黑龙江省大庆市龙凤区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0603民初912号原告：中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行，住大庆市龙凤区凤阳路**，统一社会信用代码912306038294117251。负责人；冯宇，该银行行长。委托诉讼代理人：腾天龙，黑龙江卓玖律师事务所律师。被告：白炳鹤，男，1985年8月1日出生，汉族，原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行与被告白炳鹤信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行委托诉讼代理人腾天龙、被告白炳鹤到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:一、判令被告偿还借款本金87412.98元；支付2020年5月12日前的利息6744.69元，违约金2500元，共计96657.67元；二、被告从2020年5月13日起至本金全部给付之日止已拖欠本金为基数按日万分之五为标准支付利息，已拖欠的利息为基数按日万分之五为标准支付复利，按月支付违约金500元；三、诉讼费、公告费、律师费由被告承担。事实与理由：2014年9月19日被告在原告处申请牡丹信用卡（卡号：36×××55）一张，被告从2015年5月5日开始使用透支卡消费，至2020年5月12日累积透支本金87412.98元，产生利息6744.69元，违约金2500元。被告辩称：被告确实在原告处办理了信用卡，对于我透支的本金我是认可的，但是利息的计算方式我不太清楚，2015年我办卡的时候我记得签约的时候只有滞纳金，从2017年开始保监会就不准许有滞纳金。关于违约金的事宜，我没有签过合同。律师费我不同意承担。庭审中，原告围绕诉讼请求依法提交了证据：工银信用卡办理表复印件1页（复印件与原件核对无异，原件退回）、2017年之前的领用合约复印件1份、2017年之后的领用合约打印件1份、查询牡丹卡账户记录1份2页、信用卡交易流水14页。欲证明，2014年9月19日被告在原告处申请牡丹信用卡一张，被告已知牡丹信用卡领用合约的内容，并在申请书上签字。2015年5月12日被告累计透支本金87412.98元、利息6744.69元，违约金2500元，在2017年原告对领用合约关于滞纳金的内容进行了变更，已在官方网站进行了公告，该滞纳金变为违约金，并且规定了上限即被告欠付透支本金时按照该本金的5%按月承担违约金，最高限额为500元。被告质证：对该组证据真实性无异议，对欠款本金及利息无异议，对欠款的违约金数额有异议，我认为关于原告所举证2015年合约内的第八条内容有失合同法的公平原则，此条款我想申请无效。该组证据能够证明被告在原告处办理信用卡及信用卡欠费的事实，本院对该组证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2014年9月19日，被告在原告处申请牡丹信用卡一张，被告已知牡丹信用卡领用合约的内容，并在申请书上签字，工商银行已向其提示相关条款，其已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容。2、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还档期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。合约第三条第3款第（2）项约定，甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。合约第三条第3款第（4）项约定，乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。3、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条约定，本合约由乙方负责制定和修改。乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。4、被告办理了信用卡后利用该卡进行了消费支付，截至2020年5月12日累积透支本金87412.98元，产生利息6744.69元。本院认为，原告系依法成立的金融机构，被告自愿申请办理原告的信用卡，并在申请书上签字，与原告达成合意，该合意与法无悖，合法有效，原、被告均应恪守合同约定。现原告向被告发放了信用卡，被告应按法律、法规和与被告的约定使用信用卡并偿还本息。根据本院所确认的证据及当事人的陈述可知，被告逾期还款，已构成违约，现原告要求被告偿还所欠本金6,034.93元、利息6744.69元（计算至2020年5月12日），并以拖欠本金为基数按日万分之五向原告支付2020年5月13日至本金全部给付之日止的利息，符合法律规定，本院予以支持。原告诉请被告按月支付违约金500元及以拖欠的利息为基数按日万分之五为标准支付复利，与牡丹信用卡领用合约内容不相符，虽然领用合约中第八条约定了原告对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知被告。但违约金只能由双方约定或者法律规定，原告无权单方以公告的形式确定违约金数额，且原告未提供证据证实最低还款额未还部分及逾期利息的具体数额，故原告关于违约金及复利的主张不明确，本院不予支持。另原告主张的律师费没有证据证实，主张的公告费尚未发生，本院亦不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：一、被告白炳鹤于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行信用卡欠款本金87412.98元，利息6744.69元（计算至2020年5月12日），并以拖欠本金为基数，按日万分之五向原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行支付2020年5月13日起至本金全部给付之日止的利息；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1108元（原告预交），原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行负担31元。由被告白炳鹤负担1077元，如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。审判员  巩明阳二〇二〇年十一月九日书记员  陈 扬附：本判决所依据的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。