江西省寻乌县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0734民初1378号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行，住所地寻乌县长宁镇长安大道**，统一社会信用代码：91360734669796426K。法定代表人：刘云，职务：行长。委托诉讼代理人：潘小萍，女，该行风险合规部部门经理。被告：邱剑峰，男，1987年1月27日出生，汉族，居民，户籍地寻乌县，现住寻乌县。被告：刘丽芳，女，1991年7月23日出生，汉族，居民，户籍地寻乌县，现住寻乌县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行（以下简称“邮储银行寻乌支行”）与被告邱剑峰、刘丽芳金融借款合同纠纷一案，本院2020年11月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行寻乌支行的委托诉讼代理人潘小萍到庭参加诉讼，被告邱剑峰、刘丽芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行寻乌支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告邮储银行寻乌支行与被告邱剑峰、刘丽芳签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》；2、请求依法判令被告邱剑峰、刘丽芳向原告支付借款本金2,000,000元和截至2020年9月12日止拖欠的利息19,567.84元，并支付自2020年9月13日起至还清借款本金之日止的利息（按年利率7.3515%计算）；3、请求依法判令原告邮储银行寻乌支行优先受偿寻乌县城北环城西路B区176号地块房产；4、请求依法判令被告邱剑峰、刘丽芳承担本案所有诉讼费用等。事实和理由：借款人邱剑峰、借款人配偶刘丽芳于2019年1月18日与原告邮储银行寻乌支行签订了一份《小额贷款额度借款合同》（合同号：36006674219017629631），授信金额为2,000,000元整，额度存续期最长为120个月，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。同日双方签订了一份《小额贷款最高额抵押合同》（合同号：36006674319018623560），合同约定以借款人邱剑峰及其配偶刘丽芳位于寻乌县城北环城西路B区176号地块房产作为抵押，抵押物不动产证号为：赣（2019）寻乌不动产证明第0000177号。在额度支用期限内，借款人邱剑峰于2019年12月5日向原告邮储银行寻乌支行支用贷款1,000,000元整，期限为12个月（即2020年12月5日为到期日），贷款年利率为5.655%，采用按周期结息到期还本法；于2019年12月7日向原告邮储银行寻乌支行支用第二笔贷款1,000,000元整，期限为12个月（即2020年12月7日为到期日），借款年利率为5.655%，采用按周期结息到期还本法。贷款发放后，借款人未能履约按时归还贷款利息，原告邮储银行寻乌支行相关人员多次上门催收、电话催收，借款人不愿配合且无还款意愿，截至2020年9月12日，拖欠原告邮储银行寻乌支行第1笔贷款利息9,785.91元，拖欠第2笔贷款利息9,781.93元，拖欠利息合计19,567.84元。为保证银行资产不受损失，根据《贷款通则》第三十二条、《中华人民共和国合同法》及《小额贷款额度借款合同》第四十九条、第五十四条、第五十六条、《小额贷款最高额抵押合同》第四十七条、五十二条违约之规定以及《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，特诉至法院，请求判如所请。被告邱剑峰、刘丽芳未作答辩。原告邮储银行寻乌支行向法院提交以下证据：1、贷款申请表、借款人身份证、户口簿复印件；2、借据、借款合同、抵押合同、E捷贷开办协议；3、放款单；4、还款流水清单；5、贷款信息台账；6、催收通知书、催收影像。经本院审查，原告邮储银行寻乌支行提交的以上证据均真实、合法且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：（1）被告邱剑峰与被告刘丽芳系夫妻关系。2019年1月18日，原告邮储银行寻乌支行与被告邱剑峰、刘丽芳签订《小额贷款额度借款合同》，合同编号为36006674219017629631，原告邮储银行寻乌支行在甲方处盖印确认，邱剑峰在借款合同乙方（借款人）处签名捺印，刘丽芳在乙方配偶作为共同借款人处签名捺印，合同内容载明：贷款人（甲方）中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行，借款人（乙方）邱剑峰；贷款金额为2,000,000元；额度期限为120个月，自额度生效日起算；本合同项下单笔贷款利率为年利率……具体贷款利率在借据中约定；发生以下情形之一的，乙方（邱剑峰、刘丽芳）即构成违约：乙方（邱剑峰、刘丽芳）未按期支付与甲方（邮储银行寻乌支行）有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方（邱剑峰、刘丽芳）发生本合同约定的违约情形的：甲方（邮储银行寻乌支行）……并有权采取以下部分或全部措施：……3、单方面解除合同……；罚息利率：对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；甲方（邮储银行寻乌支行）为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方（邱剑峰、刘丽芳）承担等。该合同还约定：授信额度金额为2,000,000元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。本合同担保措施为抵押担保等内容；（2）同日，原告邮储银行寻乌支行为甲方与被告邱剑峰、刘丽芳为乙方（抵押人、共有人）签订编号为36006674319018623560《小额贷款最高额抵押合同》，约定抵押权人（甲方）为原告，抵押人（乙方）为被告邱剑峰，债务人邱剑峰与甲方于2019年1月18日签订的编号为36006674219017629631的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。