浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初5422号原告：中国农业银行股份有限公司乐清市支行，住所地乐清市乐成街道宁康东路**。主要负责人：胡国勇，支行行长。委托诉讼代理人：张洁，浙江联英（乐清）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑翊，浙江联英（乐清）律师事务所律师。被告：冯益敏，男，1983年6月13日出生，汉族，住乐清市。原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行（以下简称原告）与被告冯益敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，原告于2020年7月13日向本院申请财产保全，要求查封被告冯益敏名下的坐落在乐清市××镇××路××号××幢××室的不动产。本院审查后，裁定对上述不动产予以查封。本院依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人张洁到庭参加诉讼，被告冯益敏经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯益敏偿还原告借款本金1104475.95元、期内利息31195.33元、逾期罚息（算至2020年3月16日为731.57元，以1104475.95元为基数自2020年3月17日起按年利率7.35%计算至债务实际履行完毕之日止）及复利（算至2020年3月16日为749.22元，以期内应付未付利息为基数自2020年3月17日起按年利率7.35%计算至债务实际履行完毕之日止）；2.如被告冯益敏未偿还上述第一项诉讼请求中的债务，则依法拍卖或变卖被告冯益敏提供抵押的坐落于乐清市××镇××路××号××幢××室的不动产【权证号：浙（2019）乐清市不动产权第0025029】，所得价款原告优先受偿；3.本案诉讼费用和原告实现债权费用由被告承担。事实和理由：2014年1月28日，原告作为贷款人，被告冯益敏作为借款人，共同签订了编号为33020120140012515的《个人购房担保借款合同》。合同关于借款部分约定：被告冯益敏向原告借款134万元；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；被告发生信用状况下降、违反合同的借款支付约定的，原告有权提前收回己发放借款；被告未按双方约定期限归还借款本金额，原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，按照逾期罚息利率计收复利。被告冯益敏自愿以坐落于乐清市××镇××路××号××幢××室的不动产【权证号：浙（2019）乐清市不动产权第0025029】提供抵押担保；担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、由借款人和保证人承担的迟延履行利息和迟延履行金以及诉讼费、仲裁费等原告实现债权的一切费用；原告按照法律法规规定或者本合同约定提前收回全部或部分借款的，有权行使抵押权，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2014年2月12日，双方办理预告抵押登记，并由原告取得温房预乐清市字第2110019558号的预购商品房抵押权预告登记证。2019年7月23日，不动产办理初始登记后，双方又办理了正式的抵押登记，并由原告取得权证号为浙（2019）乐清市不动产证明第0016162号的不动产抵押登记证明。在上述合同签订后，原告于2014年2月17日依约向被告冯益敏发放贷款，但冯益敏并未按约履行还本付息义务。原告据此向被告冯益敏宣布贷款提前到期。综上，被告违反合同约定未能按期偿还借款，事实清楚、证据充分。原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，请求法院判如所请。被告冯益敏未作答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实与原告诉称的事实相一致。另查明：1.2020年3月15日，原告向被告冯益敏邮寄《贷款提前到期通知书》宣布贷款立即到期；2.借款合同期内利率为年利率4.9%、逾期利率为年利率7.35%，截至2020年3月16日，被告冯益敏尚欠原告借款本金1104475.95元（已到期的借款本金为63360.78元，未到期的借款本金为1041115.17元）、利息31195.33元、逾期罚息731.57元及复利749.22元。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行与被告冯益敏签订的《个人购房担保借款合同》，系合同双方真实的意思表示，合法有效。案涉借款合同约定了借款金额、期限、利率、违约责任、担保责任、宣布借款合同提前到期情形等事项，合同双方应全面履行合同约定的义务。原告依约向被告冯益敏发放了贷款134万元，但被告冯益敏未能依约按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告有权宣布借款合同提前到期并要求被告冯益敏偿还尚欠的借款本金、期内利息及复利。因合同约定的原借款到期日至今未到期，故现不存在借款逾期的情形。且贷款银行约定有权宣告提前到期是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。原告既已选择宣告借款提前到期，其要求计收逾期罚息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期罚息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故本院对原告要求被告冯益敏对尚欠的本金1104475.95元偿付罚息的诉讼请求不予支持，但2009年8月20日至2020年2月20日期间累计尚欠原告借款本金63360.78元是在宣告借款合同提前到期之前已违反了借款合同的约定，故该63360.78元所产生的逾期罚息，本院予以支持。另，《个人购房担保借款合同》约定被告冯益敏以其名下的坐落于乐清市××镇××路××号××幢××室的不动产【权证号：浙（2019）乐清市不动产权第0025029】为其与原告形成的债务提供抵押担保。现被告冯益敏构成主合同违约，若被告冯益敏逾期偿还上述借款，则原告有权要求拍卖、变卖该抵押房产，所得价款由原告优先受偿。被告冯益敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上所述，原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告冯益敏应偿还原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行借款本金1104475.95元、利息（截至2020年3月16日为31195.33元，之后以本金1041115.17元为基数按年利率4.9%自2020年3月17日计算至实际履行完毕之日）、逾期罚息（截至2020年3月16日为731.57元，之后以63360.78元为基数按年利率7.35%自2020年3月17日计算至实际履行完毕之日）及复利（截至2020年3月16日为749.22元，之后以31195.33元为基数按年利率7.35%自2020年3月17日计算至实际履行完毕之日）。款限判决生效后十日内交本院民四庭转付；二、若冯益敏未按期偿还上述第一项债务，则原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行有权拍卖或变卖被告冯益敏提供抵押的坐落于乐清市××镇××路××号××幢××室的不动产【权证号：浙（2019）乐清市不动产权第0025029】，所得价款由原告优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15034元，公告费300元，财产保全费5000元，合计20334元，由被告冯益敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  吴银喜人民陪审员  王真真人民陪审员  陈瑜素二〇二〇年十一月十六日代书 记员  吴怡憧