云南省曲靖市沾益区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0328民初2022号原告：中国工商银行股份有限公司沾益支行统一社会信用代码：91530328917241500Y负责人：杨铁勇，该行行长。（未到庭）经营场所：云南省曲靖市沾益区西平街道东风西路12号委托诉讼代理人：管春雨，男，汉族，1964年4月25日生，高中文化，富源县人，银行员工，住曲靖市沾益区，特别授权代理。委托诉讼代理人：马良红，云南君畅律师事务所律师。特别授权代理。被告：严最，男，汉族，1970年11月6日生，中专文化，曲靖市沾益区人，住曲靖市麒麟区。原告中国工商银行股份有限公司沾益支行（以下简称工商银行沾益支行）与被告严最信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告工商银行沾益支行委托诉讼代理人管春雨、马良红，被告严最到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行沾益支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告偿还使用信用卡透支逾期利息及滞纳金欠款36975.33元；2.请求判决被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告系沾益区人民医院（原沾益县人民医院）职工，2010年6月10日向原告申办信用卡，经原告报送审批后，为被告办理了卡号为62×××41、信用额度为2万元的信用卡（公务卡）。被告于2010年11月20日领取该卡并修改密码后，正常使用该信用卡并履行相应的义务。但自2011年10月20日至26日被告通过ＡＴＭ取款3笔、刷卡消费1笔共计透支8992.29元后逾期未还，从而形成拖欠本金、透支利息、滞纳金的情形。经原告不断催收，被告分别于2015年1月21日偿还7500元、2015年2月1日偿还1500元后，下欠的透支利息、滞纳金等累计27916.49元却未偿还。至2016年5月25日原告用债务抵销的方式收款3352.99元抵减被告欠款后，仍然下欠36475.33元。由于被告长期拖欠形成不良借款，且加大了原告的资产不良率，原告通过内部账户核销，将被告截止2016年5月26日拖欠的透支利息、滞纳金等共计36975.33元转入不良处置科目列支，防止该拖欠不再产生新的透支利息和滞纳金，降低不良率。但被告负有债务并未消除。自此以后，原告不断以各种方式向被告催收，但均无结果。无奈之际，原告按对被告有法律约束力的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十四条（三）项的规定，决定从被告在原告处开立的账号为62×××75工资卡账户中直接扣收，因该账户余额不足以清偿欠款，系统将该账户“锁定”。被告在得知此情况后，以原告冻结其工资卡属侵权为由，于2020年7月15日向沾益区人民法院起诉，要求法院判决停止侵权立即解除对工资卡的冻结。原告多次与被告协商，但被告对下欠透支逾期利息及滞纳金36975.33元的事实不能接受。据此，原告在同意解除对被告工资卡锁定的同时，依法向人民法院起诉，请求人民法院判决被告向原告偿还使用信用卡透支逾期利息及滞纳金欠款36975.33元。被告严最辩称，原告所诉不属实，我没有接到银行的任何通知，原告的催款通知我是在2016年才接到的，在之前我曾接到一个湖南律师的电话说我欠款15000元，我对金额有异议，律师说是因为银行催收的问题导致的，当时还说还7000元就给我销户，但从那之后我就没有接到过任何电话。2016年我又接到催收电话，但信用卡已经销户无法处理了，所以一直拖到现在。原告说我还过7500元、1500元以及用抵销方式还过这三笔钱，我没有收到过任何通知或凭证。从2010年11月20日用卡时我就没有接到过任何的用卡信息。原告工商银行沾益支行围绕诉讼请求依法提交证据：1、工商银行沾益支行《营业执照》、《金融许可证》复印件各1份，《负责人证明书》、《关于杨铁勇任职的通知》、杨铁勇身份证复印件各1份，严最身份证复印件1份，拟证明原被告的主体资格；2、①《牡丹信用卡申请表》及附件复印件4页、②严最信用卡《交易明细》复印件4页、③催收记录复印件2页、催收电话录音光盘1个，拟证明被告向原告申领信用卡并约定双方权利义务关系，被告在使用信用卡透支逾期后经原告催收长期未还本金、利息、滞纳金的事实；3、《应诉通知书》、《民事诉状》、《民事裁定》复印件各1份，拟证明原告以直接扣收方式主张债权，被告对债务数额不认可，原告解除对其工资卡锁定，被告撤诉的事实。