朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1302民初2929号原告：中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司，住所地朝阳市双塔区新华路二段**。负责人：陈军，总经理。委托代理人：邵华伟，辽宁奇鉴律师事务所律师。委托代理人：王旭，辽宁奇鉴律师事务所律师。被告：丁久生，男，1968年5月30日出生，汉族，农民，住辽宁省建平县被告：张凤贤，女，1968年7月18日出生，汉族，农民，住辽宁省建平县。原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司（以下简称人保财险朝阳分公司）与被告丁久生、张凤贤追偿权纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险朝阳分公司的委托代理人王旭到庭参加诉讼，被告丁久生、被告张凤贤经本院合法传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险朝阳分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告连带清偿原告代为支付的保险理赔66,178.33元，支付拖欠的保险费2,004.14元，合计68,182.47元，以合计为基数，从2019年9月2日起至还清本息之日止向原告支付滞纳金每日0.06%；2、与本案相关的诉讼费、律师费均由二被告共同承担。事实和理由：2019年1月5日，被告人丁久生为向中国光大银行沈阳分行南湖支行(以下简称光大银行）申请贷款人民币7.2万元整，向原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司（以下简称保险公司）投保了个人信用贷款保证保险，原告同意为其在光大银行的7.2万元贷款提供信用保证，并为其向光大银行出具个人信用贷款保证保险单N0PBBR201921130000000016。2019年1月14日，被告丁久生与光大银行签订贷款合同，贷款金额为7.2万元，分36期偿还，每月等额还款本金、利息、保费共计人民币2,227.27元（依据银行开具的还款计划书），且被告张凤贤自愿为被告丁久生笔借款提供了连带责任保证。2019年1月14日，被告丁久生实际收到光大银行贷款7.2万元整。在合同履行期内，被告丁久生只按合同约定偿还了4期贷款，此后即未还款，也未缴纳保险费，截至2019年9月2日，在被告连续三期未履行还款义务，存在严重违约的前提下，光大银行直接按照个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告提供保证结算的帐户，直接扣款共66，178.33元，此时，被告尚拖欠原告保险费共计2,004.14元。鉴于原告代被告偿还了剩余欠款本息共计人民币66，178.33元，为此，光大银行于2019年9月2日收到上述款项后向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告依法取得追偿权利。综上所述，根据《担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债权人追偿。”之规定，被告丁久生理应给付原告代偿款项，并依照双方约定支付保险费。而被告张凤贤作为被告丁久生该笔贷款的共同承诺还款保证人，理应依法就该笔欠款向原告承担连带保证责任。同时，被告张凤贤作为被告丁久生的配偶，就该笔在夫妻关系存续期间发生的夫妻共同债务，同样应当向原告承担连带清偿责任。鉴于，原告在代为偿还上述款项后，经多次向被告催要未果。故为维护原告的合法权益，依据相关法律之规定，依法向贵院提起诉讼，望贵院能够判如所请，支持原告的全部诉讼请求。被告丁久生、张凤贤未出庭，无答辩意见。本院认定事实如下：被告丁久生、张凤贤系夫妻关系。2019年1月5日，被告丁久生向原告人保财险朝阳分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在人保财险朝阳分公司提供的格式个人信用贷款保证保险投保单的投保人声明中投保人处签名。2019年1月10日，人保财险朝阳分公司为丁久生签发了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，保单号PBBR201921130000000016，该保险单载明：“投保人为丁久生，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，贷款金额为72,000元，保险费为43,324.92元，保险金额80,181.66元，赔偿等待期80天，费率1.5009%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1,203.47元，保险费按每月交付。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”。2019年1月13日，被告张凤贤作为共同还款人，与借款人丁久生在共同还款承诺书中签名捺印，共同还款承诺书载明“…本人已完全了解贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺如下：…三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权；四、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；五、本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日次日起两年（每年按365天计算）；六、若贷款合同内容发生变更，本人承诺放弃同意权，仍承担共同还款责任；七、本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。