文书内容江苏省镇江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏11民终2661号上诉人（原审被告）：张双青，女，1965年5月29日出生，汉族，住江苏省丹阳市。委托诉讼代理人：殷和国（系张双青丈夫），男，1964年11月7日生，汉族，住江苏省丹阳市。被上诉人（原审原告）江苏银行股份有限公司镇江分行，住所地江苏省镇江市润州区冠城路**。负责人：周元明，该行行长。委托诉讼代理人：朱彤，江苏瀛镇律师事务所律师。委托诉讼代理人：王丹丹，江苏瀛镇律师事务所律师。上诉人张双青因与被上诉人江苏银行股份有限公司镇江分行（以下简称江苏银行镇江分行）信用卡纠纷一案，不服镇江市润州区人民法院（2020）苏1111民初1070号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月27日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。张双青上诉请求：1.判令撤销镇江市润州区人民法院（2020）苏1111民初1070号民事判决主文第一项中的费用58845.45元；2.判令撤销判决主文第二项；3.二审上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：首先，被上诉人主张的费用一审法院没有依法查实清楚，该费用究竟是如何产生，如何计算的，包括哪些范围，一审法院均未释明。依据被上诉人提供的交易流水可以看出，本案中的费用就是信用卡违约金加上最后一期的手续费，不包括利息。依据被上诉人举证的流水，可以看出上诉人是最后一期违约，计算利息及违约金也是依据最后一期的还款金额为基础计算违约金及利息，然而被上诉人从2019年9月至2020年3月计算了7笔违约金均是按照利率每月5%计算，折合年利率是60%，利息粗略计算为年利率18%，再加上律师费，这三项费用的费率超过年利率78%，与一审确认的年利率上限24%是有冲突的，对于超出的部分，一审法院应当审查清楚，不予支持。其次，一审中，上诉人主张收取费用是没有依据的，一审法院没有审查收取费用的相关依据。根据被上诉人提供的流水费用包括了违约金和最后一期的手续费，依据被上诉人举证的信用卡领用合约并没有关于违约金的相关约定，而违约金的概念是2017年1月1日之后才有，之前只有滞纳金约定，被上诉人要求上诉人承担违约金，应当依据双方之间合同的约定，上诉人和被上诉人在2017年1月1日之后对于违约金部分没有重新进行约定，所以被上诉人主张违约金是没有合同依据的。上诉人只是在2019年8月25日最后一期才产生了违约，被上诉人诉状采用原合同中的滞纳金条款及收费标准来收取违约金，是不符合法律规定，应当驳回被上诉人关于费用的诉讼请求。综上，请求二审法院依法进行审理，并支持上诉人的上诉请求。江苏银行镇江分行答辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。上诉人的观点并不能准确反映被上诉人对上诉人逾期归还本金和利息费用情况，只是自己简单计算出来的。上诉人主张的费用是根据被上诉人电脑系统中准确依据信用卡章程领用合约，及上诉人与被上诉人签订的消费金融分期付款业务合同的相关条款测算得出的数字。上诉人要求撤销一审判决支持的律师费用没有法律依据，在信用卡领用合约中，约定被上诉人为实现债权而产生的费用应当由上诉人承担。江苏银行镇江分行向一审法院起诉请求：1.判令张双青立即偿还借款本金135416.9元，截至到2020年3月27日的利息15171.14元和费用58845.45元，律师代理费14660元，合计224093.49元；2.判令张双青给付从2020年3月28日起至借款还清时止的利息和费用；3、判令本案诉讼费用、保全费用由张双青承担。一审法院认定事实：2016年8月25日，张双青填表申领江苏银行信用卡，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。江苏银行镇江分行向其核发了卡号为62×××90的信用卡。江苏银行信用卡领用合约和章程规定：对于张双青的非现金交易，银行给予最长不超过56天的免息还款期。张双青在免息还款期内偿还全部应还款额的，无需支付消费交易的透支利息。张双青在免息还款期内未能偿还全部应还款项的，按照日利率万分之五的标准计收透支利息，并按月计收复利。张双青未在到期还款日前还清当期最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分5%支付违约金。使用信用卡产生的全部债务包括但不限于透支本金、分期未偿款项、利息、费用（包括但不限于年费、手续费以及因实现债权而产生的相关费用）等。同日，张双青填写江苏银行消费金融业务申请单，并于2016年9月1日与江苏银行镇江分行签订了《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，合同载明：1、张双青因装修所需向江苏银行镇江分行申请办理江苏银行聚宝信用卡分期付款业务，申请分期金额为150000元，分期期数为36期，一期为一个月，分期手续费率为0.6%，即每期手续费为900元。2、银行将分期款项转入张双青指定的商户结算账户，张双青应当逐期等额分摊本金和支付分期付款手续费。每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从江苏银行聚宝信用卡账户扣收。每期分摊本金和分期付款手续费全额计入当期账单最低还款额，未按期还款产生的利息、违约金构成申请人债务。张双青未按期归还分期付款本金、手续费及其他应付的费用即构成或视为本合同项下违约，江苏银行镇江分行有权将本合同项下所有张双青未分摊本金一次性记入其当期信用卡账单，并要求张双青按时偿还所有信用卡欠款。上述合同签订后，江苏银行镇江分行按约将150000元支付到张双青指定账户，但张双青未按照合同约定归还款项。