福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初4464号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行，住所地龙海市石码镇锦江道领秀锦江****102-107及**202-214，统一社会信用代码91350681075047911U。 负责人：林振生，行长。 委托诉讼代理人：蔡丽强，男，福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行客户经理。 委托诉讼代理人：曾亦彬，男，福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行客户经理。 被告：黄桂兰，女，1984年6月17日出生，汉族，住龙海市。 被告：郭美银，女，1971年1月18日出生，汉族，住龙海市。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行（下称漳州农商行龙海支行）与被告黄桂兰、郭美银银行卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳州农商行龙海支行委托诉讼代理人曾亦彬到庭参加诉讼，被告黄桂兰、郭美银经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳州农商行龙海支行向本院提出诉讼请求：１．判令被告黄桂兰偿还结欠原告普惠金融卡本金7万元及利息、违约金10714.08元（本息合计80714.08元截止2020年4月21日），以及自2020年4月21日起按合同约定利率计算的利息及违约金（按福万通普惠金融卡申请表第五章约定计收的利息、违约金）。2.保证人郭美银承担连带责任。3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年6月3日，被告黄桂兰向原告申请办理福万通普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额10万元。借款人与保证人与我行签订了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡用卡申明书和最高额保证合同。申请书约定普惠卡期限3年。我行给予其额度3万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，逾期时每个月另外收取最低还款额未偿部分的5%作为违约金，郭美银作为保证人。开户日期为2016年6月13日，卡号为62×××02。被告黄桂兰使用福万通普惠金融卡未能按合同约定履行全部还款义务，并从2019年7月21日起开始利息逾期。经我行多次催讨，仍无归还。截止2020年4月21日该被告尚欠普惠金融卡本金、利息、违约金合计80714.08元。 黄桂兰、郭美银未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月3日，被告黄桂兰向原告提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为10万元。被告黄桂兰在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融卡领用合约》的各项规则。同日，被告黄桂兰、郭美银向原告提交一份《普惠金融卡用卡声明书》载明：本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况，用卡情况，担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。6月12日，原告经审核，同意发卡，信用额度7万元。2016年6月13日，原告与被告郭美银签订一份《最高额保证合同》，约定，保证人自愿为债权人自2016年6月13日起至2019年6月12日止，与债务人办理约定的普惠金融户6228****4102所形成的债权提供担保，担保的债权本金余额为三十万元。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放本合同约定的贷款或提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证；保证期间二年。被告郭美银在《最高额保证合同》保证人一栏签名确认，被告黄桂兰在债务人一栏签名确认。 另查明，《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条3规定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第四项规定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元。第四条福万通普惠金融卡的有效期3规定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。5、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发出《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，一、取消《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》的“超限费”。自2017年1月1日执行。二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次。自2017年1月1日执行。……。 据《福万通贷记卡交易明细表》、《福万通贷记卡余额查询》记载，被告黄桂兰领取的福万通普惠金融卡贷记卡卡号62×××02，开户日期2016年6月13日，信用额度7万元，专项卡年利率14.4%，卡片到期日2019年6月；被告自2016年6月17日开始预借现金及偿还借款，至今尚欠原告本金7万元及自2019年7月22日起的利息、违约金未予偿还。 本院认为，被告黄桂兰向原告申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原告经审核同意并向被告黄桂兰发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原告依约为被告黄桂兰办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告黄桂兰在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告请求被告黄桂兰返还透支本金及支付尚欠的利息、违约金，合法有据，应予支持。被告郭美银在《最高额保证合同》“保证人”一栏签名，在保证期间内依约应对本案债务承担连带保证责任。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄桂兰应于本判决生效之日起十日内返还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行借款本金7万元及利息、违约金（从2019年7月22日起至判决指定偿还期间止，按双方约定计算）。 二、被告郭美银对上述债务承担连带保证责任；被告郭美银承担保证责任后，有权向被告黄桂兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费1818元，减半收取909元，由被告黄桂兰、郭美银负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王毓彬 二〇二〇年十一月三日 书记员  洪 娟 附申请执行风险提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。