湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂2827民初1669号原告：湖北来凤农村商业银行股份有限公司，住所地：来凤县翔凤镇解放路**。法定代表人：董学军，系公司董事长。委托诉讼代理人：徐刚（特别授权），该公司员工。委托诉讼代理人：李万泉（特别授权），该公司员工。被告：王磊，男，生于1983年6月29日，汉族，湖北省来凤县人，住来凤县。被告：向丹，女，生于1981年8月5日，土家族，湖北省来凤县人，住来凤县。二被告共同委托诉讼代理人：侯明峰，湖北夷水律师事务所律师。被告：汪林，男，生于1970年9月28日，侗族，湖北省宣恩县人，住宣恩县。被告：李艳，女，生于1980年9月17日，汉族，湖北省宣恩县人，住宣恩县。原告湖北来凤农村商业银行股份有限公司（以下简称来凤农商行）与被告王磊、向丹、汪林、李艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告来凤农商行的委托诉讼代理人徐刚、李万泉到庭参加诉讼，被告王磊、向丹的委托诉讼代理人侯明峰到庭参加诉讼，被告汪林、李艳未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告来凤农商行向本院提出诉讼请求:1、请求判令王磊、向丹、汪林及李艳立即偿还原告借款本金3595774.9元及利息、超期加罚息；2、请求判令王磊、向丹、汪林、李艳以其收入及房产等偿还贷款本息；3、诉讼费由上述被告负担。庭审中，原告来凤农商行将其第1、2项诉讼请求变更为：1、请求判令王磊、向丹偿还原告借款本金3595774.9元及利息、罚息；2、依法拍卖汪林、李艳提供的抵押物，所得价款优先受偿，其他诉讼请求不变。事实与理由：被告王磊及配偶向丹于2017年4月18日在原告借款本金400万元，现本金余额3595774.9元。用途为宝石花公司办公楼装修改造，到期日为2020年4月18日，年利率为8.55%。借款方式为自建房抵押。抵押物为被告汪林及李艳名下的位于宣恩县沙道沟镇的不动产权证号分别为鄂（2016）宣恩县不动产权第0000354、0000355、0000356、0000357、0000358、0000360号，地，地类为城镇住宅用地用权类型为出让。截止当前，目前被告王磊及向丹未按照合同按期偿还贷款本息，已经违约。贷款利息逾期后，借款人没有履行还款义务，经原告催收未果，诉至人民法院。被告王磊辩称，涉案的400万元贷款属实，但该笔贷款的实际使用人是汪林，汪林、李艳提供了房产作为抵押担保，王磊和汪林协商确定涉案贷款由汪林偿还。对于还款的意见，王磊认可贷款属实，不逃避责任，王磊愿意在对抵押物处理变现之后，如有不足的部分，王磊承诺对不足部分立即清偿，清偿后再向汪林、李艳追偿。该笔贷款最终是用于了宝石花公司的装修，原告所主张的百分之百的罚息已经超过了民间借贷司法解释保护的上限，故原告主张的罚息不应成立。被告汪林、李艳未向本院提交书面的答辩状，也未向本院提交证据。原告来凤农商行为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：原告来凤农商行的营业执照、法定代表人身份证、被告王磊、汪林、向丹、李艳的身份证及结婚证、借款申请书、个人借款申请表、承诺书、借款凭证、个人借款合同、抵押合同、不动产权证、不动产登记证明（他项权证）、抵押物清单。被告王磊、向丹为支持其抗辩理由，向本院提交了下列证据：还款计划、邢元状的身份证复印件。被告王磊、向丹对原告来凤农商行提交的上述证据无异议。原告来凤农商行对被告王磊、向丹提交的还款计划、身份证复印件有异议，认为该份证据与本案不存在关联性。本院认为，被告王磊、向丹提交的该份证据与案涉贷款没有关联性，故对于该份证据，本院在本案中不予采信。经审理查明，2017年4月10日，王磊、向丹向来凤农商行申请贷款400万元。2017年4月18日，王磊、向丹（借款人）与来凤农商行（贷款人）签订了编号为BC2017041700000310的《个人借款合同》，主要内容为：借款金额为400万元，借款用途为办公楼装修。贷款期限为36个月，自实际放款日起算（分次放款的，自首次放款日起算）。实际放款日以借据（指借款凭证，下同）记载为准。借款利率，本合同项下的借款首次执行年利率为8.55%，借款发放后，如遇中国人民银行调整同档次贷款基准利率，本合同项下借款利率从本合同签订之日起，借款人应保证月末存款余额不少于贷款本金10%，存入借款人在来凤农村商业股份有限公司龙凤支行的放款账号（即贷款银行卡），若月末存款余额低于贷款本金10%的，来凤农村商业银行股份有限公司龙凤支行从下月1日起对借款人执行原合同贷款利率上浮10%的新利率；借款人月末存款余额达到贷款本金10%的，从下月起执行原合同利率。借款利率按照以上方式调整的，按调整后相应期限档次的基准利率和首笔借据确定的浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人。借款确定的浮动幅度=[（首笔借据载明的执行利率/借款发放日中国人民银行同期限档次的人民币贷款基准利率）-1]×100%。罚息利率标准。