重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初24623号原告：华夏银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区江北城西大街27号附1号、附2号、附3号2-1、F26-34层，统一社会信用代码9150000090285585XK。负责人：程劼，行长。委托诉讼代理人：温丽丹，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗琳，重庆溯源律师事务所律师。被告：汪倩，女，1971年2月7日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：姜国清，男，1957年9月26日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：姜皓蓝，男，2003年8月8日出生，汉族，住重庆市渝**。法定代理人：汪倩，女，系姜皓蓝之母。法定代理人：姜国清，男，系姜皓蓝之父。以上三被告共同委托诉讼代理人：张宁，重庆奥嘉斯律师事务所律师。原告华夏银行股份有限公司重庆分行（以下简称华夏银行重庆分行）与被告汪倩、姜国清、姜皓蓝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行重庆分行的委托诉讼代理人温丽丹，被告汪倩、姜国清、姜皓蓝的共同委托诉讼代理人张宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华夏银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令姜国清、汪倩立即偿还借款本金161853.83元，及截至2020年9月29日的利息9684.56元、罚息3343.08元、复利553.36元；2.判令姜国清、汪倩支付从2020年9月30日起至贷款清偿完毕为止的罚息、复利（罚息以借款本金161853.83元为基数，复利以利息9684.56元为基数；均按照合同约定执行利率加收50%，按日计收，罚息、复利利随本清）；3.判令姜国清、汪倩支付律师费4900元；4.判令华夏银行重庆分行对登记在姜皓蓝、汪倩名下的位于重庆市北部新区栖霞路X号X幢X-X-X的房屋享有优先受偿权。事实和理由：华夏银行重庆分行与汪倩、姜皓蓝签订《个人房屋抵押借款合同》，主要约定华夏银行重庆分行向汪倩、姜皓蓝提供总额为41万元的借款用于购买坐落于重庆市北部新区栖霞路X号X幢X-X-X的房屋，贷款期限为10年，采用等额本息法分期还本付息方式还款，并以该房屋提供担保，办理了抵押登记。同时，汪倩、姜皓蓝与华夏银行重庆分行签订了《重庆市预购商品抵押贷款合同》，约定以其名下位于重庆市北部新区栖霞路X号X幢X-X-X的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了正式的抵押登记。上述合同签订后，华夏银行重庆分行按约发放了贷款。但被告未按合同约定按时足额还本付息，因姜国清与汪倩在该笔借款发生时系夫妻关系，且借款系用于购买房屋，应为夫妻共同债务。因借款人严重违约，华夏银行诉至法院。被告汪倩、姜国清、姜皓蓝辩称，一、对华夏银行重庆分行提供的截至2020年9月29日的尚欠借款本金、利息、罚息及复利均无异议；二、应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率作为基础计算利率，合同中约定的罚息利率是从合同逾期之日起计算，而非从违约之日起计算，因案涉合同借款期限为10年，尚未到期，故不应计算罚息；三、案涉合同中未明确约定律师费，故律师费应由华夏银行重庆分行自行承担；四、认可案涉借款系夫妻共同债务；五、确实办理了抵押登记。华夏银行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。对华夏银行重庆分行举示的个人房屋抵押借款合同、借款凭证、重庆市预购商品房抵押贷款合同、档案查询结果、个人账户明细账单、不良贷款坏账查询、个人贷款结息利息清单、基本信息查询、婚姻登记信息、法律事务委托合同、发票、转款凭证均系证据原件，且与本案具备关联性，本院予以确认并留卷为证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月27日，汪倩、姜皓蓝（甲方/借款人/抵押人）与华夏银行重庆分行（乙方/贷款人/抵押权人）签订编号为CQ19P1021121517的《个人房屋抵押借款合同》，主要约定，本合同项下借款，甲方只能用于购买坐落于重庆市北部新区栖霞路X号X幢X单元X-X室，合同面积为建面84.04平方米的房屋。借款金额为41万元，借款期限为10年，自2012年8月27日始至2022年8月27日止。本合同项下贷款利率为年利率7.205%，利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率按照中国人民银行调整后的相应基准利率上浮10%确定。贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按年初调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用。本合同项下贷款本息的归还方式：等额本息还款法分期还本付息，甲方每期以相等的金额偿还贷款本息，但首期与末期还款按贷款实际天数计算。等额本息分期还本付息的还款日为按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日。甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。甲方自愿以坐落于重庆市北部新区栖霞路X号X幢X-X-X的房屋向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。本合同生效后，甲乙双方均应履行本合同项下的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同的，构成对本合同的违约，并承担违约责任。