广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3931号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥镇光明北路**。法定代表人：黎志嵘，职务：行长。委托诉讼代理人：屈楚君，广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭展鸿，广东百健律师事务所实习人员。被告：王坚，男，1986年10月28日出生，汉族，住广东省电白县。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农业银行番禺支行）与被告王坚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告农业银行番禺支行的委托诉讼代理人屈楚君、郭展鸿到庭参加诉讼，被告王坚经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告清偿借款本金人民币220780.19元以及支付利息、罚息、复利3627.43元【利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止，暂计算至2020年1月18日，本金、利息、罚息、复利合共人民币224407.62元】；2、请求判令原告对被告名下座落于广东省广州市番禺区****房房抵押物业的处理价款享有优先受偿权；3、请求判令被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告费、速递费等）。事实与理由：一、2010年5月14日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号NO******）（下简称合同），被告因购买住房需要向原告借款人民币340000元整。原告于2010年5月18日依约定向被告发放了340000元整贷款。二、关于借款本金、利息、还款方式的约定：根据合同第1.5条、特别条款第四条第4.1.3约定、《借款凭证》约定单笔借款期限自2010年5月18日至2030年5月17日；贷款利率按4.752%执行，利息按月计付，还款方式为等额本息还款。借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的18号。三、关于罚息、复利的约定：根据合同第12.1条、特别条款第十二条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（即7.128%）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利……四、关于提前收回已发放借款及提前行使担保权的约定：根据合同第12.2条“……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”。五、被告提供其名下坐落于广州市番禺区****房房作为抵押担保，并于2010年6月17日办理相应的抵押登记，他项权利人为原告。六、被告自2019年9月开始，没有按期偿还贷款，严重违反约定，经原告多次催收未果。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反了合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。原告特根据《民事诉讼法》等法律法规的规定向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如诉请，以维护原告的合法权益。被告王坚未答辩，亦未向本院提交任何证据。农业银行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年4月15日，王坚填写金融服务申请表，向农业银行番禺支行申请贷款34万元，用于购买位于广州市番禺区****房房屋（以下简称涉讼房屋）。同日，王坚签署《个人购房贷款资金划转授权委托书》及《同意抵押承诺书》，授权农业银行番禺支行将购房贷款划至涉讼房屋售房人汪燕花账户，并同意以涉讼房屋为其贷款提供抵押担保。2010年5月14日，王坚作为借款人、抵押人，农业银行番禺支行作为贷款人、抵押权人，签订NO.**********《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额34万元，用于购买涉讼房屋；借款期限240个月，自2010年5月14日至2030年5月13日；借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%基础上下浮20%，执行年利率4.752%；遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款人采用等额本息还款法还款，以每一个月为一个还款周期，借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日；借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序；抵押人同意以涉讼房屋设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2010年5月18日，农业银行番禺支行依约向王坚发放了34万元住房二手楼贷款，《个人借款凭证》载明当期执行利率为4.752%（年利率），贷款发放日为2010年5月18日，贷款到期日为2030年5月17日，还款方式为等额本息按月还款，每月还款日18日。2010年6月17日，涉讼房屋办妥抵押登记，抵押权人农业银行番禺支行，房地产权属人王坚，抵押权范围为全部，债权数额34万元。2020年3月18日，农业银行番禺支行提起本案诉讼。根据农业银行番禺支行的申请，本院依法作出了（2020）粤0113民初3931号《民事裁定书》，于2020年3月31日对涉讼房屋进行了查封。根据农业银行番禺支行提交的交易明细清单，王坚自2019年9月开始逾期还款，此后仅有零星小额还款，未还清逾期款项。根据农业银行番禺支行提交的欠供明细表，截止至2020年11月9日，王坚尚欠本金220779.18元，利息、罚息及复利合计10512.83元。农业银行番禺支行主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，王坚未对利率计算方式作出选择，2020年8月农业银行在官网发布公告，自2020年8月25日起未对合同利率作出选择的客户统一调整为按照LPR加点方式计算合同利率，自2021年1月1日开始于每年1月1日调整执行利率，2020年的执行利率仍与2019年一致。本院认为，农业银行番禺支行和王坚签订的《个人购房担保借款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农业银行番禺支行已依约向王坚发放贷款，王坚理应依约履行还本付息的义务。然而，王坚自2019年9月开始未按借款合同约定还款，农业银行番禺支行主张提前收回剩余借款本金220779.18元并计收利息、复利和罚息，符合合同约定。借款本金全部提前到期后，借款人逾期未归还应按合同约定计算罚息，不再计算正常利息。另因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。关于利息、罚息的计算方法。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，中国人民银行公布的同期同档次贷款利率取消，根据中国人民银行发布的[2019]第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可以为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可以转换为固定利率，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。现中国人民银行公布的协商期已届满，并无证据证明农业银行番禺支行与王坚已作出协商，根据借款合同中双方约定合同利率随市场利率浮动的意思表示，本院酌定本案借款合同利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点。根据上述公告，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR差值，该合同最近的执行利率水平（2019年的执行利率）为3.92%[4.9%×（1-20%）]，2019年12月20日发布的5年期以上LPR利率为4.80%，加点数值为-0.88%（3.92%-4.80%），此后，自第一个重新定价日起在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。因此，2020年的执行利率与2019年的执行利率一致，对农业银行番禺支行继续沿用2019年的执行利率作为2020年的执行利率继续计息，本院予以确认。暂计至2020年11月9日利息、复利及罚息合计10512.83元；自2020年11月10日起，利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠正常利息为基数，分别按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至清偿之日止（自2021年1月1日起《个人购房担保借款合同》约定的贷款利率于每年1月1日调整为按上一日历年度内最后一次全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加点-0.88%计算）。王坚以涉讼房屋为上述借款提供抵押担保并已办理抵押登记，农业银行番禺支行主张对处理涉讼房屋所得价款在其债权范围内享有优先受偿权，有理有据，本院予以支持。被告王坚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王坚应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金220779.18元及利息、复利和罚息[暂计至2020年11月9日利息、复利及罚息合计10512.83元；自2020年11月10日起，利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至本判决生效之日止,罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠正常利息为基数，分别按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至清偿之日止（自2021年1月1日起《个人购房担保借款合同》约定的贷款利率于每年1月1日调整为按上一日历年度内最后一次全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加点-0.88%计算）]；二、中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理的抵押房产广州市番禺区****房房屋所得的价款在上述第一判项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4666元，财产保全费1642元，由被告王坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年十一月十八日书记员 王韵曌