苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初7972号原告：中国建设银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇东太湖大道**亨通金融大厦**。法定代表人：王维，行长。委托诉讼代理人：侯兵兵，江苏米来律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘权，江苏米来律师事务所律师。被告：季凤敏，女，1975年6月26日生，汉族，住河南省固始县。原告中国建设银行股份有限公司吴江分行（以下简称建行吴江分行）与被告季凤敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案，依法适用简易程序于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告建行吴江分行的委托诉讼代理人刘权到庭参加诉讼，被告季凤敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令季凤敏归还借款本金309903.13元，并支付利息1439.71元、罚息7.94元、复利2元（均暂计算至2020年8月6日，之后自2020年8月7日起至实际清偿日止以309903.13元为基数按年利率6.615%计算罚息；自2020年8月7日起至实际清偿日止以尚欠利息为基数按年利率6.615%计算复利）；2、判令季凤敏赔偿律师费损失18399元；3、判令当季凤敏不履行债务时，建行吴江分行有权就季凤敏提供的位于苏州市吴江区迎春华府二区15幢-2403的抵押房屋的拍卖款优先受偿，不足部分由季凤敏继续清偿。事实和理由：2012年11月30日，建行吴江分行与季凤敏签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定由季凤敏向中行吴江分行贷款38万元用于购买坐落于苏州市吴江区迎春华府二区15幢-2403的房屋，借款期限300个月。借款人如未按约定期限还款，建行吴江分行就逾期部分在合同约定贷款利率水平上加收50%的罚息，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。借款人如未按期归还贷款本息，建行吴江分行有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。2012年11月30日，建行吴江分行向季凤敏发放贷款38万元。截止起诉时，季凤敏已多期未支付借款本息。建行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。季凤敏未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2012年11月30日，中国建设银行股份有限公司吴江支行（以下简称建行吴江支行，贷款人、抵押权人）与季凤敏（借款人、抵押人）签订《个人（商业用房）借款合同》一份（合同编号：322997652-011-2012002766号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款38万元，用于购买座落于苏州市吴江区迎春华府二区15幢1单元2403的房屋。贷款期限为300个月，自2012年11月30日至2037年11月30日。贷款利率为浮动利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日重新定价一次。还款方式为按月等额本息还款，每月计息天数为30天，还款日为借款起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款逾期的，罚息利率为在合同执行的贷款利率水平上上浮50%，借款人未能在约定的还款日前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人未按期足额归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由借款人承担。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区迎春华府二区15幢1单元2403的房屋，建筑面积89.69平米，抵押物价值为605407元。合同贷款人处盖有建行吴江支行合同专用章，借款人处及抵押人处有季凤敏签名。2017年9月25日，苏州市吴江区国土资源局出具不动产登记证明[权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9033035号]载明：证明权利为抵押权，权利人为建行吴江分行，义务人为季凤敏，房屋座落于苏州市吴江区迎春华府二区15幢-2403，担保债权数额38万元，抵押方式为一般抵押，债务履行期限为2012年11月30日至2037年11月30日。2012年11月30日，建行吴江支行向季凤敏发放贷款38万元。贷款发放后，季凤敏按约还款至2020年5月30日，之后开始逾期。建行吴江分行确认季凤敏结欠贷款本金309903.13元。建行吴江分行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，以2020年8月6日为提前到期日。建行吴江分行与江苏米来律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为18399元。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。建行吴江支行已于2012年12月27日更名为建行吴江分行。另查明，案涉抵押房产已于2020年5月15日经苏州市吴中区法院组织司法拍卖成交，成交价格为1484000元，款项仍留存在苏州市吴中区法院，尚未分配。该房产于2020年6月17日变更登记至案外人和俊卿名下，相应的抵押登记已经涤除。以上事实由建行吴江分行提交的《个人（商业用房）借款合同》、借款借据、不动产的登记证明、欠款明细、《委托代理协议》，本院调取的司法拍卖信息、不动产登记信息及中行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉《个人（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。建行吴江支行发放贷款后，被告季凤敏未能按约还本付息，已构成违约，现建行吴江支行已更名为建行吴江分行，故建行吴江分行有权作为原告主张相关的权利。原告建行吴江分行有权宣布贷款提前到期，原告主张2020年8月6日为提前到期日符合合同约定，本院予以支持。借款合同约定执行浮动利率，按基准利率下浮10%执行，每年1月1日按基准利率调整，则借款提前到期前的执行利率为4.41%。原告建行吴江分行主张的贷款本金数额正确，本院予以支持。借款合同约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为6.615%（4.41%*1.5）。借款合同约定对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的罚息利率计收复利，故对原告建行吴江分行关于复利的主张，本院予以支持。原告建行吴江分行与被告季凤敏就借款合同约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告季凤敏拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。现抵押物已经拍卖成交，原告作为抵押权人应当就拍卖所得价款在合同约定的担保范围内优先受偿。借款合同约定，因借款人违约，贷款人因实现债权而导致的律师费、诉讼费等由借款人承担。故原告建行吴江分行可要求被告季凤敏支付为实现债权而支出的律师费，原告建行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为18399元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告建行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告季凤敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告建行吴江分行自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十一条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告季凤敏于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司吴江分行返还借款本金309903.13元，并支付相应欠息【利息：自2020年5月31日起至2020年8月5日止以《个人（商业用房）借款合同》（合同编号：322997652-011-2012002766）约定的等额本息计算方式按照年利率4.41%计算；罚息：自2020年5月31日起至2020年8月5日止以《个人（商业用房）借款合同》（合同编号：322997652-011-2012002766）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率6.615%计算；自2020年8月6日起至实际给付日止以借款本金309903.13元为基数按年利率6.615%计算；复利：自2020年5月31日起至2020年8月5日止以《个人（商业用房）借款合同》（合同编号：322997652-011-2012002766）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起按年利率6.615%计算；自2020年8月6日起至实际给付日止以上述应付未付利息为基数按年利率6.615%计算】。二、被告季凤敏于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司吴江分行律师费损失18399元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××65）。三、如被告季凤敏未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国建设银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区迎春华府****-2403的不动产拍卖所得价款在《个人（商业用房）借款合同》（合同编号：322997652-011-2012002766）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告季凤敏继续清偿。如果被告季凤敏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3113元、诉讼保全费2170元，合计5283元，由被告季凤敏负担，于本判决生效后十五日内付至本院（汇入户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××65）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年十一月四日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十一条抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。