四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初7485号 原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30。 法定代表人：林茂新，董事长。 委托诉讼代理人：张红梅，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：艾智菊，四川君合律师事务所实习律师。 被告：钟维娜，女，1985年8月10日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮金融公司）与被告钟维娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依法适用简易程序分别于2020年7月29日、2020年8月28日公开开庭进行了审理。原告中邮金融公司的委托诉讼代理人张红梅，被告钟维娜到庭参加了第一次庭审。中邮金融公司的委托诉讼代理人张红梅、艾智菊，被告钟维娜到庭参加了第二次庭审。本案现已审理终结。 中邮金融公司向本院提出诉讼请求：1．确认《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称“邮你贷”协议）及相关债权于起诉之日到期；2．判令钟维娜偿还中邮金融公司贷款本金114551.49元，并支付利息（以贷款本金为基数，自逾期还款之日起至实际清偿之日止，按年利率21.78%计算）、违约金（以未按期足额偿还的贷款本金、利息之和为基数，自逾期还款之日起至实际清偿之日止，按照月利率5%且不少于人民币50元的标准计算）。利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限（暂合计123132.54元）；3．判令钟维娜承担本案的全部诉讼费用及中邮金融公司为实现债权所产生的相关费用。目前已产生律师费2000元。事实和理由：钟维娜（借款人）向中邮金融公司（贷款人）申请个人消费贷款。基本情况如下：一、合同名称：①“邮你贷”协议；②个人消费贷款申请表；二、合同签订时间：2019年4月11日；三、贷款本金：138000元；四、贷款期限：36个月；五、贷款用途：装修；六、贷款计息及还款方式详见还款计划表；七、合同主要条款：①贷款本金：“邮你贷”协议第1.1.11条②贷款期限：“邮你贷”协议第1.1.16条③贷款用途：个人消费贷款申请表④息费及还款：“邮你贷”协议第3.1条⑤违约金：“邮你贷”协议第3.2条⑥扣划资金顺序：“邮你贷”协议第3.6条⑦违约和违约责任：“邮你贷”协议第5.1.4条、5.4条⑧通知与送达：“邮你贷”协议第6条⑨诉讼管辖：“邮你贷”协议第7.8条；八、贷款发放情况：2019年4月12日，中邮金融公司向钟维娜足额发放了贷款138000元，钟维娜收款账户为邮政储蓄银行62×××73；九、还款及逾期情况：①还款：2019年5月12日至2019年12月12日，钟维娜均依约还款。②逾期：2020年1月12日至今，钟维娜均未依约还款；十、欠款情况：截至2020年3月25日，钟维娜未偿还的本金为114551.49元，拖欠利息6951.46元，拖欠违约金1629.59元，共计123132.54元。中邮金融公司为了维护自身合法权益，故诉至法院，请求支持中邮金融公司诉讼请求。 钟维娜辩称，中邮金融公司所诉与事实不符。钟维娜至今未收到与中邮金融公司签订的借款合同，不清楚合同约定的借款基本利率、期限、违约责任。中邮金融公司按高出其他银行一至三倍的年利率21.78%计算利息明显过高。中邮金融公司未提供向钟维娜交付138000元借款的转账清单，不能证明借款事实成立。 本院经审理认定事实如下：2019年4月11日，钟维娜向中邮金融公司申请个人消费贷款并签订“邮你贷”协议，主要内容为：申请贷款金额150000元用于装修，贷款期限共计36个月；放款及还款银行账户：邮政储蓄银行，62×××73。贷款利率不为0：每月还款额＝每月还款本息＋月手续费。其中，每月还款本息＝［贷款本金×月利率×（1＋月利率）^贷款期数］÷［（1＋月利率）^贷款期数-1］；月手续费＝贷款本金×月手续费率。贷款利率为0：每月还款额＝贷款本金／贷款期限＋月手续费。其中，月手续费＝贷款本金×月手续费率。月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准。每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息。违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于人民币50元。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金。借款人违反本协议约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的构成借款人违约。借款人违约，公司有权按本协议约定计收违约金并宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用。公司为实现债权所支付的所有费用均由借款人负担。钟维娜在“邮你贷”协议贷款申请人处签字确认，“本人确认在接受贷款前，已知悉贷款协议约定的收费项目（包括但不限于公司收取的费用和利息等），并知晓公司不收取除约定的收费项目以外的任何费用，本人同意接受贷款的，即视同本人对收费项目无异议。”中邮金融公司还款计划表载明：自2019年5月12日起至2022年4月12日止，共36期，钟维娜应当在每月12日还款，第1期至第35期，每期应还款5254.59元，第36期应还款5254.55元。合同签订地为四川省成都市锦江区。本协议履行过程中如发生争议向合同签订地人民法院提起诉讼。 2020年4月21日，中国银联股份有限公司广东分公司出具的广东银联交易确认函载明：2019年4月12日，广东银联-实时代付（互联网）向钟维娜成功转款138000元。