内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2020）内0627民初1777号原告：伊金霍洛金谷村镇银行股份有限公司，统一社会信用代码9115060055810356X7。法定代表人：付某，董事长。委托诉讼代理人：史某。被告：秦某1，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：苏某，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：杨某，公民身份号码×××，现住址同上。被告：秦某2，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：汪某，公民身份号码×××，户籍地黑龙江省绥化市，现住址同上。原告伊金霍洛金谷村镇银行股份有限公司（以下简称伊旗金谷银行）与被告秦某1、苏某、杨某、秦某2、汪某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月10日、2020年10月30日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告伊旗金谷银行委托诉讼代理人史某、被告秦某1、苏某到庭参加诉讼，被告杨某、秦某2、汪某未到庭参加诉讼；第二次开庭，原告伊旗金谷银行委托诉讼代理人史某、被告秦某1到庭参加诉讼，被告苏某、杨某、秦某2、汪某未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告伊旗金谷银行向本院提出以下诉讼请求：1.判决被告秦某1偿还原告借款本金195000元及该笔借款截至2020年3月31日的利息、罚息16549.51元并按照合同约定的借款利率上浮50%支付截至本息还清之日的利息、罚息；2.判决被告苏某、杨某、秦某2、汪某对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年12月28日，原告伊旗金谷银行与被告秦某1签订了合同编号为2018年金谷村镇银行个借字第HP-023号《个人借款合同》，约定被告秦某1向原告伊旗金谷银行借款195000元，用于购买装载机，借款期限自2018年12月28日至2019年12月16日，月利率为7.6125‰，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息按照借款期限内月利率上浮50%计算。2018年12月28日，原告伊旗金谷银行与被告苏某、杨某、秦某2、汪某签订了合同编号为2018年金谷村镇银行保字第HP-023号《最高额保证合同》，为上述借款项下本息及实现债权的费用提供连带责任保证。借款发放后，被告未按合同约定清偿借款本息。截至2020年3月31日，被告秦某1尚欠原告伊旗金谷银行借款本金195000元，利息、罚息共计16549.51元。故诉至法院，要求判如所请。被告秦某1、苏某、杨某答辩称，不同意原告的诉讼请求。（一）本案为借名贷款，实际用款人是秦某2、金谷银行燕行长等人。2013年7月初，秦某2与伊旗金谷村镇银行负责人协商一致，用互贷联保的形式为秦某2贷款，后秦某2、伊旗金谷村镇银行让秦某1、秦有山、苏某三户互贷联保，每户贷款200000元。本案所涉贷款是秦某1听从了银行信贷人员在贷款条据上签字，借款由秦某2实际使用，本金已偿还5000元，利息付至2018年12月28日，均由秦某2实际偿还。（二）2018年12月28日，伊旗金谷银行要求被告秦某1、苏某、杨某转贷剩余195000元贷款本金，被告秦某1、苏某、杨某提出贷款实际由秦某2使用，不同意转贷。后伊旗金谷银行提出让秦某2的妻子汪某共同提供担保，被告秦某1、苏某、杨某才同意办理转贷手续。综上，案涉借款的实际用款人是秦某2、汪某，应当将其作为借款人，判令由其偿还贷款本息。原告伊旗金谷银行向本院提供以下证据：证据一，《个人借款合同》、《最高额保证合同》各一份，拟证明：1.被告秦某1是本案借款人；2.被告秦某1应当承担借款合同约定的还款义务，偿还原告伊旗金谷银行借款本金195000元，并支付截止借款实际给付之日止的利息、罚息；3.被告苏某、杨某、秦某2、汪某是本案担保人；4.被告苏某、杨某、秦某2、汪某应承担连带担保责任。证据二，借款借据一份，拟证明：原告伊旗金谷银行已履行借款发放义务，被告应当按合同约定履行借款本息清偿义务。证据三，贷款明细查询单一份，拟证明：被告秦某1、苏某、杨某、秦某2、汪某未按合同约定清偿借款本息，已构成违约。证据四，积欠本息单一份，拟证明：案涉贷款截止起诉时积欠的本金、利息情况。证据五，被告的身份证、户口本、结婚证、单身证明，拟证明：被告秦某1、苏某、杨某、秦某2、汪某的身份信息，本案被告明确。