备注：本承诺书一经签署即具有法律效力，不得撤回、撤销。”。2019年1月14日，丁久生与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订个人贷款合同（合同编号7568191600111），合同约定，丁久生向光大银行南湖支行借款72,000元，借款期限为2019年1月14日至2022年1月14日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首次执行贷款年利率为7.125%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，每次还款2,227.27元。同日，光大银行南湖支行将贷款72,000元拨付至丁久生账户。贷款发放后，丁久生偿还了4期贷款本息，并支付了5个月零402.8元的保险费。2019年7月14日起，丁久生停止向光大银行南湖支行偿还贷款本息及向人保财险朝阳分公司支付保险费。2019年9月2日，人保财险朝阳分公司代丁久生向光大银行南湖支行偿还贷款本息66,178.33元。2020年3月23日，光大银行南湖支行向人保财险朝阳分公司出具代偿债务及权益转让确认书，同意接受上述赔款，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司。人保财险朝阳分公司赔偿后至今，丁久生并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款项也未支付保险费2,004.14元。上述事实，有原告当庭陈述笔录，个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保人声明书、个人贷款保证保险资金使用说明书、个人征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书、面签记录表、反商业贿赂声明书、共同还款承诺书、照片、个人贷款合同、中国光大银行沈阳分行南湖支行贷款借据、还款计划书、中国人民财产保险股份有限公司赔款/费用计算书、代偿债务与权益转让确认书、特别约定清单、保险公司系统截屏、共同还款承诺等经本院审查，予以采信。本院认为，被告丁久生在原告人保财险朝阳分公司投保的个人信用贷款保证保险系当事人真实的意思表示，保险单合法有效，双方均应按保险单约定履行各自的义务。2019年1月14日，丁久生与光大银行南湖支行签订个人贷款合同合法有效，光大银行南湖支行向丁久生发放了贷款72,000元，丁久生偿还4期贷款本息后停止还款超过80日，视为保险事故发生，人保财险朝阳分公司于2019年9月2日向光大银行南湖支行支付赔偿款66,178.33元，光大银行南湖支行将其对丁久生追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司，故人保财险朝阳分公司有权代为行使光大银行南湖支行对丁久生的求偿权，人保财险朝阳分公司主张丁久生赔偿代偿款66,178.33元的诉讼请求，本院予以支持。截止到2020年10月9日，丁久生尚欠人保财险朝阳分公司保险费2,004.14元，现人保财险朝阳分公司诉请丁久生给付保险费2,004.14元符合法律的规定，本院予以支持。人保财险朝阳分公司代付赔偿款后至今，丁久生并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款，已构成违约，应承担违约责任。保险单中特别约定按每日0.06%收取违约金，因此违约金已经超过了原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%，违约金约定过高，应予调整，被告丁久生对人保财险朝阳分公司造成的实际损失为利息损失，可按丁久生在光大银行贷款年利率7.125%为标准予以计算。人保财产朝阳分公司要求丁久生给付违约金合理部分的诉请，本院予以支持。因被告张凤贤在为原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司出具共同偿还承诺书时，与丁久生系夫妻关系。在婚姻存续期间以个人名义贷款用于家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持，故张凤贤对本案中的欠款应与被告丁久生承担连带给付责任，本案中的欠款属于二被告的共同债务，原告要求被告张凤贤针对本案中的欠款本息与被告丁久生共同承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告丁久生、张凤贤自本判决生效之日起10日内共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司代偿款66,178.33元、保险费2,004.14元，合计68,182.47元；并自2019年9月2日起至欠款还清之日止以68,182.47元为基数按年利率7.125%给付利息。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费752元（原告预交，已减半收取），由被告丁久生、张凤贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于朝阳市中级人民法院。审判员  李欣二〇二〇年十一月二十七日法官助理王微月书记员陈丽华