浙江省诸暨市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0681民初8625号 原告：金大隆，男，1952年12月21日出生，汉族，住浙江省诸暨市。 委托诉讼代理人：桑成才，浙江永大律师事务所律师。 被告：胡玉音，女，1964年8月26日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。 原告金大隆与被告胡玉音民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，根据原告的财产保全申请，于同日依法作出民事裁定，查封、扣押或冻结被告胡玉音所有的价值25万元的财产。本案依法适用简易程序，经审理发现有不适宜适用简易程序的情形，于2020年7月1日裁定转为普通程序，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告金大隆及其委托诉讼代理人桑成才到庭参加诉讼，被告胡玉音经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金大隆向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡玉音归还原告金大隆借款本金220857元，支付至2020年4月31日止的利息4573.38元；2.判令被告胡玉音支付原告金大隆借款本金220867元自2020年5月1日起至款付清日止按月利率1.5%计算的利息；3.判令被告胡玉音归还原告金大隆微信借款5000元，并赔偿自起诉之日起至款付清日止按年利率6%计算的利息损失。事实与理由：新时代建康产业（集团）有限公司2006年8月获得国家商务部颁发的《直销经营许可证》，被告胡玉音是该公司产品国珍松花粉杭州地区代理，原告是被告胡玉音的下级。2016年12月开始，被告胡玉音因扩展业务需要，开始陆续向原告金大隆借款，双方每次签订的借款协议中借款方式相同，约定借款期限为2年，月息1.5%，将2年的本息相加后除以24个月，得出每月应当归还的本息之和。被告胡玉音借款后，一直按时归还借款本息。自2018年6月开始的借款，被告胡玉音承诺会给原告金大隆借款协议，原告金大隆也曾两次到其门店拿取，但均未拿到，考虑到被告胡玉音一直能够按时归还借款本息，原告未对没有借款协议引起重视。2018年6月27日，被告胡玉音向原告金大隆借款20万元，原告金大隆通过儿子金烈申的银行卡，向被告胡玉音汇出20万元，该笔借款每月应归还金额为（200000元+200000元×1.5%×24）÷24=11333元，被告胡玉音每月归还的11333元，包含借款本金8333元，利息3000元，该笔借款被告胡玉音已经归还21期，即尚欠本金200000元-8333元×21=25007元，利息已经付至2020年3月26日，自2020年3月27日起，应当以本金25007元为计息基数，支付自2020年3月27日起至款清日止按月利率1.5%计算的利息。2018年11月26日，被告胡玉音向原告金大隆借款10万元，原告金大隆通过自己工商银行的银行卡，向被告胡玉音汇出10万元，该笔借款每月应归还金额为（100000元+100000元×1.5%×24）÷24=5666元，被告胡玉音每月归还的5666元，包含借款本金4166元，利息1500元，该笔借款被告胡玉音已经归还16期，尚欠本金100000元-4166元×16=33344元，利息已经付至2020年3月25日，自2020年3月26日起，应当以本金33344元为计息基数，支付自2020年3月26日起至款清日止按月利率1.5%计算的利息。2019年7月12日，被告胡玉音向原告金大隆借款10万元，原告金大隆通过自己工商银行的银行卡，向被告胡玉音汇出10万元，该笔借款每月应归还金额为（100000元+100000元×1.5%×24）÷24=5666元，被告胡玉音每月归还的5666元，包含借款本金4166元，利息1500元，该笔借款被告胡玉音已经归还8期，尚欠本金100000元-4166元×8=66672元，利息已经付至2020年3月11日，自2020年3月12日起，应当以本金66672元为计息基数，支付自2020年3月12日起至款清日止按月利率1.5%计算的利息。2020年2月23日，被告胡玉音向原告金大隆借款10万元，原告金大隆通过自己工商银行的银行卡，向被告胡玉音汇出10万元，该笔借款每月应归还金额为（100000元+100000元×1.5%×24）÷24=5666元，被告胡玉音每月归还的5666元，包含借款本金4166元，利息1500元，该笔借款被告胡玉音已经归还1期，尚欠本金100000元-4166元=95834元，利息已经付至2020年3月22日，自2020年3月23日起，应当以本金95834元为计息基数，支付自2020年3月23日起至款清日止按月利率1.5%计算的利息。