汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0703民初2343号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行。住所地：汉中市南郑区汉山街道办事处二南路。 负责人：高宏，该行行长。 委托诉讼代理人：张德坤，陕西南星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方圆，陕西南星律师事务所实习律师。 被告：张丹，男，生于1982年6月16日，汉族。 法定代理人：吴会清（张丹之母），住汉中市南郑区梁山镇石拱村****。 被告：吴会清，女，生于1956年3月10日，汉族。 被告：张番，女，生于1988年12月17日，汉族。 被告：王婷，女，生于1992年10月28日，汉族。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行与被告张丹、吴会清、张番、王婷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张德坤、方圆，被告张丹的法定代理人吴会清、被告吴会清、张番、王婷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行向本院提出诉讼请求：1、诉请判令被告张丹、吴会清、张番立即向原告偿还所欠本金246950.44元，利息45203.92元，本息合计292154.36元（利息暂算至2020年3月13日，2020年3月14日至贷款本息实际清偿之日的利息按年利率12.35%续计，并按月计收复利）；2、诉请判令被告承担原告为实现债权而支出的律师费3500元；3、诉请判令被告王婷对上述欠款本息及费用承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年7月4日，原被告三方签订了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》。被告张丹、共同借款人张海福向原告申请授信额度300000元整，额度存续期48个月（借款合同专属条款第2、3条）；为保证债务的履行，被告王婷为被告张丹、共同借款人张海福提供连带责任保证（保证合同第4条）。 原告与被告三方在上述合同中还约定：（1）在支用期及授信额度以内，被告根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续（借款合同第6.1条）；（2）被告申请支用借款时，经原告审核同意并确认后按约定发放。借款金额、期限、利率、还款方式等以借款支用约定为准（借款合同第7条）；（3）、被告未按期清偿本息及费用的构成违约（借款合同第49.1条）；（4）被告未按期偿还贷款本息，原告有权按约定逾期罚息计息至全部清偿为止。对不能按时支付的利息，以罚息按月计收复利。罚息按约定利率加收30%执行（借款合同第12条）；（5）由被告承担因实现债权而发生的诉讼费、保全费、执行费、律师费等（借款合同第54条）；（6）保证担保范围包含但不限于贷款本金、利息（包含罚息及复利）、诉讼费、律师费等（详见保证合同专属条款3）；（7）合同纠纷及诉讼由原告所在地人民法院管辖（借款合同专属条款7、保证合同15条）。 2017年7月5日，被告张丹申请支用借款300000元，约定用款期限24个月（20170705-20190705），放款利率9.5%、逾期利率12.35%（加收30%），还款方式为前12月按月结息，之后按月等额本息还款。原告依据合同约定发放了上述贷款，但被告自2018年10月起至今拒不按期还本付息，原告虽多次联系催收，可被告拒不纠正其违约行为。截止2020年3月13日应结清本金246950.44元，利息45203.92元，本息合计292154.36元（系统截屏贷款结清金额）。现原告向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告张丹、吴会清辩称，该笔款项是替甘晓、黄为民贷的款。当时甘晓、黄为民找张海福帮忙贷款，并承诺两年内把款还了，跟张海福没什么关系，张海福考虑都是朋友，就同意帮忙。张丹患有精神疾病已经十几年了，现在没有行为能力。对于原告要求承担还款责任，答辩人认为应当由实际用款人甘晓、黄为民还款。 被告张番辩称，答辩人长期在外地，不清楚贷款的事情。张丹有精神问题大概十年了，也不知道当时是如何贷的款，并且答辩人父亲张海福也没有用这笔贷款，要抵押房产答辩人不同意，答辩人也没有还款能力。 被告王婷辩称，答辩人拒绝承担连带清偿责任。答辩人与张丹一家并不相识，当时是甘晓找的答辩人，让答辩人给他作担保。甘晓拿着答辩人的银行流水和身份证去银行办的贷款。银行的工作人员拿着资料让答辩人签字，甘晓让答辩人不要问，签字就行了，所以答辩人并不知道到底是给甘晓担保还是给张丹做的担保。另外，当时答辩人在银行签署专属条款，贷款人只向答辩人提供了签字这一页，未提供专属条款的第一页，银行的工作人员在答辩人没有明确借款人时就让答辩人签字，甘晓等人利用隐瞒手段诱骗答辩人签字，故答辩人不承担保证责任。 经审理查明：2017年7月4日，原告与张海福、被告张丹签订《小额贷款额度借款合同》。合同约定，原告向张海福与被告张丹提供贷款，授信额度为300000元，借款额度存续期间最长为48个月。被告申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经原告审核同意并确认后按约定发放；借款金额、期限、利率、还款方式等以本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》中约定的内容为准。