江苏省无锡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏02民终3846号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司宜兴支行，住所地江苏省宜兴市宜城街道太隔西路**。负责人：朱莉，该行行长。委托诉讼代理人：王奕智，江苏路修律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：尹美超，男，1989年7月10日生，汉族，住安徽省巢湖市无为县。被上诉人（原审被告）：刘娇萍，女，1991年12月15日生，汉族，住安徽省巢湖市无为县。上诉人中国银行股份有限公司宜兴支行（以下简称中行宜兴支行）因与被上诉人尹美超、刘娇萍信用卡纠纷一案，不服宜兴市人民法院（2020）苏0282民初4964号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月3日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中行宜兴支行上诉请求：撤销一审判决，依法支持其一审诉讼请求；本案诉讼费由尹美超、刘娇萍负担。事实与理由：一审法院认定其主张的违约金、分期手续费、利息总额不应超过所欠本金年利率24%，其对此并无异议，但一审计算上述款项总额是否超过所欠本金年利率24%的方式错误。本案违约金、分期手续费、利息总额是否超过所欠本金年利率24%应以尹美超、刘娇萍实际未还金额为基数进行计算，一审以每月应还款金额为基数计算，计算方式错误。被上诉人尹美超、刘娇萍未作答辩。中行宜兴支行向一审法院起诉请求：1.判令尹美超、刘娇萍立即归还所欠款本息、违约金、手续费53366.34元(截至2020年4月9日)及本金39587.56元自2020年4月10日起至实际付款之日止按每天万分之五计算的利息；2.判令尹美超承担本案律师费4885元；3.判令尹美超、刘娇萍对上述欠款承担共同还款责任；4.由尹美超、刘娇萍承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2016年7月19日中行宜兴支行与尹美超签订长城环球通爱家信用卡领用合约一份，约定由尹美超向中行宜兴支行办理长城环球通爱家信用卡一张，合约约定尹美超未依规定时间归还借款，中行宜兴支行有权收取透支利息及滞纳金（利息按日利率万分之五计收，并按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额为信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款未还×100部分%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%。），以及赔偿中国银行宜兴支行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。另在第五条第二款约定本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。乙方有权根据法律法规和规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。2016年9月27日，中行宜兴支行公告自2017年1月1日起对长城环球通系列产品的滞纳金名称改为还款违约金，收费标准不变。2016年9月1日，尹美超与中行宜兴支行签订了信用卡易分期业务申请表，贷款额度为55000元，分60期，每期本金还款额916元，分期手续费五年为19.5%，每月支付手续费178.62元，逾期利息按每日万分之五计收。另信用卡易分期业务申请表第六条约定，办理分期业务的信用卡账户逾期60日以上中行宜兴支行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期以及住房贷款欠款。被告刘娇萍在该信用卡易分期业务申请表上签字。尹美超与刘娇萍系夫妻关系，2016年9月1日，刘娇萍向中行宜兴支行出具共同还款承诺书。该承诺书载明申请人尹美超向贵行申请分期金额为55000元，期限为60期，与贵行签署了《中国银行股份有限公司信用卡易分期业务申请表》，我自愿作为共同债务人对申请人在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任。合约订立后，中行宜兴支行向尹美超发放了卡号为62×××31长城环球通爱家信用卡，但尹美超未能按期还款。根据中行宜兴支行提供的信用卡消费明细汇总显示，其欠款构成分别是2018年7月10日结欠本金6164.50元、2018年8月10日结欠本金6732.695元、2018年9月10日结欠本金6269.56元、2018年10月10日结欠本金8443.56元、2018年11月10日结欠本金9359.56元、2018年12月10日结欠本金10275.56元、2019年1月10日结欠本金11191.56元、2019年2月10日结欠本金12107.56元、2019年3月10日结欠本金13023.56元、2019年4月10日结欠本金13939.56元、2019年5月10日结欠本金14855.56元、2019年6月10日结欠本金15771.56元、2019年7月10日结欠本金16687.56元、2019年8月10日结欠本金17603.56元、2019年9月10日结欠本金18519.56元、2019年10月10日结欠本金19435.56元、2019年11月10日结欠本金20351.56元、2019年12月10日结欠本金21267.56元、2020年1月10日结欠本金22183.56元、2020年2月10日结欠本金23099.56元、2020年3月10日尹美超尚欠贷款本金24015.56元。中行宜兴支行诉至该院，要求尹美超归还到期贷款本金24015.56元、提前收回本金15572元，逾期利息4560.10元、还款违约金3071.83元、逾期手续费3110.31元、提前收回的手续费3036.54元。以上事实，有信用卡个人领用合约、信用卡易分期业务申请表、共同还款承诺书、信用卡消费明细、应还款资料汇总及本院的庭审笔录等证据在卷佐证。一审法院认为，本案所涉信用卡个人领用合约、信用卡易分期业务申请表系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，应为合法有效。本案中，尹美超作为债务人，应在合同约定的还款期限内及时还款，未能及时还款的，中行宜兴支行有权按照合同约定要求尹美超承担相应的违约责任。刘娇萍承诺对尹美超的欠款承担共同还款责任，系其真实意思表示，故应作为共同债务人承担本案的全部还款责任。对中行宜兴支行主张自贷款之日起至2020年4月9日止以全部欠款本金为基数计算罚息，并按合同约定收取还款违约金、分期手续费，罚息、分期手续费和违约金三项合计13778.78元超出了法律规定的合理范围，超出部分该院不予支持，该院按年利率24%对同期欠款本金计算的罚息、分期手续费和违约金调整为6235.75元。综上，中行宜兴支行的部分诉讼请求，本该予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、尹美超、刘娇萍于判决发生法律效力之日起10日内归还中行宜兴支行贷款本金39587.56元及利息、分期手续费、违约金（截至2020年4月9日）6235.75元，以上合计45823.31元，并承担以本金39587.56元为基数，自2020年4月10日起至实际付款之日止按每日万分之五计算的利息。二、驳回中行宜兴支行的其他诉讼请求。一审案件受理费628元（已减半收取），由尹美超、刘娇萍负担539元，中行宜兴支行负担89元。二审查明事实与一审查明一致，本院依法予以确认。二审另查明，根据中行宜兴支行于一审提供的违约金、分期手续费、利息总额计算明细表载明的内容，其所主张的违约金、分期手续费、利息系以所结欠本金为基数、年利率36%计算得出。本院认为，根据中行宜兴支行提供的违约金、分期手续费、利息总额计算明细，一审法院将该计算明细所适用的年利率36%进行调整，符合比例原则。故中行宜兴支行的上诉请求无事实和法律依据，本院不予以支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1356元，由上诉人中国银行股份有限公司宜兴支行负担。本判决为终审判决。审判长  潘华明审判员  毛云彪审判员  华敏洁二〇二〇年十一月十七日法官助理韦苇书记员刘滢