贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0525民初3711号 原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。 法定代表人:陈志，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：李某宁，男，1987年10月20日出生，穿青人，住贵州省纳雍县。该公司职工。 委托诉讼代理人（特别授权）：孙某，男，1988年10月2日出生，汉族，住贵州省纳雍县。该公司职工。 被告：查某，女，1988年9月27日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：熊某，男，1981年11月11日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：杨某，男，1984年10月13日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：陈某，女，1987年2月2日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告查某、熊某、杨某、陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序于同年11月4日公开开庭进行了审理，原告富民银行的委托诉讼代理人孙某和被告查某、熊某到庭参加了诉讼，被告杨某、陈某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告查某向我行清偿借款本金20万元、利息及逾期利息7677.42元，复利118.76元，共计人民币207796.18元（以上利息、逾期利息及复利暂算至2020年8月14日；之后从2020年8月15日开始所产生的利息、逾期利息及复利均按合同约定逾期利率计算至本息实际履行日），被告熊某、陈某、杨某为上述债务承担连带还款责任。2、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由：2019年6月14日，被告查某作为借款人与我行签订了一份合同号为6631120190004877的《个人保证借款合同》，合同约定借款金额为20万元，借款期限自2019年6月14日起至2020年6月13日止，借款利率为月利率7.25‰，按月结息，到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，被告杨某、陈某在上述合同上签字，为被告查某所借贷款提供连带保证，被告熊某单独出具《共同还款承诺书》，为被告查某所借款项提供连带保证。我公司向被告查某发放贷款20万元，放款账号62×××80。上述贷款到期后，被告查某未按合同约定归还贷款本息，被告熊某、杨某、陈某未履行连带清偿责任。截止2020年8月14日，仍欠本金及利息共计207677.42元。经我公司多次催收无果，为确保我公司的债权得以实现，遂诉至法院，请求支持诉讼请求。 被告查某辩称：我向原告借款是事实，但现在我没有能力一次性向原告偿还全部借款本息，愿意先支付利息，借款本金分期偿还。双方约定的罚息利率过高，签订合同时没有细看。 被告熊某辩称：我的意见与查某一致。 被告杨某、陈某未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年6月14日，原告与被告查某、杨某、陈某签订合同号为6631120190004877的《个人保证借款合同》，被告查某作为借款人向原告借款人民币20万元，借款期限自2019年6月14日起至2020年6月13日止，借款利率为月利率7.95‰，按月结息，到期还本，未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。被告杨某、陈某为原告的上述债权提供连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。保证担保的范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费等其他合理费用）。被告熊某向原告出具《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同还款债务人，对原告查某在合同编号为6631120190004877的借款合同下（借款金额20万元，借款期限12个月）的全部债务（含本金、利息、逾期利息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任，具体权利义务按照原告与被告查某签订的相关合同执行。同日，原告将贷款本金人民币20万元全额发放到被告查某持有的账号为62×××80的账户中，被告查某已实际收到该笔借款。还款期限届满，被告查某未按合同约定偿还贷款本息，被告熊某、杨某、陈某未履行连带清偿责任。截止2020年8月14日，被告查某拖欠原告贷款本金20万元、利息和罚息7677.42元、借期内复息14.47元，借期外复息104.29元，共计207796.18元。 本院认为：原告与被告查某、杨某、陈某签订的《个人保证借款合同》以及被告熊某单独向原告出具的《共同还款承诺书》系各方当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，是合法有效的合同，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告查某发放借款后，被告查某未按合同约定履行还款义务。故对原告请求被告查某偿还借款本金20万元的诉讼请求，本院予以支持。原告是合法的金融单位，被告查某占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款本金、利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故对原告要求被告查某清偿截止到2020年8月14日前所产生的借款利息及罚息7677.42元，并按合同约定承担自2020年8月15日起至本息清偿完毕之日止产生的罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告熊某自愿为债务人查某的上述借款承担连带共同还款责任，被告杨某、陈某自愿提供连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，故对原告要求熊某、杨某、陈某对被告查某所欠债务承担连带还款义务的请求，本院予以支持。 关于原告请求被告支付复息的主张。借期内，被告查某未依约履行还息义务，已构成违约，应承担违约责任。根据双方在借款合同中的约定，借款人未按期还息，按月利率加收50%即为月利率11.925‰计算复息，期内利息和复息未超过法律规定，故对原告请求被告查某偿还借期内复息14.47元的主张，本院予以支持。借款期限届满后，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，原告再次主张计算借款期限届满之日起至借款本金实际清偿完毕之日止的复息，是对借款期满后的利息主张复息，在借款人承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期后计收复息的约定无效，故对原告的该项主张，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告查某于本判决生效之日起10日内向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司偿还借款本金200000元、利息和罚息7677.42元、借期内复息14.47元，共计人民币207691.89元；并以借款本金200000元为基数，按月利率11.925‰计付自2020年8月15日起至上述借款本金实际偿还完毕之日止的罚息。 二、被告熊某、杨某、陈某对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。 三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2209元，由被告查某、熊某、杨某、陈某共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判长  黄勇 二〇二〇年十一月四日 书记员  王**