江苏省宿迁市宿豫区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1311民初4035号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：李颖，江苏大楚律师事务所律师。被告：王艳，女，1982年10月30日出生，居民，住江苏省宿迁市泗洪县。被告：许祥，男，1982年4月6日出生，居民，住江苏省宿迁市泗洪县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告王艳、许祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托代理人李颖、被告王艳、许祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金67981.86元、利息和滞纳费（逾期前利息以67981.86元为基数，按月利率1.3%从2019年9月1日起计算至2019年9月30日，逾期后利息及滞纳费以67981.86元为基数，按月利率2%从2019年10月1日主张至实际还款之日止）；2.本案诉讼费某相关费用由被告承担。事实与理由：原、被告签订了《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款，上述合约签订后，原告向被告发放了消费贷款，被告出现未按期归还贷款本息的情形。为确保原告资金安全，要求被告提前偿付剩余贷款。原告多次催收未果，遂诉至法院。被告王艳、许祥辩称，对原告诉讼请求无异议，但利息太高。本院经审理认定事实如下：2017年8月1日，王艳、许祥填写《新易贷-乐享贷贷款正式申请表》，载明王艳向中银公司申请贷款额度100000元，月结还款方式为等额本息方式，王艳、许祥在申请人签名栏签名。当天，被告许祥向中银公司出具《共同还款承诺书》一份，内容为：“借款人王艳（身份证号码：）为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-乐享贷”并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费某实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、本共同还款承诺书不因借款合同无效而无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任。四、本共同还款承诺书履行中发生争议，可由各方当事人协商解决，若通过诉讼解决的，本人同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。2017年8月3日，中银公司（甲方、贷款人、抵押权人）与王艳（乙方、借款人、丙方、抵押人、抵押房产共有人）签订《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：中银公司向王艳提供100000元贷款额度，借款期限为60个月，预计从2017年8月3日至2022年8月3日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款用途装修。中银公司审批后，将贷款划入王艳个人银行结算账户（户名王艳，账号62×××81）内；利率为固定月利率1.3%，在贷款期限内不进行调整。消费金融货款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费某（以下称“相关费用”）。收费标准以公司公布的《业务规则》为准。逾期滞纳费如下收取:逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费为5元，10000-20000元，每日滞纳费为10元……50000-60000元，每日滞纳费为30元，更高贷款余额依以上规则类推;还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指在客户选择的货款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。第十条出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送乙方违约信息；甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的1%作为违约金。宣布乙方与甲方之间在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权包括但（不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失等。无需事先或事后通知，甲方有权从乙方在甲方及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息。账户中的未到期款项视为提前到期。本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某)。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费某费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2017年8月17日，中银公司向王艳发放贷款100000元。后王艳自2019年9月1日起便未能按约足额还款付息，中银公司诉至本院，宣布贷款全部提前到期，因而成讼。以上事实，有《新易贷-乐享贷消费金融贷款申请表》、《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》、贷款明细查询结果、共同还款承诺书并结合当事人陈述等证据予以证明。本院认为，中银公司与王艳、许祥签订的《新易贷-乐享贷贷款正式申请表》、《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，依法成立并生效。王艳、许祥未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求王艳、许祥提前结清，故本院对中银公司要求二被告归还的借款本金67981.86元，本院依法予以支持。原、被告双方约定的滞纳费，其性质系违约金，属对合同违约方的一种惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，中银公司有权向王艳、许祥收取逾期还款滞纳费，但其所收取的利息、滞纳费的总和不得违反相关法律法规，否则超出的部分不应受法律保护。本案中，双方已约定了月利率1.3%的利息，中银公司对逾期后利息及滞纳费按照年利率24%主张，未超出双方约定及法律规定，是其对诉讼权利的处分，本院予以认可。综上，本院对于上述答辩意见不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告王艳、许祥于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金67981.86元及利息（逾期前利息以67981.86元为基数，按月利率1.3%标准从2019年9月1日起计算至2019年9月30日，逾期后利息以67981.86元为基数，按月利率2%标准自2019年10月1日计算至实际给付之日止）。如被告王艳、许祥未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取750元，由被告王艳、许祥负担（原告已预交，原告同意待被告履行时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 路景兰二〇二〇年十一月十一日法官助理 戴 维书 记 员 张希典