浙江省诸暨市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0681民初15816号 原告：张越胜，男，1962年10月3日出生，汉族，住诸暨市。 委托诉讼代理人：石勇，浙江振邦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚鑫，浙江振邦律师事务所实习律师。 被告：赵佳蓉，女，1993年4月21日出生，汉族，住诸暨市。 被告：赵信标，男，1970年2月1日出生，汉族，住诸暨市。 二被告共同委托诉讼代理人：邵锋，上海市金茂律师事务所律师。 原告张越胜与被告赵佳蓉、赵信标民间借贷纠纷一案，原告于2020年7月8日向本院提起诉讼，本院以诉前调字号立案，案号为（2020）浙0681诉前调2010号，后该案调解未成功，本院于2020年10月13日立案受理，并根据原告的财产保全申请，依法作出裁定，查封、扣押或者冻结被告赵佳蓉、赵信标所有的价值80万元的财产。本案依法由审判员王玲独任审判，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告张越胜的委托诉讼代理人石勇、姚鑫，被告赵佳蓉、赵信标的共同委托诉讼代理人邵锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张越胜向本院提出诉讼请求：判令二被告归还借款本金500000元，并支付计算至2019年5月11日止的利息295800元，2019年5月12日起至款付清日止的利息仍按月利率2%计算。事实和理由：被告赵信标系被告赵佳蓉父亲。2015年11月2日，二被告因经营所需，经原告介绍，向赵某借款50万元，当时由二被告出具借条一份，约定月利率2%，借期三个月。借款到期后，二被告无力偿还。2016年3月11日，二被告为归还赵某借款，向原告借款50万元，约定月利率2%，用坐落于大唐镇轻纺城社区的房产作抵押，当时向原告出具借条一份，由原告直接将所借款项交付赵某用于归还二被告向赵某的借款。之后原告多次催讨，被告仅支付利息84200元，截至2019年5月12日，二被告尚欠原告借款本息795800元。 被告赵佳蓉、赵信标共同答辩称，不认可原告诉请。1.被告不认识原告张越胜，也不认识诉状中陈述的赵某，被告未向原告借钱用于归还赵某处的借款。被告与原告妻子周雪萍认识，周雪萍是诸暨市农商银行草塔支行员工，被告赵信标经营袜子面料生意，2014年，被告赵信标认识周雪萍，让周雪萍申请一台ｐ**机，绑定被告赵佳蓉的银行卡。2015年初，被告赵信标听说周雪萍从银行退休私下做放贷生意，由于周转需要，赵信标让周雪萍帮忙借款50万元，在周雪萍安排下，2015年3月30日，案外人蒋丽辉向赵佳蓉汇款50万元，蒋丽辉的50万元款项收到，根据约定被告把还款利息和介绍费支付给周雪萍，周雪萍说会转交给蒋丽辉，直至原告起诉，已累计还款40多万元，被告认可与蒋丽辉之间的借贷关系。2.原告主张出借给被告50万元，没有提供转账依据，原告陈述该50万元用于偿还被告欠付赵某的50万元，但直至2018年下半年，周雪萍在向被告催讨还款过程中，还提及“如果你不还，赵某要来起诉我了”，说明至2018年下半年，原告没有把50万元付给赵某，故要求查明原告向赵某支付款项的情况。 原告张越胜围绕其诉讼请求向本院提交的证据及被告质证意见如下： 1.银行转账记录（复印件）一份，以证明2015年11月2日，赵某向被告赵佳蓉汇款50万元的事实。经质证，被告认为证据系复印件，不予认可。 2.借条一份，以证明二被告于2016年3月11日向原告借款50万元，并约定月息2分，用房产抵押的事实。经质证，被告对签名真实性无异议，借条当时是周雪萍要求下，被告赵佳蓉配合签名，张越胜是周雪萍的老公，用他的名义写借条，被告方当时也无异议。 3.房屋所有权证、土地使用权证2份，以证明被告赵佳蓉用其所有的坐落于大唐街道轻纺城社区的房屋为借款提供抵押担保的事实。经质证，被告对证据真实性无异议，但认为没有办理抵押登记，当时是交给周雪萍的，被告没有接触过张越胜。 4.原告申请证人赵某出庭作证。对赵某的证人证言，经质证，原告无异议；被告认为证人证言有部分是虚假的，证人说利息是转账，但本金是现金归还，有悖常理；赵某说他不认识被告，50万元也是周雪萍的要求下支付，证人也无法提供赵佳蓉出具的借条，所以原告无法证明50万元是借款，应当是周雪萍为了把蒋丽辉处的50万元填平，单方向赵某借款，之后用其他方式要赵某向赵佳蓉账户汇款50万元，被告对此不知情，当时银行卡由周雪萍保管，故根据证人证言无法证明赵某向赵佳蓉所汇50万元是借款，也无法证明原告已经向赵某支付50万元。 5.蒋丽辉银行存款查明细单一份，以证明2015年11月2日，被告赵佳蓉转给蒋丽辉50万元人民币的事实，50万元来源是赵某汇给赵佳蓉的。经质证，被告对该证据真实性无异议，但对关联性不予认可。 被告赵佳蓉、赵信标围绕其抗辩主张向本院提交的证据及原告质证意见如下： 6.银行流水1份，以证明在周雪萍安排下，案外人蒋丽辉在2015年3月30日向被告赵佳蓉账户转账50万元的事实。经质证，原告对该证据无异议。 7.还款记录，以证明2015年4月至2019年7月，被告陆续通过银行转账、微信、支付宝、现金等方式向周雪萍还款的事实。