安徽省安庆市迎江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0802民初1529号 原告：程小军，男，1979年8月15日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。 委托诉讼代理人：查玲莉，安徽安联律师事务所律师。 被告：华夏人寿保险股份有限公司安庆中心支公司，住所地安徽省安庆市皖江大道北侧迎江世纪城紫峰大厦**********。统一社会信用代码91340800675884844G。 负责人：鲍海涛，总经理。 委托诉讼代理人：朱小飞，安徽引江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢长军，安徽引江律师事务所实习律师。 原告程小军与被告华夏人寿保险股份有限公司安庆中心支公司（以下简称华夏人寿安庆支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。程小军的委托诉讼代理人查玲莉、华夏人寿安庆支公司的委托诉讼代理人朱小飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 程小军向本院提出诉讼请求：1.依法确认华夏人寿安庆支公司解除合同编号8808113693062388项下《华夏常青树两全保险(全能版)》、《华夏医保通费用补偿医疗保险》、《华夏附加常青树重大疾病保险(全能版)》保险合同的行为无效，并判令华夏人寿安庆支公司继续履行以上保险合同；2.判令华夏人寿安庆支公司向程小军给付《华夏附加常青树重大疾病保险(全能版)》的保险金25000元、《华夏医保通费用补偿医疗保险》理赔金8362.98元，共计33362.98元,并按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率赔偿程小军自2020年7月10日起至实际给付之日止的利息；3.判令华夏人寿安庆支公司按合同约定豁免合同编号8808113693062388项下《华夏常青树两全保险(全能版)》、《华夏医保通费用补偿医疗保险》、《华夏附加常青树重大疾病保险(全能版)》自程小军轻症确诊之日起后期的保险费；4.本案诉讼费由华夏人寿安庆支公司承担。事实与理由：2018年5月3日，程小军作为投保人在华夏人寿安庆支公司签订了《华夏常青树两全保险(全能版)》、《华夏医保通费用补偿医疗保险》《华夏附加常青树重大疾病保险(全能版)》。合同签订至今，程小军一直依约履行缴纳保费的义务（已缴纳两年）。合同约定：若被保险人发生合同所列的轻症疾病，保险人将额外按本附加合同基本保险金额的25%给付轻症疾病保险金；若被保险人发生合同所列的轻症疾病，保险人将豁免本附加合同及其主合同自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费。被豁免的保险费视为已交纳,同时本附加合同及主合同继续有效。2020年6月1日，程小军被诊断为右肺上叶原位癌。该疾病符合保险条款约定的轻症疾病，程小军为此向华夏人寿安庆支公司要求给付保险金并申请保费豁免。2020年8月5日，华夏人寿安庆支公司向程小军出具了拒绝给付保险金通知书，以程小军故意不履行如实告知义务为由，通知解除保险合同并不给付保险金。程小军认为，双方签订的人身保险合同合法有效，且合同成立已超过两年，华夏人寿安庆支公司解除合同无事实和法律依据，应继续履行保险合同并按合同约定给付程小军轻症疾病保险25000元及理赔金8362.98元，并按合同约定对程小军实行保险费豁免。故程小军诉至法院。 华夏人寿安庆支公司辩称，投保人及本案被保险人在投保时就保险人询问的相关事项未履行如实告知义务，依据保险法第十五条、十六条规定，保险人有权解除合同并不退还保险费用。请求人民法院依法驳回程小军的诉求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。其中，程小军为证明其诉讼主张，向本院提交了以下6组证据： A1.程小军的身份证、华夏人寿安庆支公司的企业信息查询单，证明目的:双方的基本情况和主体资格。 A2.保险单、保险费发票2份，证明目的：双方形成了保险合同关系，程小军按约缴纳保险费，华夏人寿安庆支公司应承担保险责任。 A3.出院小结、冰冻病理诊断报告单、病理诊断报告单、安庆市（医疗）保险待遇支付单、住院病人医疗费清单，证明目的：程小军经过医院诊断，患有右肺上叶原位癌；结合保险合同，华夏人寿安庆支公司应承担保险责任，给付保险金25000元、理赔金8362.98元。 A4.第二军医大学第二附属医院出院记录、安庆市第一人民医院出院记录（小结），证明目的：程小军在2010年、2015年的两次住院均与本次理赔的轻症无关。 A5.拒绝给付保险金通知书、解约保险合同通知书，证明目的:华夏人寿安庆支公司拒绝给付保险金并单方解除合同的事实。 Ａ6.证人证言、证人马某的身份证、证人马某的工作证、华夏人寿安庆支公司开发的核保查查ＡＰＰ询问记录（截屏），证明目的:1.保险人在订立合同时未履行询问义务；2.对于保险合同中的免责条款，保险人在订立合同的时候并未对投保人作出明确说明；3.通过华夏人寿安庆支公司自行开发的ＡＰＰ查询，曾经有过××的患者，寿险和重疾险可以通过核保的事实。 经质证，华夏人寿安庆支公司对A1无异议。