江西省上高县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0923民初2173号原告：江西上高农村商业银行股份有限公司。法定代表人：熊建中，该公司董事长。委托诉讼代理人：王智辉，该行清收事业部经理，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：刘丰，该行学园支行客户经理，代理权限：一般代理。被告：潘义典，男。被告：钟礼萍，女。被告：上高县总商会担保有限公司。法定代表人：况国辉，该公司董事长。原告江西上高农村商业银行股份有限公司（以下称原告）与被告潘义典、钟礼萍、被告上高县总商会担保有限公司（以下称总商会担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王智辉、刘丰，被告潘义典到庭参加诉讼。被告钟礼萍、被告总商会担保公司经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告潘义典立即偿还所欠原告借款本金50万元，并按合同约定承担自2018年12月26日开始至全部本金还清之日止的逾期罚息（逾期罚息按合同约定年利率7.5%加收40%即年利率10.5%计算），被告钟礼萍对该笔贷款承担连带还款责任；2、判令被告上高县总商会担保有限公司对第一项诉讼请求承担连带保证责任；3、判令原告就被告上高县总商会担保有限公司向原告提供的保证金享有优先受偿权；4、判令以上被告承担本案的诉讼及其他费用。事实和理由：被告潘义典、钟礼萍因缺乏资金向原告申请贷款用于其家庭生产经营，于2016年12月2日与原告签订了《个人借款合同》、被告钟礼萍与原告签订了同意承担债务承诺书承担连带还款责任，贷款用途兽药零售。合同中约定：被告潘义典、钟礼萍向原告贷款50万元，年利率7.5%，授信期限二年，贷款期限1年，期限自2016年12月2日至2018年12月1日止，贷款方式保证，贷款采用按月还息，到期还本付息。同时合同还约定了如被告未按合同履行还款责任时，原告有权解除该贷款合同或宣布合同项下贷款本息全部提前到期；并按合同约定逾期利息在原签订的利率水平上上浮40%计算。为保证原告债权的实现，被告上高县总商会担保有限公司于2016年12月2日与原告签订《最高额保证合同》，为潘义典、钟礼萍前述贷款提供连带保证担保责任，担保范围包括个人借款合同项下贷款本金及利息（含逾期罚息）、诉讼费、财产保全费等债权人为实现债权而支付的一切费用。《个人借款合同》签订后，原告依约于2017年12月6日发放了贷款50万元。现贷款已经到期，但被告潘义典、钟礼萍未按合同约定偿还所欠原告贷款本息。鉴于被告潘义典、钟礼萍的违约行为，根据我国《合同法》的规定及《个人借款合同》的约定，被告潘义典、钟礼萍应向原告一次性偿付所欠借款的本金、利息、逾期罚息及实现债权的相关费用。同时，依据我国《担保法》的规定以及《最高额保证合同》的约定，被告上高县总商会担保有限公司应当对被告潘义典、钟礼萍的债务承担连带保证责任并按合同履行代被告潘义典、钟礼萍偿还所欠原告的贷款本息，但被告却未按合同履行代偿的责任。并且原告有权就被告上高县总商会担保有限公司提供的保证金享有优先受偿权。综上所述，以上被告的行为时严重的违约行为。为保障原告的金融资产安全，尽快收回该项贷款，维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向上高县人民法院提起民事诉讼，请求依法判决以上被告归还原告贷款本息并承担本案诉讼费用。被告潘义典辩称：我和被告公司法人代表况国辉同是县水产局同事，相互比较熟悉，况国辉开了担保公司后就一直用我的头户向银行借款，，我纯属于朋友帮忙。到目前应该有6年左右，加上逾期的话已有10年了，每次借钱后都是他们自己在还。原告起诉的这笔贷款50万元也是用我的户头向银行贷款的，我没有用这笔钱，利息也都是他们在付。我认为作为银行来说也有失职，明知道不是我借的钱，仍然放贷。现在借钱还不了就把我们起诉进来。对于该笔借款我肯定不同意承担，款是担保公司用的，就应该由担保公司去偿还。被告钟礼萍、被告总商会担保公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告潘义典因兽药零售，向原告申请贷款，两被告潘义典、钟礼萍于2016年11月28日向原告作出《同意承担债务承诺书》，承诺作为财产共有人对借款50元本息归还承担连带责任。