台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初4711号原告：台州嘉信汽车贸易有限公司，住所地台州市耀达大厦****-2。法定代表人：林小萍，该公司执行董事。委托诉讼代理人：王阳，该公司员工。被告：张文华，男，1996年6月23日出生，汉族，住湖南省耒阳市。原告台州嘉信汽车贸易有限公司（以下简称嘉信公司）为与被告张文华金融借款合同纠纷一案，于2020年10月30日向本院提起诉讼，诉请：一、判决被告张文华偿还原告嘉信公司受让的分期资金本金50488.88元、分期手续费837.80元、违约金1045.30元及利息1075.79元，合计转让债权金额53477.77元，债权受让后的违约金继续按最低还款额未还部分5%（最低1元、最高500元）计算至被告还清全部债权之日止，债权受让后的利息以分期资金本金50488.88元为基数按日万分至五计算至被告还清全部款项之日止；二、判决原告嘉信公司对被告张文华名下的浙Ｄ8××**车辆折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。诉讼中，原告嘉信公司将第一项诉讼请求减少为：一、判决被告张文华偿还原告嘉信公司受让的分期资金本金50488.88元、分期手续费837.80元、违约金1045.30元及利息1075.79元，并支付以分期资金本金50488.88元为基数自2020年8月1日起至实际付清之日止按日万分之三点五计算的利息。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年11月17日对本案公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。本院经审理，认定本案事实如下：2019年10月8日，张文华向浙江台州椒江农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）申请办理丰收信用卡，填写了《丰收信用卡大额分期卡申请表》。《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》约定，发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序进行冲还；持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的除取现及转账透支款项外享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；持卡人未能在到期还款日前（含）全部还款的，不享受免息还款期待遇；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从张文华账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取违约金。《丰收信用卡大额分期卡领用合约》约定，客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇；不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息；客户未能在到期还款日（含）前足额偿还上期应还款额的，还应对未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金；分期卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为万分之五的0.7倍；透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款；发卡机构对客户的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、各项费用、分期分摊资金的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、各项费用、利息的顺序进行冲还。《丰收信用卡（大额分期卡）收费表》约定，违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。同日，张文华向浙江台州椒江农村商业银行股份有限公司白云支行（以下简称农商银行白云支行）提交了《椒江农村商业银行大额业务申请书》，载明申请金额为56800元，申请期数36期，手续费为5112元，手续费收取方式为分期收取，并经农商银行白云支行审批同意。2019年10月15日，农商银行白云支行与张文华、台州商汇担保有限公司签订编号为9610401020190001251的《大额分期卡分期付款业务担保借款合同》一份，约定，被告张文华向农商银行白云支行申请大额分期卡用于消费，分期资金56800元，分期手续费5112元；分期付款期数为36期，一个账单日为一期，自分期资金划付之日起计算；应付分期手续费及每期应还分期资金计入卡片当期账单的最低还款额；本合同项下的借款采用保证加抵押担保方式，由台州商汇担保公司提供保证担保，张文华以其名下浙Ｄ8××**雪佛兰牌汽车提供抵押担保，作为本合同项下分期资金按期还款的履约担保；保证及抵押担保范围均为合同项下分期资金、利息、复利、罚息、违约金、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等农商银行实现债权和抵押权的一切费用；张文华未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、罚息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，提前还款时，银行将根据还款期数收取不同比例的收取费，还款期数大于1期（含）的，收取剩余部分手续费的10%；张文华未能按期偿还分期资金的，农商银行有权把全部未偿还分期资金计入张文华账户当期账单最低还款额，并视张文华还款情况收取由此产生的利息、罚息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。同日，农商银行白云支行和张文华办妥上述车辆以农商银行白云支行为抵押权人的车辆抵押登记手续。农商银行审批后，向张文华发放了信用卡。2019年10月23日，农商银行将56800元转入张文华在划款声明中指定的嘉信公司账户。贷款发放后，张文华未按合同约定按期足额偿还分期资金和分期手续费，贷款逾期。农商银行白云支行根据《大额分期卡分期付款业务担保借款合同》约定，提前收回分期资金，并向张文华发送宣布贷款提前到期通知书。2020年7月30日，农商银行与嘉信公司签订《债权转让协议书》一份，约定，农商银行将其享有的编号为9610401020190001251的《大额分期卡分期付款业务担保借款合同》项下全部债权权益及担保权益转让给嘉信公司，转让价款为53447.77元，双方一致确认，农商银行收到嘉信公司的全部转让款的次日为债权交割日，交割日后，嘉信公司成为新的债权人。2020年7月31日，嘉信公司向农商银行支付上述债权转让款。后，农商银行白云支行向张文华发送了《债权转让通知书》，告知张文华债权转让事宜。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十一条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张文华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告台州嘉信汽车贸易有限公司分期资金50488.88元、分期手续费837.80元、违约金1045.30元及利息1075.79元，并支付以分期资金50488.88元为基数自2020年8月1日起至实际付清之日止按月利率1.05%标准计算的利息；二、原告台州嘉信汽车贸易有限公司对登记在被告张文华名下车牌号为浙Ｄ8××**雪佛兰牌小型轿车的折价款或拍卖、变卖后所得价款在上述款项范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费568元（已减半，原告台州嘉信汽车贸易有限公司已预付），由被告张文华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员 周丹玲二〇二〇年十一月十七日代书记员 叶梦佳