宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初1606号原告：中卫香山村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码91640500574889347L。法定代理人：李某1，系公司董事长。委托诉讼代理人：鲍某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李某2，代理权限特别授权。被告：郭某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：章某1，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：中卫市富丽玻璃制品有限责任公司。统一社会信用代码91640500684217963M。法定代表人：章某2，系公司总经理被告：顾某，宁夏中卫市人，自由职业，住宁夏回族自治区中卫市。被告：乔某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：何某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：廉某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告中卫香山村镇银行有限责任公司与被告郭某、章某1、中卫市富丽玻璃制品有限责任公司（以下简称富丽公司）、顾某、乔某、何某、廉某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，审理中依据原告提出的财产保全申请，本院于2020年8月5日作出民事裁定书裁定查封被告富丽公司所有的位于中卫市沙坡头区怀远北路西侧富丽玻璃制品有限责任公司中空车间101号（房产证号：卫房权证沙坡头区字第**）房屋及被告乔某所有的位于中卫市沙坡头区迎宾大道东侧宁钢恒祥国际52号楼1-101号（房产证号：卫房：卫房权证沙坡头区字第**。并依法组成合议庭于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人鲍某、李某2，被告顾某、乔某到庭参加了诉讼，被告郭某、章某1、富丽公司、何某、廉某经本院依法直接送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郭某、章某1立即偿还原告借数本金270万元、利息536443.98元（自2018年12月19日计算至2020年1月13日，之后利息按照合同约定利随本清）；2.依法判令被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某对上述借款及利息承担连带清偿责任；3.判令被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某向原告支付违约金270000元；4.本案诉讼费由各被告承担。事实与理由：2018年2月9日，被告郭某、章某1以合同项下贷款为由与原告签订《个人借款合同》一份，约定：原告向被告发放贷款270万元；借款期限共计12个月，自2018年2月9日至2019年12月8日；年利率10.44%，按季结算利息；逾期还款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息；双方还约定了违约责任等事项。同日，原告与被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某签订《保证合同》一份，合同约定由五被告为上述二被告的借款本金、利息、罚息、违约金、复利、损害赔偿及原告实现债权的费用提供连带责任保证担保；并约定如保证人不承担保证责任，应承担借款总额20%违约金等事项。合同签订后，原告按约向被告郭某、章某1发放了借款270万元；但合同约定结息时间到期后，各被告并未及时支付借款利息。现借款期限届满，被告均未偿还借款本金及利息。综上认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《保证合同》均系双方真实意思表示，合法、有效，被告郭某、章某1未按时归还借款利息及本金已违约，应依法承担返还借款本息的民事责任；被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某作为连带责任担保人不按照保证合同约定承担保证责任，应按照合同约定的20%标准向原告支付违约金，考虑过高，下调按照借款总额5%承担违约金270000元的责任。被告顾某辩称：该贷款自2013年开始属于三户联保，富丽公司贷款时，由宁夏富钛建筑有限公司（简称富钛公司）及何某的公司担保，富钛公司贷款时，则由富丽公司及何某的公司担保，顾某属于富钛公司股东之一，因此该笔贷款由顾某给其进行担保，当时担保贷款额度为200万元，贷款到期后将贷款还完后又将款项贷出来，银行工作人员只是让我们在合同上该签字的地方签了字后就走了，直到贷款利息逾期后才知道贷款变成了300万元。银行没有告诉顾某贷款需要增额，所以现在顾某不同意承担担保责任。顾某为了自己的贷款才给该贷款进行担保续贷，后来续贷时顾某只能按照300万元继续做手续，所以该笔贷款属于顾某被动的签字担保。1998年顾某就已经离异，在三户担保贷款的时候顾某属于单身，后来贷款归还后再续贷款时顾某又再婚了，所以让我们夫妻去进行签字担保，后在2018年10月顾某又与乔某离婚了，整个贷款和乔某无关，不应承担担保责任。被告乔某辩称：该笔贷款是2018年2月9日到原告处乔某签了空白的合同，但原告没有告知为什么要签字。合同约定借款期限为12个月。