湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1103民初4507号原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路**。法定代表人：田万顷，该公司董事长。委托诉讼代理人：柏英，男，1985年8月14日出生，汉族，住湖南省道县。委托诉讼代理人：陈青青，湖南征雁律师事务所律师。被告：肖爱蓉，女，1965年11月16日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。被告：何波元，男，1964年4月7日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。被告：何国元，男，1977年6月23日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。原告永州农村商业银行股份有限公司与被告肖爱蓉、何波元、何国元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈青青、被告肖爱蓉到庭参加了诉讼，被告何波元、何国元经本院传票传唤无正当理由拒到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除原、被告双方于2017年8月21日签订的《个人借款合同》；2.请求人民法院依法判令三被告连带偿还原告借款40099.93元及利息1146.88元（利息已结至2020年6月21日，至2020年9月21日止共欠息1146.88元，其中利息1146.88元），后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止；3.请求人民法院依法判令被告肖爱蓉以位于永州市冷水滩区××村××住房，房产证号为：永房权证冷水滩字第0×**号，何国元以位于冷水滩区××村××房，房产证号为：永房权证冷水滩字第0×**号，土地使用证号为：永（冷）国用（2013）第000310号，上述借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；4.请求人民法院依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年8月21日，原告（永州农村商业银行菱角山支行）与被告肖爱蓉、何波元签订了个人借款合同，约定原告借款45000元给二被告，按期归还借款本金与利息，并于当天与二被告签订了《最高额抵押合同》。被告何国元作为被告肖爱蓉贷款的共同抵押人，在《承担连带责任声明书》上签字，承担连带保证责任。被告肖爱蓉辩称，借款本金没有异议，欠的利息有异议，利息没有这么多，本人现困难，房子只有一套，卖了就没有地方居住了。被告何波元、何国元未予答辩。本院经审理查明，被告肖爱蓉与被告何波元系夫妻关系。2017年8月21日，原告永州农村商业银行股份有限公司与被告肖爱蓉、何波元签订《个人借款合同》，合同编号：-1891021300-2017-00000825，第一条借款用途：本合同项下借款用途为借新还旧，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的使用。第二条借款金额和期限：本合同项下借款币种为人民币，金额为45000元，借款期限为36月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日和贷款到期日以借据为准。第三条利率和利息：一、贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为8.7083‰（其中基准利率3.9583‰，利率浮动比120%）；二、贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率或约定的情形，经借贷双方协商确定合同期内贷款利率采取固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；三、本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期，利随本清；四、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收5%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。第六条担保：本合同项下借款为抵押贷款，担保合同编号（1891021300）抵字[2017]第00000825号。第九条借款人承诺：承担因本合同的订立和履行发生所产生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。第十二条违约：一、发生下列情形之一的，构成借款人违约：（一）借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行合同下任何其他义务或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的；（二）借款人违反合同规定用途将贷款挪作他用…。二、借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）停止依据本合同和贷款人与借款人之间的其他合同向借款人发放借款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（三）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到的通知送达借款人之日）；（四）要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失；（五）借款到期（含被告宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计算罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利…。此外，该合同还约定了其他权利义务。同日，原告（抵押权人）与被告肖爱蓉、何国元（抵押人）及财产共有人被告何波元签订《最高额抵押合同》，合同编号：（1891021300）最高额抵字〔2017〕第00000825号。合同主要约定：一、抵押人所担保的主合同为抵押权人与肖爱蓉（下称债务人）于2017年8月21日签订的编号为（1891021300）借字〔2017〕第00000825号。二、抵押人自愿为债务人自2017年8月22日起至2022年8月21日止，在抵押权人出办理约定的各类业务所形成的债务，所实际形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供担保，其中主债务最高本金为45000元。三、抵押担保的范围包括债务人依据主合同于抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。四、抵押物：抵押人何国元、肖爱蓉同意以冷水滩区城南高塘村等多处房屋（产权证号：××、00052702，土地使用权证号：永冷国用2013第**）作为抵押物，暂时作价壹拾万元整。