广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初1353号原告：中国银行股份有限公司惠州惠阳支行，住所地广东省惠州市惠阳区*******中，统一社会信用代码914***********009J。负责人:童伟东，该行行长。诉讼代理人：陈晓慧，广东指针律师事务所律师。诉讼代理人：罗仕鸣，广东指针律师事务所实习律师。被告：何乐，女，瑶族，1989年12月24日出生，户籍住址湖南省益阳市赫山区********，公民身份号码431************041。被告:惠州市惠冠商贸有限公司,住所地广东省惠州市惠阳区淡水桥背牌坊（人民三路旁）,统一社会信用代码914***********702F。法定代表人:王义俊。原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称中国银行）与被告何乐、惠州市惠冠商贸有限公司（以下简称惠冠公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行的诉讼代理人陈晓慧到庭参加诉讼，被告何乐、被告惠冠公司分别经本院公告传唤、传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与二被告于2017年7月28日签订的《个人一手住房贷款合同》【合同编号：JK201**********314号】；2.判令被告何乐偿还原告贷款本金647259.52元，利息15846.84元，罚息446.47元，本息暂合计663552.83元（利息、罚息、复利暂计至2019年9月4日，此后利息、罚息、复利按合同约定的计算方式计算至清偿之日止）；3.判令被告何乐承担本案律师费35542元；4.确认原告对被告何乐位于惠州市惠阳区************************的房产享有抵押权【不动产登记证明：粤（2019）惠州市不动产证明第3010474号】，并对其处置价款享有优先受偿权；5.判令被告惠冠公司对被告何乐的上述债务承担连带清偿责任；6.判令被告何乐、惠冠公司承担本案的诉讼费、公告费、保全费及其他原告为实现债权而产生的费用。事实与理由：原告与被告何乐、被告惠冠公司签订的贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2017年7月28日签订《个人一手住房贷款合同》【合同编号：JK201**********314号】；二、合同约定借款金额、期限：约定借款金额660000元，借款期限30年；三、合同约定借款用途、还款方式：购房；按月等额本息还款；四、合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款共发放1笔，借款发放日期为2017年8月3日发放660000元，被告何乐逾期违约时间为2019年3月10日；五、合同约定的贷款利率：借款发放时执行的贷款利率为月利率4.61416‰。利率采取浮动方式，从实际发放贷款之日起算12个月为一个周期，适用周期内中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮百分之拾叁计息。【合同第三条、附件一第二条第（五）款】；六、合同约定逾期贷款罚息计算方式：若借款人未按约定还款，贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息【合同第三条第6款、附件一第二条第（七）款】；七、合同解除约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同【附件二第三条第1款第（2）项、第2款第（5）项】；八、抵押担保：被告何乐以其位于惠州市惠阳区************************向原告提供抵押担保，并办理了预告抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）惠州市不动产证明第3010474号】，抵押范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用【附件一第五条、附件二第二条第2项】。被告惠冠公司作为保证人，承担阶段性连带保证责任【附件一第五条】，保证区间至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日（但对该日之前已到期的本合同项下债务保证人仍应承担保证责任）【合同附件二第四条第2款】；九、实现债权的费用：因借款人违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，由借款人承担【合同附件二第三条第2款第（6）项】；十、管辖权约定：向贷款人所在地法院提起诉讼【合同第十三条】；上述合同生效后，原告依约于2017年8月3日向被告何乐发放贷款660000元，履行了合同义务。然而被告何乐自2019年03月10日开始出现逾期还款，截止2019年9月4日被告何乐有贷款6期未还，尚欠贷款本金647259.52元，利息15846.84元，罚息446.47元，本息暂合计663552.83元。经原告方多次催讨，被告何乐拒不履行还款义务。被告惠冠公司作为连带保证人，亦未履行保证责任。二被告的行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸法院，望判如所请。原告中国银行对其陈述提交如下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明及身份证复印件；2.被告何乐身份证、户口本，被告惠冠公司企业信用信息公示报告；3.《个人一手住房贷款合同》及见证书；4.借款借据；5.不动产登记证明；6.贷款已还款明细清单、逾期未还款查询；7.民事委托代理合同、律师费发票。