广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终22009号上诉人（原审原告）：珠海华润银行股份有限公司广州分行。住所地：广州市天河区珠江新城金穗路**邦华环球广场第****；第二层01、02、03之一单元；第三十五层01-07单元全层；1705房自编之二单元。负责人：覃建祎，行长。委托诉讼代理人：王琰，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨坤，北京市盈科（广州）律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：伍强，男，1968年5月16日出生，汉族，身份证住址广州市番禺区。上诉人珠海华润银行股份有限公司广州分行（以下简称珠海华润银行广州分行）与被上诉人伍强金融借款合同纠纷一案，因上诉人珠海华润银行广州分行不服广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初13253号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月26日立案受理后依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用第二审程序，由审判员白小云独任审理，于2020年11月3日公开开庭审理了本案。上诉人珠海华润银行广州分行的委托诉讼代理人张秋桂、赵霞到庭参加诉讼，被上诉人伍强经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。珠海华润银行广州分行上诉请求：1.请求撤销广州市天河区人民法院作出的（2020）粤0106民初13253号民事判决书；2.依法改判伍强向珠海华润银行广州分行清偿贷款本金人民币232610.03元及罚息（自2020年7月30日起至清偿之日止，罚息以尚欠借款为基数，按6.8875％加收50％计算）；3.依法判决伍强承担本案律师费3000元;4.依法判决珠海华润银行广州分行对于己抵押财产【即位于“广州市番禺区沙湾镇沙湾大道17号6座2梯XXX房”，产权证书号：粤（2017）广州市不动产证明第0724XXXX号】的拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权;5.本案一、二审受理费、保全费等全部诉讼费用由伍强承担。事实与理由：2017年6月28日，珠海华润银行广州分行与伍强签订了《个人授信额度合同》（编号为华银（2017）穗个额字（广州）第400117062800000000XXXX号）（以下简称授信合同），约定珠海华润银行广州分行向伍强提供贷款300000.00元，额度期限从2017年7月17日起至2022年7月17日止。伍强提供其所有的位于广州市番禺区沙湾镇沙湾大道17号6座2梯XXX房为借款提供抵押，抵押担保范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利、授权人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、物业管理费、律师费等）及保管和维护抵押所生产的费用等。合同约定的贷款利率为6.8875％（固定利率）。双方依法办理了抵押登记【粤（2017）广州市不动产证明第0724XXXX号】。同日，双方签订了《个人贷款合同》（编号为华银（2017）穗个借字（广州）第400117062800000000XXXX号），还款方式为等额本息还款法。合同签订后，珠海华润银行广州分行于2017年7月17日依约向伍强发放贷款300000.00元，但是伍强未依约还本付息，自2020年1月1日开始出现逾期。根据贷款合同第一部分第十四条第1款约定，“有下列情况之一发生时，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵／质押财产和／或要求保证人承担连带保证责任，借款人无条件放弃抗辩权：1.借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期”。根据贷款合同第一部分第一条第2款的约定，“借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。”根据贷款合同第一部分第二十条的约定，“因借款人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、诉讼费、差旅费、评估费、执行费等及实现债权的必要费用由借款人负担。”虽然伍强在珠海华润银行广州分行起诉后偿还了己逾期的款项，但该行为并不能否定其违约行为。因此，珠海华润银行广州分行有权依法依合同约定要求伍强立即偿还全部款项并支付为实现本案债权的所有费用即律师费、诉讼费、保全费等。综上，伍强逾期还款的违约事实清楚，珠海华润银行广州分行要求伍强立即偿还贷款本息并承担实现本案债权的费用之诉讼请求依法依约有据。恳请二审法院查明案件事实，依法撤销一审法院的不当判决，支持珠海华润银行广州分行的上诉请求。伍强经本院合法传唤未到庭发表意见，亦未提交书面答辩意见。珠海华润银行广州分行向一审法院起诉请求：（一）伍强偿还珠海华润银行广州分行借款232610.03元及罚息（自2020年7月30日起至清偿之日止，罚息以尚欠借款为基数，按年利率6.8875%上浮50%计算）；（二）伍强承担律师费3000元；（三）珠海华润银行广州分行对位于广州市番禺区沙湾镇沙湾大道17号六座二梯XXX房产以折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。一审法院经审理查明：一、合同名称与签订时间：珠海华润银行广州分行与伍强于2017年6月28日签订《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》；二、借款用途与金额：装修、300000元；三、借款利率与期限：贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮45%，每年1月1日开始调整；借款期限60期；四、还款方式：低供贷等额本息按月还款，还款日每月1日；五、抵押担保：伍强以抵押物广州市番禺区沙湾大道17号六座二梯XXX房产作最高额担保，抵押担保范围全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权发生的律师费等；珠海华润银行广州分行未提供该抵押财产的抵押登记证据；六、违约条款：借款人未按本合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，罚息利率为贷款基础上加收50%；对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利；借款人应按合同约定的期限和方式归还贷款本息，借款人在合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部贷款本息；贷款人为实现债权而发生的律师费由借款人承担；七、合同履行情况：珠海华润银行广州分行于2017年7月17日依约发放了贷款300000元。