浙江省义乌市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0782民初9250号 原告：中国建设银行股份有限公司义乌分行，住所地：浙江省义乌市稠州北路**。 法定代表人：许海龙。 委托诉讼代理人：王烈，男，系。 委托诉讼代理人：黄毅俊，浙江现代阳光律师事务所律师。 被告：金云忠，男，1965年11月30日出生，汉族，住浙江省义乌市。 被告：叶小琴，女，1964年11月21日出生，汉族，住浙江省义乌市。 被告：义乌市金桂房地产开发有限公司，住，住所地：浙江省义乌市后宅街道柳青路****/div> 法定代表人：马茂演。 原告中国建设银行股份有限公司义乌分行为与被告金云忠、叶小琴、义乌市金桂房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，于2020年7月2日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司义乌分行的委托诉讼代理人黄毅俊，被告金云忠到庭参加了诉讼。被告叶小琴、义乌市金桂房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司义乌分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告金云忠、叶小琴偿还原告借款本金1792645.96元，利息（包括罚息、复利）373863.28元（已计算至2020年6月5日，之后的利息按合同约定计付至实际清偿之日止），律师费15000元；2、原告对被告金云忠、叶小琴所有并提供抵押的义乌市金城高尔夫社区104幢1号房地产（义房抵备字0018366）折价或变卖、拍卖所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权；3、被告义乌市金桂房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：2008年5月7日，原告与被告金云忠、叶小琴、义乌市金桂房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》。约定借款金额为250万元，用于住房按揭，并约定了借款期限和利率。后原告按约发放了贷款，被告金云忠、叶小琴自2017年4月16日起未按约还本付息，故原告于2019年9月20日向其发送了《宣布提前到期通知书》宣布未到期债项全部提前到期。被告义乌市金桂房地产开发有限公司亦未履行担保义务。 被告金云忠辩称：目前其在监狱中，有不可抗力的原因，等其出狱后会连本带利偿还借款的。目前其家也只有涉案房屋，没有其他住房了。合同是2028年到期，目前尚未到期，原告起诉过早。 被告叶小琴、义乌市金桂房地产开发有限公司未作答辩。 经审理查明：2008年4月28日，被告金云忠、叶小琴向原告申请个人住房贷款，并填写了申请表，申请金额为250万元，借款期限为20年，用途为商品房按揭。2008年5月7日，金云忠（借款人）、叶小琴（借款人）、义乌市金桂房地产开发有限公司（保证人）与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：1、借款用途：购置金城·高尔夫社区104幢1号的房产；2、借款金额：250万元；3、借款期限：240个月，2008年5月7日至2028年5月7日止；4、贷款利率：为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，在合同约定的每个利率调整日调整一次；5、罚息利率：本合同项下逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时调整；6、利率调整：本合同利率调整日按每年的1月1日调整；7、保证：本合同采用的担保方式为保证和抵押，保证人在本合同项下提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误收执之日后五年止；8、抵押：抵押担保范围包括本合同所列本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、诉讼费、律师费等，抵押财产为义乌市××幢××号房地产和车库；9、被告金云忠、叶小琴出现违约情形，原告有权宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。合同还对其他事项做了约定。 2008年5月16日，义乌市房地产管理处向被告金云忠出具了商品房预售证附件，载明金城·高尔夫社区104-1购房户为金云忠。 义乌市房地产抵押登记备案证明书载明：登记类型为预售商品房抵押登记；抵押权人：中国建设银行股份有限公司义乌支行；抵押人：金云忠；设定日期：2008年8月7日；设定抵押期限：2008年5月7日至2028年5月7日；权利价值：250万元。 后被告叶小琴出具还款承诺书一份。承诺自贷款发放之日起，自愿与金云忠共同还款，对所欠款项承担连带责任，直至贷款本息全部还清。嗣后，原告按约发放贷款。 被告金云忠、叶小琴自2017年4月16日起未按约还本付息，2019年9月20日，原告向其发送了《中国建设银行宣布贷款提前到期通知书》，宣布贷款立即到期。经查明，被告金云忠、叶小琴尚欠原告借款本金人民币1792645.96元及利息、罚息、复利（计算至2020年6月5日为373863.28元）。另查明，原告为本案诉讼支出了律师代理费15000元。 上述事实，由原告提供的《个人住房贷款申请表》、《个人住房（商业用房）借款合同》、《还款承诺书》、个人贷款支付凭证、义乌市房地产抵押登记备案证明书、《宣布提前到期通知书》、欠款本息清单、代理合同、发票及原、被告庭审陈述在案佐证，本院予以确认。 本院认为，原告与被告金云忠、叶小琴、义乌市金桂房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各当事人均应按约履行。被告金云忠、叶小琴自2017年4月16日起未按约还本付息，已构成违约，原告要求被告金云忠、叶小琴提前归还全部贷款本息，于法有据，本院予以支持。义乌市金桂房地产开发有限公司作为保证人在合同上签字，依法应按约承担连带清偿责任。虽然案涉预抵押财产在出抵时为期房，仅办理了抵押权预告登记，在符合交付条件后也未办理房屋抵押登记，但由于预告登记使得被登记的请求权具有了物权上的效力，可以对抗普通债权人，且案涉预抵押财产无法转为正式抵押登记的原因并非由于中国建设银行股份有限公司义乌分行怠于行使权利的原因所致，预抵押财产符合能够折价、拍卖、变卖等流通条件，故中国建设银行股份有限公司义乌分行有权对预抵押的房屋以折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。被告叶小琴、义乌市金桂房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法可缺席审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定的规定，判决如下： 一、被告金云忠、叶小琴于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司义乌分行借款本金人民币1792645.96元及利息、罚息、复利（计算至2020年6月5日为373863.28元，以后按合同约定计付至实际履行完毕之日止，但折算后之和不得超过年利率24%）。 二、被告金云忠、叶小琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司义乌分行律师代理费15000元。 三、原告中国建设银行股份有限公司义乌分行在上述款项范围内对被告金云忠、叶小琴所有的坐落于义乌市××幢××号房地产［义房抵备字第0××6号］房地产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 四、被告义乌市金桂房地产开发有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费24460元，由金云忠、叶小琴、义乌市金桂房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 长  贾晨斌 人民陪审员  陈晓兰 人民陪审员  龚静兰 二〇二〇年十一月十七日 书 记 员  陈雅萍