甘肃省平凉市中级人民法院民事判决书（2020）甘08民终1024号上诉人(原审原告): 中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司。 负责人：张某。 委托诉讼代理人：石某。 被上诉人(原审被告): 刘某，住甘肃省静宁县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司（以下简称人民财产保险平凉分公司）因与被上诉人刘某保证保险合同纠纷一案，不服静宁县人民法院（2020）甘0826民初2032号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月13日立案后，依法组成合议庭，经询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。人民财产保险平凉分公司上诉请求:1.依法撤销原判，改判刘某支付人民财产保险平凉分公司代偿贷款本息33589.47元、逾期保险费3506.51元、违约金13732.93元; 2.一、二审诉讼费用由刘某承担。二审庭审过程中，人民财产保险平凉分公司又变更上诉请求为：1.依法撤销原判，改判刘某支付人民财产保险平凉分公司代偿贷款本息33589.47元、逾期保险费3494.71元、违约金9152.38元; 2.一、二审诉讼费用由刘某承担。事实和理由:1.静宁县人民法院认定的部分事实清晰，但对法律关系认定错误。2017年9月19日，刘某与人民财产保险平凉分公司签订个人信用贷款保证保险合同，主要约定:人民财产保险平凉分公司为投保人刘某在被保险人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行的借款本息50867.89元提供保证担保;保险费按月支付956.32元，费率:l.8800% (月)，保险期间自借款发放之日起至清偿全部借款本息之日止;当投保人拖欠任何一期借款达到80日未还，人民财产保险平凉分公司依据保险合同的约定向被保险人对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部款项和未付保费。其中人民财产保险平凉分公司、刘某与中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行，三者系借贷关系，人民财产保险平凉分公司承担保证责任。刘某违约后人民财产保险平凉分公司履行了保证责任，取得了追偿权。人民财产保险平凉分公司与刘某系保证保险关系，人民财产保险平凉分公司为刘某承担有偿的保证责任，刘某向人民财产保险平凉分公司支付的是保证保险费，二者不冲突。在人民财产保险平凉分公司向银行理赔之前，人民财产保险平凉分公司和刘某之间的保险合同仍然在履行中，双方权利义务并未终止，刘某仍然负有支付保险费的义务，故此保险费不能统一认定是借款利息。2018年9月22日，刘某再未偿还借款，亦未缴纳保险费，所以刘某应按合同约定支付逾期保险费3494.71元。2.静宁县人民法院忽略了保证保险合同约定的违约金的事实。2018年12月11日，人民财产保险平凉分公司代刘某向中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行代偿了借款本息33589.47元。个人信用贷款保证保险保险单中特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。人民财产保险平凉分公司代偿以后，刘某尚欠人民财产保险平凉分公司代偿贷款本息和逾期保险费，双方约定理赔以后，刘某仍不履行还款义务，再次违约，应承担违约金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”参照该规定，人民财产保险平凉分公司主张按照每日千分之0.4即年化率14.4%计算违约金，应得到法院认定，刘某应支付人保财险平凉分公司违约金9152.38元。刘某辩称，因做生意失败，暂时无力偿还债务，人民财产保险平凉分公司提出的违约金等费用还希望法院能酌情考虑。人民财产保险平凉分公司向一审法院起诉请求：1.刘某偿还人民财产保险平凉分公司代为清偿的借款本息33589.47元；2.刘某支付人民财产保险平凉分公司逾期保险费3506.51元；3.刘某支付违约金18622.18元；4.刘某支付律师费2000元。庭审中，人民财产保险平凉分公司放弃了第4项诉讼请求，将第3项诉讼请求变更为：刘某支付违约金13732.93元。 一审法院认定事实：2017年9月19日，人民财产保险平凉分公司与刘某签订个人信用贷款保证保险合同，主要约定：人民财产保险平凉分公司为投保人刘某在被保险人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行的借款46000元提供保证担保；保险费34427.52元，每月保险费956.32元，每月银行扣款之日缴纳；保险金额50867.89元，保险期间自借款发放之日起至清偿全部借款本息之日止；当投保人拖欠任何一期借款达到80日未还，人民财产保险平凉分公司依据保险合同的约定向被保险人对剩余款项进行理赔，理赔后刘某应向人民财产保险平凉分公司归还全部理赔款和未付保险费，并以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一支付违约金。 2017年9月22日，中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行与刘某、人民财产保险平凉分公司签订个人担保借款合同，约定中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行给刘某借款46000元，期限为36个月，人民财产保险平凉分公司提供保证担保。