湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1103民初4508号原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路**。法定代表人：田万顷，该公司董事长。委托诉讼代理人：宋光华，男，1988年7月12日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区，该公司员工。委托诉讼代理人：陈青青，湖南征雁律师事务所律师。被告：周婷，女，1989年12月7日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。委托诉讼代理人：周毅，湖南君义律师事务所律师。被告：何圆，男，1987年7月21日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。原告永州农村商业银行股份有限公司与被告周婷、何圆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈青青、被告周婷及其委托诉讼代理人周毅、被告何圆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告周婷、何圆偿还原告借款本金616137.6元及利息14395.33元、罚息100.96元（利息已结至2020年3月26日，至2020年8月26日止共欠息14496.29元，其中罚息100.96元），后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止；2.判令被告周婷、何圆以位于永州市冷水滩区永州××道东侧（宏一·加州小镇）Ｄ13栋1001，不动产证号为：湘（2019）冷水滩区不动产证明第0××1号为上述借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年7月3日，原告与被告周婷签订借款合同，同时与被告周婷、何圆签订了《最高额抵押合同》，约定原告借630000元给被告。被告周婷、何圆于2020年4月26日起未偿还本金，也未付利息。该借款为两被告夫妻共同债务，2019年7月3日，被告何圆向原告出具《共同还款承诺书》，愿意对周婷的借款承担连带偿还责任。被告周婷辩称，对原告的诉请没有意见，现在没有还款能力，只有拍卖房产还款。被告何圆辩称，没有意见，请求法院依法判决。本院经审理查明，被告周婷、何圆系夫妻关系。2019年5月24日，原告永州农村商业银行股份有限公司与被告周婷、何圆签订《个人住房、商业用房借款担保合同》，合同编号：-38500-2019-00000276，第一条借款金额：贷款人与借款人平等协商，向借款人发放个人住房/商业用房贷款（以下简称借款），借款金额为（人民币大写）陆拾叁万元整。第二条借款期限：借款期限为240月（期）。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条借款利率：借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（年利率）为5.63496%（其中基准利率4.89996，利率浮动比15.0%）。合同利率约定日期至借款放款日（含借款发放日）期间，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款人有权按新的基准利率相应档次执行，上浮比例不变；借款期限超过1年的，如遇中国人民银行调整贷款利率，经借贷双方协商确定合同期内贷款利率按次年1月1日生效方式调整…。第四条借款用途：借款用于购买个人住房/商业用房，该住房/商业用房地址永州大道东侧，建筑面积125.95平方米，购房总价914660元。第六条还款方式：贷款人与借款人双方商定，借款人自愿选择等额本息还款法归还借款本息。第九条逾期还款：从逾期之日起按借款逾期罚息利率计收罚息，（逾期借款罚息利率按合同利率加收40%计算）。不按期偿付借款本息，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收利息。第十二条：本合同履行过程中，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部借款提前到期，并向借款人和担保方通过各种方式催收（包括电话、上门、催收函/律师函、媒体曝光、支付令、依法诉讼等方式），直至收回全部借款本息（包括逾期利息及罚息、复利），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：…（三）借款人挪用借款或未按期偿还借款本息…。此外，该合同还约定了其他权利义务，被告周婷作为借款人、被告何圆作为抵押人签字认可。同日，原告（抵押权人）与被告周婷（抵押人）签订《最高额抵押合同》，合同编号：2-38500-2019-00000167。第一条被担保的主合同：抵押人所担保的主合同为抵押权人与周婷（下称债务人）于2019年5月24日签订的编号为-38500-2019-00000276，抵押人自愿为债务人自2019年5月24日起至2039年7月24日期间在抵押权人出办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计所产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额抵押担保。第二条被担保的主债权期限及最高额：最高额抵押的担保范围包括：债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、利息滞纳金、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、实际债权和抵押权的费用、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。担保责任的最高限额玖拾壹万肆仟陆佰陆拾元整。第三条抵押物：抵押权人同意以宏一加州小镇（永州市冷水滩区永州市大道东侧）作为抵押物，暂时作价玖拾壹万肆仟陆佰陆拾元整（￥914660.00元）。第九条抵押权的实现：债务人和抵押人违反本合同或主合同项下义务，或出现本合同项下义务不能或可能不能实现、新的债权不可能发生、抵押物被查封扣押、债务人或抵押人被宣告破产等情形，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权。