福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2373号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路**。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：钟廷水，男，1979年4月24日出生，畲族，住福安市。 被告：钟伏莲，女，1992年3月3日出生，畲族，住福安市。 被告：钟荣辉，男，1993年8月10日出生，畲族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称“福安信用社”）与被告钟廷水、钟伏莲、钟荣辉信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人陈苹到庭参加诉讼，被告钟廷水、钟伏莲、钟荣辉经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.钟廷水、钟伏莲偿还福安信用社福万通普惠金融卡透支款本金27947.75元及利息、违约金（计至2020年10月22日利息5788.14元、违约金5500.75元，此后按照约定计算至实际还款之日止）；2.钟廷水、钟伏莲赔偿福安信用社为实现债权支付的律师费2000元及公告费260元；3.钟荣辉对上述债务承担连带偿还责任。 事实与理由：2017年4月12日，钟廷水（甲方）向福安信用社（乙方）提出领用福万通普惠金融卡的申请，并填写了申请表。双方就福万通贷记卡相关事项达成以下领用合约：1.乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行；2.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息,甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4.钟伏莲作为配偶，在申请人配偶一栏签字确认知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了钟廷水的开卡申请，审批额度为3万元。2017年4月6日，钟荣辉与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，自愿为钟廷水使用普惠金融卡所形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费、违约金以及律师费等实现债权的费用，保证期间为债务履行期届满之日起两年。福安信用社经审查，同意钟廷水的申请，给予授信额度3万元，利率标准按照月利率8.25‰执行。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 钟廷水领取并使用了福万通普惠金融卡后，截至2020年10月22日，钟廷水已结欠本金27947.75元、利息5788.14元及相应的违约金。担保人钟荣辉亦未还款。福安信用社催讨未果，遂具状起诉。 钟廷水、钟伏莲、钟荣辉未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡调查审查审批表、福万通普惠金融卡保证担保合同、普惠卡交易记录、贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、中国农业银行业务回单、福建增值税普通发票等证据，本院依法进行了认证。上述证据内容明确、形式合法，均与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院审理查明的主要事实与福安信用社诉称事实一致。 另查明:1.本案违约金计算的起始时间点为2018年12月22日；2.福安信用社为实现本案债权支出律师代理费2000元及公告费260元。 本院认为，钟廷水向福安信用社申领福万通普惠金融卡，双方所签订的领用合约系真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方均应依约履行各自义务。案涉借款发生于钟廷水、钟伏莲夫妻关系存续期间，且钟伏莲在申请人配偶一栏签字确认知悉并愿意共同承担因钟廷水使用普惠卡而发生的全部债务，故上述借款应当认定为夫妻共同债务。钟廷水在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，依照合约约定，福安信用社有权要求钟廷水偿还信用卡本息、违约金并赔偿实现债权的费用，故钟廷水对所欠本息、违约金、实现债权的费用应负清偿责任。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金的计算标准可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和不得超过以本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。钟荣辉自愿为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括了借款本息及实现债权的费用，故钟荣辉依约应对上述款项承担连带清偿责任。 综上所述，本院认为，福安信用社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，应予驳回。钟廷水、钟伏莲、钟荣辉经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、钟廷水、钟伏莲在本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡本金27947.75元及利息、违约金（截至2020年10月22日利息为5788.14元，此后利息按月利率8.25‰计算至实际还款之日；违约金自2018年12月22日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以所欠透支本金为基数按年利率24%标准计算的所得额为限）； 二、钟廷水、钟伏莲在本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费2000元及公告费260元； 三、钟荣辉对上述判决一、二的款项承担连带偿还的保证责任； 四、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 本案案件受理费87元，由福安市农村信用合作联社负担10元，由钟廷水、钟伏莲、钟荣辉共同负担77元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  杨 胜 人民陪审员  张国平 人民陪审员  叶俊杰 二〇二〇年十一月二日                            本件与原本核对无异                法官助理林婧雯 书记员张夏溦 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。