云南省宾川县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云2924民初1964号 原告：云南宾川农村商业银行股份有限公司，住所地宾川县金牛镇金川路**。 法定代表人：吴**辉，董事长。 委托诉讼代理人：陶燕清，云南星震（宾川）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：李**程，男，1978年9月7日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。 被告：周跃美，女，1979年3月5日生，彝族，云南省马关县人，农民，住宾川县。 原告云南宾川农村商业银行股份有限公司与被告李**程、周跃美借款合同、信用卡纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陶燕清、被告李**程到庭参加诉讼，被告周跃美经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告云南宾川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告借款本金150000.00元，并支付2019年6月22日至2020年6月21日之间的利息、复利16506.80元，本息共166506.80元。2020年6月22日起的利息、复利，利随本清（利息以尚欠本金为基数计算、复利以应付未付利息为基数计算。2019年6月22日至2019年9月6日期间的利息、复利以月利率6.1625‰计算，2019年9月7日起至还款之日止的利息、复利以月利率9.24375‰计算）。2.判令二被告共同偿还原告贷记卡透支本金35796.83元、利息6320.25元、违约金8369.47元，共计50486.55元（利息按每日万分之3.5计算，自2019年3月25日计算至2020年7月25日；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，最高500元，按月计收，自2019年1月25日计算至2020年7月25日）。3.判令二被告共同承担原告为实现本案债权而支出的律师费4180.00元，并承担本案诉讼费。 事实与理由：二被告系夫妻关系，2017年9月6日二被告向原告的分支机构原宾川县农村信用合作联社力角信用社（以下简称力角信用社）申请农户小额信用贷款。同日，二被告与力角信用社签订《农户小额信用借款合同》，约定：借款人可申请使用的最高借款额度为15万元，有效使用期限为36个月，自2017年9月6日起至2020年9月6日止。借款期限和额度内借款人可一次或分次使用借款额度，借款利率、期限以借款凭证记载为准，借款利息按月支付。不按期归还借款本金，从逾期之日起在合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息、复利。并约定如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、律师代理费等）。2018年9月6日二被告借款15万元，到期日为2019年9月6日，年利率为7.3950%。借款后，二被告支付利息至2019年6月21日，借款期限届满后二被告未归还借款本息，经原告催要，二被告至今未归还。2017年9月19日被告李**程授权力角信用社查询个人信用信息，在阅读了《金碧惠农贷记卡领用合约》后填写《金碧惠农贷记卡申请表》申请使用贷记卡，申请表暨领用合约对每日透支利率、手续费、违约金等作了约定。2017年10月26日被告李**程开始使用贷记卡，期间不断循环使用，截止至2020年7月25日透支本金35796.83元，产生利息6320.25元，违约金8369.47元。2017年12月19日经中国银监会云南监管局同意，宾川县农村信用合作联社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司，原力角信用社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司力角支行，宾川县农村信用合作联社的债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享受和承担。原告与二被告之间订立的《农户小额信用借款合同》、《金碧惠农贷记卡申请表》暨领用合约合法有效，二被告应按时返还借款及利息、违约金，二被告拒绝归还的行为已违反《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的规定，侵犯了原告的合法权益，原告特提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。 被告李**程辩称，原告起诉的借款确实欠着，金额也属实的。起诉的贷记卡上的金额也确实欠着，是属实的。对于原告的诉讼请求和起诉的事实与理由我没有意见，只是家里老人生病资金困难，尚欠的款项暂时还不出来，只能是尽量筹款，能还多少算多少。 被告周跃美未作答辩。 原告云南宾川农村商业银行股份有限公司、被告李**程围绕诉讼请求依法提交了证据，被告周跃美未提交证据，本院组织到庭当事人进行了质证。对在案证据，本院认定如下：原告云南宾川农村商业银行股份有限公司提交的营业执照彩印件一份、法定代表人身份证明原件一份及法定代表人居民身份证彩印件一份、中国银监会云南监管局文件彩印件一份、李**程和周跃美的居民身份证复印件各一份、持证人分别为李**程和周跃美的结婚证复印件各一份、农户小额信用面谈记录原件一份、农户小额信用借款合同原件一份、电子渠道提款协议原件一份、惠农卡与贷款合同绑定通知单原件一份、借款凭证打印件一份、贷款帐打印件一份、催款通知书原件三份、个人信用信息查询及留存授权书原件一份、金碧惠农贷记卡申请表暨领用合约原件一份、账户结欠明细打印件一份、交易明细打印件一份、委托协议书原件一份、代理费发票彩印件一份，被告李**程提交的居民身份证原件一份，均来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，依法作为认定案件事实的有效证据。 本院经审理认定事实如下：被告李**程、周跃美于2013年8月26日登记结婚。2017年9月6日二被告以李**程为借款申请人、周跃美为共同借款人向原宾川县农村信用合作联社力角信用社申请农户小额信用贷款，同日原宾川县农村信用合作联社力角信用社与二被告签订《农户小额信用借款合同》，约定：最高借款额度为150000.00元，有效使用期限为36个月，即自2017年9月6日起至2020年9月6日止。