四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1303民初3603号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97—111号。 负责人谢吉涛，行长。 委托诉讼代理人李翔，男，1983年9月3日出生，汉族，住四川省南充市高坪区，系该行员工。 被告王维军，男，1987年1月26日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告唐蕾，女，1988年5月8日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告王维军、唐蕾金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托诉讼代理人李翔到庭参加了诉讼。被告王维军、唐蕾经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行高坪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王维军、唐蕾立即向我行偿还借款233896.08元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；2、判令被告王维军、唐蕾以其位于四川省南充市高坪区（川（2016）南充市不动产权第0015047号）的抵押物在我行权利内优先受偿；3、判令被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。事实与理由：2017年3月29日，被告王维军、唐蕾与原告签订了《个人最高额抵押合同》，明确同意用四川省南充市高坪区（川（2016）南充市不动产权第0015047号）的房屋作为借款抵押物，并办理了抵押登记。2017年3月29日，被告王维军、唐蕾与原告签订了《个人额度借款合同》。2017年4月12日，被告王维军、唐蕾向原告首次申请个人额度借款，原告按照约定于2017年4月12日向被告王维军、唐蕾支付了250000.00元贷款，而被告王维军、唐蕾却未按约定偿还贷款本金及利息。2019年11月26日，被告王维军、唐蕾向原告二次申请个人额度借款，原告按照约定于2019年11月26日向被告王维军、唐蕾支付了90000元贷款，而被告王维军、唐蕾却未按约定偿还贷款本金及利息。截止2020年8月3日，被告王维军、唐蕾尚欠原告本息合计239494.78元（本金为233896.08元，利息为5598.7元）。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告王维军、唐蕾未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 经审理查明：2017年3月29日，原告邮储银行高坪支行（乙方）与被告王维军、唐蕾（甲方）签订了编号为5199930Ｑ217035728605的《个人额度借款合同》，约定：第一条授信额度。本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）贰拾伍万元整，（小写）￥250000.00元（大小写不一致时，以大写为准）。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第三条额度存续期最长为120月，自2017年3月29日至2027年3月29日。第四条甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。第十条甲方授权乙方将贷款划入其在乙方开立的放款账户。放款账户应为甲方以本合同项下的甲方姓名、证件名称及证件号码在乙方开立并凭密码支用的个人结算账户。如甲方变更本账户，需经过乙方同意，变更后的账户应当在乙方开立。放款账户户名、账号、开户行以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮45%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。（二）罚息利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。（四）还款方式。本合同项下贷款可以使用以下五种还款方式中的一种，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。第十六条甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第二十条额度的终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。被告王维军、唐蕾在“甲方”处签名并捺印。2017年4月12日的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》显示：被告王维军填写借款人内容：借款人姓名：王维军，证件名称：身份证，证件号码：5113031987××××××××，申请支用借款金额：人民币（大写）贰拾伍元整（小写）￥250000.00元，借款期限：60月。借款如获批准，根据相关要求拟申请采用如下支付方式（最终以贷款行批准为准）：自主支付方式：放款账户户名：王维军，账号：62×××85。贷款银行填写的内容：本笔贷款利率为年利率，采用下列第（二）种：（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2017年4月12日，被告王维军在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字并捺印，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明贷款年利率为6.8875%，借款期限60月（从2017年4月12日至2022年4月12日），还款方式：阶段性等额本息。原告邮储银行高坪支行于同日向被告王维军62×××85账户上发放了250000.00元的借款。该笔贷款发放后，被告王维军已偿还贷款本金106103.92元，尚欠贷款本金143896.08元没有偿还；被告王维军从2020年3月12日〔2020年3月12日（不含）之前的利（罚）息已结清，2020年3月12日（含）偿还利（罚）息478.14元〕起未按合同约定归还贷款本息。 另查明：2019年11月26日，被告王维军递交《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷开办申请单》。同日，原告邮储银行高坪支行（乙方）与被告王维军（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，约定：本协议系甲方、乙方于2017年3月29日签订的编号5199930Ｑ217035728605的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本协议影响。第一条贷款金额。本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币（大写）壹万元，小写￥10000元（大小写不一致时，以大写为准，下同）。第三条协议有效期限及贷款期限。协议有效期为12月，自2019年11月26日至2020年11月26日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内甲方可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为3个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条利率。本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮40%（加点1.94个百分点），在借款期限内，利率执行固定利率。第六条贷款发放。甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。第七条贷款归还。本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（三）种方式：（三）按月／季付息、到期一次性换本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款。