广东省新丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0233民初713号原告：中国农业银行股份有限公司新丰县支行，住所地新丰县***********。法定代表人：卢秋杏，该行负责人。委托诉讼代理人：江少青，该公司员工。委托诉讼代理人：马伟华，该公司员工。被告：黄晓云，男，1984年7月28日出生，汉族，住广东省新丰县**********，公民身份号码：440************013。被告：潘景霞，女，1982年5月18日出生，汉族，住广东省新丰县**************，公民身份号码：440************522。原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行（下称新丰农行）诉被告黄晓云、潘景霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年７月2１日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告新丰农行的委托诉讼代理人江少青、马伟华到庭参加了诉讼，被告黄晓云、潘景霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新丰农行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号：622**********898)；2、被告向原告偿还借款本金、利息、逾期违约金合计人民币19862.9元(农行贷记卡-金穗乐分卡：本金16628.73元、利息2598.16元、逾期违约金636.01元；计算截止2020年7月5日），并自2020年7月6日起至借款偿清日止产生的利息、逾期违约金按信用卡章程及领用合约的相关规定计算；3，确认原告与被告之间抵押关系有效，原告对抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。事实理由：被告黄晓云因购买车辆的需要，于2015年8月4日向原告申请信用卡，并于2015年10月19日成功开卡，卡号622**********898。2015年10月20日，双方签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同号:442***********392)，被告以所购车辆作抵押并办理了抵押登记手续。原告根据合同约定于2015年10月23日向被告黄晓云放款60000元，期限为36期，并于当天划入指定商户新丰县安捷汽车贸易有限公司。分期贷款发放后，被告就开始出现不能按期还款，原告积极采取催收措施，被告陆续归还了部分款项，但被告从2018年3月以后未按约归还信用卡透支分期还款款项。截至2020年7月5日，尚欠原告本金16628.73元、利息2598.16元、逾期违约金636.01元。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权分别或同时采取下列措施:提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还的分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于收取由此产生的诉讼费、律师费、处置费等实现债权的费用。根据上述约定及法律规定，借款人已构成违约，原告有权解除合同并诉请法院。同时，被告潘景霞是该借款的保证人，其在《担保借款合同》签字确认，对被告黄晓云所欠上述借款及利息、违约金、手续费承担连带还款责任。综上，原告认为：一、根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定与上述领用合约第四条、章程第22条之约定，被告应对免息还款期内未还的借款按日息万分之五向原告支付利息、复利，并按最低还款额未还部分的5%支付逾期违约金；二、根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三、四款规定与上述领用合约第六条之约定，原告有权止付上述贷记卡，且因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告承担。三、抵押车辆为宝骏牌小型普通客车，车牌为粤F*****，车主是被告黄晓云。原告是唯一抵押权人，抵押物处置所得价款享有优先受偿权。为了维护自身合法利益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定向贵院提起民事诉讼，恳请贵院依法支持。黄晓云、潘景霞未到庭，亦未提供书面答辩及任何证据。新丰农行为证明其主张，向法庭提交了以下证据加以证明：1、信用卡申请表、领用合约与章程、授权书，证明：①被告在原告处申请并经原告批准领取了信用卡；②原告通过被告持有的信用卡向其授信；③被告声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意领用合同（协议）的各项规则。2、分期业务担保借款合同，证明被告的权利与义务关系及对担保物进行约定。3、授权书、身份证明等，证明被告的诉讼主体资格。4、个人业务凭证，证明原告向被告发放贷款的情况。5、抵押财产清单、车辆注册登记信息，证明被告所购车辆已办理抵押登记手续。6、账户信息，证明被告拖欠透支本金、利息、逾期违约金共19862.90元，计至2020年7月5日。7、交易明细，证明被告借款还款情况。8、催收台账、历史催收记录，证明原告通过电话、短信、上门等方式在合理期限向被告催收还款情况。因黄晓云、潘景霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃自己的辩解及质证权利，且上述证据具备真实性、合法性、关联性要件，证据之间能够相互印证，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：黄晓云因购买车辆的需要，于2015年8月4日向新丰农行申请信用卡，并于2015年10月19日成功开卡，卡号622**********898。2015年10月20日，双方签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号:442***********392)，以所购车辆粤F*****宝骏牌小型普通客车作抵押，2015年１０月2３日在韶关市公安局交通警察支队进行办理抵押登记手续。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权分别或同时采取下列措施:提前收回分期资金或收回借记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还的分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于收取由此产生的诉讼费、律师费、处置费等实现债权的费用。新丰农行根据合同约定于2015年10月23日向黄晓云放款60000元，期限为36期，并于当天划入指定商户新丰县安捷汽车贸易有限公司。分期贷款发放后，就开始出现不能按期还款的情况，新丰农行积极采取催收措施，陆续归还了部分款项。截至2020年７月５日尚欠本金16628.73元、利息2598.16元、逾期违约金636.01元。另查明，黄晓云、潘景霞于2006年8月7日登记结婚，潘景霞于2015年10月20日在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》保证人处签字按捺指模，自愿为借款人黄晓云依《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》所形成的债务提供连带责任保证担保。本院认为，被告黄晓云、潘景霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供任何证据和书面答辩状，应视为自动放弃质证及抗辩的权利，由此而产生的责任应由被告黄晓云、潘景霞自行承担。本案的争议焦点为：一、涉案《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的效力；二、涉案《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是否应予解除；三、新丰农行对涉案抵押物是否享有优先受偿权；四、潘景霞对涉案借款如何承担责任。关于焦点一。本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷，本案登记立案时的案由为信用卡纠纷，应变更为金融借款合同纠纷。新丰农行是经批准吸收公众存款、发放贷款的金融机构，其与被告黄晓云签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以确认，双方均应按合同约定行使权利、履行义务。关于焦点二。黄晓云未能按合同约定的时间清偿每月所应支付的借款本息，已构成违约，导致合同目的无法实现，新丰农行主张解除其与黄晓云签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》并要求一次性清偿信用卡透支款的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。黄晓云除应向新丰农行归还借款本金16628.73元外，还应向新丰农行归还利息2598.16元、逾期还款违约金636.01元(计至2020年７月５日止，从2020年７月６日起利息、违约金及其他费用按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约和章程的约定计算至全部款项还清之日止)。关于焦点三。涉案借款合同约定了以黄晓云所有的粤F*****宝骏牌小型普通客车为黄晓云的债务进行担保，并办理了抵押登记，根据借款合同约定，新丰农行行使抵押担保权的条件已成就，现新丰农行主张其对于上述车辆的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。关于焦点四。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。本案中，潘景霞自愿作上述借款的担保人，为上述债务承担连带清偿责任，依法应承担连带责任保证。新丰农行要求潘景霞承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第(四)项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用《婚姻法》若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除被告黄晓云与中国农业银行股份有限公司新丰县支行于2015年10月20日签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号:442***********392)；二、被告黄晓云于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行归还借款本金16628.73元及利息、逾期还款违约金等费用(计至2020年７月５日，利息2598.16元、逾期还款违约金636.01元，从2020年７月６日起利息、逾期还款违约金按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约和章程的约定计算至全部款项还清之日止)；三、原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行对抵押物粤F*****宝骏牌小型普通客车享有以折价或拍卖、变卖所得价款在借款本金16628.73元及基于该相同数额借款本金所发生的利息、罚息、逾期还款违约金范围内优先受偿；四、被告潘景霞对被告黄晓云所欠原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行的上述债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费297元，由被告黄晓云、潘景霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  潘希洁人民陪审员  郑旭涛人民陪审员  江碧笙二〇二〇年十一月二日书 记 员  江 戈