湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初1817号原告：中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司，住所地黄石市湖滨大道**,统一社会信用代码914202008784251466。负责人：黄志香，总经理。委托诉讼代理人：祝文胜，湖北人本律师事务所律师。被告：郑幼文，女，1968年8月30日出生，汉族，居民身份证登记住址黄石市西塞山区。原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司（以下简称“人民财保黄石分公司”）与被告郑幼文保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保黄石分公司的委托诉讼代理人祝文胜到庭参加诉讼；被告郑幼文经本院合法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财保黄石分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告支付代偿贷款本息119,238.71元；2判决被告向原告支付未付保险费(保险费按每月1,803.9元的标准，自2019年6月20日起计算至第一项请求清偿之日止）;3、判决被告支付违约金（以未偿还贷款本息加未付保险费为基数，按每日千分之一的标准，自2019年9月8日起计算至全部债务清偿之日止）；4、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年4月20日，被告郑幼文与中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行（以下简称农行胜阳港支行）签订了《个人担保借款合同》，约定贷款本金180,000元，借款期限36个月，利率按照借款发放日中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率上浮45%计息，实际执行利率为6.88750%，逾期利率为10.33125%，还款周期为按月还款，还款方式为等额本息还款，还款日为每月贷款发放日。为了保证被告能履行还款义务，在银行发放贷款前，被告作为投保人在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》，约定贷款人农行胜阳港支行为被保险人，贷款金额为180,000元，保险金额为199,750.45元，赔偿等待期为80日，每月保险费为1,803.9元，保险费在每月银行扣款之日按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，还特别约定了保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年4月20日，农行胜阳港支行按照合同约定向被告发放借款180,000元。2019年9月8日，由于被告未按期履行还款付息义务，逾期超过80天赔偿等待期后，被保险人向原告申请理赔，原告按照保险合同约定向被保险人支付了保险金119,238.71元。同时，被保险人将对被告全部权益转让给原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原、被告签订的《个人信用借款保证保险条款》第十九条约定，原告代被保险人偿还债务后，在赔偿范围内代为行使对被告的请求赔偿的权利。现被告至今未向原告偿还代偿款的本金、利息以及支付保险费，故而成讼。原告为证明其所主张的事实，在开庭审理中出示了以下证据：1、原告的营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件；2、《个人担保借款合同》、借款凭证、银行流水、个人信用贷款保证保险保险单、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、被告支付保险费的电脑截图。证明被告逾期还款，原告已代为偿还借款以及被告未支付保费的事实。被告郑幼文未应诉。对原告提供的证据材料，经质证审查，对其证据效力予以确认。并认定事实如下：2018年4月16日，原告人民财保黄石分公司出具了被保险人为农行胜阳港支行、投保人为被告郑幼文的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：贷款金额180,000元，保险费64,940.4元，保险金额199,750.45元，赔偿等待期80天，费率每月0.9031%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1,803.9元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年4月20日，农行胜阳港支行与被告郑幼文签订了《个人担保借款合同》，约定：借款金额为180,000元，借款期限为36个月，借款利率按浮动利率执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；还款方式为等额本息，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。同日，农行胜阳港支行向被告发放贷款180,000元，借款执行利率6.88750%，逾期利率10.33125%。被告按约还款至2019年5月20日止，此后开始逾期还款。后农行胜阳港支行向原告申请理赔，2019年9月8日，原告向农行胜阳港支行支付理赔款119,238.71元。同日，农行胜阳港支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款119,238.71元已于2019年9月8日收到，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自贷款发放之日(2018年4月20日)起至原告理赔之日(2019年9月8日)止应支付保费共计33,612.67元（1,803.9元/月×18个月+1,803.9元/月×19天/30天）。其已支付保险费1,803.9元/月×18个月=32470.2元，被告尚欠原告保险费1142.47元（33,612.67元-32470.2元）。本院认为，原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》以及被告与农行胜阳港支行签订的《个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，除约定违约金部分过高外，其他内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。在保险期间，被告未依照约定按期足额偿还借款本息及保险费，其违约行为构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人农行胜阳港支行支付保险赔偿金后，其有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未支付的保险费。原告要求被告支付理赔款及拖欠的保险费的诉讼请求，符合约定，本院予以支持；对原告超出合同约定的部分请求，本院则不予支持。关于原告要求被告支付违约金（利息）的诉讼请求，符合原、被告双方已在保险合同中约定保险人自理赔当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金的约定，但该项约定明显超出法律规定的利率范围。对此，本院参照被告与银行之间在借款凭证上写明的逾期年利率10.33125%，支持并计算其违约金，对原告超出的部分请求则不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑幼文于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付赔偿款119,238.71元、保险费欠款1,142.47元，及以未偿还的赔偿款加上保险费欠款为基数，按年利率10.33125%计算从2019年9月9日起至实际付款之日止期间的逾期利息（违约金）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,342元（已减半收取），由被告郑幼文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员 李 翩二〇二〇年十一月十日书记员 刘莉娜