广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初11171号原告：中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地：佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委会员东平新城文华南路**保利商务中心**1-9商铺及**，********。统一社会信用代码914************032。负责人：叶志岗。委托诉讼代理人：段双阳，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：周敏仪，广东豪盛律师事务所实习律师。被告:佛山市南海区飞通货运代理服务部，住所地：佛山市南海区*********的佛山市南海区九龙五金不锈钢交易中心A座东109、110号，统一社会信用代码914***********410K。投资人：黄飞。被告：黄飞，男，1983年12月21日出生，汉族，住吉林省洮南市**********双富屯，身份证号码220************812。被告：黄正林，男，1975年4月25日出生，汉族，住四川省剑阁县**********，身份证号码510************354。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉佛山市南海区飞通货运代理服务部（下称以下简称飞通货运服务部）、黄正林、黄飞金融借款合同纠纷一案,本院于2020年5月7日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人段双阳、周敏仪以及被告黄正林到庭参加了诉讼，被告飞通货运服务部、黄飞经本院合法传唤未到庭应诉。本案现己审理终结。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告佛山市南海区飞通货运代理服务部、黄正林立即偿还原告贷款本息76062.39元（其中本金75000元、暂计至2020年3月9日止的利息为1054.18元、罚息为0元、复利为8.21元，2020年3月10日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定计算）；二、判令被告飞通货运服务部、黄正林向原告支付原告为实现债权而产生的律师费10085元；三、判令被告佛山市南海区飞通货运代理服务部、黄正林承担本案的全部诉讼费用；四、判令被告黄飞对被告佛山市南海区飞通货运代理服务部、黄正林贷款本息、律师费及全部诉讼费用承担连带清偿责任。被告黄正林辩称：本人去年进入被告一处上班。当时档口做事的还有两个搬运工，来自四川，再就是老板黄飞（辽宁白城人）和其老婆（湖南岳阳人）共五个人。去年五月份或六月份，某天中午十二点左右，我们正准备吃饭，一个挂有工作证的女同志走进档口直接进了里面办公室。我和另两个搬运工在外面吃饭。过了十来分钟，黄飞出来和我们一起吃饭，我问他干嘛的，他说是搞贷款的，然后他就向我借卡。我当时不肯，就怕有事，他又解释说他贷下来钱了，只是通过我的卡取出来。我当时向如果只是通过我的卡取钱应该问题不大。可我还是不放心，他告诉我只贷了35000元，三个月就还，我也知道他当时钱紧张，有两个厂快三个月都没有结运费，所以就答应了。可我卡里有钱，他就带我去大沥凤池那里的一个建行网点办了一张新卡。当时那个营业员很热情，问要不要开通网银，我想我没用过，营业员说开通了存钱、取钱都方便，我就没有想别的，就开通了。当时还是黄飞给的钱23元，就这样这张卡和网银就在黄飞身上了。可一个月后银行催交利息的信息发到了我的手机上，接着有一个女的打电话给我说这个事，我就生气了，便问怎么用的是我的信息，万一老板跑了怎么办？她说没事，钱贷了之后会在系统里把信息换成他本人的，说他在建行是黑户，办不了卡，说以用我的信息。之后有建行的客服电话打过来，我也给她解释了这个事，并要求他们赶紧把我的信息换过来，客服小姐说会反映给操作部经理，就这样一拖再拖。好像在十月份的一天早上上班后，老板和其老婆急匆匆跑过来，说一个客户的一挂车货失火了，烧得精光，司机也跑了，他害怕需要去躲几天。黄飞说他头一天将7.8米的车开出了车队，还有一台4.2米的车说留着，让我们三个另想办法，就走了。后，我们三个也分开了，我回了家。回家后，有一个豪盛律师事务所的联系上我（是我打电话给他们的），我当时告诉他们黄飞应该还在南海，他有两个小孩在那里读书，他还有一辆车（粤A*****），他们说没事他们也起诉了。后来该律师又打电话给我，我生气的问不是说没事了么？现在怎么办？她说她知道了，没我什么事，他们会起诉黄飞的。我在家的时候也曾打电话大沥派出所报警，可他们说要本人过来。就这样等到今年3月21号，我早上到达广州后就去大沥派出所。