河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终4958号上诉人（原审被告）：韩小杰，男，1987年2月13日出生，汉族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：陈东升，商丘市夏邑县惠民法律服务所法律工作者。上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司。住所地：山东省济宁市洸河路**。代表人：李立辉，该公司总经理。委托诉讼代理人：岳耀辉，山东公明政和律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李参军，男，1952年7月15日出生，汉族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：王思林，河南宇言律师事务所律师。上诉人韩小杰、中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司（以下简称人保财险济宁市分公司）因与被上诉人李参军机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初929号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日立案后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人韩小杰之委托诉讼代理人陈东升、上诉人人保财险济宁市分公司之委托诉讼代理人岳耀辉与被上诉人李参军之委托诉讼代理人王思林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。韩小杰上诉请求：1、撤销一审判决，改判韩小杰对李参军不承担赔偿责任或发回重审。2、二审诉讼费由李参军、人保财险济宁市分公司承担。事实和理由：1、韩小杰在人保财险济宁市分公司购买汽车保险卡，其中每次事故责任限额100000元的保额，事故人身伤亡险100000元的保额，财产损失险2000元的保额，医疗费险5000元的保额，累计责任险200000元的限额。李参军要求的赔偿额没有超过200000元，人保财险济宁市分公司应当在保险限额内予以赔偿。一审法院对李参军医疗费没有判决人保财险济宁市分公司在医疗费保险限额内承担赔偿责任错误，判决韩小杰赔偿李参军92404.79元没有法律依据。2、中原农业保险股份有限公司河南省分公司道路救助基金服务中心（以下简称道路救助基金服务中心）垫付李参军医疗费8692.15元，后道路救助基金服务中心向韩小杰追偿，韩小杰将道路救助基金服务中心垫付的医疗费8692.15元予以偿还，实际上是韩小杰为李参军垫付医疗费8692.15元，该款应当在韩小杰承担的赔偿款中扣除。人保财险济宁市分公司针对韩小杰的上诉请求及理由答辩称，本案肇事车辆的逃逸情形属于保险合同中约定的免赔情形，因此，人保财险济宁市分公司不承担赔偿责任。人保财险济宁市分公司上诉请求：1、撤销一审判决，改判人保财险济宁市分公司在保险责任限额范围内不承担赔偿责任，即减少90000元的赔偿责任。2、二审诉讼费由李参军、韩小杰承担。事实和理由：1、投保卡是人保财险济宁市分公司交付给本案肇事车辆销售商的，该车辆销售后应由车辆销售商告知投保人进行电子投保，并根据投保流程对相关保险条款及说明进行一一确认，最后将投保卡交付投保人。上述操作电子投保的行为至少是本案肇事车辆车主的授权行为，电子投保流程确认的保险条款内容是保险合同重要组成部分，对合同双方具有法律约束力。一审法院应查明海全电动轿车的所有人，以确定其是否承担事故赔偿责任，且本案第三者责任保险保险单中明确载明被保险人：胡某某，身份证号4123261957********，因此，应当查明韩小杰与胡某某之间的关系，并进一步核实投保流程客观情形。2、本案事故韩小杰的无证驾驶无号牌电动轿车逃逸的行为属于第三者责任保险条款约定的保险公司不负责赔偿的情形，上述情形违反的是法律法规效力性强制性规定，保险条款中有加黑加粗字体等明显标志，应当认定人保财险济宁市分公司已经履行提示义务，人保财险济宁市分公司不承担保险赔偿责任。3、韩小杰在一审中提交的海全汽车卡中载明“本卡说明：本产品适用条款为《人保非机动车第三者责任保险》”，根据该非机动车第三者责任保险条款第五条，驾驶保险车辆肇事逃逸，保险人不负责赔偿。韩小杰无证驾驶无号牌电动轿车逃逸的行为属于法律规定的禁止性效力性情形，上述保险条款中有加粗加黑字体等明显标志，因此，人保财险济宁市分公司已经尽到了提示义务。