重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初14408号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街(政府大楼)，统一社会信用代码91500000MA5U40YHOP。法定代表人:谢立斌，董事长。委托诉讼代理人:张洪艺，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：胡楠，男，1994年3月4日出生，汉族，住湖北省阳新县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告胡楠民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人张洪艺到庭参加诉讼，被告胡楠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还原告借款本金4259.23元、利息158.95元，并支付原告按照逾期应付款项的24%/年的标准计算自2019年1月19日至逾期款项全部清偿之日止的罚息；2.判令被告承担原告律师费200元；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告通过原告合作方平台快惠钱包向原告申请贷款，贷款流程如下，被告通过提供其所有的手机号，获取填写验证码注册账号；在注册成功后填写个人信息申请借款、填写贷款用途、贷款申请金额、期限、上传身份证正反面照，及手持身份证照进行身份认证；并填写放款银行卡（同时也是还款银行卡）信息，银行卡信息与被告姓名、身份证、电话号码所有人信息一致后，被告注册号与银行卡绑定；前述信息填写完毕后被告通过电子签名方式签署合同、代扣委托书、信息授权函、重要信息告知书、个人信用报告查询/上报授权书。电子签名由北京数字认证股份有限公司进行认证；合同签署后，经原告人工电审或系统直接审核完毕后放款；放款方式为通过原告在第三方支付公司重庆易极付科技有限公司的长期备用金账户受托支付至被告指定的收款账户。2018年7月19日，原告与被告通过上述方式签订了《消费借款合同》。上述合同签订后，原告于当日向被告发放了7000元贷款，但被告借款至今，未按约定偿还贷款，原告遂向本院提起诉讼。被告胡楠未到庭，亦未提交书面答辩状。原告小雨点公司围绕诉讼请求提交了借款合同、电子回单、重庆市金融工作办公室关于同意重庆小雨点小额贷款有限公司开业批复、委托合同、发票等证据，本院组织进行了举证、质证。本院审查后予以确认，并在卷佐证，对其与本案的关联性及证明力将结合全案证据综合认定。根据原到庭陈述及提交的证据，本院认定事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的个人照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款数字认证。《消费借款合同》2018HBS54003707191538139F的具体约定和欠款事实：1、借款人：胡楠，公民身份号码X，通讯地址：湖北省黄石市阳新县；2、贷款人：小雨点公司；3、合同签订时间：2018年7月19日；4、贷款金额：7000元；5、贷款发放时间：2018年7月19日；6、分期还款期限：贷款期限为12个月，自实际放款日起算。借款人需要调整借款期限的，以双方确认电话为准，借款人知晓并同意贷款人对确认电话进行录音；7、贷款利率：年利率为11%。8、还款日与还款金额：与贷款人向借款人发放贷款的日期相对应的每月日期为每个月的还款日，发放贷款的日期为某月最后一日的，或者为1月29/30日的，以每月最后一日为还款日，还款金额按本合同载明的还款计划执行。9、贷款费用：借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，标准为放款金额的2.792%，如系统生成贷款手续费金额与本协议不一致的，以系统生成金额为准。借款人授权贷款人在放款后立即或随本息一同从借款人指定账户中扣划，具体扣划时间由贷款人决定并以实际扣划操作为准。10、逾期罚息：借款人出现未能按时、足额偿还贷款本金的，每逾期一日，按当期应还款本息的千分之一向贷款人支付逾期罚息。11、违约责任：借款人未按合同合同约定还款，贷款人有权单方宣布本合同项下贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期，并就因违约事件给贷款人造成的损失（包括但不限于贷款人进行任何调查或法律程序的费用和支出或相关律师费、催收费用等因维权发生的一切费用）向借款人要求赔偿；12、联系方式：借款人信息，包括但不限于通讯地址、传真、电子邮件地址、手机号码及联系电话是借款人用于接收贷款人、司法机构及仲裁机构发送通知、诉讼或仲裁文书的通知方式，以快递方式发出通知，投递第三日即视为送达，以手机、网络信息方式发出的通知，发送成功时即视为送达。如上述借款人信息发送任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息发送变化后立即告知贷款人，如因借款人未及时告知贷款人而导致的不利后果，由借款人自行承担。13、本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址向被告邮寄了送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。合同履行中，小雨点公司于2018年7月19日，向被告尾号为1482的工商银行卡放款7000元。8月8日，小雨点公司在被告该银行账户中扣收195.44作为手续费。被告收到贷款后，于2018年8月19日归还651.8元，于2018年9月19日归还651.8元,于2018年10月13日归还651.8元,于2018年11月21日归还658.31元,于2018年12月22日归还658.31元,剩余借款本息，被告未按约还款，原告催收未果，遂向本院提起诉讼。原告为实现债权与泰和泰（重庆）律师事务所签订了《专项法律服务合同》，原告向泰和泰（重庆）律师事务所支付200元/件的律师费。被告胡楠未到庭参加诉讼，本院未作调解。本院认为，原告小雨点公司与被告胡楠签订《消费借款合同》前实施了身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证，足以认定贷款申请人为被告胡楠。同时《消费借款合同》经过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定《消费借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期还本付息的合同。本案中，小雨点公司在向被告放款日之后扣收195.44元作为手续费，被告未实际支配该部分资金，故被告实际借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即被告实际借款金额为6804.56元。被告偿还的款项，应先抵扣利息，如有剩余则冲抵本金。据此规则，结合被告尚欠借款金额、占用资金时问，以及小雨点公司与被告关于借款利率的约定，据此计算出截至2019年1月19日，被告尚欠小雨点公司借款本金3794.96元、利息32.02元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。本案中，双方合同约定逾期利息为日千分之一，原告虽在诉讼请求中自愿降低逾期利息按24%/年的标准计算，但仍高于一年期贷款市场报价利率的四倍，故本院主张被告自2019年1月19日起以未付款3794.96元为基数，按中国人民银行授权全国银行业间同业拆解中心每月20日公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算逾期利息至款项付清之日止。对于律师费，合同中约定因借款人违约导致贷款人支出相关律师费的，贷款人有权要求借款人赔偿上述损失，对于律师费200元，有委托合同及发票为证，本院予以支持。综上所述，小雨点公司的诉讼请求部分成立。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担未到庭应诉的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告胡楠于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金3794.96元，利息32.02元，并以未付款3794.96元为基数，从2019年1月19日起按中国人民银行授权全国银行业间同业拆解中心每月20日公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算逾期利息至款项付清之日止;二、被告胡楠于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司律师费200元；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，本院减半收取25元，由被告胡楠负担（此款原告已经垫付，被告胡楠在支付上述款项时一并支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司，本院预收的受理费不作清退）。本判决为终审判决。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为两年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 唐钦二〇二〇年十一月十六日法官助理 刘艺书 记 员 唐豪