四川省乐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川11民终1353号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行，营业场所：四川省乐山市市中区人民东路325号。 负责人：郭志，该支行行长。 委托诉讼代理人：李学敏，四川得助（成都）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：胡仕刚，男，1984年4月1日出生，汉族，农民，住四川省夹江县。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行（以下简称邮储银行市中区支行）因与被上诉人胡仕刚金融借款合同纠纷一案，不服四川省乐山市市中区人民法院（2020）川1102民初4506号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日立案后，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。上诉人邮储银行市中区支行的委托诉讼代理人李学敏到庭参加了诉讼，被上诉人胡仕刚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 邮储银行市中区支行上诉请求：1.撤销一审判决第四项，改判胡仕刚偿还截至2020年9月16日的罚息13,477.04元。2.二审案件受理费由胡仕刚承担。事实与理由：1.邮储银行市中区支行与胡仕刚签订的《个人消费贷款及担保合同》第十一条第(一)项约定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定。因此，邮储银行市中区支行主张从胡仕刚逾期之日起(即2019年9月17日)按照罚息利率计收罚息有合同约定，且罚息利率计算为9.975%也没超过法律规定的上限。2.一审法院认为邮储银行市中区支行计收罚息无法律依据，实属对中国人民银行《人民币利率管理规定》等相关规定的理解偏差。对“逾期”的理解并不是一审法院理解的贷款期限到期，而是超过约定日期未还款就是逾期。胡仕刚还款方式为等额本息，每月均需偿还本金和利息，还款日为每月16日。如若胡仕刚每月16日未足额还款，那么就成为逾期客户，从次日起(即17日)就要根据拖欠本金、利息的金额各自计收罚息。假如按照一审法院的判决，逾期一年多只需要承担比正常还款多861元的复利，那么客户的逾期成本也太低了，银行的权益如何维护，对于等额本金和等额本息这种客户约定每月还款日已无实际意义。 胡仕刚未提交书面答辩状，且也未到庭参加诉讼。 邮储银行市中区支行向一审法院起诉请求：1.判令胡仕刚在邮储银行市中区支行的贷款提前到期；2.判令胡仕刚归还邮储银行市中区支行贷款本金311757.75元、利息11551.25元及截至2020年5月18日的罚息（含复利）6671.86元，本息合计329980.86元；并从2020年5月19日起至还清全部借款本息之日止，以本金311757.75元为基数，按年利率9.975%计算向邮储银行市中区支行支付罚息，以利息11551.25元为基数，按年利率9.975%计算向邮储银行市中区支行支付复利；3.判令胡仕刚向邮储银行市中区支行支付律师费9352元；4.邮储银行市中区支行对胡仕刚抵押的川Ｌ×××××玛莎拉蒂牌轿车拍卖、变卖后的价款在上述1、2、3项确定的债权范围内优先受偿；5.本案的保全费、诉讼费由胡仕刚承担。庭审中，邮储银行市中区支行当庭撤回第一项诉讼请求，并明确其诉讼请求为：1.判令胡仕刚提前归还邮储银行市中区支行贷款本金311757.75元，利息11551.25元、截至2020年5月18日的罚息（含复利）6671.86元，本息合计329980.86元；并从2020年5月19日起至还清全部借款本息之日止，以本金311757.75元为基数，按年利率9.975%计算向邮储银行市中区支行支付罚息，以利息11551.25元为基数，按年利率9.975%计算向邮储银行市中区支行支付复利；2.判令胡仕刚向邮储银行市中区支行支付律师费9352元；3.邮储银行市中区支行对胡仕刚抵押的川Ｌ×××××玛莎拉蒂牌轿车拍卖、变卖后的价款在上述1、2项确定的债权范围内优先受偿；4.本案的诉讼费由胡仕刚承担。 一审法院认定事实：2017年11月7日，胡仕刚向邮储银行市中区支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款（授信）金额为707000元的汽车消费贷款，贷款（授信）期限36个月，还款方式为等额本息等。2017年11月16日，邮储银行市中区支行（贷款人）与胡仕刚（借款人、抵押人）、保证人乐山市联合汽车贸易有限公司签订《个人消费贷款及担保合同》。合同主要约定：邮储银行市中区支行根据胡仕刚申请为其提供个人购车贷款707000元，贷款期限36个月，自2017年11月16日至2020年11月16日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；执行中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的利率，实际利率以借据为准；借款人授权委托贷款人将贷款发放至：户名为胡仕刚、开户行为中国邮政储蓄银行乐山市市中区支行、账号为62×××10的账户（该账户也为胡仕刚的还款账户），借款人再委托贷款人将贷款资金从前述账户划付至：户名乐山市联合汽车贸易有限公司、开户行为中国邮政储蓄银行乐山市市中区支行、账户为95×××42的账户，贷款利息从实际放款日起计算；等额本息还款，还款日为16日，每月还款21717.15元；在每期还款日16:00之前，借款人应向还款账户中应偿还的贷款本息足额存入相应的资金……如还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；罚息利率为合同约定的贷款利率上浮30%（如购车等则为50%）；借款人未按合同约定（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人或担保人为完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等，构成违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取如下措施：……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，处分抵押物实现抵押权等；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等，由双方依照法律、法规、行政规章及其他规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外。