重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初4148号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇中博大道**附**，统一社会信用代码915002336710140245。主要负责人：程铁蓉，该银行行长。委托诉讼代理人：周德鸿，重庆冠凯律师事务所律师。被告：谢艳琼，女，1972年8月2日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行（以下简称邮政银行忠县支行）与被告谢艳琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案，依法适用简易讼程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人周德鸿到庭参加了诉讼。被告谢艳琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行忠县支行向本院提出诉讼请求：1．判令谢艳琼偿还邮政银行忠县支行贷款本金147,864.19元以及截至2020年9月25日的利息2782.35元、罚息14.96元，合计150,661.5元；2．判令谢艳琼从2020年9月26日起至实际清偿时止以借款本金147,864.19元为基数按借款利率即年利率5.39%上浮30%承担罚息，并支付以尚欠贷款利息2782.35元为基数从2020年9月26日起至尚欠贷款利息实际清偿时止按借款利率即年利率5.39%上浮30%计算的复利；3．判令谢艳琼支付邮政银行忠县支行为实现债权所产生的律师费4900元；4．判令邮政银行忠县支行对谢艳琼提供的抵押物即位于忠县xx号x号房屋［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第**］享有抵押权并对拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5．本案诉讼费由谢艳琼承担。诉讼中，邮政银行忠县支行对第一项诉讼请求中的利息2782.35元、罚息14.96两项费用进行更正，其中该2782.35元中包含罚息75.93元，实际尚欠利息2706.42元、罚息90.89元。事实和理由：2017年1月13日，谢艳琼向邮政银行忠县支行申请借款。2017年2月15日，谢艳琼与邮政银行忠县支行签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同主要约定：谢艳琼因购买忠县xx号x号房屋向邮政银行忠县支行贷款；邮政银行忠县支行向谢艳琼发放20万元的贷款；贷款期限120个月。合同第四条约定贷款年利率以借据为准。合同第八条约定还款方式为等额本息还款法。合同第十一条约定了罚息和复利的计算方式。合同第十二条约定违约及违约责任。合同还约定了抵押担保及担保范围等内容。后邮政银行忠县支行按约发放了贷款，谢艳琼未按时足额偿还贷款本息。为维护原告权益，现依法诉至贵院，请求判如所请。谢艳琼未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月13日，谢艳琼以购房为由向邮政银行忠县支行提交了《个人消费贷款申请表》，申请贷款20万元。2017年2月15日，谢艳琼（借款人）与邮政银行忠县支行（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同主要约定：第一条，贷款本金20万元。第二条，贷款用途为购买忠县xx号x号房屋。第三条，贷款期限为120个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借款借据为准。第四条，贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%，且随基准利率调整后的次年1月1日调整。第八条，贷款归还方式为按月等额本息还款法。第十一条，借款人不按约定的时间（包括被宣布提前到期）和金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息标准为约定的贷款利率上浮30%。第十二条，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利等费用，有权处分抵押物，实现抵押权。第十五条，本合同订立及履行中产生的相关费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、拍卖费等由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外。第十六条，本合同的担保方式为抵押（抵押物为忠县xx号x号房屋）。第十八条，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、主合同约定应由债务人承担的所有费用及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第三十八条，借款人对预留地址、联系方式和工作单位等个人信息的真实性负责，该信息视为可以直接送达或通知至借款人本人。借款人同意接受贷款人采取上门、函件、电话、短信等方式对借款人进行提醒或催收。第四十二条，借款人的司法文书送达地址为忠县xx号，其他联系地址为忠县xx号x号。同日，谢艳琼与邮政银行忠县支行签订了《放款通知单》，载明贷款本金20万元；担保方式抵押；还款方式等额本息；利率为浮动利率，浮动比例为10%，利率调整方式为年初调整。