乔某也没有能力向原告支付利息、罚息。2020年8月10日得知乔某的房子已经被查封，该套房屋属于乔某的唯一住所。原告答辩称：被告顾某、乔某与原告于2018年2月9日签订《保证合同》系双方真实意思表示，当时二被告处于夫妻关系存续期间，自愿为被告郭某、章某1的270万元贷款承担保证责任。原告保全的乔某名下房产系原告为实现债权所做的合法措施。被告郭某、章某1、富丽公司、何某、廉某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。对双方当事人提交的证据，被告郭某、章某1、富丽公司、何某、廉某虽然未到庭质证，但结合到庭的原告及被告顾某、乔某质证意见，本院依法审核认证如下：原告提供的证据借款申请书及《个人借款合同》、借款人承诺函、还款计划各1份系原告与借款人之间的书证及合同，能证明被告郭某、章某1向原告借款270万元的用途及借款期限、利率的事实；《保证合同》、股东会议决议各1份、保证担保承诺书及担保人承诺函各3份系原告与担保人之间的书证及合同，能证明被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某对借款人被告郭某、章某1向原告的借款本金、利息、罚息、违约金、复利、损害赔偿及原告实现债权所需费用承担连带保证担保责任，并约定担保期限、范围、违约责任的事实；借款借据、放款通知书、业务凭证、利息清单各1份系书证，能证明原告向被告提供借款270万元未还本息数额的事实；结婚证复印件3份、身份证复印件6份、户口本复印件12页系书证，能证明被告婚姻状况、身份情况的事实；逾期贷款催收通知书1份、照片打印件5张、通话记录打印件2张系相关书证及资料，能证明原告向被告章某1、郭某（借款人）及被告富丽公司、何某所在的全顺典当行（担保人）找各被告催收贷款本息的事实；上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，且经被告顾某质证无异议，对其证明效力予以确认。对被告乔某提出的异议意见，本院不予采纳。被告乔某提交离婚协议2份、离婚证1份、房产证1份、住房公积金借款合同1份、发票2份系相关书证，能证明其与顾某离婚，对于财产分割、债务承担情况的事实，有关联性，且经原告及被告顾某质证无异议，对其证明效力予以确认。经审理查明：2018年2月9日，被告郭某、章某1以归还贷款为由向原告申请借款270万元，并与原告签订了《个人借款合同》1份，双方约定：原告向被告郭某（借款人）及章某1（共同借款人）发放贷款金额为270万元，用于偿还合同号36002170117226848项下贷款；借款期限共计12个月，自2018年2月9日至2019年12月8日；借款利率为固定利率，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率和贷款人利率定价管理有关规定，确定本合同项下借款利率为年利率10.44%，直至借款到期日；借款按季度结息，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息；还约定了违约责任等事项。同日，原告与被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某签订《保证合同》1份，合同约定由被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某为上述二被告的借款本金、利息、罚息、违约金、复利、损害赔偿及原告实现债权的费用提供连带责任保证担保；保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年；违约责任为保证人不履行或不完全履行义务的，应向债权人承担借款本金的20%违约金等事项。合同签订后，原告按照合同约定向被告郭某、章某1指定的账户提供了借款270万元，后被告郭某、章某1并未按约履行还款付息义务。截止2020年1月13日，被告郭某、章某1尚欠原告借款本金270万元及利息合计536443.98元（2018年12月19日至2020年1月13日）未予返还。原告仅向借款人被告章某1、郭某及担保人被告富丽公司、何某所在的全顺典当行催收贷款本息无果。为此，原告诉至本院。另查明，2018年2月9日，被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某与原告签订《保证合同》，是以被告富丽公司、顾某、何某三户连保形式，被告乔某是以被告顾某的妻子、被告廉某是以被告何某的妻子做共同保证。在贷款逾期后，原告未向担保人被告顾某、乔某催收，现直接向法院提起诉讼。被告顾某、乔某于2018年10月11日经协议并登记离婚；二人离婚协议对夫妻共同财产及债务的处理为登记于乔某名下位于××区房产归乔某合法所有（原告方已做诉讼财产保全），其沙坡头区迎宾大道东侧宁钢恒祥国际52号楼1-101号房屋的银行按揭贷款（本金及利息）由顾某偿还，登记于被告顾某名下的车辆归顾某所有、乔某持有的共同经营公司的股权转让给顾某所有，宁夏银行、黄河农村商业银行等贷款（本金及利息）全部由顾某偿还；双方确认谁负的债务由谁全额承担偿还责任，与另一方无关，如经法院判决或调解等司法途径确认一方确需对外共同承担另一方的债务的，则在偿还债务后有权就己方承担的全部债务向另一方追偿等。本院认为：原告与被告郭某、章某1签订的《个人借款合同》合法有效，应受法律保护。合同签订后，被告郭某、章某1未按合同约定履行支付借款期内部分利息的义务，现借款期限届满，被告郭某、章某1亦未返还借款本金，截止2020年1月13日，被告郭某、章某1尚欠原告借款本金270万元及利息合计536443.98元未予支付，属违约，依法应当承担返还借款本息的民事责任。