太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2020）晋0108民初1847号原告：太原市住房公积金管理中心，住所地：太原市万柏林区文兴路**。法定代表人：王晋章，主任。委托诉讼代理人：郭婷，山西初心律师事务所律师。被告：贾慧勇，男，1974年4月26日出生，汉族，太原钢铁（集团）有限公司职工，住太原市。被告：王爱平，女，1972年5月7日出生，汉族，个体经营户，住太原市。二被告共同委托诉讼代理人：贾毓泽（系贾慧勇、王爱平之女），女，自由职业，住太原市。被告:王建荣，男，1965年10月9日出生，汉族，太原钢铁（集团）有限公司职工，住太原市。被告：慕保林，男，1979年7月2日出生，汉族，职业不详，住太原市。第三人：中信银行股份有限公司太原分行，，住所地：太原市杏花岭区府西街**王府大厦****负责人：程普升，行长。委托诉讼代理人：张啸，男，中信银行股份有限公司太原分行员工，住太原市万柏林区新晋祠路一段****楼****。原告太原市住房公积金管理中心与被告贾慧勇、王爱平、王建荣、慕保林，第三人中信银行股份有限公司太原分行借款合同纠纷一案，本院于2018年8月15日立案后，于2019年8月21日作出（2018）晋0108民初1819号民事判决。原告太原市住房公积金管理中心提出上诉，太原市中级人民法院于2020年5月27日作出（2020）晋01民终2236号民事裁定，发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告太原市住房公积金管理中心的委托诉讼代理人郭婷，被告贾慧勇、王爱平的共同委托诉讼代理人贾毓泽,被告王建荣，第三人中信银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人张啸到庭参加诉讼。被告慕保林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告太原市住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求，判令：1.解除原告与被告贾慧勇、王爱平，第三人签订的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》（合同编号20151201050073）；2.被告贾慧勇、王爱平偿还原告贷款余额419021.83元，及至全部还清借款时的利息及罚息（利息、罚息暂计算至2018年5月18日共计7851.23元，罚息利率为贷款利率加收50%）；3.被告王建荣、慕保林对上述欠款本息承担连带清偿责任；4.四被告承担原告因本案发生的律师费42687元；5.诉讼费、公告费由四被告承担。事实与理由：被告贾慧勇、王爱平系夫妻关系，因购买、修建、大修和装修自住住房，向原告申请住房公积金贷款。2016年1月12日，原告与被告贾慧勇、王爱平，第三人签订了《住房公积金个人贷款抵押借款合同》。借款合同约定：被告贾慧勇、王爱平向原告贷款450000元，贷款期限为2016年2月24日至2039年2月24日，贷款年利率3.25%，采用等额本金还款方式偿还。合同签订后，原告依约履行，被告贾慧勇、王爱平偿还了本金39130.32元、利息28031.26元。至2017年10月24日，二被告合计逾期已达6期以上，原告多次催收无果。另外，2015年12月11日，被告王建荣、慕保林与原告签订了《个人阶段性保证承诺函》，为被告贾慧勇、王爱平的借款提供连带保证责任。被告贾慧勇、王爱平辩称，原告所述的贷款情况是事实。但现在经济困难，没有偿还能力。原告诉讼请求计算的利息、罚息过高，现在被告经济状况已经好转，不同意解除合同，要求继续履行。被告王建荣辩称，原告将贷款直接打入个人账户，造成资金去向不明，原告应承担监管责任。不同意承担担保责任。被告慕保林未到庭参加诉讼，也未提出书面答辩意见，在举证期限内未提交相关证据。第三人中信银行股份有限公司太原分行述称，第三人受原告委托，已将贷款发放给原告。是否解除原告与被告贾慧勇、王爱平，第三人签订的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》，由法院裁决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。