安徽省望江县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0827民初2518号原告:中国工商银行股份有限公司望江支行，住所地住所安徽省安庆市望江县华阳镇回龙西路**，统一社会信用代码91340827854107178E。负责人:佛志忠，行长。委托诉讼代理人：俞中剑，该公司员工。委托诉讼代理人：王成康，该公司员工。被告：胡的培，男，汉族，1969年10月23日出生，住安徽省安庆市望江县。被告：余长姣，女，汉族，1970年3月12日出生，住安徽省安庆市望江县，（系被告胡的培之妻）被告:安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司,住,住所地安徽省安庆市望江县华阳镇小北门步行街一社会信用代码913408277585178635。法定代表人:蒋初明，董事长。委托诉讼代理人：刘纯兰，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司望江支行（以下简称“工商银行望江支行”）诉被告胡的培、余长姣、安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告工商银行望江支行的委托诉讼代理人俞中剑、王成康，被告胡的培，被告安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司的委托诉讼代理人刘纯兰到庭参加诉讼，被告余长姣经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行望江支行向本院提出诉讼请求：1、原告与被告胡的培、余长姣的贷款提前到期,双方解除借款合同关系；2、判令被告胡的培、余长姣立即向原告清偿所欠借款本金655024.39元及截止2020年9月11日的欠息107595.92元,本息合计762620.31元(此后利息按合同约定的利率及罚息规则计算至欠款实际清偿日止)；3、判决安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；4、判决被告胡的培、余长姣在办理望江县小北门步行街A14-1-106号商铺产权证时应办理正式抵押登记手续，抵押权设立后，原告有权以该抵押物折价、拍卖或变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；5、判决上述三被告承担本案诉讼费用及保全费用。事实与理由：被告胡的培、余长姣系夫妻关系，2012年9月17日,原告与两被告签订了编号为01309000202012商房贷0000062号《个人购房借款/担保合同》,约定原告向被告胡的培、余长姣发放商用房贷款120万元，用于购买位于望江县小北门步行街A17-6号商铺。上述借款合同签订后，原告于2012年9月17日依约向被告履行了放款义务，约定借款期限为2012年9月17日至2022年9月17日，借款利率(年)5.39%，逾期利率(年)7.007%，还款方式为按月等额还款，同时约定以所购房产提供抵押担保。另外，2006年12月1日，原告与安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司签订了《按揭贷款业务合作协议》(编号:20061309B029)，约定第三被告对其开发建设的望江县华阳镇小北门商业步行街的购房人向原告借款提供连带责任保证，并向原告出具了承担连带责任的《保证函》。第三被告在上述合作协议第五条中承诺:“如借款人在乙方(即第三被告)提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务,乙方保证在接到甲方(即原告)书面催款通知后30日内履行还款义务。”这是在原告贷款债权既有债务人物保又有人保的情况下，第三被告向原告承诺由其先行承担连带清偿责任所进行的特别约定。自2018年2月起，被告胡的培、余长姣未能按约定还款，截止2020年9月11日该笔借款剩余本金655024.39元,欠息107595.92元，本息合计762620.31元,现已连续逾期31期，累计逾期43期。原告已多次向被告催收贷款本息，被告胡的培、余长姣至今拒不履行还本付息义务，第三被告也不按承诺履行连带清偿责任。综上，被告胡的培、余长姣未按时足额偿还上述借款合同项下的借款本息,按上述借款合同“第十条”约定,被告已经构成违约,原告有权宣布上述借款合同立即到期,并要求被告立即清偿未偿还的借款本金以及所产生的利息、罚息及其他费用,第三被告承担连带清偿责任。故原告诉至本院。为支持其诉称主张，原告向本院递交了如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告胡的培、余长姣的身份证、结婚证、户口簿复印件，第三被告营业执照复印件各一份，证明原、被告的主体资格；2、《中国工商银行个人商用房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》编号为01309000202012商房贷0000062号及《个人借款凭证》复印件各一份，证明原告与被告胡的培、余长姣于2012年9月17日签订了《个人购房借款/担保合同》，原告按合同约定2012年9月17日依约向被告履行了放款义务,借款期限为2012年9月17日至2022年9月17日；3、《期房抵押登记证明》（编号：4543号），被告胡的培、余长姣出