中邮金融公司欠款明细表载明：钟维娜逾期起始日2020年1月12日，钟维娜分别于2019年5月12日还款5254.59元、2019年6月12日还款5254.59元；2019年7月12日还款5254.59元、2019年8月12日还款5254.59元、2019年9月12日还款5254.59元、2019年10月12日还款5254.59元、2019年11月12日还款5254.59元、2019年12月12日还款5254.59元，上述还款共计42036.72元，其中包括本金23448.51元，利息18588.21元，截至2020年3月25日，钟维娜尚欠本金114551.49元、本金利息6951.46元、违约金1629.59元未归还，年化利率21.78%。 中邮金融公司（甲方）与四川君合律师事务所（乙方）签订催收服务委托合同。2020年7月20日，四川君合律师事务所向中邮金融公司出具四川增值税专用发票，内容为法律咨询律师费2000元整，备注中邮钟维娜案。2020年7月21日，唐平向四川君合律师事务所转账2000元，并附言中邮消费钟维娜律师费。 另查明，中邮金融公司具有金融许可证。 2020年8月18日，本院依法向中国邮政储蓄银行股份有限公司调取了卡号为62×××73的钟维娜银行流水，该银行流水显示：2019年4月11日，交易机构名称四川省分行直属支行自助银行ＡＴＭ，摘要开卡;2019年4月12日，系统自动汇入钟维娜账户138000元，账户余额138000元，摘要邮消；之后陆续有支出、存入，其中，2019年5月9日，提现汇入4000元，账户余额5674.96元；2019年5月12日，系统自动邮消支出5254.59元,账户余额420.37元；2019年6月12日，提现汇入8000元，账户余额8000元；2019年6月12日，系统自动邮消支出5251.32元，账户余额2748.68元；2019年7月10日，提现汇入2000元，账户余额5553.32元；2019年7月12日，系统自动邮消支出5254.59元，账户余额208.13元；2019年8月11日，提现汇入1200元，账户余额5519.85元；2019年8月12日，系统自动邮消支出5254.59元，账户余额265.26元；2019年9月11日，共计提现汇入5400元，账户余额5400.5元；2019年9月12日，系统自动邮消支出5254.59元，账户余额145.91元；2019年10月11日，共计提现汇入5600元，账户余额5621.92元；2019年10月12日，系统自动邮消支出5254.59元，账户余额367.33元；2019年11月11日，提现汇入5300元，账户余额5311.33元；2019年11月12日，系统自动邮消支出5254.59元，账户余额56.74元；2019年12月12日，提现汇入4500元，账户余额5324.68元；2019年12月12日，系统自动邮消支出5254.59元，账户余额70.09元。 庭审中，中邮金融公司陈述合同签订时没有约定具体利率，只约定了利息的计算方式，具体贷款额度及利率待审批通过后在APP中邮钱包中告知，贷款人点击确认后中邮金融公司才会放款。本案钟维娜的贷款年利率21.78%是公司审核通过后通过中邮APP告知钟维娜的。 以上事实，有法院依法调取的银行流水，中邮金融公司提交的营业执照复印件、金融许可证复印件、身份证复印件、个人贷款消费申请表、“邮你贷”个人消费贷款协议、还款计划表、广东银联交易确认函、欠款明细表、催收服务委托合同、四川增值税专用发票、付款回单复印件，钟维娜提交的银行流水查询单以及双方当事人的当庭陈述在案为证。 本院认为，钟维娜向中邮金融公司申请贷款150000元，中邮金融公司经审核后向钟维娜发放贷款138000元，钟维娜与中邮金融公司之间的借贷关系成立，钟维娜应当履行还款义务。本案中，钟维娜自2020年1月12日起再未偿还过贷款本息，根据合同约定，钟维娜已构成违约，中邮金融公司有权主张合同项下的贷款到期并收回已发放的贷款本息，现中邮金融公司起诉视为中邮金融公司履行催要义务，故本院确认“邮你贷”协议及相关债权于起诉之日即2020年7月3日到期。 关于本金、利息。“邮你贷”协议中约定贷款利息以公司最终审批结果为准，中邮金融公司提交的欠款明细表载明年化利率为21.78%，钟维娜未提交证据证明双方对利息有其他约定，且钟维娜实际以年利率21.78%偿还贷款，其还款行为表明知道并认可该贷款利率，故本院认为该笔贷款的利率为年利率21.78%。截止2019年1月12日，钟维娜共计偿还贷款42036.72元，其中利息18588.21元、本金23448.51元（42036.72元-18588.21元），钟维娜应当偿还尚欠贷款本金114551.49元（138000元-23448.51元）及利息，利息应以尚欠本金为基数，自逾期还款之日即2020年1月13日起至全部款项实际清偿之日止，按年利率21.78%的标准计算。钟维娜的辩称意见，本院不予采纳。 关于违约金。本院认为，违约金以弥补实际损失为主，兼具惩罚性，本案中中邮金融公司的实际损失主要表现在钟维娜逾期还款产生的资金利息损失，本案中双方约定的利率较高，可以弥补中邮金融公司的实际损失，故不再单独支持违约金。 关于律师费。中邮金融公司为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费2000元，现中邮金融公司要求钟维娜承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、确认原告中邮消费金融公司与被告钟维娜2019年4月11日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》已于2020年7月3日到期； 二、被告钟维娜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还贷款本金114551.49元并支付利息（利息以尚欠本金为基数，自2020年1月13日起至全部款项实际清偿之日止，按照年利率21.78%的标准计算）； 三、被告钟维娜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费2000元； 四、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1381元，由被告钟维娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 锐 二〇二〇年十一月六日 书记员 朱红英