江西省吉水县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0822民初2052号原告：张文欢，男，1993年12月14日出生，汉族，住江西省吉安市吉水县。委托诉讼代理人：孙火平，江西荟萃律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：天安财产保险股份有限公司吉安中心支公司，住所地江西省吉安市吉州区吉州大道****店面**。统一社会信用代码91360800778842997D。负责人：王晓民，公司总经理。委托诉讼代理人：钟鲁，公司员工，代理权限为特别授权。原告张文欢与被告天安财产保险股份有限公司吉安中心支公司（以下简称天安财保吉安公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张文欢及其委托诉讼代理人孙火平、被告天安财保吉安公司委托诉讼代理人钟鲁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张文欢向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即赔付原告机动车损失保险金31000元整；2、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2019年2月1日，原告在案外人许昭富购买赣Ｄ×××**牌小型普通客车（车架号为ＬＦＶ3Ｂ28ＲＸＤ3039732）。在被告处投保了保险金额为232443元机动车损失险及不计免赔和交强险等（保险单号为6433230080820190000320）。保险期限自2019年2月2日起，至2020年2月20日止。2019年2月8日，原告驾驶赣Ｄ×××**车辆，从吉安市永丰县往吉安市吉水县方向行驶，22时30分许，当车辆行驶至螺田镇枫树陂村路段时，经过一个弯道时由于车速过快，导致车辆驶出路外进水田里，造成赣Ｄ×××**车辆受损的交通。当晚下雨又冷又晚，原告受惊，在保护好现场后情急回家。事发次日8时27分许，原告向被告和交警报案，被告安排工作人员进行现场查勘，安排合作维修公司施救及核定损失。被告指派查勘员彭裕平到小角色公司为赣Ｄ×××**车辆核定损失为47600元。同年3月，原、被告确定保险事故造成车辆损失为31000元。小角色公司遂以被告的名义开具增值税发票。但是被告事后却向原告表示拒绝赔偿，要求原告自行支付维修费。无奈，原告支付维修费31000元取车。随后将车辆赣Ｄ×××**过户，车辆所有人变更为原告张文欢。牌照变更为赣Ｄ×××**车辆被保险人也变更为原告。原告认为，原告与被告之间的保险合同合法有效。本案事故属于保险事故且发生在保险期内，被告确定保险责任并核定被保险车辆损失，应当赔付机动车损失保险金。但被告无故拖延二拒绝赔付原告保险金的行为。违反了《保险法》第23条规定，据此，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法支持原告诉求。被告天安财保吉安公司辩称，一、对于原告的损失，定损金额31000元，我方认可。但原告违背了免责条款第八条第二项，事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，保险人不负责赔偿。第十条第四项“投保人、被保险人或其被允许的驾驶人知道保险事故后，故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，……”。综上，我方不承担赔偿责任。原告张文欢围绕自己的诉请，向法庭提交了如下证据：一、原告身份证复印件，证明原告身份信息及诉讼主体资格；二、机动车交易合同、行驶证、驾驶证复印件，证实原告是被保险机动车赣Ｄ×××**实际所有人，具有合法驾驶资格，被保险车辆具有合法上路行驶资格；2019年3月27日，被保险车辆赣Ｄ×××**过户牌照为赣Ｄ×××**；三、被告企业信息、保单复印件，证实被告诉讼主体资格；被保险机动车赣Ｄ×××**在被告投保了限额为232443元车辆损失险及不计免赔率，事故发生在保险期间内；四、道路交通事故证明，证实本案交通事故发生经过；原告在事发后13小时内已经向被告及交警报案，被告公司查勘员和交警均达到现场勘查；五、保险公司核损记录、维修报价单、维修发票、转账凭证等，证实被告安排吊车施救，后送至与被告合作的江西小角色汽车服务有限公司（吉安市吉州区美鹰进口汽车修理厂）维修；2019年2月16日，被告公司勘查员彭裕平在修理厂勘验定损项目及金额；2019年3月15日被告核定被保险车辆赣Ｄ×××**损失为47600元；被告告知拒赔后，原告于2019年3月26日用支付宝向美鹰修理厂支付维修费32300元，开具发票31000元维修发票；江西小角色汽车服务有限公司和吉安市吉州区美鹰进口汽车修理厂系关联公司，负责人均是曾昭云，共为原告的车辆进行维修；六、保险公司拒赔通知书、保监局投诉告知书，证实被告承保赣Ｄ×××**车辆损失险、第三者责任保险等险种，保险公司无故拒赔的事实；七、证人证言，证实2019年2月8日，原告驾驶被保险车辆赣Ｄ×××**发生交通事故经过、原因，原告不存在违法驾驶的事实；事发后保护好现场。