上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初19796号原告：上海浦东发展银行股份有限公司卢湾支行，住所地上海市黄浦区。负责人：倪雷，行长。委托诉讼代理人：章琰，上海茂雄律师事务所律师。委托诉讼代理人：尉佳，上海茂雄律师事务所律师。被告：周学锋，男，汉族，1972年10月30日出生，户籍地上海市奉贤区。被告：邢银其，男，汉族，1947年3月3日出生，户籍地上海市奉贤区。被告：周菊宝，女，汉族，1951年11月4日出生，户籍地上海市奉贤区。委托诉讼代理人：邢银其(周菊宝之夫)，男，汉族，1947年3月3日出生，户籍地上海市奉贤区。被告：周健韬，男，汉族，1997年7月9日出生，户籍地上海市奉贤区。原告上海浦东发展银行股份有限公司卢湾支行诉被告周学锋、邢银其、周菊宝、周健韬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员徐丰独任审判，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人尉佳，被告周学锋、邢银其(兼周菊宝的委托诉讼代理人)、周健韬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司卢湾支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝立即向原告偿还截止到2020年6月10日的贷款本金543,072.93元，利息15,476.12元，罚息1,207.94元，总计559,756.99元；2.请求判令被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝立即向原告偿还自2020年6月11日起至实际清偿之日止的罚息，以上述本息之和558,549.05元为基数，按合同约定的同期贷款执行利率上浮50%计算；3.如被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝不能立即清偿上述本息，请求判令原告对位于上海市奉贤区南桥镇阳光园环城南路1065弄1幢2号602室的房产行使抵押权，处分抵押物后不足清偿的债权，由被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝继续清偿；4.本案诉讼费、保全费由四被告承担。事实和理由：2013年6月9日，原告与被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝签订《个人综合授信合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXX-授信)(以下简称“《授信合同》”)，约定被告周学锋向原告申请人民币个人综合授信额度700,000元，综合授信有效期为5年，即自2013年6月9日起至2018年6月9日止。在该授信额度限额及授信有效期内，被告周学锋可向原告申请使用额度，该额度可分别适用于各类贷款或对外提供担保等用途。被告邢银其、被告周菊宝同意作为受信人被告周学锋的共同还款人，对被告周学锋在本合同以及依据本合同签署的业务文件项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。2013年6月9日，原告与被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝签订《个人消贷易额度及支用借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXX-支用)(以下简称“《借款合同》”)。《借款合同》约定，被告周学锋向原告申请将综合授信额度中核定的消贷易额度划拨到其指定银行卡上，被告周学锋使用该指定银行卡刷卡消费即作为申请个人人民币贷款。本合同项下消贷易额度总额为700,000元，额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2018年6月9日止。本合同项下消贷易额度将用于日常消费。该个人贷款期限为10年，实际贷款起始日期以逐笔贷款在贷款人系统中记载的日期为准；贷款利率采用浮动利率，在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮20%，借款人如未按约定足额偿付当期贷款本息即为逾期，逾期罚息利率为按计收罚息之日的贷款执行利率上浮50%执行；贷款还款方式被告周学锋采取等额本息还款法，分期还款，每月为1期，每期还款日为每月20日。《借款合同》第九条“违约事件”第9.1条款约定：“下列任一事件，均构成受信人(借款人)在本合同项下的违约：9.1.2受信人(借款人)未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用。”《借款合同》第十条“违约处理”第10.1条款约定：“当本合同第九条所列违约事件之一或数项出现时，授信人(贷款人)可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：10.1.8宣布本合同项下的受信人(借款人)已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从受信人(借款人)开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户(含可透支账户)中划扣款项以清偿债务，并通过各种形式向受信人(借款人)及担保人追索。”2013年6月9日，原告与被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝、被告周健韬签订《个人最高额抵押合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXX-抵押)(以下简称“《抵押合同》”)。