浙江省宁波市海曙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0203民初3179号 原告：中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行，统一社会信用代码913302038440595046。住所地：宁波市海曙区中山西路**。 代表人：戴立荣，该支行行长。 委托诉讼代理人：罗婷、袁轶琼。 被告：陈谊，男，1975年6月8日出生，汉族，住宁波市海曙区。 被告：李玉雁，女，1975年2月8日出生，汉族，住宁波市海曙区。 委托诉讼代理人：廖文英，浙江导司律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行诉被告陈谊、李玉雁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序由审判员苏廷文独任审判，于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行的委托诉讼代理人袁轶琼、被告陈谊、被告李玉雁及其委托诉讼代理人廖文英到庭参加了诉讼。期间，本院根据被告李玉雁的申请，对被告李玉雁的笔迹委托司法鉴定。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈谊、李玉雁归还原告借款共积欠本金534640.41元，计算至2020年3月21日的利息、复利、罚息共11450.50元，合计546090.91元，及此后的利息、复利、罚息按照合同约定计算至借款实际还清之日止，利随本清；2.要求原告对两被告提供的登记在两被告名下的位于宁波市海曙区的房产［房屋他项权证号为：浙（2018）宁波市海曙不动产证明第0××0号］的不动产在抵押担保范围内优先受偿；3.本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2018年6月28日，被告陈谊与原告签订了个人借款／担保合同，约定被告陈谊向原告借款700000元，借款期限5年，年利率6.4125％，还款方式为等额本息，由被告陈谊及被告李玉雁按份共有的位于宁波市海曙区的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同订立后，原告依约于2018年7月3日向被告发放了贷款700000元整。后被告违反合同约定，截至2020年3月21日，已连续4期未按时足额偿还贷款本息，共积欠本金534640.41元，利息、复利、罚息共11450.50元，合计546090.91元。经原告多次催收，被告仍然拒绝还款。故诉至法院，请求依法判决。 被告陈谊答辩称：对原告主张的诉讼请求和事实关于本被告的无异议，但认为应由本被告承担责任，无需由被告李玉雁承担责任。 被告李玉雁答辩称：一、《中国工商银行个人贷款申请书（消费）》、《个人借款/担保合同》共同借款人、共同抵押人签字处“李玉雁”均非被告李玉雁本人所签，上述合同并非被告李玉雁真实意思表示，不能约束被告李玉雁，被告李玉雁不应就案涉借款承担共同还款责任；二、被告陈谊的抵押行为未经被告李玉雁同意，并非被告李玉雁真实意思表示，原告也不是善意第三人，故原告不享有案涉房屋被告李玉雁部分的抵押权；三、本案鉴定费等费用应由原告承担，且消除征信等影响。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于双方有异议的证据，本院认定如下： 1.对原告提交的历史经营明细、个人贷款申请表、个人借款担保合同、借款借据、房产证、土地证、他项权证、送达地址确认书，被告陈谊对该组证据的真实性、合法性和关联性均无异议，被告李玉雁对该组证据的真实性、合法性和关联性均有异议，认为个人贷款申请表、个人借款担保合同上的签名不是其本人所签，借款借据记载的贷款用途是装修个人家居消费贷款与事实不符，其未办理过抵押登记手续，原告不享有其有关涉案房产份额50%的抵押权，被告李玉雁未签订过送达地址确认书，对其无约束力。本院认为，被告陈谊对该组证据无异议，本院对有关被告陈谊的部分予以认定，因双方当事人对鉴定意见书认定李玉雁的签名不是其本人签名无异议，对于涉及被告李玉雁的部分，本院不予认定。 2.对被告李玉雁提交的离婚证和离婚协议书，原告对真实性有异议，认为没看到原件，被告陈谊对该份证据无异议。本院认为，该份证据与本案缺乏关联性，本院不予认定。 经审理，本院认定如下事实： 原告持有的《中国工商银行个人贷款申请表（消费）》，载明：“主申请人为被告陈谊，申请人配偶为被告李玉雁，贷款金额为70万元，贷款各类为个人家居消费贷款，借款用途装修，被告陈谊在申请人和抵押人处签字，共同申请人、主申请人配偶和抵押物共有人处有“李玉雁”字样”。 原告持有的《个人借款／担保合同》约定：“被告陈谊作为借款人，原告作为贷款人，原告根据被告陈谊申请，向其发入个人家居消费贷款700000元，用途为装修，担保方式为抵押，贷款期限为5年，从2018年1月2日起至2033年1月1日；贷款利率以贷款发放日前一工作日全国银行间拆借中心公布的年期贷款基础利率为基准利率，加210.25个基点确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，每笔贷款提款后贷款利率，自次年1月1日开始，按该日历年度最后一个工作日全国银行间拆借中心公布的年期贷款基础利率为基准利率，加210.25个基点确定；贷款划入李文龙账户；还款方式为按月等额本息还款法；如被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，且被告应当向原告赔偿因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。