甘肃省白银市平川区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）甘0403民初2246号 原告：张学万,现在兰州监狱服刑。 被告：乃国旭。 被告：刘岳。 共同委托诉讼代理人：范宏生，甘肃明源律师事务所律师。 原告张学万诉被告乃国旭、刘岳民间借贷纠纷一案，本院于2017年10月31日立案后，原告张学万于2017年11月30日因无法找到刘岳申请撤回对刘岳的起诉，本院口头予以准许。乃国旭于2017年12月31日以刘岳是借款人申请追加刘岳为本案共同被告，本院依法追加，本院于2018年3月30日作出（2017）甘0403民初1931号民事判决书，乃国旭不服该判决向白银市中级人民法院上诉，白银市中级人民法院作出（2018）甘04民终460号民事裁定发回我院重审，本院于2018年8月23日立案受理后，向刘岳公告送达应诉等材料，在公告期间发现张学万涉嫌寻衅滋事罪，羁押于靖远县看守所。经审查认为，属于可中止诉讼的情形。本院于2019年4月22日做出（2018）甘0403民初2246号民事裁定书，裁定本案中止诉讼。后因处于防控新型冠状病毒感染肺炎疫情时期，无法会见到张学万本人，现中止的原因已经消除，本案恢复诉讼并依法适用普通程序由审判长舒朝芳、审判员石福荣、审判员刘琢玉组成合议庭于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告张学万、被告乃国旭及被告刘岳的共同委托诉讼代理人范宏生均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告乃国旭、刘岳连带向原告归还借款本金100万元及支付2016年6月24日至2017年11月23日的利息34万元，2017年11月24日之后的利息息随本清；2.本案的诉讼费用、保全费用均由被告乃国旭承担；3.被告刘岳承担连带清偿责任。事实与理由：乃国旭于2012年9月28日以月息三分向原告借款150万元,2015年8月28日经过双方结算确认后乃国旭给原告出具了256万元的借据。2016年6月23日,乃国旭与原告达成了新的《还款协议书》,《还款协议书》约定：乃国旭于达成《还款协议书》的当日归还100万元,剩余的156万元的借款及利息张学万自愿放弃本金56万元,下剩的100万元乃国旭承诺按2016年12月31日前归还50万元，按2017年6月1日前归还50万元，未能按时还款,乃国旭自愿承担月利息2分及3％违约金。2017年4月28日，因乃国旭未按《还款协议书》的还款期限还款,双方对《还款协议书》再次确认并重新约定还款期限：乃国旭再次承诺按2017年6月23日前一次性归还100万元借款本金、利息和违约金，刘岳书面承诺承担连带还款责任。乃国旭、刘岳至今未按约定还款。故原告诉至法院。 被告乃国旭的委托诉讼代理人辩称，请求驳回原告张学万针对二被告的诉讼请求，原告诉请的借款本息早已还清。诉讼费用由原告自行承担。事实与理由：张学万诉乃国旭的民间借贷实际上是张学万与刘岳之间的借贷，乃国旭实际是借贷的介绍人和担保人。张学万于2012年9月28日向刘岳名义出借150万元，张学万出借款项时预先扣除利息4.5万元，实际出借145.5万元，约定的借贷月利率3%，张学万将出借的款项汇入刘岳的账户。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。张学万2010年9月29日从靖远县农商银行贷款600万元，2012年9月7日从平川区农村信用联社贷款300万元，刚才又向法庭陈述借款100万元是和案外人李龙飞借的，也就是张学万出借本案涉及的款项可能存在高利转贷的情形，依据现有的民间借贷相关规定，约定的借贷利率违反法律规定，应按同期银行贷款利率计算应付的利息，本案自借贷之日起至还清借款为五年，应按中国人民银行五年期贷款年利率6.55%计息，详细计算如下：2012年9月28日，张学万实际出借145.5万元，约定月利率3%。2012年11月5日还45000元，按中国人民银行基准贷款利率五年期利率6.55%计息，借款期38天，实际应付利息1455000×6.55%÷365×38=9921.9元，多支付利息35078.1元，应予抵扣本金，本金剩余1419921.9元。