被告天安财保吉安公司依法向法庭提交了如下证据：商业保险合同条款、免责事项说明书，证实双方签的是电子投保协议，对车损险进行了相关约定，且对免责事项保险人向投保人尽到了特别提示的义务。原告方质证认为，免责条款没有送达投保人，且电子投保也未必属实，因为有纸质保单。达不到被告方的证明目的，也没有对投保人说明免责方面的义务，电子投保也有相应的程序。上述证据，经庭审质证，对双方均无异议证据，本院予以确认作为认定相关事实的依据。对存在异议的证据，本院认为，被告天安财保吉安公司提供的机动车综合商业保险条款手册、机动车商业保险免责事项说明书及原告张文欢提供的机动车商业保险单，均不能证实被告的主张“2019年2月2日，被保险人许昭富是通过网络电子投保方式向保险人天安财保吉安公司投保了机动车综合商业保险，并对责任免除条款进行了提示义务”，对此，被告天安财保吉安公司作为电子投保系统开发、提供使用及管理方应负有举证责任，故，被告天安财保吉安公司应承担相应举证不能责任。经审理查明事实如下：2019年2月1日，张文欢与许昭富签订了《机动车交易合同书》，从许昭富处购买了赣Ｄ×××**奥迪Ｑ5牌小型客车一辆（车架号为ＬＦＶ3Ｂ28ＲＸＤ3039732、未办理过户手续）。2019年2月2日，许昭富为赣Ｄ×××**小型客车在天安财保吉安公司购买了机动车综合商业保险，包含了机动车损失保险232443元，且不计免赔，保险期间为2019年2月2日17时0分0秒起至2020年2月2日二十四时止。2019年2月8日22时30分许（正月初四），赣Ｄ×××**小型客车行驶到吉水县枫树陂弯道路段时，车辆驶出路外，造成赣Ｄ×××**小型客车受损的交通事故。事发后，张文欢在现场打电话其朋友陈仕松来接其回家，陈仕松驾车到达事发地时看见张文欢一人马路边上，并提醒张文欢报案，但张文欢、陈仕松在未报案的情况下，陈仕松驾车送张文欢回家了。第二天早上8时27分许张文欢才报保险公司，并在保险公司提醒下在10时30分才报交警部门。经天安财保吉安公司核损且经张文欢认可，事故造成赣Ｄ×××**小型客车定损为31000元，并开具了抬头为天安财保吉安公司的增值税发票。2019年3月12日，经吉水县公安局交警大队白沙中队调查，不能确定事故发生的原因及是谁在事发时驾驶赣Ｄ×××**小型客车，并以此作出了《道路交通事故证明》。事后，天安财保吉安公司向许昭富下发了保险拒赔案件通知书，对涉案车辆的车损拒赔。事故发生后，张文欢与许昭富办理了涉案车辆车牌变更及车辆登记变更手续，变更后车牌变更为赣Ｄ×××**，所有人变更为张文欢，张文欢又与天安财保吉安公司办理了对该车原机动车综合商业险的被保险人变更手续，被保险人变更为张文欢。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，被保险人许昭富为自己的赣Ｄ×××**小型客车（车架号为ＬＦＶ3Ｂ28ＲＸＤ3039732）在天安财保吉安公司购买了机动车综合商业保险（保险单号6433230080820190000320），包含了机动车损失保险232443元，且不计免赔，保险期间为2019年2月2日17时0分0秒起至2020年2月2日二十四时止；后，张文欢与许昭富就该车办理车辆所有权人、车牌变更，变更为张文欢、赣Ｄ×××**，且张文欢也与天安财保吉安公司处办理了对该车原机动车综合商业险（保险单号6433230080820190000320）的被保险人、车牌变更手续，变更为张文欢、赣Ｄ×××**，张文欢与天安财保吉安公司签订的机动车综合商业保险（保险单号6433230080820190000320），合法有效，现该车在保险期内发生交通事故造成车损，天安财保吉安公司应依约进行理赔。但，《中华人民共和国保险法》第二十一条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失等程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，……”，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条第一款规定，“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；……”，此处“保护现场”系车辆驾驶人的义务，该规定中，虽未要求驾驶人员立即报警，但对于驾驶人有“保护现场”的要求，从立法目的来讲，保护现场的目的是为了明确事故发生的时间、地点、车辆状况、地点人员的状况等，以便作为认定事故责任、确定保险理赔依据，就“保护现场”的方式以能还原事故事实为原则，包括报警、或自行拍照等；《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条规定：机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶，饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车，任何人不得强迫、指使、纵容驾驶人违反道路交通安全法律、法规和机动车安全驾驶要求驾驶机动车。