宁夏回族自治区彭阳县人民法院民事判决书（2020）宁0425民初2071号原告：彭阳县龙汇商贸有限责任公司。法定代表人：马某1。委托诉讼代理人：马某2，特别授权代理。被告：韩某，住宁夏回族自治区固原市。委托诉讼代理人：马某3，宁夏顺悦律师事务所律师。被告：杨某，住宁夏回族自治区彭阳县。原告彭阳县龙汇商贸有限责任公司（以下简称龙汇公司）与被告韩某、杨某民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙汇公司诉讼代理人马某2、被告韩某诉讼代理人马某3到庭参加诉讼，被告杨某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙汇公司向本院提出诉讼请求：韩某偿还龙汇公司借款本金10万元，并按月利率2%计算支付自2018年3月10日起至实际清偿之日止的利息；杨某对上述款项承担连带保证清偿责任。事实和理由：2018年1月2日，韩某以需要资金周转为由向龙汇公司要求借款5万元。双方签订了借款合同，约定借款期限6个月，月利率2.38%。杨某为该笔借款签字并提供担保。2018年3月10日，韩某再次以需要资金周转为由向龙汇公司借款5万元，双方签订了借款合同，约定借款期限6个月，月利率2.38%。杨某仍对该笔借款签字并提供担保。两笔借款均到期后，经龙汇公司工作人员多次催要，韩某、杨某均以没有偿还能力为由推诿不还。韩某辩称，1.龙汇公司陈述的事实错误。2018年3月10日借款合同签订前后，韩某未实际收到合同约定的借款5万元。原、被告双方一直以银行或微信转账方式交易，从未有过现金交易，龙汇公司主张韩某偿还该5万元借款及利息无任何事实和法律依据，该部分事实有韩某提交的银行交易明细可以证实。2.原、被告双方签订的借款合同违反国家法律、法规的强制性规定，借款合同无效，担保合同亦无效。3.借款合同无效，约定的利息条款亦无效，韩某已支付的利息应冲抵本金。自韩某于2018年1月2日向龙汇公司借款5万元后至今，已偿还借款34320元，仅剩余15680元未偿还。杨某缺席未到庭，庭前提交的书面答辩状辩称，韩某与龙汇公司签订的借款合同违法国家法律、法规的强制性规定，借款合同无效，担保合同亦无效，杨某不应承担担保责任。龙汇公司为支持其诉讼主张，向法庭提供了2018年1月2日和2018年3月10日的借款合同、借条、借款人承诺书、担保人承诺书各1份，证明韩某经杨某提供担保在龙汇公司于2018年1月2日、3月10日分别借款5万元，约定借款期限6个月、月利率2.38%等事实。韩某为证实其事实主张，向法庭提供了下列证据：1.企业信用信息查询单、杨丰与马某2短信聊天记录截图、杨丰与马守贵短信聊天记录截图、彭阳县人民法院民事判决书、执行裁定书、固原市原州区人民法院民事判决书，证明马守贵系龙汇公司监事，马小军系龙汇公司股东，马小飞系龙汇公司执行董事，马某2系马小飞弟弟，龙汇公司一直以马守贵、马小军、马某2的银行账号多次与韩某进行经济往来，其四人的行为系公司职务行为；自2013年3月21日起至今，龙汇公司为获得国家批准从事贷款等金融业务活动；龙汇公司自2017年起民间借贷纠纷众多，违法国家法律、法规的强制性规定，涉嫌非法经营；同类型案件中，法院判决借款合同无效，约定的利息无效，以偿还的利息抵扣本金等事实。2.韩某彭阳县农村商业银行王洼支行（账号后四位8883）2017年12月11日至2018年7月4日交易明细、韩某建设银行（账号后四位8221）2018年1月1日至2019年3月27日交易明细、韩某中国农业银行（账号后四位3971）2018年1月1日至2019年3月21日交易明细、韩某2018年1月1日至2019年1月1日微信支付交易明细、《龙汇商贸公司诉韩某、杨某民间借贷纠纷一案借款明细（5万元）分》打印件，证明自2018年1月2日至2019年3月18日期间，龙汇公司共计向韩某支付借款5万元（含砍头息），韩某向龙汇公司偿还借款34320元，仅欠15680元，龙汇公司与韩某的借贷关系中存在砍头息的事实。杨某未提供证据。对龙汇公司提供的上述证据，经韩某质证后均提出异议，本院经审查后认为该组证据符合证据“三性”，能够与其他证据印证其事实主张，对其证明效力予以确认。