文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初11954号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路**南门西侧清华信息港科研楼**511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，经理。委托诉讼代理人：刘嘉代，男，该公司员工。被告：刘涛，男，汉族，1989年4月19日出生，住重庆市江津区。原告谊度（深圳）科技有限公司与被告刘涛民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告谊度（深圳）科技有限公司委托诉讼代理人刘嘉代到庭参加诉讼，被告刘涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告谊度（深圳）科技有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告立即偿还欠款本金3949.99元及利息1548.4元（利息以欠款本金3949.99元为基数，按24%年利率计算，自2019年1月21日暂计算至2020年8月31日，并请求继续计算至本金实际清偿之日）；2、判令本案诉讼费用由被告负担。以上金额暂计至2020年8月31日为5498.39元。事实和理由：2018年10月5日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称飞贷公司)运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司(以下简称南京银行)向其提供借款7900元，贷款存续期间为6个月，贷款年利率为8%，还款方式为分期归还。合同签订后，南京银行股份有限公司向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款4399.5元，剩余本金3949.99元至今未还。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司(以下简称研信公司)按照与南京银行股份有限公司签订的《合作协议》的约定为被告向南京银行股份有限公司代偿并取得被告的上述债权。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。综上所述，为维护原告合法权益，特诉至贵院，望依法判决。被告刘涛未答辩。本院经审理认定事实如下：“飞贷”是指借款人按本合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得一笔或多笔贷款的统称。2018年10月5日，刘涛因个人日常消费在深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台上签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中第二条借款人信息载明姓名刘涛身份证号码5003811989********，借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户持有人，借款人知晓并同意在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人；第四条合同形式和生效第4.1条“借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力；4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上的签名，即视为同意本合同内容。”6.2.4条逾期还款“1、因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期；2、飞贷金融科技或其他服务方可为借款人代偿应还未还款给贷款人，飞贷金融科技或其他服务方为借款人实施代偿后，借款人需向飞贷金融科技或其他服务方支付代偿费。”第8.2条“借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人需及时归还全部贷款本息及相关费用。贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方采取法律措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担。”合同还对其他事项进行了约定。刘涛在借款人处进行网络签名。同日，借款人刘涛与贷款人南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》，载明：“借款人：刘涛贷款人：南京银行股份有限公司。借款合同第二条贷款内容：贷款金额：（人民币大写）柒仟玖佰元整，（小写）￥7900；2、贷款期限：贷款期限为6个月，贷款期限从2018年10月5日起至2019年4月6日止；3、贷款利息及相关费用：（1）本合同项下贷款按照年利率8％收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本息计算利息，至贷款全部结清日止。按贷款利率，贷款金额和实际借款期限按日计息日利率＝年利率/360＝月利率/30。在贷款存续期间内贷款利率不调整。（2）本合同项下相关费用及支付方式，以借款人与担保机构另行签署的《服务合同》约定为准，个人经营限用于个人日常消费，借款人使用贷款，不得以任何形式将该借款用于购买房产、股本权益性投资、公司或其他不符合法律法规、国家有关政策及贷款人规定。（1）本合同成立后，贷款人将直接发放贷款或通过第三方支付机构将贷款发放至如下约定账户：开户行：中国建设银行户名：刘涛；（2）特别约定贷款人实际放款日期与借款人账户资金到账日期可能不一致的，借款人予以理解并且保证不提出任何异议。（3）借款人同意在贷款人发放贷款时，可以直接发放至借款人约定账户或贷款人通过第三方支付将贷款发放至借款人约定账户。还款：（1）借款人按等额本金还款法分6次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云向贷款人交付，同时贷款人亦授权飞贷金融科技和中证信用云向借款人收取每期应还本息。（2）还款日为贷款期限起始日的对应日或借款人和飞贷金融科技另行约定的其他还款日在每月（次月起算）的对应日。当月没有对应日的，则当月的最后一天为还款日，月对应日为法定节假日的，不顺延。最后一次还款日为贷款期限的截止日，不可顺延。（3）借款人授权飞贷金融科技在还款日从本人账户扣划应还贷款本息和相应费用（如有），并应当保持账户内的应还款项充足直至飞贷金融科技扣款成功。若在还款日借款人账户内还款资金不足，借款人应在还款日将所欠贷款人的款项支付给飞贷金融科技和中证信用云，并由飞贷金融科技和中证信用云代借款人将应还款项归还贷款人。（4）当借款人发生逾期三十天以上，或连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上，或发生本条第1款（2）-（5）项情形的，贷款人有权宣布提前终止本合同，借款人应当在贷款人向借款人发出终止本合同的通知后3日内一次性偿还本合同的全部本息、逾期违约金及因此给贷款人造成的全部损失，包括但不限于因受贿债权而产生的仲裁费、律师代理费、交通费等费用。（5）借款人认可以下事项：本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给飞贷金融科技、中兴小贷、中证信用、中证信用云或其他第三方，贷款人有权委托飞贷金融科技就该债权转让行为通知借款人，借款人保证继续按照本合同以及新债权人指令履行借款人在本合同项下的义务，飞贷金融科技有权接受新债权人的委托，继续对本合同项下债权进行催收、代收借款人所患款项、承担代偿责任以及送达、代收相关材料、协助诉讼等措施。