广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8310号原告：珠海华润银行股份有限公司，住所地珠海市************，统一社会信用代码：914**********094XE。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：蔺洁，北京市盈科（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈腾耿，北京市盈科（珠海）律师事务所律师。被告：唐多军，男，汉族，1979年6月30日出生，身份证住址广东省连州市******************，公民身份号码：441************。被告：宋慧龄，女，壮族，1978年8月1日出生，身份证住址广东省连州市******************，公民身份号码：450************。原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称华润银行）与被告唐多军、宋慧龄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用普通程序，分别于2020年8月21日和2020年9月28日两次公开开庭进行了审理。第一次庭审原告华润银行的委托诉讼代理人蔺洁、陈腾耿到庭参加诉讼，被告唐多军、宋慧龄经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，第二次庭审原告华润银行的委托诉讼代理人陈腾耿、被告唐多军到庭参加诉讼，被告宋慧龄经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐多军向原告偿还借款本金463233.30元及支付暂计至2020年5月1日止的利息9487.46元、罚息73.92元、复利139.80元，共计472934.48元；2.判令被告唐多军向原告支付自2020年5月2日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利（其中贷款年利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%；罚息以未还的借款本金463233.30元为基数，复利以未还贷款利息9487.46元为基数，均按贷款年利率基础上加收50％计算）；3.判令被告唐多军向珠海华润银行股份有限公司支付律师费损失24646元；4.判令确认原告对依法处分抵押物即被告唐多军、宋慧龄名下位于珠海市斗门区******************[产权号：粤房地权证珠字第号、粤房地权证珠字第号]之房产的所得价款享有优先受偿权；5.判令被告宋慧龄对被告唐多军上述第1、2、3项债务向原告承担连带清偿责任；6.判令本案受理费、保全费、公告费等由被告唐多军、被告宋慧龄承担。事实和理由：2017年4月12日，唐多军（借款人、抵押人）和原告（贷款人）签订《个人借款合同》[合同编号：华银（2017）珠个借字（拱）第号，以下简称“合同”]，约定：贷款金额为人民币50万元整。贷款期限自2017年4月12日至2022年4月12日，共60期，借款期限、利率、用途、放款、还款账号等均以借款借据为准，借款用途为购货。本合同的贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%，初始贷款利率以借款借据记载为准。贷款本息的归还方式为等额本息还款，还款日为每月1日。合同第一部分第十二条约定，借款人在本合同项下任何一期借款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵押财产，或要求保证人承担连带担保责任，借款人无条件放弃抗辩权。第十六条第12点约定，如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部欠款之日止。逾期罚息利率为本合同第二部分第一条第5点所约定的贷款利率水平上加收50%。对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第十三条约定，如借款人不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约。第二十二条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。上述合同签订后，唐多军、宋慧龄提供其名下位于珠海市斗门区******************[产权号：粤房地权证珠字第号、粤房地权证珠字第号]之房产作为本次借款的抵押担保，双方并于2017年4月18日办理了抵押登记手续。2017年4月21日，经原告核实了被告放款意愿及相关贷款信息后，原告向被告发放贷款500000元。还款期限内，唐多军多次多次未能按时履行还款付息的义务，截至2020年5月1日，被告已逾期90天，拖欠原告贷款本金463233.30元、利息9487.46元、罚息73.92元、复利139.80元。唐多军迟延还款已构成违约，应承担相应责任。宋慧龄与唐多军系夫妻关系，并作为唐多军借款连带责任保证人，为唐多军提供连带责任保证。根据合同约定，原告有权提前收回全部贷款，并对唐多军、宋慧龄提供的抵押物享有优先受偿权，要求宋慧龄承担连带清偿责任。原告多次催收未果，特委托北京市盈科（珠海）律师事务所依据相关法律规定提起诉讼，以维护原告合法权益。唐多军答辩称，确认欠款事实，对原告主张的尚欠借款本金是确认的，目前计划卖房偿还欠款。宋慧龄未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了贷款申请书、提款申请书、《个人授信额度合同》、《个人借款合同》、不动产登记证明、抵押物状况声明书、个人借款借据、受托支付凭证、账户信息明细及还款明细表、委托代理合同、律师费发票及转账凭证等证据,唐多军、宋慧龄未提交证据，本院经对以上证据进行审查，并结合当事人的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予确认。华润银行对其诉称的事实及诉讼请求所依据的合约条款与以上确认的证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。