河南省信阳市平桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1503民初8387号原告：陈婷，女，汉族，1996年5月21日出生，现住河南省罗山县新区。委托代理人：乐刚，河南保成律师事务所律师。被告：阳光财产保险股份有限公司郑州中心支公司，住所地：郑州市金水区英协路**院**楼****（统一社会信用代码91410100569843432X）。诉讼代表人：王立超，职务总经理。委托代理人：李明华、吴宗玲，河南同信律师事务所律师。第三人：陈方金，男，汉族，1966年4月18日出生，现住河南省罗山县新区。原告陈婷诉被告阳光财产保险股份有限公司郑州中心支公司（以下简称“被告公司”）、第三人陈方金保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告陈婷的委托代理人乐刚，被告公司的委托代理人李明华、吴宗玲，第三人陈方金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1、要求被告赔偿原告各项损失合计241082.81元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：原告系第三人的女儿，经第三人允许，2019年6月3日01时10分许，原告驾驶第三人的豫Ｓ×××**号小型轿车载徐静、罗陈霞、袁梦娅、尹方基由西向东行驶至信阳市高新区工十五路限宽墩西侧时，撞到该限宽墩，造成车辆损害、原告及徐静、罗陈霞、袁梦娅、尹方基受伤的交通事故。该事故责任经公安交警部门认定：原告陈婷负事故全部责任。事故发生后，原告救治于信阳市中心医院，经诊断原告的伤情为：1、腰5椎体爆裂骨折并椎管占位神经损伤；2、右侧股骨髁部撕脱骨折；3、右膝皮肤裂伤。2019年6月6日，原告在该院做了腰5椎体爆裂骨折并椎管占位神经损伤切开复位减压固定术。住院治疗10天后出院，还需要二次手术。安徽天正司法鉴定中心于2019年9月27日对原告伤残程度进行了司法鉴定，经鉴定伤残等级为9级。此事故给原告造成了20余万元的损失。被告公司承保了豫Ｓ×××**号小型轿车的驾乘人员团体意外伤害保险及附加险，事故发生在保险期限内，被告公司应在保险限额内承担赔偿责任。就原告的损失，与被告公司多次协商未果，现为维护原告的合法权益诉至法院，请判令所请。被告公司辩称：他公司对事故的真实性无异议。他公司承担的是保险合同责任而不是侵权责任，依照保险条款给予保险金；医疗费限额为5万元，依照保险条款规定医疗费先扣除100元，然后按90%赔付；住院津贴每天按100元支付，按约定每次事故免赔3天住院津贴；伤残责任限额为22万元，参照伤残等级9级，按伤残比例20%赔偿。第三人辩称：事故属实，保险条款中免除或减轻被告公司责任的条款无效，因为投保时被告公司没有告知。经审理查明：2019年6月3日01时10分许，原告陈婷驾驶登记在第三人陈方金名下的豫Ｓ×××**号小型轿车由西向东行驶至信阳市高新区工十五路限宽墩时，撞在限宽墩上，造成车辆损坏，并致原告陈婷及乘坐人徐静、罗陈霞、袁梦娅、尹方基受伤的交通事故。该事故责任经公安交警部门认定：原告陈婷负事故全部责任；徐静、罗陈霞、袁梦娅、尹方基无责任。被告公司承保了豫Ｓ×××**号小型轿车团体意外伤害保险（适用于5座家庭自用车和非营业客车），事故发生在保险期限内。事故发生后，原告先被送到信阳市肿瘤医院治疗后又转入信阳市中心医院治疗，合计住院治疗10天，支付医疗费56294.7元，于2019年6月13日出院。出院证载明原告的伤情为：腰5椎体爆裂性骨折并椎管占位神经损伤、右侧股骨髁部撕脱骨折、右膝皮肤裂伤。出院证载明的出院医嘱为：1、定期换药术后2周拆线，遵嘱循序功能锻炼，严禁弯腰、负重等剧烈活动；2、术后1月、2月、3月、半年等定期拍片复查，了解骨折愈合情况，指导何时功能锻炼及何时下地，若骨折不愈合，则需行二次手术；3、下肢石膏继续固定3周，固定期间注意观察患肢血运循环及皮肤感觉情况；4、全休3个月，全休期间需护理人员一名，骨折骨性愈合需取内固定，费用需壹万元；5、如有不适，及时联系。安徽天正司法鉴定中心根据公安交警机关的委托于2019年9月27日对原告伤残程度进行了司法鉴定，经鉴定伤残等级为9级。鉴定费1000元由原告支付。诉讼中，被告公司认为该鉴定系单方委托，程序不合法，要求重新鉴定。之后经本院委托，河南圣德司法鉴定中心于2020年10月23日对原告伤残程度进行了司法鉴定，经鉴定伤残等级为9级。原告支付了此次鉴定检查费140元。为取内固定，原告于2020年6月16日入住信阳市中心医院进行二次手术，计住院治疗5天，支付医疗费6928.01元，于2020年6月21日出院。出院证载明原告的伤情为：腰椎骨折术后骨性愈合。出院证载明的出院医嘱为：1、定期换药12天；2、禁止腰部剧烈活动；3、建议全休壹个月，全休期间需护理人员一名，加强营养；4、不适随诊。