福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0821民初2688号 原告：长汀县农村信用合作联社，住所地福建省长汀县汀州镇，统一社会信用代码。 法定代表人：吴佳龙，职务：理事长。 委托诉讼代理人：李海涛，男，系该联社濯田信用社主任。 被告：朱林金，男，1979年10月29日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：邱桂子，女，1980年5月9日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：范木旺，男，1981年10月9日出生，汉族，住福建省长汀县。 原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀信用社）与被告朱林金、邱桂子、范木旺信用卡纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李海涛到庭参加诉讼，被告朱林金、邱桂子、范木旺经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀信用社向本院提出诉讼请求：1、判令朱林金、邱桂子偿还长汀信用社截至2020年9月4日使用福万通普惠金融卡（以下简称普惠卡）透支本金35257.68元，并支付自2020年8月22日起按合同约定（年利率14.4%）计算的利息及违约金（最低还款未偿还部分的5%）费用，直至还清本息止。2、判令范木旺对上述款项承担连带清偿责任。3、本案诉讼费由朱林金、邱桂子、范木旺承担。事实和理由：2016年5月4日，朱林金向长汀信用社申请了普惠卡壹张，该卡卡号：62×××01，邱桂子向长汀信用社出具《声明书》一份，表明愿意和配偶朱林金一起负责清偿该普惠卡的本金、利息及相关费用。合同约定：朱林金、邱桂子向长汀信用社申请的普惠卡，授信金额为4万元，年费200元，月利率12‰，期限三年（自2016年5月24日至2019年5月23日止），每月21日出账单，账单日后25天内按账单最低还款额还款。由范木旺出具《不可撤销担保函》一份，同意为该卡项下的债务向长汀信用社提供连带责任保证。朱林金领卡后陆续透支使用，但在普惠卡授信到期后未归还全部所欠款项，经长汀信用社多次催收未果，范木旺也不承担连带保证责任。截止2020年9月4日，朱林金尚欠长汀信用社透支本金35257.68元。但朱林金、邱桂子拒不履行归还义务，范木旺也未履行保证义务，为此诉至法院。立案后，朱林金于2020年10月14日向长汀信用社归还了本金4055.03元，支付了截至2020年10月14日的利息，故长汀信用社变更诉请1项为：1、判令朱林金、邱桂子偿还长汀信用社截至2020年10月15日使用普惠卡透支本金31202.65元，并支付自2020年10月15日起按合同约定（年利率14.4%）计算的利息及违约金（以最低还款未偿还部分的5%计算违约金），直至还清本息止。 朱林金、邱桂子、范木旺未答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：朱林金与邱桂子于2002年2月7日登记结婚。2016年5月4日，朱林金向长汀信用社申请普惠卡。同日，邱桂子以朱林金配偶的身份向长汀信用社出具“声明书”，表明同意朱林金向长汀信用社办理普惠卡，并愿意与朱林金一起负责清偿普惠卡本金、利息及相关费用。朱林金填写了申请资料，并在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。合约规定：乙方（即长汀信用社）核发普惠卡后，甲方（即朱林金）应按乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。预借现金、消费或转账利率由各行社自行决定。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。担保可采取保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方因使用普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。普惠卡卡片的有效期限最长为3年。乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担。同日，范木旺向长汀信用社出具“不可撤销担保函”，承诺自愿为朱林金申领的普惠卡项下的债务提供连带责任保证，保证范围同上。保证期间为普惠卡项下的债务到期之次日起两年。长汀信用社宣布提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。该担保函不可撤销、不可变更，除非经长汀信用社书面同意。担保函自签署之日起生效。 同年5月24日，长汀信用社审批同意给予朱林金普惠卡，授信额度40000元，用卡年费200元，月利率1.2％。之后，朱林金领取了卡号为62×××01的普惠卡并使用。截止至2020年10月15日，朱林金累计尚欠透支的本金31202.65元、自该日起未支付利息和违约金。该款经长汀信用社催要，朱林金、邱桂子未还款，保证人范木旺也未履行保证责任。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消普惠卡“超限费”，将“滞纳金”改为“违约金”,收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。 认定上述事实的证据，有原告提供的居民身份证、结婚证、声明书、福万通普惠金融卡申请表含普惠金融卡领用合约、福万通普惠卡业务审批表、不可撤销担保函、普惠卡账户交易明细、及到庭当事人的庭审陈述。 本院认为，朱林金向长汀信用社申请普惠卡，并签订普惠卡领用合约，系双方真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，依法有效。双方均应遵照履行义务。朱林金透支普惠卡后，到期未按约定履行还款义务，其行为已构成违约。故长汀信用社要求朱林金还款及支付利息和违约金等，本院予以支持。但利息、违约金总和不得超过年利率24%。邱桂子以配偶身份同意朱林金申办普惠卡，且自愿对朱林金透支的本金、利息、违约金等款项承担共同还款责任，故长汀信用社对邱桂子的诉请，本院予以支持。范木旺作为朱林金普惠卡债务的连带责任保证人，依法应对朱林金的债务承担连带清偿责任。范木旺在承担了保证责任后，有权向朱林金、邱桂子追偿。朱林金、邱桂子、范木旺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自愿放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。依照依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第一百二十六条，《诉讼费交纳办法》第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、朱林金、邱桂子应于本判决生效之日起三日内偿还长汀县农村信用合作联社透支普惠金融卡本金31202.65元，并支付自2020年10月15日起至还清普惠金融卡透支本金之日止以尚欠透支借款为基数按年利率14.4%计算的利息及按最低还款额未偿还部分5%计算的违约金（利息和违约金总和以年利率24%为限）。 二、范木旺对上述第一项债务承担连带清偿责任。范木旺在承担了保证责任后，有权向朱林金、邱桂子追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费580元，减半收取计290元，由朱林金、邱桂子、范木旺负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 环 二〇二〇年十一月六日 书记员 范艳萍 附注：本案引用的主要法律条文及执行申请提示 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 第一百二十六条连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。 四、《诉讼费用交纳办法》 第二十一条当事人在诉讼中变更诉讼请求数额，案件受理费依照下列规定处理： （一）当事人增加诉讼请求数额的，按照增加后的诉讼请求数额计算补交； （二）当事人在法庭调查终结前提出减少诉讼请求数额的，按照减少后的诉讼请求数额计算退还。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。