黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0103民初14881号原告：戴冬瑞，女，1976年11月27日生，汉族，住址哈尔滨市南岗区。委托诉讼代理人：张冬青，黑龙江美盛泰富律师事务所律师被告：祖延丰，男，1976年6月8日生，汉族，住址哈尔滨市南岗区。被告：栾淑彦，女，1967年5月3日生，汉族，住址哈尔滨市南岗区。委托诉讼代理人：祖延丰（与被告栾淑彦系夫妻关系），男，1976年6月8日生，汉族，住址哈尔滨市南岗区。原告戴冬瑞与被告祖延丰、栾淑彦民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告戴冬瑞及其委托诉讼代理人张冬青、被告祖延丰并接受被告栾淑彦委托到庭参加诉讼。本院现已依法审理终结。原告戴冬瑞提出诉讼请求：1.判令二被告向原告偿还借款本金485000元；2.判令二被告向原告偿还借款利息（自2016年6月28日起至清偿之日止，按合同约定的全部贷款金额即485000元，及合同约定的年利率4.9%计算利息）；3.判令二被告向原告支付逾期罚息（1、自2016年6月28日起至2019年8月10日止为42739元；2、自2019年8月11日起至清偿之日止，以485000元为基数按日0.5%计算逾期罚息）；4.律师代理费10000元由二被告承担，合计537739元；5.诉讼费、财产保全费、交通费等一切与诉讼相关的费用由二被告承担。事实及理由：2012年起因二被告共同经营资金紧张，被告祖延丰向原告陆续借用9张银行信用卡刷卡进行经营资金周转。自2012年起，被告祖延丰借用持卡人姓名为原告的9张信用卡（发卡行分别为：光大银行、中信银行、工商银行、兴业银行、浦发银行、招商银行、广发银行、邮政银行和中国银行）陆续在哈尔滨市翥爽专业美发用品商行和哈尔滨市祖氏美容美发用品商行的POS机进行刷卡，刷卡获得的款项分别进入了该两商行的账户用于二被告共同经营。截止到2014年年末，被告在哈尔滨市翥爽专业美发用品商行的POS机用原告的9张信用卡进行循环刷卡，已累计形成欠信用额度485000元无法偿还（包括部分欠款做了分期处理）。2015年开始，二被告找第三方循环刷卡，还将部分欠款做了分期处理。截止到2016年6月28日，二被告仍无力偿还9张信用卡累计形成485000元的欠款额，被告祖延丰请求原告还款。2016年6月28日经原告与被告祖延丰共同对信用卡进行核对，确认了9张信用卡的欠款数额明细，被告祖延丰出具了承诺函、借据和具结书。同日被告祖延丰与原告签订了民间借贷合同，合同约定了贷款金额为人民币485000元，贷款期限自2016年6月28日起至2021年6月27日（分5期偿还），贷款利率为年4.9%，如违约向原告支付全部贷款本金日0.03%的违约金。借贷合同签订后，原告将被告欠信用卡款项全部还清。而被告并没有按照借贷合同约定的履行期限和金额向原告还款，截止到2019年1月28日被告仅向原告偿还利息近7万元。原告向被告索要欠款，被告给原告出具了还款计划。被告承诺，如2019年8月10日前未按还款计划约定的还款条件还款，则原告有权随时要求被告立即提前清偿借贷合同约定的全部贷款本息（包括逾期利息及违约金），并向被告收取全部贷款本息日0.5%的违约金，同时以下情形出现：2019年8月10日前未偿还借贷合同前三期全部本息，或借款人住宅（人和名苑）出售房款未按约定偿还贷款人前三期本息或收取门市房（光芒街73号门市）租金擅自挪作他用，视为被告恶意诈骗，贷款人有权对被告全部本息及违约金进行追偿、诉讼，贷款人由此产生的全部费用，包括但不仅限于诉讼费、律师费、交通费、差旅费等均有被告承担。二被告至今未按还款计划约定的时间还款，故诉至人民法院，请求人民法院支持原告的诉请。被告祖延丰辩称，1、所欠款不是贷款，是借款，但不是借原告本人的钱。原告据以起诉的民间借贷合同不是被告与原告签订的，是被告与原告的公司金鼎公司签订的。栾淑彦对此事不知情。2、原告起诉状中说的偿还70000元利息，实际是偿还的本金70000元。被告栾淑彦辩称，不知道祖延丰向原告借款的事情。原告为证明自己的主张成立，向法庭提交证据如下：证据一、2014年4月12日祖延丰出具的《欠条》一份2页。意在证明：1、2014年4月12日，被告祖延丰给原告出具欠条1张。