宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初9352号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区西桥北巷**。负责人：王晓斌，该支行行长。委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：徐建升，男，1987年3月22日出生，汉族，住宁夏回自治区贺兰县（未到庭，以上信息系原告提供）。被告：杏斐斐，女，1987年4月9日出生，汉族，住宁夏回自治区贺兰县（未到庭，以上信息系原告提供）。被告：徐文恩，男，1964年8月3日出生，汉族，住宁夏回自治区贺兰县。被告：惠芸，女，1966年3月5日出生，汉族，住宁夏回自治区贺兰县（未到庭，以上信息系原告提供）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告徐建升、杏斐斐、徐文恩、惠芸金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的委托诉讼代理人郭学军及被告徐文恩到庭参加诉讼。被告徐建升、杏斐斐、惠芸经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除借款合同，并要求被告徐建升、杏斐斐归还借款本息138904.6元（截止2020年4月2日，本金135750.03元、利息及罚息3154.57元，此后利息及罚息按照合同约定计付至付清之日）；2.如不能还款，则请求对被告徐文恩、惠芸提供的抵押物进行处置，所得价款由原告优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。徐建升、杏斐斐、惠芸未作答辩。徐文恩辩称，对原告主张的金额无异议，但希望与原告协商，于2020年10月25日前还清逾期金额，之后的按合同偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行（以下简称邮政银行穆斯林商贸城支行）系原告分支机构。2014年6月21日，邮政银行穆斯林商贸城支行（贷款人）与被告徐建升（借款人）、杏斐斐（共同借款人）签订《个人额度借款合同》一份，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度25万元（大写：贰拾伍万元整）；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期间为156个月，2014年6月21日至2027年6月21日，额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权按合同约定计收罚息；调低、冻结、或终止借款人借款额度；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，为保障主债权的实现，邮政银行穆斯林商贸城支行（担保权人）与被告徐文恩（抵押人）、惠芸（抵押物共有人）签订《个人最高额担保合同》一份，约定：在借款合同约定的额度支用期内的任一时点，只要担保权人对借款人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，担保权人可以连续地、循环地向借款人提供借款，不论次数和每次的金额，担保人对担保权人因上述发放贷款行为而形成的债权提供担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币25万元；担保人承担担保责任的债权发生期间为2014年6月21日至2027年6月21日；担保范围包括借款人与债权确定期间支用单尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。抵押物为被告徐文恩所有的位于贺兰县某室。2014年6月25日，原、被告就上述抵押物办理了抵押登记。2014年6月25日，被告徐建升收到25万元借款，并确定借款期限为120个月，自2014年6月25日至2024年6月25日，还款方式为等额本息。因被告未按期足额履行还款义务，截止2020年4月2日，被告尚欠原告借款本金135750.03元（拖欠本金8538.14元），利息3154.57元（表外拖欠利息2815.55元、表外罚息134.83元、未结计正常利息180.08元、未结计罚息24.11元）。本院认为，邮政银行穆斯林商贸城支行与四被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系各方当事人的真实意思表示，均属有效合同，各方当事人均应按合同约定履行义务。邮政银行穆斯林商贸城支行系中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的分支机构，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行作为原告诉讼主体适格。现邮政银行穆斯林商贸城支行已履行了向被告徐建升足额提供借款的义务，被告徐建升未按照约定还本付息，已构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同，并要求被告清偿全部借款本息，故被告徐建升应向原告偿还借款本金135750.03元，支付截止2020年4月2日的利息3154.57元，还应按原合同约定支付自2020年4月3日至判决确定的还款之日止的利息。被告杏斐斐系涉案借款的共同借款人，应承担共同还款责任。被告徐文恩、惠芸以登记在被告徐文恩名下的位于贺兰县某室为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的上述抵押权依法设立，如被告徐建升、杏斐斐不能还款，原告有权在抵押权登记范围内以上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告徐建升、杏斐斐、惠芸经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告徐建升、杏斐斐签订的《个人额度借款合同》；二、被告徐建升、杏斐斐于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行偿还借款本金135750.03元、支付利息3154.57元，并支付自2020年4月3日至本判决确定的还款之日止的利息（按原合同约定利率计算）；三、如被告徐建升、杏斐斐不能还款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以被告徐文恩、惠芸提供抵押的位于宁夏回族自治区贺兰县某室房屋在抵押权登记范围内折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1539元，由被告徐建升、杏斐斐、徐文恩、惠芸负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 高靖雯 二○二○年十月二十一日法官助理 陈 丹书记员 纪梅艳附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。