经当庭质证，被告贾慧勇、王爱平、王建荣、第三人对原告提供的被告贾慧勇、王爱平的《个人住房公积金贷款申请表》、《住房公积金个人贷款抵押借款合同》、个人阶段性保证承诺函、住房公积金贷款保证合同、《住房公积金个人委托贷款发放通知书》、个人贷款支付凭证、催收记录无异议。根据原告与被告贾慧勇、王爱平、王建荣，第三人举证质证情况和当庭陈述，原告提供的相关证据均与本案具有关联，真实有效，本院予以认定。经过对证据的分析认定，结合原告的陈述，本院审理查明的事实如下：被告贾慧勇与被告王爱平系夫妻关系，被告王建荣、慕保林与被告贾慧勇、王爱平均系亲戚关系。2015年12月11日，被告王建荣与原告签订了《住房公积金个人贷款保证合同》，合同主要内容：保证人（甲方）王建荣贷款人（乙方）中信银行股份有限公司太原分行为确保乙方与借款人贾慧勇签订的《太原市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。……第一条甲方保证担保的贷款金额为（大写）肆拾伍万元，贷款期限为贰拾叁年，自乙方将借款划入借款合同规定账户之日起计算，即2016年2月24日至2039年2月24日。第二条本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对借款合同中的借款人的债务承担连带责任。第三条保证担保的范围，贷款金额及利息（包括罚息）、借款应支付的违约金、赔偿金和乙方为实现债权而发生的费用等。同日，被告王建荣向原告出具了《个人阶段性保证承诺函》，主要内容：太原市住房公积金管理中心：本人自愿为借款人贾慧勇同公积金签订的20151201050073号《太原市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》的履行提供连带责任担保。保证借款人足额偿还贷款本息，并在取得所购房屋产权证后及时办理抵押登记。本人自愿在承担保证责任期间内，由太原市住房公积金管理中心冻结本人住房公积金账户，如借款人怠于履行还款义务时，保证人以其个人全部资产承担连带保证责任，且太原市住房公积金管理中心有权直接划扣本人公积金账户资金用于履行保证责任。2015年12月11日当天，被告慕保林与第三人签订了《住房公积金个人贷款保证合同》，向原告出具了《个人阶段性保证承诺函》，相关合同内容与被告王建荣和第三人、原告签订、出具的《住房公积金个人贷款保证合同》《个人阶段性保证承诺函》内容一致。2016年1月12日，原告与被告贾慧勇、王爱平、第三人签订了合同编号为20151201050073的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》，合同主要内容：甲方（委托人）：太原市住房公积金管理中心乙方（受托人）：中信银行股份有限公司太原分行丙方（借款人）：贾慧勇、王爱平第一条借款金额借款金额（大写）肆拾伍万元整，由甲方委托乙方向丙方发放第二条借款用途丙方借款用于（购买、建造、翻建、大修或装修）坐落于太原市解放北路**恒大名都******2904的住房。第三条借款期限借款期限为贰拾叁年，自2016年2月24日至2039年2月24日，放款日和到期日以《个人委托贷款划拨资金通知书》记载为准。第四条贷款利率贷款利率根据中国人民银行的有关规定，确定年利率3.2500%，（月利率为2.7083‰），利息自放款日计算。本合同履行期间遇中国人民银行调整法定利率，借款期限在一年（含）以内的，执行本合同利率，借款期限在一年以上的，当年仍执行本合同利率，次年1月1日起按相应利率档次执行调整后的利率。第五条贷款发放乙方依据甲方委托，将贷款划入丙方向甲方申请公积金贷款时指定的账户。贷款一经划入该账户，视为乙方完成贷款义务，丙方不得以任何借口拒绝偿还贷款。……第六条贷款偿还1.丙方选择等额本金还款方式偿还贷款本息。还款方式一经确定，在本合同履行期内不得变更。2.以放款日对应的当月日期为该月的还款日。若当月无还款日的对应日的，以当月的最后一日为还款日。每月具体金额详见《还款计划表》。本合同履行期间遇中国人民银行调整法定利率导致每月还款金额变更，甲方、乙方不另行通知丙方。3.丙方在乙方开立个人银行结算账户作为还款账户，并授权乙方每月以自动转账方式从该账户扣划资金还款。