四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0104民初11844号 原告：中国农业银行股份有限公司成都锦江支行,营业场所成都市滨江东路136号。 负责人：董东，行长。 委托诉讼代理人：俞婧忞，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李巍，四川蓉城律师事务所律师。 被告：黄丽春，女，1975年2月12日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 委托诉讼代理人：彭贤美，四川律生和律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司成都锦江支行(简称农行锦江支行)与被告黄丽春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告农行锦江支行委托诉讼代理人俞婧忞，被告黄丽春的委托诉讼代理人彭贤美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行锦江支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄丽春归还借款本金337774.96元、利息11419.8元、罚息223.69元、复利225.53元（暂计至2020年7月9日，自2020年7月10日起至还清借款为止的利息、罚息、复利，按个人购房担保借款合同约定计算），并承担农行锦江支行为实现债权支出的律师费20979元；2.确认农行锦江支行对黄丽春提供的担保物即位于成都市锦江区房屋在本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费、处置费、过户费等农行锦江支行为实现债权和抵押权而产生的一切费用范围内享有优先受偿权；3.本案的诉讼费、保全费、公告费由黄丽春承担。事实与理由：黄丽春因购买房屋向农行锦江支行借款，双方于2012年3月19日签订了个人购房担保借款合同，约定了借款本金、借款期限、还款方式、违约责任以及抵押担保等内容。合同签订后，农行锦江支行按约向黄丽春发放了贷款，但黄丽春未按照合同约定还款，其行为已违反了合同的约定，农行锦江支行有权提前收回已发放借款，并行使抵押权。 被告黄丽春辩称，农行锦江支行计算的利息、罚息、复利总和超过了国家最新规定，计算了逾期利息就不应该再计算罚息、复利，本案执行年利率为7.4035%，逾期利率为11.10375%，利率明显超高。案涉贷款属于消费贷款，现因家庭原因以及受疫情影响，导致黄丽春没有按时还款，不应当计算违约金、罚息、复利。 经审理查明，2012年3月5日，黄丽春作为借款申请人向农行锦江支行提交个人房地产贷款申请表。2012年3月19日，农行锦江支行（贷款人、抵押权人）与黄丽春（借款人、抵押人）签订个人购房担保借款合同，约定：黄丽春向农行锦江支行借款450000元用于购买房产的借款，购买房产位于成都市锦江区；借款期限240个月；借款利率为浮动利率，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%确定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整，首期执行年利率为7.4035%；借款采取等额本息方式，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放对应日；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款；借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息利率为在约定的借款执行利率基础上上浮50%，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；黄丽春自愿以成都市锦江区房屋作为本合同项下债务的抵押物，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。 2012年5月8日，农行锦江支行向黄丽春发放贷款450000元。2017年10月16日，黄丽春为登记在其名下的成都市锦江区房屋（即成都市锦江区房屋）办理抵押登记，抵押权人为农行锦江支行。贷款发放后，黄丽春自2018年8月开始未按约足额偿还借款本息。诉讼中，农行锦江支行根据黄丽春还款明细确认，截至2020年9月8日，黄丽春尚欠农行锦江支行借款本金337774.96元、利息14204.07元、罚息479.52元、复利462.7元。 农行锦江支行与四川蓉城律师事务所签订委托代理协议，将对黄丽春等人提起诉讼案件委托四川蓉城律师事务所，并按照起诉金额的6%支付律师费，2020年10月16日，农行锦江支行向四川蓉城律师事务所支付律师费36522元，其中包括黄丽春案律师费20979元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消。2020年8月12日，中国农业银行股份有限公司发布关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告，主要内容为:中国农业银行股份有限公司将于2020年8月25日起对2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价；贷款定价统一转换为参考LPR加点形成（加点可为负值）的浮动利率，加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变，重定价周期和重定价日均与原合同保持不变；转换时点的利率水平保持不变，自转换后第一个重定价日起（含），在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与加点数值重新计算确定。 2019年12月的LPR为4.8%，本案案涉贷款转换LPR前的执行年利率为5.145%，其贷款利率转换加点数值为＋34.5个基点。 认定上述事实，有原告农行锦江支行提交的农行锦江支行营业执照、黄丽春身份证、个人房地产贷款申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、川（2017）成都市不动产证明第0256067号不动产登记证明、还款明细、委托代理协议、律师代理费发票、成都银行电子银行交易凭证等证据及双方当事人的陈述在案为证。 本院认为，农行锦江支行与黄丽春签订的个人购房担保借款合同是当事人真实意思的表示，合同约定的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。合同签订后，农行锦江支行按约向黄丽春履行了发放贷款的义务，但黄丽春未按约定履行偿还贷款本息的义务，其行为构成违约。黄丽春未足额偿还借款本息超过90天，农行锦江支行主张提前收回贷款，并要求黄丽春偿还剩余借款本金，支付利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据农行锦江支行提交的还款明细及陈述，本院确认，截至2020年9月8日，黄丽春尚欠农行锦江支行借款本金337774.96元、利息14204.07元、罚息479.52元、复利462.7元，自2020年9月9日起至借款清偿之日止的罚息，以尚欠本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加34.5个基点计算，自2020年9月9日起至借款清偿之日止的复利，以尚欠利息、罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加34.5个基点计算。 农行锦江支行为提起本案诉讼支付了律师费20979元，其主张的律师费符合合同约定，亦不违反法律规定，本院对农行锦江支行主张的律师费予以支持。 黄丽春以其所有的成都市锦江区房屋为案涉借款进行抵押担保，该抵押担保物按法定程序办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。农行锦江支行作为抵押权人，其请求确认对该房屋具有抵押权并就该房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条的规定，判决如下： 一、被告黄丽春应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都锦江支行返还借款本金337774.96元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年9月8日的利息14204.07元、罚息479.52元、复利462.7元；自2020年9月9日起至借款清偿之日止的罚息，以尚欠本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加34.5个基点计算；自2020年9月9日起至借款清偿之日止的复利，以尚欠利息、罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加34.5个基点计算)； 二、被告黄丽春应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都锦江支行支付律师费20979元; 三、原告中国农业银行股份有限公司成都锦江支行对被告黄丽春所有的位于成都市锦江区房屋折价或者拍卖、变买所得价款在被告黄丽春的上述第一项债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都锦江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3430元、财产保全费2373元，由被告黄丽春负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  毕惠芳 二〇二〇年十一月二十五日 书记员  杨 敏