山西省永济市人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0881民初2029号原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司，住所地运城市中银南大道**。负责人：景继军，系经理。委托诉讼代理人：樊仙妮，山西南风律师事务所律师。被告：陈战胜，男，汉族，1968年12月1日出生。被告：赵青叶，女，汉族，1963年10月28日出生，系陈战胜妻子。原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称人民财险运城分公司）诉被告陈战胜、赵青叶保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险运城分公司的委托诉讼代理人樊仙妮、被告陈战胜到庭参加了诉讼，被告赵青叶经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险运城分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿的保险赔款人民币68417.97元、保险费4385.54元及违约金（违约金以尚欠全部款项72803.51元为基数，按每天1‰计算，从2020年2月3日起计至被告付清全部款项之日止）；2.判令本案案件受理费、律师费由被告承担。事实与理由：2018年12月13日，被告陈战胜因生产生活所需，向中国光大银行太原漪汾街支行贷款人民币90000元。双方约定借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。该笔贷款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单中对如何赔付及违约金进行了约定。二被告系夫妻关系，赵青叶本人向原告签署了共同还款承诺书，承诺对该笔债务承担共同清偿责任。二被告违约，未能按照贷款合同约定按月履行还本付息的义务。原告依照保险条款约定，于2020年2月3日代偿了贷款本息68417.97元。原告代偿后，被告迟迟未予偿还该款项，亦不支付剩余保险费。因此，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求支持原告诉请。被告陈战胜辩称，1.原告主张的利息太高，近五分的利息，我还不清了。2.原告将利息降低并取消违约金，我每月还500-1000元。被告赵青叶未递交答辩。原告围绕其诉讼请求提交如下证据：1.个人贷款合同、贷款凭证各一份,拟证明2018年12月13日，被告陈战胜因生产生活所需，向中国光大银行太原分行漪汾街支行贷款人民币90000元；同日，银行将款项发放至其账户，双方约定贷款期限为36个月，还款方式为等额还本付息，贷款利率为7.125%。2.投保单、保险单各一份,拟证明被告陈战胜就该笔贷款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单特别约定中对违约金进行了约定，即保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，且需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险单中同时约定：贷款金额90000元，保险金额100227.07元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为按月缴纳，费率1.5001%(月)，每月1503.54元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。3.客户告知书、客户承诺书各一份,拟证明被告陈战胜对所填资料真实性负责及其知悉本次保助贷险所有费用明细标准及手续费(贷款本金、银行利率、保费、提前还款手续费等)。4.共同还款承诺书一份,拟证明被告赵青叶承诺当贷款人到期没有履行或完全履行还款业务时，其自愿对该债务承担连带还款责任。5.代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行个贷历史还款明细表各一份,拟证明原告已于2020年2月3日代偿了贷款本息68417.97元(包含：本金66892.15元：利息1462.32元；逾期罚息63.5元)。6.保单收付查询复印件一份,拟证明截止原告代偿之日，被告应交保费为19546.02元，实交保费15160.48元，尚欠保费4385.54元。被告陈战胜的质证意见为：对原告提交的证据材料无异议，但利息太高了，我当时以为保险费一次交清了，没想到每月交这么多。经审查，原告提交的六组证据相互印证，证实了被告陈战胜于2018年12月13日向中国光大银行太原分行漪汾街支行贷款90000元、被告逾期还款后原告人民财险运城分公司于2020年2月3日代被告陈战胜清偿了欠付本息68417.97元、被告欠付原告保险费4385.54元及双方约定违约金等其他事项的事实，被告赵青叶未递交答辩状，亦未到庭质证，视为对其质证权利的放弃，本院依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条、第八十五条、第八十八条规定，对原告的证据予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2018年12月11日，被告陈战胜在原告人民财险运城分公司投保了“个人信用贷款保证保险”一份，原告向被告陈战胜签发了保险单，保单载明：被保险人为中国光大银行太原分行漪汾街支行，贷款金额为90000元，保险费为54127.44元，保险金额为100227.07元，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，投保人应按投保时约定每月交付保险费1503.54元；保险单特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日1‰，向保险人缴纳违约金。