山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终10978号 上诉人（原审原告）：华夏银行股份有限公司青岛即墨支行，住所地青岛市即墨区振华街**。 主要负责人：刘以显，行长。 委托诉讼代理人：张燕，山东元衡律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：潘珍科，男，1986年2月2日出生，汉族，住青岛市即墨区。 被上诉人（原审被告）：徐妙苗，女，1986年11月29日出生，汉族，住青岛市即墨区。 上诉人华夏银行股份有限公司青岛即墨支行（以下简称华夏银行即墨支行）因与被上诉人潘珍科、徐妙苗金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市即墨区人民法院（2020）鲁0282民初1881号民事判决，向本院提上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 华夏银行即墨支行上诉请求：一、维持原判第一项、第四项判决；二、变更原判第二项判决为“被上诉人潘珍科偿还上诉人自2019年10月21日起到还清全部借款本息之日止的利息、罚息和复利(利率按双方签订的合同编号为QD17P1021120256的《个人房屋抵押借款合同合同》的约定计算)”；三、撤销原判第五项判决，并判令被上诉人徐妙苗对全部债务承担共同清偿责任；四、本案全部诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院的第二项判决违背了借款合同的约定，损害了上诉人的合法权利。上诉人与被上诉人潘珍科签订合同编号为QD17P1021120256的《个人房屋抵押借款合同》第七章违约责任第17条规定：“若未按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，以合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。”一审法院按照尚欠借款本金为基数计算相关费用，违背了该条约定，导致上诉人对被上诉人不能按期支付的利息，无法计收复利，损害了上诉人的利益。二、一审判决驳回上诉人要求被上诉人徐妙苗承担共同还款的诉讼请求无事实和法律依据，应进行改判。2011年2月14日，被上诉人徐妙苗与潘珍科登记结婚。2012年7月25日，二被上诉人填写借款申请书，且被上诉人徐妙苗在本人身份证、结婚证复印件上签字捺印，2012年8月28日，上诉人与被上诉人潘珍科签订借款合同，同日，上诉人按照合同约定向被上诉人潘珍科发放贷款二十万元整。上诉人要求被上诉人徐妙苗承担共同还款责任理由如下：第一，本案的贷款发生在二被上诉人夫妻关系存续期间，被上诉人徐妙苗对此知情并认可，且购买的涉案房屋也系夫妻共同财产，二被上诉人在2014年7月21日的离婚协议中亦认可该房屋是共同财产，并进行了处理。既然认定该房屋系夫妻共同财产并做了处理，因购买该房屋所产生的债务当然的应认定为夫妻共同债务。且在上诉人提交的借款申请书中，徐妙苗是以配偶/共同申请人/共有人的身份申请的，该借款申请书应视为借款合同的组成部分。上诉人也是评估二被上诉人家庭财产状况才予以放款，二被上诉人在提供抵押物担保时，也是作为抵押物的共有产权人进行签字。本案中的贷款应认定为夫妻共同债务，被上诉人徐妙苗应承担共同清偿责任。一审法院认为徐妙苗未在借款合同上签字且婚后不久就离婚，没有假借离婚恶意逃避债务的情节，一审法院作出这一判断是在二被上诉人缺席到庭，未作出抗辩的情况下，上诉人认为一审判决既不符合事实，更有违法律。第二，在二被上诉人填写的借款申请书上，被上诉人徐妙苗也承诺了对被上诉人潘珍科申请的该笔借款承担连带责任，对于这种既有配偶知情的夫妻共同债务，又有承诺连带责任的双保险的情况下，一审法院不支持上诉人要求被上诉人徐妙苗还款的诉讼请求明显错误，上诉人认为应当予以纠正。 徐妙苗答辩称，一、一审判决徐妙苗没有承担共同还款的责任，有足够的法律依据和事实，虽然本人因生孩子在家坐月子缺席到庭，但本人已提前向一审法院提交证据。二、对于本人在借款合同上签字是在我与潘珍科婚姻存续期间签的，而且签字只是上诉人要求所走的业务审批流程，上诉人审核通过后只与潘珍科签订了具有法律效力的个人住房抵押借款合同，本人既不是借款人，也没有以任何身份在合同中承诺还款义务。并且在离婚后，对于财产和债务有明确约定为“夫妻关系存续期间债务全部由男方承担”协议内容绝无假借离婚恶意逃避债务，且涉案房屋归潘珍科所有，也是一直由潘珍科每月还款，本人根本都不知道这个房子具体位置在哪，每月还款额度和还款日也都一概不知。而且潘珍科也跟一审法院和上诉人主张他自己承担所有的债务。三、本人与潘珍科离婚后，一个人抚养孩子，潘珍科从没给过抚养费，离婚协议约定的一次性支付我二十万也一分钱都没给，而且这二十万是离婚前潘珍科用我的多张信用卡透支的，多次索要未给，后来这二十多万的信用卡还款是我一张分期用了三四年时间自己慢慢还的。