重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初5061号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**,统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：杨春，男，1963年2月11日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：周训华，女，1971年8月8日出生，汉族，住贵州省六枝特区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告杨春、周训华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法由审判员朱晨君适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海,被告杨春、周训华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告杨春立即归还贷款本金240000元及截至2020年8月21日的欠息59855.55元;以余欠本金为基数按年利率12.1125%支付2020年8月22日起至本金还清之日止的逾期利息;以上月应付未付的利息为基数，按年利率12.1125%按月支付2020年8月22日起至利息还清之日止的复息，2被告周训华对前述债务承担连带清偿责任。3.原告对抵押房产(产权证号:×××房地证××××字第×××××号)变现价款享有优先受偿权。4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由: 2016年12月19日借款人在原告借款240000元，约定到期日为2018年12月15日。现借款人未按期归还，截至2020年8月21日共欠本金240000元、利息59855.55元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉。庭审中,农商行铜梁支行陈述，复利以贷款期限内的利息及逾期罚息为基数。杨春辩称，对原告的诉讼请求无异议，我是代朋友向原告贷款，愿意与原告协商以被告的门面抵扣贷款。周训华辩称，对原告的诉讼请求无异议，但不同意以逾期罚息为基数计算复利。本院经审理认定事实如下：2016年12月16日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与杨春（借款人、乙方，抵押人、丙方）、周训华（抵押人、保证人、丙方）签订《个人贷款合同》，主要约定：农商行铜梁支行向杨春提供贷款240000元，贷款期限2016年12月16日至2018年12月15日；2017年12月15日前归还贷款50000元，2018年12月15日前归还190000元，按月给付利息，结息日为每月20日；贷款利率在基准利率水平上上浮(上浮/下调)70%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次午的1月1日调整；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结和相应罚息利率计收复利，乙方未技本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。保证人的保证为连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。合同尾部借款人处有杨春签字捺印，抵押人处有杨春、周训华签字捺印，保证人处有周训华签字捺印。杨春、周训华用其所有的位于重庆市铜梁区的房屋（房屋产权证号:×××房地证××××字第×××××号）为案涉贷款提供抵押，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2016年12月19日，农商行铜梁支行向杨春发放贷款240000元。农商行铜梁支行出具的借款借据载明：借款人杨春、借款金额240000元、借款日期2016年12月19日至2018年12月15日、年利率8.075%。杨春在借款借据上签字确认。截止2020年8月21日，杨春尚欠本金240000元、利息3543.39元、罚息55464.72元及复利847.4元。以上事实，有双方当事人的陈述和农商行铜梁支行举示的被告的身份复印件及结婚证复印件、借款借据、查询按揭情况欠息情况表、承诺书、个人贷款合同、房屋抵押承诺书、抵押物清单、不动产登记证明、产权证复印件、履行担保责任通知书、贷款逾期催收通知书、催收照片等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，农商行铜梁支行与杨春签订《个人贷款合同》系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方都按合同约定履行各自义务。农商行铜梁支行已向杨春发放贷款240000元，杨春未按约定还款，农商行铜梁支行有权要求其还本付息。周训华、杨春认可农商行铜梁支行关于请求杨春偿还贷款本金240000元、截至2020年8月21日的贷款利息3543.39元、罚息55464.72元、复利847.4元、以余欠贷款本金为基数自2020年8月22日起至还清之日止按年利率12.1125%计算的罚息、按照年利率12.1125%计算的复利以及周训华对杨春的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，系其在法律规定范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，不违反法律规定，本院予以确认。关于复利的计算基数。中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算利息。本案中，因《个人贷款合同》未明确约定以罚息计算复利，农商行铜梁支行仅有权请求以借款期限内的利息为基数计算复利。故此，本院依法支持由杨春支付农商行铜梁支行以尚欠贷款利息为基数自2020年8月22日起至还清之日止按年利率12.1125%计算的复利并由周训华对该复利承担连带清偿责任，对农商行铜梁支行超过部分的诉讼请求不予支持。关于优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，杨春、周训华以其所有的位于重庆市铜梁区的房屋（房屋产权证号：×××房地证××××字第×××××号）为案涉贷款提供抵押，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已经设立。故此，农商行铜梁支行有权要求对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿，本院对其诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条，第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条的规定，判决如下：一、杨春于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金240000元、截至2020年8月21日的贷款利息3543.39元、罚息55464.72元、复利847.4元并支付自2020年8月22日起至付清借款之日止的罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以尚欠贷款利息为基数，均按年利率12.1125%计算）；二、周训华对杨春的上述债务承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对抵押物即位于重庆市铜梁区的房屋（房屋产权证号：×××房地证××××字第×××××号）折价、拍卖或者变卖所得价款在本判决第一项确定的债务范围内享有优先受偿权；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5797.84元，减半收取2898.92元，由杨春、周训华负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，杨春、周训华在履行本判决义务时直接将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 朱晨君二〇二〇年十一月九日(院印)法官助理 雷 宇书 记 员 王莹艳