河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终14565号上诉人(原审被告):中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地郑州市花园路**，统一社会信用代码：91410000869975138L。代表人：朱海涛，系该公司总经理。委托诉讼代理人：杨小燕，河南旺庆律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：梁欢欢，女，汉族，1994年9月12日出生，住河南省鹿邑县。委托诉讼代理人：周利南，北京乾成（郑州）律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称“人寿保险公司”）因与被上诉人梁幻幻人身保险合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初12124号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月29日立案后，依法适用独任制，公开开庭进行了审理。上诉人人寿保险公司委托诉讼代理人杨小燕，被上诉人梁幻幻委托诉讼代理人周利南到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人寿保险公司上诉请求：1、请求依法撤销郑州市金水区人民法院做出的（2020)豫0105民初12124号民事判决，发回重审或依法改判；2、本案一、二审受理费由梁幻幻承担。事实与理由：第一、一审法院未查明梁幻幻（××）属于故意隐瞒既往病史投保，并因其隐瞒疾病短时间内恶化致癌的事实，草率以人寿保险公司就免责条款未向梁幻幻进行明确告知为由，袒护一方，作出错误判决，请求二审法院予以及时纠正。梁幻幻系郑州颐和医院在岗职工，2019年3月1日医院例行体检中被查出患有甲状腺右侧实性结节伴钙化（TI-Rads分级：4b级）和右侧颈部淋巴结肿大，医生建议及时诊治。梁幻幻得××后于2019年7月2日利用其同学关系之便，通过中国人寿鹿邑支公司在人寿保险公司处购买主险和附加险共7份保险，均与重疾和医疗、住院补贴有关。后保险合同履行不足一年即2020年5月梁幻幻称其患得甲状腺癌来人寿保险公司处申请理赔。经查，梁幻幻在投保前已患有等级较高的甲状腺结节（颐和医院体检报告单），但其在投保时填写电子投保询问病史栏中－－－关于“是否患有肿瘤（包括结节）时”选择勾画了“否”，可见其明显有故意隐瞒患有肿瘤、结节的病史，××人寿保险公司是绝对不承保的，作为一家企业首先考虑的是公司利益，不可能为收取投保人三五千的保费，而承担投保人大概率患癌支付巨额保险金的责任，这种4b级甲状腺结节短时间内恶化为癌症，当然足以影响保险人对合同承保，梁幻幻未对保险人尽如实告知义务，意图获得巨额保险理赔金的行为着实有骗保之嫌。依据《保险法》第16条第4款的规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费”。××投保的实情，偏袒一方，作出了支持梁幻幻全部诉请的错误判决，在依法治国的今天，司法乃是维护社会公平正义的最后防线，不能任由追求照顾弱势群体的不正之风继续蔓延，这种明显有失公正的判决更不能成为其他司法工作人员效仿的对象。因此，请求二审法院彻查本案实情，作出公正判决，已达到法律效果和社会效果的统一。第二、人寿保险公司针对保险合同中的免责条款已采用加黑加粗字体对投保人进行提醒，且梁幻幻也已在保险合同中签名确认。因此，保险合同各项条款对双方具有同等约束力。梁幻幻作为高级知识分子，博学多才，在2019年7月购买保险时对合同内容的理解要高于一般常人。在阅读合同时不仅能够快速捕捉到自己所享有的保险利益，同时对保险人采用加黑字体提请注意的免责条款更能理解于心，保险人不可能做到对各种学识的客户，针对保险合同内容进行逐字逐句的讲解，并录制影像资料长期保存的。故一审法院在查明保险合同和电子投保单询问病史勾画选项处均系梁幻幻亲笔书写的情况下，仍以人寿保险公司未提供证据证明对免责条款已尽明确告知为由，让人寿保险公司承担不利后果，实属荒诞。综上，××的情况下，××险，以获得高额保险理赔金。××投保的真实案情，且错误适用法律导致错判，敬请法院查明事实，依法公平、公正判决！梁幻幻辩称：一审认定事实清楚，然后适用法律正确，应予以维持，驳回上诉人的上诉请求。梁幻幻向一审法院起诉请求：1、请求法院依法判令人寿保险公司向梁幻幻赔付保险金、医疗费共计385674.25元；2、案件受理费由人寿保险公司承担。一审法院认定事实：梁幻幻与人寿保险公司签订保险合同，合同于2019年7月2日生效。双方签订的《中国人寿保险股份有限公司保险合同》中主要载明：梁幻幻是××。梁幻幻购买如下保险：××保险（臻享版）的保险金额为30万元，保险期间为终身，每年保费2190元。该保险相对应的利益条款显示：××包括恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、××。××于本附加合同生效之日起180日内，因首次发生并确诊的疾病导致××初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的××，本附加合同终止，××保险金；若××于本附加合同生效之日起180日后，因首次发生并确诊的疾病导致××初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的的××，本附加合同终止，××保险金。