江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初3462号原告：中国银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：朱元君，该支行行长。委托诉讼代理人：王秋芳，江西衡旭律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙哲卿，江西衡旭律师事务所律师。被告：陈守吉，男，1992年8月22日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称中国银行广信支行）与被告陈守吉信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行广信支行的委托诉讼代理人王秋芳到庭参加诉讼，被告陈守吉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告一次性偿还借款本金26992.86元，并按约支付利息和应收费用（截止2020年3月28日，卡号为62×××86的信用卡欠本金13948.72元、利息2125.92元、应收费用2582.91元；截止2020年3月27日，卡号为62×××41的信用卡欠本金13044.14元、利息1867.84元，应收费用3043.98元），直至还清之日止；2、本案诉讼费由被告承担。被告陈守吉未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年5月26日，被告陈守吉向原告中国银行广信支行申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》中签名，确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，……若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方；乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文书，甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续，乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。原告审核后向被告发放了卡号为62×××86的信用卡。被告在使用该信用卡的过程中，未能按合同约定还款。原告提交的被告的账户交易明细、账单查询截图显示：截至2020年3月28日，被告尚欠原告信用卡借款本金13948.72元、利息2125.92元、应收费用2582.91元（含违约金2538.99元、分期付款手续费43.92元）。2018年5月12日，被告通过网络向原告申请办理长城银联白金信用卡，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》载明：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，……若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方；乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码、电子邮箱等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件，甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续，乙方按甲方申请表中指定的或后期修改的唯一通讯地址、预留的手机号码送达的上述文件或信息均为有效送达。原告审核后向被告发放了卡号为62×××41的信用卡。被告在使用该信用卡的过程中，未能按合同约定还款。原告提交的被告的账户交易明细、账单查询截图显示：截至2020年3月27日，被告尚欠原告信用卡借款本金13044.14元、利息1867.84元，应收费用3043.98元（含违约金2997.18元、分期付款手续费46.8元）。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准…；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。庭审中，原告解释称，其诉请的应收费用包括违约金、分期付款手续费，其中，分期付款手续费后续不再计收。上述事实，有原告的当庭陈述及所举证据予以证实，本院予以确认。本院认为，原、被告关于信用卡申领使用的约定，权利义务明确，内容合法有效，双方应当遵照履行。原告已履行发放信用卡义务，被告在使用该信用卡时，不能按照约定履行义务，其已构成违约，应承担相关违约责任，原告要求被告支付借款本金、分期付款手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。卡号为62×××86的信用卡适用的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中虽然约定了滞纳金，但中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》已经取消了信用卡滞纳金，原告未能举证证明其与被告已就违约金进行了约定，其要求被告支付违约金的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。关于原告诉请的利息，本院酌情按合同约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至实际清偿之日止，支持原告利息的诉请。卡号为62×××41的信用卡适用的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》中对利息、违约金均作出了明确约定，原告诉请被告支付利息、违约金，于法有据，本院酌情按合同约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至实际清偿之日止，支持原告利息、违约金的诉请。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈守吉于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司广信支行信用卡借款本金13,948.72元、分期付款手续费43.92元，并自逾期之日起至实际清偿之日止以实际欠款本金为基数、按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定且总计不得超过年利率24%的标准计付利息；二、被告陈守吉于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司广信支行信用卡借款本金13,044.14元、分期付款手续费46.8元，并自逾期之日起至实际清偿之日止以实际欠款本金为基数、按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》的约定且总计不得超过年利率24%的标准计付利息、违约金；三、驳回原告中国银行股份有限公司广信支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费778元，减半收取计389元，由被告陈守吉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年十一月十日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。