贵州省安顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔04民终1309号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司贵安分行，住所地：贵州省贵安新区电子信息产业园孵化园**楼。统一社会信用代码：915209003221796562。负责人：谭力波，系该行行长。委托诉讼代理人：何平宏，系该行员工，代理权限为一般授权代理。被上诉人（原审被告）：钱艳，女，1986年7月6日生，汉族，贵州省关岭县人，住贵州省关岭布依族苗族自治县。上诉人中国农业银行股份有限公司贵安分行（以下简称“农行贵安分行”）与被上诉人钱艳信用卡纠纷一案，不服贵州省安顺市平坝区人民法院（2019）黔0403民初1914号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后依法组成合议庭公开进行审理。本案现已审理终结。上诉人农行贵安分行上诉请求：1.撤销（2019）黔0403民初1913号民事判决书关于复利、违约金、取现手续费的判决；2.依法改判被上诉人偿还上诉人复利2055.13元、滞纳金（即违约金，下同）1582.8元、取现手续费92元，合计3729.93元。3.上诉人二审案件受理费、公告费等实现债权所产生的相关费用由被上诉人负担。事实及理由：一、关于复利在《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称《章程》）第二十二条第（一）项“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收”及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称《合约》）第四条第④项“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利”明确约定，复利系未按期支付利息产生的利息，从借款人未按期支付利息时开始计算，按月计收。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号，下称《管理办法》）第二十三条：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五”的规定，《章程》、《合约》关于复利的约定与《管理办法》规定一致。因此上诉人主张依据《章程》、《合约》计收复利有事实依据，并未违反法律规定。二、关于滞纳金在《合约》第四条第②项“乙方未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”及收费标准约定“滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%”，滞纳金即贷款产生的违约金。根据《管理办法》第二十二条：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”，关于滞纳金的约定与《管理办法》规定一致。因此上诉人主张依据《合约》计收违约金有事实依据，并未违反法律规定。三、关于消费手续费，《合约》第四条第⑥项约定“农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示”，且《合约》收费标准约定持卡人预借现金项下境内本行预借现金和转出，收费交易金额的1%，最低1元，境内他行预借现金额和转出，收费（交易金额1%+2元）/笔，最低3元。同时，农业银行营业场所和门户网站均作出相同收费公示。上诉人一审诉请被上诉人偿还取现手续费92元符合约定，并未违反法律规定。综上所述，上诉人主张复利、违约金及取现手续费具有合同依据和法律依据，依法应该得到支持，一审法院关于复利、违约金及取现手续费的事实认定不清，严重损害了上诉人的合法权益。上诉人为维护自身合法权益，特提出如前所请，恳请贵院依法判允。二审被上诉人未答辩。原审原告一审起诉请求:1.判令被告偿还原告信用卡欠款合计38098.8元（计算至诉状起草日），利息、违约金等费用计算至实际清偿之日止；2.案件受理费、公告费等由被告负担。一审经审理查明：2016年2月17日，被告向原告申请办理金穗贷记卡一张，原告经审查后于2016年2月20日向被告发放了卡号为62×××76的金穗贷记卡一张。原、被告在该贷记卡合同第二十二条约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申请单位／申领人另有约定除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易项目自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度信用卡服务。且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。该贷记卡申请表第六条载明：乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。截止2020年1月10日，被告共透支本金18946.39元未偿还，尚欠利息18496.2元未支付。原告因向被告催收上述欠款及利息，已支出登报催收公告费200元，诉讼保全费420元，诉讼公告费160元。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案原、被告就贷记卡办理及使用签订合同一份，该合同合法有效，双方应当按照合同约定履行各自义务。现原告依约向被告发放了贷记卡，被告也应当按照约定使用贷记卡。截止2020年1月10日被告使用贷记卡透支本金18946.39元未归还，现已超过双方约定的还款日期，故原告起诉要求被告立即归还透支本金，一审法院予以支持。对于原告起诉要求被告承担的利息、复利、违约金、消费手续费、实现债权支出的保全费等费用。一、在贷记卡合同中已约定了利息为从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按照该标准被告截止2020年1月10日应付利息为18496.2元，该利息被告应当立即支付。对于2020年1月10日至实际还款期间的利息，被告也应当以透支未偿还本金为基数，按日利率为万分之五计付。二、复利及违约金虽然在贷记卡合同中进行了约定，但复利约定的计收时间并不明确，违约金未明确收取标准，在本案审理过程中原告也不能明确计算方式，属于约定不明，故一审法院对复利及违约金不予支持。三、消费手续费在贷记卡合同中并无约定需由被告承担，故一审法院对消费手续费也不予支持。四、原告实现债权支出的保全费等费用，在贷记卡申请表已载明需由被告承担，现原告已举证证明其产生了登报催收公告费200元，诉讼保全费420元，诉讼公告费160元，故一审法院判定上述三项费由被告承担。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第一百四十四条之规定，判决：一、被告钱艳于判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵安分行透支欠款本金18946.39元并支付利息（截止2020年1月10日的利息为18496.2元；2020年1月11日至欠款本金偿还完毕之日期间的利息，以18946.39元为基数，按日利率万分之五计付）；二、被告钱艳于本判决生效之日起三日内支付原告中国农业银行股份有限公司贵安分行登报催收公告费200元，诉讼保全费420元，诉讼公告费160元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵安分行的其余诉讼请求。