宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初3639号原告：中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司，住所地：宁夏回族自治区中卫市。负责人：佘浩，系该公司总经理。委托诉讼代理人：陈峰，男，生于1989年4月12日，满族，住宁夏回族自治区中卫市。系公司职工，代理权限为特别授权。被告：赵旭勋，男，生于1977年10月17日，汉族，大专文化，职员，住宁夏回族自治区中卫市。被告：张嫣，女，生于1981年1月12日，汉族，大专文化，个体户，住宁夏回族自治区中卫市。委托诉讼代理人：张登芳，男，生于1952年2月2日，汉族，住宁夏回族自治区中卫市。系被告张嫣父亲，代理权限为特别授权。原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司（以下简称人保财险中卫分公司）与被告赵旭勋、张嫣财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险中卫分公司的委托诉讼代理人陈峰、被告赵旭勋、被告张嫣的委托诉讼代理人张登芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险中卫分公司向本院提出下列诉讼请求：一、依法判令被告向原告偿还赔偿101920.76元；二、依法判令被告向原告偿还逾期期间保险费5357.32元；三、依法判令被告支付逾期违约金44198.57元（自2019年5月22日起至2020年7月7日止，按日千分之一计算，共计412天）;以上标的合计151476.65元。四、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年1月30日，被告赵旭勋在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司中卫分行（以下简称：农业银行中卫分行）。双方在保险单上约定，保险金额为160344.43元，保险费为53329.68元，保险费按月交纳，每月保险费为1481.38元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险责任双方约定，赔偿等待期为80天，在该等待期内投保人不偿还贷款的，保险人承担保险责任。双方另在保险单特别约定处约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在投保上述保险后，被告赵旭勋于2018年2月2日与农业银行中卫分行签订《个人担保借款合同》，贷款金额145000元，贷款期限为36个月，自2018年2月2日至2021年2月1日，贷款用途为日常生活消费，被告赵旭勋仅向农业银行中卫分行还款十二期，随后，被告赵旭勋再未归还农业银行中卫分行剩余的贷款本金及利息，也未支付原告保险费。按照个人信用贷款保证保险合同的约定，在80天的赔偿等待期满后，农业银行中卫分行于2019年5月21日向原告申请保险理赔，请求赔偿被告赵旭勋逾期未归还的贷款本金利息、罚息共计101920.76元。原告人保财险公司向农业银行中卫分行赔偿上述款项后，多次向被告催要，但被告均以种种理由予以拒绝。被告应当向原告偿还赔偿款101920.76元、保险费5357.32元及按合同约定支付违约金44198.57元，以上标的合计151476.65元。综上，被告的行为已严重违反合同约定，现原告为维护自己的合法权益，特依法诉至贵院，请依法判决。被告赵旭勋、张嫣均答辩：一、赵旭勋、张嫣与中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司所签合同为该公司所拟制的制式合同，具有很强的仅维护其自身利益的不公正性，对于赵旭勋、张嫣来说，具有霸王条款的性质。所谓与中国农业银行股份有限公司中卫支行(以下简称:农业银行中卫分行)签订办理的贷款手续，实际上都是中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司一手操作的，赵旭勋、张嫣在办理贷款期间，根本就没有见到农业银行中卫分行的任何人员，更谈不上与其签订合同协议。为此，赵旭勋、张嫣如果不同意合同条款，不签订该合同，你就办不成事，就贷不上款。所以，该合同并非是双方在平等基础上达成的公平协议，也并非是赵旭勋、张嫣真实意思的表示。鉴于该合同的不公正性，恳请人民法院在审理该案过程中，也要切实考虑维护赵旭勋、张嫣的合法权益。二、鉴于上述原因，需要向法庭作两项申述。一是合同中的所谓贷款用途为日常生活消费，并非是赵旭勋、张嫣贷款的真实用途。赵旭勋、张嫣为个体工商户，多年来从事经营酒吧茶楼等生意。