福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 (2020）闽0627民初2384号 原告：南靖县农村信用合作联社，住所地福建省南靖县山城镇中山北路**。统一社会信用代码：91350627796050678F。 法定代表人：庄德南，理事长。 委托诉讼代理人：陈捷凌，女，1985年11月29日出生，汉族，系该行员工，住福建省南靖县。 委托诉讼代理人：曾巧真，女，1988年8月5日出生，汉族，系该行职员，住福建省南靖县。 被告：王茂兴，男，1982年5月15日出生，汉族，农民，住福建省南靖县。 被告：庄少娥（系王茂兴之妻），女，1982年5月6日出生，汉族，农民，住福建省南靖县。 原告南靖县农村信用合作联社（以下简称：南靖信用社）与被告王茂兴、庄少娥信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人陈捷凌与被告王茂兴到庭参加诉讼，被告庄少娥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南靖信用社向本院提出诉讼请求：1．请求判令王茂兴、庄少娥返还福万通普惠金融卡透支本金49755.4元，并支付利息（自2020年4月23日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）、违约金（自2020年5月23日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）；2．案件受理费由王茂兴、庄少娥负担。事实和理由：2017年12月15日，王茂兴因发展经济需要向南靖信用社申领福万通普惠金融卡贷记卡一张，卡号62×××04，有效期限三年，信用额度50000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。2017年12月19日，王茂兴开始使用该银行卡，该银行卡利息已逾期90天以上。由于王茂兴与庄少娥系夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期期间，应视为夫妻共同债务。经南靖信用社催讨，王茂兴、庄少娥尚欠透支款本金49755.4元及利息、违约金未还。 王茂兴承认尚欠南靖信用社透支款本金49755.4元及利息、违约金。 庄少娥未作答辩。 南靖信用社围绕诉讼请求依法提交了王茂兴、庄少娥的居民身份证复印件、结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表、普惠金融卡用卡声明书、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、福万通普惠金融卡（卡号62×××04）流水账汇总表、支取清单、存入清单、账单交易历史明细、利息明细、违约金明细等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王茂兴与庄少娥系夫妻关系。2017年12月15日，王茂兴向南靖信用社申领福万通普惠金融卡贷记卡一张，卡号62×××04，有效期限为三年（即2017年12月18日至2020年10月），信用额度50000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付滞纳金。王茂兴在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。庄少娥在福万通普惠金融卡申请表申请人配偶一栏中签字表示知悉并愿意共同承担因王茂兴使用普惠卡而发生的全部债务。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：“普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”；第二条第三项“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条“普惠金融卡的有效期3、普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。5、甲方未按照本合约使用普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准“预借现金／消费／转帐利率：利率各行社自行决定”；“违约金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和”；第三十四条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表中明确载明：同意给予王茂兴授信50000元，期限三年，月利率12‰。 2017年12月18日，王茂兴向南靖信用社领取了福万通普惠金融卡贷记卡（卡号62×××04），并于2017年12月19日开始使用该卡透支消费。王茂兴至今累计透支49755.4元，自2020年4月23日起王茂兴未按约定支付利息。经南靖信用社催讨，王茂兴、庄少娥均未支付所欠利息、违约金，也未返还透支款49755.4元。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《关于对部分贷记卡收费服务项目进行调整的公告》，该公告载明：“二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利息”档次，自2017年1月1日执行。……违约金收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。” 本院认为，王茂兴在南靖信用社处申领福万通普惠金融卡贷记卡，经南靖信用社审批后，向王茂兴发放福万通普惠金融卡一张。南靖信用社与王茂兴之间的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同内容亦不违反法律规定，合法有效。合同签订后，双方当事人应按合同的约定履行。王茂兴在南靖信用社授信范围内透支本金，事后未归还透支本金及利息，已构成违约。南靖信用社有权按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的约定要求王茂兴归还透支的本金，并按约定利率主张逾期利息。王茂兴签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中约定，收费项目“各项收费如有变动，将以公告或营业网点咨询”，福建农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，通过其官方网站发布公告，通知各福万通贷记卡持卡人自2017年1月1日起将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。上述通知形式，符合双方当事人在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中的约定。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案中因该欠款发生在王茂兴与庄少娥夫妻关系存续期间，且庄少娥知悉并愿意共同承担因王茂兴使用普惠卡而发生的全部债务。因此，该债务依法应认定为王茂兴与庄少娥夫妻共同债务，故南靖信用社主张王茂兴、庄少娥归还透支的本金，并按约定利率主张逾期利息和违约金，符合合同约定，应予支持。庄少娥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十四条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四规定，判决如下： 王茂兴、庄少娥应于本判决生效之日起十日内归还南靖县农村信用合作联社透支款本金49755.4元，并支付利息及违约金（利息自2020年4月23日起至实际还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算；违约金自2020年5月23日起至实际还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1043.89元，减半收取计522元，由王茂兴、庄少娥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 徐国辉 二〇二〇年十一月十三日 法官助理 吴秀娟 书 记 员 王月花 【执行申请提示条款】 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。