本合同项下贷款发生逾期的，按月计收逾期利息和复利。因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用。甲方未按本合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产。甲方如不按本合同约定偿还贷款和支付应付的任何款项或不遵守本合同的任何条款或发生任何违约事件时，乙方有权通知甲方并行使抵押权，包括但不限于请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。乙方按本合同处分该抵押房产所得的价款，依下列次序清偿乙方债权：实现债权和担保权利的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金。上述顺序乙方有权予以变更。华夏银行重庆分行（甲方/贷款方/抵押权人）、重庆融创基业房地产开发有限公司（丙方/担保方/开发商）与汪倩、姜皓蓝（乙方/借款人/抵押人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定贷款金额为41万元，甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义，交存入丙方在华夏银行的存款账户上，贷款期限从2012年8月27日至2022年8月27日。首期还款日为2012年9月20日，计4803.88元，剩余款项分119期并于每月20日前偿还。与借款合同约定不一致的以借款合同约定为准，借款合同CQ19P1021121517。2012年8月30日，华夏银行重庆分行依约发放借款41万元。借款凭证载明贷款期限自2012年8月30日至2022年8月30日。其后，汪倩、姜皓蓝未按期足额偿还借款。华夏银行重庆分行诉至本院后，本院向汪倩、姜国清、姜皓蓝的多个地址寄送了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，其中一份显示于2020年9月24日签收，其余均被退回。庭审中，华夏银行重庆分行陈述，其以起诉方式宣布案涉借款提前到期，自愿以2020年9月29日为提前到期日。汪倩、姜国清、姜皓蓝陈述，确实收到本院送达的前述诉讼文书。另查明，案涉房屋办理了不动产抵押登记，抵押权人为华夏银行重庆分行。华夏银行重庆分行为本案诉讼向重庆溯源律师事务所支付律师服务费4900元。汪倩与姜国清于2002年1月21日登记结婚，案涉借款发生在二人夫妻关系存续期间。姜皓蓝为汪倩与姜国清之子，现为未成年人。本院认为，《个人房屋抵押借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均有拘束力。合同签订后，华夏银行重庆分行按约发放了全部贷款，汪倩、姜皓蓝未按约定偿还借款，已构成违约，华夏银行重庆分行有权依据合同约定提前收回全部贷款。因华夏银行重庆分行未自行宣布贷款提前到期，故贷款提前到期日为本院依法送达起诉状副本等诉讼文书之日，现华夏银行重庆分行自愿以2020年9月29日作为贷款提前到期日，本院予以确认。借款到期后，汪倩应返还借款本金并按双方约定的利率支付利息、罚息、复利。虽然《个人房屋抵押借款合同》约定罚息和复利利率为按中国人民银行调整后的基准利率上浮10%再加收50%计算，但由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，故从2020年9月30日起的罚息和复利的计算标准应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算。案涉借款发生在汪倩、姜国清夫妻关系存续期间，且汪倩、姜国清均认可案涉借款系夫妻共同债务，故对华夏银行重庆分行请求姜国清承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。因《个人房屋抵押借款合同》中未明确约定律师服务费的承担方式，故对华夏银行重庆分行关于律师费的诉讼请求，本院不予支持。汪倩、姜皓蓝自愿以其名下位于重庆市北部新区栖霞路X号X幢X单元X-X的房屋为前述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记，在其不能依约还款时，华夏银行重庆分行有权就该抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债务范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告汪倩、姜国清于本判决生效之日起十日内偿还原告华夏银行股份有限公司重庆分行借款本金161853.83元、截至2020年9月29日的利息9684.56元、罚息3343.08元、复利553.36元；被告汪倩、姜国清于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司重庆分行付自2020年9月30日起至还清借款本息之日止的罚息与复利（罚息以尚欠借款本金161853.83元为基数，复利以尚欠利息9684.56元为基数，罚息和复利均以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%按日计收，利随本清）；原告华夏银行股份有限公司重庆分行有权就被告汪倩、姜皓蓝提供抵押的其名下位于重庆市北部新区栖霞路X号X幢X单元X-X的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述债务未清偿范围内优先受偿；驳回原告华夏银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3906.7元，减半收取计1953.35元，由被告汪倩、姜国清、姜皓蓝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 黄涛二〇二〇年十一月十二日法官助理 梁蜜书 记 员 杨露