广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初5653号原告：招商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市*********云海酒店东侧一、二、三层，统一社会信用代码：914************264。负责人：夏安英，行长。委托诉讼代理人：杨明辉，广东集大成律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗壮志，广东集大成律师事务所律师。被告:池竹美，女，汉族，1978年10月23日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区***********，现住珠海市斗门区****************，公民身份号码：440************。被告：珠海市斗门区世荣实业有限公司，住所地珠海市斗门区************，统一社会信用代码：914***********254D。法定代表人：陈银栋，董事长。委托诉讼代理人：崔粲粲，女，系被告珠海市斗门区世荣实业有限公司员工。委托诉讼代理人：陈嘉敏，女，系被告珠海市斗门区世荣实业有限公司员工。原告招商银行股份有限公司珠海分行（以下简称招行珠海分行）与被告池竹美、珠海市斗门区世荣实业有限公司（以下简称世荣实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行珠海分行的委托诉讼代理人罗壮志、被告池竹美、被告世荣实业公司的委托诉讼代理人崔粲粲、陈嘉敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告池竹美向原告偿还截至2020年4月29日贷款本金825859.52元，利息21979.7元，罚息74.07元，复息185.46元，合计848098.75元；2.判令被告池竹美向原告支付自2020年4月30日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的罚息、复息［罚息以未还贷款本金为基数、复息以未还利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期（5至30年档次）贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%按日计收］；3.判令原告对抵押物即被告池竹美名下位于珠海市斗门区***********************【不动产登记证明号码】房产依法处分所得价款享有优先受偿权；4.判令被告珠海市斗门区世荣实业有限公司对被告池竹美的全部债务承担连带清偿责任；5.判令两被告负担本案全部案件受理费用、诉讼财产保全费用及公告费用。事实和理由：2016年8月25日，招行珠海分行与池竹美签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8160825155007），约定：池竹美向招行珠海分行借款880000元，用于支付从售房人处购买位于珠海市斗门区***********************【不动产登记证明号码】房产的购房款，期限为360个月。贷款执行年利率4.165%（以4.9%为基准年利率下浮15%），实际执行利率（初始利率）以借款借据为准。如遇基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。还款方式为等额本息的还款法，以月为一期，按期还款，首期自发放款日计算。池竹美自愿提供其从售房人处购买的位于珠海市斗门区***********************【不动产登记证明号码】房产（下称抵押物）的全部权益抵押给招行珠海分行，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。同时，合同还约定被告一旦发生合同第40条约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取合同41条任意一种或多种措施。并约定了借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。此外，被告承担招行珠海分行因实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。世荣实业公司签订《个人贷款不可撤销担保书》（担保书编号：8160825155007），约定世荣实业公司自愿为池竹美上述全部债务承担连带责任，保证责任范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及招行珠海分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）。保证期间自担保书签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由招行珠海分行保管之日止。上述合同签订后，招行珠海分行于2016年9月18日向池竹美发放贷款880000元整。被告出具《招商银行个人贷款借款借据》（业务编号：8160825155007）确认收到全部贷款。招行珠海分行履行发放贷款义务后，池竹美自2019年10月10日开始欠款，经招行珠海分行多番催促，被告至今仍未履行相应的还款付息义务。截止至2020年4月29日，池竹美尚欠招行珠海分行贷款本金825859.52元，利息21979.7元，罚息74.07元，复息185.46元，合计848098.75元未偿还。