湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0408民初1674号原告：招商银行股份有限公司衡阳分行，住所地:湖南省衡阳市高新区延安路**春天财富广场。法定代表人：夏科辉，该分行行长。委托诉讼代理人：熊冬林，湖南南舫律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊军雯，湖南南舫律师事务所律师。被告：王某1，男，汉族，1971年8月3日出生。被告：王某2，女，汉族，1974年9月7日出生。原告招商银行股份有限公司衡阳分行（以下简称招商银行衡阳分行）与被告王某1、王某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行衡阳分行的委托诉讼代理人熊军雯，被告王某1、王某2经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除如下合同：①原告与被告王某1于2013年9月4日签订的《个人授信协议》；②原告与被告王某1、王某2于2018年8月2日、2019年7月17日签订的《个人授信展期协议书》《个人贷款借款合同》；2、判令被告王某1、王某2立即共同偿还借款本金379905.69元及利息13579.49元、罚息5473.51、复息444.02元,共计399402.71元人民币（利息、罚息、复息暂计算至2020年5月27日，此后利息、罚息、复息按合同约定利率计算至本息付清之日止）；3、判令被告王某1、王某2共同支付律师费用20129.90元（按本息399402.71元的5.04%计算）；4、判令被告王某2以其提供的财产即衡阳市高新区05号街区7栋802（建筑面积159.7平方米，房产证号：衡房权证高新区字第0××**）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿;本案的贷款本息及实现债权的一切费用如诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等；5、判令被告王某1和王某2共同承担本案诉讼费用。被告王某1、王某2未予答辩。亦未向本院提交证据。本院对双方当事人提交的证据认证如下：对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；根据双方当事人举证、质证的情况及庭审查明的情况，本院认定案件事实如下：2013年9月4日，原告招商银行衡阳分行与被告王某1签订了合同编号为734585000835的《个人授信协议》，该合同与涉案相关的约定有：原告招商银行衡阳分行作为授信人，向授信申请人王某1提供总额为人民币捌拾贰万元整授信额度,且为可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2013年9月4日起到2018年9月4日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（第4条第4.2点）。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠货款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担（第18条第18.2点）。2018年7月16日，被告王某1因流动资金周转需要向原告招商银行衡阳分行申请借款41万元人民币，提交了《零售贷款申请书》，被告王某2在该申请表中“共同借款人签字处”和“借款申请人配偶签字处”及“抵押人签字栏”处签字确认。2018年8月2日，被告王某1、王某2因资金周转困难等原因向原告申请延长使用编号为734585000835《个人授信协议》项下的授信额度并申请授信额度展期。同时，双方签订了《个人授信展期协议书》，约定授信额度41万元，授信期间展期到2021年3月4日，被告王某2作为抵押人签字确认。2018年8月2日，原告招商银行衡阳分行与被告王某2签订了合同编号为734585000835号的《个人授信最高额抵押合同》，约定被告王某2为担保上述授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告王某2愿意以其所有的坐落于湖南省衡阳市高新区××号街××栋××室××建筑面积159.7㎡一套房产作为抵押物，并办理了抵押登记［他项权证号分别为：衡房他证珠晖区字第080506**；所有权证号：衡房权字第0×**，债权数额为：430000元］，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2019年7月17日，原告招商银行衡阳分行又与被告王某1、王某2签订合同编号为8190709500109的《个人贷款借款合同》，约定贷款本金40万元，贷款期限为19个月，期限为2019年7月17日起到2021年2月17日止，本合同执行利率为年利率6.175%，以按月结息，按月还本，等额本息的方式归还贷款本息。同时，被告王某2自愿以其所有的高新区05号街区7栋802室房产、建筑面积为159.7㎡的一套房产作为抵押担保；并签订了担保合同，该合同约定：借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用均由借款人全数负担（第23条第23.1点）；借款人未按本合同约定按时足额还本付息的（24.1.3）等11项视为违约事件（第24条）；一旦发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用（第25.1条）；协商处理或按法律程序变卖处理抵押物（第25.4条）。