山东省烟台市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁06民终5832号上诉人（原审被告）：平安养老保险股份有限公司山东分公司，住所地山东省济南市历下区文化东路**七星吉祥大厦**11曾。法定代表人：陈畅，经理。委托诉讼代理人：张守明，男，该公司工作人员。被上诉人（原审原告）：马德林，男，1983年4月6日出生，汉族，住山东省蓬莱市。被上诉人（原审原告）：赵爱莲，女，1962年9月4日出生，汉族，住山东省蓬莱市。上诉人平安养老保险股份有限公司山东分公司（以下简称平安公司）因与被上诉人马德林、赵爱莲人身保险合同纠纷一案，不服山东省蓬莱市人民法院（2020）鲁0684民初859号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月24日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。平安公司上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判；2、本案一、二审费用全部由马德林、赵爱莲承担。事实和理由：一、一审法院事实认定错误。1、根据一审法院审理查明，本案中被保险人马进岁是否是因为意外死亡证据明显不足，马德林、赵爱莲一审中所提交的证明均系证实马进岁可能系意外死亡，死因均系其自己推断得出。并且，马德林、赵爱莲未提供任何证据证实马进岁死亡与其主观意志无关，不能证实马进岁系意外死亡。平安公司不应理赔。2、退一步讲，即使认定猝死是马进岁死亡的部分原因，马德林、赵爱莲也未提供确切证据证明猝死是因摔倒导致的。平安公司已在一审时提交投保流程图和涉案保险条款，证明平安公司在投保过程中通过多环节系统设置，足以保证已经向投保人主动积极提示和明确说明猝死属于免责事由，免责条款对平安公司及投保人均产生法律效力。（1）提供保险合同的全部信息。在投保前，系统会显示温馨提示、投保须知、下载卡册、下载保险条款等，足以保证投保人可以了解包括保险责任、包含猝死在内的免责事项等保险合同所有内容以及投保流程。（2）强制要求阅读卡册和保险条款。系统会强制要求投保人必须下载卡册、保险条款，并进行阅读理解。（3）投保人需声明阅读理解。我司在投保时要求投保人明确确认是否已经阅读并理解卡册和保险条款的内容，并同意接受投保规则全部内容，投保人明确确认的，我司会要求投保人在前置的小方框中打钩，且点击我同意按钮，投保才能继续，否则无法继续投保。（4）免责内容都做出了显著醒目的提示。第2页在卡册、保险条款中将所有具有免责性质的内容加黑、加粗显示，十分醒目和明显。一审判决不采纳平安公司提交的证据，认定无证据证明猝死属于保险合同免责范围的情形，明显不符合证据规则，其认定理由亦不符合事实、常识和逻辑，不能成立。二、一审法院适用法律错误。一审法院在事实认定错误的情况下，作出支持马德林、赵爱莲诉讼请求的一审判决，明显属于适用法律错误。综上，本案中被保险人马进岁是否是因为意外死亡证据明显不足，马进岁死因属于意外均系马德林、赵爱莲自己推断得出，无任何证据证明马进岁死因系意外死亡；平安公司已提供证据证实，对于猝死属于免责事由已经尽到了提示和明确说明义务，免责条款对双方具有约束力，不承担赔偿责任。一审法院事实认定及适用法律错误，请求撤销一审判决并依法改判。马德林、赵爱莲向一审法院起诉请求：1、判令平安公司支付马德林、赵爱莲意外身故保险金人民币50000元；2、诉讼费用由平安公司承担。一审法院认定事实：马德林、赵爱莲系马进岁的儿子、妻子，马进岁于2018年9月19日去世。马进岁生前在平安公司投保意外伤害保险，产品名称为平安孝心卡(节日版)，保险期间为2017年11月21日零时至2018年11月20日二十四时，约定被保险人保障：意外伤害保险金：50000元；意外医疗保险金：50000元；……。意外伤害保险条款记载“第一条本保险合同由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单等与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、其它书面协议构成。第四条保险责任(一)意外身故保险金。被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，本公司按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对被保险人的保险责任终止。第五条责任免除(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(二)被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；……。