渭南市临渭区人民法院民事判决书                       （2020）陕0502民初456号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司，营业场所陕西省渭南市临渭区。负责人：侯军，系该公司总经理。委托诉讼代理人：陈炜，渭南市前进法律服务所法律工作者。被告：张顺辉，男，1964年2月20日出生，汉族，居民，住陕西省富平县。被告：任建平，女，1967年5月27日出生，汉族，居民，住陕西省富平县。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称“人民财保渭南分公司”）与被告张顺辉、任建平保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人民财保渭南分公司委托诉讼代理人陈炜到庭参加了诉讼，被告张顺辉、任建平经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保渭南分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告清偿原告代其偿还的借款本息38066.48元、逾期保险费21771.39元，向原告支付违约金（以代偿本息38066.48元及逾期保险费21771.39元之和为基数，从2019年6月23日起按每日千分之一计算至清偿之日止）、利息1422元、案件代理费1000元；2、案件受理费、公告费由二被告承担。在诉讼过程中，原告放弃对利息1422元的请求。事实与理由：被告张顺辉以家庭经营需求为由，经与原告协商一致后，于2017年8月3日在原告处办理了“个人信用贷款保证保险”，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行（以下简称“农行临渭区支行”），保险金额为82936.77元，保险费46104.12元。期间，原、被告双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告并做出相关承诺。2017年8月4日，被告与农行临渭区支行签订了“个人担保借款合同”，借款本金为75000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险。2017年8月4日，被告获得了该笔借款，被告张顺辉在偿还了19期银行借款本息后，再未向银行支付剩余借款本息，被告向原告支付保险费共计24332.73元，剩余保险费21771.39元未付。2019年6月23日，原告向农行临渭区支行履行了保证保险责任理赔义务，代被告偿还了借款本息38066.48元。由此，被告构成了违约，因被告张顺辉该笔借款用于家庭生活消费，故其配偶任建平应承担连带清偿责任。被告张顺辉、任建平未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告人民财保渭南分公司为支持其主张向法庭提交以下证据：1、“个人信用贷款保证保险投保单”，证明被告张顺辉于2017年8月3日在原告处投保个人信用贷款保证保险。2、“个人信用贷款保证保险保险单”，证明2017年8月3日原告与被告张顺辉双方达成保险约定，原告为被告张顺辉出具了“个人信用贷款保证保险单”，双方约定了保险金额、保险费等保险内容。3、保监会文件复印件一份，证明原告与被告之间的保证保险合同合法。 4、投保人声明书、承诺书各一份，证明2017年8月3日被告张顺辉在原告处申请投保个人信用贷款保证保险，并且明确知晓投保人与保险公司之间的约定，并愿承担法律责任。被告张顺辉签署的承诺书证明被告张顺辉完全明白与银行签订的借款合同的内容，承诺严格按照借款合同履行还款义务，并且知晓和原告签署的保证保险合同的义务。5、“个人担保借款合同”一份，证明2017年8月4日被告张顺辉与农行临渭区支行签订了“个人担保借款合同”，借款金额为75000元，原告为该笔借款提供了保证。6、借款凭证一份，证明被告张顺辉在与中国农业银行签订借款合同后，于2017年 8月4日收到中国农业银行借款75000元。7、还款明细、代偿债务确认书各一份，证明被告张顺辉逾期后，原告按照保险合同约定于2019年6月23日向中国农业银行履行了理赔义务，向中国农业银行支付保险理赔款38066.48元。8、保费还款流水一份，证明保费总计46104.12元，被告张顺辉已支付原告19期保费合计24332.73元，剩余保费21771.39元未付。9、代理费发票一份，证明原告为本案支付案件代理费1000元。10、被告张顺辉身份证、结婚证、户口本复印件各一份，证明被告张顺辉、任建平是适格的被告。被告张顺辉、任建平未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年8月3日，被告张顺辉在原告人民财保渭南分公司投保“个人信用贷款保证保险”，被保险人为农行临渭区支行，贷款金额为75000元，保险金额为82936.77元，保险费为46104.12元，付费约定为投保人应按投保时约定每月交付保险费，每月保险费为1280.67元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告张顺辉还承诺自愿承担原告因追偿而产生的诉讼费、律师费等，并承诺其配偶承担法律责任的情形。2017年8月4日，被告张顺辉与农行临渭区支行、人民财保渭南分公司签订了“个人担保借款合同”，约定：被告张顺辉向农行临渭区支行借款75000元，借款期限为36个月，借款执行利率为年利率6.65%，还款方式为等额本息还款法，还款日为借款发放日对应日；由原告人民财保渭南分公司作为保证人为该笔借款提供保证担保；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；该合同还约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期等内容。2017年8月4日，农行临渭区支行依约向被告张顺辉发放贷款75000元，贷款到期日为2020年8月3日。被告张顺辉在偿还了17期借款本息后，从2019年2月开始逾期，后于2019年3月30日偿还了第18期、19期借款本息，之后再未履行约定的还款义务。人民财保渭南分公司于2019年6月23日向农行临渭区支行偿还张顺辉未偿还的借款本息38066.48元，被告张顺辉未向原告归还代某某38066.48元，张顺辉向原告支付19期保险费共计24332.73元。上述事实，有原告的陈述，“个人信用贷款保证保险保险单”、“个人担保借款合同”、代偿债务确认书、还款明细、代理费发票等证据在卷佐证。本院认为，保证保险是财产保险的一种，其实质是保险人对债权的一种担保形式。当事人订立保证保险合同，是借用保险合同的形式，达成担保借款合同债务履行的目的。本案中，被告张顺辉向原告人民财保渭南分公司投保个人信用贷款保证保险，原告为被告张顺辉在农行临渭区支行借款提供保证担保，因被告张顺辉未按“个人担保借款合同”约定偿还借款本息，农行临渭区支行有权向原告主张权利，原告依法履行代偿义务后享有向被告张顺辉追偿代付款项的权利，原告要求被告张顺辉支付代为偿还的借款本息38066.48元的诉讼请求依法予以支持。被告张顺辉在原告代偿后超过30日未向原告支付代某某，构成违约，应向原告支付违约金，因保险单中关于违约金约定按照日千分之一计算明显过高，本院酌情予以调整，违约金应以代某某38066.48元为基数，自2019年6月23日起支付至实际履行之日止，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%计付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计付，对此本院予以支持，超出部分的请求，不予支持；原告主张逾期保险费亦不予支持。原告主张代理费1000元有被告张顺辉的承诺，且提供了代理费收费票据，予以支持。原告关于被告张顺辉借款用于家庭生活消费，要求其配偶被告任建平共同偿还债务的主张，由于被告任建平不是保证保险合同的主体，且贷款用途证据不充分，故对其主张不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张顺辉于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代某某38066.48元及违约金（违约金以38066.48元为基数，自2019年6月23日起至实际履行之日止，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%计付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计付）；二、被告张顺辉于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代理费1000元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1652元，由原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担750元，由被告张顺辉负担902元，公告费560元，由被告张顺辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。   审  判  长     宋芳裕人民陪审员     高  蕾人民陪审员     刘玲珠                           二0二0年十月二十七日 书  记  员     王  甜1