杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初1946号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司，营业场所：杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-15层、19-21层、艮园小区17幢101室、艮园小区17幢1单元201室。 负责人：朱俞震，总经理。 委托诉讼代理人：赵金飞、殷超，浙江迪索律师事务所律师。 被告：娄佳男，男，1991年4月4日出生，汉族，户籍地杭州市余杭区。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称人保杭州分公司）与被告娄佳男保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，后因案情需要，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法转为由审判员吴雪飞适用普通程序独任审理，于同年11月2日公开开庭进行了审理。原告人保杭州分公司的委托诉讼代理人赵金飞到庭参加诉讼。被告娄佳男经本院公告传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保杭州分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还代偿款45458.23元；2.被告向原告支付尚欠保费4792.27元（2016年12月26日至2017年5月16日：1020元/月*4个月+1020元/月/30日*21日-0.78-0.95=4792.27元）；3.被告向原告缴纳违约金22600.33元（自2017年5月16日起暂计算至2019年3月31日止，利率按照24%/年计算，（45458.23+4792.27）*24%/年/365日*684日=22600.33元，此后另计）；4.本案诉讼费用由被告承担。案件审理过程中，原告自愿变更第3项诉讼请求为：被告支付原告违约金（自2017年5月16日起以未还代偿款为基数按年利率12%的标准计算至实际履行之日止，暂计算至2019年3月31日为45458.23元*12%/年/365*684=10222.5元，此后另计）。 事实与理由：2016年3月18日，被告娄佳男（投保人）向原告人保杭州分公司提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为15万元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同年3月22日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人娄佳男，被保险人中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行（以下简称光大银行朝晖支行）；贷款金额60000元；保险费36720元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，费率1.5373%（月）每月保险费1020元；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后被告（借款人）于2016年3月25日与案外人光大银行朝晖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，载明：贷款60000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2016年3月25日至2019年3月25日，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款发放日为每期还款日。同日，光大银行朝晖支行按约向被告指定的银行账户发放贷款60000元。贷款发放后，被告按约足额支付了2016年4月25日至2016年12月25日九期保险费及贷款本息，而后分别于2017年1月25日至2017年3月9日支付了0.78元、0.95元保险费，此后未支付任何保险费及贷款本息。2017年5月16日，原告依照保险条款约定对被告拖欠光大银行朝晖支行的贷款本息45458.23元进行了理赔。2018年10月12日，光大银行朝晖支行出具欠款结清《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。而截至2017年5月16日，被告拖欠保费金额为4792.27元且至今未向原告归还全部代偿款。原告认为，《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，被告应恪守合同约定履行义务。被告逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费并缴纳违约金。现原告特向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告娄佳男未作答辩。 原告人保杭州分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告娄佳男未到庭应诉，视为放弃质证权利。经本院审核，原告人保杭州分公司提交的证据，客观真实，且互为印证，对本案事实具有证明效力，故本院予以确认并在卷佐证。 经审理，本院认定事实与原告人保杭州分公司陈述一致。 本院认为，案涉投保单和保险单均系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定，诚实履行各自义务。被告娄佳男逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照原被告之间的投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被告娄佳男应承担向原告人保杭州分公司归还全部理赔款项的责任，并按约支付相应保费。关于违约金的主张。保险单特别约定条款载明被告自原告赔偿之日起超过30天未归还赔偿款的，需自赔偿之日起按照每日千分之一计付违约金，该约定标准过高，原告自愿调整为以未付代偿款为基数按年利率12%计算违约金并无不当，本院予以支持。被告娄佳男经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告娄佳男于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司代偿款45458.23元； 二、被告娄佳男于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保险费4792.27元； 三、被告娄佳男于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司违约金10222.5元（违约金暂算至2019年3月31日，此后以未付代偿款为基数按年利率12%计算至实际履行之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1312元（按原告变更后的诉讼请求收取），由被告娄佳男负担。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告娄佳男于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。 审 判 员 吴雪飞 二〇二〇年十一月二日 代书记员 傅 程