贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔0302民初3615号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**，统一社会信用代码91520300214782730P。 负责人：刘嘉毅，该行行长。 委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。 被告：朱桂菊，女，1975年7月7日出生，汉族，贵州省毕节市人，住贵州省毕节市。 被告：韩立虎，男，1975年11月20日出生，汉族，贵州省毕节市人，住贵州省毕节市。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行(以下简称“工商银行”)与被告朱桂菊、韩立虎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人朱江、被告韩立虎到庭参加了诉讼，被告朱桂菊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告朱桂菊、韩立虎归还原告信用卡透支资金人民币147520.26元，利息人民币4647.48元，违约金1434.62元，共计153602.36元（利息、违约金暂计算至2020年3月20日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求贵院依法判令朱桂菊、韩立虎支付律师费1800元，合计155402.36元；3、请求贵院判令原告对被告朱桂菊、韩立虎提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；4、本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由：为购买车辆，原、被告双方签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，合同约定，被告因购买车辆在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币462300元，按月分期等额方式偿还，共分36期，首期偿还12865元，以后每期偿还12841元。逾期，应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定支付利息、复利、违约金等，原告还有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。同时，抵押合同中约定，被告以其购买的车辆作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。被告未依约履行分期还款义务，经原告多次催收未果，故诉至法院。 被告韩立虎辩称，所有关于贷款的文件都不是银行工作人员交给我们签订的，而是第三方给我们签的，而且合同内容大多数都是空白的。分期手续费42020我并未收到，不应当要求我方承担，我还手续费时是一次性被扣划的。 被告朱桂菊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求向本院提交了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》、《中国工商银行牡丹信用卡申请表》、谈话笔录、机动车登记证书、牡丹信用卡账户信息、结婚证、共同偿债人承诺书、1848分期付款凭证、欠款单、信用卡消费流水等证据，结合上述证据及原、被告的陈述，本院经审理认定事实如下：被告因购车需要与原告签订了《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》，约定被告在原告处申请办理购车专项分期业务，以透支的方式支付购车款，透支额度为462300元。如逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人（原告）有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向分期付款申请人（被告）收取透支利息、复利、违约金等，分期付款申请人还应承担分期款项发放人为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人还有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。同时，以其购买的车辆作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。2017年8月22日，被告韩立虎向原告出具《共同偿债人承诺书》，对被告朱桂菊的上述债务承担共同偿还责任。为此，被告向原告申请办理了“牡丹信用卡”。2017年8月31日，被告韩立虎以其购买的东云图乐牌小型越野客车（车牌号贵Ｆ×××××）为上述信用卡汽车专项分期提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告实际发放透支款项420200元，透支的款项以牡丹信用卡刷卡方式一次性支付给汽车销售商，以按月分期等额方式偿还透支的资金，分36期，首期偿还11680元，以后每期偿还11672元。同时，合同约定分期付款人应按分期付款的方式及10%的分期付款手续费率向分期发放人支付分期付款手续费42020元，首期支付手续费1175元，以后每期支付手续费1167元。被告透支消费后，未按约归还款项，截至2020年3月20日，被告牡丹信用卡账户下的透支本金147520.26元，利息人民币4647.48元，违约金1434.62元，共计153602.36元。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，“持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失”。 本院认为，关于被告韩立虎主张原、被告双方从未签订过借款合同，被告不承担偿还责任。根据朱桂菊、韩立虎在《中国工商银行牡丹信用卡申请表》、谈话笔录、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》上签名的事实，韩立虎向工商银行贷款的主观意愿明确，韩立虎作为完全民事行为能力人，应当预见在合同上签字产生的法律后果，即使上述合同或贷款文件部分内容是空白，韩立虎自愿在涉案合同及相关贷款文件上签名的行为，应视为其授权工商银行或第三方合理确定该空白部分内容，韩立虎不能以系在空白贷款文件上签字来逃避其自身因放任行为所带来的后果。故被告韩立虎主张原被告双方不存在合同关系以及被告主张其不知晓分期贷款要产生手续费，不应偿还手续费等，应负举证责任，对其上述抗辩意见本院均不予支持。 原告工商银行与被告签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，系双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。关于原告所主张的本金透支，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，本院予以支持。 关于原告主张的利息及违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，因在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的利息、违约金计算标准过高，本院酌定两项之总计以年利率24%为限计算。其中按每日万分之五计算的利息（年利率18.25%），本院予以支持；但违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金不论是按约定利率标准计算还是按5.75年利率计算所得违约金均超过500元，结合合约关于违约金以每期500元为限的约定，对前述截止时间的违约金1434.62元，本院予以支持。据此，原告主张2020年3月21日起的利息以借款本金为基数按年利率18.25%予以支持，计算至借款清偿之日止；违约金以借款本金为基数，按年利率5.75%予以支持，计算至借款清偿之日止。且每月违约金以500元并包括500元为限。 原、双方虽在合同中约定由被告承担实现债务支出的律师费用，但庭审中原告并未出示支付相关律师费用的票据，故对原告要求被告承担律师费的诉讼请求本院不予支持。 关于原告要求对本案抵押物在债权范围内行使抵押权的请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。 被告朱桂菊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对诉讼相关权利的放弃，其应承担由此产生的不利法律后果。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下： 一、由被告朱桂菊、韩立虎于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行借款本金147520.26元、利息4647.48元、违约金1434.62元，并自2020年3月21日起以借款本金147520.26元为基数支付利息、违约金至借款清偿之日止（利息按年利率18.25%计算，违约金按年利率5.75%计算,且每月违约金以500元并包括500元为限）； 二、如被告朱桂菊、韩立虎到期未履行本判决确定第一项债务，原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行对被告韩立虎用于抵押担保的登记在其名下的东云图乐牌小型越野客车（车牌号贵Ｆ×××××）依法变现所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1705元（已减半收取），由被告朱桂菊、韩立虎负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行，逾期则承担相应的法律责任。 审判员  夏冰 二〇二〇年十一月三日 书记员  周平