四川省泸定县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3322民初324号 原告：甘孜州农村信用联社股份有限公司泸定信用社，住泸定县红军路**。 法定代表人：吴祥林，系该社负责人。 委托诉讼代理人：张春霞，女，系该社员工。 被告：杨祥云（曾用名杨向云），女，1966年2月9日出生，藏族，住，住四川省稻城县住崇州市。 原告甘孜州农村信用联社股份有限公司泸定信用社（以下简称泸定信用社）与被告杨祥云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告泸定信用社委托诉讼代理人张春霞到庭参加诉讼。被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告泸定信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金221220.11元及利息54929.20元（暂计算至2020年8月19日，此后利息按照借款合同的约定计算至借款本息还清之日止），以上本息暂计276149.31元。2.判令本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告当庭将利息金额明确为52030.97元。事实及理由：原告与被告、被告的丈夫魏超（现已死亡）于2014年8月21日签订了编号为泸按个借（2014）字第000019号《个人住房借款合同》，双方约定原告向被告提供个人住房按揭借款，借款额度240000元，借款额度支用有效期间为2014年8月21日至2034年8月20日。借款利率为基准利率水平上浮20%。借款担保抵押是被告购买的四川省泸定县熙和盛世Ｂ区1幢1单元4层401号住房，并办理了抵押登记。2014年8月21日，原告按照借款合同约定向被告丈夫魏超发放贷款240000万元，但被告自2016年8月起未按《个人住房借款合同》履行住房按揭贷款按月还款义务，拖欠本金221220.11元，利息54929.20元，并经多次催收无果，其行为已经构成违约。为维护其合法权益，诉至法院，请求判如所请。 被告杨祥云书面辩称，1.被告已于2016年5月24日与魏超离婚，离婚时涉案房屋的剩余按揭款双方约定由魏超偿还至付清为止。现魏超死亡，该笔按揭款应由其继承人继续承担偿还义务。2.本案已过诉讼时效。魏超自2016年8月开始未按照《个人住房借款合同》约定向原告支付按揭款，至今已有4年多时间，超过法律规定的3年诉讼时效。因此被告不应偿还涉案贷款。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1.原告营业执照（复印件）、负责人身份信息（复印件）、授权委托书、委托诉讼代理人身份信息（复印件），拟证明原告与本案有直接利害关系，有资格提起本案诉讼；2.被告与魏超的结婚证（复印件）、身份证（复印件）、死亡证明（复印件），拟证明被告与魏超是夫妻关系，现魏超已死亡的事实；3.《个人住房借款合同》（复印件）《个人住房、商业用房贷款合作协议》（复印件）、首付款证明（复印件）、《委托扣款协议书》（复印件）、承诺书（复印件）、授权委托书（复印件）、夫妻共有债务确认书（复印件）、《个人住房借款合同》（复印件）、《商品房按揭抵押合同备案登记证明》（复印件）、预购商品房抵押登记证明（复印件），拟证明原告与被告、魏超签订了借款合同，原告如约向被告、魏超发放了贷款，且该笔贷款是被告与魏超在婚姻关系存续期间共同向原告申请的住房贷款，属于二人的夫妻共同债务的事实；4.借款借据（复印件），拟证明案涉贷款利率执行年利率5.88%的事实。 被告为支持其主张依法向本院提交了以下证据：民事调解书（复印件），拟证明被告与魏超于2016年5月24日通过稻城县人民法院调解达成离婚协议，约定双方解除婚姻关系，涉案房屋的剩余按揭款继续由魏超向原告支付至付清为止。庭审中，原告就该份证据质证后认为，被告从未告知原告其与魏超离婚的事实，涉案房屋按揭款系被告与魏超共同向原告申请，且涉案房屋目前由被告居住使用，被告应当承担涉案房屋按揭款的偿还义务。 本院经审理对原、被告的证据认证如下：（一）原告提交的证据能够相互印证，形成证据链条，证明案涉借款事实成立具有高度盖然性，本院依法予以采信。（二）被告提交的证据，能够证明被告与魏超确已解除婚姻关系，涉案房屋按揭款继续由魏超偿还至付清为止的事实，本院依法予以采信。 本院经审理认定如下事实：2002年1月5日被告与魏超登记结婚。2014年8月20日被告向原告出具了《夫妻共有债务确认书》，记载“魏超于2014年8月22日向原告借款贰拾肆万元整，用于购买住房，该笔借款是我夫妻共同债务，我负有不可撤销的偿还连带责任。”2014年8月22日魏超向原告申请住房贷款，签订了《个人住房借款合同》（合同编号：泸按个借（2014）字第000019号），借款人处由魏超签字捺印，抵押人处由魏超、被告共同签字捺印。该合同第一条借款用途记载“借款人借款用于购置房产，房屋座落于泸定县熙和盛世Ｂ区1幢1单元401号，面积116.64平方米，房屋总价为386000元；”第二条借款金额记载“借款人借款金额贰拾肆万元整（小写240000元）；”第三条“借款期限记载借款期限为壹佰捌拾个月，即从2014年8月21日起至2034年8月20日止；”第六条还款记载（二）还款方式为委托扣款方式，扣款账号为88×××25，扣款账户户名为魏超，扣款日为每月20日；（三）还款方法是等额本息还款法，若人民银行基准利率发生变化，每月归还本息金额将发生变化；”第十一条抵押条款记载“抵押财产共有人为被告，共有人同意将该抵押财产做抵押，并同意受本合同约束;”第十四条违约情形记载“（二）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；”第十五条违约救济措施记载“（二）宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；”2014年8月22日原告向魏超发放贷款240000元。