广东省连州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1882民初1744号原告：廖记斌，男，1983年6月24日出生，汉族，广东省连州市人，住广东省连州市*****************，身份证号码：441************251。被告：易海军，男，1991年6月18日出生，汉族，广东省连州市人，户籍地广东省连州市****************，现住广东省连州市********************，身份证号码：441************010。原告廖记斌诉被告易海军民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法由审判员成志高适用简易（速裁）程序，公开开庭进行了审理。原告廖记斌到庭参加诉讼，被告易海军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告廖记斌向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还原告借款剩余本金33895.88元，并支付自2020年4月24日至10月23日止的逾期还款利息共计2789.5元；二、判令被告支付自2020年10月24日起至被告付清本息之日止的逾期利息，利息以欠款本金33895.88元按24%年利率计算。上述一、二项本金及利息暂计为：36685.38元。三、被告如未按本案判决指定的期间履行其金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十二条的规定，加倍支付延迟履行的债务利息。四、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告易海军在位于连州市********************经营“装修公司”，店名为连州市盛乐装饰设计有限公司（以下简称盛乐公司）原告与被告发生本案前有部分相关的业务往来。2020年2月，被告以接到工程需垫资购进材料进场，自己急需资金周转为由口头向原告借取资金，在被告再三承诺仅借用两个月用于周转请求下，原告同意了被告的借款请求。原告于2020年2月23日通过微信转账分两笔向被告微信账号(微信账号：wo_ldengNI-I昵称：天工&易)支付借款￥15000元，因原告现有资金不足的情况下，原告按被告劝导及指示下，在被告店铺内，原告使用名下招商银行信用卡通过刷被告注册使用的POS机以“消费套现”的方式于2月23日至24日分两笔共￥49272元转账至被告账户，四笔借款共计￥49272元(见附件《原告向被告支付借款记录清单》)。出于谨慎，原告于2020年3月9日写具《借条》由被告签章确认，《借条》载明：“本人易海军为生意周转，今收到廖记斌以微信转账、POS机刷信用卡签单转账人民币49272.00元整，月利率3%，本人承诺于2020年2月24日到2020年4月23日还清，如本人到期未按时归还，愿承担所产生的一切法律责任，口说无凭立此据为凭证”(见证据目录《借条》复印件)。被告易海军在取得借款后，并未按《借条》约定2020年2月24日至4月23日还款期内还清借款，只于2020年4月22日止归还借款本金及支付利息共15000元，剩余未还本金37228.32元。剩余借款经原告催款，被告于2020年10月23日止只归还借款4877元，剩余借款及利息被告以各种理由推诿，恶意拖延还款。上述被告还款情况(见附件《被告向原告归还借款本金及支付利息记录清单》)。原告认为，根据《合同法》第十条：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式”、第二百一十条：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：第二款：以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；第五款：出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成。”的法律规定。原、被告于2020年2月23日以口头形式达成借款协议，原告依约定于2020年2月23日至24日两天分四笔以微信转账、原告按被告指示用名下信用卡通过刷被告名下注册的POS机透支“消费”“套现”方式将借款支付给予被告共计￥49272元，并在2020年3月9日双方签订《借条》作书面凭证，而被告在《借条》约定还款期内共计还款本金及支付利息共计15000元，据此，原告按《借条》约定已完成借款的支付，被告同时也归还部分借款本金及支付约定利息，系双方真实意思表示，双方借贷关系真实、合法有效，因受法律保护。基于被告未按《借条》约定期限还清借款本金，根据《合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”以及第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的法律规定，被告于《借条》约定还款期限2020年2月23日只还款及支付约定利息15000元，剩余借款本金37228.32元未还，依据上述法律规定，被告应承担继续履行的违约责任，同时应按继续按约定支付利息。至2020年10月23日(6个月)只归还借款本金及支付利息共计4877元，经计算，扣除利息被告尚拖欠剩余借款本金33895.88元，至原告向法院起诉止，原告要求被告归还剩余借款本金33895.88元的请求合法有据，应得到支持，且同时被告应支付至付清本息之日止的逾期还款利息。关于《借条》的利息约定，原、被告双方约定，借款周期为2020年2月24日至4月23日(2个月)，借款本金49272元，月利息为3%即每月1478.16元。根据《合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”之规定，原、被告双方《借条》约定月利息为3%(即年利率36%)，并未超出年利率36%法律规定的有效范围，故应视为有效利息。对于被告逾期还款的行为，原告认为，原告基于被告再三劝说并承诺为期2个月的短期借款并支付利息的请求，不惜自身资金不足的情况下以信用卡透支方式支付被告借款，自己还需承担因信用卡透支的利息，原告要求被告支付逾期付款利息也是被告承担违约责任的表现方式之一，因被告履行的是金钱给付义务，要求支付逾期利息符合民间借贷中逾期未归还借款产生的逾期利息问题，且若被告按约定期限付款，原告可以将借款定存银行或用于投资等产生相应的收益，原告要求支付逾期利息的诉求应得到法院予支持。同时，原告认为自《借条》约定还款期限2020年4月23日第二日即2020年4月24日起为被告逾期还款期，根据《借条》约定，月利息为3%，根据《合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”以及第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”结合第二十六条的法律规定。