2018年12月13日，被告陈战胜与中国光大银行太原分行漪汾街支行签订了《个人贷款合同》，合同约定：借款金额为人民币90000元，借款期限为2018年12月13日至2021年12月13日，贷款年利率7.125%，逾期按照本合同约定的利率加50%计收罚息，还款方式为每月等额本息。同日中国光大银行太原分行漪汾街支行将90000元汇入被告陈战胜银行账户。借款发放后，被告陈战胜归还本息至2019年10月13日，后再未还本付息。中国光大银行太原分行漪汾街支行在被告陈战胜逾期还款后要求原告人民财险运城分公司承担保证责任，原告人民财险运城分公司在超过赔偿等待期80天后，于2020年2月3日向中国光大银行太原分行漪汾街支行代偿了被告陈战胜欠付的贷款本息68417.97元（含本金66892.15元、利息1462.32元、逾期罚息63.5元）。现被告陈战胜仍欠原告人民财险运城分公司保险费4385.54元未付。另，二被告系夫妻关系，上述借款发生在二人婚姻关系存续期间，且二被告于2018年12月13日共同向原告出具了《共同还款承诺书》。本院认为,被告陈战胜在原告人保财险运城支公司投保个人信用贷款保证保险，原告向被告陈战胜签发了保险单，双方之间成立了保险合同关系，故被告陈战胜应按保险合同约定按时向原告交纳保险费，原告应在发生保险事故时承担保险责任，原告承担了保险责任后有权依照合同约定向被告陈战胜追偿。本案中，被告陈战胜与中国光大银行太原分行漪汾街支行签订的《个人保险保证借款合同》中对借款利率、借款期限、违约责任等进行了约定，不违反法律的强制性规定，合法有效；被告陈战胜应当按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息而未履行，已构成违约，属原告与被告陈战胜在保险合同中约定的保险事故发生情形，在原告依约承担了保证责任即替被告陈战胜代偿了欠付本息68417.97元后，有权依据保险合同约定向被告陈战胜主张归还赔款，故对原告要求被告陈战胜偿还保险赔款68417.97元的诉求，本院予以支持；被告陈战胜应按约定足额支付保险费而未按约支付，故对原告要求被告陈战胜支付保险费4385.54元的诉求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据原告与被告陈战胜签订的保险单中的特别约定，被告陈战胜应在原告赔偿中国光大银行太原分行漪汾街支行之日（2020年2月3日）起30日内向原告归还代偿款及未付保险费而未履行，已构成违约，故其应当向原告支付违约金，双方约定违约金以代偿款与未付保险费之和为基数、自2020年2月3日起按日1‰计算，该日1‰标准年化达36.5%，根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”之规定，本案虽为信用贷款保证保险合同纠纷，但根源在于被告陈战胜自中国光大银行太原分行漪汾街支行的借款，如按照该标准加收违约金将明显有失公平，考虑到被告已付清2019年10月13日以前的本息，参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本案的违约逾期年利率适用2019年11月份的LPR（贷款市场报价利率4.15%）的4倍16.6%较为适宜，本院认定被告陈战胜应付的违约金以代偿款及未付保险费之和即72803.51元为基数，自2020年2月3日起按照年利率16.6%计算至付清之日。二被告系夫妻关系，且被告赵青叶于2018年12月13日向原告出具了《共同还款承诺书》，故认定被告赵青叶对借款事宜及被告陈战胜与原告签订保险合同事宜完全知晓，故其应当对上述款项承担共同还款责任。关于原告主张的律师费，因其未能确定该费用的具体数额，亦未向本院提交相关票据，故本院对其该诉求不予支持。被告赵青叶经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和合同法》第五条、第一百九十六条、第一百九十七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈战胜、赵青叶于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司72803.51元(代偿款68417.97元、保险费4385.54元)并支付违约金（以72803.51元为基数、按年利率16.6%计、自2020年2月3日起计至给付之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费810元，由被告陈战胜、赵青叶共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审判员  孙永杰二〇二〇年十一月五日书记员  杜爱萍