文书内容重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初3118号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫溪县支行，住所地重庆市巫溪县马镇坝春申大道帝豪酒店**，统一社会信用代码91500238671014534T。负责人：雷阳明，行长。委托诉讼代理人：冉崇俊，男，1970年7月14日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司巫溪县支行职工。委托诉讼代理人：李健龙，重庆峡郡律师事务所律师。被告：高刚，男，1989年7月1日出生，汉族，住重庆市巫溪县。被告：谭玉香，女，1989年8月3日出生，汉族，住重庆市巫溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫溪县支行(以下简称“邮政银行巫溪支行”）与被告高刚、谭玉香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫溪县支行的委托诉讼代理人冉崇俊、李健龙，被告高刚到庭参加诉讼。被告谭玉香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫溪县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告共同偿还原告截止2020年5月18日的贷款本金2718089.65元、利息366413.45元，律师代理费72470.00元（暂计3156973.10元）及本案全部诉讼费。2.以29071.67元为基数按人民银行同期同档贷款年利率上浮32%的150%、以384077.5元为基数按人民银行同期同档贷款年利率上浮55%的150%、以353205.58元为基数按人民银行同期同档贷款年利率上浮58%的150%、以1951734.90元为基数按人民银行同期同档贷款年利率上浮60%的150%向原告支付2020年5月18日至其清偿之日的利息。3.判决原告在上述债权范围内，对于变卖、拍卖二被告抵押给原告的-319房地证（押）2015字第0000XX号抵押物时优先受偿。事实及理由：2015年1月15日，二被告与原告签订《个人额度借款合同》及《重庆市房地产抵押合同》，并依法办理319房地证(押)015字第0000XX抵押登记。《个人额度借款合同》约定:二被告可借原告贷款最高额380万元，阶段性等额本息还款，额度期限96个月，单笔期限为60个月，正常利率不低于人民币银行同期同档贷款利率上浮30%、逾期利率为正常加收50%;被告违约时原告有权要求提前清偿并实现抵押物，且实现债权的费用由被告承担。被告对其预留的电话号码、通讯地址真实性负责;被告无相反证据不对原告关于本金、利息、费用、还款流水、试算等原告业务流程系统生成的属于提出异议。被告陆续借到原告贷款并确定还款计划，被告现在已经有10笔逾期未归还，已经违约，截止2020年5月18日，被告共欠原告本金2718089.65元、利息366413.45元，即:本息合计3084503.1元，分别如下：第一笔、2015年1月26日，年利率(上浮32%)7.92%(现6.27%)、逾期年利率11.88%(现9.405%)的100万元，于第42、43、45、47-50等多期违约，欠本金29071.67元、利息2089.00第二笔、2015年10月8日，年利率(上浮55%)7.75%(现7.325%)、逾期年利率11.625%(现11.0438)的129万元，于第17、27、34-37、39-42期违约，欠本金384077.5元、利息50892.83元；第三笔、2016年8月22日，年利率(上浮58%)7.505%、逾期年利率11.2575%的50万元，于第24-32等多期违约，欠本金353205.58元、利息47074.38元;第四至第十笔，共计七笔的年利率(上浮60%)7.6%、逾期年利率11.4%，依时间顺序：第四笔、2016年3月15日70万元的，于第17、28-37等多期违约，欠原告本金426269.67元、利息59534.52元;第五笔、2016年3月15日82万元的，于第28-37等多期违约，欠原告本金499344.49元、利息69738.32元;第六笔、2016年5月17日15万元的，于第27—35等多期违，欠原告本金97270.83元、利息13416.87元;第七笔、2016年8月4日15万元，于第15、24—32等多期违约，欠原告本金103123.79元、利息13705.68元;第八笔、2016年12月1日50万元的，于第20-28等多期违约，欠原告本金382034.42元、利息50420.54元；第九笔、2017年6月9日，18万，于第14-22期违约，欠本金163691.7元，欠利息22027.61;第十笔、2017年11月10日，28万元，于第9—17等多期违约，欠本金28万元，欠利息37513.7元;原告为实现本债权支付律师代理费72470.00元。原告为维护国家利益不受损失及回归正常金融信用秩序，依照相关法律规定的诉至贵院请求裁判，被告应当履行自己的约定义务，承担其违约后果，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告高刚辩称，10笔贷款本金属实，无异议。但律师费、诉讼费银行也要承担相应的责任，因为银行没有及时对我的贷款进行重组。被告谭玉香未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年7月11日，被告高刚与谭玉香登记结婚。2015年1月15日，以原告为贷款人（乙方）与被告高刚为借款人（甲方）、被告谭玉香为共同借款人，双方签订了合同编号50013133215013890825的《个人额度借款合同》，主要约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币3800000元，本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进货等，借款额度存续期限最长为96个月，自2015年1月15日至2023年1月15日。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。甲方发生额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。2015年1月15日，高刚作为抵押人、谭玉香作为抵押物共有人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方），双方签订了编号为50013133315012991786的《个人最高额抵押合同》，主要约定甲方愿意提供金额为人民币6820000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清除完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年1月15日至2025年1月15日。