沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0102民初19080号原告：兴业银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区文化路**。统一社会信用代码：912100007407840903。负责人：景嵩，系该行行长。委托诉讼代理人：吴桐，男，系该行职员。被告：刘宏云，女，1973年5月22日出生，汉族，地址，哈尔滨市香坊区。原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告刘宏云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人吴桐到庭参加诉讼，被告刘宏云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告刘宏云偿还原告编号421700031801000《零售经营类借款合同》项下借款本金323408.75元，罚息91638.15元，合计415046.9元（以上本金及利息截止日为2019年8月13日），并自2019年8月14日起按上述《零售经营类借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；2、请求法院判令解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告刘宏云之间编号421602612501000《零售经营类借款合同》，判令被告刘宏云偿还该合同项下借款本金1637585.63元，利息125103.79元，罚息34345.95元，合计1797035.37元（以上本金及利息截止日为2019年8月13日），并自2019年8月14日起按上述《零售经营类借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；3、请求法院判令解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告刘宏云之间编号兴银沈2014个经借B007号《零售经营类借款合同》；判令被告刘宏云偿还该合同项下借款本金1581145.72元，利息103832.68元，罚息21367.35元，合计1706345.75元（以上本金及利息截止日为2019年8月13日），并自2019年8月14日起按上述《零售经营类借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；4、请求法院判令原告对被告刘宏云名下位于沈阳市沈河区，建筑面积643.84平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费、保全费及原告实现债权的费用。事实和理由：一、贷款合同成立及生效情况：（一）授信合同：1、合同签订情况：2013年12月5日，原告与被告刘宏云签订《零售授信额度借款合同》一份（编号：兴银沈2013个人授信额度B0090号）（下称“授信合同”）；2、授信额度：最高本金限额6500000元（摘自授信合同第10页第十四条二）；3、授信有效期限：2013年12月05日起到2023年12月05日止（摘自授信合同第10页第十四条三）；4、担保合同：兴银沈2013个人最高额抵押B0090号《零售借款最高额抵押合同》（摘自授信合同第11页第十四条六）（二）借款合同编号421700031801000号《零售经营类借款合同》1、合同签订情况：2017年1月24日，原告与被告刘宏云签订《零售经营类借款合同》一份（编号：421700031801000）（下称“合同”）；2、贷款本金：1430000元（摘自合同第13页第十五条二）；3、贷款期限：2017年1月24日起到2018年1月24日止（摘自合同第13页第十五条二）；4、合同执行利率：借款利率为浮动利率，借款利率等于央行人民币贷款基准利率一年期限档次乘以系数1.5，借款利率浮动方式为每个公历季的第一天为利率调整日（摘自合同第14页第十五条三），连续发生两期违约后，执行利率调整为在调整当时央行公布的借款基准利率的基础上上浮80%（摘自合同第16页第十条）；5、逾期利率标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%（摘自合同第14页第十五条三（五））；6、还款方式：还款方式为到期一次性归还本金、按月付息（摘自合同第14页第十五条五）；7、欠款情况：贷款自2018年1月24日到期后未如期偿还，截止至2019年8月13日，被告尚拖欠贷款本金323408.75元，罚息91638.15元，合计415046.9元未还。编号421602612501000号《零售经营类借款合同》1、合同签订情况：2016年1月27日，原告与被告刘宏云签订《零售经营类借款合同》一份（编号：421602612501000）（下称“合同”）；2、贷款本金：2280000元（摘自合同第9页第十五条二）；3、贷款期限：2016年1月27日起到2023年1月27日止（摘自合同第9页第十五条二）；4、合同执行利率：借款利率为浮动利率，借款利率等于央行人民币贷款基准利率五年期限档次乘以系数1.4，借款利率浮动方式为每个公历年的第一天为利率调整日（摘自合同第10页第十五条三）；连续发生两期违约后，执行利率调整为在调整当时央行公布的借款基准利率的基础上上浮50%（摘自合同第10页第十五条八）；5、逾期利率标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%（摘自合同第10页第十五条三）；6、还款方式：还款方式为等额本息偿还法（摘自合同第11页第十五条五（二））；7、欠款情况：贷款自2018年6月1日开始逾期，截止至2019年8月13日，被告尚拖欠贷款本金1637585.63元，利息125103.79元，罚息34345.95元，合计1797035.37元未还。8、提前收贷：被告不按本合同规定按时偿还借款本息的，原告有权解除借款合同，并要求被告清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其它费用。（摘自合同第6页第十一条）。编号兴银沈2014个经借B007号《零售经营类借款合同》1、合同签订情况：2014年1月10日，原告与被告刘宏云签订《零售经营类借款合同》一份（编号：兴银沈2014个经借B007号）（下称“合同”）；2、贷款本金：2500000元（摘自合同第10页第十五条二）；3、贷款期限：2014年1月10日起到2023年12月10日止（摘自合同第10页第十五条二）；4、合同执行利率：借款利率为浮动利率，借款利率等于央行人民币贷款基准利率乘以系数1.25，借款利率浮动方式为每个公历月的第一天为利率调整日（摘自合同第10页第十五条三）.