山西省侯马市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋1081民初1556号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司侯马市支行，住所地：侯马市，统一社会信用代码：×××。 法定代表人：薛小丽，该支行行长。 委托诉讼代理人：柴凤凤，女，该支行员工。 被告：郭新刚，男，1975年3月8日出生，汉族，现住山西省侯马市，公民身份号码：×××。 被告：秦凤翔，女，1975年4月7日出生，汉族，现住侯马市，公民身份号码：×××。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司侯马市支行与被告郭新刚、秦凤翔借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司侯马市支行的委托诉讼代理人柴凤凤到庭参加了诉讼，被告郭新刚、秦凤翔经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司侯马市支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告郭新刚、秦凤翔共同偿还原告借款本金93458元；二、依法判令被告郭新刚、秦凤翔清偿截止2020年9月8日所产生的利息及罚息6166.7元和自2020年9月9日起至借款还完之日的利息和罚息；三、依法判令被告郭新刚、秦凤翔承担原告实现债权发生的律师费用1000元；四、依法判令本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2014月10月28日，原告与被告郭新刚签订了一份编号为×××《个人额度借款合同》，约定原告为被告郭新刚生产经营活动，提供期限为10年，额度为18万元的银行借款循环授信额度，若被告违约，不能按期偿还原告借款本息，应承担罚息（按原告审批利率加收50%计算）、违约金（按合同价款5%计算）及原告为实现债权支付的诉讼、律师费用等。同时，该合同还针对借款额度授信类别、额度使用、利息计算与还款方式、担保、授信额度管理、违约及违约救济措施、各项费用承担、通知、合同生效、变更和解除、适用法律和争议解决等内容进行了详细约定（详见合同内容）。 同日，被告郭新刚、秦凤翔与原告签订了一份编号为×××的《个人最高额抵押合同》，合同约定：被告郭新刚、秦凤翔以抵押担保方式，为被告郭新刚履行与原告签订的《个人额度借款合同》提供担保，担保范围为被告郭新刚在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、被告郭新刚应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用的100%；担保期间为2014年10月28日至2024年10月28日。同时，该抵押合同还约定了抵押财产换发新的所有权或其他权利证书，导致本合同“抵押财产清单”或原告收执的他项权利（抵押权）证书或抵押权证明文件与上述新的权利证书或登记机关的登记簿相关记载不一致的，被告不得以此为由拒绝承担担保责任。2018年12月7日，被告郭新刚与原告签订了编号为：×××《个人商务E捷贷业务开办协议》，作为前述《个人额度借款合同》项下单项业务附加协议。该协议约定：被告郭新刚贷款金额不得低于壹万元，不得超过人民币拾捌万元，贷款期限为自2018年12月7日至2021年12月7日共36个月，还款方式为等额本息还款法，贷款发放方式为被告郭新刚通过电子银行发起授信额度借款申请并成功后，原告系统自动放款至约定的账户，被告郭新刚承诺贷款信息以原告在个人信贷系统内借据内容为准，不以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。同时，该协议书还约定了贷款支付方式、提前还款、业务暂停、账号约定等内容。 协议书生效后，被告郭新刚于2018年12月26日通过电子渠道，向原告发起授信额度借款支用申请，原告同意后，通过电子银行系统自动给被告郭新刚指定放款账户×××发放贷款130000元，利率为7.8375%。被告郭新刚收到该借款后，本息利息清偿至2019年12月6日，本金和剩余利息至今未付。原告多次向二被告催要无果，二被告未按合同约定还款，已构成违约，应依法承担还款责任。为维护自己的合法权益，原告特提起诉讼，请求判如所请。 被告郭新刚未做答辩。 被告秦凤翔未做答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告郭新刚与被告秦凤翔系夫妻关系，2014年10月28日，原告与被告郭新刚签订了《个人额度借款合同》（编号：×××），约定原告向被告郭新刚授信额度金额为壹拾捌万元整；额度存续期最长为10年，自2014年10月28日起至2024年10月28日止。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。利率根据中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%确定，罚息利率为约定贷款利率基础上加收50%；不能按期支付的利息在借款期限内按本合同约定贷款利率计收复利；借款逾期后按本合同约定的罚息利率计收复利。对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上计收50%确定。债务人违约的，债权人有权宣布债务提前到期，并要求债务人立即清偿。