广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初26118号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914***********。主要负责人：汤懿晗。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。被告：吴帝尧，男，1984年6月10日出生，汉族，住所地广东省英德市************，身份证号码441************。被告：廖静芬，女，1984年11月8日出生，汉族，住所地广东省佛山市顺德区***************，身份证号码440************。委托诉讼代理人：廖XX，男，系被告廖静芬弟弟。被告：廖宙波，男，1986年5月22日出生，汉族，住所地广东省佛山市顺德区***************，身份证号码440************。被告：苏娟，女，1996年6月15日出生，汉族，住所地广东省廉江市**************，身份证号码440************。委托诉讼代理人：廖XX，男，系被告苏娟的配偶。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行诉被告吴帝尧、廖静芬、廖宙波、苏娟金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘德志，被告廖宙波以及被告苏娟的委托诉讼代理人廖宙波到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告提出诉讼请求：1.判令被告吴帝尧、廖静芬立即向原告归还贷款本金1440000元及至实际清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息分别按《小额贷款额度借款合同》以及贷款借据中的约定计算，借款利率为浮动利率，在全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）基础上加1.025%，遇市场报价利率调整的，自每次调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的市场报价利率以及约定的浮动比例确定并执行新的利率，逾期还款的，罚息利率在借款利率基础上加收30%。暂计至2020年7月31日，利息14646.83元、罚息58.75元，本息合计1454705.58元，此后至贷款实际清偿之日止的罚息以本金1440000元为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）基础上加1.025%后再上浮30%计算，遇市场报价利率调整的，自每次调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的市场报价利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率）；2.请求判令被告吴帝尧、廖静芬、廖宙波、苏娟立即向原告支付律师费31100元；3.请求判令原告对被告吴帝尧、廖静芬提供抵押的位于广东省佛山市顺德区******号（粤******号、粤******号）在上述第1-2项债权范围内享有优先受偿权；4.请求判令原告对被告廖宙波、苏娟提供抵押的位于佛山市顺德区******号汽车位（粤******号、粤******号）及佛山市顺德区******室（粤******号、粤******号）在上述第1-2项债权范围内享有优先受偿权；5.本案的案件受理费、财产保全费由四被告共同承担。被告吴帝尧未答辩，亦未提供证据。被告廖宙波、苏娟、廖静芬辩称：1.首先对法庭不准予被告廖宙波代理被告吴帝尧、廖静芬有异议，被告廖宙波是被告廖静芬的同胞弟弟，被告吴帝尧、廖静芬是夫妻，根据民事诉讼法的近亲属包括父母、配偶、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女，被告廖宙波有权代理被告吴帝尧、廖静芬；2.对借款事实无异议，但是对借款利息、罚息以及律师费有异议，利息、罚息、违约金总额不能超过年利率的24%，原告没有解释利息、罚息及违约金的计算方法和依据，利息多少应详细陈述清楚。利息和罚息不能同时计算，原告计算利息后又再计算罚息无法律依据。3.对原告所述的按照等额本息计算利息不予确认，对复利不确认，对原告单方计算的欠息表不确认。4.律师费太高。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。经审查，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2019年10月14日，原告作为贷款人、被告吴帝尧作为借款人、被告廖静芬作为共同借款人签订《小额贷款额度借款合同》，约定：可以余额循环使用的授信额度144万元；额度存续期最长为120个月，具体贷款利率在借据中约定；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，贷款人有权按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收30%；借款人未按期支付借款本金、利息及其他费用的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求借款人立即清偿，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2019年11月15日，原告审批后出具《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》，注明：借款金额144万元；借款利率为年利率5.225%（2019年11月14日的LPR+1.0250%），借款期限为60个月，从2019年11月15日至2024年11月15日，还款方式为阶段性等额本息还款法、利率调整方式为年初调整，首次还本期数为第13期。