河南省扶沟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1621民初2702号原告：河南扶沟农村商业银行股份有限公司，住所地扶沟县鸿昌大道西段南侧。统一社会信用代码：914116211755027585。法定代表人：刘军旗，董事长。委托诉讼代理人：贺岗，男，，汉族，住扶沟县。该单位员工。委托诉讼代理人：张英民，该公司法律顾问。被告：吴梦蕾，女，汉族，住扶沟县。被告：王卫民，男，汉族，住扶沟县。二被告共同委托诉讼代理人：王常见，周口市扶沟县大正法律服务所法律工作者。被告：扶沟县合创置业有限公司，住所地：扶沟县鸿昌大道中段，统一社会信用代码：91411621667231245R。法定代表人：潘留新。职务：经理。原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司（以下简称扶沟农商行）与被告吴梦蕾、王卫民、扶沟县合创置业有限公司（以下简称合创置业公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。审理中经原告扶沟农商行申请，本院依法追加扶沟县合创置业有限公司(以下简称合创置业公司)作为被告参加诉讼。原告扶沟农商行委托诉讼代理人贺岗、张英民，被告吴梦蕾、王卫民委托诉讼代理人王常见、被告合创置业公司法定代表人潘留新均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。扶沟农商行向本院提出诉讼请求：一、宣布扶沟农商行与吴梦蕾所签两份个人购房借款合同项下的贷款本息全部提前到期，并依法解除扶沟农商行与被告所签该合同，责令吴梦蕾、王卫民及时偿还借款本金合计2584802.17元及利息。二、依法确认扶沟农商行对吴梦蕾、王卫民提供的抵押房屋享有优先受偿权，如吴梦蕾、王卫民不能及时清偿上述借款本息，依法处置抵押物偿还，并由吴梦蕾、王卫民承担全部相关费用。三、本案全部诉讼费由吴梦蕾、王卫民、合创置业公司承担。审理中扶沟农商行变更其诉讼请求为：由月息5.72%变更为5.72‰。另外根据追加申请要求保证人扶沟县合创置业有限公司承担连带清偿责任。要求吴梦蕾和王卫民承担共同还款责任。诉讼请求明确一下：1、本金120万元的一笔尚拖欠：1099601.41元，利息是从2019年3月22起计算至实际还款之日止，利率按照逾期利率5.72‰的基础上加收50%即8.58‰。2、本金160万元的一笔尚拖欠：1485200.76元。利息是从2019年1月22起计算至实际还款之日止，利率按照逾期利率5.72‰的基础上加收50%即8.58‰。事实和理由：吴梦蕾、王卫民于2018年2月2日在扶沟农商行办理住房按揭借款两笔，分别是：1、抵押的房屋坐落在扶沟县××大道盛世××小区××号商铺，该笔借款由扶沟农商行所属营业部经办，借款本金1200000元，原被告双方签订了个人购房借款合同等手续，根据合同约定借款到期日为2028年1月30日，借款利率为月息5.72％，还款方式为等额本息还款法，分120个月还清，每月还款日为当月的21日（吴梦蕾应偿还本金及利息13849.05元），借款发放后，吴梦蕾将借款偿还到2019年3月21日，后经扶沟农商行多次催要，借款人分别于2019年6月24日偿还利息12770.89元；2019年7月23日偿还利息6139.04元；2019年11月30日偿还利息28232.47元。从2019年12月1日起，违背合同约定，未向扶沟农商行偿付借款本息（截止至7月21日，其中拖欠本金134024.18元，拖欠利息按罚息率计收复利），后经扶沟农商行进行催要，吴梦蕾、王卫民仍置之不理。2、抵押的房屋坐落在扶沟县××大道盛世××小区××号商铺，该笔借款由扶沟农商行所属营业部经办，借款本金1600000元，原被告双方签订了个人购房借款合同等手续，根据合同约定借款到期日为2028年1月30日，借款利率为月息5.72％，还款方式为等额本息还款法，分120个月还清，每月还款日为当月的21日（被告每月应偿还本金及利息18465.4元）。