江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1291民初370号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地泰州市海陵区青年南路**。负责人：王明海，行长。委托诉讼代理人：刘欣怡，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。被告：周桂红，女，1968年1月1日生，汉族，住泰州市姜堰区。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告周桂红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告平安银行的委托诉讼代理人刘欣怡和被告周桂红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周桂红立即归还截至2019年10月22日的贷款本金人民币57042.93元、利息2083.58元、复利57.85元，并另支付自2019年10月23日起至实际清偿之日止的利息（以57042.93元为本金乘以利率18.36%乘以1.5计算），复利（以2083.58元为本金乘以利率18.36%乘以1.5计算）；2.请求判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由，被告为购家私电器于2017年3月25日向原告贷款210000元，原告依照合同约定向被告发放了贷款。但被告未按约履行还款义务，构成违约。为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。周桂红辩称，我向原告贷款21万实际上是我老公借的，以我名义办的贷款。贷款用于开零食店，不是用于装潢买家具，银行业务员说帮我想办法弄个合同，让我在下面签个字。21万我收到了，但当时给了业务员和代理人8%的好处费。愿意分期偿还剩余贷款本金43425.10元，要求减免相关利息。本院经审理查明：2017年3月9日，被告向原告出具《个人信用贷款申请表》一份，载明：借款人为周桂红，申请金额（人民币）210000元，贷款期限36个月，贷款用途为购家私电器，还款方式为等额还款。授权平安银行发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止；因该账户余额不足、冻结、失效等原因扣款失败引起的损失由被告承担。指定的还款及收款账户为同一账户（账号：62×××30，户名：周桂红，开户行：平安银行）。2017年3月25日，被告（甲方）与原告（乙方）签订编号为平银泰州个信贷字2018第RL20170323007112号《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同），约定，甲方（借款人）：周桂红；贷款金额：人民币（小写）210000；贷款用途：购家私电器；贷款期限：36个月；本合同项下贷款执行固定月利率1.53%；被告拖欠本金或利息、费用，构成违约事件；有违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下被告未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。被告还签署《金融合同债务催收及诉讼、执行法律文书送达地址、方式确认书》，确认其有效送达地址为姜堰区罗塘街道尚城国际17号楼1402室。《个人信用贷款还款说明书》载明，客户姓名周桂红，贷款金额210000，贷款周期（月）36，月利率1.53%，每月还本付息额7629.98元，客户签名周桂红。《个人账户汇总信息清单》显示，2017年3月25日，原告将贷款本金210000元放入被告指定账户。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日2019年10月22日）显示，客户姓名：周桂红；合同号：RL20170323007112；截至2019年10月22日，被告剩余本金43425.10元，拖欠本金13617.83元，拖欠正常利息1642.05元，拖欠逾期本金利息441.53元，拖欠复利57.85元。审理中，被告提交与靖江耘冠贸易有限公司签订的《贷款咨询服务合同》一份（复印件），载明，甲方为周桂红，乙方委托代理人为朱钇臻，约定乙方应尽最大之努力配合协助甲方完成贷款事宜，甲方应向乙方支付的委托贷款咨询服务费用为贷款金额的8%。被告还提交转账记录2份，分别于2017年3月27日12点56分和12点40分，向朱钇臻转账6800元和10000元，证明按贷款金额的8%向靖江耘冠贸易有限公司支付8%的服务费。庭审中，被告陈述，据靖江耘冠贸易有限公司委托代理人朱钇臻讲，8%的服务费是银行业务员和代理人各得4%。原告代理人认为《贷款咨询服务合同》是被告与案外人之间签订的合同，服务费也是被告支付给案外人的，与原告及原告工作人员无关；原告与案外人也不存在任何合作和合同关系。并出示《平安银行新一贷其他事项告知书》一份，载明，1、您的该笔贷款申请是否通过中介机构推荐进件？选项为否；2、我行贷款除每月收取贷款利息外，贷款审批过程中不会收取任何费用，是否有客户经理以申请贷款名义向您索取费用的情况？选项为否；借款人签字确认：周桂红。被告承认签署了上述《平安银行新一贷其他事项告知书》，但自述签名时选项为空。本院依法向靖江耘冠贸易有限公司委托代理人朱钇臻了解情况，朱钇臻承认为原告提供贷款咨询服务，收到16800元服务费，但否认讲过与银行业务员各得4%服务费。本院依法向其发出出庭通知书，朱钇臻未到庭。另查明，被告丈夫姜正义于2020年8月12日去世。因被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，故原告诉来本院，请求支持如前诉请。上述事实，有个人信用贷款申请表、个人信用贷款合同、金融合同债务催收及诉讼执行法律文书送达地址方式确认书、个人信用贷款还款说明书、个人贷款出账凭证、被告面签照片、个人账户汇总信息清单、个人贷款业务客户还款清单、贷款咨询服务合同、原告代理人和被告的陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。原告已按约向被告交付贷款本金，被告逾期还款且拖欠本息至今，构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告提前归还已发放的全部贷款本金，结清截至2019年10月22日的利息、复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付分别以欠付本金及利息为基数，自2019年10月23日起按照合同约定的利率加50%即年利率27.54%（1.53%×12×1.5=27.54%）计算的利息及复利，二者合计利率畸高，超过了相关规定，故本院依法将其调整为以欠付本金为基数按照年利率24%计算。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据，被告认为原告涉嫌套路贷，并以原告工作人员与靖江耘冠贸易有限公司委托代理人朱钇臻串通收取服务费为由要求减免本金和利息，缺少事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告周桂红于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金57042.93元、利息2083.58元、复利57.85元；并支付自2019年10月23日起至实际清偿之日止的利息（以57042.93元为基数，按年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司泰州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1318元，由被告周桂红负担（此款原告已缴纳，在本判决发生法律效力后十五日内由本院向原告退还，被告应当在本判决发生法律效力后五日内向本院缴纳应当负担的诉讼费。逾期不履行的，依法移送执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长 蒋 旻人民陪审员 顾 欣人民陪审员 介蒙蒙二〇二〇年十一月三日书 记 员 胡 非附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。