主合同项下任一债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协议以抵押物财产折价或者拍卖、变卖抵押物财产，并以所得价款优先受偿；剩余价款用于提前清偿本合同所担保的未到期的债务，或向抵押人与抵押权人商定的第三人提存，上述“期限届满”包括抵押权人依照国家法律、法规规定或主合同约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。该合同还约定了双方其他权利和义务，被告周婷、何圆作为抵押人均签字认可。2019年7月1日，原告与被告周婷、何圆办理了预购商品房抵押权预告登记，证号为湘（2019）冷水滩区不动产证明第0××1号，不动产坐落于冷水滩区永州大道东侧（宏一·加州小镇）Ｄ13栋1001，抵押方式为一般抵押，被担保债权数额630000元，债务履行期限为2019年5月24日至2039年7月24日。2019年7月3日，被告何圆向原告的营业部出具《共同还款承诺书》，主要内容为：周婷与原告签订了《个人住房、商业用房借款担保合同》，借款借为630000元，何圆已知悉贷款合同条款和真实用途，自愿承诺同意以个人财产、家庭共同财产、夫妻共同财产为该笔借款本金、利息、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、鉴定费、执行费、评估费等）承担连带责任保证。同日，原告与被告周婷签订借款借据，原告向被告发放借款630000元借款，双方约定借款利率为5.63496%，借款到期日期为2039年5月23日，首次还款日为第一个还款日还款（非整期后），约定还款日为26日，还款方式为每月等额本息。被告周婷自2020年3月27日后未按约偿还原告借款本息，计算至2020年9月7日止，被告周婷下欠原告借款本金616137.6元、利息14395.33元和罚息100.96元。以上事实，有原告提交的《个人住房、商业用房借款担保合同》、《最高额抵押合同》、抵押财产清单、《共同还款承诺书》、不动产登记证明、借款借据、信贷系统贷款发放查询结果、欠息情况说明等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告周婷、何圆签订的《个人住房、商业用房借款担保合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。原告依约向被告周婷发放借款630000元，履行了合同义务，被告周婷作为借款人具有向原告履行偿还借款本息的义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告周婷向原告借款后没有依约如期支付涉案借款本息,是违约行为,应当承担违约的民事责任。由于双方就涉案借款合同约定了借款人违约的,贷款人有权宣布借款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息;同时,合同约定了如借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期借款罚息利率计收利息,直至清偿本息为止,逾期借款罚息利率为本合同约定的借款利率上加收40%。根据合同的约定,原告主张利息、罚金的金额在双方合同约定的计算范围之内。根据原告提交的证据查明，截止2020年9月7日止，被告下欠借款本金616137.6元、利息149395.33元和罚息100.96元，故本院支持被告偿还原告借款本金616137.6元及暂计至2020年9月7日止的利息149395.33元和罚息100.96元，后续利息按合同约定的利率计算至借款本金还清时止。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人能够证明该债务基于夫妻双方共同意思表示的，可认定为夫妻共同债务。被告何圆在《个人住房、商业用房借款担保合同》、《最高额抵押合同》自愿作为抵押人签字，可以认定以下两点：第一，其知晓周婷向原告借款的情况；第二，其愿意在抵押条件成就时承担抵押责任。案涉借款发生在何圆与周婷的夫妻关系存续期间，且借款用于购房，房屋登记在两被告共同名下，应当认定何圆对借款具有共同的意思表示，故案涉借款应认定为被告周婷、何圆的夫妻共同债务，对原告要求被告周婷、何圆偿还债务的诉请，依法予以支持。原告与被告周婷、何圆在《最高额抵押合同》中约定,抵押人违反本合同或主合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。《中华人民共和国物权法》第二十条规定:“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议,为保障将来实现物权,按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力。预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效。”从该规定看,预售商品房办理抵押权预告登记与抵押权登记的法律性质及法律效力并不相同。抵押权预告登记所体现的是债权请求权,而抵押权在本质上是优先受偿权。本案中,涉案房产虽已办理抵押权预告登记,但原告尚未取得他项权证,不能行使抵押权,即对涉案房产不享有优先受偿权。因此,对原告要求确认其对涉案房产享有优先受偿权的主张,本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下:一、被告周婷、何圆在本判决生效后十日内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金616137.6元及暂计至2020年9月7日止的利息14395.33元、罚息100.96元，后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止；二、驳回原告永州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10107元，减半收取计5053.5元，由被告周婷、何圆负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  陶小艳二〇二〇年十一月十七日法官助理彭霞超群代理书记员  邓亚丽