江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初3946号原告：扬州盛世景程物流有限公司。法定代表人：史永洪。委托诉讼代理人:祁娟。被告：新华人寿保险股份有限公司。法定代表人：刘浩凌。委托诉讼代理人：华健。委托诉讼代理人：孙明娟。原告扬州盛世景程物流有限公司（以下简称盛世物流公司）与被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称人寿保险公司）保险合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，于2020年9月14日、10月23日公开开庭审理了本案。原告盛世物流公司的委托诉讼代理人祁娟、被告人寿保险公司的委托诉讼代理人华健、孙明娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告盛世物流公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告立即支付原告理赔款合计人民币27万元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年2月26日原告为本单位大货车驾驶员一共18人在被告处投保了“员工福利保障计划综合型Ⅱ-基本计划A（升级版）”。原告为每个被保险人投保了三份该保险，每份理赔最高限额15万元，即每人最高理赔限额为人民币45万元。2019年12月6日，被保险人陈铭驾驶原告所有的车辆牌号为苏Ｋ×××**/皖Ｋ×××**重型半挂车发生交通事故后当场不幸去世。后原告和陈铭家属达成了一致调解协议，原告按约定支付了赔偿款。因陈铭在18人被保险人名单中，故原告要求被告依据保险合同约定给付原告理赔款45万元。但被告只支付了18万元，余款27万元被告拒绝给付。原、被告双方就赔偿事宜多次协商未果，原告遂诉至法院，请求判如诉请。被告人寿保险公司辩称，1.原告的诉讼主体资格不适格，原告在诉讼保险中是投保人，而根据保险法的规定，保险金请求人是被保险人或者指定受益人，故原告作为投保人，无保险请求权；2.案涉被保险人投保职业类别为L002020货柜车司机，是4类风险等级,但其实际职业及出险时的职业为重型挂车司机，属于L002015系保险职业类别中6类风险等级,根据保险合同的约定,被告公司有权利对其理赔款根据职业类别比例进行保险金调整，在实际理赔过程中，被告公司已经根据相应比例给付了18万元，故已经完全履行了合同的义务，原告诉讼请求无事实法律依据，请求法院驳回。原告盛世物流公司围绕诉讼请求提交了营业执照、协议书、保险合同、银行交易回单、证人证言等证据；被告人寿保险公司提交了投保单、职业分类表、保险费率表等证据。本院依法组织双方当事人进行证据交换和质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据双方当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2019年2月26日，原告盛世物流公司与被告人寿保险公司签订保险合同一份，合同第1页保单中约定，原告盛世物流公司为作为投保人为其公司包括陈铭在内的总计18人在被告处投保了“员工福利保障计划综合型Ⅱ-基本计划A（升级版）”，保费15984元，保险期间：2019年2月17日零时起至2020年2月26日二十四时止，同时载明团体业务员为江海霞，销售人员为李学明；合同第3页载明了投保产品的意外伤害保险金额为15万/份；合同第5页被保险人人名清单中载明包括陈铭在内的18名被保险人的姓名、身份证号码、职业类别及产品份数等信息，其中职业类别一栏中均载明了“四类”，原告为每个被保险人投保了三份该保险；合同第10页4.1约定被保险人身故后，没有指定受益人或者受益人指定不明无法确定的，身故保险金作为被保险人的遗产由本公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务；第12页保险条款5.3职业变更约定“1.被保险人变更其职业类别时（职业类别详见《新华人寿保险股份有限公司职业分类表》），投保人或被保险人应于10日内书面通知本公司，本公司按下列规定办理：（1）按本公司职业分类，被保险人的危险程度增加的，本公司自接到通知之日起按变更后的职业类别增收保险费差额。2.被保险人变更其职业类别但未按前款规定通知本公司的，如发生保险事故，本公司按下列规定办理：（1）按本公司职业分类，被保险人的危险程度增加的，本公司按该被保险人对应的实付保险费与应付保险费的比例给付保险金。”。六类职业分类表第3页注明：“L002015营运货车司机、随车工人，6类；L002020货柜车司机、随车人员，4类”。2019年12月6日，被保险人陈铭驾驶原告盛世物流公司所有的车辆牌号为苏Ｋ×××**/皖Ｋ×××**重型半挂车发生交通事故后当场死亡。被保险人陈铭的父母为陈仕坤、徐兆风，被保险人陈铭与其配偶林美清共生育一个子女，即儿子陈浩。