广西壮族自治区北流市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0981民初3648号 原告（反诉被告）：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，住所玉林市人民东路**。统一社会信用代码：91450900983452939C。 负责人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：苏瑶，该公司风控部经理。 委托诉讼代理人：陈军，广西曾纪淼律师事务所律师。 被告（反诉原告）：黄锦，男，1971年5月7日出生，汉族，住，住北流市/div> 委托诉讼代理人：徐耐程，广西济见律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称财保玉林分公司）与被告黄锦追偿权纠纷一案，立案时案由为追偿权纠纷，经审查应定为保险合同、追偿权纠纷，本院予以纠正。本院于2020年8月27日立案后，被告黄锦于2020年10月10日向本院提出反诉，本院经审查认为符合反诉条件并予以立案，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）的委托诉讼代理人苏瑶、陈军，被告（反诉原告）黄锦及其委托诉讼代理人徐耐程到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告（反诉被告）财保玉林分公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告返还代偿款42160.17元给原告；2．判令被告支付逾期保费4077.79元给原告； 3．判令被告支付违约金（以46237.96元为基数，按日利率1‰，从2020年3月7日起计至还清之日止。现暂计至2020年8月1日为6796元）给原告；4．判令被告赔偿律师费10606元给原告；5．本案诉讼受理费由被告承担。 事实和理由：2018年8月8日，被告因拟向中国光大银行股份有限公司南宁分行（下称光大银行南宁分行）贷款，而向原告申请投保。投保单中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定了保险事故发生的情形及事故发生后保险人的责任承担事宜。2018年8月10日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，被告系投保人，原告系保险人，光大银行南宁分行系被保险人；约定原告对被告向光大银行南宁分行所贷68000元款进行承保，保险金额为75196.01元，保费月费率为1.4978％，每月保费为1126.29元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日1‰缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。2018年8月18日，被告基于上述投保单、保险单与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》而贷到款68000元，贷款期自2018年8月18日至2021年8月18日，按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2018年9月18日至2019年11月18日期间共还15期贷款后不再履行还款义务，于2020年3月7日导致保险事故发生，原告即按约代被告支付尚欠贷款本息共42160.17元给光大银行南宁分行；另外，被告还欠原告保费4077.79元（被告自2018年9月18日至2019年11 月18日期间已支付15期保费。但自2019年11月19日开始逾期至2020年3月6日共欠109天的保费，此期间只累计支付了14.39元，即尚欠为109天÷30天×1126.29元/月-14.39元）；违约金（现暂计至2020年8月1日为6796元）；律师费10606元［（42160.17元+4077.79元+6796元）×20％］。以上各项所欠款合计63639.96元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，望判如原告所请。 被告（反诉原告）黄锦答辩和反诉称：一、原告主张返还代偿款42160.17元没有事实依据，没有相应的转账凭据和现金凭证予以证明原告代偿这笔钱给光大银行；二、因为原告存在欺诈的行为，导致被告向原告订立了保险保单，被告要求撤销保险保单，故原告要求被告支付的保费没有法律依据；三、本案借款中的违约金及保险费、律师费加起来已经远超了法律保护的最高利率的规定，不应该得到支持；四、关于本案贷款被告认为有可能是保险公司转入给被告的，光大银行并没有转这笔钱的贷款，所以光大银行的借贷合同可能是没有成立、生效的，因此没有证据证明保险公司进行代偿的事实。综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求，同时判令：1、撤销反诉原告与反诉被告于2018年8月10日签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》；2、反诉被告返还反诉原告已交付的保险费共计18020.64元；3、本诉诉讼费及反诉诉讼费全部由反诉被告负担。 