四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初7462号 原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30。 法定代表人：林茂新，董事长。 委托诉讼代理人：张红梅，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：艾智菊，四川君合律师事务所实习律师。 被告：杨涛，男，1970年2月26日出生，汉族，住重庆市渝中区。 原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮金融公司）与被告杨涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月29日公开开庭进行审理。原告中邮金融公司的委托诉讼代理人张红梅到庭参加诉讼，被告杨涛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 中邮金融公司向本院提出诉讼请求：1．确认《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称“邮你贷”协议）及相关债权于起诉之日到期；2．判令杨涛偿还中邮金融公司贷款本金83205.76元，并支付利息（以贷款本金为基数，自逾期还款之日起至实际清偿之日止，按年利率22.68%计算）、违约金（以未按期足额偿还的贷款本金、利息之和为基数，自逾期还款之日起至实际清偿之日止，按照月利率5%且不少于人民币50元的标准计算）。利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限（暂合计90019.6元）；3．判令杨涛承担本案的全部诉讼费用及中邮金融公司为实现债权所产生的相关费用。目前已产生律师费1800元。事实和理由：杨涛（借款人）向中邮金融公司（贷款人）申请个人消费贷款。基本情况如下：一、合同名称：①“邮你贷”协议；②个人消费贷款申请表；二、合同签订时间：2019年4月1日；三、贷款本金：100000元；四、贷款期限：36个月；五、贷款用途：装修；六、贷款计息及还款方式详见还款计划表；七、合同主要条款：①贷款本金：“邮你贷”协议第1.1.11条②贷款期限：“邮你贷”协议第1.1.16条③贷款用途：个人消费贷款申请表④息费及还款：“邮你贷”协议第3.1条⑤违约金：“邮你贷”协议第3.2条⑥扣划资金顺序：“邮你贷”协议第3.6条⑦违约和违约责任：“邮你贷”协议第5.1.4条、5.4条⑧通知与送达：“邮你贷”协议第6条⑨诉讼管辖：“邮你贷”协议第7.8条；八、贷款发放情况：2019年4月4日，中邮金融公司向杨涛足额发放了贷款100000元，杨涛收款账户为邮政储蓄银行62×××90；九、还款及逾期情况：①还款：2019年5月4日至2019年12月4日，杨涛均依约还款。②逾期：2020年1月4日至今，杨涛均未依约还款；十、欠款情况：截至2020年3月25日，杨涛未偿还的本金为83205.76元，拖欠利息5622元，拖欠违约金1191.84元，共计120053.67元。中邮金融公司为了维护自身合法权益，故诉至法院，请求支持中邮金融公司诉讼请求。 杨涛未作答辩，也未向本院提交证据材料。 本院经审理认定事实如下：2019年4月1日，杨涛向中邮金融公司申请个人消费贷款并签订“邮你贷”协议，主要内容为：申请贷款金额200000元用于装修，贷款期限共计36个月；放款及还款银行账户：邮政储蓄银行，62×××90。贷款利率不为0：每月还款额＝每月还款本息＋月手续费。其中，每月还款本息＝［贷款本金×月利率×（1＋月利率）^贷款期数］÷［（1＋月利率）^贷款期数-1］；月手续费＝贷款本金×月手续费率。贷款利率为0：每月还款额＝贷款本金／贷款期限＋月手续费。其中，月手续费＝贷款本金×月手续费率。月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准。每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息。违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于人民币50元。借款人违反本协议约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的构成借款人违约。借款人违约，公司有权按本协议约定计收违约金并宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用。公司为实现债权所支付的所有费用均由借款人负担。杨涛在“邮你贷”协议贷款申请人处签字确认，“本人确认在接受贷款前，已知悉贷款协议约定的收费项目（包括但不限于公司收取的费用和利息等），并知晓公司不收取除约定的收费项目以外的任何费用，本人同意接受贷款的，即视同本人对收费项目无异议。”中邮金融公司还款计划表载明：自2019年5月4日起至2022年4月4日止，共36期，杨涛应当在每月4日还款，第1期至第35期，每期应还款3854.31元，第36期应还款3854.44元。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金。