松原市宁江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0702民初3347号 原告：某银行股份有限公司松原经济技术开发区支行，营业场所：松原经济技术开发区。 负责人：王丽娜，行长。 委托诉讼代理人：韩长锁，男，1980年5月21日，汉族，系单位职员，住松原市宁江区。 委托诉讼代理人：孙玉文，男，1969年8月29日，汉族，系单位职员，住松原市前郭县。 被告：薄磊，男，1981年11月26日生，汉族，无职业，住松原市宁江区。 被告：谷云华，女，1956年7月3日生，汉族，退休职员，住松原市宁江区。 原告某银行股份有限公司松原经济技术开发区支行（以下简称某行开发区支行）诉被告薄磊、谷云华借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某行开发区支行的委托诉讼代理人韩长锁、孙玉文，被告薄磊、谷云华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 某行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告薄磊、谷云华签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告薄磊、谷云华立即偿还原告贷款本金188,421.10元，利息137,251.28元（计算至2020年1月13日，自2020年1月13日起至实际清偿之日止按借款合同约定的标准支付利息、罚息）；3.判令确认抵押合同合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；4.判令被告承担诉讼费以及催收借款本息所支出的其它费用。事实和理由：2012年7月15日，原告某行开发区支行与被告薄磊、谷云华签订个人借款合同，原告向被告发放贷款240,000元。被告薄磊用其所有的住宅楼和商企作抵押，其中住宅楼坐落于松原市宁江区某小区，面积72.80平方米，商企坐落于松原市宁江区某街29/8-1，面积26.78平方米。但被告自2013年6月起至今没有按照借款合同约定按时还款。被告违反借款合同中双方约定的还款方式，截止至2020年1月13日积欠本金188,421.10元、利息137,251.28元。原告认为，根据合同法第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。现被告薄磊、谷云华出现违约事由，我行有权解除借款合同，要求其归还欠款本金及相应利息，并对抵押物享有优先受偿权，故原告诉至法院，请求依法公判。 薄磊辩称，该笔贷款薄磊根本不清楚、不知情，没有见过信贷员更没去过开发区支行签过字；此笔贷款用途是房屋装修，薄磊根本没有用到这笔贷款；薄磊是智障、事非不分，患精神分裂病病人；开发区支行信贷员在贷款中向薄磊的母亲谷云华索要礼金，某行职员不但受贿还隐瞒、串通、擅自将此笔贷款挪给他人。根据民法通则的规定：贷款发放对象必须是具有完全民事行为能力人才可以发放贷款，而开发区支行工作人员在审核中存在严重违纪违法行为，故合同是无效的，请求立即将房照返还给薄磊；补偿自贷款至今给薄磊造成名誉、信誉的不良损失；同时赔偿薄磊因催缴造成精神分裂恶化住院费10万余元，赔偿因此笔贷款拖至现在，给薄磊父母造成的人身伤害、死亡赔偿合计50万元。 谷云华辩称，被告不同意贷款，薄磊不符合贷款条件；此笔贷款用途事项违法；贷款开始至今信贷员催缴从未找到谷云华，贷款下达通知后，自2012年7月15日我们履行还款7万多元，后来发现没收到贷款找到开发区某行信贷员问为什么将钱擅自打给他人账户，并就此事进行了投诉，但一直未予解决。故借款合同是无效的，请求立即将房照、已偿还的贷款7万元及利息返还给薄磊；同时赔偿谷云华及其爱人的经济损失、死亡赔偿合计50万元。 本院经审理认定事实如下：2012年7月15日，原告某行开发区支行作为贷款人与作为被告借款人的薄磊、谷云华签订（家居）字（松原）行（开发区）支行（2012）年（368）号个人借款/担保合同，其中合同主要约定：“薄磊、谷云华借款金额24万元人民币用于家居装修，借款期限60个月（即2012年7月16日至2017年7月16日），实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（即执行年利率8%），并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人授权贷款人将贷款一次性划入账户（户名：王淑红，账号：62XX92，开户行：某银行股份有限公司松原经济技术开发区支行）。还款账户（户名：薄磊，账号：62XX43，开户行：某银行股份有限公司松原经济技术开发区支行）。还款方法为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收（）%确定。本合同涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下的义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”同时，2012年5月23日被告薄磊以其自有的坐落于宁江区某街、房屋所有权证号SB00××37号商企及坐落于宁江区某街、房屋所有权证号松房权证宁字第0**X32号住宅为原告的借款设定抵押担保，并办理抵押权登记，登记证号分别为松房他证宁字第**××××40号、松房他证宁字第00XX**。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。（其它内容详见合同书略）。合同签订后，2012年7月16日原告按合同约定向被告薄磊发放贷款24万元。被告薄磊以非等额还款方式履行至2014年3月13日，截止至2020年1月13日，被告薄磊尚欠原告借款本金188,421.10元、利息137,251.28元。因被告薄磊、谷云华未按合同约定履行还款义务，故而成讼。 上述事实，有某行开发区支行提供的个人借款/担保合同、收入证明、身份证及户籍信息、个人借款凭证、装修明细和委托书、王淑红身份证及银行卡复印件、还款明细、房屋他项权利证明及被告提交的病情介绍及诊断书、残疾证明、低保证、（2014）松民执字第58号执行卷宗、个人借款担保合同、贷款凭证、房产抵押信息查询情况说明、照片及双方当事人当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告某行开发区支行与被告薄磊、谷云华之间签订的个人借款/担保合同，是双方真实意思表示，其内容不违反国家相关法律法规，为有效合同。原告某行开发区支行按合同约定向被告薄磊履行了发放借款义务，被告薄磊未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，在履行给付义务的同时应承担相应的违约责任，且被告谷云华以共同借款人身份在个人借款/担保合同签字确认，现原告某行开发区支行与被告薄磊、谷云华之间签订的个人借款/担保合同已到期，故原告要求被告薄磊、谷云华清偿剩余贷款本金及利息的请求，本院予以支持。被告薄磊用其自有的房产以登记的公示方式为原告的借款设定抵押担保，原告在到期债权不能得到清偿时有权请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿实现抵押权，原告的请求合理合法，故对其要求以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿实现抵押权的请求，予以支持。另根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。本案中，被告薄磊、谷云华在庭审中提出的抗辩理由所提供的证据不足以证明其抗辩事实，对其抗辩意见不予采信。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下： 一、被告薄磊、谷云华于判决生效后立即给付原告某银行股份有限公司松原经济技术开发区支行借款本金188,421.10元，利息137,251.28元，其中以借款本金188,421.10元自2020年1月14日起至实际给付之日止按个人借款/担保合同约定利率标准上浮25%计算的利息； 二、被告薄磊、谷云华不履行本判决第二项确认的给付义务，原告某银行股份有限公司松原经济技术开发区支行对被告薄磊设定的抵押物（房屋产权证号为SB00××37号、他项权利证号为松房房他证宁字第00XX**房屋所有权证号松房权证宁字第00××××32号、他项权利证号松房他房他证宁字第00XX**法进行拍卖、变卖，以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告薄磊所有，不足部分由被告薄磊、谷云华继续清偿。 如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3093元，由被告薄磊、谷云华负担。 如不服本判决，可自收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员 关 雪 二〇二〇年十一月十日 书记员 刘琦琦