河北省晋州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0183民初1430号 原告：河北晋州农村商业银行股份有限公司，住所地河北省石家庄市晋州市朝阳路**。统一社会信用代码：91130100107800737P。 法定代表人：姜孟立，该行董事长。 委托代理人：赵敬刚，男,1980年5月13日出生，汉族，住晋州市。代理权限为一般代理。 委托代理人：庞东亮，男，1975年9月6日出生，汉族，住址：晋州市，代理权限为一般代理。 被告：李盼青，男，1958年11月2日出生，汉族，住晋州市。 委托代理人：李姣，河北在理律师事务所律师。执业证号：11301201211293729。代理权限为一般代理。 被告：张双显，男，1958年12月12日出生，汉族，住晋州市。 原告河北晋州农村商业银行股份有限公司与被告李盼青、张双显金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月24日公开开庭进行了审理，原告河北晋州农村商业银行股份有限公司的委托代理人赵敬刚和庞东亮、被告李盼青的委托代理人李姣、被告张双显到庭参加诉讼；11月10日第二次开庭审理，被告张双显经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：1、判令被告李盼青归还原告贷款本金10万元，并按照合同约定向原告支付利息、罚息直至全部贷款清偿完毕之日止；2、判令被告张双显对上述贷款本金10万元及相应利息、罚息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费及实现债权的相关费用由上述被告承担。事实及理由：2016年6月30日，被告李盼青与我行签订了晋农信借字（2016）第12512016394000号《个人借款合同》，约定借款金额10万元，期限2016年6月30日至2018年6月29日，月息11.6375‰，按月结息，到期还本付息。同日被告张双显作为担保人与我行签订了农信保字12512016746886号《保证合同》，自愿为上述借款提供连带责任保证。2016年6月30日我行依约放款至被告李盼青账户10万元。现该笔借款到期，经原告催收，借款人拒不履行还款责任，担保人亦不履行保证责任。综上所述，上述被告已构成严重违约，为维护原告合法债权，特诉至贵院。望依法判如所请。原告提交了以下证据：个人借款合同、保证合同、借款借据、个人贷款业务付息清单、被告身份证明。 被告李盼青的委托代理人答辩意见认为，原告与被告之间不存在借款关系，被告李并无资金需求，也从未向原告申请贷款。最开始，本案被告张因织布厂购纱需要向原告进行贷款，原告以被告张主体不适格为由，要求被告张用他人名义办理贷款手续。被告张找到被告李，请求被告李以夫妻名义向原告为其申请贷款。被告李及配偶并未参与合同商定的各项条款，贷款卡由被告李交到被告张手中。贷款由被告张实际使用，之后的利息也一直有被告张进行偿还。贷款到期后，被告张因无力归还本金，与原告达成合意，由被告张代被告李签订了多份续贷合同。被告李对贷款之后的合同履行合同及续贷合同均不知情。也并未就本次的贷款获得任何利益。本案原被告之间形成的隐名代理的合同关系，原告对被告李仅为名义借款人，被告张是实际借款人是明知的。这种情况下，根据我国合同法第四百零二条，我国民法总则第一百四十六条的规定，本案贷款应由被告张偿还，而非被告李偿还。原告提交的2016年6月份签订的贷款合同，签字人并非被告李，贷款也是用于偿还2014年被告张以被告李名义所签订的2014年的续贷的合同。2014年的合同也并非是被告李所签订，在贷款合同的签订过程中，贷款人被告李并未到现场，原告是知情并默许的。2014年的贷款合同也不是被告李签的。2016年的合同是其主张的依据，2016年并未实际向李盼青提供借款，这个合同是实际没有履行的。如果说是2014年的合同，也没有证明2014年向我提供借款。原告提交的证据都不能证明其向被告李盼青实际提供过贷款只能证明有过还款。原告主张的借款关系不成立。