广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初5131号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行。住所地广东省江门市新会区***********。统一社会信用代码：914***********662C。负责人：林毅。委托诉讼代理人：陆海阳，系该支行员工。委托诉讼代理人：袁子尉，系该支行员工。被告：叶润棠，男，1964年3月25日出生，汉族，住广东省江门市新会区*************。公民身份号码：440************071。被告：林秀梅，女，1966年4月29日出生，汉族，住广东省江门市新会区*************。公民身份号码：440************128。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称工商银行）与被告叶润棠、林秀梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人陆海阳、袁子尉到庭参加诉讼，被告叶润棠、林秀梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的编号A：［工银新借］字［江门］行［新会］支行［2015］年［0391］号《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告立即偿还贷款本金1733333.60元及利息、复利、罚息4416.74元[暂计至2020年5月21日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息，对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2020年5月22日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算]；3、请求法院判令被告叶润棠对上述债务承担抵押担保责任，原告对位于江门市新会区**************的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；5、请求法院判令上述两被告承担本案全部诉讼费用。被告叶润棠、林秀梅均未作答辩，未有证据提交。本院经审理认定事实如下：2015年4月1日，原告工商银行作为贷款人与被告叶润棠、林秀梅作为借款人签订编号A：［工银新借］字［江门］行［新会］支行［2015］年［0391］号《个人购房借款/担保合同》一份。合同约定由原告向被告叶润棠、林秀梅提供贷款2600000元，借款期限为180个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，下浮5%确定执行基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。现实际执行利率为年利率4.43%。合同项下借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的基础上加收50%。贷款利率调整的罚息利率相应调整，其变动周期与利率变动周期一致。为担保债务的履行，被告叶润棠以其所有的位于江门市新会区**************（房地产权证号：粤房地权证江门字第**）向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续（他项权证号：粤20**江门市：粤20**江门市不动产证明第**工商银行股份有限公司江门新会支行）。抵押担保范围包括合同所列的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同同时约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，属于借款人违约，在此情形下贷款人有权解除合同并宣布所有贷款立即到期，同时要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，以及要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。上述合同签订后，原告工商银行依约于2012年10月23日向被告叶润棠、林秀梅发放贷款2600000元。但此后被告叶润棠、林秀梅未按期归还贷款本金及利息，截至2020年5月21日，被告叶润棠、林秀梅欠付原告贷款本金1733333.60元（包含逾期本金、未到期本金）及利息、复利、罚息4416.74元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告叶润棠、林秀梅自愿与原告工商银行签订《个人购房借款/担保合同》，同意在原告工商银行处办理贷款业务，并按照贷款合同约定履行还款义务，双方的意思表示真实，达成合意，本院对《个人购房借款/担保合同》的效力予以确认，双方均应依约履行合同义务。对于工商银行诉请解除合同的问题。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，当事人可就合同的解除条件进行约定，本案中，工商银行与现被告叶润棠、林秀梅在《个人购房借款/担保合同》14.1条约定，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，工商银行有权解除合同。被告叶润棠、林秀梅在履行合同过程中，未依约履行按期还款义务，且达到双方约定解除合同的条件，在此情况下，工商银行诉请解除双方签订的合同编号A：［工银新借］字［江门］行［新会］支行［2015］年［0391］号《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。对于工商银行诉请偿还贷款、利息、罚息、复利的问题。原告工商银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2020年5月21日，被告叶润棠、林秀梅欠付原告贷款本金1733333.60元（包含逾期本金、未到期本金）及利息、复利、罚息4416.74元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以支持。对合同解除后的利息及复利，本院认为，借款合同明确约定“借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”，即原告工商银行有权按罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息以及以逾期利息为基数计算复利。工商银行诉请按照合同约定诉请计付利息、罚息、复利，具有合法依据，本院予以支持。对于抵押物的处理问题。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，被告叶润棠以其所有的位于江门市新会区**************（房地产权证号：粤房地权证江门字第**000：粤房地权证江门字第**抵押登记手续（他项权证号：粤20**江门市不动产证明第2009938号；：粤20**江门市不动产证明第**行），意思表示真实，抵押合同合法有效，抵押权亦自登记时设立。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”原告工商银行现诉请对拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿，合理有据，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告叶润棠、林秀梅于2015年4月1日签订的编号A：［工银新借］字［江门］行［新会］支行［2015］年［0391］号《个人购房借款/担保合同》；二、被告叶润棠、林秀梅应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行贷款本金1733333.60元及相应利息、罚息、复利（利息计算至2020年5月21日为4416.74元，2020年5月22日之后的利息罚息、复利，以尚欠贷款本金为基数，按《个人购房借款/担保合同》的约定计算至实际清偿完毕之日止）；三、若被告叶润棠、林秀梅未按本判决书第二项履行义务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行可就拍卖、变卖被告叶润棠位于江门市新会区**************（房地产权证号：粤房地权证江门字第**00023506号；他项权证号：粤2：粤房地权证江门字第**他项权利人：中国工商银行股份有：粤20**江门市不动产证明第**v>如果叶润棠、林秀梅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20439.76元，减半收取计10219.88元、财产保全费5000元，合计15219.88元，由被告叶润棠、林秀梅共同负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行多预交的上述诉讼费15219.88元，由本院予以退回；被告叶润棠、林秀梅应向本院补缴一审案件诉讼费15219.88元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审 判 员 陈晓建年九月二十四日法官助理 林    佩    媚书 记 员 吴    婉    莹