河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫04民终2490号上诉人（原审被告）：冯志华，女，1956年2月4日出生，汉族，住郑州市。委托诉讼代理人：冯磊，男，1990年10月14日生，汉族，户籍所在地：河南省光山县。现住郑州市。系上诉人冯志华侄子。委托诉讼代理人：冯江业，男，1971年9月27日生，汉族，户籍所在地：河南省光山县。现住郑州市。系上诉人冯志华弟弟。被上诉人（原审原告）：焦亚飞，女，1980年9月5日出生，汉族，住河南省宝丰县。委托诉讼代理人：王德洲，河南碧野律师事务所律师。原审被告：李保斋，男，1945年3月3日出生，汉族，住郑州市。原审被告：李歌，女，1982年1月12日出生，汉族，住郑州市金水区。原审被告：李凯，男，1979年12月4日出生，汉族，住郑州市。上诉人冯志华因与被上诉人焦亚飞，原审被告李保斋、李歌、李凯民间借贷纠纷一案，不服河南省宝丰县人民法院（2020）豫0421民初974号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人冯志华委托诉讼代理人冯磊、冯江业，被上诉人焦亚飞委托诉讼代理人王德洲到庭参加诉讼，原审被告李保斋、李歌、李凯经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。冯志华上诉请求：1.依法改判原判决第一项“偿还利息234075元”为“偿还利息130650元（按月利率1.5%计算利息）”；2.上诉费由被上诉人负担。事实和理由：本案存在××疫情，属不可抗力。上诉人系经营商铺（含自营及招商）业主，至五月初商铺复业，停业四个月之久。原判按2%计算疫情期间的利息不符合法律规定和司法政策。焦亚飞辩称，上诉人在××疫情之前已经违约，之后又继续违约。上诉人上诉理由不能成立。焦亚飞向一审法院起诉请求：1.判令冯志华偿还焦亚飞借款本金3500000元及利息242500元（利息以3500000元为基数，自2019年10月2日按年利率24%计算至2020年4月2日，并顺延计算至实际还款之日止）；2.依法拍卖、变卖冯志华名下位于郑州市××区××楼××单元××房产、××区××楼××单元××房产、××区××楼××单元××房产各一处，该三处房产所得价款对上述债务优先受偿。3.李保斋、李歌、李凯对冯志华借款本息承担连带担保责任。4.本案诉讼费由冯志华、李保斋、李歌、李凯负担。一审法院认定事实：2019年4月2日，焦亚飞作为甲方（出借人），冯志华作为乙方（借款人），李歌、李凯、李保斋作为担保人，三方签订借款协议书一份，协议约定：一、甲方自愿向乙方出借现金叁佰伍拾万元整（大写）3500000元（小写）。二、借款利率，借款利率按照月利率1.5%执行。三、借款期限，借款时间为6个月，自2019年4月2日起到2019年10月1日止。四、还款方式：按月付息，到期还本，每月4日前支付当月利息。五、担保方式及担保时间，本协议担保人自愿为乙方承担连带担保责任，担保期限自借款到期之日起三年。担保范围为：借款的本息、违约金、逾期利息、诉讼费、律师费、差旅费等一切由诉讼产生的费用及损失。六、抵押事项，乙方自愿提供乙方所有的位于郑州市××区××楼××单元××房产[房产证号为豫（2019）郑州市不动产产权第00970**]，郑州市二七区解放路30号1号楼1单元12层1××9号房产[房房产证号为豫（2019）郑州市不动产产权第00969**、郑州市二七区解放路30号3号楼1单元5层5××号房产[房产房产证号为豫（2019）郑州市不动产产权第00970**三套商品房对借款本息及违约金等损失进行抵押担保。七、违约责任，乙方应按照合同规定时间及还款方式偿还借款本息，如乙方不按照约定时间支付利息，则自逾期之日起乙方另支付甲方月利率0.5%的逾期利息，如乙方未按约定时间归还借款本金，则自违约之日起，乙方除支付约定利息之外，乙方应按照月利率1%支付甲方违约金，同时乙方应承担因甲方为讨要借款所支出的诉讼费、律师费（以票据为准），差旅费及其他各项损失。八、甲乙双方均指定账户为双方履行协议账户，其中甲方指定账户名：焦亚飞开户行工行宝丰支行，账号：62×××83，乙方指定账户名冯志华开户行工商行，账号：62×××59。九、双方如有争议通过诉讼解决，指定管辖权：河南省宝丰县人民法院。该协议由甲方焦亚飞，乙方冯志华，担保人李保斋、李凯、李歌分别签名并按指印。2019年4月4日，焦亚飞对上述借款协议中约定的冯志华位于二七区解放路30号3号楼1单元7层7××号、郑州市二七区解放路30号1号楼1单元12层1××9号、郑州市二七区解放路30号3号楼1单元5层5××号上述三处抵押房产分别办理了抵押登记，不动产登记证明分别为豫（2019）郑州市不动产证明第0083339号、第0083830号、第0083333号，该三份不动产登记证明上均显示：债务人为冯志华，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为1250000元，债务履行期限为2019年4月2日至2022年4月1日，该三处房产的抵押权均为首次登记。2019年4月4日，焦亚飞通过其卡号为62×××83的中国工商银行账户，分两次向冯志华卡号为62×××59的中国工商银行账户转款15000000元、2000000元，共计转款3500000元，冯志华于收到上述款项3500000元当日以银行转账方式向焦亚飞支付首月利息52500元。后在借期内，焦亚飞于2019年5月3日至2019年9月4日分六次收到冯志华处转账利息款合计262500元（其中：2019年5月3日收款52500元，2019年6月3日收款52500元，2019年7月6日收款52500元，2019年8月4日收款40000元，2019年8月5日收款12500元，2019年9月4日收款52500元）。借款到期后，焦亚飞于2019年10月8日至2020年4月18日收到冯志华处转账利息款227400元（其中：2019年10月8日收款25000元，2019年10月12日收款27500元，2019年11月6日收款30000元，2019年11月7日收款22500元，2019年12月22日收款30000元，2020年1月16日收款22500元，2020年3月3日收款20000元，2020年4月18日收款49900元）。