招行珠海分行与被告签订的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》是双方真实意思表示，合法有效，双方应自觉遵守。合同签订后，招行珠海分行已依约履行了发放贷款的义务但池竹美却未完全履行还款义务，其行为已构成违约，世荣实业公司亦未履行还款义务，应承担相应的法律责任。根据合同第10条约定，因合同履行过程中发生纠纷的，各方应协商解决，协商不成的，向贷款人（招行珠海分行）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。为维护自己的合法利益，招行珠海分行依法向人民法院提起诉讼，请求法院查明事实，判如所请。招行珠海分行在庭审中补充事实：池竹美在招行珠海分行起诉后有还款，截止至2020年8月25日，尚欠本金818715.25元，利息1420.81元，合计820136.06元。池竹美答辩称，因为疫情导致逾期还款，目前逾期已全部还清。希望给予一定期限办理产权证并按合同继续履行。世荣实业公司答辩称，池竹美主张其目前对银行贷款没有逾期行为，所以世荣实业公司无需承担连带责任。招行珠海分行围绕其诉讼请求提交了《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、个人贷款借款借据、不动产登记证明(预告登记）、账户基本信息台账及账单列表等证据，池竹美、世荣实业公司未提交证据，经组织质证，池竹美、世荣实业公司对招行珠海分行提交的证据均无异议，本院经对以上证据进行审查，并结合当事人的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予确认。招行珠海分行所诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与招行珠海分行上述诉称的事实一致。又查明，《个人购房借款及担保合同》约定抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。此外，池竹美所购买的珠海市斗门区***********************目前登记情况仍为不动产预告登记，未办理正式抵押登记，因未缴纳契税而未办理房屋产权证。另查明，池竹美对招行珠海分行主张的其在招行珠海分行起诉后的还款欠款情况予以确认，同时主张所欠利息是当月没到期支付的正常利息。双方在调解期限内未能就案涉贷款还款事宜达成和解。本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》等均系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。招行珠海分行依约向池竹美发放了贷款，池竹美出现未按合同约定及时足额偿还贷款本息的情形，构成合同约定的违约事项，应承担相应的违约责任。招行珠海分行依约有权宣布合同提前到期，其请求池竹美偿还尚欠的贷款本息及此后至贷款本息清偿之日止按中国人民银行公布的同期同档次（5至30年档次）贷款基准利率下浮15%的基础上再加收50%计算的罚息、复息，其中罚息以未还贷款本金为基数计算，复息以未还利息为基数计算，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。池竹美在招行珠海分行起诉后所偿还的款项应予相应扣减，对暂计至2020年8月25日尚欠的贷款本金818715.25元，利息1420.81元，池竹美应向招行珠海分行支付。招行珠海分行虽对池竹美购买的珠海市斗门区***********************办理了抵押预告登记，但该预告登记并未使招行珠海分行获得现实的抵押权，而只是招行珠海分行就该房屋设立抵押权的一种预先的排他性保全。因当事人仍未对上述房产设立抵押权登记手续，招行珠海分行未能对该房屋行使抵押权，故其请求对依法处分上述房产所得价款享有优先受偿权，欠缺依据，本院不予支持。世荣实业公司签署《个人贷款不可撤销担保书》作为保证人为池竹美在《个人购房借款及担保合同》项下的全部债务承担连带保证责任，因案涉抵押物尚未办妥房地产权证及正式抵押登记，池竹美的上述债务发生在世荣实业公司的保证期限和保证范围内，招行珠海分行请求世荣实业公司对池竹美的本案债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。世荣实业公司承担担保责任后，有权向池竹美追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条的规定，判决如下：一、被告池竹美于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金818715.25元及支付暂计至2020年8月25日的利息1420.81元，合计820136.06元；二、被告池竹美于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行支付自2020年8月26日起至贷款本息清偿之日止按中国人民银行公布的同期同档次（5至30年档次）贷款基准利率下浮15%的基础上再加收50%计算的罚息和复息（罚息以未还贷款本金为基数计算，复息以欠付利息为基数计算）；三、被告珠海市斗门区世荣实业有限公司对被告池竹美的本案债务承担连带清偿责任，被告珠海市斗门区世荣实业有限公司承担担保责任后，有权向被告池竹美追偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12281元，由被告池竹美、珠海市斗门区世荣实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李顺建人民陪审员  钟宝华二〇二〇年十月二十六日书 记 员  谢金玲周杰邓靖