文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4847号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，1972年10月28日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：张才明，男，汉族，1978年4月23日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告张才明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，张才明经合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求张才明立即归还贷款本金200000元及截至2020年3月20日的欠息20535.04元，并支付从2020年3月21日起至本息还清期间的逾期罚息和复息，其中逾期罚息以余欠本金为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复息以应付未付利息(不含复息)为基础按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%按季计算；2.农商行铜梁支行对抵押房产(不动产权证书号:渝20**铜梁区不动产权第0000970××号)变现价款具有优先受偿权；3.本案诉讼费用由张才明承担。事实和理由：2016年6月21日，农商行铜梁支行和张才明签订了《个人最高额循环货款合同》，农商行铜梁支行于2018年7月6日按约向张才明提供个人助业抵押贷款200000元，约定期限12个月，借款用途:个人经营，借款到期日为2019年6月20日，执行利率6.96%，现该笔贷款已于2019年6月20日到期。截至2020年3月30日，张才明欠农商行铜梁支行贷款本金200000元，利息20535.04元。经农商行铜梁支行多次催收，张才明均未按约定还款。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。张才明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2016年6月21日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与张才明（借款人、乙方，抵押人、丙方）签订《个人最高额循环货款合同》（合同编号：铜梁支行2016年个循字第20520120162000××号）约定：“……第五条本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》……第十六条贷款方式贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：……（二)被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)……第十七条最高额抵押担保（一）抵押人同意以本合同中《抵(质)押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿……第三十条额度和期限(一)贷款及担保方式:本合同项下贷款方式为：担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币(大写)肆拾伍万元。（三）甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）贰拾万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。(四)有效期间:贷款额度有效期间自2016年6月21日起至2019年6月20日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。第三十一条账户管理（一）乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。此授权行为不再另行签发授权书。账户：张才明，开户行：重庆农村商业银行铜梁支行，账号：62152810********……第三十三条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”农商行铜梁支行、张才明在相应落款处签名（章）捺印。2016年6月24日，张才明用其所有的位于重庆市某某区某某街道办事处某某街××号的房屋[产权证号：渝(2016)铜梁区不动产权第0000970××号]为其向农商行铜梁支行的贷款提供抵押，并办理了抵押登记，不动产权登记证号为渝(2016)铜梁区不动产证明第0004949××号，载明：权利人为农商行铜梁支行，义务人为张才明，最高债权金额为450000元，债权确定期间：从2016年6月21日至2019年6月20日。2018年7月5日，张才明（借款人、乙方）向农商行铜梁支行（贷款人、甲方）提交《个人贷款支用单》，载明：“甲乙双方已签订合同编号铜梁支行2016年个循字第205201201620××××号的《个人最高额循环货款合同》，现乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环货款合同》项下贷款，约定如下。本贷款其他内容按《个人最高额循环货款合同》执行。一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币（大写）贰拾万元。二、贷款笔数：本笔贷款为《个人最高额循环货款合同》项下第3笔贷款。三、贷款金额：人民币（大写）贰拾万元。四、贷款期限：12个月，自2018年7月5日起至2019年6月20日止。五、贷款种类与用途：个人助业循环贷款（购货）。六、贷款利率：本笔贷款利率为年利率，采用下列第2种……2.浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（2）种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人……（2）在贷款期限内，该利率保持不变……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定……八、还款方法：借款人按以下第3种方法归还贷款本息……3.按期结息、到期还本法:指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日……九、还款方式：本支用单项下贷款乙方选择以下第2种方式归还贷款……2.委托扣款，乙方应在当期规定时间前将档期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内……”农商行铜梁支行在贷款人落款处加盖了公章，张才明在借款人落款处签名捺印。2018年7月6日，农商行铜梁支行按约向张才明发放了200000元，到期日为2019年6月20日，年利率为6.96%。2019年6月30日，农商行铜梁支行向张才明签发《贷款逾期催收通知书》载明：“根据贷款合同约定，你所欠我行贷款本金（大写）贰拾万元及其利息已于2019年6月20日逾期，请你立即履行还款义务。”同日，张才明在借款人落款处签名捺印，并声明：“我已收到你行2019年6月30日签发的逾期催收通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。”庭审中，农商行铜梁支行陈述，截至2020年3月20日，张才明欠本金200000元、利息20535.04元。上述事实，有农商行铜梁支行的当庭陈述及其举示的《借款借据》、身份证复印件、《个人贷款支用单》《个人最高额循环货款合同》《贷款逾期催收通知书》、不动产登记证明[证号：渝(2016)铜梁区不动产证明第0004949××号]、张才明银行账号（账号：62152810********）的明细账等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与张才明签订的《个人最高额循环货款合同》《个人贷款支用单》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力强制性规定，合法有效。各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务，农商行铜梁支行按约向张才明发放了贷款20万元，张才明未按约偿还借款本息，应承担违约责任。张才明经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信农商行铜梁支行关于张才明欠本金20万元及截至2020年3月20日的利息20535.04元的陈述。双方约定贷款到期日为2019年6月20日，现该期限已过，农商行铜梁支行要求张才明偿还借款本金20万元及截至2020年3月20日的利息20535.04元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于2020年3月21日起的利息问题。《个人最高额循环货款合同》约定“对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。”现农商行铜梁支行要求罚息以本金为基数从2020年3月21日起按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复息以应付未付利息(不含复息)为基础按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%按季计算，因《个人贷款支用单》约定“贷款利率为浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（2）种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人……（2）在贷款期限内，该利率保持不变。”自2019年8月20日起，“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，结合上述约定内容，本院仅支持罚息以欠付本金为基数从2020年3月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率6.96%×1.5为限）计算至付清为止，复息以应付未付利息(不含复息)为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率6.96%×1.5为限）计算至付清为止，对农商行铜梁支行超过部分的诉请，本院不予支持。关于农商行铜梁支行是否对抵押财产享有优先受偿权的问题。张才明用其所有的不动产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权成立。《个人最高额循环货款合同》约定“发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿。”现还款期限已过，张才明未按约向农商行铜梁支行偿还贷款本息，农商行铜梁支行要求对抵押物变现价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张才明于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金20万元及截至2020年3月20日的利息20535.04元，共计220535.04元；二、张才明于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以尚欠本金为基数从2020年3月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率10.44%为限）计算至还清为止的罚息，以应付未付利息(不含复息)为基数从2020年3月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率10.44%为限）计算至还清为止的复息；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对张才明所有的位于重庆市某某区某某街道办事处某某街××号的房屋[产权证号：渝(2016)铜梁区不动产权第0000970××号]享有抵押权，并在张才明不清偿上述债务时，以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项的贷款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2304.02元，由张才明负担，此款重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限张才明在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年十一月二日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英