重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初3122号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路**，统一社会信用代码91500237709432900D。负责人：邹毅，行长。委托诉讼代理人：周海霞（系特别授权），重庆江晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：王兴明（系特别授权），重庆江晟律师事务所律师。被告：谭治雪，女，1997年9月4日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：智玉慧，女，1978年1月29日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行与被告谭治雪、智玉慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行的委托诉讼代理人周海霞到庭参加诉讼，被告谭治雪、智玉慧经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告谭治雪、智玉慧共同偿还原告贷款本金390559.96元、利息6459.71元、罚息(截止2020年7月22日前的罚息为10.47元，并自2020年7月23日起至本金付清之日止，以未偿还的借款本金为基数，按年利率8.82%计算)和复利[截止2020年7月22日前的复利为49.02元，并自2020年7月23日起至利息付清之日止，以应付未付利息(包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息)为基数，按年利率8.82%计算]；2.依法判决被告谭治雪、智玉慧支付原告法律服务费16883元；3.依法判决原告对登记在被告谭治雪名下位于重庆市巫山县房屋，有权以该抵押物折价款或者以拍卖、变卖的价款在上述第1、2项以及案件受理费等应由被告向原告支付的费用范围内享有优先受偿权；4.本案的诉讼费由被告方承担。事实和理由：2018年4月8日，被告谭治雪向原告申请购房贷款，被告智玉慧作为谭治雪母亲向原告出具住房贷款共同还款责任承诺书，承诺共同还款范围包括借款本息、律师费等一切费用，承诺期限自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。2018年5月4日，原告与被告谭治雪签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款人民币400000.00元，用于购买重庆市巫山县住房，且上述房产为借款人家庭范围内的第一套房产，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，还款方式为等额本息还款法，贷款还款日为每期月末20日，贷款执行年利率为5.88%，贷款逾期利率按执行年利率上浮50%，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利;因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同时被告方提供位于重庆市巫山县房屋为该笔借款设置抵押担保，并办理抵押登记手续。原告按约于2018年6月19日将贷款发放至被告指定的个人结算账户。后被告未按合同约定支付本息，经原告催收后仍未支付。综上，原告与被告谭治雪签订合同系双方真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫、重大误解等情形，该合同合法有效，被告谭治雪经催收后仍不支付本息的行为已违背合同约定，严重损害原告的合法权益，应当承担偿还原告借款本息及费用的违约责任。被告智玉慧与被告谭治雪在借款时系母女关系，自愿向原告出具共同还款承诺书，故上述债务应当认定为二被告的家庭共同债务，应当与被告谭治雪承担共同偿还责任。故此，原告根据借款合同的约定以及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规的规定，特具状起诉至贵院，恳请贵院依法判决并支持原告的诉讼请求。被告谭治雪、智玉慧未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年4月8日，被告谭治雪向原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行申请购房贷款，被告智玉慧向原告出具《住房贷款业务共同还款责任承诺书》，承诺共同还款范围包括借款本息、复利、损害赔偿金、律师费等一切费用，承诺期限自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。2018年5月4日，原告与被告谭治雪签订《个人购房担保借款合同》，《个人购房担保借款合同》第一部分通用条款载明“借款第一条借款1.1借款金额见本合同第二十三条。1.2借款用途。1.2.1本合同项下的借款用途见本合同24.1。1.2.2借款人购买房产的具体情况见本合同24.2。1.3借款期限见本合同第二十五条。1.4借款利率本合同适用之利率浮动幅度、执行利率、利率调整方式等信息见本合同第二十六条。1.4.1本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点后（具体见本合同第二十六条）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。……（2）以本合同第二十六条约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整……1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。……第四条还款4.1借款人按第二十九条约定的分期还款方法偿还本合同借款本息：即以第二十九条约定的月数为一个还款周期。自借款发放后，每期末月的20日/每期末月借款发放日对应日（具体见二十九条的约定）为还款日。借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日。借款人选择下述方式之一归还借款本息：(1)等额本息还款法……。担保第九条借款担保……9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。……违约责任……第十一条借款人、担保人的违约责任11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。……11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……11.8因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。