浙江省绍兴市越城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0602民初3709号原告：绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行，住所地绍兴市环城北路**。负责人：袁军。委托诉讼代理人：李燕、屠晓峰，公司员工。被告：沈德源，男，1973年1月25日出生，汉族，住绍兴市越城区大菩提弄29号。被告：吴剑，男，1982年8月15日出生，汉族，住绍兴市越城区鹤池苑小区31幢502室。被告：蔡调娟，女，1981年10月20日出生，汉族，住绍兴市越城区。原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行为与被告沈德源、吴剑、蔡调娟金融借款合同纠纷一案，于2020年5月25日向本院起诉，诉请：一、判令被告沈德源立即归还借款本金592781.19元，并支付暂计算至2020年4月30日止的利息472299.04元，本息暂合计1065080.23元。自2020年5月1日起至款项实际付清日止的利息（含罚息、复利），按个人循环借款合同约定的利率计算，利随本清；二、判令被告吴剑、蔡调娟对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由被告承担。本院于同日立案受理后，依法适用简易程序，后因部分被告无法用其他方式送达，本院依法转为普通程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李燕、被告沈德源、被告吴剑到庭参加诉讼。被告蔡调娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。被告沈德源辩称：本案所涉借款已经刑事案件判过了，民事诉讼途径不应赔偿。被告吴剑辩称：案涉贷款已经刑事案件判过了，本人已经在拍卖房产退赔，民事再起诉的话，要赔两笔了，应以刑事为主。本院经审理认定事实如下：2014年11月4日，原告与被告吴剑、蔡调娟签订《最高额保证合同》，约定被告吴剑、蔡调娟作为保证人，同意为债权人即原告向被告沈德源自2014年11月4日至2016年11月3日融资期间内最高融资限额为折合人民币60万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证担保；保证担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用和实现债权的费用等；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。2014年11月4日，原告与被告沈德源签订《个人循环借款合同》，约定本合同项下借款额度为人民币60万元，借款人使用上述借款额度的期限自2014年11月4日起至2015年11月3日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度。具体每笔借款的金额、期限和用途由借款借据另行约定。还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订后原告依约发放贷款60万元，并由被告沈德源出具借款借据，载明借款月利率为7.5‰，借款期限为2014年11月4日至2015年11月3日。原告陈述，截止2020年4月30日被告沈德源结欠本金592781.19元、利息（含罚息、复利）472299.04元。同时认定，本院于2017年1月19日作出的（2016）浙0602刑初1362号刑事判决书，认定被告人胡震林构成违法发放贷款罪，判处有期徒刑五年二个月、并处罚金人民币八万元；认定被告人吴剑构成骗取贷款罪，判处有期徒刑三年四个月、并处罚金人民五万元。该案经审理查明，2011年下半年至2014年11月，被告人胡震林担任浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行小贷金融部客户经理，负责个人贷款的调查、发放、贷后管理等工作。2014年1月至11月，茹海森、董华良、吴剑等人采用虚构资金用途、提供虚假贷款资料等方式向浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行申请个人商业贷款，胡震林在调查上述贷款申请时，违反国家规定，累计违法发放贷款合计人民币809万元。其中2014年11月4日，被告人吴剑通过虚构资金用途，提供虚假资料等方式，以沈德源的名义向本案原告申请个人担保贷款60万元，胡震林违反国家规定发放上述贷款。绍兴市中级人民法院于2017年6月15日作出（2017）浙06刑终111号刑事判决书，判决维持上述对被告人胡震林、吴剑的定罪量刑。