湖北省咸宁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂12民终1513号上诉人（原审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街**安心财险**。法定代表人：韩刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄澄文，湖北秋泽律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张规付，男，1956年3月9日出生，汉族，住湖北省通城县。委托诉讼代理人：张仲衡，湖北海舟律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡彬彬，湖北海舟律师事务所律师。关于上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财产保险）因与被上诉人张规付人身保险合同纠纷一案，不服湖北省通城县人民法院（2020）鄂1222民初21号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月17日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人安心财产保险及其委托诉讼代理人黄澄文、被上诉人张规付及其委托诉讼代理人张仲衡、胡彬彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人安心财产保险上诉请求：一、请求撤销通城县人民法院（2020）鄂1222民初21号民事判决，依法发回重审或予以改判；二、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、上诉人安心财产保险与被上诉人张规付保险合同纠纷一案，湖北省通城县人民法院作出的（2020）鄂1222民初21号民事判决书认定事实错误，适用法律不当，损害了安心财产保险的合法权益。张规付的儿子张有利以其父亲张规付的名义在安心财产保险购买保险过程中，安心财产保险向投保人出示了《投保告知单》，该通知单明确要求投保人如实告知被保险人一系列身体情况，并且合同第十八条也约定了投保人、被保险人如实告知义务，但投保人未向安心财产保险如实告知其父张规付于2016年12月16日至2017年1月2日期间，在通城四庄乡卫生院做过肛周息肉手术的情况，以致安心财产保险作出错误的承保决定。安心财产保险虽然不能证明本次理赔所患癌症和息肉的关联性，但其在承保时有权对患有息肉的投保人不予承保，由于投保人的故意隐瞒，使得安心财产保险作出错误的承保决定，该责任应由张规付承担，因此安心财产保险不应承担保险责任。被上诉人张规付答辩称，一、在网上投保过程中，安心财产保险没有告知张规付或者投保人有投保告知单的存在，投保人仅需填写投保资料，该保险合同即自动生成，随后安心财产保险承保，整个投保过程投保人并不知道有投保告知单，因此投保告知单不是本案保险的组成部分。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，安心财产保险没有告知张规付投保告知单的内容，投保告知单不对张规付产生法律效力，不能以投保告知单作为本案的审判依据。而且即使存在该投保告知单，安心财产保险没有尽到法律规定的提示义务，该条款不生效。通过查看安心财产保险一审提交的投保告知单，可以看到其内容有6条，整个投保告知单字体小，没有任何引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，不仔细观察，根本无法看到有“息肉”两个字，也无法注意到该免责条款的存在。故本案保险合同的免责条款因保险人未尽到提示和明确说明义务而不发生法律效力，安心财产保险不能据此免除保险责任。二、张规付本次保险理赔不是因为息肉，而是因为癌症，息肉病史与所患癌症之间无因果关系，安心财产保险不能以存在息肉病史为由拒绝理赔。四、保险法的宗旨在于投保人发生保险事故时，可以获得保险赔偿，以减少投保人的损失，只要没有法律规定的免赔情形或双方约定的免赔情形，安心财产保险均应在发生保险事故时进行保险理赔。张规付向一审法院起诉请求：1、由安心财产保险在保险限额范围内支付张规付各项损失135559.89元；2、由安心财产保险承担本案的诉讼费。一审法院认定，2018年12月7日，由张规付的儿子张有利以张规付为被保险人在京东网安心财产保险网页上购买癌症医疗保险，签订了《癌症医疗保险电子保险单》。癌症确诊费用保险金及癌症治疗费用保险金赔付2000000元，保险期2018年12月8日00时00分00秒至2019年12月7日23时59分59秒止。保险合同争议解决适用条款为《安心财产保险有限责任公司癌症医疗保险条款》。