北京市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）京01民终7712号上诉人（原审被告）：崔新宇，男，1978年2月3日出生，汉族，无业，住河南省许昌市魏都区。被上诉人（原审原告）：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。上诉人崔新宇因与被上诉人北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）金融借款合同纠纷一案，不服北京市海淀区人民法院（2019）京0108民初60305号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。崔新宇上诉请求：撤销一审判决，发回重审或依法改判驳回北银消费公司的一审全部诉讼请求。主要事实和理由：1．一审判决基本事实认定不清。北银消费公司贷款发放情况、申请人是否收到贷款、申请人本金还款情况、是否存在逾期还款等问题均未查明。2．一审判决回避金融借款债务承诺书中承诺人签名处另外签名三人身份的关键事实。3．本案案由错误，应为保证合同纠纷，金融借款债务承诺书系担保责任范畴。4．崔新宇系受欺诈签订案涉金融借款债务承诺书、申请书、还款承诺书、承诺还款计划等材料，不应承担担保责任。5．案涉主债务履行期限已届满六个月，超过连带保证责任的六个月保证期间，崔新宇无需承担连带保证责任。6．一审判决遗漏必要共同诉讼当事人，应当追加借款人为共同被告。7．一审判决未对崔新宇的辩解意见针对性地列明不予支持的依据。北银消费公司辩称，同意一审判决。北银消费公司向一审法院提出诉讼请求：1、崔新宇偿还北银消费公司借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年8月31日的利息10750．28元、逾期罚息79129．62元、逾期滞纳费6758．28元、账户管理费2940元，自2017年9月1日起至借款逾期利息10750．28元实际清偿之日止的逾期罚息，按借款人吕某签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）；2、崔新宇承担诉讼费用。一审法院认定事实：一审庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向一审法院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明北银消费公司与吕某间存在贷款合同关系；证据2、放款通知单及农行历史交易明细查询，证明北银消费公司依照合同约定向吕某发放了贷款；证据3、还款台账，证明吕某的欠款及还款情况；证据4、金融借款债务承诺书（附债务人清单）、申请书、还款计划表，证明崔新宇自愿对吕某等5名借款人的债务承担连带偿还责任，并认可本案贷款实际由其使用；证据5、还款承诺书，证明崔新宇认可借款人所借借款，并承诺偿还借款。崔新宇对上述证据的质证意见：证据1的真实性、合法性、关联性及证明目的均有异议，不予认可。崔新宇与借款人并不认识，不知道该合约书上申请人签名处是否是借款人本人所签；亦无法确定该申请书内容的真实性。该证据不能证明北银消费公司与借款人存在金融借款关系。轻松贷个人消费贷款条款系格式条款，真实性无法确定，请法庭予以核实。且该格式条款中第2．3款免除北银消费公司责任，加重借款人责任，应属无效条款。针对申请书中的条形码及申请书右上角手写的标记，北银消费公司应做出解释。证据2放款通知单的真实性、关联性有异议，该通知单是北银消费公司单方出具，内容不具有客观性，通知对象是谁？是否通知到？材料中没有被通知人的签字，且该通知书显示借据编号、申请书编号，北银消费公司应向法庭出示借据及申请书；农行历史交易明细查询的真实性、合法性、关联性及证明目的均有异议，因崔新宇与借款人不认识，该证据不能证明借款人收到了该笔借款。证据3为内部台账，其真实性、合法性、关联性均有异议，该证据材料是北银消费公司单方出具的统计表格，不具有客观性。且从该台账的表格显示本金已于2016年2月9日偿还，该材料记载已还利息、罚息、逾期滞纳金及账户管理费是由谁偿还？何时偿还？以何种方式偿还的？北银消费公司应做出解释。