湖南省永州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘11民终2962号 上诉人（原审被告）：尹江明，男，1965年4月16日出生，汉族，湖南省江**瑶族自治县人，居民，住湖南省江**瑶族自治县。 委托诉讼代理人：唐华，湖南盛仁律师事务所律师（特别授权） 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司江**支行，营业场所：湖南省永州市江**瑶族自治县沱江镇阳华路105号，统一社会信用代码：914311298886980170。 负责人：杨军，男，系该支行行长。 委托诉讼代理人：唐高为，湖南锐杰律师事务所律师。 上诉人尹江明因与被上诉人中国工商银行股份有限公司江**支行（以下简称工行江**支行）金融借款合同纠纷一案，不服湖南省江**瑶族自治县人民法院（2020）湘1129民初1715号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月6日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人尹江明的委托诉讼代理人唐华与被上诉人工行江**支行的委托诉讼代理人唐高为到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尹江明上诉请求：1.依法撤销江**瑶族自治县人民法院（2020）湘1129民初1715号民事判决，驳回被上诉人的一审诉讼请求；2.因本案诉讼所产生的费用由被上诉人承担。事实与理由：一、被上诉人未在一审中提出解除合同的诉讼请求，一审法院直接判决双方解除合同超出了一审原告的诉请，应当依法予以纠正；二、本合同为时间较长的合同（2010年5月17日至2025年5月16日），上诉人已履行了绝大部分的义务，不宜提前解除合同；三、上诉人因客观原因曾有过未按月及时支付贷款本金的情形，但不必然产生双方提前解除金融借款合同的结果。上诉人在发现存在的问题后及时进行了纠正，补齐了所有欠缴的本金及利息，对合同的履行及被上诉人的利益没有任何的影响，该合同完全可以继续履行；四、被上诉人对于上诉人逾期归还本息的行为未进行及时的提醒和催缴，导致上诉人一定程度上不知情欠缴的情况。 工行江**支行辩称，一、原审审判程序合法，上诉人连续三个月或累计六个月未按时还款，已经构成了严重违约，根据《借款合同》第十条10.2款的约定，被上诉人有权宣布贷款立即到期，直至解除合同，因此原审判决对该项内容的支持并未违背当事人的意思自治；二、因上诉人多次严重违约，《借款合同》已无法继续履行。被上诉人作为国家金融机构，依据约定的利率和期限收取贷款利息并最终收回贷款本金，是被上诉人的合同目的；三、上诉人应按《借款合同》约定每月积极主动还款，催收并非被上诉人的主要义务；四、本案系上诉人违约而酿成的诉讼，依据《借款合同》第十三条的约定，应由上诉人承担诉讼费、律师费等全部费用。综上所述，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 工行江**支行向一审法院提出诉讼请求：1、判令被告尹江明立即偿还原告贷款本金89879.58元、积欠利息（含罚息）3916.15元，本息（含罚息）共计人民币93795.73元［利息（含罚息）暂计算至2020年5月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］（庭审中，变更诉讼请求要求判令被告尹江明立即偿还原告贷款本金74967.72元，暂未积欠利息）；2、判令原告对被告所有的位于湖南省江**瑶族自治县××镇××路××栋××单元××号房处置所得的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。一审法院认定事实：2010年4月19日，被告尹江明向原告工行江**支行提出贷款申请，拟贷款180000元用于购置住房。2010年5月17日，被告尹江明（借款人）与原告工行江**支行（贷款人）签订编号为Ａ：01910002092010一手贷0000037的《个人购房借款／担保合同》。该借款合同约定：1．原告向被告尹江明发放个人购置住房贷款180000元，年利率5.94%，用于被告尹江明购买坐落在湖南省永州市江**瑶族自治县××镇××路××房××，建筑面积157.46平方米；2．贷款期限180个月，还款方式为按月等额偿还本息；3．约定被告尹江明以所购买的沱江镇萌渚路盛世康城的住房为贷款进行抵押担保（2014年2月26日办理了抵押登记，房屋地址是沱江镇xx路xxx城x栋x单元11xx号，房屋所有权证号是江房字第0140649014xxxx-1，抵押期限15年）；4．约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约。借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布贷款提前到期，并且可以要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；5．借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（在约定的利率基础上加收50%确定）；6．贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，同时还对贷款利率的调整进行了约定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；7．贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；8．贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2010年5月17日，双方签订了《个人住房贷款凭证》，原告向被告尹江明发放贷款180000元，约定借款月利率为4.95‰。2018年5月至2018年8月，被告尹江明连续四个月未按时足额偿还贷款本息，2018年8月至2019年6月，被告尹江明连续十一个月未按时足额偿还贷款本息，2019年7月至2020年7月，被告尹江明连续十三个月未按时足额偿还贷款本息。被告尹江明于2020年7月24日分别偿还本金14464.59元、利息4770.2元，2020年8月17日分别偿还本金447.27元、利息307.94元。至2020年8月17日止，尚欠贷款本金74967.72元未偿还。本案受理时，中国人民银行发布的3-5年中长期贷款利率为4.75%。另查明，原告已支付本案律师费5000元。上述事实有原告陈述、被告答辩意见及原告提供的《个人购房借款／担保合同》、个人住房贷款凭证、房屋他项权证、还款明细列表、《诉讼委托律师代理合同》、发票等证据证实，可以认定。 一审法院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告工行江**支行与被告尹江明签订的《个人购房借款／担保合同》，是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告工行江**支行向被告尹江明发放贷款180000元，被告尹江明应当按照合同的约定全面履行义务，按时偿还贷款本息。被告尹江明至今已有三次连续三个月以上且累计达二十八次未按时足额偿还贷款本息情形，被告尹江明已构成违约，依据合同的约定原告可以宣布贷款提前到期，解除合同，因此原告要求被告尹江明立即偿还尚欠原告的贷款本金74967.72元及相应利息的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。因被告尹江明尚未偿还的贷款已不足五年，因此不再按五年期贷款利率4.9%计息，宜按三至五年期贷款利率4.75%计息。因被告尹江明以自有的位于湖南省永州市江**瑶族自治县××镇××路盛世康城x栋x单元11xx号住房进行了抵押担保，因此原告要求对被告尹江明该抵押财产所处置的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，理由正当，证据充分，本院亦予以支持。原告要求被告支付因本案诉讼所产生的律师费5000元，由于《个人购房借款／担保合同》中对此有约定，对原告要求被告尹江明支付律师费的诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款之规定，判决如下：一、被告尹江明限于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司江**支行贷款本金74967.72元并支付利息（利息以74967.72元为基数，自2020年8月17日起至贷款清偿之日止，按年利率4.75%计算，若出现罚息则在该利率基础上加收50%确定，若遇基准利率调整则从次年1月1日起按调整后的基准利率计算）；二、被告尹江明限于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司江**支行已支付的律师费5000元；三、原告中国工商银行股份有限公司江**支行对被告尹江明所有的位于湖南省江**瑶族自治县××镇××路××栋××单元××号房的处置价款在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2144元，减半收取计1072元，由被告尹江明承担。 上诉人和被上诉人在二审期间均未提交新的证据。 二审查明的事实与一审查明的事实一致，对一审查明的事实本院予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为上诉人尹江明是否应当向被上诉人工行江**支行一次性偿还剩余贷款本息。具体分析如下：上诉人尹江明与被上诉人工行江**支行签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被上诉人工行江**支行在2010年就已经向上诉人尹江明发放了180000元贷款，上诉人尹江明只要未在约定的还款日期偿还约定的贷款本息就会产生逾期或者欠缴，其上诉提出因为被上诉人未提醒和催收导致其不知道欠缴的情况明显与常理不符。现上诉人尹江明已有三次连续三个月以上且累计达二十八次未按时足额偿还贷款本息情形，根据双方在《个人购房借款/担保合同》第十条违约及违约责任10.2中的约定，被上诉人对上诉人的上述违约行为可以宣布贷款提前到期，要求上诉人提前清偿全部或者部分贷款以及所产生的利息、罚息，直至解除合同，且双方在该合同中已经确认被上诉人已经就该条款向上诉人作了说明，故原审判决上诉人尹江明提前偿还剩余贷款本金74967.72元及相应利息和费用是判决其根据合同约定承担相应的违约责任，而并非直接判决双方解除合同，故原审判决并未超出一审原告的诉讼请求。 综上所述，上诉人尹江明的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2144元，由上诉人尹江明负担。 本判决为终审判决。 审判长  廉丽萍 审判员  屈中亚 审判员  李 飞 二〇二〇年十一月十九日 书记员  郝 洁 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。