四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1303民初3602号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97—111号。 负责人杜正东，行长。 委托代理人李翔，男，1983年9月3日出生，汉族，住四川省南充市高坪区，系该行员工。 被告罗兵，男，1994年10月1日出生，汉族，住四川省西充县。 被告冯尧，男，1993年5月17日出生，汉族，住四川省西充县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告罗兵、冯尧金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托诉讼代理人李翔到庭参加了诉讼，被告罗兵、冯尧经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行高坪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗兵立即向我行偿还借款280000元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；2、判令被告冯尧以其位于四川省西充县（川（2017）西充县不动产权第0007657号）的抵押物在我行权利内优先受偿；3、判令被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。事实与理由：2019年3月10日，被告冯尧与原告签订了《小额贷款最高额抵押合同》，明确同意用四川省西充县（川（2017）西充县不动产权第0007657号）的房屋作为借款抵押物，并办理了抵押登记。2019年3月10日，被告罗兵与原告签订了《小额贷款额度借款合同》。2019年3月11日，被告罗兵向原告申请个人额度借款，原告按照约定于2019年3月12日向被告罗兵支付了280000元贷款，而被告罗兵却未按约定偿还贷款本金及利息。截止2020年8月3日，被告罗兵尚欠原告本息285348.32元（本金为280000元，利息为5348.32元）。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告罗兵、冯尧未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 经审理查明：2019年3月10日，被告罗兵（乙方）与原告邮储银行高坪支行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：51020228219037766041），约定：第一部分通用条款。第二条授信额度。本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款。第三条本合同项下授信额度金额见本合同专属条款第二条。第七条申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。第十一条乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。第十二条贷款利率、罚息利率和计息。12.1贷款利率。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。12.1.2如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经甲方书面同意。12.1.3.2贷款发放后，遇基准利率调整的，按照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中相关约定执行。12.1.4本合同所称基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次人民币贷款基准利率，如申请时涉及到基准利率变动，以贷款实际起息日当日的人民银行人民币贷款基准利率为准。12.1.5在确定“同档次贷款利率”时，应按照单笔贷款的期限长短确定所对应的贷款利率期限档次。12.2罚息利率。12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。12.4计息。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。12.5还款方式。还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日）。具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。第十七条本合同项下的担保措施见本合同专属条款第五条。第三十条乙方应按照本合同、额度借款支用申请单、额度借款支用审批单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用。第四十九条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；54.8以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。第五十六条费用的承担。56.1本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第二部分专属条款。第一条当事方。贷款人（甲方）邮储银行高坪支行，借款人（乙方）罗兵。第二条授信额度。本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）贰拾捌万元整，（小写）280000元（大小写不一致时，以大写为准）。第五条担保。本合同项下的担保措施包括：抵押担保。2019年3月11日的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》显示，被告罗兵填写借款人内容：借款人姓名：罗兵，证件名称：身份证，证件号码：5113251994××××××××，申请支用借款金额：人民币（大写）贰拾捌万元整（小写）￥280000.00元，借款期限：60月。申请拟按以下第3种方式归还贷款本息：3.阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月。贷款银行填写的内容：本笔贷款利率为年利率，下列第（二）种：（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮0%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2019年3月12日，被告罗兵在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字并捺印，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明贷款年利率为4.75%，借款期限60月（从2019年3月12日至2024年3月12日），还款方式：阶段性等额本息。原告邮储银行高坪支行于同日向被告罗兵62×××04账户上发放了280000.00元的借款。贷款发放后，被告罗兵按照约定偿还了12个月的利息，从2020年4月12日〔2020年4月12日（不含）之前的利（罚）息已结清，2020年4月12日（含）偿还利（罚）息6.45元〕起未按约定归还贷款本息，尚欠借款本金280000元没有清偿。 另查明：2019年3月10日，被告冯尧（乙方、抵押人）、与原告邮储银行高坪支行（甲方）签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定：第一部分通用条款。第一条本合同当事方见本合同专属条款第一条。第二条乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，主合同的定义及担保债权最高额见本合同专属条款第二条。主要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第三条乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：3.1本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；3.2因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第五条主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第六条乙方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件。第二十七条借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产。第三十三条乙方不得以任何方式（包括作为或不作为）妨碍甲方实现抵押权。第三十七条本合同项下有关的费用支出，包括但不限于财产保险、鉴定、估价、登记、过户、保管、律师服务及诉讼的费用，均由乙方承担，双方另有约定的除外。第四十七条发生下列情形之一时，甲方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：47.4债务人违反主合同的约定。第二部分专属条款。第一条当事方。抵押权人（甲方）邮储银行高坪支行，抵押人（乙方）冯尧。第二条主合同及担保债权最高额。2.1罗兵（以下简称“债务人”）与甲方于2019年3月10日签订的编号为51020228219037766041的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。2.2担保债权最高额（余额）为人民币（大写）肆拾万壹仟陆佰元整，（小写）401600元（大小写不一致时，以大写为准）。本合同项下担保债权确定的期间为2019年3月10日至2031年3月10日。附件的《抵押财产清单》显示：抵押财产名称：房产，权属证书及其他有关证书编号：川（2017）西充县不动产权第0007657号，权利人：冯尧，处所：西充县，面积及数量：99.16ｍ2，抵押财产的价值（元）：401600。2019年3月11日，案涉房屋在西充县国土资源局办理了川（2019）西充县不动产证明第0001896号不动产登记证明：证明权利或事项：抵押权，权利人：邮储银行高坪支行，义务人：冯尧，坐落：四川省南充市西充县，登记原因：最高额抵押。 上述事实，有当事人的陈述、小额贷款最高额抵押合同、不动产登记证明、小额贷款额度借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。 本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告罗兵签订的《小额贷款额度借款合同》、与被告冯尧签订的《小额贷款最高额抵押合同》是当事人真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告罗兵的账户发放了280000.00元的贷款，但被告罗兵没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。“罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定”是包含罚息在内对逾期还款的利息计算方式，故原告邮储银行高坪支行主张利息后又主张罚息属于重复主张。被告罗兵自2020年4月12日开始逾期，尚欠借款本金280000元及相应的利息没有偿还，故原告邮储银行高坪支行主张被告罗兵偿还下欠借款本金280000元及相应利息的诉请，本院予以支持。由于原、被告双方约定“罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定”及“贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮0%”，故应当按照人民银行同期同档次贷款基准利率乘以1.3倍的标准计算利息。被告冯尧自愿用其所有坐落于西充县的房屋为贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告邮储银行高坪支行依法享有对抵押物优先受偿的权利。 综上，为维护当事人的合法权益和稳定的社会秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条之规定，判决如下： 一、被告罗兵于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行借款人民币本金280000元及利息[计算方法：从2020年4月12日起对未还本金按照人民银行同期同档次贷款基准利率乘以1.3倍的标准计算至本金清偿之日止，被告罗兵已偿还的利（罚）息6.45元在执行时予以扣减]； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行对被告冯尧所有的坐落于西充县的房屋〔川（2017）西充县不动产权第0007657号〕享有优先受偿的权利； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2750元，保全费1920元，共计4670元，由被告罗兵、冯尧承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  任海涛 二〇二〇年十一月十一日 书记员  宋 盼