本人名下也没有什么资产，每月的工资只够平时开销，而且我去年再婚又生了一个孩子，现在在家休假看孩子，根本没有能力偿还这么多债务。综上所述，请二审法院驳回上诉人的诉讼请求。 被上诉人潘珍科未作答辩。 华夏银行即墨支行向原审法院提出诉讼请求：1.判令潘珍科偿还借款本金利息、罚息、复利共计130226.9元（截止到2019年10月20日，其中本金113077.75元，利息11505.48元、罚息4375.94元、复利1267.73元）及自2019年10月21日起到还清全部借款本息之日止的利息、罚息和复利（利率按双方签订的合同编号为QD17P1021120256的《个人房屋抵押借款合同》的约定计算）；2.判令潘珍科支付律师费6588元；3.判令徐妙苗对上述第一、二项诉讼请求承担共同清偿责任；4.判令华夏银行即墨支行对潘珍科名下位于即墨区房屋经折价、变卖或者拍卖后所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由潘珍科、徐妙苗承担。事实和理由：2012年8月28日，华夏银行即墨支行与潘珍科签订个人房屋抵押借款合同，潘珍科向华夏银行即墨支行借款200000元用于购买位于即墨区房屋，贷款期限为10年，实际贷款期限以借款凭证为准。潘珍科以所购上述房屋为借款提供抵押担保，抵押担保范围为实现债权和担保权利的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息、罚息、利息、本金等。2012年8月28日，华夏银行即墨支行按照合同约定依约向被告发放贷款200000元，实际贷款期限自2012年8月28日至2022年8月28日，贷款年利率7.5325%。2012年8月21日，华夏银行即墨支行与潘珍科就上述房屋办理预购商品房抵押预告登记，权利证书编号为即房地预市字第××号。2018年12月19日，潘珍科与华夏银行即墨支行就抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明编号为鲁（2018）即墨市不动产证明第0044428号。徐妙苗系潘珍科之妻，二人在借款申请书中签字，应承担共同还款责任。后潘珍科逾期还款，经催要无果，特具状诉请法院依法判如所请。 潘珍科、徐妙苗在一审中未到庭答辩。 一审法院认定事实如下： 2012年8月28日，潘珍科与华夏银行即墨支行签订个人房屋抵押借款合同一份，约定向华夏银行即墨支行借款200000元用于购买位于青岛市即墨区的房屋，贷款期限为10年，自2012年8月28日起至2022年8月28日止。关于借款利息，合同约定：贷款利率为年利率7.5325%，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率自基准利率调整后的下一个计息周期适用，进行调整时，均按调整后的相应基准利率上浮15%确定。借款实行等额本息还款法还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日期为合同到期日。如不按合同约定的还款日偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起按合同约定利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按照罚息利率计收复利。潘珍科自愿以其所购房产为贷款提供抵押担保，双方并办理抵押登记，权利证书为即房地预市字第××号、鲁（2018）即墨市不动产证明第0044428号。抵押担保的范围为实现债权和担保权利的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金等。关于违约责任，合同约定：如借款人未按合同约定还本付息，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产。合同签订后，华夏银行即墨支行于2012年8月28日按照合同约定向潘珍科发放贷款200000元，双方并出具借款凭证。此后，潘珍科未按合同约定履行还款义务，截至2019年10月20日，潘珍科尚欠借款本金113077.75元，利息11505.48元、罚息4375.94元、复利1267.73元，合计130226.9元。为催收贷款，华夏银行即墨支行与山东元衡律师事务所律师签订委托代理协议，支付律师代理费6588元。 另查明，潘珍科、徐妙苗于2011年2月14日登记结婚，后双方于2014年7月21日协议离婚。对于共同财产和夫妻关系存续期间的债务，协议约定：男方一次性给女方贰拾万元整，自离婚之日起十日内一次性付清，双方再无其他财产纠纷，夫妻关系存续期间债务全部由男方承担，婚前女方自己所借债务由女方承担，离婚前甲方给乙方打的欠条不算。 一审法院认为，潘珍科与华夏银行即墨支行签订个人住房抵押借款合同一份，约定向华夏银行即墨支行借款200000元用于购房，合同对借款期限、利率、担保及违约责任等有明确约定，内容系双方真实意思表示且不违反法律规定，该借款合同经双方盖章、签字（捺印），其效力应予认可。