重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0109民初9916号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路**，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人：郎兴云，职务行长。委托诉讼代理人：杨鑫，重庆荣泽律师事务所律师。被告：刘磊，男，汉族，1984年11月8日出生，户籍所在地四川省广安市，现住重庆市沙坪坝区。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农商行北碚支行）与被告刘磊信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理后，依法由审判员卫珊珊于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告农商行北碚支行的委托诉讼代理人杨鑫到庭参加了诉讼，被告经本院邮寄送达传票，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行北碚支行的诉讼请求：1、请求贵院依法判令：被告刘磊立即偿还原告拖欠的截至2020年8月20日的信用卡本金18004.01元、利息1455.38元、逾期还款违约金3997.77元，共计23457.16元。2、请求判令被告刘磊支付自2020年8月21日起至付清之日至按《重庆农村商业银行（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定计算利息、复利、违约金，其中利息以尚欠透支本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五按月计算，违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算。3、请求判令被告承担本案的律师费800元。4、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年1月21日，被告刘磊向原告申请办理重庆农村商业银行商社汽贸汽车联名信用卡一张，签订了《江渝信用卡·商社汽贸汽车联名信用卡申请表》，申请表“申请人声明及签名栏”第4点载明：“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》及收费标准”。2019年2月1日，原告根据被告申请向被告发放卡号为62221850********的信用卡一张，此后，被告多次以刷卡消费或预借现金的方式消费信用卡，但未按约定还款，截至2020年8月20日，已逾期8个月，拖欠本金18004.01元，利息1455.38元、违约金3997.77元，共计23457.16元。原告多次催收未果，特起诉来院。被告刘磊未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了《江渝信用卡·商社汽贸汽车联名信用卡申请表》、《重庆农村商业银行（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细、委托代理合同及补充协议、发票等证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月21日，被告刘磊向农商行北碚支行申请办理信用卡，在填写的信用卡申请表中载明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约中载明：记账日是指本行将信用卡交易计入信用卡账户的日期；账单日是指本行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期；最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；免息还款期是指从记账日到本行规定的最后还款日之间为免息还款期；最低还款额是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。该领用合约所附的收费标准载明，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，在持卡人预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；超限费标准为超信用额度部分的5%，最低5元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取；滞纳金标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。2019年2月1日，原告根据被告申请向被告发放卡号为62221850********的信用卡一张，此后，被告多次以刷卡消费或预借现金的方式消费信用卡，但未按约定还款，截至2020年8月20日，已逾期8个月，拖欠本金18004.01元，利息1455.38元。2020年4月13日，原告委托重庆荣泽律师事务所指派律师代理律师与被告刘磊信用卡纠纷诉讼，并签订了代理协议，于2020年8月27日又签订了补充协议，于2020年10月14日支付了代理费800元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告刘磊使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的信用卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款项，应承担相应的民事责任。原告要求被告立即偿还2020年8月20日尚结欠原告的信用卡透支款项本金18004.01元，利息1455.38元以及2020年8月21日后的利息、复利（利息以透支本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算）的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持（按前款计算，被告应当支付的本息之和不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据信用卡章程及领用合约，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付违约金的诉讼请求本院不予支持。由于原被告在领用合约及章程中对律师费的承担并未进行明确约定，故对原告要求被告支付律师费800元的诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定,判决如下：一、由被告刘磊在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还信用卡透支款项18004.01元、截至2020年8月20日的利息1455.38元；由被告刘磊向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付透支款项自2020年8月21日起至清偿完毕为止的利息、复利，其中利息以尚欠透支本金18004.01元为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五按月计算，利随本清。按前两款计算，被告应当支付的本息之和不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费406.22元，减半收取203.22元，由被告刘磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  卫珊珊二〇二〇年十一月四日书记员  潘 静