重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初13784号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**。法定代表人:谢立斌，董事长。委托代理人：张洪艺，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：吴竹桦，女，1992年12月07日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告吴竹桦民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月4日立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托代理人张洪艺到庭参加诉讼，被告吴竹桦经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还原告借款本金4259.23元、利息158.95元，并支付原告按照逾期应付款项的24%/年的标准计算自2018年12月24日至逾期款项全部清偿之日止的罚息；2.判令被告承担原告律师费200元；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告吴竹桦通过原告小雨点公司合作方平台快惠钱包向原告小雨点公司借款，以电子签名方式与原告小雨点公司签订《借款合同》，约定借款7000元用于消费，贷款期限12个月，贷款实际执行年利率11%；后原告小雨点公司向被告吴竹桦发放贷款7000元，但被告吴竹桦未按合同履行义务，原告遂诉请如上。被告吴竹桦未答辩。经审理查明：原告小雨点公司系重庆市金融办核准和备案，在全国范围内开展业务的有限公司。被告吴竹桦通过提交个人身份信息(居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等)、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等验证后，于2018年6月24日与原告小雨点公司以电子签名方式签订《借款合同》（2018GZS48017106241621229F），合同约定，被告吴竹桦向原告小雨点公司借款7000元，贷款期限为12个月，双方可协商一致调整贷款期限，贷款人也有权单方面调整贷款期限；年利率11%；与贷款人向借款人发放贷款的日期相对应的每月日期为每个月的还款日；借款人应按月于还款日偿还当月应还本息；借款人授权贷款人（自行或通过第三方服务提供商）自借款人账户中扣划相当于贷款手续费和到期本息的金额用于清偿到期债务或费用；如扣划的金额不足以偿还全部应付款项，应按照下列顺序进行清偿：（a）贷款人为行使本合同项下权利而发生的所有费用及开支；（b）贷款手续费；（c）逾期罚息（按到期顺序清偿）；（d）贷款本金（按到期顺序清偿）；借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，标准为放款金额的2.792%；如发生任何违约事件，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期，并就因违约事件给贷款人造成的损失（包括但不限于贷款人进行任何调查或法律程序的费用和支出或相关律师费、催收费用等因维权发生的一切费用）向借款人要求赔偿或者向金融信用信息基础数据库报告借款人的违约行为；借款人未能按时、足额偿还贷款本金的，每逾期一日，按当期应还款本息的千分之一支付逾期罚息；本合同所列借款人信息（包括但不限于通讯地址、电子邮件地址、手机号码及联系电话）是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息；贷款人向借款人发送通知、司法机关向借款人发送诉讼文书，以手机、网络信息（包括但不限于短信、微信）方式发出的通知，发送成功之时即视为送达；以快递方式发出的通知，投递后第三日即视为送达；还款计划，自2018年7月24日起分期12个月，每月24日偿还借款本息，贷款手续费为195.44元。在《借款合同》的首部载明了原、被告双方的通讯地址、手机号码或联系电话。合同履行中，原告小雨点公司通过其开户机构重庆易极付科技有限公司于2018年6月24日支付被告吴竹桦借款7000元；原告小雨点公司在被告该银行账户中扣收195.44元作为手续费，被告自2018年7月25日起共计偿还原告小雨点公司借款本金3012.86元，利息272.17元。原告小雨点公司于2020年8月13日向被告吴竹桦短信通知借款全部立即到期，被告仍未归还借款，原告为实现债权诉至本院并与泰和泰（重庆）律师事务所签订了《专项法律服务合同》，原告就本案向泰和泰（重庆）律师事务所支付200元的律师费。以上事实，有当事人陈述，原告小雨点公司提交的《小雨点借款合同》、小雨点线上借款流程介绍一份、北京数字认证股份有限公司营业执照、电子认证服务许可证，电子认证服务使用密码许可证各一份、北京数字认证股份有限公司出具的关于重庆小雨点电子签名服务的说明一份、数字证书应用产品购销合同、重庆市金融工作办公室关于同意重庆小雨点小额贷款有限公司开业批复一份、重庆两江新区现代服务业局关于同意重庆小雨点小额贷款有限公司开业批复一份、转款凭证、还款计划及还款记录表、短信记录、专项法律服务合同及发票、房屋租赁合同等证据，经庭审，对符合三性原则部分的证据予以采信。本院认为：原、被告双方以电子签名方式签订的《借款合同》系合同当事人的真实意思表示，不违反法律规定，系有效合同，对合同双方均有法律约束力，双方均应按约履行义务。本案中，小雨点公司在向被告处扣收195.44元作为手续费，被告未实际支配该部分资金，故被告实际借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即被告实际借款金额为6804.56元。被告偿还的款项，应先抵扣利息，如有剩余则冲抵本金，据此规则，结合被告尚欠借款金额、占用资金时间，以及小雨点公司与被告关于借款利率的约定，据此计算出被告尚欠小雨点公司借款本金3791.7元，利息239.97元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。本案中，双方合同约定逾期利息为日千分之一，原告虽在诉讼请求中自愿降低逾期利息按24%/年的标准计算，但仍高于一年期贷款市场报价利率的四倍，故本院主张被告自2019年1月24日起以未付款3791.7元为基数，按中国人民银行授权全国银行业间同业拆解中心每月20日公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算逾期利息至款项付清之日止。对于律师费，合同中约定因借款人违约导致贷款人支出相关律师费的，贷款人有权要求借款人赔偿上述损失，对于律师费200元，有委托合同及发票为证，本院予以支持。综上所述，小雨点公司的诉讼请求部分成立。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担未到庭应诉的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下:一、被告吴竹桦于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金3791.7元、利息181.66元，并以未付款3791.7元为基数，自2019年1月24日起按中国人民银行授权全国银行业间同业拆解中心每月20日公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算逾期利息至款项付清之日止;二、被告吴竹桦于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司律师费200元；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司其他诉讼请求。上述判决给付义务，限义务人于本判决生效后十五日内履行完毕；若逾期履行上述判决第一项，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元由被告吴竹桦负担（此款原告重庆小雨点小额贷款有限公司已缴纳，被告吴竹桦在支付上述款项时一并支付给原告重庆小雨点小额贷款有限公司，本院预收的款项不予退还）。本判决为终审判决。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 毛宏敏二〇二〇年十一月十八日法官助理 侯华贞书 记 员 余宛嫔