湖南省株洲市渌口区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0221民初1301号原告：中国工商银行股份有限公司株洲渌口支行。住所地：湖南省株洲市渌口区渌口镇迎宾路**。负责人：李玮，该支行行长。委托诉讼代理人：曾斌，湖南唯楚律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。委托诉讼代理人：胡军，男，1966年7月30日生，汉族，湖南省株洲市人，住湖南省株洲市芦淞区。代理权限为特别授权代理。被告：王忠华，男，1963年5月25日生，汉族，湖南省攸县人，自由职业，住湖南省攸县。被告：刘美连，女，1964年8月4日生，汉族，湖南省攸县人，自由职业，住湖南省攸县。系被告王忠华之妻。被告：株洲市家华房地产开发有限公司。住所地：湖南省株洲市天元区长江北路长江中央商务大厦**。法定代表人：王咸云。委托诉讼代理人：许志超，男，1947年11月29日生，汉族，湖南省株洲市渌口区人，户籍地为：湖南省株洲市渌口区渌口镇县，现住湖南省株洲市荷塘区。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：许可，男，1983年5月9日生，汉族，湖南省株洲市人，住湖南省株洲市荷塘区。代理权限为特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司株洲渌口支行（以下简称工商银行渌口支行）诉被告王忠华、刘美连、株洲市家华房地产开发有限公司（以下简称家华房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院2020年9月1日受理后，依法适用简易程序，分别于2020年10月16日、2020年11月12日先后两次公开开庭进行了审理。原告工商银行渌口支行委托诉讼代理人曾斌、胡军、被告王忠华到庭参加了诉讼，被告家华房地产公司委托诉讼代理人许志超、许可参加了第一次开庭审理，未参加第二次诉讼。被告刘美连经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行渌口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王忠华、刘美连偿还原告借款本金185228.12元及应付利息46353.62元（利息暂计算至2020年7月16日止，此后发生的利息按借款合同约定继续计算至清偿之日止）；2、判令原告对被告王忠华、刘美连名下的位于株洲县××镇××路××号商品房享有优先受偿权；3、判令被告家华房地产公司据保证条款约定对被告王忠华、刘美连所欠原告贷款本息承担连带偿还责任；4、判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费人民币18527元（以上第1、第4两项合计250108.74元）；5、判令被告承担本案诉讼费用及原告实现债权的全部费用。事实与理由如下：2010年7月8日，被告王忠华、刘美连向原告申请个人房屋按揭贷款32.8万元，当日原告与被告王忠华、刘美连、被告家华房地产公司签订《个人购房借款／担保合同》，双方约定：借款金额32.8万元，用于购买株洲县渌口镇王家洲伏波路家华豪庭1-1108号房，借款期限10年，借款人按月等额本息还款，贷款利率为4.752%。如借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，借款人构成违约，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款并宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及支付所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告家华房地产公司为被告王忠华、刘美连的上述贷款提供连带责任保证，并在合同中盖章予以确认。2010年8月11日，原告与被告王忠华、刘美连和被告家华房地产公司对被告王忠华、刘美连所有的位于株洲县渌口镇王家洲伏波路家华豪庭1-1108号房为原告在株洲县房产管理局办理了预购商品房抵押预告登记，株洲县房产管理局出具了株洲县房产登记证明。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未依约履行还款义务，截止2020年7月16日，尚欠贷款本息231581.74元。原告多次催收未果，被告王忠华、刘美连的行为已构成根本违约。为维护原告合法权益，原告特诉至贵院，请求人民法院支持原告的诉讼请求，判如所请。原告工商银行渌口支行围绕诉讼请求向本院举出了如下证据材料加以证明：1、《个人购房借款/担保合同》一份，拟证明被告王忠华、刘美连向原告贷款买房，被告家华房地产公司提供保障担保的事实；2、个人借款凭证，拟证明被告王忠华、刘美连向原告贷款的事实；3、个人贷款发放凭证，拟证明原告依约向被告王忠华、刘美连发放贷款的事实；4、还款账户银行流水，拟证明被告王忠华、刘美连没有按时还款，构成违约的事实；5、株洲县房产登记证明，拟证明被告王忠华、刘美连用其所有的位于株洲市渌口区渌口镇王家洲伏波家华豪庭的房屋作抵押的事实；6、《委托代理合同》一份，拟证明原告为实现债权支付了律师代理费的事实。