对韩某提供的上述证据，经龙汇公司质证后均提出异议，本院审查后认为杨丰与马某2、马守贵短信聊天记录截图与本案无关联性，对其证明效力不予确认；固原市原州区人民法院民事判决书虽系人民法院作出的生效法律文书，但因与本案无关联性，不能证明韩某的事实主张；对韩某提供的证据2中交易明细，能够证明其主张自2018年1月2日至2019年3月18日期间，龙汇公司共计向韩某银行转账5万元及韩某共向龙汇公司偿还借款31440元的事实，但不能证明其只借到龙汇公司5万元及支付砍头息500元等事实；《龙汇商贸公司诉韩某、杨某民间借贷纠纷一案借款明细（5万元）分》打印件系韩某对前述证据中付款情况进行统计整理而自行制作的材料，不应作为证据使用。对韩某提供的其他证据的证明效力，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：彭阳县润汇投资有限责任公司名称于2018年6月7日变更为彭阳县龙汇商贸有限责任公司（本案简称龙汇公司），并在彭阳县市场监督管理部门登记备案。韩某与龙汇公司在2018年以前曾有多次借贷业务往来。2018年1月2日，韩某经杨某提供担保向龙汇公司要求借款。双方签订借款合同，约定借款5万元，借款期限6个月（自2018年1月2日至2018年7月1日），月利率2.38%。韩某作为借款人、杨某作为担保人在借款合同上签字。合同签订后，韩某向龙汇公司出具5万元的借条和借款人承诺书，杨某向龙汇公司出具了担保人承诺书。当日，龙汇公司通过银行转账方式交付借款5万元。2018年3月10日，韩某又经杨某提供担保与龙汇公司签订了借款合同，约定借款5万元，借款期限6个月（自2018年3月10日至2018年9月10日），月利率2.38%。韩某作为借款人、杨某作为担保人在借款合同上签字。同时，韩某向龙汇公司出具5万元的借条和借款人承诺书，杨某向龙汇公司出具了担保人承诺书。借款期间，韩某通过向龙汇公司职员马守贵、马某2等微信转账方式按借款10万元（约定月利率2.38%）支付利息。其中，2018年1月31日支付2380元；4月2日支付2380元，5月2日支付2380元（微信绑定的建设银行账户转账），7月26日支付4760元，9月5日支付5260元，10月8日支付2380元，12月14日支付4760元，2019年3月18日支付7140元，共计31440元。借款本金及之后利息韩某未清偿，杨某也未履行保证责任。同时查明，2018年1月2日9时20分，韩某通过微信转账方式给龙汇公司会计支付500元。同日，韩某与龙汇公司签订借款合同后，龙汇公司员工马守贵以其私人银行账户于15时29分给韩某转账交付了5万元借款。另查明，彭阳县润汇投资有限责任公司企业法人营业执照经营范围为：向房地产、矿产、商业、养殖业、机械、道路工程、在建工程投资；龙汇公司企业法人营业执照经营范围为：名茶、名酒、地方特产、干果、茶具、日用百货批发零售。龙汇公司以民间借贷纠纷作为原告在本院诉讼的案件近三年已超过10件。其中，经本院于2018年11月20日作出的（2018）宁0425民初2106号民事判决书认定，龙汇公司贷款对象主体众多，通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性、借款目的具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。据此认定借款合同无效，并将请求的借款利率调整为按照资金占用期间年利率6%计算。本院认为，关于案涉借款合同的效力问题。龙汇公司贷款对象主体众多，近三年来通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。金融业务活动系国家特许经营业务，龙汇公司所从事的经常性放贷业务，已经超出其经营范围，违反了银行业监督管理法的效力性强制性规定。故应认定涉案借款合同无效。关于涉案保证合同效力及杨某应否承担责任的问题。担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。本案中，无证据证实杨某对主合同无效导致担保合同无效存在过错，故其不承担合同无效所产生的民事责任。