广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初7985号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所律师。被告：黄格棋，男，汉族,1961年5月18日出生，身份证住址广东省湛江市霞山区****************，公民身份号码：440************。被告：马慧珠，女，汉族,1961年2月1日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区*******************，公民身份号码：420************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告黄格棋、马慧珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人林子嘉到庭参加诉讼，被告黄格棋、马慧珠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄格棋立即偿还原告借款本金370877.82元及暂计至2020年5月13日止的利息28495.98元、罚息1009.22元、复利1629.36元，合计402012.38元；2.判令被告黄格棋向原告支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利[其中利息按年利率18.8%计算，罚息以未还本金370877.82元为基数，复利以未还利息28495.98元为基数，均按年利率28.2%计算]；3.判令被告黄格棋、马慧珠向原告支付前期律师费1000元，并按第1、2项请求确定的总金额9%的标准支付后期律师费（暂计至2020年5月13日止金额为36181.11元）；4.判令被告马慧珠对第1、2项请求承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用（包括公告、送达、诉讼费、评估费、财产保全费、强制执行费）由被告黄格棋、马慧珠承担。事实和理由：2019年2月24日，黄格棋向华润银行提交《个人信用贷款申请书》，申请书载明：贷款用途为购货，贷款支付方式为受托支付，收款账户为623*************909，户名为谭媛芳。此外，黄格棋还向华润银行提交珠海市广晋钢材有限公司与珠海市宏棋工贸有限公司签订的《购销合同》，合同载明珠海市广晋钢材有限公司指定收款人谭媛芳，收款人账户为623*************909。被告黄格棋是珠海市宏棋工贸有限公司的法定代表人。2019年3月8日，华润银行（授信人）与黄格棋（被授信人）签订了《个人信用贷款授信额度合同》，合同第二部分特别约定条款第一、二条约定：授信额度金额为人民币400000元、授信期限从2019年3月8日起至2025年3月8日止，采用固定年利率18.8%。第三条约定：贷款支付金额为400000元，支付方式采用受托支付，委托支付对象由被授信人另行书面确定，被授信人在此不可撤销地授权授信人将受托支付金额从放款账户划入被授信人另行书面指定的账户。第五条约定还款方式为等额本息，还款账户户名为黄格棋，账号为6223635********5916。第七条约定：合同履行发生争议的向授信人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。第一部分普遍性条款第四条约定：若被授信人未按约定还款，授信人有权自该笔贷款逾期之日起至全部清偿之日止，对不能按时支付的贷款本金计收罚息，逾期罚息利率为本合同所约定的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。第十一条约定：被授信人在本合同授信额度项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同项下授信额度提前到期，授信人有权要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息。第十二条约定，被授信人逾期还款的，构成违约，授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度；第十四条第5点约定：被授信人到期未偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、律师费、诉讼费、评估费、财产保全费、强制执行费等，由被授信人承担。2019年3月8日，马慧珠向华润银行出具《夫妻共同债务声明》，马慧珠与黄格棋是夫妻关系，其本人知悉黄格棋向华润银行借款400000元的事实，确认该笔借款用于夫妻共同生活或生产经营，属于夫妻共同债务，愿意共同偿还。借款合同签订后,华润银行按合同约定于2019年3月8日向黄格棋指定的账户借款400000元。黄格棋未能按时足额还本付息、经多次催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，华润银行认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因被告未按期足额偿还借款，华润银行有权宣布贷款提前到期，请求被告立即偿还全部贷款本息。为此，华润银行特向贵院起诉，恳请贵院支持华润银行全部诉讼请求。黄格棋、马慧珠未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了《个人信用授信额度合同》、结婚证、夫妻共同债务声明、借款借据、受托支付凭证、信贷管理系统截屏及还款明细表、委托代理合同、律师费支付凭证、催收记录等证据,黄格棋、马慧珠未提交证据亦未进行质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。另查明，马慧珠作为声明人所签署的《夫妻共同债务声明》载明其本人知悉并同意黄格棋向华润银行申请贷款400000元，并签订《个人信用授信额度合同》，确认该合同项下的债务是用于夫妻共同生活/共同生产经验，为夫妻共同债务，其本人愿意以夫妻共同财产共同承担、共同偿还。此外，华润银行按委托代理合同约定实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉《个人信用授信额度合同》等系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向黄格棋发放了贷款，黄格棋未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求黄格棋偿付暂计至2020年5月13日尚欠的借款本金370877.82元理据充分，本院予以支持。因合同约定贷款年利率为18.8%，华润银行请求罚息、复利按贷款年利率上浮50%即为年利率28.2%计算，所请求的利息、罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也可能超出借款人的承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会和谐稳定，故本院对华润银行请求的暂计至2020年5月13日的利息、罚息、复利总计超出以实际未付借款本金为基数、按年利率24%计算的部分不予支持，对未超出部分予以支持，此后的罚息、复利总计亦应以未还借款本金370877.82元为基数，按年利率24%计算。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，2020年5月14日后不应再行计算正常利息。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由黄格棋来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案暂不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。马慧珠所作的以夫妻共同财产共同偿还黄格棋在《个人信用授信额度合同》项下债务的声明应是双方真实意思表示，合法有效，黄格棋的本案债务属于《个人信用授信额度合同》项下的债务，再结合华润银行的诉讼请求，马慧珠应以夫妻共同财产对黄格棋的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄格棋于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金370877.82元，支付暂计至2020年5月13日的利息28495.98元、罚息1009.22元、复利1629.36元（以上利息、罚息、复利总计超过以实际欠付的借款本金为基数、按年利率24%计算的金额的，以实际欠付借款本金为基数、按年利率24%计算）；二、被告黄格棋于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（两项总计以未付借款本金370877.82元为基数，按年利率24%计算）；三、被告黄格棋于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、被告马慧珠以与被告黄格棋的夫妻共同财产对被告黄格棋的本案债务承担连带清偿责任；五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7888元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担543元，被告黄格棋、马慧珠负担7345元；案件申请费2716元，由被告黄格棋、马慧珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  林枫灿人民陪审员  杨佩华二〇二〇年十一月五日书 记 员  谢金玲周杰邓靖