甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0104民初2208号原告：中国农业银行股份有限公司兰州西固支行，住所地甘肃省兰州市西固区福利西路**。负责人：柳道春，该行行长。委托诉讼代理人：许德伟，男。被告：甘霖，男，1991年8月16日出生，汉族，户籍住址甘肃省兰州市安宁区。原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行（以下简称农行西固支行）与被告甘霖借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行西固支行的委托诉讼代理人许德伟到庭参加诉讼，被告甘霖经本院传票合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行西固支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告甘霖立即归还原告借款本金178396.23元，并向原告支付截止2020年7月20日欠息2512.95元，并依照借款合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金至其全额付清本息之日止；2.本案全部诉讼费用由被告承担。庭审中原告当庭表示以截至2020年10月20日实际欠付的数额主张被告偿还借款本金164412.38元、利息1547.42元，并依照借款合同约定向原告支付利息、罚息、复利至其全额付清本息之日止，放弃对违约金的主张。事实和理由：2019年8月28日，原告农行西固支行与被告甘霖签订编号为62020120190079316的《个人担保借款合同》，因被告综合消费（房屋装修），原告向被告借款人民币200000元，借款期限5年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，利率采取浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮百分之贰拾，约定执行利率为5.7%，逾期利率为8.55%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。原告于2019年8月28日向被告甘霖发放了全部借款，并汇入借款合同指定的账户。2019年9月20日至2020年6月30日期间，被告甘霖仅向原告偿还部分借款本息，截至2020年7月20日尚有本金178396.23元及利息2512.95元未偿还。截至诉前被告甘霖并未向原告履行还款义务，为维护原告合法权益，遂提起诉讼，望判如所请。被告甘霖未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提供的五组七份证据，即证据一《个人担保借款合同》，证据二贷款申请书、个人信贷业务申请表、被告身份证、户口本、书面声明、承诺书、员工基本情况及职级收入对应表、面谈笔录，证据三中国农业银行贷款审批表、发放通知单、个人贷款资金支付授权委托书、收据、家庭装修合同、房屋所有权证，证据四借款凭证，证据五授权书1份1页，证据六个人概况信息、个人基本信息、个人联系方式信息、个人工薪供职详细信息、个人凭证基本信息（结欠本金利息数据）、已归还本金利息流水清单，证据七催收资料，本院经审查后认为，上述五组证据客观真实、来源合法、与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告甘霖未举证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案对事实认定如下：2019年7月29日，被告甘霖向中国农业银行股份有限公司兰州分行提交《贷款申请书》及《个人信贷业务申请表》，申请贷款200000元用于装修位于安宁区××路××号××室的房屋。同年8月28日原、被告签订编号为62020120190079316的《个人担保借款合同》，约定：被告甘霖作为借款人向原告农行西固支行借款200000元，借款用途为综合消费；借款期限60月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率采取浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾；借款受托支付至第三人董文婷名下尾号8825的招商银行兰州西固支行账户内；按照等额本息的分期还款方式还本付息，还款日为每月20日。合同还约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款。上述《个人担保借款合同》签订当日，原告农行西固支行将200000元贷款本金支付至合同指定的第三人董文婷银行账户内。《贷款发放通知单》所载借款日期2019年8月28日，到期日期2024年8月27日，正常执行利率5.7%，逾期执行利率8.55%。借款发放后，被告甘霖自2019年9月20日起开始向原告农行西固支行按月还款，于2020年6月20日开始出现未按约定按期足额偿还借款的情形，后又偿还了部分借款，截至2020年10月20日，被告已偿还原告借款本金35587.62元、利息10613.34元，尚欠本金164412.38元、利息1547.42元，经原告催要未果，遂酿成纠纷。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案原、被告签订的《个人担保借款合同》系双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律规定，本院依法确认为有效。合法有效的合同对各方当事人均具有约束力，同时应受到法律保护。原告在签订合同后已依约足额履行发放贷款义务，被告应当按照合同约定积极履行自己的还款付息义务，但被告并未依约按期足额偿还借款本息，造成违约，依法应当承担违约责任。关于原告要求判令被告立即归还借款本金164412.38元并支付利息（截至2020年10月20日为1547.42元）及罚息（即逾期利息）至其全额付清本息之日止的诉请，原、被告签订的《个人担保借款合同》明确约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款,该合同约定不违反法律规定。被告于2020年6月20日开始出现未按约定按期足额偿还借款的情形，截至2020年10月20日仅偿还了部分借款本息，原告依据上述合同约定诉请提前收回已发放借款，本院予以支持，并确认案涉《个人担保借款合同》于2020年10月20日提前到期，被告应向原告偿还所欠借款本金164412.38元及利息1547.42元，并支付以欠付本金164412.38元为基数，按照8.55%的逾期年利率计算自2020年10月21日起至全部借款本息偿清之日止的罚息。关于原告要求被告支付复利至其全额付清本息之日止的诉请，原、被告签订的《个人担保借款合同》第九条违约责任9.4条约定，“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”即，原告主张的复利包括对借款期内产生的应付未付利息计算复利，还包括对借款逾期后产生的应付未付利息（即罚息）计算复利。对于复利，中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，该条规定了贷款逾期后复利利率的计算标准；《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，该条规定了逾期利息和复利的计算标准，上述法律规定均不能得出可对罚息计算复利的结论。关于银行贷款产生的逾期罚息是否应当计收复利的问题，现行法律、行政法规并无明确规定。民事责任以填补权利受到侵害产生的损失为原则，旨在恢复权利的圆满状态，以补偿性为主，惩罚性为辅。坚持填补损失原则还体现在对同一违约行为不应给予双重惩罚。借款人未按期归还借款本息，已承担高额罚息和复利的责任，贷款人受到的损失已充分救济。若把罚息作为复利计算基数的一部分，实质上构成双重惩罚，责任过重，对借款人明显不公。另若允许对罚息计算复利，此种利滚利的不断积累会使借款人负担越来越重，有违民事责任填补损失的原则，也有违金融服务社会发展的初衷。因此对案涉《个人担保借款合同》中约定的“对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利”中“应付未付利息”的理解，应限定在借款期内应支付而未支付的利息，而不应扩大解释认为包括罚息。原告在庭审中陈述其主张的截至2020年10月20日的利息1547.42元中实际已包含该期间内产生的复利，故本院对借款期内应付未付的利息在借款期内不再计算复利，自借款到期之日即2020年10月21日起，以1547.42元为基数按逾期借款年利率8.55%计算复利至全部借款本息偿清之日止。对原告主张的对逾期借款的应付未付利息计算复利的诉请，本院不予支持。关于原告要求被告承担本案诉讼费的诉请，《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款规定：“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿负担的除外”，本案诉争系被告违约引起，故被告应依法承担本案已减半收取的案件受理费1959元。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告甘霖于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行偿还借款本金164412.38元，并支付截至2020年10月20日的利息1547.42元；二、被告甘霖于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行支付以164412.38元本金为基数，按照8.55%的年利率计算，自2020年10月21日起至全部借款本息偿清之日止的罚息；三、被告甘霖于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行支付以1547.42元利息为基数，按照8.55%的年利率计算，自2020年10月21日起至全部借款本息偿清之日止的复利；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1959元（原告已预交），由被告甘霖负担，被告于本判决生效后三日内向原告全部支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  王丽娜二〇二〇年十一月五日书记员  侯沛含