对A2真实性无异议，但认为保险单不完整，双方的权利义务应依据保险条款确认。对A3真实性无异议，但认为因程小军未履行如实告知义务，华夏人寿安庆支公司对理赔不予认可。对A4真实性无异议，但认为出院记录未完全记载整个住院过程，其中安庆市第一人民医院的出院记录中明确要求程小军进行肝功能、血常规检查。对A5真实性无异议，但认为依据该组证据可以证明华夏人寿安庆支公司解除合同是因为程小军未履行如实告知义务。对A6三性及证明目的有异议。 华夏人寿安庆支公司为证明其答辩主张，向本院提交了以下5组证据： B1.《个人保险合同》（含常青树两全保险条款、医保通费用补偿医疗保险条款、附加常青树重大疾病保险条款），证明目的：1.常青树重大疾病保险条款第2.1条约定保险责任范围即“若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的轻症疾病，我们将额外按本附加合同基本保险金额的25%给付轻症疾病保险金……”;2.合同第8条约定，投保人应当履行如实告知义务，否则保险人有权解除合同，因故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费;3.合同第10条，对合同条款中的名词进行释义，合同第10.7条说明告知：初患本附加合同所列的轻症疾病、重大疾病指被保险人患同时符合以下条件的疾病：（1）被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征；（2）被保险人在本附加合同有效期间内首次出现疾病之症状体征并被确诊患该疾病；（3）该疾病之症状体征符合本附加合同的定义；（4）该疾病已在本附加合同中列明。对于被保险人在本合同生效日前出现的本合同所列的疾病症状体征或所患的疾病，不承担保险责任;4.合同第10.8条，对轻症疾病的名词含义进行释义。 Ｂ2.上海长征医院病案，证明目的：程小军于2010年7月20日因鼻中隔偏曲在上海长征医院住院治疗，放射报告显示右上肺肺部阴影，考虑陈旧××变，投保时程小军未履行告知义务。 Ｂ3.安庆市第一人民医院病案，证明目的：程小军于2015年8月21日因亚急性甲状腺炎住院治疗记录，2015年9月24日安庆市第一人民医院ＣＴ报告检查结论为右上肺陈旧××变。另依据2015年8月22日、8月24日、8月30日彩超报告，程小军检查得出颈椎间盘突出、肝回声增粗、胆囊壁毛躁、双肾尿结晶，投保时程小军未履行告知。 B4.人身保险投保单、个人情况告知书、人身保险投保提示书（2018年第二季度版），证明目的：2018年5月3日，程小军向华夏人寿安庆支公司投保常青树两全保险、医保通费用补偿医疗保险、常青树重大疾病保险。华夏人寿安庆支公司就合同条款的具体内容和免责内容进行了告知和说明，并告知程小军依法履行如实告知义务。在投保时程小军否认有任何疾病。 B5.理赔申请书复印件1份、上海市肺科医院出院小结、病理诊断报告单、住院病案、理赔决定通知书、EMS快递单，证明目的：程小军以初患右肺上叶原位癌为由提交理赔申请，因发现程小军带病投保，未履行如实告知义务，故华夏人寿安庆支公司于2020年8月10日向程小军发出理赔决定通知书，并告知拒赔原因并解除保险合同。 经质证，程小军对B1真实性无异议，但对第二个证明目的有异议，依据保险法第16条，华夏人寿安庆支公司不能解除合同，从程小军提供的证人证言可以确认，华夏人寿安庆支公司在程小军投保时未进行询问，亦未进行解释说明。对B2、B3真实性、合法性及证明目的均有异议，认为该套病案材料上未加盖病案室的公章，且病案中的出院记录显示，程小军系2010年住院，与本次轻症并无关联性。对B4真实性无异议，但对证明目的有异议，认为依据证人证言华夏人寿安庆支公司并未履行询问、解释说明的义务，同时提醒法庭注意人身保险投保单、投保人确认栏“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”这一段话是保监会要求填写的。华夏人寿安庆支公司并没有要求程小军进行摘抄。对B5真实性无异议，但对证明目的有异议，认为程小军不是带病投保，所有的程序都是业务员一手操作，业务员操作过程中未对程小军进行过任何询问。 经审查，对真实性无争议的Ａ1～Ａ5、Ｂ1、Ｂ4、Ｂ5，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的Ａ6，因证人马某与程小军无法律上的利害关系，更是华夏人寿安庆支公司的工作人员，其作出的证人证言可信度较高。对有争议的Ｂ2、Ｂ3，与程小军提交的Ａ5能够互相印证，真实性予以认定。 依据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2018年5月3日，程小军向华夏人寿安庆支公司投保了“华夏常青树两全保险（全能版）”、“华夏医保通费用补偿医疗保险”及“华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）”，并交纳了首期保险费3963元。投保时，程小军在《个人情况告知书》（电子档）、《人身保险投保提示书（2018年第二季度版）》（电子档）的落款投保人及被保险人或者其法定监护人处签名。 