福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初2897号 原告：邵武市农村信用合作联社肖家坊信用社，住所地邵武市肖家坊镇金狮路**。 负责人：陈小妹，主任。 被告：杨国兰，女，1963年1月1日出生，汉族，住邵武市。 被告：黄姗，女，1987年11月24日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社肖家坊信用社（以下简称“肖家坊信用社”）与被告杨国兰、黄姗信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邵武市农村信用合作联社肖家坊信用社负责人陈小妹到庭参加诉讼，被告杨国兰、黄姗经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 肖家坊信用社向本院提出诉讼请求：1．判令杨国兰归还信用卡透支款本金47413.58元、利息4185.98元、违约金696.05元（利息、违约金暂计至2020年7月28日，之后利息、违约金按领用合约约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2．黄姗对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年10月15日，杨国兰向肖家坊信用社申请办理信用卡，信用卡种类为福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡（以下简称“福万通卡”）。杨国兰填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。黄姗签订了普惠金融卡担保协议，承诺知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，愿意承担连带担保责任。依杨国兰的申请，肖家坊信用社核准并向其发放了卡号为62×××04的信用卡。杨国兰激活后多次使用该信用卡消费，但未按约定期限偿还透支欠款。截至2020年7月28日，杨国兰尚欠信用卡透支款本金47413.58元、利息4185.98元、违约金696.05元未归还。上述被告未按约还本付息，已构成违约，故诉至法院。 杨国兰、黄姗未作答辩。 肖家坊信用社为证明其主张提交了四组证据：1．信用卡申请表、续卡申请表、福万通卡领用合约及章程，拟证明杨国兰申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2．账户余额查询、批量余额显示，拟证明杨国兰所欠信用卡透支款本金、利息、违约金、费用等事实；3．普惠金融卡担保协议、福万通普惠金融贷记卡担保协议（续卡），拟证明黄姗自愿承担连带担保责任的事实；4．送达地址确认书，拟证明杨国兰、黄姗确认接收法律文书的送达地址。 杨国兰、黄姗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对肖家坊信用社提供上述证据的证明力予以采信。 本院经审理认定事实如下：2015年10月15日，杨国兰向肖家坊信用社申请办理福万通卡，黄姗自愿为杨国兰申领的福万通卡承担连带责任保证，并与肖家坊信用社签订了普惠金融卡担保协议，肖家坊信用社审查同意后，为杨国兰办理了授信额度为50000元的福万通卡，卡号为62×××04，杨国兰领取该卡并激活透支消费。该卡的有效期限最长为三年，于2018年10月26日到期。2018年11月4日，杨国兰向肖家坊信用社申请就上述福万通卡领换新卡，填写了福万通卡续卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。黄姗自愿为杨国兰申领的福万通卡有效期到期后未清偿的债务延续到领换新卡项下以及领换新卡后产生的债务承担连带责任保证，并与肖家坊信用社签订了福万通普惠金融贷记卡担保协议（续卡），保证担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融贷记卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融贷记卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。肖家坊信用社审查同意后，向杨国兰换发新卡，卡号不变，授信额度为50000元，未清偿的债务延续到领换新卡项下，但杨国兰未按约定期限偿还透支欠款。截至2020年7月28日，杨国兰所持该福万通卡累计透支借款本金47413.58元、利息4185.98元、违约金696.05元未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的15日，计息年利率为14.4%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案杨国兰向肖家坊信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与肖家坊信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、违约金等情形，杨国兰在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。杨国兰使用普惠金融卡形成了对肖家坊信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现杨国兰未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任。故肖家坊信用社依照领用合约要求杨国兰偿还欠款本金并支付相应的利息、违约金的诉讼请求于法有据，应予以支持。黄姗自愿签署担保协议，对杨国兰的上述全部债务承担连带保证责任。肖家坊信用社要求黄姗承担本案连带清偿责任的诉请，合法有据，本院予以支持。黄姗承担保证责任后，可向杨国兰追偿。杨国兰、黄姗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨国兰应于本判决生效之日起十日内向原告邵武市农村信用合作联社肖家坊信用社偿还信用卡透支款本金47413.58元及利息、违约金（截至2020年7月28日的利息4185.98元、违约金696.05元，之后的利息、违约金按《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的结息方式计算至欠款还清之日止）； 二、被告黄姗对上述第一项规定的债务承担连带清偿责任； 三、被告黄姗承担本案保证责任后，有权向被告杨国兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1107元，减半收取计553.5元，由被告杨国兰、黄姗共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 徐希法 二〇二〇年十一月十一日 法官助理 高 芳 书 记 员 陈莉莉