陕西省延安市安塞区人民法院民事判决书  (2020)陕0603民初1180号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司延安市安塞区支行，住所地:陕西省延安市安塞区，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX9190。法定代表人：党健华，系该行行长。委托诉讼代理人：张苗，女，汉族，1987年9月17日出生，陕西省延安市安塞区人，系中国邮政储蓄银行股份有限公司延安市安塞区支行副行长，现住该行。被告常江，男，汉族，1987年5月4日出生，陕西省延安市安塞区人，住延安市安塞区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延安市安塞区支行与被告常江借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延安市安塞区支行的委托诉讼代理人张苗、被告常江均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延安市安塞区支行在诉讼中变更诉讼请求为：1、依法判令被告偿还原告信用卡欠款本金59639.9元、利息4626.88元、违约金18313.41元、分期手续费8963.95元，合计91544.14元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：经被告申请，2015年3月25日，原、被告达成信用卡领用合约。合约约定：原告向被告发放信用卡，被告若激活信用卡，原告有权收取信用卡年费；被告使用信用卡透支消费及圈存交易从交易入账日至还款日期间为免息还款期，被告在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付利息，但若被告未能在到期还款日前全额还款，自透支日起按日利率0.035%-0.05%按复利方式全额持续计算利息，直至其偿还全部欠款为止;被告使用信用额度提取现金或者转账的，需支付利息、手续费;被告在到期还款日前未向原告偿还最低还款额的，视为违约，除需向原告支付利息外，还需按照最低还款额的5%支付违约金;若由于被告违约，原告为实现债权所支出的律师费、诉讼费等费用由被告承担。被告在领取并激活上述信用卡后，在使用过程中，经常发生违约现象。被告发生逾期后，原告不间断通过各种方式向其催收，但是被告一直以种种理由推诿，拒不履行偿还义务。特提起诉讼，请依法判决，维护原告的合法权益。被告常江辩称，对欠款本金无异议；2015年签订合同时约定的是滞纳金，2017年已取消滞纳金，对滞纳金不应收取；利息和违约金超过法律规定，不应保护；全额罚息应按照实际欠款数额5万元收取，不应当按照7万元收取；信用卡签订的是领用合同，是格式合同，法律不应当支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表复印件一份、领用合约复印件一份、收费项目及标准复印件一份，以上证据能够证明被告申请信用卡，并签名确认知晓信用卡的相关规则和合约内容，依法予以认定。2、中国人民银行关于信用卡有关事项的通知复印件一份，证明中国人民银行于2017年1月1日通知规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，依法予以认定。本院经审理认定事实如下：2015年3月25日，被告常江填写中国邮政银行人民币信用卡申请表，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延安市安塞区支行申请办理信用卡，并申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告在主卡申请人处签名确认。中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡收费项目及标准中约定被告应在原告指定的到期还款日之前偿还欠款；被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款；被告透支消费及圈存交易从交易入账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如果被告未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；被告使用信用额度提取现金或转账的，需自交易入账日起按原告规定利率向原告支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；对于取款和转出转账交易，被告应按交易金额的一定比例缴纳手续费；被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他费用；信用卡激活后，原告有权向被告收取年费；被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％（最低10元）支付滞纳金。经审核，原告向被告发放卡号为XXXXXXXXXXXX0750信用卡，被告收到该信用卡后于2015年5月21开始启用，后被告多次使用该信用卡消费。被告于2019年7月14日首次出现违约，同年5月29日，被告对总欠款本金75807.27元申请做24期分期还款，每期摊销本金3158.64元，每期手续费454.84元，24期总分期手续费10916.16元。期间被告陆续还款，冲销分期手续费1952.21元，剩余分期手续费8963.95元。2020年3月25日起，原告停止对该信用卡计收违约金及利息，被告于2020年10月13日最后一次还款500元，截止2020年10月30日，被告尚欠原告透支款本金59639.9元、利息4626.88元、违约金18313.41元、分期手续费8963.95元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延安市安塞区支行与被告常江签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定。被告作为信用卡的领用人应当按照合约约定履行义务。原、被告双方签订的虽为格式合同，但被告在申请使用信用卡时，明确写明已经阅读全部申请材料，愿意遵守领用合同的各项规则，应当视为原告已经向被告采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明，该合同合法有效，故被告应当按照信用卡领用合约的规定承担按期归还透支款项并支付分期手续费的义务。对原告主张被告偿还信用卡欠款本金59639.9元，支付分期手续费8963.95元，本院予以支持。原、被告在信用卡领用合约中明确约定：未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利，原告关于透支利息的计收标准符合法律规定，被告应当针对透支额向原告支付利息，原告主张被告按照合约约定支付利息4626.88元，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告于2017年1月1日后未就违约金的收取方式和标准与被告进行协商重新形成合意，仅单方以公告的形式宣布将收费项目“滞纳金”名称调整为“违约金”，与中国人民银行的上述通知意见不符，故对原告主张被告支付违约金18313.41元的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告常江于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延安市安塞区支行偿还信用卡借款本金59639.9元、利息4626.88元、分期手续费8963.95元，合计73230.73元。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延安市安塞区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1454元，减半收取计727元，由被告常江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。 审  判  员    张  蕊 二〇二〇年十一月十日      法官助理    高江江书  记  员    张  倩