2019年7月22日，两被告向原告出具了一份《招商银行个人贷款借款借据》，借款金额为40万元，贷款还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，贷款执行年利率6.175％，贷款期限从2019年7月22日至2021年2月22日。同日，原告发放了此笔贷款。2019年10月3日开始，被告王某1、王某2没有按时偿还该笔贷款的利息，截至2020年5月27日止，被告小红、王某2尚拖欠原告贷款本金379905.69元，利息13579.49元，罚息5473.51元、复息444.02元，合计399402.71元。之后，原告工作人员多次向被告催收无果。再查明，原告为实现涉案债权与湖南南舫律师事务所签订了委托代理合同，合同约定按照法院判决标的额的5.4%支付律师费用，之后，湖南南舫律师事务所指派了熊冬林、熊军雯出庭履行代理义务。本院认为，本案系金融借款合同。原、被告签订的涉案《个人授信协议》、《个人授信展期协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》均系当事人真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行义务。上述合同签订后，原告依据合同的约定向被告王某1发放了贷款，被告王某1应当依约履行还款义务。但自2019年10月3日开始，被告王某1英因未按约足额偿还贷款本息，已构成违约，故原告依据合同约定要求提前解除涉案《个人授信协议》、《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》，并要求被告王某1提前支付拖欠的涉案借款本金、利息及罚息，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。经本院核定，截至2020年5月27日止，被告王某1尚拖欠原告贷款本金379905.69元、利息13579.49元、罚息5473.51元、复息444.02元，合计399402.71元。同时，被告王某2作为被告王某1的配偶对本案借款知情且在《零售贷款申请表》上的“共同借款人签字处”和“抵押人签字栏”处签字，故涉案借款应为被告王某1、王某2两夫妻的共同债务，应由被告王某1、王某2承担共同偿还的责任。被告王某2自愿以其所有的坐落于湖南省衡阳市高新区××号街××栋××室（建筑面积159.7㎡）的房产作为抵押物，均办理了抵押登记［他项权证号分别为：衡房房他证珠晖区字第080506**所有权证证号：衡房权字第0×**债权数额为：430000元］，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等，涉案贷款均属于授信额度范围之内，故原告有权以涉案抵押房产折价或以拍卖、变卖所得价款对上述债务享有优先受偿权。关于涉案律师费的问题，根据湖南省律师服务收费行业指导标准以及原告提供的委托代理合同，结合本案案件的性质、审理的复杂程度以及法律事务的难易程度等因素，结合上述本院核定的被告尚欠原告的借款本息总额399402.71元，对于原告依合同约定诉请被告承担律师费20129.9元（399402.71元×5.4%）,该笔费用未超过《湖南省律师服务收费行业指导标准》，且符合双方的合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司衡阳分行与被告王某1于2013年9月4日签订的《个人授信协议》，并解除原告招商银行股份有限公司衡阳分行与被告王某1于2018年8月2日、2019年7月17日签订的《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》；二、被告王某1、王某2于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司衡阳分行贷款本金379905.69元、利息13579.49元、罚息5473.51、复息444.02元,共计399402.71元（利、罚、复息暂计算至2020年5月27日止），后期利息、罚息、复利按涉案合同约定利率支付至实际清偿之日止；三、被告王某1、王某2于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司衡阳分行律师代理费20129.9元；四、被告王某1、王某2如未按上述二、三项履行还款义务，原告招商银行股份有限公司衡阳分行对被告王某2所有的坐落于湖南省衡阳市高新区××号街××栋××室的房产［他项权证号分别为：衡房他房他证珠晖区字第080506**有权证号证号：衡房权字第0×**权数额为：430000元］享有抵押权，即有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述第二、三项以及本案诉讼费范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3796元，由被告王某1、王某2共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  阳林二〇二〇年十一月九日法官助理谷江波书记员陈虹霖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。