河南省获嘉县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0724民初1262号原告：马丽。委托诉讼代理人：汪梅霞，河南博苑（新乡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩振宇，河南博苑律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南分公司，住所：郑州市未来大道**未来大厦。负责人：田灿斌，任总经理。委托诉讼代理人：刘华北，河南义和信律师事务所律师。委托诉讼代理人：白淇文，系被告保险公司员工。原告马丽诉被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司（以下简称泰康保险河南分公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马丽的诉讼代理人汪梅霞、韩振宇，被告泰康保险河南分公司的委托诉讼代理人刘华北、白淇文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告于2020年5月22日出具的解除通知行为无效；二、要求被告继续履行对H5733766号和55775346号保险合同的续保义务；三、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月10日，原告在被告处投保了“世纪泰康个人住院医疗保险”一份，保险合同号为H5733766，保险费每年330元。2017年4月14日，原告又投保了“泰康健康尊享B款医疗保险”一份，保险合同号为55775346，保险费为928元,并根据被保险人的年龄增加保费。在原告投保时，被告业务员称这两份保险是原告给其儿子孙成逢、女儿孙芳购买的“泰康健康百分百保障计划”的附加险。合同生效后，原告按照合同约定，连续三年交纳上述两份保险相应的保险费。2020年4月份，原告按照被告的通知，交纳了第四年度两份保险合同约定的保费330元和1369元。但被告却于2020年5月8日无故将保险费退还给原告，并解除了原告投保的H5733766号和55775346号保险合同。原告认为，根据双方签订的合同约定，被告应继续履行该两份合同的续保义务，被告的行为侵犯了原告的合法权益，故诉至法院，请求法院依法裁判。被告辩称：一、被告解除原告投保的H5733766号和55775346号保险合同于法有据，原告投保时隐瞒了曾经住院的事实，且在合同期内发生保险事故后，故意隐瞒不报，导致被告作出错误续保决定，根据保险条款约定，被告有权解除合同。二、根据保险条款约定，原告2017年3月14日住院，可以向被告主张100元保险金，原告2018年5月3日住院，××，可以主张1200元保险金，原告未申请理赔，主观上具有隐瞒保险事故，非法获取续保利益的目的。三、保险条款对于保证续保的约定，并非是满三年就自动进入保证续保阶段，而是需要投保人向被告提出申请，被告审核同意后，才可保证续保。四、原告故意隐瞒保险事故，按照保险条款约定，被告作出的第二次、第三次续保合同均应解除，原告不再享有保证续保的权利。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。原告针对被告辩称发表补充意见：一、原告已连续交保费四年，符合保险条款“保证续保”的条件，被告无权解除合同。二、原告2017年3月14日和2018年5月3日两次住院，均通知了被告公司业务员，因案涉保险合同有三天和一万元的免赔事项，而原告住院天数短，花费低，不符合报销条件，业务员未为原告办理申请理赔，被告答辩原告故意隐瞒住院事实的答辩意见不属实。三、被告在为原告办理续保合同时，原告同意被告对原告的住院情况进行调查，即使原告没有告知被告住院情况，被告也无权以此为由解除合同。原告提供证据如下：一、银行交易记录4页，微信转账截图1页；二、2020年5月22日被告出具的理赔决定书一份；三、原告与被告签订的H5733766号保险合同一份、微信截图一份、原告2020年4月30日银行交易记录一份；四、原告与被告签订的55775346号保险合同一份，微信截图一份。经当庭质证，被告以上证据无异议。被告提供证据如下：一、世纪泰康保险投保单，投保提示书，客户权益确认书，健康尊享B款投保单，投保提示书，客户权益确认书；二、原告2015年5月27日、2017年3月14日、2018年5月3日三次住院病历，世纪泰康个人住院医疗保险条款，健康尊享B款医疗保险条款，理赔决定书。经当庭质证，原告对以上证据无异议。根据庭审当事人陈述及以上证据，本院认定以下事实：2017年3月10日，原告马丽以本人为被保险人向被告泰康保险河南分公司投保《世纪泰康个人住院医疗保险》（保险单号码：H5733766），保险合同生效日为2017年3月11日，保险合同终止日为2018年3月10日。保险条款（摘录）“4.2续保我们将在本合同期满日前根据被保险人的健康状况、职业工种状况进行审核，并根据审核结果做出是否同意您继续投保本合同的决定。每次续保有效期1年。续保本合同的被保险人年龄不超过64周岁。保险事故发生后，您或者被保险人未按本合同的要求及时通知我们，即不如实告知保险事故发生，导致我们在不知情的状况下承保该续保合同的，我们有权对该续保合同重新审核，并决定是否变更投保条件或解除合同。”“4.3保证续保如果您连续投保本合同满三年，您可向我们书面申请保证续保。我们接到您保证续保的申请后，会对该申请进行审核，我们审核保证续保申请时可要求被保险人体检或提供所需资料。我们对您的保证续保申请审核后，可做出无条件接受保证续保申请或有条件接受保证续保申请的决定，亦可做出不接受保证续保申请的决定。我们接受保证续保申请后，不会因为被保险人的健康状况××。”原告分别在2017年3月10日、2018年4月7日、2019年3月10日、2020年4月30日分别按合同约定交纳保险费330元。2017年4月14日，原告马丽以本人为被保险人向被告投保《泰康健康尊享B款医疗保险》（保险单号：55775346），保险合同生效日为2017年4月15日，交费方式每年，保险期间1年，自动续保。