福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1721号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司，住所地漳平市桂林路**，统一社会信用代码91350800MA3499FF8R。 法定代表人:张能龙，职务：董事长。 委托诉讼代理人：陈**章，男，系该行职工。 被告：邓茂樟，男，汉族，1986年11月07日出生，住漳平市大景城**。 被告：陈琴琴，女，汉族，1989年06月18日出生，住漳平市大景城**。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司（以下简称“漳平农商行”）与被告邓茂樟、陈琴琴信用卡纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈**章到庭参加诉讼，被告邓茂樟、陈琴琴经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行向本院提出诉讼请求：1、被告邓茂樟、陈琴琴立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡（卡号为62×××07）截止2020年08月22日的透支本金余额49486元及利息2701.93元、违约金357.76元，并支付自2020年08月23日起至款清之日止以本金49486元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2、依法判令被告邓茂樟、陈琴琴承担本案所有涉诉费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费等。事实和理由：2016年08月30日，邓茂樟向原漳平市农村信用合作联社营业部申办一张福万通普惠金融卡，申请授信额度5万元，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。本行根据邓茂樟的申请经审核后同意向邓茂樟发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××07）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年，卡片到期日2019年08月。邓茂樟领取普惠金融卡后，通过消费、转账等方式透支本金。该卡于2019年08月份到期，我行经过与邓茂樟沟通协商，邓茂樟于2019年09月11日向本行申请普惠金融卡续卡（卡号为62×××07），授信额度5万元整，期限3年，卡片到期日2022年08月。邓茂樟领取普惠金融卡后，通过消费、转账等方式透支本金。截止2020年08月22日，邓茂樟尚欠透支本金余额49486元及利息2701.93元、违约金357.76元。邓茂樟、陈琴琴自2020年04月19日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。邓茂樟、陈琴琴经漳平农商行多次催收，均未履行还款责任。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。另2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文《福建省农村信用社联合办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》闽农信办【2016】778号，该文件第二条业务功能优化安排，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中已将利率体现为“透支分期手续费”。基于以上事实和理由，为维护本行合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持本行的诉讼请求 邓茂樟、陈琴琴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，邓茂樟向漳平农商行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明己充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、农村商业银行、福万通普惠金融卡章程》等申请材料的全部条款。漳平农商行根据邓茂樟的申请经审核后同意向邓茂樟发放福万通贷记卡（卡号62×××07）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。《领用合约》及《章程》约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。该卡于2019年8月份到期。邓茂樟于2019年09月11日向漳平农商行申请续卡，并提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》（卡号为62×××07），授信额度5万元整，期限3年，卡片到期日2022年08月。截止2020年08月22日，邓茂樟尚欠透支本金余额49486元及利息2701.93元、违约金357.76元。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年7月1日实施），该通知第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通贷记卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”；计费标准没有变化。 2016年12月14日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡帐单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。 2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡同意利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 本院认为，邓茂樟向漳平农商行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并漳平农商行发行的《福万通普惠金融贷记卡申请表》和《领用合约》上签名，漳平农商行批准并为其办理了普惠金融贷记卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，但《领用合约》中“违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”的约定实质上是将滞纳金改为违约金，违反了中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》“取消收取滞纳金”的规定，为部分有效合同，对违约金的计算应予以调整，违约金收取应按透支借款本金的5%为限。邓茂樟在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。由于邓茂樟、陈琴琴共同在福万通普惠金融贷记卡申请表上签字,陈琴琴知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。根据双方针对违约责任的约定，现漳平农商行诉请要求邓茂樟、陈琴琴共同偿还透支本金49486元、利息2701.93元及违约金357.76元，并支付自2020年8月23日起至款还清之日止以本金49486元为基数按《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及部分违约金本院予以支持。邓茂樟、陈琴琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、邓茂樟、陈琴琴应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融贷记卡透支本金人民币49486元、截止2020年8月22日的利息2701.93元，违约金357.76元，并支付自2020年8月23日起至款还清之日止以本金49486元为基数按《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金（违约金收取的总金额应按透支借款本金的5%为限）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 本案诉讼费1113.6元，减半收取556.8元，邓茂樟、陈琴琴负担556.8元。诉讼费限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈长根 二〇二〇年十一月三日 法官助理 兰 芳 书 记 员 俞蔓雅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。