文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4544号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。被告：李泉学，男，汉族，1987年8月10日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：李沙，女，汉族，1991年5月25日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：重庆顺飞科技发展有限公司，住，住所地重庆市九龙坡区石新路**附**一社会信用号码915001073204425613。法定代表人：徐孝文，总经理。委托诉讼代理人：李九文，男，汉族，住重庆市沙坪坝区,系李泉学的父亲。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告李泉学、李沙、重庆顺飞科技发展有限公司（以下简称顺飞科技公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海、顺飞科技公司的委托诉讼代理人李九文到庭参加诉讼，李泉学、李沙经合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求李泉学立即归还贷款本金1349998.92元及截至2020年7月20日的欠息124487.28元;以余欠本金为基数，支付从2020年7月21日起至本息还清期间按月结算的逾期罚息和复息，其中逾期罚息以余欠本金为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复息以应付未付利息(不含复息)为基础按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%按季计算；2.李沙对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产[不动产权证号:渝(2018)九龙坡区不动产权第00059××××号]变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由李泉学、李沙承担。事实和理由：2018年7月17日，借款人在农商行铜梁支行处借款1350000元，约定到期日为2019年7月13日。现借款人未按期归还，截至2020年8月6日共欠本金1349998.92元、至2020年7月20利息124487.28元。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。2020年9月9日,农商行铜梁支行向本院提交申请书，请求追加顺飞科技公司为本案被告，且要求顺飞科技公司对李泉学所欠农商行铜梁支行的债务承担连带清偿责任。李泉学未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。李沙未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。顺飞科技公司辩称，贷款是抵押贷款，金额为135万元，是农商行铜梁支行找的评估公司评估的180万元，资金用在生意上了，签订合同的期限是5年期，到期后每年还款再放款出来循环，去年我们发生故障就没有归还了，现目前无法偿还款项，想把房屋抵押给银行，银行主张的正常利息都是认可的。本院经审理认定如下事实：顺飞科技公司系于2014年11月10日成立的有限责任公司，经营范围为计算机软件开发等，2016年9月2日至2019年10月10日期间，股东为李泉学、李沙。2018年7月7日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与李泉学（借款人、乙方，抵押人、丙方）、李沙（保证人、丙方）、顺飞科技公司（保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2018年个循字第203901201820××××号）约定：“……第五条本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》……第十六条贷款方式贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：……（二)被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)……第十七条最高额抵押担保……（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿……第十九条最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款;甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……第二十二条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……(七)乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用……第二十三条违约救济措施出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……(四)宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……（八）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利……第三十条额度和期限(一)贷款及担保方式:本合同项下贷款方式为：担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保、最高额保证担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币(大写)壹佰玖拾叁万陆仟捌佰元。（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）壹佰叁拾伍万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。(四)有效期间:贷款额度有效期间自2018年7月7日起至2023年7月5日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。第三十一条账户管理（一）乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。此授权行为不再另行签发授权书。账户：李泉学，开户行：重庆农村商业银行铜梁支行，账号：62152810********……第三十三条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”农商行铜梁支行、李泉学、李沙、顺飞科技公司在相应落款处签名（章）捺印。同日，农商行铜梁支行（抵押权人）与李泉学（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定用李泉学所有的位于重庆市九龙坡区××路×××号×幢×××号的不动产[产权证号:渝(2018)九龙坡区不动产权第00059××××号]为其向农商行铜梁支行的贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押登记证号为渝（2018）九龙坡区不动产证明第00062××××号。2018年7月14日，李泉学(乙方、借款人)与农商行铜梁支行（甲方、贷款人）签订《个人贷款支用单》，约定：“……一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币（大写）壹佰叁拾伍万元。二、贷款笔数：本笔贷款为《个人最高额循环货款合同》项下第1笔贷款。三、贷款金额：人民币（大写）壹佰叁拾伍万元。四、贷款期限：12个月，自2018年7月14日起至2019年7月13日止。五、贷款种类与用途：经商。六、贷款利率：本笔贷款贷款利率为年利率，采用下列第2种……2.浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（2）种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人……（2）在贷款期限内，该利率保持不变……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定……八、还款方法：借款人按以下第3种方法归还贷款本息……3.按期结息、到期还本法:指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每月的20日……九、还款方式：本支用单项下贷款乙方选择以下第2种方式归还贷款……2.委托扣款，乙方应在当期规定时间前将档期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内……”农商行铜梁支行在甲方落款处加盖公章，李泉学在乙方落款处签名捺印。2018年7月17日，农商行铜梁支行向李泉学发放贷款135万元，贷款日期为2018年7月17日，到期日期为2019年7月13日，年利率为6.96%。2019年5月10日，农商行铜梁支行向李沙、顺飞科技公司签发《贷款到期提示书》载明：“……现提请你督促借款人筹措资金，按时履行还款义务，若到期未偿还，我行将依据与你签订的编号为203901201820××××号《个人最高额循环贷款合同》之约定行使权力，由你承担相应的担保责任，并将按《征信管理条例》规定向中国人民银行金融信用信息基础数据库提供你的不良信用信息。感谢支持与合作。”