2、祖延丰借用持卡人为原告九张信用卡，分别是：发卡行光大银行，卡号40×××35发卡行中信银行，卡号62×××44发卡行工商银行，卡号42×××66发卡行兴业银行，卡号62×××09发卡行浦发银行，卡号62×××57发卡行招商银行，卡号51×××52发卡行广发银行，卡号40×××07发卡行邮政银行，卡号62×××19发卡行中国银行，卡号35×××69。3、截止到2014年4月12日以上九张信用卡卡内所有欠款均由被告祖延丰在翥爽商店POS机所刷。4、被告承诺在2014年5月31前把以上所有卡上欠款还清，决不逾期。5、证明原告发现信用卡欠款及时催告被告还款。经质证，被告祖延丰对证据一没有异议。证据二、2015年1月27日祖延丰出具的《还款计划》一份1页。意在证明：1、2015年1月27日被告祖延丰为原告出具了还款计划一份。2、被告祖延丰承诺2015年1月底前将中信银行额度8500元用现金还清，其余（八张）信用卡所欠额度于2015年12月31前还清，如违背此约定本人愿意承担一切法律后果。3、证明2014年4月被告已出现对于九张信用卡欠款额无力还清的情形，至2015年1月仍无法还清。经质证，被告祖延丰对证据二没有异议。证据三、2016年6月28日祖延丰写了《承诺函》1份。意在证明：1、被告祖延丰承认：其于2013年开始陆续向原告借用九张信用卡，合计刷出授信额度人民币485000元。因资金紧张无法还其信用卡，向原告借款人民币485000元用于偿还信用卡。祖延丰与原告另行签订民间借款合同，合同编号：2016－001号。2、信用卡明细如下：⑴持卡人姓名戴冬瑞，发卡行光大银行，卡号40×××53，金额合计人民币壹万贰仟元（大写）；（小写）￥12000（大小写不一致时，以大写为准，下同）。⑵持卡人姓名戴冬瑞，发卡行中信银行，卡号62×××44，金额合计人民币捌仟元（大写）；（小写）￥8000（大小写不一致时，以大写为准，下同）。⑶持卡人姓名戴冬瑞，发卡行工商银行，卡号42×××66，金额合计人民币贰拾万元（大写）；（小写）￥200000（大小写不一致时，以大写为准，下同）。⑷持卡人姓名戴冬瑞，发卡行兴业银行，卡号62×××09，金额合计人民币捌万元（大写）；（小写）￥80000（大小写不一致时，以大写为准，下同）。⑸持卡人姓名戴冬瑞，发卡行浦发银行，卡号62×××57，金额合计人民币陆万伍仟元（大写）；（小写）￥65000（大小写不一致时，以大写为准，下同）。⑹持卡人姓名戴冬瑞，发卡行招商银行，卡号51×××52，金额合计人民币贰万伍仟元（大写）；（小写）￥25000（大小写不一致时，以大写为准，下同）。⑺持卡人姓名戴冬瑞，发卡行广发银行，卡号40×××07，金额合计人民币肆万元（大写）；（小写）￥40000（大小写不一致时，以大写为准，下同）。⑻持卡人姓名戴冬瑞，发卡行邮政银行，卡号62×××19，金额合计人民币肆万伍仟元（大写）；（小写）￥45000（大小写不一致时，以大写为准，下同）。⑼持卡人姓名戴冬瑞，发卡行中国银行，卡号35×××69，金额合计人民币壹万元（大写）；（小写）￥10000（大小写不一致时，以大写为准，下同）。经质证，被告祖延丰对证据三没有异议。证据四、2016年6月28日签订《民间借贷合同》。借款人是被告祖延丰，贷款人是原告戴冬瑞。意在证明：1、2016年6月28日，原告与被告祖延丰签订了民间借贷合同，合同约定被告祖延丰向原告借款485000元，用于偿还祖延丰欠原告信用卡合计；2、合同约定贷款期限和形式；3、合同约定贷款利率按4.9%执行；4、还款方式分五期偿还；5、违约金按全部贷款本金日万分之三的违约金计算。经质证，被告祖延丰对证据四有异议，签约地点不是哈尔滨市文成街50号。证据五、2016年6月28日祖延丰《具结书》。意在证明：1、本《具结书》是本人真实、自愿意思表示，一经签字后即对本人具有法律约束力。2、2016年6月28日被告祖延丰保证所借款项用于签订民间借贷合同中所标明的借款用途，不用于赌博、股票认购、投资及股本权益性交易。3、本具结书是被告祖延丰与原告签订的民间借贷合同的附件，与主合同具有同等法律效力。经质证，被告祖延丰对证据五没有异议。证据六、2016年6月28日祖延丰出具《借据》1张。