重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初22911号原告：富登小额贷款(重庆)有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKu，董事长。委托诉讼代理人：李沚芸，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘海，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：黄世平，男，1963年10月10日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告黄世平民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人李沚芸到庭参加诉讼，被告黄世平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄世平立即偿还尚欠的借款本金74626.19元并支付利息及罚息（以本金74626.19元为基数，从2020年6月7日起，按照年利率24%计算至贷款本息清偿之日止）；2.本案诉讼费870.14元、保全费796.11元、律师费1000元（未支付）由黄世平承担。事实及理由：2018年9月，原被告双方签订《贷款合同》，约定原告向被告发放贷款150000元，并约定了贷款期限、违约责任等。原告依约发放贷款后，被告未按约履行还款义务，原告有权依据合同约定收回全部贷款，并要求被告承担违约责任，请求判如所请。被告黄世平未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容：1、本协议使用说明：本合同系由贷方与借方使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2、合同签订时间：2018年9月6日；3、甲方（借方）黄世平，乙方（贷方）富登小贷公司；4、贷款金额：150000元；5、贷款期限36个月，自2018年9月6日起至2021年9月5日止；6、贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，乙方拨款后立即自动扣缴；7、贷款月息：1.85%；8、甲方每月按等额本息方式进行还款，每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]。若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用5741.77元；9、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名黄世平，账号62226215600********，开户行交通银行；10、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；二、合同签订过程及数字签名验证事实：1、2018年8月28日，黄世平登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》,2018年9月6日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。2、2020年8月11日，中金金融认证中心有限公司出具两份《数字签名验证报告》，确认了黄世平在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况：贷款发放时间：2018年9月6日，中金支付有限公司代富登小贷公司向黄世平指定的银行账户转账支付150000元；扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费2820元；还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，黄世平总计归还了20期款项:2018年10月8日、2018年11月6日、2018年12月6日、2019年1月7日、2019年2月11日、2019年3月6日、2019年4月8日、2019年5月6日、2019年6月6日、2019年7月8日、2019年8月6日、2019年9月6日、2019年10月8日、2019年12月9日分别还款5,741.77元，2020年1月9日还款5,741.77元，2020年1月20日扣取罚息50元，2020年2月6日、2020年3月16日、2020年5月6日、2020年5月7日、2020年6月8日分别还款5,741.77元，此后再无还款。上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与黄世平签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向黄世平支付贷款后，黄世平未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同宣布贷款到期，并要求黄世平立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费2820元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向黄世平发放借款金额为147180元（150000元-2820元)。关于借款利息，《贷款合同》明确约定利率标准为月息1.85%，并未超过相关法律规定，本院予以支持。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率的约定，计算出截至2020年6月8日，黄世平尚欠借款本金77282.8元。富登小贷公司主张74626.19元，本院予以支持。黄世平已逾期归还借款本息，富登小贷公司系在2020年8月20日后起诉，其主张按月利率2%主张利息、罚息的诉讼请求，本院主张15.4%，并酌情从2020年6月9日开始主张。富登小贷公司主张律师费，但律师费尚未支付，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告黄世平于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金74626.19元；被告黄世平于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（以尚欠借款本金74626.19元为基数，自2020年6月9日起至付清之日止，按照年利率15.4%计算）；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1740.28元，减半收取870.14元，由被告黄世平负担。保全费796.11元，由被告黄世平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王健二〇二〇年十一月十八日书记员  朱佳