安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初3325号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路**，统一社会信用代码9134040085022772XW。 负责人：朱晔飞，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：吴海苗，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋伟，安徽安铎律师事务所实习律师。 被告：秦冬梅，女，1988年6月24日出生，汉族，住安徽省淮南市潘集区,现住安徽省淮南市田家庵区。 委托诉讼代理人：李绪云，男，1978年11月9日出生，汉族，系秦冬梅丈夫，户籍所在地安徽省淮南市田家庵区,现住安徽省淮南市田家庵区。 被告：李绪云，男，1978年11月9日出生，汉族，户籍所在地安徽省淮南市田家庵区,现住安徽省淮南市田家庵区。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司（以下简称人保淮南公司）与被告李绪云、秦冬梅保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告人保淮南公司的委托诉讼代理人吴海苗、蒋伟，被告暨被告秦冬梅的委托诉讼代理人李绪云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保淮南公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令李绪云偿还拖欠借款本息19535.88元、保险费2454.91元(从逾期当月至理赔111天)、违约金14535.91元（按日千分之一计算至2020年6月23日）,合计36526.7元，下欠违约金按日千分之一计算至清偿之日;2.案件受理费等由两被告承担。事实和理由：2016年9月26日,李绪云向原告申请投保个人信用贷款保证保险,经原告审核同意后,于10月12日向李绪云签发个人信用贷款保证保险保险单,投保人为李绪云,被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行(下称农行),保险费共计23885.64元,每月保费663.49元。另外保单约定:赔偿等待期为80天;保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费;从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年10月9日,被告秦冬梅填写了一份《第二还款人信息登记表及申明》,申明被告秦冬梅自愿作为该笔个人信用贷款的第二还款人并按期归还。2016年10月13日,李绪云与农行签订了一份《个人担保借款合同》,约定李绪云从农行借款人民币40000元用于日常生活消费,借款期限36个月,李绪云按照约定分期按月偿还本息。当日,农行向李绪云支付贷款40000元,转账至李绪云在农业银行尾号7279的个人账户。自2018年6月13日始,李绪云再没有履行借款合同约定的还款义务。2018年9月1日,农行以贷款人李绪云未履行还款义务逾期已达80天为由,向原告申请保险理赔,原告于2018年9月1日赔偿农行保险金19535.88元并收到《代偿债务确认书》予以确认。至此依据保险合同的约定,李绪云尚欠保险费2454.91元,原告多次追偿未果。为维护原告合法权益,特向法院提起诉讼,望查明事实,判如所请。 李绪云、秦冬梅共同辩称，1.对于实际借款数额以及正常的利息无异议；2.原告在签订涉案合同时存在欺骗行为；3.原告要债时存在软暴力现象:4.对于保费、违约金有异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的被告的身份证复印件、营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、第二还款人信息登记表及申明、中国农业银行卡复印件、借款凭证原件、个人担保借款合同、保监会的批复，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下: 1、原告提交的投保人声明书、个人信用货款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、个人信用货款保证保险保险单，证明：原告与被告李绪云之间存在合法有效的保险合同关系及约定每月保险费金额以及投保单上关于违约金的特别约定：“保费每月663.49元、保险人享有追偿权”。两被告共同的质证意见：真实性无异议，合法性有异议。本院认证意见：对该组证据的真实性本院依法予以确认。 2、原告提交的还款明细、理赔确认书、代偿债务通知书、代偿债务确认书，证明：农行从原告处扣除被告李绪云所欠贷款本息，原告在向农行理赔后，取得两被告的追偿权利。从还款明细可以看出，被告从2018年5月12日起就存在逾期。2018年9月1日，原告代被告偿还借款本息19535.88元。从2018年9月1日起，农行就划拨了原告银行账户的钱。该表格也是银行打印出来的。两被告共同质证意见：原告有无银行流水证明已经偿还借款本息。对银行流水真实性有异议，正常流水不是这种。我可以把自己还款的流水打印出来相对比。本院认证意见：还款明细、代偿债务通知书、代偿债务确认书均系中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行出具的原件，本院对其真实性、关联性、合法性予以确认。理赔确认书系原告对被保险人的理赔证明文件，本院对其真实性、关联性、合法性予以确认。 3、被告提交的催款通知书、照片(来源手机中，未打印出来)(系当庭提交)，证明：这些催款通知书都是贴在我家门口、巷道里、办公室、店面。原告催要款项是存在软暴力行为。原告人保淮南公司质证意见：催款通知书，真实性现在无法核实，回去核实。假设是真实的，被告逾期付款，作为保险公司做出张贴催收通知单行为，该催收单不能看出原告催款存在软暴力行为。照片质证意见：同催款通知书质证意见。本院认证意见：催款通知书均加盖原告印章，对其真实性予以确认。对于照片的真实性本院依法予以确认。 4.被告提交的个人账户明细信息，证明：平均每月还款1900元，一共还到2018年5月，还了19个月，如果有未按时还款产生的罚息、滞纳金等，银行应该是先扣除，剩下的是当月的还款本息。还的款中扣款项目显示有“保费扣除”、“还款”。原告人保淮南公司质证意见：对银行流水的真实性无异议，但是对证明观点有异议，因为李绪云每月存入的款项不仅包括银行还款本金及利息，其中有600多元是支付保险费，该部分费用不能计入偿还借款本金。银行流水能够证实李绪云最后一笔还款是2018年6月份，该笔还款实际是偿还其2018年5月应该偿还的借款本息及支付保险费。