江西省九江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣04民终1612号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽宁省辽阳市白塔区青年街**，统一社会信用代码9121100070169691XM。负责人：李峰，该分公司总经理。委托诉讼代理人：郭林，江西顺合律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：殷鹏，男，1956年9月1日出生，汉族，住江西省湖口县，系死者殷桂元父亲。被上诉人（原审原告）：周某，女，1979年6月30日出生，汉族，住江西省湖口县，系死者殷桂元妻子。被上诉人（原审原告）：殷文，女，1999年10月18日出生，汉族，住江西省湖口县，系死者殷桂元女儿。被上诉人（原审原告）：殷某，男，2007年5月16日出生，汉族，住江西省湖口县，系死者殷桂元儿子。法定代理人：周某，女，1979年6月30日出生，汉族，江西省湖口县人，住湖口县，系被上诉人殷某母亲。四被上诉人的委托诉讼代理人：陶仕齐，江西开河律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称辽阳财保公司）因与被上诉人殷鹏、周某、殷文、殷某人身保险合同纠纷一案，不服湖口县人民法院（2020）赣0429民初907号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月22日立案后，依法组成合议庭，通过阅卷、询问当事人等方式不开庭进行了审理。本案现已审理终结。辽阳财保公司上诉请求：1、撤销一审判决，改判上诉人不承担保险赔付责任；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：受害人殷桂元驾驶机动车发生单方事故不属于外来的、突发的、非本意而受到的伤害，不能排除受害人故意，不属于意外伤害保险理赔范围；受害人殷桂元无证驾驶无号牌机动车的行为属于法律禁止且保险合同约定的免赔情形，上诉人对免责条款已尽到提示告知义务，应当免除保险责任。殷鹏、周某、殷文、殷某辩称，本案交通事故属于保险理赔范围，上诉人对免责条款未尽提示义务，请求维持原判。殷鹏、周某、殷文、殷某向一审法院起诉请求：1、判令被告向四原告支付被保险人殷桂元意外身故保险金119000元；2、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2019年1月21日，受害人殷桂元在网络上通过向日葵保险经纪有限公司与被告辽阳财保公司签订保险单号为PEAA20192110Q000E16422的意外伤害保险电子保险单，以其本人为被保险人购买了一份意外伤害保险，保险期限自2019年1月31日零时起至2020年1月30日二十四时止，受益人为法定受益人。保险项目包含意外身故、残疾给付10万元，意外医疗费用补偿1万元（给付比例100%，每次事故免赔100元），意外住院津贴9000元（每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数90天，每份每日津贴给付标准50元，总给付日数180天），并交纳了保险费65元。该电子保险单下方载明特别约定事项如下：“兹经双方协商一致，使用《附加调整特定情形保险金额及给付标准保险条款》：1、如被保险人出险时为4类或以上职业，则不在本保险单保险责任范围内，保险人不承担给付保险金责任。2、意外伤害医疗免赔及给付比例：通过第三方费用补偿或报销的被保险人给付比例为100%，免赔额100元；未通过第三方费用补偿或报销的被保险人给付比例为80%，免赔100元。第三方包括但不限于：医保、新农合、第三方保险公司等。使用《附加约定或调整责任期间保险条款》：1、对于被保险人因猫、狗等宠物造成的意外伤害不在保险责任范围内。2、保险人仅承保在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、残疾的保险责任。对于被保险人因癔症、心脏病、脑血栓、脑萎缩、脑动脉瘤等疾病造成的伤亡不在保险责任范围内”。2019年5月25日15时18分许，被保险人殷桂元未取得摩托车驾驶证即驾驶无行驶证无号牌隆鑫牌二轮摩托车自湖口县均桥镇行至湖口县，因操作不当与路旁人行道的路沿石、行道树发生碰撞，经抢救无效于次日早晨6时左右死亡。死者家属花费医疗费31266.22元，其中医保报销21821.25元。2019年5月28日，死者家属对死者殷桂元进行了安葬。2019年6月4日，湖口县公安局交通警察大队认定殷桂元负本起交通事故的全部责任。庭审中，被告提交意外伤害保险条款，称受害人殷桂元无证驾驶的行为符合该保险条款第2.2.2（7）即“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”所规定的情形，故而将本事故纳入了责任免除范围。另外，被告当庭播放了保险费为135元意外险的网上投保操作流程视频，以证明其履行了告知义务。一审法院认为，受害人殷桂元通过网络以其本人为被保险人向被告辽阳财保公司购买意外伤害保险，并按约交纳了65元保险费，被告亦向殷桂元出具电子保险单，此时，双方的保险合同关系即成立。被保险人殷桂元因交通事故意外死亡，案涉事故属于保险事故范畴，四原告作为殷桂元的法定受益人，理应可以通过人身保险合同要求保险公司履行赔付义务。本案系网络投保并非现场投保，原告提交电子保险单即完成了双方保险关系成立的举证责任。被告抗辩称受害人殷桂元无证驾驶无行驶证无号牌车辆的行为属于保险条款规定的免责事由，保险人不承担给付保险金责任，但其当庭播放的网上投保操作流程视频所对应的险种系保险费为135元的意外险，与受害人殷桂元购买的保险费为65元的案涉保险并不相同，该视频并不能反映受害人殷桂元购买案涉保险时的真实操作流程，尚不足以证明双方在签订案涉保险合同时其采取了合理的方式提请投保人注意该免责条款并对该条款予以了明确说明，故该抗辩理由亦不能成立。按照法律的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当对该条款的内容向投保人作出提示和明确说明的义务，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。在保险合同双方对格式条款的理解产生分歧时，保险公司对该条款的解释不是唯一依据，应结合合同条款、案件事实及保护被保险人的合法利益角度出发，综合考虑。本案中，被保险人殷桂元在向被告辽阳财保公司购买案涉保险时，其目的是为了在其本人出现保险责任事故时，能保证获得保险赔款。综上，被保险人殷桂元在保险期内意外死亡情形在案涉事故保险责任范围内，被告辽阳财保公司应当按保险合同约定承担相应的保险责任。按照保险合同约定，意外身故赔付保险限额100000元，医疗费用医保予以部分报销，故在保险限额10000元基础上扣除免赔额100元后予以赔付，住院津贴不予赔付。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十九条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司于本判决生效后三十日内给付原告殷鹏、周某、殷文、殷某保险金人民币109900元。二审期间，双方均未提供新的证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，受害人殷桂元按约交纳保险费投保意外伤害险，上诉人辽阳财保公司出具电子保险单，保险合同成立并生效。保险事故发生后，属于保险责任的，上诉人辽阳财保公司应当给付保险金。受害人殷桂元因单方交通事故意外死亡，上诉人辽阳财保公司未提供证据证明受害人殷桂元故意制造单方交通事故，故本案的单方交通事故属于保险事故，上诉人辽阳财保公司提出的单方交通事故造成的死亡不属于意外伤害保险理赔范围的上诉理由，不予采纳。鉴于上诉人辽阳财保公司提供的证据不足以证明订立保险合同时，其对免除保险人责任条款予以提示，一审认定涉案保险合同免责条款不生效并判决上诉人辽阳财保公司承担保险责任，并无不当，故上诉人辽阳财保公司提出的免除保险责任的上诉理由，不予采纳。综上所述，上诉人辽阳财保公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2498元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  董雪晴审判员  李 华审判员  欧阳宇二〇二〇年十一月五日书记员  游鑫鹏