河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初8133号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地河南省南阳市七一路**，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，男，汉族，1963年9月20日出生。任行长。委托诉讼代理人：苑幸，河南宛龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：李某，男，汉族，1994年7月21日出生，住新野县。原告中国银行股份有限公司南阳分行与被告李某金融借款合同纠纷一案，原告中国银行股份有限公司南阳分行向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南阳分行的委托诉讼代理人苑幸到庭参加了诉讼，被告李某经本院传票传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的贷款及抵押合同。2、判令李某立即清偿信用卡本金17,496元、利息3,990.22元、应收费用3,414.71元，共计24,900.93元（利息、手续费、应收费用等均暂计算至2020年9月27日；2020年9月27日之后的费用按照信用卡申请表的约定计算）3、判令被告承担本案诉讼费等各项费用；4、判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。事实与理由：2017年10月19日被告李某向原告申请信用卡专向贷款，经批准后双方签订了《信用卡专向分期付款合同》，约定：李某向原告申请贷款额度7万元，并向原告提交了包括身份证明等贷款所需的申请资料。借款期限为24个月，后又与原告签订《信用卡专向分期付款抵押合同》，以李某名下别克威朗汽车为抵押，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告如约向李某发放了额度7万元的信用卡（卡号：62×××47），被告使用该卡后却未能按约定足额偿还贷款，截至到2020年9月27日被告累计所欠本金及利息、应收费用等共24,900.93元。综上，被告的行为已经违约，严重侵害了原告的合法权益。因此，原告依据相关法律向贵院提起诉讼，望贵院判如所请，以保护原告的合法权益。被告李某无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。经审理查明，2017年10月19日，被告李某向原告中国银行股份有限公司南阳分行提交了中国银行信用卡个人申请表，申请办理信用卡。被告李某在申请人申明及签名处手写以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则并签名确认。该信用卡后附领用合约为2017年版，该领用合约约定，该信用卡领用合约约定，甲方为申请人，乙方为中国银行股份有限公司。甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户．该信用卡领用合约附则部分约定，本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。甲乙双方在履行本合约时发生的一切争议，由双方协商处理，协商不成，任何一方均可提交乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。2019年12月13日，中国银行股份有限公司公布《关于我行信用卡服务启用新版《领用合约》《章程》的公告（2020年1月31日起）》，在利息和收费部分约定：乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五。甲方未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。在第五条附则第37和39条款约定，甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址（申请表中勾选的单位地址或家庭地址作为唯一通讯地址，未选或多选视为指定单位地址为唯一通讯地址）为民事诉讼程序中的有效送达地址，适用于第一审程序、第二审程序、审判监督程序和执行程序。2017年10月19日，被告向原告中国银行股份有限公司南阳分行提交《信用卡专向分期付款申请表（抵押类）》，自愿以个人所购车辆全部权益抵押给原告，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。同日，被告李某作为甲方借款人与原告中行南阳范蠡路支行作为抵押权人签订编号为2017年范总汽字073号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2016版）》一份，主要约定：“专向分期付款”额度为70,000元，分期期数为24期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。用途为甲方支付其购买别克君越商品的款项。在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的设备办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：南阳威佳运通汽车销售服务有限公司，账号：73×××95）。在满足汽车分期付款额度的使用前提下，如甲方未于获知汽车分期付款额度生效后的3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方无须经甲方同意，有权通过甲方信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户。还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户的每期的到期还款日前存入并优先偿还应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户。如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）=甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。在该合同后附“信用卡专项分期付款（抵押类）通用条款”第六条约定：除当事人另有约定外，指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。被告李某作为抵押人与中行南阳范蠡路支行作为抵押权人签订编号为2017年范总汽字003号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，合同主要约定：被告李某以名下别克君越汽车（发动机号为172290378，车架号为LSGBC535XHG159927）为上述主合同项下的主债务（包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）提供抵押担保。2017年10页26日，上述车辆豫Ｒ×××**在南阳市公安局交通警察支队办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告李某发放卡号为62×××47的信用卡，并于2017年10月25日依约发放贷款本金70,000元，但被告未如约还款。截止2020年9月27日，已欠本金17,496元、利息3,990.22元、以及还款违约金等应收费用3,414.71元，以上共计24,900.93元。上述事实，有《信用卡申请表》、《信用卡专向分期付款申请表》、《信用卡专向分期付款合同》、《信用卡专向分期付款抵押合同》、机动车购车合同、购车发票、车辆行驶证、车辆登记证书、信用卡历史交易查询单等证据在卷予以证实，并经庭审举证后已记录在卷，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，受法律保护，合同当事人均应严格按合同约定履行各自的义务。原告按合同约定发放贷款后，被告作为借款人应当按照约定的还款期限足额清偿借款，现被告超过还款期限而未能足额偿还借款的行为，已构成违约，故原告主张解除双方合同并由被告清偿到期借款本金和分期未入账款项、支付利息和应收费用的诉讼请求符合有关法律规定，本院予以支持。被告豫Ｒ×××**汽车为上述债务设定了抵押，并办理了抵押登记，依据抵押合同的约定，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。本案中原被告双方约定了合同中载明的住所地为通讯及联系地址，本院在无法要求被告李某确认送达地址的情况下，按照合同约定的地址及户籍地和工作地向被告送达应诉手续、开庭传票等法律文书，符合法律规定；被告无正当理由不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状和相关证据材料，系被告对其一审诉讼权利的放弃，本案依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司南阳分行与被告李某于2017年10月19日签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。二、本判决生效之日起十日内，被告李某偿还原告中国银行股份有限公司南阳分行借款本金17,496元及截止2020年9月27日的利息3,990.22元和还款违约金等应收费用3,414.74元，并自2020年9月28日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息和还款违约金等应收费用至欠款实际偿清之日止。三、如未支付上述债务，原告中国银行股份有限公司南阳分行有权以被告李某抵押的豫Ｒ×××**车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费211元（已减半），由被告李某负担。本判决为终审判决。审判员 王 莉二〇二〇年十一月二十五日书记员 龚梅雪