国寿如E康悦百万医疗保险（C款）的保险期间为1年，该份保险相对应的利益条款显示：××在本合同生效三十日后因初次确诊恶性肿瘤，在医院接受治疗的人寿保险公司对于××每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必须且合理的住院费用，按照医疗费保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金，恶性肿瘤住院定额给付年限额为50000元；恶性肿瘤住院日额保险金为200元每日；医疗费用保险金=（每次发生的属于本合同保险责任范围的医疗必须且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径已获得的医疗费用补偿-年免赔额扣除保险期间内本公司累计已免赔金额后的余额）×给付比例等。人寿保险公司应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除人寿保险公司责任的条款，人寿保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人做出明确说明。人寿保险公司可以就投保人、××的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响人寿保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的，人寿保险公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自人寿保险公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。梁幻幻在电子投保单询问事项中是否患有肿瘤（包括结节）出选择了“否”。后梁幻幻向人寿保险公司支付了保险金。2020年3月31日，郑州大学第一附属医院给梁幻幻开具住院证，入院诊断为：甲状腺占位：PTC？2、桥本甲状腺炎（射频消融）。2020年4月6日，梁幻幻入郑州大学第一附属医院住院治疗并手术。2020年4月15日出院，出院诊断为甲状腺乳头状癌。梁幻幻花费医疗费33874.25元，其中个人支付金额为13564.88元。梁幻幻向人寿保险公司申请理赔被拒。人寿保险公司主张梁幻幻于2019年2月28日在颐和医院做甲状腺彩超，显示诊断意见为：甲状腺弥漫性回声改变（建议结合实验室检查），甲状腺右侧叶实性结节伴钙化（TI-RADS分级：4b级），右侧颈部淋巴结肿大。人寿保险公司主张梁幻幻未进行如实告知义务，××，故不符合理赔条件。梁幻幻提起本案诉讼后，人寿保险公司于2020年7月3日，扣划了梁幻幻第二年的保险费。一审法院认为：梁幻幻与人寿保险公司签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，原审法院予以确认，梁幻幻依约缴纳保险费用，人寿保险公司亦应履行保险人的义务，××及费用进行赔付。××保险（臻享版）中载明的恶性肿瘤，亦符合相关理赔条件，人寿保险公司应向梁幻幻支付30万元的保险金，梁幻幻的该部分诉讼请求原审法院予以支持。梁幻幻因患甲状腺癌住院治疗，其提交了医疗费发票，显示其个人支出医疗费13564.88元，该项支出符合国寿如E康悦百万医疗保险（C款）的理赔条件，人寿保险公司应履行赔付义务。人寿保险公司还应依据国寿如E康悦百万医疗保险（C款）向梁幻幻支付住院日额保险金1800元（9天×每天200元）。综上，人寿保险公司应向梁幻幻支付保险金315364.88元。人寿保险公司未提供证据证明在梁幻幻投保时其已就合同免责条款对梁幻幻进行明确告知，人寿保险公司应承担相关不利后果。梁幻幻虽于2019年2月查出甲状腺结节，但人寿保险公司未提供证据证明若投保人患有甲状腺结节是否足以影响保险合同的成立，且人寿保险公司也正常收取了梁幻幻第二年的保费，故对于人寿保险公司拒绝理赔并主张其有权解除合同的理由原审法院不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、人寿保险公司于判决生效后十日内向梁幻幻支付保险金315364.88元；二、驳回梁幻幻的其他诉讼请求。案件受理费减半收取3543元，梁幻幻负担646元，由人寿保险公司负担2897元。二审中，当事人没有有提交新证据。本院二审经审理查明的事实院一审查明事实一致。本院认为，案涉保险合同当事人意思表示真实，其内容不违法法律和行政法规的强制性规定有效。上述合同订立后，梁幻幻按约定交纳了保险费用，人寿保险公司在梁幻幻就案涉保险事故向该公司理赔遭拒的前提下，又主动扣划案涉保险合同项下第二年的保险费，故人寿保险公司应当按约定对案涉保险事故进行理赔。签订案涉保险合同之前，梁幻幻在体检中的确被查出患有甲状腺右侧实性结节伴钙化（TI-RADS分级：4b级），右侧颈部淋巴结肿大。但是，在当前医学理论及临床实践中，对梁幻幻被查出甲状腺症状是否必然发生癌变尚无确切结论，梁幻幻作为普通人员并无对甲状腺结节与癌变之间关系作出预判的专业知识背景和现实必要，故人寿保险公司以梁幻幻之前被查出患有甲状腺结节为由，主张梁幻幻故意隐瞒病史，影响保险人对合同承保的上诉意见不能成立。关于人寿保险公司有关免责条款的上诉意见，因人寿保险公司未提供证据证明在梁幻幻投保时其已就合同免责条款对梁幻幻进行明确告知，人寿保险公司应承担相关不利后果。一审判决根据本案查明的事实，判决人寿保险公司向梁幻幻支付相应保险金符合法律规定。综上所述，人寿保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7086.00元，由中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。本判决为终审判决。审判员 成 锴二〇二〇年十一月五日书记员 程金豹