云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初9872号原告：昆明市农村信用合作社联合社，住所地：昆明市盘龙区白塔路**七彩俊园**。法定代表人：杨银彪，系该合作社理事长。委托诉讼代理人：张晓山，云南凌云律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：钟佳，云南凌云律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：夏友俊，男，1972年1月20日出生，汉族，云南省宣威市人，住云南省宣威市。委托诉讼代理人：朱茜红，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：张云开，云南天外天律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：刘冰，女，1973年6月18日出生，白族，云南省昆明市人，住云南省昆明市五华区。委托诉讼代理人：朱茜红，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：张云开，云南天外天律师事务所实习律师，特别授权代理。原告昆明市农村信用合作社联合社与被告夏友俊、刘冰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告昆明市农村信用合作社联合社的委托诉讼代理人张晓山、钟佳，被告夏友俊、刘冰的共同委托诉讼代理人朱茜红、张云开到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告昆明市农村信用合作社联合社（以下简称“昆明农信联合社”）向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款利息、罚息、复利1672812.6元及自2019年11月26日起至上述利息、罚息还清为止发生的复利按《个人借款合同》（合同编号010101000114129510000002）约定利率计算；2.判令原告对被告夏友俊所有的位于昆明市官渡区（产权证号：昆明市房权证字第**）、昆明市官渡区经开区官渡园内宸瑞现代五金机电中心Ａ1幢8号商铺（产权证号：昆明市放权证字第**）、昆明市盘龙区北辰大道中段春怡雅苑翠羽苑1-803号房屋（产权证号：昆明市房权证字：昆明市房房权证字第**卖得价款享有优先受偿；3.判令被告承担原告实现债权律师费27892.97元及诉讼费。事实与理由：2014年12月19日，被告于原告签订《个人借款合同》（合同编号010101000114129510000002），本合同项下借款本金500万元，借款期限36个月，自2014年12月19日起至2017年12月19日至，借款用途为购车，借款利率月利率7‰，还款方式为按季结息。不定期还款。实际借款期限、利率、用途等以借款凭证记载内容为准，原告与2014年12月23日分别向被告发放50万、100万、350万借款，其中50万元借款本金2016年3月25日归还完毕，无欠息；100万元借款本金2019年11月13日归还，欠息401866.11元；350万元借款本金2019年11月25日归还，欠息1270946.49元；合同项下未还欠息共计1672812.6元。被告刘冰为共同借款人，对该笔借款本息承担共同还款责任。原告与被告夏友俊于2014年12月19日签订《抵押合同》（合同编号010101000114129510000002），以其所有的位于昆明市官渡区（产权证号：昆明市房权证字：昆明市房房房权证字第**区官渡园内宸瑞现代五金机电中心Ａ1幢8号商铺（产权证号：昆明市放权证字：昆明市放权证字第**北辰大道中段春怡雅苑翠羽苑1-803号房屋（产权证号：昆明市房房权证字第**）主合：昆明市房权房权房权证字第**已办理抵押登记。虽被告已归还借款本金，但至今仍拖欠借款期间产生利息、罚息、复利1672812.6元未结清，原告一直对被告进行催收，被告亦承诺归还借款本息，但至今被告仍未履行，特起诉至法院，请求判令支持原告全部诉讼请求。被告夏友俊、刘冰共同辩称，第一，被告刘冰不是本案的共同借款人，不应承担共同还款责任，被告刘冰在本案中应作为担保人。原告提供的个人借款合同以及担保合同的借款人均为夏友俊，这两份合同是夏友俊一人签署，后通知被告刘冰去补签担保合同，被告刘冰在不知情的情况下，在个人借款合同的共同借款人处签署了名字，所以被告刘冰不是本案的共同借款人以及共同还款人；第二，本案借款提供了足额的抵押物，当时的估值有八百多万，经过市场的增值，等到逾期的时候价值应更高，原告没有及时处置房屋评估、变卖清偿贷款，扩大了损失，依据合同法的119条规定内容其没有及时履行自身义务，对扩大部分应当自行承担责任，不应要求被告赔偿；第三，从被告2019年的还款来看，合同中明确约定了还款的顺序，先利息再本金，但是原告在接受2019年还款时，将还款全部作为本金偿还，原告的行为就变更了合同约定，双方就还款的顺序进行过协商，原被告双方经过多次协商，给予了被告的优惠减免利息，依据双方协商的结果，被告在2019年11月份，将本金450万全部清偿完毕，故原告的诉讼无事实和法律依据。