被告何乐、惠冠公司未作答辩，未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年7月28日，原告中国银行（贷款人）与被告何乐（借款人）、被告惠冠公司（担保人）签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********314号），合同约定被告何乐向原告中国银行借款660000元用于购买被告惠冠公司开发的位于广东省惠州市惠阳区************************的房产，贷款期限360个月。合同还载明借款人应以按月等额本息的方式偿还借款，若借款人未按约定还款，贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。再者，借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。担保：何乐以其位于惠州市惠阳区************************向原告提供抵押担保，抵押范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。惠冠公司作为保证人，承担阶段性连带保证责任，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，惠冠公司在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下债务仍应承担相应的违约责任或/保证责任。合同签订后，原告中国银行于2017年8月3日向被告何乐发放贷款660000元用于购买案涉房产。原告中国银行于2019年2月取得了案涉预售商品房抵押权预告登记的《不动产登记证明》[证号：粤（2019）惠州市不动产证明第3010474号]，预告抵押权利人为原告中国银行，该房产至今未办理正式抵押权登记。被告何乐自2019年3月10日开始出现逾期还款，截止2019年9月4日，被告何乐有贷款6期未还，尚欠贷款本金647259.52元，利息15846.84元，罚息446.47元，本息暂合计663552.83元。在本案诉讼期间，原告中国银行申请对涉案房产进行保全,并预交保全费4170元。本院依法作出（2020）粤1303民初1353号民事裁定书并依法查封案涉房产。另查明，2019年9月4日，原告的上级机构中国银行股份有限公司惠州分行为实现本案债权，与广东指针律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定由广东指针律师事务所律师代其进行诉讼。2019年10月29日，广东指针律师事务所向中国银行股份有限公司惠州分行开具金额为35542元的律师费发票。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告中国银行与被告何乐及被告惠冠公司签订的《个人一手住房贷款合同》，是当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告中国银行作为贷款人，按照合同约定向被告何乐支付了贷款，已经履行了合同义务。被告何乐作为借款人，从2019年3月10起未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。原告中国银行依据上述合同约定，请求判令解除双方签订的借款合同并要求被告何乐偿还剩余借款本金647259.52元及相应利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的问题。虽然被告何乐以案涉房产作为其向原告中国银行借款的抵押担保，原告中国银行取得有预售商品房抵押权预告登记的《房地产预告登记证明》，但未办理抵押权登记，未取得他项权证，而预售商品房抵押权预告登记不产生抵押权的效力，应认定抵押权尚未设立，原告中国银行不能享有排他性的优先权，故本院对原告中国银行提出的有关确认其对案涉房产享有抵押权并对处置所得价款享有优先受偿权的诉请不予支持。关于律师费的问题。涉讼合同已对律师费进行了约定，且原告中国银行提供代理合同及发票，故本院予以支持。关于被告惠冠公司的责任承担问题。被告惠冠公司在《个人一手住房贷款合同》明确表示对被告何乐案涉借款包括违约所导致的责任提供连带保证责任，现被告何乐已构成违约，原告中国银行要求被告惠冠公司对被告何乐的上述债务承担连带保证担保责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告何乐、被告惠州市惠冠商贸有限公司于2017年7月28日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********314号）。二、被告何乐应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行借款本金647259.52元，并支付相应的利息及罚息（利息计算方式：1.暂计至2019年9月4日利息15846.84元，罚息446.47元。2.自2019年9月5日起，利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮13%计算，逾期罚息在贷款利率水平上上浮50%计算；上述利息、罚息计算至借款本息清偿之日止）。三、被告何乐应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行律师代理费35542元。四、被告惠州市惠冠商贸有限公司对被告何乐的上述全部债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费10791元，保全费4170元，公告费300元，合计15261元（原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行已预交），由被告何乐、惠州市惠冠商贸有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  邹思友人民陪审员  郭晓娟人民陪审员  刘荣清二〇二〇年十月三十日法官 助理  文梦婷书 记 员  刘宇文