云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初8554号原告：招商银行股份有限公司昆明分行营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，系行长。委托诉讼代理人：杨晓娟，系北京市北斗鼎铭（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：黄喜盛，男，汉族，1977年11月2日生，户籍地：海南省白沙黎族自治县国营龙江农场第三作业区。委托诉讼代理人：王虹升，系云南百姓律师事务所律师，特别授权代理。原告招商银行股份有限公司昆明分行诉被告黄喜盛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日受理后，依法适用简易程序于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨晓娟和被告的委托诉讼代理人王虹升到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还贷款本金2562065.63元，截止至2020年8月30日的利息15954.41元、复息47.49元、罚息6320.7元以及自2020年8月31日起至被告还清款项之日止的利息、复息、罚息；以上金额共计2584388.23元。2.判决原告根据《个人授信及担保协议》的约定对抵押物昆明市和平村和平路1号和平盛市1幢2层204号、237号房屋、昆明市和平村和平路1号和平盛市1幢1层111-2号、148号、149号、150号、117-1号房屋、昆明市和平村和平路1号和平盛市1幢负1层144-2号房屋予以折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及因诉讼产生的其他费用。事实与理由：原被告于2012年8月21日签订《个人授信及担保协议》，该协议第2条和第3条约定，由原告向被告提供总额为500万元的可循环授信额度，授信期间为36个月，自2012年8月21日至2015年8月21日。2015年7月7日申请展期到2022年8月23日，协议第4条约定，被告未按照各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款担保方式为抵押担保，约定被告以其拥有的昆明市和平村和平路1号和平盛市1幢2层204号、237号房屋、昆明市和平村和平路1号和平盛市1幢1层111-2号、148号、149号、150号、117-1号房屋、昆明市和平村和平路1号和平盛市1幢负1层144-2号房屋为本合同项下的债权提供抵押担保。原告按照合同约定及被告的申请发放贷款340万元，被告却未按期履行还款义务，多次逾期，且其已发生合同约定的其他违约事实，原告多次催收未果。特起诉。被告辩称：在原告起诉前，被告一直在还款，原告并没有遭受实际的经济损失，虽然被告有一条失信被执行人信息记录，但这并不影响被告如期向原告还款，在被告没有违约事实出现的情况下，原告仅凭主观臆断认为被告存在违约要求被告提前还款的理由不成立，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院将在下文本院认为部分综合评判。本院认定案件事实如下：原被告双方于2012年8月21日签订《个人授信及担保协议》并经公证，约定由原告向被告提供总额为500万元的可循环授信额度，授信期间为36个月，自2012年8月21日起至2015年8月21日止；授信申请人未按各具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信项下每笔贷款应由双方协商签订具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支出的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人授权贷款人直接从其用户账户中扣除借款人须承担的所有费用，如有不足，授信申请人保证在收到贷款人的通知后如数偿还，无须贷款人提供任何证明。第35条约定，授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……35.1.3连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。35.1.10授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本协议义务的。第36条违约处理约定，一旦发生前述任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：36.1停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款。36.2提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。36.3直接扣收授信申请人结算账户和／或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及具体合同项下的全部债务或要求授信申请人将其账户上存款作为清偿本协议项下全部债务本息的质押，并办理合法的质押手续。36.5以下列方式之一处分抵押物：36.5.1授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同时以被告个人拥有的位于昆明市和平村和平路1号和平盛市（房屋所有权证号：昆明市房权证字第**）、昆明市和平村和平路1号和平盛市1幢1层150号（房屋所有权证号：昆明市房房权证字第**）昆明市和平村和平路1号和平盛市1幢2层237号（房屋所有权证号：昆明市房权房权证字第**）明市和平村和平路1号和平盛市1幢2层204号（房屋所有权证号：昆明市房权证房权证字第**）市和平村和平路1号和平盛市1幢1层148号商铺（房屋所有权证号：昆明市房权证字房权证字第**）和平村和平路1号和平盛市1幢1层117-1号（房屋所有权证号：昆明市房权证字第房权证字第**）平村和平路1号和平盛市1幢1层111-2号（房屋所有权证号：昆明市房权证字第×房权证字第**）村和平路1号和平盛市1幢1层144-2号（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××房权证字第**）一并为上述授信额度项下的借款提供最高额抵押担保。