浙江省嵊州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0683民初5810号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行，住所地嵊州市剡湖街道官河路**。 负责人：孙国彪，行长。 委托诉讼代理人：应胜南，浙江计然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王凯鸣，浙江计然律师事务所律师。 被告：吴淑英，女，1983年9月21日出生，汉族，住嵊州市。 被告：竺小东，男，1975年4月14日出生，汉族，住嵊州市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行（以下简称邮政银行嵊州市支行）与被告吴淑英、竺小东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人应胜南到庭参加诉讼，被告吴淑英、竺小东经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还借款人民币400103.86元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年8月21日止的利息、罚息、复利为2232.57元，2020年8月22日起的利息、罚息、复利按个人购房／购车借款及担保合同之约定按实计算）；2.判令两被告立即赔偿原告律师代理费21000元；3.判令拍卖、变卖两被告所有的嵊州市××街道××街××号××单元××室房屋所有权和国有土地使用权、以所得价款优先清偿上述借款本息、罚息、复利、律师代理费及诉讼费用；4.本案诉讼费由两被告负担。 事实与理由：两被告因向王夏峰、应冬园购买嵊州市××街道××街××号××单元××室房屋需要，于2017年1月向原告申请借款。2017年1月20日，原告与两被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》一份，约定两被告向原告借款45万元，借款期限240个月，自2017年1月20日至2037年1月20日止，采取按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的对应日。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的、原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物、实现抵押权。两被告以购买的嵊州市××街道××街××号××单元××室房屋对借款提供抵押担保。双方依法向抵押登记部门办理了抵押登记，原告领取了载明抵押权的不动产登记证明。2017年1月23日、原告向两被告发放了45万元借款。两被告取得借款后，自2020年6月起即不再归还借款本息，至今已拖欠到期本金2696.67元，拖欠到期利息2232.57元。原告认为，合同依法成立，即具有法律约束力，当事人各方均须全面履行合同约定的全部义务，两被告连续超过3个月未归还借款本息，原告有权要求两被告立即归还全部借款本息并支付违约金和罚息，并有权要求依法处分两被告的抵押物以所得价款优先受偿。为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请依法判决。 被告吴淑英、竺小东未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人购房/购车借款及担保合同、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、放款通知书、个人贷款受托支付转账凭证、房地产买卖契约、家庭住房实有套数诚信保证书、不动产登记证明、个人贷款还款流水清单、债务催收及诉讼文书送达地址确认书、法律服务委托合同等证据。两被告收到本院依法送达的诉讼材料后未提出异议，亦未到庭质证，视为放弃质证的权利。本院经审核认为，原告提供的上述证据具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，故对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证，对原告所诉称的相关事实本院予以确认。 本院经审理另查明：1.个人购房／购车借款及担保合同载明：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮8%，据此确定年利率4.508%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照约定的利率基础上计收30%确定。2.个人贷款放款单载明：借款金额45万元，放款日期20170123，到期日期20370123，年利率4.508%，逾期利率5.8604%，还款方式：等额本息。3.2017年1月23日，两被告就抵押财产办理抵押登记［不动产登记证明号：浙（2017）嵊州市不动产证明第0××5号］，债权数额为45万元，抵押权人为原告。4.两被告正常还本付息至2020年5月23日。截至2020年8月21日，两被告尚欠本金400103.86元、利息2232.57元。5.原告为实现本案债权于2020年10月13日与浙江计然律师事务所签订法律服务委托合同一份，双方约定律师代理费为21000元。 本院认为，原告、被告之间签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。各方当事人均应恪守约定，诚实履行义务。原告作为贷款人已经按约发放了贷款。现两被告自2020年5月24日起未再按约足额还本付息，已构成违约，原告有权要求两被告提前返还剩余借款本金并支付相应利息（包含罚息、复利）和实现债权的费用。两被告在其所有的位于嵊州市××街道××街××号××单元××室的房屋上设立的抵押权，自抵押登记时设立，在其未按约还本付息的情况下，抵押权人原告有权处置该抵押财产，即原告有权在抵押合同约定的抵押担保范围内就该抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，原告的诉讼请求依法成立，本院予以支持。两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴淑英、竺小东返还中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行借款本金400103.86元并支付至2020年8月21日的利息、罚息、复利2232.57元，再支付2020年8月22日起至付清日止按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算的利息、罚息、复利。款限于本判决生效之日起十日内付清。 二、吴淑英、竺小东支付中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行为实现本案债权而支出的律师代理费21000元，款限本判决生效之日起十日内付清。 三、若吴淑英、竺小东未履行上述第一、二项确定的债务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行有权对吴淑英、竺小东所有的位于嵊州市××街道××街××号××单元××室的房屋［不动产登记证明号：浙（2017）嵊州市不动产证明第0××5号］经折价、拍卖或变卖后所得款项优先受偿。 如果各被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7650元，减半收取计3825元，保全费2670元，共计6495元，由吴淑英、竺小东共同负担（款限本判决生效后十日内向本院交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员  张盼盼 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  金吕帅 附页： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 ?