江苏省盐城市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏09民终3768号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县合德镇人民路**。 负责人：王礼宏，该行行长。 委托诉讼代理人：于咏梅，盐城分行副总经理。 委托诉讼代理人：戴洪，该行员工。 被上诉人（原审被告）：胡翠华，女，1973年2月20日出生，汉族，住江苏省射阳县。 被上诉人（原审被告）：沈如政，男，1969年6月1日出生，汉族，住江苏省射阳县。 被上诉人（原审被告）：刘古才，男，1964年2月3日出生，汉族，住江苏省射阳县。 被上诉人（原审被告）：沈如凤，女，1963年12月1日出生，汉族，住江苏省射阳县。 上诉人中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下简称农业银行射阳支行）与被上诉人胡翠华、沈如政、刘古才、沈如凤金融借款合同纠纷一案，不服江苏省射阳县人民法院（2020）苏0924民初1388号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农业银行射阳支行上诉请求：1、撤销一审判决第二、三、四项，依法改判支持上诉人一审诉状中的诉讼请求；2、本案诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。1、被上诉人胡翠华、沈如政、刘古才、沈如凤提供的抵押担保并非最高额抵押，故不应当判决在抵押登记金额限额内优先受偿。根据上诉人与各被上诉人签订的《农户贷款借款合同》第五条第5.2款的约定，抵押物的担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等等贷款人实现债权和担保权的一切费用。故一审判决第二、三项判决上诉人“在73.2万元范围内优先受偿”、“在78万元范围内优先受偿”错误。2、上诉人有权就任一抵押房地产处置价款优先受偿而不分先后顺序。根据上诉人与各被上诉人签订的《农户贷款借款合同》第五条第5.5款第5.5.3项约定，上诉人可以就任一抵押物实现担保物权而不受先后顺序的限制，而一审判决第三项认定上诉人对胡翠华、沈如政的抵押物优先受偿后未获得清偿再处置刘古才、沈如凤的抵押物明显错误。3、被上诉人刘古才、沈如凤应当对被上诉人胡翠华、沈如政的债务承担连带责任，并非一般保证责任。根据双方签订的《农户贷款借款合同》约定，保证人刘古才、沈如凤提供的应当是连带保证责任，也不因为有物的担保存在而受到影响，而一审判决将连带保证责任判决为一般保证责任明显错误。综上，上诉人认为一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院依法支持上诉人的上诉请求。 胡翠华、沈如政、刘古才、沈如凤二审中未予以答辩。 农业银行射阳支行向一审法院起诉请求：1.请求依法判令被告胡翠华、沈如政共同偿还贷款本金150万元及算至2019年11月25日利息7622.16元，并承担从2019年11月26日起至偿清之日止，按年利率6.525%计算的利息；2.判令胡翠华、沈如政共同偿还线上贷款本金30万元及算至2019年11月25日利息16083.61元，并承担自2019年11月26日起至实际给付之日止，按年利率6.525%计算的利息；3.判令刘古才、沈如凤在抵押财产范围内对胡翠华、沈如政第1项债务承担连带偿还责任；4.判令被告胡翠华、沈如政名下位于射阳人民东某银都花园2号楼205室、对刘古才、沈如凤名下位于射阳县双龙兴村54号楼401室的房地产变卖、拍卖，原告享有优先受偿权。5.诉讼费由四被告负担。本案在一审审理过程中，农业银行射阳支行主张先对胡翠华、沈如政提供的抵押房产行使优先受偿权，后对刘古才、沈如凤提供的抵押房产行使优先受偿权，不足部分由刘古才、沈如凤承担保证责任。 一审法院认定事实：2018年9月25日,胡翠华向农业银行射阳支行申请贷款150万元，同日,沈如政作为配偶签订家庭财产连带担保责任承诺书，刘古才、沈如凤作为担保人签订家庭财产连带担保承诺书，对该借款承诺承担连带清偿责任。同年11月22日，农业银行射阳支行（合同中称：“贷款人”）与胡翠华（合同中称：“借款人”）、沈如政（合同中称：“借款人”）、刘古才（合同中称：“担保人”）、沈如凤（合同中称：“担保人”）签订合同编号为：32020120180234380号《农户贷款借款合同》，胡翠华、沈如政在借款人处签字捺印，刘古才、沈如凤在担保人处签字捺印，该合同约定的与本案有关的内容为：“1.1借款金额/可循环借款额度人民币壹佰伍拾万元整。1.2用款方式为可循环方式。自2018年11月22日起至2021年11月21日，借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，担保借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。1.3借款用途：“金农贷”收购粮食。2.1、1年期以内的借款执行固定利率类别，1年起以上的借款执行浮动利率。