湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初3164号原告：中国工商银行股份有限公司武汉黄浦支行，住所地湖北省武汉市江岸区黄浦大街**。负责人：邹国华，行长。委托诉讼代理人：童丽君（一般授权代理），湖北左岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐永强（一般授权代理），湖北左岸律师事务所律师。被告：黎明，男，1985年5月22日出生，汉族，住湖北省武汉市汉阳区。委托诉讼代理人：芦永祥（一般授权代理），湖北卓道律师事务所律师。被告：武汉辙兴汽车销售服务有限公司，住所地湖北，住所地湖北省武汉市江岸区二七街解放大道**航天星都汉口东部购物公园******>法定代表人：吴波，执行董事。被告：武汉黑羊投资担保有限公司，住所地湖北省武汉市黄陂，住所地湖北省武汉市黄陂区汉口北大道**和邦盛世地板门业城******style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：陈好才，执行董事。原告中国工商银行股份有限公司武汉黄浦支行（以下简称工行武汉黄浦支行）与被告黎明、武汉辙兴汽车销售服务有限公司（以下简称武汉辙兴汽车公司）、武汉黑羊投资担保有限公司（以下简称武汉黑羊担保公司）合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，因按照原告工行武汉黄浦支行提供的被告武汉辙兴汽车公司、武汉黑羊担保公司的送达地址无法通知其应诉，2020年8月4日依法向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告工行武汉黄浦支行的委托诉讼代理人徐永强、被告黎明到庭参加诉讼。被告武汉辙兴汽车公司、武汉黑羊担保公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工行武汉黄浦支行向本院提出诉讼请求：1、判决黎明偿还截至2020年4月24日欠款143,535.07元，以及自2020年4月25日起至全部款项清偿之日的差欠款项；2、判决黎明支付我行为实现债权支付的费用（律师费暂计2,000元）；3、黎明没有偿还上述第1、2项所列款项的情况下，我行以黎明抵押的林肯小型普通客车(车辆识别代号/车架号5LMCJ2CN5HUL63677，发动机号HUL63677N)拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、武汉辙兴汽车公司、武汉黑羊担保公司对上述第1、2项所列款项承担连带清偿责任；5、三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月20日，黎明与武汉辙兴汽车公司签订《新车订购合同书》，约定黎明向武汉辙兴汽车公司订购林肯汽车1辆，总价310,000元。2017年12月，黎明与我行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定黎明向武汉辙兴汽车公司购买林肯汽车总价310,000元，自行支付首付款72,000元，剩余购车款黎明申请通过其在我行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额238,000元；黎明授权我行将汽车专项分期金额238,000元扣收后支付给武汉辙兴汽车公司，黎明以按月分期等额方式向我行偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还金额7,250元；黎明应按分期支付的方式及9.5%的分期付款手续费率向我行支付分期付款手续费23,000元，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，我行均不退还手续费；黎明有义务按照合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下我行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），若违反，我行有权要求黎明立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入黎明信用卡账户，且无须为正当行使权利所引起的任何损失负责；抵押人黎明自愿向我行提供汽车作抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和其他应付费用；合同履行过程中发生纠纷，向我行所在地人民法院提起诉讼。同时，武汉辙兴汽车公司向我行出具《担保承诺函》，同意为黎明的上述合同项下全部债务提供全程连带责任保证担保，并提供保证金质押担保，武汉辙兴汽车公司已在我行开立保证金账户，并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时履行其主合同项下债务的，我行有权扣划保证金以清偿持卡人所欠款项。武汉黑羊担保公司向我行出具《担保函》，自愿为武汉辙兴汽车公司担保的信用卡分期客户提供个人连带责任保证，并作出不可撤销之承诺。2018年1月9日，黎明向我行透支信用卡238,000元支付给武汉辙兴汽车公司，当日我行将透支款项转为分期付款。2018年2月6日黎明依约办理了林肯小型普通客车抵押登记，抵押权人为我行。黎明从第四期分期开始就未按时足额还款，截至2020年4月24日黎明欠款143,535.07元，因此，我行取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入黎明信用卡账户，要求黎明立即清偿全部欠款，武汉辙兴汽车公司和武汉黑羊担保公司对全部债务承担连带清偿责任。特提起诉讼，请求维护我行的合法权益。被告黎明辩称，借款业务中与我洽谈借款事宜的人一直自称是“工商银行黄浦支行”的业务，我买车是自己在4S店买的，为何出现武汉辙兴汽车公司和武汉黑羊担保公司，且我是找武汉辙兴汽车公司购买的车辆，令我疑惑不解。