四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1622民初1592号 原告：中国工商银行股份有限公司武胜支行，住所地四川省武胜县沿口镇建设北路**，统一社会信用代码915116229100148236。 负责人：李宏伟，支行行长。 委托诉讼代理人：苏翔志，四川信和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜珂飏，四川信和信律师事务所律师。 被告：段应芬，女，1976年2月19日出生，汉族，户籍地四川省广安市广安区，现住四川省武胜县。 被告：王平，男，1973年10月18日出生，汉族，住四川省武胜县。 原告中国工商银行股份有限公司武胜支行（以下简称工行武胜支行）与被告段应芬、王平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，经发现有不宜适用简易程序的情形，于2020年7月30日裁定转为普通程序，又于2020年11月10日公开开庭审理了本案。原告工行武胜支行的委托诉讼代理人杜珂飏与被告王平到庭参加了诉讼，被告段应芬经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行武胜支行向本院提出诉讼请求：1、判决二被告向原告归还借款本金124688.87元及截止2019年9月3日的利息17361.89元、罚息26042.83元、复息3626.25元，2019年9月3日以后的利息按照合同约定计算至全部借款清偿为止；2、判决确认原告与被告签订的《个人借款／担保合同》中抵押担保合法有效，原告对被告所有的位于四川省武胜县房屋（房屋所有权证号：20141xxxx）折价和拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、判决被告承担原告实现权利而产生的相关费用。庭审中，原告放弃第3项诉讼请求，变更第1项诉讼请求为要求二被告归还下欠的借款本金124688.87元及截止2020年11月5日的利息、罚息、复息30902.67元，2020年11月5日以后的利息按照合同约定计算至全部借款清偿为止。事实和理由：原告与二被告2012年签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定借款金额人民币14.5万元，借款期限20年，借款用途购买位于四川省武胜县房屋，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定，按月等额本金偿还借款本息。借款人未按合同约定的日期偿还借款，贷款人有权按照罚息利率计算利息，不能按时支付利息,按罚息利息计算复息，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定,14.1借款人有下列行为构成违约：Ａ、借款人未完全适当地遵守或履行合同义务………；Ｌ、借款人连续三个月或累计六个次未按时足额偿还贷款本息；…….。14.2借款人发生14.1所述情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施，…（4）、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所发生的利息、罚息及其他费用；（5）、解除合同；……..。原告于2012年1月5日将贷款14.5万元一次性发放在约定的账户四川家居赋房地产开发有限公司名下（账号23×××43）。 原告与二被告于2012年签订的《个人借款／担保合同》约定，二被告将位于武胜县房屋对借款向原告提供抵押担保，担保范围包括本合同项下的本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金等费用，2015年11月19日，原告与二被告对上述房屋办理了房屋抵押权登记（他项权证书号：武房他证武胜县字第××号），贷款发放后，二被告最后一次还款是2017年1月5日，截止2020年11月5日，被告下欠借款本金124688.87元，利息、罚息、复息共计30902.67元，按照双方签订的个人购房借款／担保合同约定，被告已经构成违约，未偿还的贷款立即到期，二被告应向原告支付剩余的贷款及利息、罚息、复息。同时，被告应按照合同约定和法律规定向原告承担抵押担保责任，原告对二被告的抵押物享有抵押权即对抵押物的折价和拍卖、变卖的价款优先受偿，请求法院依法判决。 被告王平辩称：原告诉称的借款事实属实，对截止2020年11月5日被告下欠原告借款本金124688.87元，利息、罚息、复息共计30902.67元无异议，被告同意归还下欠的贷款本金和利息，要求用变卖房屋的款归还贷款。 被告段应芬未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、营业执照、负责人证明、身份证及二被告结婚证复印件，拟证明原、被告系适格的诉讼主体，二被告系夫妻关系；2、《个人购房借款／担保合同》、借款凭证、抵押物他项权证，拟证明原告与二被告于2012年1月5日签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定借款金额为人民币14.5万元，借款期限为20年，借款用途为购买位于四川省武胜县房屋，二被告用该套房屋对借款作抵押担保，并办理了抵押登记，同时对借款利息、罚息、复息和违约行为、违约责任等其他权利义务的约定。