四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0113民初2395号 原告：成都农村商业银行股份有限公司青白江物流园区支行，住所地：成都市青白江区石家碾中路**。 负责人：曾斌，行长。 委托诉讼代理人：孙茵子，女，银行员工。 被告：郑兰勇，男，1971年7月12日出生，汉族，住成都市青白江区。 被告：郑兰金，男，1969年10月5日出生，汉族，住成都市青白江区。 原告成都农村商业银行股份有限公司青白江物流园区支行（以下简称农商银行）与被告郑兰勇、郑兰金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用小额诉讼程序，后因被告郑兰勇、郑兰金下落不明，转为简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人孙茵子到庭参加诉讼，被告郑兰勇、郑兰金经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、郑兰勇立即偿还农商银行借款本金32866.93元；2、郑兰勇立即偿还农商银行截止全部本息还清之日的利息、罚息、复利［从2014年10月21日起至2020年5月18日所欠利息、罚息、复利共计74758.93元；从2020年5月19日起至全部本息还清之日止，以未结清借款本金为基数，按年利率25.2%计付罚息；对未按期支付的利息（含罚息），按年利率25.2%计付复利］；3、郑兰勇立即偿还农商银行违约金1643.35元；4、郑兰金对上述一二项诉讼请求承担连带责任；5、本案案件受理费、财产保全费、公告费等实现债权的费用由郑兰勇、郑兰金承担。在诉讼过程中，农商银行要求郑兰金对上述第三项诉讼请求承担连带责任。事实与理由：2014年10月21日，农商银行与郑兰勇签订《小微借款合同》，约定借款金额为15万元，期限自2014年10月21日至2015年10月20日。固定年利率16.8%。同日，农商银行与郑兰金签订《小微保证合同》，约定郑兰金为前述《小微借款合同》项下借款提供连带责任保证。2014年10月21日，农商银行与郑兰勇签订《个人借款凭证》，农商银行将借款15万元发放到郑兰勇指定账户。2014年10月21日至2020年4月14日，郑兰勇累计偿还借款本金117133.07元，利息18496.1元，后未履行还款义务。农商银行多次催收无果，遂起诉。 被告郑兰勇、郑兰金未答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年10月21日，郑兰勇（借款人）与农商银行（贷款人）签订《小微借款合同》，借款150000元用于服务业经营场所及装修，借款期限为2014年10月21日至2015年10月20日，利息采用固定的年利率16.8%计付（日利率=年利率/365），并按照双方约定的还款计划表还款。关于违约责任，双方约定，若借款人未按约定足额归还借款本金、支付利息，则从逾期之日起，计收罚息至借款人清偿完全部贷款本息及其他相关费用为止［罚息=逾期本金金额×逾期天数×罚息利率，罚息利率=合同利率×（1＋50%］）；若借款人不能按时支付利息及罚息，则以合同约定的结息方式，按罚息利率计收复利。贷款人有权按未清偿本金的一定比例向借款人收取违约金，出现借款人未按约定归还借款本金及利息的情形，违约金为5%。同日，双方签订《还款计划表》，对郑兰勇在2014年11月20日至2015年10月20日期间的每一期还款本金及利息进行了约定。 同日，郑兰金（保证人）与农商银行（债权人）签订《小微保证合同》，对郑兰勇在《小微借款合同》项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用等提供连带责任保证，保证期间为《小微借款合同》约定的郑兰勇履行债务期限届满之日起二年。 2014年10月21日，郑兰勇与农商银行出具《个人借款凭证》，贷款方式为保证贷款，借款用途为交付租金，借款金额壹拾伍万元整，借款起止日2014年10月21日起至2015年10月20日止，结息方式为按月结息，固定利率为年利率16.8%，逾期本金利率为执行本金利率上浮50%。 截至2015年10月20日，郑兰勇尚欠借款本金43645元，利息1027.07元，罚息992.49元，复利42.29元。其后，2017年9月1日郑兰勇归还本金3000元，2017年11月14日郑兰勇归还利息5000元，2019年4月5日郑兰勇归还本金19.92元，2019年7月23日郑兰勇归还本金123.23元、462.73元，2019年7月24日郑兰勇归还本金2295.22元，2020年3月12日郑兰勇归还本金1072.83元、731.78元、630元，2020年4月14日郑兰勇归还本金2442.36元，此后未再支付任何款项。 上述事实，有原告营业执照、当事人身份信息、小微借款合同、保证合同、个人借款凭证、还款计划表、郑兰勇还款记录及当事人的当庭陈述等证据予以证实。 本院认为，农商银行与郑兰勇签订的《小微借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应共同遵守。