河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初8165号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市卧龙区七一路**，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，男，汉族，1963年9月20日出生，任行长。委托诉讼代理人：张盼，河南宛龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：焦刘慧，女，汉族，1970年4月13日出生，住南阳市卧龙区。原告中国银行股份有限公司南阳分行与被告焦刘慧信用卡纠纷一案，原告中国银行股份有限公司南阳分行向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南阳分行的委托诉讼代理人张盼到庭参加了诉讼，被告焦刘慧经本院传票传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告立即清偿信用卡本金29,304.25元，利息4,981.64元，违约金等应收费用5,816.38元，以上共计40,102.27元（本金、利息、应收费用等均暂计至2019年12月28日；2019年12月29日起之后的本金、利息等费用，按照信用卡申请表的约定计算）；2、本案诉讼等费用由被告承担。2011年3月26日，被告焦刘慧在原告处申请办理信用卡，并亲自填写了《中银信用卡批准审批表PZ-02-0812版》，该申请表背面有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定了信用卡在使用过程中的利息和收费、对账单及还款约定等内容。合约签订后，原告如约向被告发放信用卡，卡号为：62×××04。被告收到信用卡并开通使用，进行消费。后被告多次逾期，拒不归还信用卡欠款，原告多次催收，被告仍不履行。截止到2019年12月28日，被告累计所欠本金及利息等共40,102.27元。综上，被告长期不归还透支信用卡款项，已给原告造成经济损失，依法应当承担违约责任。原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求依法判决，维护原告的合法权益。被告焦刘慧无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。经审理查明，2011年3月25日，被告焦刘慧向原告中国银行股份有限公司南阳分行提交了中国银行信用卡个人申请表，申请办理信用卡，申请人申请及签名处显示以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告焦刘慧在该主卡申请人签名处签字确认。该信用卡领用合约约定，甲方为中国银行股份有限公司，乙方为申请人；乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天；乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权指定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡收费标准请参见申请表载明的收费表。该信用卡领用合约附则部分约定，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行贷股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效，乙方不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于上述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或信函方式进行通知。甲乙双方在履行本合约时发生的一切争议，由双方协商处理，协商不成，可由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2016年9月27日，中国银行股份有限公司公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消服务收费“超限费”，调整服务收费“滞纳金”名称改为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。2019年12月13日，中国银行股份有限公司公布《关于我行信用卡服务启用新版《领用合约》《章程》的公告（2020年1月31日起）》，在利息和收费部分约定：乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五。甲方未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。在第五条附则第37和39条款约定，甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址（申请表中勾选的单位地址或家庭地址作为唯一通讯地址，未选或多选视为指定单位地址为唯一通讯地址）为民事诉讼程序中的有效送达地址，适用于第一审程序、第二审程序、审判监督程序和执行程序。原告中国银行股份有限公司南阳分行审核通过申请后，向被告焦刘慧发放卡号为62×××04信用卡，但被告使用信用卡消费后未如约还款。截止2019年12月28日，该信用卡已透支本金29,304.25元、利息4,981.64元和还款违约金等应收费用5,816.38元，以上共计40,102.27元。以上事实，由当事人庭审陈述、信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细表、欠款明细表等证据予以证明。以上证据已经庭审举证并记录在卷，本院予以确认。本院认为，被告焦刘慧在填写《信用卡申请表》时签名确认同意遵守《领用合约》的各项规则，可以认定焦刘慧自愿接受《领用合约》相关条款及后附《信用卡费率表》的约束。原告经审核后同意并向焦刘慧核发信用卡，由此，被告焦刘慧与原告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《信用卡费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。被告焦刘慧透支款项后未能依据合约的约定，按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告中要求被告焦刘慧按照《领用合约》及《信用卡费率表》的约定偿还欠款本金、利息及其他费用至实际清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。本案中原被告双方约定了被告申请信用卡时申请表中勾选的单位地址或家庭地址为唯一通讯地址，本院在无法要求被告确认送达地址的情况下，按照合同约定的地址及户籍地和工作地向被告送达应诉手续、开庭传票等法律文书，符合法律规定；被告无正当理由不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状和相关证据材料，系被告对其一审诉讼权利的放弃，本案依法缺席审理。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：本判决生效之日起十五日内，被告焦刘慧偿还原告中国银行股份有限公司南阳分行透支本金29,304.25元及截止2019年12月28日的利息4,981.64元和还款违约金等应收费用5,816.38元，并自2019年12月28日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息和还款违约金等应收费用至欠款实际偿清之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费401元（已减半），由被告焦刘慧承担。本判决为终审判决。审判员 王 莉二〇二〇年十一月二十三日书记员 龚梅雪