连续发生两期违约后，执行利率调整为在调整当时央行公布的借款基准利率的基础上上浮35%（摘自合同第10页第十五条八）；5、逾期利率标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%（摘自合同第10页第十五条三）；6、还款方式：还款方式为等额本息偿还法（摘自合同第12页第十五条五（二））；7、欠款情况：贷款自2018年7月1日开始逾期，截止至2019年8月13日，被告尚拖欠贷款本金1581145.72元，利息103832.68元，罚息21367.35元，合计1706345.75元未还。8、提前收贷：被告不按本合同规定按时偿还借款本息的，原告有权解除借款合同，并要求被告清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其它费用。（摘自合同第6页第十一条）。二、抵押合同成立及生效情况：1、合同签订情况：原告与被告刘宏云签订《零售借款最高额抵押合同》（编号：兴银沈2013个人最高额抵押B0090号）（下称“抵押合同”）；2、抵押最高本金限额：6500000元（摘自抵押合同第10页第二十二条四）；3、抵押额度有效期：2013年12月5日至2023年12月5日（摘自抵押合同第10页第二十二条三）4、担保范围：抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。抵押权人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、电讯费、处置费等。（摘自抵押合同第2页第四条）；4、抵押物：被告刘宏云名下位于沈阳市沈河区，建筑面积643.84平方米的房产；5、抵押登记手续：2013年12月27日，经沈阳市房产产权登记中心办理抵押权登记证明，编号为：13111960号。被告刘宏云未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2013年12月5日，原告兴业银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告刘宏云（授信申请人、抵押人）签订《零售授信额度借款合同》一份，协议约定，本合同项下额度授信最高本金限额为人民币6500000元，该授信额度为可循环授信额度；授信有效期为120月，自2013年12月5日起至2023年12月5日止。合同同时约定下列情形视为债务人违约：……债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息……债务人违约，债权人有权采取以下一项或几项措施：……宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满……解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用……要求债务人承担债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、变卖费、电讯费、差旅费、处置费等）并赔偿其他损失。2、2013年12月5日，原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告刘宏云签订《零售借款最高额抵押合同》一份，被告刘宏云以登记在其名下的位于沈阳市沈河区，建筑面积643.84平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2013年12月27日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的债权范围为在抵押最高本金限额项下，抵押权人于债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押人实现债权的费用等）；发生下列任一情形，抵押人不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。……债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息）……。3、2014年1月10日，被告向原告申请经营借款，并签订《零售经营类借款合同》（编号为兴银沈2014个经借B007号），约定债权人给予债务人借款金额人民币2500000元用于商用房装修，采取债权人受托支付（即债务人授权债权人将借款资金支付给符合本合同约定用途的债务人交易对象），借款期限为119个月，自2014年1月10日起至2023年12月10日止。还款方式为等额本息。还款日为每月1日，贷款基准利率为央行人民币贷款基准利率，利率调整方式为比例浮动利率，即借款利率等于基准利率乘以系数1.25。同时约定借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%，连续发生2期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮35%。协议签订后，原告依约于2014年1月10日发放贷款人民币250万元，借款借据载明执行利率8.1875%。贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款，但自2018年7月1日开始出现逾期，截至2019年11月1日，被告尚拖欠贷款本金1581145.72元、利息123312.43元、罚息33867.11元。4、2016年1月27日，被告向原告申请经营借款，并签订《零售经营类借款合同》（编号为421602612501000），约定债权人给予债务人借款金额人民币2280000元用于商用房装修，采取债权人受托支付（即债务人授权债权人将借款资金支付给符合本合同约定用途的债务人交易对象），借款期限为84个月，自2016年1月27日起至2023年1月27日止。还款方式为等额本息。还款日为每月1日，贷款基准利率为央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，利率调整方式为比例浮动利率，即借款利率等于基准利率乘以系数1.4。同时约定借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%。