天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初24245号原告：纪小娴，女，1962年11月7日出生，汉族，住天津市滨海新区。委托诉讼代理人：王俊，天津安久百承律师事务所律师。被告：恒安标准人寿保险有限公司天津分公司，住所地天津市南开区卫津南路与霞光道交口西南侧花园别墅**宁泰广场**和****。负责人：吴爱军，该公司总经理。委托诉讼代理人：韩顺鹏，上海锦天城市（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋可可，上海锦天城市（天津）律师事务所律师。原告纪小娴与被告恒安标准人寿保险有限公司天津分公司（以下简称：恒安寿险天津分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告纪小娴及其委托诉讼代理人王俊、被告恒安寿险天津分公司的委托诉讼代理人韩顺鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。纪小娴提出诉讼请求：1、依法认定被告解除2-10-20386556保险合同理由不成立，判令被告对原告2020年5月才被医疗机构确认的“右肺恶性肿瘤（腺癌）”这一保险事故按约承担保险责任，履行赔付保险金200,000元的义务；2、诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年12月31日，纪小娴在恒安寿险天津分公司投保《恒安标准老年恶性肿瘤重疾病保险（B款）》保险一份，生效日期为2019年1月3日，保险期间为终身，缴费期间为20年，首期交保险费6,228元，续期交保险费6,228元，基本保险金额200,000元，纪小娴如约交纳了2019、2020年保险费。2020年5月7日，纪小娴因为“胸膜炎”“右肺上叶结节”等病症入住天津医科大学总医院，住院10天，经临床穿刺活检的病理诊断，纪小娴被确诊为“右肺恶性肿瘤（腺癌）”。后纪小娴就这一保险事故向恒安寿险天津分公司提出索赔后，该公司于2020年8月6日以纪小娴未如实告知为由无理解除了保险合同、拒赔保险金、不予退还保险费。恒安寿险天津分公司以纪小娴在天津肿瘤医院CT检查结果为“右肺下叶空洞性病变，不除外恶性”为由，认定纪小娴未履行如实告知义务，但纪小娴在入院前未发现自己有肺部恶性肿瘤的症状，也未继续进行相应的检查，纪小娴不存在未如实告知的情形，因此恒安寿险天津分公司应继续履行《保险合同》义务，并向纪小娴支付保险金。恒安寿险天津分公司辩称，不同意纪小娴诉请，从纪小娴的理赔材料中可看出，病人有相关的症状持续发生的情况。在投保时，纪小娴在健康询问时回答的均是否，没有如实向恒安寿险天津分公司告知身体状况，使恒安寿险天津分公司作出错误的判断，如果恒安寿险天津分公司知晓上述情况，可能会做出拒保或提高保费的决定。因此纪小娴未如实告知的情形依据保险法规定的情况，恒安寿险天津分公司根据双方合同约定及保险法规定，不予理赔解除合同有事实和法律依据，请法院依法查明事实，驳回纪小娴诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年12月31日，纪小娴在恒安寿险天津分公司投保《恒安标准老年恶性肿瘤重疾病保险（B款）》保险一份（保单号2-10-20386556），生效日期为2019年1月3日，保险期间为终身，缴费期间为20年，首期交保险费6,228元，续期交保险费6,228元，基本保险金额200,000元，纪小娴如约交纳了2019、2010年保险费。2020年7月15日，纪小娴因20008895事故提出理赔申请，被告向原告发出理赔决定通知书，载明：被保险人纪小娴投保2-10-20386556保单前客户未如实告知，解除保单号2-10-20386556保险，不予退还保险费。查，2018年1月24日，纪小娴因主要诊断：胸膜炎，其他诊断：急性支气管炎脂肪肝，在天津市泰达医院住院治疗15天。2018年12月10日，纪小娴在天津市肿瘤医院肺部肿瘤门诊检查，临床诊断结论为：右肺结节，CT超结论为：右肺下叶空洞性病案，不排除恶性，请结合临床。2018年12月31日，恒安寿险天津分公司销售人员武佳向纪小娴提供电子投保申请书，武佳向纪小娴（被保险人）询问“健康情况”时，该项序号4.“是否打算或现正在或过去2年内接受过X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜或肠镜等内窥镜、病理活检、验血等检查且结果提示异常？如有庆提供诊断报告”，纪小娴回答“是”并勾选此项。2018年12月19日，纪小娴委托武佳提取了其2018年1月24日在天津市泰达医院住院的病历。综合双方当事人举证、质证及诉辩意见，本案争议的焦点为：本次保险事故是否属于保险人承保范围，保险人是否有权依法（约）解除涉案保险合同并不予退还保费。本院认为，原告与被告之间就原告为被保险人签订恒安标准老年恶性肿瘤重疾病保险（B款）为主要险种的2-10-20386556《保险合同》合法有效，应受法律保护，双方应按保险条款及保险法律法规的规定行使各自权利并履行相关义务。针对争议焦点，评析如下：首先，保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性。如投保时被保险人已经诊断患有保险合同承保疾病，也就是保险事故已经发生，投保人未履行如实告知义务，恶意投保并拖延时间超过法定的保险人解除合同期限申请理赔，其明显具有主观恶意，系恶意骗保的不诚信行为，该行为违反保险合同最大诚信原则，保险人可不受解除期限限制行使解除合同的权利。另外，被保险人在疾病观察期届满之前，被确症患有保险合同承保疾病或出现导致保险合同承保疾病的症状，也赋予保险人解除合同的权利，但该权利的行使要受法律规定解除期限的限制。其次，投保人未履行如实告知义务，保险人是否一律可以解除保险合同。法律要求投保人在订立保险合同时承担如实告知义务，是为了帮助保险人搜集与保险标的风险相关信息，以更好地评估风险，决定是否承保，确定保险费率。投保人未如实告知的事项如属于一般事项，并非足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事项，保险人无权解除保险合同。保险事故发生后，投保人未如实告知的重要事项与保险事故的发生没有因果关系，保险人无权解除合同。投保人未如实告知，非其自身原因，保险人无权解除保险合同。投保人未如实告知，但不属于故意或者重大过失，即投保人主观上无过错，保险人无权解除保险合同。综上，投保人未履行如实告知义务，保险人并非一律可以解除保险合同。本案中，虽保险人已尽明确询问义务，即便投保人未详尽告知存在的既往检查史问题，但保险人未举证证明投保人未详尽告知存在的既往检查史与保险责任疾病之间的因果关系，故投保人不属于故意隐瞒病史恶意投保，保险人以此为由解除合同没有法律依据，被告发出的理赔决定通知书不发生合同解除的效力。关于原告主张的保险金额200,000元系《保险合同》中的明确约定，原告在《保险合同》规定的观察期后被确诊患有“右肺恶性肿瘤（腺癌）”系《保险合同》承保范围，现原告主张保险人向其支付200,000元保险金，符合《保险合同》的约定，本院予以支持。综上所述，恒安寿险天津分公司的抗辩主张不能成立。依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告恒安标准人寿保险有限公司天津分公司发出的《理赔决定通知书》不发生合同解除的效力，被告恒安标准人寿保险有限公司天津分公司于本判决书生效之日起五日内支付原告纪小娴保险金200,000元；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费减半收取2,150元，由恒安标准人寿保险有限公司天津分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  李辰二〇二〇年十一月二十三日书记员  刘帆