借款发放后，吴梦蕾将借款偿还到2019年1月21日，后经多次催要，借款人分别于2019年4月24日偿还本金405.8元利息594.2元；2019年5月24日偿还本金67.32元，利息8632.68元；2019年6月24日偿还利息8223.83元；2019年7月23日偿还利息8152.42元；2019年11月30日偿还利息38671.62元。从2019年12月1日起，违背合同约定，未向扶沟农商行偿付借款本息，（截止至7月21日，其中拖欠本金206935.71元，拖欠利息按罚息率计收复利）。经扶沟农商行多次催要，借款人以无能力偿还为由，拒不偿还。根据借款合同第十二条12.2项、第十三条13.2项之规定，合同信用社有权宣布合同项下的贷款本息立即全部提前到期，并通过各种形式向借款人追索（其他约定详见该合同）。2020年7月10日扶沟农商行已书面通知借款人吴梦蕾，并签订了提前解除个人购房借款合同的通知。鉴于上述情况，吴梦蕾、王卫民借款后违背合同约定，不履行还本付息义务，扶沟农商行为维护自身合法权益，特向人民法院提出起诉，请求法院依法支持扶沟农商行的诉讼请求。吴梦蕾、王卫民辩称，吴梦蕾、王卫民借款本金120万元及160万元属实，吴梦蕾、王卫民偿还了本金数及利息数和扶沟农商行诉状中一致。吴梦蕾、王卫民最后偿还利息的时间是2019年7月23日，因此扶沟农商行要求从2019年7月21日以后计算利息时间有误。对扶沟农商行要求解除借款合同的诉求吴梦蕾、王卫民同意，扶沟农商行诉求利息按照罚息利息计收复利，吴梦蕾、王卫民不同意，该项请求与现行的司法解释相互违背，对于扶沟农商行的第二项诉讼请求，请求法院依法裁判。另扶沟农商行要求利率按照8.58‰计算利息已经违背相关的司法解释。如果按法庭支持迟延履行判决期间双倍的债务利息吴梦蕾实际承担的利息远远超过人民银行公布的同期贷款基准利率的四倍，二被告同意按照借款合同中月息5.72‰计算利息。另扶沟农商行作为经营性企业，在平等的民事主体之间无权对二被告施加罚息。2、本案所涉及的两笔借款，借款人均为吴梦蕾本人，王卫民不是本案的借款人，不应当承担借款还款责任，因此对于扶沟农商行诉请要求王卫民承担还款责任的诉求应当驳回。合创置业公司辩称，合创置业公司已经垫付过一部分钱，具体的垫付金额已经提交法庭。合创置业公司不愿意承担担保责任。扶沟农商行向本院提交证据如下：一、1、⑴个人购房借款合同2份；⑵借款借据2份、贷款发放通知单2份；⑶还款明细单2份。证明：（1）吴梦蕾于2018年2月2日在扶沟农商行处办理住房按揭借款两笔，分别是：1、抵押的房屋坐落在扶沟县××大道盛世××小区××号商铺，该笔借款由扶沟农商行所属营业部经办，借款本金1200000元，原被告双方签订了个人购房借款合同等手续，根据合同约定借款到期日为2028年1月30日，借款利率为月息5.72‰，还款方式为等额本息还款法，分120个月还清，每月还款日为当月的21日（吴梦蕾每月应偿还本金及利息13849.05元），借款发放后，吴梦蕾将借款偿还到2019年3月21日，后经扶沟农商行多次催要，借款人分别于2019年6月24日偿还利息12770.89元；2019年7月23日偿还利息6139.04元；2019年11月30日后是由保证人合创置业公司代为偿还利息28232.47元。除保证人偿还的上述利息外，该笔120万元的借款借款人共偿还利息：115147.44元，利息还至2019年1月21日；偿还本金共计：100398.59元；从2019年12月1日起，违背合同约定，未向扶沟农商行偿付借款本息（其中拖欠本金117694.29元，拖欠利息按罚息率计收复利），后经扶沟农商行进行催要，吴梦蕾仍置之不理。2、2018年1月30日吴梦蕾在扶沟农商行处借款1600000元，原被告双方签订了个人购房借款合同等手续，根据合同约定借款到期日为2028年1月30日，借款利率为月息5.72‰，还款方式为等额本息还款法，分120个月还清，每月还款日为当月的21日（吴梦蕾每月应偿还本金及利息18465.4元），由吴梦蕾、王卫民以坐落在扶沟县××大道盛世××小区××号商铺作还款抵押。