在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在本协议第21条约定的抵押担保范围内承担担保责任。在授信期间届满前，如授信人根据授信协议及各具体合同向抵押人及／或授信申请人追索，抵押人亦以抵押物在本协议第21条约定的抵押担保范围内承担担保责任。第21条约定抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。第22条约定抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2015年7月7日原被告双方签订《个人授信展期协议书》并经公证，约定将授信期限展期到2022年8月23日。被告继续以原授信协议项下设定的抵押物为展期后授信项下形成的债务提供最高额抵押担保，抵押物同上，双方在协议中约定，除展期协议另有约定外，原授信协议项下约定的其他条款继续有效。原被告双方于2015年7月21日签订《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，约定贷款金额50万元，贷款期限为60个月，自2015年7月21日起至2020年7月21日止，本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以5.25%为基准利率，利率调整幅度在基准利率基础上上浮30%，本合同执行利率为年利率6.825%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择自主月供—摊还期限240个月（等额本息）的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……26.1.3未按本合同约定按时足额还本或付息的。26.1.9借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的。第27条违约处理约定，一旦发生前述任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：27.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。27.2直接扣收借款人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务。27.4通过以下方式之一处理抵押物：27.4.1贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2015年7月22日，原告向被告发放借款50万元，期限自2015年7月22日起至2020年7月22日止，贷款执行年利率为6.825%。原被告双方于2015年8月3日签订《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，约定贷款金额30万元，贷款期限为60个月，自2015年8月3日起至2020年8月3日止，本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以5.25%为基准利率，利率调整幅度在基准利率基础上上浮30%，本合同执行利率为年利率6.825%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择自主月供—摊还期限240个月（等额本息）的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……26.1.3未按本合同约定按时足额还本或付息的。26.1.9借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的。第27条违约处理约定，一旦发生前述任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：27.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。27.2直接扣收借款人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务。27.4通过以下方式之一处理抵押物：27.4.1贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2015年8月4日，原告向被告发放借款30万元，期限自2015年8月4日起至2020年8月4日止，贷款执行年利率为6.825%。原被告双方于2018年7月12日签订《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，约定贷款金额260万元，贷款期限为36个月，自2018年7月12日起至2021年7月12日止，本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以4.75%为基准利率，利率调整幅度在基准利率基础上上浮36.9%，本合同执行利率为年利率6.50275%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择自主月供—摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……26.1.3未按本合同约定按时足额还本或付息的。26.1.9借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的。第27条违约处理约定，一旦发生前述任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：27.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。27.2直接扣收借款人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务。27.4通过以下方式之一处理抵押物：27.4.1贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2018年7月16日，原告向被告发放借款260万元，期限自2018年7月16日起至2021年7月16日止，贷款执行年利率为6.50275%。