江西省全南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0729民初1211号 原告：江西全南农村商业银行股份有限公司，住所：全南县城厢镇寿梅路**。 法定代表人：姜思义，任董事长。 委托诉讼代理人：黄文凯，男，1997年3月21日出生，汉族，，住全南县系公司职工，代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：叶世华，男，1972年1月3日出生，汉族，，住全南县系公司职工，代理权限：特别授权。 被告：陈阶平，男，1964年6月15日出生，汉族，，住全南县 委托诉讼代理人：黄晨东，江西全丰律师事务所律师，代理权限：特别授权。 被告：黄井慧，女，1964年10月19日出生，汉族，，住全南县 原告江西全南农村商业银行股份有限公司（以下简称全南农商银行）与被告陈阶平、黄井慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告全南农商银行的委托诉讼代理人叶世华、黄文凯、被告陈阶平的委托诉讼代理人黄晨东到庭参加诉讼，被告黄井慧经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。 原告全南农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈阶平归还贷款本息44116.46元，其中本金18119.44元，利息25997.02元（利息、罚息、复利算至2020年9月21日止）及之后产生的利息、罚息、复利（以我行核心业务系统计算为据）；2.判令原告对陈阶平、黄井慧所有位于全南县房产折价、拍卖或者变卖有优先受偿权。事实和理由：2006年5月30日，被告陈阶平以开砖厂为由向原告申请抵押贷款，2006年5月30日原告与被告签订《中长期借款合同》，金额38900元，期限为2006年5月30日起至2009年5月30日止。原告按约定于2006年5月30日向被告发放了贷款金额38900元，利率为9.5475‰，期限为2006年5月30日起至2009年5月30日。被告陈阶平、黄井慧签订了《同意抵（质）押意向书》、与原告签订了《抵押合同》，将陈阶平、黄井慧所有的位于全南县房产作贷款抵押，并办理了抵押登记。2009年5月30日被告陈阶平、黄井慧申请展期，并与原告签订了《借款展期协议书》展期至2010年11月29日，月利率9.36‰。上述贷款，经原告多次催收被告未能按约定归还贷款本息（利息以我行核心业务系统为据）。原告依据《合同法》、《担保法》等有关法律规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的全部诉讼请求。 被告陈阶平答辩称，1.答辩人于2012年9月30日已全部归还借款和利息。应驳回原告的全部诉讼请求。理由如下：根据原告所提供借款合同及展期合同及答辩人货款交易明细表，答辩人于2006年5月30日货款38,900元，但答辩人于2006年9月30日前已归还本金18,597.56元，这时尚欠本金20,302.44元，按照借款合同约定，从2006年9月30日至2009年9月30日，答辩人应支付利息为20,302.44元×0.0095475×36个月=6,978.15元。但从2006年9月30日至2009年9月30日，答辩人已支付9,551.32元，因此至2009年9月30日，答辩人尚欠原告借款本金20,302.44元+6,978.15元-9,551.32元=17,729.27元。从2009年9月30日至2010年5月30日，这段时期是货款展期，月利率是0.936%，原告应支付利息为17,729.29元×0.936%×8个月=1,327.57元，2010年5月30日至2011年8月30日，即使原告按日万分之4.5225计算罚息，该段时期的罚息和利息也共为17,729.29元×（罚息利率0.00045225×30日＋利率0.00936)×15个月＝6,097.32元，但从2009年9月30日起至2011年8月30日，答辩人已支付10,000元。因此，至2011年8月30日，答辩人尚欠原告借款本金17,729.29元+1,327.57元+6,097.32元-10,000元=15,154.18元。从2011年8月30日至2012年9月30日，罚息和利息共为15,154.18×（罚息利率0.00045225×30日＋利率0.00936)×13个月=4,516.82元。但从2011年8月30日至2012年9月30日，答辩人共支付34,409.21元。因此截止至2012年9月30日，原告已超额扣答辩人15,154.18元+4,516.82元-34,409.21元=-14,738.21元，另原告还于2014年9月2日再扣答辩人2,183元+816.99元=2,999.99元，因此原告多扣除了答辩人钱款14,738.21元+2,999.99元=17,738.2元。因此原告应退还答辩人17,738.2元；2.原告的诉求已过诉讼时效，依法应驳回原告的起诉。