借款发放后，吴梦蕾将借款偿还到2019年1月21日，后经扶沟农商行多次催要，借款人分别于2019年4月24日偿还本金405.8元利息594.2元；2019年5月24日偿还本金67.32元，利息8632.68元；2019年6月24日偿还利息8223.83元；2019年7月23日偿还利息8152.42元；2019年11月30日由保证人合创置业公司代借款人偿还利息38671.62元。除保证人代借款人偿还的上述利息外，借款人共偿还利息：154172.31元，利息清偿至2019年1月21日；借款人共计偿还本金114799.24元；以上两笔本息合计最后还款止息日2019年1月21日。从2019年12月1日起，借款人如违背该约定，扶沟农商行有权宣布合同项下的贷款本息立即全部提前到期，并通过各种形式向借款人追索（其他约定详见该合同）。后经扶沟农商行进行催要，吴梦蕾仍置之不理。另证明扶沟农商行已按合同规定履行了贷款发放义务。二、不动产登记证明（抵押登记）2份。证明：1、本案借款由吴梦蕾、王卫民所购商品房位于坐落在扶沟县××大道盛世××小区××号、5-9号商铺作还款抵押担保。2、根据不动产证明吴梦蕾、王卫民系夫妻关系，为此本案应为婚内共同债务。三、吴梦蕾、王卫民的身份证和户口本复印件、营业执照。证明：被告的基本身份信息。四、河南银保监局文件（豫银保监复【2018】67号）一份。证明：扶沟县农村信用合作联社已变更为河南扶沟农村商业银行股份有限公司。五、提前解除个人购房借款合同的通知一份。证明扶沟农商行已向借款人书面告知提前解除个人购房借款合同。六、1、两笔贷款业务查询明细。证明：吴梦蕾偿还及拖欠本息的情况。2、合创置业公司贷款本金利息收回凭证。证明：合创置业公司代偿的情况。吴梦蕾、王卫民对扶沟农商行提交证据的质证意见是：1、对证据真实性均无异议，扶沟农商行所要求“拖欠利率按照罚息计受复利”，扶沟农商行作为一个企业，无法对平等的民事主体作出罚息及计收复利，因此吴梦蕾认为扶沟农商行对罚息计收复利的请求不能得到支持，依照现行的司法解释，如果法庭支持双方合同约定的利息及罚息复利，再加上不履行判决逾期加罚利息，加在一起超过法律规定的4倍，因此吴梦蕾、王卫民认为应当仅按照合同约定的利息计息，即利率按照月息千分之5.72计算。2.对扶沟农商行主张利息清算至2019年1月21日有异议，吴梦蕾、王卫民有相关证据吴梦蕾本人已经偿还到2019年7月23日，2019年11月30日扶沟农商行直接对本案的担保人合创置业公司扣划了28232.47元的利息及38671.62元的利息，因此本案利息的最后偿还时间应为2019年11月30日。故法庭可以支持扶沟农商行的利息的起算时间是：2019年12月1日。3、通过两份借款合同本案所涉及的两笔借款，借款人均为吴梦蕾本人，王卫民不是本案的借款人，不应当承担借款还款责任，因此对于扶沟农商行诉请要求王卫民承担还款责任的诉求应当驳回。对第六组证据真实性无异议。但是可以证明吴梦蕾或者担保人本息已经偿还到2019年11月30日。合创置业公司对原告提交证据无异议。吴梦蕾、王卫民向本院提交证据如下：14张贷款本金利息收回凭证。证明：吴梦蕾对于本息已经偿还到2019年7月23日，以此来反驳扶沟农商行所主张的利息偿还至2019年1月21日。扶沟农商行对吴梦蕾、王卫民证据的异议是：对证据的真实性无异议，但对其证明目的有异议，还款单子上每个单子上都记载的有吴梦蕾没有将利息还清，因此票据上还款日并不是止息日。2、120万元的借款利息偿还到2019年3月21号。合创置业公司向本院提交三份票据，其中一份进账单，一份系统内往来，三份贷款本金利息收回凭证。证明扶沟农商行于2019年11月30日通过合创置业公司的账户扣划本金和利息29017.89+38671.62+28232.47元，其中29017.89元借款人是罗全喜与本案无关。扶沟农商行对合创置业公司提交证据无异议。吴梦蕾、王卫民对合创置业公司提交证据无异议。本院通过组织双方当事人举证、质证，对双方无异议的证据本院予以认定，并在倦佐证。