第十条账号约定。通过电子银行进行贷款发放和还款的账户约定如下：（一）放款账户户名：王维军，（二）放款账号：62×××85。第十一条承诺与授权。（四）甲方承诺自签订协议起，甲方授权乙方接收甲方通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以乙方在个人信贷系统内借据为准，甲方不得以未在上述借据上进行签字签章主张乙方债权不成立。2019年11月26日，被告王维军、唐蕾在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明贷款年利率为6.09%，借款期限12月（从2019年11月26日至2020年11月26日），还款方式：按周期付息、到期一次性还本。原告邮储银行高坪支行于同日向被告王维军62×××85账户上发放了90000.00元的借款。该笔贷款发放后，被告王维军从2020年5月26日〔2020年5月26日（不含）之前的利（罚）息已结清，2020年5月26日（含）偿还利（罚）息456.76元〕起未按合同约定归还贷款本息，尚欠贷款本金90000元没有偿还。 还查明：2017年3月29日，被告王维军（甲方、抵押人）、唐蕾（甲方、共有人）与原告邮储银行高坪支行（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，约定：为确保王维军、唐蕾（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2017年3月29日签订的编号为5199930Ｑ21703572860的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，甲方愿意提供金额为人民币（大写）叁拾捌万贰仟肆元整（小写）￥382400元（大小写不一致时，以大写为准）的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年3月29日至2029年3月29日。第一条：抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第四条：甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。第二十四条：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。第四十六条：发生下列情形之一时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：（一）甲方违反本合同的约定；（二）债务人违反主合同的约定。第五十三条：本合同满足以下条件后生效：（一）本合同经甲方签字，并由乙方负责人（授权代理人）签字（或盖章）且加盖公章或合同专用章；（二）本合同“抵押财产清单”中抵押财产须依法登记的已办妥登记。附件1抵押财产清单载明：抵押财产名称：不动产，权属证书及其他有关证书编号：川（2016）南充市不动产权第0015047号，权利人：王维军、唐蕾，处所：高坪区。2017年4月10日，案涉房产在南充市国土资源局办理了川（2017）南充市不动产证明第0007089号不动产登记证明：证明权利或事项：抵押权，权利人：邮储银行高坪支行，义务人：王维军、唐蕾，坐落：高坪区，其他：不动产权证书号：川（2016）南充市不动产权第0015047号，抵押方式：最高额抵押。 上述事实，有当事人的陈述、个人最高额抵押合同、不动产登记证明、个人额度借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。 本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告王维军、唐蕾签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，与被告王维军签订的《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》是当事人真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定分两次向被告王维军的账户发放了340000.00元的贷款（2017年4月12日250000元，2019年11月26日90000元），但被告王维军没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。“罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定”是包含罚息在内对逾期还款的利息计算方式，故原告邮储银行高坪支行主张利息后又主张罚息属于重复主张。被告王维军的两笔贷款分别于2020年3月12日和2020年5月26日开始逾期，尚欠借款本金233896.08元（143896.08元＋90000元）及相应的利息没有偿还，故原告邮储银行高坪支行主张被告王维军偿还下欠借款本金233896.08元及相应利息的诉请，本院予以支持。对于2017年4月12日的贷款，由于原、被告双方约定“罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定”及“浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%”，故应当按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮45%乘以1.5倍的标准计算利息；对于2019年11月26日的贷款，由于原、被告双方约定“罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定”及“本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮40%（加点1.94个百分点），在借款期限内，利率执行固定利率”，且《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明贷款年利率为6.09%故应当按照年利率6.09%乘以1.5倍的标准计算利息。被告王维军的贷款行为发生在夫妻关系存续期间，被告唐蕾亦作为借款人在《个人额度借款合同》上签字，并作为抵押物的共有人在《个人最高额抵押合同》上签字，故该笔借款应属于夫妻共同债务，被告唐蕾应承担共同还款义务。被告王维军、唐蕾自愿用名下坐落于高坪区的房产为贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记，故原告邮储银行高坪支行依法享有对抵押物优先受偿的权利。 综上，为维护当事人的合法权益和稳定的社会秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、被告王维军、唐蕾于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行借款人民币本金233896.08元及利息[计算方法：其中的143896.08元从2020年3月12日起对未还本金按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮45%乘以1.5倍的标准计算至本金清偿之日止，被告王维军已偿还的利（罚）息478.14元在执行时予以扣减；其中的90000元从2020年5月26日起对未还本金按照年利率6.09%乘以1.5倍的标准计算至本金清偿之日止，被告王维军已偿还的利（罚）息456.76元在执行时予以扣减]； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行对被告王维军、唐蕾名下坐落于高坪区房屋〔川（2016）南充市不动产权第0015047号〕享有优先受偿的权利； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2404元，保全费1689元，共计4093元，由被告王维军、唐蕾承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  任海涛 二〇二〇年十一月十三日 书记员  宋 盼