河南省漯河市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫11民终2227号上诉人（原审原告）：临颍中银富登村镇银行有限公司，住所地：河南省临颍县迎宾路**。法定代表人：冯元，该公司董事长。委托诉讼代理人：李颍，该公司职工。诉讼委托代理人：王广锋，该公司职工。被上诉人（原审被告）：吴同山，男，汉族，1968年1月16日出生，住河南省临颍县。被上诉人（原审被告）：刘梦冉，女，汉族，1964年4月5日出生，住河南省临颍县。上诉人临颍中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登村镇银行）因与被上诉人吴同山、刘梦冉金融借款合同纠纷一案，不服河南省临颍县人民法院（2020）豫1122民初1606号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月21日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中银富登村镇银行上诉请求：一、撤销一审判决书第二项“驳回原告临颍中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求”，并依法改判或发回重审；二、二审上诉费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人与被上诉人吴同山之间的《借款合同》、上诉人与被上诉人刘梦冉之间《最高额保证合同》系双方真实意思表示且双方自愿签订，被上诉人吴同山应当承担逾期还款的罚息及复利。被上诉人刘梦冉对上述款项承担连带责任。上诉人与被上诉人吴同山于2019年5月9日签订了《借款合同》，上诉人与被上诉人刘梦冉签订了《最高额保证合同》，明确约定了罚息为原借款利率的1.5倍、复利为原借款利率的2倍，根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”之规定，人民法院应当支持上诉人对被上诉人吴同山按照合同约定支付相应的正常贷款利息、复利及罚息（计至全部欠款还清之日），刘梦冉对上述款项承担连带责任。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条“……经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”的规定，本案为银行金融业务纠纷，依法不适用本规定，一审法院适用法律错误。吴同山辩称，借款是事实，请法院依法处理。中银富登村镇银行向一审法院起诉请求：要求被告吴同山偿还原告贷款本金5万元及其利息、罚息、复利，被告刘梦冉、刘刚叶承担连带还款责任；本案诉讼费由被告负担。一审法院认定事实：2019年5月9日，吴同山与中银富登村镇银行签署《借款借据》及《个人借款合同》各一份，约定被告吴同山向原告借款5万元，借款期限自2019年5月9日起至2020年5月8日止，借款利率为年利率12%。《个人借款合同》中借款合同基本条款部分第6.2条载明：“借款人未能按照足额偿还任何到期应付贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款；借款人使用贷款的用途不符合合同约定或者法律法规、信贷政策或金融监管机构要求的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，并就该部分贷款资金按照合同利率的2倍按日计收违约使用期间的利息；贷款被违约使用又发生逾期的，适用挪用贷款罚息利率计付罚息。……”。同日，被告刘梦冉、刘刚叶与原告签订《最高额保证合同》，合同约定被告刘梦冉、刘刚叶为被告吴同山的案涉贷款提供担保，担保期限为该笔贷款履行期届满之日起两年，保证方式为连带责任担保。原告诉称合同签订后，其已按约向被告发放了贷款，但被告吴同山自2020年3月14日起便不再支付利息，本金5万元至今未予偿还，原告遂诉至法院，要求被告吴同山偿还原告贷款本金5万元及其利息、罚息、复利，被告刘梦冉、刘刚叶承担连带还款责任；本案诉讼费由被告负担。另查明：被告刘刚叶现已死亡，原告中银富登村镇银行要求对被告刘刚叶的遗产继承人主张权利，但在法院规定的时间内未提供相关证据和手续。一审法院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，被告吴同山借原告款5万元，事实清楚，证据确凿，有双方签订的《借款借据》及《个人借款合同》各一份在案佐证，且被告吴同山在庭审中对此予以认可，因被告吴同山偿还利息至2020年3月14日，故该笔贷款的下余利息应自2020年3月15日起开始计算，故对原告要求被告吴同山偿还原告贷款本金5万元及其利息（时间从2020年3月15日起至履行之日止，利率按年利率12%计算）的诉讼请求，依法予以支持。此外，原告还要求被告支付其逾期还款的罚息（罚息为原借款利率的1.5倍）、复利（复利为原借款利率的2倍），经计算罚息利率为年利率18%、复利为年利率24%，双方虽在合同中对此进行了约定，但该约定已超出法律规定的的最高限额，故对原告此二诉请，不予支持。此外，被告刘梦冉、刘刚叶与原告签订有《最高额保证合同》，且其保证责任未超过双方约定的保证期间，但被告刘刚叶现已死亡，原告虽要求对被告刘刚叶的遗产继承人主张权利，但在本院规定的时间内未提供相关证据和手续，故对原告要求被告刘梦冉、刘刚叶承担连带还款责任的诉请，依法予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告吴同山于判决生效后十日内偿付原告临颍中银富登村镇银行有限公司借款本金5万元及其利息（时间从2020年3月15日起至履行之日止，利率按年利率12%计算），被告刘梦冉负连带还款责任。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的利息；二、驳回原告临颍中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。案件受理费525元，由被告吴同山负担，被告刘梦冉负连带责任。二审双方当事人均未提供新证据。二审经审理查明的事实与原审查明的事实相同，本院予以确认。本院认为，吴同山2019年5月9日借中银富登村镇银行5万元及借款利率为年利率12%的事实均无异议，本院予以确认。关于罚息、复利问题。双方签订的《个人借款合同》中借款合同基本条款部分第6.2条载明：“借款人未能按照足额偿还任何到期应付贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款；借款人使用贷款的用途不符合合同约定或者法律法规、信贷政策或金融监管机构要求的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，并就该部分贷款资金按照合同利率的2倍按日计收违约使用期间的利息；贷款被违约使用又发生逾期的，适用挪用贷款罚息利率计付罚息。……”吴同山逾期未偿还借款，按照上述约定，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，即按照年利率18%计算利息。中银富登村镇银行并未提供证据证明吴同山存在贷款违约使用的情形，故按照上述约定，不应支付复利。一审判决计算利息不当，本院予以改判。综上所述，中银富登村镇银行上诉请求部分成立，本院部分支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项之规定，判决如下：一、撤销河南省临颍县人民法院（2020）豫1122民初1606号民事判决；二、吴同山于判决生效后十日内偿还临颍中银富登村镇银行有限公司借款本金5万元及利息（按年利率18%从2020年3月15日起计算至履行完毕之日止），刘梦冉承担连带偿还责任；三、驳回临颍中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的利息。一审案件受理费525元、二审案件受理费1050元，均由吴同山负担，刘梦冉负连带责任。本判决为终审判决。审判长  缑兵伟审判员  李 刚审判员  曹光辉二〇二〇年十一月十日法官助理裴蓉书记员底高萌