甘肃省秦安县人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0522民初1950号原告：天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司，住所地：天水市秦安县成纪大道南兴国信用社。法定代表人：侯某，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈某，系该公司风险管理部经理。被告：王某。被告：冯某。原告天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司（以下简称：昊泽公司）与被告王某、冯某小额贷款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告昊泽公司的委托诉讼代理人陈某到庭参加诉讼，被告王某、冯某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。昊泽公司向本院提出诉讼请求：1.判决王某、冯某立即偿还昊泽公司贷款本金250000元，贷款利息截至2020年6月10日150000元（2018年5月10日到2020年11月10日按月利率20‰计算共30个月，欠息金额150000元）。本息合计400000元,2020年11月10日以后利息按月利率20‰计算至贷款本金结清之日止。2.判决王某、冯某将抵押的物品折价、拍卖、变卖或者以其他方式处置，以所得价款优先受偿昊泽公司。3.判决王某、冯某承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年7月7日，王某、冯某与昊泽公司签订《最高额借款/抵押合同》，期限36个月。2016年7月7日，王某、冯某向昊泽公司申请用款250000元，期限8个月，贷款月利率12‰，此次申请用款贷款本息己结清，2017年3月8日，王某、冯某向昊泽公司申请用款250000元，期限6个月，贷款月利率12‰，此次申请用款贷款本息己结清，2017年11月10日，王某、冯某向昊泽公司申请用款250000元，期限6个月，贷款月利率13‰，到期日为2018年5月9日，贷款到期后王某、冯某以各种理由推脱未向昊泽公司归还贷款本息，故提起诉讼，请法院判令王某、冯某立即偿还贷款本息并依据双方签订的《最高额借款/抵押合同》第十条约定，当借款人不能依合同约定按期偿还借款时，抵押权人有权依照我国法律规定，将抵押的物品折价、拍卖、变卖或者以其他方式处置，以所得价款优先受偿。请求依法判令王某、冯某处理抵押物偿还昊泽公司贷款本息，维护昊泽公司的合法权益。王某、冯某未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依职权调取了证据。王某、冯某经传票传唤未到庭质证，也未向法庭提交证据，应视为其对举证和质证权利的放弃。对本案证据本院认定如下：（一）昊泽公司提交的证据及证明事项：1.贷款申请表1份2页（复印件）、借款承诺书1份1页（复印件）、抵押人同意抵押承诺书1份1页（复印件）、核保书1份1页（复印件）、借款人及配偶的身份证、户口簿、结婚证1份6页（复印件）、借款人银行卡1份1页（复印件）、签字样本1份1页（复印件），最高额借款抵押合同1份9页（复印件）、借款借据及提款申请书1份6页（复印件）、房屋他项权证1份3页（复印件）。证明目的：王某1向昊泽公司申请借款250000元，王某、冯某承诺偿还该笔借款，并同意抵押的事实；二人提交了本人身份信息，并且将其房屋作为抵押，签订了抵押合同，并办理了房屋他项权证；昊泽公司已经将借款发放至王某1账户。经审核，上述证据与原件核对无异，其上有王某、冯某本人的签名，形式合法，内容与本案待证事实相关联，且在开庭前的电话调查中，王某本人也对借款及抵押的事实认可，故对上述证据的真实性与证明效力应予确认。（二）本院依职权调取的证据2.对王某所做电话询问笔录一份，王某1本人陈述：王某和冯某是夫妻关系，应诉手续王某和冯某收到了，没有来开庭是因为还没有要上钱，现在在内蒙要钱。借款合同上签字是王某和冯某本人签的，借款金额250000元，借款利息是多少王某忘了。借款是王某和别人合伙做生意用的，王某借出来打给合伙人了。借款打到王某的账户上了，王某妻子曾还款一两次，具体数额王某也记不清。抵押合同是王某签字的，冯某也知道，办理了抵押登记。昊泽公司跟王某要过几次钱，王某现在没工作，王某从合伙人跟前要到钱就还给昊泽公司。经质证，昊泽公司无异议。经审核，该证据为本院依职权制作，来源合法，结合王某1的陈述，该证据能够证实2017年11月10日昊泽公司给王某1借款250000元，冯某作为配偶在《个人借款申请书》上签字认可，本院对该证据证明此事实的证据效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月7日，王某1与昊泽公司签订《最高额借款/抵押合同》，约定合同所担保债权期间为2016年7月7日至2019年7月6日期间，借款最高额度为250000元，利率为月利率12‰。