重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0115民初5478号 原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区体育村**附**，统一社会信用代码91500115K36115120B。 负责人：夏黎露，该支行行长。 委托诉讼代理人：夏陵丰，重庆索通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐贤曦，重庆索通律师事务所律师。 被告：杨莲，女，汉族，1973年7月20日出生，住重庆市长寿区。 原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告杨莲信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人夏陵丰、被告杨莲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告杨莲立即支付原告逾期信用卡本金44259.55元，并支付截止2020年7月23日的利息（含复利）3759.38元、还款违约金5239.35元，共计53258.28元；2.判决被告杨莲按照合同约定支付自2020年7月24日起至信用卡欠款还清时止的利息（以尚欠的本金44259.55元为基数按照日利率万分之五计收）、复利（以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计收）；3.判决被告杨莲向原告支付律师费1200元；4.判决被告承担本案诉讼费。事实和理由：2016年10月25日，被告向原告申请办理信用卡，同意接受相关信用卡领用合约关于信用卡的使用消费、费用收取、分期业务规则、利息、违约责任等约定。经原告审核后向被告杨莲发放了卡号为62590750********的信用卡一张，被告激活后多次使用该信用卡透支消费，但未按约定履行还款义务，已构成违约。经原告多次催收，被告均未还款。为维护原告合法权益，特提起诉讼。 被告杨莲辩称，欠款属实，对欠款信息表、银行交易流水以及原告陈述的利息没有意见，暂时没有钱支付。这张信用卡是很早以前申请的，没有激活，原告电话联系给我说满足条件可以换新卡，优讼惠更大，总信用额度不变，并给我邮寄了很多信用卡。 原告中行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：中银淘宝信用卡申请表、《中银淘宝信用卡领用合约》（附中银淘宝信用卡收费表）、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡流水、信用卡欠款信息表、《法律事务委托合同》及业务回单、重庆增值税专用发票。上述证据符合证据的一般要件，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告杨莲向原告中行长寿支行申请办理信用卡，并填写《中国银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》），在该表申请人申明及签名处载明：本人已参阅并同意中银淘宝信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银淘宝信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议；本人同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核中银淘宝信用卡及在照会持卡人后修改中银淘宝信用卡章程及相关条款的权利。被告杨莲在主卡申请人签名处签名。《申请表》后附的《领用合约》（该合约中中银淘宝信用卡申请人称“乙方”，中国银行股份有限公司称“甲方”）第三条利息和收费的第1项约定乙方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应支付相应滞纳金；第2项约定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；第四条对账单及还款第5项约定：乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户夏的分期交易所有剩余金额以及相关一切费用。一次性计入账户一并作为乙方欠款，情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。《申请表》后附的《中银淘宝信用卡收费表》载明：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。 原告中行长寿支行经审核后向被告杨莲发放了卡号为62590750********的信用卡。被告杨莲收到该卡后激活并使用，截止2020年7月23日，其尚欠原告中行长寿支行本金44259.55元、利息3759.38元、还款违约金5239.35元。 同时查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中载明自2017年1月1日起调整信用卡滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变，调整后的服务项目自2017年1月1日起执行。原告中行长寿支行陈述其诉讼请求中的还款违约金全部产生于2020年1月之后。2018年10月12日，中国银行发布2018版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，其中约定：不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五。甲方（信用卡申请人）如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方（发卡行）的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或规定使用信用卡，......甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于诉讼费、......律师费等）。 另查明，原告中行长寿支行与重庆索通律师事务所签订《法律事务委托合同》，约定原告中行长寿支行将与被告杨莲等信用卡纠纷的相关事宜，委托重庆索通律师事务所提供法律服务，原告中行长寿支行为此产生律师代理费1200元。 本院认为，被告杨莲向原告中行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》约定，系其真实意思表示，被告杨莲在收到原告中行长寿支行核发的信用卡后激活并使用且未按时履行还款义务，其与原告中行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。现被告杨莲已构成违约，应承担相应的违约责任，原告中行长寿支行按照《领用合约》、《中国银行信用卡费率表》的约定要求被告杨莲偿还截止2020年7月23日尚欠的借款本金44259.55元、利息3759.38元、以及从2020年7月24日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。同时，对原告请求的律师费1200元，符合双方约定且未超过法律规定，本院予以支持。被告杨莲虽辩称该张信用卡未激活，但未提供相应证据证明，对其辩解意见本院不予采纳。 对于还款违约金，原告中行长寿支行请求的还款违约金全部产生于2017年1月之后，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告中行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告中行长寿支行与被告杨莲已经通过协议约定收取还款违约金，故对原告中行长寿支行请求被告杨莲支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 被告杨莲于本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行偿还截止2020年7月23日的信用卡透支本金44259.55元、利息3759.38元，共计48018.93元； 二、被告杨莲于本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年7月24日起至欠款还清之日止的利息、复利（利息以尚欠本金44259.55元为基数按照日利率万分之五计算；复利以未结清利息为基数按照日利率万分之五计算）； 三、被告杨莲于本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1200元。 四、驳回原告原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1161.46元，减半收取580.73元，由被告杨莲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  王曌 二〇二〇年十一月十日 书记员  杨倩