截至2020年3月27日，张双青共结欠借款本金135416.9元、利息15171.14元、费用58845.45元，合计209433.49元。江苏银行镇江分行多次催收欠款无果，故委托江苏瀛镇律师事务所代理诉讼事务，双方约定律师代理费为14660元。一审法院认为，江苏银行镇江分行与张双青之间签订的信用卡领用合约、《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，不违反法律、行政法规禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。江苏银行镇江分行向张双青发放贷款150000元，张双青应当按照合同约定归还本金和支付手续费。张双青超过还款到期日未还款已构成违约，江苏银行镇江分行有权依约定要求张双青偿还本金、利息和其他相关费用。江苏银行镇江分行系统生成的交易流水清楚记录了张双青还款时间和金额及产生利息、违约金及其他相关费用的具体日期，且账户余额构成表反映了截至2020年3月27日，张双青所欠的费用总额为209433.49元，其中本金135416.9元、利息15171.14元、费用58845.45元。故江苏银行镇江分行要求张双青偿还欠款本金、利息和费用的主张有事实和法律依据，一审法院予以支持。信用卡逾期产生的利息、费用问题，应当参照民间借贷的相关规定，接受年利率24%的利率上限。结合诉讼争议标的、案件的疑难程度，参照江苏省律师行业收费标准，一审法院支持律师代理费10472元。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、张双青于判决发生法律效力之日起十日内偿还江苏银行股份有限公司镇江分行欠款本金135416.9元、利息15171.14元、费用58845.45元，合计209433.49元（利息、费用计算至2020年3月27日，之后的利息、费用按照约定计算至实际清偿之日止，利息、费用总和以年利率24%为限）；二、张双青于判决发生法律效力之日起十日内赔偿江苏银行股份有限公司镇江分行律师代理费损失10472元。案件受理费减半收取2331元，保全费1670元，合计4001元，由张双青负担。二审中，各方均未提供新证据。本院二审查明：张双青申请办理聚宝信用卡，江苏银行镇江分行向张双青发放信用卡，双方签订《江苏银行信用卡领用合约》。在此基础上，张双青与江苏银行镇江分行签订《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，根据该合同约定，张双青因装修所需，向江苏银行镇江分行申请金额150000元，期数为36期，第一期至第35期，每期应还本金为416元，最后一期应还本金为135416元；手续费逐期分次等额支付，每期费率为0.6%，即每期手续费900元。江苏银行镇江分行按约将150000元支付到张双青指定账户后，张双青按约还款至第35期，但至第36期即2019年8月25日应还本金135416元时，张双青违约，未能还款。还查明，案涉《江苏银行聚宝信用卡章程》第五章第二十三条规定“……信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”另，江苏银行镇江分行对于诉请的“费用”58845.45元，不能说清其组成、计算公式或计算依据。本院认定的其他事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，2019年8月25张双青应还本金135416元，张双青未能还款，构成违约，依照案涉《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》以及《江苏银行聚宝信用卡章程》，江苏银行镇江分行按月计收复利，按日利率万分之五计收透支利息。现江苏银行镇江分行要求张双青支付截至2020年3月27日结欠的本金135416.9元、利息15171.14元、费用58845.45元，合计209433.49元。根据江苏银行镇江分行的陈述，江苏银行镇江分行诉请的自张双青20**年8月26起违约至2020年3月27日期间的15171.14元利息包含复利；且经核算，该利息的计收标准已超过年利率18%。同时，对于江苏银行镇江分行诉请的58845.45元“费用”，由于江苏银行镇江分行不能说明“费用”的组成和计算公式或计算依据，故该“费用”主张因无合同和法律依据，本院不予支持。一审法院予以支持不当，应予纠正。关于律师费用。根据案涉《江苏银行聚宝信用卡章程》第四条第（八）项“使用信用卡产生的全部债务，包括但不限于透支本金、分期未偿款项、利息、费用（包括但不限于年费手续费以及应实现债权而产生的相关费用等）等”的规定，并未明确包括律师费用，且江苏银行镇江分行主张的15171.14元利息，其计收标准已超过全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍，故本院对江苏银行镇江分行诉请的律师代理费用不再予以支持。综上，上诉人张双青的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销镇江市润州区人民法院（2020）苏1111民初1070号民事判决；二、张双青于本判决发生法律效力之日起十日内偿还江苏银行股份有限公司镇江分行欠款本金135416.9元、利息15171.14元，合计150588.04元（利息计算至2020年3月27日，之后的利息按照合同约定，按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，直至实际清偿之日止）；三、驳回江苏银行股份有限公司镇江分行的其他诉讼请求。一审案件受理费减半收取2331元，保全费1670元，合计4001元，由张双青负担2851元，江苏银行股份有限公司镇江分行负担1150元；二审案件受理费1532元，由江苏银行股份有限公司镇江分行负担。本判决为终审判决。审判长  戴晓东审判员  朱宝华审判员  沈 荷二〇二〇年十一月二十七日书记员  袁则莉