广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初24240号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区**********，统一社会信用代码：91440606X17660013K。负责人：陈曦。委托诉讼代理人：徐沛婷，广东泽康律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁陈兵，广东泽康律师事务所律师。被告：曾令恩，男，1969年3月29日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码：440************638。被告：何洁琼，女，1970年7月29日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码：440************127。原告中国银行股份有限公司顺德分行诉被告曾令恩、何洁琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日受理后，依法由审判员张锦华适用简易程序独任审判，于2020年10月15日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人徐沛婷到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告偿还原告借款本金48946.94元及利息[暂计至2020年7月15日，应付未付利息1665.62元，应付未付罚息710.56元；此后至实际清偿之日止，以所欠借款本金及应付未付利息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）减63.5基点再上浮50%计算罚息，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日相应调整]；2.判令两被告承担原告为实现债权支付的律师费2447元；3.判令原告对两被告提供抵押的抵押物（即两被告名下位于）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；4.由两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2001年11月7日，两被告为购买位于佛山市顺德区******房产，与原告签订了《住房抵押贷款合同》，约定两被告向原告贷款人民币268000元，贷款期限为240个月；贷款利率按照中国人民银行颁布的贷款利率执行，遇法定利率调整，《贷款合同》项下贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整；采取按月等额本息还款的方式；如两被告未按还款计划还款，且又未就展期事宜与原告达成协议，即构成逾期贷款。原告有权就逾期部分按中国人民银行规定的逾期利率计收罚息。如被告连续三期或累计三期未能按本合同约定还本付息的，原告有权书面通知被告解除《贷款合同》，提前收回贷款并处分抵押物。2001年11月14日，原告按照合同约定履行了放款义务，两被告也将上述房屋抵押给原告，并办理了相应的抵押登记手续。两被告从2019年7年20日起至今多期未按合同约定归还欠款本息，两被告的行为已构成违约，原告有权要求《贷款合同》全额提前到期，并对处分被两告所提供的抵押物的价款享有优先受偿权。2020年7月16日，原告向两被告发出《提前到期通知书》，要求两被告向原告归还全部贷款本息，但两被告仍拒绝履行。根据《贷款合同》约定，原告有权立即处置抵押物。原告因实现债权而产生的律师费由两被告承担。此外，原告与两被告签订的《贷款合同》约定执行利率为贷款基准利率下浮15%，2019年12月31日执行的贷款利率为人民银行5年期以上贷款基准利率4.165%；2019年12月31日5年期市场报价利率（LPR）利率为4.8%，根据人行[2019]第30号公告内容“商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值”，即原执行利率4.165%-LPR利率4.8%=差值，为-0.635%（减63.5个基点），故此本案执行利率转换为LPR利率后为：LPR利率-0.635%（减63.5个基点），每年调整一次。原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼。本院受理此案后，依法向两被告邮寄送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，但两被告没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：营业执照、负责人身份证明、人口信息查询资料、住房抵押贷款合同、借款借据、房地产他项权证复印件、房屋查询资料、提前到期通知书、EMS快递单、民事委托合同。原告提供的上列证据来源、形式合法，内容真实，与其主张的事实具有关联性；两被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：原告（合同中又称甲方、贷款人、抵押权人）与被告曾令恩、何洁琼（合同中称乙方、抵押人、购房人）、顺德市美的房产有限公司（合同中称丙方、保证人）于2001年11月7日签订一份《住房抵押贷款合同》。合同约定，甲方根据乙方的申请，向乙方发放购房抵押贷款268000元用于购买佛山市顺德区******房，贷款期限为20年，合同项下的人民币贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，当前月利率为4.65‰，在合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息管理办法，甲方将按有关规定相应调整；遇法定利率调整，合同项下贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，并以此确定甲方新的月供款额；乙方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权就逾期贷款部分按中国人民银行规定的逾期利率计收利息；若因乙方账户余额不足，未能在规定日期还本付息，甲方将就逾期金额和实际逾期天数按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息，如乙方连续三期或累计三期未按合同约定还本付息的，甲方有权书面通知乙方解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；乙方以购买的上述房屋为偿还合同项下的借款提供抵押担保，当乙方不能按合同约定履行还款义务的情况下，甲方有权按合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；违反本合同约定义务均属违约行为，守约方可书面通知违约方解除合同、处分抵押物、申请强制执行及诉讼等任何措施维护合法权利；甲方因催收合同项下的贷款本息及相关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等到法律程序催收而产生的执行费、律师费，或依法处置抵押物而发生的任何费用由乙方承担。