江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0302民初3431号原告：中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行，住所地徐州市环城路**。负责人：季淑文，该支行行长。委托诉讼代理人：张琳，女，1973年11月8日生，该行员工，住徐州市云龙区。被告：马廷文，男，1971年12月21日生，汉族，住江苏省徐州市贾汪区。被告：孙井荣，女，1969年2月20日生，汉族，住江苏省徐州市贾汪区。原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行（以下简称农业银行鼓楼支行）与被告马廷文、孙井荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告农业银行鼓楼支行的委托诉讼代理人张琳到庭参加诉讼，被告马廷文、孙井荣经本院合法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告马廷文、孙井荣立即清偿贷款本金445149.46元、截止至2020年10月23日利息3592.60元(含罚息、复利)及2020年10月24日至实际付清之日的利息和罚息。事实和理由：2017年5月4日，原、被告签订了《个人购房担保借款合同》、《徐州市不动产抵押合同》及承诺书，约定被告向原告借款49.6万元，贷款期限20年，用于购买徐州市养育小区3#-2-702室房产，并约定以此房产作为该笔贷款的抵押物。后原告于2017年6月29日取得了苏（2017）徐州市不动产证明第0022373号不动产登记证明。2017年6月21日，原告按照合同约定向被告发放借款49.6万元，还款方式为等额本息还款法，每月21日还款，到期日为2037年6月20日。现被告自2019年11月起未足额偿还借款本息，按照合同约定被告应偿还全部欠款本息。原告为维护合法权益诉至法院，请求依法判决。被告马廷文、孙井荣未作答辩,亦未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了：个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》、承诺书、不动产登记证明、贷款支付凭证、欠款清单、二被告的身份证、户口本复印件、结婚证等证据，本院经审查认为上述证据客观真实，能够反映二被告在原告处贷款及欠款情况等事实，作为定案依据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月23日，原告（贷款人、抵押权人）与被告马廷文（借款人、抵押人）、孙井荣（抵押人）签订了《个人购房担保借款合同》，主要约定：被告因购置位于养育小区3-2-702室房产向原告借款49.6万元，借款期限为240个月；借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之五后确定；在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/浮点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准款利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）；贷款人以口头、书面或其他形式通知借款人和担保人；还款方式为等额本息；借款按实际天数计算利息；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息、贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；抵押人同意以位于养育小区3-2-702室房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务的利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达；如通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。2017年6月21日，原告将款项49.6万元汇入被告指定的资金账户。2017年5月4日，原、被告签订了《徐州市不动产抵押合同》，主要约定：被告以其位于徐州市云龙区的合法房地产抵押给原告，主债务的履行期间为2017年5月4日至2037年5月3日。同日，二被告向原告出具《承诺书》一份，载明：2017年5月4日马廷文与原告签订个人购房担保借款合同，二被告作为抵押人或财产共有人，同意将位于江苏省徐州市云龙区养育小区3号楼2单元702号的房产抵押给原告作为此笔贷款的担保，并且愿意以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任，担保义务与责任以上述合同中有关约定为准。2017年6月29日，被告马廷文办理了苏（2017）徐州市不动产证明第0022373号不动产登记证明，权利人为原告，被担保的主债权数额为49.6万元。诉讼中，原告申请了财产保全，缴纳保全费2886元。另查明，被告在个人信贷业务申请表中填写的居住地址为贾汪区。截至2020年10月23日，被告拖欠贷款本金445149.46元，利息3592.60元（包括复利、罚息）。本院认为，原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》，均是双方当事人真实意思表示，合法有效。原告依约发放借款后，被告马廷文、孙井荣没有按照合同约定偿还借款本息，构成违约，原告有权根据合同约定，要求被告马廷文、孙井荣返还剩余全部本金并支付利息。截至2020年10月23日，被告马廷文、孙井荣尚欠原告全部贷款本金445149.46元，利息（包括复利、罚息）3592.60元，2020年10月24日至实际付清之日的利息应按双方约定标准继续计算。故原告要求马廷文、孙井荣返还借款本息的请求，有事实及法律依据，本院予以支持。马廷文、孙井荣未到庭应诉，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：本判决发生法律效力之日起十日内，被告马廷文、孙井荣一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行借款本金445149.46元及利息、罚息（利息及罚息计算至2020年10月23日为3592.60元，从2020年10月24日起至本金给付完毕之日的利息，按合约约定继续计算）；2020年10月23日后，被告如有其他向原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行的直接还款情形，则可在执行过程中作相应扣除。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8229元，减半收取4115元，保全费2886元，合计7001元，由被告马廷文、孙井荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或徐州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 林佳锟二〇二〇年十一月二日法官助理 董 瑶书 记 员 裴小萌