广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初26117号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914***********。主要负责人：汤懿晗。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。被告：伍某1，男，1974年7月27日出生，汉族，住所地广东省佛山市*******，身份证号码440************。被告：潘影筠，女，1976年10月19日出生，汉族，住所地广东省佛山市*******，身份证号码440************。被告：佛山市丹拿卫浴有限公司，住所地广东省佛山市禅城区*************，统一社会信用代码914***********。法定代表人：伍某1。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行诉被告伍某1、潘影筠、佛山市丹拿卫浴有限公司（以下简称“丹拿公司”）金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘德志，被告伍某1以及被告丹拿公司的法定代表人伍某1到庭参加诉讼，被告潘影筠经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告提出诉讼请求：1.判令被告伍某1、潘影筠立即向原告归还借款本金1500000元及至实际清偿日止的利息、罚息（利息、罚息分别按《小额贷款额度借款合同》通用条款第十二条、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定计算，借款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的一至五年期人民币贷款基准利率上浮30%，逾期还款的，罚息利率在借款利率基础上加收30%。暂计至2020年7月31日，利息41425.05元、罚息830.88元，本息合计1542255.93元，此后至贷款实际清偿之日止的罚息以本金1500000元为基数按中国人民银行公布的一至五年期人民币贷款基准利率上浮30%再上浮30%计算，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率）；2.请求判令被告伍某1、潘影筠立即向原告支付律师费32000元；3.请求判令被告佛山市丹拿卫浴有限公司对上述第1-2项债务承担连带清偿责任；4.请求判令原告对被告伍某1、潘影筠提供抵押的位于佛山市禅城区******（粤X**号、粤X**号）在上述第1-2项债权范围内享有优先受偿权；5.本案的案件受理费、财产保全费由三被告共同承担。被告潘影筠未答辩，亦未提供证据。被告伍某1、丹拿公司辩称：1.由于疫情影响，被告丹拿公司的经营比较困难，回款也比较慢，周转困难，所以导致借款逾期；2.希望能够与原告庭外和解，先把逾期还清，继续分期还款；3.对原告主张的诉讼费、律师费太高，希望能够减免。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。经审查，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2019年4月25日，原告作为贷款人、被告伍某1作为借款人、被告潘影筠作为共同借款人签订《小额贷款额度借款合同》（编号：4499981Q219047936723），约定：可以余额循环使用的授信额度150万元；额度存续期最长为120个月，具体贷款利率在借据中约定；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，贷款人有权按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收30%；借款人未按期支付借款本金、利息及其他费用的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求借款人立即清偿，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2019年5月20日，原告审批后出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，约定：被告伍某1、潘影筠申请借款150万元；借款利率为年利率6.175%，为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法、前12个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。二、抵押情况：2019年4月25日，被告伍某1作为抵押人、被告潘影筠作为共有人与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定抵押人以其名下位于广东省佛山市禅城区******（粤******号、粤******号）的房地产为原告与被告伍某1、潘影筠签订的编号为4499981Q219047936723的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同项下产生的债权；担保债权最高额为2360000元。2019年5月14日，原、被告就上述抵押办理了抵押登记手续。三、保证情况：2019年4月18日，被告丹拿公司向原告出具《担保函》，承诺为原告与被告伍某1签订的编号为4499981Q219047936723的《小额贷款额度借款合同》项下所有贷款提供连带责任保证。四、履约情况：2019年5月20日，原告向被告伍某1、潘影筠发放贷款150万元，借款期限为60个月，从2019年5月20日至2024年5月20日。被告伍某1自2020年3月开始未按时支付借款本息。五、欠款情况：暂计至2020年9月16日,被告伍某1、潘影筠尚欠借款本金150万元、利息45227.81元、罚息1468.07元。六、律师费：原告委托广东淼鑫律师事务所代理本案，约定的律师费为32000元七、其他：本院于2020年9月4日向被告伍某1、潘影筠送达了本案的起诉状等应诉资料。本院认为：被告伍某1、潘影筠作为共同借款人，借款后未按时足额还款，至本案庭审时，仍未偿还，两被告的行为已构成违约，原告有权依据合同的约定宣布贷款提前到期。但变更权属形成权，应以变更通知到达对方时生效，故本案借款于本院向被告送达本案的起诉状等应诉资料之日即2020年9月4日提前到期，原告现要求被告伍某1、潘影筠偿还剩余全部借款本金、利息、罚息，于法有据，本院予以支持。关于罚息计算标准，根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。此时，罚息利率的定价基准应转换为一年期LPR。故自2020年9月17日起的罚息应以全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR上浮30％再上浮30%计算。因合同约定每年1月1日为利率调整日，故罚息利率应根据利率调整日所对应的5年期以上LPR作相应调整。。关于律师费，原告未提供律师费发票及支付凭证证明其已实际支付该笔律师费以及律师费的具体金额，原告主张的律师费尚未实际发生。但考虑到《小额贷款额度借款合同》明确约定了因被告违约给贷款人造成的损失，包括律师费由被告负担，且原告确实委托了律师，本案律师费必然产生，同时结合原告律师的工作量，本院酌情确定本案律师费为25000元，对原告主张的超出部分，本院不予支持。关于抵押。被告伍某1、潘影筠提供涉案抵押物为本案借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，原告取得抵押权，现借款人未按时还款，原告主张对上述二被告提供的抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于保证，被告丹拿公司自愿为本案借款提供连带责任保证，现借款人未按时足额偿还借款，原告要求被告丹拿公司承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。关于担保的顺序，因本案同时存在借款人提供的物的担保及第三人的保证，而原告与保证人并未约定此时的先后顺序，故依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告应先就借款人提供的物的担保实现债权，不足部分，由保证人丹拿公司承担连带清偿责任。被告丹拿公司在承担责任后，有权向借款人伍某1、潘影筠追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，缺席判决如下：一、被告伍某1、潘影筠于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行偿还借款本金1500000元、利息45227.81元、罚息1468.07元（利息、罚息暂计至2020年9月16日，之后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计算。罚息利率为2020年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR上浮30%再上浮30%计算，并于每年1月1日根据公布的1年期LPR作相应调整）；二、被告伍某1、潘影筠于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行支付律师费损失25000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行对被告伍某1、潘影筠提供抵押的位于广东省佛山市******的房地产在上述第一、二项判项确定的债权范围内在最高额2360000元内享有优先受偿权；四、被告佛山市丹拿卫浴有限公司在被告伍某1、潘影筠提供的上述第三项判项确定的抵押物不足以清偿本案债务的范围内对本案债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为9484元、财产保全费5000元，合计14484元，由原告负担84元，被告伍某1、潘影筠、佛山市丹拿卫浴有限公司负担14400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇二〇年十月二十二日书记员  孙婉仪