2012年12月21日，还款100000元，期限46天，应付利息（1419921.9×6.55%÷365×46）=11721.16元，多支付利息（100000-11721.16）=88278.84元，应予抵扣本金，本金剩余1331643.06元。2013.3.29日还款60000元，借款期限97天，应付利息（1331643.06×6.55%÷365×97）=23179.7元，多支付利息（60000-23179.7）=36820.3元，应予抵扣本金，本金剩余1294822.77元。2013.4.28日还款60000元，期限30天，应付利息（1294822.77×6.55%÷365×30）=6970.76元，多支付利息（60000-6970.76）=53029.24元，应予抵扣本金，本金剩余1241793.52元。2013.6.6日还款60000元，期限38天，应付利息（1241793.52×6.55%÷365×38）=8468元，多支付利息（60000-8468）=51532元，应予抵扣本金，本金剩余1190261.52元。2013.8.14日刘岳的儿子刘生德汇给张学万还款500000元，期限68天，应付利息（1190261.52×6.55%÷365×68）=14524.45元，多支付利息（500000-14524.45）=485475.55元，应予抵扣本金，本金剩余704785.97元。2016.5.11日还款100000元，自2013年8月15日至2016年5月11日，间隔期限1000天，应付利息（704785.97×6.55%÷365×1000）=126475.29元，欠付利息26475.29元。本金剩余704785.97元不变。2016.6.24日，还款1000000元，期限43天，应付利息（704785.97×6.55%÷365×43）=5438.44元。合计欠付利息：26475.29元+5438.44元=31913.73元。（1000000-704785.97-31913.73）=263300.3元。至2016年6月24日，乃国旭、刘岳多偿还张学万本金263300.3元，答辩人乃国旭、刘岳保留向张学万追偿返还263300.3元的权利。根据以上事实，二被告请求法庭驳回原告张学万的诉讼请求，诉讼费及保全费由原告自行承担。 被告刘岳答辩意见同被告乃国旭的答辩意见。 原告围绕诉讼请求提交的证据有：1.还款协议书1份；2.借条原件1份；3.还款补充协议承诺书1份；4.借条复印件1份；以上证据证明乃国旭于2012年9月28日向我借款150万元，当时他说他要急用钱，50万元是我自己的钱，我向李龙飞借了100万元转借给乃国旭，借款时我要求两人以上签借据，他就和他一个远方的舅舅刘岳签的借条。借款的期限是3个月，利息按照2分计算。借款从开始我就不认识刘岳，也不知道刘岳，后面我才知道刘岳，我起诉刘岳是因为刘岳作为担保人签了字，他要承担连带担保责任。被告乃国旭的质证意见：证据均属实，都是二被告写的。被告刘岳的质证意见：证据均属实，都是二被告写的。 被告乃国旭为证明其辩称向本院提交的证据：1.银行流水清单（经乃国旭申请法院调取），2.收条两份，证明原告收到还款，其中一笔100万元、一笔10万；3.汇款凭单一份，证明原告收到还款100万的事实；4.存款凭条一份，证明乃国旭2013年6月6日向张学万转账6万元；以上证据证明：1.原告出借的本金是145.5万不是150万，并且该笔款项直接打到刘岳的账户，刘岳是实际借款人；2.按月向原告还款4.5万，至2013年3月开始每月还款6万，证明刚开始借贷利息是三分，2013年3月开始月利息变为四分；3.到2013年8月，自借款之日共还款52.5万元，包括现金支付的有13.5万元；4.2012年12月21日乃国旭在农村信用社转存10万元；2013年3月29日乃国旭转存6万元，2013年4月28日转存6万元，2013年6月6日乃国旭转存6万元现金。原告的质证意见：证据1银行流水，无意见，只要是乃国旭转账的都是合适的，我出具过收条的也是合适的；对证据2收条10万元和100万元属实；证据3无异议，乃国旭和刘岳还的款我都认着呢。 被告刘岳为证明其辩称向本院提交的证据：1.