福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0823民初2319号原告：中国银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823857990509M，住所地上杭县临江镇北环东路**。负责人：傅燊，行长。委托诉讼代理人：张日辉，男，系该行客户经理。被告：陈红珍，男，1966年12月15日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司才溪支行职员，住上杭县。原告中国银行股份有限公司上杭支行（以下简称中国银行上杭支行）与被告陈红珍信用卡纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行上杭支行的委托诉讼代理人张日辉到庭参加诉讼，被告陈红珍经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．判决陈红珍立即归还该行透支本金58996.18元、利息9765.52元、违约金12647.92元，合计81409.62元，并支付自2020年2月27日起至款清之日止，以58996.18元为本金按合同约定计算的利息（即日利率0.5‰及复利）。2．本案诉讼费及实现债权的相关费用由陈红珍负担。事实与理由：2013年5月20日，陈红珍向中国银行上杭支行申领长城银联白金信用卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）和《领用合约》各项条款。之后，陈红珍领得账号为62×××67的贷记卡一张。根据《领用合约》的约定，中国银行上杭支行对信用卡透支金额按月收复利，日利率为0.5‰，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。陈红珍非现金交易从记账日至规定还款日止为免息还款期。本卡免息还款期最长为50日。陈红珍在免息还款期内未全数偿还欠款的，不适用免息还款规定，还应按规定支付透支利息，利息从交易记账日起以实际欠款金额计算，至款清为止。陈红珍超过信用额度进行交易的，按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。陈红珍应按规定按时偿还透支款项、利息、超限费。若到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，陈红珍除支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。陈红珍未能按时还款，中国银行上杭支行可采取信函、电话、上门等方式催收，并有权停止贷记卡的使用、行使担保物权、扣划陈红珍在中国银行上杭支行开立的任何账户内存款用以清偿其欠款等（未到期视为到期）。陈红珍自2019年10月18日开始未依约还款，其行为已构成严重违约。按照合同约定，中国银行上杭支行有权依法及依约定要求陈红珍全额还款。计至2020年7月29日，陈红珍尚欠本金58996.18元、利息9765.52元、违约金12647.92元，合计81409.62元，及自2020年7月30日起至款清之日止按合同约定的利息及违约金。经多次催收，陈红珍仍未归还本息及支付违约金，现诉至法院，请求依法判决。陈红珍在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未提出答辩。本院经审理认定事实如下：2013年5月20日，陈红珍向中国银行上杭支行申领长城银联白金信用卡，并在《领用合约》上签字确认，声明接受《信用卡章程》和《领用合约》各项条款。之后，陈红珍领得账号为62×××67的贷记卡一张。根据《领用合约》的约定，中国银行上杭支行对信用卡透支金额按月收复利，日利率为0.5‰，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。陈红珍非现金交易从记账日至规定还款日止为免息还款期。本卡免息还款期最长为50日。陈红珍在免息还款期内未全数偿还欠款的，不适用免息还款规定，还应按规定支付透支利息，利息从交易记账日起以实际欠款金额计算，至款清为止。陈红珍超过信用额度进行交易的，按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。陈红珍应按规定按时偿还透支款项、利息、超限费。若到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，陈红珍除支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。陈红珍未能按时还款，中国银行上杭支行可采取信函、电话、上门等方式催收，并有权停止贷记卡的使用、行使担保物权、扣划陈红珍在中国银行上杭支行开立的任何账户内存款用以清偿其欠款等（未到期视为到期）。陈红珍自2019年10月18日开始未依约还款。按照合同约定，中国银行上杭支行有权依法及依约定要求陈红珍全额还款。计至2020年7月29日，陈红珍尚欠本金58996.18元、利息9765.52元、违约金12647.92元，合计81409.62元。经多次催收，陈红珍未归还本息及支付违约金，中国银行上杭支行诉至本院。以上事实，有中国银行上杭支行提供的申请表、《领用合约》《信用卡章程》、账户明细表及当事人的陈述等证据证实。本院认为，中国银行上杭支行与陈红珍签订的《领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方建立借款合同关系。陈红珍利用申领的信用卡进行透支消费，未按约定按时还款，依法应按合约承担违约责任，并限期归还欠款。中国银行上杭支行主张陈红珍从2019年10月18日起至2020年7月29日，尚欠本金58996.18元、利息9765.52元、违约金12647.92元，合计81409.62元。根据相关规定，既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因此，根据双方的约定及法律规定，以陈红珍尚欠本金58996.18元为基数，从2019年10月18日起至2020年7月29日止，按年利率24%计算利息和违约金合计11093.94元，中国银行上杭支行主张该期间的利息和违约金合计22413.44元，超出法律规定范围的11319.5元，不予支持。中国银行上杭支行同时向陈红珍主张以58996.18元为基数，支付从2020年7月30日起至款清之日止按日0.5‰计算的利息和复利。如果持卡人陈红珍仍一直未按约还款，在达到一定期间，透支本金的利息和复利将超过年利率24%，故对此后的利息和复利之和应以不超过尚欠的透支本金按年利率24%计算的金额为限，对超出部分，本院不予支持。陈红珍在本院送达起诉状副本、应诉通知书等诉讼材料后，对中国银行上杭支行提供的证据和提出的诉讼请求未提出异议，视为放弃质证权利。陈红珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈红珍应在本判决生效后十日内归还中国银行股份有限公司上杭支行长城银联白金信用卡（卡号：62×××67）透支的本金58996.18元，并以该款为基数，支付从2020年7月30日起至款清之日止按日利率0.5‰计算的利息和复利（前述利息和复利之和以不超过年利率24%为限）。二、陈红珍应在本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司上杭支行支付从2019年10月18日起至2020年7月29日止尚欠的长城银联白金信用卡透支款产生的利息和违约金总计11093.94元。三、驳回中国银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1835元，适用简易程序减半收取917.5元，由陈红珍负担776元，中国银行股份有限公司上杭支行负担141.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  廖华东二〇二〇年十一月二十五日书记员  汤锦玥附本判决所适用的相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。