广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初33645号原告:富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：羊丽梅，北京市盈科（深圳）律师事务所律师，执业证号14403202011236451。委托诉讼代理人：李若芷，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：黄裕鸿，男，汉族，1985年11月2日出生，身份证住址广东省深圳市宝安区。原告富德财产保险股份有限公司与被告黄裕鸿保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》以及最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》的规定，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司委托诉讼代理人羊丽梅、李若芷到庭参加诉讼。被告黄裕鸿经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告支付的理赔款人民币124866.2元；2.被告向原告支付拖欠的保费人民币7323.33元；3.被告向原告支付违约金人民币18242.16元（以人民币132189.53元为基数，从2019年3月28日开始暂计至2019年8月13日，之后的违约金仍按照每日千分之一计算至实际清偿之日止）；4.本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：被告黄裕鸿拟向案外人广东华兴银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告黄裕鸿作为投保人、广东华兴银行股份有限公司作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2017年9月6日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》。2017年9月25日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000005206)，约定总保费金额为人民币46800元，每月保费金额为人民币1300元，缴费期数为36期。2017年9月29日，被告与案外人签订了《个人贷款合同》（合同编号为：9020170000055014号），贷款金额为200000元，贷款期限为36期（即自2017年9月29日至2020年9月29日），年利率按8.7%，还款方式是等额本息。案外人依约于2017年9月29日将200000元划入被告指定的账户，被告于2017年10月29日开始向案外人还款，并于2019年1月10日出现逾期（不再还款）。原告于2019年3月28日向案外人理赔124866.2元（贷款余额122430.05元、利息2127.15元，罚息309元），依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险保险单》第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。双方在《个人贷款保证保险投保单》中约定争议处理方式为：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事人可依法向保险人深圳分公司所在地罗湖法院提起诉讼，当事人另有约定的除外，故原告为维护自身合法权益，特向本院提起诉讼，望判如所请。被告黄裕鸿未应诉、未举证、未质证。本院经审理认定事实如下：2017年9月25日，原告向被告签发《个人贷款保证保险单》（保单号CP000000000005206），约定被告为投保人，东莞银行股份有限公司为被保险人，保险金额为人民币252200元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，对应贷款期限36期；保费年化利率为7.8%，总保费金额为46800元，在划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，缴费期数为36期。该保险单特别约定第3点约定，投保人拖欠任何一期贷款达到75天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年9月29日，东莞银行向被告发放贷款200000元。被告于2019年1月10日开始出现逾期还贷，其后未再还款。因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期75天，原告于2019年3月28日根据东莞银行发出的索赔申请书对被告拖欠东莞银行的贷款本息124866.2元进行理赔，其中贷款余额122430.05元、利息2127.15元，罚息309元。截至当日，被告拖欠保费7323.33元。庭审时，原告变更诉讼请求第三项为：被告向原告支付违约金人民币12161.44元（以132189.53元为基数，从2019年3月28日开始暂计至2019年8月13日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止）。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。首先，原告与被告之间的保证保险合同合法有效，作为投保人的被告未按贷款合同约定履行还款义务，导致保险事故发生。作为保险人的原告向被保险人赔偿保险金后，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，原告有权要求被告偿还前述保险理赔款。然后，依照《个人信用贷款保证保险单》约定，被告应向原告支付未付的保费，原告按照合同约定主张被告支付保费至理赔日的前一个账单日，理由成立，本院予以支持。最后，被告未在原告理赔当日起30天内向原告归还全部款项，构成违约，应从原告理赔之次日起承担相应违约金。原告主张以理赔款为基数自支付理赔款之日2019年3月28日起计算违约金，本院予以确认，但合同约定的违约金计收标准明显过高，本院调整违约金的计收标准为年利率12%，原告诉讼请求关于违约金过高的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄裕鸿应自本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款人民币124866.2元；二、被告黄裕鸿应自本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付拖欠的保费人民币7323.33元；三、被告黄裕鸿应自本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（以132189.53元为基数，从2019年3月28日起按年利率12%计付至款项付清之日止）；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1649元，公告费人民币300元，由于原告变更诉讼请求，变更后的受理费为人民币1594元，由原告富德财产保险股份有限公司负担人民币67元，被告负担人民币1527元。原告富德财产保险股份有限公司已预交案件受理费人民币1582元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币1527元，拒不支付的，本院依法强制执行。被告应在本判决生效之日起十日内迳付原告公告费人民币300元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年十一月十六日书记员 方晓璇