文书内容广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初31639、31640、31641、31655、31668号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：李慧，总经理。委托诉讼代理人：关军章，广东深大地律师事务所律师，执业证号14403201110047543。委托诉讼代理人：胡莎洒，广东深大地律师事务所实习律师，实习证号190220052117968。被告：田新国等5人（各案被告及身份信息详见附表一）。上列原告与各被告信用卡纠纷，本院于2020年7月28日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人关军章、胡莎洒到庭参加诉讼。各被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行消费金融业务合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理并发放信用卡（卡号详见附表二）。二、上述《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定：第一、申领人及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招商银行按月计收复利；第二、信用卡申领人及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金时，如境内预借现金，须承担每笔预借现金金额的百分之一计算的预借现金手续费，最低收取人民币10元。如境外预借现金，须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的预借现金手续费，最低收取人民币30元或3美元。预借现金交易不享受免息还款待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为此笔预借现金交易发生日，招商银行按月计收复利；第三、申领人每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，前期所有最低还款额未还部分，超过账户信用额度使用的全部款项，所有的费用和利息，所有的费用是指年费、滞纳金、预借现金手续费、挂失费、快递费、增值服务使用费等费用；第四、申领人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为人民币10元或1美元；第五、《信用卡领用合约》及《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式）即为有效，无须另行通知申领人，修改后的条款对申领人有约束力。根据《招商银行消费金融业务合约》：1、招商银行消费金融业务，根据拨款资金流向不同，分为受托支付类消费金融业务和现金类消费金融业务，本合约中的消费金融业务包括上述两种业务；2、各被告向原告申请汽车、车辆附加费、家装消费金融业务，各被告同意招商银行核给其汽车等消费金融业务分期总金额，分期期数，分期手续费率，被告同意向招商银行支付汽车等消费金融业务手续费总金额（详见附表二）3、消费金融业务手续费支付方式：按月支付，即被告将应支付给招商银行信用卡中心的手续费总额等额分摊至招商银行消费金融业务的每期（月）对账单，如遇无法整除则采取四舍五入保留小数点后两位，最后一期（月）将剩余手续费一次性支付完毕；4、招商银行消费金融业务分期总金额的还款方式为等额还款，分期总金额按分期期数均分，即被告将应支付给招商银行信用卡中心的分期总金额等额分摊至招商银行消费金融业务的每期（月）对账单，如遇无法整除则采取四舍五入保留小数点后两位，最后一期（月）将剩余分期总金额一次性支付完毕。5、各被告消费金融业务延迟还款，原告有权要求各被告提前一次性归还剩余的消费金融债务。三、根据“领用合约”约定，信用卡年费等其他收费项目和收费标准为：年费白金卡每卡每年3600元人民币；金卡（含AE金卡）每卡每年300元人民币，金卡附属卡每卡每年150元人民币；普通卡（含AE绿卡）每卡每年100元人民币，普通卡附属卡每卡每年50元人民币；VISAMINI卡每卡每年150元人民币，VISAMINI卡附属卡每卡每年75元人民币；VOGUE钛金卡、HelloKitty金卡（香水卡）首年免年费，年度消费满3.6万元，且刷卡满12次，即可减免该主卡次年度300元年费，附属卡免年费，除上述卡种外，其余卡种首年免年费，刷卡6次免次年年费（不同信用卡具体年费标准以其签订的领用合约为准）；快递费人民币20元/封；挂失费人民币60元/卡；增值服务使用费可积分兑换或付费获取相关权益或增值服务，增值服务使用费收费标准以各信用卡领用合约或增值服务细则为准，其中增值服务使用费-用卡安全保障（月版）5元/月，增值服务使用费-用卡安全保障（年版）60元/年，增值服务使用费-网络支付保障3元/月，增值服务使用费-自驾宝5元/月。四、根据“领用合约”的规定，招商银行信用卡分期业务手续费的单期手续费率为0%-1.67%，每月为1期，按业务类别分为1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数手续费标准不同；手续费按分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担；手续费率与商户及客户有特殊约定的除外。以上所列费率如有变动，以原告的最新公告为准。根据业务类别，招商银行信用卡分期业务分为现金分期业务、账单分期业务、购物分期业务共计三种类别。现金分期业务含现金分期和e招贷，是指支取现金并分期偿还的业务；账单分期业务含账单分期、自动分期和e分期，是指对信用卡账单（包含已出账单、未出账单、总账）进行分期还款的业务；购物分期业务含大额分期和小额分期，是指对单笔购物消费进行分期还款的业务。相关业务的分期费率以及条款已在原告的网站上进行了公示。五、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。六、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。部分被告在原告起诉的取数日后有部分还款(详见附表二)。七、原告诉讼请求：各被告立即向原告偿还信用卡欠款本息及违约金、分期手续费、消费金融分期手续费等费用（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的利息、费用按《领用合约》的约定计至清偿之日止）；各被告承担本案的全部诉讼费用（详见附表二）。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的《原告信用卡（个人卡）通用领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。各被告在本院依法向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、分期手续费、滞纳金等费用。上述案件滞纳金根据《原告信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定及中国人民银行的相关规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。