贵州省安顺市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)黔04民终1322号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地贵州省安顺市西秀区建设路**。统一社会信用代码：91520400709677537N。营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号。负责人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所实习律师，代理权限为一般授权。被上诉人（原审被告）：郑周航，男，1981年3月5日生，布依族，户籍地贵州省普定县。被上诉人（原审被告）：周晓艳，女，1982年9月2日生，汉族，贵州省普定县人，住贵州省普定县。上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行因与被上诉人郑周航、周晓艳金融借款纠纷一案，不服贵州省安顺市西秀区人民法院(2019)黔0402民初4806号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司安顺分行上诉请求：撤销原判第二项中的“之后的利息分别以到期的本金16951.77元为基数按罚息利率年7.35%自2020年3月22日起计付至16951.77元借款本金清偿之日止，以提前到期的本金90009.38元为基数按年利率4.9%自2020年3月22日起计付至90009.38元借款本金清偿之日止”改判支持上诉人一审中关于利息、罚息、复利的全部诉讼请求。一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：1、一审认为上诉人要求被上诉人提前归还借款本金的利息应当按照合同约定执行的利率非按罚息利率计算，属于认定事实和适用法律错误。上诉人依法解除借款合同后，被上诉人在借款合同项下未清偿的全部借款本金立即到期，被上诉人未归还的属于逾期贷款。根据《个人购房/担保合同》（以下简称借款合同）第14.1条的约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约。第14.2条约定借款人违约的，贷款人有权解除合同，现被上诉人已连续逾期超过22期，上诉人有权解除合同，借款合同项下的全部借款立即到期，被上诉人未清偿的全部借款均属于逾期借款。第9.1条约定了“借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条、九十八条、一百九十六条、第二百零七条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款和第二款及借款合同第4.1条、第4.2条约定现执行借款年利率为4.9%，罚息利率在借款利率基础上上浮50%为7.35%，复利利率与罚息利率相同。上诉人有权对已经到期的本金按罚息年利率7.35%支付利息外，对被上诉人违约导致上诉人解除合同全部借款按年利率7.35%罚息利率支付利息至本金清偿之日止。2、一审法院对上诉人按照合同约定要求被上诉人支付的复利不予支持，无事实和法律依据。根据借款合同第9.1条和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定，对被上诉人未按时支付的利息（含利息、罚息、复利），上诉人有权要求按照贷款利率上浮50%签订的罚息利率计收复利。被上诉人郑周航、周晓艳未答辩。原审原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向一审法院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令二被告在判决生效后十日内共同偿还原告贷款本金106978.10元及相应的利息、罚息和复利（截止2019年6月21日的利息、罚息、复利合计6050.67元，2019年6月22日起的罚息以未还本金106978.10元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止，2019年6月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计6050.67元再加上自2019年6月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率）；3、判令二被告在判决生效后十日内赔偿原告为实现上述债权的律师费3391元；4、判令原告对二被告位于贵州省安顺市开发区的共有房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第1-3项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿；5、本案诉讼费由被告承担。一审经审理查明：2012年9月10日，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告郑周航、周晓艳签订了编号Ａ：［住］字［安顺］行［塔山］支行［2012］年［652］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款金额为147000元，借款期限为15年。4.1借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%（上／下）浮0%确定。4.2贷款发放后遇基准利率调整，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.1还款方式为按月等额本息还款。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。14.1Ｌ条、14.2（4）、（5）条，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和借款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、及其他费用；解除合同；17条，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告郑周航、周晓艳以位于贵州省安顺市开发区房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，证号为安市房他证开发字第××号。原告于2012年11月12日依约发放贷款。该笔借款执行年利率为4.9%。被告郑周航、周晓艳自2018年6月12日起至2020年3月连续22期逾期未还款。截止2020年3月21日，被告郑周航、周晓艳尚欠原告的到期本金为16951.77元，尚欠本金共计106961.15元，积欠的利息、罚息、复利共计为10701.41元。一审法院认为，原告与二被告签订《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定向被告发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。二被告自2018年6月12日起至2020年3月连续22期逾期未还款，其行为已构成违约，原告依合同约定有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人立即清偿未偿款项，以及产生的利息。