江西省九江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0491民初844号原告：九江农村商业银行股份有限公司开发区支行，住所地：江西省九江市九江经济技术开发区观澜盛世******，统一社会信用代码：91360406MA35J2UFXT。负责人：周啸，行长。委托诉讼代理人：王能文，江西康润律师事务所律师。被告：陈思南，男，1981年1月29日出生，汉族，户籍地：江西省九江市濂溪区，现羁押于南昌监狱。原告九江农村商业银行股份有限公司开发区支行与被告陈思南信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告九江农村商业银行股份有限公司开发区支行的委托诉讼代理人王能文、被告陈思南到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告九江农村商业银行股份有限公司开发区支行向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与被告签订的《九江农村商业银行股份有限公司信用卡大额分期卡分期付款借款合同》（合同编号：20180607100000000068）于2018年12月15日解除；2.判令被告立即向原告偿还借款本金169,500元及利息和违约金64,410元（利息自2018年12月16日起按照月利率2%计算至实际还清之日，暂计算至2020年7月16日），合计233,910元；3.判令被告向原告支付为实现债权而发生的律师代理费4000元；4.判令原告对被告提供的抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；5.诉讼费、保全费等费用由被告承担。事实和理由：2018年6月7日，被告因购买家用汽车需要，与原告签订《九江农村商业银行股份有限公司信用卡大额分期卡分期付款借款合同》，合同约定：分期金额为203,400元，分期还款期数为36期，每期应还5650元，36期到期后偿还剩余全部款项，分期付款手续费费率为9.72%即19,770.48元，分期手续费分36期在每月账单还款日同分期资金一同偿还。合同第十条、十一条同时约定了如债务人未按时偿还应付的本金以及手续费的，应当承担为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），以及债权人有权按照《江西省农村信用社（农商银行）百福信用卡章程》《江西省农村信用社（农商银行）百福信用卡领用合约》的相关规定向债务人收取利息、复利、滞纳金等。根据《江西省农村信用社（农商银行）百福信用卡章程》第22条及第29条约定，债务人逾期偿还分期借款本金以及手续费的，按照每月5%以及每天万分之五的透支利率标准向债权人支付滞纳金及利息。同日，原告与被告签订了《九江农村商业银行股份有限公司信用卡大额分期卡分期付款抵押合同》，以购买的汽车提供抵押担保并办理了抵押登记。在签订上述分期付款还款合同后，原告按约定将信用卡交由被告，也同时将信用卡分期金额一次性支付其指定的账户，但是被告从2018年10月2日起逾期偿还分期欠款，违反合同约定及法律规定。原告多次催要，被告仍拒不履行合同义务，为维护自身合法权益，诉至法院。被告陈思南辩称：从原告处借款属实，现被告被羁押，无能力偿还借款。本院经审理认定事实如下：一、2018年6月7日，原告九江农村商业银行股份有限公司开发区支行与被告陈思南签订《九江农村商业银行股份有限公司信用卡大额分期卡分期付款借款合同》（合同编号：20180607100000000068），合同约定：大额分期卡分期付款是指被告为获取商品或服务等合法需求（简称基础交易），通过大额分期卡从原告获取相应的透支借款资金（简称分期资金），用于支付被告实现基础交易所需全部或部分款项，被告按本合同约定的内容，分期偿还分期资金并向原告支付分期手续费；分期资金金额为203400元，用于购家用汽车，汽车品牌为奔驰ＷＤＣＣＢ6ＦＥ,基础交易总价296000元，被告支付首付款116000元；被告通过在原告办理的大额分期卡（卡号62×××27）办理本合同项下的分期付款业务；分期付款还款期限为36期（简称分期期数），到期还款日为账单日后第25日，被告须在到期还款日（含）前将每期应还分期资金存入大额分期卡；分期付款手续费费率为9.72%，被告向原告支付分期付款手续费费19770.48分，被告应自透支次月（含）起每月到期还款日（含）前将每期应还分期手