四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1502民初6757号 原告：中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行，地址：宜宾市翠屏区北大街**，统一社会信用代码：915115009089271483。 负责人：任明川，行长。 委托诉讼代理人：魏晓岚，四川明炬（宜宾）律师事务所律师，执业证号：15115201811043986。 委托诉讼代理人：吴孟霜，四川明炬（宜宾）律师事务所律师，执业证号：15115201911161899。 被告：宋斌，男，汉族，1987年12月25日出生，住四川省江安县。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行（以下简称农行翠屏支行）诉被告宋斌信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法向双方当事人送达了适用小额诉讼程序告知书，双方均未提出异议。2020年11月17日本院依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理了本案。原告农行翠屏支行的委托诉讼代理人魏晓岚到庭参加了诉讼，被告宋斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告农行翠屏支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告截止2020年7月6日信用卡透支本金83968.20元，手续费719.31元，利息147.65元、逾期违约金274.37元，合计85109.53元（2020年7月6日后的利息、逾期违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至欠款全部偿清之日止）；2.请求判令被告向原告支付实现债权的费用4255元；3.由被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告将诉请第一项中的利息147.65元变更为61.63元，逾期违约金274.37元变更为248.22元，手续费719.31元变更为831.48元，其余诉求不变；另其陈述诉请第二项实现债券的费用为律师费。事实与理由：2019年3月21日，被告因个人消费需要向原告申请办理金穂贷记卡及信用卡分期付款业务，分期期数为60期，分期手续费率为18%，并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和分期业务申请表的相关约定。原告依据被告申请向其发放了卡号为62×××24的信用卡,另，被告所持有的卡号为62×××64的农业银行金穗信用卡也一直在使用。按照双方约定，被告的透支金额从原告银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从被告账户中扣收。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，被告在到期还款日前（含）偿还全部应还款金额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，被告未能按期偿还应还款金额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%向原告支付逾期违约金。原告因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担。自2020年2月6日起，被告开始违约，原告多次催收被告仍未完全履行还款义务，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。 被告宋斌未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照（副本）复印件、负责人身份证明、居民身份证复印件，《金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约》、《信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、余额表（基本信息、财务信息等）、银行流水、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》等证据。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下： 2019年3月21日，被告宋斌（申请人，领用合约乙方）填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表”》（以下简称《分付业务申请表》）向原告农行翠屏支行（发卡行甲方）申请办理信用卡，该《申请表》附《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》（以下简称《分期业务条款及细则》）。在《申请表》上被告宋斌书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”并签名予以确认。其中，《章程》载明：第二十二条（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。《领用合约》载明：第四条，4.1、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特点产品计收单利；4.2、对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；4.3、乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；4.4、乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第六条，6.5、乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。《领用合约》另以表格形式载明了信用卡收费标准;6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。 该《分付业务申请表》中载明：乐分易的分期金额为80000元，分期期数为60期，总分期手续费率为18%，其中增值税为手续费的6%，总分期手续费为14400元，分期手续费的收取方式为分期扣收。《分期业务条款及细则》中载明：乐分易分付业务是根据申请人申请，审批通过后为申请人授予分期额度，在信用卡进行分期记账并将分期本金转入乐分易专户，申请人分期偿还该笔分期本金并支付一定数额分期手续费的业务。分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单显示的应还额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金及其他任何相关费用中任何一项或几项即构成或视为违约，等。 后，原告向被告发放了卡号为62×××24的信用卡，授信信用额度80000元，专项现金分期账户22×××03，分期本金80000元，每期还款本金1333元，每期还款手续费240元，期数60期。被告于2019年3月23日激活该卡，办理乐分易专项现金分期提取了80000元，并于2019年4月10日起按约定陆续还款，但从2020年2月6日起开始出现逾期还款并由此产生逾期还款违约金，截止2020年7月6日，被告尚欠专项现金分期本金64004元、专项现金分期利息61.63元、专项现金分期违约金162.20元、专项现金分期手续费719.31元，以上合计64947.14元，该账单到期还款日为2020年7月2日，周期还款宽限到期日为2020年7月4日。另，被告宋斌于2014年8月27日在原告处申办了卡号为62×××64的金穗信用卡，该卡永久信用额度20000元，生效额度20000元。被告开卡后进行透支消费并一直使用至今，期间出现逾期还款行为，截止2020年7月6日，被告使用该卡透支消费后尚欠借款本金19964.20元、逾期还款违约金86.02元、消费手续费112.17元，以上合计20162.39元。被告使用上述两卡截止2020年7月6日，共计欠费85109.53元。 因被告到期未还款，经原告农行翠屏支行催收未果，遂诉至本院，要求终止分期并归还全部本息。 另查明：1、根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）文件载明：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2、根据中国农业银行股份有限公司《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》中载明：取消“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。 本院认为：被告宋斌向原告农行翠屏支行申请办理信用卡，承诺自愿接受并遵守《领用合约》各项内容及规定，该协议系双方真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行义务。合同签订后，原告依约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡透支消费和专项分期，但未依约还款，截止2020年7月6日，被告差欠贷款本金、利息、逾期还款违约金及手续费共计85109.53元，在账单周期还款宽限到期日届满后仍未还款。现原告根据《领用合约》中“乙方分期付款未按期偿还的，……甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。”的约定及该《领用合约》中对利息、手续费、逾期还款违约金收费标准的约定，诉请被告归还截止2020年7月6日尚欠的贷款本金83968.20元（含信用卡透资本金19964.20元及专项现金分期本金64004元）、利息61.63元、逾期还款违约金248.22元（含信用卡透支违约金86.02元及专项现金分期违约金162.20元）、手续费831.48元（含消费手续费112.17元及专项现金分期手续费719.31元），共计85109.53元，并请求从2020年7月6后的利息、逾期还款违约金按合同约定计算至借款还清之日，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 原告请求被告支付为实现债权所产生的律师费用4255元，但其并未提供与律师事务所签订的《委托代理协议》，也未向本院出示在一审期间已实际支付诉请金额律师费用的证据，故对原告的该请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于的解释》第二百七十一条之规定，判决如下： 一、被告宋斌于本判决生效之日起15日内支付原告中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行截止2020年7月6日尚欠的借款本金83968.20元、利息61.63元、逾期还款违约金248.22元、手续费831.48元，共计85109.53元；2020年7月6日后的利息、逾期还款违约金按双方《领用合约》的约定计算至借款还清之日止。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行的其他诉讼请求。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2034元，减半收取1017元，由被告宋斌负担。此款原告中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行已预交，原告同意由被告宋斌直付原告。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  舒 波 二〇二〇年十一月十七日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