2015年7月13日，原被告就坐落于昆明市和平村和平路1号和平盛市房屋（房屋所有权证号：昆明市房权证字第**房权证字第**）平路1号和平盛市1幢1层150号房屋（房屋所有权证号：昆明市房权证字第**）房权证字第**）路1号和平盛市1幢2层237号房屋（房屋所有权证号：昆明市房房权证字第**、房权证字第**）1号和平盛市1幢2层204号房屋（房屋所有权证号：昆明市房权房权证字第**昆房权证字第**）号和平盛市1幢1层148号商铺（房屋所有权证号：昆明市房权证房权证字第**明房权证字第**）和平盛市1幢1层117-1号房屋（房屋所有权证号：昆明市房权证字房权证字第**市房权证字第**）平盛市1幢1层111-2号房屋（房屋所有权证号：昆明市房权证字第房权证字第**和房权证字第**）盛市1幢1层144-2号房屋（房屋所有权证号：昆明市房权证字第×房权证字第**登房权证字第**）项权证书〔证书编号依次为：（昆明市）房他证昆字第××号、（昆明市）房他证昆字第××号、（昆明市）房他证昆字第××号、（昆明市）房他证昆字第××号、（昆明市）房他证昆字第××号、（昆明市）房他证昆字第××号、（昆明市）房他证昆字第××号、（昆明市）房他证昆字第××号〕。另查明，坐落于昆明市和平村和平路**和平盛市昆明市和平村和平路**和平盛市******房屋于2019年9月26日被昆明市官渡区人民法院查封，查封期限自2019年9月26日至2022年9月25日。昆明市官渡区人民法院于2020年2月18日立案执行申请人中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司申请执行黄喜盛其他案由一案，因被告黄喜盛未按执行通知书指定的期间履行生效法律文书确定的给付义务，特向被告出具（2020）云0111执2100号限制消费令。截至2020年8月30日，被告尚欠原告借款本金2562065.63元、利息15954.41元、复息47.49元、罚息6320.7元。原告本次诉讼支出如下费用：诉讼费14436元、律师费82767元。本院认为，原被告所签订涉案各合同均系双方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，各方均应按照合同约定享受权利并承担义务。签订合同后，原告已经按照合同的约定向被告发放了贷款，被告亦应当按照合同的约定履行还款义务。被告共向原告贷款三笔，其中2015年7月22日所贷50万元贷款以及2015年8月4日所贷30万元已经到期，被告应当按照合同的约定归还贷款本息。关于被告2018年7月16日所贷2600000元贷款，虽未到期，但根据涉案合同的约定，被告如有逾期还款或被告被有关机关采取了限制某项权利措施或抵押物发生已出租、被抵押、被查封等情况的即视为被告违约，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。现被告出现了逾期还款的情况同时部分抵押物被法院查封且被告被限制高消费。原告提前收回贷款的条件已成就，故原告要求被告归还该笔贷款本息的诉请于法有据，本院予以支持。综上，被告应当向原告归还截至2020年8月30日的借款本金人民币2562065.63元、利息人民币15954.41元、复息人民币47.49元、罚息人民币6320.7元。关于原告要求对抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿的诉请，本院认为被告用房产为借款进行最高额抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权依法生效，原告在最高额抵押担保的范围内对抵押物依法享有优先受偿权，原告诉请于法有据，本院予以支持。关于原告主张的保全费未实际产生，本院不予支持。关于原告要求被告支付实现债权的律师费的诉讼请求有合同依据，且原告已经提供了票据证实其实际支出，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告黄喜盛于本判决生效之日起三十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行归还截至2020年8月30日的借款本金人民币2562065.63元、利息人民币15954.41元、复息人民币47.49元、罚息人民币6320.7元。二、被告黄喜盛于本判决生效之日起三十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付以本金人民币2562065.63元为基数自2020年8月31日起至款项实际清偿之日止的利息、罚息、复息（利率按照涉案各贷款合同约定计算，各贷款合同的利息、罚息、复息利率之和以不超过年利率24%为限）。三、被告黄喜盛于本判决生效之日起三十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费人民币82767元。四、如被告黄喜盛不能按上述期限履行债务，原告招商银行股份有限公司昆明分行有权在本案所涉债权范围内对被告黄喜盛所有的位于昆明市和平村和平路1号和平盛市（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××房权证字第**村房权证字第**）1幢1层150号（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××号房权证字第**和房权证字第**）幢2层237号（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××号）房权证字第**平房权证字第**）2层204号（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××号）、房权证字第**路房权证字第**）层148号商铺（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××号）、昆房权证字第**1房权证字第**）117-1号（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××号）、昆明房权证字第**号房权证字第**）11-2号（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××号）、昆明市房权证字第**和房权证字第**）4-2号（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××号）房屋的拍卖房权证字第**优房权证字第**）>五、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币14436元由被告黄喜盛承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审判员 陈 芳二〇二〇年十一月十六日书记员 李天娟