江苏省徐州经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0391民初2906号原告：徐州铜山农村商业银行股份有限公司大庙支行，住所地徐州经济技术开发区大庙办事处。负责人：董峰，该支行行长。委托诉讼代理人：张玉敏，男，1967年10月12日生，汉族，该支行员工，住徐州市铜山区。委托诉讼代理人：张启云，男，1965年11月28日生，汉族，该单位员工，住徐州市铜山区。被告：佟爽，男，1975年11月30日生，汉族，户籍地徐州经济技术开发区，现住徐州经济技术开发区。被告：佟焕廷，男，1969年9月22日生，汉族，户籍地徐州经济技术开发区，现住徐州经济技术开发区。被告：王超，男，1973年10月30日生，汉族，户籍地徐州经济技术开发区，现住徐州经济技术开发区。被告：佟智龙，男，1987年9月25日生，汉族，住徐州经济技术开发区。委托诉讼代理人：佟焕廷，男，1969年9月22日生，汉族，被告佟智龙叔父，籍地徐州经济技术开发区，现住徐州经济技术开发区。原告徐州铜山农村商业银行股份有限公司大庙支行（以下简称铜山农商行大庙支行）与被告佟爽、佟焕廷、王超、佟智龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告铜山农商行大庙支行的委托诉讼代理人张玉敏、张启云及被告佟爽、佟焕廷、王超、被告佟智龙的委托诉讼代理人佟焕廷到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告铜山农商行大庙支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告佟爽偿还借款本金162800元，利息、逾期利息和复息按照合同约定计收至本息清偿完毕之日，截止至2020年5月28日佟爽欠息339818.71元，现本、息合计502618.71元；2.被告佟焕廷、王超、佟智龙对上述债务承担连带清偿责任；3.由被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2013年5月21日，原告与被告佟爽、佟焕廷、王超、佟智龙签订《个人担保借款合同》，佟爽于2013年5月21日借款180000元，现借款余额162800元，借款期限2014年9月28日至2015年9月10日，年利率13.68%。逾期则在约定利率基础上上浮50%计收罚息，并计收复利。佟爽、佟焕廷、王超、佟智龙互为连带责任担保，保证范围包括借款的本金、利息、逾期利息、复利及为实现债权产生的其他费用，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年，保证方式为连带责任保证，合同签订后原告依约发放贷款，被告未偿还借款。被告佟爽、佟焕廷、王超、佟智龙共同答辩称：对借款本金予以认可，但利息过高。经审理查明，2014年9月17日，原告铜山农商行大庙支行与被告佟爽、佟焕廷、王超、佟智龙订立《农户联保借款合同》【编号：（327）农信联保借字（2014）第017号】，该合同约定：第一条，从2014年9月17日起至2015年9月10日止，由贷款人根据任一联保小组成员的申请和贷款人的可能，分别对俩包小组成员在核定的最高贷款余额人民币（金额大写）伍拾肆万元整内分次发放贷款。在此期间和最高贷款余额内，由联保小组成员提供连带保证责任，不再逐笔办理保证担保手续，每笔贷款的最后到期日不得超过2015年9月10日，每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日。……借款解决作为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力。……第三条，最为保证人的联保小组成员的权利义务（保证条款）：一、保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任，互相联保；二、保证期间为每一笔借款到期日（含展期到期日）后二年；三、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；……第六条，违约责任，一、借款人违约，（一）不按期归还借款本金又未获展期。从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息（逾期贷款罚息利率按合同利率加收50%计算）；……（三）不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；……2014年9月28日，原告铜山农商行大庙支行向被告佟爽出具了《借款借据》，约定由原告铜山农商行大庙支行基于（327）农信联保借字（2014）第017号向被告佟爽贷款人民币180000元，约定贷款利息为年利率13.68%，结息方式为每季21日结息。原告依约向被告佟爽足额交付了贷款本金。截至2019年8月29日，被告佟爽共偿还贷款本金人民币17200元，未支付相应的利息。另查明，2018年4月23日，原告铜山农商行大庙支行向四被告进行催款；2020年4月21日，原告铜山农商行大庙支行以邮寄挂号信的方式向四被告进行催款。以上事实有原告提供的《农户联保借款合同》、《借款申请书》、《铜山联社农户（工商户）联保借款协议》、《大额联保贷款承诺书》、《借款借据》等书证及当事人陈述予以证实，本院予以确认。本院认为，原告铜山农商行大庙支行与被告佟爽、佟焕廷、王超、佟智龙订立的《农户联保借款合同》合同系双方真实意思表示，原告铜山农商行大庙支行足额向被告佟爽交付了贷款本金，该合同依法成立并生效，原被告双方应按照合同约定全面履行自己的义务。被告佟爽偿还本金17200元后，再未偿还贷款本息，依法应当偿还未还贷款本息并承担违约责任。故，原告提出的判令被告佟爽偿还借款本金、利息、逾期利息和复息按照合同约定计收至本息清偿完毕之日的诉讼请求，本院予以支持。关于被告佟爽未偿还贷款本金数额，双方当事人均认可为人民币162800元，本院予以确认。对于原告主张的复利，本院认为，当事人在《农户联保借款合同》中约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期限内的应付利息，不包括逾期罚息。故对原告主张的复利，计算基数为约定借款期限内的利息，超出部分不予支持。被告佟焕廷、王超、佟智龙自愿就案涉债务为被告佟爽提供连带责任保证，依法应当承担连带保证责任，承担连带保证责任后，可依法向被告佟爽追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第二十六条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告佟爽于本判决生效后十日内偿还原告徐州铜山农村商业银行股份有限公司大庙支行借款本金人民币162800元并支付利息（以人民币180000元为基数，按照利率13.68%，自2014年9月28日计算至2015年9月10日止）、罚息（以实际所欠借款为本金，以年利率20.52%，自2015年9月11日起，分别分段计算至实际付清之日）、复利（以合同约定期限内的利息为基数，按照年利率20.52%，自2014年12月22日起计算至实际付清之日止）；二、被告佟焕廷、王超、佟智龙对上述款项承担连带保证责任，被告佟焕廷、王超、佟智龙在承担保证责任后可依法向被告佟爽追偿；三、驳回原告徐州铜山农村商业银行股份有限公司大庙支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费8830元，减半收取4415元，由被告佟爽、佟焕廷、王超、佟智龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 柴修峰二〇二〇年十一月十二日法官助理 张 想书 记 员 尚 楠