3.1借款人与贷款人约定按月结息，到期还本。结息日为每月20日。5.1.1可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证+抵押，担保的债务最高余额为壹佰伍拾万贰仟元整。5.1.2采用抵押担保，担保物为东开发区、的房地产，详见《不动产抵押清单》。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由出借人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。5.5保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年。若发生法律法律规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。5.5.3本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时注重通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。6.2借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。”同日，胡翠华、沈如政以其名下位于东开发区为该笔贷款设定抵押权，房屋他项权证为苏（2018）射阳县不动产证明第0007221号，债权数额为73.2万元。刘古才、沈如凤以其名下位于屋为该笔贷款设定抵押权，房屋他项权证为苏（2018）射阳县不动产证明第0007227号，债权数额为78万元。2018年11月23日,农业银行射阳支行向胡翠华、沈如政发放贷款150万元，胡翠华、沈如政出具借据凭证，载明：“借款金额人民币壹佰伍拾万元整；借款用途：收购粮食；借款日期2018年11月23日；到期日期：2019年11月10日；执行利率4.35%，逾期利率6.525%。”2018年11月22日，农业银行射阳支行（贷款人）与胡翠华（借款人）签订合同编号为：32020120180234308号《农户贷款借款合同》，胡翠华在借款人处签字捺印。合同主要内容为：“1.1借款金额/可循环借款额度：叁拾万元整；1.2用款方式为可循环方式。自2018年11月22日起至2021年11月21日，借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，担保借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。1.3借款用途：购农业生产资料。2.1、1年期以内的借款执行固定利率类别，1年起以上的借款执行浮动利率。2.2本合同项下借款利率采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮百分之贰拾。3.1借款人与贷款人利随本清，到期一次性归还借款本息。6.2借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。”2018年11月22日农业银行射阳支行向胡翠华发放贷款30万元，并约定借款日期2018年11月22日；到期日期2019年11月21日；执行利率5.22%，逾期利率7.83%。当日,胡翠华将该笔30万元借款转入沈如政账户。截止2019年11月25日，对150万元贷款，胡翠华、沈如政尚欠贷款本金150万元，利息7622.16元；对30万元贷款，胡翠华尚欠贷款本金30万元，利息16083.61元，担保人亦未履行保证责任，故农业银行射阳支行诉至一审法院，要求判如所请。本案在审理过程中，农业银行射阳支行主张先对胡翠华、沈如政提供的抵押房产行使优先受偿权，后对刘古才、沈如凤提供的抵押房产行使优先受偿权，不足部分由刘古才、沈如凤承担保证责任。 一审法院认为：1.农业银行射阳支行与胡翠华、沈如政签订的《农户贷款借款合同》及与刘古才、沈如凤等人签订的保证合同，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。胡翠华未按约定履行还款义务，其行为构成违约，农业银行有权依照合同约定要求胡翠华、沈如政偿还尚欠借款本息。截止2019年11月25日，胡翠华尚欠贷款本金150万元及利息7622.16元，合计1507622.16元。农业银行主张胡翠华偿还贷款本金及利息合计1507622.16元，及从2019年10月26日起至偿清之日止，按年利率6.525%计算的利息的诉讼请求，该院予以支持。2.胡翠华、沈如政以其所有的位于东开发区房产、刘古才、沈如凤以其所有的位于产为案涉借款提供抵押，办理了抵押登记手续，抵押权设立。故农业银行对抵押物享有优先受偿权。3.刘古才、沈如凤自愿为胡翠华向农业银行的借款提供连带责任保证，借款到期后，在主债务人没有归还借款本息时，未能履行保证义务，依法应当承担连带责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。农业银行射阳支行主张先对胡翠华、沈如政提供的抵押房产行使优先受偿权，再对刘古才、沈如凤提供的抵押房产行使优先受偿权，不足部分由刘古才、沈如凤承担连带保证责任，是其对自身权益的处分，该院予以支持。