河南省固始县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1525民初5765号原告：中国农业银行股份有限公司固始县支行（以下简称固始农行）。住所地：固始县城关中山大街与红苏路交叉口银博大酒店楼下。统一社会信用代码：91411525177167789L。负责人：郑先浩，行长。委托诉讼代理人：杨吴刚，该公司工作人员。被告：李克刚，男，1973年9月14日出生，汉族，住固始县。被告：丁志勇，女，1973年5月7日出生，汉族，住固始县。被告：固始县大自然房地产开发有限公司。住所地：固始凤凰大道湖畔春天小区。统一社会信用代码：914115256921924366。法定代表人：周华满，该公司总经理。委托诉讼代理人：范雪松，河南蓼阳律师事务所律师。原告固始农行与被告李克刚、丁志勇、固始县大自然房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告固始农行的委托诉讼代理人杨吴刚，被告李克刚、被告固始县大自然房地产开发有限公司的委托诉讼代理人范雪松到庭参加诉讼，被告丁志勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。固始农行向本院提出诉讼请求：1．请求被告李克刚、丁志勇偿还借款200,092.71元及利息，逾期不还，被告固始县大自然房地产开发有限公司承担连带保证责任，对二被告抵押房屋回购，偿还借款。2．请求解除原告与被告在2014年1月20日签订的《个人购房担保借款合同》；3．被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告李克刚、丁志勇于2014年1月20日与原告签订一份《个人购房担保借款合同》，合同约定：李克刚向固始农行借款250,000元，用于按揭购买固始县大自然房地产开发有限公司开发的位于固始县番城办事处湖畔豪庭小区6幢1单元102室，借款期限自2014年2月28日起至2034年2月27日止，共计20年。还款方式为：等额本息还款法，还款周期为1个月。如借款人款未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放未收回的借款，有权提前行使担保权。被告李克刚、丁志勇在2014年1月30日在固始县房管部门办理了房屋抵押登记。被告固始县大自然房地产开发有限公司在合同中签字承担连带保证责任，并与原告签订一份《一手房贷款业务银企合作协议》。原告于2014年2月28日将李克刚的贷款250,000元转汇入固始县大自然房地产开发有限公司账户，并约定执行利率7.205%，逾期利率10.8075%。被告李克刚在2020年6月19日最后一次还款后，累计拖欠按揭金额5,177.94元，经原告多次催要，被告拒不还款，截止2020年8月12日共欠本金200,092.71元及利息。为此，原告诉至法院，请求按照合同约定判决被告李克刚提前偿还借款200,092.71元及利息6,417.43元，被告固始县大自然房地产开发有限公司承担连带保证责任。李克刚辩称，借款属实，因为疫情影响，生意不景气，经济困难。固始县大自然房地产开发有限公司辩称，我公司在原告与被告按揭贷款的协议上并没有签字加盖印章，因此我们不应该承担连带保证及购房人抵押房屋的回购责任。且我方的义务已经履行完毕，不应当承担责任。丁志勇未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。固始农行提交了如下证据：1．个人信贷业务申请表；2．被告李克刚、丁志勇身份证复印件各一份；3．被告李克刚、丁志勇结婚证复印件一份；4．商品房买卖合同复印件一份；5．一手房贷款业务银企合作协议复印件一份；6．个人购房担保借款合同复印件一份；7．中国农业银行借款凭证复印件一份；8．固始县房预番城办事处第008628号预告登记权利证书复印件一份；9．中国农业银行按揭楼盘合作申请书复印件一份；10．固始县大自然房地产开发有限公司股东（大）会决议复印件一份；11．固始县大自然房地产开发有限公司营业执照；12．法人身份证复印件各一份；13．借款人欠款情况一份；14．个贷凭证基础信息一份；15．李克刚贷款循环记录一份。被告李克刚、固始县大自然房地产开发有限公司未提供证据，且对原告提供的证据真实性无异议。但被告固始县大自然房地产开发有限公司认为其并未在原、被告之间签订的《商品房买卖合同》上签字盖章，对其借款凭证及还款情况亦无法认定。被告丁志勇未到庭参加诉讼，视为对质证权利的放弃。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月20日，被告李克刚向原告固始农行申请个人住房按揭贷款25万元。同日，双方签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定：被告李克刚向原告借款25万元用于购买固始县大自然房地产开发有限公司开发的位于固始县番城办事处湖畔豪庭小区6幢1单元102室的住房，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，借款期限为20年；原告固始农行于2014年2月28日向被告李克刚发放借款250,000元，执行利率7.205%，逾期利率10.8075%，到期日为2034年2月27日。被告李克刚以所购房产（固始县番城办事处湖畔豪庭小区6幢1单元102室）抵押担保并于2014年1月20日办理了预购商品房抵押权预告登记。