湖北省阳新县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0222民初3596号原告:中国工商银行股份有限公司阳新支行，住所地阳新县兴国镇兴国大道**。负责人:吴赤琪，行长。委托诉讼代理人：张友国，该行员工。代理权限：一般代理。被告：黄啸，男,1980年2月18日出生，汉族，，住所地湖北省阳新县原告中国工商银行股份有限公司阳新支行（下称工商银行阳新支行）诉被告黄啸信用卡借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告工商银行阳新支行的委托诉讼代理人张友国、被告黄啸到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行阳新支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄啸立即偿还以下5项债权：1)截至2020年6月28日的信用卡透支本金31,982.65元；2）截至2020年6月28日的信用卡透支利息（含复利）82,161.76元；3）从2014年9月10日至2017年12月10日的违约金19,749.99元（2017年12月11日停止收取违约金）；4）从2020年6月29日起透支利息依照《牡丹信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）第3.3.4条的约定计算至交易款项清偿完毕之日止；5）从2020年6月29日起复利依照的《牡丹信用卡章程》第21.4条计算至透支利息清偿完毕为止；2.本案的诉讼费及实现债权费用由被告黄啸承担。事实和理由：2014年6月19日，黄啸在工商银行阳新支行营业室办理了一张信用卡，卡号62×××66，黄啸对该信用卡中约定的双方权利义务都已获悉并愿意遵守。黄啸持信用卡普通透支消费后，未按合同约定按时还款。从2014年7月17日开始到2014年8月15日期间消费多笔，从2014年7月17日开始至今该卡余额从未结清，黄啸最后一次还款时间是2017年8月26日，金额2,000元，从2014年9月10日开始违约至今，原告多次以电话，上门催收等方式要求尽快归还欠款，但黄啸至今仍未偿还。为保护我行合法权益，特提起诉讼。黄啸辩称，信用卡透支消费是事实，本金我愿意偿还，但利息、复利、违约金太高，请求法院予以调整。原告工商银行阳新支行围绕诉讼请求提交了如下证据：1.原告、被告信息，拟证明原告、被告主体资格适格。2.《信用卡申请表》及用卡须知，拟证明黄啸向工商银行阳新支行申请办理信用卡，并承诺遵守领用合约的各项规定；3.《信用卡领用合约》和《信用卡章程》，拟证明双方对信用卡的使用、利息、费用、还款等进行了约定；4.信用卡交易明细表，拟证明黄啸持卡进行了透支消费；5、余额截图，拟证明黄啸所欠透支款本金、利息、违约金等的数额。被告黄啸对原告提交的证据没有异议。且未向法庭提交证据。本院经审查认为，原告工商银行阳新支行的上述证据具有真实性、合法性、关联性，能证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。根据上述经审查认定的证据及当事人的庭审陈述，本院确认如下事实：2014年6月19日，被告黄啸向原告工商银行阳新支行营业室申请办理了一张卡号为62×××66的信用卡。被告黄啸在信用卡申请表上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”双方在《信用卡领用合约》中约定:甲方除现金及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期、到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现或转账的不享受免息还款期待遇，并应按照每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方应当承担牡丹卡项下发生的全部债务乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。对非现金交易，在免息还款期内偿还全部债务的，无需支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自记账日起至还款到帐日止的透支利息，利率为日万分之五，并按月计收复利；如到期还款日前未还清当期最低还款额，除应支付利息外，还应按合同约定支付违约金，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最高500元。如甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方进行催收、追索并有权停止信用卡的使用。原告工商银行阳新支行向被告黄啸发放信用卡后，被告黄啸使用该卡进行了透支消费，从2014年7月17日开始至2014年8月15日消费多笔。从2014年7月17日开始至今该卡余额从未结清，被告最后一次还款时间是2017年8月26日，金额2,000元。截至2020年6月28日，被告黄啸累计拖欠原告工商银行阳新支行透支本金31,982.65元,利息从2014年8月17日开始计算，复利从2014年9月17日开始计算，逾期利息及复利利率为日利率万分之五，截至2020年6月28日，利息（含复利）共计82,161.76元，从2014年9月10日开始收取违约金至2017年12月10日止，共计19,749.99元。工商银行阳新支行自2017年12月11日起停止向持卡人收取违约金。本院认为：被告黄啸向原告工商银行阳新支行递交的信用卡申请表系被告真实意思表示，内容不违反我国法律、法规的强制性规定，合法有效。原告工商银行阳新支行审核后向被告黄啸发放了案涉信用卡，被告黄啸收到后开卡使用，双方形成信用卡使用的合同关系，但被告黄啸用卡后未按约还款，应承担相应的违约责任，故原告工商银行阳新支行要求被告黄啸偿还信用卡欠款本金31,982.65元的诉请，合法有据，本院予以支持。但对于原告工商银行阳新支行要求被告黄啸支付利息、复利、违约金的主张。本院认为，案涉信用卡逾期后原告对逾期欠款本金从2014年8月17日按照日利率万分之五收取利息，次月按照日利率万分之五按月计收复利，截至2020年6月28日，利息及复利共82,161.76元，同时收取2014年7月10日至2017年12月10日的违约金19,749.99元，总年化利率为54.3148%，明显高于市场融资成本；从2020年6月29日后，如果还从2020年6月29日起透支利息依照《牡丹信用卡领用合约》第3.3.4条的约定计算至款项清偿完毕之日止收取利息，及依照的《牡丹信用卡章程》第21.4条计算至透支利息清偿完毕收取复利，那么后期利息、复利的年化利率总和更高于市场融资成本，对被告明显不公。根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。对被告明显不公金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。该条款实质上对金融结构的利率上限给出了年化利率24%的规定。故此，对于原告工商银行阳新支行要求被告黄啸支付利息、复利、违约金的主张，本院确定从2014年8月17日起，以31,982.65元为本金基数，按照年利率24%计算至本金还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告黄啸于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司阳新支行偿还信用卡透支款本金31,982.65元；二、被告黄啸于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司阳新支行偿还信用卡本金31,982.65元的利息、复利和违约金（利息、复利和违约金总和，从2014年8月17日起，以本金31,982.65为基数，按照年利率24%计算至本金还清之日止）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳新支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,978元，减半收取1,489元，由被告黄啸负担863元，原告中国工商银行股份有限公司阳新支行负担626元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。（上诉人在递交上诉状时预交不服标的额的上诉案件受理费，款汇湖北省黄石市中级人民法院，开户银行：中国农业银行股份有限公司团城山支17×××1805118。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。）审判员  刘元南二〇二〇年十一月二十五日书记员  胡志明