原告直接将贷款卡发放到被告张手中，并多次默许张代李盼青（在李盼青没有到场的情况下）签字，证实原告对被告张是借款人只是借用被告李名义的事原告是知情的，这个方案也是原告向被告张提供的。在贷款逾期的情况下，原告也仅向被告张进行催收，没有向被告李进行催收，也能证实上述观点，法庭应认定被告张与被告李是隐名贷款关系。原告与被告订立合同之间就已经知道隐名关系处的存在。之后履行合同的时候是虚假双方的意思表示。依据民法总则第一百四十六条的规定，贷款合同是无效的。应以双方真实意思的表示作为订立合同的依据。原被告双方订立贷款合同的目的是原告发放给被告张，之后也是按这个合同目的来履行的，贷款发生逾期的情况下，还款责任应由被告张承担，而非被告李承担，请求法院在查明事实的基础上驳回原告对被告李的诉求请求。 被告张双显答辩意见认为，2016年的贷款合同，借款合同上李盼青的字是我签的。保证合同也是我签的。2013年办卡的时候李盼青和我一起去的，但是2016年换卡的时候李盼青没有拍照也没有电子签名。贷款的钱都是我用的。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据（举证）交换和质证。 一、原告的委托代理人对证据进行了说明：1、个人循环额度借款合同一份，借款金额十万元，借款期限为2016年6月30日起至2018年6月29日，月利率为11.6375‰，罚息为上浮50%，借款合同上的签字是李盼青本人签字按手印，证明李盼青与我行达成合意。2、最高额保证合同一份，保证方式为连带责任保证，保证期间为2016年6月30日至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，有担保人张本人签字。3、借款借据一份，2016年6月30日我行履行发放贷款至李盼青名下。落款有李盼青签字按手印。是贷新还旧。4、被告的身份证明信息。5、付息明细一份，本金欠10万元，利息欠63657.11元。 被告李盼青的委托代理人对上述原告的证据进行了质证：1、被告对这份贷款合同不知情。不认可李盼青的签字，不是李盼青的签字。2、无异议。3、不是李盼青本人的签字。借据内容不真实，这笔贷款是借新还旧。4、没有异议。5、首期贷款发生2011年8月18日，之后所有的贷款和利息都是对该笔贷款的借新还旧。根据我们提交的证据我们开卡是在2013年。我们要求原告提交2011年、2013年的贷款合同、借款借据、还有开卡的签署的合同及书面凭证所有记录，以及开卡的银行流水现金取现凭证。 被告张双显对上述原告的证据进行了质证：1、李盼青的字是我签的，手印是李盼青按的。2、无异议。3、李盼青的签字是我签的，手印我记不清楚了。4、没有异议。5、没有意见。 二、被告的委托代理人提交并对证据进行了说明：1、国家企业信息公示报告一份，该报告显示被告张有一织布厂，证实贷款用途中的购纱是指被告张贷款用于经营织布厂。2、组织机构代码证，证明目的同上。3、国家企业信息系统被告李名下查询的结果，李名下没有任何企业，不可能用于购纱的需求。4、河北省农村信用联社的借款借据及特色信贷产品本金利息收回凭证，证实2016年的贷款并未实际向被告李盼青或张双显发放，而是直接结转了2014年贷款合同的本息。5、李盼青贷款卡内银行流水，证明李盼青是于2013年12月份申请开设的贷款卡，但贷款并未实际用于购纱或是由李盼青使用，而是结转了之前的贷款本息。证明2013年之前存在的贷款情况并不知情。 原告代理人对上述被告李盼青的委托代理人提交的的证据进行了质证：没有意见。 庭审前被告李盼青提出申请，要求对2014年和2016年贷款合同中李盼青签字及指纹进行鉴定；庭审中追加2016年的借款借据中的签字及指纹进行鉴定。在鉴定程序中，被告李盼青申请对2011年的开卡申请、2016年的借款合同、借款借据上的笔迹进行鉴定；原告河北晋州农村商业银行股份有限公司申请对李盼青在2016年的借款合同和借款借据中的指纹进行鉴定。本院根据原被告的申请，依照法定程序委托南京师范大学司法鉴定中心对原被告双方都认可的检材进行鉴定。