五、债务人和抵押人违反本合同或主合同项下义务，或出现本合同项下义务不能或可能不能实现、新的债权不可能发生、抵押物被查封扣押、债务人或抵押人被宣告破产等情形，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权。提前到期日为抵押权人将到期通知送达债务人或抵押人之日。六、任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协议以抵押物财产折价或者拍卖、变卖抵押物财产，并以所得价款优先受偿；剩余价值用于提前清偿本合同所所担保的未到期的债务，或向抵押人与抵押权人商定的第三人提存。上述“期限届满”包括抵押权人依照国家法律、法规规定的主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。该合同还约定了双方其他权利和义务，被告何国元、肖爱蓉作为抵押人、被告何波元作为抵押物共有人均签字认可。2017年8月22日，原告与被告何国元、肖爱蓉办理了抵押登记手续，证号为永房他证冷水滩字第5××1号，抵押方式为联合抵押，被担保债权数额45000元，债务履行期限为2017年8月22日至2022年8月22日。2017年8月21日，被告何波元出具《配偶承担连带责任声明书》，载明：“本人配偶肖爱蓉在永州农村商业银行申请借新还旧贷款肆万伍仟元整（￥45000），本人悉知贷款合同条款和真实用途，今后不论婚姻关系存息与否，均自愿为该笔贷款承担连带责任，直至贷款本息全部还清。若依法处置抵（质）抵押和本人财产以及共有财产，本人毫无异议”。同日，被告何波元、何国元及肖爱蓉出具《承担连带责任声明书》，载明“肖爱蓉在永州农村商业银行申请借新还旧贷款肆万伍仟元整（￥45000），承诺人知悉贷款合同条款和真实用途，并自愿为该笔贷款承担连带责任，直至贷款本息全部还清，若贷款未能按期归还，本人可先承担保证责任，处置本人财产，并承诺不因此提出抗辩”。被告何波元、何国元及被告肖爱蓉均签字认可。2017年8月22日，原告向被告肖爱蓉发放贷款45000元，借款月利率8.7084‰，借款到期日为2020年8月21日。被告肖爱蓉于2020年6月23日偿还利息978.07元，2020年8月21日偿还利息121.93元，8月25日偿还本金900元。截至2020年9月21日止，被告肖爱蓉下欠原告借款本金40099.93元、下欠利息46.88元（1146.88元-978.07元-121.93元）。以上事实，有原告提交的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、抵押财产清单、《配偶承担连带责任声明书》、《承担连带责任声明书》、不动产登记证明、借款借据、贷款发放通知书、欠息情况说明、贷款发放收回明细、贷款还息明细等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告肖爱蓉、何波元签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。现原告按约支付了借款45000元，履行了合同义务，被告肖爱蓉从2020年6月21日后仅偿还了部分借款本息，其行为已经构成违约。《个人借款合同》约定借款期限为3年，到日期为2020年8月21日，现已到期并自动解除，原告无需再起诉要求解除合同，故原告起诉要求解除《个人借款合同》的诉请，本院依法不予支持。关于原告主张被告肖爱蓉、何波元、何国元连带偿还借款本金40099.93元及从2020年6月21日至2020年9月21日止的利息1146.88元（后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本息还清为止）的问题。一、《个人借款合同》系被告肖爱蓉、何波元两人共同与原告签订，对双方均具有法律约束力，故被告肖爱蓉、何波元应共同偿还借款本息。根据三被告共同签字按印出具的《承担连带责任声明书》可知，被告何国元对被告肖爱蓉案涉借款本息承担连带责任保证，被告何国元不是共同借款人，其对案涉借款不承担共同还款责任，应承担连带清偿责任。二、《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告肖爱蓉、何波元向原告借款后没有依约如期支付涉案借款本息,构成违约,应当承担违约的民事责任。由于双方就涉案借款合同约定了借款人违约的,贷款人有权宣布借款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息;同时,合同约定了如借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照本合同约定的逾期罚息利率计收罚息,逾期罚息利率为在原借款利率基础上加收5%确定。被告肖爱蓉辩称，对下欠本金无异议，对下欠利息有异议。本院根据双方提交的证据查明，截止2020年9月21日下欠本金为40099.93元，自2020年6月21日至2020年9月21日止下欠的利息为46.88元。综上所述，本院仅支持被告肖爱蓉、何波元向原告偿还借款本金40099.93元及2020年6月21日至2020年9月21日的利息46.88元，后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止，同时被告何国元对上述借款本息承担连带清偿责任。原告与被告肖爱蓉、何国元、何波元在《最高额抵押合同》中约定,抵押人违反本合同或主合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。现原告违反主合同约定义务未按时偿还借款本息，已构成违约，故原告要求对被告何国元、肖爱蓉以位于冷水滩区城南高塘村多处房屋（产权证号：××、00052702，土地使用证为：永（冷）国用（2013）第000310号）为案涉借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权的主张事实清楚,理据充分,符合双方合同约定,本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告肖爱蓉、何波元在本判决生效后十日内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金40099.93元及2020年6月21日至2020年9月21日的利息46.88元，后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止；二、被告何国元在本判决生效后十日内对上述第一项借款本金、利息及后续利息承担连带清偿责任；三、被告肖爱蓉、何国元以位于冷水滩区城南高塘村等多处房屋（产权证号：××、00052702，土地使用证为：永（冷）国用（2013）第000310号）为上述借款本息承担抵押担保责任；原告永州农村商业银行股份有限公司对该房产的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告永州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费832元，减半收取计416元，由被告肖爱蓉、何波元、何国元负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  陶小艳二〇二〇年十一月十七日法官助理彭霞超群代理书记员  邓亚丽