重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初5864号原告：重庆银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**，统一社会信用代码915001157453440199。负责人：殷斌，该支行行长。委托诉讼代理人：马茂花，重庆瀛寰律师事务所律师。委托诉讼代理人：何远兰，重庆瀛寰律师事务所实习律师。被告：黄晓平，男，1967年10月18日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：李碧，女，1968年1月8日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：重庆勇正商贸有限公司，，住所地重庆市长寿区渡舟胜天村**统一社会信用代码91500115691238383P。法定代表人：黄晓平，该公司总经理。原告重庆银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆银行长寿支行）与被告黄晓平、李碧、重庆勇正商贸有限公司（以下简称勇正商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行长寿支行的委托诉讼代理人马茂花、被告黄晓平、李碧、勇正商贸公司到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄晓平、李碧立即向原告偿还贷款本金1380000元及截止2020年7月20日的利息12476.71元、罚息82218.25元、复利2798.65元，共计1477493.61元；并支付从2020年7月21日起至借款本息还清时止的罚息、复利（以本金380000元为基数按贷款执行利率7.2%上浮50%计算罚息，以利息2843.38元为基数按罚息标准计收复利；以本金1000000元为基数按贷款执行利率8.67%上浮50%计算罚息，以利息9633.33元为基数按罚息标准计收复利）；2.判令原告对被告黄晓平、李碧所有位于重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X-X号房屋享有抵押权和优先受偿权；3.判令被告勇正商贸公司对被告黄晓平、李碧所欠款项承担连带保证责任；4.原告为实现债权的费用由三被告承担。事实和理由：2016年12月1日，被告黄晓平填写《重庆银行个人业务申请表》，申请开通电子渠道签约服务。2019年1月25日，被告黄晓平与原告签订《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》，约定原告愿意在2019年1月2日至2024年1月2日期间，在本合同项下向被告办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过人民币1380000元，借款人一次或多次通过原告提供的电子渠道向原告申请融资；借款人未按约定履行其付款或还款义务，原告有权暂停或终止对被告办理各类融资业务，提前收回基于本合同发放的全部融资；借款人违约的，应当承担原告为实现债权而支出的包括但不限于催收费、诉讼费、律师费等费用。2019年1月25日，被告黄晓平、李碧与原告签订《重庆银行网贷业务最高额抵押合同》，约定二被告将其名下位于重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X-X号房屋对《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》及其项下的单个或多个具体业务合同债务提供抵押担保，担保范围包括：本金、利息（包括法定利息、约定利息、罚息、复利）、违约金、实现债权的费用等。双方就抵押物办理了抵押登记。同日，被告勇正商贸公司与原告签订《重庆银行网贷业务最高额保证合同》，约定勇正商贸公司对《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》及其项下的单个或多个具体业务合同债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、罚息、复利）、违约金、实现债权的费用等承担连带责任担保。同日，被告李碧出具《借款人配偶承诺书》，表明其知晓被告黄晓平向原告申请贷款，并承诺对《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》项下贷款承担共同还款责任。2019年1月29日，被告黄晓平与原告签订两份《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款合同》，约定本合同系《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》项下具体融资业务，并由该合同所对应的担保方式进行担保；借款人向原告借款人民币1380000元，贷款期限自2019年1月29日起至2020年1月29日止，其中380000元贷款年利率为7.2%，1000000元贷款年利率为8.67%；发生违约事项，原告有权宣布合同项下全部债务到期，并要求立即清偿；借款延迟支付任何到期款项的，按贷款利率加收（上浮）50%的罚息及复利直至清偿本息为止。原告共计向被告黄晓平发放了1380000元贷款，现贷款已经到期，经原告向被告催收无果，故向法院起诉，望判如所请。被告黄晓平、李碧、勇正商贸公司辩称，对借款及所欠本金均无异议，但原告计算的利息、罚息、复利过高，要求减免；同时愿意偿还借款，但目前不能一次性还完，可以用抵押的房屋抵偿所欠借款。原告重庆银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：个人业务申请表、综合业务清单、《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》、《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款合同》、数字签名验证报告、电子认证服务许可证、结婚证及借款人配偶承诺书、贷款发放凭证、《重庆银行网贷业务最高额抵押合同》、房产证、不动产登记证明、《重庆银行网贷业务最高额保证合同》、还款、扣款记录及欠款明细表。三被告对上述证据均无异议，但认为利率约定过高，愿意用抵押房子抵偿借款。本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告黄晓平、李碧系夫妻关系。2016年12月1日，被告黄晓平向原告重庆银行长寿支行申请办理电子渠道签约业务并成功办理。2019年1月25日，原告重庆银行长寿支行（甲方、贷款人）与被告黄晓平（乙方、借款人）签订《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》，约定：甲方愿意在2019年1月2日至2024年1月2日期间，在本合同项下向乙方办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过人民币1380000元；乙方可以一次或多次通过甲方提供的电子银行渠道向甲方申请融资（包括但不限于手机银行、直销银行、网上银行等），本合同项下全部贷款支用均基于重庆勇正商贸有限公司真实需要；乙方违反本合同或本合同项下单笔融资（业务）合同的任何一项约定，均构成对本合同的违约，甲方有权提前收回基于本合同发放的全部融资（业务）并有权终止本合同；本合同最高额授信业务的担保方式为：抵押，担保人必须与甲方签订最高额抵押合同；保证，担保人必须与甲方签订最高额保证合同。