担保方式为抵押，抵押物为其房屋，评估或借贷双方协议价为360000元，抵押率按照70%折算，最高抵押担保额为250000元。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按逾期利率按日计收利息，逾期利息为万分之十。王某1作为借款人、抵押人在该合同上签名捺印，冯某作为借款人/（配偶）、抵押人/（配偶）在该合同上签字捺印。2016年7月11日借款双方办理了房屋他项权证，房屋所有人王某1将其所有的房屋，办理了一般抵押。房屋权利人为昊泽公司，债权数额为250000元。2017年11月10日，王某1向昊泽公司申请借款250000元，期限6个月，还款日期为2018年5月9日，贷款月利率13‰。借款期内，王某1偿还了借期利息。借款到期后王某、冯某未按约定向昊泽公司归还借款本金，为此昊泽公司起诉来院。本院认为，王某1向昊泽公司借款250000元，约定了借款期限和利息，事实清楚，债权债务关系明确，双方之间形成了借贷关系，依法应予保护。到期后，王某1未按约定期限归还借款本息属违约行为，其应当承担违约责任继续履行，故对昊泽公司要求王某1归还借款本金250000元的诉讼请求应予支持。关于昊泽公司要求王某、冯某共同承担还款责任的诉讼请求应否支持的问题。从本案证据来看，在之前的王某1向昊泽公司的两次借款中，冯某均作为配偶在贷款手续上签字确认，并且作为共同抵押人，签订了抵押合同。在2017年11月10日王某1提交的个人提款申请书上冯某作为配偶签字捺印，证明冯某对该借款知情并且认可，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，对本案借款应当认定为夫妻共同债务，故对于昊泽公司要求王某、冯某共同承担250000元借款还款责任的诉讼请求应予支持。关于昊泽公司要求王某1、冯某支付逾期利息的诉讼请求应否支持的问题。本案中，昊泽公司在庭审中明确其主张的利息为逾期利息，昊泽公司与王某、冯某在合同中约定了逾期利息，现王某、冯某未按照约定还本付息，昊泽公司要求王某、冯某按照月利率20‰（即年利率24%）支付逾期利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“《规定》”）第一条，因昊泽公司并非经金融监管部分批准设立从事贷款业务的金融机构及其分支机构，属于自然人与法人之间的资金融通行为，故本案属于民间借贷纠纷，应当受《规定》的规制。根据《规定》第三十二第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护利率上限”。修改后《规定》于2020年8月20日起施行，本案为该《规定》施行后受理的民间借贷案件，借贷行为发生在2019年8月20日之前，应适用本规定。昊泽公司于2020年10月起诉，贷款市场报价利率为3.85%，其四倍为15.4%。而昊泽公司请求按照年利率24%支付利息，超过了起诉时贷款市场报价利率的四倍，违反了上述法律规定，故应按昊泽公司起诉时贷款市场报价利率四倍，即年利率15.4%计算利息。对昊泽公司要求按起诉时贷款市场报价利率的四倍支付自2018年5月10日起至借款还清之日止逾期利息的诉讼请求，予以支持，对超过部分，本院不予支持。关于昊泽公司要求对拍卖、变卖王某、冯某所提供的抵押物的价款优先受偿的诉讼请求应否支持的问题。从本案证据来看，在2016年7月7日王某1、冯某与昊泽公司签订《最高额借款/抵押合同》，约定将其房屋作为抵押，并办理了房屋他项权证，该行为系双方当事人真实意思表示，符合法律规定。涉案借款产生在借贷双方签订的最高额抵押合同约定期间内，依据《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定“为保证债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权范围限度内就该担保财产优先受偿”，故昊泽公司有权就王某、冯某提供的抵押物在250000元范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王某、冯某自本判决生效之日起30日内一次性归还天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司本金250000元及其逾期利息（按年利率15.4%，自2018年5月10日起计算至借款实际付清之日止）；二、天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司有权就王某所有的房屋在250000元范围内享有优先受偿权；三、驳回天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，适用简易程序减半收取计3650元，由天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司负担427.5元，王某、冯某负担3222.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审 判 员 黄春艳二〇二〇年十一月二十四日法官助理 张 颖书 记 员 方 兴