陕西省宝鸡市金台区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0303民初3095号 原告：阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司，住所地宝鸡市金台区金台大道**，统一社会信用代码9161030366797433XY。 负责人：杨**，任总经理。 委托诉讼代理人：景银红，陕西菲格律师事务所律师。 被告：张海军，男，汉族,生于1971年01月01日，住岐山县。 原告阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司（以下简称“阳光财保宝鸡支公司”）与被告张海军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保宝鸡支公司的委托诉讼代理人景银红、被告张海军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告阳光财保宝鸡支公司向本院提出诉讼请求:1.请求判令被告向原告支付理赔款人民币42191.61元，尚欠保费4141.99元，并支付违约金(以尚欠理赔款及保费总额46333.6为基数，自2016年l2月28日，按照年息24％计算至实际支付之日止)，暂计至起诉之日为39026.85元(暂计至2020年7月1日)，总计85360.45元。2.请求判令由被告承担本案诉讼费用(包括保全费、公告费)。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P220920150909130446，用于被告向中国光大银行股份有限公司(以下简称光大银行)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1140元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之目起，按年息24％向原告支付违约金。被告向光大银行申请贷款并签订《贷款合同》，贷款金额60000元，光大银行按约定于2015年9月9日向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2016年l2月28日向光大银行赔偿人民币42191.61元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4141.99元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故提起本案诉讼。 被告张海军答辩称，1、原告的起诉已经超过诉讼时效。2、保证保险合同是格式合同，自始至终原告在签订合同时未对被告进行提醒、提示，该合同存在欺诈，应属于无效合同。3、保险单不是保险合同，保险单是原告单方意思表示，对被告不产生约束力。4、原告未对被告尽到提醒义务，和被告也没有签订保险合同，原告以保险单为名，向被告收取保险费，其代偿行为应由原告自行承担，与被告无关，原告混淆保险单和保险合同的概念，通过隐瞒事实，虚假陈述方式使得借款人产生误认，借此达到非法占有被告钱财的目的，原告以合法形式掩盖非法目的，合同应属于无效。5、原告实际控制被告还款账户、还款渠道以及还款资金流向，贷款人没有尽到收款义务并拒绝与原告协商，绕开保险公司控制并建立独立的还款渠道，属于保险公司、贷款人恶意窜通导致被告无法顺利还本付息，从而造成被告逾期假象，进行所谓的保险代偿，原告主张保险代偿行为没有法律依据。6、原告非法从事保险业务，依据最高法院的相关规定，该案应该裁定驳回起诉，将案件材料移送公安机关或者检察机关，追究其涉嫌违法犯罪行为，以维护被告的合法权益。 本案经审理查明如下事实： 2015年9月9日，被告为申请贷款向原告阳光财保宝鸡支公司投保保证保险，以光大银行宝鸡分行为被保险人，与原告签订《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单约定，保险期间为贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费率为1.9%，每月保险费金额1140元。保险单特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2015年9月9日，被告张海军与光大银行宝鸡分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告从该行借款60000元，借款用途为个人消费信贷保证保险保费即提高生活质量，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7%。 合同签订当日，光大银行宝鸡分行向被告张海军发放借款60000元。被告张海军按照约定应当自2015年10月起于每月9日偿还借款并支付保费。2016年9月9日的应付本金及利息被告逾期至2016年9月28日支付，此后再未偿还。2016年12月21日被告支付2016年9月9日至10月9日的保险费0.01元之后再未支付保险费。原告阳光财保宝鸡支公司于2016年12月28日按照保险合同约定，向光大银行宝鸡分行支付理赔款42191.61元。 在被告签名的《个人贷款保证保险投保单》“投保人签署”一栏载明：“本人具有完全民事行为能力签署本保险单并承担相应责任，本人已阅读并完全同意遵守及履行本投保单所载之所有承诺、申明及条款，本人完全同意本投保单中所有授权，特此确认”。