四川省仪陇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1324民初3107号 原告：中国工商银行股份有限公司仪陇支行，住所地四川省南充市仪陇县新政镇琳琅大道二段**，统一社会信用代码91511324784705198L。 负责人：聂印，行长。 委托诉讼代理人：刘青，四川英特信（南充）律师事务所律师。 被告：程邦洪，男，汉族，生于1981年1月10日，住仪陇县。 被告：马国珍，女，汉族，生于1977年3月15日，住仪陇县。 被告：四川雍景旅游发展有限公司，住所地：成都市武侯区龙腾东路******802-807，统一社会信用代码915120107574612452B。 法定代表人：金代勇。 原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行与被告程邦洪、马国珍、四川雍景旅游发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行的委托诉讼代理人刘青，被告马国珍到庭参加了诉讼。被告程邦洪经本院传票传唤未到庭参加诉讼。庭审中原告申请撤回对被告四川雍景旅游发展有限公司的起诉。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》所涉未到期的贷款立即到期；2.判令被告程邦洪、马国珍立即向原告偿还全部贷款余额335773.07元、利息79688.43元（含复息、罚息），共计415461.5元（截至2020年6月30日），并自2020年7月1日起至实际还清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算利息、罚息、复利、违约金、补偿金等；3.依法确认原告对仪陇县新政镇渔田路116号雍景园2幢1单元3层4号房屋在拍卖、变卖或折价款在上述第2项确定的金额范围内享有优先受偿权；4、判令被告四川雍景旅游发展有限公司对第2项诉讼请求中被告一的全部偿付义务承担连带清偿责任（庭审中撤回）；5、判令被告全额承担原告为实现债权、担保权所产生的包括诉讼费、公告费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等所有费用。事实与理由：2014年1月26日，被告程邦洪、马国珍因购买案涉房屋，向原告申请个人住房贷款36万元，期限20年，被告以所购买房屋提供抵押担保，被告四川雍景旅游发展有限公司在未办理完毕正式抵押登记手续前承担阶段性连带责任，现已办理正式抵押登记。2014年5月26日三方签订了《个人购房借款/担保合同》。2014年7月1日，原告依约向被告一发放了贷款36万元。2014年6月9日双方在仪陇县房管局办理了预告登记。后被告累计逾期47期，连续逾期41期。经原告多次进行催收后，被告仍置之不理。为维护原告合法权益，遂起诉至人民法院，请求判准原告诉请。 被告程邦洪未作答辩。 被告马国珍辩称，本人与程邦洪已离婚，离婚协议约定案涉房屋归程邦洪所有，按揭款由程邦洪偿还。我不应偿还按揭款。 本院经审理认定事实如下：2014年1月26日，被告程邦洪、马国珍向原告提交《中国工商银行个人住房贷款申请表》，申请以按月等额本息还款法贷款36万元用于购置住房。2014年5月26日，中国工商银行股份有限公司仪陇支行与程邦洪、马国珍及保证人四川雍景旅游发展有限公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定程邦洪、马国珍共同向原告借款36万元，借款期限为20年，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮18%确定。并商定在借款期内，如遇国家调整基准利率，中国工商银行股份有限公司仪陇支行有权自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该次调整后的基准利率上浮18%执行新的利率。该合同约定，中国工商银行股份有限公司仪陇支行将贷款一次性发放到户名为四川雍景旅游发展有限公司银行账户内。另约定借款人未按合同约定日期偿还贷款，则在原利率上加收50%的罚息。第十四条约定若借款人连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，出借方有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其融资款项立即到期，要求借款人立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。双方另约定抵押人自愿将程邦洪、马国珍所有的位于仪陇县××镇××路××号××幢××单元××层××号房屋向贷款人提供抵押担保。 2014年6月9日，双方办理了案涉房屋抵押权预告登记。2014年7月1日，中国工商银行股份有限公司仪陇支行按约定向指定账户发放了贷款，被告程邦洪、马国珍在《个人借款凭证》上签字确认，《个人借款凭证》中显示本金归还周期按月、利息归还周期按月，执行利率7.729%。在还款期间，程邦洪逾期四十余期。2020年4月10日，双方办理了正式抵押登记，不动产登记证明号：川20**仪陇县不动产证明第0××1号。约定担保债权数额为36万元，未约定担保范围。截止2020年7月1日，被告程邦洪、马国珍尚欠借款本金335773.07元、利息（含罚息）79688.43元，实际执行利率5.782%。被告程邦洪、马国珍于2003年结婚，2017年在民政局协议离婚，双方约定案涉房屋及生活用品归男方所有，余下按揭款归男方负责偿还。 庭审中原告申请撤回了对被告四川雍景旅游发展有限公司的起诉及第四项诉讼请求。 本院认为，原告与被告程邦洪、马国珍签订的《个人借款凭证》中显示本金归还周期按月、利息归还周期按月，《个人借款凭证》对还款方式约定清晰明了，并有双方当事人签名、捺印，双方应依约定履行。中国工商银行股份有限公司仪陇支行依约向被告程邦洪、马国珍发放贷款，程邦洪、马国珍未按约定期限还本付息，虽然二被告在2017年离婚时约定房屋归程邦洪所有，余下按揭由程邦洪偿还，但此约定系二被告内部约定，没有征得原告同意，不能对抗原告，现二被告逾期还款已构成违约，应当承担违约责任，双方约定如连续三个月或累计六期未按时还款，即可视为贷款到期。原告有权按贷款逾期加收罚息，并要求程邦洪、马国珍提前偿还贷款本息，故本院对中国工商银行股份有限公司仪陇支行主张程邦洪、马国珍偿还贷款本金335773.07元并按合同约定支付利息、罚息的诉讼请求予以支持。按二被告之间的约定，如被告马国珍承担责任后有权向被告程邦洪追偿。 2020年4月10日办理了案涉房屋的正式抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权以案涉抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。另对原告主张的实现债权、担保权产生的费用，因其未提供相关证据予以证明，本院不予支持。庭审中原告申请撤回了对被告四川雍景旅游发展有限公司的起诉及第四项诉讼请求，系当事人在法律规定的范围内处分自己的民事权利，本院依法准许。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十三条，《最高人民法院于适用若干问题的解释（二）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告程邦洪、马国珍本于判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行借款本金335773.07元，并支付借款利息（含罚息）[其中，截止2020年6月30日借款利息（含罚息）为79688.43元，自2020年7月1日起的借款利息（含罚息）以本金335773.07元为基数按双方签订的《个人购房借款/担保合同》计算至本金付清之日止]； 二、如被告程邦洪、马国珍未按上述期限履行债务，原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行对被告程邦洪、马国珍名下位于仪陇县××镇××路××号××幢××单元××层××号房屋（川20**仪陇县不动产证明第0××1号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3766元，原告已预交，由被告程邦洪、马国珍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 梁 军 二〇二〇年十一月三日 书记员 曹艳君