四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川15民终2323号 上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司天津分公司，住所地天津市南开区东马路**仁恒海河广场**楼。 主要负责人：李剑云，副总经理。 委托诉讼代理人：赵雨婷，四川君合律师事务所律师。 被上诉人：罗上莉，女，1973年1月出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：廖道远，四川舟度律师事务所律师。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司天津分公司（以下简称平安财保天津分公司）因与被上诉人罗上莉意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省宜宾市翠屏区人民法院(2020)川1502民初4987号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 平安财保天津分公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判平安财保天津分公司按照罗上莉的伤残等级给付伤残保险金；2.本案二审诉讼费由罗上莉承担。事实和理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误。1.按照伤残等级进行赔付并非免责条款，而是基于双方合意达成的合同约定，双方均应遵照执行，若不对伤残等级加以区分，而是均按照同一标准进行赔付，有违公平原则。即使认定该约定系免责条款，平安财保天津分公司也已经尽到了提示和明确说明义务，该条款对罗上莉发生效力。 罗上莉辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回平安财保天津分公司的上诉。 罗上莉一审诉讼请求：1、判令平安财保天津分公司给付罗上莉保险金105000元（意外伤害医疗保险金5000元，意外伤害残疾保险金100000元)；2、诉讼费由平安财保天津分公司承担。 一审法院认定当事人无争议的要素为：投保情况（网上投保、保险期间：2019年3月28日至2020年3月27日23时59分59秒、被保险人）、事故情况（意外跌倒受伤）、鉴定情况（十级伤残）、罗上莉已收到平安财保天津分公司支付的5000元医疗保险金等事实。 一审法院认定当事人存在争议的要素为：保险单约定情况。《平安合家意外伤害保》保单的特别约定第3条载明：本保险每位被保险人限投一份，多投无效。保险条款约定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。 另查明：罗上莉于2020年2月，作为投保人在平安财保天津分公司投保了案涉险种“平安合家意外伤害保”保险责任为意外伤害身故和残疾7.6万元，意外伤害医疗3800元，保险期为2020年2月20日0时至2021年2月19日24时。 一审法院认为，罗上莉向平安财保天津分公司投保意外伤害保险（意外伤害医疗保额5000元，意外伤害身故和残疾100000元）并缴纳保险费，双方保险合同关系成立，罗上莉在保险期间发生保险承保范围内的事故，平安财保天津分公司应按合同约定履行理赔义务。本案争议的焦点为比例赔付条款是否发生法律效力。具体分析如下： 一是从比例赔付条款的性质来看，责任比例条款是指保险人与被保险人按一定比例共同分担损失进行赔付的方式，在性质上属于免除责任条款，在形式上属于保险人单方制作的格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条规定，责任比例条款属于免除保险人责任条款，保险人应向投保人作出提示和明确说明。 二是从本案的投保过程来看，案涉保险险种系线上投保。网络投保过程中，平安财保天津分公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：1.网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；2.已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；3.通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；4.投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；5.投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。因此平安财保天津分公司不能证明已在网络投保中就免责条款尽到了明确说明和提示义务，免除保险人责任的部分对投保人不产生效力。 三是从举证责任分配来看，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条第一款“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”的规定，平安财保天津分公司未提供证据证明在投保人投保时对免责条款尽到明确说明义务，应承担举证不能的法律后果。 案涉比例赔付条款系减轻保险人责任的保险条款，平安财保天津分公司未尽到提示和明确告知的义务，对投保人不发生法律效力。 综上，对罗上莉诉请的意外伤害医疗保险金5000元，因平安财保天津分公司已向罗上莉理赔了意外医疗保险金最高限额5000元，故一审法院对罗上莉该诉求不予支持。 对罗上莉诉请的意外残疾保险金100000元，因平安财保天津分公司认可罗上莉构成十级伤残，故一审法院对该伤残等级予以认可，又因比例赔付条款不生效，平安财保天津分公司应按照意外残疾保险金的保额100000元向罗上莉理赔，故一审法院对罗上莉的该诉求予以支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、中国平安财产保险股份有限公司天津分公司于本判决生效之日起十日内赔付罗上莉意外残疾保险金100000元；二、驳回罗上莉的其他诉讼请求。如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2400元，减半收取为1200元，由中国平安财产保险股份有限公司天津分公司负担。 二审中，当事人未提交新证据。 本院对一审查明的事实予以确认。 本案中主要的争议焦点为：《人身保险伤残评定标准及代码》的性质是否属于限责免责条款，若属于限责免责条款，是否对投保人发生法律效力的问题。结合一、二审查明事实，一审法院根据条款性质认定《人身保险伤残评定标准及代码》为限责免责条款，且保险人未向投保人尽到提示和明确说明义务并无不当。理由如下： 一是从条款形式来看，责任比例条款是指保险人与被保险人按一定比例共同分担损失进行赔付的方式，在性质上属于免除责任条款，在形式上属于保险人单方制作的格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，《人身保险伤残评定标准及代码》属于责任比例条款，责任比例条款属于免除保险人责任条款，保险人应向投保人作出提示和明确说明。 二是从投保过程来看，案涉保险系通过网络投保，平安财保天津分公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：1.网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；2.已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；3.通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；4.投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；5.投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。因此平安财保天津分公司不能证明已在网络投保中就免责条款尽到了明确说明和提示义务，免除保险人责任的部分对投保人不产生效力。 综上所述，上诉人中国平安财产保险股份有限公司天津分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2050元由中国平安财产保险股份有限公司天津分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王付兵 审 判 员 张力骁 审 判 员 翟旭玫 二〇二〇年十一月十七日 法官助理 黄相中 书 记 员 邱 洁