文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4845号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。被告：何鱼，女，汉族，1975年12月25日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：耿世华，男，汉族，1971年4月4日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告何鱼、耿世华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，何鱼、耿世华经合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求何鱼立即归还贷款本金78297.77元及截至2020年6月29日的欠息3501.66元；以余欠本金为基数，按年利率8.085%支付2020年6月30日起至本金还清之日止的逾期利息；以上月应付未付的利息为基数，按年利率8.085%按季支付自2020年6月30日起至利息还清之日止的复息；2.耿世华对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产(产权证号:**地证2013字第036××号)变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由何鱼、耿世华承担。事实和理由：2013年11月15日，何鱼在农商行铜梁支行处借款160000元，约定到期日为2023年11月14日。合同约定按月等额本息还款，现何鱼未按期归还。根据农商行铜梁支行与何鱼之间签订的《个人贷款合同》第十七条之约定，农商行铜梁支行有权提前收回全部贷款本息。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。庭审中，农商行铜梁支行明确，诉状上的逾期利率为8.085%为笔误，逾期利率应为10.8075%。何鱼未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。耿世华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：1998年12月15日，耿世华、何鱼在原铜梁县民政局登记结婚，2017年9月15日，耿世华、何鱼在铜梁区民政局登记离婚。2013年9月2日，耿世华（承诺人）和何鱼（借款人）向农商行铜梁支行出具《承诺书》载明：“……承诺人特向你处作如下承诺：一、该贷款系承诺人与借款人何鱼共同债务；二、借款人、承诺人愿以其一切共有财产及收入承担该笔债务的法律责任；三、无论借款人与承诺人以后身份关系发生什么变化，借款人、承诺人互相对该借款承担无限连带责任；四、承诺人与借款人共同承担与农商行铜梁支行签订的铜梁支行2013年个房按字第200101201320××××号《个人房屋按揭贷款合同》项下借款人的义务。”耿世华在承诺人落款处签名捺印，何鱼在借款人落款处签名捺印。2013年10月8日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与何鱼（借款人、乙方，抵押人、丙方）、耿世华（抵押人、保证人、丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：铜梁支行2013年个房按字第200101201320××××号）约定：“……第四条本合同项下贷款的用途、金额、期限等内容具体见本合同特别条款。第五条贷款利率本合同项下贷款实行浮动利率，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率可选择以下一种方式进行调整，甲方不需另行通知乙方和丙方。具体利率及调整方式见本合同特别条款约定。（一）在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整……第八条本合同项下贷款可选择以下两种还款方法，具体见本合同特别条款约定：（一）等额本息还款法：指乙方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法……第九条还款方式乙方选择以下两种方式归还贷款，具体见本合同特别条款约定：（一）柜面还款，乙方应到甲方办理贷款的营业机构办理……第十二条贷款方式本贷款方式为担保贷款，具体见本合同特别条款约定……（二)被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)……第十三条贷款担保的方式(一)抵押担保1.抵押人同意以本合同中约定的抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……13.发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿……（三）保证担保……2.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款;甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……第十六条违约情形乙方或丙方发生下列任情形，均构成违约：……(六)乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……第十七条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……(三)宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……第二十四条贷款金额和期限(一)贷款金额:人民币(大写)壹拾陆万元整。(二)贷款期限:为120个月，即自2013年10月8日起至2023年10月7日止。实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间(最后一次还款日除外)以合同的约定为准。(三)贷款支用有效期间:自2013年10月8日至2014年3月7日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效……第二十六条贷款利率本合同项下贷款利率在基准利率水平上上浮10%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率按照本合同通用条款第五条第（一）种方式调整。第二十七条账户管理（一）乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。此授权行为不再另行签发授权书。账户名：何鱼，开户行：重庆农村商业银行铜梁支行，账号：62286711********。（二）乙方授权甲方将全部贷款资金转入交易对象的下列账户。此授权行为不再另行签发授权书。账户名：重庆市龙乡苑房地产开发有限公司，开户行：重庆农村商业银行铜梁支行，账号：20010101200********……第三十条还款方法：乙方选择通用条款第八条第（一）种方法归还贷款。第三十一条还款方式：乙方选择通用条款第九条第（一）种方式归还贷款。第三十二条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”农商行铜梁支行、何鱼、耿世华在相应落款处签名（章）捺印。何鱼、耿世华与农商行铜梁支行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定用其所有的位于重庆市某某县某某镇某某街×号附×-×号的房屋（产权证号：2：**地证2013字第036××号何鱼向农商行铜梁支行的贷款提供抵押，并办理了抵押登记。2013年11月15日，农商行铜梁支行按约对象何鱼发放了贷款16万元，借款日为2013年11月15日，到期日为2023年11月14日，年利率为7.205%。2019年9月11日，农商行铜梁支行向何鱼签发《贷款逾期催收通知书》载明：“根据贷款合同约定，你所欠我行贷款本金（大写）捌万贰仟肆佰陆拾元零捌角柒分及其利息已于2019年9月11日逾期，请你立即履行还款义务。”耿世华在借款人落款处签名捺印，并声明：“我已收到你行签发的逾期催收通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。”