原告主张自2020年4月24日起，以剩余未还本金37228.32元按年利率24%(月利率2%)计算利息(见附件《被告剩余未还借款本金及欠付利息计算清单》)的请求符合事实于法律规定，要求被告支付自2020年4月24日至10月23日止的逾期还款利息共计2789.5元，剩余利息计算自被告付清本息之日止的诉讼请求应得到法院支持。原告廖记斌对其主张提供了下列证据：1.原告廖记斌身份证复印件；2.被告易海军所经营店铺（连州市盛乐装饰设计有限公司）企业信用信息公示报告复印件；3.《借条》复印件；4.被告微信账号信息页截图复印件；5.微信转账记录截图复印件；6.微信转账记录截图复印件；7.支付宝账单记录截图复印件；8.微信聊天记录截图复印件。被告易海军未答辩，亦未在举证期限内提交证据。经审理查明：原、被告系朋友关系。2020年2月23日，被告易海军因资金周转困难向原告廖记斌借款15000元，同日原告向被告微信转账15000元。次日，原告在被告经营的店铺内使用其名下的信用卡在被告注册的POS机以“消费套现”的方式转账34272元至被告账户。2020年3月9日，原告书写了一张《借条》，被告在《借条》的“借款人”签名并按捺指模及其“名字、身份证号码”处按捺指模，借条主要载明“本人易海军为生意之故，今收到廖记斌以微信转账、POS机刷信用卡签单转账49272元整，月利率3%。本人承诺于2020年2月24日到2020年4月23日还清，如本人到期未按时归还，出借人有权向借款人主张实现债权的全部费用，包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费、评估费、鉴定费等。”。根据原告提供的转账记录及微信聊天记录，被告于2020年2月27日至2020年4月20日向原告微信转账共15000元，2020年6月20日至2020年7月11日向原告支付宝转账共800元，2020年8月24日被告购进一批货值4077元瓷砖给原告抵扣借款。之后，经原告多次催收被告易海军至今未归还借款及利息，原告为此诉至本院。庭审中，原告称被告从2020年2月27日至2020年8月24日共还了19877元，但均未说明是偿还本金或利息。本院认为，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。被告易海军向原告借款49272元的事实，虽然只有原告廖记斌提供的《借条》及15000元的微信转账账单、微信聊天记录截图予以佐证，但被告易海军经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼且未向本院提交答辩意见及相关证据予以反驳原告的诉称，依法视为其放弃抗辩权利，其应承担举证不能的法律后果，根据日常生活经验、交易习惯和逻辑推理，并结合原告廖记斌提供的《借条》、微信转账账单、微信聊天记录截图进行判断，被告向原告借款49272元的事实具有高度盖然性，本院认定原告与被告之间存在真实、合法的民间借贷关系，被告应当按约定履行还款义务。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）第二十六条的规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”及第三十二条第一款规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定”，上述规定于2020年8月20日起实施，该案于2020年10月28日立案受理，故本案应适用上述修正后的规定。本案中，涉案借条约定月利率3%即年利率36%超过了合同成立时即2020年3月9日一年期贷款市场报价利率4.05%的四倍的司法保护上限，不符合法律规定，本院不予支持，故涉案借款利息应为年利率16.2%即月利率为1.35%。被告于2020年2月27日至2020年4月20日向原告微信转账共15000元，但双方均没有约定是偿还本金或利息，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”，本案中，被告易海军偿还的款项不足以还清借款本金，借款或还款时双方均未对偿还款项性质进行约定，故被告于2020年2月27日至2020年4月20日偿还的15000元应属于支付利息，涉案借条中约定还款期限为2020年2月24日至2020年4月23日，即该期间的借款利息应为1330.34元（49272×1.35%×2），被告易海军已偿还15000元减去上述时间应付利息1330.34元，剩余13669.66元作为偿还本金，即截至2020年4月23日还欠原告本金35602.34元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）第二十九条第二款第二项规定“约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”，故本案的逾期利率应为借期内的利率即年利率16.2%（月利率为1.35%）。如前所述，被告于2020年6月20日至2020年8月24日偿还给原告的4877元亦应属于支付逾期还款利息。被告从2020年4月24日至2020年9月23日应支付的逾期利息为2403.16元（35602.34×1.35%×5），被告易海军已偿还4877元减去上述时间应付利息2403.16元，剩余2473.84元作为偿还本金，即截至2020年9月23日还欠原告本金33128.50元（35602.34-2473.84）。故被告易海军应向原告归还借款本金33128.50元及逾期利息（逾期利息以33128.50元为基数，从2020年9月24日起按月利率1.35%计至借款还清之日止）。被告易海军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为放弃抗辩权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第一条、第二十六条、第二十九条第二款第二项、第三十二条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告易海军应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告廖记斌借款本金33128.50元及逾期利息（逾期利息以33128.50元为基数，从2020年9月24日起按月利率1.35%计至借款还清之日止）。二、驳回原告廖记斌其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行其金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费358.57元，由被告易海军负担323.57元，原告廖记斌负担35元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 成志高二〇二〇年十一月十日法官助理 白升莲书 记 员 曾锦龙附相关法律及司法解释条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。