文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4844号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。被告：柏兴友，男，汉族，1970年10月21日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：周良芬，女，汉族，1973年7月11日出生，重庆市铜梁区，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告柏兴友、周良芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海、柏兴友、周良芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求柏兴友立即归还货款本金350000元及截至2020年8月13日的欠息11543.48元，并支付2020年8月14日起至本息还清之日期间的逾期罚息和复息，其中逾期罚息以余欠本金为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复息以应付未付利息(不含复息)为基础按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%按季计算；2.周良芬对前述债务承担连带清偿责任。3.农商行铜梁支行对不动产权证书号为渝20**铜梁区不动证明第0006963××号抵押房产的变现价款具有优先受偿权；4.本案诉讼费用由柏兴友、周良芬承担。事实和理由：2018年8月10日，农商行铜梁支行向柏兴友提供贷款35万元，约定到期日为2020年7月17日，实行按季结息、到期还本，该贷款由周良芬提供连带保证，并以证号为渝（2017）铜梁区不动证明第0006963××号房产提供抵押。现柏兴友未按期归还，截至2020年8月13日共欠本金350000元、利息11543.48元。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。柏兴友辩称，借款属实，对金额无异议。周良芬辩称，借款属实，对金额无异议。本院经审理认定如下事实：1995年2月25日，柏兴友、周良芬登记结婚。2017年7月18日，周良芬（承诺人）和柏兴友（借款人）向农商行铜梁支行出具《承诺书》载明：“……承诺人特向你行作如下承诺：一、借款人、承诺人愿以其财产及收入承担该笔债务的法律责任。二、无论借款人与承诺人以后身份关系发生什么变化，借款人、承诺人相互对该借款承担无限连带责任。三、承诺人与借款人共同承担与铜梁支行2017年个循字第200301201720××××号《个人最高额循环贷款合同》项下借款人的义务。”周良芬在承诺人落款处签名捺印，柏兴友在借款人落款处签名捺印。同日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与柏兴友（借款人、乙方，抵押人、丙方）、周良芬（抵押人、保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2017年个循字第200301201720××××号）约定：“……第五条本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》……第十六条贷款方式贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：……（二)被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)……第十七条最高额抵押担保（一）抵押人同意以本合同中《抵(质)押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿……第十九条最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款，甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……第三十条额度和期限(一)贷款及担保方式:本合同项下贷款方式为：担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币(大写)伍拾万零伍仟伍佰元整。（三）甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）叁拾伍万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。(四)有效期间:贷款额度有效期间自2017年7月18日起至2020年7月17日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。第三十一条账户管理（一）乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。此授权行为不再另行签发授权书。账户：柏兴友，开户行：重庆农村商业银行，账号：62125830********……第三十三条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”农商行铜梁支行、柏兴友、周良芬在相应落款处签名（章）捺印。2017年7月20日，柏兴友、周良芬用其所有的位于重庆市某某县（区）某某镇某某路××号×-×的房屋(产权证号：**地证2009字第019××号）为柏兴友向农商行铜梁支行的贷款提供抵押，并办理了抵押登记，不动产权登记证号为渝（2017）铜梁区不动产证明第0006963××号，最高债权金额：50.55万元，债权确定期间：2017年7月18日至2020年7月17日。2018年5月6日，柏兴友（甲方）和乙方（张银）签订《装修协议》，约定乙方负责甲方位于遵义市某某区某某苑第×幢×-×房屋的装饰工程，又约定了工程实行乙方包干负责等事项。2018年8月10日，柏兴友（借款人、乙方）向农商行铜梁支行（贷款人、甲方）提交《个人贷款支用申请书》。同日，双方签订《个人贷款支用单》，载明：“甲乙双方已签订合同编号铜梁支行2017年个循字第200301201720××××号《个人最高额循环贷款合同》，现乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环货款合同》项下贷款，约定如下。本贷款其他内容按《个人最高额循环货款合同》执行。一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币（大写）叁拾伍万元。二、贷款笔数：本笔贷款为《个人最高额循环货款合同》项下第2笔贷款。三、贷款金额：人民币（大写）叁拾伍万元。四、贷款期限：一年，自2018年8月10日起至2020年7月17日止。五、贷款种类与用途：装修。六、贷款利率：本笔贷款利率为年利率，采用下列第2种……2.浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（1）种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人……（1）在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定。七、支付方式：经甲方审核同意，采用以下第1种：1.甲方受托支付。支付对象及金额如下：金额35万元，户名张银，账号62152810********，开户行重庆农商行铜梁支行……八、还款方法：借款人按以下第3种方法归还贷款本息……3.按期结息、到期还本法:指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日……九、还款方式：本支用单项下贷款乙方选择以下第2种方式归还贷款……2.