息等； 9.抵押物：车牌号为赣ＡＤ××××奥迪牌汽车（车架号ＬＦＶ3Ｂ28ＲＸＪ3407869）； 10.抵押登记手续：2018年8月31日，办理抵押登记手续； 11.保证人马克兵、杨萍的保证责任：连带； 12.保证人马克兵、杨萍的保证期间：合同项下债务履行期限届满或宣告提前到期之日后2年。 二、需要说明的其他事项： 1.借款人未按合同约定按时足额还本付息的，从贷款本息到期日起，至本息完全付清之日止，按合同确定利率的150%计收逾期利息。在逾期期间，以复利方式按日计息。若借款人未依合同支付任何到期的款项，贷款人有权宣布部分或全部贷款本息立即到期，而且借款人在限定期限内偿还贷款本息（含未实现利息）、逾期利息、罚息和其他费用而无须另行催款、通知或进行其他法律程序等； 2.保证人同意当借款人不履行债务时或因借款人违约而被贷款人要求提前清偿债务时，贷款人可直接要求保证人按照合同约定履行债务或承担责任。保证独立于贷款人就本合同所可能享有的任何其他抵押、抵押或保证或其他任何形式的担保，贷款人所可能享有的该等其他担保并不减轻或解除保证人在本保证项下的保证责任。 以上事实，由原告、被告盛健提供的《汽车抵押贷款合同》、原告提供的购车交易确认书、贷款申请表、购车发票、面签照片、银行业务回单、还款计划与状态表、机动车登记证书、被告盛健提供的手机转款记录等证据以及原告在庭审中的陈述，被告盛健的书面答辩意见在案证实。对被告盛健提供的聊天记录、营业执照、对账单、个人信用报告、离婚证、离婚协议等证据，与本案无关联，本院不予认定。 本院认为，案涉《汽车抵押贷款合同》有效，对各方均具有法律约束力。被告盛健、马克兵、杨萍未按合同约定履行各自义务，依法应承担相应民事责任。合同约定若借款人未依合同支付任何到期的款项，贷款人有权宣布部分或全部贷款本息立即到期，而且借款人在限定期限内偿还贷款本息（含未实现利息）、逾期利息、罚息和其他费用而无须另行催款、通知或进行其他法律程序，现被告盛健有款项逾期，故原告依约宣布贷款立即到期，要求被告盛健一次性偿付款项，具有合同依据。原告要求被告盛健返还剩余借款，并支付逾期的诉讼请求，本院予以支持。被告盛健将其所有的车牌号为赣ＡＤ××××奥迪牌汽车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，故原告对该汽车折价或拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权。合同约定当借款人不履行债务时或因借款人违约而被贷款人要求提前清偿债务时，原告可直接要求保证人按照合同约定履行债务或承担责任，现原告要求被告马克兵、杨萍承担连带保证责任，合法有据。被告马克兵、杨萍在承担保证责任后，有权就已承担部分向被告盛健追偿。被告盛健辩称合同文字过小、存在误导性等抗辩意见。本院认为，被告盛健系完全民事行为能力人，认可其与原告之间存在的车贷关系，其在案涉合同中签字捺印，并已还款17期，表明其对合同内容及本息利率等内容是明知的，故对其相应的抗辩意见，本院不予采信；其关于被告杨萍与其已离婚，要求驳回对杨萍的夫妻担保责任的抗辩意见。本院认为，原告的起诉系基于该两被告与原告之间签订的《汽车抵押贷款合同》，被告杨萍的担保责任系基于其在合同的担保人处签字确认，而非基于其与被告盛健的夫妻关系，且离婚协议系被告盛健与杨萍之间的协议，不能对抗原告，故对该抗辩意见，本院不予采纳。被告马克兵、杨萍经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依据查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、盛健于本判决生效之日起十日内返还裕隆汽车金融（中国）有限公司借款本金182264.76元并支付该款自2020年2月22日起至实际履行日止按年利率19.455%计算的逾期利息； 二、裕隆汽车金融（中国）有限公司对盛健抵押的车牌号为赣ＡＤ××××奥迪牌汽车（车架号ＬＦＶ3Ｂ28ＲＸＪ3407869）以折价或申请拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿； 三、马克兵、杨萍对上述第一项付款义务承担连带责任，马克兵、杨萍在承担保证责任后，有权就已承担部分向盛健追偿。 如被告盛健、马克兵、杨萍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4344元，减半收取2172元，由盛健负担，马克兵、杨萍负连带责任。 原告裕隆汽车金融（中国）有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告盛健、马克兵、杨萍于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 夏婧静 二〇二〇年十一月二十五日 法官助理 王小红 书 记 员 夏亦惠