程小军投保所形成的《个人保险合同》编号为8808113693062388，合同主要由保险单、保险条款、电子投保单影像、首期保险费收据等部分组成，其中保险单载明：投保人、被保险人、生存保险金受益人为程小军；保险名称分别为“华夏常青树两全保险（全能版）”、“华夏医保通费用补偿医疗保险”及“华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）”，其中“华夏常青树两全保险（全能版）”保险金额为100000元，保险期满日为终身；“华夏医保通费用补偿医疗保险”1份，保险期满日为2019年5月4日零时；“华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）”保险金额100000元，保险期满日为终身。 其中医保通费用补偿医疗保险条款第2.1条中约定，投保人为被保险人首次投保本合同或非连续投保本合同时，自本合同生效之日起30日内（含第30日）称为等待期。投保人为被保险人不间断连续投保本保险的续保合同无等待期。第2.2条中约定，在本合同有效期间内，我们按照以下约定承担保险责任：一、住院医疗保险金，若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因发生疾病，并经本合同约定的医疗机构诊断必须住院治疗的，我们对于被保险人实际支出的合理且必要的住院医疗费用以及住院前后门诊急诊费用超过免赔额的部分按约定的给付比例给付住院医疗保险金。二、特殊门诊医疗保险金……。三、我们在本合同保险期间内累计给付的一般医疗保险金之和以本合同约定的一般医疗保险金年度给付限额为限。第2.3条补偿原则及给付标准中约定，一、本合同适用医疗费用补偿原则，若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、保险人在内的任何商业保险机构等）获得医疗费用补偿，则我们仅对被保险人实际发生的合理且必要的医疗费用扣除其所获医疗费用补偿后的余额按本合同的约定进行给付。二、……本合同约定的免赔额如下：（一）若被保险人已通过社会医疗保险或公费医疗获得医疗费用补偿，则免赔额为人民币10000元；……第8.7条约定，住院医疗费用指被保险人住院期间发生的医疗费用，包括床位费和膳食费、药品费、材料费、医生费（诊疗费）、治疗费、护理费、检查化验费、手术费用、器官移植费等。 其中附加常青树重大疾病保险（全能版）条款第2.1条轻症疾病保险金约定，若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的轻症疾病，我们将额外按本附加合同基本保险金额的25%给付轻症疾病保险金。每种轻症疾病只给付一次轻症疾病保险金，给付后该种轻症疾病保险金保险责任终止，本附加合同的轻症疾病保险金累计给付以三次为限。轻症疾病豁免保险费约定，若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的轻症疾病，我们将豁免本附加合同及其主合同自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费。被豁免的保险费视为已交纳，同时本附加合同及其主合同继续有效。第10.8条约定，轻症疾病指被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病（共50种），应当由专科医生明确诊断。1.非危及生命的（极早期的）恶××史是指被保险人生前经组织病理学检查被明确诊断为下列恶××变，并且接受了相应的治疗。（1）原位癌；（2）…… 其中电子投保单影像是程小军在2018年5月3日签订的《人身保险投保单》、《个人情况告知书》、《人身保险投保提示书》（2018年度第2季度版）电子档的打印件，《个人情况告知书》的告知事项第4条至第10条系华夏人寿安庆支公司对被保险人/投保人“最近两年是否曾有过身体检查结果异常、最近两年内是否有过门诊诊疗、是否接受过药物治疗、过去是否曾经住院……”的询问事项，电子勾划“否”的选择。告知事项中并未出现“原位癌”字样。 程小军交纳了2018保险费3963元、2019年保险费3958元、2020年保险费3958元。 2020年6月1日，程小军因体检发现肺部磨玻璃结节3月余入住上海市肺科医院，入院诊断：肺部阴影、肺部感染，当天在全麻下VATS右肺上叶楔形切除术，2020年6月3日出院，出院诊断：右肺上叶原位癌、肺部感染。程小军为治疗共花去医疗费29737.11元，其中个人支付的部分为18362.98元。 另查明，程小军曾于2010年7月20日因“鼻塞伴流清水涕10年”入住第二军医大学附属长征医院治疗，出院诊断：鼻中隔偏曲；2015年8月21日因“颈前疼痛三月余”入住安庆市第一人民医院，出院诊断：亚急性甲状腺炎。 2020年7月10日，程小军向华夏人寿安庆支公司提出理赔申请。2020年8月5日，华夏人寿安庆支公司向程小军出具《解约保险合同通知书》、《拒绝给付保证金通知书》，主要载明：程小军于2010年7月在上海长征医院住院治疗，期间放射报告示：右上肺肺阴影，考虑陈旧××变，2015年检查右上肺斑点状结节状高密度影伴钙化灶。上述病史若投保告知将影响我司承保决定。依据华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）条款第八条第二款之约定，本次事故不属于合同约定的责任范围，依据保险合同及相关法律规定，自2020年8月5日起解除8808113693062388号保险合同，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。