委托扣款，乙方应在当期规定时间前将档期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内……”农商行铜梁支行在贷款人落款处加盖了公章，柏兴友在借款人落款处签名捺印。借款后，农商行铜梁支行按约向柏兴友指定的账户发放贷款35万元，但柏兴友未按约偿还贷款本息。2020年7月18日，农商行铜梁支行向柏兴友签发《贷款逾期催收通知书》载明：“根据贷款合同约定，你所欠我行贷款本金（大写）叁拾伍万元及其利息已于2020年7月18日逾期，请你立即履行还款义务。”柏兴友于2020年8月7日在借款人落款处签名捺印，并声明：“我已收到你行签发的逾期催收通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。”同日，农商行铜梁支行向周良芬签发《履行担保责任通知书》载明：“根据借款人柏兴友与我行于2017年7月18日签订的编号为铜梁支行2017年个循字第200301201720××××号《个人最高额循环贷款合同》之约定，该贷款已于2020年7月17日到期。在此期间，我行曾多次要求借款人偿还所欠贷款本息，但至今未履行。截止（至）2020年7月18日，借款人尚欠贷款本金叁拾伍万元整及利息捌仟壹佰陆拾捌元肆角陆分。依据我行与你签订的编号为铜梁支行2017年个循字第200301201720××××号《个人最高额循环贷款合同》之约定，现要求你履行担保责任。”柏兴友于2020年8月7日在担保人落款处签名捺印，并声明：“我已收到你行签发的履行担保责任通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。”庭审中，农商行铜梁支行陈述截至2020年8月13日，柏兴友欠农商行铜梁支行本金350000元、利息11543.48元。上述事实，有双方当事人的当庭陈述，以及农商行铜梁支行举示的《借款借据》、结婚证复印件、身份证复印件、欠息查询、《个人最高额循环贷款合同》及抵押物清单、《个人贷款支用申请书》《个人贷款支用单》、个人贷款循环支用调查审批表、《装修协议》《履行担保责任通知书》《贷款逾期催收通知书》《承诺书》、催收的图片、不动产登记证明[渝（2017）铜梁区不动产证明第0006963××号]等证据在案，这些证据中除《承诺书》的内容互相矛盾，本院不予采信外，其余证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与柏兴友签订的《个人最高额循环贷款合同》《个人贷款支用单》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力强制性规定，合法有效。双方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务，农商行铜梁支行按约向柏兴友发放了贷款35万元，柏兴友未按约偿还贷款本息应承担违约责任，柏兴友对农商行铜梁支行主张的金额无异议，本院依法确认柏兴友欠农商行铜梁支行本金35万元及截至2020年8月13日的利息11543.48元。双方约定到期日为2020年7月17日，现该期限已过，农商行铜梁支行要求柏兴友偿还借款本金35万元及截至2020年8月13日的利息11543.48元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于2020年8月14日起的利息问题。《个人最高额循环贷款合同》约定“对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。”现农商行铜梁支行要求逾期罚息以余欠本金为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复息以应付未付利息(不含复息)为基础按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%按季计算，自2019年8月20日，人民银行基准利率变为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，故本院支持罚息以本金为基数从2020年8月14日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算至付清为止，复息以应付未付利息(不含复息)为基数从2020年8月14日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%按季计算至付清为止。关于周良芬是否对柏兴友的上述债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”本案中，《个人最高额循环贷款合同》约定保证担保的方式是连带责任保证，故周良芬提供的是连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”《个人最高额循环贷款合同》约定“保证担保期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。”本案中，所涉贷款于2020年7月17日到期，保证期间为2020年7月17日至2022年7月16日，现农商行铜梁支行于2020年8月24日起诉，系在保证期间内向连带责任保证人主张权利，故农商行铜梁支行起诉要求周良芬对柏兴友的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于农商行铜梁支行是否对抵押财产享有优先受偿权的问题。柏兴友、周良芬用其所有的不动产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权成立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”个人最高额循环贷款合同》约定“发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿。”现涉案贷款到期，农商行铜梁支行未受清偿，其要求对抵押物变现价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、柏兴友于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金35万元及截至2020年8月13日的利息11543.48元，共计361543.48元；二、柏兴友于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以尚欠本金为基数从2020年8月14日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算至还清为止的罚息，以应付未付利息(不含复息)为基数从2020年8月14日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%按季计算至还清为止的复息；三、周良芬对本判决第一、二项的贷款本息承担连带清偿责任；四、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对柏兴友、周良芬所有的位于重庆市某某县（区）某某镇某某路××号×-×的房屋(产权证号：2：**地证2009字第019××号有抵押权，并在柏兴友不清偿上述债务时，以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项的贷款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3361.57元，由柏兴友、周良芬负担，此款重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限柏兴友、周良芬在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年十一月二日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英