宁夏回族自治区固原市原州区人民法院民事判决书（2020）宁0402民初7684号原告：中国建设银行股份有限公司固原分行。住所地：固原市原州区中山南街**。负责人：张某，系该行行长。委托诉讼代理人：魏某，宁夏顺悦律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：王某，宁夏固原市人，住，住宁夏固原市/div>被告：贾某，甘肃省庆城县人，住，住宁夏固原市/div>被告：宁夏华祺实业集团有限公司（曾用名宁夏振祺置业有限公司）。住所地：固原市原州区北京路西侧/div>法定代表人：何某1，该公司董事长。委托诉讼代理人：何某2，宁夏泰思律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告中国建设银行股份有限公司固原分行与被告王某、贾某、宁夏华祺实业集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司固原分行委托诉讼代理人魏某、被告宁夏华祺实业集团有限公司委托诉讼代理人何某2到庭参加诉讼，被告王某、贾某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司固原分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告王某、贾某向原告清偿借款本金285515.22元、利息41475.83元，合计326991.05元（利息暂计算至2020年7月13日）之后，利息按照合同约定的方式计算至款项还清之日止；2.请求依法判令被告宁夏华祺实业集团有限公司对上述借款承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：2014年3月6日，原、被告双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告在原告处借款33万元，借款期限为2014年3月6日至2044年3月6日，该借款用于购买位于固原市××区住房，并将该房屋向原告办理了抵押登记。同日被告宁夏华祺实业集团有限公司作为担保人在借款合同中签字盖章。2014年3月3日被告贾某向原告出具了《声明》一份，证明被告贾某作为共同借款人自愿对上述借款承担共同清偿责任。现被告王某已经到期违约，且原告多次向被告催要，但是被告一直推诿。在诉讼过程中，原告增加诉讼请求：要求依法判令解除原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。被告王某、贾某均未向法庭提交书面答辩意见，亦未提交证据。被告宁夏华祺实业集团有限公司答辩意见：请求驳回原告诉讼请求，在该案中华祺作为保证人在原告处有保证金，被告的房款基本都从保证金里面扣除，因此原告要求解除合同的诉讼请求不能成立。原告为证明其主张向本院提交了：1、中国建设银行个人住房贷款申请、审批表复印件一份，证明被告王某、贾某在原告处申请借款的事实；2.个人住房（商业用房）借款合同复印件一份、个人贷款委托支付凭证复印件一份，证明被告王某、贾某向原告借款33万元且原告如约发放贷款的事实；3.房屋产权（预监）证书复印件一份，证明被告将位于固原市××区住房对该笔借款进行抵押的事实；4.声明复印件一份，证明被告贾某作为共同借款人对该笔借款承担共同清偿责任的事实；5.贷款账户基本信息、资金交易查询单各一份，证明被告尚欠原告借款本金285515.22元及利息清至2018年4月6日的事实；6.结婚证复印件一份，证明被告王某、贾某系夫妻关系的事实。被告宁夏华祺实业集团有限公司质证意见为：对证据3有异议，本案有抵押物，因此应当先执行抵押物，不足部分应当由保证人承担。其他证据属实，无异议。被告宁夏华祺实业集团有限公司未提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提供的证据1、2、4、5、6证据经庭审举证，证据来源合法，内容真实，因其具备证据的真实性、合法性和关联性，能够证明原告的主张，可以作为本案定案的依据，本院予以确认；对原告提供的证据3，房屋产权（预监）证书，原告及被告宁夏华祺实业集团有限公司均认为是抵押，因抵押权的基础是物权，没有物权基础就没有抵押权的设立，尽管原告与被告王某之间办理了房屋产权预监证书，但不动产物权的取得是以实际登记为法律依据，故该证据达不到原、被告的证明目的。本院不予采信。本院经审理认定事实如下：2014年3月6日，原、被告双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告在原告处借款33万元，借款期限为2014年3月6日至2044年3月6日，贷款执行利率7.205%，逾期罚息利率浮动比例50%，该借款用于购买位于固原市××区住房，并将该房屋在固原市房产管理局办理了房屋产权预监证书。同日被告宁夏华祺实业集团有限公司作为担保人在借款合同中签字盖章。2014年3月3日被告贾某向原告出具了《声明》一份，声明其与被告王某系夫妻关系自愿对上述借款承担共同清偿责任。根据合同约定2014年3月6日原告中国建设银行股份有限公司固原分行将贷款33万元支付给宁夏振祺置业有限公司，后被告王某共清偿原告借款本金44484.78元及利息，剩余借款本金285515.22元未清偿，利息清至2018年4月6日。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司固原分行与被告王某签订的个人住房（商业用房）借款合同及与被告宁夏华祺实业集团有限公司在该借款合同上的保证约定均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。原告依约向被告王某提供贷款后，被告王某未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，故原告主张与被告王某解除个人住房（商业用房）借款合同，符合有关法律规定，本院予以支持。个人住房（商业用房）借款合同解除后，原告的债权并未消失，被告王某应当继续履行偿还所欠原告借款本息的义务。被告贾某作为被告王某的妻子，向原告出具了《声明》一份，能够证实该款系借款人夫妻共同债务，应由借款人夫妇共同偿还。原告要求被告王某、贾某偿还借款本金285515.22元及利息的诉讼理由成立，本院予以支持；被告宁夏华祺实业集团有限公司自愿为该笔借款提供连带保证，且保证期间仍未届满，故被告宁夏华祺实业集团有限公司应当对该笔借款承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。对于被告宁夏华祺实业集团有限公司抗辩本案有抵押物，因此应当先执行抵押物，不足部分应当由保证人承担的抗辩意见，因抵押权的基础是物权，没有物权基础就没有抵押权的设立，尽管原告中国建设银行股份有限公司固原分行与被告王某之间办理了房屋产权预监证书，但不动产物权的取得是以实际登记为法律依据，根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定，因涉案房产未办理房屋产权证书和抵押登记手续，故所办理的涉案房产产权预监登记应视为失效，即涉案房产的抵押权并未设立，故被告宁夏华祺实业集团有限公司抗辩理由不成立，本院不予支持。综上所述，对于原告中国建设银行股份有限公司固原分行要求解除与被告王某之间的个人住房（商业用房）借款合同，要求被告王某、贾某偿还原告借款本金285515.22元万元，并按照合同约定承担自2018年4月7日起至实际清偿之日的利息的诉请，理由成立，证据充分，予以支持。对于原告要求被告宁夏华祺实业集团有限公司承担连带偿还责任的诉请，理由成立，证据充分，予以支持。被告王某、贾某无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃，故本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司固原分行与被告王某签订的个人住房（商业用房）借款合同；二、由被告王某、贾某于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司固原分行偿还借款本金285515.22元，并按个人住房（商业用房）借款合同约定支付自2018年4月7日起至借款本金偿还完毕之日止的利息(利息按合同约定的利率计算)；三、被告宁夏华祺实业集团有限公司对上述款项承担连带清偿责任；四、被告宁夏华祺实业集团有限公司承担保证责任后，有权向被告王某、贾某追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6205.00元，减半收取3102.50元由被告王某、贾某、宁夏华祺实业集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 吴建新 二〇二〇年十一月十五日书记员 马海艳附：与本案相关的法律条文如下《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内任未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。