宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2020）宁0105民初2787号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈某。委托诉讼代理人：吴某、谢某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：夏某，职业不详，户籍地址宁夏回族自治区银川市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告夏某信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人吴某到庭参加诉讼。被告夏某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.依法判令夏某偿还信用卡欠款合计171346.97元，其中消费本金8455.11元、分期已摊本金107313.45元、利息6055.05元，费用（包括分期付款手续费、违约金）49523.36元（暂计算至2020年3月19日，此后的利息、费用、应收未收利息及费用等按领用合约规定标准计算至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.本案全部诉讼费用由夏某承担（包括但不限于案件受理费、律师费、保全费、公告费、风险代理费等）。事实和理由：2017年5月26日，夏某向民生银行信用卡中心申请办理“标准白金卡”，并签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，领用合约对透支利率、违约金、账单分期手续费及双方的权利义务均进行了明确约定。民生银行信用卡中心经审核后向夏某发放了卡号为×××的信用卡，该合约同时生效。另2017年6月25日，夏某向民生银行信用卡中心申领卡号为×××的通宝白领卡，并签订《民生通宝白领信用卡领用合约》，领用合约对透支利率、违约金、账单分期手续费及双方的权利义务亦进行了明确约定。民生银行信用卡中心依约向夏某发放了信用卡并提供约定的金融服务，而夏某在使用中多次消费透支，虽经民生银行信用卡中心多次催要，拒不偿还透支款项。截至2020年3月19日，夏某尚欠民生银行信用卡中心本金、利息、费用等共计171346.97元。故民生银行信用卡中心诉至法院，请求判如所请。夏某未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年5月26日，夏某向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，填写了《中国民生银行信用卡申请人声明》及其附属《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。该申请表收费项目、收费标准约定：透支利率为日利率0.5‰（折算年化利率18.25%），持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按每日0.5‰计息，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同），持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。（网乐购系列仅支持自动分期，且激活后自动开启，默认分期起始金额为300元，12期）。夏某在申请人声明及签名栏处书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在该声明下方主卡申请人中文亲笔签名处签名“夏某”。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》第5条利息与费用约定：1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。6、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。同日，夏某向民生银行信用卡中心申请办理“民生通宝白领白金信用卡”，填写了《中国民生银行信用卡中心民生通宝白领信用卡申请表》及其附属《民生通宝白领信用卡领用合约》，该申请表中的收费项目及收费标准约定：违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；白领金分期手续费为3期1.07%、6期0.83%、9期0.83%、12期0.83%、18期0.83%、24期0.83%，3期手续费率一次性收取，其他期数手续费率采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。夏某在申请人声明及签名栏处书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在该声明下方主卡申请人中文亲笔签名处签名“夏某”。《民生通宝白领信用卡领用合约》第1条名词定义第3项载明：白领金：是指本行通过白领卡账户向持卡人发放的用于交易的透支金额。第4条利息与年费约定：1、白领卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。2、成功申请白领金业务之后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费＝分期总金额*每期手续费费率。3、持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单中，由持卡人按月足额偿还。白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基础按月计收，如为他行转账，持卡人须同时承担汇款转账手续费。4、除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。违约金按本行依法确定公布的届时有效的最新费率表执行。5、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担……10、白领金不收取利息。上述协议签订后，民生银行信用卡中心向夏某发放了卡号为×××的民生银行个人信用卡1张及卡号为×××的民生通宝白领信用卡1张。后夏某开始使用上述信用卡消费。截止2020年3月19日，卡号为×××的信用卡共逾期还款11期，欠付消费本金8455.11元、分期已摊本金36090.9元、利息6055.05元、分期付款手续费4358.03元、违约金24387.29元；卡号为×××的信用卡共逾期还款6期，欠付分期已摊本金71222.55元、分期付款手续费7692.04元，违约金13086元。以上二张信用卡共欠付本金115768.56元、利息6055.05元、分期付款手续费12050.07元、违约金37473.29元，共计171346.97元。2020年3月19日，民生银行信用卡中心将上述两张信用卡停卡。上述事实，有当事人陈述及民生银行信用卡中心提交的《中国民生银行信用卡申请人声明》及其附属《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》1份、《中国民生银行信用卡中心民生通宝白领信用卡申请表》及其附属《民生通宝白领信用卡领用合约》1份、民生银行客户账单明细表1份、民生银行客户基本信息及欠款余额表1份、本院依职权调取的夏某的户籍信息1份在卷佐证，足以认定。本院认为，夏某向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，填写了信用卡申请表，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，双方之间达成的协议合法有效，各方均应遵守、履行各自的义务。民生银行信用卡中心已按约履行了提供款项的义务，夏某应遵守合约规定按时还款。夏某未按期还款，构成违约，应当向民生银行信用卡中心偿还透支本金及因透支本金而产生的利息、分期付款手续费、违约金。诉讼过程中，民生银行信用卡中心向法庭明确表示涉案两张信用卡的费用即为分期付款手续费和违约金，且2020年3月19日后不再产生分期付款手续费。根据《民生通宝白领信用卡领用合约》的约定，通宝白领信用卡不收取利息。故夏某应偿还民生银行信用卡中心卡号为×××的信用卡消费本金8455.11元、分期已摊本金36090.9元、分期付款手续费4358.03元、截至2020年3月19日的利息6055.05元、违约金24387.29元，共计79346.38元，并按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2020年3月20日起至本判决确定的给付之日止的利息及违约金；偿还卡号为×××的信用卡分期已摊本金71222.55元、分期付款手续费7692.04元、截至2020年3月19日的违约金13086元，共计92000.59元，并按照《民生通宝白领信用卡领用合约》的约定支付自2020年3月20日起至本判决确定的给付之日止的违约金。夏某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩及证据材料，视其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、夏某于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为×××的信用卡消费本金8455.11元、分期已摊本金36090.9元、分期付款手续费4358.03元、截至2020年3月19日的利息6055.05元、违约金24387.29元，共计79346.38元，并按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2020年3月20日起至本判决确定的给付之日止的利息及违约金；二、夏某于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为×××的信用卡分期已摊本金71222.55元、分期付款手续费7692.04元、截至2020年3月19日的违约金13086元，共计92000.59元，并按照《民生通宝白领信用卡领用合约》的约定支付自2020年3月20日起至本判决确定的给付之日止的违约金；三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3726元，减半收取1863元（实收1863元），由夏某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 韩亚茹二○二○年十一月三日法官助理 孙 萍书记员 王苏苏附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。附件1：履行告知书本告知书效力等同于执行通知书。依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；3.对被执行人限制高消费、限制出入境,在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人自觉履行生效法律文书确定的义务。附件2：后附法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。