《抵押合同》约定以上海市奉贤区南桥镇阳光园环城南路1065弄1幢2号602室房产作为抵押物，为《授信合同》项下主债权提供担保，债权发生期间为2013年6月9日起至2018年6月9日止，授信的累计未清偿金额在债权发生期间内最高不能超过800,000元。被告周菊宝作为抵押物共有人，同意被告周学锋、被告邢银其和被告周健韬对《抵押合同》的签署及履行，并愿意根据合同的约定，在发生原告依据《抵押合同》有权处分抵押物时，同意原告处分全部抵押物并以所得价款受偿。《抵押合同》第二条“担保债权”第2.3.1条款约定：“抵押权人对抵押物享有第一顺位的优先受偿权。”《抵押合同》第九条“抵押权的实现”第9.1条款约定：“主合同项下的债务履行期届满(包括提前到期的)抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以要求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”2013年6月9日，原告与被告邢银其、被告周菊宝签订《个人保证合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXX-保证)(以下简称“《保证合同》”)。《保证合同》约定被告邢银其、被告周菊宝为《授信合同》项下主债权提供连带责任保证。2013年6月20日，原告经核准取得抵押物即上海市奉贤区南桥镇阳光园环城南路1065弄1幢2号602室房产的抵押权(登记证明号：奉XXXXXXXXXXXX)。上述四份合同签订后，原告根据被告周学锋的申请，按照《借款合同》的约定总共发放19笔个人人民币贷款，贷款本金共计1,027,234.41元。自2019年11月20日起，被告周学锋未再按约还本付息，为此，原告多次向被告周学锋催讨均未果。2020年5月27日，原告向被告周学锋发出律师函，宣布《借款合同》项下的贷款全部提前到期，要求一次性偿还全部贷款本息。原告认为，原告与四被告签订的合同合法有效，四被告应当依法履行合同约定并承担相应的违约责任。据此，原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，恳请法院支持原告的诉讼请求。被告周学锋辩称：自己向原告借款是事实，对原告主张的合同到期日、本金、利息、罚息等都认可。2019年11月之前一直按约正常还款，后因经济困难没有能力再还款。被告邢银其、被告周菊宝共同辩称：知道儿子周学锋2013年向原告借钱用来还债，且自己作为共同还款人与银行签订了相关合同。在2019年11月之前一直正常还款，现在由于被告周菊宝在疫情期间做志愿者出了车祸产生了医药费，造成还款困难。并认为原告向被告周学锋发放每笔贷款时，都应经自己夫妻二人签字确认同意。被告周健韬辩称，被告周学锋系自己的父亲，其以赌博为业，借款用于归还赌债，不具合法性。自己对抵押房屋享有合法产权，从未签署《个人最高额抵押合同》，他人将自己名下房产作抵押侵害未成年人权益，当属无效。银行明知周健韬为未成年人，仍同意周学锋、邢银其以自己房产作抵押，本身具有主观恶意和过错，并非善意相对人，不应受保护。自己仅有系争唯一一处房产居住，抵押本身无效，如任由银行取得所谓“抵押权”，将影响自己基本的生存权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明诉请，向本院提供证据如下：证据1.《个人综合授信合同》，编号XXXXXXXXXXXXXX-授信，证明原告与被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝签订了《授信合同》，约定被告周学锋是授信人，被告邢银其、被告周菊宝是共同还款人，为被告周学锋在《授信合同》项下全部还款义务承担共同还款责任。证据2.《个人消贷易额度及支用借款合同》，编号XXXXXXXXXXXXXX-支用，证明原告与被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝签订了《借款合同》，约定了被告周学锋向原告申请消贷易额度，被告周学锋使用指定银行卡刷卡消费即作为申请个人贷款，且被告邢银其、被告周菊宝是共同还款人，为被告周学锋在《借款合同》项下全部还款义务承担共同还款责任。证据3.《个人最高抵押合同》，编号：XXXXXXXXXXXXXX-抵押，证明原告与四被告签订了《抵押合同》，约定四被告以其名下房产为《授信合同》项下主债务承担抵押责任，最高债权限额为80万元。证据4.《个人保证合同》，编号：XXXXXXXXXXXXXX-保证，证明原告与被告邢银其、被告周菊宝签订《保证合同》，约定被告邢银其、被告周菊宝为《授信合同》项下被告周学锋的还款义务承担连带保证责任。证据5.上海市房地产抵押登记证明及抵押房产产调信息(XXXXXXXX调取)，证明根据《抵押合同》的约定，原告依法办理了抵押权登记，取得抵押权(登记证明号：奉XXXXXXXXXXXX)。证据6.被告周学锋消贷易指定银行卡支出19笔贷款的交易明细，证明原告按约放款的事实。证据7.被告周学锋拖欠贷款本金、利息、罚息计算表，证明原告诉请金额的依据。证据8.原告宣布贷款提前到期函件及挂号信收据，证明被告周学锋的违约事实及原告按约宣布贷款本息全部提前到期。被告周学锋认可原告的上述证据。被告邢银其、被告周菊宝发表质证意见认为，证据6、7中多笔贷款没有得到自己的签字确认，不予认可，认可其他证据。被告周健韬发表质证意见认为，不认可证据１、2、4、6、7、8，证据3的合同上并非自己签字，合同违法，证据5虽真实，但系他人用自己房产抵押侵害了自己的合法权益，银行对此具有主观恶意。被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝未向本院提供证据。被告周健韬向本院提供证据如下：证据1.周健韬身份证，证明周学锋等人签订《抵押合同时》，周健韬是未成年人，年仅15岁。证据2.离婚协议与离婚证，证明周学锋常年在外赌博，不务正业，周健韬母亲及周学锋前妻何华不得已与周学锋离婚。