云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初1245号原告：中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行,住所地为云南省玉溪市江川区大街街道兴江路**。负责人：李亚违，行长。委托诉讼代理人：普皓婷，云南铁城律师事务所律师。被告：云南江川世涛房地产开发有限公司，住所为云南省玉溪市江川区大街街道兴江路**。法定代表人：范涛。委托诉讼代理人：王思琦，女，1994年10月16日出生，住云南省玉溪市江川区，员工。中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行（以下简称农行玉溪江川支行）与云南世涛房地产开发有限公司（以下简称世涛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。农行玉溪江川支行委托诉讼代理人普皓婷，世涛公司的委托诉讼代理人王思琦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行玉溪江川支行向本院提出诉讼请求：1.判令世涛公司承担连带偿还责任，偿还其本金100174.99元及截止2020年10月29日的利息4790,98元、罚息53,58元、复利116.55元，合计105136.1元；以未偿还的借款本金为基数，按合同约定逾期执行利率计付自2020年10月30日起至款项付清之日止的逾期利息；以未偿还的利息为基数，按合同约定逾期执行利率计付自2020年10月30日起至款项付清之日止的复利；2.本案诉讼费用由世涛公司负担。事实和理由:2013年9月12日，杨智因购买住房向农行玉溪江川支行申请贷款。2013年9月27日农行玉溪江川支行、杨智、世涛公司订立《个人购房担保借款合同》，约定：借款期限360个月，自2013年9月27日至2043年9月26日，借款利率按浮动利率执行；杨智以位于江川财富广场第8幢第14层C号的房产作为抵押；由世涛公司自贷款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人未按约定按期足额偿还借款，发生其他影响贷款人债权或担保权实现情形的，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。合同还对其他借款事宜进行了约定（详见合同内容）。合同签订后，农行玉溪江川支行于2013年9月27日依约向杨智发放了借款51万元。由于杨智未按合同约定还款，农行玉溪江川支行于2018年1月向江川区人民法院起诉，要求提前收回贷款，判决生效后向江区人民法院申请强制执行，现该案已执行终结。但截止2020年10月29日止，杨智尚欠本金100174.99元、利息4790.98元、罚息53.58元、复利116.55元，合计105136.1元。根据《个人购房担保借款合同》之约定，世涛公司应对杨智欠款承担连带偿还责任。故向法院提起诉讼。世涛公司辩称，请求驳回农行玉溪江川支行对其的诉讼请求。事实和理由：根据合同约定，其公司承担的保证责任是附条件的保证，其公司已于2016年1月28日将杨智房屋的产权证书交付给银行，银行也已收取，根据合同的相关约定，办理相关抵押登记的权利义务应由农行玉溪江川支行及购房者行使，但农行玉溪江川支行在收到其交付的产权证书后接近三年的时间都没有办理抵押登记，其公司有理由相信农行玉溪江川支行及杨智以不正当的行为阻碍了办理抵押登记，所附条件应视为已经成就，其公司的保证责任已经履行完毕，不再具有担保的责任，故请求法院驳回农行玉溪江川支行对其的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求向法庭提交了证据，本院组织双方进行了质证，对原、被告双方无异议的农行玉溪江川支行营业执照复印件、负责人身份证明、身份证复印件、全国企业信用信息公示报告、借款申请、个人购（建）房贷款面谈笔录、个人住房按揭贷款承诺函、房地产抵押承诺书、房地产抵押清单、同意房产抵押承诺书、预抵押登记通知书、《商品房购销合同》、借款凭证、还款明细表、贷款利息余额查询表、两证移交明细表等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2013年9月12日，杨智作为借款人暨抵押人、世涛公司作为保证人与农行玉溪江川支行签订《个人购房担保借款合同》，约定杨智因购买位于玉溪市江川区房屋向农行玉溪江川支行借款51万元，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。贷款利率适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例确定执行利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。杨智自愿用位于玉溪市江川区房屋提供抵押担保。抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起当日内办妥抵押预告登记。抵押人以本合同约定财产设立抵押，抵押人、借款人应在本合同约定的期限内协助配合贷款人按相关登记管理机构规定办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记。抵押人、借款人的协助配合义务包括但不限于：（1）借款人以本合同项下借款所购房产作抵押，且未委托售房人办理房地产权属证书的，应在贷款人通知的期限内办妥房地产权属证书；（2）依据当地登记管理机构要求提供相关证件、文书及其他相关材料信息的原件和复印件；（3）按贷款人通知时间到登记管理机构办公场所办理登记。抵押物的预告登记证明、他项权利证书、抵押登记文件或其他权利证书由贷款人持有。预告登记后，自抵押物权利证书办妥之日起，抵押人应及时通知贷款人并在本合同约定期限内申请办理抵押登记。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押的担保方式。由阶段性保证人世涛公司承担连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等贷款人实现债权的一切费用。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同签订后，农行玉溪江川支行于2013年9月27日依约向杨智发放了借款51万元，并办理了房屋的预抵押登记。由于杨智未按合同约定还款，农行玉溪江川支行于2018年1月向江川区人民法院起诉，要求提前收回贷款，判决生效后向江区人民法院申请强制执行，现该案已执行终结。但截止2020年10月29日止，杨智尚欠本金100174.99元、利息4790.98元、罚息53.58元、复利116.55元，合计105136.1元。2016年1月28日，世涛公司将杨智的江川财富广场B幢第14层C号房屋的房产证书交付给农行玉溪江川支行，农行玉溪江川支行收到房产证后，未办理正式抵押登记。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”本案中，农行玉溪江川支行与杨智、世涛公司签订的《个人购房担保借款合同》约定世涛公司承担的是阶段性保证责任，保证期间自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止。双方对于抵押登记完成的时间未作出明确约定，抵押登记的事实能否最终完成也是处于不确定状态，故本案中的阶段性保证应属于附解除条件的担保，当合同约定的条件成就即杨智所购房屋取得房屋权属证书、办妥抵押登记并将房屋他项权证交农行玉溪江川支行持有时，世涛公司的保证责任即免除。《个人购房担保借款合同》中约定抵押人、借款人应在本合同约定的期限内协助配合贷款人按相关登记管理机构规定办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记。故办理房屋抵押登记系农行玉溪江川支行的合同权利，也是农行玉溪江川支行和购房人杨智的合同义务。世涛公司将所涉房屋的产权证书交付给农行玉溪江川支行后，农行玉溪江川支行应在合理期限内办理抵押登记。但农行玉溪江川支行在收到世涛公司交付的房屋产权证书后，在近三年的时间内都未办理抵押登记。故本案农行玉溪江川支行怠于行使合同权利是显而易见的，对案涉房屋不能办理抵押登记的后果存在重大过错，应视为世涛公司阶段性担保的保证责任免除条件成就。根据《担保法》第二十六条第二款“有合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，农行玉溪江川支行未在保证期间内向世涛公司主张权利，世涛公司的保证责任免除。对于农行玉溪江川支行要求世涛公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，为维护原、被告双方当事人的合法民事权益，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款之规定，判决如下：驳回中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行的诉讼请求。案件受理费1201元，由中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审判员  龚子程二〇二〇年十一月二十七日书记员  刘小丹