山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0781民初6612号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市花都大道**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，董事长。 委托诉讼代理人：董居福，山东古州圣洁律师事务所律师。 被告：田玉苓，女，1972年10月26日出生，汉族，住青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告田玉苓金融借款合同纠纷一案，原告于2020年8月19日向本院提起诉讼，本院启动诉调对接机制，编立案号（2020）鲁0781诉调2830号，后因原、被告无法达成一致的调解意见，本院遂于2020年10月29日立案受理,并依法适用简易程序,于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人董居福、被告田玉苓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金35万元及利息100687.07元，计450687.07元（利息计算至2020年6月20日，之后利息按合同约定另行计算至实际清偿之曰）；2.依法拍卖、变卖被告提供抵押的房地产；原告对抵押的房地产享有优先受偿权，优先从该财产拍卖、变卖的价款中受偿；3.本案诉讼费等实现债权的一切费由被告承担。事实和理由：2017年4月18日，侯继洪、田玉苓因购装潢材料需要向原告提出个人贷款申请。同日，侯继洪与原告签订个人借款合同，约定向原告借款350000元，在自2017年4月19日至2018年4月10日止借款期限内在金额、期限内随借随还，循环使用。2015年4月23日，经财产共有人田玉苓同意，原告与侯继洪签订最高额抵押合同，约定以房地产为原告与侯继洪在2015年4月23日至2021年4月22日期间形成的债权提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2017年4月19日向侯继洪发放贷款35万元，到期日为2018年4月10日。以上借款发生在侯继洪、田玉荼夫妻关系存续期间，田玉苓知悉贷款情况并愿意共同偿还，应为夫妻共同债务。侯继洪于2017年I2月16日去世。借款到期后，被告未按约还清借款本息。由此，为维护原告合法权益，特诉请法院依法处理。 被告田玉苓辩称，被告庭前提交答辩状，答辩内容如下：自田玉苓对象侯继洪生前因公司受政策、合伙经营不当，造成公司严重亏损，导致血本无归，资不抵债。受以上影响极大故意外身故，生意没有留下任何遗产。侯继洪虽然是田玉苓配偶和法定第一遗产继承人，但田玉苓没有享受继承他的任何遗产。仅有一套以前我们共同置办将军山小区仅百十平方老房产一套用于一家老少六口居住栖身。本案虽有田玉苓签字的共同债务，但都是侯继洪用于合伙公司周转经营，侯继洪身故后到现在田玉苓从没继承他的遗产；虽有共同债务有还款能力必须偿还，但实际老小一家，现实存在，并不是有钱不还，而是无力负担；公婆年逾七十多岁两位古稀老人，依旧坚持做点力所能及糊口工作，一月仅有200元收入作为生活费，如此年龄依旧没有和普通人享受天伦之乐的基本条件。工作见照片附件1；大女儿受父亲数起官司影响，因黑名单不能参加正式工作，仅刚成年只能做点临时工维持生计；未成年的二女儿同受这些官司影响，心理压力极大，数年辍学在家；未成年的三子同样面对这些问题不得已而转学；家庭面对这些时候，还不得不承受老人丧子之痛，田玉苓丧夫之痛，孩子们失父之痛。根据现在现有情况，希望贵院本着人道主义，给予社会底层弱者扶持同情，而达最基本生活条件，为维持老小六口最基本最低生活住所依托，田玉苓现在向法院申请审判暂缓或者撤销本案。 本院经审理认定事实如下：2015年4月23日，原告与侯继洪签订最高额抵押合同一份【合同编号：（青州农商行）高抵字（2015）年第0423001号】，合同约定被告侯继洪以其与田玉苓名下位于青州市将军山小区××楼××单元××楼西户的房产【房产证号：青房权证云河字第××号】为借款人侯继洪的借款提供担保，所担保的主债权为自2015年4月23日至2021年4月22日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），在人民币552600元的最高余额内，抵押权人依据与债务人侯继洪签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权。不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押人最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在上述之最高余额内。同时合同约定，抵押权人主债权到期（包括提前到期），债务人未予清偿的，抵押权人有权实现抵押权。抵押权人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，抵押权人有权自主决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩，抵押人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，抵押人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。双方到青州市房地产管理局对上述抵押财产进行了抵押登记，办理了他项权证（证号：青房他证云河字第××号）。 被告田玉苓与侯继洪系夫妻关系。2017年4月11日，被告田玉苓作为财产共有人在个人贷款申请表上签字。该证据表明，被告田玉苓知悉并同意借款申请人侯继洪向原告申请授信、办理借款事项，并保证一旦借款申请人不能按期偿还借款本息时，对全部借款本息及原告实现债权的相关费用承担连带保证责任。 2017年4月18日，侯继洪因购装潢材料需要向原告提出个人贷款申请。同日，侯继洪与原告签订个人借款合同【合同编号：（青农商）个借字（2017）年第0418003号】。合同约定，被告侯继洪向原告青州农商行借款35万元，借款种类为个人短期借款，借款期限自2017年4月19日至2018年4月10日，借款方式为可循环方式，即在合同约定的金额、期限内随借随还，循环使用。借款利率为固定利率，即借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%确定，本合同有效期内不变。借款人应在贷款人处开立账户（被告侯继洪账户：62×××41），办理借款资金的发放、支付与还款等业务。凡与借款人账户（含借款人换领或变更后的折/卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。同时合同约定，还款方式为定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保合同另行签订。