四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初6341号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司。住所地：宜宾市翠屏区人民路******，统一社会信用代码：961600MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：洪艳，女，汉族，1976年2月15日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：王雯婷，女，汉族，1980年8月17日出生，住四川省宜宾县。 被告：杨英，女，汉族，1973年7月5日出生，住宜宾县。 被告：彭焱鑫，男，汉族，1998年1月22日出生，住宜宾县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告杨英、彭焱鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案受理后，依法向双方当事人送达了适用小额诉讼程序告知书，双方均未提出异议。2020年10月29日本院依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳到庭参加诉讼，被告杨英、彭焱鑫经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告杨英偿还原告贷款本金185990.62元和从2019年8月21日至2020年6月21日的利息、复息及罚息共计7790.77元及2020年6月21日至债权实现日止的利息、复息和罚息（2020年6月21日以后的利息和复息、罚息按月利率5.981‰计算）；2、判令被告彭焱鑫对上述借款承担连带清偿责任；3.判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。 事实与理由：被告杨英于2019年6月29日与原告下属新村支行签订595213201900133号的《个人借款合同》，合同约定借款金额187000元，用于归还5952132018000806合同项下借款，由被告彭焱鑫提供连带责任保证担保，并签订2019005号《个人保证合同》，约定借款月利息7.2‰（固定利率），后双方协商调整为3.9875‰，借款期限自2019年6月29日至2020年6月27日，原告依约发放了该笔贷款。被告正常还款两个月后一直拖欠至今，原告多次催收未果。被告的上述行为已违反《个人借款合同》相关约定。为此，特向人民法院起诉，请求法院保护原告合法权益，判如所请。 被告杨英、彭焱鑫未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告身份证明材料、被告身份证、离婚证、户口薄，个人借款申请、个人面谈记录、《个人借款合同》、还款计划、保证合同、借款借据、送达地址确认书，个人支用申请书、受托支付书、银行借据信息表，借款利息计算明细等证据。虽被告未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均当庭提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年6月12日，被告杨英向宜宾农村商业银行提交个人借款申请书，申请借款187000元，期限12个月，该贷款用于借新还旧，担保方式为第三方担保，保证人为彭焱鑫。被告杨英在借款申请人声明处签名并捺印，被告彭焱鑫在担保人处签名并捺印。 2019年6月28日，被告杨英（借款人／甲方）与原告下属新村支行（贷款人／乙方）签订了编号5952132019001313号的《个人借款合同》，合同约定：第一条：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为人民币187000元；第二条：甲方将借款用于借新还旧（归还5952132018000806号合同下借款人所欠贷款人债务）；第三条：借款额度支用有效期间自2019年6月28日至2020年6月27日；第五条：1.贷款利率为固定年利率，即执行年利率7.2%，在借款期限内，该利率保持不变；2.本合同约定的借款利率与借款借据不一致的，以借款借据为准；3.贷款利息＝贷款本金×贷款天数×日利率，日利率＝年利率／360＝月利率／30。（二）1.甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，；2.本合同项下贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；计算公式为：贷款逾期罚息＝逾期贷款本金×逾期天数×逾期罚息日利率；3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；（三）2.本合同项下的贷款按日计息，贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自结息日次日起计收复利。（四）对本合同期限内不能按期支付的拖欠利息，按借款合同载明的贷款利率计收复利。计算公司为：合同期限内的复利＝拖欠利息金额×利息拖欠天数×贷款日利率；本合同项下的贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利。计算公司为：贷款逾期后的复利＝每日拖欠利息金额×利息拖欠天数×逾期罚息日利率（五）本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；第七条：还款方式为按月付息，按计划还本（每月归还500元本金，到期结清）；第九条：（一）本合同项下借款担保方式为保证担保；（二）本合同项下的债务在编号为2019005号《个人保证合同》担保范围之内；第十二条：违约情形（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十三条：违约救济措施（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；第十五条甲方的通讯地址为柏溪，联系电话为186××××1986，合同各方一致确认本条约定的通讯方式为各方履行合同、解决合同争议时接收任何文本、通知、法律文书等文件的通讯方式，上述通讯方式适用于本合同履行、非讼争议解决、民事诉讼（含一审、二审和再审）及执行程序。 随后，被告杨英提交《分期还款计划书》，承诺对本人于2019年6月申请借款18.7万元，期限12个月，作如下还款计划：2019年7月起至2020年5月21日止，每月21日前归还0.05万元，2020年到期归还剩余18.15万元。 