宁夏回族自治区永宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁0121民初3474号 原告：中国农业银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县。 负责人：王晖，该行行长。 委托诉讼代理人：徐宗灏，男，1986年11月2日出生，满族，系该行望远支行行长。 委托诉讼代理人：纳卫军，男，1970年3月3日出生，回族，系该行望远支行员工。 被告：王海国，男，1982年6月29日出生，回族，职业不详，住宁夏回族自治区银川市。 被告：张娟娟，女，1985年10月11日出生，汉族，职业不详，住宁夏回族自治区银川市。系被告王海国之妻。 被告：银川旺元投资实业（集团）有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县。 法定代表人：陈自茜，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张耀东，1954年12月19日出生，系该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行与被告王海国、张娟娟、银川旺元投资实业（集团）有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司的委托诉讼代理人徐宗灏、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司的委托诉讼代理人张耀东到庭参加诉讼，被告王海国、张娟娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司永宁县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告偿还原告贷款本息300874.07元。其中，本金276051.54元，利息及罚息24822.53元（利息暂算至2020年5月20日）及贷款还清日产生的利息；2.判决原告对贷款抵押物变现价款享有优先受偿权；3.判决被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述贷款承担连带清偿责任；4.案件受理费由被告承担。事实及理由：2015年12月21日，王海国、张娟娟以购买兰花花国际公寓个人住房房产为由向原告申请房屋按揭贷款30万元；2016年1月27日，原告与王海国、张娟娟、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，在王海国所购房屋（兰花花×××号房）办妥预告登记后，2016年2月1日，原告向王海国发放贷款30万元，贷款期限20年，到期日为2036年1月31日。本笔贷款以王海国所购房屋（兰花花×××室）设置抵押，由银川旺元投资实业（集团）有限公司提供阶段性保证担保。自2018年12月至今，王海国已有19期月供未予偿还，经原告多次催收，王海国、张娟娟均以无力偿还为由拒不偿还原告贷款本息。依据王海国、张娟娟与原告签订的《中国农业银行个人购房担保借款合同》第二十一条之规定，借款人王海国、张娟娟已丧失偿还原告月供的能力，保证人银川旺元投资实业（集团）有限公司财务状况恶化、担保能力明显下降，原告已于2020年5月20日通过电话通知王海国、张娟娟于2020年5月20日前偿还原告全部贷款本息。王海国、张娟娟、银川旺元投资实业（集团）有限公司至今未偿还原告贷款本息，为了维护原告合法权益，请求人民法院判如所请。 王海国、张娟娟未作答辩。 银川旺元投资实业（集团）有限公司辩称，1.对原告诉讼请求第1项无异议，但对被告王海国、张娟娟偿还的贷款有异议。原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行自放贷后被告王海国、张娟娟没有偿还过一分钱，所有贷款全部都是我公司偿还，根据担保法的司法解释第四十二条规定人民法院判决担保人承担担保责任的或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利；2.原告的第2诉讼请求对贷款抵押物变现享有优先受偿权有异议不能只考虑银行的利益而忽视了我公司的利益，我公司的损失无法弥补。被告王海国、张娟娟向银行贷款30万元。如果将抵押物（涉案房屋）卖掉银行将钱拿走，我公司的损失无法弥补；3.原告要求判令我公司承担连带清偿责任，因我公司对涉案房屋已登记备案在被告王海国、张娟娟名下，并已经交付，理应由其承担银行贷款及利息；4.案件受理费应由被告王海国、张娟娟承担，我公司不承担案件受理费，请求法院支持我公司答辩意见为盼。 原告为证实其主张提交了《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《抵押财产处置承诺书》、身份证及结婚证复印件、借款凭证、永宁县预售商品房抵押登记备案证明。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司经质证，对《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》无异议，本院予以采信。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对永宁县预售商品房抵押登记备案证明、《抵押财产处置承诺书》、身份证及结婚证复印件、永宁县预售商品房抵押登记备案证明，不予质证。对借款凭证，有异议，认为其公司偿还金额66543.32元。本院审查认为，原告提交的上述证据其来源合法，内容真实、与本案相关联，本院予以采信。被告王海国、张娟娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证和质证等诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2015年12月21日，被告王海国以购买被告银川旺元投资实业（集团）有限公司出售的兰花花国际公寓商品房为由向原告申请房屋按揭贷款30万元。同日，被告王海国、张娟娟向原告作出抵押财产处置承诺书，承诺若本人贷款到期不能按时偿还，原告有权处置涉案房产，由此引起的一切法律后果均由本人或房产共有人承担。2016年1月27日，原告与被告王海国签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告王海国向原告借款30万元，用于购买永宁县望远镇兰花花×××号房屋，借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入银川旺元投资实业（集团）有限公司；还款方式为等额本息，还款日为每期末月的20日；被告张娟娟作为抵押共有人签字确认，被告王海国以上述所购房屋提供抵押担保；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司作为担保人提供阶段性保证担保，保证期间为借款到期日起二年，保证范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及律师费等贷款人实现债权的一切费用。同日，原告和被告王海国、张娟娟在永宁县房屋产权产籍管理所办理了涉案房屋抵押（预告）登记。查明，被告王海国与被告张娟娟系夫妻关系。2016年2月1日，原告按约发放贷款30万元。截止2020年5月20日，被告尚欠原告贷款本金276051.54元、利息及罚息24822.53元未予偿还。 本院认为，原告与被告王海国、张娟娟、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订《个人购房担保借款合同》，主体和内容均真实、合法，系有效合同。原告按照合同约定向被告王海国发放贷款后，被告应当按照合同约定还本付息。被告逾期还款，原告有权按照合同约定要求其偿还下欠借款本金及利息。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司作为保证人在保证期间应对涉案债务承担连带清偿责任，故其辩解理由本院不予支持。被告张娟娟与被告王海国系夫妻关系，且被告王海国、张娟娟向原告作出《抵押财产处置承诺书》，承诺若本人贷款到期不能按时偿还，原告有权处置涉案房产，由此引起的一切法律后果均由本人或房产共有人承担。故被告张娟娟在其与被告王海国共同财产范围内对上述债务承担连带清偿责任。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的问题，因涉案房产尚未办理权属证书，房屋权属状态有待合同履行情况而定，同时该房屋也仅是办理了商品房抵押登记备案证明，故抵押权依法未能成立，原告并不享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件若干规定》第三十条规定，判决如下： 一、被告王海国、张娟娟于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行借款本金276051.54元、利息及罚息24822.53元（利息暂算至2020年5月20日），之后的利息按合同约定的逾期利率算至实际清偿之日； 二、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司承担保证责任后，有权向被告王海国追偿； 三、被告张娟娟在其与被告王海国共同财产范围内对上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5813元，减半收取计2906.5元，由被告王海国、张娟娟、银川旺元投资实业（集团）有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审判员  王志红 二〇二〇年十一月十一日 书记员  孙彩霞 本判决所适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件若干规定》 第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。 按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。