河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初4280号原告：中国工商银行股份有限公司漯河分行，统一社会信用代码91411100874578313E，住所地漯河市郾城区黄河路**。负责人：王齐锋，该行行长。委托诉讼代理人：岗俊华，河南永力律师事务所律师。委托诉讼代理人：段东东，河南永力律师事务所律师。被告：樊海峰，男，1974年6月17日出生，汉族，住河南省漯河市源汇区。原告中国工商银行股份有限公司漯河分行（以下简称工商银行漯河分行）与被告樊海峰信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行漯河分行的委托诉讼代理人段东东到庭参加诉讼，被告樊海峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行漯河分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿借款本金179143.69元、利息及违约金83380.09元（截止到2020年4月25日本息合计262523.78元）及自2020年4月25日至还清之日的利息及违约金;2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年5月9日，被告樊海峰在工商银行漯河分行申请工银信用卡，卡号62×××86。被告信用卡启用后，累计以透支方式借款179143.69元，逾期未还。经原告持续催要，被告至今仍未依约还款。为维护原告的合法权益，故向法院起诉。被告樊海峰未到庭答辩，也未提供书面答辩意见。原告工商银行漯河分行围绕诉讼请求依法提交工银信用卡申请表、个人贷记卡分期业务申请表、刷卡记录、催收记录，本院认为上述证据能够形成证据链，证明被告在原告处办理了信用卡并逾期还款，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月9日，被告樊海峰在原告工商银行漯河分行处申请卡号为62×××86的工银信用卡，并办理个人贷记卡定制分期业务。被告2016年5月9日签署的工银信用卡申请表载明“中国工商银行已依法向本人提供相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读和了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款协议书》。自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。”申请表中被告抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告樊海峰在申请表中签名。牡丹信用卡领用合约约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条第3款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行有关规定执行”。2016年10月19日，原告工商银行漯河分行对被告樊海峰信用卡进行授信，授信额度为20万元。同日，被告持涉案信用卡在漯河市晨升商贸有限公司消费20万元，原告根据与被告的分期还款申请，将被告消费的20万元进行36期分期。在被告如约还款后，已还款数额可再次进行消费分期，被告在办理信用卡后多次进行消费分期。因被告未按期还款，原告多次进行催收，被告仍未还款。截至原告起诉时，被告逾期还款本金共计179143.69元。本院认为，一、关于借款本金。原、被告双方在平等自愿的基础上订立了《牡丹信用卡领用合约》，原告工商银行漯河分行向被告樊海峰发放了涉案信用卡，被告使用信用卡进行了消费，就应该按照原、被告双方的约定，按时偿还银行贷款。截至原告起诉时，被告逾期未还贷款本金为179143.69元，被告未按时偿还借款的行为侵害了原告的合法权益，故对原告要求被告返还借款本金179143.69元的诉请，本院予以支持。二、关于逾期利息、违约金。作为经营金融贷款业务的银行，具备信用中介与支付中介以及信用创造与金融服务的职能。同时，银行与个人及其他经济主体相比，还应承担更多的社会责任以维护金融稳定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对于借款利率的保护上线调整为合同订立时或者起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，对民间借贷的利率作出了限制性规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第三十二条第二款：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”作为金融市场主体的银行，承担着维护经济可持续发展的社会责任。银行从事信贷业务应严格于民间借贷行为，应与其应承担的社会职能相适应，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，且应对银行贷款的违约损失设定予以限制。本案中，被告若按时还款，则无需支付贷款利息，被告到期还款日未还款，则需支付透支利息，透支利息相当于逾期利息。原告与被告约定的透支利率标准按照中国人民银行的有关规定执行，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”原、被告双方对透支利息的约定不明确，应适用有利于被告的约定，本院认为透支利率按“日利率万分之五的0.7倍”计算为宜，即透支利率为年利率12.775%。该透支利率未超过原告起诉时即2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，故对原告要求被告以当期应还本金为基数，按年利率12.775%支付自逾期之日起至履行完毕之日止的透支利息，本院予以支持；对原告要求被告支付违约金的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告樊海峰于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司漯河分行借款本金179143.69元及利息（以当期应还本金为基数，按照年利率12.775%支付自逾期之日起至履行完毕之日止的利息；当期应还本金及逾期日期以银行系统为准）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司漯河分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5240元，减半收取计2620元，由原告中国工商银行股份有限公司漯河分行负担830元，由被告樊海峰负担1790元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  李慧杰二〇二〇年十一月十六日法官助理徐文倩书记员张兵