辽宁省鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽03民终3724号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司。住所地：辽宁省沈阳市沈河区北站二路**。负责人：高子心，该公司总经理。委托诉讼代理人：凌卫星,辽宁弘扬律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：焦丹,辽宁弘扬律师事务所执业律师。被上诉人（原审原告）：张玉兰，女，1966年7月4日出生，汉族，住辽宁省海城市温香镇三家村（荒地）****。委托诉讼代理人：刘言君,辽宁杜泽律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：刘峰，男，1989年1月15日出生。汉族，住，住辽宁省海城市温香镇三家村（荒地）****/div>委托诉讼代理人：刘言君,辽宁杜泽律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：刘淑彤，女，2006年9月12日出生，汉族，住辽宁，住辽宁省海城市温香镇三家村（荒地）****iv>法定代理人：张玉兰，女，1966年7月4日出生，汉族。住辽宁省海城市温香镇三家村（荒地）5组123号。委托诉讼代理人：刘言君,辽宁杜泽律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司因与被上诉人张玉兰、刘峰、刘淑彤保险纠纷一案，不服海城市人民法院（2020）辽0381民初6158号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司上诉请求：一、请求贵院依法撤销海城市人民法院（2020）辽0381民初6158号民事判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。上诉人不承担向被上诉人支付30000元保险赔偿款；二、由被上诉人承担一、二审的诉讼费用。事实与理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误。一、2020年1月2日，被保险人刘某（已故）在上诉人中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司处投保《国寿绿舟意外伤害保险（2013）版》《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险》，保险期限1年，自2020年1月2日起至2021年1月1日止，保额分别为30000元、1000元。2020年7月18日，被保险人刘某驾驶无号牌普通二轮摩托车发生交通事故身故。被上诉人在事故发生后。未通知上诉人保险事故发生，也未向上诉人申请理赔。被上诉人直接向海城市人民法院提起诉讼，经海城市人民法院审理，于2020年9月27日作出（2020）辽0381民初6158号民事判决，判决上诉人向被上诉人给付保险赔偿款人民币30000元。上诉人不服向贵院提起上诉。二、案件的法理分析：1、本案被保险人刘某驾驶无行驶证机动车的行为。违反法律、行政法规的禁止性规定，符合保险合同免责事由。上诉人不应向被上诉人支付保险金30000元。本案所涉《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款》第五条约定“因下列情形之一，导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：…七、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；”。本案中，被保险人刘某发生的交通事故，经海城市公安局交通警察大队作出的《道路交通事故认定书》认定“2020年7月18日时许，刘某持C1驾驶证驾驶无号牌两轮摩托车沿海城市温香镇白蒿村路段由南向西左转弯行驶，与韩健由东向西驾驶的辽Ｃ×××**号小型轿车相撞，造成车辆损坏，刘某受伤的交通事故，后刘某经医院抢救无效死亡。刘某未按照驾驶证载明的准驾车型，驾驶未经公安机关登记的机动车上道行驶，转弯时让直行车辆先行，造成死亡事故，是该起事故形成的同等原因、过错，刘某负此次事故的同等责任。”依据《中华人民共和国道路交通安全法》第八条“国家对机动车实行登记制度，机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”之规定。刘某未按驾驶证载明的准驾车型，驾驶无机动车行驶证的机动车上道行驶行为，属法律、法规禁止性规定情形，符合保险法相关规定。因此，上诉人中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司不应向被上诉人支付保险金。2、被保险人在保险事故发生后。不向上诉人通知出险事故，导致上诉人对事故的性质、原因、损失程度等不能确定。因此，上诉人不应承担给付保险理赔款的义务。依据《保险法》第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或重大过失未及时通知，致使保险人对事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生的除外。”之规定。被保险人在发生保险事故后未向上诉人通知保险事故的行为。违反了法定的通知义务，致使上诉人未能在事故发生后，及时到事故现场实地调查了解其受伤的真实情况，造成上诉人对事故产生的原因、性质及其损失程度难以确定。上诉人不应承担给付保险金的义务。张玉兰、刘峰、刘淑彤辩称，服从一审判决。张玉兰、刘峰、刘淑彤向一审法院起诉请求：2020年7月18日，刘某驾驶摩托车沿海城市温香镇白蒿村路段由南向西左转弯行驶，与韩健由东向西驾驶的辽7**号小型轿车相撞。造成车辆损坏，刘某受伤的交通事故。后刘某经医院抢救无效死亡。刘某在被告中国人寿财产保险股份有限公司海城市支公司投保了意外伤害保险，保单号为：2020210381844400092855。事故发生在保险期限内。