广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初5439号原告：中国工商银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市蓬江区******，统一社会信用代码9144*****。负责人：刘勇。委托诉讼代理人：李盛权，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑超，系广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：谭秀英，女，1970年9月5日出生，汉族，住广东省江门市江海区，公民身份号码440************。被告：区卓根，男，1968年8月18日出生，汉族，住广东省江门市江海区，公民身份号码440********。原告中国工商银行股份有限公司江门分行（以下简称工行江门分行）诉被告谭秀英、区卓根信用卡纠纷一案,本院于2020年5月22日立案受理后，依法适用普通程序，于同年10月13日公开开庭进行了审理。原告工行江门分行的委托代理人李盛权、郑超到庭参加诉讼，被告谭秀英、区卓根经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行港口支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令谭秀英立即向工行港口支行偿还欠款本息共计94289.91元（其中欠款本金为84884.19元，利息为7204.57元，违约金为2201.15元，利息及违约金暂计算至2019年12月1日，此后利息及违约金依法按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金（每月最高500元），直至所有欠款本息清偿完毕为止）；2.依法判令区卓根对谭秀英的上述欠款承担连带清偿责任；3.依法判令本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由谭秀英、区卓根共同承担。原告工行江门分行起诉认为：2017年3月1日，谭秀英向工行江门分行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》和《信用卡大额授信临时调额申请表》向工行江门分行申请办理信用卡和信用额度13.6万元用于购买车位，分60期偿还。同日，区卓根出具《不可撤销连带责任担保书》，同意为谭秀英名下卡号为622**********791的信用卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。2017年3月15日谭秀英成功开立了卡号为622**********791的信用卡。谭秀英办理分期付款业务后，开始能及时还款，自2018年11月25日开始出现逾期现象，截止至2019年12月1日，谭秀英尚欠本金为84884.19元，利息为7204.57元，违约金为2201.15元，共计人民94289.91元。谭秀英不按期归还该信用卡透支款项，工行江门分行多次电话、书面及上门等多种方式催告两被告按期偿还，但两被告一直拒绝还款，故工行江门分行向法院提起诉讼。原告工行江门分行提供的证据有：1.身份证复印件、结婚证复印件；2．工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程、工商银行终端交易平台系统截图；3．分期付款业务客户告知信、信用卡大额授信临时调额申请表、不可撤销连带责任担保书；4．信用卡透支催收记录、工商银行终端交易平台系统截图、信用卡交易明细表。被告谭秀英、区卓根没有答辩和举证。本院查明：谭秀英与区卓根系夫妻关系，二人于1994年9月21日登记结婚。2017年3月1日，谭秀英填写《工银信用卡申请表（个人卡）》【申请表后载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】，向工行江门分行申请办理信用卡。同日，谭秀英填写《信用卡大额授信临时调额申请表》，向工行江门分行申请分期借款136000元，用于购买车位，分期期数为60期。区卓根向工行江门分行出具《不可撤销连带责任担保书》,明确区卓根应持卡人谭秀英的请求，就持卡人向中国工商银行申请牡丹贷记卡分期还款136000元提供连带责任保证担保。其后,工行江门分行批准谭秀英的办卡申请，向其发放卡号为622**********791的信用卡，并批准谭秀英的“大额授信”借款申请，将谭秀英信用卡的额度调整为136000元，谭秀英遂于2017年3月24日、25日使用该信用卡合共透支消费136000元。谭秀英初始尚能按期偿还消费贷款，但自2018年11月开始出现逾期还款。截止2020年10月13日，谭秀英名下的622**********791号信用卡尚欠借款本金84848.6元，利息14303.49元。工行江门分行于2020年5月22日提起本案诉讼。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人，下同）可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。2016年11月15日，工商银行发布了《关于修订的公告》，将有关滞纳金的条款修订为持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，谭秀英向工行江门分行申领信用卡并通过该卡办理大额分期业务，双方订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门分行举证信用卡交易明细表以证实谭秀英办理大额分期还款业务后没有按时足额还款，截止2020年10月13日，谭秀英尚欠分期借款本金84848.6元，分期借款利息14303.49元。谭秀英没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，工行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，谭秀英的行为已构成违约，依法应承担违约责任。工行江门分行请求谭秀英偿付尚欠的信用卡本金84848.6元、截至2020年10月13日止的利息14303.49元及此后按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算的利息，于法有据，本院予以支持。至于违约金，虽工行江门分行已发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此工行江门分行请求谭秀英支付违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。最后，区卓根作为一名具有完全民事行为能力的自然人，应该知道其给工行江门分行出具《不可撤销连带责任担保书》作为担保人的意义及可能承担的风险，其在《不可撤销连带责任担保书》上签名自愿为谭秀英向工行江门分行申请牡丹贷记卡分期还款136000元提供连带责任保证担保，在谭秀英违约未能向工行江门分行履行相应还款付息义务时，依法应对谭秀英应当承担的还款义务承担连带保证责任。工行江门分行请求区卓根对谭秀英本案债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。谭秀英、区卓根经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：一、被告谭秀英应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门分行偿还622**********791号信用卡欠款本金84848.6元及相应利息（包括截止2020年10月13日的利息14303.49元及从2020年10月14日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息）；二、被告区卓根对被告谭秀英上述第一项判决的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告谭秀英、区卓根如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2157.26元，保全费962.9元，合共3120.16元，由被告谭秀英、区卓根共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  张华理人民陪审员  李瑞兰人民陪审员  林振超二〇二〇年十一月十日法官 助理  黄绮卿书 记 员  杨海棠