担保债权金额为主合同项下债务本金3564000元。本合同项下担保债权确定的期间为2019年1月18日至2031年1月18日。抵押财产清单：抵押财产名称为邱剑峰房产，权属证书及其他有关证书编号为赣（2018）寻乌县不动产权第××号，权利人为邱剑峰、刘丽芳，处所为环城西路Ｂ区176号地块，面积或数量为672.61，抵押财产的价值为3564000元，原告邮储银行寻乌支行在甲方处盖印确认，被告邱剑峰、刘丽芳分别在乙方抵押人、共有人处签名并捺印予以确认。合同还约定甲方（邮储银行寻乌支行）处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款（若有）退还乙方（邱剑峰、刘丽芳）。同时查明，坐落于寻乌县城北环城西路Ｂ去**地块（不动产单元号为360734001004ＧＢ00038Ｆ00010001）已在寻乌县不动产登记局办理抵押登记，登记证载明权利人为邮储银行寻乌支行，义务人为邱剑峰、刘丽芳，抵押方式为最高额抵押，被担保债权的数额为2000000元，不动产证号为赣（2018）寻乌县不动产权第××号，抵押不动产类型为土地和房屋，债务履行期限为2019年1月18日至2031年1月18日，债务人为邱剑峰、刘丽芳，抵押物评估价值为3654000元；（3）原告邮储银行寻乌支行向被告邱剑峰发放贷款情况。2019年12月5日，放款金额为1,000,000元，放款到期日期为2020年12月5日，正常年利率为5.655%，罚息年利率为7.3515%，还款方式为按周期结息到期还本，贷款用途为用于柑橘类种植，借据编号为3600667411912193712301；2019年12月7日，放款金额为1,000,000元，放款到期日期为2020年12月7日，正常年利率为5.655%，罚息年利率为7.3515%，还款方式为按周期结息到期还本，贷款用途为用于柑橘类种植，借据编号为3600667411912197313601；（4）截至起诉之日，两被告未归还借款本金2,000,000元，至2020年9月12日止，两被告结欠的贷款利息为19,567.84元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮储银行寻乌支行向本院提交了其与被告邱剑峰、刘丽芳签订的《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款最高额抵押合同》，是双方平等、自愿订立的，系当事人真实意思表示，且未违反法律规定，均合法有效。原告邮储银行寻乌支行按合同约定按时按额向被告邱剑峰、刘丽芳支付了贷款，原告邮储银行寻乌支行与被告邱剑峰、刘丽芳金融借贷关系成立。被告邱剑峰、刘丽芳未按合同约定的定期定额归还贷款，违背了合同约定和诚实信用原则，应承担本案的违约责任。被告刘丽芳系被告邱剑峰之妻，且被告刘丽芳在合同中以共同借款人及抵押人的身份签名确认本案借款，同时，本案借款用途为柑橘类种植，本案被告邱剑峰的债务为夫妻共同债务，被告刘丽芳有共同偿还本案借款的法定义务。因此，原告邮储银行寻乌支行要求被告邱剑峰、刘丽芳归还借款本金2000000元和截至2020年9月12日止拖欠的利息19567.84元，并支付从2020年9月13日起至还清借款本金之日止按年利率7.3515%计算利息的诉讼请求及解除与两被告签订的《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款最高额抵押合同》的诉讼请求，符合双方合同的约定及法律规定，本院予以支持；被告邱剑峰、刘丽芳作为抵押人与原告邮储银行寻乌支行签订了《小额贷款最高额抵押合同》，被告邱剑峰、刘丽芳以其共有的位于寻乌县城北环城西路Ｂ区176号地块【不动产证号为赣（2018）寻乌县不动产权第××号】办理了抵押登记，该合同不违反法律、法规的强制性规定，原告邮储银行寻乌支行与被告邱剑峰、刘丽芳之间的抵押合同成立、生效。双方在抵押合同中约定了抵押范围，在本案借款未能清偿的情况下，原告邮储银行寻乌支行对抵押物的折价或者以变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权，现原告邮储银行寻乌支行主张确认对抵押物的折价、拍卖或者变卖价款享有优先受偿权，有合同和法律依据，本院予以支持；被告邱剑峰、刘丽芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依照法定程序依法审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行与被告邱剑峰、刘丽芳签订的《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款最高额抵押合同》；二、被告邱剑峰、刘丽芳于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行借款本金2,000,000元并支付利息（利息计算方式：截至2020年9月12日止结欠的利息19,567.84元；自2020年9月13日起至借款本金还清之日止的利息，以2,000,000元为基数，按年利率7.3515%计付）；三、被告邱剑峰、刘丽芳不履行上述借款本息时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行有权对被告邱剑峰、刘丽芳共有的位于寻乌县城北环城西路Ｂ区176号地块【不动产证号为赣（2018）寻乌县不动产权第××号】的折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22957元，由被告邱剑峰、刘丽芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  刘志松人民陪审员  陈添娣人民陪审员  骆应传二〇二〇年十一月三十日书 记 员  钟荣萍附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。