山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0781民初5813号 原告：宫同庆，男，1985年8月17日出生，汉族，住山东省青州市。 委托诉讼代理人：王亚杰，山东万舜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙萍，山东万舜律师事务所实习律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司青州支公司，住所地山东省青州市新亚财富广场****，统一社会信用代码913707817267115574。 负责人：张三龙，该公司总经理。 委托诉讼代理人：马庆法，山东万信律师事务所律师。 原告宫同庆与被告中国平安财产保险股份有限公司青州支公司（以下至判决主文前简称平安财险青州公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日以保险纠纷受理后，依法适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告宫同庆的委托诉讼代理人王亚杰、孙萍，被告平安财险青州公司的委托诉讼代理人马庆法到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宫同庆向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险金265233.25元；2、本案诉讼费用由被告负担。后变更诉讼请求为：1、判令被告赔偿原告保险金234186.60元；2、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2020年7月10日14时51分许，原告驾驶鲁Ｖ×××××号小型客车沿路由西向东行驶至省道102线的青州市黄楼街道半壁店村时，与由南向北行驶的李某驾驶的人力三轮车相撞，致李某死亡、车某。交警部门认定宫同庆承担事故主要责任、李某承担事故次要责任。事故发生后，宫同庆与死者李某的近亲属达成赔偿协议，一次性赔偿包括死亡赔偿金、丧葬费在内的各项损失及精神损害抚慰金等共计36万元。原告系鲁Ｖ×××××号小型客车的所有权人，就该车向被告投保机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）、商业三者险，事故发生在保险期间内。事故发生后，双方就保险赔偿事宜未达成一致意见，为此，原告诉至法院，望判如所请。 被告平安财险青州公司辩称：被告对事故发生的事实及责任认定无异议，涉案车辆在被告处投保交强险及商业三者险，并投保不计免赔率险，事故发生在保险期间内，但原告驾驶被保险车辆发生交通事故时，其驾驶证记分已超过12分，属于无证驾驶，该情形属于法律的禁止性规定情形。案涉交强险及商业险均系通过电子投保方式订立，原告投保时，被告已将包括免责条款在内的保险条款以电子链接方式发送到原告的电子终端上，原告通过自己的手机上传其人脸识别照片并签名，即应视为被告对该免责条款履行了提示义务，免责条款即产生法律效力。因此，根据保险条款的约定，被告对原告不承担保险赔偿责任。原告主张的处理丧葬人员的误工费应按事故发生地农村上年度人均可支配收入标准每天82.42元计算，其主张的交通费无相关票据证实，被告不予承担，原告主张的精神损害抚慰金，因原告已被刑事处罚，被告不再予以承担；商业三者险赔偿比例应按70%计算。 本院经审理认定事实如下：2020年3月2日，原告宫同庆为其所有的鲁Ｖ×××××号小型客车向被告平安财险青州公司投保交强险、商业险，其中，交强险死亡伤残赔偿限额为11万元、医疗费用赔偿限额为1万元、财产损失赔偿限额为2000元。被告承保的商业保险险种及保险金额为：机动车损失保险，保险金额575240元；第三者责任保险，保险金额100万元；机动车损失保险无法找到第三方特约险；不计免赔率险（覆盖机动车损失保险、第三者责任保险）。交强险和商业险的保险期间均自2020年3月3日0时起至2021年3月2日24时止。被告平安财险青州公司已于承保当日收取全部保险费。 2020年7月10日14时51分许，原告宫同庆驾驶上述被保险车辆沿省道102线由西向东行驶至该路的山东省青州市黄楼街道半壁店村处时，与由南向北行驶的李某驾驶的人力三轮车相撞发生交通事故，致李某死亡、车某。2020年7月31日，青州市公安局交通警察大队作出第370781202000003812号道路交通事故认定书，认定原告宫同庆违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十三条第一款“对登记后上道路行使的机动车，应当按照法律、行政法规的规定，根据车辆用途、载客载货数量、使用年限等不同情况，定期进行安全技术检验”、第三十八条“车辆、行人应当按照交通信号通行；遇有交通警察现场指挥时，应当按照交通警察的指挥通行；在没有交通信号的道路上，应当在确保安全、畅通的原则下通行”、第四十七条第一款“机动车行经人行横道时，应当减速行驶；遇行人正在通过人行横道，应当停车让行”、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有限期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车”之规定，负事故主要责任；认定李某违反《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十条第一款“驾驶自行车、电动自行车、三轮车在路段上横过机动车道，应当下车推行，有人行横道或者行人过街设施的，应当从人行横道或者行人过街设施通过；没有人行横道、没有行人过街设施或者不便使用行人过街设施的，在确认安全后直行通过”的规定，负事故次要责任。 事故发生后，原告及时向被告报案，但被告未派员查勘现场。2020年9月4日，原告宫同庆（甲方）与李某的近亲属宫德香、李建娥、李建平、李建忠（乙方）就李某死亡赔偿问题签署赔偿协议书。协议约定，（甲方）一次性赔偿乙方各项损失及精神损害抚慰金等共计36万元（包括此前已经支付给乙方的4万元）；双方另就其他事项进行了约定。协议签订当日，原告宫同庆将协议约定的赔偿款项给付协议对方，对方出具赔偿款收据，载明“今收到宫同庆支付的一次性赔偿死者李某所有近亲属包括死亡赔偿金、丧葬费在内的各项损失及精神损害赔偿金等共计人民币360000元（大写：叁拾陆万元）。立收据人：李建平日期：2020年9月4日”。本案诉讼期间，原告明确上述36万元赔偿款包含死亡赔偿金211645元、丧葬费42044.52元、处理丧葬人员误工费（3人3天）1043.73元、交通费500元、精神损害抚慰金1万元，以及其他额外赔偿款94766.75元。 本院认为，案涉交强险、商业险合同，系缔约双方的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，相关各方均应严格依约履行。综合双方当事人的诉辩主张，其主要争议为：被告是否应当赔偿原告在涉案事故中给第三者造成的损失。 关于该争议问题。首先，被告应当在交强险死亡伤残赔偿限额范围内予以赔偿。