新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新01民终3130号 上诉人（原审原告）：宋续森，男，1983年6月13日出生，汉族，无固定职业，住重庆市巴**。 委托诉讼代理人：方晶，上海市锦天城（乌鲁木齐）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国建设银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行营业部，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区人民路**。 负责人：傅卫峰，中国建设银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行营业部总经理。 委托诉讼代理人：张开发，新疆世源律师事务所律师。 上诉人宋续森与被上诉人中国建设银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行营业部（以下简称建行新疆分行营业部）不当得利纠纷一案，不服新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区人民法院（2020）新0102民初2873号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 宋续森上诉请求：依法撤销原审判决，改判支持上诉人的诉讼请求；被上诉人承担本案的一、二审诉讼费用。事实和理由：一审查明事实不清，适用法律有误。被上诉人在上诉人不知情且未授权的情况下擅自从上诉人的银行账户中划款159,836.9元，给上诉人造成了损失。上诉人称依据2001年双方签订的《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》进行划款。实际上诉人并未取得该合同中的借款69,000元，也未将合同中约定借款购买的房屋办理抵押登记。上诉人签订完《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》后并未继续办理房屋抵押、落户等一系列手续。双方签订的合同不是普通的借款合同，而是对于借款用途急需要办理抵押登记明确约定的抵押合同。当抵押无法办理时，被上诉人完全可以拒绝放款或立即收回借款或办理完抵押登记后，当发生逾期还款时，通过实现抵押权收回借款。上诉人宋续森基于对银行公信力的信任将存款存入建设银行，被上诉人擅自划款的行为严重侵犯上诉人的合法权益。2001年至2019年期间，上诉人一直在建设银行办理存储业务，账户中也一直有资金，2001年上诉人按照被上诉人要求签订完毕《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》后因未收到借款及继续办理后续房产落户、抵押等相关事宜，认为合同没有实际履行。借款至今建行未催款，上诉人无法得知借款事宜的具体事项。被上诉人不断计算利息、罚息至2019年8月，并利用优势地位擅自划款，给上诉人权益造成严重损害。 建行新疆分行营业部辩称，被上诉人扣划上诉人款项由合法依据，双方存在合法有效的借款合同。上诉人并不否认借款合同的真实性，被上诉人依据双方借款合同的约定向第三方新平房地产开发公司交付借款69,000元，履行了放款的义务。至于房屋是否由上诉人实际占有使用是另外的法律关系。被上诉人依据双方的借款合同扣划款项是有合法依据的，不构成不当得利。上诉人签订借款合同后，被上诉人于2012年1月24日通过上诉人建行尾号9466的银行卡扣划还款300多元。被上诉人扣划还贷的形式多样，并非特定的银行卡。我们并不存在不当得利应当返还的情形。 宋续森向一审法院起诉请求：1．判令建行新疆分行营业部支付宋续森159,836.9元；2．判令建行新疆分行营业部支付2019年8月30日起至2020年4月30日期间的利息4,422.15元；3．判令建行新疆分行营业部支付自2020年5月1日起至欠款付清之日期间的利息，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；4．本案诉讼费由建行新疆分行营业部承担。 一审法院认定事实：2001年12月10日，宋续森（借款人、抵押人，甲方）与建行新疆分行营业部（贷款人、抵押权人，乙方）及案外人新疆新平房地产开发有限公司（保证人，即开发商或售房单位，丙方）签订了《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》，约定：第八条：划款方式：甲乙双方约定采用专项划款方式即乙方将款项直接划入丙方在乙方开立的存款账户内，账户名及账号见本合同第五十一条；第十二条：还款方式：一、委托扣款方式即甲方委托乙方在每月结息日从甲方在建设银行开立的信用卡、储蓄卡或储蓄存折账户中直接扣划还款。采取委托扣款方式的，甲乙双方须签订委托扣款协议，并在乙方指定的营业网点开立还款专用的购房储蓄活期存款账户或储蓄卡、信用卡账户……；第三十九条：甲方的违约责任：四、发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任：款期间，甲方累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用；第四十七条：对第四条的约定：本借款用于购买新疆新平房地产开发公司住宅；第四十八条：对第五条的约定：乙方向甲方提供人民币贷款69,000元；第四十九条：对第六条的约定：本合同约定借款期限为叁拾年，自乙方将借款划入到甲方所指定，并经乙方认可的账户之日起计算，即从2001年12月20日起至2031年12月19日；第五十一条：对第八条的约定：甲方的借款由乙方直接划入丙方在乙方开立的存款账户内。账户名称：新疆新平房地产开发有限公司，账户：×××；第五十六条：对第十七条的约定：甲方借款所购买并作为抵押物的住房具体内容如下：1．房屋座落：新市区。宋续森对该证据的真实性无异议，但认为合同未实际履行。2001年12月20日，宋续森与建行新疆分行营业部签订了中国建设银行借款借据，该借据中载明：借款人名称：宋续森，贷款种类：个人住房贷款，借款金额：陆万玖仟元正，月还款金额：395.23，还款期限：30年，在借款人签名处写有“宋续森”，且在该处亦注明：兹向你行借上列款项，到期由本人主动归还，或从本人存款账户中扣收，本人愿遵守建设银行贷款办法的各项规定。