陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书 （2020）陕0825民初5543号 原告蒋涛，男，汉族，1998年7月14日出生，住宁夏盐池县，系北京现代音乐研修学院学生，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX    委托代理人姬卫旭，男，汉族，1975年4月15日出生，住宁夏盐池县，系原告舅舅，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX被告中国人寿保险股份有限公司定边支公司。住所地：定边县XX镇XX路XX市场南侧9米。负责人刘伟，系该公司经理。委托代理人徐治雄，系陕西格道律师事务所律师。委托代理人刘萌萌，系陕西格道律师事务所实习律师。原告蒋涛诉被告中国人寿保险股份有限公司定边支公司（以下简称“人寿保险公司”）保险合同纠纷一案，本院于2020年8月21日受理后，依法由审判员刘建海适用简易程序于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告蒋涛及其委托代理人姬卫旭、被告人寿保险公司委托代理人徐治雄、刘萌萌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2019年5月22日，原告父亲蒋某某通过被告代理人员刘某某与被告签订国寿福终身寿险（臻享版）保险合同。原告按照合同约定当场缴纳了全额保险费（合计保险费4420.02元），投保单号为XXXXXXXXXXXX7643，合同生效日期为2019年5月23日，交费日期为每年的5月23日。保险单号分别为：2019-612325-S12-01502343-7国寿福终身险（臻享版）；附加险标识：2019-612325-R32-30002132-5国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）；附加险标识：2019-612325-342-30002133-6国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）；主保险单号：2019-612325-564-01502344-3国寿百万如意行两全保险；附加险标识：2019-612325-322-30002134-5国寿百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险；主险保单号：2019-612325-681-01502345-0 国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险。2019年5月8日，原告父亲蒋某某因肚子疼不舒服到宁夏回族自治区人民医院就诊，经检查诊断为：肠系膜上动脉夹层，其他诊断脂肪肝。原告在此住院三天后，身体良好出院。原告父亲蒋某某于2019年5月8日因肚子疼住过院一事，被告保险代理人员已知晓，被告保险代理人员刘某某与原告住在邻家，关系也相处的不错。后来刘某某经常讲让原告父亲蒋某某买一份保险，原告父亲蒋某某当时的经济能力尚可，又基于与刘某某经常来往，在对保险一知半解的情况下，就与被告保险代理人员刘某某签订了一份人身保险合同。2020年1月14日，原告父亲蒋某某于定边县人民医院就诊，被确诊为院前死亡。事故发生几个月后，原告多次前往宁夏、定边县保险公司协商理赔事宜，但被告以原告父亲蒋某某生前有病为由拒不理赔，并且在不知情的情况下退回保险费，不近人情，违背常理，更是与我国法律背道而驰。原告父亲蒋某某生前指定保险受益人为原告蒋涛，现原告依据保险合同约定以及法律规定，提起诉讼，请求依法判决被告支付蒋某某身故保险金60000元，本案诉讼费用由被告承担。原告向法庭提交以下证据：一、保险合同1份。证明原告父亲蒋某某与被告签订的保险合同是真实客观存在的。原告按照合同约定缴纳了全额保险费合计4420.02元，投保单号：XXXXXXXXXXXX7643，合同生效日期为2019年5月23日，交费日期为每年的5月23日，保险单号分别为：2019-612325-S12-01502343-7国寿福终身险（臻享版）；附加险标识：2019-612325-R32-30002132-5国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）；附加险标识：2019-612325-342-30002133-6国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）；主保险单号：2019-612325-564-01502344-3国寿百万如意行两全保险；附加险标识：2019-612325-322-30002134-5国寿百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险；主险保单号：2019-612325-681-01502345-0 国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险。二、证明1份。证明原告父亲蒋某某在购买保险的时候向被告告知过其因为肚子痛生病住过院，但被告公司经过审核告知原告可以购买保险，故被告保险公司的拒赔理由不成立。三、户口注销证明及居民死亡殡葬证1张。证明2020年1月14日，原告父亲蒋某某于定边县人民医院就诊，被确诊为院前死亡。被告辩称，一、投保人蒋某某系带病投保。“带病投保”是指投保人知道被保险人有保险人应当支付保险金的疾病而投保的情形。从住院病历能看出，2019年5月8日蒋某某去宁夏回族自治区人民医院就诊，诊断为肠系膜上动脉夹层、脂肪肝，于2019年5月11日出院。出院后，5月22日蒋某某遂通过保险公司代理人员刘某某，与保险公司签订了国寿福终身寿险（臻享版）保险合同。从先后时间点看，蒋某某明知自己患有肠系膜动脉夹层、脂肪肝，仍到被告处投保国寿福终身寿险险种，属于带病投保。二、投保人蒋某某隐瞒病史，未履行如实告知义务。《保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”根据本条规定，投保人的如实告知义务为投保人的法定义务。被告在双方订立合同时，列出投保人应当告知的内容，并要求在告知内容后的空格中打“√”。根据电子投保单中显示，蒋某某对告知事项中第6项症状体征、第8项诊疗、检查经历的选择，均回答否，并且蒋某某是对投保单签字确认的。因此，可以证明蒋某某投保时未履行如实告知义务。三、投保人蒋某某在投保时故意隐瞒病史，导致被告签订保险合同，保险公司不承担给付保险金责任。