协议签订后，原告依约于2016年1月27日发放贷款人民币225万元，借款借据载明执行利率6.56%。贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款，但自2018年6月1日开始出现逾期，截至2019年11月1日，被告尚拖欠贷款本金1637585.63元、利息146055.77元、罚息52805.90元。5、2017年1月24日，被告向原告申请经营借款，并签订《零售经营类借款合同》（编号为421700031801000），约定债权人给予债务人借款金额人民币1430000元用于商用房装修，采取债权人受托支付（即债务人授权债权人将借款资金支付给符合本合同约定用途的债务人交易对象），借款期限为12个月，自2017年1月24日起至2018年1月24日止。还款方式为按月付息，到期还本。贷款基准利率为央行人民币贷款基准利率一年以上期限档次，利率调整方式为比例浮动利率，即借款利率等于基准利率乘以系数1.5。同时约定借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%。协议签订后，原告依约于2017年1月24日发放贷款人民币143万元，借款借据载明执行利率6.56%。贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款，但自2018年1月24日到期后未如期偿还原告借款本息，截至2019年11月27日，被告尚拖欠贷款本金323408.75元、罚息73818.78元。以上事实除当事人陈述外，另有《零售经营类借款合同》、《零售授信额度借款合同》、《零售借款最高额抵押合同》、借款凭证、逾期贷款明细、被告身份证复印件、户口本复印件、房屋他项权利证等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘宏云经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告刘宏云签订的《零售授信额度借款合同》、《零售借款最高额抵押合同》及《零售经营类借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《零售授信额度借款合同》约定下列情形视为债务人违约：……债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息……债务人违约，债权人有权采取以下一项或几项措施：……宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满……解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用……要求债务人承担债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、变卖费、电讯费、差旅费、处置费等）并赔偿其他损失。本案，被告刘宏云未按借款合同约定履行还款义务，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《零售经营类借款合同》，并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告以名下房产为借款设立抵押并登记，如被告未能按期还款，原告有权对被告刘宏云提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告刘宏云于2014年1月10日签订的《零售授信额度借款合同》；二、被告刘宏云于本判决生效后十日内一次性偿还原告兴业银行股份有限公司沈阳分行借款本金1581145.72元、利息123312.43元、罚息33867.11元（以上本金、利息、罚息截止至2019年11月1日）；并自2019年11月2日起按《零售授信额度借款合同》及编号为兴银沈2014个经借B007号《零售经营类借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息至本判决实际结清之日止；三、解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告刘宏云于2016年1月27日签订的《零售授信额度借款合同》；四、被告刘宏云于本判决生效后十日内一次性偿还原告兴业银行股份有限公司沈阳分行借款本金1637585.63元、利息146055.77元、罚息52805.90元（以上本金、利息、罚息截止至2019年11月1日）；并自2019年11月2日起按《零售授信额度借款合同》及编号为421602612501000《零售经营类借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息至本判决实际结清之日止；五、解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告刘宏云于2017年1月24日签订的《零售授信额度借款合同》；六、被告刘宏云于本判决生效后十日内一次性偿还原告兴业银行股份有限公司沈阳分行借款本金323408.75元、罚息73818.78元（以上本金、罚息截止至2019年11月27日）；并自2019年11月28日起按《零售授信额度借款合同》及编号为421700031801000《零售经营类借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行罚息至本判决实际结清之日止；七、若被告刘宏云逾期给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告兴业银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告刘宏云所有的位于沈阳市沈河区，建筑面积643.84平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；八、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38147元，保全费5000元，公告费800元，由被告刘宏云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁人民陪审员  董秀坤人民陪审员  刘光珍二〇二〇年三月三十日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。