此外，2020年4月15日，被告胡玉音还向原告金大隆借用5000元，原告金大隆通过微信转账的方式向被告支付。 被告胡玉音未作答辩。 原告金大隆围绕诉讼请求向本院提交了借款协议三份、户口本一份、金烈申出具的情况说明一份、平安银行个人账户交易明细清单一份、中国工商银行借记卡账户历史明细清单一份、中国农业银行个人交易明细一份、微信聊天记录（含转账记录）一份。被告胡玉音经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告所诉之主张进行抗辩和对原告提供之证据进行质证的权利。原告提供的证据，与本案具有关联性，能够证明原告金大隆与戚月娣、金烈申分别为夫妻、父子关系、被告向原告借款、原告及原告儿子金烈申向被告银行转账、被告支付款项、原告通过微信向被告转账5000元等事实，且原告保证其所提供证据的真实性、合法性，本院予以确认并在卷佐证，至于所转款项能否认定为借款，在下文中阐述。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月25日，原告金大隆（乙方）与被告胡玉音、杭州国珍525店（甲方）签订借款协议一份，载明：“经甲、乙双方友好协商，甲方于2016年12月25日向乙方贷款人民币壹拾万元整。款项转账到甲方指账户（胡玉音交行：6222600170006781289浙江分行庆春路支行）用于国珍525店的经营发展，双方特约定如下几点：利息按1.5分计算，本金加利息合计：136000./元（10万+36000./），甲方从2017年1月份开始，至2018年12月份为止。每月一次，每次5666.元，连续24次全部还清。以上双方签字盖章共同遵守！每月25日5666./”。被告胡玉音在借款协议下方甲方处签字，并在落款处“2016年月日杭州国珍525店”上加盖杭州市拱墅区玉琢食品商行的印章。 2017年7月19日，原告金大隆（乙方）与被告胡玉音、杭州国珍525店（甲方）签订借款协议一份，载明：“经甲、乙双方友好协商，甲方于2017年7月19日向乙方借款人民币壹拾万元整。款划到甲方指账户（胡玉音交行：6222600170006781289浙江分行庆春路支行）并用于国珍525店的经营发展，双方特约定如下几点：利息按1.5分计算，10万×1.5%＝1500.／×24月＝36000.／甲方从2017年8月份开始，每月一次连续24次，每次还款乙方￥5666.／元至2019年7月份为止。总金额为￥100000.／万元另加￥36000.／元的利息，合计￥136000.／元。乙方账户：工行6222××××5436每月19日转款以上双方签字盖章共同遵守！”。被告胡玉音在借款协议下方甲方处签字，并在落款处“2017年7月19日杭州国珍525店”上加盖杭州市拱墅区玉琢食品商行的印章。 2018年1月25日，原告金大隆（乙方）与被告胡玉音（甲方）签订借款协议一份，载明：“经甲、乙双方友好协商，甲方于2018年1月25日向乙方借款人民币壹拾伍万元整。款划到甲方指账户（胡玉音交行：6222600170006781289浙江分行庆春路支行）15万×1.5%=2250./×24个月=54000./双方特约定如下：甲方从2018年2月份开始，每月一次连续24次，每次还款乙方￥8500./元至2020年1月份为止。总金额为￥150000./万元另加￥54000./元的利息，合计￥204000./元。乙方账户：工行436以上双方签字盖章共同遵守！每月25号转款￥8500./”。被告胡玉音在借款协议下方甲方处签字，并在落款处“2018年1月25日”上加盖杭州市拱墅区玉琢食品商行的印章。 原告在庭审中陈述，上述三笔借款，被告已按借款协议约定履行完毕。 2018年6月27日，原告金大隆的儿子金烈申从其平安银行账户汇款20万元至被告胡玉音中国工商银行账户；2018年11月26日，原告向被告汇款10万元；2019年7月12日，原告向被告汇款10万元；2020年2月23日，原告向被告汇款10万元；上述共计50万元。原告在庭审中陈述，上述四笔款项均为被告向原告的借款，原告通过其个人银行账户及其儿子金烈申的银行账户汇款给被告，借款模式与之前三笔借款一致，均按月利率1.5%计算利息，分24期，被告每月分别支付11333元、5666元、5666元、5666元给原告，原告曾去被告店里找被告，但被告人不在，故该四笔款项均未签订借款协议。被告按约支付款项至2020年4月3日，款项分别汇至原告金大隆及原告妻子戚月娣银行账户。经计算，上述七笔款项往来中，原告向被告出借款项及汇款共计85万元，被告向原告付款共计855612元。2020年4月15日，原告微信转账给被告5000元。因被告胡玉音未按约还本付息，原告诉讼来院。 