（6）本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意贷款人有权按照其与担保机构签署的《服务合同》中的相关约定由担保机构为借款人代偿应还未还款项。担保机构为借款人实施代偿后，可自行或委托第三方就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。第四条违约责任1、借款人发生下列任一情况，即构成违约：（1）借款人未按时足额偿还贷款本息；......。第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）、贷款利率与罚息利率1、贷款利率本合同项下的贷款利率按照本合同第一条约定执行。在借款期间内，该贷款利率保持不变。2、罚息利率（1）借款人未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收100％。如本合同未明确约定利率或利率为零的情况下，罚息利率按月利率1％计收；（2）本合同项下，贷款人未按时收取到借款人应还本息时，有权收取逾期罚息，借款逾期的罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收50％。如本合同未明确约定利率或利率为零的情况下，罚息利率按月利率1％计收；（3）对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或查出未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率规则计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。（二）、计息、结息1、贷款利息自借款发放日起（含发放日）按日计息。2、贷款人于每期还款日及借款到期日从借款人还款账户中扣除当期应收利息。合同还对其他事项进行了约定。借款人刘涛进行网络签名。同日，被告刘涛与深圳中兴飞贷金融科技有限公司进行网络签订《服务合同》，其中第一条概述1.本合同与借款人和南京银行签署的编号为JK1047886470265368717的《借款合同》对应同一单笔贷款；2.本合同未明确的事项，适用《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》其他约定的条款；3.本合同由借款人与服务方自行签署，与南京银行无关。第二条管理服务与费用1.本合同项下借款人应在第一次还款时一次性支付管理费费，管理费金额按贷款金额的2%计算，本笔贷款的管理费为人民币（大写）：壹佰伍拾捌元整，（小写）：￥158.00元；2.本合同项下综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额*1.43%-贷款月利息（贷款月利息计算标准以借款合同约定为准）。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。3、服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿，同时，借款人需向服务方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*Σ（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以内的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%；逾期天数在11至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%；第三条其他1.各方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在“飞贷APP”上确认即告订立，一经按下述第2项的约定合同生效，双方均接受本合同的约束。2.本合同仅在本合同对应的贷款资金划离贷款人或服务方账户之时方始生效。以上划款行为的证明材料以贷款人或服务方相关划款凭证为准。同日，被告刘涛还与深圳中兴飞贷金融科技有限公司网络签订了《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》《委托代收款授权书》。上述合同签订后，南京银行股份有限公司便将被告刘涛的7900元贷款于2018年10月5日支付到合同约定的中国建设银行刘涛账户上。刘涛收到该借款后，到2018年12月22日，已归还借款本金3950.01元及综合费286.22元、管理费158元、代偿费5.27元，以后未还款。2019年12月30日，南京银行股份有限公司向深圳市研信小额贷款有限公司出具《代偿证明》，载明：深圳市研信小额贷款有限公司：南京银行股份有限公司（以下简称“我行”）与深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷公司”）、深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称“研信小贷公司”）及中证信用增进股份有限公司开展业务合作。贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止至实际代偿日的利息）已结清。我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权。代偿清单载明将包括刘涛尚欠的借款本金3949.99元及其他费用全部偿还南京银行股份有限公司。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司与原告签订《债权转让协议》，约定深圳市研信小额贷款有限公司将上述包括刘涛还款在内的债权转让给原告。2019年12月31日16：16，深圳市研信小额贷款有限公司通过手机短信向刘涛手机送达债权转让通知。本院认为，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》，授权深圳中兴飞贷金融科技有限公司联络南京银行股份有限公司给被告进行网络借款用于个人消费，并与南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，该借款合同合法有效。南京银行股份有限公司按借款合同约定向被告发放借款后，被告也应按照合同约定按期归还南京银行股份有限公司借款本息，被告归还部分贷款后，拒不按约定偿还其余部分贷款违约，按合同约定，深圳市研信小额贷款有限公司将包括被告在内的借款本息及其他费用偿还南京银行股份有限公司后，深圳市研信小额贷款有限公司即取得该债权并将该债权转让给谊度（深圳）科技有限公司即本案原告，且依法通知了被告，该债权转让关系依法成立并有效，原告依法取得该债权。由于被告未及时归还原告借款本息，给原告造成资金占用利息损失。因《服务合同》约定的管理费、综合费、代偿费过高，原告要求按年利率24%的标准计算资金占用利息损失的主张，本院予以支持。故原告要求被告归还借款本金3949.99元及资金占用利息损失（以欠款本金3949.99元为基数，按年利率24%标准从2019年1月21日计算至本金实际清偿之日止）的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告刘涛未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：被告刘涛于本判决生效后二十日内支付原告谊度（深圳）科技有限公司借款本金3949.99元及资金占用利息损失（以欠款本金3949.99元为基数，按年利率24%标准从2019年1月21日计算至本金实际清偿之日止）。如果被告刘涛未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由被告刘涛负担。被告刘涛在履行上述判决确定的义务时一并转付原告谊度（深圳）科技有限公司。本判决为终审判决。审 判 员 王左军二〇二〇年十一月二日法官助理 李春丽书 记 员 柯 靓