后因承包经营农庄业务中缺乏资金，故向中国农业银行股份有限公司中卫支行申请贷款。在当时签订合同时，中国农业银行股份有限公司中卫支行就是不让赵旭勋、张嫣在合同中写上真实的业务用途。为什么赵旭勋、张嫣先前都能及时还款还息？是因为承包的农庄生意经营正常。但后来为什么突然中断还款还息，其原因是经营场所下雨天电线受潮短路起火，致使所承包的农庄烧毁，造成了赵旭勋、张嫣经营业务上的严重亏损，这是赵旭勋、张嫣不能按期还款的真实原因。二是中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司提出向赵旭勋、张嫣索赔44198.57的违约金。赵旭勋、张嫣认为，这是中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司设计好的具有套路贷性质的圈套，其原因是赵旭勋、张嫣已向中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司分14期交付了总计为17849.59元的保险费，下欠的5357.32元的保险费己在诉讼请求中提出向赵旭勋、张嫣进行索赔。如果将上述三项相加起来，赵旭勋、张嫣仅因145000元的贷款，而且已经还款53448.12元，中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司就要从赵旭勋、张嫣处索取67405.48元(这里面不包括中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司提出向赵旭勋、张嫣索赔欠农业银行中卫分行的101920.76元)。显然，这是极不合理的。同时，赵旭勋、张嫣违约不能按期还款，并非是赵旭勋、张嫣的故意行为，而是业务经营中难以预见的天灾造成的重大经济损失而导致的。因此，二被告请求将44198.57的违约金，予以减免40000元，其愿意承担4198.57元。综上，鉴于双方签订的合同不合理、不平等性，其具有霸王条款等因素，以及赵旭勋、张嫣违约事出有因。故恳请人民法院依法公正判决的过程中，也要切实考虑维护赵旭勋、张嫣的合法权益，能将违约金予以合理减免。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。对当事人有争议的证据，本院作如下认定：1.原告人保财险中卫分公司提交的面谈表原件1份、资金使用说明书原件1份、投保人声明书原件1份、共偿协议原件1份、投保单原件1份、保证保险投保单原件1份、保证保险保险单原件1份、互联网金融风险信息共享系统查询授权书原件1份、个人征信授权书原件1份、代偿债务确认书原件1份、贷款交易明细原件1份、借款借据原件1份、借款合同原件1份、赵旭勋身份证复印件1份，来源合法，内容能够相互印证，本院予以采信；2.被告赵旭勋、张嫣提交的合作经营协议书原件1份，无其他证据佐证，不能确定与本案的关联性，本院不予采信。本院经审理认定事实如下：2017年12月31日，赵旭勋、张嫣（协议甲方）与中国人保财险中卫分公司普惠金融部（协议乙方）签订《共偿协议》，约定：1.2018年1月31日，中国人保财险中卫分公司普惠金融部与甲方签订了一份《个人信用保证保险借款合同》，甲方从乙方处借款145000元，还款方式等额本息，还款期数36期，所产生的利息约为53766元。2.此贷款为夫妻二人共同借款，夫妻二人共同承担至此贷款全部偿还完毕，在此期间，即使二人婚姻破裂，也不得影响其共偿行为。2018年1月29日，被告赵旭勋在原告人保财险中卫分公司处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司中卫支行。双方在保险单上约定，保险金额为160344.43元，保险费为53329.68元，保险费按月交纳，每月保险费为1481.38元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天，在等待期内投保人不偿还贷款的，保险人承担保险责任。此外，在保险单特别约定处载明：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。对该特别约定，在投保人声明处被告赵旭勋签字确认已充分理解并接受上述内容。同时，被告赵旭勋在《个人信款保证保险投保人面谈表》、个人贷款保证保险资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保人声明书上签字捺印。2018年2月2日，中国农业银行股份有限公司中卫分行与被告赵旭勋签订《个人担保借款合同》，被告赵旭勋自中国农业银行股份有限公司中卫分行处借款145000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，被告赵旭勋在当日收到145000元的贷款。