江苏省徐州市泉山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0311民初5717号 原告：中国银行股份有限公司徐州分行，统一社会信用代码913203008364282269，住所地江苏省徐州市淮海西路**。 法定代表人：陈永飙，该分行行长。 委托诉讼代理人：庞红舟，江苏泰信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王培，江苏泰信律师事务所律师。 被告：马天玺，女，1973年8月22日出生，汉族，住江苏省徐州市云龙区。 原告中国银行股份有限公司徐州分行与被告马天玺信用卡纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司徐州分行的委托诉讼代理人庞红舟到庭参加了诉讼，被告马天玺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司徐州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还本金27785.12元，利息5018.37，应收费用4843.2元，共计37676.62元(利息、应收费用暂计算至2020年7月27日，之后利息、应收费用按合同约定利率计算至被告实际全额还清之日止)；2．本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年5月，被告向原告提出申请要求办理信用卡一张，同日填写了中国银行信用卡个人申请表，原告依约发放了信用卡。后被告一直使用该卡至今。截至2020年7月27日，被告累计透支本息及应收费用共计37676.62元，后经原告多次催收，被告仍然拒不还款，故诉至法院。双方在履行合同中发生争议，可以向乙方住所地人民法院起诉。合同订立后，原告依约履行了合同，但被告未按时还款付息，原告为维护其合法权益，提起诉讼，请求依法判决。 被告马天玺未到庭应诉，亦未提供书面答辩材料。 根据原告庭审陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：被告马天玺于2015年5月19日向原告中国银行股份有限公司徐州分行申领中国银行信用卡一张，并在信用卡申请表中声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”中国银行股份有限公司信用卡领用合约载明：“利息和收费”：除本合约另有规定，甲方（持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方（发卡人）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）*5%]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动,按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。“对账单及还款”：甲方可选择自动转账还款或主动还款的方式偿还信用卡欠款。甲方如选择自动转账还款，甲方应确保在到期还款日前一天其指定扣款账户内有足够金额偿还信用卡欠款，并核对账单中显示扣款账号，以确保乙方扣款成功。甲方并在此授权乙方于约定日期从甲方指定扣款账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如甲方指定扣款账户余额不足以缴清甲方与乙方约定的还款金额，乙方将从甲方指定扣款账户中扣除已有全部余额，如自动转账还款失败或扣款金额不足时，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务，否则甲方将支付透支利息等额外款项。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。信用卡收费表约定，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，并对超限费、分期付款手续费、柜台交易手续费、电子渠道交易手续费等费用进行了约定。 后经审核，原告中国银行股份有限公司徐州分行向被告马天玺发放了中国银行信用卡，卡号为62×××66，被告马天玺领用上述信用卡后开始使用该卡透支消费并陆续还款。根据原告中国银行股份有限公司徐州分行提供对账单显示：被告马天玺于2019年6月28日最后一次还款数额共计4394元；截至2019年7月8日，被告马天玺累计拖欠原告透支金额为27836.71元（包含2019年7月8日产生的利息448.9元及分期付款手续费21.6元）；被告马天玺于2018年8月申请账单分期，2019年8月8日其最后一期到期账单数额为375元。原告多次向被告催要上述款项未果，遂诉讼来院。 本院认为，被告马天玺向原告中国银行股份有限公司徐州分行申请办理信用卡，承诺遵守该信用卡领用合约等约定，原告经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方之间成立借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。原告为被告办理信用卡并提供信用卡透支等服务，被告透支后应依约及时偿还本金、利息、费用等。关于原告中国银行股份有限公司徐州分行要求被告马天玺偿还透支本金27785.12元的诉讼请求，因该数额中包含部分分期付款手续费，故本院仅支持被告偿还原告透支本金27741.92元（27836.71元-448.19元-21.6元+375元）。关于原告中国银行股份有限公司徐州分行要求被告马天玺按照年利率19.9%偿还至清偿之日的透支利息及应收费用即逾期还款违约金4843.2元的诉讼请求，考虑到银行融资成本、因被告违约造成的实际损失等因素，按照现行法律规定，本院以司法保护上限为限予以支持。其中，自2019年7月8日起至2019年8月19日止，以27741.92元为基数，参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付，经计算，该数额为503.3元；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，以27741.92元为基数，参照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍予以支持。被告马天玺经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，应当自行承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第二十五条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告马天玺于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司徐州分行信用卡欠款本金27741.92元、利息及应收费用503.3元，并以27741.92元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍支付利息及应收费用（自2019年8月20日起至实际清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费742元，减半收取371元，由被告马天玺负担，被告应于本判决生效后七日内交纳至本院。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 员  张 璟 二〇二〇年十一月五日 法官助理  刘海媚 书 记 员  程 飞