《保险法》第十六条第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”因蒋某某在签订保险合同时故意隐瞒患有肠系膜上动脉夹层、脂肪肝，影响被告决定是否同意承保，未履行如实告知义务，故被告有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，应驳回原告诉讼请求。被告向法庭提交以下证据：一、住院病案首页及病历1份。证明投保人蒋某某在2019年5月11日入院治疗，被诊断为：肠系膜上动脉夹层和脂肪肝，其出院后在5月22日通过保险公司代理人员进行投保，从时间点上来看能证明其是带病投保。二、电子投保单1份。证明蒋某某在保险单的告知事项中第六项病状体征、第八项诊疗检查经历以及第九项中均填否，这个保单是蒋某某亲自确认，其确实存在隐瞒病史，带病投保的事实。经庭审质证，被告对原告所举的第一组证据真实性无异议，对证明目的有异议，因投保人蒋某某投保时隐瞒病史未履行如实告知义务，被告有解除权。对第二组证据证明人刘某某在证明中并没有其本人的身份证号，也没有关于是保险公司代理人的工作证明及身份证明，不符合证据的形式要件，该证据不具有证明力。对第三组证据真实性无异议，对证明目的有异议，户口注销的死亡原因为：各种疾病死亡。而投保人蒋某某在投保前住院治疗诊断为：肠系膜上动脉夹层和脂肪肝，死亡原因正好是疾病死亡，恰好可以证明其在投保前隐瞒病史，存在带病投保的事实。原告对被告所举的第一组证据真实性无异议，对证明目的有异议，保险公司在受理保险时未向投保人蒋某某告知需要做体检，因为按照保险公司的规定，投保人购买保险时超过45岁需进行体检。保险公司规定投保观察期是180天，投保人投保的时间是2019年5月23日，死亡时间是2020年1月14日，投保人已经超过了保险公司规定观察期限，故被告公司无理由拒赔。对第二组证据保险公司工作人员在核保的过程中，本身存在工作失误，既然在理赔的时候能查到当事人住过院，故在投保时就应该能查到投保人的住院情况。能保则保，不能保就不会买了。本院对原、被告提交的证据作如下认定，原告所举的第一、三组证据均客观存在，符合证据的形式要件，且被告对证据的真实性均无异议，故对证据的真实性应予以确认。原告所举的第二组证据，证据形式虽不完善，但该证据与保险合同的记载可以相互印证，能够证明蒋某某是通过刘某某购买保险的事实，刘某某作为保险销售代理，其对投保过程的陈述符合客观实际，应予以确认。被告所举的两组证据均客观存在，且原告对证据的真实性均无异议，故对证据的真实性应予确认。本院根据当事人的陈述、举证、质证及认证查明以下事实，蒋某某（已故）为原告蒋涛的父亲。2019年5月22日，蒋某某通过其邻居刘某某（当时为被告保险代理人员）向被告投保人身保险一份，被保险人为蒋某某，投保的险种包含：国寿福终身寿险（臻享版），保险金额60000元；附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版），保险金额60000元；附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）；保险期间为终身，交费期满日为2038年5月22日。国寿百万如意行两全保险，保险金额70000元；附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险，保险金额70000元；保险期间为30年，交费期满日为2029年5月22日。国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，保险金额10000元，保险期间为1年。保险合同约定合同生效日期为2019年5月23日，其中国寿福终身寿险（臻享版）的保险责任为：被保险人于合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，保险公司按合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，保险公司按照保险单上载明的保险金额给付身故保险金。合同同时指定身故保险金受益人为蒋涛，受益份额为100%。投保时，蒋某某共计交纳保险费4420.02元。2020年1月14日，蒋某某于定边县人民医院就诊，被确诊为院前死亡。2020年1月15日，蒋某某的户口被注销，定边县公安局杨井派出所出具的户口注销证明记载死亡原因为各种疾病死亡。后原告向被告申请保险理赔，被告以蒋某某投保时隐瞒病史，属带病投保为由，拒绝理赔。原告因此诉至本院。另查明，蒋某某生前曾于2019年5月8日至5月11日在宁夏回族自治区人民医院住院3天，诊断为：肠系膜上动脉夹层、脂肪肝。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，蒋某某生前与被告签订的人身保险合同系双方的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，双方之间保险合同关系成立且合法有效。原告按约交纳了保险费，被告按约自2019年5月23日起开始承担保险责任。被告抗辩蒋某某在投保时未履行如实告知义务，隐瞒病史，属带病投保，故被告有权解除合同，不承担给付保险金的责任。被告为证明其抗辩理由，在庭审中提交了蒋某某的电子投保单。该电子投保单中除投保人、被保险人签名处“蒋某某”的签字为手写体外，其余均为电脑填写后的打印内容，在告知事项栏的询问内容中，所有问题一律在答案“否”处打“√”。但这些询问内容被告保险代理人员是否一一向投保人询问，所选答案是否是投保人的真实意思表示，被告并没有证据证明。而且被告保险代理人员是否向投保人送达责任免除条款，并就免责条款进行了提示和说明义务，被告也无证据证明。即使保险合同中载有相关条款，亦不能证明在投保时，被告履行了相应的提示或明确说明义务，并对不如实告知的后果向投保人作出了说明。故对被告关于蒋某某未履行如实告知义务被告有权解除合同的理由，本院不予采信。被告关于蒋某某系带病投保被告不承担给付保险金责任的理由，亦不能成立，本院不予采信。蒋某某在保险期间内因疾病死亡，属于被告的保险责任，原告作为保险合同约定的受益人，有权请求被告给付蒋某某的身故保险金，故对原告的诉讼请求，本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：由被告中国人寿保险股份有限公司定边支公司于判决生效之日起五日内向原告蒋涛给付蒋某某投保的国寿福终身寿险约定的身故保险金60000元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，由被告中国人寿保险股份有限公司定边支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。                            审 判 员  刘建海                         二〇二〇年十一月二十五日  书  记  员  白 瑞  1