河南省长葛市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1082民初4058号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路**，统一社会信用代码：91411000874278070D。负责人：于海鹏，系该公司总经理。委托代理人：胡延辉，河南金泰律师事务所律师，代理权限，特别授权。被告：张红霞，女，汉族，1974年6月25日出生，住河南省长葛市。被告：张建红，男，汉族，1967年7月25日出生，住河南省长葛市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人民财险）诉被告张红霞、张建红保险纠纷一案，本院于2020年9月4日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月10日公开开庭审理了本案。原告人民财险的委托代理人胡延辉，被告张红霞到庭参加了诉讼。被告张建红经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告人民财险诉称：2018年5月18日，被告张红霞与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为85000元，贷款期间分36期偿还，应银行要求被告张红霞作为投保人，银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为93995.01元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按日千分之一的标准计算违约金。2018年5月15日，被告张建红向原告签订代偿责任保证书，被告张建红作为该笔贷款的保证人保证：如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。后因被告张红霞逾期向光大银行还款，原告应银行要求于2019年8月6日代被告张红霞向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计62067.39元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付。原告特诉至法院，请求法院判令被告向原告支付代偿款62067.39元，拖欠保费2583.23元，共计64650.62元，并支付违约金（违约金以64650.62元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2019年8月6日起计算至清偿完毕之日止）。被告张红霞辩称：还款过程中家里发生变故，被迫中断还款，现在家里情况比较窘迫，××人，现在没有能力还款。被告张建红未作答辩。原告人民财险为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份，证明:1、被告张红霞于2018年5月18日与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为85000元，贷款利率为年利率6.65%，自2018年5月18日至2021年5月18日分36期偿还，该笔贷款已经于2018年5月18日由光大银行发放至被告告张红霞的个人账户；2、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还本付息方式为等额还本付息还款方式，个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2018年5月18日。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，证明：1、被告为从案外人光大银行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为93995.01元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金；2、后因被告于2019年5月18日逾期未还款，原告于2019年8月6日代被告向案外人光大银行清偿借款本息共计62067.39元；3、被告应当交纳的保费总额为50762.16元，每期固定保费为1410.06元，保险费率为1.5001%（月），保险期间为2018年5月18日—2019年8月6日计14月19天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费20633.88元(1410.06元/月×14月+1410.06元/月÷30天×19天)-被告已经偿还的保费18050.65元（1410.06元/月×12月+1129.93）=2583.23元。第三组证据：代偿责任保证书一份，证明保证人张建红自愿作为张红霞贷款的第二还款责任人，代为偿还此笔贷款的全部债务并承担连带责任。被告张红霞、张建红未向本院提供证据。综合上述证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2018年5月15日，原告人民财险给被告张红霞签发个人信用贷款保证保险保险单，规定被保险人为光大银行，贷款金额为85000元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，赔偿等待期为80天，每月保险费金额为1410.06元，特别约定条款规定“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金…”。同日，被告张建红给原告保险公司出具代偿责任保证书一份，承诺“本保证人张建红作为合同借款人的保证人，向出借人提供连带责任保证担保…”。2018年5月18日，光大银行与被告张红霞签订个人贷款合同一份，约定贷款金额为85000元，贷款年利率为6.65%，贷款偿还方式为等额还本付息，按月分36期偿还。同日，被告张红霞收到贷款85000元。2018年6月18日，被告张红霞开始按月偿付贷款本息及保险费，2019年4月18日，被告张红霞偿还2019年3月19日至2019年4月18日的贷款本息2261.52元，未再偿还贷款本息，2019年8月5日，被告张红霞支付2019年5月19日至2019年6月18日的保费1129.93元，未再支付保费。2019年8月6日，原告人民财险赔偿光大银行下余贷款本息62067.39元。2020年9月4日，原告人民财险诉至本院。本院认为，原告人民财险签发的保险单，系双方真实意思表示，应对原、被告双方产生拘束力（不包括违约金过高部分）。被告张红霞未按约定及时偿付贷款及支付保险费，导致原告人民财险依保险单约定替被告张红霞代偿下余贷款本息62067.39元，被告张红霞应依保险合同约定向原告人民财险支付该款，原告人民财险的该部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于保费的计算，从2019年5月19日至2019年8月6日，共计79日，应产生保费3713.16元（1410.06元/30日X79日），扣除被告张红霞已支付的2019年5月19日至2019年6月18日的保费1129.93元，被告赵会霞拖欠的保费为2583.23元，被告张红霞共拖欠原告人民财险理赔款、未付保费64650.62元。关于违约金，被告张红霞应依保险单约定于2019年9月5日前支付原告人民财险理赔款、未付保费64650.62元，其未予支付，应承担违约责任，但保险单约定按日千分之一计算违约金过高，可按全国银行间同行业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算。原告人民财险要求被告张建红支付代偿款、未付保费及违约金的诉讼请求，因被告张建红为被告张红霞的义务提供的是连带责任保证，其保证期间应从2019年9月5日起计算，至原告保险公司起诉时，距2019年9月5日已超过六个月，被告张建红的保证责任依法免除，故本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张红霞于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款、未付保费64650.62元及违约金（以62067.39元为基数，按全国银行间同行业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍从2019年9月6日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1416元，减半收取708元，由被告张红霞负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  张宪民二〇二〇年十一月十日书记员  王怡博