江苏省徐州经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0391民初2982号 原告：徐州铜山农村商业银行股份有限公司大黄山支行，住所地：徐州经济技术开发区大黄山街道办事处黄金路。 负责人：周瑞杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：卓超，男，1969年4月28日生，汉族，该支行员工，住徐州经济技术开发区。 被告：费孝兰，女，1972年8月22日生，汉族，住徐州经济技术开发区。 被告：王自由，男，1975年4月21日生，汉族，住徐州经济技术开发区。 被告：孙庆冬，男，1979年1月1日生，汉族，住徐州经济技术开发区。 被告：王红侠，女，1982年1月10日生，汉族，住徐州经济技术开发区。 被告：王**，男，1979年5月16日生，汉族，住徐州经济技术开发区。 被告：胡倩倩，女，1983年2月8日生，汉族，住徐州经济技术开发区。 原告徐州铜山农村商业银行股份有限公司大黄山支行（以下简称铜山农商行大黄山支行）与被告费孝兰、王自由、孙庆冬、王红侠、王**、胡倩倩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告铜山农商行大黄山支行的委托诉讼代理人卓超及被告费孝兰、王自由、孙庆冬、王红侠到庭参加诉讼，被告王**、胡倩倩经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告铜山农商行大黄山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙庆冬、王红侠、费孝兰、王自由、王**、胡倩倩偿还借款本金181500元，利息、逾期利息和复息按照合同约定计收至本息清偿完毕之日，截止至2020年6月15日费孝兰欠息金额为353029.93元；现本、息合计534529.93元；2.被告对上述债务承担连带清偿责任；3.由被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2014年2月28日，原告与被告孙庆冬、费孝兰、王**签订《农户联保借款合同》，王红侠、王自由、胡倩倩签订了大额联保承诺书，承诺承担连带担保责任，费孝兰于2014年3月1日借款195000元，于2017年1月31日还本金500元、于2017年10月27日还本金500元、于2018年4月28日还本金1000元、于2018年5月25日还本金1000元、于2018年6月16日还本金1000元，于2018年7月17日还本金1000元、于2018年8月25日还本金1000元、于2018年12月26日还本金1000元，于2019年2月18日还本金1000元、于2019年8月21日还本金500元、于2019年10月22日还本金1000元，现借款余额181500元，借款期限自2014年3月1日至2015年2月20日，年利率13.104%，逾期则在约定利率基础上浮50%计收罚息，并计收复利。孙庆冬、王红侠、费孝兰、王自由、王**、胡倩倩互为连带责任担保，保证范围包括借款的本金、利息、逾期利息、复利及为实现债权产生的其他费用，保证方式为连带保证责任，合同签订后原告依照约定发放贷款，被告未偿还借款。 被告费孝兰、王自由、孙庆冬、王红侠共同答辩称：对借款事实认可，但是利息计算过高，对本金认可，利息太高了没有偿还能力。被告王**、胡倩倩未答辩，亦未举证。 经审理查明，2014年2月28日，原告铜山农商行大黄山支行与被告孙庆冬、王**、费孝兰订立《农户联保借款合同》【编号：（29）农信联保借字（2014）第003号】，该合同约定：第一条，从2014年2月28日起至2015年2月20日止，由贷款人根据任一联保小组成员的申请和贷款人的可能，分别对俩包小组成员在核定的最高贷款余额人民币（金额大写）伍拾捌万伍仟元整内分次发放贷款。在此期间和最高贷款余额内，由联保小组成员提供连带保证责任，不再逐笔办理保证担保手续，每笔贷款的最后到期日不得超过2015年2月20日，每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日。……借款解决作为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力。……第三条，最为保证人的联保小组成员的权利义务（保证条款）：一、保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任，互相联保；二、保证期间为每一笔借款到期日（含展期到期日）后二年；三、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；……第六条，违约责任，一、借款人违约，（一）不按期归还借款本金又未获展期。