四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1502民初6785号 原告：四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市叙州区柏溪镇翠柏大道**，统一社会信用代码：915115007348431629。 法定代表人：刘建伟，董事长。 委托诉讼代理人：陈武鹏，四川竹海律师事务所律师，执业证号：××。 被告：邓红梅，女，汉族，1979年11月11日出生，住，住所地：四川省高县沙河镇石岗村****/div> 被告：胡远堂，男，汉族，1963年5月6日出生，住所，住所地：四川省高县文江镇教场坝巷******div> 被告：宜宾市联文融资担保有限公司，住所地：，住所地：四川省宜宾市翠屏区正和滨江国际****附****，times;××83。 法定代表人：刘大联。 原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司（以下简称金江农商行）与被告邓红梅、胡远堂、宜宾市联文融资担保有限公司（以下简称联文担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金江农商行的委托诉讼代理人陈武鹏、被告邓红梅、胡远堂到庭参加诉讼。被告联文担保公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告金江农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告邓红梅、胡远堂归还原告借款本金21万元，并按《个人借款合同》的约定支付原告利息（含罚息、复利，暂计至2020年8月12日的利息为232546.41元）至本息还清之日止；2.判决被告邓红梅、胡远堂支付原告为实现债权已产生的律师费1000.00元；以上金额共计443546.41元；3.判决被告宜宾市联文融资担保有限公司为上述第一、第二项债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年4月26日，被告邓红梅、胡远堂与原告签订《个人借款合同》。主要约定：被告邓红梅、胡远堂向原告借款人民币35万元，用于装修住房；借款期限自2013年4月26日起至2014年4月25日止；借款月利率为固定月利率8.75‰；逾期罚息利率为借款利率上浮50%；每季末的第20日结息；如逾期还款则计收复利；原告实现债权的一切费用由被告承担；争议协商不成向原告住所地法院起诉。2013年4月26日，被告宜宾市联文融资担保有限公司与原告签订《保证合同》，为上述《个人借款合同》项下全部债务提供连带保证责任。2014年4月24日，因被告不能偿还借款，与原告签订《借款展期协议》，将借款期限展期至2015年4月23日，借款月利率为9.05‰,展期到期一次性偿还借款。其他约定同《个人借款合同》。2013年4月26日，原告按照合同约定向被告邓红梅、胡远堂发放贷款35万元,但被告邓红梅、胡远堂未按合同约定偿还借款本息。截至2020年8月12日，被告邓红梅、胡远堂尚欠原告借款本金21万元、利息（含罚息、复利）232546.41元，合计442546.41元。原告经多次催收无果，为维护自身合法权利，特向贵院起诉，恳请贵院判如所请。 被告邓红梅、胡远堂辩称，我们是夫妻关系，对原告的诉讼请求、事实和理由均无异议，对原告罚息、复利的计算标准无异议。我们贷款金额35万元，但实际拿到手只有28万元，有7万元是联文融资担保公司扣的质押保证金。因做工程亏损，故未能及时清偿原告欠款。 被告联文担保公司未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、公司机构证明、更名资料、被告身份证明，结婚证复印件、工商登记信息复印件、《借款承诺书》、《个人借款合同》、授权委托书、《保证合同》、《担保保证金质押合同》、借款承诺书、借款展期协议、《借款借据》、欠款明细表、催收公告、《委托代理合同》、律师费凭证等证据，被告未提交证据。本院组织双方当事人就上述证据进行质证，原告就上述主要证据均提供原件当庭核对，到庭被告对上述证据均无异议，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 本院根据当事人陈述和经审查确认的证据，对本案事实认定如下：被告邓红梅与被告胡远堂系夫妻关系。2013年4月26日，被告胡远堂（财产共有人）作为被告邓红梅（借款人）配偶和家庭财产共有人，同意借款人以装修住房为由，向宜宾县农村信用合作联社洞天街分社申请借款350000元，并出具《借款承诺书》，承诺按合同规定按时还本付息，贷款到期不能还本付息，同意贵社登报予以公告；借款人未按期归还贷款本息，贵社有权向人民法院起诉。并依法拍（变）卖家庭财产。作为财产共有人愿意承担连带责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款社因发放和追回贷款本息而发生的一切费用。邓红梅在借款人处签名捺印，胡运堂在财产共有人处签名捺印。 同日，被告邓红梅（借款人/甲方）与宜宾县农村信用合作社洞天街分社（贷款人/乙方）签订合同编号为宜县联信个借（2013）110073号）《个人借款合同》，合同约定：第二条:乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币350000元；第三条：借款人应将借款用于装修住房；第四条：借款额度支用有效期间自2013年4月26日至2014年4月25日。甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度支用有效期的终止日；第六条：本合同项下的贷款利率为固定月利率，即8.75‰，在借款期限内，该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准；贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360.