因那天是星期天，办案民警说出去了，要星期一，然后我在附近的建行网点查到黄飞是在这个网点办理的，就渠道这个网点，当时由谢文杰经理和冯小姐接待。我说明了情况，并说派出所需要我们一起去报警，谢经理说不用了，没我什么事，他们已经起诉黄飞了。就这样，我没办法只好回到番禺上班等消息，没想到他们把我列为了被告。我现在明白，当时黄飞告诉我贷款35000元是假的，根本就是75000元，而当时上门那个女的是建行的，我当时的身份信息是他们用了我刚进档口说要买保险交的身份证复印件。所以我认为不管黄飞是不是通过网银贷的款，都是这个女的教他们做的。被告未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，除不良贷款催收记录单外，本院对于原告举证的其他证据予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：合同订立情况：原告提供电子打印的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》一份，合同首页显示被告飞通货运服务部为借款人，被告黄正林为共同借款人。约定：原告提供借款额度75000元，额度有效期自2019年4月8日至2020年4月8日,在额度有效期间内发生的单笔借款，借款人应至迟在额度有效期间届满日清偿借款；贷款利率为固定利率，为年利率5.0025%；逾期贷款罚息利率为贷款利率上浮50%；结息日固定为每月的第20日，借款人应在结息日向原告支付到期利息，最后一次还款时，利随本清；借款逾期的，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定贷款利率和结息方式计收复利；因借款人违反任一合同约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。二、履约情况：原告于2019年4月8日发放贷款75000元至被告飞通货运服务部名下账户，借款于2020年4月8日到期。被告飞通货运服务部于2019年12月21日后未还款。三、欠款情况：暂计至2020年4月8日，被告飞通货运服务部尚欠贷款本金75000元、利息1366.83元、罚息0元、复利13.73元。四、律师费用：原告与广东豪盛律师事务所签订《快贷个案委托代理协议》，约定律师费10085元，包括诉讼及执行阶段，代理权限为一般代理。五、其他情况：1、编号为建总发（2017）187号《中国建设银行文件》，其中在《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法》第四章业务流程载明，借款企业（授权人）通过登陆建设银行高级版企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署《小微企业快贷业务授权协议》及《企业征信授权书》等数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权及相关数据使用的授权。企业主收到短信通知后，3个自然日内登陆个人网上银行或手机银行后，可在“小微企业快贷”-“快贷申请”菜单下，根据提示阅读《小微企业快贷业务授权协议》及《个人征信授权书》，同意接受企业业务授权，并确认个人征信等信息授权。企业主接受授权后，系统根据该企业及企业主的金融资产等数据进行评分，评分结果为通过的，系统展示审批通过之后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提供客户约定签约信息及贷款合同。企业主可在获得系统展示的贷款额度后的一个月内发起合同签订，超过一个月未签订的，系统将重新计算可获得额度。借款企业与企业主作为共同借款人与建设银行签订《小微企业快贷借款合同》。借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行等进行贷款自主支用，系统自动将支用金额转入约定贷款账号。2、编号为建总发（2017）187号《中国建设银行文件》，其中在《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法》第四条载明，“信用快贷”实行共同借款人，即由借款企业和企业主作为共同借款人。企业主是指具有企业实际控制权的自然人，认定规则如下：（一）个体工商户或个人独资企业的出资人；（二）一人有限公司的自然人股东；（三）有限责任公司中符合以下条件的个人：1.持有50%以上股权的个人。2.持有股权不足50%，但其直接及间接持有股权总和在公司所有股东中占比最高的个人。3.企业出具正式函件明确为实际控制人的个人。第五条，企业基本条件载明，经工商行政管理机关核准登记的企业法人及个体工商户。3、被告飞通货运服务部于2019年3月15日由投资人黄飞经办单位银行结算账户、企业网银等业务，并领取结算卡主卡、企业网银盾、支付密码器，办理企业网银主管激活。