江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0982民初2351号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行，统一社会信用代码913209826748921996，住所地盐城市大丰区鸿基汇金购物公园**楼（鸿基大厦）。负责人：蔡强，该支行行长。委托诉讼代理人：程国平，该支行工作人员。委托诉讼代理人：朱春彦，盐城市大丰区经济开发区法律服务所法律工作者。被告：陈凤兰，女，1971年3月11日出生，汉族，住盐城市大丰区。被告：董兵，男，1971年9月28日出生，汉族，住盐城市大丰区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行（以下简称邮政银行大丰支行）与被告董兵、陈凤兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行大丰支行的委托诉讼代理人程国平、朱春彦，被告陈凤兰及证人吴某到庭参加诉讼。被告董兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行大丰支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告董兵、陈凤兰偿还原告邮政银行大丰支行截至2020年4月13日的借款本金261272.74元、利息7358.53元，合计268631.27元，并承付借款本金261272.74元自2020年4月14日起至实际偿还之日止按年利率8.515%计算的利息、罚息；2.判令被告董兵、陈凤兰赔偿原告邮政银行大丰支行律师代理费12000元；3.判令本案的诉讼费由被告董兵、陈凤兰负担。事实和理由：被告陈凤兰、董兵系夫妻。2014年1月6日，我行与被告陈凤兰、董兵签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定被告陈凤兰、董兵共同向我行借款32万元，以其购买的位于大丰港区瑞安名邸2幢401室房屋进行抵押等。我行于2014年1月24日向被告陈凤兰发放贷款32万元。我行放款后，被告陈凤兰按约偿还了2019年9月前的贷款本息，自2019年10月起，未能按约还款。截至2020年4月13日，被告陈凤兰、董兵差欠我行贷款本金261272.74元、利息7358.53元。请求法院判决支持我行的诉讼请求。被告陈凤兰辩称，我与大丰南港置业有限公司签订购房合同，购买该公司开发的港区瑞安名邸2-401室房屋，与原告邮政银行大丰支行签订《个人购房借款及担保合同》，向原告邮政银行大丰支行借32万元购房贷款属实。签订购房合同后，港区瑞安名邸工程即停工，我要求解除购房合同，未交付首付款，也没有偿还过购房贷款。我不同意偿还涉案贷款，也不主张涉案房屋的所有权，请求法院依法处理。被告董兵未答辩。原告邮政银行大丰支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款及担保合同》《个人贷款（手工）借据》《个人贷款资金支付授权委托书》借款人配偶声明、抵押物共有人声明、结婚证复印件、放款单、预购商品房抵押预告登记证、陈凤兰还款流水明细、陈凤兰个人信贷管理系统数据信息打印件等证据。被告董兵、陈凤兰未提交证据。原告邮政银行大丰支行提交的证据本院审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告董兵、陈凤兰系夫妻。2013年12月30日，被告董兵向原告邮政银行大丰支行出具《借款人配偶声明》一份，载明：本人是借款人陈凤兰的配偶，本人已经知道借款人因为在大丰购买坐落于瑞安名邸2-401的房产，向贵行申请个人房屋按揭贷款；本人现做出如下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并同意以购买的上述房产作为该笔贷款的担保，抵押给贵行；（二）本人承诺，通过借款人提交的本人个人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任；（三）本人同意借款人与贵行就该笔贷款签署的《个人购房借款及担保合同》规定的一切条款；（四）本人授权贵行在办理该笔贷款业务过程中（从业务申请至业务终止），向依法设立的信用数据库查询和报送本人的相关信息。2014年1月6日，原告（贷款人）邮政银行大丰支行与被告（借款人、抵押人）陈凤兰、被告（共同借款人、抵押物共有人）董兵签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：32019018114015073614）一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币￥320000元（大写：叁拾贰万元正）；本合同项下贷款仅用于购买坐落于港区瑞安名邸2-401的房屋，建筑面积104.36平方米；本合同项下贷款期限为240个月，自2014年1月6日至2034年1月6日，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至户名为陈凤兰，账号为60×××38，开户行为中国邮政储蓄银行的账户内，贷款利息自实际放款日起计算；借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至户名为大丰南港置业有限公司，账号为93×××98，开户行为中国邮政储蓄银行的账户内，贷款资金转账过程中按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担；还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名陈凤兰、账号60×××38、开户行中国邮政储蓄银行；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利；罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……6.