被告王忠华辩称：被告于2010年在家华公司购买的房屋，在渌口工商银行贷款，2010年7、8月份签订贷款协议，放款32.8万元，10年还清，每月还款3200余元，被告按时还款了57个月，合计还款21万余元，按照原告诉状被告尚欠185228.12元及应付利息46353.62元（利息暂计算至2020年7月16日止），律师费18527元元，合计250108.28元，按被告计算的差额有3300余元。被告没有（继续）偿还贷款的原因是：家华房地产公司没有（为被告购买的房屋）办理房产证，有的付了全款的都没有办理房产证，所以被告就没有再偿还贷款，银行也有催款。被告贷款属实，还款天经地义，是需要还款，家华公司担保也属实。关于律师费，只要（家华房地产公司）把房产证办理好，被告愿意将钱一次性付清，律师费也愿意承担。被告王忠华与被告刘美连是夫妻，被告王忠华的意见就是被告刘美连的意见。被告王忠华、刘美连未举证。被告家华房地产公司辩称：本案系金融借款合同纠纷。因借款人被告王忠华、刘美连不履行到期债务或发生约定的实现抵押权的情形，故抵押权人原告诉求法院判令借款人偿还借款本息，且对抵押房产享有优先受偿权。根据法律规定抵押权人（原告）可以与抵押人（被告）协议，以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款偿还借款；本案被告王忠华、刘美连（抵押人）与抵押权人未就抵押权实现方式达成协议，抵押权人可请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，符合我国《物权法》第一百九十五条之规定。其次，原告为实现债权支付律师代理费过高，答辩人请求株洲市渌口区人民法院予以减半考虑，因本案事实清楚、证据确凿、充分，原告实现债权无须花费高价聘请代理人，且可自行由员工暨具有一定信贷法律、法规的信贷人员充任，减轻或免除将高额代理费转移给债务人或保证人。再者，没有证据证明本案债务人被告王忠华、刘美连借款抵押物拍卖、变卖价款不足以偿还债务，故家华房地产公司不是本案的适格主体。综上，答辩人恳请株洲市渌口区人民法院以事实为依据，以法律为准绳，结合本案案情，支持答辩人的上述答辩意见。原告工商银行渌口支行举出的证据材料，本院组织双方当事人进行质证，因被告刘美连未到庭参加诉讼，视为对原告所举证据材料质证权利的放弃，被告王忠华、家华房地产公司分别发表了质证意见。被告王忠华的质证意见是：对原告的证据材料均无异议，贷款情况属实，还款情况属实。被告家华房地产公司的质证意见是：对证据2、3、4、5均无异议；对证据1的真实性无异议，对证明目的有异议，对被告家华房地产公司的合法性有异议，被告王忠华、刘美连已经提供了抵押，被告公司提供的是担保，有物的抵押（情况下），应该先以物的抵押（实现债权），被告公司不是适格的被告；对证据6的证明目的有异议，代理费过高，请求法院予以核减，该案事实清楚，证据确实充分，原告的员工就可以出庭，不应该用高额律师费转移债务到债务人和担保人。本院组织质证后，对原告工商银行渌口支行举出的证据材料的认证意见是：被告王忠华对原告工商银行渌口支行的证据材料表示均无异议，本院对原告工商银行渌口支行的证据材料的证据效力予以采信；被告家华房地产公司对原告工商银行渌口支行的证据2、3、4、5表示无异议，本院采信证据2、3、4、5的证据效力；被告家华房地产公司对证据1的真实性无异议，本院对证据1的真实性予以采信，被告家华房地产公司发表的其他质证意见不能成立，本院不予采信，本院经审查，对原告工商银行渌口支行的证据材料的证据效力予以采信。本院经开庭审理，查明案件事实如下：2010年7月8日，被告王忠华、刘美连向原告申请个人房屋按揭贷款32.8万元，当日原告与被告王忠华、刘美连、被告家华房地产公司签订《个人购房借款/担保合同》，双方约定：借款金额32.8万元，用于购买株洲县渌口镇王家洲伏波路家华豪庭1-1108号房，借款期限10年，借款人按月等额本息还款，贷款利率为4.752%。如借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，借款人构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告家华房地产公司为被告王忠华、刘美连的上述贷款提供阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任:A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。被告家华房地产公司在合同中盖章予以确认。2010年8月11日，原告与被告王忠华、刘美连和被告家华房地产公司对被告王忠华、刘美连所有的位于株洲县渌口镇王家洲伏波路家华豪庭1-1108号房为原告在株洲县房产管理局办理了预购商品房抵押预告登记，株洲县房产管理局出具了预购商品房抵押预告登记证明。合同签订后，原告工商银行渌口支行于2010年8月16日依约发放贷款328000元。被告王忠华、刘美连偿还借款本金至2015年9月21日，共计偿还借款本金142771.88元，支付借款利息至2015年9月16日，共计支付借款利息人民币68162.12元，之后未再偿还借款本息。截止2020年7月16日，被告王忠华、刘美连尚欠贷款本金185228.12元及应付利息46353.62元（利息暂计算至2020年7月16日止，此后发生的利息按借款合同约定继续计算至清偿之日止）。