河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终14025号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行。负责人：谷秋霞，行长。委托诉讼代理人：马璐璐，河南鲲之鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈湘，河南鲲之鹏律师事务所律师。上诉人（原审被告）：唐菊芳，女，1971年9月7日出生，汉族。委托诉讼代理人：董少佳，河南思敬律师事务所律师。委托诉讼代理人：李文娜，河南思敬律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：马瑞，男，1969年7月8日出生，汉族。上诉人中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行（以下简称光大银行）因与上诉人唐菊芳、被上诉人马瑞金融借款合同纠纷一案，不服郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初16741号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月22日立案后，依法独任开庭进行了审理。本案现已审理终结。光大银行上诉请求：1.请求依法改判(2020)豫0105民初17641号民事判决书第一项内容唐菊芳与马瑞共同偿还光大银行借款本金677559.79元及利息(含罚息、复利)68384.1元(利息暂计至2020年7月27日,自2020年7月28日起的利息以未还本金为基数按照合同约定计算至借款本金清偿完毕之日止);2.本案上诉费用由唐菊芳承担。事实和理由：本案中,根据法院查明的实事:马瑞与唐菊芳于1991年12月28日登记结婚,2019年2月13日办理离婚登记,该笔贷款发生在夫妻关系存续期间。且根据其提交的马瑞名下光大银行(卡号为:62×××25)的消费记录在2017年11月7日、8日、9日三天的银行流水来看,其所消费的对象是河南航特尔网络公司、家用电器、家具、五金水暖等均是用于家庭日常生活需要,应属于夫妻共同债务,唐菊芳应当承担共同还款责任。综上,恳请本院在查明实事的基础上,支持其上诉请求。唐菊芳辩称，马瑞向光大银行贷款70万元不属于唐菊芳与马瑞夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，唐菊芳无需对此承担共同还款责任，请求法院依法驳回光大银行的上诉请求。首先马瑞向光大银行贷款是以个人名义进行的贷款，唐菊芳对马瑞向光大银行贷款70万元的事实并不知情。马瑞向光大银行贷款的数额为70万元，从数额上看明显超出了家庭日常生活所需。其次，案涉《个人贷款合同》中明确记载，“本合同项下贷款的用途为装修及购买大额耐用的消费品。”但是，马瑞取得案涉贷款后，家庭并未进行装修，也并未购进相关的大额耐用消费品。马瑞将所取得的贷款用于何处，唐菊芳并不知情。（据马瑞在2020豫01**民初5490号案件中的陈述，其将贷款用于购买期货、偿还网贷等）。最后，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，该笔贷款是否用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的举证责任在于光大银行。在其不能提供足够的证据予以证明的情况下，其应承担举证不能的不利后果。光大银行发放案涉借款所依据的材料是伪造的，光大银行作为专门的金融机构，在发放贷款时未尽到足够的注意义务，未履行对抵押物的充分调查义务，对案涉借款及抵押物的风险评估不足，存在重大过失，应当承担一定的过错责任。马瑞辩称，同意唐菊芳的答辩意见。唐菊芳上诉请求：1.请求依法撤销郑州市金水区人民法院作出的(2020)豫0105民初16741号民事判决书,将本案发回重审或依法改判光大银行对案涉房屋不享有抵押权;2.本案一、二审案件受理费、保全费等全部诉讼费用由光大银行承担。事实与理由：一、一审法院在未向其送达开庭传票的情况下违法缺席判决,剥夺了其质证、辩论等诉讼权利,严重违反了法定程序,应予撤销一审判决。二、一审法院认定光大银行对郑州市二七区永宁街29号院1号楼4单元6号房产享有优先受偿权,系事实认定错误。综上所述,一审法院严重违反法律程序,导致事实认定错误,法律适用错误。请求二审法院依法查明案件事实,支持其上诉请求。光大银行辩称，一、一审法院送达程序合法，是唐菊芳主动放弃诉讼权利。1、原审法院依法向其告知了诉讼基本权利，按照法律规定向唐菊芳送达了开庭传票等相关文书。同样也通知了光大银行参与开庭。如唐菊芳所说其被法院通知领取民事判决书，说明法院也同样通知过其领取开庭传票，只是由于自身原因并未领取。2、唐菊芳陈述其是被法院通知领取判决书，并非是通过电子送达的方式。民事诉讼法第87条的但书内容是对电子送达的适用范围进行了界定，即起诉状、答辩状、开庭传票、案件受理通知书、开庭通知书、举证通知书等均可以适用，因此本案中送达程序并未违反法律规定。3、（2020）豫0105民初5490号案件撤诉是由于案件审理过程中发现贷款用于夫妻共同生活，偿还共同债务，因此需要承担共同还款责任，为此撤诉。二、光大银行对涉案房产享有优先受偿权。马瑞申请贷款时，房产登记在马瑞名下，所提供的房产证登记簿上无共有人情况记载，不动产登记具有公信力，即具有权利正确性推定效力。并且马瑞申请贷款时也提供了单身声明及离婚证此时光大银行有理由相信该房产的真实性，并且我国法律、行政法规也并未规定抵押权人在接受抵押时要做实质性审查的义务。并且经郑州市国土资源局确认，该抵押已经办理了不动产登记证明。唐菊芳所称《担保法》解释54条第2款规定，已被《物权法》106条废止。综上所述，原审法院关于抵押权的认定方面，并无适用法律不当，因此应当驳回唐菊芳的上诉请求。马瑞辩称，认可唐菊芳的上诉请求及答辩意见。光大银行向一审法院起诉请求：1、判令马瑞、唐菊芳共同偿还光大银行贷款本金677559.79元及利息、罚息、复利68384.1元【利息、罚息、复利暂计算至2020年7月27日,利息按照约定利率(中国人民银行同期基准利率上浮40%)计收直至贷款本息全部清偿之日止,贷款逾期后的利息按照约定利率(中国人民银行同期基准利率上浮40%)加收50%的罚息利率计收;对不能按月支付的利息,按照罚息利率逐月计收复利】,暂共计745943.89元;2、判令光大银行对马瑞名下位于郑州市二七区永宁街29号院1号楼4单元6号的抵押房产(不动产权证书号:1201084417)享有优先受偿权,有权对抵押房产折价、拍卖、变卖的款项优先受偿;3、判令本案的诉讼费、保全费、公告费及实现债权的费用由马瑞、唐菊芳承担。