案件受理费752元，由被告钱艳负担。二审上诉人农行贵安分行提交以下证据：1.《中国农业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行服务收费价格目录》、中国农业银行官网服务收费价格公示截图复印件一份，拟证明上诉人诉请被上诉人承担手续费等附有依据。2.欠款明细表、计息规则、《金穗信用卡领用合约》（以下简称“合约”）、《中国农业银行金穗信用卡领用章程》（以下简称“章程”）复印件一份，拟证明上诉人诉请被上诉人承担复利具有事实依据，未违反法律相关规定。3.中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知、关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告、中国农业银行关于调整信用卡业务相关收费的公告。拟证明我方诉请被上诉人承担违约金有事实基础及法律依据。被上诉人钱艳依法传唤未到庭亦未质证。本院认为，上诉人提交以上证据上具有农行贵安分行的盖章确认，且通过其官方网站亦能查询到以上相关材料，真实性予以认可。以上证据是否采信，本院将在说理部分进行阐述。二审查明：一审卷宗中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第四条第六项约定：“农业银行的服务价格依据相关法律法规规定程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示”、第八条第三项约定：“甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容”。《中国农业银行金穗信用卡章程》第三十一条约定：“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更”。上诉人二审提交的现行适用的ABC（2019）4035-1《金穗信用卡领用合约》（以下简称“《合约》”）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称“《章程》”）、《收费标准》已在中国农业银行官网公告。二审上诉人提交的现行适用的《章程》对复利无约定，第三十条约定“本章程生效后，原《中国农业银行金穗信用卡章程》废止”。现行适用的《合约》第3.1条约定：“乙方适用的透支利率为日利率万分之五，甲方可以根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”、第3.8条约定：“……最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款分期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过账户永久额度使用金额*100%”、3.11条约定：“……未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金”。二审上诉人提交的经网站公告的《收费标准》载明，持卡人预借现金项下境内本行预借现金和转出，收费交易金额的1%，最低1元，境内他行预借现金额和转出，收费交易金额1%+2元每笔，最低3元。二审确认一审查明的其他事实。本案争议焦点归纳为：应否支持上诉人主张的复利、违约金、取现手续费。本院认为，一审上诉人提交的经被上诉人确认的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》均有如相关内容进行变更，以公告方式向被上诉人进行告知的表述，被上诉人应知晓。故上诉人以其二审提交的《合约》、《章程》主张权利，本院予以确认。关于上诉人主张的复利。上诉人二审提交的现行适用的《章程》并无对复利的相关说明。二审提交的《合约》第3.1条也仅对透支金额产生的透支利率进行约定，并未约定复利计收的利率。故上诉人对复利的计算约定不明，上诉人关于复利的主张本院不予支持。关于违约金，虽然《合约》载明了违约金的计算公式，但二审经释明，上诉人不能提供其所主张违约金计算的具体数额，也未提交被上诉人对账单等证据，无法核实被上诉人最低还款额，故对其诉请违约金不予支持。关于取现手续费，在上诉人提交的《合约》收费标准中，对取现手续费进行了约定，同时在官方门户网站上已对此作出相应的公示，根据《钱艳交易明细查询》显示，钱艳因取现产生取现手续费，上诉人主张的取现手续费92元未超过产生金额，对其取现手续费92元的上诉请求予以支持。综上，一审认定事实不清，上诉人的部分上诉理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、维持贵州省安顺市平坝区人民法院（2019）黔0403民初1914号民事判决第一项，即：“被告钱艳于判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵安分行透支欠款本金18946.39元并支付利息（截止2020年1月10日的利息为18496.2元；2020年1月11日至欠款本金偿还完毕之日期间的利息，以18946.39元为基数，按日利率万分之五计付）”；二、维持贵州省安顺市平坝区人民法院（2019）黔0403民初1914号民事判决第一项，即：“被告钱艳于本判决生效之日起三日内支付原告中国农业银行股份有限公司贵安分行登报催收公告费200元，诉讼保全费420元，诉讼公告费160元”；三、维持贵州省安顺市平坝区人民法院（2019）黔0403民初1914号民事判决第三项，即：“驳回原告中国农业银行股份有限公司贵安分行的其余诉讼请求”；四、被上诉人钱艳于本判决生效之日起三日内支付上诉人中国农业银行股份有限公司贵安分行取现手续费92元；五、驳回上诉人中国农业银行股份有限公司贵安分行的其余上诉请求。当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。一审案件受理费负担不变；二审案件受理费50元，由上诉人中国农业银行股份有限公司贵安分行负担。本判决为终审判决。审 判 长  宋 颂审 判 员  黄光美审 判 员  朱俊蓉二〇二〇年十一月二十五日法官助理  杨 韵书 记 员  王 杰附：当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果：（一）承担加倍罚息或迟延履行金。（二）被强制进行审计。（三）被限制出境。（四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围的旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。（五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。（六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。（七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。（八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人大常委会关于〈中华人民共和国刑法〉第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨碍公务罪，追究刑事责任。