2012年8月10日，原告固始农行与被告固始县大自然房地产开发有限公司签订《一手房贷款业务银企合作协议》，约定保证的方式及范围：“第十三条乙方（即固始县大自然房地产开发有限公司）为购房人因购买本合作项目下房屋而依借款合同所产生的债务提供连带责任保证。乙方提供连带责任保证的，有关保证责任的具体内容以甲方（即固始农行）、乙方与购房人签订的借款合同为准”。在原告固始农行与被告李克刚、丁志勇签订的《个人购房担保借款合同》中约定了保证责任的方式及保证范围：“……10.3阶段性保证担保＋抵押借款人以本合同第三十四条项约定房产做抵押的，由第三十三条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十七条约定承担保证责任外，其他有关保证和抵押的约定按10.1、10.2约定执行……第三十七条阶段性保证担保＋抵押阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第2种情况完成之日止，为借款人承担连带保证责任：…（2）办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续。……”保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等借款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。关于违约责任双方约定：“第十二条，借款人、担保人的违约责任12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。…12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提高贷款执行利率，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。…（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；…”。原告固始农行于2014年2月28日向被告李克刚发放借款250,000元，被告李克刚于2020年4月20日最后一次还款后，至今未再偿还借款本息，截止2020年8月12日共欠本金200,092.71元、利息6,417.43元。本院认为，一、原告固始农行与被告李克刚、丁志勇之间形成的个人购房担保借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，为有效民事合同关系，原、被告作为合同当事人，均应严格履行合同义务。原告固始农行已于借款合同签订后的2014年2月28日向被告李克刚发放借款250,000元，被告李克刚作为借款人应当按照双方约定按期足额归还借款本息。现被告李克刚未按约定按期足额归还借款本息的行为已经构成违约，依据《个人购房担保借款合同》相关约定，原告固始农行有权提高贷款执行利率，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。现原告固始农行要求解除合同并要求被告李克刚偿还截止2020年8月12日本金200,092.71元、利息6,417.43元，合计206,510.14元，合法有据，本院应予支持。二、被告固始县大自然房地产开发有限公司作为阶段性保证人自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为上述债务承担阶段性保证担保责任，现被告固始县大自然房地产开发有限公司提供担保的约定期间已过，不应再承担保证责任，原告要求其继续承担连带保证责任没有法律依据，本院依法不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司与被告李克刚、丁志勇在2014年1月20日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告李克刚于本判决书生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司固始县支行截止2020年8月12日的借款本息合计206,510.14元（其中借款本金200,092.71元、利息6,417.43元），此后利息（按双方借款合同约定的利率）继续清偿至本息结清之日止。三、被告李克刚、丁志勇在其抵押物价值范围内对上述贷款本金及利息承担抵押担保责任。被告李克刚、丁志勇如未按期偿还贷款，则原告可申请法院依法对抵押物进行折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人继续清偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司固始县支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,302元，减半收取计2,151元，由李克刚、丁志勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费4,302元（户名：河南省信阳市中级人民法院；开户银行：兴业银行信阳分行；账号：46×××16），上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  吕品二〇二〇年十一月十二日法官助理张魏魏书记员姚炳坤