贵州省安顺市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)黔04民终1323号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司安顺分行。统一社会信用代码：91520400709677537N。营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号。负责人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所实习律师，代理权限为一般授权。被上诉人（原审被告）：方芳，女，汉族，1976年9月21日生，住贵州省安顺市平坝县。被上诉人（原审被告）：贵州安顺今旦房地产开发有限公司。统一社会信用代码：91520400670713157Ｌ。住所地：贵州省安顺市西秀区南华路６号。法定代表人：阳正威，系该公司总经理。委托诉讼代理人：甘敏，女，汉族，1984年8月25日生，住贵州省安顺市西秀区。代理权限：特别授权。上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行因与被上诉人方芳、贵州安顺今旦房地产开发有限公司借款纠纷一案，不服贵州省安顺市西秀区人民法院(2019)黔0402民初4798号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司安顺分行上诉请求：撤销原判第二项中的“之后的利息分别以到期的本金23736.10元为基数按罚息利率年7.7175%自2020年3月22日起计付至23736.10元借款本金清偿之日止，以提前到期的本金284949.95元为基数按年利率5.145%自2020年3月22日起计付至284949.95元借款本金清偿之日止”改判支持上诉人一审中关于利息、罚息、复利的全部诉讼请求。一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：1、一审认为上诉人要求被上诉人提前归还借款本金的利息应当按照合同约定执行的利率非按罚息利率计算，属于认定事实和适用法律错误。上诉人依法解除借款合同后，被上诉人在借款合同项下未清偿的全部借款本金立即到期，被上诉人未归还的属于逾期贷款。根据《个人购房/担保合同》（以下简称借款合同）第14.1条的约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约。第14.2条约定借款人违约的，贷款人有权解除合同，现被上诉人已连续逾期超过22期，上诉人有权解除合同，借款合同项下的全部借款立即到期，被上诉人未清偿的全部借款均属于逾期借款。第9.1条约定了“借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条、九十八条、一百九十六条、第二百零七条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款和第二款及借款合同第4.1条、第4.2条约定现执行借款年利率为5.145%，罚息利率在借款利率基础上上浮50%为7.7175%，复利利率与罚息利率相同。上诉人有权对已经到期的本金按罚息年利率7.7175%支付利息外，对被上诉人违约导致上诉人解除合同全部借款按年利率7.7175%罚息利率支付利息至本金清偿之日止。2、一审法院对上诉人按照合同约定要求被上诉人支付的复利不予支持，无事实和法律依据。根据借款合同第9.1条和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定，对被上诉人未按时支付的利息（含利息、罚息、复利），上诉人有权要求按照贷款利率上浮50%签订的罚息利率计收复利。被上诉人方芳、贵州安顺今旦房地产开发有限公司未答辩。原审原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向一审法院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告方芳在判决生效后十日内偿还原告贷款本金308686.05元及相应的利息、罚息和复利（截止2019年6月21日的利息、罚息、复利合计18093.46元，2019年6月22日起的罚息以未还本金308686.05元为基数按罚息利率7.7175%／年计算到本金清偿之日止，2019年6月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计18093.46元再加上自2019年6月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.7175%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮5%后的基础上再上浮50%重新确定罚息利率）；3、判令被告方芳在判决生效后十日内赔偿原告为实现上述债权的律师费9803元；4、判令原告对被告方芳位于贵州省安顺市西秀区房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第2、3项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿；5、请求判令被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司对上述第2、3项债务承担连带偿还责任；6、本案诉讼费由两被告连带承担。一审经审理查明：2014年6月12日，以原告中国工商银行股份有限公司安顺分行为贷款人，以被告方芳为借款人，以被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司为保证人，签订了编号为Ａ：［一手贷］字［工］行［西航］支行［2014］年［064］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：借款人借款金额为350000元，借款期限为20年，4.1条贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%（上／下）浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；4.2条贷款发放后遇基准利率调整，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.1条还款方式为按月等额本息还款；6.2条，借款人不享有宽限期；9.1条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；10.2条，保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；14.1Ｌ条、14点（2）、（4）、（5）条，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和借款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、及其他费用；解除合同；17条，借款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告方芳以其位于西秀区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，证号为安市房预西秀字第××号；合同签订后原告已依约发放贷款，该笔借款执行年利率为5.145%。被告方芳自2018年6月19日起至2020年3月连续22期逾期未还款。截止2020年3月21日，被告方芳尚欠原告的到期本金为23736.10元，尚欠本金共计308686.05元，积欠的利息、罚息、复利共计为31793.34元。一审法院认为，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定向被告方芳发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告自2018年6月19日至2020年3月连续22期逾期未还款，其行为已构成违约，原告依合同约定有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人立即清偿未偿款项，以及产生的利息。