四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1622民初2636号 原告：四川武胜农村商业银行股份有限公司，住所地四川省武胜县沿口镇弘武大道**，统一社会信用代码9151160076728028XC。 法定代表人：冯强，公司董事长。 委托诉讼代理人：陈光波，公司工作人员。 被告：彭清，女，1993年4月26日出生，1汉族，住四川省武胜县。 被告：陈建军，男，1955年5月18日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：邓爽，女，1960年4月22日出生，汉族，住四川省武胜县。 原告四川武胜农村商业银行股份有限公司（以下简称武胜农商银行）与被告彭清、陈建军、邓爽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月3日公开开庭审理了本案。原告武胜农商银行的委托诉讼代理人陈光波、被告陈建军到庭参加了诉讼，被告彭清、邓爽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告武胜农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除信个借ＡＷＮＣ022018002018号个人借款合同；2、判令被告彭清归还贷款本金120万元，并按借款合同约定贷款利率、罚息标准支付利息、罚息和复利直至全部借款还清为止；3、判令原告武胜农商银行对被告陈建军、邓爽提供的抵押房产享有抵押优先受偿权；4、判令被告陈建军、邓爽承担连带保证责任。事实和理由：2018年4月26日，陈望（已死亡）与被告彭清共同向原告武胜农商银行申请借款120万元，约定借款期限36个月，即从2018年4月27日至2021年4月26日止，贷款利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮92%（逾期利率为贷款利率上浮50%），还款方式为按月付息、到期一次性还本。该借款由被告陈建军用其所有的位于武胜县门市（产权证号：产权证号：武房权证2007字第2045-××号、武房权证2007字第××号和武房权证2007字第2045-3，面积156.42平方米）作抵押担保，并由被告陈建军、邓爽对该笔贷款承担连带保证责任担保。同日，原告武胜农商银行向陈望发放借款120万元。借款2021年4月26日到期，但借款人在债务履行过程中未按合同约定按时偿还借款本息，且借款人陈望因医疗事故死亡，截止2020年9月8日，被告方尚欠原告武胜农商银行本金120万元及利息74067.81元。综上，请求人民法院支持原告武胜农商银行的诉讼请求。 被告彭清未作答辩。 被告陈建军辩称，1、案涉借款属实，但借款期限为3年，现未到期，不存在复息、罚息的问题，也不存在违约行为；2、被告陈建军与被告邓爽只能在提供的抵押物价值范围内承担担保责任，不应当承担连带责任；3、借款人陈望已经死亡，陈望在原告武胜农商银行贷款时投保了人身意外险，第一受益人是原告武胜农商银行，原告武胜农商银行应当先起诉保险公司，保险公司理赔不够的部分再由被告方承担。综上，请求依法驳回原告武胜农商银行的第一、二、四项诉讼请求。 被告邓爽未作答辩。 原告武胜农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1、营业执照、法定代表人证明书、身份证复印件、结婚证，拟证明原、被告系适格的诉讼主体；2、房产抵押贷款申请书、个人借款面谈记录、共同还款承诺书、承诺书、个人借款合同、借款分合同、借款借据，拟证明陈望和被告彭清夫妻二人合意举债120万元用于进购瓷砖，原告武胜农商银行借款发放的事实，该笔债务系夫妻共同债务；3、最高额抵押合同、抵押物清单、房屋产权证、不动产登记证明、最高额保证合同，拟证明被告陈建军用其房产对该笔借款作抵押担保，并由被告陈建军、邓爽对该笔借款本息承担连带保证责任；4、电脑信息截图，拟证明截止2020年9月8日被告彭清尚欠借款本金120万元及利息74067.84元；5、居民死亡医学证明（推断）书，拟证明借款人陈望于2020年1月11日死亡；6、借款人人身意外伤害保险保险单、太平洋财产保险股份有限公司四川分公司拒赔通知书，拟证明借款人陈望死亡后，原告武胜农商银行已向保险公司索赔，但保险公司根据保险合同约定不予理赔。 被告陈建军对原告武胜农商银行举示的证据中最高额保证合同不予认可，认为不应当承担连带保险责任，其余证据均无异议。被告彭清、邓爽经传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。经审查，本院认为原告武胜农商银行提供的以上证据合法、真实，并与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告彭清系陈望之妻，2018年4月27日，陈望以进购瓷砖为由向原告武胜农商银行借款120万元。同日，双方签订了《个人借款合同》（合同编号为信个借（ＡＷＮＣ022018002018）号）和《借款分合同》，合同约定借款金额为120万元，借款期限从2018年4月27日起至2021年4月26日止，贷款利率为固定利率即在借款期限内利率保持不变，借款利率为7.6‰，并约定贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。《个人借款合同》第十二条约定：“借款人不按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，或者借款人发生其他足以影响其偿还债务能力的事件，出借人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。”2018年4月27日，被告彭清向原告武胜农商银行出具《共同还款承诺书》，承诺书第三条载明：“本人自愿作为‘连带共同债务人’对借款陈望（身份证号：5116221989××××××××）与贵行产生的编号为信个借（ＡＷＮＣ022018002018）号《个人借款合同》项下（借款金额壹佰贰拾万元整，借款期限36个月）的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行。” 2018年4月27日，原告武胜农商银行（乙方）与被告陈建军（甲方）签订《最高额抵押合同》，约定由被告陈建军用其所有的位于四川省武胜县门市（产权证号：武房权证2007字第2045-××号、武房权证2007字第××号和武房权证2007字第2045-3，面积156.42平方米）为案涉贷款提供最高额抵押担保，担保范围与最高债权限额为：本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币贰佰壹拾壹万壹仟陆佰圆整。