湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初10946号原告：中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行，住所地湖南省长沙市天心区白沙路**，现住所地湖南省长沙市雨花区黄土岭路**。负责人：曹戈江，行长。委托诉讼代理人：黄三军，男，1969年3月20日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区，系公司员工。委托诉讼代理人：张炫，男，1980年2月11日出生，汉族，住湖南省长沙市开福区，系公司员工。被告：杨永迁，男，1970年5月15日出生，汉族，户籍地湖南省邵东县。被告：杨运梅，女，1970年8月19日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。委托诉讼代理人：于连龙，男，1965年11月21日出生，满族，户籍地辽宁省鞍山市立山区。原告中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称原告）与被告杨永迁、杨运梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄三军、被告杨永迁、杨运梅及其委托诉讼代理人于连龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨永迁偿还原告借款本金557701.87元，利息24910.65元（计算至2020年7月20日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息；2、判令借款担保人杨运梅对上述债务向原告承担连带清偿责任；3、判令原告对被告杨永迁的涉诉抵押物享有优先受偿权；4、被告杨永迁和杨运梅共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告杨永迁于2010年12月15日以购买房屋为由向原告贷款710000元，借款期限自2010年12月15日至2035年12月14日，借款利率5.219%，逾期利率7.8285%。被告杨永迁以位于长沙市雨花区××路××段××号××栋××号房屋作为担保，被告杨运梅对被告杨永迁的借款承担连带保证担保及还款清偿责任。被告杨永迁逾期未偿还借款本息，截止至2020年7月20日止，被告杨永迁尚欠借款本金557701.87元，利息24910.65元。期间原告多次催收，两被告仍未履行还款责任。请求依法支持原告的诉讼请求。被告杨永迁辩称，被告杨永迁于2010年向银行借款买房，因邵东县人民法院于2019年9月冻结了被告杨永迁全部的银行卡，所以没有办法还款。被告杨运梅答辩称，1、两被告夫妻关系存续期间于2010年12月9日因购买涉案房屋，曾向中国农业银行长沙芙蓉路支行（以下简称芙蓉路支行）贷款，非天心区支行。芙蓉路支行整合到天心区，系银行内部机构的调整，不能证明已经通知两被告并对两被告发生约束力，两被告对主体变更的贷款合同不承担违约与保证责任。2、两被告未按时向银行偿还贷款，原因如下：贷款人名称发生变化，但未将变化的时间及原因告知两被告，导致两被告不敢轻易向银行还贷。3、两被告系按开发商通知在售楼处签订的《购房合同》和《贷款合同》，不清楚贷款人的具体名称。被告杨运梅常年在辽宁海城西柳经营生计，由于今年的冠状病毒疫情在全国各地蔓延，各地区人员流动被限制，2019年9月，被告杨运梅发现还贷银行卡被邵东县法院执行局冻结，不敢继续往卡里打款，拨打114查询到的芙蓉路支行的联系电话，无人接听，按照银行卡号查询对应银行，发现贷款人变成了天心区支行。被告杨运梅多次与天心区支行联系，要求提供新的还贷途径遭拒绝，造成违约还贷的原因不在被告，原告要求解除合同，并要求两被告支付逾期还贷罚息的主张不能成立。4、被告杨运梅提供的担保承诺书系2013年5月与被告杨永迁协议离婚时应被告杨永迁要求签写，非2010年购买房屋时向芙蓉路支行签写。该承诺书只是为偿还房贷对被告杨永迁做的保证，非向芙蓉路支行出具，且承诺书没有载明签字时间与担保期限，无法证明保证的起始时间，承诺书也没有芙蓉路支行工作人员签字，也没加盖公章，非担保合同，对银行的担保不成立。5、原告主张罚息，没有提交加盖银行公章的流水清单，也未提供计算依据和方法，起止日期不详，罚息计算基数是以逾期应还贷款数额计算还是按照贷款总额计算亦不详。被告杨运梅没有按时还贷，系原告没有采取及时有效措施导致损失扩大，原告不得向还贷人主张罚息。6、原告未向两被告送达“担保人履约通知书”、“贷款提前到期通知书”，其提供的邮寄回执未显示接收人有签收，无法证明原告履行了通知义务。综上，两被告无故意违约偿还房贷的事实与证据，原告起诉请求提前偿还全部贷款余额及罚息，要求被告杨运梅对上述提前还贷承担连带责任，证据不足，理由不充分，请求判决驳回原告的诉讼请求，案件受理费由原告承担。经审理查明，2010年12月15日，两被告与中国农业银行股份有限公司长沙芙蓉路支行签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告杨永迁借款710000元，借款用途为购买房产，借款期限自2010年12月15日起至2035年12月14日止，共计240个月，借款利率在基准利率基础上下浮15%；还款方式为等额本息，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，借款人还款账户账号为6228********，借款人应于每期还款日前在第三十条所述借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息；合同履行期间借款人要求变更指定还款账户，须经贷款人同意；以位于长沙市雨花区××路××段××号××栋××单元××号房［购房合同编号为201093282203，购房总价1017545元，建筑面积125.32平方米］作为抵押，自本合同签订之日起60日内办妥抵押预告登记，本合同签订之日起730日内办妥抵押登记；借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权在合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。双方另对其他权利义务进行了约定。被告杨永迁在借款人与抵押人处签字，被告杨运梅则在抵押人处签字。当日，原告向被告杨永迁支付了借款710000元，借款利率5.219%，逾期利率7.8285%。两被告自2019年7月起逾期偿还借款本息，原告遂诉至本院要求判如所请。另查明，1、2014年6月30日，涉案房屋办理了抵押登记（房他证雨花字第514042**），登记的债权数额为710000元。