广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终17390号上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司广州开发区支行，住所地：广州市萝岗区科学城科学大道****第****。负责人：吴文莉，职务：行长。委托诉讼代理人：汤琪，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴阳，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：付桂兰，女，1979年9月2日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县。上诉人上海浦东发展银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称浦发银行开发区支行）因与被上诉人付桂兰信用卡纠纷一案，不服广州市黄埔区人民法院（2020）粤0112民初2596号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月24日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理，于2020年10月20日公开开庭审理了本案。上诉人浦发银行开发区支行的委托诉讼代理人汤琪到庭参加诉讼。被上诉人付桂兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人浦发银行开发区支行上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持浦发银行开发区支行的诉讼请求，付桂兰向浦发银行开发区支行偿还信用卡欠款共计154968.44元，其中本金93680.71元、利息29364.75元、逾期还款违约金31922.98元，以上欠款暂计至2020年7月6日；自2020年7月7日起的利息、逾期还款违约金按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止（利息按日利率0.05%收取、逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月支付）；2.改判付桂兰承担一审、二审的诉讼费用。事实和理由：一、付桂兰信用卡透支逾期并拒不清偿欠款。付桂兰在浦发银行开发区支行信用卡账户的开户日期为2017年4月12日，账户号29×××80，卡号49×××55。付桂兰同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受浦发银行开发区支行信用卡各项收费项目及收费标准。付桂兰使用上述卡片并产生透支逾期后，浦发银行开发区支行多次催收欠款，但付桂兰至今仍未清偿。该事实有付桂兰线上填写提交的信用卡申请表、付桂兰亲笔签字确认的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、付桂兰信用卡交易流水等证据予以证明。二、浦发银行开发区支行一审时未能提供付桂兰签名确认的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》原件，是因为付桂兰的信用卡管理由浦发银行开发区支行负责，但其签名的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》原件的保管仓库并不在广州，由于本案一审审理恰逢2020年3月至5月期间，当时新冠××疫情属于高发严控时期，当时为了避免人员流动和异地出差，所以《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》原件未能及时调阅。现在已调取并可以提供原件予以核对。三、浦发银行开发区支行提交的信用卡申请表打印件是付桂兰通过线上形式填写，虽无付桂兰签名，但信息确由付桂兰提交。由于科技进步，为进一步提高效率、简化流程，传统的由信用卡申请人在纸质申请表上手写个人申请信息的模式，已被申请人在线上填写个人信息的模式所取代。本案浦发银行开发区支行提交的电子申请表打印件，正是付桂兰在线上提交的个人信息，包括了付桂兰的姓名、出生日期、身份证有效期、住址、联系方式等。该信用卡申请表打印件虽无付桂兰签名，但信息属实，结合付桂兰本人签名的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》原件，亦可佐证付桂兰在浦发银行开发区支行处申领信用卡并同意遵守领用合约的事实。四、浦发银行开发区支行在一审时已提交了付桂兰信用卡交易流水作为证据，由于付桂兰信用卡欠款逾期之后，利息和逾期还款违约金按月新增计收，因此信用卡交易流水较一审起诉时已有变化。综上，浦发银行开发区支行的诉讼请求属实，有相关证据予以证明。被上诉人付桂兰未答辩。浦发银行开发区支行向一审法院起诉请求：1.付桂兰偿付浦发银行开发区支行信用卡欠款共计144378.45元，包含本金93780.71元、利息18674.76元、逾期还款违约金31922.98元，以上欠款暂计至2020年1月9日；自2020年1月10日起的利息、逾期还款违约金、手续费及增值服务费按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止；2.付桂兰承担本案诉讼费。一审法院认定事实：浦发银行开发区支行提交的信用卡申请表打印件显示有付桂兰身份、住址联系人等信息，申请人签名处显示空白；领用合约打印件显示信用卡申领方式、使用方法、收费标准等内容，申请人签名及阅读内容处均显示空白。浦发银行开发区支行另提交一张黑白打印图片，显示有“付桂兰”字样签名的领用合约模糊影像，合约内容不清，完全无法识别。一审法院认为，付桂兰经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，一审法院将在全面审查现有证据的基础上缺席判决。