宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初8658号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路世纪小区百花苑办公楼。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。被告：刘改玉，女，1975年1月4日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司（以下简称大地财险宁夏分公司）与被告刘改玉保险人代位求偿权纠纷一案，原告大地财险宁夏分公司于2020年6月15日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年8月19日立案，依法适用简易程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告大地财险宁夏分公司的委托诉讼代理人王子源、被告刘改玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财险宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘改玉向大地财险宁夏分公司支付保险理赔款188769.08元、逾期保险费6760元、违约金13344.86元（以保险理赔款、逾期保费共计195529.08元为基数，自2020年2月10日起按照每日0.065％的标准暂计至2020年5月25日，并主张至款项实际还清之日）；2.判令刘改玉承担本案诉讼费用。诉讼中，大地财险宁夏分公司变更违约金为以保险理赔款、逾期保费共计195529.08元为基数，按照年利率15.4%的标准自2020年2月10日计算至款项实际付清之日。事实与理由：2019年7月22日，刘改玉与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订《个人贷款合同》，约定刘改玉向徽商银行南京分行借款20万元。同时，刘改玉以徽商银行南京分行为被保险人向大地财险宁夏分公司投保个人贷款保证保险，并签署了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定每月保险费率为1.3%，每月保险费为2600元。2019年7月22日，徽商银行南京分行向刘改玉发放了贷款，但刘改玉自2019年11月22日开始未能按照约定履行还款义务。大地财险宁夏分公司根据保险条款中“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人根据保险合同的约定向被保险人进行理赔，保险人进行理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”的规定，于2020年2月10日按照约定向徽商银行南京分行理赔了188769.08元。因刘改玉未按照约定支付保险理赔款，为此大地财险宁夏分公司诉至法院。刘改玉辩称，对大地财险宁夏分公司主张的理赔款、逾期保险费没有异议，对违约金不认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月22日，刘改玉为向徽商银行南京分行借款，在大地财险宁夏分公司投保了中国大地个人贷款保证保险，大地财险宁夏分公司同意承保，并于2018年7月22日签发了编号为PBLG201931172425001431的《中国大地个人贷款保证保险保险单》1份，该保险单载明投保人为刘改玉，被保险人为徽商银行南京分行，保险金额为237800元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保险费率为贷款金额的1.3%，付费约定为投保人应按投保时约定，每月支付保险费，每月保险费金额为2600元。该保险单“特别约定”处载明“……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保险费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保险费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保险费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5.未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保险费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。”该保险所适用的《个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第四条规定，在保险期内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还贷款本金及利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。2019年7月22日，刘改玉与徽商银行南京分行签订了《个人贷款合同（信保网贷）》1份，约定刘改玉向徽商银行南京分行借款20万元，借款期限为36个月，自2019年7月22日至2022年7月22日，借款利率为固定年利率7.3625%，还款方式为按月还款；本合同项下贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。当日，徽商银行南京分行向刘改玉发放了贷款20万元，刘改玉向徽商银行南京分行出具《徽商银行个人借款凭证》1份，载明贷款发放日为2019年7月22日，贷款到期日为2022年7月22日，首期执行贷款年利率为7.3625%。后刘改玉按照约定履行还本付息及支付保险费的义务。自2019年11月22日开始，刘改玉未按照约定向中国光大银行股份有限公司银川分行还本付息，亦未按照约定向大地财险宁夏分公司支付当期保险费，其向大地财险宁夏分公司支付的保险费截至2019年11月22日。后徽商银行南京分行就刘改玉的上述借款向大地财险宁夏分公司索赔，大地财险宁夏分公司于2020年2月10日向中国光大银行股份有限公司银川分行理赔了刘改玉下欠的全部借款本息188769.08元。因刘改玉未向大地财险宁夏分公司支付该理赔款及保险费、违约金，为此大地财险宁夏分公司诉至本院。本院认为，刘改玉与大地财险宁夏分公司订立的个人贷款保证保险合同合法有效，双方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。大地财险宁夏分公司为刘改玉在徽商银行南京分行的借款承保了中国大地个人贷款保证保险，并签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，当刘改玉未能按照约定向徽商银行南京分行还本付息且欠款时间超过保险单约定的还款期限的，大地财险宁夏分公司向徽商银行南京分行进行理赔后，有权要求刘改玉支付理赔款，并承担违约责任。本案中，徽商银行南京分行向刘改玉发放贷款后，刘改玉自2020年11月22日起未按照约定还本付息，大地财险宁夏分公司已于2020年2月10日在案涉保险项下向徽商银行南京分行支付了理赔款即刘改玉下欠全部贷款本息188769.08元，故对大地财险宁夏分公司要求刘改玉支付保险理赔款188769.08元的诉讼请求，本院予以支持。关于大地财险宁夏分公司主张的逾期保险费及违约金。首先，根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，保险费率为贷款金额的1.3%，每月保险费为2600元，由投保人按月支付；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。本案中，刘改玉自2019年11月22日开始未按照约定向徽商银行南京分行还本付息以及向大地财险宁夏分公司支付自2019年11月22日起算的逾期保险费，大地财险宁夏分公司于2020年2月10日承担了保险责任，故刘改玉应当按照约定向大地财险宁夏分公司支付自2019年11月22日至2020年2月10日期间的逾期保险费6933.33元（即2600元÷30天×80天）。现大地财险宁夏分公司主张的逾期保险费6760元未超出该金额，本院予以支持。其次，刘改玉在徽商银行南京分行的贷款本息于2020年2月10日被清偿完毕后，其未按照约定向大地财险宁夏分公司支付理赔款，已构成违约，故其应当按照《中国大地个人贷款保证保险保险单》“特别约定”第3点、第4点的约定向大地财险宁夏分公司支付相应的违约金。现大地财险宁夏分公司以理赔款和逾期保险费195529.08元（即188769.08元+6760元）为基数，按照年利率15.4%的标准主张违约金并未超出合同约定，本院予以支持。故刘改玉应当按照该利率标准向大地财险宁夏分公司支付下欠理赔款及逾期保险费自2020年2月10日至本判决确定的付款之日的违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条，判决如下：被告刘改玉于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司理赔款188769.08元、逾期保险费6760元，并按照年利率15.4%的标准支付下欠理赔款及逾期保险费自2020年2月10日至本判决确定付款之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4434元，减半收取计2217元，由被告刘改玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 杨远慧 二○二○年十月二十六日法官助理 刘巧燕书记员 龚琬清附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。