广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初11330号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********工商银行大厦。统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘洪检，男，汉族，1980年4月25日，身份证住址湖南耒阳市********，公民身份号码430************379。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）与被告刘洪检信用卡纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖到庭参加诉讼，被告刘洪检经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘洪检向原告支付暂计自2020年5月1日的透支本金9986.33元，利息10073.92元，违约金6421.72元（其中滞纳金1095.89元），合计26481.97元；2.判令被告向原告支付自2020年5月2日起自全部款项清偿之日止的利息，按日计收复利，违约金（利息按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；3.判令被告向原告支付律师费损失800元；4.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2012年9月20日向原告申请办理了中国工商银行牡丹信用卡（贷记卡）。双方就各自的权利义务进行了具体的约定。被告在其递交的申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，以及充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿遵守牡丹信用卡章程和合约的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款“(1)甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记帐日起至到期还款日（含）之前的时间段为免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对帐单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转帐以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期帐单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记帐日开始计算透支利息，透支利率为日利息万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。被告的申请经原告审核批准后，原告于2012年9月20日为被告办理了一张卡号为622**********815的工商银行牡丹信用卡。被告持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经原告催收，被告仍未完全清偿。截止至2020年5月1日，卡号为622**********815的信用卡累计透支本金9986.33元，利息10073.92元，违约金6421.72元（其中滞纳金1147.10元），暂计欠款26481.97元，被告延迟还款已构成违约，原告向被告主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。刘洪检未作答辩。工行珠海分行围绕诉讼请求提交了信用卡申请材料（有刘洪检的签名确认）、领用合约、信用卡章程、账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，刘洪检未提交证据亦未质证。本院经对工行珠海分行提交的证据进行审查，认为以上证据符合法律规定，应予确认。工行珠海分行提交的信用卡申请材料有刘洪检的签名确认，提交的交易明细及对账单等载明了刘洪检持卡消费及还款情况，足以证明案涉信用卡的申请、使用是刘洪检的真实意思表示。刘洪检未进行抗辩亦未提交证据，本案事实根据工行珠海分行所提交的证据予以审查认定。工行珠海分行诉称的除违约金的约定和计收外的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与工行珠海分行诉称的除违约金的约定和计收外的事实一致，又查明：刘洪检在向工行珠海分行提交的申请材料中确认知悉并遵守信用卡章程和领用合约。刘洪检申请办卡当时工行珠海分行提供使用的领用合约中约定了信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，有权按月计收复利。信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。但领用合约和章程中均未有关于律师费和违约金的约定，工行珠海分行计收违约金亦未与刘洪检另行达成协议。此外，工行珠海分行未实际支付其所主张的律师费。本院认为，刘洪检与工行珠海分行之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属有效民事合同关系，双方均应遵照合约履行义务。工行珠海分行依约向刘洪检提供相关金融服务，刘洪检在享受金融服务后未能依约按时足额还款付费，构成违约，工行珠海分行请求其偿付尚欠的透支本金、滞纳金、利息和此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，符合合约约定和法律规定，本院予以支持。工行珠海分行请求利息按日计收复利，与合约不符，应为按月计收复利。此外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而工行珠海分行在与刘洪检已达成的协议中未有关于计收违约金的约定，其亦未与刘洪检就违约金的收取另行达成协议，其计收违约金的行为不符合上述通知规定，故本院对工行珠海分行关于违约金部分的请求不予支持。关于律师费损失，工行珠海分行未能提供充分证据证明双方对律师费的承担进行过约定，且该律师费未实际支付，故对工行珠海分行关于律师费的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘洪检于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付卡号为622**********815的信用卡透支本金9986.33元；二、被告刘洪检于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付卡号为622**********815的信用卡暂计至2020年5月1日的滞纳金1095.89元、利息10073.92元和自2020年5月2日起至实际清偿之日止，以未还透支本金9986.33元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费482.05元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行负担153.15元，被告刘洪检负担328.90元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  柯庆明人民陪审员  林辟琼二〇二〇年十一月二十三日书 记 员  谢金玲周杰邓靖