2、被告杨永迁、杨运梅向原告出具《担保承诺书》、《同意抵押承诺书》、《承诺书》，其中《担保承诺书》载明，中国农业银行股份有限公司长沙芙蓉路支行：本人杨运梅系借款人杨永迁妻，本人承诺对购买的长沙市雨花区万家丽中路二段19单元2203号房，就借款人杨永迁向贵行申请的71万元整，期限为25年的个人住房贷款承担连带担保责任；《同意抵押承诺书》载明：本人同意以位于长沙市雨花区××路××段××号××单元××号房产（购房合同编号201093282203）作为抵押物,为借款人杨永迁依《个人购房担保借款合同》所产生的债务提供担保，担保义务与责任以上述合同中有关约定为准；《承诺书》载明：本人杨永迁与杨运梅系夫妻关系，我们购买了位于长沙市××栋××房，总面积125.32平方米，现向中国农业银行股份有限公司长沙芙蓉路支行申请该套住房按揭71万元25年的贷款，我承诺待贷款批下来后，我与杨永迁俩人每月按时按量地共同偿还该套住房的月供。两被告在上述三份承诺书上均签字。3、两被告于2010年11月1日结婚，2013年5月24日离婚。再查明，2010年11月23日，中国农业银行湖南省分行签发农银湘营发［2010］451号文件《关于省分行营业部本部及所辖一级支行组织架构调整的通知》，明确对城区11个一级支行进行重组，将芙蓉路支行、井湾子支行、南湖支行、城中支行、河西支行调整为区域管辖型支行，分别对应天心区××区。庭审过程中，原告明确：涉案借款利率为5.219%，逾期利率上浮50%即7.8285%，未收罚息按逾期应还本金×逾期借款利率×逾期天数；未收复利为逾期应还利息×逾期借款利率×逾期天数。上述事实，有《个人购房担保借款合同》、中国农业银行个人房地产贷款申请表、《长沙市商品房买卖合同》、《担保承诺书》、《同意抵押承诺书》、《承诺书》、房屋产权证、他项权证、中国农业银行湖南省分行签发农银湘营发[2010]451号文件《关于省分行营业部本部及所辖一级支行组织架构调整的通知》及原告的陈述证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，一、关于原告的主体资格。本案中，《个人购房担保借款合同》虽系芙蓉路支行与被告杨永迁签订，但芙蓉路支行已于2010年11月23日因银行内部机构重组，被整合至中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行，根据相关法律规定，合并前各分支机构的债权债务，由合并后的机构承担，故原告的主体资格适格。二、关于借款本息。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》及两被告向原告出具的《担保承诺书》、《同意抵押承诺书》、《承诺书》系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按约定严格履行各自的义务。合同签订后，原告按约定履行了支付借款的义务，两被告从2019年7月起未按约还本付息，根据原告提交的还款明细表，截至2020年7月20日，被告杨永迁尚欠借款本金557701.87元，利息24910.65元（含利息、复利、罚息），构成违约，原告有权依据合同约定，宣布贷款本金全部提前到期，要求被告杨永迁立即偿还上述贷款本金并结清利息。三、关于责任承担。两被告系夫妻，该房屋抵押贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告杨运梅签字的《担保承诺书》系向芙蓉路支行出具，承诺愿为涉案住房贷款承担连带担保责任，原告要求被告杨运梅对被告杨永迁上述借款本息承担连带清偿责任，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。被告杨运梅辩称《担保承诺书》系与被告杨永迁协议离婚时签写，系承诺偿还房贷对被告杨永迁所做的保证，并以与事实不符，本院对其该辩论意见不予采纳。《中华人民共和国合同法》第七十条规定，“债权人合并没有通知债务人，致使履行债务发生困难的，债务人可以中止履行或者将标的物提存”。本案中，原、被告约定的还款方式为“借款人应于每期还款日前在第三十条所述借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息”。芙蓉路支行于2010年11月被整合到天心区支行，两被告正常还款至2019年6月，足以说明两被告无履行债务发生困难情形，无理由中止履行还款义务。两被告因《个人购房担保借款合同》约定的还款账户被其他法院冻结，而未再依约履行还款义务，该违约行为亦因两被告个人原因所致，被告杨运梅主张《担保承诺书》未成立等，要求不承担保证与违约责任，无法律依据，本院不予支持。四、关于优先受偿权。根据《个人购房担保借款合同》的约定，两被告自愿以位于长沙市雨花区××路××段××号××栋××号房屋为涉案借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，在两被告不能清偿借款本息时，原告依法对涉案房产在上述债务范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、七十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告杨永迁于本判决生效之日起7日内偿还原告中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行借款本金557701.87元及利息（计算至2020年7月20日为24910.65元；后续利息以557701.87元为基数，按合同约定利率自2020年7月21日起计算至实际清偿之日止）；二、被告杨运梅对被告杨永迁的上述借款本息承担连带清偿责任；三、如被告杨永迁、杨运梅未按期清偿上述款项，则原告中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行有权就被告杨永迁名下的位于长沙市雨花区××路××段××号××栋××号房屋采取折价或者申请拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因适用简易程序减半收取4813元，由被告杨永迁、杨运梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 杨 芸二〇二〇年十一月十九日书记员 段艳琴附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十条债权人分立、合并或者变更住所没有通知债务人，致使履行债务发生困难的，债务人可以中止履行或者将标的物提存。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。