浙江省绍兴市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙06民终4138号 上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司兰溪支公司，住所地兰溪市府前路**。 负责人：陈静，总经理。 委托诉讼代理人：汪元，男，公司员工。 被上诉人（原审原告）：傅银娣，女，1965年2月1日出生，汉族，住绍兴市上虞区。 委托诉讼代理人：姚波，浙江朋成律师事务所律师。 上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司兰溪支公司（以下简称太平洋产险兰溪支公司）因与被上诉人傅银娣财产保险合同纠纷一案，不服浙江省嵊州市人民法院（2020）浙0683民初2588号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月9日立案后，依法组成合议庭，经阅卷，决定不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 太平洋产险兰溪支公司上诉请求：撤销一审判决第一项，改判上诉人在承保的商业险范围内免赔10%即13598元。 事实和理由：1.太平洋产险兰溪支公司已尽免责提示义务。理由如下：根据《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条规定，机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载。保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。太平洋产险兰溪支公司中提交的投保人声明、机动车辆保险单证送达签收单、中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款等证据，足以证明已尽免责提示义务。依据车损险第十一条第三项约定，违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。案涉车辆超载30%以上，车辆超载即使不是事故发生的直接原因，也应按10%确定免赔。2.一审法院适用法律错误。太平洋产险兰溪支公司对免责条款已尽免责提示义务。一审法院适用最高法院研究室《关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解问题的答复》，确认太平洋产险兰溪支公司未尽免责提示义务系适用法律错误。一审法院应优先适用保险法司法解释，而非适用最高法院研究室的答复。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。 傅银娣未作答辩。 傅银娣向一审法院起诉请求（变更后）：判令太平洋产险兰溪支公司向傅银娣支付保险赔偿金人民币140680元。 一审法院认定事实：浙江红狮物流有限公司（以下简称红狮公司）为其所有的浙Ｇ6××××车辆在太平洋产险兰溪支公司处投保了交强险和商业险，商业险项下包括车辆损失险、第三者责任险等及相应的不计免赔，保险期限从2019年8月17日起至2020年8月16日止。2019年11月13日04时01分许，红狮公司驾驶员刘青驾驶上述保险车辆途经嵊州市嵊州大道与104线路口地方转弯时，因操作不当不慎侧翻，撞倒路边护栏，造成车辆、护栏损坏和刘青受伤的交通事故。事故经交警部门认定，红狮公司驾驶员刘青负事故全责任。后红狮公司将本次事故的保险索赔权益转让给傅银娣。诉讼过程中，太平洋产险兰溪支公司申请委托重新评估，评估车辆损失为124400元，支出评估费12464元。 一审法院认为，本案的争议焦点为两个：一、两次评估费用及案件诉讼费用该如何分担。被保险人红狮公司向太平洋产险兰溪支公司投保的机动车交通事故责任强制保险及商业保险（包括车辆损失保险及第三者责任险）合同均合法有效，双方当事人应全面履行合同约定的义务。在保险期间内，被保险车辆在行使过程中不慎侧翻并与护栏相撞，致本车及护栏受损，红狮公司负事故全部责任，依照保险合同约定该车辆损失属于保险责任范围，太平洋产险兰溪支公司应按约支付保险赔偿金。保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新确定，因杭州滕杰旧机动车鉴定评估有限公司出具的评估报告书系红狮公司未与保险人协商核定车损的前提下单方委托作出，保险人不予认可该结论并向该院申请重新核定，故车辆损失应以该院委托评估所确定的结论为准（本案双方当事人已认可），保险人应据此向被保险人支付保险赔偿金；因杭州滕杰旧机动车鉴定评估有限公司作出的评估报告书未被该院采信作为本案认定事故车辆实际发生损失的依据，由此产生的评估费不属于保险法中规定的“为确定保险标的的损失程度所支出的必要的、合理的费用”，因此，红狮公司自行支付的评估费4700元应由其自行承担，但该院依太平洋产险兰溪支公司申请对车辆损失重新委托评估所产生的评估费12464元，属于为确定保险标的的损失程度所支出的必要的、合理的费用，应由保险人即太平洋产险兰溪支公司承担(已由保险人支付)。