后，原告盛世物流公司作为甲方于2020年1月23日和作为乙方的陈铭父母、妻子及儿子达成调解协议，约定：甲方一次性支付乙方综合赔偿金636000元，综合赔偿金包含但不限于乙方的一次性工亡补助金、供养亲属抚恤金、丧葬费、交通费等所有费用，协议签订后双方不再相互主张任何权利义务；协议签订当日甲方支付乙方38.6万元，剩余25万元于2020年4月30日前汇入乙方账户，因甲方已支付综合赔偿金，若有保险赔款归甲方所有，与乙方无关，乙方在协议签订后积极配合甲方提供甲方申请保险、车辆、处理事故等所需一切资料及手续，如乙方不配合，剩余赔偿金甲方无需支付；本协议是双方的终结性解决，双方不再由任何经济瓜葛，其他无争议；江苏省宝应经济开发区劳动就业社会保障服务中心在该协议书上盖章。原告盛世物流公司目前共计给付陈铭亲属55.6万元（5万元+33.6万元+15万元+2万元）。事故发生后，被告人寿保险公司支付原告盛世物流公司赔偿款18万元。本院认为：合法的保险合同关系受法律保护，债务人应当及时清偿债务。本案的争议焦点在于：1.原告盛世物流公司主体资格是否适格；2.被告人寿保险公司需要承担理赔责任的具体金额如何？首先，原、被告之间订立的保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应予保护。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条规定：“保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。”本案中，保险合同未指定受益人，而根据保险合同条款的约定，被保险人身故后的被保险金根据继承法的规定履行，也即被保险人陈铭的法定继承人作为本保险合同的受益人。被保险人陈铭死亡后其法定继承人即其父母、配偶与儿子与原告盛世物流公司达成赔偿协议，原告盛世物流公司根据赔偿协议书向陈铭的上述继承人支付赔偿款后，陈铭的法定继承人同意将保险赔偿款归原告盛世物流公司所有，即陈铭的法定继承人作为保险合同的受益人将保险金请求权转让给原告盛世物流公司，该保险金请求权系纯财产性质的权利，不具有人身依附性，可以进行转让，且转让系双方当事人真实意思表示，并不违反当事人意思自治原则，也不违反公序良俗，因原告盛世物流公司作为用人单位和投保人，主动向被保险人陈铭的法定继承人支付了超出保险限额的赔偿款，故该协议也未损害被告人寿保险公司或者其他第三人的合法权益。因此，被保险人陈铭的法定继承人向原告盛世物流公司转让保险金请求权符合法律规定，系合法有效的民事行为，原告盛世物流公司基于该转让，享有对被告人寿保险公司的保险金请求权，故原告盛世物流公司系本案的适格主体，对被告人寿保险公司提出的原告作为投保人无保险请求权的辩称意见，本院不予采信。其次，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”保险法规定投保人的如实告知义务不在于将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，而是让其协助保险人搜集相关重要信息，以弥补信息的不对称。保险人仍应当承担信息搜集和审查义务，且该义务并不因投保人承担如实告知义务而免除。本案中，根据微信聊天记录、证人证言可以看出原告盛世物流公司的经办人已经陈述了被保险人是运输公司的货车驾驶员信息，作为谨慎的保险人，被告人寿保险公司应当尽到一定的审查义务，对投保人驾驶人员情况进行进一步核实，从而确定被保险人的风险类别。原告盛世物流公司非保险类别审查的专业人员，其已主动告知被保险人为运输公司的货车驾驶员，并无隐瞒之意，而被告人寿保险公司疏于核实而将被保险人认定为4类风险等级，并进一步作出承保决定，使原告盛世物流公司产生合理期待，因此应当按照该类别承担相应的法律责任。关于被告人寿保险公司提出的因实际职业及出险时的职业为重型挂车司机而属于6类风险等级而根据保险合同职业类别变更进行调整保险金的辩称意见，因被告人寿保险公司未举证证明被保险人系在投保后变更职业类别，导致危险程度增加，4类风险系被告人寿保险公司在投保时认定错误，故对该辩称意见，本院不予采信。据此，根据原、被告之间的保险合同约定，被告人寿保险公司应赔付原告盛世物流公司意外伤害保险金45万元（15万元/份×3份），扣除其已经支付的18万元，仍需赔付27万元(45万元-18万元）。依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十八条第三款、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告扬州盛世景程物流有限公司270000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5350元，减半收取2675元，被告新华人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 员  祁 梁二〇二〇年十一月二日法官助理  蒋莹莹书 记 员  杨 昕