湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0106民初10417号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地湖北省武汉市武昌区中北路**宏城金都**，统一社会信用代码91420100695341775X。负责人：邓红，行长。委托诉讼代理人：肖礼军、谢玉琪，湖北多能律师事务所律师。被告：程某林，女，1990年10月9日出生，汉族，住黄陂区，被告：蔡某成，男，1991年6月22日出生，汉族，住黄陂区，原告平安银行股份有限公司武汉分行（下称“平安银行武汉分行”）与被告程某林、蔡某成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行武汉分行委托诉讼代理人谢玉琪、程某林、蔡某成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行武汉分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告程某林、蔡某成偿还原告借款本金677490.68元；二、判令被告程某林、蔡某成支付原告自2020年5月10日起至2020年8月7日止所欠利息24512.73元、复利817.49元，并支付原告自2020年8月8日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（以借款本金677490.68元为基数，按借款合同约定利率标准计付）；三、判由原告对程某林、蔡某成提供的位于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区下集村名流·人和天地风和园612栋2单元21层5室房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、判令程某林、蔡某成承担本案的全部诉讼费用以及原告为实现债权支出的费用。事实和理由：2019年11月6日，程某林、蔡某成与原告签订《个人抵押贷款合同》，向原告贷款680000元。《个人抵押贷款合同》对贷款期限、贷款利率、还款方式、还款日期、违约责任等内容作了明确约定。程某林、蔡某成提供位于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区下集村名流·人和天地风和园612栋2单元21层5室房屋作抵押担保，抵押担保的范围为被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用。原告依约定于2019年11月8日发放了贷款，但被告未按约还款，至今欠原告借款本金677490.68元及相应利息和罚息，已构成根本性违约。为此，原告依据合同约定，要求提前收回全部贷款本息并要求被告支付相关费用，并向贵院申请了诉前财产保全。综上所述，原告特根据相关法律规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请!程某林、蔡某成共同辩称，贷款是通过中介公司办理的，贷款也是先打到中介公司员工的账户上，再转给二人的，二人实际收到的贷款金额为476412元。另外，办理贷款时原告方强制性让其办理了一份保险，支付保险费8174元，希望能将保险费退还并扣减。对于贷款利息、复利没有异议，但因被诈骗，经济困难，没有能力偿还。对于平安银行武汉分行主张对案涉房屋的抵押权没有异议，但该房屋是二人唯一住房。对于承担全部诉讼费用和律师费没有异议，但是没有能力承担。本院查明：2019年11月6日，程某林、蔡某成与平安银行武汉分行签订《个人抵押贷款合同》，贷款合同约定及《个人贷款确认书》载明，程某林、蔡某成向平安银行武汉分行贷款680000元，起贷日为2019年11月8日，贷款期限为120个月，到期日为2029年11月8日。还款方式为按期等额还款，首次还款日为2019年12月8日，以后还款日为每月的8日。如程某林、蔡某成拖欠贷款本息及其他应付费用，视为违约，平安银行武汉分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于为实现债权而支付的公证费、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、评估费、拍卖费、财产保全费、送达费、执行费、过户税费等所有费用等；平安银行武汉分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；有权将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；有权行使相关担保权利，包括但不限于要求保证人立即履行保证责任，或通过依法处分抵押物物实现担保权利。贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%，分期还款贷款的利率调整方式为按年调整，贷款期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，按调整后的基准利率依合同约定上浮比率和利率调整方式进行调整。贷款初始年利率7.35%，当前执行年利率9.56%，罚息、复利年利率14.33%。程某林、蔡某成以位于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区下集村名流·人和天地风和园612栋2单元21层5室房屋【不动产权证书号：鄂（2018）武汉市黄陂不动产权第0014357号】为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，不动产登记证明编号为：鄂（2019）武汉市黄陂不动产证明第00051792号。