湖南省常德市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘07民终2030号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司澧县支行，住所地湖南省澧县澧阳街道澧州路**。负责人：唐波，该支行行长。委托诉讼代理人：石圆果，湖南博集律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王娟，女，1979年7月25日出生，汉族，住湖南省澧县。被上诉人（原审被告）：孙元林，男，1977年8月30日出生，汉族，住湖南省澧县。上诉人中国工商银行股份有限公司澧县支行（以下简称工行澧县支行）因与被上诉人王娟、孙元林信用卡纠纷一案，不服湖南省澧县人民法院（2020）湘0723民初1237号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月21日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人工行澧县支行的委托诉讼代理人石圆果到庭参加诉讼。被上诉人王娟、孙元林经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行澧县支行上诉请求：撤销一审判决，改判支持工行澧县支行的诉讼请求。事实和理由：1.一审法院适用法律错误。王娟、孙元林作为被告拒不到庭参加诉讼，放弃质证权利，一审法院以其不到庭无法查清事实为由驳回诉讼请求，对其不出庭应诉起到了鼓励的作用。2.一审法院认定事实错误。工行澧县支行向一审法院提交的一系列证据已经足以证明所主张的案件事实，均应当采信并作为认定事实的依据。王娟、孙元林未进行答辩。工行澧县支行向一审法院起诉请求：1.判令孙元林立即偿还工行澧县支行欠款本金78038.94元、利息31121.07元、违约金13971.45元，合计123131.46元（利息、违约金暂计至2020年4月17日，后续利息、违约金按牡丹信用卡领用合约的相关规定计算至实际清偿之日止）；2.判令王娟对上述债务承担连带责任。一审法院认为，当事人对自己的诉讼主张负有举证的义务，不能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，承担法律上不利的后果。工行澧县支行请求孙元林、王娟偿还借款本金及利息、违约金123131.46元，但其提交的证据均为复印件，部分证据内容模糊，没有提供原件与之核对，且因孙元林、王娟未到庭进行质证，以致孙元林、王娟是否向工行澧县支行申请了贷款、贷款额度、是否偿还借款以及偿还了多少借款本息、尚欠借款本息多少等基本事实，均无法查明。因此，对于工行澧县支行的诉讼请求不予支持。遂判决驳回中国工商银行股份有限公司澧县支行的诉讼请求。案件受理费2762元，减半收取1381元，由中国工商银行股份有限公司澧县支行负担。本院二审期间，工行澧县支行围绕上诉请求依法提交了证据。孙元林、王娟未进行质证。本院经审查认为，个人客户信用报告、办卡人员收入证明、王娟的农业银行流水、孙元林和王娟申领信用卡时提交的身份证复印件，均真实、合法，与待证事实存在关联性，本院予以采信。工行澧县支行还提交了一审期间已提交部分证据的原件供核对，本院经审查认为，其向一审法院提交的证据真实、合法，且与本案待证事实有关联性，本院予以采信。根据一、二审审理采信的证据，本院认定事实如下：2014年12月16日，孙元林向工行澧县支行提出申领信用卡申请，并签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称分期付款合同）和《抵押合同》。合同约定孙元林向澧县北大汽车配件有限责任公司购买中华Ｖ5.16ＡＴ汽车，总价13.99万元；孙元林自行支付4.19万元，余款采用信用卡透支9.7万元支付；孙元林以该车进行透支借款抵押；孙元林分36期等额偿还透支款，首期偿还14335元，以后每期偿还2695元；孙元林一次性支付分期付款手续费11640元；如孙元林未按约定足额还款，工行澧县支行有权按照《中国工商银行信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，向孙元林收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。王娟在分期付款合同尾部签署共同偿债承诺书。孙元林还提交了澧县双龙乡古塘村委会、澧县西郊汽车运输服务有限公司分别出具的房屋证明和收入证明，以及孙元林、王娟的结婚证复印件等材料。同日，孙元林与澧县北大汽车配件有限责任公司签订《汽车分期付款购车合同》和《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》（以下一并简称购车合同），双方约定的车型及购车价格、付款方式与上述分期付款合同一致。2014年12月19日，工行澧县支行同意向孙元林发放信用卡。2015年1月27日，孙元林购得中华轿车一辆，常德市仁达车务有限公司出具机动车销售发票，总价105800元。2015年1月29日，该汽车在常德市公安局交警支队注册登记，车牌号湘Ｊ7××**，并为工行澧县支行办理抵押登记。孙元林在购车后偿付了部分分期款项。截止2018年8月31日，孙元林共欠付透支借款本金78038.94元，逾期利息31121.07元，违约金13971.45元。本案二审期间，工行澧县支行明确表示不再向孙元林主张2018年8月31日之后的逾期利息和违约金。其起诉主张的利息和滞纳金（违约金）均计算截止2018年8月31日，其信用卡业务系统亦已停止计算此后发生的利息和违约金。另查明，孙元林签署的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条“对账及还款”之3“牡丹贷记卡条款”规定，除提现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日为免息还款期，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。中国工商银行2011版《中国工商银行信用卡章程》亦规定逾期滞纳金标准为5%；2017版《中国工商银行信用卡章程》修订逾期滞纳金5%为逾期违约金5%，并限定每期违约金不超过500元。工行澧县支行对孙元林执行了上述利息和滞纳金（违约金）标准。工行澧县支行在庭审中自述其已经将案涉车辆留置，但未主张留置权。本院认为，工行澧县支行与孙元林签订的申领信用卡申请表、分期付款合同、《抵押合同》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，且孙元林通过信用卡透支购买汽车的相关交易真实存在，故双方订立的上述合同系有效合同，双方均应依法履行合同义务。《中国工商银行信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》作为依据金融监管法律法规制订的格式条款，已由双方当事人在分期付款合同中明确约定适用，并由孙元林签字确认，故对双方当事人亦具有拘束力。孙元林在信用卡透支购车后，虽然偿还了部分借款，但截止2018年8月31日仍欠付透支借款本金78038.94元，逾期利息31121.07元，违约金13971.45元，孙元林、王娟应当按约履行共同清偿义务。工行澧县支行请求由孙元林进行清偿，王娟承担连带责任，不违反法律规定，本院予以准许。工行澧县支行在二审期间放弃主张2018年8月31日后产生的逾期利息和违约金，系依法对其民事权利的自主处分，本院亦予以准许。工行澧县支行因占有案涉汽车产生的权利义务，不属于本案审理的范围，双方如存在争议，应当另行主张权利。综上所述，工行澧县支行的上诉请求成立，本院予以支持。一审判决认定事实不清，适用法律错误，本院依法改判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销湖南省澧县人民法院（2020）湘0723民初1237号民事判决；二、孙元林于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司澧县支行信用卡透支消费欠款本金78038.94元、逾期利息31121.07元、违约金13971.45元，合计123131.46元；三、王娟对本判决第二项给付承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2762元，减半收取1381元，二审案件受理费2762元，共计4143元，由孙元林、王娟负担。本判决为终审判决。审判长  钟科见审判员  孙孝明审判员  张秋岚二〇二〇年十一月三十日法官助理柳萌书记员梅梦莎