山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2712号原告：晋城银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区新建南路**。负责人：李宁川，行长。委托诉讼代理人：张星星，山西均鑫律师事务所律师。被告：王威，男，1989年8月8日出生，汉族，户籍所在地山西省太原市。被告：安炤丽，女，1989年4月18日出生，汉族，户籍所在地山西省太原市。被告：葛大兴，男，1987年12月9日出生，汉族，户籍所在地山西省沁县，现住山西省太原市。原告晋城银行股份有限公司太原分行与被告王威、安炤丽、葛大兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告晋城银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人张星星、被告葛大兴到庭参加诉讼。被告王威、安炤丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告晋城银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王威、安炤丽立即归还所欠原告的借款本金154464.07元，截止到2020年4月17日的利息24171.6元、罚息26879.64元、复利10750.03元，共计216295.34元；2、判令被告王威、安炤丽按合同约定的利率支付从2020年4月18日起至借款全部清偿实际归还之日止的利息、罚息、复利；3、判令被告王威、安炤丽承担原告因此案支出的律师费5000元；4、判令被告葛大兴对请求1、2、3项承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年8月17日，被告王威与原告签订了《个人消费借款合同》。合同约定：被告王威向原告借款人民币20万元整用于住房装修，期限为60个月，到期日为2020年8月17日，利率为浮动利率，2015年12月31日之前为月利率7.33333‰，之后调整为6.9167‰，逾期罚息利率为执行利率×（1+50%），还款方式为每月等额归还本息4132.28元，每期还款日为每月的20日，以及当被告王威未按照合同约定归还借款本息时，原告按月罚息利率计收自逾期之日起至全部偿清之日止的罚息和复利，被告王威违约时，承担原告因追索债权而支出的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、公告费、送达费等），另合同约定该合同在履行过程中所发生的争议，由太原市迎泽区人民法院管辖。同日，为确保上述债务的履行，被告葛大兴与原告签订了《保证合同》，为该债务提供连带责任保证，保证期间为主合同到期之日起两年，保证范围为：主合同项下的所有债务，包括但不限于全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，原告为实现债权和担保权利而发生的所有费用。另合同约定该合同在履行过程中所发生的争议，由太原市迎泽区人民法院管辖。被告安炤丽作为被告王威的配偶，于2015年8月11日出具承诺书，承诺对被告王威的借款，作为财产共有人共同承担归还原告贷款本息及相关义务，故可得知被告安炤丽对被告王威的借款事实知悉并认可，按照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的相关规定，被告王威、安炤丽应当共同承担该借款本息及相关义务。合同生效后，原告依约履行了出借义务，立即发放了借款人民币20万元整，然被告并没有按照合同的约定履行还本付息义务，虽原告多次、多方式向各被告催收，但各被告一直拒绝履行义务。截止2020年4月17日，被告王威、安炤丽尚欠原告借款本金154464.07元、利息24171.6元、罚息26879.64元、复利10780.03元，共计216295.34元。综上所述，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院支持原告的诉讼请求。被告葛大兴辩称，我不清楚被告王威的贷款金额及情况，被告王威、安炤丽是夫妻关系，被告王威联系不到，但被告安炤丽应该能联系到，我知道被告王威原来在晋城银行上过班，但后来离职，具体情况不清楚，我认为我在不知情的情况下签的字，字是我签的，但银行的工作人员没有向我说清楚贷款的情况。被告王威、安炤丽未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月11日，被告安炤丽出具《共同还款承诺书》，内容为：本人安炤丽，是借款人王威的配偶，本人同意其在贵行申请金额为29万元、期限60个月的借款，并愿意用家庭共有财产为该借款提供连带责任保证。2015年8月17日，原告（乙方）与被告王威（甲方）签订《个人消费借款合同》，约定：1、本合同项下的借款金额为200000元，借款期限为60个月，自2015年8月17日起至2020年8月17日，贷款用途为住房装修；2、贷款利率为浮动利率，月利率为7.33333‰；3、甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，乙方有权按罚息利率按日计收逾期利息。