广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初12770号原告：广州越秀小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路****，统一社会信用代码91440101596183062M。法定代表人：李松民，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈思远，广东民道（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡晓晗，广东民道（广州）律师事务所律师。被告：刘如森，男，1981年5月3日出生，汉族，住湖南省茶陵县。被告：谢红芳，女，1978年4月6日出生，汉族，住湖南省新田县。原告广州越秀小额贷款有限公司（以下简称越秀小贷公司）与被告刘如森、谢红芳借款合同纠纷一案,本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告越秀小贷公司委托诉讼代理人胡晓晗到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。越秀小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘如森向越秀小贷公司支付拖欠贷款本金87000元；2.判令刘如森向越秀小贷公司支付罚息（按月利率2%，本金逾期罚息暂计至2020年9月10日为40816.67元，实际计至清偿日止，利息逾期罚息32.27元）、律师费3000元；3.判令谢红芳对上述债务承担连带责任；4.由两被告承担本案全部的诉讼费及保全费。事实和理由：2017年9月14日，刘如森因消费需要，与越秀小贷公司签订《借款合同》越秀小贷[2017]0318JB)，约定刘如森向越秀小贷公司贷款100000元，贷款期限为12个月，月利率为1.1%。利息从本合同项下的贷款发放之次月起，以实际用款额和实际用款按月计算。《借款合同》约定按《还款计划表》还本付息，起息日为合同项下的贷款从越秀小贷公司账户划出之日起，即计收当月利息。《还款计划表》约定，还息日为每月15日，最后一次还款日为合同到期日，刘如森未按还款计划还款，且未就展期事宜与越秀小贷公司达成协议，即构成逾期贷款，越秀小贷公司有权以逾期贷款部分(包括本金和利息)作为基数，利率上浮至24%计收罚息。谢红芳在保证人处签字，承担保证责任，保证范围均为本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括罚息、复息)、违约金、损害赔偿金及越秀小贷公司实现债权与担保权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。2017年9月15日，按照合同约定，越秀小贷公司依约将贷款100000元发放到刘如森账户上。越秀小贷公司已经履行了发放贷款的义务，刘如森须按《还款计划表》还本付息，但其仅偿还13000元。越秀小贷公司多次催要，刘如森拒不还款，谢红芳拒不承担保证责任。两被告又系夫妻，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。两被告的行为已构成违约，现越秀小贷公司根据《合同法》的有关规定，依法向贵院提起诉讼，望判如所请。两被告未作答辩，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年9月14日，越秀小贷公司（贷款人、甲方）与刘如森（借款人、乙方）、谢红芳（保证人、丙方）签订《借款/担保合同》（合同编号：越秀小贷[2017]0318JB），其中约定，刘如森向越秀小贷公司贷款金额100000元，贷款期限为自贷款发放之日起12个月，贷款用途为综合消费，贷款利率为固定利率，即1.1%/月，在贷款期限内该利率保持不变（如按日计算利息，日利率=约定月利率/30）；利息从本合同项下的贷款发放之次月起，以实际用款额和实际用款按月计算。在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息方法，本合同项下贷款利率或计算方法不进行调整。乙方未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息。罚息=逾期贷款部分（含本金及利息）*24%/360天*逾期天数。甲乙双方约定的还款方式、每月还款日期和还款金额以本合同附件《还款计划表》为准。乙方知晓、确认并同意根据甲方制定的《还款计划表》按时归还贷款本息，还款日为自然日。乙方发生下列情形之一时，即视为贷款逾期，构成违约：于还款日或结息日止乙方未缴或未缴足当期应还贷款本息，于贷款期限届满或甲方依合同约定视为全部贷款到期时，乙方未缴足应还贷款本息。乙方在贷款期限内出现连续两期未归还贷款本息或累计三次逾期归还贷款本息的，甲方有权单方解除合同并要求乙方提前偿还全部贷款本金及利息，同时收取乙方贷款余额10%的违约金。乙方同意在放款前向甲方支付与一期利息等额的服务费（按照实际贷款发放金额计算），甲方承诺在确认收到该笔服务费后，免除收取乙方最后一期利息。本合同项下的保证期间为贷款期间届满之日起两年丙方承担连带保证责任，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满之日起两年。保证范围为本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金及甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。附件越秀小贷公司与刘如森签订的《还款计划表》载明：根据双方于2017年9月14日签订的编号为越秀小贷[2017]0318JB号《借款/担保合同》约定，越秀小贷公司向刘如森发放期限12个月的贷款100000元，刘如森于2017年9月15日前支付服务费1100元，自2017年10月15日起至2018年9月14日期间每月15日应还利息1100元，借款期限届满之日即2018年9月14日应还本金100000元。