农商行铜梁支行提交本院的按揭贷款欠息查询载明，截至2020年6月29日，何鱼累计欠交本金12830.49元，累计欠交利息2886.16元、本金罚息348.61元、利息复利80.25元、本期本金罚息40.34元、本期利息复利9.07元，本期利息137.23元，共计3501.66元。庭审中，农商行铜梁支行陈述因何鱼违约，农商行铜梁支行宣布贷款立即到期，要求何鱼归还全部贷款本息，故何鱼尚欠农商行铜梁支行本金78297.77元，以及截至2020年6月29日的利息3501.66元。上述事实，有农商行铜梁支行的当庭陈述及其举示的身份证复印件、结婚证复印件、《借款借据》、按揭贷款欠息查询、《个人房屋按揭贷款合同》及房地产抵押清单、《重庆市房地产抵押合同》《贷款逾期催收通知书》《承诺书》、不动产登记证明（证号：209：**地证2013字第036××号在案，这些证据中除《承诺书》的内容互相矛盾，本院不予采信,《贷款逾期催收通知书》达不到证明农商行铜梁支行已通知何鱼案涉贷款已逾期的证明目的，其余证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与何鱼签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力强制性规定，合法有效。各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务，农商行铜梁支行按约向何鱼发放了贷款16万元，何鱼未按约偿还借款本息，农商行铜梁支行有权宣布贷款提前到期。何鱼经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信农商行铜梁支行关于何鱼欠本金78297.77元，以及截至2020年6月29日的利息3501.66元。另，耿世华于2019年9月11日在农商行铜梁支行送达的贷款逾期催收通知书上签名捺印，因何鱼与耿世华于2017年9月15日登记离婚，且该通知书未有何鱼签字确认，故该通知书对何鱼不产生效力，本院依法确认本案诉状副本等法律文书送达至何鱼之日，即2020年8月29日为农商行铜梁支行向何鱼宣布案涉贷款提前到期之日，现农商行铜梁支行要求何鱼偿还借款本金78297.77元及截至2020年6月29日的利息3501.66元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于2020年6月29日后的利息问题。《个人房屋按揭贷款合同》约定：“贷款利率实行浮动利率，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，而贷款利率为本合同项下贷款利率在基准利率水平上上浮10%。另，对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”，另自2019年8月20日，人民银行基准利率变为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。结合本案具体情况，截至2020年6月29日，何鱼累计欠交本金为12830.49元，故应以12830.49元为基数从2020年6月30日起至2020年8月29日按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至还清为止的罚息，以3023.39元（应付未付利息即2886.16元+137.23元）为基数从2020年6月30日起至2020年8月29日按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至还清为止的复息。另，因2020年8月29日才视为农商行铜梁支行宣布所有本金提前到期，故本院仅支持以65467.28元（78297.77元-12830.49元）为基数，从2020年6月30日至2020年8月29日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%计算的利息及以未付借款本金为基数，从2020年8月30日起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的罚息，以应付未付利息为基数，从2020年8月30日起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的复息的诉请，对于农商行铜梁支行超出部分的诉请，本院不予支持。关于耿世华是否对何鱼的上述债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”本案中，《个人贷款合同》约定保证担保的方式是连带责任保证，故耿世华提供的是连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”《个人房屋按揭贷款合同》约定“保证担保期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。”本案中，所有贷款本息于2020年8月29日宣布提前到期，保证期间为2020年8月29日至2022年8月28日，现农商行铜梁支行系在保证期间内向连带责任保证人主张权利，故农商行铜梁支行起诉要求耿世华对何鱼的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于农商行铜梁支行是否对抵押财产享有优先受偿权的问题。何鱼、耿世华用其所有的不动产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权成立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《个人房屋按揭贷款合同》约定“发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿。”现贷款提前到期，农商行铜梁支行未得到清偿，其要求对抵押物变现价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、何鱼于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金78297.77万元及截至2020年6月29日的利息3501.66元，共计81799.43元；二、何鱼于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以12830.49为基数，从2020年6月30日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至2020年8月29日止的罚息，以3023.39元为基数，从2020年6月30日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至2020年8月29日止的复息，以65467.28元为基数，从2020年6月30日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%计算至2020年8月29日止的利息，及以尚欠借款本金为基数，从2020年8月30日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至还清为止的罚息；以应付未付利息为基数，从2020年8月30日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至还清为止的复息，上述利率均以年利率10.8075%为限；三、耿世华对本判决第一、二项的贷款本息承担连带清偿责任；四、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对何鱼、耿世华所有的位于重庆市某某县（区）某某镇某某街×号附×-×号的房屋（产权证号：209房地：**地证2013字第036××号，并在何鱼不清偿上述债务时，以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项的贷款本息范围内享有优先受偿权；五、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取922.49元，由何鱼、耿世华负担，此款重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限何鱼、耿世华在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年十一月二日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英