湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初7035号原告：中国建设银行股份有限公司恩施分行，营业场所恩施市东风大道571号，统一社会信用代码91422800616321021P。代表人：向黔，该行行长。委托诉讼代理人：赵耀、吴林霖，均为湖北勇鑫律师事务所律师，代理权限均为特别授权。被告：田咏祥，男，生于1966年6月2日，土家族，湖北省咸丰县人，居民身份证登记住址湖北省咸丰县，现住咸丰县，被告：杨春艳，女，生于1968年4月6日，土家族，湖北省咸丰县人，居民身份证登记住址湖北省咸丰县，现住咸丰县，原告中国建设银行股份有限公司恩施分行（以下简称建行恩施分行）诉被告田咏祥、被告杨春艳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人吴林霖，被告田咏祥、杨春艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决二被告偿还原告借款本金1499996.87元及截止2019年10月21日止的利息102902.82元、罚息77161.95元，并按《中国建设银行个人助业借款合同》约定标准（年利率11.0925%），支付自2019年10月22日至所有款项还清之日止的利息；2、判决确认原告有权对二被告提供的抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3、判令诉讼费用由二被告承担。事实与理由：被告田咏祥因需要流动资金周转向原告申请个人助业贷款，双方于2017年6月1日签订了《中国建设银行个人助业借款合同》（合同编号为20170518001），被告杨春艳作为共同借款人在该合同上签字。合同约定原告向被告田咏祥借款人民币1500000元，借款额度有效期间自2017年5月18日至2019年5月17日，借款支用方式为循环支用，借款利率为年利率7.395%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%（即11.0925%），借款期限为一年。二被告以其自有位于咸丰县高乐山××大道××段的房产及相应土地作抵押，为所有借款本息及原告为实现债权可能发生的费用承担担保责任，并签订《个人助业借款最高额抵押合同》（合同编号为20170518002），办理了抵押登记手续。2018年6月11日，原告按合同约定向被告田咏祥发放贷款1500000元。借款到期后，二被告未能如期偿还借款本息，后原告多次与二被告协商，仍未能实现债权。二被告的行为已严重侵犯了原告的合法权益，原告有权就二被告提供的抵押担保物拍卖后的拍卖款优先受偿。因此原告依据《民事诉讼法》的相关规定，向法院提起诉讼，请求依法予以支持。审理中，原告变更其请求第一项中的本金数额为1494826.27元、将利息已计至的时间变更为2019年6月10日、将此后利息的计算明确为以1494826.27元为本金自2019年6月11日起计算，并在事实和理由部分补充原告起诉后曾于2019年11月20日扣款收回本金5170.60元。二被告辩称，1、对曾向原告借款及借款的数额没有异议，但利息计算标准不准确，其中包含有管理费，利率计算高。2、不存在罚息，我们此前要求原告起诉，但原告没有起诉。3、要求原告按照之前的评估价执行标的物。4、原告未经通知进行了扣款，导致田咏祥的二级建造师资格注销，后未经通知扣款导致田咏祥信用卡损失10×××00多，还扣除了杨春艳的住院费5000多元迫使其出院，导致其伤形没有治愈现已造成轻度残疾。经审理查明，原告建行恩施分行是于2005年1月24日在恩施州工商行政管理局登记成立的股份有限公司分公司类型企业非法人，登记经营范围有人民币贷款业务。被告田咏祥、杨春艳是夫妻关系，双方于2012年6月6日登记结婚。2017年5月12日，被告田咏祥给原告出具《借款人承诺书》一份，内容为“中国建设银行股份有限公司恩施分行：本人田咏祥在贵行申请个人助业贷款，贷款金额为壹佰伍拾万元，额度期限贰年（支用期限最长为12个月）。本人承诺：1、按照合同约定按期偿还借款本息；2、同意用田咏祥、杨春艳夫妻所属的房地产作为本人在贵行借款（含利息）的全额抵押，并办理好相关的抵押手续，房屋产权证号为咸房权证高乐山镇字第**、土地使用证号咸国用（2009）字第00276号；3、如本人未按照合同约定履行还款义务，贵行可以直接处置抵押物用于抵扣借款本息，实现抵押权，如涉及法律程序，所有的法律费用和处置费用由本人承担”，被告杨春艳作为借款人配偶在该承诺书上签字。2017年6月1日，二被告向原告提供身份证、结婚证复印件后，作为甲方（借款人）与作为乙方（贷款人）的原告签订《中国建设银行个人助业借款合同》，约定由原告向二被告提供借款人民币1500000元，借款用途为流动资金周转，借款额度有效期间自2017年5月18日至2019年5月17日，借款支用方式为循环支用，借期内利率为年利率7.395%、逾期利率为借期内利率上浮50%即11.0925%，借款期限为一年。