陕西省咸阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕04民终2293号 上诉人（原审被告）：姚小兵，男，汉族，1970年9月1日出生，住陕西省咸阳市，公民身份号码XXXXXXXXXX********。 委托诉讼代理人：焦芳国，男，汉族，1969年5月18日出生，住陕西省咸阳市淳化县。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司淳化县支行，住所地陕西省咸阳市淳化县（熠辉大厦**），统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX2294。 负责人：胡耀康，系该支行行长。 委托诉讼代理人：淡晶，咸阳市秦都区渭西法律服务所法律工作者。 原审被告：吕新艳，女，汉族，1974年4月12日出生，住陕西省咸阳市，公民身份号码XXXXXXXXXX********，系姚小兵之妻。 上诉人姚小兵因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司淳化县支行（以下简称邮储银行淳化支行）、原审被告吕新艳借款合同纠纷一案，不服淳化县人民法院（2020)陕0430民初336号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人姚小兵及其委托诉讼代理人焦芳国、被上诉人邮储银行淳化支行委托诉讼代理人淡晶、原审被告吕新艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 姚小兵上诉请求：1、依法撤销淳化县人民法院（2020)陕0430民初336号民事判决书；2、依法改判上诉人归还中国邮政储蓄银行股份有限公司淳化县支行200000元及50000元的贷款；3、淳化县人民法院（2020)陕0430民初336号民事判决书给上诉人带来名誉损害，应由违规操作者书面说明情况并致歉；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年5月26日邮政银行贷款与上诉人没有任何关系，原因有五点：1、上诉人与吕新艳2017年3月21日向淳化县银行（邮政）贷款25万装修房子，2018年3月21日还款。2、2018年5月26日吕新艳向邮政银行贷款25万元，上诉人确实不知情，且贷款分为20万元、5万元，有另一份合同号，与2017年3月21日贷款无关系。此贷款是邮政银行诱骗吕新艳为全某某偿还淳化兴旺生态养殖专业合作社的贷款，与我们家庭没有关系。3、2018年5月26日贷款吕新艳签字、盖手印照相，上诉人毫不知情，当事人全某某在场且邮政银行工作人员（魏巍）违规操作，罚魏巍1000元，原因是上诉人、吕新艳征信有问题。4、邮政银行什么时候以什么方式向我催要25万元借款。5、此贷款20万元、5万元用于偿还淳化兴旺生态养殖专业合作社80万元贷款，应由淳化兴旺生态养殖专业合作社全某某还款。 邮储银行淳化支行辩称：1、上诉人与被上诉人之间存在借贷关系，事实清楚，证据充分，关系明确。2、上诉人作为该笔借款的共同借款人，与其妻吕新艳负有连带偿还责任。3、一审法院认定事实清楚，适用法律正确，被上诉人也从来没有违规操作，不存在给上诉人带来名誉损害。应依法驳回上诉请求，维持原判。 吕新艳辩称：第二次贷款是第二个合同，与第一次贷款没有关系，是银行违规操作，这个贷款和姚小兵没有关系，请求依法改判或者发回审理。 邮储银行淳化支行向一审法院提出诉请:1、请求判令被告吕新艳、姚小兵向原告共同连带清偿借款本金250000元，利息3373.31元及逾期累计利息（该数据截止2020年3月26日，最终数据以贷款结清日系统数据为准），诉讼不良贷款本息合计为253373.31元；2、本案诉讼费及其他费用由被告承担。 一审法院查明事实：被告吕新艳与被告姚小兵系夫妻关系。两被告于2017年3月20日以装修房屋为由，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淳化县支行申请借款人民币250000元。经原告审查核准，双方于2017年3月21日签订《个人额度借款合同》，合同约定：借款额度系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不得超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，借款人可以多次申请借款，但借款人可支用的借款本金金额与借款人累计已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）250000元（大写：贰拾伍万元整）；借款用途：本合同项下额度借款可用于如下第一种用途：“个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。”借款额度存续期限为36个月，自2017年3月21日至2020年3月21日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日；在借款支用期内和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；本合同项下单笔贷款支用时采用自主支付；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户。划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率减50%执行；罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同约定用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同约定用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；还款顺序：本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；还款方法为：按月付息、到期一次性还本及其他约定。