2017年9月15日，越秀小贷公司向刘如森转账100000元，刘如森出具《借据》，确认于2017年9月15日收到越秀小贷公司贷款100000元。越秀小贷公司提交的还款情况表显示，刘如森于2017年9月14日支付服务费1100元。截至2018年8月21日，刘如森共支付11期利息，每期1100元，但大部分利息存在逾期支付情况。2018年10月12日与16日，刘如森分别偿还本金10000元及3000元。越秀小贷公司于2018年12月25日收取罚息1100元，2020年1月2日收取罚息500元。截至2020年9月10日,刘如森尚欠借款本金87000元以及本金逾期罚息40816.67元，利息逾期罚息32.27元。越秀小贷公司主张其委托广东民道（广州）律师事务所代理本案诉讼，支出律师费3000元，并提交了民事代理合同、律师费发票及银行转账凭证予以证明。本院认为，本案于2020年9月11日立案，应适用修正后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年8月20日起施行)。刘如森经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳越秀小贷公司主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核越秀小贷公司提交的证据基础上对本案进行裁判。越秀小贷公司与刘如森、谢红芳签订的《借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。越秀小贷公司已履行发放借款的义务，刘如森逾期还款，构成违约，应承担违约责任。故越秀小贷公司要求刘如森偿还所欠的借款本金87000元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据越秀小贷公司提交的刘如森还款情况表，刘如森于2017年10月10日至2018年8月21日期间已支付了11期利息，每期1100元，另于签订合同当日支付了服务费1100元。由于双方在合同中约定越秀小贷公司确认收到该笔服务费后，免除收取刘如森最后一期利息，故刘如森已足额支付全部借款利息。关于逾期利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”第三十二条第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案中，双方在合同中约定的罚息利率其实质为逾期利息，其年利率24%又超过法律保护范围，本院根据上述规定调整为越秀小贷公司起诉时的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%。另，上述司法解释第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。”根据上述规定，对越秀小贷公司计算利息逾期罚息的诉求，本院不予以支持。根据越秀小贷公司提交的刘如森还款明细，其于2018年10月12日还本10000元，于10月16日还本3000元，于2018年12月25日支付罚息1100元，于2020年1月2日支付罚息500元。据此其逾期利息具体计算方法应为：以100000元为基数，自2018年9月15日计至2018年10月12日；以90000元为基数，自2018年10月13日计至2018年10月16日；以87000元为本金，以未还本金为基数，自2018年10月17日计至款项付清日止；以上均以年利率15.4%计，且逾期利息应扣除刘如森已支付的1600元。关于律师费的认定。《借款/担保合同》包含了主合同条款及保证条款，保证条款约定保证范围包括律师费，贷款人越秀小贷公司、借款人刘如森、保证人谢红芳三方共同签署了《借款/担保合同》，故刘如森、谢红芳均知悉并确认了律师费的承担。因此，越秀小贷公司主张刘如森、谢红芳承担律师费3000元，并提供证据证明已实际支付律师费，该费用的承担具有合同依据且未违反律师服务收费规定，本院予以支持。谢红芳作为《借款/担保合同》的保证人，按照《借款/担保合同》约定自愿为刘如森的债务向越秀小贷公司提供连带责任保证，且借款行为发生在其夫妻关系存续期间，故所欠款项亦为夫妻共同债务。因此，对越秀小贷公司要求谢红芳对刘如森欠款本金、罚息承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月20日施行）第二十六条第一款、第二十八条、第二十九条第一款、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘如森在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司偿还借款本金87000元及逾期利息（以100000元为基数，自2018年9月15日计至2018年10月12日；以90000元为基数，自2018年10月13日计至2018年10月16日；以87000元为本金，以未还本金为基数，自2018年10月17日计至款项付清日止；以上均以年利率15.4%计，且逾期利息应扣除刘如森已支付的1600元）；二、被告刘如森在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司支付律师费3000元；三、被告谢红芳对被告刘如森的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1458元，由被告刘如森、谢红芳共同负担。限两被告于本判决生效之日起向本院缴纳1458元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  邓布兰二〇二〇年十一月六日法官助理冯文瑶书记员郑悠