在该保险条款中约定，投保人首次投保或非连续投保本保险的，自本保险合同生效起90日为等待期。在癌症确诊费用保险金方面约定为，被保险人在等待期后经医院的专科医生确诊初次患有癌症，对于癌症确诊之日前30日内（含确诊日期当日）在医院治疗时发生的与确诊癌症相关的合理且必须的住院或相关门急诊医疗费用，保险人在扣除被保险人按照社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径（包含保险人在内的其他医疗费用补偿型产品等）取得的医疗费用补偿后，对剩余金额给付比例为100%。在癌症治疗费用保险金方面约定为，被保险人在等待期后经医院的专科医生确诊初次患有癌症，对于癌症确诊之日后在医院治疗时发生的与治疗癌症相关的住院或相关门急诊医疗费用，保险人在扣除被保险人按照社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径（包含保险人在内的其他医疗费用补偿型产品等）取得的医疗费用补偿后，对剩余金额给付比例为100%。2019年4月22日，张规付突发胃窦腺癌疾病，被送往孝感市中心医院武汉科技大学附属孝感医院住院治疗，并进行手术，后转往通城县人民医院继续住院治疗康复，共花费医疗费用135559.89元，已通过农村合作医疗报销62049.29元，未报销73510.60元。张规付向安心财产保险申请保险理赔，安心财产保险下达《理赔通知决定书》，理由为“以被保险人张规付投保前确诊患有‘息肉’（2016.12-2017.1.12通城县四庄乡卫生院出院诊断：肛周息肉、外痔），与投保时健康告知情况不符，投保人未履行如实告知义务。根据保险法及合同条款相关规定:本公司解除您的保险合同并终止效力；本公司对于保险合同解除前发生的事故，不承担给付保险金责任，本公司对于您本次索赔申请不承担给付保险金的责任”，张规付申请理赔未果，遂诉诸一审法院。一审法院认为，依法成立的合同，自成立时生效。张规付的儿子张有利以张规付为被保险人在京东网安心财保公司网页上购买癌症医疗保险，签订了《癌症医疗保险电子保险单》。本合同对双方具有法律效力。该合同生效后，张规付经确诊为突发胃窦腺癌疾病，安心财产保险应当按照合同约定对张规付患癌期间的癌症确诊费用、治疗费用予以理赔。即扣除张规付已在农村合作医疗报销的部分外，对剩余金额给付比例100%理赔。安心财产保险的抗辩理由为张规付投保前在通城县四庄乡卫生院确诊患有“息肉”，违反了《投保告知单》中要求投保人如实申报健康情况的规定。张规付、安心财产保险在京东网上签订《癌症医疗保险电子保险单》，并无证据证明《投保告知单》为具有法律约束力的合同附件，也无证据证明安心财产保险在订立合同时采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识尽到合理提示及说明义务。安心财产保险的抗辩理由不成立，一审法院不予支持，安心财产保险不能行使保险合同解除权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十一条、第十七条之规定，判决如下：由安心财产保险有限责任公司在本判决生效后三十日内赔付张规付人民币73510.60元。一审案件受理费1600元，由安心财产保险有限责任公司负担。本院二审期间，当事人均未提供新证据。一审认定的事实属实，本院继续予以确认。本院认为，本案的争议焦点为安心财产保险在订立保险合同时是否履行提示及说明义务。安心财产保险在庭审中陈述，其在订立保险合同时已向投保人提交投保告知单，并履行了提示、说明义务，要求投保人如实告知被保险人健康情况，而投保人未如实告知其被投保人曾做过肛周息肉手术。但从安心财产保险所提供的证据看，癌症医疗保险条款、癌症医疗保险电子投保单和投保告知单等证据都没有投保人的签名，无法证明安心财产保险向投保人提供过投保告知单，亦不能证明其向投保人履行了提示、说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，未尽提示或者明确说明义务的，该条款不产生效力。故安心财产保险已向投保人履行提示及说明义务的上诉理由，无事实依据，本院不予支持。安心财产保险应对张规付所患癌症的治疗费用承担赔偿责任。综上所述，安心财产保险有限责任公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1600元，由安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长  王洪斌审判员  熊 泽审判员  张 涛二〇二〇年十一月十八日书记员  李康杰附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项第二审人民法院对上诉案件,经过审理,按照下列情形,分别处理:（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定;