贷款人现行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；采取抵押加保证组合担保；抵押人自愿提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（该清单作为合同附件，与本合同具有同等法律效力），抵押担保范围包括但不限于本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，应及时办理抵押登记；发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或约定的其他方式进行处理；保证人在约定的保证期限内对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等承担连带保证责任。胡仕刚在借款人、抵押人处签名捺印，邮储银行市中区支行在贷款人处加盖公章及法人私章，乐山市联合汽车贸易有限公司在保证人处加盖公章。《抵押物清单》载明抵押物为玛莎拉蒂小型轿车一辆（车架号：ＺＡＭＸＳ57Ｅ5Ｊ1×××××），该车登记在胡仕刚名下（车牌号为川Ｌ×××××）,并于2017年12月27日办理了抵押登记。 邮储银行市中区支行于2017年11月16日向胡仕刚发放贷款707000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款人胡仕刚，放款账号62×××10，放款金额707000元，借款期限：2017年11月16日至2020年11月16日，年利率6.65%，逾期利率9.975%，等额本息还款，首次还本月数2017年12月。胡仕刚在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字捺印。 胡仕刚在2017年12月至2019年4月，于每月16日分别归还本金17,799.19元、17,897.83元、17,997.01元、18,096.74元、18,197.03元、18,297.87元、18,399.27元、18,501.23元、18,603.76元、18,706.86元、18,810.53元、18,914.77元、19,019.59元、19,124.99元、19,230.97元、19,337.54元、19,444.7元，2019年5月17日归还19,552.46元，2019年6月16日归还19,660.81元，2019年8月17日归还39,649.1元（19,769.77元+19,879.33元），共计395,242.25元。截止2019年8月16日的本息均已还清。2019年9月16日，胡仕刚归还利息5元；2019年9月20日、21日，胡仕刚共计归还7.15元。之后，胡仕刚未再归还过本息。截止2020年9月16日尚欠的借款本金为311,757.75元、期内利息13,636.05元（已扣减2019年9月16日归还的利息5元）、复利868.58元。 2020年3月7日，邮储银行市中区支行与四川得助（成都）律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师作为本案委托诉讼代理人参加诉讼，并转账支付律师代理费9,352元。 2019年4月19日，邮储银行市中区支行的行长由何驰浩变更为郭志。 另查明，该院于2020年9月5日向胡仕刚送达了相关法律文书。 审理中，邮储银行市中区支行陈述胡仕刚于2019年9月20日、21日归还的7.15元为罚息。 一审法院认为，《个人消费贷款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。邮储银行市中区支行已按约发放了借款，已履行合同约定义务。但胡仕刚未按合同约定时间及金额归还借款本息，其行为构成违约，依法应承担违约责任。 根据合同约定，邮储银行市中区支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。因邮储银行市中区支行未提供证据证明其向法院起诉前已向借款人宣布借款提前到期，邮储银行市中区支行向法院起诉应为催收，但应给借款人适当的履行期限，该院于2020年9月5日向胡仕刚送达了相关法律文书，故本案确定的适当履行期限至2020年9月16日，逾期日确定为2020年9月17日。胡仕刚未举证证明其偿还本息的情况，应承担举证不利的后果。截止2019年9月16日，尚欠借款本金311,757.75元、期内利息13,636.05元，故该院对邮储银行市中区支行要求胡仕刚归还借款本金及期内利息的诉讼请求予以支持。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收罚息至清偿本息之日止，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，且复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息。本案中，邮储银行市中区支行主张借期内每期未归还本金应分别按照罚息利率计算至到期日的罚息，不符合合同约定且无法律依据，该院依法不予支持；对胡仕刚应支付的罚息，该院依法确认为从2020年9月17日起以未还借款本金为基数按年利率9.975%计算至借款本金还清之日止。对胡仕刚应支付的复利，该院依法确认为:截止2020年9月16日的复利861.43元(868.58元-7.15元)，从2020年9月17日起的复利以尚欠期内利息为基数按年利率9.975%计算至期内利息还清之日止。 