因此，自2018年6月份开始，李绪云就没有偿还借款本息，也没有支付保险费。本院认证意见：该证据系中国农业银行股份有限公司淮南分行出具，本院对其“三性”予以确认。该证据显示，被告李绪云从2016年11月至2018年2月履行了还款义务（包含保费扣收和正常/超期还款），2018年6月之后未交保费和偿还贷款。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李绪云为了向中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行申请个人信用贷款并提供担保，于2016年9月26日向人保淮南公司申请投保个人信用贷款保证保险，人保淮南公司于2016年10月12日出具《个人信用货款保证保险保险单》，载明：投保人为李绪云被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行贷款情况贷款金额为40000元保险费信息保险费为23885.64元，保险金额为44232.95元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为663.49元，付费约定为投保人按投保时应当每月交付保险费；保险时间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，争议处理为诉讼，特别约定：（1）保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费;从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;（2）保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年10月9日,秦冬梅填写了《第二还款人信息登记表及申明》,申明其自愿作为李绪云在人保助贷险部贷款40000元个人信用贷款的第二还款人，按期归还共计36期。2016年10月13日,李绪云与中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行签订了《个人担保借款合同》,约定李绪云贷款40000元用于日常生活消费,借款期限36个月,李绪云按照约定分期按月偿还本息。当日,原告将40000元转账至李绪云在该行尾号7279的个人账户，还款日为每月13日。2018年8月20日、2018年8月28日人保淮南公司以张贴催款通知单的方式对李绪云进行催收。2018年9月1日,中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行以李绪云未履行还款义务，逾期已达80天为由,向人保淮南公司申请保险理赔,人保淮南公司当日赔偿保险金19535.88元并收到中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行的《代偿债务确认书》。2020年8月3日人保淮南公司诉至法院，请求：1、请求法院依法判令李绪云偿还拖欠借款本息19535.88元、保险费2454.91元(从逾期当月至理赔111天)、违约金14535.91元（按日千分之一计算至2020年6月23日）,合计36526.7元，下欠违约金按日千分之一计算至清偿之日;2、案件受理费等由两被告承担。 另查明，2017年12月4日，中国农业银行股份有限公司安徽省分行发布农银皖复[2017]321号关于淮南分行城区机构调整的批复，该批复主要内容为：“……一、同意撤销淮南分行营业部，业务并入龙湖支行。二、同意洞山支行降格为二级支行，隶属龙湖支行管理”。2020年11月10日，中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行向本院出具关于用章的情况说明，内容为：“因印章集中管理要求，我行对部分行政印章开展集中清理。支行的印章不再使用，现统一使用‘中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行’印章。所以，原盖章给‘中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行’，现均由‘中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行’盖章，请贵单位予以办理相关手续，对此带来的不便尽请谅解”。李绪云从2016年11月至2018年2月履行了还款义务（包含保费扣收和正常/超期还款），2018年6月后未交保费和偿还贷款。 再查明，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款及费率经中国保险监督管理委员会保监许可[2014]947号文件批准同意。该条款第五条载明：赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。 本院认为，本案争议焦点为：1、原告与被告李绪云之间签订的保险合同是否合法有效；2、原告是否享有追偿权；3、原告要求被告李绪云支付借款本息19535.88元、保险费2454.91元及利息14535.91元是否有事实与法律依据，是否应予以支持。 一、关于原告与被告李绪云之间签订的保险合同是否合法有效问题。 根据《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，受法律保护”。本案中，被告李绪云作为完全民事行为能力人，在庭审中自认《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》以及《个人担保借款合同》均系其本人所签，但李绪云称签订合同过程中，原告人保淮南公司存在欺骗行为。李绪云所签订的《个人担保借款合同》的相对方是中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行。经本院庭后调查，中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行于2017年12月4日降格为二级支行，隶属中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行管理，根据银行印章集中管理的要求，中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行的印章不再使用，现均由中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行加盖公章。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。被告未提交证据证明双方在签订保险合同过程中，原告存在欺诈行为，对于被告的该项辩称，本院依法不予采纳。