同日，被告黄晓平、李碧与原告签订《重庆银行网贷业务最高额抵押合同》，二被告以其共同所有位于重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X-X号（206房地证2014字第0XXXX号）房屋为被告黄晓平与原告签订的《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》及其项下单个或多个具体业务合同提供抵押担保，担保范围包括因前述主合同而产生的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、为实现债权的费用等，双方就该抵押物办理了抵押登记。同日，被告勇正商贸公司与原告签订《重庆银行网贷业务最高额保证合同》，约定勇正商贸公司为被告黄晓平与原告签订的《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》及其项下单个或多个具体业务合同提供连带责任担保，保证范围包括因前述主合同而产生的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、为实现债权的费用等。同时，被告李碧向原告出具《借款人配偶承诺书》，承诺若被告黄晓平未按约按期归还贷款本息，其同意承担共同偿还贷款本息的责任。2019年1月29日，原告（甲方、贷款人）与被告黄晓平（乙方、借款人）签订两份《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款合同》，约定该业务系《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》项下具体融资业务，并由该总合同所对应的担保方式进行担保。两份个人经营性贷款合同均约定：贷款期限为2019年1月29日起至2020年1月29日止；执行固定利率，在贷款期限内该利率保持不变；采取按月结息到期还本方式；若乙方不能按时还清贷款本息的，甲方有权计收罚息和复利，罚息以逾期本金为基数按照执行贷款利率加收（上浮）50%计收，复利以不能按期支付的利息为基数按照执行贷款利率加收（上浮）50%计收。其中编号为2019重银网经-好企（重）税抵贷-借-000097号合同贷款金额为380000元，贷款利率执行年利率7.2%；编号为2019重银网经-好企（重）税抵贷-借-000098号合同贷款金额为1000000元，贷款利率执行年利率8.67%。合同签订后，原告重庆银行长寿支行于2019年1月29日向被告黄晓平发放两笔贷款共计1380000元，但被告仅结清了两笔贷款截止2019年12月20日的利息，从2019年12月21日起至2020年1月29日期间的利息没有结清（其中380000元贷款该期间的利息为3040元，被告仅支付了196.62元，尚欠2843.38元；1000000元贷款该期间利息为9633.33元，被告未支付）。截止2020年7月20日，被告黄晓平尚欠原告贷款本金1380000元、利息12476.71元、罚息82218.25元、复利2798.65元，共计1477493.61元。因被告未偿还贷款本息，经原告催收未果，遂诉至本院。同时查明，原告诉请截止2020年7月20日的罚息系从贷款到期后的次日即2020年1月30日开始以两笔贷款逾期本金为基数按照罚息标准计算而来，复利系从2020年1月30日起以两笔贷款各自尚欠的利息为基数按照罚息标准计算而来。截止法庭调查结束，原告重庆银行长寿支行为实现本案债权仅产生诉讼费18097.44元。本院认为，原告重庆银行长寿支行与被告黄晓平签订的《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同》及《重庆银行网贷业务最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告重庆银行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告黄晓平未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告李碧与黄晓平系夫妻关系，其知晓并同意黄晓平的贷款行为，且该贷款用于共同生意经营，并承诺对黄晓平未按约按期归还的贷款本息承担共同偿还责任，故该债务应为二被告的夫妻共同债务。现两笔贷款均已到期，原告重庆银行长寿支行根据合同约定要求被告黄晓平、李碧共同偿还所欠贷款本息，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。同时，原告有权就被告黄晓平、李碧提供的抵押物即二人所有位于重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X-X号房屋享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。被告勇正商贸公司自愿为被告黄晓平的贷款提供连带保证责任，原告请求勇正商贸公司对被告所欠债务承担连带保证责任符合同约定和法律规定，本院予以支持。对三被告辩称利率过高，要求减免利息、罚息和复利的理由，因合同系双方自愿签订，且利率的约定并未违反国家有关规定，故对被告的辩解理由本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条规定，判决如下：被告黄晓平、李碧于本判决生效后十日内共同返还原告重庆银行股份有限公司长寿支行贷款本金1380000元，并支付截止2020年7月20日的利息12476.71元、罚息82218.25元、复利2798.65元，共计1477493.61元；被告黄晓平、李碧于本判决生效后十日内共同支付原告重庆银行股份有限公司长寿支行自2020年7月21日起至本息还清时止的罚息（以本金380000元为基数按照年利率7.2%上浮50%计收，以本金1000000元为基数按照年利率8.67上浮50%计收）、复利（以利息2843.38元为基数按照年利率7.2%上浮50%计收，以利息9633.33元为基数按照年利率8.67%上浮50%计收）；原告重庆银行股份有限公司长寿支行有权就被告黄晓平、李碧共同所有位于重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X-X号（206房地证2014字第0XXXX号）房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；被告重庆勇正商贸有限公司对被告黄晓平、李碧前述债务承担连带责任；驳回原告重庆银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18097.44元，减半收取9048.72元，由被告黄晓平、李碧、重庆勇正商贸有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  游英二〇二〇年十一月十日书记员  席鑫