文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3021号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。委托诉讼代理人：张德刚，重庆山语律师事务所律师。被告：涂建娟，女，1975年3月7日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿支行）与被告涂建娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行长寿支行的委托诉讼代理人张德金、被告涂建娟到庭参加诉讼。被告涂建娟被羁押的监狱因新冠疫情无法确定解除封闭的时间，本案因此扣除审理期限118天，现已审理终结。原告邮政银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金85714.89元、截至2020年4月10日止尚欠的利息1357.45元、罚息7.68元，共计87080.02元。并支付从2020年4月11日起至借款本息还清时止按照《个人购房借款及担保合同》约定的标准计算的罚息、复利（罚息以借款本金85714.89元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%再上浮30%计收；复利以尚欠的利息1357.45元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%再上浮30%计收），利随本清；2.判决被告支付原告律师代理费3000元；3.判令原告对被告所有的位于重庆市长寿区XX大道XX号X单元X-X号房屋（房产证号：**地证2009字第**）在上述第1、2项担保债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告对2020年4月11日之后的罚息、复利的计算标准变更为按照全国银行间同业拆借中心公布同期贷款市场报价利率。事实和理由：2009年12月14日，被告涂建娟填写《个人购房借款申请》，向原告申请贷款140000元用于购买房屋。2010年1月26日，原、被告双方签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告提供个人购置住房贷款140000元，用于购买重庆市长寿区XX大道XX号X单元X-X号房屋，贷款期限240个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮30%执行；同时合同还约定了违约的情形及违约责任等事项。同日，原、被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告涂建娟以其所有位于重庆市长寿区XX大道XX号X单元X-X号房屋（房产证号：206房地：**地证2009字第**抵押担保，并约定了担保范围，同时办理了抵押登记。合同签订后，原告依约足额向被告发放了贷款，但被告未按时足额偿还原告借款，原告依约有权收回全部借款本息。截至2020年4月10日，被告涂建娟尚欠原告邮政银行长寿支行借款本金85714.89元、利息1357.45元、罚息7.68元。被告涂建娟辩称，原告主张的律师费不应由我承担，对其他诉讼请求没有意见，因现在我在服刑，我之前叫我女儿存钱到银行账户，但该账户因被冻结也存不进去钱，欠银行的钱我会在出狱后两天就去处理该件事。本院经审理认定事实如下：2009年12月14日，被告涂建娟填写《个人购房借款申请表》，向原告邮政银行长寿支行申请贷款140000元用于购房。2010年1月26日，原告邮政银行长寿支行（贷款人）与被告涂建娟（借款人）签订合同编号为500503301111XXXXXX的《个人购房借款及担保合同》，约定贷款人向借款人提供个人购置住房贷款，金额为140000元；贷款用途为仅用于购买坐落于重庆市长寿区XX大道15号1单元8-1的房屋；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准。合同第4.1约定：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮30%执行，据此确定年利率为4.158%，贷款发放前，基准利率调整并使用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第5.2条约定，借款人授权贷款人将贷款划入余仁芬在邮政银行重庆长寿区支行的606531001234XXXXXX账户内，贷款利息自实际放款日起计算。第6.1条约定，贷款归还按照按月等额本息还款法偿还。第6.2约定：分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日；无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。第6.4条约定，在每期还款日16:00点之前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收。......。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已发生减值的贷款，贷款人按本金、利息、费用的顺序划收；对于上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第10.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十三条约定，订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用有借款人承担。第十四条约定，本合同项下的担保方式为抵押担保。第十六条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同后的抵押物清单中记载房屋坐落位于长寿区XX大道XX号X单元X-X。同日，被告涂建娟（抵押人）与原告邮政银行长寿支行（抵押权人）签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定涂建娟提供其所有的位于重庆市长寿区XX大道XX号X单元X-X（206房地证2009字第2XXXX号）房屋作为担保，并办理了抵押登记。2010年1月26日，被告涂建娟在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签名捺印。该借据载明借款金额为140000元，年利率4.158%，借款期限240个月，自2010年1月26日至2030年1月26日，还款方式为等额本息。原告邮政银行长寿支行于当天向被告涂建娟指定的银行账户发放了贷款140000元。贷款发放后，被告涂建娟未按期还款，经原告催收未果，遂于2020年4月10日向其邮寄了全部收贷通知书，宣布未到期的全部贷款于2020年4月10日提前到期。截止2020年4月10日，被告涂建娟尚欠原告邮政银行长寿支行借款本金85714.89元、利息1357.45元、罚息7.68元，共计87080.02元。同时查明，2020年4月9日，原告邮政银行长寿支行与重庆山语律师事务所签订法律事务委托代理合同，重庆山语律师事务所就原告与被告涂建娟借款合同纠纷一案，指派律师张德金、张德刚提供法律服务，原告为此支付法律服务费3000元。上述事实，有双方当事人的陈述、《个人购房借款申请表》、《个人购房借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》及房产证复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款流水详情打印单、贷款结清试算表、提前收贷通知书及邮寄回执、法律事务委托代理合同及发票、律师费付款情况说明、建设银行回单等证据证实，本院予以确认。本院认为，被告涂建娟向原告邮政银行长寿支行借款，并与原告签订了《个人购房借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告邮政银行长寿支行按照合同约定向被告涂建娟支付借款140000元，被告涂建娟未按照合同约定按期向原告邮政银行长寿支行归还借款系违约，原告宣布贷款提前到期，要求被告清偿全部贷款本息符合合同约定。对原告请求被告立即偿还借款本金85714.89元及截止2020年4月10日的利息1357.45元、罚息7.68元，合计87080.02元，并支付自2020年4月11日起至借款本息全部清偿之日止的贷款罚息和复利本院予以支持，计算方式按照《个人购房借款及担保合同》的约定履行，但计算标准应为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。被告涂建娟提供其自有的位于重庆市长寿区XX大道XX号X单元X-X（206房地证2009字第2XXXX号）房屋作为担保，与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现被告涂建娟未按时偿还借款，原告要求对抵押物优先受偿符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告请求支付律师代理费3000元有证据证实，且符合双方合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条的规定，判决如下：一、被告涂建娟于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金85714.89元及截至2020年4月10日的利息1357.45元、罚息7.68元，合计87080.02元；二、被告涂建娟于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付自2020年4月11日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金85714.89元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮30%再上浮30%计算，复利以尚欠利息1357.45元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮30%再上浮30%计算）；三、被告涂建娟于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师代理费3000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告涂建娟提供的位于重庆市长寿区XX大道XX号X单元X-X（206房地证2009字第2XXXX号）房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1026元，由被告涂建娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 刘安屏二〇二〇年十一月二日法官助理 张宇犁书 记 员 张铃欢