文书内容江西省景德镇市昌江区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0202民初1559号原告：景德镇农村商业银行股份有限公司昌江支行，住江西省景德镇市昌江区昌南大道嘉景园**。负责人：虞杰，系该行行长。委托诉讼代理人：张昊，该行员工。委托诉讼代理人：占力，该行员工。被告：刘海霞，女，汉族，1985年3月1日出生，住江西省景德镇市珠山区。被告：刘圣泉，男，汉族，1979年8月19日出生，住江西省九江市都昌县。原告景德镇农村商业银行股份有限公司昌江支行（以下简称农商银行昌江支行）与被告刘海霞、刘圣泉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行昌江支行的委托诉讼代理人张昊到庭参加诉讼，被告刘海霞、刘圣泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行昌江支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告刘海霞偿还原告截至2020年3月23日的借款本金人民币511812.2元，利息及逾期利息人民币28915元，共计人民币540727.2元，自2020年3月23日之后的利息、逾期利息按合同约定继续计算至实际还清之日。2、请求人民法院判令被告刘圣泉对上述债务承担连带保证清偿责任。3、如被告一、被告二不履行上述第一项之义务，则请求人民法院判令原告景德镇农村商业银行股份有限公司昌江支行有权对被告刘海霞、刘圣泉提供抵押的鹭金昌江府1栋705号[景房预售证字第（2017）14号]享有抵押权及优先受偿权，如折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿所对应的担保债务，其价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿。4、本案的诉讼费用由被告承担。被告刘海霞、刘圣泉未到庭亦未答辩。本院查明的事实：一、2018年1月2日，原告农商银行昌江支行与被告刘海霞签订《个人购房借款／担保合同》，被告刘海霞、刘圣泉在抵押人一栏上予以签名确认，就被告刘海霞向原告借款540000元及贷款用途、贷款期限、利率、还款、罚息、违约及违约责任、抵押物、担保范围、抵押物的处分、借款人和担保人承诺、罚息贷款资金支付方式、违约事件及处理等作了详细约定，其中：贷款用途为购置第1套住房／商业用房，房屋坐落于鹭金昌江府1栋705号。贷款期限为15年，自2018年1月2日起至2033年1月1日止。实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以本合同生效日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（即年利率4.9%）上浮10%，据此确定年利率为5.39%（月利率为4.4917‰）。还款方式为按月等额本息还款法。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公证费、送达费等）和借款人所有其他应付费用。发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款有限受偿或按13.8条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖或抵押物。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。抵押物清单：抵押人刘海霞、刘圣泉。地址：鹭金昌。二、2017年11月1日，被告刘海霞、刘圣泉出具承诺书。内容为：景德镇农商银行昌江支行：本人刘海霞因购买位于鹭金昌（期房）,建筑面积117.9平方米，需向贵行申请个人购买贷款伍拾肆万元整，期限15年，在贷款期间，本人保证严格执行购房借款合同中的各项条款，如连续逾期3期或累计逾期6期未归还贷款本息，贵行有权采取拍卖、变卖等方式处置抵押物，用于归还贷款本息，本人无条件承担相关法律责任。共同还款人刘圣泉，与本人系夫妻关系，愿意与本人共同承担还款责任，严格执行购房借款合同中的各项条款，承担违反合同的各项法律责任。四、2018年1月2日，原告向被告刘海霞发放了540000元的贷款，并出具了借款凭证。五、2015年2月13日，被告刘海霞与被告刘圣泉办理了婚姻登记。六、截至2020年4月15日，被告刘海霞共欠原告贷款本金511812.2元，利息及逾期利息人民币28915元。本院认为，原告农商银行昌江支行与被告刘海霞所签订的《个人购房借款/担保合同》及被告刘海霞、刘圣泉在该合同上的抵押人签字、被告刘海霞、刘圣泉出具的承诺书系双方当事人真实意思表示，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告按约发放贷款后而被告刘海霞未按期偿还借款本息，已构成违约，原告有权要求被告刘海霞提前归还合同项下贷款及利息、罚息。根据原告提供的证据，截至2020年4月15日，被告刘海霞、刘圣泉共欠原告贷款本金人民币511812.2元，利息及逾期利息人民币28915元，共计人民币540727.2元。故原告请求人民法院判令被告刘海霞偿还上述借款本息，利息及罚息按合同约定计算至本息还清之日止的诉讼请求予以支持。对于原告主张的被告刘圣泉对上述债务承担连带保证清偿责任，本院认为，原告与被告刘圣泉双方并未书面约定保证事宜，被告刘圣泉在涉案借款合同中亦只是在抵押人一栏中签字，故对于原告的上述请求本院不予支持。但本案被告刘圣泉与被告刘海霞系夫妻关系，其与被告刘圣泉与被告刘海霞共同出具承诺书，承诺“共同承担还款责任”，故被告刘圣泉应对上述被告刘海霞所负的债务承担共同还款责任。原告主张对拍卖、变卖被告的抵押不动产价款优先受偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案原、被告对抵押事宜进行了约定,但原告并未提供证据证实原、被告就上述抵押房产办理了抵押登记。故对原告请求人民法院判令被告原告景德镇农村商业银行股份有限公司昌江支行有权对被告刘海霞、刘圣泉提供抵押的鹭金昌江府1栋705号[景房预售证字第（2017）14号]享有抵押权及优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘海霞于本判决生效之日起十日内向原告景德镇农村商业银行股份有限公司昌江支行偿还借款本金511812.2元及利息、逾期利息（利息、逾期利息按合同约定计算至本息还清之日止）。二、被告刘圣泉对上述被告刘海霞的债务承担共同还款责任。三、驳回原告景德镇农村商业银行股份有限公司昌江支行其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费9208元，减半收取计4604元，由被告刘海霞、刘圣泉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于景德镇市中级人民法院。审判员  聂宗宏二〇二〇年十一月二十六日            本件与原本核对无异      法官助理邹玉婷书记员王宏