具的《承诺书》复印件各一份，证明被告胡的培、余长姣已将向原告借款所购的位于望江县小北门街A19栋11号抵押给原告，办理了期房抵押登记手续，被告在办理产权证时正式抵押登记手续，抵押权设立后，原告有权以该抵押物折价、拍卖或变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；4、第三被告出具的《保证函》、《按揭贷款业务合作协议》（编号：20061309B029）复印件各一份，证明第三被告对被告胡的培、余长姣所欠原告上述贷款债务提供连带责任保证，负连带清偿责任，且第三被告在上述合同协议第五条中承诺“如借款人在乙方（第三被告）提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方在接到甲方（原告）书面催款通知后30日内履行还款义务”这是在原告贷款债权既有债务人物保又有人保的情况下，第三被告向原告承诺由其先行承担连带清偿责任所进行的特别约定；5、《全球信贷与代理投资管理系统--个人贷款借据历史处理明细查询》一份，证明自2018年2月起,被告胡的培、余长姣未能按约定还款,截止2020年9月11日该笔借款剩余本金655024.39元,欠息107595.92元,本息合计762620.31元,现已连续逾期31期,累计逾期43期。按上述借款合同“第十四条”约定,被告已经构成违约,原告有权宣布上述借款合同立即到期,并要求被告立即清偿未偿还的借款本金以及所产生的利息、罚息及其他费用,第三被告承担连带清偿责任。被告胡的培辩称，欠款属实，希望原告在罚息上予以考虑酌减。被告安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司辩称，欠款属实，公司愿意承担连带责任，希望原告在罚息上考虑公司的还款能力。被告余长姣未提交书面答辩意见，三被告均未向本院提交任何证据。被告胡的培、被告安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司对原告提交的证据“三性”均无异议。依据原告提交的证据及庭审中当事人的陈述，本院确认原告所陈述的案件事实。另查明，双方合同约定案涉借款期限为2012年9月17日至2022年9月17日，借款利率(年)5.39%，约定逾期利率(年)7.007%，还款方式为按月等额还款。截至2020年9月11日，被告尚欠借款本金655024.39元、利息107595.92元及后期利息未还。再查明，原、被告签订的抵押合同约定以被告所购房屋提供抵押担保，但双方未办理抵押登记。本院认为，原告工商银行望江支行与被告胡的培、余长姣之间的借款合同关系、原告工商银行望江支行与被告安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司之间的担保合同关系均合法有效，双方当事人均应按合同约定履行相应的义务。现原告工商银行望江支行已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告胡的培、余长姣未能按约如期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的法律责任。合同中利息、罚息及复利的计算系双方约定且不违反相关法律规定，故原告工商银行望江支行要求被告胡的培、余长姣立即偿还借款本息之诉求，本院予以支持。被告安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司自愿对上述贷款提供了连带责任保证，依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，原告可以要求其在保证范围内承担保证责任，故对原告要求被告安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原、被告虽签订抵押合同约定以被告所购房屋提供抵押担保，但双方未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，抵押权未设立，故对原告要求对被告所购房屋享有优先受偿权之诉求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告中国工商银行股份有限公司与被告胡的培、余长姣解除《个人额度借款/担保合同》，贷款提前到期；二、被告胡的培、余长姣于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司望江支行贷款本金655024.39元及相应利息（截至2020年9月11日止的利息为107595.92元；自2020年9月12日始至借款本息实际清偿之日止的利息，按年利率5.39%，逾期年利率按7.0007%计算，具体金额以银行电脑系统计算为准）；三、被告安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司望江支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取5713元，由被告胡的培、余长姣、安庆市望江县辰龙房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  汪秀霞二〇二〇年十一月四日书记员  甘娴静附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。