山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终10391号 上诉人（原审原告）：青岛银行股份有限公司胶州支行，住所地山东省胶州市澳门路**。 主要负责人：赵宁，行长。 委托诉讼代理人：陈卫东，山东天颐临律师事务所律师。 委托诉讼代理人：牟华龙，山东天颐临律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：李燕，女，1990年10月8日生，住胶州市。 被上诉人（原审被告）：青岛云翔置业有限公司，住，住所地山东省胶州市北京东路**水岸府邸**小区**楼新城大厦/div> 法定代表人：李坤，执行董事兼经理。 上诉人李燕因与被上诉人青岛银行股份有限公司胶州支行（以下简称青岛银行）及原审被告青岛云翔置业有限公司（以下简称云翔置业公司）金融借款合同纠纷一案，不服山东省胶州市人民法院（2020）鲁0281民初1665号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后,依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。 青岛银行上诉请求：1、撤销原判，改判支持青岛银行的一审诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由李燕承担。事实与理由：1、李燕欠付银行借款本息并非不可抗力的客观因素导致，而是主动违约行为，一审法院认定事实错误。自2019年3月2日开始，即“新冠××”疫情出现之前九个月，李燕就开始出现逾期还款的情况，至2020年3月2日，李燕共发生11期逾期还贷的情况，违约状态持续一年以上，而且该期间内，李燕的手机处于失联状态，青岛银行通过各种方式，始终无法联系到李燕，因此，其违约行为与疫情无直接关系，应当认定为主动违约行为。2、依据合同约定，在李燕违约的情况下，青岛银行享有解除权，有权宣布借款提前到期，提前收回全部已发放借款本息，一审判决未支持青岛银行诉求，适用法律错误。3、云翔置业公司在抵押权未能依登记而设立情况下，担保期间继续延续，其作为连带保证人在借款人不能履行偿还借款义务的情况下，应当对借款人的债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向李燕追偿。一审判决未对云翔置业公司是否协助李燕办理抵押登记、是否承担连带责任、担保责任何时终止等问题作出裁决，事实认定不清，适用法律错误。 李燕辩称，李燕用于偿还涉案借款的银行卡同时绑定了支付宝等其他支付途径，我们是做货物运输工作的，新冠××疫情期间因为无法出车，导致没有经济来源，银行卡余额被支付宝自动扣划，导致涉案借款逾期，无力偿还涉案借款，非我方主动违约。 云翔置业公司未作答辩。 青岛银行向一审法院提出诉讼请求：1.李燕偿还青岛银行截止2020年4月10日拖欠的借款本金330945.04元、逾期利息1538.48元、罚息65.18元，共计332548.7元（利息、罚息暂计算至2020年4月10日，此后利息、罚息自2020年4月11日起至实际给付之日止，按《个人购房担保借款合同》约定的结息方式计算利息及罚息）；2.李燕向青岛银行支付青岛银行支出的律师代理费10081元；3.李燕协助青岛银行办理涉案的房产的抵押登记手续；4.青岛银行对李燕名下位于胶州市温州南路489号x号楼x单元x户不动产变卖、拍卖后所得价款优先受偿；5.云翔置业公司对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；6.李燕、云翔置业公司承担本案诉讼费、保全费等实现债权及担保物权的全部费用。 一审法院认定事实如下：1、2013年11月18日，青岛银行与李燕、云翔置业公司签订青岛银（胶支）个房借字（2013）第0920号《个人购房担保借款合同》一份,贷款人（抵押权人）：青岛银行、借款人（抵押人）：李燕、保证人：云翔置业公司。合同第三条约定：本合同项下的借款金额为人民币叁拾柒万元整，第四条约定：本案合同项下的借款期限共计360个月，自2013年11月18日起至2043年11月18日止。合同第七条7.1约定：本合同项下借款按月等额本息还款。合同第八条借款担保部分约定：8.1本合同采用抵押加保证担保方式。8.2由云翔置业公司提供保证担保，保证人按阶段性保证担保方式承担连带保证责任。8.3本合同项下抵押财产暂作价为人民币伍拾肆万零叄佰肆拾壹元整，其最终价值以抵押权实现处理抵押物所得价款为准。抵押物清单列明抵押物胶州市温州南路489号18号楼2单元1302户房产。