广西壮族自治区贵港市覃塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0804民初1490号 原告：中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司，住所地:贵港市港**。 负责人：苏东荣，总经理。 委托诉讼代理人：余予、吴金铭，广西仁宽律师事务所律师。 被告：周永瑞，男，1991年8月29日出生，壮族，住广西贵港市覃塘区。 被告：何雪英，女，1989年8月15日出生，汉族，住广西贵港市覃塘区。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司（以下除判项外简称人财保贵港分公司）与被告周永瑞、何雪英追偿权纠纷一案，本院于2020年10月13日受理后，依法适用简易程序，于同年10月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴金铭到庭参加诉讼，被告周永瑞、何雪英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人财保贵港分公司向本院提出的诉讼请求：1.判决两被告连带偿还原告赔付的贷款25377.47元；2.判决两被告连带向原告支付保险费3236.94元；3.判决两被告连带向原告支付违约金9242.45元（以第一、二项诉请合计28614.41元为基数，按每日千分之一，从2019年11月1日起计至清偿之日止，暂计至2020年9月18日为9242.45元）；4.判决被告向原告支付律师代理费1893元；5.被告承担诉讼费。事实与理由：2017年12月8日被告周永瑞因日常生活消费所需，向原告投保了个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR201745080000000114），约定原告为周永瑞在中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）的贷款提供担保，保险金额55291.18元，保险费共31848.12元，每月保险费884.67元，按月支付；原告基于周永瑞违约还款理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，周永瑞在原告理赔后超过30天仍未向原告归还全部赔偿款项的，视为其违约，应以全部赔偿款项和未付保费之和为基数，从原告赔偿当日开始，按日千分之一向原告支付违约金。原告出具保险单后，被告周永瑞于2017年12月13日与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》并获得贷款5万元，贷款期限为36个月。自2018年9月开始被告周永瑞有多期贷款逾期未还，构成根本违约。2019年11月1日光大银行南宁分行按照保险合同约定，从原告的保证金账户中扣划了被告周永瑞拖欠的贷款本息25377.47元，并于次日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意将追偿的全部权益转让给原告。根据合同约定，被告周永瑞应向原告支付代偿款25377.47元和尚欠的保险费3236.94元，并以尚欠赔偿款及保费之和为基数，按每日千分之一，从2019年11月1日（原告赔偿之日）起至清偿之日止支付违约金，还应支付原告支出的律师代理费1893元，并承担本案诉讼费等费用。因贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，用于家庭日常生活，属夫妻共同债务，两被告应承担连带责任。原告为保护自己的合法权益，特向法院提起民事诉讼，请求判如所请。 被告周永瑞、何雪英未作答辩亦未提交证据。 综合当事人的陈述及在案证据，本院经审理认定如下法律事实：被告周永瑞因日常生活消费所需向银行贷款，2017年12月7日其到原告处填写了《个人信用贷款保证保险投保单》，该投保单主要填写了周永瑞的个人信息、家庭成员信息、收入情况、申请贷款用途、金额、期数，未载明保险具体情况。次日原告签发保险单（保单号PBBR201745080000000114），载明：投保人为周永瑞，被保险人为光大银行南宁分行；贷款金额5万元；保险金额55291.18元，保险费31848.12元，保险费按月支付，每月884.67元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述保险单加盖有原告的承保业务专用章，但无被告签名确认。2017年12月13日，周永瑞向原告签署了《客户声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《还款承诺书》。上述材料中被告周永瑞确认向原告申请“人保助贷险”，贷款5万元，期限36个月，用于个人消费，并知晓“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，年保险费率为19.2%，每月还款日期为13日。