河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0104民初6688号 原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地河北省石家庄市桥**万象天成****，统一社会信用代码：91440300358238603X。 法定代表人：罗小波，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：曹猛，河北正才律师事务所律师。 被告：赵勇，男，1977年10月30日出生，汉族，住河北省保定市新市区。 被告：赵淑芳，女，1976年2月4日出生，汉族，住河北省安国市。 原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称中微普惠公司）与被告赵勇、赵淑芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中微普惠公司的委托诉讼代理人曹猛到庭参加诉讼，被告赵勇、赵淑芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告中微普惠公司向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令解除重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被 —2— 告赵勇签署的《个人贷款借款合同》（以下简称《借款合同》）；二、请求法院判令被告赵勇、赵淑芳共同偿还原告借款本金776891.03元，利息、罚息、复利63032.1元，共计839923.13元（利息、罚息、复利暂计算至2020年7月21日，之后的利息、罚息、复利依照《借款合同》的约定计算至本息清偿完毕之日）；三、原告有权拍卖、变卖被告赵勇名下保定市房产，并以所得价款优先受偿；四、诉讼费由被告承担。 事实与理由：2019年8月13日富民银行与被告赵勇签订《借款合同》，合同约定赵勇向富民银行借款80万元用于经营。2019年8月14日，富民银行向赵勇发放贷款80万元，借款期限36个月，执行年利率为18.4%，按月付息，任意本金还本，具体本金归还计划见《本金归还计划表》。《借款合同》第14条约定，被告在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款提前到期。2020年3月14日被告开始逾期还款。截至2020年7月21日被告尚欠本金776891.03元，利息、罚息、复利63032.1元。被告赵勇以名下保定市房产为上述债务提供担保并办理抵押登记。2019年8月13日富民银行与被告赵淑芳签订了《个人贷款保证合同》（以下简称《保证合同》），为被告赵勇的上述借款提供连带保证责任。保证范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用。2020年6月30日，富民银行与原告中微普惠公司签订《债权转让协议》，将上述债权转让给原告。庭审中原告中微普惠公司变更诉讼请求第二项为被告赵勇偿还原告借款本金776891.03元，利息 —3— 53,407.44元，罚息735.78元，复利1,930.2元（利息、罚息、复利计算至2020年6月30日，之后的利息、罚息、复利、依照《借款合同》的约定计算至本息清偿完毕之日），被告赵淑芳对上述款项承担连带保证责任。 被告赵勇、赵淑芳未提交书面答辩意见，亦未提交相关证据。 原告中微普惠公司围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2019年8月13日，赵勇（借款人)与富民银行(贷款人)签订《借款合同》，合同编号为助业贷ZHLS2019081200174（借），该合同约定：赵勇向富民银行贷款本金80万元用于经营，贷款期限为36个月，从2019年8月13日至2022年8月13日止，贷款执行利率为固定利率年利率18.4%，还款方式为按月付息，任意本金还本，具体本金归还计划见《本金归还计划表》。本合同项下贷款逾期的罚息约定：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息(即逾期的罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，即发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。贷款人无须征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于：传真、邮寄、专人送达等方式之一通知借款人转让事宜;贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让，贷款人无须征得借款人的同 —4— 意，可与债权受让人（新抵押权人）办理抵押登记的变更手续。 同日，被告赵勇与富民银行签订《重庆富民银行个人贷款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），合同编号为助业贷ＺＨＬＳ2019081200174（抵），约定被告赵勇以其所有的保定市房屋（不动产权证号为冀（2018）保定市不动产权第××号）对《借款合同》项下的贷款本息及其他一切相关费用进行抵押担保，抵押期间为抵押权设立之日起至主合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间，并约定处理抵押物所得价款，抵押权人有权优先受偿。协议签订后，双方就上述房屋办理了抵押登记。 