要求保证人承担保证责任；……8.解除本合同；借款人违约，除前款的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保管费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权；抵押物存在共有人的，共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续；抵押人获得房屋所有权证书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；在办理抵押登记手续之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管；借款人按照合同约定履行完毕各项义务后，贷款人应积极协助抵押人办理注销登记手续；等等。2014年1月10日，原告邮政银行大丰支行与被告陈凤兰就涉案房屋办理了抵押预告登记，权利人为邮政银行大丰支行，义务人为陈凤兰。2014年1月24日，被告陈凤兰出具《个人贷款资金支付授权委托书》一份，载明：本人根据《个人购房借款合同》（编号32019018114015073614）约定，向贵行申请发放贷款，并不可撤销地委托贵行将贷款资金（大写）叁拾贰万元进行如下支付：收款人名称为大丰南港置业有限公司，收款账号为93×××98，开户行为中国邮政储蓄银行，金额￥320000，用途购房；本人承诺：本人对支付信息的真实性、准确性、完整性负责；贵行将贷款资金支付到上述账户，即视同贵行已依据合同约定发放贷款，本人了解并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险；本授权委托书中的授权与承诺均不可撤销。同日，原告邮政银行大丰支行向被告陈凤兰发放贷款32万元。2019年9月前，被告陈凤兰还款账户每月均有足额资金存入，偿还当月本息，2019年10月起，不再有资金存入，拖欠本息至今。截至2020年4月13日，被告陈凤兰结欠原告邮政银行大丰支行借款本金261272.74元、利息7358.53元，合计268631.27元。本院认为，原告邮政银行大丰支行与被告陈凤兰、董兵签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，原告邮政银行大丰支行按约向被告陈凤兰发放借款32万元，履行了借款义务。被告陈凤兰作为借款人，未能按约还款，长期拖欠本息，构成违约，应承担相应的违约责任。原告邮政银行大丰支行宣布合同提前到期，要求被告陈凤兰偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求符合双方约定和相关法律规定，应予支持。被告董兵与被告陈凤兰系夫妻，以共同借款人名义在合同上签名，应认定涉案借款为两人的夫妻共同债务，原告邮政银行大丰支行要求被告董兵与被告陈凤兰共同承担还款责任，符合合同约定和相关法律规定，应予支持。原告邮政银行大丰支行主张被告陈凤兰赔偿诉讼代理费12000元，因该费用尚未实际发生，本院不予支持。被告陈凤兰辩称曾要求与开发商大丰南港置业有限公司解除购房合同，未给付购房首付款，未偿还过贷款本息，亦不主张所购房屋的所有权，不应承担还款责任，本院不予采纳。首先，被告陈凤兰与大丰南港置业有限公司签订的购房合同实际并未解除；其次，被告陈凤兰从未通知原告邮政银行大丰支行解除借款合同，原告邮政银行大丰支行按约发放了贷款；再次、案涉房屋已办理抵押预告登记。综上，被告陈凤兰的主张无事实依据和法律依据，不应采纳。被告董兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是其对诉讼权利的放弃，由此造成的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董兵、陈凤兰于本判决生效后30日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行借款本金261272.74元、截至2020年4月13日的利息7358.53元，合计268631.27元，并承付借款本金261272.74元自2020年4月14日起至实际偿还之日止按《个人购房借款及担保合同》约定利率计算的利息、罚息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行的其余诉讼请求。被告如不能按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5509元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行负担179元，由被告董兵、陈凤兰负担5330元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  周 泉人民陪审员  徐启干人民陪审员  翟长乐二〇二〇年十一月十九日法官 助理  孙 静书 记 员  张广超附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。