江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初3456号原告：中国银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：朱元君，该支行行长。委托诉讼代理人：王秋芳，江西衡旭律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙哲卿，江西衡旭律师事务所律师。被告：方雷，男，1977年7月1日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称中国银行广信支行）与被告方雷信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行广信支行的委托诉讼代理人王秋芳、被告方雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告一次性偿还借款本金84,539.67元，并按约支付利息和应收费用（截止2020年8月17日，利息为20,828.41元，应收费用为29,310.12元），直至还清之日止；2、本案诉讼费由被告承担。被告方雷辩称，被告对原告诉请的本金、罚息、利息均有异议。原告提供的证据证明被告的信用额度只有60,000元，可是原告诉请的透支本金达到80,000多元，被告没有欠那么多钱；原告不应当收取滞纳金（还款违约金）。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年10月15日，被告方雷向原告中国银行广信支行申请办理信用卡，申请信用额度100000元，并在《长城守护神关爱白金卡申请表》中签名，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）载明：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，……若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告；乙方根据甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文书的送达地址均以此为准，甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的风险和损失由甲方自行承担。《中国银行白金信用卡收费表》中规定，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元。分期付款手续费收费标准：3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。原告审核后向被告发放了卡号为62×××10的信用卡。被告在使用该信用卡的过程中，未能按合同约定还款，自2019年8月27日出现逾期。原告提交的被告的账户交易明细、账单查询截图显示：截至2020年8月19日，被告尚欠原告信用卡借款本金84539.67元、应收利息20828.41元、应收费用29310.12元；2020年8月20日，该信用卡的信用额度为60000元，预借现金额度为24000元，分期付款信用额度为60000元。此后，被告归还了部分借款本金，原告确认被告尚欠借款本金83439.67元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准…；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。中国银行于2016年9月27日在官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。庭审中，原告解释称，被告申领信用卡时申请的额度是100,000元，2019年7月，原告将授信额度调整为60,000元；另原告诉请的应收费用是指《领用合约》中所约定的滞纳金，滞纳金在2017年1月1日后以还款违约金名义收取，该款自被告违约时即2019年8月27日开始收取，只收取6期，而滞纳金调整为还款违约金已通过中国银行官网进行公告，且原告通过电话方式告知了被告。被告否认原告曾告知其该调整事宜，并表示双方并未就违约金进行协商。上述事实，有原、被告的当庭陈述及所举证据予以证实，本院予以确认。本院认为，原、被告关于信用卡申领使用的约定，权利义务明确，内容合法有效，双方应当遵照履行。原告已履行发放信用卡义务，被告在使用该信用卡时，不能按照约定履行义务，其已构成违约，应承担相关违约责任，原告要求被告支付借款本金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于被告欠付借款本金的金额，被告辩称其信用额度只有60,000元，其透支本金不可能为80,000多元，原告解释称60,000元的授信额度是调整后的结果，并非被告的原始授信额度，该解释与《长城守护神关爱白金卡申请表》及被告的账户交易明细、账单查询截图所反映的内容一致，故本院对原告的该解释予以采信，被告应归还的借款本金金额为83,439.67元。关于原告诉请的利息，本院酌情按合同约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至实际清偿之日止，支持原告利息的诉请。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，原告主张逾期还款违约金权利的，应根据当事人关于违约金的协议约定结合有关法律规定进行认定与处理。本案中，还款违约金系原合约中并不存在的新的合同内容，故对于违约金的收取方式及标准，原告应与被告进行具体协商并作出新的约定。原告虽然通过中国银行官网将滞纳金调整为还款违约金的事宜进行了公告，《领用合约》中亦有“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方”的约定，但该条款内容系原告单方制作的格式条款，存在免除或者限制原告责任的内容，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款之规定，即“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”，原告应采取合理的方式提请被告注意该条款，并根据被告的要求对该条款予以说明，而原告并未提交证据证明其已采取合理的方式提请被告注意该条款并尽到了相关说明义务，本院不能据此认定原告对于还款违约金事宜已采取合理的方式与被告协商一致并作出了新的约定。原告主张曾通过电话方式将收取还款违约金的事宜告知被告，被告不予认可，原告未能举证证明其与被告已就还款违约金进行了约定，其要求被告支付2017年1月1日之后产生的还款违约金，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告方雷于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司广信支行信用卡借款本金83,439.67元，并自逾期之日起至实际清偿之日止以实际欠款本金为基数、按照合同约定且总计不得超过年利率24%的标准计付利息；二、驳回原告中国银行股份有限公司广信支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,993元，减半收取计1,497元，由被告方雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年十一月四日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。