河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫15民终4500号上诉人（原审原告）：商城县农村信用合作联社。统一社会信用代码：91411524706767182D。住所地：商城县城关镇。法定代表人：申光炳，联社理事长。委托诉讼代理人：余庆琪，联社职工。委托诉讼代理人：周祥锋，联社职工。被上诉人（原审被告）：沈思文，女，1996年11月11日出生，汉族，住商城县。被上诉人（原审被告）：沈加彬，男，1969年11月21日出生，汉族，住商城县。被上诉人（原审被告）：王传霞，女，1971年02月10日出生，汉族，住商城县。被上诉人（原审被告）：王传根，男，1965年01月14日出生，汉族，住商城县。被上诉人（原审被告）：黄世玲，女，1962年06月06日出生，汉族，住商城县。上诉人商城县农村信用合作联社（以下简称商城农信社）因与被上诉人沈思文、沈加彬、王传霞、王传根、黄世玲金融借款合同纠纷一案，不服河南省商城县人民法院（2020）豫1524民初1865号民事判决，向本院提起上诉。本院2020年10月28日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人商城农信社的委托诉讼代理人余庆琪、周祥锋，被上诉人沈加彬到庭参加了诉讼；被上诉人沈思文、王传霞、王传根、黄世玲经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。商城农信社上诉请求：1、请二审法院撤销原审判决，改判支持上诉人原审的诉讼请求或发回重审；2、本案的一审及二审诉讼费用均由被上诉人承担。事实与理由：一、原审法院查明事实不清，导致判决结果错误。原审法院认定上诉人与被上诉人签定的《最高额个人借款合同》是最高额借款合同，不是最长期借款合同，使用期限应顺延至2021年1月1日是错误的。《最高额个人借款合同》的性质是借款人向贷款人在借款期限内连续借款，连续借款累计最高未清偿余额不超过借款人申请的借款金额。也就是说在合同的有效期限内，借款人在申请借款限额内随时可以支配使用，可以根据需要借款30000元、50000元、80000元不等，只要在300000元范围内就可以自由支配，并且随时可以根据需要偿还。而本案的事实情况是2017年2月24日，上诉人按照合同约定将该贷款300000元发放给被上诉人沈思文，2017年12月31日被上诉人将此笔贷款还清。2018年1月2日，被上诉人沈思文因舞蹈班装修需要再次使用该款，于是按合同约定又向上诉人贷款300000元，在借款借据上清楚的载明借款日期为2018年1月2日至2020年1月25日，并且由被上诉人签字认可。这也符合上诉人与被上诉人签定的《最高额个人借款合同》的性质。原审法院认定2018年1月2日上诉人才向被上诉人发放贷款，明显是遗漏了上诉人已于2017年2月24日发放借款，又于2017年12月31日偿还的事实，显然是错误的。因此，原审法院认定上诉人要求被上诉人提前归还未到期的借款是错误的。二、原审法院只认定从2019年12月28日起，按贷款合同约定的利率计算至庭审日即2020年8月6日止是错误的。因为被上诉人在庭审时就未参加，此案没有立即支付的问题，如果将利息计算至庭审之日止，此案判决生效后，上诉人还要诉讼2020年8月6日后借款合同约定的利息，这无形中增加了诉累，浪费了司法资源。所以，请二审人民法院予以改判至被上诉人还清本借款之日止的利息。综上，上诉人认为，本案借款已按约定到期，被上诉人应予偿还本金及利息，请二审人民法院予以纠正，支持上诉人的上诉请求。沈加彬答辩称，贷款是事实，这个钱我慢慢还，一次还不了这么多。沈思文、王传霞、王传根、黄世玲未到庭发表答辩意见。商城农信社向一审法院起诉请求：1、被告沈思文、沈加彬和王传霞共同还清借款本金300000元；2、被告沈思文、沈加彬和王传霞共同付清借期内欠息4068.79元；3、承担以300000元为本金，从2020年1月26日至还清本借款期间月利率12.56‰（月利率8.37‰、月罚率4.19‰）的利息；4、被告沈思文承担本案的诉讼费、律师费和其他实际支出费用；5、被告王传根、黄世玲承担连带清偿责任。一审法院认定事实：2017年01月15日，被告沈思文、沈加彬和王传霞共同与原告签订了《最高额个人借款合同》约定，借款300000元用于装修，借款人向贷款人申请从2017年1月25日至2020年1月25日期间年内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过300000元，借款期限36个月（自2017年1月25日至2020年1月25日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准）。借款利率8.37‰，结息还本方式为按月结息，利随本清，结息日固定为每月的第20日，逾期罚息是在原借款利率基础上加收50%，贷款人为实现债权发生的一切费用由借款人承担。出现合同第十条第二款约定的任一情形，贷款人有权行使下列一项或几项权利，其中第三项是宣布贷款到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。同日被告沈思文提出提款申请，同年3月15日，被告王传根、黄世玲与原告签订了《最高额保证合同》约定，为被告沈思文300000元贷款提供保证担保，保证期限为主合同履行届满后两年，保证方式为连带责任担保，保证范围为贷款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金及诉讼费、律师费等其他费用。