云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初7599号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司，住所地云南省昆明市北京路**达阵广场**。负责人：杨荣灿，系该公司总经理。委托代理人：吕飞翔，系北京大成（昆明）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：张瑞琼，女，1990年8月15日出生，汉族，云南省昆明市人，住云南省昆明市盘龙区。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司诉被告张瑞琼保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行审理。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的委托代理人吕飞翔到庭参加诉讼，被告张瑞琼经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付贷款理赔款共计人民币53368.47元；二、判令被告向原告支付未付保费人民币3012.12元；三、判令被告向原告支付以理赔款与未付保费之和56380.59元为基数按照每日0.65‰的标准计算自2019年8月29日起至实际还款之日止的违约金（暂计算止2020年7月1日为11250.75元）；四、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告与中国光大银行股份有限公司昆明红云支行签订《个人贷款合同（无担保条款》），约定被告向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行贷款人民币70000元，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行（浮动利率参照调整后的同档次利率，并按照贷款人相关政策执行），罚息利率为贷款执行利率基础上上浮100%，还款方式为等额本息，按月还款。前述合同签订后，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行于2018年7月4日向被告足额转入贷款本金。同时，被告在原告处以中国光大银行股份有限公司昆明红云支行为被保险人投保个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201831172525000303)约定被告拖欠任何一期贷款达到80天以上的，原告向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项、未付保费及违约金。被告支取贷款后，未按照贷款合同约定按时足额归还贷款本息，原告在接到中国光大银行股份有限公司昆明红云支行通知后于2019年8月29日代被告向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行偿还了贷款本息，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行收到原告代偿款后出具《代偿债务与权益转让确认书》将全部权益转让给原告，原告取得代位求偿权。后经原告多次催收，被告仍不归还欠款。被告未到庭应诉及答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人贷款合同、贷款借据、中国大地个人贷款保证保险保险单、投保申请、资信查询申请书（含个人贷款保证保险条款）、被告还款记录、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书，被告未到庭质证，也未向本院提交相关证据，本院对原告提交的证据均予以确认，并在卷佐证。由此认定本案事实如下：2018年7月10日，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行与被告签订《个人贷款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行贷款70000元，贷款期限为36个月，并对利率、还款方式等事项进行了约定。被告就该笔借款在原告处投保了《个人贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明红云支行，保险金额83230元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2%，即每月保费840元，每月按时缴纳，其中，特别约定第3条载明：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。因被告逾期偿还借款，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行要求原告承担保险责任，原告按照保险合同约定于2019年8月29日向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行支付理赔款53368.47元（其中，本金52123.23元，利息1195.79元，逾期罚息49.45元）。同时，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行出具《代偿债务与权益转让确认书》给原告，同意接受赔款53368.47元，并同意于收到赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。庭审中，原告放弃第二项诉讼请求。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。同时，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，从原告提交的个人贷款合同、贷款借据、中国大地个人贷款保证保险保险单、投保申请、资信查询申请书（含个人贷款保证保险条款）、被告还款记录、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书，可以认定被告与中国光大银行股份有限公司昆明红云支行具有借款合同关系，原告与被告具有保险合同关系，因被告未按时偿还被保险人中国光大银行股份有限公司昆明红云支行借款，导致保险事故发生，原告按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司昆明红云支行支付理赔款53368.47元后，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，原告有权向被告追偿，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交相关证据，应承担不利的法律后果，故对原告要求被告偿还借款代偿款53368.47元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”之规定、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”之规定，原、被告在保险合同中约定的违约金过高，且原告产生的实际损失是其为被告代偿款53368.47元的利息损失，故本院支持以代偿款53368.47元为基数，自2019年8月29日起至款项付清之日止，按2020年11月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算的违约金。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条，以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：被告张瑞琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司代偿款53368.47元，并支付违约金（以代偿款53368.47元为基数，自2019年8月29日起至款项付清之日止，按2020年11月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因简易程序减半收取745元，由被告张瑞琼承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员 赵 鑫二〇二〇年十一月三十日书记员 梁文林