证据六，2013年金谷村镇银行个借自第yrr-035号《个人借款合同》、《保证合同》、借款借据各一份；2014年金谷村镇银行个借字第yrr-117号《个人借款合同》、《最高额保证合同》、借款借据各一份；2016年金谷村镇银行个借字第yrr-036号《个人借款合同》、《最高额保证合同》、借款借据各一份、2017年金谷村镇银行个借字第yrr-087号《个人借款合同》、《保证合同》、借款借据各一份，拟证明：本案诉争贷款系转贷，该组证据可证明该笔贷款于2013年首次发放，从2014年起每年转贷一次，转贷期间的借款人、担保人情况。证据七，微信聊天截图7页，拟证明：因借款人在农村不方便还款，故由保证人向原告伊旗金谷银行的工作人员转账后，再由伊旗金谷银行工作人员代为办理还款。证据八，2018年12月25日下午15时伊旗金谷银行职工史某和秦某1的通话录音一份（附录音纸质版内容），拟证明：借款人秦某1的贷款由其本人使用。被告秦某1的质证意见：对证据一的真实性无异议；对证据二签名的真实性认可，但当时是在空白借据上签字，其他内容是由原告的工作人员补填；对证据三的真实性无异议，但其并未还款，借款是由燕凤生，秦某2，乔帅等人偿还；对证据四、证据五无异议；对证据六无异议；对证据七微信截图有异议，不是与秦某1的微信聊天记录；对证据八的真实性无异议，是与秦某1的通话录音，但是之所以那么说是因为此前原告的工作人员打过电话叮嘱，说有银监会的工作人员会打电话询问，其是为了配合他们才这么说的。被苏某对第一至五组证据的质证意见同秦某1。被告秦某1向本院提供以下证据：证据一，伊旗金谷村镇银行的借记卡银行流水2页，拟证明：该笔借款其未实际使用，其未偿还过借款本息，已还本息是由燕凤生、秦某2、乔帅、郝鹏等人偿还。证据二，2020年6月12日秦某1和郝鹏的通话录音一份，拟证明：秦某1知道贷款事实，但从未拿过发放贷款的银行卡。证据三，提供秦某1与金谷银行燕凤生于2020年9月16日、2020年10月28日的两段通话录音，拟证明：案涉借款不是由其实际使用，也不是由其还款。证据四，证人房林的证言，拟证明秦某1未实际使用案涉借款。房林出庭接受质询时陈述，案涉贷款的实际用款人是秦某2，因为在借该笔借款的同时，其与丈夫秦有山也同时为秦某2贷了一笔20万元的贷款，该笔贷款的用款人也是秦某2。秦某2承诺他已经和金谷银行的燕行长说过了，借款由他实际偿还，和名义借款人没有关系。原告伊旗金谷银行的质证意见：对证据一的真实性认可，对证明目的不认可，是被告秦某1的卡号，是秦某1归还的利息；对证据二的真实性认可，是与郝鹏的录音，对证明目的不认可，录音内容中无法体现被告秦某1的证明目的；对第三组证据，该组证据的真实性无法确认，不认可证明目的，对第三组证据有异议，即便按照证人所述，证人与秦某2之间的个人借款关系属实，也与银行没有关系。被告苏某对被告秦某1提供的第一、二组证据无异议。本院对原、被告提供的证据认证如下：原告金谷银行提供的第一至六组、第八组证据具有真实性、合法性、关联性，本予以采信，第七组证据与本案争议焦点欠缺关联性，本院不予采信。被告秦某1提供的第一至四组证据无法实现其证明目的，且证人与被告秦某1有亲属关系，本院不予采信。经审理查明，2018年12月28日，秦某1与伊旗金谷银行签订2018年金谷村镇银行个借字第HP-23号《个人借款合同》，向金谷银行借款195000元，借款期限至2020年12月16日，约定借款用途为经营性、消费性贷款，月利率为7.6125‰；如借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率为借款利率水平上加收50%。同日，秦某2、汪某、苏某、杨某与伊旗金谷银行签订2018年金谷村镇银行保字第HP-023号《最高额保证合同》，为上述借款合同项下借款本金、利息(包括利息、复利、罚息)、实现债权的费用(包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费等费用)提供连带责任保证，保证期限为两年。同日，伊旗金谷银行向秦某1账户发放贷款195000元。后被告秦某1未偿还本金，未按照合同约定期限支付利息，截至2020年3月31日，秦某1尚欠伊旗金谷银行借款本金195000元、利息8681.99元、罚息7867.52元。另查明，2013年7月17日，伊旗金谷银行与秦某1、郭彩霞签订2013年金谷村镇银行个借字第YRR-035号《个人借款合同》，借款200000元，借款期限至2014年7月10日，约定借款用途为购买装载机。同日，秦有山、房林、苏某、杨某与伊旗金谷银行签订保证合同，为该笔借款提供连带责任保证，保证期限为2年。2014年7月11日，秦某1、郭彩霞与伊旗金谷银行签订2014年金谷村镇银行个借字第yrr-117号《个人借款合同》，借款200000元，借款期限至2017年7月2日，约定借款用途为购买装载机，实际用于偿还旧贷。