第二十一条释义意外事故指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。猝死指貌似健康的因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文件、诊断书等为准。”马德林、赵爱莲称2018年9月19日，马进岁在平房台阶上失足摔下，其家属拨打了120急救电话，医务人员到后确认马进岁已死亡，同时也拨打了被告业务员于方(音)的电话，于告知先报警处理，遂又报警，派出所人员到场进行了处理，排除他杀。马德林、赵爱莲称事发当天向平安公司报案，在一审法院限定的时间内，平安公司对马德林、赵爱莲报案时间未向一审法院作出答复。2018年9月19日蓬莱市第二人民医院出具的居民死亡医学证明(推断)书记载马进岁死亡原因为猝死，马进岁遗体于2018年9月20日火化。2019年3月4日平安公司通知马德林、赵爱莲，认为经审核被保险人本次因意外直接导致的依据不足，马德林、赵爱莲的申请事由不能成立，不能给付保险金。马德林、赵爱莲认为其非保险专业人士，并不知道提供什么证据才能达到保险公司的证明标准，在保险事故发生后，马德林、赵爱莲及时通知平安公司业务员，并按照要求拨打了110，向平安公司尽其所能提供了相关证据，马德林、赵爱莲已经尽到了相关的责任，且平安公司在收到马德林、赵爱莲提供的材料后也未要求马德林、赵爱莲进一步提供更多证明材料，因此马德林、赵爱莲不存在任何过错，即使本案中被保险人死因无法查明，责任应当由平安公司承担。为证明自己的主张，马德林、赵爱莲提交了蓬莱市公安局大辛店派出所出具的证明、病历、居民死亡医学证明(推断)书、火化证明、死亡注销证明。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第二十二条规定“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”本案争议的焦点为被保险人死亡是否是意外伤害致使，在马德林、赵爱莲已提供马进岁突然死亡且死亡与被保险人主观意志无关的初步证据后，其行为意义上的举证责任即已完成，此时，应由平安公司提交马进岁是死于疾病等属于保险合同免责范围的相关证据，否则应承担不利法律后果。马德林、赵爱莲提供的居民死亡推断证明书虽然载明被保险人马进岁是猝死，但也无证据证明系属于保险合同免责范围的情形。故对马德林、赵爱莲要求平安公司支付保险金的诉讼请求，依法予以支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第二十二条、第二十三条规定判决：平安公司于判决生效后十日内付给赵爱莲、马德林保险金50000元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费525元，由平安公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审审理查明的事实与一审认定事实一致。本院认为，投保人马进岁在平安公司投保了产品名为《平安孝心卡（节日版）》的意外伤害保险，该保险合同是双方当事人真实意思表示，合同应属有效。保险期间内被保险人马进岁死亡，其家属当天即将被保险人马进岁失足摔下导致死亡的情况告知了平安公司，履行了及时通知的义务。平安公司接到报案电话直至被保险人尸体火化期间均未采取任何措施。现平安公司以被保险人猝死属于保险合同约定的免责条款为由拒绝赔付保险金。本院认为，猝死属于死亡的一种表现形式，而非死亡原因。平安公司并未提供证据证明被保险人马进岁死亡前患有何种疾病，被保险人死亡后，医疗机构和派出所出具的死亡证明亦未明确死亡的真正原因，现被保险人尸体已经火化，无法查明死亡原因。平安公司作为保险人，未提交证据证明已对保险合同中约定的猝死等免责事由尽到了提示和明确说明义务；事后，履行保险职责存在瑕疵，在接到报案电话称被保险人“摔死”后，明知其可能存在“摔死”的意外伤害情形，未对出事现场的相关人员调查取证，核查死亡原因，而仅以医疗机构出具的居民死亡医学证明（推断）书载明被保险人死亡原因为“猝死”属于责任免除情形为由拒绝赔付保险金。现因保险人原因导致被保险人马进岁死亡原因已无法查明，其不利后果应由保险人平安公司承担。一审法院判令平安公司给付保险金并无不当，本院予以支持。综上所述，平安公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由平安养老保险股份有限公司山东分公司负担。本判决为终审判决。审判长 李 安审判员 刘 腾审判员 陈 勇二〇二〇年十一月十二日书记员 孙晓雯