刘某如约取得借款。 自2018年9月22日起，刘某再未偿还借款，亦未缴纳保险费。2018年12月11日，人民财产保险平凉分公司代刘某向中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行清偿借款本息33589.47元。刘某未向人民财产保险平凉分公司支付代偿款、逾期保险费及违约金。 一审法院认为，人民财产保险平凉分公司与刘某签订的个人信用贷款保证保险合同是双方当事人真实意思表示,对双方具有法律约束力，双方应当按照约定履行各自的义务。刘某未按约定向中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行偿还借款,人民财产保险平凉分公司依保证保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行进行了理赔，刘某应当向人民财产保险平凉分公司支付理赔款, 对人民财产保险平凉分公司要求刘某偿还代偿款的诉讼请求应予支持。关于人民财产保险平凉分公司主张的逾期保险费及违约金,保险合同的约定明显超出法律规定的合理范围,显失公平,并导致双方利益失衡,故对该项诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十一条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释(二)》第二十九条规定，判决: 一、刘某清偿中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司理赔款33589.47元（限本判决生效后三日内履行）; 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1242元，减半收取621元，由刘某负担。二审中，人民财产保险平凉分公司向本院提交了以下证据：1.银行交易明细一份，证明刘某给中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行还款的期数和金额；2.入账信息申请一份，证明刘某向人民财产保险平凉分公司偿还的保险费的期数和金额，还有后面剩余未付的保险费金额。以上证据，本院经审查认为，因该证据与刘某的答辩能相互印证，故予以确认。刘某未提交证据。依据双方当事人一、二审的陈述及提交的证据查明，至2018年12月11日刘某欠付人民财产保险平凉分公司逾期保险费3494.71元。本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：刘某应否向人民财产保险平凉分公司支付逾期保险费和违约金。刘某与人民财产保险平凉分公司在平等、自愿的基础上签订的个人信用贷款保证保险合同,系双方当事人的真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按约履行。现刘某未按期偿还中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行贷款，且未按期支付人民财产保险平凉分公司相应保险费,人民财产保险平凉分公司在代替刘某偿还完贷款后依照合同约定向刘某主张相应权利,于法有据,应予支持。关于人民财产保险平凉分公司主张的保险费数额,因至2018年12月11日人民财产保险平凉分公司代刘某偿还银行借款本息之日，刘某尚欠保险费3494.71元，故刘某对此应予偿还。关于人民财产保险平凉分公司主张的违约金,虽人民财产保险平凉分公司与刘某对此已明确约定以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一支付违约金,但该约定明显过高,同时,人民财产保险平凉分公司并未提供相应证据对自己的实际损失进行证明,故本案的违约金计算方式应以刘某尚欠全部款项37084.18元（33589.47元+3494.71元）为基数,2018年12月11日至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率4.35%的1.3倍计算为3233.05元,2019年8月20日至2020年8月19日，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算为1985.24元，合计5218.29元。综上所述，人民财产保险平凉分公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持静宁县人民法院（2020）甘0826民初2032号民事判决主文第一项；二、撤销静宁县人民法院（2020）甘0826民初2032号民事判决主文第二项；三、刘某于本判决生效后三日内支付中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司逾期保险费3494.71元；四、刘某于本判决生效后三日内支付中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司违约金5218.29元；五、驳回中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1242元，减半收取621元，由中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司负担150元，刘某负担471元；二审案件受理费231元，由中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司负担140元，刘某负担91元。本判决为终审判决。审 判 长 冯云杉审 判 员 摆建军审 判 员 宫在霞二〇二〇年十一月二日法 官 助 理 徐 芸书 记 员 陈 甜