甘肃省平凉市中级人民法院民事判决书（2020）甘08民终1022号上诉人(原审原告): 中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司。 负责人：张某。 委托诉讼代理人：石某。 被上诉人(原审被告): 李某，住甘肃省静宁县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司（以下简称人民财产保险平凉分公司）因与被上诉人李某保证保险合同纠纷一案，不服静宁县人民法院（2020）甘0826民初2031号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月13日立案后，依法组成合议庭，经询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。人民财产保险平凉分公司上诉请求:1.依法撤销原判，改判李某支付人民财产保险平凉分公司代偿贷款本息37930.73元、逾期保险费3824.88元、违约金10121.41元; 2.一、二审诉讼费用由李某承担。二审庭审过程中，人民财产保险平凉分公司又变更上诉请求为：1.依法撤销原判，改判李某支付人民财产保险平凉分公司代偿贷款本息 37930.73元、逾期保险费2873.11元、违约金6610.22元; 2.一、二审诉讼费用由李某承担。事实和理由:1.一审认定部分事实清晰，但对法律关系认定错误。2018年5月14日，李某与人民财产保险平凉分公司签订个人信用贷款保证保险合同，主要约定:人民财产保险平凉分公司为投保人李某在被保险人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行的借款本息55486.23元提供保证担保;保险费按月支付1043.15元，费率:1.8800% (月)，保险期间自借款发放之日起至清偿全部借款本息之日止;当投保人拖欠任何一期借款达到80日未还，人民财产保险平凉分公司依据保险合同的约定向被保险人对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部款项和未付保险费。其中人民财产保险平凉分公司、李某与中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行，三者系借贷关系，人民财产保险平凉分公司承担保证责任。李某违约后，人民财产保险平凉分公司履行了保证责任，取得了追偿权。人民财产保险平凉分公司与李某系保证保险关系，人民财产保险平凉分公司为李某承担有偿的保证责任，李某向人民财产保险平凉分公司支付的是保证保险费，二者不冲突。在人民财产保险平凉分公司向银行理赔之前，人民财产保险平凉分公司和李某之间的保险合同仍然在履行中，双方权利义务并未终止，李某仍然负有支付保险费的义务，故此保险费不能统一认定是借款利息。2019年4月14日，李某再未偿还借款，亦未缴纳保险费，所以李某应按合同约定支付逾期保险费2873.11元。2.静宁县人民法院忽略了保证保险合同约定的违约金的事实。2019年7月3日，人民财产保险平凉分公司代李某向中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行代偿了借款本息37930.73元。个人信用贷款保证保险保险单中特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。人民财产保险平凉分公司代偿后，李某尚欠人民财产保险平凉分公司代偿贷款本息和逾期保险费，双方约定理赔以后，李某仍不履行还款义务，再次违约，应承担违约金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”参照该规定，人民财产保险平凉分公司主张按照每日千分之0.4即年化率14.4%计算违约金，应得到法院认定，李某应支付人民财产保险平凉分公司违约金6610.22元。李某未到庭，但通过微信发送了书面答辩意见。1.李某欠人民财产保险平凉分公司的钱，因李某经营不善，破产无力偿还。2.李某在中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行一共借了5万元，还了十几个月，去年还不上的时候，人民财产保险平凉分公司几次上门催收，并且采取打印李某欠款的单子，在李某店里准备张贴等手段进行催收。3.去年李某给人民财产保险平凉分公司还最后一次钱的时候，钱有多的，但不够扣一个月的，后面李某还不上了，也没见人民财产保险平凉分公司扣款。4.李某在中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行贷款的时候，曾在人民财产保险平凉分公司买了保险，当时人民财产保险平凉分公司业务员告诉李某说保险是给此借款进行的保险。如果案子处理结束，请人民财产保险平凉分公司给李某一些时间，李某挣钱了会及时还上。人民财产保险平凉分公司向一审法院起诉请求：1.李某偿还人民财产保险平凉分公司代其清偿的借款本息37930.73元；2.李某支付人民财产保险平凉分公司逾期保险费3824.88元；3.李某支付违约金14405.68元；4.李某支付律师费2000元。庭审中，人民财产保险平凉分公司放弃了第4项诉讼请求，将第3项诉讼请求变更为：李某支付违约金10121.41元。 一审法院认定事实：2018年5月11日，人民财产保险平凉分公司与李某签订个人信用贷款保证保险合同，主要约定：人民财产保险平凉分公司为投保人李某在被保险人中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行的借款50000元提供保证担保；保险费37553.40元，每月保险费1043.15元，每月银行扣款之日缴纳；保险金额55486.23元，保险期间自借款发放之日起至清偿全部借款本息之日止；当投保人拖欠任何一期借款达到80日未还，人民财产保险平凉分公司依据保险合同的约定向被保险人对剩余款项进行理赔，理赔后李某应向人民财产保险平凉分公司归还全部理赔款和未付保险费，并以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一支付违约金。 