福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初888号 原告:武平县农村信用合作联社川厢信用社,住所地福建省武平县平川街道西门市场**,统一社会信用代码91350824660388856K。 主要负责人:朱**平，主任。 委托诉讼代理人:钟晋,系武平县农村信用合作联社川厢信用社客户经理。 被告:王钧贤，男，1971年1月30日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 委托诉讼代理人：林芹芹（王钧贤之妻），女，1980年6月28日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 被告:林芹芹（王钧贤之妻），女，1980年6月28日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 被告:修闽康，男，1973年4月6日出生，汉族，务工，住福建省武平县。 被告:王钰文，男，1987年3月14日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 被告：王冬林，男，1989年11月8日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 被告:兰华元，男，1972年7月11日出生，汉族，科员，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社川厢信用社与被告王钧贤、林芹芹、修闽康、王钰文、王冬林、兰华元银行卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钟晋，被告王钧贤的委托诉讼代理人林芹芹和修闽康、王钰文、兰华元到庭参加诉讼，被告王冬林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社川厢信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王钧贤、林芹芹偿还原告截至2020年4月22日使用福万通普惠金融卡透支本金149983.86元、利息9606.49元、违约金1288.42元，合计160878.77元，并支付自2020年4月23日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》约定计算的利息和违约金（利息以透支本金149983.86元为基数，按月利率10.5‰计算;违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分的5%计算，之后以此类推计算）；2.依法判令被告修闽康、王钰文、王冬林、兰华元对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判令被告王钧贤、林芹芹、修闽康、王钰文、王冬林、兰华元承担本案案件受理费。事实和理由：2018年4月11日，被告王钧贤向原告申请期限3年，金额20万元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第4项:担保范围为甲方（以下均指王钧贤）因使用普惠金融卡而发生的全部债务。第二条第3项:普惠金融卡支持＂随借随还＂，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用等。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第二条第4项:甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，通应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第3项:普惠金融卡有效期限最长为3年，自乙方（以下均指原告）系统产生普惠金融卡卡号当月起算。第五条第9项:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。《福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定:持卡人还款时，按照以下顺序进行还款:正常透支或逾期1-90天（含）内，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还;逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。被告林芹芹在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人王钧贤向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹。被告修闽康、王钰文、王冬林、兰华元在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》担保人承诺:本人提供的为真实资料并通过面谈，本人了解借款申请人王钧贤的经营情况、借款的具体用途，自愿为其申请借款20万元作担保的信息栏中签名、按指纹，并向原告出具《不可撤销担保函）），同意为被告王钧贤申领的福万通普惠金融卡项下债务向原告提供连带责任保证担保。依照被告王钧贤的申请，原告于2018年4月17日核准并向其发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，卡片授信额度为15万元整，年费500元，授信期限3年，自2018年4月17日起至2021年4月16日止，预借现金／消费／转账月利率10.5‰，每月22日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告王钧贤领卡后陆续透支使用，但从2019年11月22日起未按账单约定期限足额还款（担保人仅缴交了2019年9月、10月二个月利息合计3300元），原告多次催收未果，被告修闽康、王钰文、王冬林、兰华元也不承担连带保证责任。截至2020年4月22日，被告王钧贤余欠透支本金149983.8元、利息9606.49元、违约金1288.42元，合计160878.77元。原告认为，被告王钧贤作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经原告多次催收仍未归还逾期款项，应当依法承担相应违约责任。原告有权要求其清偿普惠卡项下全部欠款。被告林芹芹系被告王钧贤妻子，该普惠卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，并且其签字确认为夫妻共同债务，因此，被告林芹芹应承担共同还款责任。被告修闽康、王钰文、王冬林、兰华元作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对被告王钧贤在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。 王钧贤、王冬林未作答辩。 林芹芹、修闽康、王钰文、兰华元无答辩意见。 武平县农村信用合作联社川厢信用社围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.福万通普惠金融卡申请表一份、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表一份，证明被告王钧贤向原告申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，卡片授信额度为15万元整，年费500元，授信期限3年，自2018年4月17日起至2021年4月16日止，预借现金／消费／转账月利率10.5‰的事实，王钧贤、林芹芹共同向原告申领普惠金融卡，该普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，被告林芹芹应承担共同清偿责任的事实；2.不可撤销担保函一份，证明被告修闽康、王钰文、王冬林、兰华元为被告王钧贤申领的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保的事实；3.账户余额查询、交易明细查询各一份，证明截至2020年4月22日，被告王钧贤余欠透支本金149983.86元、利息9606.49元，违约金1288.42元，合计160878.77元。林芹芹、修闽康、兰华元质证认为无异议；王钰文质证认为当时申请贷款时的额度是15万元，不是20万元。 本院经审查认为，原告提供的上述证据1-3来源合法，内容真实，与本案事实相关联，本院予以认定并在卷佐证。对原告诉称的上述事实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，并对合同当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行的违约责任。原、被告之间的借贷法律关系不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。被告王钧贤未按合同约定归还透支款及支付利息已构成违约，应当承担继续履行的法律责任。该笔贷款发生于王钧贤、林芹芹婚姻存续期间，林芹芹声明共同偿还，属于夫妻共同债务，应当由被告王钧贤、林芹芹共同归还。被告修闽康、王钰文、王冬林、兰华元对该笔借款提供连带责任保证，原告有权在保证期间内要求被告修闽康、王钰文、王冬林、兰华元对被告王钧贤的借款本息承担连带清偿责任。被告修闽康、王钰文、兰华元、王冬林承担保证责任后，有权向被告王钧贤、林芹芹追偿。 综上所述，对原告武平县农村信用合作联社川厢信用社主张的诉讼请求合法，本院予以支持。被告修闽康、王钰文、兰华元、王冬林经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王钧贤、林芹芹应于本判决生效之日起十五日内共同归还武平县农村信用合作联社川厢信用社透支本金149983.86元、利息9606.49元，违约金1288.42元，合计160878.77元，及以透支本金149983.86元为基数，自2020年4月23日起至实际给付之日止按月利率10.5‰计算的利息，并以上期已出账单最低还款额未偿还部分的5%计算违约金； 二、修闽康、王钰文、王冬林、兰华元对上述借款本息承担连带清偿责任； 三、修闽康、王钰文、王冬林、兰华元承担保证责任后，有权向王钧贤、林芹芹追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3518元，减半收取1759元，由王钧贤、林芹芹、修闽康、王钰文、王冬林、兰华元共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林福生 二〇二〇年十一月二十四日 书记员  钟雪平 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。