被告不应当向原告支付任何的利息、罚息以及复利；第四，虽然两被告系夫妻关系，但被告夏友俊借到了这笔款项之后，直接转到了第三人的公司作为商业用款，被告刘冰没有使用过任何款项，也没有用于被告的家庭使用，合同签署时是空白的，后要求借款人在签署处签字，合同签署后原件并未给到被告，签署合同的流程违反了中国人民银行的相关规定，损害了被告的利益，导致被告刘冰在补签合同时，基于其对法律常识的缺乏，被告刘冰在共同借款人处签了名字，被告刘冰认为其没有实际用款，也不是共同借款人；第五，原告提供的借款合同和担保合同存在身份上的冲突，原告提供的借款合同中被告刘冰是共同借款人，但在担保合同中被告刘冰又作为保证人，如果它本身是借款人，又如何成为承担连带责任的保证人，所以两份合同中被告刘冰的身份是冲突的；第六，被告刘冰签署的还款承诺以及担保合同上对担保期限约定不明，两年的主履行期已到，其不应当承担还款或者保证义务，无需承担任何责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行举证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.原告提交的个人借款合同（合同编号0101010001141219510000002）、共同还款承诺书、借款借据、贷款账、还款承诺书、个人逾期催收通知书，形式合法，内容真实，本院予以采信；2.原告提交的抵押合同（合同编号：0101010001141218110000002）、抵押物清单、抵押登记［昆房他证（昆明市）字第××号，昆房他证（昆明市）字第××号，昆房他证（昆明市）字第××号］，形式合法，内容真实，本院予以采信；3.原告提交的委托协议、律师费、诉讼费发票，形式合法，内容真实，本院予以采信；4.被告申请调取减免利息的会议纪要及胡锦忠对贷款清偿的事实，会议纪要在证据形式上并不属于民事证据且与本案中的待证事实无关，胡锦忠对贷款清偿事实的情况亦与本案中的待证事实无关，故本院对其提出的调查取证申请决定不允许。综合上述证据及原、被告在庭审中的陈述，本院确认如下案件事实：2014年12月19日，原告与被告签订《个人借款合同》（合同编号010101000114129510000002）约定，原告向被告出借借款5000000元，借款期限36个月，自2014年12月19日起至2017年12月19日至，借款用途为购车，借款利率月利率7‰，还款方式为按季结息。不定期还款。同时约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人未按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。借款到期，借款人未按约偿还的，贷款人对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，按上述约定的罚息计收复利。同日原告与被告签订《抵押合同》（合同编号010101000114129510000002）约定，被告以其所有的位于昆明市官渡区（产权证号：昆明市房权房权证字第**）明：昆明市房权证房权证房权证字第**电中心Ａ1幢8号商铺（产权证号：昆明市放权证字第2008276：昆明市放权证字第**雅苑翠羽苑1-803号房屋（产权证号：昆明市房权证房权证字第**）同项下债务本息承：昆明市房权证字房权证字房权证字第**年12月19日，被告刘冰签订《共同还款承诺书》承诺其为共同借款人。经审查，2014年12月23日，原告向被告发放50万、100万、350万借款。2019年9月11日，被告夏友俊向原告出具《还款承诺书》载明：本人，夏友俊，身份号码：5303811972********，于2014年12月19日与昆明农信联合社签订编号为010101000114129510000002号的个人借款合同，向昆明农信联合社借款500万元，期限三年，现贷款本金剩余450万元，本人承诺于2019年10月30日前偿还贷款本息，若未按时偿还，你行（社）可依法采取相应措施进行追偿。2020年6月22日，原告向被告出具《个人逾期催收通知书》载明：被告向原告借款一百万元，自2016年12月23日起至今，被告已累计逾期1277日未还款，逾期金额0元，逾期利息401866.11元，请您在接到本通知后3日内，将上述逾期贷款本息存入您授权扣款的账户，或前往我行办理还款手续，利息以实际还款日为准；被告向原告借款三百五十万元，自2017年12月19日起至今，被告已累计逾期916日未还款，逾期金额0元，逾期利息1270946.49元，请您在接到本通知后3日内，将上述逾期贷款本息存入您授权扣款的账户，或前往我行办理还款手续，利息以实际还款日为准。另查，被告向原告偿还借款：2016年3月25日偿还50万元，2019年11月13日偿还100万元，2019年11月25日偿还350万元借款。