重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初6207号原告：中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码91500235711632549F。主要负责人：熊伟，行长。委托诉讼代理人：吴本健，职工，特别授权。被告：柯长江，男，1978年3月18日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行（简称云阳农行）与被告柯长江信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告云阳农行的委托诉讼代理人吴本健到庭参加诉讼。被告柯长江经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云阳农行向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判令被告支付透支款本金5188.29元，暂计算至2020年8月17日的利息1821.34元，消费手续费221.04元，违约金650.63元，合计7881.3元；2、请求判令被告从2020年8月18日至给付债务结清时止的利息、手续费、违约金。其计算规则、标准按双方签订的《中国农业银行金穗卡领用合约》（个人卡）的约定计收。事实及理由：2018年6月29日，被告向原告申请信用卡并签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在被告认真阅读、理解和遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》的前提下，与被告签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡），合约主要内容为：其一、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上线为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率通过短信或账单等方式告知乙方。甲方按月计收复利……其二、对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天……其三、乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金……其四、最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%；其五、乙方如在对账单生成日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。2018年7月11日，被告在原告处签领了“金穗贷记卡”。卡号为62599601********。被告于同日开始使用该卡，2019年10月18日之前能正常使用归还，之后就未按期归还透支款，至2020年8月17日共透支信用卡本息合计7881.3元。经过原告多次电话催收，信函催收，上门催收，被告起初承认还款，但至今无还款行为。再打电话时不接听，欠款也不还，未履行还款义务至今，故起诉维权。被告柯长江未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下:2018年7月11日，被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并签字确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》的主要内容为：第一条、申领：1.1乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》……第三条、账户管理……3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍……第四条、利息和费用：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利……4.3乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息……。收费项目有年费、预借现金费、提取溢缴款费、境内外紧急取现费、境外紧急补卡及挂失费、境外ATM查询余额费、国际结算费、逾期还款违约金(最低还款额未还部分的5%)、交易争议调单费、账单补印费、其他定制服务费。《中国农业银行金穗信用卡章程》主要内容：……第二十二条、计息规定：（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金……。同日，被告在原告处领取号码为62599601746XXXXX的金穗贷记卡一张，永久授信额度18000元，并于同日激活开始使用。2019年10月18日之前，被告能正常还款，之后不能按期归还透支款，截止2020年8月17日，被告欠原告借款5188.29元，利息1821.34元，消费手续费221.04元，违约金650.63元，合计7881.30元。上述事实，有原告的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行重庆市分行信用卡中心提示函、交易明细表、账户详细信息、信用卡款项明细统计表等证据佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告向原告申领信用卡，原告也实际给被告发放了信用卡，被告激活并使用了信用卡，双方均应按照金穗贷记卡领用合约的约定行使权利，履行义务。被告在使用金穗贷记卡之后，未按照约定履行还款义务，已违约，依法应承担违约责任，即除应偿还原告借款本金外，还应按照约定支付原告利息及违约金。《中国人民银行〈关于信用卡业务有关事项的通知〉》第一条规定，从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下线为日利率万分之五的0.7倍。第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张的利息及计算标准符合合约约定，亦不违反上述规定，本院予以确认。原告主张违约金符合合约约定，且不违反法律规定，本院予以确认，但计算错误，本院予以纠正；经计算，违约金应为259.42元。原告主张消费手续费，不符合合约约定，本院不予确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、限被告柯长江在判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行借款5188.29元，并支付截止2020年8月17日的利息1821.34元，此后利息仍按日利率万分之五支付至借款还清时止。二、限被告柯长江在判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行违约金259.42元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50.00元，减半收取25.00元，由被告负担。本判决为终审判决。审 判 员 杨生全二〇二〇年十一月十日法官助理 张明清书 记 员 谭 文