《对公客户补充信息表》载明被告飞通货运服务部的控股股东和收益所有人均为被告黄飞，控股比例100%。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：被告黄正林是否为案涉借款的共同借款人，是否应就案涉借款承担还款责任？关于案涉电子借款合同效力问题。原告提供《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书》、《网银主管激活确认单》等证据，形成完整证据链，证明原告与被告飞通货运服务部通过互联网渠道申请，成功申请办理“小微快贷”的事实。期间，双方采用电子签名、数据电文的形式完成《中国建设银行小微企业快贷借款合同》及相应文书签订，电子签名可靠、数据文书符合法律规定，与手写签名或盖章的合同书具有同等法律效力，故，本院确认该电文贷款合同中涉飞通货运服务部部分成立并生效，该借款合同对双方当事人具有约束力，双方应依约履行。现被告飞通货运服务部逾期还款，已构成违约，应按照《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定承担违约责任，其应依约向原告偿还借款本金、利息、罚息及利息复利。关于律师费。案涉借款合同明确约定原告所产生的律师费损失由借款人承担，但未明确约定律师费的具体数额或标准，在聘请律师的过程中，本案被告也未实际参与律师费的谈判，该律师费的收费标准完全取决于原告及其律师，基于司法的公平，有必要加以合理性审查。本院结合本案的难易程度、案件工作量、标的额，对原告主张的律师费酌减为6000元。原告的相关诉讼请求超过部分，本院不予支持。关于被告黄正林的责任。本案为通过网络方式贷款，有别于传统的面签式贷款，故各借款人借款时是否明确知悉其签订的合同的内容以及其应当承担的责任至关重要。首先，原告作为网络贷款流程的设计者和主导者，应当合理设计整个贷款业务和流程，充分保证各借款人的权利。具体到本案借款，按照原告的建发总【2017】187号文件，本案借款属于原告的信用快贷产品，原告该项业务要求将企业和企业主作为共同借款人，并对何为企业主做出了列举式的解释，只有符合条件的企业主才能通过网络方式申请贷款，与原告达成借贷合意。本案中，被告黄正林并非为被告飞通货运服务部的出资人或投资人，被告飞通货运服务部出具的《对公客户补充信息表》也明确载明其控股股东和收益所有人均为被告黄飞，被告黄正林不符合建设银行设定的企业主条件，不具备与被告飞通货运服务部共同借款的资格。且庭审中，被告黄正林否认其收到贷款申请的短信及电话通知，原告对此未能提供确实、充分的证据证明被告黄正林个人有共同借款的合意和以共同借款人身份订立合约的行为，其应承担举证不能的不利后果。故，被告黄正林的相关抗辩意见，本院予以采纳。本院对原告要求被告黄正林承担共同还款责任的请求不予支持。关于被告黄飞的责任。《中华人民共和国个人独资企业法》第二条规定：“本法所称个人独资企业，是指依照本法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。”本案中，被告飞通货运服务部为个人独资企业，被告黄飞为其投资人，故被告黄飞应对被告飞通货运服务部案涉债务承担无限责任，原告主张其承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国个人独资企业法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告佛山市南海区飞通货运代理服务部应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还欠款本金75000元及利息1366.83元、罚息0元、复利13.73元（暂计至2020年4月8日，此后至实际清偿之日止罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数按年利率7.50375%计收）；二、被告佛山市南海区飞通货运代理服务部应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行支付律师费6000元；三、被告黄飞对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1954元，财产保全费881元，合计2835元，由原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行负担134元，被告佛山市南海区飞通货运代理服务部、黄飞共同负担2701元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  王 思人民陪审员  黄逊华人民陪审员  梁润芬二〇二〇年十一月二日书 记 员  莫敏轩