中国邮政储蓄银行股份有限公司侯马市支行在该合同加盖了公章，被告郭新刚签名、捺印。 同日，原告与被告郭新刚、秦凤翔签订了《个人最高额抵押合同》（编号：XXX），约定被告郭新刚、秦凤翔自愿以该二人共有的位于XX街X侧北方XX城CXX幢XX号（权属证书编号：侯房权证XX字第XXXX号）面积为97.96平方米的房产为被告郭新刚与原告签订的编号为XXX的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行设定180000元的最高额抵押担保，并以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用。中国邮政储蓄银行股份有限公司侯马市支行在该合同加盖了公章，被告郭新刚在抵押人处签名，被告秦凤翔在共有人处签名。2014年7月23日，原、被告根据《个人最高额抵押合同》的约定办理了抵押登记（他项权利证书号为：侯马市房他证XX字第XX**）。 2018年12月7日被告郭新刚为取得原告授信额度借款，经被告郭新刚申请，原告与被告郭新刚签订了《个人商务E捷贷业务开办协议》（编号为：XXX），本协议系编号为XXX个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。该协议约定单笔贷款金额不得低于人民币壹万元，不得超过人民币拾捌万元，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为36个月。利率根据中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮65%确定。还款方式为等额本息还款法。自签订协议起，原告接受郭新刚通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告郭新刚不得以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司侯马市支行在该合同加盖了公章，被告郭新刚签名、捺印。 以上《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》及《个人商务E捷贷业务开办协议》订立后，2018年8月26日，被告郭新刚以生产经营为由通过电子渠道向原告申请借款130000元，双方约定年利率7.8375%，借款期限自2018年12月7日至2021年12月7日，还款方式为等额本息还款法。原告于2018年12月26日向被告郭新刚发放借款13万元。被告郭新刚收款后，初期仍能按时还款，但自2019年12月6日起开始逾期，原告多次催收无果，决定提前收回剩余全部未归还的借款本息。至今被告仍欠原告借款本金93458元及相应的利息、罚息未归还。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行义务。夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，原告与被告郭新刚签订了《个人额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》，又与被告郭新刚、秦凤翔签订了《个人额度借款抵押合同》，该合同均是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，均合法有效，合同双方均应按照约定履行自己的义务。原告依约定向被告郭新刚发放了贷款，双方约定的贷款利息、罚息、复利符合法律规定，被告郭新刚应当按约定按时还本付息，被告郭新刚初期能按时还款，但自2019年12月6日起开始逾期，经原告多次催要仍不归还，构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回剩余全部未归还的借款本息，至今被告郭新刚仍欠原告本金93458元及相应的利息、罚息未归还。被告郭新刚与被告秦凤翔系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，被告郭新刚以个人名义借款，被告秦凤翔知情，并同意以二人共有房产为该笔借款的履行设定抵押，即为夫妻双方共同意思表示所负的债务，认定为夫妻共同债务。原告请求被告郭新刚、秦凤翔共同偿还原告借款本金93458元及相应的利息、罚息符合法律规定，本院予以支持。原告要求二被告支付原告实现债权的律师费用1000元，因原告未能提供相关证据，对此，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告郭新刚、秦凤翔共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司侯马市支行借款本金93458元及利息、罚息（截止2020年9月8日所产生的利息及罚息6166.7元，自2020年9月9日起至清偿完毕之日止的利息、罚息，利息按年利率7.8375%计算、罚息在借款利率基础上加收50%计算），判决生效后十五日内履行； 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司侯马市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1130元，由被告郭新刚、秦凤翔共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于临汾市中级人民法院。 审判员  郭霄静 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  黄玲珊