乙方扣划所得款项按照欠款时间顺序和先罚息、后利息、再本金的顺序冲抵丙方应偿还的贷款本息。4.每月还款日前丙方应将当月应偿还的贷款本息足额存入个人银行结算账户。因个人银行结算账户中月不足或其他原因致使乙方无法按时扣款的，丙方应按本合同第九条承担违约责任。……第八条贷款担保……（二）以保证方式担保的，乙方与甲方认可的担保人需另行签订《住房公积金个人贷款保证合同》第九条违约责任1.本合同履行期间，丙方未按合同约定按时偿还贷款本息，甲方按中国人民银行的有关规定对逾期贷款本息计算罚息。甲方可自丙方及其配偶的住房公积金账户划款用于偿还丙方的欠款。2.出现下列任一情形，甲方有权要求乙方宣布本合同项下的贷款全部提前到期，要求丙方或其财产继承人立即偿还全部贷款本息或要求丁方承担抵押担保责任。……（2）丙方连续四个月或累计六个付款期未按时偿还贷款本息的。……《住房公积金个人贷款抵押借款合同》签订后，原告于2016年2月24日委托第三人将450000元发放至被告贾慧勇的银行账户。合同履行过程中，被告贾慧勇、王爱平共计偿还了贷款本金39130.32元、利息28031.26元。至2018年5月8日，被告贾慧勇、王爱平合计未偿还贷款本息7期，经原告多次催收，被告贾慧勇、王爱平均未偿还。现被告贾慧勇、王爱平尚欠原告本金贷款余额419021.83元，利息及罚息7851.23元。本案原审、重审过程中，因给被告贾慧勇、王爱平公告送达相关诉讼材料，原告交纳了公告费950元。本院认为，原告与被告贾慧勇、王爱平，第三人签订的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告委托第三人向被告贾慧勇、王爱平发放贷款后，被告贾慧勇、王爱平应依合同约定及时偿还贷款本息。被告贾慧勇、王爱平累计逾期未还款达6期以上，符合原、被告约定的合同解除条件。原告要求解除与被告贾慧勇、王爱平，第三人签订的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》，并偿还所欠的贷款本息、罚息的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。被告王建荣、慕保林作为保证人向原告出具了《个人阶段性保证承诺函》，保证以其个人资产承担连带保证责任，被告王建荣、慕保林应承担连带清偿责任。原告要求被告支付本案律师的代理费用，但未提供相关费用的票据，本院不予支持。根据被告王建荣、慕保林与第三人签订的《住房公积金个人贷款保证合同》，向原告出具的《个人阶段性保证承诺函》，被告王建荣、慕保林应当知晓贷款由原告委托第三人发放至被告贾慧勇个人账户的事实，被告王建荣提出原告将贷款直接打入个人账户，造成资金去向不明，因此不承担担保责任的意见，不予采纳。被告慕保林未到庭参加诉讼，视为放弃答辩的权利，有关法律后果应由被告慕保林自行承担。本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告太原市住房公积金管理中心与被告贾慧勇、王爱平，第三人中信银行股份有限公司太原分行合同编号为20151201050073的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》；二、被告贾慧勇、王爱平于本判决生效后三十日内，偿还原告太原市住房公积金管理中心贷款本金419021.83元，利息及罚息7851.23元，本息共计426873.06元，并承担从2018年5月19日至本判决确定的给付之日止的利息，利率按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率的计算；三、被告王建荣、慕保林对上述第二项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告太原市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8344元、公告费950元，由被告贾慧勇、王爱平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 李宏伟人民陪审员 刘俊香人民陪审员 李 强 二〇二〇年十一月五日书 记 员 郭亚慧