四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初10105号 原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：李娜，四川衡平律师事务所律师。 被告：余良，男，1965年2月6日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：赵金玉，女，汉族，1966年12月7日出生，汉族，住成都市成华区。 上述二被告共同委托诉讼代理人：赵金华，女，1971年5月24日出生，汉族，住成都市武侯区，系赵金玉之姐。 原告中银消费金融有限公司与被告余良、赵金玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法由审判员聂茸适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人李娜，被告余良、赵金玉的共同委托诉讼代理人赵金华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司提出诉讼请求，请求判令：1．被告偿还原告贷款本金127536.17元；2．被告支付原告2020年1月1日至2020年1月31日的利息1819.03元（以本金127536.17元为基数，按年利率17.325%计算，已扣除已经收取的利息22.27元）；3．被告支付原告利息及滞纳费（从2020年2月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金127536.17为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年6月18日为11656.45元；4．被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）（律师费没有实际支付，未产生保全费）5．原告对被告所有的位于成都市武侯区房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内享有优先受偿权。事实与理由：2017年8月30日，被告向原告提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向原告申请借款200000元，选择等额本息60期还款方式。2017年9月6日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款200000元，贷款用途为装修。双方还于2017年9月1日签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2017年消借第0830040351号）（以下简称“使用合约”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元，贷款使用期限为自动用或放款日起60期，贷款用途为装修；并以位于四川省成都市武侯区房屋抵押，作为偿还本合约项下贷款本息的担保；贷款执行固定利率制度，月利率为1.375%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元．．．．．．逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告签署“新易贷-乐享贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2017年9月7日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元，但被告借款后未按约定还款。根据2020年6月18日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金128536.17元；尚欠原告自2020年1月1日至2020年6月17日的利息10429.02元（按《使用合约》中约定固定月利率1.375%计算）；尚欠原告从2020年2月1日至2020年6月18日的滞纳费0元（按《使用合约》中约定标准计算）。 被告余良、赵金玉辩称，对借款的事实认可，对于尚欠的借款金额不太清楚，不知道上浮利率的情况。二被告在原告处贷款，之前一直按时在偿还贷款，由于今年疫情和家庭发生变故就没有按时约定还款，然后也及时和原告进行了沟通，希望原告能够给予被告一定的还款时间。 原告围绕其诉讼请求提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《共同还款承诺书》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《【新易贷】用款申请表》、“新易贷-乐享贷”告客户书、转款明细、被告的消费金融账户信息查询记录单、诉讼合作协议、补充协议、委案交接清单、律师代理费发票、房屋信息查询记录、抵押权利证书复印件等证据在案为证，被告对原告提交的上述证据没有异议，原告提交的证据符合证据来源合法、内容真实，且与本案有关联，本院予以采信。 本院查明事实与原告诉称一致。另查明，上述《使用合约》载明，借款人申请以消费贷款方式使用乐享贷时，须向贷款人说明贷款资金用途或提供相关贷款用途证明文件，贷款人有权根据借款人提供的贷款用途证明材料的审核和资信状况决定是否批准借款人的贷款申请，借款人应自贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料（仅限增值税发票）以供贷款人开展贷款管理审查，若借款人未按约定使用贷款的，贷款人有权要求借款人按照协议约定承担违约责任；出现规定的违约事件时，贷款人有权降低或停用借款人消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，借款人违约时，贷款人将自动在借款人账户中以上浮后利率进行自动扣款）。 庭审中，原告提交还款明细确认，放款后执行利率为年利率16.5%，原告于2018年3月15日原告上浮利率5%变更执行利率为年利率17.325%，借款人归还了截至2020年1月1日前27期本息以及第28期的部分本息，其中截至2018年3月1日前5期归还利息15,530.72元，交易后尚欠本金为188,776.38元，第6期于4月1日归还利息2,713.7元，第7期至27期利息归还48,979.65元，共计归还利息67,224.07元，其后第28期于2020年2月1日归还利息22.22元，于2020年3月21日归还利息0.05元，于2020年5月28日归还本金2,000元，2020年7月31日归还本金1,000元，尚欠本金为127,536.17元。原告称，因被告未提交相关贷款用途证明文件而违约，故按照合同约定上浮利率标准。 本院认为，原、被告签订的《使用合约》系当事人真实意思表示。原告依约向被告发放贷款，但被告未依约按期足额履行还款义务，其行为已经构成违约，原告有权要求被告偿还借款本息。 根据《使用合约》之约定，原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，即滞纳费属于服务费用，现原告并未提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，其收取服务费缺乏事实依据；同时，被告逾期还款构成违约，给原告造成的损失应为当期本金的资金占用损失，而原告却按被告尚未到期的全部借款本金余额所对应的万元档最高值计收滞纳费，显失公平。故原告收取滞纳费属于变相收取高额资金成本，本院对其主张不予支持。 原告主张因被告未提交相关贷款用途证明文件而违约，按照合同约定上浮利率标准。但根据合同约定，原告应根据借款人提供的贷款用途证明材料的审核和资信状况决定是否批准借款人的贷款申请，故原告应在发放贷款时审批相应借款用途，按照合同约定，借款人未按约定使用贷款的，贷款人有权要求借款人按照合同约定承担违约责任，但即便借款人未提交相关文件，并不能证明借款人未按约定使用贷款，变更贷款利率系影响双方权利义务的重要事项，在未明确约定的情况下，未提交相关资料不属于合同约定原告能够采取影响双方权利义务实质性措施的“其他违约事件”，故原告上浮利率标准不符合合同约定，经本院核算，原告自2018年3月15日至2020年1月31日多计收的利息2401.58元，应抵充本金，本院确认，被告尚欠本金应为125134.59元，被告应支付自2020年1月1日起至本金付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的年利率16.5%标准计算，已经扣收的利息22.27元应予以抵扣。中银消费金融有限公司仅提交了《诉讼合作协议》和开具的四川增值税普通发票，不能证明律师费实际支出，本院不予支持。被告以其所有的位于成都市武侯区房屋为借款设置了抵押担保，并办理了抵押权登记，原告作为抵押权人，有权行使抵押权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、被告余良、赵金玉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司返还尚欠贷款本金125,134.59元，支付利息（以尚欠贷款本金为基数，按年利率16.5%标准，从2020年1月1日起支付至本金付清之日止，扣除已经扣收的利息22.27元）； 二、原告中银消费金融有限公司对被告余良、赵金玉名下的位于成都市武侯区变卖价款在本判决判令的被告余良、赵金玉应当承担的债务范围内享有按其抵押顺位的优先受偿权。 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1,610元，由被告余良、赵金玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 聂 茸 二〇二〇年十一月十三日 书记员 刘春莲