江苏省扬中市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1182民初1851号原告：黄振江，男，1973年8月19日出生，汉族，扬中市人，住扬中市。委托诉讼代理人：丁忠，江苏民脉律师事务所律师。委托诉讼代理人：王倩，江苏民脉律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司，统一社会信用代码913200006683651492，住所地南京市建邺路**第**。法定代表人：赵忠良，总经理。委托诉讼代理人：黄海滨，男，该公司员工。原告黄振江与被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人民人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告黄振江委托诉讼代理人王倩、被告人民人寿保险公司委托诉讼代理人黄海滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄振江向本院提出诉讼请求：1.确认被告解除保险合同的行为无效;2.被告继续履行合同，并给付保险理赔金10000元；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年9月29日，原告作为投保人和被保险人，与被告签订保险合同一份，合同号为320138366494360，投保的保险项目为人保寿险无忧人生重大疾病保险，保险期间终身，交费期间15年，基本保险金额50000元，保险费2695元。原告向被告支付保险费2695元，合同于2018年9月29日零时零分生效。2019年6月20日，原告因“蛛网膜下腔出血”入院，进行了经皮股动脉插管全脑血管造影术，造影显示左侧颈内动脉后交通段可见2个动脉瘤。原告生命体征随时有变化可能，遂转入IUC住院，当日20：00原告进行了动脉瘤栓塞术，病情好转后于2019年7月1日出院。出院后原告根据双方签订的人身保险合同提供所有的资料，要求被告按照合同约定支付保险金。但被告拒绝理赔并向原告出具了《理赔完成通知书》一份，理赔结论：“解除合同，不退还保费，解除合同的原因为原告故意不履行如实告知义务，被告对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。”原告系在农行镇江扬中支行前进网点直接办理的投保手续，投保时并未有工作人员就保险标的或者被保险人的有关情况向原告提出详细询问。投保人告知义务的承担是以保险公司向投保人说明需要告知的内容和详细程度为前提，被告并未履行询问及告知义务，就不能要求投保人承担不履行如实告知义务的法律责任。故原告的情形完全符合理赔条件，但被告拒绝理赔，违背了诚实信用原则以及保险合同的约定。被告人民人寿保险公司辩称，1.根据保险法第五条规定，保险合同当事人行使权利履行义务应当遵循诚实信用原则。经调查，原告曾于2018年4月14日至2018年4月19日在扬中市人民医院住院治疗，住院记录显示主诉为胸痛三小时，现病史：患者约三小时前无明显诱因下的胸闷、胸痛、胸骨后不适而入院，既往病史无异常，出院诊断为冠状动脉粥样硬况和心绞痛。该实情原告在投保时并未向保险人如实告知。2.案涉保险业务系由投保人即原告本人于2018年9月在农行扬中支行前进网点办理，销售方式为“银行手机终端”出单，非保险人与投保人面对面方式，在农行的手机终端-保险购买界面中，有明确的健康告知栏，该栏需要投保人本人实际操作，如实填报。如未完成本环节，则不能进入下一个界面，最终无法完成投保。保险人与代理方通过手机界面提示的方式开展了详尽询问。投保人在投保填报环节，故意隐瞒了既往病史，具有主观恶性。3.被告根据保险法第十六条第二款、第四款规定，作出“不承担赔偿或给付保险金额责任，并不退还保费”的决定完全符合法律规定。根据被告核保点评系统反馈，患有该疾病的投保人将作拒保处置。请求驳回原告的全部诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院经审理认定如下：2018年9月29日，原告作为投保人在江扬中支行前进网点通过手机终端向被告申请投保人保寿险无忧人生重大疾病保险。被告向原告出具的电子保险单载明：“保险合同号：320138366494360，合同生效日：2018年9月29日零时零分，投保人和被保险人均为黄振江，保险期间：终身，交费期间：15年，保险金额50000元，保险费2695元。”被告于2018年9月28日向原告出具保险费收据，险种名称为人保寿险无忧人生重大疾病保险，保险费2695元。人保寿险无忧人生重大疾病保险条款约定：本合同的保险期间为终身，除合同另有约定外，自本合同生效日起，保险公司开始承担保险责任；保险责任包括重大疾病保险金、轻症疾病保险金、身故或全残保险金、轻症疾病豁免保险费，其中“轻症疾病保险金”约定：被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的轻症疾病（见7.19）（一种或多种），保险公司按基本保险金额的20%给付轻症疾病保险金，本合同继续有效。每种轻症疾病限给付一次，每次给付金额最高为人民币10万元，给付后该种轻症疾病保险金保险责任终止。不同轻症疾病可以多次给付，但本合同的轻症疾病保险金累计给付以三次为限，当累计给付的轻症疾病保险金达到三次时，轻症疾病保险金保险责任终止，本合同继续有效。如果被保险人因同一原因导致其被确诊患有本合同所约定的两种或者两种以上的轻症疾病，我们仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。“轻症疾病豁免保险费”约定：被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的轻症疾病（一种或多种），保险公司豁免被保险人轻症疾病初次确诊之日以后本合同的各期保险费。