四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初4896号 原告：中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行，营业场所四川省成都市锦江区锦东路668号。 负责人：程晓琴，行长。 委托诉讼代理人：杜娅，四川昊通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜静，四川昊通律师事务所律师。 被告：汪海涛，男，1987年1月30日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：四川省永合实业有限公司，住所地四川省成都市武侯区佳灵路****。 法定代表人：邓章，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：曾雪，泰和泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周江荣，泰和泰律师事务所律师。 原告中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行（简称光大银行牛市口支行）与被告汪海涛、四川省永合实业有限公司（简称永合公司）金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月18日立案后，依法适用简易程序于2020年8月31日公开开庭进行了审理，原告光大银行牛市口支行委托诉讼代理人杜娅，被告汪海涛、被告永合公司委托诉讼代理人周江荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告光大银行牛市口支行向本院提出诉讼请求：1．判决汪海涛偿还借款本金293945.11元及至债务履行完毕之日止的利息、罚息、复利（计算利息利率为中国人民银行发布的贷款基准利率6.55%上浮10%，罚息利率为利息利率上浮50%，复利按罚息利率计算，截止2020年3月4日为31258.75元）；2．判决汪海涛支付光大银行牛市口支行为实现债权支出的律师费13000元；3．判决永合公司对汪海涛的债务承担连带保证责任；4.判令汪海涛、永合实业承担本案诉讼费。事实与理由：2013年6月19日，汪海涛因购买位于成都市武侯区房屋，向光大银行牛市口支行申请个人商用房按揭贷款。光大银行牛市口支行与汪海涛、永合公司签订《个人贷款合同（抵押、保证）》（以下简称贷款合同），借款人为汪海涛，保证人为永合公司，抵押人为汪海涛，抵押物即为前述所购房屋；贷款金额为51万元，贷款期限为120个月，即自2013年6月19日至2023年6月19日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，贷款合同项下首期执行贷款年利率7.2点5分%。2013年6月19日，光大银行牛市口支行依贷款合同约定向汪海涛发放贷款51万元，但汪海涛未按照贷款合同约定履行还款义务，经催收后依然不按约定履行还款义务。光大银行牛市口支行根据贷款合同第35条与36条之约定，于2020年3月4日宣布贷款提前到期，要求汪海涛偿还所欠的全部贷款及相应利息等全部债务，要求永合公司履行担保责任。汪海涛一直未按要求归还贷款、永合公司也未履行担保责任。汪海涛逾期不偿还贷款、永合公司不履行担保责任的行为严重侵害了其合法权益。 被告汪海涛辩称，由于光大银行牛市口支行的原因，导致案涉房屋没有办理抵押登记手续，现案涉房屋已因汪海涛的其他债务纠纷，为案外人办理了过户手续。汪海涛没有收到过光大银行牛市口支行主张邮寄的贷款提前到期通知单。对于光大银行牛市口支行主张的律师费，没有相关的证据和票据，不清楚是否实际支出律师费。 被告永合公司辩称，光大银行牛市口支行主张的利率已发生了变化，应当按照LPR来进行计算。光大银行牛市口支行主张的复利和律师费没有相应的依据；永合公司并非办理抵押登记的义务人，只是根据贷款合同约定承担阶段性的连带保证责任，永合公司承担保证责任的截止时间为抵押物设立抵押登记之日，由于光大银行牛市口支行怠于办理抵押登记，恶意阻碍永合公司保证责任解除的条件，应当视为解除条件已成就，永合公司不应当再承担保证责任；永合公司签订贷款合同时，作为保证人未经过董事会或股东会决议，光大银行牛市口支行也未要求永合公司提供董事会或股东会决议，因此永合公司不应当承担保证责任，其为案涉债务提供保证无效；本案中债务人提供了不动产做抵押担保，光大银行牛市口支行应先就债务人提供的抵押担保实现债权；光大银行牛市口支行并未在保证期间内向永合公司主张权利，应视为永合公司保证责任已解除。 本院经审理认定事实如下：2012年5月10日，光大银行牛市口支行与永合公司签订个人房屋按揭贷款合作协议书。2013年6月19日，光大银行牛市口支行（贷款人）与汪海涛（借款人、抵押人）、永合公司（保证人）签订贷款合同（抵押、保证），约定：汪海涛向光大银行牛市口支行按揭贷款510000元，用于其购买成都市红牌楼广场二期成都市武侯区房屋并以该房屋抵押担保，期限120个月，即自2013年6月19日起至2023年6月19日止，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%，首期执行贷款年利率为7.205%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；还款方式为按月等额还本付息，还款日期以还款计划表为准；借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；永合公司自愿为汪海涛贷款作阶段性连带责任保证担保，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付款人正式执管之日止；在放款之日起728天内未能办理完毕抵押登记手续、贷款人未取得房屋他项权证的，贷款人有权宣布贷款提前到期，保证人应承担连带责任保证，贷款人有权从保证人开立在贷款人的任何账户中直接扣划相应资金。汪海涛以受托支付方式，将贷款直接支付到永合公司账户。贷款合同签订后，光大银行牛市口支行于2013年6月19日向永合公司发放贷款510000元。案涉房屋未按贷款合同约定办理抵押登记。光大银行牛市口支行于2020年4月14日向汪海涛寄送了贷款提前到期通知书，于2020年4月14日向永合公司寄送了保证责任履行通知书。