韩小杰针对人保财险济宁市分公司的上诉请求及理由答辩称，1、韩小杰在购买车辆时，经销商给韩小杰一个保险卡，人保财险济宁市分公司在一审中并没有提交任何证据证明其尽到了说明义务。因此，人保财险济宁市分公司的上诉理由不能成立。李参军答辩称，1、人保财险济宁市分公司仅向韩小杰提供一个保险卡，并没有对相关条款作出明确提示，因此，该免责条款不产生效力。2、医疗费应当由人保财险济宁市分公司承担，关于道路救助基金服务中心垫付的8692.15元，一审时双方均没有发现该问题，也没有提交证据，二审期间李参军同意在赔偿款中予以扣除。李参军向一审法院起诉请求：判令韩小杰、人保财险济宁市分公司赔偿李参军各项损失10000元，后变更诉讼请求为200000元。一审法院认定事实：2020年3月16日4时7分，韩小杰驾驶无证驾驶无号牌海全电动轿车沿夏芒路由东向西至夏芒路彭楼路口，撞上行人李参军，造成车辆损坏，李参军受伤。事故发生后，韩小杰将李参军抬至电动轿车上后逃离现场，然后又将李参军遗弃在何庄村路边沟内。事故经交警部门认定，韩小杰负事故的全部责任，李参军不负事故责任。电动轿车在人保财险济宁市分公司投有非机动车第三者责任险。事故发生在有效的保险期内。保险赔偿限额年累计责任限额200000元，每次事故责任限额100000元，每人人身伤亡责任限额100000元，医疗费用责任限额5000元，医疗费5000元，约定了每次事故绝对免赔额200元或损失金额10%，两者以高者为准。李参军受伤后在夏邑县中医院治疗花费医疗费38181元，住院25天。李参军的伤情经鉴定为一个九级伤残、四个十级伤残、需后续治疗费用12000元，护理期、营养期鉴定为90日。李参军支付鉴定费用1900元。一审法院认为，韩小杰驾驶无证驾驶无号牌海全电动轿车撞上行人李参军，造成车辆损坏，李参军受伤。事故发生后，韩小杰将李参军抬至电动轿车上后逃离现场，然后又将李参军遗弃在何庄村路边沟内。事故经交警部门认定，韩小杰负事故的全部责任，李参军不负事故责任。该责任划定合理，予以确认。海全电动轿车在人保财险济宁市分公司投有非机动车第三者责任险，人保财险济宁市分公司在该车发生交通事故后，应在保险责任限额范围内承担保险赔偿责任。对李参军的损失认定为：1、医疗费38181元+后续治疗费用12000元=50181元；2、营养费1800元；3、住院伙食补助费1250元；4、护理费应为125元/天×90天=11250元；3、交通费500元；4、鉴定费1900元；5、残疾赔偿金34200.97元/年×12年×24%=98498.79元；6、误工费3025元，以上合计168404.79元。人保财险济宁市分公司在保险责任限额内承担100000元，扣除每次事故绝对免赔100000元×10%=10000元，人保财险济宁市分公司还应赔偿李参军90000元。精神损害抚慰金李参军请求14000元合理，予以支持。韩小杰应赔偿李参军168404.79元-90000元+14000元=92404.79元。据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条之规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或则其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。人保财险济宁市分公司交付给投保人的系投保卡，不能证明已尽到了逃逸免除责任的提示说明义务，故该免责条款对韩小杰并无约束力。人保财险济宁市分公司以此作为免除保险赔偿义务的抗辩理由，于法无据，不予采纳。一审法院依据《中华人民共和国侵权责任法》第六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司赔偿原告李参军90000元，于判决生效后十日内付清；二、被告韩小杰赔偿原告李参军92404.79元，于判决生效后十日内付清；三、驳回原告李参军的其他诉讼请求。义务人应在判决确定的履行期间内自动履行，涉案款项义务人可支付至：夏邑县人民法院执行款专用账户（户名），开户行：中国农业银行股份有限公司夏邑县支行营业部，账号：16×××15。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，原告李参军负担350元，由被告韩小杰负担3950元，保全费220元由被告韩小杰负担。本院二审期间，韩小杰提交收据一份，证明中原农业保险股份有限公司道路救助基金服务中心收到韩小杰8692.15元，该款项应在韩小杰承担的赔偿款中扣除。