同时，被告所欠借款利息、罚息、复利1672812.6元，其中借款3500000元的逾期前利息354943.77元、逾期前复利21427.83元、逾期后罚息740551.36元、逾期后复利154023.53元；其中借款1000000元的逾期前利息49195.48元、逾期前复利884.08元、逾期后罚息292322.93元、逾期后复利59463.62元。本院认为，双方的争议焦点系：1.被告刘冰作为金融借款合同中的责任主体是什么？2.原、被告之间是否就贷款利息、罚息、复利达成新的约定？本案中处理的结果是什么？针对上述第一个争议焦点，本院认为，一般而言，债务加入是指债务人并不脱离原合同关系，第三人加入债的关系后，与债务人共同向债权人履行债务。在债务加入情形下，原债务人并不能全部或者部分免除承担债务的责任，在此基础上增加一个第三人对债权人履行债务，不仅对债权人没有风险，反而增加了债权实现的安全性。因此，在债务加入的情形下，无需同债务转移一样征得债权人的同意。就本案而言，被告刘冰在《个人借款合同》中的共同借款人处及《抵押合同》抵押共有物处签字，并以自己的名义向原告出具共同还款承诺书，承诺书中对被告夏友俊所签订的借款合同、债务承担方式等约定明确具体，其行为构成债务加入，应当对被告夏友俊签订的《个人借款合同》中的债务承担责任，故被告刘冰作为债务加入者，应当对《个人借款合同》中的债务承担责任。针对上述第二个争议焦点，本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《中华人民共和国合同法》第七十七条规定：当事人协商一致，可以变更合同。换言之，合同内容发生变更，通常包括数量、履行条件、合同价款、合同所负条件或期限、违约责任、解除条件等变更，但变更的前提是双方当事人协商一致，系意思自治原则的基本要求，一般而言，通常需要经过要约、承诺等合同订立的程序。就本案而言，被告未有证据予以证明其与原告之间就免除利息、罚息、复利达成意思表示一致，且在2020年6月22日原告向被告出具《个人逾期催收通知书》中的逾期利息401866.11元及1270946.49元，被告进行签字签收，故原、被告之间就贷款利息、罚息、复利未达成新的约定，对于被告辩称的观点本院不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。本案中，《个人借款合同》中约定的利率、罚息、复利符合法律规定，原、被告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容合法，双方应当恪守履行，原告已按合同约定发放了贷款，但被告至今未按合同约定完全履行偿还贷款本息的义务，被告夏友俊、刘冰的行为构成违约，本案中的《个人借款合同》仅偿还完贷款本金，贷款所产生的利息、罚息、复利并未偿还，故被告应当按合同约定向原告支付贷款利息、罚息、复利1672812.6元，及以1437013.54元（354943.77元+740551.36元+49195.48元+292322.93元）为基数，自2019年11月26日起至实际清偿之日止按合同约定利率计算的复利。此外，对于原告要求就抵押享有优先受偿权及被告承担律师费的诉讼请求，本院认为，在原被告签订的《抵押合同》约定了抵押的财产，且抵押物的共有人签字表示同意，该抵押经有权机关依法登记，抵押权合法有效，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。同时，原告主张的律师费提供了委托协议、律师费发票，且原告主张的律师费未超过《云南省律师服务收费暂行标准》的规定，故该项诉讼请求本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第一百九十六条、第二百零四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定判决如下：一、被告夏友俊、刘冰于本判决生效之日起十日内共同向原告昆明市农村信用合作社联合社支付贷款借款利息、罚息、复利共计1672812.6元；二、被告夏友俊、刘冰于本判决生效之日起十日内共同向原告昆明市农村信用合作社联合社支付以1437013.54元为基数自2019年11月26日起至实际清偿之日止按合同约定利率计算的复利；三、被告夏友俊、刘冰于本判决生效之日起十日内共同向原告昆明市农村信用合作社联合社支付律师费27892.97元；四、若被告夏友俊、刘冰未按时足额履行上述义务，则原告昆明市农村信用合作社联合社对被告夏友俊所有的位于昆明市官渡区（产权证号：昆明市房权证字房权证字第**）官渡区经开区官：昆明市房权证字第房权证字第房权证字第**权证号：昆明市房权证字第房权证字第**）龙区北辰大道：昆明市房权证字第×房权证字第×房权证字第**明市房权证字第×房权证字第**）抵押房屋享：昆明市房权证字第××房权证字第××房权证字第**/div>如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20106元，因适用简易程序减半收取计10053元，由被告夏友俊、刘冰共同负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为两年。审判员 欧阳俊杰二〇二〇年十一月十七日书记员 金 玉 洁