北京市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）京01民终7707号上诉人（原审被告）：崔新宇，男，1978年2月3日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被上诉人（原审原告）：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。上诉人崔新宇因与被上诉人北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）金融借款合同纠纷一案，不服北京市海淀区人民法院（2019）京0108民初60308号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。崔新宇上诉请求：撤销一审法院判决，依法改判驳回北银消费公司的诉讼请求。事实与理由：第一，一审法院认定事实不清。1．北银消费公司发放贷款的对象、时间及方式，申请人申请贷款及有无收到贷款情况未查清楚。崔新宇与借款人根本不认识，仅凭北银消费公司内部记账凭证和不完整的银行流水不能认定北银消费公司已经将借款发放给借款人，北银消费公司与借款之间是否存在真实合法有效的借贷关系没有查清。2．贷款本金偿还问题及是否存在逾期还款事实未查清。北银消费公司对案外人偿还借款未作出合理解释及提供相应证据，其提交的内部台账与其一审陈述相矛盾。北银消费公司未提供证据证明存在逾期还款事实，一审法院不能仅凭北银消费公司单方出具的内部统计表格对逾期还款事实予以认定。3．北银消费公司未说明金融借款债务承诺书中签字的另外三人与北银消费公司的关系，其“见证人”身份值得怀疑。关于第三人偿还本金的关键性问题，直接影响本案责任承担主体的认定及北银消费公司的诉求是否合法合理。一审法院对上述情况未予查明。第二，一审法院适用法律错误。1．本案案由应为保证合同纠纷。崔新宇是受北银消费公司与李某、河南金管资产管理有限公司恶意串通，在受欺诈的情况下签订《申请书》《债务承诺书》《债务人清单及还款计划》。根据《中华人民共和国担保法》相关规定，应免除崔新宇的保证责任。2．崔新宇被欺诈提供连带保证责任，已超过6个月保证期间。北银消费公司未在主债务履行期限届满及签署承诺书之日起六个月内要求崔新宇履行保证责任，保证期间经过，崔新宇不再承担保证责任。第三，一审适用程序不当，遗漏了必要共同诉讼当事人，应当追加借款人为共同被告参加诉讼。第四，一审法院对崔新宇的辩解意见，没有针对性的列明不予支持的事实根据和法律依据。北银消费公司辩称，同意一审法院判决，不同意崔新宇的上诉请求和理由。北银消费公司向一审法院起诉请求：1．崔新宇偿还北银消费公司借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年8月31日的利息10750．28元、逾期罚息79129．62元、逾期滞纳费6752．53元、账户管理费2940元，自2017年9月1日起至借款逾期利息10750．28元实际清偿之日止的逾期罚息，按借款人宋某某签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）；2．崔新宇承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2015年1月8日，宋某某签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：宋某某向北银消费公司贷款200000元，贷款期限12个月，年利率为13．5%，账户管理费为每月借款金额的0．49%，逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意本合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；合约书还约定了指定放款、还款账户；贷款条款并约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。贷款合约书签订后，北银消费公司于2015年2月9日将贷款200000元打入宋某某指定的放款账户。在合同履行过程中，宋某某未偿还借款本金，只偿还7期贷款利息、1期逾期罚息、9期账户管理费、3期逾期滞纳费。庭审中，北银消费公司称，2017年8月31日，宋某某所欠贷款本金200000元已由第三人代偿。截至2017年8月31日，宋某某尚欠贷款利息10750．