原告诉讼请求中消费金融分期手续费约定为分期支付，但至本案判决时合同约定的部分分期期数尚未届满，故其手续费应以各被告实际清偿之日为界，对实际清偿之日尚未到期的各期手续费部分（各案每期手续费详见附表二），本院不予支持。因原告同时计收有利息、违约金及分期手续费，故以上计收标准总计还应以不超过年利率24%为限。部分被告在原告取数之日后的还款部分应按照双方协议约定在其欠款本金中予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、违约金、分期手续费、已到期消费金融分期手续费（详见附表二）【暂计日之后的利息、违约金按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，之后的消费金融分期手续费按照每月分期手续费（详见附表二）计付至实际还清之日止，后续产生的分期手续费不超过剩余消费金融分期手续费总额（详见附表二）】，但利息、违约金、分期手续费合计不得超过24%，部分被告在原告取数之日后的还款部分应按照双方协议约定在其欠款本金中予以抵扣；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  吴安安二〇二〇年十一月二十日书记员  郭 丽附：附表一、附表二附表一:附表二：            序号              案号（2020）粤0303民初*号              被告姓名              案件相关事实              裁判结果（单位：元）                    申领日              卡号              计息截止日（暂记）              消费金融分期业务基本情况              原告诉请偿还的欠款金额（单位：元）              诉后还款              本金              利息              滞纳金/违约金              分期手续费              已到期消费金融分期手续费              每月分期手续费              剩余消费金融分期手续费总额              年费              诉讼费                  1              31639              田新国              2019/9/15              6225751114566635              2020/6/10              汽车消费金融业务金额：140000元，期数：36，费率：9.715%，手续费总额：13601元，每期手续费：377.81元              138167.45              1315.47              124395.63              484.55              1588.62              0              1497.94              377.81              11698.65              0              1531.67                  2              31640              庞立发              2016/12/03              6225750028636203              2020/02/15              汽车消费金融业务金额：196000元，期数：36，费率：9.18%，手续费总额：17992.8元，每期手续费：499.8元              219260.55              0              155372.92              17472.31              32703.97              385.52              2000.23              514.8              13325.83              0              2294.45                  车辆附加费消费金融业务金额：4000元，期数：36，费率：13.5%，手续费总额：540元，每期手续费：15元                  3              31641              覃大森              2014/06/27              4392250042601715              2020/05/22              家装消费金融业务金额：300000元，期数：36，费率：13.05%，手续费总额：39150元，每期手续费：1087.5元              524656.24              0              341315.43              65194              76506.82              6515.49              4350              1087.5              31537.5              3587              4523.28                  4              31655              陈金华              2018/03/09              6225750039884669              2020/05/05              金额：150000元，期数：36，费率：10.5%，手续费总额：15750元，每期手续费：437.5元              220665.14              0              149679.33              25780.55              29910.73              0              1732.03              437.5              15294.53              0              2304.99                  5              31668              陈李强              2019/10/19              6225751114892718              2020/6/9              汽车消费金融业务金额：210000元，期数：36，费率：13.77%，手续费总额：28917元，每期手续费：803.25元              231913.9              7051.07              204148.43              698.19              2264.86              704.92              1606.5              803.25              24097.5              0              2389.35