关于韩某向龙汇公司借款的金额认定问题。龙汇公司主张韩某分两次借款共10万元，并分别提供了2018年1月2日和3月10日的借款合同、借条、借款承诺书证明2次借款10万元的事实。韩某抗辩龙汇公司只交付了2018年1月2日借款合同约定的借款5万元。首先，龙汇公司陈述2018年1月2日的借款5万元通过银行转账交付，3月10日的借款5万元通过现金交付。为证实其给韩某借款10万元的事实主张，依法提交了2份借款合同及借条凭证，且借款合同中均约定借款月利率为2.38%。从韩某提供的银行交易明细及微信支付交易明细可以看出，借款后自2018年1月31日至2019年3月18日，韩某分数次按月向龙汇公司清偿利息，且利息按10万元月利息2380元标准支付，与双方合同约定的月利率2.38%相吻合，能够印证其向龙汇公司借款10万元的事实。其次，韩某作为具有完全民事行为能力的成年人，应当知道签订借款合同和出具借条后，所应承担的民事责任和义务。其在签订借款合同和出具借条后，龙汇公司未按约定全额交付借款本金的情况下，还分数次按10万元借款计算支付利息的行为，明显不符合常理。因此，应认定韩某分2次向龙汇公司借款10万元的事实。韩某主张在龙汇公司交付2018年1月2日借款5万元时，预先扣除利息500元的事实，龙汇公司予以否认。经查，韩某与龙汇公司在2018年以前曾有多次借贷业务往来。从韩某提供的银行交易明细中可以看出，2018年1月2日9时20分，韩某通过微信转账方式给龙汇公司会计支付500元。龙汇公司员工马守贵以其私人银行账户于同日15时29分给韩某转账交付了5万元借款。其给龙汇公司会计付款在先，龙汇公司给其交付借款在后。如果预先扣除利息，按常理或交易习惯应按合同约定的月利率2.38%扣除一个月利息1190元或6个月借款期内利息7140元较为合理，而不应只扣除500元利息，不能排除其是结算前期借款剩余利息或存在其他经济往来的可能。因此，对其主张龙汇公司预先扣除利息500元的事实，本院不予采信。关于韩某已付金额及借款利息如何计算支付的问题。经核实，截至2019年3月19日，韩某共分10次向龙汇公司支付利息31440元。因涉案借款合同被认定无效，故约定的利息条款也无效，但韩某应当在返还借款本金的同时支付资金占用期间的利息，利息按年利率6%计算支付，超出部分应折抵本金。因前后2笔借款均为5万元，且相差约1个月，本院酌情确定清偿14个月利息，利息清偿至2019年3月18日，对超出部分在本金10万元中计算折抵。经计算，韩某已支付的31440元按年利率6%支付资金占用期间的利息后，超出25942.4元，应折抵借款本金。折抵后本金剩余74357.6元，应由韩某返还并按年利率6%计算支付自2019年3月19日起至实际返还之日至的资金占用期间的利息。综上所述，对龙汇公司要求韩某偿还借款本金10万元并按照月利率2%支付利息的诉讼请求，本院部分予以支持。龙汇公司要求杨某对上述借款承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第四款、第五款、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩某于本判决生效之日起十日内给付原告彭阳县龙汇商贸有限责任公司借款本金74357.6元及资金占用期间的利息（利息以74357.6元为基数按年利率6%计算，自2019年3月19日起算至实际给付之日止）；二、驳回原告彭阳县龙汇商贸有限责任公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3728元，减半收取计1864元，由原告彭阳县龙汇商贸有限责任公司负担1000元，由被告韩某负担864元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或代表人的人数提出副本,上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 海 文 二〇二〇年十一月十三日书记员 韩红霞附：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。