广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1721民初3093号原告：中国农业银行股份有限公司阳西县支行，住所地：广东省阳西县******。负责人：赵汝升，该支行行长。委托诉讼代理人：姚富尹，该支行员工。委托诉讼代理人：邵亨留，该支行员工。被告：黄兹仕，男，1963年10月23日出生，汉族，住广东省阳西县****************，公民身份号码：441************032。被告：欧克来，女，1966年7月10日出生，汉族，住广东省阳西县****************，公民身份号码：440************107。被告：黄绥，男，1987年4月9日出生，汉族，住广东省阳西县****************，公民身份号码：441************032。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行（以下简称农行阳西支行）诉被告黄兹仕、欧克来、黄绥借款合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的委托诉讼代理人姚富尹到庭参加诉讼，被告黄兹仕、欧克来、黄绥经本院传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行阳西支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告农行阳西支行与被告黄兹仕、欧克来、黄绥签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO441***********129）；2.判令被告黄兹仕立即偿还借款本金人民币395327.56元、利息3847.49元及自2020年9月13日起至本息清偿之日止按借款合同约定计算的利息；*.判令被告欧克来、黄绥对上述贷款本息承担连带清偿责任；4.判令原告在处置抵押物价款中享有优先受偿权；*.本案诉讼费及其他费用由被告承担。被告黄兹仕、欧克来、黄绥不作答辩。本院经审理认定事实如下：被告黄兹仕与被告欧克来是夫妻关系，被告黄兹仕于2010年4月11日向原告递交《个人房地产贷款申请表》，申请个人自建房贷款，贷款金额65万元,被告欧克来、黄绥作为抵（质）押人在上述申请表签名。2010年4月24日，被告黄兹仕作为借款人及抵押人，被告欧克来、黄绥作为抵押人，与原告作为贷款人签订《个人房屋担保借款合同》，合同约定借款金额为人民币（大写）陆拾伍万元整，（小写）￥650000元。借款实际发放额以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款用于购买/建造位于阳西县***********的房屋。房地产权证编号为粤房地证字第0746886号、粤房地证字第0123481号。借款期限自2010年4月24日起至2030年4月23日止。实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款利率在利率基准上下浮20%，执行年利率以借款凭证的记载为准。借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在借款逾期前的执行年利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共240期。借款人与贷款人商定采用等额本息还款法。抵押人自愿以位于阳西县***********的房屋作为本合同项下债务的抵押物。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权或/和要求保证人承担保证责任，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。另查明，阳西县************屋为被告黄兹仕与被告黄绥共同共有。2010年5月11日，涉案借款的抵押担保在不动产权登记部门办理了原告为抵押权人的抵押登记手续。权利证明号：粤房地他项权证西房他字第0400000027号。2010年5月13日，原告依约向被告黄兹仕发放了650000元借款，并出具一份《借款凭证》，该凭证载明：借款人黄兹仕，借款种类自建房贷款，借款用途建房，借款日期2010年5月13日，到期日期2030年5月12日，金额人民币陆拾伍万圆整（￥650000），还款方式等额本息还款，执行利率4.75200%，逾期利率7.128%。借款后，被告黄兹仕累计清偿了121期贷款本息，本息合计509087.49元，但从2012年12月13日起出现不按合同约定时间还款，累计超期还款48次，至2020年9月18日止仍有3期贷款本息超期没有清偿，尚欠贷款本金人民币395327.56元及利息3847.49元（利息暂计至2020年9月12日止），合计399175.05元。本院认为，本案是借款合同纠纷。被告黄兹仕向原告借款后，未能按约还本付息，已构成违约，应承担违约责任。根据《个人房屋担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放借款。故原告请求解除与被告黄兹仕签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO441***********129），本院予以支持。至2020年9月18日，被告黄兹仕尚欠原告贷款本金人民币395327.56元及利息3847.49元（利息暂计至2020年9月12日止），合计399175.05元，有原告提供的《黄兹仕贷款还款付息清单》、信贷管理系统群文件等证据予以证实，证据充分，应予认定。此后的利息原告请求按《个人购房担保借款合同》的规定计算，合法合理，本院亦予以支持。借款时，被告欧克来作为抵押人在《个人房地产贷款申请表》上签名，借款用途为建房，借款发生于被告欧克来与被告黄兹仕夫妻关系存续期间，故借款属于被告黄兹仕与被告欧克来的夫妻共同债务。因此，原告请求被告欧克来对涉案借款本息承担连带清偿责任理据充足，本院予以支持。被告黄兹仕与被告黄绥自愿以其所有的阳西县************屋为借款提供抵押担保，并办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，抵押合法有效。故原告对本案中被告黄兹仕尚欠的贷款在约定的担保范围内可在处置抵押物的价款中享优先受偿。被告黄绥并非本案借款人，也非借款的保证人，其仅以共有房产为借款提供抵押担保，原告请求被告黄绥对借款承担连带清偿责任没有法律依据，本院不予支持。被告黄兹仕、欧克来、黄绥经本院合法传唤，没有出庭应诉，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行与被告黄兹仕、欧克来、黄绥签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO441***********129）；二、限被告黄兹仕于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行借款本金395327.56元、利息3847.49元（利息暂计至2020年9月12日，之后按合同约定计付至款项付清之日止）；三、被告欧克来对上述第二项主文确定的债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行有权以被告黄兹仕、黄绥抵押的位于阳西县***********房产在折价、变卖或拍卖所得的价款中，在合同约定的担保范围内优先受偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7288元，减半收取计3644元，由被告黄兹仕、欧克来共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 叶宝宁二〇二〇年十一月二十日法官助理 钟萃婷书 记 员 陈君嫦附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。