上海金融法院民 事 判 决 书（2020）沪74民终924号上诉人(原审被告)：张鹏，男，1977年12月26日出生，汉族，住陕西省汉中市。被上诉人(原审原告)：上汽通用汽车金融有限责任公司，住所地上海市。法定代表人：卫勇，董事长。上诉人张鹏因与被上诉人上汽通用汽车金融有限责任公司(以下简称上汽公司)金融借款合同纠纷一案，不服上海市浦东新区人民法院(2020)沪0115民初35768号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月21日立案后，依法组成合议庭，于2020年11月5日公开开庭进行了审理。上诉人张鹏到庭参加诉讼，被上诉人上汽公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。张鹏上诉请求：撤销上海市浦东新区人民法院(2020)沪0115民初35768号民事判决，改判驳回上汽公司一审全部诉讼请求。事实和理由：1.张鹏未打通一审法官的联系电话，致使其申请一审网络开庭的诉求不能达成，一审法院径行裁判。2.2019年7月12日，张鹏到汉中市广丰汽车工贸公司(以下简称广丰公司)办理贷款购车一事，由广丰公司办理汽车贷款流程，张鹏配合签字，上汽公司发放贷款人民币(以下币种同)109,800元至广丰公司账户。后因广丰公司未能提供车辆合格证，导致张鹏提车五日后不能挂牌上路，多次协商后将汽车交还广丰公司，约定取消购车合同并由张鹏承担车辆保险费用。3.张鹏多次向上汽公司投诉并要求解除合同，后张鹏、上汽公司与广丰公司三方现场沟通达成协议，口头确认解除系争贷款合同，由上汽公司向广丰公司催促归还贷款。4.上汽公司协助广丰公司向张鹏通过上门、短信、电话催款，发布不良征信记录，冻结银行卡划走资金等方式侵害了张鹏的合法权益。5.依据系争贷款合同，上汽公司可以控制和处置系争车辆、收回贷款并解除合同、要求经销商承担相应责任，而上汽公司均未采取相应措施。上汽公司未发表答辩意见。上汽公司向一审法院起诉请求：1.张鹏归还贷款本金109,800元；2.张鹏依约支付暂计至2020年4月15日的贷款利息8,381.86元、逾期利息1,948.99元；3.张鹏依约支付自一审庭审次日起至实际清偿日止的逾期利息；4.诉讼费由张鹏负担。一审法院认定事实：2019年7月，上汽公司与张鹏签订《汽车抵押贷款合同》，约定：张鹏向上汽公司借款109,800元；借款期限为24个月，还款方式为等额本息，利率方案为浮动利率，贷款年利率为11.90%，逾期贷款年利率为17.85%(贷款利率×150%)；如遇中国人民银行基准利率发生变动，除双方另有约定外，贷款利率和逾期利率则相应发生变动，但不应超过法律允许的范围；逾期还款超过30天，上汽公司有权宣布全部贷款到期。合同签订后，上汽公司、张鹏各自按约履行放贷、还款义务。2019年8月12日起，张鹏未按约支付贷款本息，至2020年4月15日，张鹏共计拖欠上汽公司贷款本金109,800元、利息8,381.86元、逾期利息1,948.99元。一审审理中，上汽公司明确以一审开庭日期2020年6月28日作为贷款到期日。一审法院认为，上汽公司与张鹏签订的《汽车抵押贷款合同》依法成立，双方均应恪守。现张鹏未按约还款，且欠款期已超过30天，其行为显已构成违约，上汽公司有权依约提前收贷。上汽公司要求张鹏归还余欠贷款本金109,800元的诉请，理由正当，一审法院予以支持。根据合同约定，上汽公司宣布全部贷款立即到期后，可以余欠贷款本金为基数收取至实际清偿日止的逾期利息。上汽公司主张的贷款利率、逾期利率未超过法定标准，其叠加主张的利息和逾期利息亦不超过年利率24%，故一审法院均予以支持。关于张鹏辩称由于经销商未提供车辆合格证，导致其无法挂牌上路，已将车辆退还经销商，因与本案无关，一审法院不予采信。张鹏经一审法院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，可视为其放弃相应的诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。一审法院判决：一、张鹏应于判决生效之日起十日内归还上汽公司贷款本金109,800元；二、张鹏应于判决生效之日起十日内支付上汽公司至2020年4月15日的到期利息8,381.86元、逾期利息1,948.99元；三、张鹏应于判决生效之日起十日内支付上汽公司自2020年6月29日起至实际清偿日止的逾期利息(以贷款本金109,800元为基数、按涉案合同约定标准，但不得超过年利率24%计算)。一审案件受理费2,702元，减半收取计1,351元，由张鹏负担。