广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初4667号原告：中国工商银行股份有限公司英德支行，住所地广东省英德市*********。负责人：陆世齐。委托诉讼代理人：何明振，广东品格律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘雪莹，广东品格律师事务所实习律师。被告：刘厚存，男，1962年10月20日出生，汉族，住广东省英德市******委会水头组。身份证号码：441************632。被告：钟细妹，女，1963年4月20日出生，汉族，住广东省英德市******委会搬运站。身份证号码：440************360。原告中国工商银行股份有限公司英德支行诉被告刘厚存、钟细妹金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司英德支行的委托诉讼代理人何明振、刘雪莹到庭参加了诉讼，被告刘厚存、钟细妹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司英德支行诉称，2010年6月18日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，根据被告申请，原告同意发放个人一手住房购置贷款225000元，期限120个月，以按月等额本息还款方式偿还贷款本息，贷款利率为基准利率下浮15%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收40%，借款到期未按约偿还的，原告有权按逾期罚息计收罚息，对未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。被告自愿以英德市***************御雅苑C座401号房屋作抵押，已办理抵押登记，抵押权人为原告。2010年6月18日，原告依约发放贷款225000元，截止至2020年5月21日，被告已连续违约11期，累计违约65期，贷款余额26834.23元（其中积欠本金合计24470.28元），积欠利息合计1273.64元，经原告多次催收，被告仍未还款。《个人购房借款/担保合同》10.2约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”根据上述约定，原告有权解除《个人购房借款/担保合同》，要求被告立即偿还全部贷款本息，并对英德市***************御雅苑C座401号房屋享有优先受偿权。《个人购房借款/担保合同》第十三条约定，原告有权请求被告承担原告所支付的3000元律师费。被告钟细妹在《个人购房借款/担保合同》第17页抵押物共有人处签名，上述债务为夫妻共同债务，被告钟细妹应承担共同偿还责任。现原告诉请：1、判令解除原、被告之间于2010年6月18日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告向原告清偿借款本金26834.23元及利息、罚息、复利1273.64元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月21日，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款本息还清之日止）；3、确认原告对抵押物英德市***************御雅苑C座401号[不动产权证号：粤房地权证英德字第**]享有优先受偿权；4、判令被告承担原告支付的3000元律师费；5、判令上述被告承担本案诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司英德支行为证明其主张向本院提交了如下证据：1.身份证复印件、结婚证复印件，证明被告的诉讼主体资格；2.中国工商银行个人住房贷款申请表、《个人购房借款、担保合同》，证明因被告购房原因向银行申请了贷款，双方存在借贷关系，并约定了相关逾期还款违约责任及具体计算方式；3.个人借贷借据（正本）及转账凭证，证明原告已按合同约定发放全部贷款；4.不动产权证及他项权证，证明被告所购买的房屋已经办理了抵押登记，原告为抵押权人；5.催收函及还款明细列表，证明被告实际还款情况，符合《个人购房借款/担保合同》中约定原告有权单方解除合同的事由及要求被告一次性偿还剩余借款；6.律师函及快递底单，证明原告已向被告发出律师函催告被告还款；7.委托代理合同、发票，证明原告为实现债权而支付了律师费的事实。被告刘厚存、钟细妹未出庭答辩亦未提交任何证据。经审理查明，被告刘厚存因购房需要于2010年4月27日向原告中国工商银行股份有限公司英德支行申请个人住房贷款，申请贷款金额为225000元。2010年6月18日，原、被告双方签订了《个人购房借款/担保合同》，贷款金额为225000元，贷款用途为购买第一套住房，房屋坐落于英德市************御雅苑C401房，贷款期限为10年；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，即年利率为5.049%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动比例确定并执行新的利率。根据案涉《个人购房借款/担保合同》约定：“第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按利息利率基础上加收40%确认。第十条违约及违约责任10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十三条费用订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。第十四条抵押物14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为英德市************御雅苑C401房。第十七条抵押物的处分17.1发生下列情况之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。”。被告刘厚存于上述合同借款人、抵押人处签名并按指模确认，被告钟细妹于上述合同抵押物共有人处签名并按指模确认。同日，原告依约向被告刘厚存发放了贷款225000元。2012年3月8日，原、被告双方就抵押物英德市************御雅苑C401房设立了抵押权并取得了他项权证，抵押权人为原告，抵押债权数额为225000元。被告刘厚存在取得上述借款后，自2019年2月份开始出现逾期还款情形，2019年9月26日，因被告刘厚存连续6期未依合同约定还款，原告向其发出催收通知书；2020年1月13日，因被告刘厚存连续7期未依合同约定还款，原告再次向其发出催收通知书。截止至2020年5月21日，被告刘厚存尚欠借款本金24470.28元，利息、罚息、复利1273.64元。2020年6月23日，为实现债权，原告向被告刘厚存发出律师函。2020年7月13日，原告委托广东品格律师事务所代理本案诉讼事宜并为此支付律师费3000元。被告刘厚存、钟细妹为夫妻关系。庭审中，原告中国工商银行股份有限公司英德支行称，自2020年5月至今，被告刘厚存未向原告履行过还款义务。上述事实，有原告提交的起诉状、证据及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司英德支行与被告刘厚存、钟细妹签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效合同。在合同履行过程中，原告依约提供借款给被告刘厚存用于购买住房，被告刘厚存亦以案涉房屋作为抵押物为借款合同提供担保并办理抵押登记，且抵押物共有人钟细妹亦签名确认，而被告刘厚存未按《个人购房借款/担保合同》的规定按时还款，已连续超三个月逾期还款，经原告多次催收，被告刘厚存亦未履行其还款义务，其行为已违反双方合同约定，该借款应予偿还。原告要求解除与被告刘厚存签订的《个人购房借款/担保合同》，并且要求被告刘厚存清偿借款本金24470.28元，利息、罚息、复利1273.64元，支付律师费3000元，符合双方合同约定，本院依法予以支持。因原被告双方为本案债权设立了以被告刘厚存、钟细妹名下位于英德市************御雅苑C401房为抵押物的抵押权作为担保，且该抵押权已经公示发生效力，故原告可就案涉抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。关于被告钟细妹应否对上述借款承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”，本案中被告刘厚存借款发生在婚姻关系存续期间，目的为购买住房，且为被告刘厚存名下第一套住房，故本院认定案涉借款所购买住房是用于家庭日常生活，本案债务为夫妻共同债务，因此被告钟细妹应对本案债务承担连带清偿责任。被告刘厚存、钟细妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为其自行放弃诉讼权利，其行为不影响本案审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司英德支行与被告刘厚存、钟细妹签订的《个人购房借款/担保合同》；二、限被告刘厚存于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司英德支行借款本金24470.28元，利息、罚息及复利1273.64元（从2020年5月22日起，按照《个人购房借款/担保合同》计算利息、罚息、复利等费用的规定计算利息、罚息、复利至全部款项还清之日止）；三、限被告刘厚存于本判决生效之日起五日内支付原告中国工商银行股份有限公司英德支行律师费3000元；四、被告钟细妹对被告刘厚存所承担的上述债务本息承担连带清偿责任；五、确认原告中国工商银行股份有限公司英德支行对被告刘厚存、钟细妹所有的位于英德市************御雅苑C401房[不动产权证号：粤房地权证英德字：粤房地权证英德字第**被告刘厚存、钟细妹不偿还债务时，原告中国工商银行股份有限公司英德支行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行上述义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费288.85元，由被告刘厚存、钟细妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  黄俊涛二〇二〇年十一月二十日书记员  胡 杰附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。