四川省广安市广安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1602民初5319号 原告：广安农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91511602709130208N。住所地四川省广安市广安区城南金安大道**(现为四川省广安市广安区建设路**)。 法定代表人：王德平，董事长。 委托诉讼代理人：蒋亚涛，女，生于1974年4月29日，汉族，家住四川省广安市广安区，该公司员工。 被告：陈康，男，汉族，生于1985年02月09日，家住四川省广安市广安区。 被告：蒋婧兰，女，生于1987年09月03日，汉族，家住四川省广安市广安区。 被告：汪华琼，女，生于1967年08月14日，汉族，家住四川省广安市广安区。 原告广安农村商业银行股份有限公司与被告陈康、蒋婧兰、汪华琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告广安农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人蒋亚涛，被告陈康到庭参加了诉讼。被告蒋婧兰、汪华琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院对本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告广安农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈康、蒋婧兰共同向原告偿还借款本金519912.39元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2019年3月21日起按合同约定计算至借款还清之日止）。2、原告对被告汪华琼所有的位于广安市广安区××路××号××号房屋（房权证号码：广房字第0××1号）折价、拍卖、变更享有优先受偿权。3、判令被告汪华琼对上述款项承担连带清偿责任。4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年4月17日，被告陈康、蒋婧兰向原广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社申请借款52万元，双方于2016年4月19日签订了《个人借款合同》（合同编号：6435132016000217号）。合同约定：借款金额为52万元，期限为2016年4月19日至2019年4月18日，具体借款期限以其借据记载为准，利率为浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮78%，实行按季结息，被告未按时还清借款本息的，原告有权计收相应的罚息、复利，逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。同时，被告汪华琼用其所有的位于广安市广安区××路××号××号房屋提供抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记。另，被告汪华琼对该笔借款提供连带保证责任担保，并签订了《个人保证合同》。借款人不按合同约定履行义务，经原告多次催收未果。为了保护原告的合法权益，支持原告的诉讼请求。 被告陈康辩称，1、事实是清楚的，是这么一回事，抵押的房子名字是他三姨的名字，但是实际上是他们家里的房子。从今年8月份起，他就在卖这个房子，但是今年这个房子也不太好卖，至于现在已到了法院，原告也作不了主。2、希望原告多给他一点时间去卖这个房子，处理了再来清偿该借款本息。 被告蒋婧兰未作答辩。 被告汪华琼未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院结合采信的证据，对本案事实综合认定如下： 2016年4月17日，陈康、蒋婧兰和担保人汪华琼共同向原广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社出具了《个有借款申请书》，申请人陈康、蒋婧兰的担保人汪华琼共同在该《个人借款申请书》上签字或捺印。 2016年04月19日，陈康(甲方，借款人)与广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社(贷款人，乙方)签订了《个人借款合同》［合同编号：6435132016000217号］，其合同的主要内容为“第二条第二款乙方向甲方提供的非循环使用（循环使用/非循环使用）借款额度为人民币（金额大写）伍拾贰万元整。第四条第一款借款额度支用有效期间自2016年04月19日至2019年04月18日（下称‘额度支用有效期间’）。第六条第一款第二项浮动利率，即在基准利率水平上（上浮/下浮）上浮78%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，每年1月1日为贷款利率调整日，贷款利率根据调整日当日的基准利率以上及上述浮动比例调整。第二款罚息利率1、甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。2、本合同项下贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。3、同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。第七款第一项实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。实行浮动利率的贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息；单个结息期内有多次利率浮动的，先计算各浮动期利息，结息日加总各浮动期利息计算该结息期内利息。第七款第二项按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。第七款第三项甲方应于每个结息日前，在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息；甲方如选择其他方式向乙方支付利息，应确保利息按时到账。如结息日不是银行工作日，则提前到前一个行银行工作日汇入，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息。第八条第一款第一项乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本，利随本清的原告偿还。第十二条违约情形（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。第十三条违约救济措施（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式收利息和复利”。 