辽宁省葫芦岛市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)辽14民终2038号上诉人（原审被告）：谷荣库，男，1965年3月1日出生，汉族，葫芦岛市农村商业银行股份有限公司北港支行职工，住葫芦岛市龙港区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司，住所地葫芦岛市龙港区龙湾大街**。负责人：李广研，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨茜函，女，1991年10月23日出生，汉族，该公司职员，住葫芦岛市龙港区。上诉人谷荣库因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司（以下简称人保公司）保险人代位求偿权纠纷一案，不服葫芦岛市龙港区人民法院（2020）辽1403民初1301号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人谷荣库，被上诉人人保公司的委托诉讼代理人杨茜涵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。谷荣库上诉请求：一、一审法院认定事实不清、适用法律不当，被上诉人在一审起诉请求依法不能成立，请贵院依法撤销该判决、移交公安机关才为正当；二、被上诉人承担全部诉讼费用。事实和理由：人保公司一审时提供的证据不符合法律所规定的三性，即“真实性、合法性、关联性”，其他应质证的项目没有质证，上诉人对此不予认可；农业银行和人保公司隐瞒证据，违法肆意增加一切费率，不具备合法性，且在合同签订时违反上诉人的真实意思表示，该合同无效；合法的借贷关系受法律保护，体现各方当事人真实意思表示。该保险公司在贷款一开始就制作证据，为最终诉讼提供材料准备好格式条款合同，内容早已明确，造成借款人已知悉的一切假象，在法庭得到广泛支持。该公司利用这样的法律条款为其违法行为“保驾护航”，捏造法律关系，虚假诉讼，严重侵害了上诉人的合法财产权。人保公司辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求维持一审判决。人保公司向一审法院起诉请求：1.请求判令谷荣库、韩克兵二被告共同给付人保公司己垫还的银行贷款94236.64元、拖欠的保险费36214.36元，合计130451元，并自2019年10月21日起以130451元为基数，按日千分之一支付违约金至欠款全部还清之日止；2.谷荣库、韩克兵承担全部诉讼费用。一审法院审理查明，2018年10月23日，谷荣库（投保人）向人保公司（保险人）投保个人信用贷款保证保险，并出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《投保人声明书》。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”。2018年10月24日，人保公司向谷荣库出具保单号为PBBR201821140000000520的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：“投保人谷荣库；被保险人中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行（简称农业银行葫芦岛分行，下同）；贷款金额116000.00元；保险费46561.32元，每月保险费1293.37元，保险金额128728.07元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.0047%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年11月1日，谷荣库（借款人）与农业银行葫芦岛分行（贷款人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：贷款金额为116000.00元；贷款期限为36个月；贷款利率按照浮动利率；违约责任；其他事项等内容。谷荣库借款后未能按约履行，归还部分贷款本息及保险费后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。农业银行葫芦岛分行向人保公司提出索赔申请。为此，人保公司依保险合同的约定，于2019年10月20日支付农业银行葫芦岛分行代偿款94,236.64元。2019年10月20日，农业银行葫芦岛分行向人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，证明代偿款94,236.64元收到，并同意将其对谷荣库追偿的全部权益转让给人保公司。另查，自谷荣库逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，尚欠付保费36，214.36元。在庭审前人保公司撤销了对韩克兵的起诉。一审法院认为，本案立案案由为合同纠纷，经审查，本案案由应为保险人代位求偿权纠纷，现予纠正。谷荣库在人保公司处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人农业银行葫芦岛分行签订个人贷款合同事实清楚，合同合法有效。谷荣库在人保公司处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，人保公司作为保险人已向被保险人给付保险金并取得权益转让确认书。谷荣库在人保公司赔偿后亦未向人保公司履行还款义务，故人保公司有权要求谷荣库归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且谷荣库理应依约支付人保公司代偿款项之前尚未支付的保费36，214.36元。因谷荣库的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。人保公司诉请违约金按日利率千分之一计算，显已过高，一审法院不予支持，酌定可按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、谷荣库于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司代偿款94，236.64元，并以此为基数，自2019年10月21日起至清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息；二、谷荣库于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司拖欠的保险费36,214.36元。如果未按本判决指定的期限履行支付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审期间，当事人没有提交新的证据，本院经审理查明的事实与一审法院审理查明的事实一致。本院认为，上诉人谷荣库作为完全民事行为能力人，在合同签订过程中应尽到审慎义务，对合同条款应进行详细审查。案涉的保险合同是对谷荣库的个人信用担保，约定每月费率1.0047%并未超出法律规定，其他内容亦不违反法律及其他强制性规定。二审庭审中上诉人谷荣库对《个人信用贷款保证保险合同》中本人签字部分提出异议，但庭后并未向法庭申请进行笔迹鉴定，故视为谷荣库对其本人签字的认可，案涉保险合同合法有效。对于谷荣库上诉称人保公司和农业银行向其隐瞒保险合同条款，导致利息过高，违反法律规定，合同无效的上诉理由。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。对于举证不能的法律后果，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。依照上述规定，上诉人谷荣库并无证据证明在合同签订过程中存在上述问题，应承担举证不能的不利后果。故对谷荣库的上诉请求本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。综上,谷荣库的上诉请求不成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2909元，由谷荣库负担。本判决为终审判决。审判长  张国军审判员  宋冬梅审判员  刘 伟二〇二〇年十一月三十日法官助理郑佳木书记员刘晓畅