同日，周永瑞与光大银行南宁分行签订了《个人贷款合同》（贷款种类为人保个人小额信用贷款），约定周永瑞向该行贷款5万元，贷款期限为2017年12月13日至2020年12月13日，贷款年利率为6.65%，还款方式为等额本息还款方式。合同签订后，该行于同日向周永瑞发放了贷款5万元。周永瑞收到贷款后，从2018年1月13日起该行每月从周永瑞银行账户扣按揭贷款和保险费，而自同年9月份开始出现多次逾期未还款，亦欠付原告保险费。光大银行南宁分行基于保证保险合同约定于2019年11月1日从原告保证金账户中扣划了周永瑞应还的贷款本息共计25377.47元，并于次日向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，同意将其对周永瑞追偿的全部权益转让给原告。按照保险合同约定，月保费为884.67元，保险期限从2017年12月13日至2019年11月1日即22个月20天，应付保险费为20052.52元，周永瑞共支付了保险费16815.58元，尚欠3236.94元。原告理赔后，周永瑞未向原告偿还全部赔偿款项和欠付的保费。 另查明，周永瑞与何雪英于2016年7月19日登记结婚。 本院认为，周永瑞向原告投保个人信用贷款保证保险，约定由原告为其在光大银行南宁分行的贷款承担保证保险责任，基于此，光大银行南宁分行与周永瑞签订了《个人贷款合同》并发放了贷款，保险合同和贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应按照合同约定全面履行合同义务。周永瑞向光大银行南宁分行借款5万元后，未按照约定还本付息，原告根据保险合同向光大银行偿还了周永瑞所欠的款项后，有权要求周永瑞偿还理赔款和尚欠保费，现原告要求周永瑞偿还理赔款25377.47元、欠付的保费3236.94元，事实清楚，理由充分，本院依法予以支持。关于违约金及律师费问题，根据原告提供的证据材料，仅有一份个人信用贷款保证保险单记载了违约金计算方式及保险人理赔后有权向投保人追回违约金、理赔及催收产生的其他费用，该保险单没有周永瑞签名确认，原告亦未举证证明周永瑞对该约定知情并无异议，原告作为提供格式条款合同的一方当事人，应当对其提供的合同中对方应承担的义务予以明示并作出详细说明，现原告无证据证明周永瑞知晓该约定，应承担举证不能的不利后果，该约定对周永瑞不发生法律效力；此外，原告未举证证明其向银行理赔后告知了周永瑞应在理赔之日起30日内偿还理赔款及欠付保费，否则视为违约，即原告未履行通知义务，故对原告要求周永瑞从理赔之日起按日千分之一支付违约金及支付律师代理费1893元的诉讼请求本院不予支持。但考虑到周永瑞在原告起诉后至今，其仍未向原告偿还理赔款和欠付保险费，确实会造成原告利息损失，故周永瑞应向原告支付利息，利息计算：以28614.41元（理赔款25377.47元和欠付的保费3236.94元之和）为基数，从原告起诉之日即2020年10月13日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至清偿之日止。关于周永瑞的妻子何雪英应否对涉案债务承担共同还款义务的问题，周永瑞在申请贷款、投保时虽写明贷款用途为日常生活所需，但原告未能提供证据证实涉案贷款确实用于夫妻共同生产生活，且原告或光大银行南宁分行在办理投保、贷款时，均没有何雪英的签名或捺手印确认，亦无何雪英共同贷款的意思表示，故无法认定涉案贷款为周永瑞、何雪英夫妻共同债务，原告要求何雪英承担共同还款义务，不符合法律规定，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周永瑞偿还原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司赔付的贷款本息25377.47元； 二、被告周永瑞向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付保险费3236.94元； 三、被告周永瑞向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付利息（利息计算方法：以上述第一、第二项之和28614.41元为基数，从2020年10月13日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未能按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费397元（原告已预交），由被告周永瑞负担297元，由原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司负担100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费794元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户，开户行：农行贵港分行，帐号：20×××16。逾期不交也未提出司法救助申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 韦晓瑜 二〇二〇年十一月二十日 法官助理 程 静 书 记 员 黄丽婷