一审法院认定事实：2017年9月13日,光大银行(贷款人)与马瑞(借款人、××)签订《个人贷款合同(抵押、保证)》一份,主要载明:贷款人同意向借款人发放个人综合消费贷款。本合同项下贷款金额为70万元,借款用途为装修及购买大额耐用消费品,贷款期限为240个月,即自2017年9月13日起至2037年9月13日止。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮40%执行,本合同项下首期执行贷款年利率为6.86%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人采用按月等额还本付息还款方法。借款人未按时足额还款,或发生其他违约情形的,贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项(包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等)。借款人以其所购房屋作为抵押。抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利及罚息)违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用(包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费)债和所有其他应付的合理费用等。2017年10月13日,光大银行(抵押权人)与马瑞(××)签订了《郑州市房屋抵押合同》一份,主要载明:为确保2017年9月13日签订的个人贷款合同主合同的履行,马瑞愿意以有权处分,无争议且不在拆迁范围内的房地产作抵押。抵押房地产状况,房屋所有权证号:郑房权证字第**,房屋坐落:二七区永宁街××院××楼××单元××号等。2017年10月22日,光大银行与马瑞办理了抵押登记,不动产登记证明号:豫(2017)郑州市不动产证明第0206672号;证明权利或事项抵押权;权利人光大银行;义务人马瑞;坐落二七区永宁街××院××楼××单元××号;不动产权证书号1201084417;担保债权数额70万元;债务履行期限2017年09月13日至2037年09月13日;债务人马瑞。2017年11月7日至2017年11月9日,光大银行依约分12笔向马瑞共计发放贷款70万元。光大银行提交的逾期贷款明细清单显示,截止2020年7月27日,马瑞欠光大银行借款本金677559.79元,累计欠息68384.1元。另查明,1991年12月28日,马瑞、唐菊芳登记结婚,2019年2月13日,马瑞、唐菊芳办理离婚登记。一审法院认为，马瑞、唐菊芳经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,视为其放弃了答辩和举证的权利,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。光大银行与马瑞签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。光大银行依约发放贷款后,马瑞未按照合同约定偿还借款本息,已构成违约,应履行还款义务并承担相应的违约责任。故光大银行要求马瑞偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求,该院予以支持。马瑞以其名下房产设定抵押并办理了登记,抵押权依法设立并生效,光大银行作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权,符合合同约定及法律规定,该院予以支持。光大银行以唐菊芳与马瑞系夫妻关系为由要求唐菊芳承担共同还款责任,因唐菊芳未在贷款合同签字,光大银行现有证据无法证明唐菊芳对本笔借款知情并同意,故光大银行的该项诉请,于法无据,该院不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,该院判决:一、马瑞于判决生效后十日内偿还光大银行借款本金677559.79元及利息(含罚息、复利)68384.1元(利息暂计算至2020年7月27日,自2020年7月28日起的利息以未还本金为基数按照合同约定计算至借款本息全部清偿完毕之日止);二光大银行有权对马瑞名下位于郑州市二七区永宁街××院××楼××单元××号的抵押房产(不动产权证书号:××号)折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿;三、驳回光大银行的其他诉讼请求。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取为5630元,由马瑞负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，一、在马瑞向光大银行贷款时，提交了其离婚证明，抵押房屋为其个人所有的房屋产权证。故光大银行在签订该抵押担保合同时是善意的，其抵押担保权利应受到法律保护；二、光大银行亦提交了有关款项用途证据，即用于房屋装修及购买家庭生活用大件商品，但其并未进一步举证证明马瑞实际将款项用于约定的前述贷款用途。由此可认定涉案贷款未用于马瑞与唐菊芳的家庭生活，虽然涉案贷款发生于马瑞与唐菊芳夫妻关系存续期间，亦不能认定为夫妻共同债务。三、由一、二项可知，一审法院实体处理是正确的，一审送达开庭手续等送达程序即便存在不当之处，该不当之处不能成为撤销一审判决发回一审法院重新审理的事实依据。综上所述，中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行、唐菊芳的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费11260元，由中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行负担5630元、唐菊芳负担5630元。本判决为终审判决。审判员  王胜利二〇二〇年十一月十八日书记员  杨李**