2019年11月6日，程某林、蔡某成向平安银行武汉分行出具《付款授权书》，授权将贷款680000元直接划至案外人胡婷光大银行武汉江岸支行账号62×××93账户，并确认平安银行武汉分行将贷款付往上述账户当日即完成贷款发放义务。2019年11月8日，平安银行武汉分行将6800000元贷款转账至案外人胡婷上述光大银行账户，《特种转账贷方传票》载明付款方程某林。贷款发放后，程某林、蔡某成按合同约定正常还款至2020年1月8日。按照平安银行武汉分行疫情期间还款方案，程某林、蔡某成2020年2至5月贷款还款延迟至5月10日一次性还清，不视为逾期，按照合同约定利率计收利息；2020年6月8日需正常偿还6月贷款本息，以后各期贷款按照约定正常偿还。程某林、蔡某成未按上述方案还款，自2020年1月9日至2020年10月10日期间，累计偿还贷款利息525.06元、复利0.05元，未偿还贷款本金。截至2020年10月10日，程某林、蔡某成尚差欠平安银行武汉分行贷款本金677490.68元、利息（含罚息、复利）等合计41151.61元。另查明，2019年11月6日，程某林与中国平安人寿保险股份有限公司签订《人身保险合同》，支付保险费4086.03元。2020年5月20日，平安银行武汉分行与湖北多能律师事务所签订的《委托诉讼/回收协议》，约定由湖北多能律师事务所指派肖礼军、谢玉琪二名律师负责帮助平安银行武汉分行诉讼、回收欠款，并就律师费标准进行约定。2020年9月22日，湖北多能律师事务所向平安银行武汉分行开具金额为44500元（89件案件总律师费金额）的律师费发票。2020年8月26日，平安银行武汉分行向本院申请诉前财产保全，并交纳保全费4520元。本院于当日作出（2020）鄂0106财保1150号民事裁定书，裁定冻结程某林、蔡某成银行存款800000元或查封其相应价值的其他财产。本院认为，平安银行武汉分行与程某林、蔡某成签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合同有效。平安银行武汉分行按照程某林、蔡某成出具的《付款授权书》，将680000元贷款付至案外人胡婷相应账户，应视为已经履行贷款发放义务。至于程某林、蔡某成辩称胡婷未全额将680000元贷款转给自己，与本案无关，可另案主张权利。平安银行武汉分行依约向被告发放贷款后，程某林、蔡某成在平安银行武汉分行已在疫情期间准许延期还款的情况下，仍未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约。平安银行主张程某林、蔡某成一次性偿还剩余本金并按合同约定标准支付贷款利息（含罚息、复利），有事实和法律依据，本院予以支持。程某林、蔡某成应一次性偿还平安银行武汉分行截至2020年10月10日的剩余贷款本金677490.68元及利息（含罚息、复利）41151.61元，并以合同约定利率标准支付自2020年10月11日起至全部本息清偿之日止的利息（含罚息、复利）。程某林、蔡某成以登记在二人名下位于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区下集村名流·人和天地风和园612栋2单元21层5室房屋为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记手续，平安银行武汉分行据此主张享有对上述房屋的抵押权，本院予以支持。根据合同约定，程某林、蔡某成同意并确认承担平安银行武汉分行为实现合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），平安银行武汉分行据此主张律师费500元、诉前财产保全申请费4520元由程某林、蔡某成负担，本院予以支持。程某林与中国平安人寿保险股份有限公司签订《人身保险合同》，并支付保险费4086.03元，系本案合同之外的法律关系，不属于本案审理范围，故对程某林、蔡某成主张返还保险费并扣减的意见不予支持，可另案主张权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《诉讼费用交纳办法》第三十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告程某林、蔡某成应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行偿还贷款本金677490.68元；二、被告程某林、蔡某成应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付截至2020年10月10日的贷款利息（含罚息、复利）41151.61元；三、被告程某林、蔡某成应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付自2020年10月11日起至贷款本金、利息（含罚息、复利）全部清偿之日止的贷款逾期利息（以尚欠贷款本金为基数，按照双方合同约定的利率标准计付）；四、被告程某林、蔡某成应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付律师费500元、申请费4520元；五、原告平安银行股份有限公司武汉分行有权对被告程某林、蔡某成提供的位于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区下集村名流·人和天地风和园612栋2单元21层5室房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10828元，减半收取5414元，由被告程某林、蔡某成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  陈健夫二〇二〇年十一月二十日书记员  李 佳