杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初9764号 原告：黄桂香，女，1963年5月6日出生，汉族，住安徽省马鞍市花山区。 委托诉讼代理人：丁杰，男，1989年9月22日出生，系黄桂香儿子。 原告：丁杰，男，1989年9月22日出生，汉族，住安徽省宣城市宣州区。 被告：中国大地财产保险股份有限公司萧山中心支公司，统一社会信用代码91330109762027883L，住所地浙江省杭州市萧山区育才路**。 负责人：潘蔚群，总经理。 委托诉讼代理人：潘响琴，浙江湘湖律师事务所律师。 原告黄桂香、丁杰诉被告中国大地财产保险股份有限公司萧山中心支公司（以下简称大地保险）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法由审判员蔡志安适用简易程序进行审理，后因工作原因，本案转由审判员许璘哲继续适用简易程序并于同年9月16日公开开庭进行了审理。原告黄桂香、丁杰及被告大地保险的委托诉讼代理人潘响琴均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 两原告向本院提出诉讼请求：一、要求被告给付意外伤害保险金500000元和医疗费及相应利息损失（利息自2020年4月28日起算至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、本案诉讼费由被告承担。审理过程中，原告变更上述第一项诉讼请求为：要求被告给付意外伤害保险金500000元及相应利息损失（利息计算自2020年4月28日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）。事实与理由：被保险人丁美富系杭州宽浩农业开发有限公司（以下简称宽浩公司）职工，2019年6月19日，宽浩公司在被告大地保险处投保“大地团体人身意外伤害保险”一份。后丁美富于2020年1月29日在自家阳台洗脸过程中不慎摔倒昏迷，后被120送往浙江省医疗健康集团杭州医院救治，后因抢救无效身亡。浙江省医疗健康集团杭州医院出具的《居民死亡医学证明（诊断）书》，认定丁美富系心跳呼吸骤停死亡。后经原告申请，被告拒不支付保险金。 被告大地保险辩称：一、案外人在答辩人处投保了《大地团体人身意外伤害保险》，合同约定：在保险期间，保额为每人意外伤害500000元、意外医疗80000元，意外住院补贴18000元，被保险人每次发生的符合本保单所约定的合理医疗费用，保险人在每次扣除免赔额100元后，按90%的比例进行赔付。二、丁美富的死亡原因不是意外，原告未提供证据证明丁美富系死于意外伤害，应承担举证不能的后果。《大地团体人身意外伤害保险单》特别约定和《大地团体意外伤害保险条款》第五条第一款明确规定了该意外应为直接的、完全原因的意外，完全排除因疾病和其他原因引起的身故；《大地团体意外伤害保险条款》释义规定，意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，该条款也排除了因自身疾病引起的身故或伤残。根据2020年3月5日答辩人对原告黄桂香的调查笔录记载及病例记载，原告陈述丁美富身前并未遭受意外伤害，体表亦无外伤痕迹，既往有高血压史（有病历作证），均表明丁美富有心源性猝死的高度可能性。原告未提供证据证明丁美富系死于意外伤害，应承担举证不能的后果。另外，丁美富未做尸检，死亡原因不明。丁美富被送到医院后，已心跳呼吸骤停，因其死因不明，浙江省医疗健康集团杭州医院曾向原告提出对丁美富尸体尸检以明确死亡原因，但原告拒绝尸检，致丁美富死亡原因至今无法查清。根据本保险合同条款的第20条规定，因投保人、被保险人或保险金申请人的原因致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任。故本案答辩人不承担给付责任，原告应承担举证不能的后果。此外，从猝死的定义及引起心跳骤停的原因分析，可以排除丁美富死于意外。根据原告提供的“居民死亡医学证明书”，丁美富的死亡原因系心跳呼吸骤停，虽未写明是何原因引起的心跳呼吸骤停，亦未做尸检，但从心跳呼吸骤停的病因分析，可以排除丁美富死于意外。 