河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初6506号原告：阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地南阳市宛城区张衡东路****楼。负责人：张旭东，任总经理职务。委托诉讼代理人：卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：樊付哲，男，1990年2月21日出生，汉族，系公司员工，特别授权。被告：刘凯，男，1985年12月5日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称：“阳光财险南阳支公司”）诉被告刘凯保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案，依照简易程序，向当事人送达应诉、举证通知、开庭传票后，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告阳光财险南阳支公司的委托代理人樊付哲到庭参加了诉讼，被告刘凯经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财险南阳支公司诉称：被告刘凯向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保证保险单”)，用于被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国光大银行南阳分行”）办理个人贷款，该保险单详细载明了被保险人信息、投保人信息、保险明细、保费等内容。被告基于上述保险，向银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，其贷款金额为人民币60000元。贷款期限内，被告无力偿还贷款，原告依保险单约定，于2017年12月22日代被告向银行支付代偿款18311.4元后，依法享有对被告的追偿权。根据保险单约定，被告应按约向原告支付保费，但根据相关法律规定，原告自愿调整保费诉求为2348.81元，调整后的保费数额和光大银行收取的贷款利息数额之和与代偿本金的比率为（2348.81元+401.28元+110.51元）/60000元/113天*365天=15.4%，未超出法律规定。被告已构成违约，应按保险单约定向原告支付违约金，原告自愿调整违约金为以理赔款18311.4元为基数按日息万分之二计算至款项清偿之日止。现原告请求：1、被告向原告支付理赔款18311.4元、应付保费2348.81元及违约金，违约金以理赔款18311.4元为基数，自2017年12月22日起按日息万分之二标准计付至款项付清之日止；2、被告承担本案诉讼费用。原告出示证据为：一、《个人贷款保证保险保险单》一份，以证明被告在原告处投保阳光个人贷款保证保险，原告与被告依法成立保险关系的事实。二、《个人贷款合同》一份，以证明被告向光大银行贷款的事实。三、《代偿债务与权益转让确认书》一份，以证明原告代被告向被保险人光大银行代偿理赔款，光大银行将该笔债权及包括送达地址在内的全部权益转让给原告的事实。四、《还款清单》一份，以证明被告前期还款情况及原告代偿情况。五、《诉讼请求说明》一份，以证明原告收取的保险费和光大银行收取的贷款利息等费用之和未超过法律规定。被告刘凯在法定期限内未提交答辩意见，亦未提交证据。被告刘凯经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为放弃包括质证在内的诉讼权利。原告提交的五组证据，本院审查其证据形式与证明内容相一致，各证据的证明内容也相互关联，故本院予以采信。根据原告举证和陈述，本院确认以下事实：2015年6月29日，被告刘凯阳光财险南阳支公司南阳支公司处投保个人贷款保证保险，双方签订了编号为P220920150629105496的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳分行，投保人为刘凯，保证保险金额为71340元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1140元，缴费日期为银行扣款之日；特别约定有：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应还而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付保费，从赔偿人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。2015年6月30日，被告刘凯与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订《个人贷款合同》，约定借款用途为生产生活所需，贷款金额为人民币60000元，贷款期限为36个月；自2015年6月30日至2018年6月30日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率6.25%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.35%；被告未按合同期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，被告选择等额还本付息还款方式，被告未按时足额还款的构成违约事件，中国光大银行南阳分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。上述两份合同签订后，被告刘凯按期足额偿还贷款本息、交纳保费至2017年8月30日，之后被告未再履行还本付息、交纳保费的义务。2017年12月22日，原告代被告向中国光大银行南阳分行偿还贷款本息18311.4元，其中代偿利息为401.28元，当日中国光大银行南阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款，并同意于收到赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保险单项下的全部索赔。至代偿日被告下欠4145.49元保费未付。本院认为，原告提交的《阳光个人贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》系原、被告之间和被告、中国光大银行股份有限公司南阳分行之间的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，此两份合同合法有效，各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。1、关于理赔款项问题，根据原告提交的《代偿债务与权益转让确认书》和《还款清单》，中国光大银行股份有限公司南阳分行向被告发放60000元贷款后，被告未按约还款，原告按照保险单的约定，向中国光大银行股份有限公司南阳分行赔付保险金18311.4元，该赔付金额在保险范围内，原告作为保险人向被保险人理赔后，依法享有向被告追偿的权利，故对原告请求被告支付理赔款18311.4元的诉讼请求，本院予以支持。2、关于保费问题。原告履行了保险单约定的义务，其请求被告支付逾期保费，符合双方的约定，被告应按约支付。因按保险单约定的保费计算比率过高，原告调整保费诉求为2348.81元，鉴于其请求的保险费数额与光大银行收取的贷款利息等费用之和未超出民间借贷法定利率上限，不违反相关法律规定，本院予以确认和支持。3、关于违约金问题，根据保险单的约定，被告未向原告支付理赔款和应付保费的行为，已构成违约，应向原告支付违约金，因原被告双方在保险单中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金”，鉴于原告当庭主张违约金调整为以理赔款18311.4元为基数按日息万分之二计算，系其处分自己权益的行为，且符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘凯于本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司理赔款18311.4元、逾期保费2348.81元及违约金（违约金以理赔款18311.4元为基数，自2017年12月22日起按日息万分之二标准计付至理赔款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费228元（已减半收取），由被告刘凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本、上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  李炎二〇二〇年十一月十日书记员  雷雪