杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初12705号 原告：浙江萧山农村商业银行股份有限公司银发支行，统一社会信用代码913301097682196915，住所地杭州市萧山区城厢街道人民路**。 负责人：方海光，支行行长。 委托诉讼代理人：董俊毅，员工。 被告：於彩娥，女，1966年11月6日出生，汉族，住杭州市萧山区。 原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司银发支行（以下简称农商行银发支行）诉被告於彩娥信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案受理后，依法适用简易程序于同年11月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人董俊毅到庭参加诉讼。被告於彩娥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告当庭减少诉讼请求：要求被告返还原告透支本金49999.31元，并支付至2019年11月15日止的利息、违约金12912.13元，及以未还透支本金为基数自2019年11月16日起至实际履行日止按年利率15.4%计算的利息、违约金。事实和理由：2017年8月1日，被告向原告申请办理浙江省农村信用社（合作银行、商业银行）丰收信用卡福农卡，并签署申请表（附领用合约、章程）1份，领用合约主要内容包括：第二条“使用”。福农卡账户只有专用额度（即分期额度），不具有固定额度（即普通透支额度）和临时额度，该额度在卡片有效期内可通过按日贷款分期方式循环使用。第三条“对账”。1.发卡机构依照客户提供的地址或约定的其他方式，按月向客户提供对账单，但当月没有任何交易并且账户没有欠款或发卡机构已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，客户均不得以未收到对账单或其他双方约定的通知为由拒绝还款。2.客户在最近的账单日后15个自然日内仍未收到对账单时，应向发卡机构主动查询或索取对账单，否则视同客户已收到对账单且已知悉本期账单详情。第四条“计息及还款”。1.客户按日贷款分期可申请的单笔用信期限不能超过卡片有效期；手续费费率分档次计收（具体各档手续费费率以发卡机构对外公告为准，其中违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元）；2.按日贷款分期按照“分期本金＊年化费率／360”计算分期手续费，根据用信时间所跨的账期，每月账单日分摊一次分期手续费，本金到期偿付，分期期限未跨账单日的分期手续费及分期本金在分期到期日费随本清，跨账单日的则分期手续费在账单日结计，手续费享受免息还款待遇，最后分期到期日结计本金和剩余手续费，在分期到期日分摊的分期本金按支取现金交易入账，提前还款不改变分期贷款发放时适用的手续费率，按实际分期贷款本金和占用的天数分段计算分期手续费；3.客户除现金及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额的，无需支付除现金及转账外的交易的透支利息；4.客户可按照发卡机构规定的最低还款额还款。最低还款额为发卡机构规定的客户应该偿还的最低金额，最低还款额＝（本期账单余额-本期未还利息-本期未还费用-本期分期分摊未还金额-上期最低还款额未还部分）＊100%＋本期未还利息＋本期未还费用＋本期分期分摊未还金额＋上期最低还款额未还部分；5.客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇，不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息，如还款后上期应还款额未清偿部分小于或等于10元，则剩余未清偿金额中属于现金及转账交易的按透支利率自银行记账日持续计息，除现金及转账外的交易的未偿还部分免息；6.客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金；7.持卡人账户结计的费用永久免息；8.客户现金及转账交易超出溢缴款使用的视同超限，不享受免息还款期待遇，发卡机构将从银行记账日起计收透支款项的利息至该笔款项获得清偿时止；9.福农卡透支利率实行浮动利率管理，在中国人民银行规定的浮动幅度内，发卡机构根据内部评估结果确定客户福农卡账户适用的透支日利率标准，对客户福农卡账户的透支利率变动，发卡机构将以对账单、短信或其他合适的方式通知客户，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款；10.对福农卡账户内溢缴款，发卡机构根据中国人民银行规定的个人活期存款利率及计息办法支付客户存款利息；11.发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款的顺序进行冲还，逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序进行冲还；12.客户应确保在还款账户中有足额资金用于清偿福农卡欠款，如由于还款账户存款不足而导致自动扣款失败、未足额还款而产生的相关利息、费用等由客户承担。被告提交申请书后，原告经审查拟授信50000元，手续费为6.96%，透支利率为日万分之五，并为被告办理卡号为6222××××2874福农卡一张。被告收卡后于2017年8月14日启用该卡。至2019年11月15日止，被告累计欠付原告透支本金49999.31元和利息、违约金12912.13元。经原告催讨，被告至今未履行还款义务。 被告於彩娥未作答辩，也未向本院提供证据。 经审理，本院查明的事实与原告主张的事实一致。 本院认为，案涉的领用合约系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同，对双方当事人均有约束力。被告未按领用合约规定履行还款义务，已构成违约，应当承担民事责任。原告变更后的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告主张的事实及诉讼请求，自行放弃抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 於彩娥于本判决生效后十日内归还浙江萧山农村商业银行股份有限公司银发支行信用卡透支本金49999.31元，并支付至2019年11月15日止的利息、违约金12912.13元，及支付以未还的透支本金为基数自2019年11月16日起至实际履行日止按年利率15.4%计算的利息、违约金。 如於彩娥未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1372元，减半收取686元，由於彩娥负担。 浙江萧山农村商业银行股份有限公司银发支行于本判决生效后十五日内向本院申请退费；於彩娥于本判决生效后七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  谢金金 二〇二〇年十一月六日 书记员  戚 提 附录： 浙江省杭州市中级人民法院 自动履行指引及拒不履行后果预告书 发生法律效力的法律文书，当事人必须履行。一方当事人自动履行的，人民法院将对其予以正向激励；一方当事人未履行的，对方当事人可以依法向第一审人民法院或与该院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。被执行人未履行生效法律文书确定的义务，人民法院将依法对其采取强制措施和间接执行措施。 一、自动履行可获得正向激励 法律文书生效后，一方当事人自动履行的，可直接向对方当事人履行，也可联系审理法官履行。一方当事人要求履行的，审理法官应及时告知收款账号，并在收款后及时发还对方当事人。 对自动履行完毕、不需进入执行程序的案件当事人，人民法院可通过出具自动履行证明、发布诚信履行名单等方式进行正向激励。 二、拒不履行的将依法承担不利的法律后果 当事人依法向人民法院申请执行的，对于符合执前督促条件的，人民法院可先行执前督促其履行，通过自动发送短信、语音智能外呼、人工干预介入等方式执前督促履行。执前督促不履行的，进入强制执行程序。 案件进入执行程序后，被执行人未履行生效法律文书确定的被执行人未履行生效法律文书确定的义务，人民法院将采取以下措施： （一）要求支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金； （二）查封、扣押、冻结应当履行义务部分的财产； （三）根据情节轻重，实施拘传、罚款、拘留措施； （四）联合信用惩戒。包括纳入失信名单、限制消费、限制出境等，不得乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位，不得在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费，不得参团旅游，子女不得就读高收费私立学校，不得乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车作列车一等以上座位等高消费及非生活和工作必需的消费行为。被执行人为单位的，被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人，不得实施前述行为。 人民法院可以在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息以及法律规定的其他措施，还可以将被执行人不履行或不完全履行义务的信息向其所在单位、征信机构以及其他相关机构通报。 （五）对构成非法处置查封、扣押、冻结的财产罪，妨害公务罪，拒不执行判决、裁定罪的，依法追究刑事责任。 诚实守信是最好的通行证，失信违法者将寸步难行！