四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初6349号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司。住所地：宜宾市翠屏区人民路******，统一社会信用代码：961600MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：洪艳，女，汉族，1976年2月15日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：胡梅，女，汉族，1965年9月2日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：洪志萍，女，汉族，1963年1月15日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告洪志萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案受理后，依法向双方当事人送达了适用小额诉讼程序告知书，双方均未提出异议。2020年10月27日本院依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳到庭参加诉讼，被告洪志萍经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告洪志萍偿还原告贷款本金100000元和从2018年5月21日至2020年7月13日的利息、复利共计20954元，及2020年7月14日至债权实现日止的利息和复息（2020年7月14日以后的利息和复利均按月利率8.1‰计算）；2、判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。 事实与理由：被告洪志萍于2017年3月21日与原告签订信个借5963022017001994号的《个人借款合同》，合同约定借款金额100000元，用于进货，期限12年，利率5.4‰，按月付息。合同签订后，原告依约发放了该笔贷款。贷款到期后，被告洪志萍没有履行借款合同约定的还款、付息义务，原告多次催收未果。被告的上述行为已违反《个人借款合同》相关约定。为此，特向人民法院起诉，请求法院保护原告合法权益，判如所请。 被告洪志萍未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告身份证明材料、被告身份证、个人借款申请、《个人借款合同》、房权证、借款借据，支用申请、放款通知书，借款利息计算明细、送达地址确认书等证据。虽被告未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均当庭提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月21日，被告洪志萍（申请人/借款人/甲方）向原告小微企业客户金融服务中心（贷款人/乙方）提交个人借款申请书，申请借款100000元，期限24个月，该贷款用于进货，被告洪志萍在借款申请人声明处签名并捺印。当日，双方签订了编号为信个借5963022017001994号的《个人借款合同》，合同约定：第二条：乙方向甲方提供循环使用借款额度为人民币100000元；第三条：借款人将借款用于进货；第四条：借款额度支用有效期间自2017年3月21日至2019年3月20日;甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度支用有效期的终止日；第六条：（一）贷款利率为固定月利率，即5.4‰，在借款期限内，该利率保持不变；（二）1.甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，；2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；（三）借款期限在一年以内含一年的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准；（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日；（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；（七）2.本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；第八条：（一）乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；（三）5.采用按月付息，到期还本的还款方式；第九条：担保方式为信用；第十二条：违约情形（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十三条：违约救济措施（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 随后，被告洪志萍向原告小微企业客户金融服务中心填写《个人借款支用申请书》申请借款10万元，利率以借款借据记载为准，原告亦向被告出具《放款通知书》同意放款10万元。 合同签订后，原告于2017年3月21日向被告洪志萍发放了贷款本金100000元，被告在借款借据上签名捺印确认：借款金额100000元整，借款日期：2017年3月21日；借款到期日期：2018年3月20日;借款用途：进货；利率类别：固定利率;执行月利率：5.4‰；还款方式：按月结息，到期一次性还本。 本案审理中，对借款合同到期日（2019年3月20日）与上述借款借据载明的到期日（2018年3月20日）不一致的问题，原告出具情况说明：因该贷款属循环贷款，故借款人可在2019年3月20日内循环使用；上述借款借据的到期日为2018年3月20日，后借款人于2018年4月24日循环使用该借款，贷款人认可该笔贷款到期日为2019年3月20日。 贷款发放后，被告借款初期尚能按约付息，但自2018年5月起开始出现欠息，2019年3月20日合同履行期间满，被告未按合同约定履行到期还本义务。根据原告提交的借款利息计算清单显示：自2018年5月21日至2019年3月20日（借款期届满），被告欠付利息5544元（利率5.4‰）、复利522元（利率5.4‰）；贷款到期后被告差欠贷款本金100000元，2019年3月20日至2020年7月13日欠付利息13149元（利率8.1‰）、复利1739元（利率8.1‰）；上述利息、复利合计20954元。其中借款期届满后的复利1739元是以所欠利息（罚息）13149元为基数计算。 另查明，1、2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发［2011］10号文件载明根据川银监复［2011］185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司小微企业客户金融服务中心系宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司内设机构。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（含宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行）开业，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继；2、2017年3月21日被告洪志萍向原告填写“送达地址确认书”，认可其提供的地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼，受诉法院可按其提供地址送达相关文书。若发生无人签收，拒收或被退回，则该文书退回之日即视为送达；若采用邮寄送达方式，一经寄出即视为送达；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像等方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达；本确认书第一条约定的手机号，同样适用于债务催收、债权转让发生违约事件导致诉讼等情形，本人承诺所提供的地址、联系方式等真实准确，被告洪志萍在上述地址确认书中提供的送达地址为：翠屏区××小区××号。本院按该地址向被告送达了本案相关的法律文书。 本院认为，因原告宜宾农商行成立后，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司的债权债务由原告承继，故原告就原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司小微企业客户金融服务中心案涉债权主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；依法成立的合同，受法律保护。被告洪志萍向原告出具的借款申请以及双方签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应遵守。原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司小微企业客户金融服务中心依约向被告发放了贷款，被告则应按照约定偿还借款本息。经本院查明被告在借款期内未按约定支付利息，借款期届满后，也未按约定归还本息，被告的行为已构成违约，现原告诉至本院，请求被告偿还借款本金100000元，支付借款期内差欠的利息5544元、复利522元及借款逾期后至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率每月8.1‰计算的利息、复利，符合合同约定，本院予以支持。 对原告诉请被告在借款期届满后以尚欠罚息为基数，按月利率8.1‰支付自2019年3月21日至欠息付清之日止的复利的诉求，根据双方《个人借款合同》第六条第（六）项约定“贷款利息自贷款发放之日起计算……如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。”、第十二条违约情形（二）约定“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”及第十三条第（五）项约定“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，上述约定均表明复利系针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的，以罚息利率计算利息和复利，亦即只是利息和复利的计算标准提高为罚息利率，而不能认为逾期罚息亦应当作为计算复利的基数。因此，本院仅支持借款期内应付未付利息的复利，计算标准为借期内按约定的利率计算，逾期后按罚息利率计算。对逾期罚息基础上的复利请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于的解释》第二百七十一条、二百七十四条之规定，判决如下： 一、被告洪志萍于本判决生效之日起10日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司贷款本金100000元及利息、复利；利息、复利的计算方式如下：1、截止2019年3月20日所欠利息5544元、复利522元，利息、复利合计6066元；2、2019年3月21日至2020年7月13日所欠利息13149元；3、2020年7月14日起至本判决确定的给付之日止的利息以尚欠本金为基数，按月利率8.1‰计算；2019年3月21日起至本判决确定的给付之日止的复利以所欠利息5544元为基数，按月利率8.1‰计算；到期仍未支付的，利息、复利计算至本息还清之日止。 二、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2720元，减半收取1360元，由被告洪志萍负担，此款原告宜宾农村商业银行股份有限公司已预交，原告同意由被告洪志萍直付原告。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  舒 波 二〇二〇年十一月二日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