湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初9434号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路**安玺雅苑**1401-1426。负责人：王治新,总经理。委托诉讼代理人：仇晶，湖南任金律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖啸，湖南任金律师事务所实习律师。被告：许凤荣，女，汉族，1986年8月21日出生，住湖南省汨罗市。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称“大地保险湖南分公司”）诉被告许凤荣保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告大地保险湖南分公司的委托诉讼代理人仇晶、肖啸到庭参加诉讼。被告许凤荣经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。大地保险湖南分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令许凤荣立即向大地保险湖南分公司支付理赔款95491.71元；2、判令许凤荣立即向大地保险湖南分公司支付逾期保费5123.14元；3、判令许凤荣立即支付违约金2414.76元（以尚欠全部款项100614.85元为基数，按年利率12%的标准，自2020年1月6日起暂计算至2020年3月18日为2414.76元，实际计算至全部清偿之日止）；4、判令许凤荣立即支付大地保险湖南分公司为实现债权所支出的律师代理费1700元。事实和理由：2018年12月，许凤荣向大地保险湖南分公司投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司长沙分行签订的个人担保借款合同提供保证保险，大地保险湖南分公司基本审查后向许凤荣签发了保单。该保单约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向被保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，需向保险人缴纳违约金。许凤荣在得到贷款117000元后，未完全履行合同约定的还款义务。为此银行向大地保险湖南分公司申请理赔，大地保险湖南分公司向银行支付了本息95491.71元，且截至代偿事实发生之日，许凤荣尚欠保费5123.14元。后大地保险湖南分公司多次追偿，许凤荣仍未清偿。许凤荣未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2019年1月11日，许凤荣向中国大地财产保险股份有限公司申请投保，2018年1月16日，许凤荣与向大地保险湖南分公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＬＧ20193117122700××××），约定：1、被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙分行，投保人为许凤荣，保证保险金额为139113元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.2%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1404元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费；2、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；3、投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期／30。在该保险单上，原告以签盖电子保单专用章的形式予以确认，被告则签名予以确认。2019年1月17日，许凤荣（借款人）与案外人中国光大银行股份有限公司长沙分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，双方约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款。本合同项下贷款的用途为生产生活所需。本合同项下的贷款金额为人民币117000元。贷款期限为36个月。贷款年利率在中国人民银行发布的贷款基准利率4.75%上浮60%，实际执行年利率为7.6%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内。同日，中国光大银行股份有限公司长沙分行向许凤荣发放贷款117000元。在上述合同履行期间，许凤荣在2019年2月17日至2019年9月17日期间尚能归还银行贷款本息，并支付原告保险费。但自2019年10月17日起许凤荣未继续偿还银行贷款本息、支付原告保险费用。2020年1月6日，大地保险湖南分公司向中国光大银行股份有限公司长沙分行代为支付了贷款95491.71元，中国光大银行股份有限公司长沙分行向大地保险湖南分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险ＮＯ.ＰＢＬＧ20193117122700××××保险单项下的代偿款玖万伍仟肆佰玖拾壹元柒角壹分（小写95491.71）已于2020年1月6日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。上述事实，有《个人贷款合同》、贷款借据、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、还款明细表、《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单在卷佐证，足以认定。本院认为，许凤荣与大地保险湖南分公司签订的《个人贷款保证保险保险单》以及许凤荣与中国光大银行股份有限公司长沙分行签订的《个人贷款合同》均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定全面履行自己的义务。现许凤荣未按贷款合同约定履行还款义务，大地保险湖南分公司依双方签订的《个人贷款保证保险保险单》如约向中国光大银行股份有限公司长沙分行进行了理赔，许凤荣应当归还大地保险湖南分公司理赔款，大地保险湖南分公司要求许凤荣归还理赔款95491.71元的诉讼请求，于法有据，且符合合同约定，本院予以支持。关于逾期保费。根据保险单约定，许凤荣应从贷款发放之日起，按每月1404元的标准支付保费至大地保险湖南分公司理赔之日止，截至大地保险湖南分公司理赔之日即2020年1月6日，许凤荣还应支付保费5123.14元。本院综合考虑许凤荣承担的保费、利息、罚息、违约金，根据公平原则，将许凤荣还应支付的保费调整至三期保费之和即4212元（1404元×3），大地保险公司诉请超过此部分的，本院不予支持。关于违约金。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约”，许凤荣未能在大地保险湖南分公司向中国光大银行股份有限公司长沙分行理赔后30天内偿还大地保险湖南分公司理赔款并支付保险费，实已构成违约，许凤荣应按合同约定承担相应的违约责任。大地保险湖南分公司主张以理赔款及逾期保险费为基数计算违约金，符合合同约定，本院予以支持。现大地保险湖南分公司自愿按年利率12%的标准调整违约金的计算标准仍过高，本院将其标准调整为按年利率10%计算，即以99703.71元（95491.71元＋4212元）为基数，按年利率10%标准，从2020年1月6日起计算至款项清偿之日止。大地保险湖南分公司要求许凤荣支付律师代理费1700元，因其未提供支付凭证，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、许凤荣于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付理赔款95491.71元；二、许凤荣于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付逾期保险费4212元；三、许凤荣于本判决生效之日起十日向中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付违约金（违约金以99703.71元为基数，按年利率10%标准，从2020年1月6日起计算至款项清偿之日止）；四、驳回中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2394元，减半收取计1197元，由许凤荣负担1047元，中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司负担150元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘亚娟二〇二〇年十一月十二日书记员  徐晓芳