上述抵押物办理了抵押登记，抵押物他项权证号为：川（2018）武胜县不动产证明第0003197号。《最高额抵押合同》第十条约定：“抵押权实现：（一）债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。” 2018年4月27日，原告武胜农商银行（乙方）与被告彭清、陈建军、邓爽（甲方）签订了《最高额保证合同》，合同约定：“鉴于乙方为陈望（下称债务人）连续办理下列第（一）项授信业务而将要及/或已经与债务人在2018年4月27日起至2021年4月26日期间签订人民币资金借款合同（下称主合同），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额保证。本最高额保证的提供担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本最高额保证项下保证责任的最高限额为人民币贰佰肆拾万圆整。保证方式为甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。” 合同签订后，原告武胜农商银行向陈望发放借款120万元。陈望借款后按约向原告武胜农商银行归还借款利息至2019年12月20日，之后的借款利息至今未支付。截止2020年9月8日，尚欠借款本金120万元及利息74067.84元。2020年10月10日，原告武胜农商银行诉讼来院，请求法院依法判决。 另查明，2018年4月28日，陈望在中国太平洋财产保险股份有限公司投保了借款人人身意外伤害保险。保险单约定第一受益人为原告武胜农商银行。陈望于2020年1月11日死亡。2020年6月10日，中国太平洋财产保险股份有限公司四川分公司向原告武胜农商银行作出《拒赔通知书》，通知书载明：“（被保险人）陈望：陈望于2020年1月11日发生在广安市武胜县中医院就诊死亡一事提出的索赔要求，经本公司查核，根据保险条款规定，不属于保险责任范围（第十条责任免除因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不负任何给付保险金责任：（七）被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗行为的伤害），特正式通知拒赔。” 本院认为，原告武胜农商银行与陈望签订的《个人借款合同》和《借款分合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效的民事合同，双方均应按合同的约定全面履行各自的义务。原告武胜农商银行按合同约定的金额、时间将借款120万元转入陈望的账户上，履行了借款的出借义务。陈望借款后归还利息至2019年12月20日，之后的借款利息至今未支付，已构成违约。根据合同约定案涉借款视为到期，借款人应提前清偿借款本息及相关费用，因陈望已于2020年1月11日死亡，陈望与被告彭清系夫妻，且陈望向原告武胜农商行借款时，被告彭清向原告武胜农商行出具了《共同还款承诺书》，承诺愿意对案涉借款承担连带共同还款责任，因此，案涉借款应为陈望与被告彭清的夫妻共同债务，故原告武胜农商行要求被告彭清归还下欠借款本金120万元及利息的理由成立，本院予以支持。原告武胜农商银行要求解除案涉借款合同的理由不成立，本院不予支持。 原告武胜农商银行与被告邓爽、陈建军签订的《最高额保证合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效的民事合同，双方均应按合同的约定全面履行各自的义务。合同约定被告邓爽、陈建军对被告彭清的借款承担连带保证责任，因此，原告武胜农商银行要求被告邓爽、陈建军承担连带保证责任符合法律规定，本院予以支持。 原告武胜农商银行与被告陈建军对案涉借款签订《最高额抵押合同》，抵押物为被告陈建军所有的位于四川省武胜县门市（产权证号：武房权证2007字第2045-××号、武房权证2007字第××号和武房权证2007字第2045-3，面积156.42平方米），并办理了抵押登记。最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币贰佰壹拾壹万壹仟陆佰圆整。最高额抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告武胜农商银行要求对被告陈建军提供的抵押担保财产享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。 因陈望死亡后，第一受益人即原告武胜农商银行已向保险公司索赔，而保险公司拒赔。因此，被告陈建军辩称保险公司理赔后不足部分再由被告方承担的辩称意见本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告彭清向原告四川武胜农村商业银行股份有限公司归还借款本金120万元及利息（利息计算方式：截止2020年9月8日期间的利息为74067.84元，从2020年9月9日起按借款合同约定计算至借款付清之日止）； 二、被告陈建军、邓爽对上述债务承担连带偿还责任； 三、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司对被告陈建军所有的位于四川省武胜县门市（产权证号：武房权证2007字第2045-××号、武房权证2007字第××号和武房权证2007字第2045-3，面积156.42平方米））折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告四川武胜农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间履行其他义务，应当支付迟延履行金。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费15600元减半收取7800元，由被告彭清、陈建军、邓爽共同负担（案件受理费原告已垫付，在执行时由被告一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张玲 二〇二〇年十一月十日 书记员  余丽 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。