农商银行依约发放贷款后，郑兰勇未按约定足额偿还借款本息，应当承担违约责任。关于罚息和复利，农商银行按25.2%标准计收的罚息和复利已经总计超过年利率24%，显著背离实际损失，本院对总计超出24%的部分予以调减。合同中明确约定借款人未按约定归还借款本金及利息，违约金为未清偿本金的5%，该项约定系双方真实意思表示，合法有效，本院在年利率24%范围内予以支持。 综上，对农商银行主张的罚息、复利、违约金，总计不超过以本金为基数的年利率24%。 经核算，截至2015年10月20日，郑兰勇尚欠借款本金43645元，利息1027.07元，罚息992.49元，复利42.29元。 2015年10月21日至2017年8月31日期间，郑兰勇欠借款本金43645元，利息1027.07元，罚息和复利总计20549.48元（43645元×24%÷365天×680天＋992.49元＋42.29元）。 郑兰勇于2017年9月1日偿还本金3000元，尚欠借款本金40645元（43645元－3000元）。2017年9月1日至2017年11月13日期间，郑兰勇欠借款本金40645元，利息1027.07元，罚息和复利总计22500.44元（40645元×24%÷365天×73天＋20549.48元）。 郑兰勇于2017年11月14日偿还利息5000元，尚欠借款本金40645元。2017年11月14日至2019年4月4日期间，郑兰勇欠借款本金40645元，利息1027.07元，罚息和复利总计31023.53元（40645元×24%÷365天×506天＋22500.44元－5000元）。 郑兰勇于2019年4月5日偿还本金19.92元，尚欠借款本金40625.08元（40645元－19.92元）。2019年4月5日至2019年7月22日期间，郑兰勇欠借款本金40625.08元，利息1027.07元，罚息和复利总计33908.47元（40625.08元×24%÷365天×108天＋31023.53元）。 郑兰勇于2019年7月23日偿还本金123.23元、462.73元，尚欠借款本金40039.12元（40625.08元－123.23元－462.73元）。2019年7月23日，郑兰勇欠借款本金40039.12元，利息1027.07元，罚息和复利总计33934.8元（40039.12元×24%÷365天×1天＋33908.47元）。 郑兰勇于2019年7月24日偿还本金2295.22元，尚欠借款本金37743.9元（40039.12元－2295.22元）。2019年7月24日至2020年3月11日期间，郑兰勇累计欠借款本金37743.9元，利息1027.07元，罚息和复利总计39667.74元（37743.9元×24%÷365天×231天＋33934.8元）。 郑兰勇于2020年3月12日偿还本金1072.83元、731.78元、630元，尚欠借款本金35309.29元（37743.9元－1072.83元－731.78元－630元）。2020年3月12日至2020年4月13日期间，郑兰勇累计欠借款本金35309.29元，利息1027.07元，罚息和复利总计40457.12元（35309.29元×24%÷365天×34天＋39667.74元）。 郑兰勇于2020年4月14日偿还本金2442.36，尚欠借款本金32866.93元（35309.29元－2442.36元）。 综上，郑兰勇应向农商银行归还借款本金32866.93元及利息、罚息、复利、违约金（截至2020年4月13日的利息1027.07元，罚息和复利总计40457.12元；从2020年4月14日起至全部本息还清之日止，以借款本金32866.93元为基数按年利率24%计付罚息、复利、违约金）。 关于农商银行要求郑兰金承担连带保证责任的诉讼请求，郑兰勇履行债务期限届满之日为2015年10月20日，农商银行现提起诉讼，已经超过合同约定的2年保证期间，对郑兰金的保证责任依法予以免除，故本院对农商银行的该项诉讼请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑兰勇于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司青白江物流园区支行偿还尚欠借款本金32866.93元及利息、罚息、复利、违约金（截至2020年4月13日的利息1027.07元，罚息和复利总计40457.12元；从2020年4月14日起至全部本息还清之日止，以借款本金32866.93元为基数按年利率24%计付罚息、复利、违约金）； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司青白江物流园区支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1243元，由被告郑兰勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘云书 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  许春月