经质证，被告严最对证据1、3未提出异议，对证据2中的②、③以还款方式与实际不符、没有接到过催收电话为由提出异议。本院认为，对被告无异议的证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信；对证据2中的《牡丹信用卡申请表》及附件复印件，被告未提出异议；被告严最对《交易明细》中的还款方式提出异议，但对还款金额及时间均予认可，对催收记录提出异议，但未提交充足证据予以证实；证据2中的证据能相互印证，且符合证据的合法性，故对证据2本院予以采信。被告严最为支持其主张，提交了其与原告方委托律师的电话录音2段，经质证，原告方对该证据的三性均不予认可。本院认为，该两段录音无法核实与被告通话人的身份，故本院不予采信。本院经审理认定事实如下：被告严最于2010年6月10日在签字同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“章程”）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“合约”）后，向原告申领了卡号为62×××41的牡丹信用卡，信用额度为2万元。2010年11月20日，被告严最领取该信用卡修改密码后使用。被告严最于2011年10月26日消费8000元后即未正常履行还款义务，经原告方多次催收，被告严最于2015年1月21日、2015年2月1日分别还款7500元、1500元后尚欠透支利息滞纳金27916.49元。后被告严最对下欠逾期利息及滞纳金一直未偿还。2015年5月25日，原告方从被告严最的储蓄账户中以债务抵销方式扣款3352.99元。2015年5月26日，原告方通过内部账务核销，将被告拖欠的透支利息、滞纳金36975.33元转入不良处置科目列支，并将被告严最持有的信用卡销户。后原告决定从被告严最在原告处开立的账号为62×××75工资卡账户中直接扣收欠款，因该账户余额不足以清偿欠款，系统将该账户“锁定”。被告在得知此情况后，以原告冻结其工资卡属侵权为由，于2020年7月15日向沾益区人民法院起诉，要求法院判决停止侵权立即解除对工资卡的冻结。后经协商原告自愿撤诉，但被告严最至今未偿还欠款。本院认为，被告严最向原告申领信用卡并同意遵守《章程》和《合约》的规定，原告向被告发放信用卡的行为是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务，原告按照合约向被告发放了信用卡，被告在使用信用卡进行透支后，应按照约定期限内偿还透支款项，但被告至今未偿还，已构成违约。原告要求被告偿还信用卡透支利息及滞纳金欠款的理由成立，本院予以支持。对原告主张的透支利息及滞纳金金额，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条的规定，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本案中，经原告催收被告在逾期四年多后还款9000元，该还款按照规定应先冲还其所欠本金。截止被告2010年10月26日最后一次使用该信用卡透支消费，被告共欠本金8992.29元，其还款冲还其所欠本金后，其尚欠原告透支利息及滞纳金27916.49元，后原告以债务冲抵方式从被告账户中扣划了3352.99元。故原告诉请被告偿还透支利息及滞纳金36975.33元，其中包含自2015年2月1日被告冲还本金后利息及滞纳金重复计算部分，故对原告要求被告偿还下欠透支利息及滞纳金24563.50元部分，符合法律规定，本院予以支持；对重复计息和滞纳金12411.83元部分，原告方计收的透支利息及滞纳金已有惩罚性质，不应再计算复利和滞纳金，故本院不予支持。对于被告严最主张其已偿还了全部欠款，且原告未履行对其催要的辩解主张，与查明的事实不符，本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：由被告严最于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沾益支行透支利息和滞纳金24563.50元。案件受理费362元（已减半收取）由被告严最负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于云南省曲靖市中级人民法院。审判员  孙艳华二〇二〇年十一月十八日书记员  马丽梅