山东省济南市长清区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0113民初3770号 原告：苑保霞，女，1985年5月10日出生，汉族，居民，住济南市槐荫区。 委托诉讼代理人：刘巧玲，山东千舜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭波，山东千舜律师事务所律师。 被告：刘双双，男，1990年6月21日出生，汉族，居民，住济南市长清区。 原告苑保霞与被告刘双双民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理,原告苑保霞的委托诉讼代理人刘巧玲、谭波到庭参加诉讼，被告刘双双经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 苑保霞向本院提出诉讼请求：1、依法判令刘双双偿还借款本金217944.61元并支付利息（以217966.61元为基数，自提起本案诉讼之日起至刘双双实际付清借款本金之日，按年利率6%计算）；2、本案案件受理费、诉讼保全费均由刘双双承担。后苑保霞将其第一项诉讼请求变更为“依法判令刘双双偿还借款321000元并支付利息（以321000元为基数，自2020年7月27日起至刘双双实际付清借款本金之日，按年利率24%计算）”。事实与理由：苑保霞与刘双双系朋友关系。2017年，刘双双以资金周转为由向苑保霞借款。苑保霞将自己的八张信用卡交给刘双双使用，双方约定透支款项由刘双双自行清偿。至2017年7月，上述八张信用卡均有逾期欠款，严重影响苑保霞征信。苑保霞于2019年7月份将信用卡索回。刘双双归还信用卡时，八张信用卡欠款总额为345169.61元。此外，2018年9月10日，刘双双持苑保霞建设银行（尾号8768）储蓄卡用款共计53282元。在此期间，双方还通过微信、支付宝进行了借、还款的转账。至苑保霞提起本案诉讼时，苑保霞在微信中欠刘双双31032元，刘双双在支付宝中欠苑保霞48600元，刘双双代苑保霞支付房租、装修费等共计48750元，刘双双向苑保霞银行卡转账共计149325元。上述往来账目相互抵顶后，刘双双仍欠苑保霞217944.61元。另，刘双双于2018年6月份还向苑保霞借款165975.1元，至今剩余103000元未还。2020年7月27日，刘双双向苑保霞出具借条一份，对借款总额进行了结算，确认截止至2020年7月27日，刘双双尚欠苑保霞借款本金321000元。现苑保霞依法诉至法院，望判如所请。 刘双双未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下，苑保霞与刘双双系朋友关系。2019年7月之前，刘双双因资金紧张向苑保霞借款，苑保霞遂将自己的信用卡交由刘双双使用，双方未约定具体借款数额以及借款利息、借款期限。2019年7月，刘双双将信用卡归还苑保霞时，尚有45169.61元未予清偿。2018年9月至10月期间，苑保霞还曾将自己的储蓄卡交由刘双双使用，刘双双用款53282元。此外，双方通过微信、支付宝互有转账。2020年7月27日，苑保霞与刘双双对此前借、还款情况进行结算，确认刘双双尚欠借款本金321000元。刘双双因此向苑保霞出具借条一份，载明：“欠条本人刘双双因资金周转向苑保霞借款。苑保霞将自己名下8张信用卡交给本人使用，至2019年7月份，归还信用卡时，信用卡欠款总额为￥：345169.61元。2018年9月至10月用苑保霞建设银行（尾号8768）消费￥：53282元。在此期间，双方通过微信、支付宝转账。本人替苑保霞支付房租、装修费用共￥：48750元，向苑保霞银行去转账共计：￥：149325元。今账目互抵消后，止2020年7月27日仍欠苑保霞￥：217945元，且苑保霞￥：103000.00元整。共计欠款：叁拾贰万壹仟元整（￥：321000.00-）。欠款总额由本人使用，此前款按年利率24%支付。欠款人：刘双双2020年7月27日”。后刘双双未向苑保霞清偿借款，现苑保霞依法诉至本院，双方形成诉讼。 另查明，苑保霞在提起本案诉讼时依法申请财产保全并预交财产保全申请费1670元。 诉讼过程中，苑保霞提交了信用卡电子账单、储蓄卡交易明细、微信转账截图、支付宝转账记录、借条原件等证据，用以证明刘双双向其借款未予清偿的主张。本院经审查认为上述证据形式要件完备，内容表述清楚，相互印证并结合当事人陈述，可以证实本院确认的以上事实，应予采信。 本院认为，苑保霞与刘双双资金往来频繁，后经双方结算，对双方之间的款项性质明确确认为以信用卡消费、代付房租等形式所为的借款支付和部分还款，由此可以认定刘双双与苑保霞之间系借款合同关系，合同内容不违反法律规定，系双方真实意思表示，应为有效。根据合同法的相关规定，借款人应当按照约定的期限返还借款对借款期限没有约定或者约定不明确，未能达成补充协议，依照合同有关条款或者交易习惯仍无法确定的，借款人可以随时返还，出借人可以催告借款人在合理期限内返还。本案中，苑保霞与刘双双未就借款期限作出明确约定，刘双双作为借款人，负有在合理期限内足额清偿借款的义务，苑保霞持据要求刘双双清偿借款，于法有据，应予支持。 关于苑保霞主张的借款利息，本院认为，借款合同为实践性合同，双方合同在刘双双实际使用苑保霞的信用卡、储蓄卡时已经成立并生效，但当时双方并未约定借款利息和借款期限。后刘双双在2020年7月27日出具的借条中记载了借款利息计算方式，也即双方关于利息的约定为2020年7月27日成立，不超出法定利率上限的利息约定自2020年7月27日起生效，案涉借款在本案立案之日（2020年10月10日）视为到期。苑保霞主张借款利息和逾期利息的起算时间为2020年7月27日，具有事实和法律依据，应予支持。根据相关司法解释的规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外；约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。本案中，原、被告双方虽然在借条中约定借款利率为“年利率24%”，但该约定明显超出司法解释规定的民间借贷利率上限，对于超出部分，本院不予支持。 综上所述，对于苑保霞要求刘双双清偿借款本金321000元并支付利息的诉讼请求，本院予以支持，但利息的计算利率应依法调整为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍。诉讼中，刘双双未到庭参加诉讼，致本案无法进行法庭调解。为维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一．限被告刘双双于本判决生效后十日内向原告苑保霞清偿借款本金321000元； 二．由被告刘双双以借款本金321000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍向原告苑保霞支付2020年7月27日至2020年10月10日的借款利息和2020年10月11日至还清全部借款本金321000元之日的逾期利息，被告刘双双在履行期间部分清偿的借款本金应自清偿之日起在利息计算基数中予以扣除； 三、原告苑保霞预交的诉讼保全申请费1670元，由被告刘双双负担，于本判决生效后十日内向原告苑保霞付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6115元，减半收取3058元，由被告刘双双负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  齐笑寒 二〇二〇年十一月十一日 书记员  车 菲