依据有效证据，本院确认下列事实：吴梦蕾、王卫民夫妻为购买位于扶沟县××大道盛世××小区××号、5-9号商铺于2018年2月2日在扶沟农商行办理住房按揭借款两笔，分别是：一、吴梦蕾以其为借款人于2018年2月2日向扶沟农商行借款本金1200000元的个人商用房贷款，合同编号：37120000118022647654。借款期限10年，即借款到期日为2028年1月30日，签订合同时借款利率为年利率6.84%（年利率），即月息5.72‰，约定还款方式为等额本息还款法，还款日为当月的21日。支付方式为受托支付。关于抵押物及保证，合同约定合同第6.2条-6.3条，约定本合同抵押物为房产，抵押物为扶沟县鸿昌大道盛世花城小区房产1-3幢1-4号商铺抵押，并依法办理了抵押登记手续，抵押物面积751.06平方米，债权数额120万元。抵押物所担保的主债权为本合同由借款人向借款人提供的金额为人民币壹佰贰拾万元整的借贷款本金，抵押担保范围为本合同项下全部到期应付而未付的借款本金及利息、违约金、赔偿金由于还款造成的上述这透支账户透支本息及实现抵押权的费用。本合同所称“到期或届满”包括但不限于（1）本合同中规定的正常到期；（2）本合同中约定的每次分期还款；（3）被借款人宣布提前到期的情势。本合同规定的还款付息日届至借款提前到期均视为主债务履行期届满。王卫民作为抵押物共有人在合同中签字确认。同时，合创置业公司为该笔借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证担保。保证范围为借款人在上述借款合同项下全部到期应付而未付贷款本金及利息等相关费用。关于违约责任的约定，合同13.1条约定，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按逾期当日执行利率上浮50%执行。合同13.2条约定，宣布本合同项下的借款本息立即或全部提前到期，主动从借款人开立的全部存款账户中划收，并通过各种形式向借款人及担保人追索。贷款发放后，吴梦蕾正常偿还本息共计13期，第14期(2019年3月21日）应偿还本金7431.69元，实际偿还本金6502.05元，欠当期应还本金929.64元未还，从第15期开始本金一直未偿还，至2019年7月23日，吴梦蕾尚欠借款本金1099601.41元，已偿还利息115147.44元；2019年11月30日扶沟农商行通过扣划合创置业公司账户收取该笔借款利息28232.47元。现吴梦蕾该笔借款欠扶沟农商行借款本金1099601.41元，累计偿还利息143379.91元，利息清偿至2019年12月21日。二、吴梦蕾以其为借款人于2018年2月2日向扶沟农商行借款本金1600000元的个人商用房贷款，合同编号：37120000118022647758。借款期限10年，即借款到期日为2028年1月30日，签订合同时借款利率为年利率6.84%（年利率），即月息5.72‰，约定还款方式为等额本息还款法，还款日为当月的21日。支付方式为受托支付。抵押物为扶沟县鸿昌大道盛世花城小区房产1-3幢5-9号商铺抵押，王卫民作为抵押物共有人在合同中签字确认。关于抵押物、担保人合创置业公司保证责任及责任的约定与合同编号：37120000118022647654的约定相同。贷款发放后，借款人正常偿还本息共计11期，第12期(2018年12月21日）应偿还本金9916.45元，实际偿还本金9370.99元，还欠本金545.46元，从第13期开始本金一直未偿还；至2019年7月23日，吴梦蕾尚欠借款本金1485200.76元，已偿还利息154472.31元。2019年11月30日扶沟农商行通过扣划合创置业公司账户收取该笔借款利息38671.62元。现吴梦蕾该笔借款欠扶沟农商行借款本金1485200.76元，累计偿还利息192843.93元，利息清偿至2019年12月21日。2019年7月份后，吴梦蕾无力偿还该两笔借款本金及利息。2020年7月10日，扶沟农商行向吴梦蕾书面通知关于提前解除个人购房借款合同的通知。吴梦蕾在通知书上签字同意。本院认为，吴梦蕾与扶沟农商行签订借款合同合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的权利与义务。