续费存入大额分期卡；被告未按照合同约定按时足额清偿分期资金以及其他应付款项，应承担本合同项下原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；因被告原因导致原告于到期还款日无法按约定金额扣款受偿，原告有权按照《江西省农村信用社（农商银行）百福信用卡章程》《江西省农村信用社（农商银行）百福信用卡领用合约》的相关规定向被告收取利息、复利、滞纳金等，《江西省农村信用社（农商银行）百福信用卡章程》《江西省农村信用社（农商银行）百福信用卡领用合约》为本合同附件；被告逾期还款经原告累计催讨2次仍未归还的，原告有权宣布本合同项下的债务提前到期，并要求被告立即偿还本合同项下全部债务。《江西省农村信用社（农商银行）百福信用卡章程》规定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%违约金。《江西省农村信用社（农商银行）百福信用卡领用合约》规定：被告未能在到期还款日前全额偿还应还款项，原告将对全部透支交易额按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利；被告未能在到期还款日前偿还最低还款的，原告有权对最低还款额未还部分收取违约金。二、2018年6月7日，原告与被告签订《九江农村商业银行股份有限公司信用卡大额分期卡分期付款抵押合同》（合同编号：20180607100000000068），合同约定被告以购买的汽车（车牌号赣Ｇ×××**、车辆类型为奔驰ＷＤＣＣＢ6ＦＥ小型车辆，车架号：ＷＤＣＣＢ6ＦＥ6ＢＡ129963,发动机号：27296731813451）提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续。三、2018年6月7日，原告向被告发放透支借款资金203,400元，被告于2018年7月10日、8月10日分别还款6200元，10月2日还款6500元，12月21日还款18,879元、12月24日还款1405元，后未再还款。原告于2019年7月17日、8月17日、9月18日、10月17日向被告发出还款通知书，要求被告在5日内到附近的农商银行营业网点或通过其他途径还清全部还款额。现被告欠原告借款本金169,500元未还。四、因本次诉讼，原告向江西康润律师事务所支付律师代理费4000元。本院认为，原告与被告签订的《九江农村商业银行股份有限公司信用卡大额分期卡分期付款还款合同》《九江农村商业银行股份有限公司信用卡大额分期卡分期付款抵押合同》，是当事人的真实意思表示。原告将透支借款资金提供给被告后，被告逾期还款经原告催讨4次后仍未归还，原告有权要求被告偿还全部透支借款资金。现原告要求被告偿还全部透支借款资金169,500元，确认原告对抵押物有优先受偿权，被告支付律师代理费4000元，符合法律规定，本院予以支持；原告要求被告支付利息、违约金，应按原告起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%计算。原告要求确认原告与被告签订的《九江农村商业银行股份有限公司信用卡大额分期卡分期付款借款合同》于2018年12月15日解除，因原告未提供解除该合同的通知，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，判决如下：一、被告陈思南于本判决生效之日起十日内返还原告九江农村商业银行股份有限公司开发区支行透支借款资金169,500元及利息（以未还的透支借款资金为基数，自2018年12月25日起按年利率15.4%计算至透支借款资金还清之日止）；二、被告陈思南于本判决生效之日起十日内支付原告九江农村商业银行股份有限公司开发区支行律师费4000元；三、被告陈思南不履行本判决二、三项给付义务，原告九江农村商业银行股份有限公司开发区支行对被告陈思南名下的车牌号码赣Ｇ×××**奔驰ＷＤＣＣＢ6ＦＥ车辆（车架号码：ＷＤＣＣＢ6ＦＥ6ＢＡ129963，发动机号：27296731813451）折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5069元，减半收取计2534.5元，诉前财产保全费1710元，两项合计4244.5元，由被告陈思南负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  张晓军二〇二〇年十一月二十七日法官助理余君增书记员屠颖慧