同日，建行新疆分行营业部向案外人新疆新平房地产开发有限公司转账69,000元，且出具了中国建设银行个人贷款支付凭证，在该凭证中载明：贷款种类：人民币个人住房贷款；借款人：全称：宋续森，账号：×××，开户行：新疆分行；收款人：新平房地产开发公司，账号：×××，开户行：建行直属营业室；金额：陆万玖仟元整。在借款人签名处写有“宋续森”，且在该处也注明：委托你行将上述贷款金额转存×××存款户。新疆维吾尔自治区第二公证处于2001年12月20日出具（2001）新证经字第13177号《具有强制执行效力的债权文书公证书》，内容为兹证明中国建设银行新疆维吾尔自治区分行营业部的负责人高华与借款人宋续森于二OO一年12月20日在乌鲁木齐市签订了前面的中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》，借款人出具了《借据》，并有“自愿接受人民法院强制执行”的承诺……本公证书具有强制执行的效力。宋续森对上述证据的真实性、合法性及关联性均不予认可，但未在本院限定的期限内提交笔迹鉴定申请。审理中，建行新疆分行营业部称宋续森从我行借款后，未按时归还借款，我行于2019年8月30日从其银行卡中扣划159,836.9元，且提供中国建设银行个人贷款对账单。宋续森对此不予认可，提出并未实际取得该房屋，未取得借款利益，为此亦提供个人信用报告。在该报告中载明：2001年12月20日中国建设银行新疆维吾尔自治区分行发放的69,000（人民币）个人住房贷款，2007年9月已结清。宋续森对此不予认可，借款69,000元是客观事实，应提供还款证据以证实其确已还款。 一审法院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 本案的焦点问题是建行新疆分行营业部扣划宋续森款项159,836.9元是否符合双方约定或者法律规定。宋续森对个人住房借款合同中其签名的真实性无异议，建行新疆分行营业部、宋续森及案外人签订的个人住房借款合同系双方真实意思表示，建行新疆分行营业部、宋续森之间存在借款合同关系。合同签订后，建行新疆分行营业部将涉案借款69,000元汇入合同中约定的第三人账户，其出借人的义务已经履行完毕，涉案合同已实际履行，借款人应根据约定归还借款、支付利息等。合同约定：宋续森累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用，建行新疆分行营业部有权提前收回已发放贷款本息。宋续森称涉案借款于2007年9月已结清，且提供个人信用报告。建行新疆分行营业部提出异议。因该报告系第三方出具的，并非被告建行区分行营业部出具，对此宋续森仍应就借款已还清的主张承担举证证明责任，现宋续森未有相应有效的证据证实其已归还了涉案借款，故对宋续森的抗辩主张不予采信，确认涉案借款宋续森未按照约定履行还款责任的事实。本案在审理过程中，除借款合同外，宋续森对建行新疆分行营业部提供证据中有“宋续森”签名的真实性均不予认可，但未在法院限定的时间内提出笔迹鉴定申请，视为宋续森放弃相关权利，对建行新疆分行营业部提供证据的真实性予以确认。结合借款合同及借款借据中的约定即借款到期由本人主动归还，或从本人存款账户中扣收的约定，现宋续森未履行还款义务，建行新疆分行营业部按照约定从宋续森扣划相关款项的行为有合法的根据，故宋续森要求建行新疆分行营业部支付159,836.9元、支付2019年8月30日起至2020年4月30日期间的利息4,422.15元及支付自2020年5月1日起至欠款付清之日期间的利息，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的诉讼请求于法无据，不予支持。宋续森放弃要求建行新疆分行营业部承担邮寄送达费的诉讼请求，不违反法律规定，予以支持。 依照《中华人民法共和国民法总则》第一百二十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：驳回宋续森的诉讼请求。 本院二审期间，上诉人宋续森出示1.2016年7月8日向银监局投诉的邮件打印件，证明上诉人有一笔67,643元变成呆账；2．中国建设银行个人活期账户明细，证明2016年6月24日至2020年11月1日期间上诉人建行卡中有余额，且余额在2016年时足以结清，被上诉人迟延至2019年8月30日进行扣款，扩大了利息及罚息损失。被上诉人建行新疆分行营业部对投诉邮件的真实性不予认可，不能确定向何人发送了投诉邮件；对宋续森中国建设银行个人账户明细真实性认可，关联性、有效性不予认可。作为借款人归还借款是义务，义务人未按约归还贷款本息应当承担违约责任。不能将借款人未及时扣划的责任转嫁到贷款银行。被上诉人建行新疆分行营业部二审期间就划款159,836.90元的组成做了说明，包括贷款本金67,643.48元、利息59,542.14元、罚息32,651.28元。 本院认为，本案争议焦点为被上诉人建行新疆分行营业部扣划上诉人宋续森建行卡中159,836.90元是否有合法根据。宋续森向建行新疆分行营业部借款69,000元用于购买新疆新平房地产开发有限公司新市区XX室，并签订《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》，该借款合同合法有效。建行新疆分行营业部按借款合同约定向宋续森指定账户转账69,000元，履行了款项出借义务。宋续森未按照合同约定按期还款，构成违约。宋续森主张签订完《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》后并未继续办理房屋抵押、落户等一系列手续。本案涉及的合同为借款合同，未办理抵押、落户不影响借款合同的效力。宋续森一审中出示的个人信用报告显示贷款已结清，经核实宋续森个人信用报告中涉及的本案贷款实际并未清偿，因本案涉及的贷款作为呆账影响宋续森住房公积金贷款，经宋续森投诉，征信系统做了核销处理，出具了贷款已结清的信用报告，但宋续森并未实际清偿借款。宋续森作为借款人有义务按期还款，在得知该笔贷款转为呆账后仍未履行还款义务，亦未就借款、还款事宜与建行积极协商解决。建行新疆分行营业部按照合同约定提前收回贷款，并按照合同约定收取相应的利息及罚息合法有据。 综上所述，宋续森的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3,585.19元，由宋续森负担。 本判决为终审判决。 审判长 蔡 联 审判员 王朋坤 审判员 张 睿 二〇二〇年十一月十七日 书记员 袁 洁