江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初3869号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行，住所地江西省上饶市广信区七六路****，统一社会信用代码91361121672430361A。负责人：付仁，该支行行长。委托诉讼代理人：王军，该支行员工。委托诉讼代理人：王金剑，江西尚饶律师事务所律师。被告：胡忠林，男，1989年12月20日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行与被告胡忠林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行的委托诉讼代理人王金剑到庭参加诉讼，被告胡忠林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还贷款本金176716.14元、利息及罚息11704.43元（利息暂计至2020年7月2日），之后产生的利息、罚息按合同约定支付；2、判令原告对被告所有的赣Ｅ×××**号比亚迪牌汽车享有折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿权；3、判令本案诉讼费用、律师费1500元由被告承担。事实和理由：2018年10月31日，原、被告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：贷款金额为230000元；贷款期限为36个月；贷款利率为中国人民银行同期同档次基准利率上浮40%；逾期罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%；还款方式为按月等额本息。合同还约定被告以发动机号218357917、车架号ＬＧＸＣ16ＡＦ1Ｊ0138120、车牌号赣Ｅ×××**号比亚迪牌汽车作为抵押，且办理了抵押登记。2018年11月2日，原告依约向被告发放了贷款230000元，放款执行年利率为6.65%，逾期利率9.975%，还款日为每月13号。贷款发放后，自2019年9月13日起，被告未按合同约定履行还本付息义务，经多次催收被告仍未履行，截止2020年7月2日，被告尚欠贷款本金176716.14元及利息9370.11元，共计188420.57元。被告未按合同约定及时履行还本付息义务，经原告多次催收被告仍未履行，已构成违约，故原告起诉至法院。被告胡忠林未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年10月31日，被告胡忠林与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行（原名中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行）签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：胡忠林向原告借款230000元，用以购买品牌型号为比亚迪的车辆壹台，贷款期限为36个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40％，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动，即自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）上浮40％确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用并处分抵押物，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同同时约定，被告用其车牌号为赣Ｅ×××**、发动机号为218357917、车架号为ＬＧＸＣ16ＡＦ1Ｊ0138120的比亚迪牌小型轿车为前述借款提供抵押担保，担保范围包括：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项。原、被告于2018年10月31日就上述车辆办理了抵押登记。原告于2018年11月2日下发了230000元贷款，被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，确认借款期限自2018年11月2日至2021年11月2日，年利率为6.65%，还款方式为等额本息。被告自2019年9月起未按合同约定还本付息。2018年11月2日至2019年9月13日期间，被告共计向原告归还借款本金53,283.86元，利息及罚息10,811.14元，此后，被告未再向原告归还借款本息。原告提交的被告尚欠本息清单显示，截至2020年7月29日，被告尚欠原告借款本金176,716.14元、利息及罚息12,815.4元。另原告为进行本次诉讼，与江西尚饶律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定代理费为1,500元。另查明，2015年10月24日，中国人民银行公布一至五年（含五年）期限内金融机构人民币贷款基准年利率为4.75%，并执行至2019年8月19日。2019年8月16日，中国人民银行发布〔2019〕第15号公告，规定：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年12月28日，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率；定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。审理中，原告确认被告并未到原告处办理案涉贷款的定价基准转换事宜。上述事实，有原告提交的原告的营业执照及企业名称变更信息、法定代表人身份证明文书、负责人身份证复印件、被告的身份证及户口本复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》、放款单、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、被告的还款流水清单及还款流水截图、尚欠本息清单、车辆注册登记信息、《委托代理合同》以及原告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请借款，并签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原、被告之间构成借款合同及抵押合同法律关系。合同签订后，原告按约履行了支付借款义务，但被告自2019年9月起开始逾期还款，截至原告起诉时止，被告已连续多月未能按约还本付息，按照合同约定原告有权提前收回贷款本息，故原告有权要求被告提前归还借款本金176,716.14元并支付相应利息及罚息。《个人购房/购车借款及担保合同》签订于中国人民银行〔2019〕第15号公告发布之前，而原告确认被告并未到原告处办理案涉贷款的定价基准转换事宜，故本着意思自治和维护交易安全原则，本院确认贷款利率仍应按双方签订的合同约定执行。故被告应向原告支付截至2020年7月29日的利息及罚息12,815.4元，并自2020年7月30日起按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定向原告支付利息及罚息，息随本清。原、被告依据《个人购房/购车借款及担保合同》办理了抵押登记手续，原告依法应对抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告要求从抵押财产中优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《个人购房/购车借款及担保合同》之约定，原告有权要求被告承担原告为实现债权而已付和应付的律师费，原告在与江西尚饶律师事务所签订的《委托代理合同》中，明确约定代理费为1,500元，而委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西尚饶律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师代理费。故原告主张的1,500元律师代理费有合同依据，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡忠林于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行借款本金176,716.14元、截至2020年7月29日的利息及罚息12,815.4元，合计189,531.54元，并自2020年7月30日起按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定支付利息及罚息，息随本清；二、被告胡忠林于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行律师代理费1,500元；三、如被告胡忠林到期未能履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行有权以折价、拍卖、变卖被告胡忠林提供抵押担保的车牌号为赣Ｅ×××**、发动机号为218357917、车架号为ＬＧＸＣ16ＡＦ1Ｊ0138120的比亚迪牌小型轿车所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,068元，减半收取计2,034元，由被告胡忠林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年十一月二十日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。