本最高额抵押的担保范围为债务人在本合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，被告高刚、谭玉香作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方），双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，主要约定甲方以其坐落于重庆市巫溪县XX镇XX街X号附X号房屋设定抵押权作为高刚为乙方履行债权的担保。并将抵押房屋办理抵押登记，于2015年1月15日取得319房地证（押）2015字第000XX号他项权证，载明抵押房地产坐落于重庆市巫溪县XX镇XX街X号附X号。2015年1月26日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币1000000元，借款期限60个月，借款用途装修，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额人民币1000000元，借款期限60月（从2015年1月26日至2020年1月26日），年利率7.92%。原告于同日向高刚放款1000000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.920000%，逾期利率11.880000%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金29071.67元，下欠利息2089元。原告在庭审中陈述因2016年1月人民银行调息后，该笔贷款的正常年利率为6.27%，逾期利率为9.405%。2015年10月8日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币1290000元，借款期限60个月，借款用途进货，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额人民币1290000元，借款期限60月（从2015年10月8日至2020年10月8日），年利率7.75%。原告于同日向高刚放款1290000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.750000%，逾期利率11.625000%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金384077.50元，下欠利息50892.83元。原告在庭审中陈述因2016年1月人民银行调息后，该笔贷款的正常年利率为7.325%，逾期利率为11.0438%。2016年3月15日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币700000元，借款期限60个月，借款用途进货，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额人民币700000元，借款期限60月（从2016年3月15日至2021年3月15日），年利率7.6%。原告于同日向高刚放款700000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.600000%，逾期利率11.400000%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金426269.67元，下欠利息59534.52元。2016年3月15日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币820000元，借款期限60个月，借款用途进货，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额人民币820000元，借款期限60月（从2016年3月15日至2021年3月15日），年利率7.6%。原告于同日向高刚放款820000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.600000%，逾期利率11.400000%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金499344.49元，下欠利息69738.32元。2016年5月17日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币150000元，借款期限60个月，借款用途进货，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额人民币150000元，借款期限60月（从2016年5月17日至2021年5月17日），年利率7.6%。原告于同日向高刚放款150000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.600000%，逾期利率11.400000%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金97270.83元，下欠利息13416.87元。2016年8月4日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币150000元，借款期限60个月，借款用途进货，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额人民币150000元，借款期限60月（从2016年8月4日至2021年8月4日），年利率7.6%。原告于同日向高刚放款150000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.600000%，逾期利率11.400000%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金103123.79元，下欠利息13705.68元。2016年8月19日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币500000元，借款期限60个月，借款用途进货，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚于2016年8月22日在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额人民币500000元，借款期限60月（从2016年8月22日至2021年8月22日），年利率7.525%。原告于同日向高刚放款500000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.505000%，逾期利率11.257500%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金353205.58元，下欠利息47074.38元。