云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初8550号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司，营业场所云南省昆明市五华区东风西路123号三合商利写字楼。负责人：王彦，系公司总经理。委托诉讼代理人：崔桃、郭元君（实习），云南凌云律师事务所律师，特别授权代理。被告：董丽琼，女。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司诉被告董丽琼追偿权纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序于2020年11月4日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人崔桃、郭元君到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告向原告赔偿理赔款项88571.42元以及未付保费1596.57元，共计90167.99元；2、依法判令被告向原告支付以90167.99元为基数按照年利率为24%的标准从起诉之日起至全部款项清偿完毕之日止的违约金；3、本案诉讼费、保全费、保全保险费、律师费等相关诉讼费用均由被告承担。以上暂合计：90167.99元。事实与理由：2017年9月27日，被告董丽琼向原告申请个人信用贷款保证保险并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。2017年10月26日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为1、投保人为董丽琼，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下简称“光大银行昆明前卫支行”）;2、保险金额为173614.31元，每月保险费为1604.96元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；3、保险人赔偿后，投保人仍需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；4、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险单》，2017年10月30日，被告与光大银行昆明前卫支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为157000元，期限自2017年10月30日至2020年10月30日。后被告未履行《个人贷款合同》的义务，原告于2019年7月19日向光大银行昆明前卫支行代偿剩余贷款本金、利息、逾期罚息合计88571.42元，光大银行昆明前卫支行出具《代偿债务通知书》和《代偿债务确认书》对以上代偿事实予以确认。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约。原告为维护自身的合法权益，诉至法院。被告未到庭进行答辩，也未向本院提交书面答辩状。经审理，本院确认以下法律事实：2017年9月27日，被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为300000元，申请期数为36期，申请贷款用途为日常生活消费、缴费方式为期缴。2017年10月26日，原告（保险人）与被告（投保人）签订保单号为：PBBR201753010000001311的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定“鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行，贷款金额157000元，保险费57778.56元，保险金额173614.31元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率0.9244%（月），每月保险费1604.96元，缴费日期为银行扣款之日，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2017年10月30日，被告（借款人）与案外人光大银行昆明前卫支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》约定“贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款157000元，贷款用途为生产生活所需。贷款期限为36个月，自2017年10月30日至2020年10月30日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：董丽琼，账号：62×××47，采取自主支付。借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）”。合同还对其他内容进行约定。后光大银行昆明前卫支行向被告董丽琼账户支付贷款157000元，被告收到贷款后，未按照约定期限归还贷款本息。2019年7月19日，光大银行昆明前卫支行向被告出具《代偿债务通知书》，记载“被告于2017年10月30日签订的个人贷款合同项下借款于2019年7月19日已逾期达80天，现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年7月19日代为清偿，共偿还贷款本息88571.42元，依《人保个人贷款保证保险保单》约定，被告需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其代偿的上述款项。”同日，光大银行昆明前卫支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，记载“贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201753010000001311号保单项下的代偿款88571.42元已于2019年7月19日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。”另查明，截止至原告代偿上述款项之日，被告应交保费28889.28元，实交保费27292.71元，尚欠原告保费1596.57元。原告为本案诉讼支出律师费2000元。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、贷款借据、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《云南省增值税专用发票》、客户保险信息截图及原告的当庭陈述等在卷佐证。本院认为：关于原告主张被告支付代偿款88571.42元及未付保费1596.57元的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同……。”《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。本案中，原、被告在意思表示真实，协商一致的基础上签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依据合同约定全面履行自己的义务。被告收到银行贷款后未按照约定还款，原告在被告投保的范围内向贷款人光大银行昆明前卫支行偿还借款本息共计88571.42元，履行了《个人信用贷款保证保险保险单》中约定的义务，被告也应当按照合同约定向原告归还全部赔偿款和未付保费，故本院支持被告向原告归还代偿款88571.42元并支付未缴保费1596.57元，共计90167.99元。关于原告主张被告支付违约金的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法……。”本案中，《个人信用贷款保证保险保险单》约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，被告从原告赔偿当日开始30日未归还全部赔偿款项构成违约，应以全部款项为基数按每日1‰的标准支付违约金。本院认为违约金按每日1‰计算过高，依法调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行计算，故本院支持被告向原告支付以90167.99元（代偿款及未付保费）为基数自2020年8月18日（起诉之日）起至款项清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行计算的违约金。关于原告主张被告支付律师费的诉讼请求。因原、被告并未对律师费进行约定，且律师费并不是本案必然产生的费用，故本院不予支持。关于原告主张的保全费、保全保险费等相关费用，因未实际产生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董丽琼于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司支付代偿款及未缴保费共计90167.99元；二、被告董丽琼于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司支付以90167.99元为基数自2020年8月18日起至款项清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2054元因适用简易程序减半收取1027元，由被告董丽琼负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为两年。审判员  起瑞遥二〇二〇年十一月九日书记员  杨森艳