江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0505民初3181号 原告：中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州新区狮山路**。 负责人：马怡杰，该行行长。 委托诉讼代理人:吾翼彪,江苏双泽律师事务所律师。 委托诉讼代理人:张鹏,江苏双泽律师事务所律师。 被告：于世坚。 被告：薛伟。 原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告于世坚、薛伟信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序审理。后因工作原因，承办人由审判员陆跃明变更为审判员朱书。本院于2020年11月19日公开开庭审理了本案，原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行的委托诉讼代理人吾翼彪，被告于世坚、被告薛伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还本金488178.49元、利息112841.45元、违约金5000元(其中利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约》约定标准暂算至2020年3月13日，请求至实际清偿之日)；2、判令被告向原告支付律师费32141元；3、本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告撤回第二项诉讼请求并将第一项诉讼请求明确为：判令被告偿还本金488178.49元、利息112841.45元、违约金5000元（暂计算至2020年3月13日，此后的利息及违约金按照日利率万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2016年9月30日，二被告向原告申请消费分期信用卡，双方并签订了《工银信用卡消费分期付款合同》，专用卡卡号为62×××73，最高额度为650000元，以按月分期等额方式还款，还款期数为36期。原告核准并向被告发放丹信用卡后，被告多次使用该信用卡消费，但未按月还款。按照合同约定，累计三期无法扣款的，原告有权提前终止合同并要求二被告立即偿还分期未还全部款项。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判如所请。 被告于世坚辩称，我对借款的事实无异议，我也希望能尽快解决纠纷。 被告薛伟辩称，虽然合同上的名字是我签的，但我签字的时候并不知道这是什么合同；借款是被告于世坚使用的，我没有使用；我和被告于世坚离婚的时候约定债务由被告于世坚承担，且我现在也没有能力还款。 经审理查明，2016年9月30日，被告于世坚填写《中国工行信用卡消费分期付款业务申请书》，以家装和其他消费为由向原告申领信用卡，信用卡消费分期的申领金额为65万，单笔消费分期期限为36期。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方（牡丹信用卡申领人）应通过电子对账单等方式，定期向甲方（中国工商银行发卡机构）提供对账服务，法律、法规、规章及其他规范性文件另有规定或双方另有约定的除外。甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到；甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取)。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化年利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更；否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。 根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的相关规定，“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其牡丹信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费，下同）、利息等记入其牡丹信用卡账户的日期。“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人当期应还款项的日期。“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。“免息还款期”指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当前账单透支余额一定比例的总和。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。 同日，原告(甲方、分期债权人)与被告于世坚、薛伟(乙方、分期债务人)签订《工银信用卡消费分期付款合同》一份,约定:乙方因家装及其他大宗消费向甲方申请消费分期专用卡（卡号为：62×××73）本合同下分期金额(额度)的最高限额为人民币65万元，乙方消费后转为分期付款方式。乙方以按月分期等额方式向甲方偿还借款的资金，分期还款共分36期。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款受偿的(甲方可以扣收的资金不足以全额清偿乙方到期的当期债务，甲方不予扣收)，甲方有权根据《信用卡领用合约(个人卡)》对乙方收取利息和滞纳金(或违约金)。乙方存入资金后，应先支付利息，再支付滞纳金(或违约金)，后清偿应还未还债务。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方累计三期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同，要求乙方立即偿还分期未还的全部款项。本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向合同签订地人民法院提起诉讼（合同签订地：苏州新区）。 原告经审核后，向被告于世坚发放了卡号为62×××73的牡丹信用卡。被告于世坚多次在建材店、装修公司、儿童医院等场所刷卡消费，后因被告未按约还款，原告故诉至法院。 庭审中，原告确认，截至2020年3月13日，被告共计拖欠原告借款本金488178.49元、利息112841.45元、违约金5000元，利息、违约金之和不超过年利率24%的标准，原告并明确此后的利息、违约金按照日利率万分之五的标准继续主张。 以上事实，有工行信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程、工银信用卡消费分期付款合同、交易明细、催收明细、账户查询单及本院庭审笔录等证据予以证明。 本院认为，原、被告签订的《工银信用卡消费分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告使用，被告持卡消费并向原告申请分期付款,但未按领用合约及分期付款申请的约定履行还本付息的义务,应承担相应的违约责任。原告要求二被告偿还截至2020年3月13日的本金488178.49元、利息112841.45元、违约金5000元的诉讼请求，符合双方的合同约定，亦于法有据，故本院予以支持。此后的利息、违约金原告主张按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的日万分之五的标准计算至实际给付之日，符合法律规定，本院亦予以支持。关于被告薛伟提出的其虽签字但不知合同内容并且未使用借款的抗辩意见，本院认为，薛伟对此未提供相应证据，且本案的信用卡申领用途为家装和其他大宗消费，根据相关消费记录，在装修公司、建材店和儿童医院等场所存在多次大额消费，故对薛伟的该项辩称意见，本院不予采纳。至于被告薛伟提出的其与被告于世坚离婚时约定债务由被告于世坚个人承担的辩称意见，本院认为，当事人在离婚协议中关于债权债务的内部约定对外不具有约束力，故对被告薛伟的该项辩称意见，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告于世坚、薛伟应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还借款本金488178.49元、利息112841.45元、违约金5000元（利息、违约金暂计至2020年3月13日，此后以本金488178.49元为基数，按照日利率万分之五的标准计算至实际给付之日止）。 如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：62×××61。 当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10182元，减半收取5091元，保全费3720元，合计8811元。由被告于世坚、薛伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，账号62×××69，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。 审判员 朱 书 二〇二〇年十一月二十日 书记员 黄天涵 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。