4.农业银行射阳支行与胡翠华签订的《农户贷款借款合同》其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。胡翠华未按约定履行还款义务，其行为构成违约，农业银行射阳支行有权依照合同约定要求胡翠华偿还尚欠借款本息。沈如政辩称，对该笔债务不承担共同还款责任。因案涉借款用途为购买农业生产资料，且胡翠华亦将该笔款项汇入沈如政银行账户，视为用于家庭共同生活、生产经营，沈如政辩称无事实和法律依据，故应承担共同还款责任。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决：一、被告胡翠华、沈如政于判决发生法律效力之日起十日内,向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金150万元及算至2019年11月25日的利息7622.16元，合计1507622.16元，并支付逾期利息（自2019年11月26日起至实际偿还之日止，以1507622.16元本金为基数，按年利率6.525%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行有权以被告胡翠华、沈如政设定抵押的位于东开发区房产[苏（2018）射阳县不动产证明第0007221号]，折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，就本判决第一项所确定的债权在73.2万元范围内优先受偿；三、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行有权以被告刘古才、沈如凤设定抵押的位于产[苏（2018）射阳县不动产证明第0007227号]，折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，就本判决第一项所确定的债权在第二项抵押物优先受偿后未获清偿的部分在78万元范围内优先受偿；四、被告刘古才、沈如凤对被告胡翠华、沈如政的上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行就上述第二、第三项抵押物优先受偿后未获清偿的部分承担连带清偿责任；五、被告刘古才、沈如凤承担保证责任后，有权向被告胡翠华、沈如政追偿；六、被告胡翠华、沈如政于判决发生法律效力之日起十日内,向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金30万元及算至2019年11月25日的利息16083.61元，合计316083.61元，并支付逾期利息（自2019年11月26日起至实际偿还之日止，以316083.61元本金为基数，按年利率6.525%计算）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21214元，减半后收取10607元，由被告胡翠华、沈如政、刘古才、沈如凤负担。 一审法院查明的事实有相应证据证实，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。上诉人农业银行射阳支行与被上诉人胡翠华、沈如政签订的《农户贷款借款合同》及与保证人刘古才、沈如凤签订的保证合同，系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。各被上诉人未按合同约定履行还款义务及保证责任，上诉人农业银行有权依照合同约定要求胡翠华、沈如政偿还所欠借款本息，并要求刘古才、沈如凤承担相应的保证责任。现上诉人农业银行射阳支行上诉提出主债务人还款以及抵押物担保与担保人保证没有先后顺序问题，经查，在一审审理过程中，上诉人农业银行射阳支行主张先对主债务人胡翠华、沈如政提供的抵押房产行使优先受偿权，再对保证人刘古才、沈如凤提供的抵押房产行使优先受偿权，不足部分由保证人刘古才、沈如凤承担连带保证责任。根据民商事当事人意思自治原则，一审法院对于上诉人农业银行射阳支行自行处分自身权益予以支持符合法律规定。关于抵押担保范围问题，经查，上诉人农业银行射阳支行提供的两份不动产登记证明均载明“抵押范围详见抵押物清单”，编号为32020120180234380－1不动产抵押清单载明“房产抵押贷款65.9万元，土地抵押贷款7.3万元”，编号为32020120180234380－2不动产抵押清单载明“房产抵押贷款70.2万元，土地抵押贷款7.8万元”，且上述两处不动产抵押物的所有权人即为本案的还款义务人和保证人，故一审法院根据上述他项权登记的抵押范围进行判决亦无不当。 综上所述，农业银行射阳支行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费21214元，由上诉人中国农业银行股份有限公司射阳县支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  冯殿明 审判员  李汉林 审判员  史宏春 二〇二〇年十一月三十日 书记员  李 淼