湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初5818号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈发瑞，湖北联信律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：夏红亚，湖北联信律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：向丽华，女，1969年12月25日出生，土家族，湖北省建始县人，户籍所在地：湖北省建始县，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费金融公司）诉被告向丽华金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融公司的委托诉讼代理人陈发瑞、被告向丽华到庭参加诉讼。诉讼中，被告向丽华在提交答辩状期间提出管辖权异议。经审查，本院认为其异议不成立，依法予以驳回。本案现已审理终结。原告中银消费金融公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还贷款本金90758.45元，并按合同约定支付利息、滞纳费等款项自2019年6月1日起至全部清之日止；二、被告承担原告为实现债权而支付的费用；三、被告承担本案诉讼费、保全费。事实与理由：2017年6月19日，原、被告签订合约编号为“2017年消借第0615015254号”的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。合同约定，原告向被告提供信用贷款20万元，贷款用途为装修。贷款使用期限为36个月、贷款执行固定月利率为1.5%。合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告自2019年6月1日起开始出现逾期，未依约定偿还借款。依据合同约定，本合同中未到期款项视为提前到期。截至2020年5月29日，被告欠贷款本金90758.45元、利息17634.58元、滞纳费14022.01元，请求判如所请。被告向丽华辩称，贷款20万元是事实，但原告2017年6月20日给被告贷款时收了6000元头息。借款后，被告于2017年8月1日至2019年6月21日偿还了22期借款本息，金额共计166156.54元。原告要求被告偿还贷款本金90758.45元不准确。此外，按月利率2%计算利息太高，希望利率能降低，利息也只应从2019年6月2日开始计算。经审理查明，经审理查明，原告中银消费金融公司于2010年6月9日取得中国银行业监督管理委员会上海监督局核发的《金融许可证》，系合法的金融机构，其经营范围包含发放个人消费贷款。2017年6月19日，原告中银消费金融公司作为甲方、被告向丽华作为乙方签订合约编号为“2017年消借第0615015254号”的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。双方约定：中银消费金融公司给向丽华提供借款200000元，借款用途为装修，借款期限36个月，贷款利率执行固定月利率1.500%；还款方式为月结等额本息还款，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；贷款逾期超过3日清偿的，中银消费金融公司对于逾期贷款逐日按照贷款余额收取滞纳费，具体规则是0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元每日滞纳费10元、20000-30000元每日15元，并依此类推；合同第十条“贷款违约责任及措施”第1条约定，下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：…（2）未按期足额归还贷款本息，第2条约定“出现前款规定的违约事件时，甲方（原告中银消费金融公司）有权分别或者同时采取下列措施：…（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；…（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、公告费、拍卖费等）相关费用损失等”。第十三条附则第1条约定，本合约适用中华人民共和国相关法律，甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意采用以下第（2）种争议解决方式：（2）依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。在争议解决期间，若该争议不影响本合约其他条款的履行，则其他条款应继续履行。第3条约定，一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。甲方送达地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室乙方送达地址：湖北省恩施土家族苗族自治州建始县业州镇业州大道51号建设银行宿舍。合同签订地：湖北省恩施市航空路35号中国银行恩施分行。合同签订后，原告中银消费金融公司于2017年6月20日向被告向丽华发放贷款200000元。借款当日，被告向丽华给原告中银消费金融公司偿还借款6000元。借款后，被告向丽华按约定偿还借款本息至2019年5月1日。自2019年6月起，被告向丽华未再偿还借款本息。现原告中银消费金融公司诉至本院。经审核原告提交的对账单，本院确认截至2019年5月1日，被告向丽华欠贷款本金82424.84元。审理中，原告中银消费金融公司将其第一项诉讼请求变更为判令被告向丽华偿还贷款本金82424.84元并支付该款自2019年5月2日起至清偿之日止按月利率2%计算的利息；放弃要求被告向丽华承担为实现债权而支付的费用和保全费的诉讼主张。本院认为，原告中银消费金融公司与被告向丽华签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，除逾期还款合并计收利息和滞纳费的约定标准过高外，其余内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合约订立后，原告中银消费金融公司按约定向被告向丽华提供了借款，履行了约定义务。被告向丽华未按约还款，构成违约，应当承担违约责任。被告向丽华自2019年6月起不按约定偿还借款本息，原告中银消费金融公司依约有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。关于被告向丽华辩称利率过高的问题，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见的通知》〔法发（2017）22号〕明确规定，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。据此，原告中银消费金融公司主张按年利率24%计算利息不违反上述规定，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：被告向丽华于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司偿还借款本金82424.84元并支付该款从2019年5月2日起至清偿之日止按月利率2%计算的利息。本院标的款账号********，开户行：恩施市农行营业部，户名：恩施市人民法院。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费1034元，减半收取计517元，由被告向丽华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄大云二〇二〇年十一月十六日书记员  陈彩丽