湖南省芷江侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1228民初1025号原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第******，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。法定代表人：张灵，该公司董事长。特别授权委托诉讼代理人：姜辉，湖南宏峰律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所执业律师。被告：谌铁江，男，1974年1月19日出生，汉族，职工，住湖南省怀化市鹤城区。原告怀化农村商业银行股份有限公司与被告谌铁江金融借款合同纠纷一案，湖南省怀化市鹤城区人民法院2020年6月11日立案后，向湖南省怀化市中级人民法院申请管辖权转移。湖南省怀化市中级人民法院于2020年6月18日作出（2020）湘12民辖150号民事裁定书，指定由本院管辖。本院于2020年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农村商业银行股份有限公司特别授权委托诉讼代理人姜辉到庭参加诉讼，原告怀化农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄勇、被告谌铁江经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。怀化农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除怀化农村商业银行股份有限公司与谌铁江2019年1月7日签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》；2.请求依法判决谌铁江偿还借款本金15万元及至2020年2月20日止未付利息和罚息5974.48元（后续利息及罚息自2020年2月21日起至本金还清之日止按年利率12.2604%计算）；3.本案诉讼费用和财产保全费用由谌铁江承担。诉讼过程中，怀化农村商业银行股份有限公司放弃请求依法解除怀化农村商业银行股份有限公司与谌铁江2019年1月7日签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》的诉讼请求。事实和理由：2019年1月4日谌铁江因房屋装修缺少资金向怀化农村商业银行股份有限公司申请贷款15万元。2019年1月7日，怀化农村商业银行股份有限公司与谌铁江签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，主要约定：1、借款金额15万元，借款期限36个月；2、借款采取固定利率，借款年利率为8.925%；3、借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；4、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；5、自实际借款日计算，按月结息，放款确认书或相关债权凭证或放款时电子信息系统记录的电子数据的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证或放款时电子信息系统记录的电子数据为准；6、借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人提前收回尚未到期的贷款本息等。合同签订后，怀化农村商业银行股份有限公司依约发放贷款，谌铁江违约不能按合同约定还本付息，经怀化农村商业银行股份有限公司催要，谌铁江仍未能偿还借款本息，截至2020年2月20日，谌铁江尚欠怀化农村商业银行股份有限公司借款本金15万元及利息和罚息5974.48元未付。为此，怀化农村商业银行股份有限公司特向法院提起诉讼。谌铁江未作答辩。怀化农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、谌铁江身份证、借款申请书、怀化农村商业银行股份有限公司个人贷款面谈记录、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、湖南省农村信用社福祥便民卡发卡通知书、存款账户金融交易明细、贷款欠款回收凭证，本院经审查认为，怀化农村商业银行股份有限公司提供的以上证据符合证据的客观真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以确认和采信并在卷佐证。根据怀化农村商业银行股份有限公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月4日，谌铁江以房屋装修缺少资金为由向怀化农村商业银行股份有限公司永盛支行申请办理额度为150000元的福祥便民卡。2019年1月7日，谌铁江与怀化农村商业银行股份有限公司签订了合同编号：-43508-2019-00000004《最高额借款合同（福祥便民卡）》。双方约定“本合同项下借款币种为人民币，最高额度为大写壹拾伍万元整（小写：￥150000.00元）。本合同项下的借款期限为36个月，期限自2019年01月07日起至2022年01月07日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限……在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同……本合同项下借款采用固定利率方式确定借款利率。（一）固定利率，借款年利率为8.925%，借款期限内利率不因任何原因进行调整……本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定……本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息还款。放款确认书或相关债权凭证或电子信息系统记录的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证或放款时电子信息系统记录的电子数据为准……发生下列情形之一的，构成借款人违约：（一）借款人未按约定使用借款，或借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的……”。合同签订后，怀化农村商业银行股份有限公司依约向谌铁江发放了额度为150000元的福祥便民卡。谌铁江陆续使用该福祥便民卡提取了150000元。贷款欠款回收业务凭证中利率为8.1736%。现上述借款均已逾期，谌铁江未按约履行还款义务。截至2020年2月20日，谌铁江尚欠借款本金150000元，积欠利息及罚息5974.48元。为此，怀化农村商业银行股份有限公司特向法院提起诉讼。本院认为，谌铁江向怀化农村商业银行股份有限公司申请办理福祥便民卡，并为此与其签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》，系双方真实意思表示，合法有效。怀化农村商业银行股份有限公司已依约为谌铁江办理并向其发放了福祥便民卡，谌铁江在合同期内提取了借款，谌铁江未按合同约定履行还本付息的义务，已构成违约，应承担违约责任，故怀化农村商业银行股份有限公司要求谌铁江偿还借款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。怀化农村商业银行股份有限公司与谌铁江所签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》对借款逾期利息进行了约定，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，贷款欠款回收业务凭证中利率为8.1736%。截至2020年2月20日，谌铁江尚欠借款本金150000元，积欠利息、罚息共计5974.48元，2020年2月21日起的逾期利息应按年利率12.2604%（8.1736%+8.1736%×50%）计算。怀化农村商业银行股份有限公司放弃要求解除与谌铁江所签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》的诉讼请求系其真实意思表示，本院依法予以准许。怀化农村商业银行股份有限公司主张谌铁江承担保全费用的诉讼请求，因其未提供相应证据予以证实该费用已实际产生，故本院对该诉讼请求依法不予支持。谌铁江经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，对于怀化农村商业银行股份有限公司要求谌铁江偿还借款本金150000元及至2020年2月20日止未付利息和罚息5974.48元（后续利息及罚息自2020年2月21日起至本金还清之日止按年利率12.2604%计算）的诉讼请求，本院予以依法支持。对于怀化农村商业银行股份有限公司要求谌铁江承担保全费用的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限谌铁江于本判决生效之日起十日内偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金150000元及截至2020年2月20日的积欠利息、罚息5974.48元，本息合计155974.48元，2020年2月21日起利息以借款本金150000元为基数按年利率12.2604%计算至借款还清时止；二、驳回怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3419元，由谌铁江负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  张敬华人民陪审员  刘永祥人民陪审员  朱小梅二〇二〇年十一月五日法官助理向文嘉书记员向文嘉（兼）