如甲方不能按本合同结息日付息，则自次日起计收复利；本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末第20日；第八条：还款方式为到期前或到期归还；第九条：担保方式为保证；第十二条：违约情形甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十三条：违约救济措施宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；第十四条：本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）均由甲方承担；对甲方的违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收；等等。被告邓红梅在甲方处签名并捺印，宜宾县信用社洞天街分社在乙方处签章。 同日，联文担保公司（保证人/甲方）与宜宾县信用社洞天街分社（债权人/乙方）签订合同编号为宜县联信公保（2013）110009号《保证合同》，合同约定：为了确保2013年4月26日邓红梅与本合同乙方所签订的宜县联信个借（2013）110073号《个人借款合同》项下债务人义务得到切实履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；第一条：甲方具备担当保证人的合法资格，且已获得公司内部有权机构或国家有权机关的批准；如债务人未按主合同约定履行借款本息和相应费用的义务，乙方可直接向甲方追索，甲方授权乙方扣收甲方开立在四川省农村信用社及其所有分支机构的所有账户中的资金以抵偿主合同项下的债务；第二条：保证方式为连带责任保证；第三条：保证范围为主合同项下本金为人民币350000元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；第四条：保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日起两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；第六条：未经甲方事先同意，乙方与债务人协议延长债务履行期限或增加债权本金金额的，甲方仅依照本合同的约定对变更前的主合同项下债务承担连带保证责任；……第九条：对甲方的违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收，等等。被告联文担保公司在甲方处签章，宜宾县信用社洞天街分社在乙方处签章。 同日，联文担保公司（出质人/甲方）与宜宾县信用社洞天街分社（质权人/乙方）另行签订合同编号为宜县联信公质保（2013）110005号《担保保证金质押合同》，合同约定：为确保邓红梅（债务人）与乙方签订的编号宜县联信个借（2013）110073号的《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供保证金质押担保。第一条：保证金专户的资金为甲方合法拥有，不存在任何权属争议。第三条：甲方应在本合同签订之日起贰个工作日内将人民币柒万元整的保证金存入保证金专户。非经乙方书面同意，甲方不得对保证金专户内资金进行支用、划转或做其他任何处分。第四条：质押担保范围为主合同项下本金70000元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。第五条：未经甲方事先同意，乙方与债务人协议延长债务履行期限或增加债权本金金额的，甲方仅依照本合同的约定对变更前的主合同项下债务承担担保责任。第六条：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项。等等。被告联文担保公司在甲方处签章，宜宾县信用社洞天街分社在乙方处签章。 在签订上述合同后，宜宾县信用社洞天街分社于2013年4月26日向被告邓红梅的账户发放贷款350000元。借款借据上载明：“借款人：邓红梅；借款方式：保证；借款用途：装修住房；结息方式：按季结息；执行利率：8.75‰；借款金额：叁拾五万元整；借款日期：2013年4月26日；贷款到期日：2014年4月25日；”。后联文担保公司也按《担保保证金质押合同》约定将70000元质保金存入保证金专户。 在上述借款期限届满前，因被告邓红梅不能按期偿还借款，故于2014年4月24日偿还借款本金70000元后，就剩余本金280000元向宜宾县农村信用合作联社洞天街分社申请展期，并出具《借款承诺书》承诺：向贵社申请借款280000元，用于展期，被告胡运堂作为借款人配偶和家庭财产共有人，同意其向贵社申请借款展期，邓红梅在借款人处签名捺印，胡运堂在财产共有人处签名捺印。同日被告邓红梅（借款人/甲方）与宜宾县信用社洞天街分社（贷款人/乙方）签订《借款展期协议》，该协议载明丙方为联文担保公司（担保人/丙方）。协议约定：甲方因不能按期偿还宜县联信个借（2013）110073号《个人借款合同》项下的借款，向乙方申请展期。乙方同意展期金额为280000元，展期12个月，展期后，借款到期日为2015年4月23日，展期期间贷款利率为固定月利率9.05‰；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，还款方式为展期到期一次性偿还；丙方同意为该展期后的借款提供担保，仍按宜县联信公保（2013）110009号《保证合同》的约定执行，保证期间至展期后的债务履行期限届满之日后两年止。被告邓红梅在协议甲方处签名并捺印，被告联文担保公司未在丙方处签章。 借款展期到期后，被告邓红梅未能按期偿还借款本金及利息，经原告向被告及保证人催收后，仍未能还款。2015年11月6日，原告依据《保证合同》及《担保保证金质押合同》的相关约定，从被告联文担保公司的保证金专户中划收70000元，用于抵扣邓红梅贷款本金。后，被告仍未还款，原告分别于2017年6月2日、2018年11月28日在四川法制报对被告邓红梅该笔贷款分别向借款人、保证人进行登报公告催收。 原告提供的邓红梅未结清明细显示，截止2020年8月12日，被告邓红梅尚欠借款本金210000元，尚欠利息25726.37元、复利8344.02元、罚息190400.49元、罚息复利8075.53元，利息、复利、罚息合计232546.41元。