安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1002民初2461号 原告：中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司，住所地安徽省黄山市屯溪区新园东路**，统一社会信用代码913410008514882350。 主要负责人：陈大庆，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈波，安徽道同律师事务所律师。 被告：朱礼军，男，汉族，1987年7月24日出生，住安徽省歙县。 被告：陈娟花，女，汉族，1989年8月28日出生，住江西省九江市修水县。 原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司（以下简称人保黄山分公司）与被告朱礼军、陈娟花保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告人保黄山分公司的委托诉讼代理人陈波到庭参加诉讼，被告朱礼军、陈娟花经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保黄山分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判决被告立即支付原告为其代偿银行贷款本息合计人民币48731.05元；2、请求依法判决被告立即支付未付保费28442.39元；3、请求法院依法判决被告立即支付违约金6227元（违约金以48731.05元为基数，按照日0.06%从2020年1月12日计算到款清之日止，暂计算到2020年8月12日为6227元）；4、请求法院依法判决被告支付实现债权所支付的律师费1000元；5、请求法院依法判决本案的诉讼费由被告承担。审理过程中，人保黄山分公司变更诉请第三项，请求法院依法判决被告立即支付违约金，违约金以48731.05元为基数，从2020年1月12日开始按照市场报价率LPR的四倍计算到款清之日止。 事实与理由：2019年1月25日，被告朱礼军因家庭生活以及生产经营所需与原告以及中国农业银行股份有限公司黄山昱城支行签订个人担保借款合同，向银行借款人民币6万元，原告作为保证人承担保证责任；同时被告朱礼军作为投保人在原告处为借款银行投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告在被告未按约定按期足额还款时，由原告向银行一次性替代偿还被告剩余的借款本息。经查，借款合同签订后，被告未按照约定的还款期限进行足额还款，剩余未还款金额本息为48731.05元，原告按照保险合同的约定，于2020年1月12日一次性向银行支付了上述款项。同时查明，二被告系夫妻关系，债务发生在婚姻存续期间，被告陈娟花并承诺对上述债务承担连带责任，被告陈娟花应对朱礼军的欠款承担共同还款责任。综上，原告履行了保险合同约定的代偿义务以后，依法享有对被告的追偿权，经多次催讨未果，被告迟迟不肯支付，无奈之下，现依据民事诉讼法以及相关法律，特诉至贵院，恳请法院依法支持原告的诉讼请求。 朱礼军、陈娟花未在答辩期限内提交书面答辩状，也未在举证期限内提交任何证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月8日，投保人朱礼军向人保黄山分公司提交个人信用贷款保证保险投保单，载明申请贷款金额15万元（实际贷款金额6万元），还款方式为等额本息，申请期数为36期，贷款用途为日常生活消费。投保单后附的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。 2019年1月23日，人保黄山分公司出具个人信用贷款保证保险保险单，载明投保人为朱礼军，被保险人为中国农业银行黄山市前园路分理处，保险金额为66583.48元，保险费为36568.8元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣缴之日，每月保费率1.5256%、每月保险费1015.80元、保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止。保险单还载明了特别约定：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费。” 2019年1月25日，朱礼军（借款人）与农行昱城支行（贷款人）、人保黄山分公司（保证人）签订个人担保借款合同，约定朱礼军向农行昱城支行借款6万元，借款期限36个月，还款日为借款发放对应日，还款方式为等额本息还款，借款的担保方式为保证。合同签订后，农行昱城支行向朱礼军发放了上述借款6万元。后朱礼军自2019年8月开始未按合同约定足额支付借款本息，人保黄山分公司按约代为清偿，2020年1月12日向农行昱城支行支付贷款本息48731.05元（其中本金47714元、利息938.9元、罚息66.8元、复利11.35元）。之后，农行昱城支行向人保黄山分公司出具代偿债务确认书，确认其已经收到代偿款。朱礼军至今未归还人保黄山分公司上述代偿款。 另查明，截至2019年12月12日，朱礼军共计支付保费8126.41元，之后未再支付。朱礼军与陈娟花于2012年10月18日登记结婚，又于2020年4月29日登记离婚。 以上事实有原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证、被告身份证及结婚证、离婚登记审查处理表、个人担保借款合同、个人信用贷款保证保险保险单、借款凭证、还款告知书、投保单、代偿确认书、还贷明细、保费缴纳清单、庭审笔录、谈话笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，朱礼军与农行昱城支行、人保黄山分公司签订的个人担保借款合同及人保黄山分公司与朱礼军签订的个人信用贷款保证保险合同均系各方当事人真实意思表示，符合法律规定，各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。朱礼军未按期归还银行贷款，导致保险事故发生，人保黄山分公司在保证保险范围内向农行昱城支行支付保险赔偿金，履行了保证保险理赔义务，人保黄山分公司要求朱礼军支付代偿款48731.05元，具有事实和法律依据。根据双方签订的保证保险合同，投保人朱礼军应按照约定交付保险费，朱礼军应向人保黄山分公司支付至代偿日止的未付保费4063.19元（应付保费12189.6元-已付保费8126.41元）。人保黄山分公司虽在保险单中特别约定了保险公司代偿后有权进行追偿并有权收取相应的违约金及催收产生的其他费用，但其并未提供充分证据证明该保险单已经送达投保人或该特别约定系双方真实意思表示，故该特别约定为保险公司单方陈述，不能约束投保人，保险公司无权基于该特别约定要求朱礼军支付违约金及律师费，但可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持，故人保黄山分公司有权按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率要求朱礼军支付违约金。上述借款发生在朱礼军与陈娟花夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，故人保黄山分公司有权基于此要求陈娟花对朱礼军的案涉债务承担共同还款责任。朱礼军、陈娟花经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃庭审抗辩和质证的权利，并不影响本院依据现有证据在查明事实的基础上依法作出缺席判决。 综上，本院对人保黄山分公司的诉请予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、被告朱礼军、陈娟花于本判决生效之日起七日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司代偿款48731.05元及利息（利息计算标准：以本金48731.05为基数，自2020年1月12日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至代偿款实际付清之日止）； 二、被告朱礼军、陈娟花于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司保险费4063.19元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费955元，由被告朱礼军、陈娟花负担560元，原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司负担395元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  程婉 二〇二〇年十一月十七日 法官助理  黄珍  书记员   杨依   附本案适用的法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。