截止2020年3月21日，被告尚欠原告的到期本金为23736.10元，尚欠本金共计308686.05元，积欠的利息、罚息、复利共计为31793.34元，现原告诉请要求解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》的诉请，一审法院予以支持；要求被告偿还原告借款、支付利息的请求符合双方约定和法律规定，一审法院予以支持。但对于尚未到期，因被告违约宣布提前到期的借款本金应当按合同约定执行的利率计算，原告诉请超出部分，一审法院不予支持。被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司作为连带责任保证人在上述《个人购房借款/担保合同》中签字担保，合同中约定保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，因被告方芳用于抵押的上述房屋仅办理了抵押权预告登记，至今未办正式抵押登记手续，被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司免除保证责任的条件并未成就，根据《中华人民共和国担保法》的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，”故被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司应对被告方芳的上述所欠款项承担连带清偿责任。原告诉请判决被告方芳赔偿原告为实现上述债权的律师费9803元，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额的3％支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该诉请，一审法院不予支持。原告诉请对被告方芳位于西秀区的房屋及土地使用权享有抵押权，在上述2、3项诉请债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”本案案涉房屋仅办理了抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，原告仅享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押登记的请求权，并不是现实的抵押权，因此针对原告该诉请，一审法院不予支持。被告方芳不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告方芳于2014年6月12日签订的编号为A：[一手贷]字[工]行[西航]支行[2014]年[064]号《个人购房借款/担保合同》；二、由被告方芳在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币308686.05元及利息（截止2020年3月21日尚欠的的利息、罚息、复利为人民币31793.34元，之后的利息分别以到期的本金人民币23736.10元为基数自2020年3月22日起按罚息利率年7.7175%计付至23736.10元借款本金清偿之日止，以提前到期的本金人民币284949.95元为基数自2020年3月22日起按年利率5.145%计付至284949.95元借款本金清偿之日止）；三、被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司对被告方芳的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。各方当事人二审中均未提交新证据。二审确认一审查明的事实。本院认为，本案争议焦点为一审关于罚息的计算是否正确、对未按时支付的利息应否按罚息利率计收复利是否应予以支持。根据上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行与二被上诉人签订的《个人购房借款/担保合同》第4.1、4.2条，贷款利率为基准利率6.55%，上浮动5%。案涉贷款合同贷款期限为20年，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之次年1月1日，开始执行调整后的基准利率按4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第9.1条系对罚息的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上上浮50%确定。第14.1条约定借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权根据14.2条第（4）和（5）项规定解除合同，宣布贷款提起到期并要求借款人立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2020年3月21日，二被上诉人积欠应还未偿还本金23736.10元，贷款余额为308686.05元，积欠应还未偿还的利息31793.34元。二被上诉人逾期48期已经构成严重违约。2020年实际执行利率为5.145%，罚息利率上浮50%为年利率7.7175%。按照案涉借款合同第4.1.4.2、第9.1条和第14.1、14.2条的约定，2020年3月22日以后的罚息应以未偿还贷款本金308686.05元为基数，按照年罚息利率7.7175%计收利息直至清偿之日，上诉人的关于逾期罚息主张成立本院予以支持。对未按时支付的利息应否按罚息利率计收复利的问题。案涉贷款合同第9.1条约定了对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。截至2020年3月21日积欠的利息为31793.34元，复利应以积欠的利息31793.34元为基数按年罚息利率7.7175%计算至该利息清偿之日止。综上，上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行上诉有理，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：维持贵州省安顺市西秀区人民法院(2019)黔0402民初4798号民事判决第一、三、四项。变更贵州省安顺市西秀区人民法院(2019)黔0402民初4798号民事判决第二项为：由被上诉人方芳在本判决生效之日起十日内偿还上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币308686.05元及利息（截至2020年3月21日，积欠利息合计31793.34元；2020年3月22日后的罚息以贷款本金308686.05元为基数，按年罚息利率7.7175%计算至清偿之日；复利以积欠的利息31793.34元为基数按年罚息利率7.7175%计算至该利息清偿之日止）。一审案件受理费维持，二审案件受理费50元由被上诉人方芳负担。本判决为终审判决。审判长 宋 颂审判员 黄光美审判员 朱俊蓉二〇二〇年十一月十七日书记员 郭 敏附：当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果：（一）承担加倍罚息或迟延履行金。（二）被强制进行审计。（三）被限制出境。（四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围的旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。（五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。（六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。（七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。（八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人大常委会关于〈中华人民共和国刑法〉第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨碍公务罪，追究刑事责任。