因原告催收未果，遂诉至本院请求判如所请。 另查明，1、2014年10月27日中国银监会四川监管局发布川银监复[2014]383号文件批准：一、同意金江农商行及金江农商行洞天街支行等66家分支机构开业；二、金江农商行开业的同时，宜宾县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为金江农商行债权债务。2、宜宾市工商行政管理局于2014年11月17日准予宜宾县农村信用合作联社变更登记为金江农商行，于2017年8月9日准予金江农商行洞天街支行变更登记为金江农商行莱茵支行。3、金江农商行提供的《机构证明》中载明：莱茵支行系四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司分支机构，该支行的债权债务关系由金江农商行承担。4、原告因本案诉讼委托四川竹海律师事务所律师出庭诉讼，并支付律师服务费1000元。 本院认为，因原告金江农商行成立后，原宜宾县信用社的债权债务由原告承继，故原告就原宜宾县信用社所设洞天街分社所涉债权主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；依法成立的合同，受法律保护。宜宾县信用社洞天街分社与被告邓红梅签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》及与被告联文担保公司签订的《保证合同》、《担保保证金质押合同》，被告邓红梅、胡运堂出具的《借款承诺书》均系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法有效，合同双方均应按合同约定履行各自义务。宜宾县信用社洞天分社按约向被告邓红梅发放350000元贷款，被告邓红梅则应按合同约定偿还借款本息，经本院查明被告未按合同约定按季付息，借款展期届满后，仍未归还本息，已经构成违约，应承担相应的违约责任。现原告诉请被告偿还借款本金210000元及支付利息、复利、罚息至本息还清时止，符合合同约定，本院予以支持，借期内利息按月利率9.05‰计算，逾期罚息按上浮50%即按月利率13.575‰计算。但对原告诉请罚息基础上计收复利（截止2020年8月12日复利8075.53元）的诉求，根据双方《个人借款合同》第六条第（六）项约定“贷款利息自贷款发放之日起计算……如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。”、第十二条违约情形（二）约定“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”及第十三条第（五）项约定“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，上述约定均表明复利系针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的，以罚息利率计算利息和复利，亦即只是利息和复利的计算标准提高为罚息利率，而不能认为逾期罚息亦应当作为计算复利的基数。因此，本院仅支持借款期内应付未付利息的复利，计算标准为借期内按约定的利率计算，逾期后按罚息利率计算。对逾期罚息基础上的复利请求，本院不予支持。 原告诉请被告邓红梅、胡运堂支付原告实现债权实际产生的律师费1000元，符合合同约定，本院予以支持。 原告诉请被告联文担保公司对借款本息、实现债权的费用承担连带清偿责任的诉求，虽本院查明保证人联文担保公司未在借款人邓红梅与原告签订的《借款展期协议》上签章，但根据原借款合同及保证合同约定，借款合同债务履行期届满日为2014年4月25日，保证期间为债务履行期限届满后两年。在原借款合同期限届满后，原告向被告联文担保公司主张保证责任，并于2015年11月6日在双方合同约定的保证金专户中划收质保金70000元用于还款，后又分别于2017年6月2日、2018年11月28日登报催收债务，故原告向保证人主张债权未超过保证期间，被告联文公司应就担保的邓红梅案涉债务向原告承担连带清偿责任，对原告的该诉请，本院予以支持。 综上，依照《《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邓红梅、胡运堂于本判决生效之日起15日内偿还原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司借款本金210000元及利息、复利、罚息；利息、复利、罚息的计算方式：1、截止2020年8月12日的利息25726.37元，复利8344.02元，罚息190400.49元，利息、复利、罚息合计224470.88元；2、从2020年8月13日至债权实现日止的利息（罚息）以尚欠本金为基数，复利以尚欠借款期内利息为基数，均按月利率13.575‰计算。若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述利息（罚息）、复利计算至本息付清之日止； 二、被告邓红梅、胡运堂于本判决生效之日起15日内支行原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司为实现债权而产生的律师费1000元； 三、驳回原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求； 四、被告宜宾市联文融资担保有限公司对上述第一、二项确定的付款义务承担连带清偿责任。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7954元，减半收取为3977元，由被告邓红梅、胡远堂负担，被告宜宾市联文融资担保有限公司承担连带支付义务；此款原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司已预交，原告同意由被告直付原告。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  舒 波 二〇二〇年十一月十六日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