根据上面计算，答辩人早在2014年9月2日就已付清原告的借款和利息，而且原告还多扣除了答辩人17,738.2元，如果原告认为答辩人没有归还清楚其借款和利息，其应通知答辩人或催告答辩人还款，有争议可协商解决或诉至法院。根据借款合同和展期协议约定的内容，答辩人从2006年5月30日至2010年5月30日4年内只需支付利息就不算违约，因此该4年内原告无权按借款本金计算复利和计算罚息。因此原告该期间扣除答辩人复利和罚息没有事实依据，而且原告也没有把其扣款方法告知答辩人，造成答辩人认为答辩人于2014年9月2日就已支付清楚所有人借款本金和利息。特别是，如果原告认为答辩人在2014年9月2日没有偿还清楚借款本金和利息，原告应向答辩人催还或向人民法院起诉。但从2014年9月2日起到现在6年期间，原告没有向答辩人催还过，也不向人民法院起诉，根据法律规定，原告的起诉已过法定的诉讼时效，应依法驳回原告的起诉；3.同理，答辩人的财产担保责任也已过担保期限；4.被告黄井慧不是适格被告，应驳回原告对黄井慧的诉求。黄井慧既不是借款人，也不是信誉担保人，其只是在展期协议中作了财产担保。但该担保财产不属于黄井慧所有，是无效担保，因此黄井慧不是适格被告。 被告黄井慧未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告全南农商银行提交原告法人身份证复印件、营业执照复印件、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、借款申请表、借款合同、借款凭证、同意抵（质）押意向书、抵押物明细表、全南县房地产抵押登记证、抵押合同、展期申请书、贷款展期协议书、催收通知书、贷款交易明细表、贷款试算表、房产证、他项权证，被告陈阶平提交离婚协议，被告黄井慧提交婚姻登记信息，本院结合庭审笔录予以综合认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2006年5月30日，被告陈阶平向原告全南农商银行申请贷款38,900元，并签订了一份（2006）全农联社中长借字第00030号《中长期借款合同》，约定：“借款金额为叁万捌仟玖佰元正；借款用途为开砖厂；借款期限为3年，自2006年5月30日起至2009年5月30日止；借款利率按人民银行同档次的基准利率上浮90%确定，为月利率9.5475‰；自乙方放款日起按日计息，按季结息，结息日为每季末的20日；借款到期，利随本清；担保方式为抵押；借款到期后，甲方不偿还本合同项下借款本金及利息的，乙方有权在甲方账户上直接划收，同时对逾期借款按日万分之4.5225罚息利率计收利息，并对未按期支付的利息按罚息利率计收复利”。 2006年5月30日，被告陈阶平、黄井慧向原告全南农商银行出具了一份《同意抵（质）押意向书》。同日，被告陈阶平与原告全南农商银行签订了一份（2006）全农联社抵字第00030号《抵押合同》，约定：“为确保2006年5月30日陈阶平与乙方签订的编号为00030主合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意提供抵押担保；被担保的主债务借款金额为叁万捌仟玖佰元，借款用途为开砖厂，借款月利率为9.5475‰；借款期限为3年，自2006年5月30日起至2009年5月30日；担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现债权的所有费用；抵押物为位于全南县的房屋（房产证号：全南房权证全南县字第××号，面积：115.9㎡）”。2006年5月30日，被告陈阶平在《全南县房地产抵押登记证》上的“房屋所有权人”处签字、纳印，被告黄井慧在“房屋所有权人”及“共有权人”处签字、纳印。该抵押办理了他项权证号为全南房全房他字第××号的他项权证。 2009年5月30日，被告陈阶平申请展期，并与原告全南农商银行签订了一份[2009]全农联社展字第000203号《借款展期协议书》，约定：“展期金额为叁万捌仟玖佰元，展期一年，自2009年5月30日起至2010年11月29日止；借款利率为月利率9.36‰；本协议与原借款合同是不可分割的整体，除本协议涉及到原借款合同的有关条款外，原借款合同的其他条款仍然生效”。 2006年5月30日，原告全南农商银行向被告陈阶平发放了38,900元，约定贷款期限为2006年5月30日至2009年5月30日，该笔借款利率为月利率9.5475‰；按季结息；担保方式为房屋抵押。 但被告陈阶平借款后，未及时支付利息及归还本金，截止2014年9月2日，被告陈阶平合计支付利息40,703.96元，归还本金20,780.56元。其中，（1）2006年5月30日至2009年5月30日支付利息（含复利）7,551.32元；（2）2009年5月31日至2010年11月29日支付利息（含复利）2,000元；（3）2010年11月30日至2012年3月31日支付利息（含复利）26,934.77元，并在2012年3月31日归还本金9,516元；（4）2012年4月1日至2012年7月31日支付利息（含复利）2,844.95元，并在2012年7月31日归还本金6,730.59元；（5）2012年8月1日至2012年9月30日支付利息（含复利）555.93元，并在2012年9月30日归还本金2,350.97元；（6）2012年10月1日至2014年9月2日支付利息816.99元，并在2014年9月2日归还本金2,183元。