经审理，本院查明如下事实： 2019年6月19日，案外的宽浩公司签订保单号为PEIC20193301150300006的《大地团体人身意外伤害保险单》一份，向被告投保包含丁美富在内79人的团体意外伤害保险并附加团体意外伤害医疗保险、意外伤害住院补贴医疗保险，保费总计63990元，每人保费810元；后被告形成《团体人身保险投保单（普通业务适用）》一份，载明：保险期间自2019年6月20日0时起至2020年6月19日24时止，意外伤害的保险金额500000元/人，意外医疗的保险金额为80000元/人，意外住院补贴的保险金额为18000元/人，且宽浩公司在字体加粗的“投保人声明”处盖章，确认其自愿向被告购买本保险、被告已将涉及本保险的所有保险条款提供给本投保人并就保险条款内容向本投保人做了明确说明、本投保人已完全理解并认可，且已告知被保险人等内容。 2019年6月20日，宽浩公司在《保险合同送达回执》上盖章，确认其已收到被告送达的保险合同全套资料，包括保险单、投保单（复印件）、被保险人清单、保险条款、保险费发票以及其他保险合同双方签署的书面协议等，并已了解和认可保险合同的全部内容，包括保险责任、责任免除、合同解除等重要事项。 另查明，《中国大地财产保险股份有限公司大地团体意外伤害保险条款》载明：被保险人因遭受意外而身故或者伤残的，保险人按约定承担保险责任；被保险人自遭受该意外之日起180日以内以该意外为直接、完全原因而身故的，保险人按合同载明的被保险人的意外伤害保险金额给付意外身故保险金，同时本合同约定的对该被保险人的保险责任终止；因下列任何原因造成被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任…（三）被保险人猝死…;意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件等内容。 又查明，丁美富系宽浩公司的员工。2020年1月29日18时30分左右，原告在其家中倒地不起，后被救护车送往浙江省医疗健康集团杭州医院（杭州杭钢医院）进行救治，后因抢救无效，原告当日被临床宣布死亡；该院当日的门诊病历记载：患者既往高血压病史、未服药治疗，近3日患者家属述出现头部及颈椎病痛，未在意及就诊，拒绝尸检等内容；后该院的居民死亡医学证明（推断）书中载明：丁美富死亡日期为2020年1月29日，死亡地点系家中，死亡原因为心跳呼吸骤停。 另又查明，丁美富遗体于2020年1月30日火化。 再查明，两原告系丁美富的第一顺位继承人。 以上事实，由原告提供的《中国大地财产保险股份有限公司大地团体意外伤害保险条款》、《大地团体人身意外伤害保险单》、门诊病历、居民死亡医学证明（推断）书、继承人关系证明，被告提供的《团体人身保险投保单保（普通业务适用）》、《保险合同送达回执》、调查笔录等证据及原、被告在庭审中的陈述等在案证实。 本院认为：被告与案外宽浩公司之间的保险合同关系依法成立并有效，丁美富作为被保险人身故后，两原告作为丁美富的合法继承人有权向被告主张权利。本案的争议焦点系被告是否需要承担本案保险责任。据此，本院结合现有证据分析认为，本案被告已有效送达案涉投保单及保险合同，且就相应条款内容与免责事项予以有效告知，而根据合同条款，本案意外险所保障的范围系外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件给身体所致的伤害，且“猝死”属于合同中约定的免责事项。本案当中，丁美富的死因是心跳呼吸骤停，且原告在庭审中亦认可其属于猝死的范畴，故丁美富的死因属于案涉合同中约定的免责事项，被告有权拒绝赔偿。同时，依据丁美富的门诊病历，丁美富生前有高血压病史，且据其家属所述，丁美富在本案事故发生前三日出现头部及颈椎疼痛，但丁美富及其家属未在意并及时就诊，故在被告对丁美富的死因存疑且原告作为丁美富的直系亲属拒绝尸检的情况下，丁美富系因疾病致死存在高度盖然性，原告应自行承担举证不能的法律后果，本院对被告的相应抗辩予以采信。审理过程中，原告变更诉讼请求，系自行处分民事权利，且未加重被告的责任负担，本院予以准许。综上，原告的诉讼请求无事实与法律依据，应予驳回。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回黄桂香、丁杰的诉讼请求。 案件受理费8800元，减半收取4400元，由黄桂香、丁杰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  许璘哲 二〇二〇年十一月三日 书记员  吴 姗