山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0781民初6606号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市驼山中路**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘涛，男，1988年4月14日出生，汉族，住青州市，系原告员工。 委托诉讼代理人：董居福，山东古州圣洁律师事务所律师。 被告：曾范来，男，1957年10月9日出生，汉族，住青州市。 被告：王麦荣，女，1957年9月18日出生，汉族，住青州市。 被告：曾范杰，男，1961年10月20日出生，汉族，住青州市。 被告：杨秀臻，女，1959年9月28日出生，汉族，住青州市。 被告：曾庆敏，男，1975年1月7日出生，汉族，住青州市。 被告：曾宪礼，男，1950年4月18日出生，汉族，住青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告曾范来、王麦荣、曾范杰、杨秀臻、曾庆敏、曾宪礼金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月14日诉至本院，本院启动诉调对接机制，编立案号（2020）鲁0781诉调2251号，后因双方未达成一致的调解意见，本院遂于2020年10月29日立案受理，依法适用速裁程序，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人董居福到庭参加诉讼，被告曾范来、王麦荣、曾范杰、杨秀臻、曾庆敏、曾宪礼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告曾范来、王麦荣共同偿还原告借款本金92600元及利息34969.59元，合计127569．59元(利息、复利计算至2020年6月20日，之后利息及复利按合同约定另行计算至清偿之日）；2、判令被告曾庆敏、曾宪礼、曾范杰、杨秀臻对上述债务承担连带清偿责任；3、本案案件受理费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年10月28日，曾庆敏、曾范来、曾范杰三人自愿组成联保小组与原告签订个人最高额联合保证借款合同。合同约定，借款人对联保小组各成员自2015年10月28日至2018年7月20日期间在原告处发生的借款业务最高余额提供连带责任担保。同日，曾宪礼、王麦荣、杨秀臻分别作为上述借款人的财产共有人向原告出具了共同清偿及连带责任担保书，承诺知悉并了解借款合同内容并对借款人按合同取得使用的借款承担连带担保责任。上述合同签订后，被告曾范来于2016年3月17日向原告借款92600元，到期日为2018年7月15日。该笔借款发生在被告曾范来、王麦荣夫妻关系存续期间，王麦荣知悉借款事宜，且具有共同举债的合意，应为夫妻共同债务。借款到期后，被告曾范来、王麦荣未还清借款本金及利息，其余各被告也未履行清偿责任。为维护原告合法权益，现诉至法院，请依法处理。 被告曾范来、王麦荣、曾范杰、杨秀臻、曾庆敏、曾宪礼均未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2015年10月28日，原告青州农商行与被告曾范来、曾范杰、曾庆敏签订（青农商行石河）个高保借字（2015）年第102802号个人最高额联合保证借款合同。合同约定，该三人自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2015年10月28日起至2018年7月20日止在原告处发生的借款业务所形成的最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用）337500元范围内提供最高额保证担保；原告给予被告曾范来的授信额度为95000元，给予被告曾范杰的授信额度为10万元，给予被告曾庆敏的授信额度为3万元；在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金；借贷双方通过借款人在原告处开立的账户办理借款资金的发放、支付与还款等业务，凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性；保证期间自主债权决算期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或者本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间自上述期间提前届满之日起两年；保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；借款人定期结息，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；联保小组成员应按期偿还借款本息；借款人未按本合同约定期限偿还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。双方另就其他事宜进行了约定。 同日，被告王麦荣、杨秀臻、曾宪礼作为被告曾范来、曾范杰、曾庆敏的财产共有人，共同向原告出具共同清偿及连带责任担保书一份。该证据载明，其对上述合同内容知悉并了解，同意所有借款人按照合同约定取得、使用借款（每笔借款的发放、支付、还款、金额、用途、期限、利率、利息计算等以相关业务档案、凭证记载为准），并承担连带保证担保责任。保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。 上述手续签署后，原告青州农商行于2016年3月17日将发放的贷款92600元存入被告曾范来在山东青州农村商业银行股份有限公司石河支行开立的6223190732572539账户。贷转存凭证（借款借据）载明，款项借出日为2016年3月17日，到期日为2018年7月15日，借款月利率为7.125‰。此后，被告曾范来未偿还借款本金，按约归还原告借款利息至2017年9月20日，以后的借款利息未归还。截至2018年7月15日，被告曾范来尚欠原告借款本金92600元及利息、复利6735元。被告王麦荣、曾范杰、杨秀臻、曾庆敏、曾宪礼亦未承担担保责任。 本院认为，原告青州农商行与被告曾范来、曾范杰、曾庆敏签订的个人最高额联合保证借款合同，被告王麦荣、杨秀臻、曾宪礼共同向原告出具的共同清偿及连带责任担保书，被告王麦荣为原告出具的共同债务人声明，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，均合法有效，本院予以确认。各方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，依约履行发放贷款的合同义务后，被告曾范来作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。双方约定借款期限内按月利率7.125‰计算利息，逾期按实际执行利率再上浮50%计算逾期罚息，未超过相关金融法律法规的限定标准，本院予以支持。关于原告主张的复利问题。双方约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第21条规定，中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日期相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。并且逾期罚息已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利属双重处罚。因此，原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，于法无据，本院依法不予支持。依据本院认定的事实，被告曾范来未归还借款本金，按约归还原告借款利息至2017年9月20日。截至2018年7月15日，被告曾范来尚欠原告借款本金92600元及利息、复利6735元。因此，对原告要求被告曾范来偿还其借款本金92600元及利息、复利6735元（利息计算至2018年7月15日，之后的逾期利息以92600元为基数，自2018年7月16日起至实际给付之日止，按照月利率7.125‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院依法予以支持，对原告超出的诉讼请求部分，本院不予支持。被告王麦荣作为被告曾范来的共同债务人，应对本案债务承担共同还款责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款规定，保证担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应对全部债务承担责任。依据以上法律规定及双方约定，被告曾范杰、曾庆敏的担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），且在最高额337500元内承担担保责任，被告杨秀臻、曾宪礼应对本案全部债务承担担保责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，案涉借款于2018年7月15日到期，原告于2020年7月14日诉至本院，原告在保证期间届满前向各保证人主张权利，要求其承担担保责任，未超出合同约定和法律规定的保证期间。因此，被告曾范杰、曾庆敏应在最高额337500元的限额内对本案债务，被告杨秀臻、曾宪礼应对本案全部债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告曾范来追偿。 被告曾范来、王麦荣、曾范杰、杨秀臻、曾庆敏、曾宪礼经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，又未提出答辩意见，应视为对其所享相应诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告曾范来、王麦荣于本判决生效之日起十日内共同偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金92600元利息、复利6735元（利息计算至2018年7月15日，之后的逾期利息以92600元为基数，自2018年7月16日起至实际给付之日止，按照月利率7.125‰上浮50%的标准计算）； 二、被告曾范杰、曾庆敏对本判决第一款所列款项在最高额337500元内承担连带清偿责任； 三、被告杨秀臻、曾宪礼对本判决第一款所列款项承担连带清偿责任； 四、被告曾范杰、杨秀臻、曾庆敏、曾宪礼承担保证责任后，有权向被告曾范来追偿； 五、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。 案件受理费1426元（已减半），由被告曾范来、王麦荣、曾范杰、杨秀臻、曾庆敏、曾宪礼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件各两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并依照《诉讼费用交纳办法》的规定分别预交相应的二审案件受理费，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二〇年十一月十日 书记员  司书珍