江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初3872号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行，住所地江西省上饶市广信区七六路****，统一社会信用代码91361121672430361A。负责人：付仁，该支行行长。委托诉讼代理人：王金剑，江西尚饶律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婷，该支行客户经理。被告：龚希清，男，1980年6月17日生，汉族，公务员，住江西省上饶市广信区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行诉被告龚希清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行的委托诉讼代理人王金剑、张婷、被告龚希清到庭参加诉讼。本案现已审理终结并依法将案由变更为信用卡纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告龚希清立即向原告归还信用卡本金44,764.42元、利息5,113.12元、费用30,972.08元（利息暂计算至2020年6月24日，之后的利息按照借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日），合计80,849.82元；2、本案诉讼费由被告承担。庭审期间原告更正第一项诉讼请求中利息的截止时间，即利息暂计算至2020年7月3日，金额为5,113.12元；放弃对2020年7月3日之后的利息主张。被告龚希清辩称，对信用卡本金及利息没有异议，同意立即归还，但原告主张的费用金额太高，希望减免。本院经审理认定事实如下：2015年6月3日，被告龚希清向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行提交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡，申请表中载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，龚希清在“主卡申请人亲笔签名”处签名确认。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条载明：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行”；第二十二条载明：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述二十一条计息方法支付透支利息外，对最低数额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》1.1条载明：“乙方（信用卡申请人）已知悉并全面理解《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程的内容》”；第3.1条载明：“除本合约另有规定外，乙方（申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（银行）规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利”；第3.2条载明：“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第3.7条载明：“乙方在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”；第3.8条载明：“甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知后执行”；第3.9条载明：“本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》”；第5.5条载明：“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”；第9.4条载明：“甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方，如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案，信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准”。《收费项目及标准》中则载明了透支取现费、透支利率、滞纳金等业务的收费标准。原告为被告办理了一张卡号62×××26的信用卡，被告领卡后激活并使用。在使用该信用卡过程中，被告自2018年11月19日开始逾期还款，截止2020年7月3日，被告尚欠信用卡本金44764.62元、利息5113.12元、费用30972.08元，30972.08元费用包含22069.96元的违约金、8902.12元的分期手续费。庭审期间，原告提交的截止2020年10月26日的最新欠款数据，显示上述金额均未发生变动。原告确认该信用卡逾期六期后，所有的利息、手续费、违约金均不再增加。另查明，中国人民银行于2016年12月19日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收到方式和标准…；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。庭审中，原告认可其主张的逾期还款违约金系滞纳金，且认可并未就逾期还款违约金与被告另行约定。上述事实，有原告的当庭陈述及原告提交的证据予以证实。本院认为，原、被告关于信用卡申领使用的约定，权利义务明确，内容合法有效，双方应当遵照履行。原告已履行发放信用卡义务，被告在使用该信用卡时，不能按照约定履行义务，其已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告支付欠款本金、利息、分期手续费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告诉请的逾期还款违约金22,069.96元，产生于2018年11月19日之后，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十二条虽有“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述二十一条计息方法支付透支利息外，对最低数额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金”的规定，但中国人民银行明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收取，当事人可另行约定违约金。本案中，原告未能提供证据证明原、被告已就逾期还款违约金作出约定，原告要求被告支付逾期还款违约金，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告龚希清于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行信用卡借款本金44,764.62元、利息5,113.12元、分期手续费8,902.12元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,822元，减半收取911元，被告龚希清负担735元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行负担176元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二〇年十一月六日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。