合同落款处，被告吕新艳在借款人处签名、捺印，被告姚小兵在共同借款人处签名、捺印，原告加盖印章。被告姚小兵向原告出具借款人配偶声明：本人已经知道借款人向原告申请信用消费贷款，（一）本人同意以借款人的名义向原告申请贷款，并承诺对此贷款承担无限连带责任;(三)本人同意借款人与原告签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。2017年3月21日，被告吕新艳填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定：一、借款人填写：借款人吕新艳，《个人额度借款合同》合同号6199904Q217035689966，额度申请：个人信用消费贷款，借款人民币贰拾伍万元整，期限12个月，还款方式：按月付息到期一次性还本付息，本次申请借款用途个人住房装修，借款资金发放至借款人户名吕新艳账号XXXXXXXXXX********（同时为还款账户）；…落款处借款人吕新艳签名、捺印。二、贷款人填写：经审核，借款人上述额度借款合同总额度为250000元，当前可用额度为250000元，额度存续期截止到2020年3月21日，额度支用期（信用）截止到2019年9月21日，符合支用条件。同意借款人申请借款250000元，期限12个月，还款方式为按月付息到期一次性还本，贷款用途个人住房装修。实际放款日与到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率采用固定利率，年利率为7.83%，在借款期限内，该利率保持不变；二、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为1.5倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍；三、分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日；…落款处贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司淳化县支行盖章。三、借款人确认签字：本人同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的《个人额度借款合同》履行义务。借款人吕新艳签名、捺印。2017年3月21日，原告根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》向被告吕新艳账户发放借款人民币250000元。借款到期后，两被告偿还了借款本息。2018年5月26日，被告吕新艳填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，除约定本次贷款用途为消费；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，其余条款同2017年3月21日《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》相同。同日，被告吕新艳向原告申请为《个人额度借款合同》（合同号6199904Q217035689966）的额度消费贷款开办电子渠道功能。2018年5月26日原告根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》向被告吕新艳银行账户发放借款人民币250000元，借款期限从2018年5月26日至2019年5月26日。借款到期后，被告偿还了借款本息。2019年5月26日，被告吕新艳通过手机网上银行操作，向原告申请借款人民币250000元，借款期限自2019年5月26日至2020年2月26日，借款利率、逾期利率保持不变，还款方式为：按周期结息到期还本。原告向被告吕新艳银行账户发放两笔借款共计人民币250000元。借款到期后，两被告清偿了部分利息，借款本金人民币250000元未清偿。被告于2020年6月21日向原告偿还借款本金人民币7270元，截止2020年7月6日，两被告尚欠原告借款本金人民币242730元，利息及罚息共计人民币11702.42元。 一审法院认为：依法成立的合同对当事人具有法律约束力。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淳化县支行与被告吕新艳、姚小兵签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，予以确认。原告依约已向两被告指定的被告吕新艳的银行账户发放了借款人民币250000元，被告吕新艳已实际领取该笔借款，被告吕新艳、姚小兵未按合同约定的还款日期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原、被告在合同中对借期内的利率及逾期利率进行了明确约定，其约定符合法律规定，应依照合同约定利率计算支付利息。被告吕新艳、姚小兵辩称其夫妻两人2017年3月21日与原告签订的《个人额度借款合同》借款人民币250000元,在借款到期后已偿还全部借款本息，这份合同编号与2018年5月26日吕新艳向原告申请借款发放借款的放款通知单上合同编号不一致，系签订了两份借款合同，被告吕新艳2018年5月26日向原告借款时系其个人所借，被告姚小兵未参与办理相关手续，借款未用于家庭生活、生产经营，应由吕新艳承担还款责任，姚小兵不承担还款责任。本院认为，原告在2017年3月21日与两被告签订的《个人额度借款合同》中明确约定合同为可循环使用额度借款，在借款支用期内和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，合同项下单笔贷款支用时采用自主支付，申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。