28元、逾期罚息79129．62元、逾期滞纳费6752．53元、账户管理费2940元。另查，2016年4月1日，崔新宇向北银消费公司（以下简称债权人）出具金融借款债务承诺书。承诺书的主要内容：就债权人向宋某某等5人（身份证类型及号码详见附件，以下简称债务人）已发放的消费用途贷款（合同名称及编号详见附件，以下简称贷款合同），本承诺人崔新宇（以下简称承诺人）郑重承诺如下：1．本承诺人自愿对贷款合同下的全部债务承担连带偿还责任，应偿还债务的范围包括但不限于各个贷款合同项下之本金（合计壹佰万元整）以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、费用和相关经济损失之和。若承诺人未能按期足额履行任何一期还款的，则债权人有权提前收回全部贷款合同下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等。2．本承诺人保证不晚于下述期限结清上述第一条约定的全部债务：2018年4月1日。3．本承诺人就本承诺书约定的还款向债权人提供的保证方式：无限连带责任、抵押物为房产。4．就债务人在贷款合同下的还款义务，债权人有权直接向本承诺人索偿。若本承诺人没有履行上述偿还责任时，本承诺人授权债权人可从本承诺人的银行账户中自行扣划应付款项，也可以扣押、占据并处置本人的任何资产，直至结清全部应付款项。5．本承诺人无条件地授权债权人与债务人可自行协商变更债务履行条款，其将不影响本承诺书的效力。但变更增加的债务额部分除外。若所承诺偿还的债权项下签署有抵押合同或设定有抵押权，本承诺人将不得要求债权人在向本承诺人主张权利前先行行使抵押权。6．本承诺书独立于贷款合同，不因贷款合同被撤销或被认定无效而无效。本承诺人对债权人因贷款合同无效而产生的贷款本金、息费损失（包括但不限于按照贷款合同约定标准计算的利息、罚息、逾期滞纳费、账户管理费和费用）等责任仍应向债权人承担全部的清偿责任。7．若债务人、本承诺人出现影响偿债能力的情形的（如高层人事调整、住所迁移、涉入重大诉讼、被监管、财产被司法或行政机关查封、冻结或被采取其他强制措施、不主动履行生效法律文书、减少资本金、转让资产、停业、歇业、解散、被吊销、下落不明、死亡等），本承诺人均应及时予以通报、并应主动采取措施落实担保或偿债责任，否则，债权人即可立即提前收回贷款合同项下的全部债权，而无论该等债权是否到期。8．本承诺人同意并授权北银消费公司向中国人民银行个人信用信息基础数据库以及其他经政府有权部门批准合法设立的信息库查询本承诺人信用报告、财产、资信等其他相关情况以及报送本承诺人信用记录。9．因本承诺书发生纠纷协商不成的，任何一方可向债权人北银消费公司所在地有管辖权的人民法院申请裁决，本承诺书经本承诺人签署后即生效执行，未经债权人同意不可撤销。10．本承诺书附件是本承诺书的有效组成部分，与本承诺书具有同等法律效力。附件：本承诺人的身份证明复印件、债务人清单。附件债务人清单记载了包括宋某某在内的5名债务人姓名、证照号码（即身份证号码）、贷款合同编号、贷款本金、贷款期限的内容。该债务人清单并有崔新宇签字确认。同日，崔新宇还向北银消费公司出具申请书。申请书的内容：本人崔新宇为附件所列贷款的实际用款人或存在利益关联，现由于本人资金周转困难不能足额偿还贷款，特向贵公司推出展期业务申请，本人确认并同意展期后，严格按照贵公司贷款管理办法及有关规定执行，按时履约并如期偿还应还款项，自愿对附件所列明细中的贷款承担无限连带偿还责任，并向北银消费公司承担全部清偿责任，偿还债务范围包括但不限于贷款合同项下之本金以及应付利息、罚息、滞纳金、违约金、管理费、费用和相关经济损失之和。特此申请。同日，崔新宇还向北银消费公司出具还款承诺书。承诺书的内容：债务人崔新宇已签署相关金融债务文书（金融借款债务承诺书），并对以上文书下的5名借款人共计壹佰万元的贷款承担连带偿还责任。现因债务人经济等问题导致履行全部还款义务出现困难，申请人近期筹措了部分资金，偿还了部分债务，并申请为期壹年的展期业务以缓解资金压力。本人郑重承诺如下：本人承担名下借款人的连带还款责任（包括贷款本金、利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费等实现债权的一切费用），严格执行金融债务文书中的各项条款。本人承诺于2017年3月31日之前分2次偿还所有借款本息，还款计划详见附表。