福建省武夷山市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0782民初1284号 原告：徐美富，男，1978年10月2日出生，汉族，住武夷山市。 委托诉讼代理人：彭澜，福建成澜律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司南平中心支公司，住所地南平市水南街**加成世纪园（丽景水岸）裙楼****及****，统一社会信用代码91350700705273391D。 负责人：孙绳全，总经理。 委托诉讼代理人：张文诚，福建汇德（南平）律师事务所律师。 原告徐美富与被告中国平安财产保险股份有限公司南平中心支公司（以下简称平安财保公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徐美富及其委托诉讼代理人彭澜、被告平安财保公司的委托诉讼代理人张文诚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徐美富向本院提出诉讼请求：判令平安财保公司向徐美富支付保险金73315.83元（其中车辆损失保险赔偿39100元、第三者责任险赔偿12000元、医疗费8332.83元、住院期间伙食补助费180元、营养费180元、误工费9479元、交通费200元、护理费3844元）。事实和理由：2019年7月31日，徐美富向平安财保公司投保，签订《机动车交通事故责任保险强制保险单》，保险单号：11313083900738569275，约定：被保险人:徐美富，被保险机动车:闽Ｈ×××××，保险费合计:人民币840元，代收车船税:人民币127.44元。被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当按照《机动车交通事故责任保险强制保险单》中《机动车交通事故责任强制保险条款》编号：中保协条款【2006】1号第十八条向保险人提供材料。同日，徐美富还向平安财保公司投了商业险，双方签订《机动车综合商业保险保险单》，约定：机动车损失保险的限额为39100元，机动车责任保险100000等。2019年8月13日，徐美富驾驶闽Ｈ×××××号轻型普通货车沿快速通道由建阳区将口镇往武夷山市区方向行驶。当日5时30分许行经黄土岗头路段，尾随前方同向行驶、刘旺有驾驶的闽07-×××××号大中型拖拉机，造成徐美富受伤、车辆损坏的后果。事故发生后，徐美富昏迷，其亲属向武夷山市兴田镇派出所报警，刘旺有向武夷山市公安局110指挥中心报警。后在民警赶赴现场途中，刘旺有又向武夷山市公安局110指挥中心撤警，称：自行协商处理，不需要民警出警。徐美富亲属报警的武夷山市兴田派出所到现场出警，后将警情反映给武夷山市公安局交警大队。当日，平安财保公司派勘查员到现场勘查，并对车辆损失、车上所载物质损失等进行了定损，并将材料提交给平安财保公司。2019年8月16日，徐美富妻子到交警大队要求出具《道路交通事故责任认定书》等材料，交警大队告知因当日交警未到现场勘查，只能出具《道路交通事故证明》。发生交通事故当日徐美富被送往武夷山市立医院治疗，住院六天，后建议进一步治疗，出院后石膏总固定6-8周。徐美富治疗好后，向平安财保公司申请保险金，平安财保公司将徐美富提交的材料审核后，告知需要往上报批，待报批后通知徐美富。2020年7月29日，平安财保公司通过短信告知徐美富申请未获批，要求徐美富提供《道路交通事故责任认定书》才能获批。徐美富认为，根据合同约定，其只需要提供公安机关交通管理部门出具的事故证明，并未要求出具《道路交通事故责任认定书》，其已经按照合同约定提交材料，平安财保公司审核后也未要求其补正，平安财保公司单方面变更合同约定，不支付保险金已经违约，遂诉至法院。 平安财保公司辩称，第一、徐美富并没有提供事故认定书，仅提供证明书，无法认定事故双方的责任，因为徐美富有主张第三者责任保险的赔偿，如果徐美富在事故中无责任，那么平安财保公司无需在第三者责任保险范围内承担赔偿责任，以及在车损险和车上人员险承担责任后有权向侵权人进行追偿。因徐美富没有提供案涉事故的责任认定书，无法确定事故中刘旺有的责任，因此徐美富主张在保险责任范围内承担赔偿责任缺乏依据。第二、根据平安财保公司向法庭提交的中国平安财保机动车交通事故责任保险强制保险单、中国平安财保机动车综合商业保险投保单、机动车商业保险免责事项说明书、机动车损失保险条款、机动车车上人员责任保险条款、机动车第三者责任保险条款，上述合同的相关约定投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确认的，对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生的除外。由于徐美富没有提供事故认定书，事故责任难以认定，所以无法确认保险范围，故平安财保公司不承担赔偿责任。第三、徐美富主张的赔偿项目:1.车辆损失保险赔款39100元，没有提供任何证据证明。2.第三者责任险12000元，根据徐美富提供的事故证明上并没有记载刘旺有车辆上存在财产损失，徐美富主张其已经赔付给刘旺有的财产损失12000元，缺乏事实和法律依据。3.医疗费有正式票据予以认可；住院伙食补助费无异议；营养费要由医疗机构医嘱认定；误工费标准无异议，天数有异议；交通费没有提供票据不认可；护理费标准及天数有异议。 经审理查明，2019年7月31日，徐美富为自有的闽Ｈ×××××货车向平安财保公司投保了机动车交通事故责任强制险和机动车综合商业保险，其中机动车损失险39100元、第三者责任险1000000元、车上人员责任险（司机）50000元，保险期间自2019年8月2日至2020年8月1日。《机动车综合商业保险免责事项说明书》第十条约定“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（四）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。投保人声明：尊敬的客户，为了充分保障您的权益，请您将以下黑体字内容，在方格内进行手书，以表明您已了解投保内容，并自愿投保。“本人确认收到条款、免责事项说明书，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”进行特别标识。上述黑体字内容，方格内空白没有书写，仅在投保人签章处有徐美富签名。 2019年8月13日，徐美富驾驶闽Ｈ×××××号轻型普通货车沿快速通道由建阳区将口镇往武夷山市区方向行驶，行经肇事路段时，尾随前方同向行驶大中型拖拉机，造成徐美富受伤、车辆损坏的后果。