光大银行牛市口支行提交的贷款还款记录表和个人客户汪海涛贷款台账显示，截至2020年8月25日，汪海涛尚欠本金293945.11元、利息41686.58元、罚息为158.66元、复利56.17元。 另查明，成都市武侯区佳灵路5号1栋8楼816号房屋的不动产登记信息记载：2014年5月19日，汪海涛因商品房买卖办理所有权转移登记；2015年7月22日，因存量房买卖，所有权转移登记为朱婷。光大银行牛市口支行提交的律师费发票载明：律师代理费6500元，备注汪海涛。庭审中光大银行牛市口支行陈述该笔律师费因还未到支付时间，没有实际支付。 中国人民银行2003年12月10日发布《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。” 2019年8月20日起，中国人民银行发布《关于改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。 2020年2月29日，中国光大银行发布《关于人民币个人存量浮动利率住房贷款定价基准转换的公告》，载明了转换范围和办法：公告所称存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前该行已发放的或已签订合同但尚未发放的参考中国人民银行基准利率定价的人民币个人浮动利率住房贷款，其中2020年3月1日起已处于最后一个重定价周期或合同约定不重定价的贷款不转换；逾期贷款（整笔逾期）不转换；固定利率贷款不转换；公积金委托贷款（以公积金利率定价）不转换；将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成的方式；转换后，贷款加点数值等于原合同转换时点的执行利率水平减去2019年12月20日发布的相应期限LPR利率，加点数值可为负值，且在合同剩余期限内固定不变；贷款重定价周期、重定价日仍保持原合同约定不变；该行将于2020年7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。 2019年12月的LPR为4.8%，执行年利率为5.39%，其贷款利率转换加点数值为＋59个基点。 认定上述事实，有当事人陈述及各方当事人的身份证、营业执照复印件，个人房屋按揭贷款合作协议书、贷款合同（抵押、担保）、贷款借据、贷款提前到期通知书、保证责任履行通知书、邮寄单、贷款台账、还款明细、《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）、《关于改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》、《关于人民币个人存量浮动利率住房贷款定价基准转换的公告》、不动产登记信息摘要等证据在案为证。 本院认为，光大银行牛市口支行与汪海涛、永合公司签订的贷款合同是当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应属合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。光大银行牛市口支行按贷款合同约定发放了贷款，汪海涛未按贷款合同约定履行分期还款义务，光大银行牛市口支行有权宣布贷款提前到期并要求汪海涛清偿贷款本息。光大银行牛市口支行主张向汪海涛、永合公司邮寄了贷款提前到期通知书和保证责任履行通知书，但仍按合同约定主张截至2020年8月25日的利息、罚息和复利，属于当事人对自己权利的处分，且不损害汪海涛、永合公司的利益，本院予以认可。本院确定截止2020年8月25日，汪海涛尚欠借款本金293945.11元、利息41686.58元，罚息158.66元，复利56.17元。从2020年8月26日起至全部欠款清偿之日止，汪海涛应按全国银行间同行拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加59个基点基础上上浮50%的标准，以尚欠本金为基数支付罚息、以尚欠利息为基数支付复利。光大银行牛市口支行主张的律师费13000元，因未实际支出，本院不予支持。 关于永合公司应否承担连带保证责任的问题。永合公司与光大银行牛市口支行签订贷款合同，自愿对汪海涛签订的贷款合同所产生的全部债务作阶段性连带责任保证担保，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付款人正式执管之日止，该阶段性连带保证合同为附解除条件而非附期限的合同，抵押登记办妥，永合公司即免除保证责任。永合公司主张本案案涉房屋未办理抵押登记是因光大银行牛市口支行怠于办理抵押登记，连带保证责任解除条件成就。本院认为，永合公司未提交充分证据证明其已按约向光大银行牛市口支行提供办理抵押登记所需材料，也未提交证据证明抵押登记条件已具备，光大银行牛市口支行怠于办理抵押登记，对永合公司的主张，本院不予支持。永合公司应承担连带保证责任，其承担责任后可以向汪海涛追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告汪海涛应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行偿还截止2020年8月25日的本金293945.11元、利息41686.58元，罚息158.66元，复利56.17元（从2020年8月26起至清偿全部欠款为止，按全国银行间同行拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加59个基点基础上上浮50%的标准，以尚欠本金为基数支付罚息，以尚欠利息为基数支付复利）； 二、被告四川省永合实业有限公司对被告汪海涛第一项债务向原告中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行承担连带保证责任，被告四川省永合实业有限公司承担责任后可以向被告汪海涛追偿； 三、驳回原告中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3187元、保全申请费2229元、公告费300元，由被告汪海涛、四川省永合实业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  魏要武 二〇二〇年十一月九日 书记员  杨 敏