黑龙江省克山县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0229民初912号原告：中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市建华区卜奎大街**，统一社会信用代码91230200746969133D。负责人：李志勇，职务：总经理。委托诉讼代理人：王鼎，黑龙江宏任律师事务所律师。被告：龙海霞，女，1972年5月2日出生，住克山县。原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司与被告龙海霞追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司的委托诉讼代理人王鼎到庭参加诉讼，被告龙海霞经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司克山县支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告立即归还原告代偿款70,579.18元；2、请求法院判令被告向原告支付未付保费5,341.26元；3、请求法院判令被告向原告支付上述款项自2019年1月2日起至全部款项还清之日止的违约金，按每日千分之一计算，4；本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年12月7日，被告向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》，2017年12月8日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险单》，被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行，合同约定，若因被告贷款违约，原告按照保险合同理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金以及催收产生的其他费用。同时保险合同约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，保险费按月交付，每月为1493.01元。保险人（原告）赔偿后，投保人（被告）需向保险人（原告）归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项未基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。基于《个人信用贷款保证保险保险单》，2017年12月13日，被告与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行（以下简称农行市区支行）签订了《个人担保借款合同》，贷款金额90,000.00元，借款日期：2017年12月13日，到期日期2020年12月12日。2018年10月13日开始，被告未正常偿还贷款本息、保费。2019年1月2日，被告未履行还款义务已达到理赔等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠农行市区支行的贷款本息70,679.18元进行理赔，其中本金69,149,79元，利息1,109.96元，罚息319.43元。2019年1月17日，农行市区支行向原告出具代偿债务确认书及代偿债务通知书，确认收到理赔款70,579.18元，根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约。被告龙海霞经传票传唤未到庭参加诉讼，未答辩、未向法庭提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2017年12月7日向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》。原告于2017年12月8日向被告出具保单号为PBBR201723020000000284的《个人信用贷款保证保险保险单》，保单约定：投保人为龙海霞，被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行，贷款金额为90,000.00元，保险费为53,748.36元，赔偿等待期80天，保险缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1,493.01元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。被告于2017年12月13日与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行签订了合同编号为23020120170099718的个人担保借款合同，合同约定：借款人民币90,000.00元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36月，还款日每月13日，采取自主支付方式的，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号/卡号62×××75，本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行于2017年12月13日将借款90,000.00元通过转账的方式打入了龙海霞在中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行账号为62×××75的账户。被告自2018年9月13日起超过80日未向中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行偿还过贷款。原告于2019年1月15日向中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行发出赔案编号为WBBR201923021200000001的理赔确认书，确认理赔金额总计为70,579.18元。中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行于2019年1月17日向原告发出保险单号码为PBBR201723020000000284的代偿债务确认书，确认于2019年1月2日收到由原告代被告清偿的贷款本息总计70,579.18元。中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行于2019年1月15日向被告发出代偿债务通知书，告知其所欠中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行贷款已由原告代为清偿，共计70,579.18元，其中剩余本金69,149.79元，贷款利息1,109.96元，逾期罚息319,43元。被告自2018年9月13日起至2019年1月2日未正常向原告缴纳过保险费，2018年10月13日被告缴纳保险费83.32元，2018年12月21日缴纳0.02元。原告代被告向中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行清偿的贷款本息，被告至今未向原告给付。以上事实有原告提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、个人担保借款合同、借款凭证、被告龙海霞向银行还款流水明细、被告龙海霞缴纳保险费流水明细、代偿债务确认书、理赔确认书、代偿债务通知书、中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行出具的结清债务业务凭证予以证实。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，被告龙海霞向原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司申请《个人信用贷款保证保险投保单》，原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险合同依法成立，真实有效，双方应依约履行。本案被告龙海霞未依约向中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行清偿贷款，在保险期间内造成保险事故，原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司自向被保险人中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行赔偿保险金之日起，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行对被告龙海霞请求赔偿的权利。对原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司请求被告向原告立即归还原告代偿款70,679.18元的诉讼请求，本院予以支持。被告龙海霞在保险期间内自2018年9月13日起至2019年1月2日未正常向原告缴纳过保险费，原、被告双方约定缴纳保险费日期为银行扣款之日，银行扣款之日为每月13日，被告龙海霞共计3个月未正常向原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司缴纳过保险费，其于2018年10月13日缴纳保险费83.32元，2018年12月21日缴纳保险费0.02元应在未缴纳保费总额中予以扣除，保险费合计1493.01×3-83.32-0.02=4,395.69元，对原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司请求被告向原告支付未付保费5,341.26元的诉讼请求，本院对其中4,395.69元予以支持。原、被告保险合同虽约定从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一计算，向保险人缴纳违约金，但本院综合衡量全案情况认为，原告代被告清偿贷款后，其损失为支付保险金的利息，原、被告双方约定的违约金数额过高，且原告向被告提供的是格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，提供格式条款一方加重对方责任的，该条款无效。根据我国合同法规定，当约定违约金过分高于或者低于违约造成的损失时，可以予以调整的立法本意，旨在以弥补损失为基准点，同时适度带有一定的惩罚性，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规范意旨，原告请求法院判令被告以70,579.18元为基数按照每日千分之一计算向原告支付违约金的诉讼请求所依据的案件事实与规范内容具有规范意旨上的类似性，故类推适用，因此案涉违约金应以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定判决如下：一、被告龙海霞自本判决生效之日起偿还原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司代偿款70,579.18元，被告自2019年1月2日起以70,579.18元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍标准计算利息至款结清时止给付原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司逾期利息；二、被告龙海霞自本判决生效之日起向原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司支付未付保险费4,395.69元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费849.00元，由被告龙海霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  陈士岩二〇二〇年十一月十三日书记员  任晓龙