原、被告签订上述合同后，原告于2001年11月14日向两被告发放贷款268000元，且双方为涉案房屋即位于佛山市顺德区北滘镇房（权利证号：）办理了抵押登记，登记的最高债权数额为268000元，不动产登记证明号：粤房地他证字第C0529062号。但从2019年7月20日起，两被告未能依约归还借款本息，截至2020年7月15日止，尚欠借款本金48946.94元，应付未付利息1665.62元，应付未付罚息710.56元。原告为此于2020年7月16日以邮寄方式向两被告寄出《提前到期通知书》。中国人民银行[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》有如下内容，“一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定……。”原告根据上述公告，主张双方在2019年12月31日执行的贷款利率为人民银行5年期以上贷款基准利率4.165%；2019年12月31日5年期市场报价利率（LPR）利率为4.8%，故原执行利率4.165%-LPR利率4.8%=差值，为-0.635%（减63.5个基点），故此本案罚息利率应按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价五年期利率（LPR）减63.5个基点（减0.635%）再上浮50%计算。另查，原告因本案诉讼与广东泽康律师事务所签订一份《民事委托代理合同》，约定广东泽康律师事务所就本案为原告提供法律服务，原告应支付律师费2447元。本院认为，原、被告及案外人顺德市美的房产有限公司于2001年11月7日签订的《住房抵押贷款合同》，系三方的意思真实表示，内容未违反国家禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认。因两被告至起诉之日已连续三期未能按《住房抵押贷款合同》约定还本付息，构成违约，原告依约有权提前收回该合同项下的贷款，截至2020年7月15日止，两被告尚欠原告涉案合同项下借款本金48946.94元，应付未付利息1665.62元，应付未付罚息710.56元，原告主张要求两被告偿还上述拖欠本息，于法有据，本院予以支持。关于自2020年7月16日起至欠款清偿之日止的罚息计算。原告根据中国人民银行[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》主张逾期自2020年7月16日执行的贷款利率为按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价五年期利率（LPR）减63.5个基点（减0.635%），且于每年1月1日相应调整，符合该公告的规定，本院予以确认。另外，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。综上所述，自2020年7月16日起至欠款清偿之日止的罚息，应以未能偿还的本息50612.56元（48946.94元+1665.62元）为本金，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价五年期利率（LPR）减63.5个基点（减0.635%）再上浮50%计算，且罚息计算标准应于每年1月1日作相应调整。原告主张的律师费，属原告因催收涉案合同项下逾期贷款本息所发生的费用，依据《住房抵押贷款合同》的约定，应由违约方即两被告负担。原告该主张有理，本院予以支持。根据《住房抵押贷款合同》的约定，被告曾令恩、何洁琼以所有的位于佛山市顺德区房屋（权利证号：）作为抵押物，为《住房抵押贷款合同》项下债务提供抵押担保，且原告已对上述抵押物办理了抵押登记，原告主张对上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条法规标题最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)制定机关最高人民法院效力等级司法解释公布日期2003.12.25时效性已被修改法规标题最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)制定机关最高人民法院效力等级司法解释公布日期2003.12.25时效性已被修改的规定，缺席判决如下：一、被告曾令恩、何洁琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金48946.94元及利息、罚息[其中计算至2020年7月15日的利息为1665.62元，罚息为710.56元；自2020年7月16日起至欠款清偿之日止的罚息，应以欠款50612.56元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价五年期利率（LPR）减63.5个基点（减0.635%）再上浮50%计算，且罚息计算标准应于每年1月1日作相应调整]；二、被告曾令恩、何洁琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付律师费2447元；三、原告中国银行股份有限公司顺德分行对被告曾令恩、何洁琼提供抵押的位于佛山市顺德区房屋（权利证号：）折价或者拍卖、变卖所得价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取572.13元，财产保全费557.7元，两项合计1129.83元（已由原告中国银行股份有限公司顺德分行预交），由被告曾令恩、何洁琼共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张锦华二〇二〇年十一月十九日书记员  李嘉濠