广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8024号原告：珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行，住所地珠海市*********、362号一楼商铺和358号201，统一社会信用代码：914************615。负责人：李金庚，行长。委托诉讼代理人：曾志磊，男，系原告员工。委托诉讼代理人：邓飞宇，男，系原告员工。被告：尹礼辉，男，汉族，1984年7月15日出生，身份证住址湖南省洞口县******，公民身份号码430************。原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行（以下简称农商行拱北支行）与被告尹礼辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行拱北支行的委托诉讼代理人曾志磊、邓飞宇到庭参加诉讼，被告尹礼辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农商行拱北支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告尹礼辉于2019年10月11日签订的《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》（编号：100***********680）；2.判令被告尹礼辉向原告偿还所欠借款本金人民币200000元，截止2020年4月20日的利息4213.61元，本息合计204213.61元，以及自2020年4月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息【含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同约定的年利率6.20%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金200000元为基数，按合同约定的年利率6.20%的1.5倍计收，即年利率为9.30%，复利以按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率9.30%计收】；3.判令被告尹礼辉承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年3月21日，农商行拱北支行所属总公司珠海农村商业银行股份有限公司根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律规范，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号，以下简称《操作规程》），并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品。依据《操作规程》第十、十一、二十条的规定，符合近12个月连续已缴纳当地社保或公积金等条件的目标客户办理“悦农e贷”个人网络消费贷款的具体业务流程为在线申请、授信审批、合同签订、贷款用款、贷款还款等五个步骤。2019年9月27日，尹礼辉向农商行拱北支行提交《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、身份证复印件、收入证明、《珠海市公积金缴存记录》（尹礼辉，2018年8月至2019年8月）等基础资料后，农商行拱北支行使用授信审批模型在消费信贷系统自动计算并为尹礼辉创建授信额度。2019年10月11日，尹礼辉通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度，经农商行拱北支行授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与农商行拱北支行订立《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》（编号：100***********680），该合同约定：在借款期限内，尹礼辉可向农商行拱北支行在最高借款本金限额人民币200000元整内循环使用授信额度，借款利率为固定年利率6.20%，借款期限为3年期，即从2019年10月11日起至2022年10月10日止，发放方式为激活额度、自主支取，还款方式为“随借随还”,即按月付息，贷款本金则在借款额度有效期内随借随还，到期日前全额偿还，结息日为每月第20日。尹礼辉未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，农商行拱北支行有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率水平上上浮50%；尹礼辉未按时偿付贷款利息，农商行拱北支行有权对尹礼辉未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利。尹礼辉未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，农商行拱北支行有权宣布已发放的贷款立即到期，要求尹礼辉立即清偿借款本息及相关费用。借款合同订立后，农商行拱北支行于2019年10月11日根据尹礼辉的用款申请向其选定的提款账户（卡号：621*************028，账户：800***********500）发放了1笔金额为200000元的贷款。贷款发放后，尹礼辉未能按照合同约定偿还借款本息。截至2020年4月20日，尹礼辉尚欠农商行拱北支行贷款本息合计204213.61元，其中本金200000元，利息4213.61元。农商行拱北支行按约多次要求被告偿还借款本息，但尹礼辉均未履行，导致农商行拱北支行合法权益受损。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》及农商行拱北支行与尹礼辉签订的《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》之约定，尹礼辉逾期还本付息的行为已构成违约，农商行拱北支行有权要求尹礼辉偿还全部借款本息。为维护农商行拱北支行的合法权益，特提起诉讼。尹礼辉未作答辩。农商行拱北支行围绕诉讼请求依法提交了《操作规程》、《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、收入证明、人脸识别图像、《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》、账户交易明细表、贷款欠息明细表及逾期未还款查询表、催收凭证等证据,尹礼辉未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。农商行拱北支行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与农商行拱北支行诉称的事实一致。同时还查明认定事实如下：《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》约定：贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复息。借款人发生未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项等情形，属于借款人违约，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息和复息（如有）；在借款人还清全部本金、利息、罚息之前，罚息的计算不停止；除合同另有约定外，贷款人实现本合同项下债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），均由借款人承担。另，《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》中未有关于合同解除的约定。农商行拱北支行提交的逾期未还款查询表载明其请求的暂计至2020年4月20日的利息4213.61元包含正常利息4164.59元、罚息48.77元、复利0.25元。农商行拱北支行在庭审中主张其请求的逾期利息包含合同约定的罚息。本院认为，尹礼辉按贷款申请流程及要求向农商行拱北支行申请贷款，农商行拱北支行经审核通过后为其办理了案涉贷款业务。业务办理过程中所形成的合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。农商行拱北支行依约向尹礼辉发放了贷款，尹礼辉未能按约定按时足额还款，构成违约，农商行拱北支行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求尹礼辉偿付暂计至2020年4月20日尚欠的借款本息及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，有法律和合同依据，本院予以支持。而按《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》约定，罚息应以未还借款本金200000元为基数，复利应以未还正常利息4164.59元为基数，均按贷款年利率6.20%上浮50%即为年利率9.30%计算。对农商行香洲支行关于2020年4月21日后的全部利息的计算请求超出以上罚息、复利的计算标准部分的，本院不予支持。此外，案涉《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》中未有关于合同解除的约定，且本案中亦不存在依法解除合同的情形，故农商行拱北支行请求解除该合同，欠缺依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尹礼辉于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行偿还借款本金200000元；二、被告尹礼辉于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行支付暂计至2020年4月20日的利息（含正常利息、罚息、复利）4213.61元以及自2020年4月21日起至借款本息全部清偿之日止按年利率9.30%计算的罚息、复利（罚息以未还借款本金200000元为基数计算，复利以未还正常利息4164.59元为基数计算）；三、驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4363元，由被告尹礼辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  陈芷彤人民陪审员  窦 丹二〇二〇年十一月十八日书 记 员  谢金玲周杰邓靖