截止2020年3月21日，被告尚欠原告的到期本金为16951.77元，尚欠本金共计106961.15元，积欠的利息、罚息、复利共计为10701.41元，现原告诉请要求解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》的诉请，一审法院予以支持；要求被告偿还原告借款、支付利息的请求符合双方约定和法律规定，予以支持。但对于尚未到期，因被告违约宣布提前到期的借款本金应当按合同约定执行的利率计算，原告诉请超出部分，不予支持。原告诉请被告赔偿原告为实现上述债权的律师费3391元，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额的3％支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该诉请不予支持。原告诉请对被告位于贵州省安顺市开发区房屋及土地使用权享有抵押权，在诉请债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿。因该抵押物已进行抵押登记，抵押权已设立，原告在被告不履行上述义务时，有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿，故对该诉请，予以支持。被告郑周航经合法（公告）传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决：1、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告郑周航、周晓艳于2012年9月10日签订的编号Ａ：［住］字［安顺］行［塔山］支行［2012］年［652］号《个人购房借款／担保合同》；2、由被告郑周航、周晓艳在判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币106961.15元及利息（截止2020年3月21日尚欠的的利息、罚息、复息为10701.41元，之后的利息分别以到期的本金16951.77元为基数按罚息利率年7.35%自2020年3月22日起计付至16951.77元借款本金清偿之日止，以提前到期的本金90009.38元为基数按年利率4.9%自2020年3月22日起计付至90009.38元借款本金清偿之日止）；3、如被告郑周航、周晓艳不履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行在上述第二项债权范围内，对被告郑周航、周晓艳位于贵州省安顺市开发区房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；4、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。案件受理费人民币2628元，公告费人民币600元，共计人民币3228元，由被告郑周航、周晓艳承担。各方当事人二审中均未提交新证据。二审确认一审查明的事实。本院认为，本案争议焦点为一审关于罚息的计算是否正确、对未按时支付的利息应否按罚息利率计收复利是否应予以支持。根据上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行与二被上诉人签订的《个人购房借款/担保合同》第4.1、4.2条，贷款利率为6.55%，浮动为0%。案涉贷款合同贷款期限为15年，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之次年1月1日，开始执行调整后的基准利率按4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第9.1条系对罚息的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上上浮50%确定。第14.1条约定借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权根据14.2条第（4）和（5）项规定解除合同，宣布贷款提起到期并要求借款人立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2020年3月21日，二被上诉人积欠应还未偿还本金16951.77元，贷款余额为106961.15元，积欠应还未偿还的利息10701.41元。二被上诉人逾期22期已经构成严重违约。2020年实际执行利率为4.9%，罚息利率上浮50%为年利率7.35%。按照案涉借款合同第4.1.4.2、第9.1条和第14.1、14.2条的约定，2020年3月22日以后的罚息应以未偿还贷款本金106961.15元为基数，按照年罚息利率7.35%计收利息直至清偿之日，上诉人的关于逾期罚息主张成立本院予以支持。对未按时支付的利息应否按罚息利率计收复利的问题。案涉贷款合同第9.1条约定了对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。截至2020年3月21日积欠的利息为10701.41元，复利应以积欠的利息10701.41元为基数按年罚息利率7.35%计算至该利息清偿之日止。综上，上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行上诉有理，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持贵州省安顺市西秀区人民法院(2019)黔0402民初4806号民事判决第一、三、四项。二、变更贵州省安顺市西秀区人民法院(2019)黔0402民初4806号民事判决第二项为：由被上诉人郑周航、周晓艳在本判决生效之日起十日内偿还上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币106961.15元及利息（截至2020年3月21日，积欠利息合计10701.41元；2020年3月22日后的罚息以贷款本金106961.15元为基数，按年罚息利率7.35%计算至清偿之日；复利以积欠的利息10701.41元为基数按年罚息利率7.35%计算至该利息清偿之日止）。二审案件受理费50元由被上诉人郑周航、周晓艳负担。本判决为终审判决。审判长 宋 颂审判员 黄光美审判员 朱俊蓉二〇二〇年十一月十七日书记员 郭 敏附：当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果：（一）承担加倍罚息或迟延履行金。（二）被强制进行审计。（三）被限制出境。（四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围的旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。（五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。（六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。（七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。（八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人大常委会关于〈中华人民共和国刑法〉第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨碍公务罪，追究刑事责任。