四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9570号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：罗宝山，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：刘享新，男，1970年7月6日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：邓昌丽，女，1971年4月6日出生，汉族，住成都市新都区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告刘享新、邓昌丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人罗宝山到庭参加诉讼，被告刘享新、邓昌丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘享新、邓昌丽向民生银行成都分行偿还借款本金760000元、利息47200.1元、罚息14395.3元（暂计至2020年7月7日，利息、罚息等按约定计算方式计算至贷款清偿完毕之日止）；2.判令刘享新、邓昌丽承担违约金38000元；3.判令刘享新、邓昌丽支付民生银行成都分行聘请律师发生的律师费60927.6元、公证费300元、邮寄费4元。事实和理由：刘享新、邓昌丽向民生银行成都分行申请贷款，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 邓昌丽未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 刘享新未到庭答辩，但庭后提交书面答辩状辩称，1.对民生银行成都分行主张的本金、利息、公证费及邮寄费予以认可。2.不应当支付民生银行成都分行主张的罚息、复利、违约金及律师费，理由如下：其向民生银行成都分行借款多次均按时存还，但由于今年疫情突发，导致经营困难，还背负其他多笔债务，现经济困难，无力偿还贷款，违约并非其主观故意。且案涉借款的相关条款均是民生银行成都分行利用其优势地位制作的格式条款，加重了借款人负担。 本院经审理认定事实如下：刘享新、邓昌丽（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120032017420651的《借款合同》。 二、合同签订时间：2017年12月7日。 三、借款金额：1000000元。 四、借款期限：36月，自2017年12月7日至2020年12月7日止。 五、借款用途：公司日常经营周转。 六、借款利率：固定年利率12%。 七、还款方式：按月付息，每月15日付息，放款后每6个月的末月15日还本金100000元整，到期利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 5.通讯地址约定：合同首页载明甲方的通讯地址为新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号，第二部分第32条约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，应发送至各方的通讯地址，以挂号信方式邮寄的，上述文件或通知在投邮后的第4日即视为送达和收到之日。 九、借款发放情况：2017年12月22日发放贷款1000000元。 十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年12月22日，到期日为2020年12月22日，执行利率为12%，还款方式为按月付息不规则还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为18%。 十一、还款及逾期情况：借款期间，刘享新、邓昌丽足额偿还了2017年12月22日至2019年11月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后刘享新、邓昌丽于2019年12月15日偿还了利息66.52元、于2019年12月21日偿还了利息0.05元后，未再偿还其他款项。截至2020年10月12日，刘享新、邓昌丽共计偿还借款本金300000元、利息197533.23元、罚息（含复利）24.14元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年10月12日，刘享新、邓昌丽尚欠本金700000元、利息63366.77元、罚息（含复利）27556.91元。 十三、宣布贷款提前到期情况：2020年6月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向刘享新、邓昌丽合同约定的通讯地址发出《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款全部提前到期，并要求刘享新、邓昌丽归还上述合同项下全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147056号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十四、律师费支付情况：2020年7月9日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与刘享新、邓昌丽金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《公证书》《委托代理协议》、零售授信放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与刘享新、邓昌丽签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，刘享新、邓昌丽应依约履行还本付息的义务。而刘享新、邓昌丽未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年6月24日向刘享新、邓昌丽合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年6月28日到期，刘享新、邓昌丽应偿还全部剩余借款本金。截至2020年10月12日，刘享新、邓昌丽尚欠本金700000元未偿还，故对民生银行成都分行要求刘享新、邓昌丽偿还借款本金700000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求刘享新、邓昌丽支付利息、罚息（含复利）至款项清偿之日，并承担违约金50000元的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算，刘享新、邓昌丽辩称利息、罚息、复利、违约金的约定系格式文本而加重了借款人义务、非因故意违约逾期还款而系受疫情影响导致经济状况不佳的答辩意见，本院认为，案涉《借款合同》对利息以及借款人逾期还款计收罚息、复利、违约金进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策及《中国人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定，且不存在加重对方责任、排除对方主要权利的情形。刘享新、邓昌丽于2019年12月已出现逾期还款的情形，其未及时履行还款义务并非因疫情不可抗力因素导致，且刘享新、邓昌丽亦未就该抗辩事由进行举证。故本院对刘享新的上述答辩意见均不予采信。双方约定的利息、罚息、复利、违约金未超过合理范围，但为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因刘享新、邓昌丽违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。2020年6月28日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年10月12日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对截至2020年10月12日的利息63366.77元、罚息（含复利）27556.91元予以确认。2020年10月13日起利息不再计收；罚息自2020年10月13日起，以尚欠的借款本金为基数,按年利率18%计算至本金清偿之日止；复利自2020年10月13日起，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率18%计算至利息（含罚息）清偿之日止。违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因刘享新、邓昌丽已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金700000元为基数计算为宜，故本院对违约金在35000元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求刘享新、邓昌丽支付律师费60927.6元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求刘享新、邓昌丽支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 邓昌丽未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘享新、邓昌丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金700000元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、二、被告刘享新、邓昌丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息63366.77元、罚息及复利[截至2020年10月12日的罚息（含复利）为27556.91元；2020年10月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率18%计算；2020年10月13日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率18%计算]，并支付违约金35000元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12528元，减半收取6264元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担544元，被告刘享新、邓昌丽负担5720元；保全费4884元，由被告刘享新、邓昌丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十一月二十七日 书记员  冯 雪