人保财险济宁市分公司质证认为不属于人保财险济宁市分公司的赔偿范围，请求法院依法审核。李参军质证对该证据予以认可。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：李参军对该证据予以认可，且二审庭审中认可在其住院期间收到道路救助基金服务中心所垫付的8692.15元，韩小杰已将该垫付款返还给道路救助基金服务中心，本院予以采信。本院对一审法院认定的其他事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为人保财险济宁市分公司应否在保险限额内承担赔偿责任，一审判决对韩小杰责任的认定是否正确。关于人保财险济宁市分公司应否在保险限额内承担赔偿责任的问题。韩小杰无证驾驶无号牌海全牌电动车与李参军发生交通事故后驾车逃逸事实清楚，有夏邑县公安局交通警察大队作出的道路交通事故认定书予以证明。从案涉《非机动车第三者责任保险条款》看，“驾驶保险车辆肇事逃逸、保险车辆肇事逃逸等，造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿”的约定属于人保财险济宁市分公司提供的格式条款中的免责条款，其应当在订立保险合同时向投保人作出提示，以引起投保人予以注意。人保财险济宁市分公司未提交投保单，且其主张案涉保险系电子投保，但其亦未提供电子投保的相关操作流程，故不能证明人保财险济宁市分公司已就其所主张的免责条款向投保人履行了提示义务，因此，该免责条款不产生效力，一审判决人保财险济宁市分公司在保险限额内承担赔偿责任符合法律规定。关于韩小杰责任的认定问题。案涉非机动车第三者责任保险保险单及海全汽车保险卡载明，每次事故责任保额100000元、事故人身伤亡保额100000元、财产损失保额2000元、医疗费保额5000元，累计责任限额保额200000元。本案交通事故造成李参军受伤，应当适用保额100000元进行赔偿。根据保险条款的约定，每人医疗费用责任限额包含在每人人身伤亡责任限额内，故韩小杰主张人保财险济宁市分公司应在医疗费保险限额5000元范围内对李参军医疗费承担赔偿责任的理由不能成立，本院不予支持。根据案涉保险单及保险卡的记载，每次事故绝对免赔额200元或损失金额10%，两者以高者为准。因此，在确定人保财险济宁市分公司赔偿数额时应当以李参军实际损失数额扣除10%，即168404.79元×10%=16840.48元，一审按保险限额100000元×10%=10000元确定免赔额错误，本院予以纠正。因李参军的各项损失扣除免赔额16840.48元后仍超过案涉保险责任限额，故人保财险济宁市分公司应当在案涉非机动车第三者责任保险限额内赔偿李参军各项损失共计100000元。在扣除人保财险济宁市分公司应当承担的赔偿数额100000元后，李参军的其他损失168404.79元-100000元+14000元=82404.79元应当由韩小杰承担。因韩小杰已将道路救助基金服务中心垫付的8692.15元予以偿还，故该款应当予以扣除，即韩小杰应再向李参军赔偿82404.79元-8692.15元=73712.64元。综上所述，一审判决认定部分事实不清，判处不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初929号民事判决第三项“驳回原告李参军的其他诉讼请求”；二、变更河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初929号民事判决第一项为“被告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告李参军100000元”；三、变更河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初929号民事判决第二项为“被告韩小杰于本判决生效之日起十日内赔偿原告李参军73712.64元”。如不按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4300元、财产保全费220元，共计4520元，由被上诉人李参军负担350元，上诉人韩小杰负担4170元；二审案件受理费4160元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司负担2050元，上诉人韩小杰负担1880元，被上诉人李参军负担230元。本判决为终审判决。审判长  代恭伟审判员  高纪平审判员  宁传正二〇二〇年十一月二十九日法官助理王颖书记员韩慧芳