2016年4月19日，蒋婧兰向广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社出具了《共同还款承诺书》，说明：蒋婧兰认为陈康在原告处的贷款是夫妻同共债务，还承诺与被告陈康共同向原告偿还该贷款并自愿承担连带清偿责任。 2016年4月19日，汪华琼（甲方）与广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社（乙方）签订了《抵押合同》，约定：汪华琼用登记在自己名下的位于广安市广安区××路××号××号房屋（房权证号码：广房字第0××1号）对陈康的借款提供了抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记。 2016年4月19日，汪华琼(甲方，保证人)与广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社(乙方，债权人)签订了《个人保证合同》，约定：保证方式为连带责任保证。 2016年4月21日，广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社将贷款52万元通过转账方式支付给陈康。 截止2019年3月20日止，陈康向广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社支付了相应的利息等费用。下欠贷款本金519912.39元及2019年3月21日起至今的利息未支付。 广安市广安区农村信用合作联社于2017年6月21日变更为广安农村商业银行股份有限公司，广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社变更为广安农村商业银行股份有限公司龙台支行。 广安农村商业银行股份有限公司在向陈康、蒋婧兰和汪华琼催收无果后，遂起诉来院，要求依法裁决。 同时查明，陈康与蒋婧兰于2007年9月6日登记结婚。 认定上述事实的依据有： 1、陈康与蒋婧兰的结婚证。 2、2016年4月17日，陈康、蒋婧兰和担保人汪华琼共同向原广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社出具了《个人借款申请书》。 3、2016年04月19日，陈康与广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社签订的《个人借款合同》［合同编号：6435132016000217号］。 4、2016年4月19日，蒋婧兰向广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社出具的《共同还款承诺书》。 5、2016年4月19日，汪华琼与广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社签订的《抵押合同》。 6、2016年4月19日，汪华琼与广安市广安区农村信用合作联社龙台信用社签订的《个人保证合同》。 7、还款明细表。 8、中国银行业监督管理委员会广安监管分局于2011年12月27日作出《关于同意广安市广安区农村信用合作联社开业的批复》的文件［广安银监（2011）281号］。 9、中国银行业监督管理委员会四川监管局于2017年6月21日作出《关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》的文件［川银监复（2017）234号］。 10、原、被告的陈述等相关证据。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。被告陈康下欠原告借款519912.39元的事实有《个人商用房抵押借款合同》、转款凭据和还款明细表及原、被告的陈述等证据证实，原告与被告陈康已形成了合法有效的借贷关系，且被告陈康未按合同约定期限偿还借款本息，故被告陈康理应向原告清偿下欠借款本金519912.39元。 至于资金利息、罚息和复利的问题，《个人借款合同》上明确了还款时间和资金利率，且被告陈康未按时支付利息和还款还要承担罚息、复利，但被告陈康向原告支付了2019年3月20日前的利息，故被告陈康从2019年3月21日起至还清借款日止按《个人借款合同》上的约定向原告支付利息、罚息和复利。 被告陈康和被告蒋婧兰于2007年9月6日登记结婚，且被告陈康向原告借款52万元的时间是2016年4月21日，但被告蒋婧兰于2016年4月17日向原告出具的《个人借款申请书》和2016年4月19日出具的《共同还款承诺书》中认为被告陈康在原告处的贷款是夫妻同共债务，还承诺与被告陈康共同向原告偿还该贷款并自愿承担连带清偿责任，故本院认定被告陈康所欠原告的债务为被告陈康和被告蒋婧兰在夫妻婚姻关系存续期间所欠的共同债务，被告蒋婧兰依法理应对被告陈康所欠原告的债务承担共同清偿责任。 被告汪华琼用自己所有的位于广安市广安区××路××号××号房屋（房权证号码：广房字第0××1号）对被告陈康的借款提供了抵押担保，并到相关职能部门办理了抵押的相关手续，故原告对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。 被告汪华琼愿意为被告陈康的上述债务承担连带清偿责任，故原告要求被告汪华琼对被告陈康的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下： 一、被告陈康、蒋婧兰在本判决生效后二十日内共同向原告广安农村商业银行股份有限公司清偿下欠借款519912.39元(伍拾壹万玖仟玖佰壹拾贰元叁角玖分)和支付资金利息、罚息、复利［利息、罚息、复利从2019年3月21日起至还清借款日止按《个人借款合同》上的约定执行］。 二、原告广安农村商业银行股份有限公司以被告汪华琼名下的位于广安市广安区××路××号××号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。 三、被告汪华琼对被告陈康所欠原告广安农村商业银行股份有限公司的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费90000元，减半收取4500元，由被告陈康和被告蒋婧兰共同负担4500元，向广安市广安区人民法院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院 审判员 洪 鲜 二〇二〇年十一月五日 书记员 冯瀚达 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期间没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按约定的期限返还借的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。