四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1102民初4673号 原告：乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行，营业场所：四川省乐山市市中区柏杨西路880、882、884号。统一社会信用代码：915111000603073544。 负责人：徐婷，支行行长。 委托诉讼代理人：肖斌，四川创实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李彧，四川创实律师事务所律师。 被告：宋均平，男，1973年5月30日出生，汉族，住四川省乐山市五通桥区。 原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行（以下简称乐山商行柏杨支行）与被告宋均平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序。本案在审理过程中，发现有不宜适用简易程序审理的情形，裁定转为普通程序，依法组成合议庭于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告乐山商行柏杨支行的委托诉讼代理人肖斌到庭参加诉讼，被告宋均平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告乐山商行柏杨支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还借款本金551458.62元及利息70286.78元以及截至2019年1月18日的罚息201926.13元、复利31938.66元从2019年1月19日起至付清之日止的罚息以尚欠本金为基数按照月利率16.2499995‰计算支付、复利以所欠利息为基数按照月利率16.2499995‰计算支付;2、判令被告向原告支付为追索债权产生的律师代理费1500元;3、依法对被告所有的位于乐山市五通区的房产（产权证号:房权证**监证字第**和**）进行折价、拍卖、变卖,所得价款由原告在第1、2项诉讼请求所列债务范围内优先受偿。4、本案全部诉讼费用由被告承担。 事实及理由：第一被告于2014年3月11日与原告签订编号为2014年乐商银微货（五借字第0027号《个人借款合同》（下称借款合同）一份,合同主要约定:被告向原告借款60万元,借款期限为36个月逾期借款按照合同约定的利率上浮50%按日计收罚息,并对未支付利息计收复利；原告为实现债权而产生的一切费用（含诉讼费、律师费等）均由第一被告承担。为担保被告债的履行,被告还于同日与原告签订编号为2014年乐商银微贷（五）个借最高抵字第0027号《个人借款最高额抵押合同》,以其自有的位于乐山市五通桥区的房产（产权证号:房权证五房监证字第00:房权证**监证字第**和**担保,担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）,并依法办理了抵押登记2015年3月12日,被告与原告签订《个人借款合同分合同》约定:借款金额60万元；期限12月即2015年3月13日到2016年3月13日；借款利率为月利率10.833333%。之后,原告于2015年3月13日将本金60万元交付给了被告。合同履行期限届满后,被告未能严格按照借款合同约定按时足额向原告偿还借款本息。原告认为:被告应当严格按照合同约定期限按时足额向原告归还借款本息,被告未按期足额向原告偿还贷款本息,至今尚欠原告本金551458.62元及利息未还，根据约定,还应当向原告支付逾期罚息和复利,直至还清全部本息为止;原告因追索债权产生的律师代理费也应当由第一被告承担;被告以其自有资产为前述债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记,在被告未按期足额还款的情况下,应当对其欠付的借款本金、利息、罚息、复利及原告为追索债权产生的律师代理费等费用承担抵押担保责任,原告有权就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在被告前述债务范围内优先受偿。据此,为维护原告合法权益,原告特依法诉至法院,恳请依法判如诉请。 被告宋均平未到庭应诉。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。但被告未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利。对本案原告提交的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、户口本复印件、个人信用报告、个人借款合同、承诺书、借款支取凭证、还款计划、个人借款最高额抵押合同、房屋信息摘要、委托代理合同、四川增值税普通发票及当事人陈述等证据予以证明，本院予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月11日，原告（贷款人，乙方）与被告宋均平（借款人，甲方）签订合同编号为2014年乐商银微贷（五）个借字第0027号《乐山市商业银行个人借款合同》，主要约定：被告宋均平向原告借款60万元，用于资金周转；借款期限为36个月，自2014年3月11日起至2017年3月11日止；提款和还款方式为一次性提款和还款，实际提款日和还款日以甲、乙双方办理的借款支取凭证上载明的日期为准，甲方按合同约定按月支付乙方利息，结息日为每月20日，借款到期一次性归还本金，同时结清剩余利息；本合同项下借款的担保方式为抵押。甲方有义务积极协助乙方并使乙方与担保人就本合同之具体担保事项签订编号为2014年乐商银微贷（五）个借最高抵字第0027号的合同；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方有权限期清偿，有权对甲方在乙方及乙方所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵销权，同时对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高50%计收甲方利息，并对未支付利息计收复利。同时甲方承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及乙方为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。被告宋均平在“甲方(借款人及配偶签字)”处签名并捺印，原告在“乙方（公章）”处加盖公章。 同日，被告宋均平与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》，主要约定：“为确保2014年3月11日宋均平与本合同乙方签订的2014年乐商银微贷（五）字第0027号《乐山市商业银行个人借款合同》项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保。所担保的主债权为在主合同约定期间和最高借款余额内，乙方依据主合同及《乐山市商业银行个人借款合同分合同》发放给借款人的所有人民币借款。甲方抵押担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。甲方提供的抵押物以《抵押物清单》载明的为准。主合同履行期届满，借款人或本合同的甲方未依约归还借款本金、利息及支付其他费用的，有权处分本合同项下的抵押物。”