为查清本案事实，请求法官要请银行给予提供资金流向和邮寄给我的银行卡密码是多少。一个从事金融贷款业务的正规银行，怎么会这般操作流程？经办人银行与合同上的主体会不一致？请求法院驳回银行的申请，因疫情期间和洪灾的恶劣天气，今年至今我未有任何收入，导致家庭收入跌入“冰点”，请求银行也给我公平的机会，办理“展期业务”或“停息挂账”业务。车辆已被武昌区人民法院查封。综上，请求法院查清楚事实原委，同时希望在案件事实调查清楚的基础上，我对实际到账资金既不推诿、也不耍赖，也请真正的贷款发放人给我必要时间以便履行合同义务。另我愿意接受和平解决，但是需要按照国家法律、法规规定，按照银行的利息和本金归还工行武汉黄浦支行。被告武汉辙兴汽车公司、武汉黑羊担保公司未在法定期限内提交书面答辩意见及证据，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证与质证、法庭辩论等诉讼权利。经审理查明，2017年12月20日，黎明与武汉辙兴汽车公司签订《新车订购合同书》1份，约定黎明向武汉辙兴汽车公司订购林肯MKC汽车1辆，总价310,000元。2017年12月27日，黎明申请办理工银信用卡，其知晓并愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，并填写了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》。工行武汉黄浦支行（分期款项发放人、抵押权人）与黎明（分期付款申请人、抵押人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》1份，其中约定：黎明向武汉辙兴汽车公司购买林肯MKC汽车，车辆总价310,000元，其自行支付首付款72,000元，剩余购车款黎明申请通过其在工行武汉黄浦支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额238,000元；黎明授权工行武汉黄浦支行将汽车专项分期金额扣收后支付给武汉辙兴汽车公司，分期还款共分36期，每期偿还金额7,250元，黎明应按分期支付的方式及9.5%的分期付款手续费率向工行武汉黄浦支行支付分期付款手续费23,000元，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，均不退还手续费；黎明应按照合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下工行武汉黄浦支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），如有违约情形，工行武汉黄浦支行有权要求黎明立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入黎明信用卡账户；黎明自愿以所购车辆向工行武汉黄浦支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和其他应付费用；如果工行武汉黄浦支行主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，工行武汉黄浦支行有权自行决定实现担保的顺序，黎明承诺不因此提出抗辩，工行武汉黄浦支行放弃、变更或丧失合同项下其他担保权益的，担保人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免；合同生效后，任何一方不履行其在合同项下的任何义务构成违约，因此而给对方造成损失的，应予赔偿。合同中，双方还对权利义务、其他违约情形和事项进行了约定。工行武汉黄浦支行在分期款项发放人处加盖印章，黎明在分期付款申请人、抵押人处签名捺印。2017年12月29日，工行湖北分行营业部银行卡业务部批量开户，2018年1月9日，工行武汉黄浦支行依黎明授权将汽车专项分期金额238,000元扣收后支付给武汉辙兴汽车公司，并于同日将238,000元转为分期付款。2018年2月6日,黎明将所购买的鄂Ａ×××**林肯牌小型普通客车(车辆识别代号/车架号5LMCJ2CN5HUL63677，发动机号HUL63677N)在湖北省武汉市公安局交通管理局办理了抵押登记，抵押权人工行武汉黄浦支行。2019年4月18日，该车辆被湖北省武汉市武昌区人民法院查封。因黎明未按时足额偿还透支款项，工行武汉黄浦支行依约将全部未扣款项一次性计入黎明信用卡账户，截至2020年4月24日，黎明尚差欠信用卡透支款项143,535.07元。另查明，2017年3月22日，工行武汉黄浦支行与武汉辙兴汽车公司签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》1份，约定武汉辙兴汽车公司为工行武汉黄浦支行开办的中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保，工行武汉黄浦支行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，工行武汉黄浦支行均有权要求武汉辙兴汽车公司先承担担保责任或要求武汉辙兴汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，武汉辙兴汽车公司承诺不因此提出抗辩，工行武汉黄浦支行放弃、变更或丧失其他担保权益的，武汉辙兴汽车公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。武汉辙兴汽车公司向工行武汉黄浦支行出具《担保承诺函》，同意为黎明的上述合同项下全部债务提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保。武汉黑羊担保公司向工行武汉黄浦支行出具《担保函》，愿意为武汉辙兴汽车公司担保的信用卡分期客户提供个人连带责任保证，并作出不可撤销之承诺。还查明，2020年5月18日，工行武汉黄浦支行与湖北左岸律师事务所签订《委托代理合同》1份，约定工行武汉黄浦支行委托湖北左岸律师事务所代理涉案纠纷一、二审诉讼和执行事宜。