2016年11月28日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币500000元，借款期限60个月，借款用途进货，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚于2016年12月1日在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额500000元，借款期限60月（从2016年12月1日至2021年12月1日），年利率7.6%。原告于同日向高刚放款500000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.600000%，逾期利率11.400000%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金382034.42元，下欠利息50420.54元。2017年6月9日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币180000元，借款期限60个月，借款用途进货，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额人民币180000元，借款期限60月（从2017年6月9日至2022年6月9日），年利率7.6%。原告于同日向高刚放款180000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.600000%，逾期利率11.400000%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金163691.70元，下欠利息22027.61元。2017年11月8日，被告高刚在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签名并捺印，载明：借款人姓名高刚，申请支用借款金额人民币280000元，借款期限60个月，借款用途进货，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息。高刚于2017年11月10日在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印，载明：借款金额人民币280000元，借款期限60月（从2017年11月10日至2022年11月10日），年利率7.6%。原告于同日向高刚放款280000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明:正常利率7.600000%，逾期利率11.400000%。截止2020年5月18日，二被告尚欠原告本金280000元，下欠利息37513.70元。原告已举证证明于2020年5月18日通知二被告提前收回贷款，宣布借款人的未还借款本息全部提前到期。另查明，2020年5月29日，原告与重庆峡郡律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托重庆峡郡律师事务所就本案进行诉讼。重庆峡郡律师事务所向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行开具金额为72470元的律师代理费发票，备注中载明高刚一案的代理费72470元。以上事实，原告营业执照复印件、负责人身份证明及身份证复印件，高刚、谭玉香身份证复印件及结婚证复印件，个人额度借款合同，个人最高额抵押合同，重庆市房地抵押合同，抵押权证，个人额度借款支用单，个人贷款放款单，个人贷款（手工）借据，还款计划表，还款流水打印单，贷款结清试算，宣告及确认，法律事务委托代理合同，律师费发票以及庭审笔录等在卷佐证，上述证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，原告与被告高刚、谭玉香签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》，原告与被告高刚签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》内容不违反法律、行政法规的规定，当事人意思表示真实，均系合法有效的合同，应受法律保护。本案十笔贷款中虽然有部分未到期，但二被告借款后，未按约定偿还贷款本息，属违约行为，原告有权按照《个人额度借款合同》的约定提前收回贷款本息，同时二被告亦应当承担逾期偿还的民事责任。按照《个人额度借款合同》约定，贷款逾期后的利率为合同利率1.5倍。原告主张要求二被告按照逾期利率计收罚息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，但应从2020年5月19日起计算。被告高刚辩称，因银行的原因导致其未能对十笔贷款进行重组，律师费、诉讼费银行也要承担相应的责任的理由，因其未向本院提交相应证据予以证实，故本院不予采信。原告邮政银行巫溪支行要求二被告承担律师费72470元，符合合同约定及法律规定，本院对该项诉讼请求予以支持。高刚作为抵押人，谭玉香作为抵押物共有人以登记在高刚名下、坐落于重庆市巫溪县XX镇XX街**附**房屋为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，二被告不履行到期债务，原告对抵押物依法享有优先受偿的权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十八条、一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告高刚、谭玉香于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫溪县支行借款本金人民币2718089.65元及利息366413.45元、罚息（从2020年5月19日起至付清之日止，以未付清的本金29071.67元为基数，按年利率9.405%计算；从2020年5月19日起至付清之日止，以未付清的本金384077.50元为基数，按年利率11.0438%计算；从2020年5月19日起至付清之日止，以未付清的本金353205.58元为基数，按年利率11.2575%计算；从2020年5月19日起至付清之日止，以未付清的本金1951734.9元为基数，按年利率11.4%计算）。二、由被告高刚、谭玉香在本判决生效后五日内，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫溪县支行花费的律师代理费72470元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫溪县支行就上列债权，对抵押物即登记在高刚名下、坐落于重庆市巫溪县XX镇XX街**附**房屋享有优先受偿的权利。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫溪县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费32056元，减半收取16028元，由被告高刚、谭玉香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 易朝阳二〇二〇年十一月六日法官助理 罗 茜书 记 员 毛菊梅