福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2336号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码91350800557577704X），住所地：上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹女，1989年3月17日出生，汉族，福建上杭农村商业银行股份有限公司员工，住上杭县。 被告：黄传忠男，1977年9月29日出生，汉族，农民，住上杭县。现住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告黄传忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹，被告黄传忠到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除上杭农商行与黄传忠签订的编号为HT9090530190004283的《最高额借款合同》。2、请求判令黄传忠立即归还尚欠的借款本金3万元，并支付从2020年4月21日起至合同解除日止以本金3万元为基数按月利率9.302083‰计算的利息；从合同解除次日起至款清日止以本金3万元为基数按月利率13.9531245‰计算的利息；以及自2020年4月21日起至合同解除日止所产生欠息为基数按月利率13.9531245‰计算的复利。3、请求判令黄传忠承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（含律师费、差旅费、诉讼费、财产保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实和理由：2019年3月10日，黄传忠通过其手机银行与上杭农商行签订了编号为HT9090530190004283《最高额借款合同》，约定合同期限自2019年3月10日起至2021年3月9日止，由上杭农商行在最高贷款本金3万元内，对借款人一次或分次发放贷款，每笔贷款最后到期日不超过2021年3月9日；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，黄传忠分别于2020年4月11日借款一笔5000元，于2020年4月12日借款四笔分别为：5000元、1万元、5000元、5000元，以上合计3万元，至今黄传忠尚欠贷款5笔，合计借款金额3万元。结息日均是每月第20日、扣息日均为每月第21日，上述借款，黄传忠金满额交息至2020年4月20日止，其余欠息至今未予缴纳，已构成违约。为保全集体财产，上杭农商行及时联系黄传忠，要求及时交息，并告知再不交息，上杭农商行将根据所签订的《最高额借贷合同》第五条“其他约定事项”第一款“如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：要求违约人限期纠正；改变贷款资金支付方式；停止发放贷款；宣布贷款提前到期并收回……有权解除合同……(一)借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上”的约定，提前收回该笔贷款的本息并解除合同。但黄传忠至今未来交息，为此上杭农商行宣布提前收回该笔贷款的本息并解除合同。 黄传忠辩称，银行作为公众机构，完全没有考虑黄传忠的还款能力就把钱贷给黄传忠。黄传忠是一个没有固定收入的人，稍微有点经济波动就会无法归还借款的人员，银行要承担一定的责任。没有通过担保、质押，就把钱贷给黄传忠了，所以造成这次的逾期的发生，银行要承担贷款的责任，利息要免除或者减少。黄传忠没有经济基础，今年疫情关系，黄传忠饭都吃不饱怎么还。贷款只能分三年内还清本金3万元，利息要减免一半，罚息免除。当时说要夫妻两个签字，但是黄传忠老婆没有签字，就由黄传忠代签也就办理下来了，当时在南阳的农商银行里面办理的。那时黄传忠经济紧张，听说贷款很方便，只要夫妻两个人签字就可以贷到，黄传忠就去贷款了，是想拿钱周转，想开卖蔬菜的店，但是没有开，因为疫情关系。又想做其他的，所以就这样用掉了。 在审理过程中，上杭农商行向本院提供的证据及证明的内容： 1、最高额借款合同一份，证明上杭农商行与黄传忠签订借款合同的时间及合同约定的借款金额、期限、利率、贷款资金的支付方式、权利义务、违约责任等内容。这个合同是通过手机银行签订的，没有纸质的原件，本合同是从系统里面导出来的。手机银行里面的电子签章有一个手写的和打印的，自己在手机上写了上传的，是电子签名，这个和纸质的签名会有一点差，当时是黄传忠本人操作的。 2、电子支用单五份，证明黄传忠的每笔借款时间、期限、利率、用途、利息支付方式。 3、黄传忠的身份证图片，证明黄传忠的身份信息。 4、普通贷款账户交易明细查询登记簿五份，证明至起诉日止，讼争贷款所欠的本金为3万元，利息仅满额交至2020年4月20日。 黄传忠质证认为，证据1当时是要夫妻两个人签字的，借款人签章那边黄传忠是自己签的，还有老婆罗茶玉的名字是黄传忠代签的，黄传忠签的是纸质的。其他证据均无异议。 本院经审查认为，上述证据真实、合法、与本案相关，结合当事人陈述，予以确认。 综上所述，结合当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2019年3月10日，黄传忠通过上杭农商行的手机银行平台与上杭农商行签订了编号为HT9090530190004283《最高额借款合同》，其中一般条款第一条第二项约定：本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第五条其他约定事项第一项，如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：要求违约人限期纠正；改变贷款资金支付方式；停止发放贷款；宣布贷款提前到期并收回……有权解除合同……(一)借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上。专用条款第八条第一项约定：自2019年3月10日起至2021年3月9日止，由上杭农商行在最高贷款本金3万元内，对借款人黄传忠一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2021年3月9日；第二项贷款利率为月利率，浮动利率，即在基准利率基础上上浮135%。第九条违约责任第二项，贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。 合同签订后，黄传忠通过上杭农商行的手机银行平台多次借款、还贷。其中黄传忠分别于2020年4月11日借款一笔5000元，于2020年4月12日借款四笔分别为：5000元、1万元、5000元、5000元，以上合计借款3万元。电子支用单均约定借期至2021年3月9日，贷款利率为月利率9.302083‰，按月结息，结息日为每月第20日，扣息日为每月第21日。上述借款，黄传忠满额交息至2020年4月20日止，其余欠息至今未予缴纳，经上杭农商行多次催收未果。为此，诉至本院。 本院认为，上杭农商行与黄传忠所签订的《最高额借款合同》，是双方方当事人的真实意思表示，内容合法，属有效合同。2020年4月11日、12日借款合计3万元后黄传忠从2020年4月20日起未按约逐月足额支付借款利息，至2020年11月9日止仍欠借期内利息，属违约行为。按双方签订的《最高额借款合同》条款第五条第一款第（一）项约定:“如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或者同时行使以下权利：.....有权解除合同”“借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上。”黄传忠未按月支付利息，经催告后也未履行付息义务，本案解除借款合同条件成就，上杭农商行有权诉请解除合同并要求黄传忠归还所欠借款本息。对逾期还款违约责任，根据双方约定“贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息”。根据计算复利的相关规定，对上杭农商行借期内的利息双方的约定不违反法律规定，本院予以支持；对罚息及复利的计算利率，以不超过月利率2%为限，超出部分不予支持。上杭农商行的诉讼请求，证据充分，事实清楚，于法有据，本院予以部分支持。黄传忠主张签订借款合同，上杭农商行未认真审查黄传忠的贷款偿还能力，应承担黄传忠逾期还款的责任，减免利息及免除罚息，不符合双方的约定及法律规定，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、福建上杭农村商业银行股份有限公司与黄传忠于2019年3月10日签订的编号HT909530190004283的《最高额借款合同》于2020年11月9日解除； 二、黄传忠在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司借款本金3万元，并支付该款从2020年4月21日起至2020年11月9日止按月利率9.302083‰计算的利息； 三、黄传忠在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司自2020年11月10日起至款清之日止以未还清本金为基数以月利率13.9531245‰计算的利息及以结欠利息为基数按月利率13.9531245‰计算的复利；上述利息之和以不超过月利率2%计算的金额为限。 四、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费585元，减半收取计292.5元，由黄传忠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 范  文  强 二〇二〇年十一月九日 书记员 郭邱耀（代） 附：本案的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提示 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。