后冯志华未再还本付息。担保人李保斋、李凯、李歌亦未履行担保责任。一审法院认为，冯志华作为借款人，李保斋、李歌、李凯作为担保人与焦亚飞之间签订借款协议，是当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。有效合同对双方当事人都具有法律约束力，双方均应按照合同约定行使合同权利、履行合同义务。焦亚飞按约将款借给冯志华使用后，冯志华应按照借款协议的约定承担还本付息清偿责任，李保斋、李凯、李歌作为保证人应当对冯志华借款债务承担连带清偿责任。冯志华借款到期后未依约履行还本付息义务，李保斋、李歌、李凯亦未履行连带担保义务，已构成违约，应当承担继续履行、支付逾期利息等违约责任。故对焦亚飞主张由冯志华偿还借款本息，并由李保斋、李歌、李凯对案涉借款本息承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。关于本案借款本金问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”关于本案借款本金，冯志华于收到借款同日即向焦亚飞支付首月利息52500元，应视为预付利息，应在本金中扣除，故本院确认焦亚飞实际出借的本金数额为3447500元（3500000元－52500元）。关于本案借款利息问题。由于预付首月利息已抵扣本金，焦亚飞于借期内收到利息款为262500元，借期外收到利息款为227400元，故焦亚飞实际收到的利息为489900元（262500元+227400元）。本案双方当事人于2019年4月2日签订借款协议，借款协议于2019年4月4日焦亚飞向冯志华转款3500000元时生效，借款利息应从协议生效之日起算。按照合同约定，以借款本金为3447500元为基数，借期内自2019年4月4日起至2019年10月3日期间的利息应计算为310275元（3447500元×6个月×1.5%），逾期后自2019年10月4日至2020年4月3日期间的利息应计算为413700元（3447500×6个月×2%）。故冯志华自2019年10月4日至2020年4月3日欠付的利息应计算为234075元（期内利息310275元+逾期利息413700元-已支付利息489900元）。关于本案抵押权和保证人担保责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。”冯志华与焦亚飞签订的借款协议书中已明确约定抵押物为冯志华名下位于郑州市××区××楼××单元××、××区××楼××单元××、××区××楼××单元××号上述三处房产,且双方对上述抵押物进行了登记并分别办理了房产抵押不动产登记证明。冯志华与焦亚飞就上述三处房产约定设立的抵押权于2019年4月4日进行抵押登记时已生效。根据上述法律规定，在本案债权既有冯志华自己提供的其名下三处房产作为物的担保，又有担保人李保斋、李歌、李凯提供的人的担保，焦亚飞有权与冯志华协议以上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿以实现其债权，不足部分由李保斋、李歌、李凯承担连带清偿责任。李保斋、李歌、李凯承担担保责任后,有权向冯志华追偿。冯志华、李保斋、李歌、李凯经本院合法传唤无正当理由未到庭答辩、提供相关证据和参加庭审质证，应视为其对自己相关诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，焦亚飞的诉讼请求部分成立，本院部分予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条的规定，判决：一、冯志华于本判决生效之日起15日内偿还焦亚飞借款本金3447500元、利息234075元（利息暂计算至2020年4月3日，2020年4月4日以后的利息以借款本金3447500为基数，按照月利率2%顺延计算至实际还款之日止）。二、如冯志华未按期履行上述债务，则焦亚飞有权对冯志华抵押的位于郑州市××区××楼××单元××、××区××楼××单元××、××区××楼××单元××号[以豫（2019）郑州市不动产证明第0083339号、第0083830号、第0083333号不动产登记证明记载为准]的三处房产享有与冯志华协议以上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿的权利。三、李保斋、李歌、李凯对冯志华上述债务在焦亚飞实现抵押权后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。保证人李保斋、李歌、李凯承担保证责任后,有权向冯志华追偿。四、驳回焦亚飞的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36740元，由原告焦亚飞负担487元，被告冯志华、李保斋、李歌、李凯连带负担36253元。财产保全申请费5000元，由被告冯志华、李保斋、李歌、李凯连带负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审理查明的事实与一审相同。本院认为，本案争议的焦点是：是否应改判原判决第一项“偿还利息234075元”为“偿还利息130650元（按月利率1.5%计算利息）”。经查，上诉人称其系经营商铺业主，因××疫情停业四个月之久，但在本案一、二审期间均没有向法庭提供相应证据。本院认为，××疫情发生在上诉人违约迟延履行借款合同之后，且上诉人不能证明××疫情直接导致上诉人不能部分或全部履行合同义务。综上，冯志华的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4811元，由冯志华负担。本判决为终审判决。审判长  高东方审判员  赵 益审判员  宋 娟二〇二〇年十一月二日书记员  梁海琼