福建省建宁县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0430民初513号 原告：建宁县农村信用合作联社，住所地福建省建宁县濉溪镇荷花东路**，统一社会信用代码：91350430156061184A。 法定代表人：董淑华，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄必福，男，建宁县农村信用合作联社职员。 被告：李文福，男，1983年5月20日出生，汉族，住福建省建宁县。 被告：鄢火兰，女，1984年4月26日出生，汉族，住福建省建宁县。 被告：谢建昌，男，1961年4月27日出生，汉族，住福建省建宁县。 被告：黄思平，男，1986年6月29日出生，汉族，住福建省建宁县，现住建宁县。 被告：朱基华，男，1981年9月17日出生，汉族，住福建省建宁县。 原告建宁县农村信用合作联社(以下简称建宁信用社)与被告李文福、鄢火兰、谢建昌、黄思平、朱基华银行卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告建宁信用社委托诉讼代理人刘贤登、被告李文福、谢建昌、黄思平、朱基华到庭参加诉讼，被告鄢火兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建宁信用社向本院提出诉讼请求：1、判令李文福、鄢火兰共同偿还普惠卡透支本金297814.40元、利息52769.62元（计息至2020年3月22日）以及透支本金还清为止的利息；2、判令谢建昌、黄思平、朱基华对上述债务的偿还承担连带担保责任；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2015年1月13日李文福向建宁信用社申请办理福万通普惠卡一张，并提供了夫妻双方身份证、结婚证复印件，填写了《福万通普惠金融卡申请表》以及相关资料。金额30万元，约定按月结息，并按月归还最低还款额，利随本清，执行月利率15‰，期限3年。同日，保证人谢建昌、黄思平、李文安与建宁信用社签订《普惠金融卡（个人卡）保证担保合同》、《不可撤销担保函》，同意为该笔贷款提供担保。2015年1月13日鄢火兰出具《声明书》，同意与申请办卡人一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。2017年12月26日李文福向建宁信用社申请续卡，期限三年，因原担保人李文安不再具备担保能力，因此借款人李文福向建宁信用社申请更换担保人朱基华，同日，保证人谢建昌、黄思平、朱基华与建宁信用社签订《闽江源普惠卡担保协议》、《不可撤销担保函》，同意为该笔贷款提供担保。2017年12月26日鄢火兰出具《声明书》，同意与申请办卡人一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。从2019年4月18日起，李文福便一直拖欠普惠卡利息，经建宁信用社多次催收持卡人李文福及其保证人谢建昌、黄思平、朱基华，该笔普惠卡至今尚未归还，截止2020年3月22日透支本金297814.40元、利息52769.62元。鄢火兰与李文福系夫妻关系，负有共同还款义务。黄思平、朱基华、谢建昌是李文福该笔普惠卡的担保人，对上述普惠卡本息及费用承担连带责任。 李文福辩称，鄢火兰系李文福妻子，对建宁信用社陈述的事实没有异议，建宁信用社陈述的利息是否有包含50%的罚息，如果有希望建宁信用社可以减免。 谢建昌辩称，建宁信用社陈述的是事实，谢建昌有帮李文福提供担保。 黄思平辩称，建宁信用社陈述的是事实，黄思平有帮李文福提供担保。 朱基华辩称，建宁信用社陈述的是事实，朱基华有帮李文福提供担保。 鄢火兰未作答辩。 建宁信用社围绕诉讼请求，向本院提交证据：1.《营业执照》复印件、《金融许可证》复印件各一份，以证明建宁信用社主体适格；2.李文福、鄢火兰身份证复印件、结婚证复印件各一份，以证明李文福、鄢火兰基本身份信息及李文福、鄢火兰系夫妻关系；3.谢建昌、黄思平、朱基华身份证复印件各一份，以证明谢建昌、黄思平、朱基华基本身份情况；4.《福万通银行卡申请表》复印件一份，以证明李文福于2015年1月13日向建宁信用社申请信用额度30万元的普惠金融卡；5.