意在证明：2016年6月28日被告祖延丰给原告出具了借据，其内容为，祖延丰于2016年6月28日向原告借款人民币485000元，利息为年化4.9%，借款期限为60个月，自2016年6月29日起至2021年6月28日止。借款人保证按时还款及按时支付利息，如到期不能按时还款及按时支付利息，借款人自愿承担每日贷款本金0.03%的违约金。经质证，被告祖延丰对证据六没有异议。证据七、原告偿还被告所欠信用卡帐单共计488593.24元及明细表。意在证明：借款合同签订后原告偿还了被告欠信用卡金额，具体明细如下：工行199898.8元；浦发银行68699.66元；广发银行39977.42；中国邮政45044.94；光大银行11957.73；中国银行9989.44元；招商银行25000元；兴业银行80000元；中信银行8025.25元，共计488593.24元。还款时间见明细表。经质证，被告祖延丰对证据七有异议，称不了解这些情况。证据八、2019年1月28日祖延丰《还款计划》。意在证明：1、贷款合同签订后被告并没有按合同约定的还款期限和还款金额还款，仅于2019年1月偿还利息款近70000元。2、原告向被告催要欠款，被告祖延丰出具了还款计划，经双方协商，被告祖延丰于2019年8月10日前还清借贷合同约定的前三期全部本息，并按照协议约定加收逾期罚息42739元。3、被告祖延丰承诺，如2019年8月10前未偿还合同前三期全部本息，原告有权随时要求被告立即提前清偿借贷合同约定的全部贷款本息（包括逾期利息及违约金），并向借款人收取全部贷款本息日0.5%的违约金，同时原告有权对被告全部本息及违约金进行追偿、诉讼，原告由此产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、律师费、交通费、差旅费等均由被告承担。经质证，被告祖延丰对证据八有异议，称当时签字时除了原被告还有刘增涛在场，被告是一直与刘增涛就该笔借款进行沟通。证据九、九张信用账单。意在证明：从2012年开始原告祖延丰陆续向原告借用九张信用卡，用哈尔滨市翥爽专业美容用品商行和哈尔滨市祖氏美容美发用品商行的POS机刷卡，其款项进入该两商行帐户，用于二被告共同经营。2015年后，被告开始用第三方POS机刷卡，还将部分信用卡额做了分期还款处理。经质证，被告祖延丰对证据九没有异议。证据十、哈尔滨市翥爽专业美容用品商行企业信息。意在证明：1、哈尔滨市翥爽专业美容用品商行成立于2009年3月31日，注销于2014年5月20日（该商行的POS机并没有注销），性质为个体工商户，经营者为被告栾淑彥。2、结合证据一，被告袓延丰自认截止到2014年4月12日以上九张信用卡内所欠款均由被告袓延丰在翥爽商店POS机所刷。所刷款额进入哈尔滨市翥爽专业美容用品商行。经质证，被告祖延丰对证据十有异议，此证据与被告刷POS机没有关系，只有个别卡在POS机上刷，原被告系男女朋友关系，485000元用于被告祖延丰与原告的消费。证据十一、哈尔滨市祖氏美容美发用品商行企业信息。意在证明：哈尔滨市祖氏美容美发用品商行成立于2013年5月24日，经营者为祖延丰。经质证，被告祖延丰对证据十一没有异议。证据十二、律师代理委托合同及律师费发票。意在证明：律师代理费为10000元，根据还款计划约定，该项代理费由二被告承担。经质证，被告祖延丰对证据十二没有异议。证据十三、《公告费发票》1张。栾淑彥公告费260元，由二被告承担。发票在法院。经质证，被告祖延丰对证据十三没有异议。被告栾淑彦对原告的提交的证据的质证意见均为不知情。二被告未向法庭提交证据。综合原被告的举证质证意见，本院对双方提交证据的认证意见：原告提交的证据中：证据一、证据二、证据三、证据五、证据六、证据九、证据十一、证据十二、证据十三被告祖延丰均无异议，本院予以确认；证据四被告祖延丰称双方签约地点并非合同上写明的地点，但未提交相关证据予以反驳，且签约地点是否为双方合同写明的地点，并不影响合同其他内容的成立，故对证据四本院予以确认；证据七为银行出具的银行卡账目流水，对证据七本院予以确认；证据八被告祖延丰称签字时由案外人在场，但未提交证据证明本案与案外人的关系，故对证据八本院予以确认；证据十为互联网公布的企业信息，但其只是企业信息，不能证明原告意在证明的事实，对该证据的真实性本院予以确认，但对原告意在证明的事实本院不予认可。