河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初3682号原告：漯河市住房公积金中心，统一社会信用代码12411100418146808D，住所地河南省漯河市郾城区黄山路**。法定代表人：曹鹏，该中心主任。委托诉讼代理人：田改香，河南九九律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐永霞，河南九九律师事务所律师。被告：郝春阳，男，1984年3月8日出生，汉族，住河南省平舆县。委托诉讼代理人：秦华代，河南文丰律师事务所律师。被告：陈远方，女，1989年11月10日出生，汉族，住河南省漯河市召陵区。被告：漯河市自然资源和规划局，统一社会信用代码11411100MB1913442D，住，住所地漯河市郾城区淞江路**/div>负责人：王喜成，该局局长。委托诉讼代理人：肖广辉，男，该局科员。委托诉讼代理人：安建业，河南永力律师事务所律师。第三人：中国银行股份有限公司漯河分行，统一社会信用代码91411100874565870A，住所地，住所地漯河市郾城区黄河路中段**iv>负责人：杨东阳，该行行长。原告漯河市住房公积金中心（以下简称公积金中心）与被告郝春阳、陈远方、漯河市自然资源和规划局（以下简称自然资源规划局）、第三人中国银行股份有限公司漯河分行（以下简称中行漯河分行）借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，分别于2020年9月28日、2020年10月22日公开开庭进行了审理。2020年9月28日开庭时原告公积金中心委托诉讼代理人徐永霞、被告郝春阳委托诉讼代理人秦华代、被告陈远方、被告自然资源规划局委托诉讼代理人安建业到庭参加诉讼，第三人中行漯河分行经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。2020年10月22日开庭时原告公积金中心委托诉讼代理人徐永霞、被告郝春阳委托诉讼代理人秦华代、被告自然资源规划局委托诉讼代理人肖广辉到庭参加诉讼；被告陈远方、第三人中行漯河分行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原告与被告郝春阳及第三人签订的编号为2015年漯市贷字第677号漯河市个人住房公积金委托贷款合同；2.被告郝春阳、陈远方及被告自然资源规划局互负连带责任偿付原告2020年8月5日前的贷款余额156836.69元、拖欠的利息8036.53元、拖欠罚息825.69元，合计应偿付金额为165698.91元；并按照借款合同约定的贷款年利率4％上浮50%的标准承担自逾期还款之日起至实际还清之日止的利息及罚息；3.案件诉讼费用、保全费等费用由被告负担。诉讼过程中，原告增加一项诉讼请求：依法确认原告对被告郝春阳、陈远方所有的位于房屋（编号为××房××经济开发区字××）依法折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年3月18日，被告郝春阳、陈远方夫妇以购买位于漯河市××单元××号房屋为由，向原告申请住房公积金贷款，并与原告及第三人签订了编号为2015年漯市贷字第677号《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》一份，约定借款金额220000元，年利率为4％，期限20年，自2015年3月18日至2035年3月18日。原漯河市住房置业担保中心（现划归被告自然资源规划局）为被告郝春阳提供不可撤销的阶段性连带责任保证。合同同时约定被告若累计逾期还款六期原告有权解除合同并按照约定在约定利率基础上加收50%的利率；2015年3月25日，原告委托第三人向被告发放了公积金贷款220000元。然后被告郝春阳未按合同约定履行还款义务，截止2020年8月已累计拖欠14期，应偿付原告贷款本金156836.69元、利息8036.53元、罚息825.69元，合计应偿付金额为165698.91元。后经原告多次催要未果，为维护原告合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告郝春阳辩称，一、合同解除应该由有权解除人直接行使解除权，原告没有依法行使解除权，直接要求法院判决解除不符合合同法规定的合法解除权利，不应支持该项诉请。二、原告审批的委托贷款申请表中的月利率为3.3333%，被告主张按照年利率4%计算利息与罚息不应得到支持。三、抵押权属于物权，根据物权法的规定，依法只有办理了抵押登记才享有抵押权并享有优先受偿权，预告抵押登记仅是对未来取得抵押权的期待权，并不是物权法意义上的抵押权，也不享有优先受偿权。被告陈远方辩称，其是第二贷款人，在前期办理贷款手续时只是按要求履行了签字义务，对所有的还款及贷款程序不太清楚，还款由主贷款人银行卡进行扣款，其愿意配合解决问题。被告自然资源规划局辩称，一、自然资源规划局不是原告所述抵押贷款合同的当事人，也不是依法应当承担责任的主体，原告请求自然资源规划局承担连带责任没有事实及法律依据。