同日，李沙在担保人落款处签名捺印，顺飞科技公司在担保人落款处加盖公章，并声明：“我已收到你行2019年5月10日签发的到期提示通知书，该通知书所列的内容属实。”2019年7月14日，农商行铜梁支行向李泉学签发《贷款逾期催收通知书》载明：“根据贷款合同约定，你所欠我行贷款本金（大写）壹佰叁拾伍万元整及其利息已于2019年7月14日逾期，请你立即履行还款义务。”同日，李泉学在借款人落款处签名捺印，并声明：“我已收到你行2019年7月14日签发的逾期催收通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。”同日，农商行铜梁支行向李沙、顺飞科技公司签发《履行担保责任通知书》载明：“……截止（至）2019年7月14日，借款人尚欠贷款本金壹佰叁拾伍万元整及利息以系统为准。依据我行与你签订的编号为203901201820××××号《个人最高额循环贷款合同》之约定，现要求你履行担保责任。”同日，李沙在担保人落款处签名捺印，顺飞科技公司在担保人落款处加盖公章，并声明：“我已收到你行2019年7月14日签发的履行担保责任通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。”2019年10月10日，农商行铜梁支行分别向李泉学、李沙、顺飞科技公司再次签发《贷款逾期催收通知书》《履行担保责任通知书》。截至2020年7月20日，李泉学欠农商行铜梁支行本金1349998.92元、利息124487.28元。另查明，李泉学、李沙于2012年4月6日登记结婚。上述事实，有农商行铜梁支行、顺飞科技公司的当庭陈述，以及农商行铜梁支行举示的身份证复印件、结婚证复印件、顺飞科技公司的营业执照、借款借据、欠息计算表、《个人最高额循环贷款合同》、房地产抵押清单、《最高额抵押合同》、不动产权房产证[渝(2018)九龙坡区不动产权第00059××**]、《贷款逾期催收通知书》《履行担保责任通知书》《个人贷款支用申请书》、承诺书、房屋抵押承诺书、承诺书（财产共有人）、贷款到期提示书、《房屋租赁合同》《放弃承租协议》、个人贷款循环支用调查审批表等证据在案，这些证据中除承诺书的内容互相矛盾，本院不予采信外，其余证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与李泉学、李沙、顺飞科技公司签订的《个人最高额循环贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力强制性规定，合法有效。各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务，农商行铜梁支行按约向李泉学发放了贷款135万元，李泉学未按约偿还借款本息。本案中，李泉学经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信农商行铜梁支行关于李泉学欠本金1349998.92元及截至2020年7月20日的利息124487.28元的陈述。合同约定到期日期为2019年7月13日，现还款期限已过，故农商行铜梁支行要求李泉学偿还借款本金1349998.92元及截至2020年7月20日的利息124487.28元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于2020年7月21日起的利息问题。《个人贷款合同》约定“贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（2）种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人……（2）在贷款期限内，该利率保持不变”“对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。”根据上述约定内容，涉案贷款执行的利率系固定的，因借款借据载明年利率为6.96%，故罚息利率应为年利率10.44%（年利率6.96%×1.5）。现农商行铜梁支行起诉要求罚息利率标准为人民银行基准利率上浮60%再上浮50%，自2019年8月20日起，“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”故农商行铜梁支行要求的罚息利率应为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%，且应以年利率10.44%为限，即本院仅支持李泉学支付农商行铜梁支行以尚欠本金为基数从2020年7月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率10.44%为限）计算至还清之日止的罚息，以上季应付未付的利息为基数从2020年7月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率10.44%为限）按季计算至还清之日止的复息，对其超过部分的诉请，本院不予支持。关于李沙是否对李泉学的上述债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”本案中，《个人贷款合同》约定保证担保的方式是连带责任保证，故李沙提供的是连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”《个人贷款合同》约定“保证担保期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。”本案中，所有贷款本息的最后还款期限为2019年7月13日，保证期间应为2019年7月13日至2021年7月12日，现农商行铜梁支行于2020年8月12日起诉，系在保证期间内向连带责任保证人主张权利，故农商行铜梁支行起诉要求李沙对李泉学的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于顺飞科技公司是否对李泉学的上述债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国公司法》第十六条规定：“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。”顺飞科技公司为李泉学的债务提供保证时，公司的股东只有李泉学、李沙，虽没有股东会或股东大会决议表决保证事项，鉴于李泉学、李沙是夫妻的特殊关系，本院依法确认顺飞科技公司为李泉学提供的保证成立，农商行铜梁支行在保证期间内向顺飞科技公司主张承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条规定：“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。”根据上述法律规定，李沙、顺飞科技公司为李泉学的债务提供连带保证因未约定保证份额成立连带共同保证，故本院依法确认李沙、顺飞科技公司均对李泉学的债务承担连带清偿责任。关于农商行铜梁支行是否对抵押财产享有优先受偿权的问题。李泉学用其所有的不动产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权成立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《个人最高额循环贷款合同》约定“发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿。”现贷款到期，农商行铜梁支行的债权未受清偿，其要求对抵押物变现价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条，《中华人民共和国公司法》第十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李泉学于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金1349998.92元、截至2020年7月20日的利息124487.28元，共计1474486.2元；二、李泉学于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以尚欠本金为基数从2020年7月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率10.44%为限）计算至还清之日止的罚息，以上季应付未付的利息为基数从2020年7月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率10.44%为限）按季计算至还清之日止的复息；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对李泉学所有的位于重庆市九龙坡区××路×××号×幢×××号房屋[产权证号:渝(2018)九龙坡区不动产权第00059××××号]享有抵押权，并在李泉学不清偿上述债务时，以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项的贷款本息范围内享有优先受偿权；四、李沙、重庆顺飞科技发展有限公司对本判决第一、二项的贷款本息承担连带清偿责任；五、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取9035.19元，由李泉学、李沙、重庆顺飞科技发展有限公司负担，此款重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限李泉学、李沙、重庆顺飞科技发展有限公司在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 刚二〇二〇年十一月五日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英