四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1102民初5692号 原告：中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司，住所地：四川省乐山市市中区。 负责人：黄建余，总经理。 委托诉讼代理人：刘晓为，女，该公司律师。 委托诉讼代理人：崔玲微，女，该公司员工。 被告：彭永东，男，1963年12月27日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司与被告彭永东保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司的委托诉讼代理人刘晓为、崔玲微，被告彭永东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭永东赔偿原告支付给中国农业银行股份有限公司乐山直属支行（以下简称：农行乐山直属支行）的个人信用贷款保证保险代偿款共计人民币73136.08元，及同期银行贷款利息；2.判令被告彭永东向原告支付未缴纳的保费6126元；3.判令被告彭永东向原告支付违约金17699元；4.判令被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告将第1项诉讼请求明确为：判令被告彭永东赔偿原告支付给中国农业银行股份有限公司乐山直属支行（以下简称：农行乐山直属支行）的个人信用贷款保证保险代偿款共计人民币73136.08元及利息（以73136.08元为基数，从2019年11月11日起按年利率4.35%计算至支付时止）。 事实与理由：2018年8月6日，被告彭永东在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为农行乐山直属支行，2018年8月8日，原告向投保人、被保险人出具《个人信用贷款保证保险单》，其中约定：每月保费为1670.75元、违约金为赔款的千分之一，就此保险合同成立并生效。原告作为担保人与农行乐山直属支行签署《个人担保借款合同》，使得被告彭永东在2018年8月13日，成功向农行乐山直属支行借款100000元，借款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款。2018年8月13日，农行乐山直属支行按照借款合同约定向彭永东发放共计100000元的贷款。但自2019年7月30日开始，被告彭永东未再履行合同约定的还款义务已达到80日，原告根据被保险人的申请，以及被告签订的个人信用贷款保证保险合同，认定保险事故发生，事故真实，同日向被保险人农行乐山直属支行支付赔款，支付被告彭永东未能履行的73136.08元借款。被保险人在2019年11月1日，向原告出具了《代偿债务与权益确认书》，确认原告已向被保险人支付73136.08元的代偿款，将向被告彭永东的追偿权益转让给原告。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：“当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提起到期日，投保人未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务，且超过保险单载明的期限(以下简称赔款等待期)的，视为保险事故发生。”和第十九条：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”原告在向支付被保险人支付，被告未履行的73136.08元借款后，取得向被告追偿的权利，现请求被告向原告支付73136.08元代偿款。根据保险单约定，被告每月应缴纳保费1670.75元，自2019年8月13日开始，被告未缴纳被保费达30日，认定被告进入等待期，80天后，2019年11月1日，等待期完毕，被告仍未缴纳保费；原告认定保险事故发生，并已向被保险人赔付；期间110天被告应根据保险合同向原告缴纳6126元的保费，现请求被告向原告支付未缴纳的保费。又根据《个人信用贷款保证保险保险单》上的特别约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿之日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，视为投保人违约，投保人需以全部款项为基数，从保险人赔偿当时开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告在2019年11月1日已向银行支付代偿款，已达242天，按照合同约定，被告应向原告支付违约金17699元。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告彭永东辩称，向农行乐山直属支行贷款10万元属实，但并未办理保险业务。保险费不该彭永东支付。利息、违约金希望原告减免。 本院经审理认定事实如下：2018年8月6日，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险。2018年8月8日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单约定：投保人为被告，被保险人为农行乐山直属支行；保险金额为110972.47元；保险期间自个人贷款合同发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费总额为60147元，每月按时缴纳保险费1670.75元，缴费日期为银行扣款之日；赔款等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。 《投保单》背面所附《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条载明：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提起到期日，投保人未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务，且超过保险单载明的期限(赔款等待期)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明”和第十九条：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况”。 2018年8月13日，被告彭永东作为借款人，原告和人保汽车保险销售服务有限公司乐山市营业部作为保证人，农行乐山直属支行作为贷款人签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定：借款金额为100000元；借款用途为个人生活消费贷款；借款期限为36个月；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第2种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以1个月为一个周期；还款方式为等额本息还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。 2018年8月13日，农行乐山直属支行向被告彭永东发放100000元贷款。 2019年11月1日，农行乐山直属支行向原告提交《索赔申请书》，申请理赔金额为73136.08元。同日，原告同意理赔，并代彭永东向农行乐山直属支行偿还73136.08元。农行乐山直属支行向原告出具《贷款结清证明》《代偿债务与权益转让确认书》，确认2019年11月1日收到原告代偿的款项73136.08元后，彭永东的贷款已结清，农行乐山直属支行同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。 上述事实有营业执照复印件、身份证复印件、负责人身份证明、转款凭证、银行交易明细、《投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》《索赔申请书》《理赔确认书》《贷款结清证明》《代偿债务与权益转让确认书》《借款凭证》及当事人陈述等证据予以证明。 本院认为，原被告之间的保证保险合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照约定履行合同义务。被告在贷款期限内未按约定偿还借款本息，原告依保险合同约定向农行乐山直属支行代偿借款本息共计73136.08元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》上“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费……”的约定，原告请求被告支付代偿款73136.08元、保费6126元的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。 现，原告代被告偿还了农行乐山直属支行的贷款本息，被告未按约支付原告代偿款，构成违约。原告请求的利息与违约金均属于在被告违约的情况下为原告所造成损失的赔偿方式，鉴于被告提出了利息、违约金过高的抗辩，请求法院依法进行调减，在充分尊重双方意思自治的前提下，为体现民法公平原则，依法酌情调整为：利息、违约金合并计算，以73136.08元为基数自2019年11月1日起按年利率4.35%计算至付清之日。 综上所述，原告的部分诉讼请求本院予以支持，部分诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告彭永东在本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司代偿款73136.08元； 二、被告彭永东在本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司保费6126元； 三、被告彭永东在本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司利息、违约金（利息、违约金合并计算，以73136.08元为基数自2019年11月1日起按年利率4.35%计算至付清之日）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1112元，由原告中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司负担195元，被告彭永东负担917元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  周亲亲 二〇二〇年十一月十日 书记员  罗 宇