广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1502民初546号原告:中国工商银行股份有限公司汕尾分行，住所地汕尾市区汕尾大道中工行办公大楼,统一社会信用代码91441500896723403Y。负责人：江光明，行长。委托诉讼代理人：唐建彬，男，该行职员。委托诉讼代理人：叶凯军，男，该行职员。被告：刘义成，男，1968年5月7日出生，汉族，户籍住址汕尾市城区，现羁押于陆丰市看守所。原告中国工商银行股份有限公司汕尾分行与被告刘义成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，因刘义成涉嫌犯罪，于2019年4月12日被汕尾市公安局城区分局执行逮捕并羁押，不能参加本案诉讼，于2019年9月6日裁定中止诉讼，2020年10月9日恢复诉讼。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐建彬、被告刘义成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决解除被告与原告签订的个人借款合同，被告偿还原告个人购房贷款本金4966559.21元及相应利息（截止2019年5月15日结欠利息63462.54元，至贷款本息还清之日的利息按人民银行的规定计算）、复利和罚息。2.判决原告对被告提供抵押的房产（汕尾市区）享有优先受偿权。3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告与原告于2017年6月23日签订了《个人借款／担保合同》，原告按合同约定于同年8月1日向其发放了个人购房贷款5180000元，借款期限20年（即从2017年8月1日起至2037年8月1日止），还款方式为按月等额本息还款法，借款利率为基准利率上浮20%，被告提供了位于汕尾市区房产作为贷款抵押，并办理了抵押登记手续。由于借款人还款意愿极差，不按合同约定履行还款义务，截至2019年5月15日累计违约拖欠贷款3期，结欠贷款本金4966559.21元、63462.54元。原告多次催收未果，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告辩称,本人从开始贷款至2019年3月7日前一直是没有拖欠贷款，到本人被公安机关羁押后就无法继续还款。本人认为涉案合同不能解除，因本人在2019年3月7日前的还款记录一直是良好的，因现被限制人身自由才无法还款。原告对其请求提供的证据并提出证明目的:1.营业执照、法人代表证明书、法人代表身份证，证明原告具备合法经营及诉讼适格主体资格；2.借款/担保合同（附：借款人担保人身份证复印件），证明借款及抵押担保合同约定；3.借款借据，证明借款事实；4.抵押权证，证明抵押合法有效；5.贷款本息确认书，证明欠款事实。经质证，被告对证据提出本人已收到上述证据，但因本人不识字，不清楚里面的内容。被告没有提交证据。上述证据，本院予以确认，作为本案认定事实的依据。经审理查明，2017年6月23日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：汕房贷字分行2017年132号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为5180000元。贷款用途用于购买坐落于汕尾市区，建筑面积575.83平方米的房屋。贷款担保方式为一般抵押。贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人同意贷款人将贷款一次性划入户名林奕全在中国工商银行汕尾分行的账号，贷款利息自实际放款日起计算。还款方式按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月15日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。违约及违约责任：借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿债能力产生不利影响的；借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的；贷款人可以采取下列措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，抵押物为汕尾市区［房产证号：粤（2017）汕尾市不动产权第00017**］，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同年7月11日，原告与被告在汕尾市国土资源局不动产登记中心办理了不动产他项权利登记。同年8月1日，原告向被告指定的账户发放贷款5180000元，执行贷款利率为年利率5.88%，贷款到期日为2037年8月1日。被告借款后，自2019年3月起未按期返还贷款及支付利息，截至2020年10月21日，已付还贷款本金235265.77元、利息485426.98元,违约19期，结欠贷款余额本金4944734.23元，利息499374.9元没有付还。在审理过程中，工行汕尾分行申请对被告坐落于汕尾市区进行查封，本院作出（2019）粤1502民初546号之一民事裁定，对上述房产进行查封。申请费5000元由原告缴交。另查明,被告因涉嫌犯罪于2019年4月13日被汕尾市公安局城区分局执行逮捕。上述事实，有原告提供的证据及陈述等在卷佐证。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》主体适格，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按约履行。原告依据与被告签订的合同向其发放贷款5180000元，已履行了出借义务。而被告借款后因涉嫌犯罪被羁押，未依约定按期履行还款义务，截至2020年10月21日止，已付还贷款本金235265.77元、利息485426.98元,违约19期，结欠贷款余额本金4944734.23元，利息499374.9元，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。原告要求解除其与被告签订的《个人购房借款／担保合同》，依据合同约定：借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿债能力产生不利影响的；借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息构成违约的；贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。据此，原告要求解除合同，理据充分，予以支持。被告抗辩涉案合同不能解除，理由是其在2019年3月7日前的还款记录一直是良好的，因现被限制人身自由才无法还款。本院认为被告的抗辩意见理据不足，不予支持。被告应付还结欠原告的贷款余额本金4944734.23元，利息499374.9元，及以贷款本金4944734.23元为基数自2020年10月22日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算利息、罚息，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。被告以其坐落于汕尾市区房产作为贷款抵押，已办理了不动产他项权利登记，抵押关系成立并已生效。被告不履行到期还款义务，原告可以与被告协议以涉案抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司汕尾分行与刘义成签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：汕房贷字分行2017年132号）予以解除。二、刘义成应于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司汕尾分行借款4,944,734.23元，及支付利息（截至2020年10月21日止的利息为499,374.9元，以贷款本金4,944,734.23元为基数自2020年10月22日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算利息、罚息，未支付的利息按罚息利率计算复利）。三、如刘义成未能履行上述还款义务，中国工商银行股份有限公司汕尾分行有权对涉案抵押物即坐落于汕尾市区房产［房房产证号：粤（2017）汕尾市不动产权第00017**行使抵押权，对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47,010.15元，由刘义成负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审判长  陈伟星审判员  胡良岸审判员  陈贵文二〇二〇年十一月十七日法官助理刘玉霞书记员戴敏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。