四川省自贡市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川03民终700号 上诉人（原审被告）：王彭志，女，1972年12月3日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司自贡分行，住所地四川省自贡市自流井区尚义灏二支路**。 负责人：张钧，该分行行长。 委托诉讼代理人：缪锐，四川拓宇律师事务所律师。 上诉人王彭志因与被上诉人中国工商银行股份有限公司自贡分行（以下简称工行自贡分行）信用卡纠纷一案，不服四川省自贡市自流井区人民法院（2020）川0302民初1556号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月27日立案后，依法组成合议庭不开庭审理了本案。上诉人王彭志，被上诉人工行自贡分行的委托诉讼代理人缪锐到庭接受询问。本案现已审理终结。 上诉人王彭志的上诉请求：撤销四川省自贡市自流井区人民法院（2020）川0302民初1556号民事判决，依法改判或者发回重审；一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：1.一审判决认定截止2020年6月16日，上诉人尚欠被上诉人110821.08元与事实不符。上诉人5309XXXXXXXX6927的银行卡2019年3月1日至2020年8月27日，被上诉人主动扣款共计26911.2元，该款应视为上诉人归还被上诉人的本金或者利息。因此一审判决上诉人尚欠金额与事实不符。2.上诉人没有恶意欠款的行为，因此一审判决上诉人承担透支利息（含复利）过重，请求酌情予以调减。 被上诉人工行自贡分行答辩称：一审认定事实清楚、证据确实充分、适用法律正确、审判程序合法，请求驳回上诉，维持原判。 工行自贡分行向一审法院起诉请求：1.判令王彭志立即偿还截止2020年6月16日的信用卡透支本金110821.08元、透支利息（含复利）20482.18元，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》等相关规定支付自2020年6月17日起至付清时止的利息（含复利）、违约金；2.判令王彭志承担本案诉讼费用及实现债权的费用。 一审法院认定事实：2012年2月27日，王彭志向工行自贡分行申请信用卡（卡号为5309XXXX********）一张并于当日开卡，同时其表示知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣款（含透支扣款），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣款（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 开卡后，王彭志使用上述信用卡进行消费，初期还款正常，但不久后开始逾期，截至2020年6月16日，尚欠工行自贡分行信用卡透支本金110821.08元，透支利息20482.18元（含复利），故工行自贡分行诉至该院。 一审法院认为：王彭志向工行自贡分行申领信用卡系当事人真实意思表示，《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》不违反法律法规强制性规定，合法并有效，双方应全面履行合同约定的义务。王彭志使用信用卡进行消费后，应当按照合同约定按期偿还款项，其未按约还款已构成违约。工行自贡分行主张要求王彭志偿还信用卡透支本金及相应透支利息（含复利）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，该院予以支持，但透支利息（含复利）应以年利率24%为限。工行自贡分行主张要求王彭志支付实现债权的费用，既无明确具体的金额，也未举示相应证据，故对该项诉讼请求，该院不予支持。 综上判决：一、王彭志于该判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司自贡分行截至2020年6月16日其欠付的信用卡透支本金110821.08元、透支利息（含复利）20482.18元，此后的透支利息（含复利）按合同约定计算标准另行计算支付（该息费总和以不超过年利率24%为限）；二、驳回中国工商银行股份有限公司自贡分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取计1463.00元，由王彭志负担。 二审期间，上诉人王彭志提交新证据：卡号分别为6222XXXX********、6212XXXX********，户名均为王彭志的起止时间为2019年3月1日至2020年8月27日的借记卡账户清单，拟证明在2019年3月1日至2020年8月27日期间，王彭志通过这两张银行卡对案涉信用卡还款共计26911.2元。 被上诉人工行自贡分行质证称：此清单为复印件，对其真实性无法确认，也不否认王彭志在2019年3月1日至2020年8月27日偿还26911.2元，但是因为王彭志在旧账还未还清时，又产生新的消费金额32755.6元，因此王彭志在归还26911.2元后，尚欠的金额就是本案起诉请求的金额。 经查，对上诉人王彭志提交的证据，因系复印件且无打印单位加盖公章进行确认，因此对证据的真实性不予确认，本院不予采信。 二审期间，被上诉人工行自贡分行提交新证据：1.2019年3月1日至2020年11月1日信用卡交易明细清单，拟证明案涉信用卡在该时间段的还款情况与欠款本息情况，品迭后尚欠的金额就是本案起诉请求的金额；2.终端交易平台交易页，拟证明案涉信用卡尚欠本息的情况与本案一审起诉请求的金额是一致的；3.王彭志自2019年3月1日起至今的消费统计表，拟证明王彭志在2019年至今就案涉信用卡的透支情况。 上诉人王彭志质证称：对三组证据的三性均不认可，并未在上述统计表显示的加油站等地点消费。 经查，被上诉人工行自贡分行提交的证据，来源合法，内容客观真实，能够证明上诉人欠款事实，与本案具有关联性，予以采信。 本院二审查明的事实与一审查明的事实一致。 本院认为，本案的争议焦点为：王彭志是否应偿还工行自贡分行截至2020年6月16日的信用卡透支本金110821.08元、透支利息（含复利）20482.18元以及按合同约定计算标准另行计算的以年利息24%为限的至还清透支本金日止的透支利息（含复利）。 首先，王彭志作为完全民事行为能力人，在申领工行自贡分行的牡丹信用卡时，通过阅读信用卡使用章程，应知申领使用信用卡后其相应的权利和义务。王彭志在知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》的前提下，与工行自贡分行签订了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》，表明其知悉工行牡丹卡（信用卡）的使用规则，明白其使用工行牡丹卡（信用卡）的权利和应履行的及时按期还款义务并愿意遵守使用协议的约束。 其次，《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应全面履行合同约定的义务。 再次，王彭志截止2020年6月16日的信用卡透支本金110821.08元、透支利息（含复利）20482.18元，有在案证据为证，其虽辩称没有在加油站进行消费，但没有提供相应的证据予以证明，故对其抗辩理由本院不予支持，因此王彭志应按约还本付息。另本案一审判决已经作出裁决认定工行自贡分行诉请王彭志支付透支利息（含复利）应以年利率24%为限，故王彭志上诉请求调减利息（含复利）的请求亦不予支持。 综上所述，上诉人王彭志的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2926.1元，由上诉人王彭志负担。 本判决为终审判决。 审判长  黄绚丽 审判员  曾伟贤 审判员  周玉萍 二〇二〇年十一月十六日 书记员  王 欢