河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初20597号原告某某支行,住所地郑州市金水区。负责人朱某某，职务行长。委托诉讼代理人李辉，男，汉族，1986年10月3日出生，住郑州市，系公司员工。委托诉讼代理人高超，男，汉族，1985年12月6日出生，住河南省开封市顺河回族区，系公司员工。被告孙某某，男，汉族，1982年1月15日出生，住河南省兰考县。被告河南某某有限公司，住所地郑州市金水区丰庆路街道办事处杲村，统一社会信用代码9141010007138016XP。法定代表人陈磊。委托诉讼代理人张燕，河南文丰律师事务所律师。委托诉讼代理人杨丽凡，河南文丰律师事务所实习律师。原告某某支行诉被告孙某某、河南某某有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某某支行委托诉讼代理人李辉到庭参加诉讼，被告孙某某、河南某某有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：2016年8月3日，原告某某支行（以下简称“中原银行”）与被告孙某某、河南某某有限公司（以下简称“某某公司”）签订了《中原银行个人购房借款合同》[编号：中原银（总营）房贷字2016第192211号］，合同约定：经被告申请，中原银行审核同意向被告孙某某提供总额为人民币1040000.00元的个人一手住房按揭贷款，借款用途为购买一手按揭住房，期限为2016年8月3日至2046年8月3日止；合同同时约定：为保障原告债权的实现，被告孙某某愿意以其财产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括被告孙某某依主合同与原告发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的相关费用；被告孙某某同意以其名下位于金水区××、××楼××单元××号的房产作为抵押物，为上述贷款提供抵押担保。上述抵押房产已办理了预抵押登记。被告某某公司为上述贷款提供阶段性连带责任保证，保证期间自《中原银行个人购房借款合同》生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止。2016年8月10日，原告依合同约定向被告孙某某发放1040000.00元个人一手住房按揭贷款，已履行了合同义务。然而被告孙某某于2020年7月21日就开始欠息，经过我行催收后孙某某多次不按时还利息，被告孙某某已构成严重违约。被告某某公司也未按照合同约定承担相应的连带责任保证责任。由于上述欠息情况的发生，原告已宣布上述债务提前到期，截止2020年8月6日，被告孙某某仍欠贷款本金969701.71元且未如期偿还约定的利息、复利和罚息，某某公司拒绝承担连带清偿责任，已经违反《中原银行个人购房借款合同》的约定，构成严重违约。综上，原告与各被告签订的各项合同合法有效，各方应当依约履行合同义务。但迄今为止，被告拒不履行其合同义务，给原告造成巨大经济损失。为维护自身的合法权益，原告诉至本院，请求判令：一、被告孙某某立即偿还原告借款本金969701.71元及至实际偿还之日止的全部利息、复利、罚息共计5461.05元（暂计至2020年8月6日，利息以未偿还本金为基数，以合同约定利率为标准，计至本息全部清偿之日；复利以未支付利息为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日；罚息以未偿还本金为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日）以上暂合计：975162.76元；二、原告对被告孙某某为上述债务设定抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；三、被告河南某某有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、原告实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、拍卖费）均由被告承担。被告河南某某有限公司辩称：一、《个人购房借款／担保合同》正文部分系原告单方制定的格式合同，多处条款加重了某某公司义务而免除原告自身义务，应确认无效。二、某某公司承担的是附解除条件的连带保证责任，原告怠于行使权利导致未办理抵押登记，阻碍保证责任的解除条件不能实现，应视为解除条件已成就，应解除某某公司的阶段性保证责任。三、案涉房屋办理了首次登记，具备转移登记和抵押登记的办理条件，是原告和被告孙某某没有及时履行房屋抵押相关手续，导致至今未完成抵押登记，此时不能要求某某公司继续承担连带保证责任，否则有违诚信和公平原则，且将原告与被告孙某某的过错导致的合同风险责任转嫁给某某公司，不应该支持该做法。原告应自行承担债权无法优先受偿的风险。四、如果某某公司承担了保证责任，应依法确认并保障某某公司的追偿权。经审理查明：2016年7月27日，被告孙某某与河南某某有限公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：16002589374）一份，载明：被告孙某某购买的商品房位于金水区××、××2【幢】【座】2单元29层2901号房，户型三室二厅，建筑面积130.11平方米，单价为每平方10039.74元，总金额1306270元。约定金额：266270元，付款方式：现金，约定付款时间：2016-7-27，交纳比例：20.38%；约定金额：1040000元，付款方式：商业贷款，约定付款时间：2016-10-3，交纳比例：79.62%。