重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初5060号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**,统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，汉族,住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：刘毅，男，1973年3月4日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告刘毅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，被告刘毅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告刘毅立即归还贷款本金223230.86元及截至2020年8月21日的欠息13640.65元，并支付2020年8月22日起至本息还清之日期间的利息(计息方式和标准如下:以223230.86元本金为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算逾期利息，并以223230.86元本金计算的应付未付利息为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%按季计算复息）；2.原告对不动产权证书号为“渝××**铜梁区不动产证明第×××××××××号”抵押房产的变现价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2018年1月25日，原告向被告刘毅提供贷款33万元，约定到期日为2023年1月24日，合同约定按月等额本息还款，现被告未按期归还。根据原被告之间签订的《个人最高额循环贷款合同》第二十三条之约定，原告有权提前收回全部货款本息。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。刘毅未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年1月22日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与刘毅（借款人、乙方，抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，主要约定：甲方向乙方提供贷款叁拾叁万元,本合同项下贷款为最高额抵押担保，丙方愿意提供的最高额抵押担保的最高债权额为伍拾壹万玖仟元；贷款额度有效期间自2018年1月22日起至2028年1月21日止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用则构成违约，乙方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期罚息、违约金、复利，并有权行使担保权利。合同尾部贷款人处有农商行铜梁支行盖章，借款人和抵押人处有刘毅签名捺印。合同所附《抵（质）押物清单》载明，刘毅以其位于重庆市铜梁区产权证号为×××房地证××××字第×××××号房屋为个人最高额循环贷款合同项下的贷款提供抵押担保。2018年1月25日，刘毅与农商行铜梁支行签订《个人贷款支用单》，主要约定：贷款人（甲方）农商行铜梁支行、借款人（乙方）刘毅，主要约定：本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第1笔贷款，贷款金额:人民币叁拾叁万元整，贷款期限:伍年，自2018年1月25日起至2023年1月24日止，贷款种类与用途:住房装修；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率:贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整甲方不需另行通知乙方和担保人；还款方式为等额本息还款法。个人贷款支用单尾部贷款人处有农商行铜梁支行盖章，借款人处有刘毅签名捺印。2018年1月25日农商行铜梁支行向刘毅支付贷款330000元。刘毅以其位于重庆市铜梁区产权证号为×××房地证××××字第×××××号房屋为该笔贷款提供抵押，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局颁发了登记证号为渝××**铜梁区不动产证明第×××××××××号不动产登记证明。截至2020年8月21日，刘毅尚欠农商行铜梁支行贷款本金223230.86元、贷款利息11403.17元、罚息1786.13元、复利451.35元。其中，已到期的贷款本金为42651.86元。因刘毅此后未再还款，农商行铜梁支行遂提起诉讼。另查明，本院于2020年9月20日向刘毅送达传票及起诉状副本。庭审中，农商行铜梁支行明确，案涉贷款提前到期的时间可确定为被告收到传票的时间即2020年9月20日。2020年8月22日后的利息、罚息、复利的计算标准为：自2020年8月22日至2020年9月20日期间，以本金42651.86元为基数按合同约定的贷款利率计算利息，并以利息11403.17元为基数按照贷款利息计算复利；自2020年9月21日起至付清借款之日止，以223230.82元为基数按贷款执行利率上浮50%计算罚息，并以未偿还的利息为基数按贷款执行利率上浮50%计算复利。以上事实，有农商行铜梁支行的陈述及举示的借款借据、个人最高额循环贷款合同、抵质押物清单、房屋抵押承诺书、不动产登记证明、产权证书复印件、个人贷款支用单、贷款催收通知书及照片、欠息查询单等证据证书，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，刘毅与农商行铜梁支行签订的《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。双方应该按照合同约定履行各自义务。农商行铜梁支行已向刘毅发放贷款330000元，刘毅没有按约定足额还款，其行为已经构成违约，农商行铜梁支行有权根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，宣布贷款全部提前到期。农商行铜梁支行以起诉的方式宣布贷款提前到期，因本院于2020年9月20日向刘毅送达本案起诉状副本，故农商行铜梁支行有权主张本案全部贷款于2020年9月20日提前到期。刘毅经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃陈述抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于刘毅欠付贷款本息的陈述和举证。刘毅尚欠农商行铜梁支行贷款本金223230.86元未偿还，农商行铜梁支行有权要求其偿还，本院对农商行铜梁支行的该项诉讼请求予以支持。关于利息、罚息及复利。《个人最高额循环贷款合同》约定，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。《个人贷款支用单》约定，贷款利率在中国人民银行基准利率水平上上浮60%，未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。本案中，截至2020年8月21日，刘毅尚欠贷款利息11403.17元、罚息1786.13元、复利451.35元，农商行铜梁支行有权请求刘毅予以偿还。对于自2020年8月22日至2020年9月20日期间的利息和复利。因截至2020年8月21日，贷款本金中已有42651.86元已到期，故农商行铜梁支行有权要求刘毅支付以贷款本金42651.86元为基数按中国人民银行基准利率水平上上浮60%计算的该期间利息及以贷款利息11403.17元为基数按照按中国人民银行基准利率水平上上浮60%计算的该期间的复利。对于自2020年9月21日起至付清借款之日止的罚息和复利。因案涉贷款已于2020年9月20日全部提前到期，故农商行铜梁支行有权要求刘毅支付以贷款本金223230.86元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息及以全部尚欠利息为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息。又因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故自2019年8月20日起的利息、罚息和复利应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率作为计算基础。综上，本院依法支持由刘毅支付农商行铜梁支行截至2020年8月21日的贷款利息11403.17元、罚息1786.13元、复利451.35元，自2020年8月22日至2020年9月20日期间以本金42651.86元为基数计算的贷款利息和以贷款利息11403.17元为基数计算的复利（利息及复利均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%计算），自2020年9月21日起至付清借款之日止以尚欠贷款本金223230.86元为基数计算的罚息和以全部尚欠贷款利息为基数计算的复利（罚息和复利均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算），对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于抵押物优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，刘毅以其位于重庆市铜梁区产权证号为×××房地证××××字第×××××号的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，故农商行铜梁支行的抵押权已设立，其要求对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉讼请求符合法律规定。但《个人最高额循环贷款合同》约定，本合同项下贷款为最高额抵押担保，且最高额抵押担保的最高债权额为519000元。依此约定，农商行铜梁支行对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在519000元范围内向享有优先受偿权，其超出部分的诉讼请求没有事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条，第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下：一、刘毅于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金223230.86元、截至2020年8月21日的贷款利息11403.17元、罚息1786.13元、复利451.35元，自2020年8月22日起至2020年9月20日止以贷款本金42651.86元为基数计算的贷款利息和以贷款利息11403.17元为基数计算的复利（贷款利息和复利均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%计算），自2020年9月21日起至付清借款之日止以贷款本金223230.86元为基数计算的罚息和以全部贷款利息为基数计算的复利（罚息和复利均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮上浮60%再上浮50%计算）；二、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对登记在刘毅名下的位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）享有抵押权，并有权就抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款对本判决第一项债务在519000元的范围内享有优先受偿权；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4853.08元，减半收取2426.54元，由刘毅负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，在执行本判决时，由刘毅直接支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 朱晨君二〇二〇年十一月三日(院印)法官助理 雷 宇书 记 员 王莹艳