被告陈谊未按约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率加收50%确定；合同约定以被告李谊、李玉雁名下的位于宁波市海曙区××镇××幢××号××室房产作为抵押物；被告陈谊在借款人和抵押人处签字，在共同借款人和抵押物共有人处有‘李玉雁’字样；合同签署日期为2018年6月28日”。涉案不动产已经办理了不动产抵押登记手续，不动产登记证明号为浙（2018）宁波市海曙不动产证明第0××0号。涉案不动产登记时系两被告按份共有，各占有50%份额，其中被告陈谊的房屋所有权证号为甬房权证鄞州区字第2××6号，被告李玉雁的房屋所有权证号为甬房权证鄞州区字第2××7号。 2018年7月3日，原告向被告陈谊指定的李文龙账户发放贷款700000元。截至2020年3月21日，尚欠原告贷款本金534640.41元，利息、复利、罚息共计11450.50元。 另查明，两被告于1998年7月1日登记结婚，借款发生在婚姻关系存续期间。 浙江中和司法鉴定中心在2020年7月31日出具司法鉴定意见书，载明《中国工商银行个人贷款申请表（消费）》共同申请人签字处“李玉雁”签名字迹和《个人借款/担保合同》共同借款人、抵押物共有人处“李玉雁”签名字迹均不是被告李玉雁所写。被告李玉雁为此支出鉴定费9400元。 审理中，被告陈谊自认被告李玉雁未在《中国工商银行个人贷款申请表（消费）》和《个人借款/担保合同》签名，是其找中介的人代为签名的。 本案的争议焦点为：一、被告李玉雁对本案借款是否应承担共同还款责任；二、原告对被告李玉雁占有的50%的涉案不动产是否享有抵押权。 关于争议焦点一，《中国工商银行个人贷款申请表（消费）》共同申请人和《个人借款/担保合同》中共同借款人、抵押物共有人的“李玉雁”字样均非被告李玉雁所签，并非其真实意思表示，对被告李玉雁无约束力，而且贷款用途虽为装修，但是汇入到被告陈谊指定的案外人账户，原告未能提供证据证明涉案款项用于装修，也未能提供证据证明涉案款项用于两被告的共同经营和共同生活，不是两被告的夫妻共同债务，故对于原告要求被告李玉雁承担共同还款责任的诉讼请求，因缺乏相应的证据和法律依据，本院不予支持。 关于争议焦点二，涉案房屋是两被告按份共有，被告陈谊享有50%的所有权份额，有权进行处分，而涉案房屋已经办理了不动产抵押登记，为保护原告和被告李玉雁的利益，实现公平目的，本院认定原告取得了被告陈谊50%份额房屋所有权设定的抵押权。关于被告李玉雁的抵押权部分，因被告陈谊的抵押行为未经被告李玉雁同意，非其真实意思表示，且被告李玉雁明显不认可，因此，被告陈谊未经被告李玉雁同意而对涉案房产享有的50%的设定抵押权属于无权处分，原告作为专业的从事贷款业务机构，未能尽到比常人更高的注意义务，未能提供充分的证据证明其已经尽到了合理注意义务，不能证明其善意取得了被告李玉雁占有份额的抵押权。 综上，原告合理的诉讼请求，本院予以支持，不合理的部分，本院予以驳回。被告李玉雁的抗辩主张，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条，第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告陈谊在判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行借款本金534640.41元，支付利息、复利、罚息11450.50元（利息、复利、罚息暂计算至2020年3月21日，之后的利息、复利、罚息按《个人借款/担保合同》约定计算至款项实际还清之日止，但不含罚息的复利和复利的复利）； 二、原告中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行对被告陈谊、被告李玉雁名下的位于宁波市海曙区的不动产［房屋所有权证号：甬房权证鄞州区字第2××6号和甬房权证鄞州区字第2××7号，不动产登记证号：浙（2018）宁波市海曙不动产证明第0××0号］中被告陈谊占有的50%的份额享有抵押权，有权依法优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9261元，减半收取4630.50元，由被告陈谊负担，鉴定费9400元，由原告中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。 审 判 员 苏廷文 二〇二〇年十一月五日 代书记员 周碧莹 本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权： （一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的； （二）以合理的价格转让； （三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。 受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。 当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。