江西省婺源县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣1130民初1509号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行（以下简称“邮政银行婺源县支行”），住所地江西省婺源县天佑路**，统一社会信用代码913611306724305211。 负责人：周剑军，该支行法人代表，系该支行行长。 委托诉讼代理人：黄金元，男，1966年10月8日出生，汉族，江西省婺源县人，住江西省婺源县，系该支行法律顾问。 委托诉讼代理人：查旺平，婺源县法律服务所法律工作者。 被告：潘巨亮，男，1974年9月3日出生，汉族，浙江省乐清市人，私营业主，户籍地浙江省乐清市，现住江西省婺源县。 被告：吴谷祥，男，1966年10月8日出生，汉族，江西省婺源县人，住江西省婺源县。 被告：余海珍，女，1979年6月21日出生，汉族，江西省婺源县人，农民，住江西省婺源县，系被告吴谷祥妻子。 被告：熊跃华，男，1961年5月8日出生，汉族，江西省婺源县人，公务员，住江西省婺源县。 原告邮政银行婺源县支行与被告潘巨亮、吴谷祥、余海珍、熊跃华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行婺源县支行的委托诉讼代理人查旺平，被告潘巨亮、吴谷祥、熊跃华到庭参加诉讼，被告余海珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行婺源县支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告潘巨亮于2018年7月26日签署的《小额贷款额度借款合同》；2．判令被告潘巨亮归还原告借款本金100万元及利息、罚息（截至2020年8月6日利息为5568.12元，从2020年8月7日起按年利率6.786%计算至清偿之日止）；3．判令原告有权对被告吴谷祥、余海珍共同共有的坐落于婺源县紫阳镇天佑路15号（不动产权证号：赣【2016】婺源县不动产权第××号）房产折价或者拍卖、变卖所得价款最高额人民币81.02万元（其中借款本金80万元）内享有优先受偿权；4．判令被告熊跃华对潘巨亮的上述借款本金20万元及利息、罚息承担连带清偿责任；5．本案受理费由被告承担。事实和理由：2018年7月26日，原告与被告潘巨亮签署了《小额贷款额度借款合同》，约定：本合同项下被告的授信借款额度金额为100万元，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。逾期还款，在约定年利率的基础上加收30%确定逾期利息。为了保证上述《小额贷款额度借款合同》的履行。被告吴谷祥、余海珍自愿将坐落婺源县紫阳镇天佑路15号房产为被告潘巨亮的额度借款提供最高额为81.02万元（其中借款本金80万元）抵押担保，并办理了抵押权登记手续。同时，被告熊跃华自愿对被告潘巨亮的上述额度借款承担债务本金为20万元连带责任保证。保证范围为债务人在主合同项下债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用的20%的连带责任保证。2019年7月30日，被告潘巨亮申请借款100万元，约定借款期限一年（2019年7月30日至2020年7月30日），利息为年利率5.22%，逾期利率为6.786%，还款方式为按周期结息到期还本。原告于2019年7月30日按约定向被告潘巨亮发放了借款100万元。可被告未能按约定履行归还本息义务。截至2020年8月6日，尚欠借款本金100万元、利息5568.12元，经原告多次索要未果。为维护自身的合法权益，故依法提起诉讼，请求判如所请。 被告潘巨亮辩称，借款100万元属实，但其中有45万元是被告吴谷祥使用，若被告吴谷祥将此笔钱给其，其就还给原告。 被告吴谷祥辩称，1．原告是未经政策许可擅自发放该笔贷款，是违法的；2．原告发放贷款手续审查不严格，且对抵押物的评估手续不合法；3．愿意按照原告的评估价格抵偿该笔债务。 被告余海珍未作答辩。 被告熊跃华辩称，原告所述属实，但应优先处置抵押物。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告余海珍未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。本院经审查认为，原告提交的证据，真实、合法、且与本案有关联，可以作为认定案件事实的依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月26日，原告与被告潘巨亮签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号3699917Ｑ218077167392），合同约定：授信借款额度金额为100万元，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；若逾期还款，应支付罚息，罚息利率在约定利率基础上加收30%等内容。被告吴谷祥、余海珍自愿以坐落于婺源县不动产权第0005796号）为上述被告潘巨亮的债务提供最高额抵押担保，与原告签订了《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号3699917Ｑ318077968329），抵押担保的最高额度为81.02万元，其中借款本金80万元，并办理的抵押登记（【2018】婺源县不动产证明第0003048号）。同时，被告熊跃华自愿为上述被告潘巨亮的债务提供借款本金20万元连带责任保证，与原告签订了《小额贷款保证合同》（编号3699917Ｑ618078042202），保证范围为主合同项下债务本金及利息等。2019年7月30日，原告依被告潘巨亮的申请向其发放贷款100万元，借款期限为2019年7月30日至2020年7月30日，借款年利率为5.22%，还款方式为按周期结息到期一次还本，逾期利率为6.786%。 上述借款到期后，被告潘巨亮未依约归还借款本金及利息。被告吴谷祥、余海珍、熊跃华亦未承担保证责任。截至2020年8月6日，被告潘巨亮尚欠原告借款本金100万元、利息5,568.12元。 本院认为，原告邮政银行婺源县支行与被告潘巨亮签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，系有效合同，受法律保护。被告吴谷祥、余海珍自愿为被告潘巨亮的上述债务提供抵押担保，被告熊跃华自愿为被告潘巨亮的上述债务承担连带责任保证，亦未违反法律、法规的禁止性规定。原告邮政银行婺源县支行依约向被告潘巨亮发放了贷款，但被告潘巨亮未依约还本付息，构成违约，应当继续清偿并承担违约责任。原告邮政银行婺源县支行对被告吴谷祥、余海珍提供的涉案抵押物享有抵押权，在被告潘巨亮违约的情形下，有权就抵押物拍卖、变卖所得价款在81.02万元内（其中借款本金80万元）优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有。原告邮政银行婺源县支行与被告熊跃华签订的《小额贷款保证合同》中约定“乙方对主合同项下发生的债务承担连带保证责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，甲方有权要求乙方优先承担保证责任…”，根据该约定，原告邮政银行婺源县支行在就物的担保实现债权时，可以同时要求保证人承担保证责任。故原告邮政银行婺源县支行要求被告潘巨亮归还借款本金并按合同约定支付利息，要求对案涉抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款在81.02万元享有优先受偿权，要求被告熊跃华对借款本金20万元及利息承担连带清偿责任的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告熊跃华承担保证责任后，有权向债务人即被告潘巨亮追偿。被告余海珍经依法传唤未到庭参加诉讼，本院可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行与被告潘巨亮2018年7月26日签订的《小额贷款额度借款合同》； 二、被告潘巨亮归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行借款本金1,000,000元及利息（按双方合同约定的标准计算至清偿之日止），限于本判决生效后十日内履行完毕； 三、若被告潘巨亮不履行本判决第二项确定的义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司婺源县支行有权对被告吴谷祥、余海珍名下坐落于婺源县紫阳镇天佑路15号的房产（不动产权证号：赣【2016】婺源县不动产权第××号）享有以折价或者拍卖、变卖所得价款最高额810200元内优先受偿； 四、被告熊跃华对本判决第二项确定的借款本金200,000元及利息承担连带清偿责任； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13,850元，减半收取计6,925元，由被告潘巨亮、吴谷祥、余海珍、熊跃华共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。 审判员  王** 二〇二〇年十一月十日 书记员  徐攀