浦发银行开发区支行提交的信用卡申请表及领用合约打印件虽记载了付桂兰部分个人信息，但上述文件均无付桂兰签名确认，且浦发银行开发区支行提交的载有“付桂兰”签名的领用合约图片黑白打印件字迹模糊，关于持卡人申领信用卡的使用方法、对账还款、收费标准等与本案诉求密切相关的约定内容均无法有效识别。经一审法院多次询问，浦发银行开发区支行确认无法提供申请表原件予以核对，亦未提交银行交易明细证明付桂兰已发生的实际透支及还款情况，应承担举证不能的不利后果，一审法院对浦发银行开发区支行的诉讼请求均不予支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：驳回上海浦东发展银行股份有限公司广州开发区支行的诉讼请求。一审案件受理费1594元，由上海浦东发展银行股份有限公司广州开发区支行负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。浦发银行开发区支行提交以下证据：证据1.《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》，拟证明浦发银行开发区支行在一审时已提交过此项证据，但一审判决认定领用合约图片黑白打印件模糊，系由于新冠××疫情的原因，一审举证当时浦发银行开发区支行无法调取证据原件，现疫情趋于缓解，浦发银行开发区支行已经调取证据原件供法庭核对；证据2.《信用卡欠款构成表》，证据3.《上海浦东发展银行个人信用卡账户对账单》，拟证明浦发银行开发区支行在一审期间已提交过，但因付桂兰的信用卡欠款利息和逾期还款违约金在持续计收，故提交最新欠款构成数据和交易流水。付桂兰未对上述证据发表质证意见。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：2017年4月18日，付桂兰向浦发银行开发区支行申领信用卡，卡号为49×××55。付桂兰在《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》上签名，并注明“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。”该《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：乙方（即付桂兰）非现金透支交易自记账日起至甲方（即浦发银行开发区支行）规定的到期还款日为免息还款期。乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付的利息；乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金；乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用），相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户等。二审庭审时，浦发银行开发区支行提交的《信用卡欠款构成表》载明付桂兰的欠款情况：截至2020年7月6日，付桂兰信用卡欠款本金93680.71元、利息29364.75元、逾期还款违约金31922.98元、分期付款手续费0元、增值服务费0元。浦发银行开发区支行称，违约金最多计收365天，之后会停止计算，浦发银行开发区支行本案起诉的违约金以31922.98元为限。本院认为，付桂兰向浦发银行开发区支行申领信用卡，并在《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》上签名，双方订立的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，双方均应依约履行。浦发银行开发区支行提交的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》《信用卡欠款构成表》和《上海浦东发展银行个人信用卡账户对账单》显示付桂兰申领涉案信用卡、且未按期清偿涉案信用卡欠款，而付桂兰未到庭抗辩，本院对上述证据予以采信，并据此认定付桂兰构成违约，应承担违约责任。故浦发银行开发区支行要求付桂兰偿还涉案信用卡项下欠款本金93680.71元、逾期还款违约金31922.98元、以及利息（利息截至2020年7月6日为29364.75元，从2020年7月7日起以93680.71元为本金按日利率0.05%计算至实际清偿之日止），有充分的事实和法律依据，本院予以支持。因浦发银行开发区支行在二审期间确认本案起诉的违约金以31922.98元为限，故对浦发银行开发区支行诉讼请求中超出该金额的逾期还款违约金，本院不予支持。综上所述，付桂兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利，本院依法作缺席判决。浦发银行开发区支行的上诉请求部分成立，本院予以相应支持。因浦发银行开发区支行在一审期间未提交《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》原件，导致一审判决错误，本院予以纠正，但由此产生的二审案件受理费应由浦发银行开发区支行自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销广州市黄埔区人民法院（2020）粤0112民初2596号民事判决；二、付桂兰于本判决发生法律效力之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司广州开发区支行偿还信用卡欠款本金93680.71元、逾期还款违约金31922.98元、利息（利息截至2020年7月6日为29364.75元，从2020年7月7日起以93680.71元为本金按日利率0.05%计算至实际清偿之日止）；三、驳回上海浦东发展银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1594元，由付桂兰负担1544元，上海浦东发展银行股份有限公司广州开发区支行负担50元；二审案件受理费3188元，由上海浦东发展银行股份有限公司广州开发区支行负担。本判决为终审判决。审判员 吴 湛二〇二〇年十一月十八日书记员 陆艳婷吴云燕