合同10.1约定：贷款人为实现债权和担保物权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送法费、公告费、鉴定费、费用、电讯费、律师费）均由借款人、担保人承担。 合同通用条款第21.3.2.2条约定，阶段性保证担保的保证期间自本合同生效之日起至借款人取得房地产权证并办妥以贷款人为抵押权人的现房抵押登记手续，将房产抵押权属证明交由青岛银行收执之日止。但在贷款人取得现房抵押权属证明前，借款人已有欠款或欠费的，保证人对该部分应付款项仍应承担保证责任。第21.4.2条约定：借款人应当按照贷款人的要求，办理所购房产的房地产权证、土地使用权证等权属证明，并协同贷款人持本合同及有关资料到相应的登记管理机构办理抵押物（预告）登记手续。如为预告登记的，自能够进行现房登记时，借款人应及时通知贷款人并在法定期限内办妥现房抵押登记。第22.1条约定：出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：（一）借款人、保证人违反本合同规定的其应履行的任何义务，或借款人、保证人明确表示或以自己的行为表示不履行其在本合同乡下的任何义务；……。第22.2条约定：发生本合同第22.1条所述违约事件时，贷款人有权采取下列任一中或同时采取多种措施：（四）宣布借款提前到期，提前收回部分或全部已发放借款本息；（十）行驶担保权利，要求保证人承担保证责任，……，或者通过处分抵押物实现债权，……。第23．5条约定，借款人、保证人谨此承诺，若其发生变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况(或营业范围、法定代表人)等事项，保证在有关事项变更后五日内书而通知贷款人。若借款人、保证人不履行上述通知义务，贷款人按照原通讯方式寄送或发送有关通知、文件的视为已送达借款人、保证人。 2、2014年1月2日，青岛银行向云翔置业公司发放贷款370000元，个人借款凭证载明借款人为李燕，币种及金额为人民币叁拾柒万元整，收款人为云翔置业公司，该凭证借款人处有李燕签名捺印。 3、2013年11月28日，青岛银行、李燕办理了预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人：青岛银行，预告登记义务人：李燕，房屋坐落：胶州市温州南路489号x号楼x单元x，债权数额：370000元。 4、2020年2月19日，青岛银行（甲方）与山东天颐临律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，协议约定乙方接受甲方的委托，指派陈卫东、牟华龙律师为甲方与李燕、云翔置业公司关于金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人。代理费10081元。2020年2月21日，山东天颐临律师事务所向青岛银行出具发票一份，金额10081元。 5、青岛银行与李燕于2013年11月28日办理了预购商品房抵押预告登记，李燕于2019年10月办理了房产证，庭审中，李燕表示因年后“新冠××”疫情没有联系青岛银行办理抵押权证，现在愿意配合青岛银行共同办理涉案房屋的抵押权证。青岛银行也当庭表示“截止目前为止被告李燕确实把欠付的银行款项已经全部付清”。 一审法院认为，青岛银行与借款人李燕、保证人云翔置业公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，为有效合同，各方当事人应自觉履行合同义务。青岛银行主张其已按合同约定履行了发款义务，李燕应当按时偿还借款本金及利息，截止2020年4月10日李燕拖欠的借款本金330945.04元、逾期利息1538.48元、罚息65.18元，共计332548.7元，李燕违反合同约定，青岛银行有权宣布借款提前到期，提前收回部分或全部已发放借款本息。李燕称，自己今年因“新冠××”疫情原因，四个月未开工，2020年2月开始欠付银行贷款，但是在3月份知道银行将其起诉之后，立即筹款并于4月份偿还了欠付的借款本金及利息、罚息，到5月份法院开庭时李燕没有欠付银行借款本金及利息了。青岛银行也认可李燕欠付的银行款项已经全部付清，只是认为李燕虽然在诉讼期间清偿了逾期欠款，但并不影响其有过违约的事实，该违约情形的后续消除并不当然导致青岛银行丧失提前收回贷款本息的权利。