2020年7月23日，原告工商银行渌口支行与湖南唯楚律师事务所签订《委托代理合同》，约定湖南唯楚律师事务所就本案向原告提供法律服务，按收回金额的8％支付风险管理代理费。根据起诉金额确定律师代理费为18527元。另查明，被告王忠华与被告刘美连系夫妻关系。案涉房屋至今未办理不动产登记和正式抵押登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：原告工商银行渌口支行的诉请是否有事实和法律依据？针对上述争议焦点，本院综合评述如下：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告王忠华、刘美连、家华房地产公司与原告工商银行渌口支行签订的《个人购房借款/担保合同》、借款凭证，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，依法受法律保护。原告按照合同约定履行贷款义务后，被告王忠华、刘美连未按合同约定如期、足额履行偿还借款本息的义务，其行为已经构成违约，故原告可根据合同约定宣布合同提前到期，因此对原告工商银行渌口支行主张的借款事实予以确认。原告按合同约定计算利息，未超出法律规定，本院予以支持，故原告诉请被告王忠华、刘美连偿还借款本金185228.12元及应付利息46353.62元（利息暂计算至2020年7月16日止，此后发生的利息按借款合同约定继续计算至清偿之日止），本院依法予以支持。依据被告王忠华、刘美连、家华房地产公司与原告工商银行渌口支行签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，被告家华房地产公司为被告王忠华、刘美连的上述贷款提供阶段性连带责任保证，故被告家华房地产公司对被告王忠华、刘美连的尚未偿还的借款本息依法应当承担连带偿还责任，原告起诉要求被告家华房地产公司承担被告王忠华、刘美连案涉尚未偿还的借款本息的理由成立，本院依法予以支持。被告家华房地产公司发表的辩论意见不能成立，本院依法不予采纳。原告对被告王忠华、刘美连提供预抵押登记的位于株洲市渌口区××镇××路家华豪庭1-1108号房不享有优先受偿权。理由是：原、被告双方在诉争房产上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律、法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告工行渌口支行作为诉争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对诉争房屋的处分，但并非对诉争房屋享有现实抵押权。因此，原告工行渌口支行基于抵押权预告登记主张对抵押物享有抵押权，进而主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求本院不予支持。原告工行渌口支行为实现债权需支付律师费18527元，因原、被告双方在合同中有明确约定，系双方真实意思表示，且所支付费用标准不违反相关法律、法规的规定，本院予以认可。被告刘美连经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，被告家华房地产公司经本院依法传票传唤，未到庭参加第二次开庭审理，本院依法可以缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王忠华、刘美连在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司株洲渌口支行借款本金人民币185228.12元及利息46353.62元（利息暂计算至2020年7月16日止，此后发生的利息按借款合同约定继续计算至清偿之日止），合计偿还借款本息231581.74元；二、由被告王忠华、刘美连在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司株洲渌口支行律师代理费用18527元；三、被告株洲市家华房地产开发有限公司对上述支付款项承担连带偿还责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司株洲渌口支行其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的上述期间履行给付金钱义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5051.62元，减半收取2525.81元，由被告王忠华、刘美连承担，由被告株洲市家华房地产开发有限公司连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向株洲市中级人民法院交纳案件受理费。直接向华融湘江银行长沙分行营业部驻株洲市中级人民法院收费点交纳；汇款或转账的，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101********。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  宋雪峰二〇二〇年十一月十二日书记员  文 琴附审理本案所适用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。