原告依照被告《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的申请，向两被告指定的吕新艳账户中循环发放借款三次，虽三次放款单中的合同编号均不一致，但原告发放借款均依据的是合同号为6199904Q217035689966的《个人额度借款合同》，且被告吕新艳对其2018年5月26日填写的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人消费贷款适用）》真实性无异议，该《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中明确依据的是《个人额度借款合同》（合同号6199904Q217035689966）申请贷款，结合2018年5月26日的《中国邮政储蓄银行放款通知单》与2018年5月26日的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》记载的借款金额、额度存续期、借款利率等，可以认定吕新艳2018年5月26日收到的250000元借款系原告与被告吕新艳、姚小兵2017年3月21日签订的《个人额度借款合同》项下的循环借款。被告吕新艳认为签订了两份借款合同，但其未能提交其与原告于2018年5月26日签订的借款合同，被告吕新艳提交的证据不能证明其主张，应当承担举证不能的不利后果；被告姚小兵作为共同借款人在《个人额度借款合同》中签名、捺印，并作为借款人配偶向原告出具了声明，对被告吕新艳的借款承担无限连带责任，被告姚小兵应当与被告吕新艳共同承担还款责任。故对被告吕新艳、姚小兵的辩称意见，不予采纳，对原告要求被告吕新艳、姚小兵共同连带清偿原告借款本金及利息的诉请，予以支持。因两被告于2020年6月21日已向原告偿还借款本金7270元，故应从原告诉请的借款本金人民币250000元中予以扣除，现两被告应偿还的借款本金为人民币242730元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：由被告吕新艳、姚小兵于本判决生效后十日内一次性向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淳化县支行偿还借款本金人民币242730元及利息11702.42元，并自2020年7月7日起，按本金242730元，年利率11.745%计算支付逾期利息至借款本金实际清偿完毕之日止。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计2550元，由被告吕新艳、姚小兵负担。 二审期间，姚小兵提交了新证据并申请证人全某某出庭作证，本院组织当事人进行了证据交换和质证。姚小军提交书证邮储银行扣除利息还款提醒短信记录一份，证明贷款不是25万元，而是20万元和5万元两笔，该笔贷款与之前的贷款没有关系；邮储银行淳化支行质证称，借款25万元在额度期限内支取，该短信记录可证明借款是事实还息也是应该的。吕新艳质证称，该贷款是银行违规操作，一次20万，一次5万，是二次分开贷款的，合同编号也不一样。本院经审查认为，该短信记录仅可证明提醒扣除两笔借款的利息，不能证明前后贷款之间的关系，依法不予采信。证人全某某称由其担任法人的淳化兴旺生态养殖专业合作社需偿还到期贷款80万元，因资金不足找吕新艳帮其贷款25万元，贷款时姚小兵不知情不在场，获得贷款后吕新艳将25万元现金存入全某某银行卡，凑足资金后合作社完成还款，银行的人说还款后贷款一周之内批下来，后来因无保证人贷款没有批下来。姚小兵质证称，这25万贷款就是合作社需要钱，我们不应该归还；邮储银行淳化支行质证称，姚小兵、吕新艳与全某某的合作关系与银行无关，邮储银行无法控制借款人把钱用作什么用途；吕新艳质证称，25万元贷款是违规操作。本院经审查认为，证人全某某证言所称其与吕新艳之间就25万元款项的使用情况，与本案不属同一法律关系，本院依法不予采信。 经审查，原审查明的事实本院依法予以确认。 本院认为，双方争议焦点为姚小兵是否应当偿还案涉25万元贷款。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原审被告吕新艳、上诉人姚小兵与被上诉人邮储银行淳化支行签订《个人额度借款合同》，吕新艳在借款人处签名、捺印，姚小兵在共同借款人处签名、捺印，邮储银行淳化支行加盖印章，该合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有法律约束力，邮储银行根据吕新艳贷款需求在该合同额度存续期限内发放贷款，作为共同借款人的姚小兵对《个人额度借款合同》项下贷款应当依法清偿本息，逾期应当承担违约责任。上诉人姚小兵称对案涉25万元贷款不知情，该笔贷款与其无关，但在案证据《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》显示，姚小兵配偶吕新艳在该申请表借款人处签名、捺印，姚小兵在该申请表共同借款人处签名、捺印，姚小兵并就其配偶吕新艳申请贷款事项向邮储银行淳化支行签署《借款人配偶声明》称，同意以借款人名义申请贷款，对此贷款承担无限连带责任，同意借款人签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款，该证据能够与《个人额度借款合同》相互印证，其关于对贷款不知情的上诉理由与事实不符，本院不予采纳。在案证据显示，吕新艳在《个人额度借款合同》项下开通电子渠道功能，并通过电子渠道申请25万元贷款，邮储银行淳化支行以20万元、5万元两笔合计25万元向吕新艳发放贷款，故作为共同借款人的姚小兵对其配偶吕新艳在《个人额度借款合同》项下25万元贷款应当依法清偿本息并承担违约责任。姚小兵称案涉25万元贷款用于偿还淳化兴旺生态养殖专业合作社贷款，应由淳化兴旺生态养殖专业合作社的全某某偿还该笔款项，但该事项与本案不属同一法律关系，本案不予论处。姚小兵、吕新艳称贷款有其他合同，但未提供证据予以佐证，应承担举证不能的不利后果。 综上所述，姚小兵的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5100元，由姚小兵负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘联胜 审 判 员 倪治国 审 判 员 张作儒 二〇二〇年十一月十九日 法官助理 张健旺 书 记 员 赵晓霄 1