湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1103民初3882号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路**。 法定代表人：田万顷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：蒋政，男，1989年9月29日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：胡小艳，湖南正赢律师事务所律师，代理权限为一般授权。 被告：唐博，男，1984年9月2日出生，汉族，户籍地湖南省永州市零陵区。 委托诉讼代理人：申萍萍，女，1989年6月9日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，代理权限特别授权。 被告：陈欢，女，1990年9月5日出生，汉族，户籍地湖南省永州市零陵区。 被告：永州市恒隆房地产有限公司，住，住所地湖南永州市冷水滩区三多亭社区建设路**/div> 法定代表人：罗喜雨，该公司负责人。 委托诉讼代理人：申萍萍，女，1989年6月9日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，代理权限特别授权。 被告：罗喜雨，女，1978年8月5日出生，汉族，户籍地湖南省永州市零陵区。 原告永州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告唐博、陈欢、永州市恒隆房地产有限公司（以下简称恒隆公司）、罗喜雨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人蒋政、胡小艳，被告唐博、恒隆公司的委托诉讼代理人申萍萍，被告陈欢到庭参加了诉讼。被告罗喜雨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告唐博、陈欢、恒隆公司、罗喜雨连带偿还原告借款129.37万元及利息、罚息［利息已结至2019年04月5日，至2020年8月10日止共欠息186853.89元（其中罚息60579.33元），后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止］；2.请求人民法院依法判令被告恒隆公司以位于冷水滩区××路××路××栋××，不动产权证号:湘20**冷水滩区不动产权第0××7号为上述借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；3.请求人民法院依法判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2017年7月6日，原告与被告唐博签订借款合同，约定原告借款130万元给被告。被告于2019年4月5日起未偿还本金，也未付利息。被告陈欢系唐博之妻，2017年7月6日，陈欢向原告出具了《共同承诺书》，愿意对唐博的借款承担连带偿还责任，2017年7月6日，永州市恒隆房地产及法人罗喜雨向原告出具《抵押承诺书》、《借款保证承诺书》及《持卡人透支款项保证承诺书》自愿对被告唐博的借款承担连带清偿责任、抵押担保责任。原告特诉诸贵院，请求依法判决。 被告唐博辩称，1.贷款流程违反操作规定，夫妻单方面签字，银行未核实借款人身份，此笔贷款被告前妻陈欢并不知情，也没有在任何贷款资料上签字确认；2.贷款缘由是恒隆公司之前在永州农村商业银行（黄阳司支行、竹山桥支行、伊塘支行）分别有三笔贷款，因恒隆公司资金周转出现了问题导致无法及时偿还这单笔贷款的利息，为保证这三笔贷款不出现纰漏，经与恒隆公司负责人蒋绍林协商后，采取“借新换旧”方式拿回款项，因恒隆公司各负责人均有信用不良记录，无法办理贷款，该公司负责人蒋绍林便找到被告，与被告商讨，以被告名义贷款，因对法律的无知及出于对公司的尽职，在未与家人商量瞒着家人的情形下，独自应允此笔借款以被告唐博名义借款，同时，恒隆公司以位于冷水滩区××路××路××栋××，不动产权证号：湘20**冷水滩区不动产权第0××7号作为贷款抵押；3.贷款资金用途，此笔贷款转入被告在农村商业银行开户银行卡中，并于当天此笔贷款从本人银行卡转至竹山桥支行行长账户中，款项转出后，本人已未在涉及此事，在贷款期间利息还款均由恒隆公司账户转入，贷款本金转出记录与利息还款凭证恒隆公司均有记录存档；4.个人声明，此笔贷款本人也深受其害，为一名受害者，贷款的钱未用分毫，且贷款后未获取一分一毫好处费，纯属自己对法律的无知和出于对公司的尽职尽责。本人于2019年1月从恒隆公司离职，离职后，一直未找到工作，现已无经济收入，导致温饱都成问题。针对这次贷款被告后悔莫及，也意识到此次贷款资料上签字是要承担法律责任，但恳请法官能够原谅被告的无知，更希望法官能够看在被告已残缺的家庭和悲惨的经历上网开一面。 被告陈欢辩称，这笔贷款我不知情，唐博是2017年贷款的，我是在今年疫情的时候才发现的。发现后我就要求与他离婚，我们于2020年8月5日离婚的，对于原告所说的共同承诺书、抵押承诺书等上面的签字均不是我本人签的，这个款项没有用于家庭开支，唐博在恒隆上班的时候，家里所有的开支都是由我在4S店当出纳支出的。贷款是在我不知情的情况下贷的，签字也不是我本人签的。我想问下原告，不是本人签字也可以放款吗？ 被告恒隆公司辩称，唐博贷的这笔款，确实是帮公司贷的，用于公司开支。当初是农商银行三个主任垫付了利息，钱全部还给他们了。唐博他们没有用一分钱。还款也都是公司还的，还款记录也带过来了。 被告罗喜雨未作答辩。 本院经审理查明：2017年7月6日，原告（贷款人）与被告唐博（借款人）签订了《最高额借款合同（福祥福民卡）》合同编号：永农商行（黄阳司）最高额借字〔2017〕第0000003号，合同主要约定：1.本合同项下借款用途为承包室内装饰装潢工程，借款额度为1300000元，借款期限为36个月，期限自2017年7月6日起至2020年7月5日止，在此期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式均以借款借据、消费、透支、取现、转账等单证为准；2.福民卡借款出初始利率定为日利率2.0?，年利率7.2%根据借款人用信情况及存款回报率进行动态调整：一年期满借款人日平存款回报率授信额度的30%（含）以上，且用信情况好，则在下一年度实行日利率1.5?，年利率5.4%的优惠政策；如借款人连续二期（含）以上逾期（未还最低还款额），则在第三个月上调利率，实行日利率3.5?，年利率12.6%的违约利率，在客户全额还款后，根据客户经理调查情况，由贷审会决定是否恢复用卡资格，用卡资格恢复后，原则上按违约利率执行；3.