湖南省隆回县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0524民初396号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行，住所地：湖南省隆回县桃洪镇九龙广场西侧。法定代表人：刘兴，该行行长。特别授权委托诉讼代理人：颜石中，湖南远达律师事务所律师。被告：肖银燕，女，1968年10月4日出生，汉族，湖南省隆回县人，户籍地隆回县，现在湖南省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行（以下简称邮储银行隆回支行）与被告肖银燕信用卡纠纷一案，本院于2020年2月3日立案后，依法适用简易程序，因新冠肺炎疫情于2020年3月3日裁定中止审理，2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告邮储银行隆回支行的委托诉讼代理人颜石中、被告肖银燕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行隆回支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付计算至2019年12月31日止的信用卡欠款本金14844.04元,费用2708.15元，利息1704.67元，本息和费用共计19256.86元，此后利息按日利率万分之五顺计至本息全清。2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:原告系从事存贷款业务的金融机构,被告申领信用卡时在隆回县银燕日用品商行上班。2016年2月23日,被告肖银燕向原告申领信用卡,并在《中国邮政银行人民币信用卡领用合约》上签字确认,声明接受邮政银行《人民币（个人卡）章程》及领用合约的各项条款。之后,被告领用了卡号为6259********的透支信用卡。并于2016年5月4日开始激活使用。被告在领取该信用卡后一直在使用，但自2018年7月19日发生透支缴款延滞后,一直没有依约按期足额履行还款义务。经原告多次上门及电话催收仍未能履约还款,截至2019年12月31日,被告共欠款19256.86元。被告言而无信,严重侵害了原告的合法权益，特依法起诉,请判准所请。被告肖银燕辩称，透支欠款是实，待服刑出狱后会与银行主动协商还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告申领信用卡时经营隆回县银燕日用品商行。2016年2月23日，被告肖银燕向原告申请办理信用卡,并在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》上签字确认,申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。其中领用合约第三条对于“利息及费用”的约定内容包含：除本合约另有规定外,乙方（即被告）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（即原告）规定的到期还款日（含,下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定；乙方在免息还期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的,乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息,日利率为万分之五，按月计收复利；乙方应按甲方规定,按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的,除按照甲方规定支付透支利息外,还须按照最低还款未偿还部分的5%支付滞纳金；甲方核发信用卡后,乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。第五条还款的约定内容包含：乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的,视为违约行为。在此情况下,甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露;有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担等。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际情况金额计算，到欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。第二十二条规定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金。原告在审核被告的申请后，向被告发放了卡号为6259********的信用卡，被告激活该信用卡后一直进行使用，但后面没有依约按期足额履行还款义务，截至2019年12月31日止，被告拖欠该信用卡透支欠款本金14844.04元,费用2708.15元，利息1704.67元，本息和费用共计19256.86元。经原告催收未果，遂诉至本院。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，并承诺愿意遵守领用合同（协议）即《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则，在经原告同意向被告发放信用卡后，双方均应遵守领用合约的各项约定，全面履行自己的各项义务。被告在领取信用卡消费透支后，未按合约约定及时履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。故对原告要求被告按合约约定和信用卡（个人卡）章程的规定支付消费透支本金及因此所产生的利息和其他费用的诉讼请求，本院应予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第五十一条第（二）项、第五十四条第（二）项之规定，判决如下：被告肖银燕在本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行偿还信用卡消费透支本金14844.04元，支付2019年12月31日前的费用2708.15元、利息1704.67元，共计19256.86元；2019年12月31日后的利息按日利率万分之五计付至清偿完毕之日止，息随本清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取140.5元，由被告肖银燕负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 员  罗金华二〇二〇年十一月十二日法官助理张善海代理书记员  杨 喆附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。第五十四条持卡人的义务：（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。