对于原告要求被告郭某、章某1立即偿还其借款本金270万元，利息536443.98元（自2018年12月19日计算至2020年1月13日，以后利息按照合同约定利随本清）的诉讼请求，经核符合法律规定及双方约定，本院依法予以支持。原告与被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某签订的《保证合同》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。按照合同约定被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某承担保证责任的方式为连带责任保证，依法应与债务人被告郭某、章某1承担连带清偿责任。故对于原告要求对被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某对上述借款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定及双方约定，本院依法亦予以支持。被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某承担保证责任后，有权向被告郭某、章某1进行追偿。本案被告郭某、章某1向原告的借款是以被告富丽公司、顾某、何某三户份额担保，在被告顾某、何某担保的份额内，是分别以被告顾某的妻子乔某、何某的妻子廉某做共同保证，现被告顾某、乔某离婚按照协议约定，被告乔某对被告顾某承担担保份额对外承担担保责任清偿了债务后，有权按照协议约定向被告顾某进行追偿。被告顾某、乔某辩称二人现已离婚及该笔贷款与乔某无关，不应承担担保责任的意见，经核被告顾某、乔某为夫妻，二人在保证合同作为保证人签字为借款人提供保证担保，现在二人虽然离婚但不影响二被告依法对债权人所承担的保证责任，其离婚后对债务的处理可以按照双方协议约定进行追偿，故该意见依据不足本院不予采纳。对于原告要求被告富丽公司、顾某、乔某、何某、廉某支付违约金270000元的诉讼请求，经核：虽然双方的保证合同违约责任约定保证人不履行或不完全履行义务的，应向债权人承担借款本金的20%违约金；但是，一方面该约定条款是原告提供的格式条款，其系单独加重保证人责任的不合理义务，有违公平正义原则，需要在签订合同时提供格式者向保证人解释说明，且被告顾某、乔某对此提出异议，原告应当补充证据证明；另一方面，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条的规定，因保证人只能在主债权范围内对借款债务人行驶追偿权，原告仅提交证据证明向借款人被告郭某、章某1及保证人被告富丽公司、何某、廉某、顾某、乔某签订的《保证合同》中特别约定的违约金只针对保证人，不能属于原告与借款人之间借款合同约定的主债务范围，且借款合同约定借款人承担上浮50%罚息以弥补原告损失，故导致被保证人无法向借款人追偿违约金，该条违约责任的约定对担保人被告顾某、乔某等均无法律拘束效力；综上对原告要求被告富丽公司、何某、廉某、顾某、乔某支付违约金270000元的该诉讼请求因依据不足，本院依法不予支持。被告郭某、章某1、富丽公司、何某、廉某经合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实基础上作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款、第四十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）（2017年修正）第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭某、章某1于本判决生效后三十日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金2700000元及利息536443.98元（自2018年2月9日至2020年1月13日止），2020年1月13日之后利息按双方合同约定计付至本金清偿完毕之日；二、被告中卫市富丽玻璃制品有限责任公司、顾某、乔某、何某、廉某对上述借款本息及2020年1月13日之后利息承担连带清偿责任；三、被告中卫市富丽玻璃制品有限责任公司、顾某、乔某、何某、廉某承担保证责任后有权向被告郭某、章某1进行追偿；被告乔某承担保证责任后有权向被告顾某进行追偿；四、驳回原告中卫香山村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32908元，诉讼保全申请费5000元，由原告中卫香山村镇银行有限责任公司负担272元，被告郭某、章某1、中卫市富丽玻璃制品有限责任公司、顾某、乔某、何某、廉某负担37636元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 宋建喜人民陪审员 李继荣人民陪审员 李博颖 二〇二〇年十一月四日书记员 陈 娜本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。第四十三条债权人知道或者应当知道债务人破产，既未申报债权也未通知保证人，致使保证人不能预先行使追偿权的，保证人在该债权在破产程序中可能受偿的范围内免除保证责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）（2017年修正）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。《中华人民共和国民事诉讼法》四一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。