福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初2900号 原告：邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社，住所地邵武市吴家塘镇鑫塘路**。 负责人：杨超，主任。 被告：陈坚，男，1988年10月12日出生，汉族，住邵武市。 被告：李贤建，男，1984年3月28日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社（以下简称吴家塘信用社）与被告陈坚、李贤建信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴家塘信用社的负责人杨超到庭参加诉讼，被告陈坚、李贤建经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 吴家塘信用社向本院提出诉讼请求：1．陈坚归还信用卡透支款本金46659.2元、利息18565.3元、费用9333.36元，违约金35675.88元（利息、费用、违约金已算至2020年8月11日，此后利息、违约金、费用按领用合约约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2．李贤建对陈坚的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年8月22日，陈坚向吴家塘信用社申请办理福万通ＩＣ贷记卡装修分期贷款，申请信用卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通ＩＣ贷记卡（以下简称福万通贷记卡），陈坚填写了福万通贷记卡申请表，同意遵守福万通贷记卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了福万通贷记卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。2017年12月25日吴家塘信用社与陈坚签订了福万通贷记卡分期业务担保借款合同，约定了分期金额、期限、利率等内容。李贤建签订了福万通贷记卡担保协议，承诺知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，愿意承担连带担保责任。依陈坚的申请，吴家塘信用社核准并向其发放了卡号为62×××03的福万通贷记卡，于2018年1月10日向其发放了住房装修资金50000元。款项发放后，陈坚未依约履行分期还款义务。截至2020年8月11日，陈坚尚欠借款本金46659.2元、利息18565.3元、违约金35675.88元、费用9333.36元未归还。上述被告未按约归还借款，已构成违约，故诉至法院。 陈坚、李贤建未作答辩。 吴家塘信用社为证明其主张提交了五组证据：1．福万通贷记卡申请表、福建农村信用社（农商银行）福万通IC贷记卡领用合约、福建农村信用社（农村商业银行）福万通IC贷记卡章程，拟证明陈坚向吴家塘信用社申请福万通贷记卡以及同意遵守福万通贷记卡领用合约、章程的事实；2．账户余额查询、批量余额显示、交易明细，拟证明陈坚所欠透支款本金、利息、违约金、费用等事实；3．福万通贷记卡分期业务担保借款合同，拟证明分期金额、期限、利率、违约责任及李贤建承担连带担保责任；4．福万通贷记卡担保协议，拟证明李贤建自愿为陈坚向吴家塘信用社借款承担连带担保责任的事实；5．送达地址确认书，拟证明各被告确认接收各类法律文书的送达地址。 陈坚、李贤建均未提供证据。 陈坚、李贤建经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对吴家塘信用社提供上述证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：2017年8月22日，陈坚向吴家塘信用社申请办理福万通贷记卡装修分期贷款，填写了福万通贷记卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。李贤建自愿为陈坚申领的福万通贷记卡承担连带责任保证，并与吴家塘信用社签订了福万通贷记卡担保协议。2017年12月25日，陈坚、李贤建与吴家塘信用社签订了《福万通贷记卡分期业务担保借款合同》，申请人为陈坚，保证人为李贤建，发卡社为吴家塘信用社。合同约定，分期资金用于邵武市皇庭新世界澜郡3幢1607室住房装修；分期资金50000元；分期手续费费率20%，分期手续费金额为10000元；分期期数为60期；本合同项下逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《福建省农村信用社福万通贷记卡章程》规定执行；申请人未按期归还每期还款金额时即构成违约，发卡社有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期、要求保证人承担保证责任；如申请人未依规定时间足额还款的，发卡社仅需事先或事后通知，有权按照本合同约定条款收取透支息及滞纳金，并由申请人全额承担由此而使发卡社产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；担保方式为保证，保证人同意为申请人提供连带责任担保；保证范围为本合同项下的包括透支额、透支息、滞纳金、违约金、实际债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因申请人违约而给发卡社造成的损失和其他所有应付费用（包括发卡社根据本合同约定代为支出的保险费）；保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。合同还对其他事项做了约定。 另查明，根据福万通贷记卡领用合约及章程的约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，但免息还款期最长不得超过相关法律文件规定的最长免息还款期限。各行社对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五。持卡人可选择全额还款或最低还款方式还款。持卡人选择全额还款方式还款时，若上期全额还款，则其当期账单上本期发生的消费类交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。持卡人选择最低还款额方式还款时，当期账单及新出账单不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，按规定支付违约金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。持卡人使用信用额度支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇。该卡的账单日为每月22日，还款日为账单日后下个月的15日，消费透支年利率为18%。 依陈坚的申请，吴家塘信用社于2018年1月10日向陈坚发放了住房装修贷款50000元。款项发放后，应自2018年3月15日起每月按约归还借款，但陈坚自2018年6月22日起未按约定履行还款义务，李贤建也未承担连带保证责任。截至2020年8月11日，陈坚尚欠的本金为46659.2元。 本院认为，原、被告之间签订的福万通贷记卡申请表、福万通贷记卡分期业务担保借款合同、福万通贷记卡担保协议均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效。上述合同签订后，吴家塘信用社按约发放了贷款，已履行了出借义务。陈坚在使用福万通贷记卡透支消费后，未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。对于吴家塘信用社要求陈坚归还截至2020年8月11日的利息18565.3元、违约金35675.88元、费用9333.36元的主张，本院认为，该部分费用依据领用合约呈累计增长，已显著超过原告的预期损失，且本案另有担保人，已分担吴家塘信用社的资金损失风险，故吴家塘信用社诉求的利息、违约金及费用过高显失公平，过分加重借款人和保证人负担，不符合公平原则，本院酌情予以调整，即2020年8月19日前的利息和违约金、费用合计金额应以不超过月利率2%来计算，且自2020年8月20日起至借款还清之日止的利息和违约金、费用之和的计算标准不应超过同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍，对超出部分不予支持。李贤建在担保借款合同上以保证人的身份签名捺印，应对陈坚的上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，可向陈坚追偿。陈坚、李贤建经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈坚应于本判决生效之日起十日内向邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社偿还信用卡借款本金46659.2元，并支付自2018年6月22日起至2020年8月19日止以借款本金46659.2元为基数按月利率2%计算的利息、违约金、费用及自2020年8月20日起至借款还清之日止以借款本金46659.2元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息、违约金、费用； 二、李贤建对陈坚的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向陈坚追偿； 三、驳回邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2505元，减半收取计1252.5元，由陈坚、李贤建共同负担806.5元，邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社负担446元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 徐希法 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 高 芳 书 记 员 陈莉莉