经质证，原告对有银行清单部分予以认可，具体为：2019年9月28日22500元、2016年3月8日25000元、2016年4月10日10000元、2016年5月17日10000元、2016年5月31日5000元、2015年10月25日3000元、2016年8月1日20000元、2016年8月17日10000元、2018年1月5日100000元，但对证明目的有异议，认为上述款项一部分是二被告给周雪萍，要周雪萍转交给蒋丽辉及赵某的利息，还有一部分是二被告归还周雪萍处的另一笔20万元借款的利息。 8.赵信标与周雪萍之间的微信聊天记录，聊天记录显示至2017年8月，周雪萍还跟赵信标说，“再不还清，赵某他们要起诉了”，以证明原告尚未偿还赵某款项，借款实际主体是赵信标，不是赵佳蓉，周雪萍询问赵信标在不在摊位，可以刷卡吗，证明周雪萍使用ｐｏｓ机套现的事实。审理中，被告撤回该组证据。 9.本院依法出示浙江汉博司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书。经质证，原、被告均无异议。 综上所述，本院认证如下：证据9，原、被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证；证据2、3，被告对真实性无异议，本院予以确认；证据5，被告对真实性无异议，本院予以确认；证据1，经本院核实，真实性依法予以确认；证据4，证人赵某的证人证言，与证据1、5能相互印证，本院予以确认；证据6，原告无异议，本院予以确认；证据7，对原告无异议部分，本院予以确认，至于还款性质，在下文中具体分析。 经审理，本院认定事实如下：被告赵佳蓉曾因需通过案外人周雪萍介绍，向案外人蒋丽辉借款50万元。2015年3月30日，案外人蒋丽辉将50万元款项汇入被告赵佳蓉尾号4887的银行账户，双方口头约定月息2分。 2015年11月2日，案外人赵某向被告赵佳蓉尾号为3095的银行卡转账50万元；同日，被告赵佳蓉尾号通过该银行卡转给案外人蒋丽辉款项50万元。 原告张越胜与案外人周雪萍系夫妻关系。 2016年3月11日，被告赵信标、赵佳蓉向原告张越胜出具借条一份，载明：“今向张越胜借人民币伍拾万元，利息贰分，房产抵押。” 2015年3月至2019年4月，被告赵信标、赵佳蓉向周雪萍汇款、转账时间、金额分别为：2018年8月4日20000元、2015年8月20日2000元、2015年9月28日22500元、2015年10月25日3000元、2016年3月8日25000元、2016年4月10日10000元、2016年5月17日10000元、2016年5月31日5000元、2016年8月1日20000元、2016年8月17日10000元、2016年9月29日10000元、2016年10月30日10000元、2016年1月28日10000元、2017年1月16日18500元、2017年1月27日5000元、2017年6月21日1500元、2017年11月16日1200元、2017年12月31日6000元、2018年1月5日100000元、2018年4月4日6000元、2018年5月7日6000元、2018年8月15日5000元、2018年8月19日1000元、2018年8月31日2000元、2018年9月21日4000元、2018年10月4日2000元、2018年11月2日5000元、2019年4月23日4000元。 本院认为，本案争议焦点为：一、本案借款合同是否成立。借款合同为实践性合同，除当事人意思表示一致外，还需出借人交付款项，可认定借款合同成立。根据二被告出具借条，可认定原、被告之间具有借贷的意思表示，故本案借款合同是否成立，取决于出借人是否交付款项。根据原、被告提供的证据显示，被告赵佳蓉在案外人蒋丽辉处的50万元借款已经归还，款项来源为案外人赵某，赵某作为证人在法庭上陈述，其已收到案外人周雪萍代为归还的50万元借款本金，结合二被告向原告张越胜（案外人周雪萍与张越胜系夫妻）出具借条的行为，可以认定本案原告张越胜通过代被告赵佳蓉归还赵某处的借款完成款项交付的义务，故本案借款合同依法成立。综上所述，本院认为，涉案借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。二被告辩称，被告赵佳蓉所有的尾号为3095的银行卡被案外人周雪萍持有，案外人赵某与其之间的转帐往来系周雪萍操作，其并不知情，故本案借款实际并未交付；本院认为，被告赵佳蓉系完全民事行为能力人，且系银行职员，对涉及自身财务的银行卡保管具有较强意识，该抗辩不符合生活常理，退一步讲，即使银行卡由周雪萍保管、操作的抗辩意见成立，被告赵佳蓉将银行卡交由周雪萍保管的行为，系其评估相应风险后作出的对其相关权益处分的行为，现也未有证据能够证明周雪萍通过保管、操作银行卡，损害了被告赵佳蓉的权利，故该该辩意见，本院不予采信。 二、被告赵佳蓉、赵信标向周雪萍支付的款项性质如何认定。根据庭审查明的事实，双方对于2015年3月30日被告方通过周雪萍向案外人蒋丽辉借款、后期通过周雪萍转付利息的事实并无异议，故对2015年3月30日至2015年11月2日（即被告赵佳蓉归还蒋丽辉50万元的日期）之间，二被告向周雪萍所支付的款项，本院不再分析，若被告认为其多付利息或其他情况，可向案外人蒋丽辉另行主张。