宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初8543号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路世纪小区百花苑办公楼。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。被告：王科，男，1981年11月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告王科保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司委托诉讼代理人王子源到庭参加诉讼，被告王科经本院送达开庭传票，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司代偿的理赔款70204.37元；2.判令被告支付中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司逾期保险费4600.433元；3.判令被告支付中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司违约金3549.49元元（自2020年3月23日至2020年6月4日，以74804.8元为基数，按日利率0.065%的标准计算），并主张违约金至实际付清之日；4.判令本案诉讼费由被告负担。案件审理中，原告将第三项诉讼请求的利率标准变更为按照年利率15.4%计算，违约金为2303.99元。事实和理由：2019年4月2日,被告与中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称光大银行银川分行）签署《个人贷款合同》,合同约定了被告向光大银行银川分行申请贷款86000元,以及贷款用途、贷款利率。同时,被告(投保人)就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险,以光大银行银川分行为被保险人,与原告签署了《中国大地个人贷款保证保险保险单》,约定每月保费率为1.46%,被告应按照约定每月支付保险费。2019年4月2日,光大银行银川分行按照贷款合同约定向被告发放了贷款。但自2020年1月3日开始,被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2020年3月23日按照保险合同的约定向被保险人(贷款人)进行理赔,理赔金额共计70204.37元。根据保险合同约定:“从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金”。同时被告尚欠原告保险费4600.43元一直未付。故原告诉至法院。王科未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审查并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月2日,被告与光大银行银川分行签署《个人贷款合同》,合同约定了被告向光大银行银川分行申请贷款86000元,贷款用途为生产生活所需；贷款期限36个月，自2019年4月2日至2022年4月2日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行：本贷款利率合同项下首期执行贷款年利率为年利率7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，按照本合同第二条的约定执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。同日，原告与被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定：被告为投保人，光大银行银川分行为被保险人，保险金额为102254元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.46%，每月保险费1255.60元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期∕30。上述合同及《中国大地个人贷款保证保险保险单》签署后，光大银行银川分行向被告发放贷款86000元。截止2020年3月23日，被告逾期还款81天，尚欠原告2019年12月3日至2020年3月23日期间的保费4603.87元，扣减被告账户余额3.44元，被告实际欠逾期保险费4600.43元。2020年3月23日，原告向光大银行银川分行代偿了被告所欠借款本息70204.37元。当日，光大银行银川分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认光大银行银川分行已于2020年3月23日收到前述保险单项下的代偿款70204.37元，同意于收到赔偿款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。原告向被告追偿未果，故诉至本院。本院认为，原告与被告签署的《中国大地个人贷款保证保险保险单》、原告与光大银行银川分行签订的《个人贷款合同》系各方当事人真实意思表示，为有效合同。被告为了能够从光大银行银川分行取得借款，向原告投保了以光大银行银川分行为被保险人、以贷款为保证保险金额的个人贷款保证保险，被保险人光大银行银川分行按约向王科发放贷款，被告应按贷款合同约定还本付息。截止2020年3月23日，被告未按约还款已达81天，符合保险单所约定的赔付条件。原告于2020年3月23日代被告向光大银行银川分行赔付借款本息70204.37元，已履行了保险义务，并取得了光大银行银川分行对被告追偿的全部权益，故原告有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人请求赔偿的权利，要求被告偿还保险代偿款70204.37元。案涉保险单上明确约定被告每月支付保险费1255.60元，被告未按照保险单的约定向原告支付未付保费，故原告主张主张2019年12月3日至2020年3月23日期间的保费4600.48元（1255.6元×3+1255.6元×20/30-3.44元）符合约定，本院予以支持。保险单约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，否则，投保人需以尚欠全部款项为基数，按日千分之一向保险人缴纳违约金，故原告以被告应支付的理赔款及被告未付的逾期保险费74804.8元为基数按照年利率15.4%主张自2020年3月23日至2020年6月4日期间的违约金2303.99元，未超过合同约定，本院予以支持，违约金被告支付至本判决确定的还款之日。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：被告王科于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司代偿款70204.37元、逾期保险费4600.48元、违约金2303.99元，合计77108.84元，并以74804.85元为基数，按年利率15.4%支付自2020年6月5日至本判决确定的还款之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取879元，原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司负担18元，被告王科负担861元。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张晓春 二○二○年十月二十六日法官助理 梁晓培书记员 王 莉附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。