另认定，胡震林曾在绍兴市越城区人民检察院对其所作的讯问笔录中陈述：“我从2008年大学毕业后，就进入瑞丰银行工作，开始在瑞丰银行轻纺城支行工作，2009年调到总行工作，2011年12月调到越州支行工作，开始担任个贷部经理，也就是信贷员，一直到2014年11月辞职”；“作为个贷部经理，主要负责支行个人贷款的受理、调查、授信、发放、贷后检查、催收等工作，概括来说就是负责经办个人贷款的整套流程。作为个贷部经理还具有放款权限”；“每笔贷款的资金用途都是虚构的，实际的贷款使用人并不是名义上的借款人”；“我基本上都是知道贷款的实际使用人不是贷款人本人”；“我事先知道贷款的借款人并非实际的使用人，一般情况下我就只让实际贷款使用人按照银行的要求提供一些资料，只要这些资料在表面上符合银行要求就行，至于材料的真假我就都不去管了”。吴剑在绍兴市公安局越城区分局对其所作的讯问笔录中陈述：“在2014年11月份的时候，当时胡震林已经给我做了秦建潮、蒋江这两笔贷款，我因手头缺钱，就去找胡震林，让他再给我放一笔贷款，借款平台我自己会去找好。胡震林当时也答应的，后来我就找了我朋友沈德源，跟他讲了这个情况，告诉他银行那边我都说好了，到时候只要以他的名义出面去贷款就行了，保证人是我和我妻子，贷款放下来之后，也会给沈德源一笔钱。”“贷款的实际使用人是我，因以我的名义不能再向瑞丰银行申请贷款了，但我又急需资金，因此就想到了这样一个方法。”“胡震林知道贷款的实际使用人是我，贷款之前我都跟他讲过的。贷款借款人和担保人的相关贷款资料都是我按照胡震林的要求去搜集来的，跟沈德源有关的资料也是我去弄来的，贷款资料都是假的。”还认定，贷款发生当时被告吴剑、蔡调娟系夫妻关系。本案原告曾就案涉贷款于2017年11月1日向本院提起诉讼，后申请撤诉，本院依法裁定予以准许。本院认为，本案的争议焦点在于：第一，案涉《个人循环借款合同》是否约束被告沈德源；第二，该《个人循环借款合同》是否有效；第三，被告吴剑、蔡调娟是否需承担担保责任。关于争点一，首先，根据生效刑事判决认定以及被告人胡震林的供述，案涉贷款发生时，胡震林作为原告的工作人员，负责个人贷款贷前调查、授信、贷款发放等相应工作，其履行职务行为产生的法律后果应由原告承担。其次，根据胡震林供述及本案被告吴剑庭审陈述，胡震林在履行原告交派的发放贷款职务时明知案涉贷款实际使用人与名义借款人不一致，且其一般只让实际使用人提供表面符合银行要求的资料，应当认定原告在订立案涉借款合同时明知被告沈德源与吴剑之间存在代理关系，根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条规定，案涉《个人循环借款合同》直接约束原告和被告吴剑。关于争点二，本院认为，胡震林与被告吴剑的行为虽分别构成违法发放贷款罪和骗取贷款罪，但该两项罪名均属刑法中破坏金融管理秩序罪的范畴，侵犯的客体是国家金融管理秩序。案涉借款合同的订立未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，亦不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的导致合同无效的其他情形，应认定合同有效。关于争点三，本院认为，保证是保证人为债务人不履行债务时向债权人作出的偿还债务的承诺，保证人提供保证时所指向的债务人应当基于保证人真实意思表示。换言之，保证人仅对签订保证合同时其所知的债务人之负债承担保证责任。就本案而言，被告吴剑本身为案涉贷款的实际借款人，而被告蔡调娟作为被告吴剑的配偶，根据常理推定，其在提供保证时理应知晓相应贷款的实际情况。据此，本院对原告要求被告蔡调娟就本案所涉贷款及利息承担连带清偿责任的诉请依法予以支持。被告吴剑的行为已经人民法院刑事判决作出认定，且责令被告吴剑退赔，故原告要求被告吴剑承担责任不属于民事案件受理范围，本院已另行裁定驳回原告对吴剑的起诉。被告蔡调娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡调娟应于本判决生效之日起三十日内偿还原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行借款本金592781.19元及利息（截止2020年4月30日利息、罚息、复利472299.04元，自2020年5月1日起至款清之日止的利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定及合同约定计算）；二、驳回原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14386元，由被告蔡调娟负担，于本判决生效之日起七日内付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审 判 长  王丽萍人民陪审员  林 杨人民陪审员  金建良二〇二〇年十一月二十三日书 记 员  沈 敏?附页：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。