保险条款（摘录）“4.3续保（1）首两次续保若您选择了自动申请续保，经我们审核同意并按照对应费率收取保险费后本合同延续有效。保险事故发生后，您或者被保险人未按合同要求及时通知我们，导致我们在不知情的状况下承保该续保合同的，我们有权重新审核，决定是否变更投保条件或解除该续保合同。（2）若您选择了自动续保，且已通过我们首两次续保审核的，后续续保时我们不会因为被保险人健康状况××。我们接受被保险人的年龄最高不超过99周岁。”原告2017年4月14日交纳保险费928元，2018年5月8日、2019年5月31日、2020年4月30日分别交纳保险费1369元。2020年2月22日，原告因乳腺癌住院治疗，2020年4月6日向被告泰康保险河南分公司申请理赔。被告经调查，原告曾在2015年5月27日因椎基底动脉综合症住院3天，2017年3月14日因后循环缺血、腔隙性脑梗死住院4天，2018年5月3日因脑梗死住院8天，被告以原告未如实告知，故意隐瞒保险事故为由，于2020年4月30日做出理赔决定：原告55775346保单有效期至2019年4月14日，H5733766号保单有效期至2018年3月10日，不同意承担保险责任的。之后，经原告再次申请，2020年5月22日被告再次做出理赔决定，对原告2020年4月27日前的住院费用给付保险金20057.03元，并解除58059137、H5733766号保险合同。2020年5月8日，被告将已收取的两份保险合同的保费330元和1369元退还至原告银行账户中。2020年8月3日，原告马丽诉至本院，要求确认被告2020年5月22日出具的解除通知行为无效，要求被告继续履行对H5733766号和55775346号保险合同的续保义务，并承担本案诉讼费用。本院认为：原告马丽与被告泰康保险河南分公司签订的H5733766号、55775346号保险合同，合法有效，双方均应当遵照执行。案涉两份保险合同条款中续保部分，均约定“经我们审核同意并收取保险费后合同延续有效。保险事故发生后，您或者被保险人未按合同要求及时通知我们，导致我们在不知情的状况下承保该续保合同的，我们有权重新审核，决定是否变更投保条件或解除该续保合同。”原告2020年2月22日住院治疗，2020年4月6日向被告申请理赔，2020年4月30日被告收取了原告案涉两份合同第四年的保险费用，被告收取保险费用的行为，应推定为对原告的续保申请已审核通过，案涉两份合同应延续有效。被告单方解除合同并将保险费用退回原告的行为于法无据，故原告要求被告继续履行合同续保义务的诉讼请求应予支持。被告答辩原告故意隐瞒2017年、2018年住院事实，未按照保险条款约定及时通知被告，主观上具有隐瞒保险事故，非法获取续保利益的目的，对于被告的该答辩意见，本院认为，案涉保险合同最大的保险利益系投保人连续交纳保险费用三年期满后，可申请保证续保，被告不会因为被保险人健康状况××，而本案原告在第三年度的保险期间内发生保险事故后，及时向被告提出了申请理赔，不具有为了获取保证续保利益而故意隐瞒不报的事实，另外，经查，原告2017年、2018年两次住院时间短，不符合55775346号合同理赔条件的事实客观存在，故被告的该答辩意见，没有事实依据，本院不予采信。被告答辩原告故意隐瞒住院事实，根据保险条款“4.2保险事故发生后，您或者被保险人未按本合同的要求及时通知我们，即不如实告知保险事故发生，导致我们在不知情的状况下承保该续保合同的，我们有权对该续保合同重新审核，并决定是否变更投保条件或解除合同”的约定，被告有权解除合同。对于被告的该答辩意见，本院认为，最大诚信原则是保险合同的基本原则之一，被告泰康保险河南分公司作为提供格式保险合同的一方当事人，对于保险合同中加大投保人义务，减轻保险人责任的条款，在双方订立合同时，应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，根据《保险法》规定，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。案涉两份保险条款均约定“保险事故发生后，您或者被保险人未按本合同的要求及时通知我们，即不如实告知保险事故发生，导致我们在不知情的状况下承保该续保合同的，我们有权对该续保合同重新审核，并决定是否变更投保条件或解除合同”，该保险条款中约定了投保人的告知责任，进而减轻了保险人的理赔责任，被告应在签订合同时明确告知投保人，被告没有证据证明尽到了明确告知义务，故该条款不发生效力。另外，对于被告答辩原告发生住院事实后有如实告知被告的义务，本院认为，合同双方应按合同约定履行义务，保险事故不等同于住院事实，被告提供的保险合同中未明确约定原告需要承担如实告知住院事实的义务，故被告以此为由解除合同，不符合双方的约定，也不符合法律规定，本院不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、第九条之规定，判决如下：一、被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司应继续履行与原告马丽签订的世纪泰康个人住院治疗保险（保险单号：H5733766）至2021年3月10日。二、被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司应继续履行与原告马丽签订的泰康健康尊享B款医疗保险（保险单号：55775346）至2021年4月14日。三、被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司于2020年5月22日作出解除55775346、H5733766号保险合同的行为无效。四、驳回原告马丽的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费100元，减半收取50元，由被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  冯芝娟二〇二〇年十一月二日书记员  李一林