担保合同编号为（青州农商行）高抵字（2015）年第0423001号。同时，合同约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。双方另就其他事项进行了约定。 2017年4月18日侯继洪的房屋共有权人田玉苓签署同意抵押声明，其上载明：本人自愿将编号为20150423001的房产抵押清单中的财产抵押给原告，为借款人侯继洪向原告申请借款35万元提供担保。该抵押物未与他人签订任何出租、抵押协议。抵押物所有权人及共有权人承诺声明如下：对该抵押物拥有完全处分权。作为所有权人和共有权人，对借款人与原告签署的借款合同等不持任何异议，愿意承担抵押担保的一切法律责任。若借款人贷款本息不能按时偿还，本人自愿将抵押物交由原告依法处理。如声明有误，愿承担一切法律责任。 上述合同签订后，原告于2017年4月19日向侯继洪发放贷款35万元，贷款到期日为2018年4月10日，贷款利率为月利率5.80000‰。借款出借后，被告归还利息至2017年12月20日，未归还本金。 侯继洪于2017年12月16日去世。 本院认为，原告青州农商行与被告侯继洪签订的最高额抵押合同、与侯继洪签订的个人借款合同、被告田玉苓、侯继洪共同签署的个人贷款申请及同意抵押声明，均系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认，双方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，按合同约定履行发放贷款的合同义务后，侯继洪、其财产共有人田玉苓，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。依据本院查明的事实，被告未归还本金、按约归还利息至2017年12月20日，现尚欠原告借款本金350000元、2017年12月20日以后的利息。双方约定借款期限内按月利率5.80000‰计算，逾期按实际执行利率再上浮50%计收逾期罚息，未超过金融法规的最高限定标准，本院应予支持。原告主张因侯继洪已死亡，对于上述借款本金及利息，系侯继洪与被告田玉苓的夫妻共同债务，应由被告田玉苓偿还。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻一方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。根据原告提供的侯继洪、田玉苓共同签署的个人贷款申请表等证据来看，被告田玉苓对上述借款的相关情况知悉并同意在借款人不能按期偿还借款本息时，对全部借款的本息承担连带赔偿责任，因侯继洪死亡，无法偿还借款本息，故，本院对原告的上述主张，予以支持。因此，对原告要求被告田玉苓偿还借款本金350000元、利息及复利8562.29元（该部分利息计算至2018年4月20日）以及2018年4月20日以后的利息（以350000元为基数，自2018年4月21日起至实际给付之日止，按照合同约定的月利率5.80000‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。根据双方合同约定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条规定，短期借款（期限在一年以下，含一年），按借款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇到利率调整不分段计息。短期借款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对借款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔借款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。因此，原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，无法律依据及合同依据，本院不予支持。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。因此，原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，无法律及合同依据，本院依法不予支持。 关于抵押担保的实现问题。根据相关法律规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，侯继洪与原告青州农商行签订最高额抵押合同，以坐落于青州市将军山小区××楼××单元××楼西户的房产【房产证号：青房权证云河字第××号】为其与原告自2015年4月23日至2021年4月22日期间所形成的债权在伍拾伍万贰仟陆佰元整的短期借款提供抵押担保，担保的范围包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项，并办理了抵押登记，该抵押权依法设立。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。2017年4月18日侯继洪的房屋共有权人田玉苓签署上述房产的同意抵押声明。本案中，借款人侯继洪、财产共有人田玉苓未按约偿还借款本息，原告有权宣布借款提前到期，并对位于坐落于青州市将军山小区××楼××单元××楼西户的房产【房产证号：青房权证云河字第××号】折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款，在抵押担保范围内享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定判决如下： 一、被告田玉苓于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金350000元、利息及复利8562.29元（该部分利息计算至2018年4月20日）以及2018年4月20日以后的利息（以350000元为基数，自2018年4月21日起至实际给付之日止，按照合同约定的月利率5.80000‰上浮50%的标准计算）； 二、原告山东青州农村商业银行股份有限公司有权对青州市将军山小区1号楼3单元2楼西户的房产【房产证号：青房权证云河字第××号】折价或者拍卖、变卖的价款，扣除实现抵押权的费用后就本案债务在最高抵押限额552600元内享有优先受偿权； 三、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。 案件受理费4030元（已减半），诉讼保全费2773元，均由被告田玉苓负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费8060元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二〇年十一月二十日 书记员  司书珍