本院认为，原告金大隆与被告胡玉音之间的借款行为，系双方当事人真实意思表示，内容除还款方式之外，其余均未违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效。2018年6月27日至2020年2月23日期间原告及其儿子转账给被告的50万元款项，原告与被告虽未签订借款协议，但根据被告胡玉音的款项支付记录，能够确认原告每一笔款项交付后，被告自间隔交付一个月以上开始每月向原告支付【（交付款项×1.5%×24期+交付款项）÷24】这一金额的款项给原告，与双方签订的三份借款协议的交易模式一致，故对原告主张的50万元也系双方之间的借款，本院予以支持。原告主张于2020年4月15日微信转账给被告的5000元亦是借款，但未能举证证明双方之间存在借贷合意，同时从原告提供的银行账户明细清单看，其在2019年3月15日及2019年7月10日各汇给被告5000元，并未在本案中主张该两笔5000元为借款，故对原告要求被告归还借款本金5000元并赔偿相应利息损失的诉请，本院不予支持。 根据借款协议的约定及被告胡玉音支付的款项，可以确认每笔借款双方约定的利息均为月利率1.5%，被告每月支付的款项=出借本金÷24+出借本金×1.5%，但该付款模式下借款本金在不断减少，每月利息仍按照最初本金×1.5%计算，从第二期开始支付的利息实际就已超过约定利率，在未有证据证明被告在明知案涉还款模式存在利息超过约定利率甚至超过法律保护的范围，其仍愿意支付的情况下，结合当前民间借贷协同治理的背景以及被告到目前实际支付的款项855612元已超过原告出借的本金85万元，本院对被告超过约定利率支付的利息作为本金予以扣除。因原告未提供2018年7月26日之前被告每月详细的付款记录，故对于前面三笔借款在该日之前的还款情况，本院按被告每月按时支付予以计算。经计算，第一笔2016年12月25日的10万元借款，至2018年6月24日的尚余本金为14641.25元（计算清单见附表一）；第二笔2017年7月19日的10万元借款，至2018年6月18日的尚余本金为50577.64元（计算清单见附表二）；第三笔2018年1月25日的15万元借款，至2018年6月24日的尚余本金为117798.33元（计算清单见附表三）。自2018年7月26日开始，根据原告提供的银行账目明细以及庭审陈述，被告对所有借款都是同一时间合并还本付息，本院按照实际尚余的借款本金计息到每次付款的日期，将计算所得利息之外的其余款项作为本金予以扣除，但每次新增的借款在间隔一个月以上才开始并入还款数额中，在临近那一次的付款中并不予以计算。经计算，至2020年4月3日尚余本金109498.30元（计算清单见附表四）。被告胡玉音尚欠原告借款本金109498.30元及相应利息，本院予以确认。根据双方的交易习惯，借款均分24期还本付息，虽然部分借款履行期限尚未届满，但被告胡玉音自2020年4月3日之后再未履行付款义务，原告有理由相信被告胡玉音不会再按约履行未到期借款的还款义务，故原告要求被告提前归还全部尚欠借款本息，于法有据，本院予以支持。被告应归还原告借款本金109498.30元以及该款自2020年4月4日起至付清之日止按月利率1.5%计算的利息。综上所述，原告诉请的合理部分，本院予以支持，不合理部分予以驳回。被告胡玉音经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，鉴于本案事实已查清，依法可作缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、原《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（法释[2015]18号）》第二十六条第一款、第二十九条第二款第二项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告胡玉音应归还原告金大隆借款本金109498.30元，并支付该款自2020年4月4日起至款付清日止按月利率1.5%计算的利息，款限判决生效之日起十日内付清； 二、驳回原告金大隆的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4756元，财产保全费1770元，合计诉讼费6526元，由原告金大隆负担3426元，被告胡玉音负担3100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审 判 长  傅刘强 审 判 员  王 玲 人民陪审员  陈日宇 二〇二〇年十一月二十五日 代书 记员  郭欢欢 附表一：2016年12月25日借款10万元 序号 付款时间 计息本金 计息期间 按月利率1.5% 计算的应付利息 付款金额 应扣本金 剩余本金 1 2017年1月 10万 一个月 1500 5666 4166 95834 2 2月 95834 同上 1437.51 同上 4228.49 