证据4金融借款债务承诺书（含债务人清单）、申请书、还款计划表的真实性、合法性、关联性及证明目的均有异议，均是崔新宇在受欺诈、胁迫的情况下签订的，不是其真实意思表示，且崔新宇本人并未收到该款项，不是借款的实际用款人，也与该借款无利益关联。证据5还款承诺书，因该证据系当庭提交，需要一周时间与崔新宇进行核实。在一审法院限定的期限内，崔新宇向一审法院出具书面质证意见称：还款承诺书上手写文字是我写的，两处指印也是我按的。因我与李磊签订房屋与车库抵押借款协议后，李磊一直都没把钱给我，之后又说要在金管公司和北银消费公司签订过一系列的借款文件之后就能把借款给我到位，一直到现在都没有给我一分钱，而我个人的房产和车库手续却一直在李磊名下；北银消费公司提供的还款承诺书上说的“申请人近期筹措了部分资金，偿还了部分债务”这句话是没有的事。我没拿到一分钱，更没有还他们一分钱，何来还款之说呢。我深深地相信法律的严肃性。恳请执法部门用法律的公正捍卫法律的尊严，保护老百姓的合法权益；承诺人处的签字、承诺人的签名都是我签的。崔新宇的委托诉讼代理人的质证意见：该材料是崔新宇在受欺诈的情况下，由北银消费公司处工作人员引导崔新宇填写并签署的，该材料内容亦与客观事实严重不符，不具有客观真实性、证明性，不能证明客观事实，不应作为认定案件事实的依据。一审庭审中，崔新宇向一审法院提交了以下证据材料：证据1、借款合同、房地产抵押合同书、产权证明。证明崔新宇与案外人李磊于2014年12月19日签订借款合同，合同约定崔新宇向李磊借款100万元，并提供担保，崔新宇依约将房产抵押给李磊，并办理了抵押登记；由于李磊一直未履行出借借款义务，2016年，李磊、河南金管资产管理有限公司与北银消费公司串通欺诈崔新宇，告知再签署几份书面文件就可以将100万元贷款打入崔新宇账户，于是便有了本案申请书、金融借款债务承诺书、债务人清单、承诺还款计划的产生。证据2、郑州市金水区法院案件受理短信、起诉书，证明李磊未履行出借义务，且崔新宇签署申请书、金融借款债务承诺书、债务人清单、承诺还款计划后，仍未履行出借义务，崔新宇为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求解除崔新宇与李磊间的借款合同并协助崔新宇办理解除抵押义务。证据3、接处警登记表2份、增值税电子发票。证明崔新宇与北银消费公司不存在债权债务纠纷，北银消费公司多次派人到崔新宇家中逼要债务，严重危害崔新宇及家人的人身安全和正常生活，无奈之下，崔新宇用自己的手机电话报警。综合上述证据证明，崔新宇不是涉案借款的实际使用人，也不是利益关联人，涉案申请书、金融借款债务承诺书、债务人清单、承诺还款计划是受李磊与北银消费公司串通欺诈而签署，并非崔新宇方真实意思表示，崔新宇不应承担还款责任。北银消费公司对上述证据的质证意见：证据1借款合同、房地产抵押合同书的真实性不予认可，不属于原始文件，对证据取得方式没有异议。该两份合同崔新宇应提交原件。对产权证明文件真实性认可。对该两份合同证明目的不认可，无法证明北银消费公司欺诈崔新宇，合同只能证明崔新宇与案外人的债务关系，与本案及崔新宇称的欺诈行为均无关。证据2起诉书的真实性认可，短信真实性不认可，证明目的不认可。该证据只能证明崔新宇与案外人因债务关系准备起诉的文件，与本案无关。证据3接处警记录真实性认可，电子发票不认可，证明目的不认可，均与本案无关。该证据不能证明崔新宇与北银消费公司不存在债权债务关系，也不能证明北银消费公司多次派人到崔新宇家催要债务，并严重损害崔新宇及家人的正常生活。综合上述双方当事人的质证意见，一审法院依法认定如下事实：2015年1月8日，吕某签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：吕某向北银消费公司贷款200000元，贷款期限12个月，年利率为13．5%，账户管理费为每月借款金额的0．49%，逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意本合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；合约书还约定了指定放款、还款账户；贷款条款并约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。贷款合约书签订后，北银消费公司于2015年2月9日将贷款200000元打入吕某指定的放款账户。在合同履行过程中，吕某未偿还借款本金，只偿还7期贷款利息、1期逾期罚息、9期账户管理费、3期逾期滞纳费。