重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初24435号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**永平门街**27-1、28-1、29-1，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：冯长军，董事长。委托诉讼代理人：肖妍，女，长安汽车金融有限公司员工。委托诉讼代理人：朱杰，男，长安汽车金融有限公司员工。被告：蔡琳，女，1995年5月12日出生，汉族，住福建省南平市邵武市。被告：黄朝伟，男，1995年2月11日出生，汉族，住福建省邵武市。原告长安汽车金融有限公司（以下简称长安金融公司）与被告蔡琳、黄朝伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长安金融公司的委托诉讼代理人朱杰到庭参加诉讼，被告蔡琳、黄朝伟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长安金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡琳、黄朝伟立即向原告偿付贷款本息45510.66元（其中未偿本金44412.97元，利息917.53元，罚息156.54元，复利23.62元，利息、罚息、复利暂计算至2020年8月31日）；2.判令被告蔡琳、黄朝伟向原告支付自2020年9月1日起至借款本息结清之日止的罚息（以未偿本金44412.97元为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.判令被告蔡琳、黄朝伟向原告支付自2020年9月1日起至借款本息结清之日止的复利（以前述到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.判令原告有权对被告黄朝伟提供的汽车抵押物（车牌号：闽H0XX**）行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖、折价所得款项在对被告的债权范围内优先受偿。事实和理由：蔡琳、黄朝伟与长安金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定蔡琳、黄朝伟向长安金融公司借款用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，蔡琳、黄朝伟同意以所购车辆向长安金融公司设立抵押担保。合同签订后，长安金融公司按约发放了前述借款，蔡琳、黄朝伟未按时足额偿付本息，请求依法判决。被告蔡琳、黄朝伟未作答辩。本案查明事实如下：2019年6月27日，长安金融公司与蔡琳、黄朝伟签订《汽车消费抵押贷款合同》约定：蔡琳、黄朝伟向长安金融公司贷款60000元用于购买汽车一辆；贷款期限为36个月，自贷款实际放款日起算；采用浮动贷款利率，贷款利率采取中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率加上724基本点，罚息、复利利率均为贷款利率上浮50%；截至合同签署之日，贷款年利率11.99%，罚息和复利利率均为17.985%，基于汽车经销商提供年利率5.45%的汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的贷款利率为6.54%，其实际承担的利率以还款计划表为准；还款方式为等额本息；如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利；当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用；借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；抵押车辆信息：长安轿车第二代逸动（非超值版）1.6L。合同签订后，长安金融公司于2019年6月28日发放贷款。汽车经销商按年利率5.45%的标准向长安金融公司补贴截至借款到期日的利息。双方于2019年7月1日办理了合同约定车辆（车牌号为闽H0XX**）的抵押登记手续。庭审中，长安金融公司陈述自愿以2020年11月23日作为借款提前到期日。截至2020年11月23日，蔡琳、黄朝伟拖欠长安金融公司借款本金44412.97元、利息1487.65元、罚息487.72元、复利70元。上述事实，有《汽车消费抵押贷款合同》、客户回单联、机动车登记证书、欠款明细表等证据及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。蔡琳、黄朝伟借款后未依约还本付息，长安金融公司有权宣布借款提前到期，长安金融公司以2020年11月23日为蔡琳、黄朝伟全部贷款提前到期日系对自身权益的处分，本院予以确认。贷款到期后，蔡琳、黄朝伟应承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的民事责任。对长安金融公司要求蔡琳、黄朝伟支付自2020年10月21日起的罚息的诉讼请求，本院认为，因长安金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内利息补贴，对长安金融公司的该项请求，在原约定借款期限内应扣除已经收到的贴息，即对原借款期内的罚息利率标准，按照合同约定的罚息利率即年利率17.985%减去已经贴息的年利率5.45%，即12.535%予以支持，借款期满后再按照罚息利率即按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加上724基本点再上浮50%予以支持。对长安金融公司要求蔡琳、黄朝伟支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，长安金融公司的该项请求符合双方约定，也不违反法律规定，本院予以支持。蔡琳、黄朝伟为履行本案债务，以车牌号为闽H0XX**的汽车向长安金融公司提供抵押，并办理登记。长安金融公司依法享有抵押权，有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告蔡琳、黄朝伟于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金44412.97元，支付截至2020年11月23日的利息1487.65元、罚息487.82元、复利70元；二、被告蔡琳、黄朝伟于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2020年11月24日起至2022年6月28日止，以尚欠借款本金为基数，按照年利率12.535%为标准计算；自2022年6月29日起至借款本金付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加上724基本点再上浮50%计算，利随本清；如遇同期贷款市场报价利率调整，则按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；三、被告蔡琳、黄朝伟于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（自2020年11月24日起至借款利息、罚息付清之日止，以尚欠利息和罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加上724基本点再上浮50%计算；如遇同期贷款市场报价利率调整，则按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；四、原告长安汽车金融有限公司有权在前述债权范围内，以被告黄朝伟提供的车牌号为闽H0XX**的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费937.77元，减半收取计468.89元，由被告蔡琳、黄朝伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二〇年十一月二十五日法官助理 谭寅凤书 记 员 田凤丽