广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终22734号上诉人（原审被告）：陈志荣，男，1965年8月28日出生，汉族，住广州市越秀区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司。住所地：广州市越秀区广州大道中**首层西面**。负责人：乌方，职务：总经理。委托诉讼代理人：张晓龙，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈俞锦，北京市浩天信和（广州）律师事务所实习人员。原审第三人：华夏银行股份有限公司广州五羊支行。住所地：广州市越秀区寺右新马路111。住所地：广州市越秀区寺右新马路**五羊新城广场首层**房LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>负责人：徐绵斌。上诉人陈志荣因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称人民保险广州分公司）、原审第三人华夏银行股份有限公司广州五羊支行（以下简称华夏银行五羊支行）保证保险合同纠纷一案，不服广州市越秀区人民法院（2020）粤0104民初33624号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员张明艳独任审理，于2020年11月11日公开开庭审理了本案。上诉人陈志荣，被上诉人人民保险广州分公司委托诉讼代理人张晓龙到庭参加诉讼，原审第三人华夏银行五羊支行经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。陈志荣上诉请求：1.改判一审判决的保险费欠费金额；2.改判一审判决陈志荣所支付的代偿本金及未付保险费总和的违约金。3.本案一、二审诉讼费用由人民保险广州分公司承担。事实与理由：一、陈志荣实欠华夏银行本金32974.75元，理应按此金额交纳1.7%的保费，90天应支付的保费为1674元，而不应按照52706.23元为计算基数；二、人民保险广州分公司只是保险公司，代为追偿权行使的范围仅限于其实际支付的保险赔偿金，不存在追缴违约金。请二审依法支持陈志荣上诉请求。人民保险广州分公司辩称，一审判决认定事实清楚，证据充分，请求二审法院依法维持原判，驳回上诉。因本案纠纷，人民保险广州分公司于2020年7月23日向一审法院起诉请求：1.陈志荣立即向人民保险广州分公司支付理赔款33613.32元；2.陈志荣向人民保险广州分公司支付拖欠保费2676.59元；3.陈志荣立即向人民保险广州分公司支付违约金（以理赔款和保险费之和为基数，按照每日1‰的标准，自2020年4月14日起计算至清偿完毕之日止）。一审法院认定事实：陈志荣因需贷款向人民保险广州分公司投保，人民保险广州分公司于2018年12月17日向陈志荣出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明：被保险人为华夏银行五羊支行，投保人为陈志荣，保险金额为52706.23元，保险期间自个人保险保证借款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费金额为32255.28元。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。陈志荣在保单下面签写“经本人同意，请保险公司将原件交至银行”，并签名按捺指印。该保单特别约定清单载明，该保单保费分36期缴清，缴纳计划为：自2019年3月19日起至2022年2月19日止，每月应缴保费895.98元。2018年12月23日，陈志荣（借款人）与华夏银行五羊支行（贷款人）签订《个人保险保证借款合同》，约定贷款金额为48000元，贷款期限为36个月，自2018年12月24日始至2021年12月24日止，以借款凭证为准；年利率为6.175%；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日对逾期金额按照该合同约定的利率加50%计收罚息等。合同签订后，华夏银行五羊支行向陈志荣发放贷款48000元。由于陈志荣未依约向华夏银行五羊支行偿还上述贷款本息，华夏银行五羊支行向人民保险广州分公司申请索赔，人民保险广州分公司于2020年4月14日向华夏银行五羊支行赔付33613.32元。赔款后，华夏银行五羊支行向陈志荣出具《代偿债务通知书》，确认收到上述赔款并同意就已取得赔款部分向借款人索赔的一切权益自人民保险广州分公司赔付之日起转让给人民保险广州分公司。人民保险广州分公司代偿上述款项后，陈志荣至今未向人民保险广州分公司偿付代偿款33613.32元且尚欠人民保险广州分公司保费2676.59元，成讼。一审法院认为：陈志荣向人民保险广州分公司投保个人贷款保证保险，人民保险广州分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，双方的保险合同关系依法成立并合法有效，双方应当依约履行义务。人民保险广州分公司作为陈志荣向华夏银行五羊支行借款的保证保险人，在陈志荣未按约定向华夏银行五羊支行归还借款的情况下，依约向被保险人华夏银行五羊支行支付了保险赔款，履行了保险赔付义务。人民保险广州分公司起诉要求陈志荣偿付该笔保险理赔款和未付保费，符合合同约定和法律规定，予以支持。因保单中违约金的约定标准过高，一审法院酌定将违约金调整为以代偿款及未付保费为基数，自2020年4月14日起的违约金按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计至实际清偿之日止。保单上明确约定了保费的收取标准，陈志荣已手写“经本人同意，请保险公司将原件交至银行”并签名按捺指印，视为陈志荣对涉案保单的确认，且保费的缴纳不属于《中华人民共和国保险费》第十七条规定的免除保险人责任的条款，因此该保单已发生法律效力，陈志荣抗辩保单无效缺乏法律和事实依据，一审法院不予采纳。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条之规定，于2020年9月3日判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，陈志荣向人民保险广州分公司偿付保险理赔款33613.32元；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，陈志荣向人民保险广州分公司偿付未付保费2676.59元；三、陈志荣在本判决发生法律效力之日起十日内，向人民保险广州分公司支付违约金（以代偿款本金及未付保费之和36289.91元为基数，自2020年4月14日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计至实际清偿之日止）；四、驳回人民保险广州分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费392元，由人民保险广州分公司负担50元，陈志荣负担342元。经审查，一审法院查明事实无误，本院予以确认。二审中，双方均无提交新证据。本院另查明，涉案保险单开头处说明“鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保单，承担相应的经济责任”。人民保险广州分公司一审提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第八条明确规定“本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额”。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）费率表》第三条保险费的计算公式为保险费=保险金额×基准费率×费率调整系数。本院认为，本案是保证保险合同纠纷。根据双方保单的说明，可见陈志荣与人民保险广州分公司保证保险合同的条款包括保险单内的约定及特别约定，上述约定为双方自愿签订，没有违反法律强制性违规，合法有效，双方均应按照上述约定恪守诚信，如实、全面履行。结合双方的诉辩意见，本案二审争议焦点为陈志荣应支付人民保险广州分公司保险费金额及是否应支付违约金。对此，本院对此评析如下：第一，关于保险费的问题。人民保险广州分公司已按照保险条款的约定，赔付陈志荣拖欠华夏银行五羊支行的贷款本金及利息、罚息，已全面履行了合同义务，陈志荣亦应按照合同约定的方式支付保险费。根据保险单的约定，陈志荣应支付的涉案保证保险合同项下保险费总额为32255.28元，每月保险费895.98元，结合上述本院查明的保险费率计算方式，该合同项下保险费计算基数是保险金额52706.23元，陈志荣主张按照拖欠的华夏银行五羊支行贷款本金为保险费计算基数缺乏合同依据，本院不予支持。一审法院关于欠付保险费的认定符合陈志荣与人民保险广州分公司保证保险合同条款的约定，本院予以确认。第二，关于陈志荣是否应向人民保险广州分公司支付违约金的问题。涉案保险单已明确约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数支付违约金。本案中，陈志荣未在约定的期间内归还全部赔偿款项和未付保费，已构成违约，按照保险单的约定应向人民保险广州分公司支付违约金，故其抗辩不支付违约金理由不成立，本院不予采纳。综上所述，陈志荣上诉主张不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人陈志荣负担。本判决为终审判决。审判员  张明艳二〇二〇年十一月二十三日书记员  眭 翘苏劲丹