借款人未按照约定的期限归还借款的（含提起到期），在上述约定利率基础上加收30%罚息；借款人未按本合同约定用途使用借款或挤占挪用借款的，在上述约定利率基础上加收50%罚息。还款方式为分期还款。按月还息，到期还本。结息日为每月的28日。发生下列情形之一的，构成借款人违约：借款人未按照约定的金额、时间支付本合同项下借款本金、利息或其他任何应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背本合同项下的陈述、保证或承诺的……。借款人违约，贷款人有权采取下列一项或者多项措施：借款人违反约定的期限归还借款、未按照合同约定用途使用借款或者挤占挪用借款的，应当按照约定支付罚息，直至本息清偿为止。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，汪林、李艳（抵押人，甲方）与来凤农商行（抵押权人，乙方）签订了编号为2017041700000295号的《抵押合同》，约定汪林、李艳用其位于宣恩县沙道沟镇街上村3组老街2号1幢1单元1楼101号、2楼201号、3楼301号、4楼401号、5楼501号、6楼601号为王磊、向丹在来凤农商行的贷款提供抵押担保，并办理的抵押权登记手续（不动产权证号：鄂20**宣恩县不动产证明第**）。当日，来凤农商行将400万元贷款汇入王磊的银行账户。王磊、向丹在借款凭证上签字确认。借款期限届满后，王磊、向丹尚欠来凤农商行借款本金3595774.9元及利息、罚息没有偿还，担保人没有承担保证责任，故来凤农商行诉至人民法院。另查明，湖北来凤农村商业银行股份有限公司龙凤支行系湖北来凤农村商业银行股份有限公司的分支机构，其权利义务由湖北来凤农村商业银行股份有限公司行使。上述事实，有原告来凤农商行的营业执照、法定代表人身份证、被告王磊、汪林、向丹、李艳的身份证及结婚证、借款申请书、个人借款申请表、承诺书、借款凭证、个人借款合同、抵押合同、不动产权证、不动产登记证明（他项权证）、抵押物清单等证据予以证实，本院记录在卷佐证。本院认为，原告来凤农商行与被告王磊、向丹签订的《个人借款合同》不违反法律的强制性规定，依法成立并具备法律效力。依法成立的合同，对双方当事人均有法律约束力，双方当事人应当按照合同的约定，全面履行自己的义务。原告来凤农商行按照合同约定向被告王磊指定的账户发放贷款4000000元后，被告王磊、向丹应当按照合同的约定还本付息。被告王磊、向丹给来凤农商行偿还了部分贷款本金及利息后，尚欠其贷款本金3595774.9元，利息支付至2018年12月28日，借款期限届满后，被告向丹没有偿还上述借款本金及利息，故原告来凤农商行要求被告向丹偿还借款本金3595774.9元及利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告来凤农商行在庭审中主张的借款人未按贷款用途使用贷款应按照约定利率基础上加收50%罚息，因原告来凤农商行未向本院提交证据证实，且被告王磊、向丹已当庭对贷款的用途进行了合理的解释，故原告来凤农商行的该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告来凤农商行主张的借款人未按照约定的期限归还借款的（含提前到期），在约定利率基础上加收30%罚息，不违反法律规定，本院予以支持。原告来凤农商行与被告汪林、李艳签订的《抵押合同》中明确约定了被告汪林、李艳用其位湖北省宣恩县××街××单元××楼××、××楼××、××楼××、××楼××、××楼××、××楼××号号（不动产权证号：鄂20**：鄂20**宣恩县不动产证明第**向丹在原告来凤农商行的贷款本金及利息、罚息提供抵押担保并办理了抵押权登记手续，原告来凤农商行取得了上述抵押物的抵押权，故原告来凤农商行有权申请人民法院拍卖抵押物所得的价款，在被告王磊、向丹不能清偿的债务范围内优先受偿。被告汪林、李艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理并判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王磊、向丹于本判决生效之日起15日内偿还原告湖北来凤农村商业银行股份有限公司贷款本金3595774.9元及利息、罚息（从2018年12月29日起按照双方签订的《个人借款合同》约定计付至借款本金付清之日止）。二、原告湖北来凤农村商业银行股份有限公司对被告汪林、李艳提供的抵押物即位于湖北省宣恩县沙道沟镇街上村3组老街2号1幢1单元1楼101号、2楼201号、3楼301号、4楼401号、5楼501号、6楼601号房产（不动产权证号：鄂20**宣恩县不动产：鄂20**宣恩县不动产证明第**或变卖，所得的价款，在本判决所确认的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35566元，因适用简易程序结案，减半收取计17783元，由被告王磊、向丹、汪林、李艳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号********（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  谭翔二〇二〇年十一月十三日书记员  田强