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。本案中，原告为鲁Ｖ×××××号小型客车在被告处投保交强险，其驾驶被保险车辆发生交通事故，致李某死亡，被告平安财险青州公司作为交强险保险人，在被保险人宫同庆已全额赔偿死者近亲属损失后，应在交强险死亡伤残赔偿限额范围内赔偿原告宫同庆11万元。 其次，被告平安财险青州公司应当在其承保的商业三者险保险金额范围内赔偿原告保险金。本案中，保险人主张事故发生时原告驾驶证记分已超过12分，视为无证驾驶，属于法律、行政法规的禁止性规定，符合保险合同约定的免责条款，不应承担保险责任。对此，本院认为，《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定，机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。本案中，事故发生时原告宫同庆驾驶证记分已超过12分，按照上述行政法规的规定不得驾驶机动车，其继续驾驶机动车，属于违反行政法规禁止性规定之情形。但被保险人违反法律、行政法规禁止性规定，并不必然导致保险人免责。《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人主义的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。从上述法律和司法解释的规定来看，如果保险人以驾驶证记分超过12分主张免除其保险赔偿责任，应当证明其在投保人投保时至迟在签发保险单前已将包含有上述免责事由的保险条款交付给投保人，并以上述司法解释中规定的方式履行提示义务。本案中，虽然被告提供了“宫同庆”签字的投保人声明，用以证明其就上述免责事由履行了提示义务，但原告否认被告提供的投保人声明中投保人签章处的“宫同庆”之签名字迹是其本人所签。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十二条的规定，被告应当对该证据予以补强，但经本院释明，被告明确表示不申请对该证据上的“宫同庆”之签名字迹是否为原告宫同庆本人所签进行司法鉴定，也未提供其他证据予以证明起其主张，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，被告应当承担举证不能的不利后果。因此，被告平安财险青州公司所述的上述免责条款不产生效力。其仍应在其承保的商业三者险保险金额100万元范围内赔偿原告相应的保险金。 关于赔偿数额问题，依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第三款规定，受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。本案中，原告宫同庆已赔偿受害人近亲属的费用包括死亡赔偿金、丧葬费、处理丧葬费人员误工费、交通费、精神损害抚慰金，其中包括：1、死亡赔偿金211645元。根据李某死亡时系81周岁的情况，按照2019年度山东省城镇居民人均可支配收入42329元的标准，计算5年而得出；2、丧葬费42044.52元。根据2019年度山东省城镇非私营单位在岗职工月平均工资7007.42元，计算6个月而得出；3、处理丧葬人员误工费1043.73元。根据2019年度山东省城镇居民人均可支配收入每天115.97元，计算3人3天而得出；4、交通费500元；5、精神损害抚慰金1万元。经庭审质证，被告对原告主张的上述损失项目均无异议，对死亡赔偿金数额和丧葬费数额无异议，但对原告主张的处理丧葬人员误工费、交通费、精神损害抚慰金则提出异议，本院认为，对被告没有异议的死亡赔偿金数额211645元、丧葬费数额42044.52元，本院予以认定；原告主张的处理丧葬人员误工费、交通费数额，符合上述司法解释的规定、本案实际，本院亦予以支持。关于精神损害抚慰金，依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条第一款规定，受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条第一款规定，精神损害的赔偿数额根据以下因素确定：（一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外；（二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节；（三）侵权行为所造成的后果；（四）侵权人的获利情况；（五）侵权人承担责任的经济能力；（六）受诉法院所在地平均生活水平。依照上述司法解释规定，原告向受害人近亲属赔偿精神损害抚慰金1万元符合规定，本院予以支持，被告关于原告已被刑事处罚不再承担赔偿责任的主张，无法律依据，本院不予支持。关于原告在涉案交通事故中承担赔偿责任的比例问题，案涉事故系机动车与非机动车之间所发生，青州市公安局交通警察大队认定原告宫同庆负事故主要责任，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第一项的规定，其应当承担80%的赔偿责任。综上所述，被告应当赔偿原告商业三者险保险金124186.60元，计算方法为：死亡赔偿金211645元-交强险死亡伤残赔偿限额11万元=101645元，丧葬费42044.52元，处理丧葬人员误工费1043.73元，交通费500元，精神损害抚慰金10000元，合计155233.25元，按照80%的赔偿比例计算，共计124186.60元。 综上所述，被告平安财险青州公司应当赔偿原告宫同庆保险金234186.60元（交强险死亡伤残赔偿限额11万元+商业三者险保险金124186.6元）。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条第一款、第六十五条、《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条第一款、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第三款、第十八条第一款、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 被告中国平安财产保险股份有限公司青州支公司赔偿原告宫同庆保险金234186.60元，于本判决生效之日起五日内付清（收款人：宫同庆；开户行：中国建设银行股份有限公司青州支行；账号：62×××08）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2406元（已减半），由被告中国平安财产保险股份有限公司青州支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件一份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并依照《诉讼费用交纳办法》的规定分别预交相应的二审案件受理费，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  孙勇 二〇二〇年十一月十二日  法官助理项在亮  书记员王凯歌