一审法院认为，李燕因“新冠××”疫情原因受到影响，欠付银行借款本息属不可抗力的客观因素导致，并非其主观故意，银行机构应适当合理延后还款期限，且李燕在知晓银行起诉后立即筹款偿还了欠付借款本息，以实际行动表示自己愿意继续履行合同，并非主动违约，因此，一审法院认为李燕的抗辩理由符合客观事实情况和相关法律精神，一审法院予以采信，故对青岛银行要求李燕支付拖欠的借款本金、逾期利息、罚息共计332548.7元、对李燕名下抵押房产优先受偿及云翔置业公司承担连带清偿责任的诉讼请求，一审法院不予支持，当事人应继续履行借款合同。 “新冠××”疫情，是新中国成立以来发生的传播速度最快、感染范围最广、防控难度最大的一次重大突发公共卫生事件。世界卫生组织也表示该疫情的爆发已经构成一次全球性“大流行”，并宣布列为国际关注的突发公共卫生事件。青岛银行应当知道这一众所周知的事实，在李燕出现暂时违约情形时，应主动做好与李燕的沟通协调，及时引导李燕履行合同义务，尤其是在李燕得知本案诉讼后，已经主动履行了清偿欠款义务，并愿意继续履行合同，因此，在本案中，当事人之间的合同目的能够实现。故对青岛银行要求李燕支付律师费的诉讼请求，一审法院亦不予支持。 关于协助办理抵押登记手续。合同明确约定借款人应当按照贷款人的要求，办理所购房产的房地产权证、土地使用权证等权属证明，并协同贷款人持本合同及有关资料到相应的登记管理机构办理抵押物（预告）登记手续。李燕对此也表示房产证已经办理，愿意协助青岛银行办理抵押登记手续，故对青岛银行要求李燕协助办理抵押登记手续的诉讼请求，一审法院予以支持。 云翔置业公司经一审法院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，一审法院依法进行缺席判决。 综上，一审法院依照《中华人民共和国突发事件应对法》第三条、第五十七条，《中华人民共和国××防治法》第十二条，《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决：一、李燕于判决生效后三十日内协助青岛银行办理位于胶州市温州南路489号18号楼2单元1302户房产的抵押登记手续；二、驳回青岛银行对云翔置业公司的诉讼请求；三、驳回青岛银行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行上述义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当支付迟延履行金。案件受理费6492元，适用简易程序减半收取3246元，保全费2420元，以上共计5666元，由青岛银行负担。 二审中，青岛银行提交李燕还款账户80×××55的交易明细一份，证明：2019年6月2日至2020年6月1日期间，除2019年7月和2020年5月份以外的其他月份，李燕均未按照合同约定还款，其违约行为与新冠疫情无关，不属于不可抗力。且其还款账户多次存入大额款项，足够偿还青岛银行的贷款，但李燕明知未偿还贷款，拒不未履行还款义务，于存入款项的当日将其转走，其行为属于主动违约。李燕质证称，对证据的真实性无异议，个别月份存在逾期还款的情况，但在当月均已偿还。涉案的银行卡进入的大笔转账是公司业务通过我的工资卡走账，并非本人有还贷能力而故意违约。 本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，本案争议的焦点问题为青岛银行与李燕、云翔置业公司签订的《个人购房担保借款合同》应否解除的问题。本院认为，首先，对于金融借款合同而言，判定合同解除的标准应该是贷款人回收本息的目的能否实现。本案中，李燕在合同履行过程中，虽有未按时归还借款本息的违约行为，但逾期数额较小，违约情节轻微，且在青岛银行起诉后至一审庭审时，李燕已偿还全部逾期本息，其之后亦有按期清偿，可见其仍然愿意接受涉案合同的约束，青岛银行回收本息的合同目的仍能实现，故，李燕迟延履行债务的行为尚不足以构成根本违约。其次，合同解除直接关系到交易的安全与稳定，影响借款人的生活和生产经营，从维护金融秩序稳定、保护交易安全的角度出发，涉案金融借款合同应继续履行为宜。综上，青岛银行上诉请求解除涉案合同，要求李燕一次性偿还未清偿借款本息、云翔置业公司承担连带清偿责任等诉讼请求，于理不符，本院不予支持。一审判决李燕按照合同约定协助青岛银行办理涉案房产抵押登记手续并无不当，本院予以维持。 综上，上诉人的上诉请求不成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费6492元，由上诉人青岛银行股份有限公司胶州支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  李 蕾 审判员  刘昭阳 二〇二〇年十一月二十七日 法官助理 邓永芳 书记员 韩平