文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初5261号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：左欣，女，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。被告：卢林，男，汉族，1968年9月27日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：杨梅，女，汉族，1969年10月26日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告卢林、杨梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人左欣、被告卢林到庭参加诉讼，被告杨梅经合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求卢林立即归还货款本金200000元及截至2020年9月9日的欠息19795元;以余欠本金为基数，按年利率10.33125%支付2020年9月10日起至本金还清之日止的逾期利息;以上季应付未付的利息为基数，按年利率10.33125%按季支付2020年9月10日起至利息还清之日止的复息；2.杨梅对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由卢林、杨梅承担。事实和理由：2017年5月19日，借款人在农商行铜梁支行处借款400000元，约定到期日为2019年5月17日。现借款人未按期归还截至2020年9月9日共欠本金200000元、利息19795元。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求!卢林辩称，借款属实，对起诉事实无异议。杨梅未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2017年5月8日，卢林（甲方）和汪兴红（乙方）签订《房屋装修协议》，约定由乙方负责甲方位于铜梁区东城街道办事处东莘路599号（兰亭别院）17幢1-9-1号房屋的装饰工程，总造价暂定50万元。2017年5月16日，杨梅（承诺人）和卢林（借款人）向农商行铜梁支行出具《承诺书》载明：“……现承诺人特向你处作如下承诺：一、该贷款系承诺人杨梅与借款人卢林的共同债务；二、借款人、承诺人愿以以其共有财产及自己的合法收入作该笔贷款还款来源并承担该贷款的法律责任；三、无论承诺人与借款人以后身份关系发生如何变化，共同财产如何处分，承诺人与借款人对该笔贷款承担无限连带责任；四、承诺人与借款人共同承担合同编号：铜梁支行2017年个贷字第204401201720××××号《个人贷款合同》项下借款人义务。”杨梅在承诺人落款处签名捺印，卢林在借款人落款处签名捺印。2017年5月19日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与卢林（借款人、乙方）、杨梅（保证人、丙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2017年个贷字第204401201720××××号）约定：“……第十三条贷款方式贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：……（二)被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)。第十四条贷款担保的方式……（三）保证担保……2.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款;甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……第二十五条贷款金额和期限(一)贷款金额:人民币(大写)肆拾万元整。(二)贷款期限:为24个月，即自2017年5月19日起至2019年5月17日止。实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间(最后一次还款日除外)以合同的约定为准。(三)贷款支用有效期间:自2017年5月19日至2017年11月17日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：……(二)浮动利率:贷款利率在基准利率水平上上浮45%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第1种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：1.在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算……第三十一条还款方法：甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款……5.按期结息、分期还款法:指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还：（1）于2018年5月17日归还贷款本金200000元；于2019年5月17日归还贷款本金200000元……第三十三条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”合同尾部农商行铜梁支行在甲方落款处加盖公章，卢林在乙方落款处签名捺印、杨梅在丙方落款处签名捺印。同日，卢林向农商行铜梁支行提交《个人贷款支用申请书》，委托农商行铜梁支行将贷款发放至汪兴红建设银行账号62146637********。后农商行铜梁支行按约将贷款发放至卢林指定的银行账户，借款借据载明贷款日期为2017年5月19日，到期日期为2019年5月17日，年利率为6.8875%。2019年12月28日，农商行铜梁支行向卢林签发《贷款逾期催收通知书》载明：“根据贷款合同约定，你所欠我行贷款本金（大写）贰拾万元及其利息已于2019年5月17日逾期，请你立即履行还款义务。”卢林在借款人落款处签名捺印，并声明：“我已收到你行2019年12月28日签发的逾期催收通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。”同日，农商行铜梁支行向杨梅签发《履行担保责任通知书》载明：“……截止（至）2019年12月28日，借款人尚欠贷款本金贰拾万元及其利息5101.67元。依据我行与你签订的编号为铜梁支行2017年个贷字第204401201720××××号《个人贷款合同》之约定，现要求你履行担保责任。”杨梅在担保人落款处签名捺印，并声明：“我已收到你行2019年12月28日签发的履行担保责任通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。”2020年5月9日，农商行铜梁支行分别向卢林、杨梅再次送达《贷款逾期催收通知书》《履行担保责任通知书》。卢林、杨梅分别在借款人和担保人落款处签名捺印。另查明，卢林、杨梅系夫妻关系。截至2020年9月9日，卢林欠本金200000元、利息19795元。庭审中，农商行铜梁支行与卢林均认可偿还过20万元本金。上述事实，有农商行铜梁支行和卢林的当庭陈述，以及农商行铜梁支行举示的身份证复印件、结婚证复印件、借款借据、《房屋装修协议》《个人贷款合同》《贷款逾期催收通知书》2份、《履行担保责任通知书》2份、《个人贷款支用申请书》、承诺书、个人资信证明2份、发放按揭贷款通知书、按揭贷款欠息查询等证据在案，这些证据中除承诺书的内容互相矛盾，本院不予采信外，其余证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与卢林、杨梅签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力强制性规定，合法有效。各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务，农商行铜梁支行按约向卢林指定的银行账户发放了贷款40万元，卢林未按约偿还贷款本息。本案中，卢林与农商行铜梁支行均认可偿还过本金20万元，且卢林对农商行铜梁支行举示的按揭贷款欠息查询证据无异议，本院依法确认卢林欠农商行铜梁支行本金200000元及截至2020年9月9日的利息19795元。合同约定到期日期为2019年5月17日，现还款期限已过，故农商行铜梁支行要求卢林偿还借款本金200000元及截至2020年9月9日的利息19795元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于2020年9月10日起的利息问题。《个人贷款合同》约定“贷款利率在基准利率水平上上浮45%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第1种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：1.在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。”贷款于2019年5月17日到期，农商行铜梁支行主张的2020年9月10日起的利息系逾期罚息和复利，自2019年8月20日，基准利率水平改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，故本院支持罚息以尚欠本金为基数从2020年9月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%再上浮50%计算至还清之日止，复息以上季应付未付的利息为基数从2020年9月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%再上浮50%按季计算至还清之日止，现农商行铜梁支行起诉要求罚息利率标准为年利率10.33125%，对农商行铜梁支行超过部分的诉请，本院不予支持，且全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%再上浮50%应以年利率10.33125%为限。关于杨梅是否对卢林的上述债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”本案中，《个人贷款合同》约定保证担保的方式是连带责任保证，故杨梅提供的是连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”《个人贷款合同》约定“保证担保期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。”本案中，所有贷款本息的最后还款期限为2019年5月17日，保证期间应为2019年5月17日至2021年5月16日，现农商行铜梁支行于2020年9月14日起诉，系在保证期间内向连带责任保证人主张权利，故农商行铜梁支行起诉要求杨梅对卢林的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、卢林于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金200000元及截至2020年9月9日的利息19795元，共计219795元；二、卢林于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以尚欠本金为基数从2020年9月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%再上浮50%（以年利率10.33125%为限）计算至还清之日止的罚息，以上季应付未付的利息为基数从2020年9月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%再上浮50%（以年利率10.33125%为限）按季计算至还清之日止的复息；三、杨梅对本判决第一、二项的贷款本息承担连带清偿责任；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2298.47元，由卢林、杨梅负担，此款重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限卢林、杨梅在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 刚二〇二〇年十一月三日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英