在被告签名的《贷款保证保险保险单》“投保人声明”一栏载明：“本人已知晓、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议，本人认可，如果本保险合同中《阳光个人贷款保证保险投保单》的内容与《阳光个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准，本人已详细阅读所附保险条款，尤其是关于免除保险人责任的条款，投保人及被保险人义务的规定”。 上述事实有原、被告陈述、原告阳光财保宝鸡支公司提交的中国光大银行对私客户对账单、阳光个人贷款保证保险投保单及保险单、个人贷款合同、代偿确认书、还款明细、原告工作人员与被告通话记录，被告提交的岐山县公安局刑事诈骗立案告知书三份为证，本院予以确认。 本院认为，被告张海军作为投保人，以光大银行宝鸡分行为被保险人向原告阳光财保宝鸡支公司投保并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险合同约定系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告张海军逾期还款导致保险事故发生，原告依据保险合同约定对光大银行宝鸡分行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有根据保险合同约定向被告主张责任的权利。现原告要求被告支付理赔款42191.61元的请求有光大银行宝鸡分行出具的代偿确认书为证，本院予以支持。 对原告主张的逾期保险费4141.99元的请求，根据保险单约定，被告应按月交纳保费1140元，自2016年9月9日至2016年12月28日期间被告拖欠的保险费为4141.99元（1140元／月×3个月+1140元／月÷30天×19天-0.01元），本院对原告该项请求予以支持。 对原告主张的以理赔款及逾期保险费合计46333.6元为基数自2016年12月28日起按照年利率24%计算至款清之日的违约金的请求，按照保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告理赔后，有权依照前述约定要求被告支付违约金，现原告自愿将违约金按年利率24%计算，原告参照民间借贷司法解释适用年利率24%，系对其诉讼权利的处分，但是参照最高人民法院2020年8月20日发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条之规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”，依此规定，原告在2020年8月26日起诉，对原告请求的违约金，本院调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年一年期贷款市场报价利率的四倍计算。被告应以所欠款项46333.6元为基数自2016年12月28日至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年一年期贷款市场报价利率的四倍计算违约金。 依据被告签名的《个人贷款保证投保单》“投保人签署”内容以及被告签名的《贷款保证保险保险单》“投保人声明”内容，原告主张其权利依据的是其与被告签订的保险合同约定，该约定属保险合同的基本内容，被告在合同中签名，依据以上被告作为投保人的声明，能够认定被告知晓其合同内容。被告以保证保险合同是格式合同，自始至终原告在签订合同时未对其进行提醒、提示，主张该合同存在欺诈，应属于无效合同的辩解理由，依据不足，不予支持。该保险合同有被告签字确认，该保险合同属原告与被告协商确定，被告辩称该保险合同属原告单方意思表示，与本案事实相悖，不予支持。该保险单中被告签名认可其理解、知晓保险合同的全部内容，其辩称原告隐瞒事实，虚假陈述方式使得借款人产生误认，借此达到非法占有被告钱财的目的，原告以合法形式掩盖非法目的，合同应属于无效的理由，缺乏事实依据，不予支持。被告从2015年10月9日至2016年9月28日偿还借款并支付保险费，该期间被告履行保险合同约定的义务，其辩称保险公司、贷款人恶意窜通导致其无法顺利还本付息，从而造成逾期假象，没有事实依据，不予支持。被告辩称原告非法从事保险业务，没有依据，不予支持。2016年12月28日原告取得代偿债务与权益转让确认书后，原告从2019年2月开始，向被告打电话主张权利，故本案诉讼时效，并没有超过，被告辩称诉讼时效超过的理由，不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告张海军于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司理赔款42191.61元； 二、被告张海军于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司保险费4141.99元； 三、被告张海军于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司违约金（违约金计算办法：以46333.6元为基数，自2016年12月28日起至款清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年一年期贷款市场报价利率的四倍计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1934元，减半收取967元，由被告张海军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。 审 判 员  周 瑾 二〇二〇年十月十五日 法官助理  解尔璠 书 记 员  薛 峰