广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初726号原告:中山农村商业银行股份有限公司横栏支行，住所地广东省中山市**********。主要负责人：林挺，该行行长。委托诉讼代理人：何倩倩，女，系该支行员工。委托诉讼代理人：汪传虎，男，系该支行员工。被告：张江龙，男，1988年8月21日出生，汉族，住陕西省岐山县*****************。被告：熊巧扬，女，1991年8月25日出生，壮族，住陕西省岐山县*****************。被告：温选荣，男，1975年10月11日出生，汉族，住四川省达县*********。被告：张娟，女，1981年11月10日出生，汉族，住湖南省衡阳县************附40号。原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行（以下简称农商银行横栏支行）与被告张江龙、熊巧扬、温选荣、张娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。农商银行横栏支行的委托诉讼代理人何倩倩到庭参加诉讼，被告张江龙、熊巧扬、温选荣、张娟经本院合法传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行横栏支行向本院提出诉讼请求：1.张江龙向农商银行横栏支行清偿借款本金748234.04元、正常利息0元、罚息51883.74元、复利1616.99元（暂计至2019年11月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上本息合计801734.77元；2.农商银行横栏支行对温选荣名下的位于中山市******的抵押物【土地证号：中府国用（2012）第易17011**】处置所得价款享有优先受偿权；3.熊巧扬、温选荣、张娟对张江龙的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：贷款人：中山农村商业银行股份有限公司横栏支行。借款人：张江龙。抵押人：温选荣。抵押权人：中山农村商业银行股份有限公司横栏支行。保证人：熊巧扬、温选荣、张娟、中山市古镇美赞灯饰门市部（已注销，工商登记经营者为张江龙）。签约情况：2016年3月11日，贷款人中山农村商业银行股份有限公司横栏支行与借款人张江龙签订《综合授信合同》【编号：中农商银（横栏）综授个字[2016]第0020号】，合同期限自2016年3月11日起至2019年3月11日止。贷款金额750000元。贷款期限：自2016年3月11日起至2019年3月11日止。约定还款方式：每月还息，到期还本。贷款执行利率：《综合授信合同》第十八条第5点约定，贷款利率以借款借据项下乙方确认的内容为准，借据确认借款利率6.5250%。罚息计收标准：《综合授信合同》第二十二条第1点约定，从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50.00计收利息。复息计收标准：《综合授信合同》第二十二条第2点约定，在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50.00计收复息。抵押担保情况：2016年3月11日，担保权人中山农村商业银行股份有限公司横栏支行与抵押人温选荣签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（横栏）高抵字[2016]第027号】，双方约定主合同为《综合授信合同》【编号：中农商银（横栏）综授个字[2016]第0020号】。抵押物位于中山市******的土地【土土地证号：中府国用（2012）第易17011**，抵押担保范围为以下两款确定的债权金额之和：1、被担保最高本金余额；2、主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于改主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。2016年3月16日就前述房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第0016653号】。保证担保情况：2016年3月11日，保证人熊巧扬、温选荣、张娟、中山市古镇美赞灯饰门市部（已注销登记）与债权人中山农村商业银行股份有限公司横栏支行、债务人张江龙签订《保证合同》【编号：中农商银（横栏）保字[2016]第031号】，合同约定，主合同为《综合授信合同》【编号：中农商银（横栏）综授个字[2016]第0020号】。保证方式为（本合同第二条）：不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为（本合同第一条）：主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为（本合同第四条）：本合同的保证期间自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年。欠款情况：截止2019年10月20日，借款人张江龙尚欠贷款本金748234.04元，罚息51883.74元，复利1616.99元，合计801734.77元。另，张江龙与熊巧扬于2011年10月21日登记结婚。温选荣与张娟于2002年9月9日登记结婚。农商银行横栏支行认为，张江龙拖欠贷款本息的行为，已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，向农商银行横栏支行清偿全部债务。农商银行横栏支行为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法处理。张江龙、熊巧扬、温选荣、张娟未提交答辩意见，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：张江龙与熊巧扬于2011年10月21日登记结婚。温选荣与张娟于2002年9月9日登记结婚。2016年3月11日，贷款人农商银行横栏支行与借款人张江龙签订《综合授信合同》{中农商银（横栏）综授个字[2016]第0020号}，约定贷款人（甲方）同意自2016年3月11日起至2019年3月11日止根据借款人（乙方）的需要和甲方可能向乙方发放本金余额不超过750000元的贷款；约定还款方式：每月还息，到期还本；贷款执行利率：贷款利率以借款借据项下乙方确认的内容为准；不按时归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起在贷款利率水平上加收百分之50.00计收利息；不能按时支付的贷款利息，在贷款利率水平上加收百分之50.00计收复息。该合同还约定了其他内容。