户口本复印件一份，证明刘岳的二儿子刘生德给张学万账户中转存了50万元；2.存款凭条一份；证明2012年11月5日刘岳向张学万账户转存4.5万元。原告张学万的质证意见：对证据1、2的真实性无异议，刘生德给我转的钱不代表就是替刘岳还的钱，我和刘生德还有其他的业务来往，我做过煤炭还做过酒店及其他商务业务，刘生德没有说过是给刘岳还款。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。原、被告对对方提交的证据无异议的部分，本院予以确认；对有异议的部分认定如下：对原告提交的还款协议书、还款补充协议承诺书、借条，经二被告质证后对该组证据的真实性予以确认，对其证据的证明目的不予认定；对刘岳提交的户口簿复印件及存款凭条的真实性予及证明目的予以认定。 本院经审理认定事实如下：2012年9月28日乃国旭向张学万借款150万元，约定月息3分，实际出借金额为145.5万元，张学万将该笔款通过白银市平川区农村信用合作联社转账给乃国旭指定的刘岳账户上。借款后，刘岳于2012年11月5日向张学万尾号为0219的账户上现金存入4.5万元；2012年12月21日乃国旭向张学万该账户内转账10万元、于2013年3月29日转账6万元、于2013年4月28日转账6万元、于2013年6月6日现金存入6万元；2013年8月14日刘岳的儿子刘生德向张学万该账户转账50万元。2015年8月28日张学万与乃国旭对债权、债务重新结算后，乃国旭向张学万出具了一张256万元的借条，内容如下：“借条今借到张学万现金人民币2560000元整大写：贰佰伍拾陆万元整此笔借款约定按月息2%计算约定还款期限2015年11月1日前归还本息具条人：乃国旭担保人：刘岳刘东2015年8月28日”。后乃国旭于2016年5月11日向张学万支付10万元利息。2016年6月23日张学万与乃国旭就上述借款的还款方式进行约定，达成还款协议：“1.乃国旭于2016年6月23日归还张学万人民币100万元；2.剩余156万元，张学万自愿放弃56万元本金及利息；3.本金按照100万元偿还，乃国旭承诺于2016年12月31日前归还本金50万元，剩余本金50万元按2017年6月1日前归还；若乃国旭未能按时还款，将自愿承担月利息2分及3％的违约金。”协议签订当日，乃国旭向张学万还款现金100万元。张学万向乃国旭出具《收条》一张，内容如下：“今收到乃国旭现金人民币壹佰万元整￥1000000.00元以下空白详见还款协议书收款人：张学万2016年6月23日”。2017年4月28日张学万、乃国旭及刘岳对该笔借款再次签订《还款补充协议承诺书》，乃国旭承诺按2017年6月23日前一次性归还上次未还清的本金100万元借款及发生违约约定的利息和违约金，并由刘岳承担连带还款责任。现张学万诉至法院要求乃国旭、刘岳连带清偿本金100万元及利息。 另查明，在白银市平川区人民法院2019年9月19日作出的（2019）甘0403刑初127号刑事判决书第39页——44页中已经认定张学万在2010年9月至2014年12月期间在平川区农村信用社、靖远农商银行等金融机构均有贷款，张学万有套取金融机构资金后，又以高于金融机构贷款利率转贷给他人获取不法利益的行为。 本院认为，根据本案查明的《借条》、还款协议书、还款补充协议承诺书等证据可以认定本案的借款人为乃国旭，刘岳是保证人。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。从张学万农村信用社尾号0219账户银行流水明细中可以反映出，原告2012年9月28日实际出借的金额为145.5万元，故本案的借款本金金额为145.5万元。张学万将从金融机构取得的资金转贷给他人，以此谋取利差，实际上属于从事银行业务活动，其行为损害了国家对信贷资金的发放及利率管理秩序，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“关于未经批准，任何单位或者个人不得从事银行业金融机构的业务活动”的禁止性规定，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条（五）项其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的，人民法院应当认定民间借贷合同无效的规定，张学万与乃国旭、刘岳之间的民间借贷行为应认定为无效，乃国旭、刘岳应当向原告返还借款本金145.5万元，并按中国人民银行同期贷款利率支付资金占用费，本案自借贷之日起至还清借款为五年，故应按2012年中国人民银行五年期贷款年利率6.55%计息。