当日17时左右，徐美富向平安财保公司报案，平安财保公司派员到现场勘查。2019年8月16日，武夷山市公安局交通警察大队对本起事故出具《道路交通事故证明》，主要内容：1.徐美富驾驶闽Ｈ×××××号轻型普通货车沿快速通道由建阳区将口镇往武夷山市区方向行驶，05时30分许行经黄土岗头路段时，尾随前方同向行驶、刘旺有驾驶的闽07-×××××号大中型拖拉机，造成徐美富受伤、车辆损坏的后果。事故发生后当事双方并未第一时间报警，于2019年8月13日07时46分许，当事人刘旺有向武夷山市公安局110指挥中心报警，后在民警赶赴现场途中，于同日8时24分许撤警，后徐美富于17时许向兴田派出所报称，让派出所民警给其与刘旺有自行协商作见证，兴田派出所民警将此警情反馈给交警大队。2.闽Ｈ×××××轻型普通货车车头与闽07-×××××号大中型拖拉机车尾部相碰撞。结论：综上所述可以证实本起交通事故的发生，但因无法对事故发生时当事双方驾驶员进行乙醇检测，故无法查明事故的成因。 事故发生当日，徐美富被送往武夷山市立医院救治，住院治疗6天，从2019年8月13日至8月19日，花费医疗费3332元，出院诊断：右手第3掌骨粉碎性骨折，右膝部挫裂伤。出院医嘱：建议患者行手术进一步治疗，出院后石膏总共固定6-8周，每2周拍片复查，门诊继续换药。庭审中，平安财保公司确认闽Ｈ×××××事故车辆已经达到全损的标准，徐美富对事故车辆残值3000元无异议，徐美富同意从保险理赔款中扣除。 事故发生后，徐美富向平安财保公司提出理赔未果，遂诉至本院。 上述事实有当事人提供的《机动车交通事故责任保险强制保险单》、中国平安配送单、《机动车综合商业保险保险单》、《道路交通事故证明》、疾病证明书、出院记录、医疗费发票、简易案件索赔申请服务书、报案号、投保单、机动车商业保险免责事项说明书及法庭笔录等证据证实，可以认定。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。本案中投保人徐美富依约缴纳了保险费用，平安财保公司出具了机动车保险单，投保人徐美富与保险人平安财保公司的保险合同关系依法成立。一、关于平安财保公司的赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”前述规定保险公司对免责条款负有的提示、明确说明义务，其目的在于弥补投保人在获取信息及专业上的不足，从而让投保人知悉、理解保险条款，以在决定投保时权衡利弊、判定得失。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”。本案中，平安财保公司机动车保险凭证的投保人声明处有关责任免除的条款虽然以黑色字体予以标明，但黑体字内容，徐美富并未在方格内进行手书，平安财保公司未尽到了明确提示告知的义务。再者，根据免责事项第十条的约定“投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。徐美富在交通事故发生的当日即报警并向平安财保公司报案，平安财保公司派员出现场查勘，平安财保公司已经及时知道保险事故发生，交警部门也出具了交通事故证明，事故损害后果客观真实，无道路交通事故责任认定书并不影响案涉保险事故原因、损失的确定，本案也无证据证实徐美富系酒驾等违法驾驶的行为。故平安财保公司认为徐美富未提供事故认定书不应赔偿的理由不能成立。二、关于保险赔偿的范围及损失。徐美富为事故车辆投保了机动车损失险、车上人员责任险（司机）、第三者责任保险等，案涉事故又发生在保险期间，故平安财保公司应对保险事故造成的机动车损失和车上司机等承担相应的保险赔偿责任。徐美富的损失:1.医疗费3332元，有医疗发票为凭，予以认定；2.住院伙食补助费180元，平安财保公司无异议，予以认定；3.护理费，住院治疗6天，按居民服务业标准66815元/年计算为1098元(183元/天6天)；4.误工费，因出院医嘱石膏总共固定6-8周，徐美富主张按8周计算为9479元(169.27元/天56天)，予以认定；5.营养费，出院医嘱没有认定，平安财保公司认为不应支持营养费的主张，予以采纳；6.交通费依法应以正式票据为凭，但徐美富未能提供正式票据，本院酌定100元；7.车辆系全损,保险赔偿39100元，徐美富对平安财保公司确定的事故车辆残值3000元无异议，并同意从保险赔偿款中扣除，予以确认；8.第三者责任保险赔偿12000元，平安财保公司有异议，徐美富又未提供证据证明，不予认定。以上费用合计50289元(3332元+180元+1098元+9479元+100元+39100元-3000元)，对超出此数额的其他诉讼请求，无事实和法律依据，不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条第一款、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、中国平安财产保险股份有限公司南平中心支公司应于本判决生效之日起十日内赔付徐美富机动车损失险、车上司机责任险等共计50289元。 二、驳回徐美富的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1633元，减半收取计816.5元，由徐美富负担288.5元，中国平安财产保险股份有限公司南平中心支公司负担528元。此款应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 何 岚 二〇二〇年十一月二十三日 书记员 陈婧婕 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 二、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条第一款投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 三、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 四、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。 受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。 第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。 第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。