……”《个人购房担保借款合同》第二部分特别条款载明“合同编号：……特别条款用于确定前述通用条款的相关内容。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：第二十三条借款金额为人民币（大写）肆拾万元整。第二十四条借款用途24.1借款用途为购买住房。24.2借款人购买的房产位于重庆市巫山县……第二十五条借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下第（1）种方式执行：（1）采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾（大写）后确定。……第二十九条还款本合同还款方式为等额本息还款方式。还款周期为-（大写）个月，还款日为每期末月的20日……第三十一条借款担保本合同项下借款采用以下（3）所列担保方式：……（3）阶段性保证+抵押。……第三十二条抵押抵押物房屋地址重庆市巫山县……”后原告与被告谭治雪签订《重庆市房地产抵押合同》。《重庆市房地产抵押合同》载明“甲方（抵押人）：谭治雪，乙方（抵押权人）：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行。一、总则甲方以下表所列房地产设定抵押权作为谭治雪向乙方履行债务的担保。双方经协商一致，签订本合同。二、房地产状况座落重庆市巫山县，所有权人谭治雪，抵押期限2018年5月4日至2048年5月3日，幢号B4房号1-3-1，建筑结构钢混，建筑层次3，建筑面积114.92，房屋用途住房。三、贷款金额和期限1、贷款金额（人民）币大写：肆拾万元整小写:400000元；2、贷款期限:2018年5月4日至2048年5月3日；3、债权人：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行；债务人：谭治雪……”2018年5月11日，双方办理了抵押权登记，巫山县国土资源和房屋管理局出具了渝（2018）巫山县不动产证明第……号《不动产登记证明》。2018年6月19日，原告将借款400000元发放至被告指定账户，借款凭证载明：年利率5.88%，逾期年利率8.82%。被告借款后，连续多次未按约定偿还借款本息。截止2020年10月20日，被告尚欠借款本金387804.28元。2020年8月17日，原告与重庆江晟律师事务所签订委托代理协议（主诉案件），委托重庆江晟律师事务所就本案进行诉讼，约定在法院受理案件后支付律师费1000元，并在实际收回贷款本息后，按照总额的4%支付律师费。2020年9月23日，原告就本案向重庆江晟律师事务所支付律师费1000元。以上事实，有原告的营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件，二被告的身份证及常住人口登记卡复印件，《住房贷款业务共同还款责任承诺书》复印件，《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《房地产抵押清单》、《不动产登记证明》、《借款凭证》复印件，《贷款合约基本信息》打印件，《委托代理协议》复印件，《重庆增值税专用发票》复印件以及庭审笔录等在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，原告与被告谭治雪签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当事人意思表示真实，均系合法有效合同，应受法律保护。被告借款后，未按约定偿还借款本息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。原告要求被告提前偿还未到期借款，符合《个人购房担保借款合同》的约定，本院予以支持。按照《个人购房担保借款合同》约定，借款到期后的利率即逾期利率，在借款执行年利率5.88%基础上上浮50%即8.82%；并对应付未付的利息、罚息，按照逾期利率计算复利。被告谭治雪自愿以其购买的坐落于重庆市巫山县房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，约定抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、律师费等，原告在此债权范围内，对抵押物折价或者依法拍卖、变更后的价款，享有优先受偿权。原告要求被告给付因本案所支出的法律服务费16883元，因原告举证证实支出的法律服务费为1000元，且原告要求被告支付其已实际支出的法律服务费符合《个人购房担保借款合同》约定和法律规定，故本院对原告已实际支出的部分予以支持；对于原告没有举证证实已实际支出的法律服务费，本院不予支持。被告智玉慧自愿向原告出具《住房贷款业务共同还款责任承诺书》，并承诺共同还款范围包括借款本息、复利、损害赔偿金、律师费等一切费用，故原告要求被告智玉慧对本案承担共同偿还责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告的其他诉讼请求，因与本院查明的事实不符，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告谭治雪、智玉慧于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行借款本金387804.28元及罚息（罚息从2020年10月20日起至借款还清之日止，以未偿还的借款本金为基数，按年利率8.82%计算）、复利(复利从2020年10月20日起至罚息付清之日止，以应付未付的罚息为基数，按年利率8.82%计算）；二、由被告谭治雪、智玉慧于本判决生效后五日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行因本案所支出的法律服务费1000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行就上列债权，对抵押物即登记在被告谭治雪名下坐落于重庆市巫山县XXX街道XXX路XXX号XX幢XXXX号房屋【产权证号：渝（2018）巫山县不动产权第000XXXXXX号】折价或依法拍卖、变卖后的价款，享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7510元，减半收取计3755元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行负担120元，由被告谭治雪、智玉慧负担3635元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 刘大勇二〇二〇年十一月二日法官助理 蒋 涛书 记 员 康传宇