又查明，2017年4月12日，华润银行作为授信人、唐多军作为被授信人和抵押人、宋慧龄作为抵押人和保证人共同签订《个人授信额度合同》，该合同约定：华润银行向唐多军提供额度金额500000元，额度有效期自2017年4月12日至2037年4月12日；额度担保为抵押担保、保证担保，抵押财产为唐多军、宋慧龄名下位于珠海市斗门区******************的房产，保证人宋慧龄承担连带保证责任，担保范围是：本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、公告费、律师费等）；保证人的保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起第二年或授信人确定的本合同项下债务提前到期之日起二年；被授信人在本合同授信额度项下任何一笔贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分贷款本息，并停止提款，有权处分抵押、质押财产或要求要求保证人承担连带保证责任；被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约，授信人有权本合同授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分贷款本息；授信人为实现债权而发生的全部费用（律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等）由被授信人承担。另查明，《委托代理合同》约定：本合同律师费用采用前期费用+风险代理方式支付律师费，前期费用每笔1000元，风险代理方式如以现金方式收回的，收回现金金额扣减华润银行已垫付的诉讼费用的差额金额作为回收金额，信用类贷款的案件按收回金额的9%支付律师费，抵押类贷款的案件按收回金额的5%支付律师费。华润银行已实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人借款合同》等系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向唐多军发放了贷款，唐多军未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求唐多军偿还尚欠借款本金463233.30元，暂计至2020年5月1日的利息9487.46元、罚息73.92元、复利139.80元及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以未还借款本金463233.30元为基数，复利以未还利息9487.46元为基数，均按人民银行同期贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%计算，有事实和法律依据，本院予以支持，唐多军在此后所偿还的款项应予相应扣减。因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年5月2日后的正常利息不应再行计算。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由唐多军来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案暂不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。唐多军、宋慧龄以共有的珠海市斗门区******************（权证号码：粤房地权证珠字第号、粤房地权证珠字第号）为唐多军在《个人授信额度合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，唐多军的上述债务在抵押担保范围内，故华润银行请求确认对依法处分该房产所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。宋慧龄自愿作为保证人为唐多军在《个人授信额度合同》项下的债务承担最高额连带保证担保责任，唐多军的上述债务发生在宋慧龄的保证范围和保证期限内，华润银行请求宋慧龄对唐多军的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。宋慧龄承担担保责任后，有权向唐多军追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐多军于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还借款本金463233.30元，支付暂计至2020年5月1日的利息9487.46元、罚息73.92元、复利139.80元，合计472934.48元；二、被告唐多军于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付自2020年5月2日至借款本息全部清偿之日止按人民银行同期贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%计算的罚息和复利（罚息以未还借款本金463233.30元为基数计算，复利以未还利息9487.46元为基数计算）；三、被告唐多军于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付律师费损失1000元；四、原告珠海华润银行股份有限公司就本案债权对依法处分被告唐多军、宋慧龄共有的珠海市斗门区******************（权证号码：粤房地权证珠字第号、粤房地权证珠字第号）所得价款享有优先受偿权；五、被告宋慧龄对被告唐多军在上述第一、二、三判项中的债务承担连带清偿责任，被告宋慧龄承担担保责任后，有权向被告唐多军追偿；六、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8764元，由原告珠海华润银行股份有限公司负担355元，被告唐多军、宋慧龄负担8409元；案件申请费3008元，由被告唐多军、宋慧龄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李顺建人民陪审员  窦 丹二〇二〇年十一月五日书 记 员  谢金玲周杰邓靖