91605.51 3 3月 91605.51 同上 1374.08 同上 4291.92 87313.59 4 4月 87313.59 同上 1309.70 同上 4356.3 82957.29 5 5月 82957.29 同上 1244.35 同上 4421.65 78535.64 6 6月 78535.64 同上 1178.03 同上 4487.97 74047.67 7 7月 74047.67 同上 1110.72 同上 4555.28 69492.39 8 8月 69492.39 同上 1042.39 同上 4623.61 64868.78 9 9月 64868.78 同上 973.03 同上 4692.97 60175.81 10 10月 60175.81 同上 902.64 同上 4763.36 55412.45 11 11月 55412.45 同上 831.19 同上 4834.81 50577.64 12 12月 50577.64 同上 758.66 同上 4907.34 45670.30 13 2018年1月 45670.3 同上 685.05 同上 4980.95 40689.35 14 2月 40689.35 同上 610.34 同上 5055.66 35633.69 15 3月 35633.69 同上 534.51 同上 5131.49 30502.20 16 4月 30502.2 同上 457.53 同上 5208.47 25293.73 17 5月 25293.73 同上 379.41 同上 5286.59 20007.14 18 6月 20007.14 同上 300.11 同上 5365.89 14641.25 截止到2018年6月24日，尚欠该笔借款的本金为14641.25元 附表二：2017年7月19日借款10万元 序号 付款时间 计息本金 计息期间 按月利率1.5% 计算的应付利息 付款金额 应扣本金 剩余本金 1 2017年8月 10万 一个月 1500 5666 4166 95834 2 9月 95834 同上 1437.51 同上 4228.49 91605.51 3 10月 91605.51 同上 1374.08 同上 4291.92 87313.59 4 11月 87313.59 同上 1309.7 同上 4356.3 82957.29 5 12月 82957.29 同上 1244.35 同上 4421.65 78535.64 6 2018年1月 78535.64 同上 1178.03 同上 4487.97 74047.67 7 2月 74047.67 同上 1110.72 同上 4555.28 69492.39 8 3月 69492.39 同上 1042.39 同上 4623.61 64868.78 9 4月 64868.78 同上 973.03 同上 4692.97 60175.81 10 5月 60175.81 同上 902.64 同上 4763.36 55412.45 11 6月 55412.45 同上 831.19 同上 4834.81 50577.64 截止到2018年6月18日，尚欠该笔借款的本金为50577.64元 附表三：2018年1月25日借款15万元 序号 付款时间 计息本金 计息期间 按月利率1.5% 计算的应付利息 付款金额 应扣本金 剩余本金 1 2018年2月 15万 一个月 2250 8500 6250 143750 2 3月 143750 同上 2156.25 同上 6343.75 137406.25 3 4月 137406.25 同上 2061.09 同上 6438.91 130967.34 4 5月 130967.34 同上 1964.51 同上 6535.49 124431.85 5 6月 124431.85 同上 1866.48 同上 6633.52 117798.33 截止到2018年6月24日，尚欠该笔借款的本金为117798.33元 附表四 序号 付款时间 计息本金 计息期间 按月利率1.5% 计算的应付利息 付款金额 应扣本金 剩余本金 表一、二、三加起来的尚欠本金为183017.22+2018年6月27日借款20万=383017.22 1 2018.7.26 383017.22 见表后（1） 6080 31165 25085 357932.22 2 8.27 357932.22 见表后（2） 5547.95 31165 25617.05 332315.17 3 9.28 332315.17 见表后（3） 5150.89 31165 26014.11 306301.06 4 10.26 306301.06 见表后（4） 4288.21 31165 26876.79 279424.27 5 11.28 279424.27 见表后（5） 4470.79 31165 26694.21 