结息周期为月。2017年3月16日，上述抵押房屋办理了抵押登记。同日，邮政银行忠县支行按月发放了贷款20万元，谢艳琼向邮政银行忠县支行出具了借款借据。借款时间为2017年3月16日至2027年3月16日。后谢艳琼陆续偿还贷款利息，自2020年6月16日其连续逾期未偿还借款本息。截至2020年9月25日，已拖欠未按期偿还的本金6022.36元，拖欠利息2706.42元，产生罚息90.89元，余欠借款本金总额147,864.19元。邮政银行主张的拖欠利息为2782.35元，其中包含了部分罚息75.93元。2020年9月28日，邮政银行忠县支行向谢艳琼发出宣布贷款提前到期的通知，并将通知书张贴在谢艳琼的通讯地址即忠县xx号x号的房门上。该通知载明谢艳琼应于2020年9月28日还清已拖欠的贷款本息，如期满未还清，则贷款提前到期。另查明，2020年10月13日，邮政银行忠县支行与重庆冠凯律师事务所签订《法律事务委托合同》。重庆冠凯律师事务所接受邮政银行忠县支行委托，指派周德鸿律师作为邮政银行忠县支行在本案中的委托诉讼代理人，在一审诉讼中提供法律服务。邮政银行忠县支行为此支付了律师费4900元。本院认为，邮政银行忠县支行与谢艳琼签订的贷款合同系双方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同关系合法有效，应受法律保护，双方均应依约履行自己的合同义务。邮政银行忠县支行向被告谢艳琼发放了贷款，谢艳琼应当按照合同约定偿还借款本金及利息。现因谢艳琼连续3期以上未按时足额偿还借款本息，邮政银行忠县支行可以宣布案涉剩余全部借款本金提前到期。谢艳琼应按合同约定偿还剩余全部借款本金以及利息、罚息，并支付期内应付利息的复利。关于邮政银行主张的利息和罚息，邮政银行主张的拖欠利息为2782.35元，其中包含了部分罚息75.93元，对于其主张的利息中包含的罚息部分，本院纳入罚息费用予以支持。截至2020年9月25日，谢艳琼拖欠的利息实为2706.42元，拖欠罚息为90.89元。因邮政银行忠县支行宣布提前到期时间为2020年9月28日，故，对于2020年9月26日至到期日即2020年9月28日的罚息应以拖欠的本金6022.36元为基数计算。2020年9月28日后的罚息应当以余欠的全部借款本金为基数计算。邮政银行忠县支行主张自2020年9月26日以尚欠期内利息为基数计算复利符合合同约定，本院予以确认，只是尚欠期内利息应为2706.42元。对于借款提前到期后的罚息利率问题，因罚息利率系以中国人民银行公布的贷款基准利率为基础计算，而自2019年8月20日起中国人民银行不再公布贷款基准利率，各金融机构的贷款利率参考全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计价，故，借款提前到期后的罚息利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为基础计算。因此，本院认为借款提前到期后的罚息利率按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%进行确定。关于邮政银行忠县支行主张的律师费问题。因双方的借款合同中仅约定“本合同订立及履行中产生的相关费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、拍卖费等由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外”，该内容不能确定双方约定了由借款人承担律师费。虽然担保条款约定担保范围包含律师费，但担保条款从属于借款主合同，主合同没有明确约定律师费的承担，故，实际的担保范围也不应当包含律师费。故，邮政银行忠县支行主张律师费没有事实和法律依据，本院对该部分诉讼请求不予支持。案涉贷款担保合同约定谢艳琼以忠县xx号x号房屋［房房产证号：渝（2017）忠县不动产权第**向邮政银行忠县支行的上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。邮政银行忠县支行为实现上述债权，可以就上述抵押物拍卖、变卖后的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、谢艳琼在本判决生效之日起五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行借款本金147,864.19元及截至2020年9月25日的利息2706.42元、罚息90.89元，合计150,661.5元；并支付自2020年9月25日起至借款本息清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%所计算的罚息和复利（其中2020年9月26日至2020年9月28日的罚息为以6022.36元为基数计算；2020年9月29日至本金清偿之日止的罚息以147,864.19元为基数计算；复利以2706.42元为基数计算）；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行对谢艳琼提供的抵押物即位于忠县xx号x号房屋［房产房产证号：渝（2017）忠县不动产权第**卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3412元，减半收取计1706元，由谢艳琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  黄燕彬二〇二〇年十一月六日书记员  罗青青