已获豁免保险费的保险合同，其权益与正常交费的保险合同相同。7.19“轻症疾病”指被保险人经保险公司认可的医院的专科医生确诊，初次发生符合下列定义的疾病或初次接受符合下列定义的手术，包括极早期的恶性肿瘤或恶××变、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等。保险公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。若投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除本合同。若投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。2019年6月20日，原告在扬中市人民医院住院治疗，入院诊断为蛛网膜下腔出血，当日进行“经皮股动脉插管全脑血管造影术+动脉瘤栓塞术”。2019年7月1日，原告出院，出院诊断蛛网膜下腔出血、左侧颈内动脉后交通段动脉瘤。2019年8月22日被告向原告出具理赔完成通知书：1.保险合同号320138366494360）下的人保寿险无忧人生重大疾病保险，理赔结论：解除合同，不退还保险费，解除保险合同原因为：根据保险法第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。被告为证明原告未履行如实告知义务，提供了他人通过手机终端向被告投保时的手机页面截图，截图上保险购买中的“健康告知”栏包括：1.您是否患有或被怀疑患有精神疾患、脑血管病。3.您是否曾于过去2年内住院或曾于过去6个月内在门诊、急诊接受诊疗。针对被告提供的手机页面截图，原告认为该截图不能证明原告在2018年投保时的真实情况，原告有理由相信该截图系被告在不断补充基础上形成的最新版本，而原告投保时被告并未询问相关病史。同时，被告还提供了原告于2018年4月14日至2018年4月19日住院治疗期间的住院病案首页、入院记录、报告单、手术记录及出院记录，出院诊断为冠状动脉粥样硬化、心绞痛。另外，被告还提供了在原告投保后被告客服对原告进行电话回访的文字资料，其中载明：“请问您在投保以前是否已经阅读过《投保提示》、《保险产品条款》等资料？”、“答：看过了”；“您购买的是一份保险期限为终身的保险。经过阅读《保险产品条款》，请问您对保险条款中的内容，特别是保险责任、责任免除，也就是这份保单保什么、不保什么等内容是否都了解？”、“答：了解”。庭审中，被告陈述无法调取到原告投保时的一套流程界面。本院为查明案件事实，至农行扬中支行前进网点调取原告于2018年9月29日在该处通过手机终端进行投保时的流程，包括原告投保时流程中健康告知的具体内容，该处负责人告知：农行系统中未保存投保人黄振江投保时的操作流程，现在无法查询到其2018年投保时的具体页面，不清楚其投保时流程中的健康告知事项，并称现在的条款与之前不同，流程也有变化。本院认为，原告作为投保人与被告签订的保险合同系双方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。根据法律规定及双方的合同约定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。但同时法律规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。被告辩称原告在投保前故意隐瞒既往病史。被告虽提供了手机页面截图，但仅能证明现在他人通过手机终端向被告投保时的流程及健康告知事项，并不能证明原告在两年前投保时的流程以及被告询问范围和内容，同时被告客服的电话回访并未询问被告所辩称的内容，故被告提供的证据并不能证明被告询问了原告相关病史，而原告未履行如实告知义务，因而原告要求确认被告作出的解除合同行为无效的诉讼请求，依法应予支持。双方仍应按照合同约定全面履行自己的义务。原告作为被保险人，其人身受保险合同保障，享有保险金请求权。原告住院治疗的疾病属于案涉保险合同中约定的轻症疾病，属于保险责任的范围。根据保险合同约定，被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的轻症疾病，保险公司按基本保险金额的20%给付轻症疾病保险金，故原告要求被告支付保险金10000元（50000元×20%）的诉讼请求，符合合同约定，依法应予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十六条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、确认被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司解除与原告黄振江保险合同（保险合同号：320138366494360）的行为无效；二、被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司继续履行上述合同，并于本判决生效之日起十日内支付原告黄振江保险金10000元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计25元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审判员  肖丽容二〇二〇年十一月九日书记员  缪 婧附录相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条第一款保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十六条第一款订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条第一款投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。