252730.06 以上剩余本金252730.06+2018年11月26日借款10万=352730.06 6 12.30 352730.06 见表后（6） 5793.68 36831 31037.32 321692.74 7 2019.1.28 321692.74 见表后（7） 4503.70 36831 32327.30 289365.44 8 2.27 289365.44 见表后（8） 4195.80 25499 21303.20 268062.24 9 3.28 268062.24 见表后（9） 4154.96 31165 27010.04 241052.20 10 4.28 241052.20 见表后（10） 3615.78 31165 27549.22 213502.98 11 5.29 213502.98 见表后（11） 3309.30 31165 27855.70 185647.28 12 6.28 185647.28 见表后（12） 2691.89 31165 28473.11 157174.17 13 7.30 157174.17 见表后（13） 2514.79 31165 28650.21 128523.96 以上剩余借款本金128523.96+2019年7月12日借款10万=228523.96 14 9.31 228523.96 见表后（14） 4492.12 36831 32338.88 196185.08 15 10.4 196185.08 见表后（15） 3335.15 25499 22163.85 174021.23 16 10.31 174021.23 见表后（16） 2349.29 31165 28815.71 145205.52 17 12.3 145205.52 见表后（17） 2395.89 31165 28769.11 116436.41 18 2020.1.3 116436.41 见表后（18） 1746.55 31165 29418.45 87017.96 19 1.24 87017.96 见表后（19） 913.69 31165 30251.31 56766.65 20 3.5 56766.65 见表后（20） 1135.33 22665 21529.67 35236.98 以上剩余借款本金35236.98+2020年2月23日借款10万=135236.98 21 4.3 135236.98 见表后（21） 2593.32 28332 25738.68 109498.30 截止到2020年4月3日，尚欠全部借款的本金为109498.30元 计息期间附后： 本金14641.25自2018年6月25日至2018年7月26日 本金50577.64自2018年6月19日至2018年7月26日 本金117798.33自2018年6月25日至2018年7月26日 本金20万自2018年6月27日至2018年7月26日 共计本金383017.22 本金357932.22自2018年7月27日至2018年8月27日 本金332315.17自2018年8月28日至2018年9月28日 本金306301.06自2018年9月29日至2018年10月26日 本金279424.27自2018年10月27日至2018年11月28日 本金252730.06自2018年11月29日至2018年12月30日 本金10万自2018年11月26日至2018年12月30日 共计本金352730.06 本金321692.74自2018年12月31日至2019年1月28日 本金289365.44自2019年1月29日至2019年2月27日 本金268062.24自2019年2月28日至2019年3月28日 本金241052.20自2019年3月29日至2019年4月28日 本金213502.98自2019年4月29日至2019年5月29日 本金185647.28自2019年5月30日至2019年6月28日 本金157174.17自2019年6月29日至2019年7月30日 本金128523.96元自2019年7月31日至2019年8月31日 本金10万自2019年7月12日至2019年8月31日 共计本金228523.96 本金196185.08自2019年9月1日至2019年10月4日 本金174021.23自2019年10月5日至2019年10月31日 本金145205.52自2019年11月1日至2019年12月3日 本金116436.41自2019年12月4日至2020年1月3日 本金87017.96自2020年1月4日至2020年1月24日 本金56766.65自2020年1月25日至2020年3月5日 本金35236.98元自2020年3月6日至2020年4月3日 本金10万自2020年2月23日至2020年4月3日 共计本金135236.98