重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初3938号原告：中国银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道大桥路**，统一社会信用代码91500233908186757F。负责人：方渝，系该银行行长。委托诉讼代理人：张丽，重庆索通律师事务所律师。被告：吴静梅，女，1993年9月17日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：周海平，男，1988年6月24日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行（以下简称中行忠县支行）与被告吴静梅、周海平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张丽到庭参加诉讼，被告吴静梅、周海平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行忠县支行向本院提出诉讼请求：1．判决吴静梅、周海平立即支付截至2020年9月8日的贷款余额175,934.46元，利息5,681.53元、罚息401.12元，共计182,017.11元；2．判决吴静梅、周海平立即支付从2020年9月9日起至实际本息结清之日止的罚息（罚息以吴静梅、周海平尚欠的借款本金＋应付未付利息为基数，即181,615.99元，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；3．判决本案律师费14,100.86元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用全部由吴静梅、周海平承担；4．判决中行忠县支行对吴静梅、周海平所有的位于重庆市忠县xx号附x号x的房屋享有抵押权，在吴静梅、周海平不清偿上述债务时，中行忠县支行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实和理由：2015年11月13日，中行忠县支行与吴静梅、周海平签订《一手住房按揭贷款合同》，约定向吴静梅、周海平提供220,000元贷款，贷款期限以实际放款日计算，即贷款期限为180个月，贷款利率为浮动利率。吴静梅、周海平所有的位于重庆市忠县xx号附x号x房屋作为上述债权提供抵押担保，并办理抵押登记。同时，双方约定因本合同订立、履行及争议解决的费用（包括律师费）由借款人承担。因此抵押担保范围应当为合同项下借款人全部债务，包括借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿费、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用及按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金）。2015年12月10日，中行忠县支行按约向吴静梅、周海平发放贷款220,000元，但吴静梅、周海平却未严格履行还款义务，截至2020年9月8日拖欠本息合计182,017.11元。中行忠县支行认为，吴静梅、周海平逾期还款的行为已经违反合同约定，中行忠县支行有权要求其立即偿还全部贷款本息及费用。同时，中行忠县支行对吴静梅、周海平所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护中行忠县支行的合法权益，遂起诉至法院。吴静梅、周海平均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年11月13日，吴静梅、周海平（借款人）与中行忠县支行（贷款人）及重庆名郡房地产开发有限公司（保证人、开发商）签订《一手住房按揭贷款合同》（合同编号：2015年渝忠个字第xx号）。该合同特别条款（附件一）约定：一、贷款本金22万元。二、贷款用途为购买忠县xx号附x号x房屋。三、贷款期限为180个月。四、贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%，浮动周期为12个月。五、还款方式为每月等额本息还款，还款日为每月16日。六、逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%。七、借款人以贷款所购房屋即位于忠县xx号附x号x房屋为贷款提供抵押担保该合同第三条第6项约定，按罚息计收利息的，计息方式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。该合同通用条款（附件二）约定：第二条，抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第三条第一款约定未按期归还贷款本息或应支付的其他费用的构成借款人违约。第三条第二款，针对借款人违约事件，贷款人可以宣布合同项下的贷款本息全部或部分提前到期。第六条第二项约定本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。2015年12月8日，忠县国土房管局为前述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，并颁发预告登记证明（311渝预告[2015]字第xx号）。2015年12月10日，周海平、吴静梅向中行忠县支行出具借款凭证，载明：借款本金22万元；借款期限180个月；月利率3.675‰；贷款种类为一般住房按揭；借款支付方式为支付至重庆名郡房地产开发有限公司。同日，中行忠县支行发放了该笔贷款22万元。2019年12月21日，吴静梅、周海平偿还0.54元后未再还款。2020年9月10日，中行忠县支行委托重庆索通律师事务所向吴静梅、周海平发出律师函，宣布本案所涉借款立即到期并结清全部贷款本息。截至2020年9月8日，尚欠贷款本金175,934.46元、利息5681.53元、罚息401.12元。本院认为，中行忠县支行与吴静梅、周海平签订的《一手住房按揭贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。吴静梅、周海平作为借款人应当按照合同约定履行偿还借款本息的义务，现吴静梅、周海平已逾期未按合同偿还借款本息，中行忠县支行有权宣布贷款提前到期，提前要求吴静梅、周海平偿还全部借款本息及相关费用。故，对于中行忠县支行的要求吴静梅、周海平按照合同约定偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于尚欠借款本金、利息、罚息的问题。截至2020年9月8日吴静梅、周海平尚欠借款本金175,934.46元、利息5681.53元、罚息401.12元，共计182,017.11元，本院予以确认并予以支持。关于案涉贷款提前到期后的罚息问题。本院认为，贷款合同约定按罚息计收利息的，计息方式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。该约定表明罚息的计算实际上包含了应付而未付利息的复利，中行忠县支行主张以尚欠本金及期内应付未未付利息之和作为计算罚息（期内应付未付利息计算罚息实为复利）的基数符合合同约定，本院予以支持。关于罚息利率标准问题，贷款合同约定罚息利率按照贷款利率上浮50%确定。而贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%。因2019年8月20日后中国人民银行不再公布贷款基准利率，金融机构的贷款利率参考全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率进行确定，故，对于案涉贷款提前到期后的罚息利率标准应参照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%确定。关于中行忠县支行主张的律师费问题，虽然合同约定了律师费，但中行忠县支行并未提供实际支付律师费的证据，故，该部分诉讼请求因证据不足，本院不予支持。关于抵押权的问题。吴静梅、周海平以其购买的案涉房产向中行忠县支行提供抵押担保办理了抵押权预告登记。因该房屋目前尚未办理所有权登记，当然亦未办理抵押权登记。该房屋虽办理了抵押预告登记，但并不产生抵押权效力。故，中行忠县支行对该房屋主张优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，中行忠县支行的诉讼请求部分成立，本院予以支持，不予支持的部分诉讼请求予以驳回。吴静梅、周海平逾期无正当理由拒不到庭应诉，应当承担不能到庭举证质证的法律后果。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、吴静梅、周海平于本判决生效之日起五日内连带偿还中国银行股份有限公司重庆忠县支行截至2020年9月8日尚欠的借款本金175,934.46元、利息5681.53元、罚息401.12元，共计182,017.11元；并支付自2020年9月9日起至本案借款本息清偿之日止以181,615.99元（尚欠借款本金175,934.46元和利息5681.53元之和）为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%所计算的罚息；二、驳回中国银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4223元，减半收取计2111.5元，由吴静梅、周海平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 黄燕彬二〇二〇年十一月三日法官助理 王俊力书 记 员 罗青青