本院查明：2012年起被告祖延丰向原告陆续借用9张银行信用卡刷卡进行资金周转。自2012年起，被告祖延丰借用持卡人姓名为原告的9张信用卡（发卡行分别为：光大银行、中信银行、工商银行、兴业银行、浦发银行、招商银行、广发银行、邮政银行和中国银行）陆续在POS机进行刷卡套现的方式套取现金。截止到2014年年末，被告祖延丰用原告的9张信用卡进行循环刷卡，已累计形成欠信用额度485000元无法偿还（包括部分欠款做了分期处理）。2015年开始，被告祖延丰将部分欠款做了分期处理。截止到2016年6月28日，被告祖延丰仍无力偿还9张信用卡累计形成485000元的欠款额，被告祖延丰请求原告还款。2016年6月28日经原告与被告祖延丰共同对信用卡进行核对，确认了9张信用卡的欠款数额明细，被告祖延丰出具了承诺函、借据和具结书。同日被告祖延丰与原告签订了民间借贷合同，合同约定了贷款金额为人民币485000元，贷款期限自2016年6月28日起至2021年6月27日（分5期偿还），贷款利率为年4.9%，如违约向原告支付全部贷款本金日0.03%的违约金。借贷合同签订后，原告将被告欠信用卡款项全部还清。而被告并没有按照借贷合同约定的履行期限和金额向原告还款，截止到2019年1月28日被告仅向原告偿还利息近70000元。原告向被告祖延丰索要欠款，被告祖延丰给原告出具了还款计划，承诺：如2019年8月10日前未按还款计划约定的还款条件还款，则原告有权随时要求被告立即提前清偿借贷合同约定的全部贷款本息（包括逾期利息及违约金），并向被告收取全部贷款本息日0.5%的违约金，同时以下情形出现：2019年8月10日前未偿还借贷合同前三期全部本息，或借款人住宅（人和名苑）出售房款未按约定偿还贷款人前三期本息或收取门市房（光芒街73号门市）租金擅自挪作他用，视为被告恶意诈骗，贷款人有权对被告全部本息及违约金进行追偿、诉讼，贷款人由此产生的全部费用，包括但不仅限于诉讼费、律师费、交通费、差旅费等均由被告承担。但被告祖延丰至今未按还款计划约定的时间还款。故原告诉至法院，双方形成诉讼。本院认为：被告向原告出具的《承诺函》、《借据》和《具结书》及原告与被告祖延丰签订的《民间借贷合同》系双方真实意思表示，且不违反国家法律及行政性法规的强制性规定，上述合同均属有效。签订合同的双方应按个按照合同约定履行自己的合同义务。但被告祖延丰在给付原告部分利息后即不再履行合同，被告祖延丰的行为已构成违约，故原告要求被告祖延丰偿还借款485000元，并按双方合同约定的年利率4.9%给付借款利息，请求合理，本院予以支持。但原告要求被告祖延丰承担自2016年6月28日起至2019年8月10日止的罚息42739元，及自2019年8月11日起至清偿之日止，以485000元为基数按日0.5%计算逾期罚息，是按双方合同约定日0.5%计算的，该标准已明显超过国家法律规定，本院不予支持，该标准应当按照国家法律规定进行计算，即最高不能超过年利率24%的标准。原告称借款系被告祖延丰、栾淑彦夫妻共同经营使用，但原告所提交的证据不足以证明其所述属实，故原告要求要求被告栾淑彦共同承担还款义务，因证据不足，本院不予支持。被告祖延丰称其已向原告偿还本金70000元，但原告并不认可，被告祖延丰亦未举证证明其给付原告的70000元为借款本金，故被告祖延丰的该项主张，亦因证据不足，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉法释（2015）18号》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告祖延丰于本判决书生效后十日内偿还所欠原告戴冬瑞之款本金485000元；二、被告祖延丰于本判决书生效后十日内给付原告戴冬瑞上述欠款利息（以485000元本金为基数自2016年6月28日起按照年利率24%的标准计算至全部借款实际清偿之日止）；三、驳回原告戴冬瑞的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9178元，由被告祖延丰承担，随上述款项一并给付原告戴冬瑞。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  范旭明人民陪审员  赵 刚人民陪审员  刘永亮二〇二〇年十一月三十日书 记 员  韩洛菲