在吴梦蕾无能力偿还借款本金及利息后，双方同意解除合同的约定亦不违反合同及法律规定，扶沟农商行请求解除合同，本院予以支持。合同解除后，吴梦蕾应当按照合同约定偿还下欠借款本金及利息。双方合同中约定对借款人逾期付款的罚息符合法律规定，扶沟农商行请求按照合同约定支付逾期利息及罚息的请求，本院予以支持。因本案双方就借款人提供有不动产抵押，并依法办理有抵押登记手续，抵押合同合法有效，在吴梦蕾不能偿还该两笔借款本金及利息时，扶沟农商行可就抵押物享有优先偿还权。王卫民与吴梦蕾系合法夫妻，该两笔债务均发生夫妻共同生活期间，吴梦蕾将该两笔借款用于购买商铺，该两处商铺系夫妻共同财产，王卫民为购买商铺的共同所有人，且该两笔借款用于夫妻生活期间为购置共同财产的支出，王卫民在借款合同及抵押合同均以签字认可，抵押合同的成立基于夫妻双方共同意思表示，本院认为该两笔借款应认定为夫妻共同债务，扶沟农商行请求王卫民与吴梦蕾共同承担偿还责任的请求，本院予以支持。关于合创置业公司自愿在合同约定承担保证责任，该保证条款亦合法有效。故合创置业公司应当对扶沟农商行就借款人吴梦蕾、王卫民不能清偿部分承担连带保证责任。合创置业公司在承担保证责任后，享有向借款人吴梦蕾追偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司与被告吴梦蕾签订的编号：37120000118022647654的借款合同，被告吴梦蕾、王卫民于本判决生效之日起十日内偿还原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司借款本金1099601.41元及利息（利息从2019年3月22日至2019年12月21日止按合同约定每月应还本金而未还的本金为基数、利率按月利率5.72‰的基础上加收50%即8.58‰分阶段计算，2019年12月22日起至本判决指定还款之日止按借款本金1099601.41元为基数、利率按月利率5.72‰的基础上加收50%即8.58‰计算）。二、解除原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司与被告吴梦蕾签订的编号：37120000118022647758的借款合同，被告吴梦蕾、王卫民于本判决生效之日起十日内偿还原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司借款本金1485200.76元及利息（利息从2018年12月22日至2019年12月21日止按合同约定每月应还本金而未还的本金为基数、利率按月利率5.72‰的基础上加收50%即8.58‰分阶段计算，2019年12月22日起至本判决指定还款之日止按借款本金1485200.76元为基数、利率按月利率5.72‰的基础上加收50%即8.58‰计算）。三、如被告吴梦蕾、王卫民如不按判决指定的期限内偿还借款本金及利息，原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司可以与被告吴梦蕾、王卫民以其夫妻共同财产抵押的位于扶沟县鸿昌大道盛世花城小区房产1-3幢1-4、5-9号商铺协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。四、被告扶沟县合创置业有限公司于对被告吴梦蕾、王卫民的不能清偿部分承担连带清偿责任。被告扶沟县合创置业有限公司承担连带责任后有权向被告吴梦蕾、王卫民追偿（包含已垫付的28232.47元+38671.62元=66904.09元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27479.0元，由被告吴梦蕾、王卫民、扶沟县合创置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于周口市中级人民法院。审判长  王献彬审判员  李祺芳审判员  范娜娜二〇二〇年十一月九日法官助理李翠红书记员董志云