程小军不服，诉至法院。 本院认为，程小军与华夏人寿安庆支公司签订的编号为8808113693062388的《个人保险合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间成立合法有效的保险合同关系。程小军按约缴纳了保险费，华夏人寿安庆支公司应当对其承保期间发生的保险事故承担相应的保险责任。2020年6月1日-2020年6月3日期间，程小军因治疗发生相应费用，依据《个人保险合同》约定向华夏人寿安庆支公司提出理赔申请，华夏人寿安庆支公司以程小军未如实告知存在相关病史为由，作出解除双方间的保险合同、不支付保险金的理赔决定，因此，本案双方争议的焦点为华夏人寿安庆支公司是否有权拒绝理赔。 对此，依据相关法律规定，投保人对保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知，但投保人如实告知义务应以保险人的询问为限，并且保险人应对其向投保人进行询问、投保人未如实告知的事实承担相应的举证责任。本案中，虽然程小军在《个人情况告知书》的落款处签字，但该《个人情况告知书》告知事项中“否”的勾选均系电子勾选，无法确定系程小军本人对“告知事项”内容的确认，在华夏人寿安庆支公司未举证证明的情况下，结合华夏人寿安庆支公司的工作人员马某的证人证言，本院认定华夏人寿安庆支公司并未对《个人情况告知书》告知事项向程小军进行询问，程小军并非不履行如实告知义务。据此，华夏人寿安庆支公司作出解除合同、不支付保险金的决定无事实和法律依据，其应继续履行《人身保险合同》并按合同约定向程小军给付保险金。 关于保险金的具体数额，程小军住院共花去医疗费29737.11元，其中个人支付的部分为18362.98元，依据医保通费用补偿医疗保险条款约定，程小军可获得的理赔金为8362.98元（18362.98元-10000元）；依据附加常青树重大疾病保险（全能版）条款约定，程小军可获得的保险金为25000元（100000元×25%）。综上，程小军共计可获得保险金33362.98元。 关于利息损失，依据相关法律规定，保险人未及时履行给付保险金义务的，除支付保险金外，还应当赔偿被保险人因此受到的损失。华夏人寿安庆支公司未及时给付保险金，给程小军造成的利息损失，其应当予以赔偿。程小军要求自2020年7月10日起至款清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的标准支付利息，于法有据，予以支持。 关于程小军轻症确诊之日起后期的保险费豁免的诉求，符合附加常青树重大疾病保险（全能版）条款第2.1条轻症疾病豁免保险费的约定，予以支持。 依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十六条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第二款、第二十三条第一款、第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告华夏人寿保险股份有限公司安庆中心支公司解除合同编号8808113693062388项下《华夏常青树两全保险(全能版)》、《华夏医保通费用补偿医疗保险》、《华夏附加常青树重大疾病保险(全能版)》保险合同的行为无效，被告华夏人寿保险股份有限公司安庆中心支公司继续履行以上保险合同； 二、被告华夏人寿保险股份有限公司安庆中心支公司于本判决生效之日起七日内给付原告程小军保险金25000元、理赔金8362.98元，共计33362.98元及相应利息（自2020年7月10日起至款清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的标准计算）； 三、被告华夏人寿保险股份有限公司安庆中心支公司豁免合同编号8808113693062388项下《华夏常青树两全保险(全能版)》、《华夏医保通费用补偿医疗保险》、《华夏附加常青树重大疾病保险(全能版)》自原告程小军轻症确诊之日起后期的保险费。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费634元，减半收取317元（原告程小军已预交），由被告华夏人寿保险股份有限公司安庆中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  顾正浪 二〇二〇年十一月四日 书记员  何雅琪 本案判决依据的法律条款如下： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条第一款订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 第二款投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 第二款保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第六条第一款投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。