原告对2013年8月24日刘生德（系刘岳儿子）转账50万元的还款记录虽有异议，但未能提交证据证实其主张的该笔转账系刘生德与其的其他经济往来，故对原告的异议不予采信。具体核算如下：2012年9月28日借款本金145.5万元，按中国人民银行5年内同期贷款利率年利率6.55%计算资金占用费，①2012年11月5日刘岳以现金存入的方式还款4.5万元，应以借款本金145.5万元为基数按年利率6.55%从2012年9月28日至2012年11月5日期间产生的资金占用费为9794.98元，清偿资金占用费后剩余35205.02元充抵借款本金，本金下欠1419794.98元；②2012年12月21日乃国旭以银行转账的方式还款10万元，应以借款本金1419794.98元为基数按年利率6.55%从2012年11月6日至2012年12月21日期间产生的资金占用费为11624.57元，清偿资金占用费后剩余88375.43元充抵借款本金，本金下欠1331419.55元；③2013年3月29日乃国旭以银行转账的方式还款6万元，应以借款本金1331419.55元为基数按年利率6.55%从2012年12月22日至2013年3月29日期间产生的资金占用费为23497.71元，清偿资金占用费后剩余36502.29元充抵借款本金，本金下欠1294917.26元；④2013年4月28日乃国旭以银行转账的方式还款6万元，应以借款本金1294917.26元为基数按年利率6.55%从2013年3月30日至2013年4月28日期间产生的资金占用费为6832.49元，清偿资金占用费后剩余53167.51元充抵借款本金，本金下欠1241749.75元；⑤2013年6月6日乃国旭以现金存入的方式还款6万元，应以借款本金1241749.75元为基数按年利率6.55%从2013年4月29日至2013年6月6日期间产生的资金占用费为8359.39元，清偿资金占用费后剩余51640.61元充抵借款本金，本金下欠1190109.14元；⑥2013年8月14日刘岳的儿子刘生德通过银行转账还款50万元，应以借款本金1190109.14元为基数按年利率6.55%从2013年6月7日至2013年8月14日期间产生的资金占用费为14507.76元，清偿资金占用费后剩余485492.24元充抵借款本金，本金下欠704616.9元；⑦2016年5月11日乃国旭现金还款10万元，应以借款本金704616.9元为基数按年利率6.55%从2013年8月15日至2016年5月11日期间产生的资金占用费为126534.52元，清偿后仍欠资金占用费26534.52元，本金仍欠704616.9元；⑧2016年6月23日乃国旭支付100万现金，应以借款本金704616.9元为基数按年利率6.55%从2016年5月12日至2016年6月23日期间产生的资金占用费为5256.25元，清偿欠付的费用26534.52及5256.25元后，余968209.23元冲抵本金，超付263592.33元（968209.23元-704616.9元）。张学万与乃国旭、刘岳的债权债务已经消灭，故对张学万的诉讼请求依法不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条(五)项、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条(五)项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回张学万全部诉讼请求。 案件受理费16860元，由张学万负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。 审 判 长 舒朝芳 审 判 员 石福荣 审 判 员 刘琢玉 二〇二〇年十一月六日 法官助理 胡玉莲 书 记 员 马天丽