重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初2616号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道白杨路**，统一社会信用代码915002326710159166。 负责人：戴晓林，支行行长。 委托诉讼代理人：冯志勇，男，该支行职工，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。 被告：张东林，男，1971年1月15日出生，住重庆市武隆区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行（以下简称武隆邮储银行）与被告张东林信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案，并于2020年9月28日依法适用简易程序公开开庭审理了本案，武隆邮储银行的委托诉讼代理人冯志勇、李光泓到庭参加诉讼，武隆邮储银行的负责人戴晓林、被告张东林经本院合法传唤未到庭诉讼。本案现已审理终结。 武隆邮储银行起诉称，2017年3月14日，被告向原告申请信用卡金卡，被告填写了申请表，并同意遵守信用卡领用合约、信用卡章程。合约约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、还款等内容，章程约定了总则、申领、使用等内容。原告向被告发放了卡号为62XXX的信用卡，被告于2017年5月16日激活后多次使用该卡消费，但被告从2020年2月12日起未按约定时间还款，截止2020年7月6日，被告累计拖欠本金55849.31元、利息3969.85元、费用7500.6元，合计67319.76元。综上，请求法院判令：1、被告张东林立即偿还原告信用卡透支本金55849.31元、利息3969.85元、费用7500.6元（包括截止2020年7月6日的罚息、违约金、复利），合计67319.76元，2020年7月6日之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止；2、被告张东林承担原告为实现债权所产生的律师费800元。 经审理查明，2017年3月14日，被告张东林填写中国邮储银行信用卡（个人卡）申请表（以下简称申请表）向武隆邮储银行申请邮储银行信用卡—-金卡（以下简称信用卡），被告张东林在申请表上签注：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合同（协议）为《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）。《合约》和《章程》的主要内容有：1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支利息及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止。日利率万分之五，按月计收复利；2、乙方使用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；3、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；4、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用；5、乙方在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；6、甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳各项费用；7、乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金和其他费用等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整利率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；8、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序冲还；9、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；10、取现手续费：（境内透支取现）交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元。（境内益缴款取现）交易金额的0.5%，最低20元；11、透支利率：日息万分之五，按月计收复利；12、滞纳金：最低还款额未还部分的5%。原告武隆邮储银行向被告张东林发放了卡号62XXX的信用卡。被告张东林于2017年5月16日激活该卡后开始消费，被告张东林从2020年2月12日起未按约定时间还款。经被告张东林多次还款后，截止2020年7月6日累计拖欠本金55849.31元、利息3969.85元、滞纳金5128.03元、手续费2372.57元。 另查明，武隆邮储银行于2017年向被告张东林发放信用卡，并未与被告张东林协议约定是否将收取滞纳金改变为收取违约金以及相关收取方式和标准。 再查明，2020年7月30日，武隆邮储银行为甲方与重庆剑直律师事务所为乙方签订法律事务委托代理合同，约定乙方接受甲方委托指派李光泓律师为委托人与张东林等9个人的信用卡案件在一审程序中提供法律服务担任代理人。2020年8月10日，武隆邮储银行向重庆剑直律师事务所交纳含涉张东林案代理费共计7200元，涉及被告张东林案分摊代理费800元。 上述事实，有当事人法庭陈述和经举证、质证并经本院认定的申请表、《合约》、《章程》、交易明细、委托代理合同书、发票等证据在案佐证，足以认定。武隆邮储银行举出的催收记录，因未反映出通话内容，也无其他证据证明与本案有关联，故本院不予认定。 本院认为，武隆邮储银行与被告张东林依据《章程》签订的《合约》没有违反法律的禁止性和强制性规定，具有合法性，双方应当按照《章程》《合约》约定享有权利和承担义务。被告张东林根据《章程》《合约》约定在武隆邮储银行用信用卡62XXX进行了消费，经被告张东林多次还款后，截止2020年7月6日累计拖欠本金55849.31元、利息3969.85元、手续费2372.57元未偿还，该事实清楚、证据充分，被告张东林应当按照约定予以偿还。因被告张东林从2020年7月7日起未按照《章程》《合约》约定履行还款义务，应当偿付按照《章程》《合约》约定计算的利息至该信用卡拖欠本金还清之日止。截止2020年7月6日累计拖欠的滞纳金5128.03元，依据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”之规定，因武隆邮储银行未与被告张东林协议约定是否将收取滞纳金改变为收取违约金以及相关收取方式和标准，其要求被告张东林支付滞纳金的主张本院不予支持。因《章程》《合约》中只约定按月计收复利，但未约定以什么为基数，按什么标准计收复利，又无其他证据予以证明，系约定不明，如判决被告张东林支付复利显失公平，故武隆邮储银行请求被告张东林偿付从2020年7月7日起至还清本信本金欠款之日止复利的理由不成立，其主张本院不予支持。《合约》约定持卡人张东林不按期偿还本信用卡款项，武隆邮储银行可以委托律师催收或追讨欠款，其费用由持卡人负担，因该约定具有合法性，故武隆邮储银行委托律师代理本案诉讼的律师费800元应当由被告张东林负担。本院依法向被告张东林送达了开庭传票，但被告张东林未按传票规定的时间到庭诉讼，也未说明理由，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法予以缺席审判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告张东林在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行卡号为62XXX信用卡账户截止2020年7月6日累计拖欠的本金55849.31元、利息3969.85元、手续费2372.57元及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行已支付的律师费800元； 二、由被告张东林偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行从2020年7月7日起至其卡号为62XXX信用卡账户本金还清之日止的利息（以尚欠本金55849.31元为基数，按日利率万分之五计算）； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1503元，减半收取751.5元（原告已预交），由被告张东林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，如仍未在收到缴纳上诉费通知规定时间内预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 代其智 二〇二〇年十一月九日 法官助理 何开亮 书 记 员 胡陶燕