二、原漯河市住房置业担保中心在机构改革之后，自然资源规划局并未承继其原有的置业担保职责，现在自然资源规划局机构职责内也并未含有置业担保的职责，因此原告要求自然资源规划局承担原告与被告郝春阳、陈远方之间的借款担保职责没有事实及法律依据，应驳回其诉讼请求。第三人中行漯河分行未到庭答辩，也未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述及举证、质证意见及本院对证据的认定、采信情况，本院认定事实如下：2015年3月4日，被告郝春阳、陈远方与漯河市金龙房地产开发有限公司（以下简称金龙公司）签订商品房买卖合同一份，约定郝春阳、陈远方购买金龙公司开发的位于金山房屋（编号为××房××经济开发区字××）南段西三庭轩22幢2单元3层304号房一套，面积116.26平方米；总价款368428元，付款方式为买受人在本合同签订之日支付首付款约占房价总款的40%，计148428元，余款22万元由公积金提供按揭贷款。2015年3月18日，被告郝春阳与原告公积金中心、第三人中行漯河分行签订编号为2015年漯市贷字第677号《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》一份，该合同约定：借款人：郝春阳；贷款人：中国银行股份有限公司漯河交通房屋（编号为××房××经济开发区字××）支行；委托人：公积金中心。借款人因购建住房向委托人申请住房公积金贷款，委托人根据《漯河市住房公积金个人住房贷款管理办法》及国家有关法规，委托贷款人发放贷款。借款用途：购买漯河市房屋房屋（编号为××房××经济开发区字××）为××房××经济开发区字××）开发区金山路南段西三庭轩住宅小区22幢2房屋（编号为××房××经济开发区字××）3层304号房产，房屋建筑面积116.26平方，所购房产总价368428元。借款金额22万元的公积金贷款；借款期限20年，共计240个月，自2015年3月18日至2035年3月18日止，本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款年利率为4%，实际划款当日国家法定公积金贷款利率与此不一致的，以实际划款当日国家法定公积金贷款利率为准；本贷款利率在贷款期限内，遇到国家法定利率调整时，于下年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率；但借款期限在一年以内（含1年）的，执行本合同利率，遇法定利率调整，不调整合同利率；国家法定利率调整时，直接执行中国人民银行有关规定，不再另行通知借款人。罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在贷款执行利率水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。违约责任：借款人未按合同的约定在还款期内归还借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率计收罚息和复利；借款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，委托人有权停止发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物和质押权利、要求保证人提前履行保证责任。2015年3月18日，被告郝春阳、陈远方与原告公积金中心签订《漯河市住房公积金委托贷款抵押合同》一份，该合同约定：“抵押人（甲方）郝春阳、陈远方，抵押权人（乙方）漯河市住房公积金管理中心”。另外，该合同还约定：“为确保乙方、以及乙方所委托的中国银行与郝春阳（借款人）签订的漯市贷2015010677号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意以其具备所有权和经营管理权的房地产做抵押，乙方经审查，同意接受甲方的房地产抵押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：第一条、甲方以‘抵押物清单’（附后）所列之房地产设定抵押……。第二条、甲方抵押担保的贷款金额贰拾贰万元整（220000元），贷款期限自2015年3月18日至2035年3月18日，贷款用途为购房。第三条、抵押担保范围包括借款合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及抵押权人为实现债权而发生的相关费用。”上述“抵押物清单”中显示：“抵押物地：金山房屋（编号为××房××经济开发区字××）南段西三庭轩住宅小区22幢2单元3层304号；建筑面积116.26m2；购房总价368428元；贷款金额220000元。”2015年3月23日，被告郝春阳、陈远方就位于金山房屋（编号为××房××经济开发区字××）三庭轩住宅小区22#楼22幢304号房产为原告办理了预购商品房抵押预告登记，抵押预告登记号为：漯房预房屋房屋（编号为××房××经济开发区字××）为××房××经济开发区字××）开发区字第YG2015004317号。