伍强签字的《个人借款借据》记载“贷款金额300000元、贷款自2017年7月17日至2022年7月17日、贷款年利率6.8875%”。截至2020年7月29日，伍强仅拖欠借款232610.03元未清偿。珠海华润银行广州分行主张本案债权支出了律师费3000元。在2017年8月7日中国人民银行公布的一至五年期（含五年）贷款基准利率为4.75%。经审查，伍强在珠海华润银行广州分行起诉前已结清逾期借款本息，在本案诉讼期间亦按期清偿到期借款本息。一审法院认为：珠海华润银行广州分行与伍强的借款合同、抵押合同关系均合法有效。伍强在珠海华润银行广州分行起诉前已清结逾期借款本息，在本案诉讼期间亦按期偿还到期借款本息，现仅尚余未到期的借款未清偿。因此，从有利社会和谐、维护经济交易的稳定考虑，一审法院对珠海华润银行广州分行诉讼请求予以驳回。综上所述，伍强经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法缺席判决。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，于2020年8月13日判决如下：驳回珠海华润银行股份有限公司广州分行诉讼请求。案件受理费减半收取2388元、财产保全费1780元，均由珠海华润银行股份有限公司广州分行负担。本院二审期间，双方当事人未提交证据。经审查，珠海华润银行广州分行在一审期间提交了《不动产登记证明》，证实珠海华润银行广州分行与伍强于2017年7月10日办理了广州市番禺区沙湾镇沙湾大道17号6座2梯XXX房的抵押登记。一审判决查明珠海华润银行广州分行未提供该抵押财产的抵押登记证据有误，本院予以纠正。本院对一审判决已查明的其他事实予以确认。二审另查明，珠海华润银行广州分行因伍强自2020年1月1日开始出现逾期还款，遂于2020年4月27日向一审法院提起诉讼，请求：判令伍强立即向珠海华润银行广州分行清偿贷款本金246645.91及欠款利息1470.01元、罚息7.36元、复利4.44元以及自次日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，对伍强的抵押财产拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，并要求伍强承担珠海华润银行广州分行因该诉讼支出的律师费3000元和案件全部诉讼费用。一审法院立案受理前，伍强于2020年2月14日结清了2020年1月的欠款，于2月29日结清了2月的欠款，3月27日结清了3月的欠款。一审法院立案受理后，伍强于4月28日结清了4月的欠款，5月11日结清了5月份的欠款。自2020年6月开始至一审庭审之日即2020年8月7日，伍强均按时还款，未再次出现逾期还款的行为。珠海华润银行广州分行遂变更诉讼请求为：1.要求伍强偿还借款本金232610.03元（已到期本金0元，未到期本金232610.03元）及罚息（自2020年7月30日起至清偿之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率6.8875%上浮50%计算）；2.伍强承担律师费3000元；3.珠海华润银行广州分行对位于广州市番禺区沙湾镇沙湾大道17号六座二梯XXX房产以折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；4.本案的案件受理费、财产保全费由伍强承担。一审开庭后，伍强均按时还款，直至二审庭审之日，伍强未出现再次逾期还款的行为。珠海华润银行广州分行在二审庭审中确认未到期本金为224013.17元，庭审之前的利息、罚息、复利均已结清。本院认为，本案二审争议的焦点在于：珠海华润银行广州分行主张涉案《个人贷款合同》约定的贷款提前到期，并要求伍强立即偿还未到期的贷款本金、罚息及承担律师费的理据是否充分。涉案《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应依约履行。《个人贷款合同》明确约定，借款人应按合同约定的期限和方式归还贷款本息，借款人在合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部贷款本息。根据现已查明的事实，伍强在2020年1月至2020年5月存在逾期还款的行为，《个人贷款合同》所约定的贷款提前到期的条件已经成就，但根据伍强的还款情况，伍强在逾期还款后2020年1月的欠款于次月还清，2月至5月的欠款于当月还清，且依约结清了罚息、复利，自2020年6月起按时还款，至本院二审庭审之日，未再出现逾期还款行为。因此，伍强的违约程度显著轻微，不构成根本违约，未影响守约方即珠海华润银行广州分行合同目的实现，根据诚实信用原则以及鼓励交易原则，珠海华润银行广州分行主张贷款提前到期，本院不予采纳。因此，本院对珠海华润银行广州分行要求伍强清偿未到期贷款本金、罚息，以及要求对于抵押财产拍卖、变卖价款行使优先受偿权的诉请不予支持。一审法院对伍强对逾期还款的事实不作评价和调处、对贷款是否应提前到期未作认定处理，明显有违法律规定及合同约定，但判决驳回珠海华润银行广州分行要求伍强提前偿还未到期本金、罚息的诉请，处理结果并无不当，本院依法予以维持。关于律师费的负担问题，涉案《个人贷款合同》明确约定贷款人为实现债权而发生的律师费由借款人承担。根据本案查明事实，在珠海华润银行广州分行起诉前，伍强确实存在连续4个月逾期还款的行为，珠海华润银行广州分行为救济自身权利诉至法院，并为此支付了3000元律师费。此系珠海华润银行广州分行为收回借款而支出的合理费用。该律师费的支出也有相应的《零售小微不良贷款2019年度法律服务合同》、广东增值税专用发票等为证。珠海华润银行广州分行主张应由伍强承担该费用有事实及合同依据，一审法院对此不予支持不当，本院对此予以纠正。综上所述，上诉人珠海华润银行广州分行的上诉请求部分成立，一审判决适用法律错误，处理不当，本院予以纠正。本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销广东省广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初13253号民事判决；二、伍强自本判决生效之日起五日内向珠海华润银行股份有限公司广州分行支付律师费3000元；三、驳回珠海华润银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2388元，由珠海华润银行股份有限公司广州分行负担2358元，伍强负担30元；财产保全费1780元，由珠海华润银行股份有限公司广州分行负担1757元，伍强负担23元；二审案件受理费4776元，由珠海华润银行股份有限公司广州分行负担4714元，伍强负担62元。本判决为终审判决。审判员  白小云二〇二〇年十一月二十日书记员  熊盈颖林臻灏