本院经审理认定事实如下： 2018年8月8日，被告黄锦向财保玉林分公司投保个人信用贷款保证保险，2018年8月10日，原告出具了保单号PBBR201845090000000666的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明“投保人黄锦；被保险人光大银行南宁分行；贷款金额68000元；保险费40546.44元；保险金额 75196.01元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.4978％（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳；缴纳日期银行扣款之日；每月保险费1126.29元；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或者未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确保保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。 2018年8月18日，被告黄锦（借款人）与光大银行南宁分行（贷款人）签订合同编号78861816003211的《个人贷款合同》，约定“贷款金额为68000元；贷款期限为36个月，自2018年8月18日至2021年8月18日；贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，首期执行贷款年利率6.65％，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；在合同还款方式上约定，借款人按等 额还本付息法偿还本息，按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；在违约条款中约定，借款人为按时足额还款构成本合同项下的违约事件”。2018年8月18日，光大银行南宁分行向被告发放贷款68000元，并出具了《贷款借据》一份，载明“首期执行年利率为6.65％，贷款发放日2018年8月18日，贷款到期日2021年8月18日”。 另查明，被告黄锦自2019年11月19日起未按约向光大银行南宁分行归还贷款本息，到保险事故发生时，尚欠原告保费4077.79元。2020年3月7日，因被告黄锦逾期未支付贷款本息超过赔偿等待期，导致保险事故发生，原告财保玉林分公司即依据保险单的约定向光大银行南宁分行支付贷款本息42160.17元。2020年3月8日，光大银行南宁分行即出具《代偿债务与权益转让确认书》交原告收执，确认已收到原告代偿款42160.17元，并将其对借款人黄锦（投保人）的追偿权益转让给原告财保玉林分公司。原告在向被告追讨无果后诉至本院，并委托广西曾纪淼律师事务所律师作为诉讼代理人，双方签订了《风险代理委托协议》，约定实行风险代理，代理费按原告最后实得案件标的款的20％支付。 又查明，被告（反诉原告）黄锦于2020年9月11日向原告（反诉被告）财保玉林分公司转汇了3215元。 上述事实有原告（反诉被告）提供的营业执照、法定代表人身份证、证明、被告身份证、投保单、保险条款、保险单、个人贷款合同、支行贷款借据、还款计划书、保费还款明细、索赔申请书、还款记录查询单、转让确认书、风险代理协议、授权委托书、客户贷款用途承诺书、个人贷款保证保险资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保人面谈表、个人信用贷款保证保险投保人声明书、玉林市中级人民法院（2020）桂09民终1732号民事判决书、人保助贷险定义，以及被告（反诉原告）提供的微信聊天截图、人寿保险合同（摘要复印）、银行交易明细、汇款 凭证、还款计划书、账户对账单、存折交易记录、平安产险个人借款保证保险（2020款）保险单、银行转账凭证等证据予以认定并附卷佐证。 本院认为，原告财保玉林分公司与被告黄锦所签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，以及光大银行南宁分行与被告黄锦签订的《个人贷款合同》，均系当事人的真实意思表示，除违约金过高外，其他内容不违反法律、行政法规的强制性规定，各方当事人应依照约定履行各自的义务。黄锦向光大银行南宁分行贷款，同时向财保玉林分公司投保人个信用贷款保证保险作为其贷款的担保。黄锦未能按照借款合同履行还款付息的义务，导致财保玉林分公司承担了保证责任，即替黄锦归还了银行贷款本息合计42160.17元。黄锦没有按照保险合同履行返还银行贷款本息及足额支付保险费给财保玉林分公司的义务，财保玉林分公司以黄锦构成违约，请求黄锦支付保险费、承担违约责任及追偿该银行贷款本息。本案实际上涉及到两个法律关系。一是保险合同关系；二是追偿权关系。因此，本案的案由应定为保险合同、追偿权纠纷。 被告黄锦不能按时偿还贷款、支付利息及保费应当承担偿还贷款、支付利息、支付保费及违约金等合同义务。本案中，原告按照原、被告双方的约定，代偿了被告所欠光大银行南宁分行的剩余贷款本息42160.17元，原告有权向被告黄锦追偿代偿款，故原告主张被告偿还原告代偿款42160.17元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，理由成立，本院予以支持。同时，原告主张被告支付逾期保费4077.79元的诉讼请求，亦符合双方合同的约定，本院予以支持。因被告黄锦违约，应承担违约责任，原告要求其支付违约金于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，因原告未能提供证据证明其因被告违约所造成的实际损失有多少，本院认定原告的损失系利息损失，原告要 求违约金按照约定的每日1‰计算过高，违约金应以尚欠原告全部款项为基数，自原告代偿光大银行南宁分行之日起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率的130％计算，对超出部分，本院不予支持。