二、抵押情况：1.2019年10月14日，被告廖静芬作为抵押人、被告吴帝尧作为共有人与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定抵押人以其名下位于广东省佛山市顺德区******号【粤******号】的房地产提供抵押担保；2.2019年10月14日，被告廖宙波作为抵押人、被告苏娟作为共有人与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》两份，约定抵押人以其名下位于广东省佛山市顺德区******号汽车位（粤******号）及位于广东省佛山市顺德区******室（粤******号）的房地产提供抵押担保。上述三份合同均约定，抵押担保的主债权为原告与被告廖静芬、吴帝尧与原告签订的编号为4499981Q219100566627的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同项下产生的债权；担保债权最高额为2174398元。2019年11月6日，原、被告就上述抵押办理了抵押登记手续。三、履约情况：2019年11月15日，原告向被告吴帝尧、廖静芬发放贷款144万元。被告吴帝尧自2020年6月15日开始未按时支付借款本息。四、欠款情况：暂计至2020年9月16日,被告吴帝尧、廖静芬尚欠借款本金144万元、利息24375.83元、复利198.48元。五、律师费：原告委托广东淼鑫律师事务所代理本案，约定的律师费为31100元。六、其他：本院于2020年9月4日向被告吴帝尧、廖静芬送达了本案的起诉状等应诉资料。本院认为：首先，因庭审时被告廖宙波未提供相应的证据证明其与被告廖静芬、吴帝尧的关系，无法证明其与被告廖静芬、吴帝尧为近亲属，故其不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条规定的可以被委托为诉讼代理人的条件，不能作为被告廖静芬、吴帝尧的委托诉讼代理人参加本案的庭审。但被告廖静芬在庭后补充了其与被告廖宙波为近亲属的相关证据，可以代理被告廖静芬参与本案诉讼。关于主债权。1.借款本息。被告吴帝尧、廖静芬作为共同借款人，借款后未按时足额还款，至本案庭审时，仍未偿还，两被告的行为已构成违约，原告有权依据合同的约定宣布贷款提前到期。但变更权属形成权，应以变更通知到达对方时生效，故本案借款于本院向被告送达本案的起诉状等应诉材料之日即2020年9月4日提前到期，原告现要求被告吴帝尧、廖静芬偿还剩余全部借款本金并要求被告按合同约定的计算方法支付暂计至2020年9月16日的利息24375.83元，于法有据，本院予以支持。关于复利，《小额贷款额度借款合同》约定被告未能按时支付的利息，原告有权按照罚息利率计收复利，该约定符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251】的规定，故本院对原告主张的复利予以支持。关于2020年9月16日之后，因本案借款已提前到期，原告可以被告吴帝尧、廖静芬尚欠的全部欠款为本金，按罚息利率计算罚息。2.律师费，原告未提供律师费发票及支付凭证证明其已实际支付该笔律师费以及律师费的具体金额，原告主张的律师费尚未实际发生。但考虑到《小额贷款额度借款合同》明确约定了因被告违约给贷款人造成的损失，包括律师费由被告负担，且原告确实委托了律师，本案律师费必然产生，同时结合原告律师的工作量，本院酌情确定本案律师费为25000元，对原告主张的超出部分，本院不予支持。关于抵押。被告吴帝尧、廖静芬、廖宙波、苏娟提供涉案抵押物为本案借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，原告取得抵押权，现借款人未按时还款，原告主张对上述四被告提供的抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，缺席判决如下：一、被告吴帝尧、廖静芬于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行偿还借款本金1440000元、利息24375.83元、复利198.48元（利息、复利暂计至2020年9月16日，之后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计算。罚息利率为2020年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR加1.025%再上浮30%计算，并于每年1月1日根据公布的1年期LPR作相应调整）；二、被告吴帝尧、廖静芬于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行支付律师费损失25000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行对被告吴帝尧、廖静芬提供抵押的位于广东省佛山市顺德区******号的房地产在上述第一、二项判项确定的债权范围内在最高额2174398元内享有优先受偿权；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行对被告廖宙波、苏娟提供抵押的位于广东省佛山市******号汽车位在上述第一、二项判项确定的债权范围内在最高额2174398元内享有优先受偿权；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行对被告廖宙波、苏娟提供抵押的位于广东省佛山市顺德区******室在上述第一、二项判项确定的债权范围内在最高额2174398元内享有优先受偿权；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为9086元、财产保全费5000元，合计14086元，由原告负担86元，被告吴帝尧、廖静芬负担14000元，被告廖宙波、苏娟在提供的抵押物的价值范围内对被告吴帝尧、廖静芬负担的诉讼费用承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇二〇年十月二十二日书记员  孙婉仪