被告赵旭勋仅向农业银行中卫分行还款12期后，再未归还剩余的贷款本金及利息，也未向原告支付保险费。按照个人信用贷款保证保险合同的约定，在80天的赔偿等待期满后，农业银行中卫分行向原告申请保险理赔。2019年5月21日，原告向农业银行中卫分行代为赔偿被告赵旭勋逾期未偿还的贷款本息共计101920.76元。此后，原告向被告催要赔偿款101920.76元、保险费5357.32元及按合同约定支付违约金44198.57元，被告均以种种理由予以拒绝，原告遂诉至法院。本院认为，人保财险中卫分公司作为保证人的保险人，为赵旭勋作为被保证人的投保人，向农业银行中卫分行作为被保险人的权利人提供担保而形成的保证保险合同关系，该合同系各方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，各方均应依约定全面履行合同。赵旭勋在获得了农业银行中卫分行145000元的贷款后，却未能在保险单规定期限内履行还款付息义务，视为保险事故的发生。保险事故发生后，人保财险中卫分公司依约向农业银行中卫分行承担了赔偿责任，履行了代偿借款本息101920.76元的义务后，依法取得对赵旭勋的追偿权利。人保财险中卫分公司要求赵旭勋赔偿代偿款项101920.76元的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。关于逾期保险费。根据保险单中关于保险费的约定，被告赵旭勋在支付12个月的保险费后，逾期至第80天仍未偿还借款本息，原告代被告赵旭勋偿还贷款。此时，被告赵旭勋与农业银行中卫分行签订的借款合同已由原告人保财险中卫分公司代为履行，保险事故已经发生。故被告赵旭勋仅应支付逾期未还款期间的保险费。原告人保财险中卫分公司要求赵旭勋支付逾期还款期间保险费3928.37元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。原告主张被告赵旭勋支付保险等待期30天保险费的请求，于法无据，本院不予支持。关于逾期违约金。被告赵旭勋在原告人保财险中卫分公司投保的个人信用贷款保证保险，对逾期违约金约定为“以全部赔偿款项和未付保险费为基数按日千分之一计算的标准”。根据本案合同的实际履行情况，被告赵旭勋逾期付款给原告人保财险中卫分公司造成的实际损失是资金占用期间的利息损失，原告主张按日千分之一的标准支付违约金明显过高。本院依法参照原告起诉时一年期的LPR利率3.85%，计算2019年5月22日至2020年7月7日（共计412天）的逾期违约金4599.94元[（101920.76元+3928.37元）×3.85%÷365天×412天]。故人保财险中卫分公司关于逾期违约金的诉讼请求，本院予以部分支持。关于张嫣是否承担责任。被告赵旭勋是以个人名义在农业银行中卫分行贷款，且在原告处投保个人信用贷款保证保险。发生保险事故后，也应向被告赵旭勋追偿，被告张嫣与保险合同无关。中国人保财险中卫分公司普惠金融部作为原告所属部门，与被告赵旭勋、张嫣签订《共偿协议》，但原告并未提交证据证实双方签订协议中约定的《个人信用保证保险借款合同》，且该协议中约定的借款145000元，中国人保财险中卫分公司普惠金融部并未实际出借给被告赵旭勋、张嫣，该协议也未约定张嫣承担保险合同约定的责任。故原告主张被告张嫣共同承担赔偿款、保险费、逾期违约金支付责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条、第六十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告赵旭勋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司代偿赔偿款101920.76元；二、被告赵旭勋于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司保险费3928.37元；三、被告赵旭勋于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司逾期违约金4599.94元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理3330元，减半收取1665元，由原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司负担451元，由被告赵旭勋负担1214元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 李 静 二○二○年十一月三日书记员 马永晶本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。