证据3.房产证，证明周健韬是系争房产的合法产权人，周学锋等人以周健韬的房产抵押，侵害了周健韬的合法权益，应属无效。证据4.《个人最高额抵押合同》，证明周健韬年仅5岁根本不会签字，签字栏处“周健韬”三字系他人冒签，银行对此明知，具有主观恶意和过错。原告对此发表质证意见认为，证据1签订合同时被告周健韬应该为16岁。证据2被告周学锋的婚姻状况与本案无关。证据3真实性认可，但不存在侵害其合法权益的问题。证据4合同签订时周健韬16岁，不存在冒签的问题。被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝认可被告周健韬提供的证据。根据原被告的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以认定。本院另查明，被告邢银其、被告周菊宝系被告周学锋的父母，被告周健韬系被告周学锋的儿子。2013年6月9日，原告与四被告签订《个人最高额抵押合同》时，被告周健韬15周岁。《个人最高额抵押合同》“本人或授权代理人(签字)”处有“周学锋代周健韬、邢银其、周学锋”的签名。本院认为，案涉《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人最高抵押合同》、《个人保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，对合同各方均有法律约束力。原告已按约履行放款义务，被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝未履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。就被告邢银其、被告周菊宝主张的每笔贷款发放皆需自己签字同意的问题，被告周学锋系借款人，被告邢银其、被告周菊宝系共同还款人。合同中并无约定每笔贷款皆需征得共同还款人的同意才能发放，故本院对此抗辩意见不予采纳。原告要求被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝给付相应的本金、利息、逾期利息等相关诉讼请求应该予以支持。就被告周健韬主张的被告周学锋等人冒用自己的签名签署《个人最高额抵押合同》，侵害自己权益，合同亦应无效的问题，《个人最高额抵押合同》签订时，被告周健韬15周岁，系限制民事行为能力人。被告周学锋系其父亲，即为其法定代理人，故被告周学锋有权代理被告周健韬签署《个人最高额抵押合同》，该合同合法有效。故本院对被告周健韬的抗辩意见不予采纳。原告与四被告签订《个人最高额抵押合同》后办理了抵押登记，取得了被告周学锋、被告邢银其、被告周健韬名下的位于上海市奉贤区南桥镇阳光园环城南路1065弄1幢2号602室房产的抵押权。故原告在被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝未履行还款义务时请求行使抵押权以及处分抵押物后不足清偿的债权由被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝继续清偿的诉讼请求，合法有据，应予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第十二条、第十四条、第十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第一百八十七条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司卢湾支行借款本金543,072.93元；二、被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海浦东发展银行股份有限公司卢湾支行暂计算至2020年6月10日止的期内利息15,476.12元，逾期利息1,207.94元，及自2020年6月11日起至实际清偿之日止的逾期利息(以剩余未归还本金及期内利息之和为计算基数，按约定贷款利率上浮50％计付)；三、如被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝届时未按期履行上述判决主文第一至二项中所确定的还款义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司卢湾支行有权以位于上海市奉贤区南桥镇阳光园环城南路1065弄1幢2号602室的房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权的部分归被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝、被告周健韬所有，不足部分由被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝继续清偿。如被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,397.57元，因简易程序减半收取4,698.80元，财产保全费3,318.78元，由被告周学锋、被告邢银其、被告周菊宝、被告周健韬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  徐 丰二〇二〇年十一月十日法官助理  于 静书 记 员  吕倩雯附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法通则》第十二条十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。第十四条无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。第十六条未成年人的父母是未成年人的监护人。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。