重庆市城口县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0229民初1402号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司城口支行，住所地重庆市城口县葛城街道南大街**，统一社会信用代码91500229709472312Y。 负责人：周亚西，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈巧娟（系原告职工），女，住重庆市开县。 被告：龙世英，女，1969年11月18日出生，汉族，住重庆市城口县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行（以下简称农商行城口支行）与被告龙世英信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告农商行城口支行委托诉讼代理人陈巧娟到庭参加诉讼。被告龙世英经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行城口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿原告信用卡透支垫款本金70,270.97元，截至2020年9月12日利息12,175.53元、违约金26,202.74元，合计108,649.24元，以及依照合同载明的利率及计算方法计算自2019年9月13日起至贷款本息清偿完毕之日止的利息、复利、违约金；2.本案诉讼费用由被告龙世英承担。事实和理由：2014年11月18日，被告在原告处申办江渝信用卡金卡，卡号************。办卡后被告透支使用该信用卡，从2019年11月8日最后一次使用信用卡后未归还信用卡透支本金、利息及费用。截至2020年9月12日，被告尚欠原告本金70,270.97元、利息12,175.53元、违约金26,202.74元，合计108,649.24元。原告多次催收无果，故诉至法院。 被告龙世英未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2011年3月24日，龙世英填写《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》，向农商行城口支行申请办理江渝金卡信用卡一张。经审批，农商行城口支行向龙世英发放了卡号为***********的信用卡（以下简称涉案信用卡）。 2014年11月18日，龙世英填写《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》，向农商行城口支行申请办理江渝白金卡信用卡一张，并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”。农商行城口支行经审核将涉案信用卡提高额度，升级为白金信用卡。《领用合约》对使用该卡发生欠款的偿还办法及利息、滞纳金等进行了约定，其中：“……利息、费用及还款：……2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付超期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长还款期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项归还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式自银行核定的月结现金额度内提取现金的信用卡交易，预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；……8.持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项；……江渝信用卡白金卡/钻石卡收费标准：取现（含转账）手续费为本行取现免费，境内跨行取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50元，按笔收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低”。 2011年5月29日至2019年11月8日期间，龙世英多次持涉案信用卡进行消费。2019年11月8日，龙世英最后一次使用涉案信用卡后，未按约还本付息。截至2020年9月12日，龙世英尚欠信用卡透支本金70,270.97元、利息12,175.53元、违约金26,202.74元，合计108,649.24元。 另查明，龙世英自1987年3月起成为农商行城口支行正式职工，于2019年12月退休。2016年11月2日，重庆农村商业银行在其网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发﹝2016﹞111号）有关规定，我行将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”，本次调整针对2016年12月31日之前申请我行信用卡的客户。 本院认为，龙世英向农商行城口支行申请办理信用卡，并在《申请表》上签字，表示认可《领用合约》的内容。双方在《领用合约》中就信用卡计息、还款等内容进行了明确约定，其内容系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照《领用合约》的约定全面履行各自义务。农商行城口支行按约提供了款项供龙世英消费，龙世英应当按约归还消费的数额。龙世英逾期未归还，构成违约，依法应承担偿还透支本金，并按照约定支付利息等费用的违约责任。 根据龙世英信用卡历史交易明细查询表记载，龙世英自2019年11月8日消费后未再偿还本金，也未进行消费，截止2020年9月12日，龙世英尚欠透支本金70,270.97元、利息12,175.53元，本院予以确认。按照“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利”的约定，龙世英应当支付自2020年9月13日起至信用卡透支本金还清时止的利息、复利。故农商行城口支行关于利息、复利的主张，本院予以支持。 关于违约金的问题，2016年4月15日中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知自2017年1月1日起实施，故自2017年1月1日起，违约金应当由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取，以及相关收取方式和标准。1987年3月至2019年12月期间，被告系原告正式职工，按照常理，被告应当对重庆农村商业银行于2016年11月2日发布的公告内容明确知晓，其未提出异议，应当认定为双方对违约金重新达成了合意，故对农商行城口支行主张截至2020年9月12日的违约金26,202.74元及自2020年9月13日起按领用合约的约定支付违约金至本金清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告龙世英经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应由其承担未能举证质证的不利法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告龙世英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行信用卡透支本金70,270.97元及截至2020年9月12日的利息12,175.53元、违约金26,202.74元，合计108,649.24元，并按领用合约约定的利率及计算方法计付利息、复利、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1236元，由被告龙世英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员 李清清 二〇二〇年十一月十日 法官助理 谢 佳 书 记 员 李 浩