根据该合同，华夏银行即墨支行于2012年8月28日向被告发放贷款200000元。为确保上述借款的偿还，潘珍科自愿以其所购房产为贷款提供抵押担保，双方并办理抵押登记。截至本案起诉，潘珍科应按合同约定偿还贷款本金、支付利息和罚息。华夏银行即墨支行关于利息、罚息、复利、律师代理费的主张双方在借款时有明确约定且单项和总计数额未超出相关法律规定，一审法院予以支持。关于房屋抵押，经与不动产登记管理部门核实，涉案房屋已符合办证要求并可上市交易，潘珍科应就所抵押的房产按合同约定承担抵押担保。对于华夏银行即墨支行要求徐妙苗共同还款的主张，一审法院认为，尽管徐妙苗在与潘珍科夫妻关系存续期间曾以潘珍科配偶身份一起就购买涉案房屋向华夏银行即墨支行申请贷款，但这仅是根据华夏银行即墨支行要求所走的业务审批流程，华夏银行即墨支行在审核通过后只是与潘珍科签订了具有法律效力的个人住房抵押借款合同，徐妙苗既不是借款人，也没有以任何身份在合同中承诺还款义务。婚后不久，徐妙苗与潘珍科就已离婚，双方对财产和债务有明确约定，协议内容未有假借离婚恶意逃避债务的情节，且涉案房屋归潘珍科所有，故对华夏银行即墨支行要求徐妙苗共同还款的主张一审法院不予支持。潘珍科、徐妙苗经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利，应当承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、潘珍科于判决生效后十日内偿还华夏银行即墨支行借款本息130226.9元（截至2019年10月20日）；二、潘珍科于判决生效后十日内偿还华夏银行即墨支行借款利息（以尚欠借款本金113077.75元为基数，自2019年10月21日起实际给付之日止，按合同约定利率计算）；三、潘珍科于判决生效后十日内支付华夏银行即墨支行律师代理费6588元；如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、对判决第一、二、三项确定的债权，华夏银行即墨支行有权以潘珍科抵押的即房地预市字第××号、鲁（2018）即墨市不动产证明第0044428号他项权证项下的财产处分所得价款优先受偿。五、驳回华夏银行即墨支行对徐妙苗的诉讼请求。案件受理费3036元，财产保全费1270元，共计4306元，由潘珍科承担。 二审查明，徐妙苗在潘珍科向华夏银行即墨支行出具的《个人借款申请书》中承诺：若借款人潘珍科出现拖欠还款或无法还款的情形，本人同意为借款人潘珍科向华夏银行即墨支行申请的该笔借款承担连带责任，即履行向原告偿还借款人未清偿部分本息部分及相关费用的义务。 二审中，双方当事人均未提供新证据。本院对一审法院认定的其他事实予以确认。 本院认为，本案争议的焦点为，一、关于合同约定的利息、罚息、复利的认定问题；二、徐妙苗是否应承担连带还款责任。 关于焦点一，本院认为，原审判决对华夏银行即墨支行关于利息、罚息、复利的请求予以支持，但在判决主文中以总称“利息”表述不够严谨，本院予以更正。 关于焦点二，通过审理查明的事实，徐妙苗在潘珍科向华夏银行即墨支行出具的《个人借款申请书》中作出承诺，同意为借款人潘珍科向华夏银行即墨支行申请的该笔借款承担连带责任。本院认为，潘珍科、徐妙苗向华夏银行即墨支行出具的《个人借款申请书》是涉案借款合同的组成部分，徐妙苗应当按其承诺履行义务，对潘珍科向华夏银行即墨支行的涉案借款承担连带还款责任。潘珍科与徐妙苗在离婚协议中的约定，系双方之间的内部约定，不能对抗债权人华夏银行即墨支行。 综上，上诉人的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项之规定，判决如下： 一、维持山东省青岛市即墨区人民法院（2020）鲁0282民初1881号民事判决第三项、第四项； 二、撤销山东省青岛市即墨区人民法院（2020）鲁0282民初1881号民事判决第五项； 三、变更山东省青岛市即墨区人民法院（2020）鲁0282民初1881号民事判决第一、二项为：潘珍科于本判决生效后十日内偿还华夏银行股份有限公司青岛即墨支行借款本金113077.75元及利息、罚息、复利（截至2019年10月20日为17149.15元，自2019年10月21日起实际给付之日止，以借款本金113077.75元为基数，按借款合同的约定计算）； 四、徐妙苗对本判决第三项及山东省青岛市即墨区人民法院（2020）鲁0282民初1881号民事判决第三项给付款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费3036元，保全费1270元，共计4306元，由潘珍科、徐妙苗承担；二审案件受理费3036元，由潘珍科、徐妙苗承担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  刘昭阳 审判员  林伟光 二〇二〇年十一月五日 书记员  方高海 韩平