除上述事实与证据外，原告另提供的证据有：1、交通费票据，证明交通费损失1000元；2、原告所服务的河南陈氏酒业有限公司的营养执照及该公司出具的《证明》，证明原告在该公司工作，月平均工资4500元，因此交通事故治疗伤情工资停发；3、原告父母的房产证及原告所居住社区居委会出具的证明证实原告居住在城镇。根据上述事实与证据，结合保险赔偿限额，原告要求赔偿的损失为：医疗费50000元，住院津贴5700元【380元/天×15天（含住院伙食补助费、营养费、护理费、交通费、误工费）】，意外伤害残疾金184242.81元（含伤残赔偿金136000元、出院后营养费2850元、出院后护理费15642.81元、出院后交通费1000元、出院后误工费18750元、精神损害赔偿金10000元），鉴定费用1140元，合计241082.81元。被告公司承保了豫Ｓ×××**号小型轿车团体意外伤害保险后，向当事人发放了阳光保险至尊车主卡（适用于5座家庭自用汽车电子保单），即电子保单。该意外伤害保险单明确约定适用的保险条款为《附加团体意外伤害住院津贴保险条款（2010版）》、《附加团体意外伤害医疗保险条款（2010版）》、《机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）》；其中《附加团体意外伤害住院津贴保险条款（2010版）》项下的“意外伤害住院津贴”的限额为18000元/座；《附加团体意外伤害医疗保险条款（2010版）》项下的“意外伤害医疗”的限额为50000元/座，免赔额为100元，赔付比例为90%；《机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）》项下的“意外伤害残疾”的限额为220000元/座，在10%-100%的比例之间按照伤残等级计算残疾赔偿金，其中九级伤残按20%计算。该保险单“特别约定”意外伤害住院津贴日给付金额为100元/天/座，免赔住院天数为3天，每次事故最高累计给付90天，全年最高累计给付180天。该保单的下方还附有“重要提示”，内容为“1、阳光财产保险股份有限公司已对保险条款，特别是保险责任及责任免除履行了明确说明义务，请投保人在充分理解条款的前提下投保本产品。2、任何人以任何方式激活本卡，均属投保人/被保险人已同意并授权代为激活。······，4、本人已阅读本激活卡列明的《投保须知，并在理解且同意遵守的情况下激活本保险卡》”。上述事实由原告提供的相应证据及庭审笔录在案佐证。本院认为，根据原告诉状中所诉并结合原告的损害系自己驾驶机动车发生单方交通事故所致的事实，现原告依据团体意外伤害保险单要求被告公司给付保险金，由此可认定本案系保险合同纠纷，不是机动车道路交通事故责任纠纷。被告公司作为保险人应根据保险合同的约定给付保险金；从庭审情况来看，原告把车辆所有人列为第三人的目的是证明被告公司在车辆所有人投保时没有尽到告知义务，相应的免除或减轻保险人责任的保险条款无效，第三人实际就是作为本案的证明人，故第三人不应承担责任。根据双方的庭审意见，本案的焦点是免除或减轻保险人责任的保险条款是否无效？对此，本院认为该保险及相应的保险条款以电子保单为载体，并且纸质的“阳光保险至尊车主卡（适用于5座家庭自用汽车电子保单）”中“重要提示”含有“保险责任及责任免除履行了明确说明义务”内容，具体保险责任及责任免除可以从激活的保险卡得知；同时从原告要求赔偿医疗费损失的数额50000元（实际医疗费花费63222.71元），也证明了原告也认可了该保险条款。尤其是随着我国经济的发展，居民生活水平的提高，家用轿车作为出行工具进入了居民家庭，与车辆相关的保险也成为有车居民关注的目标，购买何种保险也是在先了解该保险内容的情况下自愿作出的一项选择。综上，第三人作为投保人以没有被告知保险责任免除的明示义务而认为该保险条款无效的理由不成立，所以被告公司辩称按照保险条款支付保险金的理由成立。根据原告提供的证据和2019河南省人身损害赔偿相关项目及标准，并结合河南省高级人民法院豫高法【2018】372号《河南省道路交通事故损害赔偿项目计算标准和主要情形损害赔偿责任比例（试行）》的相关规定，被告公司付给原告意外伤害医疗44910元【（50000元-100元）×90%】、意外伤害住院津贴1200元【100元×（10天+5天-3天）】、意外伤害残疾44000元【220000元×20%】。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十五条之规定，判决如下：被告阳光财产保险股份有限公司郑州中心支公司于本判决生效之日起10日内付给原告陈婷保险金90110元。对未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务的，则依《中华人民共和囯民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4574元，原告陈婷负担2522元，被告阳光财产保险股份有限公司郑州中心支公司负担2052元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判长 陈 昊审判员 潘 涛审判员 李玉华二〇二〇年十一月十六日书记员 陈丹丹