四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1303民初3434号 原告：南充农村商业银行股份有限公司，住所地四川省南充市高坪区江东中路四段**金融广场**楼****。 法定代表人：徐林，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：屈晓莉，女，1975年1月25日出生，汉族，住四川省南充市高坪区，系公司员工。 委托诉讼代理人：张敏，女，1992年3月18日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区，系公司员工。 被告：郑光勤，男，1977年12月16日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：熊英，女，1980年8月10日出生，汉族，住湖北省天门市。 委托诉讼代理人：郑光勤，男，1977年12月16日出生，汉族，住四川省南部县，与熊英系夫妻关系。 被告：南充朗瑞房地产开发有限公司，住所地南充市嘉陵区都尉路**坤隆花园******。 法定代表人：胡晓。 原告南充农村商业银行股份有限公司(以下简称南充农商行)与被告郑光勤、熊英、南充朗瑞房地产开发有限公司（以下简称朗瑞房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南充农商行委托诉讼代理人屈晓莉、张敏，被告郑光勤及被告熊英委托代理人郑光勤到庭参加了诉讼，被告南充朗瑞房地产开发有限公司经本院传票传唤，未到庭应诉，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告南充农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除借款合同（合同编号：2016年南高按字第001号；合同期限：2016年1月31日至2026年1月30日）；2.判令被告郑光勤、熊英立即偿还原告借款本金754878.45元，并依据合同约定支付利息及罚息（截止2020年8月24日利息114677.31元，自2020年8月25日起至借款本金还清之日止按月利率7.9625%支付利息）；3.确认原告享有以拍卖、变卖被告郑光勤所有的位于嘉陵区××路××段××号××广场××幢××层××号（建筑面积36.29㎡）及-1737号（建筑面积38.11㎡）商业房抵押财产所得的价款优先受偿借款本息，实现债权的费用；4.判令被告南充朗瑞房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带偿还责任；5.判令本案的诉讼费、保全费及实现债权的其他费用均由被告承担。庭后，原告于2020年11月5日向本院申请撤回其第一项诉讼请求即“判令解除借款合同（合同编号：2016年南高按字第001号；合同期限：2016年1月31日至2026年1月30日）”，本院予以准许。 事实及理由：2016年1月31日，被告郑光勤、熊英、南充朗瑞房地产开发有限公司与原告签订了《个人购房借款合同》，合同编号为2016年南高按字第001号。合同约定，被告郑光勤、熊英在原告处借款90万元，借款期限为2016年1月31日至2026年1月30日，贷款利率为人行基准利率4.9%上浮30%，等额本息还款方法，逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%（即逾期月利率为7.9625%），被告郑光勤、熊英以其所有的位于嘉陵区××路××段××号××广场××幢××层××号××号商业房提供抵押担保。南充朗瑞房地产开发有限公司为该笔借款提供连带责任保证，保证范围包括；主合同项下本金90万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于诉讼费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。上述合同签订后，原告将借款支付给被告，抵押财产并依法办理预告登记。借款期间，被告未按上述约定偿还借款本息，截至2020年8月24日以连续拖欠多起贷款本金、利息。原告为维护其合法权益，诉至法院，望判如所请。 被告朗瑞房产公司未到庭，也未向本院递交书面答辩状。 被告郑光勤、熊英辩称：1.借款这个事是真实的；2.被告公司欠我们工程款，就把房子抵给我们了。公司当时说用这个房子去贷款，他们对房子进行返租，用返租的租金去支付按揭款，多的租金给我们。开始他们还是在给，后面不知道是什么时候开始没给。他没给贷款后，也没有给我支付房屋的租金，我都不知道差多少钱。 经审理查明：2019年1月19日，被告郑光勤（买受人）与被告朗瑞房产公司（出卖人）签订了编号为201601190296、201601190268的《商品房买卖合同》，购买由被告朗瑞房产公司开发的位于嘉陵区××路××段××号××广场××幢××层××号（建筑面积36.29㎡）及-1737号商铺（建筑面积38.11㎡），被告郑光勤采取贷款的方式付款，其于2016年4月15日支付了被告朗瑞房产公司首付款907920元。 2016年1月31日，被告郑光勤（借款人）、被告朗瑞房产公司（保证人）、被告熊英及郑光勤（抵押权人）、原告南充农商行（贷款人）（原南充市高坪区农村信用合作联社）签订《个人购房借款合同》，合同约定：（一）借款用途。借款人借款用于购置嘉陵区××路××段××号××广场××幢××层××号铺、-1737号铺；（二）借款金额。借款人借款金额为人民币（大写）玖拾万元整；（三）借款期限。借款期限为壹佰贰拾个月，即从2016年1月31日起至2026年1月30日；（四）贷款利率、罚息利率和计息、结息。贷款利率：本合同执行浮动利率，本合同项下的贷款利率为月利率，具体为在人行基准利率4.900％水平上上浮50%。罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率在现执行利率水平上浮50%，本合同中借款逾期指借款人未在每个还款期结息日（最后一期为借款到期日）前偿还借款的行为。利率的调整：借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自现年1月1日起执行；（六）还款。借款人指定委托扣款账户为：账户名称：郑光勤，账号：6214××××7454（客户号49480000973822），开户银行：高坪区农村信用合作联社营业部。委托扣款日为每月的20日，每月等额本息还款，还款金额为10159.71元；（八）贷款人的主要权利和义务。