湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初849号原告：阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司，住所地湖北省黄石市黄石港区黄石大道**，统一社会信用代码91420200662272865T。负责人：程利群，总经理。委托诉讼代理人：王书宁、刘银平，北京市中闻律师事务所律师。被告：马兰，女，1977年12月1日出生，汉族，户籍登记住址湖北省团风县，原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司与被告马兰保证保险合同、保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司的委托诉讼代理人王书宁到庭参加诉讼。被告马兰经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款48837.34元、保费2682.94元，并支付违约金（违约金计算方式：以理赔款及保费总额为基数，自2018年3月4日起，按每日万分之五的标准计付至实际还款之日止）；2.判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告为向金融机构申请贷款，于2017年3月10日向原告申请办理保险事项。2017年3月13日，原告与被告签订《阳光个人贷款保证保险保险单》。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费750元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日千分之一的标准向原告支付违约金。同日，被告基于上述保险，与中邮消费金融有限公司签订《贷款合同》。双方在贷款合同中约定，贷款金额60000元，还款方式为等额本息，还款期数为36期，贷款年利率为7%。中邮消费金融有限公司于2017年3月13日向被告指定账户放款60000元。后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年3月4日向中邮消费金融有限公司理赔48837.34元，且截至理赔日，被告尚欠原告保险费2682.94元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故提起本案诉讼。被告马兰经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼，且其在本院规定的举证期限内未提交证据材料。因此，视为其自愿放弃答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的证据认定如下：原告提交的个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、贷款合同、银行交易明细、代偿债务与权益转让确认书、理赔转账回单、被告还款明细、中邮消费金融有限公司的企业信息和金融许可证信息能够相互印证证明本案的事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月10日，被告马兰作为投保人，向原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司投保，并填写了《个人贷款保证保险投保单》。2017年3月13日，原告同意被告的投保，出具了被保险人为中邮消费金融有限公司、投保人为马兰的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：阳光个人贷款保证保险金额为72000元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为750元；特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。被告在该保险单中“投保人”处签字确认。中邮消费金融有限公司（甲方）与被告（乙方）于当日签订了《贷款合同》，贷款金额为60000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为7%；乙方授权甲方通过第三方账户管理机构从乙方指定的账户中扣收贷款本息、保费等费用；还款方式为等额本息，乙方每期应偿还贷款本息数额为1852.63元。2017年3月13日，中邮消费金融有限公司向被告指定的中国邮政储蓄银行账户62×××82发放贷款60000元。中邮消费金融有限公司于2015年11月19日成立，经营范围包括发放个人消费贷款（限消费金融公司经营）等业务，并取得中国银行业监督管理委员会颁发的中华人民共和国金融许可证。2017年3月13日至2017年11月13日期间，被告每月通过银行转账方式向中邮消费金融有限公司偿还2602.63元（其中贷款本息1852.63元、保费750元）。从2017年12月13日起，被告未按期足额还款，其分别于2017年12月13日、2017年12月21日向原告支付保费75.2元、0.79元。截止至2017年12月13日，被告已偿还贷款本息共计14821.04元（其中本金12269.36元、利息2551.68元）。此后，被保险人中邮消费金融有限公司向原告申请理赔。2018年3月4日，原告向中邮消费金融有限公司支付理赔款48837.34元（其中本金47730.64元、利息1106.7元）。同日，中邮消费金融有限公司向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款48837.34元已于2018年3月4日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自贷款发放之日2017年3月13日起至原告理赔之日2018年3月4日止应支付保费共计8758.93元（750元/月×11个月+750元÷28天×19天），其已支付保费共计6075.99元，现被告尚欠原告保费2682.94元。原告多次向被告催讨上述欠款未果，故诉至法院。本院认为，原告与被告签订的《个人贷款保证保险保险单》以及被告与中邮消费金融有限公司签订的《贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。在保险期间，被告未依照约定按期足额偿还借款本息并支付保费，其违约行为构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人中邮消费金融有限公司给付保险赔偿金48837.34元后，则其有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未给付的保费2682.94元。因此，本院对于原告要求被告给付理赔款48837.34元及拖欠的保费2682.94元的诉讼请求予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，原、被告双方在保险合同中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，该违约金计算标准约定明显过高。现原告已自愿将约定违约金每日千分之一的标准调整按每日万分之五计付，该违约金标准并未过分高于被告违约给原告造成的损失，符合法律规定。因此，本院对于原告要求被告给付以51520.28元为基数、按每日万分之五的标准、从2018年3月4日起计算至实际付款之日止的违约金的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告马兰于本判决生效后十五日内向原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司给付赔偿款人民币48837.34元、保费人民币2682.94元，并以人民币51520.28元为基数、按每日万分之五的标准、从2018年3月4日起至实际付清之日止计付违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1088元、公告费600元，由被告马兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  易扬人民陪审员  刘勇人民陪审员  刘玉二〇二〇年十一月十七日法官助理代雯莉书记员陈**元