原告于2012年1月5日将贷款14.5万元一次性发放在约定的账户四川家居赋房地产开发有限公司名下；3、还款明细，拟证明贷款发放后，二被告最后一次还款是2017年1月5日，截止2020年11月5日，被告下欠借款本金124688.87元，利息、罚息、复息共计30902.67元。 被告段应芬、王平未向本院提供证据。 本院对原告提供的证据认证如下：被告王平对原告提供的证据的真实性、合法性无异议，被告段应芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。经本院审查，原告提供的以上证据客观、真实，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告段应芬、王平系夫妻关系，2012年，二被告因购买位于武胜县房屋在原告工行武胜支行处按揭贷款14.5万元，2012年1月5日，被告段应芬与原告工行武胜支行签订《个人购房借款／担保合同》，被告王平为共同借款人，案外人四川家居赋房地产开发有限公司为保证人，合同约定贷款金额14.5万元，贷款的担保方式为抵押、保证，贷款期限20年，被告授权原告将贷款一次性划入四川家居赋房地产开发有限公司在中国工商银行的银行账户上（账号23×××43），同时约定被告段应芬用位于武胜县房屋对贷款作抵押担保，双方于2015年11月19日办理了抵押登记，他项权利证书号：武房他证武胜县字第××号，证书载明：权利人中国工商银行股份有限公司武胜支行，房屋所有权人段应芬，房屋坐落武胜县沿口镇石桥东路天赐良园3幢1单元7楼1号，房屋所有权证号20141xxxx，债权数额145000元，他项权利种类一般抵押。合同还约定了借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定，按月等额本金偿还借款本息，借款人未按合同约定的日期偿还借款，贷款人有权按照罚息利率计算利息，不能按时支付利息按罚息利息计算复息，罚息利率按约定利率基础上加收50%。合同第14.1条约定：借款人有下列行为，构成违约：Ａ、借款人未完全适当地遵守或履行合同义务………；Ｌ、借款人连续三个月或累计六个次未按时足额偿还贷款本息；……；第14.2条约定：借款人发生14.1所述情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施，…（4）、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所发生的利息、罚息及其他费用；（5）、解除合同；……..。合同签订后，原告于2015年1月5日按约将案涉贷款14.5万元转入四川家居赋房地产开发有限公司的工行账户上，被告贷款后，按约向原告还款至2017年1月5日，余下的贷款本息至今未归还，截止2020年11月5日，下欠借款本金124688.87元，利息、罚息、复息共计30902.67元。 2020年7月7日，原告诉讼来院，请求法院依法判决。 本院认为，原告与二被告签订的《个人购房借款／担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，双方均应按合同的约定履行各自的义务。原告按约将贷款14.5万元转入被告指定的账户上，履行了合同义务，被告应当按照合同的约定向原告归还借款本息。被告自2017年1月5后就未按约向原告归还借款及利息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权要求二被告立即清偿下欠的全部借款本息及相关费用。合同同时约定了被告段应芬用位于武胜县房屋对案涉贷款作抵押担保，并办理了抵押登记，依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告对该抵押物的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 综上所述，原告的诉请符合双方签订的合同约定和相关法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告段应芬、王平共同归还原告中国工商银行股份有限公司武胜支行下欠的借款本金124688.87元及合同约定的利息、罚息、复息，计算方式：截止2020年11月5日的利息为30902.67元，2020年11月5日以后的利息从2020年11月6日起按照合同约定的标准计算至全部借款清偿为止。 二、原告中国工商银行股份有限公司武胜支行对被告段应芬所有的位于四川省武胜县房屋（房屋所有权证号：20141xxxx）折价和拍卖、变卖的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间履行其他义务，应当支付迟延履行金。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费2794元，由被告段应芬、王平共同负担（案件受理费原告已垫付1397元，在执行时由两被告一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期 履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  陈道金 人民陪审员  何 静 人民陪审员  罗启明 二〇二〇年十一月十七日 书 记 员  马 林 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。