江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0682民初7613号原告:江苏银行股份有限公司南通分行，住所地南通市崇川区工农南路**汇金国际广场**。负责人：艾晨，分行行长。委托诉讼代理人：宋佳奇（特别授权），系原告职工。委托诉讼代理人：钱玉玺（一般代理），北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告:潘云，女，1963年4月2日出生，汉族，户籍地：如皋市。原告江苏银行股份有限公司南通分行（以下简称江苏银行南通分行）与被告潘云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行南通分行委托诉讼代理人宋佳奇、钱玉玺，被告潘云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行南通分行向本院提出诉讼请求:1.判令被告潘云立即返还借款本金259645.64元、截至2020年7月8日的利息925.23元、复利11.87元、罚息2710.93元，以及自2020年7月9日起计算至实际给付之日止的罚息和复利（分别以本金259645.64元、利息925.23元为基数，按年利率8.4825%计算）；2.判令被告承担律师代理费3000元；3.诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由:原、被告于2017年6月5日签订了《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》，合同约定原告向被告提供最高额度不超过30万元的借款，额度期限自2017年6月5日至2020年6月5日止，被告可通过手机银行、网上银行等电子渠道自主循环使用借款，执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，借款出现逾期的，原告有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息，借款逾期后按罚息利率计收复利。另合同第十条第二款约定：“借款人未能按时偿还借款本息导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。”合同签订后，被告于2019年6月6日借得80000元，借款期限自2019年6月6日至2020年5月6日止；于2019年6月10日借得30000元，借款期限自2019年6月10日至2020年5月10日止；于2019年6月16日借得190000元，借款期限自2019年6月16日至2020年5月16日止。执行年利率均为5.655%，还款方式均为按月计息，到期一次性还本。借款到期后，被告未按约足额偿还本金和利息。截止至2020年7月8日，被告偿还本金合计40354.36元、利息合计14861.7元，尚欠原告本金合计259645.64元、利息合计925.23元、复利合计11.87元、罚息合计2710.93元。故诉至法院。被告潘云答辩称，向原告借款30万元，已偿还部分，尚欠259645.64元本金及利息是事实，但是目前经济非常困难，确实没有能力偿还。原告围绕其诉讼请求依法提交了《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》、个人贷款对账单、账单计划、账户交易明细、委托代理合同及发票作为证据。被告潘云对借款合同、对账单等借款手续无异议，希望原告减免利息，律师费现在也给不起。被告潘云未有证据提交。本院对上述证据的客观性、合法性及与本案的关联性均予以确认，结合当事人的庭审陈述，本院认定事实如下:2017年6月5日，被告潘云（借款人）因消费需要与原告江苏银行南通分行（贷款人）签署了《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》。约定由贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人最高额度不超过人民币300000元的借款，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自助循环使用借款。额度期限自2017年6月5日起至2020年6月5日止。执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，单笔支用期限在一年以内的，该笔借款采用固定利率，单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整贷款基准利率，该笔借款利率将于下年初调整。借款利息自起息日起计算。借款如果出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息；借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权自挪用之日起，按约定的借款利率加收100%计收罚息。对借款人逾期支付的利息（包括罚息）按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。借款人通过网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道办理自助借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人提交的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据；贷款人的转账记录将作为借款人借款的有效依据。若因借款人自身原因导致其扣款账户无法正常扣收，由此产生的一切损失由借款人自行承担。双方均认同贷款人以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力。双方均认可贷款人提交的电子数据记录的有效性和证据性。贷款人提交的电子系统所生产和保留记载的数据以及交易记录，以及贷款人制作或保留的纸质单据、凭证、记录、电子系统截屏等相关资料（记载内容包括但不限于额度项下任一次借款的期限、金额、利率、还款方式、罚息等内容），均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据，借款人对此不存在任何异议。借款人未能履行合同规定、保证及义务，包括在到期还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项，则构成违约事件，贷款人可向法院提起诉讼，通过法律程序向借款人及担保人追索借款本息、费用及其他损失，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用。2019年6月6日，原告根据被告的申请向其发放贷款80000元，约定贷款期限为2019年6月6日至2020年5月6日，执行年利率5.655%，还款方式为按月结息、到期一次性还本。2019年6月10日，原告根据被告的申请向其发放贷款30000元，约定贷款期限为2019年6月10日至2020年5月10日，执行年利率5.655%，还款方式为按月结息、到期一次性还本。2019年6月16日，原告根据被告的申请向其发放贷款190000元，约定贷款期限为2019年6月16日至2020年5月16日，执行年利率5.655%，还款方式为按月结息、到期一次性还本。被告潘云在借款后，起初能按约每月支付利息，自2020年5月起开始逾期。截至2020年7月8日，被告潘云已支付本金40354.36元、利息14861.7元，尚欠原告借款本金259645.64元、利息925.23元、复利11.87元、罚息2710.93元。借款到期后，原告向被告催收，被告未能结清贷款，原告遂诉至法院，要求被告归还全部借款本息。原告委托南通市炜衡（南通）律师事务所代理本案诉讼，支付律师代理费3000元。审理中，原告申请财产保全，本院依法作出保全裁定，并冻结了被告名下部分银行账户。本院认为，原、被告签订的涉案借款合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约发放了借款，被告在借款到期后未能归还本金、结清剩余利息，构成违约，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。现案涉借款已到期，原告要求被告归还尚欠借款本金259645.64元、利息925.23元的诉讼请求合法有据，本院予以支持。根据涉案借款合同的约定，借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起计收罚息，合同中约定罚息利率为固定借款利率上浮50%，原告要求被告潘云支付截至2020年7月8日的罚息2710.93元、复利11.87元的诉讼请求合法有据，本院予以支持。自2020年7月9日起至实际给付之日止，被告潘云还应分别以尚欠借款本金259645.64元、利息925.23元为基数，按照年利率8.4825%（5.655%×150%）的标准支付罚息及复利。关于律师代理费。原告因本案诉讼支付律师代理费3000元，该费用收取未超过相关收费标准，且原告的该项费用系因被告违约引起，合同中也对费用承担做出明确约定，理应由被告潘云负担。对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第四十五条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下:一、被告潘云应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司南通分行偿还借款本金259645.64元、利息925.23元、罚息2710.93元、复利11.87元（算至2020年7月8日）以及自2020年7月9日起至实际清偿之日止的罚息及复利（分别以本金259645.64元、利息925.23元为基数，按年利率8.4825%计算）。二、被告潘云于本判决生效之日起十日内一次性赔偿原告江苏银行股份有限公司南通分行律师代理费损失3000元。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2645元、保全费1850元，合计4495元，由被告潘云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5290元(户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65)。审 判 员 章海涛二〇二〇年十一月三日法官助理 江丽南书 记 员 高薇薇