湖北左岸律师事务所收到黎明案律师费2,000元。以上事实，有工行武汉黄浦支行营业执照副本、黎明的居民身份证复印件和身份信息、武汉辙兴汽车公司和武汉黑羊担保公司的企业信息咨询报告、《新车订购合同书》、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、客户谈话笔录、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、《担保承诺函》、《担保函》、机动车信息查询结果、机动车登记证书、黎明的查询信用卡交易明细、《委托代理合同》、湖北增值税专用发票、网上银行电子回单、本院调查证据及当事人的陈述等证据在案佐证，并经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，黎明与工行武汉黄浦支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、武汉辙兴汽车公司与工行武汉黄浦支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、武汉辙兴汽车公司出具《担保承诺函》、武汉黑羊担保公司出具《担保函》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格遵守和履行。工行武汉黄浦支行依约按黎明的授权将汽车专项分期金额即信用卡透支款项238,000元支付给武汉辙兴汽车公司，但黎明未按时足额还款，已构成违约，理应承担相应的民事责任。截至2020年4月24日，黎明尚差欠信用卡透支款项143,535.07元，工行武汉黄浦支行要求黎明偿还截至2020年4月24日欠款143,535.07元，以及自2020年4月25日起至全部款项清偿之日止的差欠款项的诉讼请求，不违反双方约定，本院予以支持。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定，黎明应按照合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下工行武汉黄浦支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），如有违约情形，工行武汉黄浦支行有权要求黎明立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入黎明信用卡账户，故黎明还应向工行武汉黄浦支行支付律师费2,000元。黎明以所购买的鄂Ａ×××**林肯牌小型普通客车(车辆识别代号/车架号5LMCJ2CN5HUL63677，发动机号HUL63677N)向工行武汉黄浦支行提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权设立，故黎明应以其抵押的车辆向工行武汉黄浦支行承担抵押担保责任。2019年4月18日该车辆被湖北省武汉市武昌区人民法院查封，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十五条“已经设定抵押的财产被采取查封、扣押等财产保全或者执行措施的，不影响抵押权的效力”规定，抵押权人工行武汉黄浦支行对抵押的车辆享有优先受偿权。武汉辙兴汽车公司与工行武汉黄浦支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，并向工行武汉黄浦支行出具《担保承诺函》，同意为黎明的上述合同项下全部债务提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保。武汉黑羊担保公司向工行武汉黄浦支行出具《担保函》，愿意为武汉辙兴汽车公司担保的信用卡分期客户提供个人连带责任保证，并作出不可撤销之承诺。故武汉辙兴汽车公司、武汉黑羊担保公司应对黎明所负债务按照约定承担连带清偿责任。武汉辙兴汽车公司、武汉黑羊担保公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，不影响本院依据相关法律规定进行案件事实的认定和裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十四条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告黎明于本判决生效之日起3日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉黄浦支行偿还截至2020年4月24日的差欠款项143,535.07元；二、被告黎明于本判决生效之日起3日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉黄浦支行偿还自2020年4月25日起至全部款项清偿之日止的差欠款项[按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定计算]；三、被告黎明于本判决生效之日起3日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉黄浦支行支付律师费2,000元；四、被告黎明如不能按期支付上述款项，则原告中国工商银行股份有限公司武汉黄浦支行有权对抵押物即鄂Ａ×××**林肯牌小型普通客车(车辆识别代号/车架号5LMCJ2CN5HUL63677，发动机号HUL63677N)折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、被告武汉辙兴汽车销售服务有限公司和被告武汉黑羊投资担保有限公司对被告黎明的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,211元、公告费260元，由被告黎明负担。被告武汉辙兴汽车销售服务有限公司、武汉黑羊投资担保有限公司承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  吴艳萍二〇二〇年十一月二十日书记员  杨月明