宁夏回族自治区彭阳县人民法院民事判决书（2020）宁0425民初2279号原告：中国农业银行股份有限公司彭阳县支行。营业场所彭阳县兴彭路，统一社会信用代码916404259285638632。负责人：张某1。委托诉讼代理人：任某，住宁夏回族自治区彭阳县。委托诉讼代理人：张某2，住宁夏回族自治区彭阳县。被告：张某3，公民身份号码×××，住宁夏回族自治区彭阳县。被告：杨某，公民身份号码×××，住宁夏回族自治区彭阳县。原告中国农业银行股份有限公司彭阳县支行（以下简称农行彭阳支行）与被告张某3、杨某金融借款合同纠纷一案。本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告农行彭阳支行诉讼代理人任某、张某2、被告张某3到庭参加诉讼，被告杨某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行彭阳支行向本院提出诉讼请求：1.解除农行彭阳支行与张某3签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号64020120140015895）；2.张某3、杨某偿还农行彭阳支行借款本息318482.86元，其中本金304327.03元，利息14155.83元（暂计算至2020年9月30日），并承担自2020年10月1日起按合同约定利率计算至实际清偿之日止的利息、复利；3.张某3、杨某偿还农行彭阳支行扣收垫付还款38254.74元；4.农行彭阳支行对该笔贷款抵押物变现价款享有优先受偿权。诉讼中，农行彭阳支行变更第2、3项请求为：判令张某3偿还借款本金321335.61元，利息35401.99元，合计356737.6元，并承担2020年10月1日起按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利。事实和理由：2014年4月1日，农行彭阳支行与张某3签订《个人购房担保借款合同》，约定张某3向农行彭阳支行借款370000元用于购房。借款期限240个月，借款执行利率按合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%计算，逾期利率在借款执行利率基础上上浮50%，还款方式为每月20日等额本息还款。鑫祥房产彭阳分公司为该借款提供阶段性保证担保，保证期间自借款发放之日至办妥抵押登记手续后叁年。张某3以其购买且与杨某共有的的位××县住宅为该笔借款提供抵押担保。合同签订后，农行彭阳支行依照双方约定将370000元借款打入鑫祥房产彭阳分公司账户。张某3分期还款至2018年9月30日。之后，农行彭阳支行从担保人鑫祥房产彭阳分公司账户分15次扣收保证金38254.74元（后发现该款错扣已冲账退还鑫祥房产彭阳分公司保证金账户）。截止2020年9月30日，张某3尚欠农行彭阳支行借款本金321335.61元、利息35401.99元。张某3承认农行彭阳支行在本案中所主张的事实和提出的全部诉讼请求，但认为未能按期还款的原因是遭遇经济困难。张某3与杨某于2020年2月26日协议离婚。离婚协议中约定以张某3名义按揭贷款由张某3偿还，双方共有的的位××县住宅产权归张某3所有。张某3同意偿还该借款。杨某缺席未出庭答辩。农行彭阳支行围绕诉讼请求提交的证据有：个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、抵押物证彭阳房权证县城发字第XXXX号、借款凭证、贷款发放通知单、农行彭阳支行代扣鑫祥房产彭阳分公司保证金账户还款明细（自2018年10月起至2019年12月共计38254.74元）、贷款提前到期通知书、个人贷款债务逾期催收通知书复印件各一份，经张某3质证后不持异议；对于张某3向法庭提交的离婚证及人民调解协议，经农行彭阳支行委托诉讼代理人质证后亦不持异议，本院经审查后认为上述证据来源合法、客观真实，与待证事实相互关联，能够反映案件真实情况，对其证明效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实与农行彭阳支行陈述的事实基本一致。本院认为，农行彭阳支行与张某3之间的个人购房担保借款合同合法有效。张某3未按照合同约定的期限返还借款的行为违约，应承担相应的违约责任。现张某3因无偿还能力按期履行还款义务，致农行彭阳支行的合同目的不能实现，且张某3对解除合同无异议，故对农行彭阳支行要求解除与张某3之间签订的《个人购房担保借款合同》并返还借款本金321335.61元及利息的诉讼请求，本院予以支持。张某3以其与杨某共有的的位××县房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。农行彭阳支行有权在张某3不履行债务时对该抵押物拍卖或变卖后所得价款优先受偿。杨某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其质证、抗辩等权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司彭阳县支行与被告张某3于2014年4月1日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号64020120140015895）；二、被告张某3于本判决生效之日起90日内返还原告中国农业银行股份有限公司彭阳县支行借款本金321335.61元并支付利息（以借款本金321335.61元为基数，按合同约定在中国人民银行同期同类贷款基准利率即按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%后再上浮50%计算，从2018年10月1日起算至实际清偿之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司彭阳县支行对被告张某3、杨某用于抵押的的位××县城发字第7833号）折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6651元，减半收取计3326元，由被告张某3负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 郭文彩二〇二〇年十一月二十日书记员 乔 丽附：本判决引用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。