广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8070号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：林灿雄，广东尊仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：林汶娟，广东尊仁律师事务所律师被告：李美笑，女，汉族，1989年6月3日出生，身份证住址：广东省珠海市斗门区************，公民身份号码：440************。被告：廖杰庆，男，汉族，1988年10月18日出生，住广东省珠海市斗门区********************，公民身份号码：440************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告李美笑、廖杰庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人林灿雄到庭参加诉讼，被告李美笑、廖杰庆经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李美笑立即偿还珠海华润银行股份有限公司珠海分行借款本金147195.78元及暂计至2020年5月13日止的利息10574.33元、罚息2535.67元、复利666.11元，共计160971.89元；2.判令被告李美笑向珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（其中罚息以未还本金147195.78元为基数、复利以未还利息10574.33元为基数，均按贷款年利率16.6%上浮50%计算）；3.判令被告李美笑向珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失15487.47元；4.判令被告廖杰庆对被告李美笑拖欠珠海华润银行股份有限公司珠海分行的上述1、2、3项债务承担连带清偿责任；5.本案受理费、保全费、公告费及其他原告实现债权的必要费用由两被告承担。事实和理由：2018年5月30日，李美笑（被授信人）为购买家用消费品，其和华润银行（授信人）签订《个人信用授信额度合同》[合同编号：华银（2018）珠快信字（珠海）第19218号]，该合同第二部分特别约定条款约定：华润银行向李美笑提供授信额度250000元，额度期限从2018年5月30日至2021年5月30日止（第一条）。本合同项下的贷款年利率采用固定利率16.6%（第二条），还款方式为等额本息还款法即李美笑每月向华润银行偿还8863.49元，还款日为每月1日（第五条）。本合同项下的贷款采用的支付方式为受托支付，李美笑不可撤销地授权华润银行将受托支付金额从放款账户划入李美笑另行书面指定的账户（第三条），即案外人林广龙的交通银行珠海分行622262********08684账户。合同第一部分第十一条约定：李美笑（被授信人）在本合同项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，华润银行（授信人）有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求李美笑（被授信人）提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。第十二条约定：李美笑（被授信人）在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期即视为已发生违约事件（第1.1项）。华润银行（授信人）有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求李美笑（被授信人）立即偿还全部或部分已使用的授信额度（第2.2项）。第十四条约定：李美笑（被授信人）到期没有偿还应还款项，导致华润银行（授信人）为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告（被授信人）负担（第4项）。第四条约定：李美笑（被授信人）未按照本合同的约定偿还授信额度项下贷款的，华润银行（授信人）有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率（16.6%）基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利（第1项）。第十三条对李美笑的联系方式及送达地址进行了约定。2018年5月30日，经华润银行核实了李美笑放款意愿及相关贷款信息后，华润银行向李美笑指定的账户发放贷款250000元，贷款起止日期自2018年5月30日至2021年5月30日,贷款品种为个人信用贷款，用途为购买家用消费品。贷款期限内，被告多次逾期。截至2020年5月13日，被告已逾期164天，拖欠本金147195.78元及利息10574.33元、罚息2535.67元、复利666.11元。根据合同第一部分第十一条、第十二条及第十四条约定，华润银行有权提前收回向被告发放的全部贷款本息，李美笑需承担华润银行为实现债权所支出的诉讼费、律师费等费用。廖杰庆作为李美笑的配偶，在婚姻存续期间，李美笑为购买家用消费品向华润银行申请的贷款属于夫妻共同债务，廖杰庆依法应对该债务承担连带清偿责任。李美笑迟延还款已构成违约，华润银行多次催收未果，委托广东尊仁律师事务所代理，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条等规定，提起诉讼。李美笑、廖杰庆未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了贷款申请书、《个人信用授信额度合同》、借款借据、账户交易明细、《红木家具购销合同》等受托支付凭证、账户台账及还款明细表、委托代理合同、律师费支付凭证、催收记录等证据,李美笑、廖杰庆未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的除案涉贷款发生在李美笑、廖杰庆婚姻关系存续期间外的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的除案涉贷款发生在李美笑、廖杰庆婚姻关系存续期间外的事实一致。另查明，华润银行对其主张的李美笑与廖杰庆是夫妻关系及案涉贷款发生在双方婚姻关系存续期间的事实未能提供充分证据证明。此外，华润银行按委托代理合同约定实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉《个人信用授信额度合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向李美笑指定的账户发放了贷款，李美笑未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求李美笑偿还尚欠的借款本金147195.78元理据充分，本院予以支持。因合同约定贷款年利率为16.6%，华润银行请求罚息、复利按贷款年利率上浮50%即为年利率24.9%计算，所请求的利息、罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也可能超出借款人的承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会和谐稳定，故本院对华润银行请求的暂计至2020年5月13日的利息、罚息、复利总计超出以实际未付借款本金为基数、按年利率24%计算的部分不予支持，对未超出部分予以支持，此后的罚息、复利总计亦应以未还借款本金147195.78元为基数，按年利率24%计算。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，2020年5月14日后不应再行计算正常利息。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由李美笑来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。李美笑以个人名义申请案涉贷款，华润银行以廖杰庆是李美笑的配偶，案涉贷款用于购买家用消费品、属于夫妻共同债务为由请求廖杰庆对案涉贷款承担连带清偿责任，但其未能提供充分证据证明李美笑、廖杰庆是夫妻关系，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间，亦未能提供充分证据证明案涉贷款是用于李美笑家庭的日常生活所需，应承担不利后果，对华润银行该请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二、三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李美笑于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还尚欠借款本金147195.78元，暂计至2020年5月13日的利息10574.33元、罚息2535.67元、复利666.11元（以上利息、罚息、复利总计超过以实际欠付的本金为基数、按年利率24%计算的金额的，以实际欠付本金为基数、按年利率24%计算）；二、被告李美笑于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（两项总计以未付借款本金147195.78元为基数，按年利率24%计算）；三、被告李美笑于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3829元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担290元，被告李美笑负担3539元；案件申请费1402元，由被告李美笑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  柯庆明人民陪审员  李小榕二〇二〇年十一月五日书 记 员  谢金玲周杰邓靖