本案中，赣Ｄ×××**小型客车（车架号为ＬＦＶ3Ｂ28ＲＸＤ3039732）晚22时30分许发生交通事故后，张文欢在来接他回家的朋友提醒报案的情况下，未及时报案，时隔10小时左右报保险公司，时隔13小时左右报交警，事后，虽张文欢与天安财保吉安公司对车损定损金额进行确定，但因张文欢没有选择第一时间报案，未尽到保护现场义务，导致交警部门无法查清事故发生的原因及涉事人员的状况，不能还原事故事实，最终，经吉水县公安局交警大队白沙中队调查，无法作出事故责任认定，而作出《道路交通事故证明》“不能确定事故发生的原因及是谁在事发时驾驶赣Ｄ×××**小型客车”，从而引发本起保险合同理赔纠纷。综上，虽张文欢事发后10小时至13小时进行了报案，但因车辆驾驶人（也可能是张文欢）未在事发后第一时间报案，未履行到“保护现场”义务，且导致了事故的性质、原因、涉事人员的状况等难以确定的后果，这系车辆驾驶人（也可能是张文欢）违反了法律规定的义务导致的；就如张文欢的所述“2019年2月8日晚（正月初四）其永丰县姨妈家请客吃饭，其吃完晚饭后，是其一人驾驶车辆返回吉水县途中发生的交通事故，造成车辆受损，其未受伤”，事故发生后，张文欢打电话等朋友来接他过程中，没有报案，后朋友到了并提醒他报案情况下，张文欢与其朋友均未报案，而是等到第二天报案，张文欢对“在朋友提醒报案下而未第一时间报案”解释是“受到惊吓”，而其朋友知道要报案的情况下，也未帮张文欢报案，根据案情，张文欢的解释于情于理不合，也解释不通，而且，张文欢未提供相应证据证实“未第一时间报案”有其他合情合理情形，对此，张文欢也没有给一个合情合理的解释。故，让人有理由认为车辆驾驶人（也可能是张文欢）有法律规定禁止性的驾驶行为的盖然性较大。综上，因车辆驾驶人（也可能是张文欢）自身原因，违反了法律规定的义务，未履行到“保护现场”义务，且已经导致了事故的性质、原因、涉事人员的状况等难以确定的后果，同时，又无举证证实存在合理情形或给出合理解释，综合本案案情，如支持张文欢诉请，势必对机动车驾驶员在交通事故发生后履行“保护现场”义务产生错误引导方向，违背了《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条第一款规定“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；……”立法目的，张文欢以天安财保吉安公司未尽责任免除条款提示义务抗辩，理由不充分，证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十一条，《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条、第七十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告张文欢的诉讼请求。案件受理费减半收取288元（原告已交），由原告张文欢承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到吉安市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，吉安市中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书确定的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。审判员  陈贵信二〇二〇年十一月九日法官助理吴定兴书记员周光华附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶。饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车。任何人不得强迫、指使、纵容驾驶人违反道路交通安全法律、法规和机动车安全驾驶要求驾驶机动车。第七十条在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜；不即行撤离现场的，应当迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。在道路上发生交通事故，仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的，当事人应当先撤离现场再进行协商处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。