河北省永清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1023民初1117号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，任该公司董事长兼CEO。 委托诉讼代理人：李玉娇，河北拓石律师事务所律师。 被告：杨海燕，女，1983年9月25日出生，汉族，农民，河北省永清县人，现住廊坊市。 委托诉讼代理人：杨海滨（系杨海燕哥哥），男，现住河北省永清县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告杨海燕追偿权纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人李玉娇到庭参加诉讼、被告杨海燕委托诉讼代理人杨海滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告偿还原告代为清偿的债务本息 66949.04元、逾期保费6685.36元、违约金共计73634.4元。并自2016年10月15日起至实际付清之日止，按年利率24%支付利息；2、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年5月27日，被告与中国农业银行股份有限公司廊坊金光道支行签订《个人担保借款合同》，约定借款金额9.9万元，同日，被告在原告处投保平安个人贷款保证保险，原告为上述借款提供保证。保险合同签订后，农业银行如约向被告发放借款9.9万元，后因被告未能按期偿还借款，且未按期缴纳保费，原告于2017年3月9日，向农业银行代为清偿本息共计66949.04元。按合同约定，原告除可向被告追偿上述款项外，还可以向被告主张逾期保费、违约金，但被告一直未履行合同给付义务，为维护原告合法权益诉至贵院，望依法判如所请。 被告杨海燕辩称，原告所述贷款时间、数额及由原告提供保证属实。被告自2015年6月27日起每个月偿还本金及利息，共计偿还了13个月，后就没有继续还款。对于原告偿还农业银行金额被告不清楚，以农业银行出具的确认书为准，且被告同意偿还该笔款项。但对原告主张的逾期保费不予认可，因当时签订保单时，原告公司业务员告知被告只是走流程，没有实际意义，且签订保单后原告业务员将该合同收走，原告并不清楚保单内容。对原告主张违约金的主张不予认可，被告并不清楚所签订合同内容及违约金计算方式，故不同意偿还原告逾期保费及违约金。综上，原告涉嫌套路贷、高利贷，故只同意偿还原告35000元。 本院经审理认定事实如下：2015年2月26日，平安保险公司（保险人）向被告杨海燕（投保人）签发《平安个人贷款保证保险保险单》一份，被保险人为中国农业银行股份有限公司廊坊金光道支行（以下简称农业银行），保险金额117711元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息止。保费每月按时缴纳，保费利率1.9%，每月保费金额为1881元，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。特别约定条款：……3．投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4．投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5．未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2015年5月27日，被告杨海燕（借款人）与农业银行（贷款人）签订《个人担保借款合同》一份，依据合同约定：被告向农业银行借款99000元，借款用途为购物，借款期限为36个月，实际借款期限和具体日期以借款凭证为准。借款利率： 执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。被告以每一个月为一个周期还款，还款日为每季月末或借款发放日对应日作为还款日，借款还款方式为等额本息还款法。违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。合同签订当日农业银行向被告杨海燕名下：62×××72账户中发放贷款99000元。因被告杨海燕未按期足额归还借款，平安保险公司于2016年10月15日代被告杨海燕清偿贷款本息 66949.04元，其中本金65588.1元，利息1236.92元，罚息124.02元，农业银行出具代偿债务确认书。 另查，被告杨海燕2015年6月27日偿还贷款本息3088.62（本金2453.37元、利息635.25元）、向平安保险公司支付保费1881元，7月27日偿还本息3088.62元（本金2469.11元、利息619.51元）、向平安保险公司支付保费1881元，8月27日偿还本息3073.53元（本金2497.31元、利息576.22元）、向平安保险公司支付保费1881元，9月27日偿还本息3058.89元（本金2524.67元、利息534.22元）、向平安保险公司支付保费1881元，10月27、28日偿还本息3059.73元（本金2539.4元、利息519.49元、罚息0.84元）、向平安保险公司支付保费1881元，11月27日偿还本息3045.13元（本金2565.69元、利息479.44元）、向平安保险 公司支付保费1881元，12月27日偿还本息3045.13元（本金2579.9元、利息465.23元）、向平安保险公司支付保费1881元，2016年1月27日偿还本息3045.13元（本金2594.2元、利息450.93元）、向平安保险公司支付保费1881元，2月27日偿还本息3045.13元（本金2608.58元、利息436.55元）、向平安保险公司支付保费1881元，3月27日偿还本息3045.13元（本金2623.03元、利息422.1元）、向平安保险公司支付保费1881元，4月27日偿还本息3045.13元（本金2637.57元、利息407.56元）、向平安保险公司支付保费1881元，5月27日偿还本息3045.13元（本金2652.19元、利息392.94元）、向平安保险公司支付保费1881元，6月27日向平安保险公司支付保费335.13元，7月16日支付保费1000元，7月24日偿还本息3067.91元（本金2666.88元、利息378.25元、罚息22.78元）、向平安保险公司支付保费545.87元，7月27日向平安保险公司支付保费86.24元，9月21日向平安保险公司支付保费0.02元。综上，原告自2015年6月27日起共支付保费13期，自2016年7月27日起，被告只支付了保费86.24元，截止原告代偿之日，被告累计拖欠原告保费 6685.36元。 以上事实有原告提供的《平安个人贷款保证保险单》一份、《个人担保借款合同》一份、借款凭证一份、代偿确认书一份、还款明细一份以及原、被告当庭陈述在卷予以证实。 本院认为，被告杨海燕为向中国农业银行股份有限公司金光道支行申请贷款，自愿向原告投保平安个人贷款保证保险，并确定中国农业银行股份有限公司金光道支行为该保险的被保险人。原告同意承保后并为被告出具保险单，双方之间形成的保险合同，被告方虽然对该保险单不认可，认为当时业务员没告知被告该保单中的约定，也没有将保单给付被告，但被告作为完全民事行为能力人，并在保单上签字捺印，被告对保单上的约定应该知晓，故该保单合法有效，原、被告双方均应按照约定履行自己的义务。被告在取得贷款后，因未按期归还借款本息，导致原告平安保险公司代替原告清偿农业银行全部贷款本息66949.04元，被告应予返还原告上述款项。原告主张逾期保费6685.36元，被告自2016年7月27日至2016年10月15日期间应支付保费为1881元×3个月＋1＋881元/30天×18天=6771.6元，扣除原告已支付86.24元，被告实际拖欠原告保险费6685.36元，因双方对逾期保费有约定，且该约定不违反法律规定，故对原告该主张本院予以支持；关于违约金计算方式，因双方对违约金的计算方式有约定，且该约定不违反法律规定，故对原告主张的违约金计算方式本院予以支持。虽然双方约定的计算标准高于法律规定，原告庭审中主动下调至年利率24%，符合法律规定，故本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下： 一、被告杨海燕于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代为清偿贷款本息66949.04元； 二、被告杨海燕于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险费6685.36元； 三、被告杨海燕在向原告中国平安财产保险股份有限公司履行本判决第一、二项给付义务的同时还应向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以所欠款73634.4元为基数，自2016年10月16日起至实际付清之日止，按年利率24%支付违约金）； 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费737元，由原告杨海燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。 审判员 刘 志 二〇二〇年十一月五日 书记员 鲁双江