广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0224民初865号原告：中国农业银行股份有限公司仁化县支行，住所地：韶关市仁化县******。负责人：伍国富，该行行长。委托诉讼代理人：曾雪蓉，女，系该支行员工。委托诉讼代理人：刘继军，男，系该支行员工。被告：罗德奇，男，1962年10月16日出生，汉族，住广东省仁化县***********。公民身份号码：430************439。原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行（以下简称仁化农行）与被告罗德奇信用卡纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告仁化农行的委托诉讼代理人曾雪蓉、刘继军，被告罗德奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告仁化农行向本院提出诉讼请求：1.原、被告签订的编号为442***********862的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务提前到期；2.被告罗德奇偿还原告两张信用卡欠款本息费等合计329634.23元，其中本金314672.37元、利息4020.24元、违约金3772.94元、手续费7168.68元（利息暂计至2020年8月**日，之后新产生的利息按双方签订的合同约定计收，直至还清欠款本息之日止）；3.原告对抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：1.****年8月**日，被告向原告申请办理信用卡家装专项商户分期业务，卡号为622**********011。2019年9月11日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定家装用途信用卡分期额度为30万元，分期收取手续费，手续费率16.5%，本金分60期按月还款，以家装房屋抵押。2019年9月24日，原告按照合同约定向被告罗德奇发放该笔借款，同时将分期资金30万元支付给被告指定收款人仁化县忠诚装饰工程服务有限公司账户。2.被告于2017年1月18日向我行申请办理金穗QQ联名IC农行贷记卡一张，卡号625**********183，信用额度３万元。信用卡借款后，被告罗德奇未按合同约定按期足额偿还分期资金及信用卡透支款。原告通过多种方式向被告催收，发送了信用卡催收通知书、贷款提前到期通知书，并宣告了所欠贷款于2020年4月28日提前到期。截止2020年8月19日，被告两张信用卡均逾期7期未归还，结欠资金合计329634.23元，其中本金314672.37元、利息4020.24元、违约金3772.94元、手续费7168.68元(利息暂计至2020年8月19日，之后新产生的利息按双方签订的合同约定计收，直至还清信用卡借款本息之日止)。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条10.2第(2)点，被告已构成违约，原告有权依据合同第十条10.3第(1)点约定提前收回全部分期资金。为维护原告权益，请求支持原告诉求。被告罗德奇辩称，对原告起诉的诉求、事实和理由没有意见。因为今年疫情的影响，有些款项没有结到，导致还不上钱。四月份开始资金周转不过来，现在的钱还要付工人工资，工人工资不能拖欠。欠钱肯定要还，因为疫情原因现在暂时一下还不上全部的款，想跟原告商量是否能分期还，给个宽裕的时间。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月18日，被告向原告申请办理金穗贷记卡一张(卡号625**********183)，提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中写有“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约(协议)的各项规则”，罗德奇签字确认。《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》约定，发卡行(下称“甲方”)与金穗信用卡申请人(下称“乙方”)就乙方向甲方申领金穗信用卡(下称“信用卡”)相关事宜，订立本合约。合约第二条使用：“2.12乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等”。第四条利息和费用：“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%(最低1元人民币)支付逾期还款违约金”。第六条还款：“6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用(包括但不限于律师费、诉讼费等)由乙方承担”。2019年8月20日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡家装专项商户分期付款业务信用卡一张(卡号622**********011)，申请额度为30万元，并写有“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约(协议)的各项规则”。《办理家装分期付款业务补充协议》约定，抵押人罗德奇承诺分期付款合同项下罗德奇所欠原告的分期付款本息及相关费用等债务纳入抵押合同的担保范围内，原告在要求罗德奇清偿分期付款合同债务时，有权依法处置抵押合同项下抵押物优先受偿。同日，被告罗德奇签订《抵押声明书》，就债务人罗德奇向原告申请人民币30万元的信贷业务事宜，同意提供坐落于仁化县*********面(粤房地证字第C****号)私有房地产(建筑面积201.43㎡)作为该笔信贷业务的抵押担保，并承诺如因债务人未履行与债权人、抵押权人签订的相关合同项下义务的，抵押权人有权依照《担保法》《物权法》等国家法律法规规定，就处分上述抵押物的价款优先受偿。罗德奇在上述申请表、补充协议及声明中签字捺印。2019年9月11日，被告罗德奇(借款人、抵押人)与原告仁化农行(贷款人)签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(编号：442******90***862)。合同约定：资金用途为家装分期；合同项下的分期业务为指定商户分期业务；分期商户“仁化县忠诚装饰工程服务有限公司”；本金金额30万元；分期额度信用卡卡号为622**********011；分期手续费费率为16.5%；分期手续费计算公式为分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率；合同项下分期手续费金额为49500元(该金额为含税价，其中税率1%)；分期期数为60期；担保方式为房产抵押；等等。合同第四条还款：“4.1……每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息”。第八条担保方式：“8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。8.1.1担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。