合同签订地为四川省成都市锦江区。本协议履行过程中如发生争议向合同签订地人民法院提起诉讼。 2020年4月21日，中国银联股份有限公司广东分公司出具的广东银联交易确认函载明：2019年4月4日，广东银联-实时代付（互联网）向杨涛成功转款100000元。欠款明细表载明：杨涛逾期起始日2020年1月4日，杨涛分别于2019年5月4日还款3854.31元、2019年6月4日还款3854.31元；2019年7月4日还款3854.31元、2019年8月4日还款3854.31元、2019年9月4日还款3854.31元、2019年10月4日还款47.82元、2019年11月19日还款500元、2019年12月6日共计还款12177.89元、2020年1月4日还款22.12元，上述还款共计32019.38元，其中包括本金16794.24元、利息14062.36元、违约金1162.78元，截至2020年3月25日，杨涛尚欠本金83205.76元、本金利息5622元、违约金1191.84元未归还，年化利率22.68%。 中邮金融公司（甲方）与四川君合律师事务所（乙方）签订催收服务委托合同。2020年7月20日，四川君合律师事务所向中邮金融公司出具四川增值税专用发票，内容为法律咨询律师费1800元整，备注中邮杨涛案。2020年7月21日，唐平向四川君合律师事务所转账1800元，并附言中邮消费杨涛律师费。 另查明，中邮金融公司具有金融许可证。 庭审中，中邮金融公司陈述合同签订时没有约定具体利率，只约定了利息的计算方式，具体贷款额度及利率待审批通过后在APP中邮钱包中告知，贷款人点击确认后中邮金融公司才会放款。本案杨涛的贷款年利率22.68%是公司审核通过后通过中邮APP告知杨涛的。 以上事实，有中邮金融公司提交的营业执照复印件、金融许可证复印件、身份证复印件、个人贷款消费申请表、“邮你贷”个人消费贷款协议、还款计划表、广东银联交易确认函、欠款明细表、催收服务委托合同、四川增值税专用发票、付款回单复印件，以及当事人的当庭陈述在案为证。 本院认为，中邮金融公司与杨涛签订的前述案涉合同系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。中邮金融公司实际向杨涛提供了100000元贷款，履行了合同义务，杨涛予以确认并按约偿还了贷款本金16794.24元、利息14062.36元、违约金1162.78元。中邮金融公司陈述杨涛自2020年1月4日起再未偿还过贷款本息，根据合同约定，杨涛已构成违约，中邮金融公司有权主张合同项下的贷款到期并收回已发放的贷款本息，杨涛经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，其行为视为放弃对中邮金融公司的诉讼主张和本案证据进行抗辩及质证。现中邮金融公司起诉视为中邮金融公司履行催要义务，故本院确认“邮你贷”协议及相关债权于起诉之日即2020年7月3日到期。 关于本金、利息、违约金。中邮金融公司与杨涛签订的“邮你贷”协议中约定，贷款利息以公司最终审批结果为准，中邮金融公司提交的欠款明细表载明年化利率为22.68%，杨涛实际也以年利率22.68%偿还贷款，其还款行为表明知道并认可该贷款利率，故本院认为该笔贷款的利率为年利率22.68%。截止2020年1月4日，杨涛共计偿还利息14062.36元，自逾期还款之日即2020年1月5日起至全部款项实际清偿之日止的利息，应以尚欠本金为基数按年利率22.68%的标准计算。关于违约金。本院认为，违约金以弥补实际损失为主，兼具惩罚性，本案中中邮金融公司的实际损失主要表现在杨涛逾期还款产生的资金利息损失，本案中双方约定的利率较高，可以弥补中邮金融公司的实际损失，故不再单独支持违约金。对中邮金融公司已收取的1162.78元，应在杨涛欠付本金中予以扣除，故本院确认杨涛尚欠本金82042.98元（100000元-16794.24元-1162.78元）。 关于律师费。中邮金融公司为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费1800元，现中邮金融公司要求杨涛承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认原告中邮消费金融公司与被告杨涛2019年4月1日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》已于2020年7月3日到期； 二、被告杨涛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还贷款本金82042.98元并支付利息（利息以尚欠本金为基数，自2020年1月5日起至全部款项实际清偿之日止，按照年利率22.68%的标准计算）； 三、被告杨涛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费1800元； 四、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1025元，由被告杨涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 锐 二〇二〇年十一月六日 书记员 朱红英