2018年5月14日，中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行与李某、人民财产保险平凉分公司签订个人担保借款合同，约定中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行给李某提供借款50000元，借款期限为36个月，人民财产保险平凉分公司提供保证担保。李某如约取得借款。 自2019年4月14日起，李某再未偿还借款，亦未缴纳保险费。2019年7月3日，人民财产保险平凉分公司代李某向中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行清偿借款本息37930.73元。李某未向人民财产保险平凉分公司支付代偿款、逾期保险费及违约金。 一审法院认为，人民财产保险平凉分公司与李某签订的个人信用贷款保证保险合同是双方当事人真实意思表示,对双方具有法律约束力，双方应当按照约定履行各自的义务。李某未按约定向中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行偿还借款,人民财产保险平凉分公司依保证保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行进行了理赔，李某应当向人民财产保险平凉分公司支付理赔款, 对人民财产保险平凉分公司要求李某偿还代偿款的诉讼请求应予支持。关于人民财产保险平凉分公司主张的逾期保险费及违约金,保险合同的约定明显超出法律规定的合理范围,显失公平,并导致双方利益失衡,故对该项诉讼请求不予支持。李某未到庭应诉，放弃了对人民财产保险平凉分公司所主张之事实和证据进行辩驳的权利，对此可能产生的不利法律后果，应由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十一条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释(二)》第二十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决: 一、李某清偿中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司理赔款37930.73元（限本判决生效后三日内履行）; 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1254元，减半收取627元，由李某负担。二审中，人民财产保险平凉分公司向本院提交了以下证据：1.银行交易明细一份，证明李某给中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行还款的期数和金额；2.入账信息申请一份，证明李某向人民财产保险平凉分公司偿还的保险费的期数和金额，还有后面剩余未付的保险费金额。以上证据，本院经审查认为，因该证据与李某的答辩能相互印证，故予以确认。李某未提交证据。依据双方当事人一、二审的陈述及提交的证据查明，至2019年7月3日李某欠付人民财产保险平凉分公司逾期保险费2873.11元。本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：李某应否向人民财产保险平凉分公司支付逾期保险费和违约金。李某与人民财产保险平凉分公司在平等、自愿的基础上签订的个人信用贷款保证保险合同,系双方当事人的真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按约履行。现李某未按期偿还中国农业银行股份有限公司平凉崆峒支行贷款，且未按期支付人民财产保险平凉分公司相应保险费,人民财产保险平凉分公司在代替李某偿还完贷款后依照合同约定向李某主张相应权利,于法有据,应予支持。关于人民财产保险平凉分公司主张的保险费数额,因至2019年7月3日人民财产保险平凉分公司代李某偿还银行借款本息之日，李某尚欠保险费2873.11元，故李某对此应予偿还。关于人民财产保险平凉分公司主张的违约金,虽人民财产保险平凉分公司与李某对此已明确约定以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一支付违约金,但该约定明显过高,同时,人民财产保险平凉分公司并未提供相应证据对自己的实际损失进行证明,故本案的违约金计算方式应以李某尚欠全部款项40803.84元（37930.73元+2873.11元）为基数,2019年7月3日至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率的1.3倍计算为307.66元,2019年8月20日至2020年8月11日按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算为2138.98元，合计2446.64元。综上所述，人民财产保险平凉分公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持静宁县人民法院（2020）甘0826民初2031号民事判决主文第一项；二、撤销静宁县人民法院（2020）甘0826民初2031号民事判决主文第二项；三、李某于本判决生效后三日内支付中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司逾期保险费2873.11元；四、李某于本判决生效后三日内支付中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司违约金2446.64元；五、驳回中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1254元，减半收取627元，由中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司负担104元，李某负担523元；二审案件受理费149元，由中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司负担92元，李某负担57元。本判决为终审判决。审 判 长 冯云杉审 判 员 摆建军审 判 员 宫在霞二〇二〇年十一月二日法 官 助 理 徐 芸书 记 员 陈 甜