重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4715号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路**，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，汉族，系该行员工，住重庆市铜梁区。被告：秦力，男，1974年5月27日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：刘恋，女，1985年7月12日出生，汉族，住重庆市巴**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告秦力、刘恋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法由审判员谭小东适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，被告秦力、刘恋经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告秦力、刘恋之间签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判决被告秦力、刘恋立即偿还借款本金266979.57元，并支付自2020年4月24日起至借款本息全部清偿之日止的逾期利息(以到期的借款本金为基数，按合同约定年利率的1.3倍计算)，利随本清。逾期利息计算方式按照中国邮政储蓄银行《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条规定进行计算；3、判决原告对被告秦力、刘恋提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；4、本案的诉讼费由被告秦力、刘恋承担。事实与理由:2014年10月21日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定:原告向被告提供贷款人民币32万元，贷款期限自2014年10月21日至2034年10月21日。按照《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条第(一)项规定，被告借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息;被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照第十二条第(二)项之规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。原告与被告办理了抵押登记，约定被告以名下位于住重庆市铜梁区××街道办事处××路×××号第×幢×-×-×号房屋为《个人购房/购车借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押;担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。2014年10月24日，原告根据被告申请向其指定账户支用借款32万元，借款期限为2014年10月24日至2034年10月24日，贷款利息为7.86%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计266979.57元。截至2020年8月10日，被告已拖欠原告本金266979.5元及利息、罚息。原告认为，原告与被告秦力、刘恋签订的《个人购房/购车借款及担保合同》均系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告秦力、刘恋的行为已构成严重违约，原告有权要求秦力、刘恋立即全部清偿;并有权就被告秦力、刘恋提供的抵押物享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告特依照《民事诉讼法》的相关规定，特诉至贵院，请求判如原告所请。秦力、刘恋未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年10月21日，贷款人邮政银行铜梁支行与借款人秦力、抵押人秦力、刘恋签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定，贷款人发放个人购置房屋贷款320000元，用于购买坐落于重庆市铜梁区××街道办事处××路×××号第×幢×-×-×号房屋，贷款期限自2014年10月21日至2034年10月21日，贷款利率为中国人民银行基准利率上浮20%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率按本合同约定的利率浮动计算，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利等费用。该合同尾部借款人处有秦力的签名捺印，抵押人处有秦力的签名捺印，抵押物共有人处有刘恋的签名捺印。2014年10月24日，邮政银行铜梁支行向秦力支付贷款320000元。2013年10月23日，抵押人秦力、刘恋与抵押权人邮政银行铜梁支行签订《重庆市房地产抵押合同》。秦力、刘恋用其所有的位于住重庆市铜梁区××街道办事处××路×××号第×幢×-×-×号房屋（产权证号：×××房地证××××字第××××号）为案涉贷款提供抵押，并在原重庆市铜梁县国土资源和房管局进行了抵押登记。秦力从2020年4月24日开始逾期还款。截至2020年8月10日，秦力尚欠贷款本金266979.5元。另查明，秦力和刘恋于2012年12月24日登记结婚。以上事实，有邮政银行铜梁支行的陈述及举示的被告身份证复印件及结婚证复印件、个人购房/购车借款及担保合同、手工借据、放款单、重庆市房地产抵押合同、房产证复印件等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，邮政银行铜梁支行与秦力签订《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方的借贷关系合法有效，双方都应该按约定全面履行各自义务。邮政银行铜梁支行按约定支付了贷款，秦力2020年4月24日开始逾期未还款，邮政银行铜梁支行有权根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第四款的规定，要求解除《个人购房/购车借款及担保合同》，对邮政银行要求解除《个人购房/购车借款及担保合同》，本院依法予以支持。邮政银行铜梁支行向秦力支付贷款320000元，秦力应该按照约定以按月等额本息的方式还款。秦力从2020年4月24日开始逾期，双方在《个人购房/购车借款及担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，现秦力已经连续三个月以上没有足额偿还贷款本息，按约定，邮政银行铜梁支行有权宣布贷款提前到期，要求秦力偿还剩余贷款本金。秦力经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃陈述抗辩权，本院采信邮政银行铜梁支行关于秦力欠付贷款本息的陈述及举证。秦力尚欠贷款本金266979.5元，对邮政银行铜梁支行要求秦力偿还贷款本金266979.5元的请求，本院予以支持。关于利息。双方约定贷款利率为中国人民银行基准利率上浮20%，借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在约定的利率基础上加收30%，邮政银行铜梁支行要求秦力偿还从2020年4月24日到还清之日止按人民银行基准利率上浮20%再上浮30%计算逾期利息，符合双方约定，但2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，所以本院支持以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率按约定上浮计算利息，对超过部分本院不予支持。关于刘恋的责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案中，借款人秦力在与刘恋的夫妻关系存续期间向邮政银行铜梁支行贷款，贷款用于购买位于重庆市铜梁区××街道办事处××路×××号第×幢×-×-×号房屋，且该房屋也登记在秦力和刘恋两人名下，所以该笔贷款应认定为是以秦力的名义为家庭日常生活需要所负的债务，邮政银行铜梁支行以属于夫妻共同债务为由主张刘恋共同偿还案涉债务，符合法律规定，本院予以支持。关于优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，秦力、刘恋用其所有的位于住重庆市铜梁区××街道办事处××路×××号第×幢×-×-×号房屋（产权证号：×××房地证第××××字第×××××号）为案涉贷款提供抵押，并在原重庆市铜梁县国土资源和房管局进行了抵押登记，邮政银行铜梁支行有权对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行与秦力、刘恋之间签订的《个人购房/购车借款及担保合同》于2020年8月18日解除；二、秦力、刘恋于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金266979.5元，及从2020年4月24日到还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%再上浮30%计算的利息；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行对秦力、刘恋所有的位于重庆市铜梁区××街道办事处××路×××号第×幢×-×-×号房屋（产权证号：×××房地证××××字第××××号），在秦力、刘恋不清偿上述债务时，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权以上述抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在本判决第二项确定的金额范围内享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2652.35元（已减半），由秦力、刘恋负担。该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行预交，在执行本判决时，由秦力、刘恋支付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谭小东二〇二〇年十一月十七日(院印)法官助理 雷 宇书 记 员 叶 利