同日，二被告在向原告提供房产证、土地使用证复印件后作为甲方（抵押人）与作为乙方（抵押权人）的原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》一份，约定二被告将其位于咸丰县高乐山××大道，登记房屋所有权人和土地使用权人均为被告田咏祥，面积为779.07平方米、房权证号为咸房房权证高乐山镇字第**的屋和面积为117.10平方米、土地权证号为咸国用（2009）第00276号的土地使用权为二被告在原告处的贷款在2858900元的最高限额内提供抵押担保，约定抵押范围为债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款和各种应付费用，该抵押后于2017年6月6日办理了抵押登记，获颁的《不动产登记证明》证号为鄂（2017）咸丰县不动产证明第0001788号。2018年6月11日，经二被告向原告出具《中国建设银行个人助业借款支用单》，原告于同日给二被告指定账户转出借款人民币1500000元。二被告收到贷款后，支付了部分本息，截止贷款到期的2018年6月10日，下欠本金149999.87元、借期内利息102902.82元，后原告于2019年11月20日从合同指定还款账户扣收本金5170.60元。现原告诉至本院，请求判准前述诉讼请求。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定“依法成立的合同，自成立时生效”，第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。二被告向原告借款的事实，原告举证有借款合同、借款人承诺书、支用单、支付凭证、交易明细表等证据予以证明，并陈述了借款的缘由和形成过程，二被告在庭审中对此并无异议，应认定二被告向原告借款的事实成立，与原告之间债权债务关系明确，因此对原告要求被告偿还借款本息的主张，本院予以支持。关于本案本金数额，合同签订后，原告向二被告拨付的借款为人民币1500000元，合同期间被告只偿还部分本金，后原告于2019年11月20日从还款账户扣收本金5170.60元，截止该日二被告下欠贷款本金1494826.27元，此后再无二被告偿还本金的事实，现原告主张本案借款下余本金为1494826.27元有事实来源，因此应认定至今本案下余本金数额为1494826.27元。关于本案利息计付，双方合同签订时利率为7.395%、同时合同约定逾期罚息为贷款利率上浮50%，原告现主张至2016年6月10日下欠利息102902.82元，同时要求自此日后按11.0925%计算利息具有双方的合同约定依据，且不违反法律规定，因此对原告的相关主张本院予以支持，逾期利息的计算自利息已付至的次日即2019年6月11日起计至借款本息全部清偿之日止。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，二被告将其自有的前述房地产作为与原告所签《个人助业借款最高额抵押合同》项下的担保抵押物，并办理了抵押登记，原告所享有的抵押权依法成立，因此原告要求对上述二被告的前述房地产享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院对此予以支持。二被告辩称利率中包含有管理费用，没有提交证据证明，辩称利率过高，与双方的约定不符，辩称原告没有及时行使抵押权和扣款造成其损失不能成为其欠付原告贷款本息的依据，因此对二被告的相关辩解，本院均不予采纳。二被告对现仍下欠原告的借款本息，应及时向原告作一次性支付。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告田咏祥、杨春艳于本判决生效之日起五日内一次性支付原告中国建设银行股份有限公司恩施分行贷款本金人民币1494826.27元、至2019年6月10日的利息102902.82元，并以下欠本金数额1494826.27元为基数按年利率11.0925%自2019年6月11起计付利息至贷款本息全部清偿之日止。二、原告中国建设银行股份有限公司恩施分行对被告田咏祥、杨春艳位于咸丰县高乐山镇楚蜀大道的房地产（房屋总面积为779.07平方米、房权证号为咸房房权证高乐山镇字第**，地使用权面积为117.10平方米、土地权证号为咸国用（2009）第00276号，登记房屋所有权人和土地使用权人均为被告田咏祥）在最高抵押限额范围内享有优先受偿权。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起进行计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费19920元，公告费400元，以上共计人民币20320元，由被告田咏祥、杨春艳共同负担。本判决书在送达中如需进行公告，公告费用由造成公告原因的当事人负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施自治州中级人民法院，开户银行：农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判长  尹学友审判员  谭远双审判员  于永国二〇二〇年十一月十一日书记员  包梦园