四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初10999号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路**。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：杨治，四川全兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵九霄，四川全兴律师事务所律师。 被告：李志华，男，汉族，1981年9月16日出生，住河北省承德市承德县。 被告：陈小娟，女，汉族，1983年8月10日出生，住四川省大英县。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告李志华、陈小娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人杨治到庭参加诉讼，被告李志华、陈小娟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1．李志华、陈小娟归还兴业银行成都分行借款本金469694.63元，利息9755.98元，罚息及复利232.79元（暂计算至2020年7月31日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同约定计算至本息还清之日止）；2．兴业银行成都分行对李志华、陈小娟提供的坐落于都江堰市××镇××道××号××幢××单元××楼××号房屋的抵押物享有优先受偿权；3．李志华、陈小娟向兴业银行成都分行支付违约金54000元；4．李志华、陈小娟承担全部诉讼费用。 事实和理由：2016年4月26日，李志华、陈小娟与兴业银行成都分行签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同签订后，兴业银行成都分行足额发放了540000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但李志华、陈小娟却未按约偿还借款本息。 李志华、陈小娟未作答辩。 经审理查明：2016年4月26日，李志华（主债务人、抵押人）、陈小娟（共同债务人、抵押物共有人）与兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）签订合同编号为431612577701000的《个人购房抵押（保证）借款合同》。基本情况如下： 一、贷款金额：540000元。 二、贷款期限：240个月，自2016年4月26日起至2036年4月26日止。 三、贷款用途：房贷。 四、贷款利率：借款定价基准利率按中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率五年以上期限档次约定执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数0.9（执行年利率4.41%），固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天，借款逾期罚息利率为借款利率上浮30%。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。 五、还款方式：等额本息偿还法，固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。 六、放款情况：2016年4月26日，兴业银行成都分行根据申请发放了540000元的贷款。 七、还款情况：李志华、陈小娟自2018年11月10日开始出现逾期还款的情况。截至截止2020年10月27日，共计欠款本金466360.51元、利息11215.55元、罚息及复利405.15元。 八、提前到期：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。兴业银行成都分行于2020年8月4日按照合同约定地址向李志华、陈小娟邮寄《兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书》，载明根据合同约定宣布合同项下债务提前到期，该邮件已被退回。 九、抵押情况：合同约定李志华、陈小娟以其所有的位于都江堰市××镇××道××号××幢××单元××楼××号的房屋为案涉贷款作抵押，并于2020年3月6日办妥抵押权登记。抵押权登记号为川（2020）都江堰市不动产证明第0006326号。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。中国人民银行2019年12月28日发布的（2019）第30号公告规定，定价基准只能转换一次，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。中国人民银行最后一次公布的人民币贷款基准利率即2019年5年期人民币贷款基准利率为4.9%。 上述事实，有兴业银行成都分行提交的当事人身份信息、《个人购房抵押（保证）借款合同》、贷款借款借据、客户还款明细清单、个贷系统还款试算清单、兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书、EMS邮单及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 李志华、陈小娟未到庭参加诉讼，也未提交书面证据材料。 本院认为，李志华、陈小娟作为债务人、抵押人与作为债权人、抵押权人的兴业银行成都分行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。本案中，兴业银行成都分行依约发放了借款，李志华、陈小娟未按约定期限按时足额归还本息构成违约，兴业银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求李志华、陈小娟偿还全部剩余欠款本息。兴业银行成都分行通过向李志华、陈小娟邮寄提前收贷及催收通知书的方式宣布贷款提前到期。在庭审中，兴业银行成都分行明确以2020年10月27日的个贷系统还款试算清单为主张依据，同时以10月27日作为宣布提前到期时间，并明确在此之前银行系统未做提前到期处理，兴业银行成都分行的该项主张于李志华、陈小娟有利，本院予以确认。兴业银行成都分行要求李志华、陈小娟偿还全部欠款本金466360.21元以及拖欠的截至2020年10月27日的利息11215.55元、罚息及复利405.15元的诉讼请求，本院予以支持。 关于2020年10月28日以后的利息、罚息、复利。自2020年10月28日起，因案涉贷款提前到期故利息不再产生。在中国人民银行贷款基准利率取消后，兴业银行成都分行未与李志华、陈小娟就利率转换达成一致，根据中国人民银行（2019）第30号公告的规定，兴业银行成都分行主张以最后一期执行的同档次贷款利率计算，符合规定。故罚息以全部剩余本金为基数按照最后一期执行的五年以上（期限）人民银行贷款基准利率4.9%上浮30%再乘以系数0.9即5.733%计算，复利以欠付利息为基数、按照年利率5.733%计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，李志华、陈小娟以其所有的位于都江堰市××镇××道××号××幢××单元××楼××号的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理了抵押权登记，兴业银行成都分行有权就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 关于违约金，案涉借款合同约定：“除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金”。本案中兴业银行成都分行基于李志华、陈小娟逾期还款的违约行为已经主张了罚息并宣布贷款提前到期，且未举证证明李志华、陈小娟存在“除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为”的具体行为，故兴业银行成都分行请求李志华、陈小娟支付违约金54000元的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李志华、陈小娟于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金466360.51元； 二、被告李志华、陈小娟于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠付利息11215.55元及罚息、复利［截至2020年10月27日罚息（含复利）为405.15元，此后罚息、复利的计算方式为：罚息以全部剩余本金为基数，按照年利率5.733%的标准计收至欠款本金实际清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率5.733%的标准计收至利息实际清偿完毕之日止］，但被告李志华、陈小娟所支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、在本判决第一、二项金额范围内，原告兴业银行股份有限公司成都分行对被告李志华、陈小娟所有的位于都江堰市××镇××道××号××幢××单元××楼××号的房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4568元，由兴业银行股份有限公司成都分行负担568元，由李志华、陈小娟负担4000元。（该款已由兴业银行股份有限公司成都分行预缴） 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  徐尔旻 二〇二〇年十一月二日 书记员  罗常耀