重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初24147号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：王莉，女，1981年11月27日出生，汉族，系原告公司员工，住重庆市渝**。被告：万良娟，男，1985年9月3日出生，汉族，住重庆市万州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告万良娟小额借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款（重庆）有限公司的委托诉讼代理人王莉到庭参加诉讼，被告万良娟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还借款本金50977.95元及利息（以50977.95元为基数，按照月利率2%计算，从2020年3月3日起计算至贷款本息清偿之日止）；2．判决被告承担本案的案件受理费、保全费等全部诉讼费用；事实和理由：2018年7月2日，原告与被告签订贷款合同，2018年7月3日，原告向被告发放贷款92000元，贷款期限为36个月，自2018年7月2日至2021年7月1日止；贷款月息为每月1.85%，每月还款本息及费用为3521.62元。但被告自2020年3月3日起未按合同约定归还贷款本息，根据贷款合同通用条款第四条的约定，被告已经构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前归还已发放的剩余贷款，并按到期应还未还的总额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。经原告多次催收，被告拒不按约还款，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告万良娟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：一、《贷款合同》的主要约定内容：1．本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2．合同签订时间：2018年7月2日；3．甲方（借方）万良娟，乙方（贷方）富登小贷公司；4．贷款金额：9.2万元；5．贷款期限36个月，自2018年7月2日起至2021年7月1日止；6．利息、费用及还款：一次性收取借款金额1.88%的贷款审批手续费和第三方费用；月息1.85%，甲方每月按等额本息方式进行还款，每期应归还本息及费用为3521.62元。7．若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为3521.62元；8．甲方指定下列账户为提、还款专用账户：户名万良娟，账号62166132000********，开户行中国银行；9．宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；二、合同签订过程及数字签名验证事实：1．2018年6月21日，万良娟登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》，于2018年7月2日签署了《贷款合同》。2．2020年8月11日，中金金融认证中心有限公司出具2份《数字签名验证报告》，确认了万良娟在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况：1．贷款发放时间：2018年7月3日，中金支付有限公司代富登小贷公司向万良娟指定的银行账户转账支付9.2万元；2．扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于2018年7月3日扣收贷款审批手续费1730元；3．还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，万良娟的还款情况如下：2018年8月3日还款3521.62元，2018年9月3日还款3521.62元，2018年10月8日还款3521.62元，2018年11月5日还款3521.62元，2018年12月3日还款3521.62元，2019年1月3日还款3521.62元，2019年2月3日还款3521.62元，2019年3月3日还款3521.62元，2019年4月3日还款3521.62元，2019年5月3日还款3521.62元，2019年6月3日还款3521.62元，2019年7月3日还款3521.62元，2019年8月5日还款3521.62元，2019年9月3日还款3521.62元，2019年10月8日还款3521.62元，2019年11月4日还款3521.62元，2019年12月3日还款3521.62元，2020年1月3日还款3521.62元，2020年3月23日还款3521.62元，以上还款本金45511.14元及利息21552.64元，此后万良娟再未还款。上述事实，有《贷款合同》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与万良娟签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向万良娟支付贷款后，万良娟未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同宣布贷款提前到期或即刻到期，并要求万良娟立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费1730元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向万良娟发放的借款金额为90270元（92000元-1730元）。关于借款利息，《贷款合同》明确约定借款利息为月利率1.85%。因借款合同是借款人向贷款人借款，分36个月按月固定归还本金及利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当先抵扣借款利息，剩余的还款冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率，计算出截至2020年3月23日，万良娟尚欠借款本金44758.86元，富登小贷公司主张的借款本金超出前述认定的部分，本院不予支持。因万良娟逾期还款，应承担逾期还款的相应责任，富登小贷公司主张的利息实际为逾期利息，富登小贷公司按月利率2%主张逾期利息，该标准过高，依据2020年8月20日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，民间借贷逾期利息不能超过了中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍，本院依法将本案的逾期利率下调为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，即本院支持逾期利息以尚欠借款本金为基数，按LPR的四倍从2020年3月24日起计算至付清之日止，富登小贷公司主张的逾期利息超出前述认定的部分，本院不予支持。关于律师费，因本案律师费并未实际产生，富登小贷公司的该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。被告万良娟经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭应诉，系自行放弃诉讼权利，依法应当承担相应法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告万良娟于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司44758.86元及逾期利息（以尚欠借款本金为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍从2020年3月24日起计算至付清之日止）；二、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1218.89元，减半收取609.45元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担93.31元，由被告万良娟负担516.14元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  邓忠明二〇二〇年十一月十八日书记员  刘媛媛