邮储银行市中区支行主张胡仕刚承担因追索本案债权产生律师费9352元，符合借款合同约定及法律规定，该院予以支持。 胡仕刚自愿以其名下川Ｌ×××××号玛莎拉蒂小型轿车一辆（车架号：ＺＡＭＸＳ57Ｅ5Ｊ1×××××）为本案借款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权已设立。现胡仕刚未按约定归还借款，故邮储银行市中区支行有权在抵押担保债权范围内对抵押财产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 综上所述，邮储银行市中区支行的诉讼请求该院部分均予以支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决：一、胡仕刚在本判决生效之日起十五日内偿还邮储银行市中区支行借款本金311,757.75元、期内利息13,636.05元、罚息及复利（罚息以尚欠借款本金为基数，从2020年9月17日起按年利率9.975%计算至借款本金付清之日止；复利，截止2020年9月16日的复利为861.43元，从2020年9月17日起的复利以尚欠期内利息为基数按年利率9.975%计算至利息还还清之日止）；二、胡仕刚在本判决生效之日起十五日内支付邮储银行市中区支行律师费9,352元；三、邮储银行市中区支行对胡仕刚名下玛莎拉蒂小型轿车一辆（车架号：ZAMXS57E5J1273806）折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回邮储银行市中区支行的其它诉讼请求。受理费减半收取计3,195元，由胡仕刚负担。 二审中，当事人均未提交新的证据。 本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为：胡仕刚应否向邮储银行市中区支行支付2019年9月17日至2020年9月16日的罚息。 邮储银行市中区支行（贷款人）与胡仕刚（借款人、抵押人）、签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方均应按照合同约定履行自己的义务。本案中，邮储银行市中区支行已按约定向胡仕刚发放贷款，而胡仕刚却未按合同约定的分期履行期限返还借款本金，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，鉴于胡仕刚于2019年9月16日起未按约定的期限归还贷款，邮储银行市中区支行主张自2019年9月17日起对胡仕刚未按时足额归还的借款，按照《个人消费贷款及担保合同》中关于“未按合同约定（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮30%（如购车等则为50%）”之约定计算罚息，即胡仕刚应按约定支付自2019年9月17日至2020年9月16日的罚息合计13,477.04元，符合当事人的约定，亦不违反法律的规定。 综上所述，邮储银行市中区支行的上诉请求成立，本院予以支持。一审判决认定基本事实清楚，但适用法律错误，且判决部分不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四川省乐山市市中区人民法院（2020）川1102民初4506号民事判决第二项，即维持“二、胡仕刚在本判决生效之日起十五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行律师费9,352元”； 二、撤销四川省乐山市市中区人民法院（2020）川1102民初4506号民事判决第一项、第三项、第四项，即撤销“一、胡仕刚在本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行借款本金311,757.75元、期内利息13,636.05元、罚息及复利（罚息以尚欠借款本金为基数，从2020年9月17日起按年利率9.975%计算至借款本金付清之日止；复利，截止2020年9月16日的复利为861.43元，从2020年9月17日起的复利以尚欠期内利息为基数按年利率9.975%计算至利息还还清之日止）；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行对胡仕刚名下玛莎拉蒂小型轿车一辆（车架号：ZAMXS57E5J1273806）折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行的其它诉讼请求”； 三、胡仕刚在本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行借款本金311,757.75元、期内利息13,636.05元、罚息及复利（罚息，2019年9月17日至2020年9月16日的罚息13,477.04元，从2020年9月17日起，以尚欠借款本金为基数，按年利率9.975%计算至借款本金付清之日止；复利，截止2020年9月16日的复利为861.43元，从2020年9月17日起的复利以尚欠期内利息为基数按年利率9.975%计算至利息还还清之日止）； 四、中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行对胡仕刚名下玛莎拉蒂小型轿车一辆（车架号：ZAMXS57E5J1273806）折价或拍卖、变卖所得价款在本判决前述第一项、第三项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取计3,195元，二审案件受理费137元，均由胡仕刚负担（于本判决生效后二十日内向本院缴纳二审案件受理费）。 本判决为终审判决。 审 判 长 乌建英 审 判 员 王 进 审 判 员 李 霞 二〇二〇年十一月二十日 法官助理 王 琦 书 记 员 李 波 附本判决相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 《中华人民共和国担保法》 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。