江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初3466号原告：中国银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：朱元君，该支行行长。委托诉讼代理人：王秋芳，江西衡旭律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴萍，该支行员工。被告：黄荣建，男，1988年7月4日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称中行广信支行）诉被告黄荣建信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行广信支行的委托诉讼代理人王秋芳、吴萍到庭参加诉讼，被告黄荣建经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行广信支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄荣建向原告一次性偿还借款本金14,621.21元，并按约支付利息和应收费用（截至2020年8月17日，利息2,318元，应收费用2,151.55元）直至还清之日止；2.本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：判令被告黄荣建向原告一次性偿还借款本金14,621.16元及截至2020年10月29日的利息2,978.23元，应收费用2,151.55元，之后的利息按照领用合约的约定计算至借款还清之日止。被告黄荣建未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年3月4日，被告黄荣建向原告中行广信支行申请办理信用卡，并在信用卡申请表中签名，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中银江西风景独好旅游IC信用卡领用合约》第三条载明：“除合约另有约定，乙方（被告）非现金透支交易从交易记账日至甲方（原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前全数偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按照甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。……乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。……乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。”第五条载明：“合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理，甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准和利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效。乙方不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的申请，乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于前述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或通过对账单或信函等方式进行通知。”《中银旅游IC信用卡收费表》中规定，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元。分期付款手续费收费标准为：3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。原告审核后向被告发放了卡号为62×××12的信用卡。被告在使用上述信用卡的过程中，未能按合同约定还款，自2019年10月18日出现逾期。截至2020年10月29日，尚欠信用卡借款本金14621.16元、利息2978.23元、违约金1817.57元、分期付款手续费333.98元，上述违约金产生在2019年10月18日之后，违约金和分期付款手续费之后不再产生。庭审中，原告解释称，其诉请的应收费用是指《领用合约》中所约定的分期付款手续费和滞纳金，滞纳金在2017年1月1日后以还款违约金名义收取。原告将滞纳金变更为还款违约金，是因为中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”为落实该规定，原告依据《领用合约》规定已取消滞纳金，变更为还款违约金，并于2016年9月27日在网上通过公告的方式告知所有持卡用户。原告承认未与被告另行约定收取还款违约金。上述事实，有原告的当庭陈述及原告所举证据予以证实，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，承诺遵守《中银江西风景独好旅游ＩＣ信用卡领用合约》，并与原告达成合意，该合意系双方的真实意思表示，内容合法，应确认有效，当事人理应按约全面履行义务。现原告已履行了出借义务，被告在使用信用卡透支消费后，未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告归还卡号为62×××12的信用卡的透支本金并按《领用合约》约定支付利息（含复利）、分期付款手续费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，上述利息（含复利）的收取标准不得超过年利率24%。关于原告要求被告承担违约金的诉讼请求。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起，原告主张逾期还款违约金权利的，应根据当事人关于违约金的协议约定结合有关法律规定进行认定与处理。原告主张按中国人民银行前述规定对《信用卡章程》及《领用合约》等做出调整，但违约金系原合约中并不存在的新的合同内容，故对于违约金的收取方式及标准，原告应与被告进行具体协商并作出新的约定。虽然领用合约中有“合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理，甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准和利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效。”的约定，但是该条款内容系原告单方制作的格式条款，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款；按照对方的要求，对该条款予以说明。本案中原告据以主张还款违约金的前述有关条款，存在免除或者限制原告责任的内容，而原告并未提交证据证明对此条款已尽说明义务，不能以此认定原告对于案涉违约金事宜已采取合理的方式与被告协商一致并进行新的约定。故原告主张对被告收取2017年1月1日之后产生的违约金，缺少足够的事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄荣建于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司广信支行信用卡借款本金14,621.16元、分期付款手续费333.98元，并自2019年10月18日起以实际欠款本金为基数，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定总计不得超过年利率24%的标准计付利息，息随本清；二、驳回原告中国银行股份有限公司广信支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费278元，减半收取计139元，由被告黄荣建负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二〇年十一月十一日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。