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；4、还款方式为按月等额本息还款，甲方每期归还贷款本息金额为4132.28元，还款日为每月20日；5、甲方在本合同项下借款本息发生逾期，乙方有权停止发放尚未发放的贷款、提前收回部分或全部借款本息或采取其他相应的措施（包括但不限于要求其支付利息、罚息、违约金及其他费用、解除合同），并有权要求担保人承担担保责任；6、由于甲方没有按照合同约定履行义务，乙方为实现债权而产生的律师费等所有费用由甲方承担。甲方处有被告王威签名、捺印。同日，原告债权人（乙方）与被告葛大兴保证人（甲方）签订《保证担保合同》，约定：1、为确保2015年8月17日王威与乙方签订的《个人消费借款合同》的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。本合同所担保的主债权金额为200000元，履行期限为60个月，自2015年8月17日起至2020年8月17日；2、保证方式为连带责任保证，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、仲裁费、通知保证人费用等）；3、保证期间为自主合同确定的借款到期之次日起两年；4、主债务履行期届满，乙方债权全部或部分未受清偿的，有权要求甲方按照本合同承担保证责任。被告葛大兴在甲方处签字、捺印。同日，原告向被告王威账户转款200000元并出具借款凭证，该凭证显示：借款人为王威，贷款金额为200000元，业务品种为住房装修贷款，贷款到期日为2020年8月17日，贷款利率为7.33333‰，逾期罚息利率为11‰，借款用途为住房装修。借款人处有被告王威签字、捺印。原告提供的《逾期计算表》显示：2017年1月20日至2020年4月17日，被告王威尚欠原告借款本金154464.07元、利息24171.6元、罚息26879.64元、复利10780.03元。上述利息、罚息和复利原告未提供计算公式和具体计算依据。原告晋城银行股份有限公司太原分行（甲方）与山西均鑫律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》及《委托代理合同》补充协议，甲方委托乙方指派律师代理承办本案，代理费为5000元。此后，晋城银行股份有限公司太原分行支付律师代理费4902.92元、公告费260元。庭审后，被告葛大兴已代偿完毕全部剩余本金154464.07元,原告晋城银行股份有限公司太原分行以被告葛大兴已代偿完毕全部剩余本金为由申请撤销对被告葛大兴的起诉，该申请符合法律规定，应予准许。本院认为，原告与被告王威签订的《个人消费借款合同》、与被告葛大兴签订的《保证担保合同》及被告安炤丽出具的《共同还款承诺书》均系当事人各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，均为合法有效，各方当事人均应按照合同行使权利并履行义务。原告履行了发放贷款的义务,被告王威未按合同约定偿还本息，构成违约。庭审后，被告葛大兴已代偿剩余本金154464.07元，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，被告葛大兴已代偿剩余本金154464.07元，有权向王威、安炤丽追偿。原告要求被告王威、安炤丽共同支付截至2020年4月17日的利息24171.6元、罚息26879.64元以及自2020年4月18日起至付清之日止的罚息（罚息应24171.6元为基数，按照月利率11‰计收）的诉讼请求，应予支持。关于原告主张的复利，合同约定对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。但是原告主张的复利中，除了有对贷款期内利息计收的复利外，还包括对逾期罚息计收的复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，据此规定，其中应当计算复利的利息是贷款期内不能按期支付的利息，并非是对贷款逾期后的逾期罚息计算复利。另外，对借款人而言罚息本身已经具有惩罚性，如果允许对逾期罚息再计收复利则有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平。再者，借贷双方并未在借款合同中就罚息计收复利进行约定。原告无法明确复利计算基数和相应公式，其主张还需进一步明确，故原告相应诉讼请求，不予支持。关于律师费及公告费，合同约定原告为追索债权而支出的律师费、公告费应由被告承担。原告为实现本案债权已实际支付了律师费4902.92元、公告费260元，该部分已经实际发生的费用依约应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王威、安炤丽于本判决生效之日起十日内支付原告晋城银行股份有限公司太原分行截至2020年4月17日的利息24171.6元、罚息26879.64元及其自2020年4月18日起至付清之日止的罚息（以未还利息24171.6元为基数，按照月利率11‰计收）；二、被告王威、安炤丽于本判决生效之日起十日内支付原告晋城银行股份有限公司太原分行律师费4902.92元、公告费260元；三、驳回原告晋城银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费4620元，由被告王威、安炤丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 李晋涛人民陪审员 庹恭博人民陪审员 潘剑平 二〇二〇年十一月二十四日书 记 员 程志民相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。