同日，秦有山、房林、苏某、杨某与伊旗金谷银行签订保证合同，为该笔借款提供连带责任保证，保证期限为2年。2016年12月30日，秦某1、郭彩霞与伊旗金谷银行签订2016年金谷村镇银行个借字第yrr-036号《个人借款合同》，借款200000元，借款期限至2019年12月5日约定借款用途为购买装载机，实际用于偿还旧贷。同日，秦有山、房林、苏某、杨某与伊旗金谷银行签订保证合同，为该笔借款提供连带责任保证。2017年12月29日，秦某1与伊旗金谷银行签订2017年金谷村镇银行个借字第yrr-087号《个人借款合同》，借款199000元，借款期限至2018年12月15日，约定借款用途为转办（买装载机），实际用于偿还旧贷。同日，秦有山、苏某、杨某与伊旗金谷银行签订保证合同，为该笔借款提供连带责任保证，保证期限为2年。2018年金谷村镇银行个借字第HP-23号《个人借款合同》项下借款实际用于偿还旧贷。本院认为，依法成立的合同，对合同双方均具有法律约束力，各方均应按照合同约定全面履行义务。原告伊旗金谷银行与被告秦某1签订的2018年金谷村镇银行个借字第HP-23号《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方应当按照约定履行合同义务。原告伊旗金谷银行已按照合同约定将195000元借款发放至被告秦某1账户内，被告秦某1应当按照合同约定还本付息。被告秦某1未按照约定期限归还本金，支付利息，应当承担违约责任，故本院对原告伊旗金谷银行要求被告秦某1偿还借款本金195000元，并按照合同约定利率支付利息、罚息的诉讼请求予以支持，计算至2020年3月31日的利息、罚息共计16549.51元。被告秦某1在与原告伊旗金谷银行职工的通话录音中自述贷款由其本人实际使用，故本院对被告秦某1所持案涉贷款属于借名贷款的事实不予采信。且即便秦某1与他人之间存在借名贷款的合意，因本案并无证据显示伊旗金谷银行在发放贷款时知晓并同意双方借名贷款，无法证明伊旗金谷银行、秦某1和借名人三方之间存在通谋虚伪行为。秦某1作为案涉借款合同的相对方，不论贷款发放后是否实际用款，均不影响伊旗金谷银行依据借款合同向其主张权利。被告苏某、杨某与原告伊旗金谷银行签订的2018年金谷村镇银行保字第HP-023号《最高额保证合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合法有效，被告苏某、杨某应当按照合同约定对上述借款本息承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告苏某、杨某在承担连带保证责任后，有权向被告秦某1追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”原告伊旗金谷银行与借款人秦某1均认可2018年金谷村镇银行个借字第HP-23号《个人借款合同》项下借款实际用途是偿还旧贷，原告伊旗金谷银行未举证证明秦某2、汪某知道2018年金谷村镇银行个借字第HP-23号《个人借款合同》项下贷款是用于偿还旧贷，故依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条的上述规定，被告秦某2、汪某不承担保证责任。被告苏某、杨某为新贷、旧贷均提供了连带责任保证，故被告苏某、杨某应当对2018年金谷村镇银行个借字第HP-23号《个人借款合同》项下借款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦某1于本判决生效之日起十日内归还原告伊金霍洛金谷村镇银行股份有限公司借款本金195000元，支付截至2020年3月31日的利息、罚息共计16549.51元，并按照月利率11.41875‰支付从2020年4月1日至借款实际清偿之日的罚息；二、被告苏某、杨某对本判决第一项中的债务承担连带清偿责任；三、被告苏某、杨某在承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告秦某1追偿，被告秦某1应于被告苏某、杨某履行上述债务后五日内，向被告苏某、杨某清偿其已实际履行的债务。四、驳回原告伊金霍洛金谷村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4473元，减半收取2237元，由被告秦某1、苏某、杨某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。审 判 员 曹馨丹二〇二〇年十一月二日法官助理 刘凡宁书 记 员 折 鑫法条链接：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。《中华人民共和国民事诉讼法》