甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2020）甘0602民初6059号原告：中国银行股份有限公司武威分行。负责人：白某。委托诉讼代理人：郭某，甘肃汇平律师事务所律师。被告：王某，现住凉州。（缺席）原告中国银行股份有限公司武威分行（以下简称中国银行武威分行）与被告王某信用卡纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国银行武威分行的委托诉讼代理人郭某到庭参加诉讼，被告王某第一次开庭时到庭参加诉讼，第二次开庭经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国银行武威分行向本院提出诉讼请求：判令王某偿还中国银行武威分行信用卡借款本息及违约金共计28990.27元。事实和理由：王某于2013年1月22日向中国银行武威分行申请办理信用卡，并用该信用卡向原告借款消费，王某未按照信用卡借款规定如期偿还借款本息，目前已逾期还款13个月，已构成严重违约。该笔消费借款截止2020年3月31日产生的本息合计为28990.27元（其中本金18734.97元、利息5287.28元、应收违约金4959.02元）。王某逾期后，中国银行武威分行通过电话、发函和上门催收等多种方式催促王某履行还款义务，但王某推诿或拒绝履行还款义务。现中国银行武威分行为维护自己的合法权益遂向法院提起诉讼，请求法院判如所请。王某第一次到庭辩称：信用卡不是我办理的，字不是我签的，中国银行武威分行在办理信用卡时未尽到审核义务，属于失职失责的行为，我将保留我追责的权利。另外我所知道的信用卡的额度是15000元，现在本息合计共计28000多元，他们主张的利息依据的是霸王条款，是不合理的。中国银行武威分行围绕其诉讼请求向本院提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《对中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《王某身份证复印件》、《信用卡客户信息表》、《信用卡消费明细表》、《信用卡交易明细单》、《信用卡账单查询》各一份，本院组织当事人进行了质证。王某对中国银行武威分行提交的其本人的身份证复印件无异议，对其他证据均有异议，其辩称信用卡申请表中签名栏处的签名不是其本人签署的、透支款项亦不是其本人消费形成的，并申请对《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的签名进行笔迹鉴定。经本院审查，对中国银行武威分行提供的证据，王某虽提出异议并申请笔迹鉴定，但其未按照要求提供鉴定所需材料并经本院传唤拒不到庭，视为放弃诉讼权利，故本院对中国银行武威分行提交证据的真实性及证明目的予以确认并在卷予以佐证。根据当事人的陈述及本院经审查后依法确认的证据，本院查明的事实如下：2013年1月17日，王某在中国银行武威分行申请办理了长城环球通系列信用卡一张，申请过程中其表示已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中载明甲方（中国银行股份有限公司信用卡申请人、持卡人、副卡申请人、副卡持有人）在完全知悉、理解并遵守《中国银行股份信用卡章程》、本合约，甲方自愿向乙方（中国银行股份有限公司）申请使用中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）信用卡，就信用卡的申领及使用，签订《领用合约》。《领用合约》约定甲方在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备信用消费、分期付款、在境内的中国银行营业柜台、ATM机或者存取款一体机等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或者部分功能。甲方非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体的到期还款日和免息还款期等以信用卡申请人申请的信用卡产品规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数还清信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按《领用合约》及中国银行相关产品规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。起息日以透支交易记账日为准。长城环球通系列信用卡的的基本费用为：年费、透支利息、滞纳金、超限费、分期付款手续费。同时，《领用合约》中约定未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》，相关产品使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率产品服务等进行修改，变化和调整、并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均具有约束力，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。后中国银行武威分行向王某发放了一张卡号为：×××、授信额度为5000元的信用卡，该卡的账单日期为每月23日，还款日为每月12日。使用过程中王某数次通过临时提额的方式提升授信额至15000元。2013年4月至2018年期间，王某名下的信用卡多次进行使用并在还款日进行了还款，2019年1月，当月的还款日到期后王某名下的卡未能偿还欠付的透支款项，并出现连续逾期，2019年8月12日，该卡进行了最后一次还款2000元。截止2020年3月23日，该卡累计透支本息及违约金共计28990.27元，其中透支本金共计18734.97元、透支利息5287.28元及逾期违约金4959.02元。现因王某逾期未还上述欠款，中国银行武威分行为维护自己的权益遂诉至本院。另查明，中国银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知明确自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。中国银行与2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，变更“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准按照最低还款额未偿还部分的5%收取。本院认为，当事人对自己提出诉讼请求的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，负有举证证明责任的当事人应承担不利后果。王某其虽在庭前述称该信用卡系其前妻私自以其名义办理，卡由其前妻持有使用，在该卡办理一两年后其前妻才告知其以王某名义办理了信用卡，但其并未提交相关的证据予以佐证，庭审中其虽辩称信用卡申请表中的签名不是由其本人签字并向本院申请笔迹鉴定，但经本院传唤其未向本院提交鉴定所需材料，亦未继续到庭参加诉讼，应视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对其辩称意见不予采信，故王某向中国银行武威分行提交的《中国银行信用卡个人申请表》应系其真实的意思表示，双方签订的《领用合约》合法有效，双方亦应严格按照约定履行合约的义务。中国银行武威分行向王某发放信用卡后，其应当按照《领用合约》的规定及时偿还透支款项本金及利息，其未能按照约定偿还透支款项及相应的费用属于违约行为。截止2020年3月23日，王某尚未偿还的透支本金共计18734.97元及透支利息5287.28元，中国银行武威分行依约主张上述款项符合法律规定，本院予以支持。另，王某与中国银行武威分行签订的《领用合约》中规定的基本费用为年费、滞纳金、透支利息、分期付款手续费等，庭审中，中国银行武威分行代理人述称基本费用中的“滞纳金”的费用名称现已变更为“还款违约金”，经本院调查了解，中国银行于2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，变更“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准按照最低还款额未偿还部分的5%收取。该通知方式符合《领用合约》附则中约定的关于修改、调整收费标准、利率等服务内容的规定，按照附则的约定，在收费项目调整后，王某并未办理信用卡的销户手续，故应视为接受上述调整，且调整后的收费标准与之前《领用合约》中规定的“滞纳金”收费标准一致，并未加重王某的合同义务，故该变更内容对王某具有约束力，中国银行武威分行按约收取还款违约金符合规定，故本院对中国银行武威分行请求王某支付4959.02元还款违约金的请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：王某偿付中国银行股份有限公司武威分行信用卡透支款本金18734.97元、透支利息5287.28元及还款违约金4959.02元（透支利息暂计至2020年3月23日，期后利息按照中国银行股份有限公司武威分行的信用卡领用合约中规定的透支利息标准计收至本金还清之日），限于本判决生效后30日内履行完毕。案件受理费530元，减半收取265元，由王某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年。审判员 查银花二○二○年十一月六日书记员 祁金轩