另，本合同附件一主要载明：“抵押人名称为宋均平，抵押物名称为住宅106.81㎡，抵押现值30.83万，折扣率64.87%，抵押价值20万，房产证为房权证五房监证字第××号，土地证为五国用（2007）第546号；门市40.44㎡，抵押现值58.27万，折扣率68.64%，抵押价值40万，房产证为房权证五房监证字第××号，土地证为五国用（2007）第96号。” 2015年3月12日，被告与原告签订《乐山市商业银行个人借款合同分合同》，主要约定：根据原、被告双方于2014年3月11日签订的《乐山市商业银行个人借款合同》（合同号：2014年乐商银微贷（五）个借字第0027号）之约定，签订本合同。借款金额为60万元，借款期限为12个月即2015年3月13日起至2016年3月13日止，借款到期日不得超过《乐山市商业银行个人借款合同》约定的最高限额有效期限。借款利率为月利率10.833333‰。 该日，宋均平向乐山市商业银行微小贷款业务中心出具《抵（质）押人及共有人（含配偶）承诺书》，承诺为确保上述借款60万元的偿还提供位于乐山市五通桥区的房产作为抵（质）押物，并承担抵（质）押担保责任，担保范围包括上述借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及债权人实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。 2015年3月13日，原告向被告支付了60万元借款，被告在《借款支取凭证》上签名并捺印，该凭证上载明：借款金额为60万元，到期日为2016年3月13日，月息10.833333‰。 2016年3月13日，原告与被告签订《借款延期偿还协议书》，约定原借款金额60万元延期借款金额为551459.62元，原借款期限自2015年3月13日至2016年3月13日止延期至2017年3月13日，延期借款利率即从延期借款之日起按月息10.833333‰计收，担保期限从2015年3月13日至2017年3月13日止，原借款采用抵（质）押协议的有效期亦作相应延长。 另查明，2014年3月11日，案涉抵押财产即被告位于乐山市五通桥区的房产和营业用房（产权证号:房权证五房监证字第0**5180号和00251:房权证**监证字第**和**登记，抵押登记约定期限为2014年3月11日至2017年3月11日。 2016年11月26日，被告偿还借款本金1元。庭审中，原告当庭明确被告尚欠借款本金为551458.62元，截止2017年3月13日的利息为70286.78元。 又查明，2019年1月2日，原告与四川创实律师事务所签订《委托代理合同》。此后，原告向该律师事务所实际支付了本案律师代理费1500元。 本院认为，案涉的《乐山市商业银行个人借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，各方当事人均应按合同约定履行自己的义务。原告按约向被告发放贷款60万元，已履行了付款义务，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现借款期限届满，被告未举证证明其偿还本息的情况，原告要求被告归还尚欠的借款本金551458.62元、期内利息70286.78元的诉讼请求，本院予以支持。 关于复利和罚息，本案中，《乐山市商业银行个人借款合同》约定借款按月付息，结息日为每月20日，并对未支付利息计收复利，现被告未按约定的期限即按月足额支付利息，构成违约。原告有权对借款期限内和借款展期内每月结算日差欠的利息计收复利。另，根据本案查明的事实，案涉借款合同仅约定对未支付利息计收复利，但并未约定复利的具体利率标准。参照《中国人民银行关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十条第一款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结算日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结算方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”借款期限内的复利和借款展期内的复利应按合同约定的借款利率计算，贷款逾期后的复利按罚息利率计算。案涉借款即自2015年3月13日至2016年3月13日止的利息，被告已全部支付，故借款展期内即自2016年3月14日至2017年3月13日止，以每月20日差欠的借款展期内利息为基数，按月利率10.833333‰计算复利；自2017年3月14日起至借款展期内利息付清之日止，以70286.78元为基数，按月利率16.2499995‰计算复利。又，案涉借款合同约定被告到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，原告有权限期清偿，对逾期借款在合同约定的借款利率水平上提高50%计收利息。故，对原告主张的以尚欠借款本金为基数，按月利率16.2499995‰的标准，从2017年3月14日起计算至借款本金还清为止的罚息的诉讼请求部分，本院予以支持。 原告与被告在借款合同中约定应承担合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费，律师代理费等），本案原告为实现债权已实际支付律师费1500元。原告的该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于原告是否有权就案涉的抵押物优先受偿的问题。原告与被告签订的《乐山市商业银行个人借款抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，合同成立并生效。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”原告与被告双方已就案涉的抵押物办理抵押登记，故抵押权成立。根据上述法律规定，本案对原告主张其对案涉的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告宋均平在本判决生效之日起十五日内偿还原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行借款本金551458.62元、利息70286.78元、罚息及复利（从2017年3月14日起至借款本金还清为止的罚息，以所欠本金551458.62元为基数，按月利率16.2499995‰的标准计算。自2016年3月14日至2017年3月13日止的复利，以每月20日差欠的借款展期内利息为基数，按月利率10.833333‰计算；自2017年3月14日起至借款展期内利息付清之日止的复利，以70286.78元为基数，按月利率16.2499995‰计算）； 二、被告宋均平在本判决生效之日起十五日内支付原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行律师费1500元； 三、原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行对被 告宋均平提供的位于乐山市五通桥区的房产和营业用房（产权证号:房权证五房监证字第0**5179号和0025217号）在本判决第一、二:房权证**监证字第**和** 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12416元，由被告宋均平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  李媛 人民陪审员  曾援 人民陪审员  潘莉 二〇二〇年十一月二十七日 书 记 员  熊静