2016年3月11日，抵押权人农商银行横栏支行与抵押人温选荣签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（横栏）高抵字[2016]第027号】，双方约定主合同为上述《综合授信合同》，抵押物为位于中山市******的土地【土地土地证号：中府国用（2012）第易17011**担保的最高债权额为1554800元；担保的范围为：担保的最高本金余额750000元，主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；抵押权的存续期间为自本合同签订之日起到最后一笔到期的主合同项下债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2016年3月16日温选荣就前述土地办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第0016653号】。2016年3月11日，保证人熊巧扬、温选荣、张娟、中山市古镇美赞灯饰门市部（已注销登记）与贷款人农商银行横栏支行签订《保证合同》【编号：中农商银（横栏）保字[2016]第031号】，合同约定主合同为上述《综合授信合同》，保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为：主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为：本合同的保证期间自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年等。合同签订后，农商银行横栏支行于2018年3月29日向张江龙发放贷款750000元，借款借据载明借款日期自2018年3月29日起至2019年3月11日止，借款利率为6.5250%。2019年3月11日借款到期后，张江龙未偿还借款本金，尚欠借期内的利息2449.04元，其后张江龙于2019年3月20日还清上述所欠利息2449.04元，并偿还部分本金后尚欠本金748234.04元，之后张江龙偿还利息0.23元后未再偿还。经催收未果，农商银行横栏支行遂诉至本院。上述事实有《综合授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证合同》、中山市不动产登记证明、借款借据、资金划汇证明、利息计算清单及系统截图、农商银行横栏支行的陈述在卷为证，本院予以认定。本院认为，农商银行横栏支行与张江龙签订的《综合授信合同》、农商银行横栏支行与温选荣签订的《最高额抵押担保合同》、农商给银行横栏支行与熊巧扬、温选荣、张娟签订的《保证合同》均合法有效，各方均应恪守履行。农商银行横栏支行已依约履行了发放贷款的合同义务，张江龙未按约还款已构成违约，农商银行横栏支行有权要求张江龙偿还借款本金、利息、罚息、复利。《综合授信合同》约定涉案借款于2019年3月11日到期，张江龙应一次性偿还本金及利息，但张江龙未予偿还，尚欠借款本金750000元及利息2449.04元，张江龙未提交证据证实其贷款获准展期，故依据《综合授信合同》约定，对借款本金应自2019年3月11日起以借款执行利率上浮50%计算逾期利息，对尚欠利息应自2019年3月11日起以借款执行利率上浮50%计算复息。鉴于张江龙于2019年3月20日还清上述所欠利息2449.04元，并偿还部分本金后尚欠本金748234.04元故截至2019年3月20日张江龙仍应支付借款本金748234.04元、本金逾期利息1835.16元[750000元×6.525%/年×（1+50%）÷360天/年×9天]、复利为5.99元[2449.04元×6.525%/年×（1+50%）÷360天/年×9天]，其后应按748234.04元为基数以借款执行利率上浮50%计算本金逾期利息。扣减张江龙于2019年3月21日支付的0.23元利息后，经核算，截至2019年11月20日，张江龙应支付的本金逾期利息为51877.99元[748234.04元×6.525%/年×（1+50%）÷360天/年×246天+1835.16元]、复利5.76元（5.99元-0.23元）。农商银行横栏支行诉求的罚息实为本金逾期利息，故本院对农商银行横栏支行诉求的张江龙偿还其借款本金748234.04元、逾期利息、复利（截至2019年11月20日的逾期利息51877.99元、复利5.76元，2019年11月20日之后的逾期利息以51877.99元为基数按年利率9.788%元计算至实际清偿之日止），超出部分，本院不予支持。农商行横栏支行与温选荣约定了抵押担保方式，且已办理了抵押权登记，抵押权已产生法律效力，因此农商行横栏支行主张对位于中山市******的抵押物【土地证土地证号：中府国用（2012）第易17011**价款享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持，但应以1554800元为限。熊巧扬、温选荣、张娟作为保证人在《保证合同》上签字确认，合同已约定担保范围为借款本金、利息、罚息、复利等一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年，现仍在保证期间内，故农商银行横栏支行诉求熊巧扬、温选荣、张娟对张江龙的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。张江龙、熊巧扬、温选荣、张娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农商银行横栏支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，不影响本院对本案的依法审理，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十三条、第三十五条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张江龙于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行偿还借款本金748234.04元、逾期利息、复利（截至2019年11月20日的逾期利息51877.99元、复利5.76元，2019年11月20日之后的逾期利息以51877.99元为基数按年利率9.788%元计算至实际清偿之日止）；二、原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行对被告温选荣名下位于中山市******的土地【土地证号土地证号：中府国用（2012）第易1701107号】的折价或拍卖、变卖款在上述第一项的债权范围内享有优先受偿权（以15548**；三、被告熊巧扬、温选荣、张娟对被告张江龙的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11818元，诉讼保全申请费4529元，合计16347元，由原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行负担33元，由被告张江龙、熊巧扬、温选荣、张娟负担16314元(该款原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行已预交，其同意由被告张江龙、熊巧扬、温选荣、张娟直接向其支付，被告张江龙、熊巧扬、温选荣、张娟应于支付上述款项时迳付原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行，法院不另收退)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  郭晓琳审判员  陈玉珍审判员  朱 鹏二〇二〇年十一月二十七日书记员  石光灵