杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初5619号 原告：浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行，统一社会信用代码913301097682176373，地址浙江省杭州市萧山区蜀山街道蜀山路**。 负责人：楼红燕，该行行长。 委托诉讼代理人：汪金剑，该行员工。 委托诉讼代理人：汪耀明，该行员工。 被告：蔡笑微，女，1975年5月1日出生，住黑龙江省甘南县。 被告：张海峰，男，1974年5月27日出生，住黑龙江省甘南县。 被告：上海国奥物流有限公司，统一社会信用代码913101163325438614，住，住所地上海市金山工业区亭卫公路******/div> 法定代表人：王亚氓。 被告：浙江星都融资担保有限公司，统一社会信用代码91330103790926851E，住所地浙江省杭，住所地浙江省杭州市下城区庆春路**** 法定代表人：陈明产。 原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行（以下简称农村商业银行）诉被告蔡笑微、张海峰、上海国奥物流有限公司（以下简称国奥物流公司）、浙江星都融资担保有限公司（以下简称星都融资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法由审判员俞利娜适用简易程序于同年11月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汪金剑、汪耀明到庭参加诉讼。被告蔡笑微、张海峰、国奥物流公司、星都融资公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告蔡笑微、张海峰归还原告透支款本金217430.55元，支付手续费20655.92元、违约金2419.59元、利息4362.57元，以及支付自2019年11月16日起至实际还清之日止以欠付的透支款本金和手续费之和为基数按日万分之五计收的利息，以每月最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低1元，最高500元）；2.被告星都融资公司、国奥物流公司对上述付款义务承担连带责任。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为被告蔡笑微、张海峰归还原告透支款本金217430.55元，支付手续费6663.20元、违约金4919.59元、利息5137.15元，以及支付自2020年5月13日起至实际还清之日止以欠付的透支款本金和手续费之和为基数按日万分之五计收的利息，以每月最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低1元，最高500元）。 被告蔡笑微、张海峰、国奥物流公司、星都融资公司未作答辩也未向本院提供证据。 本院查明的事实如下： 2019年1月27日，蔡笑微向农村商业银行申请办理丰收信用卡大额分期卡，蔡笑微申明已阅读并了解该产品信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《丰收信用卡大额分期卡领用合约》规定：客户的分期交易（包括手续费、每期分期分摊资金等）计入分期卡账单中，从记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款日，到期还款日为账单日后第25日，客户须在到期还款日前偿还全部欠款；客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日万分之五的0.7倍。透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利；未足额还款的，应当按最低还款额未还部分5%收取违约金，最低1元，最高500元。 同日，蔡笑微因购车需要，向农村商业银行申请办理汽车分期付款业务，并签订《丰收信用卡汽车分期付款业务合同》，约定：蔡笑微以上述丰收信用卡办理汽车分期付款业务，透支资金252500元，用于向浙江明大汽车贸易有限公司（以下简称明大公司）购买康恩迪牌轻型厢式冷藏车一辆，蔡笑微不可撤销地授权农村商业银行将透支资金支付至明大公司的账户。蔡笑微应付手续费23987.50元。透支金额及手续费分期还款期数为36期，以一个月为一期，分期偿还透支资金及支付手续费，每期应偿还金额为透支金额及手续费除以分期期数（首次还款日为2019年3月7日）。未按时足额清偿透支资金、手续费及其他应付款项，蔡笑微要承担农村商业银行为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；蔡笑微在履行本合同过程中应遵守本合同、《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》、《丰收信用卡大额分期卡领用合约》的有关规定。农村商业银行累计2期无法全额扣款受偿的，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求蔡笑微立即偿还本合同项下全部债务。随后，张海峰出具共同还款承诺书，承诺愿意对蔡笑微因《丰收信用卡汽车分期付款业务合同》产生的债务承担共同还款责任。 2019年1月27日，农村商业银行与星都融资公司签订《保证合同》，约定星都融资公司同意为农村商业银行向蔡笑微因签订的上述《丰收信用卡汽车分期付款业务合同》而享有的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等，保证期间自债务履行期限届满之日起两年。同日，国奥物流公司向农村商业银行出具股东会同意保证决议书，承诺经股东会研究决定，同意为蔡笑微签订的上述《丰收信用卡汽车分期付款业务合同》项下的债务承担连带责任保证，保证担保的范围包括但不限于透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、提前还款补偿金、债权人实现债权和担保权利的费用和所有其他应付的费用。 2019年1月30日，农村商业银行依约将透支金额252500元支付给明大公司。透支款发放后，蔡笑微已还本金35069.45元，手续费3331.58元，自2019年7月16日开始未再有还款。农村商业银行主张案涉借款于2020年5月12日提前到期。 本院认为，案涉各合同成立且生效，各方当事人应按合同约定履行相应的义务。蔡笑微未按约定期限足额返还透支款、支付手续费，已构成违约，应当承担相应的民事责任。蔡笑微已超过两期未按期还款，农村商业银行主张案涉借款于2020年5月12日提前到期，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。本院认为农村商业银行主张的违约金过高，违约金、利息、手续费合计应当以年利率24%为限，对于超出部分本院不予以支持。张海峰自愿对蔡笑微的欠款承担共同还款责任，因此农村商业银行要求张海峰共同偿还蔡笑微的全部未还的透支款本金、手续费、违约金、利息的诉讼请求，本院予以支持。国奥物流公司、星都融资公司对案涉欠款提供连带责任保证的事实清楚，应承担相应的保证责任，且有权就其已承担部分向蔡笑微、张海峰追偿。抵押权经登记依法设立，农村商业银行有权对所抵押的车辆经折价或以拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。蔡笑微、张海峰、国奥物流公司、星都融资公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、蔡笑微、张海峰于本判决生效之日起十日内归还浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行借款本金217430.55元，支付手续费6663.20元、违约金4919.59元、利息5137.15元，及支付自2020年5月13日起至实际履行日止以欠付的透支款本金和手续费之和为基数按日万分之五计收的利息，以每月最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低1元，最高500元），以上利息、违约金合计以欠付的借款本金为基数按年利率24%计算的金额为限； 二、上海国奥物流有限公司、浙江星都融资担保有限公司对上述付款义务承担连带责任； 三、上海国奥物流有限公司、浙江星都融资担保有限公司承担保证责任后，有权就其已承担部分向蔡笑微、张海峰追偿。 如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4992元，减半收取2496元，由蔡笑微、张海峰负担，上海国奥物流有限公司、浙江星都融资担保有限公司负连带责任。 原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告蔡笑微、张海峰、上海国奥物流有限公司、浙江星都融资担保有限公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  俞利娜 二〇二〇年十一月三十日 书记员  章家彬