福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7562号 原告：惠安县农村信用合作联社滨山分社，住所地泉州台商投资区张坂镇门头村，统一社会信用代码913505215692621876。 代表人：许夏阳，该分社主任， 委托诉讼代理人：张琪峰，信用社员工。 被告：苏锦标，男，1983年4月27日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：黄霞芳，女，1985年1月27日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：苏培阳，男，1985年7月21日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：苏国川，男，1984年4月19日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：苏锦兰，女，1984年7月19日出生，汉族，住泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社滨山分社（简称滨山分社）与被告苏锦标、黄霞芳、苏培阳、苏国川、苏锦兰信用卡纠纷一案，本院于2020年9月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告滨山分社向本院提出诉讼请求：1、被告苏锦标、黄霞芳立即偿还原告信用卡透支本金61399.74元及2020年3月22日至2020年7月22日拖欠的利息、违约金3040.85元，并按普惠卡领用合约计付自2020年7月23日起至还款之日止的利息、违约金；2、被告苏培阳、苏国川、苏锦兰对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1、被告苏锦标、黄霞芳立即偿还原告信用卡透支本金53197.68元及2020年3月22日至2020年7月22日拖欠的利息、违约金3040.85元，并按普惠卡领用合约计付自2020年7月23日起至还款之日止的利息、违约金；2、被告苏培阳、苏国川、苏锦兰对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告苏锦标于2017年2月9日向原告申办普惠卡，双方签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。被告苏培阳、苏国川、苏锦兰共同提供连带责任保证，被告黄霞芳承诺愿意共同承担全部债务。原告依约向被告苏锦标发放卡号为62×××06的普惠卡，信用额度60000元、有效期3年，每月22日为账单日。之后，上述普惠卡信用额度调整为61500元。用卡过程中被告苏锦标未能依约还款，截至2020年7月22日已累计拖欠本金61399.74元及2020年3月22日起的利息、违约金3040.85元。经原告起诉催讨，被告苏锦标仅偿还本金8202.06元，余款未能偿付。被告黄霞芳未能依约共同偿还债务，被告苏培阳、苏国川、苏锦兰均未能履行连带责任保证义务。 被告苏锦标、黄霞芳、苏培阳、苏国川、苏锦兰均未作答辩。 五被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、居民身份证复印件、结婚证、普惠金融信用卡申请表（附领用合约、章程）、信用卡交易明细、台账信息表、贷记卡电话催收记录、催讨短信等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告苏锦标、黄霞芳于2006年12月15日登记结婚，系夫妻关系。被告苏锦标于2017年2月9日向原告申办普惠卡，被告苏培阳、苏国川、苏锦兰共同提供连带责任保证，被告黄霞芳承诺愿意共同承担全部债务。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约、章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（被告苏锦标）使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡。续卡次数不限，每次续卡有效期3年，其他权利义务依合约及乙方最新规定执行。保证人／担保人未提出书面意见的，视为同意继续提供保证／担保责任。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。甲方应承担因使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。甲方存在超过两次逾期还款等情形的，乙方有权要求甲方立即清偿所有欠款或将全部未偿还债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：保证人自愿为涉案普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，该保证不可撤销；保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告苏锦标因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（被告苏锦标）及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原告经审核后向被告苏锦标发放卡号为62×××06的普惠卡，信用额度60000元、有效期3年，每月22日为账单日。之后，上述普惠卡信用额度调整为61500元。被告苏锦标于2017年2月17日开户激活上述普惠卡。用卡过程中被告苏锦标未能按时足额支付2020年3月22日起的利息、违约金，涉案普惠卡于2020年5月20日呈逾期状态。涉案普惠卡逾期90日（2020年8月17日）内，被告苏锦标仅偿还2020年3月22日起的利息、违约金共计18.01元（15.41＋2.56＋0.04）。截至2020年7月22日，被告苏锦标已累计拖欠本金61399.74元及2020年3月22日起的利息、违约金3040.85元。经原告多次催讨，被告苏锦标于诉讼中偿还本金8202.06元，余款未能偿付。被告黄霞芳未能依约共同偿还债务，被告苏培阳、苏国川、苏锦兰均未能履行连带责任保证义务。 综上事实，本院认为，原告与被告苏锦标之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告苏锦标使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告苏锦标未能按约定还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告苏锦标偿还信用卡透支本金53197.68元（61399.74-8202.06），理由和依据充分，应予支持。原告请求被告苏锦标支付其拖欠的2020年3月22日起的利息、违约金，应扣除已付的18.01元，且参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、违约金总和应以年利率24%为限。本案债务发生在被告苏锦标、黄霞芳夫妻关系存续期间，被告黄霞芳在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担全部债务，故本案债务应认定为被告苏锦标、黄霞芳夫妻共同债务。原告请求被告黄霞芳承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告苏培阳、苏国川、苏锦兰为被告苏锦标、黄霞芳上述债务提供连带责任保证，原告请求被告苏培阳、苏国川、苏锦兰承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告苏培阳、苏国川、苏锦兰承担保证责任后，有权向被告苏锦标、黄霞芳追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告苏锦标、黄霞芳应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社滨山分社信用卡透支本金53197.68元及自2020年3月22日起至还清款项之日止按普惠卡领用合约计付的利息、违约金（利息、违约金应扣除已付的18.01元，且总和以年利率24%为限）。 二、被告苏培阳、苏国川、苏锦兰对被告苏锦标、黄霞芳的上述债务承担连带清偿责任。被告苏培阳、苏国川、苏锦兰承担保证责任后，有权向被告苏锦标、黄霞芳追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社滨山分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1206元，减半收取603元，由被告苏锦标、黄霞芳、苏培阳、苏国川、苏锦兰负担，被告苏锦标、黄霞芳、苏培阳、苏国川、苏锦兰应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社滨山分社预交的受理费1411元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王泽钊 二〇二〇年十一月二日 书记员  谢婷婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。