原、被告双方签订的涉案保险合同系双方真实意思表示，且内容不违反法律或行政法规的强制性规定，故原、被告双方签订的保险合同合法有效。 二、关于原告是否享有追偿权问题。 根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，原、被告签订保险合同后，被告李绪云未按约向中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行还款。2018年9月1日，原告收到中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行向其出具的代偿债务通知书。当日，原告向中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行出具理赔确认书并代偿了被告李绪云所欠的本息19535.88元，中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行向原告出具代偿债务确认书，同意将其对借款人的全部权益转让给原告,因此原告取得向被告李绪云的追偿权。 三、关于原告诉请被告李绪云支付借款本息19535.88元、保险费2454.91元、违约金14535.91元应否支持问题。 本案中，被告李绪云逾期偿还中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行本息，于2018年9月1日达到赔偿等待期的80天，且保险标的及费率已经行政许可。涉案申请理赔的金额19535.88元系被告未按期偿还的本息，故原告的该项诉请，本院依法予以支持。对于原告要求被告支付保险费2454.91元的诉请。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日即还款日——每月13日，每月保险费为663.49元，被告李绪云逾期交付保险费111天。原告要求被告李绪云支付2454.91元保费的诉请，于法有据，本院依法予以支持。对于原告要求被告李绪云支付违约金14535.91元的诉请。原、被告双方签订保险合同后，被告李绪云未按约向中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行还款。原告按合同约定向中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行偿还其所欠的本息。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”。庭审中，被告李绪云认为原告主张的违约金过高，请求依法予以核减，基于公平原则，本院依法酌情予以减少。对于违约金计算标准，本院以原告起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的二倍，按照《个人信用贷款保证保险保险单》约定的原告理赔之日即2018年9月1日起至2020年6月23日止计算违约金。被告李绪云应当支付原告违约金应为：3066.48元[（19535.88元+2454.91元）÷365天×661天（2018年9月1日至2020年6月23日）×3.85%×2]。 根据《担保法》的相关规定，一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。本案中，2016年10月13日，被告李绪云与中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行签订《个人借款担保合同》，借款担保期限为36个月，借款期满日应为2019年10月13日，担保期间为2020年4月。被告秦冬梅在《第二还款人信息登记表及申明》上签字确认。2019年9月11日，原告起诉至我院，案号为（2019）皖0403诉前调1715号，经调解，双方未达成一致意见。保证期间使用诉讼时效中断的规定，故被告秦冬梅承担一般保证责任并未超过保证期间，原告主张被告秦冬梅承担一般保证责任的诉请，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十七条、第二十五条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一百二十五条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告李绪云于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司借款本息19535.88元、保费2454.91元、违约金3066.48元（下欠违约金以21990.79元为基数，从2020年6月24日起，按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的二倍计算至清偿之日止）； 二、在对被告李绪云的财产依法强制执行后仍不能履行债务时，由保证人秦冬梅承担保证责任； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费713元，由原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司负担224元（已交纳），被告李绪云负担489元。被告李绪云在本判决生效之日起十日内向本院交纳（开户行：徽商银行淮南龙湖支行，户名：淮南市田家庵区人民法院，账号：18×××89），逾期交纳的，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  卢 红 人民陪审员  柴建玲 人民陪审员  赵 莉 二〇二〇年十一月二十七日 书 记 员  李梦奇 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。 有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利： （一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的； （二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的； （三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。 第二十五条一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第一百二十五条一般保证的债权人向债务人和保证人一并提起诉讼的，人民法院可以将债务人和保证人列为共同被告参加诉讼。但是，应当在判决书中明确在对债务人财产依法强制执行后仍不能履行债务时，由保证人承担保证责任。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。