湖南省益阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘09民终2004号 上诉人（原审原告）：喻建军，男，1978年6月28日出生，汉族，住湖南省宁乡县。 委托诉讼代理人：谭晓亚，湖南江荣律师事务所律师，代理权限为一般代理。 被上诉人（原审被告）：华泰人寿保险股份有限公司益阳中心支公司，住所地益阳市高新区益阳大道**嘉信大厦**。 负责人：鲁明，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：王爱平，湖南国风德赛律师事务所律师，代理权限为一般代理。 委托诉讼代理人：谢碧晴，湖南国风德赛律师事务所实习律师，代理权限为一般代理。 上诉人喻建军因与被上诉人华泰人寿保险股份有限公司益阳中心支公司（以下简称华泰公司）人身保险合同纠纷一案，不服湖南省益阳市赫山区人民法院（2020）湘0903民初2301号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月28日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 喻建军上诉请求：1、撤销一审判决，改判华泰公司承担保险责任；2、本案一、二审诉讼费用由华泰公司承担。事实与理由：1、喻建军在投保前是将自身患有疾病及住过院等情况告知了华泰公司的代理人刘某伟，华泰公司在投保前是知道喻建军实际情况的；2、投保单上健康告知资料中的问答均是华泰公司代理人刘某伟勾选的，喻建军仅在投保人签名处签了名字；3、华泰公司就保险合同中的免责条款和格式条款未对喻建军作出提示和说明。 华泰公司答辩称：喻建军的上诉理由不能成立。一审认定事实清楚，适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。 喻建军向一审法院起诉请求：1、判令华泰公司支付喻建军保险赔偿金147887.41元；2、判令华泰公司承担本案诉讼费用。 一审法院认定的事实：2018年3月29日，喻建军作为投保人和被保险人在华泰公司处投保了福佑一生终身重大疾病保险及康顺无忧住院费用医疗保险，并签订了保险合同号为800046712436008的《保险合同》。其中福佑一生终身重大疾病保险的保险期为终身，自2018年3月31日零时生效，基本保险金额为100000元。该保险条款第8条第8.1项明确说明与如实告知约定，订立本合同时，保险人应向投保人说明本合同的内容，对保险条款中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同，该段内容在合同中用黑色加粗字体显示。康顺无忧住院费用医疗保险的保险期限为1年，自2018年3月31日零时生效，保险金额中住院医疗费用保险金给付限额为20万元，特殊门诊医疗费用保险金给付限额为8万元。该保险条款第6条第6.1项明确说明与如实告知约定，订立本合同时，保险人应向投保人说明本合同的内容，对保险条款中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同，该段内容在合同中用黑色加粗字体显示。上述保险合同签订后，喻建军向华泰公司交付了首期保险费用共计5941.3元。2018年10月12日，喻建军因冠状动脉粥样硬化、心功能Ⅳ级、心肌梗死ＰＣＩ术后等症状进入中南大学湘雅二医院住院治疗共计19天，花费医药费147887.41元，扣除医保统筹和其他医保支付外，喻建军个人支付医药费88666.6元。喻建军出院后，要求华泰公司按照保险合同约定支付保险赔偿金。华泰公司以喻建军投保前诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性心肌梗死、陈旧性心肌梗死、血管支架植入术后、心功能1级等疾病为由，于2019年4月12日出具保全核保通知书，决定与喻建军解除《保险合同》，同时按照合同约定扣除喻建军已经领取的红利、生存金后，退还保险费，如喻建军未在2019年4月27日前办理合同解除手续，华泰公司退保保费转至喻建军交纳保费的账户。喻建军收到了该保全核保通知书。2019年4月29日，华泰公司向喻建军交纳保费的账户退还5941.3元。2013年6月21日，喻建军在中南大学湘雅医院进行了冠脉造影术＋冠脉支架植入术。2018年2月22日，喻建军因冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性非ＳＴ段抬高型心肌梗死、陈旧性心肌梗死、冠脉支架植入术后、心功能Ｉ级进入中南大学湘雅二医院住院治疗。2018年3月29日，喻建军在人身保险电子投保单健康告知资料的部分问题回答情况如下：第3项最近三年内您是否曾经接受住院治疗、正在或准备就医？是否曾经、正在、准备接受药物、手术或其他治疗？是否曾经发现任何化验检查异常？是否曾接受过ＣＴ、ＭＲＩ、组织活检、内窥镜检查、乳腺Ｘ线扫描？超声波检查？是否接受××检验？喻建军的回答均为“否”。第5.4项心血管疾病高血压、胸痛、胸闷、心慌、气短；高脂血症或高粘血症；冠心病、心绞痛、心肌梗塞、心包炎、心肌炎、心内膜炎、心肌病、风湿热、风湿性心脏病，甲亢性心脏病；心脏杂音、心律失常、心脏扩大；川崎病、主动脉瘤、主动脉硬化、下肢静脉曲张？