黑龙江省牡丹江市西安区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑1005民初366号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长兼CEO。委托诉讼代理人：李彦卓，黑龙江宜友律师事务所律师。被告：刘庆洁，女，1969年1月1日出生，汉族，住黑龙江省海林市城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安公司”）与被告刘庆洁保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人李彦卓到庭参加诉讼，被告刘庆洁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘庆洁立即向原告支付理赔款22570.54元（本金22100.22元+逾期利息418.31元+罚息52.01元）；2.依法判令被告立即向原告支付逾期保费2786.67元；3.依法判令被告支付自2018年2月9日至实际清偿日止的违约金（以理赔款和逾期保费之和25357.21元为基数按年利率24%计算）；4.判令被告给付原告律师费1300元；以上一、二、四项计：26657.21元；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月20日，被告刘庆洁向中国民生银行股份有限公司、重庆金安小额贷款有限公司联合贷款40000元，贷款期限为36个月。2016年5月20日被告刘庆洁向原告平安公司投保了平安个人消费信贷保证保险并签署了《平安个人消费信贷保证保险保单》，约定每月保费为760元。2016年6月20日开始，被告按照等额本息还款方式每月偿还贷款本金、利息及支付保费。自2017年11月21日开始被告不履行还款义务，致使原告于2018年2月9日履行了保险合同约定的理赔义务。后原告多次要求被告偿还欠款，被告拒不偿还，为维护原告中国平安财产保险股份有限公司的合法权益，故诉至法院。被告刘庆洁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩。原告平安公司为支持其主张，向法庭提供如下证据：证据一、联合贷款业务合作协议，原告与中国民生银行股份有限公司（以下简称“民生银行”）、重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安小贷公司”）签订的联合协议。意在证明：民生银行、金安小贷公司按照99:1的比例共同向借款人提供个人小额信用贷款，民生银行委托金安小贷公司完成借款人的贷前调查，贷款合同签署，贷款的发放、还款、贷后管理等相关事宜，原告为该小额贷款提供个人贷款保证保险服务，平安公司在保险期内承担保险责任，无论投保人是否按时支付保费，平安公司承包的贷款任何一期逾期第80天，向平安公司提出索赔申请，平安公司的理赔范围为贷款的剩余本金及截止至实际赔付日发生的利息、罚息等。证据二、金安小贷公司与刘庆洁签订的借款合同。意在证明：2016年7月28日被告向民生银行、金安小贷公司联合贷款40000元，贷款期限为36个月，利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%计收，还款方式为等额本息还款法，逾期还款的逾期利率为借款本息部分自逾期之日起按合同约定的借款利息的150%，按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。证据三、平安个人贷款保证保险单。意在证明：2016年7月28日刘庆洁向原告投保保证保险，被保险人为民生银行及其指定受让人，保险费为每月760元，保险费缴纳方式是按月缴纳，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始计算违约金按每日千分之一，该算法是年利率36%，原告实际按年利率24%请求的，未支付保费的计算方式为已欠保费加上当期应缴保费乘以当期实际承保天数除以30，截止到赔付之日。证据四、保险理赔确认书两份。意在证明：1.2019年12月13日中国民生银行股份有限公司珠海分行向原告出具保险理赔确认书，证明：于2018年1月17日收到原告向其代刘庆洁支付的12060.2元保险理赔款，原告已经完成了保单项下的全部索赔，同时原告取得对被告的追偿权；2.重庆金安小额贷款有限公司2019年12月13日向原告出具保险理赔确认书。证明：于2019年1月17日收到原告向其代刘庆洁支付的122.07元保险理赔款，原告已经完成了保单项下的全部索赔，同时原告取得对被告的追偿权。证据五、律师费票据一份，双方委托代理合同一份。意在证明：原告为实现追偿权支付律师费1200元。被告刘庆洁未到庭对原告提出的证据进行质证，视为放弃质证权利。对原告提供的证据一、二、三、四、五的真实性及证明的问题本院予以确认。本院经审理认定事实如下：被告刘庆洁在2016年5月20日因日常生活消费所需，向金安小贷公司、民生银行股份有限公司联合贷款40000元，贷款人出借的贷款比例为：金安小贷公司发放该笔联合贷款金额总额的1%，民生银行发放该笔联合贷款金额总额的99%。贷款期限为36个月。贷款利息利率按中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，按照等额本息方式计算利息。若发生逾期，贷款逾期期间为自逾期发生起计算至清偿日止，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按本合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。2016年5月20日被告刘庆洁向原告平安公司投保《平安个人贷款保证保险》指定被保险人1为民生银行及其指定受让人、被保险人2为金安小贷公司。平安公司同意在保险期间内承担保单项下保险责任，不论投保人是否按时支付保费。当由平安公司承保的贷款任何一期逾期达80天，民生银行、金安小贷公司任一方可在逾期第80天向平安公司提出索赔申请。平安公司的理赔金额包括贷款剩余本金、及截至实际赔付日已发生的利息、罚息、复利等。平安公司须在收到民生银行、金安小贷公司任一方提出的索赔申请当日完成理赔确认及理赔款划拨，完成理赔。2016年5月20日，刘庆洁在原告平安公司处投保平安个人贷款保证保险，被保险人为民生银行、金安小贷公司；保险金额由承保的借款金额加相应利息组成，对民生银行的承保金额为47084元，对金安小贷公司的承保金额为476元；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至清偿全部借款本息之日止；保险费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费金额760元，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。被告于2017年11月21日开始不履行还款义务，2018年2月9日，原告平安公司向民生银行公司支付保险赔款22344.68元，向金安小贷支付保险赔款225.86元。另查，原告为此次诉讼实际支出律师费1200元。上述事实，有《联合贷款业务合作协议》、《借款合同》、平安个人贷款保证保险单、保险赔款确认书、律师费发票、征信查询授权书及当事人陈述等证据为证，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告平安公司与案外人民生银行、金安小贷公司签订的《联合贷款业务合作协议》、被告刘庆洁与金安小贷公司签订的《借款合同》、平安个人贷款保证保险保险单系当事人真实意思表示，且内容不违反法律及行政法规的强制性规定，均合法有效。各方当事人应按照合同约定履行各自义务。金安小贷公司按照合同约定向刘庆洁履行发放贷款的义务，刘庆洁也应当依约偿还民生银行、金安小贷借款本金及利息，但被告刘庆洁未按期履行其偿还义务，故应承担还款责任及违约责任。刘庆洁在原告平安公司处投保个人贷款保证保险，保险合同依法成立生效。发生理赔事项后，平安公司依约向金安小贷公司支付理赔款，被告刘庆洁应依照保险合同的约定支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。现原告平安公司要求被告刘庆洁给付保险理赔款22570.54元、逾期保费2786.67元，及原告为本次诉讼实际支出的律师费1200元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告请求的违约金，本院认为，保险合同中“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金”的约定过高，原告要求按照年利率24%计收，符合法律规定，故本院对于原告要求被告刘庆洁以25357.21元（理赔款和逾期保费之和）为基数，按照年利率24%的标准，给付自2018年2月9日起至实际清偿日止的违约金的诉讼请求予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、刘庆洁于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款22570.54元；二、刘庆洁于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司保险费2786.67元；三、刘庆洁于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司以欠款25357.21元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年2月9日起至实际清偿日止的违约金；四、刘庆洁于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司律师费1200元；五、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费466元，由被告刘庆洁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审 判 长  李世龙人民陪审员  齐宪东人民陪审员  谭杰民二〇二〇年十一月三日法官助理李文华书记员郎旭附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告反诉的，可以缺席判决。