2016年12月2日，被告潘义典与原告签订《个人借款合同》，合同约定，潘义典的借款金额为50万元，借款授信期限为24个月，即从2016年12月2日至2018年12月1日止，每一笔借款期限为一年，借款用途为兽药零售，借款年利率约定为7.5%，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收40%，合同项下借款为担保借款，担保方式为保证，担保合同另行签订，借款合同上被告潘义典签字捺印。对于该借款，被告总商会担保公司与原告签订《最高额保证合同》、《保证金质押合同》。《最高额保证合同》合同约定，为确保2016年12月2日至2018年12月1日期间借款人潘义典在50万元最高贷款余额内与原告签订的借款合同的履行，被告总商会担保公司愿意向原告提供担保。保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。保证期间为主合同项下的债务履行期限届满日次日起两年止。《保证金质押合同》合同约定，为担保借款人潘义典与原告签订的《个人借款合同》的履行，出质人愿意向质权人提供保证金质押，保证金金额2320万元。合同签订后，原告依照合同约定于2016年12月2日向被告潘义典发放贷款50万元，借款期限2016年12月2日至2017年12月1日，借款到期后，被告第二次用信时办理了转贷，借款金额50万元，贷款期限2017年12月6日至2018年12月1日，借款年利率7.5%，被告潘义典在借款凭证上签字。被告按合同约定支付借款利息到2018年12月26日，此后未再归还借款本息。截止到2020年10月23日止，被告潘义典欠原告借款本金50万元，逾期利息106295.85元。原告向各被告多次催讨未果，遂产生纠纷。以上事实，有被告的身份证、结婚证、《同意承担债务承诺书》、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《保证金质押合同》、《借款凭证》、《还款明细》、《贷款试算表》及双方当事人庭审陈述证实。本院认为：原告与被告潘义典签订《个人借款合同》、及原告与被告总商会担保公司签订《最高额保证合同》、《保证金质押合同》合法有效，对当事人具有法律约束力，双方应按合同约定履行合同义务。原告已向被告潘义典发放贷款50万元，但被告潘义典未完全履行还款义务，已构成违约，被告潘义典应承担偿还所欠借款本息的责任。被告总商会担保公司与原告签订《最高额保证合同》、《保证金质押合同》，应当为该款承担连带保证责任，原告对被告总商会担保公司质押保证金有优先受偿的权利。被告钟礼萍与原告签订《同意承担债务承诺书》，因此应承担连带责任。被告钟礼萍、被告总商会担保公司未到庭，视为放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第六十三条、第六十七条、第七十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定，判决如下：一、被告潘义典在本判决生效后十日内偿还原告江西上高农村商业银行股份有限公司借款本金50万元及逾期利息106295.85元（逾期利息按合同约定，已算至2020年10月23日，此后逾期利息算至实际还款日止）。二、被告钟礼萍、被告上高县总商会担保有限公司对以上欠款承担连带清偿责任。三、原告江西上高农村商业银行股份有限公司对被告上高县总商会担保有限公司质押保证金有优先受偿的权利。执行款汇入本院执行款专户：开户名上高县人民法院，开户银行九江银行上高支行，账号：43×××54-003。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由被告承担。义务人在本判决书规定的期限内拒不履行其义务的，权利人可在本判决书发生法律效力后，上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行，申请强制执行应递交申请执行书与被执行人财产状况证据或线索材料。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内，缴纳上诉费至江西省宜春市中级人民法院设于中国农业银行宜春经济开发区账上，逾期按自动放弃上诉处理。审 判 长  熊友明人民陪审员  郭惠芳人民陪审员  毛军花二〇二〇年十一月四日书 记 员  李 坤