杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初1596号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司。营业场所：浙江省杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-15层、19-21层、艮园小区17幢101室、艮园小区17幢1单元201室。 主要负责人：朱俞震，该公司总经理。 委托诉讼代理人：殷超，浙江迪索律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵淑珍，浙江迪索律师事务所律师。 被告：胡小芳，女，1972年10月28日出生，汉族，住浙江省常山县。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称人保杭州分公司）诉被告胡小芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案，依法由审判员丁水平适用简易程序审理。因案情需要，本案依法转为普通程序，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法由审判员丁水平适用普通程序独任审理，于2020年11月3日公开开庭进行了审理并当庭宣告了判决。原告人保杭州分公司的委托诉讼代理人赵淑珍到庭参加诉讼，被告胡小芳经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。 原告人保杭州分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告向原告偿还代偿款人民币51918.06元；2、判令被告向原告支付尚欠保费3856.97元（2016年11月20日至2017年3月15日：1020元/月*3个月+1020元/月/30日*25日-52.97元-0.06元=3856.97元）；3、判令被告向原告缴纳违约金（以尚欠代偿款为基数，利率按24%/年计算，自2017年3月15日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2020年2月24日为37242.56元=51918.06*24%/年/360日*1076日，此后另计）；（当庭变更利率标准为12%，变更后违约金金额为18366.17元）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年5月9日，被告（投保人）向原告人保杭州分公司（保险人）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为15万元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2016年5月12日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人胡小芳，被保险人中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行；贷款金额60000元；保险费36720元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，费率1.5373％（月），每月保险费1020元。特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 后被告（借款人）于2016年5月19日与案外人光大银行朝晖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，合同第七、第八页载明：贷款金额60000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2016年5月19日至2019年5月19日；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日。当日，光大银行朝晖支行按约向被告指定的银行账户发放贷款60000元。 贷款发放后，被告按约足额支付了2016年6月19日至2016年11月19日共六期保险费及贷款本息，另于2016年12月19日、12月21日支付了52.97元、0.06元保险费，此后未支付任何保险费及贷款本息。2017年3月15日，原告依照保险条款约定对被告拖欠光大银行朝晖支行的贷款本息51918.06元进行了理赔。2018年10月12日，光大银行朝晖支行出具欠款《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。而截至2017年3月15日，被告拖欠保费金额为3856.97元且至今未向原告归还全部代偿款项。 原告认为，《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，被告应恪守合同约定履行支付保费的义务。被告逾期未向光大银晖支行履行还款义务，原告依照投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费并缴纳违约金。现原告特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。 被告胡小芳未到庭，亦未向本院提交书面答辩状及证据材料。 为支持诉讼请求所依据的事实，原告人保杭州分公司向本院提交《个人保证保险借款合同》1份，中国光大银行杭州分行朝晖支行贷款借据1份，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》1份，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》1份，中国光大银行对私活期账户对账单1份，《证明》1份，《代偿债务与权益转让确认书》1份。本院认证认为，原告提交的上述证据符合证据的形式要件且与本案有关联，被告未到庭提出异议，故对证明力予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实与原告陈述一致。 本院认为，案涉《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人保险保证借款合同》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定履行各自义务。被告胡小芳逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照原、被告之间的投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费。关于违约金，原告自愿调整为按照年利率12%主张，本院予以支持。被告胡小芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系放弃自己的诉讼权利的行为，应承担由此导致的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡小芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司代偿款51918.06元； 二、被告胡小芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保险费3856.97元； 三、被告胡小芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司违约金（以未付代偿款为基数自2017年3月15日起按年利率12%计算至判决确定的履行之日止，暂计算至2020年2月24日为18366.17元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1654元（原告预缴2125元），由被告胡小芳负担。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告胡小芳于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 丁水平 二〇二〇年十一月三日 代书记员 孙惠惠