2014年9月3日至今，被告陈阶平未支付利息，也未归还本金。 2019年3月22日及2019年11月27日，原告全南农商银行向被告陈阶平进行了催收，被告陈阶平均在催收通知书上签字。 另查明，被告陈阶平、黄井慧于2005年1月7日办理了离婚登记，双方的离婚协议中第四条为“其他无任何财产分割与纠纷”，房管部门在2002年4月9日发放的房产证上的“房屋所有权人”是被告陈阶平。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告全南农商银行与被告陈阶平签订《中长期借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，且原告全南农商银行按约向被告陈阶平发放了借款38,900元，被告陈阶平应按照合同约定履行支付借款利息的义务。现被告陈阶平未按约支付利息，已构成违约，故对原告全南农商银行要求被告陈阶平归还剩余借款本金18,119.44元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 2006年5月30日至2009年5月30日的利息按月利率9.5475‰计算，逾期利息可计收复利；2009年5月31日起至2010年11月29日的利息按月利率9.36‰计算，逾期利息可计收复利；2010年11月30日起至钱款清偿之日止的利息按罚息利率即日万分之4.5225计算利息；已支付的利息40,703.96元可抵扣相应的利息。至于双方在合同所约定的“罚息可计收复利”，实质上系对借款人施以双重处罚，有违公平合理，本院对罚息的复利不予支持。 关于抵押房产，虽然被告陈阶平、黄井慧于2005年1月7日办理了离婚登记，但两人并未就全南房权证全南县字第××号房屋进行分割，且被告黄井慧于2006年5月30日在《全南县房地产抵押登记证》“房屋所有权人”及“共有权人”处签字、纳印，故被告黄井慧是适格被告，则原告全南农商银行有权就该抵押财产（他项权证号为全南房全房他字第××号）在上述债务范围内行使优先受偿权。 关于被告陈阶平抗辩其已还清贷款，因双方签订的合同约定了“按季结息，结息日为每季末的20日”、“对未按期支付的利息按罚息利率计收复利”，现查明，被告陈阶平从借款的第一个结息日即开始拖欠利息，存在违约，则其之后陆续支付的利息中应包含复利，而被告陈阶平的计算方式中缺少了复利的计算，且本金数额也计算错误，故被告陈阶平的抗辩不成立，本院不予采纳。 关于被告陈阶平抗辩本案已过诉讼时效，虽然本案的借款到期日为2010年11月29日，但原告全南农商银行分别于2019年3月22日及2019年11月27日向被告陈阶平催收时，被告陈阶平均在催收通知书上签字确认，故根据《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条第二款“诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；义务人已自愿履行的，不得请求返还。”之规定，被告陈阶平的此抗辩亦不成立，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈阶平应于本判决生效之日起三日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金18,119.44元及自2006年5月30日至2009年5月30日的利息按月利率9.5475‰计算，逾期利息可计收复利；2009年5月31日起至2010年11月29日的利息按月利率9.36‰计算，逾期利息可计收复利；2010年11月30日起至钱款清偿之日止的利息按罚息利率即日万分之4.5225计算利息；已支付的利息40,703.96元可抵扣相应的利息； 二、原告江西全南农村商业银行股份有限公司有权对被告陈阶平、黄井慧所有的位于全南县的房屋（房产证号：全南房权证全南县字第××号，面积：115.9㎡，他项权证号：全南房全房他字第××号）本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告江西全南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费451元（原告已预付），由被告陈阶平负担，此款限与上述款项一并支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 员  谭梦薇 二〇二〇年十一月十日 代理书记员  李 琪 代理书记员  林 怡 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法总则》 第一百九十二条第二款诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；义务人已自愿履行的，不得请求返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。