黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初1014号原告：中国银行股份有限公司黄石分行。住所地：湖北省黄石市下陆区团城山桂林南路**。负责人：杨永兵，系该分行行长。委托诉讼代理人：闫家泰、王伟，均系上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师，均系一般授权。被告：刘甄，男，1961年1月30日出生，汉族，住黄石市黄石港区，原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称中行黄石分行）诉被告刘甄信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行黄石分行的委托诉讼代理人闫家泰、被告刘甄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还欠款本金72215元、利息1321.23元、费用13744.15元，共计87280.38元（利息、违约金暂计至2019年10月18日，以后的利息、违约金按约定的标准计算至欠款全部清偿之日止）；2、判令被告向原告支付为实现上述债权所支出的费用；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年5月4日，被告向原告申领“信用卡”一张，承诺其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，原、被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，借款本金为200000元，分36期偿还，手续费费率为12%，分36期支付。合同约定了被告刘甄应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款并对未按期还款的违约责任进行了约定。合同签订后，原告依约向被告提供借款200000元，被告未能按约履行还款义务，原告多次催款未果，故而成讼。被告刘甄辩称，借款是事实，希望银行能延长还款时间，明年六月份被告能一次还清。另外，银行收取的费用有点高，希望能减免滞纳金和利息。本院经审理查明，2017年5月4日，被告刘甄向原告申请办理中国银行信用卡业务，并声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）约定：甲方为信用卡主卡申请人、乙方为中国银行；信用卡的免息还款期一般为20至50天；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；中国银行信用卡费率表载明：还款违约金（每笔）按照最低还款额未偿还部分的5%收取。同日，原告中行黄石分行《中国银行信用卡分期业务客户告知书》告知：被告刘甄申请的分期付款期数为36期，分期金额200000元，手续费率12%，分期业务手续费24000元。被告刘甄确认上述内容无误并在此告知书上签字确认。原告中行黄石分行批准了被告刘甄的办卡申请，被告刘甄领取了卡片尾号为3724的信用卡一张。同日，被告刘甄作为甲方（借款人）与原告中行黄石分行作为乙方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（信用类），约定：“专向分期付款”的额度是中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度；本合同项下“专向分期付款”额度为200000元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起计算；分期用途为甲方支付其购买商品的款项；本合同项下“专向分期付款”手续费金额为24000元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款等方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；甲方必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。上述合同签订后，被告刘甄针对上述200000元专向分期额度进行了消费。庭审中，原告中行黄石分行称被告刘甄在使用上述信用卡的过程中，截至2019年10月18日，被告刘甄累欠原告中行黄石分行本金72215元、利息1321.23元、费用13744.15元。本院认为，被告刘甄与原告中行黄石分行之间因信用卡使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行各自义务。被告刘甄在享受中行黄石分行提供的相关金融服务后未按期还本付息，构成违约，依据案涉领用合约及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的相关规定，原告中行黄石分行有权要求被告刘甄偿还信用卡使用过程中尚欠的全部本息及违约金、手续费，并宣布《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的分期额度本金全部提前到期。原告中行黄石分行主张的费用实际为还款违约金及手续费。根据合约约定，还款违约金的数额不应超过被告未还款数额的5%。据此计算，被告支付还款违约金的数额不应超过人民币3610.75元（72215元×5%）。手续费以被告分期还款为基础，现原告主张终止合同并要求被告提前还清全部欠款，在此情形下，原告主张被告支付未到期的手续费无事实依据，故本院依法确认手续费为人民币4665.21元。截至2019年10月18日，被告刘甄累欠原告中行黄石分行本金72215元、利息1321.23元、手续费4665.21元、还款违约金3610.75元。关于后续透支利息及费用的问题。本院认为，被告未按合同约定偿还全部欠款，应按合同约定的标准支付原告利息。原告主张的违约金，该部分诉求本院已根据合约约定进行了核算，不应重复主张，且被告因费用等支付的透支利息足以补偿原告在合同正常履行情况下所能获得的利益，故对原告提出的关于后续利息及费用的诉讼请求，本院依法予以部分支持。本院依法确认，被告应自2019年10月19日起，以实欠欠款本金为基数，按合同约定的利率标准向原告支付利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告刘甄于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司黄石分行借款本金72215元，支付费用8275.96元（手续费4665.21元、还款违约金3610.75元）及利息（截至2019年10月18日的利息为1321.23元；自2019年10月19日起至上述款项清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按日利率万分之五的标准计算）。二、驳回原告中国银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取人民币991元，由被告刘甄负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  南火云二〇二〇年十一月十日法官助理李晨书记员蒙慧珺