湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初2122号原告：中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司，住所地黄石市湖滨大道**,统一社会信用代码914202008784251466。负责人：黄志香，总经理。委托诉讼代理人：郭天华，湖北人本律师事务所律师。被告：黄飞，男，1969年10月8日出生，汉族，居民身份证登记住址大冶市。原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司（以下简称“人民财保黄石分公司”）与被告黄飞保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保黄石分公司的委托诉讼代理人郭天华到庭参加诉讼；被告黄飞经本院合法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财保黄石分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告支付代偿贷款本息19,505.09元及未付保险费(保险费按每月318.95元的标准，自2019年12月4日起计算至第一项请求清偿之日止）;2、判决被告支付滞纳金（以代偿贷款本息加未付保险费为基数，按每日万分之六的标准，自2019年12月4日起计算至全部债务清偿之日止）；3、交通费、公告费、诉讼费、由被告承担。事实与理由：2019年3月15日，被告黄飞与中国农业银行股份有限公司黄石黄石港支行签订了《个人担保借款合同》，约定借款本金22,000元，借款期限36个月，利率按照借款发放日中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率上浮20%计息，还款周期为按月还款，还款方式为等额本息还款，还款日为借款发放日。为了保证被告能履行还款义务，在银行发放贷款前，被告作为投保人在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》（2019年3月6日），原告依据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》向被告出具保险单，约定贷款人中国农业银行股份有限公司黄石黄石港支行（以下简称“农行黄石港支行”）为被保险人，贷款金额为22,000元，保险金额为1,913.7元，赔偿等待期为80日，每月保险费为318.95元，保险费在每月银行扣款之日按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，还特别约定了诉讼由保险人所在地法院管辖，逾期或赔付的投保人应承担人民财保黄石分公司的诉讼费、保全费、公告费等一切损失。被保险人农行黄石港支行按照借款合同约定于2019年3月15日向被告发放借款22,000元。2019年8月15日后被告未按期履行还款付息义务，逾期超过80天赔偿等待期后，被保险人向原告申请理赔，原告于2019年12月4日按照保险合同约定向被保险人支付了保险金19,505.09元，被保险人将对被告全部权益转让给原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原、被告签订的《个人信用借款保证保险条款》第十九条约定，原告代被保险人偿还债务后，在赔偿范围内代为行使对被告的请求赔偿的权利。现被告至今未向原告偿还代偿款的本金、利息以及支付保险费，故而成讼。原告为证明其所主张的事实，在开庭审理中出示了以下证据：1、原告的营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件；2、《个人担保借款合同》、借款凭证、银行流水、保险单、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书。证明被告逾期还款，原告已代为偿还借款的事实。被告黄飞未应诉。对原告提供的证据材料，经质证审查，对其证据效力予以确认。并认定事实如下：2019年3月6日，原告人民财保黄石分公司出具了被保险人为农行黄石港支行、投保人为被告黄飞的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：贷款金额22,000元，保险费11,482.2元，保险金额23,986.66元，赔偿等待期80天，费率每月1.3297%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费318.95元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定对被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年3月15日，农行黄石港支行与被告黄飞签订了《个人担保借款合同》，约定：借款金额为22,000元，借款期限为36个月，借款利率按浮动利率执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%；还款方式为等额本息，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。同日，农行黄石港区支行向被告发放贷款22,000元，借款执行利率5.70000%，逾期利率8.55000%。被告按约还款至2019年8月16日止，此后开始逾期还款。后农行黄石港支行向原告申请理赔，2019年12月4日，原告向农行黄石港支行支付理赔款19,505.09元。同日，农行黄石港支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款19,505.09元已于2019年12月4日收到，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自贷款发放之日(2019年3月15日)起至原告理赔之日(2019年12月4日)止应支付保费共计2,764.23元（318.95元/月×8个月+318.95元/月×20天/30天）。其已支付保险费318.95元/月×5个月=1,594.75元，被告尚欠原告保险费1,169.48元（2,764.23元-1,594.75元）。本院认为，原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》以及被告与农行黄石港支行签订的《个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。在保险期间，被告未依照约定按期足额偿还借款本息及保险费，其违约行为构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人农行黄石港支行支付保险赔偿金后，其有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未支付的保险费。原告要求被告支付理赔款及拖欠的保险费的诉讼请求，符合约定，本院予以支持；对原告超出合同约定的部分请求，本院则不予支持。关于原告要求被告支付违约金（利息）的诉讼请求，符合原、被告双方已在保险合同中约定保险人自理赔当日开始按每日0.06%向保险人支付违约金的约定，但该项约定明显超出法律规定的利率范围。对此，本院参照被告与银行之间在借款凭证上写明的逾期年利率8.55000%，支持并计算其违约金，对原告超出的部分请求则不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄飞于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付赔偿款19,505.09元、保险费欠款1,169.48元，及以未偿还的赔偿款加上保险费欠款为基数，按年利率8.55000%计算从2019年12月5日起至实际付款之日止期间的逾期利息（违约金）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费143元（已减半收取），由被告黄飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员 李 翩二〇二〇年十一月十日书记员 刘莉娜