被告黄锦于2020年9月11日向原告支付了3215元，按照被告在反诉状中认可的计算，其中偿还贷款金额为2088.71元，支付保费金额为1126.29元，因此，扣减该款，被告黄锦实际应返还原告代偿款金额为40071.46元（42160.17－2088.71），实际应支付原告保费金额为2951.50元（4077.79－1126.29）。违约金的计算方法为：1、以46237.96元为基数，自2020年3月7日起至2020年9月11日止；2、以43022.96元为基数，自2020年9月12日起至还清之日止，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率的130％计算。因原告与律师事务所签订的是《风险代理委托协议》，代理费是按原告最后实得标的款的20％支付，至本案庭审结束时，原告尚未得到赔偿款，原告亦没有证据证明其已向律师事务所支付了律师费的具体数额，故原告要求被告支付律师费10606元没有事实依据，也不符合法律规定，本院不予支持。 被告辩称原告公司的业务员一直宣称为其办理的是寿险贷，待被告签写有关材料后审批下来却变成了信用贷，原告存在合同欺诈，应撤销双方于2018年8月10日签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，与查明的事实不符。《个人信用贷款保证保险保险单》已明确原、被告之间属于个人信用贷款保险合同，而非寿险贷的范畴，被告与原告公司业务员的微信聊天记录也没有明确说明办理的是寿险贷。被告作为一个具有完全民事行为能力的成年人，其所签写的个人贷款保证保险资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保人面谈表、个人信用贷款保证保险投保人声明书，以及与原告签订的保险合同、投保单等，均 是被告本人的真实意思表示，原告为被告办理的个人信用贷款保险合同，不违反法律法规的强制性或禁止性规定，原告不存在合同欺诈的事实。被告辩称原告没有相应的转账凭据和现金凭证证明原告代偿了42160.17元给光大银行，也与事实不符。原告提供的还款记录查询单以及中国光大银行股份有限公司和中国人民财产保险股份有限公司签订的《个人保证保险贷款合作协议》中，已清楚显示保证金账号75×××56，也即中国人民财产保险股份有限公司（乙方）在中国光大银行股份有限公司（甲方）开立的理赔账户，在乙方收到甲方提供的理赔清单及相关内容后，理赔款的支付由甲方在该账户直接扣划。本案所扣划的合计42160.17元也即原告向光大银行南宁分行支付的代偿款。另外，被告辩称其没有在《个人贷款合同》上签字，也没有收到该合同文本，同样与事实不符。庭审中被告对在该合同最后一页落款处的借款人“黄锦”是其亲笔签名并无异议，被告自2018年9月18日至2019年11月18日期间，一直在履行合同义务，共偿还15期贷款，又在2020年9月11日向原告支付了3215元（含贷款及保费），即使被告没有拿到《个人贷款合同》的原件，也足以证明对于贷款合同和保险合同的合法性有效性被告一直是认可的，与被告所持光大银行的贷款合同可能是没有成立、生效的观点自相矛盾。至于人保助贷险，其定义是中国人民财产保险股份有限公司推出的一项无抵押贷款业务，即个人贷信用贷款保证保险产品，是人保旗下专门为资金困难户解决资金问题的一项助贷险，有别于被告所说担保法中的保证。因本案为金融机构发放的贷款，不属于民间借贷，本案不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）。被告黄锦与光大银行南宁分行、原告财保玉林分公司签订的贷款合同、保险合同为各自独立的合同关系。黄锦向银行借款，理应支付利息，其向保险公司投保，是为了得到保险公司的担保从而才能获得银行的贷款，理应支付保险费，两者均为黄锦所应承担的 合理对价，不能混为一谈。综上，被告的各项抗辩主张及反诉请求，理由不成立，没有事实与法律依据，本院不予支持；同理，被告认为其应承担的保险费、违约责任，也应计入其贷款成本，亦没有事实与法律依据，本院同样不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告黄锦返还原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司代偿款40071.46元； 二、被告黄锦支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司保费2951.50元； 三、被告黄锦支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司违约金（计算方法：1、以46237.96元为基数，自2020年3月7日起至2020年9月11日止；2、以43022.96元为基数，自2020年9月12日起至还清之日止，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率的130％计算）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的其他诉讼请求。 五、驳回被告（反诉原告）黄锦的全部反诉请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕（汇款可汇至户名：北流市人民法院，开户行：北流市农村信用社，账号：54×××61），逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1392元，减半收取696元（原告已预交），反诉费125元（被告已预交），合计821元，由被告（反诉原告）黄锦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。 审 判 员 罗照斌 二〇二〇年十一月二十日 法官助理 凌 威 书 记 员 徐海文