本院二审期间，张鹏围绕上诉请求提交如下证据：1.2019年8月15日，张鹏向上汽公司发送的投诉电子邮件截图；2.2019年8月19日，张鹏向上汽公司发送应由上汽公司采取措施收回款项，取消贷款的电子邮件截图；3.2019年8月29日，张鹏向上汽公司发送的要求上汽公司采取措施收回款项，取消贷款的电子邮件截图；4.2019年8月17日，张鹏与上汽公司之间的投诉录音；5.2019年9月5日，张鹏与上汽公司协商系争贷款的录音；6.2019年10月28日，张鹏与上汽公司协商系争贷款的录音；7.2019年12月2日，上汽公司的代理律师陈国伟来汉中用张鹏手机与广丰公司杨总就三方取消贷款合同并催促还款的录音；8.2019年12月3日，张鹏与广丰公司杨总要求其还款的录音；9.2019年12月9日，张鹏与广丰公司杨总要求其还款的录音；10.2019年12月13日，张鹏与广丰公司杨总要求其还款的录音；11.2020年6月8日，张鹏与上汽公司协商系争贷款的录音；12.2020年6月8日，张鹏与广丰公司杨总要求其还款的录音；13.2020年6月9日，张鹏与上汽公司协商系争贷款的录音；14.2020年7月3日，张鹏与广丰公司杨总要求其还款的录音；15.张鹏与广丰公司杨总要求其还款的多次微信截图，上述证据均用于证明张鹏、上汽公司、广丰公司之间已经就解除贷款合同达成一致意见，系争贷款由广丰公司向上汽公司归还。上汽公司未发表质证意见，未提供新证据。本院当庭核实张鹏所提供的证据，对证据的真实性均予以确认。但经查，该些证据不能证明张鹏、上汽公司、广丰公司三者之间就本案系争贷款处理达成了一致意见，上汽公司同意贷款合同项下债务由广丰公司承担的待证事实，因此，本院对该些证据的证明目的不予认可。本院对一审查明的事实予以确认。本院另查明，《汽车抵押贷款合同》“10.2不提车”约定，在本合同生效后，如果借款人有合理理由暂时不提取车辆，借款人应征得贷款人的书面同意。如果本合同生效15天之后借款人未提取车辆并且未征得借款人的书面同意，则贷款人有权收回贷款并解除本合同……“10.4退车”约定，如果借款人要求退购车辆，并且经经销商同意退购，则借款人应立即还清贷款本金余额及利息，以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，并向贷款人支付……提前还款费用及贷款人的其他费用。借款人同意并授权经销商直接用退车款(包括车辆首付款)向贷款人支付上述款项。如果有余额，剩余部分由经销商退还给借款人；如果不足，借款人仍需向贷款人支付差额部分。借款人也有权直接要求借款人支付上述款项。“12.4违约责任”约定借款人出现违约后，贷款人有权行使本合同以及法律所规定的所有权利，包括取得损害赔偿的权利……本院认为，本案争议焦点为张鹏、上汽公司、广丰公司之间就本案系争贷款合同有无达成新的合意，即解除贷款合同，免于张鹏的还款义务，系争欠款由广丰公司偿还。当事人应当对自己所主张的事实承担举证责任，但张鹏二审中提供的证据无法证明其与上汽公司之间的《汽车抵押贷款合同》已经解除，应由广丰公司向上汽公司支付欠款，故本院对其主张难以采信。根据张鹏陈述，其向广丰公司购买汽车，由于广丰公司未能提供车辆合格证，致使提车五日后不能挂牌上路，多次协商无果后将车辆退还，并与广丰公司约定解除购车合同。若其陈述属实，那么应当属于贷款合同第10.4条约定的退车情形，根据该条约定，此时借款人仍负有还清全部贷款本息和费用的义务，就该款项的支付，借款人同意并授权经销商直接用退车款支付，贷款人也有权直接要求借款人支付。因此，在广丰公司未用退车款向上汽公司支付余欠贷款本息的情况下，上汽公司向张鹏主张债权符合合同约定。张鹏二审陈述认为广丰公司未向其交付标的汽车，该陈述与其上诉理由不一致，本院不予采信。且即便按照贷款合同第10.2条关于不提车的约定，张鹏亦应征得上汽公司的书面同意，在无书面同意的情况下，上汽公司有权收回贷款并解除合同，此为上汽公司的权利而非义务。故上汽公司未解除合同时，仍享有要求张鹏归还本息的权利。张鹏另主张其在一审阶段未打通承办法官电话，其申请网络开庭的诉求未得支持，对此本院认为，张鹏未提供证据证明其一审中存在正当理由而未到庭应诉，一审法院依法缺席判决并无不妥，相应法律后果应由张鹏自行承担。张鹏主张上汽公司应采取措施控制车辆，对此本院认为，根据贷款合同约定，在借款人违约的情况下控制车辆是贷款人的权利而非义务，故上汽公司选择起诉张鹏归还欠款，系自行选择实现自身权利的方式，未违反法律法规的强制性规定。张鹏在本案中未提供证据证明上汽公司的催收行为存在不当，若其认为上汽公司损害其民事权益，应另案主张。上汽公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为其放弃相应的诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，张鹏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十七条、第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币2,702元，由上诉人张鹏负担。本判决为终审判决。审 判 长 沈竹莺审 判 员 童 蕾审 判 员 张文婷二〇二〇年十一月二十五日法官助理 瞿 峥书 记 员 桂文杰附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十七条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。