附表（承诺还款计划）记载了：第一期2016年6月1日，归还贷款本金500000元，第二期2017年3月31日，归还贷款本金500000元。崔新宇并在该承诺还款计划表中签字确认。上述金融借款债务合约书签署后，崔新宇未依约连带履行偿还宋某某债务的责任。庭审中，崔新宇称，金融借款债务承诺书、申请书、债务人清单、还款承诺书、承诺还款计划中崔新宇的签字系在受欺诈的情况下签署，北银消费公司予以否认，且崔新宇未能提供证据证明。上述事实还有一审法院开庭笔录在案佐证。一审法院认为，北银消费公司与宋某某签署的个人消费贷款合约书及崔新宇向北银消费公司出具的金融借款债务承诺书、还款承诺书、申请书、承诺还款计划，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人依据个人消费贷款合约书的约定履行了出借借款的义务，但宋某某作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付借款利息、逾期罚息等费用；庭审中，北银消费公司自称，宋某某所欠贷款本金已由第三人代为偿还，法院不持异议。崔新宇作为宋某某的连带偿还义务人，未能依据金融借款债务承诺书的约定，履行连带偿还义务，系违约行为，应连带承担宋某某所欠债务，故北银消费公司要求崔新宇连带偿还宋某某尚欠贷款利息、罚息等费用的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，法院予以支持。崔新宇抗辩的北银消费公司提供的金融借款债务承诺书、申请书、债务人清单、还款承诺书、承诺还款计划中崔新宇的签字系在受欺诈的情况下签署，北银消费公司予以否认，且崔新宇未能提供证据证明，故法院对崔新宇的该抗辩理由，均不予采信。崔新宇称其与案外人李某间的纠纷，已另案提起诉讼，本案不作处理。一审法院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：崔新宇于判决生效后十日内偿还北银消费公司借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年8月31日的利息10750．28元、逾期罚息79129．62元、逾期滞纳费6752．53元、账户管理费2940元，自2017年9月1日起至借款利息10750．28元实际清偿之日止的逾期罚息，按借款人宋某某签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。本院二审期间，双方均未提交新证据。本院经审理查明，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本案事实尚有双方当事人在二审期间的陈述在案佐证。本院认为，一审法院关于北银消费公司与宋某某签订的个人消费贷合约书及崔新宇向北银消费公司出具的金融借款债务承诺书、还款承诺书、申请书、承诺还款计划的效力认定正确，本院予以确认。根据金融借款债务承诺书约定的内容，崔新宇自愿对贷款合同下的全部债务承担连带偿还责任，应偿还债务的范围包括但不限于各个贷款合同项下之本金以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费和相关经济损失之和；就债务人在贷款合同下的还款义务，北银消费公司有权直接向崔新宇索偿。崔新宇向北银消费公司出具的申请书、还款承诺书中亦对其偿还的债务范围作出了明确约定。本案中，北银消费公司依据上述约定，向崔新宇主张利息、罚息、逾期滞纳费及账户管理费，具有相应的合同依据，应予支持。关于崔新宇上诉主张本案为保证合同纠纷、应适用担保法相关规定的问题，本案中，金融借款债务承诺书中载明，“本承诺人（崔新宇）自愿对贷款合同项下的全部债务承担连带偿还责任”，且金融借款债务承诺书、还款承诺书、申请书中落款处均无“保证人”字样，上述文件中约定的内容也并非担保法意义上的保证，其性质并非保证合同，故一审法院依据《中华人民共和国合同法》的相关规定处理本案并无不当。崔新宇上诉称是在受欺诈的情况下签字，但并未提供相应证据证明其主张成立，应承担举证不能的法律后果。崔新宇提出的应追加借款人为共同被告的上诉意见亦缺乏法律依据，不能成立，本院不予支持。综上所述，崔新宇的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2289元，由崔新宇负担（已交纳）。本判决为终审判决。审 判 长  郭 勇审 判 员  梁 睿审 判 员  唐述梁二〇二〇年十一月二十五日法官助理  田晓宇书 记 员  焦 淼