一审庭审中，北银消费公司称，2017年8月31日，吕某所欠贷款本金200000元已由第三人代偿。截至2017年8月31日，吕某尚欠贷款利息10750．28元、逾期罚息79129．62元、逾期滞纳费6758．28元、账户管理费2940元。另查，2016年4月1日，崔新宇向北银消费公司（以下简称债权人）出具金融借款债务承诺书。承诺书的主要内容：就债权人向吕某等5人（身份证类型及号码详见附件，以下简称债务人）已发放的消费用途贷款（合同名称及编号详见附件，以下简称贷款合同），本承诺人崔新宇（以下简称承诺人）郑重承诺如下：1、本承诺人自愿对贷款合同下的全部债务承担连带偿还责任，应偿还债务的范围包括但不限于各个贷款合同项下之本金（合计壹佰万元整）以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、费用和相关经济损失之和。若承诺人未能按期足额履行任何一期还款的，则债权人有权提前收回全部贷款合同下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等。2、本承诺人保证不晚于下述期限结清上述第一条约定的全部债务：2018年4月1日。3、本承诺人就本承诺书约定的还款向债权人提供的保证方式：无限连带责任、抵押物为房产。4、就债务人在贷款合同下的还款义务，债权人有权直接向本承诺人索偿。若本承诺人没有履行上述偿还责任时，本承诺人授权债权人可从本承诺人的银行账户中自行扣划应付款项，也可以扣押、占据并处置本人的任何资产，直至结清全部应付款项。5、本承诺人无条件地授权债权人与债务人可自行协商变更债务履行条款，其将不影响本承诺书的效力。但变更增加的债务额部分除外。若所承诺偿还的债权项下签署有抵押合同或设定有抵押权，本承诺人将不得要求债权人在向本承诺人主张权利前先行行使抵押权。6、本承诺书独立于贷款合同，不因贷款合同被撤销或被认定无效而无效。本承诺人对债权人因贷款合同无效而产生的贷款本金、息费损失（包括但不限于按照贷款合同约定标准计算的利息、罚息、逾期滞纳费、账户管理费和费用）等责任仍应向债权人承担全部的清偿责任。7、若债务人、本承诺人出现影响偿债能力的情形的（如高层人事调整、住所迁移、涉入重大诉讼、被监管、财产被司法或行政机关查封、冻结或被采取其他强制措施、不主动履行生效法律文书、减少资本金、转让资产、停业、歇业、解散、被吊销、下落不明、死亡等），本承诺人均应及时予以通报、并应主动采取措施落实担保或偿债责任，否则，债权人即可立即提前收回贷款合同项下的全部债权，而无论该等债权是否到期。8、本承诺人同意并授权北银消费公司向中国人民银行个人信用信息基础数据库以及其他经政府有权部门批准合法设立的信息库查询本承诺人信用报告、财产、资信等其他相关情况以及报送本承诺人信用记录。9、因本承诺书发生纠纷协商不成的，任何一方可向债权人北银消费公司所在地有管辖权的人民法院申请裁决，本承诺书经本承诺人签署后即生效执行，未经债权人同意不可撤销。10、本承诺书附件是本承诺书的有效组成部分，与本承诺书具有同等法律效力。附件：本承诺人的身份证明复印件、债务人清单。附件债务人清单记载了包括吕某在内的5名债务人姓名、证照号码（即身份证号码）、贷款合同编号、贷款本金、贷款期限的内容。该债务人清单并有崔新宇签字确认。同日，崔新宇还向北银消费公司出具申请书。申请书的内容：本人崔新宇为附件所列贷款的实际用款人或存在利益关联，现由于本人资金周转困难不能足额偿还贷款，特向贵公司推出展期业务申请，本人确认并同意展期后，严格按照贵公司贷款管理办法及有关规定执行，按时履约并如期偿还应还款项，自愿对附件所列明细中的贷款承担无限连带偿还责任，并向北银消费公司承担全部清偿责任，偿还债务范围包括但不限于贷款合同项下之本金以及应付利息、罚息、滞纳金、违约金、管理费、费用和相关经济损失之和。特此申请。同日，崔新宇还向北银消费公司出具还款承诺书。承诺书的内容：债务人崔新宇已签署相关金融债务文书（金融借款债务承诺书），并对以上文书下的5名借款人共计壹佰万元的贷款承担连带偿还责任。现因债务人经济等问题导致履行全部还款义务出现困难，申请人近期筹措了部分资金，偿还了部分债务，并申请为期壹年的展期业务以缓解资金压力。