2017年3月15日，被告沈思文在商城农信社（个人）信贷业务申请书上签名，至次年1月2日，原告才向被告沈思文发放了贷款300000元，借款借据号：0519458，贷款期限为：2018年1月2日至2020年1月25日。被告沈思文按照合同约定结息至2019年12月27日，已还利息共计28993.71元，以后，再未归还本金及利息。经原告催要，五被告至今未还清贷款本息。因五被告未到庭，当庭无法达成一致调解意见。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告沈加彬、王传霞、沈思文因装修共同向原告商城县农村信用合作联社借款300000元，被告王传根、黄世玲在两年内承担连带担保责任的事实清楚，证据充分，被告沈思文、沈加彬、王传霞没有按月结息，仍在担保有效期限内，故原告要求被告沈思文、沈加彬、王传霞共同归还逾期利息，被告王传根、黄世玲承担连带清偿责任的诉讼请求，依法应予支持。原告在签订借款合同时虽没有进行提示、释明，但开支律师代理费数额较小，该院对原告的该项诉讼请求予以支持。原告与被告签订的是最高额借款合同，而不是最长期借款合同，原告未按合同约定而迟延向被告沈加彬、王传霞、沈思文发放借款，原借款合同继续有效，被告沈加彬、王传霞、沈思文使用借款的期限仍按原借款合同执行，使用借款的期限应顺延至2021年1月1日。原告与被告在格式合同中对“出现合同第十条第二款约定的任一情形，贷款人有权宣布贷款到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用”的约定是排除被告主要权利的格式条款，原告也没有向被告释明，应属无效。原告没有提供证据证明被告沈加彬、王传霞、沈思文未按约定用途使用借款，原告没有请求解除合同，故该院对原告要求被告提前归还未到期的借款及利息的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条、第六十条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告沈思文、被告沈加彬和被告王传霞于判决生效之日起三十日内共同归还原告商城县农村信用合作联社逾期利息（从2019年12月28日起，按借款合同约定的利率计算至庭审日即2020年8月6日），逾期未履行，被告王传根和被告黄世玲承担连带清偿责任；二、被告沈思文、被告沈加彬和被告王传霞于判决生效之日起三十日内共同承担律师代理费1600元；三、驳回原告商城县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费2900元，由原告负担900元，被告沈思文负担2000元。二审查明，2017年1月25日双方签订合同之后，2017年2月24日上诉人将被上诉人申请的300000元贷款转至被上诉人沈思文指定账户，2017年12月31日，被上诉人将该笔300000元贷款本息还清。此后，被上诉人再次向上诉人申请贷款，上诉人于2018年1月2日将300000元贷款转至被上诉人指定账户，落款日期为2018年1月2日、编号为NO.0519458号借款借据上载明，该笔借款的起止时间为2018年1月2日至2020年1月25日，该借款借据上有被上诉人沈思文签名确认。另查明，二审庭审期间，被上诉人沈加彬对于300000元贷款本金未还、2020年1月25日前欠息4068.79元以及2020年1月26日之后未支付利息的事实不持异议。本院对一审法院认定的其余事实予以确认。本院认为，按照双方签订的《最高额个人借款合同》第一条及第三条约定，借款人在2017年1月25日至2020年1月25日间，在300000元限额内，可以连续借款，单笔借款的起始日期以贷款实际发放日为准。由于该合同对合同期限有明确的约定，因此单笔贷款到期时间，应受合同约定期限的限制，即至2020年1月25日止。本案中，被上诉人在该期间内，分别于2017年2月24日及2018年1月2日两次各借款300000元，其中2017年2月24日的借款本息已于2017年12月31日清偿完毕，而2018年1月2日的借款尚未清偿。根据2018年1月2日借款借据亦约定，该笔借款于2020年1月25日到期，故上诉人以被上诉人到期未还为由，要求其偿还贷款本息，有合同依据，应予支持。综上所述，上诉人上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、维持商城县人民法院（2020）豫1524民初1865号民事判决第二项；二、撤销商城县人民法院（2020）豫1524民初1865号民事判决第一项、第三项；三、沈思文、沈加彬、王传霞于本判决生效后三十日内支付商城县农村信用合作联社贷款300000元及利息（2020年1月25日之前利息4068.79元，自2020年1月26日起，按照月利率12.555‰计算至本金还清时止）；四、王传根、黄世玲对本判决第三项承担连带清偿责任；五、驳回商城县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2900元，二审案件受理费5800元，均由被上诉人沈思文、沈加彬、王传霞负担。本判决为终审判决。审判长  买戈良审判员  周振力审判员  付 巍二〇二〇年十一月六日法官助理李艺璇书记员余露