在有效使用期限和最高额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，具体的每笔借款期限以借款借据或借款凭证为准。单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同不可分割的组成部分。借款期限内如遇人民银行进行利率调整，贷款利率按年进行调整，本合同利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，由贷款人按本合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率，如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。结息方式为按月计息。如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率计收逾期利息。不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）以及其他应付费用。李**程、周跃美分别在合同尾部借款人和共同借款人栏内签名、捺印。 2017年9月19日被告李**程授权原宾川县农村信用合作联社力角信用社查询个人信用信息，并申请使用信用额度为3万元的金碧惠农贷记卡，申请表暨领用合约对每日透支利率、手续费、违约金等作了约定。2017年10月26日被告李**程开始使用金碧惠农贷记卡，并不断循环使用，截止2020年7月25日透支本金35796.83元未偿还。被告李**程按约定标准支付了截止2019年3月24日的利息以及截止2019年1月24日的违约金。 2017年12月19日经中国银行业监督管理委员会云南监管局批复，原告云南宾川农村商业银行股份有限公司及包括云南宾川农村商业银行股份有限公司力角支行在内的15个分支机构开业，原宾川县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享有和承担。 2018年9月6日云南宾川农村商业银行股份有限公司力角支行与被告李**程签订《电子渠道提款协议》，约定为前述借款合同约定的借款开通电子渠道提款功能，通过电子渠道提款。同日云南宾川农村商业银行股份有限公司力角支行向二被告发放贷款本金150000.00元，借款凭证载明：借款期限为12个月、借款到期日为2019年9月6日、借款利率为年利率7.3950%、借款用途为农田水利、还款方式为计月息。借款后，二被告支付借款利息至2019年6月21日，对之后的利息未再支付。借款到期后，经原告催要，二被告未偿付借款本金及尚欠的利息、复利，截止2020年6月21日尚欠利息、复利16506.80元。 为实现债权，原告与云南星震（宾川）律师事务所于2020年9月15日签订《委托协议书》，委托该所律师陶燕清担任本案原告的一审代理人，约定代理费为4180.00元，同日原告向该所支付该笔代理费。 本院认为，根据中国银行业监督管理委员会云南监管局的批复，原告云南宾川农村商业银行股份有限公司及包括云南宾川农村商业银行股份有限公司力角支行在内的15个分支机构经批准开业后，原宾川县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享有和承担，故云南宾川农村商业银行股份有限公司有权主张本案债权，是本案的适格原告。被告李**程、周跃美与原宾川县农村信用合作联社力角信用社签订的《农户小额信用借款合同》合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。原力角信用社已依约向二被告交付借款150000.00元，二被告应按约偿付借款本息。借款后二被告仅支付了借期内的部分利息，对借款本金150000.00元及2019年6月21日之后的利息未作偿付，已构成违约，应由二被告偿付借款本金及承担相应的违约责任。原告主张的借款本金150000.00元及截止2020年6月21日尚欠的利息、复利16506.80元，未超出双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告李**程以个人信用向原宾川县农村信用合作联社力角信用社申请使用金碧惠农贷记卡，该行为系李**程的个人行为，申请贷记卡后李**程于2017年10月26日开始循环使用，截止2020年7月25日透支本金35796.83元未偿还，该笔债务属个人债务，应由李**程个人偿还，原告要求由周跃美与李**程共同偿还无事实及法律依据，不予支持。关于该笔透支本金的利息、违约金，申请表暨领用合约中均有约定，原告在本案中亦一并主张，应参照民间借贷司法保护利率及违约金总计上限的规定，以年利率15.4%确定，原告主张的利息及违约金的计算标准已超过年利率15.4%，对超过部分不予保护。结合使用贷记卡后被告李**程已按约定标准支付了部分利息及违约金的实际，本案支持利息、违约金的起算时间统一确定为2019年3月25日。原告主张的律师代理费4180.00元符合双方约定及法律规定，予以支持。被告周跃美未到庭应诉，亦未向本院提交民事答辩状及证据，视为对自己诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告李**程、周跃美于判决生效后二个月内偿付原告云南宾川农村商业银行股份有限公司借款本金150000.00元及截止2020年6月21日尚欠的利息、复利16506.80元，2020年6月22日起至还款之日止对尚欠借款本金及逾期利息按月利率9.24375‰分别计算罚息和复利； 二、由被告李**程于判决生效后二个月内偿还原告云南宾川农村商业银行股份有限公司贷记卡透支本金35796.83元，并支付该款自2019年3月25日起至还款之日止按年利率15.4%计算的利息及违约金； 三、原告云南宾川农村商业银行股份有限公司支付的律师代理费4180.00元，由被告李**程、周跃美承担，并限于判决生效后二个月内支付； 四、驳回原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2309.00元，由被告李**程、周跃美负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。 审判员  蔡桂华 二〇二〇年十一月四日 书记员  杨天娇