青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初4476号原告：中国银行股份有限公司青海省分行（统一社会信用代码：91630000926580715T,营业场所：青海省西宁市城东区东关大街218号。负责人：胡文勇，系该分行行长。委托诉讼代理人：张姝，青海泰宏律师事务所律师。被告：马维忠,男,回族,1978年3月3日出生,住青海省西宁市。委托诉讼代理人：梁洪娟，北京策略（西宁）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告马维忠银行卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人张姝、被告马维忠的委托诉讼代理人梁洪娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付信用卡欠款本金179726.41元，支付截止到2020年8月24日产生的利息27890.86元，产生的违约金及费用56651元，以上合计264268.27元;2.依法判令被告支付以欠款本金为基数，从2020年8月25日起至实际清偿之日止的利息按照《领用合约》规定的年利率19.9%对利息予以计付；3.本案诉讼费、律师费等为实现债权所产生的相关费用由被告承担。事实与理由：2011年9月16日，被告马维忠向原告申请办理信用卡一张，卡号为×××。被告激活该卡后多次使用该信用卡进行消费，自2020年1月起，被告开始出现逾期，未按约定向上述信用卡中还款。被告出现逾期后，原告自2020年2月开始开展催收工作，截止2020年8月24日，被告欠付原告共计264268.27元。原告认为。被告向原告申领信用卡并实际使用，应按约定进行还款并支付相关费用，但经原告多次催收被告以各种理由拖欠上述款项。为维护原告合法权益,特诉至法院,恳请贵院判如所请。被告马维忠发表答辩意见称，对原告主张积欠本金的事实和数额予以认可；对于违约金不予认可，利息和违约金只能主张一项，不可同时主张；对于原告诉求中利息的计算方式不予认可，应从2020年2月份开始按LPR进行计算。原告中国银行股份有限公司青海省分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：一、《中国白金信用卡申请表》及附属资料，欲证明：被告于2011年9月16日向原告申请信用卡，被告同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约。原、被告双方在信用卡领用合约中对信用卡透支利息、复利、违约金及年费、存款、转账等费用、管辖以及被告承担因催收而产生的相关损失和费用等内容进行约定的事实。二、对账单、催收历史详细记录，欲证明：被告所欠信用卡透支款本金、利息、违约金等，经原告多次催收仍未归还的事实。三、《委托代理合同》、青海增值税专用发票，欲证明：原告为实现债权而产生的律师费2200元的事实。四、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，欲证明：原告将“滞纳金”调整为“违约金”的依据，该调整行为通过公告的方式告知。被告马维忠对原告提交的证据发表质证意见称，因原告未提交证据一的原件，故对其真实性不发表质证意见，对其证明方向不予认可。首先，该申请表中第21、22、23条属于格式条款，未见被告在此条款旁签字，无法证实原告就该条款对被告进行了提示，对条款的证明内容不认可。第21条约定的是“滞纳金”而非“违约金”，原告以此主张违约金不合理，第22条中未对律师费进行明确约定，原告以此主张被告承担律师费的诉求不能成立。对证据二中催收历史详细记录的真实性和证明方向均认可，对账单的真实性认可，证明方向中本金部分认可，利息、违约金部分不予认可。证据三的真实性和证明方向均认可，但是这部分费用不应由被告承担。证据四的真实性认可，证明方向不认可，特别条款应该进行重点提示，否则对被告不具有约束力。原告向本院提交的第一组证据和第二组证据能够证实原、被告之间形成了信用卡服务合同关系，被告马维忠领用信用卡后欠付本金的事实及双方对利息、违约责任的约定，本院依法确认其证明效力，并在卷佐证。第三组证据真实性予以确认，关于违约金、律师费的承担将在后文中阐述。被告马维忠未向本院提供证据。经审理查明，2011年9月16日，被告马维忠向原告中国银行股份有限公司青海省分行申请办理中国银行白金信用卡并填写了《中银白金信用卡申请表》，同意遵守《中国银行信用卡领用合约》的各项规则，签字予以确认。该合约“利息和收费”部分第14条约定：在免息还款期内，未全数偿还信用卡账户内所有欠款的不适用免息还款规定乙方（被告）应按甲方（原告）相关规定支付透支利息。利息由交易记账日起，以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。第15条约定：信用卡透支按月计收复利日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。“对账单及还款”第21条约定：乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。第22条约定：乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收……；情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。被告签署信用卡申请表后，原告依约向被告发放了卡号尾号为4303的信用卡，被告激活后进行了使用和消费，后被告未向上述信用卡足额偿还本息。截止2020年8月24日，被告尚欠信用卡本金179726.41元、利息27890.86元，合计207617.27元，原告因此诉至法院。本院认为，原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告马维忠之间签订的银行卡服务合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告马维忠自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果，其未按期归还本金，构成违约，应承担相应的民事责任，故原告要求被告偿还欠付本金及利息的诉讼请求，本院应予支持。关于利息问题，被告信用卡自2019年11月24日起开始出现本金逾期，原告主张自2019年11月24日至2020年8月24日期间的利息（含复利）27890.86元，其主张符合双方合同约定亦未违反法律规定，应予支持。关于违约金问题，原告自认该违约金系滞纳金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确取消了信用卡滞纳金，本院不予支持。被告对此提出的辩解意见，本院予以采纳。关于律师费的问题，根据领用合约约定，被告未能按时还款，原告可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用，故其主张律师费由被告承担的诉讼请求，亦符合双方约定，应予支持，被告就此提出的辩解意见，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告马维忠于本判决生效后十日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行信用卡欠款本金179726.41元、利息27890.86元（暂计算至2020年8月24日），合计207617.27元；二、被告马维忠支付原告中国银行股份有限公司青海省分行自2020年8月25日起至实际清偿之日止以欠付本金为基数，按利率日万分之五计算的利息；三、被告马维忠于本判决生效后二十日内给付原告中国银行股份有限公司青海省分行律师费2200元；四、驳回原告中国银行股份有限公司青海省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2632元，由被告马维忠承担，随上述款项一并支付给原告中国银行股份有限公司青海省分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 才让卓玛二〇二〇年十一月十三日书 记 员 李 彦 红附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。