从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息（逾期贷款罚息利率按合同利率加收50%计算）；……（三）不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；…… 2014年2月28日，原告铜山农商行大黄山支行与被告孙庆冬（借款人）、王**（借款人）、费孝兰（借款人）订立《大额联保贷款承诺书》，约定：“以上借款人在铜山县农村信用合作联社大黄山信用社（该社为原告铜山农商行大黄山支行前身，下同）办理短期人民币借款不超过伍拾捌万伍仟元整”，借款日期2014年2月28日，到期日期2015年2月20日，（实际借款人、借款金额、借款日期以信用社借据所确定的借款人、借款金额、借款日期为准），并与孙庆冬、王**、费孝兰组成联保小组，相互间对借款承担连带保证责任，借款人借款与联保一事其配偶完全知情、同意，并承诺用家庭财产及个人财产偿还该笔借款本息全部，并对联保小组成员在大黄山信用社以本小组成员身份借款承担连带保证责任，本承诺书作为农户联保借款合同（铜）农信联保借字（2014）第003号的附件，与借款合同有同等效力。被告孙庆冬、王**、费孝兰在承诺人一栏签字并按指模，被告王红侠、胡倩倩、王自由在配偶一栏签字并按指模。 2014年3月1日，原告铜山农商行大黄山支行向被告费孝兰出具了《借款借据》，向被告费孝兰贷款人民币195000元，约定贷款利息为年利率13.104%，结息方式为每季21日结息，到期日为2015年2月20日。原告依约向被告费孝兰足额交付了贷款本金。 被告费孝兰于2017年1月31日还本金500元、于2017年10月27日还本金500元、于2018年4月28日还本金1000元、于2018年5月25日还本金1000元、于2018年6月16日还本金1000元，于2018年7月17日还本金1000元、于2018年8月25日还本金1000元、于2018年12月26日还本金1000元，于2019年2月18日还本金1000元、于2019年8月21日还本金500元、于2019年10月22日还本金1000元，共偿还本金13500元。另，被告费孝兰偿还利息20959.95元。 2017年2月16日，原告铜山农商行大黄山支行以邮寄挂号信的方式向被告费孝兰、王**、孙庆冬进行催款；2019年1月29日，原告铜山农商行大黄山支行再次以邮寄挂号信的方式向被告费孝兰、王**、孙庆冬进行催款。 以上事实有原告提供的《农户联保借款合同》、《借款申请书》、、《大额联保贷款承诺书》、《借款借据》等书证及当事人陈述予以证实，本院予以确认。 本院认为，原告铜山农商行大黄山支行与被告费孝兰、王**、孙庆冬订立的《农户联保借款合同》合同系双方真实意思表示，原告铜山农商行大黄山支行足额向被告费孝兰交付了贷款本金，该合同依法成立并生效，原被告双方应按照合同约定全面履行自己的义务。被告费孝兰偿还本金13500元及利息20959.95元后，再未偿还贷款本息，依法应当偿还未还贷款本息并承担违约责任。故，原告提出的判令被告费孝兰偿还借款本金、利息、逾期利息和复息按照合同约定计收至本息清偿完毕之日的诉讼请求，本院予以支持。关于被告佟爽未偿还贷款本金数额，双方当事人均认可为人民币181500元，本院予以确认。 关于本案的利息，原告在庭审中自认被告费孝兰偿还利息人民币20959.95元，本院予以确认。 关于原告主张的复利。双方在《农户联保借款合同》中约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期限内的应付利息，不包括逾期罚息。故对原告主张的复利，计算基数为约定借款期限内被告费孝兰未支付的利息，超出部分不予支持。 被告王自由、孙庆冬、王红侠、王**、胡倩倩自愿就案涉债务为被告费孝兰提供连带责任保证，依法应当承担连带保证责任。本案案涉贷款期限届满后，原告仅向作为担保人的王**、孙庆冬主张保证责任，未向被告王自由、王红侠、胡倩倩主张保证责任。被告王自由、王红侠、胡倩倩对本案案涉债务的保证责任因超过保证期间而免除。被告王**、孙庆冬承担连带保证责任后，可依法向被告费孝兰追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告费孝兰于本判决生效后十日内偿还原告徐州铜山农村商业银行股份有限公司大黄山支行借款本金人民币181500元并支付利息（以人民币195000元为基数，按照利率13.104%，自2014年3月1日计算至2015年2月20日止，减去已支付的利息人民币20959.95元）、罚息（以实际所欠借款为本金，以年利率19.656%，自2015年2月21日起，分别分段计算至实际付清之日）、复利（以合同约定期限内的未付利息为基数，按照年利率19.656%，自2015年5月21日起计算至实际付清之日止）； 二、被告王**、孙庆冬对上述款项承担连带保证责任，被告王**、孙庆冬在承担保证责任后可依法向被告费孝兰追偿； 三、驳回原告徐州铜山农村商业银行股份有限公司大黄山支行的其他诉讼请求。 义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费9145元，减半收取4572.5元，由被告费孝兰、孙庆冬、王**负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 员 柴修峰 二〇二〇年十一月十六日 法官助理 张 想 书 记 员 尚 楠