……8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行有权确定款项清偿的债务及抵充顺序，双方另有约定除外。(1)债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务；(2)银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；……”。第十条违约责任：“10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：(2)持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：(1)有权提前收回分期资金或信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。(2)有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。(3)有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施”。罗德奇在该合同上签字捺印。原告就上述财产办理了抵押权登记手续，权证号为粤(2019)仁化不动产证明第******号，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为30万元。2019年9月24日，原告向被告指定账户支付金额30万元。2020年5月13日，原告向被告发出两份催收通知书和一份《贷款提前到期通知书》。提前到期通知书载明：根据罗德奇与原告于2019年9月11日签订的编号442***********862的合同，原告已按约向罗德奇提供贷款，鉴于借款人违反合同第十条第10.2(2)项，根据合同约定，宣布合同项下贷款于2020年4月28日提前到期，计至2020年4月28日合计本息289301.08元。原告提交的罗德奇两张信用卡贷后管理系统的数据显示：截至2020年8月19日，尾数为0183的信用卡结欠原告本息合计33991.95元(其中本金29672.37元、利息1819.07元、违约金1575.22元、手续费925.29元)；尾数为2011的信用卡结欠原告本息合计295642.28元(其中本金285000元、利息2201.17元、违约金2197.72元、手续费6243.39元)。原告多次通过电话及短信向被告催收未果，于2020年8月26日诉至本院，请求判决。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告与被告罗德奇签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡领用合约(个人卡)》《办理家装分期付款业务补充协议》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系当事人真实意思表示，合同合法有效，具有法律约束力。原告根据合同约定向被告罗德奇所有的尾数为0183的信用卡提供信用额度3万元、向尾数为2011的信用卡发放款项30万元，被告应当按合同约定履行还款义务。截止2020年8月19日，尾数为0183的信用卡结欠原告本息合计33991.95元，其中本金29672.37元、利息1819.07元、违约金1575.22元、手续费925.29元；尾数为2011的信用卡结欠原告本息合计295642.28元，其中本金285000元、利息2201.17元、违约金2197.72元、手续费6243.39元。被告的行为已构成违约，经原告催告后仍拖延履行，被告应承担违约责任。原告依据《金穗信用卡领用合约(个人卡)》第四条的约定，要求被告偿还0183号信用卡结欠原告的本息合计33991.95元，并从2020年8月20日起至清偿之日止按合同约定计收利息的诉请，有合同依据和法律依据，本院予以支持。原告依据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条的约定，要求宣布本合同项下借款提前到期，由被告罗德奇偿还2011号信用卡结欠原告的本息合计295642.28元，并从2020年8月20日起至清偿之日止按合同约定计收利息的诉请，本院亦予以支持。关于抵押物的优先受偿权。被告提供其所有的坐落于仁化县*********面(粤房地证字第C*****号)的房地产作抵押担保，原告依法对抵押物办理了抵押权登记手续(权证号为粤(20**)仁化不动产证明第******号)，符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”的规定及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《办理家装分期付款业务补充协议》的约定，原告仅在该合同项下尾数为2011的信用卡的借款本息及相关费用的范围内对抵押物坐落于仁化县*********面[粤房地证字第*******号；粤(2019)仁化不动产证明第*******号]的房地产的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。对原告要求在0183号信用卡结欠的本息范围内一并对上述抵押财产的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权的诉请，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行与被告罗德奇于2019年9月11日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(编号：442***********862)项下借款提前到期；二、限被告罗德奇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行借款本息合计33991.95元(其中本金29672.37元、利息1819.07元、违约金1575.22元、手续费925.29元)；并以29672.37元为基数从2020年8月20日起至清偿之日止按《金穗信用卡领用合约(个人卡)》约定的利率计付利息；三、限被告罗德奇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行借款本息合计295642.28元(其中本金285000元、利息2201.17元、违约金2197.72元、手续费6243.39元)，并以285000元为基数从2020年8月20日起至清偿之日止按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的利率计付利息；四、原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行在上述第三项确定的范围内对被告罗德奇所有的坐落于仁化县*********面[粤房地证字第C5388331号；粤(2019)仁化不动产证明第0003255号]的房地产的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3122元（原告已预交），由被告罗德奇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  蓝韶东二〇二〇年十月三十日书记员  欧吉琼