福民卡在授信额度内可100%提取。循环透支福民卡在核定的授信额度内，随借随还、循环使用，用信即生息，还款即停息；4.卡内溢缴款（存款）按同期活期储蓄存款利率计息，按季结息；5.如遇中国人民银行调整贷款利率并适用于本合同项下借款的，则按中国人民银行及上级管理部分的有关规定办理，贷款人不再另行通知借款人；6.本合同项下的全部债务由抵押人永州市恒隆房地产有限公司提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，抵押合同作为本合同的从合同；7.发生下列情形之一的，构成借款人违约：（1）借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或者未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的…。借款人违约，贷款人有权采取下列一项或者多项措施：…（3）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；…（5）借款到期（含宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的违约利率计收利息，对借款人未按时支付的利息，按违约利率计收复利。此外，合同约定了其他权利和义务。被告唐博所借款项实际用于偿还被告恒隆公司的债务。 2017年7月6日，原告（抵押权人）与被告永州市恒隆房地产有限公司（抵押人）、唐博（债务人）签订了《最高额抵押合同（福祥福民卡）》，合同编号：永农商行（黄阳司）最高额抵字〔2017〕第0000003号，合同主要约定：1.抵押人所担保的主合同为抵押权人与唐博于2017年7月6日签订的编号为永农商行（黄阳司）最高额借字〔2017〕第0000003号，提供最高额抵押担保；2.抵押人自愿为债务人自2017年7月6日起至2022年7月5日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额130万元整提供担保，上述期间仅指债务发生时间，不包括债务到期时间；3.本最高额抵押的担保范围除抵押人担保的最高本金金额外，还包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；4.抵押人同意以位于冷水滩区××路××路××小区××栋××房屋（不动产证号为：湘20**冷水滩区不动产权第0××7号）作为抵押物。上述抵押物暂作价人民币3000000元。债务人和抵押人违反主合同或该合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。合同签订后，双方就前述抵押担保物办理了最高额抵押登记，证号为：湘（2017）冷水滩区不动产证明第0007294号。 2017年7月6日，被告唐博、“陈欢”、罗喜雨向原告出具了《持卡人透支款项保证承诺书》，保证人承诺：1.一旦持卡人到期不能清偿所有透支款项的，原告有权直接向保证人进行追偿，自愿代位清偿相关款项；2.在持卡人的透支款项中，若遇物的担保（简称物保）与人的担保并存时，保证人自愿放弃物保先履行的抗辩权；3.如持卡人投资款项逾期不能还款，并与原告达成逾期还款协议的，保证人无需另行在展期协议或逾期协议上签字，保证人自愿就此继续承担保证责任，直至该持卡人的透支款项全部清除完毕止。其中陈欢本人签名为唐博带人冒名所签，被告永州市恒隆房地产有限公司也认可签名陈欢未在场，陈欢并未签名，且陈欢庭审过程中所签字迹与《持卡人透支款项保证承诺书》中字迹存在肉眼可见的差异。 以上事实，有当事人提供的证据材料及陈述意见在卷佐证。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。唐博作为完全民事行为能力人,应当明知其从事民事行为应承担的法律后果。唐博认可其在涉案借款合同上签字,故该借款合同系合同双方的真实意思表示,且没有违反法律法规的强制性规定,该合同合法有效,对合同各方当事人具有约束力。合同签订后，原告依约向被告唐博发放了贷款，履行了合同义务，被告唐博在贷款后未按约定偿还贷款本息，已构成违约，应承担继续履行的违约责任。故对于原告要求被告唐博偿还贷款本金及利息的诉讼请求依法予以支持。 原告与被告唐博、恒隆公司在《最高额抵押合同》中约定,抵押人违反本合同或主合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。被告恒隆公司将名下的房屋抵押给原告,办理了他项权证。现被告唐博未按期归还借款本息，原告有权依法行使抵押权，故对原告要求被告恒隆公司承担抵押担保责任的诉请，依法予以支持。被告罗喜雨在借款保证承诺书上签字，承诺愿意承担连带保证责任，并自愿放弃物保先履行的抗辩权，故对于原告诉请要求被告罗喜雨承担连带偿还责任的诉讼请求依法予以支持。 作为被冒名签字的陈欢，其并无保证人的意思表示，其保证合同并未成立，原告向陈欢主张权利并无事实和法律上的依据，本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条第一款,《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐博于本判决生效之日起十日内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金1293700元及利息186853.89元，后续利息以借款本金1293700元为基数，按合同约定的利率从2020年8月11日起计算至借款本金还清时止； 二、被告唐博如不履行以上第一项判项的还款义务时,原告永州农村商业银行股份有限公司有权对登记在被告永州市恒隆房地产有限公司名下位于冷水滩区××路××路××栋××房屋（不动产证号为：湘（2016）冷水滩区不动产权第0××7号）享有优先受偿权,原告永州农村商业银行股份有限公司就抵押物依法行使抵押权所得价款,在最高额本金人民币1300000元以及被担保主债权之本金所发生的利息范围内享有优先受偿权； 三、被告罗喜雨对上述第一项款项承担连带偿还责任，被告罗喜雨承担保证责任后，有权向被告唐博追偿； 四、驳回原告永州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费18053元，减半收取计9026.5元，由被告唐博、永州市恒隆房地产有限公司、罗喜雨承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  蒋 娜 二〇二〇年十一月十日 法官助理唐莉 代理书记员  阳志科