2020年9月24日南京师范大学司法鉴定中心出具南师大司鉴定中心〔2020〕文鉴字第263号鉴定意见书，鉴定意见为：1、署期“2011年8月17日”《信通卡(借记卡)个人卡开卡申请书》落款处“李昐青”签名字迹与提供的字迹样本不是同一人书写形成。2.署期“2016年6月30日”《借款借据》落款处“李盼青”签名字迹与提供的字迹样本是同一人书写形成。3.署期“2016年6月30日”《个人借款合同》第13页落款处“李昐青”签名字迹与提供的字迹样本是同一人书写形成。2020年9月24日南京师范大学司法鉴定中心出具南师大司鉴中心(2020)终鉴字第189号终止鉴定告知书，内容为：贵院所移交的“(2020)寞0183委鉴61号”(河北晋州农村商业银行股份有限公司与李昐青、张双显金融借款合同纠纷)案件，现因以下原因致使鉴定工作无法继续进行:经审查，指印捺印模糊，细节特征较少，不具备鉴定条件，无法鉴定。我鉴定中心终止此次鉴定工作。本鉴定，原被告在第二次庭审中进行了质证。 经审理查明，2016年6月30日，被告李盼青与原告签订了(晋州市联社)农信借字（2016）第12512016394000号《个人借款合同》，约定借款金额10万元；借款用途：续贷；期限2016年6月30日至2018年6月29日，月息11.6375‰，按月结息，到期还本付息；逾期的利率为从逾期之日起利率上浮50%；被告李盼青在借款合同亲笔签字。同日被告张双显作为担保人与原告签订了(晋州市联社)农信保字（2016）第12512016746886号《保证合同》，自愿为上述借款提供连带责任保证，保证期间为自2016年6月30日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。2016年6月30日原告依约放款至被告李盼青账户，被告李盼青向原告出具了借款借据，被告李盼青在借款借据上亲笔签字。借款到期后借款人未偿还原告本金及利息和罚息，保证人也未履行合同保证义务，现尚欠原告本金10万元及利息。上述事实，有个人借款合同、保证合同、借款借据、个人贷款业务付息清单、被告身份证明、南京师范大学司法鉴定中心鉴定意见书、庭审笔录等证据予以证实。 本院认为，原被告所签订的合同不违反国家法律、法规的强制性规定，系当事人真实意思表示，合同合法有效。原告按约履行合同后，被告应依合同履行到期还款义务，逾期不还构成违约，应承担违约责任，保证人应依据合同约定承担连带清偿责任。依照司法鉴定意见书，被告李盼青在借款合同及借款借据上的签字为亲笔签字，可以认定被告李盼青与原告签订了借款合同并且在借款借据上的签字证明收到了借款10万元的事实，被告向原告借款的事实清楚，双方已履行完全部手续，原被告之间借贷关系已确定，被告依法应承担还款义务；被告李盼青作为有完全民事行为能力人，借款后又转借他人的行为属于另外一个法律关系，转款行为系个人对其财产的处分与本案无关，不属于本案审理范围；原告已当庭予以说明原告借给被告10万元系被告用于偿还上一次的借款，在借款合同第二条借款用途中写明借款用于续贷，被告也予以质证确认。综上所述，二被告的辩论意见依据法律和事实不符，故其辩论意见本院不予采纳。被告张双显经本院合法传唤均未到庭参加第二次庭审诉讼，视为放弃对证据进行质证的权利。原告所举证据来源合法，能客观反映案件事实，故原告对被告李盼青、张双显的诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李盼青于本判决生效之日起五日内偿还原告河北晋州农村商业银行股份有限公司借款本金人民币10万元及利息。自2016年6月30日起至2018年6月29日止利息按照月利率11.6375‰计算；自2018年6月30日起利息按约定利率上浮50%计算至本判决确定履行之日止。 二、被告张双显对上述借款本金10万元及利息承担连带清偿责任。履行连带清偿责任后，依法有权向被告李盼青追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，由被告李盼青、张双显共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  高 原 人民陪审员  曹彦凯 人民陪审员  李 佩 二〇二〇年十一月十六日 书 记 员  郑晓聪