本人郑重承诺如下：本人承担名下借款人的连带还款责任（包括贷款本金、利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费等实现债权的一切费用），严格执行金融债务文书中的各项条款。本人承诺于2017年3月31日之前分2次偿还所有借款本息，还款计划详见附表。附表（承诺还款计划）记载了：第一期2016年6月1日，归还贷款本金500000元，第二期2017年3月31日，归还贷款本金500000元。崔新宇并在该承诺还款计划表中签字确认。上述金融借款债务合约书签署后，崔新宇未依约连带履行偿还吕某债务的责任。一审庭审中，崔新宇称，金融借款债务承诺书、申请书、债务人清单、还款承诺书、承诺还款计划中崔新宇的签字系在受欺诈的情况下签署，北银消费公司予以否认，且崔新宇未能提供证据证明。一审法院认为，北银消费公司与吕某签署的个人消费贷款合约书及崔新宇向北银消费公司出具的金融借款债务承诺书、还款承诺书、申请书、承诺还款计划，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人依据个人消费贷款合约书的约定履行了出借借款的义务，但吕某作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付借款利息、逾期罚息等费用；一审庭审中，北银消费公司自称，吕某所欠贷款本金已由第三人代为偿还，一审法院不持异议。崔新宇作为吕某的连带偿还义务人，未能依据金融借款债务承诺书的约定，履行连带偿还义务，系违约行为，应连带承担吕某所欠债务，故北银消费公司要求崔新宇连带偿还吕某尚欠贷款利息、罚息等费用的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，一审法院予以支持。崔新宇抗辩的北银消费公司提供的金融借款债务承诺书、申请书、债务人清单、还款承诺书、承诺还款计划中崔新宇的签字系在受欺诈的情况下签署，北银消费公司予以否认，且崔新宇未能提供证据证明，故一审法院对崔新宇的该抗辩理由，均不予采信。崔新宇称其与案外人李磊间的纠纷，已另案提起诉讼，本案不作处理。一审法院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决：崔新宇于判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年8月31日的利息10750．28元、逾期罚息79129．62元、逾期滞纳费6758．28元、账户管理费2940元，自2017年9月1日起至借款利息10750．28元实际清偿之日止的逾期罚息，按借款人吕某签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。二审中，双方当事人没有提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，北银消费公司与吕某签署的个人消费贷款合约书及崔新宇向北银消费公司出具的金融借款债务承诺书、申请书、还款承诺书、承诺还款计划等一揽子债务偿还方案，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，对各方当事人具有约束力。据此，崔新宇应对吕某向北银消费公司的借款本金及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费等承担连带偿还责任。崔新宇上诉主张一审未查清诉争款项所涉发放对象、时间及方式等，不符合事实，一审在事实认定部分对此有明确说明。崔新宇上诉主张一审判决回避金融借款债务承诺书中承诺人签名处另外签名三人身份，但北银消费公司在一审中对此作出了合理解释，本院予以采信。崔新宇上诉主张本案应为保证合同纠纷，但金融借款债务承诺书中载明，崔新宇对诉争所涉款项承担连带偿还责任。而且，在崔新宇承诺的一揽子债务偿还方案中，均无“保证人”字样，相关方案内容亦非担保法意义上的保证性质，应不属于保证合同。崔新宇上诉主张应追加借款人为共同被告，缺乏法律依据。崔新宇上诉主张一揽子债务偿还方案系因被欺诈而签署，但就此未能举证证明，应不予支持。鉴上所述，崔新宇的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2289元，由崔新宇负担。本判决为终审判决。审 判 长 唐述梁审 判 员 郭 勇审 判 员 梁 睿二〇二〇年十一月二十三日法官助理 王晓韬书 记 员 牛隽月