同日，被告彭焱鑫（甲方／保证人）为确保被告杨英（债务人）5952132019001313号《个人借款合同》的履行与原告下属新村支行（乙方／债权人）签订合同编号2019005号《个人保证合同》，合同约定：保证方式为连带责任担保；担保本金数额为187000元；担保范围包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而产生的费用；保证期间为主合同约定的债务履行期届满之日起三年；如主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担保证责任。合同约定甲方通讯地址为××小区，联系电话136××××4827。合同各方一致确认本条约定的通讯方式为各方履行合同、解决合同争议时接收任何文本、通知、法律文书等文件的通讯方式，上述通讯方式适用于本合同履行、非讼争议解决、民事诉讼（含一审、二审和再审）及执行程序。 合同签订后，原告于2019年6月29日向被告杨英发放了贷款本金187000元，被告在借款借据上签名捺印确认：借款金额187000元整，借款日期：2019年6月29日；借款到期日期：2020年6月27日;借款用途：借新还旧；利率类别：固定利率;执行月利率：6‰；还款方式：按计划还本，按月结息法。 贷款发放后，被告仅于2019年7月21日和2019年8月21日还本金共计1000元，后被告未按合同约定履行按计划还本、按月结息义务。根据原告提交的借款利息计算清单显示，截止2020年6月21日，被告尚差欠贷款本金185990.62元，欠利息7449.25元、复利204.85元、罚息136.67元，利息、复利和罚息合计7790.77元。此后,被告也无还款行为。 庭审中，原告陈述，被告杨英原系银行职工，该笔贷款属于借新还旧，基于被告杨英请求，银行同意将其实际执行的贷款利率下调，经银行批准后案涉贷款合同实际执行的月利率为3.9875‰，因被告杨英逾期未还款，故执行罚息利率上浮50%，即5.981‰。 另查明，1、2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发［2011］10号文件载明根据川银监复［2011］185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构（含新村支行）；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（含宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行）开业，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继；2、被告杨英、彭焱鑫签订合同后再次向原告填写“送达地址确认书”，认可其提供的地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼，受诉法院可按其提供地址送达相关文书。若发生无人签收，拒收或被退回，则该文书退回之日即视为送达；若采用邮寄送达方式，一经寄出即视为送达；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像等方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达；本确认书第一条约定的手机号，同样适用于债务催收、债权转让发生违约事件导致诉讼等情形，本人承诺所提供的地址、联系方式等真实准确，被告杨英在上述地址确认书中提供的送达地址为：叙州区××号××楼××号，电话186××××1986，并书写“本人已知悉上述内容，并保证上述送达地址准确、有效”；被告彭焱鑫在上述地址确认书中提供的送达地址为：叙州区××号××楼××号，电话136××××4827，并书写“本人已知悉上述内容，并保证上述送达地址准确、有效”。本院按该地址向被告送达了本案相应的法律文书。 本院认为，因原告宜宾农商行成立后，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司的债权债务由原告承继，故原告就原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司下设新村支行案涉债权主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；依法成立的合同，受法律保护。被告杨英、彭焱鑫向原告出具的借款申请以及双方签订的《个人借款合同》、《个人保证合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应遵守。原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司下设新村支行依约向被告发放了贷款，被告则应按照约定按计划还本，按月结息。经本院查明被告仅履行了2个月的还本付息义务后未再偿还借款本息，其行为已构成违约。现原告诉请被告偿还借款本金185990.62元及截止2020年6月21日的利息、复利及罚息共计7790.77元，以及从2020年6月21日至债权实现日止的利息（罚息）、复利均按实际执行的月利率3.9875‰上浮50%即5.981‰计算的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 原告诉请被告彭焱鑫承担连带清偿责任的诉求，因被告彭焱鑫与原告签订的《个人保证合同》明确约定其为案涉借款作保证担保，承担连带担保责任，现主合同债务已到期，债务人不履行义务，则被告彭焱鑫作为担保人应在保证范围内承担连带清偿责任。若保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于的解释》第二百七十一条、二百七十四条之规定，判决如下： 一、被告杨英于本判决生效之日起10日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司贷款本金185990.62元及利息、复利；利息、复利的计算方式如下：1、截止2019年8月21日所欠利息7449.25元、复利204.85元，罚息136.67元，利息、复利和罚息共计7790.77元；2、2019年8月22日起至本判决确定的给付之日止的利息、复利及罚息均按月利率5.981‰计算；到期仍未支付的，利息、复利及罚息计算至本息还清之日止。 二、被告彭焱鑫对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告彭焱鑫在承担清偿责任后有权向被告杨英追偿。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4176元，减半收取2088元，由被告杨英负担，被告彭鑫承担连带支付义务。此款原告宜宾农村商业银行股份有限公司已预交，原告同意由被告直付原告。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  舒 波 二〇二〇年十一月三日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