2016年5月24日被告和魏超经稻城县人民法院调解解除婚姻关系，离婚协议约定涉案房屋按揭款继续由魏超支付至付清为止。2016年8月15日魏超死亡。 另查明，1.截止2020年8月19日（原告起诉之日）涉案房屋按揭款已偿还24个月（2014年9月20日至2016年8月20日）合计18779.89元。拖欠48个月（2016年8月21日至2020年8月19日），产生利息52030.97元（5.88%÷12×221220.11元=52030.97元）。 2.涉案房屋剩余贷款余额本金为221220.11元（240000元－18779.89元）。 3.涉案房屋贷款执行年利率5.88%。 4.涉案贷款还款方法为等额本息还款方法。 5.涉案房屋于2014年8月20日分别在泸定县国土资源局办理了抵押合同登记备案，在泸定县住房和城乡规划建设局办理了预购商品房抵押签证登记。 本院认为，（一）诉讼时效是指民事权利受到侵害时，权利人在法定期间内不行使权利，当时效期间届满，债务人获得时效永久抗辩权的时效。本案中，被告书面抗辩魏超自2016年8月开始未按照《个人住房借款合同》约定向原告支付按揭款，至今已有4年多时间，超过法律规定的3年诉讼时效。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算的规定，本案《个人住房借款合同》的履行期限是2014年8月21日起至2034年8月20日止，其诉讼时效期间从2034年8月21日起算，故本案诉讼时效并未经过。据此，关于被告本案已过诉讼时效的抗辩，本院不予采信。（二）合法的借贷关系，依法成立的合同，受法律保护。本案中，被告与魏超在夫妻关系存续期间，因购买住房所需，与原告签订了《个人住房借款合同》，系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力，本院予以确认。（三）当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案中，原告依约向被告、魏超发放了贷款。魏超死亡后，被告作为具有连带清偿责任的借款人自2016年8月21日起至2020年8月19日（起诉之日）止未按约偿还原告借款。截止起诉之日，被告尚欠原告贷款余额本金221220.11元，拖欠48个月产生利息52030.97元。根据双方签订的《个人住房借款合同》第十四条违约情形“2.借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”和第十五条违约救济措施“2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用”的约定，原告诉请被告偿还贷款余额本金及利息符合合同约定。（四）当事人离婚时对夫妻共同债务的承担问题作出约定的，仅对双方具有约束力，本案中，《个人住房借款合同》的借款人处虽然只有魏超签名捺印，被告只在抵押人处签名捺印，但被告向原告单独出具了《夫妻共有债务确认书》，明示其愿意就该笔贷款承担连带清偿责任，故案涉借款应认定为夫妻共同债务。虽然被告与魏超于2016年5月24日解除婚姻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第二十五条人民法院的调解书已经对夫妻共同财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持的规定，被告对涉案贷款余额及利息应承担连带清偿责任。（五）《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第二十六条规定，夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。本案中，被告与魏超于2002年1月5日登记结婚，双方于2014年8月22日与原告建立金融借贷关系，魏超于2016年8月15日死亡。案涉贷款发生在被告和魏超夫妻关系存续期间，因此被告应当对该笔债务承担连带清责任。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，应承担对其不利的法律后果，本案依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第二十五条、第二十六条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告杨祥云于本判决生效之日起十日内向原告甘孜州农村信用联社股份有限公司泸定信用社偿还贷款本金余额221220.11元及利息52030.97元（截至2020年8月19日止）；2020年8月20日起至本息付清之日止的利息按照《个人住房借款合同》约定标准计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5442元，减半收取2721元，由被告杨祥云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省甘孜藏族自治州中级人民法院。 审判员  周清杰 二〇二〇年十一月二十日 书记员  李瑜贤 附：本判决引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》 第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。 …… 第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务成袋连带清偿责任。 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》 第五条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。