喻建军的回答均为“否”。投保单末尾处用黑色加粗字样声明投保人应确认该投保单各组成部分询问事项的告知属实无疑，并同意以电子记录凭证作为本保险合同履行的有效依据，喻建军在投保人处签字。 一审法院认为，喻建军在华泰公司处投保福佑一生终身重大疾病保险及康顺无忧住院费用医疗保险并按约支付了保险费，双方的保险合同关系已经成立，合法有效。本案争议的焦点为喻建军在华泰公司处购买保险时是否履行了如实告知义务。本案中，喻建军分别于2013年6月21日进行了冠脉造影术+冠脉支架植入术和2018年2月22日因冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性非ST段抬高型心肌梗死、陈旧性心肌梗死、冠脉支架植入术后、心功能I级等疾病住院治疗19天，由此可见喻建军在投保时明知自身患有严重的心血管疾病。喻建军于2018年3月29日为自己在华泰公司处投保重大疾病保险及医疗保险，距离最近一次的住院治疗不到一个月时间，而喻建军在投保单上健康告知资料中关于手术和住院治疗情况、心血管管疾病的询问，回答均为“否”，因此应认定喻建军就自身健康状况故意未向华泰公司履行如实告知义务。喻建军诉称在购买保险前已将自身情况如实告知华泰公司代理人刘某伟，华泰公司清楚喻建军的情况后仍同意与其签订保险合同，说明华泰公司自愿承担喻建军因此前所患疾病复发所带来的风险，喻建军为证明该项主张提供了熊某的书面证言。因熊某系喻建军的朋友，且未出庭作证，喻建军亦未提供其他证据予以佐证，对该份证言不予采信。喻建军还主张涉案保险合同系面对面在平板电脑上签订，华泰公司出具的投保单和保险合同正式文本非统一不可分割的文本，故无法说明喻建军对约定的免责条款及格式条款系知晓且华泰公司对该部分条款进行了说明。经查，投保单末尾处使用黑色加粗字样声明投保人应确认该投保单各组成部分询问事项的告知属实无疑，并同意以电子记录凭证作为本保险合同履行的有效依据，且在保险合同正式文本中使用黑色加粗字体对喻建军的如实告知义务及由此产生的法律后果进行了说明，故华泰公司已以足以引起喻建军注意的方式向喻建军作出了提示说明，对喻建军的该项主张不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，因喻建军故意不履行如实告知义务，且其隐瞒的心血管疾病史与要求华泰公司理赔的保险事故具有密切关联性，足以影响华泰公司决定是否同意承保或提高保险费率，故华泰公司有权拒绝赔偿并解除《保险合同》，对喻建军要求华泰公司支付喻建军保险赔偿金147887.41元的诉讼请求不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、第十七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：驳回喻建军的诉讼请求。一审案件受理费3260元，减半收取1630元，由喻建军负担。 二审中，喻建军提供了熊某的证言，拟证明喻建军投保前将自身患病及住院情况如实告知了华泰公司工作人员刘某伟。华泰公司质证意见：熊某陈述其听到喻建军的妻子刘某霞与刘某伟商谈投保之事的时间是夏秋之间，这与其向一审提供的证词中写明的3月份自相矛盾，且熊某与刘某霞是朋友、同事关系，又无其他证据予以佐证熊某的证言，故熊某的证言不能采信，达不到喻建军的证明目的。本院认为，华泰公司的质证意见成立。 二审查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，双方当事人争议的焦点是：一、喻建军在华泰保险公司处购买保险时，其是否履行了如实告知义务；二、华泰保险公司就免责条款及提示事项是否告知了喻建军。 关于焦点一、喻建军在投保时明知自身患有严重的心血管疾病，并因此分别于2013年6月21日、2018年2月22日两次住院做手术治疗，而喻建军于2018年3月29日在投保单上健康告知资料中关于手术和住院治疗情况、心血管管疾病的询问，回答均为“否”，因此应认定喻建军就自身健康状况故意未向华泰公司履行如实告知义务。喻建军上诉称在购买保险前已将自身情况如实告知华泰公司代理人刘某伟，华泰公司清楚喻建军的情况后仍同意与其签订保险合同，说明华泰公司自愿承担喻建军因此前所患疾病复发所带来的风险，喻建军为证明该项主张提供了熊某的证言。因熊某当庭陈述其听到喻建军的妻子刘某霞与刘某伟商谈投保之事的时间与其向一审提供的证词中写明的时间自相矛盾，且熊某与刘某霞是朋友、同事关系，又无其他证据予以佐证熊某的证言，故对熊某的证言不予采信。 关于焦点二、经查，投保单末尾处使用黑色加粗字样声明投保人应确认该投保单各组成部分询问事项的告知属实无疑，并同意以电子记录凭证作为本保险合同履行的有效依据，且在保险合同正式文本中使用黑色加粗字体对喻建军的如实告知义务及由此产生的法律后果进行了说明，故华泰公司已以足以引起喻建军注意的方式向喻建军作出了提示说明。喻建军提出华泰保险公司就免责条款及提示事项未告知喻建军的上诉理由不能成立。 综上所述，喻建军的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3260元，由喻建军负担。 本判决为终审判决。 审判长  夏立群 审判员  毛杰中 审判员  徐高龙 二〇二〇年十一月二十日 书记员  贾 殷