有权按时足额收取依据本合同发生的借款人应付款项；（九）本合同项下的担保方式为抵押及南充朗瑞房地产开发有限公司提供阶段性连带责任担保；（十）保证条款。保证人提供连带责任保证，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保…贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用。保证期间为本合同保证条款生效之日其至将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止；（十一）抵押条款。抵押人郑光勤，抵押财产共有人熊英，抵押财产为嘉陵区××路××段××号××广场××幢××层××号铺、-1737号铺。抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费拍卖费等），当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求抵押人一抵押财产在其担保范围内承担担保责任；（十二）违约情形。包括借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用等；（十三）违约救济措施。贷款人有权行使下述权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；行使担保权利等；（二十）合同生效。本合同除担保条款以外条款满足以下条件后生效：借款人签字；贷款人负责人或授权代理人签字并加盖公章。本合同保证条款满足以下条件后生效：保证人为自然人时，经保证人签字，保证人为法人或其他组织的，经其法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章；贷款负责人或授权代理人签字并加盖公章。本合同抵押条款满足以下条件后生效：抵押人为自然人时，经抵押人签字，抵押人为法人或其他组织的，经其法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章；贷款负责人或授权代理人签字并加盖公章；本合同“抵押财产清单”中的抵押财产须依法登记的已办妥登记。本合同结尾处，被告郑光勤在借款人处签名、摁指印，被告朗瑞房产公司在保证人处盖章，被告郑光勤、熊英在抵押人处签名、摁指印，原告南充农商行在贷款人处盖章。 2016年4月11日，贷款人南充农商行（原南充市高坪区农村信用合作联社）、借款人（抵押人）郑光勤、抵押人熊英、保证人朗瑞房产公司在四川省南充市高坪公证处对《个人购房借款合同》强制执行效力进行了公证。2016年4月19日原被告就抵押财产即嘉陵区××路××段××号××广场××幢××层××号铺、-1737号铺办理了抵押权预告登记。2016年4月22日，原告向被告郑光勤支付了出借资金900000元，双方签订了借款借据。 同时查明：被告郑光勤与被告熊英系夫妻关系。被告郑光勤从2018年6月21日起开始拖欠贷款本金及利息，截止2020年8月24日被告郑光勤尚欠原告借款本金754878.45元及利息114677.31元。 另查明：2016年5月25日，中国银监会四川监管局作出的川银监复〔2016〕154号文件，批复如下：一、同意南充农村商业银行股份有限公司开业…；二、南充农村商业银行股份有限公司开业的同时，南充市顺庆区农村信用合作联社、南充市高坪区农村信用合作联社和南充市嘉陵区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为南充农村商业银行股份有限公司债权债务。 上述事实，有原被告身份信息、川银监复〔2016〕154号文件、贷款拖欠明细及清单、结婚证、抵押承诺书、抵押财产清单、《商品房买卖合同》、公证书、发票、《个人购房借款合同》、抵押权预告登记证、借款借据、庭审笔录等证据在卷佐证，足以证明。 本院认为，依法成了的合同应当得到法律的保护。案涉《个人购房借款合同》系各方当事人在平等自愿的基础上，经过充分协商签订的，该合同不违反法律、行政法规的强制规定，合同成立并生效，对所有当事人均具有法律约束力。被告郑光勤作为贷款人，未按时足额偿还借款，依照《个人购房借款合同》第十三条关于违约救济措施的约定，原告有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告郑光勤、熊英系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，且该笔债务系双方共同意思表示所负债务，故本院对原告要求被告郑光勤、熊英偿还借款本金及支付相应利息的诉讼请求予以支持。 关于原告对案涉抵押物是否享有优先受偿权的问题。原告南充农商行与被告郑光勤签订了《个人购房借款合同》，该合同约定被告郑光勤、熊英以其所有的坐落于南充市嘉陵区××路××段××号××广场××幢××层××号××号铺为案涉借款提供抵押担保，合同签订后双方仅办了抵押权预告登记，至今未按照合同约定办理抵押权登记，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”之规定，合同中的抵押条款并未生效，抵押权并未设立，原告对抵押财产不享有优先受偿权。 被告朗瑞房产公司作为连带责任担保人在《个人购房借款合同》上盖章，依照《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，原告可要求保证人在其保证范围内承担保证责任，故本院对原告要求被告朗瑞房产公司承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。 综上，为了维护正常的经济秩序，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第四十一条之规定，判决如下： 一、被告郑光勤、熊英于本判决生效之日起十五日内向原告南充农村商业银行股份有限公司偿还借款754878.45元，并支付利息和罚息（2020年8月24日前的利息为114677.31元，2020年8月24日后的利息以借款本金754878.45元为基数按照月息7.9625‰计算至款清时止）； 二、被告南充朗瑞房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告南充农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费6248元由被告郑光勤、熊英、南充朗瑞房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员 武 强 二〇二〇年十一月十二日 书记员 蒲永春