2015年3月19日，漯河市住房置业担保中心就被告郝春阳上述住房公积金贷款22万元向原告公积金中心提供不可撤销的阶段性连带责任保证。保证期间为自贷款发放之日起至抵押物房屋他项权证办妥并交付住房公积金管理中心之日止。保证担保范围：借款合同所列的借款本金、利息、违约金（包括罚息）和实现贷款债权的费用。保证在保证期间借款人如不能依借款合同约定偿还贷款本息，保证在公积金中心书面通知后5个工作日内代为清偿。上述合同、保证书签订后，2015年3月25日，原告公积金中心向中国银行股份有限公司漯河交通房屋（编号为××房××经济开发区字××）支行发放编号2015010677号的漯河市个人住房公积金委托贷款发放通知书，载明：根据委托人与贵行签订的《漯河市个人住房公积金委托贷款业务委托协议书》，现委托贵行办理个人住房公积金委托贷款手续，借款人：郝春阳；贷款期限20年；年利率4%；担保方式：阶段性担保加抵押；等额本金还款法；收款单位：漯河市金龙房地产开发有限公司，收款账号26×××12；收款银行：中行交通房屋（编号为××房××经济开发区字××）支行；贷款金额220000元。2015年3月30日，中行交通房屋（编号为××房××经济开发区字××）支行按约定向被告郝春阳发放贷款220000元。贷款发放后，被告郝春阳正常还款43期，后出现逾期还款，截至2020年9月27日，被告郝春阳已连续拖欠21期，下欠贷款本金156836.69元、利息及罚息9424.44元（其中利息8464.98元、罚息959.46元）。另查明，漯河市住房公积金管理中心于2019年1月24日经漯河市机构编制委员会漯编（2019）63号文件确定更名为漯河市住房公积金中心。漯河市住房置业担保中心已于2019年1月24日经漯河市机构编制委员会漯编（2019）16号文件确定划入漯河市自然资源和规划局管理，其中该中心承担的行政职能划入漯河市自然资源和规划局相关内设机构，该中心人财物整体并入漯河市自然资源确权登记交易服务中心，并入后机构撤销。再查明，中国银行漯河分行的漯中银综（2007）30号文件显示城区支行、城区分理处职能由中国银行股份有限公司漯河市分行代章行使。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告与被告郝春阳、第三人签订委托贷款合同后，第三人依约发放了220000元贷款，被告郝春阳应按照合同约定时间归还贷款本金及利息，但被告郝春阳归还部分贷款及利息后，对下余贷款及利息不再归还，截至2020年9月27日已经累计拖欠21期，故原告根据合同约定要求解除双方签订的漯河市个人住房公积金委托贷款合同，并要求被告郝春阳提前归还下欠贷款余额156836.69元及截至2020年9月27日的利息、罚息9424.44元，及下余利息罚息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。下余的利息罚息按借款合同约定利率标准，自2020年9月28日起计算至借款实际履行完毕之日止。因原告提供的2015年漯市贷字第677号漯河市个人住房公积金委托贷款合同书的借款人为被告郝春阳，根据合同的相对性，原告要求被告陈远方返还借款没有依据，故对原告要求被告陈远方返还借款的请求，本院不予支持。关于原告要求对抵押房地产享有优先受偿权。因原告未提供证据证明其具有抵押权的抵押财产优先受偿权受到他人侵害，故对原告要求的担保物权优先受偿权的请求，本院不予处理；原告可待侵害事实发生时再另行起诉。关于被告自然资源规划局应否承担连带还款责任。因漯河市住房置业担保中心具有独立法人资格，于2019年1月24日经漯河市机构编制委员会漯编（2019）16号文件确定其人财物整体并入漯河市自然资源确权登记交易服务中心，其只是划入漯河市自然资源和规划局管理，故对原告要求被告自然资源规划局承担连带责任的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：解除原告漯河市住房公积金中心与被告郝春阳、第三人中国银行股份有限公司漯河分行于2015年3月18日签订的编号为2015年漯市贷字第677号《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》。二、被告郝春阳于本判决生效之日起十日内返还原告漯河市住房公积金中心截至2020年9月27日下欠的贷款本金156836.69元、利息及罚息9424.44元，及以后的利息、罚息（利息、罚息利率标准均按合同约定执行，自2020年9月28日起计算至借款实际偿还完毕之日止）。三、驳回原告漯河市住房公积金中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3620元，减半收取计1810元，由被告郝春阳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  李慧杰二〇二〇年十一月十八日书记员  张潇霞