2015年11月3日至2016年3月11日（即二被告向原告出具借条的日期）之间的汇款（根据被告提供的证据，该段期间内，二被告仅汇款一笔，为2016年3月8日向周雪萍汇款25000元），结合赵某曾向赵佳蓉汇款50万元、二被告后重新出具给原告50万元的借条的情节，本院认为该25000元，系二被告与案外人赵某之间的经济往来，若被告认为该款项应作为本金或其他方式处理，可另行向赵某主张。2016年3月11日后二被告归还的款项，原、被告双方约定了借款利息，故先扣除利息，多余部分冲抵借款本金。经计算（详见附表1），二被告尚欠原告借款本金495482.21元，至2019年4月23日欠息114941.72元。现原告起诉要求二被告归还借款本金500000元，并支付至2019年5月11日止的利息295800元，2019年5月12日起至款付清日止的利息按月利率2%计算的诉讼请求，本院对其合理部分予以支持。被告抗辩，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》规定，本案借款利率应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍为上限，本院认为，该规定第三十三条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。”但本案原告已于2020年7月8日向本院提起诉讼，本院以诉前调案号受理立案，本案不应认定为第三十三条规定的情形，故对被告该抗辩意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，判决如下: 一、被告赵佳蓉、赵信标应归还原告张越胜借款本金495482.21元，支付该款至2019年4月23日止的利息114941.72元，并支付以495482.21元为本金自2019年4月24日起至款付清日止按月利率2%计算的利息，款限本判决生效之日起十五日内付清； 二、驳回原告张越胜的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11758元，减半收取计5879元，财产保全4520元，合计10399元，由原告张越胜负担927元，由被告赵佳蓉、赵信标共同负担9472元。鉴定费7760元，由被告赵信标负担（款已付清）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审 判 员  王 玲 二〇二〇年十一月十六日 代书记员  赵镥杰 附表1： 日期 本金 利息 付款 剩余本息 16.3.11 500000 0 0 500000 16.4.10 500000 10000 10000 500000 16.5.17 500000 12000 10000 502000 16.5.31 500000 2000+4333.33 5000 1333.33 16.8.1 500000 1333.33+20333.33 20000 1666.66 16.8.17 500000 1666.66+5000 10000 496666.66 16.9.29 496666.66 13906.67 10000 496666.66+3906.67 16.10.30 496666.66 3906.67+9933.33 10000 496666.66+3840 16.11.28 496666.66 3840+9271.11 10000 496666.66+3111.11 17.1.16 496666.66 3111.11+15893.33 18500 496666.66+504.44 17.1.27 496666.66 504.44+3311.11 5000 495482.21 17.6.21 495482.21 47566.29 1500 495482.21+46066.29 17.11.16 495482.21 46066.29+48557.26 1200 495482.21+93423.55 17.12.31 495482.21 93423.55+14534.14 6000 495482.21+101957.69 18.1.5 495482.21 101957.69+1321.29 100000 495482.21+3278.98 18.4.4 495482.21 3278.98+29068.29 6000 495482.21+26347.27 18.5.7 495482.21 26347.27+10570.29 6000 495482.21+30917.56 18.8.15 495482.21 30917.56+32701.83 5000 495482.21+58619.39 18.8.19 495482.21 58619.39+990.96 1000 495482.21+58610.35 18.8.31 495482.21 58610.35+3633.54 2000 495482.21+60243.89 18.9.21 495482.21 60243.89+6606.43 4000 495482.21+62850.32 18.10.4 495482.21 62850.32+3963.86 2000 495482.21+64814.18 18.11.2 495482.21 64814.18+9249 5000 495482.21+69063.18 19.4.23 495482.21 69063.18+49878.54 4000 495482.21+114941.72