湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂2827民初2031号原告：中国银行股份有限公司来凤支行，住所地来凤县翔凤镇凤翔大道**，统一社会信用代码：91422827883371170W。负责人：杨传钊，行长。委托诉讼代理人：涂绪钊，湖北施州律师事务所律师，特别授权代理。被告：郑传祥，男，生于1970年2月1日，苗族，湖北省利川市人，住湖北省利川市。原告中国银行股份有限公司来凤支行(以下简称中国银行来凤支行)与被告郑传祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行来凤支行委托诉讼代理人涂绪钊、被告郑传祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行来凤支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告偿付借款本金76882.93元及截止2020年7月24日的利息5555.66元、费用17201.87元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》《中国银行信用卡领用合约》的约定支付自2020年7月25日起至还清借款之日止的利息、复利、违约金；2、被告承担本案的诉讼费。庭审中，中国银行来凤支行变更诉讼请求为：1、判令被告偿付本金76882.93元及截止2020年11月7日利息9302.43元、费用17201.87元，并自2020年11月8日起，按照、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之规定支付利息、复利、违约金至还清借款之日止。2、被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2017年8月16日，被告郑传祥在原告处申领中国银行信用卡一张，声明接受中国银行信用卡章程及领用合约的各项条款，后原告为其核发了卡号********的信用卡一张。2017年8月17日，被告因房屋装修需要与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（信用类）》（以下简称专项分期付款合同），合同约定原告向被告提供“专项分期付款”额度250000元，被告分36期还款（一期为一个月），被告信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下分期付款交易的剩余金额一次性提前记账，合同亦对违约责任等进行了约定。合同签订后，原告依照合同约定履行了全部义务，但被告未能按照合同约定还款，原告多次催收未果。被告的行为已严重违约，原告有权将分期付款交易的剩余金额一次性提前记账，收回全部借款本息。故起诉至法院，请求依法裁判。被告郑传祥辩称，欠款属实，但银行预先从借款本金25000中扣划了25000元,实际借款没有250000元。另银行对利息和复利的计算偏高，要求予以调整。我现无力偿还借款，可以分期偿还。中国银行来凤支行围绕其诉讼请求，依法提交的证据如下：被告身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（信用类）》、银行卡交易明细，银行卡欠款明细。上述证据，经庭审质证，被告对其真实性均无异议。本院认为，上述证据与本案具有关联性且内容客观真实，形式、来源具有合法性，故本院对上述证据依法应予采信并记录在卷。根据当事人的陈述和经审查确定的证据，本院认定的事实如下：2017年8月16日，郑传祥在中国银行来凤支行申领中国银行信用卡一张，声明接受中国银行信用卡章程及领用合约的各项条款，合约对利息和收费约定为：郑传祥在免息还款期内偿还信用卡账户内全部还款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，郑传祥应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。郑传祥在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），郑传祥除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。郑传祥使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行来凤支行计入郑传祥信用卡账户。中国银行来凤支行对郑传祥不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为日万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。后中国银行来凤支行为郑传祥核发了卡号********的信用卡一张。次日，郑传祥因房屋装修需要与中国银行来凤支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（信用类）》（以下简称“专项分期付款合同”），合同约定：中国银行来凤支行向郑传祥提供“专项分期付款”额度250000元，郑传祥分36期还款（一期为一个月），“专项分期付款”手续费费率为使用“专项分期付款”额度的12%，郑传祥信用卡账户逾期60天后，中国银行来凤支行有权将该账户下分期付款交易的剩余金额一次性提前记账，合同同时约定：如郑传祥未依照规定时间足额存入当期款项，中国银行来凤支行有权收取透支利息及滞纳金，并由郑传祥全额承担由此而使中国银行来凤支行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等）。合同签订后，中国银行来凤支行依照合同约定履行了全部义务，但郑传祥未能按照合同约定还款，中国银行来凤支行经多次催收未果，截止2020年11月7日，郑传祥共欠中国银行来凤支行借款本金76882.93元、利息9302.43元及费用17201.87元。本院认为，郑传祥因房屋装修需要，在中国银行来凤支行处申请了卡号********的信用卡，并在《中国银行信用卡领用合约》上签名，声明接受中国银行信用卡章程及领用合约的各项条款，该合约对郑传祥具有约束力。之后双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》，该合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，受法律保护。中国银行来凤支行按照合同的约定向郑传祥一次性发放了额度为250000元“专项分期付款”，履行了自己的义务，郑传祥应当按照合同的约定履行分期还款义务，但郑传祥未按约履行，构成违约，依法应承担民事责任。根据专项分期付款合同第七条第（2）项提前记账的约定，中国银行来凤支行有权将未到期的借款提前计账，故对中国银行来凤支行诉请郑传祥偿还借款本金76882.93元、利息9302.43元及截止2020年11月7日已产生的费用17201.87元的诉讼请求，本院依法予以支持。另外，中国银行来凤支行根据合同约定，主张郑传祥在每期还款日前未全数清偿所提额账户的当期所有欠款而不享有免息还款，应当按照信用卡领用合约从2020年11月8日起至清偿借款本息之日止，支付利息、复利、违约金，总和过高，明显不合理，且根据专项分期付款合同约定，本案所涉信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额。故本院综合考虑持卡人与发卡机构之间权利义务的平衡，酌情将从2020年11月8日起至清偿借款之日止的利息、复利、违约金总和调整为年利率20%计算。郑传祥辩称中国银行来凤支行在发放借款时预先扣划了25000元，未向本院提供证据，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告郑传祥于本判决生效后十五日内向原告中国银行股份有限公司来凤支行支付欠款本金借款本金76882.93元、利息9302.43元及费用17201.87元，并支付从2020年11月8日起至贷款清偿之日止，按照年利率20%计算的利息；二、驳回原告中国银行股份有限公司来凤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2291元，因适用简易程序审理，减半收取1145.5元，由被告郑传祥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号********（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴志勇二〇二〇年十一月二十五日书记员  田 强