对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本合同约定的利率上加收30%执行。若被告未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，即构成违约，原告有权采取宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息的救济措施。合同同时约定，原告为实现债权而实际发生的一切费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等）均由被告承担。 同日，被告王婷与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告对主合同额度存续期间发生的的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权及担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）提供最高额担保，承担连带清偿责任。保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日后两年。 2017年7月5日，被告张丹向原告申请支用借款300000元，原告向被告张丹发放借款300000元，借款利率为年利率9.5%，逾期年利率为12.35%，还款方式为阶段性等额本息。原告按约定向被告发放贷款后，被告未按时归还原告借款，已构成违约。截止2020年3月13日，被告尚欠原告本金246950.44元，利息45203.92元，本息合计292154.36元。现原告诉至法院，诉讼请求如前所述。 另查明，1、被告张丹在与原告签订《小额贷款额度借款合同》时患有精神分裂症，不能完全辨认自己的行为；2、共同借款人张海福已于2019年4月18日因病逝世；3、原告因本次诉讼支出律师代理费人民币3500元。 上述事实，有原、被告的陈述，原告营业执照、金融许可证、负责人身份证，被告身份证、户籍证明、死亡证明，《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、借款支用申请单及审批单、个人贷款放款单及借据、还款流水清单、贷款台账信息表、照片、律师代理费发票,诊断证明、住院病历、医疗费报销审批表在卷佐证，应予认定。 本院认为，限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效。本案被告张丹患有精神疾病，不能完全辨认自己的行为，属于限制民事行为能力人。2017年7月4日，原告与被告张丹签订借款合同时，张海福作为被告张丹的法定代理人对其贷款的事实知晓，并在借款合同上签字表示愿意与其共同贷款，可以推定为张海福对涉案合同的追认，故本案借款合同有效。现原告按照约定向被告出借了贷款，被告超过约定的借款期限未清偿借款，违背诚实信用原则，应当承担继续履行合同、偿还借款，并承担违约责任的合同义务。原、被告约定了借款期间及逾期之后的借款利率，且未超过法律规定的标准，故原告得依合同约定向被告主张利息。 继承遗产人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不付偿还责任。本案共同借款人张海福生前未留有遗嘱或遗赠抚养协议，应按照法定继承办理。被告吴会清、张丹、张番作为张海福第一顺序继承人未向本院表示放弃继承，视为接受继承，应当以继承遗产实际价值为限清偿债务。 被告王婷与原告订立《小额贷款最高额保证合同》，应认定被告与原告之间依法成立保证合同关系，合同明确约定被告承担连带责任保证，且原告在合同约定的保证期限内要求保证人承担保证责任，原告的请求于法有据，本院予以支持。对被告王婷主张的银行工作人员、甘晓等人利用隐瞒手段诱骗其签字，其不应承担担保责任一节，本院认为，现无证据证明被告王婷系被原告工作人员及案外人甘晓欺诈而签订的担保合同，且被告王婷亦未提供相关证据予以佐证，故其主张缺乏事实及法律依据，本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十七条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第五条、第十条、第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下： 一、限被告张丹在本判决生效之日起三十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行借款本金人民币246950.44元，并支付借款利息人民币利息45203.92元，（截止2020年3月13日），本息合计人民币292154.36元。后期借款利息，按照年利率12.35%，自2020年3月14日按月计收复息至借款偿付完毕之日止； 二、限被告吴会清、张番在本判决生效之日起三十日内，以继承的遗产实际价值为限，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行清偿上述第一项债务； 三、本案受理费5682元，减半收取2841元，律师费3500元，合计6341元，由被告张丹、吴会清、张番负担； 四、被告王婷对上述款项承担连带清偿责任。 如被告未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 员 郭超 二〇二〇年十一月十六日 法官助理 王莎 书 记 员 曹蓉