同日，被告赵淑芳与富民银行签订《保证合同》，合同编号为助业贷ZHLS2019081200174（保），约定保定范围为贷款人根据主合同向借款人提供的贷款本金以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用，保证方式为连带担保责任，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的贷款诉讼时效届满之日止，约定如借款人未按主合同约定及时清偿所欠贷款人贷款债务的本息及相关费用，贷款人有权直接向保证人追偿，而无须先行向借款人追偿或提起诉讼；即使为担保借款人在主合同项下的全部债务能得到及时偿而另行设有抵押或质押或其他保证，贷款人有权选择就借款人在主合同项下债务直接向保证人追偿，而无须先行处理抵押物、质押物，亦无须先行向其他保证人追偿。 2019年8月14日，富民银行向被告赵勇实际发放贷款80 —5— 万元。 2020年6月30日，富民银行与中微普惠公司签订《债权转让协议》，约定：富民银行向中微普惠公司转让的标的为富民银行对赵勇在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利。本协议项下标的债权的转让价款为借款人未偿还的全部贷款，其中本金776,891.03元、利息53,407.44元、罚息735.78元、复利1,930.2元，总计832,964.45元。从转让发生开始，中微普惠公司成为标的债权新的债权人，该标的债权项下全部权利及风险归中微普惠公司所有。 2020年7月14日，富民银行向被告赵勇、赵淑芳的通信地址邮寄送达《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，向赵勇、赵淑芳通知债权转让及宣布贷款提前到期事宜，被告赵勇于2020年7月16日签收，被告赵淑芳于2020年7月19日签收。 另查明，被告赵勇的实际还款情况为2019年9月14日偿还本金3,706.47元、利息12,266.67元；2019年10月14日偿还本金3,763.31元、利息12,209.83元；2019年11月14日偿还本金3,821.01元、利息12,152.13元；2019年12月14日偿还本金3,879.60元、利息12,093.54元；2020年1月14日偿还本金3,939.09元、利息12,034.05元；2020年2月14日偿还本金3,999.49元、利息11,973.65元；2020年3月14日偿还利息81.76元；2020年4月14日偿还罚息31.13元，此后再未偿还。 本院认为，富民银行与被告赵勇签订的《借款合同》、《抵 —6— 押合同》以及与被告赵淑芳签订的《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按约履行义务。富民银行按约向被告赵勇发放贷款后，被告赵勇未按照合同约定偿还欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。富民银行已将其债权项下全部权利转让给原告中微普惠公司，并已通知债务人赵勇、保证人赵淑芳，被告赵勇应向原告偿还所欠贷款本息，被告赵淑芳应承担相应的连带保证责任。因被告赵勇以自己的行为表明不履行主要债务，关于富民银行与被告赵勇签署的《借款合同》应予以解除的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告中微普惠公司要求被告赵勇偿还本金776,891.03元，利息53,407.44元，罚息735.78元，复利1,930.2元（截止至2020年6月30日，之后的利息、罚息、复利依照《借款合同》的约定计算至本息清偿完毕之日）的问题。根据《借款合同》的约定，被告赵勇的借款执行利率为年利率18.4%，罚息利率为年利率27.6%（借款执行利率上浮50%），并按罚息利率按日计收复利。上述罚息、复利约定过高，本院依法调整为利息、罚息、复利以合计不超过年利率24%为宜。 关于原告中微普惠公司要求对被告赵勇提供抵押的位于保定市房屋享有优先受偿权的问题。根据《抵押合同》约定,赵勇将其位于保定市房屋为本次借款提供抵押,并办理了抵押登记，因被告赵勇存在逾期还款行为,故作为债权受让方的原告中微普惠公司可对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 —7— 被告赵勇、赵淑芳经本院合法传唤均未到庭，亦未提供证据材料及书面答辩意见，应视为对自己举证及抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除重庆富民银行股份有限公司与被告赵勇于2019年8月13日签署的《个人贷款借款合同》； 二、被告赵勇于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳中微普惠资产管理有限公司所欠借款本金776,891.03元，并支付至实际偿还之日所产生的利息、罚息及复利（以776,891.03元为基数，自2020年3月14日起至实际偿还之日止，利息、罚息、复利以合计不超过年利率24%计算，并扣除2020年3月14日之后实还利息81.76元、实还罚息31.13元、实还复利272.11元）； 三、如被告赵勇未履行上述义务，则原告深圳中微普惠资产管理有限公司有权拍卖、变卖被告赵勇名下保定市房产，并以所得价款优先受偿； 四、被告赵淑芳对上述款项承担连带清偿责任； 五、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当依照 —8— 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计6,100元，由被告赵勇、赵淑芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：石家庄市桥西区，邮编：050091，收件人：材料收转窗口）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 聂 晶 二〇二〇年十一月二日 书记员 刘欣然