四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初6726号 原告:宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路******，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，职务：董事长。 委托诉讼代理人：罗蔺，该行员工。 委托诉讼代理人：高伟，该行员工。 被告：罗旭刚，男，汉族，1973年6月24日出生，户籍地四川省宜宾市翠屏区。 被告：赵锡兰，女，汉族，1976年7月4日出生，户籍地四川省宜宾县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告赵锡兰、罗旭刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人罗蔺到庭参加了诉讼，被告罗旭刚到庭参加诉讼，被告赵锡兰经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗旭刚、赵锡兰偿还我行贷款本金179157.88元和从2019年9月21日至2020年9月21月利息、复息12617.33元及从2020年9月21日至债权实现日止的利息、复息，2020年9月21日以后的利息和复利按月利息7.718745‰计算；2.判令被罗旭刚、赵锡兰位于翠屏区的抵押财产我行具有优先受偿权；3.判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：2018年4月24日，被告罗旭刚、赵锡兰与原告下属宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司白沙支行（以下简称白沙支行）签订编号为5945132018002700号的《个人借款合同》，合同约定借款24万元，用于偿购建材，期限60个月，2023年4月23日到期，利率5.14583‰，按月等额本息还款法。用被告罗旭刚、赵锡兰位于翠屏区的房产作抵押担保，签订《最高额抵押合同》，并办理了他项权利证，他项权利证号为川（2018）宜宾市不动产证明第0012342号，合同签订后，白沙支行依约发放了该笔贷款，后二被告未按期履行还款义务，截止2020年9月21日二被告尚欠贷款本金179157.88元、利息9782.25元、复息2835.09元。原告多次催收未果，原告为维护自身的权益，特诉来法院，请求判如所请。 被告罗旭刚辩称，借款是事实，对尚欠的借款本金无异议，对复利的计算不清楚。 被告赵锡兰未作答辩。 原、被告围绕诉讼请求，依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述确认的证据及当事人陈述，对本案事实认定如下： 2018年4月24日，被告赵锡兰、罗旭刚向白沙支行申请贷款24万元。同日，白沙支行（贷款人/乙方）与被告赵锡兰、罗旭刚（借款人/甲方）签订《个人借款合同》，主要约定：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币贰拾肆万元，借款人将借款用于购建材，借款额度支用有效期间自2018年4月24日至2023年4月23日，贷款利率为浮动月利率即在基准利率水平上浮30%，并自起息日至本合同本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比计算新的贷款利率和罚息利率；本合同项下贷款逾期罚息为贷款利率上浮50％；按月结息，结息日固定为每月的第20日；担保方式为抵押；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。违约情形：……甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……，出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。 2018年4月24日，被告赵锡兰、罗旭刚（抵押人、甲方）与白沙支行（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：鉴于乙方为罗旭刚、赵锡兰（债务人）连续办理发放人民币授信业务与债务人在2018年4月24日至2023年4月23日期间签订资金借款合同（主合同），甲方愿意为债务人在主合同项下一系列债务提供最高额抵押担保。抵押财产为翠屏区【房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第××号、Ｘ0××39号，土地证号：宜市翠国用（2016）第018**】。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金……律师费、财产保全费等。担保责任的最高限额为426800元整。2018年4月25日，白沙支行与被告赵锡兰、罗旭刚办理不动产登记证明，证号为川（2018）宜宾市不动产证明第0012342号，载明“证明权利或事项抵押权，权利人白沙支行，义务人罗旭刚、赵锡兰，房屋坐落翠屏区，房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第××号、Ｘ0××39号，土土地证号：宜市翠国用（2016）第018**最高债权数额人民币42.68万元。 2018年4月26日，白沙支行向被告罗旭刚发放贷款240000元并出具借款借据，借款借据载明：执行月利率5.14583‰,借款日期2018年4月26日，借款到期日期2023年4月23日。被告赵锡兰、罗旭刚在借款借据上签名捺印。后被告赵锡兰、罗旭刚未按约归还贷款本金及利息。截止2020年11月8日，二被告尚欠贷款本金179157.88元、利息10467.65元、罚息3484.2元、罚息复利32.81元、利息复利650.04元。 庭审中，1.原告明确利息以尚欠借款本金为基数，按月利率5.14583‰计算；罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照月利率7.718745‰的计算。2.被告罗旭刚对原告诉请的尚欠的借款本金予以认可。 另查明：1.宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发［2011］10号文件载明根据川银监复［2011］185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构（包含白沙支行）；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。另据川银保监筹复【2018】128号文件，宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构获批开业，其开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司继承。2.2018年4月24日，被告罗旭刚、赵锡兰向白沙支行签订送达地址确认书，罗旭刚、赵锡兰均确认上江北和美佳园8幢1单元3楼11号为其邮寄地址，罗旭刚确认的联系电话为130××××6133，赵锡兰确认的联系电话为137××××8785。3.2020年10月12日，原告就本案向本院提起诉讼，本院按照二被告地址确认书的地址向其邮寄诉状、传票等材料，被告罗旭刚于2020年11月5日签收，被告赵锡兰的邮件因无人签收于2020年11月8日被退回。 本院认为，根据翠农商行办发（2011）10号文件及川银保监筹复【2018】128号文件，白沙支行签订合同产生的债权债务应由原告宜宾农商行享有、负担。白沙支行与被告赵锡兰、罗旭刚签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系双方的真实意思表示，合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。原告已经按约发放了相应贷款，被告赵锡兰、罗旭刚也应按约支付本金及利息。《个人借款合同》约定被告未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。本案中原告向本院起诉视为行使宣布贷款到期的权利，本院最后向二被告送达（视为送达）诉状的时间为2020年11月8日，故原告宣布贷款到期的时间为2020年11月8日。现原告诉请被告赵锡兰、罗旭刚偿还借款本金179157.88元的诉请，庭审中，被告罗旭刚认可尚欠借款本金金额，故该项诉请本院依法予以支持。关于原告诉请利息、罚息和复利的请求。因原、被告并未明确约定罚息应当计收复利，故原告关于罚息计收复利的诉请于法无据，本院依法不予支持。又因合同约定的贷款月利率为基准利率上浮30%，故对于该项请求本院依法支持为1.截止2020年11月8日，利息10467.65元、罚息3484.2元、复利650.04元，共计14601.89元；2.2020年11月9日起至欠款本金实际履行之日止的罚息，以欠款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%后再上浮50%计算。3.2020年11月9日起至欠付利息实际履行之日止的复利，以欠付利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮上浮30%后再上浮50%计算。原告诉请对抵押财产享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、被告赵锡兰、罗旭刚于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金179157.88元及相应的利息、罚息、复利（具体计算方式为：1.截止2020年11月8日，利息10467.65元、罚息3484.2元、复利650.04元，共计14601.89元；2.2020年11月9日起至欠款本金实际履行之日止的罚息，以欠款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%后再上浮50%计算;3.2020年11月9日起至欠付利息实际履行之日止的复利，以欠付利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮上浮30%后再上浮50%计算。）； 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司对被告罗旭刚、赵锡兰所有的位于翠屏区【房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第××号、Ｘ0××39号，土地土地证号：宜市翠国用（2016）第01800号】折价、拍卖、变卖所得价款在最高抵押担保限额4268**享有优先受偿权。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4136元，减半收取计2068元（此款原告已预交），由被告赵锡兰、罗旭刚负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 刘雪梅 二〇二〇年十一月二十日 法官助理 喻靖玲 书 记 员 余沁男