河南省长葛市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1082民初4499号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路**，统一社会信用代码：91411000874278070D。负责人：于海鹏，系该公司总经理。委托代理人：胡延辉，河南金泰律师事务所律师，代理权限，特别授权。被告：张亚鹤，女，汉族，1995年5月5日出生，住河南省长葛市。被告：徐云航，男，汉族，1994年9月26日出生，住河南省长葛市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人民财险）诉被告张亚鹤、徐云航保险纠纷一案，本院于2020年10月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月10日公开开庭审理了本案。原告人民财险的委托代理人胡延辉，被告徐云航到庭参加了诉讼。被告张亚鹤经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告人民财险诉称：2017年7月1日，被告张亚鹤与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为66000元，贷款期间分36期偿还，应银行要求被告张亚鹤作为投保人，银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为72984.36元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按日千分之一的标准计算违约金。2017年10月16日，被告徐云航向原告签订代偿责任保证书，被告徐云航作为该笔贷款的保证人保证：如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。后因被告张亚鹤逾期向光大银行还款，原告应银行要求于2019年8月5日代被告张亚鹤向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计35371.05元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付。原告特诉至法院，请求法院判令被告向原告支付代偿款35371.05元，拖欠保费3747.36元，共计39318.41元，并支付违约金（违约金以39318.41元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2019年8月5日起计算至清偿完毕之日止）。被告徐云航辩称：原告起诉数额过高。被告张亚鹤未作答辩。原告人民财险为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份，证明:1、被告张亚鹤于2017年10月17日与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为66000元，贷款利率为年利率6.65%，自2017年10月17日至2020年10月17日分36期偿还，该笔贷款已经于2017年10月17日由光大银行发放至被告张亚鹤的个人账户；2、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还本付息方式为等额还本付息还款方式，个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2017年10月17日。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，证明：1、被告为从案外人光大银行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为72984.36元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金；2、后因被告于2019年5月17日逾期未还款，原告于2019年8月5日代被告向案外人光大银行清偿借款本息共计35371.05元；3、被告应当交纳的保费总额为39415.68元，每期固定保费为1094.88元，保险费率为1.5002%（月），保险期间为2017年10月17日—2019年8月5日计21月19天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费23685.90元(1094.88元/月×21月+1094.88元/月÷30天×19天)-被告已经偿还的保费19738.54元（1094.88元/月×18月+30.7）=3947.36元。第三组证据：代偿责任保证书、徐云航身份证复印件各一份，证明保证人徐云航自愿作为张亚鹤贷款的第二还款责任人，代为偿还此笔贷款的全部债务并承担连带责任。被告张亚鹤、徐云航未向本院提供证据。综合上述证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2017年10月16日，原告人民财险给被告张亚鹤签发个人信用贷款保证保险保险单，规定被保险人为光大银行，贷款金额为66000元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，赔偿等待期为80天，每月保险费金额为1094.88元，特别约定条款规定“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金…”。同日，被告徐云航给原告保险公司出具代偿责任保证书一份，承诺“本保证人徐云航作为合同借款人的保证人，向出借人提供连带责任保证担保…”。2017年10月17日，光大银行与被告张亚鹤签订个人贷款合同一份，约定贷款金额为66000元，贷款年利率为6.65%，贷款偿还方式为等额还本付息，按月分36期偿还。同日，被告张亚鹤收到贷款66000元。2017年11月17日，被告张亚鹤开始按月偿付贷款本息及保险费，2019年4月17日，被告张亚鹤偿还2019年3月17日至2019年4月16日的贷款本息2027.34元，未再偿还贷款本息，2019年5月17日、5月31日、6月21日，被告张亚鹤支付2019年4月17日至2019年5月16日的保费30.7元，未再支付保费。2019年8月5日，原告人民财险赔偿光大银行下余贷款本息35371.05元。2020年10月11日，原告人民财险诉至本院。本院认为，原告人民财险签发的保险单，系双方真实意思表示，应对原、被告双方产生拘束力（不包括违约金过高部分）。被告张亚鹤未按约定及时偿付贷款及支付保险费，导致原告人民财险依保险单约定替被告张亚鹤代偿下余贷款本息35371.05元，被告张亚鹤应依保险合同约定向原告人民财险支付该款，原告人民财险的该部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于保费的计算，原告保险公司主张被告张亚鹤拖欠保费3947.36元，不损害其合法权益，本院予以认定，被告张亚鹤共拖欠原告人民财险理赔款、未付保费39318.41元。关于违约金，被告张亚鹤应依保险单约定于2019年9月4日前支付原告人民财险理赔款、未付保费39318.41元，其未予支付，应承担违约责任，但保险单约定按日千分之一计算违约金过高，可按全国银行间同行业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算。原告人民财险要求被告徐云航承担支付支付代偿款、未付保费及违约金的诉讼请求，因被告徐云航为被告张亚鹤的义务提供的是连带责任保证，其保证期间应从2019年9月4日起计算，至原告保险公司起诉时，距2019年9月4日已超过六个月，被告徐云航的保证责任依法免除，故本院不予支持。被告张亚鹤经本院合法传唤无正当理由未到庭，且未向本院提供证据及答辩意见，应承担由此而产生的不利法律后果。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张亚鹤于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款、未付保费39318.41元及违约金（以35371.05元为基数，按全国银行间同行业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍从2019年9月5日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。案件受理费782元，减半收取391元，由被告张亚鹤负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  张宪民二〇二〇年十一月十日书记员  王怡博