《声明书》复印件二份，以证明2015年1月12日及2017年12月26日鄢火兰作为李文福的配偶同意与李文福一起清偿该普惠金融卡产生的本金及利息；6.《普惠金融卡保证担保合同》复印件、《个人贷款谈话笔录》复印件、《不可撤销担保函》复印件各一份，以证明2015年1月13日李文安、谢建昌、黄思平为李文福申请普惠卡提供担保并签字确认的事实；7.《普惠卡续卡申请书》复印件、《普惠卡使用须知》复印件各一份，以证明2017年12月26日李文福向建宁信用社申请普惠金融卡续卡；8.《闽江源普惠卡担保协议》复印件三份、《不可撤销担保函》复印件一份，以证明2017年12月26日黄思平、谢建昌、朱基华与建宁信用社签订担保协议，同意为李文福普惠金融卡续卡担保；9.利息试算清单二份，以证明截止2020年3月22日李文福结欠本金297814.40元、利息52769.62元；10.《短信催收》四份，以证明2019年12月5日建宁信用社向李文福、朱基华、黄思平、谢建昌催收该笔贷款。 李文福、谢建昌、黄思平、朱基华对建宁信用社的提供的证据无异议。 本院认为，经审查，建宁信用社提交的证据内容真实、来源合法、且与本案事实相关联，且李文福、谢建昌、黄思平、朱基华对建宁信用社的提供的证据无异议，可以作为本案认定事实的依据，本院予以采信并在卷佐证。 根据建宁信用联社的陈述及采信的证据，本院认定事实如下：2015年1月13日，李文福向建宁信用社申请办理福万通普惠金融卡30万元，并由李文安、黄思平、谢建昌承担连带保证责任，双方签订了《普惠金融卡（个人卡）保证担保合同》，鄢火兰作为李文福的配偶，签订了《声明书》，同意与李文福一起偿还该普惠金融卡借款本息。双方约定按月结息，利随本清，执行月利率15‰，借款期限三年，保证人的保证期限为自债务人普惠卡项下债务履行期届满之日起两年。2017年12月26日李文福向建宁信用社申请续卡，并更换担保人朱基华，同日，谢建昌、黄思平、朱基华与建宁信用社签订《闽江源普惠卡担保协议》、《不可撤销担保函》，同意为该笔贷款提供担保。2017年12月26日鄢火兰出具《声明书》，同意与申请办卡人一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。因李文福经营不善，导致普惠金融卡的利息无法按合同约定支付，截止2020年3月22日已欠本金297814.40元、利息52769.62元。 综上所述，本院认为，建宁信用社与李文福之间形成金融卡法律关系，合同系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律规定，为有效合同。鄢火兰作为李文福的配偶，签订了《声明书》，同意与李文福一起偿还该普惠金融卡借款本息，是有效的民事法律行为。谢建昌、黄思平、朱基华为该笔借款提供连带责任担保，形式合法，责任明确，合同成立后即具有法律效力，合同各方当事人应按约定全面履行自己的义务，李文福未按合同约定履行还本付息的义务，违反了法律规定，建宁信用社要求李文福、鄢火兰偿还借款本息，并由谢建昌、黄思平、朱基华为该笔借款承担连带清偿责任的请求，符合法律规定，应予支持。鄢火兰无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、李文福、鄢火兰应当于本判决生效后十日内偿还建宁县农村信用合作联社借款本金297814.40元及相应利息及费用（截至2020年3月22日利息、费用为52769.62元，之后的利息及费用按合同约定的利率计算至该笔借款还清之日止）; 二、谢建昌、黄思平、朱基华对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6559元，公告费300元,合计6859元，由李文福、鄢火兰、谢建昌、黄思平、朱基华负担，其中案件受理费6559元于本判决生效后七日内向本院交纳，公告费300元于本判决生效后七日内支付给建宁县农村信用合作联社。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  刘云华 审 判 员  姚以跃 人民陪审员  陈雪桂 二〇二〇年十一月四日 书 记 员  黄美玲 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。