福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初975号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行，住所地福建省漳平市官田乡官西村，统一社会信用代码91350881MA349X099C。 负责人：卢志虎，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏杰，男，住福建省漳平市，系福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行工作人员。 被告：付小东，男，1983年6月4日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：陈海琴，女，1982年4月4日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行（以下简称“漳平农商行官田支行”）与被告付小东、陈海琴信用卡纠纷一案，本院于2020年9月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行官田支行的委托诉讼代理人苏杰到庭参加了诉讼。被告付小东，陈海琴经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行官田支行向本院提出诉讼请求：1.判令付小东、陈海琴立即偿还漳平农商行官田支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）的透支本金余额42096.14元及截止2020年9月4日的利息1846.23元并支付自2020年9月4日起至款清之日止以本金42096.14元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2、判令付小东、陈海琴承担本案的诉讼费用。事实与理由：2019年6月20日，付小东、陈海琴向漳平农商行官田支行申请办理一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行官田支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。漳平农商行官田支行根据付小东、陈海琴的申请经审核后同意向付小东、陈海琴发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）一张，授信额度为45000元整，授信期限3年。根据福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约第五条第九点：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的，）或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。为此，漳平农商行官田支行要求付小东、陈海琴全额偿还所欠款项。漳平农商行官田支行因向付小东、陈海琴催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为付小东、陈海琴承担。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且付小东、陈海琴知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。漳平农商行官田支行为此提起诉讼。 付小东、陈海琴均未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 付小东、陈海琴系夫妻关系。2019年6月20日，付小东向漳平农商行官田支行申请办理一张福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠金融卡”），填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并在申请人声明处手写声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。同日，付小东和陈海琴共同在《漳平农商银行福万通普惠金融贷记卡补充协议》及《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》上签字按指模。《漳平农商银行福万通普惠金融贷记卡补充协议》明确约定授信期限为3年，透支利息月利率为9‰，按月结息，普惠金融卡项下对账单及流水明细中体现的“透支分期手续费”或“利息”均为本条所约定的利息意思表示；违约金及其他相关收费的计收详见《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡收费项目表》、《福万通普惠金融贷记卡章程》等。漳平农商行官田支行经审核后向付小东发放卡号为62×××04的福万通普惠金融贷记卡一张，信用额度为人民币45000元，有效期3年，记账日为每月21日。付小东收到普惠金融卡后，开始透支消费。截止2020年9月4日，付小东尚欠透支本金42096.14元，利息1846.23元。经多次催收，付小东、陈海琴均未偿还。2020年9月30日，漳平农商行官田支行提起本案诉讼。 另查明，《福万通普惠金融贷记卡申请表》附有《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》），其中《领用合约》对收费、还款及计息，挂失，卡片有效期，当事人的权利和义务等内容进行了约定；《章程》则从总则、分类、功能及使用范围、发行对象、申领条件及申领手续、交易管理、计息和还款、各行社的权利和义务、持卡人的权利和义务等方面进行了规定。《领用合约》第二条“普惠金融卡的收费、还款及计息”约定：“1、乙方核准发给甲方普惠金融卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第五条“当事人的权利和义务”约定：“1、……5、乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子账单），并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方收到对账单后应及时对账，对不符账务需在收到账单之日起30日内向乙方查询或提出改正，否则甲方由此造成的损失应自行承担。甲方在对账发出日后10日内仍未收到对账单的，应于当月向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到。……7、甲乙双方约定以对账单寄送地址作为法院送达文书的确认地址，该地址可用于接收各类诉讼文书，按照约定地址送达的，视为签收受送达人拒收的，不影响送达效力。当事人如需变更约定送达地址，应按照约定方式将变更后的送达地址书面通知对方当事人；未按约定方式变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。……9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。……”等内容。《领用合约》附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费项目》（以下简称《收费项目》）载明了预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低10元/期，最高500元/期等内容。《章程》第五条对部分名词进行了定义，其中明确：“交易日指持卡人实际用卡消费、取现或者转账的日期。银行记账日指各行社在持卡人发生交易后将交易款项和有关费用计入其福万通普惠金融卡账户的日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以前月份最低还款额未还部分及当月已使用的消费免息额度的总和。违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。追索费用指因持卡人未能及时还款，各行社对其进行欠款催还时所发生的通信、交通、法律以及相关人力资源费用。”第二十九条规定“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门规定的范围内，依据实际情况自行设定”；第三十三条规定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预本金、费用、利息的顺序依次偿还”。等内容。 再查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。调整“透支利率档次”，预借现金/消费/转账利率标准为各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。2016年12月14日，福建省农村信用社联合社办公室印发闽农信办[2016]778号《福建省农村信用社联合社办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》，针对“普惠金融卡”，自2017年1月1日起，原利率在12.6%业务自动切换至“日日分”功能，账单明细体现为“透支分期手续费”。2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司印发《关于修订部分条款的通知》，将原第二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为万分之三点三五（月利率10.05‰）”修改为：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率9‰）”。 本院认为，付小东向漳平农商行官田支行申请办理普惠金融卡，漳平农商行官田支行经审核后，向付小东发放卡号为62×××04的福万通普惠金融卡一张，双方之间就普惠金融卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。付小东使用上述信用卡透支42096.14元后，未能按约偿付本息，构成违约，应承担相应的违约责任。由于陈海琴与付小东共同在《漳平农商银行福万通普惠金融贷记卡补充协议》及《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》上签字按手印，确认该信用卡产生债务为夫妻共同债务，故对漳平农商行官田支行要求付小东和陈海琴共同偿还付小东使用普惠金融卡产生的透支本金42096.14元的主张，本院予以支持。对漳平农商行官田支行要求付小东、陈海琴按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定利率标准计算利息的主张，由于漳平农商行官田支行与付小东、陈海琴签订的《漳平农商银行福万通普惠金融贷记卡补充协议》已经明确，“透支利息按日计收，月利率为9‰”，故对漳平农商行官田支行该项利息主张，本院按日万分之三予以确定。由于付小东、陈海琴2020年9月4日前未支付的利息为1846.23元，故剩余未支付利的计算息应从2020年9月5日起算。对漳平农商行官田支行要求付小东和陈海琴按《领用合约》约定利率标准支付违约金的主张，因《领用合约》对违约金的收取标准已经明确为“最低还款额未偿还部分的5%”，该约定系当事人的真实意思表示且不违反法律规定，对该项主张本院予以支持。付小东、陈海琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 付小东、陈海琴应于本判决生效次日起十日内共同向福建漳平农村商业银行股份有限公司官田支行偿还使用普惠金融卡产生的透支本金42096.14元并支付相应利息及违约金（截止2020年9月4日的利息为1846.23元，其余利息自2019年9月5日起至款还清之日止以42096.14元为基数，按日万分之三标准计算；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费898.50元，减半收取计449.25元，由付小东、陈海琴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈金友 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 朱经炜 书 记 员 李 巧 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。