广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初24548号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914***********807Y。负责人：范文宁，行长。委托诉讼代理人：朱旭，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：范凤娟，广东天地正律师事务所律师（委托代理期限自2020年8月28日始）。委托诉讼代理人：黄雪莹，广东天地正律师事务所实习律师（委托代理期限自2020年7月13日至2020年8月27日）。被告：王兴坤，男，1979年6月23日出生，汉族，住内蒙古赤峰市向阳小区**********，公民身份号码150************910。被告：刘丰丽，女，1979年9月15日出生，汉族，住广东省鹤山市*******************，公民身份号码420************221。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告王兴坤、刘丰丽金融借款合同纠纷一案,本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2020年9月4日、9月22日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告委托诉讼代理人范凤娟以及两被告到庭参加了诉讼；第二次开庭，原告委托诉讼代理人朱旭以及两被告到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令王兴坤、刘丰丽清偿原告贷款本金人民币166214.03元及自2020年2月23日起至实际清偿日止的贷款利息、罚息、复利【依据《个人信用贷款（生意红）条款》第二条约定，利息利率按固定利率执行，以月利率1.5%计息；罚息利率按贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年6月28日止，拖欠利息人民币10347.99元、罚息人民币2161.57元、复利人民币453.16元，本息共计人民币179176.75元】；2.判令王兴坤、刘丰丽支付前期律师费人民币2000元；3.本案诉讼费用由王兴坤、刘丰丽承担。两被告共同辩称：本案贷款是答辩人贷的，2018年底贷款额度就不能使用了，因疫情原因，现在货出去也拿不到钱，想申请停息挂账，延长分期。庭审中，两被告对原告在2019年3月1日之前的额度暂停无异议。两被告未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2014年10月10日，两被告向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请50万元贷款用于生产经营。该申请表“个人信用贷款（生意红）条款”载明：1、以下条款均具有法律效力，借款人理解并同意接受以下条款的约束（第三部分）；2、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效（第三部分总则第1条）；3、因借款人违约，原告为实现债权所涉及的律师费等，由借款人承担（第三部分总则第5条）；4、在发生涉及诉讼、破产或其他本行认为可能对本行债权产生不利影响的状况的，应及时通知本行，并根据本行要求提前归还全部贷款本息、承担全部费用（第三部分总则第6条）；5、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（第二条）；6、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，借款人所负的任何其他债务已影响或可能影响本条款项下对原告义务的履行，任何原告认为危及或可能危及借款人还款能力的情形，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（第五条）；7、授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额；授信额度并非构成原告必须按授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；额度由借款人根据需要使用，本行同意在可用额度的范围内，由借款人逐次就具体发生的业务提交申请，借款人可采用广发银行网点办理额度项下单笔出账【在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》】或者通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本行有权根据借款人贷后的额度使用情况、征信状况或其他行为特征随时调整借款人的授信额度，无需另行与借款人签订协议；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权终止额度的使用，并宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期（第六条）；8、本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请表与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容（第六部分）。在该申请表第六部分“借款人签名”处有被告王兴坤签名、捺印，“借款人配偶签名”处有被告刘丰丽签名、捺印。2014年10月29日，原告与被告王兴坤订立《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：授信循环额度为43万元，额度有效期自2014年10月29日起至2019年10月29日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月23日，借款利率为固定利率月利率1.5%。二、履约情况：截至2020年9月18日，上述贷款尚有15笔未结清，借款的发放时间区间为2017年8月7日至2018年9月20日。被告王兴坤于2020年3月23日开始逾期。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年8月19日向被告王兴坤送达起诉状副本。被告王兴坤于2020年7月8日归还借据尾号025项下欠款7500元、7月9日归还借据尾号026项下欠款1421.34元。截至2020年9月18日，被告王兴坤尚欠贷款本金158645.19元、利息12341.76元、罚息6449.69元、复利1159.90元。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东天地正律师事务所代理本案诉讼，其中基础律师费为2000元。五、其他情况：1、二被告于2013年8月20日登记结婚。2、因借款人原企业已停业，现经营实体由于春节放假未营业，弱担保负债较高，且涉及其他诉讼【2019年1月8日立案的（2019）粤0605民初525号案】，原告于2019年3月1日自动暂停案涉贷款额度至额度终止。两被告确认其为（2019）粤0605民初525号案当事人，但陈述该案原告已撤诉，其未将涉诉情况告知原告。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告王兴坤订立的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。一、关于借款合同的违约责任贷款人方面。《中华人民共和国商业银行法》第三十五条第一款规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”根据中国人民银行《贷款通则》第二十六条、第二十七条、第三十一条的规定，贷款人应对借款人进行贷前评估、调查及贷后检查。本案中，案涉借款属于额度项下借款，该贷款额度为循环额度，额度期限为五年，额度项下单笔借款可通过电子渠道出账，不用逐次签订单笔借款合同，原告在订立额度核准通知书后，应依照前述法律、规章规定履行贷款审查、检查义务。原告依据借款人经营企业的实际经营情况及涉及诉讼情况，于2019年3月1日暂停案涉贷款额度，符合前述法律、规章规定，亦符合双方合同约定。而被告王兴坤在2019年1月8日涉及另案诉讼后，未及时通知原告，已违反合同约定。原告作为案外人无法得知案件进展的情况下，暂停额度至双方约定额度终止日，并无不当。因此，被告王兴坤抗辩原告存在先行违约行为，与事实不符，本院不予采纳。借款人方面。被告王兴坤向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告王兴坤收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告王兴坤偿还拖欠借款本金、利息、罚息、复利以及律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。此后至全部款项清偿完毕之日止，罚息与复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照逾期罚息利率标准计算，且上述罚息与复利的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限。二、关于夫妻共同债务案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间，被告刘丰丽在借款申请表配偶签名处签名、捺印，可证明其知悉、同意涉案借款，则涉案债务应属二被告夫妻共同债务，被告刘丰丽应共同清偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告王兴坤、刘丰丽应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行归还借款本金158645.19元、利息12341.76元、罚息6449.69元、复利1159.90元（暂计至2020年9月18日，此后至实际清偿之日止，罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按年利率23.4%计算，且上述罚息与复利的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限）；二、被告王兴坤、刘丰丽应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1962元，由被告王兴坤、刘丰丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年十一月二日书记员 吴凤侠