广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初2146号原告中国大地财产保险股份有限公司惠州中心支公司，住所地：惠州市*************第19层，统一社会信用代码：914***********837E。负责人冯伟军。委托诉讼代理人毛晶晶、谢艺萍，广东卓建律师事务所律师。被告林锦奇，男，汉族，1988年10月15日出生，身份证住址：惠州市惠阳区******************，公民身份号码：441************41X。原告中国大地财产保险股份有限公司惠州中心支公司（以下简称大地财保惠州公司）诉被告林锦奇保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，依法适用普通程序于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告大地财保惠州公司的委托诉讼代理人谢艺萍到庭参加诉讼，被告林锦奇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保惠州公司提出如下诉讼请求：1、判令被告立即支付原告代其向银行偿还的贷款24511.85元。2、判令被告自2019年10月28日起以前述尚欠金额24511.85元为基数按每日0.065%向原告支付违约金，直至还清之日止（暂计算至2020年2月26日为1927.86元）。3、判令被告承担本案的诉讼费用。以上费用暂合计人民币：26439.71元。事实和理由：2018年6月8日，原告为被告向光大银行股份有限公司借款36000元提供个人信用贷款保证保险，保险金额42804元，保险费每月612元。因被告未依约偿还银行贷款和向原告支付保险费，原告根据保险合同的约定于2019年10月28日为被告向贷款银行代偿债务24511.85元，贷款银行已将该笔债权的追偿权转让给原告。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。原告提供如下证据材料（复印件）：1、个人借款合同；2、个人借款凭证；3、保险投保单；4、保险单；5、授权委托书；6、银行流水；7、权益转让书；8、中国光大银行对公账户对账单。被告林锦奇没有答辩，也没有向本院提供证据。因被告林锦奇经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃质证权利，故本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，作为本案定案依据。经审理查明，2018年6月3日，被告林锦奇向原告大地财保惠州公司投保大地个人贷款保证保险。2018年6月7日的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201********4000457）载明，“被保险人名称：中国光大银行股份有限公司惠州分行（以下简称惠州光大银行）；投保人姓名：林锦奇；大地个人贷款保证保险金额：42804元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率：1.7%；每月保险费金额：612元。特别约定：3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”2018年6月8日，被告林锦奇与惠州光大银行签订《个人贷款合同》（合同编号：516********845），载明，“贷款用途：生活所需；贷款金额：36000元；借款期限：36个月，自2018年6月8日至2021年6月8日；贷款利率：首期执行贷款年利率为7.60%。”惠州光大银行当天向被告林锦奇发放贷款36000元。2018年6月9日，被告向中国光大银行股份有限公司出具扣划保费《授权委托书》。后因被告林锦奇自2019年8月起没有按照《个人贷款合同》约定还款，原告大地财保惠州公司于2019年10月28日向惠州光大银行代偿本息共计24511.85元。惠州光大银行当天向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意于收到上述赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。2020年4月22日，原告诉至本院成讼。庭审中，问及“原告诉请按每日0.065%支付违约金的理由是什么？每日0.065%折算成月利率是多少？”原告回答“原告起诉时，将保险单特别约定第三条约定的每日千分之一调整为每日0.065%。折算成月利率是1.95%。”另，本院于2020年5月26日作出（2020）粤1303民初2146号民事裁定，裁定：一、冻结被申请人林锦奇名下在惠州光大银行开立的银行账户（账号：622********34400）存款，冻结金额以人民币26439.71元为限，冻结期限为1年。二、如冻结金额不足部分，查封被申请人林锦奇名下的车牌号为粤L*****号小型普通客车一辆，查封期限为2年。本院认为，一、原告是否享有代位求偿权问题。保证保险合同是指借款合同的债务人向保险人投保，当因债务人不履行借款合同约定的义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。案涉《中国大地个人贷款保证保险保险单》是双方当事人依据《保险法》规定签订的保证保险合同，被告林锦奇是投保人，原告大地财保惠州公司是保险人，惠州光大银行是被保险人，保险标的是惠州光大银行的案涉债权。本案中，原告大地财保惠州公司根据保证保险合同向惠州光大银行履行给付义务，其承担的是保险赔偿责任。根据《保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十六条第一款“保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权”的规定，原告大地财保惠州公司已向惠州光大银行理赔24511.85元，并取得了惠州光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》，故原告已获得了保险代位求偿权。因此，对于原告诉请被告支付代偿款24511.85元，本院予以支持。二、违约金问题。《中国大地个人贷款保证保险保险单》虽约定“……投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但原告起诉时已将违约金计算标准调整为每日0.065%，折算成月利率1.95%，系对其诉讼权利的实体处理，故原告诉请的违约金以24511.85元为基数，自2019年10月28日至付清之日止，按月利率1.95%的标准进行计算，但所计金额上限应符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的过分高于造成的损失”的规定，即违约金金额上限应为24511.85元的30%即7353.6元，故本院对原告诉请违约金按照均衡保护原则适当予以调整。被告林锦奇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，应自行承担据此产生的不利后果,不影响本院缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十六条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:被告林锦奇应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国大地财产保险股份有限公司惠州中心支公司支付代偿款24511.85元及违约金（违约金计算：24511.85元自2019年10月28日起,按月利率1.95%计算至付清之日止，但不超过7353.6元的违约金上限）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费462元（原告已预交）、公告费260元，保全费284.4元，合计1006.4元，由被告林锦奇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  钟 斌人民陪审员  黄桂荣人民陪审员  庄德仲二〇二〇年十一月二十三日书 记 员  田 旭