至于太平洋产险兰溪支公司主张诉讼费用依保险条款应由傅银娣负担问题，依照国务院颁发的《诉讼费用交纳办法》规定，诉讼费用由败诉方承担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额。故保险公司以格式条款的方式约定其不承担诉讼费用与法相悖，如允许保险公司在败诉情况下不承担诉讼费用，不利于促进保险公司及时向被保险人履行支付保险赔偿金的义务，也违背了诚实信用原则的建立，故对太平洋产险兰溪支公司的该主张该院不予支持。二、太平洋产险兰溪支公司主张免赔10%应否予以支持。太平洋产险兰溪支公司援引的免责条款在保险条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》以格式合同条款形式予以约定；根据《保险法》司法解释二第九条规定，该超载免赔或免赔10%的约定属于《保险法》十七条第二款规定的“免除保险人责任”的条款，同时我国《交通安全法》第四十八条明确规定：机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；综上，该格式条款系保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，根据《保险法》司法解释二第十条、第十一条之规定，保险人对该条款向被保险人作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持，另参照最高法院研究室《关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解问题的答复》，提示的时间应在保险合同订立时或订立前，提示的方式为保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，据此人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。关于本案所涉商业保险合同的成立时间，我国保险法第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。本案双方当事人均未提供投保单，但从本案所涉的“神行车保机动车保险单（电子保单）记载的内容来看，保险费收费确认时间及保单生成时间均为2019年8月16日，投保人支付保险费可视为向保险人提出保险请求，保单生成可视为保险人同意承保，保单生成时保险合同已依法成立，故认定本案所涉的商业保险合同成立时间为2019年8月16日，前述免责条款应在保险合同成立时（2019年8月16日）或成立前由保险人向被保险人提示，然本案太平洋产险兰溪支公司才于2019年8月19日向被保险人送达相关保险单证并对免责事项予以提示并书面予以说明，故太平洋产险兰溪支公司主张的超载免赔10%的条款对被保险人不产生效力，太平洋产险兰溪支公司不能援引相关免责保险条款来主张10%的免赔。红狮公司将保险权益转让给傅银娣未违反法律禁止性规定，应属有效。被保险人支出的拖车施救吊车费5580元及向护栏产权人支付的赔偿款6000元均属于保险责任范围，应由太平洋产险兰溪支公司予以支付。综上，傅银娣的诉讼请求合理部分该院予以支持，不合理部分予以驳回。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第六十四条、《中华人民共和国合同法》第七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十条、第十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、太平洋产险兰溪支公司支付傅银娣车损险及第三者责任险保险赔偿金合计135980元，款限判决发生法律效力之日起十日内付清；二、驳回傅银娣的其余诉讼请求。 本院二审期间，当事人均没有提交新证据。 经审理，本院对一审查明的事实予以确认。 本案二审争议的焦点为太平洋产险兰溪支公司是否可在车损险范围内享有10%的绝对免赔率。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。从前述法律规定，可以明确保险人履行提示、明确说明义务应在订立保险合同之时或者之前。本案中，保险合同成立时间为2019年8月16日，但合同送达及免责事项的告知时间为2019年8月19日，一审法院认定太平洋产险兰溪支公司未履行提示义务，认定事实清楚，证据确实充分。太平洋产险兰溪支公司上诉主张其可在车损险范围内享有10%的绝对免赔率，本院不予支持。 综上所述，太平洋产险兰溪支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费据实调整为140元，由中国太平洋财产保险股份有限公司兰溪支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 单卫东 审 判 员 孙世光 审 判 员 王晗莉 二〇二〇年十一月三十日 法官助理 孙禾允 书 记 员 虞悦悦