广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初2720号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地广东省肇庆市端州区******恒裕海湾自用综合楼首层01-05号商铺和二层1号商场，统一社会信用代码914***********102F。负责人：梁美健，该支行行长。委托诉讼代理人：韩国辉，广东立顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫丹，广东立顺律师事务所律师。被告：伍尚坤，男，1990年8月3日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市*************。被告：伍敏玲，女，1984年12月11日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市************原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告伍尚坤、伍敏玲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩国辉、莫丹律师到庭参加诉讼，被告伍尚坤、伍敏玲经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告伍尚坤立即向原告偿还信用卡借款本金27710.76元、利息5191.89元、违约金723.16元，合计暂为33625.81元（利息及违约金暂计至2020年4月11日，之后按合同约定以及中国人民银行的有关规定计算至全部款项还清之日止）；2、判令被告伍尚坤承担原告因实现本案债权而产生的律师费人民币1500.00元；（以上第1、2项合计35125.81元）3、判令被告伍敏玲对被告伍尚坤的上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告伍尚坤提供的抵押物，在其担保的债权范围内，就抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费等费用由两被告共同承担。事实与理由：2016年9月19日，被告伍尚坤为购买汽车需要，向原告申领中国农业银行金穗乐分卡，填写了《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请办理汽车分期贷款业务，并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》的全部内容。被告伍敏玲签订《共同还款责任承诺书》，承诺对被告伍尚坤借款合同项下的债务承担共同还款责任。后原告向被告伍尚坤出具《金穗贷记卡汽车分期业务提示函》，经被告伍尚坤签名确认，持卡人超期还款（三期以上含三期），原告有权即时终止分期还款。2016年10月29日，原告与被告伍尚坤、被告伍敏玲签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：442701********491，以下简称借款合同）。借款合同约定：分期借款金额94000.00元，用于购买车牌号码为粤H*****的吉利美日牌小型轿车。分期期数36期，分期手续费一次性收取。被告伍尚坤同意以所购汽车为该分期借款提供抵押担保，被告伍敏玲为该借款提供连带责任保证担保。同日，原告依约将94000.00元划入被告伍尚坤指定的银行账户。2016年11月17日，被告伍尚坤办理以原告为抵押权人的汽车抵押登记手续（编号：440032*****）。被告伍尚坤持卡消费后，并未按照借款合同约定按时偿还分期借款。截至2020年4月11日，被告伍尚坤已逾18期借款未能按时归还，共拖欠原告本金27710.76元。上述借款本金已产生利息及违约金，虽经原告多次催收，被告伍尚坤拒不还款，已构成根本违约。根据借款合同约定及法律规定，原告有权向被告伍尚坤提前收回分期资金，实现担保权，并要求被告伍尚坤承担原告因实现本案债权而产生的律师费、诉讼费等费用。因被告伍敏玲签订自愿对被告伍尚坤借款合同项下的债务承担共同还款责任，同时又为该分期借款提供连带责任保证担保，原告有权要求被告伍敏玲对被告伍尚坤的上述债务连带清偿责任。综上，被告伍尚坤的行为已构成根本违约，损害了原告的利益。为维护原告自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告伍尚坤、伍敏玲没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2016年9月19日，被告伍尚坤填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，并在申请表中声明自愿遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》包括《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。原告受理其申请并同意开卡后，原告向被告发放卡号为622**********105的信用卡。被告使用上述信用卡办理贷款分期业务，被告伍尚坤、伍敏玲与原告签订《金穗贷记卡汽车分期业务提示函》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期贷款金额为94000元，分期手续费率为11%，分期期数为36期，被告出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用时，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于（仲裁）费、诉讼费……。2016年10月29日，原告向被告发放了贷款94000元。此后，被告于2017年11月6日开始出现逾期，截止至2020年4月11日，累计拖欠借款本金27710.76元、利息5191.89元、违约金723.16元，合计暂为33625.81元。原告经多次向被告发出催收通知，但被告伍尚坤一直未能偿还欠款，原告遂提起诉讼。原告为实现债权，与广东立顺律师事务所签订《委托代理合同》，约定由广东立顺律师事务所指派律师代理本案的一审诉讼，原告为此支付了律师费1500元。另查明，《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还款部分支付滞纳金；持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人分期付款未按期偿还欠款的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中的收费标准约定，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。再查明，根据注册登记机动车信息栏所示，粤H*****号吉利美日牌小型轿车在2016年11月17日办理抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告伍尚坤、伍敏玲经本院公告传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。被告伍尚坤向原告申请信用卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中声明自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的各项规定。此后，被告使用信用卡办理贷款分期业务并签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，上述协议均系双方当事人的真实意思表示。内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告伍尚坤使用信用卡透支消费后未依约还本付息，显属违约，应按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定向原告支付透支本息、违约金、手续费。因此，原告要求被告偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截至2020年4月11日，被告伍尚坤累计拖欠本金27710.76元、利息5191.89元、违约金723.16元，合计暂为33625.81元。故被告伍尚坤应向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行偿还上述借款本金、利息、违约金、手续费。2020年4月11日之后的利息、违约金及手续费按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准计至还清之日止。对于原告要求被告支付律师费1500元的请求。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，借款人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用时，原告有权要求被告赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，现原告主张为本案诉讼支出了律师费1500元，并提供了委托代理合同、发票等予以佐证，律师费确系实际发生费用，且该费用亦符合广东省司法厅关于律师收费的相关规定，故对于原告要求被告支付律师费1500元的请求，本院予以支持。关于原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行要求被告伍敏玲承担连带清偿责任的诉讼请求。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，被告伍敏玲作为案涉借款的保证人，对合同项下全部债务提供责任保证。因此，原告要求被告伍敏玲对被告伍尚坤的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。关于原告主张抵押物的优先受偿权的请求。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定被告伍尚坤、伍敏玲同意以汽车提供抵押担保，并已办理抵押登记手续。因此，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中“抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿”的约定，原告主张对抵押的房产在上述贷款本息、律师费范围内享有折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利，合法合理，本院予以支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告伍尚坤应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行清偿信用卡透支本金27710.76元、利息5191.89元、违约金723.16元，合计暂为33625.81元。[上述利息、违约金及手续费已计算至2020年4月11日，之后的利息、逾期还款违约金及手续费按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准计至还清之日止]。二、被告伍尚坤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行支付为实现债权支出的律师费1500元。三、被告伍敏玲对被告伍尚坤的上述第一、二判项确定的债务承担连带清偿责任。四、原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行就上述第一、二项确定的债务及本案案件受理费、财产保全费对权属被告伍尚坤的粤H*****号吉利美日牌小型轿车享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费678.15元（原告已预交），由被告伍尚坤、伍敏玲负担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年十一月二日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