三原告为刘某的全部法定继承人。刘某因交通事故意外身故。符合意外伤害保险的赔付条件，故本次诉讼请求在意外伤害保险限额内主张意外身故保险金30000元。判令由中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司承担本案诉讼费。一审法院认定事实，2020年3月31日，刘某在中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司投保国寿绿舟意外伤害保险，保险金额30000元，保险时间为2020年1月2日00：00至2021年1月1日23：59：59。2020年7月18日20时许，刘某持C1驾驶证驾驶无号牌两轮摩托车沿海城市温香镇白蒿村路段由南向西左转弯行驶，与韩健由东向西驾驶的辽Ｃ×××**号小型轿车相撞。造成车辆损坏，刘某受伤的交通事故。后刘某经医院抢救无效死亡。海城市公安局交通管理大队第210381120200000362号道路交通事故认定书认定：韩健负此事故同等责任，当事人刘某负此事故同等责任。事故发生在保险期间内。死者刘某，男，55周岁。其第一顺序继承人为张玉兰(配偶)、刘峰(儿子)、刘淑彤(女儿)。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中被保险人刘某与中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司订立的国寿绿舟意外伤害保险系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同。该合同订立后，投保人刘某按约定缴纳了保险费，现被保险人刘长海在保险期间内因意外伤害死亡，按保险合同约定中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司应赔付保险金，故张玉兰、刘峰、刘淑彤要求中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司给付意外身故保险金30000元的诉讼请求，该院依法予以支持。关于中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司辩称的被保险人刘某未按驾驶证载明的准驾车型驾驶相关车辆属免责事项一节，根据个人保险单中明确记载：“由于此项业务是政策性业务，人多面广，无法统计职业类别，因此职业类别统一按照种植业者投保。”因此被保险人刘某未必知晓合同条款的全部内容，同时依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条第二款的规定：“提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”。同时根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的。保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司未提供证据证明其对免责条款的内容向投保人刘某尽到了明确解释说明义务，故中国人寿保险公司的该项免责条款在本案中不发生法律效力，中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司应依据保险合同的约定赔付刘某的意外身故保险金30000元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《最高人民法院关于适用国合同法>若干问题的解释(二)》第六条之规定，判决如下：中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司于判决生效后7日内给付张玉兰、刘峰、刘淑彤保险理赔款30000元。上述款项可直接支付至张玉兰银行账户。如果中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费275元，由中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司承担。此款张玉兰、刘峰、刘淑彤已经垫付，中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司在履行本判决时加付275元给张玉兰、刘峰、刘淑彤。二审期间各方当事人未举出新的证据。本院对原审法院查明的事实予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。关于上诉人主张刘某驾驶无证机动车符合保险合同免责事由一节。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，刘某投保的保险业务系政策性业务。据上诉人所述保险公司业务员到多个村镇向村民宣传保险业务，因村镇较多工作繁重，业务员将保险合同及相关材料放置于村委会，由村委会宣传保险业务并代收保险费。上诉人主张村委会已经告知村民保险合同免责事由，但刘某缴纳保险费后没有收到任何书面保险凭证，且村委会不是告知保险合同格式化条款的义务主体，将保险合同相关材料放置村委会不应视为上诉人完成了出示保险条款及对免责条款的提示说明义务，故保险合同免责条款不产生效力，本院对上诉人的该项请求不予支持。关于上诉人主张被上诉人未及时报案，保险公司免责一节。本案中，交通事故发生后，海城市公安局交通管理大队对事故发生经过、当事人过错责任作出了认定，并出具道路交通事故认定书。三被上诉人虽未及时通知上诉人，但并未导致上诉人无法核实事故性质、原因和损失程度等，上诉人主张因被上诉人未通知出险事故而不予理赔于法无据，本院对上诉人的该项主张不予支持。综上所述，上诉人中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费550元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司负担。本判决为终审判决。审判长  闫相夷审判员  戴艳丽审判员  马 宁二〇二〇年十一月十八日法官助理于仁美书记员闻梓妤