2016年8月3日，原告（贷款人、抵押权人）某某支行、被告（借款人、抵押人）孙某某、被告（保证人）河南某某有限公司签订《个人购房借款合同》（合同编号：中原银（总营）房贷字2016第192211号）一份，主要约定，被告孙某某借款用于购买坐落于金水区××、××楼××单元××号，房屋成交价1306270元，被告借款本金为人民币1040000元，借款期限为360个月，即从2016年8月3日起至2046年8月3日止。合同第二十九条第一款，贷款利率为浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%，贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，采用每年1月1日调整，按距离该日最近的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率及贷款发放日约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第二款罚息利率，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期日）偿还的贷款，原告有权按罚息利率自原告逾期还款之日按日计收利息，罚息利率按在本合同第二十九条第一款约定的利率基础上加收50%确定。对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告按照按月等额本息还款法偿还贷款利息，自愿选择每月21日为还款日，如被告未指定还款日，则每月21日为统一还款日。最后一期还款日为贷款到期日。本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。本合同项下抵押人为被告孙某某，抵物名称为抵押-房地产，抵押物处所为金水区××、××楼××单元××号，抵押物价值为1306270元。原告中原银行股份有限公司农业路支行、被告孙某某、被告河南某某有限公司分别在合同上签章确认。2016年8月10日，原告出具借款凭证（借据），载明：被告（借款人）孙某某，存款账号62×××43，用途购住房，起息日期2016年8月10日，到期日期2046年8月3日，金额1040000元，利率（年）4.41%，借款合同号中原银行（总营）房贷字2016第192211号。被告孙某某根据借款合同向原告提出不可撤销的提款申请，请原告按借款合同规定，将借款划入上列存款账号。本借款凭证为借款合同的组成部分，借款划入存款账号时，原告即履行了借款合同的放款义务，被告保证将按照借款合同履行各项义务。原告意见，同意被告的提款请求，并同意以此借款凭证作为借据，自被告与原告双方签章之日生效。原告某某支行，被告孙某某分别在借据上签章确认。2020年10月20日，郑州市不动产登记中心出具的《不动产登记资料查询结果证明（房屋）》显示：不动产权证号为豫（2019)郑州市不动产权第0013132号，产权人为河南某某有限公司（9141010007138016XP)，坐落于金水区贾鲁河××楼××单元××2901，面积为129.65平方米。预告信息为2017年8月31日预售商品房买卖预告登记，豫（2017)郑州市不动产证明第0150763号，权利人为孙某某；2017年12月3日预售商品房抵押权预告登记，豫（2017)郑州市不动产证明第0245479号，权利人为某某支行，抵押金额为104万元；抵押信息为无抵押信息。查封信息为2020年9月18日由郑州市金水区人民法院预查封，预查封文号为(2020)豫0105财保3647号，查封期限自2020年9月18日至2023年9月17日。原告提交贷款余额查询单显示：截至2020年10月15日贷款余额969701.71元，应还利息10672.82元，应还罚息9.09元，应还复利19.61元，未出单利息2836.37元，未出单罚息14.62元，未出单复利31.44元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行。原告按合同约定向被告孙某某提供贷款104万元，被告孙某某未按约定期限按时足额偿还贷款本金及利息，构成违约，符合双方借款合同中约定原告提前收回全部贷款本息的约定，原告据此请求被告孙某某偿还全部贷款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持。本案中，被告河南某某有限公司作为被告孙某某的保证人向原告提供阶段性连带保证责任担保，本案所涉房屋现尚未办理抵押登记，被告河南某某有限公司的保证责任未免除，故原告要求被告河南某某有限公司对被告孙某某的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。原告要求对位于金水区贾鲁河××楼××单元××2901[不动产权证号：豫（2019)郑州市不动产权第0013132号]房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，因涉案房屋未办理抵押登记手续，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙某某于本判决生效后十日内偿还原告某某支行借款本金969701.71元并支付利息（含罚息、复利）13583.95元[暂计至2020年10月15日，之后利息（含罚息及复利）按照合同约定计收至实际清偿还完毕之日]。二、被告河南某某有限公司对本判决第一项确定的债务数额承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告孙某某追偿。三、驳回原告某某支行的其他诉讼请求如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取6776元，保全费5000元，由被告孙某某、河南某某有限公司负担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本十份，上诉至河南省郑州市中级人民法院。审判员 何 萌二〇二〇年十一月二十七日书记员 武晨晓