黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初1005号原告：中国银行股份有限公司黄石分行。住所地：湖北省黄石市下陆区团城山桂林南路**。负责人：杨永兵，系该行行长。委托诉讼代理人：张立，系湖北太圣律师事务所律师，系特别授权。被告：吴冬生，男，1987年8月27日出生，汉族，住阳新县，原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称中行黄石分行）诉被告吴冬生信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行黄石分行的委托诉讼代理人张立到庭参加了诉讼，被告吴冬生经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还欠款本金40704.88元、利息678.51元、手续费3599.64元、还款违约金2286.94元，共计47269.97元（利息暂计至2019年7月6日，以后应按照日利率万分之五的标准计算至欠款实际清偿之日止）；2、判令原告对登记在被告吴冬生名下的车架号LGWEF7A6XGH278259、发动机号1644056103的哈弗牌汽车的变卖款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年10月18日，被告向原告申领“信用卡”一张，并以购买汽车为由在原告处办理信用卡“专向分期付款”业务，原、被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》，借款本金为120000元，分36期偿还，手续费为14400元，分36期支付。同时，原、被告还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》并进行了抵押登记，被告将其哈弗牌汽车抵押给原告。2016年11月29日，原告依约向被告借款120000元，被告未能按约履行还款义务，原告多次催款未果，故而成讼。被告吴冬生未予答辩意见，亦未向本院提交相关证据材料。本院经审理查明，2016年10月18日，被告吴冬生向原告申请办理中国银行信用卡业务，并声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定：甲方为信用卡主卡申请人、乙方为中国银行；信用卡的免息还款期一般为20至50天；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；中国银行信用卡费率表载明：还款违约金（每笔）按照最低还款额未偿还部分的5%收取。原告中行黄石分行批准了被告吴冬生的办卡申请，被告吴冬生领取了卡片尾号为6751的信用卡一张。2016年11月29日，被告吴冬生作为甲方（借款人）与原告中行黄石分行作为乙方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类），约定：“专向分期付款”的额度是中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度；本合同项下“专向分期付款”额度为120000元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起计算；分期用途为甲方支付其购买轿车的款项；手续费费率为专向付款额度的12%，本合同项下“专向分期付款”手续费金额为14400元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款等方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；甲方必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息划款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。同日，被告吴冬生作为抵押人与原告中行黄石分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定本合同之主合同为原、被告签署的编号为HTJA2016100003057234号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押担保类），本合同之主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务自2016年11月起至2019年11月止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过壹拾贰万元整。抵押物为抵押人吴冬生名下的长城哈弗H7汽车一辆，抵押作价173800元。2016年12月21日，被告吴冬生以其名下的长城哈弗H7汽车办理了以原告中行黄石交通路支行为抵押权人的抵押登记。上述合同签订后，被告吴冬生针对上述120000元专向分期额度进行了消费，收款人为黄石同发汽车销售公司。庭审中，原告中行黄石分行称被告吴冬生在使用上述信用卡的过程中，截至2019年7月6日，被告吴冬生累欠原告中行黄石分行本金40704.88元、利息678.51元、手续费3599.64元、还款违约金2286.94元。本院认为，被告吴冬生与原告中行黄石分行之间因信用卡使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行各自义务。被告吴冬生在享受中行黄石分行提供的相关金融服务后未按期还本付息，构成违约，依据案涉领用合约及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的相关规定，原告中行黄石分行有权要求被告吴冬生偿还信用卡使用过程中尚欠的全部本息及违约金、手续费，并宣布《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的分期额度本金全部提前到期。根据合约约定，还款违约金的数额不应超过被告未还款数额的5%。据此计算，被告支付还款违约金的数额不应超过人民币2035.24元（40704.88元×5%）。手续费以被告分期还款为基础，现原告主张终止合同并要求被告提前还清全部欠款，在此情形下，原告主张被告支付未到期的手续费无事实依据，故本院依法确认手续费为人民币1199.88元，故截至2019年7月6日，被告吴冬生累欠原告中行黄石分行本金40704.88元、利息678.51元、手续费1199.88元、还款违约金2035.24元。原告中行黄石分行主张被告吴冬生按照日利率万分之五的标准支付后期利息，未违反法律规定，本院依法予以支持。因原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》对抵押权进行了明确约定，且已实际办理抵押登记，故对原告中行黄石分行主张就案涉抵押物变卖款享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴冬生于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司黄石分行借款本金40704.88元，支付手续费1199.88元、还款违约金2035.24元及利息（截至2019年7月6日的利息为678.51元；自2019年7月7日起至上述款项清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按日利率万分之五的标准计算）。二、原告中国银行股份有限公司黄石分行就上述确定的款项对被告吴冬生名下车架号为LGWEF7A6XGH278259、发动机号为1644056103的机动车拍卖或变卖的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取人民币491元，由被告吴冬生负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  南火云二〇二〇年十一月五日法官助理李晨书记员蒙慧珺