湖北省咸宁市咸安区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1202民初2929号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王吟，湖北维思德律师事务所律师，特别授权。被告：袁劲梅，女，1975年2月2日出生，汉族，住咸宁市咸安区，被告：周宏伟，男，1973年7月3日出生，汉族，住咸宁市咸安区，原告中银消费金融有限公司诉被告袁劲梅、周宏伟借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人王吟、被告袁劲梅到庭参加诉讼，被告周宏伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、两被告共同向原告偿还借款本金120000.00元，利息14936.19元，滞纳费10931.92元，合计145868.11元（利息、滞纳费暂计算至2020年5月30日；2020年5月30日之后的利息及滞纳费按年24%计算至本息付清之日止）；二、判令原告对被告抵押物经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告承担原告为实现债权而支付的费用；四、被告承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：2016年6月28日，原告与被告袁劲梅、周宏伟签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（以下简称“合约”），由原告向被告袁劲梅提供贷款。贷款金额为200,000.00元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月，贷款固定月利率为1.300%。合约第八条约定的还款方式为月结还款方式和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。合约中还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。被告以其位于咸宁市××区××大道××号房屋（房产证号：10××**）为借款提供抵押，并办理了他项权证。2016年6月28日，被告周宏伟向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对袁劲梅的上述信用贷款合约下的全部债务承担共同还款责任。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2019年8月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。根据合约第九条，若被告袁劲梅未按期归还贷款本息，则视为被告违约。原告有权要求被告提前结清贷款。截至2020年5月30日，被告拖欠借款本金120000.00元，利息14936.19元，滞纳费10931.92元，合计145868.11元。原告多次向被告催讨借款本息未果，故原告诉至法院。被告袁劲梅辩称，其没有收到足额借款20万元，原告收取了4000元动用费，且利息过高，请求依法处理。被告周宏伟经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2016年6月28日，原告与被告袁劲梅签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，由原告向被告袁劲梅提供贷款。贷款金额为200000元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月，贷款固定月利率为1.3%。月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月月末（首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末），被告周宏伟在合约的共同还款人处签字，承诺对被告袁劲梅的上述消费金融贷款合约下的全部债务承担共同还款责任。同日，原被告签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定被告以其位于咸宁市××区××大道××号房屋（证号为：咸宁市房权证咸安字第**）为借款提供抵押，并办理了他项权证。原告按合同约定扣除了2%的动用费即4000?元。合同约定原告有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称“相关费用”）。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额为10000元时，每日滞纳费5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上从逾期首日计算。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。本合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，自2019年8月9日起被告袁劲梅未按合同约定履行还款义务。为此，原告诉至法院。本院认为，原告与被告袁劲梅、周宏伟签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款申请和使用合约》、《新易贷-乐享贷房屋抵押担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容合法，应受法律保护。现被告袁劲梅未按合同约定履行还款义务，依法应当偿还借款本息并承担违约责任，被告周宏伟作为共同还款人应当按照合同约定对被告袁劲梅所欠债务承担共同还款责任。因原告主张按年利率24%计算利息、滞纳费，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”和第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”规定，故本案应当以原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%）计算利息、滞纳费及其他费用。原告主张被告欠其借款本金120000元，该借款本金应当扣减动用费4000元，故被告应偿还原告借款本金116000元，并支付逾期之日即2019年8月9日起的利息、滞纳费及其他费用（以116000元为基数，按年利率15.4%计算）。对于原告要求对被告的抵押物享有优先受偿的诉讼请求，因原被告签订的担保合同约定了被告以其位于咸宁市××区××大道××号房屋为借款提供抵押，并办理了抵押登记，故本院对原告的该诉求予以支持。原告要求被告承担为实现债权而支付的费用，因本院支持了按照年利率15.4%计算利息和滞纳费及其他费用，故对原告该诉求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告袁劲梅、周宏伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金116000元并支付利息、滞纳费及其他费用（以116000元为基数，按年利率15.4%从2019年8月9日计算至本案履行完毕之日止）；二、原告中银消费金融有限公司对被告袁劲梅、周宏伟提供的抵押物（位于咸宁市咸安区永安大道**，证号为咸宁市房房权证咸安字第**）法折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2620元，减半收取计1310元，由被告袁劲梅、周宏伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判员  李福坤二〇二〇年十一月五日书记员  彭 嵩